广西壮族自治区荔浦市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0331民初1848号 原告：广西荔浦农村商业银行股份有限公司，原名称广西荔浦农村合作银行，住所地广西荔浦市荔城镇荔塔路2号，统一社会信用代码9145033120019855XK。 法定代表人：唐向阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗家喜，广西江浔律师事务所律师（特别授权）。 被告：潘艳明，女，1981年7月21日出生，壮族，住广西荔浦市。 被告：赖学军，男，1975年2月19日出生，汉族，住广西荔浦市。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司与被告潘艳明、赖学军信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用普通程序于2020年12月28日公开开庭进行了审理，原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人罗家喜到庭参加诉讼，被告潘艳明、赖学军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法扣除审理天数60天。本案现已审理终结。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告潘艳明偿还原告借款本金19941.01元及利息和违约金4612.32元（截至2020年7月20日止），从2020年7月21日起至还清借款之日止的利息按年利率7%计算利息并加上每月500元的罚息以及复利；2、被告承担律师代理费2000元；3、被告赖学军承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年7月5日，被告潘艳明向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司申请易臻宝信用卡（透支卡）并获批准办理，授信额度为20000元。被告赖学军承担连带担保责任，逾期后按年利率7%计算利息并加上每月500元的罚息以及复利。易臻宝信用卡办好后，被告陆续用卡进行了透支使用。从2020年7月20日起，被告对已透支的钱款不再还本息，至今累计欠原告本金19941.01元、利息及违约金4612.32元。原告认为，被告向原告透支借款，应当依约还本付息，被告未依约履行约定义务，侵害了原告的合法权益。原告为维护其合法权益，特诉至人民法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告潘艳明未作书面答辩。 被告赖学军未作书面答辩。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司为其陈述及主张在举证期限内向本院提交的证据有：1、广西荔浦农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件；2、潘艳明、赖学军的身份证复印件以及赖学军出具的《保证责任承诺书》；3、桂盛信用卡申请表、潘艳明与赖学军申请桂盛信用卡的照片、桂盛信用卡章程及领用合约、易系列卡产品使用须知、约定协议、个人信用报告、桂盛信用卡业务审批表；4、桂盛信用卡账单欠款明细及已出账单交易明细；5、国内挂号信函收据及桂盛信用卡透支通知书；6、潘艳明的机动车行驶证复印件一份。 被告潘艳明、赖学军在举证期限内未向本院提交任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告潘艳明、赖学军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告的陈述及其提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告的陈述及其提交的证据中与本案事实具有关联性的内容予以认定并作为本案的定案依据。 根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院确认以下法律事实： 2018年6月22日，被告潘艳明向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司申请办理桂盛信用卡（属易系列卡产品类易臻宝），并在相应桂盛信用卡申请表上签字确认其已阅《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，并表示愿意遵守上述全部条款内容。为此，被告赖学军于2018年6月22日向原告出具了《保证责任承诺书》，被告赖学军在该承诺书中填写其与被告潘艳明系兄妹关系，因潘艳明向原告申请办理易系列卡产品（未注明易系列卡产品的债权类型、授信额度以及债务人履行债务的期限），赖学军承诺其自愿为潘艳明透支易系列卡产生的相关款项承担连带担保责任（未明确约定保证担保的范围以及保证的期间）。原告于2018年7月26日经审查认为被告潘艳明符合信用卡准入条件，同意授信额度为20000元，并据此向被告潘艳明发放了一张卡号为62×××09的信用卡（易臻宝）。被告潘艳明自2018年8月5日起持该信用卡透支使用和消费，截至2018年8月12日止的欠款金额（记账金额）合计为19951元，于2018年8月20日办理分期付款手续，每月的20日为记账日，截至2018年7月20日止共分24期还款，期间被告潘艳明陆续偿还了部分借款及手续费，但自2019年2月20日起至2018年7月20日止逾期还款共18期。