北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初26670号原告：交通银行股份有限公司北京公主坟支行，住所地北京市海淀区复兴路甲14号华鹰大厦一层。法定代表人：苏鹏，行长。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：张彦，男，1987年2月13日出生，汉族，住河北省邢台市桥西区，公民身份号码：×××。被告：张玉龙，女，1988年2月10日出生，汉族，户籍地河北省邢台市桥西区，公民身份号码：×××。被告：北京房开控股集团有限公司，注册地北京市房山区良乡凯旋大街建设路18号C799，实际经营地北京市房山区卓秀北街六号院七号楼四层。法定代表人：韩卫东，董事长。委托诉讼代理人：刘建国，北京市华泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：聂敏，北京市华泰（成都）律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司北京公主坟支行（以下简称交行公主坟支行）与被告张彦、张玉龙、北京房开控股集团有限公司（以下简称房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。本院于2020年12月22日第一次开庭时，交行公主坟支行的委托诉讼代理人张红艳、被告张彦、房开公司的委托诉讼代理人刘建国、聂敏到庭参加了诉讼，被告张玉龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院于2020年12月30日第二次开庭时，交行公主坟支行的委托诉讼代理人张红艳、被告房开公司的委托诉讼代理人聂敏到庭参加了诉讼。被告张彦、张玉龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行公主坟支行向本院提出诉讼请求：1.张彦向交行公主坟支行偿还借款本金541666.6元，偿还截至2020年12月22日的利息、罚息、复利58004.39元，并支付上述本息自2020年12月23日起至付清之日止的罚息、复利（按照合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.张玉龙对张彦的上述债务承担共同还款责任，3.房开公司对张彦的上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费由张彦、张玉龙、房开公司负担。事实及理由：张彦为购买北京市房山区×××房屋，向交行公主坟支行申请贷款。2017年7月7日，公主坟支行与房开公司签订了编号为×××的《个人房产抵押贷款合同》。《个人房产抵押贷款合同》约定：交行公主坟支行向张彦提供贷款650000元，用于其购买北京市房山区×××房屋，贷款期限120个月，自放款日起算，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%，张彦选择等额本金还款法，按月还款，还款日为放款日的对应日。张彦如未按《个人房产抵押贷款合同》的约定偿还贷款本金或支付利息，交行公主坟支行有权单方面宣布《个人房产抵押贷款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求张彦立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。交行公主坟支行还有权按逾期贷款的罚息利率，即按《个人房产抵押贷款合同》约定利率上浮50%，计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。张彦同时还应当承担交行公主坟支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。《个人房产抵押贷款合同》同时约定，房开公司为张彦在贷款合同项下贷款提供连带责任保证。保证期间为贷款合同项下贷款到期日之日起两年。保证范围为贷款合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及交行公主坟支行实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。《个人房产抵押贷款合同》签订后，交行公主坟支行向被告张彦发放了全部贷款650000元，履行了《个人房产抵押贷款合同》约定的义务，但张彦自2019年4月至今，未按合同约定履行还款义务，房开公司亦未承担连带保证责任。虽经交行公主坟支行多次催要，但均未果。被张玉龙与张彦系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间的涉案贷款这一夫妻共同债务承担共同还款责任。故交行公主坟支行诉至本院。张彦答辩称：对于交行公主坟支行主张的借款、欠款没有异议，没有能力还款，希望交行公主坟支行拍卖涉案房产。张玉龙未到庭参加诉讼，但向本院提交书面答辩意见，其答辩称：张玉龙自2015年生下长子之后就没有参加工作，2018年生下次子后，由于次子需要治病，子女的日常开销和治疗费用花费了张玉龙的全部积蓄。目前张玉龙没有经济能力偿还贷款，希望依法拍卖涉案房产。房开公司答辩称：不同意交行公主坟支行的全部诉讼请求。房开公司不应承担借款本金476666.56元、利息、罚息及复利的连带还款责任，交行公主坟支行未向债务人通知，亦未向担保人通知贷款加速到期。无论依据《个人房产抵押贷款合同》约定的“提前到期”条件是否成就，该权利基础为单方请求权，交行公主坟支行必须将贷款提前到期的意思表示通知到达至债务人以及担保人，进行权利主张，贷款提前到期的条件才能成就。该条件成就后，才可依据合同计算利息、罚息等。担保人的担保范围，不包括未到期的债权本金。房开集团不应对此承担担保责任。依据各方签署的合同约定，担保人仅对到期债权提供担保责任。在交行公主坟支行未通知并基于合同约定生效提前到期权利的情况下，该债权不属于到期债权，房开集团不应对此承担连带还款责任。