浙江省杭州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙01民终11076号 上诉人（原审被告）恒邦财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市蜀山区潜山路320号新华金融广场B幢办2301、2302、2303、2304、2311。 负责人秦岭，总经理。 委托诉讼代理人时贤生、夏冰，北京大成（合肥）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）金惠根，男，1952年6月23日出生，汉族，住浙江省兰溪市。 被上诉人（原审被告）舒号兵，男，1970年8月9日出生，汉族，住浙江省建德市。 委托诉讼代理人黄赛仙。 上诉人恒邦财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称恒邦财险安徽分公司）因与被上诉人金惠根、舒号兵机动车交通事故责任纠纷一案，不服浙江省建德市人民法院（2020）浙0182民初2684号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年12月22日受理后，依照全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员周志军适用普通程序独任审理。本案现已审理终结。 原审法院认定事实及处理意见：一、事故发生概况：2019年1月13日11时05分许，舒号兵驾驶皖163××××号变型拖拉机从浙江省龙游县驶往浙江省建德市大洋镇，途径龙葛线32ＫＭ＋675Ｍ路段时，遇情况操作不当，所驾车辆与对向正在由金惠根驾驶的横过道路的无号牌“金大”牌电动自行车相撞刮碰，造成金惠根受伤及两车损坏的道路交通事故。二、交警部门的责任认定情况：建德市公安局交通警察大队经认定，金惠根、舒号兵负事故同等责任。三、涉案保险合同的主体、类型和内容：舒号兵驾驶的皖163××××号变型拖拉机在恒邦财险安徽分公司投保了交强制险及责任限额为200000元的商业三者险。事故发生在保险期间内。四、金惠根主张的各项损失及诉讼请求：判令恒邦财险安徽分公司在保险责任限额内赔偿金惠根各项损失71203.82元，不足部分由舒号兵承担。损失具体项目为：医疗费33125.04元（医保外用药在交强险内优先赔付）、住院伙食补助费750元（15天×50元／天）、护理费4500元（30天×150元／天）、营养费900元（30天×30元／天）、残疾赔偿金38838.8元【29876元／年×（20-7）年×10%】、精神损害抚慰金3000元（交强险内优先赔付），合计81113.84元。根据事故责任，应赔偿额为71203.82元。五、舒号兵、恒邦财险安徽分公司的抗辩意见。恒邦财险安徽分公司辩称，对事故发生、责任认定无异议。皖163××××号变型拖拉机在恒邦财险安徽分公司投保了交强制险及责任限额为200000元的商业三者险。事故发生在保险期间内。根据事故责任认定，超出交强险部分，保险公司承担不超过50%的赔偿责任。因未投保不计免赔险，超出部分要不计免赔10%。对金惠根主张的各项诉请，医疗费要求按20%扣除非医保用药，住院伙食补助费认可20元／天，营养费认可20元／天，护理费认可120元／天。舒号兵辩称，对事故发生责任认定无异议。事故车辆已投保交强险和商业三者险，相关损失应由保险公司直接理赔。非医保用药要求在交强险中先行赔付，且在投保商业三者险时，恒邦财险安徽分公司未向投保人送达保险条款，更未向投保人说明免赔率的问题，保险人未向投保人尽说明义务，保险条款中的免赔率条款对投保人不具约束力，故对金惠根主张的合理的损失均应由保险公司进行理赔。六、双方争议：1.商业三者险免赔10%问题。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。恒邦财险安徽分公司未能提供证据证明在订立保险合同时，已向投保人提供保险条款并就按事故责任免赔10%的问题向投保人进行提醒告知，该条款对投保人不具约束力。2.金惠根主张的各赔偿项目数额及标准，经审查，金惠根主张的各项损失计算基本合理，并无不当，该院予以认定。按上述案件确定的事实，金惠根因道路交通事故造成的损失为81113.84元。应先由恒邦财险安徽分公司在交强险分项责任限额内赔偿56338.80元，超过交强险部分由恒邦财险安徽分公司在商业三者险责任限额内赔偿14865.02元。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条的规定，判决：恒邦财险安徽分公司于判决生效后十日内支付金惠根保险金71203.82元。当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计790元，由舒号兵负担。 