四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初13794号 原告：刘毅，男，1977年4月1日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：王兆宏，男，1980年11月15日出生，汉族，住山东省蓬莱市。 第三人：成都借宝科技有限公司，住所地成都市锦江区柳荫路******。 法定代表人：王璐。 第三人：人人行科技股份有限公司，住所地，住所地北京市石景山区鲁谷路**中国瑞达大厦****iv> 法定代表人：王璐。 第三人：九派天下支付有限公司，住所地长沙高新开，住所地长沙高新开发区谷苑路**湖南大学科技园创业大厦**div style="margin: 0.5pt 0cm; line-height: 25pt; text-indent: 30pt; font-family: 宋体; font-size: 15pt;"> 法定代表人：易彬。 原告刘毅与被告王兆宏民间借贷纠纷一案，本院作出（2019）川0105民初15326号民事判决书，后因刘毅不服该判决提出上诉，成都市中级人民法院受理后，组成合议庭进行了审理，于2020年9月10日作出（2020）川01民终5169号民事裁定书，裁定撤销（2019）川0105民初15326号民事判决书，发回本院重审。本院受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案在审理中，根据查明案件事实的需要，本院依法追加了成都借宝科技有限公司（以下简称成都借宝公司）、人人行科技股份有限公司（以下简称人人行公司）、九派天下支付有限公司（以下简称九派天下公司）作为第三人参加本案诉讼，并书面通知了成都借宝公司、人人行公司、九派天下公司。原告刘毅到庭参加了诉讼，被告王兆宏及第三人成都借宝公司、人人行公司、九派天下公司经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 刘毅提出诉讼请求，请求人民法院判令：1.王兆宏偿还刘毅借款本金3000元并支付利息642.44元；2.王兆宏向刘毅支付逾期利息1865.25元（1244.5元自2018年3月13日暂计至2020年10月16日，620.75元自2018年3月8日暂计至2020年10月15日，实际计算至还清之日）；3.本案的案件受理费、公告费、律师费由王兆宏全部承担。事实和理由：王兆宏与刘毅均为借贷宝的实名注册用户。2018年2月24日，王兆宏与刘毅达成借款合意，约定刘毅分别出借给王兆宏2000元，借款时间为2018年2月24日至2018年3月12日年化利率均24%。同时，刘毅使用借贷宝软件与王兆宏签署并保存了上述借款协议，并将此笔款项划付至王兆宏账户。2018年3月6日，原债权人与王兆宏达成合意，约定出借给王兆宏1000元，借款时间为2018年3月6日至2018年3月7日，年化率24%。同日，原债权人刘守刚将本金划付至王兆宏账户。2020年7月23日，原债权人将1000元的债权转让给刘毅。王兆宏于借款到期后未足额还本付息，经催促仍未还款，现刘毅为维护自身合法权益，特起诉来法院。 王兆宏未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。 成都借宝公司未到庭答辩，但在法定期限内向本院提交了书面回复函，其意见为：1.借贷宝是打借条的工具，为用户间一对一借贷、亲友间借贷、企业向员工融资保存电子合同。用户可通过借贷宝还款、展期、销账、转让债权、提醒还款、调解、自行诉讼、委托律师诉讼等。用户自担借贷风险，借贷宝不对本息收回提供承诺或保证；2.用户在成都绑定实名验证银行卡后进行操作，通过支付密码、手机验证码等方式验真后进行用户间的资金转移，而资金转移由银行或第三方支付机构进行，借贷宝全程不经手用户资金，九派天下公司作为持牌的第三方支付公司，为借贷宝用户提供支付服务。借贷宝记录用户的借贷信息及交易明细，可以作为用户借贷交易的佐证材料。 人人行公司未到庭答辩，但在法定期限内向本院提交了书面回复函，其意见为：1.借贷宝自2018年9月15日起由成都借宝公司运营（原由人人行公司运营），上述主体变更后发生的司法程序中部分证据材料的主体、公章的变化，不影响证据材料形成的方式、证据内容、证明目的等方面，借贷宝仍为相关证据材料的来源方，相关证据材料仍保持原有法律效力，借贷宝提供的证据材料来源合法有据、内容真实有效，具备相关法律效力；2.借贷宝运营主体变更与借贷宝用户在借贷宝的交易无关，不影响用户已签署的各项协议的法律效力，对借贷宝用户在民间借贷法律关系中的权利义务均无任何影响。 