黑龙江省双鸭山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑05民终115号上诉人(原审被告）：中国银行股份有限公司双鸭山分行，住所地黑龙江省双鸭山市尖山区新兴大街**。负责人：张会来，该行行长。委托诉讼代理人：张俊泽，该行个人金融部副主任。被上诉人（原审原告）：刘建群，女，1970年8月29日出生，汉族，住双鸭山市尖山区。委托诉讼代理人：刘庆贺，黑龙江诺成律师事务所律师。上诉人中国银行股份有限公司双鸭山分行（以下简称中行双鸭山分行）因与被上诉人刘建群信用卡纠纷一案，不服黑龙江省双鸭山市尖山区人民法院（2020）黑0502民初783号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中行双鸭山分行的委托诉讼代理人张俊泽，被上诉人刘建群的委托诉讼代理人刘庆贺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行双鸭山分行的上诉请求：1.撤销原判或改判;2.被上诉人承担诉讼费。事实和理由：一、办理信用卡时被上诉人与我行签订了领用合约，形成合同关系，被上诉人应按合约要求本人使用信用卡。被上诉人将信用卡出借他人，构成违约。一审时，我方已提交领用合约，但判决中没有提及。二、人民银行1996年颁布的《信用卡业务管理办法》第三十六条规定，信用卡仅限本人使用，持卡人不得转租或借由他人使用。被上诉人将本人信用卡出借其子，属于违规使用信用卡。三、由于被上诉人违规用卡、违反与我行签订的领用合约的规定，将卡片借于孩子使用，孩子在保护个人信息方面没有大人成熟，是造成信用卡发生疑似盗刷的重要原因。四、出入境记录仅能证明，发生交易时，孩子人在英国，不能排除孩子将信用卡信息提供给他人的可能。五、若本案涉及的信用卡交易，确为盗刷，银行也为受害者，国家资金受到损失，银行在信用卡履约过程中不存在过错，没有承担以上交易的代偿义务。六、征信记录，是人民银行真实记录持卡人还款记录的一种记载，客户未还欠款既成事实，银行没有过错的情况下，没有更改记录的理由。七、我行无法进行更改。综上，请求查明案件真实情况，支持上诉人的上诉请求，保证国家资金安全。刘建群辩称，不同意上诉人的上诉请求，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当维持，请求驳回上诉人的上诉请求。刘建群向一审法院起诉请求：1.判令原告刘建群对在被告处办理的卡号为40×××92的信用卡于2015年3月18日在美国发生的9笔美元交易本金及相应利息、滞纳金不负偿还义务；2.判令被告消除原告因前述款项未偿还而在中国人民银行征信系统上产生的不良记录；3.本案的诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2010年4月30日，原告刘建群向被告中行双鸭山分行申请办理了中国银行（银联VISA）信用卡（卡号：40×××92）同时申请办理了中国银行（银联VISA）信用卡附属卡（卡号：40×××78）为其婚生子女刘慧佳在美国留学期间消费使用，并在主副卡申请人处签名。该申请单中背面附有中银信用卡领用合约，合约第五条内容为“中银信用卡只限持卡人本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由申请人负担”。其后，原告子女刘慧佳持有的中国银行（银联VISA）信用卡附属卡（卡号：40×××78）在美国发生被盗刷消费交易，经原告及其子女刘慧佳向被告提出投诉，被告对原告子女刘慧佳持有的信用卡附属卡予以冻结，后被告对原告信用卡附属卡在美国被盗刷发生的相关消费交易的真实性予以核查并主动核销被盗刷的相关消费交易。2015年3月14日，原告子女刘慧佳持原告的中国银行（银联-VISA）信用卡（卡号：40×××92）前往英国旅游。2015年3月18日，被告电子记账系统记录原告的信用卡在美国连续发生9笔美元消费交易，累计消费金额6455.88美元。其后，原告先后多次通过客服电话及前往被告单位等方式多次向被告提出投诉，要求被告核查原告于2015年3月18日在美国发生的9笔美元消费交易不具有真实性并要求对被盗刷的相关消费交易记录予以核销。