广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5202民初2817号原告：中国银行股份有限公司揭阳分行，住所地：广东省揭阳市榕城区*****以东临江北路以北。负责人：张丹敏，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢俊强，该分行员工。被告：袁燕琼，女，汉族，1989年9月6日出生，住广东省揭东县****************。被告：揭阳市金凤物业投资有限公司，住所地：广东省揭阳市榕城区*******以西建阳路以南金城广场写字楼第十四层1409号。法定代表人：许伟明，该公司执行董事。委托诉讼代理人：黄佳旋，该公司职员。原告中国银行股份有限公司揭阳分行（以下简称中行揭阳分行）诉被告袁燕琼、揭阳市金凤物业投资有限公司（以下简称金凤公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，并于2020年12月22日公开开庭进行了审理。诉讼期间，原告中行揭阳分行解除对其员工林素河的委托，变更为委托其员工谢俊强。原告中行揭阳分行的委托诉讼代理人谢俊强、被告袁燕琼、被告金凤公司的委托诉讼代理人黄佳旋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行揭阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与二被告签订的编号为JG7TAA20120499号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的贷款本息立即提前到期；2.判令被告袁燕琼向原告偿还借款本金（人民币，下同）243,216.30元及其利息、罚息（计算截至2020年8月17日利息为16,744.87元、罚息为10,390.40元，此后至偿清日止继续按合同约定计付利息、罚息），暂共计为270,351.57元；3.判令确认被告袁燕琼以其所有的位于揭阳市榕城区**********以东江南新城四期四十幢1102号向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令被告揭阳市金凤物业投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.判令二被告承担原告为追索上述贷款本息而支付的律师费用13,518元；6.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年3月21日，被告袁燕琼签署并向原告提交《个人房屋贷款申请表》，向原告申请贷款金额610,000元，贷款期限为10年。原告经审核后同意被告袁燕琼办理向原告申请个人贷款的手续。2012年4月24日，被告袁燕琼、被告揭阳市金凤物业投资有限公司与原告签订编号为JG7TAA20120499号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告袁燕琼提供个人住房贷款金额为人民币610,000元，贷款期限为120个月，贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。对于该合同项下的全部债务，双方同意以该合同项下贷款所购房屋、被告袁燕琼所有的位于揭阳市榕城区**********以东江南新城四期四十幢1102号向原告提供抵押担保，并办理了有效的抵押权预告登记；并由被告揭阳市金凤物业投资有限公司提供阶段性连带责任保证。双方约定，若被告发生违约事件，原告有权要求借款人限期纠正其违约行为，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，全部、部分中止或终止受理被告在其他合同项下的业务申请，对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放，宣布被告在其它合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除该合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其它合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等贷款人认为必要的其他措施。此后，原告按照合同的约定，将贷款人民币610,000元划至被告袁燕琼指定交易对象的收款账户，开户行：中国银行揭阳分行，户名：揭阳市金凤物业投资有限公司，账号：000***********574。原告依约放款，但二被告没有按约定履行还款义务和合同义务。原告已多次通过电话、信函等方式向二被告通知催收，二被告至今仍未履行还款义务。综上所述，二被告未按约定履行合同义务，未按时还款，已违反了合同约定。被告袁燕琼辩称：对原告起诉的诉讼请求、事实与理由无意见。被告金凤公司辩称：1.其对原告主张的第四项诉讼请求有异议。原告主张的第四项诉讼请求为要求其对该债务承担连带清偿责任。依据《担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”根据原告提供的相关证据显示，被告袁燕琼以其所有的位于揭阳市榕城区**********以东江南新城四期四十幢1102号房为该笔借款提供抵押担保，故其只应对该抵押房产以外的债权承担保证责任。因此，其请求法院依法予以驳回第四项诉讼请求。2.原告的第三项诉讼请求与第四项诉讼请求自相矛盾，存在冲突。