重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初11292号原告：重庆市千方小额贷款有限公司，住所地重庆市南岸区茶园新区通江大道211号，统一社会信用代码91500108MA5U8F7536。法定代表人：夏曙东，总经理。委托诉讼代理人：刘彦林，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：江涛，重庆瑞海律师事务所律师。被告：范冲，男，1990年1月2日出生，汉族，住湖北省沙洋县。被告：彭洁，女，1990年3月6日出生，汉族，住湖北省沙洋县。被告：荆门市正锐物流有限公司，住所地湖北省荆门高新区掇刀区阳光大道5号，统一社会信用代码91420800MA492J4198。法定代表人：翟亚兰。原告重庆市千方小额贷款有限公司（以下简称千方小贷公司）与被告范冲、彭洁、荆门市正锐物流有限公司（以下简称正锐物流公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告千方小贷公司的委托诉讼代理人江涛到庭参加诉讼，被告范冲、彭洁、正锐物流公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告千方小贷公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令范冲向原告偿还借款本金97666.62元、利息9844.8元以及截至2020年5月19日的违约金2175.54元;2.依法判令范冲支付原告自2020年5月20日起以97666.62元为基数按日利率0.066%标准计算的违约金；3.依法判令范冲支付原告律师费3000元;4.依法判令范冲承担本案诉讼费、公告费等相关费用；5.依法判令原告在本案债权范围内对正锐物流公司名下的牌照为鄂HOXXXX的车辆享有优先受偿权；6.依法判令彭洁对范冲在本案中所负债务(即上述1、2、3、4项)承担连带偿还责任。事实和理由：范冲与原告签订《贷款合同》，约定其向原告借款586000元用于购置货车，借款利率为年利率5.04%，还款方式为等本等息，每期偿还26877.87元，逾期还款的违约金标准为日利率0.1%。原告已按合同约定支付了586000元。彭洁向原告出具《连带保证保函》提供连带保证责任；正锐物流公司也与原告签订《车辆抵押合同》以鄂HOXXXX车提供抵押担保，并已办理抵押登记。范冲借款后归还了16期后就没有再进行还款，已构成违约。原告多次催还借款未果，遂诉至法院。被告范冲、彭洁、正锐物流公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月27日，千方小贷公司（贷款人/甲方）与范冲（借款人/乙方）签订《贷款合同》（编号：QFFIDY0815)：本合同贷款用于购置货车，本合同贷款金额为586000元，贷款期限24个月，自2018年8月28日至2020年8月27日。贷款利率：本贷款实行固定利率，为年利率5.04%，贷款期间内不作变动调整；利率换算公式，日利率=月利率/30天=年利率÷360天。放款、还款：乙方指定甲方将贷款发放至以下账户：户名袁源，开户银行郑州银行总行营业部，账号623531000700054XXXX；乙方选择贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，共计24期，还款日为每月27日，每月还款额=本金/期数+本金*月利率，为人民币26877.87元。对本合同项下贷款，甲方与担保方另行签订担保合同或由担保方向甲方出具《连带保证保函》。乙方逾期支付贷款本金和利息的，应按照逾期金额的日千分之一向甲方支付违约金；甲方有权要求乙方提供新的担保或解除合同，或宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，由此产生的损失，甲方均不承担责任。因乙方逾期偿还贷款本息，乙方应承担甲方为实现债权而支付的诉讼费、律师费代理费、公告费等费用。千方小贷公司在甲方处盖章，范冲在乙方处签字捺印。2018年8月28日，千方小贷公司向《贷款合同》约定的收款人袁源转账293000元、293000元。2018年8月27日，彭洁向千方小贷公司出具《连带保证保函》：鉴于范冲与贵司签订《贷款合同》（编号：QFFIDY0815)，现彭洁作为保证人自愿为借款人向贵司提供不可撤销的连带保证担保；保证担保范围包括《贷款合同》项下的本金、利息、逾期利息、违约金、费用，贵司为实现债权而发生的合理费用，包括但不限于律师费、保全费等。保证期间自作出本担保承诺之日起至主债权履行期届满之日起两年。