湖北省钟祥市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0881民初1998号原告：中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司，住所地湖北省荆门市东宝区象山大道45号，统一社会信用代码91420800880116692J。负责人：文雷，总经理。委托诉讼代理人：李芝茂，湖北邦伦律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李娇娥，湖北邦伦律师事务所实习律师。被告：于欣，男，1986年8月9日出生，汉族，住湖北省钟祥市。原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司诉被告于欣追偿权纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，适用简易程序审理，因被告于欣地址不详，需公告送达应诉文书，本案转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司的委托诉讼代理人李芝茂、李娇娥到庭参加诉讼，被告于欣经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还36694.17元，另向原告支付截止到2020年5月28日的违约金8806.60元（后期违约金以36694.17元为基数按日千分之一计算到清偿完毕为止）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年1月9日，被告与中国农业银行股份有限公司荆门向阳支行（下称向阳农行）签订个人担保借款合同，被告向向阳农行借款40000元，借款期限36个月，该借款由原告向向阳农行出具了个人信用贷款保证保险单。借款合同签订后，向阳农行履行了借款合同，向被告出借了借款，但被告未按约定偿还借款。经过个人信用贷款保证保险单约定80天等待期后，原告于2019年8月28日向向阳农行支付理赔款36694.17元，根据个人信用贷款保证保险单约定及向阳农行权益转让，被告应向原告偿还此笔款项。且该保单约定，自原告赔偿之日起超过30天，被告仍未归还的，应按每日千分之一向原告支付违约金，则应从2019年9月28日起向原告支付违约金，计算到2020年5月28日为8806.6元（36694.17*1‰*240天）。原告多次向被告催要，被告未予偿还。原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司为支持其诉讼请求，提供证据如下：证据一、中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司营业执照及负责人文雷身份证，证明本案原告身份。证据二、于欣身份证，证明本案被告身份。证据三、个人担保借款合同、借款凭证，证明2019年1月9日，被告与中国农业银行股份有限公司荆门向阳支行（以下称农行向阳支行）签订了个人担保借款合同，被告向农行向阳支行借款40000元，2019年1月14日农行向阳支行已履行出借义务。证据四、个人信用借款保证保险单，个人信用借款保证保险投保单，个人信用借款保证保险条款，个人信用贷款保证保险投保人声明书，证明2018年12月25日，被告作为投保人，农行向阳支行作为被保险人在原告处投保了个人信用贷款保证保险；保险条款第五条约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款付息义务，且超过保单载明的赔款等待期（80天），视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息承担赔偿责任”保险条款第十九条“保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”保单特别约定第一条约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从赔偿之日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。证据五、债务逾期催收通知书，索赔申请书，代偿债务与权益转让确认书，逾期债务计算表，证明被告拖欠2019.6.9日借款达80天，原告于2019.8.28代为偿还36694.17元，农行向阳支行已将该债权权益转让给原告。被告于欣未在法定期限内提交答辩状，也未向本院提交证据，应视为其对举证、质证权利的放弃。经本院审查，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性要求，对上述证据本院均予采信。根据本院采信的证据及当事人陈述，本院认定本案基本事实为：2018年12月25日，被告于欣作为投保人，原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司作为保险人，被告在原告处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号为PBBR201842080000000061，并已于2018年12月14日提交了投保单及投保人声明各一份。上述保险单载明，被告于欣申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为4万元，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；第九条载明：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2019年1月9日，被告于欣作为借款人、案外人中国农业银行股份有限公司荆门向阳支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，约定被告于欣向案外人借款40000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，借款利率按浮动率计算，即按照借款发放前一工作日的1年期LPR上加0.0234%确定，提款计划为2019年7月9日之前一次性全额提款，还款方式为等额本息还款。2019年1月14日，中国农业银行股份有限公司荆门向阳支行按约向被告于欣指定的银行账户发放贷款40000元。贷款发放后，因被告于欣逾期80天未偿还上述借款本息，原告于2019年8月28日依据个人信用贷款保证保单约定向案外人中国农业银行股份有限公司荆门向阳支行代偿本息36694.17元，且案外人出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告于欣（借款人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原、被告之间签订的保险单、被告与案外人之间签订的借款合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，各方均应严格按照合同约定履行各自义务。因被告于欣逾期未向案外人履行还款义务，原告依照原、被告之间的保险单约定，向案外人进行了理赔，偿还了借款本息，案外人在取得原告的赔款36694.17元后，已将该保险标的所有权益转让给原告，原告在赔偿金额范围内有权代位行使案外人对被告于欣请求赔偿的权利，故被告于欣应承担向原告归还全部理赔款项36694.17元的责任，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于违约金，原告主张按照合同约定的每日千分之一计算，明显超过相关标准，本院酌情调整为按照一年期贷款市场报价利率的四倍（年息15.4%）予以计算，对超出部分不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告于欣偿还原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司代偿款36694.17元并支付违约金（以36694.17元为基数，按年利率15.4%的标准自2019年9月28日起计算至实际清偿之日止），限本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司的其他诉讼请求。案件受理费937元，由被告于欣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审 判 长  王云玲人民陪审员  魏文亮人民陪审员  曾宪贵二〇二一年一月二十五日法官助理彭宣明书记员罗鑫