福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3799号 原告：中国大地财产保险股份有限公司福建分公司，地址福建省福州市台江区后洲街道台江路71号佳阳大厦4层，统一社会信用代码91350000764069235E。 负责人：吴大江，职务总经理。 委托诉讼代理人：陈勇，福建祥仲申律师事务所律师； 委托诉讼代理人：林争荣，福建祥仲申律师事务所律师。 被告：尹文,男，1989年6月29日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告：福建鑫仕汽贸有限公司，住所地福建省福州市马尾区亭江镇长盛路2#长天工业园A6幢三层厂房007室（自贸试验区内），统一社会信用代码91350105MA2YDWFX58。 法定代表人：薛彦谋。 被告：薛彦谋，男，1986年12月19日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：池周，男，1986年4月8日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：王承群，男，1985年12月23日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告中国大地财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称“大地财险福建分公司”）与被告尹文、被告福建鑫仕汽贸有限公司（以下简称“鑫仕公司”）、被告薛彦谋、被告池周、被告王承群追偿权纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险福建分公司的委托诉讼代理人林争荣到庭参加诉讼，被告尹文、被告鑫仕公司、被告薛彦谋、被告池周、被告王承群经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险福建分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令尹文立即偿还原告代偿费用79075.71元及资金占用利息（利息以79075.71元为基数，按照年利率6%计算，自2020年5月30日起计至实际还清本息之日止，暂计至起诉之日为395.37元）；2.依法判令鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群对尹文的上述还款义务担连带责任；3.依法判令五被告共同负担原告为此已支付的律师代理费3000元；4.本案的案件受理费、诉讼保全费由五被告共同承担。事实和理由：2017年6月7日，原告与案外人福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称“福州农商银行”）签订了一份《福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议》，约定：原告向福州农商银行出具保单作为对投保人还款履约情况的保险；若投保人未按《抵押借款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，原告需按约定承担保险责任；保险标的为投保人因办理汽车消费分期付款业务而向福州农商银行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、实现债权的诉讼费用等；投保人未按约定履行按期还款义务以至于福州农商银行连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，原告应承担保险赔偿责任；福州农商银行收到原告支付的保险赔偿金后，将追偿权益转让给原告等内容。2018年4月25日，鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群主动向原告出具了一份《承诺函》，承诺：鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群同意若因任何原因导致原告在以鑫仕公司推荐的业务而承保的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群就原告因承担前述保险责任发生的损失自愿向原告提供连带责任保证担保；原告要求鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群承担担保责任的方式为：见索即付；鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群确认：当借款人不履行其债务时，无论原告对借款人的追索权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群按本《承诺函》承担连带责任保证；因本《承诺函》发生争议协商解决不成时，由原告所在地人民法院管辖等内容。2018年11月16日，尹文因与鑫仕公司办理以租代购新车业务而向福州农商银行贷款，形式为尹文在福州农商银行处申请办理信用卡后放款。尹文向福州农商银行申请办理信用卡并于2018年11月16日获批。同时尹文申请以该信用卡办理汽车大额分期业务，申请金额98500元，分36期；手续费11.5%、分期收取等内容，鑫仕公司作为经销商也在该申请表上加盖公章。11月16日，福州农商银行作为抵押权人及贷款人与尹文（借款人）、鑫仕公司（抵押人）签订了一份《抵押贷款合同》，约定：尹文向福州农商银行借款98500元；借款用途购买新车；借款期限自2018年11月19日起至2021年11月18日止；尹文自愿以登记在其名下的闽ＡＰ××××北京现代牌小型轿车提供抵押担保等内容。2018年12月20日，尹文作为承租人（投保人）、鑫仕公司作为出租人（被保险人）和债务担保人向原告投保一份单号为ＰＢＰＵ20183501003XXXX的《自用汽车消费借款保证保险保险单》，约定：第一受益人为福州农商银行，尹文未按照约定如期足额还款达到三期，视为保险事故发生等内容。同日，福州农商银行依约放款给尹文。尹文于2018年12月20日开始分期归还贷款及手续费。但2019年11月19日开始，尹文突然无故拒不依约归还自第12期起的贷款及手续费，原告多次通知尹文履行合同约定的还款义务，均无果。2020年4月16日，因尹文未能按约定归还贷款，福州农商银行依约通知尹文并向原告报案，要求原告履行保险责任进行代偿。原告于8月5日向福州农商银行支付了79075.71元赔款，福州农商银行于同日向原告出具了《赔付意向及权益转让书》，将上述追偿权益转让给原告。现因尹文未能及时依约向福州农商银行支付贷款，导致原告被迫承担代付责任。