重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0112民初4440号 原告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区沧白路40号，统一社会信用代码91500000902883690B。 负责人:龙保勇，职务总经理。 委托诉讼代理人：罗嘉琪，泰和泰（重庆）律师事务所律师。 被告：段汶佑，男，1971年5月3日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司与被告段汶佑保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月10日立案，由审判员杨杰担任审判长，与人民陪审员彭钦洪、何兴专组成合议庭，依法适用普通程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗嘉琪到庭参加诉讼，被告段汶佑经本院公告传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告理赔款50609.31元；2.判令被告支付原告逾期违约金，以50609.31元为基数从2019年11月1日起按每日千分之一的标准计算至全部款项付清为止。事实和理由：2018年7月11日，被告段汶佑向原告投保个人贷款保证保险并签署了《个人信用货款保证保险保险单》，被保险人为光大银行股份有限公司重庆龙头寺支行。2018年7月13日，被告段汶佑(借款人)与光大银行股份有限公司重庆龙头寺支行(贷款人)(以下简称光大银行)签订《个人货款合同》。合同约定的货款事项为:光大银行同意向被告发放信用贷款72000元整，借款期限36个月，按月偿还本息。2018年7月13日，光大银行向被告发放72000元贷款。因被告货款期已逾80天(实际逾期110天，从2019年8月13日起至2019年11月1日)，发生保险事故，光大银行向原告申请保险理赔。2019年11月1日，原告向光大银行支付保险赔偿款50609.31元。2019年11月1日光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告，同时2019年11月1日光大银行向被告通知上述权益转让事宜。至此，原告有权按照《个人信用货款保证保险保险单》以及相关协议的内容向被告主张保险人代位求偿权，具体内容如下:1.理赔款:2019年11月1日，原告以理赔款形式代被告清偿信用贷教，理赔款共计50609.31元，包含剩余本金、贷款利息、逾期罚息。2.违约金：违约金=(欠付理赔款)*0.1%/日*欠付天数；违约金=(50609.31元)*0.1%/日*欠付天数从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.1%，向保险人缴纳违约金。 被告段汶佑未作答辩。 为证明其主张，原告举示了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《授权委托书》、《个人贷款合同》、《还款计划书》、《贷款借据》、《还款流水》、《代偿债务权利转让书》、《代偿债务通知书》、《客户贷款结清通知书》为证，被告段汶佑未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，本院经审查后对原告举示的证据予以确认。 根据原告的陈述及举示的证据，本院认定如下事实：2018年7月10日，被告向原告提出了投保申请；2018年7月11日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1.投保人段汶佑，被保险人中国光大银行股份有限公司重庆龙头寺支行；2.贷款金额72000元，保险费43026.84元，保险金额79619.30元，赔偿等待期80天，每月交付保险费1195.19元；3.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；4.特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月13日，被告出具《授权委托书》，授权原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，可从被告在光大银行开立的个人账户中扣除应还的全部款项；并可凭借该委托书与贷款人光大银行订立代为划扣协议。 2018年7月13日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行龙头寺支行签订《个人贷款合同》(合同编号39511816000092)，约定：1.借款人段汶佑，贷款人中国光大银行重庆分行龙头寺支行，贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为72000元；2.贷款期限为36个月，自2018年7月13日至2021年7月13日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止；4.贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：段汶佑，开户行：光大银行，采取自主支付方式；5.借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还(对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天)，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；6.借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，借款人提前还款无须缴纳违约金。该合同后附《还款计划书》载明被告每期还款日期、还款本金、还款利息、剩余本息、应缴保费等信息。中国光大银行重庆分行龙头寺支行于合同签订当日向被告发放了贷款72000元。《还款明细表》载明被告从2019年8月1日起未再还款。 2019年11月1日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向被告出具《代偿债务通知书》，载明：段汶佑先生，您于2018年7月13日与我行签订的个人贷款合同(合同编号39511816000092)项下借款，于2019年11月1日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年11月1日代为清偿，共偿还贷款本息共计50609.31元，其中剩余本金49572.80元，贷款利息994.30元，逾期罚息42.21元。依《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。同日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人信用贷款保证保险单项下代偿款50609.31元已于2019年11月1日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2019年11月18日，光大银行出具《客户贷款结清通知书》，确认被告与其贷款合同项下的人保个人小额贷款于2019年11月1日全部还清完毕。 本院认为，因被告未按约向被保险人归还借款，原告按保险合同的约定向被保险人赔偿后，原告依法有权向对保险标的的损害而造成保险事故的第三者即被告在赔偿款范围内请求赔偿，故被告应赔偿原告50609.31元。因被告未在原告理赔之日起30日内向原告支付全部理赔款项，故按约被告还应从原告赔偿当日(即2019年11月1日)起以欠付的理赔款为基数支付原告违约金。双方约定的违约金计算标准为每日千分之一，由此折算的年利率为36.5%，明显过高，也有违订立合同所应遵循的公平原则，故本院依法按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍予以调整。 根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释〔2020〕15号第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”和第二十八条“本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。”本院依法按照当时的法律审理此案。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告段汶佑于本判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司保险理赔款50609.31元； 二、被告段汶佑于本判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司违约金(以50609.31元为基数，从2019年11月1日起按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算至理赔款付清时止)； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1090元，公告费260元，由被告段汶佑负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院 递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  杨 杰 人民陪审员  彭钦洪 人民陪审员  何兴专 二〇二一年一月二十五日 书 记 员  黄 腾