宣判后，恒邦财险安徽分公司不服该判决，提出上诉称：一审法院认定事实、适用法律错误。一、非医保费用，不属于保险公司赔偿范围。根据保险合同条款的约定，恒邦财险安徽分公司不承担非医保用药，为了便于计算，同意按照20%计算，因此本案应当扣除20%的非医保用药，扣除非医保费用6625元。二、一审判决认定上诉人未向被上诉人履行提示义务，未扣减10%的免赔率是错误的。首先，上诉人在本案中提供的机动车商业保险保险单中的重要提示一栏明确写明：1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或者疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续；3.请详细阅读承保险种的保险条款，特别是责任免除，免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等。本案中，投保人即本案被上诉人舒号兵在收到保险单后一直没有通知保险人即上诉人，也没有办理变更或补充手续，应视为投保人即本案被上诉人舒号兵已经收到了投保险种对应的保险条款。同时，根据本案上诉人提交的机动车综合商业保险条款，该保险条款对责任免除部分已经加粗、加黑，足以引起投保人即本案被上诉人的注意，充分证明上诉人已经就机动车综合商业保险条款第二十四条的免责事项向投保人即本案被上诉人尽到了提示义务。其次，案涉车辆虽购买商业三者险20万元，但其并未在恒邦财险安徽分公司购买不计免赔险，并未向上诉人支付不计免赔险的相应保费，根据权利义务相对等的原则，恒邦财险安徽分公司在商业险进行10%的免赔率既符合合同约定，也符合法律规定，因此，本案中上诉人根据保险合同的约定实行10%的免赔率，在保险限额内理应扣除1486.5元。综上，一审法院认定事实、适用法律错误，也有违公平原则，请求二审法院在查清事实的基础上依法撤销一审判决第一项判决结果，改判上诉人不承担其中的8111.5元。 被上诉人舒号兵答辩称：第一，关于非医保费用问题。该费用系被上诉人金惠根实际支出的费用，是医生针对病人病情的用药，上诉人不予赔偿没有事实和法律的依据，该费用应该由恒邦财险安徽分公司承担。第二，关于10%的免赔率的问题。保险合同系保险公司提供的格式合同，保险公司应对投保人说明合同的内容。上诉人未能提供证据证明在订立合同时已经向舒号兵进行了提醒告知义务，所以，该条款对被上诉人舒号兵不具有约束力。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 被上诉人金惠根未在法定期限内提交书面答辩状。 各方当事人在二审中均未提供证据。 本院经审理认定的事实与原审法院认定事实一致。 本院认为：关于非医保费用的赔付问题。金惠根在一审中提出的诉讼请求明确要求医保外用药在交强险内优先赔付，而上诉人恒邦财险安徽分公司上诉主张其不承担的非医保费用为6625元，该金额并未超过机动车交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额，原审法院将金惠根的非医保费用在交强险医疗费用限额内优先赔付，符合交强险“先行赔付、及时救助”的立法本意，该处理并无不当。关于商业三者险赔付部分是否应扣减10%免赔率问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”原审中，舒号兵主张恒邦财险安徽分公司未向投保人送达保险条款，更未向投保人说明免赔率的问题，保险人未向投保人尽说明义务。二审期间，恒邦财险安徽分公司未提交经过投保人签章的投保单。据此，恒邦财险安徽分公司并无有效证据证明其已经向投保人提供投保单所对应的保险条款，向投保人说明了合同的内容。对恒邦财险安徽分公司上诉主张的商业三者险保险单中的重要提示一栏已明确保险合同组成中包括保险条款，“如有不符或者疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续”，而舒号兵在收到保险单后未提出办理变更或补充手续，应视为投保人即舒号兵已经收到了投保险种对应的保险条款的理由，本院不予采信。恒邦财险安徽分公司亦未举证证明其已就免赔率、免赔额等向投保人作出了明确说明，故相关免责条款对投保人不产生法律效力。对恒邦财险安徽分公司提出的在商业三者险赔付部分扣减10%免赔率的上诉主张，本院亦不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，实体处理正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费180元，由恒邦财产保险股份有限公司安徽分公司负担。上诉人恒邦财产保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。 本判决为终审判决。 审判员  周志军 二〇二一年一月二十八日 书记员  王 琳