广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24341号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：廖远昆，男，1980年1月19日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区×××××××，公民身份号码440××××××××××××014。被告：钟丽珠，女，1979年4月27日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××725。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告廖远昆、钟丽珠金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告廖远昆拖欠贷款本息未按时归还，其与被告钟丽珠为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告廖远昆向原告广发银行中山分行清偿借款本金77335.5元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（截至2020年7月23日欠利息5319.99元、罚息6116.2元、复利853.12元，之后的按《个人信用贷款条款》约定计算，利息以月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告钟丽珠对被告廖远昆所欠上述债务承担连带清偿责任。被告廖远昆、钟丽珠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：廖远昆。签约情况：2013年11月29日，廖远昆向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138×××××3523），同意接受个人信用贷款条款。廖远昆签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：50万元，额度有效期从2013年12月4日起至2018年12月4日止。贷款用途：用于生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向廖远昆共发放34笔贷款，其中涉案未清偿贷款共9笔。欠款情况：廖远昆自2019年12月起未按时足额还款，暂计至2020年7月23日，欠款情况如下（单位为元）。序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利180000起：2016年12月10日止：2019年12月10日2849.5649.87418.6135.62290000起：2017年4月27日止：2020年4月27日15561.22741.121662.54176.98327000起：2017年5月15日止：2020年5月15日5561.26300.41548.0962.57426000起：2017年6月10日止：2020年6月10日6202.15379.99551.7968.85527000起：2017年7月5日止：2020年7月5日7307.26501.82578.8780.21627100起：2017年8月5日止：2020年8月5日8191.04620.74572.4189.1729000起：2017年9月5日止：2020年9月5日9668.68787.67603.5104.41829000起：2017年10月6日止：2020年10月6日10558.72909.28594.58113.29929000起：2017年11月7日止：2020年11月7日11435.611029.09585.81122.09合计77335.55319.996116.2853.12另查：廖远昆、钟丽珠为夫妻关系，双方于2003年登记结婚。钟丽珠在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，廖远昆与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。廖远昆向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，廖远昆应依约偿还利息、罚息、复利。关于廖远昆欠款的数额，有广发银行中山分行提交的欠款明细、对账单、系统截图等证实，廖远昆没有提供证据反驳，本院予以认定。因广发银行中山分行诉请的九笔借款的借款期限均已届满，故借款利息均应计算至借款期限届满之日止，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总和超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，廖远昆的上述债务发生在其与钟丽珠的婚姻关系存续期间，且钟丽珠在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名，应认为涉案借款是基于夫妻双方共同意思表示，故该债务属于夫妻共同债务，钟丽珠应承担共同清偿责任。廖远昆、钟丽珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告廖远昆、钟丽珠于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金77335.5元及利息、罚息、复利[暂计至2020年7月23日利息5319.99元、罚息6116.2元、复利853.12元；从2020年7月24日起至每笔贷款的借款期限届满之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收；从2020年7月24日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（月利率1.95%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率（月利率1.95%）计收。但广发银行股份有限公司中山分行自逾期之日（2019年12月5日）起至清偿之日止计收的上述所有利息、罚息、复利总和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额]。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2040.62元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告廖远昆、钟丽珠负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  黄伟成人民陪审员  欧少梅二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  王姿雅练洪银