湖南省冷水江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1381民初1139号 原告：中国银行股份有限公司冷水江支行，住所地冷水江市建新路14号。 负责人：李平平，该行行长。 委托诉讼代理人：卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾孜孜，湖南淡远（娄底）律师事务所实习律师。 被告：姜梅香，女，1975年1月10日出生，汉族，住冷水江市锡局南区。 被告：冷水江市鹏诚房地产开发有限公司，住所地冷水江市锑都南路12号。 法定代表人：李军。 委托诉讼代理人：杨平玲，湖南湘都律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司冷水江支行（以下简称“中国银行冷水江支行”）与被告姜梅香、冷水江市鹏诚房地产开发有限公司（以下简称“鹏诚公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行冷水江支行的委托诉讼代理人卿勇、曾孜孜,被告鹏诚公司的委托诉讼代理人杨平玲到庭参加诉讼，被告姜梅香经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行冷水江支行诉称：原告中国银行冷水江支行与被告姜梅香签订了《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》，约定向被告发放贷款230000元，贷款期限120个月，还约定了违约责任等内容。合同签订后，原告依约划款230000元给被告，被告提供位于冷水江市布办布溪居委会的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保，且双方办理了商品房预告抵押登记手续（冷房预布办字第2××8号），但被告未履行合同约定按时偿付贷款本息。请求判令：1.原告与被告姜梅香签订的《中国银行股份有限公司个人住房／商业用房贷款合同》中未到期的贷款本金提前到期；2.被告姜梅香立即偿还原告借款本金91478.32元，利息及罚息2428.34元，本息合计人民币93906.66元（利息暂计至2020年3月28日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3.二被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费5000元；4.原告对被告姜梅香提供预抵押的位于湖南省冷水江市布办布溪居委会的房产（冷房预布办字第2××8号）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.被告冷水江市鹏诚房地产开发有限公司在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担连带保证责任；6.二被告共同承担本案的全部诉讼费用及其他费用。 被告姜梅香未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据材料。 被告鹏诚公司辩称：1、文峰为开发时代100，与鹏诚公司签订了挂靠合同，双方系挂靠关系，诉争合同上是文峰私刻项目部印章加盖的，鹏诚公司未与原告签订合同，故不应承担保证责任；2、在有担保物的情况下，应先就担保物先行抵偿，不足部分保证人再承担担保责任。 经审理查明：被告姜梅香向原告中国银行冷水江支行提出贷款申请。2012年10月9日，被告姜梅香与原告签订了《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》，向原告借款230000元。该贷款合同主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为230000元；2、贷款期限为120个月；3、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为5.4583‰（其中：基准利率5.4583‰，利率浮动比无），贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同期内贷款利率的调整由借贷双方按商业原则协商确定，利率调整后，按相应同期同档次新的基准利率及利率浮动比执行新的利率，同时，每月（期）还本付息额将重新测算，贷款人不再另行通知借款人；4、本合同项下贷款用于购买位于冷水江市××路××号时代100的2门（单元）8层（楼）05号房，借款人不得以任何理由将贷款挪作他用；5、借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后，将合同项下的贷款以转账形式划入中介公司或售房人冷水江市鹏诚房地产开发有限公司交通质监所综合楼时代100项目部在银行开立的账户（开户行：中国银行冷水江支行，账号为5898××××1672）；6、还款方式为按月等额本息还款；7、借款人未按合同约定期限还款，就贷款逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，对不能按期支付的利息，按贷款逾期罚息利率按月计收复息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，遇贷款罚息利率调整，本合同项下的罚息和复息按中国人民银行有关规定计收；8、本合同履行过程中，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期……（三）借款人挪用贷款或未按期偿还贷款本息……9、订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费）及因债务人违约给债权人造成损失和其他所有应付费用，由借款人负责支付；10、抵押人保证以其合法拥有的本合同第四条规定之房产（即本合同所附《抵押物清单》列示财产）的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下贷款的担保；11、抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；12、抵押期间从抵押登记之日起至被担保债务清偿完毕止；13、保证人自愿为本合同项下的借款人债务提供连带责任保证，在借款人未按合同约定履行还款义务时，代借款人按贷款人要求履行还款义务；14、保证责任的范围包括但不限于本合同项下的贷款本金和利息（含逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；15、在保证期间，无论是借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提前到期，只要贷款人要求保证人偿还本合同项下应还款项，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利；16、下列附件及经双方共同确认的其他附件是本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的效力……（二）抵押物清单……。双方未约定保证期间。姜梅香在合同借款人、抵押人处签字，中国银行冷水江支行在贷款人处盖章，冷水江市鹏诚房地产开发有限公司交通质监所综合楼时代100项目部（以下简称“时代100项目部”）在合同上保证人处加盖了公司公章（曾佰元在法定或授权代表人处加盖了个人印章）。合同附件抵押物清单中载明：抵押物为住房，位于1栋2-805，建筑面积136.56平方米。 2012年12月7日，被告姜梅香将购买的位于冷水江市××路××号时代100的2-805号房在冷水江市房××商品房抵押权预告登记（冷房预布办字第2××8号），预告登记权利人为原告中国银行冷水江支行。 