福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初6302号 原告：大连天秤科技有限公司福州晋安分公司，住所地福建省福州市晋安区岳峰镇化工路**(原化工路北侧)泰禾商务中心**(东二环泰禾城市广场东区C地块)5#楼9层02办公。 负责人：陈超然，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：刘超，福建诺鲁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘朝模，福建诺鲁律师事务所律师。 被告：王增杰，女，1981年5月5日出生，汉族，住河南省南召县。 原告大连天秤科技有限公司福州晋安分公司（以下简称大连天秤晋安分公司）与被告王增杰民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大连天秤晋安分公司的委托诉讼代理人刘超、刘朝模到庭参加诉讼。被告王增杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大连天秤晋安分公司向本院提出诉讼请求：王增杰立即偿还借款本金97340.48元,并支付利息（按月利率2%，自2020年2月8日起计至还清借款之日止）。诉讼中，大连天秤晋安分公司将诉讼请求变更为王增杰立即偿还借款本金89311.03元,并支付利息（按月利率2%，自2020年2月8日起计至还清借款之日止）。事实和理由：2018年10月31日,王增杰以业务资金周转为由向上海点荣金融信息服务有限责任公司(以下简称点荣公司)申请借款150000元。点荣公司经审查后于次月7日向其发出《借款项目发布申请批准通知书》，同意出借149920.5元、借期36个月、年化利率10.91%、还款方式等额本息、月还款金额4901.82元、逾期还款的支付日万分之六点五的罚息等内容。同日,王增杰按约加入点融1号风险保障计划。点荣公司扣除申请审批费、账户管理费、第一期风险保障费用后实际向王增杰支付借款本金112300元（149920.5元-21505.45元-8085.6元-8029.45元）。但借款后王增杰仅按期、足额偿还了前十四期款项,自第十五期起未按期还款。2020年8月18日，点荣公司将对王增杰的全部债权及从属权利转让给深圳佳润资本管理有限公司(下称深圳佳润公司)，深圳佳润公司受让后又于同月26日将债权及从属权利转让给大连天秤晋安分公司,并就债权转让事项通知了王增杰。综上,大连天秤晋安分公司取得对王增杰的债权,王增杰应向其履行还款义务。截至2020年2月7日，王增杰结欠大连天秤晋安分公司借款本金97340.48元，现大连天秤晋安分公司自愿将收取的第一期风险保障费8029.45元抵扣借款本金，故王增杰实际尚欠借款本金89311.03元。而自2020年2月8日起的利息因本案利息、逾期罚息及费用等折算的利率超过月利率2%，大连天秤晋安分公司已主动调整按月利率2%计算。 王增杰未到庭答辩，但提交书面意见称，首先,点荣公司作为王增杰与汪颖等出借人借款关系形成的居间人,也是P2P网贷模式的第三方,其提供的是向委托人报告订立合同的机会或提供订立合同的媒介服务,同时向双方负有报告订约机会或媒介订约、忠实、勤勉和尽力、负担居间活动费用的义务。但点荣公司在促成双方签订借款合同的过程中,为了操作便利,全程使用电子设备操作,所有文件和手续均系独家生成的电子文本,并无借贷双方的实体签，合同条款大多为制式条款和格式条款,王增杰对合同项下的债权追索条款、债权转让条款、承诺条款、违约责任条款、争议及管辖条款等诸多条款并不知悉,也并不清楚诸多条款的法律后果，且上述条款明显排除了出借人和点荣公司的义务和责任,排除了王增杰的权利、加重其责任和义务，尤其是多次将债权进行转让的独家格式条款,直接导致王增杰无法清晰识别本案的债权人；结合当今的P2P网贷行业监管不明、准入门槛低、业务经营范围相对模糊、“套路贷”等涉嫌违法犯罪的P2P网贷平台等风险因素,这是造成王增杰无法继续还贷的直接原因；另外债权转让等独家格式条款也有逃避诉讼管辖之嫌,同时增加了王增杰的诉累,显失公平；故应认定本案借款协议无效，其中关于债权转让、债权追索、违约条款以及争议管辖等条款均属于无效条款,深圳市佳润资本管理有限公司并不当然享有借款协议项下的全部债权,大连天秤晋安分公司也并不能依据债权转让获得债权,进而不能享有本案的原告诉讼主体资格,应依法驳回其起诉。其次，应当以实际转账112300元认定借款本金并以此为基数计算利息。再者，本案点荣公司作为居间人，除收取居间服务费外,另行扣除的账户管理费、风险保障费等属于额外收取的费用,依法应不予支持，且点荣公司经营现处于异常状态,请求法院依法核实本案诸多主体之间的法律关系,依法驳回大连天秤晋安分公司的起诉或者驳其诉讼请求。 大连天秤晋安分公司围绕诉讼请求依法提交了借款申请信息表、借款项目发布申请批准通知书、电子签章适用确认书、风险保障计划标准条款（点融1号）、风险保障计划明细表（样本）、风险保障费用扣划授权书、借款协议、资金存管交易电子回单、还款计划表、债权转让确认书、短信群发截图、光盘等证据。