河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫9001民初274号原告：中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司，住所地：济源市。负责人：李文革，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑金瑶，该公司工作人员。被告：胡占岐，男。被告：胡大寨，男。原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司（以下简称人保财险济源分公司）与被告胡占岐、胡大寨保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险济源分公司的委托诉讼代理人郑金瑶、被告胡占岐到庭参加诉讼，被告胡大寨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险济源分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告垫付银行贷款52778.25元及欠付保费3448.28元（从2020年7月20日至2020年11月7日，共计110天）；2、判决被告向原告支付违约金910元（自原告理赔之日2020年11月7日起至起诉之日，其余以尚欠全部款项56226.53元为基数，按每日0.06%计算至还清之日；2、被告胡大寨承担连带还款责任；3、诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年12月19日，被告胡占岐作为投保人与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司济源分行，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，保险费率为每月1.3499%，每月应缴保险费940.44元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年12月19日，被告胡占岐与中国农业银行股份有限公司济源分行签订《个人担保借款合同》。2019年12月19日，中国农业银行股份有限公司济源分行向被告胡占岐发放贷款63000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年12月19日至2022年12月18日，还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中，被告胡占岐却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，按照保险合同约定，原告于2020年11月7日向中国农业银行股份有限公司济源分行支付代偿款52778.25元。原告在取得中国农业银行股份有限公司济源分行出具的《代偿债务确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。被告胡大寨作为担保人，应当承担相应的担保责任被告胡占岐辩称，对原告起诉的代偿款项无异议，但保费过高，违约金也不应当支付；目前没有能力一次性偿还，希望与原告协商还款。被告胡大寨未答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定案件事实如下：被告胡占岐因日常生活消费向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款。2019年12月19日，被告胡占岐在原告人保财险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司济源分行，贷款金额为63000元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额69666.89元，费率为每月1.3499%，每月保险费940.44元，保险费共计33855.84元。双方特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2019年12月19日，被告胡大寨向原告出具承诺书：其与被告胡占岐为朋友关系，胡占岐申请的63000元，胡占岐向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，其本人愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人胡占岐违反与银行的贷款合同造成保险事故，原告理赔后，将有权向胡占岐或其本人进行追偿。其对胡占岐依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。其本人已清楚知晓，签署此承诺书意味着对胡占岐违约产生的债务一同承担连带责任保证，原告可以直接向其本人主张相应权利，本人对此无异议。2019年12月19日，被告胡占岐向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款63000元。借款期限36个月，从2019年12月19日至2022年12月18日，还款方式为等额本息还款，每月还款日为19日，贷款利率为6.65%，逾期利率为9.975%。贷款后，被告胡占岐正常还款至2020年7月19日，此后未再还款。原告通过中国农业银行股份有限公司济源分行收取保费至2020年7月19日。2020年11月7日，因被告胡占岐贷款已逾期达到80天以上，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告提出书面索赔申请，要求原告按照个人信用贷款保证保险合同约定承担还款责任。同日，原告代胡占岐向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息共计52778.25元，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告出具了代偿债务确认书。被告至今未偿还原告全部理赔款项和未付保费。本院认为，被告胡占岐在原告人保财险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系，保单中有关权利义务的约定，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，对双方具有约束力。被告胡占岐未按约定归还贷款，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的天数，原告代其向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息52778.25元，依据保险合同的约定，原告有权向被告胡占岐追偿。现原告追偿该款，理由正当，本院予以支持。原告与被告胡占岐在保险单中约定每月保险费940.44元，自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告胡占岐于2019年12月19日贷款，贷款清偿之日为2020年11月7日，故其应支付此期间的保费。被告胡占岐已经支付保费至2020年7月19日，原告要求其支付剩余保费3448.28元，本院予以支持。原告和被告胡占岐签订的保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金”，该违约金约定过高，本院予以调整，应按年利率15.4%计算为宜。被告胡大寨向原告出具声明，为被告胡占岐的保险合同提供连带责任保证，依法应对上述款项承担连带还款责任。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡占岐于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司垫付款52778.25元、保费3448.28元及违约金（以56226.53元为基数，从2020年11月7日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）；二、被告胡大寨对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1228元，减半收取计614元，由被告胡占岐负担，被告胡大寨承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 王 婷二〇二一年一月二十九日书记员 李亚利