江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初9616号 原告：中国光大银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路**，统一社会信用代码913205816821660152。 负责人：邓悠，该行行长。 诉讼委托代理人：宋宇辰，江苏简文律师事务所律师。 诉讼委托代理人：胥佳康。 被告：陈锦良，男，1962年4月10日出生，汉族，住江苏省常熟市。 被告：顾秀华，女，1962年11月10日出生，汉族，住江苏省常熟市。 原告中国光大银行股份有限公司常熟支行（以下简称光大银行常熟支行）诉被告陈锦良、顾秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月19日公开开庭进行了审理，原告光大银行常熟支行的委托诉讼代理人宋宇辰、盛峻（后解除委托）、被告陈锦良、顾秀华到庭参加诉讼。后转为普通程序于2020年11月9日公开开庭进行了审理，原告光大银行常熟支行的委托诉讼代理人宋宇辰、胥佳康、被告陈锦良、顾秀华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告光大银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈锦良、顾秀华立即归还原告贷款本金余额289324.39元，利息14530.31元(含罚息、复利)，暂计至2020年6月30日，2020年7月1日起的利息、罚息、复利按合同约定算至本息全部清偿之日)；2、判令被告陈锦良、顾秀华向原告支付律师费18093元；上述两项暂计321947.7元；3、判令原告对被告陈锦良、顾秀华所有的位于常熟市虞山镇大义新村路118号五新花园8幢1503室房产通过折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿；4、本案全部诉讼费、保全费由两被告共同承担。 事实和理由：2019年6月12日原告与两被告签订了《个人贷款授信额度合同(抵押、保证)》，约定原告给予被告陈锦良授信额度95.8万元，两被告以其所有的常熟市虞山镇大义新村路118号五新花园8幢1503室房屋为该授信项下的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2019年7月3日，被告陈锦良与原告签订《个人贷款合同》，约定由被告陈锦良向原告借款30万元用于装修，并约定了贷款利率、违约责任等。被告顾秀华向原告出具《配偶承诺书》，承诺与被告陈锦良共同承担贷款的偿还义务，被告陈锦良、顾秀华系夫妻关系，该笔借款应属夫妻共同债务，被告顾秀华应承担共同还款责任。合同签订后，原告按约发放了贷款。在合同履行期间，被告未能按合同约定履行按期还款义务，原告多次向被告催收无果，故根据合同要求被告一次性归还全部贷款本息并承担违约责任。原告特诉诸贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告陈锦良辩称：我们没有拿到钱，不还。 被告顾秀华辩称：我们没有拿到钱，不还。 经审理查明：被告陈锦良、顾秀华于1986年10月22日登记结婚。2019年4月18日，被告陈锦良填写《贷款申请书》，载明拟装修，由于资金不足，申请个人综合消费贷款，申请借款金额为人民币30万元，申请贷款期限120个月，还款方式为等额本息。同时在此不可撤销地授权贷款行：在贷款合同生效后，有权直接从本人在光大银行常熟支行开立的活期储蓄存款或银行卡（账/卡号：62×××72）划转贷款合同项下的贷款到户名：王某开立的存款账号（账号：62×××15，开户行：中国建设银行常熟市东南开发区分理处）。同日，被告顾秀华向原告光大银行常熟支行出具《配偶承诺书》，承诺本人与陈锦良（借款申请人）系夫妻关系，对其向光大银行常熟支行申请个人贷款并以虞山镇大义新村路118号五新花园8幢1503为担保一事完全知晓。完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束。承诺与申请书共同承担该笔借款的偿还义务。 2019年6月12日，原告光大银行常熟支行（贷款人）与被告陈锦良（借款人、抵押人）、顾秀华（抵押物共有人）签订合同编号为苏光熟个（2019）009的《个人贷款授信额度合同（抵押、保证）》一份，约定：贷款人同意给予借款人个人其他贷款（循）贷款授信，授信额度为人民币95.8万元整；授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起84月。为担保借款人按期偿还其在本合同项下的贷款本息和其他应付款项，各方同意采用抵押担保方式，陈锦良、顾秀华自愿按本合同最高额抵押的规定将其享有合法所有权和处分权的抵押物以贷款人认可的价值为人民币95.8万元整向贷款人提供最高抵押额为人民币95.8万元整的最高额抵押，抵押物为虞山镇大义新村路118号五新花园8幢1503不动产。