上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初32047号原告：莱轩网络科技(上海)有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人：沈晓东，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：周思佳，上海九州丰泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芳芳，上海九州丰泽(合肥)律师事务所律师。被告：北京英康医院管理有限公司，住所地北京市。法定代表人：段跟东，该公司总经理。被告：刘宇峰，男，1974年9月22日出生，汉族，户籍地福建省莆田市。上列两被告共同委托诉讼代理人：张文广，北京格韬律师事务所律师。第三人：医信金融信息服务(上海)有限公司，住所地上海市杨浦区黄兴路XXX号XXX室。法定代表人：沈国贤，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨申，男。委托诉讼代理人：黎平福，男。原告莱轩网络科技(上海)有限公司与被告北京英康医院管理有限公司(以下简称英康公司)、刘宇峰、第三人医信金融信息服务(上海)有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱轩网络科技(上海)有限公司的委托诉讼代理人周思佳、刘芳芳，被告英康公司及刘宇峰共同委托诉讼代理人张文广，第三人医信金融信息服务(上海)有限公司的委托诉讼代理人杨申到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告莱轩网络科技(上海)有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告北京英康医院管理有限公司支付原告借款本金500,000元；2.判令被告英康公司向原告支付借款利息49,999.92元、管理费15,000元，并以500,000元为基数，自2020年7月1日起至实际清偿之日止按年利率24％计算的逾期罚息；3.判令被告英康公司支付原告为实现债权而发生的律师费28,000元；4.判令被告刘宇峰对被告英康公司的上述所有债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年8月9日，被告英康公司向网络借贷平台医界贷(以下简称医界贷平台)申请发标借款1,000,000元，并由被告刘宇峰出具《共同担保保证函》为上述借款提供连带责任担保。在医界贷平台投标满标后，被告英康公司于2019年9月29日签订借款协议(借款协议编号：YJDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX5671)，在医界贷平台上借得款项500,000元，根据合同约定：借款利率为10％/年，还款方式为“每月付息，到期还本”；借款期限为“12个月”；借款的管理费用为0.25％/月；若逾期还款，自逾期开始计收逾期罚息及逾期管理费，罚息及逾期管理费利率均为0.05％/天，逾期期间利息和管理费继续收取。合同同时约定：乙方逾期还款时，无需通知乙方或丙方，任何第三方均有权垫付或代为偿付乙方欠款本息，从而就垫付或代为偿付金额部分自动成为债权受让人。甲方和债权受让人视作签署本协议附件《债权转让及受让协议》并成为该协议中的当事人，受本协议和《债权转让及受让协议》的约束，尤其是债权受让人有权要求乙方根据本协议约定向其支付本息、承担违约责任。债权转让后，乙方应对债权受让人承担还款义务，乙方不得以任何理由拒绝履行还款义务。2019年9月29日，医界贷平台通过账号为“XXXXXXXXXXXX”的上海华瑞银行账户股份有限公司(以下简称上海华瑞银行)将500,000元转账至被告英康公司在医界贷平台绑定的银行账户，该笔借款于2019年10月29日第一期利息到期，但期限届满后，被告英康公司并未按照合同约定的期间、方式向医界贷在威海蓝海银行股份有限公司(以下简称威海蓝海银行)开设的账号“XXXXXXXXXXXXXXXXXX”偿还借款本金500,000元的本金、利息及管理费，且目前已经逾期9期利息和管理费。根据借款合同第四条第6款之约定，如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天，或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为或累计逾期超过30天的，本协议项下的全部借款本息及借款管理费均立即提前到期，乙方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、借款管理费及根据本协议产生的其他全部费用。医界贷平台已于2020年6月16日向被告英康公司发函催收利息和管理费，且通知(YJDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX5671)借款合同项下的全部借款本金500,000元、利息49,999.92元、管理费15,000元均立即提前到期。原告于2020年6月30日为被告英康公司向医界贷在威海蓝海银行开设的账号“XXXXXXXXXXXXXXXXXX”转入系争借贷关系的投资人全部借款本金及利息共计549,999.92元以及被告英康公司所欠医界贷平台管理费15,000元，原告也于2020年6月30日将上述债权转让的事实通知各被告。原告多次向被告英康公司及连带担保责任人催讨借款本金、利息、逾期罚息、所欠管理费，被告均拒不偿还。综上所述，被告不予偿还借款本金、利息、逾期罚息、所欠管理费的行为严重侵害到原告的合法权益，故原告诉至法院，请求法院支持原告之各项诉讼请求。