文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初23892号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵沛霖，重庆达美律师事务所律师。被告：陈蝶，女，汉族，1989年12月12日出生，住重庆市潼**。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司)诉被告陈蝶金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员巫松独任审理，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员雷丹丹担任法庭记录。原告中银金融公司委托诉讼代理人张向群到庭参加诉讼,被告陈蝶经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、陈蝶向中银金融公司归还贷款本金162499.84元；2、陈蝶向中银金融公司立即支付截止到2020年6月9日的利息9314.49元、滞纳金3387.29元、提前还款违约金3250元，并从2020年6月10日起以本金162499.84元为基数，按照年利率16.1%计算利息，并按照85元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止（利息、逾期还款滞纳金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；以上金额暂计178451.62元；3、中银金融公司有权对拍卖、变卖陈蝶所提供的抵押物（重庆市潼南县桂林街道办事处巴渝大道XXXX）的价款中在上述债权范围内优先受偿；4、陈蝶承担本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年9月6日，中银金融公司与陈蝶签订的【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称该合同）。该合同约定陈蝶向中银金融公司申请金额为170000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，约定该贷款利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60期，预计从2019年9月23日至2024年9月23日。合同约定贷款期限内，陈蝶以等额本息的方式偿还贷款。依照该合同约定，陈蝶将坐落于重庆市潼南县桂林街道办事处巴渝大道XXXX抵押给中银金融公司，并办理了抵押登记。该合同签订后，中银金融公司依约向陈蝶发放了该笔贷款，陈蝶却未按约定履行还款义务，并从2020年3月1日起开始逾期。根据该合同约定，陈蝶应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然陈蝶至今对中银金融公司的催收置之不理，而酿成纠纷。根据约定，如因履行该合同产生争议的，由本合同签订地，即重庆市渝中区人民法院管辖。综上，陈蝶未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，中银金融公司为维护自身的合法权益提起本案诉讼。被告陈蝶未作答辩。本院经审理查明的事实如下：2019年9月6日，中银金融公司（甲方，贷款人/抵押权人）与陈蝶（乙方，借款人/抵押人）、周鸿（丙方，抵押人/抵押房产共有人）签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：XXXX号），约定：消费金融贷款是指根据《消费金融公司试点管理办法》等法律法规的规定，经乙方申请并经甲方审核通过后，由甲方给予乙方的以合法消费为目的的融资。根据监管规定，甲方将为符合条件的客户提供消费贷款，有关条件以甲方的《新易贷-乐享贷业务规则》为准。借款金额为170000元，借款期限60个月，自2019年9月23日至2024年9月23日止，贷款用途为装修。乙方、丙方愿意以重庆市潼南县桂林街道办事处巴渝大道XXXX号房屋作为本合约担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用等）。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，根据合约所附的《新易贷-乐享贷业务规则》，逾期时贷款余额为160000元-170000元的，每日滞纳费为85元；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。甲方为第二抵押权人且第一抵押权人为商业银行的，贷款执行固定年利率16.1%。甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金。还款方式为按月等额本息。乙方未按期归还贷款本息视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成的，三方同意依法由合同签订地人民法院即重庆市渝中区人民法院管辖。一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，合同列明的送达地址为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同约定送达地址即视为有效送达地址。重庆市潼南区国土资源和房屋管理局于2019年9月24日出具的《不动产登记证明》（编号：XXXX号）载明：土地房屋抵押权（地房）；权利人：中银（地房司；义务人：陈蝶；坐落：潼南区桂林街道办事处巴渝大道XXXX；抵押面积113.18平方米。本笔系第二顺位抵押。2019年9月30日，中银金融公司向陈蝶发放贷款170000元。陈蝶于2020年3月1日逾期，截至2020年3月1日，陈蝶尚欠贷款本金162499.84元、利息2289.22元。此后陈蝶分别于2020年3月1日偿还利息157.77元，2020年3月21日偿还滞纳费0.21元，后再未还款。前述事实，有《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《不动产登记证明》、还款明细表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。中银金融公司与陈蝶签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中银金融公司按约发放贷款后，陈蝶未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，中银金融公司有权要求其偿还欠付的本息。鉴于案涉贷款于2020年3月1日逾期，故本院对中银金融公司提交的截至2020年3月1日陈蝶尚欠的本金及以尚欠本金为基数按年利率16.1%计算的利息予以确认，其中陈蝶逾期后已偿还利息157.77元部分应当扣除。关于逾期利息、滞纳费及提前还款违约金。根据《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，案涉贷款执行年利率为16.1%；逾期4日以上从逾期首日起计收滞纳费，逾期时贷款余额为160000元-170000元的，每日滞纳费为85元。本院认为，贷款逾期后，以欠付本金为基数按前述标准计收的滞纳费高于以欠付本金为基数按年利率16.1%计收的期内利息，中银金融公司在贷款逾期后计收的滞纳费足以填补其因借款人逾期还款所受损失，若再对借款人计收期内利息及提前还款违约金，既无法律依据与合同依据，亦加重借款人的违约责任，故本院仅支持逾期后中银金融公司按合同约定计收的滞纳费，对逾期后的期内利息及提前还款违约金不予支持。其中陈蝶逾期后已偿还滞纳费0.21元部分应当扣除。关于抵押担保。根据《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，陈蝶以其名下的位于重庆市潼南区桂林街道办事处巴渝大道2号10栋17-1的房屋为案涉债权提供抵押担保。《中华人民共和国物权法》第一百九十九条规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；......现查明，中银金融公司系第二顺位抵押，故中银金融公司对上述抵押房屋于第二顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。被告陈蝶经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈蝶在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付尚欠的贷款本金162499.84元、利息2131.45元；本息一并付清。二、被告陈蝶在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付自2020年3月1日起至本金付清之日止按85元/天计算的滞纳费（最终金额应再扣除已偿还的滞纳费0.21元）。三、原告中银消费金融有限公司对被告陈蝶名下的重庆市潼南区桂林街道办事处巴渝大道XXXX房屋在第二顺位于本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1935元，由被告陈蝶负担（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  巫 松二〇二一年一月十二日法官助理  舒丽娜书 记 员  雷丹丹