贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初13266号原告：原告中国工商银行股份有限公司贵安分行，住所地贵州贵安新区湖潮乡金融服务区1号楼（3号至4号门面1-2层）。负责人：龙凌。职务：行长。委托诉讼代理人：周云山，贵州远和律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：孙梅，贵州远和律师事务所律师，一般代理。被告:王发国，男，1982年5月8日生，汉族，现住云南省昆明市五华区。原告中国工商银行股份有限公司贵安分行（以下简称工行贵安分行）诉被告王发国信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，依法适用简易程序小额诉讼进行了审理，原告工行贵安分行委托代理人周云山到庭参加了诉讼，被告王发国经合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行贵安分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告王发国归还原告信用卡本金及手续费10443.26元，利息212.76元，违约金1133.10元，共计11789.12元（利息、违约金暂计算至2020年7月1日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.被告支付原告为实现本案债权所支付的律师代理费1800元；3.原告对被告所有的东风牌车辆（车牌号：云Ａ×××××，车辆识别代码：ＬＶＺＡ53Ｐ95ＧＣ707295）在折价或者拍卖、变卖所得的价款在前述请求范围内优先受偿；4.本案的案件受理费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。以上诉讼请求金额暂计13589.12元。事实和理由：为购买车辆，原工商银行贵阳贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》（合同编号：［分期］字［工］［贵溪］支行［2017］年［167］，以下简称《合同》），约定被告通过贵溪支行处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为58000元。合同约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，合同对分期期数、首期偿还金额、每月还款金额、分期付款手续费及还款日期均有约定。合同还对还款计算利息、违约，抵押及保证等作出了约定。合同履行中，被告未按约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还，原告多次向被告催收未果，故诉至法院。被告王发国未答辩。本院经审理认定如下事实：一、申请表约定内容：2017年1月13日，被告王发国向原告工行贵州省分行递交信用卡申请表申请办理工银信用卡。该申请表载明，王发国声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。二、牡丹信用卡领用合约约定内容：双方对信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务等作了详细规定。被告同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知书或法律文书送达地址，且原告可对被告未清偿款项进行追索。三、借款合同情况：签订时间：2017年1月5日；合同名称：《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》；借款人：王发国；贷款人：工行贵溪支行；保证人：贵州华铃汽车销售有限公司；保证责任：连带责任保证；抵押人：王发国；抵押权人：工行贵溪支行；抵押物：东风牌轿车（车辆识别代码：ＬＶＺＡ53Ｐ95ＧＣ707295，车牌号：云Ａ×××××）；抵押登记时间：2017年1月6日；借款（透支）金额：58000元；信用卡卡号：62×××24；还款分期及金额：按月共分36期等额还款，首期偿还1780元，之后每期偿还1772元，从透支次月起每月25日前偿还；手续费金额及支付：5800元，手续费率10%，按分期36期的方式分期支付，首期偿还165元，以后每期偿还161元；放款方式：贷款人将借款金额转入借款人信用卡账户，借款人以透支方式向汽车销售公司支付购车款项；放款时间：2017年1月25日；利息：每期借款未清偿部分从银行记账日开始每日按万分之五（年化利率为18.25%）计收；违约金：按最低还款未还部分的5%计收，每期最高500元；违约责任：如未按约及时足额存入还款资金，贷款人有权按照“中国工商银行牡丹信用卡章程”以及“牡丹信用卡领用合约(个人卡)”收取透支利息、复利、违约金等，并有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。三、信用卡还款和欠款情况：被告2017年2月开始正常还款，但从2018年12月25日起出现逾期还款，开始产生透支利息和违约金，被告最后一次还款时间为2019年10月22日。截至2020年7月1日，被告尚欠原告透支本金10443.26元，利息212.76元及违约金1133.10元，共计人民币11789.12元。另查明，1.工商银行贵阳分行于2018年12月28日出具《关于调贵溪支行专项分期业务管理行的通知》载明：因贵溪支行调整为二级支行不具备专项分期付款业务办理、管理资质，由原告承接其相关业务进行承接管理。2.2017年8月4日颁布的《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》（法发〔2017〕22号）规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用及案涉相关合同的签订系双方真实意见表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应该诚信履行约定的义务。原告因内部业务变动，承接了工行贵溪支行的业务，其主体资格适格。被告通过信用卡取得透支资金后未能按期足额还本付息，其行为已构成违约，现原告请求被告支付逾期透支本金、利息及违约金的诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告主张的抵押权，被告与工行贵溪支行签订的《信用卡汽车专项分期付款合同》进行了明确的约定，同时亦办理了抵押登记手续，故对原告对抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。关于律师费，因原告未提交律师费支付凭证等相关证据，故本院不予支持。被告经本院合法传唤未到庭，视为其放弃相关答辩、举证、质证等诉讼权利，相应的不利法律后果由其自行承担，不影响本院根据已经查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告王发国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵安分行信用卡透支本金人民币10443.26元及截至2020年7月1日前的利息212.76元、违约金1133.10元，并自2020年7月2日起按《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定计算至本息全部付清之日止（利息、违约金之和以欠款本金的年利率24%为限）。二、原告中国工商银行股份有限公司贵安分行对被告王发国提供的东风牌轿车（车辆识别代码：ＬＶＺＡ53Ｐ95ＧＣ707295，车牌号：云Ａ×××××）享有抵押权，并对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵安分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币50元，由被告王发国负担。本判决为终审判决。审判员  刘永金二〇二一年一月二十二日法官助理康志刚书记员周恩艳