福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3990号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：蔡文惠，福建世好律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈江彬，福建世好律师事务所执业律师。 被告：朱友金，女，1958年5月12日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生信用卡中心”）与被告朱友金信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人蔡文惠到庭参加诉讼。被告朱友金经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．请求判令朱友金偿还民生信用卡中心信用卡全部欠款合计282046.22元，其中本金267502.43元，暂计至2020年8月6日利息0元，费用14543.79元（费用包括手续费、年费、违约金），此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止；2．请求判令朱友金赔偿民生信用卡中心因实现债权所支出的律师费4000元；3．请求判令朱友金承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。本案审理过程中，民生信用卡中心申请变更诉讼请求为：1．请求判令朱友金偿还民生信用卡中心其信用卡全部欠款合计282046.22元，其中本金193282.05元，费用88764.17元（费用包含手续费、违约金，暂计至2020年8月6日止）；2．判令朱友金赔偿民生信用卡中心因实现债权所支出的律师费4000元及公告费560元；3．请求判令由朱友金承担本案诉讼费。事实和理由：2013年6月7日，朱友金向民生信用卡中心申请办理民生银行信用卡，并填写了民生信用卡申请表，同意遵守民生通宝分期信用卡领用合约。依朱友金申请，民生信用卡中心经审核为朱友金办理发放了民生银行通宝白金信用卡，账号为×××69，卡号为6226××××6277。同时，朱友金为其子陈涵办理了信用卡附属卡，卡号6226××××6285。朱友金开通了上述信用卡并进行透支消费，但其未能按时、足额还款，截至2020年8月6日，朱友金共欠信用卡欠款合计282046.22元，其中本金193282.05元，费用88764.17元（费用包括手续费、违约金）。虽经民生信用卡中心多次催讨，但朱友金拒不还款，依约已构成严重违约。《民生通宝分期信用卡领用合约》约定：1、信用卡激活后，持卡人应在激活后支付激活后当年的年费，年指以核卡日起计算12个月为一年。此后每年年费均列入当年对应账单期的应缴款内。2、持卡人所有消费交易免收透支利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。3、持卡人预借现金免收透支利息，持卡人除需支付一次性预借现金手续费外，还需自记账日起依照民生通宝信用卡预借现金手续费率标准以每日日终预借现金透支本金余额按日支付预借现金日手续费。手续费以账单期为周期统一计收。4、持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还本行。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付最低还款额未还部分金额的5%作为违约金，违约金最低不少于10元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；预借现金的100%；信用额度内其他未还消费款的5%（另有约定的除外）；其他全部应付款项的100%。5、持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。6、持卡人超过最后还款日（不含当日）未偿还透支款项的，视为逾期，本行有权要求持卡人支付违约金并全额偿还所欠款项（包括但不限于持卡人全部消费本金、取现本金、分期已摊本金、利息、费用、未出账单利息、未出账单费用、未到期的分期付款、未到期的分期手续费及信用卡账户核销后利息、核销后费用等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。7、持卡人与本行之间关于民生通宝信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关约定。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容及方式的，将对外发布公告，无须另行通知持卡人，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应在公告期届满前提前终止使用白领卡，并按照规定办理销户手续。本行公布的，在申请人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。8、本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信及手机客户端信息推送等方式履行公告或通知义务。2016年11月15日民生银行信用卡中心在其官网发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，表示收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。新的《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日正式实施，民生银行此前及此后所发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。 朱友金未作答辩。 民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1．《民生通宝分期白金信用卡申请表》及其后附《民生通宝分期信用卡领用合约》；2．民生银行客户历史交易明细表；3．民生银行客户催收记录明细表；4．民生银行客户基本信息及欠款余额表；5．委托代理合同；6．系统截图。本院组织当事人进行了证据交换和质证。朱友金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，民生信用卡中心提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、合同名称及签订日期：2013年6月7日，朱友金向民生信用卡中心提交《民生通宝分期白金信用卡申请表》，申请表附有《民生通宝分期信用卡领用合约》。2013年7月25日，民生信用卡中心审核同意为朱友金发放民生通宝分期白金信用卡，卡号6226××××6277。2013年8月5日，朱友金激活并使用上述信用卡。 二、借款本金发放情况：朱友金于2017年8月3日向民生信用卡中心申请就其信用卡欠款本金386564.03元予以分期还款，期限为60期。 三、付息、还款方式：每个月还本金6442.73元及分期手续费3092.51元，每期手续费率0.8%； 四、违约情况：朱友金自2020年2月19日起逾期还款； 五、违约金：按最低还款额未偿还部分的5%计算； 六、尚欠本金、费用（费用包括手续费、违约金）：截止2020年12月10日，朱友金尚欠本金193232.05元，费用124754.52元； 七、民生信用卡中心为实现债权而支出的律师费4000元、公告费560元。 本院认为，朱友金向民生信用卡中心递交《民生通宝分期白金信用卡申请表》，民生信用卡经审批向朱友金发放通宝分期卡，应视为双方已就《民生通宝分期白金信用卡申请表》及其后附《民生通宝分期信用卡领用合约》达成合意，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定合法有效。民生信用卡中心已依约履行了放款义务，朱友金未在约定的期限内偿还借款本金及费用，已经违反借款合同的约定，故民生信用卡中心请求朱友金按照《民生通宝分期信用卡领用合约》相关约定提前偿还尚欠本金193282.05元并支付相应费用（费用包括手续费、违约金），于法有据，本院予以支持。但前述约定中的手续费、违约金分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，均系朱友金为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”和第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日止的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”的规定，民生信用卡中心可以一并主张手续费、违约金，但自2020年8月20日起到借款返还之日的手续费、违约金总计不得超过民生信用卡中心起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分，超出部分本院不予支持。同时根据《民生通宝分期信用卡领用合约》“费用”第5条之约定，朱友金应偿还民生信用卡中心为实现债权而因支出的本案诉讼律师费4000元、公告费560元，本院亦予以支持。朱友金本院经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、朱友金应于本判决生效之日起十日内，向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金193232.05元以及费用（费用包含手续费、违约金，按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定的标准计算至全部款项清偿之日止，其中自2020年8月20日起到借款返还之日止手续费、违约金总计不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、朱友金应于本判决生效之日起十日内，向中国民生银行股份有限公司信用卡中心赔偿律师费损失4000元； 三、朱友金应于本判决生效之日起十日内，向中国民生银行股份有限公司信用卡中心赔偿公告费损失560元； 四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5590元，减半收取计2795元，由朱友金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  李洁淼 二〇二一年一月十二日 书记员  郭楚楚 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。 本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。