山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初14107号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行，住所地济宁市任城区洸河路111号，统一社会信用代码91370800675505998M。负责人：刘欣，行长。委托诉讼代理人：马东霞，山东舜鸿律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵匡济，山东舜鸿律师事务所律师被告：杨东升，男，1971年2月25日出生，汉族，住山东省济宁市市中区。被告：刘明华，女，1973年5月22日出生，汉族，住山东省济宁市市中区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行（以下简称“邮政储蓄银行济宁分行”）与被告杨东升、刘明华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行济宁分行的委托诉讼代理人马东霞、赵匡济，被告杨东升到庭参加诉讼。被告刘明华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行济宁分行提出诉讼请求：1.判令被告杨东升、刘明华共同偿还原告借款本金149677元及截止到2020年7月14日的利息、罚息9222.74元(2020年7月14日之后的利息、罚息按照合同约定计算至本息付清之日止)；2.判令被告支付原告律师费2000元；3.依法判令原告对被告的抵押物即位于济阳辖区新华小区18号楼东3单元5层东户的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。5.事实和理由：2014年9月10日，原、被告签订《个人额度借款合同》，原告根据被告的申请，同意向其发放贷款，金额为25万元，实行按月等额本息还款法。同日，原、被告签订《个人最高额担保合同》，被告用其名下的位于济阳辖区新华小区18号楼东3单元5层东户的房产为合同项下借款提供抵押担保并办理了抵押登记。原告足额发放了贷款，但被告未按合同约定还款，构成违约。因此，原告为维护其合法权益，根据相关法律之规定，特提起诉讼。被告杨东升辩称，原告诉称的借款属实，因为生意投资失败，暂时还不上，希望能够分期偿还欠款。被告刘明华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（一）被告杨东升、刘明华身份证、结婚证复印件各一份；（二）《个人额度借款合同》（编号：37013402214093634296）一份；（三）《个人最高额担保合同》一份，他项权证书一份；（四）中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份，个人贷款借据一张；（五）济宁市家庭居室装饰装修工程施工合同一份；（六）还款流水清单一份、欠款明细表一份；（七）《委托代理人合同》一份、山东省增值税发票（金额2000元）一张。被告杨东升未提交证据，对上述原告提交证据（一）至（七）的真实性、合法性及关联性均无异议。经审查，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件相关联，对其证明效力本院均予确认，可以作为认定案件事实依据。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年9月10日，被告杨东升作为借款人，被告刘明华作为共同借款人，与原告邮政储蓄银行济宁分行（贷款人）共同签订《个人额度借款合同》（编号：37013402214093634296），共23条，主要内容：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度25万元；借款额度存续期限为156个月，自2014年9月10日至2027年9月10日；借款用途为装修；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率基础上浮20%执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第（一）款约定的浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；还款方式为等额本息还款法，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款最迟应在该期结息日清偿；本合同项下采用分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。同日，被告杨东升作为抵押人，被告刘明华作为抵押物共有人与原告共同签订《个人最高额担保合同》（编号：37013402314092673264），共36条，主要约定内容：被告杨东升自愿为《个人额度借款合同》（编号：37013402214093634296）项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币507150元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年9月10日至2027年9月10日；担保的范围包括借款人于债权确定期间支用但未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人提供抵押物为济阳辖区新华小区18号楼东3单元5层东户（济宁市房权证济字第××号）2014年9月15日，济宁市房产交易监理处为上述抵押房产办理了《他项权证书》（编号：济宁市房他证字第××号），其中载明房屋他项权利人为原告邮政储蓄银行济宁分行。2014年9月18日，原告邮政储蓄银行济宁分行向被告杨东升账户放款25万元。当日，被告杨东升向原告出具“个人贷款（手工）借据”一张，并载明放款当日利率为7.86%，借款用途为房屋装修。自2014年10月10日起至2019年9月21日期间，被告杨东升已向原告偿还贷款59期，其中出现逾期4次，2019年9月21日之后未再有还款记录；已还本金100323元，已还利息63046.71元。2020年9月25日，原告向本院提起诉讼。本院主持诉前调解未能成功。本案涉及问题是：1.原告要求被告杨东升、刘明华提前偿还下欠借款本息及律师代理费，是否有事实和法律依据？2.原告对涉案抵押房产是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政储蓄银行济宁分行将借款25万元发放至被告杨东升账户，履行了合同义务。被告杨东升、刘明华作为共同借款人未按合同约定按月偿还借款利息，已构成违约，应承担相应违约责任。涉案《个人额度借款合同》第十三条（借款人违约救济措施）约定，如发生本合同约定的违约情况，贷款有权采取以下一种或几种救济措施：按本合同约定计收罚息；停止借款人提款及贷款资金支用；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权等。据此，基于被告杨东升的违约行为，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息（包含罚息、复利）及为实现本案债权先行垫付的诉讼费、保全费及律师费。关于下欠借款本息数额问题。涉案《个人额度借款合同》第六条第二项（罚息利率）约定,借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。本案中，原告自贷款发放之日起，按照基准利率上浮20%计收正常利息，逾期还款按罚息利率（约定利率加收50%）计收罚息及复利，扣除借款人已还本息数额，计算得出截止至2020年12月16日，借款人下欠贷款本金149677元、利息（含罚息）13673.39元，合计163350.39元，符合双方合同约定，合法有效，应予以确认。原告邮政储蓄银行济宁分行要求被告杨东升、刘明华偿还上述借款本息（2020年12月16日之后的利息按照合同约定计算至实际付清之日止），有事实和法律依据，应予以支持。另原告主张律师代理费2000元，提供了《委托代理合同》、山东增值税专用发票，且审理期间委托诉讼代理人出庭应诉履行代理义务，依据充分且数额合理，按上述合同约定，应当由被告杨东升、刘明华承担。关于原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。被告杨东升、刘明华以所购房屋（济阳辖区新华小区18号楼东3单元5层东户）为涉案借款提供抵押并办理了《房屋他项权证》，抵押权自2014年9月15日登记时设立。涉案《个人最高额担保合同》第十一条约定，发生下列情形之一，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权或利息履行期限届满，担保权人未受清偿；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情况；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满并立即行使抵押权。据此，基于被告杨东升未能按期清偿借款本息的行为和宣布借款提前到期，原告作为抵押权人，有权将该抵押房产拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。故原告主张对上述抵押房产处分价值享有优先受偿权，于法有据，应予以支持。被告刘明华经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实及提供证据放弃质证和答辩的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第一百七十六条，第三百八十六条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨东升、刘明华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行借款本金149677元、利息（含罚息）13673.39元，合计163350.39元（截止至2020年12月16日）；并继续支付自2020年12月17起至本息付清之日止按照《个人额度借款合同》（编号：37013402214093634296）约定计算的利息、罚息。二、被告杨东升、刘明华于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行支付律师代理费2000元。三、如被告杨东升、刘明华未能按上述期限履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行有权以被告杨东升、刘明华提供的抵押物即济阳辖区新华小区18号楼东3单元5层东户房产（济宁市房权证济字第××号）折价或变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1803元，保全费1420元，由被告杨东升、刘明华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二一年一月二十八日书记员  李俊青