湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0602民初214号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地：襄阳市襄城区环城南路128号。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：李莹，湖北杜博律师事务所律师。委托权限：特别授权。具体权限为：代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为和解、调解，代为上诉，代为申请鉴定。被告：杜鹏，男，汉族，1984年，登记的户籍所在地为湖北省襄阳市襄州区，经营场所为湖北省襄阳市樊城区；在保险单上载明的经常居住地地址为湖北省襄阳市被告：陶社凤，女，1957年出生，登记的户籍所在地为湖北省襄阳市襄州区。经营场所为湖北省襄阳市樊城区云集路云集农贸市场鱼摊；在保险单上载明的经常居住地地址为湖北省襄阳市樊城区柿铺居委会第四小组。系被告杜鹏之母。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告杜鹏、陶社凤追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人李莹到庭参加诉讼，被告杜鹏、陶社凤经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告杜鹏立即支付原告人保襄阳分公司保险理赔款、滞纳金、保险费等各项损失共计86691.99元；2.请求判令被告陶社凤与被告杜鹏对上述债务承担连带责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年6月21日，被告杜鹏为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行（以下简称光大银行襄阳分行）贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称光大银行襄城支行），贷款金额为74000元，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月按时交纳，每月保险费为1087.25元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。被告（借款人）与光大银行襄阳分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定，贷款金额为74000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月。合同还就双方的其他权利义务、争议解决等进行了约定。贷款合同签订之日，光大银行襄阳分行向被告杜鹏发放贷款74000元。被告杜鹏因能如期交纳保险费和归还贷款，赔偿等待期80天后，原告按照合同约定向光大银行襄阳分行进行了保险理赔，光大银行襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人保证保险项下原告所主张的保险理赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告陶社凤向原告出具了连带责任保证函，承诺对被告杜鹏承担的债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院，请依法支持原告全部诉讼请求。被告杜鹏、陶社凤未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司）与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）签订有合作协议，约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作，共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的，由客户购买人民财保公司承保的“保证保险”，并指定光大银行为被保险人，光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在“个人贷款业务”逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2019年6月21日，被告杜鹏以上述业务客户身份，为向光大银行襄阳分行申请贷款，在原告人保襄阳分公司处投保，填写和提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2019年6月25日，原告人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，向被告杜鹏签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201942060000000365），原告人保襄阳分公司同意在保险事故发生后承担相应经济赔偿责任。保险单载明：投保人杜鹏，被投保人光大银行襄阳分行，贷款金额为74000元，保险费为39141.00元，保险金额为82408.92元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0，费率为1.3193％（月），分36期交纳保险费，每月应缴纳的保险费1087.25元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。在此保险单的背面系《特别约定清单》，《特别约定清单》第一条约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06％，向保险人交纳滞纳金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回理赔及催收产生的其他费用。被告陶社凤系被告杜鹏母亲。2019年6月26日，被告陶社凤向原告人保襄阳分公司出具《连带责任保证函》，承诺对被告杜鹏未按《个人贷款合同》约定向银行偿还贷款时，原告代偿的本金、利息、违约金、律师费等各项费用以及杜鹏应向原告支付的保险费、违约金、律师费等各项费用向原告人保襄阳分公司提供连带责任保证，保证期间自原告代偿之日起2年。2019年6月28日，被告杜鹏与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告杜鹏向光大银行襄阳分行贷款74000元，贷款期限自2019年6月28日起至2022年6月28日止共36个月，首期执行年利率为在同期银行贷款年利率4.75％基础上上浮50％，即首期执行年利率为7.125%，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。