苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13862号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州市工业园区苏雅路158号。负责人：黄垚，该公司总经理。委托诉讼代理人：邵冰妍，江苏云贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：周文，江苏云贤律师事务所律师。被告：张建国，男，1984年12月4日生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太平洋保险公司）与被告张建国保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告太平洋保险公司的委托诉讼代理人周文到庭参加诉讼。被告张建国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还理赔款65950.49元；2.被告支付逾期保费5883.45元；3.被告支付违约金11211.58元（暂算至2020年07月06日，按应付款的千分之一每日为标准计算自2020年1月19日起至实际清偿之日）；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月19日，张建国为其向中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行吴江支行）的贷款,向太平洋保险公司投保个人贷款保证保险。2018年10月31日，张建国收到贷款9万元。2020年1月19日，因张建国逾期还款，太平洋保险公司向光大银行吴江支行支付代偿款65950.49元。后太平洋保险公司要求张建国归还全部赔偿款项，张建国至今未归还。张建国未作答辩。太平洋保险公司围绕其诉讼请求，依法提交了投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同、借据、代偿债务与权益转让书、消费信贷对账单等证据，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月19日，张建国向太平洋保险公司投保个人贷款保证保险，太平洋保险公司经审核向张建国签发保险单。保险单载明：被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为9万元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.8%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为1620元。特别约定一栏载明：……；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；5、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年10月31日，张建国作为借款人与光大银行吴江支行作为贷款人签订编号为37121816001044的《个人贷款合同》一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人贷款9万元用于生产生活，贷款期限为36个月，自2018年10月31日至2021年10月31日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.15%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。2018年10月31日，光大银行吴江支行向张建国发放贷款9万元。张建国未按约定偿还贷款本息。太平洋保险公司于2020年1月19日向光大银行吴江支行赔付贷款本金64505.23元、利息1387.17元、罚息58.09元，合计65950.49元。光大银行吴江支行向太平洋保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年1月19日收到太平洋保险公司代偿款65950.49元，同意于收到上述款项的同时将其对张建国追偿的全部权益转让给太平洋保险公司，以解决保单项下的全部索赔。庭审中，太平洋保险公司确认张建国已支付2019年9月30日之前的保费，此后仅支付2.55元，尚欠2019年10月1日至2020年1月19日的保费5883.45元。本院认为，张建国向太平洋保险公司投保个人贷款保证保险，太平洋保险公司予以承保并出具保险单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。张建国与光大银行吴江支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，亦合法有效。张建国未按约足额向被保险人光大银行吴江支行偿还贷款本息，即发生保险事故，太平洋保险公司依约向光大银行吴江支行赔付贷款本息65950.49元。根据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人支付全部理赔款项和未付保费。故对太平洋保险公司要求张建国支付保险理赔款65950.49元、保费5883.45元的诉讼请求，本院依法予以支持。保险合同约定，从太平洋保险公司理赔当日开始超过30天,张建国未向太平洋保险公司归还上述全部款项的,则视为张建国违约,张建国需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向太平洋保险公司支付违约金。该违约金约定明显过高，且太平洋保险公司未能提供证据证明其损失范围。综合考虑太平洋保险公司的实际损失情况、合同履行情况以及过错程度等因素，本院酌情将违约金标准调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张建国于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司支付保险理赔款65950.49元、保费5883.45元以及违约金（以65950.49元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算自2020年1月19日起至实际给付之日止）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取938元，由被告张建国负担，于本判决生效之日起十五日内交至本院。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 游 佳二〇二一年一月二十九日书记员 陆文君附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。