广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初9574号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：黄睿，男，该行员工。 委托诉讼代理人：莫梦丽，女，该行员工。 被告：周佳，男，1986年7月28日出生，汉族，住广西壮族自治区岑溪市。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告周佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交行广西区分行的诉讼代理人黄睿到庭参加诉讼。被告周佳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款逾期本金81642.99元、利息4936元、罚息12663元（暂计至2020年12月19日，以后按合同约定计至贷款本息结清之日）；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告先后于2018年12月28日、2019年1月21日与原告签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，贷款利率分别为7.5‰、7.2‰。合同签订后，原告分别于2018年12月28日、2019年1月21日、2019年3月3日、2019年5月28日、2019年6月22日依约发放了贷款合计122000元。被告未能依约按时还本付息，截至2020年8月19日，尚欠原告本金68556.78元、利息4269.03元、罚息6795.8元。截至2020年12月19日，尚欠原告本金81642.99元、利息4936元、罚息12663元。原告认为，被告的行为已构成违约。 庭审中，原告基于案涉20180145120099904XXXXXXXXX7、2019014512009990482XXXXXXX6、20190145120099904820XXXXXX8、20190145120099904820XXXXXX9号贷款合同已经终期届至以及原告以向法院起诉的方式宣布20190145120099904820XXXXXX6号贷款合同项下贷款提前到期的事实，将其第1项诉讼请求明确为：⑴被告偿还原告20180145120099904XXXXXXXXX7号贷款合同项下的贷款本金32271.48元、借期内利息1975.84元、罚息（暂计至2021年1月27日罚息为5965.77元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以本金32271.48元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计收罚息）；⑵被告偿还原告2019014512009990482XXXXXXX6号贷款合同项下的贷款本金33632.73元、借期内利息2184.69元、罚息（暂计至2021年1月27日罚息为5829.91元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以本金33632.73元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计收罚息）；⑶被告偿还原告20190145120099904820XXXXXX8号贷款合同项下的贷款本金2913.89元、借期内利息74.73元、罚息（暂计至2021年1月27日罚息为855.7元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以本金2913.89元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计收罚息）；⑷被告偿还原告20190145120099904820XXXXXX9号贷款合同项下的贷款本金2678.5元、借期内利息39.1元、罚息（暂计至2021年1月27日罚息为867.06元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以本金2678.5元为基数，按月利率7.2‰上浮50%计收罚息）；⑸确认原告与被告签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》及对应的20190145120099904820XXXXXX6号贷款合同项下的贷款到期，被告偿还原告该贷款合同项下的贷款本金10146.39元、利息、罚息（截至2020年8月19日的利息598.43元、罚息602.53元，以后按该贷款合同约定的执行利率续计至贷款还清之日止）。其余请求不变。 被告周佳未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核： 1、原告提交的证据，除已还款明细表、欠款明细表外，均系在正常业务活动中形成和存储的电子数据，其保存、传输、提取电子数据的主体适当、方法可靠。被告未提供足以反驳的相反证据，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十三条的规定，本院确认原告所提电子数据的真实性。该组证据的形式和来源符合法律规定，证据内容真实，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院依法予以确认并在卷佐证。 2、原告提供的已还款明细表、欠款明细表，系原告单方制作记录被告归还借款本息情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时归还本金及支付利息的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还本付息，据此，原告关于被告拖欠借款本息的主张成立。对原告提供已还款明细表。欠款明细表所记载被告尚欠借款本息的数额本院依法予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2018年12月28日，被告周佳向原告交行广西区分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方在线签署《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，主要约定： 1、借款人点击阅读并同意《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》后，即表明借款人已完全理解并同意合同条款，愿意按照合同约定履行责任； 2、贷款利率：本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之5。在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；若借款人贷款逾期，贷款人将按合同约定的罚息利率对借款人计收利息； 3、贷款申请和放款：借款人确认贷款金额、贷款期限、贷款用途、放款/还款卡号等贷款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份。贷款发放成功的，惠民贷申请页面将显示“贷款成功”，并向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》。借款人申请提用的贷款将发放至借款人选择的放款/还款卡号，借款人可通过刷卡或取现的方式使用贷款；本合同项下贷款用途仅能用于消费，不得用于购买房产、生产经营、偿还贷款或其他债务，不得用于投资理财以及法律法规或监管规定禁止的其他用途； 4、还款：还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息；贷款人给予借款人3天宽限期，自各期还款日的次日起算。借款人在宽限期内归还该期贷款，贷款人均认同借款人为按时还款。