被告对原告持有信用卡发生的9笔美元消费交易记录未予核销。由于刘建群未偿还此9笔消费产生的6455.88元美元，现刘建群在中国人民银行个人征信系统上产生不良记录。另查明，2015年3月20日，刘建群为中行双鸭山分行出具一份信用卡非本人申领、消费声明书，对于2015年3月18日在美交易的九笔美元作出以下声明“本人并未授权过上述交易，且交易发生时卡片被持卡人拥有。”并承诺如下；“1、有下列情形之一者，即使客户拒绝承认，客户仍应对信用卡被冒用之损失负全责；（1）本行进行调单后，认定属于客户亲笔签字授权的交易，或者卡片系由客户的配偶、亲属、朋友或受雇人、代理人所冒用的；（2）客户故意将信用卡出租、转借或以其他方式交由第三人使用的；（4）客户拒绝协助本行进行调查的；2、本人对上述情况说明的真实性负责，若出现上述交易实为本人交易或本人授意他人进行交易等与事实不符的情况，本人愿承担由此带来的任何法律责任，承担上述交易本金，透支利息、滞纳金等还款责任，以及给贵行造成的损失。”刘建群的银行卡于2015年3月18日在美国消费9笔美元时本人未有出境记录。一审法院认为，原告刘建群在被告中行双鸭山分行办理信用卡，双方形成合同关系，被告中行双鸭山分行负有保护原告信用卡资金安全的义务，应具备相应的鉴别信用卡真伪的技术能力，且应及时更新技术和设备，以有效应对损害信用卡持卡人资金安全的犯罪。本案中，原告刘建群在中国，其子刘慧佳在英国，刘慧佳在英国期间并未使用刘建群的信用卡，但在2015年3月18日刘建群的信用卡却在美国发生9笔美元交易，原告中行双鸭山分行在刘建群向其申诉此情况后，中行双鸭山分行调取刘建群信用卡在美国发生9笔美元交易单中无签名，刘建群提供的证据可以证明案涉刷卡记录产生之时人卡分离，且刘建群与刘慧佳均不在刷卡地。被告中行双鸭山分行辩解刘建群将信用卡借给他人使用导致信用卡被盗刷风险，但刘建群将信用卡借给其子刘慧佳到英国旅游使用，而刘慧佳在英国并未使用该信用卡，刘建群的信用卡在美国发生9笔交易的事实并非刘慧佳持有刘建群信用卡发生的风险，两者不具有因果关系，中行双鸭山分行的此辩解不能成立。被告中行双鸭山分行亦无事实和法律依据证明本案诉争的款项应由原告刘建群负担，刘建群对涉案信用卡消费产生的利息、滞纳金无过错，对刘建群的诉讼请求，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国商业银行法》第七十三条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、原告刘建群对在被告中国银行股份有限公司双鸭山分行办理的尾号为40×××92的信用卡2015年3月18日发生的本金6455.88美元及相应利息、滞纳金不负偿还义务；二、被告中国银行股份有限公司双鸭山分行于本判决生效之日起十五日内消除原告刘建群因上述款项未偿还而在中国人民银行征信系统上产生的不良记录。案件受理费525元由被告中国银行股份有限公司双鸭山分行负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审查认定一审查明的事实。本院认为，本案的争议焦点是，刘建群之子刘慧佳到英国旅游并未使用案涉信用卡，案涉刘建群的信用卡在美国发生9笔交易的事实，是否刘慧佳持有刘建群信用卡继而发生的风险，两者是否具有因果关系。刘建群信用卡在美国发生9笔美元交易单中无签名，刘建群提供的证据可以证明案涉刷卡记录产生之时人卡未分离，且刘建群与刘慧佳均不在刷卡地。刘建群将信用卡交给其子刘慧佳到英国旅游使用，而刘慧佳在英国并未使用该信用卡。上诉人没有证据证明刘建群的信用卡在美国发生9笔交易的事实是刘慧佳持有刘建群信用卡发生的风险，原审认定两者不具有因果关系并无不当。综上所述，中行双鸭山分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由中国银行股份有限公司双鸭山分行负担。本判决为终审判决。审判长 李 曌审判员 郭彦超审判员 王晓亮二〇二一年一月二十八日书记员 樊 蕾