上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初21472号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：陈晓，上海大邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：郜少毅，上海大邦律师事务所律师。被告：钱财运，男，1986年11月12日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：金瑶佳，女，1990年4月27日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告钱财运、被告金瑶佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日受理后，依法适用简易程序，并于2020年11月25日对本案公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈晓、被告钱财运到庭参加诉讼,被告金瑶佳经本院合法传唤后仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.被告钱财运、金瑶佳归还原告贷款本金2,450,177.84元；2.被告钱财运、金瑶佳支付原告截止至2020年9月7日的利息92,717.28元、逾期利息6,823.63元以及自2020年9月8日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本息之和2,549,718.75元为计算基数，根据《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%计收)；3.当被告钱财运、金瑶佳不履行第1、2项还款义务的，原告可与被告钱财运、金瑶佳协议，以被告钱财运名下坐落于上海市浦东新区北艾路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款在最高额4,150,000元范围内由原告优先受偿。不足部分由被告钱财运、金瑶佳继续清偿；4.两名被告共同承担本案诉讼费用及其他费用。事实和理由：2019年2月2日,原告与被告钱财运及其配偶被告金瑶佳共同签订了编号为银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》(以下简称《房产抵押授信合同》),约定原告向被告钱财运提供2,490,000元的授信额度,授信期限为2019年2月2日至2049年2月2日。同日,原告与被告钱财运及其配偶被告金瑶佳共同签订了编号为银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》(以下简称《最高额抵押合同》),约定以被告钱财运名下位于上海市浦东新区北艾路XXX弄XXX号XXX室的房产为原告与两被告在2019年2月2日至2049年2月2日期间签署的具体借款合同项下原告对被告钱财运、金瑶佳所享有的全部债权提供抵押担保,最高额抵押担保的债权限额为4,150,000元。上述抵押房产于2019年3月2日办理了抵押登记,原告为抵押权人。2019年3月1日,原告与被告钱财运及其配偶被告金瑶佳共同签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人借款合同》,约定：被告钱财运为借款人,其配偶被告金瑶佳为共同借款人,二人共同向原告借款2,490,000元,贷款利率为贷款实际提款日的定价基准利率上浮26%,利率固定于每年1月1日调整,逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。本合同项下贷款的还款方式为按每月偿还贷款利息,本金以年为周期分期偿还,每年1月1日支付当年应还本金,借款到期时利随本清的方式还款。被告钱财运、金瑶佳逾期或未按约定的金额归还贷款本息,即构成违约。如被告钱财运、金瑶佳不履行合同约定义务的,在违约时原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用,并按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利,变更还款方式,实现抵押权。两被告以前述位于上海市浦东新区北艾路XXX弄XXX号XXX室的房产为本合同项下的贷款提供抵押担保,担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及实现相应债权、担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用。前述合同订立后,原告按约于2019年3月7日向被告钱财运指定的银行账户(收款人：上海卉雨实业有限公司;开户行：浙江民泰商业银行上海分行;账号：XXXXXXXXXXXXXXX)发放了贷款计2,490,000元,确定贷款期限为2019年3月7日至2029年3月7日。发放时的年利率为6.174%。贷款发放后,被告钱财运、金瑶佳未按合同约定的期限与金额足额归还贷款本息,已构成违约,应依前所述合同约定承担相应的违约责任。为了维护原告的合法权益，故原告诉至本院，请求判如所请。审理中，原告变更诉讼请求第二项为：被告钱财运、金瑶佳支付原告截止至2020年9月7日的利息92,717.28元、逾期利息6,823.63元以及自2020年9月8日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本金及期内利息之和2,542,895.12元为计算基数，根据《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%计收)。被告钱财运辩称，其需要筹钱，并与原告调解把逾期部分进行归还，之后继续按照合同履行。对原告提供的证据的真实性均无异议。被告金瑶佳未作答辩。经审理查明：2019年2月2日，被告钱财运(甲方)、被告金瑶佳(甲方配偶)与原告(乙方)共同签订了编号为银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《房产抵押授信合同》,约定原告向被告钱财运提供2,490,000元的综合授信额度，授信期限自2019年2月2日至2049年2月2日止，被告方未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，即视为发生违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告方立即清偿全部贷款本息。