上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初21491号原告：中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行，住所地上海市黄浦区。负责人：周优泽，该支行行长。委托诉讼代理人：奚琦，男。委托诉讼代理人：叶多阳，上海欧瑞腾律师事务所律师。被告：刘旭荣，男，1969年1月9日出生，汉族，住所地上海市浦东新区。被告：胡钟英，女，1965年1月15日出生，汉族，住所地上海市浦东新区。被告：刘意，女，1998年12月31日出生，汉族，住所地上海市浦东新区。原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行(以下简称工行外滩支行)与被告刘旭荣、胡钟英、刘意金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法适用简易程序进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院依法适用普通程序，于2020年12月22日公开开庭进行了独任审理。原告工行外滩支行委托诉讼代理人奚琦、叶多阳到庭参加诉讼，被告刘旭荣、胡钟英、刘意经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行外滩支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘旭荣、胡钟英归还贷款本金371,545.97元；2.判令被告刘旭荣、胡钟英支付原告计算至2020年7月21日的利息33,497.53元、逾期利息4,641.96元，并支付自2020年7月21日起至实际清偿日止的逾期利息(按合同约定的方式计算)；3.判令被告刘旭荣、胡钟英向原告偿付律师费20,300元；4.判令被告刘旭荣、胡钟英、刘意以名下位于上海市浦东新区秋亭路XXX弄XXX号XXX室房屋对上述1-3项付款义务承担抵押担保责任，原告有权以抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.诉讼费用由三被告承担。诉讼过程中，原告以起诉前未向被告发送贷款提前到期通知为由，以本院送达起诉状副本的日期作为向被告刘旭荣、胡钟英宣布贷款提前到期的通知日期，并给予合理期限，而以庭审之日作为贷款提前到期日，故其第2项诉讼请求明确为：判令被告刘旭荣、胡钟英支付计算至2020年12月21日的利息41,320.68元、逾期利息6,872.06元及自2020年12月22日起实际清偿之日止的逾期利息(以本金利息之和412,866.65元为基数，按合同约定计算)。事实和理由：2013年7月17日，原告作为贷款人、抵押权人，被告刘旭荣作为借款人、抵押人，被告胡钟英作为共同借款人、抵押人，被告刘意作为抵押人签订《个人购房借款/担保合同(商业)》(2012年版)约定，被告刘旭荣、胡钟英为购买位于上海市浦东新区秋亭路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告借款440,000元，且三被告将该房屋抵押给原告作为借款的担保，借款期限240个月，自2013年8月8日至2033年8月8日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率即上述浮动比例确定并执行新的利率；还款方法为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收40%确定；三被告以上述购买的房屋抵押给原告作为借款担保，担保的范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形时，构成借款人违约，贷款人有权采取包括宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等措施；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；发生贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿等情形，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；双方还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告于2013年8月8日按约向两被告指定的账户发放了全部贷款440,000元。而上述位于上海市浦东新区秋亭路XXX弄XXX号XXX室房屋于2014年12月10日办理了房地产抵押权人为原告的抵押权登记，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。但在合同履行过程中，被告刘旭荣、胡钟英在履行部分还款义务后，从2018年11月8日起未按约定正常还款，且之后也未继续还款。至庭审日前一日即2020年12月21日，被告刘旭荣、胡钟英尚未归还的全部借款本金为371,545.97元，欠付的利息为41,320.68元，而逾期还款所产生的逾期利息为6,872.06元。被告刘旭荣、胡钟英、刘意未作答辩。原告工行外滩支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：结婚证、户口簿、《个人购房借款/担保合同(商业)》(合同编号XXXXXXXXXXXXX)、个人借款凭证、不动产登记簿、账户明细、常驻人口身份信息变动情况。被告刘旭荣、胡钟英、刘意未依法提交证据。鉴于被告刘旭荣、胡钟英、刘意经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据原告工行外滩支行的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。本院认为，原告与被告刘旭荣、胡钟英、刘意签订的《个人购房借款/担保合同(商业)》，是双方当事人的真实意思表示，应属有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按约向被告刘旭荣、胡钟英发放了全部贷款，履行了自己的义务，但被告刘旭荣、胡钟英在履行了部分还款义务后，未继续履行按月还款的义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告刘旭荣、胡钟英归还剩余的全部贷款本金，支付相应的利息及按合同约定的罚息利率计算的逾期利息。因本案诉讼前原告未向被告刘旭荣、胡钟英发送宣布贷款提前到期的通知，现原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告刘旭荣、胡钟英宣布贷款提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审之日即2020年12月22日作为被告刘旭荣、胡钟英履行上述义务的日期，且在该日期之后，以剩余全部未还本金和利息之和为基数按合同约定的逾期罚息利率计算逾期利息，并无不妥，本院予以支持。至于罚息利率，双方约定罚息利率在贷款利率基础上加收40%确定，而贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，且自每次基准利率调整之日的次年1月1日调整，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年利率调整日开始的每个利率调整日，贷款利率应以全国银行间同业拆借中心公布五年期贷款市场报价利率(LPR)加点确定，加点数值固定为2019年执行的贷款利率与2019年12月的五年期贷款市场报价利率(LPR)的差值，罚息利率在该贷款利率基础上加收40%确定。因本案所涉贷款2019年执行的贷款利率为年利率5.39%，而2019年12月五年期贷款市场报价利率(LPR)为年利率4.8%，故固定的加点数值为0.59。由此计算2020年本案所涉贷款执行的贷款利率应为5.39%，而原告现主张的自2020年1月1日至2020年11月21日止的利息、逾期利息以该利率计算，符合合同约定，本院予以支持。至于原告主张的律师费，因原告未举证证明其聘请律师的律师费金额且已实际支出，故本院不予支持。此外，被告刘旭荣、胡钟英、刘意上述位于上海市浦东新区秋亭路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告作为合同项下借款的担保，担保的范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用，且抵押权人为原告的抵押权已于2014年12月10日进行了登记，故原告依法取得该处房屋的抵押权，原告有权在被告刘旭荣、胡钟英未履行上述合同的还款义务时，要求处分该处抵押房屋，并且在处分该处房屋所得价款中优先受偿，不足部分由被告刘旭荣、胡钟英继续清偿。被告刘旭荣、胡钟英、刘意经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘旭荣、胡钟英应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行《个人购房借款/担保合同(商业)》(合同编号XXXXXXXXXXXXX)项下剩余全部借款本金371,545.97元；二、被告刘旭荣、胡钟英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行计算至2020年12月21日的利息41,320.68元、逾期利息6,872.06元及自2020年12月22日起至实际清偿之日止的逾期利息［以本息412,866.65元为基数，自2020年12月22日起至2020年12月31日止，以年利率5.39%上浮40%确定的罚息利率计付；2021年1月1日之后，每年以该年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率+加点数值(0.59)确定的贷款利率上浮40%确定的罚息利率计付］；三、如被告刘旭荣、胡钟英届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行可以与被告刘旭荣、胡钟英、刘意协议，以被告刘旭荣、胡钟英、刘意名下抵押给原告的位于上海市浦东新区秋亭路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告刘旭荣、胡钟英、刘意所有，不足债权数额的部分由被告刘旭荣、胡钟英继续清偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,900.58元，由原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行负担364.47元，被告刘旭荣、胡钟英、刘意负担7,536.11元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  王 辉二〇二一年一月十九日法官助理  赵东妍书 记 员  赵逸雯附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权：（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。