云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0426民初63号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县农村信用合作联社生活区。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：张光明，男，1984年9月4日生，汉族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：吴姗姗，女，1987年5月13日生，彝族，农民，住云南省玉溪市红峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告张光明、吴姗姗金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告张光明及吴姗姗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令张光明、吴姗姗连带偿还峨山信用联社借款本金47500元，并支付自2020年3月21日起至2020年12月20日止的利息、逾期罚息、复利1798.70元，本息合计49298.70元。并支付之后的罚息（2020年12月21日起至借款本金还清之日止的罚息，以未偿还的借款本金为基数，按月利率5.4375‰计收；2020年12月21日起至利息还清之日止的复利，以未按期偿还的借款利息为基数，按月利率5.4375‰计收）。2.承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年6月18日，张光明、吴姗姗与峨山信用联社签订了合同编号1404080810190618540000020号的《个人借款合同》。合同约定由峨山信用联社向张光明、吴姗姗发放贷款47500元。借款期限为12个月，自2019年6月18日起至2020年6月18日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮0%，确定为年利率4.35%；具体执行利率，期限、用途以借款凭证记载内容为准；还款方式为按季结息，到期还本；逾期利率按合同利率基础上加收50％的利率计收罚息，并对未按时支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利；上述贷款发放后，因张光明、吴姗姗未按合同约定偿还贷款本息，造成违约。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告张光明辩称，对峨山信用联社主张的借款本金及利息的数额没有意见，案涉借款系吴姗姗租房和偿还车贷使用，只应由吴姗姗一人偿还。被告吴姗姗辩称，对峨山信用联社主张的借款本金及利息的数额没有意见，其只同意偿还属于吴姗姗个人偿还的部分。原告峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、结婚证、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、利息清单、个人贷款催收通知书。被告张光明、吴姗姗针对辩称未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月18日，张光明、吴姗姗向峨山信用联社提交《个人借款申请书》。同日，张光明作为借款人、吴姗姗作为共同借款人共同与峨山信用联社签订《个人借款合同》。约定：由峨山信用联社向张光明、吴姗姗发放贷款47500元。借款期限为12个月，自2019年6月18日起至2020年6月18日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮0%确定年利率为4.35%，实际执行利率、借款期限、用途等以借款凭证记载内容为准；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息；并对不能按时支付的利息(包括逾期罚息)按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按季结息，结算日为每季度末月的20日，不定期还款，利随本清。2019年6月18日，峨山信用联社向张光明发放了贷款47500元。《借款借据》载明：借款到期日为2020年6月18日，年利率为4.35%，按季结息、不定期还款。另查明，2019年6月18日至2020年6月18日（借期内）贷款利率是固定利率，以月利率3.625‰计息，执行年利率4.35%；逾期罚息按月利率5.4375‰计息，执行年利率6.525%。贷款发放后，张光明、吴姗姗未按照合同约定履行还本付息义务。截至2020年12月20日，张光明、吴姗姗共拖欠本金47500元；拖欠借期内利息510.82元（以借款本金47500元为基数，自2020年3月21日起算至2020年6月17日，即89天，按月利率3.625‰计息）；拖欠逾期罚息1601.34元(以借款本金47500元为基数，自2020年6月18日起算至2020年12月20日，即186天，按月利率5.4375‰计息)；拖欠复利20.12元（以自2020年6月18日起至2020年12月20日止所欠利息为基数按照月利率5.4375‰计息）；以上借期内利息、逾期罚息、复利共计2132.28元，扣除期间内二被告偿还的部分利息333.59元，尚欠1798.70元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。峨山信用联社与张光明、吴姗姗签订的《个人借款合同》，系合同缔约方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放全部贷款，张光明、吴姗姗则应当按照合同的约定还本付息。按照《个人借款合同》约定，自2020年3月21日起至2020年12月20日，张光明、吴姗姗应支付峨山信用联社利息、逾期罚息、复利共计1798.70元。但张光明、吴姗姗自2020年3月21日起不能正常支付合同项下利息，贷款到期后，亦未按约定清偿本金已构成违约，故峨山信用联社有权依照合同约定，要求张光明、吴姗姗偿还借款本金和利息及自逾期之日按照月利率5.4375‰计收逾期罚息，对未支付的利息(包含逾期罚息)计收复利，有合同依据，本院予以支持。故2020年6月19日起至实际清偿之日止，张光明、吴姗姗应以未偿还的借款本金为基数，按照月利率5.4375‰计付逾期罚息，并对未支付的利息和逾期罚息按照月利率5.4375‰计付复利。张光明辩称的案涉贷款系吴姗姗个人使用不应承担还款责任及吴姗姗辩称只愿意偿还属于吴姗姗个人部分贷款无法律依据，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环，健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故每年度的前述利息、逾期罚息、复利总计数额应以借款本金的24%为上限。故本案中，自2020年3月21日起至实际清偿日止的每年度的利息、逾期罚息、复利总计数额不得超过借款本金年利率的24%。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：由被告张光明、吴姗姗于本判决生效后30日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金47500元及利息、逾期罚息、复利（自2020年3月21日起至2020年12月20日止的利息、逾期罚息、复利共计1798.70元；2020年12月21日起至借款本金还清之日止的逾期罚息，以应还而未偿还的借款本金为基数，按照月利率5.4375‰的标准计付；2020年12月21日起至利息还清之日止的复利，以应还而未还的利息为基数，按照月利率5.4375‰标准计付）。上述2020年3月21日起至实际清偿日止的利息、逾期罚息、复利总计数额每年度应以借款本金的24%为上限。如果被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1032元，减半收取计516元，由被告张光明、吴姗姗共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  王艳二〇二一年一月二十五日书记员  旃宏