重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初25836号原告：华夏银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路88号林华环岛名都大厦1-2层，统一社会信用代码9150000090294094XY。负责人：谢婷，行长。委托诉讼代理人：邱萧忆，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭石磊，重庆溯源律师事务所律师。被告：张崇喜，男，1968年2月4日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：郭梅，女，1973年3月8日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称华夏银行渝中支行）与被告张崇喜、郭梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行渝中支行委托诉讼代理人邱萧忆、郭石磊到庭参加诉讼，被告张崇喜、郭梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行渝中支行向本院提出如下诉讼请求：1.被告张崇喜偿还贷款本金109942.56元；2.被告张崇喜偿还截至2020年8月11日尚欠的罚息19574.47元、罚息产生的复利1753.19元，并支付从2020年8月12日起以本金109942.56元为基数按照《借款合同》约定的执行利率水平加收50%按日计收的罚息，以及以罚息19574.47元为基数按照《借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收的复利，罚息、复利利随本清；3.原告华夏银行渝中支行对被告张崇喜名下位于重庆市渝中区节约街X号X栋X号房屋享有优先受偿权；4.被告张崇喜支付原告华夏银行渝中支行已产生的律师服务费30000元；5.被告郭梅对上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费等实现债权的费用由二被告承担。事实及理由：2016年11月27日，被告张崇喜与原告华夏银行渝中支行签订《借款合同》，约定原告华夏银行渝中支行向被告张崇喜提供总额为120000元的贷款用于支付货款，贷款期限为3年，采取按月结息到期还本方式还款，并以被告张崇喜名下位于渝中区节约街22号B栋376号房屋为本案贷款提供担保，并已办理正式抵押登记。被告郭梅系张崇喜的配偶，其与原告签订《个人保证合同》，为上述债务提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依约发放了120000元贷款，但是被告张崇喜未按合同约定按时足额还本付息。因二被告已发生严重违约行为，为维护自身合法权益，原告华夏银行渝中支行遂诉至法院，提出前述请求。被告张崇喜、郭梅未作答辩。经审理查明：2016年12月27日，原告华夏银行渝中支行与被告张崇喜签订《借款合同》（编号：CQZX03S12020160027），主要约定：1.本合同项下贷款是原告华夏银行渝中支行向被告张崇喜提供的流动资金贷款，贷款金额为120000元；2.本合同项下的贷款期限为可变动期限，贷款期限最长为3年，计划分为三个融资时段：第一融资时段为1年，自2016年12月27日至2017年12月27日，第二融资时段为1年，自2017年12月27日至2018年12月27日，第三融资时段为1年，自2018年12月27日至2019年12月27日；3.贷款发放时约定按下列还款计划（称为“还款计划Ⅰ”）归还本金，即于2017年12月20日归还贷款120000元；被告张崇喜在第一融资时段通过年审的，原告华夏银行渝中支行向其发送《年审通过通知书》，自接到《年审通过通知书》之日起，被告张崇喜按照《年审通过通知书》中载明的还款计划（称为“还款计划Ⅱ”）进行还款，无需按还款计划Ⅰ继续还款；被告张崇喜在第一融资时段未通过年审的，原告向其发送《年审未通过通知书》，该融资时段最后一个计划还款日即为贷款到期日，被告张崇喜须按还款计划Ⅰ归还全部贷款；4.贷款提取日以借款凭证所载明的提取时间为准，贷款到期日以《年审通过通知书》或《年审未通过通知书》载明的还款时间为准；5.贷款年利率为7.8%；逾期罚息利率为贷款利率加收50%；贷款期限内不能按期支付的利息按贷款利率计收复利；贷款逾期后仍未付的利息，按照罚息利率计收复利；按月结息，付息日为每月的19日（适用个体经营者）或20日（适用小微企业），最后一次付息日为合同到期日；6.本合同贷款除最后一个融资时段外，其他融资时段在最后一个还款日前一个月原告华夏银行渝中支行有权进行年审，年审通过的，原告华夏银行渝中支行向被告张崇喜发送《年审通过通知书》，贷款进入下一融资时段，被告张崇喜按照《年审通过通知书》载明的还款计划执行；年审未通过的，原告华夏银行渝中支行向被告张崇喜发送《年审未通过通知书》，视同被告张崇喜触发提前归还贷款条件，原告华夏银行渝中支行在不晚于该融资时段最后一个还款日前收回贷款，由第三方担保的，原告华夏银行渝中支行同时向担保人发送《年审通过通知书》或《年审未通过通知书》；7.合同有效期内，被告张崇喜名称、住所等发生变化而未书面通知华夏银行渝中支行时，华夏银行渝中支行按本合同所载资料向被告张崇喜发送的所有文书，视同送达。