吉林省辽源市龙山区人民法院民事判决书（2021）吉0402民初134号原告：董顺芝，女，汉族，1938年10月27日出生，住吉林省东辽县。委托诉讼代理人：吴家强，男，汉族，1988年2月21日出生，住吉林省东辽县。委托诉讼代理人：吴越，吉林吉天行律师事务所律师。原告：李明辉，女，汉族，1987年7月4日出生，住吉林省东辽县。委托诉讼代理人：吴家强，男，汉族，1988年2月21日出生，住吉林省东辽县安石镇尚志村**。委托诉讼代理人：吴越，吉林吉天行律师事务所律师。原告：李明华，女，汉族，1988年2月13日出生，住吉林省东辽县。委托诉讼代理人：吴家强，男，汉族，1988年2月21日出生，住吉林省东辽县。委托诉讼代理人：吴越，吉林吉天行律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司辽源中心支公司，住所地：吉林省辽源市龙山区全民健身活动中心南侧****及东侧**。负责人：杨延海，该公司副总经理。委托诉讼代理人：郝适，男，该公司员工。委托诉讼代理人：徐丽，北京盈科（长春）律师事务所律师。原告董顺芝、李明辉、李明华与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司辽源中心支公司（以下简称“太平洋人寿辽源公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告董顺芝、李明辉、李明华的委托诉讼代理人吴家强、被告太平洋人寿辽源公司委托诉讼代理人郝适到庭参加诉讼。原告董顺芝、李明辉、李明华的委托诉讼代理人吴越、被告太平洋人寿辽源公司委托诉讼代理人徐丽以远程视频方式参加诉讼。本案现已审理终结。董顺芝、李明辉、李明华向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院判令被告解除合同行为无效；2．请求人民法院判令被告向原告支付交通工具意外身故保险金100万元；3．由被告承担相关的诉讼费用。事实与理由：2016年10月9日，被保险人李金在被告处投保了安行宝两全保险（2.0版），保险期间为2016年10月10日零时至2036年10月9日二十四时，基本保险金额10万元，受益人为法定继承人。2020年8月8日李金因交通事故身故，本起事故发生在保险期间内。事发后，原告向被告申请了理赔，被告于2020年11月26日向原告出具了《理赔决定通知书》，以不符合条款约定职业或工种的确定与变更条件为由予以解除合同。原告认为，被保险人李金在被告处投保的保险合同合法有效，被告解除保险合同的行为不符合《保险法》第十六条所规定的情形，所以被告的解除行为无效。为了维护原告的合法权益，今日诉至贵院，请依法裁决。太平洋人寿辽源公司辩称，原告诉讼请求无事实与法律依据，不应予以支持。本案投保人及被保险人李金投保时以农场经营者进行投保，投保之后从事货物运输，发生事故时为驾驶货运性质的重型仓栅式半挂牵引车辆的货车。根据职业分类表及保险条款第9.2条约定，仓栅式半挂牵引车辆的货车司机为本险种不可承保的职业或工种。李金在事故发生前未向答辩人进行补充告知，答辩人有权解除合同并不承担给付保险金责任。本次事故不属于保险条款第2.3条交通工具意外身故保险金理赔范围，保险金额不应赔付100万元。根据保险条款第2.3条保险责任的交通工具意外身故保险金的理赔范围“被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上的机动车”和保险条款第10.9条对非营运4轮及以上的机动车进行释义“指非经营客运且非经营货运业务的机动车”，李金作为驾驶人，驾驶涉案事故车辆性质为货运，不属于驾驶非营运4轮及以上的机动车情形，故应认定李金的交通事故不属于涉案保险合同交通工具意外身故保险金理赔范围。事实与理由：一、答案辨人有权解除保险合同。2016年10月9日，李金在被告处投保安行宝两全保险，投保人及被保险人均为李金，职业为农场经营者，李金在投保提示书、投保单均签字确认。投保单的声明与授权第一项、第四项及保险条款第9.2条的约定，李金职业或工种变化未及时通知答辩人，同时该职业或工种不在承保范围内，故答辩人有权解除保险合同，并退还保单现金价值5447元。二、被保险人驾驶货运性质的重型仓栅式半挂牵引货车发生事故情形不属于保险条款第2.3条保险责任中约定的“交通工具意外身故保险金”的理赔范围，不应理赔100万保险金。保险条款第2.3条明确约定了保险责任包括意外身故保险金和交通意外身故保险金的保险责任。