苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0508民初4711号原告：苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司，住所地苏州市干将东路566号414室。法定代表人：嵇勇，该公司执行董事。委托诉讼代理人：黄思维，江苏剑桥颐华律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱洁雯，江苏剑桥颐华律师事务所律师。被告：庄程鹏，男，1994年12月25日出生，汉族，户籍地江苏省泗阳县，现住江苏省苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：朱庆锋，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：蒋芳，女，1970年9月18日出生，汉族，户籍地江苏省泗阳县，现住江苏省苏州市姑苏区。被告：庄曙光，男，1973年9月25日出生，汉族，户籍地江苏省泗阳县，现住江苏省苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：庄程鹏（本案被告，系蒋芳、庄曙光之子，蒋芳、庄曙光共同委托）。第三人：中航信托股份有限公司，住所地江西省南昌市。法定代表人：姚江涛。第三人：孙荣武，男，1987年10月4日出生，汉族，户籍地江苏省新沂市，现住苏州市相城区。第三人：徐琼，女，1982年9月5日出生，汉族，户籍地江苏省苏州市相城区。原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司（以下简称苏州伟嘉安捷公司）与被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序进行审理。本院依职权追加中航信托股份有限公司（以下简称“中航信托公司”）、孙荣武、徐琼作为第三人参加诉讼，于2020年9月9日、11月5日、12月15日对本案公开开庭进行了审理，原告苏州伟嘉安捷公司的委托诉讼代理人朱洁雯、黄思维，被告庄程鹏暨被告蒋芳、庄曙光的委托诉讼代理人及其委托诉讼代理人朱庆锋到庭参加诉讼。第三人孙荣武、徐琼参加到庭参加诉讼，中航信托公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州伟嘉安捷公司向本院提出诉讼请求：1、被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光向原告归还借款本金85万元，自2020年2月26日到2020年4月20日的利息12856.25元、罚息17811.75元，及自2020年4月21日起至实际清偿日的罚息(计算方式：罚息=85万*0.0656%*实际天数)。2、被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光赔付原告为实现上述债权所支付的诉讼费、执行费以及公证费1320元、律师费50328.8元等与诉讼有关的所有费用。3、对上述全部款项对被告庄程鹏所有的位于虎池路房屋的拍卖、变卖价款优先受偿。事实理由：因原告受让了中航信托公司在《借款合同》项下对三被告所享有的债权，且三被告已被通知前述债权转让，前述贷款相关情况如下：中航信托与三被告于2019年12月25日在苏州签订了《借款合同》(编号：YWHT2019000003307187)及《抵押担保合同》(编号：ZHXTWJAJ-DY2019-1220-苏0763-02)，前述合同中约定：1、三被告向中航信托公司贷款本金人民币85万元整。2、贷款期限为360天，自2019年12月20日至2020年12月14日，自贷款人将贷款划付至约定的借款账户之日起开始计算。3、贷款利率为年利率9.9%；借款人自贷款到期之日起未支付本金的，自贷款到期日起停止收取利息，自贷款到期日次日起开始收取罚息，每日罚息为本金*0.0656%；借款人自贷款到期日起未支付利息的，自贷款到期日次日起收取罚息和利息，每日罚息为(本金*0.0656%-当日利息)。4、抵押物：虎池路×××室，抵押人：庄程鹏。5、抵押担保范围：债务人在主合同项下对抵押权人负有的全部债务，包括但不限于全部贷款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行合同而发生的费用、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。6、上述合同经公证并赋予合同强制执行效力，公证书编号：(2019)苏苏城证民内字第13393号、(2019)苏苏城证民内字第13392号。中航信托公司与三被告在苏州市自然资源和规划局办理了抵押登记手续，并取得不动产抵押登记证明。中航信托公司按照上述合同约定，于2019年12月26日向《借款合同》中借款人指定收款账户发放了该笔贷款，该笔贷款应于2020年12月19日到期。被告累计已按照上述合同约定归还贷款利息人民币16637.9元。但从2020年2月26日起被告逾期未归还贷款利息，截至2020年4月20日，共拖欠贷款利息人民币12856.25元、罚息人民币17811.75元。