渭南市临渭区人民法院 渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2020）陕0502民初6435号原告：中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行（统一社会信用代码：91610500709968086B），营业场所：陕西省渭南市临渭区。负责人：董莉娜，系该行行长。委托诉讼代理人：刘军，男，1971年8月4日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，系中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行员工。委托诉讼代理人：郭健，男，1986年7月9日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，系中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行员工。被告：席龙，男，1989年12月7日出生，汉族，居民，住陕西省渭南市临渭区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行（以下简称“农行朝阳路支行”）与被告席龙借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农行朝阳路支行负责人董莉娜未到庭，其委托代理人刘军、郭健到庭参加诉讼，被告席龙经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行朝阳路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告席龙归还原告截止2020年12月8日贷款本金402155.84元，利息11728.30元，合计413884.14元，并支付从2020年12月9日起以本金402155.84元为基数，按照年利率8.673%计算至实际清偿日的利息（本金、利息以实际入账日计算为准，直至本息结清）；2、判定原告对被告席龙借款抵押物房屋拍卖价款优先受偿，此抵押物位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房[陕（2019）渭南市不动产证明第0003674号];3、本案诉讼费7508元由被告承担。事实与理由：2018年9月30日，原、被告签订了《个人购房担保借款合同》，被告席龙于2018年11月30日在原告处借款41万元，期限为30年，2048年11月29日到期，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮18%，逾期利率为借款执行利率上浮50%，还款方式为月等额本息还款。原告在2020年8月30日前将定价方式转换为LPR为定价基准加点形成，其转换利率以2019年12月20日LPR（五年期以上为4.8%）为基准进行浮点确认，实际利率为年利率5.782%，利率浮动点数：98.2（bp）。被告席龙以位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房作为抵押，并办理了抵押登记手续。被告席龙偿还本金7844.16元及正常利息35237.25元，罚息60.70元，复利150.58元。截止2020年12月8日尚欠本金402155.84元，利息11728.30元，合计413884.14元。原、被告签订的合同意思表示真实，权利义务明确，内容合法有效。原告按照合同约定发放了贷款，履行了合同义务，被告未能按期归还贷款本息，连续数期未还款，构成违约，故诉至法院，请求依法判决。被告席龙未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求，提交了以下证据材料：1、被告席龙身份证、户口本复印件，证明被告主体适格。2、个人信贷业务申请表、个人购房面谈笔录，证明被告向原告申请借款41万元。3、《个人购房担保借款合同》，证明原告与被告席龙签订个人购房担保借款合同，被告席龙向原告借款41万元，借款用途为购买住房，借款期限为360个月，还款方式为等额本息,执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮18%，逾期利率为借款执行利率上浮50%，借款人申请并授权贷款人将全部借款划入被告席龙购买的位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房被告授权的开发商渭南市XX园房地产开发有限公司账号内，并以该房产作为抵押担保，办妥抵押预告登记。4、借款凭证，证明原告将借款发放到开发商渭南市XX园房地产开发有限公司账号内，是个人购房担保借款合同的组成部分。5、不动产登记证明，证明被告席龙购买的位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房在不动产登记局办理了预告登记。6、借款合约基本信息，证明被告尚欠原告借款本息的情况。7、贷款交易明细，证明原告向被告发放借款金额和被告还款情况。8、信贷系统截屏，证明被告借款、欠款情况及2020年5月-11月未还款的本金及利息。被告席龙未向法庭递交证据。原告农行朝阳路支行提交的以上证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月30日，原告农行朝阳路支行作为贷款人（抵押权人），被告席龙作为借款人（抵押人），渭南市XX园房地产开发有限公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为41万元，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮18%确定；借款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准，借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入渭南市XX园房地产开发有限公司账户内；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为借款发放日对应日；本合同采用阶段性保证+抵押；阶段性保证人渭南市XX园房地产开发有限公司自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；被告席龙以其购买的位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房提供抵押担保；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2018年11月30日，原告按照约定向被告席龙指定账户发放贷款41万元，到期日为2048年11月29日，合同执行利率为年利率5.782%，逾期利率为年利率8.673%。原、被告就被告席龙购买的位于陕西省渭南市临渭区渭河大街与金水路十字西南角XX园翡翠传奇4幢1单元1102号房在渭南市不动产登记局并办理了预售商品房抵押预告登记。自2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。2019年12月28日，中国人民银行发布《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》〔2019〕第30号, 要求各金融机构自2020年3月1日起至8月31日，对已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。还查明，借款初期，被告席龙尚能按时足额还款，自2020年5月31日起，被告席龙开始逾期还款。截止2020年12月8日，被告席龙共计偿还本金7844.16元及正常利息35237.25元，罚息60.70元，复利150.58元，尚欠本金402155.84元，利息11728.30元（含罚息、复利）。该笔借款利率定价方式已被原告自动转换为以5年期以上LPR为定价基准加点形成，加点幅度为0.982个百分点。本院认为，原告农行朝阳路支行与被告席龙签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同。原告农行朝阳路支行依照合同约定向被告席龙发放了借款，被告席龙亦应按照合同约定按期还本付息。被告席龙逾期还款构成违约，原告农行朝阳路支行可以按照合同约定提前收回全部借款本息，被告席龙应归还原告剩余借款本金402155.84元，并支付截止2020年12月8日利息11728.3元（含罚息、复利），从2020年12月9日起至2020年12月31日止，利息以本金402155.84元为基数，按照年利率8.673%计算，从2021年1月1日起至实际给付之日止，利息以本金402155.84元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加0.982个百分点后再上浮50%计算。本案中，在案涉房屋仅办理预售商品房抵押预告登记，未办理抵押权登记的情况下，案涉房屋上的抵押权未有效设立，原告请求判令对案涉房屋拍卖价款优先受偿本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告席龙于本判决生效之日起十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行借款本金402155.84元，并支付利息[截止2020年12月8日利息11728.30元含（罚息、复利），从2020年12月9日起至2020年12月31日止，利息以本金402155.84元为基数，按照年利率8.673%计算，从2021年1月1日起至实际给付之日止，利息以本金402155.84元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加0.982个百分点后再上浮50%计算]。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7508元，减半收取3754元，由被告席龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审 判 员  宋芳裕   二O二一年一月十八日  书 记 员    王 甜1