广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1481民初991号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行，住所地广西壮族自治区凭祥市北环路**新邮政办公楼。统一社会信用代码914514816750046328（1-1）。 法定代表人：韦红梅，行长。 委托诉讼代理人：梁毅，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行资产保全员。 委托诉讼代理人：杜唐，广西广合律师事务所执业律师。 被告：李东，男，1976年6月20日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：胡克琴，女，1977年2月20日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。 被告：韦龙，男，1989年1月22日出生，壮族，住广西壮族自治区武鸣县。 被告：农静，女，1987年9月10日出生，壮族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：农爱民，男，1983年10月14日出生，壮族，住广西壮族自治区明县海渊镇桐骨村弄象屯****。 被告：黄才艳，女，1982年6月7日出生，壮族，，住广西壮族自治区明县 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行（以下简称邮储银行）与被告李东、胡克琴、韦龙、农静、农爱民、黄才艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，因被告李东、胡克琴下落不明，不宜适用简易程序，依法作出（2020）桂1481民初991号之一民事裁定转为普通程序并于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁毅，被告农爱民到庭参加诉讼。被告韦龙、农静、黄才艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉。被告李东、胡克琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除《小额贷款额度借款合同》并要求李东、胡克琴立即向邮储银行偿还借款本金78042.02元，利息、罚息41727.34元（利息、罚息暂计至2020年6月29日，往后利息、罚息按借款合同约定顺延另计至还清本金之日止），共计119769.36元；二、韦龙、农静、农爱民、黄才艳对被告李东、胡克琴的上述债务承担连带担保责任；三、判决本案的律师费4090.1元、保全费由李东、胡克琴、韦龙、农静、农爱民、黄才艳共同承担。事实和理由：2016年10月8日，李东、胡克琴因经营需要向邮储银行申请贷款业务。同日，双方签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号45002765116104202701）具体的贷款借款数额、期限、借利率按照《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》另行约定。另外，李东、胡克琴、韦龙、农静、农爱民、黄才艳与邮储银行共同签订了一份《小额贷款联保协议书》，协议约定韦龙、农静、农爱民、黄才艳对李东、胡克琴的借款承担连带担保责任。2016年10月8日，邮储银行向李东发放15万元的贷款。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》的约定，该笔贷款期限为12个月，贷款年利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息还款。合同约定的还款期限到期后，李东、胡克琴多次逾期还款，现仍有大部分的本息未偿还。根据邮储银行与李东、胡克琴等六人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》合法有效，现该笔借款因李东、胡克琴造成了逾期，按照合同的约定邮储银行可以要求李东等六人承担还款、担保责任。 农爱民辩称：对邮储银行要求李东、胡克琴偿还的还款数额以及要求其与李东等六人承担律师费、诉讼费、保全费没有意见，但对要求其与韦龙等四人承担连带担保责任是有异议的，邮储银行在李东、胡克琴逾期未还款的时候应当尽到通知义务，但其一直未接到邮储银行的通知，被起诉后才知道李东、胡克琴未还款。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，李东、胡克琴、韦龙、农静、黄才艳对无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 邮储银行提交的证据有：1．身份证；2．《小额贷款额度借款合同》；3．《小额贷款联保协议书》；4．《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》；5．《贷款结算单》；6．《委托代理合同》；7．《还款流水》；8.广西增值税专用发票（系庭后补充提交）。拟证明李东、胡克琴与邮储银行存在金融借贷关系，邮储银行已依约向李东发放贷款，但其一直拖欠未还，已构成违约，韦龙、农静、农爱民、黄才艳对该笔债务承担担保责任。邮储银行还支付了4090.1元的律师费。农爱民对证据1-8无异议。上述证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 农爱民未向本院提交任何证据。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月30日，韦龙、农静、农爱民、黄才艳、李东、胡克琴（乙方）与邮储银行（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号4500276521514592747），韦龙为联保小组牵头人。合同约定2015年11月30日至2017年11月30日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，单一借款人最高贷款本金余额不超过15万。任一联保成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。