福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4058号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区曙光支路**，统一社会信用代码913501005673429096。 法定代表人：施云飞，董事长。 委托诉讼代理人：陈秀婷，福建世纪新安律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：郭燕玲，福建世纪新安律师事务所实习律师。 被告：郑紫英，女，1972年12月1日出生，汉族，住福建省罗源县。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称“福州农商银行”）与被告郑紫英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，福州农商银行的委托诉讼代理人陈秀婷、郭燕玲到庭参加诉讼。被告郑紫英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福州农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令郑紫英立即一次性向福州农商银行偿还本金49966.81元及相应利息、费用及违约金（利息、费用及违约金应计至实际还款日止，暂计至2020年7月24日止的利息、费用为7982.27元，违约金为3256.27元）；2．判令郑紫英赔偿福州农商银行因本案而支出的律师代理费1000元；3．判令郑紫英承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等福州农商银行为实现上述债权的全部费用。诉讼过程中，福州农商银行明确第3项诉讼请求为：郑紫英赔偿福州农商银行支出的公告费损失560元。事实与理由：郑紫英于2015年11月23日向福州农商银行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请领取福万通普惠金融卡一张，担保方式为信用担保。申请表明确约定了到期未足额还款时应支付利息、费用及违约金：《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第七章第四十三条第六款规定了持卡人应按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）；《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条规定了福万通普惠卡不享受免息期（第2-2条），支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付最低还款额未偿还部分的5%滞纳金（第2-3条）；第五条第九款规定了福州农商银行向郑紫英催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及福州农商银行为实现债权所产生其他费用）均为郑紫英承担。郑紫英已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守合约的各项规则。福州农商银行审查同意后向郑紫英发卡（卡号：6228××××2101），该卡授信额度为50000元，日手续费率为0.375‰，年费200元／年。自2017年5月19日起，郑紫英开始逾期偿还透支款，暂计至2020年7月24日，郑紫英尚欠福州农商银行本金49966.81元，利息及费用7982.27元，违约金3256.27元。 郑紫英未答辩。 福州农商银行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1．余额构成表；2．福万通普惠金融卡审批表（信用版）；3．被告身份证复印件、单笔核对结果表；4．《福万通普惠金融卡申请表》及其后附《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》；5．账户交易明细；6．《委托代理合同》、律师费发票。郑紫英未提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。郑紫英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，福州农商银行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。本案查明的事实如下： 2015年11月21日，郑紫英向福州农商银行申请福万通普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》以及《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》。《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；申领人根据资金使用情况，全部或者部分归还本金，若申领人在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分5%（最低5元）；如持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，福州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。福州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。2015年11月30日，经福州农商银行审批同意给郑紫英授信50000元，贷款日利率0.375‰，年费200元／年，担保方式为信用。福州农商银行依约向郑紫英发放卡号为6228××××2101的福万通普惠金融卡，卡片到期日为2018年12月。2015年12月2日，郑紫英开卡并进行使用。自2017年5月19日起，郑紫英开始逾期偿还借款本金及利息，截至2020年7月24日郑紫英尚欠福州农商银行借款本金49966.81元，利息7982.27元，违约金3256.27元，年费已结清。经福州农商银行多次催讨，郑紫英仍未还款，故福州农商银行起诉至本院，并为本案支出律师费1000元、公告费560元。 本院认为，福州农商银行与郑紫英签订的《福万通普惠金融卡申请表》以及其后所附《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。郑紫英未按期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。因此，福州农商银行请求郑紫英偿还借款本金49966.81元及相应利息、违约金，有事实和法律依据，应予支持。但前述约定中的利息、违约金分别类似民间借贷中的逾期利息、违约金以及其他费用，均系郑紫英为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”和第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”的规定，福州农商银行可以一并主张利息、违约金，但自2020年8月20日起到借款返还之日止所产生利息、违约金总计不得超出福州农商银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，超出部分本院不予支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师代理费、公告费应由郑紫英承担，福州农商银行实际已支出律师代理费1000元、公告费560元，本院对此予以确认。郑紫英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郑紫英应在本判决生效之日起十日内一次性向福建福州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金49966.81元及相应利息、违约金（利息按日利率0.375‰、违约金按照《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，其中自2020年8月20日起到借款返还之日止所产生利息、违约金总计不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、郑紫英应在本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司赔偿律师代理费损失1000元； 三、郑紫英应在本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司赔偿公告费损失560元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1355元，减半收取计678元，由郑紫英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  李洁淼 二〇二一年一月十二日 书记员  郭楚楚 附：一、相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。 本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。