福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初15291号 原告：中国工商银行股份有限公司晋江分行，住所地福建省晋江市青阳崇德路273号，统一社会信用代码913505828562602485。 负责人：许志钦，该行行长。 委托诉讼代理人：吴泽华，福建思中律师事务所律师。 被告：许光堆，男，1976年7月2日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：王晖晖，女，1984年7月26日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告中国工商银行股份有限公司晋江分行（以下简称工行晋江分行）与被告许光堆、王晖晖金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴泽华及被告王晖晖到庭参加诉讼，被告许光堆经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行晋江分行向本院提出诉讼请求：1.判令许光堆立即向原告偿还卡号为6222××××6442的信用卡欠款本金46494元、分期付款手续费1883元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，自2018年10月15日起计算暂计至2020年6月18日利息12813.19元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，自2018年10月15日起计算暂计至2020年6月18日为5382.31元）；上述债务暂计至2020年6月18日为66572.5元；2.确认原告对许光堆名下车牌号为闽ＣＧ××××的车辆（车架号：ＬＳＧＢＣ5348ＨＧ028129,发动机号163081071）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿权的权利；3.判令王晖晖对许光堆上述债务承担共同偿债责任。事实和理由：许光堆于2017年2月15日向工行晋江分行申领工银信用卡，用于向石狮市福达汽车销售服务有限公司购买别克牌别克威朗汽车。许光堆声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合同的各项规则。工行晋江分行与许光堆签订了《信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，许光堆以其购买的汽车向其申请专项分期付款提供抵押担保，并于2017年3月2日办理车辆抵押登记。王晖晖与工行晋江分行签订《共同偿债人承诺书》，王晖晖为许光堆与工行晋江分行签订的《信用卡汽车专项分期付款／担保合同》项下债务承担共同偿债责任。工行晋江分行经审查后向许光堆发放卡号为6222××××6442的信用卡，许光堆于2017年3月3日开卡使用，在使用中于2018年10月15日开始出现逾期还款。经多次催讨，许光堆、王晖晖均未还款。 王晖晖辩称，与工行晋江分行签订《共同偿债人承诺书》属实，对本案的其他情况不清楚。许光堆未作答辩。 工行晋江分行围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》各一份；2.《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》一份；3.《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》一份；4.《共同偿债人承诺书》一份；5.《车辆注册登记证》一份；6.《中国工商银行信用卡汽车分期付款业务申请表》一份；7.《工商银行终端交易平台记录》一份；8.《中国工商银行违约客户欠款清单》一份；9.《查询分期付款凭证》一份；10.《信用卡交易明细》一份；11.《文书送达地址确认书》一份；12.《银行终端交易平台记录》一份。 王晖晖对以上证据均无异议。许光堆未作答辩也未举证。 王晖晖向本院提交《离婚协议书》一份，证明其与许光堆在婚姻关系存续期间的各自债务各自承担。 工行晋江分行质证认为，对该离婚协议的真实性、合法性无异议，但该离婚协议跟本案没有关联，王晖晖对本案承担的是共同还款责任。 本院认为，许光堆未到庭参加诉讼，视为自愿放弃相应的诉讼权利。工行晋江分行提交的证据形式来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。王晖晖提交的证据来源合法、内容客观真实，但与本案并无关联。对该证据本院不予采纳。 经审理查明，许光堆向工行晋江分行申请信用卡汽车专项分期业务，双方签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：工行晋江分行向许光堆提供93000元分期付款额度用于向石狮市福达汽车销售服务有限公司购买别克牌别克威朗汽车，以按月分期等额方式偿还透支资金，分期付款手续费9699.9元，按月支付；分期还款共分36期；许光堆以购买的车辆即车牌为闽ＣＧ××××号别克牌别克威朗汽车提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。王晖晖与工行晋江分行签订《共同偿债人承诺书》，王晖晖为许光堆与工行晋江分行签订的《信用卡汽车专项分期付款／担保合同》项下债务承担共同偿债责任。2017年2月15日，许光堆向工行晋江分行申请办理信用卡，并以申领人许光堆作为甲方、发卡机构作为乙方在信用卡领用合约中约定，甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按日利率万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元，透支利息按月计收复利；甲方向乙方申请分期付款业务，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。工行晋江分行审核后向许光堆发放卡号为6222××××6442的贷记卡，许光堆于2017年3月6日刷卡消费93000元购买上述汽车。后许光堆未能依约还款，工行晋江分行于2019年2月16日取消剩余期数分期付款。截止2020年6月18日许光堆共计拖欠工行晋江分行本金46494元、分期付款手续费1883元、透支利息12813.19元、违约金5382.31元。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。许光堆使用贷记卡透支消费，应当按照合同约定按时足额还款。工行晋江分行诉求的透支利息、违约金虽有双方合同约定，但从公平原则出发，透支利息、违约金不应显著背离实际损失，因此,透支利息、违约金之和应以年利率24%为限。许光堆以其所有车辆为案涉欠款提供抵押担保，且已办理抵押登记，工行晋江分行主张对该抵押物折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿，本院予以支持。王晖晖与工行晋江分行签订《共同偿债人承诺书》，自愿为许光堆的上述债务承担共同偿债责任，应承担相应的共同还款责任。许光堆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告许光堆应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司晋江分行贷记卡欠款本金46494元、分期付款手续费1883元、透支利息12813.19元、违约金5382.31元，并支付自2020年6月19日起至实际还款之日止按双方合同约定计算的透支利息、违约金（透支利息、违约金之和以年利率24%为限）； 二、若被告许光堆未能履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司晋江分行有权对被告许光堆提供的闽ＣＧ××××的车辆（车架号：ＬＳＧＢＣ5348ＨＧ028129,发动机号163081071）的拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一项所确定的债务范围内享有优先受偿权； 三、被告王晖晖对前述第一项判决确定的被告许光堆的债务承担共同还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1464元，因适用简易程序减半收取计732元，由被告许光堆、王晖晖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 蔡佳民 二〇二一年一月二十一日 法官助理 洪丽清 书 记 员 丁锦烽 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。