贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初9438号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南州兴义市桔山街道办事处富兴东路**，统一社会信用代码91522301573318868K。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张凯，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 被告：曾家秀，女，1980年2月13日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：曾兰，女，1991年4月15日生，布依族，贵州省兴义市人，本科文化，无业，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司(以下简称万丰银行)诉被告曾家秀、曾兰借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，发现该案应适应普通程序审理，故依法转为普通程序，并于2021年1月25日公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托诉讼代理人张凯、被告曾兰到庭参加了诉讼，被告曾家秀经依法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾家秀偿还原告借款本金100000元，并根据2018年木农字第10-080号《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》的约定支付借款利息以及因逾期偿还借款本息而产生的借款利息、罚息、复利至全部款项付清之日止，截止到2020年6月21日已产生利息2562.37元、罚息9349.2元、复利261.13元，以上共计112172.7元；2、判令被告曾兰对上述借款本金及借款利息、复利、罚息，依据2018年木农保字第10-080号《兴义市万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》的约定承担无限连带偿还责任；3、本案诉讼费、已产生的律师费用3000元由二被告承担。 事实及理由：2018年10月，被告曾家秀因经营服装店需要资金周转，向原告提出贷款申请。2018年10月19日，原告与被告曾家秀签订了合同编号为2018年木农字第10-080号《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》，借款合同中约定：借款金额人民币壹拾万元整；借款期限：从2018年10月19日至2019年10月18日止，期限壹年；借款利率为年利率9%；还款方式借款借据为准等。 2018年10月19日，被告曾家秀为其在原告处的贷款提供被告曾兰作为保证人，被告曾兰与原告签订合同编号为2018年木农保字第10-080号《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》，其中约定了担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 原告按照合同约定于2018年10月19日，将贷款的款项汇给被告曾家秀，被告曾家秀收到款项后，与被告曾兰共同在借据号为00001900的《兴义万丰村镇银行借款借据》上签字确认，其中载明被告曾家秀贷款的还款方式为按季付息，到期还本。借款期限届满后，被告曾家秀因生意失败，未按合同约定偿还本金及支付利息，原告与二被告协商还款计划，但二被告均未按照约定支付本息。 综上所述，原告与被告曾家秀签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》合法有效，与被告曾兰签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》合法有效。被告曾家秀未按期偿还本息的行为已构成违约，被告曾兰依法应根据合同约定对被告曾家秀的借款本息、违约金等及原告为实现债权产生的一切费用承担连带偿还责任。 被告曾家秀经依法传唤未到庭，也未向法庭提交书面答辩意见和证据材料。 被告曾兰辩称，曾家秀向原告贷款10万元属实，我为这笔借款做了保证。贷款是必须要还的，我也一直在催曾家秀，说我愿意和她一人承担一半，但曾家秀一直拖。 原告围绕诉讼请求提交了证据即兴义万丰村镇银行有限责任公司营业执照及法定代表人身份证明，被告曾家秀、曾兰身份证复印件，《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年木农字第10-080号），《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》（合同编号：2018年木农保字第10-080号），兴义万丰村镇银行《借款凭证》，兴义万丰村镇银行有限责任公司借款欠款情况查询记录及客户明细对账单复印件各一份、还款凭证，《增值税普通发票》、银行汇款单等证据，经被告曾兰质证无异议，且原告当庭保证前列证据的真实性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年10月，被告曾家秀因经营服装店需要资金周转，向原告提出贷款申请。2018年10月19日，原告与被告曾家秀签订了《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年木农字第10-080号），借款合同中约定：借款金额人民币壹拾万元整；借款期限：从2018年10月19日至2019年10月18日止，期限壹年；借款利率为年利率9%，同时合同第六条约定：若借款人不按期归还贷款本金亦未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收复息。不按期偿还贷款利息，复利按日万分之五计收。 2018年10月19日，被告曾家秀为其在原告处的贷款提供被告曾兰作为保证人，被告曾兰与原告签订《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》（合同编号：2018年木农保字第10-080号），其中约定了担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 原告按照合同约定于2018年10月19日，将贷款的款项汇给被告曾家秀，被告曾家秀收到款项后，与被告曾兰共同在《兴义万丰村镇银行借款借据》（借据号：00001900）上签字确认，其中载明被告曾家秀贷款的结息方式为“按季（定期结息）”，还款方式为“按季付息，到期还本”。贷款发放后，万丰银行于2018年12月21日以贷款回收的名义从曾家秀银行账扣取179.07元，2018年12月24日扣取1100元，2018年12月25日扣取297.61元，2019年3月21日扣取2250元，2019年6月21日扣取2300元，2019年9月21日扣取12.63元，2019年9月22日扣取200元，2019年9月28日扣取200元,2020年10月23日扣取400元，之后曾家秀未在偿还贷款。