江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0581民初13110号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏常熟新世纪大道58号，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，该行行长。 委托诉讼代理人：盛志城,该公司员工。 被告：钟振华，男，汉族，1987年7月5日出生，住江苏省苏州市吴中区。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司（以下简称“常熟银行”）与被告钟振华、李英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。审理过程中，本院发现本案案情复杂，裁定转为普通程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人盛志城、被告钟振华、李英及其委托诉讼代理人林之付到庭参加第一次开庭，被告钟振华未参加第二次开庭。本案现已审理终结。 原告常熟银行请求本院判令：1.被告钟振华、李英归还原告借款本金148264.56元，支付计算至2020年10月10日的利息、罚息等计68961.24元，以及自2020年10月11日起按照常商银微贷小贷中心个消费借字2016第06081号《个人借款合同》约定继续计算罚息至实际归还日止；2.诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年4月21日，原告与两被告签订了借款合同，原告同意向两被告提供16万元贷款，期限为2016年4月20日至2019年4月15日。双方就有关贷款事宜在该合同中进行了系统约定。后原告于2016年4月21日依约向被告钟振华发放贷款16万元。借款期限为2016年4月21日至2019年4月15日。上述贷款还款履行过程中，两被告未按约定还本付息形成贷款逾期，已构成违约。原告就贷款本金及利息、罚息等继续催告催收，被告仅归还部分利息，剩余未归还，特诉至法院。2021年1月6日，原告常熟银行以被告李英已履行4万元还款义务为由，向本院申请撤回对被告李英的起诉，本院裁定予以准许。 被告钟振华辩称，对银行提出的诉讼请求没有意见。贷款是为了买车，当时自己做生意有收入来源，当时联系陈某做了车贷，我确实需要车，不知道有个第三方垫资方，汽贸店在昆山合兴路，联系我的是陈某。 原告常熟银行围绕诉讼请求提交了以下证据材料： 证据1.原告企业信用信息、被告钟振华、李英身份证复印件、文书送达地址确认书。被告钟振华、李英对证据1无异议，李英承认文书送达地址确认书上的签字为其本人所签，但提出其与钟振华原本并不认识。 证据2.2016年4月21日原告与钟振华、李英签订的编号为常商银微贷小贷中心个消费借字2016第06081号个人借款合同、借据和还款计划表打印件、当日的放款流水，证明原告已依约将16万元贷款发放至钟振华账户。被告钟振华对证据2无异议，确认收到贷款。李英陈述，文件上的签字为其本人所签，无异议。 证据3.截至2020年10月10日还款明细、贷款利息明细表，证明还款、结欠利息的情况，尚未偿还的本金148264.56元、利息19874.4元、罚息49086.84元。被告钟振华对证据3无异议，李英表示对此不知情。 此外，李英提供了李英和林之付的结婚证，证明婚姻关系。原告常熟银行和被告钟振华对该份证据无异议。 证人证言情况： 原告常熟银行申请该行当时办理案涉贷款业务的客户经理徐某（女，1993年10月30日出生，汉族，住江苏省常熟市×××，居民身份证号码×××）出庭作证，徐某证词主要内容：当时这笔车贷是我经手办理的，车贷的一般流程是合作的店方会提供贷款客户的意向信息，将购车订单提供给我方，我方再与客户约好时间再具体办理相关手续。合作店家是昆山市杰晨汽贸有限公司（以下简称汽贸公司），汽贸公司地址位于昆山开发区合兴路。签约当天我们是在汽贸公司签署的送达地址确认书、贷款合同，签字的时候有视频记录的。李英在签字的时候状态正常，没有特殊情况。我在询问了她工作地址、年龄、告知必备事项后，再行签约。办理贷款时候我对结婚证原件进行了拍照。我不认识陈某，该笔贷款下来后，就归还了3个月就未再还款。 李英申请证人陈某（男，汉族，1988年10月11日出生，住甘肃省天水市麦积区×××，居民身份证号码×××）出庭作证。陈某证言主要内容如下：我原来在银行工作，后来辞职出来做POS机办理信用卡。我是通过老乡认识李英，熟悉之后算是朋友关系，钟振华也算是朋友。关于李英的家境健康情况我了解。我本人主要是办理信用卡业务的，希望贷款办成之后他们办信用卡赚取一点辛苦费。后来信用卡也没办，事情不了了之，我在这个过程中没有获得收益。我当时介绍并带他们去汽贸公司做车贷，汽贸公司和我说由于李英夫妻两人的征信资质不太好，贷款有点困难，当时我说要不你们互相担保下，加上我对法律不太懂。