文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初45561号原告：广州恒大小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街**自编**第**。法定代表人：姚本财，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨宇豪，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔旭龙，广东南国德赛律师事务所律师。被告：黄贵永，男，1976年4月28日出生，汉族，住广东省台山市。原告广州恒大小额贷款有限公司（以下简称恒大小贷公司）与被告黄贵永小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒大小贷公司的委托诉讼代理人杨宇豪在线参加了诉讼，被告黄贵永经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告恒大小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄贵永立即向原告清偿借款本金40422.67元与截至实际清偿全部款项之日止的利息、罚息及复利（均暂计算至2019年8月5日，利息按照年利率17.36%计算，暂计算为2026.9元；罚息按照合同约定贷款利率上浮50%计算，暂计算为621.48元；复利按照合同约定贷款利率上浮50%计算，暂计算为119.04元），律师费3943.55元，上述款项合计人民币47133.64元；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告是依法成立的办理各项小额贷款及其他经批准业务的有限责任公司。原告运营恒大互联网小贷平台以及移动应用端（以下统称为“贷款平台”），并为在贷款平台上注册且满足相应条件的主体提供综合性消费贷款。被告黄贵永于2018年4月17日通过贷款平台与原告签署《借款合同》（合同编号：2018041000000001），合同约定贷款金额为人民币70000元，贷款期限为自贷款发放日起至2020年4月17日，贷款利率为年利率17.36%，还款方式为等额本息。除第一期及最后一期还款日外，还款日为每月5日。合同第七条违约责任约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按照约定用途使用贷款的，贷款人有权按照逾期贷款的罚息利率计收相应罚息、复利：逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50%。逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的律师费等。《借款合同》签署后，原告已于2018年4月17日依约发放借款人民币70000元，然而被告自2019年4月5日起拒不偿还借款本金及利息（2019年4月期间还款501.29元，其中偿还本金0元、利息473.08元、罚息27.16元、复利1.05元），尚欠借款本金40422.67元及利息尚未偿清，经原告方多次催促，被告仍拒不改正，严重侵害原告方合法权益，原告有权根据合同7.1条约定宣告合同项下未偿还的贷款提前到期，要求被告提前全部清偿贷款本息。同时，在被告逾期还款期间，应当按照合同约定的标准支付罚息、复利。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。庭审过程中，原告称借款合同已于2020年4月17日期限届满，故不再主张合同提前到期，按合同自然到期主张，并提交了暂计至2020年4月17日的利息、罚息、复利计算表。被告黄贵永未作答辩亦未举证。原告恒大小贷公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.关于同意广州恒大小额贷款有限公司开业的通知，2.恒大业主消费贷产品方案，3.恒大业主消费贷流程（文字及截图），4.涉案借款合同，5.宝付付款电子支付凭证，6.被告还款记录凭证，7.利息计算表，8.东南国德赛律师事务所委托合同，9.广东增值税专用发票，10.利息计算表，11.面签视频的情况说明。被告未对上述证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：2016年11月14日，恒大小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2017年3月，经广州市金融局同意，恒大小贷公司正式开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。恒大小贷公司称涉案贷款产品为“恒大业主消费贷”，是针对所属集团下关联地产公司的业主发放的个人消费信用贷款。贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人进入恒大金服APP，通过手机号码注册恒大金服账户，用该账号登录，然后通过输入身份证号码进行实名认证。实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择借款用途、借款金额、还款期数、还款方式，申请界面同时显示年利率、每月服务费；然后由借款人填写联系方式**籍地、恒大房产信息、工作收入情况等个人信息，并上传身份证的正反面照片进行身份验证；借款人还需绑定银行卡作为收款及还款账户，通过填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人签订征信授权书完成申请流程。2.贷款审核阶段。首先，恒大小贷公司称会通过查询恒大业主的相关物业信息审核借款人是否具有贷款资质及其提供的个人身份信息是否匹配；其次，恒大小贷公司通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。最后，对于经审核需要面签的借款人，恒大小贷公司通过借款人所在地的关联公司工作人员协助，当场核实借款人身份。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，在面签人员的协助下，恒大小贷公司远程指导借款人在线完成借款合同的签订。借款人通过登录恒大金服APP，查看获批的借款信息，包括借款金额、借款期限、还款方式、年化利率、每月服务费、还款计划，然后输入预留手机号收到的短信验证码，仔细阅读《借款合同》、《借款用途声明》、《恒大普惠咨询服务协议》后，在手机屏幕上提交电子签名完成合同的签订。e签宝电子签名平台对《借款合同》中的借款人和贷款人的电子签名生成了生效的数字证书，并使用时间戳技术进行存证。恒大小贷公司与黄贵永（借款人）于2018年4月17日签订的《借款合同》约定：贷款金额70000元，贷款期限自贷款发放日起至2020年4月17日，贷款年利率为固定利率17.36%；收款及还款账户为“账户名称：黄贵永、账号62×××67、开户银行：交通银行”；还款方式为等额本息；除第一期还款日及最后一期还款日外，还款日为每月5日，第一期还款日为贷款发放日次月的5日，最后一期还款日为贷款发放日的该期对应日；实际用途：个人日常消费。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收相应罚息、复利；逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息日利率×逾期本金金额×逾期天数，复利=逾期贷款的罚息日利率×逾期利息×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50％；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人与贷款人一致同意，本合同以数据电文的形式签订，双方认同该电子合同的效力；本合同经借款人在线点击确认或者按照贷款人设定的线上签署流程进行签署后即成立，自贷款人向借款人发放贷款资金之日起生效。