苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初11266号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：缪建林。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告缪建林信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告缪建林经本院公告送达开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令缪建林立即归还借款本金29966.96元、息费5590.51元，合计35557.47元（利息算至2019年11月10日，从2019年11月11日起至实际清偿之日以本金29966.96元为基数按日利率万分之五继续计算利息）；2、本案诉讼费用由缪建林承担。事实和理由：2009年10月，缪建林向吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）申请信用卡，并签订了信用卡领用合约，吴江农商行对其申请资格进行严格审核后，向缪建林发放信用卡，卡号62×××59。2019年5月10日缪建林首次逾期。截至2019年11月10日，缪建林结欠本金29966.96元、息费5395.28元，合计35557.47元（利息算至2019年11月10日，从2019年11月11日起至实际清偿之日以本金29966.96元为基数按日利率万分之五继续计算利息）。经苏州农商行多次催收，缪建林仍不归还上述欠款，现苏州农商行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。缪建林未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2009年10月，缪建林向吴江农商行申请办理信用卡，并填写了申请表。缪建林在该申请表上签名确认“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”。该申请表所附《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》（附垂虹贷记卡收费表）为苏州农商行提供的格式条款，载明：除另有规定，对乙方（申领人）非现金（不含透支转账）交易，甲方（吴江农商行）根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五记收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利。本合约及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超过90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹贷记卡止付……必要时有权提请司法机关追究乙方的法律责任或采取其他相应的追索措施。领用合约所附收费标准载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。庭审中，苏州农商行确认，在本案的收费表中没有列明最低还款额的计算方式，但按照该行内部规定，只要客户归还已出账单的10%以上，即认为客户不存在违约。经审核后，吴江农商行向缪建林发放了卡号为62×××59的信用卡，缪建林自2010年2月14日起使用该卡进行消费、预借现金等。根据交易明细显示，该信用卡账单日为每月10日。2019年5月开始逾期，吴江农商行开始计算违约金，最后一笔透支消费发生于2019年6月6日，后缪建林再无还款。截至2019年11月10日，缪建林结欠苏州农商行透支本金29966.96元、利息2942.67元。另查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2019年3月15日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司更名为江苏苏州农村商业银行股份有限公司。苏州农商行主张：缪建林尚欠借款本金29966.96元；利息以欠款本金为基数按日万分之五计算；违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计算，最高为500元，按期计收，本案中仅主张2647.84元，后续不再计算。以上事实，有原告苏州农商行提供的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》（附收费表）、贷记卡客户交易明细查询及苏州农商行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告苏州农商行在被告缪建林明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告缪建林申请，向其发放信用卡，该合约对原告苏州农商行及被告缪建林均具有法律约束力。被告缪建林持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金29966.96元、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告苏州农商行要求收取违约金，但未提供证据证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，原告苏州农商行主张的违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告苏州农商行仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告缪建林支付违约金，无法律依据，本院不予支持。被告缪建林未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告缪建林于本判决生效之日起十日内归还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金29966.96元，并支付利息（截至2019年11月10日为2942.67元，自2019年11月11日起至实际给付之日止以29966.96元为基数，均按日万分之五计算）。二、驳回原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；户名：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，开户行：苏州农村商业银行营业部，账号：0706678011182011990075）。案件受理费减半收取344元、保全费320元、公告费300元，合计964元，由原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司负担24元，由被告缪建林负担940元。被告缪建林负担部分中的640元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67），其中300元由被告缪建林直接给付原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司。原告已预交的诉讼费用中的640元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  程鹏二〇二一年一月二十五日书记员  郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。