河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1202民初5076号原告：广发银行股份有限公司三门峡分行，住所地：三门峡市湖滨区河堤北路与康园路西北角中国联通有限公司三门峡分公司综合楼。负责人：宋卫国，系该行行长。委托诉讼代理人：赵盼，系该行员工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：周青梅，河南蓝剑律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：王时伟，男，1984年9月24日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。被告：张喜娟，女，1984年3月13日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。原告广发银行股份有限公司三门峡分行（以下简称广发银行三门峡分行）诉被告王时伟、张喜娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行三门峡分行的委托诉讼代理人赵盼、周青梅，被告王时伟到庭参加诉讼，被告张喜娟经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告广发银行三门峡分行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告借款本金279262.24元及利息（利息计算方式为截止2020年8月2日为9563.56元，自2020年8月3日起以年利率17.16%计至本息全部清偿之日止）。事实和理由：2015年1月23日，被告王时伟在我行申请办理品种为“自信一贷”的个人信用贷款，用于其综合消费。经我行审核，确定贷款授信额度为30万元，该额度为循环额度期限5年。单笔贷款期限为36个月，贷款用途为综合消费。还款方式为等额本息，按月还本付息，还款日为每月24日，贷款利率为固定年利率13.20%。2020年1月13日至2020年1月15日，被告王时伟分6笔借走贷款。截止2020年8月2日，被告王时伟拖欠本金合计279262.64元、利息8974.83元、罚息409.72元及复利179.01元，合计288825.80元。王时伟未能按照合同条款约定按时归还本金及利息，我行多次催告其归还到期本金和罚息复利，被告一直未还。因被告王时伟家庭财务状况恶化，无力归还我行逾期贷款，逾期时间较长，已造成了合同违约。因此，我行根据约定终止双方借款合同，要求被告立即归还拖欠及剩余的借款本息。本案借款债务系被告王时伟与张喜娟夫妻关系存续期间发生的，根据《婚姻法》的相关规定，张喜娟应与王时伟承担共同还款责任。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告王时伟答辩称，对借款事实及欠款认可，愿意承担还款责任。该笔贷款时借给朋友使用，未用于家庭生活，贷款支用是发生在离婚之后。被告张喜娟未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年1月23日，王时伟向广发银行三门峡分行递交《自信卡（自信一贷）申请表》，主要内容：1、申请循环额度300000元，额度期限60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月24日。贷款用途为装修、耐用消费品、旅游。2、本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。3、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。3、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。王时伟（借款人）及其配偶张喜娟在该申请表落款处签字确认。2015年1月26日，广发银行三门峡分行出具《关于王时伟300000.00元人民币自信一贷的批复》，主要内容：循环贷款金额300000元，贷款期限60个月，单笔发放最长期限为36个月，贷款利率为固定年利率13.20%，还款方式为等额本息，担保方式为信用担保。2015年1月28日，广发银行三门峡分行向王时伟出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要内容：授信循环额度300000元，额度有效期限自2015年1月28日起至2020年1月28日止，贷款用途住房装修，还款方式为等额本息，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.10%计息。王时伟分别在通知书落款处签字并按捺指印。2020年1月13日，广发银行三门峡分行向王时伟账户发放贷款35000元（借据尾号0067），贷款期限36个月，年利率13.2%。该笔贷款发放后，王时伟在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年8月3日，尚欠借款本金32580.61元、借期内利息1151.35元，产生罚息47.81元及复利20.69元。2020年1月13日，广发银行三门峡分行向王时伟账户发放贷款50000元（借据尾号0068），贷款期限36个月，年利率13.2%。