贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初13279号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行，住所贵州省贵阳市花溪区清溪路128号。负责人：李**，职务：行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，一般代理。被告：程毅雪，女，1989年10月5日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：余小康，男，1990年5月12日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：贵阳金盛汽车销售服务有限公司，住所贵州省贵阳市花溪区孟关乡汽车超市A区4层29号。法定代表人：陈昌军。原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行（以下简称工行花溪支行）诉被告程毅雪、余小康、贵阳金盛汽车销售服务有限公司（以下简称金盛公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序小额诉讼进行了审理，原告工行花溪支行委托代理人韩娣到庭参加诉讼，被告余小康到庭应诉。被告程毅雪、贵阳金盛汽车销售服务有限公司未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行花溪支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告程毅雪、余小康归还原告信用卡透支资金1134.49元，利息8758.75元，违约金15500元，共计25393.24元（利息、违约金暂计算至2020年8月12日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.被告程毅雪、余小康支付律师费1800元；3.被告金盛公司对前述第1、2项列明的债务承担连带清偿责任；4.原告对程毅提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；5.本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，被告程毅雪、余小康与原告签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》（合同编号：[工］字[贵州省］行[花溪］支行[2014］年[248］，以下简称《合同》)，约定被告通过申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为167000元，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，合同对分期期数、首期偿还金额、每月还款金额、分期付款手续费及还款日期均有约定。合同还对还款计算利息、违约、抵押及保证等作出了约定。被告余小康自愿作为共同债务人承担共同清偿责任。合同履行中，被告未按约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还，原告多次向被告催收未果，故诉至法院。被告余小康辩称：尚欠本金待核实，违约金事实上是滞纳金，根据最高院修改的关于审理民间借贷若干问题解释的规定，对表内滞纳金认可，对表外利息的来源存在计算复利、利滚利，我方不予认可。根据法律规定，出借人与借款人约定了违约金以及其他费用的，可以一并主张，但总数超过合同成立时规定利率四倍的，人民法院不予支持。律师费合同上没有约定，我方不予认可。我方欠的本金才一千多，利息就是本金的八倍以上，违约金也超出我的能力范围，我只承担依法计算的部分。被告程毅雪、贵阳金盛汽车销售服务有限公司未答辩。本院经审理认定如下事实：一、申请表约定内容：2016年8月1日，被告程毅雪向原告工行贵州省分行递交信用卡申请表申请办理工银信用卡。该申请表载明，程毅雪声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约和协议书的各项规则。二、牡丹信用卡领用合约约定内容：双方对信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务等作了详细规定。程毅雪同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知书或法律文书送达地址，且原告可对被告未清偿款项进行追索。三、借款合同情况：签订时间：2014年3月10日；合同名称：《信用卡汽车专项分期付款/担保/抵押合同》；借款人：程毅雪；贷款人：工行花溪支行；共同偿债人：余小康；保证人：金盛公司；保证责任：连带责任保证；抵押人：程毅雪；抵押权人：工行花溪支行；抵押物：丰田牌轿车（车架号：LFMJ34AFXE3033211，登记证书编号：520005020880）；抵押登记时间：2014年5月6日；借款（透支）金额：167000元；信用卡卡号：62×××68；还款分期及金额：按月共分36期等额还款，首期偿还4670元，之后每期偿还4638元，从透支次月起每月25日前还款；手续费金额及支付：21710元，手续费率13%，按分期36期的方式分期支付，首期605元，之后每期603元；放款方式：贷款人将借款金额转入借款人信用卡账户，借款人以透支方式向汽车销售公司支付购车款项；放款时间：2014年4月3日；利息：每期借款未清偿部分从银行记账日开始每日按万分之五（年化利率为18.25%）计收；违约金：按最低还款未还部分的5%计收，每期最高500元；违约责任：如未按约及时足额存入还款资金，贷款人有权按照“中国工商银行牡丹信用卡章程”以及“牡丹信用卡领用合约(个人卡)”收取透支利息、复利、违约金等，并有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。三、信用卡还款和欠款情况：被告于2014年4月开始正常还款，但从2015年12月25日起出现逾期还款，开始产生透支利息和违约金，被告最后一次还款时间为2018年9月30日。截止2020年8月12日，被告尚欠原告透支资金即手续费1134.49元，透支利息8758.75元及违约金15500元，共计人民币25393.24元。另查明，1.被告余小康与程毅雪系夫妻关系，其于2014年3月8日签署《共同偿债人承诺书》，承诺对程毅雪的因汽车消费并办理分期付款业务所产生的债务共同偿还。2.原告与被告金盛公司在《担保合同》第八条中约定，原告主债权存在物的担保的，不论担保物由何人提供，原告均有权要求金盛公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任，金盛公司承诺不因此提出抗辩；3.2017年8月4日颁布的《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》（法发〔2017〕22号）规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用及案涉相关合同的签订系双方真实意见表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应该诚信履行约定的义务。程毅雪通过信用卡取得透支资金后未能按期足额还本付息，其行为已构成违约，现原告请求被告支付逾期透支本金、利息、违约金的诉请符合法律规定及合同约定，予以支持。被告余小康为共同偿债人，原告要求其与被告程毅雪承担共同还款责任，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。被告金盛公司作为前述债务的连带责任保证人，其应当对前述债务承担连带清偿责任，本院对原告主张金盛公司承担连带保证责任之诉请予以支持，在承担保证责任后，金盛公司有权向被告程毅雪追偿。关于原告主张的抵押权，被告与工行花溪支行签订的《信用卡汽车专项分期付款合同》进行了明确的约定，同时亦办理了抵押登记手续，故对原告对抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。关于律师费，因原告未提交律师费支付凭证等相关证据，故本院不予支持。至于被告的答辩意见，不符合法律规定以及双方合同约定，故本院对此不予采纳。被告程毅雪、金盛公司经本院合法传唤未到庭，视为其放弃相关答辩、举证、质证等诉讼权利，相应的不利法律后果由其自行承担，不影响本院根据已经查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告程毅雪、余小康于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行信用卡透支资金人民币1134.49元及截至2020年8月12日的利息8758.75元、违约金15500元，并自2020年8月13日起按《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定计算至本息全部付清之日止（利息、违约金之和以欠款本金的年利率24%为限）。二、被告贵阳金盛汽车销售服务有限公司对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，被告贵阳金盛汽车销售服务有限公司有权向被告程毅雪追偿。三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行对被告程毅雪提供的丰田RAV4牌轿车（车架号：LFMJ34AFXE3033211，登记证书编号：520005020880）享有抵押权，并对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币50元，由被告程毅雪、余小康负担。本判决为终审判决。审判员  刘永金二〇二一年一月十八日法官助理康志刚书记员周恩艳