浙江省杭州市余杭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0110民初17576号 原告：中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行。住所地：浙江省杭州市余杭区东湖街道邱山大街**。统一社会信用代码913301108438376504。 负责人：余东升，该支行行长。 委托诉讼代理人：方永田，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：徐春霞，女，该支行员工。 被告：程运光，男，1982年9月10日出生，汉族，住安徽省歙县。 被告：李晓文，女，1982年7月25日出生，汉族，住安徽省桐城市。 被告：杭州越荣房地产开发有限公司，住，住所地浙江省杭州市余杭区余杭经济技术开发区泰极路****502C-99一社会信用代码91330110MA28X67P3H。 法定代表人：林峰，该公司董事长。 委托代理人：王雪，女，该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称农业银行余杭支行）与被告程运光、李晓文、杭州越荣房地产开发有限公司（以下简称越荣房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法由审判员吴高高适用简易程序于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行余杭支行的委托诉讼代理人方永田、徐春霞，被告越荣房地产公司的委托诉讼代理人王雪到庭参加诉讼，被告程运光、李晓文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告农业银行余杭支行基于与被告程运光、李晓文、越荣房地产公司签订编号为33020120180255136的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、编号为浙（2018）余杭区不动产证明第0128471号《不动产登记证明》、李晓文出具的共同还款责任承诺书、程运光签署的个人借款凭证以及程运光贷款还款流水即欠款明细清单等起诉，请求判令： 一、被告程运光、李晓文偿还原告农业银行余杭支行借款本金1387352.20元；二、被告程运光、李晓文支付原告农业银行余杭支行利息31888.88元、逾期利息493.05元、复利456.57元（利息暂计算至2020年8月27日，此后至借款本金实际支付之日止的利息、罚息、复利按合同编号33020120180255136《个人购房担保借款合同》的约定另计）；三、原告农业银行余杭支行对被告程运光、李晓文提供的抵押物，即位于杭州市余杭区××街道××幢××单元××室××编号为浙（2018）余杭区不动产证明第0128471号的项下房产以折价或拍卖、变卖的所得价款就上述一、二项债务优先受偿；四、被告越荣房地产公司对以上债务承担连带清偿责任；五、本案的案件受理费由上述被告程运光、李晓文、越荣房地产公司承担。诉讼中，农业银行余杭支行自述已分别于2020年9月21日和12月6日从程运光账户上扣收本金0.02元和26.16元，故变更第一项诉讼请求为：被告程运光、李晓文偿还原告农业银行余杭支行借款本金1387326.02元。 被告程运光、李晓文未作答辩，未提供证据，对农业银行余杭支行、越荣房地产公司提供的证据也放弃到庭质证的权利。 被告越荣房地产公司答辩称：因为程运光的涉案借款提供保证与农业银行余杭支行签署编号为33020120180255136的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》合同属实，但除该合同外，越荣房地产公司与农业银行余杭支行还签订有《一手房贷款业务银企合作协议》，在前述合同中，双方已经明确约定越荣房地产公司提供的系阶段性连带责任保证，担保的责任期限约定为自向借款人发放借款之日起至越荣房地产公司办妥不动产权属证书之日止，杭州市规划和自然资源局已于2020年11月16日向越荣房地产公司发送书面《不动产登记结果告知书》，告知越荣房地产公司申请坐落于杭州市余杭区××街道××幢××单元××室等（共计680套／间）国有建设用地使用权即房屋所有权首次登记，经记载于不动产登记薄，物权登记已生效，该局不再另行颁发不动产权证书（具体登记信息详见不动产登记清单），前述清单中包含了程运光、李晓文提供的抵押物，即坐落于杭州市余杭区××街道××幢××单元××室房屋，故越荣房地产公司无需再承担保证责任，更不需要承担本案的案件受理费，请求依法驳回农业银行余杭支行对越荣房地产公司的诉讼请求。 被告越荣房地产公司为支持其答辩意见，向本院提交并陈述了《一手房贷款业务银企合作协议》和不动产登记结果告知单及单元清单各一份，在卷佐证。 经质证，越荣房地产公司对农业银行余杭支行提交的证据无异议，但主张越荣房地产公司的保证责任期间应以越荣房地产公司与农业银行余杭支行的约定为准。农业银行余杭支行对越荣房地产公司提供的证据的真实性无异议，关联性有异议，主张《一手房贷款业务银企合作协议》系框架协议，非具体合同，涉案越荣房地产公司的担保责任仍依据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》10.7条约定确定。 经审查，农业银行余杭支行、越荣房地产公司提供的证据形式和来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认，作为认定本案相关事实的依据。 根据本院确认的有效证据以及到庭当事人在庭审中的陈述意见，本院认定的本案事实如下： 2018年12月7日，程运光为借款人、农业银行余杭支行为贷款人、越荣房地产公司为保证人和程运光、李晓文为抵押人签订编号为33020120180255136《个人购房担保借款合同》一份，约定：贷款金额148万元；贷款期限自2018年12月7日起至2038年12月06日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款用途为购买杭州市余杭区××街道××街道××幢××单元××室房屋；贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；放款账户为杭州越荣房地产开发有限公司嘉悦府32、35、36幢预售资金监管专户；还款方式为等额本金递减还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；担保方式为阶段性保证＋抵押，即由阶段性保证人越荣房地产公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带责任保证，由程运光、李晓文以所购房屋即坐落在杭州市余杭区××街道××街道××幢××单元××室房屋提供抵押担保。