北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初29118号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5003号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：耿华，北京市中闻律师事务所律师。被告：王建明，男，1969年12月23日出生，汉族，无业，住北京市丰台区，公民身份号码×××。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）与被告王建明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人耿华，被告王建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、王建明支付理赔款11966.35元及违约金（违约金以理赔款11966.35元为基数，按照年利率12%的标准，自2014年4月14日起计算至实际付清之日止）；2、王建明支付逾期保费2361.86元；3、王建明承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2011年8月24日，王建明与中国光大银行股份有限公司北京苏州街支行（以下简称光大银行苏州街支行）签订《个人贷款合同》一份，该合同约定：借款金额为50000元，借款期限为36个月，借款年利率按浮动利率（同期同档次贷款基准利率上浮40%）计算，还款方式为等额本息还款。同时，王建明作为投保人就该笔贷款向平安财产保险公司投保保证保险，以光大银行苏州街支行为被保险人，并与平安财产保险公司签署了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保险单约定：每月保险费为875元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。其后，光大银行苏州街支行依约向王建明履行了放款义务，王建明自2014年1月24日起未依约履行还款义务。平安财产保险公司依约于2014年4月14日向光大银行苏州街支行进行理赔，理赔金额共计11966.35元。光大银行苏州街支行向平安财产保险公司出具了《代偿债务确认书》。截至理赔日，王建明未付保费为2361.86元。理赔后，平安财产保险公司多次向王建明催收，王建明始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，故平安财产保险公司诉至法院。王建明答辩称，不同意平安财产保险公司的诉讼请求。2012年底，王建明因个人原因离开北京产生逾期，经与平安财产保险公司工作人员联系，王建明于2013年1月31日将全部未还贷款存入指定银行账户提前还清全部欠款，但是平安财产保险公司工作人员工作失误未将该笔款项进行划扣，致使出现逾期，王建明对逾期无过错，不应当承担还款责任。本案当事人围绕诉讼请求及答辩意见提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月24日，王建明（投保人）签署平安财产保险公司（保险人）出具的《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，该保险单载明：被保险人为光大银行苏州街支行，保险金额为59450元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额875元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险单对应的保险条款对于保险责任及其免除、保险期间、保险费、赔偿处理等事项作出了详细约定。同日，王建明（借款人）与光大银行苏州街支行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，该合同约定：借款金额为50000元，借款期限为36个月；借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人可提前偿还全部借款，但应提前向贷款人提出书面申请，并取得贷款人的同意。合同还对其他事项进行了明确规定。上述《个人贷款合同》签订当日，光大银行苏州街支行依约向王建明指定账户发放贷款本金50000元。关于还款及理赔情况，平安财产保险公司称，《个人贷款合同》履行期间，王建明未依约履行还本付息义务，自2014年1月24日开始出现逾期情形，2014年4月14日，平安财产保险公司按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向光大银行苏州街支行进行理赔，偿付截至理赔日的借款本息共计11966.35元。经核实，光大银行苏州街支行向平安财产保险公司出具《代偿债务确认书》一份，认可已收到上述理赔款项。关于欠款情况，庭审中平安财产保险公司称，理赔后，王建明未依约向其支付上述理赔款项，截至2020年3月5日，尚欠理赔款11966.35元及违约金未付。平安财产保险公司表示王建明亦存在未按期向其缴纳保险费用的情形，但其仅主张自王建明最后一次向光大银行苏州街支行还款日起至理赔日的逾期保费2361.86元。诉讼中，王建明对上述保险合同、贷款合同的签订及合同内容予以认可，对平安财产保险公司的理赔情况及主张的欠款数额有异议，认为其已于2013年1月31日结清全部欠款，并提交光大银行账户对账单、证人徐某证言一份予以佐证，但证人未出庭接受询问。经核实，王建明名下指定还款账户于2013年1月31日存入31000元，之后再无主动还款记录。经询，王建明表示未向贷款人提出提前还款的书面申请，亦无法提供其他证据证明其已与贷款人或平安财产保险公司就贷款提前清偿及具体清偿数额达成一致。本院认为，本案系由《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的相关规定。王建明为其在光大银行苏州街支行办理的贷款向平安财产保险公司投保个人消费信贷保证保险、平安财产保险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》予以承保，双方之间建立了合法有效的保证保险合同关系，均应当按照保险合同的约定，全面履行各自的义务。王建明未向保险合同约定的被保险人按期偿还贷款，平安财产保险公司向被保险人进行理赔，代王建明偿还了欠付的借款本息共计11966.35元，符合保险合同的相关约定，亦未违反相关法律规定。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现王建明在平安财产保险公司理赔后未按上述约定履行全部还款义务的行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。故平安财产保险公司要求王建明偿还理赔款11966.35元及相应违约金、并支付逾期保费2361.86元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持，但保险合同约定及平安财产保险公司主张的违约金计算标准均过高，依法应予以调整。综合考量双方之间的法律关系系保险合同法律关系，平安财产保险公司因其理赔行为产生的损失主要为资金占用期间的利息损失及王建明在合同履行过程中的过错程度，本院依法将违约金计算标准做如下调整：自2014年4月14日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算；自2019年8月20日起计算至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算。王建明关于其已于2013年1月31日结清全部欠款的辩称理由，本院认为，证人徐某并未出庭接受询问，其提供的书面证言不能作为认定案件事实的根据；王建明虽于2013年1月31日向指定还款账户存入31000元，但并未提供证据证明其已就提前还款时间、金额等具体事宜与贷款人达成一致；因此，王建明的该项辩称理由，缺乏有效证据支撑，本院不予采信。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、王建明于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款11966.35元及违约金（违约金以理赔款11966.35元为基数，自二〇一四年四月十四日起至二〇一九年八月十九日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自二〇一九年八月二十日起至实际付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算）；二、王建明于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2361.86元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85元（中国平安财产保险股份有限公司已预交），由王建明负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  陈聪慧二〇二一年一月二十八日书记员  王秀楠