甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初2403号原告：甘肃银行股份有限公司兰州市西固支行，住所地兰州市西固区福利西路东四街**楼东南侧。负责人：袁瑾，该支行行长。委托诉讼代理人：郝林洁，甘肃佳运律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘磊，男，该支行三农小微金融业务部副经理。被告：刘世琴，女，1962年2月4日出生，汉族，甘肃省永靖县供销社退休职工，住甘肃省永靖县。被告：陈鑫，男，1982年8月4日出生，汉族，住甘肃省永靖县。被告：欧媛，女，1984年1月1日出生，汉族，光大银行职工，住兰州市城关区。委托诉讼代理人：刘世琴，系欧媛婆婆。原告甘肃银行股份有限公司兰州市西固支行（以下简称甘肃银行西固支行）与被告刘世琴、陈鑫、欧媛借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告甘肃银行西固支行委托诉讼代理人郝林洁、刘磊，被告刘世琴及作为欧媛的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告陈鑫经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。原告甘肃银行西固支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘世琴偿还原告借款本金3350000元及截至2020年8月28日前的利息68526.35元、罚息54935.26元、复利8.26元，合计人民币3473469.87元，并按照合同约定继续支付2020年8月29日后的利息（含罚息、复利）直至付清全部款项为止，利随本清；2.判令被告刘世琴以其名下位于永靖县××镇××街下院（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）、永靖县××镇××街（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）的房产对上述债务的340万元借款本金及产生的全部利息、罚息、复利、诉讼费、保全费、公告费、律师费等其他相关费用在最高额抵押担保范围内承担抵押担保责任，原告在其抵押财产处分的价值范围内享有优先受偿权；3.判令被告陈鑫、欧媛对被告刘世琴所欠原告上述债务承担连带偿还责任；4.判令被告刘世琴承担原告为实现债权而支出的律师费40000元。5.本案案件受理费、保全费、公告费等由被告负担。事实和理由：2018年6月27日，原告甘肃银行西固支行与被告刘世琴签署《融资授信合同》、《个人贷款最高额抵押合同》、《个人贷款担保借款合同》。合同约定，被告刘世琴以其名下位于永靖县××镇××街下院（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）、永靖县××镇××街（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）的房产作为抵押物为被告刘世琴向原告在2018年6月27日至2020年6月27日间的最高额度为340万元的借款提供担保。被告刘世琴向原告借款340万元，借款期限为24个月，自2018年7月9日至2020年7月9日止。借款合同项下的利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率4.75%的基础上浮60%。被告采用按月付息，且每季度归还不低于5万元借款本金的还款方法，借款用途为经营性借款。被告应于每月第21日按月结息，若被告未能在约定还款日前还款的属于逾期还款，原告有权自约定还款付息日开始按合同约定的利率基础上浮50%计收逾期罚息，原告有权采取相关保全措施、要求共同债务人及保证人清偿全部债务、处置抵押物等违约救济权利。同时合同还约定，被告未按期归还借款本息，原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担，且以合同约定的抵押物对上述债务在最高额抵押担保范围内承担抵押担保责任，原告在抵押财产处分的价值范围内优先受偿。同日，原告与被告陈鑫、欧媛共同签署《保证合同》，约定被告陈鑫、欧媛对被告刘世琴在《个人贷款担保借款合同》下的全部债务承担连带保证责任，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后三年止，保证范围为主合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及原告实现权利支出的相关费用。另外合同还约定，因合同履行发生纠纷的，由原告住所地人民法院管辖。上述借款到期后，被告刘世琴未按时履行还款责任，保证人陈鑫、欧媛亦未承担保证责任，原告为此诉讼。案件审理过程中，被告刘世琴向原告偿还部分借款本息，原告变更诉讼请求的第一项为：判令被告偿还本金3334731.46元，逾期利息174675.41，逾期利息罚息2413.15元，复利18.01元（利息计算至2020年12月21日，2020年12月22日之后的利息、罚息、复利按照年利率11.4%计算）。被告刘世琴、欧媛辩称：原告陈述的借款情况及保证情况属实，2020年受新冠肺炎疫情的影响，被告经营的旅店无法进行正常经营，导致没有按时偿还本息，同时，在疫情期间，原告曾表示免除3个月的借款利息，但实际没有给予减免，原告诉讼后，被告将借期期间的利息已经全部结清。原告主张的被告尚欠本金数额3334731.46元没有异议，但对原告计算的罚息有异议。受疫情影响，被告现在还款困难，希望原告能够降低利率、减免部分利息。被告陈鑫未到庭应诉、答辩及举证。原告围绕诉讼请求依法提交了《融资授信合同》《个人贷款担保借款合同》、贷款凭证、《保证合同》《个人贷款最高额抵押合同》《抵押财产清单》《不动产登记证明》、贷款余额查询明细，逾期未还款查询、委托代理合同等证据，被告刘世琴、欧媛对原告证据的真实性不持异议。陈鑫未到庭应诉、答辩及举证，视为对自己诉讼权利和对原告诉请抗辩权的放弃。