原告的第三项诉讼请求是要求判令被告袁燕琼所有的位于揭阳市榕城区**********以东江南新城四期四十幢1102号房的抵押有效，享有该房产的优先受偿权；而第四项诉讼请求则是要求其承担连带清偿责任。根据《个人一手住房贷款合同通用条款》中开发商的保证条款第2项的有关规定，其阶段性连带责任保证的解除条件：“自借款人办妥房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不在发生新的保证义务和责任。”双方签署的阶段性保证的真实意思是，原告在享有优先受偿权的情况下，我司的阶段性连带保证就应中止。若法院判决抵押有效，原告享有该房产的优先受偿权，则其的阶段性连带保证责任中止，法院应当免除其的连带保证责任。原告既要求对抵押房产享有优先受偿权又要求其承担连带保证责任，损害了其的合法利益。原告的两项诉求逻辑上自相矛盾、存在冲突，因此请求法院依法予以驳回第四项诉讼请求。另外，若其被判承担连带责任，则请求法院依法判决其有权向被告人袁燕琼追偿。3.其对原告请求其承担其律师费以及本案诉讼费用的请求存在异议。根据签订的《个人一手住房贷款合同通用条款》中第七项有关费用条款的约定，“争议解决发生的费用由借款人承担”，原告要求其承担其律师费以及本案诉讼费用的请求既没有双方合同约定，也没有法律依据，不应得到支持。另外，原告故意未提供完整版的《个人一手住房贷款合同通用条款》，要求其承担其律师费以及诉讼费，存在恶意损害其合法权益的行为，因此，请求法院依法予以驳回第五项以及第六项诉讼请求。综上所述，其认为原告要求其承担连带清偿责任的诉讼请求是不合理的，其依约不应承担律师费以及本案诉讼费用，故此，其请求人民法院依法驳回原告的第四项、第五项以及第六项诉讼请求。。原告中行揭阳分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告袁燕琼的身份证；2.被告金凤公司的营业执照；3.被告揭阳市金凤物业投资有限公司的营业执照；4.被告袁燕琼与被告陈楷容的结婚证；5.个人贷款申请表；6.中国银行股份有限公司个人贷款合同；7.中国银行股份有限公司最高额保证合同；8.中国银行股份有限公司最高额抵押合同；9.粤房地权证；10.粤房地他项权证；11.使用土地协议书；12.租用土地协议书；13.借款借据；14.客户账单查询；15.贷款已还款明细清单；16.逾期未还款查询；17.民事委托代理合同；18.律师费发票；19.广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法。由于四被告均未到庭应诉，本院无法组织当事人进行证据交换和质证。对原告提交的上述证据，本院依法审查后作出认定。经审理，本院认定事实如下：原告是取得中国银行业监督管理委员会广东监管局核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营贷款业务符合我国法律法规的规定。2012年3月21日，被告袁燕琼填写《个人房屋贷款申请表》，向原告中行揭阳分行申请个人房屋贷款610,000元，为其拟购位于江南新城四期40栋1102号房屋一套。被告金凤公司及其法定代表人黄鸿明在保证人处盖章，确认认同被告袁燕琼向原告办理借款的一切行为，并自愿为上述被告袁燕琼向原告的借款提供连带责任担保。2012年4月24日，被告袁燕琼、金凤公司与原告签订了编号为JG7TAA20120499号《个人一手住房贷款合同》。合同约定：合同项下个人住房贷款金额为610,000元，贷款期限为10年，自原告实际放款日起算；贷款用途限于被告袁燕琼支付其购买坐落于揭阳市区****以南、榕华大道以东江南新城四期40幢1102号的房产的购房款，购房合同号为201204941；贷款按月等额本息还款，被告袁燕琼每期还本息金额为7,322.25元；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内的贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告袁燕琼未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告袁燕琼以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下被告袁燕琼全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告袁燕琼违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；被告金凤公司提供阶段性连带责任保证，即自被告袁燕琼办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告金凤公司在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及被告袁燕琼违约而因其的合同项下债务，被告金凤公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；被告袁燕琼未按期归还贷款本息，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求被告袁燕琼赔偿因其违约而给原告造成的损失，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求被告金凤公司承担保证责任；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由被告袁燕琼承担。