江西省德安县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0426民初48号原告：共青农村商业银行股份有限公司河东支行，营业场所：江西省九江市德安县石桥路159号，统一社会信用代码：91360426MA35J7F21M。负责人：杨倩，行长。委托代理人：柳良，男，1973年11月4日出生，汉族，系原告客户经理。被告：欧世兴，男，1963年12月14日出生，汉族，住江西省九江市德安县。被告：王水枝，女，1963年5月16日出生，汉族，住江西省九江市德安县。原告共青农村商业银行股份有限公司河东支行（以下简称共青农商行河东支行）与被告欧世兴、王水枝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告共青农商行河东支行的委托代理人柳良、被告欧世兴到庭参加了诉讼，被告王水枝经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告共青农商行河东支行向本院提出诉讼请求：1、被告欧世兴、王水枝归还原告贷款本金20万元、截止2020年7月27日的利息104932.25元，并向原告支付至本金清偿完毕所产生的利息（逾期利息按年利率12.96%计算）；2、原告对本案抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费和其他费用由被告承担。事实和理由：2015年12月30日原告与借款人欧世兴签订《个人借款合同》，约定：原告向被告欧世兴发放贷款20万元，借款用途为借新还旧，借款期限3年，自2015年12月30日至2018年12月29日，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为固定利率，借期内按年利率10.8%计算，逾期贷款罚息利率为在约定的借款利率水平上加收30%，按月结息。当日，原告与抵押人欧世兴、王水枝签订《抵押合同》，约定抵押人对该笔借款承担抵押担保责任。同时，欧世兴、王水枝签订《借款人夫妻共同承担债务声明书》，二人承诺共同承担20万元借款责任。2015年12月31日原告依约向欧世兴发放了贷款20万元，并与借款人签署借款凭证，借款凭证载明借款期限为2015年12月31日至2016年12月29日。贷款发放后，欧世兴没有按约按期归还借款本息，贷款已逾期，原告员工多次催讨无果，故诉至法院。被告欧世兴辩称，借款属实。被告经济困难，一时还不了款，希望跟银行协商分期还款，每月还款1000元，如果后面条件好些，就可以多还些款。被告王水枝未提出答辩意见。经审理查明，2015年12月28日被告欧世兴向原告共青农商行河东支行申请贷款，申请借款金额20万元。2015年12月28日被告欧世兴、王水枝向原告出具“借款人夫妻共同承担债务声明书”：我夫妇二人同意以欧世兴在贵行借款20万元，用途为借新还旧，借款方式为抵押；我二人承诺在该笔贷款未还清之前，夫妻双方共同承担债务，共有财产不得以任何理由进行分割和转移，贵支行可以向我夫妇任意一方追索债务。2015年12月30日原告与被告欧世兴签订《个人借款合同》，约定：被告欧世兴借款20万元，借款期限为36个月，自2015年12月30日至2018年12月29日，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款用途为借新还旧；借款利率为年利率10.8%，按月结息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收30%；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押。2015年12月31日原告向被告欧世兴发放贷款20万元，双方签订的借款凭证载明：借款用途为借新还旧，借款利率为10.8%，贷款期限为2015年12月31日至2016年12月29日。2015年12月28日被告欧世兴、王水枝向原告出具同意抵押意向书：欧世兴因借新还旧，需要向贵行申请借款20万元，期限36个月，本人经慎重考虑，同意作为担保人，以自身有权处分的房产，对该项借款本息设定抵押担保。原告与被告欧世兴、王水枝签订《借款最高额抵押合同》，约定：为了确保欧世兴与原告在2015年12月30日至2018年12月29日期间、在20万元的最高余额内签订的所有借款合同项下借款人义务得到切实履行，两被告自愿向原告提供抵押担保；抵押担保的范围包括所有贷款的本金、利息、罚息、原告实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物为被告欧世兴、王水枝名下坐落于德安县富阳春天8幢一单元401商品房，【房产证号：德房权证城字第××号，建筑面积151.4㎡】，并就上述抵押物办理了抵押物登记【德房他证抵字第××号】。涉案贷款发放后，被告仅于2016年3月21日、2016年12月31日、2017年8月10日、2020年8月分别偿还利息859.75元、10000元、80元、1000元，共计11939.75元，被告未按约归还贷款本息。以上事实有：1、当事人的陈述，2、原告提供的两被告身份证、结婚证复印件，个人借款申请书、借款人夫妻共同承担债务声明书、《个人借款合同》、借款凭证，同意抵押意向书、《借款最高额抵押合同》、抵押物清单、德房权证城字第××号房产证复印件、德房他证抵字第××号抵押权证复印件，利息计算情况清单等证据证实，本院予以确认。本院认为，2015年12月30日原告共青农商行河东支行与被告欧世兴签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。根据《个人借款合同》约定，借款金额为20万元，借款期限为36个月，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款用途为借新还旧，而2015年12月31日原告向被告欧世兴发放贷款20万元，借款凭证载明贷款期限为2015年12月31日至2016年12月29日，故认定涉案贷款20万元的借款期限为2015年12月31日至2016年12月29日。《个人借款合同》、借款凭证约定，借款利率为年利率10.8%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收30%，故2015年12月31日至2016年12月29日按年利率10.8%计算利息；原告诉请2016年12月30日至付清之日按年利率12.96%计算逾期利息，不违反法律规定，本院予以支持。2015年12月31日至2016年12月29日借期内的利息为21840元，剔除被告已还利息11939.75元，被告尚欠借期内利息9900.25元。被告欧世兴尚应向原告归还贷款本金20万元、截止2016年12月29日的利息9900.25元以及2016年12月30日至付清之日按年利率12.96%计算的逾期利息。被告欧世兴、王水枝向原告出具“借款人夫妻共同承担债务声明书”，两人承诺在该笔贷款未还清之前，夫妻双方共同承担债务，故两被告应向原告承担连带还款责任。原告与被告欧世兴、王水枝签订的《借款最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。根据《借款最高额抵押合同》约定，以被告欧世兴、王水枝名下坐落于德安县富阳春天8幢一单元401商品房为涉案借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括所有贷款的本金、利息、罚息、原告实现债权的费用等，并就该抵押物办理了抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权，有权就该抵押物处置所得款项优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告欧世兴、王水枝于本判决生效之日起十五日内连带偿还原告共青农村商业银行股份有限公司河东支行贷款本金20万元、利息（截止2016年12月29日利息9900.25元，2016年12月30日至付清之日以20万元为基数按年利率12.96%计算利息）。二、原告共青农村商业银行股份有限公司河东支行有权就被告欧世兴、王水枝名下坐落于德安县富阳春天8幢一单元401商品房【房产证号：德房权证城字第××号】折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2936.99元（原告已付），由被告欧世兴、王水枝连带承担，此款于本判决生效之日起十五日内给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 周 宇二〇二一年一月二十九日书记员 夏清兰