江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0682民初8469号原告：南通如皋润泽村镇银行股份有限公司（原江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司），住所地如皋市金茂国际财富广场E益寿路****。法定代表人：刘晓霞，董事长。委托诉讼代理人：宋森、刘彦（特别授权），银行职员。被告：王华惠，男，1979年3月14日出生，汉族，住奉化市。被告：张梅飞，女，1983年2月15日出生，汉族，住奉化市。被告：孙光明，男，1963年1月9日出生，汉族，住奉化市。被告：卢静雅，女，1968年11月30日出生，汉族，住奉化市。被告：江苏浙商三农商贸发展有限公司，住，住所地如皋市惠政西路**/div>法定代表人：孙光明，董事长。委托诉讼代理人：黄宏兵（特别授权），江苏如一律师事务所律师。原告南通如皋润泽村镇银行股份有限公司（以下简称润泽银行）与被告王华惠、张梅飞、江苏浙商三农商贸发展有限公司（以下简称三农公司）、孙光明、卢静雅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告润泽银行的委托诉讼代理人宋森及被告三农公司的委托诉讼代理人黄宏兵到庭参加诉讼，被告王华惠、张梅飞、孙光明、卢静雅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告润泽银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王华惠、张梅飞立即偿还贷款本金400万元以及自2020年11月21日起至实际还款日止按月息8.5‰的1.5倍（即12.75‰）计算的罚息；2.判令被告三农公司、孙光明、卢静雅向原告承担连带保证责任；3.判令被告三农公司向原告承担抵押担保责任，原告对不动产权证编号为苏（2018）如皋市不动产权第0013072号等享有优先受偿权[他项权证号：苏（2020）如皋市不动产证明第0000224号、0000581号]；4.判令五被告承担本案全部费用，包括但不限于案件受理费、保全费、评估拍卖费、执行费等。事实与理由：2020年1月6日，借款人王华惠、张梅飞与原告签订了《授信额度协议》，协议约定授信额度为400万元，授信期限自2020年1月6日至2023年1月6日。同日，借款人王华惠、张梅飞与原告签订《个人借款合同》，约定由原告向借款人提供贷款400万元，借期自2020年1月7日至2020年12月21日，还款方式为按月付息到期还本。另被告三农公司与原告签订《抵押合同》，约定三农公司承担抵押担保责任。被告孙光明、卢静雅、三农公司签订了《最高额保证合同》，约定对该笔贷款承担连带保证责任。后原告按约向借款人发放贷款，贷款发放后借款人多次出现贷款利息逾期，且担保方经营状况较差，还款能力发生重大不利变化，未能按约清偿到期贷款，我行于2020年10月12日宣布上述贷款提前到期，并于同日发出《贷款提前到期通知书》，要求其履行还款责任，但被告仍拒绝履行，故诉至法院。被告三农公司辩称，1.虽然本案签订《个人借款合同》的主体是被告王华惠、张梅飞和原告，但王华惠、张梅飞仅仅是名义上的借款人，实际借款人为三农公司，该借款400万元系三农公司使用，应该承担还款责任的是三农公司不是王华惠、张梅飞；2.原告要求三农公司支付罚息没有法律依据和事实依据，请求法院不予支持；3.被告正在积极筹备资金履行案涉还款义务，请求法院给予被告筹备资金时间，被告争取在判决前还清案涉款项；4.原告系包头市钧天成物业服务有限公司的母公司，而包头市钧天成物业服务有限公司是北京茂庸恒晟投资有限公司的母公司，北京茂庸恒晟投资有限公司系被告三农公司的股东，被告公司的经营状况也关系到原告的利益，原告对被告经营过程中的困难一直予以支持，之前一直同意展期的，但这次到期后没有同意展期，才导致诉讼，希望原告与被告能够相向而行，协商解决问题，争取双赢局面。5、案涉借款履行期限尚未结束，原告起诉主张权利条件尚未成就，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告王华惠、张梅飞、孙光明、卢静雅未应诉答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明，2020年1月6日，被告王华惠、张梅飞与原告签订《授信额度协议》（合同编号2019191601XQ16SX00312），合同约定：授信额度为400万元，授信期限2020年1月6日至2023年1月6日，授信额度内的具体金额、利率、期限及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准，本协议项下的全部债务由三农公司、孙光明、卢静雅提供连带责任还款保证并由三农公司提供抵押担保。同日，被告王华惠作为借款人、被告张梅飞作为共同借款人与原告签订《个人借款合同》（合同编号2019191601XQ16GZ00312），合同约定：一、贷款金额400万元，贷款期限12个月，具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准。二、贷款利率采用固定利率，年利率为10.2%。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。三、还款方式为分次付息，到期还本，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息。四、贷款人有权要求借款人按期归还贷款本息。对借款人可能影响借款安全或者债务履行的情形，贷款人可以要求借款人限期改正、落实债权保障措施、提供其他有效担保，或者停止发放贷款、宣布本合同及其他合同项下贷款提前到期、提前收回贷款等。共同借款人声明载明“自愿作为本借款合同借款人的共同借款人，已认真阅读并确认该合同的所有欠款，并对该合同的全部内容已知悉，同意与借款人一起承担还款义务，并履行该合同”，被告张梅飞在共同借款人处签名捺印。