广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初41076号原告：中国民生银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区猎德大道68号广州民生大厦。负责人：黄红日，该行行长。委托诉讼代理人：黎绍基、莫子萱，均系广东法制盛邦律师事务所律师。被告：张文革，男，1967年4月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国民生银行股份有限公司广州分行（以下简称民生银行广州分行）与被告张文革金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行广州分行的委托诉讼代理人黎绍基、莫子萱与被告张文革在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还借款本金余额人民币37970.27元、利息260元及罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按执行年利率上浮50%自逾期之日开始计至全部借款清偿之日止，暂计至2020年11月21日的罚息、复利共为13209.51元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月28日，被告与原告签订《额度借款合同》，约定被告有权在额度有效期限内向原告申请贷款最高额为10.8万元，用途为经营周转，额度有效期限自2017年3月28日至2019年3月28日。2018年3月31日、2019年3月22日，原告向被告发放贷款共2笔，分别为4万元、1万元，合计为5万元，借款期限自放款日至2019年3月28日，执行年利率为12%。2019年3月28日起，被告未依约还款，虽经原告多次催收，被告至今仍未履行合同义务，构成根本违约。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告张文革辩称，我对原告的起诉没有异议，我暂时没办法全额还款，申请和原告协商还款。民生银行广州分行围绕诉讼请求，提交了《金融许可证》、贷款申请操作流程、民生财富综合服务申请单（开户资料）、业务受理单、证件影像核查结果、《额度借款合同》、银行系统放款流水截图、还款明细表、欠款明细表等证据，张文革未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：1996年12月30日，民生银行广州分行经工商登记成立，公司类型为其他股份有限公司分公司（上市），营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算等。2011年3月4日，民生银行广州分行获颁《金融许可证》。民生银行广州分行陈述，涉案贷款产品为其经营的“网乐贷”，面向客户为信用良好且与民生银行存在业务来往的自然人。贷款流程为：借款人需持有民生银行的一类账户并开通电子银行功能，通过个人账户及密码登录个人手机银行，点击贷款服务中的贷款申请，默认绑定民生银行一类账户为还款账号，输入交易密码及预留手机的短信验证码，勾选阅读并同意《“网乐贷”客户声明及授权书》，点击确认，填写所在省市区及家庭地址、经营实体名称、贷款用途等个人信息，点击下一步，系统完成自动审批并提示额度申请审批结果，额度申请审批结果信息包括额度总金额、币种、额度期限、还款日期、贷款利率、还款方式、贷款用途，客户可以选择返回或进行合同签约。点击合同签约，可查阅合同文本内容，并点击同意签约。完成授信额的合同签约环节，签约成功提示界面显示电子合同编号、额度品种、额度发放日、额度到期日、放款账号、还款账号、额度总金额，客户可选择返回或进入自助提款界面。进入自助提款时，填写贷款金额，选择贷款发放方式，填写贷款到期日，输入交易密码，点击确认，完成贷款提取，此时弹出提示界面，需点击确定额度品种、额度编号、剩余额度、借据号、贷款金额、放款卡（折）号、还款卡（折）号、贷款到期日、执行利率、罚息执行利率。2017年3月28日，民生银行广州分行（贷款人，乙方）与张文革（借款人，甲方）通过手机银行渠道在线签订《额度借款合同》，合同约定：在合同约定的额度有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高额度为108000元，额度有效期限自2017年3月28日至2019年3月28日，上述额度仅限在该有效期限内提用并清偿，借款用途为经营周转。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加7.65%来确定年利率。如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率不变。贷款发放及还款账户/账号均为62×××07。甲方授权乙方从该账户项下扣划与贷款额度相关的应当清偿的包括贷款本息、其他约定费用在内的全部主债权。自助发放项下的还款方式为借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。以自助支付发放的每笔借款，还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金。甲方在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。根据民生银行广州分行提供的银行系统放款流水截图、还款明细表、欠款明细表显示，2018年3月31日、2019年3月22日，民生银行广州分行根据张文革的提用申请，在贷款额度内向其指定账户分别发放了贷款40000元、10000元，二笔贷款利率均执行年利率12%，贷款期限均从各笔贷款发放日至2019年3月28日，还款方式为按月付息到期还本。截至2020年11月21日，张文革尚欠贷款本金37970.27元、利息260元及相应罚息、复利。至今，民生银行广州分行与张文革未能自愿达成一致的还款协议。本院认为，民生银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。对于民生银行广州分行与张文革在线签订的《额度借款合同》，民生银行广州分行已通过展示贷款申请流程，以及提供一系列证据证明张文革需输入手机银行账号、登录密码、手机短信验证码及交易密码等信息，以上电子数据及个人信息均由张文革本人掌握，具有高度私密性，张文革亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据证明的情况下，本院确认《额度借款合同》由张文革本人签订。双方签订的《额度借款合同》主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。民生银行广州分行按照约定已向张文革实际发放了贷款共计50000元，履行了放款义务，现贷款已到期，张文革逾期偿还借款本息的行为已构成违约。民生银行广州分行主张张文革偿还尚欠的贷款本金37970.27元及利息260元，合法合理，本院予以支持。关于罚息、复利的计算问题。民生银行广州分行主张分别对尚欠本金、利息按执行年利率上浮50%即18%计收罚息、复利，有合同依据，亦未违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条之规定，判决如下：一、被告张文革于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行偿还尚欠本金37970.27元及支付尚欠利息260元；二、被告张文革于本判决发生法律效力之日起十日内向中国民生银行股份有限公司广州分行支付罚息、复利（罚息以实际尚欠本金为基数、复利以实际尚欠利息为基数，自2019年3月29日起均按年利率18%计至实际清偿款项之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费582元，由被告张文革负担。该费用原告中国民生银行股份有限公司广州分行已预交，由被告张文革在上述判决履行期限内迳付给原告中国民生银行股份有限公司广州分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周飞二〇二一年一月二十日法官助理刘梦薇书记员浦靖