广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初11738号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行，住所地广东省佛山市顺德区×××××××××××。社会统一信用代码：914×××××××××××075D。负责人：周敏全。委托诉讼代理人：张志勇，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李浩波，男，该公司员工。被告：陈国垒，男，1975年3月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区××××××新后亭10-1号，公民身份号码350××××××××××××439。被告：戴秀华，女，1975年5月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区××××××××××××，公民身份号码350××××××××××××467。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行诉被告陈国垒、戴秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序。诉讼中，因被告陈国垒、戴秀华下落不明，本案依法转为适用普通程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李浩波到庭参加诉讼，被告陈国垒、戴秀华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈国垒偿还贷记卡本金88581.16元及至实际清偿之日止的利息、违约金、分期付款手续费（暂计至2019年7月25日，尚欠利息76227.06元，违约金129663.32元，分期付款手续费3732.43元，利息按日万分之五计算，按月计收复利；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算；购车分期付款手续费按12.6%计算；其余分期手续费根据银联数据智能信用卡管理系统及恒通贷记卡欠款明细表计算。之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止），上述款项暂合计298203.97元；2.确认原告对被告陈国垒、戴秀华提供的抵押物（机动车登记编号：粤X×××××，歌诗图牌小型轿车）在本案债权范围内享有优先受偿权；3.判令原告对抵押物即位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××汽车位在本案债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告戴秀华承担连带清偿责任；5.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年5月6日，被告陈国垒为申领贷记卡向原告提交恒通贷记卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。其后，原告经审核向被告发放贷记卡（卡号：625××××××××××108），被告持卡进行透支消费等。2014年3月31日，被告陈国垒与原告签订编号CW140×××××001《恒通贷记卡大额消费分期付款借款合同》，借款金额99000元，原告依约通过贷记卡进行了付款并办理了消费分期；被告陈国垒、戴秀华与原告签订编号CWDY140×××××001《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，以所购车位作抵押，我行办妥相关抵押登记手续。现被告陈国垒没有按合同约定还款，尚欠购车位分期本金52250元。2013年5月14日，被告陈国垒与原告签订编号GC130×××××001《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，借款金额164000元，原告依约通过贷记卡进行了付款并办理了消费分期；被告陈国垒、戴秀华与原告签订编号GCDY130×××××001《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，以所购车辆作抵押，我行办妥相关抵押登记手续。现被告陈国垒没有按合同约定还款，尚欠购车分期本金22777.8元。截至2019年7月25日，被告尚欠款项及各项收费标准如下：1.本金88581.16元；2.利息76227.06元，依照领用合约第3条，透支利息按日万分之五计算，按月计收复利；3.违约金129663.32元，参照费率表滞纳金收费标准，即最低还款额未还部分的5%；4.分期付款手续费3732.43元，购车分期手续费按12.6%计算，大额消费分期手续费按10.2%计算，其余分期手续费根据银联数据智能信用卡管理系统及恒通贷记卡欠款明细表计算。被告陈国垒逾期还款期数达6期以上，构成违约，严重损害原告利益。另查被告戴秀华是被告陈国垒的妻子，欠款是夫妻共同债务，被告戴秀华应承担连带清偿责任。请求法院查清事实，判如所请，维护原告的合法权益。被告陈国垒、戴秀华未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈国垒、戴秀华没有提交证据。被告陈国垒、戴秀华未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月6日，被告陈国垒向原告申请开立恒通贷记卡。经原告审批通过后，被告陈国垒开立了卡号为625××××××××××108的贷记卡，该贷记卡信用额度为13000元，账单日为每月25日。被告陈国垒在申请恒通贷记卡时，同意遵守《恒通贷记卡领用合约》的各项规则，而该领用合约有如下规定：被告应及时偿还因使用贷记卡产生的全部债务或偿还最低还款额，贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告陈国垒于2013年5月14日对卡片进行激活，随后进行了取现及还款等使用。2013年5月14日，被告陈国垒与原告签订编号GC130×××××001《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，约定借款金额164000元，分期还款期数为36期，购车分期手续费费率为12.6%，手续费金额为20664元，采取按分期期数逐期平均扣收；还约定了担保范围包括但不限于主债权、利息、滞纳金、手续费以及经办银行为实现债权实际支付的诉讼费、律师费、差旅费等一切费用；如被告陈国垒未按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本金、费用及其他任何应付款项等，原告有权宣布本合同和双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用以及处分担保财产，以所得价款优先受偿。