甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初1778号原告：中国农业银行股份有限公司XXX支行。统一社会信用代码：916207XXXXXX。负责人：屈某，该支行行长。委托诉讼代理人：陈某，该支行客户经理。委托诉讼代理人：常某，该支行风险部经理。被告：牛某，男，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。被告：贾某，女，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，系被告牛某妻子。以上二被告的共同委托诉讼代理人：李某，甘肃XXX律师事务所律师。被告：权某，男，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。被告：高某，男，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州。原告中国农业银行股份有限公司XXX支行（以下简称“农行甘州支行”）与被告牛某、贾某、权某、高某借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈某、常某，被告牛某、贾某的共同委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告权某、高某经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行甘州支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告牛某、贾某立即偿还借款本金100000元，承担利息35091.61元（利息计算至2019年12月20日），合计135091.61元；2.要求被告权某、高某对结欠贷款本息承担连带保证责任；3.本案诉讼费全部由被告承担。事实和理由：2016年7月1日，被告牛某、贾某向原告申请农户小额贷款100000元，用于生产经营，被告权某、高某为该笔贷款提供保证担保，该笔贷款于2017年6月30日到期。截止目前，被告拖欠贷款本金100000元，经原告多次催要，被告拒不归还。现为维护原告的合法权益，遂提起诉讼。被告牛某辩称：他未向原告借款100000元，他与被告贾某系夫妻，与被告权某认识但没有经济往来，与被告高某并不认识。他与权某、高某二人没有办理过联保事宜。只是在2016年6月，他因案外人高某请求给高某担保时去过原告工作人员的办公室一次，并在原告提供的空白表格上签字、捺印，当时因为时间短，原告工作人员没有让他仔细看表格内容，而且他并未在原告处办过银行卡，更未在2016年7月1日收到原告支付的100000元借款。原告起诉前，经他查询，原告确实发放过100000元至他在农业银行尾号为3918的银行卡中，但其中的50000元转给了被告高某，另外一笔49000元转给了被告权某，但他对此并不知情。因此原告工作人员存在重大欺骗，原、被告之间并未形成真正意义的借款合同。同时，表格上贾某的签名系他代签。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告贾某辩称：除上述答辩意见外，她自始没有去过原告的办公场所，亦未在任何表格和合同上签过字。被告权某、高某经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告牛某、权某、高某系多户联保关系。2016年6月22日，被告牛某作为申请人，权某、高某作为担保人，向原告递交农户小额贷款业务申请表一份，申请贷款额度为100000元，贷款期限为3年，贷款用途为农业综合经营，担保方式为农户联保，贷款方式为可循环自助贷款方式，还款方式为利随本清。该申请表中由被告牛某、权某、高某分别在申请人或者保证人栏内签名捺印，并由被告牛某在申请人栏内代签了其妻子贾某的签名。2016年7月1日，原告农行甘州支行作为贷款人，被告牛某作为借款人，被告权某、高某作为多户联保担保人，三方共同签订了《农户贷款借款合同》一份，约定借款金额/可循环借款额度为100000元；用款方式为可循环方式，自2016年7月1日起至2019年6月30日（额度有效期）止，在借款循环期内，借款人可向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款用途为生产经营周转；借款提取及还款账号为：×××，借款人同意贷款人将每笔借款的100%划入借款人的银行卡主账户；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之六十。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。担保方式为最高额保证，担保的债务最高余额为100000元；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起两年，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。双方在合同中还约定了其他事项。2016年7月1日，原告依约向被告牛某名下的账户内（账号：×××）放款100000元，借款凭证载明借款到期日为2017年6月30日，借款执行利率（年）为6.96%，逾期利率（年）为10.44%。借款到期后，经原告催要，被告未予偿付。2018年9月20日，原告在《甘肃法制报》上刊登催收公告向被告牛某、权某、高某催收该笔借款本息。2020年4月12日，原告再次向被告牛某催收贷款，并由被告牛某女婿李某在贷款催收通知单中签字。