广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3125号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××144XY。负责人：黄云飞，该支行行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：邓雄，男，1987年6月6日出生，汉族，公民身份号码：421××××××××××××374，户籍登记住址：湖北省监利县××××××××××号。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告邓雄（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，在适用简易程序过程中，因被告下落不明，本院依法裁定本案转为适用普通程序并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告向原告返还《个人自助小额借款合同》项下的借款本金81,100元；2.请求法院判令被告向原告返还《个人自助小额借款合同》项下的借款利息1,347.83元（暂计至2020年6月20日，正常利息1,338.95元，罚息0元，复利8.88元；2020年6月21日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.请求法院判令被告偿还原告支付的律师费用8,000元；4.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。（以上一、二、三项诉请合计90,447.83元)事实和理由：2019年8月19日，被告为综合消费，向原告借款，双方签订编号为440×××××××××××050的《个人自助小额借款合同》。根据合同相关条款约定和电子借款凭证记载，借款金额为81,100元，借款期限自2019年8月19日起至2020年8月18日止，执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%，还款方式为一次性还本按约还息，还款日为每月的20日。如被告未按双方约定期限归还本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，原告向被告约定的账户发放了全部借款，截至2020年6月20日，被告未还借款本息暂合计82,447.83元。按照合同相关条款约定，被告有按时足额还本付息、支付有关费用的义务。原告认为，原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，被告未履行按期归还借款本金的义务，该行为已构成违约，应承担违约责任，故提起本案诉讼。在诉讼过程中，原告明确其诉讼请求第1项中的罚息和复利按《个人自助小额借款合同》第8.1条、第8.3条约定的计算标准计付。原告确认诉讼请求第4项中的保全费、公告费未实际发生。被告缺席，亦没有答辩及举证。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知（中国农业银行文件农银规章﹝2016﹞15号）、转发总行关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知（中国农业银行广东省分行文件农银粤转规章﹝2016﹞33号）、转发总行印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知（中国农业银行珠海分行文件农银珠海转规章﹝2016﹞28号）,拟证明2016年2月，中国农业银行总行研发了纯线上互联网个贷产品“网捷贷”，并制定了《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》，印发给全国各地分行。农行珠海分行经广东分行转发，通知到下属各支行，按操作规程宣传、推广“网捷贷”产品；2.被告开卡电子申请单，拟证明2018年12月22日，被告为申请“网捷贷”到原告营业网点的超级柜员机上开卡，一并开通了网银、掌银、K宝业务，被告在超级柜员机上经人脸识别留下身份信息及影像资料，并电子签名确认；3.《公证书》及光盘，拟证明2020年7月23日，珠海市横琴公证处对通过农行手机银行线上申请“网捷贷”的操作全过程进行了现场录像，并对录像进行保全证据公证，形成了公证书及光盘；4.“网捷贷”操作流程演示图及具体操作步骤视频截图，拟证明通过农行手机银行线上申请“网捷贷”个人自助小额信用消费贷款的流程及步骤演示，被告即是通过此种方式申请了案涉贷款；5.《个人自助小额借款合同》，拟证明2019年8月19日，被告登陆其手机端农行APP进入“网捷贷”申请页面，填写贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等基本信息后，在线点击确认《个人征信业务授权书》、《信息查询授权书》，经原告授信审批通过后，在线签署《个人自助小额信用消费贷款合同》（编号：440×××××××××××050），并点击确认原告授信后给予被告的贷款额度81,100元整。通过刷脸验证、输入K宝密码等方式进行身份验证后，最终签约成功，正式与原告建立了最高借款本金限额81,100元整的金额借款合同关系，合同约定了借款利率、借款期限、还款方式、逾期贷款利息、拖欠利息罚息、复利，律师费的承担。双方还在合同约定了法律文书的送达地址（包括诉讼中送达）；6.《借款凭证》及借款发放至被告账户当日的交易明细查询记录，拟证明原告于2019年8月19日根据被告的用途申请向合同约定的结算账户（账户：622×××××××××××××270）发放了一笔金额为81,100元的贷款；7.被告贷款《计息明细表》，拟证明截止至2020年6月20日，被告结欠原告借款本息的情况，其中“已回收的款项”包含被告偿还的款项和原告已扣收的款项；8.《还款明细表》、《还款（扣款）说明》及借款人账户的还款流水查询，拟证明截至2020年6月30日，原告在被告结算账户（账户：622×××××××××××××270）扣款11笔，合计2,723.09元，该扣款按原告银行系统直接抵扣被告欠原告的贷款本息；9.《债务逾期催收通知书》EMS回单、投递结果查询，拟证明原告于2020年7月1日通过邮政速递公司向被告约定的送达地址发送法律催收函，向被告催收偿还贷款本息，该催收函于2020年7月9日退件；10.原告工作人员上门催收照片及催收工作台账，拟证明原告工作人员在2020年3月25日至2020年7月1日期间，通过电话、上门、邮寄催收函等方式向被告催收并形成工作记录台账；11.《委托代理协议》及律师费发票，拟证明原告为维护自身合法权益委托律师并已支付律师费8,000元。诉讼过程中，被告缺席且没有对原告提交的上列证据发表质证意见，本院对原告提交的证据原件进行了核对、审查，原告提交的证据来源合法，本院予以确认。根据本院审查确认的证据和当事人的庭审陈述，本案查明事实如下：被告通过农业银行手机APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2019年8月19日，被告作为借款人与贷款人中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行签订《个人自助小额借款合同》，合同约定了借款额度、额度有效期、借款利率、借款用途、还款方式等。