江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初7735号原告：平安银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市崇川区跃龙路38号。负责人：戚石磊，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：司杰，女，1998年2月22日生，汉族，住江苏省沭阳县。原告平安银行股份有限公司南通分行（以下简称平安银行南通分行）与被告司杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告平安银行南通分行委托诉讼代理人戴慧敏到庭参加诉讼，被告司杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告平安银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告司杰归还原告剩余贷款本金180180.27元；2.判令被告司杰支付结欠的利息10036.66元、罚息5199.35元、复利915.43元（截至2020年7月3日），自2020年7月4日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利分别以剩余贷款本金180180.27元、利息10036.66元为基数，按照合同约定的贷款同期执行利率加收50%计收；3.判令被告司杰支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告司杰不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为37985319B38B15A的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将上述第2项诉讼请求变更为：判令被告司杰支付结欠的利息12056.98元、罚息9167.44元、复利1671.78元（截至2020年11月23日），自2020年11月24日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利分别以剩余贷款本金180180.27元、利息12056.98元为基数，按照年利率10.875%计收。事实和理由：原告与被告司杰于2018年11月20日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金205000元，贷款期限36个月，自2018年11月20日起至2021年11月20日止。贷款利率为年利率7.25%，贷款用途为购买汽车，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。被告司杰同意将其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为37985319B38B15A的宝马牌小型轿车作为抵押物为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未能按期足额偿还借款本息的，原告有权立即收回全部已发放的借款并按约定计收逾期利息，有权就抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约放款，并与被告办理了车辆抵押登记手续，但被告自2019年4月20日起不再按约履行还款义务。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告司杰未应诉答辩。因被告司杰未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告平安银行南通分行提供的个人贷款申请表、个人担保贷款合同、平安银行个人账户交易明细清单、机动车注册登记信息、贷款罚息表、贷款提前到期通知书、快递面单、数字签名验证报告、委托代理协议、律师费发票、请款明细表、网上银行电子回单等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月20日，原告平安银行南通分行与被告司杰签订《个人担保贷款合同》，约定被告司杰向原告贷款205000元，贷款期限36个月，贷款执行利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮52.6316%（即为年利率7.25%），利率调整方式为按月浮动。还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为借款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告司杰以其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为37985319B38B15A的宝马牌小型轿车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。上述《个人担保贷款合同》系被告司杰通过网络以电子签名的方式签署，经中金金融认证中心有限公司于2020年7月10日出具《数字签名验证报告》，验证该份pdf文档确为被告司杰于2018年11月20日进行电子签名，且在电子签名后未被修改。2018年12月28日，原、被告双方至车辆管理部门办理了案涉车辆的抵押登记手续。2018年11月20日，原告按约向被告司杰发放贷款238000元。期初被告司杰虽有逾期，但尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本金、利息以及因逾期产生的罚息、复利。2019年4月20日，被告司杰应归还借款本金5323.94元、利息901.42元，被告司杰未予归还，后归还了本金3782.30元、利息901.42元，此后再未还款。原告于2020年10月29日向被告司杰寄送《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款提前到期，该通知书于2020年10月30日送达。截止2020年11月23日，被告司杰结欠本金180180.27元、利息12056.98元、罚息9167.44元、复利1671.78元。另查明，原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理，约定律师费为2000元。原告已向该所支付上述费用。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，因被告未按约还款，构成违约，原告有权要求被告清偿全部剩余借款本金、利息以及因逾期产生的罚息、复利。根据案涉贷款合同的约定，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。关于罚息利率，案涉合同约定贷款执行利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮52.6316%，利率调整方式为按月浮动，罚息利率为贷款利率加收50%。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告之后主张的罚息利率也需做相应调整，具体应为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮52.6316%后的1.5倍。诉讼过程中，原告亦表示自2019年8月20日起的利率已根据全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率进行调整。截止2020年11月23日，被告司杰结欠本金180180.27元、利息12056.98元、罚息9167.44元、复利1671.78元，上述款项被告应予归还。从2020年11月24日起至实际给付之日止的罚息和复利应分别以贷款本金180180.27元和利息12056.98元为基数，按年利率8.814%计算。原告主张的律师费符合合同约定，且金额低于江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。案涉抵押物已办理了抵押登记，原告有权就本案债权以抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告司杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就已查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告司杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司南通分行支付借款本金180180.27元、利息12056.98元、罚息9167.44元、复利1671.78元及自2020年11月24日起至实际给付之日止以本金180180.27元、利息12056.98元为基数，按全国银行间同业拆借中心同期公布的报价利率上浮52.6316%后再上浮50%计算的利息。二、被告司杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司南通分行支付律师代理费损失2000元。三、在被告司杰的上述给付义务范围内，原告平安银行股份有限公司南通分行有权以被告司杰设定抵押的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为37985319B38B15A的宝马牌小型轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4267元，减半收取计2133.50元，由被告司杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费4267元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 周勇强二〇二一年一月二十二日法官助理 冒亚晶书 记 员 徐 垚