北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初8465号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：周勤华，北京惠诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：娄仁丹，北京市惠诚律师事务所律师。被告：李向国，男，1970年12月24日出生，汉族，住北京市怀柔区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告李向国追偿权纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人周勤华、被告李向国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.李向国向住房担保中心偿还代偿款508001.14元；2.李向国向住房担保中心支付代偿款违约金（以508001.14元为基数，按日万分之五的标准计算违约金，自2019年6月27日起计算至实际给付之日止）；3.本案诉讼费用由李向国负担。事实及理由：李向国向中国光大银行股份有限公司北京分行（以下简称光大银行北京分行）申请了分期信用卡，并与银行约定：分期额度为444000元，分期12期；信用卡透支按月计划复利，透支利率为日利率万分之五，折合年利率百分之十八，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整；若李向国未偿还全部当期应还款额，将不再享受免息还款期待遇，应支付透支利息；若李向国未全部偿还最低还款额，将产生利息、滞纳金。李向国信用卡卡号为×××。李向国向银行和住房担保中心出具《信用卡申请人承诺书》，并在第五条承诺：“不以任何理由不履行或延迟履行还歌义务。本人清楚并承诺一旦本人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上）时，在担保中心为本人承担了代偿责任后，本人在收到光大银行签发的《代偿通知书》后的10个工作日内清偿全部欠款。若未及时或全部清偿，自担保中心代偿之日起，承担全部欠款（包舍已部分偿还的欠款〉日万分之五的违约金。”李向国同意将通讯地址北京市怀柔区×××作为其唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。李向国同意在信用卡申请及交易过程中发生争议，由北京市海淀区人民法院管辖。因李向国在信用卡分期业务的逾期账龄超过M4期（逾期天数90天及以上），住房担保中心于2019年6月27日代李向国向银行偿还债务金额508001.14元，并于2019年8月6日向李向国邮寄了《代偿通知书》，李向国于2019年8月7日签收。住房担保中心向银行承担保证责任，代李向国偿还债务后，李向国向住房担保中心偿还垫付款0元，至今欠付垫付款508001.14元，亦未支付违约金。故住房担保中心诉至法院。为证明其诉讼目的，住房担保中心向本院提交以下证据：证据1、中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用及信用卡领用合约、章程；证据2、申领信用卡重要提示；证据3、信用卡申请人承诺书；证据4、李向国办理业务时的照片及信用卡照片；证据5、信用卡分期服务合同及业务确认函；证据6、信用卡业务明细单；证据7、代偿证明；证据8、代偿通知书及送达凭证。李向国答辩称：涉案信用卡系李向国在光大银行营业厅办理的，但是办理信用卡的过程存在违规操作。光大银行并未核实李向国的资产情况及信用卡用途，办理完信用卡之后没有立即将信用卡交付李向国，后来才电话通知李向国领取信用卡。信用卡的密码是光大银行的员工告知李向国的，银行员工带着李向国使用信用卡取现330000元，但是李向国仅拿到240000元，剩余90000元款项都给了光大银行的业务员。涉案信用卡一共透支440000元。住房担保中心代偿并未经过李向国同意。李向国收到代偿通知书后未进行还款，住房担保中心应该在半年内起诉李向国主张权利，现在已经过去四年，扩大了李向国的损失。目前李向国尚欠信用卡本金330000余元，但是没有能力进行还款。李向国未提交证据。经庭审质证，李向国对住房担保中心提供的证据1、3、4、6、8的真实性均未提出异议，本院对上述证据的真实性予以确认。关于住房担保中心提交的证据2、5、7，李向国虽对真实性提出异议但未提交相反证据予以推翻，本院经审查认为住房担保中心提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：光大银行北京分行（甲方）与住房担保中心（乙方）签订《信用卡分期服务合同》，约定双方合作期限为三年。合同约定，在合作期限内，乙方就甲方向北京住房公积金缴存人（以下简称借款人）申请办理信用卡分期业务提供本合同约定的服务，借款人的还款方式为按月等额偿还本金及首期还款时一次性支付手续费；每笔分期的服务期限自乙方向借款人推荐分期产品或自甲方向乙方查询借款人公积金情况开始，至全部分期款项结清之日止，但在分期款项应由乙方代偿的情况下，自甲方收到全部代偿款项之日起，乙方提供的分期服务期限届满。双方约定，借款人逾期账龄达到M2（逾期天数30天及以上）或借款人为失联状态的，乙方应于甲方书面通知之日起5个工作日内将借款人分期未偿金额（借款人逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费）转入乙方在甲方开立的保证金账户；借款人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上），甲方在5个工作日内为乙方出具信用卡刑事立案所需法律文件，并有权将从乙方保证金帐户划扣保证金至借款人信用卡欠款账户，划扣金额为借款人全部分期未偿金额（借款人逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费）；在履行代偿义务后，乙方依法取得合同约定的向借款人追偿等相关权利，乙方采取相应法律措施的，甲方有义务提供信用卡刑事立案、信用卡纠纷民事诉讼所需材料和证据方面的必要配合。合同还约定了其他内容。2014年11月21日，住房担保中心与光大银行北京分行签订《信用卡分期业务确认函》，同意将信用卡申请人李向国纳入《信用卡分期服务合同》项下的服务范围。