广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22771号原告（反诉被告）：中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区××××××××××卡之一、401卡之一、401卡之二、601卡之二、602卡之一、602卡之二，统一社会信用代码914×××××××××××642U。主要负责人：邹永宏。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告（反诉原告）：陈国然，女，1976年7月15日出生，汉族，住广东省中山市石岐区×××××之二502房，公民身份号码230××××××××××××021。委托诉讼代理人：谢德润，广东百昌律师事务所律师。原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称大地保险中山支公司）诉被告陈国然保证保险合同纠纷一案,本院于2020年8月13日立案受理后，被告陈国然向本院提起反诉，本院依法将本诉和反诉合并审理。后本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）大地保险中山支公司委托诉讼代理人黄敢，被告（反诉原告）陈国然及其委托诉讼代理人谢德润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险中山支公司向本院提出诉讼请求:1.被告陈国然向原告大地保险中山支公司支付代偿款72870.71元；2.被告陈国然向原告大地保险中山支公司支付违约金（以代偿款72870.71元为基数，按年利率24%的标准，自2020年2月26日起计至全部款项实际清偿之日止,违约金暂计至2020年4月30日止为2936.69元）。事实与理由：2018年6月，被告陈国然与中国光大银行有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订《个人贷款合同》，约定被告陈国然向光大银行中山分行贷款128000元用于资金周转，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告陈国然就前述贷款向原告大地保险中山支公司投保个人贷款保证保险，原告大地保险中山支公司于2018年6月8日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201××××××××××××374），约定保险金额为152192元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保险费率1.7%，金额为2176元，每月按时缴纳。后因被告陈国然未能依照合同约定偿还贷款，光大银行中山分行向原告大地保险中山支公司提出索赔，原告大地保险中山支公司于2020年2月26日向光大银行中山分行支付了代偿款72870.71元。光大银行中山分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告大地保险中山支公司已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告陈国然应向原告大地保险中山支公司支付代偿款和违约金。被告陈国然至今未能支付款项，已构成严重违约。庭审中，原告大地保险中山支公司补充事实与理由称，大地保险中山支公司与陈国然之间的合同是双方在平等、自愿、公平的基础上建立，不存在大地保险中山支公司强迫陈国然签订合同。在大地保险中山支公司提交的证据中，陈国然在投保时对于保险的标的、事实及保险费、贷款用途均清晰明确。陈国然也确认了大地保险中山支公司未乱收费。所以，陈国然的控诉是一种无端的指责。原告大地保险中山支公司明确其第1项诉讼请求中的代偿款72870.7元由本金71169.29元、利息1514.75元、罚息168.67元组成。原告大地保险中山支公司为支持其诉请，在法定举证期限内提交的证据有：1.个人贷款合同及附表（无担保条款）；2.中国光大银行贷款借据；3.中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单；4.中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险单；5.代偿债务与权益转让确认书；6.明细表；7.贷款发放成功清单；8.温馨提示和费用知晓声明书；9.银行卡复印件和授权委托书；10.资信授权委托书；11.声明书；12.图片。被告陈国然辩称，1.2018年5月底，原告大地保险中山支公司的业务员向其推荐了光大银行的一款产品-车主贷，做无抵押低息贷款。2018年6月初，原告大地保险中山支公司的业务员上门收取其贷款相关资料，让其在空白的贷款申请表上签名，用以办理银行贷款。第二天，原告大地保险中山支公司的业务员向其打电话，称光大银行贷款审批通过，约其去光大银行签合同。后其在光大银行工作人员的全程操作中签订合同。2.原告大地保险中山支公司以及光大银行工作人员未向其说过大地投保单和保险单，其并不知情。其确认其与光大银行中山分行签订个人贷款合同（无担保条款），陪同的原告大地保险中山支公司业务员称需与原告大地保险中山支公司签署一份保险合同后光大银行才可放款，原告大地保险中山支公司员工称在贷款过程中如其发生意外或者死亡，会赔偿保险金，但签订文件时未向其讲解保险合同内容。3.其确认在保险单和投保单上签名，但系在原告大地保险中山支公司的欺骗和引诱下签名。原告大地保险中山支公司和光大银行在签订合同后一星期把合同寄给其。3.其向原告大地保险中山支公司交了17个月的保险费合计46172元。原告大地保险中山支公司的行为严重违反中国银保监会第194号文件第二大部分的相关规定。其与光大银行签订无担保贷款合同，并未向原告大地保险中山支公司申请任何贷款，也未做过任何承保。陈国然每月向光大银行还款6300多元。