福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0602民初499号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地福建省漳州市芗城区胜利西路**，统一社会信用代码913506004899534550。 负责人：陈达滨，该支行行长。 委托诉讼代理人：林玉玲，女。 委托诉讼代理人：许玉梅，女。 被告：周建和，男，1982年6月9日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：黄月琴，女，1982年5月18日出生，汉族，住福建省平和县。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告周建和、被告黄月琴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行龙江支行的委托诉讼代理人林玉玲到庭参加诉讼。被告周建和、被告黄月琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行龙江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告周建和、被告黄月琴立即偿还原告贷款本金811450.52元，欠息7495.55元（截至2020年9月14日），以及2020年9月14日起按合同约定计算至款项还清之日止的利息、复息、罚息【每月应收利息＝（贷款本金＋所有欠息）×逾期贷款利率8.085%÷360×每月实际计息天数】；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：两被告于2018年1月24日与原告签订《个人购房借款／担保合同》（闽字漳州行中山支行2018年006号，办理个人二手住房购置贷款850000，期限300个月，该笔贷款由其所购房产提供房地产抵押担保，该抵押物位于龙文区××街××号××期××幢××号，不动产权证书号闽（2018）漳州市不动产权第00xxx、000xxxx号，土地性质出让类型，建筑面积105.92平方米，土地分摊面积4.1平方米，已办理《不动产登记证明》【（闽20**）漳州市不动产证明第xxxx号）】。合同生效后，原告依约于2018年4月2日发放贷款850000元。从2020年9月14日起，该笔贷款出现逾期，原告多次电话、信函催收和上门催收，借款人未配合还款。截至2020年9月14日，不良贷款本金811453.52元、欠息7495.55元（该利息从2020年3月2日起至2020年9月14日止）。本案借款人从2020年3月2日开始，已连续3次未按时足额偿还贷款本息，对照借款合同第十四条14.1条款约定，借款人已构成违约。原告依法予以诉讼并有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息以及所产生的利息、罚息及其他费用。综上，两被告未按时履行还本付息义务，严重侵害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请判如所请。诉讼期间，因两被告偿还原告借款本金9218.68元，截至2021年1月22日，两被告尚欠原告借款本金802231.84元，故原告变更第一项诉讼请求为:请求判令被告周建和、被告黄月琴立即偿还原告贷款本金802231.84元（截至2021年1月22日）以及2021年1月22日起按合同约定计算至款项还清之日止的利息、复息、罚息【每月应收利息＝（贷款本金＋所有欠息）×逾期贷款利率8.085%÷360×每月实际计息天数】。 被告周建和、被告黄月琴未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人购房借款/担保合同》、闽（2018）漳州市不动产证明第xxx号不动产登记证明、闽（2018）漳州市不动产权第xxxx14、xxx15号不动产权证、个人借款凭证、贷款发放电子许可证详细信息表、欠息证明、两被告身份证复印件各一份，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月24日，两被告与中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（该支行于2019年4月17日归属原告管理）签订一份编号为闽字漳州行中山支行2018年006号《个人购房借款／担保合同》，约定（摘要）：借款金额850000元，本合同项下贷款用于购买坐落于漳州市龙文区××街××号××期××幢××号，本笔贷款的担保方式为一般抵押；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人同意贷款人将贷款一次性划入范喜容的银行账户（户名为范喜容，账号为6212××××4850，开户行为工行厦门集美支行），贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，如未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款不与借款人其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，本案抵押物为位于漳州市龙文区××街××号××期××幢××号房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人确认以本合同签署而记载的地址作为本合同项下争议所涉诉讼文书的送达地址（即漳州市龙文区××街××号中骏蓝湾香郡三期xx幢xxx号）。2018年2月2日，本案抵押物办理了抵押登记。2018年4月2日，原告依约发放贷款。从2020年3月2日起，两被告未依约按期足额还款。截至2021年1月22日，两被告尚欠原告贷款本金802231.84元。 综上所述，本院认为，原告有权代其下属中国工商银行股份有限公司漳州中山支行向两被告主张权利。中国工商银行股份有限公司漳州中山支行与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。中国工商银行股份有限公司漳州中山支行依约履行了放款义务，两被告未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。两被告应偿还原告借款本金802231.84元，并从2021年1月22日起至实际还款之日止按本案合同约定计付利息、罚息、复利。两被告以其所有的位于漳州市龙文区××街××号××期××幢××号房屋作为抵押物为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在两被告未能履行还款义务的情况下，原告有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十五条、第四百条、第四百零二条、第四百二十条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告周建和、被告黄月琴应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行借款本金802231.84元，并从2021年1月22日起至实际还款之日止按本案合同约定计付利息、罚息、复利。 二、在被告周建和、被告黄月琴未履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行有权依法以拍卖、变卖被告周建和、被告黄月琴提供抵押的漳州市龙文区××街××号××期××幢××号房屋所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11822.32元，减半收取计5911.16元，由被告周建和、被告黄月琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 张秀玲 二〇二一年一月二十八日 法官助理 林光辉 书 记 员 林丽珠 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量等情况； （四）担保的范围。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。