上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初47814号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：申凤龙，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：刘杰，男，1989年10月28日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市。委托诉讼代理人：刘爱如(系被告刘杰父亲)，户籍地同被告刘杰。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，由审判员黄婧独任审理，分别于2020年9月3日、2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人申凤龙、被告的委托诉讼代理人刘爱如到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告截止至2019年12月5日的贷款本金人民币23,060.92元、利息1,290.59元、罚息1,170.96元、复利100.64元及自2019年12月6日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述借款本息为基数，按合同约定利率计算)；2、判令本案全部诉讼费用均由被告负担。事实与理由：2016年12月1日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》(编号：平银上海个信贷字2016第RLXXXXXXXXXXXXXX号)，该合同约定：被告向原告借款人民币10万元，贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；合同贷款利率执行固定月利率为1.1%，在贷款期限内不进行调整；被告选择按月等额还本付息的还款方式；被告拖欠本金或利息，有权立即将合同项下贷款利率调整为合同约定利率上浮30%执行；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还约定，被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。同日，被告与原告签订《补充协议》，约定了被告刘杰的通讯地址为上海市静安区宝昌路XXX号、联系方式为XXXXXXXXXXX。合同签订后，原告于2016年12月5日依约向被告发放了全部贷款，履行了放款义务。《个人出账凭证》载明：贷款金额为100,000元，起贷日为2016/12/05，到期日为2019/12/05。被告于2018年10月陆续出现逾期，2019年6月后再无还款。现该贷款已于2019年12月5日到期，虽原告多次催告，被告仍未依约履行还款义务。故诉至本院，诉请如前。被告辩称，对借款的事实没有异议，确实向原告贷款10万元，只同意还本金，其他不同意归还。理由如下：一、刘杰的经济状况及信用资质不符合原告的放贷要求，当时办贷款的时候刘杰欠了七八张信用卡未还，在外欠了上百万借款，这种情况下原告还审批贷款给被告，原告存在审核贷款不严的过错，要求原告根据个人信用贷款合同中第4.1条规定提供刘杰的个人和家庭的收入、财产等相关材料；要求原告根据个人信用贷款合同中第6条规定提供刘杰的征信状况；根据个人信用贷款合同中第2.3条规定，原告要对被告的贷款资金去向予以监管，但实际上原告并未对该笔贷款去向进行监管，合同的贷款目的是旅游，但是原告并未提供被告贷款用于旅游的相关材料；二、被告还款总数已经超过10万元，早就超过全部借款本金了，在原告存在过错的情况下，原告起诉的对多余本金和利息、罚息、复利等，被告均不同意支付利息；三、原告对贷款资质审批不严，肆意给没有还款能力的人发放贷款，导致多少家庭因还不起贷款而家破人亡。另外，原告在为被告办理贷款时，收取了400元，名目是为被告购买人身意外险，受益人是银行，该收费是违规的。原告为证明其诉称，围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1、个人信用贷款合同、补充协议，证明原告与被告之间的借款合同关系及相关约定，提请法庭注意的是，个人信用贷款合同第2.3条的约定是原告有权对被告的贷款资金的使用及资金去向进行监管，但是监管不是合同义务，根据个人信用贷款合同第5条的约定，对于被告未按照合同约定使用贷款是构成违约的，也就证明按照合同约定的用途使用资金是被告应尽的义务；证据2、个人贷款出账凭证，证明原告已依约履行了放款义务；证据3、贷款本息明细清单、债权计算表，证明截止至2019年12月5日被告的欠款金额；证据4、被告刘杰的公积金缴纳记录以及个人信用报告，证明被告工作稳定，有固定收入来源，没有不良征信记录，符合原告的放款条件；证据5、平安养老保险股份有限公司平安意外伤害保险投保须知，证明被告所谓的原告收取400元费用并非原告收取，是被告在办理贷款时购买的一份意外伤害险，于本案贷款无关。