河南省开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0212民初2171号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行。统一社会信用代码91410212671656318E。营业场所开封市祥符区青年路中段地税局楼下。负责人张晓宇，任行长。委托代理人张强，该单位工作人员，代理权限为特别授权。被告曹庆年，男，汉族，1966年1月7日生，住河南省开封市祥符区。被告郭永艳，女，汉族，1966年5月2日生，住河南省开封市祥符区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行诉被告曹庆年、郭永艳借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月31日公开开庭审理了此案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行的委托代理人张强到庭参加了诉讼。被告曹庆年、郭永艳经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行诉称，原告与被告曹庆年、郭永艳签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》授信额度为人民币18万元，期限10年，额度支用期内，可循环使用。曹庆年为此贷款提供房产抵押。房产为开封县中城嘉苑2号楼2单元4层402号，房产证号为：开房权证城关镇字第××号。国有土地使用权证：开封县国有用（2013）字第040138号。2014年1月21日支用18万元，还款方式为等额本息还款方式。曹庆年、郭永艳未按约定归还贷款，已构成违约。现诉至人民法院要求：1、解除原、被告签订的《个人额度借款合同》，判定被告曹庆年、郭永艳偿还拖欠原告人民币本金83140.37元及至被告实际结清贷款之日的利息及逾期罚息；2、原告对被告曹庆年本人为本案债务设定抵押的房屋具有优先受偿权；3、本案所涉诉讼费、鉴定、评估、拍卖等一切费用由被告承担。被告曹庆年、郭永艳缺席未答辩。经审理查明，2014年1月14日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行（原中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行）与被告曹庆年签订《个人额度借款合同》，被告郭永艳为被告曹庆年配偶，在共同借款人处签字按印。合同约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币180000元，借款额度存续期为156个月，自2014年1月14日至2027年1月14日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率为8.515%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍（个人贷款放款单显示逾期利率12.7725%）。就借款人不能按时支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。借款人在额度存续期内发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情况，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人发生不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项等情况构成违约，贷款人有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等救济措施。同日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行与被告曹庆年签订《个人最高额担保合同》，被告郭永艳在抵押物共有人处签字。合同主要内容为为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为借款人曹庆年与担保权人签订的编号为410021892140131117的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担的担保责任最高不超过人民币304400元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年1月14日至2027年1月14日。担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。抵押人担保期间至主合同项下的债务全部清偿之日止。发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的等情况的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2014年1月14日房地产他项权利人原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行（原中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行）与房地产权利人被告曹庆年在开封市房地产交易登记中心将位于开封县中城嘉苑2号楼2单元4层402号房屋所有权证号为4-2821的房屋办理最抵押登记，权利价值为180000元。2014年1月21日被告曹庆年向原告借款人民币180000元，借款用途为个人住房装修，借期期限120个月，从2014年1月21日至2024年1月21日，个人贷款放款单显示贷款正常利率为8.515%，逾期利率12.7725%。还款方式为等额本息。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行依照约定于2014年1月21日向被告曹庆年账户发放贷款人民币180000元。自2020年3月21日起，被告曹庆年、郭永艳未按合同约定归还本金利息，截止2020年12月31日拖欠原告本金83140.37元。以上事实有个人额度借款合同、个人最高额担保合同、签约照片、房屋所有权证书、房地产他项权证书、个人贷款放款单、个人贷款手工借据、贷款借据信息、还款记录、当事人陈述等有效证据相佐证。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行与被告曹庆年、郭永艳签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，应为有效协议，受法律保护，双方当事人均应依照合同的约定行使权利、履行义务。被告曹庆年、郭永艳作为借款人应按合同约定按时偿还借款本息，现被告曹庆年、郭永艳不按时足额履行还款义务，已构成违约。故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行要求依法解除原告与被告曹庆年、郭永艳签订的《个人额度借款合同》，本院予以支持。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行要求被告曹庆年、郭永艳偿还原告借款本金83140.37元及至被告实际结清贷款之日的利息及逾期罚息，本院予以支持。原告要求对被告曹庆年本人为本案债务设定抵押的房屋具有优先受偿权，因双方签订有《个人最高额担保合同》并办理抵押登记，借款人未按时还款，不履行到期债务，原告作为抵押权人对抵押房屋享有优先受偿权，本院对此诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行与被告曹庆年、郭永艳签订的《个人额度借款合同》。二、被告曹庆年、郭永艳于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封市祥符区支行借款本金83140.37元并支付至被告实际结清贷款之日的利息及逾期罚息。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司对被告郭永艳、曹庆年提供抵押的位于开封县中城嘉苑2号楼2单元4层402号（房屋所有权证号为4-2821）的的房屋享有优先受偿权。债务人如未按生效判决确定的期间履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1879元，由被告曹庆年、郭永艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  何晓梅人民陪审员  徐方舒人民陪审员  郭荣昉二〇二一年一月十八日书 记 员  刘欣欣