文书内容重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0243民初4416号原告：陈发明，男，1974年12月30日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。委托诉讼代理人：谢光寿，重庆中庸律师事务所律师。委托诉讼代理人：李彭杨，重庆中庸律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司重庆市彭水支公司，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道高家台街****，统一社会信用代码91500243668935172G。负责人：余怀中，该公司经理。委托诉讼代理人：王睿，重庆盛全律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈浩，重庆盛全律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司涪陵中心支公司，，住所地：重庆市涪陵区兴华西路****统一社会信用代码91500102768895155D。负责人：刘晓玲，具体职务不详。原告陈发明诉被告中国大地财产保险股份有限公司重庆市彭水支公司（以下简称大地保险彭水支公司）、中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司涪陵中心支公司（以下简称大地保险涪陵支公司）合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈发明及其委托诉讼代理人谢光寿，被告大地保险彭水支公司的委托诉讼代理人陈浩到庭参加诉讼；被告大地保险涪陵支公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告陈发明向本院提出诉讼请求：一、请求二被告向原告陈发明支付保险理赔款104132元；二、本案诉讼费由二被告负担。事实和理由：2018年7月17日，原告陈发明所有的渝D6××**号货车在被告大地保险彭水支公司处投机动车综合商业险，按照保险合同约定，车上人员责任保险为50000元，第三者责任险为500000元，保险期间为2018年8月29日00时起至2019年8月28日24时止。时至2019年8月16日下午1点左右，原告陈发明驾驶渝D6××**号货车从重庆市彭水县桑柘镇往新田镇方向行使至彭桑线37KM+100KM处时与相对方向行使的廖小红驾驶的渝HG××**号货车发生碰撞，导致车上陈发明、豆川林、庹江红等受伤及两车受损的交通事故，该事故经彭水县交巡警大队认定，原告陈发明承担此次事故的全部责任。事故发生后，原告陈发明与廖小江于2019年10月15日达成赔偿协议，由原告陈发明向廖小江赔偿车辆损失等共计54132元。同时，原告陈发明受伤后于2019年8月16日住院治疗至2019年9月10日出院，经诊断为：胸部损伤，双侧多发肋骨骨折、肺挫伤等，共花费医疗费40169.43元。原告陈发明的伤残等级经重庆市彭水司法鉴定所鉴定，分别为十级，需后续治疗费等24100元。原告陈发明依法向二被告申请理赔时，二被告拒绝理赔，并于2019年8月27日向原告陈发明发出拒绝理赔通知书。原告陈发明为维护自己合法权益，故诉至人民法院。被告大地保险彭水支公司辩称，对原告陈发明所诉的交通事故及责任划分无异议，但交通事故认定书认定事故发生时间是2019年8月16日，而原告陈发明驾驶车辆检验有效期截止2019年7月，事故发生时，原告陈发明驾驶车辆未依法进行年检，未取得检验合格的有效证件；原告陈发明所有的车辆在其公司投保商业险，第三者责任险限额500000元，车上人员责任保险（司机）限额50000元，车辆损失险限额18040元，均购买有不计免赔；保险期间为2018年8月29日至2019年8月28日；事故发生后，其公司在交强险限额内赔付了28124元，对原告陈发明本次主张的超过交强限额的损失，其公司不再承担赔偿责任，根据商业保险条款有关规定，被保险机动车在发生保险事故时，未按规定检验，不论任何原因造成人身伤亡、财产损失费用，保险人均不负责赔偿，因此其公司在本案中不再承担赔偿责任，原告陈发明主张垫付的案外人车辆损失等费用以及自身的医疗费用等损失，由原告陈发明举证证明其损失的合理性。