授信项下贷款一旦发生逾期，贷款人有权停止授信，并要求借款人提前清偿授信项下所有债务。如授信项下任一单笔贷款连续3期未归还贷款本息，授信额度即失效，借款人不得使用剩余的授信额度，贷款人有权对抵押物采取必要的措施。在借款人不能按时归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由借款人承担。 2019年6月18日，被告陈锦良、顾秀华所有的虞山镇大义新村路118号五新花园8幢1503不动产办理了抵押登记，登记的抵押方式为最高额抵押，最高债权数额95.8万元。 2019年7月3日，原告光大银行常熟支行（贷款人）与被告陈锦良（借款人）签订编号为37101916000812《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：借款人与贷款人已于2019年6月12日签订了合同编号为苏光熟个（2019）009的《中国光大银行个人贷款授信额度合同》（“《额度合同》”），现借款人向贷款人申请实际提用该《额度合同》项下的额度金额。贷款人同意向借款人发放个人其他贷款（循）贷款，本合同项下贷款的用途为装修。贷款金额为人民币30万元，贷款期限为83个月，即自2019年7月3日起至2026年6月3日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.86%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放采取受托支付方式，发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：陈锦良，账号：62×××72，开户行：中国光大银行股份有限公司常熟支行。借款人还款账户：户名：陈锦良，账号62×××72，开户行：中国光大银行股份有限公司常熟支行。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月共分83期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有己贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)。 2019年7月3日，原告光大银行常熟支行向户名：王某，账号：62×××15，开户行：中国建设银行常熟市东南开发区分理处，发放借款人民币30万元整，贷款期限自2019年7月3日至2026年6月3日。首期执行贷款年利率6.86%。被告陈锦良在贷款借据上签名。 原告提交的还款情况表显示：被告于2019年8月20日归还5521.48元，于2019年9月20日归还4549.65元，2019年10月20日归还73.89元，2019年10月21日归还4477.04元，于2019年11月20日归还122.96元，于2019年12月21日归还0.05元，于2020年3月1日归还2000元，之后未有还款。截至2020年6月30日，被告陈锦良结欠原告光大银行常熟支行借款本金289324.39元、利息（含罚息、复利）14530.31元。 另查明:因本案诉讼，原告光大银行常熟支行与江苏简文律师事务所签订《聘请律师合同》，约定支付律师代理费18093元。 光大银行工作人员邵某向本院陈述：个人贷款授信额度合同（抵押、保证）、个人贷款合同均是两被告本人所签。当时是两被告儿子的朋友陈某2过来问，说他朋友的爹妈想做贷款，有房子可以抵押，我当时问作什么用途，他说是拆迁三套房子，装修了要出租，我就让他把资料准备好过来。后来陈某2带着陈锦良、顾秀华一起到的光大银行，我问陈某2要了两被告儿子的微信，问他是否知道他爸妈贷款装修，他说知道的，因为他上班没空，就委托陈某2过来。办理抵押的时候是两被告本人去的，有一次是他们儿子送他们两个去的。贷款受理前我打电话给陈锦良，要求提供装修合同。王某是装修公司的法人，贷款是汇到建行东南开发区支行王某卡上的，合同约定是打到法人个人账户的，借据上也有明确。放款后我还打电话给陈锦良，说款项已经打了，2019年7月3日两被告儿子还在微信上问我钱到了吗，能到账的话他要跟装修公司说，我说钱已经发放了，可能还没到装修公司，因为是受托支付，钱是先到陈锦良账上，再通过银行内部存现账户，划款到受托支付对象王某卡上，再到陈锦良账上，他有短信通知的。两被告第一次逾期是2019年10月20日，催款后第二次就还款的，两被告儿子还拍了一个在银行还款的视频微信给我的，后来不再还款后我们一直催款的，大概在2019年12月我还去过他们家里，和两被告儿子说不再还款要起诉的，他们儿子说要去报案，讨到钱后再还银行。 陈某1（两被告儿子）在公安机关陈述：陈某2和我父母说我在外面向浙江人借了钱，他先帮我还掉了，现在是我欠孙九如钱。