宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初7869号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街195号。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：李建利，男，1991年2月19日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县（该身份信息由原告提供）。被告：张前回，女，1991年11月13日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县（该身份信息由原告提供）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告李建利、张前回金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼。被告李建利、张前回经本院公告送达民事起诉状、开庭传票、举证及应诉通知书，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判令被告偿还借款本息254250.4元(截止2020年5月6日，其中拖欠本金248389.98元、利息及罚息4110.33元，此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日)；3.判令对被告提供的抵押物处置所得价款由原告优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月4日，原告下属清沁苑支行与二被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供借款308000元，被告以其名下位于贺兰县某室房屋作为抵押，并办理了抵押登记，担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。后原告依约放款，借款年利率4.9%，逾期利率6.37%，借款期限自2016年1月8日至2031年1月8日止，还款方式为等额本息还款。后二被告未能按约还本付息，故原告诉至本院。李建利、张前回未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李建利与被告张前回于2015年8月18日登记结婚。2016年1月28日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）李建利签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款人向借款人发放贷款308000元，贷款用于购买坐落于贺兰县某室房屋；贷款期限180个月，自2015年12月16日至2030年12月16日；实际放款日与到期日以借据为准；实际利率以借据为准，放款执行年利率4.9%，逾期利率6.37%，按月等额本息还款法；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款以及利息、罚息、复利、违约金等费用；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押物为被告名下位于贺兰县某室房屋（产权证号：XXXX）；担保范围包括但不限于全部贷款本金、罚息、复利、违约金、赔偿金等合同约定应由债务人承担或支付的所有费用；贷款到期（包括都被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿债务；被告张前回在合同落款处“共同借款人”及“抵押物共有人”处签字；本合同自各方当事人签字之日起生效。2016年1月8日，双方就抵押房产办理了抵押登记。同日，贷款人向被告的账户内发放贷款308000元，借款借据载明借款期限自2016年1月8日至2031年1月8日。后被告未能按期偿付贷款本息。截止2016年5月6日，被告尚欠贷款本金248389.98元、利息及罚息5860.42元。现原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》依法成立并生效，双方均应恪守遵从。原告提供借款后，二被告未能按期足额还款，依照合同约定，原告有权解除借款合同、宣布已经发放的贷款提前到期，故对原告的上述诉讼请求，本院予以支持。截止2020年5月6日，被告尚欠贷款本金248389.98元、利息及罚息5860.42元，该款被告应予偿付，并按合同约定利率支付自2020年5月7日至本判决确定的还款之日的利息及罚息。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，故原告有权对被告名下位于贺兰县某室房屋以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告李建利、张前回签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告李建利、张前回于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行贷款本金248389.98元、利息及罚息5860.42元（截止2020年5月6日），并按合同约定利率支付自2020年5月7日至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行有权就被告李建利、张前回名下位于贺兰县某室房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2557元，公告费300元，共计2857元，由被告李建利、张前回负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘赢二○二○年十二月十四日法官助理 张蕾书记员 李然附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。