广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1169号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。营业场所：台山市台城环市×××××。负责人：程升，该支行行长。委托诉讼代理人：朱娇娜，该支行工作人员。委托诉讼代理人：伍卫熊，该支行工作人员。被告：关月贞，女，1973年9月11日出生，汉族，住台山市××××办事处朱洞长兴村13号，公民身份号码440××××××××××××7。被告：朱永隆，男，1981年3月10日出生，汉族，住台山市××××办事处朱洞长兴村13号，公民身份号码440××××××××××××6。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行(以下简称邮储台山支行)与被告关月贞、朱永隆金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月24日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储台山支行的委托诉讼代理人伍卫熊、被告朱永隆到庭参加诉讼，被告关月贞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储台山支行向本院提出诉讼请求:1.判令关月贞向邮储台山支行偿还贷款本息合计188010.57元（其中本金173450.23元、利息13496.87元、罚息1063.47元，利息和罚息暂计至2020年3月9日，自2020年3月10日起按《个人购房借款及担保合同》的约定计收利息、罚息及复利至实际清偿之日止，利息计算利率为8.1075%，罚息利率为10.53975%）;2.判令邮储台山支行对关月贞提供的位于台山市×××××××××××的抵押物所拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权；3.判令解除邮储台山支行与关月贞签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××2）。诉讼过程中，邮储台山支行变更第4项诉讼请求及增加第5项诉讼请求为：4.要求朱永隆对关月贞所拖欠的借款本息承担连带清偿责任；5.要求关月贞、朱永隆共同承担本案诉讼费用。事实和理由:2011年12月29日，邮储台山支行与关月贞签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××672），约定邮储台山支行向关月贞发放借款200000元用于购买台山市×××××××××××，关月贞以该房屋作抵押，他项权证号为：粤房地他项权证台山字第0112000xxx号。邮储台山支行于2012年1月10日依约发放了贷款，贷款期限为300个月（2012年2月10日至2037年1月10日），还款方式为等额本息，贷款利率为年利率8.1075%，逾期利率为10.53975%，贷款用途为购买住房。关月贞获得贷款后，未依约还本付息，已违约。邮储台山支行有权宣布尚未到期的贷款提前到期，要求关月贞偿还贷款本金173450.23元、利息13496.87元、逾期罚息1063.47元（利息及罚息暂计至2020年3月9日，2020年3月10日起的利息和罚息按合同约定计算至贷款结清为止）。邮储台山支行作为台山市×××××××××××的抵押权人，有权对该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。朱永隆与关月贞是夫妻关系，朱永隆作为借款人配偶已出具《借款人配偶声明》，朱永隆应对关月贞的债务承担连带清偿责任。关月贞未作答辩。朱永隆辩称，对邮储台山支行所述事实无异议。邮储台山支行围绕诉讼请求提交了如下证据：关月贞的身份证明和户口簿复印件、朱永隆的身份证明和户口簿复印件、《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440×××××××××××xxx）、他项权证（粤房地他项权证台山字第0112000xxx号）、不动产证（粤房地权证台山字第011101xxxx号）、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、资产保全系统数据截图、还款流水、中国邮政储蓄银行股份有限公司客户贷款信息表、借款人配偶声明。朱永隆对上述证据无异议，且未提交任何证据。关月贞无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。邮储台山支行提供的证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：关月贞于2011年11月14日向邮储台山支行申请个人房屋贷款；关月贞的配偶朱永隆于当日出具《借款人配偶声明》，声明其已知悉关月贞向邮储台山支行申请个人房屋贷款、用于购买坐落于台山市×××××××××××的房屋。邮储台山支行于2011年12月29日与关月贞签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××xxx）。合同约定贷款金额为200000元，贷款期限为300个月。如关月贞未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，邮储台山支行有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%确定。如关月贞连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，邮储台山支行可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同。关月贞以台山市×××××××××××作为抵押物为本合同项下债权提供担保，邮储台山支行于2012年1月6日登记成为台山市×××××××××××的房地产他项权利人。邮储台山支行于2012年1月7日出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款期限为300个月（2012年1月10日至2037年1月10日），还款方式为等额本息，年利率为8.1075%。邮储台山支行于2012年1月10日依约将200000元贷款发放至关月贞的账户605××××××××158xxx中，关月贞于2012年2月10日开始偿还贷款，于2018年11月10日起逾期还款。截至2020年3月9日，关月贞尚欠邮储台山支行贷款本金173450.23元、利息13496.87元、罚息1063.47元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。关月贞与邮储台山支行签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××xxx）,意思表示真实,没有违反法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,关月贞应自觉遵守并履行约定的义务。合同签订后,邮储台山支行依约向关月贞发放了贷款200000元,但关月贞未能依约按时偿还借款本金及相应的利息,已构成违约，依法应承担继续清偿、赔偿损失的违约责任。故邮储台山支行请求关月贞偿还余下贷款本金173450.23元及利息13496.87元、罚息1063.47元（利息及罚息暂计至2020年3月9日，从2020年3月10日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款及担保合同》约定利率计算至实际清偿之日止）及解除《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××xxx）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关月贞以台山市×××××××××××对本案债务提供抵押并办理抵押登记，该抵押合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，关月贞未依约偿还贷款本息，邮储台山支行有权对上述房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。关月贞与朱永隆是夫妻关系，关月贞向邮储台山支行申请购房贷款发生在其二人婚姻存续期间内，且朱永隆出具《借款人配偶声明》，称其已知悉关月贞向邮储台山支行申请个人房屋贷款、用于购买坐落于台山市×××××××××××的房屋，邮储台山支行要求朱永隆对关月贞在本案贷款中拖欠的贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。关月贞下落不明，经本院公告传票传唤，期限届满，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、关月贞应当自本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行偿还贷款本金173450.23元、利息13496.87元、罚息1063.47元，合计188010.57元[利息、罚息暂计至2020年3月9日，从2020年3月10日之后的利息、罚息和复利按《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440×××××××××××xxx）的约定计算至实际清偿之日止：即利息以未还贷款本金为基数自2020年3月10日起按年利率8.1075%计算；罚息以未还贷款为基数自2020年3月10日起按年利率10.53975%计算；对不能按时支付的利息，按前述罚息利率计收复利]；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行对台山市×××××××××××折价、拍卖或变卖所得价款在第一判项范围内享有优先受偿权；三、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与关月贞签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××xxx）；四、朱永隆对关月贞前项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用5520.26元（案件受理费4060.21元、申请保全费1460.05元，中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行均已预交),由关月贞和朱永隆共同负担；中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交的诉讼费5520.26元由本院予以退回，关月贞和朱永隆应向本院补缴诉讼费5520.26元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  伍艳梅人民陪审员  陈振弟二〇二一年一月二十五日法官 助理  代梦颖书 记 员  余智安