广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初5715号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，住所地：柳州市中山中路**。统一社会信用代码：91450200973179991X。 法定代表人：陈雪斌，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：梁天文，该公司员工。 委托诉讼代理人：杨斯仪，该公司员工。 被告：韦成果，男，1973年12月5日出生，壮族，住广西柳州市。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司诉被告韦成果保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序于2021年1月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁天文、杨斯仪与被告韦成果到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计102782.22元（其中本金100521.60元、利息2160.69元、罚息及复息99.93元）；2.被告向原告支付保费5278.89元（2020年6月22日、2020年7月22日、2020年8月22日共三期=1759.63×3）；3.被告向原告支付违约金1296.73元【以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2020年9月10日）开始，按每日万分之六计算，暂计算至2020年9月30日=（102782.22+4778.89）×20×0.6‰，自2020年10月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日】；4.令被告向原告支付以上一至三项合计109357.84元；5.本案所有诉讼费用全部由被告承担。诉讼过程中，原告明确因被告偿还了500元款项，故变更其第2项诉讼请求为：2.被告向原告支付保费4778.89元；第4项诉讼请求为令被告向原告支付以上一至三项合计108857.54元。 事实和理由：2019年3月22日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行）与被告签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告向光大银行申请人保个人小额信用贷款壹拾万捌仟元用于日常生活消费，贷款期限自2019年3月22日至2022年3月22日，还款方式为“等额还款”。光大银行按约定向被告发放了贷款。被告向原告申请办理个人信用贷款保证保险业务，原告于2019年3月21日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行，投保人为被告，保险费按每月缴纳，月保险费1759.63元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。因被告不按约定偿还银行贷款本息，原告于2020年9月10日向光大银行支付保险赔款102782.22元后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告韦成果辩称，被告已经还了15个月，每个月5500元，总数应该没有这么多，认为原告诉请的保费偏高。 围绕诉讼请求，原告提供了被告身份证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、保险单、投保人声明书、投保单、保险条款、个贷业务对账单、代偿债务与权益转让确认书、特别约定清单作为证据，被告未提交任何证据。被告对原告提交的全部证据均无异议，经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，光大银行柳州分行依约向被告发放了贷款。原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费为63346.68元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1759.63元，原告称现只主张三期保险费。诉讼过程中，案外人刘培娴于2020年10月27日代被告向原告支付了500元。原告确认该款抵扣被告应付的保险费。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告未按照其与光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告依据个人信用贷款保证保险合同的约定向被保险人光大银行柳州分行赔偿了102782.22元，根据合同约定，原告有权要求被告偿还该款项，故本院对原告要求被告偿还代偿款102782.22元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费为63346.68元，保险费按月缴纳，每月保险费为1759.63元，现原告仅要求被告支付三期保费，称其余保险费不再主张，被告未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认，但在本案诉讼过程中向原告支付了500元，故原告要求被告保险费4778.89元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，因被告的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整，被告需支付的违约金为：第一部分违约金，以尚欠款项108061.11元（102782.22+5278.89=108061.11）为基数，按照原告起诉当月的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%）的四倍计算，即年利率15.4%，从原告代偿的2020年9月10日起计至原告主张的2020年9月30日，被告应付的违约金为924.52元；第二部分违约金以108061.11元为基数按年利率15.4%从2020年10月1日起计至2020年10月27日；第三部分违约金以107561.11元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年10月28日起计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告韦成果于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司偿还代偿款102782.22元； 二、被告韦成果于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费4778.89元； 三、被告韦成果于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金924.52元（该违约金计至2020年9月30日；之后的违约金计算方式如下：以108061.11元为基数从2020年10月1日计至2020年10月27日；以107561.11元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年10月28日开始计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1244元（已减半收取，原告已预交），由被告韦成果负担1234元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担10元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员  沈 昊 二〇二一年一月六日 代书记员  黎时妤