被告大地保险涪陵支公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月17日，原告陈发明为渝D6××**号货车向被告大地保险彭水支公司投保了机动车交通事故责任强制保险，被告大地保险彭水支公司出具了保险单，该保险单其中载明：“被保险人：陈发明；被保险车辆号码：渝D6××**；保险期间2018年8月29日00时起至2019年8月28日24时止；总保险费1295元；机动车交通事故责任强制保险条款（编号：中保协条款[2006]1号）中载明：“……第四条交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人……第八条在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元……”同日，原告陈发明为渝D6××**号货车向被告大地保险彭水支公司投保了机动车商业保险，被告大地保险彭水支公司出具了保险单，其中载明：“被保险人：陈发明；被保险车辆号码：渝D6××**；承保险种：车辆损失保险（A）保险金额18040元，第三者责任保险（B）保险金额500000元，车上人员责任保险（司机）（D3）保险金额50000元，车上人员责任保险（乘客）（D4）保险金额10000元/座*5座，此行以上所有险种的不计免赔特约险（M）；保险期间2018年8月29日00时起至2019年8月28日24时止；总保险费4168.4元”。《中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》载明：“……第一章机动车损失保险……第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格……第二章机动车第三者责任保险……第二十二条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿……第二十四条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格……第三章机动车车上人员责任保险……第三十四条因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。未协商确定的，保险人可以重新核定……第三十八条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同约定负责赔偿……第四十条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格……”2019年8月16日，原告陈发明驾驶车牌号为渝D6××**轻仓栅式货车，从重庆市彭水县桑柘镇往新田镇方向行使至重庆市彭水县新田镇文家坝彭桑线37KM+100M处与相对方向行使的廖小江驾驶的车牌号为渝HG××**号轻型厢式货车发生碰撞，致使渝D6××**轻型仓栅式货车驾驶员即本案原告陈发明和渝HG××**号轻型厢式货车驾驶员廖小江及乘客豆川林、庹江红四人受伤，两车不同程度受损的交通事故。经重庆市彭水苗族土家族自治县公安局交通警察大队马峰中队认定：驾车人陈发明承担此次事故的全部责任，驾车人廖小江在此次事故中无责任，乘车人豆川林在此次事故中无责任，乘车人庹江洪在此次事故中无责任。另该事故认定书中载明，渝D6××**车辆检验有限期止2019年7月。事发后，原告陈发明当即被送往重庆市彭水县人民医院住院治疗，原告陈发明入院主要诊断为：胸部损伤、左大多角骨骨折、左尺骨远端骨折等。原告陈发明治疗至2019年9月10日伤情好转出院，实际住院天数25天。出院医嘱主要为：1.院外休息一个月；2.左下膝忌负重，每月复片一次，了解骨折愈合情况，三个月后根据骨折愈合情况，拆除左足克氏针，决定患肢是否负重，一年后根据骨折愈合情况，取除胫骨内固定；3.加强营养支持；4.加强患肢功能锻炼等。住院期间医疗费共计40169.43元。2019年8月27日，被告大地保险涪陵支公司向原告陈发明发送《拒赔通知书》一份，载明其公司对原告陈发明在该公司所投保的车辆于2019年8月16日在重庆市彭水县发生的事故所造成的损失，经核实商业险，根据《中国保险行业协议机动车综合商业保险示范条款》第八条、第二十四条、第四十条的规定，即发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格，不属于保险责任赔偿范围，故不能给予赔付。2019年10月15日，原告陈发明（作为甲方）与廖小江、豆川林（作为乙方）、中国大地保险理赔员段秋丽、庹江洪（作为丙方）签订《车险人伤一次性赔偿协议书》，载明廖小江保险理赔：医疗费17209.68元，限额10000元，护理费3840元，误工费11684元，合计25524元；豆川林保险理赔：误工费300元，以上共计25824元；丙方前期已垫付医疗费10000元，本次赔付需予以扣减；丙方依据本协议，在保险责任范围内赔偿甲乙方相应费用；甲乙方同意丙方在保险范围内赔付乙方廖小江15824元。原告陈发明提交了其于2019年9月6日与廖小江签订《车辆补偿协议》一份，该协议载明原告陈发明向廖小江补偿车辆损失费36000元；还提交了其于2019年10月15日与廖小江达成《交通事故和解协议书》一份，载明原告陈发明需向廖小江赔偿54132元，包括廖小江的车辆损失36000元，货物损失2500元，拖车费1500元，廖小江本人受伤赔偿14132元（包含廖小江车上乘客豆川林、庹江红受伤的门诊医疗费、误工费），原告陈发明已付37500元，尚欠16632元，限于2019年10月20日前一次性付清，该协议落款处签署“具证人：庹江洪”。