河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初48号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市七一路129号，统一社会信用代码：91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，任该行行长职务。委托诉讼代理人:王龙华，河南亚太人律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：熊小康。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告熊小康信用卡纠纷一案，原告中国银行南阳分行于2021年1月5日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人王龙华到庭参加了审理。被告熊小康经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡本金21090.83元、利息11725.81元、应收费用3306.63元，合计36123.27元（利息、应收费用等暂计至2020年11月4日，自2020年11月5日起的利息及应收费用按合约约定的标准计算至本息及应收费用还清之日止）；2、案件受理费、保全费、公告费、律师费等为实现债权所产生的费用由被告承担。事实及理由：被告熊小康分别于2013年3月、2014年9月向原告申请办理中国银行信用卡，并签署了《中国银行信用卡个人申请表》，信用卡领用合约约定了利息及收费标准：甲方（信用卡申请人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。合同签订后，原告如约向被告发放卡号为36×××72和62×××75的信用卡。后被告未按照约定如期足额偿还信用卡欠款，经原告催告后仍未履行，为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告熊小康经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。本院经审理认定事实如下：被告熊小康填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领中国银行信用卡。被告熊小康按照要求填写中国银行信用卡领用合约中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，并勾选单位地址为送达地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“×××”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计息，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方处按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。4、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方按照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。第四条“对账单及还款”载明1、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易款项，甲方应向乙方每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15日内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。2、甲方根据乙方指定的通讯地址，手机号等信息为其提供服务。乙方相关信息如有变更，应及时致电甲方客户服务热线通知甲方办理资料变更手续，由于乙方资料变更不及时而产生的一切风险和损失由乙方自行承担，给甲方造成损失的乙方应予以赔偿。3、乙方收到对账单后如有异议的须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单其对账单正确无误。乙方有权在向甲方提交甲方规定的相关证明材料后对不符的账务进行核查。有权在法律规定、监管规定、中国银联股份有限公司以及相关国际组织/公司规定的期限内向甲方请求调阅签购单。如经查证认定争议交易确为乙方所有，乙方需支付查阅签购单手续费。4、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，乙方可以至甲方任一网点柜台办理存款或还款业务，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定账户内按约定金额扣款，转入其信用卡账户内以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方需主动缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或者最低还款额的还款方式，如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款期全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，如乙方选择最低还款额还款方式，则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方有关规定支付透支利息。5、乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以回收、扣划乙方在甲方开立的任何账户内的款项（未到期视为到期），处置乙方抵/质押物，委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。第五条“附则”载明，2、本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业管理办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效。乙方不同意接收上述修改、变化和调整的，应在公告或者通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或者通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整，对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或者信函等方式进行通知。3、本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。4、本合约适用中华人民共和国有关法律，甲方双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理。协商后不成，可由任何一方或提交甲方所在地由管辖权的人民法院管辖。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于启用新版《领用合约》和《章程》的公告（2020年1月31日起）》，其中附件1《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中对账单透支还款违约金及计算方式作了约定：甲方如未于每月在到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。还款违约金＝（上期最低还款额－本期您已还款金额）×5%。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告熊小康发放卡号为36×××72和62×××75的信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2020年11月4日，该信用卡已透支本金21090.83元、欠付利息11725.81元以及应收费用3306.63元，以上共计36123.27元。上述事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，熊小康在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定熊小康自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向熊小康核发信用卡，由此，熊小康与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，熊小康作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。熊小康透支款项后未能依据合约的约定按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月4日欠的本金21090.83元、欠付利息11725.81元以及应收费用3306.63元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行南阳分行要求支付律师代理费、保全费、公告费等费用的问题，原告未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩、举证并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告熊小康经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、举证和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告熊小康偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金21090.83元，并给付相应利息及应收费用（截止2020年11月4日的利息11725.81元、应收费用3306.63元；并自2020年11月5日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息及应收费用至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费352元（已减半收取），由被告熊小康承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  胡进锋二〇二一年一月二十一日书记员  王 露