河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初746号原告郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码914101000768197252。负责人郭庆阳，男，汉族，1970年3月15日出生，住郑州市金水区，系该银行行长。委托诉讼代理人刘梦姝，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告扣向凯，男，汉族，1984年11月24日出生，住河南省长垣县。被告帮帮智信（北京）教育投资有限公司，住所地：北京市东城区东四十条甲22号1号楼A1705，统一社会信用代码：9111010135794926XC。法定代表人尹俊岭，系该公司总经理。委托诉讼代理人潘建坡，男，汉族，1990年5月10日出生，住河北省秦皇岛市海港区。系该公司员工。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称“郑州银行农业路支行”）诉被告扣向凯、帮帮智信（北京）教育投资有限公司（以下简称“帮帮智信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序（小额），公开开庭进行了审理。原告郑州银行农业路支行委托代理人刘梦姝、被告帮帮智信公司委托代理人潘建坡到庭参加诉讼，被告扣向凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行农业路支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决扣向凯向原告偿还借款本金43083.33元及利息17726.48元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年11月11日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止），该项费用总计：60809.81元；2、依法判决被告帮帮智信公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年8月17日，原告作为甲方与扣向凯作为乙方签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，该合同主要约定：乙方向甲方申请循环贷款额度47000元；额度有效期自2016年8月17日起至2018年2月16日止；合同约定的初始贷款年利率为8.00375％；还款方式为等按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，为合同约定的每期还款日（每月20日）为准；乙方未按照本合同约定期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；甲方有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如乙方在合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等均由乙方承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与帮帮智信公司签署合作协议一份，该协议主要约定：在借款人贷款到期后，原告有权要求帮帮智信公司代为偿还借款本金和利息。上述合同签订后，原告依约向扣向凯发放贷款额度47000元。但扣向凯未按照合同约定偿还贷款本息，按照合同的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求扣向凯偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并要求帮帮智信公司承担担保责任。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼，请求支持原告的全部诉请。被告扣向凯未到庭亦未答辩。被告帮帮智信公司辩称，郑州银行无权要求帮帮智信承担连带清偿责任，理由如下：第一、帮帮智信公司没有为借款人提供担保，《个人综合消费循环贷借款合同》内容与郑州银行和帮帮智信签订的合作协议内容不一致，郑州银行无权要求我司承担连带清偿责任。1、《合作协议》约定帮帮智信与郑州银行的合作项目是“乐享教育贷”，郑州银行与借款人签订的合同名称是《个人综合消费循环贷借款合同》，显而易见，这是郑州银行开展的两个互不相同的借款项目，郑州银行向借款人发放贷款并不属于“乐享教育贷项目”。2、根据《合作协议》第2.1条：前述单笔个人贷款的贷款用途应为学费、培训费。而《关于借款细节的约定表》第4项约定：额度将用于个人消费其他贷款的刷卡消费。两个项目的借款用途不一致。3、《合作协议》第2.4条约定个人贷款年利率按照8%执行，协议有效期内，郑州银行可根据实际业务情况调整利率，但应提前3个工作日通知帮帮智信。而《关于借款细节的约定表》第7项约定借款年利率为8.00375%。两个项目的借款利率不一致，郑州银行未通知过我司调整“乐享教育贷”借款利率。4、我司为与郑州银行开展“乐享教育贷”项目合作出具的董事会决议第二项：就上述合作项目，本公司自愿为合作方银行的债权承担连带责任保证，具体事宜以相关的借款、担保合同约定的内容为准。根据郑州银行提交的与各借款人签订的《个人综合消费循环贷借款合同》第七条：本合同项下的借款担保情况见本合同附表《关于借款细节的约定表》第九项。《关于借款细节的约定表》第九项借款担保处显示“无”。如果假设郑州银行向借款人发放的借款属于“乐享教育贷”项目，那么根据董事会决议和郑州银行与借款人签订的借款合同，郑州银行无权要求帮帮智信承担连带责任。