广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初21626号原告：兴业银行股份有限公司广州分行，营业场所广东省广州市天河区天河路101号兴业银行大厦1层、3-6层、16-20层。负责人：金林。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：潘文康，男，1994年3月10日出生，汉族，住广东省从化市。原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告潘文康金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任，公开开庭审理。原告兴业银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人何宇虹到庭参加诉讼。被告潘文康经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年11月16日，原告与被告签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，[合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391808175901000号]，《合同》约定：1.原告向被告提供借款82万元整，借款期限为360个月，自2018年11月12日至2048年11月12日，借款用途为购买住房。2.借款定价基准利率按中国人民银行贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15,借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天。3.还款方式为等额本息还款法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日为还款日及借款到期日为还款日。4.被告以其所有的位于广州市花都区凤华路××××××××房房产作为本案贷款的抵押担保。上述合同签订后，原告依照合同约定于2018年12月13日向被告发放借款人民币82万元整，抵押房产也于2018年12月28日办理了抵押登记。被告没有按照合同约定归还借款，经原告多次催告，仍不归还借款。请求判令：1.解除原告与被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391808175901000号）；2.被告立即向原告偿还借款本金811062.95元及利息、罚息、复利（截止至2020年11月3日，利息为45392.27元，罚息及复利为2260.24元；自2020年11月4日起至贷款实际清偿之日止，罚息以拖欠的本金811062.95元为基数，复利以拖欠的利息45392.27元为基数，均按五年期档次贷款基准利率×系数1.15加收30%的标准计算）；3.被告向原告支付违约金82000元；4.原告对被告所有的位于广州市花都区凤华路××××××××房房产的处置价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由被告承担。被告未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2018年11月16日，原告与被告签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，[合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391808175901000号]，该合同约定：1.原告向被告提供借款人民币820000元，借款期限为360个月，自2018年11月12日至2048年11月12日，借款用途为购买住房。2.借款定价基准利率按中国人民银行贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15,借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天。3.还款方式为等额本息还款法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日为还款日及借款到期日为还款日。4.被告以其所有的位于广州市花都区凤华路××××××××房房产作为本案贷款的抵押担保。上述合同签订后，原告依照合同约定于2018年12月13日向被告发放借款人民币820000元，双方就抵押房产也于2018年12月28日办理了抵押登记。2019年11月10日起，被告没有按照合同约定归还借款。截止至2020年11月3日，被告尚需偿还借款本金人民币811062.95元，利息为人民币45392.27元，罚息及复利为人民币2260.24元。以上事实，有原告提交的《兴业银行个人二手住房（商用房）借款申请表及访谈记录》，《个人购房抵押（保证）借款合同》，《不动产登记证明》，《借款借据》，《逾期明细清单》等证据予以证实，本院依法予以确认。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。本院认为：原告与被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，上述合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。关于原告要求解除合同的问题。被告逾期未还本付息已构成违约，原告有权依约要求解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391808175901000号】，本院依法予以支持。关于原告主张被告偿还借款本息的问题。被告作为债务人，取得涉案借款后未能依约还款，已构成违约，截止至2020年11月3日，尚欠借款本金人民币811062.95元，利息为人民币45392.27元，罚息及复利为人民币2260.24元。原告主张被告清偿上述本息并给付此后的罚息合理有据，本院依法予以支持，但应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率乘以系数1.15再上浮30%计算。对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。关于违约金的问题。案涉《个人购房抵押（保证）借款合同》约定“四、本合同针对债务人、担保人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于：本合同第十七条特别约定条款中的贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金以及其他违约行为适用的违约金等约定。”被告在本案中构成逾期还款，并以适用具体违约责任计付利息、罚息、复利，原告再要求被告支付违约金，缺乏理据，有加重被告负担之嫌，缺乏事实及法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。关于优先受偿权的问题。被告提供其所有的位于广州市花都区凤华路××××××××房房产作抵押，并办理了抵押登记。原告取得了涉案房屋的抵押权，有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。被告经本院依法传唤，无正当理由，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照1999年10月1日起施行的《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年10月1日施行的《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告潘文康签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391808175901000号】；二、被告潘文康于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州分行偿还借款本金人民币811062.95元及利息、罚息、复利（截止至2020年11月3日，利息为人民币45392.27元，罚息（含复利）为人民币2260.24元；自2020年11月4日起至贷款实际清偿之日止，罚息以拖欠的本金人民币811062.95元为基数，复利以拖欠的利息人民币45392.27元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率乘以系数1.15再上浮30%的标准计算）；三、原告兴业银行股份有限公司广州分行对被告潘文康所有的位于广州市花都区凤华路××××××××房房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告兴业银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币13042元，由原告兴业银行股份有限公司广州分行负担人民币1157元，被告潘文康负担人民币11885元；财产保全费人民币5000元，由被告潘文康负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 谢 俊二〇二一年一月二十八日书记员 汤嘉欣萧韵琪