河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初13151号原告：中原银行股份有限公司驻马店分行。住所地:河南省驻马店市文明路**。法定代表人：万三华，行长。委托诉讼代理人：翟志斌，该公司员工。委托诉讼代理人：高婷婷，河南北纬律师事务所律师。被告:李旭，男，1977年1月14日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告:王倩倩，女，1986年2月11日出生，汉族，住驻马店市驿城区。被告:驻马店市宏成房地产开发有限公司。住。住所地：驻马店市雪松路中段路南厂家属院）。法定代表人：尹拥君，总经理。委托诉讼代理人：王辉，河南文苑律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中原银行驻马店分行）诉被告李旭、王倩倩、驻马店市宏成房地产开发有限公司（以下简称宏成房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行驻马店分行的委托代理人高婷婷、翟志斌，被告宏成房地产公司委托诉讼代理人王辉到庭参加诉讼。被告李旭、王倩倩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行驻马店分行诉称，2016年11月22日，被告驻马店市宏成房地产开发有限公司与原告中原银行驻马店分行签订编号为中原银（驻马店）房合字2016第100264号商品房按揭贷款银企合作协议、中原银（驻马店）最保质字2016第100264-1号最高额保证金质押合同各一份，约定原告为被告推荐的且符合原告贷款条件的购房人购买被告开发建设并依法销售的（预售许可证号为新房预售字第20151110号）位于新蔡县××××办事处和平街的商品房提供个人住房/商用房贷款，原告发放的贷款最高不超过房价的50%，最长贷款期限不超过10年，被告在原告处的总担保额度为5000万元。合同并约定被告在总担保额度内对全部借款人在原告处的借款提供无条件、不可撤销的连带保证责任担保；同时被告在原告处开立贷款保证金账户，保证金额为原告向借款人发放的每笔贷款金额的10%存入，并约定在担保责任发生后，原告有权直接扣划保证金账户内的款项以优先清偿该保证金所担保的债权，无需另行征得被告同意。2016年12月19日，被告李旭、王倩倩、驻马店市宏成房地产开发有限公司与原告签订编号为中原银（驻马店）房贷字2016第100357号个人购房借款合同一份，约定被告李旭、王倩倩向原告借款2860000元，借款用途用于购买座落于新蔡县古××办事处和平街××河步行街××层××、××号房屋（建筑面积520平方），贷款期限120个月，年利率5.88％。并约定贷款期间利率随中国人民银行公布的同期贷款基准利率调整，并约定罚息、复利。贷款采用等额本息还款法，还款总期数为120期，还款日为每月21日。同时约定被告李旭、王倩倩以其名下位于新蔡县古××办事处和平街××河步行街××层××、××号房屋为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理预抵押登记。合同并约定被告驻马店市宏成房地产开发有限公司对该笔贷款承担连带责任保证，保证期间为两年。上述合同签订后，原告即依约付出贷款。后因被告李旭、王倩倩的该笔借款发生逾期，原告从被告驻马店市宏成房地产开发有限公司扣划保证金共计30535.27元。后被告自2020年4月21日其不再履行还款义务。现该笔贷款下欠借款本金2132331.55元及2020年4月21日起的利息、罚息、复利未予清偿。现原告请求依法判令：1、判令被告李旭、王倩倩偿还原告个人一手商业用房按揭贷款本金2132331.55元及2020年4月21日起利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的利率按合同约定计算）；2、判令原告对被告李旭、王倩倩名下位于新蔡县古××办事处和平街××河步行街××层××、××号房产依法折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令原告对被告驻马店市宏成房地产开发有限公司名下账号为41×××01账户内资金享有优先受偿权（对账号内资金享有质押权）；4、判令被告驻马店市宏成房地产开发有限公司对该笔贷款承担连带保证责任；5、本案诉讼费、保全费、律师费等均由被告承担。被告李旭未到庭、未答辩。被告王倩倩未到庭、未答辩。被告宏成房地产公司辩称，1、对本案被告宏成房地产公司与原告所签订的商品房按揭贷款银企合作协议书的真实性不持异议，但该协议书中约定宏成房地产公司担保贷款5000万元，担保期限两年，自2018年4月21日止担保期间已超过，故宏成房地产公司不应再承担保证责任；2、原告诉请被告拖欠贷款本金及利息数额计算错误；3、原告诉请被告承担贷款利息、罚息、复利，利率违反法律规定，超过国家规定同业银行同期一年期借款利率最高限额，故超出部分不应当保护；4、宏成房地产公司涉诉保证金账户已被法院查封冻结，涉及其他案件的诉讼结果，同时该案增加优先权为质押权，故被告要求给予答辩期限30日，再重新开庭。经审理查明,2016年11月22日，原告中原银行驻马店分行（甲方）与被告驻马店市宏成房地产开发有限公司（乙方）签订编号为中原银（驻马店）房合字2016第100264号《商品房按揭贷款银企合作协议》一份，约定甲方对乙方推荐的且符合甲方贷款条件的购房人（以下统称借款人）购买乙方开发建设并依法销售的（有关部门批准销（预）售许可证号为新房预售字第20151110号）位于“新蔡县××××办事处和平街”的商品房发放个人住房/商用房贷款。甲方发放的贷款最高不超过房价的50％，最长贷款期限不超过10年。