北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0116民初6119号原告：李艳荣，女，1954年11月3日出生。原告：商某，女，1982年8月10日出生。原告：任某，女，2009年12月22日出生。法定代理人：商某，女，1982年8月10日出生，系任某之母。被告：中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司，住所地北京市海淀区首体南路38号创景大厦六层北区和北配楼一层。负责人：玄海静，总经理。委托诉讼代理人：杜书丽，女，该公司员工。原告李艳荣、商某、任某诉被告中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司（以下简称人寿保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。李艳荣、商某兼任某的法定代理人及被告人寿保险公司的委托诉讼代理人杜书丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。李艳荣、商某、任某向本院提出诉讼请求：1.判令被告向李艳荣、商某、任某支付保险金总计52万元；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：李艳荣系任小宝（2019年11月4日去世）之母，商某系任小宝之妻，任某系任小宝之女。2019年5月30日，任小宝作为投保人在被告处投保了《人保寿险人保福终身寿险》《人寿保险附加人保福重大疾病保险》，被保险人为任小宝，身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，保险金额为人民币40万元，保险期间为终身。2019年6月28日，任小宝作为投保人在被告处投保了《人保寿险无忧人生2019重大疾病保险》，被保险人为任小宝，身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，保险金额为人民币12万元，保险期间为终身。上述2份保险合同生效后，任小宝均按约向被告交纳了保险费。2019年11月4日，任小宝在家中因意外导致死亡。当日，北京市公安局怀柔分局出具了《关于任小宝死亡的调查结论》，其调查结论为“该人系非正常死亡；该人死亡不属于刑事案件”。任小宝生于1981年1月，死亡时年龄为38岁，一直以来身体健康，无任何疾病史，现因外来的、突发的、非本意的以及非疾病的因素所致死亡，符合上述保险合同规定的给付保险金的条件。但经原告与被告沟通，被告拒绝向原告支付保险金总计人民币52万元，故原告诉至法院。人寿保险公司答辩称，不同意原告的诉讼请求。理由如下：一、本案被保险人任小宝在保险合同生效日180日内因疾病身故，根据保险条款约定，我公司应给付其保险费（不计利息）。2019年5月30日，任小宝在我公司为自己投保人保寿险人保福终身寿险，人保寿险附加人保福重大疾病保险，合同生效日为2019年5月30日零时，基本保险金额40万元，保费共计6140元，保险期间为终身。2019年6月28日，任小宝在我公司为自己投保人保寿险无忧人生2019重大疾病保险，合同生效日为2019年6月28日零时，基本保险金额12万元，保费4500元，保险期间为终身。人保寿险人保福终身寿险2.4保险责任身故保险金约定为被保险人于年满18周岁后的首个保单年生效对应日零时之后，且自本合同生效（或最后复效）之日起180日内，因意外伤害（见7.5）以外的原因导致身故或全残，我们按本合同保险费（不计利息）给付身故或全残保险金，本合同终止。意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。即被保险人若在合同生效之日起180日内，因意外伤害以外的原因（如疾病）导致身故，我们给付投保人所交保险费（不计利息）。人保寿险附加人保福重大疾病保险2.3保险责任身故保险金约定为被保险人自本附加合同生效（或最后复效）之日起180日内因意外伤害以外的原因导致身故，我们按本附加合同保险费（不计利息）给付身故保险金，本附加合同终止。即被保险人若在合同生效之日起180日内，因意外伤害以外的原因（如疾病）导致身故，我们给付投保人所交保险费（不计利息）。人保寿险无忧人生2019重大疾病保险条款，您需要注意的几个关键事项部分关于等待期约定为180日：自本合同生效（或最后复效）之日起180日内，被保险人因意外伤害以外的原因，发生身故的，有180日的等待期。2.3等待期约定为自本合同生效（或最后复效）之日起180日内，被保险人因意外伤害以外的原因，发生身故的，有180日的等待期。被保险人因意外伤害发生身故的，无等待期。等待期内我们不承担保险责任，等待期内身故的，不承担保险责任，退还您已交的本合同保险费（不计利息），本合同终止。意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。即被保险人若在合同生效之日起180日内，因意外伤害以外的原因（如疾病）导致身故，我们给付投保人所交保险费（不计利息）。2019年11月4日，任小宝身故，北京市公安局怀柔分局出具鉴定结论书（怀公治鉴通字【2019】第079号），认定任小宝符合猝死。因此，任小宝在保险合同生效之日起180日内因疾病死亡，不属于因意外伤害导致身故，按照保险条款关于身故保险责任的约定，我公司向原告给付了两张保单所交保险费（不计利息）共计10640元。