四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1102民初4970号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：卿静，女，1985年3月2日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中银消费金融有限公司诉被告卿静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，本案在审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2021年1月7日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼。被告卿静经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案扣除公告期60天，本案现已审理终结。 原告中银消费向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金94415.01元。2.判令被告支付原告2020年1月1日至2020年1月31日的利息1595.61元（以本金94415.01元为基数，按年利率20.28%计算）。3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年2月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），已扣除已收取的利息11.19元。4.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。审理中，原告明确第四项诉讼请求为：判令被告承担本案诉讼费3060元、保全费1210元、以及本案实际产生的公告费。 事实与理由：2018年7月31日，被告向原告提交《[新易贷-信用贷]贷款正式申请表》、《[新易贷]用款申请表》向原告申请借款150000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。双方还于同日签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”）。约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款150000元；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，年化利率20.28%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及申请保全而支付的担保费、保险费等）。其后，被告签署《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2018年8月2日，原告向被告指定账户发放消费贷款150000元。被告借款后未严格按照约定还款。综上，原告为维护其合法权益，诉至法院提出上述请求。 被告卿静未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月31日，被告向原告提交《［新易贷-信用贷］贷款正式申请表》，申请贷款150000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。2018年7月31日，被告向原告提交《［新易贷］用款申请表》，申请现金150000元并授权中国银行借记卡（账号：6216××××1988）作为［新易贷］贷款放款账号。 同日，原告与被告签订了合同编号为2018年消借第0730003224号《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款150000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定年化利率为20.28%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为7-8万元时，每日滞纳费为40元……更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署《“新易贷－信用贷款”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2018年8月2日，原告向被告发放消费贷款150000元，被告从2018年10月开始按约还款。从2020年2月开始未按约足额还款。现尚欠本金94415.01元，尚欠2020年1月1日至30日的利息为1595.61元，被告卿静仅在2020年2月1日偿还11.19元，该月还剩1584.42元未支付。此后被告未偿还过其他款项。 2020年7月13日原告代理律师罗熙翔通过ＥＭＳ（单号115046980××××）向被告卿静邮寄律师函，该邮件显示由他人签收。 2020年8月6日，原告向法院起诉。 审理中，原告陈述从2020年2月1日之后被告没有偿还过任何款项，截止开庭之日原告尚欠本金为94415.01元。原告陈述按双方的约定及被告尚欠的欠款本金，被告每日应支付的滞纳费为50元，滞纳费与利息相加已经超过年利率24%，故原告自行将利息及滞纳费之和调整为以未还本金为基数，按照年利率24%计算。 以上事实有当事人陈述、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、常住人口详细信息表、《[新易贷-信用贷]贷款正式申请表》《[新易贷]用款申请表》《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷－信用贷款”告客户书》、还款明细单、《律师函》、EMS邮寄单等证据予以证实。 本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。原告按约向被告指定账户发放借款本金150000元，本院予以确认。 关于利息、滞纳费的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定年利率20.28%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。原告自行将被告逾期后即从2020年2月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费以尚欠借款本金为基数，调整为按年利率24%的标准计算的主张本院予以确认。 根据双方利息、滞纳费的约定，以及原告自认被告正常还款情况，被告现尚欠借款本金94415.01元，根据合同约定，被告应当立即偿还尚欠本金。关于2020年1月1日至31日的利息问题，被告在2020年2月1日还款11.19元，应当抵扣利息，故被告应当支付2020年1月利息的金额为1584.42元。对原告要求被告偿还利息、滞纳费（从2020年2月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金94415.01元为基数，按年利率24%的标准计算）的诉讼请求，不违背合同约定及法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告卿静在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金94415.01元、利息及滞纳费（2020年1月1日至31日的利息1584.42元，从2020年2月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金94415.01元为基数，按年利率24%的标准计算）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2398元，保全费1044元，公告费900元（均由原告中银消费金融有限公司预交），均由被告卿静负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  杨春霞 人民陪审员  杨 丽 人民陪审员  徐 林 二〇二一年一月二十五日 书 记 员  江明霞