同时，原告华夏银行渝中支行与被告张崇喜另签订有编号为CQZX03S12020160027-21《个人抵押合同》，该合同有如下约定：1.为保障原告与被告张崇喜所签订的编号为CQZX03S12020160027的《借款合同》项下的债权，被告张崇喜愿意为主合同项下的债权向原告提供抵押担保，其所担保的主债权为被告张崇喜在原告办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为个人经营性年审制贷款，币种为人民币，本金数额为120000元，期限自2016年12月27日始至2019年12月27日止；2.被告张崇喜提供的抵押财产为商铺，该抵押财产的数量、质量、状况、所在地等详见如下附件：编号为CQZX03S12020160027-21清1的《抵押财产清单（房地产）》；3.贷款分为三个融资时段，除最后一个融资时段外，其他融资时段到期前须经原告年审，年审通过的，贷款按主合同约定进入下一融资时段，贷款期限、贷款利率和还款计划按照《年审通过通知书》执行；年审未通过的，原告向抵押人和借款人发送《年审未通过通知书》，贷款在本融资时段终止，借款人按原告要求在本融资时段内归还全部贷款，如借款人未按期归还贷款，抵押人承担相应担保责任；4.抵押担保的范围为主债权本金120000元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等原告为实现抵押权、实现主债权而发生的合理费用；5.合同有效期内，抵押人姓名、住所、联系方式等发生变化而未书面通知原告时，原告按本合同所载资料向抵押人发送的所有文书，视同送达。同日，原告华夏银行渝中支行与被告张崇喜就被告张崇喜名下位于渝中区节约街22号B栋376#商服用房（产权证号：101房地证2012字第12680号）办理了抵押登记手续。2016年12月27日，原告华夏银行渝中支行与被告郭梅签订编号为CQZX03S12020160027-11《个人保证合同》，该合同有如下约定：1.为保障原告华夏银行渝中支行与被告张崇喜所签订的编号为CQZX03S12020160027的《借款合同》项下的债权，被告郭梅愿意为主合同项下的债权向原告华夏银行渝中支行提供抵押担保，其所担保的主债权为被告张崇喜在原告华夏银行渝中支行办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为个人经营性年审制贷款，币种为人民币，本金数额为120000元，期限自2016年12月27日始至2019年12月27日止；2.贷款分为三个融资时段，除最后一个融资时段外，其他融资时段到期前须经原告年审，年审通过的，贷款按主合同约定进入下一融资时段，贷款期限、贷款利率和还款计划按照《年审通过通知书》执行；年审未通过的，原告华夏银行渝中支行向抵押人和借款人发送《年审未通过通知书》，贷款在本融资时段终止，借款人按原告要求在本融资时段内归还全部贷款，如借款人未按期归还贷款，抵押人承担相应担保责任；3.保证担保的范围为主债权本金120000元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等原告为实现抵押权、实现主债权而发生的合理费用；4.保证方式为连带责任保证；5.保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年，“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日；6.合同有效期内，保证人姓名、住所、联系方式等发生变化而未书面通知原告时，原告按本合同所载资料向抵押人发送的所有文书，视同送达。2016年12月29日，原告华夏银行渝中支行向被告张崇喜发放贷款120000元，该笔贷款每月实际结息日为20日。被告张崇喜于2017年1月20日至2019年3月25日期间总计偿付原告华夏银行渝中支行29926.77元款项后，未再偿付任何款项。审理中，原告华夏银行渝中支行自认被告张崇喜已付清截至2018年12月20日前应付的利息。原告华夏银行渝中支行同时自认，被告张崇喜已返还借款本金10057.44元，并支付逾期罚息1900.06元。另查明，原告华夏银行渝中支行因本案诉讼产生的律师服务费30000元已实际支付。以上事实，有借款合同、借款凭证、个人账户明细账单、个人贷款结息利息清单、个人抵押合同、个人保证合同、房屋产权证明、不动产登记证明、委托代理协议、华夏银行渝中支行电子回单等书证及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，原告华夏银行渝中支行与被告张崇喜签订的《借款合同》、《个人抵押合同》，与被告郭梅签订的《个人保证合同》，均系各方真实意思表示，合法有效，各当事人应当依约履行各自义务。原告华夏银行渝中支行已按合同约定履行贷款出借义务，被告张崇喜应按双方约定还本付息。关于本案所涉借款的还款期限届满日，原告华夏银行渝中支行主张为2018年12月20日，理由系被告张崇喜出现了逾期付息的违约情形，依据《借款合同》第13.7条约定，原告华夏银行渝中支行有权宣布已发放的全部贷款立即到期、提前收回已发放的贷款本息。虽然被告张崇喜在本案中未依约按时支付原告华夏银行渝中支行利息属实，但原告华夏银行渝中支行并未在庭审中举示其曾向被告张崇喜主张过贷款于2018年12月20日提前到期的证据，也未举示证据证明其在第二融资时段内曾依照合同约定向被告张崇喜发送过《年审未通过通知书》，故原告华夏银行渝中支行主张借款提前到期，于法无据，故根据合同约定涉案借款还款期限届满之日应为2019年12月20日。