上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0106民初53449号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。主要负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玲，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：严智杰，男，1977年5月8日出生，汉族，住上海市宝山区。被告：胡玲玲，女，1984年1月11日出生，汉族，住上海市宝山区。被告：稽桂宝，女，1947年12月31日出生，汉族，住上海市宝山区。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告严智杰、被告胡玲玲、被告稽桂宝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案受理，依法适用简易程序审理。同日，本院裁定准许原告提出的财产保全申请，并予以执行。本院于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周婷、被告严智杰、被告胡玲玲到庭参加诉讼,被告稽桂宝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令三被告归还原告截至2020年11月2日的贷款本金493,385.16元、利息10,896.22元、逾期利息433.82元，及自2020年11月3日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息为基数，按照合同约定的逾期利率计算)；2.三被告不履行上述还款义务的，原告有权申请以拍卖、变卖三被告名下位于上海市宝山区联谊路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由三被告继续清偿。事实和理由：三被告与原告签订了《个人抵押借款合同》，约定：三被告向原告借款700,000元，贷款期限300个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。合同的贷款利率系根据中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%，合同首年贷款利率为4.158%，按季调整，被告选择按月等额还本付息法，于每月的23日还本付息。合同约定，合同履行期间，约定利率下浮幅度超过15%的，如合同项下贷款逾期超过30天(含)，原告有权在当期结息日将贷款利率调整为基准利率下浮15%；对于本合同约定利率低于同期基准利率的，如逾期3个月(含)以上的，原告有权在当期结息日将贷款利率调整为基准利率。合同约定，被告不能按合同约定归还本息的，原告有权提前收回全部贷款并有权处置抵押房地产；被告任何一期未及时足额归回借款本息即视为逾期，从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，被告对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费)。合同约定：被告愿意以其位于上海市宝山区联谊路XXX弄XXX号XXX室的房地产作为本合同项下贷款本息、补偿金、损害赔偿金及实现债权费用的抵押担保；被告不能按合同约定归还本息的，原告有权行使抵押权，依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押于2009年12月18日依法办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告发放了全部贷款，履行了放款义务，但被告未按约履行还款义务。截至2020年12月22日，三被告尚欠原告贷款本金493,385.16元、利息14,655.13元、逾期利息670.11元。被告严智杰、被告胡玲玲对借款事实和金额均无异议，但因疫情影响收入，能力有限无法一次性还清。被告稽桂宝未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审核，原告提交的证据真实合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理并认定事实如下：根据原告陈述和上述经审查确认的证据，本院确认原告诉称属实。另查明，《个人抵押借款合同》6.2条约定，本合同履行期内，出现下列情形之一，原告有权要求三被告追加原告认可的担保措施或提前收回全部贷款，并有权处置抵押房地产：(1)三被告不能按合同约定归还本息的；……等等。2020年6月10日，三被告开始拖欠贷款。另，根据《中国人民银行公告》([2019]第30号)，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或转换为固定利率。审理中，原告确认2020年12月22日(开庭日)为贷款提前到期日，截至该日双方未重新协商利率，按合同和央行公告规定尚欠原告借款本金493,385.16元、利息14,655.13元、逾期利息670.11元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实引起的民事纠纷发生在民法典施行前，也无法律、司法解释的另外规定，故本案处理适用当时的法律和司法解释。本案《个人抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方理应恪守。现原告已履行合同义务，但三被告未履行按约还款的义务，显属违约，应承担违约责任。根据借款合同约定，该违约行为已构成提前收贷的条件。原告以2020年12月22日作为提前收贷日计算欠款本息，系对自身权利的处分，合法有效。所以，原告要求三被告提前还款、偿付利息、逾期利息、行使抵押权的请求，符合事实和法律规定，本院予以支持。利息、逾期利息的标准应按合同约定和央行公告规定执行。综上所述，原告的诉讼请求，合法有据，应予支持。被告稽桂宝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严智杰、被告胡玲玲、被告稽桂宝应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行贷款本金493,385.16元，偿付截止至2020年12月22日利息14,655.13元、逾期利息670.11元，并按《个人抵押借款合同》约定以及《中国人民银行公告》([2019]第30号)的规定，以贷款本金493,385.16元、利息14,655.13元之和为基数支付自2020年12月23日起至实际清偿之日止的逾期利息；二、被告严智杰、被告胡玲玲、被告稽桂宝不履行上述付款义务，原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告严智杰、被告胡玲玲、被告稽桂宝协议，以上海市宝山区联谊路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，不足部分由被告严智杰、被告胡玲玲、被告稽桂宝继续清偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,847.20元，减半收取4,423.60元，保全费3,043.60元，均由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 严亚璐二〇二一年一月十四日法官助理 张方圆书 记 员 兰方舟附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。