宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初8562号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。被告：张凤霞，女，1978年10月28日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告张凤霞保险人代位求偿权纠纷一案，原告于2020年7月27日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年8月19日立案，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王子源、被告张凤霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款51396.25元；2.被告向原告支付以上述理赔款为基数，自2019年3月7日起按照年利率15.4%的标准计算至2020年7月7日的违约金10729.25元，违约金主张至全部欠款清偿之日；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月15日，被告与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行）签订《个人贷款合同》，被告向光大银行银川分行贷款96000元。同时，被告就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以银行为被保险人，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.5%。同日，光大银行银川分行向被告发放了贷款。自2018年12月17日起，被告未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，原告于2019年3月7日向光大银行银川分行进行理赔，理赔金额51396.25元。另外，被告尚欠保险费5231.01元。张凤霞辩称，自己已经偿还借款本息104584.27元，超过了借款金额，故不认可原告的诉讼请求；原告对违约金计算标准过高，申请调整。签订合同时原告工作人员告知保险费系一次性支付1000余元，但原告却每月收取；且在自己逾期后，原告向自己通讯录中的联系人发送骚扰短信，并对自己进行侮辱和谩骂，导致自己无法正常工作生活。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月15日，被告向原告申请个人贷款保证保险，并填写了《中国大地保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，载明张凤霞因房屋装修，申请贷款300000元。该投保单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期∕30。2017年5月16日，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明张凤霞为投保人，光大银行银川分行为被保险人，保险金额为114144元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，每月保险费1440元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费；特别约定事项与《中国大地保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》约定内容一致。同日，张凤霞签署《费用知晓声明书》，载明：本人声明，已明确知晓此次投保申请“大地时贷险”所有费用均以正式合同形式约定，并清楚知悉“大地时贷险”保险合同约定的保费和个人贷款合同约定的相关利息。2017年5月16日，被告与光大银行银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定张凤霞向光大银行银川分行借款96000元，借款用途为装修，贷款期限36个月，自2017年5月16日至2020年5月16日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至6.65%执行，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等额本息还款，借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息和其他应付款项。同日，光大银行银川分行向被告发放了贷款96000元。借款期间，被告在2017年6月16日至2018年10月16日期间正常还款，于2019年1月22日偿还了2018年11月16日的借款本息及2018年12月16日的部分借款本息，此后再未还款；被告在上述期间偿还借款本金45614.50元、利息7563.37元、罚息10.15元，共计53188.02元；在上述期间，被告还支付了保险费25920.99元（1440元×18期+第19期的0.99元）；被告支付款项合计79109.01元。2019年3月7日，原告向光大银行银川分行代偿了借款本息51396.25元（其中借款本金50385.50元、利息及罚息1010.75元）。当日，光大银行银川分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明光大银行银川分行已收到前述保险单项下的代偿款51396.25元，光大银行银川分行同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。庭审中，被告称除案涉借款之外，被告还有从“徽商银行”、“平安普惠”、“阳光保险”、“华夏银行”的借款，在“光大银行”、“兴业银行”、“民生银行”、“交通银行”、“宁夏银行”、“建设银行”、“农业银行”等八家银行申请了信用卡，另外有民间借贷、“花呗”欠款、“网络借款”、房屋贷款；上述欠款均已逾期。被告在庭审中提交了部分“微信”聊天记录及短信记录、通话记录，欲证明原告向被告通讯录中的联系人发送骚扰短信，并对被告进行侮辱和谩骂。因该证据并不能确定均系原告的行为，且该证据与原告的主张不具有关联性，故本院对该证据不予采信。本院认为，上述《中国大地个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》系各方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同。被告为了能够从光大银行银川分行取得借款，向原告投保了以光大银行银川分行为被保险人、以借款为保险金额的贷款保证保险，原、被告之间成立保险合同关系。被保险人光大银行银川分行按约向被告发放贷款后，被告未按约还款已达80天，符合保险单所约定的赔付条件，原告于2019年3月7日代被告向光大银行银川分行赔付借款本息51396.25元，已履行了保险义务，并取得了光大银行银川分行对被告追偿的全部权益，故被告应向原告支付保险代偿款51396.25元。虽然被告已偿还了部分款项，但该还款中不仅包括借款本金，还包括每月应支付的利息及保险费，被告实际偿还的借款本金为45614.50元。故对被告关于其已超额还款的辩解意见，本院不予采纳。保险单约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，否则，投保人需以尚欠全部款项为基数，按日千分之一向保险人支付违约金，现原告自愿降低违约金计算标准，按年利率15.4%计算违约金，符合法律规定，本院予以支持；被告应按年利率15.4%向原告承担51396.25元代偿款自2019年3月7日（理赔之日）至本院确定的付款之日期间的违约金。对被告申请调整违约金的意见，本院不予采纳。因保险单约定保险费按月支付，故对被告关于一次性支付保险费的辩解意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决如下：被告张凤霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿款51396.25元，并按年利率15.4%承担51396.25元代偿款自2019年3月7日至本判决确定的付款之日期间的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1492元、公告费300元，合计1792元，由被告张凤霞负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 任旭昊二〇二〇年十二月十六日法官助理 王菲菲书记员 吴 钊附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。