福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初2027号 原告：顺昌县农村信用合作联社，统一社会信用代码913507217052790726，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路**。 法定代表人：游冠通，理事长。 委托诉讼代理人：许思思，女，福建省顺昌县农村信用合作联社大堂经理。 委托诉讼代理人：姚世勇，男，福建省顺昌县农村信用合作联社资产保全部副经理。 委托诉讼代理人：危虹敏，北京德恒（福州）律师事务所律师。 被告：谢有发，男，1984年7月7日出生，汉族，住福建省邵武市。 委托诉讼代理人：何旭光，福建则刚律师事务所律师。 原告顺昌县农村信用合作联社（以下简称顺昌农信社）与被告谢有发信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告顺昌农信社的委托诉讼代理人许思思及变更后的委托诉讼代理人姚世勇、危虹敏，被告谢有发及其委托诉讼代理人何旭光均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 顺昌农信社向本院提出诉讼请求：谢有发偿还透支本金48563.55元及自2018年5月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金至还清之日止（以年利率24%为限）。事实和理由：2017年1月15日，顺昌农信社、福建省南平市伟娟汽车商贸有限公司（以下简称南平伟娟公司）与厦门市七星通联科技有限公司签订《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定三方合作通过“七星生活”平台向客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务。2018年1月19日，谢有发以向南平伟娟公司购买江淮新能源轿车需要50000元为由，通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活”平台向顺昌农信社申请办理福万通贷记卡,约定分期贷款50000元，本金按24期分摊支付，每期手续费为500元，透支利息为日万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，顺昌农信社将50000元支付给南平伟娟公司。谢有发于2018年3月8日偿还2600元，后再未还款。现谢有发尚欠透支本金48563.55元及相应的手续费、利息、违约金。 谢有发辩称，1.申请表及《汽车买卖合同》系其本人签字，但其未收到涉案信用卡，其仅是有向南平伟娟公司购买车辆的意向，但南平伟娟公司并未向其交付汽车；2.《汽车买卖合同》中注明了还款责任是“顺昌公司”，顺昌农信社持有合同，应当知晓还款人为顺昌公司；3.顺昌农信社向南平伟娟公司付款未经其授权，对于顺昌农信社、南平伟娟公司与厦门市七星通联科技有限公司签订的协议，其并不知晓。故其不应承担还款责任。 本院经审理认定事实如下：2017年1月15日，顺昌农信社、厦门市七星通联科技有限公司与南平伟娟公司签订《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定三方合作通过“七星生活”平台向客户提供消费分期服务。 2018年1月19日，谢有发通过“七星生活”平台向顺昌农信社申请办理“消费卡”，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》（以下简称《IC贷记卡章程》）。《消费卡申请表》上载明：“消费卡”是由顺昌农信社与厦门市七星通联科技有限公司联合发行的福万通贷记卡，专门为家庭消费，特别是农村家庭消费，提供消费分期服务，帮助改善和提升家庭生活水平。谢有发同意以“消费卡”申请表所填写的常住住所地址作为诉讼法律文书的送达地址。《领用合约》第二条第2项约定，甲方（申领人）可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。第3项约定，福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均按月按实计收复利。第4项约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农村信用合作联社）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。第五条第9项约定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。第八条约定，本合约未尽事宜依据《IC贷记卡章程》等相关管理法规办理。《IC贷记卡章程》第三十九条约定，持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。第四十一条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2018年1月19日，谢有发使用卡号62×××04的信用卡进行消费，向南平伟娟公司购买江淮新能源轿车，顺昌农信社将消费透支款项50000元支付给南平伟娟公司。上述款项由谢有发分24期付清，即每期（月）应偿还本金2083.33元、手续费500元，账单日为每月22日。同日，顺昌农信社通过电话的方式，向谢有发核实信用卡申请信息、交易信息，并告知相应的分期事宜。谢有发透支消费后，偿还了第1期的本金及手续费。自2018年2月22日（第2期）起，谢有发再未还款。2018年5月22日，顺昌农信社强制解约并要求谢有发全额偿还所欠款项。现谢有发尚欠透支本金48563.55元及相应的手续费、利息、违约金。 庭审中，谢有发自认其通过朋友介绍办理信用卡，并收到南平伟娟公司好处费5000元。 上述事实，有经庭审举证、质证的福万通贷记消费分期申请表、订单信息审核单、分期信息审核单、账户余额查询单、批量余额显示单、交易明细查询单、消费分期商品服务合作协议、电话录音、福万通贷记卡申请表及领用合约、信息采集授权书、《汽车买卖合同》及谢有发手持消费分期申请表照片等证据证实。 本院认为，谢有发向顺昌农信社申请信用卡，签订《领用合约》、《IC贷记卡章程》，信用社在发卡前已向谢有发核实用卡申请、交易情况，谢有发与顺昌农信社之间有关信用卡的合同依法成立并生效，各方应按照约定全面履行自己的义务。 关于谢有发提出其未收到涉案信用卡，亦未收到汽车，顺昌农信社向南平伟娟公司付款未经其授权，且《汽车买卖合同》中约定借款由“顺昌公司”承担，故其不应承担还款责任的辩解意见。本院认为，首先，顺昌农信社提供的电话录音，可以证实顺昌农信社已通过电话向谢有发核实消费的真实性，谢有发在电话中亦确认系其本人真实消费，并已了解消费的金额及分期情况等事项，顺昌农信社依谢有发申请向其提供了卡号为62×××04的贷记卡。其次，谢有发与南平伟娟公司签订《汽车买卖合同》获取顺昌农信社的透支款项并收取南平伟娟公司好处费，可以认定谢有发在申请信用卡时已知晓透支款项会直接转给南平伟娟公司；且顺昌农信社根据谢有发提供的《汽车买卖合同》向交易商户转款，符合交易习惯。最后，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”的规定，谢有发将债务转移给“顺昌公司”应当经顺昌农信社同意，但其未能提供证据证明其与“顺昌公司”、顺昌农信社对债务转移达成合意，其应承担举证不能的不利后果。故对谢有发的上述意见，本院不予采信。 顺昌农信社依约向谢有发发放信用卡并提供透支消费服务。谢有发在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，已构成违约。2018年5月22日，顺昌农信社强制解约并要求谢有发全额偿还所欠款项，符合《领用合约》约定，故对顺昌农信社要求谢有发偿还透支本金48563.55元及自2018年5月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金（以年利率24%为限）至还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 谢有发应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社透支本金48563.55元及自2018年5月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》约定计算手续费、利息、违约金（以年利率24%为限）至还清之日止。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1718元，适用简易程序审理减半收取计859元，由谢有发负担。本案受理费应于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  廖林雄 二〇二一年一月二十九日 书记员  郑 佳 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 三、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。