陈某2提出要我父母把我家的拆迁房向银行做抵押贷款来还钱（实际这笔钱就是我向陈某2借的钱），我父母也同意了。本来陈某2说要在五新花园外面的门面房合开一个麻将馆的（每人出资3万元），另外陈某2说有人要向他借20万元开注塑厂，陈某2让我跟他每人出10万元，利息对半分，我也是同意的。这13万元加上我要还的14万元，陈某2就提出要贷30万元。用于贷款抵押的房子是我家拆迁了三套房中的一套，位于五新花园********，房产证是我父母的名字。最后好像做的装修贷款，具体是陈某2操作的。一开始是向常熟农商银行做的抵押贷款，没成功。后来陈某2说他朋友是做装修的，可以想办法做装修贷款，我父母就同意了。光大银行、行政审批中心都是陈某2带我父母去的，贷款合同是在银行签字的，装修合同是陈某2一个人拿着合同过来让我父母签字的。实际我家的三套房子都已经装修好的。贷款的钱直接打到装修公司的帐户里的，陈某2说这笔钱装修公司已经打给他了。现在装修贷款都是直接打到装修公司的，银行都是这么操作的。我已经把欠陈某2的钱还掉了，我跟他没有任何债务了（除了一个星期前向他借的2万元），贷款的钱装修公司不应当给陈某2，应该是给我们的，我想要回这30万元。我从2017年开始向陈某2借款，一直至2019年总共问他借了20万不到点，2019年1月份他去我家里要账，我向朋友徐宇忠借了十四万现金还陈某2的，当时我让他写收条，但收条上写了吴常胜的名字，到这个时候我还欠他七八万，也就是这天他让我父母写了一张合同，意思是我还欠他25万元，如果我以后还不出，我家五新花园的一套78平的房子卖给他，这25万算是首付款，实际上当时我就欠他七八万了，但是当时作为我来说，我自己确实没钱，想着他如果能从我父母那里套点钱出来我一方面可以还陈某2和徐宇忠的钱，还剩点自己还可以花，所以当时写合同的时候我也在场，我也认可的。过了一段时间，陈某2让我还钱，我说自己没钱，后来他说可以用我家的房子做抵押贷款，到时候贷款下来的钱他可以帮我拿到苏州去放贷，每个月他可以把还银行的钱帮我搞定，所以当时我也同意了。本来说好的这笔钱到了之后先经我父母那里过一下手再给他，并且我也要让他写相应的欠条，但是他做事太不地道了，直接把钱转走了，实际上我当时只欠他七八万，多余的钱他没有给我，过年后我准备起诉他以及装修公司了。 陈某2向公安机关陈述：2017年至2018年期间，我借款给陈某1加起来有十万出头。等我要钱的时候他说没钱还，还主动提出家里一套小的拆迁房抵偿我的债务，面积78平米，折价80万元，我也想把这套房子买下来。陈某1卖车前欠我14万元，2019年1月29日单买车一项7万元，当时陈某1及其父亲陈锦良说还有其他用途，凑满25万元，以后能还钱的还钱，还不出的话这25万元就算是买房款。当时他家还和我签了一个书面的合同，签合同的他父母、以及陈某1夫妻都在现场见证的，核实了我们之间的债务之后才会签这个合同的。办理贷款是陈某1委托我帮忙开车带他父母去办手续的，因类这笔钱办下来是给我的，我自己肯定上心的，包括当时办理贷款时候他家里主动给我提供了陈锦良夫妻的身份信息、结婚证、户口本、房产证等，后来装修公司、行政审批中心、光大银行都是我去跑的，都是我带着他老夫妻两个去办的，但是签字都是他们自愿签的。后来他家以大义五新花园8幢2单元1503室作为抵押向光大银行贷款30万元，是以房屋装修为由贷出的，贷款放到装修公司后又转给我了，我收到30万元后，扣除他欠我的25万元左右，转还给陈某1约5万元，通过这个方式，我也不用再买他家房子，我俩的债务也结清了。贷款的那段时间我和陈某1天天在一起等这笔钱，下来之后我们也是在一起，我就打电话跟装修公司联系，就说房子不装了，实际是房东家里欠我钱，这笔钱是他们要还给我的，要装修公司直接把钱打给我，当时陈某1都在旁边，后来装修公司直接把钱打给我了，我就把多余的钱还给陈某1了。 王某在公安机关陈述：我是苏州华磊装饰工程有限公司的法定代表人，2019年6月陈某2通过一个熟人介绍找到了我公司，他说家里要装修，把房屋的位置和图形告诉我们，我们就出了装修方案以及装修预算，他当时说是全包，过了几天他说钱不够想做装修贷款，我说贷款随便你们，你们带着房产证以及的合同和预算自己去弄。过了一个多礼拜陈某2提前告诉我装修贷款最近几天会下来到你们公司账上，我当时说好的，当时我就等着贷款下来准备开工，我记得贷款应该是在2019年6月底或者7月初到我的银行卡上，我收到贷款之后准备材料开工，过了两三天接到陈某2电话跟我说装修的事情有变动，可能暂时不装修，我说随便你，你不装修我就把钱退给你，但要扣设计费5000元，他当时也同意的，因转账限额问题，我于2019年7月4日、7月8日分别转给他20万元、9.5万元，其余5000元是设计费，我们的合同就自动解除了。这个事情从头到尾都是陈某2和我接触的，装修合同签字的时候好像带着陈锦良来的。 陈锦良在公安机关陈述：陈某2是我儿子的同事，2019年5月陈某2到我家里来，问我一套104平的房子怎么不装修，他说可以帮我去银行贷款。