重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初8048号原告:重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，营业场所：重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，该支行行长。委托诉讼代理人：王竹贤，男，该支行员工。委托诉讼代理人：巫智君，女，该支行员工。被告：冉长均，男，汉族，生于1973年1月22日，住重庆市璧山区。被告：何文容，女，汉族，生于1971年1月24日，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告冉长均、何文容借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人王竹贤、巫智君，被告冉长均到庭参加了诉讼。被告何文容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告归还借款本金229454.9元及产生的利息35650.93元，本息合计265105.83元，利息计算至2020年9月27日为止(含复利2276元)，以后利息按年利率9.7875%进行计算，复利从应该支付利息而未支付利息为周期产生的利息为基数按年利率9.7875%进行计收，直至本息结清之日为止；2、求依法判令冉长均、何文容所有位于璧山县七塘镇建新街住宅164.83m²(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号)以及冉长均、何文容所有位于璧山县七塘镇建新街商业53.33㎡(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX)的抵押物进行司法处置后我行优先受偿；3、请求依法判令被告承担为实现本案债权而产生的诉讼费、执行费、以及其他费用。事实和理由:2019年5月7日，被告冉长均用冉长均、何文容所有位于璧山县七塘镇建新街住宅164.83㎡(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号)以及冉长均、何文容所有位于位于璧山县七塘镇建新街商业53.33㎡(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX)房产作抵押，在我行借款240000元，执行年利率6.525%，按季结息到期还本，贷款到期时间为2019年4月11日，冉长均在贷款到期日前还款10545.1元，剩余本金229454.9元到期后无法偿还本金。依据贷款补充协议第三条个人最高额循环贷款合同第三十三条，逾期利率执行利率9.7875%，复利按年利率9.7875%执行，贷款到期后，经我行多次催收无果，现尚欠借款本金229454.9元，利息35650.93元(利息计算至2020年9月27日)，欠本息合计265105.83元至今未归还。为确保信贷资金安全，我行特诉请璧山区人民法院依法判令以上被告立即归还所欠借款本息，并承担诉讼费等相关一切费用。被告冉长均辩称，借款是事实，但是借款是被告何文容在用，也是被告何文容在还，具体还了多少本金和利息我也不清楚。被告何文容未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明认定事实如下：2018年2月23日，被告冉长均、何文容向原告农商行璧山支行出具《房屋抵押承诺书》，载明“重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行：冉长均向你行申请借款人民币贰拾肆万元整(大写)，拟用借款人所有位于璧山县七塘镇建新街，产权证号为（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）的已被部分出租的房屋提供贷款抵押。若贷款发放后，就你行抵押权实现问题承诺如下：一、本人提供抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权，且未设定任何它项权利和无任何争议。二、本人对于提抵押房屋的状态所述属实，且保证抵押物状态不会对你行使抵押权产生较大影响。三、本人提供的其它房屋产权资料均真实有效，且未设定任何它项权利，能保证本人的必要居住条件。本人提供抵押的贷款你行未全额收回之前，不得出卖或采取其它方式处置未抵押的房屋。四、若因你行贷款不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议。五、若本人提供抵押的房屋、证明能保证本人的必要居住条件的房屋存在任何虚假或争议，或擅自出卖或处置保证必要居住条件的房屋，导致你行不能实现抵押权，你行可以视为诈骗行为，请求司法部门予以追究。”2018年4月12日，原告农商行璧山支行（甲方、贷款人）、被告冉长均（乙方、借款人）、被告冉长均、何文容（丙方、抵押人、保证人），签订了《个人贷款合同》，编号为璧山支行2018年个贷字第2129012018200019号，合同约定贷款金额为贰拾肆万元正，贷款期限为12个月，即自2018年4月12日起至2019年4月11日止。贷款利率为年利率，采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变。本贷款方式为担保贷款。提供全程担保的是：抵押人冉长均、何文容；保证人冉长均、何文容。甲乙双方约定采取按期结息、分期还款法；乙方按月结付利息，结息日为每月的20日；本金分期归还：（1）于2018年10月11日归还贷款本金10000元；（2）于2019年4月11日归还贷款本金230000元。对逾期或未按照合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按照合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。