文书内容重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0237民初188号原告：中国银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路263号，统一社会信用代码91500237709382624Y。负责人：曹清竣，支行行长。委托诉讼代理人：侯本金（特别授权），男，1991年1月1日出生，汉族，该行职工，住重庆市巫山县。被告：黎圣明，男，1966年9月22日出生，汉族，户籍地重庆市巫山县。被告：龚德菊，女，1969年10月2日出生，汉族，户籍地重庆市巫山县。被告:龚元波，男，1978年11月18日出生，汉族，无固定职业，住重庆市巫山县。原告中国银行股份有限公司重庆巫山支行（以下简称“中行巫山支行”）与被告黎圣明、龚德菊、龚元波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序并于2021年1月22日公开开庭进行了审理。原告中行巫山支行的委托诉讼代理人侯本金，被告龚元波到庭参加诉讼，被告黎圣明、龚德菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告借款本金180865.69元及截至2020年12月3日的利息4253.51元、罚息301.39元，本息合计185420.59元；支付原告自2020年12月4日起至本息全部清偿之日止的利息和罚息；2.判决被告承担本案诉讼费及其他相关费用；3.判决原告对被告黎圣明、龚德菊提供的坐落于重庆市巫山县高唐街道广东中路173号2幢1单元401室抵押物享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判决三被告共同偿还原告借款本金180865.69元，截至2020年12月3日的利息4253.51元、罚息301.39元，自2020年12月4日起至还清之日止，以未偿还的借款本金为基数、按年利率7.35%计算利息。事实和理由：2012年7月27日，被告黎圣明、龚德菊向中行巫山支行申请个人二手房住房贷款，贷款额度330000元，期限168个月。2012年8月21日，被告龚元波与原告签订承诺书，承诺在平等自愿基础上为被告黎圣明、龚德菊在原告处的330000元借款提供完全担保，自愿承担共同偿还责任。2012年9月11日，被告黎圣明、龚德菊与原告签订《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》（编号2012年渝山个住字第0072号）、《重庆市房地产抵押合同》，提供位于重庆市巫山县高唐街道广东中路173号2幢1单元401室房屋（房产证号314房地证2012字第XXXXX号）为抵押物，并在巫山县国土资源和房屋管理所办理了相应抵押登记手续，取得编号为T314房地证（押）2012字第XXXXX号的房地产权证（抵押专用）。《贷款合同》约定，被告黎圣明、龚德菊向原告贷款330000元人民币用于购买位于重庆市巫山县高唐街道广东中路173号2幢1单元401室房屋，贷款期限168个月，自2012年9月18日至2026年9月18日止；贷款执行浮动利率，浮动周期为12个月；贷款利率按中国人民银行公布相应期限贷款基准利率执行；还款方式采取等额本息还款法，按月归还贷款本息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2012年9月18日将330000元贷款发放至由被告指定的杨友富个人账上，至此原告已履行完毕主要合同义务。被告自2020年以来开始出现逾期，经原告多次催收，被告以各种理由拖延，2020年6月至今已连续逾期6期。原告按约有权解除合同并宣布贷款到期，要求被告黎圣明、龚德菊立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、罚息及相关费用；要求完全担保人龚元波承担共同偿还责任，共同偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、罚息、利息及相关费用。被告逾期未按合同偿还原告贷款本息的行为已违约，原告为维护自身合法权益提起诉讼，望判如所请。被告黎圣明、龚德菊未到庭参加诉讼，亦未有答辩意见，在举证期限内也未向本院提交证据。被告龚元波辩称，本次借款是黎圣明和龚德菊用于购买个人住房的借款，其借款用途非常明显。我在承诺书上承诺的担保责任并不包括共同偿还借款，只是对借款人在未按时还款时进行催收，所以我不应当承担共同还款责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证、质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黎圣明与龚德菊于2006年5月27日办理结婚登记，系夫妻关系。2012年7月27日，被告黎圣明、龚德菊向原告中行巫山支行申请个人贷款并提交《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》，载明贷款金额为330000元，贷款用途为购房；同时提交《划款委托书》，委托原告将贷款330000元直接划入售方杨友富在原告中行巫山支行的账户上。同年8月21日，被告龚元波出具《承诺书》，称“本人龚元波（身份证号码为：51122619781118XXXX），在平等自愿的基础上为借款人黎圣明（身份证号码：51222719660922XXXX）在你行所借贷款（贷款金额33万元人民币）提供完全担保，自愿承担共同偿还责任”。2012年9月11日，被告黎圣明作为借款人，原告中行巫山支行作为贷款人，双方签订编号为2012年渝山个住字第0072号的《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定“第一条贷款金额，见本合同第十二条。2、贷款期限，见本合同第十二条。第二条贷款用途本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同第十三条约定房产的购房款。第三条贷款利率与计结息根据中国人民银行、中国银行股份有限公司颁布的相关规定，本合同项下贷款利率为浮动利率方式，具体执行方式见本合同第十四条：1、本合同项下贷款利率。本合同项下贷款利率按中国人民银行颁布的相关规定执行，第一个浮动周期内适用的贷款利率见本合同第十四条（此系合同签订日利率，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率执行，不再书面通知借款人）……5、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。