2013年1月10日，原告中国银行冷水江支行于向时代100项目部的银行账号5898××××1672划付贷款本金230000元，被告姜梅香出具了一张借款借据。姜梅香按照合同约定向中国银行冷水江支行还款，截至2020年3月28日，姜梅香已还款80期，逾期6期，尚欠借款本金91478.32元，利息2111.6元，罚息316.74元。2020年4月15日，姜梅香又偿还借款本金5165.61元，利息738.49元，罚息95.9元，之后未再还款。2020年8月，中国银行冷水江支行委托湖南淡远（娄底）律师事务所通过诉讼向被告追讨借款本息，中国银行冷水江支行花费律师费5000元。 另查明，时代100项目部系被告鹏诚公司设立的临时性派出机构，文峰系该项目部负责人。 上述事实，有原告中国银行冷水江支行提交的证据营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件、被告身份信息资料、中国银行个人住房/商业用房贷款合同、贷款申请书、银行对账单、借款借据、房屋预告抵押登记信息、收入证明、委托代理协议、发票及当事人的陈述等证据在卷佐证，本院依法予以认定。 本院认为：原告中国银行冷水江支行与被告姜梅香签订的《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，应受法律保护。原告按约定履行了发放贷款义务，被告姜梅香未按约定还款，构成违约，被告姜梅香应承担民事责任。原告有权按合同约定宣布合同提前到期，要求借款人在规定的期限内清偿全部贷款本金及利息、罚息。截至2020年3月28日，被告姜梅香尚欠借款本金91478.32元，其于2020年4月15日又偿还本金5165.61元，故对原告要求被告姜梅香偿还剩余贷款本金91478.32元的请求，本院部分予以支持，对要求被告姜梅香支付2020年3月28日前利息及罚息2428.34元的请求，该请求未超过合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。2020年3月28日以后的利息与罚息，按照诉争合同约定继续计算至本金清偿之日止，已支付的利息738.49元，罚息95.9元应从中予以核减。合同约定争议解决发生的律师费用由借款人承担，原告要求被告姜梅香承担律师费5000元的诉求，合法有据，本院予以支持。被告姜梅香用诉争按揭住房为借款合同项下的所有债务提供了抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（冷房预布办字第2××8号）手续，抵押合法有效，故对原告主张对抵押物行使优先受偿权的请求，本院予以支持。 对于被告鹏诚公司是否应承担保证责任的问题。首先，对于保证期间，双方未约定保证期间，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中双方约定分期还款，但全部债务系在同一合同项下，基于同一债权原因产生的债务，权利义务具有整体性和同一性，担保期间应自最后一期债务履行期届满之日起算，故债权人系在保证期间内主张权利。其次，对于担保效力，时代100项目部系鹏诚公司的临时性派出机构，各方当事人均未提供该项目部具有法人资格的证据，亦未提交该项目部有权担保的书面授权证据，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第八条规定“民法典实施前成立的合同，适用当时的法律、司法解释的规定合同无效而适用民法典的规定合同有效的，适用民法典的相关规定。”本案中时代100项目部未经授权的担保行为并不因为《中华人民共和国担保法》第二十九条的规定无效，应认定为无权代理。原告是否为善意第三人的问题，从被告鹏诚公司的陈述看，案外人文峰与鹏诚公司签订了挂靠合同，成立了时代100项目部，时代100项目部在日常运营中自筹资金，文峰独立掌握时代100项目部的印章，被告鹏诚公司对该项目部几乎没有管理；被告鹏诚公司系涉案房产的开发商，230000元贷款亦是直接划入时代100项目部的账户，对时代100项目部在涉案合同保证人处盖章的行为，原告应系善意，其有权请求行为人承担担保责任，但因时代100项目部系临时性派出机构，并无独立资产，故应由被告鹏诚公司承担担保责任。对于被告鹏诚公司提出其未在涉案合同上签章，故不应承担保证责任的抗辩意见，本院不予采纳。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，故被告鹏诚公司在承担保证责任后，有权向被告姜梅香追偿。被告鹏诚公司提出应就担保物先行抵偿，不足部分保证人再承担担保责任的抗辩意见，但合同约定“在保证期间，无论是借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提前到期，只要贷款人要求保证人偿还本合同项下应还款项，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利”，故对该抗辩意见，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条第一款、第一百七十六条、第一百八十条第一款第五项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五条第二款、第十八条、第二十六条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七条，《中华人民共和国民法典》第一百七十一条第三款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第八条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、限被告姜梅香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司冷水江支行借款本金86312.71元、利息及罚息2428.34元，共计88741.05元（利息及罚息暂计算至2020年3月28日止，此后利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止，已支付的利息738.49元，罚息95.9元应从中予以核减）； 二、被告姜梅香于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司冷水江支行为实现上述债权所支付的律师费用5000元； 三、如被告姜梅香未按上述期限履行义务，则原告中国银行股份有限公司冷水江支行就被告姜梅香提供的抵押物（位于冷水江市××路××号××层××号房，冷房预布办字第2××8号）在上述判决主文第一项、第二项被告姜梅香应付款项范围内有权以折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿； 四、被告冷水江市鹏诚房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告冷水江市鹏诚房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告姜梅香追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司冷水江支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费2272.6元，公告费1830元，合计4102.6元，由原告中国银行股份有限公司冷水江支行负担129元，由被告姜梅香、冷水江市鹏诚房地产开发有限公司负担3973.6元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  李思遥 人民陪审员  李 津 人民陪审员  龙柳梅 二〇二一年一月八日 书 记 员  周倩萱