重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2610号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：李富友，男，1971年12月29日出生，该支行员工，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。 被告：代小敏，女，1986年10月13日出生，住重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称邮政银行武隆支行）与被告代小敏信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，因被告代小敏下落不明，本院依法转为普通程序审理，由审判员李朝宾担任审判长，与人民陪审员陈刚、陈宇组成合议庭，于2021年1月5日公开开庭进行了审理。原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓到庭参加了诉讼，被告代小敏经本院依法公告传唤，期满后仍无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告代小敏立即偿还原告信用卡透支本金7551.96元、利息478.72元、费用1773.47元(包括截止2020年7月6日的利息、违约金、复利)，合计9804.4元，2020年7月6日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止;2.判令被告代小敏承担原告为实现债权所产生的律师费800元及诉讼费。 事实与理由：2016年8月31日，被告代小敏向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，申请信用卡种类为普卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。原告以被告代小敏的申请，核准并向被告发放了卡号为6XXX的信用卡，被告代小敏于2016年9月18日激活后多次使用该信用卡消费，但从2020年5月7日起未按约定的时间还款。截止2020年7月6日，被告代小敏累计拖欠欠款本金7551.96元、利息478.72元、费用1773.47元，合计9804.4元。上述款项经原告多次催收，被告一直未偿还，故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告代小敏未到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2016年8月31日，被告代小敏向原告邮政银行武隆支行申请办理普卡并填写中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，该表中申明及签名一栏，被告代小敏抄录文字：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并在亲笔签名处进行了签名确认。领用合同（协议）为《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）。《合约》和《章程》的主要内容有：1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支利息及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。日利率万分之五，按月计收复利；2、乙方使用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；4、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；5、乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，对最低还款额未偿还部分还应按照一定比例支付滞纳金；6、乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金和其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整利率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；7、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；8、透支利率：日息万分之五，按月计收复利；9、滞纳金：最低还款额未还部分的5%。原告邮政银行武隆支行向被告代小敏发放了卡号6XXX的信用卡。被告代小敏于2016年9月18日激活该卡后开始消费，从2020年5月7日起未按约定时间还款。截止2020年7月6日，被告代小敏拖欠透支本金7551.96元、利息478.72元。庭审过程中，原告明确费用1773.47元由违约金1421.29元和分期手续费352.18元组成。 再查明，2020年7月30日，邮政银行武隆支行为甲方与重庆剑直律师事务所为乙方签订法律事务委托代理合同，约定乙方接受甲方委托指派李光泓律师为委托人与代小敏等9个人的信用卡案件在一审程序中提供法律服务担任代理人。2020年8月10日，邮政银行武隆支行向重庆剑直律师事务所交纳含涉代小敏案代理费共计7200元，涉及被告代小敏案分摊代理费800元。 上述事实，有原告的当庭陈述，原告举示的申请表、《合约》、《章程》、交易明细、委托代理合同书、发票等证据在案为凭，被告代小敏拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，以上证据内容真实、来源合法，可以作为认定本案事实的依据，本院依法予以确认。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同的约定履行自己的义务不得擅自变更或者解除合同，依法成立的合同，受法律保护。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告代小敏向原告邮政银行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。原告邮政银行武隆支行向被告代小敏发放信用卡后，被告代小敏亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告代小敏未按约足额偿还款项，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告邮政银行武隆支行诉请被告代小敏偿还信用卡透支本金7551.96元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《章程》《合约》约定，截止2020年7月6日，尚欠利息（含复利）478.72元，事实清楚，被告代小敏应当予以偿还。原告邮政银行武隆支行主张自2020年7月7日起以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息，并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算复利，亦具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于原告主张的违约金，根据《合约》和《章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，原告邮政银行武隆支行提交的银行卡交易明细显示的违约金，实际为《合约》或《章程》中规定的滞纳金，且原告在庭审中明确表示违约金是按照滞纳金的标准计算。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告邮政银行武隆支行以“违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告代小敏就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告邮政银行武隆支行所主张的违约金1421.29元，本院不予支持。关于分期手续费，原告在庭审过程中无充足证据用以证明双方在合同中约定申请分期还款需产生手续费、分期手续费的具体计算方式以及被告代小敏提起分期申请，且也未在庭审结束后7日内补交所谓的录音记录、短信记录及银行规定等予以证明被告代小敏要求分期申请的证据，那么对此应视为未做约定或约定不明，故对其主张分期手续费的主张，本院不予支持。 关于律师费，《合约》约定持卡人代小敏不按期偿还本信用卡款项，原告可以委托律师催收或追讨欠款，其费用由持卡人负担，因该约定具有合法性，故原告委托律师代理本案诉讼的律师费800元要求被告代小敏负担，本院予以支持。 综上所述，本院特依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条、第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告代小敏在本判决生效后五日内偿还给原告中国邮政银行股份有限公司重庆武隆区支行信用卡本金7551.96元及利息、复利（其中利息、复利计算方式为：截至2020年7月6日的利息、复利合计为478.72元，其后自2020年7月7日起，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止）； 二、由被告代小敏在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政银行股份有限公司重庆武隆区支行因本纠纷分摊的律师代理费800元； 三、驳回原告中国邮政银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 本案案件受理费65.12元，公告费560元（原告已预交），由被告代小敏负担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。 审 判 长  李朝宾 人民陪审员  陈 宇 人民陪审员  陈 刚 二〇二一年一月十五日 法官 助理  何开亮 书 记 员  胡陶燕