苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初4915号原告：费志英，女，1967年3月4日出生，汉族，住苏州市吴江区。委托诉讼代理人：周建飞，江苏渟泓律师事务所律师。被告：沈春林，男，1956年11月3日出生，汉族，住苏州。被告：顾白妹，女，1955年4月19日出生，汉族，住苏州。被告：沈方明，男，1981年2月3日出生，汉族，住苏州。原告费志英诉被告沈春林、顾白妹、沈方明民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序审理，因被告沈春林、顾白妹、沈方明下落不明，本院依法向其公告送达起诉状等诉讼材料，并公开开庭进行了审理。庭审中，原告费志英及其委托诉讼代理人周建飞到庭参加诉讼，被告沈春林、顾白妹、沈方明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告费志英向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金人民币60万元，借期内利息7000元，逾期利息（以本金60万为基数，按年利率24%，自2020年1月21日起计算至实际归还之日止）；2.判令原告对拍卖、变卖被告抵押的房产所得价款就涉案债务优先受偿；3.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月14日，原被告签订抵押借款合同一份，合同约定借款金额(本金)为人民币100万元，借款人用于资金周转。借款期限为12个月，自2019年1月14日起至2021年1月13日。借款期限内年利息为14%，如借款本金逾期，借款期限外的逾期利息按年息24%计算。利息从实际放款之日起计算，利息每月支付一次。合同第六条第二款约定延期清偿利息超过10日合同到期终止，出借人无需通知借款人。借款合同对资金交接、违约责任等均作了具体约定。合同第八条约定了借款人违约应承担律师费等实现债权的费用，合同第九条约定：为了确保上述借款的全面履行，抵押人自愿以其合法房地产的权利抵押给抵押权人，作为履行该合同的担保。抵押房地产位于金苑××××室。合同第十条约定：抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金、仲裁费、诉讼费、执行费用、律师费、公证费、公告费、评估费、误工费、交通费、不良资产处置费等实现债权的所有费用。合同对其他事项作了相应的约定。后双方协商借款本金调整为60万元并出具承诺书，合同约定借款金额为办理抵押时约定抵押担保的金额。2019年1月21日，原告通过银行转账汇至被告账户人民币60万元。被告用上述房屋办理房屋抵押登记手续，抵押权人为原告。被告于2019年2月第1次还息，每月还息7000元，共归还11期利息共计84000元，合同到期后未能归还本金，尚欠期内利息7000元，后被告未再还款。原告催讨未果，故起诉至法院。被告沈春林、顾白妹、沈方明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月14日，原告费志英（出借人、债权人、抵押权人）与被告沈春林、顾白妹、沈方明（借款人、债务人、抵押人）签订《抵押借款合同书》，该合同包括三部分：第一部分为借款，约定被告向原告借款100万元，借款期限为2019年1月14日至2020年1月13日，实际借款日以双方实际交接资金的日期为计息起始日,借款期限内本金利率为月利率1.17%（即年利率14%），一年利息总计140000元；如借款本金逾期，借款期限外的逾期利率：月利率按银行同期同类贷款利息24%计算。利息从实际放款之日起计算，利息按月支付，第一次付息日为2019年2月20日，依次每月的20日还息，最后一次还息日为2020年1月13日（最后期还息时随本清，具体还息日以还息确认书准），逾期利息计算至实际清偿之日起为止。如未按约定的时间足额清偿利息，自利息应付之日每日按利息额的千分之六计算违约金，由借款人承担。延期清偿利息超过10天时，本合同提前在该日到期并终止，出借人无需通知借款人；合同终止后，借款人有义务向出借人归还本金，并按照年利率24%支付利息，利息从借款人收到借款之日起开始，计算至实际归还之日；如在借款到期时不能清偿本金，自到期之日起每日本金按万分之六计算违约金，由借款人承担。另外逾期利息的计算方法按第六条第2款的约定。若借款人逾期不归还借款本金及利息的，借款人应承担出借人为实现债权支付的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、公告费等。