广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初30695号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道**之**、之**及广州大道****。负责人：李莎莎，职务行长。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵欢欢，广东天穗律师事务所律师。被告：江双虾，女，1981年2月3日出生，汉族，住广州市增城区，被告:林宏冠，男，1981年5月31日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行与被告江双虾、林宏冠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，由审判员独任审理，于2021年1月8日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行的委托诉讼代理人赵欢欢到庭参加了诉讼，被告江双虾、林宏冠经本院传票传唤，没有正当理由拒绝到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉称：2018年3月28日，被告江双虾与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，由被告江双虾向原告申请个人二手住房贷款；2018年4月2日，被告江双虾与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000481118040448169），约定被告江双虾向原告贷款99万元，被告江双虾以其所有位于增城区朱村××房房产作为抵押担保并办理抵押登记，合同约定以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%计息。原告审核后依合同约定放款至被告江双虾账户。贷款发放后，被告逾期未还，原告认为，被告经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，被告江双虾的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告林宏冠作为借款人的配偶亦确认该笔贷款事实，且该笔贷款用于购买其家庭住房，应为夫妻共同债务，被告林宏冠应对该笔债务承担无限连带责任。故起诉要求：1、判决被告江双虾支付原告贷款本金951079.05元及利息、罚息、复利（截至2020年10月29日，利息11335.99元、罚息78.68元；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年10月30日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%加收30%计付）;2、判决被告江双虾支付原告为实现债权而支付的律师费10000元；3、判决被告江双虾承担原告为实现债权所支付的诉讼费、法院保全费；4、判决原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物（被告江双虾名下位于增城区朱村××房房产），对该财产的价款所得价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）；5、判决被告林宏冠对上述款项、费用承担连带清偿责任。原告为证明其主张，提交了中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、借款人配偶声明、个人消费贷款及担保合同、补充条款、手工借据、不动产权证、借据详细信息、还款流水、委托代理合同、律师费入账凭证及发票、结婚证等证据予以证明。两被告没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2018年3月28日，被告江双虾填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款的品种为二手住房贷款。同日，被告林宏冠在《借款人配偶声明》上签名确认，明确其知悉被告江双虾向原告申请个人二手房贷款，并承诺将位于广州市增城区朱村××房的房屋作为涉案贷款的担保抵押给原告。2018年4月2日，原告与被告江双虾签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000481118040448169）。该《借款合同》第一条关于借款种类与金额的约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为990000元；第二条关于贷款用途的约定：本合同项下贷款仅用于购房，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；第三条关于贷款期限的约定：本合同项下贷款期限为324个月，自2018年4月2日至2045年4月2日；第四条第（一）款关于利率的约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%;第八条第（一）款关于贷款归还方式的约定：1.按月等额本息还款法：每月还款额=；第十一条第（一）款关于罚息利率的约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十二条关于借款人违约及违约责任的约定：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……（二）借款人联系三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的。贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条关于费用的约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条关于借款担保的约定：本合同项下担保方式为抵押担保；第二十二条第（一）款关于抵押物处分的约定：发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。同日，两被告与原告签订《补充条款》，增加了相关计息补充条款：（一）对于采用等额本息及等额本金还款方式的首期及末期，以及采用阶段性还款方式的宽限期及末期，其利息按实际占用天数进行计算，即当期利息=当期剩余贷款本金*贷款日利率*首期或末期贷款实际占用天数；（二）上述第（一）条所涉及的还款方式，如遇利率调整的，其利息按当期剩余本金的调整前，调整后利率实际占用天数计算。即：利率调整日所在期次贷款利息=（当期剩余本金*利率调整前实际占用天数*调整前日利率）+（当期剩余本金*利率调整后实际占用天数*调整后日利率）。其中，还款方式为等额本息或阶段性等额本息的，其利率调整日所在期次还款本息额中，当期应还本金金额按当期剩余贷款本金、还款方式、贷款剩余期限和旧贷款月利率计算……。被告江双虾提供了其名下位于广州市增城区朱村××房的房屋为涉案贷款作抵押担保，并于2018年4月13日办理了抵押登记手续。2018年5月8日，原告向被告江双虾实际发放了贷款990000元。同日，被告江双虾在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认，确认借款金额99万元，借款用途为购房，还款方式为等额本息。原告已经履行了合同项下的放款义务，但被告江双虾多次逾期还款，截止至2020年10月29日，被告江双虾尚欠原告本金951079.05元、利息11335.99元、罚息78.68元。原告为涉案诉讼委托律师代理并支付了律师费10000元。另查：两被告为夫妻关系，于2006年4月21日登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告江双虾签订的《个人消费贷款及担保合同》，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告江双虾本应按照合同的约定按月还本付息，但截止至2020年10月29日，被告江双虾已多次逾期还款，被告江双虾的行为已构成违约，原告要求被告江双虾提前结清贷款，有理，本院予以支持，被告江双虾应将尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利清还给原告，并按合同约定计至全部借款清偿之日向原告支付逾期利息、罚息、复利，同时按照合同约定向原告支付律师费。被告江双虾提供房产为涉案贷款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，故在被告江双虾不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告林宏冠在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《补充条款》上签名确认，故原告要求被告林宏冠承担连带清偿责任的请求，有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百一十条第一款、五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、一千零六十四条的规定，判决如下：一、被告江双虾在本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行清还借款本金951079.05元、利息11335.99元、罚息78.68元，并从2020年10月30日起至实际清偿之日止按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计付利息、罚息、复利（具体欠款数额以原告对账单为准）；二、被告江双虾在本判决生效之日起10日内支付律师费10000元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行；三、被告林宏冠对本判决第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告江双虾届期不能清付本判决确定的债务时，原告有权以被告江双虾提供的位于广州市增城区朱村街荔富街2号206房房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6762元，由被告江双虾、林宏冠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李锡南二〇二一年一月十五日书记员  许可欣