广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初16627号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：胡显勇。委托诉讼代理人：彭卫国，该行员工。委托诉讼代理人：钟毅烽，该行员工。被告：冯烜生，男，1982年9月3日出生，汉族，住广州市白云区，被告：冯庆仰，男，1951年12月19日出生，汉族，住广州市白云区，被告：冯碧婷，女，1985年6月10日出生，汉族，住广州市白云区，被告：萧俊烽，男，1976年6月10日出生，汉族，住广州市白云区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商行黄埔支行”）与被告冯烜生、冯庆仰、冯碧婷、萧俊烽金融借款合同纠纷一案,本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行黄埔支行的委托诉讼代理人彭卫国、被告冯碧婷到庭参加诉讼，被告冯烜生、冯庆仰、萧俊烽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1．请求依法解除原告与被告冯烜生、冯庆仰签订的《个人借款合同》(合同编号：1817003201700044)；2．判决被告冯烜生、冯庆仰立即偿还贷款本金224637.14元及利息（截止至2020年12月17日利息为9922.64元）、罚息（截止至2020年12月17日为2823.98元;以本金224637.14元为基数,自2020年12月18日起计算至实际清偿之日止，按月利率5.9375‰上浮50%计算）、复利（截止至2020年12月17日为447.73元；以利息9922.64元为基数，自2020年12月18日起计算至实际清偿之日止，按月利率5.9375‰上浮50%计算）；3．请求判决被告冯碧婷、萧俊烽对上述第二项被告冯烜生、冯庆仰所负债务承担连带清偿责任；4．判决被告冯庆仰承担抵押担保责任，原告对被告冯庆仰所有位于竹料公社竹一大队14生产队(宅基地使用证证号为：穗郊字第083474号)房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、判决上述被告共同承担全部诉讼费。事实和理由：2017年3月27日，原告与冯烜生、冯庆仰签订了《个人借款合同》(合同编号：1817003201700044)，合同约定原告向冯烜生、冯庆仰提供贷款500000元，用于装修，借款期限为60个月，自2017年3月27日至2022年3月27日，借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款借据为准。2017年3月27日，原告与冯碧婷、萧俊烽签订了《保证合同》(编号：1817070201700166)，约定冯碧婷、萧俊烽对冯烜生、冯庆仰的贷款提供连带保证担保，担保的主债权本金数额为500000元整以及合同第二条确定的保证担保范围。2017年3月27日，原告与冯庆仰签订了《抵押合同》(编号：1817070201700169)，约定：合同约定冯庆仰所有位于竹料公社竹一大队14生产队(宅基地使用证证号为：穗郊字第083474号)为冯烜生、冯庆仰在主合同项下的债务提供抵押担保，担保本金数额为500000元，以及本合同第二条所确定的抵押担保范围。合同签订后，原告与冯烜生、冯庆仰于2017年4月6日签订借款借据，编号为：1817003201700044，原告向被告发放贷款500000元，借款日为2017年4月10日，到期日为2022年3月27日，借款月利率5.9375‰，还款方式为按月等额归还借款本息。上述借款发放后，被告没能按期归还原告贷款本息，并从2020年3月21日起开始拖欠本金及利息,依据《个人借款合同》第12.1条：被告在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，已构成违约责任。综上所述，鉴于被告未能按时归还本息，导致贷款逾期，使原告的合法权益受到严重侵害。为保障原告的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。被告冯碧婷答辩称，被告肯定会还款，但希望原告给予一定时间进行协商处理本案。被告冯烜生、冯庆仰、萧俊烽均未到庭应诉，亦未提交证据材料。原告农商行黄埔支行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》《抵押合同》《保证合同》《借款借据》、广州农村商业银行贷款信息查询清单、还款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月27日，被告冯烜生、冯庆仰（甲方、借款人）与原告农商行黄埔支行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号为：1817003201700044），其中约定，甲方向乙方借款500000元用于装修，借款期限为60个月，自2017年3月27日至2022年3月27日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；每月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；借款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，甲方未按合同约定期限归还借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；要求甲方赔偿因其违约行为给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用等。同日，被告冯庆仰（甲方、抵押人）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了《抵押合同》（编号为1817070201700169），约定甲方以其所有的位于广州市白云区竹料公社竹一大队14生产队的宅基地(宅基地使用证证号为：穗郊字第083474号)为冯烜生的借款提供抵押担保；担保的范围为冯烜生应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用。