广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初15786号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市××××××。主要负责人：刘文西，职务行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：周敏，男，1968年4月25日出生，汉族，住福建省福州市仓山区××××××××××。被告：赵南芳，女，1970年5月26日出生，汉族，住福建省福州市仓山区××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行诉被告周敏、赵南芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告周敏立即向原告清偿借款本金267150.21元及利息7366.12元、罚息288.98元、复利156.69元（暂计至2020年7月23日，之后从2020年7月24日起至判决生效之日止，按合同约定计收，从判决生效之次日起至清偿完毕之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；二、判令被告周敏支付原告律师费13748元；三、判令原告对被告周敏提供的位于中山市××××××××××××××××××××处理所得价款享有优先受偿权；四、判令被告赵南芳对被告周敏所欠原告上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年9月19日，原告与被告周敏、赵南芳签订《个人购房担保借款合同》约定被告周敏向原告借款411000元，借款期限180个月，自2014年10月8日至2029年10月7日，还约定了利息、罚息、复利的计收方式及违约责任等事项，此后，原告已依约放款。被告周敏以位于中山市××××××××××××××××××××作为借款抵押物，并办理了抵押登记。被告周敏从2020年2月8日开始未按约定还款，截至2020年7月23日尚欠借款本金267150.21元，利息7366.12元、罚息288.98元、复利156.69元。为维护原告合法权益，特此起诉。两被告未应诉答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、还款明细查询截屏图、贷款还款流水、欠款明细表、委托代理合同及发票拟证明诉称事实。经查，2014年9月19日，原告作为贷款人与被告周敏作为借款人和抵押人、中山市天德房地产发展有限公司及被告赵南芳作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款411000元用于购买房产，房屋坐落于中山市××××××××唯美嘉园2期8号楼2203房，借款期限为180个月，贷款人授权原告将全部借款划入保证人中山市天德房地产发展有限公司的账户内；还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放对应日；借款利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%后确定，借款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按新的利率计算；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。应收未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计付复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布借款立即到期，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款凭证载明借款人为被告周敏，借款金额411000元，借款期限自2014年10月8日至2029年10月7日，当期借款执行利率为7.5325%，逾期利率为11.29875%，还款方式为等额本金递减还款，还款日为每月8日。借款担保方式为抵押担保及保证担保，被告赵南芳为保证人，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起两年，若发生约定事项导致合同项下债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的债务提前到期之日起两年；被告周敏以位于中山市××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0××××××××4号〕作为抵押物承担抵押担保责任，不动产登记证明显示上述抵押物已于2017年5月24日办理抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为411000元。若被告周敏未按约定足额清偿债务，则原告有权要求实现抵押权或要求保证人承担保证责任。合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权也可以要求保证人承担保证责任，原告已经选择某一担保方式（担保人/担保物）实现债权的，也可同时要求其他担保方式（担保人/担保物）实现全部或部分债权。还款明细查询截屏图、贷款还款流水反映被告周敏向原告清偿贷款本息情况。原告提交欠款明细表主张截至2020年7月23日，被告周敏尚欠原告借款本金267150.21元，利息7366.12元、罚息288.98元、复利156.69元。委托代理合同及发票显示原告于2019年6月26日委托广东道慧律师事务所指派律师作为本案诉讼代理人，并支出了律师费13748元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、还款明细查询截屏图、贷款还款流水、欠款明细表等证据能够相互印证，直接证明了被告周敏欠款的事实，故本院认定截止2020年7月23日，被告周敏尚欠原告借款本金267150.21元、利息7366.12元、罚息288.98元、复利156.69元。被告周敏未提交证据证明2020年7月23日后有向原告偿还款项，应承担举证不能的不利后果，被告周敏未按约定向原告还款，已构成违约，原告有权要求被告提前收回贷款并支付相应的利息、罚息、复利，故原告请求被告周敏清偿借款本金267150.21元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。至于利息标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限的LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。涉案个人购房担保借款合同约定“借款利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%后确定，借款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按新的利率计算”，属于存量浮动利率贷款，依法应当适用上述规定。本案，涉案个人住房贷款的加点数值是原合同最近的执行利率水平（4.9%×1.15＝5.635%）与2019年12月发布的五年期以上LPR（4.8%）的差值（5.635%－4.8%＝0.835%），故涉案贷款的执行利率应为LPR＋0.835%，罚息和复利利率（LPR＋0.835%）×1.5。需要说明的是，虽涉案个人购房担保借款合同约定应收未付利息（含逾期罚息）同时计算复利，但根据中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付未付利息，不包括贷款逾期后的罚息,因罚息在法律性质上已体现借款人违约逾期还款承担的违约责任，如再对罚息计算复利，无异于对违约方施以双重处罚，故原告要求从判决生效之日起的实欠本息为基数计算罚息的诉求于法无据，诉请超出部分，本院不予支持。关于律师费13748元，个人购房担保借款合同约定被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现原告提交委托代理合同及发票证明其为实现本案债权，已实际支出律师费13748元，故原告该项诉求，合理有据，本院予以支持。关于原告主张对被告周敏提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告周敏以其所有的位于中山市××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0××××××××4号〕作为抵押物为被告周敏涉案借款提供抵押担保，并于2017年5月24日办理了抵押登记，故该抵押行为有效，现被告周敏未按约履行还款义务，原告可就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权。关于被告赵南芳的责任承担。被告赵南芳作为保证人，约定保证方式为连带责任保证，现原告在约定的保证期间内要求对被告赵南芳承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响法院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告周敏于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行偿还借款本金267150.21元及利息、罚息、复利【截至2020年7月23日利息7366.12元、罚息288.98元、复利156.69元。从2020年7月24日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按LPR＋0.835%计算；罚息和复利按（LPR＋0.835%）×1.5计算，罚息以逾期本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算，罚息不计算复利。自本判决生效之日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按（LPR＋0.835%）×1.5计算；复利以应付未付利息为基数，按（LPR＋0.835%）×1.5计算。上述LPR均指全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率，于每年1月1日起按上年12月公布的LPR进行相应调整】；二、被告周敏于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费13748元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告周敏所有的位于中山市××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0×××××××4号〕的房产处理所得价款就被告周敏上述判项一、二的债务享有优先受偿权；四、被告赵南芳对被告周敏上述判项一、二债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5630元，诉讼保全申请费1964元，合计7594元（已由原告预交），由被告周敏、赵南芳负担，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  黄宏图审判员  高嘉敏审判员  廖志湄二〇二一年一月二十八日书记员  巫斯霞冯艺柱