宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2843号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行职员。委托诉讼代理人：于波，宁夏辅德律师事务所律师。被告：杜宝，男，1980年6月20日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市（未到庭，以上信息由原告提供）。被告：杨芳，女，1983年4月16日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市（未到庭，以上信息由原告提供）。被告：盛建军，男，1970年7月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，以上信息由原告提供）。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷27-41号。法定代表人：闫俊，该公司董事长。（未到庭，以上信息由原告提供）被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱（未到庭，以上信息由原告提供）。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告杜宝、杨芳、盛建军、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称：乾通公司）、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人于波、谢光荣到庭参加诉讼，被告杜宝、杨芳、盛建军、乾通公司、闫俊经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜宝、杨芳共同偿还原告信用卡透支本金398663.7元，利息249659.62元，费用44164.23元（利息及费用暂计算至2019年11月12日，请判至实际履行日），暂合计692487.55元；2.判令被告盛建军、乾通公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告乾通公司名下账户内保证金13500000元享有优先受偿权；4.本案诉讼费等其他费用由被告承担。事实和理由：2015年3月，被告杜宝申请宁夏银行创富信用卡，授信额度400000元，透支利率日息万分之五，违约金为最低还款额未还部分的3%，最低1元。原告向被告杜宝发放卡号为×××的信用卡。被告杨芳作为被告杜宝的配偶向原告承诺对借款承担共同还款责任，同时，被告盛建军、乾通公司、闫俊承诺对上述债务承担连带责任保证。截止2019年11月12日，被告尚欠信用卡透支本金398663.7元，利息249659.62元，费用44164.23元，现原告诉至法院。杜宝、杨芳、盛建军未作答辩。乾通公司、闫俊未作答辩，但在开庭前明确表示对原告的起诉及证据无异议，并对本院缺席审理此案无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杜宝与被告杨芳于2006年11月8日登记结婚。被告杜宝为办理信用卡向原告提交了《如意白金信用卡申请表》，《信用卡申请表》所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，乙方（宁夏银行如意贷记卡申请人）应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用车友卡所发生的除取现及转帐透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按甲方（宁夏银行股份有限公司）公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。乙方所持白金卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无须另行通知乙方，贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。白金卡的所有权归甲方，乙方违反宁夏银行信用卡章程、协议及相关规定或资信情况、还款能力出现重大变化，以及甲方认定的其他正当理由或卡片风险控管因素，甲方无需事先通知或催报乙方，有权降低乙方信用额度，冻结乙方账户、收回。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行贷记卡业务收费表”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。原告对被告杜宝的上述申请审核后，于2015年5月14日向其发放了宁夏银行信用卡，到期日期为2017年5月。2015年3月17日，被告杨芳向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我丈夫杜宝向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为40万元，期限为24个月。我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。”2015年5月20日，被告盛建军向被告乾通公司出具担保书一份，载明，关于杜宝与贵公司签订的《信用卡（创富白金卡/车友卡）监管合同》，我同意为办卡人杜宝从宁夏银行办理的信用卡提供担保，担保金额肆拾万元。不论任何情况，若办卡人不能按期归还该信用卡透支本息及相关费用，我自愿承担连带还款责任；担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止。同时有义务协助贵方监督和催促办卡人按期偿还信用卡透支本息及相关费用。原告（债权人）与被告乾通公司（保证人）、闫俊（保证人）于2015年4月28日签订《保证合同》一份，约定：保证人的保证方式为连带责任保证；保证范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期之日后两年止。后因被告杜宝未按约定履行还款义务，截止2019年11月12日，被告杜宝尚欠信用卡透支本金398663.7元，利息249659.62元。另查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。再查明，2015年5月4日，宁夏银行股份有限公司与被告宁夏乾通信用担保有限公司签订《金融业务担保合作协议》一份，约定：“甲方：宁夏乾通信用担保有限公司，乙方：宁夏银行股份有限公司；一、合作事项：（一）乙方指定甲方为开展金融业务的担保方，乙方担保的金融业务品种主要有：汽车贷款业务、信用卡汽车分期付款业务（以下简称车友卡）、信用卡业务、白金卡业务。（二）、凡购买乙方指定的各种类型汽车的最终用户（以下简称购车人），经甲方推荐可向乙方申请汽车贷款及信用卡汽车分期付款业务。同时，为了扩大乙方金融产品的推广力度，甲方还可推荐优质客户向乙方申请信用卡及白金卡业务。乙方指定下属机构宁夏银行丽景支行为该协议项下业务的专属办理机构，负责甲方担保的汽车贷款、车友卡、信用卡、白金卡业务的申请、发放、贷款管理和统计、保证金管理及协议续签等事宜。