重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初5771号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：王**，重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：周敏，重庆弘全律师事务所律师。被告：严定英，女，汉族，1962年11月10日出生，住重庆市开州区。被告：黄明星，男，汉族，1962年9月11日出生，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称“邮政银行开州支行”）与被告严定英、黄明星金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州支行的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼，被告黄明星、严定英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告立即偿还原告借款剩余本金1800000元，并支付截止2020年12月28日的利息59702.95元，罚息9349.03元；2、请求依法判令二被告支付原告自2020年12月29日起至贷款结清之日止的罚息及复利（罚息以被告未偿还的贷款本金1800000元为基数，按执行利率水平上浮50%计收；复利以被告未偿还的贷款利息59702.95元为基数，按执行利率水平上浮50%计收）；3、请求依法判令二被告支付原告因实现债权产生的律师费用37800元；4、请求依法判令原告对被告黄明星所有的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5、请求依法判令本案的诉讼费用、公告费用由二被告承担。事实和理由:二被告系夫妻关系。2017年11月23日，二被告共同向原告申请“好借好还”个人商务贷款。2017年12月7日，原告与被告严定英签订《个人额度借款合同》，授信额度金额为1800000元，合同执行固定利率。合同中约定若被告不按合同的约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，被告黄明星与原告签订《个人最高额抵押合同》，黄明星以其所有的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。上述合同签订后，被告多次向原告申请支用贷款，原告均按合同及相关协议约定向被告发放了贷款，但被告最后未按照合同的约定偿还借款。截止2020年12月28日，被告累计拖欠原告借款本金1800000元，利息59702.95元，罚息9349.03元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。根据双方签订的合同约定，原告宣布被告严定英的该笔贷款提前到期，原告要求被告立即偿还下欠的全部借款本息。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定及相关法律法规，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，维护法律的尊严，望判如所请。被告黄明星、严定英未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述、举证及本院的认证情况，本院确认以下主要法律事实：被告严定英和被告黄明星于2001年办理结婚登记。原告邮政银行开州支行（乙方）与被告严定英（甲方）于2017年12月7日签订编号为5099976Q217126445297的《个人额度借款合同》(以下简称主合同)，约定:乙方向甲方授信贷款额度1800000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为9年，自2017年12月7日至2026年12月7日。额度存续期内的前4年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。可用额度是指甲方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。甲方借款用途为经营周转。如被告严定英未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收50%确定:如被告严定英未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，有权以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。合同履行过程中，乙方传递给甲方的书面通知，按合同所列通讯地址或号码进行。甲方的通讯地址或联系方式如发生变动，应提前10个工作日书面通知乙方，因未及时通知而造成的损失由甲方自行承担。乙方发生需通知甲方的事项时，也可采用在乙方营业机构张贴公告、网上银行、电话银行等方式通知。为保证主合同的履行，被告黄明星与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定黄明星自愿提供金额为3016400元的最高额抵押担保，并以其所有的位于重庆市开州区的房屋向原告设定抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等;如被告严定英未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权处分抵押财产。2017年12月11日，原告就被告黄明星向原告提供抵押的房屋向重庆市开州区国土资源和房屋管理局申请办理了抵押登记，取得《不动产登记证明》。