辽宁省桓仁满族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0522民初1607号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行，住所地桓仁满族自治县桓仁镇中心街3组0栋0单元41－7－1号。负责人：曲勃，系该行行长。委托诉讼代理人：马文博，系该行职员。被告：张国志，男，I965年5月12日出生，汉族，内蒙古通辽市人，住内蒙古通辽市科尔沁区铁南五委12组80号。被告：刘士太，男，1953年4月3日出生，汉族，辽宁省桓仁满族自治县人，系经理，住桓仁满族自治县桓仁镇五女山路20栋2-15号。委托诉讼代理人：矫丹成，男，1973年12月24日出生，汉族，系个体工商户，住辽宁省桓仁满族自治县桓仁镇哈达河街。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行（以下简称邮储桓仁县支行）与被告张国志、刘士太借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储桓仁县支行的委托诉讼代理人马文博、被告刘士太及其委托诉讼代理人矫丹成到庭参加诉讼。被告张国志经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储桓仁县支行向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同；2、判令被告张国志、刘士太给付借款本金43236.62元及逾期利息；3、请求对借款抵押物优先受偿。事实与理由：2013年12月28日，被告张国志在我行申请了一笔个人综合消费贷款，总额度为8万元，额度总期限120个月。被告贷款时采用抵押担保及个人担保，用被告张国志所有的位于桓仁县桓仁镇水电街06组04幢2单元6-2号、建筑面积为55.17平方米的住宅楼进行抵押，并在产权部门办理了抵押登记。被告刘士太于放款当日签订担保函，自愿为该笔贷款承担担保责任。上述贷款利率为年利率8.515%(利率约定为浮动利率），还款方式为阶段性等额本息还款法。该笔贷款被告张国志正常偿还至2019年6月28日，后开始拖欠贷款本息。现尚欠本金43236.62元及按本年同期同档利率的1.5倍即12.7725%计算的逾期利息。张国志未答辩。刘士太辩称，担保函需要看原件。根据原告提供的被告张国志与原告银行签订的个人最高额借款合同上看，原告银行与被告张国志签订借款的使用期限为13年，不是10年。该合同中有抵押条款，质押条款，上述两种担保形式是原告履行借款收回权利的依据及主要借款回收的条件。即使该条款当中有约定的保证条款，担保人刘士太为原告出具了担保函，因答辩人刘士太并非借款合同的签订主体。从担保函的担保保证责任来看，应视为原告银行与答辩人刘士太签订的担保责任约定不明确，答辩人刘士太并未承诺原、被告张国志的该笔借款在借款使用期限内承担担保责任。更何况，该笔贷款的借款期限并未届满。至于说原告诉称被告张国志应该按月履行的还款方式，在借款合同中并未明确进行体现，所以答辩人刘士太不应承担原、被告双方该笔借款的保证责任。由于被告张国志中途拒绝向原告履行还款义务，原告追偿应该以被告张国志名下的用于质押贷款的房屋的价值进行追偿。即使答辩人刘士太应该履行担保责任的前提也应该是在被质押的被告张国志的房产价值不足以清偿向原告银行的借款偿还额之外部分承担相应的担保责任。经审理查明，2013年12月27日，被告张国志与原告邮储桓仁县支行签订个人额度借款合同。原告邮储桓仁县支行向被告张国志可以循环使用的借款额度为8万元。借款额度存续期间为156个月，自2013年12月27日至2026年12月27日。该借款限于借款人个人综合消费。还款方式为等额本息还款法。借款担保方式为抵押。借款人不按合同约定按时偿还借款本息时，贷款人有权暂停循环授信额度的使用并有权随时冻结相应的额度。额度有效期内，如借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期，贷款人有权终止对借款人的授信额度；对借款人已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。逾期罚息在约定的利率基础上加收50%。上述授信额度贷款，被告张国志提供了位于桓仁满族自治县桓仁镇水电街06组04幢2单元6-2号、建筑面积为55.17平方米的商品房作为借款抵押物并办理了他项权登记。2013年12月28日，被告张国志在原告邮储桓仁县支行借款8万元，合同期限为120个月（期），合同期限至2023年2月28日。还款方式为等额本息还款。借款利率为年利率8.515%，逾期利率为年利率12.7725%。被告刘士太于放款当日签订担保函，自愿为该笔贷款承担担保责任。上述借款，被告张国志偿还了2019年6月28日前的期内本金及利息。从2019年6月28日起开始拖欠借款本金43236.62元及相应的利息。现原告邮储桓仁县支行诉至本院，要求解除双方个人额度借款合同；被告张国志、刘士太给付借款本金43236.62元及利息、罚息并请求对借款抵押物优先受偿。上述事实，有原告邮储桓仁县支行陈述、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、借据、放款通知单、房屋所有权证及他项权登记证、担保函等证实材料，经当庭质证及本院审查具有证明效力，本院予以确认。本院认为，（一）原告邮储桓仁县支行与被告张国志签订的个人额度借款合同、个人最高额担保合同系当事人真实意思表示，合法有效。现被告张国志已逾期付款，原告邮储桓仁县支行要求解除双方个人额度借款合同并要求被告张国志偿还借款本金及逾期利息并对借款抵押物主张优先受偿的权利有事实和法律依据，本院予以支持；（二）被告刘士太于放款当日签订担保函，自愿为该笔贷款承担担保责任，该行为属于债务加入行为，对当事人具有约束力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除2013年12月27日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行与被告张国志签订的个人额度借款合同；二、被告张国志于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行借款本金43236.62元及自2019年6月28日起至付清之日止按年利率12.7725%计算的逾期利息；三、上述给付款项被告张国志逾期未给付，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行可对被告张国志提供的借款抵押物（桓仁满族自治县桓仁镇水电街06组04幢2单元6-2号、建筑面积为55.17平方米的商品房）优先受偿；四、被告刘士太对上项第三项借款抵押物优先受偿不足部分承担连带给付责任。被告刘士太承担保证责任后，享有向被告张国志追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费880元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行申请缓交），由被告张国志、刘士太连带负担。公告费560元，由被告张国志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审判长  关伟林审判员  王程铭审判员  潘 宇二〇二一年一月十一日书记员  冷传立附：本案所适用的法律条文。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第二十八同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。