广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初12048号原告：中国银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市******灯都华廷A1型5号C1、C2、C3卡商铺首层和2层。主要负责人：李文豹，该行行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：玉敏龙，男，1991年6月2日出生，汉族，住广西壮族自治区平南县*************。被告：中山市碧辉房地产开发有限公司，住所地广东省中山市*********************单元。法定代表人：周睿，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑丽霞，女，该公司员工。委托诉讼代理人：周舒朗，男，该公司员工。原告中国银行股份有限公司中山古镇支行与被告玉敏龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，根据原告的申请，依法通知中山市碧辉房地产开发有限公司（以下简称碧辉公司）作为共同被告参加诉讼，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人冯科、被告碧辉公司的诉讼代理人周舒朗到庭参加诉讼，被告玉敏龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告玉敏龙签订的《个人一手住房贷款合同》(合同编号:JK201**********413)；2．判令被告玉敏龙归还贷款本金751502.59元及利息29944.97元、罚息987.06元（利息、罚息均暂计至2020年9月9日止,从2020年9月10日起的利息、罚息计算至贷款实际清偿之日止，利息利率为LPR加点123个基点，罚息利率为利息利率加收50%）；3．判令被告玉敏龙偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费39060元；4．判令原告对处置被告玉敏龙提供的抵押房产（中山市古镇镇信腾路30号御秀花园二区**********）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5．判令被告中山市碧辉房地产开发有限公司对被告玉敏龙欠原告的债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告玉敏龙因购买商品房向原告借款，并以所购商品房作抵押，被告碧辉公司对此提供连带保证担保。被告玉敏龙收取借款后未按时足额偿还借款本息给原告。被告玉敏龙未作答辩。被告碧辉公司辩称，一、被告碧辉公司并非对被告玉敏龙的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后玉敏龙未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。首先，碧辉公司与原告签订的《按揭业务担保合作协议》（以下简称《合作协议》）第五条第3款第2项约定（购房者连未支付3期贷款本息的，甲方有权宣告全部贷款提前到期，并要求乙方按以下约定承担保证责任：如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记未办妥或无法办理的，乙方应在收到甲方书面通知的15个工作日内为购房者偿还包括已到期的逾期本息及未到期的应付贷款本息在内的全部购房者欠付贷款本息。如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任）。该《合作协议》是双方真实意思表示，内容并无违反法律规定，对双方当事人应具有法律约束力。因案涉房产已于2019年5月29日办妥预售商品房抵押预告登记，不存在无法处置的情况。依照《合作协议》约定，原告应先处置涉案商品房，在处置案涉商品房后仍不足以清偿的，就不足部分原告再向碧辉公司请求承担连带清偿责任。其次，根据《物权法》第一百七十六条和《担保法》第二十八条的规定，玉敏龙以其所购商品房担保与原告签订《个人购房担保借款合同》成立借贷法律关系，原告应优先实现玉敏龙所有物的担保，即优先处置案涉商品房。此外，虽然案涉借款合同约定碧辉公司向原告提供连带担保责任，但根据《合作协议》第十三条第2款约定，碧辉公司与原告签订的《合作协议》中关于双方的权利义务条款的效力是优先于之后原告与玉敏龙签订的《个人房屋按揭贷款合同》的，即《个人房屋按揭贷款合同》与《合作协议》中关于碧辉公司与原告权利义务约定不一致的，均应适用《合作协议》中所约定的条款。所以，碧辉公司承担保证责任的方式应为仅就案涉商品房被处置后玉敏龙仍未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。二、玉敏龙名下有房产，理应先处置其名下房产即涉案商品房后，碧辉公司再就涉案商品房被处置后仍未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。玉敏龙作为债务人是借款的唯一受益人和债务的最终承担者，应以其财产承担还款责任。而碧辉公司作为连带保证担保人为债务人的借款提供担保，仅为债务代偿者，并非所借款项的受益人。当债务人已无法履行债务时，才由连带保证担保人以其财产代负履行责任，使债权人的债权实现更获保障。在债务人、连带保证担保人均有财产可供执行时，由债务人作为第一顺位清偿责任人，向债权人清偿其本人所负还款责任，更符合借贷保证清偿本旨。同时，连带债务存在内部求偿法律关系，即连带保证担保人向债权人清偿主债务后，有权向债务终局责任人即债务人追偿，但往往由于债务人财产变动，存在日后求偿不能的风险。在债务人已有明确可知的财产的情况下，应先用主债务人财产予以偿还。在未处置债务人财产情况下，先行用连带保证人的财产予以偿还有违公平原则。且此案若由担保人先行承担连带担保责任后再向法院另行提起追偿诉讼案件，再重复一次一审、二审及执行程序后再执行债务人财产也会严重浪费司法资源。现玉敏龙于2019年5月29日已将案涉商品房与原告办妥预售商品房抵押预告登记，不存在无法处置的情况，所以，理应先处置玉敏龙名下房产后，碧辉公司再对玉敏龙剩余债务承担连带保证责任。三、碧辉公司不需对玉敏龙向原告连续未支付的第3期（含第3期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。根据碧辉公司与原告签订的《合作协议》第五条第3款第1项约定，原告应在玉敏龙连续未支付3期贷款本息还款期限届满之日起的30天内书面通知碧辉公司，但原告并没有履行该义务，则碧辉公司不需对玉敏龙连续未支付的第3期（含第3期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。综上所述，碧辉公司仅就涉案商品房被处置后玉敏龙仍无力偿还的剩余部分债务承担连带保证责任，并且不包括玉敏龙连续未支付第5期起的贷款本息、逾期利息等。