截止2019年12月20日，被告仍拖欠原告借款本金100000元，利息35091.61元未予偿还。另查明：2016年7月1日，被告牛某在农业银行的账户内收到原告支付的100000元贷款后，于当日向被告高某、权某分别转账50000元、49000元。上述事实，由到庭当事人的当庭陈述，原告提交的农户贷款业务申请表、《农户贷款借款合同》、贷款额度签约通知单、被告身份证复印件、借款凭证、个贷凭证基础信息打印件、催收通知单、催收公告，被告牛某提交的中国农业银行银行卡明细清单等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告农行甘州支行与被告牛某、权某、高某签订的《农户贷款借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告于2016年7月1日在贷款额度有效期内向被告牛某发放借款100000元，已完成借款发放义务，但借款期满后，被告牛某未按约偿付借款本息，其行为违背了诚实信用原则及合同约定，应承担相应的民事清偿责任。至2019年12月20日，被告尚欠原告借款本金100000元，利息35091.61元，均符合法律规定和双方约定，本院依法予以支持。关于被告牛某辩称的自己并未贷款，只是将身份证给与案外人高某办理担保贷款使用，自己与高某、权某并无联保合意，而且贷款发放后就转入了高某、权某账户，自己并未使用，对办理银行卡以及贷款事宜均不知情等的抗辩意见。本院认为，金融借款合同系诺成性合同，被告牛某认可其分别以贷款申请人、借款人身份在贷款业务申请表、借款合同中签名捺印的事实，应认定牛某为合同相对方，其应知晓与原告形成借款合同的情况。合同签订后，原告根据合同约定的履行方式将贷款实际转入了被告牛某的银行卡内，应认定原告已按合同约定履行了贷款交付义务。至于被告牛某取得借款后借款又转入他人账户，是牛某支配款项的行为，不是本案审理的范畴。同时，被告牛某将自己的身份证交付他人使用，应视为是牛某授权他人处分自己涉案贷款，即便他人用牛某身份证开设账户，也不能否认牛某与原告之间借款关系的存在。被告牛某作为完全民事行为能力人，应对本人银行卡、密码以及办理银行卡所需的本人身份证负有基本保密意识和注意义务，而且在签订合同时应知道合同签订后的法律后果，而不是随意处分自己的权利。综上，对被告牛某的上述抗辩意见本院不予采信。关于被告贾某因否承担责任的问题。庭审中，原告认为被告贾某系共同借款人并据此要求被告贾某承担合同责任。本院认为，首先根据庭审查明的事实，被告贾某并未在农户小额贷款业务申请表上签字，对被告牛某代为签字的行为被告贾某亦未追认，无法认定该行为为夫妻共同意愿。其次，根据法律规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。这就说明签名、盖章或者按指印是订约人最终对合同书的承认，被告贾某未在《农户贷款借款合同》中签字，足以证明被告贾某未与原告形成借款合意，借款合同对于被告贾某并不具有法律约束力。最后，根据被告牛某提供的贷款交易明细清单反映的内容可以证实，被告牛某卡内收到贷款100000元后，随之向被告高某、权某账户内分别转账50000元、49000元。亦可以证实被告牛某所借贷款并未用于家庭农业生产经营。综上，原告无证据证明被告牛某、贾某系该笔借款的共同借款人，亦无证据证明该笔贷款用于家庭共同生产经营，系夫妻共同债务，故被告贾某在本案中不承担责任。关于被告权某、高某的保证责任问题。本院认为，被告权某、高某作为保证人在《农户贷款借款合同》上签名、捺印，自愿为涉案借款提供担保，故原告与被告权某、高某之间成立保证合同关系。关于保证方式及保证期间，双方在合同中明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年。本案借款于2017年6月30日到期，故被告权某、高某的保证期间应自2017年7月1日至2019年6月30日。原告在保证期间内于2018年9月20日在《甘肃法制报》上刊登了催收公告，要求被告牛某、权某、高某履行还款义务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”之规定，应自2018年9月20日起保证合同期间转化为诉讼时效期间。至原告本次起诉，尚在保证合同的诉讼时效期间内，故被告权某、高某应对本案借款本息承担连带保证责任。本案中，双方约定担保债务最高余额为100000元，同时对担保范围作了具体约定，故被告权某、高某应对本案借款本息在100000元额度内负连带清偿责任。被告权某、高某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告牛某偿还原告中国农业银行股份有限公司XXX支行借款100000元、支付利息35091.61元（利息清算至2019年12月20日），合计135091.61元，于本判决生效之日起三十日内履行完毕，并利随本清；二、被告权某、高某对上述借款本息在最高债权额100000元限度内承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司XXX支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3002元，公告费560元，合计3562元，由被告牛某负担，被告权某、高某负连带责任。被告负担的受理费、公告费由被告直接给付原告，本院收取原告的受理费、公告费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长 雷光雄审 判 员 于菊瑛审 判 员 王 勇二〇二一年一月二十五日法官助理 丁 瑛书 记 员 谢晨辉