根据上述各项合同的相关约定，原告有权向尹文追偿该笔款项以及因追偿而产生的其他必要开支，鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群应承担连带担保责任。 尹文、鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群未作答辩。 大地财险福建分公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议；2.承诺函；3.福万通信用卡申请表；4.福万通信用卡汽车大额分期申请表 ；5.汽车抵押借款合同；6.信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书；7.保单；8.福州农商银行福万通大额分期手工请款业务凭证；9.交易明细查询；10.索赔申请书；11.损失清单；12.出险通知书；13.《赔款计算书》；14.电子回单；15.赔付意向及权益转让书；16.委托代理合同；17.发票。 尹文、鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群未提交证据，未进行质证。 经审查，大地财险福建分公司提交的证据1-17具有证据的客观性、关联性特征，来源与形式合法，能够证明案涉事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月5日，福州农商银行（甲方）与大地财险福建分公司（乙方）签订《福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议》，约定：乙方出具的自用汽车消费借款保证保险项下保险标的为：投保人因办理汽车消费分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、实现债权的诉讼费用等；乙方自用汽车消费借款保证保险保单项下投保人未按汽车消费分期付款合同约定履行按期还款义务以至甲方连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，乙方应承担保险赔偿责任，乙方须承担的保险赔偿责任为借款人分期付款合同项下已到期和提前到期但未偿还的透支本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、实现债权的全部费用等；适用保险条款为中国大地财产保险股份有限公司自用汽车消费借款保证保险条款。 鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群向大地财险福建分公司出具了一份落款时间为空的《承诺函》，承诺：鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群(即推荐人)向贵司提交的《客户推荐表》或《客户推荐书》等推荐表，经推荐人指定的任一被授权人签字或任一推荐人用印盖章，则视为有效推荐，推荐人或其被授权人其中一方签字盖章的对于其他各方均有效力，贵司可推定为担保人所有人均认可该推荐；贵司按推荐表接受投保、出具保证保险保单，若因任何原因导致贵司在以推荐人推荐的业务而承保的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，本担保人就贵司因承担前述保险责任而发生的损失自愿向贵司提供连带责任保证担保，保证担保方式包括现金质押和连带责任保证；保证担保的范围包括贵司因承担保险责任而支付的任何或全部款项及相应的利息、违约金、损害赔偿金、贵司为实现追偿权而发生的费用（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和所有其他应付费用）、投保人应向贵司支付的其他款项等；贵司要求担保人承担担保责任的方式为见索即付，即当贵司承保的保证保险被保险人或受益人向贵司请求赔偿保险金时，或借款人（或承租人）财务状况恶化危及公司将来之追偿时，贵司可直接向担保人索偿，担保人自收到贵司书面索偿通知之日起10日内，无条件一次性向贵司支付贵司主张的金额；担保人确认当借款人（或承租人）不履行其债务时，无论贵司对借款人（或承租人）的追索权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式)，贵司均有权直接要求担保人按本《承诺函》承担相应的连带责任保证担保;就任一借款人（或承租人）而言，本《承诺函》项下的保证期间自本《承诺函》签发之日起至贵司因承担保险责任而履行相关支付义务之日起两年内；推荐人授权张神焕、陈依琴、池周向贵司推荐业务。 2018年11月7日，尹文向福州农商银行申请办理福万通信用卡大额分期业务。2018年11月16日，尹文与福州农商银行共同签订了《福万通信用卡汽车大额分期申请表》，约定：分期商户为鑫仕公司，所订购的汽车品牌为北京现代牌，汽车价格为141000元，首付金额42500元；租车分期额度为98500元、分期期数36期、手续费率11.5%。鑫仕公司在申请表分期商户印章处加盖公章。2018年11月16日，福州农商银行洪山支行（贷款人、抵押权人）与尹文（借款人、抵押人）签订《汽车抵押借款合同》，约定：尹文向福州农商银行洪山支行借款98500元；借款用途购买汽车；借款期限自2018年11月19日起至2021年11月18日止；贷款利率采用固定利率为11.5%，按月结息；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；分期付款债务借款人两个月未能按时支付的，或壹期未支付的即视为根本违约，借款人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金，贷款人可采取诉讼方式收回全部本金及利息和相关费用（含催收函件的特快专递费用）；尹文自愿以登记在其名下的闽ＡＰ××××北京现代牌小型轿车（车辆识别号ＬＢＥＬＭＢＫＣ9ＥＹ536150）提供抵押担保。2018年11月22日，尹文向福州农商银行洪山支行出具《信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书》，授权福州农商银行将98500元借款一次性以尹文的名义划入合作营销商鑫仕公司的对公存款账户。同日，福州农商银行将借款98500元转入鑫仕公司存款账户。 2018年11月21日，尹文向大地财险福建分公司投保，大地财险福建分公司签发保险单号为ＰＢＰＵ201835010036XXXX的《自用汽车消费借款保证保险保险单》，载明：投保人尹文；保险金额为109827.50元；保险期间为2018年11月22日0时起至2021年11月21日24时止；保险费为2196.50元。