江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初5883号原告：刘勇，男，1983年2月28日出生，汉族，住南京市秦淮区，现住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：陈小燕，北京市隆安（南京）律师事务所律师。被告：郑川，男，1981年9月21日出生，汉族，住南京市秦淮区。原告刘勇与被告郑川民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。诉讼中，本院发现本案事实不易查明，但法律适用明确，故根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，裁定将本案转为普通程序，由审判员独任审判，并于2021年1月4日再次公开开庭进行了审理。原告刘勇及其委托诉讼代理人陈小燕到庭参加诉讼，被告郑川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告刘勇向本院提出诉讼请求：被告郑川返还原告刘勇借款475620.20元，并支付自2020年6月8日起至实际给付之日止的利息（按中国人民银行同期贷款利率标准计算）。诉讼中，原告刘勇将诉讼请求最终变更为：被告郑川返还原告刘勇借款303871.2元，并支付自2020年6月9日起至实际给付之日止的利息（以303871.2元为基数，按年利率3.85%计算）。事实与理由：刘勇与郑川系多年朋友。郑川因经营资金周转困难多次向刘勇借款。2017年11月30日，刘勇将向广发银行申请的财智金贷款270000元出借给郑川。同日，双方签订借款合同，约定郑川按月还银行贷款及利息，并约定郑川逾期未还，则按借款金额的20%承担违约金等。另，自2017年10月至2019年11月期间，刘勇应郑川的请求，从自己的广发银行、招商银行、中信银行、民生银行四张信用卡申请分期贷款及透资款，并出借给郑川，郑川承诺按月足额还款。截止2019年9月，郑川尚欠刘勇475620.20元未还。刘勇为此多次向郑川催讨，无果。现刘勇诉至法院，请求判如所请。被告郑川未作答辩。原告刘勇围绕诉讼请求依法提交了借款合同、银行交易明细、信用卡对账单、微信聊天暨转账记录、支付宝转账记录、音像资料、对账记录等证据，被告郑川虽未到庭质证，但该些证据无明显瑕疵，可相互印证，故本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月29日，刘勇尾号6733广发银行信用卡账号分别申请财智金贷款70000元、财智金（尊享）贷款200000元，分期数分别为24期、36期，首期分期金额及手续费为2916.67元、482元及5555.56元、1420元（其中手续费中各有20元为划账手续费），以后每期分期金额相同，手续费则分别为462元、1400元。同日，刘勇尾号3557招商银行账号收到广发银行信用卡中心转入的70000元、200000元二笔款项。2017年11月30日，刘勇将其中260000元转给郑川。同日，郑川与刘勇签订借款合同，约定：郑川向刘勇借款270000元；自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利；在合同规定的借款期内，其中本金200000元月利为1400元，剩余本金70000元月利为462元，郑川如果不按期归还款，逾期部分加收利率100%，并在十个工作日内一次性归还本金和三年合计利息；郑川在借款期内第一年与第二年（自2018年1月10日起至2020年1月10日止）每月需归还款本金8473元、利息1862元，每月合计还款10335元；郑川在借款期内第三年（自2020年2月10日起至2021年2月10日止）每月需归还款本金5556元、利息1400元，每月合计归还款6956元；郑川保证从2017年12月起至2021年2月止，按本合同规定的利息偿还借款；郑川保证从2017年12月起至2021年12月期间，每个自然月的10日前偿还借款本金与利息；以上贷款逾期不还的部分，刘勇有权限期追回贷款，郑川自愿支付给刘勇借款金额20%作为违约金；郑川保证每个自然月的10日前将借款本金与利息以存款的方式汇入刘勇尾号6733广发银行账户等。刘勇前述广发银行信用卡2019年10月对账单显示：尊享分期账户本期应还总额为6955.56元、普通账户本期应还总额为39070.82元。该账单分期付款明细显示：（1）2017年11月29日申请的200000元财智金（尊享），分36期，剩余13期，本期分期金额5555.56元、本期手续费1400元，剩余分期本金72222.12元；（2）2018年9月20日申请的样样行消费分期8998元，分24期，剩余10期，本期分期金额374.92元、本期手续费59.39元，剩余分期本金3749.12元；（3）2017年11月29日申请的财智金70000元，分24期，剩余1期，本期分期金额2916.67元、本期手续费462元，剩余分期本金2916.59元。刘勇民生银行信用卡2019年10月对账单显示：本期应还款金额为36795.41元，其中有二笔分期，一笔是分18期，本期是第16期，分期金额为163.94元，手续费为19.78元；另一笔也是分18期，本期是第12期，分期金额为722.22元，手续费为87.1元。刘勇中信银行信用卡2019年10月对账单显示：本期应还款额为34206.73元。