原告为此通过国内挂号信函邮寄方式向被告潘艳明送达了相应《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡透支通知书》予以催促还款。截至2020年7月20日止，被告潘艳明因使用该信用卡透支和消费，尚欠原告借款本金人民币19941.01元及相关费用4612.32元（包括该期间内每月尚欠的分期手续费以及违约金）未还。原告多次催收未果，遂成诉。 另查明，被告潘艳明自记账日2019年2月20日逾期还款，并于当月起每月产生违约金，违约金于每月的20日记入账户，被告潘艳明于2019年2月20日入账的违约金为7.03元，于2019年3月20日入账的违约金为15.20元，于2019年4月20日入账的违约金为22.98元，至2020年4月20日入账的违约金已计为163.96元。被告潘艳明于2020年5月20日入账的违约金为179.99元，分期手续费为149.56元，上述费用合计为329.55元，该费用金额对应的年利率为19.83%【329.55元÷19941.01元×12×100%】；被告潘艳明于2020年6月20日入账的违约金为196.56元，分期手续费为154.54元，上述费用合计为351.1元，该费用金额对应的年利率为21.13%【351.1元÷19941.01元×12×100%】；被告潘艳明于2020年7月20日入账的违约金为214.22元，分期手续费为149.56元，上述费用合计为363.78元，该费用金额对应的年利率为21.89%【363.78元÷19941.01元×12×100%】。 再查明，上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二条约定，本章程所称桂盛信用卡是广西各县级农村信用合作联社（农村商业银行、农村合作银行）自愿委托广西壮族自治区农村信用社联合社向中国银行保险监督管理委员会统一申报的银行卡品牌，由各县级农合机构向社会公众公开发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先用款后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金（单位卡除外）等功能，可在境内和境外使用，以人民币进行结算的信用支付工具；第四条约定，发卡机构、持卡人、担保人、特约商户及其他当事人办理信用卡业务，必须遵守本章程；第六条约定，本章程涉及的部分名词遵从如下定义，信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高授信额度，包括固定额度、临时额度和专用额度，银行记账日指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户或根据规定将有关费用、利息记入其信用卡账户的日期，到期还款日指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的截止日期，全部应还款额指截至当前账单日信用卡持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等的总和，免息还款期指在信用卡持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款额的前提下可享受免息待遇的消费交易（取现及转账透支除外）自银行记账日至还款日之间的时间段，违约金指当信用卡持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时按规定应向发卡机构支付的费用。同时，第二十五条约定，信用卡有效期最长为三年，过期即失效；发卡机构为符合条件的持卡人提供到期自动续卡服务；本章程、领用合约及其他业务规定对已过期信用卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，发卡机构继续保留对已过期信用卡的管理权、追索权等权利；发卡机构有权对不符合续卡条件（包括但不限于有效期内未激活的信用卡、信用卡已升级或换卡、信用卡账户逾期或超限等）的信用卡账户不提供到期续卡服务。 上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二十七条还约定：贷记卡计息及费用规定，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（个性化产品从其领用合约），免息还款期最长为56天，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，即于当期到期还款日（含）前偿还不低于最低还款额的款项，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，或选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，持卡人如未能在到期还款日（含）前还清最低还款额的，视为逾期；如持卡人所持信用卡发生逾期，则不再享受免息还款期待遇，并应按照最低还款额未还部分的5%向发卡机构一次性支付违约金；（三）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项按已偿还部分从透支记账日起至还款日止的透支利息以及未偿还部分从透支记账日起至账单日止的透支利息计息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照人民银行规定和领用合约约定的标准。