第二部分为抵押，约定为确保上述借款的全面履行，抵押人自愿以其名下位于苏州工业园区金苑××××室不动产抵押给原告，抵押担保范围为合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金、诉讼费、执行费用、律师费等实现债权的所有费用。合同另就其他事项进行了约定。出借人处手写有费志英，借款人处手写有沈春林、顾白妹（沈方明代）、沈方明，并按有指纹。关于顾白妹的签字问题，原告陈述因顾白妹不识字，故由其儿子沈方明代签，但是指纹系顾白妹自己的，且签订合同时顾白妹亦在场。2019年1月4日，被告出具承诺书：“2019年1月14日本人与出借人费志英签订抵押借款合同，约定借款壹佰万元整，现由于本人不需要这么多资金，改为借款陆拾万元整，本人承诺不会因此向出借人主张任何违约责任”，下方承诺人处手写有沈春林、顾白妹（沈方明代）、沈方明，并按有指纹。2019年1月21日，费志英向沈春林银行账户转账100000元，次日，费志英向沈春林银行账户转账500000元，合计600000元。庭审中，原告自认被告按照合同约定向其支付了11个月的利息合计77000元。苏州工业园区金苑××××室登记在沈春林名下，产别私产，房屋所有权证书号为XXXXX。2019年1月14日，被告沈春林将上述房屋抵押给原告费志英，双方办理了抵押登记，被担保债权数额为100万元。关于借款经过，原告陈述其与被告本不认识，经苏州市林丰投资咨询服务有限公司融资平台，原告与被告形成了借款关系，原告称被告表示借款的用途是开店。经本院查询原告涉案银行卡2019年至2020年4月流水，显示原告与多个案外人有较为频繁的款项进出往来，每人有数十万元的出借金额，每月均有来自不同交易对手分别固定金额的进账。庭审中，原告亦自认在2019年内向数人出借款项赚取利息。以上事实，由《抵押借款合同书》、承诺书、银行转账凭证、不动产登记簿、银行流水等证据及原告庭审中的陈述予以证实。本院认为，合法的民间借贷指的是公民、法人之间的民间互助性质的资金融通行为。本案原告费志英与被告沈春林、顾白妹、沈方明的借贷关系不属于合法范畴，应归于无效。理由如下：根据庭审查明事实，原告与多个不特定的案外人有较为频繁的资金往来，且该资金往来在数额和时间上均呈现一定规律性，原告出借资金后，次月即收取相应固定金额的利息，借款到期本息结清，本院认为，原告存在向社会不特定公众发放借款的行为，且该行为具有反复性、经常性，出借目的也具有营业性，原告未经批准擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务行为，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，原告的上述行为违反了该强制性规定，双方签订的借款合同应属无效。主合同无效，担保合同亦无效，原告并未证实被告沈春林、顾白妹、沈方明在该借贷关系中的抵押担保行为有过错，故原被告之间的抵押合同亦无效。在借款抵押合同被认定无效的情况下，双方在该合同项下的约定均属无效，故原告主张的借期利息、逾期利息并主张就涉案房产行使抵押权，均于法无据，本院不予支持。在借款抵押合同被认定无效的情况下，被告应当返还原告借款本金并支付借款期间的资金占用费，本院酌定按照借款发生当年中国人民银行同期同类贷款基准利率支持资金占用费，2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率，之后的资金占用费损失按照该标准予以调整，被告已偿还的各笔款项优先冲抵当期资金占用费、超出部分折抵本金。根据上述计算方式核算，被告应返还原告剩余借款本金545098元以及自2019年12月20日后的资金占用费。被告沈春林、顾白妹、沈方明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈春林、顾白妹、沈方明于本判决生效之日起十日内支付原告费志英借款本金545098元、并支付以本金545098为基数自2019年12月20日起至实际给付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用费；二、驳回原告费志英的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4935元、财产保全费3555元，公告费390元，合计8880元，由原告费志英负担1400元，被告沈春林、顾白妹、沈方明共同负担7480元。被告负担费用原告已预交，本院退还原告7090元，被告于本判决生效之日起十日内向本院交纳7090元，向原告支付390元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判长 韦 超二〇二一年一月二十九日书记员 李前龙拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。