浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终7228号上诉人（原审被告）：林秀深，男，1965年7月20日出生，汉族，住平阳县。被上诉人（原审原告）：温州银行股份有限公司昆阳支行，住所地平阳县昆阳镇解放街**，统一社会信用代码91330326749004855P。代表人：温作杰。委托诉讼代理人：林月超。原审被告：应蓓蓓，女，1967年11月28日出生，汉族，住平阳县。原审被告：沈文冰，男，1967年1月20日出生，汉族，住武汉市江汉区。上诉人林秀深因与被上诉人温州银行股份有限公司昆阳支行（以下简称温州银行昆阳支行）以及原审被告应蓓蓓、沈文冰金融借款合同纠纷一案，不服浙江省平阳县人民法院（2020）浙0326民初954号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月17日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。林秀深上诉请求：一、撤销一审判决，驳回温州银行昆阳支行要求林秀深关于未还贷款利息的复息及罚息的诉讼请求；二、本案一、二审诉讼费用由温州银行昆阳支行负担；三、林秀深清偿约定的借贷本息后一个月内，温州银行昆阳支行负责向人民银行征信中心申请恢复林秀深由此案引起的不良征信记录。事实和理由：一、一审判决认定“林秀深、应蓓蓓主张温州银行昆阳支行对其逾期还款存在过错，但未提供充分证据”，不符合客观事实，有失公允。1.林秀深曾向一审法院申请去温州银行调取2018年12月3—5日温州银行昆阳支行向其上级行申请林秀深两笔即将到期贷款的转贷上报资料，以及2018年12月下旬温州银行温州市分行批复给温州银行昆阳支行关于该两笔贷款转贷的批复资料。温州银行昆阳支行故意隐藏有关资料，一审法院未深入调查，不尊重客观事实，以林秀深未提供充分证据为由，而不予支持因温州银行昆阳支行内部管理问题造成林秀深贷款逾期的不可逆恶劣后果。2.温州银行在信贷层级管理和数字化管理等方面均有比较成熟的内控制度和管理模式。关于涉案两笔贷款的审批流程，在该行信贷管理系统必定有迹可查，请求法院调查事实，依法取证。3.林秀深在庭审时如实描述贷款纠纷始末，承认应承担归还本息的责任，也明确指出温州银行昆阳支行应承担因上下级信贷审批流程中存在的问题造成贷款逾期的责任。因此林秀深拒绝支付贷款逾期造成的逾期罚息。4.由于温州银行昆阳支行内部管理问题导致林秀深不良个人征信记录，温州银行昆阳支行应负责向人民银行征信中心申请恢复林秀深由此案引起的不良征信记录。温州银行昆阳支行辩称：一、温州银行昆阳支行在一审中已就林秀深提出的上诉理由予以回复。二、林秀深的上诉请求不合理，温州银行昆阳支行为了缓解客户资金压力，已上报以贷还贷业务，所有手续也已准备完毕，但是保证人沈文冰拒绝签字，导致业务无法转化。应蓓蓓述称：贷款逾期恰恰是在温州银行昆阳支行所有手续准备完毕的时间点，是林秀深逾期在先，沈文冰不签字在后。本案贷款逾期温州银行昆阳支行存在过错。沈文冰未作陈述。温州银行昆阳支行向一审法院起诉请求：1.林秀深、应蓓蓓偿还802002016个贷字00265号《借款合同》项下借款本金556402.54元及相应利息及其复息共40940.04元（暂算至2019年8月26日，之后至实际清偿之日的利息、逾期利息、逾期罚息、复利按合同约定计算）；2.林秀深、应蓓蓓偿还802002016个贷字00267号《借款合同》项下借款本金64万元及相应利息及其复息共52599.91元（暂算至2019年8月26日，之后至实际清偿之日的利息、逾期利息、逾期罚息、复利按合同约定计算）；3.温州银行昆阳支行就林秀深、应蓓蓓所有的坐落于××镇××房××幢××单元××室的抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项在90万元最高债权金额范围内优先受偿；4.温州银行昆阳支行就林秀深、应蓓蓓所有的坐落于××镇××街××幢××单元××室的抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项在110万元最高债权金额范围内优先受偿；5.沈文冰对林秀深、应蓓蓓的上述债务在123万元最高债权金额范围内承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由林秀深、应蓓蓓、沈文冰承担。一审法院认定事实：2013年12月10日，林秀深、应蓓蓓与温州银行昆阳支行温银802002013年高抵字00440号《最高额抵押合同》，约定以林秀深所有的坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房产为林秀深与温州银行昆阳支行在2013年12月10日至2016年12月10日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额为110万元的抵押担保，并于同日办理了抵押登记手续。同日，林秀深、应蓓蓓与温州银行昆阳支行签订温银802002013年高抵字00441号《最高额抵押合同》，约定以其所有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房产为林秀深与温州银行昆阳支行在2013年12月10日至2016年12月10日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额为90万元的抵押担保，并于同日办理了抵押登记手续。