5、《合作协议》没有任何一个条款明确约定帮帮智信对相关案件借款人的借款承担连带清偿责任，帮帮智信亦没有签署任何担保合同对借款人的借款向郑州银行提供连带责任保证。第二、郑州银行依据合作协议向我司发起的诉讼已过诉讼时效。《合作协议》落款显示协议签订日期为2016年5月30日，根据《合作协议》第2.2条约定：甲方和乙方在本协议项下的合作期限即本协议的有效期限，为签订之日起一年。由此可知《合作协议》于2017年5月29日到期。根据《民法总则》第188条、《民法典》第188条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。本案不存在诉讼时效中止或者中断的情形，郑州银行在提起诉讼时已过诉讼时效。第三、合作协议约定的保证期限已过。根据《合作协议》第2.5.2.1条“对线下业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿借款本金和利息”，根据《合作协议》第2.5.2.2条“对线上业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿全部利息，代为清偿未清偿本金2%的部分”。根据《中华人民共和国担保法》第26条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第31条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”。郑州银行从未就相关案件借款人的借款向我司主张过保证责任，合作协议约定的保证期限已过，其无权再要求帮帮智信公司承担连带清偿责任。第四、借款人与帮帮智信公司向郑州银行推荐的借款用户。由《合作协议》第2.5.2、第9.1条可知，郑州银行与帮帮智信的合作分为线上业务和线下业务，协议第9.1条约定帮帮智信向郑州银行推荐借款客户的流程，即帮帮智信通过线上或者线下的方式，将借款人的贷款申请表、征信查询授权书等申请材料提交给郑州银行，经郑州银行审核同意后与借款人签订纸质借款合同。而本案中，帮帮智信公司并未向郑州银行推荐过借款人，两者不存在关联性。经审理查明：2016年5月30日，原告（协议甲方）与被告帮帮智信公司（协议乙方）签订《合作协议》，该协议主要载明：“···第一条合作内容1.2甲乙双方在本协议规定的期限内，在协议双方商定的贷款额度内开展个人贷款合作，由乙方协助甲方开展个人贷款的相关业务。个人贷款最终由甲方独立审批通过后向个人客户发放，且个人贷款的全部操作流程需满足监管机构的相关规定及甲方内部合规要求。第二条主要合作事项2.1合作范围：甲乙双方在合作期限内开展个人贷款业务合作，由乙方负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助甲方向其发放贷款。前述单笔个人贷款的贷款用途应为学费、培训费···2.2合作期限：甲方和乙方在本协议项下的合作期限即本协议的有效期限，为签订之日起壹年。合作期限届满前，双方可另行协商决定是否继续合作。如合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或乙方未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行。2.3贷款额度：2.3.2在本合作期限内，甲方有权在提前3个工作日通知乙方的前提下收紧、暂停或终止发放本协议项下的个人贷款，并有权提前终止协议、要求乙方提前履行代偿本金和支付利息义务，有权直接扣划保证金，且甲方就此不承担任何责任；2.4贷款利率：个人贷款利率按照年利率8%执行，本协议有效期内，甲方可根据实际业务情况调整利率，但应提前3个工作日通知乙方；2.5还款方式：2.5.1乙方代为偿还前述借款本金的利息，具体支付时间以甲方通知为准；借款人偿还本金，具体还款方式以借款人与甲方签订的借款合同约定为准，但发生本协议约定情形时由乙方代为偿还本金和利息。2.5.2发生下列事项时，甲方有权要求乙方代为偿还借款本金和利息，乙方应当在甲方指定的期限内代为偿还借款本金和利息，本协议其他条款另有约定的，按照其他条款执行：2.5.2.1对线下业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿借款本金和利息，此类逾期贷款结清后，乙方方可继续开展本业务。2.5.2.2对线上业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿全部利息、代为清偿未清偿本金2%的部分，但乙方违反本协议或相关协议约定的，乙方应对全部未清偿本金代为清偿。此类逾期贷款结清后，乙方方可继续开展本业务。···第七条违约责任7.1任何一方违反本协议约定，应承担违约责任，并赔偿守约方的全部损失。如乙违反本协议任一约定，甲方有权要求乙方立即代为偿还本协议下全部借款本金及利息及其他应付款项；···第九条其他9.1本协议提及的线上业务是指借款人通过网络向乙方填写、提交电子贷款申请表、征信查询授权书等相关申请资料，乙方审核无误同意后将上述电子资料通过网络发送至甲方；甲方审核同意后，由甲方与借款人签订纸质借款合同并遵照执行的业务模式。本协议提及的线下业务是指借款人非通过网络而是直接向乙方提交纸质的贷款申请表、征信查询授权书等相关申请资料，乙方审核无误同意后送达甲方。甲方审核同意后与借款人签订纸质借款合同并遵照执行的业务模式···”，原告与被告帮帮智信公司均在该协议上盖章。2016年8月17日，原告作为贷款人与被告扣向凯作为借款人签订《个人综合消费循环贷借款合同》，该合同主要载明：“···第4项循环贷总额度、有效期以及支用方式：一、总额度为人民币（大写）叁万肆仟壹佰圆整（小写）￥47000元；二、有效期自2016年8月17日起至2018年2月16日止；三、额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费，如变更用途需经甲方书面同意。