广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初16192号原告：广州萝岗金发小额贷款股份有限公司，住所地广州市高新技术产业开发区科丰路33号9栋208号。法定代表人：袁志敏，董事长。委托诉讼代理人：肖桂云，男，系该司员工。委托诉讼代理人：黄少华，男，系该司员工。被告：赖红彬，男，1983年11月11日出生，汉族，住广东省五华县。委托诉讼代理人：杨爱国，广东广和（龙岗）律师事务所律师。被告：赖斌，男，1983年1月3日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：赖汉思，男，1956年8月9日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：廖春嫦，女，1972年10月9日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区。被告：广东鼎新高新科技股份有限公司，住所地惠州市仲恺高新区潼湖镇三和西大道东侧厂房。法定代表人：赖斌。原告广州萝岗金发小额贷款股份有限公司（以下简称金发小额贷公司）与被告赖红彬、赖斌、赖汉思、廖春嫦、广东鼎新高新科技股份有限公司（以下简称鼎新公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序独任审判，并于同年12月16日公开开庭进行了审理。金发小额贷公司的委托诉讼代理人肖桂云、黄少华和赖红彬的委托诉讼代理人杨爱国到庭参加诉讼，赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司经本院合法传唤后无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。金发小额贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令赖红彬向金发小额贷公司偿还借款本金527000元及利息（从2020年4月21日至4月30日，分别以40万元为基数按借期月利率1.575%和以15万元为基数按罚息月利率2.3625%计算；从2020年5月1日起至2020年5月8日，分别以40万元为基数按借期月利率1.575%和以14.5万元为基数按罚息月利率2.3625%计算；从2020年5月9日至5月21日，分别以40万元为基数按借期月利率1.575%和以14.2万元为基数按罚息月利率2.3625%计算；从2020年5月21日至2020年6月21日，分别以30万元为基数按借期月利率1.575%和以24.2万元为基数按罚息月利率2.3625%计算；从2020年6月21日至7月20日，分别以20万元为基数按借期月利率1.575%和以34.2万元为基数按罚息月利率2.3625%计算；从2020年7月20日至7月31日，以54.2万元为基数按罚息月利率2.3625%计算；从2020年8月1日至实际付清款项之日止，以52.7万元为基数按罚息月利率2.3625%计算）；2.判令赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司对赖红彬的上述债务承担连带清偿责任；3.判令赖红彬、赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年4月22日，赖红彬与金发小额贷公司签订《人民币贷款合同》（编号：2019KL-0022），约定金发小额贷公司向赖红彬贷款100万元，期限12个月，贷款月利率1.575%，按月付息，分期还本，每月21日前归还本金5万元，逾期还款须按月利率上浮50%支付罚息。同时，金发小额贷公司与赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司还签订《保证合同》（编号：2019KL-0022-G01），约定赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司对赖红彬的上述债务承担连带保证责任。2019年4月22日，金发小额贷公司依约向赖红彬发放贷款，贷款到期后展期3个月，还款方式变更为4月21日应还本金15万元，5月21日和6月21日分别还款10万元，2020年7月20日到期。赖红彬最后一次还款15000元在2020年7月31日，尚欠本金527000元，利息则支付到2020年4月20日。金发小额贷公司遂提起本案诉讼。赖红彬辩称，赖红彬仅欠金发小额贷公司借款本金为406706.04元，金发小额贷公司的部分诉讼请求不能成立，应予驳回。理由：1.双方仅存在案涉借款合同的借款，不存在其他款项往来。2019年4月22日，赖红彬向金发小额贷公司借款100万元，次日即向金发小额贷公司还款10万元，因此扣除一天的利息后，借款本金应为900483.33元。2.合同约定的利率超过法定利率标准，超过部分应当折抵为向金发小额贷公司偿还的借款本金。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》及最新民间借贷司法解释的规定，贷款利率上限不得超过人民银行同期同档次贷款基准利率或同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍，即2019年8月20日前的月利率最高不得超过1.45%，2019年8月20日、2019年9月20日至同年10月20日、2019年11月20日至2020年1月20日、2020年2月20日至3月20日、2020年4月20日则分别不得超过1.42%、1.4%、1.38%、1.35%、1.283%，故应按上述利率标准计算利息，超过部分应折抵本金。赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司既未答辩也未提交证据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；金发小额贷公司提供的利息计算明细和赖红彬提供的还款统计表均是单方制作的，不符合证据要素，本院不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2019年4月22日，金发小额贷公司（甲方、贷款人）与赖红彬（乙方、借款人）签订了一份《人民币贷款合同》（编号：2019KL-0022），约定甲方贷款乙方100万元，贷款期限12个月，自2019年4月22日至2020年4月21日，实际借款期限、金额以合同项下的借款凭证所记载的期限、日期和金额为准；贷款用途为个人经营；贷款利率为固定月利率1.575%，合同有效期内合同利率不变，利息从贷款起息日起算，以实际贷款额和贷款天数计算，日利率=月利率/30，按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；逾期还款，按固定月利率1.575%上浮50%计收罚息，且罚息利率不低于月利率2%，逾期利息亦按罚息利率计算复利；按月付息，分期还本，自贷款发放后第1个月起，每1个月付息日前归还本金5万元，剩余本金到期一次性归还；乙方须承担因本合同订立、履行及争议解决所发生的有关费用，包括但不限于评估费、律师费、公证费、财产保全担保费以及其他甲方为实现债权而支付的费用，乙方同意承担甲方支付的律师代理费按4000元加诉讼标的额的5%计算。