广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初29695号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**××××××××××××××××1卡、5-13层1卡，统一社会信用代码914×××××××××××505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：陈燊媚，广东悦盈律师事务所律师。委托诉讼代理人：王石永，广东悦盈律师事务所律师。被告：吴炳标，男，1975年1月20日出生，汉族，住广东省惠来县××××××××××××××之1，公民身份号码440×××××××********。被告：陈雪玲，女，1975年5月28日出生，汉族，住广东省惠来县×××××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告吴炳标、陈雪玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行中山分行的委托诉讼代理人陈燊媚、被告吴炳标到庭参加诉讼。被告陈雪玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.吴炳标向邮储银行中山分行偿还贷款本金455200.04元及利息、罚息两者合计4912.63元（暂计至2020年9月3日，自次日起，利息、罚息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止）；2.吴炳标支付律师费24005元；3.邮储银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××的处置价款在诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；4.陈雪玲对吴炳标上述债务承担连带清偿责任；5.吴炳标、陈雪玲承担诉讼费。被告吴炳标辩称，对欠款数额没有意见。被告陈雪玲未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人、抵押人：吴炳标。签约情况：2015年8月21日，双方签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：440××××××××080）。贷款金额：600000元。贷款期限：180个月，自2015年8月21日至2030年8月21日。借款用途：购置广东省中山市××××××××××××××××××××××××（抵押物）。贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮0%执行，利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定利率基础上加收30%确定。邮储银行中山分行明确罚息的计算为逾期本金。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。实现债权的费用：订立和履行合同所需的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用由借款人和担保人承担。邮储银行中山分行委托广东悦盈律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，该行向广东悦盈律师事务所支付律师费24005元，广东悦盈律师事务所出具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定吴炳标向邮储银行中山分行提供其位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年8月27日，吴炳标与邮储银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，他项权证证×为粤房地他项权证中府字第0115024365号。另查，两被告于1997年6月16日登记结婚。2015年7月2日，陈雪玲出具《借款人配偶声明》，表明其已知晓借款人申请涉案个人二手住房贷款，并且愿意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息及贷款人在实现债权期间所产生的相关费用。欠款情况：庭审中，邮储银行中山分行确认起诉后借款人未还款，并明确不主张复利。截止至2020年9月3日，吴炳标尚欠贷款本金455200.04元、利息4855.18元、罚息57.45元。本院认为，邮储银行中山分行与吴炳标之间签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于解除合同提前收贷及欠款金额。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，吴炳标作为借款人，应当全面履行还款义务。但吴炳标未按时足额偿还借款本息，根据合同约定，邮储银行中山分行有权提前收回已发放的贷款本息，故邮储银行中山分行该项诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于吴炳标截止至2020年9月3日拖欠的借款本金、利息及罚息数额，邮储银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，吴炳标、陈雪玲未提供相反证据推翻，故本院确认邮储银行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息金额。因邮储银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息应以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，虽然邮储银行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费24005元且依照双方约定应由借款人负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定张世文负担律师费5000元，超出部分由邮储银行中山分行自行承担。涉案抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当借款人不履行债务时，邮储银行中分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于陈雪玲的责任问题。本案中，陈雪玲出具《借款人配偶声明》，表示愿意对吴炳标的贷款承担连带责任保证，故邮储银行中山分行主张陈雪玲为涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告陈雪玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴炳标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金455200.04元、利息4855.18元、罚息57.45元（暂计至2020年9月3日）。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按合同编号440××××××××080的《个人消费贷款及担保合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按合同编号440××××××××080的《个人消费贷款及担保合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告吴炳标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费5000元。三、被告吴炳标逾期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××（他项权证号码：粤房地他项权证中府字第0115024365号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告陈雪玲对上述涉案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8562元，减半收取为4281元，诉讼保全申请费2020元，合计6301元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行负担168元，由被告吴炳标、陈雪玲共同负担6133元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年一月二十五日书记员  陈 盈李晓童