河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初8341号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**，统一社会信用代码:91411300X1464531X10。法定代表人吴文光，任总经理。委托代理人白浩扬，系中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司员工，代理权限特别授权。被告王晓彦，男，汉族，1965年5月14日出生，住址宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉被告王晓彦保证保险合同纠纷一案。本院受理后依法适用简易程序对本案进行了开庭审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托代理人白浩杨到庭参加了审理。被告王晓彦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉称：2018年1月26日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2018年1月26日，被告持保单与中国农业银行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额51000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，农业银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经农业银行申请，原告代被告向农业银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告代被告赔偿22963.84元后，多次向被告催要款项及其保费；被告以各种理由拖延款项的支付，为维护原告的理由，依据合同的约定，特起诉至贵院，请求1、依法判令被告支付代偿款本息22963.84元。2、依法判令被告支付赔偿等待期未缴保费2538.09元。3、依法判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按年15.4%，向原告缴纳违约金。4、本案诉讼费由被告承担。被告王晓彦答辩期内未向本院递交书面答辩意见，也未到庭参加审理，视为放弃权利。原告为证明自己的主张向本院提交如下证据：证据一：被告身份证一份，证明被告身份信息。证据二：投保单、保险单、保险条款各一份，证明：1、保险合同关系成立。2、保险人履行了告知义务。3、合同约定的相关事宜。证据三：个人无担保贷款合同一份，证明被告持保单在银行贷款的事实及贷款约定事项。证据四：代偿债务确认书一份，证明银行确认原告已代偿债务金额。经审理查明：2018年1月18日,被告王晓彦在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》，原告出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，保险单号码为:PBBR201841130000000063。保险单约定：投保人为王晓彦，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行；保险金额为：56397.01元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费金额为30457.08元；每月保险费金额：846.03元；每月保险费率1.5001%；保险费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；赔偿等待期80天；违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。基于以上保单，被告王晓彦向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行申请个人担保借款，并于2018年1月26日签订《个人担保借款合同》，贷款金额51000元，借款期限36个月。同日，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行向被告发放贷款。因被告未依约偿还贷款，故中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行根据保险单向原告主张理赔，2020年2月14日原告向银行代偿本息共计22963.84元，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行于同日向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收到原告保险单项下代偿款22963.84元。另查：被告王晓彦每月向原告支付保费方式为银行代扣，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行从被告卡内扣款后，再将保费转给原告。原告诉讼请求中主张的保费计算方式为保单中约定的全部保费30457.08元减去被告已支付的保费。根据原告提交的被告每期交的保费明细单，被告缴纳保费合计21150.25元。本院认为，一、关于原告要求被告支付理赔款的诉讼请求。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，其意思表示真实，双方间的保险合同关系成立且合法有效。签订后被告王晓彦向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行申请个人贷款并签订贷款合同，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行以此保险单为保证依约向原告发放了贷款。贷款到期后，因被告未能按时偿还贷款，原告作为保险人向被保险人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行进行理赔，代替被告向银行偿还了贷款本息，理赔后原告即享有追偿权，有权根据《个人贷款保证保险保险单》中特别约定第（2）条向被告进行追偿理赔款。故对于原告要求被告支付代偿本息的诉讼请求，本院予以支持。二、关于所欠保费的问题。原、被告间的保险合同合法有效，被告王晓彦应该按照保单约定按时向原告支付保费。2020年2月14日，原告代替被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行清偿全部贷款本息22963.84元后，被告王晓彦与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行间的债权债务关系已消失，依据双方保单中保险期间“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”的约定，双方的保险期间应至2020年2月14日到期；故对于原告起诉要求2020年2月14日之后保费的请求，不予支持。综上，对于被告应向原告支付的保费计算至2020年2月14日，保费的计算方式应为自贷款发放日2018年1月26日至2020年2月14日间被告应付保费减去被告已付保费。保险期限共计24个月18天，应付保险费为：846.03元×24+846.03元÷30×18=20812.34元,已付保费21150.25元，被告多缴保费共计337.91元。该337.91元应从原告代偿的22963.84元中予以扣除。三、关于原告主张的违约金。原告承担保险责任向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行理赔后，被告未按保单约定向原告偿还理赔款和保费的行为，已构成违约，依法应承担违约责任。原告诉讼请求中以年利率15.4%为标准，符合相关法律规定，应予准许，故应自原告替代被告偿还之日开始，以原告实际已代偿本息22963.84元扣除337.91元后即22625.93元为基数计算违约金从2020年2月14日至款付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、限被告王晓彦于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款22625.93元及违约金（违约金自2020年2月14日起以22625.93元为基数按年利率15.4%为标准计算至款付清完毕之日止）。二、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取219元，由原告负担36元，被告王晓彦负担183元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  蒋同昌二〇二一年一月二十五日书记员  王明英