北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初8516号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：苑瑞芹，女，1965年3月21日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告苑瑞芹追偿权纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人张红艳、被告苑瑞芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.苑瑞芹向住房担保中心偿还垫付款196232.1元并给付损失（截止至2020年6月22日的损失为91837.15元，自2020年6月23日起至实际付清之日止的损失以196232.1元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.苑瑞芹向住房担保中心给付担保费4359.26元及损失（损失以4359.26元为基数，按照每日万分之五的标准自2017年7月28日计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费由苑瑞芹承担。事实及理由：2013年11月4日，苑瑞芹向北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。苑瑞芹自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为苑瑞芹承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，苑瑞芹承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为苑瑞芹向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对苑瑞芹的追偿权，对此苑瑞芹放弃任何针对担保的抗辩权。苑瑞芹同意将通讯地址丰台区顺八条宋家庄小区x区x楼x作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。苑瑞芹与北京银行股份有限公司西单支行（以下简称北京银行西单支行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币伍拾壹万陆仟元，贷款期限为60月，自首次放款日2013年11月13日起至最终到期日2018年11月13日止。另外，苑瑞芹与北京银行西单支行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。苑瑞芹在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行西单支行签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为苑瑞芹与北京银行西单支行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币伍拾壹万陆仟元）以及利息、罚息。住房担保中心向苑瑞芹邮寄了与北京银行西单支行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为4359.26元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2017年10月31日代苑瑞芹向北京银行西单支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）95096.02元，于2018年3月20日代苑瑞芹向北京银行西单支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）131936.08元，并向苑瑞芹邮寄了与北京银行西单支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心向北京银行西单支行承担保证责任，代苑瑞芹偿还贷款后，苑瑞芹向住房担保中心偿还部分代偿款，剩余代偿款、担保费及相应损失至今未支付。故住房担保中心诉至法院。苑瑞芹答辩称：住房担保中心主张的借款、欠款情况均属实，不清楚代偿情况，同意还款，但是无法一次性还款，不同意支付损失及担保费。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据，苑瑞芹未提交证据。经庭审质证，苑瑞芹对住房担保中心提交的证据的真实性均未提出异议。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月4日，苑瑞芹向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为xxx的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：丰台区顺八条宋家庄小区x区x楼x，收件人：苑瑞芹，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”北京银行西单支行（贷款人）与苑瑞芹（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：xxx），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为伍拾壹万陆仟元整，贷款用途为装修，还款方式为按月等额本息还款，贷款期限为60月，自首次放款日2013年11月13日起至最终到期日2018年11月13日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。首次实际放款日为2013年11月13日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮30%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2013年11月13日，北京银行西单支行向苑瑞芹发放贷款516000元。2013年11月13日，住房担保中心（保证人）与北京银行西单支行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与苑瑞芹已经订立的编号为xxx的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行的全部债权，包括主债权本金伍拾壹万陆仟元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为苑瑞芹，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2013年11月13日至2018年11月13日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证，保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年。保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因苑瑞芹未按借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2017年7月11日按苑瑞芹预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行西单支行共同出具的《追加担保通知书》，该邮件于2017年7月12日被签收。《追加担保通知书》载明：“苑瑞芹不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益，住房担保中心自愿为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任；苑瑞芹应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额贰拾壹万柒仟玖佰陆拾叁元贰角贰分百分之二计算的担保费，共计肆仟叁佰伍拾玖元贰角陆分。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”后北京银行西单支行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心代苑瑞芹履行还款责任。住房担保中心收到上述通知书后依约履行了相应保证责任。2017年10月31日，北京银行西单支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2013年11月13日与借款人苑瑞芹（证件类型及证件号码为×××）订立了编号为：xxx的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币伍拾壹万陆仟元整，贵中心与我行签订了编号为：xxx的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2017年10月31日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金83695.06元，利息、罚息合计：11400.96元。”