福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1696号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地福建省漳平市和平南路**，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，该行行长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，该行职员。 被告：黄乾山，男，1989年9月8日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：郑应华，男，1982年11月9日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：许振柏，男，1980年3月4日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“农商行桂林支行”）与被告黄乾山、郑应华、许振柏信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行桂林支行的委托诉讼代理人廖碧荣到庭参加诉讼，被告黄乾山、郑应华、许振柏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄乾山立即偿还农商行桂林支行福万通普惠金融贷记卡（卡号：6228××××4107）的透支本金199996.95元及截止2020年9月22日的利息14129.19元、违约金2236.38元，合计总欠款216362.52元，并支付自2020年9月23日起至款清之日止以本金199996.95元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.郑应华、许振柏对上述债务承担连带清偿责任；3.判令黄乾山、郑应华、许振柏承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年11月6日，黄乾山向农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融贷记卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费按交易金额的1%，最低6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。农商行桂林支行根据黄乾山的申请经审核后同意向其发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××4107）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。黄乾山于2019年5月22日以扩大投资为由向农商行桂林支行申请将该卡额度从5万元提高至20万元。经农商行桂林支行审批同意后将该卡总授信额度调整为20万元。2019年5月22日，郑应华、许振柏向原告漳平农商银行出具一份《普惠金融卡担保协议》，声明郑应华、许振柏为黄乾山普惠金融贷记卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为黄乾山因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为黄乾山福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。黄乾山领取信用卡后，通过预借现金、转账、消费等方式透支本金，截止2020年9月22日，黄乾山尚欠透支本金199996.95元及截止2020年9月22日的利息14129.19元、违约金2236.38元。黄乾山自2020年3月21日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，郑应华、许振柏也未履行担保责任，其行为均已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且黄乾山知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。基于以上事实和理由，为维护农商行桂林支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持农商行桂林支行的诉讼请求。 黄乾山、郑应华、许振柏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与农商行桂林支行所诉相同。农商行桂林支行对本案的诉讼请求已提供普惠金融卡担保协议、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细、《关于修订部分条款的通知》、营业执照、负责人身份证明书、居民身份证、结婚证等证据予以证明。黄乾山、郑应华、许振柏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行桂林支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，黄乾山向农商行桂林支行申请办理信用卡，在农商行桂林支行发行的《福建农村信用社农商行福万通普惠金融卡申请表》上签名，农商行桂林支行批准为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。同时，郑应华、许振柏与农商行桂林支行签订的《普惠金融卡担保协议》，亦是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，亦为有效合同。各方当事人均应履行各自的合同义务。黄乾山在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应当限期偿还并承担逾期还款的违约责任。农商行桂林支行诉请证据充分，本院予以支持。郑应华、许振柏未按约定履行保证责任，亦属违约，其应对黄乾山的上述债务承担连带保证责任，其承担清偿责任后，有权向黄乾山追偿。黄乾山、郑应华、许振柏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、黄乾山应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行信用卡透支本金199996.95元及利息（截止2020年9月22日尚欠利息14129.19元，从2020年9月23日起至款还清之日止以本金199996.95元为基数，按月利率9‰计算）、违约金（截止2020年9月22日尚欠违约金2236.38元，从2020年9月23日起至款还清之日止按合同约定的上期最低还款额未还部分的5%计算）。 二、郑应华、许振柏对上述债务承担连带清偿责任，若代偿后，有权向黄乾山追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4545.4元，由黄乾山、郑应华、许振柏共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李文龙 人民陪审员  陈幼金 人民陪审员  郑来春 二〇二一年一月二十五日 法官 助理  罗发金 书 记 员  陈广灶 附：一、本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接支付给权利人或通过法院转交给权利人。款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款账户（开户行：中国农业银行股份有限公司漳平市支行；开户单位：漳平市人民法院；账号：5600××××0028）。 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。 漳平市人民法院财务室咨询电话：0597-752××××。