呼和浩特市新城区人民法院   民事判决书   （2020）内0102民初7460号   原告：张荣亮,男,个体，住呼和浩特市。   被告：张乐乐,男,汉族,住呼和浩特市。   被告：齐晓兰,女,住呼和浩特市赛罕区。   委托诉讼代理人：张乐乐,男,1976年1月6日出生,住呼和浩特市。与齐晓兰系夫妻关系。   原告张荣亮与被告张乐乐、齐晓兰民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张荣亮、被告张乐乐代理被告齐晓兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告张荣亮向本院提出诉讼请求:1、请求人民法院依法判令被告依法偿还原告本金20万元，并以借款本金为基数，按年息15.4%计算利息至实际偿还本息之日，截止起诉之日应支付借款利息168233元，本息合计368233元。庭审中确认二被告承担共同偿还责任。2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:被告张乐乐2013年8月13日通过中介呼市融金中小企业贷款咨询服务公司向原告张荣亮借款20万元，用于本人施工经营，借款期4个月至2013年12月13日还清。被告与原告及第三方（中介公司）签订了“借款协议”借款金额20万元，借款期从2013年8月13日至2013年12月13日止，约定月息3.5分，同时，被告与原告及第三方（中介公司）签订了“房地产抵押协议”，被告自愿将自有房产78.68平米作为担保抵押给原告，抵押物坐落于××区中户，未办他项权。因被告借款久拖不还，原告多次催要均未果，2015年6月16日，被告给原告写了一个还款承诺“本人欠张荣亮贰拾伍万陆仟元整，本人计划在2015年7月前归还，如有其它情况，在7月1日前变更担保物、以顶所欠款项”，但到期，承诺没有兑现。2016年6月30日，被告再次写承诺书“本人欠张荣亮借款截止2016年6月本金人民币贰拾万元整，利息玖万，共计人民币贰拾玖万元整，本人计划在2016年12月底分批还清该款项，如到期无法归还，借款人无条件转让抵押物，并夫妻双方配合办理相关手续”。在两次承诺未兑现情况下，被告同意以房抵押物顶账，为此，被告与中间刘XX，原告张荣亮代理郑俊英签订了一份“协议”，协议签订后原告接收了房屋并进行了装修，但其后该房被被告张乐乐所欠其他债主通过法院强制要走，由此给原告造成了极大的损失，以房顶账落空。2018年9月15日，被告再次写还款承诺书“本人2013年8月13日借张荣亮本金人民币20万元，到2018年8月13日，欠张荣亮利息27.2万元，本利共计人民币47.2万元。本人近期筹措资金还本付息。中间顶给张荣亮、郑俊英房让我另行法院执行走，我再另找别处房产抵押”。2019年1月25日，被告在上述承诺书下空白处再写“我2019年元月份还部分款，剩余2019年5月1日前还清”。被告四次书写承诺书，但一次也没有兑现，借款久拖不还，多次索要无果,无奈,特提起诉讼,请求法院支持原告的诉讼请求,维护原告的合法权益。   被告张乐乐发表共同答辩意见称，对借款事实认可，我是通过小贷公司借款的，但我实际收到的是193000元，我是和小贷公司签订的借款合同，对尚欠金额不认可，我按照月息7000元偿还了14个月的利息，还一次性偿还过50000元。   被告齐晓兰发表答辩意见称，张乐乐一直做工程，期间回家时间不多，在2017年的时候才知道他赌博的事情。这次的借款张乐乐没有和我提过，我在家的时候张荣亮来过一次，他们在外面谈事情，因为有孩子我就回屋里照顾孩子，谈了什么我不清楚，张荣亮走了之后我也问过张乐乐，他那个时候提到过是因为欠钱。我就想知道当时张乐乐和他们借钱是怎么借得，借钱应该需要抵押或是担保，什么也没有提供就借出了钱，他们是不是存在地下赌博哄骗走的？2015年的时候张乐乐说工程用钱让我替他给一个叫史小霞的女的转款50000元，因为我个人的银行卡转账需要手续费，我就通过公司的同事转账了50000元。   原告张荣亮为证明其主张在法定期间内向法院提举借条、房地产抵押协议、借款协议、还款承诺书、协议书、还款收据、还款收据复印件、被告身份证复印件。被告张乐乐提交了工行历史明细清单、结婚证复印件。本院组织双方当事人对上述证据进行了交换并质证。   本院经审理后认定事实如下：   1、2013年8月13日，被告张乐乐以工程用款为由，通过呼和浩特市融金中小企业贷款咨询服务有限责任公司（以下简称融金贷款咨询公司）向原告张荣亮借款。张荣亮（出借人甲方）、张乐乐（借款人乙方）、融金贷款咨询公司（丙方）三方签订《借款协议》，协议主要载明：“借款金额贰拾万元整（小写）200000元、借款期限为肆个月，自2013年8月13日起至2013年12月13日止；乙方自愿将住宅财产，坐落位置××区中户……房屋所有权证号呼房权证回民区字第2003037871作抵（质）押，由丙方负责提供专业的评估及贷款流程服务，向甲方办理借款（该抵押物如属共有状态，乙方有义务通知全部共有人共同签字认可）；借款利率为叁分伍厘月计息……。