广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初25052号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州市大道北。负责人：俞善文。委托诉讼代理人：黄廉靖，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁劲洋，广东正平天成律师事务所律师。被告：唐代才，男，1980年11月26日出生，汉族，身份证住址湖南省临武县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告唐代才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》以及《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案依法适用普通程序，独任制审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人黄廉靖，被告唐代才均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2018年12月12日，原告和被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款人民币960000元，贷款期限为312个月，被告按月等额本息还款法归还贷款本息，以登记在被告名下的位于广州市增城区荔城街XXX为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2018年2月1日办理了借据及放款手续，原告于同日向被告发放贷款960000元。但被告自2019年6月起逾期还款，截止2020年6月3日，被告尚有本金954303.27元、利息51276.22元、罚息2269.07元。原告认为，原告与被告之间的借贷合同关系成立并有效。原告已经履行了发放贷款的义务，被告应当按时向原告还款，被告逾期向原告还款的行为，属于严重违约，原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼，请求：1、判令被告立即向原告归还贷款本金954303.27元及截至付清日的利息、罚息（截至2020年12月29日利息为80021.42元、罚息为5760.94元；从2020年12月30日至清偿之日止，以954303.27元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算；罚息按照借款利息利率加收30%计算）；2、判令被告向原告支付5000元的律师费；3、判令原告对登记在被告名下的位于广州市增城区荔城街XXX的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案受理费由被告承担。被告唐代才辩称：被告向原告借款960000元属实。但对于利息、罚息这些被告不懂，但被告会负责到底。借款后因中途出现了意外，一个朋友利用被告支付宝到外面骗钱，导致被告受牵连，被公安机关拘留，所以后面就一直没有向原告还款。经审理查明，2018年12月12日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440XXXX64），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为960000元；购买坐落于广州市增城区荔城街XXX的房屋；本合同项下贷款期限为312个月，自2018年12月12日至2044年12月12日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括借款人在本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、逾期利息及罚息、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2019年2月1日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为960000元，借款期限312月（从2019年2月1日至2045年2月1日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款960000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。2019年1月4日，涉案房屋广州市增城区荔城街XXX办理了抵押登记，权属证书为粤（2019）广州市不动产证明第10200089号，抵押权人为原告。担保债权数额为960000元。2019年6月1日，被告开始逾期还款，截至2020年12月29日，被告尚欠借款本金954303.27元、利息80021.46元、罚息5760.94元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方之间的金融借款合同关系成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年6月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金954303.27元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年6月1日起开始逾期清偿贷款本息。本院于2020年12月12日向被告送达本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2020年12月12日已经到达被告，被告对此无异议，故应当以送达之日作为贷款到期日。对于贷款到期日届满前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算。对于贷款到期日届满后的利息标准，则应当以实际尚欠贷款本金为基数，自2019年12月12日起，按照《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分（即《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率上浮50%的部分）不应再计收复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市增城区荔城街XXX的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为960000元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告请求被告因实现涉案债权支付律师费5000元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告唐代才向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金954303.27元并支付利息、罚息[利息、罚息（包括复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付，但自2019年12月12日起计付至上述借款本金实际清偿之日止的罚息部分（即《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率上浮50%的部分）不应再计收复利）]；二、于本判决生效之日起十日内，被告唐代才给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行律师费5000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项、第二项债权范围内，对处分被告唐代才名下位于广州市增城区荔城街XXX的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13870元，由被告唐代才负担，并于本判决书生效之日起十日内本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二一年一月二十五日书记员  刘艳珍