贵州省册亨县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2327民初1166号 原告：贵州册亨农村商业银行股份有限公司（原名：册亨县农村信用合作联社），住址：贵州省册亨县者楼街道办前进路。统一社会信用代码：91522327709550018E。 法定代表人：蹇安俊，职务：董事长。 委托诉讼代理人：胡秀林，男。代理权限：特别授权。 被告：杜文萍，女，1980年6月20日生，汉族，贵州省册亨县人，务农，住贵州省册亨县。 委托诉讼代理人：梁光玉。执业证号：32404171100253。代理权限：一般代理。 原告贵州册亨农村商业银行股份有限公司（以下简称册亨农村商业银行）与被告杜文萍借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告册亨农村商业银行的委托诉讼代理人胡秀林，被告杜文萍及其委托诉讼代理人梁光玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 册亨农村商业银行向本院提出诉讼请求：1．依法确认原告与被告杜文萍及其丈夫张友建（已死亡）于2017年12月26日签订的《自然人最高额循环借款合同》合法有效，判决被告立即偿还原告贷款本息合计63138.96元，其中贷款本金61050元，利息、罚息、复息共计2088.96元（计算至2020年7月17日止的利息，正常期限内按月利率7.975‰计算，逾期利息按借款借据载明的贷款利率水平上加收50%计算，即为11.9625‰），2020年7月18日起利息（含罚息、复利）按合同约定另计至贷款本息清偿之日止；2．由被告承担本案诉讼费用。 事实和理由：原告与被告杜文萍及其丈夫张友建（已死亡)于2017年12月26日签订《自然人最高额循环借款合同》，合同中明确了借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，罚息利率在借款借据载明的月利率基础上加上50%，并对复利的计收进行了约定。借贷双方签订《自然人最高额循环借款合同》及相关资料后，原告如约为客户开通了黔农e贷服务。被告杜文萍及其丈夫张友建于2019年7月4日在原告方黔农e贷平台借款12万元，用于农户经营（农户），借款期限12个月，即从2019年7月4日到2020年7月3日，还款方式为按季结息一次还本，借款利率为月利率7.975‰，逾期还款罚息为该月利率基础上加收50%，即按11.9625‰计算，合同并对复利的计收进行了约定。根据合同约定，被告应按季度支付贷款利息，然而被告支付贷款利息至2020年5月25日，共计清偿原告方贷款利息合计9376.80元后便开始严重违约，拒不按照合同约定支付贷款利息，仅于2020年5月26日归还贷款本金58950元，自2020年5月26日起至2020年7月17日，被告尚欠原告贷款本金、利息、复息、罚息共计63138.96元，其中：贷款本金61050.00元，贷款利息、复息、罚息自2020年5月26日计算至2020年7月17日共计2088.96元。综上，被告逾期不履行贷款偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任。为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 杜文萍辩称，其丈夫张友建生前在未告知其的情况下，通过原告开设的黔农e贷App贷款12万元，在原告起诉前，被告均不知情，且该款张友建均未用于夫妻间的共同生活开支，故应认定该款系其丈夫张友建个人债务，其不应当承担偿还义务。虽然张友建和杜文萍在2017年确实与原告发生借贷关系，但是该款已经偿还，现原告诉请的债务，其不应承担偿还责任。 本院经审理认定事实如下：被告杜文萍与张友建（于2020年5月5日逝世）系夫妻关系。2017年12月26日原告册亨农村商业银行（原“册亨县农村信用合作联社”，于2020年11月24日变更名称为“贵州册亨农村商业银行股份有限公司”）与被告杜文萍及其丈夫张友建签订了《自然人最高额循环借款合同》。合同约定：本合同所称电子渠道包含：黔农e贷、手机银行、网上银行、微信银行等。在借款人符合贷款人借款条件的前提下，在授信有效期内，借款人完成担保手续后，可在贷款人营业网点或通过电子渠道循环支用综合授信额度；借款人在非担保的情况下，可在贷款人营业网点或电子渠道循环支用信用授信额度和单笔借款的借款期限、借款日期及到期日期、各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准等涉及双方权利义务的内容，其中，贷款罚息利率约定为：借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%的罚息；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。贷款计息、结息约定为：……如果借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。张友建在该合同借款人处、杜文萍在委托代理人处签名捺印。同日，张友建与杜文萍向册亨农村商业银行申请开通黔农e贷服务，黔农e贷服务开通申请书中约定：……本人借款为已经过配偶及其他具备完全民事行为能力的家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，具备完全民事行为能力的家庭成员债务承担连带责任。张友建作为申请人，杜文萍作为共同债务人在该申请书上签名及捺印。 当日，张友建、杜文萍通过黔农e贷服务平台向册亨农村商业银行借款50000元，2018年12月19日偿还该50000元借款。2019年1月8日，册亨农村商业银行提升张友建授信额度为120000元，同日，张友建通过黔农e贷服务平台向册亨农村商业银行借款120000元，张友建于2019年7月4日偿还该借款。2019年7月4日，张友建再次通过黔农e贷服务平台向册亨农村商业银行借款120000元。