2017年11月23日，被告严定英向原告提交《“好借好还”个人上午贷款额度/借款申请表》，申请贷款1800000元，被告黄明星在申请表上“借款人配偶签名”处签名，并声明、承诺如下内容：“本人是借款人严定英的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款”。2017年12月13日的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，上载明了借款支付的方式如下：受托支付方式，放款账户户名：严定英，委托银行将资金先发放到上述账户，并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户，且承诺如在划转过程中需要本人配合，本人自愿履行配合义务，被告严定英在上述支用单上签名。该支用单后附有《贷款受托支付清单》，上载明，支付对象：经营支付，账户户名：李兴辉，支付金额1800000元，被告严定英在上述支付清单上签名。2017年12月14日，原告按照约定向被告支付借款1800000元，贷款借据（借据编号6217996900041564692）上载明，借款人严定英，借款金额1800000元，借款期限从2017年12月14日至2022年12月14日，贷款执行年利率7.125%。2018年12月11日，被告严定英向重庆市开州区中小企业转贷应急周转资金管理平台提出《重庆市开州区中小企业转贷应急周转资金申请表》，上载明申请单位（全称）严定英，转贷应急周转资金申请额度180万元，自筹还贷金额0元，原告在该申请表上“贷款银行意见”处盖章确认，原告确认如下内容：我行负责转贷资金到位当日，将转贷资金和企业自筹部分归还企业的银行贷款。该公司的续贷贷款经本行及相关上级行的审核，按照授信批复，已落实了有效放款手续，符合本行续贷放款条件。本行承诺续贷给该企业此笔贷款，并保证在收到开县中小微企业的转贷应急周转资金后10个工作日内发放续贷资金，该笔续贷资金中壹佰捌拾万元经企业授权，直接由我行用于归还本次转贷应急周转资金本金和资金使用费。该申请书中“转贷应急周转资金管理平台审核意见”处内容为：根据贷款银行审核意见及续贷承诺，我平台委托银行将转贷应急周转资金壹佰捌拾万元，划至上述银行在《开收取中小微企业转贷应急周转资金使用运行合约》中提供的指定账户上，作为申请人的借款，用于归还申请人在该银行到期贷款。2018年12月12日，被告严定英向原告提出《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，《申请单》上载明，借款人：严定英，授信总金额1800000元，额度合同编号5099976Q217126445297。同日，原告（乙方）与被告严定英（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，主要约定以下内容：本协议系甲方、乙方于2017年12月7日签订的编号5099976Q217126445297的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响，贷款金额不得低于10000元，不得超过1800000元。协议有效期12月，从2018年12月12日至2019年12月12日。2018年12月12日，原告向被告严定英发放贷款1800000元，原告举示的证据2018年12月12日的贷款借据（编号为5001077211812359003001）上载明该笔1800000元贷款的贷款利率执行年利率6.786%，借款期限自2018年12月12日至2019年12月12日。2019年12月9日，被告严定英再次向重庆市开州区中小企业转贷应急周转资金管理平台提出《重庆市开州区中小企业转贷应急周转资金申请表》，上载明申请单位（全称）严定英，转贷应急周转资金申请额度160万元，自筹还贷金额20万元，原告在该申请表上“贷款银行意见”处盖章确认。重庆市开州区中小企业转贷应急周转资金管理平台审核意见为同意被告严定英通过平台向原告偿还2018年12月12日的借款1800000元中的1600000元借款。2019年12月12日，原告收到被告严定英通过平台向其偿还的借款本金1600000元，以及被告严定英自行向原告偿还的借款本金200000元。2019年12月9日原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款结清证明》，上载明：“尊敬的客户严定英：您与我行签订的编号为5001077211812359003001的借据项下的本金和利息，已于2019年12月9日结清。特此证明。”2019年12月10日被告严定英又分两次向原告申请贷款共计180000元（一次1600000元、一次200000元），原告同意，并向被告发放了两笔贷款。《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（编号5099976Q11912201061001）上载明，借款人严定英，借款金额1600000元，借款期限从2019年12月10日至2020年12月10日，年利率6.525%，利率调整方式为不调整。严定英在借款借据上签字捺印。《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（编号5099976Q11912201072201）上载明，借款人严定英，借款金额200000元，借款期限从2019年12月10日至2020年12月10日，年利率6.525%，利率调整方式为不调整。严定英在借款借据上签字捺印。此次支用借款后，截至2020年12月28日，被告严定英尚欠原告借款本金1800000元，利息59702.95元，罚息9349.03元。