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与曾家秀签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向借款人曾家秀账户足额发放了贷款100000元，曾家秀作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，其未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰村镇银行据此提起诉讼，于法有据，本院予以支持。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与曾家秀签订的《农户小额信用借款合同》中约定，曾家秀不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率万分之五计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收。曾家秀在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求曾家秀支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之五计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之五，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关罚息利率的强制性规定，且该笔贷款至2019年10月18日才到期，万丰村镇银行并未宣布贷款提前到期，应按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%即按年利率13.5%从逾期还款之日即2019年10月19日开始计算罚息。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，而万丰村镇银行与曾家秀在合同中约定，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收，故复利应按上述罚息年利率13.5%计算。 对于已支付款项、利息、罚息、复利的认定。根据借款合同及借款凭证约定，借款人曾家秀应于2018年12月21日支付利息1575元，2019年3月21日支付利息2250元，2019年6月21日支付利息2250元，2019年9月21日支付2250元，2019年10月18日支付利息675元。根据万丰银行2018年12月21日、24日、25日的扣款金额及复利计算利率，曾家兰支付第一期的利息应为1575元及复利1.66元，而万丰银行实际扣取金额为1576.68元，超出的0.02元应作为后期的利息；2019年3月21日，万丰银行已从曾家秀账户足额扣取第二期利息2250元；2019年6月21日，万丰银行从曾家秀账户足额扣取2300元，超出第三期应付利息2250元外的50元部分，应作为后期的利息；2019年9月21日，万丰银行从曾家秀账户扣取12.63元，加上万丰银行2018年12月25日多扣的0.02元及2019年6月21日多扣的50元，故曾家秀于2019年9月21日实际支付的利息应为62.65元。2019年9月2日的复利为（2250元-12.63元-50元-0.02元）×13.5%/年×1天÷365天/年=0.81元，2019年9月23日至2019年9月28日期间的复利为（2250元-12.63元-50元-0.02元-200元）×13.5%/年×6天÷365天/年=4.41元，2019年9月29日至2019年10月18日期间的复利为（2250元-12.63元-50元-0.02元-200元-200元）×13.5%/年×20天÷365天/年=13.22元。综上，至2019年10月18日贷款期间届满，被告曾家秀未偿还的贷款本金为100000元，未支付的利息为2250元-12.63元-50元-0.02元-200元-200元+675元=2462.35元，尚未支付复利为0.81元+4.41元+13.22元=18.44元。2019年10月19日以后的罚息，应以尚未偿还的借款本金为基数，按年利率13.5%计算至清偿之日止；复利以借款期限内未支付的利息为基数，按年利率13.5%计算至利息清偿之日止，但万丰银行2020年10月23日从曾家秀银行账户扣取400元应予扣减。 关于保证责任是否免除的认定，保证人曾兰于2018年10月19日与原告签订《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》（2018木农保字第10-080号）中明确约定担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金及实现债权所产生的费用，保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。而本案原告于2020年9月21日向本院提起诉讼，仍然在保证期限内，保证人曾兰依法承担保证责任，在其承担保证责任后有权向曾家秀进行追偿。 关于律师费是否支持的问题。双方在借款合同和担保合同中均明确约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、付息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，万丰村镇银行为此已实际向律师事务所支付律师费3000元，故曾家秀、曾兰应按约定向万丰村镇银行支付实际已产生的律师费3000元。 曾家秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾家秀于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止2018年10月18日的借款本金100000元、借款期内利息2462.35元，借款期内复利18.44元，共计102480.39元；并以借款尚欠本金100000元为基数，按年利率13.5%从2018年10月19日起计算罚息至借款清偿十日止；以借款期内尚欠利息2462.35元为基数，按年利率13.5%从2018年10月19日起计算复利（包含2020年10月23日已支付400元）至利息清偿十日止； 二、曾家秀于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费3000元； 三、曾兰对前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，承担连带保证责任后，有权向曾家秀追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5088元，减半收取2544元，由曾家秀、曾兰共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决发生法律效力。 审 判 长  王成武 人民陪审员  李 琼 人民陪审员  刘 丹 二〇二一年一月二十八日 法官 助理  陈 雄 书 记 员  韦能笑