文书内容广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初10788号原告：润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司，住所地广东省汕头市濠江区府前路南天大酒店首层103房（海湾新区000262号）1。法定代表人：金政军，该公司总经理。委托诉讼代理人：燕华，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐倩，国信信扬律师事务所律师。被告：徐锦钗，女，1982年1月15日出生，汉族，住广州市番禺区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称润信小额贷款公司）与被告徐锦钗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人燕华、徐倩到庭参加了诉讼，被告徐锦钗经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告润信小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告徐锦钗立即向原告偿还全部剩余贷款本金56388.92元及利息(以全部本金70000元为基数，自2020年1月11日起计至清偿之日止，按月利率1.1%的标准计付)；2.判决被告自2020年2月11日起每月按照全部剩余本金的2%向原告支付违约金至实际清偿之日止；3.判决被告向原告赔付原告为实现债权而支付的委托代理本案的律师费用4000元；4.判决被告承担案件受理费831元、财产保全费764元、因诉讼保全产生的保险费800元等为实现债权而产生的全部费用。事实与理由:被告向原告递交了《个人贷款申请表》，向原告申请20万元的贷款，用于扩大经营。2019年6月10日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》【合同编号：RZDD201906171600000001190号】，约定原告向被告提供7万元的个人信用贷款，用于扩大经营，贷款期限为36期，即自贷款发放之日2019年6月17日至2022年6月10日止；贷款利率为固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%，月利息金额为贷款金额*1.1%；还款方式为按月等本等息还款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；原告主张贷款提前到期的，被告每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金；因被告违约，原告采取法律救济措施引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等)均由被告承担。2019年6月17日，原告依约发放了上述贷款。被告自2020年2月10日开始违约，原告自被告违约的次日起进行了多次催收，催收的同时告知被告贷款提前到期，要求被告提前归还全部剩余本息，但被告迄今仍未清偿全部剩余本息，原告为实现本案债权聘请律师支出律师费用4000元，请求法院判如所请。被告徐锦钗未答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告润信公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查，由于被告徐锦钗对润信公司的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，润信公司提交的证据亦不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认润信公司的证据，并据此查明以下事实：被告向原告递交《个人贷款申请表》，向原告申请20万元的贷款，用于扩大经营。2019年6月10日，原告作为甲方（贷款人）、被告作为乙方（借款人）签订《个人信用贷款合同》一份，约定：贷款金额为7万元；贷款用途为扩大经营；贷款期限为36月（期），自贷款发放日2019年6月17日至2022年6月10日止；贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%，月利息金额为贷款金额×1.1％，首月利息金额以实际使用天数为基数计算；还款方式为按月等本等息计息法，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准，第一期还款金额为=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率÷放款当月自然天数×当期实际天数，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；甲方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行，但甲方有权单方面变更扣款顺序；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务（包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项）的，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现其债权而产生的一切费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、律师代理费、担保费等。乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.2%计收罚息；甲方主张贷款提前到期的，乙方未按甲方要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金；等等。原告于2019年6月17日向被告发放了贷款7万元。2020年4月10日，原告与国信信扬律师事务所签订《法律服务协议》，委托国信信扬律师事务所指派律师代理本案诉讼，约定基础律师费用为每个案件4000元，后续律师费以原告实际收回款项的8%计收等。原告于2020年9月11日向国信信扬律师事务所支付了律师费4000元；2020年9月22日，原告为提供本案财产保全担保，向阳光财产保险股份有限公司广东省分公司支付了诉讼财产保全责任保险费800元。庭审中，原告确认按照双方签订的贷款合同，涉案借款的利息是固定数额，即使涉案贷款本金偿还完毕，利息均为最初的贷款本金乘以合同约定的月利率1.1%，即除第一个还款月按实际使用天数计收利息外，其余每月均固定以770元计收利息；并陈述，不一定有向原告送达过纸质的还款计划表，但被告在其司的APP上可以看到电子版的还款计划表；原告每月在被告还款账户扣收的费用是根据合同第3.3条第（2）项的约定：乙方不可撤销的授权甲方委托还款账户开户行及第三方支付机构组织从乙方的还款账户中扣收本合同项下的贷款本息及其他相关费用；上述管理费是原告根据被告的财务情况收取的对账户的维护费用，也可视为利息。庭审后，原告提供其自行制作的还款计划表证实被告的还款情况：被告在2019年7月10日至2020年1月10日期间、在每月的10日均按合同约定偿还借款，除发放贷款后的第一个还款日（2019年7月10日）偿还贷款本金为1944.44元、利息为590.33元、支付费用为257.60元外，其余2019年8月、9月、10月、11月、12月，2020年1月偿还的贷款本金均为1944.44元、利息均为770元、费用均为336元；自2020年2月10日开始，被告无偿还过任何款项。又查明，原告于2017年7月20日经汕头市人民政府金融工作局核准设立，经营范围为发放小额贷款等。本院认为：本案原、被告之间成立金融借款合同关系，且被告尚欠原告借款尚未清还的事实有原告提供的贷款合同、中信银行客户回单、还款计划表等证实，被告无提供证据反驳，本院依法采信原告提交的证据，对被告尚欠原告借款的事实依法予以确认。根据双方签订的贷款合同的约定，被告无按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息，现原告诉请要求被告偿还尚欠的全部借款本金，符合合同约定，于法有据，本院依法予以支持。对于被告实际尚欠原告的借款本金的数额问题。因从原告提交的还款计划表及庭审中的陈述可以确认，原告在每月还款日除扣收合同约定的利息外还扣收了“费用”，原告陈述该“费用”是根据被告的财务情况对被告账户收取的维护费用，也可视为利息，依据为贷款合同第3.3条第（2）项中的“扣收本合同项下的贷款本息及其他相关费用”，本院认为，原、被告双方在合同中对“其他相关费用”的具体所指并无作出明确约定，在合同中对于原告上述所称的“账户维护费用”亦并无约定，对于该费用的计收标准更是无从查考，故本院认为，原、被告之间对原告所称的“账户维护费用”的计收实际并未达成合意，原告在收取利息的同时扣收“费用”的依据不足，本院依法将原告已扣收的费用抵作被告已偿还的本金。