青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2020）青0105民初2159号原告：中国银行股份有限公西宁市城北支行，统一社会信用代码：91630100926642656K，住所地：青海省西宁市城**小桥大街**。负责人：张凯，该行行长。委托诉讼代理人：张大有，该行风险内控部经理。委托诉讼代理人：白玛央宗，青海睿鸿律师事务所律师。被告：魏万发，男，1983年4月22日出生，汉族，公民身份号码：×××，户籍地址：福建省莆田市秀屿区月塘乡霞塘村吴山**。原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行（以下简称中行西宁城北支行）与被告魏万发借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行西宁城北支行委托诉讼代理人白玛央宗到庭参加诉讼，被告魏万发经本院公告传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付原告信用卡本金149358.41元，截止2020年04月06日的利息、违约金、其他费用140962.74元，共计：290321.15元；2.请求依法判令被告支付原告自2020年04月07日起至实际清偿完毕之日的利息及复利，计算方式及数额以中国银行信用卡结算系统为准；3.请求依法判令被告承担原告前期律师代理费1000元；4.本案诉讼费用、公告费由被告承担。事实与理由：2014年4月16日，被告填写《信用卡领用合约》(以下简称《领用合约》)向原告申领信用卡。《领用合约》约定了信用卡申领、使用、利息计算、复利计算、相关费用收取、对账单及还款等内容。被告申领信用卡卡号为：×××,被告收到该信用卡激活并进行了透支消费等。截止2020年4月6日，原告信用卡结算系统显示，被告在该账单日欠付原告信用卡的金额为290321.15元。（包括本金、利息、违约金和其他费用）。原告在被告欠款期间进行多次催收，但被告至今未能清偿。原告认为，被告向原告申领信用卡并实际使用,应按约定进行还款，否则依据《领用合约》之约定及《信用卡章程》之规定除还本付息外，还应承担相应费用及原告因催收而产生的损失，包括原告律师代理费、案件诉讼费及公告费等。现被告还款违约，致使原告合法权益受损，原告在催收无果的情况下依法诉讼，恳请人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告魏万发未到庭，亦未向法庭提交书面答辩意见。原告中行西宁城北支行为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据：证据一、中国银行青海分行网点BH代码表、营业执照一份、法定代表人身份证明书一份、法定代表人身份证一份，拟证实原告主体适格；证据二、被告身份证复印件一份，拟证明被告主体适格；证据三、中国银行信用卡申请表一份，拟证明被告魏万发向原告申领信用卡，阅读全部信用卡申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并签字予以确认的事实；证据四、中国银行信用卡领用合约一份、信用卡章程一份，拟证明1.证明双方对信用卡使用和还款的相关约定，包括本金，利息、复利、罚息、还款违约金、其他费用等；2.证明被告应按约定承担原告为催收而产生的相关损失，包括律师费等；证据五、对账单、交易明细一份、账务信息一份，拟证明1.证明被告激活并使用信用卡进行透支消费的事实；2.证明截止2020年04月06日，被告共欠付原告信用卡欠款290321.15元，其中本金149358.41元，利息109677.72元，违约金24910.09元、其他费用1874.93元的事实。证据六、催收明细一份，拟证实原告对债权进行催收的事实；证据七、收据一份，拟证明原告为实现债权支付的律师代理费用为1000元。被告魏万发未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃，由此造成对其不利的法律后果，由被告承担。本院综合全案分析对证据作出如下认定：原告提供的证据，符合证据的客观性、关联性、合法性，能够相互印证相关事实，应予认定其证明力。本院经审理认定事实如下：2014年4月16日，被告魏万发向原告中行城北支行申领信用卡，填写《长城环球通白金信用卡申请表》一份，并写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡章程》约定了信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款等相关内容。领用合约第三条利息和收费第20条约定：除本合约另有规定，甲方（魏万发）非现金透支交易（除透支取现交易外的交易）从乙方（中行城北支行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（上期最低还款额-本期您已还款金额）*5%】。第21条约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条款的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，利率上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第23条约定：甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括还款违约金以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。第四条对账单及还款第30条约定：甲方如未能按时还款，乙方有权立即停止分期业务授权等操作，并可视情况采取冻结甲方所持的本行卡片，将信用卡列为止付名单，未偿还款项（含未结清分期计划）视为全部到期（甲方应一次性清偿），自行或委托第三方通过短信、电话、上门或司法途径等方式向甲方催收欠款。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）。原告依被告申请向被告发放卡号为×××的信用卡，信用额度为100000元。后被告激活并使用上述信用卡进行交易。截止2020年4月6日，被告共欠付原告信用卡消费本金66668.55元，普通分期本金82689.86元，本金合计149358.41元；普通消费利息50756.62元，分期利息58921.1元，利息合计109677.72元；违约金29410.09元；其他费用（分期业务逾期手续费）1874.93元；以上共计290321.15元。原告在被告欠款期间多进行催收，但至今被告未能还款，遂诉至法院。本院认为，原告中行城北支行与被告魏万发签订的《长城环球通白金信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡章程》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，领用合约中对偿还本金、利息、复利、利率、违约金、分期业务逾期手续费、诉讼费、公告费、律师费等都有明确约定，原、被告双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告提供信用卡，被告应当按约使用信用卡并按时还款。领用合约中约定的透支利率上限为日利率万分之五，符合相关规定，被告持卡消费后不履行约定的还款义务，违反领用合约的约定，原告主张的其他费用实际为分期业务逾期手续费，原告要求被告归还欠款本金、利息、还款违约金及分期业务逾期手续费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告承担自2020年4月7日起至实际清偿完毕之日止，计算方式及数额以中国银行信用卡结算系统为准的利息和复利实际为按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算的透支利息及其复利，该诉讼请求不违反法律规定，本院予以支持，但透支利息及复利的计息标准不得超过日万分之五。关于律师费1000元及案件公告费，双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中有明确约定，应当由被告魏万发承担，本院予以支持。被告魏万发无正当理由不到庭应诉，视为放弃举证质证等权利，由此造成对其不利的法律后果，由被告承担。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条之规定，判决如下：一、被告魏万发于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行信用卡本金149358.41元，截止2020年4月6日的利息109677.72元，违约金29410.09元，分期业务逾期手续费1874.93元，共计290321.15元；律师代理费1000元、案件公告费2250元；以上合计人民币293571.15元；二、被告魏万发支付原告中国银行股份有限公司西宁市城北支行自2020年4月7日起至全部债务实际清偿之日止以实际未偿还本金为基数按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算的透支利息及其复利（透支利息及复利的计息标准不得超过日万分之五）。如果被告魏万发未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5670元，由被告魏万发负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判长 冯德月人民陪审员 张 静人民陪审员 高淑敏二〇二一年一月十二日书记员 王岳杨附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。