广东省惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1391民初2867号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行，住所地：惠州市惠州大道江北段**华丽大厦第**，统一社会信用代码：914413026698401750。负责人：廖贤斌。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。被告：刘国财，男，汉族，1974年11月2日出生，住广东省惠州市市辖区大亚湾*********************，公民身份号码：441************931。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行与被告刘国财信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为适用普通程序，于2020年12月21日公开开庭进行审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行的委托诉讼代理人邱巧云、被告刘国财到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡（卡号：622**********347）欠款本金14513.48元、手续费385.47元、利息、违约金（滞纳金）[暂计至2020年6月16日，利息为1593.95元、违约金（滞纳金）为4611.57元，之后的利息、违约金（滞纳金）按合约约定计算至实际清偿之日止]；2.判令被告向原告支付律师费600元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等），以上暂计：21704.47元。诉讼过程中，原告明确利息、违约金的计算方式如下：2020年6月16日前的利息为1593.95元、违约金为4611.57元；2020年6月17日起的利息以14513.48元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止。事实和理由：2013年8月8日，被告填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡申请表》，在原告处申领信用卡一张，并在阅读《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》后签名确认，表示愿意遵守其中对透支利息、违约金（滞纳金）、手续费等的约定。原告向被告发放了信用卡，卡号为622**********347，被告领取了该信用卡。后被告在使用该信用卡的过程中出现逾期、透支等情况，原告多次以电话、发函等方式向被告进行催收未果，但截止至2020年6月16日，被告已逾期10期，至今未按照领用合约和章程的约定履行还款义务。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用3.2约定：乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。第十条收费标准约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利。第三条利息及费用3.8约定：乙方到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。原告于2016年9月30日在官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，调整滞纳金为违约金。第五条还款5.6约定：甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。截止至2020年6月16日被告拖欠原告本金、利息、违约金（滞纳金）、手续费共计人民币21104.47元（包括本金人民币14513.48元、利息人民币1593.95元、违约金（滞纳金）人民币4611.57元、手续费人民币385.47元）。综上，被告未按约定向原告履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第206条、第207条、《民法通则》第108条的规定，以及原告与被告共同承诺并遵守的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的规定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，望判如所请。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行为证明其诉称事实，向本院提交了如下证据：1.原告基本资料及负责人身份证明；2.被告身份证明；3.《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》；4.分期付款（发布日期2014年10月11日）、关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告（2018年7月27日）、市场调节价-信用卡业务、关于我行信用卡业务收费项目的调整公告-滞纳金调整为违约金；5.费用情况说明、交易记录及催收记录；6.刘国财信用卡历史交易查询表；7.委托代理合同和发票。被告刘国财辩称：确实欠那么多本金，但是被告不清楚利息是如何计算的。被告刘国财对其辩称事实，未提交证据予以证实。本院经审理认定事实如下：2013年8月8日，被告向原告申请使用邮政储蓄银行信用卡，签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，主要约定：被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，被告应按原告规定支付透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款数额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。原告向被告发放一张邮政储蓄银行信用卡，卡号:622**********347，信用额度为15000元。根据原告系统数据，截至2020年6月16日，被告欠款本金14513.48元、利息1593.95元。原告向法庭提交了一份关于费用组成的情况说明，记载原告诉请的费用4997.04元中包含手续费385.47元、违约金4611.57元。原告多次向被告催要未果，故原告诉至法院。诉讼过程中，原、被告共同确认：自2019年9月3日后被告没有还款，原告诉请的违约金、利息均从2019年9月3日开始计算，手续费是被告选择分期的时候产生的。原告于2018年7月27日在官方网站上发布《关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告》，实施分期手续费优惠政策，对于账单分期，在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，主要内容为：取消信用卡持卡人滞纳金收费项目。增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截至到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。另查，原告因本案而支出律师费600元。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。被告填写并签名的信用卡申请表及其所附的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，系原、被告就办理信用卡所签署的书面合同，约定了被告使用原告核发的信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡透支后的还款时间、还款方式、利息和滞纳金的计算标准以及用卡的有关手续费用等具体内容，是原、被告的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效。被告领取信用卡，应当按照双方的约定进行使用，但被告取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担合同约定的相关违约责任。故对原告要求被告偿还透支本金14513.48元、手续费385.47元及透支利息（2020年6月16日前的利息为1593.95元；2020年6月17日起的利息以14513.48元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止），本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式的标准。本案中，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》中约定了滞纳金，但中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告未举证证明其与被告通过协议约定收取违约金以及收取的方式和标准，故原告主张被告支付逾期未还款的违约金，证据不足，本院对此不予支持。关于被告是否需要支付原告因本案而支出的律师代理费问题。按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条还款第六点约定，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担，原告诉请被告承担原告因本案而实际支出的律师费600元，符合双方约定，且有发票为证，予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘国财自本判决发生法律效力后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行偿还欠款14513.48元、手续费385.47元及利息（2020年6月16日前的利息为1593.95元；2020年6月17日起的利息以14513.48元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；二、被告刘国财自本判决发生法律效力后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行支付律师费600元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费342.61元（已由原告预交），由被告刘国财负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  王科丰审 判 员  钟丹燕人民陪审员  蔡贤辉二〇二〇年十二月三十一日法官 助理  黄瑜佩书 记 员  黄 瑾