宽限期内不计收罚息和复利，若超过宽限期仍未还款，则从该期还款日起计收罚息和复利； 5、借款人的权利与义务：借款人应当签署相关电子银行/渠道服务协议，并开通相关服务功能，按照电子银行/渠道业务文件、本合同及贷款人其他相关业务规定办理惠民贷个人信用消费贷款业务； 6、贷款的提前到期：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失； 7、违约：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权计收罚息和复利。逾期贷款罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%。复利包括欠息复利和罚息复利。欠息复利以应付未付贷款利息为基数，罚息复利以罚息复利积数为基数，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。 8、本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效。 9、其他条款：本合同项下经双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分。惠民贷办理过程中贷款人通过手机银行渠道向借款人明示的，与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。 合同签订后，被告于2018年12月28日通过手机银行向原告借款5万元（贷款合同号：20180145120099904XXXXXXXXX7），贷款月利率为7.5‰，还款方式为等额本息还款，到期日期为2020年12月28日，原告于2018年12月28日向被告指定账户放款5万元。截止至2021年1月27日，被告尚欠原告贷款本金32271.48元、借期内利息1975.84元、罚息5965.77元。 二、2019年1月21日，被告周佳（甲方、借款人）向原告交行广西区分行（乙方、贷款人）申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方在线签署《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，主要约定： 1、甲方签署《交通银行“惠民贷”产品服务协议》（包括《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》样本和《交通银行“惠民贷产品服务补充协议”》样本），即表明甲方已完全理解并同意全部条款，愿意按照协议约定履行责任。 2、贷款利率：本服务协议项下惠民贷基础日利率以贷款合同约定为准。甲方申请提款时，乙方可根据甲方资信情况不同，决定是否在基础日利率基础上给予折扣优惠，如给予折扣优惠，折扣优惠后的具体利率值将在贷款合同中列明，甲方通过手机银行提款时，系统界面中的利率数值亦将按放款利率显示，乙方将按前述放款利率发放贷款、生成还款计划表，如贷款合同中放款利率未显示具体数值或所显示数值与基础日利率相同则视为乙方就该笔贷款利率不给予甲方折扣优惠，甲方通过手机银行提款时，系统界面中的利率数值亦将按基础日利率显示，乙方将按基础日利率发放贷款、生成还款计划表。就每笔贷款而言，贷款合同项下适用的贷款利率为固定利率。若甲方在该贷款合同项下逾期，贷款逾期期间，乙方将按照服务协议及对应的有效贷款合同约定的计收规则计收罚息和复利。 3、提款申请、贷款发放及使用：本服务协议生效后，在本服务协议约定的提款有效期内，甲方可按照本服务协议约定逐笔签署贷款合同，以手机银行提款及/或消费触发提款的方式提用惠民贷。甲方拟通过手机银行提款的，应登录手机银行，在惠民贷申请界面根据系统提示正确填写、选择及确认具体贷款信息并签署贷款合同。前述“签署”是指甲方阅读并确认贷款合同，根据系统提示进行身份验证且系统页面显示贷款成功，贷款合同自签署后生效。签署贷款合同后相应贷款资金将发放至贷款合同中约定的放款/还款账户专用款项账户内，贷款发放日为起息日，乙方将在贷款发放的同时通过手机银行向甲方发布借款凭证。对于通过手机银行提款发放至放款/还款账户专用款项账户内的贷款资金，甲方可通过消费支付或取现的方式自主使用该等贷款资金。本服务协议项下贷款用途仅能用于消费，不得用于购买房产、生产经营、偿还贷款或其他债务，不得用于投资理财以及法律法规或监管规定禁止的其他用途。 4、还款：还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充甲方应偿还的贷款本息；乙方给予甲方3天宽限期，自各期还款日及/或到期日的次日起算。甲方在宽限期内归还该期贷款，乙方均认同甲方为按时还款。宽限期内不计收罚息和复利，若超过宽限期仍未还款，则从该期还款日及/或到期日起计收罚息和复利； 5、甲方的权利与义务：甲方应当签署手机银行服务协议，并开通相关服务功能，按照手机银行业务文件、本服务协议及对应的有效贷款合同、乙方其他相关业务规定办理惠民贷个人信用消费贷款业务； 6、贷款的提前到期：在提款有效期内，甲方未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款的“提前到期事件”，乙方有权单方面宣布本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求甲方赔偿因其违反本服务协议及对应的有效贷款合同约定给乙方造成的其他损失； 7、违约：甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权对逾期本金计收罚息和复利。逾期贷款罚息利率（日利率）为本服务协议项下对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%。复利包括欠息复利和罚息复利。欠息复利以应付未付贷款利息为基数，罚息复利以罚息复利积数为基数。罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。 8、本服务协议自双方签署后生效，签署是指甲方通过手机银行阅读并同意本服务协议并根据系统界面提示进行相关操作后系统界面显示惠民贷服务开通成功。 9、其他条款：本服务协议项下经双方确认的相关文件、资料均为本服务协议不可分割的组成部分。惠民贷办理过程中乙方通过手机银行渠道向甲方明示的，与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本服务协议的有效组成部分。通过手机银行提款方式提款的，对应的具体贷款应按本服务协议及甲方通过手机银行签署的贷款合同约定执行。 10、提款有效期：2019年1月21日-2020年1月21日。 协议签订后，被告通过手机银行向原告借款如下： 1、被告于2019年1月21日通过手机银行向原告借款49000元（贷款合同号：2019014512009990482XXXXXXX6），贷款月利率为7.5‰，还款方式为等额本息还款，到期日期为2021年1月21日，原告于2019年1月21日向被告指定账户放款49000元。截止至2021年1月27日，被告尚欠原告贷款本金33632.73元、借期内利息2184.69元、罚息5829.91元。 2、被告于2019年3月3日通过手机银行向原告借款5700元（贷款合同号：20190145120099904820XXXXXX8），贷款月利率为7.5‰，还款方式为等额本息还款，到期日期为2020年3月3日，原告于2019年3月3日向被告指定账户放款5700元。截止至2021年1月27日，被告尚欠原告贷款本金2913.89元、借期内利息74.73元、罚息855.7元。 3、被告于2019年5月28日通过手机银行向原告借款12000元（贷款合同号：20190145120099904820XXXXXX6），贷款月利率为7.5‰，还款方式为等额本息还款，到期日期为2021年5月28日，原告于2019年5月28日向被告指定账户放款12000元。截止至2020年8月19日，被告逾期期数达10期，尚欠原告逾期本金4883.77元、借期内利息598.43元、罚息602.53元，贷款本金余额为10146.39元。