宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初15306号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街**。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：张波，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：祁雪玉，女，1974年2月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：芦海云，男，1970年6月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：银川碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区亲水大街南海路**电投大厦******/div>法定代表人：张建胜，该公司执行董事。委托诉讼代理人：孟繁丽，宁夏方和圆律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告祁雪玉、芦海云、银川碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年11月27日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年12月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张波，被告银川碧桂园房地产开发有限公司委托诉讼代理人孟繁丽到庭参加诉讼，被告祁雪玉、芦海云经本院依法送达，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与被告祁雪玉、芦海云的借款合同，二被告归还借款本息669882.35元（截止2020年11月20日，拖欠本金659009.48元，利息及罚息10872.87元，此后利息及罚息按合同约定计至付清之日）；2.判令被告银川碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.要求被告承担诉讼费。事实与理由：2019年5月16日，被告祁雪玉、芦海云、银川碧桂园房地产开发有限公司与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定原告向被告祁雪玉、芦海云发放借款70万元，用于购买银川市兴庆区某室房屋。被告银川碧桂园房地产开发有限公司为上述贷款提供连带责任保证担保，担保范围为主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。2019年5月21日，原告按照合同约定向被告祁雪玉发放借款70万元，借款期限自2019年5月21日至2039年5月21日止，借款利率4.9%，逾期利率6.37%，还款方式为等额本金还款，被告也确认于当日收到全部借款。现被告借款发生逾期，经原告多次催收仍拒不还款，已构成根本违约。根据双方签订的借款合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，并要求被告银川碧桂园房地产开发有限公司对祁雪玉、芦海云的上述债务承担连带清偿责任。故原告诉至法院，请求依法判如所请。祁雪玉、芦海云未作答辩。银川碧桂园房地产开发有限公司辩称：1.被告祁雪玉、芦海云违反合同约定及诚信原则，对欠付款项承担付款责任；2.被告祁雪玉、芦海云未偿还期限不足4期，根据答辩人与原告的合同原告不承担保证责任；3.原告主张的逾期利息和罚息过高，请求法院予以调整。人民银行公布的一年期贷款利率为年利率4.35%，原告主张的利率远高于此，案涉合同均为原告方所提供的格式合同，应当对此进行调整。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月16日，原告（贷款人）与被告祁雪玉（借款人、抵押人）、芦海云（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意为其发放个人购置房屋贷款，金额为70万元；贷款期限自2019年5月16日至2039年5月16日；实际放款日与到期日以借据为准；借款人授权贷款人将贷款发放至祁雪玉XXXX的银行账户，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至银川碧桂园房地产开发有限公司XXXX的银行账户；按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；罚息利率在约定利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同、宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，并要求保证人承担保证责任。被告银川碧桂园房地产开发有限公司对上述借款承担连带责任保证；保证范围包括本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用；保证期间至本合同约定的债务人履行债务期间届满之日后两年止。若发生本合同约定的事项，导致借款人在本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的本合同债务提前到期之日后两年止。2019年5月21日，原告向被告发放贷款70万元，被告在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中签字确认，该借据载明年利率4.9%，借款期限自2019年5月21日至2039年5月21日，还款方式等额本金。后被告未按约还款，最后一次还款日期为2020年9月30日，截至2020年11月20日，被告尚欠原告借款本金659009.48元、利息及罚息10872.87元，故原告诉至本院。本院认为，原告与被告订立的《个人购房/购车借款及担保合同》属有效合同，当事人均应遵守合同约定。原告向被告祁雪玉、芦海云提供借款后，被告祁雪玉、芦海云未按约还款，已构成违约，按合同约定原告有权解除合同，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及被告祁雪玉、芦海云偿还借款本金659009.48元、利息及罚息10872.87元（截止2020年11月20日）的诉讼请求本院予以支持，被告祁雪玉、芦海云还应按合同约定的利率支付自2020年11月20日起至本判决确定的还款之日止的利息及罚息。被告银川碧桂园房地产开发有限公司对被告祁雪玉、芦海云的借款承担连带保证责任，原告在保证期间内向其主张保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告银川碧桂园房地产开发有限公司抗辩其不承担保证责任，但未提供证据予以证实，本院不予采信。被告祁雪玉、芦海云经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告祁雪玉、芦海云、银川碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告祁雪玉、芦海云于本判决生效之日起七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借款本金659009.48元、利息及罚息10872.87元（截止2020年11月20日），并按《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率支付借款自2020年11月20日起至本判决确定的还款之日止的利息及罚息；三、被告银川碧桂园房地产开发有限公司对被告祁雪玉、芦海云的上述债务承担连带清偿责任，承担责任后有权向被告祁雪玉、芦海云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取5249元，由被告祁雪玉、芦海云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 王怀成二〇二〇年十二月十六日法官助理 李凯丽书记员 韩芳芳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。