广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初29054号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：关志荣，男，1987年6月20日出生，汉族，住广东省佛山市高明区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：潘伟怡，女，1989年11月15日出生，汉族，住广东省佛山市高明区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告关志荣、潘伟怡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还全部借款本息259405.31元[其中借款本金253774.84元、利息（含罚息）5560.13元、复利70.34元，利息（含罚息）、复利暂计至2020年9月18日]以及自2020年9月19日起至全部本息实际清偿日止的利息（以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）；2.判令被告赔偿原告为实现债权而损失的本次一审律师费19970.27元；3.判令原告对被告位于佛山市高明区××××××××××××××××××的抵押物拍卖价款享有优先受偿权；4.因本案所产生的全部费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告承担。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还本金253774.84元及截至2020年9月18日的利息4750.13元、罚息810元、复利70.34元，并从2020年9月19日起，以本金253774.84元为基数按贷款利率上浮50%的罚息利率计收罚息至本金实际清偿之日，以利息4750.13元为基数按罚息利率计收复利至利息实际清偿之日，2020年9月18日之后的利息不再计收，只计收罚息、复利。事实和理由：2018年1月26日，原告与被告签订了合同编号为平银佛山个循抵字2018第RL20180124001241号《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款），约定贷款金额为310000元，贷款期限为120个月，贷款利率为贷款发放日的人民银行同期贷款基准利率上浮50%，本合同的抵押房产为佛山市高明区×××××××××××××××××××。第二十条第一款约定，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：（1）甲方拖欠贷款本金、利息、费用等；（四）一旦发生本合同任何一种违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、调整、取消或中止本合同项下的循环授信额度，或调整额度的授信期限、额度金额等，2、宣布甲方在本额度项下的债务全部到期，要求甲方立即偿还已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方未实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；4、有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；8、依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿：拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有：发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产。现被告已经逾期，久催未付，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所诉。两被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未提供证据。两被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，可以形成证据链，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年1月26日，两被告作为共同借款人与原告签订《个人循环授信额度合同》[合同编号：平银（佛山）个循抵字（2018）第（RL20180124001241）号]，约定两被告向原告申请个人循环授信额度310000元，额度期限自2018年1月24日至2028年1月24日，共计120个月，每次使用的具体金额、期限、实际贷款利率、还款方式等以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准，如有违约事件发生，原告有权要求两被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并约定两被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，两被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；还约定两被告自愿以其被告关志荣名下位于佛山市高明区××××××××××××××××××的房产提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下两被告应承担的全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。根据《个人贷款确认书》显示，原告于2018年2月13日向被告关志荣划款人民币310000元，贷款期限为119个月，贷款利率为年利率7.35%，还款方式为等额还款。两被告足额支付了第1期至第28期的当期本息，从第30期开始再无归还本息。原告依照合同约定从两被告的还款账户中扣除了两被告因逾期还款所产生的第27期至第29期的本金、利息及罚息、复利。根据原告提交的《关志荣还款记录》及《关志荣还款计划表》显示，截至2020年9月18日，两被告尚欠原告第30期至第31期的本金4076.31元及第29期至第31期的利息4750.13元、罚息810元、复利70.34元，另有未到期本金249698.53元需要提前归还。此后，两被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年11月2日提起本案诉讼。因委托广东安南律师事务所代理本案，原告与该律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告需支付本案律师费19970.27元。另查明，2018年2月7日，原告与两被告就两被告提供抵押担保的坐落于广东省佛山市高明区××××××××××××××××的房产办理了抵押权登记手续，《不动产登记证明》[粤×××××**号]载明抵押权的权利人为原告，义务人为被告关志荣。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《个人循环授信额度合同》，是原告与两被告的真实意思表示，合法有效。两被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年9月18日，两被告尚欠原告逾期未还本金4076.31元、利息4750.13元，构成违约。原告要求两被告归还全部本金253774.84（4076.31+249698.53）元并支付截至2020年9月18日的利息4750.13元，符合合同约定，本院予以支持。其次，原告要求两被告支付截至2020年9月18日的罚息810元，并对本金253774.84元从2020年9月19日起按年利率11.025%[7.35%×（1+50%）]计收罚息至本金实际清偿之日止。原告诉请截至2020年9月18日的罚息810元，符合《个人循环授信额度合同》的约定，并未加重被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、罚息总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的利息、罚息总计超出年利率24%的部分不予支持。再次，原告要求两被告支付截至2020年9月18日的复利70.34元，并对利息4750.13元从2020年9月19日起按年利率11.025%[7.35%×（1+50%）]计收复利至利息实际清偿日止。因罚息利率为贷款利率上浮50%，已具惩罚性，另外再计收复利，加重了两被告违约时可以预见的经济负担，故本院对关于复利的诉讼请求不予支持。另外，原告诉请律师费损失19970.27元，符合合同约定，金额合理，并未超出两被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。最后，原告诉请对涉案担保物享有优先受偿权。两被告以被告关志荣名下的涉案房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告按《个人循环授信额度合同》的约定主张对涉案房产折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告关志荣、潘伟怡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金253774.84元、利息4750.13元并支付罚息（截至2020年9月18日的罚息为810元，以253774.84元为基数，从2020年9月19日起按年利率11.025%计算至本金实际清偿完毕之日止），上述利息、罚息合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告关志荣、潘伟怡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费19970.27元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告关志荣、潘伟怡提供担保的位于广东省佛山市高明区×××××××××××××××××的房产[《不动产登记证明》编号：粤×××××××**××××××号]折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5490.64元，减半收取计2745.32元，财产保全费1916.88元，共计4662.2元（原告已预交），由被告关志荣、潘伟怡负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年十二月十一日书记员  伍时昭