贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初9874号 原告：杜留云，男，1981年1月10日生，汉族，住贵州省兴义市。 委托诉讼代理人：李锐，贵州天生律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘娜，贵州天生律师事务所律师。 被告：王立友，男，1977年4月5日生，汉族，住贵州省兴义市。 委托诉讼代理人：邹引，贵州铭黔律师事务所律师。 原告杜留云与被告王立友民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杜留云及其委托诉讼代理人刘娜，被告王立友及其委托诉讼代理人邹引到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杜留云向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金500000元；2.判令被告偿还原告利息20000元（截止至2020年9月16日），并自2020年9月17日起以借款本金500000元为基数按月利率2%计付利息至本金清偿完毕之日止；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：原、被告系朋友关系，被告因承建峰林颐境项目急需资金周转向原告提出借款请求，于2018年11月17日、2018年12月17日分别向原告借款200000元、300000元，并于借款当日分别向原告出具《借条》，针对两笔借款双方均口头约定月利率为3.5%，按月支付，均未约定还款日期。原被告达成约定后，原告于借款同日通过网上银行将两笔借款转入被告账户，履行了款项交付义务。借款后，被告依约按月向原告支付利息直至2020年7月16日，之后再未向原告履行付息义务，原告多次催收未果，特向人民法院提起诉讼，请求法院判令被告偿还借款本金及利息。 王立友辩称，1.答辩人确因承建峰林颐境项目，资金紧张向被答辩人借款，分别为2018年11月17日借款200000元，2018年12月17日借款300000元，双方约定月利率为3.5%。2.自2018年12月17日起被告按照3.5%月利率向原告支付利息至2020年7月16日，两笔借款共计支付339500元，依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十六条的规定，答辩人约定利率即每月已实际支付利息超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，不应得到法院支持；3.本案两笔借款均发生在2019年8月20日前，依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第三十二条的规定，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限，原告起诉时一年期贷款市场报价利率为3.85%，被告支付原告年利息的上限应该为15.4%。截至2020年7月16日依法应该支付利息为12448.33元具体计算如下：1.2018年11月17日借款20万（共计20个月）：200000×15.4%÷12×20=51333.33元；2、2018年12月17日借款30万（共计19个月）：300000×15.4%÷12×19=73150元。但被告实际已经支付原告339500元，依法超出部分215016.67应该折抵本金，即被告现欠付原告本金284983.33元。4.被告主张利息也应该按照年利率15.4%以284983.33元为基数计算，不应以500000元为基数计算，综上，恳请法院依法判决。 本院经审理认定事实如下：2018年11月17日，王立友向杜留云借款200000元，并为此出具《借条》一张，载明：“为资金周转，现收到杜留云（身份证号：5223211981××××××××）以现金转账借出的（￥200000.00）元，贰拾万元整，立此为据。借款人：王立友，身份证号：3424231977××××××××，电话：138××××9317,2018年11月17日。”出具《借条》的当日，杜留云将借款200000元通过转账的方式转给了王立友。2018年12月17日，王立友再次向杜留云借款300000元，也同样出具了《借条》一张，该《借条》载明：“为资金周转，现收到杜留云（身份证号：5223211981××××××××）以银行卡转账借出的（￥300000.00）元，大写叁拾万元整，立此为据。借款人：王立友，身份证号：3424231977××××××××，电话：138××××9317,2018年12月17日。”出具《借条》的当日，杜留云通过手机银行转账300000元给王立友，双方两次借款口头约定的月利率均为3.5%。借款后，王立友按照约定给付利息至2020年7月16日，共计给付了339500元。 另查明，根据杜留云提供的《个人信用报告》显示其在2018年12月17日向银行贷有300000元的贷款。2020年9月20日一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，杜留云提供的《个人信用报告》显示其在2018年12月17日向银行贷有300000元的贷款。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第52条规定“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。人民法院在适用该条规定时，应当注意把握以下几点：一是要审查出借人的资金来源。