云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2601民初3486号原告：中国农业银行股份有限公司文山市支行,住所地文山市开化街道沙坝社区开化中路145号。负责人：李明，该行行长。委托诉讼代理人：肖炜捷，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：蔡清清，女，1988年3月1日生，汉族，住马关县。原告中国农业银行股份有限公司文山市支行(以下简称文山市农行)与被告蔡清清信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日受理后，依法适用普通程序于2020年1月4日公开开庭进行了审理。原告文山市农行的委托诉讼代理人肖炜捷到庭参加了诉讼，被告蔡清清经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。文山市农行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡清清偿还文山市农行信用卡本金4582.49元及按照合同约定计算至还清本金之日止的利息、复利、违约金等费用（截至2020年6月2日，利息、复利、违约金等费用小计1346.13元，合计5928.62元）；2.判令蔡清清承担本案一切诉讼费用。事实及理由：2017年9月7日，蔡清清通过掌上银行向文山市农行申请办理一张金穗贷记卡。后蔡清清于2017年10月9日到文山市农行处领卡时，在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签字，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署名字。信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款和费用、收费标准等内容，其中利息和费用约定：“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额，还应以最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期违约金。乙方可以通过甲方官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道获得电子对账服务。甲乙双方在合约履行中发生争议，由双方协商处理，协商不成提起诉讼的，由甲方住所地人民法院诉讼管辖。”等约定。依蔡清清申请，文山市农行核准并向蔡清清发放卡号为62×××78的信用卡，蔡清清激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年6月2日，蔡清清尚欠信用卡透支款本金4582.49元，利息、复利、违约金等费用小计1346.13元未还文山市农行（合计5928.62元）。蔡清清未按约定归还信用卡欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。文山市农行针对其主张，提交以下证据：1.蔡清清身份证复印件，证明蔡清清的基本情况，是本案适格主体。2.中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、卡片出库打印单、客户签收单，证明①2017年9月7日，蔡清清通过掌上银行向文山市农行申请办理一张金穗贷记卡。后蔡清清于2017年10月9日到文山市农行处领卡时，在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签字，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署名字。信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款和费用、收费标准等内容；②依蔡清清申请，文山市农行核准并向蔡清清发放卡号为62×××78的信用卡，蔡清清激活后多次使用该信用卡消费。3.明细表，证明截至2020年6月2日，蔡清清尚欠信用卡透支款本金4582.49元，利息、复利、违约金等费用小计1346.13元未还文山市农行（合计5928.62元）。本院认为，文山市农行提交的1、2、3组证据客观、合法、与本案相关联，且能证明本案事实，本院予以采信。蔡清清未答辩、质证，也未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2017年10月9日，蔡清清向文山市农行申请信用卡,并在申请表上填写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”且签名确认。申请表附《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和费用的约定为：“第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款金额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转款及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，农业银行将严格按照相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未做规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。4.7本合约项下中国农业银行向客户收取的符合国家税务征收相关法律法规规定的应税事项的款项中均已包含增值税。增值税税率依据国家法律法规的规定确定，在合约履行期间，如遇国家税务管理法律法规进行调整，中国农业银行将相应调整相关的税率等相关内容。”甲方指文山市农行、乙方指蔡清清，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》还约定了双方的其他权利义务。《收费标准》载明逾期还款违约金为“最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。文山市农行审核后向蔡清清核发了卡号为62×××78的信用卡。蔡清清在领取信用卡后进行激活并使用，于2018年4月13日起逾期，截至2020年6月2日，蔡清清共欠文山市农行信用卡透支款本金4582.49元及相应利息1074.48元、逾期还款违约金271.65元，共计5928.62元。经庭审核实，文山市农行陈述利息包含了复利。本院认为，信用卡是商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，文山市农行具有信用卡业务经营资格。蔡清清向文山市农行申请办理信用卡，并填写了申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》的各项规定，双方意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。蔡清清作为信用卡的领用人，应当按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》的规定履行义务。文山市农行要求蔡清清返还信用卡透支本金4582.49元及支付按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》约定计算至还清本金之日止的利息、复利、逾期还款违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。蔡清清经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的辩解权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：蔡清清于本判决生效之日起五日内返还中国农业银行股份有限公司文山市支行信用卡透支本金4582.49元，并支付截止2020年6月2日的利息（含复利）1074.48元、逾期还款违约金271.65元，本息共计5928.62元，及2020年6月3日起的利息、复利、逾期还款违约金按[《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》约定利率计算至本金还清之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由蔡清清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决发生法律效力后，如果负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后两年内向本院申请执行。审判长  何秋杰审判员  马彦红审判员  朱应洪二〇二一年一月七日书记员  刘镇源