原告依约通过贷记卡进行了付款并办理了消费分期。2013年5月14日，被告陈国垒、戴秀华与原告签订编号GCDY130×××××001《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，以所购车牌号为粤X×××××的车辆作抵押，并办理了抵押登记手续。2014年3月31日，被告陈国垒与原告签订编号CW140×××××001《恒通贷记卡大额消费分期付款借款合同》，约定借款金额99000元，分期还款期数为36期，大额消费分期手续费费率为10.2%，手续费金额为10098元，采取一次性扣收方式；还约定了担保范围包括但不限于主债权、利息、滞纳金、手续费以及经办银行为实现债权实际支付的诉讼费、律师费、差旅费等一切费用；如被告陈国垒未按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本金、费用及其他任何应付款项等，原告有权宣布本合同和双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用以及处分担保财产，以所得价款优先受偿。原告依约通过贷记卡进行了付款并办理了消费分期。2014年3月31日，被告陈国垒、戴秀华与原告签订编号CWDY140×××××001《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，以所购位于广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××的车位作抵押，但未办理抵押登记手续。被告收到上述借款后，截至2019年7月25日，被告陈国垒逾期还款期数达6期以上，共欠原告逾期本金88581.16元、利息76227.06元、违约金129663.32元、分期付款手续费3732.43元。原告认为被告行为已构成违约，遂于2020年5月20日向本院起诉。另查，被告陈国垒及戴秀华系夫妻关系。本院认为，原告与被告签订的《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》、《恒通贷记卡大额消费分期付款借款合同》、《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》合法有效，被告应按照合同的约定履行还款付息义务。原告依约向被告发放贷款，被告未按时足额偿还贷款，构成违约，应承担向原告还本付息的责任。对于原告主张被告拖欠的借款本金88581.16元、分期付款手续费3732.43元，被告未提出抗辩，本院予以确认，原告请求被告偿还借款本金88581.16元、分期付款手续费3732.43元，本院予以支持。本案所涉的《恒通贷记卡领用合约》，合法有效，应受法律保护。被告拖欠原告贷记卡透支款的事实清楚、证据充分，被告应向原告清偿所欠的透支款及承担相应的违约责任。原告要求被告清偿透支款本金及其利息（利息计算标准：截至2019年7月25日的利息为76227.06元，之后的利息按日利率万分之五计算至欠款清偿之日止）合法有据，本院予以支持。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，原告无证据证实其已经根据上述规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故原告请求被告支付还款违约金129663.32元，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条的规定，“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”因被告陈国垒以其所有的车牌号为粤X×××××号的歌诗图牌小型轿车作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记手续，所以在被告陈国垒不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。依据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条第一款第(一)项及第四百零二条之规定，以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。经审理，本案并无案涉位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××的汽车位已办理抵押登记的相应证据，原告主张其享有抵押权，理据不足，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款的规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”因本案债务发生在被告陈国垒、戴秀华的夫妻存续期间，且被告戴秀华亦签署了两份《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，案涉借款是被告陈国垒、戴秀华共同意思表示所负的债务，故原告请求被告戴秀华对被告陈国垒所欠债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。综上所述，原告请求被告陈国垒、戴秀华偿还尚欠借款本金及上述认定的正常利息，理据充分，本院予以支持；原告请求的违约金，理据不足，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、及第四百零二条、第四百一十条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下:一、被告陈国垒、戴秀华应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行清偿借款本金88581.16元、分期付款手续费3732.43元和利息76227.06元（暂计至2019年7月25日，此后的利息以所欠借款本金为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行就被告陈国垒、戴秀华本判决所确定债务对车牌号为粤X×××××号的歌诗图牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5773.06元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司龙江支行负担2573.06元，由被告陈国垒、戴秀华负担3200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  杨荣波人民陪审员  陈佩红人民陪审员  刘巧蕴二〇二一年一月八日书 记 员  苏俊雄