云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终9486号上诉人（原审被告）：董其本，男，1966年4月3日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行，住所地：昆明经开区**新广丰食品物流中心A2-1、A2-2、A2-3、A2-11、A2-13号临街商铺。负责人：张宜坤，系该支行副行长。委托诉讼代理人：肖胜德，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈冠宇，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。上诉人董其本因与被上诉人中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行信用卡纠纷一案，不服云南省昆明市官渡区人民法院（2020）云0111民初1188号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月9日立案后，依法组成合议庭对本案进行了公开审理。上诉人董其本、被上诉人中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的委托诉讼代理人陈冠宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人董其本上诉请求：1、撤销原审判决第一项判决并依法改判为“偿还中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行截至2020年4月30日的欠款本金72，000元，利息2，106.72元，分期付款手续费12，825元”（即上诉人只应偿还被上诉人共计86，931.72元）；2、本案一、二审50%的诉讼费用由被上诉人中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行承担。事实和理由：上诉人已按约定将60期依约偿还41期，实际只欠19期，即：只欠本金为57，000元、利息只欠675×19＝12，825元即利息及分期付款手续费实际数额。3、一审判决第7页第一自然段正数第11行中的被告郭照昆与本案没有任何关系，恳请认真审核并予以纠正。4、请求重新审核本案涉及的欠款本金、利息、分期付款手续。5、上诉人没有按约足额还款，因为上诉人每月工资仅为3，100元，需生活开销和女儿学习生活支出以及上诉人生病需终身服药。被上诉人中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法维持原判，驳回上诉。被上诉人根据上诉人的申请为其办理了信用卡及相关借款事宜，并根据合同约定向上诉人的账号支付了相应的款项，已履行了合同义务，但上诉人在合同履行期间并未按照合同的约定履行还款义务，已构成违约，应当按照贷款信用卡领用合约及相关的分期的约定，及时偿还借款本金和利息。中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行向一审法院请求判令：1、被告立即向原告偿还信用卡透支款本金98,866.41元及计算至款项全部还清之日止的利息、其他相关费用（还款违约金、分期手续费）等（截至2019年11月30日止利息为940.79元，费用为3，676.6元）；2、本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等由被告承担。庭审中，原告明确截止2020年4月30日的利息为3，378.73元、费用包括还款违约金9，687.1元、手续费18,225元；第2项诉请中实际产生的费用只有诉讼费。一审法院依法确认的法律事实：2016年10月27日，被告董其本向原告申请办理云南惠游卡，被告董其本填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，合约约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。同日，被告填写《爱家分期申请表》一份，向原告申请分期额度180000元，分期期数60期，费率22.5%，还款方式按月还本，分期手续费按月收取。原告向被告董其本发放了卡号为62×××82的信用卡。2016年11月23日，原告向被告按约定划款180000元，在还款期限，被告未按约向原告还款，另，本案立案时，原告连同王小明一并起诉，庭审结束后，原告已申请撤回对王小明的起诉。现原告诉至本院主张相应诉请。一审法院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告董其本填写《中国银行信用卡个人申请表》，并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，该合约系原告与被告董其本的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡及发放借款的义务，被告董其本未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告董其本清偿尚欠本金、利息、分期付款手续费，对相应诉请，一审法院依法予以支持。关于原告主张的违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。换言之，原告主张的违约金实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，一审法院不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告董其本于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行截止2020年4月30日的欠款本金98,866.41元、利息3，378.73元、分期付款手续费18,225元；二、被告董其本于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行支付以欠付本金为基数自2020年5月1日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息、分期付款手续费；三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。案件受理费2，370元，由被告董其本承担。二审中，上诉人提交了《门诊处方笺》《门诊收费票据》及女儿董宝谦的身份证，欲证明其身体确实存在“心肌梗塞、冠心病、二级高血压”等病症的事实及其女儿身份的真实情况。经质证，被上诉人对该证据的真实性、合法性认可，关联性不予认可。本院认为，上诉人所提交的证据与本案争诉的纠纷无关联性，本院不予采信。对一审法院确认的法律事实，双方均无异议，本院予以确认，另补充认定：截止2020年4月30日，上诉人尚欠被上诉人本金98，866.41元，利息3，378.73元，分期付款手续费18，225元。归纳诉辩双方观点，本案争议的焦点是：上诉人的上诉请求是否应予支持？本院认为，二审庭审中，上诉人认可只偿还了34期借款款项，同时对被上诉人主张的至2020年4月30日的利息3，378.73元认可，故其上诉主张的欠款款项计算没有事实依据，本院不予支持。根据补充查明的案件事实，一审法院判决的欠款本金、利息和分期付款手续费并无不当，本院予以确认。对2020年5月1日起至清偿款项之日止的分期付款手续费，被上诉人陈述主张的分期付款手续费包含了剩余未到期借款款项的手续费，故一审对此重复计算，本院予以纠正。综上所述，上诉人的上诉请求不成立。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，但部分判项和说理中的部分书写不当，本院予以纠正。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百一十八条之规定，判决如下：一、维持云南省昆明市官渡区人民法院（2020）云0111民初1188号民事判决第一项，即“一、被告董其本于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行截止2020年4月30日的欠款本金98,866.41元、利息3，378.73元、分期付款手续费18,225元；”；二、撤销云南省昆明市官渡区人民法院（2020）云0111民初1188号民事判决第二项，即“二、被告董其本于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行支付以欠付本金为基数自2020年5月1日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息、分期付款手续费；”、第三项，即“三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。”三、变更云南省昆明市官渡区人民法院（2020）云0111民初1188号民事判决第二项为董其本于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行支付以欠付本金为基数自2020年5月1日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息；四、驳回被上诉人中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2，370元，二审案件受理费2，370元，由董其本负担。本判决为终审判决。审判长  施苏萍审判员  贾 音审判员  古维贤二〇二一年一月八日法官助理张微波书记员周季