广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初911号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：李文峰，该公司员工。委托诉讼代理人：黄日清，该公司员工。被告：刘勇浩，男，汉族，1990年10月7日出生，住广东省紫金县×××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××515。被告：吴伟文，男，汉族，1975年3月3日出生，住广东省连平县××××××井新，公民身份号码：441××××××××××××739。被告：吴秀芬，女，汉族，1982年10月27日出生，住广东省连平县××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××348。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告刘勇浩、吴伟文、吴秀芬金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序审理，后因被告刘勇浩下落不明，应公告送达，本案转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄日清到庭参加诉讼，被告刘勇浩、吴伟文、吴秀芬经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘勇浩向原告偿还借款本金人民币487000元及利息（计算如下：暂计至2020年5月20日利息为人民币983.13元、罚息人民币26457.16元，自2020年5月21日起至清偿之日止利息、罚息、复利按借款合同约定利率水平计付）给原告；2.判令原告对被告吴伟文、吴秀芬以其夫妻共有的登记在吴伟文名下位于河源市新市区××××面、永和路北边清雅苑C305号的房产（证号为：粤房地证字第C5360462号）在价值范围内对上述借款本息及原告实现债权的费用享有抵押优先受偿权；3.本案的保全费、公告费及诉讼费等一切诉讼费用由上述被告共同承担。诉讼过程中，原告变更诉请第三项为：本案的公告费及诉讼费等一切诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：2017年11月27日，被告刘勇浩以房屋装修为由向原告申请借款人民币49万元。2017年12月4日，双方签订了《个人借款合同》，约定被告刘勇浩向原告借款本金人民币49万元，借款期限从2017年12月4日至2019年11月30日，借款利率为固定利率，年利率8.0750%，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按期付息、按期还本。被告刘勇浩在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2017年12月4日，被告吴伟文、吴秀芬以夫妻共同共有的登记在吴伟文名下位于河源市新市区××××××××××××××××××的房产【《房地产权证》证号为：粤房地证字第C5360462号】为被告刘勇浩上述借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记【《不动产登记证明》证号为：粤（2017）河源市不动产证明第0084372号】。原告依照被告刘勇浩的提款申请于2017年12月14日向被告刘勇浩发放贷款人民币49万元，被告刘勇浩在《借款借据》上予以签章，对借款金额为人民币49万元、支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。合同到期后，被告刘勇浩未按照合同约定全额归还贷款，截止至2020年5月20日，被告刘勇浩拖欠原告本金人民币487000元、利息人民币983.13元、罚息人民币26457.16元。原告多次催收未果。综上所述，原告认为，被告向原告借款的事实清楚，证据也确凿充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金487000元及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用，被告吴伟文、吴秀芬自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请判如原告诉请。被告刘勇浩、吴伟文、吴秀芬未在规定的期限内向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2017年11月27日，被告刘勇浩向广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行提交《自然人（农户）借款申请书》，申请借款49万元。2017年12月4日，被告刘勇浩作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行作为贷款人签订《个人借款合同》【合同编号：东源农商行（顺天）借字〔2017〕第100×××××××××××822号】，约定：1.借款人向贷款人借款490000元用于房屋装修（新增借款），借款期限自2017年12月4日至2019年11月30日；2.本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.0750%；3.逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%；4.支付方式为受托支付，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还借款；5.借款人如不能按期偿还借款，可以向贷款人申请借款展期，经贷款人同意，方可展期；6.如借款人违约，贷款人以法律手段追偿借款本息产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。被告刘勇浩作为借款人在该《个人借款合同》上签名确认。同日，被告吴伟文作为抵押人与广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行作为抵押权人签订《抵押担保合同》（合同编号：东源农商行（顺天）抵字[2017]第101×××××××××××709号），约定：1.为确保抵押权人与债务人（刘勇浩）签订的编号为东源农商行（顺天）借字〔2017〕第100×××××××××××822号的《个人借款合同》的履行，抵押人同意以抵押物清单中所列的财产【登记在吴伟文名下位于河源市新市区××××面、永和路北边清雅苑C305号的房产（证号为：粤房地证字第C5360462号）】作为抵押物；2.抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告吴伟文、吴秀芬分别作为抵押人、抵押人配偶或共有人在该《抵押担保合同》上签名确认。2017年12月12日，广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行就上述抵押物办理了抵押权登记。广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行与被告刘勇浩签订《个人借款委托支付协议》后，于2017年12月14日依约向被告刘勇浩发放了贷款490000元，同日转入受托支付对象钟志宇账户，并向被告出具了《借款借据》，载明借款利率为8.0750%，借款日为2017年12月14日，到期日为2019年11月30日，被告刘勇浩在该《借款借据》上签名确认。借款到期后，被告刘勇浩未按约定向广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行偿还借款本金及利息。截至2020年5月20日止，被告刘勇浩仍欠广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行借款本金487000元及本金罚息26457.16元、期内利息983.13元。被告吴伟文、吴秀芬系夫妻关系。上述事实，有原告提供的：营业执照，刘勇浩身份证、户口本及婚姻状况证明，吴伟文及吴秀芬身份证、户口本、结婚证，《借款申请书》、《自然人（农户）借款申请表》，《个人借款合同》、《分期还款协议书》，《抵押物品清单》、《抵押担保合同》、《抵押人声明书》、《房地产权证》、《他项权证》，《提款申请表》、《借款借据》、《个人借款委托支付协议》、受托支付放款凭证，《贷款逾期未还款明细》，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行发放贷款所形成的债权，故其作为原告提起诉讼主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行与被告刘勇浩签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行履行了实际支付贷款490000元的义务，被告应当按期清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，被告刘勇浩拖欠原告借款本金487000元及期内利息983.13元，故对原告要求被告刘勇浩偿还借款本金487000元及期内利息983.13元的请求，本院予以支持。关于逾期利息，《个人借款合同》约定：“逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告刘勇浩应承担逾期还款违约责任。经核算，截至2020年5月20日止，被告刘勇浩仍欠本金罚息26457.16元，故对原告要求刘勇浩支付逾期还款利息26457.16元（计算至2020年5月20日），并以本金487000元为基数，从2020年5月21日起按合同约定的贷款年利率8.0750%基础上上浮40%即年利率11.305%向原告支付逾期还款利息至清偿之日止，本院予以支持。关于抵押担保责任，抵押人吴伟文及抵押物共有人吴秀芬在《抵押担保合同》上签名确认，约定以抵押物【登记在吴伟文名下位于河源市新市区××××面、永和路北边清雅苑C305号的房产（证号为：粤房地证字第C5360462号）】为本案的借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，且在抵押期限内，该抵押担保有效。原告依法享有对上述抵押房产的抵押权，被告吴伟文、吴秀芬应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在债权范围内对抵押人提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告刘勇浩、吴伟文、吴秀芬经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘勇浩应于本判决生效之日起二十日内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金487000元及利息（正常利息983.13元、截至2020年5月20日止的逾期罚息26457.16元及从2020年5月21日起以借款本金487000元为基数，按年利率11.305%计付罚息至款项清偿之日止）；二、如被告刘勇浩未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司对被告吴伟文、吴秀芬提供的房产抵押物【登记在吴伟文名下位于河源市新市区××××面、永和路北边清雅苑C305号的房产（证号为：粤房地证字第C5360462号）】在第一项判决确定的债权及相关诉讼费用（包括一审案件受理费）范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8945元、公告费260元，由被告刘勇浩、吴伟文、吴秀芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长 李衍军审 判 员 邓素娟审 判 员 黄日成二〇二一年一月十九日法官助理 孙善妙书 记 员 刁筱凡