吉林省长春市宽城区人民法院   民事判决书   （2021）吉0103民初176号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行。   法定代表人：王某。   委托诉讼代理人：赵某，住长春市绿园区。   被告：郑某，住吉林省长春市长德新区。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行（以下简称邮储银行长春分行）与被告郑某借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行长春分行的委托诉讼代理人赵某到庭参加诉讼。被告郑某经本院按照其地址确认书邮寄送达开庭传票，退回即视为送达，按照其户籍地邮寄送达亦由他人代收，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。   邮储银行长春分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑某偿还邮储银行长春分行贷款至2020年12月25日本息及罚息共计44,934.10元，其余利息和罚息至支付止；2.我行对该笔贷款提供抵押担保的郑某名下的车辆拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；3.诉讼费及其他所有费用由被告承担。事实及理由：2015年11月27日，邮储银行长春分行与郑某签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，郑某借款5万元，期限36个月，还款方式为等额本息还款法。合同约定：“借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，“借款人发生违约情形，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任”。合同签订后，邮储银行长春分行已及时足额向郑某发放了贷款，但郑某未按期偿还贷款，经邮储银行长春分行多次催要，郑某仍不还款，故原告起诉至法院。   郑某未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月27日，邮储银行长春分行与郑某签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定的主要内容有：第一条贷款金额50,000元。第二条贷款用途仅用于购车。第三条贷款期限为36个月，自2015年11月26日至2018年11月26日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率：中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%执行。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条约定的浮动利率比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条约定的浮动比例确定并执行新的利率……第十一条罚息：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率如购车则在第四条约定的利率基础上加收50%……第十二条违约及违约责任（二）：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……第十七条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第二十二条抵押物的处分：（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现的费用后，所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……   2017年11月27日，邮储银行长春分行将50,000元贷款发放给了郑某，郑某授权拨付至指定账户，并由其本人签署了个人贷款借据。借据体现的贷款期限自2015年11月27日至2018年11月27日，年利率为6.175%，借款用途购车，还款方式等额本息。郑某以其购买的×××号车辆提供抵押担保并办理了抵押登记。现双方签订的合同已到期。截至2020年12月25日，郑某已偿还贷款本金16,999.62元、尚欠本金33,000.38元，拖欠利息及罚息合计11,933.72元（含利息2063.58元和罚息9870.14元），在该日贷款结清金额应为44,934.10元。   本院认为，贷款人邮储银行长春分行与借款人郑某签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律强制性的规定，应认定有效，合同双方均应按合同约定享有权利、履行义务。邮储银行长春分行提交了个人贷款借据等证据证明其已经按约履行了贷款的放款义务，并提供了结清试算单、还款流水证明截至2020年12月25日，郑某已偿还贷款本金16,999.62元、尚欠本金33,000.38元，拖欠利息及罚息合计11,933.72元。现贷款期限已届满，邮储银行长春分行要求郑某偿还至2020年12月25日本息及罚息共计44,934.10元，其余罚息至支付止的主张，符合双方合同约定，本院应予支持。   自2020年12月26日起至给付完毕时止的利息，因双方未约定转LPR，故仍应按照双方合同约定的罚息利率标准，即以剩余贷款本金33,000.38元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%再上浮50%计算。   邮储银行长春分行与郑某签订的合同中明确约定了抵押担保条款，且就该抵押条款项下的车辆办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，邮储银行长春分行对其享有抵押权的车辆享有优先受偿权。   本院按照郑某提供的地址确认书依法邮寄送达开庭传票，退回即视为送达，且同时向其确认的电子邮箱送达开庭信息，亦按照其户籍地邮寄由他人代收，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应由其承担对其不利的法律后果。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、郑某于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行借款本金33,000.38元及利息[（一）截至2020年12月25日前的积欠利息及罚息11,933.72元；（二）自2020年12月26日起至给付完毕时止的利息，以剩余贷款本金33,000.38元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%再上浮50%计算]；   二、中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行对郑某名下的×××号车辆在折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费460元，由郑某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。   审判员 张艳伟   二〇二一年一月二十八日   书记员 解 莹