河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初3381号原告：交通银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市独山大道与张衡路交叉口东北角中泰国际大厦裙楼1-2层，统一社会信用代码91411300681792911N。负责人：曾庆辉，任行长职务。委托诉讼代理人：邓景坡，男，1983年1月22日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区，系公司员工，代理权限为一般代理。被告：新野县东翔棉业有限公司，住所地河南省新野县城朝阳路北段。统一社会信用代码91411329052280796W。法定代表人：牛春风，任公司经理职务。被告：河南省新野鹏升纺织有限公司，住所地河南省南阳市新野县汉城街道东环路南段西侧（工业园区内），统一社会信用代码91411329716788470X。法定代表人：赵清斌，任公司经理职务。被告：方国华，男，1955年4月8日出生，汉族，住河南省新野县。被告：刘秀云，女，1955年2月2日出生，汉族，住河南省新野县。被告：杨小彬，男，1961年7月3日出生，汉族，住河南省新野县。被告：牛春风，女，1962年6月10日出生，汉族，住河南省新野县。被告：乔玉兰，女，1960年10月20日出生，汉族，住河南省新野县。被告：牛占山，男，1956年6月10日出生，汉族，住河南省新野县。被告：赵翠兰，女，1956年9月16日出生，汉族，住河南省新野县。被告：杨君晓，男，1979年7月1日出生，汉族，住河南省新野县。被告：范永娜，女，1984年9月11日出生，汉族，住河南省新野县。十一被告共同委托诉讼代理人：樊华巧，河南同心德律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：赵清斌，男，1961年1月9日出生，汉族，住河南省新野县。被告：南阳市中小企业投资担保有限公司，住所地南阳市南都路与范蠡东路交叉口南阳市民服务中心东配楼4楼，统一社会信用代码914113003301078473。法定代表人：林红伟，任董事长职务。委托诉讼代理人：于海磊，男，1985年9月10日出生，汉族，住河南省方城县，系公司员工，代理权限为一般代理。原告交通银行股份有限公司南阳分行（简称交行南阳分行）与被告新野县东翔棉业有限公司(简称新野东翔棉业公司)、南阳市中小企业投资担保有限公司(简称中小企业担保公司)、河南省新野鹏升纺织有限公司（简称新野鹏升公司）、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交行南阳分行的委托诉讼代理人邓景坡、被告赵清斌、中小企业担保公司委托诉讼代理人于海磊、被告新野东翔棉业公司、新野鹏升公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜共同委托诉讼代理人樊华巧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交行南阳分行向本院提出诉讼请求,请求依法判令:1.被告新野县东翔棉业有限公司归还原告借款本金2881425.88元、利息包含罚息、复利144735.86元，上述款项共计3026161.74元。（暂计算至2020年11月20日），并自2020年11月21日起按年利率12%支付罚息、按年利率12%支付复利至款项全部付清之日止；2.被告新野县东翔棉业有限公司承担本案诉讼费、保全费及为实现债权的其他费用;3.被告南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜对诉讼请求第1项、第2项承担连带清偿责任。事实和理由:2019年11月27日，被告新野县东翔棉业有限公司与原告签订编号Z1911LN15664780《流动资金借款合同》约定：被告新野县东翔棉业有限公司向原告借款350万元用于偿还借款人在我行编号为Z1805LN15609230合同项下贷款本金，借款期限自2019年11月27日至2020年11月5日，借款利率为年利率8%，逾期贷款利率按借款合同约定利率上浮50%，还款方式为一次还本按月份次付息，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。为确保该笔借款能够按时偿还，2019年11月27日被告南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜与原告签订《保证合同》自愿对编号Z1911LN15664780《流动资金借款合同》项下借款承担连带责任保证。保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害賠偿金和实现债权的费用。保证期间为自主债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，原告于2019年11月28日按合同约定发放了借款350万元。被告新野县东翔棉业有限公司未按期归还借款本息，严重违反了合同约定，经原告多次催要未果，现诉至法院。被告中小企业担保公司辩称：一、对尚未发生的利息、诉讼费、过户费、律师费、抵押物评估费用、税费、差旅费等不予承担。因是为借款人被告新野东翔棉业公司担保贷款，第一还款人应当是借款人，所以不应由中小企业担保公司承担诉讼费和律师费。二、复利是对利息加收的费用，属于利滚利，借期内已产生利息，逾期后已产生罚息，所以不应当再计复利。三、被告作为我市最大的政策性担保机构，受经济环境的影响，以及中小企业经营困难等多种因素的影响，在业务出现问题时，希望原告综合考虑具体情况。另外代偿后再向被告新野县东翔棉业答有限公司等被告追偿，增加了诉讼成本和工作量。四、对于原告主张罚息再计收复利的计算方法错误，属于重复收取，与合同约定不符。1.案涉《流动资金借款合同》违约责任条款中的“应付未付利息”应指贷款期内产生的利息，而不应包括贷款逾期后的罚息。合同中并未明确此“利息”为贷款期内利息和逾期罚息。2、案涉《流动资金借款合同》是原告提供的格式合同。根据《合同法》规定，本案原告没有对该条款作出任何说明。3、根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定，借款合同期内未付的利息可按罚息利率计收复利，而逾期罚息不应再重复计算复利。4、《流动资金借款合同》中明确约定“对应付未付的利息计收复利”，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。原告主张复利的计算方法是以正常利息加上逾期罚息为基础，乘以借款合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，本案中罚息不应再计算复利。原告对罚息计收复利系错误。