接到法院通知后，其才知道其中的2176元被原告大地保险中山支公司收取，并不是还给光大银行。原告大地保险中山支公司应根据中国银保监会第194号文件的指示，纠正违规行为，作废保险合同并退回保费46172元。4.其提供了车辆给原告大地保险中山支公司作担保。5.其确认光大银银行向其发放贷款12.8万元。其从2018年7月9日始还款，每期还款6300元，总共还了17期，合计还了107100元。6.其办理贷款的时候，原告大地保险中山支公司的工作人员收取了八个点的手续费共10240元。还款的金额加上支付的手续费，其欠光大银行中山分行的本金已还完。7.其向光大银行申请贷款时，并未提及需购买保险及每期保险费用的问题。其并不认识原告大地保险中山支公司的业务人员，也未阅读知晓任何保险合同，故涉案保险合同应予以撤销。其不清楚有签订过任何保险条款、保险合同，也不知道扣费的事情。被告陈国然就其辩解未向本院提交证据。陈国然向本院提出反诉请求：大地保险中山支公司立即向陈国然返还保险费用36992元。事实与理由：大地保险中山支公司在未征得陈国然同意的情况下，强行扣取支付给光大银行的借贷还款共36992元作为保险费。该行为属于违法行为，严重侵害陈国然的合法权益。陈国然就其反诉向本院提交的证据有：1.投保人保险缴费及还银行贷款明细；2.贷款借据。针对陈国然的反诉，大地保险中山支公司辩称，1.大地保险中山支公司与陈国然之间的合同是双方在平等、自愿、公平的基础上建立，不存在大地保险中山支公司强迫陈国然签订合同。在大地保险中山支公司提交的证据中，陈国然在投保时对于保险的标的、事实及保险费、贷款用途均清晰明确。陈国然也确认了大地保险中山支公司未乱收费。所以，陈国然的控诉是一种无端的指责。2.陈国然在反诉状中称“该案在审理中查明大地保险中山支公司在未征得陈国然的同意情况下，强行扣取陈国然的费用”，本案还未终结，所以陈国然所称的“查明事实”不存在。恰恰相反，从大地保险中山支公司所提交的证据可以完整看到双方交易的真实情况，陈国然通过向大地保险中山支公司投保而获得贷款，现又称未投保及缴费，明显与日常生活逻辑相违背。综上，请求驳回陈国然的反诉诉讼请求。大地保险中山支公司就其反诉答辩向本院提交的证据有：1.温馨提示和费用知晓声明书；2.银行卡复印件和授权委托书；3.资信授权委托书；4.声明书；5.图片。本院经审理认定事实如下：涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：陈国然。签约情况：光大银行中山分行与陈国然签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：128000元（于2018年6月8日发放）。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对未能按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。欠借款情况：陈国然自2019年11月10日起未能按期足额偿还贷款本息，拖欠光大银行中山分行本金71169.29元、利息1514.75元、罚息186.67，合计72870.71元。大地保险中山支公司提供签订于2008年6月6日的个人贷款保证保险投保单、签订于2008年6月8日的个人贷款保证保险保险单，其上载明的保险合同内容如下：投保人：陈国然。被保险人：光大银行中山分行。保险人：大地保险中山支公司。险种：个人信用贷款保证保险【保单号PBLG201××××××××××××374】（保单号：PBLG201××××××××××××374）（保险金额：152192元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费2176元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：1.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。大地保险中山支公司另提供温馨提示和费用知晓声明书、银行卡复印件和授权委托书两份、图片等。其中2008年6月8日温馨提示载明：尊敬的客户，光大银行放款128000元，每月还款6164元。……【每月还款金额】您的审批金额为128000元，还款期数为6164元，等额还本付息方式，每期还款本息为3988元+每期保费2176元=每期还款金额6164元。文件的尾部声明栏注明：本人清楚以上提示，明确以上费用构成且对费用无异议，自愿签订本笔12.8万元贷款，每月5号还款6164元，本人确保本贷款没有通过中介公司办理贷款且没有被任何单位或个人（包括业务员）索要、收取费用（包括但不限于中介费、手续费、好处费等）。2008年6月8日费用知晓声明书载明:本人声明，已明确知晓此次投保申请“大地时贷险”所有费用均以正式合同形式约定，并清楚知悉“大地时贷险”保险合同约定的保费和个人贷款合同约定的相关利息，本人在此承诺：本人未向任何人员（包括大地时贷险业务员）及中介机构支付除上述正式合同约定以外的任何额外费用。2008年6月8日授权委托书由陈国然向中国光大银行出具，载明：本人已与贵行签订《个人贷款合同》，为保证借款合同项下贷款的归还，本人向大地财产保险股份有限公司投保了保证保险。本人现委托贵行在保险单约定的缴费日期当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：622××××××××××485）中将保单项下的保险费划至大地财产保险股份有限公司的账户（账号……、开户行：中国光大银行上海分行营业部）。……本委托在有效期限内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人贷款保证保险产品。图片中，陈国然手持其身份证件、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、温馨提示文件、费用知晓声明书进行拍摄。