江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初5998号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：张奕、周陈，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：何作，男，1987年1月10日生，汉族，住安徽省霍邱县。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告何作信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序审理。因被告何作未送达，需公告送达，本院向被告何作公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案继续适用简易程序由审判员王玲独任审理，并于2021年1月7日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人张奕、周陈到庭参加诉讼，被告何作经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告何作立即给付原告招行信用卡中心信用卡欠款共计人民币235251.13元(截止2019年11月10日，欠款本金154295.48元，利息31290.29元，账单分期手续费2772.90元，大额分期手续费10738.46元，违约金36154元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。2、诉讼费用全部由被告何作承担。后原告招行信用卡中心将第一项诉讼请求中利息请求变更为：赔偿利息金额32875.96元（截止至2020年12月10日），之后的利息按照《信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止。事实和理由：何作自2017年11月28日始向招行信用卡中心处申请办理了信用卡，卡号为62×××77。截至2019年11月10日止累计欠款共计人民币235251.13元未归还。招行信用卡中心自2018年7月7日开始多次催款，何作仍未清偿。故诉至法院，请求判如所请。被告何作未到庭应诉和答辩。经审理查明：2017年11月24日，何作（乙方）向招行信用卡中心（甲方）申领信用卡一张，并填写了招行信用卡及消费金融业务申请表，并在确认签名处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡和消费金融业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”，在下方申领信用卡及消费金融业务申请人签名处由何作签字确认。该申请表上有《招商银行消费金融业务申请人申明条款》《招商银行消费金融业务合约》《招商银行信用卡及消费金融业务申请申明及签署》《招商银行信用卡申请人申明条款》《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》《信用卡申请须知》《招商银行信用卡收费标准》。《招商银行消费金融业务合约》第五条规定，乙方知晓并同意：申请消费金融业务通过与否及消费金融业务分期总金额以甲方的最终审核结果为准。甲方对乙方的消费金融业务申请审核结束后，将通过电子（含手机银行、电子邮件、短信等）、纸质、口头等方式之一及时将审核结果通知乙方。如甲方审核通过了乙方的消费金融业务申请，甲方会将乙方的消费金融业务基本订单信息（包括但不限于供应商名称、分期总金额、分期期数、乙方分期手续费率等）通过短信等方式及时通知乙方。乙方或乙方通过供应商在甲方指定的期限内向甲方提供了其办理消费金融业务的发票影印件（如所购商品为汽车，还需提供机动车保单影印件），则视为乙方同意上述消费金融业务基本订单信息。乙方在掌上生活手机客户端或甲方官方网站确认消费金融订单信息，视为乙方同意上述消费金融业务基本订单信息，甲方代乙方向供应商垫付部分或者全部商品或服务款项或甲方将现金转入乙方本人名下借记卡后，将会通过电子邮件、短信等方式之一及时将乙方的《消费金融业务交易确认函》（包括但不限于供应商名称、分期总金额、分期期数、乙方分期手续费率、乙方应向招商银行支付的消费金融业务分期手续费总额等）通知乙方，最终乙方的消费金融业务订单信息以上述电子邮件、短信等方式内的《消费金融业务交易确认函》为准。第六条规定，甲方代乙方向供应商垫付的款项总金额或甲方转入乙方名下借记卡内的款项总金额（即分期总金额），乙方应向招商银行支付的消费金融业务分期手续费总额及其他一切相关利息、费用，形成乙方欠甲方的消费金融业务，一旦乙方成功申请消费金融业务，如果乙方信用卡未开通或存在信用卡不能正常使用等情况，乙方同意并授权甲方产生消费金融业务对账单及消费金融业务的相关款项、费用等，并且乙方承诺在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，乙方同意甲方有权处理，转让其所拥有的针对乙方的债权，无须征得乙方的另行同意或对乙方进行通知。第八条规定，乙方的当期消费交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内，乙方应按照甲方消费金融业务对账单所显示的金额按期全额归还消费金融债务。否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付违约金，最低为10元人民币。第十条规定，乙方金融业务延迟还款等情形，甲方有权要求乙方提前一次性归还剩余的消费金融债务，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、手续总额中尚未支付部分及其他一切相关利息、费用）。《招商银行信用卡及消费金融业务申请申明及签署》约定，本人申请办理下述招商银行消费金融业务：①汽车消费金融业务，本人同意招商银行核给本人汽车消费金融业务分期总金额人民币101600元整，分期期数36期，分期手续费率9.5%，本人同意向招商银行支付汽车消费金融业务手续费总金额9652元整（增值税含税价）。