湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2268号原告：中国建设银行股份有限公司孝感分行。住所地：湖北省孝感市城站路38号。统一社会信用代码9142090088081137X6。负责人：刘斌，该分行行长。委托诉讼代理人：叶爱民，湖北山川律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：郑金姑，湖北山川律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：肖金兵，男，1973年2月6日出生，汉族，住孝感市开发区。被告：汪红云，女，1970年3月24日出生，汉族，住湖北省孝感市开发区。被告：湖北虎瑞房地产开发有限公司。住所地：湖北省孝感市孝南区朋兴乡沈新大道特1号。统一社会信用代码：914209020500356828。法定代表人：丁友心，该公司执行董事长兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司孝感分行（以下简称建行孝感分行）诉被告肖金兵、汪红云、湖北虎瑞房地产开发有限公司（以下简称虎瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年1月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑金姑、被告肖金兵、汪红云、湖北虎瑞房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案将缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司孝感分行向本院提出诉讼请求，1.判决确认贷款提前到期，判令被告肖金兵立即偿还原告借款本金199429.58元、利息1604.83元、罚息9.10元（暂计至2019年12月18日），并按约定利率支付利息、罚息、复利至贷款本息还清之日止；2.判令被告湖北虎瑞房地产开发有限公司、汪红云对被告肖金兵所欠原告债务承担连带清偿责任；3.判令被告肖金兵、汪红云承担抵押担保责任，原告对肖金兵提供抵押的，位于孝南区朋兴乡英伦风情15栋2单元0503号房地产享有优先受偿权；4.依法判令各被告承担本案的诉讼费、律师费和保全费。事实及理由：2015年9月17日，被告肖金兵向原告提供相关资料申请个人住房贷款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：肖金兵借款用于购置孝南区朋兴乡英伦风情15栋2单元0503号房地产（见合同28条）；借款本金为人民币230000元（合同29条）；借款期限为240个月,即自2015年9月18日至2035年9月18日（合同30条）；贷款利率为在基准利率水平上浮0%，借款逾期计收罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%（合同31条）；还款方法为等额本息、按月还款。贷款支付方式为贷款人将款项一次性划入指定账户。被告肖金兵、汪红云用所购房产作抵押，并办理了商品房抵押登记。被告湖北虎瑞房地产开发有限公司、汪红云为上述债务提供了连带责任保证。根据合同第16条、17约定，借款人不按合同按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权解除合同、宣布贷款立即全部到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用。2015年9月18日，原告按照合同约定履行了借款义务。但被告肖金兵在偿还了部分本息后，经原告多次要求其按时还本息，拒不按月还本付息。原告为维护自己的合法债权，依据法律规定，诉诸人民法院，请人民法院判决支持原告的上列诉讼请求。被告肖金兵、汪红云、湖北虎瑞房地产开发有限公司在答辩期内未答辩，举证期内未举证。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据和事实本院依法确认并在卷佐证，原告提交了七组证据，本院经审查认定其真实性、合法性及关联性，均予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告肖金兵、汪红云系夫妻关系，2015年9月9日，被告肖金兵、汪红云向原告建行孝感分行出具《还款人还款保证书》，承诺对被告肖金兵向原告申请的230000元住房贷款承担还款义务，承诺保证方式为连带责任保证，保证还款期限为自贷款发放之日起至贷款本息全部还清之日止。2015年9月17日，被告肖金兵、汪红云、虎瑞公司与原告建行孝感分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：1.原告为被告肖金兵、汪红云提供借款230000元，借款期限240个月；2.借款利率按中国人民银行基准利率执行，本息偿还方式为等额本息还款法，被告肖金兵未按期支付当期本息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。对应付而未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；3.原告有权在被告未按约定按期足额偿还借款情况下，提前收回已发放借款；4.被告肖金兵以其在孝感市××南区××乡××新村英伦风情房屋为其借款提供抵押担保；5.被告虎瑞公司为被告肖金兵的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；6.原告为实现债权发生的费用（含律师费）由被告承担。被告汪红云合同签订后，2015年9月18日，原告建行孝感分行依约向被告肖金兵指定银行账户发放贷款230000元，执行年利率4.9%。2015年11月2日，原告建行孝感分行与被告肖金兵办理了位于孝南区朋兴乡沈新村英伦风情15幢5层0503号房的抵押房屋的预告登记手续（不动产预抵告登记证号：孝感市房预字第××号）。后被告肖金兵未按合同约定履行合同义务，仅归还部分贷款后逾期，构成违约，原告建行孝感分行为维护其合法权益，具状起诉。另查明，截至2020年12月21日，被告肖金兵已还本金32652.54元、利息45838.31元，实际下欠借款本金197347.46元，利息（含罚息、复利）8631.55元未偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告建行孝感分行与被告肖金兵、汪红云、虎瑞公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借款、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告建行孝感分行依约向被告肖金兵发放贷款230000元。关于原告要求确认贷款提前到期，被告肖金兵偿还贷款本息的诉请，经庭审查明，被告肖金兵未按月还款，依照案涉《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告可向被告肖金兵宣布借款提前到期。截至2020年12月21日，实际下欠借款本金197347.46元，利息（含罚息、复利）8631.55元未偿还。本案借款年利率采用浮动利率，以借款发放之日中国人民银行同期同档次基准利率为基础确定，逾期的加收50%罚息，故对该项诉请，本院依法予以支持。关于原告要求被告汪红云、虎瑞公司承担连带责任的诉请，因被告汪红云向原告出具《还款人还款保证书》、虎瑞公司作为保证人在《个人住房（商业住房）借款合同》上已盖章，上述二被告愿意承担连带责任保证，且原告在保证期间内行使诉权并无不当，故对原告的该项诉请，本院依法予以支持。关于原告要求对被告肖金兵、汪红云提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，因抵押权的设立以登记为准，被告肖金兵所购买的涉案商品房未办理产权登记，仅办理预告登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对被告肖金兵抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对肖金兵抵押房屋已享有现实的抵押权。故原告建行孝感分行与被告肖金兵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力，故对原告的该项诉讼请求本院依法不予支持。本案的律师代理费非原告建行孝感分行进行诉讼而支出的合理必要的费用，本院不予支持。本案的公告费的支出，依照《诉讼费用交纳办法》第十二条的规定，该费用应当由当事人负担的费用，人民法院根据谁主张、谁负担的原则，决定由当事人直接支付给有关机构或者单位，故该费用本院依法不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，第一百四十四之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司孝感分行与被告肖金兵于2015年9月17日签订的《个人住房（商业住房）借款合同》中的230000元贷款于本判决生效之日起提前到期；二、被告肖金兵于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司孝感分行偿还借款本金197347.46元，利息（含罚息、复利）8631.55元（截至2020年12月21日）及后段利（罚）息（以借款本金197347.46元为基数，自2020年12月22日起至本息清偿之日止，按借款合同约定的利率计算，已付利息在执行中予以扣减）；三、被告汪红云、湖北虎瑞房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司孝感分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4346元、保全费1525元，由被告肖金兵、汪红云、湖北虎瑞房地产开发有限公司负担（该费用于本判决生效之日起十五日内由被告给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  邹 培人民陪审员  牛美娜人民陪审员  左文华二〇二一年一月五日书 记 员  魏 铮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。