文书内容贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3659号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系分行行长。委托诉讼代理人：杨文波，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：陈梦洁，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：莫鸿，男，1965年8月9日生，布依族，住贵州省镇宁布依族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告莫鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人陈梦洁到庭参加诉讼。被告莫鸿经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。2、判令被告莫鸿偿还原告贷款本金150641.63元，并向原告支付自借款之日起至实际清偿之日止按上述贷款合同约定的利率计算的利息（暂计算至2020年5月29日为8399.76元）。3、判令被告莫鸿支付原告因实现债权而产生的律师费4772元。4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：“融e借”系工商银行向符合特定条件借款人发放的，无担保无抵押的人民币贷款业务产品。借款人可在其个人信用总额度本内，通过网上银行、手机银行等等渠道进行办理。被告在我行的银行卡开通了网银、手机银行等业务，并领取电子密码器，自2018年11月1日（首次贷款时间）起被告通过网络系统与我行签订《“融e借”个人信用贷款合同》，此后被告向原告贷款，原告也在其信用额度内依约向被告发放贷款。在合同履行期限内，被告多次未足额或多次未按时偿还贷款本息，截止至2020年5月29日，被告尚欠原告贷款本金150641.63元，经原告通过电话、短信等多种方式对被告所欠贷款进行催收，被告仍拒不偿还贷款本息。原告为维护自身合法权益，只得委托律师依法提起诉讼，根据原、被告所签订的合同约定及相关法律规定，请求人民法院支持原告诉请如前。被告莫鸿未答辩，也未出庭辨认原告所举证据的真实性。本院经审理认定事实如下：“融e借”个人信用贷款系中国工商银行股份有限公司推出的一款面向符合特定条件的个人发放的无担保、无抵押的人民币贷款业务贷款产品。该类型贷款的发生系先由借款人通过网上银行、手机银行等自助渠道向中国工商银行股份有限公司提出申办贷款申请，由自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行进行相应贷款审批和发放，并与借款人签订《“融e借”个人信用贷款合同》（该合同系电子合同，合同内容在借款人选择使用的网上银行或手机银行等自助渠道展现），然后根据借款人的提款申请发放相应的贷款资金。2018年11月1日，被告通过手机银行与原告签订《“融e借”个人信用贷款合同》，合同约定：【特别提示】借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑体部分予以重点关注。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。借款人龙波兰、贷款人中国工商银行股份有限公司。第一条定义1.1个人信用贷款：指由贷款人向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的人民币贷款。1.2贷款人：网上银行、手机银行等自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行，负责受理借款申请、贷款审批和发放，并与借款人签署本合同，同“贷款经办行”。……第三条贷款额度和期限3.1借款人申请个人信用贷款，单笔金额不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准。个人信用贷款可提前还款，不可展期。……第四条利率4.1贷款利率按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准，并按下列公式换算：贷款月利率=贷款年利率/12，贷款日利率=贷款年利率/360。第五条贷款申请、审批与发放5.1借款人可通过网上银行、手机银行等渠道自助或通过营业网点申请办理个人信用贷款。通过网上银行、手机银行等渠道自助申请办理个人信用贷款业务的，借款人申请贷款前应当与贷款人签署《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》，承诺遵守《中国工商银行电子银行章程》及相关的交易规定，并按照相关交易规则进行操作。5.2借款人须按照营业网点、网上银行、手机银行等提示及要求填写或选择贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式等，确认或补充本人客户信息。借款人可通过网上银行、手机银行等渠道自助查询申办进度。……5.8个人信用贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准，借款人也可通过营业网点查询上述“合同信息”。上述合同信息和网上银行、手机银行等自助渠道或营业网点公布的个人信用贷款业务规则为本协议的有效组成部分，与本协议具有同等效力。……第六条还款6.1借款人可选择如下还款方式之一进行还款（还款方式以网上银行、手机银行等渠道展示或通过营业网点查询的信息为准）：6.1.1按月等额本息还款……；6.1.2按月等额本金还款……；6.1.3按期付息一次性还本……；6.1.4一次性还本付息……。第八条罚息8.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%计算……第九条费用贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身合法利益先行垫付的费用，贷款人依法有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。……第十一条违约及违约责任11.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第11.2条所列措施：（1）借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……（6）借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……11.2发生11.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；……（4）宣布本合同和贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。……第二十一条合同生效与终止本合同自借款人通过网上银行或手机银行等自助申办渠道或营业网点提出贷款申请，并在贷款人审批通过之日生效，至借款人归还本合同项下全部债务之日终止。合同签订后，被告于同日开始多次向原告申请贷款，原告经审核后在被告的信用额度内多次向其发放贷款，但被告多次未按约定偿还借款，截至2021年1月26日，被告欠款具体情况如下：            序号              合同号              借款期限              借款      金额              执行      利率（年）              欠款本金数              欠款利息                  1              1              2018年11月1日到2020年11月1日              60000元              7.2%              33506.72元              4314.68元                  2              2              2018年11月27日到2020年11月27日              112000元              7.2%              67278.85元              8644.21元                  3              3              2019年1月15日到2020年1月15日              7600元              7.2%              2258.97元              321.49元                  4              4              2019年2月25日到2021年2月25日              8700元              10.08%              6340.3元              1132.55元                  5              5              2019年3月14日到2021年3月14日              6000元              5.22%              