且第10.9条明确约定了交通工具意外身故保险金条款中关于非营运4轮及以上机动车的释义指非经营客运且非经营货运业务的4轮及以上机动车。李金驾驶的车辆为货运性质车辆，不属于保险责任中约定的非营运机动车。同时根据李金女儿的笔录也再次证实被保险人李金发生事故前一直从事货物运输的事实，而交通事故认定书可以证实李金为本次事故的货运性质车辆的驾驶人和所有人的事实。“水陆交通工具”“非营运4轮及以上机动车”已经用加黑加粗足以引起投保人注意的方式予以提示说明，能够证明保险人履行了提示说明义务。同时《个人人身保险投保单》第七部分载明了本人对相关事项无异议并有李金签字确认。保险合同回执及回访录音中投保人李金再次确认对保险责任和免责条款了解，投保单和提示书为本人签字。足以说明保险公司对保险责任及免责条款已经履行了提示和明确说明义务。故请求法院驳回原告全部诉请。经审理查明：董顺芝为李金母亲，李明辉、李明华为李金女儿，董顺芝、李明辉、李明华为李金的法定继承人。2016年10月9日，被保险人李金在被告处投保了安行宝两全保险（2.0版），投保人及被保险人均为李金，职业为农场经营者，保险期间为2016年10月10日零时至2036年10月9日二十四时，基本保险金额10万元，受益人为法定继承人。保险费交费方式为按年（10次交清），每期保险费为2500元，李金按约交纳了四期保险费。涉案“安行宝两全保险”合同系生死合险，合同中对于被保险人死亡的保险责任范围分类：身故、意外身故、交通工具意外身故、民航交通意外身故、重大自然灾害意外身故、电梯意外身故、法定节假日期间意外身故。上述保险责任依据被保险人的身故原因、时间及身故时年龄等的不同在理赔时给付不同数额的保险金。《安行宝两全保险（2.0版）条款》2.3条约定：身故保险金或全残保险金：若被保险人身故或全残，我们按一下两项中金额较大者给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：（1）您根据本合同的约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。意外身故保险：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险金”或“意外全残保险金”=本合同的基本保险金额；……交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金：若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同的基本保险金额；……2020年8月8日，李金驾驶所有人为李金的载物超过核定载质量的×××号重型半挂牵引车、×××号重型仓栅式半挂车于津蓟高速九园站入口处与刘晋文驾驶的后反光标识粘贴不符合技术标准的×××号重型半挂牵引车、重型仓栅式半挂车发生碰撞，造成李金死亡。李金负事故主要责任。事发后，原告向被告申请了理赔，被告于2020年11月26日向原告出具了《理赔决定通知书》，以不符合条款约定职业或工种的确定与变更条件为由予以解除合同并向原告退还了保单现金价值5447元。另查明，被保险人李金发生事故前从事货物运输。以上事实当事人提交的保险条款、保险单、投保单、理赔决定书、村委会证明、身份证复印件、户口本复印件、道路交通事故认定书、机动车行驶证、电话回访记录、询问笔录等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，根据电话回访中李金认可投保案涉险种的事实及李金已经按照合同约定缴纳四期保险费的事实，可以认定李金与太平洋人寿辽源公司之间签订的保险合同系当事人真实意思的表示，内容合法，为有效合同。在被保险人李金因交通事故身故后，太平洋人寿辽源公司应在其保险责任范围内予以理赔。董顺芝、李明辉、李明华系李金的法定继承人，其向太平洋人寿辽源公司主张权利符合法律规定，董顺芝、李明辉、李明华的诉讼请求在保险限额内应予以支持。涉案“安行宝两全保险”合同系太平洋人寿辽源公司预先拟定合同内容，并以此与不特定相对人订立合同，不特定相对人在订立合同时无法磋商合同内容，因此涉案保险合同系格式合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，保险人对免责条款的提示和明确说明义务，具有主动性、先合同性和法定性的特征。涉案保险合同中第9.2条职业或工种的确定与变更中约定：“····本合同可保的职业或工种范围仅限于我们的职业分类表中职业等级为“1或“2”的职业或工种···被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值”。