江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初8225号原告：中国农业银行股份有限公司南通崇川支行，住所地南通市孩儿巷南路50号。负责人：方向明，该行行长。委托诉讼代理人：姜建军，男，该行员工。被告：周伟，男，1974年12月19日出生，汉族。被告：陆志宏，女，1977年1月26日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称农行崇川支行）与被告周伟、陆志宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月21日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告农行崇川支行委托诉讼代理人姜建军到庭参加诉讼，被告周伟、陆志宏经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行崇川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周伟、陆志宏偿还原告截止至2020年12月7日的贷款本金57263.21元、利息345.51元、罚息8.77元、复利0.9元，并支付自2020年12月8日起至实际结清之日止按合同约定计算的罚息；2.判令拍卖、变卖被告位于南通市崇川区抵押房产，所得价款原告优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：两被告系夫妻关系。2008年5月30日，两被告与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定向原告借款25万元，借款期限自2008年5月30日起到2023年5月29日止，还款方式为等额本息，执行央行浮动利率，以高迪晶城11幢0301室的房产设定抵押担保。截止到2020年12月7日，借款人尚欠贷款本金57263.21元、利息345.51元、罚息8.77元、复利0.9元。原告已向被告发出《贷款提前到期通知书》，多次催要未果，遂提起诉讼。被告周伟、陆志宏未作答辩。因被告周伟、陆志宏未应诉答辩，亦未提供反驳证据，基于原告提供的个人购房担保借款合同、欠款证明、贷款利息明细表、个人借款凭证、借款信息截屏、房屋他项权证、贷款提前到期通知书、催款通知书、结婚证等证据，结合当事人庭审陈述，本院认定如下事实：2008年5月30日，原告农行崇川支行（贷款人）与被告周伟（借款人、抵押人）、被告陆志宏（抵押人）、案外人南通金欣房地产有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定被告周伟向原告借款250000元，借款用途为购买房产，借款期限自2008年5月30日起至2023年5月29日止，共计180个月，借款利率采用浮动利率方式，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.83%基础上下浮15%，执行年利率6.6555%，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。借款采用等额本息的方式分期还款，借款人以每一个月为一个还款周期，共180期，每期末月额借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款采用阶段性保证担保＋抵押的担保方式，抵押人同意以高迪晶城11-307室设定抵押，抵押范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。本合同有效期内如发生借款人未足额偿还借款本息超过90天的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保物权。2008年5月30日，原告向被告周伟发放了25万元贷款。个人借款凭证载明：借款金额为25万元，借款用途为购房，借款日期为2008年5月30日，到期日期为2023年5月29日，执行利率为6.6555%。2009年10月10日，两被告与原告就房产办理了抵押登记。他项权证载明房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告周伟、陆志宏。贷款发放后，被告周伟履行还款至2020年9月30日第199期，自2020年10月30日第200期起发生逾期，再无还款。截止至2020年12月7日，被告实际共计归还借款本金192736.79元、利息51907.82元，尚欠原告本金57263.21元、利息345.51元、罚息8.77元、复利0.9元，共计57618.39元。另查明，被告周伟与被告陆志宏系夫妻关系，于2000年5月22日登记结婚，案涉借款发生于两被告夫妻关系存续期间。又查明，2020年12月3日，原告向被告周伟邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款提前到期，要求被告立即归还全部结欠本金、利息。被告周伟于2020年12月4日签收该邮件。原告主张案涉贷款于2020年12月7日提前到期。诉讼中，原告主张自2020年12月8日起分别以本金57263.21元、利息345.51元为基数按照浮动利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率×0.85×1.5）计算罚息和复利至实际清偿之日止。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告未能按约还款，构成违约，且逾期还款已超过90天，原告有权宣布贷款提前到期，被告周伟应当归还全部贷款本金并按合同约定支付利息及因逾期产生的罚息、复利。原告主张被告周伟归还截止至借款提前到期之日即2020年12月7日尚欠的本金57263.21元、利息345.51元、罚息8.77元、复利0.9元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于逾期利率，根据案涉借款合同约定，贷款执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.83%基础上下浮15%后确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，罚息和复利在执行利率基础上上浮50%计收。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，故原告在诉讼过程中自愿将自2020年12月8日起的罚息和复利调整为以本金57263.21元及利息345.51元为基数按浮动利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率×0.85×1.5）分别计收，未增加被告负担，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。案涉借款发生于两被告夫妻关系存续期间，借款合同约定的借款用途系购房，同时约定以该房产提供抵押担保，虽然被告陆志宏系作为抵押人与原告签订《个人购房担保借款合同》时并未在“借款人”一栏签字，但其系案涉房产所有人，并与周伟共同办理了抵押登记，现原告主张案涉借款系基于两被告共同的意思表示，应当认定为夫妻共同债务的请求，有事实和法律依据，本院应予支持。案涉抵押物高迪晶城11幢0301室已办理了抵押登记，现原告作为抵押权人要求就案涉债务以该房产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告周伟、陆志宏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周伟、陆志宏于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行借款本金57263.21元、利息345.51元及截止至2020年12月7日的罚息8.77元、复利0.9元，共计57618.39元。二、被告周伟、陆志宏于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行自2020年12月8日起至实际给付之日止分别以本金57263.21及利息345.51元为基数按浮动利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率×0.85×1.5，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率调整，上述利率自调整后的次年1月1日起相应调整）计收的罚息和复利。三、原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行有权就本判决确定的债权以被告周伟、陆志宏名下位于南通市崇川区的房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费620元（已减半），由被告周伟、陆志宏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1240元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员  陈 晶二〇二一年一月二十九日法官助理  陶心怡书 记 员  葛玥延