浙江省杭州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙01民终6859号 上诉人（原审被告）：饶家齐，男，1979年12月24日出生，汉族，住浙江省诸暨市。 被上诉人（原审原告）：浙江晨廷资产管理有限公司，住所地：浙江省杭州市西湖区文一西路460号文娱中心120室。 法定代表人：林乃成，总经理。 委托诉讼代理人：王林军，浙江坤祚律师事务所律师。 上诉人饶家齐因与被上诉人浙江晨廷资产管理有限公司合同纠纷一案，不服浙江省杭州市西湖区人民法院（2020）浙0106民初3328民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月11日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法指定审判员程雪原适用普通程序独任审理。在审理过程中，经双方当事人申请，本院同意给予庭外和解时间两个月。本案现已审理终结。 饶家齐上诉请求：请求二审法院撤销一审判决，依法改判驳回晨廷公司的起诉，并判令一、二审诉讼费均由晨廷公司承担。事实和理由：一审法院未查明事实。晨廷公司的企业营业执照登记的经营范围为资产管理、事业投资、投资管理（未经金融监管部门批准，不得从事向公众融资存款，融资担保，代客户理财等金融服务）、代客户办理银行按揭手续。在未取得融资担保经营许可证的情况下，以为不特定多人向银行的借款提供担保的方式，赚取服务费及担保费，这种行为已严重违法违纪，扰乱金融市场秩序。因此，在晨廷公司无证经营的情况下，所有签署的合同及个人担保函均应视为无效，且浙江省东阳市人民法院已判决驳回晨廷公司的诉讼请求，移交公安机关处理。综上，请求二审法院依法改判支持饶家齐的上诉请求。 晨廷公司辩称，饶家齐向晨廷公司出具《个人担保承诺函》，承诺愿意为其经办的客户承担连带担保责任。现晨廷公司已为客户代偿，饶家齐应承担相应责任。关于保证金，因饶家齐经办的业务数量较多，饶家齐与晨廷公司另有合同约定，需要将所有饶家齐经办的业务结算完毕后才能结算保证金。关于合同无效，饶家齐所提规定属于管理性强制性规定，不属于效力性强制性规定，且一审法院已对服务费进行了扣除，另银行也许可晨廷公司开展业务，故饶家齐向晨廷公司出具的《个人担保承诺函》合法有效。综上，一审法院认定事实清楚，请求二审法院维持一审判决。 晨廷公司向一审法院起诉请求：1.饶家齐支付晨廷公司款项35910元；2.饶家齐赔偿晨廷公司自起诉之日起至款项实际付清之日止的以未还款项为基数按年利率4.35%计算的利息损失；3.诉讼费由饶家齐承担。 一审法院认定事实：2018年8月30日，晨廷公司与吴传银、吴学伦签订《车贷服务合同》，约定由晨廷公司为吴传银提供担保向贷款银行申请贷款购置汽车。2018年9月9日，吴传银、晨廷公司、中国银行股份有限公司杭州武林支行（以下简称中行武林支行）签订《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》，约定中行武林支行根据吴传银资信情况经审核授予客户分期额度，用于购买自用汽车及相关衍生消费需求，分期额度为125810元，本合同项下分期期数为36期，自2018年11月起至2021年11月止；若吴传银未按期归还每期还款金额的，中行武林支行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期；晨廷公司为吴传银上述债务提供连带责任担保，保证责任范围为本合同项下的包括手续费、透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）等，保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行届满之日后两年。饶家齐向晨廷公司出具《个人担保承诺函》，载明：吴传银在中行武林支行购车分期付款合同存续三年以内如出现未及时向晨廷公司归还银行垫款等情况，饶家齐愿承担60%的连带担保责任，晨廷公司可自行选择先行使抵押权或在行使抵押权前要求饶家齐承担担保责任，如晨廷公司向银行履行担保义务，可立即向饶家齐追偿，饶家齐放弃要求先行处置借款人的财产。2019年10月11日，晨廷公司因吴传银未按期归还中行武林支行贷款向其支付代偿款13294.87元。 2018年10月28日，晨廷公司与罗菊香、陈光森签订《车贷服务合同》，约定由晨廷公司为罗菊香提供担保向贷款银行申请贷款购置汽车。2018年11月8日，罗菊香、晨廷公司、中行武林支行签订《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》，约定中行武林支行根据罗菊香资信情况经审核授予客户分期额度，用于购买自用汽车及相关衍生消费需求，分期额度为89900元，本合同项下分期期数为36期，自2018年11月起至2021年11月止；若罗菊香未按期归还每期还款金额的，中行武林支行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期；晨廷公司为罗菊香上述债务提供连带责任担保，保证责任范围为本合同项下的包括手续费、透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）等，保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行届满之日后两年。