四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1802民初58号 原告：雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行草坝分理处，住所地雅安市雨城区草坝镇慕义街**。 负责人：任霜叶，主任。 委托诉讼代理人（特别授权）：熊振屹，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴霞，女，系该公司员工。 被告：倪建康，男，1965年10月18日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：张春梅，女，1966年2月17日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：刘智全，男，1963年9月18日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：罗玉洪，女，1965年1月6日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 原告雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行草坝分理处（以下除判决主文外简称农商行草坝分理处）与被告倪建康、张春梅、刘智全、罗玉洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行草坝分理处的委托代诉讼理人熊振屹，被告张春梅、刘智全到庭参加诉讼。被告倪建康、罗玉洪经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行草坝分理处向本院提出诉讼请求：1．判令倪建康、张春梅归还贷款本金698000元，以及2018年10月21日至2020年7月22日的利息、复息、罚息共计99201.64元；2．判令倪建康、张春梅支付自2020年7月23日至贷款结清之日止的利息、复息、罚息；3．判令张春梅、刘智全、罗玉洪承担连带还款责任；4．判令倪建康、张春梅、刘智全、罗玉洪承担因诉讼而产生的所有费用；5．判决原告对拍卖、变卖抵押财产，即刘智全、罗玉洪位于雨城区××镇××路××号等2处房产（川（2017）雨城区不动产权第0××9号）所得款项享有优先受偿权。庭审中，农商行草坝分理处申请撤回了第3项诉讼请求，并明确第4项诉讼请求所涉诉讼标的仅为案件受理费。事实和理由：2018年8月15日，倪建康、张春梅向农商行草坝分理处申请借款698000元，用于归还雨城信个借7348022017000806-001号合同项下的借款。同时，刘智全、罗玉洪提供位于雨城区××镇××路××号等2处房产为倪建康、张春梅的债务提供担保。同日，农商行草坝分理处与倪建康、张春梅签订了《个人借款合同》，合同约定借款期限为一年，2019年8月14日到期，执行月利率4.79167‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。另外，2017年3月31日，农商行草坝分理处与刘智全、罗玉洪签订了《最高额抵押合同》，抵押期限为三年，2020年3月29日到期。上述合同签订后，农商行草坝分理处于2018年8月15日向倪建康、张春梅提供了698000元贷款，并于当日将该笔款项划入倪建康的银行账户。此后，倪建康、张春梅未按约定给付本息，截至2020年7月22日，尚欠贷款本金698000元，利息、复息、罚息共计99201.64元。刘智全、罗玉洪作为抵押人亦为履行抵最高额押担保合同义务。农商行草坝分理处多次催收未果，遂提起本案诉讼，望判如所请。 倪建康未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 张春梅辩称，借款是事实，未归还借款本金，对原告主张的利息、罚息、复息都无异议，但暂时无力归还借款本息。 刘智全辩称，没看到过钱，也没有用过钱，只做了一件事，就是签字。并且每次都是在自己要去上课之前20分钟左右签字、按手印。谁借的钱就该由谁归还。刘智全不应当承担责任，也没有能力承担责任。 罗玉洪未出庭应诉，但在其提交的书面答辩意见中辩称，缺少收入来源，加之上有老，下有小，不具有偿还贷款的能力。罗玉洪没有获取过贷款有关投资利益，没有承担风险的责任。 本院经审理认定事实如下： 2018年5月18日，倪建康、张春梅向农商行草坝分理处出具《借新还旧申请书》，主要载明：“本人倪建康、配偶张春梅因资金周转困难不能归还本人2017年4月14日贷款，特申请借款698000元，借款用途用于归还雨城信个借7348022017000806号合同下的借款人所欠贷款人的债务。已于2017年3月30日在雨城区不动产登记中心办理三年期最高额抵押，不动产权证：川（2017）雨城区不动产证明第0××3号。本人承诺坚持按时结息，到期归还贷款本息，否则承担由此带来的一切法律后果。倪建康、张春梅并出具《共同债务人承诺书》，作为共同债务人，对上述借款承担连带清偿责任，共同归还借款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而产生的一切费用。”为申请该笔贷款，倪建康、张春梅作为借款申请人，向农商行草坝分理处出具了《个人借款申请书》。该申请书担保人申明栏有罗玉洪、刘智全的签字捺印。 2018年5月30日，罗玉洪、刘智全作为抵押人向向农商行草坝分理处出具《房地产抵押承诺书》，主要载明：本人罗玉洪、刘智全自愿将本人名下所有的位于雨城区××镇××路××号等2处（建筑面积248.4平方米，用途住宅、商业服务，不动产权证号：川（2017）雨城区不动产权第0××9号）的房产为倪建康于2018年5月18日在贵分理处申请贷款陆拾玖万捌仟元作抵押担保……。 2018年8月15日，借款人倪建康、张春梅与贷款人农商行草坝分理处签订了《个人借款合同》，主要约定有：“借款金额698,000元，借款人应将借款用于归还雨城信个借7348022017000806号合同下借款人所欠贷款人的债务；借款金额陆拾玖万捌仟元整；借款期限为1年，从2018年8月15日起至2019年8月14日；贷款利率为固定利率，年利率5.75%，在借款期内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款担保方式为抵押。