广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0515民初1449号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行，住所地汕头市澄海区××××××。负责人：黄潮钿，行长。委托诉讼代理人：张瀚，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭媛媛，广东国源岭东律师事务所律师。被告：蔡秋钿，男，1982年3月22日出生，汉族，住汕头市澄海区×××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行诉被告蔡秋钿信用卡纠纷一案，本院2020年7月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行的委托诉讼代理人张瀚、郭媛媛到庭参加诉讼，被告蔡秋钿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即付还原告信用卡总欠款17002.65元（暂计至2020年6月6日，其中包括本金12628.2元、利息1472.47元、违约金及费用2901.98元），自2020年6月7日起利息按日万分之五计至实际还款之日、违约金每月按最低还款额未还部分的5%计至实际还款之日；2、判令被告承担本案律师费4000元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确其诉讼请求和事实与理由部分中“违约金及费用2901.98元”是指违约金2637.23元及手续费264.75元。事实和理由：2016年1月25日，被告蔡秋钿向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡），填写申请表基本信息后，被告签字确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。经审核，原告于2016年1月29日向被告发放卡号为625×××××********的信用卡，该卡额度为15000元，每月19日为账单日，每月8日为到期还款日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款的情况，原告依领用合约计收利息、违约金及费用。截至2020年6月15日，被告尚欠本金12628.2元、利息1472.47元、违约金及费用2901.98元，合计共17002.65元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已严重违约，应承担相应的民事责任。被告蔡秋钿未作答辩，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了证据。被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，在法定期限内也未提出答辩意见和提供与本案有关的证据材料，也没有对原告提交的证据发表质证意见，本院视为其放弃答辩和举证、质证的权利。因没有相反证据予以反驳，也没有影响证据真实性的因素存在，本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。综合上述采信确认的证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2016年1月25日，被告向原告申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。该申请表中“申明及签名”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容，被告在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有重要提示、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）以及《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》（下简称“收费项目及标准”）、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）等内容。其中，领用合约第三条“利息及费用”约定，乙方（即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到期还款日止为免息还款期。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。领用合约第五条“还款”约定，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。收费项目及标准中约定，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。章程第五章“计息、还款及账户管理”第二十一条规定，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。章程第八章“附则”第三十四条规定，本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。第三十五条规定，本章程经由中国银行业监督管理委员会批准后施行。此外，根据原告提供的《中国邮政储蓄银行官网账单分期公告》载明“若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读知晓并同意遵守本细则”。其第三条“其它说明”中的第一项规定，账单分期手续费均按期（月）收取，每期收取分期本金总额的0.3%-0.85%，折合年化手续费率5.39-18.25%。原告经审核，于2016年1月29日向被告发放了卡号尾数为3434的信用卡，卡额度为15000元，每月19日为账单日，每月8日为到期还款日。被告使用该信用卡进行消费，后出现逾期还款的情况，被告于2017年8月30日开始申请账单分期，截至2020年6月6日，被告尚欠原告信用卡本金12628.2元、利息1472.47元、违约金2637.23元及分期手续费264.75元。2020年6月16日，原告与广东国源岭东律师事务所签订[2020]邮银汕头CH032号诉讼代理协议，约定：广东国源岭东律师事务所接受原告的委托，指派律师张瀚、郭媛媛为原告与被告诉讼事宜之一审、二审、执行程序代理人。代理费总金额为4000元，按工作进度分期收费：诉讼代理合同签订生效时，原告预付2000元作为诉讼立案阶段启用费用；在收到生效判决、调解书或裁定时，原告追加给付800元的代理费，若在此阶段收回全部借款，则双方自动中止委托合同，广东国源岭东律师事务所无需继续履行代理义务，原告不再支付剩余代理费。若在此阶段无法收回全部借款，需进入执行阶段，则由原告按实际收回的借款金额占债权比例扣除已支付代理费比例结算，同步将差额代理费支付给广东国源岭东律师事务所。签订诉讼代理合同后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了代理费2000元。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行透支消费，却不及时清还透支款项，已构成违约，应向原告承担偿还透支交易本息、滞纳金、分期手续费的违约责任。但根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故原告要求被告偿还违约金的诉求，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因领用合约已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请了律师，故被告应支付因本案产生的律师费，但因原告只提供证据证明已实际发生的律师费为2000元，其他律师费尚未实际发生，故本案的律师费应按2000元计算。其他律师费，原告可待实际发生后主张。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下：一、被告蔡秋钿应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行信用卡透支本金12628.2元、分期手续费264.75元及相应利息（利息计至2020年6月6日为1472.47元，自2020年6月7日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算）；二、被告蔡秋钿应于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行律师费2000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费325.07元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行负担116.07元，被告蔡秋钿负担209元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行已预交的案件受理费325.07元，本院予以退回209元。被告蔡秋钿负担的案件受理费，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。公告费600元，由被告负担。公告费600元已由原告先行垫付，被告应于本判决生效之日起10日内付还原告垫付的公告费600元，拒不付还的，原告可依法向法院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长 杨      汉      添人民陪审员 许      文      娟人民陪审员 杨      泽      生二〇二一年一月十一日书 记 员 陈宛阳（代）附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。