北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初8438号原告：交通银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街**神州数码大厦**。负责人：马天圣，行长。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：訾怀志，男，1973年1月14日出生，汉族，户籍地北京市昌平区，公民身份号码：×××。原告交通银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称交行海淀支行）与被告訾怀志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告交行海淀支行的委托诉讼代理人张红艳到庭参加了诉讼。被告訾怀志经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行海淀支行向本院提出诉讼请求：1.訾怀志向交行海淀支行偿还借款本金2207309.09元并支付利息、罚息、复利（截止至2020年12月28日的利息为114145.65元、罚息为8126.92元、复利为5346.41元，自2020年12月29日起至付清之日止的罚息、复利按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.訾怀志以位于北京市昌平区新干线家园x区x号楼x层x单元x房屋实现抵押权所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、保全费由訾怀志承担。事实及理由：訾怀志为购买北京市昌平区新干线家园x区x号楼x层x单元x房屋，向交行海淀支行申请贷款。2015年12月21日，交行海淀支行与訾怀志、北京新领域房地产开发有限公司签订了编号为xxx的《个人房产抵押贷款合同》。《个人房产抵押贷款合同》约定：交行海淀支行向訾怀志提供贷款2720000元整，用于其购买北京市昌平区新干线家园x区x号楼x层x单元x房屋，贷款期限180个月，自放款日起计，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率下浮12%，訾怀志选择等额本息还款法，按月还款，还款日为放款日的对应日。訾怀志如未按《个人房产抵押贷款合同》的约定偿还贷款本金或支付利息，交行海淀支行有权单方面宣布《个人房产抵押贷款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求訾怀志立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。交行海淀支行还有权按逾期贷款的罚息利率，即按《个人房产抵押贷款合同》约定利率上浮50%，计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。訾怀志同时还应当承担交行海淀支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。《个人房产抵押贷款合同》同时约定，訾怀志以名下位于北京市昌平区新干线家园二区x号楼x层x单元x房屋为交行海淀支行在《个人房产抵押贷款合同》项下债权提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人房产抵押贷款合同》项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押物北京市昌平区新干线家园x区x号楼x层x单元x房屋的抵押登记手续已经办理完毕，房屋抵押权人交行海淀支行已取得编号为xxx号不动产登记证明。上述合同签订后，交行海淀支行向訾怀志发放了全部贷款2720000元，履行了《个人房产抵押贷款合同》约定的义务，但訾怀志自2019年10月至今，未按合同约定履行还款义务，虽经交行海淀支行多次催要，但均未果。故交行海淀支行诉至法院。訾怀志未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。交行海淀支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为交行海淀支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，訾怀志（借款人）与交行海淀支行（贷款人）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：xxx）。合同约定，借款人购买商品房并以该房屋向贷款人申请个人房产抵押贷款。借款人所购房屋为住房，坐落为昌平区东小口镇霍营村新干线住宅小区x楼及x地下车库新干线家园x住宅楼x层x单元x，购房总价3896762元，贷款金额为2720000元，贷款期限为180月，贷款利率为5年以上（期限）人民银行贷款基准利率下浮12%，合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；借款人以月为一期，按期还款，首期自首次放款日起计算；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，合同项下贷款一次性发放；合同项下贷款的支付方式为贷款人受托支付，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人北京新领域房地产开发有限公司紫金新干线，账号×××，开户行：中国建设银行股份有限公司北京中关村分行。借款人选择等额本息还款法，每期还款额为20547.43元，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。贷款发放后，如遇人民银行贷款基准利率被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率，在约定期限内未就调整后的利率达成一致的，贷款人有权宣布合同项下贷款全部提前到期。借款人应按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息，如借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同约定，合同项下抵押物为借款人所购买的房产，抵押担保的范围为合同项下本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期或借款人的行为足以使抵押物的价值减少，且未按贷款人请求恢复原状或另行提供担保的，贷款人有权按照法律规定的方式处理抵押物。合同还约定了其他内容。2018年3月5日，交行海淀支行就訾怀志购买的上述房产即位于北京市昌平区新干线家园x区x号楼x层x单元x房产办理了抵押登记，取得了xxx号的不动产登记证明。该证明载明抵押权种类为一般抵押，被担保数额为2720000元，义务人为訾怀志，债务履行期限为180个月。2016年1月7日，交行海淀支行经审批向訾怀志发放贷款2720000元，并向訾怀志出具借款凭证。借款凭证载明借款人为訾怀志，借款金额为2720000元，利率为3.593333‰，起息日为2016年1月7日，借款用途为购房。2019年10月起，訾怀志未按合同约定履行还款义务。截止至2020年12月28日，訾怀志尚欠交行海淀支行贷款本金2207309.09元及利息114145.65元、罚息8126.92元、复利5346.41元。审理中，交行海淀支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向訾怀志有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据。交行海淀支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄送达方式向訾怀志送达本案起诉材料，訾怀志于2020年8月1日签收邮件。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：訾怀志与交行海淀支行签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。交行海淀支行已依约履行了放款义务，訾怀志亦应履行相应还款义务。訾怀志自2019年10月起未按约定履行还款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。交行海淀支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因交行海淀支行未提交有效证据证明其已向訾怀志有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日2020年8月1日作为贷款提前到期日，自该日起，交行海淀支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利。交行海淀支行要求訾怀志偿还剩余贷款本金及相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。根据现行相关规定，金融机构收取贷款息费的计算标准亦应以综合年利率24%为上限，本案中，交行海淀支行主张的贷款息费包括利息、罚息、复利，其中复利包括利息及罚息的复利，依据贷款合同约定的标准计算，经过一定时期后，涉案贷款的综合年利率可能会超出年利率24％的上限，故本院对交行海淀支行主张的贷款息费的计算标准予以调整。关于抵押一节，双方就訾怀志提供的抵押房产办理了抵押登记，交行海淀支行系涉案抵押物的抵押权人，其对该涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权，故本院对交行海淀支行要求确认其优先受偿权的诉讼请求予以支持。訾怀志经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、訾怀志于本判决生效后十日内向交通银行股份有限公司北京海淀支行偿还贷款本金2207309.09元并支付利息、罚息、复利（截止至2020年12月28日的利息为114145.65元、罚息为8126.92元、复利为5346.41元，自2020年12月29日起至还清之日止的罚息、复利按照《个人房产抵押贷款合同》约定的标准计算，综合利率以年利率24%为上限）；二、交通银行股份有限公司北京海淀支行有权以訾怀志名下位于北京市昌平区新干线家园x区x号楼x层x单元x房产实现抵押权所得价款在上述第一款确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24652元、保全费5000元（交通银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由訾怀志负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年一月十五日书记员  刘鸽