广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初3298号原告：中国工商银行股份有限公司信宜支行，住所地广东省信宜市××××××，统一社会信用代码914××××××××××131XR。负责人：陈宇宙，该支行行长。委托诉讼代理人：陆清，男，1965年5月6日出生，汉族，该支行职员，住广东省信宜市××××××，电话135×××××527。委托诉讼代理人：何泽森，男，1989年2月12日出生，汉族，该支行职员，住广东省信宜市××××××××××××××××××××，电话134×××××705。被告：叶丽，女，1972年11月9日出生，汉族，住广东省信宜市×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××521。被告：陈永裕，男，1960年7月18日出生，汉族，住广东省信宜市×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××618,电话139×××××993。原告中国工商银行股份有限公司信宜支行（以下简称工行信宜支行）与被告叶丽、陈永裕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序,后于2020年11月2日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行信宜支行的委托诉讼代理人陆清、何泽森，被告陈永裕到庭参加诉讼；被告叶丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行信宜支行向本院提出诉讼请求：1.判令提前解除被告叶丽、陈永裕于2011年6月29日与原告签订的编号为“B[房抵]字[茂名分]行[信宜]支行[20xx]年[xxx]号”《个人借款/担保合同》；2.判令被告叶丽、陈永裕立即共同清偿被告叶丽所欠原告上述第一项借款合同项下的借款本息合计18712.26元，其中本金人民币18217.12元，利息495.14元(利息暂计至2020年8月15日止，从2020年8月16日起利息每月每期按《个人借款/担保合同》约定至上述本息还清之日为止)；3.判令被告叶丽、陈永裕以被告叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产(房地产权证号：粤房地证字第02xxxx号)对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；4.判令被告叶丽、陈永裕共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2011年6月29日，被告叶丽、陈永裕与原告签订了编号为“B[房抵]字[茂名分]行[信宜]支行[20xx]年[xxx]号”《个人借款/担保合同》一份，约定由原告借款人民币11万元给被告叶丽使用，借款期限自2011年7月1日起至2021年7月1日止，贷款月利率为6.5167‰，被告叶丽采用按月等额本息还款法按月计息偿还原告上述贷款本息。该笔贷款由被告叶丽、陈永裕以叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产(房地产权证号：粤房地证字第02xxxx号；建筑面积：91.08平方米)作抵押。被告叶丽在借款合同的“借款人”处签字加盖指模予以确认，被告陈永裕在借款合同的“抵押人”处签字加盖指模予以确认，上述抵押物已依法办理了抵押登记手续(他项权证号为：粤房地他项权证信房字第02xxxx号)。上述借款合同签订后，原告依约将贷款提供给被告叶丽使用。被告叶丽使用上述贷款后，未能按时归还原告上述贷款本息。截止2020年8月15日，被告叶丽已连续违约6期(月)，尚欠原告贷款本息合计18712.26元，其中本金人民币18217.12元，利息495.14元(利息暂计至2020年8月15日止，从2020年8月16日起利息每月每期按《个人借款/担保合同》约定至上述本息还清之日为止)。原告认为，被告叶丽、陈永裕与原告签订的上述借款合同为其真实意思表示，符合法律规定，应为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告叶丽依法应按借款合同的约定按时履行还本付息义务。鉴于被告叶丽未按上述借款合同之约定按时归还原告的贷款本息，已严重违约，原告有权依照上述借款合同的约定，宣布上述借款合同项下的贷款提前到期，要求其立即清偿其所欠原告上述贷款本息，并承担相应的担保责任。同时，上述债务是在被告叶丽、陈永裕婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告陈永裕理应为上述债务向原告承担共同偿还责任及相应抵押担保责任。为维护原告的合法权益，现根据有关法律的规定，特向贵院提起诉讼，恳请法院判如所请。原告工行信宜支行提供的证据（均为复印件）有：1.编号为“B[房抵]字[茂名分]行[信宜]支行[20xx]年[xxx]号”《个人借款/担保合同》;2.借款借据;3.房产证和他项权证；4.债项信息、还款历史明细表；5.催收信息及相片；6.二被告的身份证、户口簿及被告叶丽、陈永裕的结婚证；7.原告的营业执照、金融许可证和负责人身份证明。被告叶丽未作答辩。被告陈永裕辩称，以前一直都每月每期还款付息给原告，只是从2020年新冠肺炎疫情后不能正常工作，没有收入，就不按时还款付息给原告，对原告的起诉无异议,希望原告不要计算罚息和违约金，并希望继续履行合同，尽量与原告协商解决偿还欠款事宜。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本案经审理认定事实如下：原告是经批准依法登记成立的股份有限公司分公司（上市、国有控股），经营范围是：办理人民币存款、贷款；同业拆借业务；国内外结算等等业务。被告叶丽与被告陈永裕是夫妻关系。2011年6月29日，被告叶丽、陈永裕与原告签订编号为“B[房抵]字[茂名分]行[信宜]支行[20xx]年[xxx]号”《个人借款/担保合同》。《个人借款/担保合同》约定：1.由被告叶丽向原告借款11万元，用途为房屋装修，借款期限为10年，即从2011年7月1日至2021年7月1日；2.约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款时的贷款月利率为6.5167‰。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内两次可两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告叶丽还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），自愿选择每月15日为还款日。