山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1502民初11388号原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行，住所地：聊城市东昌府区东昌东路52-8号。负责人盛勇，行长。委托诉讼代理人胡玉东，男，该行员工。委托诉讼代理人成安琪，女，该行员工。被告付乾，男，1970年9月6日出生，汉族，原住聊城市东昌府区，现住址。原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行与被告付乾借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托讼代理人胡玉东与成安琪到庭参加诉讼，被告付乾经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告付乾偿还原告借款本金、手续费、利息及违约金合计200259.37元及自2020年6月11日之后至实际支付之日的本金、利息。诉讼中，原告变更诉讼请求为：判令被告付乾偿还原告借款本金、手续费、利息及违约金合计221488.60元及自2021年1月2日起按合同约定计算至实际给付之日的利息、违约金。事实理由：2019年9月2日，付乾通过办理e分期业务向原告借款200000元，期限60个月，2024年9月2日到期，分期手续费率18%，还款方式为分期等额偿还借款本息；e分期业务卡号为62×××60。由于借款人收入下降，致使贷款无法正常归还，截至2020年6月11日，累计欠借款本金189974.61元，手续费、利息及违约金10284.76元。被告付乾未作答辩。查明：2019年9月2日，被告向原告申请办理信用卡业务，其填写的信用卡申请表载明本人知悉并保证遵守中国工商银行牡丹信用卡章程，已阅读并了解牡丹信用卡信用合约（个人卡）、安全用卡须知和自动还款业务协议书，自愿遵守合约和协议书的规定。付乾在该申请表主卡申请人栏签名。牡丹信用卡章程载明牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行相关分支机构，以下简称发卡机构）发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具；申请人指向发卡机构申请牡丹信用卡的单位或个人，持卡人指向发卡机构申请牡丹信用卡并获得卡片核发的单位或个人……贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期日前一次性偿还……持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行……。牡丹信用卡信用合约（个人卡）载明牡丹信用卡申请人（甲方）、中国工商银行发卡机构（乙方）；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五；按月计收复利；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。e分期业务须知载明e分期业务每期（非首期）还款本金=e分期业务本金/分期期数，首期还款本金=e分期业务本金-每期（非首期）还款本金*（分期期数-1）；e分期业务总手续费=e分期业务本金*e分期业务手续费率；对于分期收取手续费的，每期（非首期）手续费=e分期业务总手续费/分期期数，首期手续费=e分期业务总手续费-每期（非首期）手续费*（分期期数-1）；信用卡其它未尽事宜，按牡丹信用卡章程、牡丹信用卡信用合约（个人卡）等其他规定办理。2019年9月2日被告向原告申请e分期业务，分期金额200000元，分期期数60期，分期付款手续费率18%，手续费总额36000元，首期手续费600元，每期手续费600元，首期金额3353元，每期金额3333元。原告按约定发放了贷款，被告未按约定履行还款义务，截止至2021年1月1日，欠原告借款本金、手续费、利息及违约金合计221488.60元。上述事实有信用卡申请书、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡信用合约（个人卡）、e分期业务须知、e分期业务放款凭证、交易明细单及当事人的陈述等在卷佐证。本院认为：被告在原告处申请e分期业务，与原告建立了借款合同法律关系，信用卡申请书、牡丹卡信用合约、牡丹信用卡章程、e分期业务须知均系借款合同的组成部分，该合同系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定的强制性规定，其效力应予认定。贷款发放后，被告未按约定履行还款义务构成违约，依法应承担违约责任，原告有权依照约定提前收回借款本息，原告的诉讼请求符合法律规定，依法应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告付乾于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行借款本金、手续费、利息、违约金221488.60元；二、限被告付乾于判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行支付自2021年1月2日起按合同约定计算至实际给付之日的利息、违约金。如果被告未按照判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4304元，由被告承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  刘瑞红审 判 员  孙云霞人民陪审员  马高公二〇二一年一月四日书 记 员  郑世方