福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0602民初739号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地福建省漳州市芗城区胜利西路**，统一社会信用代码913506004899534550。 主要负责人：黄勇联，行长。 委托诉讼代理人：周伟华，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：甘晓军，男，系该行员工。 被告：洪建阳，男，1982年12月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：邱喜妹，女，1983年11月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告洪建阳、被告邱喜妹金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工行龙江支行的委托诉讼代理人甘晓军、被告邱喜妹到庭参加诉讼，洪建阳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行龙江支行向本院提出诉讼请求：1、要求洪建阳及邱喜妹立即偿还工行龙江支行贷款本金221505.78元，截止2020年7月15日的欠息8725.21元（以上合计230230.99元），以及从2020年7月15日起按合同约定计算至款项还清之日止的利息、复利、罚息；2、工行龙江支行对抵押物享有优先受偿权。事实与理由：洪建阳及邱喜妹于2013年12月23日与漳州中山支行签订一份《个人借款／担保合同》（闽字漳州行中山支行2013年266号），办理个人家居消费贷款45万元，期限120个月，该笔贷款由其所购房产提供房地产抵押担保，该抵押物位于漳浦县××镇××村××路住宅，房产证号：浦房权证漳浦字第2××7号，土地证号：杜国用（2013）字第1&tim**;×1号，土地性质出让类型，建筑面积227.69平方米，已办理《房屋他项权证》【浦房抵（XXXX号）】。合同生效后，工行龙江支行依约发放贷款45万元。该笔贷款出现逾期后，工行龙江支行多次电话和上门催收，借款人未配合还款，截至2020年7月15日，贷款已逾期8期，贷款本金221505.78元，欠息8725.21元，合计230230.99元。综上，洪建阳及邱喜妹未按时履行还本付息义务，严重侵害了工行龙江支行的合法权益，工行龙江支行因此诉至法院，请求判如所请。 邱喜妹辩称，其经济困难，请求分期还款，降低还款金额。 洪建阳未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2013年12月20日，洪建阳、邱喜妹与中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行中山支行）签订一份合同编号为闽字漳州行中山支行2013年0266号的《个人借款／担保合同》，合同约定（摘要）：（1）工行中山支行同意向洪建阳、邱喜妹发放个人家居消费贷款45万元，贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的利率为基数上浮15%确定并执行新的利率；（2）借款人授权贷款人将贷款一次性划入以下账户：户名洪木斤，账号×××89，开户行工商银行漳浦县支行，贷款利息自实际放款日起计算；（3）还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款账户为：户名洪建阳，账号6222××××5646，开户行工商银行漳浦县支行；（4）借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加上50%确定；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；（5）借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；发生违约情形时，贷款人有权采取下列行为：停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等；（6）本合同担保方式为抵押，抵押物为洪建阳、邱喜妹所有的址于漳浦县××镇××村××路的房产，建筑面积227.69平方米，抵押物价值800800元；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用；（7）贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，工行中山支行（抵押权人）与洪建阳（抵押人）、邱喜妹（抵押人）就址于漳浦县××镇××村××路房产【土地使用权证号：杜国用（2013）第1××1号；房屋所有权证号：浦房权证漳浦字第2××7号】办理抵押登记，抵押物建筑面积为227.69平方米，抵押金额800800元，抵押日期为2013年12月20日至2023年12月20日止，工行龙江支行取得浦房抵（2013-2875）号漳浦县房地产抵押登记书。 2、工行中山支行于2013年12月23日依照合同约定向洪建阳、邱喜妹指定的收款账号发放贷款45万元，洪建阳、邱喜妹就此签署一份《个人借款凭证》，该凭证记载贷款到期日为2023年12月23日。借款发放后，洪建阳、邱喜妹从2019年11月23日开始逾期还款至今，截止至2020年7月15日，洪建阳及邱喜妹尚欠借款本金221505.78元、欠息8725.21元。 3、2019年4月18日，工行中山支行由工行龙江支行管理，其债权债务由工行龙江支行承接。 本院认为，洪建阳、邱喜妹与工行中山支行签订的《个人借款／担保合同》合法有效，受法律保护。工行中山支行依据中国工商银行漳州分行有关规定由工行龙江支行管理，其债权债务由工行龙江支行承接，工行龙江支行有权就涉案《个人借款／担保合同》向洪建阳、邱喜妹主张权利。依照涉案合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布涉案合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。洪建阳、邱喜妹从2019年11月23日起逾期还款至今，截止至2020年7月15日，洪建阳及邱喜妹尚欠工行龙江支行借款本金221505.78元、欠息8725.21元；洪建阳与邱喜妹上述行为已符合合同约定的宣布借款立即到期的条件，已经构成违约，工行龙江支行要求洪建阳、邱喜妹立即偿还尚欠的本金221505.78元、截止2020年7月15日的欠息8725.21元，并从2020年7月16日起至还清款项之日止继续按合同约定计付利息、复利、罚息的诉求合法有据，应予支持。洪建阳与邱喜妹以址于漳浦县××镇××村××路房产作为借款抵押，并已办理抵押登记，工行龙江支行有权对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。洪建阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、六百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告洪建阳、被告邱喜妹应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行借款本金221505.78元，及截止至2020年7月15日的欠息8725.21元，并从2020年7月16日起按《个人借款/担保合同》的约定计算至款项还清之日止的利息、复利、罚息； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行对被告洪建阳、被告邱喜妹提供的抵押物址于漳浦县××镇××村××路的房产【土地使用权证号：杜国用（2013）第1××1号；房屋所有权证号：浦房权证漳浦字第2××7号；漳浦县房地产抵押登记书号：浦房抵（XXXX）号】的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4753.4元，减半收取2376.7元，由被告洪建阳、被告邱喜妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 邹燕玲 二〇二一年一月二十一日 法官助理 许奕圣 书 记 员 林如芳 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。 第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。