本院对上述原告证据经综合分析判断，认为具有证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据确认的证据及当事人陈述，本院查明以下事实：2018年7月9日甘肃银行西固支行向刘世琴放贷3400000元，贷款期限24个月，至2020年7月9日届满，贷款执行年利率7.6%，逾期还款执行逾期利率11.4%并计算罚息、复利，刘世琴以其名下位于永靖县××镇××街下院（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）、永靖县××镇××街（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）的房产提供最高额抵押担保，陈鑫、欧媛为刘世琴对甘肃银行西固支行的债务提供连带保证担保。目前刘世琴已支付借款期间的利息和偿还部分本金，尚欠甘肃银行西固支行借款本金3334731.46元。本院认为，甘肃银行西固支行与刘世琴签订的《融资授信合同》《个人贷款担保借款合同》《个人贷款最高额抵押合同》以及与陈鑫、欧媛签订的《保证合同》，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。借款期限届满，刘世琴未偿还全部借款，甘肃银行西固支行诉请其归还借款并支付逾期利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。刘世琴主张其并非恶意欠款，其经营酒店住宿，2020年以来受“新冠疫情”影响较大造成还款能力减弱，甘肃银行西固支行在此情况下仍收取罚息、复利等加重了其还款负担，而且疫情期间，甘肃银行西固支行曾向其承诺免除三个月的借款利息，因此，请求法院考虑实际情况，根据国家政策，给予利息减免。对此，本院认为，刘世琴主张甘肃银行西固支行承诺免除三个月借款利息的抗辩理由，一则案涉借款的借期利息刘世琴已经全部偿还，二则刘世琴并未提供甘肃银行西固支行同意给予减免的相关证据，本院不予采信。但是，对于刘世琴从事住宿行业的事实，甘肃银行西固支行不持异议，根据2020年1月31日中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合下发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发[2020]29号）第（三）条“为受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。金融机构要通过调整区域融资政策、内部资金转移定价、实施差异化的绩效考核办法等措施，提升受疫情影响严重地区的金融供给能力。对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。各级政府性融资担保再担保机构应取消反担保要求，降低担保和再担保费。对受疫情影响严重地区的融资担保再担保机构，国家融资担保基金减半收取再担保费。”的规定，以及根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第十条“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持；对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”规定的精神，刘世琴从事的住宿业，是受“新冠疫情”影响较为严重行业之一，综合考虑刘世琴借款期间的还款状况及目前的还款能力，为妥善解决双方之间的经济纠纷，本院对甘肃银行西固支行诉请的逾期利息的利率标准酌情予以调整。甘肃银行西固支行主张按照合同约定的借期内利率7.6%/年的利率基础上浮50%即11.4%/年的利率标准计收刘世琴自2020年7月10日之后的逾期利息、罚息、复利，本院调整为刘世琴按照借期内利率7.6%/年承担自2020年7月10日之后的逾期利息。刘世琴与甘肃银行西固支行签订《最高额抵押担保合同》，刘世琴以其名下位于永靖县××镇××街下院（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）、永靖县××镇××街（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）的房屋向甘肃银行西固支行提供最高额余额340万元的抵押担保且已办理抵押担保登记，甘肃银行西固支行诉请对上述抵押房屋享有优先受偿权，符合《中华人民共和国民法典》第四百二十条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额债权限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，本院予以支持。对于甘肃银行西固支行诉请陈鑫、欧媛作为保证人，对刘世琴的借款本息承担连带清偿责任的诉请，本院认为该诉请符合合同约定以及《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本院予以支持。陈鑫、欧媛可在承担保证责任后向刘世琴追偿。对于原告诉请的律师费用40000元，其虽向本院提交委托代理合同，但是并未提交已支付上述律师费的证据，同时依其陈述，本案的律师代理费用尚未实际支付，因此，本院对该诉讼请求不做处理，原告可在律师费用明确及有证据支持后，向债务人主张或另行诉讼。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、被告刘世琴于本判决生效之日起三十日内偿还原告甘肃银行股份有限公司兰州市西固支行借款本金3334731.46元，并按照年利率7.6%承担自2020年7月10日起至本金全部还清期间的逾期利息。二、原告甘肃银行股份有限公司兰州市西固支行对被告刘世琴名下抵押担保的位于永靖县××镇××街下院房屋（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）、位于永靖县××镇××街（房屋所有权证号：永私房权证转移字第0××**）房屋在最高额340万元债权范围内享有优先受偿权。三、被告陈鑫、欧媛对被告刘世琴上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告甘肃银行股份有限公司兰州市西固支行的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费17454元、保全费5000元，由被告刘世琴负担，被告陈鑫、欧媛承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王祯圆二〇二一年一月二十五日书记员  王久博