河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初6680号原告剧玺，男，汉族，1999年3月26日，住河南省唐河县。委托代理人程果，河南衡祥律师事务所律师，特别授权。被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。负责人孙东领，任总经理。住所地南阳市宛城区仲景路尚城国际酒店**楼。委托代理人雷晓征，该公司工作人员，特别授权。委托代理人刘辉，河南经东律师事务所律师，特别授权。原告剧玺与被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称新华人寿南阳中心支公司）保险合同纠纷一案，原告剧玺向法院提起诉讼，本院立案受理后，依法向双方当事人送达了相关法律手续，并于2020年12月23日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告剧玺的委托代理人程果，被告新华人寿南阳中心支公司的委托代理人雷晓征、刘辉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告剧玺诉称，2017年10月24日，原告剧玺作为投保人为其父剧修申在被告保险公司投保《健康无忧重大疾病保险》等保险。××保险保险金额为8万元。保险单号为：887624155353。其中被保险人为剧修申，身故受益人为原告。原告如期缴纳保险费后，保险合同即时生效。2019年7月18日，原告父亲剧修申在家突然身故。该情形符合“身故保险金”和“前10年关爱保险金”的理赔条件，分别为8万元及1.6万元。但经申请理赔后，被告保险公司迟迟不予赔付。故诉至法院请求依法判令被告向原告支付保险金96000元。原告剧玺为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：第一组、保险单及保险条款。证明原告作为××保险，保险金额为8万元，保险责任包含身故保险金及前10年关爱保险金。第二组、死亡证明。证明被保险人剧修申已于2019年7月2日身故。第三组、电话录音。证明在保险投保时，保险公司并未进行询问，不存在未如实告知的情形。被告新华人寿南阳中心支公司辩称，一、本案投保人剧玺在投保涉案保险合同时未如实告知被保险人剧修申在投保前曾患有“左侧输尿管结石、肠梗阻、门静脉高压、酒精性肝硬化失代偿期、酒精性肝硬化”的情况，故意未履行如实告知义务。二、投保人故意未履行如实告知义务的情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，故被告依《中华人民共和国保险法》第十六条的规定有权解除合同，不承担给付保险金的责任。三、被告在投保人投保时已经对保险责任等保险合同内容尽到了保险人的说明义务，本案的保险条款均为有效约定，应按照上述约定确定双方权利义务。四、被告已经及时行使合同解除权，且被告的解除合同行为合法有效，本案的保险合同已经解除，原告无权要求我公司承担任何赔付责任。被告新华人寿南阳中心支公司为支持其诉讼请求，向本院提交证据材料如下：第一组、被保险人剧修申在唐河县人民医院住院病历一份。证明2019年7月2日，被保险人剧修申突然身故，原告向我司申请理赔意外身故保险金，后经被告调查人员调查得知，被保险人曾于2013年9月10日至2013年9月18日在唐河县人民医院住院被诊断为“左侧输尿管结石”，于2014年12月8日至2014年12月18日在唐河县人民医院住院被诊断为“肠梗阻、门静脉高压、酒精性肝硬化失代偿期”，于2015年3月24日至2015年3月28日在唐河县人民医院住院被诊断为“酒精性肝硬化”。第二组、投保材料一组(含电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险单签收回执、业务员告知书)、投保时被告对投保人回访录音一份。证明1、投保人在2017年10月24日投保涉案保险时，经被告询问，在回答“投保告知”问题“4、您是否有每天饮白酒的习惯?”，“10、您是否患有或曾经患有高血压…”，“13、在过去5年内，您是否因上诉告知事项以为的疾病住院治疗，或被医生建议住院治疗，或因疾病连续服药超过1个月?”时选择为“否”，未履行如实告知义务。2、投保人投保时，被告已经就相关保险合同内容向原告进行了说明、询问，尽到了保险人的解释说明义务。