二、猝死属于疾病身故，不属于意外伤害导致的身故，我公司应该按保险条款约定给付其保险费（不计利息）。世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。猝死即患者是“因病突然死亡”，死亡起因于患者身体内部因素，而不是死于患者身体的外部因素，是人类的最严重的疾病。因此，猝死属于疾病身故，不属于意外伤害导致的身故。因此，我公司应该按照保险条款的约定向其给付所交保险费（不计利息）。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：李艳荣与任小宝系母子关系，任小宝与商某系夫妻关系，二人在婚姻存续期间生育一女任某。2019年5月18日，任小宝作为投保人向人寿保险公司投保人保福终身寿险及附加人保福重大疾病保险。《人身保险电子投保单》中“免除保险人责任条款说明书”载明：“人保寿险作为保险人，为了保护您的合法权益，请您认真阅读人保寿险提供的保险条款、并提请您阅悉保险条款中的责任免除条款（包括免赔额、免赔率、等待期、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限制保险人责任的条款）。免除保险人责任条款是指保险人对发生事故造成的损失免于承担给付保险金义务或其他义务的条款。”“投保人声明”载明：“销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款，并单独就责任免除条款（包括免赔额、免赔率、等待期、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限制保险人责任的条款）进行了逐条阅读和说明。通过阅读上述说明书内容，本人已阅读并知悉拟投保产品的相应免除保险人责任条款”。在该声明下方，载明：“请您确认本投保单中所有内容真实、准确、完整并已逐一认真阅读且充分了解本投保单声明，授权及《人身保险投保提示》《免除保险人责任条款说明书》《产品说明书》等投保资料的相关内容后亲笔签名。”任小宝在上述内容后进行了签字确认。2019年5月30日的《保险单》载明：被保险人为任小宝；合同生效日为2019年5月30日零时零分；身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女；险种名称为人保寿险人保福终身寿险及人保寿险附加人保福重大疾病保险；保险期间均为终身；交费期间均为29年，交费方式均为年交；（基本）保险金额均为20万元；人保寿险人保福终身寿险的保险费为3820元、人保寿险附加人保福重大疾病保险的保险费为2320元。《人保福终身寿险条款》约定：1.2合同成立与生效，您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立；本合同成立、我们收取首期保险费并签发保险单为本合同的生效条件，合同生效日期在保险单上载明。2.3保险期间，除合同另有约定外，自本合同生效之日起，我们开始承担保险责任。2.4保险责任，被保险人于年满18周岁后的首个保单年生效对应日零时之后，且自本合同生效（或最后复效）之日起180日内，因意外伤害（见7.5）以外的原因导致身故或全残，我们按本合同保险费（不计利息）给付身故或全残保险金，本合同终止；被保险人于年满18周岁后的首个保单年生效对应日零时之后，因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。“本合同保险费”按照被保险人身故或全残时的本合同基本保险金额确定的趸交保险费或期交保险费和已交纳保险费的期数计算。7.5意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。《附加人保福重大疾病保险条款》约定：2.2保险期间，除本附加合同另有约定外，本附加合同的保险期间与主合同相同；除本附加合同另有约定外，自本附加合同生效日起，我们开始承担保险责任。2.3保险责任，身故或全残保险金，被保险人自本附加合同生效（或最后复效）之日起180日内因意外伤害以外的原因导致身故或全残，或被保险人于年满18周后的首个保单年生效对应日零时之前身故或全残，我们按本附加合同保险费（不计利息）给付身故或全残保险金，本附加合同终止。2019年5月31日，任小宝在《保险合同送达回执》上签字，确认本人已收到人寿保险公司的送达的保险合同并确认保险单、保险条款、交费凭证、现金价值表等保险合同构成要件齐全，保单各项信息准确。2019年6月27日，任小宝作为投保人向人寿保险公司投保无忧人生2019重大疾病保险。《人身保险电子投保单》中“免除保险人责任条款说明书”“投保人声明”以及在该声明下方的提示内容均同上文《人身保险电子投保单》中的内容。任小宝在上述内容后进行了签字确认。2019年6月28日的《保险单》载明：被保险人为任小宝；合同生效日为2019年6月28日零时零分；身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女；险种名称为人保寿险无忧人生2019重大疾病保险；保险期间为终身；交费期间为20年，交费方式为年交；（基本）保险金额为12万元；保险费为4500元。《无忧人生2019重大疾病保险条款》约定：2.1除合同另有约定外，自本合同生效日起，我们开始承担保险责任。