广东省四会市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1284民初4268号原告：中国建设银行股份有限公司四会支行。住所地：四会市××××××××××××××××××××商铺首层**商铺**。统一社会信用代码：914××××××××521075J。负责人：邓伟卿，该支行行长。委托诉讼代理人：王耀武、吴英华，均系广东瀛肇律师事务所律师。被告：韩玲，女，1989年11月16日出生，汉族，住湖北省老河口市××××××××。公民身份号码：420×××××××********。被告：四会市正黄置业有限公司。住所地：。住所地：四会市×××××××××××××××信用代码：91441284MA4WP5WB7M。法定代表人：苏光，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：陈晓鹏，系该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司四会支行（下称建行四会支行）与被告韩玲、四会市正黄置业有限公司（下称正黄置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，原适用简易程序审理，后因无法向被告韩玲直接送达有关诉讼文书，依法转普通程序审理，并向被告韩玲公告送达诉讼文书。本院依法组成合议庭，依法公开开庭审理了本案。原告建行四会支行的委托诉讼代理人王耀武、被告正黄置业公司的委托诉讼代理人陈晓鹏到庭参加诉讼，被告韩玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告建行四会支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告韩玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告韩玲归还原告借款本金余额482595.30元（含拖欠本金1550.02元），利息6240.96元，本金罚息11.95元，利息罚息39.53元，合计金额为488887.74元（暂计至2020年7月27日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息还清之日止）；3.被告韩玲承担原告为实现本案债权而支付的律师费11722元；4.原告对被告韩玲提供的借款抵押物（四会市××××××××××××××××××××××××××房）的拍卖、变卖所得价款在本案涉及的借款本息、律师费、诉讼费等其他费用范围内享有优先受偿权；5.被告正黄置业公司对被告韩玲前述第2、3项的债务承担连带清偿责任；6.俩被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2019年1月9日，原告与被告韩玲签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告韩玲向原告借款49万元，用于其购买位于四会市××××××××××××××××××××××××××房屋一套，借款期限从2019年1月12日起至2049年1月12日。同时，被告韩玲同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款的履行，被告正黄置业公司同意为上述贷款提供连带责任保证担保。2019年1月12日，原告向被告韩玲发放了该笔贷款。2019年1月17日，该抵押物办理了预告登记手续。截止至2020年7月27日，被告韩玲尚欠借款本金482595.30元（含拖欠本金1550.02元），利息6240.96元，本金罚息11.95元，利息罚息39.53元，合计金额为488887.74元。原告向被告韩玲催收未果，被告正黄置业公司亦未承担连带保证责任。原告为实现本案债权，委托广东瀛肇律师事务所代理本案，产生的律师费11722元，根据合同约定，该笔费用应由俩被告承担。经本院依法送达原告建行四会支行的起诉状副本，被告韩玲未在规定期限提出答辩，也未到庭参加诉讼。被告正黄置业公司辩称：1.我们也一直联系韩玲，但也联系不上。2.假如原告要求我司履行担保义务，我司希望原告适当在利息、罚息的截止时间进行考量，这笔债务毕竟是由被告韩玲来承担的，我司希望把自身损失降到最少。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告建行四会支行提交了如下证据：1.《个人住房（商业用房）借款合同》；2.《个人贷款支付凭证》；3.预购商品房抵押权预告登记证明；4.中国建设银行个人贷款对账单；5.《委托代理协议》。原告补充提交：被告正黄置业公司无证据提交，其对原告提交的上述证据无异议上述证据经公开开庭质证，被告韩玲未提出异议，证据真实、合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2019年1月9日，原告建行四会支行和被告韩玲、正黄置业公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告韩玲向原告借款49万元用于购买坐落于四会市××××××××××××××××××××××××××房，借款期限从2019年1月12日起至2049年1月12日止；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，即年利率为6.125%；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告韩玲授权原告将借款一次性划入被告正黄置业公司的银行账户；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2977.29元；被告正黄置业公司作为保证人为被告韩玲向原告的借款提供抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止；被告韩玲同时作为抵押人提供所购的位于四会市××××××××××××××××××××××××××房作为抵押担保，保证和抵押担保范围均包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；被告韩玲不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期、要求被告韩玲立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；抵押财产被查封、扣押，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于被告韩玲未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）均由被告韩玲承担等内容。