宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初9357号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥北巷25号。负责人：王晓斌，该分行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：汪东河，男，1980年3月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。被告：包红梅，女，1988年4月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。（二被告未到庭，身份信息由原告提供）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告汪东河、包红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼。被告汪东河、包红梅经本院公告送达，公告期限届满未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同；2.判令被告汪东河、包红梅归还借款本息58638.51元（截止2020年4月2日，本金57456.85元、利息及罚息1181.66元，此后利息及罚息按照合同约定计付至付清之日）；3.判令对被告汪东河、包红梅提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年1月22日，被告汪东河、包红梅与原告签订《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》各一份，2013年2月1日，原告向被告汪东河发放15万元贷款，贷款期限自2013年12月1日至2023年2月1日止，年利率7.86%，逾期利率11.79%，还款方式为等额本息还款，被告也确认于当日收到全部借款。被告以其位于永宁县永福花苑11-6-301室房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。现借款期限届满，被告未按约还款，故原告诉至法院，请求判如所请。汪东河、包红梅未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与汪东河、包红梅签订《个人额度借款合同》一份，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行为汪东河提供可以循环使用的借款额度15万元；额度借款用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2013年1月22日至2026年1月22日；本合同项下单笔借款的利率在《借款支用单》中确定；借款人不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权按合同约定计收罚息，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不按照约定还款时即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人利息清偿全部贷款本息，并有权处分抵押财产，实现抵押权。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与汪东河、包红梅签订《个人最高额担保合同》一份，约定汪东河以其所有的位于永宁县某室房产为抵押物，为其在上述主合同项下自2013年1月22日至2026年1月22日期间的债务提供最高额15万元的抵押担保，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年1月23日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记。2013年2月1日，原告依据汪东河的用款申请出具《中国邮政储蓄银行放款通知书》一份，确定向其发放借款15万元，借款执行年利率为7.86%，逾期利率为11.79%。同日，汪东河向其出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，确定借款期限为2013年2月1日至2023年2月1日，借款年利率为7.86%，还款方式为等额本息还款。该借款发放后，汪东河、包红梅未按照约定还本付息，截止2020年4月2日，尚欠原告借款本金57456.85元、利息及罚息1181.66元。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与汪东河、包红梅签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》均合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行依约发放贷款后，被告汪东河、包红梅未按照约定还本付息，致使原告的合同目的不能实现，故原告要求解除合同、被告返还借款本息的诉请，本院予以支持。截止2020年4月2日，汪东河、包红梅尚欠借款本金57456.85元、利息及罚息1181.66元。故对中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行要求汪东河、包红梅偿还借款本金57456.85元、利息及罚息1181.66元（利息及罚息截止2020年4月2日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持57456.85元自2020年4月3日起至本判决确定的付款日的利息及罚息。被告汪东河以其所有的位于宁夏回族自治区永宁县某室房产为其在原告处的借款提供最高额15万元的抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权成立。故中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以汪东河提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖所得价款在最高额15万元范围内优先受偿。汪东河、包红梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告汪东河、包红梅签订的《个人额度借款合同》；二、被告汪东河、包红梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金57456.85元、支付利息及罚息1181.66元（截止2020年4月2日），并按《个人额度借款合同》约定的利率支付自2020年4月3日起至本判决确定的还款之日的利息及罚息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告汪东河提供抵押的位于永宁县某室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额15万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计633元、公告费300元，共计933元，由被告汪东河、包红梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路建军二○二○年十二月二十一日书记员 王 鹤附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。