宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初14616号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街43号。负责人：肖诗红，该支行行长。委托诉讼代理人：黄海婷，宁夏瀛智律师事务所律师。委托诉讼代理人：靳学鹏，宁夏瀛智律师事务所实习律师。被告：张凤贤，女，1985年12月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告张凤贤、宁夏海亮房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的委托诉讼代理人黄海婷、靳学鹏到庭参加诉讼，被告张凤贤经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。审理中，经本院准许，原告自愿撤回对被告宁夏海亮房地产有限公司的起诉。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张凤贤签订的编号为2015年住字198号《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告张凤贤向原告偿还借款本金109000.04元、利息2599.26元及罚息386.76元（暂计算至2020年10月15日）；3.判令原告对被告张凤贤提供抵押的位于银川市贺兰县某室（产权证号：XXXX）房产以折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、律师代理费由被告承担。事实和理由：2015年5月29日，原告与被告张凤贤签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2015年住字198号），约定原告为被告张凤贤提供贷款19万元，用于购买坐落于银川市贺兰县某室房屋。合同约定浮动利率方式，浮动周期为12个月。合同约定按月等额本息还款，还款期数共计120期。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告张凤贤以其名下位于银川市贺兰县某室房屋提供抵押担保，担保金额为19万元。宁夏海亮房地产有限公司作为保证人，对该笔贷款提供阶段性连带责任保证。原告按约向被告提供了借款，履行了合同义务，但被告未按合同约定承担相应责任，已构成违约。上述款项经原告多次催要未果，故诉至法院。张凤贤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月29日，原告与被告张凤贤及宁夏海亮房地产有限公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2015年住字198号），约定：借款人张凤贤，贷款人中国银行股份有限公司银川市东城支行，保证人宁夏海亮房地产有限公司，贷款金额19万元，贷款期限120个月，贷款用途购买住房，房屋地址位于银川市贺兰县某室；合同项下的利率为浮动利率，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月重新定价一次；按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；贷款支付方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款划至借款人指定购买房屋的开发商专用账户；放款账户户名：宁夏海亮房地产有限公司；还款方式为按月等额本息，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的当日；本合同项下的担保方式为借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保和保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任；担保范围为本合同项下被告全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；在担保责任发生后，被告不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。如借款人未按期归还贷款本息或应付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，要求保证人承担保证责任；原告向宁夏海亮房地产有限公司的账户发放贷款19万元。2019年11月4日，被告张凤贤就该所购房产办理了房屋抵押权登记（房屋他项权利人：中国银行股份有限公司银川市东城支行）。原告提交的逾期未还款查询单显示，截止2020年11月25日，被告尚欠原告借款本金106889.01元、利息2169.05元、罚息428.23元，故原告诉至本院。另查明，2016年9月9日，中国银行宁夏回族自治区分行下发宁中银发（2016）245号《关于我行银川地区架构整合的通知》将“中国银行股份有限公司银川市东城支行”变更为“中国银行股份有限公司银川市兴庆支行”。本院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。因中国银行股份有限公司银川市东城支行更名为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，故原告作为起诉主体适格。中国银行股份有限公司银川市东城支行已按约向被告提供了借款，被告张凤贤未按约偿还借款本息，构成违约。原告有权按照合同约定解除与被告签订的《个人一手住房贷款合同》，并要求被告提前偿还借款本息，故对原告主张解除《个人一手住房贷款合同》及要求被告偿还借款本金106889.01元、利息2169.05元、罚息428.23元的诉讼请求，本院予以支持，被告应按合同约定的利率标准继续支付自2020年11月26日至本判决确定的还款之日的利息。被告以其购买的上述房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权已经设立并生效。现根据合同约定及法律规定，原告有权对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告张凤贤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司银川市东城支行与被告张凤贤签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2015年住字198号）；二、被告张凤贤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行贷款106889.01元、利息2169.05元、罚息428.23元（截止2020年11月25日），并支付自2020年11月26日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照《个人一手住房贷款合同》约定的标准执行）；三、原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行有权对被告张凤贤名下位于银川市贺兰县某室房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1270元，由被告张凤贤负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张 丽二〇二〇年十二月十四日法官助理 王锡龙书记员 李 然附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。