四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0703民初411号 原告：绵阳市商业银行股份有限公司城西支行，营业场所：绵阳市涪城区金菊街29号。 负责人：罗杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨燚，四川风行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋秦，四川风行律师事务所律师。 被告：宋斌，男，1987年6月2日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 原告绵阳市商业银行股份有限公司城西支行（以下简称“商行城西支行”）与被告宋斌金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告商行城西支行的委托诉讼代理人杨燚、蒋秦到庭参加了诉讼，被告宋斌经本院依法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告商行城西支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋斌向原告商行城西支行偿还贷款本金人民币225241.27元及利息、罚息、复利（暂计算2013年4月18日起至2020年12月15日止）合计为24456.3元，最终应付至贷款本金付清之日止。2、判令原告商行城西支行对被告宋斌所有的位于绵阳市高新区××道××段××号××号房屋（房产证号：2××6）折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。3、判令本案诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、公告费等费用均由被告宋斌承担。庭审中，原告商行城西支行明确诉讼请求三中仅有诉讼费。 被告宋斌未作答辩。 经本院审理认定：2013年4月18日，被告宋斌（借款人、抵押人），与原告商行城西支行（贷款人）签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，向其发个人商业用房贷款；金额45万元；用于购买房屋；贷款期限10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为7.205%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该次日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按约付息，到期一次性还本，贷款放款日在当月20日以前的，结息日为当月20日，贷款放款日在当月20日以后的，结息日为次月20日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在结算利率的基础上加收50%确定；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿提供抵押担保；抵押物为位于绵阳市高新区××道××段××号××栋××楼××号的房屋；抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。此后，双方就抵押房屋办理了抵押登记。 2013年4月18日，原告商行城西支行发放了贷款。 被告宋斌从2019年3月至今，无还款行为，故原告商行城西支行于2020年12月17日向本院递交了起诉状，请求判如所请。 还查明：中国人民银行公告（［2019］30号）：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转化为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一重新定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平…… 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%/年，5年期以上LPR为4.8%/年，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。2020年12月21日LPR为：5年期以上LPR为4.65%/年。 诉讼中，原告商行城西支行提交系统截图、《欠息明细表》显示：截至2021年1月21日，案涉贷款尚欠本金95,168.87元、利息18,294.72元、罚息7,690.65元、复利1,066.95元，目前执行利率5.24%/年。还出具《情况说明》，显示：1、2018年11月1日后，其系统不再对罚息计收复利。2、根据中国人民银行公告（［2019］30号），目前执行利率5.24%/年=2021年12月21日5年期以上LPR4.65%/年＋［（4.9%/年×110%）-2019年12月20日5年期LPR4.8%/年］。 本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告商行城西支行主张被告宋斌一次性还本付息，其实质是宣布案涉贷款提前到期。被告宋斌作为借款人应当在约定的借款期限内按约还款，其未能按约还款，构成违约，原告商行城西支行要求宣布案涉贷款提前到期，符合约定，于法有据，本院予以支持。双方约定的罚息利率已经在借期内利率上进行了上浮，带有违约惩罚性质，故不应再对罚息计收复息。被告宋斌应当归还借款本金、截至2020年8月17日的利息2,540.29元、罚息105.51元、复利34.74元，并承担此后以欠付本金为基数，按照罚息利率计算的罚息，以欠付利息为基数，按照罚息利率计算的复利。原告商行城西支行超出该部分的诉请，本院予以驳回。 案涉抵押房屋办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。原告商行城西支行作为抵押权人对抵押房屋有优先受偿权。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条（2014年12月18日最高人民法院审判委员会通过）之规定，判决如下： 一、被告宋斌于本判决生效后七日内向原告绵阳市商业银行股份有限公司城西支行偿还借款本金95,168.87元，截至2021年1月21日拖欠的利息18,294.72元、罚息7,690.65元、复利1,066.95元，并承担此后的罚息、复利。计算方法为，分别以欠付本金、利息为基数，自2021年1月22日始至本判决确定的本金、利息给付之日止，按每年1月1日的5年期LPR＋0.59%/年为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复息计算至本金、利息付清之日止。 二、原告绵阳市商业银行股份有限公司城西支行对登记在被告宋斌名下位于绵阳市高新区××道××段××号××栋××楼××号房屋折价或者拍卖、变卖价款，享有优先受偿权。 三、驳回原告绵阳市商业银行股份有限公司城西支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取计2,523元，由被告宋斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨佳 二〇二一年一月二十五日 书记员  曾宇