广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初8173号原告：兴业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街荔星大道267、269、271、273、275、277、279、281。负责人：蔡红梅，该银行行长。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：吴水清，男，1983年1月29日出生，汉族，住广州市增城区，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行诉被告吴水清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行（下简称兴业银行）的委托诉讼代理人何宇虹到庭参加诉讼，被告吴水清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行诉称，2016年4月14日，兴业银行与吴水清签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391611828001000号，合同约定：兴业银行向吴水清提供借款65万元整，借款期限为300个月，自2016年4月1日至2041年4月1日止，借款用途为购买住房；借款定价基准利率按中国人民银行贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.85，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率浮动周期为年；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；还款方式为等额本息还款法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日为还款日及借款到期日为还款日；吴水清以其所购买的位于新塘镇白江村××花园××楼××房房产作为本案贷款的抵押担保。上述合同签订后，兴业银行依照合同的约定于2016年5月17日向吴水清发放借款65万元整，抵押房产也于2016年4月28日办理了抵押登记。截至目前为止，吴水清没有按照合同约定归还借款，经兴业银行多次催告，仍不归还借款，故兴业银行诉至法院，请求判决：1.解除兴业银行与吴水清签订的编号为兴银粤个抵借字（增城）第391611828001000号《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.吴水清立即向兴业银行偿还借款本金576826.38元及利息、罚息、复利（截止至2021年1月5日，利息为1434.24元、罚息及复利为11.43元；自2021年1月6日起至贷款实际清偿之日止，罚息、复利按合同约定标准计算）；3.吴水清向兴业银行支付违约金65000元；4.兴业银行对吴水清所有的位于新塘镇白江村××花园××楼××房房产的处置价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由吴水清承担。被告吴水清未作答辩。经审理查明，吴水清因购买位于增城区新塘镇××花园××楼××房向兴业银行借款，双方于2016年4月14日签订编号为兴银粤个抵借字（增城）第391611828001000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定借款金额为65万元，借款期限为300个月，自2016年4月1日至2041年4月1日止；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.85，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；还款账户户名为吴水清，账户为62×××10，借款划入麦其龙在兴业银行广州分行的62×××14账户；固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人愿意按等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；借款人以增城区新塘镇××花园××楼××房作抵押担保；如债务人未根据本合同的约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金（见本合同第十七条特别约定条款）。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结方式与本合同约定的借款计结息方式一致。“特别约定条款”第七约定，本合同针对债务人、担保人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于本合同第十七条特别约定条款中的贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等，除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金。签订合同后，双方于2016年4月28日就上述抵押房屋办理了抵押登记并取得《不动产登记证明》，房地产权利人为兴业银行，权利种类为抵押权，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为65万元，抵押期限从2016年4月1日到2041年4月1日止，该宗房地产担保吴水清申请抵押借款65万元。2016年5月17日，兴业银行将借款65万元划入吴水清的银行账户，吴水清在兴业银行出具的《借款借据》上签名确认。根据兴业银行提供的客户还款明细清单及逾期明细清单显示，自2019年6月10日，吴水清开始未按合同约定还款，截止2021年1月5日，吴水清尚欠本金余额576826.38元，逾期本金余额1488.36元，逾期贷款利息1434.24元、逾期贷款罚息11.43元。庭审中，兴业银行主张自2021年1月5日解除借款合同，合同解除后，不再要求计算借款合同约定的借款利息，要求计算罚息、复利，罚息按尚欠的本金总额576826.38元统一以合同约定的罚息利率计算，复利以逾期的贷款利息1434.24元按罚息利率计算，对中国人民银行在2019年停止公布人民币贷款基准利率后，是按停止前最后一次公布的基准利率计算利息的。兴业银行确认其为上述抵押房产的第一顺序抵押权人。本院认为，兴业银行主张吴水清向其借款65万元并提供房产作抵押的事实，有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《借款借据》、《不动产登记证明》等予以证实，本院对吴水清向兴业银行借款及提供抵押担保的事实予以确认。双方约定吴水清的借款分期还款日为借款发放次月起每个公历月的10日为还款日，为此吴水清应在每月的10日还款。根据兴业银行提供的证据，吴水清从2019年6月10日开始陆续拖欠月供款，吴水清在履行借款合同过程中已构成违约，依据合同约定，兴业银行有权解除合同，要求吴水清立即清偿全部借款本金余额、利息及其他费用，并按借款合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。现兴业银行明确主张解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，并要求吴水清清偿全部借款本金余额576826.38元及至清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。本案吴水清因逾期还款违约，兴业银行主张按借款金额10%计算的违约金65000元，不符合双方“特别约定条款”第七约定的情形，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿权问题。双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定吴水清提供位于增城区新塘镇××花园××楼××房作抵押，抵押条款合法有效，且办理了抵押物登记，故抵押权自登记时设立。兴业银行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，吴水清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十三条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州增城支行与被告吴水清签订的合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391611828001000号《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告吴水清向原告兴业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金576826.38元，及利息、罚息、复利（截止2021年1月5日，逾期利息1434.24元、罚息及复利11.43元；自2021年1月6日起分别计付借款本金576826.38元的利息及逾期利息1434.24元的复利至还清款日止，均按2019年8月20日前中国人民银行最后一次公布的同档次人民币贷款基准利率乘以0.85再乘以1.3计算）；三、被告吴水清不履行上述债务时，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行有权以位于增城区新塘镇XX房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10384元、由原告兴业银行股份有限公司广州增城支行负担1025元，被告吴水清负担9359元；保全费3811.7元，由原告兴业银行股份有限公司广州增城支行负担376元，被告吴水清负担3435.7元；原告兴业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费10384元、保全费3811.7元，由被告吴水清在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费9359元、保全费3435.7元给原告兴业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年一月二十八日书记员  汤建成