重庆市云阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0235民初6940号 原告：杨贵方，女，汉族，1982年2月12日出生，住重庆市云阳县。 原告：李菊普，女，汉族，1955年3月6日出生，住重庆市云阳县。 原告：张亿，女，汉族，2005年2月25日出生，住重庆市云阳县。 原告：张建成，男，汉族，2008年1月27日出生，住重庆市云阳县。 法定代理人：杨贵方,女，汉族，1982年2月12日，系张建成母亲，监护人。 四原告的共同委托诉讼代理人：邹超，重庆龙脊律师事务所律师，特别授权。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码915000007339836650。 法定代表人：马欣，分公司负责人。 委托诉讼代理人：甘涛，男，汉族，1980年3月28日出生，系公司员工，特别授权。 委托诉讼代理人：向然，女，汉族，1985年6月13日出生，系公司员工，一般授权。 原告李菊普、杨贵方、张建成、张亿与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司保险纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨贵方及原告张建成、李菊普、张亿、杨贵方的共同委托诉讼代理人邹超，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司的委托诉讼代理人甘涛、向然到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李菊普、杨贵方、张建成、张亿向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告祥宁幸福保意外伤害保险金60000元、安行宝两全保险金1000000元，共计1060000元；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2020年8月13日凌晨，四原告近亲属张新富在云南省昭通市彝良县角奎镇大马村因自然灾害泥石流身故。2017年1月1日，投保人杨贵方为被保险人张新富在被告处投保了祥宁幸福保意外伤害保障计划和安行宝两全保险。按照约定，如被保险人意外身故，被告应当支付祥宁幸福保意外伤害保险金60000元，安行宝两全保险保险金1000000元，分配方式为法定。本次自然灾害发生在保险期间，泥石流属于约定的自然灾害，被告应当支付保险金。保险事故发生后，原告向被告索赔，被告出具《理赔决定通知书》，以被保险人张新富投保时载明职业为厨师，事故发生时职业为建筑工人，变更了职业及工种为由拒赔。然而，被告的解释不符合责任免除事由，且被告在签订合同时也未告知和提示职业变更为免赔条款，被告的拒赔理由显然不能成立。 中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司辩称，1、我公司在2016年12月9日与原告杨贵方形成安行宝两全保险以及祥宁幸福保合同关系。投保人杨贵方及被保险人张新富在投保时就其职业健康状态等诸多情形进行告知，被保险人的职业为食品商，归属于我公司职业代码编号1501021项下。因本案所涉两个险种均为意外伤害保险，尤其是安行宝两全保险，属于保费低、保额高特殊类型的意外伤害保险。我公司在承保时，对被保险人的职业有可承保范围的要求。只承保低风险职业的投保申请，即公司职业分类表内的一、二类职业。投保时张新富为食品商，属于保险范畴，故我公司经审核后同意投保，双方的保险合同据此成立。2、2020年9月17日我公司收到杨贵方的书面理赔申请，要求就张新富因自然灾害意外身故支付保险金。接申请后我公司调取相关材料，发现被保险人张新富系在云南省昭通市彝良县角奎镇某隧道工程施工现场工作后，休息期间因发生泥石流被淹没身故。张新富实际从事的职业并非其在投保时所告知的低风险的食品商，而是属于我公司职业分类表中归属于四类的高风险职业隧道工作人员，职业代码为0706007，依据保险条款约定，四类高风险职业不属于承保范围，且中途存在职业变更也没有向我公司进行告知。根据约定，我公司不应承担保险理赔。基于事实，我公司作出理赔决定。由于杨贵方还给张新富购买了其他保险，我公司的理赔决定就其他属于理赔范畴的险种进行了保险金支付，包括金佑人身终身寿险，基于死亡赔付101810.82元，基于该险种的身故关爱金支付了2382.37元，基于爱无忧两全保险A款支付身故保险金8169元，共计112362.19元，该款项以转账方式转入杨贵方尾号4934的账号。而本案所涉的祥宁幸福保和安行宝两全保险因不符合保险条款约定的给付条件，故我公司不予赔付。3、我公司作出的理赔时间为2020年10月12日。我公司认为就保险合同而言，我公司已经依据条款约定，严格履行了赔付义务。不属于赔付范围的保险金申请事项，我公司不应当再行承担相关的保险金责任。综上，请求法院查清事实，依法驳回原告的所有诉讼请求。 本院经审理查明如下事实：李菊普系张新富之母，杨贵方系张新富之妻、张建成系张新富之子、张亿系张新富之女。2020年7月1日左右，因原经营的食店受疫情影响，张新富前往云南省昭通市彝良县角奎镇大马村一隧道建设工地务工。2020年8月13日凌晨，张新富在该隧道建设工程工地务工结束后，在休息期间因发生自然灾害泥石流身故。 2016年12月9日，杨贵方作为投保人，张新富作为被保险人，向中国太平洋申请投保祥宁幸福保意外伤害保障计划A款（附加险），以及安行宝两全保险（2.0版），为此，杨贵方、张新富填写了相应的《个人人身保险投保单》，杨贵方还签署了个人人身保险产品投保提示书。个人人身保险投保单中载明被保险人张新富的职业（工种）为：食品商【一般商业买卖】，职业代码：1501021。2016年12月14日，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司出具两份《个人人身保险保险单》。