签订《个人贷款合同（无担保条款）》的当日，即2019年6月28日，光大银行襄阳分行向被告杜鹏发放贷款74000元。在签订的《个人贷款合同（无担保条款）》所附《还款计划书》中，双方约定上述贷款连同应当支付的保险费，自2019年7月28日起至2022年6月28日止，分36个月偿还或支付完毕。每月偿还的贷款金额均为2289.14元（偿还的贷款本金按年、月逐渐增高，不大于2289.14元，偿还的贷款利息按年、月逐渐减少），保险费也分36期支付，每月不变，为1087.25元/月。因被告杜鹏未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定按期足额归还贷款本息，原告人保襄阳分公司在80天的赔偿等待期届满之日代为向光大银行襄阳分行偿还贷款本息71852.99元。2019年12月17日，光大银行襄阳分行向原告人保襄阳分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认在2019年12月17日收到原告代偿款71852.99元，并同意将其对被告杜鹏追偿的全部权益转让给原告人保襄阳分公司。另查明，被告杜鹏已结清部分保险费。诉讼中，原告人保襄阳分公司申请财产保全，本院依法作出民事裁定书，对二被告杜鹏、陶社凤的银行存款予以冻结保全。为此，原告人保襄阳分公司支付财产保全费887元。上述事实，有人保襄阳分公司向本院提供的《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人贷款合同（无担保条款）》及所附《还款计划书》、被告陶社凤向原告人保襄阳分公司出具的《连带保证责任函》、被告杜鹏向贷款人光大银行襄阳分行出具的贷款借据、光大银行襄阳分行向原告人保襄阳分公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》等证据证实，本院依法予以确认。本院认为，本案系因诉争《个人贷款合同（无担保条款）》项下还贷保险而引发的纠纷。被告杜鹏因资金贷款需要，在原告人保襄阳分公司处投保，填写和提交《个人信用贷款保证保险投保单》，原告人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，向被告杜鹏签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201942060000000365），双方由此形成个人贷款保证保险合同关系，系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，受法律保护。保证保险合同事实上是保险人以保险的形式为投保人即债务人向银行的贷款提供保证，兼有保险与保证的双重性质。从保证保险合同的内容看，投保人的义务是支付保险费，但并不享有保证保险合同的权利，该合同权利人由贷款合同关系的贷款人享有。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人依据保证保险合同有权要求保险人代位偿还。本案中，杜鹏因未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定期限按期足额向光大银行偿还贷款，且在贷款保证保险合同约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告人保襄阳分公司代位偿还了贷款本息71852.99元，该贷款本息71852.99元属于保险事故发生后的保险理赔款项，事实清楚。依照《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》和《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，应由投保人即杜鹏予以支付，因此，人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定，诉请由杜鹏支付代偿理赔款，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告人保襄阳分公司提出的24％的违约金诉求问题，本院认为，该请求是原告人保襄阳分公司参照其与被告李成莉在《特别约定清单》中约定的滞纳金标准缩减得来的，本院认为，双方约定滞纳金的计算标准，是以全部赔偿款项和未付保费为基数，按日0.06％计算，该约定标准过高。本院考虑到案涉保证保险合同的保险费占比过高、交费周期较长以及个人贷款合同的履行情况，参酌当事人的过错程度等因素，从填补原告人保襄阳分公司保险理赔款损失资金占用损失角度，可以2019年12月公布的一年期贷款市场报价利率4.15%计算保险理赔款项的利息损失。另外，虽然贷款保证保险合同约定被告须按月缴纳保险费，但该约定费用实际系具有合同担保性质的费用，对于被告杜鹏已经支付、原告人保襄阳分公司业已收取和受领的保险费用，因当事人已经实际履行，没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预，但尚欠的保险费用原告继续追要，则与保险法的最大诚信原则精神不符，本院不予支持。被告陶社凤向原告人保襄阳分公司出具的《连带保证责任函》，在《连带保证责任函》中承诺为被告杜鹏案涉上述债务承担连带责任保证，故原告诉请由被告陶社凤承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，被告杜鹏、陶社凤未到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的查明和认定。因本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用《中华人民共和国民法典》施行前的法律规定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告杜鹏于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款71852.99元，并支付该保险理赔款的利息损失（利息损失的计算方式为：以71852.99元为基数，自2019年12月17日起至保险理赔款付清之日止，按年利率4.15%计算）。二、被告陶社凤对本判决主文第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1968元，因适用简易程序，减半收取984元，财产保全费887元，合计1871元，由原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担271元，由二被告负担1600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  聂志军二〇二一年一月二十九日书记员  肖 丰