广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初29880号原告：重庆美的小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区巴县大道26号25-1、25-2、25-3、25-4，统一社会信用代码91500113MA5UN0XW0Q。法定代表人：汪勇。委托诉讼代理人：刘建华，男，系该公司工作人员。被告：湖北春辉商贸有限公司，住所地湖北省黄石经济技术开发区花湖大道40号102铺。法定代表人：陈刚。被告：陈刚，男，1974年10月3日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区××××××××，公民身份号码422××××××××××××719。被告：丁娥，女，1977年11月6日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区×××××，公民身份号码420××××××××××××746。原告重庆美的小额贷款有限公司与被告湖北春辉商贸有限公司、陈刚、丁娥小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘建华到庭参加诉讼，被告湖北春辉商贸有限公司、陈刚、丁娥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告湖北春辉商贸有限公司向原告偿还逾期贷款本金351,441.7元及利息4,166.67、逾期罚息44,932.11元（暂计至2020年9月4日，此后的罚息按照合同约定的年利率18%计至实际清偿借款本金之日止），合计396,373.81元；2.被告陈刚、丁娥对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2018年9月30日，原告与借款人即被告湖北春辉商贸有限公司签署《循环借款合同》（编号：CQXW-DK18097597）,约定原告向被告湖北春辉商贸有限公司提供借款额度54万元，额度有效期自2018年9月30日至2019年9月30日。同日，原告与被告陈刚、丁娥签订《最高额保证合同》（编号：CQXW-BZ18097597-1），约定被告陈刚、丁娥在最高债权额54万元限度内对借款人所欠原告债务承担连带保证责任。2019年9月20日，原告与借款人签署《借款凭证》（编号：CQ1909203001），原告依据该借款凭证向借款人发放贷款17万元，贷款利率为年利率12%，贷款期限为2019年9月20日至2020年1月20日。2019年9月27日，原告与借款人签署《借款凭证》（编号：CQ1909263607），原告依据该借款凭证向借款人发放贷款20万元，贷款利率为年利率12%，贷款期限为2019年9月27日至2020年1月27日。按照以上《循环借款合同》第2.2款和4.1款约定，借款人应于每月20日向贷款人结算利息，并于贷款到期日结算剩余利息并偿还本金，逾期借款罚息利率，自逾期之日起在当期执行借款利率基础上加收50%。上述贷款到期后，借款人并未按照合同约定偿还所欠贷款本息，经原告多次电话和现场催收，借款人均未实际清偿债务。截至2020年9月4日，借款人尚欠原告本息（含逾期罚息）396,373.81元未清偿，被告陈刚、丁娥亦未履行连带保证责任，特向法院起诉。本院依法向被告送达起诉状副本和开庭传票，但被告未到庭参加诉讼，未作答辩状，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张向本院提交了循环借款合同、数字签名验证意见书、最高额保证合同、借款凭证、划款委托书、中国工商银行网上银行电子回单、贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、签收记录、还款明细报表、欠款信息报表、欠款明细表，经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，本院查明案件事实如下：2018年9月30日，原告与借款人即被告湖北春辉商贸有限公司签署《循环借款合同》，约定原告向被告湖北春辉商贸有限公司提供借款额度54万元，借款利率为年利率12%，额度有效期自2018年9月30日至2019年9月30日，逾期借款的罚息利率按约定借款利率上浮50%，还款方式为贷款到期日一次性偿还全部贷款本金，借款的发放由原告将借款划入借款人指定的账户。当日，原告与被告陈刚、丁娥签订了《最高额保证合同》，约定被告陈刚、丁娥在最高债权额54万元限度内对借款人所欠原告债务承担连带保证责任。2019年9月20日，原告与被告湖北春辉商贸有限公司签署《借款凭证》，原告依据该借款凭证向借款人发放贷款17万元，借款用途为采购美的产品，借款利率为年利率12%，借贷期限为2019年9月20日至2020年1月20日。2019年9月27日，原告与被告湖北春辉商贸有限公司签署《借款凭证》，原告依据该借款凭证向借款人发放贷款20万元，借款用途为采购美的产品，借款利率为年利率12%，借贷期限为2019年9月27日至2020年1月27日。2020年8月24日，北京天威诚信电子商贸服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为“委托人重庆美的小额贷款有限公司向北京天威诚信电子商务服务有限公司提供相应的验证材料，证明电子签名数字证书的有效性以及委托人提供的数据电文自签署后是否被改动。另查，北京天威诚信电子商贸服务有限公司为有限责任公司，成立于2000年9月26日，经营范围：因特网信息服务业务、销售商用密码产品、货物进出口、技术进出口、代理进出口、技术开发、技术咨询、技术服务、技术检测、软件开发；2020年3月1日，国家密码管理局出具《电子认证服务使用密码许可证》，认定中金金融认证中心有限公司的电子认证服务系统符合《电子认证服务密码管理办法》的规定，批准使用商用密码，有效期五年；中华人民共和国工业和信息化部出具《电子认证服务许可证》，认定北京天威诚信电子商贸服务有限公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件，许可证有效期2015年8月19日至2020年8月18日；重庆美的小额贷款有限公司为有限责任公司，成立于2017年6月15日，经营范围开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。诉讼中，原告陈述被告是通过系统进行四要素（姓名、身份证号、银行卡号、手机号）核验，及人脸识别认证通过后，在金融平台签订用户协议，成为注册用户，再通过实名认证进而签署《循环借款合同》、《最高额保证合同》等，签署时，用户自行选择签名表示确认，最后由天威数字验证加上数字签名。本院认为，涉案的合同是双方在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。至于被告电子签名的效力问题，北京天威诚信电子商务服务有限公司已出具数字签名验证意见书，被告通过金融平台上申请注册认证，北京天威诚信电子商务服务有限公司已向被告颁发用于电子签名的数字证书，并按照被告指令调用数字证书在借款业务相关法律文件上进行电子签名，故被告的电子签名与其手签具有同等法律效力。涉案合同签订后，原告向被告湖北春辉商贸有限公司指定账户支付了涉案款项，被告未按照合同约定清偿，已构成违约行为，原告主张被告归还借款本金351441.7元，符合合同约定，本院予以支持。关于借款的利息、罚息计算问题，其中截止至2020年9月4日，被告湖北春辉商贸有限公司尚欠原告利息4166.67元、罚息40765.44元，符合合同约定，本院予以支持。从2020年9月5日开始，被告湖北春辉商贸有限公司应以借款本金351441.7元为基数，按罚息年利率18%（12%×150%）支付罚息给原告。关于担保责任的问题，被告陈刚、丁娥在《最高额担保合同》上签字确认，自愿为被告湖北春辉商贸有限公司的借款提供连带责任保证，故被告陈刚、丁娥对上述债务应该承连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告湖北春辉商贸有限公司应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告重庆美的小额贷款有限公司归还借款本金351441.7元、利息4166.67元及逾期罚息（罚息的计算方式：截止至2020年9月20日的罚息为40765.44元，从2020年9月5日起的罚息以351441.7元为基数，按年利率18%计至实际清偿之日止）；二、对上述判决第一项确定的债务，被告陈刚、丁娥承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3285.82元（原告已预交），由被告湖北春辉商贸有限公司、陈刚、丁娥负担，并在本判决发生法律效力之日起十日内向原告重庆美的小额贷款有限公司支付，本院不作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 梁 斌二〇二〇年十二月十一日书记员 梁秀芳