上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初28463号原告：中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：李毓菖，行长。委托诉讼代理人：徐某某，女。委托诉讼代理人：殷某某，男。被告：仇健美，女，1979年2月18日出生，汉族，户籍地上海市静安区。原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称工商银行徐汇支行)与被告仇健美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告工商银行徐汇支行委托诉讼代理人徐某某、殷某某到庭参加诉讼。被告仇健美经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工商银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.判令仇健美向工商银行徐汇支行支付借款本金2,096,525.63元、截至2020年8月21日的利息106,747.14元，合计贷款本息2,203,272.77元，并以欠款本息2,203,272.77元为基数按照《个人购房借款/担保合同(商业)》约定的罚息利率支付自2020年8月22日起至实际清偿之日止的逾期利息；2.判令仇健美以名下上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房产为其上述第一项债务承担抵押担保责任，并判令在仇健美不能偿还上述第1项债务时，工商银行徐汇支行有权对前述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。事实和理由：2012年4月28日，工商银行徐汇支行与仇健美签订《个人购房借款/担保合同(商业)》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)一份，约定仇健美作为借款人向工商银行徐汇支行借款237万元，借款期限360个月，约定按月等额本息方式还款，借款利率为人民银行同期同档次基准贷款利率，借款期间借款利率如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则从次年1月1日起按调整后的基准利率和所约定的利率浮动比例确定，并执行新的贷款利率；若仇健美未按本合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款，工商银行徐汇支行有权按照罚息利率按日计收利息，罚息利率为借款利率基础上加收40%，同时约定工商银行徐汇支行有权对未按时支付的利息按照罚息利率计收复利。上述借款由仇健美以其名下上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房产提供抵押担保，并办理了预告抵押权登记手续。《个人购房借款/担保合同(商业)》签订后，工商银行徐汇支行于2012年5月15日依约向仇健美发放237万元借款。2015年6月3日，仇健美办妥上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房产产权证，预告抵押权登记转为正式抵押权登记。借款合同履行期间，仇健美自2019年7月起未能按照合同约定严格履行还本付息义务,至2020年7月21日违约期数为12期，构成违约。工商银行徐汇支行依据合同约定宣布《个人购房借款/担保合同(商业)》项下贷款提前到期，要求仇健美立即向工商银行徐汇支行支付所有未还本息。截至2020年8月21日，仇健美尚欠工商银行徐汇支行借款本金2,096,525.63元、利息106,747.14元。工商银行徐汇支行遂提起诉讼。仇健美未到庭应诉。工商银行徐汇支行围绕其诉讼请求向本院提交了《个人购房借款/担保合同(商业)》、预告登记、借款凭证、上海市不动产登记簿、欠付本息情况表等证据。仇健美既未到庭应诉，庭前也未提交相应证据。故对工商银行徐汇支行提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2012年4月28日，仇健美(借款人、抵押人)与工商银行徐汇支行(贷款人、抵押权人)签订《个人购房借款/担保合同(商业)》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为237万元，用于购买上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房产；贷款担保方式为：抵押、保证；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人发放贷款至上海新城南郡房地产有限公司名下账号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的银行账户；借款人按照按月等额本息的方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收40%确定；仇健美以其名下坐落于上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；等等。2012年5月14日，工商银行徐汇支行与仇健美办理了上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押权预告登记手续，登记预购商品房抵押权人为工商银行徐汇支行，债权数额为273万元，债务履行期限为2012年4月28日至2042年4月28日。2015年6月3日，仇健美办妥上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室房产产权证，预告抵押权登记转为正式抵押权登记，债权数额为237万元，债务履行期限为2012年4月28日至2042年4月28日。2012年5月15日，工商银行徐汇支行按上述合同约定向仇健美发放了237万元的贷款，《个人借款凭证》中载明“基准利率(年)7.05%，浮动值0%，利率变动周期次年1月1日调整，当期执行利率(年)7.05%，逾期利率(年)9.87%，逾期浮动值40%”等内容。仇健美于2019年7月起拖延还款。截至2020年8月21日，仇健美尚欠付工商银行徐汇支行借款本金2,096,525.63元，利息106,747.14元，合计2,203,272.77元。本院认为，工商银行徐汇支行与仇健美所签订的《个人购房借款/担保合同(商业)》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。工商银行徐汇支行已按照合同约定向仇健美发放贷款，仇健美亦应依约还本付息。现因仇健美逾期履行还本付息义务构成违约，工商银行徐汇支行宣布全部借款提前到期并要求仇健美偿还全部剩余借款本金并支付相应利息、逾期利息的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。但另需指出，虽然工商银行徐汇支行与仇健美在《个人购房借款/担保合同(商业)》中对罚息的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务，理应持有金融服务实体经济、降低融资成本的精神，并应受到金融监管的相应限制。本院注意到，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中明确了民间个人借贷利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率4倍的即为高利借贷行为，该规定虽非直接约束金融机构，但考虑到金融机构开展业务的合规性，故本院认为金融机构开展的金融借款业务亦不应超过中国人民银行确定的高利贷标准，即本案中工商银行徐汇支行所主张的以截至2020年8月21日的欠付借款本息2,203,272.77元为基数、按合同约定罚息利率标准计算的自2020年8月22日起至实际清偿之日的逾期利息的金额，不得超过以剩余借款本金2,096,525.63元为基数、自2020年8月22日起按照全国银行间同业拆借中心2020年11月20日执行的一年期贷款市场报价利率的4倍标准计算的至实际清偿之日的金额。仇健美以其名下坐落于上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室的房屋对其在诉争合同项下的全部债务提供抵押担保，并已进行了抵押物登记，现工商银行徐汇支行要求行使抵押担保权于法有据，本院亦予以支持。被告仇健美经本院依法传唤未到庭应诉，视为其自行放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、仇健美于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金2,096,525.63元，并支付截至2020年8月21日的利息106,747.14元，合计2,203,272.77元；二、仇健美于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行以上述判决主文第一项下的欠付借款本息2,203,272.77元为基数、自2020年8月22日起至实际清偿之日止、按照双方《个人购房借款/担保合同(商业)》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)约定的罚息利率标准计算的逾期利息(该项逾期利息之额不得超过以剩余借款本金2,096,525.63元为基数、自2020年8月22日起按照全国银行间同业拆借中心2020年11月20日执行的一年期贷款市场报价利率的4倍标准计算的至实际清偿之日的金额)；三、中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行可以与仇健美协议，以仇健美名下坐落于上海市嘉定区宝翔路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或以拍卖、变卖前述房产所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归仇健美所有，不足部分由仇健美继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24,426元，减半收取计12,213元，财产保全费5,000元，合计17,213元,由仇健美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 高霄雷二〇二一年一月四日法官助理 龚 焕书 记 员 王廉超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。