贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初9225号 原告：曾少泉，男，1985年10月24日生，汉族，户籍地福建省晋江市，现住贵州省兴义市。 被告：穆兴凤，女，1998年9月23日生，汉族，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告曾少泉与被告穆兴凤民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曾少泉、被告穆兴凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 曾少泉向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告借款本金738000元，并按月利率2%向原告支付自还款期限届满之日至实际清偿完毕之日的利息（截至2020年8月30日，388000元这笔借款利息暂计为31040元，77800元这笔借款利息暂计为6224元，153200元这笔借款利息暂计为11847元，119000元这笔借款利息暂计为9123元）；2.本案全部诉讼费用、保全费、保全保险费由被告承担。事实及理由：被告穆兴凤以急需资金周转为由，向原告借了四笔借款，共计为738000元。第一笔，2020年3月30日，被告向原告借款400000元，并愿意每月按照3%计付利息，还款期限为一个月，并支付第一个月的利息。原告当日将388000元转入被告账户中。第二笔，2020年3月31日，被告向原告借款80000元，并按照前次借款的条件偿还利息，原告当日将77800元打入被告账户。第三笔，被告于2020年4月4日再次向原告借款160000元，承诺与前几次借款偿还条件一致，原告当日转给被告153200元。第四笔，2020年4月5日，被告向原告借款120000元，承诺与前次借款同等条件，原告当日向其转账119000元。四笔借款均签署了《借条》，现还款期限届满，被告未按约偿还本金及利息，原告多次找被告要求偿还均未果。综上，被告未按约清偿借款本息的行为已严重违约，原告为维护自身合法权益，特诉至人民法院，望人民法院判如所诉。 穆兴凤辩称，借款是事实，但是我从我的账户上已经转了800000元给原告了，在2020年5月27日转了119800元，2020年5月15日，一笔转了10000元，一笔转了94500元，2020年4月16日转了15000元，2020年4月18日转了100000元，2020年3月30日转了140000元，2020年3月29日转了40000元，2020年3月30转了100000元，2020年4月18日转了110000元，2020年5月7日转了90000元，2020年5月15日转了50000元。 本院经审理认定事实如下：2020年3月30日，穆兴凤向曾少泉借款400000元，约定的借款期限为一个月，月利率为3%。曾少泉按约定扣除第一个月的利息后，于当日将388000元转入穆兴凤的账户中。穆兴凤借款后于2020年4月30日出具《借条》一张给曾少泉；2020年3月31日，穆兴凤向曾少泉借款80000元，约定的借款期限为一个月，月利率为3%。曾少泉按约定扣除第一个月的利息后，于当日将77800元转入穆兴凤的账户中。穆兴凤借款后于2020年4月31日出具《借条》一张给曾少泉；2020年4月4日，穆兴凤向曾少泉借款160000元，约定的借款期限为一个月，月利率为3%。曾少泉按约定扣除第一个月的利息后，于当日将153200元转入穆兴凤的账户中。穆兴凤借款后于2020年5月4日出具《借条》一张给曾少泉；2020年4月5日，穆兴凤向曾少泉借款120000元，约定的借款期限为一个月，月利率为3%，曾少泉按约定扣除第一个月的利息后于当日将119000元转入被告账户中。穆兴凤于2020年5月5日出具《借条》一张给曾少泉。在案涉四张《借条》的借款人处均有穆兴凤的签名及捺印，双方约定的利率均为3%，均预先扣除利息，到期偿还借款本金。庭审中，穆兴凤抗辩已转款80余万元给曾少泉，但经双方当庭陈述，穆兴凤在该四笔借款发生前也以同样的方式向曾少泉借过款，其不能举证证明案涉四笔借款有还款情况。 另查明，2020年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.05%。曾少泉从2019年5月开始，反复向银行贷款，所贷金额从40000元至250000元不等，且每次贷款期限均不长，少数贷款从贷款到还款约一个月时间，大部分借款均只有几天或者十几天，其中曾少泉于2020年3月3日向贵州兴义农村商业银行股份有限公司贷款120000元，还款时间为2020年6月7日、于2020年3月4日向中国农业银行股份有限公司黔西南分行贷款39500元，于2020年6月7日归还、于2020年3月9日向贵州兴义农村商业银行股份有限公司贷款300000元，还款时间为2020年6月7日。 本院认为，曾少泉的《个人信用报告》显示其于2020年3月3日向贵州兴义农村商业银行股份有限公司贷款120000元、于2020年3月4日向中国农业银行股份有限公司黔西南分行贷款39500元、于2020年3月9日向贵州兴义农村商业银行股份有限公司贷款300000元，三笔贷款的还款时间均为2020年6月7日。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第52条规定“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。人民法院在适用该条规定时，应当注意把握以下几点：一是要审查出借人的资金来源。