江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0114民初5394号原告：黄一凡，住江苏省海安市。委托诉讼代理人：王君，江苏山水律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡晓翠，江苏山水律师事务所律师。被告：阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司，统一社会信用代码913200007780448801，住所地江苏省南京市雨花台区郁金香路36号A座1层。负责人：苏某。委托诉讼代理人：徐玉翔，江苏融鼎律师事务所律师。原告黄一凡与被告阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称阳光保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，于2020年12月10日、2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告黄一凡的委托诉讼代理人王君、胡晓翠，被告阳光保险公司的委托诉讼代理人徐玉翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄一凡向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险理赔款74456.56元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：王某与黄某原系夫妻关系，黄某于2019年11月14日，在被告处以王某为被保险人向被告投保“爱健康百万医疗险（家庭版）”，2020年10月15日进行了续保，上述保险合同现已生效。案涉保险合同投保前后，被告均未向投保人、被保险人出具保单、保险条款、《健康告知》、《投保须知》、《投保声明》、《个人医疗费用保险条款》等书面投保材料。2020年4月30日，王某被诊断患有xx疾病。2020年11月21日，王某因xx疾病去世。王某生前于2020年10月16日，留有遗嘱，将本人拥有的商业保险保险金财产及收益交由其子黄一凡继承。原告认为被告应当按照保险合同约定，赔付原告保险理赔款74456.56元，但被告予以拒赔。原告为维护合法权益，故诉至法院，要求判如所请。被告阳光保险公司辩称，王某的丈夫黄某在2019年11月14日以王某为被保险人向被告投保，保险期间为1年。2020年7月25日，王某向被告申请理赔。接到理赔申请后，被告对保险事故进行勘察，2020年8月5日，调取到被保险人医疗记录显示，王某在投保前患有脂肪肝、间质性肺炎，并做过子宫动脉介入手术。黄某在为王某投保前未履行如实告知义务，据此，2020年8月21日，被告作出了拒赔决定通知书，不承担给付保险金额的责任，因此请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了原告身份证复印件、遗嘱、《爱健康百万医疗险（家庭版）保单》、《阳光财产保险股份有限公司个人医疗费用保险条款》、门诊费票据、医疗保险费用报销单、病情证明书、诊断证明书、病历、入院记录、出院小结、微信聊天记录、死亡医学证明、《健康告知》、《投保须知》、《投保声明》、《个人医疗费用保险条款》、调查报告、投保操作的手机截屏等证据。本院组织当事人进行了证据交换及质证。对上述证据经庭审予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：黄某与王某系夫妻关系，两人育有一子黄一凡，2019年11月14日，黄某作为投保人，在阳光保险公司处投保爱健康百万医疗险（家庭版）。其后，新华保险公司出具电子《保险单》一份，载明：保险期间2019年11月16日至2020年11月15日，被保险人为黄某、王某及黄一凡，保险责任：一般医疗保险责任，保额1000000元，免赔额10000元，赔付比例100%；重大疾病医疗保险责任，保额1000000元，免赔额0元，赔付比例100%；质子重离子医疗保险责任，保额1000000元，免赔额0元，赔付比例100%；家庭总保险费1962元。保险到期前，2020年10月15日，投保人对被保险人黄某、王某、黄一凡的保险进行了续保，缴纳保费1673元。2020年4月9日，王某因病至江苏省甲医院、上海市乙医院、上海市丙医院等医院就诊、治疗，被诊断为xx疾病，于2020年11月21日去世，期间支付自费治疗费74456.56元。2020年10月16日，王某出具遗嘱，将其本人拥有的商业保险保险金财产及收益交由其子黄一凡继承。审理中，阳光保险公司陈述称“王某在投保前患有脂肪肝、间质性肺炎，做过子宫动脉介入手术；投保人的投保是在阳光保险公司员工华晓丽的提示下，在手机上进行操作的，在投保过程中，会自动弹出健康告知须知还有一些保险条款。”“投保操作过程中，如果点不符合的话，这个保单就不能生成，因为被保险人的健康状况不符合产品要求就不能购买本产品，点全部符合的话，那才能继续下面的操作，所以投保人在投保前隐瞒了被保险人的相关既往史。”本院认为，本案的争议焦点：一、阳光保险公司对投保人投保时的健康告知是否履行了询问的前置责任；二、阳光保险公司应当如何承担保险责任。关于争议焦点一，判断被告对投保人投保时的健康告知是否履行了询问的前置责任。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《保险法解释二》）第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。《保险法解释二》第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。本案所涉保险合同订立过程中，阳光保险公司仅通过微信、电话方式告知投保人操作投保，并没有当面向保险人或被保险人询问是否存在疾病的情况，投保人自行通过手机操作投保并电子签名。阳光保险公司就保险条款、《健康告知》、《投保须知》、《投保声明》、《个人医疗费用保险条款》等相关投保材料也未向投保人进行解释；同时在手机投保操作界面的《健康告知》中也未对重要条款以加粗、加黑等方式作出提示。阳光保险公司亦未提交充分证据证明其对投保人的告知义务履行了询问的前置责任。同时被告阳光保险公司也未依照法律规定，在其认为存在合同解除事由三十日内行使解除权，且收取了投保人的续保保费。综上，本院认定阳光保险公司并未就投保人的健康告知义务履行询问的前置责任，且未行使合同解除权，故案涉保险合同有效。关于争议焦点二，王某就此次疾病，自费支付治疗费74456.56元，并提供了相应的票据及病情证明书，故本院予以认可。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：被告阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司在本判决生效之日起十日内向原告黄一凡支付保险理赔款74456.56元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1661元，减半收取计831元（原告黄一凡已预缴），由被告阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司负担。本判决为终审判决。审 判 员  李 斌二〇二一年一月十五日法官助理  王广阳书 记 员  高 雅