北京市石景山区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0107民初16903号原告：中国银行股份有限公司北京石景山区支行，住所地北京市石景山区石景山路20号。统一社会信用代码：91110107802278979B。负责人：钱连东，行长。委托诉讼代理人：李风昌，北京市百瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿燕，北京市百瑞律师事务所律师。被告：孙伟，男，1960年12月28日出生，汉族，住北京市朝阳区。公民身份号码：×××。原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行（以下简称中行石景山支行）诉被告孙伟信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，独任公开开庭进行了审理。原告中行石景山支行之委托诉讼代理人耿燕、被告孙伟均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司向本院诉讼请求：1.判令被告孙伟立即偿还原告贷款本金58331元，并支付分期手续费6999.72元（2019年10月27日到2020年5月27日）、支付透支利息10639.11元（2019年10月27日到2020年11月27日）、支付自2020年11月28日起至实际给付之日止的透支利息（按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算）、还款违约金10899.81元（2019年10月27日到2020年4月27日）；2.判令被告孙伟赔偿原告律师费损失5000元；3.案件受理费由被告承担。事实与理由：2017年3月14日，被告孙伟（借款申请人）向原告提交中国银行信用卡爱家分期申请表，信用卡卡号为×××，申请消费分期总额度为300000元。2017年3月28日，原告与被告签订了编号为2017年SJS-AJFQ字031号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，约定：原告同意被告提供信用卡分期额度300000元，用于被告家庭装修/装修建材，购买家具/家电，还款期数为36期，一期为一个月。分期支付手续费，手续费费率为每期分期应还款金额的12%，手续费金额为36000元。被告应在每期还款日前存入当期足以偿还本金的款项，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，以及由此产生的一切费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费等）。被告未按期归还分期本金、透支利息、分期手续费、还款违约金等全部欠款，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含分期本金、透支利息、分期手续费、还款违约金等）全部提前到期。合同订立后，原告依约转至被告300000元。被告仅向原告归还了2019年10月之前的分期本金及手续费（除2018年11月），此后再未归还任何款项，经原告多次催告，被告置之不理，为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告孙伟答辩称，认可欠款事实，但认为具体欠款数额需要进行核算。认可欠付本金数额为58311元，但对于原告主张的手续费不予认可，且认为原告所主张的利息与违约金过高。本院经审理认定事实如下：2017年3月14日，被告签署中国银行信用卡个人申请表。被告在信用卡申请人申明及签名处抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名。信用卡申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：甲方为中国银行有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人（如无特别说明，甲方指上述主体中的全部或任何一方），乙方为中国银行股份有限公司。其中该领用合约约定：第三条利息和收费17、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支区取现转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。关于领用合约中的滞纳金，2016年9月27日，中国银行在其网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，中国银行拟于2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，为按照最低还款额未偿还部分的5%收取。2017年3月14日，被告签署中国银行股份有限公司北京市分行信用卡爱家分期申请表，该分申请表载明信用卡卡号×××，申请额度为300000元，分期用途为家装，手续费为分期，手续费率为12%，分期期数为36期。2017年3月28日，原告（甲方）与被告（乙方）签署中国银行股份有限公司信用卡分期额度协议。其中约定甲方向乙方提供信用卡分期额度，金额为30万元。本额度有效期为12个月，自2017年3月17日至2018年3月17日。分期合同的用途为装修建材、家具家电。2017年3月28日，被告作为借款人（甲方）与原告（乙方）签署中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同及补充协议，合同编号为：2017年JSJ-AJFQ字031号。在合同中约定：名词定义“分期额度”是中国银行授予甲方用于购置货物或服务等个人合法消费（不含购车用途）的信用卡分期付款额度。第一条分期币种、金额及期限1、本合同项下分期金额为人民币叁拾万元，300000元。本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条分期款项用途本合同项下的分期用途为家庭装修/购买建材、购买家具/家电。……第三条分期手续费2、手续费收取标准为……（2）支付方式的为分期支付的，手续费费率为每期分期应还金额的12%。每期手续费=当期入账的分期应还金额×分期手续费费率……第五条分期额度的使用2、在满足分期额度使用前提下，甲方在《额度协议》签署有效内，如无法至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，甲方授权乙方无须经甲方同意，有权激活甲方信用卡账户并通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不含手续费金额）按照如下：划转至中行个人账户（户名：孙伟账号：×××）。