被告叶丽在《个人借款/担保合同》借款人处签名、盖指印。《个人借款/担保合同》还约定：该笔贷款由被告叶丽、陈永裕以叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产（房地产权证号：粤房地证字第02xxxx6号，建筑面积91.08平方米）作抵押。抵押担保的范围包括：本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。保证期限为本合同项下的贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期限为贷款提前到期之日起两年。原告于2011年6月30日办理了不动产抵押登记手续，办理了广东省房地产他项权证（证号为：粤房地他项权证信房字第02xxxx号）。被告陈永裕在与原告签订的《个人借款/担保合同》的抵押人处签名并加盖指印，承诺对叶丽借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和实现债权的费用等承担连带清偿责任。2011年7月1日，被告叶丽写借据向原告借款11万元。当天，原告按照约定向被告叶丽指定的账户支付了借款本金人民币11万元给被告叶丽。被告叶丽借款使用后，没有按照约定偿还全部借款本金和全部利息给原告。经原告催被告还款付息，被告仍未按时足额偿还，截止2020年8月15日被告叶丽尚欠原告本金18217.12元及利息495.14元(利息暂计至2020年8月15日止，从2020年8月16日起利息每月每期按《个人借款/担保合同》约定至上述本息还清之日为止)。原告于2020年9月24日诉至本院，提出前述的诉讼请求。另查明,被告叶丽和被告陈永明于20xx年x月xx日登记结婚。本院认为，本案有三个争议焦点：1.原告请求解除《个人借款/担保合同》的条件是否充分；2.被告叶丽、陈永裕尚欠原告多少借款本金及利息，应承担怎样的法律责任；3.被告叶丽、陈永裕是否应以被告叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产(房地产权证号：粤房地证字第02xxxx号)对所欠债务承担抵押担保责任，原告对于依法处置被告用于抵押的房地产所得价款是否享有优先受偿权。第一，原告请求解除《个人借款/担保合同》的条件是否充分的问题。《中华人民共和国民法典》第五百六十三条规定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，或者当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的，另一方当事人可以解除合同。本案被告叶丽、陈永裕不履行还本付息义务，经原告催促后仍未履行。故原告请求解除合同理据充分，本院予以支持。对被告陈永裕主张继续履行合同的主张本院不予采纳。第二，对于被告叶丽、陈永裕欠多少借款本金和利息的问题。原告提供了被告叶丽、陈永裕签名的《个人借款/担保合同》、被告叶丽签名借款借据、《债项信息》予以证明，且被告叶丽与被告陈永裕是夫妻关系，被告陈永裕对被告叶丽借原告的款知情并签名担保，对欠款也没有异议。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。因本案借款是基于被告叶丽和被告陈永裕双方的共同意思表示而借的，故本院认定截止2020年8月15日被告叶丽、陈永裕尚欠原告借款本金18217.12元和利息495.14元。对于被告叶丽、陈永裕欠原告借款的利息问题。现原告请求利息(暂计至2020年8月15日为495.14元，从2020年8月16日起利息每月每期按《个人借款/担保合同》约定至本息还清之日为止)给原告，原告请求的利息按照合同约定的计算方法计算至还清借款本息日止，没有违反原告和被告在《个人借款/担保合同》中的约定，本院予以支持。被告叶丽、陈永裕借款后，经原告催还仍未有按合同约定足额归还本金和足额支付利息，违反了诚实信用原则，依法应承担返还尚欠借款及支付利息给原告的责任。第三，被告叶丽、陈永裕是否应以被告叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产(房地产权证号：粤房地证字第02xxxx号)对所欠债务承担抵押担保责任，原告对处置被告用于抵押的房地产权所得价款是否享有优先受偿权的问题。被告叶丽、陈永裕与原告签订《个人借款/担保合同》，提供属于被告叶丽所有的“粤房地证字第02xxxx号”房屋所有权作为担保物，担保被告叶丽向原告借款11万元，并办理了不动产抵押登记。抵押行为合法有效。故原告请求被告叶丽、陈永裕以被告叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产(房地产权证号：粤房地证字第02xxxx号)对所欠债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权有理有据，本院予以支持。被告叶丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院视为被告叶丽放弃答辩、质证的权利。本案事实清楚，证据充分，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百零九条、第五百六十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司信宜支行与被告叶丽、陈永裕于2011年6月29日签订的编号为“B[房抵]字[茂名分]行[信宜]支行[20xx]年[xxx]号”《个人借款/担保合同》；二、限被告叶丽、陈永裕在本判决发生法律效力之日起十日内归还尚欠借款本金18217.12元和利息(暂计至2020年8月15日为495.14元，从2020年8月16日起利息每月每期按《个人借款/担保合同》约定至本息还清之日为止)给原告中国工商银行股份有限公司信宜支行；三、被告叶丽、陈永裕以被告叶丽名下位于信宜市区××××××的房地产(房地产权证号：粤房地证字第02xxxx号)对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费268元，由被告叶丽、陈永裕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  林启新人民陪审员  杨抒怀人民陪审员  赖海珊二〇二一年一月二十五日法官 助理  陈官鸿书 记 员  肖 婵