文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初6085号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，支行行长。委托诉讼代理人：赵宏杰，男，生于1973年11月9日，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，系特别授权。委托诉讼代理人：赵伟，男，生于1986年10月1日，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，系特别授权。被告：邓旭，男，生于1981年12月4日，汉族，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(以下简称为“农商行开州支行”)与被告邓旭信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日受理后，由本院审判员周学泉依法适用简易程序独任审理，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告农商行开州支行的委托诉讼代理人赵宏杰到庭参加诉讼，被告邓旭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告邓旭立即偿还信用卡欠款本金21940.43元和截至2020年8月10日的利息6826.4元，违约金23787.03元。2、判令被告向原告给付从2020年8月11日起至信用卡欠款还清之日止的利息、复利和违约金(利息以21940.43元为基数，复利以6826.4元为基数，均按照日利率万分之五为标准计算至还清之日止。违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算。)3、诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年1月20日，被告邓旭向原告申请办理信用卡一张（卡号为6222188800873806），被告在收到信用卡后于2015年3月12日激活使用。后因卡片遗失，被告申请补办，原告于2017年3月8日补发信用卡一张（卡号为：6222188802038317），被告于2018年2月13日激活“新卡”并使用。被告申请信用卡后未按信用卡章程和领用合约规定按时偿还欠款。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。被告邓旭未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年1月20日，被告邓旭申领并填写了《重庆农村商业银行个人卡(信用卡)申请表》，同时在《重庆农村商业银行信用卡章程》上签名确认。被告邓旭书面声明其已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告在审核相关资料后向被告邓旭发放了卡号为6222188800873806的信用卡，该卡于2015年3月12日激活。后因卡片遗失，被告申请补办，原告于2017年3月8日补发信用卡一张（卡号为：6222188802038317），被告于2018年2月13日激活“新卡”并使用。此外，原、被告双方在《重庆农村商业银行信用卡章程》中还约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款项的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1~90自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告邓旭两次激活该卡后，使用上述信用卡多次刷卡消费、透支取现，但未能偿还全部透支款项。经原告多次催收，被告仍未履行偿还义务。截至2020年8月10日，被告邓旭下欠的本金为21940.43元，利息为6826.4元，滞纳金（注：从2017年1月1日起称为“违约金”）为23787.03元，合计52553.82元。上述事实，有原告的陈述、《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡激活日期证明、信用卡欠款明细、信用卡交易流水等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案所涉及到的信用卡纠纷，申请该信用卡的时间、该信用卡消费时间、甚至逾期时间均发生在《民法典》施行前，属于《民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件。应该适用当时的法律、司法解释的规定。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，原、被告双方在《重庆农村商业银行信用卡章程》中对信用卡的申领、使用、利息、对账单及还款等事项作出了明确约定，经审查，原、被告双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故原、被告之间于2015年1月20日签订的相应合同是合法、有效的。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，原告农商行开州支行已按约定向被告邓旭发放了卡号为6222188800873806的信用卡(后遗失补办，补领卡号为6222188802038317)，而被告邓旭在激活并使用上述信用卡刷卡消费、透支取现后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照《信用卡领用合约和章程》的约定承担相应的违约责任。本院对原告所主张的本金数额，利息的金额，均予以支持。针对原告主张被告支付相应违约金的诉讼请求，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息”之规定，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。双方在2017年1月1日之后未对是否继续偿还滞纳金进行约定，亦未约定收取相应的违约金。据此，原告主张由被告支付违约金的相应诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邓旭在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行信用卡欠款本金21940.43元及截至2020年8月10日的利息6826.4元。二、被告邓旭向原告给付从2020年8月11日起至信用卡欠款还清之日止的利息及复利(利息以21940.43元为基数，日利率万分之五为标准计算至该21940.43元本金还清之日止；复利以6826.4元为基数，日利率万分之五为标准计算至该6826.4元利息还清之日止)。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1114元，减半收取557元，公告费560元，共计1117元由被告邓旭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  周学泉人民陪审员  张宏德人民陪审员  李远光二〇二一年一月二十五日法官 助理  张子波书 记 员  赵凌云