上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初25278号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区峨山路XXX弄XXX号XXX层。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：徐心怡，上海赢火虫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘甜甜，上海赢火虫律师事务所律师。被告：郑文，女，1963年10月6日出生，汉族，住上海市虹口区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告郑文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐心怡律师、被告郑文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告代偿款316,800元;2、请求判令被告支付原告因履行保险责任而产生的经济损失(以316,800元为基数，自2016年11月23日起按同期银行贷款利率计付至2019年8月19日,自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付至实际清偿之日止)。事实与理由：2015年11月23日，被告通过广东网金控股股份有限公司(以下简称广东网金公司)开发并运营的宁波银行投融资平台与投资人张莉等人借款300,000元，约定年利率5.6%，起息日2015年11月23日，到期日2016年11月16日，还款方式为后端付息后端还款。被告依据《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，为保证投资人合法权益，向原告投保了“永安白领融个人借款保证保险”，被保险人为投资人张莉等人，投资人张莉等人依照宁波银行《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，同意作为被保险人。被告在约定到期还款日后未按约支付本息，原告作为保险人在接到广东网金公司(被保险人授权代理人)的索赔申请书后于2016年11月22日支付了保险金316,800元，同时广东网金公司代被保险人向原告出具了权益转让书。被告郑文辩称：2015年11月，被告是向宁波银行贷款30万元，被告也收到了上述款项，目前上述贷款并未归还，但被告并不知道宁波银行是融资平台，是由投资人出借了30万元；被告本人到宁波银行办理了贷款业务申请，后线上贷款，签订服务协议、借款协议等均不是被告本人操作，是他人替被告操作的，被告并不知道购买了保险，被告认为原、被告之间没有法律关系，要还钱也应当给宁波银行；被告认为本案原告和宁波银行之间借贷关系混乱，存在严重问题，且被告目前生活困难，无力偿还贷款。本院经审理认定事实如下：2015年11月18日，被告郑文填写《宁波银行个人业务综合申请表》向宁波银行股份有限公司(以下简称宁波银行)申请办理白领通业务(申请金额30万元，申请期限24个月)及白领融业务(申请金额50万元，申请期限24个月)。2015年11月23日，被告作为融资人通过宁波银行投融资平台向投资人张莉等24人借款共计30万元。被告与张莉等24人分别签订了26份《借款协议》(其中李会梅、夏春蕾均出资投资款两笔)，均约定：“借款期限360日；借款期间自2015年11月23日(起息日)起至2016年11月16日(借款结束日)止；借款利率为年利率5.60%，根据实际借款天数按日计息；还款方式为到期一次性还本付息；到期还款日为2016年11月16日等”。被告作为融资人与宁波银行签订的《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》约定了“本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。”另投资人与宁波银行签订的《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》约定了“投融资平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认；您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。”同日，因宁波银行代被告向原告投保，原告出具了《借款合同履约保证保险(白领融)保险单》，约定：被告为投保人，被保险人为张莉等24人；借款金额30万元，保险金额316,800元；借款期间自2015年11月23日0时起至2016年11月16日24时止，保险期间自2015年11月23日0时起至2016年11月16日24时止；保险费为3,749.52元；根据项目编号为：XXXXXXXXXXXX-1至XXXXXXXXXXXX-8的借款协议【包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议(融资人版)、宁波银行投融资平台服务协议(投资人版)及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息】约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户【户名：宁波银行(自建平台到期清算户)，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXX】，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款；被保险人清单有张莉等24人。宁波银行支付了上述保险费。上述协议签订后，2015年11月23日，被告的借款人指定账户收到借款30万元。后被告未按期归还借款，被保险人委托广东网金公司向原告申请理赔。2016年11月22日，原告向宁波银行支付理赔款316,800元。广东网金公司代表被保险人向原告出具了《权益转让书》，载明收到原告支付316,800元代偿款，并同意将上述借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给原告。上述事实，有原告提供的《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》、《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》、工作、收入证明、监督告知书、《宁波银行个人业务综合申请表》、照片、额度登记通知书、公证书、投资款清单、融资款清单、支付证明、账户交易明细、短信发送记录、借款协议(共26份)、保险单、情况说明、索赔通知书、借款关系证明、未还款证明、定损协议书、付款电子回执、权益转让书等以及当事人陈述为证，本院予以确认。本院认为，本案被告的主要抗辩意见为线上贷款系他人代为操作，被告不知道本案借款系投资人出资，也不知道宁波银行向原告购买了保证保险，故原、被告之间不存在保险法律关系，原告无权追偿。对此本院分析认为：首先，被告填写《宁波银行个人业务综合申请表》向宁波银行申请办理白领通业务及白领融业务，证明贷款系被告的真实意思表示，被告最终通过线上贷款取得了借款30万元；其次，《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》、《借款协议》虽然系线上操作签订，但需要通过被告本人的账户、密码才能进行线上操作，即使是他人代为操作也应视为被告知晓上述协议的相关条款约定；再次，《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》明确约定了融资人同意授权平台视情况购买保证保险，故宁波银行代为投保的行为符合被告和宁波银行之间服务协议的约定；最后，宁波银行的投保行为并未加重被告作为借款人的义务，原告向出资人支付理赔款也避免了被告因未按约还款而产生更大的违约责任。综上，对于被告该节的辩称意见，本院不予采信。原告与被告之间的保险合同合法有效，双方均应予恪守。被告借款后未按约还款，致保险事故发生。原告已按照保险合同约定向被保险人支行支付理赔款，履行了保证责任，现原告在保险金赔偿范围内要求被告归还理赔款项，与法不悖，本院予以确认。原告要求被告支付代偿款的相关利息，保险合同并未有相关约定，原告在履行保证责任后亦未向被告进行过催讨，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，判决如下：一、被告郑文于本判决生效之日起10日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司理赔款316,800元；二、驳回原告的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,052元，减半收取3,026元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 魏 嘉二〇二一年一月二十八日书记员 戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……