被告英康公司、刘宇峰共同辩称，被告英康公司没有与原告签订企业借贷合同，也没有与“医借贷账户”列举的“虚拟出借人”签订过借贷合同，也没有向第三人借过资金。所以，原告主张其代被告向第三人代偿借款而取得债权的理由不成立。被告仅曾注册过“医借贷P2P平台”，就民间借贷做过咨询。被告只在2019年8月9日向第三人提出过借款申请，第三人并没有支付过500,000元借款。被告只是按照第三人的要求填写了《指定划款书》、《电子邮箱确认函》、《共同担保保证函》，并提交了担保人刘宇峰的身份证复印件，申请贷款并没有成功。原告与第三人相互配合，从事非法金融放贷业务，“医借贷P2P借贷平台”不具有合法的金融业务运营资质。本案涉嫌刑事犯罪，原告与被告及担保人签订的关于借款的所有法律文件不具有法律效力。原告诉讼主体不适格。因此，原告的起诉不能成立、诉讼请求没有事实与法律依据，请求法院驳回起诉或驳回其诉讼请求。第三人医信金融信息服务(上海)有限公司述称，对原告诉请无异议。被告英康公司从医界贷平台借款后未还款，现债权已转让给原告。其没有非法吸收资金，只是提供平台，让投资借款人出借，其提供中介服务，借款资金都是存在平台上投资人自己的账户。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告证据之资金流转图系其自行制作，本院不予采纳，对双方其余有争议的，本院结合查明的事实综合分析阐述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认事实如下：2019年8月9日，被告英康公司向第三人提交《申请书》、《电子邮箱确认函》、《指定划款书》、《北京英康医院管理有限公司股东会决议》、《用户注册信息》、《共同担保保证函》等申请借款的材料。其中申请书主要载明，被告英康公司因经营周转之需要，向第三人旗下的网络借贷平台医界贷(www.yijiedai.com)发标申请融资，金额为1,000,000元，期限为12个月。《指定划款书》载明，鉴于被告英康公司已申请在医界贷网站进行融资借款，特此指定以下账户作为医界贷所使用的第三方支付平台账户向被告英康公司划转借款本金(扣去应付服务费)的银行账户。借款本金(扣去应付服务费)一旦转至上述指定账户，即视为借款成功，出借人的放款义务履行完毕，被告英康公司将按照合同约定履行还款义务。《共同担保保证函》载明，鉴于被告英康公司作为借款人，在第三人旗下网络借贷平台发标申请融资，由第三人向被告英康公司提供居间服务，为保证该笔款项的本金及利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、管理费、服务费等全部债权的实现，愿意为被告英康公司的该笔借款提供如下保证：本担保的保证范围为《借款协议》等一系列相关合同文本约定项下累计金额为1,000,000元的债务本金及相应的利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、管理费、服务费等实现债权的费用(包括但不仅限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费等)；本担保的方式为连带责任保证且履行保证义务的形式为见索即付；保证期间为《借款协议》等一系列相关合同文本约定履行期间届满后之日起二年；本人要求，本《共同担保保证函》项下的任何通知、付款要求或各种通讯联系，均应以书面形式按下列任一方式送达：信函方式，自挂号信发出后五个工作日或EMS发出后三个工作日视为送达(如退信也视为送达)；电子邮件方式，自发件人系统确认已发送之日视为送达。被告刘宇峰在该保证函担保保证人(签字)处签名。2019年9月29日，被告英康公司在医界贷网络平台上签署并生成了编号为YJDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX5671的《借款协议》(电子合同)。协议载明，甲方(出借人)系账户名称为“zxrp75312”等若干注册用户，乙方(借款人)为被告英康公司(医界贷用户为英康＃695671＃)，丙方(见证人)为第三人。《借款协议》相关约定如下，第一条借款基本信息：借款总金额500,000元，借款期限为12个月，年利率10％，还款方式为每月付息，到期还本。第二条各方权利和义务：甲方的权利和义务：1、甲方应按合同约定的借款期限起始日期将足额的借款本金支付给乙方。2、甲方享有其所出借款项所带来的利息收益。……4、无需通知乙方或丙方，甲方可以根据自己的意愿将本协议下其对乙方的全部或部分债权转让给任何第三方(即债权受让人)，债权转让后，乙方应对债权受让人承担还款义务，乙方不得以任何理由拒绝履行还款义务。5、乙方逾期还款时，无需通知乙方或丙方，任何第三方均有权垫付或代为偿付乙方欠款本息，从而就垫付或代为偿付金额部分自动成为债权受让人，甲方和债权受让人视作签署本协议附件《债权转让及受让协议》并成为该协议中的当事人，受本协议和《债权转让及受让协议》的约束，尤其是债权受让人有权要求乙方根据本协议约定向其支付本息，承担违约责任。债权转让后，乙方应对债权受让人承担还款义务，乙方不得以任何理由拒绝履行还款义务。９、甲方必须按期足额向丙方支付借款管理费用。乙方的权利和义务：1、乙方必须按期足额向甲方偿还本金和利息及由其所产生其他费用。6、乙方应承担由于本借款逾期还款时所引起而产生的任何之费用(包括但不仅限于本协议约定内的催收费用、律师费等各项费用)。7、乙方在此确认，在借款期间本合同中约定由甲方支付给丙方的居间等所有费用均由乙方承担。8、乙方在此特别确认，认可本协议债权按照本协议2.4条、2.5条转让，且发生本协议约定的债权转让无需通知乙方。债权转让后，乙方应就已转让的债权向债权的受让人偿还借款(包括但不限于利息、违约金)。丙方的权利和义务：1、丙方作为中介机构，为甲方、乙方订立借款协议提供居间服务，以及与此相关的其他服务。