文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初46723号原告：广东华兴银行股份有限公司，住所地广东省汕头市龙湖区黄山路28号四层。法定代表人：周泽荣，该公司董事长。委托诉讼代理人：钟剑锋，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：宁桂婵，国信信扬律师事务所实习人员。被告：杨胜强，男，1983年10月18日出生，汉族，住湖北省枣阳市。原告广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）与被告杨胜强金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告华兴银行的委托诉讼代理人钟剑锋、被告杨胜强在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告华兴银行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金36338.34元、利息3972.41元，支付相应的罚息、复利（罚息、复利暂计至2020年12月23日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2.被告承担律师费1800元；3.被告承担本案的案件受理费。事实和理由：被告通过兴E贷APP渠道登录原告线上服务平台，点击确认的《个人微贷合同》约定，贷款利率采用日固定利率，以原告提供的电子服务平台公布利率为准，按借款的实际天数计息，且年利率=日利率×360；原告将自贷款成功发放之日起计收利息至清偿日止；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，自逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告有违约事件发生时，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并收回相关费用、罚息、复利、贷款本息。原告依约向被告发放了贷款，被告逾期归还贷款。原告依约有权要求收回贷款本息，并要求被告承担律师费、受理费等费用。被告杨胜强辩称，确认借款事实，对本金和利息无异议，但对罚息、复利有异议，希望可以对剩余本息重新进行分期。华兴银行围绕诉讼请求依法提交了证据，杨胜强未发表质证意见和提交证据，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院经审查认定事实如下：华兴银行于1997年3月18日经工商登记成立，2011年8月26日经中国银行业监督管理委员会广东监管局《关于广东华兴银行开业的批复》（粤银监复﹝2011﹞601号）批复同意开业，核准的经营业务包括发放短期、中期和长期贷款等。涉案贷款产品为华兴银行经营的“税兴贷”线上信用贷款产品，面向客户为小微企业主。贷款流程为：借款人注册登录兴e贷APP；华兴银行对接公安部数据信息进行联网核查完成实名认证，经人脸识别和活体检测，查询借款人的征信报告；选择企业税务局所在地，填写纳税人识别号、身份证号、税务局登录密码，勾选并阅读《企业授权协议书》，进行授信审核并确定授信额度；上传身份证，进行人脸识别和活体检测，输入手机验证码，完成实名认证，开通华兴银行的二类卡或绑定借记卡；填写贷款要素（借款金额、借款账号、借款用途、借款周期、还款方式、还款日）及还款计划，输入交易密码，借款即申请成功。《个人微贷合同》约定：具体借款信息以本合同项下借款借据所载信息为准。借款借据是本合同的组成部分，具有同等的法律效力。合同约定贷款额度、额度期限、贷款利率等贷款要素，每月结息日为20日，每月还款日为21日，自贷款发放第二个月的21日开始收取还款本息；贷款最终到期日利随本清。贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先罚息、利息、后本金的顺序进行，但贷款人有权根据借款人的信用状况和贷款人的风险政策单方面变更前述扣款顺序。借款人拖欠本金或利息、费用，构成条款所称违约事件；有违约事件发生时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期并收回相关费用、罚息、复利、贷款本息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿罚息、逾期本息为止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。贷款人因催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费），均由借款人承担。华兴银行提供的网贷系统截图中，各借据载明的合同编号与《个人微贷合同》编号一致，华兴银行于2019年4月16日和2019年6月18日分别向杨胜强指定账户发放了两笔贷款，各笔贷款执行年利率均为16%，贷款期限分别为24个月和18个月，还款方式包括按月等额本金和按月等额本息。（详见附表）合同约定罚息利率为约定利率加收50%，即为16%×（1+50%）=24%。根据华兴银行提交的还款明细表、欠款明细表及交易明细显示，两笔贷款均已逾期，其中华兴银行庭审中主张2019年4月16日发放的贷款于2020年12月23日提前到期，另一笔贷款已于2020年12月18日自然到期。截至2020年12月23日，杨胜强尚欠贷款本金36338.34元、利息3972.41元及相应罚息、复利。（详见附表）本院认为，华兴银行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。华兴银行与杨胜强签订的《个人微贷合同》以及杨胜强线上申请贷款时点击确认的并经华兴银行最终审批的贷款金额、贷款期限、利率、还款方式等个性化要素形成的借款借据共同构成本案借款合同。华兴银行通过展示申请贷款流程并提供了证据证明其已通过借款人上传身份证正反面、银行卡五要素鉴权、进行人脸识别及活体检测等完成借款人的身份核验；杨胜强申请贷款使用了银行预留的手机号码及该手机获得的短信验证码，且在企业授信过程中填写纳税人识别号、身份证号、税务局登录密码，以上电子数据均由杨胜强本人掌握，具有高度私密性，杨胜强亦依约偿还了部分贷款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由杨胜强本人签订，系其真实意思表示。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。华兴银行按照约定发放了贷款，杨胜强逾期偿还借款构成违约。根据双方的借款合同约定，华兴银行主张贷款提前到期，并请求杨胜强偿还尚欠贷款本金36338.34元、利息3972.41元，有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息和复利的计算。根据合同约定，本案的还款方式为按月等额本金；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故在合同到期日前，罚息、复利分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月22日起按罚息利率分期计算；自合同到期日次日起至款项清偿之日止，罚息、复利分别以尚欠贷款本金、利息为基数，均按罚息利率计算；上述同一期间的利息、罚息、复利超出以尚欠贷款本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于华兴银行要求对罚息计收复利的主张，因不符合双方的约定且有双重惩罚的性质，本院不予支持。关于律师费的问题。《个人微贷合同》约定贷款人因催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费），均由借款人承担。本案中，华兴银行为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费1800元，现要求杨胜强承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条之规定，判决如下：一、被告杨胜强于本判决生效之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司偿还贷款本金36338.34元、利息3972.41元及支付相应罚息、复利（自各笔贷款逾期之日起至合同到期日止，罚息、复利分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月22日起按年利率24%的标准分期计算；自合同到期日次日起至款项清偿之日止，罚息、复利分别以尚欠贷款本金、利息为基数，均按年利率24%的标准计算；上述同一期间的利息、罚息、复利不得超过以尚欠贷款本金为基数按年利率24%计算的结果）。二、被告杨胜强于本判决生效之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司支付律师费1800元。三、驳回原告广东华兴银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费434元，由原告广东华兴银行股份有限公司负担34元，被告杨胜强负担400元。上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担部分迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二一年一月二十二日法官助理廖慈芳书记员浦靖下续附表：            序号              借据金额/元              期限/月              起始日期              贷款到期日              执行年利率              还款方式              贷款逾期日              尚欠贷款本金/元              利息/元                  1              56000              24              2019.04.16              2020.12.23              16%              按月等额本金              2020.01.22              35464.26              3919.95                  2              2333.33              18              2019.06.18              2020.12.18              16%              按月等额本息              2020.06.22              874.08              52.46                  合计                            36338.34              3972.41