甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初203号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：朱锦波，甘肃同义律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛川，甘肃同义律师事务所律师。被告:牛万军，男，1964年7月24日生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区，现住兰州市城关区。委托诉讼代理人：郝小兰，女，1961年12月10日生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区。（系被告妻子）原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称人保公司）与被告牛万军保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序审理，原告人保公司委托诉讼代理人朱锦波，被告牛万军及委托诉讼代理人郝小兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还贷款本金141362.1元、利息2866.5元、罚息193.45元（本息合计144422.05元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费6436.61元（2413.73÷30天×80天）；3.请求判令被告承担违约金36960.37元（150858.66×0.001×245天），并继续承担自2021年1月1日至实际付清之日的违约金（按照应付本金每日千分之一为标准）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年12月2日，中国农业银行股份有限公司兰州城关支行与被告签订了《个人贷款合同》，被告在农业银行城关支行贷款145000元，被告(投保人)就该笔借款以农业银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署的《中国人民财产保险股份有限公司》。该保单特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。但被告自2020年1月起逾期未偿还银行贷款，2020年4月22原告依据个人信用保证保险条款约定向农业银行城关支行代偿了被告所欠的本息144422.05元，农业银行城关支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。后原告方依据权益转让书及个人信用保证保险约定向被告方多次催收，要求被告支付原告方代偿的款项，但被告方拒不偿还。被告牛万军辩称，贷款的事情属实，由于突发疫情，也只偿还了1期。今年又出现疫情，导致没有生意可做，今年实在还不了欠款。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1.《个人信用贷款保证保险投保单》一份；2.《个人信用贷款保证保险保单》、《个人信用贷款保证保险条款》复印件各一份；3.《中国农业银行个人贷款合同》及借据复印件各一份；4.《代偿债务通知书》复印件一份；5.《代偿债务确认书》复印件一份；6.身份证复印件一份。被告未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院审查，内容真实，来源合法，证据间能相互衔接印证且与案件事实具有关联性，对其相应证明力，本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月28日，被告向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请金额15万元；2019年11月28日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，原告出具了保单号为ＰＢＢＲ20196251000001××××的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为牛万军，被保险人为农业银行，贷款金额145000元，保险费为86894.28元，保险金额为160910.08元，保险赔偿等待期为80天，费率为1.500%（月），每月保险费为2413.73元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年12月2日，被告与农业银行签订合同编号为62020120190101341《个人担保借款合同》，约定由农业银行向被告发放个人小额信用贷款，金额为145000元整，贷款期限为36个月，自2019年12月2日至2022年12月2日，借款利率按照浮动利率：借款利率执行以借款发放日前一日1年期LPR为基数，加贰佰柒拾叁bp(1bp=0.01%)确定，点差在借款期限内保持不变。借款期间遇LPR调整，执行利率按1.4.3约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。还款按照分期还款。以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末或每月末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，已所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。同日，农业银行向被告发放了贷款145000元。被告于2020年2月起未按约定偿还借款，原告作为保险人根据保单于2020年4月22日向农业银行代偿了144422.05元。农业银行于2020年4月22日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认于2020年4月22日收到原告替被告代偿的144422.05元，并同意于收到该理赔偿款的同时将对被告追偿的全部权益转让给原告。截至原告向农业银行代偿时，被告保费逾期80天，拖欠保险费6436.61元。以上事实由原告的陈述及提交的书证在卷佐证，本院予以确认。本院认为，本案原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，被告未按其与农业银行签订的贷款合同的约定履行还款义务，导致保险理赔发生。原告按照保险单的约定向农业银行支付保险理赔款144422.05元后，取得了对被告的代位求偿权，故原告要求被告支付其保险理赔款144422.05元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费6436.61元的诉讼请求，根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，虽然《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取违约金，但原告主张按照每日千分之一标准向原告支付违约金，违约金标准过高，应按年利率15.4%计算较为合适，故对原告的该项诉讼请求部分予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第三十五条、第三十六条之规定,判决如下:一、被告牛万军于本判决生效十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还理赔款144422.05元。二、被告牛万军于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付保险费6463.61元；三、被告牛万军以理赔款144422.05元为基数，自2020年4月22日起至全部款项还清之日，按年利率15.4%标准向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2028元由被告牛万军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  徐桂环二〇二一年一月二十五日书记员  张惠瑾