山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁02民终12731号 上诉人（原审被告）：赵丽媛，女，1980年9月19日出生，汉族，住青岛市黄岛区。 上诉人（原审被告）：高玉强，男，1980年9月22日出生，汉族，住青岛市黄岛区。 二上诉人共同委托诉讼代理人：夏晓晨，山东恒信律师事务所律师。 二上诉人共同委托诉讼代理人：王培荣，山东恒信律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：唐晓燕，女，1973年7月15日出生，汉族，住青岛市黄岛区。 委托诉讼代理人：王秋山，山东新岛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：傅惠利，山东新岛律师事务所实习律师。 上诉人赵丽媛、高玉强与被上诉人唐晓燕民间借贷纠纷一案，不服青岛市黄岛区人民法院（2020）鲁0211民初1864号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日受理后，依法公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。 赵丽媛、高玉强的上诉请求：1、撤销一审判决第一项，依法改判赵丽媛、高玉强偿还唐晓燕本金57000元；2、撤销一审判决第三项，依法改判赵丽媛、高玉强不承担唐晓燕信用卡利息、违约金；3、一、二审诉讼费由唐晓燕承担。事实与理由：1、赵丽媛、高玉强欠付唐晓燕借款本金并非一审判决的16万元整，一审法院已查明赵丽媛、高玉强于2019年2、3月分别向唐晓燕支付3200元，两个月共计6400元，该两笔还款应在本金中扣除，一审判决并未扣除该两笔还款。另，赵丽媛、高玉强通过调取银行转账明细，发现偿还唐晓燕的借款远不止唐晓燕一审提出的6400元，经赵丽媛、高玉强计算，赵丽媛、高玉强在借款期间向唐晓燕共还款10万余元，还款金额应当从借款本金中予以扣除。2、赵丽媛于2019年1月9日出具向唐晓燕借款5万元的借条，利息月600元，折合年利率14.4%，该借条于2019年4月唐晓燕交付借款生效，双方的法律关系为民间借贷法律关系。唐晓燕采取信用卡方式支付只是支付方式及出借款项的来源，赵丽媛、高玉强向唐晓燕借款，已明确约定了利息，唐晓燕通过何种途径得来的出借款项与赵丽媛、高玉强无关，赵丽媛、高玉强只应在借款合同约定范围内承担责任，唐晓燕应如期偿还其个人信用卡，没有如期还信用卡产生的利息和违约金应当自行承担，赵丽媛、高玉强与唐晓燕信用卡银行不存在任何关系，不应承担其逾期还款的利息及违约金。3、双方约定了借款利息为月600元，折合年利率14.4%，一审判决的信用卡利息、违约金12605.12元，自赵丽媛、高玉强第一笔实际借款日(2019年4月1日)起至唐晓燕一审主张利息日(2019年12月30日)止，共计9个月，其利息、违约金12605.12元，折合年利率约33.6%，加上之前14.4%，整个借款年利率高达48%，已远远超出民间借贷的法定利率。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。一审法院支持高额利息、违约金判决错误 唐晓燕答辩称：1、一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。2、赵丽媛、高玉强的借款金额，应以赵丽媛、高玉强的借据载明的数额为准，无论是唐晓燕以现金方式支付的借款，还是赵丽媛、高玉强因持有或者消费唐晓燕的信用卡所产生的资金交易，均系双方因本案借贷关系产生，不应因此而扣减赵丽媛、高玉强的借款金额。3、根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条明确规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。本案双方未约定支付利息及本金先后，视为赵丽媛、高玉强先支付利息，后支付本金。4、信用卡违约金系赵丽媛、高玉强因使用唐晓燕的信用卡逾期而产生的费用，应由赵丽媛、高玉强承担。 唐晓燕一审诉讼请求：1、赵丽媛、高玉强归还唐晓燕借款本金222605.17元及逾期还款利息（160000元按月利率2%计算，自借款之日起计至款项付清之日止，暂计至2019年12月31日为20600元；62605.17元按每月600元进行计算，自2019年4月9计至款项付清之日，暂计至2019年12月31日为4800元），合计248005.17元；2、本案诉讼费用、保全费、担保费由赵丽媛、高玉强承担。 