对借款人未按时不清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。”同日，农商行草坝分理处按约向倪建康发放了上述贷款698,000元。有倪建康、张春梅签字捺印的《借款借据》载明：借款日期2018年8月15日，借款到期日期2019年8月14日，借款金额698,000元，利率类别为固定利率，执行月利率4.79167‰，还款方式为按月结息，到期一次性还本。 上述贷款到期后，农商行草坝分理处曾于2019年11月11日向倪建康送达《逾期贷款催收通知书》。截至本案法庭调查结束时，倪建康、张春梅尚欠农商行草坝分理处借款本金698,000元，截至2020年7月22日欠付的利息、复息、罚息共计99,201.64元，以及2020年7月23日至借款清偿之日止按《个人借款合同》约定计算的利息、复息、罚息。刘智全、罗玉洪亦未履行担保义务。 另查明，倪建康与张春梅系夫妻关系。刘智全与罗玉洪系夫妻关系。2017年3月31日，抵押人（甲方）罗玉洪、刘智全与抵押权人（乙方）农商行草坝分理处签订了《最高额抵押合同》。合同约定（摘要）：“鉴于乙方为倪建康（下称“债务人”）连续办理发放人民币授信业务而将要与债务人在2017年3月30日至2020年3月29日期间（下称“债权确定期间”）签订人民币资金借款合同……（在债权确定期间签订的上述合同、协议及或其他法律文件下称“主合同”），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产：罗玉洪、刘智全所有的位于雨城区××镇××路××号等2处房产，不动产权证号为川（2017）雨城区不动产权第0××9号。担保范围及最高债权限额：本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下的受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费……）；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币柒拾万元；本合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押担保的范围，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财。合同争议解决方式：本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成的，向乙方住所地人民法院起诉。”2017年4月13日就前述抵押物办理抵押登记后，农商行草坝分理处取得了川（2017）雨城区不动产证明第0××3号不动产登记证明。 认定以上事实，有经当事人举证、质证，并经本院确认的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、身份证、结婚证、《借新还旧申请书》《共同债务人承诺书》《房地产抵押承诺书》《最高额抵押合同》《个人借款合同》《借款借据》《逾期贷款催收通知书》、不动产权证书、不动产登记证明，以及当事人在庭审中的陈述等证据证明。 本院认为，农商行草坝分理处与倪建康、张春梅签订的《个人借款合同》，与刘智全、罗玉洪签订的《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。农商行草坝分理处按照合同约定履行了放款义务。倪建康、张春梅未按合同约定还本付息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。农商行草坝分理处请求倪建康、张春梅偿还借款本金，并按合同约定支付利息、罚息、复息的主张，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 农商行草坝分理处在本案中主张的借款事实发生于案涉《最高额抵押合同》约定的债权确定期间内，且双方已就抵押财产依法办理了抵押登记。《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”倪建康、张春梅违约之后，农商行草坝分理处作为抵押权人，要求确认其有权就拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。罗玉洪、刘智全在农商行草坝分理处实现抵押权后，有权向倪建康、张春梅追偿。倪建康、罗玉洪经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃举证质证权利和庭审抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条规定，判决如下： 一、倪建康、张春梅于本判决发生法律效力之日起十日内返还雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行草坝分理处借款本金698,000元，并支付截至2020年7月22日的利息、罚息、复息99,201.64元，以及以未归还借款本金为基数，自2020年7月23日至借款清偿之日止，按双方于2018年8月15日签订的《个人借款合同》约定计算的利息、罚息、复利。 二、雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行草坝分理处有权就本判决第一项确定的债权以拍卖、变卖罗玉洪、刘智全所有的位于雨城区××镇××路××号等2处房产（不动产权证号：川（2017）雨城区不动产权第0××9号、抵押权证号：川（2017）雨城区不动产证明第0××3号）所得的价款在700000元的最高限额内优先受偿。罗玉洪、刘智全在雅安农村商业银行股份有限公司雨城支行草坝分理处实现抵押权后，有权向倪建康、张春梅追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,772元，减半收取计5,886元，由倪建康、张春梅、罗玉洪、刘智全共同负担（限于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审 判 员 吴定洪 二〇二一年一月二十九日 法官助理 王燕梅 书 记 员 张 丽