广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂02民终172号 上诉人（原审被告）：李昕恩，女，1969年3月15日生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳**。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行，住所地：广西壮族自治区柳州市八一路**，统一社会信用代码：914502009731757473。 负责人：莫建敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：荣超，该支行个人金融部员工。 上诉人李昕恩因与被上诉人中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行（以下简称农行柳北支行）信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院（2020）桂0205民初6401号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭并组织询问。上诉人李昕恩、被上诉人农行柳北支行的委托诉讼代理人荣超到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 上诉人李昕恩上诉请求：一、依法撤销柳州市柳北区人民法院（2020）桂0205民初6401号民事判决，依法改判上诉人向被上诉人支付信用卡透支本金128466元，并驳回被上诉人的其他诉讼请求；二、本案一审及二审诉讼费用由被上诉人承担。 事实和理由：一、一审法院认定“农行柳北支行按约向李昕恩发放了卡号为：62×××08的信用卡，并将170000元分期款项转入卡号为62×××72的借记卡。”系认定事实错误，欠款总额应为168582元；根据上诉人查询本人名下的中国农业银行卡号为62×××72的借记卡的流水记录显示，卡内没有任何贷款到账的交易流水信息，故170000元应理解为该信用卡可透支的最高额度，贷款本金应当以刷卡消费金额认定。2019年3月22日刷卡28800元，2019年3月22日刷卡49500元，2019年3月22日刷卡49800元，2019年3月23日刷卡41500元，以上合计169600元，银行收取了信用卡刷卡手续费1018元，故欠款金额基数应为168582元。二、上诉人累计还款金额为40116元。具体自2019年5月5日开始还款，2019年5月5日还款3343元，2019年6月25日还款4678.13元，2019年7月5日还款3343元，2019年8月4日还款3343元，2019年9月4日还款3343元，2019年10月5日还款3343元，2019年11月4日还款33.74元，2019年11月6日还款3309.26元，2019年12月5日还款3343元，2020年1月4日还款3343元，2020年2月4日还款3061.05元，2020年2月6日还款281.95元，2020年3月6日还款3343元，2020年4月4日还款3343元，2020年5月5日还款129.54元。三、关于利息、违约金、手续费不应当支付。因此，一审法院认定事实错误，请求二审法院查明后依法裁判。 被上诉人农行柳北支行答辩称，上诉人的上诉请求没有事实依据。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三条的第（一）款明确了业务的本金金额计算方法，且上诉人办理的分期款项是不允许套现的，被上诉人已于2019年3月22日将170000元转至上诉人尾号9472借记卡中，所以本金基数应当为170000元。关于分期业务的其他利息、手续费等款项的计算方法均在《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三条的第（三）款明确，所以上诉人主张不应承担利息及相应费用没有事实依据，上诉人上诉请求中主张诉讼费由被上诉人承担也没有依据。 被上诉人农行柳北支行向一审法院提出诉讼请求：1.李昕恩归还农行柳北支行信用卡透支本金136004.00元及相应利息、逾期还款违约金（截至2020年8月4日止，所欠利息260.43元、专项到期分期手续费1831.10元，已过期分期逾期还款违约金518.42元、已到期分期逾期还款违约金182.64元，以后的利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定另行计算至还清本息时止，以上信用卡透支合计138796.59元）；2.李昕恩承担本案所有的诉讼费用。 一审查明事实如下：2019年3月21日，李昕恩提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附领用合约约定了该卡的使用以及发生欠款的偿还办法及其利息、复利、手续费等费用的计收标准等。李昕恩在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。 同日，李昕恩提交中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表，申请分期金额170000元，分期期数60期，总分期手续费率18%，总手续费金额30600元，分期手续费收取方式为分期扣收。该申请表所附分期付款业务条款及细则载明：若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权的一切费用。