本合同自双方签章之日起生效”。张荣亮（出借人甲方）、张乐乐（借款人乙方）就合同约定的抵押房屋另行签订《房地产抵押协议》，主要约定“乙方自愿将住宅财产，坐落位置××区中户……房屋所有权证号呼房权证回民区字第2003037871作抵（质）押，由丙方负责提供专业的评估及贷款流程服务，向甲方办理借款（该抵押物如属共有状态，乙方有义务通知全部共有人共同签字认可）；抵押期限为肆个月，自2013年8月13日起至2013年12月13日；该抵押物抵（质）押贷款的金额为人民币（大写）贰拾万元整（小写）200000元；……借款到期后逾期超过5日，乙方未能依约还款或不能完全履行还款义务，丙方有义务代甲方追偿欠款，实现甲方抵押权。乙方同意由丙方以不低于人民币（大写）贰拾万元整（小写）200000元，处理抵押物。……本合同自双方签章之日起生效”。合同所附抵押物清单载明的抵押物信息与合同一致。同日，被告张乐乐以借款人身份出具借条一份，写明：今借到张荣亮现金（人民币）大写贰拾万元整小写200000元（大小写不一致时以大写为准），于2013年12月13日还清。上述《借款合同》、《房地产抵押协议》合同三方均签字、捺印、盖章确认。经查，合同签订当日原告通过工商银行向被告张乐乐尾数为3931个人账户转账汇款193000元。   2、被告张乐乐按约定利率通过融金贷款咨询公司向原告张荣亮按月付息，还款明细有原告提交的融金贷款咨询公司工作人员史小霞作为收款人开具的收据，以及被告张乐乐通过工商银行向尾数1201个人账户的入账记录。双方账目均有记载且无异议的还款为：2013年10月17日还款7000元、11月21日还款7000元、12月17日还款7000元、2014年1月15日还款7000元、2月20日还款7000元、3月13日还款7000元、4月17日还款7000元、5月22日还款7000元、8月6日还款14000元、9月7日还款7000元、9月16日还款7000元、11月3日还款7000元；融金贷款咨询公司记载信息2013年8月13日还款7000元；被告张乐乐提供工商银行历史明细清单显示2013年9月16日向尾数1201账户入账7000元，并称其曾于2015年上半年通过融金贷款咨询公司向原告张荣亮一次性还息50000元。   3、2015年6月16日，被告张乐乐出具还款承诺书，写明“本人欠张荣亮贰拾伍点陆万元整，保证在2015年7月1日前归还，如有其它情况，在7月1日前变更担保物，以顶所欠款项，保证人张乐乐”。2016年6月30日，再次出具还款承诺书，写明“本人欠张荣亮借款截止到2016年6月本金人民币贰拾万元整，利息玖万，共计人民币贰拾玖万元整（290000），本人计划在2016年12月底分批还清该款项，如到期无法归还，借款人无条件转让抵押物，并夫妻双方配合办理相关手续，保证人张乐乐”。   4、期间被告张乐乐将约定抵押的房屋钥匙交予原告用于抵顶债务，融金贷款咨询公司工作人员刘XX负责联系房屋购买人。2016年11月20日，张乐乐（房主）、刘XX（中间人）、郑俊英（购买方）签订“协议”一份，写明“今有位于呼市××区中单元502住房（经与张乐乐本人核实，该房屋即合同约定抵押房屋），现就房屋现有情况经协议三方协商达成如下协议：1、房主积极处理房屋现有一切事宜，达到过户条件，如购买方更换窗户，未达成交易条件此费用由张乐乐承担。2、协议方刘XX保证购买方合理利益，在未过户之前所产生的费用由刘XX担保，如最终未达成交易条件，刘XX将无条件退还购买方所产生的费用（其中包括定金壹万元整，如产生接暖费用，刘XX承担肆仟元整）。3、购买方合理处理住房一切设施”。   经查，协议签订时因被告张乐乐存在另一涉诉案件，约定抵押的房屋已被赛罕区人民法院依法查封并在执行程序评估拍卖，原告未就该房屋实现其债权。   2018年9月5日，就该笔借款，被告张乐乐重新向原告出具还款承诺书，写明“本人2013年8月13日借张荣亮本金人民币20万元，到2018年8月13日，欠张荣亮利息27.2万元，本利共计人民币47.2万元（肆拾柒万贰仟元整）。本人近期筹措资金还本付息。（中间顶给张荣亮，郑俊英房让我另行法院执行走，我再另找别处房产抵押）承诺人张乐乐”。2019年1月25日，张乐乐在该承诺书下方再次承诺“我2019年元月份还部分款，剩余2019年5月1日前还清”。   5、被告张乐乐与齐晓兰系夫妻关系，于2002年3月21日登记结婚。被告张乐乐陈述其以工程用款为由向原告借款，实际用于参与赌博。借款当时被告齐晓兰尚未知晓，时至今日齐晓兰仍不予认可该笔债务。   认定上述事实的证据有借款协议、房地产抵押协议、借条、还款承诺书、协议书、还款收据、工行历史明细清单、结婚证复印件及开庭笔录、质证笔录，均在卷佐证。   本院认为，合法的借贷应受法律保护。