福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初2985号 原告：福州市长乐区永昌小额贷款有限公司，住所地福州市长乐区首占镇广场南路888号永荣城市广场顶层，统一社会信用代码913501825853488379。 法定代表人：杨金富，董事长。 委托诉讼代理人：范邵琼，女。 被告：谢小花，女，1989年12月2日出生，汉族，住所地福建省平潭县。 被告：陈东，男，1986年10月25日出生，汉族，住所地福州市台江区。 原告福州市长乐区永昌小额贷款有限公司（以下简称永昌公司）与被告谢小花、陈东借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永昌公司委托诉讼代理人范邵琼到庭参加诉讼，被告谢小花经传票传唤、被告陈东经公告送达开庭传票，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永昌公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢小花偿还原告借款本金185万元，及利息（含逾期利息）（暂算至2020年8月19日止为349363元，自2020年8月20日起利息（含逾期利息）按原告起诉时一年期贷款市场报价利率ＬＰＲ的四倍即年利率15.4%标准计算至实际还清借款本金之日止；2.判令原告有权以被告谢小花提供抵押担保的位于福州市马尾区××街道××道××号××＃楼××单元房产（不动产权证编号为：榕房权证Ｒ字第1××3号）拍卖、变卖所得价款，对前述第一项诉讼请求项下的债权优先受偿；3.被告陈东对前述第一项诉讼请求项下被告谢小花的债务承担连带清偿责；4.两被告应承担本案案件受理费。事实和理由：被告谢小花因资金周转需要向原告借款，2017午8月22日，双方签订了一份《最高额借款合同》（合同编号：［2017］永昌高借字第××号），约定原告自2017年8月22日至2020年8月21日止向被告谢小花提供不超过185万元的授信额度。授信额度项下每笔贷款的金额、期间、用途以《借款借据》为准，《借款借据》是本合同的组成部分，具有同等法律效力。被告谢小花应每月支付利息一次，每月5日为付息日。如被告谢小花未能按期支付原告到期债务的，包括每笔具体借款的本金、利息和其他费用等，视为其违约，原告有权从逾期之日起就逾期未还款部分按合同约定利率基础上加收200%的逾期利息，直至借款人还清逾期的本金或利息，逾期天数超过30天或累计逾期次数超过3次时，除收取前述逾期利息外，原告有权要求被告谢小花提前归还授信额度项下的所有借款并支付应付利息。与本合同订立、履行及纠纷解决有关的费用、原告为实现债权（含担保债权）的费用亦全部由借款人承担。同日，被告谢小花与原告签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：［2017］永昌高抵字第××号），约定被告谢小花以其名下位于福州市马尾区××街道××道××号××＃楼××单元房产（不动产权证编号为：榕房权证Ｒ字第1××3号）作为抵押物，对前述《最高额借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括：主债权、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权而实际发生的费用等。被告陈东作为保证人，于2017年8月22日与原告签署了《最高额保证合同》（合同编号：［2017］永昌高保字笫××号），约定被告陈东对被告谢小花在前述《最高额借款合同》项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括：主债权、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权而实际发生的费用等。保证明间为主合同最后一笔债务履行期届满之日起两年。 前述合同签订后，原告与被告谢小花办理了抵押物的抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》[编号：闽(2017)福州市马尾区不动产证明第9××3号]。2017年8月24日，原告根据《最高额借款合同》向被告谢小花发放了贷款185万元，借款期限自2017年8月24日至2018年8月23日,约定借款月利率为10‰。被告谢小花为此向原告出具了《借款借据》。借款期限内，被告谢小花均能按月支付利息。借款到期时，被告谢小花向原告申请在授信额度内还完再贷。2018年8月23日,被告谢小花归还原告借款本金185万元。同日，原告根据《最高额借款合同》向被告谢小花发放了贷款185万元，借款期限自2018年8月23日至2019年8月22日，约定借款月利率为8‰。借款后，被告谢小花未能按时向原告支付利息，且至今未能清偿借款本息。原告多次联系，两被告均不子理睬，已构成严重违约。原告为维护合法权益，现特依法提起诉讼。 谢小花、陈东未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下： 2017年8月22日，永昌公司（贷款人）与谢小花（借款人）签订一份编号［2017］永昌高借字第××号《最高额借款合同》。合同约定：自2017年8月22日至2020年8月21日，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等，向借款人提供最高不超过人民币185万元的贷款额度，用途为资金周转；授信额度项下每笔贷款的金额、期限、用途、利率以《借款借据》为准，利息从贷款人实际放款之日起算；借款人每月支付利息一次，每月5日为付息日；借款人未按约定期限偿还本金或利息，且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权从逾期之日起就逾期未还部分按合同约定利率基础上加收200%的逾期利息，直至借款人还清逾期的本金或利息；借款人未按约定期限偿还本金或利息，逾期天数超过30天或累计逾期次数超过3次时，除收取前述逾期利息外，贷款人有权要求借款提前归还授信额度项下的所有借款并支付应付利息；贷款人为实现债权（含担保权利）的费用全部由借款人承担。同日，永昌公司分别以抵押权人和债权人的身份，与谢小花（抵押人）签订编号［2017］永昌高抵字第××号《最高额抵押合同》，与陈东（保证人）签订编号［2017］永昌高保字第××号《最高额保证合同》。