广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初17461号原告:中国建设银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处金榜居委会钅监海北路326号。负责人：王**辉。委托诉讼代理人：杜太源，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓君，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：周昆伦，男，1968年6月22日出生，汉族，住广西河池市金城江区。原告中国建设银行股份有限公司顺德分行（以下简称建设银行顺德分行）诉被告周昆伦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序。因被告周昆伦下落不明，本案转为适用普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜太源、梁晓君到庭参加诉讼，被告周昆伦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告建设银行顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款总额合计人民币8346.13元（其中透支本金6644.83元、透支利息544.19元、违约金498.18元、账单分期手续费658.93元）。以上欠款暂计至2020年4月30日止，自2020年5月1日起的利息、违约金及相关费用按原告与被告签订的《龙卡信用卡购卡分期付款申请人约定条款》的约定继续计算至被告实际清偿之日止；2.判令被告立即偿还原告购车分期卡欠款总额合计人民币66356.26元（其中透支本金52566.82元，透支利息3415.79元，违约金715.71元，分期手续费9657.94元）。以上欠款暂计至2020年4月30日止，自2020年5月1日起的利息、违约金及相关费用按原告与被告签订的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定继续计算至被告实际清偿之日止；3.确认原告对被告名下吉利牌轿车（车牌号：粤X×××××，发动机号：F×××××9）折价或拍卖、变卖所得价款在包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、签约情况（一）信用卡1：被告于2015年11月17日向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（下称《申请表1》），申领中国建设银行龙卡信用卡，卡号为625××××××××××667（下称“信用卡1”）；《申请表1》所附的《龙卡信用卡购卡分期付款申请人约定条款》（下称《约定条款1》）“二、基本规定5（一）申请人权利于义务5”约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，原告有权主张被告的信用卡全部欠款提前到期，且由此产生的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）由被告承担；其他具体约定如本金、利息、手续费、违约金等，详见《约定条款1》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。2015年12月9日，被告与原告签订了《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》（下称《抵押合同》），约定抵押担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。2015年12月28日，原被告双方依法办理了抵押登记，抵押权人为原告。（二）信用卡2：被告于2018年3月19日向原告提交《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认表》（下称《申请表2》），申领中国建设银行购车分期卡，卡号为622××××××××××735（下称“信用卡2”）。《申请表2》所附的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》（下称《领用协议2》）中“五、其他1、”“其他2”以及所附的《中建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》（下称《约定条款2》）中“二、基本规定6申请人权利义务6”约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，原告有权主张被告的信用卡全部欠款提前到期，且由此产生的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）由被告承担；其他具体约定，如本金、利息、手续费、违约金等，详见《领用协议2》及《约定条款2》。二、原告履约情况（一）信用卡1：被告自2015年12月4日起，一致持信用卡1消费，截止2020年4月30日，被告累积透支本金6644.83元。（二）信用卡2：被告于2018年3月23日持信用卡2消费11000元、62000元。分期总金额73000元，分期期数为60期，手续费率0.31%。三、被告违约情况及应承担的违约责任（一）信用卡1：被告自2019年8月24日的到期还款日起没有依约偿还信用卡1的透支款项，依据《约定条款1》的约定，原告有权主张被告的信用卡全部欠款提前到期，要求其立即偿还全部欠款。暂计自2019年8月24日起至2020年4月30日止，被告累计欠款为8346.13元。（二）信用卡2：被告自2019年7月24日的到期还款日起没有依约偿还信用卡2的分期透支款项，依据《领用协议2》及《约定条款2》的约定，原告有权主张被告的信用卡全部欠款提前到期，要求其立即偿还全部欠款。暂计自2019年7月24日起至2020年4月30日止，被告累计欠款为66356.26元。依据《抵押合同》约定，原告对被告名下的吉利牌轿车（车牌号：粤X×××××,发动机号：F×××××9）折价或拍卖、变卖所得价款在《抵押合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权，针对被告两张信用卡的欠款情况，原告多次通过电话、发函、上门等方式催讨，但被告却一直拖欠，至今仍未结清透支本息、违约金及费用。依据《领用协议》的约定，本案诉讼费用应由被告承担。综上，被告的行为严重违反了《领用协议》、《约定条款》等相关规定，侵害了原告的合法权益，原告依法提起诉讼。被告周昆伦未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及反驳证据。原告建设银行顺德分行在庭后补充意见中明确：2020年5月1日后的利息以透支本金为基数按照日利率万分之五计算至欠款清偿之日止，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。原告提交中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同、注册登记机动车信息均为复印件且未提供抵押登记证明原件予以核对，本院对其真实性不予采纳；对原告提交的其他证据，证据形式和来源合法，权利义务关系明确，内容真实，能相互印证，证明案件相关事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月17日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申领了一张龙卡信用卡，卡号为625××××××××××667，后进行透支消费使用。2015年12月9日，原告与被告签订编号为GD15119060《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》一份，约定：鉴于被告于2015年11月19日持原告信用卡在中国建设银行采用分期付款方式购买吉利汽车一辆，分期总金额¥40000，期数36期，手续费率10%，为担保原告信用卡分期款项及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，被告愿意以原告信用卡分期购买的汽车作为抵押物。抵押物汽车品牌：吉利；发动机号：F×××××9；汽车颜色：云母红；车架号码：LB××××××××××28。抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。2015年12月28日，原、被告双方办理抵押登记，被告提供其名下的粤X×××××号小汽车（发动机号：F×××××9）提供抵押担保，抵押权人为原告。被告在使用信用卡透支消费后，自2019年8月24日的到期还款日起未依约偿还该信用卡的透支款项。