河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民再379号再审申请人(原审被告)：帮帮智信（北京）教育投资有限公司，住所地北京市东城区东四十条****楼A1705。法定代表人：尹某某，总经理。委托诉讼代理人：潘某某，汉族，1990年5月10日出生，住，住所地河北省秦皇岛市海港区该公司员工。被申请人（原审原告）：郑州银行股份有限公司农业路支行，住，住所地河南省郑州市金水区农业路**一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭某某，行长。委托诉讼代理人：刘梦姝，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被申请人（原审被告）：朱某某，男，汉族，1978年6月10日出生，住所，住所地河南省长葛市div>再审申请人帮帮智信（北京）教育投资有限公司（以下简称“帮帮智信公司”）与被申请人郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称“郑州银行农业路支行”）、朱某某金融借款合同纠纷一案，不服本院按小额诉讼程序审理作出的（2020）豫0105民初20330号民事判决，向本院申请再审。本院于2020年11月26日作出（2020）豫0105民申447号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭公开开庭进行了审理，再审申请人帮帮智信公司委托诉讼代理人潘某某，被申请人郑州银行农业路支行委托诉讼代理人刘梦姝、韩亚玲，被申请人朱某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。再审申请人帮帮智信公司申请再审称，原审存在事实认定错误的问题。未将案件核心问题展开充分法庭调查，郑州银行农业路支行要求帮帮智信公司承担连带责任的证据不充分，所有案件全部采取提交书面材料的形式审理，无法庭调查、辩论和质证环节，开庭程序不合法。在未按照合法流程开庭的前提下，法官没有认真阅读案件的全部材料，本案的审理重点应当是借款人的借款是否属于帮帮智信公司与郑州银行的合作范围；如能认定借款人与帮帮智信公司存在关联性，则应审查该笔借款是否存在担保；如该笔借款存在担保，则应继续审查该系列案件是否超过诉讼时效，是否已过保证期限，郑州银行是否在诉讼期限和保证期限内向帮帮智信公司主张过保证责任。一、关于借款人是否与帮帮智信公司存在关联性：1、根据合作协议第2.5.2和第9.1条约定，郑州银行与帮帮智信公司的合作分为线上业务与线下业务，协议第9.1条约定了帮帮智信公司向郑州银行推荐借款用户的流程即帮帮智信公司通过线上或者线下的方式将借款人的贷款申请表、征信查询授权书等申请材料提交给郑州银行，经郑州银行审核同意后与借款人签订借款合同。庭审中郑州银行未提交证据证明借款人是帮帮智信公司推荐的，原审部分到庭借款人称借款是其亲自到郑州银行办理的。2、合作协议约定帮帮智信公司与郑州银行的合作项目名称叫乐享教育贷，郑州银行与借款人签订的是个人综合消费循环贷借款合同，是郑州银行开展的互不相同的两个项目。3、根据合作协议第2.1条约定，《个人综合消费循环贷消费合同》中《关于借款细节的约定表》第四项约定，额度将用于个人消费其他贷款的刷卡消费，两个项目的借款用途不一致。4、根据合作协议第2.4条约定，个人贷款年利率按照8%执行，协议有效期内郑州银行可根据情况调整利率，但应提前三日通知帮帮智信公司，而《关于借款细节的约定表》第七项约定借款年利率为8.004%，两个项目的借款利率不一致，郑州银行也没通知帮帮智信公司调整利率。5、帮帮智信公司为与郑州银行开展合作做出的合作项目申请人董事会决议第二项约定：就上述合作项目，本公司自愿为合作方银行的债权承担连带责任保证，具体事宜以相关的借款、担保合同约定的内容为准，根据郑州银行签订的借款合同第7条约定：本合同项下的借款担保情况见合同附表《关于借款细节的约定表》第九项显示“无”，帮帮智信公司与郑州银行和相关借款人没有单独签订过担保合同，如属于乐享交易贷的项目，根据董事会决议和借款合同，郑州银行无权要求帮帮智信公司承担连带责任。6、合作协议没有任何条款约定帮帮智信公司应当对借款人的借款承担连带清偿责任。二、合作协议落款签订日期显示为2016年5月30日，根据合作协议第2.2条约定，合作有限期限为签订协议起一年，由此可知合作协议已于2017年5月29日到期，根据民法典第188条，诉讼时效期间为三年，本案不存在诉讼时效中止、中断的情形，郑州银行的诉讼已过诉讼时效。帮帮智信公司口头及书面答辩状都提出诉讼时效的问题，原审未采用是法官的失职。三、根据合作协议第2.5.2.1条及2.5.2.2条的约定，担保法第26条第二款、担保法解释第31条、民法典第692、第693条的规定，债权人未在保证期间内要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。