江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1302民初7435号原告：聂陈凡，男，1990年12月29日出生，住宿迁市宿城区。委托诉讼代理人：宋一鸣，江苏大楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：张扬，江苏大楚律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司，住所地北京市朝阳区朝阳门北大街**中国人保寿险大厦****。法定代表人：肖建友，该公司总经理。委托诉讼代理人：冯敏，江苏西楚律师事务所律师。原告聂陈凡诉被告中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称人民人寿保险限公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告聂陈凡的委托诉讼代理人宋一鸣、被告人民人寿保险限公司的委托诉讼代理人冯敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告聂陈凡向本院提出诉讼请求：1.判令被告继续履行《保险合同》的约定，向原告支付重大疾病保险金450000元，并豁免2020年6月以后的各期保费；2.本案诉讼费由被告承担。在本案审理过程中，原告聂陈凡增加一项诉讼请求：确认被告解除涉案保险合同无效。事实与理由：2019年6月22日，原被告签订《保险合同》，约定原告在被告处购买人保寿险无忧人生重大疾病保险（至尊版）和人保寿险附加长期意外伤害保险（B款），投保人和被保险人均为原告，保险金额分别为450000元和200000元。合同约定了保费数额，并约定被保险人在合同生效之日起180日后初次被确诊患有合同约定的重大疾病的，保险人按基本保险金额给付第一次重大疾病保险金（其中重大疾病列表包括恶性肿瘤），并豁免初次确诊之日以后的各期保险费。上述合同签订后，原告按约定缴纳了保费。2020年5月28日，原告因身体不适入院就医，经江苏省人民医院检查并手术，确诊为（左侧）甲状腺微小乳头状癌。后原告向被告提交了相关资料申请按合同约定进行赔付，但被告一直拒绝赔付。原告多次与被告协商均未果。现原告为了维护自身合法权益，现向贵院提起诉讼，请求法院依法判决。被告人民人寿保险限公司辩称：原告系南京鼓楼医院集团宿迁市人民医院护士，于2019年6月22日在被告处投保无忧人生重大疾病保险（至尊版），保险金额为450000元，年缴保费15785元。后原告于2020年6月6日至江苏省人民医院被确诊为甲状腺乳头状癌，于2020年6月10日行甲状腺癌根治术，2020年6月13日出院。随后，原告就此向被告申请理赔，被告在接到原告理赔申请后，立即开展了调查核实。1.根据原告提供的保险合同条款、投保单、免除保险人责任条款说明书、投保人声明、人身保险投保提示，可以证实原告在投保时，保险公司工作人员已经明确向原告说明了保险责任条款、责任免除条款，并了解了投保动机，按投保单健康告知事项内容逐条详细询问了原告，原告回答一切正常、健康。2.2017年1月12日，原告在南京鼓楼医院集团宿迁市人民医院的体检报告中甲状腺彩超显示原告甲状腺左叶中段探及6.5*5.9mm低回声结节；2018年7月30日，原告在本单位的门诊血液检查报告单显示促甲状腺激素高于参考值；2019年8月12日，原告在南京鼓楼医院集团宿迁市人民医院的体检报告中显示肿瘤标志物癌胚抗原高于参考值。上述事实可以证实原告在投保时已经患有甲状腺结节，但原告在投保时，针对被告的询问，坚持声称没有患甲状腺结节，其行为违反了保险合同3.1条的约定，也违反了保险法第16条的规定，被告据此行使合同解除权，在经多次要求原告到被告处协商解除未果的情况下，被告于2020年9月11日向原告邮寄了解除保险合同通知书，原告也已经签收。综上，原告在投保前已经患有甲状腺结节，被告依据约定解除保险合同，现双方的保险合同已经解除，原告的诉讼请求无事实及法律依据，即使最终认定双方保险合同没有解除，因原告未如实告知，被告也不应给付其450000元保险金。因此，请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理查明事实如下：（一）保险合同签订情况2019年6月21日，原告聂陈凡通过手机申请投保的形式向被告申请购买人身保险，投保人和被保险人均为原告聂陈凡。人身保险电子投保单第四项【告知内容】之（二）【健康告知及说明】……g.糖尿病、通风、垂体机能亢进或减退、甲状腺结节、肾上腺机能亢进或减退，该项原告聂陈凡选择“否”。