王增杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。大连天秤晋安分公司提交的上述证据，来源合法，内容客观真实，本院均予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月31日，王增杰通过点荣公司运营的“点融平台”（×××.ｃｏｍ）申请借款150000元。次月7日，点荣公司向王增杰发出《借款项目发布申请批准通知书》，确认同意向王增杰出借借款149920.5元、借款期限36个月、年化利率10.91%、还款方式等额本息、月还款金额4901.82元、逾期还款罚息为日万分之六点五等内容。同时该通知书第5条约定：居间服务费为申请审批费21505.45元和账户管理费8085.6元，在借款成功后支付，借款人同意存管行在其借款成功后直接从借款人账户内扣取并向点荣公司划付。王增杰通过电子签章方式在该通知书落款的借款人处签字。同日，王增杰参加点融1号风险保障计划，其签署的《风险保障计划明细表（样本）》载明，借款应支付的风险保障费率为第一期5.3558%（8029.45元），随后各期0.34%（509.73元）；王增杰授权点荣公司运营的点融平台及其存管银行从王增杰在存管银行的子账户内将等额于上述风险保障费用金额的款项支付至风险保障金专用账户。 2018年11月8日，以王增杰为借款人、汪颖等多人为出借人、点荣公司为居间服务方签订多份《借款协议》，王增杰向汪颖等人借款总额为149920.5元、借款期限36个月、自2018年11月8日起至2021年11月8日止，借款年利率10.91%、采用等额本息方式还款、还款日为每月8日、每期偿还本息4901.82元。其中第二条“借款的支付”第二款约定“借款人同意在借款成功后按照《点融平台借款人费用表》或借款人签署的其他协议所列之标准向居间服务方及其他服务方支付居间服务费及第三方服务费，并同意存管行从其子账户中将前述费用划付至居间服务方及其他服务方子账户内。”、第五条“债权的转让”约定“1、借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定。2、出借人通过点融平台转让其全部或部分债权的，出借人委托居间服务方以信件、邮件或短信等任何书面形式通知借款人。本协议各方同意该债权转让自居间服务方受托发送的书面通知发出之日起对借款人发生法律效力。3、本协议各方认可并同意，出借人通过点融平台将其债权全部或部分转让的，本协议项下对应权利义务一并转让给债权受让人，包括但不限于主张罚息、利息、解除合同等权利；在债权转让生效之日起，本协议下出借人的相应权利义务由债权受让人承担，本协议对债权受让人具有约束力，且借款人对于任何该等转让在此明确给予事先同意，出借人向任何债权受让人转让本协议下的权利义务无须另行获得借款人的同意。就借款人而言，未经居间服务方同意，借款人不得将本协议下的权利义务转让给任何第三方。”、第六条“通知及送达”约定“本协议各方确认与本协议相关的各类文件及／或通知均应以书面形式做出，并可选用邮寄或电子任一方式进行送达。……通过电子方式送达的，协议各方确认其注册点融平台用户时预留的传真号、电子号码、电子信箱、微信号码等作为有效的送达地址。”、第八条“逾期还款”第一款约定“借款人应严格履行还款义务，借款人未于本协议约定的还款日足额偿还本金和利息的，视为借款人逾期。借款人未于本协议约定的还款日前足额还款，但于还款日之次日起算的4天内足额还款的，无需支付逾期罚息。若借款人在还款日之次日起算的4天内未足额还款的，则应按照（逾期本息总额×每日万分之六点五×逾期天数）的标准向出借人支付逾期罚息，直至借款人还清全部本金、利息及罚息之日止。逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计算。”、第十一条“违约责任”第二款约定“若出现如下任何一种情况，本协议项下的全部借款本息自动提前到期，借款人应立即按照本协议约定清偿本协议项下尚未偿付的全部本金、利息、罚息及根据本协议产生的其他全部费用：……借款人因任何原因全部或部分逾期支付任何一期还款或者利息或任何其他应付款项超过四天的。”、第十二条“债权追索”第一款约定“为便于通过法律程序集中维护出借人权益，出借人均同意在其权益受到实质损害时（包括但不限于借款人逾期还款、借款人违反本协议约定或承诺、担保方未履行担保义务及／或违反协议约定或承诺、其他责任方违反相关协议约定或法律法规及部门规章之规定使得出借人遭受实质损害等），将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方催收服务商深圳市佳润资本管理有限公司，由第三方服务商统一向责任方（包括但不限于借款人、担保方及其他责任方等）进行追索，并委托居间服务方／第三方服务商向责任方发送债权转让通知或其他相关通知材料。”。