保险理赔情况：大地保险中山支公司于2020年2月26日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金72870.71元。光大银行中山分行出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意于收到上述赔偿的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险中山支公司，以此解决保险单项下的全部索赔。前述个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、温馨提示、费用知晓声明书、授权委托书上均有陈国然的签名捺印，陈国然确认其签名、指模的真实性，但对投保单、保险单、温馨提示、费用知晓声明书、授权委托书上载明的内容均不予确认。诉讼过程中，陈国然称其贷款时并不清楚需购买保险，其不存在投保的合意，并基于重大误解与大地保险中山支公司签订保险合同；业务员也未告知其相关约定，在签订相关文件后，业务员也未将相关文件交付其；其无需购买保险进行贷款，因其贷款资质较好，有房有车，其可以进行其他贷款。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。陈国然虽对大地保险中山支公司提供的个人信用贷款保证保险投保单及保险单、温馨提示、费用知晓声明书、授权委托书载明的内容不予确认，但陈国然作为一名完全民事行为能力人，其确认其在前述文件上签名捺印，且未能提供证据予以推翻；陈国然也未提供证据证明其基于重大误解签订保险合同及签署前述文件。陈国然主张涉案保险合同应予以撤销，理据不足，本院不予采信。陈国然另主张其受欺诈签订涉案保险合同，且其已向大地保险中山支公司的工作人员支付8个点的手续费，但其均未提供证据予以证实，本院亦不予采信。故陈国然签名捺印的前述文件对其具有法律约束力。陈国然向大地保险中山支公司投保个人贷款保证保险，大地保险中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。陈国然与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、陈国然与大地保险中山支公司签订的保险合同，均系各方的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方具有约束力。各方均应恪守履行。陈国然在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，大地保险中山支公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计72870.71元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，因此大地保险中山支公司主张陈国然偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息72870.71元的诉讼请求，本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现大地保险中山支公司在诉讼过程中将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以72870.71元为基数，自2020年2月26日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。陈国然于2008年6月8日签署的温馨提示文件显示，其已知晓其每月还款的6164元包括本息3988元以及每期保费2176元，并对费用构成及费用无异议。陈国然签名的保险单载明，投保人陈国然应每月按时缴纳保费，并委托保保险人光大银行中山分行从指定的账户中扣除每月应缴保险费。陈国然于2008年6月8日向中国光大银行出具授权委托书，同意委托中国光大银行在保险单约定的缴费日期当日从其在中国光大银行开立的个人账户中，将其在大地财产保险股份有限公司投保的保单项下的保险费划至大地财产保险股份有限公司在中国光大银行开立的账户。故陈国然以大地保险中山支公司强扣其支付的36992元作为保险费为由，主张大地保险中山支公司向其返还款项36992元，均缺乏事实与法律依据，本院不予支持。综上，对大地保险中山支公司本诉诉讼请求中的理据充分部分，本院予以支持；理据不充分部分，予以驳回。陈国然的反诉诉讼请求，理据不足，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈国然于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款72870.71元；二、被告陈国然于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（计算方法：以72870.71元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍，自2020年2月26日起计至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求；四、驳回反诉原告陈国然的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费1695元，减半收取为848元（该款原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司负担25元，被告陈国然负担823元（该款被告陈国然于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司）；反诉案件受理费362元（该款反诉原告陈国然已预交），由反诉原告陈国然负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈大钊郭乐茹