广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0115民初5671号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房，统一社会信用代码91440000763844850G。负责人：熊礼文，职务总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：岑万崇，男，1975年12月15日出生，汉族，住广州市南沙区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司诉被告岑万崇财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月7日受理后，依法适用普通程序，于2020年1月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加诉讼，被告岑万崇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2018年9月20日，被告与徽商银行股份有限公司（以下简称“银行”）签订《借款合同》，约定被告向银行借款30万元。同日，银行向被告发放了贷款30万元。2018年9月20日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单。约定原告提供贷款保证，保险金额为356700元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.2%，每月保险费金额为3600元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日1‰向原告缴纳违约金。2020年3月9日，原告按照保险合同的约定向银行进行理赔，理赔金额共计195471.74元。同日，银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对被告追偿的全部权益转让给原告，原告曾多次向被告催收，但被告均置之不理。原告起诉，请求判令：1、被告向原告支付代偿款195471.74元；2、被告向原告支付未付保费12464.96元；3、被告向原告支付违约金（以207936.70元为基数按年利率24%计付，自2020年3月10日起暂计至2020年5月15日为9149.21元，实际计算至被告清偿全部债务之日止）；4、被告承担本案诉讼费用。原告为支持其主张，向本院提交了以下证据：1、个人贷款合同；2、贷款借据；3、账户对账单；4、中国大地个人货款保证保险保险单；5、代偿债务与权益转让确认书；6、银行电子回单；7、保费还款记录。被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：案外人徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）通过在线方式与原告签订了《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号为：个借字第20180920180001146585），约定：原告向徽商银行南京分行借款30万元，用于消费；借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；借款期限为36个月，自2018年9月20日至2021年9月20日；原告选择还款方式为按月。合同落款处有被告的电子签名。原告提供的《徽商银行个人借款凭证》载明，被告还款日为每月20日；执行利率7.3625%，逾期浮动比率50%，逾期利率11.0437%；还款方式为等额本息；借款金额30万元；原告的贷款收款银行账户和还款银行账户均为被告名下徽商银行南京分行的银行账号62×××15；“借款人签字”栏有被告的电子签名确认。原告提交的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号PBLG201831170738001307）（以下简称“案涉保证保险合同”）显示，2018年9月20日，原告向被告投保大地个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行；保险金额为356700元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.2%，每月保险费金额3600元，保费缴费日期为银行扣款之日；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款，保险均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用的；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×逾期实际承保期/30。保险单投保人处有被告签名确认。同日，徽商银行南京分行向被告发放了贷款30万元。原告提交的被告名下徽商银行账户（账号62×××15）的流水记录、保费还款记录显示，被告在偿还14期贷款本息及保费后，即停止偿还剩余款项；截止2020年3月8日，逾期未付保费12464.96元，理赔剩余金额195471.74元。原告根据徽商银行南京分行申请于2020年3月9日向其支付了195471.74元。2020年3月28日，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已于2020年3月9日收到个人贷款保证保险NO.PBLG201831170738001307保险单项下的代偿款195471.74元，其同意于收到前述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。以上事实，有原告提交的证据及本案开庭笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为：被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃对原告诉讼主张进行抗辩及对相关证据进行质证的诉讼权利。案涉保证保险合同系原被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原被告均应按照合同约定履行各自的义务。关于理赔款项的问题。被告逾期偿还徽商银行南京分行贷款，原告依约履行保证保险责任，向徽商银行进行理赔，代偿贷款本息195471.74元，依法取得代位求偿权，故原告有权向被告追偿该笔款项。关于保费的问题。案涉保证保险合同约定保费按月支付，被告已逾期拖欠原告保费12464.96元，原告主张被告支付拖欠的保费符合约定，本院依法予以支持。关于违约金的问题。原告理赔至今，被告未归还理赔款项已构成违约。原告诉请以理赔款项195471.74元为基数，按照年利率24%标准，自理赔次日即2020年3月10日起计至实际清偿之日止计算违约金有合同依据，未超过合同约定标准，亦未违反法律规定，本院予以支持。因保险人代位求偿权行使的范围系基于原告实际支付的理赔款，原告诉请对保费计付违约金，缺乏法律依据；且保费已经对借款金额按一定费率计算，在其基础上再按案涉约定的标准计算违约金，借款人融资责任明显过高，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、被告岑万崇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司偿还理赔款195471.74元。二、被告岑万崇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金计算标准：以195471.74元为基数按照年利率24%的标准自2020年3月10日起计至实际清偿之日止）。三、被告岑万崇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付保费12464.96元。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4556元由被告岑万崇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇二一年一月二十八日法官助理吴媚书记员张**