抵押合同约定：谢小花以其位于福州市马尾区××街道××道××号××＃楼××单元的房产［房产权证号：榕房权证Ｒ字第1××3号；土地证号：榕马国用（2013）第Ｗ××号］，为其与永昌公司签订的上述《最高额借款合同》项下在2017年8月22日至2020年8月21日期间所形成的债务提供最高额抵押担保，抵押担保范围包括主债权、利息、逾期利息等，及债权人实现债权的费用，抵押担保的最高债权230万元。保证合同约定：保证人为债权人基于上述《最高额借款合同》在2017年8月22日至2020年8月21日期间与债务人发生的借款而形成的一系列债权（授信额度为185万元），提供最高额连带责任保证担保，保证期间为主合同最后一笔债务履行期届满之日起两年；保证担保范围包括主债权、利息、逾期利息等，及债权人实现债权的费用；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；本合同独立于主合同，不受主合同效力的影响。2017年8月23日，上述谢小花提供抵押担保的房产经福州市马尾区国土资源局办理了不动产抵押登记［登记编号：闽（2017）福州市马尾区不动产证明第9××3号；登记被担保最高债权数额为185万元］。 依据上述《最高额借款合同》，谢小花于2017年8月24日向永昌公司借款185万元，《借款借据》记载借款期限自2017年8月24日至2018年8月23日，月利率为10‰（按合同约定的逾期年利率为36%）。后谢小花按约偿还了该笔借款本息。2018年8月23日谢小花再向永昌公司借款185万元，《借款借据》记载借款期限自2018年8月23日至2019年8月22日，月利率为8‰（按合同约定的逾期年利率为28.8%）。该笔借款到期后，谢小花没有偿还借款本金（付息至2019年5月）。永昌公司因讨款未果，曾于2020年4月14日向本院提起诉讼。因经传票传唤无正当理由不到庭，该案按永昌公司撤诉处理。2020年10月27日，永昌公司再次诉至本院。按永昌公司主张的逾期利息以目前一年期贷款市场报价利率（LPR）3.85%的四倍即年利率15.4%计算，截至2020年8月19日，谢小花欠息计349363元。 上述事实，由永昌公司提交并经庭审核实的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》（附产权证复印件、抵押人声明）、《不动产登记证明》、《最高额保证合同》《借款借据》、银行电子回单凭证，及当事人庭审陈述等证据在卷佐证。 本院认为，永昌公司与谢小花、陈东之间签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》，系适格主体各方当事人的真实意思表示，上述约定内容中除逾期利息计算标准过高外，其他内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，受法律保护。永昌公司依约向谢小花发放了贷款，履行了合同义务。谢小花作为借款人，依法负有向永昌公司履行偿还借款本息的义务。永昌公司主张要求谢小花偿还借款本金185万元之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。本案借款合同成立于2017年8月22日，合同约定的逾期利息计算标准超出了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第一款关于人民法院保护民间借贷利率上限（年利率24%）的规定范围（民间借贷尚且如此，作为经营放贷业务的小额贷款公司，其贷款利率更不应超过民间借贷利率的司法保护上限）。但永昌公司已主动下调按目前贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准计算，该标准未超出上述司法解释规定的利息保护范围，故对永昌公司要求谢小花按该标准计付逾期利息之诉讼主张，本院亦予支持。谢小花以上述房产为本案《最高额借款合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押已发生法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔2000〕44号，下同）第八十三条关于“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”之规定，作为抵押权人的永昌公司，在抵押登记的最高债权数额185万限度内就担保财产享有优先受偿的权利。陈东为本案借款提供最高额连带责任保证担保，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”之规定，其应在《最高额保证合同》约定的担保范围内，对谢小花应还款项承担连带清偿责任。陈东承担连带保证责任后，依法有权向谢小花追偿。谢小花、陈东经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款、第八十三条规定，判决如下： 一、谢小花于本判决生效之日起十日内偿还福州市长乐区永昌小额贷款有限公司借款本金185万元，并支付利息（截至2020年8月19日结息349363元；2020年8月20日起至实际还款之日止按年利率15.4%计息）。 二、谢小花不履行上述债务时，福州市长乐区永昌小额贷款有限公司有权以其抵押的位于福州市马尾区××街道××道××号××＃楼××单元房产拍卖、变卖所得价款，在最高债权额185万元限度内优先受偿（榕房权证Ｒ字第1××3号）。 三、陈东对谢小花的上述应还款项，在《最高额保证合同》约定的担保范围内承担连带清偿责任。 四、陈东承担连带保证责任后，有权向谢小花追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24470.80元，减半收取计12235.40元，由谢小花、陈东负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 陈坤平 二〇二一年一月二十七日 法官助理 王美美 书 记 员 林精铭 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号） 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。