2、甲方、乙方的资金往来全部通过从事资金存管业务金融机构进行(下称存管平台)，除应付给丙方的服务费之外，丙方不接受甲方、乙方的任何资金，不进行任何代收、代垫或类似的资金安排。第三条居间服务费、评审费及债权转让管理费：1、在本协议中，“居间服务费”、“评审费”和“债权转让管理费”是指因丙方为甲方、乙方提供信用咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务而由甲方、乙方支付给丙方的报酬。2、对于丙方向甲方和乙方提供的居间服务，乙方同意按照借款本金的3％向丙方支付居间服务费，由乙方在丙方向乙方划付出本金前2日支付。对于丙方向乙方提供的评审服务，乙方同意向丙方支付2,000元作为评审费用，由乙方在丙方向乙方划付出本金前2日支付。4、债权转让管理费是指债权转让人成功转让债权时，丙方从成交金额中收取的费用。第四条违约责任：2、任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等。3、乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿：根据本协议产生的其他全部费用、本协议第四条第4款约定的罚息、本协议第四条第5款约定的逾期管理费、拖欠的利息、拖欠的本金、拖欠丙方的借款管理费、正常的利息、正常的本金、丙方的催款管理费。4、乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应按下述条款向甲方支付逾期罚息且逾期本金的正常利息继续计算，罚息总额=逾期本息总额×罚息利率(日万分之五)×逾期天数。6、如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天，或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为或累计逾期超过30天的，本协议项下的全部借款本息及借款管理费均立即提前到期，乙方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、借款管理费及根据本协议产生的其他全部费用。第七条附则：1、本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在丙方为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的协议效力。2、本协议自文本最终生成之日生效。同日，被告英康公司(甲方)和第三人(乙方)签订电子服务协议，约定乙方为甲方提供信息咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等相关服务(统称“信息服务”)，在上述借款协议借款期限内，甲方每月向乙方支付借款协议约定借款总额的0.25％，即1,250元作为借款管理费用，总共支付12期，合计15,000元。原告提供的上海华瑞银行流水显示：2019年9月29日，第三人向被告英康公司账户汇款500,000元，后被提现。2020年6月16日，第三人向被告英康公司发出《借款提前到期通知函》，载明：2019年8月9日，贵方向医界贷平台申请发标借款500,000元，并由刘宇峰出具《共同担保保证函》提供连带责任担保。之后，贵方于2019年9月29日签订借款合同(协议编号：YJDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX5671)，在医界贷平台上借款500,000元，根据合同约定：借款利率为10％/年，还款方式为“每月付息，到期还本”；借款期限为“12个月”；借款的管理费用为0.25％/月，居间服务费为15,000元；若逾期还款，自逾期开始计收逾期罚息及逾期管理费，罚息及逾期管理费利率均为0.05％/天，逾期期间利息和管理费继续收取。贵方自2019年10月29日起已累计拖欠借款利息、管理费合计33,333.28元。医界贷平台多次就付息付费事宜联系贵方，但均未果。根据贵方签订的借款合同第四条第6款之约定，“如果乙方逾期支付任何一期还款超过30天，或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为或累计逾期超过30天的，本协议项下的全部借款本息及借款管理费均立即提前到期，乙方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、借款管理费及根据本协议产生的其他全部费用。”故医界贷平台特宣布YJDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX5671借款合同项下的全部借款本金500,000元、利息49,999.92元、管理费15,000元，合计564,999.92元均立即提前到期，贵方应于接到本通知之日起立即偿还前述所有款项。同日，第三人向被告刘宇峰发出《借款提前到期通知函》，主要内容与前述《借款提前到期通知函》一致。2020年6月30日，原告向第三人分别支付549,999.92元(付北京英康医院本金利息)和15,000元(付北京英康医院管理费)。同日，原告向二被告发出《债权转让通知》，称系争借款于2020年5月17日还款期限届满后，被告英康公司并未按照合同约定的期间、方式偿还借款本金及利息等费用，原告根据借款协议第二条第五款的规定，于2020年6月30日向医界贷在威海蓝海银行开设的账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX转入上述款项。原告已成为上述债权的债权人，并享有借款协议的所有相关权益，原告有权向被告及担保人予以追偿。