苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8528号原告：中信银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区中山南路1701号。主要负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：潘峰。原告中信银行股份有限公司吴江支行（下称中信银行）与被告潘峰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改草试点工作的决定》，依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告潘峰经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期限届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告借款本息共计290621.47元(暂计至2019年2月1日)，其中贷款本金181017.73元，零售利息31066.97元，分期手续费9399.58元，违约金69137.19元，之后按照年利率24%计算至实际付清之日止；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2008年7月31日，被告潘峰向原告申领信用卡，卡号为62×××44，账号为62×××05。开卡消费后，被告起初正常消费还款，后持续消费并于2016年7月份办理24期分期，于2016年8月份办理2笔24期分期，于2016年10月份办理36期分期，于2017年4月份办理36期分期，于2017年7月份办理24期分期，于2017年8月份办理24期分期。于2018年3月份开始出现违约，计收违约金。于2018年6月份加速到期全部分期还款。最后一次于2018年1月16日还款3800元，之后再无还款。截至2019年2月1日累计产生欠款290621.47元。经原告多次催收，仍未归还。现起诉至法院，请依法判决。被告潘峰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2008年7月，潘峰填写《中信银行信用卡（个人卡）申请表》一份，向中信银行申请信用卡一张。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条第一款约定，甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方（申领人）及附属卡持卡人应按甲方的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。第四条第二款约定，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到帐日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第五条第八款约定，乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。中信银行信用卡《收费目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元。“圆梦金”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，由客户进入中信银行网页，通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己身份，登录其所开立的中信银行网上银行账户自助进行操作。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》中明确：若持卡人同意申请中信银行信用卡圆梦金业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则及相关收费标准；圆梦金额度为指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可以通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；本业务的手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总金额为基数计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其自信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。“新快现”、“续金宝”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，由客户进入中信银行网页，通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己身份，登录其所开立的中信银行网上银行账户自助进行操作。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》中明确：新快现产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；各分期期数的手续费为36期、月手续费率0.76%，总手续费率27.36%；乙方须分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还；乙方新快现的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息、费用；乙方未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，甲方有权无须事先通知或催告，乙方未付分期余额将全部转为到期应付款项，乙方应一次性偿还所有乙方信用卡账户欠款，包括但不限于未偿付分期余额和未偿付分期手续费及可能产生的利息、滞纳金等。中信银行经审核后向潘峰发放卡号为62×××44的信用卡。潘峰于2008年8月12日开始使用该卡消费。2013年3月7日，潘峰办理了新快现36期分期业务，分期金额为52000元；2016年4月21日，潘峰办理了圆梦金24期分期业务，分期金额为48000元；同日，潘峰办理了圆梦金24期分期业务，分期金额为30000元；2016年5月25日，潘峰办理了新快现12期分期业务，分期金额为24000元；2016年7月25日，潘峰办理了圆梦金24期分期业务，分期金额为20200元；2016年8月1日，潘峰办理了圆梦金24期分期业务，分期金额为3200元；2016年8月17日，潘峰办理了圆梦金24期分期业务，分期金额为7500元；2016年10月27日，潘峰办理了续金宝36期分期业务，分期金额为31000元；2016年10月31日，潘峰办理了续金宝6期分期业务，分期金额为8000元；2017年4月7日，潘峰办理了新快现36期分期业务，分期金额为54000元；2017年6月22日，潘峰办理了续金宝12期分期业务，分期金额为19000元；2017年7月19日，潘峰办理了续金宝24期分期业务，分期金额为21000元；2017年8月4日，潘峰办理了续金宝24期分期业务，分期金额为10000元。潘峰在用卡过程中未能按约足额还本付息及支付手续费，截止2019年2月1日，潘峰结欠中信银行贷款本金181017.73元、利息31066.97元、分期手续费9399.58元、违约金69137.19元。以上事实，由原告提交中信银行信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡消费记录、余额构成表、催收记录、中信银行信用卡圆梦金业务申请及使用条款细则、中信银行信用卡领用合约补充协议（新快现及续金宝产品），以及当事人的当庭陈述予以佐证。本院认为，原告中信银行在被告潘峰明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告申请，向被告潘峰发放信用卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告潘峰持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告潘峰办理的“圆梦金”业务，圆梦金额度是指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期的临时额度，对于符合条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账，持卡人之后分期归还借款并支付手续费，故该业务本质仍属于信用卡业务，被告潘峰未按约还款同样已构成违约，原告要求分期业务提前到期并由被告承当违约责任的请求，于法有据，本院予以支持。关于被告潘峰办理的“续金宝”、“新快现”分期业务，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，持卡人可从中信银行支取一定现金用于消费或提现，之后分期归还借款并支付手续费，其本质应属金融借款，被告潘峰通过手机银行办理了上述业务，后被告也实际按照约定分期归还部分借款本金及手续费，应认定双方的金融借款合同依法成立并有效，现被告逾期未还款，原告要求被告归还借款本金、利息及分期手续费的主张，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，现原告无证据证明原、被告之间达成了收取违约金的约定，故原告的该项主张无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告潘峰于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行借款本金181017.73元、分期手续费9399.58元、利息31066.97元（利息计算至2019年2月1日，此后以181017.73元基数，按日万分之五计算至实际清偿之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2830元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担673元，被告潘峰负担2157元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62），原告预交的诉讼费用中的2157元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。公告费560元，由被告潘峰负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告中信银行股份有限公司吴江支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年一月十三日书记员  张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。