九派天下公司未到庭答辩，但在法定期限内向本院提交了书面回复函，其意见为：我司为借贷宝平台用户提供支付服务，验证用户身份后，按照用户交易指令提供资金收付服务，且我司保存了双方发生的交易记录。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 人人行公司经北京市工商行政管理局石景山分局依法登记设立，经营范围包括计算机系统服务、数据处理、应用软件服务。2016年5月24日取得北京市通信管理局核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》，经营网站名称：借贷宝，网址×××.ｃｏｍ。“借贷宝”平台用户注册时，签订《用户注册协议》，需要提供真实姓名、手机号码、身份证号码，绑定经实名认证对应的银行卡后才可充值、交易、提现。《用户注册协议》载明：人人行提供的服务：为有投、融资需求的个人提供信息发布与交易撮合等中介服务；风险提示：人人行及人人行的关联方、董事、员工、代理人均不以任何明示或默示的方式对您通过借贷宝平台形成的借贷交易及其履行提供任何担保或承诺。 九派天下支付有限公司（原名“鹰皇金佰仕网络技术有限公司”）为“借贷宝”平台的第三方支付公司，系经长沙市工商行政管理局注册，经营范围有网络支付，2017年6月27日取得中国人民银行核发的《支付业务许可证》（许可证编号××）。 刘毅于2015年8月9日20：44：05注册为“借贷宝”用户，其借贷宝账号4967××××1947。手机号133××××＊068，绑定银行卡尾号为9451，开户行中国建设银行；王兆宏于2015年8月14日22：10：47注册为“借贷宝”用户，其借贷宝账号4986××××5332。手机号138××××＊251，绑定银行卡尾号为4547，开户行交通银行。 2018年2月24日，刘毅（出借人、甲方）与王兆宏（借款人、乙方）签订了编号为833814647365648387《借款协议》，载明借款金额分别为2000元，借款期限为16天，自2018年2月24日至2018年3月12日，借款利率为年利率24%，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。出借人通过借贷宝平台向借款人出借资金后，将出借资金存入出借人借贷宝账户，并授权人人行公司通过合作存管银行/第三方支付机构将出借资金由出借人借贷宝账户划转至借款人借贷宝账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日。借款人不得迟于借款到期日22：00将全部借款本息存入其借贷宝账户，并不可撤销地授权人人行公司可随时通过合作存管银行/第三方支付机构将借款人应偿还的借款本息划转至出借人借贷宝账户，还款日的次日为宽限期，借款人于宽限期24：00前仍未足额偿还借款本息的，视为借款人逾期，自逾期之日起，按照24%的逾期利率计收利息，直至借款人清偿本息为止。出借人有权将本协议项下的部分或全部债权转让给借贷宝平台上的其他注册用户，出借人委托人人行公司将债权转让事项通过向借款人在借贷宝平台注册手机号码发送短信或平台信息推送的方式通知借款人，短信或平台信息推送一经发出视为已通知借款人，出借人转让债权后，本协议项下其他条款不受影响，债权受让人取代出借人享有本协议项下出借人的各项权利。 刘毅2018年2月24日通过借贷宝平台向王兆宏（借贷宝账号4986××××5332）转入借款2000元。 2018年3月6日王兆宏向刘守刚借款1000元（约定年化利率24%，借期1天，到期日为2018年3月7日，刘守刚于当日向王兆宏借贷宝账户4986××××5332转入借款1000元）。2020年7月23日，刘守刚（转让人、甲方）与刘毅（受让人、乙方）签订《债权转让协议》，约定转让人拟将王兆宏在刘守刚处借款1000元的债权以200元的价格转让给借贷宝用户刘毅。转让人使用借贷宝发出转让要约，受让人在线确认后，本协议生效。受让人签订本协议，即不可撤销地授权第三方支付公司或银行有权交转让价款从受让人指定账户中划转至转让人指定账户中。转让价款支付完成后，转让人委托借贷宝将标的债权的转让事项通过向王兆宏借贷宝注册手机号码发送短信或借贷宝客户端推送信息等方式通知债务人，通知信息一经发出即视为送达。 成都借宝公司的平台系统信息显示，于2020年7月23日系统已向王兆宏绑定的手机号138××××＊251发生债权转让的短信通知，其内容为债转通知，你的借款协议编号为83735557779223343的债务，现原债权人刘守刚已将该债权转让给刘毅，请从即日起向刘毅偿还款项。该系统显示王兆宏于当日接收该短信。 