广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初12700号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440××××××××07208。法定代表人：孙某1。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：邱坤泉，男，汉族，1980年8月10日出生，住广东省云浮市云安县××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××158。被告：甘江凤，女，汉族，1981年3月14日出生，住广东省云浮市云安县××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××629。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告邱坤泉、甘江凤保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序。后因被告邱坤泉、甘江凤下落不明需公告送达，故本案转为普通程序，并于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王月群到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还理赔款566767.36元；2.判令两被告支付逾期保险费3124.32元；3.判令两被告支付滞纳金人民币58915.47元（从理赔之日2019年11月11日起以理赔金人民币566767.36元为基数按日0.063%计算至两被告全部清偿之日止，现暂计至2020年4月23日止，共165天，为58915.47元）；4.判令两被告支付律师费10000元；5.请求确认原告在上述1-4项中确定的债权范围内就位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2018年9月20日，被告邱坤泉与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行）签订了《个人最高额融资合同》（合同编号：DY201××××××××670），约定借款人可在合同有效期内向华夏银行申请使用最高额度556000元，融资额度的有效期内向华夏银行申请使用最高融资额度556000元，融资额度的有效期限内为5年（自2018年9月19日至2023年8月24日）。在最高额融资期限内，借款人对已清偿的融资额度可再次申请使用。每次申请借款应与华夏银行签订具体业务合同。担保方式为：原告出具以华夏银行为被保险人的个人借贷保证保险单。为此，被告邱坤泉与原告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《最高额抵押合同》，约定由原告提供保证保险承保服务，两被告将其位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××屋作为抵押物，向原告提供最高额抵押担保，抵押担保的主债权为：债权人自2018年9月19日至2026年12月28日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权。双方办理了最高额抵押登记手续，原告为抵押权人。在合同约定的有效期内，被告邱坤泉分别于2018年9月20日借款556000元、2019年6月3日借款100000元、2019年7月25日借款49000元，并与华夏银行签订了相应的《个人借款合同》，借款期限均为36个月，华夏银行依约进行了放款。被告邱坤泉为上述三笔借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，原告出具相应的保险保单。上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告甘江凤出具了《共有及共同债务声明书》和《承诺书》对上述借款确认承担连带责任，故被告甘江凤应对上述债务承担连带责任。因两被告未按约还款，原告向华夏银行履行保证责任，理赔金额分别为419551.55元、97137.08元和50078.73元，合计566767.36元。原告理赔后，多次催告，但被告至今未还款。诉讼中，原告主张诉讼请求6中的变更为诉讼费以及财产保全费由两被告共同承担。两被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。为证明诉讼主张，原告提交了1.两被告身份证明及结婚证；2.《个人借款合同》（2018年9月20日）；3.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单及签署确认函、保险单；4.《最高额抵押合同》、房屋所有权权证、不动产登记证明；5.承诺书、共有及共同债务声明；6.客户贷款确认书、放款支付凭证；7.循环动用知晓书（2019年6月3日）、《个人借款合同》、放款支付凭证、投保单、保险单；8.循环动用知晓书（2019年7月25日）、《个人借款合同》、放款支付凭证、投保单、保险单；9.还款明细表；10.理赔凭证、履行保证责任证明书、通知书；11.委托代理合同、发票；12.贷款还款计划书、个人账户明细账单（借款556000元）、贷款还款计划书、个人账户明细账单（借款100000元）贷款还款计划书、个人账户明细账单（借款49000元）；13.电子签名签署确认函；14.送达地址确认书；15.《法律服务专项委托合同》、发票2张；16.《最高额委托担保合同》合同编号：DY201××××××××670、《最高额委托担保合同》补充协议（合同编号：DY201××××××××670-001）、《最高额委托担保合同》补充协议（合同编号：DY201××××××××670-012）、《最高额委托担保合同》补充协议（合同编号：DY201××××××××670-014）、服务委托书（编号：DY201××××××××670-001）、服务委托书（编号：DY201××××××××670-012）、服务委托书（编号：DY201××××××××670-014）等证据材料予以佐证。诉讼中，两被告未提供证据。经审查，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据有原件核对，证据来源合法，证据之间能形成证据链互相印证，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理，认定事实如下：2018年9月20日，被告邱坤泉与案外人华夏银行签订了《个人最高额融资合同》（合同编号：DY201××××××××670），约定借款人可在合同有效期内申请使用最高额度为556000元，融资额度的有效期限内为5年（自2018年9月19日至2023年8月24日）。在最高额融资期限内，借款人对已清偿的融资额度可再次申请使用。每次申请借款应与华夏银行签订具体业务合同。担保方式为：原告出具以华夏银行为被保险人的个人借贷保证保险单。2018年9月19日，被告邱坤泉与原告签署了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，原告并向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，约定被保险人为华夏银行；合同约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，并取得华夏银行对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告收取滞纳金；若发生被告与华夏银行签订的个人借款合同的约定事项，华夏银行宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致华夏银行单方提前终止借款合同，但被告未在要求的时限内结清债务时，原告应向华夏银行理赔，无论华夏银行是否另行申请或提出要求；因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据原、被告双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，原告与被告邱坤泉签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年9月19日至2026年12月28日止；被告在本协议项下可向原告申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过人民币1470000元的保证保险金额。