文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初4987号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，公司员工。被告：顾铃铃，女，1984年10月15日出生，汉族，住启东市。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通分公司）与被告顾铃铃保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后依法适用简易程序进行审理，后发现有不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告人保南通分公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告顾铃铃经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾铃铃向原告支付代偿款47681.18元；2.支付保险费2854.96元；3.支付自2020年2月19日起至实际给付之日止以47681.18元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月28日，原告与被告顾铃铃签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定被告向原告投保信用保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农行港闸支行），贷款金额52000元，每月保险费1070.61元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同日，被告与农行港闸支行签订《个人贷款合同》，约定被告向农行港闸支行借款52000元。农行港闸支行于2019年7月1日按约向被告发放贷款52000元。后因被告未按约履行还款义务，原告予以代偿，农行港闸支行于2020年2月20日收到代偿款47681.18元。根据保险合同特别约定，被告顾铃铃除偿还原告代偿款项外，还应支付未付保费、违约金以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告向法院提起诉讼，请求判如所请。被告顾铃铃未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告人保南通分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告顾铃铃未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人担保借款合同、借款凭证、保险赔款确认书、代偿债务通知书、贷款还款流水、小额信贷系统截图等证据的真实性、合法性、关联性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定如下事实：2019年6月20日，被告顾铃铃向原告人保南通分公司投保个人信用贷款保证保险，填写《个人信用贷款保证保险投保单》。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2019年6月24日，原告出具保单号为PBBR201932060000000634的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，载明投保人为顾铃铃，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为52000元，保险费为38541.96元，保险金额为57705.68元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，费率为每月1.8553%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1070.61元，缴费日期为银行扣款之日。2019年7月1日，被告顾铃铃作为借款人与农行港闸支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》一份，约定被告顾铃铃向农行港闸支行借款52000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为保证，以人保个人保证保险保单PBBR201932060000000634提供担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如发生借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，农行港闸支行向被告顾铃铃发放了贷款52000元，借款凭证载明执行利率6.65%，逾期利率9.975%。贷款发放后，被告顾铃铃仅归还农行港闸支行部分本息，支付原告保费4282.44元。截止2020年2月19日，被告尚欠农行港闸支行本金46719.78元、利息896.35元、罚息54.69元、复利10.36元，共计47681.18元；尚欠原告80天保险费，共计2854.96元（1070.61元/30天*80天）。2020年2月19日，原告按照合同约定向农行港闸支行支付代偿款47681.18元，农行港闸支行于2020年2月20日出具保险赔款确认书一份，确认收到上述代偿款。诉讼过程中，原告提交了个人信用贷款保证保险保单特别约定一份，载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取违约金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该特别约定未有原告或被告的签章或签字。本院认为，被告顾铃铃向农行港闸支行借款，并向原告投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告顾铃铃在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，原告向农行港闸支行代偿了借款本息后，取得在代偿金额范围代位行使农行港闸支行对被告请求赔偿的权利。原告要求被告顾铃铃偿还其代偿的借款本息47681.18元，有事实和法律依据，本院依法应予支持。关于违约金，本院认为，案涉保险条款对违约金的计收未有约定，原告基于其提供的特别约定条款主张计收违约金，但该特别约定条款未有当事人签章或签字确认，难以确认该特别约定系当事人之间的真实意思表示，现原告要求被告支付以47681.18元为基数自2020年2月19日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金，依据不足，但考虑原告代偿款项后确已产生资金占用损失，本院认为原告主张的金额未超出法律规定，可以支持，但性质应为利息损失而非违约金。关于保险费，本院认为，被告作为缴费义务方，未有证据证明已履行相应的缴费义务，应承担对其不利的法律后果，故本院对原告要求被告支付80天赔偿等待期期间的保险费2854.96元的诉讼请求予以支持。被告顾铃铃经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告顾铃铃于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款47681.18元及该款自2020年2月19日起至实际清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。二、被告顾铃铃于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费2854.96元。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1063元，由被告顾铃铃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1063元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  张志成审 判 员  高 洁人民陪审员  周 英二〇二一年一月五日法官 助理  陶心怡书 记 员  陈 颖