苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初13212号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所实习律师。被告：屈楷，男，1989年6月5日生，汉族，住湖北省兴山县。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农业银行吴江分行）与被告屈楷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月1日立案后依法适用简易程序于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告农业银行吴江分行的委托诉讼代理人陈旭东、孙剑到庭参加诉讼，被告屈楷经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令董春庐归还借款本金781918.26元，并支付利息、罚息、复利合计21828.02元（暂计算至2020年12月2日，其中利息21358.07元、罚息99.52元、复利370.43元，之后按照合同约定继续计算利息、罚息、复利至实际清偿之日）；2、判令屈楷赔偿律师费损失39764元；3、判令当屈楷不履行债务时，农业银行吴江分行有权对抵押物进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由屈楷承担。事实和理由：2017年11月6日，农业银行吴江分行与屈楷签订《个人购房担保借款合同》一份，约定由屈楷向农业银行吴江分行贷款81万元用于购买坐落于苏州市吴江区美岸青城54幢-910的房产，借款期限360个月，还款方式为按月等额本息还款。2017年11月22日，双方办理了抵押登记手续。贷款发放后，屈楷未按期归还借款本息，截止起诉时，屈楷已多期未支付借款本息。农业银行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。屈楷未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月6日，农业银行吴江分行（贷款人、抵押权人）与屈楷（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》一份（合同编号：32020120170204746），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款81万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为360个月，自2017年11月7日至2047年11月6日。贷款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮18%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月7日。若借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人有权按照罚息利率计收罚息，至本息全部清偿，逾期还款的罚息利率为本合同载明的贷款利率水平加收50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息（包括罚息、复利及其他应付款项），并有权行使担保权利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息以及实现债权和抵押权的一切费用。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区美岸青城54幢-910的房屋，建筑面积88.94平米，抵押物价值为1160000元。合同贷款人处盖有农业银行吴江分行信贷合同专用章，借款人、抵押人处由屈楷签名。2017年11月22日，苏州市吴江区国土资源局出具房屋他项权证[权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9039243号]载明：房屋座落于苏州市吴江区美岸青城54幢-910，证明权利为抵押权，抵押方式为一般抵押，权利人为农行吴江分行，担保债权数额81万元。2017年11月7日，农业银行吴江分行向屈楷发放贷款81万元。贷款发放后，屈楷按约还款至2019年12月，之后开始逾期。农业银行吴江分行确认屈楷结欠贷款本金781918.26元及相应欠息。农业银行吴江分行提供邮政寄件单及邮件状态查询打印单，表示其向屈楷在借款合同中预留的送达地址邮寄了贷款提前到期通知书，信件于2020年3月29日被退回。农业银行吴江分行主张以邮寄贷款提前到期通知书的方式宣布贷款提前到期，以2020年4月7日为提前到期日。农业银行吴江分行另明确，虽然涉案贷款已宣布提前到期，但是截至2020年12月2日的利息、罚息、复利均按照原合同继续计算，自2020年12月3日开始，罚息以本金781918.26元为基数按照年利率8.673%计算至实际清偿之日止，复利以应付未付的利息、罚息为基数按照年利率8.673%计算至实际清偿之日止。农业银行吴江分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为39764元。以上事实由苏州银行吴江支行提供的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款借据、欠款清单、还款记录明细、律师函及邮寄凭证、回单打印件、《委托代理协议》及农业银行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告农业银行吴江分行与被告屈楷签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告农业银行吴江分行发放贷款后，被告屈楷未能按约还本付息，已构成违约，原告农业银行吴江分行有权宣布贷款提前到期，要求被告屈楷归还贷款本金，支付利息、并承担逾期还款的违约责任。原告农业银行吴江分行主张的贷款本金数额正确，主张的利息、罚息计算方式符合合同约定，本院予以支持。关于复利，原告明确截至2020年12月2日的复利为370.43元，自2020年12月3日起，原告主张以利息与罚息为基数计算复利，本院认为，虽《个人购房担保借款合同》约定对罚息计收复利，但未明确罚息复利的计收方法，故原告主张以罚息为基数计算罚息复利缺乏依据，本院不予支持。原告农业银行吴江分行与被告屈楷就《个人购房担保借款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告屈楷拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。关于律师费，借款合同中有明确约定，故原告农业银行吴江分行可要求被告屈楷支付为实现债权而支出的律师费，原告农业银行吴江分行支行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为39764元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告农业银行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告屈楷于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行返还借款本金781918.26元，并支付相应欠息【利息：21358.07元；罚息：截至2020年12月2日为99.52元，自2020年12月3日起至实际给付日止以781918.26元为基数按年利率8.673%计算；复利：截至2020年12月2日为370.43元，自2020年12月3日起以21358.07元为基数按年利率8.673%计算】。二、被告屈楷于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失39764元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。三、如被告屈楷未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区美岸青城54幢-910的不动产【他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9039243号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120170204746）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告屈楷继续清偿。如果被告屈楷未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6082元、诉讼保全费4770元，合计10852元，由被告屈楷负担，于本判决生效后十五日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年一月二十九日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。