河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0123民初759号 原告：石家庄金河典当有限公司，住所地河北省石家庄市裕华区南二环与建华大街交口中冶盛世广场**102商铺。 法定代表人：赵盾，执行董事。 委托诉讼代理人：白麟，该公司员工。 被告：张杰，男，1979年12月2日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。 委托诉讼代理人：黄敏，河北厚正律师事务所律师。 被告：程俊芳，女，1963年5月16日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。 原告石家庄金河典当有限公司与被告张杰、程俊芳民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石家庄金河典当有限公司委托诉讼代理人白鳞、被告张杰委托诉讼代理人黄敏到庭参加诉讼；被告程俊芳经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 石家庄金河典当有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告张杰、程俊芳向原告清偿贷款本金1600000元，贷款利息、罚息自2020年9月2日起至还清全部贷款之日止利息罚息一并按月利率20‰计付（暂时计算至2020年9月21日为21333元），共计1621333元；2、请求人民法院依法判决原告对被告程俊芳位于河北省石家庄市裕华区的房产抵押财产［证号：冀（2019）石家庄市不动产权第XXXXXXX号］享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：被告张杰、程俊芳于2020年1月6日从原告处借款1600000元，并签订了《借款合同》，约定借款期限自2020年1月6日起至2020年7月6日止，按还款计划表偿还本金、利息和综合费用（约定先收息费）。同日，被告程俊芳与原告签订了《抵押合同》，被告程俊芳位于石家庄市裕华区的房产抵押财产［证号：冀（2019）石家庄市不动产权第XXXXXXX号］为1600000元借款提供抵押担保并进行登记。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，期间被告未能按约定还款，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。依据《借款合同》约定，原告有权请求被告立即偿还本合同项下所有的借款本金、利息及综合费用。另外，依据原告与被告程俊芳签订的《抵押合同》的约定，被告程俊芳应在其担保范围内承担担保责任，原告有权就上述抵押物享有优先受偿权。由于被告的行为已严重侵害了原告的合法权益，现原告依据与被告签订的《借款合同》《抵押合同》及相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的上述诉讼请求。 被告张杰辩称，1、原告主张的利率远超过贷款市场报价利率四倍，约定利率过高，应予以调整；2、被告在借款期间已经偿还原告部分借款，其还款部分应予以扣减，请法院依法驳回原告全部诉请。 被告程俊芳未答辩。 原告向本院提交如下证据：1、当票、借款合同、打款凭证，证明原被告之间借贷关系真实有效；2、抵押合同、他项权证，证明原告对被告程俊芳位于河北省石家庄市裕华区的房产［证号：冀（2019）石家庄市不动产权第XXXXXXX号］享有优先受偿权；3、还款计划表和还款明细表，证明原告收到被告还款情况。 被告张杰的质证意见：对当票的真实性、合法性、关联性均不认可，该当票系复印件，无法核实其真伪；对借款合同、抵押合同真实性认可，合同约定的利率明显高于贷款市场报价利率四倍，约定利率过高，不应予以支持；关于提供的还款明细表真实性认可，其先付利息的约定不符合法律规定，被告偿还的款项应为本金；对银行电子回单的真实性认可；他项权证的真实性认可。 本院经审理认定事实如下：2020年1月6日原告（贷款人）与被告张杰、程俊芳（借款人）签订《石家庄金河典当有限公司借款合同》。该合同第一条约定借款期限自2020年1月6日起至2020年7月6日止，借款实际发放额及时间以当票为准，当票作为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力等；第二条约定借款金额1600000元；第三条约定本合同项下的借款本金所产生的贷款利息和综合费用按月支付，月利率为3.6‰，月综合费率为16.4‰；借款期限内，如遇利率调整，以当票为准；第四条约定按还款计划表偿还本金、利息和综合费用，还款日固定为每月的第5日；第七条约定合同到期被告未按合同约定归还借款本金、利息和综合费用，原告对逾期贷款在逾期期间除按前述约定正常计算利息和综合费用外，同时按日千分之二计收违约金；第八条约定还款顺序为：支付为实现债权和抵押权所产生全部费用、贷款利息、综合费用、贷款本金、违约金、赔偿金等；第九条约定被告程俊芳确认的邮寄地址为金域蓝湾小区1-1-401，被告张杰确定的送达地址为国际城24栋3单元402号，该地址适用于法院邮寄送达地址等等。同日，原告分两次向被告张杰账户转款共计1600000元。当票中记载的借款金额、月利率、月综合费率与借款合同相同。 2020年1月6日原告与被告程俊芳签订《石家庄金河典当有限公司抵押合同》，合同约定被告程俊芳以其名下位于石家庄市裕华区的房产［证号：冀（2019）石家庄市不动产权第XXXXXXX号］为借款1600000元提供抵押担保。