文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初3267号原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道南宾路**，统一社会信用代码9150024071164307XA。负责人：向海洋，该支行行长。委托诉讼代理人：曾蘖源，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。被告：付小路，男，1988年2月5日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称农行石柱支行）与被告付小路信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托诉讼代理人曾蘖源到庭参加了诉讼，被告付小路经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告截止到2020年7月13日尚欠信用卡透支本金39742.95元、利息1142.17元、逾期还款违约金2085.31元、消费手续费790.41元，共计43760.84元；2、依法判令被告向原告偿还自2020年7月14日起至全部欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金、消费手续费（利息以尚欠本金39742.95元为基数按日利率万分之五计收，复利按中国人民银行规定按约计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、依法判令被告承担本案律师费4551.00元、诉讼费等原告为实现前述债权而产生的费用。事实和理由：2015年12月30日，被告付小路向原告申请办理金穗贷记卡，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关附件约定：若被告未按期偿还款项，应按日利率万分之五支付全部款项自银行记账日起的利息并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金（以公告的新修订合约自2017年起变更为逾期还款违约金）；若被告未按期偿还欠款，原告有权追索，由此支付的律师费等由被告承担；与本合约相关的法律文书以被告邮寄地址为送达地址；另原告可修改本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，若被告不同意，可以在清偿透支本金、利息及其他款项等债务后终止服务，解除合约等。之后原告根据被告的申请向其发放信用卡，但被告在使用信用卡消费后未按约定及时还款。原告多次向被告催收前述款项未果。被告拒不按约定向原告履行还款义务的行为严重侵犯了原告的合法权益，特依法提起诉讼。付小路未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月30日，被告付小路向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）的各项规则。该《领用合约》对原、被告双方的权利、义务以及利息的收取标准进行了明确约定，其中，持卡人未能按期偿还全部应还借款的，应支付不符合免息条件的交易款项自银行记账之日起的利息，未能按时偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金；持卡人预借现金，不享受免息还款待遇，透支金额自记账之日起计收利息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费；持卡人同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务…；持卡人未按时偿还欠款，发卡行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费）均由持卡人承担。经原告审核并上报审批后，向被告发放了授信额度为60000.00元的中国农业银行信用卡一张。截止2020年7月13日，被告尚欠信用卡透支本金39742.95元、利息1142.17元（包括复利）、取现手续费790.41元，逾期还款违约金2085.31元，共计43760.84元。另查明，原告提供的正式发票证明，其因本案于2020年8月14日支出了律师代理费1050.00元。本院认为，《中华人民共和国商业银行法》第五条明确规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。本案被告在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》及《章程》，依据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定……”的规定，可以认定被告付小路愿意接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，被告付小路与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告申领信用卡并透支消费后，理应按合同约定的期限及时偿还欠款，现被告未按时履行还款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任，原告有权按照领用合约的约定对被告拖欠的欠款本金计收相应的利息、复利。现原告要求被告偿还信用卡透支本金39742.95元及按《领用合约》的约定支付利息、复利、取现手续费的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金的问题。经查，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未提供证据证明在《通知》发布后其与被告针对违约金的问题重新签订过合同，而案涉《领用合约》中并没有关于违约金的约定。虽然原告于2016年9月29日发布公告将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，但是其本质是作为发卡银行对持卡人发出的一个新要约，持卡人未作出承诺，不能视为持卡人接受并重新签订了合同。故原告主张被告支付逾期还款违约金证据不足，本院不予支持。原、被告在《领用合约》中明确约定持卡人未按期偿还欠款，发卡方依法追索而支出的费用（包括但不限于律师费）由持卡人承担，因此，被告应当承担原告因其违约而提起诉讼所支付的律师代理费。虽然原告举示了《委托代理协议》用以证明其按约为实现本案债权可能会支出律师服务费4551.00元，但原告提供的发票证明其实际只支付了1050.00元的律师代理费，剩余费用原告以后是否需要实际支付、何时支付尚不能确定，故本院仅对原告实际支出的1050.00元律师代理费予以支持，其余费用待实际发生后可另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付小路在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行偿还信用卡透支本金39742.95元、取现手续费790.41元及利息、复利（截止2020年7月13日的利息为1142.17元；自2020年7与14日起，利息以尚欠本金39742.95元为基数按日利率万分之五的标准计算至付清之日止，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清之日止）；二、被告付小路于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行所支出的律师代理费1050.00元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费894.02元，公告费560.00元，以上合计1454.02元，由被告付小路负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  梁 蓉人民陪审员  隆洪明人民陪审员  谭兴勇二〇二一年一月十九日法官 助理  宋来勇书 记 员  朱积谷