甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初8320号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建行张掖分行”）。负责人：颜某。住所：甘肃省张掖市。统一社会信用代码：XXX。委托诉讼代理人：仲某，该分行个人贷款经营中心客户经理。被告：孟某，甘肃省平凉市崇信县人，现住张掖市，职业不详。公民身份号码：×××。被告：刘某，甘肃省张掖市人，职业不详。公民身份号码：×××。原告建行张掖分行与被告孟某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行张掖分行的委托诉讼代理人仲某到庭参加诉讼，被告孟某、刘某经本院于2020年10月25日在《人民法院报》刊登公告依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。建行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.请求解除合同并要求孟某、刘某偿还贷款本息156682.98元（该金额计算至2020年9月14日），并承担利息及罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求被告孟某以其抵押的位于张掖市××道的房产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押处置物所产生的费用由被告承担；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实与理由：根据被告孟某的申请，原告于2016年10月21日向其发放了个人住房贷款190000元，到期之日为2031年10月21日，还款方式为分期等额本息还款法。贷款由被告位于张掖市××道住宅房屋提供抵押担保，对抵押物依照法律规定到张掖市国土资源局办理了不动产登记证明，登记证号为甘（2016）张掖市不动产证明第0003849号。原告与被告签订了相关借款合同，借款、抵押担保法律关系明确，合法有效。合同中约定：如借款人出现没有履行到期分期债务等情形的，贷款人有权有权贷款立即到期，要求借款人立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息和相关费用等。贷款发放后，被告不按合同约定按期偿还分期应还贷款数额，逾期天数251天，已形成严重违约。原告多次催收，被告推诿不履行应尽还款责任。孟某、刘某经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2016年10月21日，原告建行张掖分行和被告孟某、刘某签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定被告向原告贷款190000元，用于购买位于××区（房屋原所有权人为李军志），建筑面积为96.44㎡的房屋，双方约定借款期限为180个月，借款到期日为2031年10月21日，双方约定采取等额本息还款的方式还款。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，并在该基准利率上上浮10%。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。双方还约定，若借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人可停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系等。贷款由被告以其购买的的位××区，建筑面积为96.44㎡的房屋提供抵押担保，并于2016年10月21日在张掖市国土资源局办理了不动产抵押登记，不动产登记号为甘（2016）张掖市不动产证明第0003849号。抵押方式为一般抵押，抵押担保范围包括但不限于本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被提前宣布到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。合同签订后，原告于2016年10月21日向被告孟某发放了个人住房货款190000元，并将该款项存入房屋原所有权人李军志名下。贷款到期后，被告未完全按合同约定按期足额偿还贷款本息，截止2020年9月14日，被告拖欠原告借款本金156682.98元，利息8054.12元，本息合计164737.1元。原告起诉后，又于2020年11月23日从被告账户中扣划本金386.01元，现被告下欠到期及未到期本金156296.97元、利息及罚息10660.23元（截止2020年11月23日，按照合同约定的利率计息，其中已到期本金4774.36元），合计166957.2元。上述事实，有原告委托诉讼代理人的陈述，原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人借款凭证、还款明细单等证据在案佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告孟某、刘某以购买个人住房为由在原告处贷款，系金融机构和个人之间的合法借贷。原、被告之间的借贷关系有原告提交的借款合同、贷款发放凭证等为凭，足以认定。原、被告约定贷款还款方式为等额本息还款法，被告应按约定期限和金额偿还贷款本息。被告孟某、刘某连续累计251天未按约定期限和金额还款，违背了民事活动的诚实信用原则和双方的约定，构成违约，应承担相应的民事清偿责任。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定，若借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人可停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系等。现被告连续251天未按约足额偿还借款本息的行为，严重违反了合同约定，原告要求解除合同并要求被告提前还款的诉讼请求符合法律规定和约定，本院予以支持。关于合同解除后利息的承担，根据《合同法》第九十八条的规定，“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”。本院认为，银行和借款人在借款合同中明确约定了借款利息以及借款人到期未偿还借款本金的逾期利息，虽然案涉借款合同已经解除，但是合同的解除是由于借款人的单方违约行为导致的，原合同的解除并不影响“清理和结算条款”的效力，故银行有权依据合同约定要求借款人支付相应的逾期利息。被告孟某、刘某以其购买的房产作为抵押为该笔贷款提供担保，并办理了不动产抵押登记，该抵押担保有效，原告要求以被告抵押的房产承担抵押担保责任，行使抵押权，对抵押物处置款项享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。二被告经本院依法传唤，拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此造成的不利后果，应由其自行承担。综上所述，被告孟某、刘某连续累计251天未足额偿还借款本息的行为违反了法律规定和合同约定，原告要求被告提前偿还到期及未到期借款本息并要求解除合同的请求，符合法律规定和约定，本院予以支持。原告的抵押权合法有效，原告要求被告以抵押的房产承担抵押担保责任，行使抵押权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条第二、三项、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司张掖分行和被告孟某、刘某于2016年10月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告孟某、刘某共同偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行贷款本金156296.97元,利息10660.23元（截止2020年11月23日，按照合同约定的利率计息），本息合计166957.2元，限于判决生效后二个月内付清，并按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率承担利息，自2020年11月24日起计算利息，利随本清；三、若被告孟某、刘某未在判决确定的期限内履行义务，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行有权以孟某、刘某抵押的的位××区住宅以折价或以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3434元，公告费560元，合计3994元，由二被告共同负担。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院收取的案件受理费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长  王正委审 判 员  徐 毅人民陪审员  王 伟二〇二一年一月十四日法官 助理  李晓娟书 记 员  胡彩虹