广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初16119号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅伟君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：欧阳海棠，女，1968年4月29日出生，汉族，住广州市番禺区。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告欧阳海棠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人梅伟君、被告欧阳海棠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还贷款本金75669.55元及利息、罚息、复利（截止至2020年8月24日的利息5681.32元、罚息1658.04元、复利395.64元；自2020年8月25日起计至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数，按借款月利率1.1%上浮30%计收，复利以尚欠利息为基数，按借款月利率1.1%上浮30%计收）；2、被告支付原告为追索上述债权而支付的律师费8000元；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告与借款人陈小明及被告签订《自信卡（自信一贷）申请表》（以下简称《申请表》），原告签发《个人信用贷款核准通知书》（以下简称《核准通知书》），确认给予授信额度13万元，原告依约发放贷款后，借款人陈小明及被告未依约按时还款，构成严重违约。经查询人口信息，借款人陈小明已死亡，故要求作为共同借款人及陈小明配偶的被告偿还欠款。被告欧阳海棠辩称：其对涉案贷款完全不知情，不同意原告主张的全部诉讼请求，具体意见如下：1、其没有见过《申请表》，《申请表》上的签名及指印并非其本人所签、捺印，《申请表》中填写的个人信息是虚假的，其当时有工作，但《申请表》上显示工作为“无”，工资收入14500元也是不真实的，原告提供的《申请表》复印件模糊不清，如紧急联系人“梁耀文”的信息只复印了一半，其也不认识“梁耀文”，贷款条款也看不清，与原告庭审中提交的《申请表》原件不相符，该复印件不具备法律效力，原告在弄虚作假，原告应调出其签名画押的视频及传唤“梁耀文”对质；2、《核准通知书》上只有陈小明的签名，其没有看过，也没有签名，贷款用途注明是装修，其不清楚装修哪里，当时他们是租赁房屋居住，不可能装修；3、其没有收到原告的审核电话，既然《申请表》上写其无工作单位，原告应该考虑其工资收入，原告未经仔细审核便发放涉案贷款，不符合常理，造成的损失应由原告承担；4、其从未收到原告发放的涉案贷款，贷款银行卡持卡人为陈小明，对账单也是陈小明的名字，涉案贷款是原告与陈小明之间的债务，与其无关；5、根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》的相关条款，涉案债务是原告与陈小明之间单方面签署的个人债务，陈小明有打麻将和喝酒的嗜好，涉案贷款未用在家庭日常生活中，属于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务，不应由其承担。庭审中，被告确认与借款人陈小明是夫妻关系，其曾陪陈小明去原告处，但称不清楚陈小明去原告处做什么，当时其只是坐在陈小明旁边，没有看过《申请表》也没有签名。经审理查明：2015年12月22日，借款人陈小明与被告欧阳海棠签署编号为121159012328的《申请表》，向原告申请循环额度贷款30万元，额度期限为60个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月11日。《申请表》中“借款人签名”处有陈小明的签名与指印，“借款人配偶（共同借款人）”处有被告的签名与指印。《申请表》中载明：本条款自借款人在《核准通知书》上签字之日起生效；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用定义为违约事件，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同，从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《核准通知书》为准，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，通过电子渠道办理额度项下单笔出账，本行保留客户的电子出账信息作为出账依据；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；本申请表与《核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，声明本人已阅读并完全同意上述所有的条款，填写内容均属实等内容。2016年1月4日，原告向借款人陈小明发出《核准通知书》，载明：此次贷款的授信额度为人民币130000元，该额度为循环额度，有效期限自2016年1月4日起至2021年1月4日止，贷款用途为装修，放款账号为62×××62，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，以固定月利率1.1%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等。《核准通知书》上有借款人陈小明的签名和指印。随后，原告在合同额度限额和有效期内向借款人陈小明发放多笔贷款，其中7笔贷款发生逾期还款。原告提交《广发银行个人对账单》证明截止至2020年8月24日，借款人陈小明尚欠原告借款本金75669.55元，利息5681.32元，罚息1658.04元，复利395.64元。上述事实，有原告提供的《申请表》、《核准通知书》、《广发银行个人对账单》予以证实。被告提交《居民死亡医学证明书》、《遗体火化证》及《户口注销证明》显示借款人陈小明于2019年7月28日死亡。被告为证明其在2015年有具体工作，提交一份彩虹超级英语口语培训学习班招生海报。被告辩称《申请表》上“欧阳海棠”的签名并非其本人所签，在本院向其释明举证责任后，明确表示不申请笔迹鉴定。此外，原告确认本案的律师费尚未实际发生，无相关证据提交。本院认为：原告与借款人陈小明、被告欧阳海棠签订的《自信卡（自信一贷）申请表》是当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系成立、有效，各方均应依约履行。关于被告的答辩意见，本院评析如下：第一，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原告提供的《申请表》中“借款人配偶（共同借款人）”处有被告的签名，被告抗辩其未见过上述《申请表》，亦未签字，对本案借款不知情，但鉴于被告与陈小明为夫妻关系，且被告确认曾陪同陈小明到原告处并坐在其身旁，故被告称不了解本案借款事实与常理不合，并且被告在本院释明后明确表示不申请笔迹鉴定，故本院认定被告与陈小明为共同借款人；第二，原告提供的《核准通知书》、《广发银行个人对账单》证实原告已依约履行了放款义务，被告作为本案借款的共同借款人，应承担共同还款责任；第三，庭审中原告出示《申请表》原件，由被告质证并发表质证意见，被告以复印件模糊不清、与原件不一致为由认为不具备法律效力的意见，缺乏依据，其理由不成立；第四，被告辩称陈小明有打麻将和喝酒的嗜好，以及涉案债务为借款人陈小明与原告之间的个人债务，与其无关的意见，缺乏相应的证据支持，本院不予采纳。综上，借款人陈小明和被告向原告借款后，逾期还款构成违约，应承担违约责任，被告作为共同借款人，应承担共同还款责任，故原告诉请要求被告偿还尚欠的贷款本金及其利息、罚息和复利符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告主张要求被告承担本案律师费，但未能提供其律师费已实际支付的证据，应承担举证不能的法律后果，故对于原告该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告欧阳海棠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金75669.55元及其利息、罚息、复利（截止至2020年8月24日，利息为5681.32元，罚息为1658.04元，复利为395.64元；自2020年8月25日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按合同约定的利率上浮30%计付罚息，以尚欠正常利息为基数，按合同约定的利率上浮30%计付复利，逾期罚息不得计收复利）；二、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1975元，由原告广发银行股份有限公司广州分行承担200元，被告欧阳海棠承担1775元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈俊雅二〇二一年一月十三日书记员  葛 军梁颖祺谢伟俭