广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初13212号原告：东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行，经营场所：广东省东莞市×××××××××××，统一社会信用代码为914××××××××××945XR。负责人：袁植雄,该支行行长。委托诉讼代理人：钟奕倩，广东莞信律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗佩燕，广东莞信律师事务所律师。被告：叶永顺，男，1984年3月11日出生，汉族，住广东省东莞市×××××××××××，公民身份号码为441×××××××********。被告：黄爱弟，女，1953年9月4日出生，汉族，住广东省东莞市×××××××××××，公民身份号码为442×××××××********。原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行（以下简称：东莞农商行大朗支行）与被告叶永顺、黄爱弟信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告东莞农商行大朗支行的委托诉讼代理人罗佩燕，被告叶永顺到庭参加诉讼，被告黄爱弟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农商行大朗支行向本院提出诉讼请求：1.被告叶永顺向原告偿还信用卡本金305,677.1元及支付利息、复息（利息、复息按《信用卡申请表》的约定计至清偿之日止，暂计至2020年8月28日利息为3,221.3元、复息120.25元）；2.被告黄爱弟对被告叶永顺的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告叶永顺向原告申请办理信用卡，原告审核同意了被告叶永顺的申请，向被告叶永顺颁发了卡号为625×××××********的信用卡。《信用卡申请表》中收费项目、收费标准对于利息和违约金进行了约定，《东莞农村商业银行信用卡领用协议》(以下简称：《信用卡领用协议》)也对双方的权利和义务进行了约定。同时，为了确保被告叶永顺能够履行债务，被告黄爱弟自愿为被告叶永顺向原告履行所申请的信用卡债务提供不可撤销的连带责任保证担保，担保范围为《信用卡领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用。2016年9月9日，原告与被告叶永顺签订《信用卡分期付款合同》，原告同意向被告叶永顺提供信用卡专项分期额度，金额为500,000元，分期期数为96期，手续费率为20.5%，手续费102,500元，分期手续费一次性收取。但截至2020年8月28日止，被告叶永顺尚欠原告借款本金305，677.1元、利息3,221.3元、复息120.25元。虽经多次催收，但两被告至今不予偿还。为维护自身的合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告叶永顺辩称，被告叶永顺与原告于2016年9月9日签订的《信用卡分期付款合同》，其中分期手续费采用一次性收取的方式进行，这明显不符合《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定。经被告叶永顺计算，如果按照非砍头息进行核算，截至原告起诉之日，被告叶永顺并没有出现逾期及违约。被告黄爱弟未作答辩。经审理查明，本院认定事实如下：原告主张其与被告叶永顺存在信用卡合同关系，原告向被告叶永顺提供信用卡专项分期额度金额500,000元，被告叶永顺仍拖欠其信用卡本金305,677.1元及利息，并向本院提交了《信用卡申请表》《信用卡领用协议》《业务收费表》《信用卡分期付款合同》《担保承诺书》《信用卡欠款余额统计表》《交易明细》《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》《信用卡章程》予以证明。其中《信用卡申请表》《信用卡领用协议》《业务收费表》显示：2016年8月20日,被告叶永顺向原告申请信用卡，后原告审核同意了被告叶永顺的申请，向被告叶永顺颁发了卡号为625×××××********的信用卡，《业务收费表》显示了信用卡的各项收费标准；《信用卡分期付款合同》约定：原告同意向被告叶永顺提供信用卡专项分期额度，金额为500,000元，分期期数为96期，手续费为20.5%即102,500元，双方口头约定分期手续费一次性收取；被告叶永顺未在每期到期还款日前偿还每期的分期付款额，原告有权按每期分期付款额按日利率万分之五计收利息，复息按照日利率万分之五计算；《担保承诺书》显示：2016年9月9日，被告黄爱弟自愿为被告叶永顺的上述款项、利息、费用、实现债权的费用承担连带责任保证担保，担保期限为被告叶永顺履行债务期限届满之日起两年；依据《交易明细》：原告主张其于2016年10月14日将款项500,000元支付至被告叶永顺账户，同时显示被告叶永顺的还款情况，原告主张自2019年12月8日开始，被告叶永顺未按时履行还款义务；依据《信用卡欠款余额统计表》，原告主张被告叶永顺截至2020年8月28日，被告叶永顺尚欠原告信用卡借款本金305,677.1元、利息3,221.3元、复息为120.25元。被告叶永顺对原告提交的上述所有证据均予以确认，但主张原告一次性收取手续费102,500元，且102,500元手续费也收取了13,520.89元利息，不符合法律规定，主张借款本金应按照383,979.11元计算。另查明，原告向本院申请财产保全，要求冻结两被告银行存款309,018.65元或查封、扣押其相应价值的财产，后本院依据（2020）粤1972民初13212号民事裁定书，于2020年10月21日冻结了被告叶永顺在东莞农村商业银行的150××××××××3652账户银行存款额度309,018.65元（当日实际冻结0元）及其在招商银行东莞分行的622××××××××××636账户银行存款额度309,018.65元（当日实际冻结0元）；于2020年10月22日冻结了被告黄爱弟在东莞农村商业银行的150××××********、150××××××××4019账户银行存款额度各为309,018.65元（当日实际冻结0元及46,252.42元）。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告黄爱弟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告提交的证据及陈述进行质证及抗辩的权利。原告与被告叶永顺签订的《信用卡分期付款合同》是双方真实的意思表示，没有违反法律的规定，应为合法有效。被告叶永顺没有按约定向原告偿还信用卡欠款，其行为构成违约，应承担违约责任。原告的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。被告叶永顺主张分期手续费不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告叶永顺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行偿还信用卡本金305,677.1元及利息、复息（截至2020年8月28日的利息为3,221.3元、复息为120.25元，后续利息、复息按案涉《信用卡申请表》的约定计算，均计至借款实际清偿之日止）；二、被告黄爱弟对被告叶永顺的上述债务承担连带清偿责任，被告黄爱弟履行担保保证责任后，可以向被告叶永顺追偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,968元、保全费2,065元，合计5,033元（原告已预交），由被告叶永顺、黄爱弟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  魏万能二〇二一年一月十三日书记员  黄珊珊强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。