贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初2832号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行。住所地：贵州省安顺市西秀区建设路**。主要负责人：杜某某，行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：朱某某，男，1985年3月2日生，汉族，，住贵州省睛隆县原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告朱某某信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人陈静到庭参加诉讼，被告朱某某经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行本院提出诉讼请求：1、请求判令被告朱某某归还原告信用卡透支本金人民币16103.57元、利息1580.44元、违约金2476.70元，共计20160.71元（利息、违约金暂计算至2020年4月14日，以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至本息全部付清之日）。2、请求判令原告对被告朱某某提供抵押的车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿。3、诉讼费、公告费、保全费、律师费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告与被告朱某某就信用卡购车专项分期业务有关事宜签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》，被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡以透支方式支付购车款。合同第一条约定透支金额为80000元；第五条约定被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期，首期偿还金额为人民币2230元，以后每期还款金额2222元，每期透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；第六条约定被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费7189元，手续费一经支付不予退还；第七条约定如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等；第九条第3款约定本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定……（3）被告未按本合同约定支付手续费……。被告朱某某以其购买的汉腾牌汽车作为抵押，合同第十四条约定抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。为维护原告的合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定向人民法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告朱某某在法定期限内未提出答辩意见，亦没有出庭辨认核对原告所举证据真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年10月14日，被告朱某某向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表载明了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，等，被告亦在该申请表上签名确认其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－“信用卡”－“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取），甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息率为万分之五（年化率约为18.28%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。2016年10月20日，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行作为甲方、被告朱某某作为乙方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车销售商贵州嘉海汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号汉腾Ｘ72016款1.5Ｔ手动尊享型），车辆总价为人民币玖万柒仟捌佰元，乙方自行支付首付款贰万玖仟叁佰肆拾元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）捌万元；乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押；乙方根据本合同第四条约定使用信用卡直接支付的，乙方承诺向指定汽车经销商／合作机构贵州嘉海汽车销售有限公司进行支付；在乙方用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构贵州嘉海汽车销售有限公司）；乙方使用用于汽车消费分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2230元，以后每期偿还的金额为人民币2222元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付的方式及10%的分期手续费率向原告支付分期付款手续费柒仟壹佰捌拾玖元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金等，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等；本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）乙方违反合同第八条的有关约定、（3）被告未按本合同约定支付手续费。同日，原告作为甲方、被告作为乙方还签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依主合同约定；乙方担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金或补偿金；在主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿或乙方未恢复抵押物价值或提供与减少价值相当的担保的情况下，甲方有权实现抵押权。上述合同签订后，原告于当日向被告发放了卡号为62×××49的信用卡。2016年10月21日，上述信用卡启用。2016年11月23日，被告就车辆识别号为ＬＫ5Ａ1Ｃ1Ｋ1ＧＡ007592的汉腾牌小型普通客车办理了注册登记手续。同日，原、被告双方办理了抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司安顺分行。2016年11月21日，被告在安顺嘉海汽车销售有限公司购车消费69350元。自2017年4月25日起，被告陆续出现未按期足额付款的情况。截止2020年12月1日，被告共欠原告本金16103.57元、违约金2476.70元、利息1580.44元，共计20160.71元。诉讼中，原告将计算违约金及利息的时间由2020年4月14日变更为2019年12月1日。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵守诚实信用的原则。本案系持卡人即原告利用向发卡机构即被告申请的信用卡进行消费产生的借贷关系。被告向原告申领信用卡，原告将领用合约中的相关权利义务告知被告，被告表示自愿遵守，原告经审核后向被告发放信用卡。上述行为均系双方的真实意思表示，也不违反法律的禁止性规定，双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告朱某某持卡透支消费后应按约定归还，逾期应承担逾期还款的利息及相关费用。现被告朱某某在持卡消费后未按约定按期还款，对于截止2019年12月1日所欠本金、违约金、利息共计20160.71元应当偿还，2019年12月2日之后的利息按日利率万分之五计算并支付。被告已就车辆识别号为LK5A1C1K1GA007592的汉腾牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告，故原告有权以该车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于原告要求被告支付公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用的请求，原告未提交公告费票据原件，而其他费用则未举证证明其实际发生，故原告的该请求本院不予支持。审理中，被告朱某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，被告朱某某应当偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行本金16103.57元、违约金2476.70元、利息1580.44元，共计20160.71元，2019年12月2日之后的利息按日利率万分之五计算并支付；原告有权对车辆识别号为LK5A1C1K1GA007592的汉腾牌小型普通客车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱某某于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行卡号为62×××49的信用卡欠款本金人民币16103.57元及截止2019年12月1日的违约金2476.70元、利息1580.44元，共计20160.71元，2019年12月2日之后的利息按日利率万分之五计算至本金还清之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权以车辆识别号为LK5A1C1K1GA007592的汉腾牌小型普通客车车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币304元，由被告朱某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  王亚兰人民陪审员  杨松福人民陪审员  曾文英二〇二一年一月四日法官助理李秋莹书记员吴利刚