合同签订后，恒大小贷公司于2018年4月17日通过宝付网络科技（上海）有限公司向黄贵永指定的其本人的交通银行账户发放贷款70000元。根据恒大小贷公司提供的利息计算表显示，涉案贷款的还款期数为24期，除最后一期外，每期应还款金额为3473.08元。黄贵永已结清第1期至第11期本金和利息，从第12期开始逾期，当期仅归还部分利息501.29元，此后未曾归还任何款项。截至合同到期日即2020年4月17日，尚欠本金40422.67元，拖欠利息3678.99元。另查明，2019年9月3日，恒大小贷公司与广东南国德赛律师事务所签订《委托合同》，约定恒大小贷公司聘请广东南国德赛律师事务所委派律师担任恒大小贷公司与黄贵永等34件合同纠纷案件中恒大小贷公司的委托代理人，每个案件向广东南国德赛律师事务所支付案件固定律师费2000元外，按照截止至2019年8月5日34件案件所涉本金、利息、罚息及复利总金额的4.5%支付律师代理费（附件载明本案按4.5%计算的律师费为1943.55元）。根据恒大小贷公司提供的增值税专用发票显示，广东南国德赛律师事务所于2019年9月18日向其开具了金额为2000元的本案律师费发票；剩余金额恒大小贷公司当庭表示未实际支付。本院认为，原告恒大小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。恒大小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、专人线下核实借款人身份并指导面签等程序完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《借款合同》的电子认证及存证，且被告黄贵永在借款后如期清偿部分本息，因此本院确认恒大小贷公司提交的《借款合同》由黄贵永本人签订，是其真实意思表示。恒大小贷公司与黄贵永签订的《借款合同》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。恒大小贷公司依照约定向黄贵永发放了贷款70000元，已实际履行了放款义务；黄贵永逾期归还贷款本息，已构成违约。现贷款已于2020年4月17日到期，恒大小贷公司要求黄贵永归还尚欠贷款本金40422.67元，合法合理，本院予以支持。关于利息、罚息和复利。根据涉案《借款合同》第七条的约定，逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率17.36%上浮50％，故合同到期日前计收的罚息、复利，依据合同约定的计算方式分期计算，每期的罚息、复利分别以当期累计未还本金、未还利息为基数，按年利率26.04%的标准计算；但是部分期数的应收利息、罚息、复利总和超过了以当期贷款本金余额为基数按年利率24%标准计算的金额，因这些期数的利息、罚息、复利的综合利率及合同到期后执行的罚息利率超过了国家规定的利率红线，故对于恒大小贷公司主张的利息、罚息、复利超出年利率24%以上的部分，本院不予支持。经计算，被告尚需支付的2020年4月17日以前的利息、罚息、复利合计9267.39元（见附表）；从2020年4月18日起至实际清偿本息之日止的的罚息、复利，则应以尚欠本金40422.67元为基数，合并按年利率24%标准计算。恒大小贷公司为实现本案债权，与广东南国德赛律师事务所签订委托合同，委托律师进行诉讼代理活动，约定律师代理费为除每案2000元外，按照截止至2019年8月5日所涉本息的4.5%支付，即涉案律师费为3943.55元。恒大小贷公司提交广东省增值税专用发票证实其已实际向广东南国德赛律师事务所支出本案律师费2000元，现恒大小贷公司要求黄贵永承担律师费2000元，符合双方约定，本院予以支持。但对于恒大小贷公司请求的超过2000元部分的剩余金额，因原告当庭明确未实际产生，尚不属于实际损失范围，故本院不予支持，恒大小贷公司可待实际发生后另行主张。被告黄贵永经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告黄贵永于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司偿还借款本金40422.67元，以及借款期内的利息、罚息、复利合计9267.39元；并支付从2020年4月18日起至实际清偿本息之日止的的罚息、复利，以尚欠本金40422.67元为基数，合并按年利率24%标准计算。二、被告黄贵永于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司支付律师费2000元；三、驳回原告广州恒大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费489元，由原告广州恒大小额贷款有限公司负担25元，被告黄贵永负担464元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二一年一月二十五日法官助理李超梅书记员莫宇桐下续附表（金额单位：元）            期数              起算日期 /前一期应还款当日              截至日期/当期还款日前一日              天数              当期尚欠本金              当期尚欠利息              累计尚欠本金              累计尚欠利息              应还罚息              应还复利              该期间主张的利息、罚息、复利之和              贷款本金余额              同期按年利率24%计算的利息上限              当期是否超24%              支持的当期利息、罚息、复利总额                  12              2019年3月5日              2019年4月4日              30              2888.3              83.49              2888.3              83.49                                            83.49               40422.67               808.45               否              83.49                   13              2019年4月5日              2019年5月4日              29              2930.08              543              5818.38              626.49              60.59               1.75               605.34               40422.67               781.50               否              605.34                   14              2019年5月5日              2019年6月4日              30              2972.47              500.61              8790.85              1127.1              126.26               13.59               640.46               