黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终1191号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，该行行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：蔡树林，男，1972年9月5日出生，汉族，黑龙江省双城区纪检委职员，住哈尔滨市双城区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中国银行）因与被上诉人蔡树林信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3902号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判支持中国银行违约金部分的请求；2.本案全部诉讼费由蔡树林承担。事实和理由：信用卡领用合约第29款约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或信函等方式告知甲方。”中国银行将滞纳金变更为还款违约金，未变更收费标准，并在中国银行官网中公示，符合领用合约约定。蔡树林未提交书面答辩意见。中国银行向一审法院起诉请求：一、判令解除双方借款合同关系（爱家分期申请表）；二、判令蔡树林偿还欠款共计58291.40元，其中本金46656元、分期手续费5137.69元、截至2019年8月21日的利息1538.90元、还款违约金4958.81元；三、判令蔡树林偿还自2019年8月22日起至实际清偿之日止的利息、违约金（利息按日万分之五计算、违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取）；四、判令蔡树林承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2017年1月5日蔡树林向中国银行申请个人信用卡并在《中国银行信用卡个人申请表》上签字，获得卡号为62×××68中国银行信用卡。根据申请表中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，蔡树林非现金透支交易，从交易记账日到中国银行规定的还款日为免息还款期，蔡树林在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，蔡树林应按本合约支付透支利息及滞纳金。对不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率为万分之五。在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2017年1月5日蔡树林在取得上述信用卡基础上，向中国银行申请用途为“装修建材”的信用卡专项分期业务，并在《爱家分期申请表》签字，分期额度14万元，分期期数36期，费率12%。并约定，如办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行有权终结本次分期业务并要求提前结清全部分期以及住房/汽车贷款欠款。后中国银行向蔡树林提供了14万元的信用额度，履行了合同约定的义务。蔡树林自2018年2月开始出现连续逾期，尚欠中国银行本金46656元、分期手续费5137.69元、截至2019年8月21日的利息1538.90元。一审法院认为，蔡树林向中国银行申请办理信用卡并与中国银行签订信用卡分期合同系其真实意思表示，内容合法有效。蔡树林连续逾期未还款，已构成违约，应承担违约责任。中国银行要求解除双方之间通过《爱家分期申请表》订立的爱家分期合同，根据合同法第九十四条第二项、第三项规定，中国银行有权解除与蔡树林通过《爱家分期申请表》订立的爱家分期合同。中国银行要求偿还信用卡欠款本金46656元、分期手续费5137.69元、截至2019年8月21日的利息1538.90元以及自2019年8月22日起至实际给付之日止按照日利率万分之五计算利息的请求，符合信用卡领用合约及分期付款合同的约定，亦不违反法律规定，法院予以支持。中国银行要求支付违约金，因双方对违约金未进行约定，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，法院不予支持。蔡树林经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，不影响本院依据查明的事实作出裁判。判决：一、解除中国银行与蔡树林签订的《爱家分期申请表》；二、蔡树林于判决生效后十日内给付中国银行信用卡欠款本金46656元、分期手续费5137.69元；三、蔡树林于判决生效后十日内给付中国银行利息（截至2019年8月21日的利息1538.90元；自2019年8月22日起至实际给付之日止，以实际欠款本金为基数，按日利率万分之五计算）；四、驳回中国银行其他诉讼请求。案件受理费629元，由蔡树林负担567元、中国银行负担62元。二审中，中国银行举示了2016年9月27日中国银行总行关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告（网页截图，当庭出示互联网页面，中国银行总行官方网站公开发布，网址××）。拟证明：2016年9月27日，中国银行依据中国人民银行的规定，对滞纳金变成还款违约金，在中国银行对外公示的网站上发布了该公告，公告内容显示“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。本院认证意见：因中国银行举示的该份证据系在该行对外公示网站发布，本院对该份证据的真实性予以确认。二审查明：2017年1月5日，蔡树林向中国银行申请中国银行信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，蔡树林在申请人申请及签字处抄写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”主卡申请人签名处有蔡树林签字。《中国银行信用卡个人申请表》背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约第三条第17款约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款额）×5%）。”第五条29款约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或信函等方式告知甲方。”中国银行于2016年9月27日在中国银行官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二条载明：调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此外，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为：中国银行与蔡树林签订的《爱家分期申请表》、《信用卡爱家分期付款合同》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17款约定，中国银行有权向蔡树林收取滞纳金。此后，中国银行在官网中发布公告，将滞纳金改为违约金、收费标准不变，中国银行此种变更合同条款的方式符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条第29款的约定，蔡树林未办理信用卡销户应视为同意中国银行将收取滞纳金改为收取违约金、收费标准不变。中国银行主张蔡树林支付违约金4958.81元的上诉主张，符合合同约定，本院予以支持。综上，一审法院认定事实清楚，但适用法律不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3902号民事判决第一、二、三项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3902号民事判决第四项；三、蔡树林于本判决生效之日起十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金4958.81元。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费679元，由蔡树林负担。本判决为终审判决。审判长  杨大为审判员  王振宇审判员  陈 明（）二〇二一年一月二十五日书记员  胡恬田