四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川15民终145号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司。住所地：广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。 负责人：乌方，总经理。 委托诉讼代理人：童梅，四川戎州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈瑶，四川戎州律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：杨进刚，男，1969年5月12日出生，汉族，住四川省高县。 委托诉讼代理人：刘松，四川竹都律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称中国人保广州分公司）因与被上诉人杨进刚意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省高县人民法院(2020)川1525民初1514号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。 中国人保广州分公司向本院上诉请求：1.撤销四川省高县人民法院(2020)川1525民初1514号民事判决，改判按照十级伤残对应的赔付比例10%的标准给付残疾保险金30000元，不予支持鉴定费;2.一、二审诉讼费由杨进刚负担。事实与理由：1.一审判决认定比例赔付条款为免除保险人责任的条款错误，比例赔付条款是保险责任条款，保险公司无明确说明义务。行业标准的内容符合法律规定，兼顾被保险人利益同时合理分担各方权利义务；行业标准的发布主体具有公允性，由中国保险行业协会牵头中国法医学会联合发布；行业标准的适用具有历史沿革性。2.鉴定费不属于保险公司的赔付范围，不应由保险公司承担。 杨进刚辩称，1.本案保险赔偿中，伤残保险金按伤残等级比例赔偿属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的比例赔付，保险公司应当尽到提示和明确说明义务，否则不生效，本案保险公司没有就比例赔付条款对投保人进行明确说明；2.从通俗的角度理解，意外保险按照伤残等级比例赔付也应当明确说明和告知；3.公平原则是建立在诚实信用原则上，比例赔付条款在保单中没有载明，保险公司也没有口头告知，保险人违反了诚实信用原则。请求驳回上诉，维持原判。 杨进刚向一审法院起诉请求：1.判令中国人保广州分公司支付杨进刚保险金300000元;2.本案诉讼费由中国人保广州分公司负担。 一审法院认定事实：2019年9月28日，杨进刚在中国人保广州分公司投保三份悦享人生之力-如意人生（B款）意外伤害保险，每份保险意外身份、残疾保险金为100000元、意外医疗费用补偿为10000元，保险期间自2019年10月2日起至2020年10月1日止。案涉保险投保时需登录指定网页输入投保信息后生成电子保单。2019年10月13日，杨进刚在货车上搬卸货物时不慎摔伤，并先后经西藏边坝县人民医院、昌都市人民医院、宜宾市第二人民医院治疗后好转出院。本案诉讼过程中，杨进刚申请对其伤残等级进行鉴定。双方当事人共同选定四川金沙司法鉴定所作为鉴定机构。2020年9月28日，四川金沙司法鉴定所作出鉴定意见：杨进刚伤残等级评定为十级。本次事故发生后，中国人保广州分公司已赔付杨进刚医疗费30000元。 一审法院认为，当事人均应当按照法律规定和合同约定全面履行自己的义务。本案争议焦点：一、比例给付条款是保险责任条款还是限责免责条款；二、保险人是否就保险条款内容向投保人尽到了提示和明确说明义务。 针对争议焦点一，从条款形式上看，比例给付条例是指保险人与被保险人按一定比例共同分担损失进行赔付的方式，在性质上属于减轻保险人责任的条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。对保险条款性质的认识，应结合保险合同全文进行综合认定，实践中，保险合同中关于限责、免责的约定，除了专列一章外，还散落于保险合同其他章节中，对其条款是否属于限责免责条款，应结合条款本身是否存在减轻保险人责任的实质内容。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”规定，比例给付条款属于免除保险人责任条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 针对争议焦点二，案涉保险需登录指定网页填写投保信息后生成电子保单，中国人保广州分公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：1.网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；2.已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；3.通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；4.投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；5.投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。中国人保广州分公司不能证明已在网络投保中就免责条款尽到了提示和明确说明义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生法律效力。 综上，杨进刚要求中国人保广州分公司给付意外残疾保险金300000元，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第十七条之规定，判决：中国人保广州分公司于判决生效之日起十日内给付杨进刚保险金300000元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2900元、鉴定费1000元，由中国人保广州分公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，综合双方诉辩主张，归纳本案争议焦点为：一、案涉保险合同中约定保险人按照被保险人伤残等级对应给付比例赔付残疾保险金的条款是否属于免责条款；二、伤残鉴定费是否应由保险人负担。 关于争议焦点一，《中华人民共和国保险法》第十一条第一款规定:“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。”根据该条规定，保险合同的订立应兼顾投保人、被保险人与保险人的利益，合理分担各方的权利义务。人身意外伤害保险合同中，关于被保险人因意外伤害造成不同程度的伤残，由保险人进行不同额度赔付的约定，即为保险合同公平原则的体现。 《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》(法释〔2013〕14号)第九条第一款规定:“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”案涉保险合同的残疾保险责任部分约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付残疾保险金的多与少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定，对应给付比例是国务院保险监督管理机构将给付保险金的标准与被保险人的伤残程度相对应而设定并明令要求业内各保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准。前述约定系关于保险人保险范围和赔付标准的约定，并未在保险人承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失，不属于“免除保险人责任的条款”。 综上，案涉争议保险条款不属于免责条款，该条款作为本案保险合同的有效组成部分对当事人具有约束力，鉴于杨进刚因意外事故导致十级伤残，根据保险合同的约定，其可以按照十级伤残对应的给付比例（10%）要求中国人保广州分公司予以赔付，即中国人保广州分公司应给付杨进刚残疾保险金30000元（100000元×10%×3）。 关于争议焦点二，《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”本案伤残鉴定是在一审法院组织下，由双方当事人共同选定的鉴定机构开展的鉴定活动，由此产生的鉴定费用属于查明保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，理应由中国人保广州分公司负担。 综上所述，中国人保广州分公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省高县人民法院（2020）川1525民初1514号民事判决； 二、中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司于本判决生效之日起十日内给付杨进刚残疾保险金30000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2900元、鉴定费1000元，由杨进刚负担2610元，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担1290元；二审案件受理费5350元，由杨进刚负担5000元，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担350元。一、二审案件受理费、鉴定费已由杨进刚预交3900元，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司预交5350元，品迭后由杨进刚径行支付中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司3710元。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 陈 曦 审 判 员 张力骁 二〇二一年一月二十六日 法官助理 李利常 书 记 员 邱 洁