李昕恩在该申请表上签字，已阅读并理解此申请表及分期付款业务条款及细则全部内容，清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及分期付款业务条款及细则的规定，并同意委托中国农业银行将分期本金划入卡号为62×××72的借记卡。 之后，农行柳北支行按约向李昕恩发放了卡号为62×××08的信用卡，并将170000元分期款项转入卡号为62×××72的借记卡。李昕恩通过刷卡消费等方式使用该笔分期款项后未按约还款，截至2020年11月11日，李昕恩尚欠农行柳北支行信用卡透支本金136004.00元、利息931.46元、违约金1263.85元、分期手续费3361.10元。 一审法院认为，李昕恩与农行柳北支行签订的信用卡领用合约及分期付款业务条款及细则，是双方当事人的真实意思表示，且符合法律规定，合法有效。农行柳北支行按约向李昕恩发放了信用卡，并将分期本金划入指定账号，李昕恩透支后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约。故农行柳北支行要求李昕恩归还所欠透支本金、利息、违约金、分期手续费的诉讼请求，合法有据，一审法院予以支持。李昕恩辩称涉案款项的使用人和担保人系案外人何东，但其未提交证据证实其上述主张，故一审法院对其辩称不予采信。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 李昕恩于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行卡号为62×××08信用卡透支本金136004.00元利息931.46元、违约金1263.85元、分期手续费3361.10元（利息、违约金、分期手续费暂计算至2020年11月11日，此后按信用卡领用合约约定计至债务清偿完毕之日止）。 一审案件受理费减半收取计1538元（中国农业银行股份有限公司柳州柳北支行已预交），由李昕恩负担。 二审期间，被上诉人农行柳北支行并未向本院提交新证据。上诉人李昕恩提交其名下尾号9472的中国农业银行卡交易明细清单9页，拟证明透支本金基数应为168582元。 被上诉人农行柳北支行发表质证意见称，认可证据的真实性，但不认可其证明目的，且和本案无关，该流水仅能证明上诉人的消费和还款情况。 本院对上诉人李昕恩提交的证据认定如下：被上诉人农行柳北支行对该证据的真实性予以认可，故本院对该证据真实性予以采信，至于是否能达到上诉人的证明目的，将在本院认为部分进行一并论述，在此不再赘述。 对于一审法院查明事实，上诉人李昕恩提出异议称，一审查明的截至2020年11月11日尚欠透支本金金额有误，且除本金外的其他费用也不应由上诉人承担。被上诉人农行柳北支行对于一审法院查明事实未提出异议，本院对双方当事人未提出异议的一审法院查明事实予以确认。上诉人李昕恩提出的事实异议系本案争议焦点部分，将在本院认为部分一并论述，在此不再赘述。 二审另查明：《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第二条约定：分期业务成功办理后，申请人可使用分期本金进行消费，但不可提现。第三条第（一）款约定：申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。 本案的争议焦点为农行柳北支行诉请的信用卡透支本金及相应利息、逾期还款违约金、分期手续费是否应予支持？李昕恩称去农行柳北支行办理业务时，业务员告知170000元的分期款项是可以提现的，故其在二审期间提交尾号9472农业银行借记卡流水用以主张本金计算基数应当以实际消费款项为准。对此本院认为，李昕恩本人与农行柳北支行签订《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，确认申请乐分易分期金额170000元并同意自愿遵守《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定。农行柳北支行已依约于2019年3月22日将该笔170000元款项转至李昕恩名下尾号9472农业银行借记卡中，《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三条第（一）款亦明确约定本金计算基数应为申请人申请的分期金额而非实际消费款项，李昕恩关于本金计算基数的相应上诉主张与合同约定不符，本院不予支持。李昕恩在办理分期业务后，于2020年5月出现逾期还款行为，故一审法院以170000元作为本金计算基数扣除其已还本金，认定其截止2020年11月11日的信用卡透支本金为136004元正确，本院予以确认。此外，本案《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约》合同相对人明确具体，对于申请人出现未按期足额偿还分期本金的违约行为后应承担的违约责任亦有明确约定，且农行柳北支行主张的各项费用均在法定范围内。李昕恩作为合同相对人，其逾期还款行为已经构成违约，故应由其承担相应的还本付息、支付违约金及分期手续费的责任。李昕恩主张该笔分期款项实际使用人为何东故其不应支付利息、违约金及分期手续费的观点没有事实及法律依据，本院不予采信。 综上所述，上诉人李昕恩上诉请求不成立，本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费128元（上诉人李昕恩已预交），由上诉人李昕恩负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  陈 文 审 判 员  周慧冰 审 判 员  丘洪兵 二〇二一年一月二十八日 法官助理  黄麟茜 书 记 员  吴琪琪