原告于2020年4月15日向被告寄送了《贷款提前到期及还款账号通知》，通知被告上述债务于2020年4月20日全部立即到期。为维护自身的正当权利，经原告向苏州市苏城公证处申请核查执行事实。2020年6月28日，苏州市苏城公证处下发了(2020)苏苏苏城证字第3038号《执行证书》确定了被告应偿还原告的相关欠款。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光辩称，借款并不是借款人的真实意思表示，借款用途不是用于购买原材料和设备，而是用于苏州运富典当有限公司借款平账。被告不是实际借款人，整个借款流程应是原告与苏州运富典当公司操控,借款不是被告本意，所以有套路贷嫌疑。借款本金虽然为85万元，但是庄程鹏实际收到79万元，并且79万元早于85万元的放款时间，有虚增债务嫌疑，而且借款85万元实际转到徐琼账户，徐琼是出借方安排的，被告不认识徐琼。另外被告庄程鹏并未向中航信托有限公司支付过利息16637.9元，实际支付人待查。原告从中航信托公司以不合理金额购买债权，并且是整个借款操办人，有实际发放贷款嫌疑，类似从金融机构贷款转贷，不具有合法性，抵押是原告操纵被告借款的重要一环，因为借款本身具有瑕疵，所以应当否定抵押对原被告效力。原告有通过法律形式掩盖实际借款事实，以合法形式实现非法目的，请求法院驳回原告诉请。第三人中航信托公司未作答辩。第三人孙荣武述称，原告让被告还钱是应该的，因为被告一直拖延，如果我不帮忙，就是运富典当公司作为原告起诉了。当时庄程鹏结欠运富典当公司款项逾期，拖欠运富典当公司本金、利息，他自己也在外面想办法处理还款，然后庄程鹏通过其朋友就找到了我。因为庄程鹏拖欠运富典当公司79万元，庄程鹏让我找公司多贷出些钱，我通过朋友圈的中航业务员陈小兵向中航申请贷款额度，审批下来85万元的额度。因为先要还掉79万元，典当解押房屋后才能去中航用房屋做抵押贷款，我让庄程鹏自己想办法，他说没办法就让我帮忙。我就找到了朋友徐琼，让徐琼帮忙，于是我与徐琼帮庄程鹏将欠运富典当公司的79万元还掉（徐琼出50万元，我将29万元转至徐琼账户，徐琼就将79万元转账至庄程鹏名下）。将房产解押后，被告在公证处做了借款合同、抵押合同，同时进行公证，然后办理抵押，第二天就放款。中航公司是作经营性贷款的，不能直接放给庄程鹏，经过庄程鹏同意后，就将85万元放款给了徐琼账户。关于差额6万元，我通过银行卡向庄程鹏转账了3.3万元；服务费12750元我打给了陈小兵，还有归还做贷款垫付的公证费，这个钱是我或者陈小兵垫付的；剩下的差不多1.4万元，我、徐琼还有庄程鹏的朋友三人一起拿了，算是朋友之间报酬，庄程鹏朋友好像拿了三、四千元。“伊凡人”、“爱自由”是我原先的微信名。第三人徐琼述称，我不认识庄程鹏，庄程鹏是孙荣武客户，我和孙荣武是好友。因为庄程鹏贷款逾期，他要转贷，孙荣武让我帮忙将庄程鹏逾期的款项还上，因庄程鹏说可以批贷款85万，其欠上家是79万，于是我向其出借了79万元，等到贷款出来就还我。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了公证书（含借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、抵押担保合同）、不动产登记证明、债权转让通知书、提前到期函、EMS邮寄凭证、物流查询记录、聘请律师合同、律师费发票、银行流水、账务明细清单、服务合同及补充协议等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2019年12月25日，庄程鹏、蒋芳、庄曙光与中航信托签订《借款合同》（编号：YWHT2019000003307187）一份，约定合同项下贷款金额85万元，若实际发放贷款金额与本合同约定不符，则以实际发放贷款金额为准；贷款用于购买原材料和设备；贷款期限为360天，自2019年12月20日至2020年12月14日，贷款人将贷款划付至约定的借款账户之日即实际放款日起开始计算；合同项下的贷款利率为年利率，日利率=年利率/360（日），年利率为9.9%；贷款人对借款人到期应付而未付的贷款本金或利息，每日罚息为本金*0.0656％并自逾期之日起（含该日）计算至逾期应付款项全部支付完毕之日止；罚息和利息总和每年不得超过贷款本金的24％；实际放款日作为起息日；放款日对应的之后每月相应日期为还款日，每期还款日的前一日为结息日。贷款人应将贷款划付至：徐琼；账号：62×××58；开户行：工行苏州高新支行。庄程鹏作为抵押人，以虎池路不动产为本合同项下的债务提供抵押担保，具体事项以双方签署的《抵押合同》为准。合同同时约定了违约责任：借款人未按期足额归还债务本金或利息的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期贷款的本金、利息、罚息、违约金和费用；按照不低于贷款本金的10%向借款人收取违约金；按照罚息利率向借款人计收罚息，罚息计取期间为自逾期日起至逾期应付款项全部支付完毕之日止。如发生争议，双方应友好协商，未能协商一致的，任何一方均可向合同签署地有管辖权的人民法院提起诉讼。