2018年9月19日，被告邱坤泉、甘江凤与原告签订《最高额抵押合同》，约定由原告提供保证保险承保服务，两被告将其位于广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××屋作为抵押物，向原告提供最高额抵押担保。担保范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用：以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。。2018年9月25日，双方在房地产管理部门办理了抵押权登记【编号为粤（2018）不动产证明第0033487】，抵押权人为原告。被告邱坤泉向华夏银行分别于2018年9月20日借款556000元、2019年6月3日借款100000元、2019年7月25日借款49000元，并与华夏银行签订了相应的签订《个人借款合同》；原告向华夏银行出具《平安个人借款保证保险投保单》；华夏银行已实际向被告邱坤泉发放上述贷款。因被告邱坤泉未按期偿还贷款，华夏银行宣布《个人贷款授信额度合同》项下的所有贷款566767.36元全部提前到期（其中2018年9月20日的556000元贷款，尚欠本金411560.38元、利息7330.49元、罚息581.10元及复利79.58元，合计419551.55元；2019年6月3日的100000元贷款，尚欠本金94985.80元、利息2009.85元、罚息116.06元、复利25.37元，合计97137.08元；2019年7月25日的49000元贷款，尚欠本金49000元、利息1010.15元、罚息56.20元、复利12.38元，合计50078.73元）。华夏银行要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》向其履行保险责任。2019年12月27日，华夏银行向原告出具《保险理赔确认书》，证明原告于2019年11月11日向其支付代偿了上述被告邱坤泉尚欠贷款，并同意在原告向被告邱坤泉追偿的过程中，将依法提供必要协助。另，被告尚欠原告保险费3124.32元。另查明一，2018年9月19日，被告甘江凤向原告出具《共有及共同债务声明》，声明主要内容为：1、被告甘江凤系被告邱坤泉配偶，同意并确认被告邱坤泉自2018年9月19日至2026年12月28日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安保险股份有限公司向出借人理赔，从而对邱坤泉享有债权；此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向中国平安保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿。2、被告甘江凤系下述抵押物的共有人，已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人邱坤泉以房产权利证编号为粤（2017）顺德区不动产权第1117166176号，粤（2017）顺德区不动产权第1117166177号的房产作为抵押物向中国平安财产股份有限公司提供抵押担保。中国平安财产股份有限公司依据合同约定行使抵押权的，均予以认可和同意，无需事先或另行征求任何意见。同日，被告甘江凤向原告出具《承诺书》，承诺其与被告邱坤泉自2004年12月14日结婚，婚姻状态持续至今。另查明二，原告与广东永诺律师事务所于2020年4月29日签订《法律服务专项委托合同》，约定本案获得立案通知后，原告向广东永诺律师事务所支付10000元律师费。广东诺臣律师事务所于2020年5月18日向原告出具增值税普通发票，服务名称为律师费，金额为10000元。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告与被告邱坤泉签订的《平安个人借款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在该保险合同成立后，被告邱坤泉按照约定分期交纳保险费，在保险期间被告邱坤泉未按期还款构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向华夏银行支付保险赔偿金566767.36元后，故有权依据《履行保险责任证明书》向被告邱坤泉行使追偿权，并根据保单约定收取被告尚未支付的保险费3124.32元及按理赔金额为基数计算滞纳金。滞纳金的本质为违约金，其性质为填平原告所受损失，原告所受损失为利息，根据双方签订的《平安个人借款保证保险保险单》中约定自理赔当日（即2019年8月22日）开始，按每日0.063%计收滞纳金符合法律规定，本院予以支持。关于律师费。根据合同约定，如被告违约，需承担原告为此支出的律师费等相关费用，因此原告主张的律师费10000元，符合《最高额抵押合同》的约定，且该律师费金额并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于优先受偿权。根据原告与被告邱坤泉、甘江凤签订的《最高额抵押合同》约定，被告邱坤泉、甘江凤以其名下所有的广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××屋【粤（2017）顺德区不动产权第1117166176号，粤（2017）顺德区不动产权第1117166177号】房产为作为抵押担保物，并已依法办理了抵押登记手续，该抵押权生效，原告依法对邱坤泉、甘江凤提供的抵押物享有优先受偿权。因此，原告的该项请求理据充分，本院予以支持。关于被告甘江凤的责任承担问题。首先，被告甘江凤作为邱坤泉配偶，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且在被告甘江凤出具的《婚姻关系承诺书》及《共有及共同债务声明》中，被告甘江凤明确表示知悉被告邱坤泉案涉借款情况和抵押行为，且其同意以夫妻及个人财产对原告承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务属于被告邱坤泉、甘江凤的夫妻共同债务。原告要求被告甘江凤对被告邱坤泉对案涉债务承担共同清偿责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于法律适用问题。《中华人民共和国民法典》已于2021年1月1日开始施行，但根据《最高人民法院时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，因本案涉法律事实引起的纠纷是发生在民法典施行前，因此，本案仍适用当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告邱坤泉、甘江凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额566767.36元；二、被告邱坤泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以566767.36元为本金，按每日0.063%从2019年11月11日起计至实际清偿之日止）；三、被告邱坤泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3124.32元；四、被告邱坤泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告邱坤泉、甘江凤提供抵押的位于广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××屋【粤（2017）顺德区不动产权第1117166176号，粤（2017）顺德区不动产权第1117166177号】房产在拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的被告邱坤泉的债务范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费取计10188.07元,财产保全费3714.04元，合计13902.11元，由被告邱坤泉、甘江凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  伍尚斌人民陪审员  钟建光人民陪审员  蔡炽彬二〇二一年一月十一日书 记 员  潘佩欣