被告大地保险公司彭水支公司认可涉案事故是庹江洪代表其公司进行处理的。原告陈发明提交的银行个人业务凭条显示其于2019年10月19日向廖小江转账支付16630元。2020年3月10日，原告陈发明伤情经重庆市彭水司法鉴定所作出渝彭司鉴所[2020]临鉴字第037号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：1.被鉴定人陈发明受伤的伤残等级分别评定为十级、十级；左踝关节、左足第2-5近节趾骨骨折、左足第3-5跖趾关节脱位达不到伤残评定标准；2.被鉴定人陈发明的后续医疗费约需人民币24100元整；3.被鉴定人陈发明的误工150日、护理60日、营养90日计算适宜。原告陈发明自付鉴定费2090元。被告大地保险彭水分公司提交了落款日期为2018年7月17日的《投保人声明》一份，其中载明“本人确认收到条款及《机动车商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”对于该声明的投保人签章处“陈发明”的签名，经原告陈发明申请笔迹鉴定，重庆法正司法鉴定所于2020年12月18日作出渝法正[2020]文痕鉴字第289号《文书司法鉴定意见书》，鉴定意见为：认定日期为2018年7月17日的《投保人声明》中投保人签章处“陈发明”签名字迹不是陈发明本人所写。庭审中，原告陈发明明确其主张的保险理赔款104132元包含：医疗费40169.43元、护理费3750元（25天×150元/天）、误工费3750元（25天×150元/天）、生活补助费1250元（25天×50元/天）、后续治疗费24100元，上述部分系座位险50000元，已超出部分按照50000元计算；廖小江车辆损失36000元，以及车上人员的误工、护理费等损失14132元，合计50132元，该部分属于商业第三者保险应当赔付的范围；拖车费1500元以及货物损失2500元，合计4000元，原告陈发明主张3000元。本院认为：本案是一起保险合同纠纷。本案争议的焦点为：一、被告大地保险彭水支公司、大地保险涪陵支公司是否应当承担赔偿责任；二、原告陈发明主张的保险赔偿金如何确定。一、被告大地保险彭水支公司、大地保险涪陵支公司是否应当承担理赔责任。原告陈发明向被告大地保险彭水支公司投保交强险和三者险，该保险是双方自愿订立，意思表示真实，不损害国家、集体、和他人利益，法律应予以尊重。原、被告双方均对交通事故发生于保险期间内无异议，对此本院予以确认。根据交强险保险条款载明“交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人”，故原告陈发明系交强险的被保险人，其有权在交强险限额内要求被告大地保险彭水支公司支付保险赔偿金。另根据商业险保险条款中第六条、第二十二条、第三十八条的规定，原告陈发明在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使其本人遭受人身伤害，以及第三人遭受人身伤害和财产直接毁损，现原告陈发明本人受伤已实际产生医疗费、误工费、护理费等实际损失，另向第三人支付了相关损害赔偿金，故其有权要求被告大地保险彭水支公司承担相应的理赔责任。对于被告大地保险彭水支公司辩称，被保险车辆未依法进行年检，未取得检验合格的有效证件，符合商业保险合同中的免责条款规定，故其公司不承担赔偿责任的意见。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据上述规定，因本案所涉《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》属格式条款，该条款第一章第八条第3项、第二章第二十四条第3项、第三章第四十条第3项规定的保险公司免责事项是否发生效力，就要审查保险人是否对涉案的免责条款履行了提示及明确说明义务。本案中，被告大地保险彭水支公司提交了投保人声明一份，拟以证明其对投保人履行了提示及明确说明义务，但庭审中原告陈发明主张其未收到被告大地保险彭水支公司向其交付的涉案保险合同条款，被告大地保险彭水支公司未向其对免责条款进行提示和说明，且对该声明投保人签章处“陈发明”的签字申请鉴定，经鉴定机构鉴定后得出该签名不系原告陈发明本人的签字。故本院认定被告大地保险彭水支公司未向投保人履行提示及明确说明义务，涉案的免责条款无效，对被告大地保险彭水支公司的该辩称意见依法不予采信。另根据合同相对性原则，涉案保险合同系原告陈发明与被告大地保险彭水支公司所签订，合同约定的权利义务约束合同双方，被告大地保险涪陵支公司不是合同的签订者，其出具《拒赔通知书》不代表其愿意作为保险人承担保险责任，故本案保险理赔款应当由被告大地保险彭水支公司承担赔偿责任，与被告大地保险涪陵支公司无关。二、原告陈发明主张的保险赔偿金如何确定。