上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初78000号原告：陈华，男，1954年2月23日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：孙丹丹，上海一湃律师事务所律师。被告：干松琴,女，1983年3月15日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：陈永军。被告：万国彬,男，1981年2月20日出生，汉族，住安徽省天长市。被告：董玉红，女，1976年1月7日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：陈永军。原告陈华诉被告干松琴、万国彬、董玉红民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈华的委托诉讼代理人孙丹丹，被告干松琴、董玉红的委托诉讼代理人陈永军到庭参加诉讼。被告万国彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告陈华向本院提出诉讼请求：1、判令被告干松琴偿还原告借款本金人民币83,333.32元(以下币种同);2、判令被告干松琴支付原告以等额本金的方式计算的利息666.66元(以本金83,333.32元为基数，按照年利率9.6%计算，自2018年4月23日起计算至2018年5月22日止);3、判令被告干松琴向原告支逾期利息、罚息(以本金83,333.32元为基数，按照年利率15.4%计算，自2018年5月23日起计算至实际清偿之日止);4、判令被告万国彬、董玉红对被告干松琴的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年2月9日，原告陈华通过上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)与被告干松琴签订了《借款协议》，约定原告陈华出借被告干松琴10万元，分12期归还，借款利息为年利率9.6%，借款期限自2018年2月22日至2019年2月22日。若逾期还款，被告干松琴逾期15日以内的，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%的逾期罚息；逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%的逾期罚息。当日，被告万国彬、董玉红签订《连带责任保证书》，自愿作为担保人为原告陈华与被告干松琴之间的借贷提供连带责任担保。之后，被告干松琴于2018年3月21日归还本息9,133.48元(本金8,333.48元及利息800元)、2018年5月25日归还本息9,066.64元(本金8,333.32元及利息733.32元)，此后未再还款付息。故原告为维护自身合法权益提起诉讼。被告干松琴、董玉红辩称，对于原告提供的借款协议不予认可，被告从未与原告签订过任何借款协议、担保协议。被告干松琴通过上有公司天长分公司业务员徐安红介绍到该公司签订了一份借款协议，而不是原告提供的借款协议。原告陈述的还款情况与被告实际还款情况不一致。被告从未向原告还款过。被告实际于2018年2月24日收到上海汇付数据服务有限公司转账的借款本金113,998元而非12万元。后被告于2018年3月21日向广州银联网络支付有限公司归还借款11,800元、于2018年4月26日向中国银联股份有限公司广东分公司归还借款11,800元。后上有公司天长分公司2018年5月关门导致被告找不到该公司，该公司因可能涉嫌非法经营问题，于2019年7月自行注销，导致被告无法还款。被告万国彬未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司作为乙方签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年2日22日，原告陈华作为甲方与融颖公司作为乙方签订《出资信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-030032-2018-02-09-010-1)，约定原告陈华自愿作为融颖公司平台上的出借人对外出借资金给借款人，金额为5万元，期待年回报率为9.6%，出借期限为12个月。原告陈华委托融颖公司通过支付机构将其出借资金一次性全额出借给借款人。如出借人对应的借款人发生逾期，出借人可以选择以下处置方式：1、不可撤销地授权融颖公司对其逾期债权进行处置。2、自行向借款人追偿。如原告在签署本协议时未做出书面相反意思表示，即默认视为选择第1种方式。同日，原告陈华作为授权人与融颖公司作为被受权人签订《授权委托书》(协议编号：SYUS-030032-2018-02-09-010-1)，约定在服务期内，融颖公司代原告陈华进行资金的出借、还款管理以及出借人违约时采取救济措施等。被告干松琴(融颖金服用户名：mF182****7333)作为借款人与原告陈华(融颖金服用户名：dY139****0632)等人作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-030032-2018-02-09-010)，其中约定：借款金额：12万元，其中原告陈华出借金额10万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月22日至2019年2月22日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为10,000元,利息自第一个月960元至第十二个月的80元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息。管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(18.2)条、借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告万国彬、董玉红作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUS-030032-2018-02-09-010的协议中干松琴的7万元借款(包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用)提供连带责任担保。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：原告用户名为syzc_XXXXXXXXXXX。被告干松琴用户名为syzc_mfXXXXXXXXXXX。2018年2月22日，原告从其账户向被告干松琴的账户分两笔合计转入10万元。同年3月21日，被告干松琴分别向原告上述融颖账户转账支付两笔款项，金额为4,566.74元、4,566.52元。另查明，上有公司天长分公司因涉嫌非法经营故于2018年5月停业，并于2019年7月自行注销，致使被告干松琴无法按约还款。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。关于原、被告之间的借贷关系，原告已提交《借款协议》、《出资信息咨询与服务协议》、《授权委托书》、被告干松琴与融颖公司签订的《委托扣款授权书》及被告万国彬出具的《连带责任保证书》，且该组证据的协议编号一致。另外，上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水。因此，本院依法确认原、被告之间成立民间借贷关系。现被告干松琴现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于借款本金，原告已经实际交付借款本金10万元。被告干松琴在归还两期借款本金16,666.68元之后，未按约归还剩余借款本金，故原告主张其归还借款本金83,333.20元的诉讼请求，依据充分，本院予以支持。关于借期内利息，根据《借款协议》的约定，被告应归还原告剩余借期内利息3,666.67元。关于逾期利息，因被告逾期还款并非由于被告过错导致，故原告主张被告支付逾期利息的诉请，本院难以支持。关于担保责任，由于被告万国彬、董玉红作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。因此，被告万国彬、董玉红应对上述借款承担连带担保责任。此外，被告万国彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视作为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告干松琴应于本判决生效之日起十日内归还原告陈华借款本金83,333.20元；二、被告干松琴应于本判决生效之日起十日内支付原告陈华借期内利息3,666.67元；三、被告万国彬、董玉红对上述第一、二项判决承担连带清偿责任；四、驳回原告陈华的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2557元，减半收取计1,278.50元，由被告干松琴、万国彬、董玉红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  孙开暋二〇二一年一月八日书记员  丁 莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》（1999年实施）第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》（1995年实施）第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年实施）第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。