40422.67               808.45               否              640.46                   15              2019年6月5日              2019年7月4日              29              3015.47              457.61              11806.32              1584.71              184.40               23.64               665.65               40422.67               781.50               否              665.65                   16              2019年7月5日              2019年8月4日              30              3059.1              413.98              14865.42              1998.69              256.20               34.39               704.57               40422.67               808.45               否              704.57                   17              2019年8月5日              2019年9月4日              30              3103.35              369.73              17968.77              2368.42              322.58               43.37               735.68               40422.67               808.45               否              735.68                   18              2019年9月5日              2019年10月4日              29              3148.25              324.83              21117.02              2693.25              376.92               49.68               751.43               40422.67               781.50               否              751.43                   19              2019年10月5日              2019年11月4日              30              3193.79              279.29              24310.81              2972.54              458.24               58.44               795.97               40422.67               808.45               否              795.97                   20              2019年11月5日              2019年12月4日              29              3240              233.08              27550.81              3205.62              509.96               62.35               805.39               40422.67               781.50               是              781.50                   21              2019年12月5日              2020年1月4日              30              3286.87              186.21              30837.68              3391.83              597.85               69.56               853.62               40422.67               808.45               是              808.45                   22              2020年1月5日              2020年2月4日              30              3334.42              138.66              34172.1              3530.49              669.18               73.60               881.44               40422.67               808.45               是              808.45                   23              2020年2月5日              2020年3月4日              28              3382.66              90.42              37554.76              3620.91              692.10               71.50               854.02               40422.67               754.56               是              754.56                   24              2020年3月5日              2020年4月16日              42              2867.91              58.08              40422.67              3678.99              1140.91               110.00               1309.00               40422.67               1131.83               是              1131.83                   总计                                                                                                                                                                                                                 9267.39