江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初7338号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人：张少华，该行行长。委托诉讼代理人：夏月蓉，江苏熠达律师事务所律师。被告：廖玉华，男，汉族，1978年7月12日生，住江西省抚州市宜黄县。被告：颜小莉，女，汉族，1983年9月30日生，住江西省抚州市宜黄县。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告廖玉华、颜小莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年1月7日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人夏月蓉到庭参加诉讼。被告廖玉华、颜小莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即清偿所欠原告贷款本金572242.33元、利息9287.66元、罚息209.35元，合计581739.34元（暂算至2020年9月4日，其后按中国人民银行公布施行的相应档次利率的1.26倍计收至还清贷款本息之日止）；2.判令两被告承担律师费31170元；3.判令两被告以相城区元和街道御窑路1165号康桥溪岸花园2幢208室房产承担抵押责任，原告有权以抵押房产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：借款人廖玉华、颜小莉为购房之需要，向原告商借贷款，于2012年7月5与原告签订了《个人一手住房贷款合同》，向原告贷款人民币665000元整，贷款期限为30年，并以其所购房产相城区元和街道御窑路1165号康桥溪岸花园2幢208室房产承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。截至2020年9月4日，被告已连续5期未能按期偿还贷款。故原告根据贷款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本金4572242.33元、利息9287.66元、罚息209.35元及之后的利息罚息，并有权要求赔偿原告因主张债权而支出的律师费用31170元。原告为维护自身合法权益，起诉至法院，望判如所请。原告中行相城支行在庭审中明确：因被告于2020年12月28日归还了10200元，其中归还本金3828.83元，故第一项诉讼请求变更为：判令两被告立即清偿所欠原告截至2020年12月30日的贷款本金568413.5元、利息11084.44元、罚息483.66元，共计579981.6元，并支付以本金568413.5元、利息11084.44元之和为基数自2020年12月31日起至实际支付之日止按照中国人民银行公布施行的相应档次利率的1.26倍计算的利息。被告廖玉华、颜小莉均未到庭应诉和答辩。经审理查明：2012年6月30日，被告廖玉华、颜小莉向原告中行相城支行提交《中国银行个人贷款申请表》一份，申请一手住房贷款66.5万元，贷款期限30年。该申请表由被告廖玉华、颜小莉签字确认。2012年7月5日，原告中行相城支行与被告廖玉华、颜小莉及案外人苏州佳禾置业有限公司（以下简称佳禾公司）共同签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定：贷款人为中行相城支行，借款人为廖玉华、颜小莉，保证人（开发商）为佳禾公司；贷款金额为66.5万元，贷款期限为30年（360个月），自贷款人实际放款之日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。贷款用途仅限于借款人支付其购买位于苏州市相城区××花园2-208的房屋。合同还约定：贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）；第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息方式为，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。贷款发放方式为，贷款人受托支付，即借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：苏州佳禾置业有限公司；账号为54×××09）。贷款偿还方式为按月等额本息还款；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计360期，还款日为每月的1日。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：廖玉华，账号：47×××69，作为本合同项下贷款的指定还款账户。担保方式为，借款人以本合同项下贷款所购房屋（即抵押物）向贷款人提供抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。合同有两个附件，分别为附件一：个人一手住房贷款合同通用条款；附件二：抵押物清单。附件一（个人一手住房贷款合同通用条款）约定：借款人违约事件及处理方式为，借款人出现未按期归还贷款本息等情况的，构成或视为本合同项下违约。在借款人出现上述违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；要求保证人承担保证责任；等。借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估费及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用）。开发商保证方式为，保证人应按本合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或及保证责任。附件二（抵押物清单）约定：抵押人为廖玉华、颜小莉，抵押物为位于苏州市相城区××花园2-208的房屋，抵押值为66.5万元。该合同及抵押清单由原告中行相城支行、被告廖玉华、颜小莉分别签字、盖章确认。2014年6月，被告廖玉华、颜小莉以其所有的位于苏州市相城区元和街道御窑路1165号康桥溪岸花园2幢208室的房屋办理了他项权证（苏房他证相城字第××号），该证明载明他项权利种类为抵押权，债权数额为66.5万元人民币，登记时间为2014年6月11日，房屋他项权利人为中行相城支行。