另查明，2018年8月2日，被告英康公司向上海华瑞银行股份有限公司书面申请开户资金存管交易子账户，开户行为民生银行，银行账户为15……04。被告英康公司用户注册信息显示：注册时间为2017年8月17日，申请借款次数为5次，成功借款次数为4次，登陆次数为64次，最后登录时间为2019年9月29日。原告聘请律师提起本案诉讼，并为此支出律师费28,000元。还查明，被告英康公司提供的中国民生银行付款业务回单及单位对账单显示：2019年9月30日，上海富友支付服务股份有限公司转账支付被告英康公司499,998元。同日，被告英康公司转账支付亦援金融信息服务(上海)有限公司，其中客户附言一栏注明：还款。对此，原告称被告英康公司及其关联公司于2018年8月29日与31日、同年9月1日与4日曾通过第三人平台借过款项，截至2019年9月29日尚欠529,609.69元未清偿。被告英康公司遂通过第三人平台再次借款500,000元即本案所涉款项用于归还前述欠款。本院认为，本案争议的焦点在于被告英康公司是否于2019年9月29日通过第三人平台借款。被告英康公司辩称借款关系未成立，原告则主张本案所涉款项已出借。本院认为，首先，根据在案证据表明，被告英康公司于2017年8月17日注册后多次登陆并成功借款4次，可见其知晓签订《借款协议》的流程以及相应的协议系采用电子文本形式制成，也与其辩称仅系注册与咨询不相符；其次，被告英康公司于2019年9月29日实际收到500,000元，此与《借款协议》以及上海华瑞银行流水相吻合；第三，被告英康公司出具的《股东会决议》与被告刘宇峰出具的《共同担保保证函》中可以看出，其明确借款人为被告英康公司，通过医借贷平台借款。综上，被告关于借款关系未成立辩解意见，与事实不符，本院不予采纳。被告英康公司另辩称此系非法放贷，但未能举证证明，故本院对此辩解意见亦不予采纳。本案中出借人与被告英康公司之间借贷关系成立，本院予以确认。原告通过受让债权方式获得对被告英康公司的债权，不违反法律法规，应属有效。本案是一起出借人与借款人因在互联网平台实现借贷而引发的借贷纠纷。根据《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，第三人作为网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资、直接或间接接受、归集出借人的资金、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处，应在民间借贷的基础上予以调整。第三人经营的医界贷平台应坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，但对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，到达被告英康公司资金账户内的款项为500,000元，故本案应以500,000元作为借款本金。被告英康公司作为借款人应当及时归还借款，并支付期内利息。本案原告依据《借款协议》约定向第三人代为偿付了出借人的款项，因此取得了对被告的债权，且向债务人和担保人发出通知，故原告有权向被告主张本案借款及相应利息。被告英康公司应当向原告归还借款本金500,000元，支付期内利息49,999.92元。另，因本案在2020年8月20日之前受理，故本案适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，原告主张自2020年7月1日起按年利率24％计算至实际清偿之日止的逾期利息，合理合法，本院予以支持。管理费系服务协议约定的由被告英康公司承担的费用，现原告主张该费用15,000元，符合协议约定，本院予以支持。《借款协议》约定违约方承担因违约给其他各方造成的包括律师费在内损失，故被告英康公司应偿付原告律师费损失28,000元。被告刘宇峰签署《共同担保保证函》作为担保人，其应对被告英康公司的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告英康公司追偿。据此，本院对原告的合理诉请予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条的规定，判决如下：一、被告北京英康医院管理有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告莱轩网络科技(上海)有限公司借款500,000元；二、被告北京英康医院管理有限公司于本判决生效之日起十日内向原告莱轩网络科技(上海)有限公司支付期内利息49,999.92元和管理费15,000元；三、被告北京英康医院管理有限公司于本判决生效之日起十日内偿付原告莱轩网络科技(上海)有限公司以500,000元为基数，自2020年7月1日起至实际清偿之日止按年利率24％计算的逾期利息；四、被告北京英康医院管理有限公司于本判决生效之日起十日内偿付原告莱轩网络科技(上海)有限公司律师费损失28,000元；五、被告刘宇峰对被告北京英康医院管理有限公司的上述第一至四项付款义务承担连带清偿责任；六、被告刘宇峰承担保证责任后，有权向被告北京英康医院管理有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计4,865元，由被告北京英康医院管理有限公司、刘宇峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 员  吴 琦二〇二一年一月十二日法官助理  李洁华书 记 员  李洁华附：相关法律条文一、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。……第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。