河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0505民初25号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地:河南省安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，职务：经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，1987年6月24日出生，汉族，系公司员工。委托诉讼代理人:王莹，女，1997年3月1日出生，汉族，系公司员工。被告：牛某某，男，1963年8月21日出生，汉族，住河南省滑县。委托诉讼代理人：牛某甲，女，1981年10月22日出生，汉族，系其女儿。被告：穆某某，男，1984年10月21日出生，汉族，住河南省滑县新区。委托诉讼代理人：牛某甲，女，1981年10月22日出生，汉族，系其妻子。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人保安阳分公司）与被告牛某某、穆某某保证保险合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保安阳分公司委托诉讼代理人王莹、被告牛某某、穆某某的委托诉讼代理人牛某甲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保安阳分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令两被告偿还原告代偿款人民币41,201.11元，支付逾期应缴保险费5,972.04元，被告以代偿款为基数按年利率24%自2020年6月5日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年10月5日为3,296.08元），共计50,469.23元。2、本案的诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2017年11月17日，被告牛某某与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了“个人贷款合同”贷款150,000元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号:PBBR201741050000000741。2020年6月5日起被告已累计人民币41,201.11元贷款逾期未还,原告依保单约定代被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还了借款,现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项元41,201.11元外,还应向原告支付所欠保费5,972.04元以及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》第五条、第六条、第七条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼，望贵院盼如所请。被告牛某某、穆某某答辩称，愿意偿还41,201.11元，其他费用我们没办法承担。牛某某现在病重，以前从未逾期，现经济困难。本院经审理认定事实如下：一、2017年11月14日，被告牛某某与原告人保安阳分公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，保单号为：PBBR201741050000000741，投保人：牛某某，被保险人：中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额150,000元，保险费71,644.48元，每月保险费1,990.68元，费率：1.5001%（月）。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告牛某某在2020年3月17日应付款日未偿还借款本息，也未支付保费，被告牛某某贷款逾期80天未还，原告于2020年6月5日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款41,201.11元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书和消费信贷对账单，确认其已收到上述赔偿款。二、2017年11月17日被告穆某某向原告出具代偿责任保证书，该保证书载明：为了保证借款人牛某某于2017年11月签订的《个人担保借款合同》，合同借款金额150,000元，贷款期限36个月的履行，本保证人穆某某作为借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此贷款的保费、利息、提前结清违约金等相关费用，若借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人承担偿还贷款责任。上述事实，有原告人保安阳分公司提供的被告身份证复印件、送达地址确认书、代偿责任保证书、客户声明书、客户面谈表、36期还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户名单、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单等证据及原告陈述予以证实，所有的证据经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告牛某某与原告人保安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险单及被告牛某某与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告牛某某未按照贷款合同约定的应付款日履行还款义务，而且至原告起诉之日止仍未支付贷款本息，构成违约。原告作为保险人对保险事项发生时被告牛某某在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额41,201.11元范围内代为行使被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行对投保人牛某某请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张被告牛某某支付按年利率24%自2020年6月5日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年10月5日为3,296.08元），因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，本院依法确定原告因被告牛某某违约产生的损失以代偿款41,201.11元为基数，自2020年6月5日起至清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告已于2020年6月5日赔偿了中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的全部损失，保险责任终止。被告牛某某未付的保费应自其未履行还款之日即2020年3月17日起计算至原告于2020年6月5日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款41,201.11元之日止，共计三期，以1,990.68元/月计算为5,972.04元。被告穆某某作为连带责任保证人，对牛某某的上述债务承担连带保证责任。被告穆某某承担连带保证责任后，有权向被告牛某某追偿。综上所述，被告牛某某应向原告人保安阳分公司支付保险费5,972.04元，代偿款41,201.11元及违约金，违约金以41,201.11元为基数，自2020年6月5日起至清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告穆某某作为保证人对牛某某的债务承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百八十八条，《中华人民共和国保险法》第十条，判决如下：一、被告牛某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款41,201.11元及违约金（违约金以41,201.11元为基数，自2020年6月5日起至清偿完毕之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告牛某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费5,972.04元；三、被告穆某某对上述第一项和第二项款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,062元减半收取计531元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担31元，由被告牛某某、穆某某负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  赵芳英二〇二一年一月十五日法官助理钟晓荷书记员张闯