2020年1月7日双方在石家庄市自然资源和规划局办理抵押登记，担保债权数额160万元。 还款计划表显示，二被告应在2020年1月6日付利息5952元、综合费用27115元，在2020年2月5日付利息5568元、综合费用25365元；在2020年3月5日付利息5952元、综合费用27115元，在2020年4月5日付利息5760元、综合费用26240元；在2020年5月5日付利息5952元、综合费用27115元；在2020年6月5日付利息5952元、综合费用27115元，在2020年7月6日还本金1600000元。二被告于2020年1月6日还33067元；2月7日还30933元，4月2日还33067元，5月7日还20000元，5月9日还10000元，5月11日还35067元，6月11日还32000元，7月6日偿还32000元，9月7日还30000元，共计偿还256134元。 本院认为，原告提交的当票、借款合同、网上银行电子回单，能够证实原、被告之间存在合法有效的借贷关系。原告虽按照约定在2020年1月6日给付二被告1600000元，但二被告于当日支付原告33067元，故借款本金应认定为1566933元。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款规定“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第二十九条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十一条第二款规定“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求按照当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”根据上述规定，本案属于2020年8月20日之后受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，故自2020年1月6日起至2020年8月19日止的利息（含综合费用等）应按月利率2%计算，自2020年8月20日到借款返还之日的利息（含综合费用等）按照合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算。 按照双方约定的还款日期，二被告在2020年2月5日应偿还月息及月综合费用共31339元，实际二被告在2月7日偿还30933元，尚欠406元；二被告在3月5日应偿还31339元，实际本月未偿还，累计尚欠31745元；二被告在4月5日应偿还31339元，实际在4月2日偿还33067元，累计尚欠30017元；二被告在5月5日应偿还31339元，自5月6日至5月11日应偿还的利息及综合费用为6268元，累计尚欠67624元，实际二被告自5月7日至5月11日共计偿还65067元，故截至5月11日二被告累计尚欠2557元。二被告自5月12日至6月11日应偿还利息及综合费用共31339元，实际二被告6月11日偿还32000元，累计尚欠1896元；二被告自2020年6月12日至7月6日的利息和综合费用为25071元，实际二被告7月6日偿还32000元，扣除尚欠的月息及月综合费用后剩余的5033元应认定为偿还的借款本金，故自2020年7月7日起借款本金变为1561900元。自2020年7月7日至8月19日的利息、综合费用等共计45816元，二被告于9月7日偿还30000元，尚欠8月19日前的利息15816元。二被告应以借款本金1561900元为基数，继续偿还原告自2020年8月20日到借款返还之日的利息，利率依法按合同成立时（2020年1月6日）一年期贷款市场报价利率四倍计算。 借款人程俊芳以其名下位于石家庄市裕华区的房产［证号：冀（2019）石家庄市不动产权第XXXXXXX号］为借款提供抵押担保，且约定当不能依合同约定履行到期债务时原告有权依法将抵押物作价、拍卖或其他方式处置，从所得款中优先得到偿还，现借款人未如期偿还借款，已构成违约，原告诉请对抵押财产享有优先受偿权，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十五条第一款、第二十九条、第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告张杰、程俊芳自本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金1561900元及利息（2020年8月19日前利息15816元、2020年8月20日起至借款返还之日止的利息按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算）； 被告张杰、程俊芳未按时履行第一项债务时，原告对被告程俊芳名下位于石家庄市裕华区的房产［证号：冀（2019）石家庄市不动产权第XXXXXXX号］作价、拍卖或其他方式处置后所得价款有权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19392元，减半收取计9696元及保全费5000元，由被告张杰、程俊芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（地址：河北省正定县，收件人：上诉材料收转窗口，邮编：050800）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起七日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郝宏海 二〇二一年一月六日 书记员  周哲哲 ——