对于加速到期的债权本金，交行公主坟支行在主张加速到期，并通知到达债务人和担保人后，应当给予合理宽限时间。债权提前到期，属于影响债务人及担保人的重大合同事项及财务安排的变动，如果在没有提前预留合理时间确认到期日的情况下，不应当计算利息、复利以及罚息。到期即逾期是违反《民法典》规定的公平原则。交行公主坟支行提供的合同，存在大量格式条款，合同按揭期限为10年，交行公主坟支行约定的多个提前到期条件，应属于加重债务人责任的条款，交行公主坟支行没有提交证据证明其对格式条款向债务人进行了强调、释明以使得债务人有效的理解合同条款，条款应属无效。自2019年4月起债务人已经逾期13期，债务人积极于交行公主坟支行沟通，交行公主坟支行怠于主张权利，根据合同法第119条规定，交行公主坟支行怠于主张权利，导致利息、复利与本金扩大的部分，对该损失扩大的部分不承担连带担保责任，交行公主坟支行没有向债务人主张抵押权利登记，房开集团应当在交行公主坟支行怠于行使抵押权同等价值范围内免除责任，请求法院驳回交行公主坟支行的诉讼请求，如果法院判决认定房开公司需要承担保证责任，应当在主文中明确房开公司享有追偿权。交行公主坟支行围绕诉讼请求依法提交了证据，张彦、张玉龙、房开公司均未提交证据。张玉龙、房开公司对交行公主坟支行提交的证据均未提出异议。本院经审查对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张彦、张玉龙于2012年1月31日登记结婚。2016年10月20日，张彦申请向交行公主坟支行借款，并提交《交通银行个人授信业务申请表》。申请表载明，借款金额为650000元；借款期限为120月，用途为用于购房，张玉龙于该申请表尾部配偶签名处签字确认。2017年7月7日，张彦（借款人，抵押人）与交行公主坟支行（贷款人，抵押权人）、房开公司（担保人，保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：×××）。合同约定，借款人购买商品房并以该房屋向贷款人申请个人房产抵押贷款。借款人所购房屋为商业用房，坐落为房山区×××，购房总价为1317913元，贷款金额为650000元，贷款期限为120月，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%，遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率的自贷款实际发放日起，每满年的当日为合同利率调整日；借款人以月为一期，首期自放款日起计算；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；合同项下贷款的支付方式为贷款人受托支付，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人北京房开控股集团有限公司智汇时代广场，账号×××，开户行：交通银行北京公主坟支行。借款人选择等额本金还款法，每期偿还贷款本金5416.67元，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。贷款发放后，如遇人民银行贷款基准利率被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率，在约定期限内未就调整后的利率达成一致的，贷款人有权宣布合同项下贷款全部提前到期。合同第十三条贷款的提前到期约定，如借款人未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。第十四条违约责任约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。第十三条、第十四条条款序号前均以“▲▲”标记进行了特别标识。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同约定，合同项下抵押物为位于房山区×××的房屋，抵押担保的范围为合同项下本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期或借款人的行为足以使抵押物的价值减少，且未按贷款人请求恢复原状或另行提供担保的，贷款人有权按照法律规定的方式处理抵押物。张玉龙在共有人处签字，同意以所购房屋为交行公主坟支行在合同项下债权提供抵押担保。担保人为合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期日之日起两年；保证范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。借款人未按合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，担保人应按贷款人的要求立即支付借款人的全部到期应付款项。借款人取得贷款购买的房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除，但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，担保人对该部分应付款项仍应承担保证责任。借款人应在贷款合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交贷款人保管。合同尾部签字盖章处上方特别注明：“借款人、担保人已通读合同全部条款，贷款人已应借款人、担保人的要求作了详细说明，借款人、担保人签署本合同时对所有内容无疑问异议，理解合同条款尤其是带▲▲标记条款的含义及其法律后果。”合同还约定了其他内容。2017年8月8日，交行公主坟支行经审批向张彦发放贷款650000元，并向张彦出具借款凭证。借款凭证载明借款人为张彦，借款金额为650000元，利率为4.491667‰，起息日为2017年8月8日，借款用途为购置商业用房/土地。