保证和抵押的范围均包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等实现债权的一切费用。 同日，李晓文向农业银行余杭支行出具《承担共同还款责任承诺书》，载明：本人对借款人程运光与贵行签订的编号为33020120180255136的信用业务合同及相关文书、凭证的合法有效性予以认可，并承诺在该信用业务合同项下，借款人与贵行实际形成的债务（包括债务本金、利息或手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等以及贵行为实现债权的一切合理费用），本人自愿承担共同还款责任。 2012年12月18日，农业银行余杭支行将148万元借款发放至合同指定账户，借款借据载明借款到期日期为2038年12月17日。案涉抵押物办理预购商品房抵押权预告登记，农业银行余杭支行取得编号（2018）余杭区不动产证明第012847号不动产登记证明。后因程运光、李晓文未按约定还款，农业银行余杭支行宣布贷款提前到期，核算主张截至2020年8月27日，程运光、李晓文尚欠本金1387352.20元，利息（含罚息、复利）32838.5元，并诉至本院，请求上判。 另查明，杭州市规划和自然资源局于2020年11月26日向越荣房地产公司发送《不动产登记结果告知书》，告知越荣房地产公司申请坐落于杭州市余杭区××街道××幢××单元××室等（共计680套／间）国有建设用地使用权及房屋所有权首次登记，经记载于不动产登记薄，物权登记已生效，该局不再另行颁发不动产权证书（具体登记信息详见不动产登记清单），涉案抵押房产，即坐落于杭州市余杭区××街道××幢××单元××室房屋含括在前述清单内。 又查明，农业银行余杭支行为甲方、越荣房地产公司为乙方签订《一手房贷款业务银企合作协议》，约定双方就坐落与杭州市余杭区××开发区××路××路××东南处（国有土地使用权证号浙20**余杭区不动产权证第0196670号、建设用地规划许可证号地字第201701537019号、建设工程规划许可证号建字第201801537014号、施工许可证号编号×××01、销（预）售许可证号余售许字（2018）第00550号）房地产开发项目的个人购房贷款业务进行合作，乙方为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款、个人商用房贷提供连带责任保证担保，合同第六条6.3.1约定“为个人住房贷款提供担保的，自甲方向该购房人发放贷款之日起，至以下第（4）种情况完成之日止：（1）该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押人的抵押登记手续；（2）办妥以甲方为抵押权人的该购房人所购房屋的抵押预告登记手续；（3）办妥以甲方为抵押权人的该购房人所购房屋的抵押登记后年；（4）乙方办妥不动产权属证书之日。合同第十条第10.7其他事项：甲乙双方关于阶段性担保期间的约定与《个人住房借款担保合同》、《个人房贷业务合作协议》及其他协议约定不一致的，以本协议约定为准。 本院认为：农业银行余杭支行与程运光、李晓文、越荣房地产公司签订的《个人购房担保借款合同》，李晓文向农业银行余杭支行出具的《共同还款承诺书》，与越荣房地产公司签订的《一手房贷款业务银企合作协议》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，本院确认合法有效。农业银行余杭支行依约发放了贷款，程运光未按约还本付息，农业银行余杭支行有权要求程运光提前返还全部借款本金、支付利息、罚息和复利。李晓文作为程运光前述债务共同还款责任人，应依约承担共同还款责任。程运光、李晓文以其购买的坐落于××街道××幢××单元××室作为抵押物为涉案贷款债务提供抵押担保并已办理抵押预告登记，现前述抵押房屋的所有权首次登记已经办理，已具备抵押登记条件，依法应认定抵押权自预告登记之日起设立，农业银行余杭支行有权主张对抵押房屋享有优先受偿权。对于越荣房地产公司的担保责任，根据本案审理查明，农业银行余杭支行和越荣房地产公司对越荣房地产公司提供的阶段性保证期间在《个人购房担保借款合同》和《一手房贷款业务银企合作协议》作出了不同的约定，但根据双方在《一手房贷款业务银企合作协议》10.7条的约定，越荣房地产公司的阶段性担保期间应以双方在《一手房贷款业务银企合作协议》中的约定为准，即越荣房地产公司的阶段性担保期间至越荣房地产公司办妥不动产权属证书之日时止，如前所述，越荣房地产公司已办理了涉案房屋所有权的首次登记，故越荣房地产公司主张其不再承担担保责任及本案案件受理费的抗辩意见，理由成立，本院予以采纳。 综上，农业银行余杭支行诉讼请求中的合理部分，本院予以支持，其余于法无据部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第四百零二条、第四百一十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十六条、第五十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告程运光、李晓文于本判决生效后十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行借款本金1387326.02元； 二、被告程运光、李晓文于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行利息（含罚息、复利）32838.5元（暂计算至2020年8月27日，此后至借款本金实际支付之日止的利息、罚息、复利按合同编号33020120180255136《个人购房担保借款合同》约定另计）； 三、原告中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行对被告程运光、李晓文提供的抵押物，即编号为浙（2018）余杭区不动产证明第0128471号的项下房产以折价或拍卖、变卖的所得价款就上述一、二项债务享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费17582元，减半收取8791元，由被告程运光、李晓文负担。 原告中国农业银行股份有限公司杭州余杭支行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；被告程运光、李晓文于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  吴高高 二〇二一年一月二十五日 书记员  朱心懿