广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初2665号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区××××××，统一社会信用代码911××××××××××××439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：缑燕燕，广东大同（珠海）律师事务所律师。被告：蔡艳，女，1989年3月6日出生，汉族，公民身份号码522××××××××××××424，住广东省珠海市斗门区×××××××××××××××××××。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称原告）与被告蔡艳（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序。在审理过程中，因被告下落不明，需公告送达，不宜适用简易程序进行审理，本院于2020年9月3日裁定转为普通程序审理。本案由审判员陈柏能、人民陪审员张明英、邝连凤组成合议庭，于2020年12月3日适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告应立即清偿原告个人消费账户透支本金88,179元，暂计至2020年6月15日的利息14,757.84元，暂计至2020年6月15日的违约金75,934.15元；2.判令被告向原告支付个人消费账户利息（以透支本金88,179元为基数，按日万分之五自2020年6月16日起计至清偿之日止）；3.判令被告向原告支付个人消费账户违约金（以每期最低还款额未还部分为基数，按月5%自2020年6月16日起计至清偿之日止）；4.判令被告支付分期手续费24,006.52元；5.判令被告支付原告为实现债权支出的律师费4,000元；6.判令由被告承担本案诉讼费用（以上1至6项诉讼请求的金额暂计206,877.51元）。事实和理由：2013年7月16日，被告向原告申领了一张卡号为622××××××××××059的单账户白金理财卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款，经过原告多次催收，至今未果。被告消费账户透支本金88,179元，暂计至2020年6月15日的利息14,757.84元，暂计至2020年6月15日的违约金75,934.15元,分期手续费24,006.52元。根据民生银行信用卡（民生白金理财卡信用卡）领用合约第24条约定：“透支利率上限为日利率万分之五”。第25条约定：“如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付最低还款额未还部分金额的5%作为违约金，违约金最低不少于人民币10元。”第28条约定：“持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按照本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”第34条约定：“持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）”。被告未按期足额清偿借款，依据《中国民生银行信用卡（白金理财卡信用卡）领用合约》的约定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，被告应承担违约责任，向原告偿还透支本金、利息、违约金、交易手续费，并支付原告为实现债权所支出的律师费及诉讼费用。原告为维护其合法权益，故提起本案诉讼。诉讼过程中，原告向本院提交情况说明，确认被告逾期还款日为2019年7月10日。原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1.民生银行信用卡申请表及领用合约；2.客户历史交易明细表；3.客户催收记录明细表；4.客户账单明细表；5.余额构成表；6.信用卡欠款催收律师函及邮寄信息；7.发票及委托代理协议、8.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告。被告缺席，未发表答辩意见及举证，亦未发表质证意见。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以确认。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本案查明事实如下：2013年7月5日，被告向原告申请办理民生白金理财信用卡,并填写了《民生白金理财信用卡申请表》及《民生白金理财信用卡领用合约》，申请表载明：本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任等，并手写抄录“本人已阅知，已知晓该信用卡年费1,500元”。《民生白金理财信用卡领用合约》利息与费用第2条约定，持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第5条约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条约定，持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。第8条约定，持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《白金理财信用卡收费标准》约定：透支利率按日利率0.5‰计算；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。后原告向被告发放卡号为622××××××××××059的单账户白金理财卡。另查明，2016年11月15日，原告在其官方网站发布“关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告”，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%……。根据原告提交的客户历史交易明细表、客户账单明细表及余额构成表显示，截至2020年6月15日，被告尚欠信用卡透支本金88,179元、利息14,757.84元、分期手续费24,006.52元、违约金75,934.15元。2015年6月11日至2019年11月15日期间，原告向被告多次发送拖欠款项信息，催促被告偿还欠款本息。2020年6月24日，广东大同（珠海）律师事务所受原告委托向被告的户籍地址寄出一份《信用卡欠款催收律师函》，要求被告偿还截至2020年6月15日的累计欠款202,877.51元。该邮件因无法联系收件人而退件。2020年4月17日，原告与广东大同（珠海）律师事务所签订《委托代理协议》，主要约定：广东大同（珠海）律师事务所指派律师代理原告信用卡纠纷方面的法律事务，诉讼案件按照前期办案经费及风险代理律师费收取，其中诉讼标的20万元至50万元的案件前期办案费为4,000元。此后，原告向广东大同（珠海）律师事务所开具了金额分别为3,500元、500元的法律服务费发票（编号：37028596；46173430）。本院认为，本案纠纷所涉金融借款合同法律事实和立案均发生在《中华人民共和国民法典》施行前，且当时的《中华人民共和国合同法》等法律及相关司法解释对本案纠纷的处理有规定，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案仍适用《中华人民共和国民法典》施行前的相关规定解决纠纷。原、被告双方签订的《民生白金理财信用卡申请表》、《民生白金理财信用卡领用合约》均系双方当事人真实意思表示，对于不违反法律、行政法规强制性规定的相关内容,属合法有效，双方均应恪守。被告已实际使用信用卡，但超过最后还款日未偿还透支款项，显属违约，其理应依约履行还款义务。原告在起诉时主张，截至2020年6月15日，被告尚欠透支本金88,179元、分期手续费24,006.52元，原告为此提供了证据予以证明，本院予以确认，对此被告应当偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《民生白金理财信用卡领用合约》关于利息与费用第2条、第5条、第6条，及《民生白金理财信用卡领用合约》附白金理财信用卡收费标准约定，原告主张截至2020年6月15日，被告尚欠原告利息14,757.84元，并提供了证据予以证明，故本院对原告的该项主张予以支持，被告应予支付。同时，被告还应偿付2020年6月16日起至欠款本息全部清偿之日止的利息，以透支本金88,179元为基数，按日利率万分之五的标准计算。关于违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……。原告在前述规定实施后，没有与被告协商案涉《民生白金理财信用卡领用合约》项下滞纳金变更为违约金及违约金收取标准、收取方式。原告在被告正常使用信用卡及偿还款项并能通知被告的情况下，以公告方式发布将滞纳金变更为违约金并按最低还款额未还部分的5%收取，变更涉及被告重大权益的合同条款，原告未提供证据证明被告知悉公告并且对该违约金的收取不持异议，故原告主张向被告收取2017年1月1日之后的违约金，没有事实与法律依据，本院不予支持。关于律师费。涉案《民生白金理财信用卡领用合约》关于利息与费用第6条约定，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费4,000元，且收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定。因此，原告诉请被告支付律师费4,000元，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告蔡艳于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡账户截至2020年6月15日的透支本金88,179元、利息14,757.84元、分期手续费24,006.52元；二、被告蔡艳于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡账户自2020年6月16日起至实际付清之日止的利息，按日利率万分之五的标准计算；三、被告蔡艳于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4,000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,404元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由被告蔡艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈柏能人民陪审员  张明英人民陪审员  邝连凤二〇二一年一月二十九日书 记 员  方晓森附：裁判依据法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。