湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初661号原告：中国建设银行股份有限公司浏阳支行，营业场所：湖南省浏阳市圭斋东路9号。负责人：章卓，行长。委托诉讼代理人：刘招术，湖南湘鼎律师事务所律师。被告：张德达，男，1953年8月28日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国建设银行股份有限公司浏阳支行（以下简称建设银行浏阳支行）与被告张德达信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行浏阳支行的委托诉讼代理人刘招术，被告张德达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张德达立即偿还信用卡欠款本金59543.5元及截至2020年10月31日的利息、违约金、费用120000.89元，以及2020年11月1日之后按照领用协议的标准计算至全部款项还清之日止的利息、违约金和费用。2.判令被告承担本案全部诉讼费用。被告张德达辩称，借款及欠款均属实，但利息和费用计算过高，请求核减。本院经审理认定事实如下：2014年7月23日，被告张德达向原告建设银行浏阳支行申领“白金信用卡”，并签署了《中国建设银行白金信用卡领用协议》。协议约定：1、甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。2、甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、甲方在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为2000元人民币（或等值当地货币）；双币种信用卡通过ＶＩＳＡ、万事达卡、ＪＣＢ或其他非银联网络换取外币现钞时，甲方账户每日取现金额最高为等值1000美元，且每月累计取现金额不得超过等值5000美元。甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定。4、甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费。5、取现手续费：境外：通过ＶＩＳＡ及万事达卡网络取现，取现金额的3%，最低3美元；通过带有银联受理标识的ＡＴＭ取现，12元＋取现金额的1%，其中按取现金额的1%计算的部分最低为2元。境内：取现金额的1%，最低2元，最高100元。6、甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。7、甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币。8、年费：精英版主卡1800元／年。9、信用卡有限期标志在卡片正面，最长为五年，超过有限期卡片即失效。如甲方到期不再用卡，应至少提前一个月通知乙方。否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服务，并记收相应费用。协议还对其他事项进行了约定。经报上级审批同意后，原告建设银行浏阳支行向被告张德达发放了卡号为4895********的信用卡。被告张德达于2014年9月12日开始使用该卡，陆续有消费和取现。被告张德达自2016年6月3日开始出现未按期偿还信用卡欠款的情形。截止至2020年10月31日，被告张德达拖欠原告建设银行浏阳支行欠款本金59543.5元，利息、违约金、费用共计120000.89元。以上事实，有当事人陈述、建设银行白金信用卡申请表、白金信用卡领用协议、欠款明细表等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，原告建设银行浏阳支行与被告张德达签订的《中国建设银行白金信用卡领用协议》真实、合法、有效，双方当事人理应恪守。被告张德达使用信用卡后应遵守领用协议规定履行还款义务。现被告张德达透支该卡后未足额偿还透支本金及其产生的利息，已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应当向原告建设银行浏阳支行承担违约责任,根据原告建设银行浏阳支行陈述的计算方式,被告张德达应当偿还的利息(复利)和滞纳金、其他费用总和已达到本金的200%。《中国建设银行白金信用卡领用协议》关于信用卡逾期产生滞纳金、利息(复利)、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失的情形,可酌情予以调整，故本院酌情调整为以本金59543.5元为基数,利息、其他费用、违约金从逾期之日即2016年6月3日起按照《中国建设银行白金信用卡领用协议》的约定计算至实际履行之日止（但不得超过年利率24%）。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、张德达于本判决生效之日起五日内偿还中国建设银行股份有限公司浏阳支行信用卡透支本金59543.5元及利息、违约金、费用[利息、违约金、费用以59543.5元为基数，自2016年6月3日起按照《中国建设银行白金信用卡领用协议》的约定计算至实际履行之日止（但不得超过年利率24%）]。二、驳回中国建设银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如果张德达未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3890元，减半收取1945元，由中国建设银行股份有限公司浏阳支行负担345元，张德达负担1600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二一年一月十一日法官助理贺天宇书记员王亮附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条第二款约定的违约金低于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。