该账单计有7笔分期产品，分别为：（1）2016年12月14日申请的账单免息分期，分期金额为27317.37元，分36期，剩余2期，本期分期金额758.81元，本期手续费204.88元，剩余分期本金1517.62元；（2）2018年5月27日申请的圆梦金分36期，分期金额为29998元，分36期，剩余19期，本期分期金额833.27元，本期手续费224.98元，剩余分期本金15832.13元；（3）2018年5月28日申请的圆梦金分36期，分期金额为29999元，分36期，剩余19期，本期分期金额833.3元，本期手续费224.99元，剩余分期本金15832.7元；（4）2018年6月2日申请的圆梦金分36期，分期金额为29999元，分36期，剩余19期，本期分期金额833.3元，本期手续费224.99元，剩余分期本金15832.7元；（5）2018年6月3日申请的圆梦金分36期，分期金额为30000元，分36期，剩余19期，本期分期金额833.33元，本期手续费225元，剩余分期本金15833.27元；（6）2018年6月5日申请的圆梦金分36期，分期金额为30000元，分36期，剩余19期，本期分期金额833.33元，本期手续费225元，剩余分期本金15833.27元；（7）2018年6月6日申请的圆梦金分36期，分期金额为30000元，分36期，剩余19期，本期分期金额833.33元，本期手续费225元，剩余分期本金15833.27元。刘勇招商银行信用卡2019年10月对账单显示：本期应还款总额为56489.65元。另查明，郑川自2019年10月以来付给刘勇的款项为：2019年10月8日3500元和5500元、2019年10月10日12000元（直接付至前述广发银行信用卡账户）、2019年11月6日6200元（直接付至前述民生银行信用卡账户）、2019年11月17日2000元、2019年11月20日2000元、2019年11月27日3000元、2019年11月28日4500元和400元、2019年12月5日5150元、2019年12月10日8000元和5735元、2019年12月24日6695元、2020年3月27日500元，合计65180元。还查明，2020年6月27日，郑川分别在刘勇制作的广发银行、民生银行、中信银行、招商银行欠款情况表格上签名、捺印确认，其中欠款数额依次为140763.29元、44200.49元、155160.84元、64401.83元，但在中信银行欠款情况表格上郑川另行注明“其中郑川转账含支付宝、微信、银行卡共计还款85285元，中信、招商、民生、广发实际欠款金额在核对银行对账单后再最终确实”。此前，双方数次沟通过程中，郑川均认可前述信用卡系其使用，并愿意还款。诉讼中，刘勇称与郑川曾是同事。郑川为生意所需向刘勇借款。2017年10月，应郑川要求，刘勇将自己的招商银行信用卡借给郑川使用。2017年11月，应郑川要求，刘勇向广发银行申请了计270000元财智金贷款，其中260000元转账给郑川、10000元现金给付郑川。同时，刘勇还将自己的广发银行信用卡交给郑川使用。2018年5月以及2018年9月左右，应郑川请求，刘勇又将自己的中信银行、民生银行信用卡交给郑川使用。上述四张信用卡，郑川在2019年10月20日左右还给了刘勇。郑川所称还款85285元期间应为2019年10月至2020年1月（郑川提交的证据为65180元）。本院认为，民间借贷合同是实践性合同，应自款项交付之日起生效。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按约还款，应承担继续履行等违约责任。本案中，刘勇将自己的信用卡及所贷款项交付给郑川使用虽违反了相关规范，但因现有证据不足以证明刘勇意为牟利，或主张了不当利益，故可认定双方间的借贷已实际发生，且具有法律效力。鉴于郑川未答辩质证，故本院采刘勇的意见，确认郑川按约偿付了2019年9月前的信用卡借款。自2019年10月起，郑川则未再按约偿付。经计算，截止2019年10月，刘勇前述四张信用卡欠款应为335393.23元，其中广发银行114145.67元、民生银行41349.73元、中信银行123408.18元、招商银行56489.65元。因郑川在使用刘勇前述信用卡款项时，对部分款项进行了分期，按双方约定，郑川应对相关费用负责。2019年10月起，郑川未在按约偿还信用卡欠款，刘勇要求郑川负担其起诉前即至2020年5月分期费用的主张符合当事人预期，本院予以支持。经计算，截止2020年5月的分期费用为24015.6元。以上合计359408.83元。按现有证据，自2019年10月起，郑川共计给付刘勇65180元，即郑川应尚欠刘勇294228.83元。郑川逾期后，刘勇有权向其主张逾期利息。现刘勇按年利率3.85%主张逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，本院对刘勇的诉讼请求按前述意见处理。郑川未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利并承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：被告郑川应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告刘勇借款本金294228.83元，并支付自2020年6月9日起至实际给付之日止的逾期利息（以本金294228.83元为基数，按年利率3.85%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5858元，由原告刘勇负担186元，被告郑川负担5672元；财产保全费2543元，由原告刘勇负担693元，被告郑川负担1850元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  高宏伟二Ｏ二一年一月五日见习书记员  王小霞