贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初5246号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：王国远，男，1989年5月12日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：邱朝莉，女，1990年8月5日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称“邮政银行黔西南分行”）与被告王国远、邱朝莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，并于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告王国远、邱朝莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除被告王国远、邱朝莉与原告于2019年4月25日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.请求人民法院依法判令被告王国远、邱朝莉偿还原告截止2020年2月10日尚欠的贷款本金136200.45元、利息6242元、罚息及复利1259.84元，以上合计143702.29元；并以尚欠本金利息之和142442.45元为基数，按照年利率10.6875%计付自2020年2月11日起至本息全部清偿完毕之日止的罚息和复利；3.本案的全部诉讼费用由被告王国远、邱朝莉承担。 事实和理由：被告王国远、邱朝莉（下称“借款人”）因购买家具、家电需要向原告申请贷款，2019年4月25日，借款人自愿与原告签订《小额贷款额度借款合同》（下称“借款合同”）。借款合同约定：原告向借款人提供14万元贷款额度，在额度期限内，借款人可以向原告申请支用额度，线下申请支用借款额度时借款人应提交《借款支用单》，经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，在借款合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等文件或者材料均作为借款合同的附件，是借款合同的有效组成部分。借款合同签订同日，被告王国远即向原告申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额14万元，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，借据中载明贷款利率为7.125%/年。借款人申请支用的14万元贷款，原告已按约足额发放至王国远账户，但借款人未依约按时履行还款义务。根据双方签订的借款合同，若借款人不按借款合同规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；对借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；此外，借款合同约定，原告有权单方面解除合同，故当借款人出现不按期还款的违约情形时，合同的解除条件已经成就。综上所述，借款人未按照借款合同约定偿还贷款的行为已构成违约，原告唯有向贵院提起诉讼方能维护自身合法权益，请求贵院判如所请。 王国远、邱朝莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 邮政银行黔西南分行围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查认定如下：对其提交的营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、王国远与邱朝莉身份证复印件、结婚证复印件、贷款申请表复印件、《小额贷款额度借款合同》复印件、《借款支用单》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件、还款流水清单、贷款结清试算表，以上证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以认定并作为定案依据。 本院经审理认定事实如下：王国远与邱朝莉系夫妻关系。2019年4月4日王国远作为借款人、邱朝莉作为共同借款人向邮政银行黔西南分行申请个人消费贷款并填写贷款申请表。2019年4月25日，王国远作为借款人、邱朝莉作为共同借款人，邮政银行黔西南分行作为贷款人签订了《个人额度借款合同》，合同约定借款额度系指贷款人根据借款人信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；线下申请支用借款额度时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户；线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准；线下支用贷款均以实际放款日为起息日。实际利率以借据为准；贷款利率浮动方式包括满周期浮动，固定日浮动；基准利率调整的，不再通知借款人如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权参照同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素重新确定本合同利率；罚息约定为借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款归还约定为贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，贷款还款方法在《借款支用单》中约定。在每期还款日17:00点之前，借款人应向还款账户中划收；借款人违约约定为不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，若发生该违约行为贷款人有权单方面解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。该合同专属条款约定授信金额为140000元，借款额度存续期限自2019年4月25日到2022年4月25日，贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%。线下支用利率按照《借款支用单》执行，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率处理方式线下支用按照《借款支用单》执行。该合同对双方其他权利义务进行了约定。王国远、邱朝莉在借款人处签名捺印、邮政银行黔西南分行在贷款人处加盖公章确认。 同日，王国远与邮政银行黔西南分行签订《借款支用单》，该单载明：借款金额为140000元，期限36个月，还款方式为等额本息，贷款利率为年利率采用浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。 同日，邮政银行黔西南分行向王国远账户发放贷款140000元，王国远向邮政银行黔西南分行出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：借款本金140000元，借款期限自2019年4月25日至2022年4月25日，年利率7.125%，还款方式为等额本息。 邮政银行黔西南分行提交的还款流水清单、贷款结清试算表显示，借款后王国远按月支付等额本息至2019年5月，2019年6月仅支付利息12.03元，2019年8月仅支付本金300元，存在逾期不足额支付情形。截止2020年2月10日，借期内正常利息6242元，罚息及复利1259.84元。截止借款到期日尚欠的借款本金为136200.45元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮政银行黔西南分行与王国远签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮政银行黔西南分行已按合同约定向王国远账户足额发放贷款14万元，王国远、邱朝莉作为共同借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，王国远、邱朝莉未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应对尚欠的借款本息承担清偿责任，王国远仅按约定支付等额本息至2019年5月，其后存在逾期履行不足额履行的情况，而本案借款于2022年4月25日才到期，但双方在合同中明确约定借款人违约约定为不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，若发生该违约行为贷款人有权单方面解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，王国远、邱朝莉未按约定还本付息，符合双方所约定的合同解除条件，故邮政银行黔西南分行主张解除其与王国远所签订的《个人额度借款合同》本院予以支持。按照双方约定，邮政银行黔西南分行有权主张至借款到期之日尚欠的借款本金，经本院按双方合同约定及王国远的还款情况进行核算，王国远尚欠农行黔西南分行至借款到期日的借款本金为136200.45元，对于截止至2020年2月10日尚欠的借款内应付而未付的正常利息经核算为6242元，王国远、邱朝莉对此应承担支付责任。 关于罚息与复利的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律行政法规的强制性规定，应为合法有效。王国远、邱朝莉借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利。根据邮政银行黔西南分行提交的贷款结清试算表显示截止2020年2月10日尚欠的罚息及复利为1259.84元，本院予以支持。对于2020年2月10日以后的罚息及复利，合同约定贷款利率为年利率采用浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。自2019年8月20日起中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年2月10日以后的罚息利率应为1年期LPR上浮50%后再在此基础上加收50%，罚息应以136200.45元为基数按1年期LPR上浮50%后再在此基础上加收50%计算至清偿完毕之日止。对于2020年2月10日以后的复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，2020年2月10日起至借款清偿完毕之日止复利应以尚欠的正常利息6242元为基数按1年期LPR上浮50%后再在此基础上加收50%计算。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除王国远与中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行于2019年4月25日所签订的《个人额度借款合同》； 二、王国远、邱朝莉于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金136200.45元、正常利息6242元及截至2020年2月10日产生的罚息及复利1259.84元，共计143702.29元；并以136200.45元为基数自2020年2月10日起按1年期LPR上浮50%后再在此基础上加收50%计算罚息至清偿完毕之日止；以尚欠的正常利息6242元为基数按1年期LPR上浮50%后再在此基础上加收50%计算复利至清偿完毕之日止； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费3774元（其中案件受理费3174元，公告费600元），由王国远、邱朝莉负担（王国远、邱朝莉直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王文洁 人民陪审员  廖松志 人民陪审员  吴 静 二〇二一年一月二十九日 法官 助理  郝 丽 书 记 员  贺小桃