宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初13777号原告：中国建设银行股份有限公司银川东城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街**。负责人：马进福，该支行行长。委托诉讼代理人：王浩屹，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王学诗，男，该支行员工。被告：王小平，男，1974年2月7日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行与被告王小平金融借款合同纠纷一案，原告于2020年9月14日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年11月5日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行的委托诉讼代理人王浩屹到庭参加诉讼,被告王小平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《住房公积金借款合同》；2.判令被告向原告偿还借款本息共计370811.30元（其中本金364757.69元、利息5840.59元、罚息213.02元，利息、罚息暂计算至2020年7月7日），2020年7月7日以后的利息按合同约定利率计算至实际清偿之日；3.如被告不能偿还上述借款本息，判令原告以被告购买的用于抵押的银川市兴庆区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.案件受理费等费用由被告负担。事实和理由：2017年9月28日，原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行与被告王小平签订《住房公积金借款合同》。合同约定，被告向原告借款420000元，用于购买银川市兴庆区某室房屋，借款期限168个月，自2017年9月29日至2031年9月29日止，还款方式为等额本息还款，贷款利率以个人住房公积金贷款基准利率执行，如被告未在合同约定日期偿还借款本息，原告有权按贷款利率的水平上加收50%向被告收取罚息。合同项下贷款的利率于每年的1月1日调整，调整后执行新的贷款利率和罚息利率。被告自愿以其购买的银川市兴庆区某室房屋为借款提供抵押担保。在合同履行中，因被告未能按期偿还借款本息，原告诉至你院，请求判如所请。被告王小平未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月28日，原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行与被告王小平签订一份《住房公积金借款合同》，约定：被告王小平向原告借款人民币420000元，借款期限为168个月（即2017年9月28日至2031年9月28日），用途为购买位于银川市兴庆区某室房屋。本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在个人住房公积金贷款基准利率水平上（上浮/下调）0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日施行的个人住房公积金贷款基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的，罚息利率在合同所执行贷款利率的水平上加收50%，在借款期限内，如遇中国人民银行、住房和城乡建设部调整个人住房公积金贷款利率，对借款期限在一年（含一年）以内的借款，贷款利率和罚息利率不作调整；对于借款期限在一年以上的借款，自下年的1月1日起，执行新的贷款利率和罚息利率。借款期限在一年以上的借款以每一个月为一期，借款按期计息，当期本息当期清偿。贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率结计借款人当期应还本金、利息及罚息，借款人在每个还款期内的任何一天还款，均按30天计息；借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，但若本金或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，按照先还本后还息的原则偿还。借款的约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币3115.06元。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。合同项下的担保方式为抵押，借款人王小平以其名下位于银川市兴庆区某室房屋为上述借款提供抵押。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……律师费、执行费、公告费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同其他约定，贷款人有权行使抵押权利。合同签订后，原告于2017年9月29日向被告发放贷款420000元。截至2020年7月7日，被告王小平尚欠原告贷款本金364757.69元、利息5840.59元、罚息213.02元。故原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行与被告王小平签订的《住房公积金借款合同》合法有效，各方均应严格按合同约定履行各自的义务。原告已依约向被告履行了发放贷款420000元的义务，被告未按本合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定解除与被告签订的《住房公积金借款合同》，并要求被告立即清偿借款本息，对被告未按时还清的借款本金和利息按照约定计收收罚息和复利，故对原告主张解除与被告签订的《住房公积金借款合同》、被告偿还原告借款本金364757.69元、利息5840.59元、罚息213.02元（利息、罚息截止2020年7月7日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。此外，被告还应按《住房公积金借款合同》约定的利率标准支付自2020年7月8日至本判决确定的还款之日的利息。虽然合同中约定被告王小平以其名下位于银川市兴庆区某室房屋为上述借款提供抵押担保，但是双方并未就该房屋办理抵押权登记，抵押权尚未设立，故本院对原告要求以该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请不予支持。被告王小平经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第九条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行与被告王小平签订的《住房公积金借款合同》；二、被告王小平于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行偿还借款本金364757.69元、支付利息5840.59元、罚息213.02元（利息、罚息截止2020年7月7日），并按《住房公积金借款合同》约定的利率标准支付自2020年7月8日至本判决确定的还款之日的利息；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司银川东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3431元，由被告王小平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 何永孝二〇二〇年十二月二十二日法官助理 雷娟娟书记员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。