另，需特别说明的是，在双方签订的贷款合同中，双方约定被告每月还款以原告出具的还款计划表为准；在合同中特别约定条款部分第1.4条列出了月利息金额的计算公式为：贷款金额×1.1％（首月利息金额以实际使用天数为基数计算），普遍性条款部分第1.4.2条及第3.1条第（1）项中列出了每期还款金额的计算公式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率等；庭审中原告表示不一定有向被告送达纸质的还款计划表，但从其司的APP上被告可查询到其每月的应还款数额。本院认为，原告作为专业从事小额贷款业务的金融机构，有义务以借款人易于接收、理解的方式向借款人明确与其切身利益相关的利率、费用等的相关信息，从庭审查明的情况看，原告并未尽明确告知的义务，在原、被告双方签订的贷款合同中如非特别说明，即使明确标示了利息及每月还款金额的计算公式，作为一般公民并不能在签订合同的短暂期间内即能明确清楚知道月利息金额计算公式中所标示的贷款金额，固定为最初的贷款金额，因根据日常交易习惯计算利息的贷款本金应为实际的借款本金，在偿还相应的借款本金后计算利息的本金也应相应予以减少，现原告主张涉案贷款合同利息计算的基数固定为最初的贷款本金，直接产生的法律后果为在偿还了第一期本金后将逐渐出现原告实际收取利息大大超出合同约定利率的情况，鉴于对上述格式条款的理解将直接影响被告作为借款人对订立涉案贷款合同的公平性、合理性的判断，在原告无提供证据证明其已采取合理的方式提示或明确告知被告以该计息方式，按照日常交易习惯（实际尚欠借款本金为基数）实际计算所得的利率的情况下，本院对原告要求被告以其主张的利息计算方式支付利息，不予支持。原告应以被告实际尚欠的借款本金为基数，每月按照月息1.1%的标准计收被告的利息。涉案贷款合同实际履行中，原告超出该标准多扣收的利息应相应抵减本金，按照上述计息方法计算，被告现实际尚欠的借款本金应为53584.10元（详细计算情况见后附表），原告诉讼请求超出的部分，本院依法予以驳回。对于原告要求被告自2020年2月11日起至实际清偿借款之日止，每月按照全部剩余本金的2%向原告支付违约金。本院认为，原告该诉请符合双方签订的贷款合同的约定可予准许，但原告并无提供证据证明其于2020年2月10日向被告告知贷款提前到期，故原告要求自2020年2月11日起按合同约定计收违约金，依据不足，本院依法确定被告应自原告起诉次日（2020年9月15日）起向原告支付违约金；又，原告在本案诉讼请求第1项中已对涉案借款的逾期利息按照月息1.1%的标准进行了主张，在原告未能举证其因被告无按约还款致其重大损失的情况下，自2020年9月15日起如被告已按照月息1.1%的标准向原告支付逾期利息，而每月再按照全部剩余本金的2%向原告支付违约金的，明显属于约定的违约金标准过高，本院不予支持，原告可调整为自2020年9月15日起至借款实际清还完毕之日止，要求被告支付逾期利息及违约金，但两项总计之和以不超过以尚欠借款为本金，以年利率24%为标准计算的金额为限。对于原告要求被告承担本案律师费及诉讼保全责任保险费，因为符合双方签订的贷款合同约定，且原告已实际支出了上述费用，且费用相对合理，本院依法予以支持。被告徐锦钗经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日施行）第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告徐锦钗于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还借款本金53584.10元；二、被告徐锦钗于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付利息（利息计算方法：以53584.10元为本金，自2020年1月11日起计至2020年9月14日止，按月利率1.1%的标准计付）；三、被告徐锦钗于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付逾期利息、违约金（逾期利息及违约金均以53584.10元为计算基数，均自2020年9月15日起计至实际清偿之日止，逾期利息以月息1.1%的标准计付、违约金可以月息2%的标准计付，但两项合计之和不得超过以53584.10元为基数，按年利率24%为标准计算的同期金额）；四、被告徐锦钗于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司赔偿律师费损失4000元、财产保全责任保险费800元；五、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费831元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担201元，被告徐锦钗负担630元；财产保全费764元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担160元，被告徐锦钗负担604元【受理费及财产保全费原告已预交，不需本院退回，被告徐锦钗应负担的部分于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司】。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谭洁梅二〇二一年一月二十八日书记员  任 越黄凯旋附：实际尚欠借款本金计算表：            还款时间              当期实际尚欠本金              应还/已还本金              应付      利息              实际支付利息              多支付利息      （应抵减本金）              已扣      费用      （应抵减本金）                  2019.7.10              70000              1944.44              590.33              590.33              0              257.6                  2019.8.10              67797.96              1944.44              745.78              770              24.22              336                  2019.9.10              65493.3              1944.44              720.43              770              49.57              336                  2019.10.10              63163.29              1944.44              694.80              770              75.2              336                  2019.11.10              60807.65              1944.44              668.88              770              101.12              336                  2019.12.10              58426.09              1944.44              642.69              770              127.31              336                  2020.1.10              56018.34              1944.44              616.20              770              153.80              336                  2020.2.10              53584.10              0              589.43              0              /              0