浙江省杭州市拱墅区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0105民初4301号 原告：熊学平，男，1957年5月14日出生，汉族，住湖北省麻城市。 原告：薛院俊，女，1959年5月28日出生，汉族，住湖北省麻城市。 两原告共同委托诉讼代理人：刘晓庆，浙江迈远律师事务所律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司杭州中心支公司，住所地杭州市拱墅区湖墅南路**迪尚商务大厦******。 法定代表人：蒋伶俐，总经理。 委托诉讼代理人：夏文俊、毛志峰，浙江士宝律师事务所律师。 原告熊学平、薛院俊与被告中华联合财产保险股份有限公司杭州中心支公司（以下简称中华联合财保）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法由审判员孙金林适用普通程序独任审理。本案于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告熊学平、薛院俊共同委托诉讼代理人刘晓庆，被告中华联合财保委托诉讼代理人夏文俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告熊学平、薛院俊向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付原告意外死亡保险金50万元；2.请求依法判令被告支付原告意外医疗费5万元；3.请求依法判令被告支付原告住院补贴18000元；4.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告熊学平与原告薛院俊系夫妻，熊威系原告的儿子，也系杭州汉超科技有限公司（以下简称“汉超科技”）的员工。2018年11月13日汉超科技为熊威在被告处投保了团体意外伤害保险Ｂ型（2014版），总保险费4872元，每人意外伤害保额50万元，意外医疗保额5万元，附加意外伤害住院补贴18000元，保险责任期限自2018年11月14日0时起至2019年11月13日24时止。2019年10月27日晚上熊威在吐鲁番市高昌区××路××饭店吃饭时突然倒地，后经医院抢救无效死亡。意外发生后，投保人汉超科技及时向被告报案并提出理赔，被告却称不属于保险责任范围而拒赔，并于2019年11月21日作出人身保险拒赔通知书。原告认为被告的行为违反诚实信用原则，其应当向原告支付保险金，为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。 被告中华联合财保辩称：一、汉超科技为包括熊威在内的八人在我公司投保团体意外伤害保险B型（2014版）、附加意外伤害住院补贴医疗保险、附加意外伤害医疗保险。保险期间自2018年11月14日起至2019年11月13日止。二、在双方认可的保险单上载明，本保单适用条款为《团体意外伤害保险B型（2014版）》（备案号：（中华联合）（备-意外）[2013]（主）10号）。该条款第五条约定：在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内遭受意外伤害，保险人依照合同约定承担保险责任。该条款释义部分第3条载明：意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。根据《死亡证明》、《居民死亡医学证明（推断）书》、《病历》等显示，熊威的死亡原因系在吃饭时突然倒地晕倒，系自身疾病导致脑干出血死亡。本案病历载明熊威死亡时存在高血压三级的情况，且死亡证明都显示系突然倒地死亡，排除刑事案件。故原告主张熊威的死亡为意外事故缺乏事实依据。若因自身疾病死亡，显然不属于我公司的意外保险赔付范围。综上所述，原告的诉讼请求，要求支付保险金的基础系熊威死亡系意外伤害导致，而本案事实显然不属于意外伤害。至于医疗费、住院补贴因死者直接抢救无效死亡，原告未提交任何证据证明相关费用产生，故请求法院驳回原告全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月13日，投保人汉超科技为其员工熊威等合计八人向保险人中华联合财保投保险种分别为“团体意外伤害保险Ｂ型条款（2014版）”、“附加意外伤害医疗保险条款”、“附加意外伤害住院补贴医疗保险条款”，保额依次为50万元、5万元、1.8万元。保险期间自2018年11月14日起至2019年11月13日止。其中，由中华联合财保提供的保险单载明：特别约定：1、本保单适用条款为《团体意外伤害保险Ｂ型（2014版）》（备案号：（中华联合）（备-意外）［2013］（主）10号）、《附加意外伤害医疗保险》（备案号：（中华联合）（备-健康）［2012］（附）7号）、《附加意外伤害住院补贴医疗保险》（备案号：（中华联合）（备-健康）［2012］（附）9号）。2、附加意外伤害医疗保险免赔额100元，赔付比例80%，在符合条款规定的范围内，按上述比例赔付，并以每人保险金额为限。3、附加意外伤害住院补贴医疗保险对每名被保险人每天补贴金額为100元，免赔天数为0天；在符合条款规定的范围内，按上述规定进行赔付，并以每人保险金额为限。4、根据投保人提供的信息，本保单被保险人职业为：建筑工程测绘工人员，二类职业。被保险人出险时如果所从事的工种危险程度增加到足以使职业分类危险性增加的情况下，保险人有权拒绝承担赔偿责任或加大免赔率。5、出险后请在48小时内报案，报案电话为：9××××。