福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0921民初76号 原告：霞浦县农村信用合作联社，住所地福建省：霞浦县松城街道龙首路51号。统一社会信用代码：91350921157546028B。 法定代表人：刘华忠，理事长。 委托诉讼代理人：陈发桢，男，1973年5月19日出生，汉族，住霞浦县。 被告：刘敏，男，1983年9月28日出生。汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：严秋玉，女，1982年10月18日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区，系刘敏之妻。 被告：刘家强，男，1979年12月5日生。汉族，住福建省霞浦县。 被告：陈言聪，男，1976年7月14日生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：陈学如，男，1963年5月6日出生，汉族，住福建省霞浦县。 原告霞浦县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告刘敏、严秋玉、刘家强、陈言聪、陈学如金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用联社的诉讼代理人陈发桢、被告刘敏到庭参加诉讼，被告严秋玉、刘家强、陈言聪、陈学如经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令刘敏、严秋玉共同支付至2020年6月21日止的利息21591.98元、违约金49830.51元，合计71422.49元，之后至清偿之日止的违约金按照约定的计算。2、判令刘家强、陈言聪、陈学如对以上债务承担连带偿还责任；3、判令刘敏、严秋玉、刘家强、陈言聪、陈学如共同承担本案诉讼费。事实与理由：刘敏于2015年12月10日向信用联社下属的海滨信用社申请办理授信额度20万元的普惠金融卡，当日，刘敏填写由信用联社提供的《福万通普惠金融卡申请表》，并声明已阅读知晓该申请所附的＜福万通普惠金融卡领用合约＞、＜福万通普惠金融卡章程＞内容，并同意履行合约。合约约定：当日起，刘敏可持普惠金融卡支取借款，随借随还，但每月最低应当偿还当月利息；超过一个月未按最低额度还款的，按最低还款未偿还部分的5%计付滞纳金。当月16日，海滨信用社与刘敏签订《福万通货记专项卡（普惠金融卡）补充协议》，约定：借款按年利率18%（月利率15‰）计算利息，按账单月结算等。同日，海滨信用社与刘敏、刘家强、陈言聪、陈学如签订《最高额保证合同》，约定：2015年12月16日起至2019年3月16日止，借款人支取借款授信最高额度为20万元，刘家强、陈言聪、陈学如同意对以上借款承担连带偿还责任，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，刘敏的配偶严秋玉出具《夫妻共同债务确认书》，确认以上借款为其与刘敏的夫妻共同债务，同意共同偿还。同日，刘敏、刘家强、陈言聪、陈学如向霞浦农信社出具《送达地址确认书》，确认霞浦县××街道××号楼××室，霞浦县松城街道龙首花苑209室、霞浦县松城街道南洋新村北区345号、霞浦县松城街道燕窝里23号分别为刘敏、刘家强、陈言聪、陈学如的诉讼文书送达地。2015年12月25日霞浦信用联社依约向刘敏发放普惠金融卡，卡号：6228××××3104，授信额度为20万元，年利率为18%（月利率15‰），卡片到期日为2018年12月。2016年1月4日刘敏开始普惠卡刷卡，支取现金。2019年2月18日开始刘敏未能按约定还款，至2020年6月21日止被告累计归还借款本息201027.36元（其中本金200000元，利息1027.36元），目前借款本金已结清，尚欠利息21591.98元、违约金49830.51元，合计71422.49元未能支付，经信用联社多次催收未果。 刘敏辩称，1、其最后一笔还清欠款本金的时间是2019年12月4日，利息应该支付至2019年12月4日止而不是2020年6月21日；2、信用联社诉请的利息和违约金偏高，已超年利率24%，应调整为年利率24%以内；对信用联社诉请的其他事实没有异议。 严秋玉、刘家强、陈言聪、陈学如未作答辩。 信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据。刘敏对信用联社提供的证据，经质证均无异议；严秋玉、刘家强、陈言聪、陈学如经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。本院分析认为信用联社提交的证据来源合法、形式要件具备，能相互印证，且到庭当事人无异议，本院予以采信。 根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院对信用联社起诉的事实认定如下： 刘敏于2015年12月10日向信用联社下属的海滨信用社申请办理授信额度20万元的普惠金融卡，双方约定借款按年利率18%（月利率15‰）计算利息，按账单月结算等。同日，海滨信用社与刘敏、刘家强、陈言聪、陈学如签订《最高额保证合同》，约定刘家强、陈言聪、陈学如对刘敏在2015年12月16日至2019年3月16日期间借款授信最高额度为20万元的借款承担连带偿还责任，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，刘敏的配偶严秋玉出具《夫妻共同债务确认书》，确认以上借款为其与刘敏的夫妻共同债务，同意共同偿还。2015年12月25日霞浦信用联社依约向刘敏发放普惠金融卡，卡号：6228××××3104，授信额度为20万元，年利率为18%（月利率15‰），卡片到期日为2018年12月。2016年1月4日刘敏开始普惠卡刷卡，支取现金。2019年2月18日起刘敏未能按约如数还款，欠借款本金及2018年12月18日起利息未还。之后刘敏陆续偿还至2019年12月4日还清借款本金。至今尚欠霞浦信用联社2018年12月18日至2019年12月4日止的利息未还。 本院认为，信用联社与刘敏、刘家强、陈言聪、陈学如之间签订的《福万通普惠金融卡领用合同》、《最高额保证合同》及严秋玉签订的《夫妻共同债务确认书》均系双方真实意思表示，符合法律规定，合法有效，双方应诚信履行各自的义务。刘敏刷卡消费后自2019年2月18日起未能按约如数偿还欠款本息，现尚欠信用联社自2018年12月18日起至2019年12月4日止的利息未还，已构成违约，应承担违约责任；但信用联社要求刘敏、严秋玉共同支付已经还清借款本金之后的利息、违约金即（自2019年12月5日起的利息、违约金），于法无据，不予支持；同时信用联社主张的利息21,591.98元、违约金49,830.51元，合计71,422.49元，数额偏高，已超法定极限年利率24%。刘敏的此辩解意见予以采纳。故信用联社诉请部分予以支持。综上所述，刘敏、严秋玉应按合同约定的标准向信用联社支付自2018年12月18日起至2019年12月4日止以当时未还借款本金为基数的利息及违约金，但总额不得超过年利率24%。刘家强、陈言聪、陈学如作为上述债务的连带保证人，在保证期内依法应承担连带责任。信用联社请求刘家强、陈言聪、陈学如承担连带清偿责任的诉讼请求，事实清楚、理由充分，本院予以支持。严秋玉、刘家强、陈言聪、陈学如经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院将依法缺席审理和判决。根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款关于“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。”的规定，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、刘敏、严秋玉应于本判决生效之日起十日内共同偿还霞浦县农村信用合作联社自2018年12月18日起至2019年12月4日止以当时未还借款本金为基数的利息及违约金；但总额不得超过年利率24%。 二、刘家强、陈言聪、陈学如对本判决第一项确定的付款义务承担连带偿还责任，刘家强、陈言聪、陈学如履行本判决第一项确定的全部义务后，有权向刘敏、严秋玉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,586元，减半收取为793元，由霞浦县农村信用合作联社负担350元，由刘敏、严秋玉负担443元，由刘家强、陈言聪、陈学如对刘敏、严秋玉负担443元承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  赵美珠 二〇二一年一月二十九日 书记员  雷振施 附注： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行提示 本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。