江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1324民初4886号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县大楼街道长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：石纯业，1979年6月15日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：苏金平，男，1975年2月16日出生，住江苏省泗洪县。被告:王海花，女，1976年4月12日出生，住江苏省泗洪县。被告:苏周，男，1987年2月12日出生，住江苏省泗洪县。被告：李兵，男，1982年4月6日生，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：王珂，泗洪县双沟法律服务所法律工作者。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告苏金平、王海花、苏周、李兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理,后因案情疑难复杂，本案转为普通程序，于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先及被告李兵委托诉讼代理人王珂到庭参加诉讼，被告苏金平、王海花、苏周经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告苏金平、王海花偿还原告借款本金250000元、利息4665.38元（以250000元为基数，按年利率8.613%，自2020年6月22日计算至2020年9月7日）、逾期利息（以250000元为基数，按年利率12.9195%，自2020年9月8日计算至实际给付之日止）、复利（以2020年6月22日至实际给付之日止各结息日所欠利息、逾期利息、复利为基数，按年利率12.9195%，自各结息日分别计算至实际给付之日止）；2.被告苏周、李兵对上述款项承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2020年1月7日，被告苏金平、王海花、苏周、李兵与原告签订《最高额个人保证借款合同》。2020年1月8日，被告苏金平通过手机银行自助贷款方式借款250000元，约定到期日为2021年1月7日，借款年利率为8.613%，逾期加收50%罚息，还款方式为每季末月20日结息。被告苏周、李兵同意对该贷款承担连带偿还责任。现被告涉诉房产被人民法院查封，同时被告苏周也因涉诉，名下房产被查封，并且涉案贷款欠息两个季度，已构成违约，为了保障原告信贷资金不受损失，及时收回贷款本息，请求判如所请。被告李兵辩称，违约事实存在，愿意承担担保责任，应与本案其他被告共同承担还款责任。但关于复利系原告提供的合同格式条款约定，担保人不可能细致的看完合同内容，且法律规定了不得将利息计入本金牟取暴利，故对于复利李兵不予认可。被告苏金平、王海花、苏周未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经被告李兵质证后无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月7日，被告苏金平、王海花、苏周、李兵与原告泗洪农商行签订《最高额个人保证借款合同》，苏金平、王海花为借款人，苏周、李兵为保证人。合同约定：借款人向贷款人申请借款，担保人自愿为借款人自2020年1月7日起至2023年1月5日止在贷款人处办理的最高本金余额不超过250000元提供担保；保证方式为连带责任保证；担保范围为该合同项下借款本金、逾期利息、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；保证期间为合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在贷款利率水平上加收50%计收逾期利息，直至本息清偿为止；对借款人不能按时支付的正常利息（期限内利息）、逾期利息、罚息计收复利，以不能按时支付的正常利息、逾期利息、罚息为计息基数和以借款凭证约定的结息方式（无论期限内及逾期后均按借款凭证约定结息方式）按逾期利率计收复利，对未按时支付的复利仍按上述规则计算复利；借款人、保证人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，本合同所称重大不利情形包括但不限于（一）借款人已全部或部分丧失还款能力……（二）保证人财务状况恶化……（三）借款人、保证人涉入重大诉讼或仲裁案件……。同时双方还约定，贷款人已经提请借款人和担保人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应借款人及担保人的要求作了相应的条款说明，签约各方对本合同的含义认识一致。被告苏金平、王海花、苏周、李兵在该合同上签字确认。2020年1月7日，被告苏金平通过自助渠道向原告申请贷款250000元。2020年1月8日，原告向被告苏金平交付该笔借款，双方约定：到期日为2021年1月7日，年利率为8.613%，结息方式为每季20日结息。被告按约偿还了2020年6月20日前的利息，之后利息及本金250000元未按约偿还，双方因而成讼。本院认为，原告泗洪农商行与被告苏金平、王海花签订的《最高额个人保证借款合同》合法有效。原告向被告苏金平交付借款250000元，履行了出借人的款项交付义务，涉案借款到期日为2021年1月7日，被告未按约还款的行为已构成违约，依法应承担违约的民事责任。对原告要求被告苏金平、王海花偿还借款本金250000元的诉讼请求，本院予以支持。原告关于利息、罚息、复利的主张，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于被告李兵提出原告在借款合同中对复利的约定系格式条款，且原告违反法律规定将利息计入本金牟取暴利的抗辩主张。本案中，原、被告在《最高额个人保证借款合同》中对逾期利息及复利的计算方式均作出了明确约定，涉案合同条款虽然是格式条款，但复利是在违约责任条款中约定的，系违约方应承担的违约责任，且原告在涉案合同第十六条特别声明中，载明了应借款人及担保人的要求作了相应的条款说明，即能够印证原告作为提供格式条款的一方已履行了提示或明确说明义务，因此涉案合同中关于复利的条款约定对原被告均有拘束力，且不违反法律规定，对被告李兵的该项抗辩主张，本院不予采信。被告苏周、李兵为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起三年，应按合同约定对上述款项承担连带清偿责任，被告苏周、李兵承担保证责任后，有权向被告苏金平、王海花追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏金平、王海花于本判决生效后10日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金250000元及利息4665.38元（计算方式：以250000元为基数，按年利率8.613%，自2020年6月22日计算至2020年9月7日）、逾期利息（计算方式：以250000元为基数，按年利率12.9195%，自2020年9月8日计算至实际给付之日止）、复利（计算方式：以2020年6月22日至实际给付之日止各结息日所欠利息、逾期利息、复利为基数，按年利率12.9195%，自各结息日分别计算至实际给付之日止）；二、被告苏周、李兵对上述款项承担连带清偿责任。被告苏周、李兵承担保证责任后，有权向被告苏金平、王海花追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5066元，保全费2070元，由被告苏金平、王海花、苏周、李兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费5066元。审 判 长  张新育人民陪审员  徐险峻人民陪审员  曹玉中二〇二一年一月十九日法官 助理  刘雪荣书 记 员  高 雅附录一：本案证据目录原告为证明其主张，提交了下列证据：《最高额个人保证借款合同》、泗洪农商行开通自助渠道放款业务申请书各1份；通用凭证1份；结息明细2份；不动产产权情况表3份。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,当时的法律、司法解释有规定,适用当时的法律、司法解释的规定,但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益,更有利于维护社会和经济秩序,更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。第二十条民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。