文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初5746号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(以下简称重庆农商行开州支行)，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道（市民广场）。统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，支行行长。委托诉讼代理人：向厚勇，男，1978年3月19日出生，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，系特别授权。委托诉讼代理人：叶相楼，男，1967年9月28日出生，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，系特别授权。被告：李桂灿，男，汉族，生于1987年8月16日，住重庆市开州区。被告：邓晓燕，女，汉族，生于1990年1月19日，户籍地重庆市开州区，现住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告李桂灿、邓晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日受理后，依法适用简易程序，后经审查认为本案不宜使用简易程序，于2020年9月27日裁定转为普通程序审理，于2021年1月19日依法公开进行了审理，原告开州农商行的委托诉讼代理人向厚勇、叶相楼到庭参加诉讼，被告李桂灿、邓晓燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告重庆农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告李桂灿立即归还借款本金410000元及截至2021年1月18日尚欠利息、罚息、复利共计39854.56元(逾期利息31951.17元、复利7903.39元)，之后的罚息、复利要求被告李桂灿按照合同约定的标准，即按照年利率8.3125%上浮50%计算至还清借款之日止；2.请求判令原告对被告李桂灿提供的位于重庆市开州区文峰街道滨湖东路57号[编号为：渝（2017）开州不动产权第000236116号]商服门市折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。3.请求判令被告邓晓燕对被告李桂灿以上债务承担连带保证责任。4.判令二被告承担本案全部的诉讼费用以及实现债权的所有费用。事实及理由：原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告李桂灿于2018年6月5日签订《个人贷款合同》，合同约定：“被告李桂灿在原告处贷款人民币460000元，贷款期限为24个月，即2018年6月8日起至2020年6月7日止。贷款用途为装修门市。合同约定贷款利率为浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮75%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷利率于次年的1月1日调整，按期结息、分期还本，如未按合同约定的期限归还借款本金，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本息偿清为止”。借款时被告李桂灿提供“门市”作为该笔借款的抵押担保物，并办理了抵押登记，担保范围为借款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权及相应担保权利的全部费用。邓晓燕在贷款合同上作为保证人签字，保证方式为连带保证，保证范围为贷款本金、利息和其他全部欠款，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。贷款发放后，被告已还本50000元，尚欠贷款本金410000元，利息给付至2019年12月20日，之后再未付息。原告多次催收至今无果，被告的行为损害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特诉至法院要求判如所请。被告李桂灿、邓晓燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年6月5日，原告重庆农商行开州支行(贷款人、甲方)与被告李桂灿（借款人、抵押人、乙方）、被告邓晓燕（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为人民币460000元，贷款期限为24个月，即自2018年6月8日起至2020年6月7日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款支用有效期间自2018年6月8日至2018年11月30日止。贷款用于装修门市。合同约定贷款利率采用浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮75%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。还款方法为按期结息、分期还款法，乙方按季给付利息，结息日为每季月末的20日，于2019年6月7日归还贷款本金50000元，于2020年6月7日归还剩余贷款本金410000元。贷款的担保方式为抵押担保和保证担保，被告李桂灿以其名下位于重庆市开州区文峰街道滨湖东路57号房屋[房地产证号：渝（2017）开州不动产权第000236116号]作为抵押物，被担保债权包括贷款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权及相应担保权利的全部费用，保证人邓晓燕为连带保证，保证范围为贷款本金、利息和其他全部欠款，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。对逾期的贷款，从逾期贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，并约定乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方未按本合同约定归还任意一期贷款本息或支付相关费用则构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用并收取逾期罚息、违约金，并对应付利息收取复利。2018年6月7日，原、被告就《个人贷款合同》中约定的抵押物办理了抵押登记，证号为渝(2018)开州不动产证明第000500718号。原告在2018年6月8日向被告发放贷款460000元，被告李桂灿在《借款借据》中签字捺印予以确认，《借款借据》载明了“借款金额为460000元，借款期限为从2018年6月8日起至2020年6月7日止，年利率为8.3125%”。贷款发生后，被告后按约归还本金50000元，支付利息至2019年12月20日。自2019年12月21日起被告李桂灿未偿还贷款本息。