广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初9329号原告：梁×，男，汉族，1963年12月18日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区香洲新光里6号市电视转播台集体宿舍。公民身份号码：440××××××××××××11X。被告：廖××，男，汉族，1967年11月20日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区香洲新光里6号市电视转播台集体宿舍。公民身份号码：440××××××××××××059。原告梁剑与被告廖水强民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告梁剑及被告廖水强均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还借款本金220000元；2.被告向原告支付借款利息，以借款本金220000元为基数、自2018年5月1日起按月利率0.6%计至借款还清之日止（暂计至2020年8月31日止利息为36960元）；3.诉讼费用由被告承担。原告提出的事实和理由：2016年8月16日被告因业务发展需要向原告借款100000元，原、被告签订了一份《借款协议》，内容为:被告借原告100000元，借款期为一年，共同约定利息按年利率12％计，违约按年利率15％计，《借款协议》有原、被告的签名和手指指纹，落款日期是2016年8月16日。次日，原告通过中国工商银行网上银行从原告工行卡（卡号：955×××××××××××××532）转账100000元到廖水强工行卡（卡号:622×××××××××××××496）。2017年8月16日《借款协议》到期后续期一年，双方又签订《借款协议》一份，主要内容为：被告因业务发展需要向原告借款100000元，借款期为一年，共同约定利息按年利率12％计，违约按年利率15％计，续签的《借款协议》有原、被告的签名和手指指纹，落款日期是2017年8月16日。2017年8月14日被告再以业务发展需要为由，向原告借款60000元，当天原告通过中国工商银行网上银行从原告工行卡（卡号：955×××××××××××××532）转账57000元到廖水强工行卡（卡号:622×××××××××××××496），次日原、被告签订了一份《借款协议》，主要内容为:被告借原告60000元，借款期为二年，共同约定利息按年利率15％计，一年付息三次，先付息后使用，《借款协议》有原、被告的签名和手指指纹，落款日期是2017年8月15日。2016年9月20日被告以业务发展需要为由借用原告中国建行卡信用卡（卡号:625××××××××5503、该卡最大消费额度为60000元），为期一年；原、被告签订《信用卡借用协议》一份，该协议有原、被告的签名和手指指纹，落款日期是2016年9月20日。该协议被告承诺按时还清银行利息和消费贷款，不违法违规使用该信用卡，否则承担所有后果；假如需要原告出钱才能还清该卡的所有欠款和消费贷款，被告承诺赔原告所出的本金并付15%利息（年）。2017年9月20日该卡到期后续签一年，原、被告再签订《信用卡借用协议》一份，该协议有原、被告的签名和手指指纹，落款日期是2017年9月20日。到2018年2月该卡已被被告透支消费6万元，且长时间不还，在银行多次催交欠款的情况下，原告将该卡收回，分多次才还清该卡的所有欠款。2018年2月由于被告投资被骗，造成严重违约，且经济特别困难，要求原告延长还款期限和优惠还款利率。2018年5月1日原、被告双方签订一份新《借款协议》，内容主要有:（1）.被告欠原告共220000元，承诺积极还款，每月还利息一次，每年都还清当年利息，在经济宽松些时积极还本金，尽量在比较短的时间内还清利息和本金。（2）.该协议的期效为还清所欠利息、本金为止。在满足上述条件下原告同意给被告还款利息优惠:每月的还款利息按0.6％（月息）计。到2019年5月为止，被告的态度不错，经协商后于2019年5月开始还原告部分欠款，到2019年7月30日已还原告17000元。到2019年8月被告停止还钱了，没有任何协商和解析。其后原告曾打电话和微信询问被告，后来被告就有意不听电话，微信还发一些威胁原告人身安全等信息，原告觉得已无协商余地了。另原告了解到被告始终没有明白是“赌”害了他自己，始终离不开“打牌”等等，已毫无还钱的态度和诚意了。综上，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。原告提供了以下证据：1.借款协议（2016年8月16日）；2.信用卡借用协议（2016年9月20日）；3.借款协议（2017年8月15日）；4.借款协议（2017年8月16日）；5.信用卡借用协议（2017年9月20日）；6.借款协议（2018年5月1日）；7.工商银行网上银行交易详情2页；8.中国建设银行信用卡交易详情8页；9.中国工商银行借记卡账户历史明细清单2页；10.中国工商银行明细查询网页截图。被告辩称：被告确实向原告借过钱，被告和案外人廖文共同向原告借了100000元，廖文已经联系不上了，有借据为证。