重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初6071号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地：重庆市开州汉丰街道办事处开州大道中(市民广场)；统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，支行行长。委托代理人：赵宏杰，男，汉族，生于1973年11月9日，住重庆市开州区。系重庆农村商业银行开州支行员工。被告：梅帅，男，汉族，1982年12月13日出生，住重庆市开州区汉丰街道北环路808号附1号2单元18-7，公民身份号码511221198212130019。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告梅帅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的委托诉讼代理人赵宏杰到庭参加诉讼，被告梅帅经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告梅帅向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币297587.61和截止2020年8月10日的利息32872.28元，违约金149036.86元，合计金额479496.75元；2、判令被告梅帅向原告给付从2020年8月11日元至信用卡款付清之日止的利息和违约金(利息以应付末付本金297587.6l元为基数，复利以应未付利息32872.28元为基数，均按照日息万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元)；3、本案诉讼费用及公告费用由被告承担。事实及理由：被告梅帅2014年4月29日向原告重庆农村商业银行开州支行申请办理信用卡，原告于2014年5月30发卡一张(卡号622218890018xxxx)，被告于2014年6月15日激活使用，被告申请信用卡后未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款。截止到2020年8月10日，共计拖欠信用卡欠款人民币479496.75元，其中本金297587.61元、利息32872.28元、违约金149036.86元。违约金和利息都是从2019年12月10日起到2020年8月10日的。违约金计算是依据信用卡章程的第二十六条，2017年之后滞纳金变更为违约金没有与相对人重新签订合同，重庆农村商业银行通过官网于2016年11月16日进行了公告，针对本笔的信用卡，银行没有告知本案的被告取消滞纳金变更为违约金。被告是从2019年11月11日开始逾期的，信用卡分期是我行开展的一项业务，是相对人通过网络或者电话操作的，不是当面办理的，信用卡分期付款业务细则中的信用卡业务服务价格表能体现，分期费用就是指分期的手续费。违约金总计149036.86元，其中分期费用20860.79元，违约金128176.07元。原告与被告之间签订了合同，被告到期没有履行还款义务，原告经多次催收未果为维护自身合法利益，依据法律的相关规定，特具状起诉，恳请贵院判如所请。被告梅帅未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告梅帅2014年4月29日向原告重庆农村商业银行开州支行申请办理信用卡，同时在《重庆农村商业银行人民币信用卡(个人卡)申请表》上签名确认其已阅读了重庆农村商行银行信用卡领用合约、章程全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告在审核相关资料后向被告梅帅发放了卡号为622218890018xxxx的信用卡。此外，原告（甲方）及被告（乙方）双方在《重庆农村商业银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及信用卡章程》中约定：持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。另约定，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述计息方法支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还。未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。发卡行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费，第三方代理服务费等款项均由持卡人承担。被告于2014年6月15日激活使用，使用上述信用卡多次刷卡消费、透支取现，但未能偿还全部透支款项。截止到2020年8月10日，共计拖欠信用卡欠款人民币479496.75元，其中本金297587.61元，利息32872.28元，违约金149036.86元(包括分期费用20860.79元，违约金128176.07元)。上述事实，有原告的陈述、信用卡申请表、信用卡章程、领用合约、账单分期付款业务细则、信用卡服务收费表、信用卡激活日期证明、信用卡欠款明细、信用卡账户流水在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”及第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，原、被告双方在《重庆农村商业银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》及《信用卡章程》中对信用卡的申领、使用、利息、滞纳金及还款顺序等事项作出了明确约定，经审查，原、被告双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故原、被告之间签订的《信用卡领用合约》和《信用卡章程》合法、有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行已按约定向被告梅帅发放了卡号622218890018xxxx的信用卡，而被告梅帅在激活并使用上述信用卡刷卡消费、透支取现后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照信用卡领用合约和章程的约定承担相应的违约责任。根据原告提交的银行交易明细及梅帅违约金明细表、利息明细表，可以得出目前被告梅帅下欠的本金297587.61元，利息32872.28元，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。依照上述规定，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行区支行作为专门的金融机构，自2017年1月1日起，不能再向原告收取滞纳金。本案中没有其他证据能够证明当事人双方在2017年1月1日后对违约金进行过约定，而重庆农村商业银行股份有限公司开州支行和梅帅并未就违约逾期未还款的行为作出是否收取违约金以及违约金的收取方式的约定，依照上述规定，故重庆农村商业银行股份有限公司开州支行不应收取违约金，本院对于原告诉称的128176.07元违约金不予支持。原被告2014年4月签订的《信用卡领用合约》对分期手续费没有明确约定，原告主张仅依据原告公示的《信用卡业务》，该《信用卡业务》的“分期手续费”项目的生效时间为2018年10月。而此后双方均没有证据证明对该项取费作出约定。本院对此分期手续费20860.79元不予支持。本院对原告要求被告梅帅向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币297587.61元和截止2019年7月10日的利息32872.28元予以支持。对于原告诉求被告梅帅向原告给付从2020年8月11日元至信用卡款付清之日止的利息和违约金(利息以应付末付本金297587.6l元为基数，复利以应未付利息32872.28元为基数，均按照日息万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元)的诉讼请求。本院认为，梅帅未按合同约定清偿借款本息，系未能诚信、全面地履行义务，其行为已符合《信用卡章程》中约定的“未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”的违约情形，已构成违约，其应承担合同约定的违约责任。即原告有权向梅帅收取逾期后的利息，《信用卡章程》已明确约定了逾期利息的标准及适用情形，该约定并不违反法律、行政法规的禁止性规定，且符合中国人民银行有关贷款利率管理的规定。《信用卡章程》约定：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五。按月计收复利。”原告诉求被告从2020年8月11日至信用卡款付清之日止的利息(利息以应付末付本金297587.6l元为基数，按照日息万分之五计算）本院予以支持。1996年11月29日发布的《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》“关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行银发(1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以信用卡透支利息不应当再计算复利”，而《信用卡业务管理暂行办法》的信用卡透支利息是根据超时分时段增加利息标准的计算方式，已经具有惩罚性质。《信用卡业务管理暂行办法》已经废止，原告诉求复利以应未付利息32872.28元为基数按照日息万分之五计算至付清之日止，而现行银行卡业务管理办法中利息为日万分之五，故计收复利并未违反最高人民法院批复的精神，故本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梅帅在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行信用卡欠款本金297587.61元，利息32872.28元，并从2020年8月11日起以本金297587.61元为基数按年利率18%计算利息至还清欠款之日止，复利以2020年8月11日应未付利息32872.28元为基数按年利率18%计算至还清欠款之日止；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8492元，由被告梅帅负担5212元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行负担3280元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  杜连成人民陪审员  张宏德人民陪审员  林作超二〇二一年一月二十九日法官 助理  徐清建书 记 员  吴海军