湖南省湘潭市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘03民终1591号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司湘潭分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设路口国际金融大厦。负责人：毛鹏，该行行长。委托诉讼代理人：毛浩璐，湖南潭州律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：罗新明，男，1956年4月29日出生，汉族，湘潭县人，住湖南省湘潭县。被上诉人（一审被告）：曾小阳，女，1960年10月12日出生，汉族，湘潭县人，住湖南省湘潭县，系被上诉人罗新明之妻。被上诉人（一审被告）：湘潭县国发房地产开发有限公司，住所地湖南省湘潭县易俗河镇龙江路龙江大厦B-1。法定代表人：谢玉林，该公司执行董事兼总经理。上诉人中国银行股份有限公司湘潭分行（以下简称中国银行湘潭分行）因与被上诉人罗新明、曾小阳、湘潭县国发房地产开发有限公司（以下简称国发房地产公司）金融借款合同纠纷一案，不服湖南省湘潭县人民法院（2020）湘0321民初142号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行湘潭分行的委托诉讼代理人毛浩璐到庭参加诉讼，被上诉人罗新明、曾小阳、湘潭县国发房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中国银行湘潭分行上诉请求：变更一审判决第一项，在该项判决基础上增加判令被上诉人罗新明、曾小阳偿还上诉人应收利息15525.79元（暂计算至2020年5月13日，后续利息、罚息、复利自2020年5月14日起按合同约定计算至实际偿还全部款项之日止）；本案一、二审诉讼费、财产保全费、公告费由三被上诉人共同负担。事实和理由：一、上诉人对应收利息计收罚息符合法律规定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款规定“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。第三条第二款规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。该通知并未限制当事人对应收利息计收罚息，也不能从此条款推导出对应收利息计收罚息超出条款的结论。二、上诉人对应收利息计收罚息符合合同约定。双方签订的《个人一手住房贷款合同》对罚息的计收作了明确约定，约定计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。可见，对于借款人不能按期还款的，未付利息按罚息利率标准计收利息。同时，被上诉人并未提出证据证明按合同约定的利息、罚息、复利计算方法得出的利息总额超过了以欠款本金为基数，按照年利率24%的标准计算的金额，不存在过高的问题，应当尊重双方当事人的意思表示，支持上诉人对应收利息计收罚息的主张。被上诉人罗新明、曾小阳、国发房地产公司均未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩意见。中国银行湘潭分行向一审法院起诉请求：一、请求判令罗新明、曾小阳偿还中国银行湘潭分行贷款本金347395.34元及利息、罚息119292.17元（暂计算至2019年9月11日，后续利息、罚息自2019年9月12日起按合同约定计算至实际偿还全部款项之日止）；二、请求判令中国银行湘潭分行对罗新明、曾小阳共有的坐落于湘潭县××路××大厦××座××单元××号门面房产享有优先受偿权，并通过拍卖、变卖或者折价等方式对该抵押物的价款优先受偿；三、请求判令国发房地产公司对上述债务承担连带保证责任；四、请求判令罗新明、曾小阳、国发房地产公司承担本案律师代理费等为实现债权而发生的一切费用；五、请求判令罗新明、曾小阳、国发房地产公司承担本案诉讼费用、财产保全费用。一审法院认定的事实：2009年11月2日，国发房地产公司与中国银行湘潭分行签订了《房屋按揭贷款合作协议》，协议约定：第一条双方合作房屋项目为梧桐花苑，位于湘潭县××镇××路以南、龙江路以西。符合甲方（中国银行股份有限公司湘潭市易俗河支行）贷款条件的购房人购买乙方（国发房地产公司）销售的上述房产，可向甲方申请按揭贷款，按揭贷款手续按甲方规定办理。……第六条乙方同意按下述第6.1款为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。罗新明、曾小阳从国发房地产公司购买了位于湘潭县××路××大厦××座××单元××号门面，向中国银行湘潭分行下辖中国银行股份有限公司湘潭县易俗河支行（以下简称易俗河支行）提出贷款59万元，同年12月30日罗新明、曾小阳与易俗河支行签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额59万元，贷款期限120个月，约定月利率5.445‰，按约结息，逾期罚息利率在合同约定的贷款利率水平上加收50%。罗新明、曾小阳以其所购房屋作为抵押，并办理了预购房抵押备案登记。中国银行湘潭分行按约定将贷款发放给罗新明，罗新明按约定偿还贷款本金242604.66元，并支付利息、罚息126096.86元，贷款已偿还至2015年3月31日。余欠贷款本金347395.34元及利息、罚息至今未偿还。一审法院认为：中国银行湘潭分行与罗新明、曾小阳签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方真实意思表示。