苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初12344号原告：中信银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1701号。主要负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：张祥娣，女，1965年5月12日出生，汉族，住江苏省江阴市。原告中信银行股份有限公司吴江支行（下称中信银行）与被告张祥娣信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法由审判员刘胜芝适用简易程序于2021年1月22日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告张祥娣经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。中信银行向本院提出诉讼请求：1：判令张祥娣支付贷款本金99085.74元、零售利息3228.84元、分期手续费70.01元、违约金3679.72元（截止2019年12月5日，自2019年12月6日起利息和违约金以本金99085.74元为基数按照年息24%计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费用由张祥娣负担。事实和理由：2018年4月27日，张祥娣申领信用卡，卡号为62×××28，账号为62×××62。开卡消费后，张祥娣起初正常消费还款，于2018年5月18日办理转分期账单免息分期36期。2018年12月出现违约，张祥娣于2019年9月26日还款1966.22元，之后再无还款。经中信银行多次催收，仍未归还。现起诉至法院，请依法判决。张祥娣未到庭，亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，张祥娣填写《中信银行信用卡申请表》一份，向中信银行申请信用卡一张，并承诺已阅读并了解信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条第一款约定，甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方（申领人）及附属卡持卡人应按甲方的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。第四条第二款约定，免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到帐日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第五条第八款约定，乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元。中信银行经审核后向张祥娣发放卡号为62×××28的信用卡。张祥娣于2018年5月开始使用该卡消费。2018年12月，张祥娣开始出现违约。又查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中信银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公布取消“信用卡滞纳金”项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。张祥娣在用卡过程中未能按约还款。中信银行明确：截至2019年12月5日，张祥娣结欠中信银行借款本金99085.74元、零售利息3228.84元、分期手续费70.01元、违约金3679.72元。以上事实，由原告提交中信银行信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡消费记录、余额构成表、催收记录、分期业务细则、公证书以及当事人的当庭陈述等予以佐证。本院认为，原告中信银行在被告张祥娣明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告申请，向被告张祥娣发放信用卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告张祥娣持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。原告要求被告归还借款本金、利息及分期手续费的主张，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《新快现及续金宝补充协议》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，本案中，原告中信吴江支行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告张祥娣支付违约金无法律依据，本院不予支持。根据《领用合约》，透支利息应按日利率万分之五计收，现原告中信银行吴江支行要求自2019年12月6日起按年利率24%计算无相应依据。被告张祥娣未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告张祥娣自行承担。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张祥娣于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行借款本金99085.74元并支付利息（截至2019年12月5日为3228.84元，自2019年12月6日起以本金99085.74元为基数按日万分之五计算至实际清偿之日）及分期手续费70.01元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：中信银行股份有限公司吴江支行，开户行：中信银行股份有限公司吴江支行，账号：71×××01）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1211元及公告费300元，合计1511元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担37元，被告张祥娣负担1474元，被告负担部分于本判决生效后十日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61），原告已经预交的诉讼费用中的1474元，本院于本判决生效后十日内予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  刘胜芝二〇二一年一月二十七日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。