2020年8月5日，原告通过邮政EMS向被告严定英邮寄送达了《宣布贷款提前到期通知书》，该通知书中载明了严定英下欠原告的借款本金，逾期的天数以及告知严定英应立即偿付下欠借款本息等内容。快递单查询结果显示，2020年8月11日，该邮件被他人代收。原告为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律服务协议》，约定涉及本案的律师服务费为37800元，并实际支付了48300元（包含本案以及其他案件的律师服务费）的律师代理服务费。在诉讼过程中，原告因向被告送达相关法律文书产生公告费用260元。另查明，被告严定英于2017年12月7日向原告签署《送达地址确认书》，确认书上载明了针对2017年12月7日严定英与原告签订的《个人额度借款合同》，严定英认可的送达地址为：重庆市开县文峰富厚街。本院认为，原告邮政银行开州支行与严定英签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告邮政银行开州支行与被告严定英之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。根据邮政银行开州支行系统提取数据显示，截至2020年12月28日，被告严定英尚欠借款本金1800000元，尚欠利息59702.95元，尚欠罚息9349.03元。根据原告与被告严定英签订的《个人额度借款合同》约定，借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利。原告虽于2020年8月10日向被告严定英邮寄送达了《宣布贷款提前到期通知书》，但邮寄地址为被告黄明星提供抵押担保的一套房屋地址，并非严定英在原告处《送达地址确认书》中预留的送达地址，且该邮件并非由二被告本人签收，故不能视为严定英已经收到原告邮寄送达的《宣布贷款提前到期通知书》。本院依法确定涉案借款提前到期日为涉案相关法律文书公告送达之日（2020年12月11日）。本院对原告主张被告严定英偿还下欠的本金1800000元、借款利息59702.95元的诉讼请求依法予以支持。对于原告在本案中主张的罚息、复利，根据原告与被告严定英在《个人额度借款合同》中的约定，对于原告主张被告严定英支付截至2020年12月28日的罚息9349.03元，以及以尚欠本金1800000元为基数，从2020年12月29日起，按照年利率9.7875%（6.525%×150%）计算至本金付清之日止；以及以下欠利息59702.95元为基数，按照年利率9.7875%（6.525%×150%）计算至利息付清之日止的复利的诉讼请求，本院依法予以支持。此外，被告黄明星作为借款人配偶签字捺印，并承诺愿意共同还款，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院对原告要求被告黄明星对被告严定英应履行的义务承担共同偿还责任的诉讼请求依法予以支持。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告黄明星对本案诉争的借款向原告邮政银行开州支行提供了抵押担保，即被告黄明星以其名下相应不动产作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，本院对原告主张的对被告黄明星提供的抵押财产的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求亦予以支持。依《个人额度借款合同》的约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担。即原被告对发生的律师费用的负担问题，有合同约定。原告提交《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》证明其主张的律师费用已实际发生，故原告诉请二被告向其支付律师费用37800元，本院予以支持。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生的公告费用，亦应当由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告黄明星、严定英于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行共同偿还截至2020年12月28日的借款本金1800000元、利息59702.95元、罚息9349.03元，以上共计1869051.98元；二、由被告黄明星、严定英于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行共同支付从2020年12月29日起的罚息及复利（罚息以下欠本金1800000元为基数，按照年利率9.7875%计算至本金付清之日止；复利以下欠利息59702.95元为基数，按照年利率9.7875%计算至利息付清利息59702.95元之日止）；三、由被告黄明星、严定英于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行律师代理服务费37800元、公告费260元，共计38060元；四、若被告黄明星、严定英未在本判决确定的期限内履行上述第一、二、三项中确定的还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行有权对被告黄明星所有的相应房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21200元，由被告黄明星、严定英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  肖曼捷审 判 员  雷亚军人民陪审员  温光学二〇二一年一月二十一日法官 助理  骆云鹏书 记 员  谭丽娟