……（六）甲方为借款人购车提供全额连带责任保证担保，乙方按照甲方汽车担保保证金账户内保证金余额的15倍给予甲方汽车担保规模授信，在担保倍数不变的情况下，最高担保额度可随保证金余额增加而递增。……（十四）借款人无论何种原因当月未按期偿还乙方贷款本金或利息，甲方有义务对借款人所抵押车辆进行回购，乙方有权从甲方的保证金账户或存款账户或支付回购购车款中直接扣收所欠贷款本息及相关费用并终止与借款人的借贷关系。……二、双方的责任和义务（一）甲方的责任和义务：1.该协议项下的担保方式为以借款人所购车辆抵押担保，同时由甲方及甲方法定代表人提供连带责任保证担保。同时，甲方在乙方主办行开立保证金专户，该专户内保证金余额不得低于1800万元……4.甲方缴存于乙方的保证金是针对甲方在乙方各分支机构担保的所有金融业务提供的担保。在甲方担保的任何一笔业务债务人不履行债务的，乙方有权以该保证金优先受偿。保证金不足偿还部分由甲方继续承担连带责任保证。在甲方担保责任未解除前，未经乙方同意，该保证金不得从保证金户转出。……（一）本协议有效期一年，自双方签字盖章之日起生效。……”同日，原告（甲方）与被告（乙方）乾通公司签订《最高额保证金质押合同》，约定：为确保宁夏银行总行与乙方签署的《金融业务担保合作协议》项下甲方债权的实现，乙方自愿为甲方就其与债务人按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证金质押担保。1.乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日，甲方为合同协议项下所有购车人办理的一系列汽车贷款、汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为人民币277500000元（贰亿柒仟柒佰伍拾万元整）；保证金专用账户：乙方首次缴存保证金在甲方开立的保证金专用账户为：户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行；保证金担保范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用；主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权；“期限届满”包括依照合同约定或法律法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形；本合同在下列条件同时满足后生效：（1）甲乙双方法定代表人或授权代理人签字盖章。（2）乙方已按本合同约定将保证金存入在甲方开立的保证金专户，即乙方已将质押标的交付甲方占有。合同后附《质物清单》一份，载明：出质人为被告乾通公司，质权人为原告，质物名称保证金，人民币伍拾万元整，交存日期2015年7月13日，人民币壹仟叁佰万元整，交存日期2015年8月25日。被告乾通公司先后于2015年7月13日、8月25日向原告账户内转账支付保证金500000元、13000000元。本院认为，被告杜宝向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告杜宝发放了信用卡，被告杜宝使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截止2019年11月12日，被告杜宝尚欠原告信用卡透支本金398663.7元，利息249659.62元，被告杜宝应当偿还原告，并应按领用合约约定利率支付利息至本判决确定的还款之日止。宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以调整，即取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于落实宁夏银行股份有限公司信用卡业务有关事项的公告修改、变化和调整条款的规定，变更后的违约金条款对被告杜宝具有约束力。关于原告主张的费用，实为违约金，被告杜宝未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，但原告主张的费用过高，结合原告收取的信用卡透支利息，本院酌情支持被告支付费用20000元。被告杨芳以《配偶还款承诺书》的方式承诺对被告杜宝所负上述债务承担共同还款责任，故被告杨芳应与被告杜宝承担共同还款责任。被告乾通公司、闫俊为杜宝的上述借款提供了连带责任保证，合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告乾通公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告乾通公司、闫俊承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告盛建军承担担保责任的诉讼请求，被告盛建军向乾通公司出具担保书，但其明确注明为被告杜宝在原告处办理的信用卡提供担保，应视为其自愿加入债务，原告有权要求其在愿意承担的债务范围内承担连带清偿责任，但原告起诉时已过保证期间，故对原告要求被告盛建军承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告乾通公司向原告交存保证金共计13500000元为该信用卡债务提供质押担保。根据合同约定，主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权。现原告主张对被告乾通公司交存的保证金享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告杜宝、杨芳、盛建军、乾通公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜宝、杨芳于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金398663.7元，利息249659.62元，违约金20000元（以上金额计算日期均截止到2019年11月12日），并支付本金398663.7元自2019年11月13日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照上述《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定执行）；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下保证金专用账户内的保证金13500000元享有优先受偿权（账户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行）；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10725元，公告费300元，共计11025元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担375元，由被告杜宝、杨芳负担10650元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘赢二○二○年十二月十七日法官助理 张蕾书记员 李然附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。