2015年12月10日，沈文冰与温州银行昆阳支行签订温银802002015年高保字00292号《最高额保证合同》，自愿为林秀深与温州银行昆阳支行在2015年12月10日至2017年12月10日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额123万元的最高额连带保证，保证期间自该合同生效之日起至此合同决算日后两年为止。上述《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》的保证范围均为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和担保合同过程中发生的费用及债权人实现债权和担保权益过程中发生的费用等。2016年12月7日，林秀深与温州银行昆阳支行签订802002016个贷字00265号《自然人借款合同》，约定：林秀深向温州银行昆阳支行借款58万元，借款期限自2016年12月7日至2017年12月7日止；还款方式为到期一次性还本，每月20日结息；借款利率为固定月利率5.8‰，逾期按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利。同日，温州银行昆阳支行向林秀深发放了借款58万元。2017年12月6日，林秀深因资金周转困难，无法按时偿还该合同项下到期贷款，遂与温州银行昆阳支行签订802002017展字10024号《借款展期合同》，约定原合同项下借款金额56万元展期后到期日为2018年12月6日，展期后的借款利率按月利率5.8‰执行。2016年12月9日，林秀深与温州银行昆阳支行签订802002016个贷字00267号《自然人借款合同》，约定：林秀深向温州银行昆阳支行借款64万元，借款期限自2016年12月8日至2017年12月8日止；还款方式为到期一次性还本，每月20日结息；借款利率为固定月利率5.8‰，逾期按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利。2016年12月9日，温州银行昆阳支行向林秀深发放了借款64万元。2017年12月6日，林秀深因资金周转困难，无法按时偿还该合同项下到期贷款，温州银行昆阳支行与其签订802002017展字10025号《借款展期合同》，约定原合同项下借款金额64万元展期后到期日为2018年12月6日，展期后的借款利率按月利率5.8‰执行。2018年12月28日，林秀深、应蓓蓓与温州银行昆阳支行签订温银802002018年高抵字00085号《最高额抵押合同》，约定以其共同共有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房产为林秀深与温州银行昆阳支行在2018年12月27日至2023年12月26日内签署的所有主合同项下各笔债权及林秀深与温州银行昆阳支行在本合同签署前于2013年12月10日至2016年12月10日期间签署的2个主合同（合同编号：80200216个贷字00267号、802002016个贷字00265号）项下各笔债权提供最高额为90万元的抵押担保，并于2018年12月29日重新办理了抵押登记手续。同日，林秀深与温州银行昆阳支行签订温银802002018年高抵字00086号《最高额抵押合同》，约定以其所有的坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房产为林秀深与温州银行昆阳支行在2018年12月27日至2023年12月26日内签署的所有主合同项下各笔债权及林秀深与温州银行昆阳支行在本合同签署前于2013年12月10日至2016年12月10日期间签署的2个主合同（合同编号：80200216个贷字00267号、802002016个贷字00265号）项下各笔债权提供最高额为110万元的抵押担保，并于2018年12月29日重新办理了抵押登记手续。上述《最高额抵押合同》保证范围均为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和担保合同过程中发生的费用及债权人实现债权和担保权益过程中发生的费用等。合同履行过程中，林秀深已付清802002016个贷字00265号《自然人借款合同》项下借款期内利息至2018年11月20日，后于2018年12月6日至2019年3月21日偿还期内利息1732.27元、复利6.67元及罚息2759.14元，于2017年12月6日偿还本金20000元，于2018年12月20日偿还本金1077.53元，于2018年12月21日偿还本金843.37元，于2018年12月22日偿还本金838.16元，于2018年12月23日偿还本金838.40元，现尚欠借款本金556402.54元及罚息未予偿还。林秀深已付清802002016个贷字00267号《自然人借款合同》项下借款期内利息至2018年11月20日，后未再还款，现尚欠借款本金64万元、期内利息1979.73元、复息、罚息未予偿还。另查明，林秀深确认其法律文书送达地址为平阳县××镇××路××幢××号。