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条第二款、第二十条之规定。对原告陈发明主张的本次交通事故造成的损失确认如下：1.医疗费。原告陈发明住院，有票据佐证的自付诊疗费用为40169.43元，本院依法予以确认。2.误工费。原告陈发明主张金额3750元（25天×150元/天）。本案原告陈发明主张误工期间为其住院期间（即25天）并无不当，误工费标准问题，本院酌定为100元/天。则误工费确认为2500元（25天×100元/天）。3.护理费。原告陈发明主张3750元（25天×150元/天）。原告陈发明于2019年8月16日受伤，于2019年9月10日从重庆市彭水县人民医院治疗出院，故该期间25天的护理费本院酌情按照120元/天的标准支持3000元。4.住院伙食补助费。原告陈发明主张金额1250元（住院25天×50元/天），其标准合理，本院予以确认。5.后续治疗费。原告陈发明主张金额为24100元。本案中，结合重庆市法医学会司法鉴定所的鉴定意见“1.被鉴定人陈发明受伤的伤残等级分别评定为十级、十级；左踝关节、左足第2-5近节趾骨骨折、左足第3-5跖趾关节脱位达不到伤残评定标准；2.被鉴定人陈发明的后续医疗费约需人民币24100元整……”，故对原告陈发明主张的后续治疗费24100元，有鉴定结论为据，本院依法予以确认。6.第三者遭受的财产直接损失以及第三者人身伤亡。即原告陈发明主张的廖小江车辆损失36000元、拖车费1500元和货物损失2500元（庭审中原告陈发明表明就拖车费1500元和货物损失2500元，其仅主张3000元），原告陈发明主张的廖小江车上人员误工、护理费等损失14132元。原告陈发明提交了《车辆补偿协议》《交通事故和解协议书》《车险人伤一次性赔偿协议书》以及银行的个人业务凭条，拟证明其已向第三人赔偿相应损失，被告大地保险彭水支公司对《车险人伤一次性赔偿协议书》、个人业务凭条以及庹江洪系其公司员工予以认可，结合协议内容、支付凭证以及当事人的陈述，本院依法对原告陈发明主张的向第三人赔偿财产直接损失共39000元以及人身伤亡损失14132元予以确认。对被告大地保险彭水支公司辩称，根据商业险保险条款的规定原告陈发明对第三人的赔偿未经保险人书面同意，其自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，对不属于赔偿范围或超出保险人应赔偿金额，保险人不承担赔偿责任的意见。本院认为，《交通事故和解协议书》上有被告大地保险公司彭水支公司员工庹江洪的签字，被告大地保险公司彭水支公司未对该庹江洪的签名是否属实申请鉴定，表明其公司对该协议书内容予以确认，至于其公司之后以被保险人车辆未年检为由拒绝理赔，不影响其公司之前对涉案事故造成第三人损失的确认，故本院对该辩称意见不予采信。本案交通事故经公安机关认定系原告陈发明承担该起事故全部责任，故被告大地保险彭水支公司应当在交强险限额内全额支付，余下的部分在商业保险限额内不计免赔率赔付，保险赔偿金计算为：原告陈发明主张的医疗费40169.43元、误工费2500元、护理费3000元、住院伙食补助费1250元、后续医疗费24100元，以上款项共计71019.43元，其主张依照“车上人员责任保险（司机）”申请理赔款50000元，本院依法予以支持。原告陈发明主张的向第三人赔偿财产直接损失39000元以及人身伤亡损失14132元，由被告大地保险彭水支公司在三者险范围全额承担。综上，被告大地保险彭水支公司应当支付的保险赔偿金共计103132元。据此，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条第二款、第二十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司重庆市彭水支公司于本判决生效后立即支付原告陈发明保险赔偿金103132元；二、驳回原告陈发明在本案中的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2382.64元（原告陈发明已预交2382.64元），由被告中国大地财产保险股份有限公司重庆市彭水支公司承担2359.76元，原告陈发明承担22.88元；鉴定费2000元（原告陈发明已支付2000元），由被告中国大地财产保险股份有限公司重庆市彭水支公司承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，根据本院出具的上诉费缴纳通知书或直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交上诉案件受理费又不提出缓交申请，或者提出缓交申请未被批准的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  樊 洪人民陪审员  王益平人民陪审员  胡显涛二〇二一年一月二十五日书 记 员  谢俊霞