乙方在甲方开立商品房按揭贷款资金结算专用账户，账号为52×××12，借款人所支付的首期房款和甲方向借款人发放的贷款均须存入该账户。乙方在甲方处开立保证金账户，乙方应按照甲方向借款人发放的每笔贷款金额的10％向甲方缴存保证金，作为担保借款人按照其与甲方签订的《中原银行个人购房借款合同》约定向甲方履行债务的质物。乙方同意：在其保证阶段内，如借款人未按照借款合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，甲方有权从乙方在甲方开立的保证金账户中直接扣划相应的款项。乙方在甲方处的总担保额度为人民币50000000元整，即在本合同有效期内，乙方担保的借款人贷款本金总额不超过上述总担保额度。该担保额度不可以循环使用。乙方的保证范围包括借款人所欠甲方的贷款本金、利息（包括罚息、复利）及甲方为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和借款人所有其他应付费用。乙方的保证阶段为全程连带责任保证，即乙方对自本合同签订之日至其所担保的借款人在借款合同项下的债务全部清偿之日产生的借款人的债务承担连带责任保证。保证期间为本合同项下的借款人与甲方签订的借款合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年；甲方依据借款合同约定或法律规定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款被宣布提前到期之日起两年。在保证期间内，如借款人未按时归还贷款本息或支付相关费用，或甲方按照合同约定或法律规定宣布贷款提前到期时未获足额受偿的，乙方应承担连带保证责任，代为清偿借款人所欠全部贷款本息及相关费用。2016年11月22日，出质人（甲方）驻马店市宏成房地产开发有限公司与质权人（乙方）中原银行驻马店分行签订编号为中原银（驻马店）最保质字2016第100264-1号《最高额保证金质押合同》一份，鉴于甲乙双方于2016年11月22日签订了编号为中原银（驻马店）房合字2016第100264号《商品房按揭贷款银企合作协议》，为了担保《合作协议》项下的所有债务人向乙方履行本合同第一条约定的主合同项下的债务，甲方同意作为出质人，向乙方提供保证金质押担保。甲方所担保的主合同为乙方与债务人在《合作协议》有效期内签订的授信合同，包括但不限于《人民币流动资金贷款合同》、《个人借款合同》、《银行承兑汇票承兑协议》及其展期协议、补充协议等。本合同所担保的主债权最高限额包括主债权人民币50000000元整和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、邮寄费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。乙方与甲方就债务人授信业务签订担保合同后，放款前，甲方应按照乙方每笔授信金额的10％逐笔向上述保证金账户交存追加保证金。保证金账户为户名为中原银行保证金-驻马店市宏成房地产开发有限公司，账号为41×××01。本合同项下保证金质押担保的范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、公告费、邮寄费、律师代理费、差旅费等）及所有其他费用。并约定当债务人未按时向乙方清偿主合同项下债务本息及相关费用，或乙方根据合同约定或法律规定要求债务人提前清偿主合同项下债务本息及相关费用的，乙方有权按照法律、法规的规定及本合同的约定行使质权。还约定甲方不可撤销的授权乙方：在担保责任发生后，乙方有权直接扣划保证金账户内的款项以优先清偿该保证金所担保的债权，无需另行征得甲方同意。2016年10月17日，出卖人驻马店市宏成房地产开发有限公司与买受人李旭签订编号为XCA000002526号《商品房买卖合同》一份，约定李旭向驻马店市宏成房地产开发有限公司购买位于新蔡县古××办事处和平街××河商业步行街××层××及××房，总价款为5720000元，买受人于签订本合同时向出卖人支付首付房款人民币2860000元，剩余房款2860000元，向中原银行驻马店分行申请按揭贷款。2016年12月19日，原告中原银行驻马店分行（贷款人、抵押权人）与被告李旭（借款人）、驻马店市宏成房地产开发有限公司（保证人）签订（编号为：中原银（驻马店）房贷字2016第100357号）《中原银行个人购房借款合同》一份，约定借款人李旭借款本金为人民币2860000元。借款人使用贷款购买坐落于新蔡县古××办事处和平街××河商业步行街××层××及××房，借款期限为120个月，即自2016年12月19日至2026年12月19日。贷款利率采用浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20％，还款方式为按月等额本息还款法；甲方自愿选择每月21日为还款日；如甲方未指定还款日，则每月21日为统一还款日。最后一期还款日为贷款到期日。对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同项下担保方式为抵押加全程保证。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间为两年。贷款人与借款人就本合同项下债务履行期限达成变更协议的（如为债务展期，应经保证人同意），保证期间至双方约定的新的债务履行期限届满之日起两年止。若贷款人根据合同约定，宣布本合同项下借款人的债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日起两年止。保证人在本合同项下的保证范围包括本合同项下全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。