福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初6303号 原告：大连天秤科技有限公司福州晋安分公司，住所地福建省福州市晋安区岳峰镇化工路**(原化工路北侧)泰禾商务中心**(东二环泰禾城市广场东区C地块)5#楼9层02办公。 负责人：陈超然，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：刘超，福建诺鲁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘朝模，福建诺鲁律师事务所律师。 被告：蔡长生，男，1984年11月7日出生，汉族，住广东省南雄市。 原告大连天秤科技有限公司福州晋安分公司（以下简称大连天秤晋安分公司）与被告蔡长生民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大连天秤晋安分公司的委托诉讼代理人刘超、刘朝模到庭参加诉讼。被告蔡长生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大连天秤晋安分公司向本院提出诉讼请求：蔡长生立即偿还借款本金95920.68元,并支付利息（按月利率2%，自2019年8月9日起计至还清借款之日止）。诉讼中，大连天秤晋安分公司将诉讼请求变更为蔡长生立即偿还借款本金90442.4元,并支付利息（按月利率2%，自2019年8月9日起计至还清借款之日止）。事实和理由：2018年11月2日,蔡长生以业务资金周转为由向上海点荣金融信息服务有限责任公司(以下简称点荣公司)申请借款200000元。点荣公司经审查后于同月6日向其发出《借款项目发布申请批准通知书》，同意出借119428.4元、借期36个月、年化利率10.13%、还款方式等额本息、月还款金额3860.92元、逾期还款的支付日万分之六点五的罚息等内容。同日,蔡长生按约加入点融1号风险保障计划。点荣公司扣除申请审批费、账户管理费、第一期风险保障费用后实际向蔡长生支付借款本金91000元（119428.4元-16398.2元-6552元-5478.2元）。但借款后蔡长生仅按期、足额偿还了前八期款项,自第九期起未按期还款。2020年8月18日，点荣公司将对蔡长生的全部债权及从属权利转让给深圳佳润资本管理有限公司(下称深圳佳润公司)，深圳佳润公司受让后又于同月26日将债权及从属权利转让给大连天秤晋安分公司,并就债权转让事项通知了蔡长生。综上,大连天秤晋安分公司取得对蔡长生的债权,蔡长生应向其履行还款义务。截至2019年8月8日，蔡长生结欠大连天秤晋安分公司借款本金95920.6元，现大连天秤晋安分公司自愿将收取的第一期风险保障费5478.2元抵扣借款本金，故蔡长生实际尚欠借款本金90442.4元。而自2019年8月9日起的利息因本案利息、逾期罚息及费用等折算的利率超过月利率2%，大连天秤晋安分公司已主动调整按月利率2%计算。 蔡长生未到庭答辩，但提交书面意见称，首先，蔡长生在点荣公司网络平台上申请贷款,虽然签订《个人借款协议》的出借人是曹晟昊等人,但点融平台并没有出具出借人曹晟昊的授权文件,蔡长生也没有与曹晟昊接触过,协议、放款均是点融平台提供格式合同、账户转款,本质就是蔡长生向点荣公司借款。而点融平台为规避非法放贷问题,借居间服务之名,代为管理出借人资金存于其公司的银行账户下,有非法吸收公众存款之嫌，故点融平台未取得放贷资格,以营利为目的,在网上平台为不特定对象提供借款,本案《个人借款协议》应被依法认定为无效。其次，蔡长生实际收到款项91000元,点荣公司以居间服务费、账户管理费、第一期风险保障费项目名义所扣掉的合计28428.4元款项实为“套路贷”的“砍头息”，因借款合同是实践性合同,所以本案实际出借的本金应为91000元。再者，利息应以一年期贷款市场报价利率的四倍为限。按蔡长生实收款91000元计息，每月等额还款4243.1元已超出年利率36%的标准,若按照合同利率计算,则实际每月还款全额应为2941.87元。最后，点融平台的非法放贷、高利贷问题,不应因债权转让而掩盖其违法性,蔡长生已还款33944.8元，尚欠借款仅57055.2元（91000元-33944.8元）。 大连天秤晋安分公司围绕诉讼请求依法提交了借款申请信息表、借款项目发布申请批准通知书、电子签章适用确认书、风险保障计划标准条款（点融1号）、风险保障计划明细表（样本）、风险保障费用扣划授权书、借款协议、资金存管交易电子回单、还款计划表、债权转让确认书、短信群发截图、光盘等证据。蔡长生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。