广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初9874号原告：中国银行股份有限公司东莞桥头支行，住所：广东省东莞市×××××××（田新段）60号东莞市百新物业投资有限公司综合楼首层。负责人：刘楚樟，该支行行长。委托诉讼代理人：周家慧，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶宇超，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。被告：单学刚，男，汉族，1974年8月6日出生，住辽宁省鞍山市台安县×××××××××，公民身份号码为210××××××××××××018。原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行（以下简称中国银行桥头支行）诉被告单学刚信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行桥头支行委托诉讼代理人周家慧、饶宇超到庭参加了诉讼，被告单学刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭,本院依法缺席进行了审理,本案现已审理终结。原告中国银行桥头支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金（含手续费）69820元及相应利息、还款违约金（暂计至2020年5月4日利息902.71元、还款违约金2396.62元；后续利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；2.被告向原告支付律师费3655元；3.被告承担本案的相关诉讼费。事实与理由：被告因购车需要，利用被告在原告处申领的信用卡（卡号：625××××××××××814）作为还款账户向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了被告的申请，于2019年7月3日与被告签订了《中国银行信用卡专项分期业务借款合同》（以下简称《借款合同》）（合同编号：2019年JDGQ×××号），约定由原告发放贷款给被告用于购车，贷款金额为65000元，贷款期限36个月，被告应从贷款发放的次月起逐月还款。上述合同签订后，原告履行了放款义务，但被告未能按照合同约定履行还款义务。原告认为由于被告未能履行还款义务，按照《借款合同》通用条款第三条的约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，故原告有权要求被告立即归还全部欠款本息。原告为追讨欠款进行诉讼而须支付的律师费用属于在《借款合同》通用条款中第三条约定，因履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担，因此被告偿付原告支付的律师费是符合合同的约定。被告的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，故原告为维护自身合法权益，提出上述诉讼请求。被告单学刚未作答辩，但其庭前提交书面情况说明,被告称2019年5月,其想购买车辆故通过中间人王总找到中介唐某。在唐某的安排下，由唐某替被告填写购车申请的各种信息，并由唐某带被告到原告处申请购车贷款。被告批准贷款65000元后唐某以支付款项给车行为由从被告处要了支付码和验证码。唐某对被告说由他来垫付车辆的剩余款项，提到车后由被告向其分期还款并支付利息以及其中的中介费。之后唐某一直以其没有筹到垫付款推脱，也没有将车辆提给被告。直到2019年年底唐某电话注销，被告无法与其联系，才得知自己受其欺骗。被告因疫情原因生活极度困难等。经审理查明，被告单学刚于2019年7月2日向原告申办信用卡（卡面简称爱驾卡），并在信用卡申请表（以下简称《申请表》）申请人申明及签名处签名并写有如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。甲方为信用卡业主申请人，乙方为原告。该合约中第三条第18点约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款日。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿之日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%】。第三条第19点约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。合同还约定了当事人的其他权利义务。被告填写《中国银行信用卡分期业务申请表（通用版）》，申请表中申请分期情况一栏申请分期金额为65000元，分期期数为36期，月均还款金额为2040元，持卡人承担分期手续费率为13%，持卡人承担手续费金额为8450元，本金还款方式为按月等额还本等内容。2019年7月3日，被告（作为借款人）与原告（作为贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号为：2019年JDG×××号，以下简称《借款合同》）。该合同，就分期额度及期限、分期额度用途、手续费、还款方式等进行了约定。其中第十三条约定，下列附件经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：特别签订条款等。附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中第三条约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……（10）要求借款人承担因违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（11）贷款人认为必要的其他措施。附件二《特别签订条款》中约定：卡号为625××××××××××814，额度使用次数是一次性使用，分期额度为65000元，分期期限为36期，本金还款方式为按月等额还本；原适用基准手续费费率为13%；手续费金额为8450元；手续费的扣收方式为一次性扣收等内容。合同签订后，原告主张于2019年7月5日向被告发放贷款65000元，并提供了被告账户明细、借款借据为证。借款借据显示借款人为被告，借款期限为3年，期数为36期，用途为购买车，分期付手续费费率为借款金额的13%等，被告在借款人处签字确认。被告账户显示2019年7月5日入账65000元。原告主张被告未按时支向原告归还借款，其提供了信用卡还款查询和账户明细，显示截至2020年5月4日，被告尚欠原告本金61370元、分期手续费8450元，共计69820元、利息902.71元、还款违约金2396.62元，故原告起诉至法院。庭审中，原告对被告书面说明中陈述的情况表示无法核实是否真实。再查明，原告主张其为进行案涉诉讼支付了律师费3655元，但是没有提供相应的证据。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证质证的权利，由此导致的不利后果由其自行承担。本案争议的焦点为，被告承担责任的范围应当如何确定。原、被告签订的案涉《申请表》、《领用合约》、《中国银行信用卡分期业务申请表》、《借款合同》均系双方的真实意思表示，且内容未违反法律的强制性规定，本院依法予以确认，双方应当遵照执行。至于被告主张其是受到案外人唐某的欺诈与原告签订上述借款合同，但被告亦确认与原告签订上述合同目的是为了购车，故被告签订上述合同时并无违背其真实意思表示，且根据合同的相对性原则，其是否受到案外人欺诈并不影响其与原告之间案涉合同的履行，故本院对被告的上述辩称不予采信。原告已经支付了相应的贷款，有借款借据及银行账户信息为证，本院予以确认，被告亦应当按照约定按时足额还款。原告主张被告没有按照合同约定履行还本付息的义务，并提供了信用卡未还款查询和账户明细清单。被告未到庭参加诉讼，亦未能举证其证实已经偿还了部分或者全部的贷款本金及利息，负举证不能的责任，故本院对原告的证据予以采信。根据《借款合同》的约定，被告如未按期归还贷款本金及手续费的，原告有权宣布本合同项下的所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金】等全部或部分提前到期，被告未依约还款，已构成违约，故原告要求被告偿还借款本金、分期手续费及相应利息、还款违约金本院予以支持。但是银行主张的分期手续费、利息及违约金明显过高，故本院酌情为不超过年利率24%。因此，被告应偿还借款本金61370元、分期手续费8450元利息、违约金（其中利息对透支本金按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，自银行记账日起计算至实际清偿之日止，且分期手续费与前述利息、违约金总计不得超过以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起计算至实际清偿之日止，以年利率24%计算之金额）。关于律师费，原告未向本院提交双方已经签订的委托代理合同，亦未提交证据证明案涉律师费已实际产生，依法承担举证不能的不利后果，故本院对原告要求被告支付律师费3683元的诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告单学刚应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行归还案涉信用卡产生的欠款本金69820元（含分期手续费8450元）及相应利息、还款违约金（其中利息对透支本金按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，自银行记账日起计算至实际清偿之日止，且分期手续费与前述利息、违约金总计不得超过以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起计算至实际清偿之日至，以年利率24%计算之金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应该依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1720元，由原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行负担82元，由被告单学刚负担1638元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判长  钟凤媚审判员  李 冰审判员  曾昭串二〇二〇年十二月二十五日书记员  杨苑芸张常兰附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的额，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。