重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4357号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：李荣，男，汉族，生于1974年4月30日，住重庆市璧山区，系单位员工。委托诉讼代理人：王纯刚，男，汉族，生于1971年10月9日，住重庆市璧山区，系单位员工。被告：周道学，男，汉族，生于1963年8月24日，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告周道学信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员廖红霞担任审判长，与人民陪审员巫大友、何梅组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人李荣到庭参加了诉讼。被告周道学经本院公告传唤，公告期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金139129元、利息17705.38元，共计156834.38元（利息计算至2017年12月10日止）以及所产生的滞纳金，滞纳金从2017年2月11日起，每月按最低还款额未还部分的千分之五计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、违约金还清为止。2、本案诉讼费、执行费用及其他法律程序产生的费用由被告承担。庭审中，原告明确滞纳金为71199.44元，从2017年3月10日起产生违约金。事实和理由：2014年4月23日，被告向原告申请办理信用卡。之后，经原告审批同意，原告向被告发放了信用卡。被告领取信用卡后，以消费、取现等方式从其账户中透支。因被告进行信用卡透支后，未按时履行还款义务，已构成违约。经原告催收未果，故提出如上诉讼请求。被告周道学未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2014年4月23日，被告周道学向原告农商行璧山支行提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》向原告申请办理信用卡，在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中利息、费用、还款部分约定：……2.除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。……8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担，持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。重要提示：对未能履行本章程或领用合约项下义务……持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并立即全部清偿。其他部分规定：……3.本合约的解释权属于本行，本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，章程修改由本行作出并公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布，下同），经有权监管机构批准（如有必要）后于本行确定的实施日期正式生效。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，一经本行公布实施即告生效。……。《收费标准》中载明：取现（含转账）手续费：本行取现：免费；跨行取现：境内：取现或转账金额的1%，最低5元，最高50元；境外：ATM取现12元+交易金额1%，最低13元。按笔收取。透支利率：日息万分之五，按月计收复利。滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。被告于2017年3月10日起逾期还款，截至2017年12月10日，被告尚欠透支本金139129元，利息17705.38元、违约金71199.44元（2017年3月10日起至2017年12月10日止）。2019年11月12日，原告向被告发出了《催款通知书》，要求被告及时还款。上述事实，有原告的陈述及其举示的《重庆农村商业银行信用卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡领用合约（个人卡）》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、交易明细查询、《催款通知书》在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告周道学自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行信用卡领用合约（个人卡）》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。被告在持卡透支原告资金后，未按规定向原告归还透支本息及相关费用，已构成违约，应承担相应民事责任。现原告请求由被告立即偿还其拖欠的透支本金139129元、截至2017年12月10日的利息17705.38元，以及原告要求被告立即给付自2017年12月11日起至欠款付清时止，以透支本金139129元为基数按日利率万分之五计算的利息的诉求，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对原告要求被告支付从2017年3月10日起至2017年12月10日期间产生的滞纳金71199.44元的诉求，在原告举示的信用卡交易明细中，原告起诉要求被告支付的“滞纳金”实际体现为“违约金”，为2017年3月10日后产生，故原告主张的滞纳金，实际应为违约金。被告向原告申领信用卡时，原告在合约及章程中约定了滞纳金未约定违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，原告收取违约金，应当与被告重新协商并签订协议，而原告举示的证据不能证明原、被告双方对违约金的收取进行了约定，故对原告主张的2017年3月10日至2017年12月10日期间产生的违约金71199.44元，缺乏相应依据，本院不予支持。被告周道学经本院公告传唤，公告期满未到庭应诉，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周道学于本判决生效后七日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡透支本金139129元并支付截至2017年12月10日的利息17705.38元，及从2017年12月11日起至本息付清之日止以透支本金139129元为基数按日利率万分之五计算的利息。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3436.7元，由被告周道学负担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行垫付，由被告随案款一并支付给原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长  廖红霞人民陪审员  巫大友人民陪审员  何 梅二〇二一年一月八日法官 助理  白琳琳书 记 员  亢 倩