广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初8030号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路**。负责人：廖萃扬，职务：行长。委托诉讼代理人：苏日丽，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。被告：凌俊华，男，1977年2月21日出生，汉族，住广东省韶关市武江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政银行番禺支行）诉被告凌俊华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行番禺支行的委托诉讼代理人苏日丽到庭参加诉讼，被告凌俊华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告贷款本金1079378.72元及利息、罚息、复利（截至2021年1月15日，利息及罚息共计62475.4元；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2021年1月16日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%加收30%计付）；2.被告支付原告为实现债权而支付的前期律师费8000元；3.被告承担原告为实现债权所支付的诉讼费、保全费；4.原告有权要求以抵押物折价或拍卖，变卖抵押物（被告名下位于广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路顺宝花园B区22座2梯203号的房产），对该财产的价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）。事实与理由：2019年1月4日，被告与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，由被告向原告申请个人二手房贷款；2019年1月22日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告向原告贷款110万元，被告以其所有的位于广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路顺宝花园B区22座2梯203号房产作为抵押担保并办理抵押登记，合同约定以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计息。原告审核后，依合同约定放款至被告指定账户。贷款发放后，被告逾期未还。为此，特依据法律规定向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告凌俊华无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月4日，凌俊华作为借款人向邮政银行番禺支行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额为110万元，贷款品种为二手住房贷款，贷款（授信）期限为276月。2019年1月22日，邮政银行番禺支行作为贷款人，凌俊华作为借款人、抵押人签订《个人购房/购车借款及担保合同》，其中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款110万元用于购买坐落于广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路顺宝花园B区22座2梯203号房产，贷款起止期为2019年3月15日至2042年3月15日，贷款期限为276个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成借款人违约；借款人未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费，诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿以涉讼房屋作为担保物向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，或贷款人依法可以处分抵押物的其他情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2019年，佛山市顺德区国土城建和水利局核发了粤（2019）顺德区不动产证明第0013023号不动产登记证明，记载涉讼房屋抵押给邮政银行番禺支行，义务人凌俊华，抵押债权额为110万元。2019年3月15日，邮政银行番禺支行向凌俊华发放贷款110万元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，由凌俊华签字确认。该借据载明借款用途购房，还款方式等额本息，借款期限276个月（从2019年3月15日至2042年3月15日），年利率5.39%。凌俊华收到上述贷款后却逾期还款多时，截至2021年1月15日，凌俊华仍拖欠邮政银行番禺支行借款本金1079378.72元、利息为59577.73元、罚息为2897.67元。邮政银行番禺支行多次追讨无果，故诉至本院。邮政银行番禺支行提供的《民事委托代理合同》、律师费发票显示其因本案已支出律师费8000元。本案审理过程中，依据邮政银行番禺支行的申请，本院依法查封凌俊华名下价值1108349.65元的财产。本院认为，邮政银行番禺支行与凌俊华签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。凌俊华向邮政银行番禺支行借款，邮政银行番禺支行依约向凌俊华发放贷款后，凌俊华未依约履行还本付息的义务，已构成违约。现邮政银行番禺支行要求凌俊华一次性清偿剩余贷款本息，符合双方约定，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定以及凌俊华欠款情况，凌俊华应当向邮政银行番禺支行清偿贷款本金1079378.72元、利息、罚息以及复利（暂计至2021年1月15日，利息为59577.73元、罚息为2897.67元；自2021年1月16日起，利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金及尚欠期内利息为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）。因邮政银行番禺支行未举证证明自LPR实行后其与凌俊华就本案贷款适用固定利率计息作出约定，因此，本院认定，自2021年1月16日起《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告要求凌俊华承担为维权而支付的前期律师费8000元的请求。邮政银行番禺支行与凌俊华签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定贷款人为保障自身利益先行垫付的费用（包括律师费），有权随时向借款人和担保人追偿，因此，邮政银行番禺支行要求凌俊华支付律师费8000元的请求符合合同约定，且没有超出法律规定的收费标准，故本院予以支持。至于邮政银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。凌俊华提供涉讼房屋作为《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于邮政银行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告凌俊华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行清偿贷款本金1079378.72元、利息、罚息以及复利[暂计至2021年1月15日，利息为59577.73元、罚息为2897.67元；自2021年1月16日起，利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金及尚欠期内利息为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利（自2021年1月16日起《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；二、被告凌俊华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费8000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对被告凌俊华名下位于广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路顺宝花园B区22座2梯203号房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15149元，保全费5000元，由被告凌俊华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  余珣二〇二一年一月二十六日书记员  陈冬