广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34664号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，该行行长。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：伍培强，男，1972年2月16日出生，汉族，住址广东省罗定市，被告：刘彩勤，女，1970年10月13日出生，汉族，住址广东省罗定市，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告伍培强、刘彩勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加诉讼，被告伍培强、刘彩勤经本院依法送达起诉状副本和开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、解除原告与被告伍培强签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK2080号）。2、被告伍培强向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金183315元、手续费34413.32元及利息、还款违约金（暂计至2020年9月7日，利息为316.57元，还款违约金为1225.11元；从2020年9月8日起的利息、还款违约金按照合同约定的标准计算至欠款全部清偿之日止）。3、被告刘彩勤对被告伍培强的上述债务承担共同清偿责任。4、两被告承担与本案受理费。事实和理由：被告伍培强向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2019年12月19日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK2080号）及附件。签约后，原告依约向被告伍培强发放了贷款，但被告伍培强在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告伍培强的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告伍培强应向原告偿还所诉金额。经查，被告刘彩勤是被告伍培强的配偶，上述债务发生在婚姻存续期间，被告刘彩勤应承担共同清偿责任。被告伍培强未答辩亦未提交证据。被告刘彩勤辩称：第一，借款人伍培强与答辩人是“名义”夫妻，感情早已破裂，多年来无任何联系，连续十多年，答辩人靠低保收入养家，家庭也无大宗的开支需要用钱。涉案20万元债务属于大宗债务，答辩人也无使用过该笔借款中的一分钱，如果被答辩人认为借款人所借的20万元属于答辩人的家庭开支，应该及时在发放贷款当日，通过电话联系或发信息告知答辩人，但是被答辩人没有这么做。第二，借款人无固定职业，有赌博恶习，不是适格的贷款人，本案贷款是被答辩人工作人员为了追求工作成绩，盲目放贷，法院应确认借款合同无效，依法计算所造成的合理利息，连同本金20万元，应一并由借款人单独偿还。第三，答辩人主张的律师费无合同约定，无法律依据，不属于诉请范围，应驳回。经审理查明，被告伍培强（甲方）向原告（乙方）申请消费贷款，双方并于2019年12月19日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，合同约定该合同项下信用卡卡号为62×××82，分期授信额度200000元，手续费费率为17.5%，手续费金额为35000元，分60期（一期为一月），该合同第八条第（一）款“甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约”第3项约定“未按期归还分期本金及手续费。”；第（二）款“出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期”、第6项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。”，该合同附件3《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定甲方（被告伍培强）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（原告）记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。合同签订后，原告依约向被告伍培强的账户放款200000元。被告伍培强自2020年6月7日开始出现逾期，截至2020年9月7日，被告伍培强尚欠本金183315元、手续费32080.3元、利息316.57元、还款违约金1225.11元。被告伍培强自2020年9月11日至2020年11月29日间共计还款5613.87元，于2020年12月5日还款10元。另查，被告伍培强、刘彩勤于2002年9月24日登记结婚。本院于2020年9月30日向被告伍培强公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，经过六十日，于2020年11月29日视为送达。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行借款借据、贷款欠付明细表、银行流水、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告伍培强订立的借款合同合法有效，被告伍培强逾期还款的行为构成违约，原告要求提前结清贷款、偿还贷款本金、利息、手续费、还款违约金的诉讼请求，具有合同及法律依据，本院予以支持。本院于2020年11月29日向被告伍培强送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定，《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年11月29日解除。被告伍培强在2020年9月7日之后所还的款项共计5623.87应抵扣借款本金，故被告伍培强应当向原告清偿尚欠全部贷款本金177691.13元、手续费32080.3元、利息及还款违约金。合同解除之前的利息、还款违约金应按合同约定计付；自2020年11月30日至2020年12月4日，利息以177701.13元为本金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算（该部分不计算复利），违约金以177701.13元为本金按照年利率6%计算；自2020年12月5日至借款本金清偿之日止利息以177691.13元为本金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算（该部分不计算复利），违约金以177691.13元为本金按照年利率6%计算。原告主张被告刘彩勤对涉案债务承担共同还款责任，但涉案债务虽发生于两被告夫妻关系存续期间，却已超出了家庭日常生活需要，综合原告提交的全部证据及各方当事人的陈述，不能认定涉案借款用于被告伍培强、刘彩勤夫妻共同生活、共同生产经营或者基于被告伍培强、刘彩勤的共同意思表示，原告诉请被告刘彩勤承担涉案债务的共同还款责任依据不足，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告伍培强于2019年12月19日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK2080号）于2020年11月29日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告伍培强向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付本金177691.13元、手续费32080.3元、利息、还款违约金【截至2020年11月29日的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算；自2020年11月30日至2020年12月4日，利息以177701.13元为本金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算（该部分不计算复利），还款违约金以177701.13元为本金按照年利率6%计算；自2020年12月5日至借款本金清偿之日止利息以177691.13元为本金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算（该部分不计算复利），还款违约金以177691.13元为本金按照年利率6%计算】；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。本案受理费2434.5元，由被告伍培强负担（本案受理费已由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，被告伍培强应在判决履行期限内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行，本院不再退还）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  张秋月二〇二一年一月二十一日书记员  陈海阳