2019年1月12日，原告按照约定把借款49万元汇入被告正黄置业公司的银行账户。2019年1月17日，四会市国土资源局向原告核发了上述借款抵押物——四会市×××××××××××××××××××××××××××屋的预购商品房抵押预告登记证，原告是预告登记权利人，被告韩玲是预告登记义务人。借款后，被告韩玲一直有偿还本息，但自2020年4月起不能按时向原告归还借款本息，原告后来也无法联系上被告。计至2020年7月27日止，被告韩玲已拖欠到期本金482595.30元、逾期利息6240.96元、本金罚息11.95元、利息罚息39.53元未归还。2020年9月2日，原告为提起本案诉讼，与广东瀛肇律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东瀛肇律师事务所的律师作为其与被告韩玲、正黄置业公司金融借款合同纠纷一案的代理人，律师代理费为11722元（已开具发票）。同日，原告就本案向本院提起诉讼，原告委托的诉讼代理人亦出庭履行了代理义务。另外，本院根据原告的申请，依法作出民事裁定，查封了被告韩玲位于四会市××××××××××××××××××××××××××的房屋。本院认为，被告韩玲因购买房屋缺乏资金与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款49万元，原告按约定向被告韩玲提供了借款，双方成立金融借款合同关系，借贷关系合法有效，受法律保护。被告韩玲应按约定时间履行归还借款本息的义务。原告现主张被告韩玲自2020年4月起没有按约定的方式偿还借款本息，被告韩玲未依法提出答辩及提供已还款的证据，视为对原告主张事实无异议，本院依法对原告主张事实予以确认。被告韩玲在合同期间，无合理理由连续多期未按合同约定时间还款，不履行合同义务，其行为已构成违约。依照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告的借贷关系，要求被告支付违约金、追偿借款本息及由此产生的费用，赔偿相应损失，行使担保权利，且原告起诉主张解除合同后，被告未提出异议。因此，原告要求解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，符合法律规定和合同约定，证据充分，理由成立，本院予以支持；合同解除后，被告韩玲应向原告清偿全部借款本金余额482595.30元及逾期利息和罚息（逾期利息和罚息计至2020年7月27日为6292.44元，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）。根据合同约定，原告为实现债权而实际发生的律师费等费用应由借款人承担，原告要求被告支付律师费11722元，理据充分，本院予以支持。被告韩玲提供自己位于四会市××××××××××××××××××××××××××的房屋作为借款抵押并办理了预购商品房抵押权预告登记手续，虽然根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条不动产预告登记制度的规定，不动产预告登记具有一定的物权性质，但是该预告登记并未使原告获得现实的抵押权，预告登记权利人享有的是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，在涉案房屋未办理抵押权设立登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，故原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉求，本院不予支持，原告可待抵押登记条件成就时另行主张权利。被告正黄置业公司以被告韩玲的借款保证人身份在《个人住房（商业用房）借款合同》上签字盖章，约定为被告韩玲向原告的借款提供抵押加阶段性保证，保证合同依法成立，对双方有约束力。保证合同约定的保证担保期间是被告韩玲从合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止所欠的借款本息等，由于被告韩玲抵押的房屋至今未能办理正式的抵押登记手续，因此被告正黄置业公司应对被告韩玲在本案中的债务承担连带清偿责任。被告韩玲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百零九条第一款、第五百六十三条第（二）项、第五百六十六条、第五百六十七条、第五百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告韩玲于2019年1月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告韩玲应于本判决生效之日起十五日内，清偿借款本金482595.30元及利息、罚息[利息和罚息计至2020年7月27日为6292.44元，之后按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至借款本息还清之日止]给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；三、被告韩玲承担本案原告中国建设银行股份有限公司四会支行支出的律师费11722元。该款于偿还借款时一并返还原告；四、被告四会市正黄置业有限公司对上述第二、三判项的被告韩玲的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司四会支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8806元、财产保全费3023元，合计11829元（原告已预交），由被告韩玲、四会市正黄置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  何海波人民陪审员  黄创成人民陪审员  聂文伟二〇二一年一月十三日书 记 员  梁始延