云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1710号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。负责人：袁跃宏，任董事长。委托诉讼代理人：李应峰。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：师尚成。代理权限：特别授权代理。被告：师廷享，男，1976年3月3日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司与被告师廷享信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用普通程序于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告云南通海农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人师尚成到庭参加诉讼，被告师廷享经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金19672.24元、利息1725.56元、费用3964.81元，共计25362.61元（账单金额已算至2020年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；2.判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼法、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2015年6月30日被告向原告申请办理信用卡，被告填写了《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》，同意遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》等内容，并在申请人申明处签名。领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告核准后向被告发放了卡号为62×××08的金碧贷记卡。被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月25日，被告尚欠信用卡透支本金19672.24元及利息、费用未归还。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告师廷享未到庭，也未提供书面答辩意见。原告针对诉讼请求，举证如下：1.营业执照、法定代表人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2.被告居民身份证一份，证明被告主体信息；3.云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、金碧贷记卡领用合约各一份，证明原、被告之间的借款事实；4.批量余额显示、账户信用历史查询、交易明细查询各一份，证明被告尚欠的本金、利息、费用及被告交易情况等。5.催款通知书六份，证明原告催收欠款的事实。被告师廷享未到庭质证，视为放弃质证权利。本院认为，原告所举证据在举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，其记载的内容能够证明被告师廷享向原告申请办理金碧贷记卡并持卡消费等事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，证据具有证明力。综上所述，本院认定本案法律事实如下：原通海县农村信用合作联社名称变更为云南通海农村商业银行股份有限公司。2014年6月10日，师廷享向通海县农村信用合作联社申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡业务（个人卡），在云南省农村信用社金碧贷记卡申请表上签名及填写个人信息。并在申请卡上注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》主要内容如下：一、申领。年满18周岁，具有完全民事行为能力，有合法收入来源及偿付能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申请个人主卡。二、使用。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的存取款、转账结算、网上支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有乙方签名的交易凭证及双方约定的其他证明文件为该项交易完成的有效凭证。三、利息与费用。（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。（三）贷记卡账户内存款不计付利息。（四）甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准。四、对账和还款。（一）甲方定期向当期有欠款余额或有交易发生的持卡人提供对账单，但当期欠款小于10元（含）人民币、溢缴款低于1000元（含）人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到下一账单周期收取。（二）甲方对于乙方的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐项冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还。（三）乙方可选择以下两种还款方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。收费标准处载明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。通海县农村信用合作联社经调查审批后，向师廷享发放授信额度为20000元，卡号为62×××08的金碧贷记卡一张。师廷享持卡消费，2018年9月19日师廷享两次共消费15300元，于2018年10月21日最后一次还款311.13元，之后再未进行过消费及还款，截至2020年7月25日，师廷享共欠本金19672.24元及利息、费用。账单日为每月的25日，本案的利息、费用（滞纳金）均从2018年10月25日开始计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收。本院认为，被告师廷享向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告师廷享未按领用合约约定偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求被告师廷享支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；违约金即滞纳金（费用），按最低还款额未偿还部分的5%按月计付。按上述计付标准计算，在2020年8月20日前所计收的利息、费用的利率之和已超过年利率24%，而自2020年8月20日起至欠款清偿之日止所计收的利息、费用的利率之和已超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%），故对原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告师廷享于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币19,672.24元及透支利息、费用（透支利息、费用自2018年10月25日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止），但2020年8月20日前所计收的利息、费用的利率之和以不超过年利率24%为限，自2020年8月20日起至欠款清偿之日止所计收的利息、费用的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限；二、被告师廷享于判决生效后十日内支付原告云南通海农村商业银行股份有限公司公告费人民币420元；三、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费440元，由被告师廷享负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  沈长虹人民陪审员  奎永恒人民陪审员  可晶瑞二〇二一年一月二十六日法官助理期晓萍书记员李泫松