贵州省惠水县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2731民初2700号原告：程凡富，男，1979年10月4日生，汉族，住惠水县。委托诉讼代理人：陈祥超，贵州秀岳律师事务所律师，特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司黔南分公司，地址：都匀市环东南路庆云宫，统一社会信用代码：91522701916251117M，负责人：张绍兵，系公司经理。委托诉讼代理人：揭燕波，男，1976年7月20日生，汉族，住惠水县，系公司员工，特别授权。原告程凡富与被告中国人民财产保险股份有限公司黔南分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人陈祥超，被告委托代理人揭燕波均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告程凡富向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付伤残赔偿金68808元、医疗费10000元、住院津贴1950元；2、本案的诉讼费用由被告承担。原告主张的事实和理由：2019年10月19日，原告驾驶贵Ｊ×××××号小型轿车由惠水县高镇镇赤土村往惠水县县城方向行驶，11时48分，但车行驶至贵高大道4ＫＭ＋700Ｍ（小地名：濛连路口）处时，因制动不当，导致该车车头与由曹德昌驾驶的贵Ｊ×××××号大型普通客车车尾发生碰撞，造成程凡富受伤及两车部分损害的伤人道路交通事故。事故发生后，原告被送往惠水涟江医院住院治疗，经诊断，事故造成原告右股骨中断粉碎性骨折，右髌骨下极骨折，右股骨髁间骨折，皮肤裂伤，住院39天。2020年7月1日，经贵州中一司法鉴定中心鉴定，原告属十级伤残。2019年9月9日，原告在被告处购买了“驾乘人员意外伤害保险”。事故发生后，原告向被告申请理赔遭被告拒绝。为维护原告合法权益，根据《民法通则》、《合同法》等法律司法解释的规定，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。中国人民财产保险股份有限公司黔南分公司辩称：1、原告所提供的鉴定报告不符合在我公司鉴定标准的鉴定要求；2、赔偿标准也不符合我公司意外保险所对应的金额，原告在此次事故中造成的伤害在另一起事故中已经获得理赔，应扣除在其他保险机构获得赔偿数值予以理赔。经审理查明：2019年10月19日，原告驾驶贵Ｊ×××××号小型轿车由惠水县高镇镇赤土村往惠水县县城方向行驶，11时48分，但车行驶至贵高大道4ＫＭ＋700Ｍ（小地名：濛连路口）处时，因制动不当，导致该车车头与由曹德昌驾驶的贵Ｊ×××××号大型普通客车车尾发生碰撞，造成程凡富受伤及两车部分损害的伤人道路交通事故，原告承担事故的全部责任。事故发生后，原告被送往惠水涟江医院住院治疗，经诊断，事故造成原告右股骨中断粉碎性骨折，右髌骨下极骨折，右股骨髁间骨折，皮肤裂伤，住院39天，产生医疗费65081.07元。2020年3月2日，原告起诉曹德昌及黔南交运有限责任公司惠水县分公司、中国平安财产保险股份有限公司黔南中心支公司，后原告与曹德昌及黔南交运有限责任公司惠水县分公司、中国平安财产保险股份有限公司黔南中心支公司达成调解，中国平安财产保险股份有限公司黔南中心支公司在交强险限额范围对原告的损失进行赔付，赔付金额118000元，原告故而撤诉。2020年7月1日，贵州中一司法鉴定中心依照《人体损伤致残程度分级》作出鉴定，鉴定意见书认定原告伤情属十级伤残。2019年9月9日，原告在被告处购买了“驾乘人员意外伤害保险”，其中，意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故免赔额为100元）每人10000元，总保额5万元；意外住院津贴（每份每日津贴给付标准为50元，总给付日为180日，每次免赔3日，每次最高给付津贴日数180日），每人保险金额为9000元，共计45000元；驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人10万元，总金额50万元，适用中国人民财产保险股份有限公司条款为A款，A款第2.2.2残疾保险责任约定：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）（由中国保险监督管理委员会发布，保监发（2014）6号）（简称《评定标准及代码》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾赔偿金，如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾赔偿金。（1）被保险人因同一意外伤害造成两处或两处以上伤残时，保险人根据《评定标准及代码》规定的多处伤残评定原则给付残疾保险金。（2）被保险人如在本次意外伤害之前已有残疾，保险人按合并后的残疾程度在《评定标准及代码》中所对应伤残等级的给付比例扣除原有残疾程度在《评定标准及代码》中所对应伤残等级的给付比例，给付残疾保险金。责任免除：因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金的责任：（1）投保人的故意行为；（2）被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（3）被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（4）被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外；（5）被保险人未遵医嘱服用、涂用、注射药物；（6）被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；（7）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（8）恐怖袭击；（9）战争、军事行动、武装叛乱或暴乱；（10）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（11）被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；（12）被保险人驾驶或乘坐的汽车用于军事、竞赛、特技、表演、探险、处理爆炸物；（13）被保险人驾驶或乘坐的客车用于货物营运的；（14）被保险人酒后驾驶（释义见8.6）、无有效驾驶证（释义见8.7）驾驶或驾驶无有效行驶证（释义见8.8）的机动交通工具。因被告拒绝理赔，故原告诉至本院，诉请如前。上述事实有原被告的陈述，鉴定意见书，医疗费票据，住院治疗病历，保险单等予以证实。本院认为，原告与被告签订的驾乘人员意外伤害保险合同，系双方当事人居于其自身真实意思表示签订的合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。原告驾驶机动车发生交通事故后遭受人身损害，对方机动车及相应的保险公司对于原告的赔付是基于侵权法领域的民事法律关系进行的赔付，是对方保险公司基于强制保险而对原告进行的赔付，与原告与被告签订驾乘意外保险合同不具有任何关联性，驾乘意外保险合同是原告向被告支付相应保险费用后发生合同约定的赔付情形时，被告按合同约定支付相应费用的商业保险合同，该保险合同里并没有约定在第三方侵权时，被告有免赔的权利，故被告应当依据保险合同的约定对原告的相关损失进行理赔。根据合同约定，住院意外津贴每日50元，每次免赔日数3日，原告住院39天，免赔3天，共计1800元；根据合同约定，意外医疗费用补偿，给付比例为80%，每次免赔额为100元，原告住院治疗产生医疗费65081.07元，给付比例及免赔额后依然超过10000元的赔偿限额，故被告应当支付的医疗费为10000元；原告主张的残疾赔偿金，根据合同约定，残疾赔偿金的赔偿标准为适用中国人民财产保险股份有限公司条款为A款，而A款第2.2.2残疾保险责任约定标准为《人身保险伤残评定标准及代码》，而原告出具的鉴定意见书鉴定适用的标准为《人体损伤致残程度分级》，不符合合同约定，且经本庭当庭释明后，原告依然坚持按照《人体损伤致残程度分级》的标准主张权利，故对原告主张的68808元残疾赔偿金，因鉴定标准不符合约定，不予支持。对于原告陈述的被告就鉴定适用标准的问题未尽到提示和说明义务，因该约定并非属于免责条款性质的约定，被告无需额外履行该义务。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司黔南分公司于本判决生效之日起30日内一次性支付原告程凡富11800元；二、驳回原告程凡富的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1818元，由被告中国人民财产保险股份有限公司黔南分公司负担95元，原告程凡富负担1723元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  董胜军人民陪审员  陈文书人民陪审员  石尚琴二〇二一年一月二十日法官助理吴绍春书记员王灿