截止至2021年1月27日，被告逾期期数达16期，尚欠原告逾期本金7994.09元、借期内利息777.43元、罚息1384.37元，贷款本金余额为10146.39元。 4、被告于2019年6月22日通过手机银行向原告借款5300元（贷款合同号：20190145120099904820XXXXXX9），贷款月利率为7.2‰，还款方式为等额本息还款，到期日期为2019年12月22日，原告于2019年6月22日向被告指定账户放款5300元。截止至2021年1月27日，被告尚欠原告贷款本金2678.5元、借期内利息39.1元、罚息867.06元。 2020年10月30日，交行广西区分行以周佳未按《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、《交通银行“惠民贷”产品服务协议》约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。本院依法于2021年1月11日将原告起诉状副本送达给被告。 本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。” 本案中，被告周佳通过交通银行电子银行在线向原告交行广西区分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方采用数据电文形式订立的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，是双方当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。交行广西区分行依约履行了向借款人周佳账户发放借款的义务。涉案四笔借款（贷款合同号分别为：20180145120099904XXXXXXXXX7、2019014512009990482XXXXXXX6、20190145120099904820XXXXXX8、20190145120099904820XXXXXX9）到期后周佳未依约履行按期足额还本付息义务，应承担迟延履行的违约责任。原告交行广西区分行主张被告周佳偿还该四笔借款本金及按合同约定支付利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于原告是否有权宣布20190145120099904820XXXXXX6号贷款合同项下贷款提前到期并要求被告清偿该合同全部贷款本息的问题。根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《交通银行“惠民贷”产品服务协议》中关于被告未按该服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息，原告有权单方面宣布该服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,交行广西区分行依约发放20190145120099904820XXXXXX6号贷款合同项下贷款，履行了合同约定的义务。周佳未按期足额还款，截至2021年1月27日逾期期数16期，拖欠逾期本金7994.09元、利息777.43元、罚息1384.37元，其行为已构成违约，符合合同约定贷款提前到期的条件,交行广西区分行有权依照《交通银行“惠民贷”产品服务协议》的约定宣布该笔贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。本案中，原告交行广西区分行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达被告周佳之日为贷款到期日。周佳负有在提前到期日偿还该笔贷款本金及相应利息的义务。交行广西区分行主张周佳偿还该笔贷款本金10146.39元及相应利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十六条、第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周佳应偿还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行20180145120099904XXXXXXXXX7号贷款合同项下的贷款本金32271.48元及借期内利息1975.84元、罚息（计算方法：截至2021年1月27日止的罚息5965.77元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止的罚息，以借款本金32271.48元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计）； 二、被告周佳应偿还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行2019014512009990482XXXXXXX6号贷款合同项下的贷款本金33632.73元及借期内利息2184.69元、罚息（计算方法：截至2021年1月27日止的罚息5829.91元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止的罚息，以借款本金33632.73元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计）； 三、被告周佳应偿还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行20190145120099904820XXXXXX8号贷款合同项下的贷款本金2913.89元及借期内利息74.73元、罚息（计算方法：截至2021年1月27日止的罚息855.7元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止的罚息，以借款本金2913.89元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计）； 四、确认原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告周佳签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》及对应的20190145120099904820XXXXXX6号贷款合同项下的贷款于2021年1月11日到期，被告周佳向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还该贷款合同项下的贷款本金10146.39元及利息、罚息（计算方法：截至2020年8月19日止的利息598.43元、罚息602.53元；自2020年8月20日起至2021年1月11日止，以贷款本金10146.39元为基数，利息按月利率7.5‰、罚息按月利率7.5‰上浮50%计算；自2021年1月12日起至实际清偿之日止，罚息以贷款本金10146.39元为基数，按月利率7.5‰上浮50%计）； 五、被告周佳应偿还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行20190145120099904820XXXXXX9号贷款合同项下的贷款本金2678.5元及借期内利息39.1元、罚息（计算方法：截至2021年1月27日止的罚息867.06元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止的罚息，以借款本金2678.5元为基数，按月利率7.2‰上浮50%计）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2332元，由被告周佳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 蒙海艳 二〇二一年一月二十九日 书 记 员 高文姬