保单特别约定：适用保险条款为中国大地财产保险股份有限公司自用汽车消费借款保证保险条款；第一受益人为福州农商银行洪山支行；保险期限为从第一个还款日开始至最后一个还款日结束，总期限不超过3年；本保单项下承保借款本金为人民币98500元，分期手续费为11327.50元，借款人指定还款账号为6228××××3981 04，借款人未按约定如期足额还款达到三期，则视为保险事故发生；在借款人还清银行贷款前，借款人投保的借款人意外险赔款及VIN码为LBELMBKC9EY5XXXX车辆发生盗抢或者全损时的车险赔款，优先偿付给借款人在银行的未还清的本金和利息；该保单项下车辆评估价格为141000元。 因尹文未按照《福万通信用卡大额分期申请表》《汽车抵押借款合同》约定还款，于2019年11月、12月、2020年1月发生连续逾期，连续逾期达到3期，累计拖欠借款本息共计79075.71元，故福州农商银行向大地财险福建分公司申请索赔。2020年5月29日，中国大地财产保险股份有限公司向福州农商银行支付理赔款79075.71元，大地财险福建分公司取得《赔付意向及权益转让书》。 诉讼中，大地财险福建分公司陈述其因本案支出律师费3000元，但未提供证据证明。 本院认为，大地财险福建分公司与尹文订立的保证保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。因尹文未按照其与福州农商银行订立的《福万通信用卡汽车大额分期申请表》、《汽车抵押借款合同》的约定还款，大地财险福建分公司依据《福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议》、《自用汽车消费借款保证保险保险单》的约定进行理赔，履行了保证保险合同的义务。故大地财险福建分公司诉请尹文支付理赔款79075.71元，有事实和法律依据，本院予以支持。因《中国大地财产保险股份有限公司自用汽车消费借款保证保险条款》未就尹文向大地财险福建分公司偿还保险理赔款的期限和逾期责任作出约定，大地财险福建分公司亦未提交对尹文进行催收的证明材料。依据《中华人民共和国合同法》第六十二条第四项“（四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。”之规定，本院酌定将尹文向大地财险福建分公司履行偿还保险理赔款义务的时间调整为大地财险福建分公司向本院起诉之日。尹文逾期偿还保险理赔款的行为，造成大地财险福建分公司资金占用损失，故尹文应自原告起诉次日即2020年8月20日起，以垫付的保险理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付资金占用利息损失。《自用汽车消费借款保证保险保险单》未就律师费作出约定，大地财险福建分公司诉请尹文支付律师费缺乏合同依据，本院不予支持。 鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群就鑫仕公司向大地财险福建分公司进行有效推荐并且大地财险福建分公司接受投保、出具保证保险单的业务，向大地财险福建分公司出具《承诺函》，承诺若因任何原因致大地财险福建分公司承担保险责任的，鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群作为担保人就前述保险责任而发生的损失自愿承担连带责任保证担保；保证担保范围包括大地财险福建分公司因承担保险责任而支付的任何或全部款项及相应的利息、违约金、损害赔偿金等。尹文通过鑫仕公司的推荐办理了相关业务，大地财险福建分公司依约承担了保险责任，现尹文未偿还保险赔偿款，且未超过保证期间，鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群依约应就保险赔偿款及其资金占用利息承担连带清偿责任。同时，根据担保从属性的要求，其承担的担保责任范围不应当大于主债务。在本院未支持大地财险福建分公司要求尹文支付律师费的诉讼请求前提下，对大地财险福建分公司要求鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群支付律师费的诉讼请求，本院亦不予支持。 综上，对大地财险福建分公司的部分诉讼请求，本院予以支持。尹文、鑫仕公司、薛彦谋、池周、王承群未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十二条第四项、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、尹文应于本判决生效之日起十日内，向中国大地财产保险股份有限公司福建分公司偿还理赔款79075.71元及利息（利息以79075.71元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年8月20日起计至实际清偿之日止）； 二、鑫仕（福建）汽车服务有限公司、薛彦谋、池周、王承群就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回中国大地财产保险股份有限公司福建分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1861元，减半收取计930.5元，由中国大地财产保险股份有限公司福建分公司负担38.5元，尹文、鑫仕（福建）汽车服务有限公司、薛彦谋、池周、王承群共同负担892元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  崔 洁 二〇二一年一月十三日 法官助理  王雨桐 书 记 员  龚晓璇 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第六十二条当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定： （一）质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。 （二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。 （三）履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。 （四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。 （五）履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。 （六）履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。