2019年4月起，张彦未按合同约定履行还款义务。交行公主坟支行确认，截止至2020年12月22日，张彦尚欠交行公主坟支行贷款本金541666.6元及利息、罚息、复利58004.39元，截止至2020年12月22日的利息、罚息、复利的金额系正常按月计息的金额。审理中，交行公主坟支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向张彦有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据，同意以本院向张彦送达起诉材料的时间作为宣布贷款提前到期日。交行公主坟支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄送达方式向张彦送达本案起诉材料，张彦于2020年12月2日签收邮件。另查，张彦购买的涉案房产尚未办理房产证，亦未办理抵押登记。关于未办理房产证的原因，张彦与房开公司称系因统一办理房产证时需要张彦与张玉龙本人到场进行核验，但是张彦的身份证过期，且未提交其与张玉龙的结婚证复印件。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：交行公主坟支行与张彦、张玉龙、房开公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。交行公主坟支行已依约履行了放款义务，张彦亦应履行相应还款义务。张彦未按照合同约定还款，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。交行公主坟支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因本院向张彦有效送达起诉材料之日为2020年12月2日，该日期应为贷款提前到期日，自该日起，交行公主坟支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利。交行公主坟支行要求张彦偿还剩余贷款本金541666.6元并支付利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定，故本院均予以支持。根据现行相关规定，金融机构收取贷款息费的计算标准亦应以综合年利率24%为上限，本案中，交行公主坟支行主张的贷款息费包括利息、罚息、复利，其中复利包括利息及罚息的复利，依据贷款合同约定的标准计算，经过一定时期后，涉案贷款的综合年利率可能会超出年利率24％的上限，故本院对交行公主坟支行主张的贷款息费的计算标准予以调整。关于夫妻共同债务一节，张玉龙作为张彦的配偶在《交通银行个人授信业务申请表》尾部配偶签名处及贷款合同中约定的担保信息中抵押物共有人处签字确认，表明其对涉案贷款知情，且涉案贷款发生在张彦与张玉龙的婚姻存续期间，贷款用途为家庭购房，应为张彦、张玉龙的夫妻共同债务，张玉龙应承担共同还款责任，故本院对交行公主坟支行要求张玉龙对张彦的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。关于保证一节，根据贷款合同的约定，房开公司应承担阶段性连带保证责任，本案中，双方未就张彦所购买的涉案房产办理抵押登记手续，交行公主坟支行亦未取得他项权证，房开公司应对张彦的涉案债务承担连带保证责任，交行公主坟支行要求房开公司对张彦的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求符合合同约定，故本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。房开公司辩称交行公主坟支行未通知其贷款加速到期，且贷款合同约定的提前到期条件为格式条款，应属无效，交行公主坟支行怠于主张权利，未向债务人主张抵押权利登记等，故不同意承担保证责任。对此本院认为，首先，交行公主坟支行已提起诉讼主张债权，并同意以张彦签收本案的起诉材料的日期作为贷款提前到期日，已尽到宣布贷款提前到期的通知义务，并未怠于主张权利。其次，根据查明事实，交行公主坟支行对于涉案房产未能办理抵押登记并不存在过错，其要求房开公司承担保证责任符合合同约定。再者，贷款合同中关于提前到期、违约责任等条款均以特殊符号进行标识，合同尾部特别注明的内容亦表明交行公主坟支行已对合同相关条款尽到提示说明义务。综上，对于房开公司的上述抗辩意见，本院均不予采信。关于当事人的其他诉辩主张，本院并非忽视或默认，而是该部分诉辩主张并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。张玉龙经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃相应诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张彦、张玉龙于本判决生效后十日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行偿还剩余贷款本金541666.6元并支付利息、罚息、复利（截止至2020年12月22日的利息、罚息、复利为58004.39元，自2020年12月23日起至实际付清之日止的罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定的标准计算，综合利率以年利率24%为限）；二、北京房开控股集团有限公司对上述第一款确定的张彦的给付义务承担连带保证责任；三、北京房开控股集团有限公司在承担保证责任后，有权在其已承担的保证责任范围内进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9797元、保全费3399元（交通银行股份有限公司北京公主坟支行均已预交），均由张彦、张玉龙、北京房开控股集团有限公司负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年一月十八日书记员  刘笑