本院经审理认定事实如下：原告（贷款人）与被告玉敏龙（借款人）及被告碧辉公司（保证人）于2019年5月28日签订《个人一手住房贷款合同》一份，主要内容如下：贷款金额：757000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：360个月。贷款利率：以借款发放日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为基础上浮20%确定。每12个月为一个浮动周期。逾期贷款罚息利率：本合同约定的借款执行利率基础上加收50％。约定还款方式：等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为借款发放日的对应日。担保情况：抵押人提供位于中山市古镇镇信腾路30号御秀花园二区**********的房地产作抵押担保。碧辉公司提供阶段性连带保证担保，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。违约责任：借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。上述合同签订后，原告依约发放了借款，双方办理了抵押物的抵押登记手续。被告玉敏龙起初尚能依约偿还借款本息，但自2020年2月起未按时偿还借款本息给原告（2020年2月至同年5月应偿还的贷款本息共计17921.44元），截至2020年9月9日尚欠原告借款本金751502.59元、利息29944.97元、罚息178.6元和复利808.46元。原告委托广东诺臣律师事务所指派上列律师作为其本案诉讼代理人，因此支出律师费39060元。另查明：2018年3月23日，原告（甲方）与被告碧辉公司（乙方）签订《合作协议》，约定甲方为购买乙方开发兴建的御秀花园项目的购房者提供抵押贷款，乙方为购买该项目房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供本协议约定的连带责任保证。保证范围为购房者所欠的贷款本息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。购房者连续未支付3期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起30个工作日内书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。鉴于甲方和购房者需就贷款事宜另行签订借款合同，甲乙双方一致同意：不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。本院认为，原告与两被告签订的前述《个人一手住房贷款合同》系各当事人的真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效。被告玉敏龙未依约偿还借款本息给原告，已经构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉请解除借款合同，被告玉敏龙提前清偿尚欠的全部借款本息，并赔偿律师费，符合合同约定，本院予以支持。相关的贷款利率和逾期贷款罚息利率应按合同约定计算，原告要求利息利率按LPR加点123个基点计算，无事实和法律依据，本院不予支持。被告玉敏龙自愿以其购买的前述房地产作为抵押物提供抵押担保，原告主张对该抵押物处置价款享有优先受偿权，本院亦予以支持。因被告玉敏龙自2020年2月起连续未按期偿还借款本息，而原告又未提供证据证实其曾依照《合作协议》关于“在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起30个工作日内书面通知乙方”的约定，履行通知义务，故根据该协议关于“甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任”的约定，被告碧辉公司仅需在2020年2月至同年5月期间被告玉敏龙应偿还的借款本息17921.44元范围内承担保证责任。且根据《按揭业务担保合作协议》的约定，被告碧辉公司无需对前述律师费承担保证责任。原告诉请被告碧辉公司对被告玉敏龙的案涉全部债务承担连带保证责任，与双方约定不符，本院不予支持。原告明确表示同意先处置被告玉敏龙的抵押房产，处置后仍不足清偿或房产无法处置的，由被告碧辉公司承担连带清偿责任，本院予以准许。被告玉敏龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山古镇支行与被告玉敏龙及被告中山市碧辉房地产开发有限公司于2019年5月28日签订的《个人一手住房贷款合同》(合同编号:JK201**********413)；二、被告玉敏龙于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国银行股份有限公司中山古镇支行清偿借款本金751502.59元及利息、罚息和复利（暂计至2020年9月9日利息为29944.97元，罚息为178.6元，复利为808.46元；2020年9月10日至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按前述贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按前述逾期贷款罚息利率计算，复利以应付未付利息为基数按前述逾期贷款罚息利率计算；自本判决生效之次日起至清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述逾期贷款罚息利率计算）；三、被告玉敏龙于前述第二项指定的期限内向原告中国银行股份有限公司中山古镇支行赔偿律师费39060元；四、原告中国银行股份有限公司中山古镇支行对位于中山市古镇镇信腾路30号御秀花园二区**********的房地产的折价、拍卖或变卖价款在前述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；五、被告中山市碧辉房地产开发有限公司对原告中国银行股份有限公司中山古镇支行就前述第二项所述债权在行使前述第四项抵押权后仍不足受偿的部分在17921.44元范围内承担连带清偿责任；被告中山市碧辉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告玉敏龙追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司中山古镇支行超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11893元（已由原告预交），由被告玉敏龙负担，并直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  谭凯航审判员  邝 羽二〇二一年一月二十八日书记员  陈嘉欣