广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初33530号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：张水金，男，1989年7月23日出生，汉族，户籍地址广东省广州市从化区。被告：吴燕平，女，1992年11月14日出生，汉族，户籍地址广东省广州市从化区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张水金、吴燕平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，由审判员伍璇独任审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加了诉讼。被告张水金、吴燕平经本院合法公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告张水金向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2019年10月18日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1777号）及附件。该协议约定：原告向被告张水金授予信用额度人民币200000元用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的17.5%，即人民币35000元。被告张水金选择按月等额本金形式还款，被告张水金应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，被告张水金违约，被告张水金须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告张水金未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告张水金发放了贷款，但被告张水金在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告张水金的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告张水金应向原告偿还所诉金额。被告吴燕平是被告张水金的配偶，上述债务发生在婚姻关系存续期间，被告吴燕平应承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1777号）；2、被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金183315.00元、手续费32075.28元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月3日，利息为311.49元，还款违约金为1224.31元。自2020年7月4日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、被告吴燕平对被告张水金的上述债务承担共同清偿责任；4、被告承担与本案相关的全部诉讼费用。被告张水金辩称：无答辩。被告吴燕平辩称：无答辩。经审理查明：2019年10月18日，原告（乙方）与被告张水金（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1777号），约定：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；本协议项下信用卡卡号62×××27；分期额度为200000元；分期期数为60期（一期为一个月）；本合同项下分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额为35000元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款，即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：3.未按期归还分期本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，6.终止或解除本合同；本协议自甲方在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至甲方全部还清此笔分期欠款的次日终止；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。其后，被告张水金签订《借款借据》，载明借款人为被告张水金，借款金额为200000元，还款账号为62×××27，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为消费，手续费费率为17.5%，借款人在此不可撤销的授权将此笔借款直接付至以下账户：户名张水金，账号62×××34，开户行中行。2019年10月24日，原告依约发放200000元贷款。被告张水金从2019年11月开始通过62×××27的信用卡账户还款。庭审中，原告表示每期账单日为每月3日，每期还款日为每月23日，被告张水金第一期要偿还贷款本金3353元、手续费586.78元，此后每期偿还贷款本金3333元、手续费583.28元。被告张水金自2020年4月3日开始出现逾期还款行为，之后未偿还任何款项。截至2020年7月3日，被告尚欠原告借款本金183315.00元、手续费32075.28元及利息311.49元、还款违约金1224.31元。原告为证实其主张，提交了贷款欠付明细表及交易流水予以佐证。另，原告向本院提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，该领用合约显示甲方为信用卡主卡申请人，乙方为原告。领用合约约定：18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日到乙方规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。27.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。28.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。另查，原告在本案中提交了被告张水金与被告吴燕平的结婚证复印件，显示被告张水金与被告吴燕平于2014年6月23日登记结婚。原告表示案涉借款发生于两被告婚姻关系存续期间，该笔借款系用于家庭消费。另查，因被告张水金、吴燕平下落不明，本院在2020年10月16日通过公告方式向被告张水金、吴燕平送达起诉状副本及开庭传票等材料，公告期为60日，视为被告于2020年12月15日收到本案起诉状副本及证据材料。以上事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、贷款欠付明细表、交易流水、结婚证及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告张水金签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述协议签订后，根据被告张水金的申请，依约向其发放了贷款200000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的银行流水显示：被告张水金于2020年4月开始出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况，被告张水金的行为构成违约。现原告要求解除涉案协议并宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告张水金于2020年12月15日收到本院送达的起诉状副本及证据材料，即原告要求解除涉案协议并宣布贷款提前到期的通知于2020年12月15日到达被告，被告未提出异议，故本院认定涉案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年12月15日解除，被告张水金应当向原告清偿尚欠全部借款本金183315元、手续费32075.28元。至于利息及还款违约金，涉案协议解除前，被告张水金应当清偿的利息、还款违约金可按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算；涉案协议解除后，则应当以尚欠贷款本金183315元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止，还款违约金则根据公平原则，应当以尚欠贷款本金183315元为基数，按照年利率6%的标准计付至上述贷款本金实际清偿之日止。至于被告吴燕平是否应就被告张水金的涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，案涉债务虽然产生于被告张水金与被告吴燕平的婚姻关系存续期间，但原告提交的证据不足以证实该借款用于夫妻、家庭共同生活而被告吴燕平分享了该借款所带来的利益，且亦无证据证实被告吴燕平对该借款予以追认；综上，本案所涉借款应认定为被告张水金的个人债务，被告吴燕平无需承担共同还款的责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张水金在2019年10月18日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1777号）于2020年12月15日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告张水金向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡优客分期业务贷款本金183315元、手续费32075.28元；三、于本判决生效之日起五日内，被告张水金向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付至2020年12月15日的透支利息、还款违约金（透支利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算）；四、于本判决生效之日起五日内，被告张水金向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年12月16日起的透支利息（透支利息以尚欠贷款本金183315元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；五、于本判决生效之日起五日内，被告张水金向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年12月16日起的还款违约金（还款违约金以尚欠贷款本金183315元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；六、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2438.95元、财产保全费1712.63元，由被告张水金负担。该受理费、财产保全费原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，原告同意由被告张水金在履行本判决时将被告应承担的受理费、财产保全费直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二一年一月十五日书记员 翁向雯