第7项借款利率：按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，即本合同项下的初始贷款年利率为8.00375%。第8项还款方式：按月付息，到期一次还本执行。第10项罚息规定：一、对于逾期贷款（乙方未按合同约定日期偿还的借款本息）的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；二、罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为主；三、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。···第一条定义与解释1.8贷款本息：本合同在提及贷款本息时，意指包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与该贷款或贷款之担保相关的任何未清偿费用。···第四条循环贷贷款发放规则和贷款要素4.1.3(3)本合同项下贷款的结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日（为每月20日）为准。4.1.4乙方未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，甲方有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利。···第九条违约事件：乙方未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成乙方在本合同项下的违约。第十条违约处理：当乙方出现本合同第九条所列任何一种违约事件时，甲方可酌情采取下列一种或数种措施：10.1.1按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利。10.1.7.1乙方连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权单方面终止乙方的循环贷额度。10.1.8宣布本合同项下的乙方已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求乙方清偿所欠贷款本息及费用···”，原告在该合同上盖章，被告扣向凯在该合同上签字捺印。原告于2016年8月18日向被告扣向凯发放贷款，同日原告向被告扣向凯出具《个人消费贷款借款凭证》，载明：“借款人扣向凯；身份证号；年利率为8.00375%；到期日期为2018年2月16日；还款账号62×××07；还款方式为按月付息，到期一次还本；借款用途为学费；还款期数为壹拾捌期；总额度为4.7万元；本次使用金额（大写）肆万柒仟元。”另查明，截止2020年11月11日，被告扣向凯欠付原告贷款本金43083.33元、利息17726.48元，本息合计60809.81元。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本院于2020年1月8日受理本案，根据上述规定本案应当适用当时的法律、司法解释即《中华人民共和国合同法》及相关的司法解释。被告扣向凯经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证等诉讼权利，不影响本院依据现有证据对本案作出裁决。原告与被告扣向凯签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《合作协议》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院子以确认。原告依约发放贷款后，被告扣向凯应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担违约责任，其应偿还贷款本金、利息、罚息、复利。截至2020年11月11日，被告扣向凯尚欠原告借款本金43083.33元、利息（含罚息、复利）17726.48元，其应偿还。对于2020年11月12日后的利息（含罚息、复利）应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，但超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍即年利率15.4%的部分不予支持。原告与被告帮帮智信公司虽签订有《合作协议》，但其未提交证据证明涉案借款系由被告帮帮智信公司通过线上或线下方式推荐，故原告诉请被告帮帮智信公司承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下:一、被告扣向凯于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行贷款本金43083.33元、利息（含罚息、复利）17726.48元[利息（含罚息、复利）暂计算至2020年11月11日，2020年11月12日以后的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止。上述利息（含罚息、复利）不得超过年利率15.4%]；二、驳回原告郑州银行股份有限公司农业路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取660元，由被告扣向凯负担。本判决为终审判决。审判员 刘 瑞二〇二一年一月二十九日书记员 史慧芳