同日，三方又签订《〈个人一手房屋贷款合同〉补充协议》，协议约定：鉴于目前办理抵押登记手续时间较长，经三方协商同意，在办理抵押登记手续前发放贷款，被告金凤公司同意贷款资金610,000元全额划入在原告开立的保证金账户，作为该笔贷款的保证金，直至该笔贷款抵押登记手续办妥为止；被告金凤公司为该笔贷款的本息提供保证担保，并授权在原告取得并正式执管合同项下抵押物的《房地产权证》及《房地产他项权证》前，如被告袁燕琼连续三期无供款，原告可直接扣划该保证金偿还整笔贷款本息。上述合同签订后，原告依约将贷款610,000元划入合同指定账户000***********574。2012年4月27日，就上述涉案抵押房产办理了抵押权预告登记，登记证号为粤房地预登揭阳市字第000300436号。过后，被告袁燕琼仅付还贷款本息至2019年1月。截止至2020年8月17日，被告袁燕琼尚欠原告借款本金243,216.30元、利息16,744.87元，罚息10,390.40元。之后被告袁燕琼没有再付还借款本息，被告金凤公司也未履行保证责任。另查明，原告因本案实际支出律师代理费13,518元。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告袁燕琼、被告金凤公司共同签订的《个人一手住房贷款合同》、《〈个人一手房屋贷款合同〉补充协议》，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，已构成金融借款合同关系及附属担保合同关系，合同具有法律约束力，当事人应依照约定全面履行各自的义务。原告与被告袁燕琼签订金融借款合同后，已依约放贷，但被告收到贷款后，未按约足额归还借款本息，已构成违约。原告请求合同项下的全部贷款本息立即到期并要求被告袁燕琼归还全部借款本息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告袁燕琼提供其以合同项下贷款购买的位于揭阳市区****以南、榕华大道以东江南新城四期40幢1102号的房产1套作为抵押，但该抵押房产仅办理了抵押权预告登记。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押登记的请求权，并非对该房屋享有抵押权。原告未有证据证明其后续就涉案抵押房屋办理了抵押登记，故原告尚未取得现实抵押权，其主张对上述案涉房屋享有优先受偿权缺乏法律依据，本院不予支持。被告金凤公司作为保证人自愿为原告与被告袁燕琼的上述债务提供阶段性连带责任保证。依据合同约定，只有在被告袁燕琼办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日后，被告金凤公司才不再承担新的保证义务和责任。本案涉案抵押房产尚未办理抵押登记，被告金凤公司抗辩其只应对涉案抵押房产以外的债务承担保证责任，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。被告金凤公司仍应对上述被告袁燕琼的债务承担连带保证责任，被告金凤公司履行保证责任后，有权向被告袁燕琼追偿。原告请求两被告付还原告为追索本案债权而已实际支出的律师代理费13,518元及诉讼费，被告金凤公司抗辩该部分费用依据合同约定由被告袁燕琼承担。涉案《个人一手住房贷款合同》附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第七条关于费用的约定，明确约定因合同争议解决发生的费用由被告袁燕琼承担，故对被告金凤公司的该项抗辩，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。规定，判决如下:一、原告与被告袁燕琼、被告揭阳市金凤物业投资有限公司签订的编号为JG7TAA20120499号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本息立即到期；二、被告袁燕琼应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司揭阳分行借款本金243,216.30元及相应利息、罚息（暂计至2020年8月17日止的利息为16,744.87元，罚息为10,390.40元；自2020年8月18日起至还清款项之日止的利息、罚息，按合同约定计付）；三、被告袁燕琼应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司揭阳分行为实现本案债权而支出的律师费13,518元；四、被告揭阳市金凤物业投资有限公司对被告袁燕琼上述第一、二项判项确认的债务承担连带清偿责任，被告揭阳市金凤物业投资有限公司履行完保证责任，有权向被告袁燕琼追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司揭阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2,779.02元、保全费1,939.35元，合共4,718.37元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司揭阳分行负担100元，由被告袁燕琼负担4,618.37元。四被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 员 陈娜珊二〇二一年一月十四日法官助理 黄 冶代书记员 黄慧玲附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。