上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0112民初600号原告：平安银行股份有限公司上海闵行支行，住所地上海市闵行区。负责人：唐晓平，行长。委托诉讼代理人：桑桑，上海瑾之润申达律师事务所律师。被告：姜福星，男，1970年3月12日出生，汉族，住湖北省钟祥市。原告平安银行股份有限公司上海闵行支行与被告姜福星金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人桑桑、被告姜福星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海闵行支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告剩余贷款本金212,694.84元；2、请求判令被告支付原告暂计至2020年12月24日的贷款利息及逾期利息共计人民币15,015.19元；3、请求判令被告支付原告自2020年12月24日起至贷款提前到期日的贷款利息(以上期剩余本金为基数，按年利率15%计算)以及自2020年12月25日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金212,694.84元为基数，按年利率15%计算)；4、本案诉讼费用由被告负担。审理中，原告变更诉讼请求为：1、请求判令被告支付原告剩余贷款本金212,694.84元；2、请求判令被告支付原告暂计至贷款提前到期日2021年1月22日的贷款利息12,815.43元及逾期利息2,718.72元；3、请求判令被告支付原告自2021年1月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金212,694.84元为基数，按年利率15%计算)；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年8月，平安银行股份有限公司上海分行(以下简称“平安银行上海分行”)与被告签订《个人信用贷款合同》，约定：被告在贷款合同项下从平安银行上海分行处可获得不超过510,000元的可贷金额，被告有权向平安银行上海分行申请分次提取本案贷款的可贷金额，最终本案贷款分次发放的具体要素以双方线上或线下确认的个人贷款确认书为准，个人贷款确认书的内容包括放款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素。合同项下贷款发生拖欠本金或利息、费用等违约事件，平安银行上海分行有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告承担平安银行上海分行为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。2018年8月28日，平安银行上海分行按约向被告发放贷款500,000元。个人贷款确认书载明，该笔贷款的利率为年利率18.36%，贷款期限为36个月，自2018年8月28日至2021年8月28日，首次还款日为2018年9月28日，还款方式为等额还款。后被告未及时归还每月到期本金及利息。平安银行上海分行催收未着，遂授权原告平安银行股份有限公司上海闵行支行起诉，原告平安银行股份有限公司上海闵行支行系平安银行上海分行的分支机构。诉讼中，原告明确：1、原告以诉状副本送达对方作为贷款提前到期的通知，本案中确定以2021年1月22日为贷款提前到期日，目前原告起诉的本金金额已经包括提前到期部分本金；2、本案诉请主张的被告拖欠贷款利息按年利率15%主张，逾期利息按年利率15%主张。被告姜福星辩称，对欠款金额和利息有异议，欠款本金与被告计算的不一致，且利息过高。被告贷款先去平安普惠，签合同前平安普惠的业务员口头称平安普惠的利息高，平安银行的利息低，就把被告带到了平安银行签合同，签合同时平安银行的工作人员也在场。但签完合同还款时被告才发现平安银行的利息比平安普惠的要高。此外，业务员还称贷款必须购买保险，在被告无法偿还的情况下由保险公司负责理赔，在业务员的要求下被告还支付了3%的发票费用。原告平安银行股份有限公司上海闵行支行围绕诉讼请求依法提交了《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单等证据。经审查，原告提供的证据合法有效，本院予以采纳。经审理查明，2018年8月，平安银行上海分行与被告签订了一份《个人信用贷款合同》，根据合同项下特别约定条款第2.1、2.6条和普遍性条款第1.1条之约定，被告在贷款合同项下从平安银行上海分行处可获得不超过510,000元的可贷金额，具体贷款金额和实际贷款利率以个人贷款确认书为准；个人贷款确认书载明，贷款金额为500,000元，年利率18.36%，贷款期限为36个月，自2018年8月28日至2021年8月28日，首次还款日为2018年9月28日，还款方式为等额还款。逾期利息在合同中表述为罚息，根据合同项下普遍性条款第5.3条之约定，罚息按约定贷款利率上浮50%计收，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。根据贷款合同2.10条约定，贷款发放至被告本人账户。根据合同项下第5.2条之约定，被告发生违约时，平安银行上海分行有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款本金、利息及费用。合同对其他事项亦予以了约定。合同签订后，平安银行上海分行按约向被告发放贷款500,000元，但被告自2020年8月起未按约归还贷款本金及利息,截止至2021年1月21日，被告尚欠贷款本金212,694.84元。另，2021年1月4日，平安银行上海分行出具《情况说明》，明确系争合同项下的本金、利息、罚息、复利及其他相关费用事宜由本案原告行使诉权。本院认为，平安银行上海分行与被告签订《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按照约定全面履行各自的义务。现平安银行上海分行已依约履行了放款义务，但被告姜福星未按约履行还款义务，已经构成违约，平安银行上海分行现授权原告行使相关的诉讼权利,原告要求被告姜福星归还剩余贷款本金并支付相应的利息，本院予以支持。关于借款合同提前到期，原告直接以提起诉讼的方式主张解除合同并以2021年1月22日为本案借款提前到期日，于法无悖，本院予以确认。关于原告诉请中，按年利率15%主张的被告拖欠贷款利息，以及以应还未还的本金为基数、按年利率15%主张的逾期利息，其主张的利率标准于法无悖，故本院予以准许。关于被告对欠款本金及利息提出的异议，经审查，原告计算的本金与利息符合合同约定及被告的还款情况，被告对金额有异议，但未提供反驳证据，也无法明确其计算方式及计算金额，本院对其意见不予采纳。关于被告提出其系受业务员诱导与原告签订了利率较高的贷款合同，其未提供相应证据佐证其所述。且被告作为完全民事行为能力人，在签订书面合同时，负有审慎义务，理应对合同主要权利义务内容进行确认。故其该项抗辩意见，本院不予采纳。关于被告认为原告捆绑售卖保险及收取发票费用的情况，被告对此未予以举证，本院无法确认其所述事实。即使被告与保险公司签订了保险合同，与本案亦非同一法律关系，双方就保险问题的争议，被告可以另案主张。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十五条第二款、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下：一、被告姜福星应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海闵行支行贷款本金212,694.84元；二、被告姜福星应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海闵行支行暂计至2021年1月22日的贷款利息12,815.43元及逾期利息2,718.72元；三、被告姜福星应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海闵行支行自2021年1月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金212,694.84元为基数，按年利率15%计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,361.72元(已减半收取)，由被告姜福星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 沈增二〇二一年一月二十九日法官助理 戴薇书 记 员 陈磊附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第五百六十五条……当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。