广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初29327号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐集聪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：杨留海，男，1977年11月24日出生，汉族，身份证住址河南省西峡县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告杨留海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人杜基伟到庭参加了诉讼。被告杨留海经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提起诉讼请求：1、被告提前结清贷款，由被告向原告偿还借款本金163317元、手续费28544.46元、利息1981.28元、还款违约金3112.77元（利息、还款违约金暂计至2020年12月3日，自2020年12月4日起至欠款还清之日止利息按日利率万分之五按月计收复利，还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、案件受理费由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理优客分期业务并签署了《优客分期申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。后原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定原告向被告提供贷款用于装修。签约后，原告依约向被告发放了贷款，后被告未按照约定还款。被告杨留海辩称：无答辩。经审理查明：2019年3月29日，被告填写《优客分期申请表》，申请分期额度300000元，分期期数60期，手续费率17.5%，借款用途装修建材等。该申请表抬头处记载“……本人已完全阅读，知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》等相关业务规定……”。2019年4月24日，原告（乙方）与被告杨留海（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK491号），约定：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；本协议项下信用卡卡号62×××19；分期额度为200000元；分期期数为60期（一期为一个月）；本合同项下分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额为35000元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还本金乘以分期付款手续费率；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：3.未按期归还分期本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，6.终止或解除本合同；本协议自甲方在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至甲方全部还清此笔分期欠款的次日终止；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。其后，被告签订《中国借款借据》，载明借款人为被告杨留海，借款金额为200000元，还款账号为62×××19，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为装修，手续费费率为17.5%，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：户名佛山市圣浩尼建筑工程有限公司，开户行中国建设银行佛山环市支行，账号44×××71。此后，原告依约将200000元划入被告杨留海指定账户。庭审中，原告表示被告自2020年3月3日开始出现逾期还款行为，截至2020年12月3日，被告尚欠原告借款本金163317元、手续费28544.46元、利息1981.28元、还款违约金3112.77元。原告为证实其主张，提交了信用卡欠款明细表及交易流水予以佐证。另，原告向本院提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，该领用合约显示甲方为信用卡主卡申请人，乙方为原告。领用合约约定：18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。27.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。28.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。另查，因被告下落不明，本院在2020年10月13日通过公告方式向被告送达起诉状副本及开庭传票等材料，公告期为60日，视为被告于2020年12月12日收到本案起诉状副本及证据材料。以上事实，有《优客分期申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、信用卡欠款明细表、卡账户交易历史表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告杨留海签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述协议签订后，根据被告杨留海的申请，依约向其发放了贷款200000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，被告杨留海未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、违约金等】全部或部分提前到期。现被告杨留海逾期清偿贷款本息，已经构成违约。原告要求被告杨留海提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。本院于2020年10月13日通过公告方式向被告送达起诉状副本及开庭传票等材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，被告于2020年12月12日收到本院送达的起诉状副本及证据材料，即原告宣布贷款提前到期的通知于2020年12月12日到达被告，被告未提出异议，故应当以该通知送达之日即2020年12月12日作为涉案贷款的提前到期日。被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金163317元及手续费28544.46元。至于利息及还款违约金，借款提前到期日之前被告应当清偿的利息、还款违约金可按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算；借款提前到期日之后则应当以尚欠贷款本金163317元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止（该部分不计算复利），还款违约金则根据公平原则，应当以尚欠贷款本金163317元为基数，按照年利率6%的标准计付至上述贷款本金实际清偿之日止。被告杨留海经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告杨留海向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡优客分期业务贷款本金163317元及手续费28544.46元；二、于本判决生效之日起五日内，被告杨留海向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付至2020年12月12日的透支利息、还款违约金（透支利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告杨留海向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年12月13日起的透支利息[透支利息以尚欠贷款本金163317元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止（该部分不计算复利）]；四、于本判决生效之日起五日内，被告杨留海向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年12月13日起的还款违约金（还款违约金以尚欠贷款本金163317元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2075.7元，由被告杨留海负担。该受理费原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，原告同意由被告杨留海在履行本判决时将被告应承担的受理费直接向原告迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二一年一月十四日书记员 黄静雯