安徽省青阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1723民初2603号 原告:曹咏梅,女,1976年7月17日出生,汉族,住安徽省池州市青阳县。 委托诉讼代理人:钱叶**(系原告曹咏梅的表兄),男,1962年10月29日出生,汉族，住安徽省池州市青阳县。 被告:太平人寿保险有限公司青阳支公司,住所地安徽省池州市青阳县，统一社会信用代码91341723328044939Q。 法定代表人:黄悦，该公司经理。 委托诉讼代理人：喻杨平，该公司员工。 原告曹咏梅与被告太平人寿保险有限公司青阳支公司(以下简称青阳支公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月10日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曹咏梅及其委托诉讼代理人钱叶**、被告青阳支公司的委托诉讼代理人喻杨平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 曹咏梅向本院提出诉讼请求：1、判令青阳支公司赔付20000元保险金。2、本案诉讼费由青阳支公司负担。事实与理由:2019年11月11日，曹咏梅在青阳支公司处购买了一份健康险(等待期90天),外加一份住院医疗险(等待期30天)。2019年3月13日，曹咏梅因宫颈微小息肉去青阳县人民医院检查后,医生说无任何问题,曹咏梅就放心回家了。2020年9月7日，曹咏梅因月经不规则2个月去青阳县人民医院门诊检查,结果诊断为:“子宫颈高级别鳞状上皮内病变”,已符合曹咏梅购买的健康险条款轻症标准,曹咏梅把检查报告单、诊断证明书递送给青阳支公司后,该公司审核后,认定不给予理赔,理由为:曹咏梅投保前没有如实告知既往病史。曹咏梅认为，青阳支公司提供的如实告知项没有此项告知内容,门诊检查时医生说是正常的,没有问题,另外就是有息肉,也不在如实告知项范围内。为此，曹咏梅遂提起本案诉讼。 青阳支公司辩称：一、投保前，曹咏梅存在隐瞒病史的事实，未如实履行告知义务。2019年3月13日，曹咏梅在青阳县人民医院门诊检查发现宫颈息肉，且病理检测显示为宫颈息肉伴局部鳞状上皮化生。根据《中华人民共和国保险法》第十六条有关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中曹咏梅于2019年11月11日在青阳支公司投保了保险产品“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”、“太平超e保2018医疗保险”和“太平爱无忧综合意外伤害保险”。在青阳支公司询问曹咏梅过去五年是否接受过病历检查并发现异常、是否患有或曾患有生殖器官疾病时，曹咏梅均回答否。青阳支公司认为投保前未告知事项影响核保决定，曹咏梅在投保时隐瞒相关事实，导致青阳支公司认识错误，与其建立了保险合同关系。二、青阳支公司已按合同约定及相关法律规定解除保险合同。根据双方签订的《太平福禄嘉倍终身重大疾病保险》第二十四条与《太平超e保2018医疗保险》第二十条之约定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，曹咏梅投保前的就诊记录明确显示其存在宫颈息肉，且做过病理检测，结果为宫颈息肉伴局部鳞状上皮化生。但曹咏梅未如实告知此事，严重影响青阳支公司决定是否同意承保。根据《中华人民共和国保险法》第十六条有关规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案青阳支公司于2020年10月30日依据《保险法》第16条作出自赔付之日起解除保险合同的决定，并书面通知曹咏梅，故青阳支公司已按合同约定及相关法律规定解除保险合同，且根据双方合同约定及法律规定，对于合同解除后发生的保险事故，青阳支公司不承担给付保险金的责任。 综上所述，曹咏梅的诉讼请求无事实和法律依据，请求法院依法驳回曹咏梅的诉讼请求。 本案曹咏梅、青阳支公司围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，曹咏梅、青阳支公司就对方提供的证据均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：汪卫东系青阳支公司保险业务员，其与本案投保人曹咏梅系同学关系。后经汪卫东主动联系,曹咏梅决定购买保险。为此，2019年3月11日,曹咏梅在青阳支公司处投保“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”、“太平超e保2018医疗保险”和“太平爱无忧综合意外伤害保险”三种主险，并在青阳支公司提供的电子投保确认书上签字确认。投保单上对投保人曹咏梅的健康状况调查，所有询问事项的结果均被打印为“否”，其中该询问事项第10项包含内容为：“您是否患有或曾经患有子宫内膜异位症、阴道异常出血、子宫肌瘤、子宫颈刮片检查异常…及其他生殖器官疾病？”同时，电子投保确认书上注明的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书…和保单利益的不确定性”说明内容，均为青阳支公司提前打印，也未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。事后，曹咏梅交纳保险费4608元，青阳支公司向曹咏梅签发了保险单，并送达了保险合同文本。上述保险合同注明：合同编号为007300747863008,合同生效日期为2019年11月12日,身故保险金受益人为曹咏梅之子曹懿，主险为“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”、“太平超e保2018医疗保险”和“太平爱无忧综合意外伤害保险”。其中“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”基本保额为100000元。