该笔贷款发放后，王时伟在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年8月3日，尚欠借款本金46543.70元、借期内利息1654.50元，产生罚息68.28元及复利29.88元。2020年1月14日，广发银行三门峡分行向王时伟账户发放贷款50000元（借据尾号0069），贷款期限36个月，年利率13.20%。该笔贷款发放后，王时伟在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年8月3日，尚欠借款本金46543.70元、借期内利息1654.50元，产生罚息68.28元及复利29.88元。2020年1月14日，广发银行三门峡分行向王时伟账户发放贷款59000元（借据尾号0070），贷款期限36个月，年利率13.2%。该笔贷款发放后，王时伟在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年8月3日，尚欠借款本金54921.58元、借期内利息1952.32元，产生罚息80.58元及复利35.24元。2020年1月15日，广发银行三门峡分行向王时伟账户发放贷款61000元（借据尾号0071），贷款期限36个月，年利率13.2%。该笔贷款发放后，王时伟在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年8月3日，尚欠借款本金56783.33元、借期内利息2018.50元，产生罚息83.31元及复利36.45元。2020年1月15日，广发银行三门峡分行向王时伟账户发放贷款45000元（借据尾号0072），贷款期限36个月，年利率13.2%。该笔贷款发放后，王时伟在借款期间多次出现未足额支付本息情况。截止2020年8月3日，尚欠借款本金41889.32元、借期内利息1489.05元，产生罚息61.46元及复利26.87元。截止2020年8月3日，上述6笔贷款剩余本金总计为279262.24元、借期内利息9920.22元。由于被告王时伟在上述6笔贷款借款期间多次出现未足额支付本息情况，原告终止双方借款合同，对该6笔借款自2020年5月24日起计收罚息和复利，并于2020年5月26日，广发银行三门峡分行就该6笔贷款向王时伟发出《逾期贷款催缴函》。本院认为，被告王时伟递交的自信卡（自信一贷）申请表系其真实意思表示，原告广发银行三门峡分行对原告的贷款申请予以核准，原被告之间的约定未违反法律法规的强制性规定，贷款合法有效。原告广发银行三门峡分行按照合同约定将300000元的贷款以额度内循环贷款的形式分别以6笔贷款发放给被告，已经完成了支付款项的义务，被告王时伟在6笔借款单笔约定借期内未按时还本付息，属于违约行为。被告王时伟应按照合同约定偿还原告广发银行三门峡分行6笔贷款剩余本金279262.24元、借期内利息9920.22元。关于罚息及复利，该6笔借款期限内贷款年利率均为13.2%，逾期罚息及逾期复利按合同该约定加收30%，即逾期罚息和逾期复利均为17.16%。逾期罚息本质上就是违约责任的承担方式,按照合同约定加收30%后足以弥补其损失,如再计收复利,有违公平和补偿原则。从利益衡量等因素综合考虑,对逾期后利息按照实际执行利率上浮30%即年利率17.16%计算,已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性。因此，原告主张的复利本院不予支持。关于6笔贷款逾期利息计算：6笔贷款王时伟均自2020年5月24日开始逾期，截止2020年8月3日共产生罚息计算为409.72元；截止2020年8月3日剩余本金总计为279262.24元，逾期利息应以剩余本金279262.24元为基数，自2020年8月4日起，按照年利率17.16%计算至本判决确定的给付之日止。关于被告张喜娟，其作为借款人配偶在合同借款人配偶处签字，应认定为夫妻共同债务，故被告张喜娟与被告王时伟对上述贷款本息、逾期利息承担共同偿还责任。综上所述，根据《根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院〈关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释〉》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决（缺席）如下：被告王时伟、张喜娟共同偿还原告广发银行股份有限公司三门峡分行6笔贷款剩余本金279262.24元、借期内利息9920.22元及逾期利息（逾期利息计算：截止2020年8月3日产生罚息计算为409.72元；此后应以剩余本金279262.24元为基数，自2020年8月4日起按照年利率17.16%计算至本判决确定的给付之日止）。上述款项，限于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2820元，减半收取1410元，由被告王时伟、张喜娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河南省三门峡市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  马宁二〇二一年一月十三日书记员  原媛