宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初5729号原告：郝卫兴，男，1966年1月29日出生，回族，宁夏三鑫机械化工程有限公司总经理，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：赵恩慧，北京市盈科（银川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴淑萍，北京市盈科（银川）律师事务所律师。被告：丁旭阳，男，1983年10月30日出生，回族，宁夏众星二手车交易市场有限公司职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：陈新有，宁夏三略律师事务所律师。被告：丁建华，男，1957年10月21日出生，回族，宁夏众星二手车交易市场有限公司执行董事，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：陈新有，宁夏三略律师事务所律师。被告：王玉侠，女，1960年5月26日出生，回族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：陈新有，宁夏三略律师事务所律师。被告：宁夏众星二手车交易市场有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区国际汽车城二期8号楼北侧名车汇一楼北门。法定代表人：丁建华，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈新有，宁夏三略律师事务所律师。原告郝卫兴与被告丁旭阳、丁建华、王玉侠、宁夏众星二手车交易市场有限公司（以下简称众星公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员于2020年8月31日公开开庭进行了独任审理。原告郝卫兴及其委托诉讼代理人赵恩慧、吴淑萍、被告丁建华、丁旭阳及四被告共同的委托诉讼代理人陈新有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郝卫兴向本院提出诉讼请求：1.依法解除2019年11月1日《借款借据》；2.判令被告丁旭阳、丁建华偿还原告借款700万元并按月利率8‰支付自2019年11月1日起至借款实际清偿之日止的利息；2.被告众星公司、王玉侠对上述借款本息承担连带清偿责任；3.原告对众星公司提供的位于银川德胜工业园区中央大道以北的国有建设用地使用权、地上房屋及地上附着物拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与丁建华系亲戚，丁建华与丁旭阳系父子。因丁旭阳、丁建华经营公司资金困难向原告借款。2017年1月22日，丁旭阳、丁建华向原告借款1000万元，约定月利率1.25%，期限三个月，众星公司承担连带责任。2019年5月5日，原告与四被告签订了《还款抵押协议》，约定王玉侠、众星公司对上述借款提供连带责任保证担保，担保期限为借款期满后两年，众星公司以名下位于银川德胜工业园区中央大道以北的国有建设用地使用权及地面房屋提供抵押担保并于2019年5月8日办理了抵押登记。原告依约支付借款1000万元，丁旭阳、丁建华仅偿还300万元借款及2019年10月30日之前的利息，自2019年11月1日起再未支付利息，且其涉诉案件较多，无偿还能力及偿还诚意，为此原告诉至法院。丁旭阳、丁建华、王玉侠、众星公司辩称，原告在没有发放贷款资质的情况下除了向被告发放贷款外，先后于2010年5月27日起至2018年8月17日期间向不特定的自然人、公司发放借款8笔，金额合计3145万元，年利率24%，加上向被告发放的借款，共计10笔，金额4645万元，应认定为职业放贷人。本案借款合同应认定为无效，剩余本金予以返还，利息不应支持，担保无效。原告于2017年1月22日向被告发放借款1000万元，被告于2018年5月18日偿还本金500万元，双方于2019年11月1日的借款借据中注明此笔借款剩余500万元，另外被告于2019年10月31日向原告偿还2423800元，现尚欠原告2576200元。2019年11月1日签订的《借款借据》约定的还款时间至2020年11月1日，不具备约定和法定解除条件。王玉侠不应当承担连带责任，2019年5月5日王玉侠在《还款抵押协议》上以保证人身份签字，约定还款日期为2017年4月22日，2019年11月1日未经王玉侠同意，原告与丁旭阳、丁建华、众星公司签订借款借据将借款期限延长至2020年11月1日，增加了债务偿还风险，王玉侠不再承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提交的《关于不予出具执行证书的决定》，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的借款协议、个人业务委托书、借款借据。经审查，以上证据系当事人自愿签署，故予以采信。2.原告提交的还款抵押协议、公证书、不动产权证书、不动产登记证明。经审查，以上证据真实、合法、有效，予以采信。3.原告提交的借款对账单复印件、借款借据复印件。经审查，被告对以上证据真实性认可，以上证据系当事人自愿签署，故予以采信。4.原告提交的公证处谈话笔录复印件。经审查，丁旭阳、丁建华对笔录的真实性认可，故予以采信。5.原告提交的综合查询被执行人信息、执行裁定书、民事调解书。经审查，以上证据与本案无关，不予采信。6.原告提交的通知书复印件、授权委托书复印件。经审查，被告对真实性认可，故予以采信。7.被告提交的民事判决书、借款合同。经审查，以上证据不能达到被告的证明目的。8.被告提交的收条、宁夏银行网上银行电子回单。经审查，以上证据能够证明被告向原告付款的事实，是否能抵销本案借款，应结合全部证据综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月22日，由众星公司担保，丁旭阳、丁建华共同向原告借款1000万元并签订借款协议，约定借款金额1000万元，月利率1.25%，众星公司提供连带责任保证担保。当天，原告向丁旭阳转账1000万元。2018年5月18日丁建华向原告还款500万元，原告出具收条一张载明：“今收到丁建华交来还款500万元整，此款归还的2017年1月22日借款”。