借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的，一般可以推定为出借人套取信贷资金，但出借人能够举反证予以推翻的除外；二是从宽认定“高利”转贷行为的标准，只要出借人通过转贷行为牟利的，就可以认定为是“高利”转贷行为；三是对该条规定的“借款人事先知道或者应当知道的”要件，不宜把握过苛。实践中，只要出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还事实的，一般可以认为满足了该条规定的“借款人事先知道或者应当知道”这一要件”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（最新修订）第十三条规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……”之规定，曾少泉出借案涉款项时向银行共计贷款459500元，故案涉借款中的459500元属于高利转贷，该部分借贷行为无效。案涉借款中超出459500元以外的部分属于合法有效的借贷，案涉合法借贷关系自曾少泉将借款转入穆兴凤账户时民间借贷关系成立并生效。 关于借款本金是多少的问题。曾少泉提供四张《借条》及《转账电子回单》复印件四张证实每次借款均是按月利率3%的比例扣除了第一个月的利息后，以转账方式将剩余借款以转账方式交付给穆兴凤。按照法律规定，借款利息不得预先扣除，预先扣除的应以实际交付的借款数额返还本金及支付利息。虽然四次借款中涉及459500元的借款合同无效，但借款本金仍应返还，故本案的借款本金应为四次转账总金额即738000元。 关于借款利息或者无效利息损失应如何计付的问题。首先，曾少泉于2020年3月30日提供借款388000元给穆兴凤、于2020年3月31日提供借款77800元给穆兴凤，两次合计借款金额为465800元，而其在两次借款前向银行共计贷款459500元，该两次借款中的459500元因属于高利转贷而无效，剩余6300元的借贷为有效借贷。考虑两次借款时间仅相差一天，为方便计算，该两次所借款项（无论是有效部分还是无效部分）均以2020年3月31日为利息或者利息损失的起算时间。故此阶段的利息损失应以借款本金459500元为基数，按照2020年3月公布的一年期市场报价利率4.05%从2020年3月31日起计算至借款清偿完毕时止；对有效借贷的6300元，因双方对利息约定为月3%，而本案的立案时间在2020年8月20日以后，现曾少泉起诉要求从借款之日起按月利率2%计算至借款清偿时止，按2021年施行的司法解释的规定，应以6300元为本金，从2020年3月31日起按月利率2%计算至2020年8月19日，此期间共有144天，产生的利息为605元（6300，从2020年8月20日起按合同成立时的一年期市场报价利率4.05%的四倍即16.20%计算利息至借款清偿完毕时止。其次，穆兴凤于2020年4月4日向曾少泉借款153200元，于2020年4月5日借款119000元，合计272200元，均为有效借贷，因双方在借款时均约定月利率为3%，故应分别以借款本金为基数，从借款之日起按月利率2%计算至2020年8月19日止，从2020年8月20起按16.20%（虽然此两次借贷时间在2020年4月，但借款时该月的市报价利率尚未公布，应适用2020年3月的市场报价利率）计算至借款清偿完毕之日止。经计算，以153200元为基数从2020年4月4日起按月利率2%计算至2020年8月19日期间产生的利息为14094元、以119000元为基数从2020年4月5日起按月利率2%计算至2020年8月19日期间产生的利息为10869元，两项利息合计24963元。最后，考虑有效借贷部分从借款之日至2020年8月19日的利息均已计算出来，利息总合计为25568元，那么从2020年8月20日起年利率16.20%计算利息的本金之和为278500元。 综上，本案应由穆兴凤偿还曾少泉借款本金738000元及有效借贷部分的借款从借款之日起至2020年8月19日止的利息25568元。其余利息以借款本金278500元为基数，从2020年8月20日起按年利率16.20%计算至借款清偿完毕之日止。无效借贷部分的利息损失，以借款本金459500元为基数，从2020年3月31日起按年利率4.05%计算至借款清偿完毕之日止。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（新修订）第十三条第（一）项、第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、穆兴凤于本判决生效之日起十日内偿还曾少泉借款本金738000元及有效借贷部分借款从借款之日起至2020年8月19日止的利息25568元，合计763568元； 二、穆兴凤于本判决生效之日起十日内给付曾少泉因合同无效产生的借款利息损失（以借款本金459500元为基数，从2020年3月31日起按年利率4.05%计算至借款清偿完毕之日止）； 三、穆兴凤于本判决生效之日起十日内给付曾少泉2020年8月20后产生的利息（以借款本金278500元为基数，从2020年8月20日起按年利率16.20%计算至借款清偿完毕之日止）； 四、驳回曾少泉其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费10401元（含减半收取的案件受理费5881元、保全费4520元），由曾少泉负担572元，穆兴凤负担9829元。 如不服本判决，可以在本判决送之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员  毛 玉 二〇二一年一月十八日 法官助理  刘远鹏 书 记 员  冯明星