广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初26468号 原告：中国民生银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区海田路民生金融大厦1-11、16-22层，统一社会信用代码91440300892351059Y。 负责人：吴新军，行长。 委托诉讼代理人：孟晋燕，广东华途律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾慧彬，广东华途律师事务所实习律师。 被告：李晋峰，男，汉族。 原告中国民生银行股份有限公司深圳分行诉被告李晋峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孟晋燕到庭参加诉讼，被告李晋峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求，判令：1.被告偿还借款本金69964.79元并支付罚息（暂计至2019年12月30日，未付罚息为43250.6元，本息合计113215.39元，之后的罚息按照合同约定及中国人民银行规定利率计至款项偿清之日止）；2.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、后续可能产生的公告费等费用）由被告承担。 事实和理由：2012年11月21日，本案被告在原告处申领了卡号为62××××××47的借记卡。2014年12月10日，被告通过新网上银行系统与原告签订《额度借款合同》。合同约定，在额度有效使用期限内，被告可向原告申请使用的最高额度为50万元，额度有效使用期限自合同生效之日起24个月，自2014年12月10日起至2016年12月10日，借款用途为经营周转。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加6.4%来确定年利率；利率的调整方式：贷款利率不变。借款期限在一年以内（含一年）的，按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。合同一并约定，对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率以实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率按照约定利率上浮50%。合同约定，被告违反合同约定义务的，视为发生违约事件，原告有权取消全部借款额度、对被告已提取的全部借款要求提前清偿、要求被告赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。2016年4月12日，被告提用借款13万元。随后，被告在原告处对上述《额度借款合同》签名确认，并签署借款凭证，确认被告于2016年4月12日通过手机银行提用13万元，借款到期日为2016年12月10日，贷款执行利率是10.75%。合同履行至2016年12月10日，被告未能依约归还本金。暂计至2019年12月30日，被告尚未偿还的借款款项包括借款本金69964.79元，未付罚息43250.6元，本息合计113215.39元。庭审中，原告确认本案除案件受理费之外，未发生其他费用。 被告未向本院提交证据材料及答辩意见，庭审时缺席。 经审理查明，2012年11月21日，本案被告在原告处申领了卡号为62××××××47的借记卡，且签约了手机银行。 庭审中，原告称本案贷款为“网乐贷”。该贷款系原告经营的网络贷款品种，可通过民生银行手机银行、网上个人银行在线申请，并签署《额度借款合同》。 原告所述《额度借款合同》约定的内容与其提交的《额度借款合同》（打印件）内容一致。《额度借款合同》（打印件）还载明：贷款金额、具体用途、利率等以自助发放时的借款支用申请的内容为准；利息计算约定：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。本合同项下借款采用本合同约定的按期付息，一次性还本和利随本清以及双方协商的其他方式偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的实际天数逐笔计息法计算利息；被告同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：实现债权的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金，原告有权变更上述顺序。上述合同打印件最后一页有被告的手写签名和捺印，并附手写内容：“本人确认在此合同项下的贷款本息截止2016年3月23日共欠款人民币140631.9元，在归还欠款本息后本人向贵行继续网上提取贷款人民币壹拾肆万元，本人亦承诺贷款提用后每月按时归还贷款本息。10%本金及利息。” 借款凭证显示，借款金额130000元，借款起始日2016年4月12日，借款到期日2016年12月10日，执行年利率10.75%，备注处有手写内容：“本人于2016年4月12日通过手机银行提取本人网络贷额度下提起13万元从5月份起每月归还贷款本金1万元及其贷款利息。”盖章处有被告手写签名和捺印。 原告提交的还款明细表显示，截至2020年12月16日，贷款到期日（即2016年12月10日）之前，被告已还款本金合计0元，已还款总利息合计8229.7元，已还款总罚息0.3元；贷款到期日后（含2016年12月10日，还款明细详见附表），被告已还款总本金合计60075.11元，已还款总利息合计1164.58元，已还款总罚息3354.34元。 被告逾期偿还本金的，自逾期之日（即2016年12月11日），按合同约定的逾期利率（约定利率上浮50%，即16.125%）按实际逾期天数计收逾期罚息；被告逾期偿还利息（包括逾期罚息）的，按合同约定的逾期利率按月在合同约定的还款日的对应日（即每月10日）计收复利，按实际逾期天数，逐月累算。目前被告已偿还合同期内的利息及罚息（包括到期日后未还利息产生的罚息），但自合同到期日至今仍未能足额偿还逾期本息。 以上事实，有原告提交的借记卡综合服务申请表、《额度借款合同》（打印件）、借款凭证、网乐贷（手机银行）客户操作手册及操作简介、个人账户对账单、客户贷款情况单、还款明细表、还款计划信息表及庭审笔录在案佐证，本院予以确认。 本院认为，涉案《额度借款合同》虽为数据电文形式，但原告提交的该合同打印件和借款凭证上均附有被告的线下签名，本院对涉案《额度借款合同》的合法有效性予以确认，双方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放了贷款，被告未依约还款，应承担相应的违约责任，原告有权要求被告归还借款本金和符合法律规定的罚息。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张。经核算，截至2020年12月16日，被告尚欠借款本金69924.89（130000-60075.11）元。