与诉讼有关的所有费用包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等均由败诉方承担，但法院判决另有规定的除外。合同还对其他事项进行了约定。庄程鹏、蒋芳、庄曙光在借款人处签名、捺印，中航信托在贷款人处盖章。2、2019年12月25日，庄程鹏（抵押人）与中航信托（抵押权人）签订《抵押担保合同》(编号：ZHXTWJAJ-DY2019-1220-苏0763-02)，约定：庄程鹏以虎池路不动产提供抵押，抵押人所担保的主债权为债务人在主合同项下对抵押权人负有的支付贷款本息的义务，主债权的本金数额为85万元，具体数额以实际发生的金额为准，抵押担保的范围为债务人在主合同项下对抵押权人负有的全部债务，包括但不限于全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、抵押权人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押期间为自设定抵押之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕之日止。苏州市苏城公证处于2019年12月25日对前述《借款合同》及《抵押担保合同》进行公证并赋予合同强制执行效力。3、2019年12月20日，庄程鹏以不动产办理了抵押登记，抵押权利人中航信托股份有限公司，抵押类型一般抵押，担保主债权数额85万元，债务履行期限自2019年12月20日至2020年12月14日，担保范围同合同约定。4、2019年12月25日，案外人徐琼向庄程鹏尾号为5576账户转账79万元。2019年12月26日，中航信托公司根据合同指定向案外人徐琼尾号为4658账户转账85万元。同日，第三人孙荣武通过手机银行向尾号为6628账户转账12750元，6628账户即将12750元转入苏州伟嘉安捷公司账户。5、原告陈述，2020年2月24日，中航信托公司收到庄程鹏名义转账的9391.65元和7246.25元。原告提交垫付凭证原件并陈述，原告公司有规定，如果客户第一期就逾期，就要将经办人辞退并让经办人垫付利息、罚息，经办人与被告联系，要求被告按约还款否则承担相应法律责任，当时被告欺骗经办人在武汉因为疫情防控，也不能按约还款，经办人就自行垫付了9391.65元、7246.25元，该两笔钱是归还第一期的利息及罚息。6、2020年3月27日，中航信托公司与北京伟嘉安捷投资担保有限公司、原告苏州伟捷嘉安公司签订债权转让确认书，确认中航信托公司按照合作协议约定将借款合同项下对被告享有的债权转让给原告。同日，苏州伟嘉安捷公司对公转账支付3笔款项，金额85万元，备注为“庄程鹏—本金”、金额14258.75元备注为“庄程鹏—利息”、金额9391.65元备注为“庄程鹏—罚息”。苏州伟嘉安捷公司陈述该三笔转账系向中航信托支付债权转让对价款。7、中航信托于2020年4月9日向庄程鹏、蒋芳、庄曙光确认的地址送达《债权转让通知书》，告知其前述借款合同已于2020年2月26日逾期，已由苏州伟嘉安捷公司于2020年3月27日受让，共偿还本金85万元、利息14258.4元、罚息9391.65元，告知其向苏州伟捷嘉安公司偿还款项。落款日期为2020年3月27日。8、原告苏州伟嘉安捷公司于2020年4月14日向庄程鹏、蒋芳、庄曙光确认的地址送达提前到期函，告知其依据合同约定，其贷款于2020年4月20日全部到期，要求其收到本通知之日2日内立即归还全部借款本息和违约金。9、2020年6月28日，苏州市苏城公证处根据原告苏州伟嘉安捷公司申请出具了执行证书，原告支付公证费1320元。10、为实现本案债权，原告与江苏剑桥颐华律师事务所签订《聘请律师合同》，委托该所律师参加本案诉讼，约定并支付律师费50328.8元。原告苏州伟嘉安捷公司陈述，与被告发生借款关系的是中航信托公司，原告母公司北京伟嘉安捷投资担保有限公司与中航信托公司签订合作协议明确中航信托公司设立的中航信托·天蔚楹通197号集合资金信托计划，将信托资金用于向符合条件的借款人发放经营性抵押贷款，由借款人提供房屋抵押担保，北京伟嘉安捷投资担保有限公司为信托计划开展经营性抵押贷款业务提供专门管理服务，合作协议约定若经营性抵押贷款发生不良，可以以法律法规允许方式对不良资产进行处置，包括债权转让。因此当中航信托公司发现被告贷款发生不良时，就与苏州伟嘉安捷公司协商将该笔贷款转让给原告，所以后续由原告催收。被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光（甲方）分别与原告苏州伟嘉安捷公司（乙方）和北京伟嘉安捷投资担保有限公司（乙方）签订了服务合同，原告收到的12750元是按合同被告应在合同签署当日支付的贷后管理费。贷款经办人是原告公司员工陈小兵，被告所述的与运富典当公司之间的关系以及与伊凡人、爱自由之间的关系以及被告陈述的给中间人或典当公司支付额外费用，陈小兵在办理业务时是不知情的。关于徐琼账户是经被告签字确认的收款账户，按照原告经办人员所述，中间人伊凡人和被告所商量确定的收款账户，从原告角度看，只能按照被告所签字确认的账户打款。对于资金用途，因为按照中航信托公司的要求，发放贷款必须是经营性贷款，所以当时中间人向原告方提交经营性贷款的相关合同，至于中航信托公司将贷款发放到徐琼账户后，被告及中间人是如何使用贷款的，原告方不知情。