西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初15933号 原告：昆仑银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX3755。负责人：王卫东，行长。委托诉讼代理人：刘黎明，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：许付强，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：谈超，男，1988年6月28日出生，汉族，住湖北省浠水县，公民身份号码：42112XXXX806284611。被告：张敏，女，1990年7月26日出生，汉族，住西安市新城区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：西安绿晟置业有限公司。住所地：西安市雁塔区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX2163。法定代表人：李蓟，董事长。委托诉讼代理人：王超，北京市炜衡（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王小羽，北京市炜衡（西安）律师事务所实习律师。原告昆仑银行股份有限公司西安分行(以下简称昆仑银行西安分行)与被告谈超、张敏、西安绿晟置业有限公司（以下简称绿晟置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告昆仑银行西安分行的委托诉讼代理人刘黎明，被告绿晟置业公司的委托诉讼代理人王超到庭参加诉讼。被告谈超、张敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆仑银行西安分行向本院提出诉讼请求：1、二被告共同偿还原告借款本金373333.2元，利息13300.68元、罚息546.83元，前述利息、罚息暂计算至2020年6月21日，此后按借款合同的约定计算至实际款项付清之日；2、二被告向原告支付律师费5000元；3、被告绿晟置业公司对被告谈超、张敏的前述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、公告费由三被告承担。事实和理由：2016年6月30日，原、被告签订了《昆仑银行个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告申请贷款42万元，期限360个月，贷款用途为购买位于西安市雁塔区XX城XX村XX城XX（一期）第1幢2单元15层21503号房屋（建筑面积88.54平方米），年利率4.9%，按月等额本息还款。另约定，借款人未按合同约定的日期或方式（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为合同约定的利息加收50% ；借款人连续三个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。由于借款人未按照合同约定履行义务，应承担贷款人为实现债权而产生的律师费、拍卖费。保证人绿晟置业公司自愿为贷款人承担阶段性连带担保责任，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等借款人所有应付费用。保证责任自正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后免除。合同签订后，原告于2016年6月30日向被告发放了贷款42万元，借款期限自2016年6月30日至2046年6月30日止。被告未按照合同约定按期还款，截止2020年6月21日，被告尚欠原告借款本金373333.2元，利息13300.68元，罚息546.83元。截止起诉之日，涉案房屋尚未办理他项权利证书，原告尚未收到他项权利证书，故被告绿晟置业公司应对本案债务承担连带保证责任。现诉至法院，请求如前。被告谈超、张敏未答辩。被告绿晟置业公司辩称，涉案房屋已于2017年具备办理不动产登记的条件，但被告谈超、张敏却因自身原因怠于办理，违反了抵押合同约定，违背了诚实信用原则，因此赋予债权人对房产优先权，有利于遏制违约失信行为，维护交易安全。被告谈超、张敏虽尚未办理涉案房屋的产权证，但该商品房已具备物权登记条件且已经交付，故应当认定属于谈超、张敏财产，客观上应作为谈超、张敏的财产进行处置。因涉案房屋已具备物权登记的条件，但非因债权人的原因不能办理，导致抵押权客观上无法依登记而设立，在此特定条件下赋予债权人对商品房处置价款优先受偿权有利于平衡保护各方当事人利益，保障交易安全和稳定。综上，本案中抵押物的价值已远远超过原告的债权，故优先处置涉案房产来清偿债务已经能足额清偿原告所主张的贷款本金及违约金等相关费用。因此，原告主张的债权与其公司无关，其公司对此不应承担保证责任。退一步讲，若法院经事实认定认为其公司需要承担连带责任，也应明确其公司作为保证人承担担保责任后有权向被告谈超、张敏追偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院依法确认的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：被告谈超与被告张敏原系夫妻关系，现婚姻状况无法核实。2016年6月30日，原告（贷款人）与被告谈超（借款人）、张敏（抵押物共有人）、绿晟置业公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告谈超发放贷款42万元，用于购买位于西安市雁塔区XX城XX村XX城XX（一期）第1幢2单元15层21503号房屋，建筑面积88.54平方米；合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为4.9%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的贷款利率基础上加收50%计算；利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；被告谈超、张敏自愿向原告提供抵押担保，抵押物为本案所涉的房屋；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管，如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权根据具体情况采取以下一种或多种措施：停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；被告绿晟置业公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担全程连带保证责任，正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。2016年6月16日，被告张敏向原告昆仑银行西安分行出具了《夫妻共同还款承诺书》，承诺就被告谈超向原告申请的贷款42万元购房贷款承担共同还款责任，直至本息全部清偿完毕，如谈超不能按期归还贷款本息，其愿承担与之相关的民事责任。2016年6月30日，原告向被告谈超发放了贷款。涉案房屋至今尚未办理不动产登记，原告未取得他项权证书。被告谈超自2019年9月21日开始逾期还款，截止2020年6月21日，被告谈超名下贷款本金尚有373333.2元未偿还，拖欠利息13300.68元，罚息546.83元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效,各方均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后原告依约向被告谈超发放了贷款42万元，但被告谈超未依约向原告归还借款本息，其行为已构成违约，现原告宣布贷款提前到期，符合合同约定，本院依法予以支持。经核，截止2020年6月21日，谈超尚欠原告贷款本金373333.2元，原告主张截止该日的利息13300.68元及罚息546.83元系按照合同约定的方法计算，且不违反法律规定，故原告请求谈超偿还借款本金373333.2元、截止2020年6月21日的利息13300.68元及罚息546.83元的请求本院予以支持。合同约定若谈超逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，该约定系对借款人违约时利率标准的约定。因谈超存在违约行为，原告宣布贷款本息全部到期，被告谈超应当按照合同约定自2020年6月22日起，以欠付贷款本金为基数，按照罚息利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%）计算利息，至实际给付之日止，不再计收罚息。关于原告主张的律师费损失5000元，原告未提供证据，且律师费不属于必须的支出，故本院依法不予支持。被告张敏系被告谈超之妻，其承诺与被告谈超共同还款，直至本息清偿完毕，故原告请求被告张敏与被告谈超共同偿还上述款项，本院依法予以支持。涉案房屋尚未办理不动产登记，原告尚未取得他项权证书，且并非因原告原因所致，被告绿晟置业公司的保证责任尚不满足免除条件，因此原告按照合同约定请求被告绿晟置业公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求本院依法予以支持。被告绿晟置业公司承担保证责任后，有权向谈超、张敏追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告谈超、张敏于本判决生效之日起十五日内支付原告昆仑银行股份有限公司西安分行借款本金373333.2元，利息13300.68元、罚息546.83元；并以353506.6元为基数，自2020年6月22日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的标准支付利息，计算至实际给付之日止。二、被告西安绿晟置业有限公司对上述债务承担连带责任保证，承担保证责任后，有权向谈超、张敏追偿。三、驳回原告昆仑银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5641元（原告已预交），公告费600元，原告均已预交，现由被告谈超、张敏负担，于上述付款时间一并给付原告；被告西安绿晟置业有限公司对该笔受理费承担连带责任保证，承担保证责任后，有权向谈超、张敏追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审  判  员      王宝娟   二〇二〇年十二月十六日 书  记  员      刘旭华1