被告对原告提供的证据发表如下证据材料：对证据1真实性没有异议，但是原告说是根据被告的公积金缴费记录而放款，就应该按照公积金的利率来计算贷款利率；对证据2的真实性没有异议，但是原告放款前收了400元的手续费；对证据3的真实性没有异议，但是被告不同意支付超过10万元之外的任何本金、利息、罚息、复利等；对证据4中公积金缴纳记录真实性没有异议，对个人信用报告真实性不认可，因为个人信用报告上没有“已网核”的盖章；对证据5真实性无异议，但这份保险就是贷款时购买的，是为办理贷款而购买的保险。被告刘杰未提供任何证据。经审理查明，2016年12月1日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》(编号：平银上海个信贷字2016第RLXXXXXXXXXXXXXX号)，该合同约定：被告向原告借款人民币10万元，贷款用途为旅游，贷款期限为36个月；实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；合同贷款利率执行固定月利率为1.1%，在贷款期限内不进行调整；被告选择按月等额还本付息的还款方式；被告拖欠本金或利息，有权立即将合同项下贷款利率调整为合同约定利率上浮30%执行；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还约定，被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。同日，被告与原告签订《补充协议》，约定了被告刘杰的通讯地址为上海市静安区宝昌路XXX号、联系方式为XXXXXXXXXXX。合同签订后，原告于2016年12月5日依约向被告发放了全部贷款，履行了放款义务。《个人出账凭证》载明：贷款金额为100,000元，起贷日为2016/12/05，到期日为2019/12/05。被告于2018年10月陆续出现逾期，2019年6月后再无还款。故涉诉。另查明，涉案《补充协议》约定，本协议各方一致确认以下补充约定通讯地址为上海市静安区宝昌路XXX号、联系方式为XXXXXXXXXXX；上述补充通讯地址、联系方式适用至本协议履行完毕，以及各方发生争议时适用于公正程序、仲裁程序、民事诉讼中一审、二审、再审和执行程序，除非各方依约告知；各方提供或确认的送达地址和联系方式不准确、或者送达地址变更后未及时依程序告知对方和司法机关或公证机构、或者当事人或指定接收人拒绝签收、无人签收等原因，导致商业信函、债务催收函、宣布授信提前到期通知或诉讼、仲裁、公证文书等未能被当事人实际接受，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，以送达人当场在邮寄凭证或送达回证上记名情况之日视为送达之日，或以送达人采取拍照录像方式记录送达过程，并将本书留置之日视为送达之日。再查明，被告于2016年12月1日在案外人平安养老保险股份有限公司处投保了一份《平安意外伤害保险》，并支付了相应保险费。本院认为，涉案的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。现原告已按约放款，被告未按照约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告归还所有借款本息并支付相应的罚息和复利。关于借款利率，《个人信用贷款合同》相关约定，被告拖欠本金或利息，原告有权立即将合同项下贷款利率调整为合同约定利率上浮30%执行，但本案中，原告仍然按照月利率1.1%的标准主张，系对自身权利的处分，本院予以照准。关于罚息和复利的计算方式，原告主张在月利率1.1%的基础上上浮50%计收，有合同依据，本院予以支持。关于被告主张原告对被告刘杰经济状况及信用资质疏于审查，且未就贷款用途进行监管存在过错，故仅同意归还本金的抗辩意见，本院认为，被告就该项抗辩意见未提供任何证据予以证明，相反原告提供了被告刘杰的公积金缴纳记录以及个人信用报告等贷前审查材料证明其尽到了相关贷前审查义务。即便被告所述情况属实，被告以此拒绝履行相应还款义务亦无事实和法律依据，本院对其抗辩意见不予采纳。另关于《平安意外伤害险》一节相关事实，与本案没有关联性，被告可另案主张以维护其相关权益。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘杰应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金23,060.92元；二、被告刘杰应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行截止至2019年12月5日的利息1,290.59元、逾期利息1,271.6元；三、被告刘杰应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行自2019年12月6日起至实际清偿日止的逾期利息(以借款本息24,351.51元为基数，按年利率19.8%计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费489.28元，由被告刘杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 黄婧二〇二一年一月四日法官助理 肖琼书 记 员 肖琼附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。