新疆维吾尔自治区石河子市人民法院   民事判决书                     (2020)兵9001民初4932号     原告：中国人民财产保险股份有限公司石河子市分公司，   住所地石河子市。     负责人：张越，系该公司总经理。     委托诉讼代理人：于洁，系该公司员工。     委托诉讼代理人：姚江通，系该公司员工。   被告：李佳，女，1993年5月20日出生，汉族，系无固定职业，住石河子市。    委托诉讼代理人：张广效，新疆文舵律师事务所律师。   被告：王玉友，男，1987年2月24日出生，汉族，系无固定职业，住石河子市。     委托诉讼代理人：张广效，新疆文舵律师事务所律师。              原告中国人民财产保险股份有限公司石河子市分公司（以下简称人保公司）与被告李佳、被告王玉友保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人于洁及姚江通、被告李佳及被告王玉友的委托诉讼代理人张广效到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。     人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李佳支付原告赔偿款78753.89元；2、判令被告李佳支付保险费743.25元；3、判令被告李佳支付滞纳金暂计8269.16元（79497.14元×0.06%×175天，滞纳金暂时计算自2020年4月28日至2020年10月20日止，2020年10月20日后以上述赔偿款总金额及保费总计79497.14元为基数按每日0.06%计算至实际清偿之日）；4、判令被告王玉友对上述款项承担连带清偿责任；5、判令二被告承担本案诉讼费及送达费。事实与理由：2019年7月8日，被告李佳与中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行），签订了《个人贷款合同》，贷款金额94000元，同时被告李佳就该借款向原告申请个人信贷保证保险合同，被保险人为光大银行，被告王玉友签署共同还款承诺书，原告向光大银行出具的《保证保险单》。合同签订后，光大银行依照合同约定向被告李佳发放贷款，后，被告李佳未按期还款。原告于2020年4月28日依据上述保险单向光大银行为被告承担了代偿责任，共计支付代偿款78753.89元，光大银行收到理赔款后向原告出具了确认代偿的书面文件。经原告多次催要，被告拒不还款，现原告起诉至法院，请求依法判决。     李佳辩称，借款事实认可，保证保险合同认可，但认为滞纳金过高，请求法院调整。     王玉友辩称，同意被告李佳的答辩意见。     本院经审理认定事实如下：被告李佳因急需资金向光大银行贷款。被告李佳为获得贷款，2019年7月4日，被告李佳与原告人保公司签订保证保险合同一份，保险号为：PBBR201965900000000082号。主要内容为：“李佳向原告处投保个人信用保险合同，约定，投保人为李佳，被保险人为光大银行，贷款金额为94000元，保险费为40135.32元，保险金额为104681.61元，赔偿等待期为80天，费率1.0650%（月),每月保险费为1114.87元。投保人按照约定每月缴纳保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。” 同日，原告与被告签订《信用保险合同》特别约定附件一份，内容为：“特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。5、诉讼由保险人所在地法院管辖。6、如因客户本人原因逾期或赔付，造成中国人民财产股份有限公司石河子市分公司一切经济损失，诉讼费、保全费、公告费、交通费等包括但不限于以上费用均由借款人（投保人）承担，特此说明。本保单保费分36次缴清，自2019年9月至2022年8月，每月应向原告交纳保险费1114.87元。   2019年7月8日，被告李佳与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定，被告李佳以生产生活所需向光大银行贷款94000元，借款期限为36个月。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应的上调。同日，被告王玉友就上述贷款提出共同还款承诺书一份，主要内容为：“借款人李佳向光大银行申请无抵押信用贷款94000元。本人同意承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。”   同日，光大银行向被告李佳发放贷款94000元。被告李佳于2019年8月8日向光大银行支付贷款本金2349.69元、支付利息558.13元；2019年9月8日向光大银行支付贷款本金2363.65元、支付利息259.35元；2019年9月9日,向光大银行支付利息284.82元，支付罚息0.08元；2019年10月8日向光大银行支付贷款本金2377.68元、支付利息530.14元；2019年11月8日向光大银行支付贷款本金2391.80元、支付利息516.02元；2019年12月8日向光大银行支付贷款本金2406元、支付利息501.82元；2020年1月8日向光大银行支付贷款本金2420.28元、支付利息487.54元；2020年4月8日向光大银行支付贷款本金2188.98元、支付利息492.19元，支付罚息3.02元，以上，被告李佳向光大银行共计归还借款本金16498.08元，支付利息3630.01元，支付罚息3.10元。   