广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初8964号原告：中国银行股份有限公司中山三角支行，住所地广东省中山市××××××××××××××××卡、119卡。主要负责人：张媛姿，系该行行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，系广东厚诚律师事务所律师。被告：严后信，男，1987年3月2日出生，汉族，住福建省邵武市××××××××。被告：曾芳珠，女，1989年10月30日出生，汉族，住福建省建宁县×××××××××××。被告：中山市苏杨房地产投资有限公司，住所地广东省中山市××××××××××××××××。法定代表人：杨某1。原告中国银行股份有限公司中山三角支行与被告严后信、曾芳珠、中山市苏杨房地产投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司中山三角支行的委托诉讼代理人杨荟玉到庭参加了诉讼，被告严后信、曾芳珠经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告中山市苏杨房地产投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司中山三角支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与三被告所签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG4KAA20160076号）；2、被告严后信、曾芳珠向原告清偿截至2020年11月24日的贷款本金333476.8元、利息12829.27元、罚息573.23元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年2月1日）前，为合同最近的执行利率4.655%，之后在每一个利率重定价日（每年2月1日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）减14.5个基点计算至实际清偿之日止；罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止；3、被告严后信、曾芳珠向原告支付律师费20870元；4、原告对处置被告严后信、曾芳珠提供的抵押房地产位于中山市三角××××××××××××××××××××拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；5、被告中山市苏杨房地产投资有限公司对被告严后信、曾芳珠的上述债务承担连带保证责任；6、三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年1月26日，原告作为贷款人与被告严后信、曾芳珠作为借款人，被告中山市苏杨房地产投资有限公司作为保证人，签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG4KAA20160076），该合同就贷款本金、贷款期限、贷款利率、罚息计收标准、还款方式、还款日、提前收贷、实现债权的费用、抵押情况作了详细约定。原告依约向被告严后信、曾芳珠发放贷款，但被告严后信、曾芳珠从2020年2月1日起出现逾期还款，截至2020年11月24日尚欠贷款本金333476.8元、利息12829.27元、罚息573.23元。原告认为，被告严后信、曾芳珠拒还贷款的行为已严重侵犯了原告的合法权益，应承担全部的违约责任，向原告清偿全部债务。被告中山市苏杨房地产投资有限公司作为保证人应对本案债务承担连带清偿责任，同时，原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。综上，原告为维护其自身合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。原告中国银行股份有限公司中山黄圃支行对其诉请提交的证据有：1、被告严后信、曾芳珠身份证资料一份；2、结婚证复印件一份；3、国家企业信用信息公示报告一份；4、《个人一手住房贷款合同》一份；5、《借款借据》一份；6、《民事委托代理合同》一份；7、中山市商品房销售登记备案表、中山市商品房抵押登记备案证明、中山市不动产登记资料查询结果各一份；8、贷款已还款明细清单一份；9、律师费发票一份；10、最新的贷款已还款明细清单一份。被告严后信、曾芳珠、中山市苏杨房地产投资有限公司未应诉、答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年1月26日，原告中国银行股份有限公司中山三角支行（贷款人）与被告严后信、曾芳珠（借款人、抵押人）、被告中山市苏杨房地产投资有限公司（保证人）三方共同签订《个人一手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：个人一手住房贷款合同通用条款），约定被告严后信、曾芳珠向原告贷款357000元用于购买其位于中山市三角××××××××××××××××××××；贷款期限为30年；合同约定的贷款利率为浮动利率，贷款利率的参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，在首次定价日的贷款利率基础下浮5%，在重新定价日的贷款利率基础上下浮5%；每12个月为一个浮动周期，按月付息，还款方式采取等额本息按月还款；利息按贷款人适用的计息方式计算，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人支付至被告中山市苏杨房地产投资有限公司的中国银行账号708159916293；抵押人以本合同项下贷款所购房屋（位于中山市三角××××××××××××××××××××）向贷款人提供抵押担保；如抵押人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则本担保项下担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；出现下列事件之一即构成或视为借款人或抵押人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……；出现前述规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等……；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任等内容。该合同还约定了其他事宜。上述合同签订后，原告依约向被告严后信、曾芳珠指定的银行账户发放了贷款357000元。