文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0117民初7139号原告：中国工商银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区苏家街3号，统一社会信用代码91500117903636421M。负责人：陶庆年，该支行行长。委托诉讼代理人：蒙伟、秦秀亮，重庆典柯律师事务所律师。被告：重庆市合川区鼎邦电器经营部，住所地重庆市合川区义乌小商品批发市场1号楼C区0066、0067号，统一社会信用代码91500117582816113C。投资人：代小兵。被告：代小兵，男，1977年12月11日出生，汉族，户籍地重庆市合川区。原告中国工商银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“工商银行合川支行”）与被告重庆市合川区鼎邦电器经营部（以下简称“鼎邦经营部”）、代小兵信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工商银行合川支行的委托诉讼代理人秦秀亮到庭参加诉讼，被告鼎邦经营部、代小兵经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金1567897.77元，并以1567897.77元为基数从2020年7月6日起至实际付清为止按照每日万分之五计算利息；2.判令本案受理费、公告费由被告承担。事实及理由：被告鼎邦经营部是被告代小兵开办的个人独资企业。被告鼎邦经营部在原告处办理了一张牡丹信用卡，持卡人为代小兵。从2013年8月14日至2020年2月12日，被告已累计透支信用卡1567897.77元没有偿还。原告多次要求被告偿还未果，为维护原告的合法权利，特向法院起诉，望诉请如前。被告鼎邦经营部、代小兵未作答辩。原告围绕诉讼请求举示了牡丹信用卡申请表、领用合约、信用卡章程、个人独资企业营业执照、担保函、信用卡交易明细、催收登记表等证据，拟证明其主张的事实。被告鼎邦经营部、代小兵经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，以上证据来源合法，内容客观真实，与本案所诉事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院认定事实如下：2013年7月，鼎邦经营部的投资人代小兵向原告申请办理牡丹信用卡两张，并在申请单位申明栏抄录“本单位已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，同时，代小兵还作为指定持卡人填写相关内容。信用卡领用合约和章程载明了申领、使用、利息和费用、账单、还款等条款，主要约定：1.甲方（信用卡申领单位）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。4.发卡机构收到持卡人还款时，按下列顺序偿还各类欠款：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；同类欠款按银行记账先后顺序偿还。同时，信用卡章程尾部所附收费项目及收费标准还载明：分期付款按不低于同期贷款利率收取，牡丹人民币贷记卡按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1元，最高500元。嗣后，原告向被告核发了信用卡。被告于2013年8月4日激活该卡后，开始以消费的方式从其信用卡账户中进行透支并办理分期付款业务，截至2016年9月15日，被告累计透支消费1891268.97元，累计还款1378339.43元，累计产生分期付款手续费131021.72元、透支利息187639.67元、滞纳金9422.60元。2016年10月5日、11月5日、12月5日每月各产生滞纳金500元，计1500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告根据被告的申请向其核发了信用卡，被告领卡后进行了刷卡消费等，以上事实足以认定原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同法律关系，双方均应按信用卡领用合约诚实全面履行各自义务，并受法律保护。现原告按约向被告核发了上述信用卡，而被告至今尚未足额还款，构成违约，应承担相应的民事责任。关于原告诉请款项的认定。原告对诉请金额组成进行说明，认为其诉请的1567897.77元是截至2020年2月12日的金额，其中，包含截至2016年9月15日尚欠本金841013.53元，2016年10月5日至2019年9月5日期间的违约金（即滞纳金）18000元，以及2016年9月16日至2020年2月12日的透支利息708884.24元。但根据原告提交的信用卡透支消费明细进行核算，截至2016年9月15日，被告累计透支消费1891268.97元，累计还款1378339.43元，累计产生分期付款手续费131021.72元、透支利息187639.67元、滞纳金9422.60元。之后，未再办理分期付款，也未偿还欠款。根据信用卡章程约定的先偿还本金，后偿还利息或各项费用的偿还顺序原则，被告累计还款1378339.43元应首先偿还其透支消费本金1891268.97元，故本院认定截至2016年9月15日，被告尚欠透支本金为512929.54元、透支利息187639.67元、分期付款手续费131021.72元、滞纳金9422.60元，应由被告支付。至于2016年10月5日至同年12月5日期间的滞纳金1500元，也应由被告支付。至于2016年9月16日起至清偿之日止的利息，根据信用卡领用合约约定，应以尚欠透支本金512929.54元为基数，按日利率万分之五计算。对于原告超过前述金额的诉请，本院不予支持。关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式的标准。但原告并未举证证明其与被告通过协议约定了收取违约金，故本院对原告诉请费用中所含的违约金部分不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第七十五条、第九十二条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告重庆市合川区鼎邦电器经营部、代小兵于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆合川支行信用卡透支本金512929.54元及截至2016年9月15日的透支利息187639.67元、分期付款手续费131021.72元、滞纳金9422.60元，并支付2016年10月5日至同年12月5日期间的滞纳金1500元，以及支付从2016年9月16日起至清偿之日止的利息（该利息以透支本金512929.54元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18911.08元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆合川支行负担2846.91元，被告重庆市合川区鼎邦电器经营部、代小兵负担16064.17元；公告费560元，由被告重庆市合川区鼎邦电器经营部、代小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文利人民陪审员  李维人民陪审员  马源二〇二一年一月二十八日书 记 员  刘怡