广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初29064号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：赵洪芳，女，1974年4月6日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区×××××××××××，公民身份号码232×××××××********。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告赵洪芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息410710.14元（其中本金402448.43元、利息7616.64元、罚息556.41元、复利88.66元，暂计至2020年10月10日）以及自2020年10月11日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金402448.43元为基数按罚息年利率11.025%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率11.025%计算）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失30000元；3.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用、财产保全费用等相关费用由被告承担；4.判令确认原告对被告提供的抵押物（位于×××××××××××房）享有抵押权，并对处置所得款在被告尚欠的本息以及本案受理费、保全费、律师费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还本金402448.43元及截至2020年10月10日的利息7616.64元、罚息556.41元、复利88.66元，并从2020年10月11日起，以本金402448.43元为基数按贷款利率上浮50%的罚息利率即年利率11.025%计收罚息至本金实际清偿之日，以利息7616.64元为基数按罚息利率即年利率11.025%计收复利至利息实际清偿之日，2020年10月10日之后的利息不再计收，只计收罚息、复利。事实和理由：原告与被告于2017年12月2日签订《个人循环授信额度合同》，合同编号：平银（佛山）个循抵字2017第RL20171201001483号（以下简称《授信额度合同》）。《授信额度合同》约定，被告愿意以位于×××××××××××房提供抵押担保贷款。《授信额度合同》第一条、第三条分别约定，原告向被告提供信用贷款并向被告划款500000元，贷款期限为120个月，用途为“装修+购家私电器等”，贷款利率确定标准为贷款发放日中国人民银行同期贷款利率上浮50%（现贷款年利率为7.35%），利率调整方式为年调（次年次月次日），还款方式按月等额还款。《授信额度合同》普遍性条款第二十条第四款第三、四项约定，如被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。上述《授信额度合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告未依约履行还款义务。截至2020年10月10日，被告共拖欠原告逾期本息410710.14元。原告已多次催缴，被告一直拖欠，至今仍未结清，原告遂诉至法院。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，可以形成证据链，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年12月2日，被告与原告签订《个人循环授信额度合同》[合同编号：平银（佛山）个循抵字（2017）第（RL20171201001483）号]，约定被告向原告申请个人循环授信额度500000元，额度期限自2017年12月1日至2027年12月1日，共计120个月，每次使用的具体金额、期限、实际贷款利率、还款方式等以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准，如有违约事件发生，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；还约定被告自愿以其名下房地产权证号为粤×××××××**××号的房产提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下被告应承担的全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。根据《个人贷款确认书》显示，原告于2017年12月8日向被告划款人民币500000元，贷款期限为119个月，贷款利率为年利率7.35%，还款方式为等额还款。被告足额支付了第1期至第31期的当期本息，从第32期开始再无归还本息。原告依照合同约定从被告的还款账户中扣除了被告因逾期还款所产生的第26期至第31期的本金、利息及罚息、复利。根据原告提交的《赵洪芳还款记录》及《赵洪芳所欠本金及利息情况表》显示，截至2020年10月10日，被告尚欠原告第32期至第34期的本金10172.22元、利息7616.64元、罚息556.41元、复利88.66元，另有未到期本金392276.21元需要提前归还。此后，被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年11月2日提起本案诉讼。因委托广东的信律师事务所代理本案，原告与该律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告需支付本案律师费30000元。另查明，2017年12月14日，原告与被告就被告提供抵押担保的坐落于××××××××××房办理了抵押权登记手续，《不动产登记证明》[粤×××**号]载明抵押权的权利人为原告，义务人为被告。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《个人循环授信额度合同》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年10月10日，被告尚欠原告逾期未还本金10172.22元、利息7616.64元，构成违约。原告要求被告归还全部本金402448.43（10172.22+392276.21）元并支付截至2020年10月10日的利息7616.64元，符合合同约定，本院予以支持。其次，原告要求被告支付截至2020年10月10日的罚息556.41元，并对本金402448.43元从2020年10月11日起按年利率11.025%[7.35%×（1+50%）]计收罚息至本金实际清偿之日止。原告诉请截至2020年10月10日的罚息556.41元，符合《个人循环授信额度合同》的约定，并未加重被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、罚息总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的利息、罚息总计超出年利率24%的部分不予支持。再次，原告要求被告支付截至2020年10月10日的复利88.66元，并对利息7616.64元从2020年10月11日起按年利率11.025%[7.35%×（1+50%）]计收复利至利息实际清偿日止。因罚息利率为贷款利率上浮50%，已具惩罚性，另外再计收复利，加重了被告违约时可以预见的经济负担，故本院对关于复利的诉讼请求不予支持。另外，原告诉请律师费损失30000元，符合合同约定，金额合理，并未超出被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。最后，原告诉请对涉案担保物享有优先受偿权。被告以其所有的涉案房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告按《个人循环授信额度合同》的约定主张对涉案房产折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告赵洪芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金402448.43元、利息7616.64元并支付罚息（截至2020年10月10日的罚息为556.41元，以402448.43元为基数，从2020年10月11日起按年利率11.025%计算至本金实际清偿完毕之日止），上述利息、罚息合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告赵洪芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费30000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告赵洪芳提供担保的×××××房[《不动产登记证明》编号：粤×××**号]折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7910.66元，减半收取计3955.33元，财产保全费2723.55元，共计6678.88元（原告已预交），由被告赵洪芳负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年十二月十一日书记员  伍时昭