2019年2月2日，原告(乙方)与被告钱财运(甲方)、被告金瑶佳(抵押物共有人、抵押人)签订了编号为银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《最高额抵押合同》，约定以被告钱财运名下位于上海市浦东新区北艾路XXX弄XXX号XXX室的房产为原告与被告钱财运在2019年2月2日至2049年2月2日期间签署的具体借款合同项下原告对钱财运所享有的全部债权提供抵押担保，最高额抵押担保的债权限额为415万元；抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；任一主债权债务履行期限届满而原告未受清偿的，或被告钱财运违反主合同其他约定的，原告有权以抵押物折价方式、以变卖抵押物方式、以拍卖方式实现抵押权；抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿：支付本合同以及主合同约定的和有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等，支付主合同项下应付罚息、复利，支付主合同项下应付利息，支付主合同项下应付本金，本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，原告有权选择偿还款项的比例及顺序。2019年3月1日，原告(乙方)与被告钱财运(甲方、借款人)、金瑶佳(甲方、共同借款人)签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》，合同约定贷款金额为2,490,000元，贷款期限为120个月；贷款利率为6.174%，贷款利率调整方式采用浮动利率——固定日调整；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；担保方式为最高额抵押无阶段性保证；还款方式为按月付息，还款日为每月1日，每年1月1日支付当年应还本金，借款到期时利随本清；被告钱财运、金瑶佳违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，原告有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。上述合同附《个人抵押房产清单》《支付申请书/委托书》，其中后者载明：“……根据贵行与我方签订的……《中信银行个人借款合同》……我方申请并委托贵行于2019年3月7日将金额为人民币贰佰肆拾玖万元的贷款资金划转至……交易对象1全称上海卉雨实业有限公司……支付金额XXXXXXX.00货款用途企业经营……”。2019年3月2日，上述房产办理了抵押登记，不动产登记证明编号为沪(2019)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，原告为权利人，被告钱财运为义务人，最高债权限额为4,150,000元。2019年3月7日，原告向被告钱财运放款2,490,000元，放款日期为2019年3月7日，到期日期为2029年3月7日，收款账户名称为案外人上海卉雨实业有限公司。被告钱财运、金瑶佳在《个人借款凭证(借据)》上签字确认。后被告钱财运、金瑶佳自2020年1月1日起未再履行还款义务。截至2020年9月7日，被告钱财运尚欠原告贷款本金2,450,177.84元、利息92,717.28元、逾期利息6,823.63元。另查明，被告钱财运与被告金瑶佳于2011年3月25日登记结婚。审理中，被告钱财运曾到庭表示被告金瑶佳委托其到庭参加诉讼，庭后会提供授权委托书。本院告知其庭后未将授权委托书提供本院，将视为被告金瑶佳未到庭应诉，后本院未收到授权委托书。以上事实，有原告提供的《房产抵押授信合同》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《中信银行个人借款合同》、个人借款凭证(借据)、结婚证复印件、逾期欠款说明及谈话笔录、庭审笔录等为证。本院认为，在被告金瑶佳未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《房产抵押授信合同》《最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》等证据能够相互印证，证明其主张的事实，被告钱财运对此亦无异议，本院对此予以认定。现上述合同签订后，原告依约向两被告发放贷款，两被告未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定主张贷款提前到期，并要求两被告归还贷款本金，支付利息及逾期利息。两被告作为房产抵押人，已就涉案房产依法办理了抵押登记，应对其上述债务在最高债权限额4,150,000元内承担相应的抵押担保责任。被告金瑶佳经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱财运、被告金瑶佳应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金2,450,177.84元；二、被告钱财运、被告金瑶佳应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截止至2020年9月7日的利息92,717.28元、逾期利息6,823.63元以及自2020年9月8日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本金及期内利息之和2,542,895.12元为计算基数，根据《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%计收)；三、如被告钱财运、被告金瑶佳届期不履行上述判决主文第一、二项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告钱财运、被告金瑶佳协议，以被告钱财运名下的位于上海市浦东新区北艾路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额4,150,000元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告钱财运、被告金瑶佳所有，不足部分由被告钱财运、被告金瑶佳清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27,197元，减半收取计13,598.50元，财产保全费5,000元，合计18,598.50元，由被告钱财运、被告金瑶佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  金 一二〇二一年一月十四日法官助理  王昊艳书 记 员  王昊艳附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。