上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初89339号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：朱志伟，上海欧瑞腾律师事务所律师。被告：王华，男，1981年5月25日生，汉族，住上海市浦东新区。原告平安银行股份有限公司上海分行诉被告王华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月30日受理后依法由审判员张巍巍适用简易程序进行审理。原告委托代理人朱志伟、被告王华到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金人民币308,001.37元；2、判令被告支付原告计算至2020年9月1日的贷款利息58,162.63元，逾期利息78,413.69元，以及自2020年9月2日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以本金、利息之和为基数，按《个人信用贷款合同》约定计算)；3、判令被告承担本案的受理费等全部诉讼费用。审理中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告支付截止2021年1月10日的贷款利息48,669.77元、逾期利息45,566.38元,以及自2021年1月11日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以本金308,011.37元为基数，按年利率15%计算)。事实与理由：被告与原告签订《个人信用贷款合同》，约定：原告根据被告的申请，向被告发放贷款，贷款金额为440,000元，贷款期限为36个月，自2017年12月1日起至2020年12月1日止，贷款利率为固定利率，固定月利率1.53%，贷款用途为个人经营，还款方式为等额还款；实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……(3)被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；……5.2有违约事件发生时，原告有权采取下列措施：……(3)要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；……5.3被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被告未按照约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，被告按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5.4被告同意并确认承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。2017年12月1日，原告如约发放贷款440,000元至被告指定账户。自2019年2月起，被告开始逾期还款，原告经多次催讨无果。原告为证明其诉讼请求提供如下证据材料：证据1、《个人信用贷款合同》，证明原告与被告双方之间贷款合同关系成立，以及被告确认了法律文书的送达地址证据2、个人贷款确认书，证明原告放款事实及金额证据3、贷款本息明细清单，证明被告在合同项下的欠款本金、利息及逾期利息金额；证据4、个人信用贷款申请表、平安银行新一贷面谈面签及还款说明书，证明被告明确知道与原告签订了《个人信用贷款合同》，并且知悉每月还款金额及月利率信息，并且予以确认。被告王华辩称：被告与原告没有任何借贷关系，因为贷款不是原告发放，而是平安银行市西分行发放，不同意向原告还款。被告王华为证明其抗辩意见，提供账单流水，证明贷款是平安银行市西支行发放。经质证，被告对原告证据1《个人信用贷款合同》不认可，合同上被告签名是真实的，但是被告仅仅在第六页落款处签字，无法确认前面五页内容的真实性；对证据2真实性无异议，但是款项是平安银行市西支行放的；对证据3真实性无异议，但是被告并不清楚账户款项是谁扣的；对证据4个人信用贷款申请表上被告的签名无异议，面签及还款说明书上第三部分处的签名是被告所签，但是同一页落款的签名不是被告签的，无法证明被告与原告之间存在贷款合同关系。原告对被告提供的证据无异议，平安银行市西支行放款是按原告的指示发放的。经审理查明，2017年11月28日，原告与被告王华签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款440,000元，贷款期限为36个月，即自2017年12月1日起至2020年12月1日止，具体以放款凭证载明为准，还款方式为等额还款，贷款利率为固定利率，月利率1.53%；被告王华未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，一旦发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并有权采取一种或多种救济措施；被告王华任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告贷款提前到期的，原告对本合同项下被告王华未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告王华同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。2017年12月1日，原告依约向被告指定账户发放了贷款，《个人贷款确认书》上载明贷款金额为440,000元，贷款用途为个人经营，贷款月利率为1.53%，贷款期限为36个月，起贷日为2017年12月1日，到期日为2020年12月1日，还款方式为等额还款，每月还款日为1日。被告王华自2019年2月起，未按约足额偿还本息，截至2021年1月10日，被告王华共拖欠《个人信用贷款合同》项下借款本金308,001.37元、利息48,669.77元、以所欠本金为基数按年利率15%计算的逾期利息为45,566.38元。另查明，2017年11月28日，被告向平安银行申请个人信用贷款，并授权平安银行将贷款直接划转至被告开户行为平安银行，卡号尾号为6737的银行账户，同意平安银行按期从该账户扣除每期还款。同日，由被告签名确认的《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》载明了被告贷款月利率为1.53%、每月还本付息额15,986.63元。说明书同时用黑体字载明：本人已经听取银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责，确认对该笔贷款所支付的贷款资金成本(含利息、违约金等)已清晰明了。本院认为，涉案《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，依法有效，当事人理应恪守。原告已按约向被告发放贷款，但被告未按约履行还款义务，已构成违约。被告辩称，贷款系平安银行市西支行发放，对原告起诉主体有异议，对此，本院认为，因平安银行市西支行系原告的下属分支机构，即便借款人是平安银行市西支行，原告作为其上级，也有权利主张本案权利。更何况，被告认可与原告的合同上其签名的真实性、原告也提供了证据证明平安银行市西分行系受原告指示放贷，对被告的抗辩意见，本院不予采纳。原告现主张的利息和逾期利息均低于合同及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》的约定，本院对此予以支持。按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王华应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金308,001.37元；二、被告王华应于本判决生效之日起十日内给付原告平安银行股份有限公司上海分行截止2021年1月10日的利息48,669.77元、逾期利息45,566.38元,以及自2021年1月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以所欠本金为基数，按年利率15%计算)。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,968.66元减半收取3,984.33元，由被告王华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张巍巍二〇二一年一月十四日书记员  赵 燕附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干》规定第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。