同日，三农公司、孙光明、卢静雅分别与原告签订《最高额保证合同》，合同约定为了确保债务人王华惠与债权人在本合同第一条约定的期限和额度内已签订或将要签订的所有授信合同项下的债务人所有债务的履行，保证人愿为债权人提供最高额担保。保证人提供连带责任保证。保证期间为自主合同履行期限届满之日起两年。保证期间根据主合同范围内的各授信合同约定的债务履行期限分别计算，自该授信合同约定的债务履行期届满之日至属于该主合同范围内的最后到期的授信合同约定的债务履行期届满之日后两年止。债权人宣布主合同项下债务提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。被担保的主债权为自2020年1月6日至2023年1月6日止债权人和债务人间签订的主合同所产生的债权，担保范围主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。如同一主合同的保证人为数人，保证人仍然按照与债权人约定的保证范围向债权人承担全部保证责任；主合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。同日，三农公司作为抵押人与原告签订《抵押合同》一份（编号：2019191601XQ16DY00312），约定：为确保王华惠（债务人）与抵押权人签订的编号为2019191601XQ16GZ00312的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，抵押人自愿将其具有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保。抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押人以位于如城街道惠政西路188号三农国际城11幢113室等11套不动产作为抵押物。债务人未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，抵押权人有权处分抵押财产，并以所得价款优先受偿。2020年1月7日，如皋市自然资源局出具证号为苏（2020）如皋市不动产证明第0000224号的《不动产登记证明》，上载：证明权利：抵押权；权利人：江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司；义务人：三农公司；坐落：如城街道惠政西路188号三农国际城11幢113室等，不动产权证书号：苏(2018)如皋市不动产权第0013072号、苏(2018)如皋市不动产权第0013073号、苏(2018)如皋市不动产权第0013074号、苏(2018)如皋市不动产权第0013075号、苏(2018)如皋市不动产权第0013076号、苏(2018)如皋市不动产权第0013079号、苏(2018)如皋市不动产权第0013080号、苏(2018)如皋市不动产权第0013081号、苏(2018)如皋市不动产权第0013082号、苏(2018)如皋市不动产权第0013083号、苏(2018)如皋市不动产权第0013084号；抵押方式：一般抵押。2020年1月7日，原告发放贷款400万元至被告王华惠尾号为0020的银行账户上，并出具《借款凭证》一份，载明借款金额400万元，贷款利率：年利率10.2%，罚息年利率15.3%，约定偿还日期2020年12月21日”。被告王华惠在该《借款凭证》落款“借款单位印鉴”处签字、捺印。2020年1月6日，被告三农公司作为抵押人再次与原告签订《抵押合同》一份（编号：2019191601XQ16DY00312-1），约定：为确保王华惠（债务人）与抵押权人签订的编号为2019191601XQ16GZ00312的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，抵押人自愿将其具有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保。抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押人以位于如城街道惠政西路188号三农国际城13-2幢113室等21套不动产作为抵押物。债务人未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，抵押权人有权处分抵押财产，并以所得价款优先受偿。2020年1月13日，如皋市自然资源局出具证号为苏（2020）如皋市不动产证明第0000581号的《不动产登记证明》，上载：证明权利：抵押权；权利人：江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司；义务人：三农公司；坐落：如城街道惠政西路188号三农国际城13-2幢113室等，不动产权证书号：苏(2020)如皋市不动产权第0000678号、苏(2020)如皋市不动产权第0000679号、苏(2020)如皋市不动产权第0000680号、苏(2020)如皋市不动产权第0000681号、苏(2020)如皋市不动产权第0000682号、苏(2020)如皋市不动产权第0000683号、苏(2020)如皋市不动产权第00000684号、苏(2020)如皋市不动产权第0000632号、苏(2020)如皋市不动产权第0000633号、苏(2020)如皋市不动产权第0000634号、苏(2020)如皋市不动产权第0000635号、苏(2020)如皋市不动产权第0000636号、苏(2020)如皋市不动产权第0000637号、苏(2020)如皋市不动产权第0000638号、苏(2020)如皋市不动产权第0000587号、苏(2020)如皋市不动产权第0000588号、苏(2020)如皋市不动产权第0000589号、苏(2020)如皋市不动产权第0000590号、苏(2020)如皋市不动产权第0000591号、苏(2020)如皋市不动产权第0000592号、苏(2020)如皋市不动产权第0000593号；抵押方式：一般抵押。