河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0505民初59号原告：中国工商银行股份有限公司安阳分行。住所地：河南省安阳市文峰大道中段路南。负责人：穆谢伟，职务：行长。委托诉讼代理人：高麦玲，河南瑞业律师事务所律师。委托诉讼代理人：樊飞飞，公司员工。被告:马某，男，汉族，1957年2月15日出生，住安阳市北关区。原告中国工商银行股份有限公司安阳分行（以下简称工行安阳分行）与被告马某信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2021年1月15日公开开庭进行了审理，原告工行安阳分行的委托诉讼代理人高麦玲、被告马某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行安阳分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即偿还截止到2020年12月10日的透支本金19430.94元并支付利息41886.79元、违约金10773.7元，共计72091.43元,2020年12月11日起的利息、违约金等费用按照合同约定计算至款项还清之日止;二、请求判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费。事实与理由：2014年3月19日,被告向原告提交了《工银信用卡申请表》,经原告审查后,向被告发放了信用卡，卡号为:62×××39。被告数次使用该卡,截止到2020年12月10日,被告拖欠该信用卡的透支本金、利息、违约金等费用共计72091.43元。原告多次向被告催收未果,为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请依法支持原告之诉讼请求。被告马某口头答辩称，认可使用该行信用卡透支19430.94元，2014年11月11日被双规，手机及个人用品全部被扣押。直至2018年4月23日释放，2019年拿回手机后才看到银行信息。未收到原告的任何催收通知，被释放后积极向银行反映情况。对透支本金无异议，对利息、违约金有异议，是本人意志之外发生的结果。现在没有工作偿还能力，无生活来源，××。原告工行安阳分行围绕诉讼请求依法提交了工银信用卡申请表（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、收费标准、领用合约（个人卡）、调整公告截图、被告身份证复印件、被告信用卡所欠本金、利息、违约金的截屏、被告案涉信用卡交易明细及催收记录，被告提供释放证明书一份。本院对上述证据予以审查并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告马某向原告申请信用卡一张，该申请表中注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《中国工商银行牡丹信用卡章程、收费标准、领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、安全用卡须知》关于利息和费用约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账借款交易外的借款利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日至还款日的透支利息。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算借款利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的10%；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的100%；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。准贷记卡账户内的存款按照中国工商银行公布的活期存款利率计付利息。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。被告领取卡号为62×××39的卡后使用消费，但未按规定期限还款，2015年2月25日为逾期起始日。本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，同意遵守原告的《中国工商银行牡丹信用卡章程、收费标准、领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、安全用卡须知》等约定内容，后使用原告的信用卡进行透支消费，与原告形成信用卡纠纷。被告向原告透支消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，因此被告应当按照约定向原告支付利息及还款违约金。故对原告要求被告归还透支信用卡本金19430.94元的诉讼请求予以支持。对于原告诉求的利息和违约金，本院按照《中国工商银行牡丹信用卡章程、收费标准、领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、安全用卡须知》约定的利率标准但不得超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，支持自逾期之日计至被告全部清偿完毕之日止。对被告马某认为其在羁押期间未收到原告催收通知,对利息和违约金有异议的抗辩意见,于法无据,本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告马某于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安阳分行透支信用卡本金19430.94元，以及利息和违约金（利息和违约金按照合同约定的利率标准计算,但不得超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，自2015年2月25日起至被告全部清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1602元减半收取计801元，由被告马某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  万娅飞二〇二一年一月二十九日法官助理牛晨鹿书记员李正阳