原告提出的复利计算方法缺乏法律与合同依据。被告赵清斌辩称：被告加工服装出口，因疫情原因，公司生产经营受到影响，还下欠职工工资，希望取得原告理解。请求原告支持中小型企业发展，渡过疫情难关，给企业一个延期还款的时间。被告新野东翔棉业公司、新野鹏升公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜辩称：1、被告新野县东翔棉业有限公司是借款合同的主债务人，借款项350万元，期限一年，合同约定每季度还款50万元，现被告已偿还50万元本金，并于2019年1月至10月份偿还20多万元。由于疫情原因，2020年10月21日未在还款；2、主债务人多次与原告协商续贷一事，原告也实际进行调查，同意续贷并协商自2021年3月份以后每月还款15万元。为了企业存续，希望原告按照起诉前双方协商的协议对被告进行续贷；3、原告起诉的复利没有法律依据。即使合同有约定，也没有法律依据，原告主张的实现债权相关费用没有法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其诉讼请求，向本院提交以下证据：第一组证据：原告企业法人营业执照、金融许可证、法人职务证明和法定代表人身份证、被告新野县东翔棉业有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司的营业执照复印件、被告方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜的身份证复印件及结婚证复印件、户口本各1份，证明原被告的诉讼主体资格。第二组证据《保证合同》12份、《授信业务保证核保书》12份《借新还旧承诺书》12份《提请放款通知书》1份，证明1、2019年11月27日，被告南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜分别与原告签订《保证合同》为被告新野县东翔棉业有限公司编号Z1911LN15664780《流动资金借款合同》项下的借款提供连带责任保证。保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为自主债务履行期限届满之日起两年。2、被告南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜知晓所担保的编号Z1911LN15664780《流动资金借款合同》借款用途系偿还编号Z1805LN15609230合同项下借款。第三组证据：《关于向交通银行申请授信事项的授权书》1份。编号Z1911LN15664780《流动资金借款合同》1份。《交通银行借款额度使用申请书》1份。放款账号交易明细1份，证明1、2019年11月27日，被告新野县东翔棉业有限公司经授权与原告签订编号Z1911LN15664780《流动资金借款合同》，借款350万元用于偿还编号Z1805LN15609230合同项下借款。借期自2019年11月27日至2020年11月5日。自主支付，按月结息。年利率8%，逾期贷款利率按合同约定利率上浮50%（第3.4条），若借款人未按时足额偿还贷款本金支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利（第10.1条）。并且应承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用（第10.2条）。本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。（第十四条）2、原告按借款合同约定于2019年11月28日向被告发放了贷款350万元，履行了合同义务。第四组证据：客户欠款明细表、银行流水各一份，证明被告自2020年4月9日开始逾期，截止2021年1月6日，尚欠借款本金2881425.88元，利息192183.28元（含罚息、复利）。被告中小企业担保公司为证明其答辩主张，向本院提供判决书两份，证明罚息不应计算复利。被告新野东翔棉业公司、新野鹏升公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜为证明其答辩主张，向本院提交银行流水复印件一份，证明已还款数额。即被告新野东翔棉业公司自2020年1月份到10月份已向原告偿还利息203118.89元。被告赵清斌未向法庭提交证据。经庭审质证，对原、被告的举证，对方无异议或对真实性无异议的证据，本院确认其真实性；对有异议的证据，本院结合原、被告的陈述及其他证据综合予以认定。根据法庭审查确认的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：2019年11月27日，被告新野东翔棉业公司与原告交行南阳分行签订了编号为Z1911LN15664780的《流动资金借款合同》。合同约定的主要内容为：被告新野东翔棉业公司向原告交行南阳分行借款350万元用于归还借款人与交行南阳分行签订的编号为Z1805LN15609230合同项下贷款本金，借款利率为年利率8%，逾期贷款利率按本合同约定利率上浮50%；贷款期限自2019年11月27日至2020年11月5日。违约责任的承担：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。被告新野东翔棉业公司及公司的法定代表人牛春风在该合同上签章确认,交行南阳分行的负责人或授权代表在该合同上签章确认。同日,为确保借款人新野东翔棉业公司能够及时按时偿还借款，原告交行南阳分行分别与被告新野鹏升公司签订C191126GR4121227号、范永娜签订C191126GR4121233号、杨君晓签订C191126GR4121234号、牛春风签订C191126GR4121236号、杨小彬签订C191126GR4121237号、方国华签订C191126GR4121240号、刘秀云签订C191126GR4121241号、牛占山签订C191126GR4121243号、赵翠兰签订C191126GR4121245号、赵清斌签订C191126GR4121247号、乔玉兰签订C191126GR4121250号、中小企业担保公司签订C191126GR4121252号的《保证合同》，载明为债务人新野东翔棉业公司编号为Z1911LN15664780的《流动资金借款合同》承担连带责任保证,保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。每一笔主债务项下的保证期间为,自该笔债务履行期限届满之日(或债权人垫付款项之日)起,计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日(或债权人垫付款项之日)后两年止。