另查，2020年1月6日，被告王华惠、张梅飞、三农公司、孙光明、卢静雅与原告签订《关于文书送达地址的补充协议》各一份，明确五被告在该协议中确认的地址为诉讼法律文书的送达地址，法院按上述地址向债务人、担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，文书退回之日视为送达之日；若直接送达的，债权人、担保人拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，视为送达。原告陈述，被告正常偿还利息至2020年5月20日，后未能正常付息还本，期内利息已经给付至2020年11月20日，尚欠本金400万元以及自2020年11月21日起至实际给付之日止的罚息。审理中，经原告申请并提供担保，本院依法作出裁定对被告三农公司法定代表人的变更采取了限制措施（冻结期限自2020年10月28日至2022年10月27日），同时对被告三农公司名下位于如皋市如城街道惠政西路188号三农国际城的部分不动产进行了查封（查封期限自2020年10月29日至2023年10月28日）。以上事实，有双方当事人的当庭陈述、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、授信额度协议、个人借款合同、最高额保证合同、抵押合同、抵押物清单、不动产登记证明、借款凭证、对账单、关于文书送达地址的补充协议等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《授信额度协议》、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《抵押合同》等，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告已按约将款项出借给被告王华惠、张梅飞，两被告理应按照约定按期支付利息，两被告未按合同约定履行每月20日支付利息的义务，已构成违约，现原告宣布贷款提前到期符合法律规定及合同约定，本院予以认可。原、被告约定了相关利息、罚息、复利的计算方法，不违反法律规定，现原告要求两被告偿还贷款本金400万元以及以400元为本金，自2020年11月21日起至实际给付之日止，按照年利率15.3%计算的罚息于法不悖，本院予以支持。被告三农公司辩称被告王华惠、张梅飞非实际借款人，不应承担还款责任的意见不能成立，本院不予采纳。被告孙光明、卢静雅、三农公司自愿为被告王华惠、张梅飞的案涉借款提供连带责任保证担保，故被告孙光明、卢静雅、三农公司应按约对上述借款本金、利息等承担连带清偿责任。被告三农公司以其所有的位于如皋市不动产作为抵押物向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，双方之间的抵押合同关系依法成立并生效。因此，原告依法对上述抵押物享有优先受偿权。被告王华惠、张梅飞、孙光明、卢静雅经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未提供任何证据，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王华惠、张梅飞于本判决生效后十日内偿还原告南通如皋润泽村镇银行股份有限公司借款本金400万元及逾期利息（以400万元为本金，自2020年11月21日起至实际给付之日止，按照年利率15.3%计算）。二、被告孙光明、卢静雅、江苏浙商三农商贸发展有限公司对上述第一项中被告王华惠、张梅飞的债务承担连带清偿责任。三、若被告王华惠、张梅飞未在本判决指定的期限内履行上述第一项确定的给付义务，原告南通如皋润泽村镇银行股份有限公司有权以登记在被告江苏浙商三农商贸发展有限公司名下位于如皋市不动产[产权证号：苏(2018)如皋市不动产权第0013072号、苏(2018)如皋市不动产权第0013073号、苏(2018)如皋市不动产权第0013074号、苏(2018)如皋市不动产权第0013075号、苏(2018)如皋市不动产权第0013076号、苏(2018)如皋市不动产权第0013079号、苏(2018)如皋市不动产权第0013080号、苏(2018)如皋市不动产权第0013081号、苏(2018)如皋市不动产权第0013082号、苏(2018)如皋市不动产权第0013083号、苏(2018)如皋市不动产权第0013084号、苏(2020)如皋市不动产权第0000678号、苏(2020)如皋市不动产权第0000679号、苏(2020)如皋市不动产权第0000680号、苏(2020)如皋市不动产权第0000681号、苏(2020)如皋市不动产权第0000682号、苏(2020)如皋市不动产权第0000683号、苏(2020)如皋市不动产权第00000684号、苏(2020)如皋市不动产权第0000632号、苏(2020)如皋市不动产权第0000633号、苏(2020)如皋市不动产权第0000634号、苏(2020)如皋市不动产权第0000635号、苏(2020)如皋市不动产权第0000636号、苏(2020)如皋市不动产权第0000637号、苏(2020)如皋市不动产权第0000638号、苏(2020)如皋市不动产权第0000587号、苏(2020)如皋市不动产权第0000588号、苏(2020)如皋市不动产权第0000589号、苏(2020)如皋市不动产权第0000590号、苏(2020)如皋市不动产权第0000591号、苏(2020)如皋市不动产权第0000592号、苏(2020)如皋市不动产权第0000593号]折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押登记的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取19400元，保全费5000元，合计24400元，由被告王华惠、张梅飞、孙光明、卢静雅、江苏浙商三农商贸发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费38800元。审 判 员 章海涛二〇二一年一月十八日法官助理 江丽南书 记 员 夏文婷