北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0105民初41527号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝北区黄山大道中段52号。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：许雷城，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：韩雪，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。被告：黄金克，男，1956年12月15日出生，汉族，住北京市西城区。被告：阎桂颖，女，1957年7月18日出生，住北京市丰台区。被告：黄鑫，男，1985年2月26日出生，汉族，住北京市西城区。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告黄金克、阎桂颖、黄鑫保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人许雷城与被告黄金克、阎桂颖、黄鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1．判令黄金克、阎桂颖、黄鑫支付理赔款5299773．82元，并支付逾期违约金（以5080000元为基数，自2020年5月12日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2．判令阳光公司对已办理抵押登记的位于北京市丰台区房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．判令黄金克、阎桂颖、黄鑫承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光公司将逾期违约金的诉讼请求变更为资金占用期间的利息损失，并以5080000元为基数，自2020年5月12日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算。事实和理由：2019年4月2日，黄金克、阎桂颖、黄鑫与五矿国际信托有限公司（以下简称五矿公司）签订了《信托贷款合同》，约定五矿公司向黄金克、阎桂颖、黄鑫提供生产经营贷款5080000元，贷款利率为年利率7．82%，贷款期限为2019年4月8日（实际放款日）至2020年4月10日，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本金；同日，黄金克、阎桂颖与五矿公司签订了《抵押合同》，黄金克以其名下的坐落于北京市丰台区房屋就《信托贷款合同》项下借款向五矿公司提供抵押担保并办理了抵押登记；同日，黄金克就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为五矿公司的个人贷款保证保险，阳光公司出具了《个人贷款保证保险电子保险单》，保险金额为5480521．12元；后因黄金克、阎桂颖、黄鑫未按期偿还借款本息，五矿公司于2019年12月17日、2020年1月17日、2020年2月17日、2020年3月17日、2020年5月11日向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后向五矿公司累计赔付了逾期本息共计5299773．82元；五矿公司获得理赔后向阳光公司出具了《权益转让书》，约定五矿公司将其对黄金克、阎桂颖、黄鑫的一切权益转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款取得代位求偿权。被告黄金克、阎桂颖、黄鑫共同答辩称，认可阳光公司主张的理赔款本金，主张的利息标准过高。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月2日，五矿公司作为贷款人与黄金克、阎桂颖、黄鑫作为借款人签订了《信托贷款合同》，约定：借款人应将贷款用于生产经营；贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额5080000元的贷款，具体金额以放款凭证记载为准。本合同项下的贷款期限2019年4月12日至2020年4月10日，若实际提款日与上述贷款期限内起始日不符，则以实际提款日开始计算贷款期限，到期日为某个自然月的第10日。本合同项下的贷款利率为固定利率，在本合同有效期内不做调整，贷款利率为7．82%/年。本合同项下贷款的日利率以贷款利率/365计算，按照贷款本金余额和各计息期间实际占用天数计收。除本合同另有约定外，借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金，且利随本清。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下到期应付款项金额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、贷款人实现债权及担保权利的费用和其他所有应付费用）的，应按以下顺序进行清偿，按照本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其它必要费用，借款人因违反本合同而产生的罚息、违约金等，贷款利息，贷款本金。本合同项下借款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有应付费用按照以下方式进行担保，抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，借款人应向阳光信保投保担保贷款保证保险及附加险。借款人应当按照本合同的约定提款并足额清偿贷款本息及其他应付款项。本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，另一方有权要求违约方按照本合同约定承担违约责任。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其它款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还贷款本金、未按期足额支付任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形的，为借款人的违约情形。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、违约金（如有）、罚息（如有）等。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其他款项的，贷款人有权要求其立即清偿；如借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0．07%/日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、全部违约金（如有）及其他款项为止；如利息未按时清偿的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0．02%/日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、全部违约金（如有）及其他款项为止。同日，五矿公司作为抵押权人（甲方）、黄金克作为抵押人（乙方）、阎桂颖作为抵押人配偶签订了《抵押合同》，约定：为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保。抵押财产为黄金克名下坐落于北京市丰台区房屋。抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、罚息、违约金、按主合同约定由债务人承担而由债权人垫付的各项费用以及债权人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其他必要费用等。双方同意本合同项下抵押担保的贷款本金金额为5080000元。债务人未履行其在主合同项下的义务的，甲方有权立即行使抵押权。2019年4月4日，黄金克向阳光公司投保并填写了阳光公司个人贷款保证保险（201710版）投保单。