关于涉案借款尚欠本金的数额，原告华夏银行渝中支行主张被告张崇喜已返还借款本金10057.44元，尚欠借款本金109942.56元。因涉案借款还款期限届满之日为2019年12月20日，故被告张崇喜于2018年12月21日、2019年1月25日总计偿付原告华夏银行渝中支行款项1100.06元，在扣除2019年1月20日应付的738.42元利息后，所余361.64元应当用于抵扣借款本金，而非如原告华夏银行渝中支行所主张的均用于支付罚息。鉴于双方约定的还款期限已届满，原告华夏银行渝中支行向被告张崇喜主张返还借款，于法有据，本院予以支持，但返还借款本金金额应为109580.92元。对原告华夏银行渝中支行超出部分的诉讼请求，本院不予支持。关于利息问题。原告华夏银行渝中支行自认被告张崇喜已付清截至2018年12月20日前的应付利息，本院结合书证对其自认予以采信，此后被告张崇喜于2018年12月21日、2019年1月25日、2019年3月25日总计偿付原告华夏银行渝中支行款项1900.06元，该款应当依次抵扣2019年1月20日应付的利息、借款本金，2019年2月20日应付的利息，2019年3月20日应付的利息。经过上述抵扣，截至2019年3月20日被告张崇喜尚欠原告华夏银行渝中支行的借款期内利息应为601.05元。此后，被告张崇喜应当支付从2019年3月21日起至2019年12月20日止以尚欠借款本金为基数按年利率7.8%计算的贷款期内利息，以及以每月20日分期结算的在贷款期内未按期支付的利息为基数按年利率7.8%计算的贷款期内复利。另外，被告张崇喜还应当支付从2019年12月21日至借款还清时止以尚欠借款本金为基数按年利率11.7%计算的逾期利息以及以每月20日分期结算的逾期利息为基数按年利率11.7%计算的逾期复利。对原告华夏银行渝中支行超出部分的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权。在原告华夏银行渝中支行与被告张崇喜签订的《个人抵押合同》中，被告张崇喜自愿将登记于其名下的位于重庆市渝中区节约街22号B栋376#合法房屋[权证号：101房地证2012字第12680号]抵押给原告华夏银行渝中支行，以为其借款行为提供担保。且双方于2016年12月27日办理了上述房屋的抵押登记手续。现原告华夏银行渝中支行主张对该房屋折价或变卖、拍卖所得价款在被告张崇喜所欠债务范围内优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费。鉴于案涉《借款合同》未对律师费承担问题进行约定，原告华夏银行渝中支行主张其因本案所产生的律师费30000元由二被告承担，于法无据，本院不予支持。关于郭梅的保证责任。在原告华夏银行渝中支行与被告郭梅签订的《个人保证合同》中，被告郭梅明确表示自愿作为编号CQZX03S12020160027《借款合同》的保证人，自愿为借款人张崇喜本案所涉债务提供连带责任保证，且对保证范围、期间均予以明确约定，该《个人保证合同》的签订系被告郭梅真实意思表示，合法有效，对依法成立的保证法律关系当事人应当遵守，故原告华夏银行渝中支行主张被告郭梅对被告张崇喜在本案中所负债务承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定>》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告张崇喜于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行借款本金109580.92元；被告张崇喜于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行截至2019年3月20日的利息601.05元；被告张崇喜于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行从2019年3月21日起至2019年12月20日止的借款期内利息及复利（其中借款期内利息以尚欠借款本金为基数，借款期内复利以每月20日分期结算的在借款期内未按期支付的利息为基数，均按年利率7.8%计算）；被告张崇喜于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行从2019年12月21日计算至借款还清时止的逾期利息及逾期复利（其中逾期利息以尚欠借款本金为基数，逾期复利以每月20日分期结算的逾期利息为基数，均按年利率11.7%计算）；原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行有权在前述四项债权范围内，对被告张崇喜名下位于重庆市渝中区节约街22号B栋376#的房屋[产权证号：101房地证2012字第12680号]折价或以变卖、拍卖所得价款优先受偿；被告郭梅对被告张崇喜的前述四项债务承担连带清偿责任；驳回原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。本案案件受理费2925.40元，减半收取计1462.70元，由原告华夏银行股份有限公司重庆渝中支行负担210.90元，被告张崇喜、郭梅负担1251.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇二一年一月五日法官助理  胡筱婧书 记 员  陈 瑶