后，因被告李佳未按期还款，原告依照约定向光大银行代被告李佳偿还借款本金如下：2020年4月28日向光大银行支付贷款本金2449.11元、支付利息473.74元、支付罚息14.39元；2020年4月28日向光大银行支付贷款本金2463.65元、支付利息444.17元、支付罚息11.51元；2020年4月28日向光大银行支付贷款本金245.68元、支付利息14.94元、支付罚息6.86元；2020年4月28日向光大银行支付贷款本金72343.48元、支付利息286.36元，以上原告代被告李佳归还借款本金77501.92元，代付利息1219.21元，支付罚息32.76元，合计78753.89元。   同日，光大银行向原告出具代偿债权与权益转让书一份，内容为：“中国人民财产保险股份有限公司石河子市分公司：贵公司个人信用贷款保证保险PBBR201965900000000082号保险单项下的代偿款人民币78753.89元，已于2020年4月28日收到。本行同意接受上述代偿款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”     被告李佳于2019年8月8日起向原告每月支付保险费1114.87元，至2020年4月8日止。剩余保险费至今未付。   被告李佳2020年2月起未按照约定向光大银行还款。     另查明：中国人民银行发布的2020年10月金融机构之间的同业拆借利率为年利率为3.85%。     本院认为，原、被告之间的个人信用保证保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，为合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。因被告李佳未能按期清偿光大银行的贷款本息，导致原告按照保证保险合同约定向光大银行承担了保险责任，故原告依据保证保险合同约定要求被告李佳偿还原告垫付贷款本息78753.89元，并支付拖欠原告的保费的诉请，于法有据，应予以支持。保证保险合同生效后，被告李佳未能按约定支付光大银行借款本息，在原告为被告李佳垫付其应当支付的借款本息后，被告李佳未按照保险合同约定向原告偿还垫付款并按期交纳保费，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。     原告向光大银行承担代偿责任后，有权按照约定要求被告李佳偿还代偿款78753.89元并承担违约责任，但合同约定的滞纳金为每日0.06%，该滞纳金标准过高，本院予以调整为以年利率15.4%计算为宜。原告主张的代偿款中包括了借款本金和利息、罚息，本院对原告主张的滞纳金计算的基数依法只能按照本金77501.92元计算，超出部分本院不予支持，被告李佳应当支付原告自2020年4月28日至2020年10月20日期间的滞纳金为5722.40元（77501.92元×年利率15.40%÷365天×175天）。2020年10月21日起，以77501.92元为基数以年利率15.40%计算至实际还清借款时止。原告要求被告支付下欠全部保险费，保险费计算按保险合同约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止，因2020年4月28日原告代被告已清偿全部贷款本息，故保险费计算至2020年4月28日止，对原告主张的保险费743.25元（1114.87元×20天÷30天，2020年4月8日至2020年4月28日），本院予以支持。因被告王玉友在共同还款声明书上签字，故被告应当依照共同还款承诺书上的约定与被告李佳负连带责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：     一、被告李佳于本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司石河子市分公司支付代偿款78753.89元、保险费743.25元，合计79497.14元；支付滞纳金5722.40元，并以77501.92元为基数，按照年利率15.4%从2020年10月21日计算滞纳金至实际还清借款之日止。     二、被告王玉友对上述款项负连带责任（此款及于诉讼费用）。     如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。     本案案件受理费减半收取997元（原告已预交），由被告李佳承担，与前款同期给付原告。     如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第八师中级人民法院。                                审判员  杜世成                              二〇二〇年十二月一日                              法官助理  邓文娟                            书记员  王宇婷   1