原告聂陈凡在投保人声明处签字确认。2019年6月22日，依据原告聂陈凡的投保申请，被告与原告签订保险合同（保险合同号为320096118673008），约定原告在被告处购买《人保寿险无忧人生重大疾病保险（至尊版）》和《人保寿险附加长期意外伤害保险（B款）》，投保人和被保险人均为原告聂陈凡，保险金额分别为450000元和200000元，合同生效日为2019年6月22日零时零分，人保寿险无忧人生重大疾病保险（至尊版）保险期间为终身。《人保寿险无忧人生重大疾病保险（至尊版）》第2.4条【保险责任】在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：【重大疾病保险金】在本合同所列的重大疾病（见7.18）分为A、B、C三组，具体分组信息见重大疾病分组表（见7.19），我们按下列约定给付重大疾病保险金：……一、第一次重大疾病保险金。被保险人自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付第一次重大疾病保险金，该重大疾病所属组别的保险责任终止。我们在给付第一次重大疾病保险金的同时，本合同的现金价值（见7.4）将为零。并且自第一次重大疾病确诊之日起，我们不再承担给付身故保险金、轻症疾病保险金的保险责任……【重大疾病或轻症疾病豁免保险费】被保险人因意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病或轻症疾病（一种或多种），我们豁免被保险人重大疾病或轻症疾病初次确诊之日以后本合同的各期保险费。第3.1条【明确说明与如实告知】订立合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人有关情况提出询问的，你应当如实告知。若您故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。（关于如实告知部分的字体系加粗加黑）第7.18条【重大疾病】指被保险人经我们认可的医院的专科医生（注1）确诊，初次发生符合下列定义的疾病或初次接受符合下列定义的手术。本合同所列重大疾病中第一种至第二十五中为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病。1.恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长及扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染××毒或患××（注）期间所患恶性肿瘤。（二）原告聂陈凡投保及确诊前的身体健康状况原告聂陈凡系南京鼓楼医院集团宿迁市人民医院护士。2017年1月9日，原告聂陈凡在本单位组织的体检中甲状腺彩超显示：甲状腺大小、形态正常，表面光滑，内部回声均匀，左叶中断探及6.5mm*5.9mm低回声结节，右叶未见明显占位××变。CDFI：甲状腺实质内血流信号显示清楚，分布正常。甲状腺功能血清检查为促甲状腺激素6.110，高于参考值范围（0.27-4.20）。总检建议为：甲状腺左叶结节普外科就诊；促甲状腺激素升高内分泌科及普外科就诊。2018年7月30日，原告聂陈凡至本单位门诊进行甲状腺功能血清检查，本次检查促甲状腺激素4.540，高于参考值范围（0.27-4.20）。2019年8月12日，原告聂陈凡在本单位组织的体检中甲状腺彩超显示：甲状腺大小、形态正常，表面光滑，内部回声均匀，未见明显占位××变。CDFI：甲状腺实质内血流信号显示清楚，分布正常。（三）原告聂陈凡的癌症确诊及治疗情况2020年5月28日，原告聂陈凡在南京市溧水区中医院进行甲状腺检查，超声提示：甲状腺左侧低回声结节，建议穿刺明确诊断；两侧颈部淋巴结呈反应性改变。2020年6月6日，原告聂陈凡在江苏省人民医院南京医科大学第一附属医院住院，入院情况为：患者聂陈凡，因发现甲状腺结节20天入院。患者20天前因颈部不适至外院就诊，查甲状腺彩超，提示：左侧甲状腺中背段气管旁见一低回声结节，大小0.67*0.77cm……2020年6月10日全麻下行甲状腺癌根治术（甲状腺左叶及峡部切除+左侧Ⅵ区淋巴结清扫）+左侧喉返神经探查术。术中探及左叶1枚结节，约0.8cm……术中病理示：（甲状腺左叶及峡部）甲状腺乳头状癌，直径0.7cm。2020年6月13日，临床诊断为（左侧）甲状腺微小乳头状癌，同日，原告聂陈凡出院。（四）保险合同履行情况合同生效后，原告聂陈凡支付了当期保险费15785元。