广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初7961号原告：中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行，住所地广东省东莞市××××××××××，统一社会信用代码为91441900X180746817。负责人：魏伦金。委托诉讼代理人：朱**威，广东兆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翰轩，广东兆达律师事务所律师。被告：张建辉，男，1976年6月19日出生，汉族，住江西省抚州市临川区×××××××××××，公民身份号码为362××××××××××××214。案件案由金融借款合同纠纷诉讼请求原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本息15980.33元（其中本金13999元、利息546.07元、罚息2800.15元、复利345.41元，利息、罚息、复利暂计至2019年2月28日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按双方签订借款合同约定的利率计算）；2.被告承担本案诉讼费用。后原告变更诉讼请求中的罚息为1903.51元、复利206元，合计总金额为16654.58元。原告主张的事实和理由中载明了“《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定：借款额度为14000元，借款额度有效期自2016年9月3日至2017年9月3日…本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%…”。需要交代的程序性问题本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用小额诉讼程序审理，后因案情出现不适宜继续适用小额诉讼程序审理的情形，遂转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年10月27日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黄翰轩到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。后因原告庭审中变更诉讼请求，本院又于2021年1月13日再次开庭审理，原告的委托代理人黄翰轩到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。公告期间不计入审限。本案现已审理终结。法院就争议问题及其他有关问题的认定与分析评述原告作为贷款人，被告作为借款人签订了一份《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号440779008-953×××××××113923）（以下简称《借款合同》），约定：借款额度为14000元；借款额度有效期间为2016年9月3日至2017年9月3日，在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行，借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日；本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。作为《借款合同》的附件，《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》（以下简称《约定条款》），约定贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如有仍未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规和规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。还约定借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项属借款人违约；对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告庭审中主张合同载明的贷款利率为5.6%，而本案的贷款利率是按照6.3%标准计算，应根据原告提交的中国建设银行个人贷款对账单中载明为6.3%为准，但该对账单并未有被告的确认。原告并未提交其他证据证明贷款利率为6.3%，且起诉状中主张的事实和理由部分亦是载明贷款利率为5.6%。原告提交的《中国建设银行“借贷通”服务协议》（以下简称《服务协议》）约定，签约“借贷通”的贷款账号为440××××××××800000002401547。原告主张被告是通过网银点击确认签订了案涉《借款合同》、《约定条款》、《服务协议》。上述材料签订后，原告于2016年9月3日向被告授予了14000元的信用额度，被告多次支用额度。截至2019年2月28日，被告名下的440××××××××800000002401547贷款账号尚欠借款本金13999元、利息546.07元、罚息1903.51元、复利206元。庭审中，原告确认利息不会产生变化，被告一直未归还借款。原告诉请2019年3月1日之后的罚息、复利按照双方的约定计算。本院认为，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，对于原告提交的证据，本院依法予以采信。被告通过网银确认的《借款合同》及相关附件（《约定条款》、《服务协议》）是双方当事人真实意思表示，本院对其真实性予以确认。原告已向被告提供14000元贷款，但被告未能按期还款付息，其行为构成违约，根据《借款合同》及相关附件的约定，原告有权要求被告归还借款本息，并承担相应的逾期还款的违约责任。现原告要求被告立即偿还贷款本金13999元及支付相应的利息、罚息、复利，本院依法予以支持。但《中国建设银行“快e贷”借款合同》中明确载明的利率为5.6%，原告主张为6.3%未有证据予以证明，本院对其主张不予支持，本案的相关利息、罚息及复利的计算均应按照《借款合同》（合同编号440779008-953×××××××113923）约定的标准计算。根据原告提供的账户管理一览表显示，截至2019年2月28日，被告名下的440××××××××800000002401547贷款账号尚欠借款本金13999元，利息、罚息、复利按《借款合同》及相关附件的约定从逾期之日计至全部本息清偿之日止。综上所述，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告张建辉自本判决发生效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行归还贷款本金13999元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《中国建设银行“快e贷”借款合同》及相关附件的约定计至清偿之日止)；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费217元（原告已预交），由被告张建辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  单晓丽人民陪审员  蔡绮菲人民陪审员  陈巧如二〇二一年一月二十八日书 记 员  陈倩婷罗戍娜强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。