饶家齐向晨廷公司出具《个人担保承诺函》，载明：罗菊香在中行武林支行购车分期付款合同存续三年以内如出现未及时向晨廷公司归还银行垫款等情况，饶家齐愿承担70%的连带担保责任，晨廷公司可自行选择先行使抵押权或在行使抵押权前要求饶家齐承担担保责任，如晨廷公司向银行履行担保义务，可立即向饶家齐追偿，饶家齐放弃要求先行处置借款人的财产。2019年11月6日，晨廷公司因罗菊香未按期归还中国银行股份有限公司杭州武林支行贷款向其支付代偿款10410.29元。 2018年11月30日，晨廷公司与叶明银、马步锋签订《车贷服务合同》，约定由晨廷公司为叶明银提供担保向贷款银行申请贷款购置汽车，叶明银向晨廷公司支付车贷服务费5257.20元。2018年12月1日，叶明银、浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（以下简称绍兴瑞丰农商行）签订《瑞丰银行个人贷款业务借款合同》，约定叶明银向绍兴瑞丰农商行贷款131430元用于购车，本合同贷款期限自2018年12月1日起至2021年11月19日止；若叶明银未按期归还贷款款项的，绍兴瑞丰农商行有权提前收回未到期贷款。2018年12月1日，晨廷公司向绍兴瑞丰农商行出具《保证函》，载明：晨廷公司为叶明银上述全部债务（分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费及实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为叶明银上述债务履行期间届满之次日起两年，绍兴瑞丰农商行要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。饶家齐向晨廷公司出具《个人担保承诺函》，载明：叶明银在绍兴瑞丰农商行购车分期付款合同存续三年以内如出现未及时向晨廷公司归还银行垫款等情况，饶家齐愿承担65%的连带担保责任，晨廷公司可自行选择先行使抵押权或在行使抵押权前要求饶家齐承担担保责任，如晨廷公司向银行履行担保义务，可立即向饶家齐追偿，饶家齐放弃要求先行处置借款人的财产。2019年11月12日，晨廷公司因叶明银未按期归还浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司贷款向其支付代偿款8324.46元。 2019年1月24日，晨廷公司与黄涛、朱海龙签订《车贷服务合同》，约定由晨廷公司为黄涛提供担保向贷款银行申请贷款购置汽车。2019年1月24日，黄涛、绍兴瑞丰农商行签订《瑞丰银行个人贷款业务借款合同》，约定黄涛向绍兴瑞丰农商行贷款155830元用于购车，本合同贷款期限自2019年1月24日起至2022年1月19日止；若黄涛未按期归还贷款款项的，绍兴瑞丰农商行有权提前收回未到期贷款。2019年1月24日，晨廷公司向绍兴瑞丰农商行出具《保证函》，载明：晨廷公司为黄涛上述全部债务（分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费及实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为黄涛上述债务履行期间届满之次日起两年，绍兴瑞丰农商行要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。饶家齐向晨廷公司出具《个人担保承诺函》，载明：黄涛在绍兴瑞丰农商行购车分期付款合同存续三年以内如出现未及时向晨廷公司归还银行垫款等情况，饶家齐愿承担60%的连带担保责任，晨廷公司可自行选择先行使抵押权或在行使抵押权前要求饶家齐承担担保责任，如晨廷公司向银行履行担保义务，可立即向饶家齐追偿，饶家齐放弃要求先行处置借款人的财产。2019年11月12日，晨廷公司因黄涛未按期归还绍兴瑞丰农商行贷款向其支付代偿款9790.83元。 2019年2月11日，晨廷公司与郭雅锂、朱海龙签订《车贷服务合同》，约定由晨廷公司为郭雅锂提供担保向贷款银行申请贷款购置汽车，郭雅锂向晨廷公司支付车贷服务费3486元。2019年2月21日，郭雅锂、绍兴瑞丰农商行签订《瑞丰银行个人贷款业务借款合同》，约定郭雅锂向绍兴瑞丰农商行贷款148990元用于购车，本合同贷款期限自2019年2月21日起至2022年2月19日止；若郭雅锂未按期归还贷款款项的，绍兴瑞丰农商行有权提前收回未到期贷款。2019年2月21日，晨廷公司向绍兴瑞丰农商行出具《保证函》，载明：晨廷公司为郭雅锂上述全部债务（分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费及实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为郭雅锂上述债务履行期间届满之次日起两年，绍兴瑞丰农商行要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。