本条款系免责条款，保险人对此项免责条款的约定负有提示和明确说明的义务。但该保险条款中并未载明可保职业或工种的具体范围，仅根据保险人的电话回访中被保险人清楚免责条款内容的回答，不足以证明保险人就此条款对投保人履行了明确说明的义务，故此条款不成为合同的内容。太平洋人寿辽源公司应当按照保险合同约定履行合同，承担给付保险金的合同义务。太平洋人寿辽源公司以“不符合条款约定职业或工种的确定与变更条件”为由解除保险合同于法无据。故对原告诉请的确认太平洋人寿辽源公司解除合同行为无效的诉讼请求本院予以支持。关于太平洋人寿辽源公司应当赔付的保险金额。《安行宝两全保险（2.0版）条款》2.3条明确约定：身故保险金或全残保险金：若被保险人身故或全残，我们按一下两项中金额较大者给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：（1）您根据本合同的约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。意外身故保险：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险金”或“意外全残保险金”=本合同的基本保险金额；……交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金：若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同的基本保险金额；……原告主张上述条款关于“交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金”约定的“水陆公共交通工具”、“非营运4轮及以上机动车”限制了交通工具的范围，因此本条款属于免责条款，减小了被告的保险责任，不应成为合同内容，被告应按照此条款向原告理赔保险金100万元。本院认为，涉案“安行宝两全保险”合同系生死合险，合同中对于被保险人死亡的保险责任范围进行了分类：身故、意外身故、交通工具意外身故、民航交通意外身故、重大自然灾害意外身故、电梯意外身故、法定节假日期间意外身故。上述保险责任依据被保险人的身故原因、时间及身故时年龄等的不同在理赔时给付不同数额的保险金。交通工具意外身故保险金条款明确约定了此保险金的给付情形为“被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害”，此条款对交通工具的约定明确具体，且进行了加黑处理，达到了常人能够理解的程度，且不存在引人误解的歧义或不明确情形。且案涉保险合同基本保险金额为10万元，合同约定的意外身故保险金给付保额即为基本保额10万元。本条款约定在符合特定的情形下，在基本保险金额的基础上加倍支付保险金的内容不属于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款等减少己方责任或限制对方主要权利的免责条款。根据保险公司对李金的电话回访，可以证明李金认可订立保险合同的事实，并了解保险责任内容，应当受保险条款的约束。根据李金事故发生时的交通事故认定书、李金的车辆行驶证及保险公司对李明华的询问笔录，可以认定李金在事故发生前从事货物运输，故李金不符合交通工具意外身故保险金的理赔范围，太平洋人寿辽源公司应按照保险合同中约定的“意外身故保险金”向三原告赔偿保险金10万元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司辽源中心支公司于2020年11月26日解除保单号为060491609513691的保险合同的行为无效；二、中国太平洋人寿保险股份有限公司辽源中心支公司于本判决生效之日起十五日内向董顺芝、李明辉、李明华支付保险金100000.00元；三、驳回董顺芝、李明辉、李明华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6900.00元，由董顺芝、李明辉、李明华负担6210.00元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司辽源中心支公司负担690.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省辽源市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 宋民秀二〇二一年一月二十九日书记员 丁 宁