2017年11月16日，住房担保中心按苑瑞芹预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行西单支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。2017年11月18日，该邮件被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人苑瑞芹自应还款日2017年2月13日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第一次逾期超过75日，住房担保中心已于2017年10月31日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计95096.02元（注：其中本金83695.06元，利息8097.35元、罚息3303.61元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向住房担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还住房担保中心贷款本金、利息和罚息，住房担保中心将通过法律途径解决。”2018年3月20日，北京银行西单支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，借款人自应还款日2018年1月27日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2018年3月20日代苑瑞芹垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金128164.67元，利息、罚息合计：3771.41元。2018年3月27日，住房担保中心按苑瑞芹预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行西单支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。2018年3月28日，该邮件被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人苑瑞芹自应还款日2017年2月13日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第二次逾期超过75日，住房担保中心已于2018年3月20日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计131936.08元（注：其中本金128164.67元，利息2900.12元，罚息871.29元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，住房担保中心将通过法律途径解决。”另查，苑瑞芹在收到邮寄的追加担保通知书及贷款垫付清偿通知书后偿还过部分款项，截至2020年6月22日，苑瑞芹共计偿还30800元。其中于2018年8月20日偿还2200元，于2018年9月18日偿还2200元，于2018年10月17日偿还2200元，于2018年11月19日偿还2200元，于2018年12月20日偿还2200元，于2019年1月21日偿还1100元，于2019年2月20日偿还1100元，于2019年3月19日偿还1100元，于2019年4月19日偿还1100元，于2019年5月20日偿还1100元，于2019年6月19日偿还1100元，于2019年7月18日偿还1100元，于2019年8月19日偿还1100元，于2019年9月17日偿还1100元，于2019年10月19日偿还1100元，于2019年11月19日偿还1100元，于2019年12月19日偿还1100元，于2020年1月20日偿还1100元，于2020年2月22日偿还1100元，于2020年3月20日偿还1100元，于2020年4月20日偿还1100元，于2020年5月25日偿还1100元，于2020年6月22日偿还1100元。审理中，住房担保中心确认上述还款均用于充抵代偿款，苑瑞芹之后未偿还剩余代偿款，亦未支付违约金。上述事实，有当事人提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：苑瑞芹出具的《借款人承诺书》、苑瑞芹与北京银行西单支行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行西单支行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，苑瑞芹在借款合同履行期间未按期足额向北京银行西单支行还款，导致住房担保中心代苑瑞芹向北京银行西单支行偿还227032.1元。后苑瑞芹累计向住房担保中心偿还代偿款30800元，尚欠代偿款196232.1元未予清偿。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向苑瑞芹进行追偿，苑瑞芹未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还尚欠代偿款并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，苑瑞芹应最晚于2017年11月28日清偿第一笔垫付款项95096.02元，否则应自2017年11月29日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款项的损失，苑瑞芹应最晚于2018年4月7日清偿第二笔垫付款项131936.08元，否则应自2018年4月8日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。苑瑞芹每偿还一笔代偿款后，损失的计算基数亦应相应减少。经计算，截止至2020年6月21日，苑瑞芹应赔偿住房担保中心垫付款项的损失金额为91723.63元。自2020年6月22日起，苑瑞芹应以196232.1元为基数向住房担保中心赔偿损失。本院对住房担保中心要求苑瑞芹偿还剩余代偿款196232.1元并给付损失的诉讼请求予以支持，对于住房担保中心主张的超出部分的损失，本院不予支持。苑瑞芹辩称其于2018年8月至2020年6月期间偿还的款项系并非本案所涉欠款，与本案查明事实不符，且未向本院提交相应证据，本院对其上述抗辩意见不予采信。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦苑瑞芹逾期还款超过30日，由住房担保中心为苑瑞芹提供担保，苑瑞芹自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。苑瑞芹已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保费金额，住房担保中心要求苑瑞芹支付担保费4359.26元的诉讼请求依据充分，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，苑瑞芹应最晚于2017年7月27日支付担保费，否则自2017年7月28日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于苑瑞芹未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求苑瑞芹赔偿相应损失的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、苑瑞芹于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款196232.1元并给付损失（截止至2020年6月21日的损失为91723.63元，自2020年6月22日起至实际付清之日止的损失以196232.1元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、苑瑞芹于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费4359.26元及损失（损失以4359.26元为基数，按照每日万分之五的标准自2017年7月28日计算至实际付清之日止）；三、驳回北京市住房贷款担保中心的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5384元（北京市住房贷款担保中心已预交），由苑瑞芹负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 陈 平人民陪审员 岳 维人民陪审员 石亚华二〇二一年一月十八日书 记 员 刘 鸽