汽贸公司的人告诉我要夫妻要好贷款，被告钟振华是当地人，有宅基地，李英是外地人，我的意思是要不互相担保下买车子正常还款，后面因为被告李英的贷款资质不符，就没下来。假结婚证的事是我当时在路边看到一个小广告办假结婚证的就办了，花了百来块钱，我把办下来的假结婚证给了钟振华。当时办理贷款时陈某不在场，贷款当天就放到钟振华的卡里了，那天回来后面的事我不清楚了，因为不怎么联系了。李英的事是李英老公联系我的，我们三个人前天去过公安，没有报案，公安说先等审理开庭再看，在公安局的时候我写了份说明配合查明事实的保证书，李英在这个过程中没拿到一分钱。 被告钟振华未提交证据。 2016年4月，陈某为钟振华、李英二人办理了一张假结婚证。 2016年4月21日，原告常熟银行（贷款人）与被告钟振华（借款人）、李英（共同借款人）订立常商银微贷小贷中心个消费借字2016第06081号《个人借款合同（消费贷款）》（以下简称“借款合同”），合同约定：贷款金额16万元，贷款期限自2016年4月20日至2019年4月15日，贷款用途购车，贷款利率固定月利率7.58‰。一次性提款，资金存放账户（户名钟振华，账号/卡号62×××27，开户银行常熟农商银行任阳支行），贷款支付方式自主支付，还款方式等额本息（具体详见还款计划表），还款账户为资金存放账户，授权扣款。罚息：逾期贷款按实际贷款利率水平上加收30%。特别声明：贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各条款作全面准确的理解，并应借款人和担保人的要求作了相应的条款说明，签约各方对本合同的含义认识一致。钟振华在借款人处签字捺印，李英在共同借款人处签字捺印。合同通用条款第二部分约定：借款人未按合同约定归还贷款本息构成违约，贷款人有权要求宣布合同提前到期，提前收回贷款，并可要求借款人赔偿其因违约给贷款人造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。 订立借款合同当天，被告钟振华、李英均在《文书送达地址确认书》上签字，确认送达地址为苏州市吴中区×××。 2016年4月21日，原告常熟银行将16万元贷款发放至钟振华账户。钟振华和李英在借款借据上签名。常熟银行贷款还款计划表载明，期数36，第1期还款日2016年5月15日，还款本息合计金额4852.55元；第2-35期还款日为每月15日，还款本息合计金额均为5095.11元；第36期还款日为2019年4月15日，还款本息合计金额5096.34元。贷款发放后，第1-3期，贷款正常归还。第4期开始，两被告未依约还款。截至2020年10月10日，两被告共结欠贷款本金148264.56元，利息19874.40元、罚息49086.84元，本息合计217225.80元。被告钟振华自2016年9月21日后未有还款。李英于2021年1月初归还原告常熟银行4万元，至此，本笔贷款结欠的本金减少为108264.56元。 以上事实，有当事人身份信息、借款合同、借据、钟振华账户交易流水、还款计划表、还款记录、证人证言、视频、当事人陈述等予以佐证。 本院认为，当事人之间形成的借款合同依法成立并生效，对当事方均具法律约束力。原告常熟银行是贷款人，被告钟振华贷款人。原告发放贷款后，被告钟振华未能按约还款构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告归还截至2020年10月10日借款本金148264.56元、利息19874.40元、罚息49086.84元，以及按照借款合同支付后续罚息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，但因李英已归还4万元，故结欠的本金金额应为108264.56元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告钟振华于本判决生效之日起十日内归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司借款本金108264.56元，支付截至2020年10月10日的利息和罚息68961.24元，以及自2020年10月11日起至实际归还日止按照常商银微贷小贷中心个消费借字2016第06081号《个人借款合同（消费贷款）》约定继续计算的罚息。 如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2279元，由被告钟振华负担1922.50元，由原告负担356.50元。财产保全申请费1620元，由被告钟振华负担。被告钟振华负担的案件受理费和财产保全申请费于本判决生效之日起十日内向本院交纳，原告多预交的诉讼费用予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审 判 长  陈 林 人民陪审员  张晓红 人民陪审员  袁琴芳 二〇二一年一月十八日 书 记 员  陆晓妍 附本案主要法律依据： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。