如未及时报案，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。 其中，《团体意外伤害保险B型（2014版）》（备案号：（中华联合）（备-意外）[2013]（主）10号）第五条规定：在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内遭受意外伤害，保险人依照合同约定承担保险责任。含“身故保险责任”：被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，保险人按保险单载明的该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。释义对“意外伤害”的解释为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 2019年10月27日晚，熊威在外出吃饭时倒地不起，被发现后送往吐鲁番市人民医院抢救无效死亡。抢救医院病历记载：ＣＴ：脑干出现；血压：200／105ｍｍＨｇ;诊断为：脑干出血，高血压3级。后相关部门出具《居民死亡医学证明（推断书）》载明熊威死亡原因为系脑干出血。2019年10月31日，由高昌区公安局法医室出具的《死亡证明》（编号：×××64）明确：熊威，男，汉族，1982年7月22日出生，身份证号422101198207××××，户籍地址：湖北省麻城市。2019年10月29日10时40分许接报警人熊璐报警称：2019年10月27日20时许，在吐鲁番市高昌区××路××饭馆吃饭过程中突然倒地，送往医院抢救无效死亡。通过我局法医检验，排除刑事案件，分析为脑干出血导致死亡。现死者家属要求对死者进行火化、销户等后事处理，请相关单位协助办理。特此证明! 2019年11月21日，中华联合财保向熊威家属出具了《人身保险拒赔通知书》（Ｎｏ.2019111411）一份，内容如下：您好，非常遗憾地通知您，杭州汉超科技有限公司在我公司投保的“团体意外伤害保险Ｂ型（2014版）”（保单号码为：01201833972502190300000010），被保险人熊威因突发疾病于2019年10月27日死亡，根据高昌区公安局法医室出具的死亡证明编号“×××64”等相关资料证明显示熊威在吐鲁番市高昌区××路川味饭店内突然晕倒，通过法医检验，排除刑事案件，分析为突发疾病死亡，被保险人熊威死亡属于团体意外伤害保险Ｂ型（2014版）条款保险责任第五条“在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内（除港澳台地区，下同）遭受意外伤害，保险人依照合同约定承担保险责任”：意外伤害：“指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”，根据有关法律法规和保险合同的相关规定，本次事故不属于我司保险条款约定的保险责任，对此我公司决定不予给付保险金，请予理解。欢迎您对我们的工作提出宝贵意见或建议。 另，熊学平、薛院俊系熊威父母。熊学平、薛院俊和中华联合财保在熊威死后均未要求进行尸检。 本院认为，引发熊威脑干出血并死亡的原因是否系自身疾病即案涉事故是否构成意外伤害，构成本案主要的争议焦点。根据保险条款的规定，“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，双方对于熊威系脑干出血引发死亡并无异议，熊学平、薛院俊认为熊威脑干出血系摔倒等意外伤害因素所致，并无证据证明熊威生前患有高血压等疾病；而中华联合财保则主张根据抢救医院病历记载，熊威死亡前患有高血压三级，不能排除熊威脑干出血系其自身患病（如高血压）引发。对此，本院认为，双方均未在案涉事故发生后、熊威尸体火化前及时申请或启动尸检等病理诊断程序，致使熊威脑干出血并死亡的诱发原因是意外伤害（如摔倒）还是自身疾病（如高血压）无法得以确定。根据现有证据已难以确定熊威脑干出血并死亡的直接原因。结合双方对于保险事故原因无法查明的过错责任，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条的规定“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”，以及保险的最大诚信原则，本院酌情确定由中华联合财保承担熊威意外伤害身故保险金额70%的责任，即赔付意外伤害身故保险金35万元（50万元*70%）。因熊学平、薛院俊并未就熊威在抢救过程中产生医疗费或住院费予以证明，应当承担举证不能的法律后果。故对其诉请要求中华联合财保支付意外医疗费5万元、住院补贴1.8万元，本院不予支持。综上，熊学平、薛院俊诉请中的合理部分，符合合同约定和法律规定，且证据充分，本院应予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条之规定，判决如下： 一、中华联合财产保险股份有限公司杭州中心支公司于本判决生效之日起七日内支付熊学平、薛院俊意外死亡保险金35万元。 二、驳回熊学平、薛院俊其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9480元，由熊学平、薛院俊负担2844元，浙商财产保险股份有限公司杭州中心支公司负担6636元。 原告于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费（预交的诉讼费）；被告于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 孙金林 二〇二一年一月四日 法官助理 韩瑞功 书 记 员 张 垚