郑州银行从未就相关案件借款人的借款向帮帮智信公司主张过保证责任，即便与帮帮智信公司存在相关关系，帮帮智信公司的保证责任已经免除。综上，希望依法改判。被申请人郑州银行农业路支行辩称，一、涉案合作协议系双方当事人签署，合法有效，董事会决议亦系帮帮公司向我方出具，合法有效。双方均应按照合同和董事会决议履行，合作第二条2.2项合作期限的有关规定，如合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或乙方未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行。因此帮帮智信公司仍应对该笔债务承担连带责任。在借款人未履行完毕还款义务，帮帮智信公司有义务承担继续履行的责任。二、该涉案贷款郑州银行农业路支行已实际发放至借款人名下账户，也由借款人授权转入帮帮智信公司名下账户，在原审相关案件中，因借款人到庭，提出相关疑问，法院已让提交相关授权证据，在再审申请中，该证据亦作为证据提交法院，因此不能完全认定借款人不属于帮帮智信公司客户。综上所述，原审判决是根据具体案件情况，由承办法官根据证据及事实作出的独立裁判，事实清楚，适用法律正确。请求再审法院查清事实，维持原判，依法驳回再审申请人的再审请求。被申请人朱某某辩称，其签订了协议，钱也确实转账至其银行卡，但帮帮智信公司直接将上述款项扣划走了，而且帮帮智信公司没有开课，钱也没有返还。郑州银行农业路支行向本院起诉请求：1、朱某某向郑州银行农业路支行偿还借款本金22499.96元及利息9117.9元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月26日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止），该项费用总计：31617.86元；2、帮帮智信公司对第一项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；3、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由帮帮智信公司、朱某某承担。本院原审认定事实，2016年5月30日，郑州银行股份有限公司(甲方)与帮帮智信公司（乙方）签订《合作协议》，主要内容为：双方在合作期限内开展个人贷款业务合作，由乙方负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助甲方向其发放贷款，个人贷款最终由甲方独立审批通过后向个人客户发放，前述单笔个人贷款的贷款用途应为学费、培训费；合作期限即本协议的有效期限，为签订之日起壹年，如合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或乙方未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行；在合作期限内，单笔个人贷款的贷款金额在0.2万元到10万元之间；在本合作期限内，甲方有权在提前3个工作日通知乙方的前提下收紧、暂停或终止发放本协议项下的个人贷款，并有权提前终止协议、要求乙方提前履行代偿本金和支付利息义务，有权直接划扣保证金；个人贷款利率按照年利率8%执行，本协议有效期内，甲方可根据实际业务情况调整利率，但应提前3个工作日通知乙方；发生下列事项，甲方有权要求乙方代为偿还借款本金和利息：对线下业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿借款本金和利息；甲方有权要求乙方代个人客户偿还借款本金和支付利息，乙方有义务向甲方支付推荐的客户的贷款利息，并按甲方要求代借款人偿还本金。2016年11月30日，帮帮智信公司向郑州银行农业路支行出具董事会决议，载明：同意与郑州银行农业路支行开展乐享教育贷款合作业务，合作额度叁亿元整，就上述合作项目，本公司自愿为合作方为银行的债权承担连带责任保证，具体事宜以相关的借款、担保合同约定的内容为准。2016年9月8日，郑州银行农业路支行（贷款人）与朱某某（借款人）签订《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要载明：郑州银行农业路支行向朱某某提供循环贷总额度为45000元，有效期自2016年9月8日起至2017年9月8日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；借款利率按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，即本合同项下的初始贷款年利率为8.004%；还款方式为等额本金还款法，朱某某未按合同约定日期偿还借款本息，郑州银行农业路支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，直至清偿全部贷款本息止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；朱某某连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息，郑州银行农业路支行有权单方面终止借款人的循环贷额度，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，要求保证人承担保证责任。