广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初54509号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师。被告：杨蓉，女，汉族，住广东省深圳市龙岗区。被告：王才正，男，汉族，住湖南省邵东县。原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告杨蓉、王才正金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人洪文英到庭参加诉讼。被告杨蓉、王才正经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告杨蓉偿还原告剩余贷款本金1358741.53元、利息13095.48元、罚息2.05元及复息3.39元，共计1371842.45元（均暂计至2020年9月9日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），被告杨蓉未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.原告作为抵押权人有权依法处置《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物（深圳市龙岗区，房地产权证号：深房字第××号），并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），不足偿还的部分，由被告杨蓉继续清偿；3.被告王才正对被告杨蓉欠付的贷款本金余额、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）承担连带清偿责任；4.两被告共同承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、差旅费等。事实与理由：2017年1月23日，原告与被告杨蓉签订《个人授信协议》（编号：8170113876003），约定原告向被告杨蓉提供总额为150万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2017年1月17日起到2027年1月17日止；本协议履行过程中发生争议的，双方协商解决，协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。同日，原告与被告杨蓉签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告杨蓉以其名下位于深圳市龙岗区（房地产权证号：深房地字第××号）的房产为上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用提供最高额抵押担保，担保范围是担保抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）,并于2017年1月23日办理了抵押登记，抵押编号为ＤＹ-06Ｄ17003395。在上述授信额度下，2017年1月23日，原告与被告杨蓉签订了《个人贷款借款合同》（编号8170113965009），约定原告向被告杨蓉提供150万元整的小微抵押贷款，期限为60个月，自2017年1月23日起至2022年1月23日止。贷款利率为浮动利率。基准利率为4.75%。利率调整幅度为在基准利率基础上上浮35%，执行利率为年利率6.4125%。利率调整方式为次年对应日调整。被告杨蓉未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率接日计收复息。被告杨蓉还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息），并委托原告按照约定从扣款账户62×××45中直接扣划贷款本金和利息。为保障原告债权，被告王才正向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺为被告杨蓉在上述《个人授信协议》项下的全部债务承担连带保证责任，保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等。合同签订后，原告依约向被告杨蓉按时足额发放贷款150万元整。但自2020年8月12日起，被告杨蓉开始不按合同约定按时足额偿还贷款，被告王才正也未代为清偿债务，两被告的行为已构成严重违约，故原告诉至本院。两被告未提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告所述事实属实，本院依法予以确认。另查明，被告王才正向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》载明，保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。再查，原告提起本案诉讼后，被告于2020年10月17日还款32624.08元，于2020年11月13日还款11109.42元。根据原告提交的贷款列表、贷款附属信息，显示截至2020年11月12日，被告杨蓉尚欠贷款本金1343235.04元。原告除案件受理费、保全费外，未发生其他相关费用。以上事实，有《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》《个人授信最高额不可撤销担保书》《个人贷款借款借据》、房地产权证、不动产登记证明、贷款列表、贷款关键信息及本案庭审笔录等在案佐证。本院认为，原告与被告杨蓉之间签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告杨蓉发放了150万元贷款，但此后被告杨蓉未依照合同约定履行还款义务，构成违约。根据合同约定，原告有权提前收回贷款剩余本金并要求被告杨蓉承担相应的违约责任。经核算，截至2020年11月12日，被告杨蓉尚欠贷款本金1343235.04元，此后的罚息以尚欠本金1343235.04元为基数,按照合同约定计算至实际清偿之日止。对原告主张的利息、复利部分，本院不予支持。被告杨蓉以其名下房产为涉案借款提供担保，担保范围包括贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），并办理了抵押登记，故原告对处分被告杨蓉抵押房产所得款项享有优先受偿权。另，根据被告王才正向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》，其应按担保书的约定对被告杨蓉的涉案债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨蓉应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金1343235.04元及罚息（暂计至2020年11月12日，此后的罚息以尚欠本金1343235.04元为基数，按照合同约定计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就被告杨蓉的上述债务，对依法处分被告杨蓉名下位于深圳市龙岗区房产（不动产权证书号：深房地字第××号）所得价款享有优先受偿权。三、被告王才正对被告杨蓉的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8573.29元，保全费5000元，合计13573.29元（已由原告预交），由两被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 梁 燕二〇二一年一月五日书记员 彭佳璐附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。