广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初24467号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房。负责人：熊礼文，任职总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，系广东金粤律师事务所律师。被告：王灿，男，1972年6月16日出生，汉族，住广东省广州市海珠区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司诉被告王灿保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员曹子彦独任审理，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加了诉讼。被告王灿下落不明，经本院公告送达，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司诉称：被告向光大银行申请贷款的同时向原告就该贷款投保信用保证保险。被告与原告签署保险单，约定原告提供贷款保证。光大银行依约向被告发放了贷款，但被告未依约履行还款义务。原告依据保险合同约定向光大银行进行了理赔，但理赔后原告多次向被告催收理赔款未果。故原告起诉请求：一、被告向原告支付代偿款86947.2元；二、被告向原告支付违约金（以86947.2元为基数，自2019年5月6日起按年利率24%的标准计至款项还清之日止）；三、本案诉讼费由被告负担。被告王灿没有发表答辩意见，亦未提交证据。经审理查明：被告于2018年7月向中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行）申请个人贷款，并于2018年7月13日与光大银行签署《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行贷款100000元，贷款利率为每年7.6%，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。2018年7月12日，被告就上述借款向原告投保保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保险单记载每月保险费1500元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。该保险单还约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。光大银行于2018年7月13日依合同约定向被告发放100000元贷款。被告自2018年8月起在每月13日还款4615.22元，2019年2月13日仅还款13.78元，其后再未还款。原告于2019年5月5日按照保险合同的约定向被保险人光大银行理赔，理赔金额共计86947.2元（包括逾期本金84870.9元及利息、罚息2076.3元）。原告主张其可依据保险合同约定要求被告支付理赔金额86947.2元并支付相应违约金，遂提起本案诉讼。庭审中，原告确认其与光大银行有关于贷款和保证保险的合作，该等合作是长期且数量较大的。原告主张被告是明晰若其不投保涉案保险，光大银行是不会发放贷款的。本院认为：原、被告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告向原告支付保费，原告承担被告贷款清偿的保证责任，双方之间的保证保险合同关系成立。《中国大地个人贷款保证保险保险单》是双方的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，双方均应依约履行。本案应首先对涉案贷款及保险费用进行审核。首先，金融机构在实践中常以利息、复利、罚息、违约金、其他费用等一并约定，导致实体经济融资成本过高，违背了金融服务实体经济的价值本源。就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各主体之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场发展，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用法律关于民间借贷利率上限的规定。这也符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易”中第2点“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的司法指导意见精神。其次，根据原告的陈述，原告与光大银行存在涉案保证保险的广泛合作。从保险单约定可见，光大银行是每月在被告的还款账户中同时扣除还贷款以及应由原告收取的保费。则对被告而言，其在光大银行处获得贷款后，其对该笔贷款每月须承担的利息及保险费——无论该利息或保险费应向原告还是光大银行支付——其总额不应超出法律规定。根据2021年1月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”的规定，因本案于2020年8月20日前立案，故本案仍应适用2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。根据该司法解释第二十六条第二款的规定，被告已支付的借款利息及保险费应以不超过年利率36%计算。根据光大银行发放贷款的金额100000元以及被告实际还款情况计算，被告实际还款中除本金外的其余部分并未超出按年利率36%计算的利息，即光大银行和原告收取利息和保费并未超出法律规定。现查明被告自2019年2月13日起再未向光大银行偿还贷款，则原告依据保险单的约定于2019年5月5日向光大银行理赔，于法有据。同时依据保险单约定，原告向光大银行理赔后，有权要求被告返还其理赔款项86947.2元。故原告要求被告支付该理赔款的请求于法有据，本院予以支持。根据保险单约定，被告未在原告理赔后30天内向原告归还全部理赔款，被告已构成违约。故原告依据约定主张被告自理赔之日起支付违约金于法有据。关于违约金如何计算，现原告主张按年利率24%计算违约金，但该利率已是法律规定的未付利息的最高利率。因原告主张的违约金计算基数是理赔款，而理赔款包括了尚欠贷款本金和理赔前产生的利息。亦即原告既主张对贷款本金按法律规定的最高利率计算违约金，又主张对理赔前产生的利息再计付违约金。则原告该主张实际是要求被告每天在对尚欠贷款本金按法律规定的最高利率计付违约金的基础上再支付更多违约金，原告主张的被告每天应支付的违约金已超出以尚欠贷款本金按法律规定最高利率计算的违约金。因此，本院仅支持原告主张的被告对尚欠贷款本金84870.9元计付违约金的请求，对原告主张的被告对理赔前利息2076.3元计付违约金的请求不予支持。另外，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，因本案贷款和保险、理赔均发生在民法典施行前，故本案应适用当时的法律、司法解释的规定，而不应适用我国民法典的规定。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告王灿在本判决生效之日起七日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款86947.2元，并自2019年5月6日起至实际清偿完毕之日止对本金84870.9元按年利率24%向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司计付违约金。二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2466元由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担59元，被告王灿负担2407元。被告王灿在本判决生效之日起七日内将其应负担的受理费直接支付给原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  曹子彦二〇二一年一月二十五日书记员  杨晓燕付璇