广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初29058号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：陈美，女，1987年7月24日出生，汉族，住江西省赣州市兴国县×××××××××××××，公民身份号码360×××××××********。被告：黄贻文，男，1985年4月26日出生，汉族，住江西省赣州市兴国县×××××××××××××，公民身份号码360×××××××********。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告陈美、黄贻文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘斌、两被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还全部借款本息1138858.32元[其中借款本金1122859.88元、利息（含罚息）15894.54元、复利103.9元，利息（含罚息）、复利暂计至2020年9月18日]以及自2020年9月19日起至全部本息实际清偿日止的利息（以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）；2.判令被告赔偿原告为实现债权而损失的本次一审律师费56165.75元；3.判令原告对被告位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××××的抵押物拍卖价款享有优先受偿权；4.因本案所产生的全部费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告承担。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还本金1122859.88元及截至2020年9月18日的利息15779.2元、罚息115.34元、复利103.9元，并从2020年9月19日起，以本金1122859.88元为基数按贷款利率上浮50%的罚息利率计收罚息至本金实际清偿之日，以利息15779.2元为基数按罚息利率计收复利至利息实际清偿之日，2020年9月18日之后的利息不再计收，只计收罚息、复利。事实和理由：2018年5月8日，原告与被告签订了合同编号为平银佛山房贷字2018第RL20180428001202号《房地产买卖抵押贷款合同》，约定贷款金额为1150000元，贷款期限为360个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%，本合同的抵押房产为佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××××，第十三条第一款约定，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：（1）甲方拖欠贷款本金、利息、费用等；第二款发生本条第一款所述违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方未实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；4、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；5、有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；12、依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿：拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有：发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产。现被告已经逾期，久催未付，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所诉。被告陈美辩称，确认曾向原告贷款，但对尚欠的本金、利息、罚息、复利具体金额不清楚。贷款后，被告陈美曾偿还一部分款项，后来将还款人变更为被告黄贻文。原告诉请的律师费过高，应以不超过10000元为宜。对原告诉请的对涉案房产拍卖所得价款享有优先受偿权无异议。诉讼费应由原告与两被告各承担一半。被告黄贻文辩称，不知道原告诉请的利息、罚息计算方法。原告诉请的律师费过高，应以不超过5000元为宜。对原告诉请的对涉案房产拍卖所得价款享有优先受偿权无异议。诉讼费应由原告与两被告各承担一半。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未提供证据。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，可以形成证据链，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年5月8日，两被告作为共同借款人与原告签订《房地产买卖抵押贷款合同》[合同编号：平银（佛山）房贷字（2018）第（RL20180428001202）号]，约定两被告向原告申请贷款1150000元，用途为买房，贷款期限360个月，自2018年4月28日至2048年4月28日，实际贷款金额和起止时间以借款借据/个人贷款出账凭证为准，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%，还款方式为按期等额还款，如有违约事件发生，原告有权要求两被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并约定两被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，两被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；还约定两被告自愿以其被告陈美名下位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××的房产提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下两被告应承担的全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。根据《个人贷款确认书》显示，原告于2018年8月17日向被告陈美划款人民币1150000元，贷款期限为360个月，贷款利率为年利率5.88%，还款方式为等额还款。两被告足额支付了第1期至第22期的当期本息，从第23期开始再无归还本息。原告依照合同约定从两被告的还款账户中扣除了两被告因逾期还款所产生的第23期的部分利息、罚息、复利。根据原告提交的《陈美还款记录》及《陈美还款计划表》显示，截至2020年9月18日，两被告尚欠原告第23期至第25期的本金3967.28元、利息15779.2元、罚息115.34元、复利103.9元，另有未到期本金1118892.6元需要提前归还。此后，两被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年11月2日提起本案诉讼。因委托广东安南律师事务所代理本案，原告与该律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告需支付本案律师费56165.75元。另查明，2018年6月22日，原告与两被告就两被告提供抵押担保的坐落于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××的房产办理了抵押权登记手续，《不动产登记证明》[粤×××××××**××号]载明抵押权的权利人为原告，义务人为被告陈美。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《房地产买卖抵押贷款合同》，是原告与两被告的真实意思表示，合法有效。两被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年9月18日，两被告尚欠原告逾期未还本金3967.28元、利息15779.2元，构成违约。原告要求两被告归还全部本金1122859.88（3967.28+1118892.6）元并支付截至2020年9月18日的利息15779.2元，符合合同约定，本院予以支持。其次，原告要求两被告支付截至2020年9月18日的罚息115.34元，并对本金1122859.88元从2020年9月19日起按年利率8.82%[5.88%×（1+50%）]计收罚息至本金实际清偿之日止。原告诉请截至2020年9月18日的罚息115.34元，符合《房地产买卖抵押贷款合同》的约定，并未加重被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、罚息总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的利息、罚息总计超出年利率24%的部分不予支持。再次，原告要求两被告支付截至2020年9月18日的复利103.9元，并对利息15779.2元从2020年9月19日起按年利率8.82%[5.88%×（1+50%）]计收复利至利息实际清偿日止。因罚息利率为贷款利率上浮50%，已具惩罚性，另外再计收复利，加重了两被告违约时可以预见的经济负担，故本院对关于复利的诉讼请求不予支持。另外，原告诉请律师费损失56165.75元，符合合同约定，金额合理，并未超出两被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。最后，原告诉请对涉案担保物享有优先受偿权。两被告以被告陈美名下的涉案房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告按《房地产买卖抵押贷款合同》的约定主张对涉案房产折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告陈美、黄贻文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金1122859.88元、利息15779.2元并支付罚息（截至2020年9月18日的罚息为115.34元，以1122859.88元为基数，从2020年9月19日起按年利率8.82%计算至本金实际清偿完毕之日止），上述利息、罚息合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告陈美、黄贻文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费56165.75元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告陈美、黄贻文提供担保的位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××××的房产[《不动产登记证明》编号：粤×××××××**号]折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15555.22元，减半收取计7777.61元，财产保全费5000元，共计12777.61元（原告已预交），由被告陈美、黄贻文负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年十二月二十六日书记员  伍时昭