一审认定事实：2016年2月1日，唐晓燕通过青岛银行开发区支行开设的账户向高玉强的民生银行62×××05账户转账支付35000元，于2016年2月5日转账支付65000元，于2016年3月9日转账支付20000元，于2016年3月30日转账支付40000元，以上四笔转账合计金额为160000元。2016年4月1日，高玉强、赵丽媛就上述借款分别向唐晓燕出具借条1份，载明：“今借到唐晓燕现金壹拾陆万元正（￥160000.00）”。借款人高玉强、赵丽媛分别签字予以确认。在赵丽媛出具的欠条中另载明于2019年5月31日前归还。2019年1月9日，赵丽媛为唐晓燕出具借条1份，载明：“借款人赵丽媛因资金周转需要向唐晓燕借款现金人民币（大写）伍万元，月利息为人民币陆百元。利息按月支付。借款人在填写本借条时已以现金方式收到借款本金人民币伍万元…”。赵丽媛签字捺印予以确认。该借条中的50000元以唐晓燕出借其本人名下的两张信用卡给高玉强、赵丽媛使用的方式交付。其中卡号62×××98中信银行信用卡账目明细显示，高玉强、赵丽媛于2019年4月1日消费1笔，金额4800元；2019年4月2日消费1笔，金额5300元；2019年4月9日消费2笔，金额分别为6980元，20000元；2019年4月10日消费1笔，金额10000元，合计消费金额为47080元。期间，产生的利息明细为：2019年5月13日利息832.74元；2019年6月13日利息648.64元；2019年7月13日利息641.51元；2019年8月13日利息622.49元；2019年9月13日利息733.74元，合计利息为3479.12元。消费金额与利息共计50559.12元，高玉强、赵丽媛共还款10700元，余额39859.12元未还。另一张银行卡号为62×××65的交通银行信用卡账目明细显示，赵丽媛于2019年4月11日消费3笔，分别为1000元、15600元、10100元，合计金额26700元。期间，产生利息、违约金明细为：2019年5月15日利息466.58元，违约金122.15元；2019年6月15日利息374.59元；2019年7月15日利息413.14元；2019年8月15日利息206.51元；2019年9月15日利息105.57元；2019年10月15日利息557.51元.上述利息、违约金共计2246.05元，消费金额与利息、违约金合计共28946.05元，高玉强、赵丽媛共还款6200元，余额22746.05元未还。 原审法院认为，合法债务理应得到清偿。唐晓燕提交的证据可以形成完整的证据链，证明赵丽媛、高玉强向唐晓燕借款的事实，双方之间的债权债务关系已经成立。现唐晓燕主张赵丽媛、高玉强偿还借款本金160000元，于法有据，原审法院予以支持。关于唐晓燕主张按月息2%计算借款利息的诉讼请求，唐晓燕提交了其与赵丽媛在2019年2月2日、2019年3月31日及2019年6月12日的微信聊天记录，证明赵丽媛每月将按月息2%计算的利息3200元转账给唐晓燕，据此证实双方就案涉160000元借款口头约定的利息为月息2%。从唐晓燕提交的证据看，赵丽媛、高玉强确在2019年2月、3月分别向唐晓燕转账支付过3200元，但仅凭该两笔转账，无法确定赵丽媛、高玉强所转款项为按月支付的利息及借款的计息标准，而2019年6月的聊天记录中，赵丽媛、高玉强并未对唐晓燕所称的4月尚欠1600元利息及5月的利息3200元予以认可。原审法院认为，唐晓燕只提交聊天记录而无其他证据相佐证，仅能证明双方就本案所涉借款约定了利息，不能证明利息计算标准，故对唐晓燕关于该笔160000元的借款按照月利率2%计算借款利息的诉讼请求，原审法院不予支持，该笔借款利息应当按中国人民银行同期同类贷款基准利率以及同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。经计算，自2016年4月1日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的利息为23735.89元，唐晓燕所主张的至2019年12月31日的利息仅为20600元，系其对自己的权利作出的处分，原审法院予以支持。