吉林省白城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉08民终1558号 上诉人：百年人寿保险股份有限公司吉林分公司，住所地吉林省长春市朝阳区工农大路5号金谷国际19层、20层。 负责人：王巨，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：闫丁，吉林同信法大律师事务所律师。 被上诉人：陈桂艳，女，1966年8月9日生，汉族，现住吉林省大安市。 委托诉讼代理人：孙奎，吉林求证律师事务所律师。 上诉人百年人寿保险股份有限公司吉林分公司（以下简称百年人寿保险公司）因与被上诉人陈桂艳人身保险合同纠纷一案，不服吉林省大安市人民法院（2020）吉0882民初2136号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月30日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人百年人寿保险公司委托诉讼代理人闫丁，被上诉人陈桂艳的委托诉讼代理人孙奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 百年人寿保险公司上诉请求：一、请求人民法院依法撤销（2020）吉0822民初2136号民事判决书，依法改判驳回被上诉人的全部诉讼请求。二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、保险合同7.6条中不存在免责条款。保险合同7.6条的黑体字表述内容为“对于故意不履行如实告知义务的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”首先，该规定不属于免责条款，而是保险法第十六条的明确规定。“所谓免责，应当以承担责任为前提，如无需承担责任，则不存在免除一说。合同中的免责条款是以行为人必然要承担义务违反后的法律后果为前提，保险法中的免除保险人责任条款也不例外……（《最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用》一书229页）”。也即免责先要属于保险责任的范围才能涉及到免责，一审法院认定未如实告知条款中着重提示的为免责条款，是曲解《保险法》的明确规定以及保险责任的约定。其次，本案根本不涉及保险责任范围及免责问题，而是因投保人的不如实告知行为影响保险合同是否应该成立的问题。被上诉人在投保时，在面对保险公司的逐项询问中均隐瞒其患病及住院的事实，已经影响了保险合同成立，也即如原告告知了该患病住院情况，该保险合同即不能投保成功，保险公司根据《保险法》十六条的规定解除保险合同，完全符合法律规定。二、解除保险合同的依据为《保险法》十六条，不应适用《保险法》十七条的规定。按照《保险法》十七条的规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”而保险公司因被上诉人对身体健康状况故意不如实告知影响保险公司决定承保解除保险合同，不承担保险责任，所适用的法律依据是保险法第十六条的规定，并不是免责条款。即使按照原审法官观点认为该条款属于免责条款，根据《保险法司法解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”的规定，我公司拒赔依据为《保险法》十六条的法律明确规定，已经对该条款加黑加粗进行提示，并不存在一审法院认定的未对免责条款进行解释说明的情形。综上，原审判决认定事实不清，适用法律错误，我公司解除保险合同合法有效，请二审人民法院依法改判驳回被上诉人全部诉求。 陈桂艳辩称，被上诉人投保时根本没有看到保险合同，是事后被上诉人才收到的保险合同文本。投保时并没有进行询问，被上诉人只是进行了电子签名，然后就是向指定账户内转款，这样就完成了投保。没有证据证明被上诉人故意隐瞒患病住院的事实，不如实告知，保险合同中的健康告知表没有被上诉人签字确认，无法证明该表询问的内容是被上诉人投保时的真实告知。没有证据证明健康告知与后面被上诉人签字页是同一份，没有标注页码，没有被上诉人签名，都是独立的A4装订而成，所以，不能用后面的签名代表前页的签字。综上，被上诉人在投保时并没有故意隐瞒事实，上诉人拒绝理赔没有依据，一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。 陈桂艳向一审法院起诉请求：要求保险公司按照保险合同约定支付保险费10万元。事实与理由:2018年12月24日，我向保险公司投保“百年康多保终身重大疾病保险”，签订了保险合同，并支付保费4981元。2019年11月18日，我因头晕、头痛恶心、呕吐到吉林大学第一医院二部治疗，经该院检查诊断为:左侧后交通动脉瘤、前交通动脉瘤、蛛网膜下腔出血。医院进行了手术治疗，我在该院住院16天，支付医药费148,822.78元。我出院后向保险公司递交索赔证明和资料请求其赔偿,但保险公司并未说明任何理由拒绝向我进行赔付。我认为，双方签订的保险合同合法有效,我按时足额交纳了保险费,治疗的病症符合“百年康多保终身重大疾病保险”的保险范围，保险公司应当按照约定承担保险责任。我不属于保险条款中责任免除的范围，保险公司理应依照保险合同的约定进行赔偿。现为维护自己的合法权益,根据我国《合同法》《保险法》之相关规定，特诉之法院，望判决如我之诉请。 一审法院认定事实：1.2018年12月24日，陈桂艳与保险公司签订了人身保险合同一份。约定了保险生效期间为2018年12月25日；投保人、被保险人及生存保险受益人均为陈桂艳；保险项目为百年康多保终身重大疾病保险；基本保额为10万元；保险期间为终身；交费期间为15年；年交保险费为4981元；保险合同中的责任免除条款等重大事项均用黑体字标注；保险合同的询问事项中，除第10项外涉及被保险人“是与否”的问答中，均在“否”处勾选了对号，第10项系涉及被保险人如实告知的相关情况，在“是”处勾选了对号；保险合同第7.6条“明确说明与如实告知”规定，“订立本合同时，我们会向您明确说明本合同的条款内容，特别是免除责任条款内容。我们会就您、被保险人或受益人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或因重大过失不履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同。