第六条还款方式1、本合同项下“分期本金”采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取证入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、甲方须在每期到期还款日前，全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4、手续费支付方式为一次性支付的，甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费……第八条信用卡分期业务无最低还款额。第九条其他费用本合同项下的手续费自甲方信用卡账户内收取，如甲方账户内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。第十二条违约及处理1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金、利息、手续费、滞纳金等全部欠款……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……第十四条其他1、本合同未尽事宜，适用《额度协议》的规定。2、经双方共同确认的《信用卡领用合约》（见中国银行信用卡申请表）构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。2017年3月28日，原告（甲方）与被告（乙方）就送达地址及相关效力在补充协议进行了约定。其中，被告确认其有效的送达地址为：北京市东城区王家园胡同16号北京海塘火锅餐厅，该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就原合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审、执行程序。2017年3月29日，原告出具的的pos交易批准单载明：专向分期金额300000元，分期期限36期；完成交易后，请向以下账户放款，具体如下，账户名称：孙伟，账号：×××，开户行为中国银行北京朝阳公园南路支行。庭审中，原告主张，已经向被告发放贷款，自2019年9月27日之前，尽管被告也存在逾期情况，但相应的本金、手续费、利息等均以偿还完毕，在本案中，仅向被告主张的为自2019年10月27日之后的本金、利息等款项。被告认可中国银行信用卡个人申请表中的签字系本人所签署，且认可于2017年3月29日收到银行全部款项，亦认可收到原告向其发送的每月对账单信息。关于本金，原、被告双方均认可被告剩余7期本金未偿还，金额为58331元。关于手续费，原告主张，在未逾期的情况下，被告每期还款应还金额包括本金及手续费，现被告尚欠手续费6999.72元，但被告对此并不认可。关于利息与违约金，被告主张违约金、利息标准过高，超出民间借贷的上限，而原告主张自身为金融机构，利息和违约金均在合同中均有明确约定，被告尚欠还款违约金10899.81元及相应的利息。另查，原告为本案诉讼事宜，与北京市百瑞律师事务所签署委托代理合同，并支付律师费5000元。原告主张上述律师费用，根据双方约定，应由被告负担。此外，原告在本案诉讼过程中，申请对被告名下汽车一辆进行财产保全，并提供了担保。本院依法作出（2020）京0107民初16903号民事裁定书，并实施保全措施。为此，原告支付保全费888元。本院认为，原告与被告签订的各项合同，系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。原告依约发放贷款后，被告应按期足额偿还每期贷款。现因被告未依约按期足额偿还贷款的行为已经构成违约，依据相关合同的约定，原告有权要求被告立即偿还剩余全部贷款本金、利息、应收费用并承担原告为实现本案债权已经实际支付的律师费。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款之规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”。原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，不适用上述司法解释，故被告关于原告主张利息、违约金等超出民间借贷法律规定上限的意见，无法律依据，本院不予采信。因此，原告的全部诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，且具有事实依据，本院予以支持。此外，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实系发生在《民法典》施行前，且当时的法律、司法解释均有相关规定，故本案裁判适用当时的法律、司法解释。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告孙伟于本判决生效后十日内，向原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行偿还贷款本金58331元；二、被告孙伟于本判决生效后十日内，向原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行给付分期手续费6999.72元；三、被告孙伟于本判决生效后十日内，向原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行给付还款违约金10899.73元；四、被告孙伟于本判决生效后十日内，向原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行给付透支利息（自2019年10月27日起至实际给付之日止，按照《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算）；五、被告孙伟于本判决生效后十日内，向原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行给付律师费损失5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费985元，保全费888元，由被告孙伟负担（于本判决生效后七日内直接给付原告中国银行股份有限公司北京石景山区支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。在上诉期限内，提出上诉却拒不交纳或逾期交纳上诉案件受理费的，按未提出上诉处理。审 判 员 张英周二〇二一年一月十八日法官助理 车玉龙书 记 员 李 璐