后来他帮我联系了装修公司和光大银行，接着一段时间他就开车带着我去办各种手续，还带着我和老婆去行政审批中心办手续签字，过了一个多月大概是2019年7月份贷款下来，打到了装修公司的账户上，后来我去装修公司问，打装修公司电话不通，也找不到装修公司，就找公安机关求助。后来我儿子陈某1告诉我他和陈某2有经济纠纷，钱被陈某2拿走了。在光大银行做的装修贷款，贷款金额是30万元用我的五新花园8幢1503的房子做的抵押。装修合同是陈某2拿到银行里让我们签字的，装修合同一直到2020年1月2号银行里的工作人员才把装修合同给我。当时银行里的工作人员说放款必须放给装修公司不能放给个人的，当时我让我签了一张放款给装修公司的贷款借据，后来我就签字了。 庭审中陈锦良、顾秀华陈述关于本案所涉贷款曾向公安机关报案，但公安机关表示不受理。当时曾想起诉苏州华磊装饰工程有限公司返还财产，银行起诉后想如果能追回就不起诉装修公司了，追不回就起诉苏州华磊装饰工程有限公司或者王某。现要求原告追回30万元贷款并要求解除原告对其银行卡的查封。 以上事实，有个人贷款授信额度合同（抵押、保证）、个人贷款合同（无担保条款）、不动产登记证明、贷款借据、个人贷款划款凭证、结婚证、贷款申请书、抵押人承诺书、配偶承诺书、贷款信息截屏、还款情况表、聘请律师合同；陈某1询问笔录、陈某2询问笔录、王某询问笔录、电子回单、陈锦良询问笔录、邵某谈话笔录、装修合同及本案的庭审笔录等证据证实。 本院认为：原告光大银行常熟支行与被告陈锦良、顾秀华签订的《个人贷款授信额度合同（抵押、保证）》、《个人贷款合同（无担保条款）》，被告顾秀华出具的《配偶承诺书》是双方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，对双方均具有法律约束力。原告光大银行常熟支行依约向被陈锦良指定账户发放贷款后，被告陈锦良未能按约还款，故原告光大银行常熟支行有权依据合同约定以诉讼的方式宣布贷款提前到期，并要求被告陈锦良承担相应的民事责任。原告光大银行常熟支行要求被告陈锦良归还借款本金289324.39元，支付计算至2020年6月30日的利息（含罚息、复利）14530.31元，并支付自2020年7月1日起至实际还款之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告陈锦良支付律师费18093元，因被告陈锦良未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担贷款人为实现债权而支付的律师费。本案中，原告已与江苏简文律师事务所签订《聘请律师合同》，且江苏简文律师事务所委派律师出庭参加诉讼，该费用系原告的必然损失，故对该诉讼请求，本院予以支持。被告顾秀华与被告陈锦良系夫妻关系，且出具《配偶承诺书》，愿意与被告陈锦良共同承担还款义务，故被告顾秀华应与被告陈锦良共同承担上述贷款的还款义务。原告光大银行常熟支行要求对被告陈锦良、顾秀华抵押的房屋优先受偿的诉讼请求，有合同约定为依据，且依法办理了抵押登记，本院予以支持。被告陈锦良、顾秀华辩称没有拿到钱，但原告光大银行常熟支行已根据陈锦良的申请，将贷款发放至其指定账户，故对该辩称意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条之规定，判决如下： 一、被告陈锦良、顾秀华归还原告中国光大银行股份有限公司常熟支行借款本金289324.39元，支付计算至2020年6月30日的利息（含罚息、复利）14530.31元，并支付自2020年7月1日起至实际还款之日止按《个人贷款合同（无担保条款）》约定利率计算的利息、罚息、复利。 二、被告陈锦良、顾秀华支付原告中国光大银行股份有限公司常熟支行律师费18093元。 上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 三、原告中国光大银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者拍卖、变卖被告陈锦良、顾秀华提供抵押的虞山镇大义新村路118号五新花园8幢1503不动产所得价款优先受偿本案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6129元，保全费2270元，合计诉讼费8399元，由被告陈锦良、顾秀华负担（原告同意其预交诉讼费用由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，帐户名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审 判 长  祁 馨 人民陪审员  袁琴芳 人民陪审员  陈美芳 二〇二一年一月十五日 法官 助理  华 雨 书 记 员  胡梦碟