4314.09元              363.08元                  6              6              2019年3月27日到2021年3月27日              1800元              5.22%              1367.41元              118.6元                  7              7              2019年4月4日到2021年4月4日              1000元              5.22%              759.68元              64.83元                  8              8              2019年4月14日到2021年4月14日              5800元              5.22%              4406.13元              366.87元                  9              9              2019年4月26日到2021年4月26日              1200元              5.22%              960.23元              82.46元                  10              10              2019年4月29日到2021年4月29日              4500元              5.22%              3600.79元              307.42元                  11              11              2019年5月11日到2021年5月11日              2400元              10.08%              1938.92元              323.08元                  12              12              2019年5月27日到2021年5月27日              1180元              10.08%              999.43元              170.87元                  13              13              2019年6月5日到2021年6月5日              7500元              10.08%              6352.2元              1063.87元                  14              14              2019年6月28日到2021年6月28日              6200元              10.08%              5491.33元              926.5元                  15              15              2019年7月13日到2021年7月13日              3000元              10.08%              2657.09元              433.53元                  16              16              2019年7月26日到2021年7月26日              1500元              10.08%              1368.18元              232.87元                  17              17              2019年7月28日到2021年7月28日              4700元              10.08%              4343.37元              726.33元                  18              18              2019年8月2日到2021年8月2日              2900元              10.08%              2679.94元              444.04元                  截至2021年1月26日              尚欠本金合计150623.63元（其中15408.33元约定年利率为5.22%，103044.54元约定年利率为7.2%，32170.76元约定年利率为10.08%）              尚欠利息为20037.28元      上述借款还款方式均约定为等额本息还款方式。同时查明原告为实现债权与贵州蕴诚律师事务所律师在2020年5月18日签订了《委托代理合同》，该合同第四条约定，甲乙双方同意按以下方式结算代理费用：每笔案件支付代理费（同一客户在我行的多笔银行卡债务视为一笔案件）人民币1800.00元（大写：壹仟捌佰元整）；如代理过程中实现现金收回，则按现金收回金额的3%计算代理费用，按此比例计算的代理费用不足1800元的，按1800元支付，超过1800元的，超出部分由甲方予以补足。上述事实，有原告的陈述，原告提交的营业执照复印件、负责人任职通知复印件及其身份证复印件，被告身份证复印件、被告办理业务复印件及被告办理业务照片打印件，《融e借个人信用贷款合同》，个人贷款借据基本信息打印件、个人贷款活动明细查询打印件、催收记录打印件，委托代理合同打印件等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。被告与原告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放借款，被告在借款后未按约履行还款义务，根据原、被告双方签订的合同第十一条关于被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失的约定，结合合同第八条“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%计算”的约定，现因被告未按合同约定按期足额还款，故原告要求解除与被告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》，并要求被告偿还差欠的借款本金并按合同约定支付利息有理，本院予以支持。截至2021年1月26日，被告尚欠原告借款本金合计150623.63元，差欠利息20037.28元；2021年1月26日之后，因借款宣布提前到期，故尚欠借款利率按照罚息利率计算，其中尚欠本金15408.33元约定年利率为5.22%，故该部分罚息利率为7.83%；尚欠本金103044.54元约定年利率为7.2%，该部分罚息利率为10.8%；尚欠本金32170.76元约定年利率为10.08%，该部分罚息息率为15.12%。故2021年1月26日之后，以本金15408.33元为基数，按照罚息利率年利率7.83%计算至本金还清之日止，利随本清；以本金103044.54元为基数，按照罚息利率年利率10.8%计算至本金还清之日止，利随本清；以本金32170.76元为基数，按照罚息利率年利率15.12%计算至本金还清之日止，利随本清。对于原告诉请的律师费，因原告未提供相应发票及支付凭证，不能证明该费用已经产生，故本院不予支持。被告莫鸿不到庭参加诉讼，自动放弃其权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国民法典》第七条、第五百六十二条、第五百七十九条、第五百八十二条、第六百六十七条、第六百七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告莫鸿签订的《“融e借”个人信用贷款合同》；二、由被告莫鸿在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币150623.63元；三、由被告莫鸿在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司安顺分行利息（截至2021年1月26日的利息为人民币20037.28元；2021年1月26日之后的利息以人民币15408.33元为基数，按照罚息利率年利率7.83%计算至本金还清之日止，利随本清；以人民币103044.54元为基数，按照罚息利率年利率10.8%计算至本金还清之日止，利随本清；以人民币32170.76元为基数，按照罚息利率年利率15.12%计算至本金还清之日止，利随本清）；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3576元，公告费人民币600元，共计人民币4176元，由被告莫鸿负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。原告可在履行期限届满两年内向本院申请强制执行。审 判 长  顾然然人民陪审员  陈家华人民陪审员  谢欢欢二〇二一年一月二十九日法官助理邓芸书记员刘少义