2016年2月4日，被告严后信、曾芳珠名下的位于中山市××××××××××××××××××××××[合同编号HTN2015110881]办理了抵押登记备案于原告名下，抵押证号为易房抵字第DY201608845号。被告严后信、曾芳珠自2020年2月1日起开始没有按时足额偿还贷款本息，截至2020年11月24日止，被告严后信、曾芳珠尚欠贷款本金333476.8元、利息12829.27元、罚息573.23元，合计346879.3元。原告认为，被告严后信、曾芳珠拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务，被告中山市苏杨房地产投资有限公司作为保证人应对本案债务承担连带清偿责任。为维护其合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。另查明，原告为实现本案债权支出律师费20870元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告严后信、曾芳珠、中山市苏杨房地产投资有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（含附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款），系各方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告严后信、曾芳珠未能依约按时足额偿还贷款本息。根据合同约定借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并终止或解除本合同，被告严后信、曾芳珠逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告严后信、曾芳珠的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息及解除合同。故原告请求被告严后信、曾芳珠清偿截至2020年11月24日的贷款本金333476.8元、利息12829.27元、罚息573.23元及2020年11月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息并解除双方签订的本合同，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告严后信、曾芳珠未按期归还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费20870元，对此，原告提供了《民事委托代理合同》及律师费发票作为证据予以证明，本院予以认定。根据合同关于借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失的约定，该律师费20870元应由被告严后信、曾芳珠承担，且该律师费没有超过法律规定的计算标准，故原告请求被告严后信、曾芳珠支付律师费20870元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告严后信、曾芳珠在合同上签字自愿以其名下的位于中山市××××××××××××××××××××××对本合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告严后信、曾芳珠未按期归还贷款本息构成违约。根据合同的约定“借款人不履行到期债务，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款”，故原告对被告严后信、曾芳珠名下的位于中山市××××××××××××××××××××××以折价、拍卖、变卖所得价款就其上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告中山市苏杨房地产投资有限公司的责任承担问题。被告中山市苏杨房地产投资有限公司在合同上自愿签字盖章对被告严后信、曾芳珠合同项下的贷款承担连带保证责任，故被告中山市苏杨房地产投资有限公司应当对被告严后信、曾芳珠合同项下的全部债务承担责任，现被告严后信、曾芳珠未按期归还贷款本息构成违约，被告中山市苏杨房地产投资有限公司应承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定及合同关于“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”的约定，故原告要求被告中山市苏杨房地产投资有限公司对被告严后信、曾芳珠的涉案债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，原告诉请理据充分，本院予以支持。被告严后信、曾芳珠、中山市苏杨房地产投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证抗辩权，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三角支行与被告严后信、曾芳珠、中山市苏杨房地产投资有限公司于2016年1月26日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG4KAA20160076号）；二、被告严后信、曾芳珠于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三角支行清偿截至2020年11月24日的贷款本金333476.8元、利息12829.27元、罚息573.23元及从2020年11月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息的计算标准按原合同约定的利率计算及中国人民银行的有关规定执行）；三、被告严后信、曾芳珠于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三角支行支付律师费20870元；四、原告中国银行股份有限公司中山三角支行对被告严后信、曾芳珠名下的位于中山市××××××××××××××××××××××[合同编号HTN2015110881、抵押证号为易房抵字第DY201608845号]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告严后信、曾芳珠上述欠款范围内享有优先受偿权；五、被告中山市苏杨房地产投资有限公司对被告严后信、曾芳珠的上述第二、三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6674元，由被告严后信、曾芳珠、中山市苏杨房地产投资有限公司负担（该款已由原告预交，三被告应在本判决生效之日起七日内一并径付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  杨文硕审判员  夏重彬审判员  潘霞慧二〇二〇年十二月三十日书记员  陈妹妹