苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初12268号原告：中信银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1701号。负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。委托诉讼代理人：高萍，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：郭企英，女，1968年12月28日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中信银行股份有限公司吴江支行（下称中信银行）与被告郭企英信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法由审判员刘胜芝适用简易程序于2021年1月21日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人杨敏、高萍到庭参加诉讼，被告郭企英经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。中信银行向本院提出诉讼请求：1：判令郭企英支付贷款本金167282.09元、零售利息26688.43元、分期手续费7806.8元、违约金51354.91元（截止2019年11月19日，自2019年11月20日起利息和违约金以本金167282.09元为基数按照年息24%计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费用由郭企英负担。事实和理由：2013年3月29日，郭企英申领信用卡，卡号为51×××76，账号为51×××11。开卡消费后，郭企英起初正常消费还款，后持续消费并于2016年8月份办理36期分期；2016年11月份办理36期分期；2017年5月份办理36期分期；2018年4月份办理5笔36期分期；2018年7月份办理12期分期。于2018年12月份开始出现违约，计收违约金。于2019年4月份加速到期全部分期还款。郭企英于2019年4月26日还款35.61元，之后再无还款。经中信银行多次催收，仍未归还。现起诉至法院，请依法判决。郭企英未到庭，亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年3月29日，郭企英填写《中信银行信用卡申请表》一份，向中信银行申请信用卡一张，并承诺已阅读并了解信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条第一款约定，甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方（申领人）及附属卡持卡人应按甲方的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。第四条第二款约定，免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到帐日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第五条第八款约定，乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡收费标准》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元。中信银行经审核后向郭企英发放卡号为51×××76的信用卡。郭企英于2014年9月开始使用该卡消费。2014年12月起，郭企英通过手机银行多次办理“圆梦金”、“新快现”及“续金宝”分期业务，为此产生相关的分期手续费。2018年12月，郭企英开始出现违约。“圆梦金”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行“圆梦金”网页链接后，点击“申请开通”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“圆梦金”栏目；2、客户可选择额度有效期、分期起始金额和期数，页面相应显示月手续费率，客户勾选“我已阅读并同意《“圆梦金”产品条款与细则》”后，点击“申请开通”；3、客户输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“你已成功开通圆梦金”、“刷卡消费高于设定的起始金额，系统将会自动分期”等字样。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》中明确：若持卡人同意申请中信银行信用卡圆梦金业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则及相关收费标准；圆梦金额度为指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可以通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；月手续费以分期总金额为基数计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其资信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。“新快现”及“续金宝”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行相关网页链接后，点击“我要借钱”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“长期借款”栏目；2、客户输入借款金额并可选择还款期数、还款计划、资金用途以及收款卡号，页面相应显示月费率及第一期需还金额，页面“确定”按钮下方显示“点击确定即同意《中信银行新快现/轻松贷条款及细则》”；3、客户点击“确定”后再次出现包含借款金额、还款方式、期数、月利率等的借款信息，点击“确认”后，输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“成功提交借款申请”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》中明确：新快现产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；乙方须分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还；乙方新快现的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息、费用；乙方未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，甲方有权无须事先通知或催告，乙方未付分期余额将全部转为到期应付款项，乙方应一次性偿还所有乙方信用卡账户欠款，包括但不限于未偿付分期余额和未偿付分期手续费及可能产生的利息、滞纳金等。又查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中信银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公布取消“信用卡滞纳金”项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。郭企英在用卡过程中未能按约足额还本付息。中信银行明确：截至2019年11月19日，郭企英结欠中信银行借款本金167282.09元、零售利息26688.43元、分期手续费7806.8元、违约金51354.91元。以上事实，由原告提交中信银行信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡消费记录、余额构成表、催收记录、中信银行信用卡圆梦金业务申请及使用条款细则、中信银行信用卡领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）以及当事人的当庭陈述等予以佐证。本院认为，原告中信银行在被告郭企英明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告申请，向被告郭企英发放信用卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告郭企英持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告郭企英办理的“圆梦金”及“新快现”分期业务，《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，持卡人可从中信银行支取一定现金用于消费或提现，之后分期归还借款并支付手续费，其本质应属金融借款，被告郭企英通过手机银行办理了上述业务，后被告也实际按照约定分期归还部分借款本金及手续费，应认定双方的金融借款合同依法成立并有效，现被告逾期未还款，原告要求被告归还借款本金、利息及分期手续费的主张，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《新快现及续金宝补充协议》、《圆梦金条款》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，本案中，原告中信吴江支行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告郭企英支付违约金无法律依据，本院不予支持。根据《领用合约》，透支利息应按日利率万分之五计收，现原告中信银行吴江支行要求自2019年11月20日起按年利率24%计算无相应依据。被告郭企英未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告郭企英自行承担。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭企英于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行借款本金167282.09元并支付利息（截至2019年11月19日为26688.43元，自2019年11月20日起以本金167282.09元为基数按日万分之五计算至实际清偿之日）及分期手续费7806.8元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：中信银行股份有限公司吴江支行，开户行：中信银行股份有限公司吴江支行，账号：71×××01）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2548元及公告费300元，合计2848元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担384元，被告郭企英负担2464元，被告负担部分于本判决生效后十日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62），原告已经预交的诉讼费用中的2464元，本院于本判决生效后十日内予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  刘胜芝二〇二一年一月二十二日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。