河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初205号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地为南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：吴付才、刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王静，女，汉族，1984年7月5日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告：毕太阳，男，汉族，1989年2月24日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告王静、毕太阳保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人吴付才到庭参加了诉讼；被告王静、毕太阳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款人民币33363.32元，支付逾期保费4976.64元，被告以代偿款及逾期保费为基数按月息一分自2020年4月14日起至实际给付之日止的违约金(暂计算至2020年9月1日共494天为11171.38元)。以上费用合计79013.78元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月25日，被告王静与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》借款41000元用于日常生活消费，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款于2019年4月25日发放。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号为，起保日期为2019年4月25日，保费分36个月缴纳完毕，每月保费684.93元。同时，王静丈夫被告毕太阳与原告签订《反担保合同》，为被告王静向原告提供连带责任保证式的反担保。被告王静正常缴纳保费及还款付息至2019年12月25日，后因被告自2020年1月25日起逾期80日未偿还借款，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行遂依保单约定于2020年4月14日由原告代被告向银行偿还了借款本息共33363.32元，中国光大银行股份有限公司七一路支行于2020年4月14日收到上述借款本息并出具“代偿债务确认书”。经查，被告王静自2019年5月25日起至2019年12月25日正常缴纳保费8个月，正常偿还贷款8个月。根据“个人信用贷款保证保险”约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项33363.32元外，还应向原告支付所欠保费及滞纳金。被告毕太阳作为被告王静的反担保保证人，应对被告王静的上述债务承担连带责任。根据《个人贷款合同》和《反担保合同》之规定，被告王静拒不归还借款的行为已构成违约，被告毕太阳应承担相应担保责任，现根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律、法规的规定，特具状起诉，请贵院依法查清案件事实并支持原告的诉讼请求。被告王静、毕太阳未提交答辩意见及相关证据。本院经审理认定如下事实：被告王静、毕太阳系夫妻关系。2019年4月23日，被告王静向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为6万元，申请基数为36期，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费。2019年4月24日，被告王静在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司七一路支行，贷款金额为41000元，保险费21657.48元，保险金额45659元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费684.93元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2.投保人委托保险人或保险人委托的银行第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年4月24日，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（甲方）与被告王静（丙方）、毕太阳（乙方）签订了《反担保合同》，约定：乙方愿意根据《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》的有关条款约定向甲方进行反担保，并履行反担保责任；根据《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》的有关条款约定，在丙方未能按期履行还款义务甲方承担了保证责任后，乙方必须立即足额向甲方偿付丙方未清偿贷款人的全部款项、丙方应向甲方支付的逾期担保费、丙方应向甲方支付的违约金、丙方应向甲方支付未缴纳的保费、甲方垫付的以及甲方为实现债权支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、拍卖费、保险费及审计评估费等）；本合同项下的保证具有独立性及完整性，不受其他担保合同效力的影响；本合同的保证方式为连带责任保证，乙方对反担保范围内债务的清偿与借款人承担无限连带责任；反担保保证期间自本合同生效之日起至丙方还清全部款项时止。后被告王静与中国光大银行股份有限公司七一路支行签订个人贷款合同，约定：贷款金额为41000元；借款用途为房屋装修；本合同项下的贷款期限为36个月，自2019年4月25日至2022年4月25日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告王静按月支付保险费684.93元至2019年12月25日，其后不再支付。因被告王静未按期还款，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年4月14日向中国光大银行股份有限公司七一路支行替王静支付上述贷款合同项下未偿还的贷款本息共计33363.32元。上述事实，有当事人陈述、保单、保险条款、个人贷款合同、代偿债务确认书等证据予以证实，原告所举证据已在庭审中予以出示、宣读，并记录在卷。本院认为，被告王静为了在中国光大银行股份有限公司七一路支行贷款41000元，向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，应合法有效。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司为被告王静向中国光大银行股份有限公司七一路支行偿还贷款本息共计33363.32元，原告有权向被告王静进行追偿，被告王静应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司33363.32元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中原、被告双方约定每月保险费684.93元，被告王静按月支付保险费684.93元至2019年12月25日，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年4月14日向中国光大银行股份有限公司七一路支行替王静支付未偿还的贷款本息，故被告王静应向原告给付保险费至2020年4月14日，即2534.24元。关于违约金问题。根据保单约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。现原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司主张按月利率1%计算违约金，符合法律规定，本院予以确认，故违约金以尚欠全部款项即35897.56元（33363.32元+2534.24元）为基数，以月利率1%为计算标准，自保险人代偿之日即2020年4月14日起支付至款实际付清之日止。关于保证责任的问题，本院认为，原、被告约定在被告王静未能按期履行还款义务原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司承担了保证责任后，被告毕太阳必须立即足额向原告偿付被告王静未清偿贷款人的全部款项、逾期担保费、违约金、未缴纳的保费、原告垫付的以及原告为实现债权支出的全部费用，保证方式为连带责任保证，保证期间自反担保合同生效之日起至被告王静还清全部款项时止。故被告毕太阳应对上述本息、逾期保险费、违约金承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告王静向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息33363.32元、逾期保险费2534.24元，并支付相应的违约金（违约金以尚欠全部款项35897.56元为基数，以月利率1%为计算标准，自2020年4月14日起支付至款实际付清之日止）；二、被告毕太阳对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费372元（已减半），原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担5元，被告王静、毕太阳负担367元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二一年一月二十二日法官助理仵嫄瑛书记员何其琛