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第5点约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”；第二条第（一）项“申请人权利与义务”第4点约定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单所列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”第5点约定：“……若申请人不履行与分期付款相关的协议……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”；《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9点约定“甲方（周昆伦）在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（建设银行顺德分行）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款金额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利”；《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所附“中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准”记载，还款滞纳金为最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元。截至2020年4月30日，被告尾号为8667的信用卡透支本金6644.83元，信用卡透支利息544.19元、信用卡透支手续费658.93元。2018年3月19日，被告向原告提交《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》，申领了一张购车分期卡，卡号为622××××××××××735，后进行透支消费使用。《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》第二条第4点约定：“龙卡购车分期卡分期付款业务的利息、还款违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议》及其他业务规定执行”；第二条第6点“申请人权利与义务”第（5）项约定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前未按对账单所列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡购车分期卡领用协议计收利息；如未按对账单所列示归还最低还款额，另计收还款违约金”；第（6）项约定：“……若申请人不履行与分期付款相关的协议……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项”；《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条第5点约定：“甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当其对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利……甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币”；第五条第1点约定：“甲方（周昆伦）出现下列任一情形的，乙方（建设银行顺德分行）有权采取为甲方更换卡片、限制或停用甲方分期卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方分期卡等一项或多项措施……（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额……甲方存在上述第（2）（5）项情形的，乙方除采取本条第一款约定的处置措施外，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金”；第2点约定：“在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担”。自2019年7月24日的到期还款日起被告没有依约偿还该信用卡的分期透支款项。截至2020年4月30日，被告尾号为6735的信用卡透支本金52566.82元，信用卡透支利息3415.79元、信用卡透支手续费9657.94元，产生违约金715.71元。另查明，中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。自该文件实施后，针对被告名下的卡号为625××××××××××667的信用卡，原、被告并无就违约金进行约定，建设银行顺德分行自行将滞纳金项目更名为违约金并按照滞纳金的计收标准进行记账扣收，并据此向本院主张违约金诉请。再查明，被告周昆伦自愿提供其名下的吉利牌粤X×××××号小汽车（发动机号：F×××××9）轿车为卡号为625××××××××××667的信用卡项下的债务提供抵押担保，原告陈述双方于2015年12月28日办理了抵押登记，但庭审时原告仅提供该车辆抵押登记合同以及注册登记机动车信息复印件且未提供该车辆抵押证书原件予以核对，原告于本案受理时向本院申请财产保全提供的财产线索中有被告周昆伦名下的吉利牌轿车（车牌号粤X×××××号，发动机号：F×××××9），佛山市顺德区交警大队车管所于2020年8月13日反馈的信息显示，该车辆于2017年6月29日办理了转移登记，车辆登记信息已不在被告周昆伦名下。本院认为，被告周昆伦向原告建设银行顺德分行申领龙卡信用卡及购车分期卡，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。被告周昆伦使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本息的义务。关于卡号为625××××××××××667信用卡项下原告已记账的违约金498.18元，因双方并无明确约定违约金及违约金的计算标准，原告自行将滞纳金项目变更为违约金并按照滞纳金计费标准计收违约金的行为于法无据，本院不予以支持，故对于原告关于卡号为625××××××××××667信用卡项下的违约金请求不予以支持。截至2020年4月30日，被告周昆伦尚应向原告建设银行顺德分行归还卡号为625××××××××××667信用卡项下透支借款本金6644.83元，信用卡透支利息544.19元、信用卡透支手续费658.93元；归还卡号为622××××××××××735分期卡项下透支借款本金52566.82元，信用卡透支利息3415.79元、信用卡透支手续费9657.94元，违约金715.71元；此后两项欠款的利息，原告主张以透支本金为基数，按照日利率万分之五计收至透支本金清偿之日止符合双方协议约定亦无悖于法律，本院予以支持。因案涉吉利牌轿车（车牌号：粤X×××××号，发动机号：F×××××9）已于2017年6月29日办理了转移登记，该车辆已不再登记在被告周昆伦名下，故对原告主张对吉利牌轿车（车牌号：粤X×××××号，发动机号：F×××××9）经折价或者拍卖、变卖所得价款在信用卡项下的债权范围及实现债权的费用内享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周昆伦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿信用卡（卡号625××××××××××667）透支本金6644.83元、信用卡透支手续费658.93元及透支利息（利息暂计至2020年4月30日为544.19元，此后的利息以透支本金为基数，按日万分之五计算至本金清偿之日止）；二、被告周昆伦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿信用卡（卡号622××××××××××735）透支本金52566.82元、信用卡透支手续费9657.94元、违约金715.71元及透支利息（利息暂计至2020年4月30日为3415.79元，此后的利息以透支本金为基数，按日万分之五计算至本金清偿之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1667.56元、财产保全费767.02元，合计2434.58元（已由原告预交），由原告中国建设银行股份有限公司顺德分行负担16.24元，由被告周昆伦负担2418.34元（被告负担部分由被告直接向原告返还，本院不作收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  樊利芝人民陪审员  冯文光人民陪审员  王健昌二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  梁颖儿