……第五条贷款的发放1、贷款人受托支付：借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接拨至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：杨友富……）。第六条贷款的偿还1、本合同项下贷款按以下方式偿还，具体约定见本合同第十六条。（1）按月等额本息还款。……第八条担保本合同项下的担保方式，具体约定见本合同第十八条。……第十二条对第一条的说明1、本合同项下贷款金额为：人民币（大写）叁拾叁万元整，（小写）￥330,000.00元。2、本合同项下贷款期限为168个月，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第十三条对第二条的说明房屋地址：重庆市巫山县巫峡镇广东中路173号2幢1单元401室。若该所购房屋上述地址与其房屋所有权证书记载不一致，则以后者为准。第十四条对第三条的说明1、本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行，浮动方式按以下第a种方式浮动：a、浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分期放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次……第十六条对第六条的说明1、借款人还款方式采用第六条第一款中所述的（1）方式。2、按月偿还贷款本息的，借款人应当自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计168期，还款日为每月的10日。……第十八条对第八条的说明本合同项下的担保方式为以下第1种担保：1、借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。……”《贷款合同》并附《个人购房贷款合同通用条款》作为附件一，载明“……三、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息……2、出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……”附《抵押物清单》为附件二，被告黎圣明作为借款人和抵押人分别在合同和附件二签名捺印，被告龚德菊作为抵押物共有人在附件二签名捺印。同日，被告黎圣明、龚德菊（甲方，抵押人）与原告中行巫山支行（乙方，抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，约定甲方以其所有、坐落于重庆市巫山县巫峡镇（即高唐街道）广东中路173号2幢1单元401室房屋作为个人二手住房贷款向乙方履行债务的担保，贷款金额330000元，贷款期限168个月等。2012年9月13日，双方就前述房地产抵押办理登记，取得编号为T314房地证（押）2012字第XXXXX号的房地产权证（抵押专用）。2012年9月19日，被告黎圣明与原告签订《中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证》，载明借款金额330000元，借款期限168个月，月利率5.458‰，贷款种类个人二手住房贷款。同日，原告将330000元发放至原告指定的杨友富账户。被告黎圣明借款后，按约还款至2020年8月，后经原告催要，未按约定偿还借款本息。至2020年12月3日，尚欠借款本金180865.69元、利息4253.51元、罚息301.39元未偿还。另查明，2015年10月24日中国人民银行最后一次公布基准利率，其中，五年以上贷款基准利率为年利率4.9%。本院认为，被告黎圣明与原告中行巫山支行经协商签订《贷款合同》，详细约定了贷款金额、用途、利率、担保、违约处理等，双方意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，对双方均具有法律约束力。被告黎圣明借款后未按约及时足额履行还款义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。因此，原告要求被告黎圣明偿还借款本金180865.69元、至2020年12月3日尚欠的逾期利息4554.90元，并自2020年12月4日起至付清之日止、按年利率4.9%上浮50%即7.35%计算逾期利息的诉讼请求，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。上述借款发生在被告龚德菊与被告黎圣明夫妻关系存续期间，所借款项用于购买其家庭共有住房，被告龚德菊也作为抵押物共有人在《贷款合同》和《重庆市房地产抵押合同》上签名捺印；被告龚元波出具《承诺书》，明确表示自愿对被告黎圣明在原告处的借款承担共同偿还责任，具有加入债务且与债务人共同承担债务的意思表示，原告也接受了该债务加入。因此，原告中行巫山支行要求被告龚德菊、龚元波对被告黎圣明的前述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告黎圣明与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，以登记在其名下、位于重庆市巫山县高唐街道（巫峡镇）广东中路173号2幢1单元401室的房屋为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，则原告中行巫山支行要求对前述约定抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百五十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第三十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黎圣明、龚德菊、龚元波于本判决生效后十日内，共同偿还原告中国银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金180865.69元及逾期利息（其中，2020年12月3日前的逾期利息为4554.90元；自2020年12月4日起至付清之日止的逾期利息，以未偿还的借款本金为基数、按年利率7.35%计算）。二、原告中国银行股份有限公司重庆巫山支行对登记在被告黎圣明名下、坐落于重庆市巫山县高唐街道（巫峡镇）广东中路173号2幢1单元401室的房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4008元，减半收取计2004元，由被告黎圣明、龚德菊、龚元波共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行的最后一日起计算。审判员 周 琳二〇二一年一月二十九日书记员 黄功博