广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初37707号原告：王亚，女，汉族，1987年2月27日出生，住湖南省宜章县。被告：中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地广东省佛山市禅城区************1-14室、38层8-14室、6层7-14室，统一社会信用代码914***********089X。负责人：冯涛。委托诉讼代理人：周杏芝，系被告的员工。原告王亚与被告中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告王亚、被告的委托诉讼代理人周杏芝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告一次性全额退还原告因被误导购买的代签字签名的人身保险(保险合同号码分别为P040********1358、P040********7980)的已缴保费金额6104.21元的三倍赔偿,即18312.63元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告的业务员李朋辉是认识几年的朋友，对其人品比较信任。2019年4、5月份，李朋辉找原告，称其刚做保险行业需要业绩，让原告帮忙完成一份业绩。在李朋辉多次找原告后，原告出于对其人品的信任，就把手机给李朋辉，由其操作并绑定储蓄卡自动扣费，之后李朋辉叮嘱原告，几年内收到平安的回访电话时，按其交代的话回复。过了一段时间李朋辉把合同给原告，原告当时没有看就放在家里。后来原告拿出合同看，觉得没有什么意义，找李朋辉说要退掉，李朋辉告知已经不在平安公司工作。原告发现保险合同不是投保人本人亲自签名的，原告打平安公司客服电话未得到回复后，致电佛山保监会。后平安公司致电让原告带合同到柜台现场填写本人的签字签名，得到回复是平安不是专业笔迹鉴定机构，没办法确认保险合同是否为本人签名。到目前为止平安公司没有做任何实质性的调查，反诉银保监会调查结果显示合同不是原告本人签名并对平安公司作出处罚，但平安公司拒绝处理。原告遂起诉。被告辩称，一、被告与原告签订的两份保险合同（保单号：P040********1358和P040********7980）是双方协商一致依法成立有效的，在投保时原告对保险条款、内容均已经清楚了解。（一）保单号：P040********1358，主险：安心百分百，投、被保人王亚，2019年5月31日投保，2019年5月31日生效，缴至2020年5月31日，已缴1年共2500元，保单状态：停效。（二）保单号：P040********7980，主险：大福星，投、被保人王亚，2019年7月18日投保，2019年7月26日生效，缴至2020年7月26日，已缴1年共3604.21元，保单状态：停效。根据被告提交证据材料《人身保险投保书》、《人身保险投保提示书》、《保险合同回执》，上述材料均由原告签名确认，被告及其代理人已向原告提供产品条款，且对保险条款进行了说明，原告也已阅读相关条款。同时了解交费年期、保障期限、保险责任及责任免除、犹豫期退保、退保损失等内容。二、在被告核保承保的过程中，原告因怀孕原因，在投保时告知怀孕8周，被告要求进行补充告知，原告亲自签名确定同意投保，并提供怀孕相关治疗，对投保事宜清楚并确认。原告在申请投保P040********7980号保单时，在健康告知中告知已经怀孕8周，后续被告在2019年7月24日下发《补充健康状况资料通知函》，要求孕产妇保监手册及所有的孕期产前检查报告资料。原告在2019年7月26日亲自签名并确认同意提供相关资料，继续进行核保，并签名确认。原告亲自提供了《彩色多普勒成像诊断报告单》、《南海区第五人民医院检验报告单》证明其怀孕情况的事实。该核保过程，原告全程参与知晓，由此可见原告对投保的事宜是清楚和了解的。三、原告签收保单的回执，被告进行了2份保单的电话回访，原告明确告知两份保单为本人亲笔签字、明确说明原告购买的保险性质、保险重要内容，原告均清楚了解，被告不存在任何欺诈隐瞒的行为。2019年6月3日、2019年7月29日，原告签收了保险合同回执，确定已经收到了两份保险合同，并确认已经了解犹豫期的计算时间和超过犹豫期退保的损失，本人确认无误后，签字予以签收。2019年6月6日、2019年7月30日原告接听被告两份保单的新契约回访电话，被告明确询问原告是否了解购买的保险险种名称、缴费年期、保障期限、保险条款、免责条款、退保损失、犹豫期权利等内容，原告均告知清楚了解。被告核实是否已经签收了电子保单或者纸质保单，原告明确回复已经收到电子保单。被告核实回执、电子投保申请书、投保提示书是否为原告本人亲笔签名，原告均确认为本人签字。故原告清楚了解自己购买了两份保单、险种的类型、保险责任、责任免除、退保损失、犹豫期权利、并自己亲自确认为本人在投保资料和回执中进行了签名确认。