被告庄程鹏陈述，当时因为欠运富典当公司钱，运富典当公司认识微信名为伊凡人的中间人，然后通过伊凡人牵线认识了原告公司业务员，就向该公司借款，原借款金额为85万元，实际收到79万元，中间原告员工与伊凡人收取不正当费用，导致我被套路。2019年12月25日，我和我爸妈到了石路公证处，与原告公司员工签订合同，当时他们说购买某些材料才能批该贷款，因为运富典当公司催款比较急，所以我就和父母讲，拿房屋抵押85万元，运富典当公司工作人员伊凡人从其他地方找垫资给我借了70多万还给运富公司，运富典当公司解押房产。在签订借款合同后进行公证，当日下午12:25到我账上79万元，我就问伊凡人为什么不是85万元，他说中间收取其他费用。伊凡人另外还向我收取了3.5万元，我又在公证处附近农行取出3.5万元现金交给伊凡人，该费用是垫资费、服务费等，还说要和原告员工进行分钱。我不认识徐琼，根据常识，中航信托公司或者其经办人原告应当知道徐琼具体情况，否则不应该将本案所涉贷款汇至徐琼账户，该账户不能表明是被告所授权的，不排除是贷款经办人原告所指定账户。根据原告提交的证据材料，应该有经营资金用途凭证，比如购销合同或上下游合同，这些材料可以表明徐琼具体情况，原告或者中航信托公司应当知晓。本院认为，中航信托与被告签订的《借款合同》、《抵押担保合同》依法成立，合法有效，具有法律约束力。本案中，中航信托公司已依约向庄程鹏提供借款，然庄程鹏未按合同约定还本付息，现中航信托已将债权转让给原告，根据法律规定，债权人转让权利，应当通知债务人，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。中航信托公司出具《债权转让通知书》，通知被告其将对被告享有的全部债权转让给原告，由此，原告取得中航信托公司对被告享有的全部债权及与债权有关的从权利，被告理应还款。被告当天支付的12750元服务费系被告应向北京伟嘉安捷投资担保有限公司和原告支付的费用，属于服务合同项下款项，不属于本案民间借贷纠纷的审理范围。中航信托公司根据借款合同约定向指定人徐琼转账85万元，被告明知借款金额，本院对原告主张返还出借本金的诉讼请求予以支持。关于逾期利息，原告主张自2020年2月26日到2020年4月20日的利息12856.25元、罚息17811.75元，超出按年利率24％计算（30600元）部分本院不予支持。原告主张自2020年4月21日起至实际清偿日的罚息，符合双方约定，未超出司法保护上限，本院予以支持。关于律师费、公证费等费用，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。双方约定罚息为本金*0.0656％*360，折合年利率为23.616％，故本院支持其律师费、公证费2158元。关于抵押，被告庄程鹏以其名下坐落于苏州市姑苏区不动产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告受让债权后依法取得抵押权，有权就该不动产经协议折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2015］18号）第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光于本判决生效之日起十日内归还原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司借款本金85万元、利息和罚息30600元，以及逾期利息（以85万元为基数自2020年4月21日按年利率为23.616%支付至实际给付之日止）。二、被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光向原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司于本判决生效之日起十日内支付律师费、公证费2158元。三、如被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光未履行上述第一、二项付款义务，原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司有权就被告庄程鹏以其名下的苏州市姑苏区不动产经协议折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。四、驳回原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14384元，减半收取7192元，由原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司负担222元，由被告庄程鹏、蒋芳、庄曙光负担6970元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内直接交付给原告苏州伟嘉安捷金融信息服务有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  朱勇健二〇二一年一月二十八日书记员  王 斌