2.3等待期，自本合同生效（或最后复效）之日起180日内，被保险人因意外以外的原因，经我们认可的医院确诊初次患有本合同约定的轻症疾病、重大疾病，或发生全残、身故的，有180日的等待。被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。等待期内，我们不承担保险责任。等待期内发生的身故，不承担保险责任，退还您已交的本合同保险费（不计利息），本合同终止。该保险条款备注：4.意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2019年7月1日，任小宝在《保险合同送达回执》上签字，确认本人已收到人寿保险公司的送达的保险合同并确认保险单、保险条款、交费凭证、现金价值表等保险合同构成要件齐全，保单各项信息准确。2019年11月4日，任小宝被商某发现死于家中。2019年11月4日，商某在向公安机关陈述事情经过时称，2019年11月3日18时许，任小宝回到家中。商某、任小宝以及李艳荣、任某一起吃了晚饭。吃晚饭过程中，任小宝没有喝酒，也没有说不舒服。饭后，任小宝就回屋睡觉了。晚上11时许，商某听到任小宝打呼噜，就和任某到另一房间睡觉了。2019年11月4日6时50分许，商某进屋看见任小宝头冲北，脚冲南，躺在床上，面冲墙。商某上前去推任小宝，发现其身体已经凉了，没有呼吸和心跳了，面部发紫，身上没有外伤，于是商某拨打了120电话。商某对任小宝的死因没有异议，称与家属商量了，不要求做尸检。2019年11月4日，北京市公安局怀柔分局出具《关于任小宝死亡的调查结论》，认定任小宝系非正常死亡；其死亡不属于刑事案件。2019年11月4日，任小宝遗体被火化。2019年11月9日，北京市怀柔区公安司法鉴定中心对任小宝死亡出具《鉴定书》，载明：据检验所见，死者未见明显外伤，排除外伤导致死亡；死者心血中未检出乙醇，未检出常见巴比妥类、吩噻嗪类和苯二氮卓类催眠镇静药，排除上述毒物中毒导致死亡。综上所述，结合案情，任小宝符合猝死。任小宝死亡后，其家属向人寿保险公司申请理赔，人寿保险公司将其认为按照保险条款应退还的保险费10640元转账到李艳荣的银行账户。庭审中，商某、任某认可支付给李艳荣的保险金视为亦向二人支付完成。庭审中，李艳荣、商某、任某认可任小宝的死亡原因为猝死，但主张猝死即为因意外伤害死亡，故人寿保险公司应当承担保险责任。人寿保险公司主张，猝死属于疾病死亡，不属于意外伤害死亡，故其不应承担保险责任。上述事实，有证明、死亡证明、火化证明、注销户口证明、关于任小宝死亡的调查结论、鉴定书、询问笔录、保险单、投保单、保险条款及当事人当庭陈述等证据在案佐证。本院认为，关于被保险人为任小宝的人保福终身寿险，人寿保险公司对于任小宝的死亡承担保险赔偿责任需满足的关键条件是任小宝死亡原因需为意外伤害，原被告争议的焦点为猝死是否属于意外伤害。涉案保险条款中约定，意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。猝死是指由于机体潜在的疾病或重要器官急性功能障碍导致的意外的突然死亡。猝死系属于因自身原因引起的死亡。但根据现有证据，任小宝排除外伤导致死亡和相关毒物中毒导致死亡，故现有证据不足以证明任小宝系意外伤害原因导致的死亡。按照《人保福终身寿险条款》的约定，人寿保险公司应按保险合同保险费（不计利息）给付身故或全残保险金，现人寿保险公司已将保险金3820元支付给李艳荣、商某、任某，故李艳荣、商某、任某要求人寿保险公司支付保险金20万元的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。同理，关于被保险人为任小宝的附加人保福重大疾病保险，按照《附加人保福重大疾病保险条款》2.3条约定，人寿保险公司按附加合同保险费（不计利息）给付身故或全残保险金，现人寿保险公司已将保险金2320元支付给李艳荣、商某、任某，故李艳荣、商某、任某要求人寿保险公司支付保险金20万元的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。关于被保险人为任小宝的无忧人生2019重大疾病保险。按照《无忧人生2019重大疾病保险条款》约定，自保险合同生效（或最后复效）之日起180日内，被保险人因意外伤害以外的原因，经人寿保险公司认可的医院确诊初次患有本合同约定的轻症疾病、重大疾病，或发生全残、身故的，有180日的等待。被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。等待期内，保险公司不承担保险责任。等待期内发生的身故，不承担保险责任，退还被保险人已交的本合同保险费（不计利息）。该保险条款备注：4.意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如前所述，任小宝死亡不属于因意外伤害所引起，故其在等待期内发生的身故，人寿保险公司不承担保险责任，退还任小宝已交的保险费4500元。现人寿保险公司已退还4500元保险费，故李艳荣、商某、任某要求人寿保险公司支付保险金12万元的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回李艳荣、商某、任某的全部诉讼请求。案件受理费4500元，由李艳荣、商某、任某负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员 李苗苗二〇二一年一月二十二日法官助理 姬小楠书 记 员 王 哲