广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初26800号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂容奇大道中64号，统一社会信用代码914406068938338936。负责人：梁新华；职务：行长。委托诉讼代理人：谢清鹏，广东康格律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭永杰，广东康格律师事务所实习律师。被告：冯孟凯，男，1990年5月13日出生，汉族，住广东省化州市。被告：曾桂萍，女，1989年8月22日出生，汉族，住广东省化州市。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告冯孟凯、曾桂萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢清鹏、彭永杰到庭参加诉讼。被告冯孟凯、曾桂萍经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即提前向原告归还《个人购房借款/担保合同》项下的剩余贷款本金681448.12元及至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2020年7月21日为7156.06元，从2020年7月22日起至实际清偿之日止的利息以剩余贷款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算）；2.判令两被告立即向原告支付原告为实现本案债权而支出的律师费39544.17元；3.确认原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市顺德区容桂街道容山社区居民委员会东堤路凯蓝滨江名门房产（以下简称凯蓝滨江名门房产）在上述一、二项诉讼请求以及本案诉讼费、保全费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案的案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用。事实与理由：2017年4月10日，两被告因购买凯蓝滨江名门房产与原告签订的《个人购房借款/担保合同》。根据合同约定：两被告向原告借款人民币72万元，借款期限为30年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，两被告以按月等额本息还款法（按月计息）偿还当期贷款本息。合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。两被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》第四条约定的利率基础上加收50%确定。同时，原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由两被告承担。《个人购房借款/担保合同》第十三条约定，两被告应按合同约定的还款时间履行还款义务，两被告连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，原告有权对非采用固定利率的贷款于发生违约情形的次月起调整贷款利率浮动比例：“1、根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；2、根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。3、调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致。4、调整利率浮动比例后，如借款人连续六期正常供款，在作出保证正常供款的书面承诺条件下，借款人可就未偿还的借款向贷款人申请恢复执行原合同约定利率。经贷款人批准同意后于次月执行原合同约定利率。”《个人购房借款/担保合同》第十八条约定，两被告将案涉房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和两被告所有其他应付费用。2017年4月10日，原告依约发放该笔贷款，两被告出具贷款借据。2020年1月6日，案涉房产办理了抵押登记。至2020年7月21日止，两被告已累计12个付款期未按时向原告偿还借款本息。原告曾向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请贵院判如所请。诉讼中，因截止至起诉之日，两被告没有主动申请将银行贷款利率转换为LPR，原告变更第一项诉讼请求利息的计算方式为：2020年7月22日至实际清偿之日止的利息按固定年利率4.9%上浮50%即年利率7.35%计算。被告冯孟凯、曾桂萍未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照及金融许可证复印件、两被告身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件、《个人购房借款/担保合同》原件、中国工商银行个人贷款借据原件、中国工商银行个人贷款发放凭证原件、房地产权证复印件、房地产他项权证原件、中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书原件、催收函原件、回执原件、《借据历史处理明细本地查询》原件、《委托代理合同》原件、律师费转账凭证原件、律师费付款账户确认书原件、律师费发票原件。被告冯孟凯、曾桂萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据材料，依法视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的上述证据，来源合法，可互相印证，形成完整的证据链，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明：2017年4月10日，原告（贷款人）与被告冯孟凯、曾桂萍（共同借款人）签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同约定：1.贷款人向借款人发放个人购置住房贷款720000元，用于购买凯蓝滨江名门房产，贷款期限30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；2.还款方式为按月等额本息还款法，借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续两期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，与发生上述违约情形的次月起调整贷款利率浮动比例：根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致；3.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息或其他费用；4.如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用；5.借款人以凯蓝滨江名门房产为借款合同项下贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；6.借款人提供“顺德区容桂凯蓝滨江名门”作为有效送达地址，上述送达地址适用于因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，争议解决程序包括一审、二审、执行程序等各诉讼程序，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等导致法律文书未能被借款人实际接收的，则邮件退回之日为送达之日。合同签订当日，原告向两被告发放贷款720000元，贷款期限为2017年4月10日至2047年4月10日，贷款年利率4.165%，每月还款方式为等额本息。2020年1月6日，原告与两被告就凯蓝滨江名门房产办理了抵押登记手续。但两被告从2017年6月11日起首次未按期归还本息，截止至2020年7月21日，两被告已累计12个期未依合同约定还款，累计共拖欠原告贷款本金681448.12元、利息7156.06元。原告遂于2020年10月9日向法院提起诉讼。另查，原告为追讨案涉借款，委托广东康格律师事务所律师诉讼，并支付了律师费39544.17元。本院认为，本案案由为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应受法律保护。合同既已成立，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告作为贷款人，依约向两被告出借款项720000元，两被告应当按照合同约定如期还款。但两被告从2017年6月11日起未按时偿还到期借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。依据《个人购房借款/担保合同》因两被告逾期还款，原告可提前要求两被告归还剩余贷款，故原告主张两被告立即归还借款本金681448.12元及截止至2020年7月21日的利息7156.06元，理据成立，本院予以支持；对于原告主张自2020年7月22日起至实际清偿之日止按固定年利率4.9%上浮50%即年利率7.35%计算的罚息请求，有事实及合同依据，本院予以支持。关于律师费，双方已在《个人购房借款/担保合同》中约定因两被告违约导致诉讼，原告为实现债权所发生的律师费由两被告承担律师费，现原告已提供证据证实已实际支付律师费39544.17元，该费用应由两被告承担。关于原告所主张的抵押权问题，由于原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》，并对两被告所有的凯蓝滨江名门房产办理了抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯孟凯、曾桂萍应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行清偿借款本金681448.12元及利息（利息计算方式：截止至2020年7月21日为7156.06元，自2020年7月22日起至实际清偿之日止，以本金681448.12元为基数，按年利率7.35%计算）；二、被告冯孟凯、曾桂萍应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行支付律师费39544.17元；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告冯孟凯、曾桂萍上述第一、二项债务对广东省佛山市顺德区容桂街道容山社区居民委员会东堤路凯蓝滨江名门房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5540.74元，财产保全费4160.74元，合计9701.48元（原告已预交），由被告冯孟凯、曾桂萍共同负担（被告冯孟凯、曾桂萍直接向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  方璟华二〇二〇年十二月二十五日书记员  廖炜城