大连天秤晋安分公司提交的上述证据，来源合法，内容客观真实，本院均予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月2日，蔡长生通过点荣公司运营的“点融平台”（×××.ｃｏｍ）申请借款200000元。同月6日，点荣公司向蔡长生发出《借款项目发布申请批准通知书》，确认同意向蔡长生出借借款119428.4元、借款期限36个月、年化利率10.13%、申请审批费16398.2元、账户管理费6552元、还款方式等额本息、月还款金额3860.92元、逾期还款罚息为日万分之六点五等内容。同时该通知书第5条约定：居间服务费为申请审批费16398.2元和账户管理费6552元，在借款成功后支付，借款人同意存管行在其借款成功后直接从借款人账户内扣取并向点荣公司划付。蔡长生通过电子签章方式在该通知书落款的借款人处签字。同日，蔡长生参加点融1号风险保障计划，其签署的《风险保障计划明细表（样本）》载明，借款应支付的风险保障费率为第一期4.5870%（5478.2元），随后各期0.32%（382.17元）；蔡长生授权点荣公司运营的点融平台及其存管银行从蔡长生在存管银行的子账户内将等额于上述风险保障费用金额的款项支付至风险保障金专用账户。 2018年11月9日，以蔡长生为借款人、曹晟昊等多人为出借人、点荣公司为居间服务方签订多份《个人借款协议》，蔡长生向曹晟昊等人借款总额为119428.4元、借款期限36个月、自2018年11月9日起至2021年11月9日止，借款年利率10.13%、采用等额本息方式还款、还款日为每月9日、每期偿还本息3860.92元。其中第二条“借款的支付”第二款约定“借款人同意在借款成功后按照《点融平台借款人费用表》或借款人签署的其他协议所列之标准向居间服务方及其他服务方支付居间服务费及第三方服务费，并同意存管行从其子账户中将前述费用划付至居间服务方及其他服务方子账户内。”、第五条“债权的转让”约定“1、借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定。2、出借人通过点融平台转让其全部或部分债权的，出借人委托居间服务方以信件、邮件或短信等任何书面形式通知借款人。本协议各方同意该债权转让自居间服务方受托发送的书面通知发出之日起对借款人发生法律效力。3、本协议各方认可并同意，出借人通过点融平台将其债权全部或部分转让的，本协议项下对应权利义务一并转让给债权受让人，包括但不限于主张罚息、利息、解除合同等权利；在债权转让生效之日起，本协议下出借人的相应权利义务由债权受让人承担，本协议对债权受让人具有约束力，且借款人对于任何该等转让在此明确给予事先同意，出借人向任何债权受让人转让本协议下的权利义务无须另行获得借款人的同意。就借款人而言，未经居间服务方同意，借款人不得将本协议下的权利义务转让给任何第三方。”、第六条“通知及送达”约定“本协议各方确认与本协议相关的各类文件及／或通知均应以书面形式做出，并可选用邮寄或电子任一方式进行送达。……通过电子方式送达的，协议各方确认其注册点融平台用户时预留的传真号、电子号码、电子信箱、微信号码等作为有效的送达地址。”、第八条“逾期还款”第一款约定“借款人应严格履行还款义务，借款人未于本协议约定的还款日足额偿还本金和利息的，视为借款人逾期。借款人未于本协议约定的还款日前足额还款，但于还款日之次日起算的4天内足额还款的，无需支付逾期罚息。若借款人在还款日之次日起算的4天内未足额还款的，则应按照（逾期本息总额×每日万分之六点五×逾期天数）的标准向出借人支付逾期罚息，直至借款人还清全部本金、利息及罚息之日止。逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计算。”、第十一条“违约责任”第二款约定“若出现如下任何一种情况，本协议项下的全部借款本息自动提前到期，借款人应立即按照本协议约定清偿本协议项下尚未偿付的全部本金、利息、罚息及根据本协议产生的其他全部费用：……借款人因任何原因全部或部分逾期支付任何一期还款或者利息或任何其他应付款项超过四天的。”、第十二条“债权追索”第一款约定“为便于通过法律程序集中维护出借人权益，出借人均同意在其权益受到实质损害时（包括但不限于借款人逾期还款、借款人违反本协议约定或承诺、担保方未履行担保义务及／或违反协议约定或承诺、其他责任方违反相关协议约定或法律法规及部门规章之规定使得出借人遭受实质损害等），将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方催收服务商深圳市佳润资本管理有限公司，由第三方服务商统一向责任方（包括但不限于借款人、担保方及其他责任方等）进行追索，并委托居间服务方／第三方服务商向责任方发送债权转让通知或其他相关通知材料。”。