福建省厦门市集美区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0211民初5575号 原告：张志成，男，1983年11月13日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：郭柳生，男，1978年10月21日出生，汉族，住江西省遂川县。 原告张志成与被告郭柳生民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张志成到庭参加诉讼，被告郭柳生经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 张志成向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告郭柳生返还原告张志成借款本金510000元及逾期利息（逾期利息从2019年10月13日起以460000元为本金，按月息2%计算至全部款项归还为止，目前只支付22200元）；2.本案诉讼费由被告承担。以上本息暂合计600000元。事实和理由：郭柳生以生意周转为由，陆续向原告借款510000元，并约定分三个月偿还，时至今日，张志成多次采用面见、微信、电话等形式催告郭柳生还款，但郭柳生一再拖延拒不还款。合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿。郭柳生拒不还款的行为不仅违背诚信，构成违约，也侵犯了张志成的合法权益。 郭柳生未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 2019年8月29日，张志成通过其中信银行借记卡向郭柳生转账分别转账50000元、36000元；2019年9月11日，张志成通过其中信银行借记卡向郭柳生分别转账50000元、50000元。 2019年8月29日，张志成通过其中信银行信用卡套取28000元出借给郭柳生，通过其兴业银行信用卡套取40000元出借给郭柳生。 2019年9月13日，案外人吕德生在厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行向郭柳生转账200000元。2020年12月9日，案外人吕德生、王杰兴到我院提交其与张志成签订的《借款书》，载明：“因生意周转，现跟吕德生、王杰兴各借款10万（壹拾万）。借款人：张志成……”，确认该200000元系由吕德生、王杰兴出借给张志成，并受张志成指示转账至郭柳生名下。 2019年9月20日，张志成在已自行还完8月信用卡应还金额后，又通过其中信银行信用卡套取14200元出借给郭柳生，通过其兴业银行信用卡套取25800元出借给郭柳生。 2019年10月13日，郭柳生向张志成出具《借条》，载明：现因本人郭柳生，经营生意周转，需向张志成借款人民币伍拾万元整（500000元整）。借款种类为转账，借款期限自2019年10月13日起，至2020年01月13日止。还款方式如下：2019年11月13日还款本金15万元及利息9200元，共计拾伍万玖仟贰佰元整（159200元整）；2019年12月13日还款本金15万元及利息6200元，共计拾伍万陆仟贰佰元整（156200元整）；2020年01月13日还款本金16万及利息3200元，共计拾陆万叁仟贰佰元整（163200元整）；另外剩余的4万本金，无固定期限，暂不收取利息。当贷款方（张志成）有资金需要时，提前一个月向借款方（郭柳生）通过微信或电话告知，借款方需在一个月内还款。特立此据为凭。借款方：郭柳生2019年10月13日。” 2019年9月至2019年11月期间，张志成与郭柳生通过还完张志成中信银行信用卡及兴业银行信用卡上期应还金额，继续套取相应金额使用。但是2019年11月21日张志成通过其中信银行信用卡套取1170元、18950元，通过其兴业银行信用卡套取19880元、10056元。张志成于2019年11月共通过信用卡套取金额50056元。 2019年12月20日，郭柳生在《借条》上签订补充协议，内容为：“补充说明：12月20日借信用卡再刷人民币壹万元整，此时无固定期的变为伍万元整，此单总借人民币为伍拾壹万元整（¥510000元）郭柳生2019.12.20。” 另查明，张志成于庭上自述，郭柳生于2019年10月19日向张志成支付利息4600元，于2019年11月13日通过微信向张志成支付利息9200元，于2020年1月9日通过微信转账10000元，此后郭柳生通过其妻子向张志成微信转账共计3000元。 上述事实有张志成提交的借条、转账交易明细、吕德生的情况说明，法庭向吕德生、王杰兴所做的询问笔录以及本案庭审笔录予以佐证，依法予以确认。 本院认为，本案系民间借贷纠纷。张志成与郭柳生之间签订的《借条》及补充协议是双方当事人的真实意思表示，张志成亦实际向郭柳生支付相应款项，对于《借条》及补充协议中所支付款项的来源，本院分析论证如下：一、张志成以自有资金出借部分。张志成通过其自有借记卡向郭柳生转账支付186000元，应视为该部分借款为张志成本人自有资金，该部分借款应为合法有效。二、张志成通过向他人借款出借部分。张志成通过向案外人吕德生、王杰兴借款200000元，并将该200000元出借给郭柳生，系当事人各方真实意思表示，未违反法律强制规定，对该部分借款的效力，本院亦予以认定。三、张志成通过其信用卡套取现金出借部分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过)第十三条第一项规定，套取金融机构借款转贷的民间借贷合同应为无效。本案中，张志成共通过其持有的中信银行信用卡、兴业银行信用卡套取款项118000元（108000为《借条》所载明款项，10000元为补充协议所载明款项）出借给郭柳生，张志成与郭柳生之间关于该部分的借贷应认定为无效。四、未支付的利息6000元。张志成主张其与郭柳生于2019年10月13日签订的《借条》系新的借条，之前郭柳生未支付部分的利息整合计入新的《借条》，但是张志成未能就其在2019年10月13日之前与郭柳生之间存在民间借贷合意提供相应证据证明，对于该6000元为《借条》项下本金的主张本院不予支持。关于利息及逾期付款利息，根据张志成与郭柳生所签订的《借条》，其借期内约定利息应为月利率2%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过)第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条的规定，本院依法予以调整为以本金386000元为基数，自2019年10月13日起至2020年8月19日止，按月利率2%计算以及以本金386000元为基数，自2020年8月20日起至借款返还之日止，按照2019年10月13日《借条》签订时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，但是应当扣减郭柳生已支付的26800元。 综上，张志成与郭柳生签订的《借条》及补充协议中以自有资金、借款出借的部分应为有效，以信用卡套取资金出借部分应为无效，对于有效部分的民间借贷本院依法予以支持，对于无效部分的资金，郭柳生应当依法予以返还。因此，郭柳生应偿还张志成借款本金386000元及利息（为以本金386000元为基数，自2019年10月13日起至2020年8月19日止，按月利率2%计算以及以本金386000元为基数，自2020年8月20日起至借款返还之日止，按照2019年10月13日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，扣减郭柳生已支付的26800元），并返还张志成信用卡套取资金118000元。张志成于信用卡套取的资金应为118056元，其庭上自认为118000元，系其对自身权利的处分，本院依法予以准许。张志成超过前述的诉讼请求，本院依法予以驳回。郭柳生经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已查明事实，可依法作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过)第十三条、第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郭柳生应于本判决生效之日起十日内偿还张志成借款386000元及利息（为以本金386000元为基数，自2019年10月13日起至2020年8月19日止，按月利率2%计算以及以本金386000元为基数，自2020年8月20日起至借款返还之日止，按2019年10月13日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，扣减郭柳生已支付的26800元）； 二、郭柳生应于本判决生效之日起十日内返还张志成118000元； 三、驳回张志成的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9800元，减半收取4900元，由张志成承担480元，由郭柳生承担4420元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于厦门市中级人民法院。 审 判 员 王玉静 二〇二一年一月二十五日 法官助理 叶 迷 书 记 员 苏凤惠 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过) 第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构贷款转贷的； （二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； （四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （五）违反法律、行政法规强制性规定的； （六）违背公序良俗的。 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过） 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。