阳光公司签发的《个人贷款保证保险电子保险单》载明：投保人黄金克，被保险人五矿公司，贷款本金5080000元，合同期间自2019年4月8日0时起至2020年4月10日24时止，保险期间自2019年4月11日0时至2020年4月10日24时；保险金额5480521．12元，附加险保险金额201621．44元；索赔等待期30天；保险费合计55088．57元。2019年3月27日、2019年4月4日，黄金克合计向阳光公司交纳了55088．57元保险费。附件担保信息清单载明：抵押权人五矿公司，抵押人黄金克，抵押担保金额5080000元，抵押物地址北京市丰台区号。阳光公司提交的个人贷款保证保险条款（201710版）载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，且投保人拖欠任何一期欠款的时间超过保险单约定期限以上的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人对投保人在贷款合同项下应偿还而未偿还的贷款本金及相应利息扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人支付赔偿金。本保险合同的保险期间以保险单载明的起讫时间为准，最长不得超过一年。发生保险责任范围内的损失，保险人在向被保险人赔偿时将扣除下列项目来计算赔款金额：（一）投保人已经偿还的贷款本息；（二）被保险人行使贷款合同项下的担保权利或通过其他还款保障形式获得清偿的贷款本息；（三）本保险合同约定的其他应扣除项目。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人在收到保险赔偿金时，应签署保险赔偿金收据和担保等权益转让书，将相关担保等权益转让给保险人。《贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险条款》载明：本附加险的保险金额列明于本保险单中，本附加险的保险金额独立于主险的保险金额，不包含于主险保险金额之内；本附加险项下的保险金额以贷款合同中载明的贷款本息总额的百分之三十为限；借款人逾期归还贷款的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；借款人未按贷款合同约定履行还贷义务应赔偿或支付的除罚息、复利以外的款项为违约金、赔偿金、费用等。2019年4月8日，五矿公司向黄金克放款5080000元。2019年4月8日，五矿公司取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为五矿公司，义务人黄金克，房屋坐落北京市丰台区号，抵押权种类一般抵押，被担保数额5080000元，债务履行期限自2019年4月4日至2020年4月10日止。2019年12月17日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：黄金克应还款日2019年12月10日，逾期天数7天，索赔金额39808．89元；同日，阳光公司向五矿公司转账汇款39808．89元。2020年1月17日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：黄金克应还款日2020年1月10日，逾期天数7天，索赔金额40898．79元；同日，阳光公司向五矿公司转账汇款40898．79元。2020年2月17日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：黄金克应还款日2020年2月10日，逾期天数7天，索赔金额33739．55元；同日，阳光公司向五矿公司转账汇款33739．55元。2020年3月17日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：黄金克应还款日2020年3月10日，逾期天数7天，索赔金额37819元；同日，阳光公司向五矿公司转账汇款37819元。2020年5月11日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：黄金克应还款日2020年4月10日，逾期天数31天，索赔金额5146607．59元；同日，阳光公司向五矿公司转账汇款5146607．59元。2020年5月，五矿公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2019年12月10日因债务人黄金克逾期导致发生索赔一案，阳光公司已将赔款支付给五矿公司，共计5299773．82元；鉴于阳光公司已经赔付，现五矿公司同意将债务人在五矿公司的一切权益（包括主债权）及抵押权转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。本院认为：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故适用当时施行的《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国物权法》规定。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”黄金克、阎桂颖、黄鑫就其与五矿公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款投保了贷款保证保险，并交纳了保险费，在黄金克、阎桂颖、黄鑫未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，阳光公司按照约定在保险责任范围内向五矿公司进行了理赔，从而获得向黄金克、阎桂颖、黄鑫代位求偿的权利。故黄金克、阎桂颖、黄鑫应当向阳光公司履行赔付义务。阳光公司要求黄金克、阎桂颖、黄鑫支付理赔款5299773．82元的诉讼请求，本院予以支持。关于阳光公司主张的应自理赔之日起按照年利率24%计算资金占用利息损失的诉讼请求，本院认为，阳光公司理赔后，黄金克、阎桂颖、黄鑫未及时向阳光公司偿还代偿款，给阳光公司造成资金占用利息损失，阳光公司有权要求黄金克、阎桂颖、黄鑫支付该部分损失。但阳光公司主张按年利率24%的标准计算缺乏依据，本院予以调整。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，五矿公司将对黄金克、阎桂颖、黄鑫的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向黄金克、阎桂颖、黄鑫行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于五矿公司对黄金克、阎桂颖、黄鑫所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就黄金克、阎桂颖、黄鑫的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。但其行使抵押权的应以代偿的主债务金额为基础，阳光公司主张的其代偿金额的资金占用期间利息不属于其受让的抵押权范围，故阳光公司对前述确认的理赔款本金享有优先受偿权，对理赔后的资金占用期间利息不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告黄金克、阎桂颖、黄鑫于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款5299773．82元；二、被告黄金克、阎桂颖、黄鑫于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付利息损失（以5080000元为基数，自2020年5月12日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；三、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定的款项对被告黄金克名下位于北京市丰台区号的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24671元，由被告黄金克、阎桂颖、黄鑫负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  李方二〇二一年一月五日书记员  刘茹