当日，被告冯碧婷（甲方、保证人1）、萧俊烽（甲方、保证人2）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了编号为1817070201700166的《保证合同》，约定甲方自愿为冯烜生与农商行黄埔支行之间的500000元借款提供保证担保；保证担保的范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证，各保证人承担共同连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告农商行黄埔支行于2017年4月10日向被告冯烜生、冯庆仰发放了500000元借款，并出具《借款借据》，借款借据上载明借款月利率为5.9375‰，借款日2017年4月10日，到期日2022年3月27日；被告冯烜生、冯庆仰在该《借款借据》上签名确认。被告从2020年3月起出现逾期还款，自2020年6月20日后未再还款，原告农商行黄埔支行经追讨无果，遂于提起本案诉讼。本院于2020年10月29日立案后，于11月22日将诉状副本及证据材料送达被告冯烜生、冯庆仰。截止至2020年12月17日止，被告冯烜生、冯庆仰欠原告农商行黄埔支行本金224637.14元、利息9922.64元、罚息2823.98元、复利447.73元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律规定进行裁判。被告冯烜生、冯庆仰、萧俊烽经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告农商行黄埔支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告农商行黄埔支行提交的证据基础上对本案进行裁判。原告农商行黄埔支行与被告冯烜生、冯庆仰签订的合同编号为1817003201700044的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合法有效。原告农商行黄埔支行按合同约定向被告冯烜生、冯庆仰发放500000元借款，被告冯烜生、冯庆仰应按时还本付息。被告冯烜生、冯庆仰未按时还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《个人借款合同》的约定，被告冯烜生、冯庆仰有任何一期逾期还款，原告农商行黄埔支行有权解除合同及提前收回全部借款。因此，原告农商行黄埔支行现要求解除合同并提前收回全部借款，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告农商行黄埔支行起诉提出解除合同的主张，本院于2020年11月22日向被告冯烜生、冯庆仰送达诉状副本，视为原告农商行黄埔支行于该日通知被告冯烜生、冯庆仰解除合同，故双方签订的上述《个人借款合同》自2020年11月22日起解除。合同解除后，被告冯烜生、冯庆仰应立即向原告农商行黄埔支行偿还全部借款本金和利息、罚息、复利。根据合同约定，被告冯烜生、冯庆仰逾期还款，原告农商行黄埔支行可以以逾期未还的本息为基数，在借款利率即中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上加收罚息，即原告农商行黄埔支行主张的罚息包括以本金为基数计算的罚息及以利息为基数计算的复利，原告农商行黄埔支行主张的截至2020年12月17日的罚息实际包括罚息与复利，故原告农商行黄埔支行还要求被告冯烜生、冯庆仰再支付截至2020年12月17日的复利属于重复计算，加重被告冯烜生、冯庆仰惩罚，本院不予支持。同时，根据案涉借款合同的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按合同利率不变。根据借款借据，借款月利率为5.9375‰，故被告冯烜生、冯庆仰应向原告农商行黄埔支行支付截至2020年12月17日的借款本金224637.14元、利息9922.64元、罚息（含复利）2823.98元，自2020年12月18日起计算至还清之日止，以本金224637.14元为基数，按月利率5.9375‰上浮50%计付罚息，以利息9922.64元为基数，按月利率5.9375‰上浮50%计付复利。原告农商行黄埔支行与被告冯碧婷、萧俊烽签订的《保证合同》亦是合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。被告冯碧婷、萧俊烽自愿对被告冯烜生、冯庆仰向原告农商行黄埔支行借款产生的债务提供连带责任保证。现原告农商行黄埔支行在保证期间内向被告冯碧婷、萧俊烽主张权利，被告冯碧婷、萧俊烽应对被告冯烜生、冯庆仰的上述债务承担连带清偿责任。上述保证人承担保证责任后，有权向被告冯烜生、冯庆仰进行追偿。关于原告农商行黄埔支行主张对被告冯庆仰位于广州市白云区竹料公社竹一大队14生产队的宅基地享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。被告冯庆仰与原告农商行黄埔支行就上述宅基地签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，故对原告农商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告冯烜生、冯庆仰签订的《个人借款合同》(合同编号：1817003201700044)自2020年11月22日起解除；二、被告冯烜生、冯庆仰在本判决生效之日起十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金224637.14元、并支付利息、罚息及复利(截至2020年12月17日利息9922.64元、罚息2823.98元；自2020年12月18日起，以尚欠本金为基数，按照月利率5.9375‰上浮50%计付罚息，以尚欠利息为基数，按照月利率5.9375‰上浮50%计付复利。罚息不计复利)；三、被告冯碧婷、萧俊烽对被告冯烜生、冯庆仰在上述第二判项中所确定的债务承担连带保证责任；被告冯碧婷、萧俊烽承担保证责任后，有权向被告冯烜生、冯庆仰追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2408元，由被告冯烜生、冯庆仰、冯碧婷、萧俊烽共同负担。上述费用原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行已预交，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行同意由被告冯烜生、冯庆仰、冯碧婷、萧俊烽在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二一年一月十八日法官助理陈香宇书记员温洁静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。