被告用原告信用卡套现了6万元，被告共计向原告借款16万元。被告还了2万元给原告，后来没有还款能力就没有还了。被告愿意还款，但现在经济困难，暂时无法还款。被告还有很多债务和信用卡要还。被告廖水强提供了以下证据：1.借条（2018年2月8日、金额236万元）；2.协议书（2018年2月8日、金额50万元）；3.借款协议（2017年8月16日）；4.借据（2017年8月3日）。经审理查明：2016年8月16日，被告、廖文（甲方）与原告（乙方）签订《借款协议》一份，约定：“甲方因业务发展需要向乙方借款100000元，承诺付年息12%（每月15日前付息一次），时间为一年。一年后还本并付清利息。如出现违约情况，按如下协定执行：1.如出现每月15日前未付息的情况，则当月利息计入本金，下月利息按新本金计算，利率不变，每月类推下去……2.一年约定到期后，如出现未能还本并付清利息的情况，则年利率按15%计算，如再出现每月15日前未付息的情况，则计算方式与1.相同；甲方愿意以珠海市×××××××××××××××房作担保，房产证号：珠字第×××××74，房产权人为廖水强。”原告、被告及廖文均在该《借款协议》落款处签名并按指印。次日，原告通过其中国工商银行账户（955×××××××××××××532）向被告廖水强中国工商银行账户（622×××××××××××××496）转账支付了100000元。该《借款协议》约定的一年期满后，2017年8月16日原告与被告、廖文又签订《借款协议》一份，内容与前述2016年8月16日《借款协议》基本一致，原告、被告及廖文亦均在该续签的《借款协议》落款处签名并按指印。庭审中原告明确对该100000元借款在本案中只向被告廖水强主张还款。被告认可签订了上述两份借款协议，亦认可收到了原告的上述100000元转账。2017年8月14日，原告通过其中国工商银行账户（955×××××××××××××532）向被告廖水强中国工商银行账户（622×××××××××××××496）转账支付了57000元。次日，原告与被告签订《借款协议》（2017.8.15）一份，约定：“被告因业务发展需要向原告借款60000元，承诺付年息15%（每四个月15日前付息一次，一年付三次，先付息后使用），时间为二年。二年后还本并付清利息。如出现违约情况，按如下协定执行：1.如出现每月15日前未付息的情况，则累积月利息计入本金，下月利息按新本金计算，利率不变，每月类推下去……2.被告愿意以珠海市×××××××××（鸿泰苑）3栋2单元1804房作担保，房产证号：珠字第×××××74，房产权人为廖××。”原、被告均在该《借款协议》落款处签名并按指印。原告称协议约定借款60000元，之所以转账57000元，是因为预扣了3000元利息。被告在答辩中认可共向原告借款160000元，亦认可原告提交的转账凭证的真实性，但又称对于57000元的转账，因时间过久想不起来是否有收到了。2016年9月20日，原告与被告签订《信用卡借用协议》一份，对被告借用原告中国建设银行信用卡（卡号：625××××××××××503）协商如下：“1.被告在使用该信用卡时必须遵守国家法令和银行的规定，做好安全保密工作，否则由此造成的损失和后果全部由被告承担。2.被告必须按信用卡的要求使用，按时还本付息，并负责该卡在借用期间的所有费用。如出现违法、违规、违约，原告有权终止该信用卡的借用协议，所有后果由被告负责。如出现要原告出钱才能解决该卡的信用问题，被告要付原告所出钱15％（年利率）利息，并尽快连本带利一起归还。3.信用卡借用期为一年，被告愿意以其珠海市×××××××××（鸿泰苑）3栋2单元1804房作担保，房产证号为:珠字第0××××74，房产权人为廖水强。”原、被告均在该《信用卡借用协议》落款处签名并按指印。信用卡借用期一年届满后，2017年9月20日，原告与被告再次签订《信用卡借用协议》一份，内容与前述2016年9月20日《信用卡借用协议》基本一致，原告、被告亦均在该续签的《信用卡借用协议》落款处签名并按指印。原、被告均认可原告于2016年9月20日将上述建行信用卡交付给被告。庭审中，被告对上述信用卡被透支金额为60000元无异议，但称该信用卡并非被告本人使用，称其在收到原告信用卡后将信用卡交付给廖文使用，廖文向被告交还信用卡后被告方将信用卡还回给原告。2018年2月12日至2018年3月28日，原告通过其工商银行账户（卡号：955×××××××××××××532）向原告上述建设银行信用卡（卡号：625××××××××××503）转账还款合计59798.9元。被告对原告代偿了上述信用卡透支款予以认可。2018年5月1日，原告与被告签订《借款协议》一份，约定：“2017年8月16日被告由于业务发展需要向原告借款共220000元（其中有60000元是借用原告中国建行信用卡违约金），借款期为一年，当时共同约定的还款年利率为15％（包括违约后的利率）。2018年2月被告由于投资失利，造成严重违约，并且经济特别困难，要求原告延长还款期限和优惠还款利率。2018年5月1日原、被告达成如下协议：1.被告承诺积极还款，每月基本还利息一次，每年都还清当年利息，在经济宽松些时（还清银行卡）积极还本金，尽量在比较短的时间内还清利息和本金（220000元），还本金方式是据总债务按比例还款。