对于故意不履行如实告知义务的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。上述合同解除权自我们知道有解除事由之日起，经过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任；我们在合同订立时已经知道未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任；在该保险合同的落款投保人／被保险人陈桂艳签名的上方有一空白空格，在该空格的上方写有“请投保人亲自抄录：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”；保险公司于2018年12月24日出具了保险费收据一枚。载明陈桂艳交纳保险费4981元；2.2019年11月18日至2019年12月4日，陈桂艳在吉林大学第一医院二部住院治疗。诊断为左侧后交通动脉瘤、前交通动脉瘤等。该病在陈桂艳的保险范围及保险期间内；3.2020年1月19日，陈桂艳向保险公司提交理赔申请书，保险公司收到后，出具了理赔结案通知书。该通知书载明的主要内容为“您提交的理赔申请书及有关证明资料我公司已收悉，赔案号8060000001735738。现根据保险条款及相关法律规定，经认真审核，理赔结论如下：歉难给付保险金，对8220101000004158号保险合同做解约处理，并不退还保险费”。该理赔通知书已向陈桂艳送达；4.2017年1月24日至2017年1月26日，陈桂艳在大安市第一人民医院住院治疗。诊断为椎-基底动脉供血不足、高血压病3级（中危）；2019年11月18日，陈桂艳在大安市第一人民医院住院治疗，诊断为蛛网膜下腔出血、高血压病1级（高危）；5．在庭审中，保险公司提交了电子保险合同回执复印件一份。用以证明投保时保险公司已向投保人说明了保险内容，并有投保人进行签字确认，如果有异议，可在15日内退保。陈桂艳质证后认为该证据不真实，签名非其本人所写。经本庭释明后，双方当事人均不申请鉴定。 一审法院认为，2018年12月24日，保险公司与陈桂艳签订的《人身保险合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反相关法律及法规的禁止性规定，是合法有效的。在合同履行期间，陈桂艳发生了保险合同约定范围内的保险事故。保险公司应按合同约定履行给付保险金的义务，其拒不给付是错误的，陈桂艳的诉讼请求依法应予以支持。关于保险公司辩称的因陈桂艳未履行如实告知义务，致使其作出解约处理并不给付保险金的问题。保险公司通知解除合同并拒赔的依据为案涉保险合同第7.6条约定及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，案涉保险合同第7.6条约定的主要内容为陈桂艳应如实履行告知义务，否则保险公司具有解除合同的权力。但在此之后的黑体字表述的则是保险公司的免责事项条款。故即使保险公司依据保险法第十六条的规定解除了案涉保险合同，但因案涉合同系保险公司提供的格式条款合同，故本案在审理中亦应参照保险法第十七条规定的条件处理，即保险公司对保险合同中免除保险人责任条款，在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，虽然在订立保险合同时，保险公司对免责条款作出了提示，履行了提示义务，但其并没有充分证据证实其对免责条款的概念、内容及其法律后果，以书面或者口头形式向陈桂艳做出了常人能够理解的解释说明。故即使案涉合同中关于询问选项中的“勾选”均是陈桂艳的真实意思表示，且上述情形能够产生解除合同的法律效力，但因保险公司没有充分证据证实其对免责条款已经向陈桂艳做出了常人能够理解的解释说明，故依据相关法律规定，保险公司在案涉合同中约定的免责条款不产生法律效力。在此情况下，保险公司亦应承担保险金的给付义务。故对保险公司拒绝赔偿的抗辩理由法院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，一审判决如下：百年人寿保险股份有限公司吉林分公司于判决生效后七日内给付陈桂艳保险理赔金10万元。案件受理费1150元，由百年人寿保险股份有限公司吉林分公司负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院查明的事实与一审查明的事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，经庭审调查，陈桂艳认可《投保人、被保险人声明和授权》中“陈桂艳”的签名是本人所签，该“投保人、被保险人声明和授权”中第二条“本人已认真阅读条款、人身保险投保提示书、投保须知、产品说明及利益测算书，理解条款中的各项内容，尤其是保险责任、免除保险人责任的条款、告知义务、合同的解除、犹豫期、前三年退保金额、签名要求均已了解并同意遵守。”书写是加黑加粗字体，可以认定保险人对投保人应履行“告知义务”作出了提示。《电子保险合同回执》中书写内容“兹确认，本人已阅读上述保险合同号码的电子保险合同内容，且充分了解上述内容、保险责任和免除保险人责任的条款，经审核确认，电子保单上所载信息与本次投保申请录入的信息一致，本人予以签收。”，可以证明百年人寿保险公司已经履行了明确说明义务。虽陈桂艳主张《电子保险合同回执》上非本人签字，但未提供证据予以反驳，本院对该主张不予支持。另依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”的规定，百年人寿保险公司提交的录音亦可视为其履行了提示和明确说明义务。一审法院以百年人寿保险公司未履行明确说明义务为由认定该条款不生效，是错误的，应当予以纠正。 依照《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”的规定，陈桂艳在投保时未履行如实告知的义务，百年人寿保险公司主张解除合同、不给付保险金，本院予以支持。 综上所述，百年人寿保险股份有限公司吉林分公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条，规定，判决如下： 一、撤销吉林省大安市人民法院（2020）吉0882民初2136号民事判决； 二、驳回陈桂艳的诉讼请求。 一审案件受理费1150.00元、二审案件受理费2300.00元，由陈桂艳负担。 本判决为终审判决。 审判长  张国君 审判员  刘 昕 审判员  赵 亮 二〇二一年一月二十九日 书记员  潘海峰