朱某某另填写了一份《郑州银行信贷工厂业务申请表（申请人）—适用于（帮帮助学）自然人／个人》，载明：申请人朱某某，因资金不足，需申请助学贷款，银行贷款45000元，授权原告将其在该行申请的贷款资金支付给被告帮帮智信公司账（尾）号3781的账户，由此法律上所产生的权利和义务，均由朱某某享受和承担。2016年9月7日被告朱某某在“授权人签字”处签名。2016年9月12日，郑州银行农业路支行向朱某某授权的账户发放贷款。同日朱某某在《个人消费贷款借款凭证》上签名，载明：借款人朱某某，年利率为8.004%，到期日期为2017年9月8日，还款方式为等额本金，借款用途为学费，还款期数为壹拾贰期；总额度为4.5万元。另查明，截止2020年8月26日，朱某某尚欠郑州银行农业路支行贷款本金22499.96元及利息9117.9元，本息合计31617.86元。本院原审认为，郑州银行农业路支行与朱某某签订的《个人综合消费循环贷借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。郑州银行农业路支行依据朱某某填写的《郑州银行信贷工厂业务申请表（申请人）—适用于（帮帮助学）自然人／个人》，向朱某某授权的账户发放了贷款。被告朱某某未按时归还借款本息，构成违约，故郑州银行农业路支行要求被告朱某某偿还贷款本金、利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。帮帮智信公司与郑州银行股份有限公司签订合作协议,约定郑州银行农业路支行有权要求被告帮帮智信公司代个人客户偿还借款本金和支付利息，合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或帮帮智信公司未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行；且帮帮智信公司向郑州银行农业路支行出具了董事会决议，自愿为朱某某的借款向郑州银行农业路支行提供连带责任保证，故郑州银行农业路支行诉请帮帮智信公司承担连带责任保证，依据充分，本院予以支持。本院原审判决：一、朱某某于本判决生效后十日内偿还郑州银行股份有限公司农业路支行贷款本金22499.96元及利息（含罚息、复利，暂计算至2020年8月26日利息为9117.9元，之后的利息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算至实际清偿本息之日止）；二、帮帮智信（北京）教育投资有限公司对本判决第一项确定的债务向郑州银行股份有限公司农业路支行承担连带清偿责任。案件受理费减半收取295元，由帮帮智信公司及朱某某负担。围绕当事人的再审请求，结合当事人证据及庭审意见，本院再审查明事实与原审认定事实一致。本院再审认为，郑州银行农业路支行要求朱某某偿还贷款，有其提供的《个人综合消费循环贷借款合同》、《个人消费贷款借款凭证》、《郑州银行信贷工厂业务申请表（申请人）—适用于（帮帮助学）自然人／个人》及转账凭证在卷为证，原审判决朱某某向郑州银行农业路支行偿还借款本息，并无不当。郑州银行农业路支行与帮帮智信公司虽签订有《合作协议》，但其未提交证据证明涉案借款系由帮帮智信公司通过线上或线下方式推荐，故郑州银行农业路支行诉请帮帮智信公司承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第四百零五条第一款、第四百零七条、第四百二十六条第一款之规定，判决如下：一、维持本院（2020）豫0105民初20330号民事判决第一项，即“朱某某于本判决生效后十日内偿还郑州银行股份有限公司农业路支行贷款本金22499.96元及利息（含罚息、复利，暂计算至2020年8月26日利息为9117.9元，之后的利息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算至实际清偿本息之日止）”；二、撤销本院（2020）豫0105民初20330号民事判决第二项，即“帮帮智信（北京）教育投资有限公司对本判决第一项确定的债务向郑州银行股份有限公司农业路支行承担连带清偿责任”；三、驳回被申请人郑州银行股份有限公司农业路支行的其他诉讼请求。原审案件受理费减半收取295元，由朱某某负担。本判决为终审判决。审 判 长  潘 瑞审 判 员  孙康君人民陪审员  荆素敏二〇二一年一月二十七日书 记 员  张 营