四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7658号 原告：阳光财产保险股份有限公司成都中心支公司，住所地成都市市辖区高新区天府二街138号3栋3层301号。 负责人：钟根南，总经理。 委托诉讼代理人：李天睿，男，系该公司员工。 被告：田小婷，女，1985年12月27日出生，汉族，住四川省新津县。 原告阳光财产保险股份有限公司成都中心支公司（以下简称“阳光保险公司”）诉被告田小婷保证保险合同纠纷一案。本案于2020年6月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人李天睿、被告田小婷到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款53569.33元；2、判令被告向原告支付保费10791.74元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计64361.07元为基数自2020年6月4日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为Ｃ83262017081513××××，用于被告向中国光大银行股份有限公司成都玉双路支行办理个人贷款，双方在保险单约定，被告每月应支付保费2987元，直至理赔之日止，且发生保险理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按照每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，向光大银行申请贷款，贷款金额为290000元，光大银行按照约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2020年6月4日向光大银行赔偿人民币53569.33元，且截至今日，被告尚欠原告保费10791.74元未付。经原告多次催讨无果，现诉至法院，请求判如所请。 被告田小婷辩称，一、案涉保险销售过程中，原告方并未向被告出示过任何保险从业人员的证件和公司相关保险资质，也未向被告详细说明具体条款和重要释义，保单及相关文件均不是被告本人填写和签名；二、被告贷款金额为290000元，但保单载明保险金额却为344810元，原告亦仅代偿了53569.33元，不合逻辑且与法律规定相悖；三、根据人民银行内部收益率IRR计算得出被告借款的真实综合利率已达到27.3575%，超过了司法保护上限，被告已经还清了所有欠款，无需再还款。 阳光保险公司围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、营业执照、代偿债务与权益转让确认书、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、签约现场照片、相关书证等证据拟证明诉请事实。本院认为阳光保险公司提交的证据真实有效，予以确认并在卷佐证。 根据当事人庭审陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定的事实如下：2017年8月9日，被告田小婷向原告阳光保险公司递交了个人贷款保证保险投保单。2017年8月15日，原告阳光保险公司向被告签发了《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号码：Ｃ83262017081513××××）。该保险单的被保险人为中国光大银行股份有限公司成都玉双路支行（以下简称“光大银行玉双路支行”），投保人为田小婷。保证保险金额为344810.00元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.030%，缴费之日为银行扣款之日，每月保费金额为2987.00元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。其中投保单中特别约定的第3条载明：保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单中特别约定的第3条载明：保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单特别约定第4条约定，应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。此外，保险单投保人声明栏载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……本人已详细阅读所附保险条款，尤其是关于免除保险人责任的条款、投保人及被保险人义务的规定。被告田小婷在投保人签名处签名确认。 2017年8月15日，被告田小婷与光大银行玉双路支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：光大银行向被告田小婷发放贷款，用于生产生活所需；贷款金额贰拾玖万元整；借款期限为36个月，自2017年8月16日至2020年8月16日；贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。田小婷及光大银行玉双路支行于2017年8月16日签订的《中国光大银行成都分行玉双路支行贷款借据》载明，贷款金额为290000元，贷款发放日为2017年8月16日，贷款到期日为2020年8月16日。光大银行依约向田小婷发放了290000元贷款，但田小婷借款后未按约还款。根据原告提供的交易流水显示，原告于2020年6月4日代被告支付理赔款53569.33元。2020年6月9日，光大银行玉双路支行向阳光保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年6月4日收到阳光保险公司保险单号码Ｃ83262017081513××××保险单项下的代偿款53569.33元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，从贷款发放之日至2020年6月4日理赔之日，田小婷尚欠阳光保险公司保费10791.74元未付。本案审理过程中，阳光保险公司自愿将违约金调整为按照每日万分之五的标准计算利息。 本院认为，田小婷向阳光保险公司递交了个人贷款保证保险投保单后，阳光保险公司向田小婷签发了阳光个人贷款保证保险保单，双方的保险合同关系即告成立，该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。田小婷虽辩称保单等文件并非其本人所签，但本院认为，阳光保险公司提交的签约现场的照片已足以证明田小婷签名的真实性，故对田小婷该辩称意见本院不予采纳。同时，田小婷虽辩称案涉保险销售过程中，原告方未向其详细说明保险条款和释义内容，但与其作为成年民事主体在保险单投保人声明处签名确认的内容相悖，本院对该辩称意见亦不予采纳。田小婷未按贷款合同约定偿还借款本息，保险事故已经发生，阳光保险公司已按照保证保险合同约定向光大银行支付了保险赔偿款53569.33元，用于偿还田小婷所欠借款本息，田小婷未按照约定偿还阳光保险公司的代偿款，已构成违约，现阳光保险公司请求田小婷支付代偿款53569.33元的主张，于法有据，应予支持。根据审理查明的事实，田小婷亦未按照保险合同约定的缴费期间按期缴纳保险费，现阳光保险公司要求其支付相应的保险费10791.74元，理由正当，亦应予以支持。田小婷关于贷款金额、保险金额、代偿金额以及所谓“综合利率”的异议，系将金融借款合同关系与本案保证保险合同关系混淆于一体的错误理解，本院对该部分辩称意见同样不予采纳。 关于违约金的请求，根据合同约定，投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，现田小婷尚欠阳光保险公司代偿款及保险费共计64361.07元，故对阳光保险公司主张以64361.07元为基数计算违约金的主张本院亦予以支持。庭审中，阳光保险公司自愿将违约金调整为按照每日万分之五的标准计息，该意思表示真实有效，不违反法律规定，本院对此予以确认。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 田小婷自本判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司成都中心支公司支付代偿款53569.33元、保费10791.74元及违约金（违约金计算方式：以64361.07元为基数，按照每日万分之五的标准自2020年6月4日起计算至款项实际付清为止）。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取679元，由被告田小婷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  方嘉 二〇二一年一月十三日 书记员  王雄