云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终1644号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行。住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号。统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：李涛，该行行长。委托诉讼代理人：郭建生，中国工商银行股份有限公司楚雄分行信贷与投资管理部员工。委托诉讼代理人：陈晓丹，云南荣楚律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：林正礼，男，1962年1月3日出生，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工行楚雄分行）因与被上诉人林正礼信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初5215号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月30日立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人工行楚雄分行特别授权的委托诉讼代理人郭建生、陈晓丹到庭参加诉讼，被上诉人林正礼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行楚雄分行上诉请求：维持一审判决第一、二项，撤销一审判决第三项，改判由林正礼支付工行楚雄分行截止2019年7月14日止的信用卡违约金8500元，并继续支付自2019年7月15日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算），本案一、二审案件受理费、公告费由林正礼承担。事实和理由：1.一审法院认定“林正礼向工行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工行楚雄分行审核后向林正礼发放了信用卡，由此，工行楚雄分行与林正礼之间就信用卡的申领、使用和款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守”。林正礼在填写工银信用卡申请表时，已详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》，工行楚雄分行己尽到告知义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第二十九条约定“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。”以及根据《牡丹信用卡领用合约》第九条明确约定“本合约由乙方（工行楚雄分行）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方（林正礼），公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹卡；甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”。等相关约定，林正礼在申请信用卡时已阅读了章程、领用合约的相关条款且未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。林正礼应当按照合同约定履行合同义务，并遵守合同条款。2016年1月12日，中国人民银行向各银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发〔2016〕111号】，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准。工行楚雄分行在收悉上述文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在工行楚雄分行的官方网站上对信用卡持卡人公告了取消收取滞纳金并新增违约金收费项目，并公告了违约金费用收取方式以及计算标准。工行楚雄分行已完全按照章程、领用合约约定的公告方式向林正礼告知了信用卡服务项目调整内容。2.在工行楚雄分行公告告知以后，林正礼仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的约定“甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”。林正礼的行为应视为同意对合同条款的变更。另外，工行楚雄分行变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金设有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重林正礼的负担，符合合同法公平原则，林正礼承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。林正礼未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见。工行楚雄分行向一审法院起诉请求：1.判令林正礼立即偿还工行楚雄分行截止2019年7月14日的信用卡透支本金29943.42元、利息41936.64元、滞纳金和违约金21420.88元，并支付自2019年7月15日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；2.由林正礼支付工行楚雄分行本案律师代理费1000元；3.本案诉讼费由林正礼承担。一审法院认定事实：林正礼于2011年2月16日向工行楚雄分行申请领用信用卡一张。林正礼在《工银信用卡申请表》申请人确认并签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：工行楚雄分行除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。工行楚雄分行在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，工行楚雄分行使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所欠款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；工行楚雄分行可按照林正礼对账单标明的最低还款额还款，工行楚雄分行按最低还款额规定还款的，工行楚雄分行对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；林正礼未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；林正礼连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工行楚雄分行有权停止其牡丹卡的使用；工行楚雄分行对林正礼不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；工行楚雄分行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，工行楚雄分行有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定调整，工行楚雄分行若对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知林正礼，公告期内，林正礼可以选择是否继续使用牡丹信用卡，林正礼如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意办理有关变更；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行进账先后顺序偿还，对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款，对于逾期1-90天的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金，（处理系统、费用以外的交易款项），对于逾期91天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。经工行楚雄分行审核，为林正礼办理了卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx的信用卡。林正礼使用上述信用卡进行透支消费过程中，2014年8月25日出现逾期，截止2019年7月14日，林正礼尚欠工行楚雄分行信用卡本金29943.52元，透支利息41936.64元，截至2016年12月25日的滞纳金12920.88元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。林正礼向工行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工行楚雄分行审核后向林正礼发放了信用卡，由此，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。林正礼持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，林正礼未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，工行楚雄分行要求林正礼偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持；根据双方约定及工行楚雄分行告所提交的《诉讼委托代理协议》和云南省增值税发票能够证明工行楚雄分行为实现债权支出的律师代理费1000元的事实，对工行楚雄分行要求林正礼承担本案律师代理费的诉求，予以支持。关于工行楚雄分行主张的违约金，林正礼未尽到告知义务，未提交证据证明与林正礼约定违约金，故对工行楚雄分行主张违约金的诉求，不予支持。林正礼经合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、由林正礼于判决生效之日起三十日内偿还工行楚雄分行信用卡欠款本金29943.52元、滞纳金12920.88元，并支付截止2019年7月14日的利息41936.64元；自2019年7月15日起至信用卡透支本金还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准继续计算；二、林正礼于判决生效之日起三十日内支付工行楚雄分行律师代理费1000元；三、驳回工行楚雄分行的其他诉讼请求。一审案件受理费2158元，由工行楚雄分行负担200元，林正礼负担1958元；公告费500元，由林正礼负担。二审中，上诉人工行楚雄分行对一审认定的事实没有异议，但认为遗漏认定中国工商银行股份有限公司信用卡章程第六章第29条信用卡收费标准、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条的合同条款，发卡人变更修改滞纳金的话可以进行公告。被上诉人林正礼未到庭发表对一审认定事实的意见，视为林正礼对一审认定事实无异议。对一审认定的双方当事人无异议的其他案件事实本院予以确认。二审中，当事人未提交新证据。针对工行楚雄分行认为遗漏的事实，本院结合争议焦点在下文一并评述。归纳双方的诉辩主张，本案二审的争议焦点为：林正礼是否应支付截止2019年7月14日止的信用卡违约金8500元，并继续支付自2019年7月15日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金？本院认为，根据双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，违约金在该合约中并无约定，虽然工行楚雄分行于2016年9月30日在其官网发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，修改客户协议为违约金按最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“工行楚雄分行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，工行楚雄分行有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行楚雄分行如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效”，但2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行楚雄分行发布的上述公告向不特定的对象发布，其未尽到告知义务，且也不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于与持卡人协议约定的规定，故对工行楚雄分行主张林正礼支付截止2019年7月14日止的信用卡违约金8500元，并继续支付自2019年7月15日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金的上诉请求，本院不予支持。综上所述，工行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元、公告费250元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担。本判决为终审判决。审判长  何永丽审判员  马春梅审判员  李 梅二〇二一年一月十五日书记员  王贻佳