北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0114民初14717号原告：北京农村商业银行股份有限公司昌平支行，营业场所北京市昌平区昌平镇鼓楼南大街西侧（永安信用社）2幢等2幢。负责人：杜卫东，行长。委托诉讼代理人：李保江，男，该单位职员。委托诉讼代理人：王珊珊，女，该单位职员。被告：唐进和，男，1971年9月26日出生，汉族，户籍地福建省莆田市秀屿区。原告北京农村商业银行股份有限公司昌平支行（以下简称农商行昌平支行）与被告唐进和信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行昌平支行的委托诉讼代理人李保江、王珊珊到庭参加诉讼，被告唐进和经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行昌平支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告截止到2020年5月15日信用卡欠款利息、复利及费用合计148232.52元及自2020年5月16日始至实际清偿完毕之日止，按照《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》的约定所计算的透支利息、复利；2.被告承担本案所有的诉讼费用。事实和理由：2014年6月19日被告向原告申请开立福农信用卡，2014年7月3日为其开立，信用卡卡号：×××，信用卡额度200000元。2017年3月开始出现逾期。最后一次还款时间为2018年6月29日，偿还本金金额199288.25元。截至2020年5月15日被告福农信用卡账户欠款共计148232.52元，其中利息75824.88元，费用72407.64元。根据《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》第三条收费和计息中（二）甲方根据乙方选择的用信类型、用信期限、用信本金，按照《北京农商银行凤凰信用卡收费标准》中凤凰福农卡相关规定收取息费。（三）乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款的规则，到期还本，按月计费。乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五（年利率18％）计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利。甲方保留在人民银行规定的范围内随时对透支利率进行调整的权利，调整后的记收标准及方式在甲方按照相关规定履行法定手续和告知义务后执行。该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额。具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准。因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分款项金额的5％（且不低于10元人民币）支付违约金。（四）乙方办理按日贷款业务，可选择部分提前还款，或全额提前还款。乙方凤凰福农卡账户有溢缴款，甲方不会自动偿还未到期贷款本金。乙方应通过甲方客服等渠道明确提出对某一笔贷款申请提前还款，并支付手续费及贷款本金。如乙方账户余额不足扣款，则该笔已申请提前还款但未还部分本金按照日利率万分之五（年利率18％）计收自提前还款申请日至还款日利息，按月计收复利。甲方保留在人民银行规定的范围内随时对利率标准进行调整的权利，调整后的记收标准及方式在甲方按照相关规定履行法定手续和告知义务后执行。（五）乙方申请按月分期业务，知悉并同意按照甲方按月分期的规则，每月偿还本金及手续费。到期未还款、提前还款规则同甲方信用卡消费分期业务规则。（六）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用福农信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费，违约金、分期付款手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。本案被告福农信用卡欠款之后，经原告多次催收被告至今未能归还所欠的福农信用卡利息、复利及费用。唐进和未作答辩。农商行昌平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月19日，唐进和向农商行昌平支行申请办理凤凰福农卡（信用卡）。在申请信用卡过程中，农商行昌平支行（甲方）与唐进和（乙方）签订《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》（以下简称领用合约），领用合约第三条（一）约定，乙方同意甲方将其信用卡交易本金、利息、费用等资金记入福农卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准，凤凰福农卡溢缴款部分按照甲方公示的活期存款利率计活期利息，按季结息；（二）甲方根据乙方选择的贷款类型、贷款期限、贷款本金，按照《北京农商银行凤凰信用卡收费标准》中凤凰福农卡相关规定收取息费；（三）乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款的规则，到期还本，按月计费。乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利。该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额。具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准。因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。领用合约的收费标准约定按日贷款贷款费用最短一天，最长贷款期限为180天（含），年化费用为12%，根据市场情况在基准价格的-50%~+60%的范围内进行调整。滞纳金为当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取10元。此外还约定了年费、溢缴款领回手续费等费用。后农商行昌平支行向唐进和发放了卡号为×××、额度为200000元的信用卡，唐进和使用该卡期间发生逾期。截至2020年5月15日，唐进和共欠利息75924.88元、费用72407.64元，共计148232.52元。上述欠款至今尚未偿还。庭审中，农商行昌平支行自认费用72407.64元包括年费、按日贷款手续费、违约金即滞纳金，且不再增加。上述事实，有凤凰福农卡（信用卡）申请表、《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》、信用卡交易明细、信用卡本金交易明细、信用卡利息交易明细、信用卡费用明细、信用卡还款明细及农商行昌平支行陈述等证据在案佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。农商行昌平支行依据唐进和的申请表及领用合约，依约向唐进和发放了信用卡，唐进和使用该信用卡消费，双方形成金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，应属有效，双方均应依约履行。唐进和在使用信用卡后，未能依约付息系违约，应当承担违约责任，支付利息、年费、按日贷款手续费及违约金等费用。农商行昌平支行认可唐进和于2018年6月29日还清本金，因此唐进和自2018年6月30日后不应再行支付利息，但仍需继续支付复利。农商行昌平支行要求唐进和支付截至2020年5月15日的利息及复利的诉讼请求，数额本院不持异议，但其表述应为截至2018年6月29日的利息及截至2020年5月15日的复利。农商行昌平支行要求唐进和继续支付利息及复利的诉讼请求，本院仅对其中合理部分予以支持。唐进和经合法传唤，未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、唐进和于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司昌平支行截至2018年6月29日的利息及截至2020年5月15日复利共计75824.88元、费用72407.64元，并按照《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》及信用卡章程的约定支付北京农村商业银行股份有限公司昌平支行所欠款项自2020年5月16日起至实际清偿之日止的复利；二、驳回北京农村商业银行有限股份有限公司昌平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3265元及公告费（以公告费票据为准），由唐进和负担，于本判决生效后七日内支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 杜春龙二〇二一年一月十五日法官助理 商游丽书 记 员 刘 瑶