借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的，一般可以推定为出借人套取信贷资金，但出借人能够举反证予以推翻的除外；二是从宽认定“高利”转贷行为的标准，只要出借人通过转贷行为牟利的，就可以认定为是“高利”转贷行为；三是对该条规定的“借款人事先知道或者应当知道的”要件，不宜把握过苛。实践中，只要出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还事实的，一般可以认为满足了该条规定的“借款人事先知道或者应当知道”这一要件”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……”之规定，杜留云出借案涉款项300000元当天向银行贷款300000元，双方对借款约定月利率3.5%，故案涉借款中的300000元应认定为高利转贷，故该部分借贷合同无效。案涉借款500000元中的另外200000元属于合法有效的借贷，案涉合法借贷关系自杜留云向王立友提供借款时成立并生效。王立友借款后仅向杜留云偿还了部分借款，后经杜留云催要未在合理期限内偿还借款本金及利息，构成违约，应承担继续偿还借款本金以及依法按约定给付利息的民事责任。 关于尚欠借款本金的问题。虽然案涉借款中有300000元的借贷合同无效，但王立友因此而取得的借款300000元依法也应返还给杜留云，其余合法部分借款本金200000元亦应向杜留云返还，故本院对借款本金共计500000元予以确认。又因王立友从借款之日（2018年11月17日借款200000元、2018年12月17日借款300000元）按月利率3.5%向杜留云支付利息至2020年7月16日，共计339500元（其中借款200000元已付利息140000元、300000元已付利息为199500元）。对于案涉借款中属于合法借贷部分200000元，双方约定月利率3.5%，故对于已付利息可以按月利率3%进行计算，对于无效部分的借款300000元利息只能按原告起诉之日（因借贷行为发生在2019年8月20日前），即按2020年9月20日一年期贷款市场报价利率（年利率3.85%）进行计算，虽然杜留云于庭后向本院提交其《银行账户个人明细》拟证明案涉银行贷款300000元每个季度收取利息5474元，但从该《银行账户个人明细》并不能看出贷款金额以及其他贷款情况，无法确认贷款共利率，不能作为衡量其损失的证据使用。所以，借款500000元从出借之日（2018年11月17日借款200000元、2018年12月17日借款300000元）至王立友最后一次给付利息之日（2020年7月16日）产生的利息为138287.50元（3%×20000元×20个月+3.85%÷12个月×300000元×19个月）。故多支付的利息为201212.50元（339500元-138287.50元），其中借款200000元多付利息为20000元（140000元-120000元）、借款300000元多付利息为181212.50元（199500元-18287.50元），该多支付的利息应作为借款本金予以扣减。故尚欠借款本金为298787.50元（500000元-201212.50元）。所以，对于杜留云关于借款本金的问题，本院支持由王立友偿还其借款本金298787.50元。 关于借款利息的问题。首先，对于案涉借款中合法部分的借款200000元（该部分折抵后尚欠借款本金为180000元=借款本金200000元-多支付的利息20000元）的未付利息，根据新修订的民间借贷司法解释，从2020年7月17日起至2020年8月19日可按月年利率24%进行计算，而从2020年8月20日起只能按原告起诉时一年期贷款市场报价的四倍，即按年利率15.40%（3.85%×4）进行计算，而对于无效部分借款300000元（该借款折抵多支付的利息后尚欠借款本金为118787.50元=300000元-多支付的利息181212.50元）的未付利息则按原告起诉时一年期贷款市场报价利率，即按年利率3.85%进行计算。所以，对于原告关于利息的诉请，本院支持由王立友以尚欠借款本金180000元为基数，按年利率24%从2020年7月17日起计算至2020年8月19日、从2020年8月20日起按年利率15.4%向杜留云计付利息至借款清偿之日止、以尚欠借款本金118787.50元为基数，按年利率3.85%从2020年7月17日起向杜留云计付利息至借款清偿之日止。 综上，本案应由王立友偿还杜留云借款本金298787.50元及利息（以180000元为基数，按年利率24%从2020年7月17日起计算至2020年8月19日、从2020年8月20日起按年利率15.4%计算至借款清偿之日止、以118787.50元为基数，按年利率3.85%从2020年7月17日起向杜留云计付利息至借款清偿之日止）。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（新修订）第十三条第（一）项、第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、王立友于本判决生效之日起十日内偿还杜留云借款本金298787.50元及利息（以180000元为基数，按年利率24%从2020年7月17日起计算至2020年8月19日、从2020年8月20日起按年利率15.4%计算至借款清偿之日止、以118787.50元为基数，按年利率3.85%从2020年7月17日起向杜留云计付利息至借款清偿之日止）； 二、驳回杜留云的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费7620元（案件受理费9000元，减半收取4500元、保全费3120元），由杜留云负担3224元，王立友负担4396元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员  毛 玉 二〇二一年一月六日 法官助理  刘远鹏 书 记 员  冯明星