如果本合同项下借款人的债务（以下简称主债务）到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布主债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。双方在违约部分约定借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，当违约情形出现时，甲方有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用；并且行使担保权利。借款人未按期（含提前到期）足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人、保证人在中原银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人、保证人。合同约定抵押物为李旭位于新蔡县古××办事处和平街××河商业步行街××层××、××房产。双方当事人对上述抵押物办理了抵押权预告登记（驻房预字第201612080号）。登记时间为2016年12月23日。后双方未对上述抵押物办理抵押权登记。另查明，被告王倩倩系被告李旭的配偶，王倩倩在《中原银行个人购房借款合同》中签字确认其作为借款人李旭的配偶，已知晓并充分理解上述合同全部内容，对借款人向贷款人借款不持任何异议，并愿意与借款人依据本合同承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2016年12月23日向被告李旭发放贷款2860000元，将贷款打入李旭指定受托支付账户。该笔贷款正常还款至2020年4月20日，自2020年4月21日起被告李旭未再还过款，该笔贷款现下欠借款本金2132331.55元及2020年4月21日起的利息、罚息、复利未支付。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告中原银行驻马店分行与被告驻马店市宏成房地产开发公司、被告李旭签订的《商品房按揭贷款银企合作协议》、《最高额保证金质押合同》、《商品房买卖合同》、《中原银行个人购房借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述四份合同均应确认为有效合同。由于被告李旭未能按照约定返还借款及利息，原告中原银行驻马店分行宣布贷款立即到期，要求被告李旭清偿剩余借款本金2132331.55元及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。被告李旭的配偶王倩倩对该笔借款知情并签字确认愿意与借款人李旭承担共同还款责任，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，王倩倩应与被告李旭承担共同还款责任。按照被告李旭逾期情况，利息、罚息、复利应从2020年4月21日计算至借款本息实际清偿完毕之日止。原告于2020年11月12日向本院提起诉讼，即依照合同约定宣布合同项下所有借款已到期，原告在保证期间内，要求保证人驻马店市宏成房地产开发有限公司承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据原告与被告驻马店市宏成房地产开发有限公司签订的合作协议及保证金质押合同，双方明确约定，驻马店市宏成房地产开发有限公司作为出质人在原告处设立保证金账户，为主合同项下贷款提供质押担保，在贷款逾期后，原告可从驻马店市宏成房地产开发有限公司保证金账户中扣划资金以优先清偿该保证金所担保的债权，故原告在债务人李旭出现逾期后，要求驻马店市宏成房地产开发有限公司对该笔贷款承担质押担保责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对原告中原银行驻马店分行要求被告李旭承担抵押责任，按照借款合同的约定，原告与被告对位于新蔡县古××办事处和平街××河商业步行街××层××、××房产办理的是抵押权预告登记，原告请求行使抵押权应以享有抵押权为前提，原告提供的证据不能证明原告对上述抵押物享有抵押权，故原告请求对案涉抵押房产行使抵押权，缺乏事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十四条、第六十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定判决如下：一、限被告李旭、王倩倩于判决生效后十日内向原告中原银行股份有限公司驻马店分行返还借款本金2132331.55元并支付该款的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2020年4月21日起计算至借款本息实际清偿完毕之日止，利息、罚息、复利利率按合同约定进行计算）。二、如被告李旭、王倩倩逾期未清偿上述第一项债务，则原告中原银行股份有限公司驻马店分行对被告驻马店市宏成房地产开发有限公司保证金账户（41×××01）内的质押保证金及孳息享有优先受偿权。三、被告驻马店市宏成房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中原银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如被告未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23860元，减半收取11930元，由被告李旭、王倩倩、驻马店市宏成房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审判员  田洪岭二〇二一年一月二十五日书记员  贾岚坤