重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初14312号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5(E)、B-11-6(F)、B-11-7(G)，统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司经理。委托诉讼代理人：杨子江，重庆渝府律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗明红，重庆渝府律师事务所律师。被告：谢光容，女，1970年8月8日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司与被告谢光容保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，因被告谢光容下落不明，本案遂依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的委托诉讼代理人杨子江到庭参加了诉讼。被告谢光容经本院公告送达，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告谢光容向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付理赔款人民币168505.84元及逾期保险费8692.08元，合计177197.92元；2、依法判令被告谢光容向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付违约金，以177197.92元为基数从2019年8月9日起按照年利率24%计算至付清之日止；3、被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；4、本案诉讼费用由被告谢光容承担。事实与理由：2018年9月21日，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分红签订《个人贷款合同》，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为200000元整，贷款期限为36个月，自2018年9月21日至2021年9月21日，合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等条款。2018年9月21日，被告向原告投保了一份保单号码为PBLG20183117142600****的中国大地个人贷款保证保险。该保险保险金额为237800元，每月保费为2400元，按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，另该保险单载明：1、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保单、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；4、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，保单签发后，银行向被告履行了出借义务。后因被告未按约定还款，银行要求原告理赔，原告于2019年8月9日向其支付了相关理赔款项（代偿款）168505.84元，银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转给了原告。综上，原告代偿了被告所欠的银行相关款项后，被告未按约偿还代偿款，现原告有权要求被告支付相关理赔款、未付保费、违约金及实现上述债权而产生的费用，为维护原告自身的合法权益，依据相关法律规定，依法向法院提起诉讼，要求判如所请。被告谢光容未答辩。本院经审理查明以下事实，被告谢光容与案外人中国光大银行重庆分行于2018年9月21日订立《个人贷款合同》，约定中国银行股份有限公司重庆分行向被告谢光容提供借款200000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，从2018年9月21日起至2021年9月21日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：谢光容。账号621491090006****，开户行：光大银行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提成书面申请。借款人提前还款无须缴纳违约金。2018年9月21日，投保人谢光容就前述借款以中国光大银行股份有限公司重庆分行作为被保险人向中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司投保中国大地个人贷款保证保险。在保险单中约定：保证保险的金额为237800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费每月按时缴纳，每月保费率1.2%，每月保险费金额为2400元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。中国光大银行重庆分行于2018年9月21日向被告谢光容发放借款200000元后，被告谢光容未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司于2019年8月9日向中国光大银行重庆分行支付理赔款168505.84元。中国光大银行重庆分行向中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，就中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的上述代偿金额进行了确认。另查明，截至原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔之日，被告谢光容尚欠原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司保费8692.08元。以上事实，有《个人贷款合同》、中国光大银行重庆分行贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、交易明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。审理中，原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司明确律师费目前尚未实际产生，要求法院酌情主张。本院认为，第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中，被告谢光容与中国光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》以及与中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。中国光大银行重庆分行在发放借款后，被告谢光容未能按约偿还借款本息，原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司根据保险合同的约定向中国光大银行重庆分行进行了理赔，故中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司有权要求谢光容归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向谢光容收取违约金。关于违约金的计收标准，双方保险合同约定，按照日千分之一的标准计收，该标准明显超出原告实际产生的损失，背离了违约金制度设立的目的，本案系保证保险合同纠纷，不同于民间借贷纠纷，原告主张按照民间借贷利率上限即年利率24%的标准计收违约金也缺乏明确的法律规定。根据双方保险合同的约定，本院酌情按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍支持原告主张的违约金，2019年8月20日中国人民银行贷款基准利率被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率取代后，应以同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算违约金。关于律师费，因现有证据无法证明律师费应由被告谢光容负担，且原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司明确律师费并未实际发生，现原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司要求被告谢光容支付律师费，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告谢光容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢光容自本判决生效之日起五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付理赔款168505.84元、保费8692.08元，合计177197.92元；并以177197.92元为基数向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付违约金（违约金计算标准：自2019年8月9日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算，自2019年8月20日起至付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费4093.54元，由被告谢光容负担。公告费710元，由被告谢光容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费，递交上诉状期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日计算。审 判 长  肖力审 判 员  左婧人民陪审员  胡琴二〇二一年一月十一日书 记 员  毛庆