被告张乐乐以做工程需要资金为由通过第三方机构向原告张荣亮借款，原告以银行转账的方式向张乐乐个人账户实际出借本金193000元，并据此签订借款协议、房屋抵押协议、借条，上述借据均系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，真实有效，故双方之间民间借贷法律关系已合法有效成立。在被告张乐乐不能偿还欠款时，双方虽商议以合同约定的抵押房屋抵顶债务，且已交付房屋钥匙，但基于张乐乐另一涉诉案件该房屋已被执行拍卖，原告未能如约实现债权。商议后经核对欠付款，双方重新签订还款承诺书等债权凭证确认尚欠本息，被告分别签字进行确认，故被告张乐乐作为借款人应继续承担偿还责任，其抗辩已以房抵顶债务的意见本院不予采纳。   关于还款，双方经过举证、质证的无争议部分本院予以确认；原告举证融金贷款咨询公司记载的2013年8月13日的还款7000元，因该笔款项系预扣当月利息，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，即“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，原告实际出借金额应为193000元，后续应以该借款本金为基数计收利息；被告张乐乐举证的银行流水显示2013年9月16日向原告账户入账7000元，本院予以确认；对于张乐乐称其曾于2015年上半年通过融金贷款咨询公司向张荣亮一次性还息50000元的事实，结合双方于2016年6月30日出具的还款承诺书，自2013年8月至2016年6月按合同约定借款本金20万元、月利率3.5%计算应付利息为238000元，承诺书确认截至当月仍欠息9万元，由此可知张乐乐已还利息148000元，双方核对无误的还息金额经核算为98000元，据此，本院认定张乐乐存在50000元的还款事实。   因张乐乐持续按合同约定月利率3.5%进行还息，该利率已超出法律法规对民间借贷利率的保护范围，同时结合原告的实际出借本金，经核算，合计已还款148000元按月利率3%计算利息已偿还至2015年9月30日，故结合原告的诉讼请求，被告张乐乐应偿还原告尚欠借款本金193000元及利息149683.41元（2015年10月1日至2020年10月13日按193000元为基数按年利率15.4%计算），并以尚欠借款本金为基数按原告提起诉讼时即2020年10月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算继续支付利息自2020年10月14日至借款实际还清之日止。   本案中，张乐乐以做工程为由向原告借款，但实际用于参与赌博，并由此发生多笔借贷纠纷。该笔债务虽发生于夫妻关系存续期间，但借款协议、还款承诺书等多次出具的债权凭证均没有被告齐晓兰的签字确认，在事发之后齐晓兰亦未追认该笔借款，也未向原告作出还款承诺，综合已查明事实，原告主张被告齐晓兰基于夫妻共同债务对该笔借款承担共同偿还责任于法无据，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条的规定，判决如下：   一、被告张乐乐于本判决生效后十日内向原告张荣亮偿还借款本金193000元及利息149683.41元（截至2020年10月13日），并以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算支付利息自2020年10月14日起至借款实际给付之日止；   二、驳回原告张荣亮的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   诉讼费：案件受理费3412元（减半收取，原告已预缴），由被告张乐乐负担3220元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 赵 婧      二〇二一年一月二十四日   书记员 贺雅心   附相关法律法规：   《中华人民共和国民法典》   第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。   夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。   前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。   第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金   第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。   未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：   （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；   （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。