合同签订后，原告中行相城支行依约于2012年7月10日向合同指定的收款账户发放了贷款66.5万元。被告廖玉华、颜小莉在原告中行相城支行出具的《借款借据》上签字确认，借据载明：借款金额为66.5万元，借款期限为2012年7月10日至2042年7月10日，月利率为4.9125‰。贷款发放后，被告廖玉华、颜小莉开始按约还款。根据原告中行相城支行提供的贷款已还明细清单结合原告陈述：被告于2019年10月开始出现逾期，直至2020年3月9日归还了2019年10月至2020年3月每月的应还款项；2020年7月8日归还了应还款期为2020年4月1日的款项，2020年8月6日归还了应还款日为2020年5月1日的部分款项；2020年12月28日归还了应还款日为2020年5月1日的剩余款项、应还款日为2020年6月1日、7月1日及8月1日的部分款项；截至2020年12月30日拖欠5期款项，尚欠贷款本金568413.5元、利息11084.44元、罚息483.66元，共计579981.6元。原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所于2019年12月23日及2020年1月7日向被告邮寄《律师函》，告知被告欠款情况，并要求在接函后五日内支付，否则将宣布借款合同项下的借款全部提前到期。2020年10月23日，原告中行相城支行与江苏熠达律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏熠达律师事务所指派夏月蓉律师就中行相城支行与廖玉华、颜小莉金融借款合同纠纷一案进行代理，约定代理费用为31170元。另查明，被告廖玉华与颜小莉系夫妻关系。以上事实，由原告提供的个人贷款申请表、个人一手住房贷款合同、借款借据、他项权证、未还款明细、逾期未还款查询单、已还款明细清单、贷款账户查询单、律师函及邮寄凭证、结婚证复印件、委托代理合同、律师费发票等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，原告中行相城支行与被告廖玉华、颜小莉之间的金融借款合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行。原告中行相城支行已按约向被告廖玉华、颜小莉发放了贷款66.5万元，两被告理应按约归还贷款本息，其未按约履行合同义务构成了违约，原告有权要求其按合同约定承担还款义务。至2020年12月30日共拖欠5期贷款本息，原告中行相城支行有权宣布贷款提前到期，一并要求被告廖玉华、颜小莉履行还款义务并承担利息和罚息。原告中行相城支行要求被告廖玉华、颜小莉支付尚欠贷款本金568413.5元、利息11084.44元、罚息483.66元（截至2020年12月30日），共计579981.6元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中行相城支行要求被告廖玉华、颜小莉支付以本息之和579497.94元（本金568413.5元+利息11084.44元）为基数自2020年12月31日起至实际支付之日止按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率的1.26倍（合同约定利率为中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上浮40%）计算逾期利息及罚息的请求。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利息的基本标准已改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），故本院将原告中行相城支行主张的逾期罚息利率确定为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.26倍。原告中行相城支行要求被告廖玉华、颜小莉赔偿其律师代理费用31170元，本院经审核后认为，因被告未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。原告中行相城支行、被告廖玉华、颜小莉已就提供房屋作为贷款的抵押担保形成合意，也已按约至登记管理部门办理了抵押登记，原告中行相城支行请求以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告廖玉华、颜小莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖玉华、颜小莉应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金568413.5元、利息11084.44元、罚息483.66元（截至2020年12月30日），共计579981.6元；同时，还应向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行支付以本息之和579497.94元为基数自2020年12月31日起至实际支付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.26倍计算的逾期利息及罚息。二、被告廖玉华、颜小莉应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行赔偿因实现债权而支出的费用31170元。三、若被告廖玉华、颜小莉未按期履行上述第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告廖玉华、颜小莉名下用于抵押的房产（房屋座落于苏州市相城区元和街道御窑路1165号康桥溪岸花园2幢208室，他项权证号为苏房他证相城字第××号）折价或以拍卖、变卖所得的价款在66.5万元范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4964.5元，由被告廖玉华、颜小莉负担（被告应负担的诉讼费用4964.5元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331052883）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 陆文明二〇二一年一月十四日法官助理 丁雯雯书 记 员 杨振东附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。