河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫14民终65号上诉人（原审原告）：董月雷，男，1989年11月22日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：段昆鹏，河南栗风律师事务所律师。上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司青海分公司，住所地：青海省西宁市城西区。负责人：邹建刚，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐晨曦，河南华豫律师事务所律师。上诉人董月雷因与上诉人中国平安财产保险股份有限公司青海分公司（以下简称平安财险青海分公司）财产保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初4710号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人董月雷的委托诉讼代理人段昆鹏，上诉人平安财险青海分公司的委托诉讼代理人唐晨曦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。董月雷上诉请求：1.撤销河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初4710号民事判决第二项，改判平安财险青海分公司给付董月雷保险金110000元（不服金额38645元）；2.一审和二审案件受理费由平安财险青海分公司负担。事实和理由：涉案《平安驾乘意外保险》中未约定不赔偿误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、精神损害抚慰金等赔偿项目，平安财险青海分公司既未提供证据证明上述项目不在赔偿范围，也未提供证据证明其对免责条款履行了提示和明确说明义务，相关免责条款不能发生法律效力，平安财险青海分公司应当赔偿上述项目；2.根据豫高法[2018]372号文件的规定，本案残疾赔偿金应当按照城镇标准计算，一审法院按照农村居民人均纯收入认定残疾赔偿金错误。平安财险青海分公司上诉请求：1.撤销河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初4710号民事判决第二项，改判平安财险青海分公司少承担41355元的赔付责任；2.一审和二审案件受理费由董月雷负担。事实和理由：1.涉案保险性质为驾乘人员意外险，保险单中对赔偿项目有明确的约定，即仅赔偿意外伤害伤残保险金和意外伤害医疗费，并不包括鉴定费等其他项目；2.一审法院按照人身损害赔偿标准判决平安财险青海分公司承担赔付责任违反合同约定。董月雷向一审法院提出诉讼请求：1.判令平安财险青海分公司在机动车损失保险限额内赔偿董月雷的车辆损失115254元，在平安驾乘人员意外保险限额内赔偿董月雷各项损失110000元；2.案件评估费、鉴定费、诉讼费由平安财险青海分公司承担。一审法院认定事实：2020年3月4日5时，董月雷驾驶青Ａ×××××号轿车行驶至马头镇杀猪村时，驶入路边沟内，造成车辆损坏，董月雷受伤。该事故经夏邑县公安局交警大队处理，认定董月雷负事故的全部责任。董月雷受伤后，于2020年3月5日至2020年3月18日在夏邑仁爱佳美医院住院治疗，实际住院13天，花费医疗费8527.28元，在夏邑县第二人民医院门诊花费1922元，共计花费医疗费10449.28元。经法院委托，商丘商都法医临床司法鉴定所于2020年7月30日作出司法鉴定意见书，被鉴定人董月雷目前构成九级伤残。经法院委托，河南裕公机动车鉴定评估有限公司作出评估结论，董月雷在交通事故中损坏的青Ａ×××××号小型轿车损失价值为115254元。另查明，青Ａ×××××号小型轿车在平安财险青海分公司投保了限额为178818.4元的机动车损失保险且不计免赔，保险期间为2019年12月28日至2020年12月27日。董月雷在平安财险青海分公司投保了平安驾乘人员意外保险，其中意外伤害身故和伤残赔偿限额为100000元，意外伤害医疗赔偿限额为10000元，意外伤害医疗每次事故免赔额为100元，保险期间为2019年12月28日至2020年12月27日。事故发生在上述保险期限内。一审法院认为：涉案保险合同，系双方的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。董月雷系涉案车辆的所有人，对该车辆具有保险利益，且具有合法的驾驶资格，董月雷在保险期间内驾驶涉案车辆发生交通事故，造成车辆受损，平安财险青海分公司应在保险限额范围内予以赔付。董月雷在平安财险青海分公司处投保有平安驾乘人员意外保险，对董月雷的医疗费及残疾赔偿金应由平安财险青海分公司根据保险合同进行赔付。鉴定费、车辆损失评估费系董月雷为伤情及车辆损失支出的合理合法费用，依法应由平安财险青海分公司承担。平安财险青海分公司未及时履行给付保险金的义务，董月雷因此提起诉讼而产生的诉讼费，应由平安财险青海分公司进行赔偿。对董月雷因事故造成的损失认定：1.车辆损失115254元；2.评估费5000元；3.施救费1000元；4.医疗费10449.28元；5.