江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初8229号原告：中国农业银行股份有限公司南通崇川支行，住所地南通市孩儿巷南路50号。负责人：方向明，该行行长。委托诉讼代理人：姜建军，男，该行员工。被告：王燕，女，1985年10月5日出生，汉族，住山东省费县。原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称农行崇川支行）与被告王燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月21日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告农行崇川支行委托诉讼代理人姜建军到庭参加诉讼，被告王燕经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行崇川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王燕偿还原告截止至2020年12月11日的贷款本息286455.07元，其中本金279766.56元、利息6532.23元、罚息58.16元、复利98.12元，并支付自2020年12月12日起至实际结清之日止按合同约定计算的罚息；2.判令拍卖、变卖被告位于汇园4-605室、车库5-05室抵押房产，所得价款原告优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原、被告于2018年2月4日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款30万元，借款期限自2018年3月7日起到2038年3月6日止，还款方式为等额本息，执行央行浮动利率，由汇园4-605室、车库5-05室房产设定抵押担保。截止到2020年12月11日，借款人尚欠本金279766.56元、利息6532.23元、罚息58.16元、复利98.12元。现原告已向被告发出《贷款提前到期通知书》，多次催要未果，遂提起诉讼。被告王燕未作答辩。因被告王燕未应诉答辩，亦未提供反驳证据，基于原告提供的个人购房担保借款合同、欠款证明、贷款利息明细表、借款凭证、借款信息截屏、不动产登记证明、不动产登记查询证明、文书送达地址确认书、贷款提前到期通知书、催款通知书等证据，结合当事人庭审陈述，本院认定如下事实：2018年2月4日，原告农行崇川支行作为贷款人，被告王燕作为借款人及抵押人签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款30万元，借款用途为购买房屋及车库，借款期限为20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整生效后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款采用抵押担保方式，抵押物为位于汇园4-605室及车库的房产，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。发生借款人未按约定按期足额偿还借款的情形时，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的情形时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年2月9日，原、被告就房产办理了抵押登记。不动产登记证明载明抵押权人为原告，义务人为被告王燕。上述合同签订后，原告于2018年3月7日向被告发放贷款30万元贷款。借款凭证载明：借款金额为30万元，借款用途为购买住房，借款日期为2018年3月7日，到期日期为2038年3月6日，还款方式为每月等额本息，执行利率为5.635%，逾期利率8.4525%。贷款发放后，王燕履行还款至2020年7月7日第63期，自2020年8月7日第64期起发生逾期，再无还款。截止至2020年12月11日，被告实际共计归还借款本金20233.44元、利息38314.81元，尚欠原告本金279766.56元、利息6532.23元、罚息58.16元、复利98.12元，共计286455.07元。另查明，被告曾于2017年11月15日向原告出具《文书送达地址确认书》一份，确认其与原告已经或者将要签订的一系列用信合同以及涉及的法律文书、债权文书、催收通知书、贷款提前到期书、担保人履行责任通知书等文书的送达地址为汇园小区4幢605室，并保证该送达地址有效、准确，确认送达人按该送达地址将文书邮寄、电邮、传真给本人，即视为送达。又查明，2020年12月9日，原告向被告上述地址邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款提前到期，要求被告立即归还全部结欠本金、利息，该邮件于2020年12月13日被退回。原告主张上述邮件退回之日视为送达之日，案涉贷款于2020年12月13日提前到期。诉讼中，原告主张自2020年12月14日起分别以本金279766.56元、利息6532.23元为基数按照浮动利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率×1.15×1.5）计算罚息和复利至实际清偿之日止。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告未能按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，被告王燕应当归还全部贷款本金并按合同约定支付利息及因逾期产生的罚息、复利。原告主张被告王燕归还截止至借款提前到期之日即2020年12月11日尚欠的本金279766.56元、利息6532.23元、罚息58.16元、复利98.12元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于逾期利率，根据案涉借款合同约定，贷款执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮15%后确定，罚息和复利在执行利率基础上上浮50%计收，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，罚息、复利利率自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起相应调整。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，故原告在诉讼过程中自愿将自2020年12月14日起的罚息和复利调整为以本金279766.56元及利息6532.23元为基数按浮动利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率×1.15×1.5）分别计收，未增加被告负担，本院予以支持。原、被告已就汇园4幢605室、汇园5幢车库05室的房产办理了抵押登记，现原告作为抵押权人要求就被告案涉债务以上述抵押物拍卖或者变卖所得价款优先受偿，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告王燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王燕于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行借款本金279766.56元、利息6532.23元及截止至2020年12月11日的罚息58.16元、复利98.12元，共计286455.07元。二、被告王燕于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行自2020年12月14日起至实际给付之日止分别以本金279766.56及利息6532.23元为基数按浮动利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率×1.15×1.5，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率调整，上述利率自全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率调整后一个工作日相应调整）计收的罚息和复利。三、原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行有权就本判决确定的债权以被告王燕名下位于南通市的房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2798.5元（已减半），由被告王燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费5597元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员  陈 晶二〇二一年一月二十九日法官助理  陶心怡书 记 员  葛玥延