关于“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”格式保险条款，主要约定内容有：自本合同生效日零时起90日为等待期；如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致被保险人经医院由专科医生初次确诊患上本合同第三十二条所定义的特定疾病，保险人按本合同基本保险金额的一定比例额外给付特定疾病保险金，特定疾病保险金首次给付比例为20％。该保险条款第三十二条所定义的特定疾病的种类包括极早期恶性肿瘤或者恶××变共50种。上述保险合同签订后，曹咏梅分别于2020年9月10日、9月15日、9月18日前往青阳县人民医院门诊检查,诊断结果为:“子宫颈高级别鳞状上皮内病变”。曹咏梅认为理赔事由成立，事后于2020年10月19向青阳支公司申请理赔，青阳支公司以投保人曹咏梅投保时未告知事项影响承保决定为由，于2020年10月30日向曹咏梅送达《理赔结果通知书》，决定：解除双方保险合同，退还保险费，拒绝支付保险金。曹咏梅不同意该处理结果，双方为此发生纠纷，曹咏梅遂提起本案诉讼。 另查明：曹咏梅在投保前曾于2019年3月13日在青阳县人民医院妇产科门诊检查发现宫颈息肉，且病理检测报告显示为宫颈息肉伴局部鳞状上皮化生。本案双方因理赔事项发生纠纷后，曹咏梅于2020年10月29日向青阳支公司出具《情况说明》，内容为：投保时，青阳支公司的保险业务员汪卫东询问其身体是否异常，因其在医院检查时被医生告知没问题，所以告知汪卫东自己身体无异常。 本院认为，本案曹咏梅与青阳支公司签订的人身保险合同依法成立，合法有效，依法予以保护。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》中第九条的规定,民法典施行前订立的合同，提供格式条款一方未履行提示或者说明义务，涉及格式条款效力认定的，适用民法典第四百九十六条的规定，故本案的处理应适用民法典。 本案的焦点为：投保人曹咏梅在投保时未履行如实告知义务，依照双方保险合同的约定，青阳支公司是否有权解除双方签订的保险合同，并不承担本案保险责任。 保险合同是一种具有明显行业特点的诚信合同，它要求当事人双方必须严格遵守诚实信用原则。对投保人如实告知义务，保险法第十六规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。同样对保险人明确说明义务，民法典第四百九十六条的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”此外，保险法第十七条也规定，对免责条款的内容未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。依据民法典、保险法上述条款规定，要求投保人曹咏梅在投保时必须如实告知自己的身体状况，但告知的内容和详细程度应该由青阳支公司向投保人曹咏梅提出要求，以书面形式或者口头形式明确：有什么疾病不予投保、哪些病不能投保、哪些情况不能投保。因此，投保人曹咏梅告知义务的承担，是以青阳支公司向其说明需要告知的内容和详细程度为前提的，否则就不能要求投保人曹咏梅承担不履行如实告知义务的法律责任。依据本案查明的事实，投保单上关于投保人曹咏梅的健康状况所有询问事项的结果及电子投保确认书上说明内容均系青阳支公司打印，也未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。因青阳支公司上述行为，致使本案双方当事人在保险合同签订时，青阳支公司没有了解到投保人曹咏梅身体真实状况以及疾病既往史的事实产生，应认定青阳支公司未采取合理的方式明确提示投保人曹咏梅需承担如实告知义务的范围,投保人曹咏梅对如实告知义务不存在故意或者重大过失行为。另外，青阳支公司系提供格式条款合同一方，对保险合同中相关免责条款内容已尽合理提示及说明义务未提供足够证据证明。青阳支公司没有履行明确说明义务，既违背了法律规定，也违背了保险合同的公平、诚实、信用原则，若采纳其本案抗辩主张，则不符合我国保险法的立法初衷。因此，本着有利于投保人的原则进行解释，本案保险合同中的免责条款和解除条款对投保人曹咏梅不应产生法律效力，青阳支公司关于解除双方签订的保险合同，并不承担本案保险责任的辩解理由依法不能成立。 综上所述，本案现已发生约定理赔事由，青阳支公司应在双方所签订保险合同责任限额范围内支付曹咏梅特定疾病保险金20000元（100000元×20％）。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第四百九十六条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解（二）第六条、第十一条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 太平人寿保险有限公司青阳支公司于本判决生效后五日内给付曹咏梅特定疾病保险金20000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费300元，减半收取150元，由太平人寿保险有限公司青阳支公司负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省池州市中级人民法院。 审判员  吴文清 二〇二一年一月六日 书记员  徐 雪 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。 《中华人民共和国保险法》 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第九条民法典施行前订立的合同，提供格式条款一方未履行提示或者说明义务，涉及格式条款效力认定的，适用民法典第四百九十六条的规定。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解（二） 第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。