湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2761号原告：招商银行股份有限公司孝感分行。住所地：湖北省孝感市北京路特1号。负责人：陈坚，该分行行长。委托代理人：唐瑞、陈俊，湖北熠耀律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：杨洪虹，女，1974年3月31日出生，汉族，住湖北省孝感市孝南区。被告：徐开浩，男，1970年9月14日出生，汉族，住湖北省孝感市。原告招商银行股份有限公司孝感分行诉被告杨洪虹、徐开浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐瑞，被告徐开浩到庭参加了诉讼，被告杨洪虹经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告杨洪虹、徐开浩向原告偿还借款本金280000元，并向原告支付该贷款对应的利息、罚息、复息等共计20093.04元（利息、罚息、复息暂计算至2019年7月3日，后段利罚息另算）；2.判令被告承担本案诉讼费、保全费等一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月14日，因消费需要，被告杨洪虹与原告签订《个人授信协议》一份，约定被告杨洪虹向原告申请总额为28万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2016年4月14日起至2021年4月14日止，被告杨洪虹未按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按具体贷款合同执行利率加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按照罚息利率按日计收复息。同日，被告杨洪虹与原告签订了《个人贷款随借随还协议书》一份，约定被告杨洪虹申请开通自助借款功能（随借）和自助提前还款功能（随还），贷款期限为1年，原告根据被告的使用状况是否给予延期，贷款金额为28万元，还款方式为按月付息，到期还本，约定贷款执行利率为7.221%。原告依约履行了发放借款等相关义务。借款到期后，被告杨洪虹未及时归还，截止2019年7月3日止，贷款本金28万元及利罚息20093.04元均未偿还。原告为维护其合法权益诉至法院，请求依法裁决。被告徐开浩辩称，对被告杨洪虹与原告之间的借款我不知情，被告杨洪虹因购买理财产品亏损，在外有很多外债。我与被告杨洪虹2018年离婚。目前被告杨洪虹下落不明，我不是本案适格被告。被告杨洪虹经本院合法传唤，无正当理由，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提交的证据复印件与原件核对一致，具备证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月14日，因消费需要，被告杨洪虹与原告签订《个人授信协议》一份，约定被告杨洪虹向原告申请总额为28万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2016年4月14日起至2021年4月14日止，被告杨洪虹未按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按具体贷款合同执行利率加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按照罚息利率按日计收复息。同日，被告杨洪虹与原告签订了《个人贷款随借随还协议书》一份，约定被告杨洪虹申请开通自助借款功能（随借）和自助提前还款功能（随还），贷款期限为1年，原告根据被告的使用状况是否给予延期，贷款金额为28万元，还款方式为按月付息，到期还本，约定贷款执行利率为7.221%。原告依约履行了发放借款等相关义务。借款到期后，被告杨洪虹未及时归还，截止2019年7月3日止，贷款本金28万元及利罚息20093.04元均未偿还。另查明，被告杨洪虹在上述协议签订时与被告徐开浩系夫妻关系，于2018年8月离婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告杨洪虹签订的《个人贷款随借随还协议书》、《个人授信协议》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告杨洪虹履行了定向贷款的义务，但被告杨洪虹违约未按合同约定偿还借款本息，故对原告要求被告杨洪虹偿还下欠借款本息的诉请本院依法予以支持，经审理查明，截止2019年7月3日止，被告程业安实际下欠贷款本金28万元及利罚息20093.04元均未偿还。根据双方合同约定，借款年利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮66%，最终执行利率为7.221%，逾期还款的加收50%罚息，即10.8315%，该罚息利率的约定符合法律规定和合同约定，故后段利（罚）息计算方式如下：以借款本金280000元为基数，按年利率10.8315%计算，时间自2019年7月4日起至本息清偿之日止。关于原告要求对被告徐开浩承担共同清偿责任的诉请，虽然被告杨洪虹与徐开浩系夫妻关系，但在上述《个人贷款随借随还协议书》、《个人授信协议》中没有被告徐开浩的签名或手印，原告也未提交证据证实被告徐开浩有事后追认的事实，亦未提交证据证实上述债务用于夫妻共同生活、共同生产经营等事实，故对该项诉请，本院依法不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨洪虹向原告招商银行股份有限公司孝感分行偿还借款本金280000元、利（罚）息20093.04元（截止2019年7月3日）及后段利（罚）息（以借款本金280000元为基数，按年利率10.8315%计算，时间自2019年7月4日起至本息清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司孝感分行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5801元，由被告杨洪虹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  黄军勇人民陪审员  金 婷人民陪审员  左文华二〇二一年一月二十五日法官助理陈新玲书记员何亚君附相关法律条文：《中华人民共和国民法典法》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。