原告于2020年6月18日、2020年7月13日、2020年7月16日向被告李桂灿发送短信催收，后原告工作人员叶相楼至被告李桂灿家直接送达《诉前通知书》并拍照留底，但经送达无果，并备注“到李桂灿家送达诉前通知书留影，叶相楼。”另查明：2020年1月1日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价率为年利率4.15%。上述事实，有原告的陈述、《个人贷款合同》、贷款借据、房地产抵押清单、发放按揭通知书、不动产证、不动产登记证明、房屋抵押承诺书、贷款台账、原告于被告家送达通知书留影等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告重庆农商行开州支行与被告李桂灿、邓晓燕签订的《个人贷款合同》以及《借款借据》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属于合法有效。原告按约向被告李桂灿发放了贷款，被告李桂灿未按约偿还贷款本息，构成违约。原告陈述被告于2019年12月21日起未再支付贷款利息和偿还贷款本金，在被告李桂灿未到庭抗辩的前提下，本院予以采信。由于原被告双方在合同中约定410000万贷款本金的归还日期为2020年6月7日，因此该贷款于2020年6月7日到期。被告李桂灿应当偿还所欠全部贷款，逾期还款则应按照合同约定承担相应的罚息和复利。因自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故案涉借款自2020年3月21日起产生的利息及相应的罚息、复利均应按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算，结合合同中约定的“如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整”以及2020年1月1日，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为年利率4.15%，按照合同约定，在年利率4.15%的基础上上浮75%后，2020年借期内执行利率标准应为7.2625%，相应的罚息及复利标准应为年利率10.89375%。对于原告主张的对于截至2021年1月18日产生的利息、复利计算如下：被告李桂灿于2019年12月21日起未支付利息，截至2020年3月20日，借期内利息应为7635.76元，结合合同约定的“结息日为每季末月的20日”，故该期间未付利息的复利应从2020年3月21日起开始计算，并以7635.76元为基数按年利率10.89375%计算至2020年6月20日已产生的复利应为212.58元；2020年3月21日起至2020年6月7日，该期间的利息应为6534.23元，因涉案借款于2020年6月7日到期，故该部分的利息应从2020年6月7日起计算复利至2021年1月18日，该期间的复利应为446.87元。对于原告主张的截至2021年1月8日的罚息计算如下：从2020年6月8日开始以410000元本金为基数，按照利率10.89375%计算至2021年1月18日，已产生的罚息为24069.14元。综合上述本院认定之事实，截至2021年1月18日，被告李桂灿尚欠原告本金410000元、利息14169.99元、复利659.45元，且被告李桂灿还应支付从2021年1月19日起尚欠以借款本金410000元为基数按照合同约定的罚息利率计算至付清410000元时止的罚息和从2021年1月18日起以尚欠利息14169.99元为基数按照合同约定的复利利率计算至付清14169.99元时止的复利。关于原告要求对被告李桂灿提供的抵押房屋行使优先受偿权的问题。原被告在《个人贷款合同》中明确约定李桂灿以其个人名下的不动产为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用。根据《中华人民共和国物权法》的一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”之规定，原被告于2018年6月7日办理了土地房屋抵押权登记[渝（2018）开州不动产登记证明第000500718号]，原告因此取得该抵押房屋的抵押物权。故对原告要求就被告李桂灿提供的抵押物[房地产权证号：渝（2017）开州不动产权第000236116号]的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告邓晓燕对被告李桂灿的以上债务承担连带保证责任的问题。原被告在《个人贷款合同中》约定，被告邓晓燕的保证方式为连带保证，保证范围为贷款本金、利息和其他全部欠款，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告邓晓燕在合同中保证人处签字、捺印，为被告李桂灿提供连带责任保证亦系被告邓晓燕的真实意思表示。根据《个人贷款合同》第一部分通用条款第十四条第三款第六项“……6、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，甲方均有权直接要求保证人在其保证人在其保证范围内承担担保责任”之规定，虽然借款人自己提供了“物保”，但合同中已经约定，原告有权要求被告邓晓燕对全部债务承担连带清偿责任。据此，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李桂灿在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司借款本金410000元并支付截至2021年1月18日的利息14169.99元、罚息24069.14元、复利659.45元，并支付自2021年1月19日起以尚欠借款本金410000元为基数计算至本金付清之日止的罚息和从2021年1月18日起以利息14169.99元为基数计算至利息付清之日止的复利(罚息和复利的计算标准为：在逾期当年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮75%再加收50%予以计算)。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告李桂灿名下的坐落于重庆市开州区文峰街道滨湖东路57号房产[房地产权证号：渝(2017)开州不动产权第000236116号]的折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权。三、被告邓晓燕在本判决第一项债权范围内对被告李桂灿的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7713.92元，公告费1010元，共计8723.92元由被告李桂灿、邓晓燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件的受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。自本判决生效后，权利人可以向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  周学泉人民陪审员  张宏德人民陪审员  李远光二〇二一年一月二十七日法官 助理  张子波书 记 员  赵凌云