广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初3182号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市×××××××××××××××、珠海市××××××××××××××××××、珠海市×××××××××××××××××。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：燕凤琴，广东科德律师事务所律师。被告：陈凯飞，女，汉族，1977年2月27日出生，户籍地：广西博白县×××××××××××××，公民身份号码：452××××××××××××021。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告陈凯飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，由审判员李洪涛独任审判，因被告下落不明，本案转为普通程序，依法组成合议庭，于2021年1月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人燕凤琴到庭参与了诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告向原告偿还借款本金596,475.83元；2.被告向原告支付贷款利息、罚息、复利（暂计算至2020年8月14日为8773.19元，自2020年8月15日起至实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.确认原告对被告名下位于珠海市高栏港经济区××××××××××××××2××××××房产享有优先受偿权；4.被告向原告支付律师费35,000元；5.被告承担本案全部诉讼费用。庭审时，原告将上述第二项诉请变更为利息、罚息、复利8773.19元是计算到2020年8月13日，从2020年8月14日起至实际清偿之日，按照借款合同约定的标准计算利息、罚息、复利。事实和理由：2016年9月12日，原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告申请贷款635,000元用于购买房产，担保方式为阶段性保证与抵押，借款期限为360个月，还款方式为每月等额本息还款。合同签订后，原告于2016年9月14日向被告指定的账户发放了贷款635,000元，双方于2016年9月20日就位于珠海市××××××××××××××2××××××为其借款提供抵押担保。自2020年4月14日起，被告未按约还款，截止至2020年8月14日，被告已逾4期欠供未还。原告为了维护自身合法权益，遂诉至本院。原告向本院提交了以下证据：1.《个人购房担保借款合同》；2.《借款凭证》；3.《不动产登记证明》；4.《法律催收函、债务逾期催收通知书、提起收回已发放借款通知、快递单、邮单、签收查询信息》；5.《陈凯飞按揭计息明细表》；6.《委托代理协议及律师费发票、付款凭证》。被告未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下，2016年9月12日，原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：被告因购房房产向原告借款，借款金额为635,000元，借款期限360个月，自2016年9月12日至2046年9月11日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入中国农业银行股份有限公司珠海港支行以下账户：户名珠海安宇娱乐服务有限公司，账号443508××××××××962；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式。阶段性保证人珠海安宇娱乐服务有限公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，被告提供抵押担保，抵押房屋地址：珠海市××××××××××××××2×××××房（不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0076818号）；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。合同尾部有原告在贷款人（抵押权人）处盖章，被告在借款人及抵押人处签名，珠海安宇娱乐服务有限公司在保证人处盖章。2016年9月14日，原告向被告发放贷款635,000元，《借款凭证》上注明，借款日期为2016年9月14日，到期日期为2046年9月13日，还款日为14日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，原、被告双方分别在上述借款凭证上签字盖章。2016年9月20日，原、被告双方办理了借款抵押登记手续，被告以其位于珠海市××××××××××××××2××××××作借款抵押，权利人为原告，义务人为被告，抵押证书号：粤（2016）珠海市不动产证明第0104948号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：635,000元。另查明，2020年8月10日，原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》一份，要求被告立即偿还截止到2020年8月9日的欠供款项合计10,580.15元，否则将起诉拍卖抵押物。原告提交的《按揭计息明细表》显示，从2016年9月14日至2020年4月13日，被告未还借款本金596,235.83元，应收利息16,633.6元、拖欠本金罚息166.78元、应收复利362.15元，利息合计17,162.53元，应归还本息合计613,398.36元。另查明，原告为实现本案债权与广东科德律师事务所签订了《委托代理协议》一份，并为此支出了律师费35,000元。庭审过程中，原告确认被告于2016年9月14日至2020年4月13日期间有按照借款合同约定偿还了贷款，共偿还了本金38,764.17元，利息95,986.19元。2020年4月14日之后的贷款及利息都没有偿还。本院认为，首先，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照合同的约定向被告指定的账户发放了贷款635,000元，被告应按照合同的约定按期归还借款本金及利息。根据《个人购房担保借款合同》约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。截止至2020年8月14日，被告已有4期贷款未按期归还，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的贷款人有权提前收回借款及有权提前行使担保权条件已成就。故原告主张按《个人购房担保借款合同》约定提前收回已发放借款，要求被告偿还拖欠本金合计596,475.83元，并按约支付利息的请求合法有据，本院予以支持。其次，关于原告主张的罚息、复利问题。《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条的规定：“办理贷款业务的金融机构贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号文第三条的规定：“关于罚息利率，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，被告每月还贷日为该月的14日，截至2020年8月14日，被告欠原告利息、罚息、复利8773.19元，原告主张对被告应按合同约定计收罚息和复息有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。再者，关于原告主张的优先受偿权问题。被告以其位于珠海市×××××××××××××××××××××房产作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续，借款抵押关系依法成立，并自抵押登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，被告应以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任。因此，原告对该抵押房产享有优先受偿权，本院对此予以确认。最后，关于原告主张的律师费问题。《个人购房担保借款合同》约定“……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。原告为了实现本案债权已支付律师费35,000元，被告作为违约一方，理应按照合同约定承担该项费用。因此，原告要求被告支付律师费35,000元，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈凯飞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行清偿借款人民币596,475.83元及利息（含应收利息、罚息及复利，计至2020年8月13日为人民币8773.19元；自2020年8月14日起产生的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；二、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行对位于珠海市×××××××××××××××××××××[抵押证书号：粤（2016）珠海市不动产证明第0104948号]的抵押物享有优先受偿权；三、被告陈凯飞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付律师费人民币35,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5151元，保全费人民币3721元，合计人民币8872元，由被告陈凯飞负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  李洪涛人民陪审员  张燕青人民陪审员  谢彩华二〇二一年一月十三日法官 助理  蒋必果书 记 员  郑鑫宇