宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初14872号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街**。负责人：肖诗红，该支行行长。委托诉讼代理人：李磐，宁夏综义律师事务所律师。被告：吴斌，男，1979年12月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：银川隆光置业有限公司，，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区正源南街以西五里水乡隆瑞园**楼****法定代表人：王继光，该公司执行董事。委托诉讼代理人：曹慈义，宁夏辅德律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告吴斌、银川隆光置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行委托诉讼代理人李磐、被告吴斌、银川隆光置业有限公司委托诉讼代理人曹慈义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴斌签订的编号为2013年01字075号《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告吴斌向原告返还借款本金402025.25元，支付利息16092.63元、罚息978.36元（暂计算至2020年9月20日）；3.判令被告吴斌向原告支付以402025.25元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2020年9月21日至款项还清之日止的利息；4.判令原告对被告吴斌抵押的位于银川市金凤区某室房屋享有优先受偿权；5.本案诉讼费等由被告承担。事实与理由：2013年6月17日，原、被告签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定：被告向原告申请贷款51万元，借款期限为240个月，贷款利率方式为浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即以放款日中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为贷款利率，每12个月为一个浮动周期，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，还款周期为按月等额本息还款，每月的17日为还款日。借款日未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按合同约定的贷款利率水平加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。同时，被告吴斌为确保《个人一手住房贷款合同》的履行，自愿以宁夏银川市金凤区某室房屋设定抵押，该抵押物已办理完毕抵押登记手续。上述合同签订后，原告向被告吴斌指定账户发放贷款51万元。截止2020年9月20日，被告尚欠原告借款本息及罚息共计419096.24元。原告多次向各被告主张债权均无果。吴斌辩称，合同签订后，被告吴斌一直都在按时还款，后被告吴斌因刑事案件入狱后由其妻子一直代为偿还银行贷款，直至2020年8月其出狱后才得知自2019年12月17日起偿还涉案贷款的银行卡被法院冻结了。银川隆光置业有限公司辩称，银川隆光置业有限公司仅承担阶段性连带责任保证，涉案房屋已取得该房屋所有权证并已办理抵押登记，故根据合同约定，银川隆光置业有限公司不应承担连带清偿责任。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月17日，中国银行股份有限公司银川市石油城支行与被告吴斌、银川隆光置业有限公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定：贷款用于借款人支付其购买坐落于银川市金凤区某室；贷款金额510000元；贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利息；利率采取浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期贷款月利率5.4583‰；还款方式按月等额本息，贷款期限240个月，还款日为每月17日；逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同；其购买的位于银川市金凤区某室房屋为上述借款提供抵押担保；银川隆光置业有限公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任，如借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。2013年6月14日，中国银行股份有限公司银川市石油城支行与吴斌办理了了预购商品房抵押的预告登记。2013年6月17日，中国银行股份有限公司银川市石油城支行向被告吴斌发放了贷款。借款期间，被告吴斌未按约定偿还借款。截至2020年9月20日，被告吴斌尚欠借款本金402025.25元、利息16092.63元、罚息978.36元。吴斌于2020年8月出狱后至本案开庭审理未偿还借款。另查明，2015年3月27日，中国银行股份有限公司银川市石油城支行管辖调整至中国银行股份有限公司银川东城支行；2016年9月7日，中国银行股份有限公司银川市东城支行变更名称为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。本院认为，原告与被告吴斌、银川隆光置业有限公司签订的《个人一手住房借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行各自义务。原告向被告吴斌发放了贷款，吴斌未按约定偿还借款，构成违约，故对原告要求解除合同，并要求吴斌偿还截至2020年9月20日的借款本金402025.25元，支付利息16092.63元、罚息978.36元的诉讼请求，本院予以支持，并支持按照合同约定利率支付自2020年9月21日至本判决确定的还款之日的利息。虽然上述《个人一手住房贷款合同》约定吴斌以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立。故对原告要求以陈志兵提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据合同约定，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，现案涉房屋未办理抵押权登记，银川隆光置业有限公司的连带责任保证担保责任不能免除，故银川隆光置业有限公司应对上述借款本息承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告吴斌追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条规定规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司银川市石油城支行与被告吴斌、银川隆光置业有限公司于2013年6月17日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告吴斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金402025.25元，支付利息16092.63元、罚息978.36元（截止2020年9月20日），并按合同约定的利率支付借款本金402025.25元自2020年9月21日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；三、被告银川隆光置业有限公司对被告吴斌的上述借款本息承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告吴斌追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7588元、已减半收取3794元，由被告吴斌、银川隆光置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军二○二○年十二月二十三日法官助理 李 静书记员 赵婷婷附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能故进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。