2018年8月28日，千方小贷公司（甲方/抵押权人）与正锐物流公司（乙方/抵押人）签订《车辆抵押合同》，乙方自愿以其所有的车辆为借款人的上述贷款向甲方提供抵押担保，抵押物车牌号为鄂HOXXXX，抵押担保范围为《贷款合同》项下的本金、利息、违约金、费用，为实现债权而发生的合理费用，包括但不限于律师费、保全费等。范冲2018年8月27日出具《声明》：声明人作为目标车辆（鄂HOXXXX车、额HOXXXX车）实际购车人及借款人，已知悉并同意授权书内容，抵押权在声明人逾期还款时自行对目标车辆进行回收处置以便清偿债务，声明人放弃一切抗辩理由无条件配合。鄂HOXXXX车登记在正锐物流公司名下，该车于2018年9月4日办理抵押登记，抵押权人为千方小贷公司。千方小贷公司与重庆瑞海律师事务所签订《委托代理合同》，委托重庆瑞海律师事务所代理本案，约定先支付律师费3000元。2020年7月3日，千方小贷公司向重庆瑞海律师事务所支付律师费3000元，重庆瑞海律师事务所已开具发票。另查明，2018年5月1日，正锐物流公司（申请方/甲方）与千方小贷公司（乙方/受理方）签订《货车按揭业务备案协议》：甲方提供车辆挂靠服务，乙方提供货运车按揭贷款，甲方特此申请在乙方处备案，以取得乙方按揭货车挂靠登记在甲方名下的资格。甲方保证在贷款发放后将车辆登记在自己名下。积极配合乙方完成全部的车辆按揭登记手续并将车辆登记证原件交由乙方保管。2018年8月28日，正锐物流公司（甲方）与范冲（乙方）签订《车辆合作经营协议书》：鉴于乙方实际购买了驰田车两辆，甲方同意乙方将上述车辆登记在甲方名下，乙方在服从甲方的统一管理、遵守甲方的管理制度的前提下，由乙方依法经营、自负盈亏；双方确认乙方所有并登记在甲方名下经营的车辆，甲方不进行运营支配，更不享有车辆运营所获取的运营利益。庭审中，千方小贷公司陈述，范冲借款后于2018年9月26日、10月26日、11月26日、12月26日，2019年1月27日均还款26877.87元，3月4日还款27012.26元，3月28日还款26904.75元，4月29日、5月29日均还款26931.63元，6月28日还款26904.75元，7月30日还款26958.5元，8月28日、9月28日均还款26904.75元，10月18日还款147172.25元，10月29日还款13465.82元，11月27日还款13452.38元，12月28日还款13452.38元；该公司是口头通知范冲贷款提前到期的，对于范冲自借款之日到最后一次还款期间的逾期利息不予主张，对于范冲归还的费用，同意按照先息后本的顺序进行抵扣。庭审中，关于双方在合同中约定的利息标准，千方小贷公司陈述，双方约定借款利率为年利率5.04%，还款方式为等本等息，《贷款合同》关于还款的约定就是等本等息的意思，其就等本等息还款方式口头向范冲进行了释明。上述事实，有《贷款合同》、《连带保证保函》、《车辆抵押合同》、付款回单等证据材料及当事人陈述在卷证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，千方小贷公司与范冲签订《贷款合同》约定范冲向千方小贷公司借款586000元，千方小贷公司已按合同约定支付了借款586000元，双方之间的借贷关系依法成立。《贷款合同》中贷款利率部分载明实行固定利率即年利率5.04%，但同时约定范冲选择贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息共计24期，每期为人民币26877.87元，按照该还款方式和金额计算，范冲承担的利率标准已高于年利率5.04%，故《贷款合同》中实际约定了两种利率计算标准，本案借款应适用的利率标准是首先应当解决的问题。对此，本院评判如下：首先，千方小贷公司陈述与范冲约定年利率5.04%、还款方式为等本等息，但《贷款合同》载明贷款利率为年利率5.04%，并无“等本等息”字样。千方小贷公司主张根据放款、还款中“贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，共计24期，每月还款额=本金/期数+本金*月利率，为人民币26877.87元”的内容得出双方约定等本等息的意思表示，但该条款只是对每月还款数额进行约定，并未明确每月分别归还本金和利息的数额，也未明确“每月还款额=本金/期数+本金*月利率”中“本金”、“月利率”的具体数额，故对于千方小贷公司的主张，本院不予支持。其次，《贷款合同》是千方小贷公司为了重复使用而预先拟定的，其在合同中约定了两种利率标准，其中第二种利率标准条款即“贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，共计24期，每月还款额=本金/期数+本金*月利率，为人民币26877.87元”系千方小贷公司未与范冲协商而确定的条款，为格式条款。