广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初4594号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行，营业场所：广州市从化城郊街新城西路43号，统一社会信用代码：91440101673451084L。负责人：刘江山，职务：行长。委托诉讼代理人：赖剑波、欧柱星，广州市从化区众心法律服务所基层法律服务工作者。被告：黄志海，男，汉族，1991年11月25日出生，住广州市从化区。被告：邝永康，男，汉族，1985年10月22日出生，住广州市从化区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行诉被告黄志海、邝永康金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，根据原告申请，本院于2020年9月9日依法作出（2020）粤0117民初4594号民事裁定书，裁定查封被告黄志海名下位于广州市从化区太平镇×××房（权利证号：2019-×××）的房产。2020年12月25日依法由审判员黄柏灵适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行的委托诉讼代理人赖剑波、被告黄志海到庭参加了诉讼，被告邝永康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：一、判令被告黄志海立即清偿欠原告的贷款本息1054597.68元（暂计至2020年8月17日，其中含逾期本金在内的欠款本金共1044025.52元、拖欠利息10519.1元、拖欠罚息53.06元。实际欠款本息将依据被告黄志海归还全部欠款之日银行系统数据为准；二、判令权属被告黄志海位于广州市从化区太平镇×××房房产（粤2019广州市不动产权第×××号）拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权；三、判令被告黄志海支付法律服务费暂计6000元（剩余部分按委托合同约定计收）；四、判令被告邝永康对被告黄志海以上的债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年12月25日，原告与被告黄志海（借款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：4499994Q119122089890），约定贷款金额为人民币1050000元（大写：壹佰零伍万元整），借款用于购买位于广州市从化区太平镇×××房的房产（粤2019广州市不动产权第×××号），贷款期限为360个月，还款方式为等额本息还款；利率为浮动利率（合同专属条款的第五利率约定5.1.2）；罚息按照借款合同第十一条（11.1）的约定，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本条约定的利率基础上加收30％（如购车和购买商业用房的，则为50％）确定。该合同并约定被告黄志海提供权属于其位于广州市从化区太平镇×××房房产（粤2019广州市不动产权第×××号）作为抵押物，并于2019年12月31日办理了抵押登记手续。上述《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：4499994Q119122089890）签订后，同日原告与被告邝永康签订“自然人保证人声明”，约定被告邝永康为担保人，对被告黄志海与原告之间的金融借贷的债务承担连带保证责任。原告于2020年1月9日向借款人发放了1050000元借款。借款人收到款项后，于2020年2月9日开始还款，但从2020年7月9日开始没有支付到期本息。截止至2020年8月17日，逾期本息11763.3元，以上逾期还款行为已经构成违约。为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院。被告黄志海辩称：案涉房屋是案外人邝明借我名义来购买的，贷款也是由案外人邝明带我去原告银行进行贷款的，借款后也是由邝明负责将款项转账给我后由我再进行还款，因邝明没有将款项转给我，故无法向原告按期足额还款，若案外人邝明不偿还，由我承担偿还责任。被告邝永康经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为放弃答辩权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、两被告的身份证（复印件），拟证明被告主体诉讼资格；2、不动产权证以及不动产证明（原件），拟证明房屋产权属于被告所有，并办理抵押权证明的事实；3、个人贷款（手工）借据（原件），拟证明原告已于2020年1月9日向被告放款105万元的事实；4、《个人购房/购车借款及担保合同》（原件），拟证明2019年12月25日原、被告签订合同的事实；5、还款流水清单及还款结算（原件），拟证明被告不准时并逾期支付本息，实际违约的事实；6、委托代理合同及发票（原件），拟证明原告为实现债权主张并实际花费6000元法律服务费的事实；7、自然人保证人声明（原件），拟证明保证人对借款人的债务以及本金、利息等相关费用承担连带责任保证。被告黄志海未提交证据。被告邝永康经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未向本院提交证据及质证意见，视为放弃举证及质证权利。经审理查明：2019年12月25日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行（贷款人）与被告黄志海（借款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）（合同编号：4499994Q119122089890），合同“第二部分专属条款”约定：被告黄志海向原告借款1050000元，用于购买位于广州市从化区太平镇×××房的房屋；贷款期限自2019年12月13日至2049年12月13日，合计360个月；还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率为浮动利率（贷款在起息日前一个工作日的5年期的LPR的基础上加0.54％）。罚息按照合同“第一部分通用条款”第十一条约定：11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。合同第十二条约定：“借款人未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，解除合同，赔偿由此造成的损失以及为追偿损失所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费）。被告黄志海提供了案涉借款购买的住房作为抵押担保，并与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行于2019年12月31日办理了抵押登记手续[粤（2019）广州市不动产证明第×××号]。