以上《借款协议》及《债权转让协议》为电子文本形式作出，协议右上方盖有联合信任时间戳服务中心加盖的可信时间戳认证。 此外，成都借宝公司出具的《还款记录表》及《债务人还款明细》显示，截止于2020年11月18日，王兆宏尚未偿还刘毅任何款项。 同时，成都借宝公司还出具了《借贷宝工具情况说明》，其载明：借贷宝是打借条的工具，为用户保存和管理电子合同。用户可通过借贷宝还款、展期、销账、转让债权、提醒还款、调解、自行诉讼、委托律师诉讼等。借贷宝软件由成都借宝公司开发，借贷宝上各项业务分别由相应公司负责运营，各服务主体分别对其承担的运营业务负责（各业务以端上显示为准）。用户使用借贷宝工具自提风险，借贷宝不对本息收回提供担保与承诺，也不提供增信服务，不承担违约风险。借贷宝由成都借宝公司运营（原由人人行公司运营），用户在借贷宝注册需要提供真实姓名、手机号码、身份证号码，并绑定经实名认证对应的银行卡后才可进行充值、转账、提现或进行其他与自身权益相关的操作。用户使用借贷宝自愿签订借款协议等电子文本，同时使用可信时间戳认证实现协议内容完整、不被篡改。在交易过程中形成的相关信息及协议文本等，用户委托借贷宝进行存储保管，借贷宝可依法向有权机构提供。用户在成功绑定实名验证银行卡后进行的操作，均通过支付密码、手机验证码等方式验真后方可进行用户间的资金转移，资金转移由银行或第三方支付机构进行，借贷宝全程不经手用户资金。按照国家监管机构的相关要求，借贷宝较早落实了由第三支进行资金存管。四川省宜宾市商业银行是借贷宝的存管行，九派天下公司（原鹰皇金佰仕网络技术有限公司）是持牌的第三方支付公司，为借贷宝及用户提供支付服务。用户通过借贷宝或手机端可以即时查询交易数据和信息，借贷宝提供的证据材料来源合法有据、内容真实有效，具备法律效力。 本院认为，根据本案查明的事实，刘毅贷款对象主体众多，除了本案债务人王兆宏以外，还向其他多人出借资金，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于非法从事金融业务活动。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定“未经国务院银行监督管理机构批准，任何单位或者个人不许设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条之规定，应认定刘毅与王兆宏之间签订的借款协议均无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，王兆宏因无效的借款协议所取得的借款依法应返还给刘毅。关于利息，因双方借款协议无效，关于利息等约定亦属无效。王兆宏除依法返还借款外，还应当支付资金占用利息损失，本院酌定为以借款本金2000元为基数，从2018年2月24日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2020年8月19日；以借款本金1000元为基数，从2018年3月6日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2020年8月19日；对于从2020年8月20日起至借款实际付清之日止的利息，以3000元为基数，按照全国银行业同业拆借中心公布的贷款利率计算。对于超出的部分，本院不予支持。 关于律师费、公告费，刘毅未举证证明该费用已实际发生，故对该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第一款第五项、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、王兆宏于本判决发生法律效力之日起十日内向刘毅偿还借款本金3000元并支付利息（以借款本金2000元为基数，从2018年2月24日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2020年8月19日；以借款本金1000元为基数，从2018年3月6日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2020年8月19日。以借款本金3000元为基数，从2020年8月20日按照全国银行业同业拆借中心公布的贷款利率计算至实际付清之日止）； 二、驳回刘毅的其余诉讼请求。 案件受理费50元，由王兆宏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李 琳 人民陪审员  严秀莲 人民陪审员  巫 骏 二〇二一年一月二十六日 法官 助理  姜 君 书 记 员  邓郁锚