宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初9365号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥北巷**。负责人：王晓斌，该分行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：丁军，男，1972年5月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市大武口区。被告：常红霞，女，1971年8月30日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市大武口区。（二被告未到庭，身份信息由原告提供）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告丁军、常红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼。被告丁军、常红霞经本院公告送达，公告期满未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁军、常红霞归还借款本息220807.95元（截止2020年4月2日，本金186887.52元、利息及罚息33920.43元，此后利息及罚息按照合同约定计付至付清之日）；2.判令对被告丁军、常红霞提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月25日，被告丁军、常红霞与原告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》各一份，授信额度金额为59万元，额度存续期最长为6年，自2016年3月25日至2022年3月25日。2016年4月1日，原告向被告丁军、常红霞发放59万元贷款，贷款期限自2016年4月1日至2019年4月1日止，年利率6.8875%，逾期利率10.3313%，还款方式为等额本息还款，被告也确认于当日收到全部借款。被告丁军以其名下位于兴庆区某号商业房为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。现借款期限届满，被告未按约还款，故原告诉至法院，请求判如所请。丁军、常红霞未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行系中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的下设机构。2016年3月25日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与丁军、常红霞签订《个人最高额综合授信合同》一份，约定授信人（即中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行）为受信人（即丁军）提供最高综合授信限额为人民币59万元，授信有效期为2016年3月25日至2022年3月25日。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与丁军、常红霞签订《个人额度借款合同》一份，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行为丁军提供可以循环使用的借款额度59万元，额度存续期最长为6年，自2016年3月25日至2022年3月25日；本合同项下单笔借款的利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中确定，借款人未按照约定日期偿还借款本金的，贷款人有权自逾期之日起按照罚息利率计收罚息，罚息利率在借款利率基础上加收50%确定；借款人不按照约定还款时即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期。亦在同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与丁军、常红霞签订《个人最高额抵押合同》一份，约定丁军以其所有的位于兴庆区某号商业房为抵押物，为其在上述主合同项下自2016年3月25日至2022年3月25日期间的债务提供最高额59万元的抵押担保，担保范围为主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。2016年3月25日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记。2016年4月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行依据丁军的用款申请出具《中国邮政储蓄银行放款通知书》一份，确定向其发放借款59万元，借款执行年利率为6.8875%，逾期利率为10.3313%。同日，丁军向其出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，确定借款期限为2016年4月1日至2019年4月1日，借款年利率为6.8875%，还款方式为等额本息还款。该借款发放后，丁军、常红霞未按照约定还本付息，截止2020年4月2日，尚欠原告借款本金186887.52元、利息及罚息33920.43元。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与丁军、常红霞签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》均合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行作为中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的下设机构，其民事权利义务应由中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行承担。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行依约发放贷款后，丁军、常红霞未按照约定还本付息，构成违约，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权依据约定要求丁军、常红霞偿还全部借款本息。截止2020年4月2日，丁军、常红霞尚欠借款本金186887.52元、利息及罚息33920.43元。故对中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行要求丁军、常红霞偿还借款本金186887.52元、利息及罚息33920.43元（利息及罚息截止2020年4月2日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持186887.52元自2020年4月3日起至本判决确定的付款日的利息及罚息。丁军以其所有的位于宁夏回族自治区银川市兴庆区某号商业房为其在中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行的借款提供最高额59万元的抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权成立。故中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以丁军提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖所得价款在最高额59万元范围内优先受偿。丁军、常红霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告丁军、常红霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金186887.52元、支付利息及罚息33920.43元（截止2020年4月2日），并按《个人额度借款合同》约定的利率支付自2020年4月3日起至本判决确定的还款之日的利息及罚息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告丁军提供抵押的位于兴庆区某号商业房折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额59万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计2304元，公告费300元，共计2604元，由被告丁军、常红霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路建军二○二○年十二月十四日书记员 王 鹤附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。