同日，金发小额贷公司与赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司共同签订一份《保证合同》（编号：2019KL-0022-G01），约定赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司对赖红彬签订的上述《人民币贷款合同》（包括但不限于展期合同、延期还款协议等）所涉债务的履行承担连带保证责任，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、保全费等）和其他应付费用；保证期间为债务人履行债务期限届满之日起两年。其中，鼎新公司的担保通过了股东会决议。合同签订后，金发小额贷公司于当日通过兴业银行账户向赖红彬发放贷款100万元。赖红彬于同日在金发小额贷公司出具的《借据》签名确认，借据上确定的金额为100万元、起息日2019年4月22日，还款日期2020年4月21日。次日，赖红彬向金发小额贷公司偿还了10万元，5月20日偿还65225元、6月20日偿还65461.25元、7月18日偿还64175元、8月20日偿还63833.75元、9月20日偿还63020元、10月18日偿还61812.50元、11月20日偿还61392.50元、12月20日偿还60237.50元、2020年1月18日偿还59765元、2月20日偿还8951.25元、3月20日偿还8373.75元、4月21日偿还8951.25元。贷款到期后，赖红彬向金发小额贷公司提出展期申请，金发小额贷公司予以口头同意展期3个月。同年4月30日，赖红彬又向金发小额贷公司偿还了5000元，同年5月8日和7月31日，再次分别偿还3000元、15000元，金发小额贷公司在庭审中确认2020年4月21日之后偿还的是本金。另查明，金发小额贷公司于2010年4月经省、市政府金融主管部门批准设立从事小额贷款业务。金发小额贷公司在庭审中称赖红彬在2019年4月23日归还的10万元实为履约保证金，并无冲抵借款本金，且借款本息逾期超过60天的，履约保证金予以没收。本院认为，根据最高人民法院对广东省高级人民法院的相关批复意见，金发小额贷公司作为一个经地方金融监管部门批准设立从事小额贷款业务的地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其与借款人赖红彬签订的《人民币贷款合同》及其与赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司共同签订《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性效力性规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，因履行上述合同引发的纠纷属金融借款合同纠纷。本案的争议焦点是：1.合同约定的利率是否符合法律规定；2.赖红彬的欠款本金究竟多少。关于焦点一，因本案为金融借款合同纠纷，不适用最高人民法院2020年第二次修正的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，应按《中华人民共和国合同法》中有关借款合同的规定及最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定处理，故金发小额贷公司主张的逾期利息按借期内月利率1.575%上浮50%即2.3625%计算超过了年利率24%，本院不予支持。赖红彬主张的的利率也不符合法律规定，本院亦不予支持。关于焦点二，第一，赖红彬在借款次日即偿还的10万元应属本金，金发小额贷公司所称该10万元系履约保证金依约予以没收的意见，因金发小额贷公司没有提供任何证据证实有此约定，且在约定高额利息情况下再以赖红彬违约为名擅自没收，没有法律依据，故应认定赖红彬在2019年4月23日归还的10万元为本金。第二，赖红彬在2019年5月20日至2020年1月18日偿还的款项中均包含了每1个月应付本金5万元，且在合同约定的期限偿还本息，不存在逾期问题，那么，根据合同约定“利息以实际贷款额和贷款天数计算”，“日利率=月利率/30”即1.575%÷30=0.0525%，可计算出赖红彬在该期间应付的利息和已付的本息，从而得出其实际欠款本金数额，具体计算如下：1.2019年4月22日至4月23日本金为100万元，应付利息为1000000元×0.0525%×1天=525元，2019年4月23日至同年5月20日的本金为90万元，应付利息为900000元×0.0525%×27天=12757.50元，赖红彬在5月20日偿还了65225元，扣除本期应付利息525+12757.50=13282.50元，除先前的10万元外本期已实际偿还本金65225-13282.50=51942.50元；2.2019年5月20日至同年6月20日的剩余本金为900000-51942.50=848057.50元，本期应付利息为848057.50元×0.0525%×31天=13802.14元，本期偿还了65461.25元，扣除上述应付利息后本期已偿还本金65461.25-13802.14=51659.11元；3.2019年6月20日至同年7月18日的剩余本金为848057.50-51659.11=796398.39元，本期应付利息为796398.39元×0.0525%×28天=11707.06元，本期偿还了64175元，扣除上述应付利息后本期已偿还本金64175-11707.06=52467.94元；4.2019年7月18日至同年8月20日的剩余本金为796398.39-52467.94=743930.45元，本期应付利息为743930.45元×0.0525%×33天=12888.60元，本月偿还了63833.75元，扣除上述应付利息后本期已偿还本金63833.75-12888.60=50945.15元；5.2019年8月20日至同年9月20日的剩余本金为743930.45-50945.15=692985.30元，