福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0602民初495号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地福建省漳州市芗城区胜利西路**，统一社会信用代码913506004899534550。 负责人：陈达滨，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：秦淑英，福建东融律师事务所律师。 被告：张宁，女，1984年8月13日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告张宁信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈月兰及被告张宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行龙江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张宁立即归还原告暂计至2020年10月28日的信用卡欠款560238.51元，其中本金558392.54元、利息845.97元、违约金1000元，此后利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止，违约金每期最高500元）；2、如被告不履行上述还款义务，原告有权就位于漳州市芗城区××路××号××幢××号房产予以折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告优先受偿，不足部分由被告继续清偿；3、判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费）。事实和理由：被告张宁于2019年9月11日向原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行申请办理房抵ｅ分期专用信用卡一张，卡号6222××××1643，信用额度600000元，并于2019年10月14日与原告签订《个人借款最高额抵押合同》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，以名下位于漳州市芗城区××路××号××幢××号的房产作为抵押。合同约定：如被告未按时足额存入每期须偿还的款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，透支利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五计算，如被告连续三次未在还款日前归还当期应还金额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入被告信用卡账户并要求被告予以归还。原告于2019年11月5日审批通过放款，被告于2019年11月5日消费600000元，办理分期96期，费率28.8%，还款日为每月25日，每期应还本金6250元、手续费1800元，合计8050元。被告于2020年8月25日起开始出现未按月足额还款的情况，至2020年10月25日已逾期3期，尚结欠本金558932.54元、利息399.64元、违约金1000元，共计信用卡欠款559792.18元。原告多次向被告催讨，被告拒不还款。故为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求依法判决被告偿还所欠全部债务。庭审时，原告当庭变更第一项诉讼请求为：判令被告张宁立即归还原告暂计至2020年10月28日的信用卡欠款559792.18元，其中本金558392.54元、利息399.64元、违约金1000元，此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金（每月按最低还款额伟还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止，违约金每期最高500元）。 被告张宁辩称，欠款属实，但请求原告给时间让其卖房子后再予以偿还或让其分期偿还款项。 本院经审理认定事实如下： 2019年9月11日，被告张宁（甲方）向原告（乙方）中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行申请办理房抵e分期专用信用卡，并声明保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定（摘要）：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则；分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2019年10月14日，被告（乙方）与原告（甲方）签订编号为闽字漳州行龙江支行2019年房ｅ027号《信用卡专项分期付款合同》，约定（摘要）：甲方同意向乙方提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为600000元，该额度仅限于办理ｅ分期业务；乙方与甲方同意本合同属于编号为闽字漳州行龙江支行2019年房抵ｅ027号《个人借款最高额抵押合同》第一条所述“其他文件”的范畴，本合同项下债权应纳入《个人借款最高额抵押合同》所约定的抵押担保范围，在本合同项下债务未清偿完毕前，《个人借款最高额抵押合同》项下抵押权不得注销；乙方可以循环使用上述分期付款额度，循环期限为自本合同生效之日起至2029年10月31日止，且每次分期金额不得少于10000元；ｅ分期业务办理成功后不可撤销、不可展期，也不可对分期金额和期数进行更改；还款方式为按月等额还款，每期应偿还款项应从入账次月起于每月的5日前偿还；每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；如乙方没按本合同约定及时足额存入还款资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，甲方有权取消本合同项下的ｅ分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，并要求乙方立即清偿分期付款本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务。同日，被告与原告签订编号为闽字漳州行龙江支行2019年房抵ｅ027号《个人借款最高额抵押合同》，约定（摘要）：最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物为位于漳州市芗城区××路××号××幢××号房屋，房产权属证书编号为闽（2019）芗城区不动产权第0××0号；本合同所担保的债权包括自2019年10月14日至2034年10月31日期间在865700元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的主合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。2019年10月18日，本案抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告。此后，原告向被告发放一张信用卡，卡号6222××××1643，信用额度600000元。2019年11月5日，被告刷卡消费600000元，并办理分期96期，约定费率为28.8%，每期应还本金6250元、手续费1800元，还款日为每月25日。从2020年8月25日起，被告未依约按期足额还款。截至2020年10月25日，被告尚欠原告透支本金558932.54元、利息399.64元、违约金1000元，合计559792.18元。 上述事实有原告提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、闽（2019）芗城区不动产证明第0003767号不动产登记证明、闽（2019）芗城区不动产权第0××0号不动产权属证书、信用卡交易明细、银行平台余额信息及庭审笔录为据，本院予以确认。 综上所述，本院认为，原、被告签订的《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。原告依约履行了放款义务，被告未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。被告应偿还结欠原告的透支本金558932.54元，并从2020年8月25日起至实际还款之日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、复利、违约金。被告自愿对上述债务提供位于漳州市芗城区××路××号××幢××号房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在被告未能履行还款义务的情况下，原告有权就本案抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十五条、第四百条、第四百零二条、第四百二十条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下： 一、被告张宁应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行透支本金558932.54元，并从2020年8月25日起至实际还款之日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、复利、违约金。 二、在被告张宁不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行有权依法以拍卖、变卖被告张宁提供抵押的位于漳州市芗城区××路××号××幢××号房屋所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9402.3元，减半收取4701.15元，由被告张宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 张秀玲 二〇二一年一月十九日 法官助理 林光辉 书 记 员 林丽珠 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量等情况； （四）担保的范围。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。