山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初12459号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市任城区支行，住所地济宁市太白楼中路**,统一社会信用代码91370811676832122U。负责人：韩苗，行长。委托诉讼代理人：王玉龙，山东中昊律师事务所律师。被告：李清保，男，1979年7月17日出生，汉族，户籍地山东省梁山县，现住济宁市任城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市任城区支行（以下简称“邮政储蓄银行任城支行”）与被告李清保金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行任城支行的委托诉讼代理人王玉龙、被告李清保均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行任城支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告李清保签订的《个人额度借款合同》（合同编号：37013263219110994037）；二、判令被告李清保偿还原告贷款本金21万元、利息（含罚息）1809元，合计211809元（截止至2020年8月14日）；下余利息、罚息按《个人额度借款合同》的约定自2020年8月15日起计算至全部清偿之日止。三、判令案件受理费、保全费、律师代理费3000元由被告承担。事实和理由：2019年11月28日，被告李清保与原告签订《个人额度借款合同》(合同编号：37013263219110994037)，申请公积金信用贷款，贷款额度21万元用于装修。2020年1月18日，原告根据合同约定向被告李清保发放贷款2笔，金额分别为114000元、96000元，合计21万元，贷款期限自2020年1月18日至2021年1月18日止，贷款年利率5.6%，还款方式为按周期结息到期还本。被告李清保未按合同约定及时足额偿还借款构成违约。原告多次催要未果，为维护合法权益，依法具状诉至法院，请依法支持所请。被告李清保辩称，原告诉称的借款属实，违约也属实。三个月之前一直按期还款，已还了部分利息，后来还不上了。现在正想办法积极还清借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（一）被告李清保户籍信息查询结果、身份证复印件各一份；（二）《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份；（三）《个人额度借款合同》（编号：37013263219110994037）一份；（四）中国邮政储蓄银行系统电脑截屏二份、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单二份；（五）《委托代理人合同》一份、山东省增值税发票（金额3000元）一张。被告李清保未提交证据，对上述原告提交证据（一）至（五）的真实性、合法性及关联性均无异议。经审查，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件相关联，对其证明效力本院均予确认，可以作为认定案件事实依据。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2019年11月21日，被告李清保向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，申请公积金信用贷款21万元，期限36个月。2019年11月28日，被告李清保作为借款人与原告邮政储蓄银行任城支行（贷款人）共同签订《个人额度借款合同》（编号：37013263219110994037），内容包括通用条款、专属条款、补充协议三个部分。其中专属条款主要约定内容：贷款人向借款人提供余额循环使用的借款额度21万元；借款额度存续期限自系统额度生效时间起向后推算36个月；借款用途为装修；贷款利率为单笔支用贷款期限对应的LPR（1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年期限贷款对应1年期LPR+0.4%，5年以上期贷款对应贷款对应5年以上期LPR）的基础上加1.45%；还款方式为按月结息到期还本。2020年1月18日，原告分两次向被告李清保账户放款9.6万元、11.4万元，执行年利率5.6%，借款到期日均为2021年1月18日。被告李清保“个人贷款还款流水清单”显示：贷款本金11.4万元的借款，自2020年2月18日至2020年6月18日期间，能正常按月还息，2020年7月18日偿还利息58.8元（不足额），之后未再有还款记录，已偿还利息2754.26元；贷款本金为9.6万元的借款，自2020年2月18日至2020年6月18期间已还利息2269.96元，之后未再有还款记录。2020年9月15日，原告向本院提起诉讼。本院主持诉前调解未能成功。本案涉及问题是：原告要求解除《个人额度借款合同》，并要求被告李清保提前偿还下欠借款本金21万元及相应利息、罚息、律师代理费，是否有事实和法律依据？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政储蓄银行任城支行将借款21万元发放至被告李清保账户，履行了合同义务。被告李清保作为借款人未按合同约定按月偿还借款利息，已构成违约，应承担相应违约责任。涉案《个人额度借款合同》第十五条约定，违约救济措施包括：按本合同约定计收罚息；停止借款人提款及贷款资金支用；单方面解除合同；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等。据此，基于被告李清保的违约行为，原告有权单方面解除合同，宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息（包含罚息、复利）及为实现本案债权先行垫付的诉讼费、保全费及律师费。关于下欠借款本息数额问题。涉案《个人额度借款合同》第七条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。本案中，原告自贷款发放之日起，按年利率5.6%计收正常利息，逾期还款按罚息利率（约定利率加收50%即年利率8.4%）计收罚息及复利，扣除借款人已还利息，计算得出截止至2020年8月14日，被告李清保下欠原告贷款本金21万元、利息（含罚息）1809元，合计211809元，符合双方合同约定，合法有效，应予以确认。原告邮政储蓄银行任城支行要求被告李清保偿还上述借款本息并继续支付2020年8月5日起至全部清偿之日止的利息、罚息（按《个人额度借款合同》的约定计算），有事实和法律依据，应予以支持。涉案《个人额度借款合同》第十七条约定，本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。原告主张律师代理费3000元，提供了《诉讼委托代理合同》且已实际支付，案件审理期间委托诉讼代理人出庭应诉履行代理义务，依据充分且符合合同约定，该费用应当由被告李清保共同承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国民法典》第五百六十三条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市任城区支行与被告李清保签订的《个人额度借款合同》（合同编号：37013263219110994037）；二、被告李清保于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市任城区支行借款本金21万元、利息（含罚息）1809元，合计211809元（截止至2020年8月14日）；并继续支付自2020年8月15起至本息清偿之日止按照《个人额度借款合同》（编号：37013263219110994037）约定（约定年利率5.6%，逾期罚息利率为年利率8.4%）计算的利息、罚息。三、被告李清保于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市任城区支行支付律师代理费3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2239元，保全费1870元，由被告李清保负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二一年一月八日书记员  李俊青