四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7797号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：刘金晶，北京德恒（成都）律师事务所律师。 被告：邱中正，男，1981年3月3日出生，汉族，住四川省双流县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告邱中正金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人刘金晶到庭参加诉讼，邱中正经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金224878.69元；2.被告向原告支付相应的利息、罚息、复利6961.37元（暂计算至2020年4月21日，实际利息、罚息、复利计算至本息付清之日止）；3.判令原告对被告所有的位于成都市××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权并就借款本金、利息、罚息、复利及原告实现债权与担保权利而发生的费用优先受偿；4.被告承担本案诉讼费用。 事实和理由：原告与被告邱中正签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定：中信银行成都分行向邱中正提供贷款400000元，邱中正以位于成都市××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋提供抵押担保。双方还对借款期限、借款利率及逾期还款违约责任等进行了约定。双方办理了房屋抵押登记，中信银行成都分行履行了放款义务，但被告并未按合同约定履行还款义务，故中信银行成都分行诉至法院。 被告邱中正未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：邱中正作为甲方（受信人）与中信银行成都分行（乙方、授信人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号为7411810190001）。约定：个人房产抵押综合授信额度指自然人（受信人）以其享有所有权的房产作为抵押担保物向贷款银行（授信人）申请的综合授信额度；甲方自愿以其享有所有权的房产作为抵押物向乙方申请个人房产抵押综合授信额度，个人房产抵押综合授信额度包括基础额度和附加贷款两部分；经甲方申请，乙方审核同意向甲方提供总额为400000元的综合授信额度，其中，基础贷款额度400000元；授信期限自2014年7月14日起至2025年7月14日止；本协议项下甲方所欠乙方的一切债务由甲方以其享有所有权的房产设定最高额抵押予以担保，具体内容见双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，甲乙双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》编号为7411810190001-1，抵押房产位于成都市××街道××街××号××栋××单元××层××号。 邱中正作为甲方（抵押人）与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》（编号为7411810190001-1）。约定：最高额抵押指甲方与乙方之间就甲方在一定期间内连续发生的多笔债务确定一个最高额度，甲方以其享有所有权的个人房产在最高额度内对其履行债务向乙方提供担保，该最高额度是指甲方在乙方的各项债务的总余额。甲方同意以其所有的、本合同约定的个人房产作为抵押物，在授信期限和最高额度内为乙方在授信协议下对甲方所享有的全部债权提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付费用。甲乙双方于2014年6月11日签订了编号为7411810190001的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》。根据该协议，乙方同意向甲方提供人民币400000元的综合授信额度；甲方拥有所有权的房屋为位于××街道××街××号翰林风华2栋2单元5层8号（权0289655）的个人房产，建筑面积121.65㎡，抵押率56%。 2014年7月15日，邱中正与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市××街道××街××号××栋××单元××层××号）办理了抵押登记，业务件号为权0289655。 中信银行成都分行（乙方）与邱中正（甲方、借款人、抵押人）编号为741181146169的《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定：中信银行成都分行向邱中正提供贷款人民币400000元；贷款期限120个月；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮45%确定，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；甲方逾期归还贷款的，乙方有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款法，还款日期为每月2日，总还款期数为120期，每期还款本息为5175.35元；若甲方未按本协议、申请表及借款借据等文件按时足额偿还贷款本息……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方限期纠正违约行为……3.要求甲方提前清偿已发放的贷款本息和相关费用；4.对甲方收取罚息或合并计收复利……”；在甲方不能按期偿还本协议项下债务的情况下，乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由甲方承担。 2014年7月18日，中信银行成都分行向被告发放了贷款400000元。《个人借款凭证（借据）》载明：放款日期为2014年7月18日，到期日期为2024年7月18日，年利率9.4975%。邱中正作为借款人在该《个人借款凭证（借据）》的借款人签章处签名捺印。 后邱中正未按约定足额还本付息。中信银行成都分行在庭审中提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年12月21日止，邱中正未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为224878.69元、利息为16333.54元、罚息为2652.16元、复利为1081.78元；当前执行利率为7.105%，当前罚息利率为10.6575%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、成都市不动产登记信息摘要、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与邱中正签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向被告发放借款400000元，邱中正未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求邱中正归还借款本金224878.69元的诉讼请求，本院予以支持。中信银行成都分行主张的截至2020年12月21日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年12月21日止应还的利息为16333.54元、罚息为2652.16元、复利为1081.78元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年12月22日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金224878.69元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均为合同约定的贷款利率的1.5倍即年利率10.6575%（7.105%×150%）。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于邱中正名下位于成都市××街道××街××号××栋××单元××层××号的房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邱中正于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金224878.69元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年12月21日止，应支付利息16333.54元、罚息2652.16元、复利1081.78元；自2020年12月22日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，罚息、复利的利率均为年利率10.6575%）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于被告邱中正名下的位于成都市××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2389元、保全费1679元及公告费560元，均由被告邱中正负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二一年一月六日 书记员  张晨雨