同日，点荣公司在扣除申请审批费21505.45元、账户管理费8085.6元、第一期风险保障费8029.45元后向王增杰名下账号为6216××××4065的中国银行账户支付了借款本金112300元（149920.5元-21505.45元-8085.6元-8029.45元）。 借款后，王增杰仅依约偿还前十四期款项共计70894.03，每期还款5411.55元（包含借款本息4901.82元、风险保障费509.73元），其中第九期因迟延履行另支付罚息22.33元，上述用于偿还借款本金总额52580.02元。 后因王增杰逾期还款，深圳佳润公司按协议约定受让了债权人上述债权，并于2020年8月26日与大连天秤晋安分公司签订《债权转让确认书》，向其转让王增杰等100人的债权。上述债权转让事宜，深圳佳润公司、大连天秤晋安分公司均于受让后按王增杰预留手机号码151××××2173向其发送短信告知债权转让事宜。 本院认为，以王增杰为借款人、汪颖等多人为出借人、点荣公司为居间服务方签订的《借款协议》；王增杰签订的《借款项目发布申请批准通知书》、《风险保障计划明细表（样本）》、《风险保障费用扣划授权书》以及深圳佳润公司与大连天秤晋安分公司签订的《债权转让确认书》；均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方负有按约履行之义务。王增杰关于合同无效的理由不成立。 点荣公司系网络投融资平台“点融平台”的运营商，出借人、借款人均系该网站注册用户，经点荣公司居间服务，本案借款人王增杰的借款149920.5元系由汪颖等多名出借人的出借款项累计构成，点荣公司按照《借款项目发布申请批准通知书》和《借款协议》约定扣除标准的申请审批费21505.45元、账户管理费8085.6元、第一期风险保障费8029.45元后实际向王增杰支付借款112300元，系按约履行之行为，且所实际扣除费用的性质属于居间服务费和风险保障费，基于平台和借款人之间的法律关系而发生，并不能影响出借人的权益，故本案借款本金应以出借人实际借出金额149920.5元为计算标准，更符合合同的实质。而王增杰关于借款本金应按实收金额112300元认定以及存在额外收费等违法行为的抗辩，与事实不符，不予采纳，其在收款后未按约履行，仅偿还部分款项，构成逾期还款。 根据案涉《借款协议》第十二条第一款约定，为便于通过法律程序集中维护出借人权益，出借人均同意在借款人逾期还款时，将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让深圳佳润公司，由深圳佳润公司统一向借款人进行追索。该约定系签约当事人的真实意思表示，并无不当。点荣公司已按约将案涉债权转让给深圳佳润公司并通知王增杰，而深圳佳润公司在受让案涉债权后又将案涉债权转让给大连天秤晋安分公司，亦通知王增杰，故大连天秤晋安分公司作为案涉债权受让人有权向王增杰主张上述债权。王增杰关于债权转让的异议不成立。 大连天秤晋安分公司在本案诉讼中自愿将王增杰已支付的第一期风险保障金8029.45元抵扣借款本金，系其自行处分诉讼权利，予以照准，故其主张王增杰截至2020年2月7日尚欠借款本金89311.03元（149920.5元-52580.02元-8029.45元），合法有据，应予支持。 因本案借贷行为发生在2020年8月20日之前，大连天秤晋安分公司主张王增杰按照月利率2%支付自2020年2月8日起至2020年8月19日止的利息11431.8元（89311.03元×2%×6个月+89311.03元×2%×12天÷30天），合法有据，予以支持。2020年8月20日之后的利息依法应按大连天秤晋安分公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计付，故其主张的超过部分借款利息，不予支持。王增杰要求按实际转账112300元为基数计算利息，与事实不符，不能采纳。 综上所述，王增杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条第一款、第三十一条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王增杰应于本判决生效之日起五日内偿还原告大连天秤科技有限公司福州晋安分公司借款本金89311.03元及利息（截至2020年8月19日为11431.8元，并自2020年8月20日起按年利率15.4%计至借款还清之日止）； 二、驳回原告大连天秤科技有限公司福州晋安分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2505元，减半收取计1252.5元，由被告王增杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  林 敏 二〇二一年一月二十八日 法官助理  关丹丹 书 记 员  陈沁鸿 附：本案适用的主要法律条文及执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。