广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初6110号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行，住所地：英德市××××××××××××。负责人：刘清洪，行长。委托诉讼代理人：黄洋基，系该行员工。委托诉讼代理人：成建玲，系该行员工。被告：谭剑锋，男，汉族，1990年11月14日出生，英德市人，住英德市××××××委会桥仔头组，现住英德市英城滨江中滨江尚品2号楼D栋1103号。公民身份号码：441××××××××××××332。被告：谭艳妮，女，汉族，1992年10月10日出生，英德市人，住英德市××××××委会桥仔头组，现住英德市英城滨江中滨江尚品2号楼D栋1103号。公民身份号码：441××××××××××××325。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行诉被告谭剑锋、谭艳妮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告谭剑锋、被告谭艳妮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行诉请：1.判决解除原告与被告谭剑锋、谭艳妮签订的《个人购房/购车借款及担保合同》编号4499921Q116073484444；2.判决被告谭剑锋偿还借款本金249335.92元及利息2035.06元，本息共计251370.98元，利息及逾期罚息暂计至2020年10月26日，利率为浮动利率，按借款合同约定计至全部本息清偿之日止，后息按合同约定计算；3.判决原告对借款合同项下的抵押物【位置：英德市×××××××××××××××××××，不动产权证号：粤（2016）英德市不动产权第0010665号，不动产登记证明：粤（2016）英德市不动产证明第0010274号】，经依法拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；4.判决被告谭艳妮对谭剑锋上述借款承担共同债务连带偿还责任；5.判决两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年7月20日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499921Q116073484444)，同意向被告发放个人购置住房贷款280000元（大写：贰拾捌万元整）。借款期限从2016年7月20日起至2036年7月20日（实际放款日与到期日以借据为准），借款利率为6.37%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告随即于2016年10月17日向被告谭剑锋发放了贷款贰拾捌万元整。从2017年10月10日，被告开始拖欠原告借款本息，截止2020年10月26日，被告共拖欠原告借款本金249335.92元，利息2035.06元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠原告的贷款。根据被告与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第12.2条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除本合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠的全部借款本金249335.92元及到期本息。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十六条约定，被告以所购房产即坐落于英德市××××××××××××××××××××作为抵押物向贷款人提供抵押担保，已于2016年9月29日在英德市自然资源局作正式抵押权登记，不动产登记证明为粤（2016）英德市不动产证明第0010274号。又根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告认为，原告与被告签订的合同文本合法有效，因被告已经违约，在原告多次主张债权的情况下，被告应当依照合同约定履行还本付息义务。原告在多次上门催收未果，借款人不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任。为保护原告的合法权益，特向贵院提出诉讼，请依法判决。庭审中，原告变更诉讼请求：诉讼请求二变更为本金247805.92元，利息1580.97元，合计249386.89元，本金利息截止到2020年12月16日，诉讼请求四变更为被告谭艳妮承担共同偿还责任，其他不变。被告谭剑锋、谭艳妮未答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行在举证期限内提供的证据有：证据一、个人购房购车借款及担保合同，证明被告的借款事实和权利义务、抵押的保证责任；被告的借款金融及承担的利率情况；证据二、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据、放款单，证明原告已依约向被告发放了贷款28万元；证据三、房地产权证、他项权证，证明被告购买房屋事实及房屋住址；借款拥有抵押物的所有权，原告拥有抵押权；证据四、俩被告身份证，证明被告主体；证据五、户口簿，证明被告兄妹事实证明；证据六、还款流水截屏、实时余额查询截屏、还款计划表，证明被告还款详情，截止2020年10月26日，被告尚拖欠原告借款本金249335.92元及利息2035.06元；补充提交证据七、实时余额查询截屏，证明被告截止2020年12月16日拖欠的本金及利息；以上证据均为盖公章的复印件。被告谭剑锋、谭艳妮在举证期限内未提供任何书面证据。本院经审理查明，对原告起诉提供的被告谭剑锋签订的编号4499921Q116073484444《个人购房/购车借款及担保合同》，被告谭艳妮作为共同借款人在该合同签名的事实，本院予以确认。合同约定：“第三条贷款期限。本合同项下贷款期限为240个月，自2016年7月20日至2036年7月20日。实际放款日与到期日以借据为准……第四条利率。(一)贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%……第八条贷款归还(一)经协商一致，借款人按下列第壹种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法……第十一条罚息。(一)借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如购买商业用房的，则为50%)确定……第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以到及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权……8.解除本合同……第二十二条抵押物的处分。(一)发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第(十一)款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款……”又查明，2016年10月17日，原告向被告谭剑锋发放借款280000元，提供放款单为证，记载执行利率6.37%，逾期利率8.281%。另查明，原告与被告谭剑锋在2016年9月29日对涉案抵押物办理抵押登记，证书编号粤（2016）英德不动产证明第0010274号，坐落英德市×××××××××××××××××××，不动产书号：粤（2016）英德市不动产权第0010665号，担保债权数额280000元。庭审中，原告的委托诉讼代理人称借款是银行转账至被告谭剑锋的个人账户，然后受托支付再转入开发商的账户。被告于2017年10月10日开始出现逾期情况，之后有陆续还款，被告收到诉讼材料后还了一部分钱，至庭审日被告逾期11期。原告方认为两被告2016年签订借款合同，涉案借款是两被告共同借的，因此，被告谭艳妮应共同承担还款责任。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行是经依法登记，可从事办理借款业务的金融企业。原告与被告谭剑锋、共同借款人谭艳妮签订的编号为4499921Q116073484444《个人购房/购车借款及担保合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。签订合同后，原告已依被告申请向被告谭剑锋账户发放借款，但到原告起诉时，被告多次逾期而且未依约向原告归还借款本息，其行为已违反双方合同约定，故原告诉请解除涉案编号为4499921Q116073484444的《个人购房/购车借款及担保合同》，被告谭剑锋偿还借款本金247805.92元，及计至2020年12月16日利息、罚息1580.97元，2020年12月17日起利息、罚息按合同约定计至清偿之日为止，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权，根据原告提供的不动产登记证明，双方对合同约定的抵押物办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告请求对被告名下位于英德市×××××××××××××××××××，粤（2016）英德市不动产权第0010665号房屋经折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，理据充分，本院予以支持。原告主张被告谭艳妮对涉案债务承担共同清偿责任，根据原告提供的借款合同，被告谭艳妮在该合同上共同借款人位置签名，故原告主张被告谭艳妮应承担共同还款责任，理据充分，本院予以支持。被告谭剑锋、谭艳妮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行与被告谭剑锋、谭艳妮签订的编号为4499921Q116073484444的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告谭剑锋欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行借款本金247805.92元及计至2020年12月16日止的利息1580.97元（2020年12月17日起的利息、罚息以实欠本金为基数按涉案合同约定的标准计算至付清款项之日止），上述欠款限被告谭剑锋于本判决生效之日起10日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行对被告谭剑锋名下位于英德市×××××××××××××××××××【粤（2016）英德市不动产权第0010665号】经拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;四、被告谭艳妮对第二判项确定的债务，承担共同偿还责任，限被告谭艳妮于本判决生效之日起10日内付清。案件受理费2535.28元，由被告谭剑锋、谭艳妮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  胡燕凤二〇二〇年十二月三十一日书记员  巫晓玲附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。