宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初3356号原告：中国建设银行股份有限公司中卫分行。统一社会信用代码91640500928350112D。负责人：张某1。委托诉讼代理人：何某，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张某2，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师。被告：张某3，住宁夏回族自治区中卫市。公民身份号码×××。被告：胡某，住宁夏回族自治区中卫市。公民身份号码×××。被告：赵某，住宁夏回族自治区中卫市。公民身份号码×××。原告中国建设银行股份有限公司中卫分行（以下简称建行中卫分行）诉被告胡某、张某3、赵某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中卫分行的委托诉讼代理人何某、被告张某3到庭参加诉讼，被告胡某、赵某经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告胡某、张某3、赵某偿还原告借款本金182214.64元，支付利息11412.00元（暂计至2020年5月14日)，本息合计193626.64元，剩余借款利息计至贷款结清之日止，并解除借款合同；2.依法判决2011001288号《个人住房（商业用房）借款合同》有效，原告依法对被告借款抵押物享有优先受偿权，以抵押物作价拍卖、拍卖价款优先偿还原告债权及实现债权的费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.依法判决2011001288号《个人住房（商业用房）借款合同》有效，被告赵某为该笔借款承担连带责任保证；4.各被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2011年6月27日，原告与被告胡某、张某3、赵某签订了一份编号为2011001288号的《个人住房（商业用房）借款合同》，依借款合同第二条约定原告向被告提供人民币借款金额300000元。依借款合同第三条约定借款期限15年，自2011年6月27日至2026年6月27日。依借款合同第四条约定本合同执行的个人贷款利率经实际划款当日国家法定利率上浮10%，贷款年息率5.39%。依借款合同第七条约定还款方式为等额本息。依借款合同第十一条约定被告以位于中卫市××区的个人住房作为其履行借款义务的抵押担保，并由赵某为该笔借款承担连带责任保证。依借款合同第十二条、第十三约定抵押和保证担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息(包括罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发行的相关费用（包括处分抵押物的费用)。2012年1月9日，原告与被告在中卫市房屋产权产籍管理所办理了商品房抵押权登记(登记证号为房他证卫字第00225**)，抵押权依法设定。2011年7目20日，原告依合同约定向被告胡某、张某3、赵某发放借款300000元，转入宁夏世和房地产开发有限责任公司在原告处开立的账户用于购房。由于此笔贷款已连续违约13期，根据《合同法》九十四条一款二、三、四规定和九十六条之规定和借款合同第十六条第十七条约定，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告认为，原告和各被告签订的《个人住房(商业用房）借款合同》真实有效且抵押权依法设定，符合我国法律规定，是双方真实意思表示，应受法律保护，合同一经生效，双方当事人必须全面履行合同。被告张某3与被告胡某是夫妻关系，该笔借款系家庭共同债务，被告张某3对该笔借款应承担还款责任。被告的违约行为，给原告造成了很大的经济损失，此笔贷款现已形成违约，为此，依据《合同法》九十四条一款（二）项，九十六条及《物权法》第一百九十七条及《借款合同》双方的约定，原告依法提起诉讼，请求法院依法审理，判决被告偿还原告贷款本息以及实现债权的费用；判决赵某为该笔借款承担连带责任保证。被告张某3未发表答辩意见。被告被告胡某、赵某经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的证据本院认定如下：原告提交的【《中国建设银行个人住房借款申请书》、胡某、张某3、赵某的身份证复印件，胡某、张某3结婚证复印件、保证人授权书、《中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表》《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证书、不动产抵押登记证书、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单】，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性且能够实现其证明目的，对其证明效力本院依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告胡某、张某3于2005年4月15日登记结婚。2011年6月27日，被告胡某、张某3、赵某与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金300000元，借款期限180个月，自2011年6月27日至2026年6月27日。借款利率在基准利率水平上上浮10%。借款人未按约定足额偿还借款本息，在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。还款方法为等额本息还款法。本合同贷款以位于中卫市××区房屋提供抵押担保。每期的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。保证担保和抵押担保的范围均为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告赵某为该笔借款承担连带责任保证担保。贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。合同尾部被告胡某、张某3在借款人及抵押人处签名，被告赵某在保证处签名。2011年7月2日，原告按照约定向被告胡某发放了300000元贷款。被告胡某于2011年12月30日办理了中卫市沙坡头区鼓楼东街世和新天地3#楼2单元7层7DQ2房屋的房屋所有权证书（房权证卫字第00**9326号）。2012年1月9日，原告与被告胡某对上述房屋办理了他项权证书（房房他证卫字第00225**。另查明，截止2020年5月14日，被告欠付原告借款本金182214.64元、利息11412元。现原告认为三被告未按照约定履行还本付息义务，故诉至本院并并提出如上诉请。本院认为，三被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效。原告按照约定向被告胡某发放了贷款，被告张某3作为共同借款人应当按照约定与被告胡某共同向原告返还借款。被告胡某、张某3未按约定按时偿还借款本息属于违约，现原告宣布贷款立即到期，要求解除合同及被告胡某、张某3立即清偿借款本息及相关费用，符合双方合同的约定及法律规定，本院依法予以支持。经核，本案欠付借款本金182214.64元、利息10037.43元、罚息1374.57元（截止2020年5月14日）属实，原告要求被告胡某、张某3返还上述借款本息有事实和法律依据，本院依法予以支持。2020年5月14日之后的利息按照合同的约定计算至本金付清之日止。对于原告要求对抵押物价款优先受偿的诉请。经审查，被告胡某用登记在其名下位于中卫市××区房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记。现原告宣布贷款提前到期，本案借款未受清偿，按照合同约定原告有权对上述房屋的价款享有优先受偿权。对于原告要求被告赵某承担责任的诉请。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。合同中明确约定被告赵某为本案借款承担连带责任保证担保，但对清偿顺序约定不明确，故依法视为双方没有约定，被告赵某对于原告的借款本息依法应当在被告胡某所有的抵押房屋不能清偿的部分债务时承担保证人的连带清偿责任。被告胡某、赵某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中卫分行与被告胡某、张某3、赵某签订的编号为2011001288号《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告胡某、张某3于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司中卫分行返还借款本金182214.64元、支付利息11412元。2020年5月14日之后的利息按照双方合同的约定计算至本金付清之日止；三、原告中国建设银行股份有限公司中卫分行对登记在被告胡某名下的位于中卫市××区房屋（房权证卫字第00**9326号）享有优先受偿权。四、被告赵某对被告胡某、张某3的借款本息在被告胡某提供的房屋抵押物清偿后的债务承担连带清偿责任；五、被告赵某承担保证责任后，有权向被告胡某、张某3进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4272元，公告费600元，由被告胡某、张某3、赵某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 王泰新人民陪审员 万学亮人民陪审员 刘建芳二〇二一年一月二十二日书记员 马茹燕本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。