贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初5899号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称工行小河支行），营业场所贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：刘弦，系该行副行长。委托诉讼代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨媛媛，贵州箭锁律师事务所实习律师。被告：吴xx，男，1948年7月29日出生，苗族，住贵州省惠水县。原告工行小河支行与被告吴明火信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行小河支行委托诉讼代理人谢婷、杨媛媛到庭参加了诉讼，被告吴明火未到庭参加诉讼。因受疫情影响，本院依法扣除相应的审限，现已审理终结。原告工行小河支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还信用卡透支资金人民币34688.54元，利息人民币14775.13元，违约金13859.46元，共计63323.13元（利息、违约金暂时计算至2020年3月31日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.请求判令原告对被告提供的抵押车辆（机动车登记编号ＪＤＢ276）享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖的价款在第一项债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：为购买车辆，工行小河支行与被告就信用卡购车专项分期义务有关事宜，签订了和同编号为【汽车】字【工】行【小河】支行【2014】年【00565】号《信用卡汽车专项分期付款／担保／抵押》（以下简称“合同”）。合同第一条约定被告通过在小河支行处申办购车专项分期义务以透支的方式支付购车款，透支金额为89000元。第五条约定被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向小河支行偿还透支资金，共分为36期首期偿还金额为2815元，以后每期还款金额为2793元每期透支款项的偿还时间为透支次月的起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期的方式向小河支行支付分卡付款手续费11570元，手续费一经支付，小河支行不予退还。第七条，如果被告没有按合同约定及时足额存入还款资金……工行小河支行有权依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条第三款约定，“在合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；2被告违反合同第八条的有关约定；……4被告未按合同约定支付手续费……”。合同还约定履行过程中发生纠纷协商不成的甲方所在地人民法院提起诉讼（甲方所在地：花溪区小河），合同还对其他权利义务进行了约定。合同中还约定，被告以其所购买的大众牌汽车（机动车登记编号：贵Ｊ×××**）作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收未果，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告吴明火未到庭参加诉讼，亦未答辩。本院经审理查明事实如下：一、分期付款合同签订情况。2014年12月17日，被告吴明火（乙方、借款人、抵押人）与工行小河支行（甲方、贷款人、抵押权人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同主要约定：1、乙方向汽车销售商贵州通汇汽车销售服务有限公司（以下简称通汇公司）购买汽车（具体品牌型号：大众SVW7167KMD），车辆总价为人民币127,900元，乙方自行支付首付款38,900元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付剩余89,000元购车款；2、甲方同意在乙方使用用于购车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商通汇公司。3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。共分36期还款。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应向甲方支付分期付款手续费11,570元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。5、若乙方未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。6、连带责任保证担保：保证人为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。庭审过程中，原告明确不在本案中主张集和公司承担保证责任。7、《中国工商银行分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。二、抵押情况。原告工行小河支行与被告吴明火签订《抵押合同》中对抵押进行了约定，主要内容为：1、被告吴明火自愿用其购买的车辆向原告工行小河支行提供抵押担保；2、抵押权的效力及于抵押物产生的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收等而产生的保险金、赔偿金、补偿金。3、抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等；4、原、被告双方于2014年12月26日对上述车辆办理了抵押登记，车牌号：贵Ｊ×××**，发动机号为：154411，车架号为：ＬＳＶＮＢ2182Ｅ2276205，抵押权人为原告工行小河支行。5、被告吴xx为抵押物所有权人。三、合同履行情况。1、合同签订后，原告工行小河支行向被告吴明火发放了购车专项分期付款信用卡，被告吴明火在通汇公司使用该信用卡购车后，原告向被告指定的收款人通汇公司支付了购车款89,000元，分36期还款。2、根据原告方提交的信用卡欠款明细显示，被告吴明火从2016年1月25日（即第13期）开始未按时足额还款，到20期以后再无还款记录。截止2020年3月31日，被告欠付本金34,688.54元（包括手续费3,531元），欠付利息14,775.13元，违约金13,859.46元，合计63,323.13元。该违约金按照上述滞纳金标准计算。上述事实，有已经庭审质证的当事人陈述、营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、信用卡申请表、中国银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、机动车登记证书、信用卡明细，本院予以确认。本院认为，吴明火向工行小河支行申领信用卡用于购车，并承诺遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程的约定，工行小河支行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，故本案为信用卡纠纷。原告工行小河支行与被告吴明火签订的《信用卡购车专项分期付款合同》与《抵押合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。吴明火通过信用卡取得透支资金后未能按照约定持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约。因此，现原告工行小河支行请求被告吴明火归还原告透支资金本金、利息并支付违约金的请求，于法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于原告主张的利息、违约金未超过本金年利率24%的数额，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。被告吴明火以其名下的车辆向原告提供抵押担保，并在《抵押物清单》上签字确认，故在被告吴明火不能履行债务时，原告有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因原告在本案中未提交律师费已实际产生的证据，故对原告主张被告支付律师费的请求，本院不予支持。被告吴明火经本院合法传唤未到庭，视为其放弃有关答辩、举证质证等诉讼权利，产生的相应法律后果由其自行承担，不影响本院根据已查明的案件事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》之规定，判决如下：一、被告吴xx于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行信用卡透支款34,688.54元、利息14,775.13元、违约金13,859.46（利息、违约金暂计算至2020年3月31日，2020年3月31日起按双方合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本金清偿之日止），被告吴明火支付的利息、违约金之和以欠款本金的年利率24%为限；二、被告吴xx不能履行本判决第一项确定的义务时，原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行对登记在被告吴明火名下的奔驰牌小型越野客车（发动机号为：154411，车架号为：LSVNB2182E2276205）被折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费714元（已减半收取），由被告吴x负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  王珏二〇二一年一月二十日法官助理犹伟书记员胡兰