广西壮族自治区鹿寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0223民初2499号 原告：中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行，营业场所：鹿寨县鹿寨镇建中西路19号，统一社会信用代码：9145022389982471XG。 被告：赵鹏。 被告：温梁纯。 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告赵鹏、温梁纯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日受理后，依法适用简易程序，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李晟、被告赵鹏委托诉讼代理人、被告温梁纯均到庭参加诉讼。依原告的申请，本院依法查封了被告赵鹏、温梁纯用于抵押的涉诉房产。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与二被告签订的编号B：[家居]字[柳州分]行[鹿寨]支行[2013]年[029]号《个人借款/担保合同》；2、判令二被告立即向原告归还贷款本金74666.41元，并支付利息、罚息、复利合计1135.81元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月21日，此后按照合同约定方式计算至本息还清之日止）；3、判令原告所支付的律师费3790.11元由二被告承担；上述款项暂合计79592.33元；4、判令以提供抵押的位于鹿寨镇城南新区金鹿新城财园0057号商铺折价或者拍卖、变卖所得价款优先清偿上述债务；5、判令本案诉讼费相关费用由二被告共同承担。 被告赵鹏主要答辩意见：1、原告要求归还的贷款本金并不是74666.41元，而是60736.44元，而且房贷归还正常，所以没有利息、罚息、复利合计1135.81元款项；2、我虽有多次逾期还款，但到起诉和法庭开庭时一直正常还款无欠款，并没有不履行义务，虽有逾期情况，但是足额交了逾期产生的罚息、复利，利息及其他费用并未造成原告损失及合同的根本性违约，应当认定原告是在行使加速到期权，属于格式合同条款，该加速到期格式合同条款剥夺了我依据合同享有的履行利益；3、房贷逾期不影响合同效力，所以该份合同是有效的；4、我完全具有还款能力和还款意愿；5、逾期原因：离婚后独立抚养一对儿女，经济比较困难，特别在今年疫情半年都无法经营没有收入，在困难情况下我仍及时归还贷款并将信用卡销卡，证明我是讲诚信的；6、我与银行贷款部沟通正常，不存在电话无法沟通的情况。综上所述，我并无恶意拖欠贷款，履行了还款义务并没有根本性违约，说明合同 存在继续履行的基础和可能性，原告是在行使加速到期权不具有合理性，请法院支持我的观点。 被告温梁纯主要答辩意见：我和赵鹏已经离婚，当时双方协议债务由赵鹏承担，我认为本案借款由赵鹏偿还。 综合当事人的陈述及举证，本院确认以下法律事实： 2013年4月15日，原告作为贷款人，被告赵鹏、温梁纯作为借款人及抵押人，签订了一份《个人借款／担保合同》，其中与本案有关联的主要内容是：1、借款金额200000元，用于住房装修；2、借款期限为120个月，借款人按照“按月等额本息”偿还贷款本息，借款人自愿选择每月19日为还款日，借款人不享有宽限期；3、贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮20%确定，罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定，对不能按期支付的利息按逾期贷款罚息计收复利；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；5、由于借款人或者担保人未按合同履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费等由借款人承担；6、借款人以位于鹿寨县作抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用；等等。 合同签订时，二被告为夫妻关系，抵押物登记所有人为赵鹏，温梁纯作为抵押物共有人及共同借款人在合同上签名，二被告于2015年12月18日离婚。 合同签订后，原告于2013年4月19日依约发放了贷款200000元，并于2013年4月15日办理了正式抵押登记（他项权证号：桂房他证鹿抵字第××号）。 从原告提供的“自营历史明细列表”（即还款明细）反映，在办理涉诉房产正式抵押登记之后，即自2013年4月19日起至2020年6月21日止，被告存在逾期还款情况共44期，被告对该份明细表注明的逾期情况没有异议，但提出都是逾期一两天。 原告提供了一份《委托代理合同》及增值税发票（金额3790.11元），证明其委托律师出庭共支付律师费3790.11元。被告表示具体费用不清楚。 被告提供贷款余额凭证证实，至2020年12月15日贷款余额为60736.44元，原告对此无异议，原告另认可，至2021年1月19日贷款余额为58782.25元。 上述事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、自营历史明细列表、房屋抵押他项权证书、委托代理合同、发票、贷款余额凭证、离婚证等书面证据及当事人的庭审陈述在卷佐证，应予以认定。 本院认为，本案的争议焦点是：1、原告是否有权解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告提前归还借款本息；2、被告应否承担原告的律师费。 原告主张解除合同，其理由是被告连续出现44次的逾期付款行为，达到了合同约定的解除的条件即出现“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”情况，而被告对逾期事实并无异议，本院依法予以认定。因此，原告要求解除合同、被告 -5- 提前归还借款的诉讼请求依法有据，本院予以支持。被告辩称原告是行使提前解除权，与合同约定不符，对其观点本院不予采信。 关于律师费，双方在借款合同中约定“由于借款人或者担保人未按合同履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费等由借款人承担”，现被告没有按期还款并导致诉讼，符合上述合同约定的条件，且原告提交了委托代理合同及增值税发票，证明原告支出了该笔费用，被告应按约定承担原告的该项损失。 另被告辩称，因二被告已离婚，本案借款与温梁纯无关，根据合同相对性，借款人为二被告，借款应由二被告共同归还，对被告这一辩称意见本院不予采纳。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行与被告赵鹏、温梁纯于2013年4月15日签订的《个人借款/担保合同》； 二、被告赵鹏、温梁纯归还原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行借款本金58782.25元，并支付利息、罚息、复利（本金、利息、复利、罚息暂计至2020年1月19日，此后产生的利息、罚息、复利按照合同约定方式计算至本息还清之日止），于本判决生效后十日内付清； 三、被告赵鹏、温梁纯给付原告中国工商银行股份有限公司 -6- 鹿寨县支行因本案支付的律师费3790.11元，于本判决生效后十日内付清； 四、原告中国工商银行股份有限公司鹿寨县支行对抵押物即位于鹿寨县的房产（房屋所有权证号：Ｄ0051918）在折价或者拍卖、变卖所得价款中有优先受偿权。 如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4374元，适用简易程序减半收取2187元，保全费820元，总共收取3007元，由被告赵鹏、温梁纯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 莫亚嫦 二〇二一年一月二十五日 法官助理 廖 宾 书 记 员 陈明旎