残疾赔偿金，平安财险青海分公司未提交保险条款，对董月雷的残疾赔偿金应按照20年计算，董月雷为农村居民户口，按照董月雷影响劳动能力的程度、伤残等级及河南省2019年度农村居民人均纯收入情况计算20年，应为15163.75元/年×20年×20%＝60655元；6.鉴定费700元。董月雷的车辆损失、车辆损失评估费及施救费共计121254元，应由平安财险青海分公司在商业险机动车损失保险限额内赔偿，董月雷医疗费10449.28元，应由平安财险青海分公司在意外伤害医疗赔偿限额内赔偿10000元，董月雷残疾赔偿金60655元及鉴定费700元，应由平安财险青海分公司在意外伤害残疾赔偿限额内赔偿。综上平安财险青海分公司应在机动车损失保险限额内赔偿董月雷各项损失共计121254元，平安财险青海分公司应在平安驾乘人员意外保险限额内赔偿董月雷各项损失共计71355元。以上共计192609元，董月雷要求平安财险青海分公司赔偿各项损失共计225254元，对于超出部分，不予支持。一审法院判决：一、平安财险青海分公司于判决生效之日起十日内在机动车损失保险限额内赔偿董月雷车辆损失、评估费共计121254元；二、平安财险青海分公司于判决生效之日起十日内在平安驾乘人员意外保险限额内赔偿董月雷医疗费、残疾赔偿金、鉴定费共计71355元；三、驳回董月雷的其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取计2339元，由平安财险青海分公司负担2000元，董月雷负担339元。本院二审期间，上诉人董月雷提交证据：1.大通亿兴防腐木销售部的营业执照一份；2.大通亿兴防腐木销售部的工商银行开户许可证一份；3.工商银行客户存款对账单证据18张，拟证明董月雷于2017年2月20日注册成立大通亿兴防腐木销售部，其主要收入来源于个体经营收入。上诉人平安财险青海分公司提交驾乘人员意外伤害保险条款及人身保险伤残评定标准各一份，拟证明案涉赔偿项目包含伤残赔偿金和医疗费，不包括鉴定费等其他赔偿项目，伤残保险金给付比例分为十级分级相差10%。本院组织双方当事人对上述证据进行了质证。本院经审查认为，董月雷提交的大通亿兴防腐木销售部的营业执照、大通亿兴防腐木销售部在工商银行的开户许可证及其18张工商银行客户存款对账单，能够证明其收入来源于个体经营，本院对董月雷提交的证据予以采信。平安财险青海分公司提交驾乘人员意外伤害保险条款及人身保险伤残评定标准，本院对该证据的真实性予以采信，但因未举证证实上述条款已向董月雷进行送达，故对其证明目的不予支持。二审经审理查明的事实除与一审认定的事实一致外，另查明，河南省2019年度城镇居民人均可支配收入为34200.97元。本院认为，关于平安财险青海分公司应否对董月雷的误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、精神损害抚慰金等赔偿项目承担赔付责任的问题。董月雷向一审法院提交的《平安驾乘人员意外保险》保险单中载明的赔偿项目并未包含上述赔偿项目，董月雷的主张缺乏事实和法律依据，一审未予支持并无不当。关于董月雷残疾赔偿金计算标准，根据《河南省高级人民法院印发的通知》规定，董月雷的残疾赔偿金应当按照河南省2019年度城镇居民人均可支配收入标准计算，且董月雷系个体工商户，其收入来源个人经营销售产品，一审按照农村居民户口计算董月雷残疾赔偿金不当，本院予以纠正。按照董月雷影响劳动能力的程度、伤残等级，经计算，董月雷残疾赔偿金为：34200.97元/年×20年×20%＝136803.88元，平安财险青海分公司应在平安驾乘人员意外保险限额内赔偿董月雷残疾赔偿金100000元，对于超出部分（包括鉴定费700元），本院不予支持。另，董月雷诉请平安财险青海分公司赔偿其车辆损失115254元，一审判令赔偿车辆损失、评估费共计121254元（车辆损失115254元＋评估费5000元＋施救费1000元）不当，对超出诉请的部分，本院一并予以纠正。案涉保险条款及伤残评定标准系上诉人平安财险青海分公司提供的格式条款，其负有对格式条款进行送达并说明的义务。平安财险青海分公司虽主张应按照保险条款约定的赔付比例给付伤残保险金，而本案中，董月雷不认可其收到保险条款，平安财险青海分公司亦未举证证明向投保人送达了保险条款，不足以证明投保人或被保险人阅读保险条款内容，因此，董月雷未收到保险条款，对比例赔付的相关内容不了解，比例赔付的相关内容对被保险人不产生法律效力，上诉人主张按比例赔付的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初4710号民事判决；二、中国平安财产保险股份有限公司青海分公司于本判决生效之日起十日内在机动车损失保险限额内赔偿董月雷车辆损失115254元；三、中国平安财产保险股份有限公司青海分公司于本判决生效之日起十日内在平安驾乘人员意外保险限额内赔偿董月雷医疗费、残疾赔偿金共计110000元。如逾期未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2339元，二审案件受理费1599元，合计3938元，由中国平安财产保险股份有限公司青海分公司负担。本判决为终审判决。审判长 张 倩审判员 王保中审判员 刘玉杰二〇二一年一月二十八日书记员 耿溢阳