四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初1839号 原告：平安银行股份有限公司乐山分行，营业场所：四川省乐山市市中区春华路南段358、370号春华首座，统一社会信用代码：915111000858387927。 负责人：代波，行长。 委托诉讼代理人：万昳，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：鄢秀枝，女，1966年2月26日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 委托诉讼代理人：许建强（被告之子），男，1986年9月22日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告平安银行股份有限公司乐山分行诉被告鄢秀枝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序于2021年1月25公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司乐山分行的委托诉讼代理人万昳，及被告鄢秀枝的委托诉讼代理人许建强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司乐山分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告清偿其因借款所欠原告的借款本金84287.43元，利息6859.51元、罚息1246.99元、复利281.29元（利息、罚息、复利暂计算至2020年8月10日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日），合计92675.22元。2.本案诉讼费、保全费、律师费以及其他因本案发生的合理费用皆由被告承担。审理中，原告明确其诉讼请求为：1.判令被告偿还原告借款本金84287.43元及利息、罚息、复利（截止2021年1月22日，尚欠利息11085.55元，罚息5035.96元、复利1247.28元；从2021年1月23日起的罚息以尚欠借款本金84287.43元为基数按年利率27.54%计算至本金还清之日止；从2021年1月23日起的复利以尚欠期内利息11085.55元为基数按年利率27.54%计算至利息还清之日止）。2.本案被告承担案件受理费1058元。事实与理由：2018年11月9日，原告与被告签订了合同号为平银乐山分行个信贷字2018第RL20181108002643号的《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款130000元，固定月利率为1.53%，用途为消费，并约定了违约责任和文书送达地址。合同签订后，原告即按合同约定向被告足额发放了贷款，已经全面履行了合同约定的义务。此后，被告未按合同约定定期偿还借款本金及相应利息，经原告多次催收未果。原告主张从2021年1月22日宣布涉案贷款提前到期，截止该日之前的罚息和复利均按照贷款利率即年利率18.36％计算。综上所述，原告与被告签订的借款合同合法有效。被告未按合同约定履行义务，已严重损害原告的合法权益。为此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告特向法院起诉，请求依法判决。 被告鄢秀枝辩称，被告填写了涉案《个人信用贷款申请表》并与原告签订了涉案《个人信用贷款合同》。被告向原告借款130000元，被告收到该款项，双方约定借款利率为月利率1.53％。借款后，被告按约还款15期，后因为疫情原因，工作发生变动，工资减少，加之老家遭受水灾等原因，导致经济困难，故未再进行还款。被告确认截止2021年1月22日尚欠本金为84287.43元、期内利息11085.55元、罚息5035.96元、复利1247.28元。对于原告主张2021年1月23日的罚息、复利的计算利率过高，当初并未告知该信息。 本院经审理认定事实如下：2018年11月8日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，该表载明贷款申请金额为130000元，贷款期限36月，月利率（固定利率）1.53％，每月还本付息金额4723.32元。 2018年11月9日，原告（乙方）与被告（甲方）签订了合同编号为平银乐山分行个信贷字2018第RL20181108002643号《个人信用贷款合同》，主要约定：在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过人民币510000的授信额度；授信额度并不构成原告对被告的贷款承诺，授信额度下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力、原告信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准，且到期日不得超过授信有效期届满之日；被告的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营。原告根据《个人贷款确认书》的内容向被告的收款账户发放贷款，如原告实际发放贷款金额与前述确认书的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；实行固定贷款利率，以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准，且本合同项下的贷款利率均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12,每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息；还款方式为等额还款法按月等额还本付息，每期还本付息额＝[贷款月利率×（１+贷款月利率）还款总期数]÷[（１+贷款月利率）还款总期数－1]×借款金额；被告应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，在还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，均视为原告未按时还款，被告应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。被告未按合同约定按时足额还款，原告可以宣布合同提前到期。被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等）。 《个人贷款确认书》加盖了“平安银行股份有限公司乐山分行清讫章”，其载明：贷款人为平安银行股份有限公司乐山分行，借款人为鄢秀枝，合同编号为ＲＬ20181108002643，贷款金额130000元，贷款利率（月）1.53%，贷款用途为购家私电器，贷款期限36月，还款方式为等额还款，起贷日为2018／11／09，到期日为2021／11／09，结算账号：6230××××9985，还款日：首次还款日为2018／12／09，每期还款日为09日等，备注栏注明：上述贷款已核准发放，并转入借款人指定账户。 2018年11月9日，原告向被告发放贷款130000元。被告从2018年12月9日开始还款，足额偿还15期，第16期只偿还利息73.78元、复利0.03元之后再未还本付息。 审理中，被告鄢秀枝确认截止2021年1月22日尚欠本金为84287.43元、期内利息11085.55元、罚息5035.96元、复利1247.28元。 被告于2021年1月12日收到涉案诉状等材料。 上述事实有双方当事人陈述、《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人贷款业务客户还款清单》等证据予以证明，本院予以采信。 本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。被告未按合同约定还本付息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。被告于2021年1月12日收到涉案诉状，知晓原告相关主张。原告依照合同约定宣布涉案合同于2021年1月22日提前到期的主张本院予以确认。原告要求被告支付尚欠借款本金84287.43元的请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告对其应当支付的截止2021年1月22日期内利息11085.55元、罚息5035.96元、复利1247.28元无异议，本院予以确认。 关于原告主张的从2021年1月23日起罚息和复利按照借款利率上浮50%即（27.54%）计算的主张，本院认为，该标准已经显著超过其实际损失，本院依法予以调整为按年利率24%计算。原告主张罚息以尚欠本金为基数计算，复利以期内利息为基数计算符合法律规定，本院予以确认，故从2021年1月23日起被告应支付的罚息为以尚欠借款本金84287.43元为基数按年利率24%计算至本金还清之日止；复利以尚欠期内利息11085.55元为基数按年利率24%计算至利息还清之日止。 综上所述，原告平安银行股份有限公司乐山分行的部分请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告鄢秀枝在本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司乐山分行借款本金84287.43元及利息、罚息、复利(截止2021年1月22日，尚欠期内利息11085.55元、罚息5035.96元、复利1247.28元；从2021年1月23日起至本金还清之日止的罚息以尚欠本金84287.43元为基数按年利率24%计算；从2021年1月23日起至利息还清之日止的复利以尚欠期内利息11085.55元为基数按年利率24%计算)； 二、驳回原告平安银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1058元，由被告鄢秀枝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  杨春霞 二〇二一年一月二十八日 书记员  江明霞