安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0103民初803号 原告:中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行，住所地安徽省合肥市寿春路211号，统一社会信用代码91340100711759128F(1-1)。 主要负责人：田枫，行长。 委托诉讼代理人：刘建清，公司员工。 委托诉讼代理人：冯传求，安徽和源律师事务所律师。 被告：蔡光磊，男，1991年6月23日出生，汉族，住湖北省荆州市洪湖市。 被告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室，统一社会信用代码913301023113937374。 法定代表人：谭建国，董事长。 原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行（以下简称工行四牌楼支行）与被告蔡光磊、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。工行四牌楼支行的委托诉讼代理人刘建清、冯传求到庭参加了诉讼。蔡光磊、中安金控公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行四牌楼支行向本院提出诉讼请求：1.蔡光磊立即清偿信用卡透支本金31108.97元、利息1243.13元、违约金1386.7元（透支利息及违约金暂计算至2020年9月1日止），之后透支利息及违约金顺延计算至全部清偿之日止；2.蔡光磊以其提供的吉利牌汽车（车牌号码：鄂ＤＶ××××，车架号码：×××04，发动机号：Ｊ1ＣＡ0602029）的抵押物优先清偿上述各项款项及原告为实现债权所支出的费用；3.中安金控公司对蔡光磊上述债务承担连带担保责任；4.本案诉讼费由各被告承担。 事实与理由：2018年8月1日，工行四牌楼支行和蔡光磊签订了一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定，蔡光磊向工行四牌楼支行申请分期付款70273元用于购买汽车。蔡光磊每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前还款，共分36期还清；工行四牌楼支行按每日万分之五对蔡光磊未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；蔡光磊未能在到期日前偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。 中安金控公司为其提供连带保证，担保蔡光磊履行还本付息及工行四牌楼支行催款所支付的全部费用；同时，蔡光磊以吉利牌汽车（车牌号码：鄂ＤＶ××××，车架号码：×××04，发动机号：Ｊ1ＣＡ0602029）作为抵押，担保其履行还本付息及工行四牌楼支行催款所支付的费用。根据合同约定，在合同有效期内，借款人连续3次违约，贷款人有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债权或处置抵押物。 该合同签订后，蔡光磊透支了70273元，后自2020年5月28日开始未按时履行偿还本息义务。经工行四牌楼支行多次催告，蔡光磊仍未能清偿透支款项本息。为此，工行四牌楼支行有权要求蔡光磊立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债权，并要求以其提供的车辆实现优先受偿权，且有权要求中安金控公司对蔡光磊的上述债务承担连带担保责任。截止2020年9月1日蔡光磊尚欠透支本金31108.97元、利息1243.13元、违约金1386.7元。另根据合同约定，借款人不依合同约定付足应付款项和费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人负责。 蔡光磊、中安金控公司未作答辩。 工行四牌楼支行围绕其诉讼请求依法提交证据如下：被告身份证复印件、企业工商登记信息、信用卡购车分期付款业务申请书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、工银信用卡申请表、牡丹信用卡章程、领用合约（个人卡）、牡丹购车贷记卡用卡须知、担保承诺函、注册登记摘要信息栏、信用卡交易明细、1520表电脑截图信息。各被告均未到庭，视为放弃答辩、质证、辩论权利，本院经审查对双方所提交证据的真实性予以确认，对工行四牌楼支行诉称的事实予以认定。 另查明：截至2020年9月1日，蔡光磊欠付工行四牌楼支行信用卡透支本金31108.97元、利息1243.13元、违约金1386.7元。诉讼期间蔡光磊偿还欠款8608元。 本院认为，涉案协议系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，应为合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。工行四牌楼支行依约发放了贷款，蔡光磊连续多期未按约定偿还借款本息，已构成违约，工行四牌楼支行要求蔡光磊偿还借款本金22500.97（31108.97-8608）元的理由正当，本院予以支持。关于诉请的利息和违约金，然工行四牌楼支行诉请的利息和违约金的计算标准过高，本院酌定自逾期之日至2020年8月19日按年利率24%的标准合并核减为1721.36元，自2020年8月20日至2020年9月1日按年利率15.4%的标准合并核减159.69元。关于之后的利息，鉴于工行四牌楼支行在履行合同过程中尚收取了手续费，故本院酌定按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准已足以弥补工行四牌楼支行之损失，对于后续违约金本院亦酌情不予支持。蔡光磊以其购买的车辆为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，工行四牌楼支行对该抵押物享有优先受偿权。中安金控公司签署的《担保承诺函》亦为合法有效，应在物保范围之外尽保证责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡光磊于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行借款本金22500.97元，并支付利息和违约金合计1887.05元（利息暂计算至2020年9月1日，之后的利息以欠付借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准顺延计算至款清之日）； 二、原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行对被告蔡光磊所有的吉利牌汽车（车牌号码：鄂ＤＶ××××，车架号码：×××04，发动机号：Ｊ1ＣＡ0602029）车辆拍卖、变卖或折价后价款享有优先受偿权。不足部分由被告中安金控资产管理有限公司承担连带保证责任，被告中安金控资产管理有限公司承担连带保证责任后，有权向被告蔡光磊追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书确定的期限履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为402元，由被告蔡光磊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员  宋 玮 二〇二一年一月二十八日 法官助理  杜学民 书 记 员  孙 庆 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者旅行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人的追偿权保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。