一审法院认为：温州银行昆阳支行与林秀深签订的《自然人借款合同》及《借款展期合同》，合同主体适格，双方意思表示真实，且未违反法律、法规规定，应认定有效。借款期限届满后，林秀深未按期偿还借款本息，已构成违约，现温州银行昆阳支行要求林秀深偿还未还的借款本金、期内利息、复利及罚息，于法有据，予以支持。林秀深、应蓓蓓答辩温州银行昆阳支行关于利息的计算方式存在错误，无相关事实与法律依据，不予支持。应蓓蓓在庭审过程中自认涉案债务为夫妻共同债务，故对温州银行昆阳支行要求林秀深、应蓓蓓共同偿还涉案债务的主张予以支持。林秀深、应蓓蓓自愿以其共同共有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房屋及登记在林秀深名下坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房屋为涉案债务提供抵押担保并办理抵押登记手续，现温州银行昆阳支行要求对上述抵押物以折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿，于法有据，予以支持，但对包括上述债务在内的《最高额抵押合同》项下所有债务承担连带偿还责任的总额分别以最高额90万元、110万元为限。沈文冰自愿为涉案债务提供连带保证责任，现温州银行昆阳支行要求其在《最高额保证合同》项下债务以最高额123万元为限承担连带偿还责任，与法有据，予以支持。林秀深、应蓓蓓主张温州银行昆阳支行对其逾期还款存在过错，但未提供充分证据，不予支持。沈文冰经合法传唤无正当理由拒不到庭，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、限林秀深、应蓓蓓于判决生效之日起十日内共同偿还温州银行股份有限公司昆阳支行借款本金556402.54元及罚息（截至2019年4月20日为19040.08元，后续罚息以未还本金为基数，从2019年4月21日起按月利率8.7‰计算至清偿之日止）；二、限林秀深、应蓓蓓于判决生效之日起十日内共同偿还温州银行股份有限公司昆阳支行借款本金64万元及期内利息1979.73元、复息（截至2018年12月20日为8.04元，后续复息以未还期内利息1979.73元为基数，从2018年12月21日起按月利率8.7‰计算至清偿之日止）及罚息（以未还本金为基数，从2018年12月7日起按月利率8.7‰计算至清偿之日止）三、若林秀深、应蓓蓓未按期履行上述第一、二项债务，则温州银行股份有限公司昆阳支行有权对林秀深、应蓓蓓共同共有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房产【所有权证号：平阳县房权证昆阳字第0×**、0××0号；土地使用权证号：平国用（2009）第01-4670号】以折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，但对包括上述第一、二项债务在内的温银802002018年高抵字00085号《最高额抵押合同》项下所有债务优先受偿的总额以90万元为限；四、若林秀深、应蓓蓓未按期履行上述第一、二项债务，则温州银行股份有限公司昆阳支行有权对登记在林秀深名下坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房产【所有权证号：平阳县房权证昆阳镇字第0××**；土地使用权证号：平国用（2007）第1-661号】以折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，但对包括上述第一、二项债务在内的温银802002018年高抵字00086号《最高额抵押合同》项下所有债务优先受偿的总额以110万元为限；五、沈文冰对上述第一、二项债务承担连带偿还责任，但对包括上述债务在内的温银802002015年高保字00292号《最高额保证合同》项下债务承担连带偿还责任的总额以最高保证金额123万元为限；六、驳回温州银行股份有限公司昆阳支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费16409元，由林秀深、应蓓蓓、沈文冰负担。二审期间，各方均未向本院提交新的证据。本院经审理对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，涉案《自然人借款合同》《借款展期合同》均系当事人真实意思表示，合同依法成立并生效。温州银行昆阳支行已依约向林秀深发放贷款，林秀深到期未及时偿还，温州银行昆阳支行有权按照合同约定向林秀深主张借款本金、期内利息、复息及罚息等，故本院对林秀深的相关上诉意见不予采纳。林秀深另上诉认为温州银行昆阳支行对林秀深的逾期还款存在过错，但现有证据尚不足以证实该主张，本院亦不予采信。林秀深上诉要求温州银行昆阳支行负责向人民银行征信中心申请恢复林秀深的不良征信记录，缺乏依据，应不予支持。综上所述，林秀深的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4637元，由上诉人林秀深负担。本判决为终审判决。审 判 长  马 俏审 判 员  李 劼审 判 员  胡淑丽二〇二一年一月十九日法官助理  徐晓文代书记员  郑婷婷10-11-