宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初30号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，统一社会信用代码91640122694330206R。法定代表人：郭军，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，1993年9月20日出生，内蒙古自治区巴彦淖尔市人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。被告：马晓芳，女，回族，1990年10月15日出生，宁夏回族自治区吴忠市人，高中文化，自由职业，住宁夏回族自治区吴忠市。被告：马金柱，男，回族，1983年8月3日出生，宁夏回族自治区吴忠市人，小学文化，无业，住宁夏回族自治区吴忠市。被告：马立，男，回族，1978年10月17日出生，宁夏回族自治区吴忠市人，小学文化，无业，住宁夏回族自治区吴忠市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告马晓芳、马金柱、马立金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人唐宇、包晨，被告马晓芳、马金柱、马立到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告回商银行请求判令：1.被告马晓芳偿还借款本金5万元、利息15390.27元、罚息5211.45元、复利1732.07元，共计72333.79元（计算日期自2018年3月21日至2020年10月20日）；2.被告马晓芳按合同约定的利率支付自2020年10月21日开始至全部借款还清为止的利息、罚息及复利；3.被告马金柱、马立对上述债务承担连带清偿责任；4.各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。被告马晓芳答辩要点：马嗣融贷款的时候投了保险，被告希望贷款走保险，由保险公司理赔。马嗣融是因病去世的，但原告和保险公司给被告反馈的信息是因为马嗣融疑似自杀，不符合理赔条件，而且自杀的证据是马嗣融一个哥哥说的疑似自杀的一句话，马嗣融哥哥是什么时候说的被告不知道。保险单被告也看了，第一受益人是原告，保险也是从原告二楼的办公区域购买的。马嗣融去世后，保险公司未理赔，被告没有起诉过保险公司。被告马金柱答辩要点：担保属实，马嗣融的借款解决之后，其和原告协商偿还。被告马立答辩要点：担保属实，马嗣融的借款解决之后，其和原告协商偿还。查明的事实根据到庭当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：马嗣融与被告马晓芳原系夫妻关系，与被告马金柱、马立原系邻居关系。2018年1月30日，原告回商银行与马嗣融签订《个人借款合同》（合同编号：21220180337），约定：1.马嗣融向原告回商银行借款5万元，借款期限自2018年1月30日至2019年1月24日；2.借款利率为固定利率，执行月利率9.99‰；3.还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4.马嗣融的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5.本合同项下借款的担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和担保权的费用，本合同项下借款同时存在两个以上担保人的（含借款人自身提供物的担保），各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，原告回商银行有权选择任一或者各个担保人承担担保责任；一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年，分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年；6.违约责任：（1）马嗣融未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。马嗣融在借款人处签名捺印，被告马金柱、马立在担保人处签名捺印。同日，马嗣融在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21220180337）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款5万元，被告马晓芳在《连带清偿承诺书》中的承诺人处签名并捺印。《连带清偿承诺书》载明“承诺人马晓芳与借款人马嗣融系夫妻关系。现就马嗣融向宁夏贺兰回商村镇银行贷款伍万元，期限12个月的事项，承诺人已明确阅知并且同意。我现自愿做出承诺：本人信息真实合法。本人自愿为上述贷款提供连带责任保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。”被告马晓芳自认马嗣融于2018年2月25日去世后，马嗣融二哥马嗣瑞于2018年3月22日还款832.5元，2018年6月22日还款177.99元。2018年3月21日至2019年1月24日期间借期内应还利息5144.85元，马嗣融二哥马嗣瑞代为实际偿还177.99元，其中偿还借期内应还复利0.51元，借期内应还利息177.48元，借期内欠付利息4967.37元。截止2020年10月20日，马嗣融尚欠原告回商银行借款本金5万元、利息15390.27元（其中借期内欠付利息4967.37元，逾期利息10422.9元）、罚息5211.45元、复利1732.06元。另查明，2018年1月30日，马嗣融就涉案借款从案外人平安养老保险股份有限公司宁夏分公司处购买了平安借款人保险，第一受益人为原告回商银行。马嗣融去世后，案外人平安养老保险股份有限公司宁夏分公司于2019年1月18日出具理赔反馈单，载明“马嗣融之受益人：您的理赔申请本公司已收悉，根据保险条款及相关法律规定，并经审核核定您所提供的有关资料与证明，本公司认为，您的申请事由不能成立，并作如下处理：不予给付保险金，本公司作出上述决定的理由是：根据您提交的理赔申请材料，被保险人本次事故属保险合同约定的责任免除，故处理如上。”被告马晓芳认为马嗣融系因病去世，但案外人平安养老保险股份有限公司宁夏分公司不予理赔的原因为马嗣融疑似自杀。被告马晓芳未提交证据。上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、《宁夏贺兰回商村镇银行农户贷款申请调查审批表》、《连带清偿承诺书》原件、结婚证复印件、《平安养老保险股份有限公司理赔反馈单》以及原告回商银行和各被告的当庭陈述予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告回商银行与马嗣融签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向马嗣融发放了借款。根据本院庭审查明的事实，马嗣融尚欠原告回商银行借款本金5万元。涉案《个人借款合同》明确约定罚息、复利利率为借款利率上浮50%即月利率14.985‰(9.99‰×1.5)，符合法律规定，依法予以支持。马嗣融于2018年2月25日去世后，未偿还自2018年3月21日起的借款本息，截止原告回商银行诉请之日即2020年10月20日，欠付利息15390.27元（其中借期内欠付利息4967.37元，逾期利息10422.9元）、罚息5211.45元、复利1732.06元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。现马嗣融已去世，因上述借款发生在马嗣融与被告马晓芳夫妻关系存续期间，被告马晓芳向原告回商银行出具《连带担保承诺书》，明确知悉涉案借款，被告马晓芳应当对上述借款本息承担还款责任；被告马晓芳还应当向原告回商银行支付自2020年10月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰分段计算；复利以借期内欠付利息4967.37元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）。对原告回商银行要求被告马金柱、马立对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告马金柱、马立在涉案借款合同中担保人处签名捺印，自愿为马嗣融的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。因马嗣融去世后，案外人平安养老保险股份有限公司宁夏分公司认为马嗣融不符合理赔条件而未予理赔，故被告马晓芳仍应当就婚姻关系存续期间的夫妻共同债务承担清偿责任，被告马金柱、马立在马嗣融的涉案借款本息未能偿还完毕时，仍应承担连带保证责任。案外人中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司拒绝理赔是否合法有据不属于本案审理范围，被告马晓芳可另行主张，故对三被告的抗辩意见本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用婚姻家庭编的解释(一)》第三十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告马晓芳于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金5万元、利息15390.27元、罚息5211.45元、复利1732.06元，共计72333.78元；二、被告马晓芳向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2020年10月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰分段计算；复利以借期内欠付利息4967.37元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）；三、被告马金柱、马立对上述债务承担连带清偿责任，被告马金柱、马立承担连带清偿责任后有权向被告马晓芳进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费804元（已减半收取），由被告马晓芳、马金柱、马立共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效裁判文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 侯小韦二〇二一年一月二十一日书记员 马 晶附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用婚姻家庭编的解释(一)》第三十六条夫或者妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务承担清偿责任。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条承担了担保责任或者赔偿责任的担保人，在其承担责任的范围内向债务人追偿的，人民法院应予支持。同一债权既有债务人自己提供的物的担保，又有第三人提供的担保，承担了担保责任或者赔偿责任的第三人，主张行使债权人对债务人享有的担保物权的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。