四、原告在清楚犹豫期后，并没有在犹豫期内申请解除合同，反而对涉案保单进行了缴费和4次保单内容变更的操作，持续确认保单的效力。被告在保单签收回执、回访中均明确告知原告，在保单签收次日起20日内可申请退保，被告将全额无息退还所交保费。但原告在非常清楚的情况下，并没有在20天内提起合同解除。原告对P040********1358和P040********7980号保单，使用自己的银行账户，进行了正常的缴费，在缴费后并没有提出任何关于保单的效力的疑问和异议，对合同的效力进行了确认。原告在2019年12月5日、2020年8月10日、2020年8月7日分别进行4次的保单保全操作，分别是2次联系信息变更、续期缴费方式变更、续期保费退费，原告对保险合同的效力进行了持续的确认。五、原告主张在投保时被告存在欺诈行为没有事实依据，且根据保险法、合同法的规定，涉案保单不存在合同无效、可撤销的情形，原告主张全额退保没有法律和实施依据。根据上面的所述，原告清楚知晓自身购买的保险，并持续进行保险合同效力的追认、确认的行为，保险合同已经成立并生效。原告的投保行为是其真实意思表示，多次进行保单信息变更的操作。根据《合同法》第五十二条规定：有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十四条规定：下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。涉案的保单合同，在投保人提出保险要求，经被告同意承保后，保险合同即成立并生效，而目前涉案的保险合同并不存在合同法规定的合同无效和合同可撤销的情形，所以原告可以依据保险法47条的规定要求解除保险合同，被告根据保险法的规定退还保单的现金价值，而原告的主张全额退保并要求三倍赔偿没有事实和法律依据。六、退一万步讲，即使存在可撤销情形，但原告未及时行使撤销权，其撤销权归于消灭。原告于2019年5月31日、2019年7月18日投保完成两份保险的投保，如确实存在代签名的情形，原告在当场已经知晓，最晚在被告的回访中也应当知晓，但原告并没有主张。根据《民法总则》第一百五十二条和《合同法》第五十五条之规定，2015年至提起本案诉讼已超过了撤销权的行使期间，撤销权因此而消灭。且被告认为，保险合同的核心内容是保障，客户也认可购买保险的目的是为了后续万一发生意外，能够留给家人一笔保险金，减轻家人的压力，因为客户之所以投保，主要目的是希望自己的寿命、身体健康的权益得到保障，而非保单是否有分红，所以保单没有分红，也根本不能因此就构成对合同的重大误解，也没有违背原告投保的真实意思。七、原告主张的三倍赔偿没有法律依据，本案件是人身保险合同纠纷，不属于消费者权益保护法的调整范围。原告认为被告存在欺诈误导的情形，要求三倍赔偿，而三倍赔偿属于《消费者权益保护法》规定，且其适用的情形是经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍。本案的争议的为人身保险合同纠纷，应当优先适用特别法保险法予以处理，而根据《保险法》的规定，并没有任何的规定涉及提供保险合同和保险服务的公司需要支付三倍赔偿的规定。综上，案涉保险合同是双方协商一致依法成立的，不存在合同无效、可撤销情形，被告要求全额退保和三倍赔偿没有事实和法律依据，恳请法院依法驳回原告全部的诉讼请求。庭审中，被告补充：根据保险合同约定，原告提出解除保险合同，应退回现金价值，截止开庭之日，P040********1358、P040********7980两份合同的现金价值分别是123元、390元，合计513元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的银行保险违法行为举报调查意见书，为有关部门作出，予以采信。2.被告提交的P040********1358保险合同的人身保险投保书及投保提示书、P040********7980保险合同的人身保险投保书及投保提示书，原告主张并非其本人签名，结合银行保险违法行为举报调查意见书、原告的陈述及回访的陈述，本院对证据予以采信，至于是否为原告签名及相应的法律后果，将在后文进行论述。3.被告提交的P040********1358、P040********7980的保单回执，原告主张并非其签名，而被告所主张的证明可通过其他证据佐证，故对此组证据不予采信。综合本院采信的证据，结合原、被告的陈述，本院认定事实如下：2019年5月31日，原告通过被告公司的APP使用手机进行了电子投保，“王亚”在人身保险投保书（电子版）、人身保险（个人渠道）投保提示书签名，约定以下主要内容：投保主险为平安安心百分百两百保险，现金价值第1年度为390元；投保人签收主险合同次日起，有20日的犹豫期；在此期间请投保人认真审视本主险合同，如果投保人认为主险合同与需求不同，可在此期间提出解除主险合同，承保人将无息退还所支付的全部保险费；投保人在犹豫期后可以申请解除主险合同，承保人在收到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还主险合同的现金价值。