（四）持卡人全额还款有困难但又不愿选择最低还款额还款的，可向发卡机构申请对其单笔交易（需账单日前申请）或当期账单金额（需账单日后，到期还款日前申请）办理分期付款，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额，持卡人办理分期付款不适用免息还款期的规定，持卡人需从记账日起按规定费用向发卡机构支付分期手续费。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》对被告潘艳明申领的桂盛信用卡（易臻宝）的功能及使用、计收相关费用的标准、还款方式等相关事项进行了特别约定。 本院认为，被告潘艳明向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司申领信用卡的行为系被告潘艳明的真实意思表示，被告潘艳明持该信用卡透支使用和消费，理应按照合同的约定按时偿还透支的借款金额，但被告多次出现透支款项逾期拖欠的情形，且自2020年7月20日起至今未予偿还拖欠的借款本金以及相关费用（包括分期手续费以及违约金），已构成违约，被告潘艳明应当根据相关法律规定承担向原告偿还尚欠的借款本金及相应费用（包括分期手续费以及违约金）的义务。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条的规定，金融借款合同的借款人同时主张利息、复息、罚息、违约金和其他费用的，对总计超过年利率24%的部分应予以调整。本案中，原告主张被告潘艳明向原告偿还尚欠信用卡借款本金19941.01元，有事实及法律依据，本院予以支持。根据前述已查明的案件事实以及司法解释关于利率调整的相应规定，对于原告要求由被告潘艳明支付截至2020年7月20日止尚欠的费用4612.32元（包括分期手续费以及违约金）的主张，因该费用金额对应阶段的利率并未超过年利率24%，本院予以支持；对于原告要求由被告潘艳明按年利率7%支付从2020年7月21日起至还清借款之日止的利息并支付每月500元的罚息以及复利）的主张，因被告潘艳明逾期还款的每月入账的违约金在逐步增加，其每月记账日入账的费用（包括分期手续费以及违约金）对应的利率亦逐步提高（例如，2020年5月20日对应的年利率为19.83%，2020年6月20日对应的年利率为21.13%，2020年7月20日对应的年利率为21.89%），据此，对原告的上述主张，本院仅支持由被告潘艳明支付从2020年7月21日起至还清借款之日止的相应费用【费用包括分期手续费以及违约金，计算方法：按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》的约定计算，计算的每月入账的费用总金额对应的利率均不得超过年利率24%】，对于该阶段内每月入账的费用（包括分期手续费以及违约金）中超过年利率24%的部分不予支持。 根据《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条规定，被告潘艳明于2018年6月22日向原告申请信用卡，被告赖学军为此于2018年6月22日向原告出具了《保证责任承诺书》承诺对被告潘艳明透支易系列卡产生的相关款项承担连带担保责任，但该《保证责任承诺书》的内容并不包括被保证的主债权种类、数额以及债务人履行债务的期限，对保证担保的范围以及保证的期间也未进行具体约定，且根据信用卡在有效期内以及信用额度内可循环使用的特性，该承诺书缺少保证合同成立的法律构成要件。此外，在原告于2018年7月26日经审查同意向被告潘艳明发放信用额度为20000元的信用卡（易臻宝）之时以及之后的期间内，原告亦未与被告赖学军对该《保证责任承诺书》补正上述保证合同成立的各项必要内容。据此，原告与被告赖学军之间的保证合同并未依法成立。原告主张被告赖学军对被告潘艳明的上述债务承担连带清偿责任，没有法律依据，本院不予支持。另外，原告主张被告潘艳明承担律师代理费2000元，原告对此既未能提供相应的律师费支付凭证或税务发票证实该项费用已发生，也未提供相应的合同或其他凭证证实原告因本案诉讼将支出该项律师费金额的合理性及必然性，故本院对原告的该项主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，并参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告潘艳明向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司偿还尚欠的借款本金19941.01元以及费用4612.32元（该费用包括分期手续费以及违约金，系计算至2020年7月20日止尚欠的费用金额）； 二、被告潘艳明向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司支付自2020年7月21日起至还清本案第一项判决中借款之日止的相应费用【该费用包括分期手续费以及违约金，计算方法：按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》的约定计算，计算的每月入账的费用总金额对应的利率均不得超过年利率24%】； 三、驳回原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述应履行的义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。 本案受理费464元，由被告潘艳明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费464元（户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  张 玲 审 判 员  覃丽文 审 判 员  唐海洋 二〇二一年一月二十日 代书记员  蒋淑艳