②附加费消费金融业务，本人同意招商银行核给本人附加费消费金融业务分期总金额人民币25400元，分期期数36期，分期手续费率14.5%，本人同意向招商银行支付附加费消费金融业务手续费总金额人民币3683元整（增值税含税价）。一旦本人成功申请招商银行消费金融业务，如果本人信用卡未开通或存在信用卡不能正常使用等情况，本人同意并授权招商银行信用卡中心产生消费金融业务对账单及消费金融业务的相关款项、费用等，并且本人承诺及在免息还款内偿还当期已出账单的全部款项。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条项对账和缴款第三项中规定，乙方对及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日至，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定制定。第8项中规定，乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金，最低为RMB10元或USD1元。第9项规定，每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款比例；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；e招贷利息的百分之一；所有的其他利息；所有的费用和违约金。第十条规定，如乙方未按约还款、存在其他未偿还的信用卡账款（如利息、违约金等）、存在舞弊、欺诈或洗钱等情况，则不再享有甲方提供的利率优惠，乙方信用卡账户的透支利率自下一账单日起自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五。《收费标准》中约定利息为日息0.035%-0.05%，年息12.775%-18.25%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB1元或USD1元。招行信用卡中心核准后发卡，向何作发放卡号为62×××77的信用卡。招行信用卡中心陈述，涉案信用卡同时具备车贷和消费贷两种功能，大额分期手续费即是车贷，账单分期手续费指消费贷款里的账单分期。2017年11月28日，招行信用卡中心与何作签订《招商银行汽车分期抵押合同》。同日，何作透支信用卡96520元、25400元，并支付至苏州惠现汽车销售有限公司账户；此外，何作还使用该信用卡进行透支消费。2018年7月10日，何作还款1.8元，之后再无还款。截止至2020年12月10日，何作尚欠本金154295.48元、利息32875.96元、账单分期手续费2772.9元，大额分期手续费10738.46元，违约金36154元，合计人民币59144.71元。以上事实，由招行信用卡中心提供的招商银行信用卡申请表及领用合约、关于取消、调整部分信用卡服务收费的公告及相关公示列表截图打印件、最新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约及公告打印件、信用卡账单分期网站介绍、信用卡账单分期条款及细则、信用卡账单分期常见问题截图打印件、持卡人账单查询打印件、车贷发放流水打印件、招商银行汽车分期抵押合同及庭审笔录予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。何作向招行信用卡中心申领信用卡并办理汽车消费、附加费消费金融业务时确认知悉并遵守领用合约等相关规定,其透支消费后未按约还本付息,应承担违约责任。现招行信用卡中心依约要求何作归还信用卡欠款本金、利息、账单分期手续费、大额分期手续费的诉讼请求,符合合同约定,且于法不悖,本院予以支持。关于招行信用卡中心要求何作支付违约金36154元的诉讼请求。本院经审查后认为，合同仅约定可按最低还款额未还部分的百分之五计收滞纳金，并未明确约定招行信用卡中心可按月重复计收滞纳金，故招行信用卡中心只能向被告计收一次滞纳金。依据招行信用卡中心提供的账单询单清单，本院认定违约金为招行信用卡中心计收的违约金中最高的一笔为6563.6元。被告何作经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告何作应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金154295.48元、利息32875.96元、账单分期手续费2772.9元，大额分期手续费10738.46元及违约金6563.6元，合计人民币207246.4元（暂计算至2020年12月10日，之后的利息、分期手续费、大额分期手续费按信用卡领用合约约定的方式计算至实际给付之日止）。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为2414.5元，公告费300元，合计2714.5元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担210元，由被告何作负担2504.5（被告负担的案件受理费2204.5元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331037658）。被告何作应负担的公告费300元，原告招商银行股份有限公司信用卡中心已经预交至相关公告机构，由被告张舰在履行本判决时一并向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  王 玲二〇二一年一月十九日法官助理  胡倩倩书 记 员  顾喆轩附录法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。3.《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。