饶家齐向晨廷公司出具《个人担保承诺函》，载明：郭雅锂在绍兴瑞丰农商行购车分期付款合同存续三年以内如出现未及时向晨廷公司归还银行垫款等情况，饶家齐愿承担100%的连带担保责任，晨廷公司可自行选择先行使抵押权或在行使抵押权前要求饶家齐承担担保责任，如晨廷公司向银行履行担保义务，可立即向饶家齐追偿，饶家齐放弃要求先行处置借款人的财产。2019年11月12日，晨廷公司因郭雅锂未按期归还绍兴瑞丰农商行贷款向其支付代偿款9360.51元。 晨廷公司自认罗菊香的案涉车辆在晨廷公司处。 一审法院认为，涉案《车贷服务合同》、《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》、《瑞丰银行个人贷款业务借款合同》、《保证函》、《个人担保承诺函》均系各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定有效。吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂均未能按照约定归还借款本息，致使晨廷公司分别承担了担保责任向银行代偿13294.87元、10410.29元、8324.46元、9790.83元、9360.51元。现晨廷公司作为担保人已经承担了相应的担保责任，取得了对吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂的追偿权，有权要求吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂偿还代偿款。根据晨廷公司与叶明银、郭雅锂分别所签的《车贷服务合同》可知，晨廷公司已分别收到叶明银、郭雅锂车贷服务费5257.20元、3486元，但晨廷公司并非融资性担保公司，故其向被担保人收取金融/担保服务费的依据不足，应当予以扣减。故吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂应支付晨廷公司代偿款金额分别为13294.87元、10410.29元、3067.26元、9790.83元、5874.51元。晨廷公司主张从2020年5月28日起至实际付清款项之日止的利息损失按年利率4.35%进行计算，符合法律规定，该院予以支持。晨廷公司要求饶家齐承担连带责任，符合双方约定，饶家齐抗辩《个人担保承诺函》虽由其所签订，但其签订时该承诺函手写信息处为空白的，且晨廷公司涉嫌犯罪所签订合同均无效，其不应承担保证责任，但未提交证据予以证明，故饶家齐应根据约定就吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂上述债务分别在60%、70%、65%、60%、100%的范围内承担连带保证责任，即分别为7976.92元、7287.20元、1993.72元、5874.50元、5874.51元，合计29006.85元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，该院于2020年7月9日作出如下判决：一、饶家齐对吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂分别应支付给晨廷公司的代偿款13294.87元、10410.29元、3067.26元、9790.83元、5874.51元及利息损失（从2020年5月28日起以实际未付代偿款为基数按年利率4.35%计算至实际付清款项之日止）分别在60%、70%、65%、60%、100%的范围内（即代偿款分别为7976.92元、7287.20元、1993.72元、5874.50元、5874.51元，合计29006.85元）承担连带责任，于判决生效之日起十日内付清；二、驳回晨廷公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十六条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费349元，由晨廷公司负担67元，由饶家齐负担282元。 二审期间，双方当事人均未向本院提交证据。 本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。 本院认为，晨廷公司基于案涉《车贷服务合同》为债务人吴传银、罗菊香、叶明银、黄涛、郭雅锂所欠银行贷款本息承担偿还责任后，有权行使追偿权并要求饶家齐承担连带责任。晨廷公司尚未取得融资担保业务经营许可证，一审法院已在晨廷公司的代偿款项中扣减其所收取的车贷服务费。饶家齐关于晨廷公司在无证经营的情况下所签署的合同及《个人担保承诺函》均无效的意见，法律依据不足，本院不予采信。综上，饶家齐的上诉理由不能成立，本院对其上诉请求不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费525元，由饶家齐负担。饶家齐已预交698元，于本判决生效之日起十五日内来本院申请退费。 本判决为终审判决。 审判员  程雪原 二〇二一年一月四日 书记员  周天阳