广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初27107号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行，住所地广东省佛山市顺德区伦教街道办事处伦常路7号，统一社会信用代码914406066649925244。负责人：黄继军，行长。委托诉讼代理人：王小婷，女，该支行员工。委托诉讼代理人：李永康，男，该支行员工。被告：邹天雨，男，1992年6月7日出生，汉族，住江西省吉安市万安县××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。被告：佛山市保信置业有限公司，住所地广东省佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会置业路明珠花园三座5号铺，统一社会信用代码91440606062183770J。法定代表人：彭袆，董事长。委托诉讼代理人：苏昊，男，该公司员工。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行（以下简称顺德农商银行伦教支行）与被告邹天雨、佛山市保信置业有限公司（以下简称保信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，并于2020年11月26日、12月22日公开开庭进行了审理。第一次庭审时，原告委托诉讼代理人王小婷、被告保信公司委托诉讼代理人苏昊到庭参加诉讼，被告邹天雨经本院传票传唤未到庭参与诉讼；第二次庭审时，原告委托诉讼代理人王小婷、被告邹天雨及保信公司委托诉讼代理人苏昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商银行伦教支行向本院提出诉讼请求：1.判令编号为ZF102061201900227的《购房担保借款合同》项下的贷款自起诉之日提前到期，邹天雨立即归还贷款本金1248750.87元、利息36985.05元、罚息143.63元、复利822.57元，合计1286702.12元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月8日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿之日止）；2.判令原告对位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××××××××商品房的折价或者拍卖、变卖获得价款享有优先受偿权；3.判令被告保信公司对邹天雨编号为ZF102061201900227的《购房担保借款合同》项下债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费及财产保全费由被告负担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.变更诉讼请求第1项中的邹天雨立即归还贷款本金1235027.91元；2.撤回诉讼请求第3项，即不再要求保信公司对邹天雨编号为ZF102061201900227的《购房担保借款合同》项下债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与邹天雨于2019年7月18日签订编号为ZF102061201900227的《购房担保借款合同》，借款金额126万元，用途为购买位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××××××××商品房，并以该房产为上述借款提供抵押担保，办理了抵押预告登记。保信公司于2019年3月13日与原告签订《楼宇按揭贷款合作协议》，在上述借款合同生效之日起至上述房产办妥正式抵押登记手续并将不动产权证书及不动产登记证明交予原告保管期间内，保信公司对邹天雨在上述借款合同项下债务提供连带责任保证担保。原告依约于2019年7月30日向邹天雨发放了金额为126万元的贷款，贷款期限为2019年7月30日至2044年7月29日。在合同约定的供款期间内，邹天雨未能按照合同约定按时偿还贷款本息，现已发生欠本欠息。截至2020年8月8日，邹天雨尚欠贷款本金1248750.87元、利息36985.05元、罚息143.63元、复利822.57元。邹天雨未能按照合同约定还款，保信公司未能按照协议约定承担连带清偿责任已构成违约，原告为保障自身合法权益，根据与被告签订的合同、协议，遂提起本案诉讼。被告邹天雨辩称，对原告主张的借款本金、利息、罚息和复利均无异议。被告保信公司辩称，同意原告的起诉。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，两被告对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月18日，原告与邹天雨签订编号为ZF102061201900227的《购房担保借款合同》。第一条约定，贷款金额为126万元，贷款期限为303个月，具体起止时间以借款借据为准。第二条约定，贷款用于邹天雨购买位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××××的住房。第三条第一款约定，本合同项下初始执行贷款利率由贷款人按贷款发放时国家贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，其中国家贷款基准利率为贷款发放时中国人民银行公布的本合同约定的贷款期限对应档次的贷款基准利率，利率浮动比率为贷款实际执行的利率与国家贷款基准利率的比率,由贷款人确定。本合同项下贷款的初始执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例1.2。第三条约定，借款人未按本合同约定归还贷款的，该部分未还的贷款自本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款。对逾期贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止，逾期贷款的罚息利率为在当期执行的贷款利率的基础上加收50%；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，贷款人有权自本合同第五条约定的利息扣收日起计收复利，其中，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。第十一条约定，抵押人同意以合同附件抵押物清单中位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××××××屋作为抵押物，抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。抵押人同意，如抵押人不能提供符合贷款人要求的新担保，贷款人有权采用下列任意一种方式处分抵押物所得价款、保险赔偿金、损害赔偿金及补偿金等：清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等借款人应向贷款人偿付的款项。第十四条约定，发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：借款人未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项。第十五条约定，出现本合同第十四条规定的任一违约事项，贷款人有权分别或同时采取下列一项或多项措施：无需向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。原告在贷款人处签章确认，被告邹天雨在借款人和抵押人处签字捺印予以确认。2019年7月30日，原告向被告邹天雨发放贷款126万元，借款借据载明的初始借款年利率为5.88%，借款期限为自2019年7月30日至2044年7月29日。原告于2020年11月27日为案涉房屋办理抵押权登记。诉讼中，原告称被告邹天雨自2020年1月11日起欠供本金及利息，后邹天雨向原告清偿了2020年1月11日至2020年10月10日之间的欠款合计71700.64元（本金13722.96元、利息55882.69元、罚息360.15元、复利1734.84元），即2020年10月10日之前的欠款全部清偿完毕；2020年11月10日当期欠款被告邹天雨已清偿利息887.78元、罚息0.49元、复利1.48元，本金未予清偿，原告主张邹天雨自2020年11月11日起逾期还款。原告主张借款利率按借款借据载明的初始借款年利率5.88%计算并按《购房担保借款合同》第三条的约定浮动。另查明，本院于2020年10月24日向被告邹天雨送达起诉状副本及证据材料。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《购房担保借款合同》缔约主体适格，意思表示真实，未违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律拘束力。被告邹天雨自2020年11月11日起开始拖欠案涉贷款的本金和利息未付，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案涉《购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。因原告主张被告从2020年11月11日起逾期还款，根据《购房担保借款合同》第十四条、第十五条的约定，案涉贷款应于2020年11月11日提前到期。由于案涉贷款已提前到期，被告邹天雨应清偿所欠的贷款本金及相应利息。原告有权请求被告邹天雨清偿尚欠的贷款本金1235027.91元、罚息（应以1235027.91元为本金，从2020年11月11日起至实际清偿之日止按罚息利率计算，因被告已支付利息889.75元，故罚息应从2020年11月14日起计算）。关于罚息利率，根据原告的主张及《购房担保借款合同》第三条的约定，应为借款借据载明的5.88%上浮50%计算，即年利率8.82%。原告主张对罚息计收复利，但罚息已具有违约惩罚性质，若对欠付的罚息再按罚息利率计收复利，则有双重处罚之嫌，有违公平，本院不予支持。另外，原告已对被告邹天雨名下位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××××××屋办理抵押登记且为第一顺位抵押权人，现被告邹天雨违约，原告实现抵押物权的条件已成就，可对该房产主张抵押权，但应以涉案《购房担保借款合同》约定的抵押担保范围为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告邹天雨应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行清偿借款本金1235027.91元、罚息（以1235027.91元为本金，从2020年11月14日起按照年利率8.82%的标准计至实际清偿之日止）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行就被告邹天雨上述债务对被告邹天雨名下位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××[房产证号：××××××]的折价或者拍卖、变卖所得价款在其所担保的债权本金1235027.91元及相应的罚息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为8128.41元、财产保全费5000元，合共13128.41元，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行负担228.41元，由被告邹天雨负担12900元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 潘 敏二〇二〇年十二月三十日书记员 李梓晴张海玲