2018年5月2日，就冉长均、何文容所有的位于璧山县七塘镇建新街(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号)以及冉长均、何文容所有位于位于璧山县七塘镇建新街(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号)的房产在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2018年5月7日，被告冉长均（乙方）同原告农商行璧山支行（甲方）签订了《个人贷款支用申请书》，约定从璧山支行2018年个贷字第2129012018200019号的《个人贷款合同》项下贷款支取贰拾肆万元，贷款期限为12个月。2019年4月11日，被告冉长均、何文容向原告出具借款借据，载明其收到贷款240000元，年利率为6.525%。庭审中，原告称“根据分期还款协议，被告在2018年10月11日按期归还了本金10000元及期间利息全部结清，尚欠的230000元的利息于2019年4月11日前也是全部结清了的。在2019年4月11日归还了本金545.1元（系统自动扣款）。”截止2020年9月27日止，被告冉长均、何文容尚欠原告农商行璧山支行借款本金229454.9元，利息33374.93元、复利2276元。另查明，被告冉长均、何文容于1996年1月15日登记结婚。上述事实，有双方当事人的陈述，《房屋抵押承诺书》、《个人贷款合同》、抵押物清单、他项权证、房产证复印件、结婚证复印件、借款借据、个人贷款支用申请书、冉长均贷款利息计算清单（含罚息）等在案佐证，并经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为，原告农商行璧山支行与被告冉长均、何文容签订的《个人贷款合同》合法有效。原告农商行璧山支行于2019年4月11日向被告冉长均、何文容发放贷款240000元，并约定于2018年10月11日归还贷款本金10000元；于2019年4月11日归还贷款本金230000元，被告于2018年10月11日按期归还了本金10000元及期间的利息，于2019年4月11日结清尚欠的230000元的利息，于2019年4月11日归还了本金545.1元（系统自动扣款），之后被告并未及时支付利息和归还本金，原告农商行璧山支行请求被告冉长均归还借款本金229454.9元和支付截止2020年9月27日的利息33374.93元和复利2276元，符合法律的规定，本院予以支持。另根据2018年4月12日，被告冉长均、何文容与原告农商行璧山支行签订的《个人贷款合同》的约定，对不能按时支付的利息，按照合同的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。因此，从2020年9月28日起的利息，应当按照以尚欠的借款本金为基数，按照年利率9.7875%计付，复利以应当支付而未支付的利息为周期产生的利息为基数按年利率9.7875%计付。被告冉长均、何文容所有的位于璧山县七塘镇建新街(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号)以及冉长均、何文容所有位于位于璧山县七塘镇建新街(证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号)的房产为本案涉案借款提供抵押担保并在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，其抵押权依法成立，受法律的保护。现由于被告冉长均未能按期偿还原告借款本息，原告农商行璧山支行要求对其抵押房屋拍卖变卖后的价款优先受偿，符合法律的规定和双方的约定，本院予以支持。原告请求被告支付为实现本案债权而产生的执行费以及其他费用的诉讼请求。因本案尚未进入执行阶段，未产生执行费，就其他费用问题原告未举示证据证明，故本院对该诉讼请求不予支持。被告何文容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冉长均、何文容于本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行清偿所欠借款本金229454.9元和支付截止2020年9月27日的利息33374.93元及复利2276元；二、被告冉长均、何文容于本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付从2020年9月28日起至本息付清之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按年利率9.7875%计算）和复利（复利以应当支付而未支付的利息为周期所产生的利息为基数，按年利率9.7875%计算）。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权在上述一、二项判决内容所确定的债权范围内，就被告冉长均、何文容所有的位于璧山县七塘镇建新街(房产证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号)、璧山县七塘镇建新街（房产证号:XXX房地证XXXX字第XXXXX号）的抵押房屋拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2638.3元，由被告冉长均、何文容负担（限被告于本判决生效后五日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费2638.3元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可以在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期间为二年，从本判决的规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 徐静二〇二一年一月二十八日法官助理 张盼书 记 员 连洪