新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜分别在该保证合同上签章和签字确认,交行南阳分行及负责人或授权代表在该合同上签章确认。同日,新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜分别向交行南阳分行作出声明，知晓其与交行南阳分行签订的保证合同所担保的借款合同项下贷款用途是用于归还借款人与交行南阳分行签订的编号为Z1805LN15609230的流动资金借款合同项下所欠债务，并承诺仍按保证合同的规定履行义务，承担连带保证责任。交行南阳分行与新野东翔棉业公司、新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜对《流动资金借款合同》及《担保合同》签字确认后，新野东翔棉业公司于2019年11月27日向交行南阳分行提交了《交通银行借款额度使用申请书》，该申请书中载明的借款本金为350万元，到期日为2020年11月5日，放款入账账号为412111012890100100001699，支付方式为自主支付，还款计划为2020年1月9日偿还50万，2020年4月9日偿还50万，2020年7月9日偿还50万，2020年10月5日偿还50万，2020年11月5日偿还150万。交行南阳分行根据新野东翔棉业公司的申请于2019年11月28日将350万元转入新野东翔棉业公司提供的入账账户412111012890100100001699。被告新野东翔棉业公司分别于2020年1月9日向原告偿还本金500000元，2020年4月9日向原告偿还本金20332.9元，2020年4月20日向原告偿还本金18241.22元，2020年7月20日向原告偿还本金20000元，2020年8月19日向原告偿还本金20000元，2020年9月18日向原告偿还本金20000元，2020年10月20日向原告偿还本金20000元。以上共计偿还本金618574.12元，截止2021年11月20日，尚欠借款本金2881425.88元，利息（包含罚息复利）144735.86元，及2020年11月21日之后的利息、罚息、复利均未支付。以上事实,有交行南阳分行提交的《借款合同》、《保证合同》、《交通银行借款额度使用申请书》、还款流水等证据证明,在卷为证。本院认为,依法成立的合同,受法律保护,当事人应当全面履行自己的义务。本案中，原告交行南阳分行与被告新野东翔棉业公司签订的《流动资金借款合同》及与被告新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,为有效合同,各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告交行南阳分行依约履行了放贷义务，被告新野东翔棉业公司应依合同约定履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，不按约定付息及偿还借款本金属违约行为，应承担违约责任。被告新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜作为保证人亦未按照合同约定及时承担担保责任，履行还款付息义务,违反了合同约定,损害了原告交行南阳分行的合法权益,依法应承担违约责任。原告交行南阳分行要求被告新野东翔棉业公司返还借款本金2881425.88元、利息144735.86元(包括利息、罚息、复利,暂计算至2020年11月20日)和自2020年11月21日起按照合同约定计算的利息、罚息及复利的诉讼请求,符合双方约定,不违反相关法律规定,本院予以支持。被告新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜作为连带保证人与债权人交行南阳分行签订了保证合同，在主债务人新野东翔棉业公司借款逾期未还款时，应当按照保证合同的约定承担连带清偿责任，其承担保证责任的范围不超过主债权范围，即主债权本金及利息、复利、罚息及实现债权的费用。故被告新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜应对主合同约定的全部款项承担连带清偿责任。关于被告新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜抗辩认为罚息和复利不能同时计收的问题，对此,中国人民银行《人民币利率规定》第二十条规定，短期贷款（期限在一年以下，含一年），……。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。第二十五规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。从该规定看，法律法规并未禁止金融机构同时收取罚息和复利的，是对借款人逾期未归还本金、利息的一种经济惩罚。罚息是对贷款逾期后，按照合同约定的利率再上浮50%为标准收取利息，本质上仍然是金融机构向借款人收取的逾期利息，只是利息标准按照合同约定上浮了50%。复利是借款期限内未支付的利息以及借款逾期后未支付的利息，改按罚息利率计收复利。结合本案，本案贷款期限为12个月，为短期贷款。原告交通银行南阳分行与被告新野东翔棉业公司签订的流动资金借款合同中约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。该合同约定并未违反法律禁止性规定，为有效约定，故被告新野鹏升公司、中小企业担保公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜该抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告新野县东翔棉业有限公司向原告交通银行股份有限公司南阳分行偿还借款本金2881425.88元，并给付相应利息(2021年11月20日前利息、罚息及复利共计144735.86元及自2020年11月21日起按照合同约定计付利息、复利、罚息至款付清之日止）；二、南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜对上述款项承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被新野县东翔棉业有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31009元，由被告新野县东翔棉业有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、河南省新野鹏升纺织有限公司、方国华、刘秀云、杨小彬、牛春风、乔玉兰、赵清斌、牛占山、赵翠兰、杨君晓、范永娜承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘文祥二〇二一年一月十八日法官助理赵莉书记员马玉珍