苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初13979号原告：苏州银行股份有限公司，住所地苏州工业园区钟园路728号，统一社会信用代码91320000768299855B。法定代表人：王兰凤，董事长。委托诉讼代理人：杜江枫，国浩律师（苏州）事务所律师。委托诉讼代理人：徐心怡，国浩律师（苏州）事务所实习律师。被告：王彩虹，女，1976年7月24日生，汉族，住苏州市吴中区。原告苏州银行股份有限公司（以下简称苏州银行）与被告王彩虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月10日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院作出(2020)苏0591民初13979号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2021年1月18日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人杜江枫、被告王彩虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告月月融借款本金41984.64元及利息375.15元、费用5698.81元，合计48058.6元（暂计算至2020年11月17日，之后的利息、费用应按《信用卡领用合约》的约定继续计算至实际清偿之日止）；2、被告赔偿原告为实现债权支出的律师费损失4784元；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告在原告处申领信用卡并以该信用卡进行透支。后被告未按协议约定还款。故原告诉至法院。被告王彩虹辩称：借款属实，被告因车祸受伤，没有能力偿还，庭前和原告协商，希望协商解决。消费贷类业务申请简表中银行账号、电子邮箱不是被告写的，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”手写内容不确定是不是被告写的，其余内容是被告写的。另外，本案信用卡也是原告搭售的。被告目前情况困难，原告不能完全没有商量余地就主张高额罚息等费用。被告也曾联系原告工作人员殷士杰，并说明原因，殷士杰亦称将相应情况反馈给原告，原告不应该不参考相应意见就起诉。最后，本案借款也不是被告在使用，钱到被告账户后立即转给了案外人王海生，王海生还款给被告，被告就把钱转到苏州银行账户上，王海生不还款，被告也就没钱转到苏州银行账户上。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的苏州银行消费贷类业务申请简表原件一份、《苏州银行信用卡(个人卡)领用合约》、《苏州银行信用卡服务收费标准》、《苏州银行月月融信用卡吉享金业务客户须知》、分期明细查询单、账户余额查询单、苏州银行交易流水明细、委托代理合同予以确认并在卷佐证。被告向本院提交微信聊天记录一组，系苏州银行殷士杰与被告之间发生，以证明原告工作人员同意针对被告所欠费用延期到2021年后半年来解决协商，被告在微信中提到希望减免相应利息、费用、违约金等，殷士杰称已经写了详细报告交上去。原告质证称，真实性确认，原告工作人员并没有给过具体延期还款承诺，只是说帮被告申请，因此达不到被告所称的证明目的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、信用卡申请人（即被告王彩虹）向银行申请办理信用卡时确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。二、申请表后附有《苏州银行月月融信用卡吉享金业务客户须知》、《苏州银行信用卡(个人卡)领用合约》、《苏州银行信用卡服务收费标准》。三、原告向被告王彩虹发放了卡号为62×××31的消费月月融信用卡。被告王彩虹自2018年2月9日起使用上述消费月月融卡转账并办理了分期。现被告王彩虹在消费月月融卡项下尚欠原告透支本金39484.64元。四、利息（含复利）的计算标准及依据为：消费月月融卡分期业务客户须知第九条约定，乙方在最后还款日未全额还款，则从账单日期每天按账单金额的万分之五收取循环利息；第十三条、领用合约第三条第3款约定，透支利率为每日万分之五，按月计收复利。原告主张：截至2021年1月13日，消费月月融卡项下利息（含复利）为1433元，继续计算至实际还款之日止。五、违约金的计算标准及依据为：消费月月融卡分期业务客户须知第九条约定，按最小还款额未还部分的5%收取违约金；第十三条及《苏州银行信用卡业务服务收费标准》载明，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元/笔。原告主张：截至2021年1月13日，消费月月融卡项下违约金为477.68元，继续计算至实际还款之日止。六、分期付款业务手续费的计算标准及依据为：消费月月融卡业务客户须知第十三条及收费标准中载明，不同期数手续费标准不同，每期手续费按照0%-1.5%收取，收取费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取。原告主张：消费月月融卡项下分期手续费为5600元。七、律师费的依据为：消费月月融卡业务客户须知第十三条及领用合约第三条第7款之约定。原告主张：律师费4784元。本院认为，原、被告之间形成的银行卡服务合同关系合法成立有效。原告按约放款后，被告王彩虹亦应按约还款，被告逾期还款的行为构成违约。被告虽抗辩消费贷类业务申请简表中部分手书内容不是其写的，但一方面未能提交相应证据证明，另一方面被告认可其中的签名是其本人所签。被告身为完全民事行为能力人，应当知晓在信用卡申请表上签字的法律责任，更应承担相应后果。另外，本案款项原告已向被告足额发放，被告亦按约归还部分款项，被告已通过实际行动部分履约。关于被告称原告工作人员同意其延期还款，从被告提供的微信聊天记录看，殷士杰回复“我现在把你的困难据实上报，毕竟你是有苦衷的”，未能看出殷士杰作出了同意被告延期还款的承诺。至于被告辩称本案款项实际由案外人王海生使用的意见，因本案银行卡服务合同关系原被告之间产生，如被告认为王海生侵犯其合法权利，可另行向王海生依法主张，本案不予理涉。综上，原告有权要求被告王彩虹归还剩余本金39484.64元。原告主张的分期付款手续费符合合同约定，本院予以准予。对于原告主张的利息（含复利）及违约金，因计算标准过高，故本院酌情按年利率24%予以调整，计算至2021年1月13日，利息（含复利）及违约金合计为1105.57元。原告主张的律师费有合同依据但计算标准过高，本院酌情调整为4671元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王彩虹应于本判决生效之日起十日内归还原告苏州银行股份有限公司62×××31信用卡（月月融信用卡）项下透支本金39484.64元、分期手续费5600元，及至2021年1月13日的利息（含复利）、违约金1105.57元，以及自2021年1月14日起至被告实际还款之日止以未还本金为基数按年利率24%计算的利息及违约金。二、被告王彩虹应于本判决生效之日起十日内赔付原告苏州银行股份有限公司律师费4671元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取561元、保全费620元，合计1181元，由被告王彩虹负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 方 瑜二〇二一年一月二十八日书记员 戴苏佳附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。