《借款借据》载明，借款期限为从2019年7月4日起至2020年7月3日止，借款利率为月利率7.975‰，还款方式为按季结息一次还本。册亨农村商业银行于同日将120000元借款发放至张友建在册亨农村商业银行的银行账户内。张友建按合同约定支付利息至2020年3月20日，张友建死亡后，杜文萍变卖张友建的遗产后将其中60000元用于偿还该笔借款，后未再履行还款义务。张友建与杜文萍共计支付至2020年5月25日的利息9376.80元及偿还本金58950元给册亨农村商业银行。截至借款期限届满日即2020年7月3日，被告尚欠册亨农村商业银行借款本金61050元、利息1719.73元及复利。2020年7月10日册亨农村商业银行向杜文萍出具催收贷款通知书，限杜文萍于2020年7月11日前归还2019年7月4日所借贷款的剩余借款本息，杜文萍在该催收贷款通知书的借款人处签名捺印，但未按期履行还款义务。2020年10月12日，册亨农村商业银行以杜文萍未按合同约定支付本息，已构成违约为由诉至本院，并提出上述诉请。 上述事实，有原告的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、授权委托书、受委托人身份证复印件、被告杜文萍的身份证、结婚证复印件、贵州省农村信用社黔农e贷开通申请书、贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书、《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、《贵州省农村信用社农户综合授信额度调整调查审批表》、《册亨县农村信用合作联社信用等级授权额度通知书》、张友建个人账户明细清单、《催收贷款通知书》、照片以及原、被告的陈述在卷为据。 本院认为，原告与张友建及被告杜文萍签订的《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、黔农e贷服务开通申请书是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约履行各自的义务。原告依约定履行放贷义务后，张友建应按约定履行还本付息义务，但其逾期未偿还借款，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。被告杜文萍系死者张友建之妻，其在《自然人最高额循环借款合同》的委托代理人处签名及捺印，作为共同债务人与张友建共同向册亨农村商业银行申请开通黔农e贷服务，贵州省农村信用社黔农e贷开通申请书上明确约定“本人借款为已经过配偶及其他具备完全民事行为能力的家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，具备完全民事行为能力的家庭成员对债务承担连带责任”；且在张友建死亡后，册亨农村商业银行向杜文萍出具催收贷款通知书，限杜文萍于2020年7月11日前归还2019年7月4日所借贷款的剩余借款本息，杜文萍在该催收贷款通知书的借款人处签名捺印确认该笔债务，故杜文萍应对该笔贷款承担共同清偿责任。 关于原告主张罚息、复利是否支持的问题。双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《借款借据》中约定贷款利率为月利率7.795‰，还款方式为按季结息一次还本；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；如果借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。被告杜文萍及其丈夫张友建未按合同约定归还借款，故本院对原告请求被告方支付罚息、复利的请求予以支持；原、被告在合同中约定，罚息利率为在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%，故罚息应按月利率7.975‰上浮50%即11.9625‰计算。对于复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。双方签订的《自然人最高额循环借款合同》未明确约定逾期利息应作为计收复利的基数。故复利应以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数计算；又因双方在合同上未约定复利利率计收标准，本院支持按正常借款利率即月利率7.975‰计算予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、原告贵州册亨农村商业银行股份有限公司与被告杜文萍及其丈夫张友建于2017年12月26日签订的《自然人最高额循环借款合同》合法有效； 二、由被告杜文萍于本判决生效后十五日内偿还原告贵州册亨农村商业银行股份有限公司借款本金61050元及利息、罚息、复利（具体计算方式如下：1.利息：截至2020年7月3日，借款期内欠付利息1719.73元；2.罚息：从2020年7月4日起以61050元为基数按月利率11.9625‰计算至借款实际还清之日止；3.复利：借款期内以各期结息日所欠利息数额为基数根据逾期天数按月利率7.975‰计收复利至2020年7月3日，贷款逾期后即从2020年7月4日起以借款期内产生的应付未付利息数额为基数按月利率7.975‰计收复利至借款实际还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费689元（已减半收取），由被告杜文萍承担（该款原告已垫付，由被告支付给原告，履行期限、方式同上）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员 覃  福  琴 二〇二一年一月十一日 书记员 陆文峰（代） 本判决适用的法律条款： 《中华人民共和国民法典》 第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。