江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初7494号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地江苏省连云港市海州区苍梧路**。负责人：陈德，该分公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该分公司职员。被告：王善林，男，1968年4月20日出生，汉族，住所地江苏省灌云县。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司(以下简称人保连云港分公司)与被告王善林追偿权纠纷一案，本院于2020年11月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保连云港分公司的委托诉讼代理人卢正义、被告王善林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保连云港分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款155827.68元；2、判令被告支付保险费11340.96元；3、判令被告支付违约金（以167168.64元为基数，自2020年3月26日起按年利率24%计算变更为按LPR四倍计算至实际给付之日止）；4、判令被告承担本案受理费，保全费用等。原告变更第三项诉讼请求为判令被告支付违约金（以167168.64元为基数，自2020年3月26日起按LPR四倍计算至实际给付之日止）。事实和理由：2019年06月6日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告王善林，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（以下简称农业银行），贷款金额180000元，每月保险费为2825.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2019年6月6日，被告王善林与农业银行签订个人贷款合同，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告发放贷款180000元人民币，此后被告仅偿还部分贷款，剩余款项未偿还。为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年8月24曰，被保险人农业银行确认其于2020年3月26日收到原告支付的代偿款155827.68元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告依据合同约定及法律规定，依法提起诉讼，请法院支持原告诉请。被告王善林辩称，我找我朋友时碰上被告业务员，被告业务员说可以帮我贷款，后找个门市拍照，第二天把我带到人保公司，款项还没有下来，叫我支付2000多元，6日通过农业银行发放18万元，我实际收到13万元，5万元给这个业务员，我做生意亏损，我不是不还款，属于信用贷款，我每个月还款8000多元，已经还款6个月，我没有欠款15万多钱。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据以及其陈述，本院认定事实如下：一、2019年5月31日，被告王善林向原告人保连云港分公司递交中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，申请金额为30万元，申请期数36期，还款方式等额本息。同日，原告人保连云港分公司向被告王善林签发中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，该保险单载明：投保人为王善林，被保险人为农行连云港营业部，贷款金额为18万元，保险费102068.64元，保险金额为199750.45元，赔偿等待期80天，费率每月1.4194%；每月保险费2835.24元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托银行/第三方支付机构从指定账户扣除每月应缴保险费。3、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日至未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。二、2019年6月5日，被告王善林作为借款人与农行连云港营业部作为贷款人签订了《个人担保借款合同》，合同约定，借款金额为18万元整；借款用于日常生活消费；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号62×××70；借款人与贷款人约定分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。本合同项下借款的担保方式为保证。对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金等内容。保证方式为连带责任保证；保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。三、2019年6月6日，农行连云港营业部向被告王善林发放贷款18万元，并形成借款凭证。该借款凭证载明：借款金额为18万元；借款用途为日常生活消费；借款种类为人保消费保捷贷；借款日期为2019年6月6日，到期日期为2022年6月5日；还款周期为月；还款日为6日；执行利率6.88750%；逾期利率10.33125%。被告王善林按约向农行连云港营业部还款至2019年12月6日，之后再未归还本息和保费。后被保险人农行连云港营业部要求保证人人保连云港分公司清偿剩余贷款和利息。2020年12月7日，农行连云港营业部确认其于2020年3月26日收到原告人保连云港分公司支付的代偿款155827.68元，并同意将其对投保人王善林追偿的全部权益转让给原告人保连云港分公司。本院认为，农行连云港营业部与被告王善林之间签订的借款合同、原告人保连云港分公司与被告王善林签订的个人信用贷款保证保险合同系各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。农行连云港营业部按照约定发放贷款后，被告王善林未按合同的约定按时返还本息，已构成违约，农行连云港营业部依据借款合同的约定，有权宣布借款本息提前到期，并要求被告王善林、原告人保连云港分公司偿还借款本息、费用及其他损失。原告人保连云港分公司现已按照保险合同约定向被保险人农行连云港营业部清偿涉案的贷款本金、利息、罚息及复利共计155827.68元，原告人保连云港分公司依据保险合同约定向被告王善林主张偿还垫付款155827.68元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告人保连云港分公司还向被告王善林主张支付保险费11340.96元诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，而借款本息于2020年3月26日已全部得以清偿，即保险期间结束，被告王善林应支付保险期间内所欠保险费，即2019年12月6日至2020年3月26日三个月零20天的保险费，合计10395.88元(2835.24元/月*3月+2835.24元/30天*20天），原告人保连云港分公司主张的超出该部分金额的保险费，证据不足，本院不予支持；对于原告人保连云港分公司向被告王善林主张支付违约金（以167168.64元为基数，自2020年3月26日起按一年期LPR的四倍计算至实际给付之日止）的诉讼请求。该诉讼请求中计算的基数金额有误，本院认定以166223.56元作为计算违约金基数，其他部分本院予以采纳，即被告王善林向原告人保连云港分公司支付违约金（以166223.56元为基数，自2020年3月26日起按一年期LPR的四倍计算至实际给付之日止）。被告王善林抗辩称，我找我朋友时碰上被告业务员，被告业务员说可以帮我贷款，并叫我我支付2000多元。另外农业银行发放18万元，我实际收到13万元，5万元给保险公司业务员。本院认为，对于被告王善林向原告人保连云港分公司支付的2163元，该费用是意外保险的保险费，与本案无关；农业银行的贷款交易明细显示，农业银行向被告王善林账户一次性发放贷款18万元，被告王善林所说实际收到13万元，与事实不符，至于被告王善林将该笔贷款中的5万元支付给他人使用，与本案无关。故对被告的抗辩理由，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王善林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司理赔款155827.68元。二、被告王善林于本判决生效之日起十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司保险费10395.88元。三、被告王善林于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付违约金（以166223.56元为基数，自2020年3月26日起按一年期LPR的四倍计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3643元，由王善林负担（中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司已预交，王善林在支付款项时一并支付给中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 孟善业二〇二一年一月二十八日法官助理 张 壤书 记 员 武 蓓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（三）、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（四）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院收款银行：中国农业银行账号：62×××68收款行地址：农行连云港苍梧支行营业部三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-62396