同日，点荣公司在扣除申请审批费16398.2元、账户管理费6552元、第一期风险保障费5478.2元后向蔡长生名下账号为6230××××6231的平安银行账户支付了借款本金91000元（119428.4元-16398.2元-6552元-5478.2元）。 借款后，蔡长生仅依约偿还前八期款项共计33944.8元，每期还款4243.1元，（包含借款本息3860.92元、风险保障费382.17元），其中用于偿还借款本金总额23507.8元。 后因蔡长生逾期还款，深圳佳润公司按协议约定受让了债权人上述债权，并于2020年8月26日与大连天秤晋安分公司签订《债权转让确认书》，向其转让蔡长生等100人的债权。上述债权转让事宜，深圳佳润公司、大连天秤晋安分公司均于受让后按蔡长生预留手机号码134××××1352向其发送短信告知债权转让事宜。 本院认为，以蔡长生为借款人、曹晟昊等多人为出借人、点荣公司为居间服务方签订的《个人借款协议》；蔡长生签订的《借款项目发布申请批准通知书》、《风险保障计划明细表（样本）》、《风险保障费用扣划授权书》以及深圳佳润公司与大连天秤晋安分公司签订的《债权转让确认书》；均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方负有按约履行之义务。 点荣公司系网络投融资平台“点融平台”的运营商，出借人、借款人均系该网站注册用户，经点荣公司居间服务，本案借款人蔡长生的借款119428.4元系由曹晟昊等多名出借人的出借款项累计构成，点荣公司按照《借款项目发布申请批准通知书》和《个人借款协议》约定扣除标准的申请审批费16398.2元、账户管理费6552元、第一期风险保障费5478.2元后实际向蔡长生支付借款91000元，系按约履行之行为，且所实际扣除费用的性质属于居间服务费和风险保障费，基于平台和借款人之间的法律关系而发生，并不能影响出借人的权益，故本案借款本金应以出借人实际借出金额119428.4元为计算标准，更符合合同的实质。而蔡长生关于借款本金应按实收金额91000元认定以及存在先行抵扣利息等违法行为等抗辩，与事实不符，不予采纳，其在收款后未按约履行，仅偿还部分款项，构成逾期还款。 根据案涉《个人借款协议》第十二条第一款约定，为便于通过法律程序集中维护出借人权益，出借人均同意在借款人逾期还款时，将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让深圳佳润公司，由深圳佳润公司统一向借款人进行追索。该约定系签约当事人的真实意思表示，并无不当。点荣公司已按约将案涉债权转让给深圳佳润公司并通知蔡长生，而深圳佳润公司在受让案涉债权后又将案涉债权转让给大连天秤晋安分公司，亦通知蔡长生，故大连天秤晋安分公司作为案涉债权受让人有权向蔡长生主张上述债权。 大连天秤晋安分公司在本案诉讼中自愿将蔡长生已支付的第一期风险保障金5478.2元抵扣借款本金，系其自行处分诉讼权利，予以照准，故其主张蔡长生截至2019年8月8日尚欠借款本金90442.4元（119428.4元-23507.8元-5478.2元），合法有据，应予支持。蔡长生要求按尚欠借款本金57055.2元还款，与事实不符，不予采纳。 因本案借贷行为发生在2020年8月20日之前，大连天秤晋安分公司主张蔡长生按照月利率2%支付自2019年8月9日起至2020年8月19日止的利息22369.41元（90442.4元×2%×12个月+90442.4元×2%×11天÷30天），合法有据，予以支持。2020年8月20日之后的利息依法应按大连天秤晋安分公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计付，故其主张的超过部分借款利息，不予支持。 综上所述，蔡长生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条第一款、第三十一条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蔡长生应于本判决生效之日起五日内偿还原告大连天秤科技有限公司福州晋安分公司借款本金90442.4元及利息（截至2020年8月19日为22369.41元，并自2020年8月20日起按年利率15.4%计至借款还清之日止）； 二、驳回原告大连天秤科技有限公司福州晋安分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2706元，减半收取计1353元，由被告蔡长生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  林 敏 二〇二一年一月二十八日 法官助理  关丹丹 书 记 员  陈沁鸿 附：本案适用的主要法律条文及执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。