2.该协议的期限为还清利息、本金为止。在满足上述条件下原告同意给被告还款利息优惠:每月的还款利息为0.6％（月息）。3.假如被告违反上述条件，再出现违约则还款利率自动回复到以前的利率（年利率15％），每年的利息变本金，年利率15％，直到还清所有欠款为止。”原、被告均在《借款协议》（2018.5.1）落款处签名并按指印。原、被告均认可，签订《借款协议》（2018.5.1）之后，被告仅于2019年7月30日向原告偿还了17000元，此外再无其他还款。对该17000元，原告认为偿还的是利息，被告则认为应先还本金再还利息，但双方对各自主张均未提交相关证据予以佐证。本院认为：原告与被告先后自愿签订四份《借款协议》，其中最后一份即2018年5月1日《借款协议》涵盖了前三份《借款协议》的内容并对之前约定的利息、还款方式等内容有所变更，且2018年5月1日《借款协议》约定的借贷双方为原告与被告两方，借款方不再包括廖文，原告与被告的权利义务应以最后签订的2018年5月1日《借款协议》的约定为依据。该2018年5月1日《借款协议》是原告与被告的真实意思表示，但其中关于出借信用卡的约定违反法律规定。信用卡及其账户只限经发卡行批准的持卡人本人使用，不得提供、出租或者转借给他人。原告与被告签订《信用卡借用协议》，并实际将涉案信用卡交付给被告使用,该借用信用卡的行为无效。但被告已实际使用了原告信用卡透支消费，原告亦实际代偿了信用卡的透支款项59798.9元，对该59798.9元被告应向原告返还。但原告要求被告支付该59798.9元的利息的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。至于被告称其收到原告信用卡后将信用卡交付给廖文使用，信用卡并非由其本人使用，该主张并无证据证明，即使属实也是被告与廖文之间的内部约定，不能对抗原告，被告可另循合法途径解决。除信用卡借用的行为无效，上述2018年5月1日《借款协议》的其他约定不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。除约定的信用卡代偿款60000元，原告还主张向被告出借本金160000元，但原告提交的对应的转账凭证载明，原告实际向被告转账的是两笔款项100000元、57000元。原告认可其于2017年8月14日向被告转账支付的第二笔借款预扣了利息3000元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十七条“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本院认定被告向原告所借的第二笔借款本金为57000元，被告共向原告出借的借款本金为157000元（即100000元+57000元）。原告主张被告按月利率0.6%计付自2018年5月1日起至借款还清之日止的利息，该利率未超过双方约定的标准，也不违反司法解释对民间借贷利率的限制性规定，自2018年5月1日起计付利息亦符合双方2018年5月1日《借款协议》的约定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”原、被告签订的四份《借款协议》均未对本、息偿还的先后顺序进行约定。据此，本院根据上述司法解释的规定，对被告已偿还的17000元先用于抵充利息，抵充利息后有余款再用于清偿本金。根据上述月利率0.6%的标准，自2018年5月1日至2019年7月30日期间，被告应向原告支付的借款利息为14130元（157000元×0.6%×15个月），被告2019年7月30日偿还的17000元抵充利息14130元后余2870元，抵充本金2870元后，截至2019年7月30日被告尚欠原告借款本金154130元（即157000元-2870元）。故，被告应向原告偿还尚欠的借款本金154130元，并应向原告支付以尚欠借款本金154130元为基数、按月利率0.6%自2019年7月31日起计至款项还清之日止的利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十七条之规定，判决如下：一、被告廖水强于本判决生效之日起十日内向原告梁剑偿还借款本金154130元；二、被告廖水强于本判决生效之日起十日内向原告梁剑支付以154130元为基数、按月利率0.6%自2019年7月31日起计至款项还清之日止的利息；三、被告廖水强于本判决生效之日起十日内向原告梁剑返还款项59798.9元；四、驳回原告梁剑的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5154元，由原告梁剑负担623元，由被告廖水强负担4531元；财产保全费1170元，由原告梁剑负担141元，由被告廖水强负担1029元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  谢丽琼人民陪审员  袁利平人民陪审员  谭少夏二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  陈轩怡