302广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30696号原告：招商银行股份有限公司，住所地深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦，统一社会信用代码：9144030010001686XA。法定代表人：缪建民。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨璐华，广东信通律师事务所实习律师。被告：方金义，男，汉族。原告招商银行股份有限公司诉被告方金义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员马翼独任审理，于2021年1月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人洪文英、杨璐华到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款剩余贷款本金58550.63元、利息（含罚息）7908.56元、复息464.07元，共计66923.26元（利息、罚息、复息均暂计至2019年11月11日，此后按照合同约定计算至实际履行完毕之日止）；2、判决被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：原告与两被告签订《个人授信协议》（协议编号：8161117832005），约定：2018年1月18日，被告通过招商电子银行向原告申请“代发信用贷款”（闪电贷）授信额度98000元，授信期限为240个月。被告在线点击确认同意并与原告签署《个人贷款借款合同》／《额度借款合同》及《招商银行零售业信贷业务电子征信授权协议》／《征信授权书》。2018年1月21日原告向被告招商银行银行卡62×××48放款2万元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期7期；2018年2月9日，原告向被告招商银行银行卡62×××48放款1万元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期9期；2018年4月9日，原告向被告招商银行银行卡62×××48放款0.5万元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期9期；2018年4月10日，原告向被告招商银行银行卡62×××48放款1万元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期9期；2018年4月13日，原告向被告招商银行银行卡62×××48放款22000元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期9期;2018年4月15日，原告向被告招商银行银行卡62×××48放款1万元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期9期;2018年4月17日，原告向被告招商银行银行卡62×××48放款2万元，期限为24个月，执行利率为年利率15.12%，还款方式为按月还息、按月还本。贷款发放后，截至2019年11月11日，被告已逾期9期;被告未按约定还款，其行为已构成违约。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，原告起诉主张的事实有相应的证据予以印证，本院对原告起诉主张的事实予以确认。本院另查明，“闪电贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。原告主张被告先在招商银行股份有限公司各支行柜台或者自助办卡终端机开办银行卡，并开通该张银行卡的网上银行及手机银行功能，再通过招商银行电子银行向原告申请“闪电贷”，在线签署《额度借款合同》，合同约定如通过手机银行登录，须验证账号、密码或者指纹等信息；如通过网上个人银行登录，须验证账号、密码或电子证书等信息，在提交贷款申请前贷款人需验证扣款卡的取款密码和动态密码，动态密码将发送至预留在招商银行的移动电话，贷款人认为必要时，会通过视频或电话核实身份；被告如未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告应于每个扣款日前（不含扣款当日）在约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款，被告授权并同意原告到期从指定扣款账户中扣款；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求被告支付相关费用。依据原告提交的证据显示，原告与被告曾签订多份《额度借款合同》，约定由原告向被告发放贷款，其中第一笔贷款放款时间为2018年1月21日，贷款金额为2万元；第二笔贷款放款时间为2018年2月9日，贷款金额1万元；第三笔贷款放款时间为2018年4月9日，贷款金额0.5万元；第四笔贷款放款时间为2018年4月10日，贷款金额1万元；第五笔贷款，放款时间为2018年4月13日，贷款金额为2.2万元；第六笔贷款放款时间为2018年4月15日，贷款金额为1万元，第七笔贷款放款时间为2018年4月17日，贷款金额为2万元，上述贷款期限均为24个月，利率标准均为年利率15.12%，还款方式均为按月付息，按月还本，等额本息。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按约定时间还本付息。庭审时，原告确认截至2021年1月5日被告尚欠第一笔贷款项下本金8864.08元、利息706.81元、罚息2750.95元、复息229.13元；第二笔贷款项下本金5787.41元、利息521.4元、罚息1823.95元、复息185.53元；第三笔贷款项下本金6597.12元、利息682.77元、罚息1944.53元、复息233.87元；第四笔贷款项下本金14513.73元、利息1503.46元、罚息4276元、复息514.74元；第五笔贷款项下本金6597.12元、利息683.78元、罚息1943.02元、复息234.03元；第六笔贷款项下本金13194.32元、利息1368.41元、罚息3884.85元、复息468.19元；第七笔贷款项下本金1946.44元、利息201.41元、罚息573.81元、复息68.99元。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年10月12日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的上述《额度借款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《额度借款合同》电子版校验出的哈希值一致。又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。再查，原告确认除案件受理费之外，未发生其他费用。本院认为，原告与被告之间签订的《个人授信协议》及《个人周转易贷款协议书》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款9.8万元，但被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还尚欠贷款本金及相应的利息、罚息、复息，符合合同约定，依法应予支持。暂计至2021年1月5日，尚欠本金57500.22元，利息5668.04元、罚息17197.11元、复息1934.48元，此后的罚息应以尚欠本金为基数，复息应以尚欠利息为基数，均按照年利率22.68%的标准计算至实际清偿之日止，但罚息、复利之和不得超过尚欠借款本金按年利率24%计算的金额之和。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方金义应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司偿还款本金及利息、罚息、复息（截至2021年1月5日，尚欠本金57500.22元，利息5668.04元、罚息17197.11元、复息1934.48元，此后的罚息应以尚欠本金为基数，复息应以尚欠利息为基数，均按照年利率22.68%的标准计算至实际清偿之日止，但罚息、复利之和不得超过尚欠借款本金按年利率24%计算的金额之和）；二、驳回原告招商银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1473.08元（受理费已由原告预交），由原告负担25.46元，由被告负担1446.82元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二一年一月二十二日书记员 陈思杰（代）