2014年11月26日，李向国向光大银行北京分行申请信用卡并签署《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》，其上载明但不限于以下内容：“本人已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》《中国光大银行信用卡领用合约》及《中国光大银行存贷合一卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请人姓名：李向国，申请人证件号码：×××。”《中国光大银行信用卡领用合约》约定，乙方（中国光大银行信用卡领用人）及其副卡持卡人使用信用卡，均需严格遵守《中国光大银行信用卡章程》；乙方应当承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等，乙方账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于乙方还款甲方按照法律法规相关规定进行账户处理；乙方未依约还款的，甲方（中国光大银行）有权通过电话、信函、委托第三方等方式对乙方及其担保人进行催收，若甲方认定乙方属于高风险客户，乙方全部透支款项视为已经到期，甲方有权要求乙方立即偿还全部透支款项。《中国光大银行信用卡章程》对信用卡的计息、费用及还款规定进行了约定。章程附表为《中国光大银行信用卡收费标准》，收费标准约定透支利率为日利率万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2014年11月26日，李向国向光大银行北京分行及住房担保中心出具《信用卡申请人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人同意接受‘担保中心’为本人提供信用卡分期贷后管理，授权担保中心查询本人央行征信系统和公积金缴存信息以及在光大银行的信用卡数据信息，数据信息包含但不限于：借款人姓名、证件类型、证件号码、信用卡分期金额、分期期限、手续费率、分期余额、逾期金额、逾期期数、联系电话、家庭住址，并对本人财务状况和信用状况进行监督，在本业务期间，本人将全程配合担保中心进行贷后管理，在申请过程和业务期间，同意光大银行将以上数据信息传输至担保中心，并允许其使用。五、本人承诺，不以任何理由不履行或延迟履行还款义务。本人清楚并承诺一旦本人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上）时，在担保中心为本人承担了代偿责任后，本人在收到光大银行签发的《贷款清偿通知书》后的10个工作日内清偿全部欠款，若未及时或全部清偿，自担保中心代偿之日起，承担全部欠款（包含已部分偿还的欠款）日万分之五的违约金。六、本人同意将通讯地址：×××，邮编：101400，收件人：李向国，作为本人唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过电话告知光大银行。”光大银行北京分行经审批向李向国发放了卡号为×××的信用卡，分期12期，授信额度为444000元。后因李向国未按约定偿还上述信用卡欠款，2019年6月27日，住房担保中心代李向国偿还了全部欠款共计508001.14元。2019年6月29日，光大银行北京分行向住房担保中心出具了《代偿证明》。该证明载明：“借款人李向国，身份证号：×××，卡号：×××，向光大银行北京分行成功申请分期信用卡，分期额度为444000元，分期12期，贵中心向我行出具了《信用卡分期业务确认函》，确认同意为借款人承担全额代偿义务。借款人针对该笔分期业务的逾期账龄超过M4期（逾期天数90天及以上）的，贵中心于2019年6月27日代借款人偿还所欠光大银行北京分行债务金额508001.14元。”2019年8月7日，光大银行北京分行向李向国邮寄光大银行北京分行出具的《代偿通知书》，该邮件于当日被签收。《代偿通知书》载明：“自入账之日起，您的信用卡欠款发生逾期账龄已达到M4期（逾期天数90天及以上），根据《信用卡申请人承诺书》，北京市住房贷款担保中心（以下简称‘担保中心’）已于2019年6月27日为您向我行进行代偿，代偿总欠款，含本金、利息、违约金、超限费、服务费合计508001.14元。您的信用卡欠款逾期行为已构成严重违约，损害了我行的合法权益。鉴于上述原因，请您在收到本《代偿通知书》之日起10个自然日内向担保中心偿还您未偿还的全部欠款。若您未按时全部偿还，应承担全部欠款（包含已部分偿还的欠款）日万分之五的违约金。”另查，李向国至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未支付违约金。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：李向国出具的《信用卡申请人承诺书》、李向国与光大银行北京分行签订的《中国光大银行信用卡领用合约》、住房担保中心与光大银行北京分行签订的《信用卡分期服务合同》以及《信用卡分期业务确认函》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，李向国未按期向光大银行北京分行还款，导致住房担保中心代李向国向光大银行北京分行偿还508001.14元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向李向国进行追偿。李向国未能依约向住房担保中心清偿欠款，构成违约，住房担保中心有权依据《信用卡申请人承诺书》要求李向国按照日万分之五的标准支付违约金。住房担保中心要求李向国偿还代偿款508001.14元并支付相应违约金的诉讼请求符合合同约定，本院对其上述诉讼请求均予以支持。李向国辩称部分透支款项交付他人并非其使用、住房担保中心未及时向其主张权利导致扩大其损失等，根据查明事实，住房担保中心代偿后，光大银行北京分行已及时通知李向国向住房担保中心偿还代偿款，而后住房担保中心提起本案诉讼，其并未怠于主张权利，且李向国亦未就其抗辩意见提供相关证据，本院对其上述抗辩意见不予采信。综上所述，本院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：李向国于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还代偿款508001.14元并给付违约金（违约金以508001.14元为基数，按照每日万分之五的标准自2019年6月27日起计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8880元及保全费1166元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由李向国负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年一月十八日书记员  刘笑