河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初8618号原告:王媛,女,1989年5月3日出生,回族。委托诉讼代理人:张坤、韩宝奇,河南驿城律师事务所律师?被告:中国人民健康保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市高新区文明大道与通达路交叉口东南侧翡翠城31号楼。负责人:吴耀锋,总经理?委托诉讼代理人:史梦阳?谷聪慧,河南思敬律师事务所律师?原告王媛诉被告中国人民健康保险股份有限公司驻马店中心支公司(以下简称健康保险公司)人身保险合同纠纷一案,本院受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行审理?原告王媛的委托诉讼代理人张坤,被告健康保险公司的委托诉讼代理人史梦阳到庭参加诉讼?本案现已审理终结?原告王媛诉称,2010年8月18日,原告母亲刘永红在原告本人毫不知情的情况下与被告公司签订编号为“008902463000001”的保险合同?合同载明投保人和被保险人都是原告,保险产品为“金生无忧”,保额40000元,保险期间为终身,缴费方式为年缴,缴费期间为20年,年缴保费6520元,自2010年合同成立以来累计缴费10年,共计已交保费65200元。原告本人知晓此事后向被告提出退还全部保费遭拒,为维护自身的合法权益，请求依法判决被告返还原告所交全部保险费共计65200元?被告健康保险公司辩称，1、原告于2010年8月18日在我公司投保了金生无忧个人产品护理保险?附加金生无忧个人伤害保险,主要约定为保险期间终身、保费6520元、缴费年限20年、保险受益人刘永红，投保人与受益人系母女关系。合同签订后，我公司工作人员按照程序对其进行电话回访,原告认可投保行为及确认收到并知悉保险条款。截止目前，原告缴费10年65200元,保险合同依法生效,双方具有合同关系,有关纠纷适用保险法律约定。2、另原告本人在2017年曾申请保险合同变更，具体为缴款银行变更,变更为驻马店中国邮储银行,并提供其有效身份证明,原告知情且认可双方保险合同生成且生效。3、根据案涉保险合同第3.4条约定，投保人在犹豫期后解除合同,自本公司收到解除合同申请书后起,本合同效力终止,本公司自收到解除合同申请书之日起30日内,向投保人退还本合同现金价值。经审理查明,2010年8月18日，投保人刘永红以其女儿王媛为被保险人与健康保险公司签订金生无忧个人护理保险附加金生无忧个人意外伤害保险合同一份,保险合同号008902463000001,合同成立日期为2010年8月19日,合同生效日期为2010年8月27日零时,保险期间为终身,主险年缴保费为5840元,附加险年缴保费为680元,缴费年限为20年,基本保险金额均为4万元,主险合同保险责任包含长期护理保险金、健康维护保险金、××身故保险金，附加险合同保险责任包含意外身故保险金，身故受益人为刘永红?受益比例100%。保险单打印日期为2010年8月26日.王媛已交纳2010-2020年度保险费共计65000元?金生无忧个人护理保险条款第五条受益人栏约定,投保人或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为多人时,投保人或者被保险人可以确定受益顺序和受益份额;同一受益顺序如果没有确定受益份额,各受益人按照相等份额享有受益权;没有确定受益顺序的,各受益人按同一顺序享有受益权?被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人?投保人或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知本公司?本公司收到变更受益人的书面通知后,在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。投保人在指定和变更身故保险金受益人时,必须经过被保险人书面同意。……另查明，2013年10月11日，王媛向健康保险公司申请变更保险费交费银行及账号，由驻马店工商银行账号交费变更为驻马店邮政储蓄银行账号交费，并授权健康保险公司从授权书指定的银行转账账户内，以保险合同约定的交费方式按期扣划各期保险费。2017年9月28日，王媛再次向健康保险公司申请变更保险费交费银行及账号，由驻马店邮政储蓄银行账号交费变更为驻马店工商银行账号交费。还查明,健康保险公司提供的健康保险投保书和人身保险投保提示书中投保人及被保险人签字栏处的“王媛”签名，均为王媛母亲刘永红代签。健康保险公司提供的个险保单服务申请书、保险合同变更申请书及保单服务批单,王媛陈述对真实性无异议,但不予确认保险合同?健康保险公司还提供录音一份,王媛辩称不是本人,是被告业务员代为接听。诉讼中,王媛申请对保险合同(合同号008902463000001)中健康保险投保书及人身保险投保提示书的第16页?第17页的投保人及被保险人签名处“王媛”是否为王媛本人所书写进行鉴定?2020年11月24日，健康保险公司提交质证情况说明,认可原告就上述投保材料上“王媛”签名非其本人签写的陈述。2020年11月30日，王媛撤回对上述事项的鉴定申请?上述事实,有当事人陈述及相关证据经庭审质证,本院据以认定?本院认为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议?订立保险合同,当事人应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务,行使权利?履行义务应当应当遵循诚实守信原则?本案中,投保人刘永红以其女儿王媛为被保险人与被告签订的金生无忧个人护理保险附加金生无忧个人意外伤害保险合同,该人身保险合同成立日期为2010年8月19日,××身故保险金及意外身故保险金等内容,系以人的寿命和身体为保险标的的人身保险合同。依据《保险法》第三十四条、第三十九条的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。且投保人指定受益人时须经被保险人同意。诉讼中，王媛对该保险合同投保单中“王媛”签名进行文检鉴定,被告人民健康保险认可该签名不是王媛本人所签。因此，在订立保险合同时，被告并未尽到提示和说明义务，其不能证明已告知实际投保人刘永红保险合同订立必须经被保险人“王媛”同意才有效，致使投保人、被保险人未及时、合理、明确理解该保险险种，同意并认可保险金额及保险责任等与保险合同有关的重要情况。合同订立后，王媛虽曾向被告健康保险公司申请变更保险费交费银行及账号，但不足以证明其知晓并理解保险责任和责任免除及法律后果等与保险合同有关的重要情况。被告辩称原告认可保险合同生效、仅退还保险单的现金价值，缺乏充分事实根据，本院不予支持。该民事行为违反上述的法律规定，保险人违反了自愿、公平、诚实信用原则，依据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第一百五十五条规定,应为无效民事法律行为?无效的民事法律行为自始没有法律约束力。第一百五十七条规定,民事法律行为、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产,应当予以返还。综上，原告王媛请求确认保险合同无效并退还所交保险费65200元，应予支持。《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第一百五十五条、第一百五十七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十一条、第三十四条、第三十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：限被告中国人民健康保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内返还原告王媛已交保费65200元?如被告未在判决指定的期间履行支付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息?案件受理费1430元,减半收取715元,由被告中国人民健康保险股份有限公司驻马店中心支公司负担?如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于河南省驻马店市中级人民法院?并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判长 王   继   伟审判员 康兵审判员田洪岭二〇二一年一月十八日书记员 张   怡   雯