根据该条款计算出的利息明显高于按年利率5.04%计算的利息，该条款增加了范冲的责任，属于对范冲有重大利害关系的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或减轻责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。千方小贷公司应对该条款对范冲进行说明，千方小贷公司陈述就该条款内容口头向范冲进行了释明，但并未举证证明，本院不予采信，故该条款不应成为合同的内容。再次，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则。千方小贷公司已与范冲约定了年利率5.04%，其又未与范冲协商而规定每月还款26877.87元等内容，千方小贷公司的行为违背诚信原则。一般人并不具备专业的金融知识和法律知识，难以通过自行阅读《贷款合同》条款发现千方小贷公司另外设立格式条款来收取高于约定利率的利息。从通常的角度和一般交易习惯来理解，双方既已约定了借款利率为年利率5.04%，则后续的借款利率也应按该利率进行计算。综上所述，对于借款利息，本院确定按年利率5.04%计算。关于范冲尚欠借款本息，千方小贷公司陈述范冲已归还了16期借款，因范冲未到庭应诉视为放弃答辩权利，故本院对于千方小贷公司陈述的还款事实予以确认。范冲自借款之日到最后一次还款期间的逾期利息，千方小贷公司不予主张，本院予以支持。范冲已支付的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，本院计算出截止2019年12月28日，范冲尚欠借款本金75127.49元。千方小贷公司主张借款提前到期，但未举示通知范冲借款提前到期的证据，本院不予支持。《贷款合同》载明贷款于2020年8月27日到期，范冲未按时归还借款，已经违约，应承担相应的民事责任。千方小贷公司要求范冲归还借款本金97666.62元的诉讼请求，本院予以支持75127.49元。关于利息，本院对于自2019年12月29日起至2020年8月27日的利息按照年利率5.04%计算为2520.83元。从2020年8月28日起至付清之日止的违约金，《贷款合同》约定按照逾期金额的日千分之一计算，现千方小贷公司主张按日利率0.066%计算，但已超过年利率24%，故本院依法按照年利率24%计算。关于律师费，千方小贷公司主张律师费3000元符合双方约定，且已实际产生，故本院予以支持。彭洁自愿为范冲的借款提供连带保证责任，千方小贷公司要求彭洁为范冲所欠借款本金、利息、罚息、律师费等承担连带清偿责任，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。正锐物流公司以其名下的鄂HOXXXX车为范冲的本案借款提供抵押担保，该车已办理抵押登记，千方物流公司的抵押权依法成立，其要求对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告范冲于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市千方小额贷款有限公司借款本金75127.49元、截止2020年8月27日的利息2520.83元及违约金（以75127.49元为基数，从2020年8月28日起按年利率24%计算至付清之日止，利随本清）。被告范冲于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市千方小额贷款有限公司已付的律师费3000元。被告彭洁对上述第一条、第二条载明的被告范冲的付款义务承担连带清偿责任。四、如被告范冲未按时足额履行上述第一条、第二条载明的付款义务，则原告重庆市千方小额贷款有限公司有权就登记在被告荆门市正锐物流有限公司名下的车牌号为鄂HOXXXX的车辆折价或对其拍卖、变卖所得价款优先受偿。五、驳回原告重庆市千方小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2553.74元，由原告千方小贷公司负担666.30元，由被告范冲、彭洁、荆门市正锐物流有限公司负担1887.44元。本案公告费820元，由被告范冲、彭洁、荆门市正锐物流有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 健审 判 员  邓忠明人民陪审员  胡西德二〇二一年一月二十一日书 记 员  朱 佳