广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初17553号原告：中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司，经营场所：惠州市江北XXXXXXXXXXXXXXX层A2301-A2306，B座首层B0103、B0104。负责人：赖向东。委托代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：王春扬，男，汉族，1970年8月5日出生，公民身份号码：350××××××××××××559，身份证住址：福建省XXXX××××××××××××。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司与被告王春扬追偿权纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的委托代理人黎志明到庭参加诉讼，被告王春扬经本院送达开庭传票后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉称，2016年10月12日，被告与中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称光大银行惠州分行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币48000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司惠州分行；贷款情况：贷款金额48000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额53079.53元；投保人应每月交付保险费891.75元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行惠州分行于2016年10月12日依约向被告发放贷款48000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2018年02月12日起未依约归还借款本息，光大银行惠州分行向原告索赔。2018年05月03日，原告向光大银行惠州分行赔偿被告拖欠的借款本息29776.61元,光大银行惠州分行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费856.09元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年05月22日，被告仍拖欠原告理赔款29776.61元及保险费856.09元。被告与光大银行惠州分行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行惠州分行所在地为惠州市惠城区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币29776.61元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币856.09元（2018年02月12日至2018年05月03日）；3、判令被告向原告支付违约金人民币16060.72元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2018年05月04日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年05月22日，违约金共16060.72元）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。以上暂计人民币46693.42元。被告王春扬未到庭参加诉讼，其提交书面答辩状答辩称，一、中国光大银行股份有限公司胁迫而向被答辩人投保，保险合同显失公平是无效的。2016年10月12日被告与中国光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》第六条第（四）项：借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将代行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效率。可见，中国光大银行将贷款业务与被答辩人之间形成利益关系，故意规避法律，无形增加贷款人的经济负担且违约金倚高，是典型套路贷，因此，该保险合同并非出自被告真实意思表示，应当认定为无效。二、被答辩人主张超过法定诉讼时效，应驳回诉讼请求。被答辩人称其于2018年5月3日向光大银行惠州分行赔偿被告拖欠的借款本息29776.61元。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算之规定，被答辩人诉讼时效已经届满，其诉讼请求应予驳回。综上所述，被答辩人依据非法无效保险合同向答辩人主张债权缺乏事实根据，且其超过法定时效，应予驳回。本院查明的案件事实经审理查明，被告王春扬因需要贷款向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司投保，2016年9月28日，原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明被保险人为中国光大银行股份有限公司惠州分行，投保人为王春扬，保险金额为53079.53元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,每月交付保险费891.75元，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告王春扬在保单上签名捺印。2016年10月12日，被告王春扬与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款金额为48000元，贷款期限为36个月，自2016年10月12日至2019年10月12日,年利率为6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订后，中国光大银行股份有限公司惠州分行于2016年10月12日向被告王春扬发放贷款48000元，由于被告未依约还款，中国光大银行股份有限公司惠州分行向原告申请索赔，原告于2018年5月3日向中国光大银行股份有限公司惠州分行赔付29776.61元索赔款后，中国光大银行股份有限公司惠州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告代偿上述款项后，被告至今未向原告偿还代偿款29776.61元,且尚欠原告保险费856.09元，原告追讨未果遂诉至本院，请求判如所请。以上事实，有当事人诉讼主体资料、《个人贷款合同》、《贷款借据》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、消费信贷对账单、保费还款明细、《代偿债务与权益转让确认书》及庭审笔录在卷佐证，可以认定。裁判理由和结果本院认为，被告王春扬向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司投保个人信用贷款保证保险，签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方均应依约履行。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司作为被告王春扬向中国光大银行股份有限公司惠州分行借款的保证保险人，在被告王春扬未按约定向中国光大银行股份有限公司惠州分行归还借款的情况下，依约向被保险人中国光大银行股份有限公司惠州分行支付了保险赔款，履行了保险赔付义务，原告起诉要求被告偿付该保险理赔款和未付保险费，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告辩称是受原告胁迫而向原告投保，但被告没有提交证据证明，本院不予采信。《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定的是人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，本案系保险人向投保人追偿理赔款及未付保险费，不适用该条款。关于违约金问题。保险单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数支付违约金。本案中，被告王春扬未在约定期间归还全部赔偿款项，已构成违约，应向原告支付违约金，因保单中违约金的约定标准过高，酌定将违约金调整为理赔款为基数，自2018年5月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止,对于原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。被告王春扬未到庭参加诉讼视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王春扬应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司偿还理赔款29776.61元。二、被告王春扬应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司支付拖欠的保险费856.09元。三、被告王春扬应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司支付违约金（以尚欠理赔款及拖欠保险费之和为基数，自2018年5月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止。）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费483.67元（原告已预交），由被告王春扬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 陈立灿二〇二一年一月二十四日法官助理 刘慧仪书 记 员 梁家瑜