合同第1.1.1条约定，自2019年8月19日起至2020年8月18日止，被告可以在81,100元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。合同第1.3条约定，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。合同第4.2.1条约定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。第7.3条约定，借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定，借款人发生下列情形之一的……贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条约定，本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。合同签订当日，原告向被告还款账户一次性发放了81,100元贷款。贷款发放后，被告未按合同约定于2020年8月18日前足额偿还全部借款本金及利息。2020年7月1日，原告向被告涉案合同约定地址、户籍地址邮寄《法律催收函》，催促被告尽快偿还逾期欠款。2020年7月3日，前述邮件已签收。2020年9月11日，原告为实现涉案债权，与北京德恒（珠海）律师事务所签订一份《委托代理协议》，约定北京德恒（珠海）律师事务所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款合同纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为8,000元。北京德恒（珠海）律师事务所于2020年9月11日向原告开具金额为8,000元的广东增值税普通发票。另查明，个人自助小额信用消费贷款（“网捷贷”）系农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助信用的小额消费贷款。该贷款由借款人登录农业银行APP，进入“网捷贷”申请界面，填写贷款基本信息（贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等）,阅读《个人征信业务授权书》、《信息查询授权书》并点击同意后提交申请。系统审查符合贷款条件的，由借款人确认签约信息并阅读同意《个人自助小额贷款合同》条款，刷脸验证并输入农业银行K宝密码后，完成签约。其后借款人可在农业银行APP上自助申请用款，填写用款金额、阅读贷款风险条款并点击同意，在确认贷款信息之后输入账户密码，即可成功申请用款。又查明，中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行为原告的下属网点，属于二级支行，其信贷均由一级支行的中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行管理，不具有诉讼业务管理权限,故在提起诉讼时需要以一级支行即原告的名义进行。本院认为，本案纠纷所涉金融借款合同法律事实和立案均发生在《中华人民共和国民法典》施行前，且当时的《中华人民共和国合同法》等法律及相关司法解释对本案纠纷的处理有规定，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案仍适用《中华人民共和国民法典》施行前的相关规定解决纠纷。中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行与被告签订的《个人自助小额借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。因中国农业银行股份有限公司珠海斗门龙山支行为原告的下属网点，不具有诉讼业务管理权限，且其信贷均由一级支行的本案原告管理，因此由原告提起本案诉讼，主体适格。原告依照涉案《个人自助小额借款合同》，向被告发放贷款81,100元，实际履行了合同义务，被告未在约定时间内偿还全部借款本金及利息，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。原告起诉主张截至2020年6月20日，被告尚欠原告借款本金81,100元。原告为此提供了证据予以证明，且被告对尚欠借款本金数额没有提出抗辩。因此对于原告主张的上述借款本金，本院予以确认，被告应予偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《个人自助小额借款合同》第1.3条、第8.1条及第8.3条的约定，原告主张截至2020年6月20日，被告尚欠原告借款本金81,100元，应收正常利息1,338.95元，罚息0元，复利8.88元，且被告没有到庭提出抗辩，故本院对原告的该项诉请予以支持，被告应予支付。同时，被告还应向原告支付自2020年6月21日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算）。关于律师费。涉案《个人自助小额借款合同》第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。该涉案合同条款，经被告线上申请贷款时已阅读同意。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费8,000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告支付律师费8,000元，符合合同约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告邓雄于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金81,100元；二、被告邓雄于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款利息，截至2020年6月20日的正常利息1,338.95元、复利8.88元，自2020年6月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算）；三、被告邓雄于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费8,000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,062元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付2,062元），由被告邓雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈柏能人民陪审员  黄振康人民陪审员  邝连凤二〇二一年一月二十九日书 记 员  方晓森附：裁判依据法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。