本期应付利息692985.30元×0.0525%×31天=11278.34元，本期偿还63020元，扣除应付利息后本期已偿还本金63020-11278.34元=51741.66元；6.2019年9月20日至同年10月18日的剩余本金为692985.30-51741.66=641243.64元，本期应付利息641243.64元×0.0525%×28天=9426.28元，本期偿还61812.50元，扣除应付利息后本期已偿还本金61812.50-9426.28=52386.22元；7.2019年10月18日至同年11月20日的剩余本金为641243.64-52386.22=588857.42元，本期应付利息588857.42元×0.0525%×33天=10201.95元，本期偿还61392.50元，扣除应付利息后本期已偿还本金61392.50-10201.95=51190.55元；8.2019年11月20日至同年12月20日剩余本金为588857.42-51190.55=537666.87元，本期应付利息537666.87元×0.0525%×30天=8468.25元，本期偿还60237.50元，扣除应付利息后本期实际偿还本金60237.50-8468.25=51769.25元；9.2019年12月20日至2020年1月18日的剩余本金为537666.87-51769.25=485897.62元，本期应付利息485897.62元×0.0525%×29天=7397.79元，本期偿还59765元，扣除应付利息后本期实际偿还本金59765-7397.79=52367.21元；10.2020年1月18日至同年2月20日的剩余本金为485897.62-52367.21=433530.41元，本期应付利息433530.41元×0.0525%×33天=7510.91元，本期偿还8951.25元，扣除应付利息后本期实际偿还本金8951.25-7510.91=1440.34元；11.2020年2月20日至同年3月20日的剩余本金为433530.41-1440.34=432090.07元，因上月偿还的本金不足合同约定的5万元，所以其逾期部分即50000-1440.34=48559.66元应按逾期利率上限即月利率2%（日利率0.0666%）计算逾期利息为48559.66元×0.0666%×29天=937.88元，其余本金432090.07-48559.66=383530.41元本期应付利息为383530.41元×0.0525%×29天=5839.25元，合计本期应付利息937.88+5839.25=6777.13元，本期偿还8373.75元，扣除应付利息后本期实际偿还本金8373.75-6777.13=1596.62元；12.2020年3月20日至同年4月21日的剩余本金为432090.07-1596.62=430493.45元，同样因上月偿还的本金不足合同约定的5万元，所以其逾期部分即50000-1596.62=48403.38元应按逾期利率上限即月利率2%（日利率0.0666%）计算逾期利息为48403.38元×0.0666%×32天=1031.57元，其余本金430493.45-48403.38=382090.07元本期应付利息为382090.07元×0.0525%×32天=6419.11元，合计本期应付利息1031.57+6419.11=7450.68元，本月偿还8951.25元，扣除应付利息后本期实际偿还本金8951.25-7450.68=1500.57元；13.赖红彬按约本应在2020年4月21日一次性偿还所有剩余本金430493.45-1500.57=428992.88元，但双方又达成了3个月展期的协议，故在2020年7月31日前对剩余本金不应视为逾期，而赖红彬在同年4月30日、5月8日、7月31日又先后偿还了5000元、3000元、15000元，金发小额贷公司在庭审中确认该3笔款是偿还本金，因此截止2020年7月31日赖红彬尚欠借款本金为428992.88-23000=405992.88元，期间未付的利息分别为428992.88元×0.0525%×9天=2026.99元、（428992.88-5000）元×0.0525%×8天=1780.77元、（428992.88-5000-3000）元×0.0525%×84天=18565.79元，合计22373.55元。因剩余本金按约应在2020年7月31日前偿还，故自2020年8月1日起，应按逾期利率上限即月利率2%计算逾期利息。综上所述，赖红彬未按约定期限偿还借款本息，已经构成违约，应承担由此产生的违约责任，金发小额贷公司要求赖红彬偿还尚欠的借款本息，本院予以支持，但应以本院认定的为准。因赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司对赖红彬所涉上述债务的履行承诺承担连带保证责任，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起两年，故金发小额贷公司主张赖斌、赖汉思、廖春嫦、鼎新公司对赖红彬所涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持，承担保证责任后，有权向赖红彬进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖红彬于本判决生效之日起十日内向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还贷款本金405992.88元。二、被告赖红彬于本判决生效之日起十日内向原告广州越秀小额贷款有限公司支付2020年7月31日前欠付的利息22373.55元及自2020年8月1日起至债务清偿之日止的利息（以405992.88元为基数，按月利率2%计算）。三、被告赖斌、赖汉思、廖春嫦、广东鼎新高新科技股份有限公司对被告赖红彬的上述债务承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权向被告赖红彬追偿。四、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4875元，由五被告共同负担3547元，原告负担1328元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  汤炜明二〇二一年一月十五日书记员  钟钰玉附一：本案裁判的主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附二：申请执行提示本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。