关于罚息，原告主张的罚息为对逾期本金计收的逾期罚息和对逾期利息（包括逾期罚息）计收的复利的合计。对逾期本金计收逾期罚息，符合合同约定，本院予以支持，经核算，截至2020年12月16日，罚息为47604.16元（详见附表二）,之后罚息以尚欠本金为基数,按年利率16.125%，计至实际清偿之日。因对逾期罚息计收复利属于对违约行为的双重处罚，本院不予支持，复利的计算应以尚欠利息为基数，经核算，借款到期后未还利息产生的罚息为1.51元，详见附表一）。因被告已归还的罚息总额中包含了上述复利，故截至2020年12月16日，被告尚欠的罚息应为44248.31[47604.16-（3354.34-1.51）]元。原告关于罚息超出本院确认部分的主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李晋峰应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金69924.89元和罚息44248.31（暂计至2020年12月16日，之后罚息以尚欠本金为基数,按年利率16.125%，计至实际清偿之日）； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2564.31元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司深圳分行负担50元，由被告李晋峰负担2514.31元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 吴 桃 二〇二一年一月十五日 书记员 苏桂粧 附表一（货币单位：人民币元，日期格式：年/月/日） 序号归还利息起算日归还利息日逾期天数逾期利率复利 19.142016-12-102016/12/10/// 299.912016/12/12216.125%0.09 31055.532016/12/103316.125%1.42 合计1.51 附表二（货币单位：人民币元，日期格式：年/月/日） 序号尚欠本金归还本金起算日(归还本金日)截止日逾期天数逾期利率罚息归还罚息尚欠罚息 113000002016/12/102016/12/12216.125%116.460 213000002016/12/12////0.09 3112081.0317918.972016/12/132016/12/13116.125%50.2025.5 4111581.92499.112016/12/142016/12/17416.125%199.920.89 5103610.487971.442016/12/182016/12/20316.125%139.2328.56 6103610.030.452016/12/212017/1/152616.125%1206.630 7103610.0302016/12/26////78.61 8103610.0302017/01/14////60 994097.869512.172017/01/162017/2/264216.125%1770.22487.83 1094097.8602017/01/27////15.66 1194097.8602017/02/20////22.13 1293798.97298.892017/02/272017/3/222416.125%1008.342601.11 1388803.454995.522017/3/232017/3/30816.125%318.214.48 1488717.2286.232017/3/312017/4/242516.125%993.450.39 1588708.848.382017/4/252017/5/71316.125%516.540.01 1676708.84120002017/5/82017/5/261916.125%652.820 1776698.1110.732017/5/272017/6/20416.125%137.420.03 1876698.070.042017/6/212017/6/25516.125%171.770 1976682.8515.222017/6/262017/7/242916.125%996.080.03 2076634.8647.992017/7/252017/8/273416.125%1167.090.09 2176631.263.62017/8/282017/9/283216.125%1098.380.01 2276612.9818.282017/9/292017/10/1316.125%102.950.07 2374622.791990.192017/10/22017/10/151416.125%467.959.81 2474584.2238.572017/10/162017/10/261116.125%367.480.43 2574383.94200.282017/10/272017/10/30416.125%133.270.54 2672392.861991.082017/10/312017/11/262716.125%875.508.92 2772365.8427.022017/11/272017/12/252916.125%940.000.07 2872288.6577.192017/12/262018/2/23916.125%1262.790.17 2971202.751085.92018/2/22018/3/53216.125%1020.575.84 3071202.550.22018/03/062018/3/201516.125%478.390 3171202.480.072018/03/212018/3/23316.125%95.680 3270275.1927.382018/03/242018/4/293716.125%1164.661.25 3370175.599.62018/04/302018/5/5616.125%188.600.4 3470037.87137.632018/05/062018/6/204616.125%1443.070.92 3570037.860.012018/06/212018/9/37516.125%2352.830 3669994.6643.22018/09/042019/6/327316.125%8559.030.27 3769984.729.942019/06/042019/7/285516.125%1724.100.06 3869964.7919.932019/07/292020/1/2117716.125%5546.900.07 3969954.79102020/01/222020/5/2712716.125%3979.410 4069934.8519.942020/05/282020/6/293316.125%1033.720.06 4169924.899.962020/06/302020/12/1617016.125%5324.490.04 合计60075.1147604.163354.3444249.82