该款由宁夏德利兴商贸有限公司转账给丁海燕。当天，由丁旭阳作为借款人，众星公司作为担保人将部分利息以借款方式向原告出具《借款借据》，载明：“今借到郝卫兴现金人民币200万元，此借款是2017年1月22日借款其中500万元利息，借款期限6个月。此笔借款由众星公司作为担保人，愿为该笔贷款承担连带责任以及由此产生的一切法律责任”。2019年5月5日，原、被告共同签订《还款抵押协议》，主要内容为：鉴于2017年1月22日原告向丁旭阳、丁建华出借1000万元，月利率1.25%，借款期限3个月，逾期按每日3‰计算违约金，众星公司提供连带责任保证担保，现协商一致如下：经借贷双方共同对账，截止2019年4月30日丁旭阳、丁建华尚欠付原告借款本息共计1345万元，其中本金1000万元，利息345万元，经协商一致，自本协议签订之日起上述借款利率统一变更为月利率1%，如丁旭阳、丁建华未按照协议约定向原告偿还任意一笔本金或利息的，自逾期之日起原告有权按照年利率24%计收逾期利息；丁旭阳、丁建华承诺于2019年10月31日前向原告偿还借款本金600万元，于2020年4月30日前向原告偿还剩余借款本息，于每月5日之前支付当月利息；众星公司以名下位于银川德胜工业园区中央大道以北[不动产权证：宁（2019）贺兰县不动产权第XXXX号]的国有建设用地使用权及地面房屋为本协议项下的全部借款本息提供抵押担保；众星公司、王玉侠一致同意为丁旭阳、丁建华所欠原告的全部借款本息承担连带责任保证担保，保证期间自本协议约定借款到期之日起两年。合同签订后，当事人进行了公证，并对抵押物办理了抵押登记。被告陆续偿还部分借款及利息后，原告、丁旭阳、丁建华、众星公司于2019年10月31日、2019年11月1日对本案借款及双方之间的其它债权债务进行了结算，分别签署了《截止2019年10月31日借款对账单》、《借款借据》，确认2017年1月22日借款尚欠500万元、2018年5月18日借款尚欠200万元；双方将利率变更为月利率8‰，期限约定为一年。2020年4月22日，银川市国安公证处与丁建华、丁旭阳谈话并分别制作谈话笔录，丁建华、丁旭阳称2017年1月22日借款500万元、2018年5月18日借款200万利息结清至2019年10月31日。2020年5月19日，原告向丁建华、丁旭阳邮寄《通知书》一份，确认本案借款利息结清至2019年10月31日。另查明，众星公司于2019年8月28日向原告转账2423800元，转账凭证附言为“亘元退款网银”。本院认为，原、被告之间的担保借款合同真实、合法、有效。借款期限届满后双方协商延长，现延长的期限亦已于2020年11月1日届满，故丁旭阳、丁建华应向原告偿还全部借款及利息。根据双方于2019年10月31日、2019年11月1日结算账目后签署的对账单、借款借据并结合其它证据，能够确定丁旭阳、丁建华已向原告偿还借款本金500万元及2018年5月18日至2019年10月31日期间的利息，故应再向原告偿还借款500万元并按月利率8‰支付后续利息。关于2018年5月18日的200万元，因借条中明确记载系500万元产生的利息，故不应再重复计息。1000万元借款最初约定月利率1.25%，自2017年1月22日起至2018年5月18日止500万元的利息应为988356.16元（500万元×1.25%×12÷365×481日），但丁旭阳、丁建华、众星公司在签署的多份债权凭证中均确认200万元全部为利息，故超过988356.16元的部分应视为丁旭阳、丁建华自愿支付给原告，故可不受月利率1.25%的限制。但是法律规定民间借贷利息超过年利率24%至36%的部分不具有强制执行力，债务人如已支付则不作干涉，如未支付债权人无强制请求权，债务人可拒绝支付。虽然原告称1000万元中有500万元系从他人处融资，该笔200万元其已向其出借人支付，即使其所述属实，也不能因其实际支付200万元而违反法律关于民间借贷利率的限制性规定，进而架空国家对民间借贷利率的调控。根据以上原则，该笔200万元应调整为1581369.86元（500万元×24%÷365×481日）。关于众星公司于2019年8月28日向原告转账2423800元，因双方2019年10月31日、2019年11月1日结算时并未将该笔资金结算进还款金额，足以说明该笔资金与本案无关，故本案不予调整。2019年5月5日签订的合同约定王玉侠对本案借款提供连带责任保证担保，该协议约定借款于2020年4月30日之前清偿，王玉侠的保证期间为该合同约定的借款到期之日起两年，王玉侠提出的保证期间的抗辩不符合合同约定，不能成立，其应按合同约定对本案债务承担连带清偿责任。原告要求对众星公司提供的抵押物优先受偿，并由众星公司承担连带清偿责任，均符合合同约定，予以支持。2019年11月1日签署的《借款借据》系对双方权利义务的结算凭证，约定的还款期限也已届满，不予解除。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条、第二十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条规定，判决如下：一、被告丁旭阳、丁建华于本判决生效之日起七日内向原告郝卫兴偿还借款500万元并按月利率8‰支付自2019年11月1日起至本判决确定的给付之日止的利息，另向原告郝卫兴支付2018年5月18日之前欠付利息1581369.86元；二、被告王玉侠、宁夏众星二手车交易市场有限公司对上述债务承担连带清偿责任，并可在代偿范围内向被告丁旭阳、丁建华追偿；三、原告郝卫兴可与宁夏众星二手车交易市场有限公司协商以位于银川德胜工业园区中央大道以北[不动产权证：宁（2019）贺兰县不动产权第XXXX号]的国有建设用地使用权及地面房屋折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费63544元，由原告郝卫兴负担4562元，由被告丁旭阳、丁建华、王玉侠、宁夏众星二手车交易市场有限公司负担58982元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 任 涛二○二○年十二月十七日书记员 王婷婷附：本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。