重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0111民初4881号原告：中国银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道龙岗中路90号，统一社会信用代码91500225903849371F。负责人：周世伦，行长。委托诉讼代理人：周伟，男，1964年12月10日出生,住重庆市大足区。被告：丁世平，女，1966年10月5日出生，住重庆市大足区。原告中国银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称：中行大足支行）与被告丁世平信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行大足支行委托诉讼代理人周伟到庭参加诉讼。被告丁世平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁世平偿还借款276802.13元(其中核销前本金129870.28元，核销前利息21898.30元，还款违约金23923.03元，核销后利息101110.52元)以及自2020年8月20日起合同约定的利息、罚息利率计算至本息付清之日止的利息(日息万分之五，按月计收复利收取透支利息)；2.判令被告立即支付原告因实现债权而发生的案件受理费、保全申请费、公告费等费用。事实和理由:一、2012年2月17日，被告提交《中银白金信用卡申请表》等相关资料(以下简称申请资料)向原告申请办理了中银威士白金卡，卡号：××××××××××××××5845。二、被告收到信用卡后前期消费正常，后期通过刷卡套现方式使用，没有按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约规定且未按照偿还欠款，截止至2020年8月20日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款本金为129870.28元，同时按照申请资料约定的信用卡逾期清偿本金应承担的利息和罚息标准，暂算至2020年8月20日，被告应支付的核销前逾期利息21898.30元、核销后逾期利息101110.52元和还款违约金23923.03元。原告多次电话或上门催收，要求被告按期还款，但被告至今仍未按合同约定履行还款义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告丁世平未到庭应诉，也未提交答辩意见。原告中行大足支行为支持其诉讼请求，举示如下证据材料：证据1：信用卡申请表，拟证明被告申报信用卡1张，阅读和理解并自愿遵守章程、领用合约。证据2：章程、信用卡申请人声明，拟证明发生欠款的偿还办法及利息、复利、违约金等计算方式。证据3：信用卡交易明细、丁世平信用卡逾期本金及利息明细表，拟证明被告使用信用卡交易事项、时间、金额等。被告丁世平未提交证据材料。本院对原告举示的证据认定如下：原告举示的上述证据，符合证据的真实性、合法性，与本案事实存在关联关系，对此本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月17日，被告丁世平向原告中行大足支行提交《中银白金信用卡申请表》等相关资料，并办理中银威士白金信用卡一张并领取《领用合约》，被告丁世平在申请表申请人申明及签名处手写下列内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。并在主卡申请人处签名确认。前述信用卡领用合约中条“利息和收费”第十四条约定：除本合约另有规定，乙方(申请人)非现金交易从交易记账日至甲方(中国银行股份有限公司)规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款(含还款溢缴部分)不计付利息。第十六条：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。第十七条：乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。申请表后附《中银白金信用卡收费表》，表中载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。第二十一条：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第二十二条：乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为乙方欠款：情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。第二十三条：本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行网上银行、对账单或信函等。原告审核通过后向被告发放了卡号为××××××××××××××5845的信用卡一张。之后，原告中行大足支行将其《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》上的滞纳金修改为违约金，并在网站予以公告。被告丁世平领取信用卡后使用该信用卡进行了透支消费，未按时履行还款义务。庭审中，经原告确认，截至2017年6月25日，被告丁世平共计拖欠信用卡本金129870.28元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告丁世平向原告中行大足支行申请信用卡，原告中行大足支行审核同意，双方对信用卡权利义务的约定是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效。被告丁世平持卡消费未按约定偿还透支款本息，其行为已构成违约。截至2017年6月25日，被告丁世平共计欠原告中行大足支行信用卡透支本金129870.28元未支付，对原告中行大足支行要求被告丁世平支付相应信用卡透支本金的诉讼请求，本院依法予以支持；关于相应的欠付透支利息，本院认为，在原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的收费标准中有明确约定，应按合同约定按日万分之五计算至2020年8月19日止。关于复利，在原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的收费标准及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》内容，应以被告因未偿还信用卡透支本金产生的利息为基数，按日利率万分之五按月计收至信用卡透支本金及利息至2020年8月19日止，由于从2020年8月20日起，双方约定的透支利息及复利利率总和已超过法律规定的按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍的最高上限，因此，从2020年8月20日起应以129870.28元为基数、按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍计算至付清为止。关于原告中行大足支行在诉讼请求中主张的还款违约金，原告明确其计收依据的是《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的滞纳金。本院认为，关于原告中行大足支行主张的滞纳金，由于原告已经主张透支利息按照按日万分之五计算，且又计算了复利，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，三项总和已超过法律规定的上限，因此，本院不予支持。依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现上述通知中的“通过协议约定”的要求，原告也未举示其他证据证明双方就违约金形成新的约定，故原告请求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告丁世平自本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金129870.28元，并支付从2017年6月26日起至2020年8月19日止的利息及复利（其中利息以129870.28元为基数、按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数、按日利率万分之五计算）；从2020年8月20日起的利息以129870.28元为基数、按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍计算至付清为止。二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5452.04元，由原告中国银行股份有限公司重庆大足支行负担398元，被告丁世平负担5054.04元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  喻才能人民陪审员  张克勤人民陪审员  徐元开二〇二一年一月二十五日书 记 员  曾祥芯