合同签订后，中国银行湘潭分行按双方的约定将该笔贷款支付给罗新明指定的国发房地产公司的账户，罗新明、曾小阳应当按照约定按期偿还中国银行湘潭分行的借款本息，逾期未还构成违约，中国银行湘潭分行请求罗新明、曾小阳偿还的贷款本息符合法律规定，但中国银行湘潭分行请求支付利息及罚息，因中国银行湘潭分行在要求支付罚息时是按原贷款利率基础上加收50%，根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知，借款合同载明在贷款利率的水平上加收30%-50%，在计算逾期利息时已加收了50%的罚息，再计算利息的罚息已超出该规定，根据公平原则，故对中国银行湘潭分行应收利息及罚息的请求，一审法院不予支持。国发房地产公司与中国银行湘潭分行签订的《房屋按揭贷款合作协议》中约定对该笔贷款承担连带责任保证，故应当对上述贷款本息承担连带偿还责任。关于中国银行湘潭分行请求对罗新明、曾小阳所有的位于湘潭县××镇××路××大厦××座××单元××号门面的房产享有优先受偿，虽签订了预购房抵押合同，但在预购抵押合同签订后未办理抵押登记手续，不具有排他性，且中国银行湘潭分行并未提供不能办理该抵押登记手续的证据，故对中国银行湘潭分行的该项诉讼请求，一审法院不予支持。关于律师费，中国银行湘潭分行没有提供相应票据，对该项诉讼请求，予以驳回。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院判决：一、判令罗新明、曾小阳在本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司湘潭分行贷款本金347395.34元及利息（利息计算至2020年5月13日止为125499.33元，后期利息从2020年5月14日起按月利率8.1675‰计算至清偿之日止）；二、湘潭县国发房地产开发有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、驳回中国银行股份有限公司湘潭分行对罗新明、曾小阳共同所有的位于湘潭县××镇××路××大厦××座××单元××号门面优先受偿权的诉讼请求；四、驳回中国银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。一审案件受理费8300元，财产保全费3220元，公告费560元，共计12080元，由罗新明、曾小阳、国发房地产公司共同负担。二审期间，各方当事人均未提交新的证据。经审理查明，截至2020年5月13日，罗新明、曾小阳余欠贷款本金347395.34元，欠付利息53538.05元，按罚息利率标准计算的欠付利息的罚息15525.79元。中国银行湘潭分行与罗新明、曾小阳签订的《个人一手住房贷款合同》第三条第四款第（4）项约定：按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，本案的焦点问题为欠付利息是否应当按罚息利率计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）第三条规定：“中国人民银行是国务院授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，其他任何单位和个人不得干预。”第四条规定：“中国人民银行制定的各种利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动。”表明中国人民银行是法定的利率主管机关。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。表明复利属于法定的利率计算形式之一。涉案《个人一手住房贷款合同》约定逾期罚息利率在合同约定的贷款利率水平上加收50%，并约定计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，表明双方约定对未付利息按罚息利率标准计收利息。且本案贷款月利率仅为5.445‰，按合同约定的利息、罚息、复利计算方法得出的利息总额并未超过以欠款本金为基数，按照年利率24%的标准计算的金额，不存在过高的问题。综上，双方当事人的约定，符合中国人民银行关于复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护。罗新明、曾小阳应当依合同约定向上诉人支付欠付利息的罚息15525.79元。综上所述，中国银行股份有限公司湘潭分行的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定基本事实清楚，处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持湖南省湘潭县人民法院（2020）湘0321民初142号民事判决第二项、第三项；二、撤销湖南省湘潭县人民法院（2020）湘0321民初142号民事判决第一项、第四项；三、由被上诉人罗新明、曾小阳在本判决生效后十日内偿还上诉人中国银行股份有限公司湘潭分行贷款本金347395.34元及利息（利息计算至2020年5月13日止为125499.33元，欠付利息的罚息15525.79元，后期利息从2020年5月14日起以贷款本金347395.34元为基数，按月利率8.1675‰计算至清偿之日止）；四、驳回上诉人中国银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费8300元，财产保全费3220元，公告费560元，共计12080元，由罗新明、曾小阳、湘潭县国发房地产开发有限公司共同负担；二审案件受理费188元，公告费700元，合计888元，由罗新明、曾小阳、湘潭县国发房地产开发有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判长  苏楚湘审判员  肖瑞芬审判员  唐 逊二〇二一年一月三十一日书记员  贺 曦附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百七十条第一款第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。