2019年12月25日，被告邝永康以保证人的身份向原告出具《自然人保证人声明》，载明“中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行：本人已知晓借款人黄志海向贵行申请个人住房贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。本人有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。本人配偶无条件同意上述贷款担保。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。（三）本人不可撤销地授权中国邮政储蓄银行在办理本次贷款业务申请及业务存续期间，为了解本人信用状况，向金融信用信息基础数据库查询并留存本人信息，并将本人信息提供给金融信用信息基础数据库。本人事先已明确被告知并同意中国邮政储蓄银行向金融信用信息基础数据库提供本人不良信息；本人授权中国邮政储蓄银行在本次业务申请及业务存续期间，可随时查询本人在邮政储蓄机构开立的个人账户余额及其交易明细。”2020年1月9日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行与被告黄志海签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：4499994Q11912208989001），约定借款金额1050000元，借款期限360月（从2020年1月9日至2050年1月9日），年利率5.34％，借款用途购买住房，还款方式等额本息。原告已通过转账方式发放了1050000元贷款至被告黄志海名下银行账户（账号：62×××07）。原告发放贷款后至2020年6月9日，被告黄志海正常还款借款本金5974.48元（1184.31元+1189.58元+1194.87元+1200.19元+1205.53元）及相应利息。被告黄志海从2020年7月起未能按时足额还款。统计至2020年8月17日，被告黄志海共欠借款本金1044025.52元及利息10519.1元、罚息53.06元，合计1054597.68元。另查明，2020年6月9日，原告与广州市从化区众心法律服务所签订《广州市分行法律服务紧急采购项目（标包三：从化支行律所法律服务采购项目）合同》[（2020）邮银粤Ｃ×××××]，约定原告委托广州市从化区众心法律服务所为原告在中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行法律服务紧急采购项目（标包三：从化支行律所法律服务采购项目）的诉讼阶段代理人，前期费用标的100万元以上的6000元。原告提供增值税发票证明已交纳法律服务费6000元。再查明，原告向本院申请财产保全申请，请求查封被告黄志海名下位于广州市从化区太平镇×××房（粤2019广州市不动产权第×××号）的房产。本院于2020年9月9日依法作出（2020）粤0117民初4594号民事裁定书，裁定查封被告黄志海名下位于广州市从化区太平镇×××房（权利证号：2019-×××）的房产。执行结果为查封被告黄志海名下位于广州市从化区太平镇×××房（权利证号：2019-×××）的房产，查封期限自2020年9月10日始至2023年9月9日止。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。”的规定，本案借款发生于2019年12月25日，应适用借款时的法律及司法解释。本案为金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告黄志海签订的《个人购房／购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告黄志海未按合同约定按时足额履行还本付息义务，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。”的规定，原告要求被告黄志海提前结清借款，立即偿还贷款本金及计付逾期利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告黄志海提供其所有的位于广州市从化区太平镇×××房的房产作抵押担保，并就抵押房产办理了抵押登记。根据原告所提供的于2020年8月24日查询的不动产登记查册表显示，本案的抵押是第一顺位抵押，抵押范围为全部，也是首封，现被告未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。关于被告邝永康是否应承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告邝永康系本案债务的连带责任担保人,应依法对被告黄志海的上述债务承担连带清偿责任。在本案中被告黄志海已提供其名下所有的房产作抵押担保，现既有物的担保又有人的担保，对实现债权合同并没有约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，应先就债务人的抵押物实现债权，在抵押物的价值不足以清偿主债务时，被告邝永康才在不足部分承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于涉案律师费的承担问题。因被告黄志海没有按合同约定按时足额偿还借款，已构成违约，借款合同已约定违约责任的承担方式，现原告提供了委托合同和增值税发票证明已为本案交纳代理费6000元，故原告要求被告承担该费用符合合同约定，本院予以支持。对于原告主张的按委托合同计收的剩余法律服务费因并没有交纳，本案不予审查处理，待实际发生后原告再另行通过其他方式处理。被告邝永康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄志海自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行偿还借款本金1044025.52元及利息、罚息（计至2020年8月17日的利息10519.1元、罚息53.06元，从2020年8月18日起以未还本金为基数按《个人购房／购车借款及担保合同》约定的方式及标准计算至借款实际清偿之日止）；二、被告黄志海自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行支付法律服务费6000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行对被告黄志海位于广州市从化区太平镇广×××房（权利证号：粤2019广州市不动产权第×××号）的房产以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债务限额内享有优先受偿权；四、在判决第三项的抵押物价值不足以清偿本案债务时，被告邝永康对不足清偿债务部分承担连带清偿责任；被告邝永康承担保证责任后，有权向被告黄志海追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7146元、诉讼保全费5000元，合共12146元由被告黄志海、邝永康负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二一年一月十二日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