宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初7541号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区公园街3号。负责人：张煦，该支行行长。委托诉讼代理人：朱万红，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：黄志贤，男，1970年7月15日出生，汉族，户籍所在地宁夏回族自治区吴忠市盐池县。被告：霍庆梅，女，1972年9月13日出生，汉族，户籍所在地黑龙江省大庆市让胡路区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行与被告黄志贤、霍庆梅金融借款合同纠纷一案，经本院诉前调解，于2020年8月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行的委托诉讼代理人朱万红到庭参加诉讼，被告黄志贤、霍庆梅经本院公告送达期满后未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行向本院提出诉讼请求：⒈解除原、被告签订的借款合同；⒉被告黄志贤、霍庆梅偿还借款本息294375.52元（截止2020年4月22日，本金289510.25元，利息及罚息4865.27元，此后利息及罚息按合同约定计至借款付清之日）；⒊二被告如不能偿还上述债务，原告有权对黄志贤、霍庆梅提供的抵押物进行处置并优先受偿；⒋本案诉讼费、公告费由二被告承担。事实和理由：2015年11月17日，被告黄志贤、霍庆梅与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，根据合同约定，原告向被告发放了335000元借款，借款期限为240个月，借期利率为4.9%，逾期利率为6.37%，还款方式为等额本息，被告于当日确认收到全部借款。被告以其名下位于贺兰县某室房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括但不限于主债权、利息及债权人为实现债权和担保权利所发生的所有费用。截止原告诉讼之日，被告已逾期多日未如约还款，构成违约，原告有权解除合同，并要求被告立即清偿全部借款本息、赔偿原告损失，同时原告可依约处置抵押物实现债权。黄志贤、霍庆梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月17日，被告黄志贤（借款人）、霍庆梅（共同借款人）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款335000元，用于购买坐落于银川市贺兰县某室房屋，贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，上浮0%执行；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）执行新的利率；基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商；借款人授权贷款人将贷款发放至黄志贤在原告处开户的XXXX账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至指定的许建明账户；采用等额本息按月还款法，借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同、处分抵押物，以所得价款优先受偿，实现抵押权；二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同项下担保方式为抵押担保，由借款人和共同借款人自愿向贷款人提供其位于银川市贺兰县某室房屋（贺兰县以证习岗镇字第XXXX号）作为抵押担保，抵押人同意在贷款人已到期债权尚未完全得到清偿前，不向借款人或其他担保人主张代位权或追偿权；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息等，以及主合同约定由债务人承担或支付的所有费用、诉讼费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；因本合同引起的争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告黄志贤分别在该合同的“借款人”、“抵押人”处签名、捺印，被告霍庆梅分别在“共同借款人”、“抵押物共有人”处签名、捺印。2015年11月19日，原、被告就登记在被告黄志贤名下的位于银川市贺兰县某室房屋办理了抵押登记，原告系抵押权人，抵押期限至2035年11月17日。2015年11月20日，原告向被告黄志贤发放贷款335000元，年利率为4.9%，逾期利率为6.37%，贷款期限自2015年11月20日至2035年11月20日。2019年10月20日起，二被告连续未按时足额偿还借款本息。截止2020年4月22日，二被告尚欠原告借款本金289510.25元，利息及罚息4865.27元。后原告催款未果，故诉至法院。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按合同的约定履行义务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行按约向被告黄志贤发放了贷款，作为共同借款人，被告黄志贤、霍庆梅未按约如期足额还款，已构成违约，原告依法主张解除合同的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持，二被告还应向原告偿还借款本金289510.25元，支付截止2020年4月22日的利息及罚息4865.27元，并按合同约定利率继续支付自2020年4月22日至本判决确定的还款之日止的利息。二被告以其共有的位于银川市贺兰县某室房屋为上述借款本息提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立，故原告有权以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。二被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其法庭陈述、法庭举证质证、法庭辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、第九十四条第四项、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行与被告黄志贤、霍庆梅签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告黄志贤、霍庆梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行借款本金289510.25元、利息及罚息4865.27元，并按合同约定利率继续支付自2020年4月22日至本判决确定的还款之日止的利息；三、若被告黄志贤、霍庆梅未能如期偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行有权以被告黄志贤、霍庆梅提供抵押的位于宁夏回族自治区银川市贺兰县某室房屋（贺兰县以证习岗镇字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2858元，公告费300元，均由被告黄志贤、霍庆梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 申建宁二○二○年十二月十五日书记员 薛 盟附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。