2020年7月17日，被告对原告聂陈凡进行面访，并制作面访笔录，在该笔录中被告询问聂陈凡：问：请问你平时有没有周期性体检？原告聂陈凡回答：平时是单位每两年体检一次，自己没有进行过体检。问：请问你在其他保险公司购买过保险吗？保额是多少？购买时间？每年保费多少？原告聂陈凡回答：在太平公司有购买过重疾险，保额是500000元，大概是2019年6月底购买，保费一万五千多左右……2020年7月20日，被告通过向南京鼓楼医院集团宿迁市人民医院调取原告聂陈凡体检报告和门诊检查报告单，发现原告聂陈凡未如实告知健康状况。被告遂于2020年8月17日通过短信形式告知原告：2020年8月17日完成理赔申请，结论为解除保险合同，歉难给付保险金。后被告又于2019年9月10日向原告聂陈凡邮寄送达理赔完成通知书，9月11日签收。2020年8月11日，原告向本院提起本案诉讼。上述事实有人身保险电子投保单、保险合同、体检报告单、检查报告单、出院记录、面访笔录、快递回执及当事人陈述等在卷佐证，足以证实。经双方当事人确认，本案的争议焦点为：一、原告聂陈凡是否履行如实告知义务；二、被告解除保险合同的行为是否合法有效；三、被告是否应当承担给付保险金的责任。本院认为，本案立案案由虽为保险合同纠纷，但根据原告举证的保险合同、投保单及其诉讼请求等，本案案由应定为人身保险合同纠纷。依据《中华人民共和国保险法》第三十一条的规定，原告聂陈凡为自己购买人身保险，具有保险利益，保险合同合法有效。关于焦点一，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，原告聂陈凡2017年体检中提示左叶中断探及6.5mm*5.9mm低回声结节，并于2018年至门诊专门就甲状腺激素水平进行检查，可知其明知自己有甲状腺结节。但在2019年6月原告向被告申请投保的时候，对于被告询问其是否患有甲状腺结节，原告聂陈凡回答“否”，且根据聂陈凡陈述在此期间其并未进行过甲状腺的治疗，因此，原告就其该事实未履行如实告知义务。关于焦点二，《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，在确定原告聂陈凡未履行如实告知义务的前提下，需要进一步判断“未如实告知的事项是否足以影响承保或提高保险费率”。结合原告聂陈凡未如实告知的事项是左叶中断甲状腺结节，大小为0.65cm*0.59cm，而其患的癌症是（左侧）甲状腺微小乳头状癌，也位于左侧甲状腺中段，大小为0.67*0.77cm，该结节的部位与癌症的部位一致，原告未如实告知的事项与本次癌症具有相当因果关系，而且甲状腺结节作为被告众多询问事项之一，说明甲状腺结节本就是被告考虑是否承保的因素之一，何况原告是医院护士，在有甲状腺结节未按照检查建议至专科就诊确定的情况下，在同时期同时购买了两份重大疾病保险，故综合上述情况可知，原告的未如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，因此，被告有权解除涉案保险合同。被告于2020年7月20日知道原告聂陈凡有甲状腺结节，并于2020年8月17日向原告聂陈凡通知解除合同，未超过30日，其解除合同的行为合法有效。因此，双方保险合同于2020年8月17日解除,现原告聂陈凡请求确认解除合同无效的主张，于法无据，不应支持。关于焦点三，《中华人民共和国保险法》第十六条第四、五款规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，原告在2017年体检中显示甲状腺结节及甲状腺激素水平异常，后于2018年专门至门诊检查甲状腺激素水平，由此可知，原告对甲状腺结节是明知的，而其在投保涉案保险的时候，2019年的体检并未开始，结合原告陈述只有单位组织的体检，本人未进行过体检也未对甲状腺进行过治疗，因此，至投保涉案保险时原告对于自己甲状腺的了解应当是止于甲状腺结节。故其在投保时对于被告询问的事项是否有甲状腺结节，回答“否”，系故意未如实告知被告，基于此被告辩称其故意不履行如实告知义务，不承担赔偿责任并不退还保险费，于法有据，本院予以支持。对于原告主张继续履行保险合同并且豁免后期保费的请求，本院认为，因双方保险合同已经解除，故对该主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告聂陈凡的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4025元，由原告聂陈凡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员 卞 京二〇二一年一月八日书记员 姚紫苑