山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初12900号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路30号，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人:房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：朱燕，女，1988年3月5日出生，汉族，户籍地济宁市任城区，现住济宁市任城区。被告：盛红州，男，1987年6月3日出生，汉族，户籍地济宁市任城区，现住济宁市。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告朱燕、盛红州金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告建行济宁分行委托诉讼代理人房善全、被告盛红州到庭参加诉讼。被告朱燕经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告朱燕、盛红州于2016年11月24日签订的《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》；2.判令被告朱燕、盛红州共同偿还原告借款本金184293.17元、利息5343.83元(暂计至2020年12月16日)，合计189637.00元，以及自2020年12月17日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利(按合同约定利率计算)；3.依法确认原告对被告朱燕、盛红州提供的抵押物即坐落于济宁市户房屋（所有权证号:济宁市房权证中区字第××号）的处分价值享有优先受偿权。4.本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年11月24日，被告朱燕、盛红州与原告签订《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》，原告向被告提供非循环支用的借款额度人民币26万元，借款额度有效期间为10年。同日，被告朱燕、盛红州与原告签订《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》，以被告朱燕名下位于济宁市户（房屋所有权证号:济宁市房权证中区字第××号）的房产为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为鲁(2016)济宁市不动产证明第0003665号。合同签订后，原告根据被告的支用申请发放了贷款，但被告未能按合同约定按时足额履行还款义务，已构成违约。原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告盛红州辩称，原告所诉的借款属实，没有按时还款也是事实，因为疫情原因生意不好，妻子朱燕怀孕没有工作所以没有按时还款。被告朱燕未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁分行提交如下证据材料：（1）被告朱燕、盛红州身份证及结婚证复印件各一份；（2）《个人房产抵押贷款申请表》一份；（3）《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》（编号370686060-0073-20161368863）一份；（4）《中国建设银行个人房产抵押授信普通借款抵押合同》（编号37068350120162111492）一份；（5）《不动产登记证明》一份；（6）中国建设银行个人贷款支付凭证一份；（7）《中国建设银行个人贷款对账单》及《贷款账户基本信息》各一份；（8）《委托代理协议》及律师代理费发票各一份。被告盛红州没有提供证据，对原告提供证据材料的真实性、合法性、关联性均无异议。经审查，上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予以确认，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年10月16日，被告朱燕作为申请人，被告盛红州作为申请人配偶共同向原告建行济宁分行提交《个人房产抵押贷款申请表》，申请借款26万元，用于经营。2016年11月24日，被告朱燕、盛红州作为借款人（甲方）与原告建行济宁分行（贷款人、乙方）共同签订《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》（编号370686060-0073-20161368863），共二十九条，主要约定内容：乙方向甲方提供非循环支用的借款额度26万元；借款额度有效期间自2016年11月24日至2026年11月24日；贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月无借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用按月等额本息委托扣款方式还款，扣款账户为62×××82；合同项下担保方式为抵押。同日，被告朱燕、盛红州作为抵押人（甲方）和与原告建行济宁分行（抵押权人、乙方）共同签订《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》（编号37068350120162111492），共21条，主要约定，甲方愿为乙方与债务人依主合同（编号370686060-0073-20161368863的《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》）形成的债权提供抵押担保；甲方抵押担保的债权本金为26万元；抵押财产为济宁市户房屋（所有权证号:济宁市房权证中区字第××号）；抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人付的其他费用、乙方为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2016年12月9日，济宁市国土资源局为上述抵押房产办理了《不动产登记证明》，编号为鲁(2016)济宁市不动产证明第0003665号，其中载明抵押权利人为原告建行济宁分行。2016年12月15日，原告建行济宁分行向被告朱燕账户（账号62×××82）发放贷款26万元。贷款发放后，自2017年1月15日至2020年1月，被告朱燕基本能按月正常还款；自2020年2月开始至2020年9月25日，虽有还款但有逾期和不足额情况，此后未再有还款记录；截止于2020年12月16日，已还本金75706.83元，已还利息46308.88元，拖欠本金10471.57元、拖欠利息5315.44元，拖欠罚息5315.44元，贷款余额184293.17元。另查明，原告建行济宁分行因主张涉案债权委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付前期律师代理费1000元。本案涉及问题是：1、原告是否有权解除涉案《中国建设银行个人房产抵押授信普通借款抵押合同》，并要求被告朱燕、盛红州提前偿还下欠借款本金及利息（包括罚息和复利）？2、原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》、《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原被告之间成立借款担保合同关系，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行济宁分行将借款26万元发放给被告朱燕指定账户，履行了合同义务。被告朱燕未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。涉案《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》第十一条（违约责任及发生危及乙方债务情形的救济措施条款）约定救济措施包括：停止发放本合同及个人房产抵押授信额度支用单项下的借款；宣布各笔或单笔借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；解除合同等。据此，基于被告朱燕违约的事实，原告建行济宁分行有权解除涉案《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》，并要求被告朱燕、盛红州提前偿还下欠全部借款本金及相应利息、罚息及复利。本案中，原告根据借款人的还款情况，按照基准利率水平上上浮20%确定的执行利率（当前执行的贷款年利率是5.88%）计收正常利率，逾期还款按罚息利率即执行贷款利率上浮50%，计算得出截止到2020年12月16日借款合同项下借款人应偿还借款本金184293.17元、利息5343.83元，符合双方约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告朱燕、盛红州共同偿还上述借款本息（2020年12月17日之后利息按合同约定计算至借款清偿之日），有事实和法律依据，应予以支持。因被告朱燕、盛红州违约，导致原告为实现债权而支付律师代理费1000元，依上述合同约定，该费用应当由被告朱燕、盛红州承担。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》第九条约定，债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前期的债务）或违反主合同的其他约定，抵押权人有权行使抵押权利。被告朱燕、盛红州以其名下房屋（济宁市户房屋）为涉案借款提供抵押并办理了《不动产登记证明》，抵押权在2016年12月9日登记时设立。原告作为抵押权人对该抵押房屋依法享有抵押权。据此，被告朱燕、盛红州如未能清偿上述债务，原告有权依法将该抵押房产拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。故原告建行济宁分行主张对案涉抵押房产处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。被告朱燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第一百七十六条、第三百八十六条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百六十三条、第五百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁分行与被告朱燕、盛红州签订的《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》（编号370686060-0073-20161368863）。二、被告朱燕、盛红州于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金184293.17元、利息5343.83元，合计189637.00元（截止至2020年12月16日）；并继续支付自2020年12月17起至实际付清之日止按照《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》（编号370686060-0073-20161368863）约定（当前执行贷款年利率5.88%，逾期罚息利率在执行利率水平上上浮50%）计算的利息、罚息及复利。三、被告朱燕、盛红州于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费1000元。四、如被告朱燕、盛红州未按上述第二、三项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以被告朱燕、盛红州提供的抵押房产即济宁市户房屋（所有权证号：济宁市房权证中区字第××号）折价或变卖、拍卖该抵押财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2052元，由被告朱燕、盛红州共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二一年一月十八日书记员  李俊青