第三组、索赔申请书一份、解除合同通知书、理赔决定通知书一份、快递单一份。证明原告2019年7月16日向被告申请理赔，后被告得知有保险合同解除事由后，已于2019年7月24日及时行使了合同解除权，且被告的解除行为合法有效，本案的保险合同已经解除，原告无权要求被告承担任何赔付责任。被告新华人寿南阳中心支公司对原告剧玺所举证据的质证意见为：第一组证据：真实性没有异议，保险××十种慢性肝功能衰竭失代偿期而被保险人在投保之前已经患有酒精性肝硬化失代偿期，所以投保人未如实告知被保险人的病情，严重影响了被告的承保，被告有权解除合同不承担责任。第二组证据：真实性没有异议，但应当提供被保险人由医疗机构出具的相关死亡证明，而且该证明应当有经办人签名。第三组证据：真实性、合法性、关联性都有异议，该录音是在保险事故发生后形成的，而关于真实的投保过程应按照合同订立时，投保人签署投保资料所确认的事项，以及回访录音中来进行确定。该录音的性质原告方想作为证人证言使用，但是业务员没有接受询问。从录音内容来看一方声称当时问了两年内有没有住过院，他说没有，所以就办理的保险。所以即使从内容上看也不能说明投保人如实告知了。并且，被告的询问既包括业务人员的口头询问，也包括在电子投保书中的书面询问，本案的电子投保书在内的纸质保险合同在投保时，已经交由投保人签收。投保人签署的保险单签收回执中也确认了电子投保书中，投保告知的相关内容。所以不能达到原告的证明目的。原告剧玺对被告新华人寿南阳中心支公司所举证据的质证意见为：第一组证据：真实性没有异议，最后一次住院是2015年3月24日，出院是3月28日，与投保时间2017年10月24日之间的期间已经超过2年。第二组证据：电子投保书真实性有异议，该电子投保书没有原告及被保险人的签名，并且事实上该投保行为是发生在保险公司内勤录入保险单时自行填写，并未询问过，原告及被保险人均不知道电子投保书。保险公司并没有对相关的询问事项与投保人一一询问。电子投保申请确认书及人身保险投保提示书，上面并未显示有再次询问的事项，仅仅确认了保险条款及缴费情况，且当时仅仅是签名并没有再次解释和告知。保险单签收回执，上面仅是收到保险合同后的签字确认，并不显示询问事项也没有对投保人进行解释说明。业务员告知书，该告知书全是电子打印也没有业务员书面签字，无法确认该证据的形成时间也无法确认是否是业务员的真实表示。回访录音，其中问到投保书和提示书都是亲笔签名吗？他说是，本案中投保书就没签字。这是保险公司的模板录音，电话中有点吵，根本听不清说的什么。其中说的都是保险合同中的内容，并没有健康询问的问题。该组证据不能证明在投保时保险业务员已进行过健康询问，因此不存在原告未如实告知。且结合原告提供的电话录音可以确认健康告知事项是保险公司内勤自行填写并没有真实询问，仅仅只是签名，且签名也是事后行为。第三组证据：真实性没有异议，但我们认为保险公司解除合同不成立，应当承担赔偿责任。对原、被告双方均无异议的证据，本院予以认定。对有异议的证据在评理部分综合予以认定。依据原、被告双方的举证、质证和庭审过程中当事人的陈述，本院确认以下案件事实：原告剧玺与剧修申系父子关系。2017年10月24日，原告剧玺作为投保人与被告新华人寿南阳中心支公司签订了健康无忧重大疾病保险（C1款）保险合同，附加投保人豁免保费A款定期寿险、附加个人（2014）意外伤害保险、住院费用医疗保险（2007）、附加（2014）B款意外伤害医疗保险，被保险人为剧修申，附加投保人豁免保费A款定期寿险被保险人为剧玺，身故保险金受益人为剧玺，受益顺序1，受益份额100%。其中××（C1款）的基本保险金额为80000元，保险期间为终身，保险合同号为887624155353，业务员为李东兰。其中××（C1款）利益条款》第五条第三款第三项约定：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止”。第五条第五款第二项规定：“被保险人于本合同生效(或合同效力恢复)之日起180日(含)内且于第10个保单生效对应日(不含)之前因意外伤害原因，或于本合同生效(或合同效力恢复)之日起180日(不含)后且于第10个保单生效对应日(不含)之前身故，本公司按本条第3款规定给付身故保险金的同时，按基本保险金额的20％给付前10年关爱保险金，本合同终止。”