关于唐晓燕主张的以信用卡支付借款本金50000元及信用卡使用过程中产生的利息、违约金12605.17元。赵丽媛在其于2019年1月9日为唐晓燕出具的借条中载明其向唐晓燕借款五万元，而唐晓燕与赵丽媛之间的微信聊天记录也显示唐晓燕告知赵丽媛、高玉强信用卡的可用信用额度为五万元。原审法院认为，唐晓燕作为信用卡的持卡人，将其本人名下信用卡借与赵丽媛、高玉强赵丽媛使用，虽然不是出借现金，但因信用卡具有消费或取现的功能，借款人赵丽媛实际上是借用了持卡人一定信用额度范围的资金，并在一定期限内使用该笔资金。赵丽媛借用唐晓燕的信用卡后，即取得了该信用卡的支配权，双方之间的借款关系成立并生效，在赵丽媛使用唐晓燕的信用卡进行消费后，可以认定唐晓燕已将借条中约定的款项支付给赵丽媛。因赵丽媛使用信用卡后未及时还清消费款项，唐晓燕已将信用卡欠款本息及违约金共计62605.17元全部还清。现唐晓燕主张赵丽媛偿还借款本金50000元及信用卡使用的利息和违约金12605.17元，于法有据，原审法院予以支持。关于该笔借款的利息。因赵丽媛、高玉强出具的借条中约定的借款利息为月息600元，折合年利率为14.4%，未超出法律规定的民间借贷最高保护利率24%/年的标准，对于唐晓燕的该项诉讼请求，原审法院予以支持，但本金计算的基数应以50000元为准。关于赵丽媛、高玉强是否应对借款本金50000元及信用卡利息和违约金12605.17元承担连带还款责任。从唐晓燕提交的信用卡账单中的交易明细可以看出，赵丽媛、高玉强用该信用卡进行了生活消费，且消费的金额未超出日常生活消费支出的合理范围，赵丽媛、高玉强系夫妻关系，其应当对上述款项承担连带还款责任。赵丽媛、高玉强经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，放弃答辩和举证、质证的权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、二百零五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决：一、赵丽媛、高玉强于本判决生效之日起10日内偿还唐晓燕借款本金160000元并支付以该借款本金为基数计算的自2016年4月1日至2019年12月31日期间的利息20600元，并继续支付自2020年1月1日起至欠款全部付清之日止的利息（以借款本金160000元为基数，按同期全国银行间同业拆解中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、赵丽媛、高玉强于本判决生效之日起10日内偿还唐晓燕借款本金50000元及自2019年4月9日起至欠款全部付清之日止的利息（按月息600元计算）；三、赵丽媛、高玉强于本判决生效之日起10日内偿还唐晓燕信用卡利息、违约金12605.17元；四、驳回唐晓燕的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5020元（唐晓燕已预交），减半收取2510元，保全费1770元（唐晓燕已预交），共计4280元，由赵丽媛、高玉强负担。 二审庭审中赵丽媛、高玉强提交了转账记录，拟证明：自2019年1月到2019年8月，从赵丽媛民生银行卡转到唐晓燕名下的交通银行和中信银行、工商银行的转账共计115100元，用于偿还借款。 唐晓燕质证称：对上述证据的真实性予以认可，该款系通过我偿还赵丽媛信用开借款的资金，不是还个人借款。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为：双方之间民间借贷依法成立。赵丽媛、高玉强作为借款债务人依法负有承担偿还借款本息的义务。上诉人赵丽媛、高玉强主张已经偿还115100元借款的事实，经二审组织双方对账证实，该款项系赵丽媛给付唐晓燕用于偿还赵丽媛信用卡借款的资金，系信用卡还款数额的多次循环累积，非系赵丽媛偿还唐晓燕的个人借款。赵丽媛无证据证明除此之外还有其他款项给付用于归还唐晓燕的借款，故其应承担举证不能的法律责任。其上诉请求无事实依据，本院不予支持。 综上，原判正确，应于维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3024元，由赵丽媛、高玉强负担。 本判决为终审判决。 审判长 姜 涛 审判员 汪青松 审判员 王立杰 二〇二一年一月二十五日 法官助理 庞树青 书记员王 越