2019年6月6日，原告与被告客服回访人员的通话主要内容如下表1：被告客服回访人员原告回执是您亲笔签名吗是的电子投保申请确认书是您亲笔签名的吗是的投保提示书是您亲笔签名的吗是的保险的条款、产品说明书和投保提示书都阅读了吗读了在您收到保单并在回执上签字的第2天开始，有20天的犹豫期，这20天内如果觉得有异议，可退还已交保费，超过这个时间退保可能会产生一些损失，知道吗知道的2019年7月26日，原告通过被告公司的APP使用手机进行了电子投保，“王亚”在人身保险投保书（电子版）、人身保险（个人渠道）投保提示书签名，约定以下主要内容：投保主险为平安大福星终身寿险，平安大福星终身寿险、平安附加大福星提前给付重大疾病保险、平安附加福星轻症疾病保险、平安附加轻症10豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费（C，120）重大疾病保险现金价值第1年度为0元、90元、33元、0元、0元；投保人签收主险合同次日起，有20日的犹豫期；在此期间请投保人认真审视本主险合同，如果投保人认为主险合同与需求不同，可在此期间提出解除主险合同，承保人将无息退还所支付的全部保险费；投保人在犹豫期后可以申请解除主险合同，承保人在收到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还主险合同的现金价值。2019年7月30日，原告与被告客服回访人员的通话主要内容如下表2：被告客服回访人员原告电子保单或纸质保单您收到了没有有啊回执是您亲笔签名吗是的电子投保申请确认书是您亲笔签名的吗是的投保提示书是您亲笔签名的吗是的保险的条款、产品说明书和投保提示书都看了吗看了在您收到保单并在回执上签字的第2天开始，有20天的犹豫期，这20天内退保是全额退，超过这个时间退保可能会产生一些损失，知道吗知道的上述两份保险合同的第1年度的保费已经支付，第2年度的保费支付后已退还给原告。2020年9月29日，中国银行保险监督管理委员会佛山监管分局作出《银行保险违法行为举报调查意见书》，主要内容为：于2020年8月7人受理王亚举报事项已调查结束，关于来信反映“两份保险合同条款非本人签名”的问题，经调查，情况属实。现原告与被告未就退还保费事宜达成一致意见，遂起诉。另查明，原告确认在使用手机电子投保时，是由业务员李朋辉使用原告的手机且原告在场的情况下操作投保事宜，绑定了原告的储蓄卡进行自动扣费；另，投保时使用了原告本人身份证原件进行认证，且原告本人进行了人脸识别。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。本案的争议焦点为：涉案合同是否合法有效。第一，涉案合同是由业务员李朋辉使用原告的手机且原告在场的情况下进行投保事宜的操作而成立，原告本人进行了人脸识别，即涉案合同的投保是原告在知悉的情况下授权李朋辉进行操作的。第二，被告客服回访人员电话回访时，原告确认电子投保申请书、回执、投保提示书的签名，同时确认已看过保险的条款、产品说明书和投保提示书，同样可以印证原告认可李朋辉为其操作投保事宜。第三，保险条款已列明犹豫期的约定，且被告客服回访人员电话回访时，已明确告知犹豫期可解除合同退还保费的情况下，原告并未在犹豫期内主张解除合同事宜。第四，虽《银行保险违法行为举报调查意见书》认定了王亚举报的“两份保险合同条款非本人签名”的问题情况属实，但该意见书并未明确涉案的哪一份材料非原告本人签名。第五，原告主张合同条款与业务员陈述不一致，但原告并未举证证明。综上所述，原告作为完全民事行为人，在知悉的情况下授权李朋辉进行投保事宜的操作，即使涉案合同的相关材料并非原告本人签名，但案外人李朋辉代原告进行投保的行为应对原告有效，故涉案保险合同合法成立，原告起诉主张被误导而购买涉案保险，依据不足。本案中，原告起诉主张退费，实际是解除保险合同的意思表示，根据合同的保险条款及法律规定，被告应向原告退还合同的现金价值共计513元（390元+90元+33元）。同时，前述已认定涉案保险合同合法有效不存在误导等情况，故原告主张被告三倍赔偿，依据不足，本院不予支持综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告王亚退还保险合同的现金价值共计513元；二、驳回原告王亚的其他诉讼请求。本案受理费因适用简易程序减半收取129元，由原告王亚负担120元，被告中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司负担9元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈丽敏二〇二一年一月十八日书记员  封雅莹