第六条第二款规定“身故保险责任免除被保险人因下列（1）-（6）项情形之一身故的，或在第（7）项期间遭受意外伤害导致身故的，本公司不承担保险责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（6）核爆炸、核辐射或核污染；（7）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向被保险人继承人退还保险单的现金价值。因上述第（2）-（6）项情形或在第（7）项期间被保险人身故的，本合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。”当日，原告向被告交纳了保险费4571.98元，并在电子投保申请确认书及人身保险投保提示书上签字。后被告新华人寿南阳中心支公司向原告剧玺邮寄了保险单及收据等，原告剧玺于2017年10月26日在《保险单签收回执》上进行签字确认。2018年10月25日原告交纳了上述保险第二年的保险费。2019年7月8日，唐河县公安局张店派出所出具注销证明，证明：剧修申，注销原因为死亡注销，为我派出所注销人口。2019年7月18日，唐河县张店镇牛园村村民委员会出具证明，证明：张店镇牛园村14组村民：剧修申，男，汉族，身份证号：412019年7月2日突然身故。2019年7月16日，原告剧玺向新华人寿南阳中心支公司申请理赔，被告新华人寿南阳中心支公司于2019年7月24日向原告剧玺出具《理赔决定通知书》及《合同解除通知书》，以投保人故意不履行如实告知的规定，不予给付身故保险金，并解除合同不退费。另查明，剧修申曾于2013年9月10日至2013年9月18日在唐河县人民医院住院被诊断为“1、左侧输尿管结石伴感染；2、酒精性肝硬化”；于2014年12月8日至2014年12月18日在唐河县人民医院住院被诊断为“1、肠梗阻；2、门静脉高压症；3、酒精性肝硬化失代偿期；4、胆囊炎；5、低钠血症”；于2015年3月24日至2015年3月28日在唐河县人民医院住院被诊断为“1、酒精性肝硬化；2、门静脉高压症；3、低钾血症”。本院认为，原告剧玺与被告新华人寿南阳中心支公司签订的保险合同系双方真实意思表示,不违反法律强制性的规定,应为有效合同，双方当事人均应按合同约定履行义务。本案争议的焦点为：原告剧玺是否违反如实告知的义务，新华人寿南阳中心支公司是否有权解除保险合同、不予给付保险金？《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有异议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”本案中，原、被告双方对于保险人是否就健康告知事项进行了询问存在争议，新华人寿南阳中心支公司称投保人剧玺及被保险人剧修申在签订保险合同时未如实告知剧修申投保前曾因病住院的事实，被告提交的电子投保申请确认书、保险单签收回执、人身保险投保提示书上虽有剧玺、剧修申的签名，但无健康告知事项的具体内容。而电子投保书中健康告知栏的“否”系电子打印，并无投保人剧玺或被保险人剧修申的签名确认，现有证据不能证明是保险人询问和投保人剧玺或被保险人剧修申本人选择的结果。新华人寿南阳中心支公司虽然事后进行了客服电话回访，但回访仅是对投保人投保情况的核实，并未明确健康告知事项的具体内容。因此，新华人寿南阳中心支公司所提交的证据不足以证实其在签订保险合同时曾就相关健康告知事项进行了询问。综上，新华人寿南阳中心支公司关于投保人未履行如实告知义务的主张依据不足，其解除合同的行为无效。被保险人剧修申在保险期间内死亡，符合保险合同的相关约定，故原告请求被告向其赔付由被告承保的身故保险金80000元及前10年关爱保险金16000元的主张，理由正当，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：限被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内支付原告剧玺保险金96000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取）1100元，由被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  丁心然二〇二一年一月十九日书记员  黄俊铭