福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初194号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路**，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：黄爱敬，该行行长。 委托诉讼代理人：吴志铭，男。 被告：方云，女，1991年8月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：肖秀珠（系方云母亲），女，1969年1月24日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告方云、肖秀珠信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行白塘支行的委托诉讼代理人吴志铭，方云、肖秀珠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：判令方云、肖秀珠立即共同归还农商银行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金29403.30元以及该款自2020年8月16日起按《领用合约》、《章程》约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。其中，暂计至2020年11月21日的利息、违约金共1782.12元，本金及相关费用共计31185.42元）。事实和理由：2017年1月13日，方云向农商银行白塘支行办理了福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，核定利率为年利率14.4%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，方云的母亲肖秀珠出具《共同还款承诺书》，同意共同承担还款责任。合同签订后，农商银行白塘支行审批通过了方云的申请，向方云发放了卡号为6228××××0103的普惠金融卡，授信额度3万元，授信期限3年。该卡于2020年1月24日到期，结欠本金29403.30元。2020年8月发生账单后，方云仅于2020年12月23日归还本金2000元及部分利息、违约金。现尚欠农商银行白塘支行透支本金27403.30元及自2020年8月16日起按《领用合约》、《章程》约定计算的透支利息、违约金未还。肖秀珠系方云母亲，其签订《共同还款承诺书》，同意共同承担还款责任，系本案共同债务人，应负共同还款责任。 方云、肖秀珠辩称，对农商银行白塘支行所主张的普惠金融卡欠款本金没有异议，但利息、违约金偏高。目前因经济困难，没办法一次性还清，请求分期分批偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 肖秀珠与方云系母女关系。2017年1月13日，方云向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，核定利率为年利率14.4%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，方云的母亲肖秀珠出具《共同还款承诺书》，承诺对申请人方云使用普惠金融卡而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、滞纳金、超限费及各项费用），均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿承担连带清偿责任。合同签订后，农商银行白塘支行审批通过了方云的申请，向方云发放了卡号为6228××××0103的普惠金融卡，授信额度3万元，授信期限3年。该卡于2020年1月24日到期，方云结欠本金29403.30元未还。2020年8月上述普惠金融卡发生账单后，方云未能按约定还款。此后仅于2020年8月22日归还400元、9月16日归还378元、10月19日归还400元、11月16日归还400元计1578元的利息、违约金，2020年12月23日，方云归还了本金2000元。现尚欠农商银行白塘支行透支本金27403.30元及自2020年8月16日起按《领用合约》、《章程》约定计算的透支利息、违约金未还。 本院认为，方云向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。方云作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。肖秀珠系方云母亲，其在《共同还款承诺书》签字确认案涉债务为其共同债务，故其作为共同债务人，对案涉债务应负共同清偿责任。 综上所述，农商银行白塘支行要求方云、肖秀珠共同偿还福万通普惠金融卡透支本金29403.30元及按《领用合约》、《章程》约定计收的利息、违约金，扣减方云已归还的本金2000元及部分利息、违约金后，其余的请求合法有据，予以支持。但上述利息、违约金总和超过农商银行白塘支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，自2020年8月20日起至还清之日超过的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 方云、肖秀珠应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡欠款本金27403.30元，并支付自2020年8月16日起至还清之日止的利息、违约金（其中，2020年8月16日至2020年8月19日以本金29403.30元为基数按《领用合约》及《章程》约定计算利息、违约金；2020年8月20日至2020年12月22日以本金29403.30元为基数按2021年1月份一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、违约金；2020年12月23日至还清之日以本金27403.30元为基数按2021年1月份一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、违约金；方云于2020年8月16日之后归还的部分利息、违约金计1578元应予扣减）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费580元，减半收取计290元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行负担25元，由方云、肖秀珠共同负担265元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 柯文林 二〇二一年一月二十八日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。