2016年10月8日，李东、胡克琴因经营需要向邮储银行申请贷款，双方以邮储银行为甲方，李东、胡克琴为乙方，签订了《小额贷款借款合同》（合同编号45002765116104202701），实际放款日与到期日以借款借据为准。同日，邮储银行向刘日欢发放了150000元的贷款。根据《小额贷款借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》的约定，该笔贷款期限为12个月即2016年10月8日至2017年10月8日，贷款年利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第七个月。对于违约责任约定，《小额贷款借款合同》第19.1.1条“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起借款利率加收30%的罚息。”第19.1.5“乙方违反本合同任一条款或发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款或者提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同性项下贷款本金、利息、罚息、违约金”对于费用的承担，借款合同第21.2条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由乙方承担。合同约定的还款期限到期后，邮储银行多次催偿，李东、胡克琴未偿还借款。截止2020年6月29日，李东、胡克琴尚欠借款本金、利（罚）息等共计119769.36元，经过邮储银行多次催款，李东、胡克琴仍未还清剩余本息。韦龙、农静、农爱民、黄才艳也未在保证期间内履行担保义务。为实现本案债权，邮储银行支付了律师费4090.1元。 本院认为，本案的争议焦点是：邮储银行与李东、胡克琴签订的《小额贷款额度借款合同》应否解除，李东、胡克琴应否向邮储银行偿还借款本金78042.02元及利息、罚息并支付律师费、保全费等费用；2.被告韦龙、农静、农爱民、黄才艳是否对涉案债务承担连带担保责任。 邮储银行与李东、胡克琴签订的《小额贷款借款合同》，与李东、胡克琴、韦龙、农静、农爱民、黄才艳签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应严格按照合同约定履行各自义务；现邮储银行已依约履行了支付借款义务，而李东、胡克琴超过约定的支付利息时间经催告后仍拒不支付，违反合同约定。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条及双方签订的合同约定，邮储银行有权解除合同，并要求李东、胡克琴履行还本付息义务及支付违约金。关于利息、罚息及违约金计算的问题，邮储银行与李东、胡克琴在《小额贷款借款合同》中对其做出明确的约定，且并不为现行法律、行政法规所禁止，邮储银行按照合同约定计算利息、罚息并要求支付违约金的诉讼请求符合法律规定，对于邮储银行要求李东、胡克琴偿还借款本金78042.02元，利息41727.34元的诉讼请求，依法予以支持。 关于韦龙、农静、农爱民、黄才艳应否承担连带保证责任的问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，《小额贷款联保协议书》第二条及第六条（一）（二）项的约定“在2015年11月30日至2017年11月30日止，联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元，且联保小组合计贷款本金不超过45万元，保证人对债权均提供100%的连带责任保证。”第六条（三）（四）项的约定条“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。”本案中约定该笔借款的借款期限为2016年10月8日至2017年10月8日，则该笔借款的保证期间为2017年10月9日至2019年10月9日，本案于2020年8月12日立案受理，已过合同约定的保证期间，邮储银行无证据证明该行在2019年10月9日前要求韦龙、农静、农爱民、黄才艳等保证人承担保证责任且各保证人同意延长保证期限，故韦龙、农静、农爱民、黄才艳对该笔债务不应承担连带保证责任，邮储银行主张韦龙、农静、农爱民、黄才艳对该笔借款承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。 关于律师费、保全费的问题。《委托代理合同》和《广西增值税专用发票》可以证明邮储银行为主张对李东、胡克琴的债权，实际产生了律师费4090.1元，邮储银行亦在依法提出财产保全申请中交纳了保全费1139元，故依据《小额贷款借款合同》第21.8条约定，李东、胡克琴应承担该笔律师费及保全费，因该笔债务的主张已超过合同约定的保证期间，韦龙、农静、农爱民、黄才艳不应承担该笔律师费的支出。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除李东、胡克琴与中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行签订的《小额贷款借款合同》（合同编号45002765116104202701）； 二、李东、胡克琴支付中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行借款本金78042.02元、利息及罚息41727.34元（利息、罚息暂计至2020年6月29日），共计119769.36元及支付往后的利息和罚息（利息、罚息计算：以本金78042.02元为基数，从2020年6月30日起至还清借款之日止，按中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行与李东、胡克琴签订的合同编号为45002765116104202701的《小额贷款借款合同》约定的计算方式计算）； 三、李东、胡克琴偿付中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行律师费4090.1元、保全费1139元； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。 案件受理费2778元，由李东、胡克琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  米阳东 人民陪审员  李 文 人民陪审员  李艳梅 二〇二〇年十二月二十八日 法官 助理  陈苏琴 书 记 员  杨蕊驰 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。