第一份保险单载明：“保险单号：040491609532251，投保人：杨贵方，被保险人：张新富，险种名称及款式：安行宝两全保险（2.0版），保险期间：自2017年1月1日零时起至2046年12月31日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，每期保险费1880元，基本保险金额：1000000元”。第二份保险单载明：“保险单号：040011642257821，投保人：杨贵方，被保险人：张新富，险种名称及款式：祥宁幸福保意外伤害保障计划，保险期间：自2017年1月1日零时起至2017年12月31日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险费：100元，保险金额：意外伤害身故、残疾（适宜《个人人身意外伤害保险（99）条款》）60000元，特别约定：续保详见投保人签署或通过电话、网络、手机、微信等其他合法有效的方式确认的续保特约”。2017年12月17日，杨贵方签署两份《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，一份对应的投保单号为040491609532251，另一份对应的投保单号为040011642257821。回执中载明：“经核对，保险合同各项内容无误。你司保险代理人已就保险条款及各项权益作了认真详实的说明，本人已详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意”。杨贵方在投保后按约缴纳两份保险单的保险费，并对第二份保险单进行了续保。 《中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身意外伤害保险（99）条款》中约定：6.3职业或工种的确定与变更。我们将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，您可以通过本公司网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表。被保险人变更职业或工种，您或被保险人应于10日内以书面形式通知我们。……被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类，其危险程度增加而未依前款约定通知而发生保险事故的，我们按其原收保险费与应收保险费的比例计算并给付保险金；但如果被保险人所变更的职业或者工种在我们拒保范围内，我们不负给付保险的责任，但按约定退还保险单的现金价值（划线部分在条款中进行了加黑)。 《中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险（2.0版条款）中约定：》9.2职业或工种的确定与变更。我们将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，您可以通过本公司网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表及相关内容。本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。在本合同有效期内，被保险人变更职业或工种，您或被保险人应于10日内以书面形式通知我们。被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。若您或被保险人未按前款约定通知职业或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同的可保范围内的，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值（划线部分在条款中进行了加黑）。 中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表中载明：三、意外险的职业等级以“1”“2”“3”“4”代表，医疗费、保费豁免产品的职业等级参照意外险职业等级。医疗险、保费豁免产品的一类职业费率即为标准费率，医疗险（不包括附加医疗类险种）二、三、四类被保险人的费率分别为一类职业费率的1.1倍、1.2倍1.5培，拒保、特案类职业拒保，保费豁免险种职业加费标准参见产品的承保规则。按该分类表载明的分类，张新富投保时的职业（工种）为：食品商【一般商业买卖】，职业代码为1501021，意外险分类为1类。发生意外时的职业（工种）为：隧道工作人员，职业代码为0706007，意外险分类为4类。 2020年10月12日，被告作出《理赔决定通知书》，通知书中载明：本公司审慎核定所提供的有关资料与证明，根据保险条款及相关法律，对此次理赔申请作出如下处理：1、保单号040011642257821，险种代码及名称：AA5101、祥宁幸福保意外伤害保障计划，保单处理意见：退还保单现金价值，退费金额：18.93元，处理/理赔决定依据：依据条款第6.3条处理，保单效力：保险合同终止；2、保单号040491609532251，险种代码及名称：EM3111、安行宝两全保险（2.0版），保单处理意见：退还保单现金价值，退费金额：3423.69元，处理/理赔决定依据：依据条款第6.3条处理，保单效力：保险合同终止。此后，被告将前述退费金额共计3442.62元转入原告杨贵方账户。 上述事实，除有原、被告的陈述外，还有原、被告提交的保险单、保险条款、死亡证明、理赔决定通知书在卷佐证。上述证据客观真实，并能互相印证，本院予以采信，对其证明的事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告杨贵方与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，原、被告之间成立合法有效的人身意外保险合同关系。在保险合同中，保险公司对投保职业作出分类的原因在于各工程在从业时存在意外伤害的风险大小不同，该约定并无不当。原、被告双方应当按照保险合同条款的约定行使权利，履行义务。 原告诉称被告未告知其保险条款内容，被告不能以职业种类变更的理由拒绝理赔。但杨贵方作为投保人，张新富作为被保人在投保单中对自身职业（工种）进行了明确的填写，同时还签名表示已清楚投保险种的权利义务。此后，杨贵方还针对案涉两份保险合同签署了《客户权益保障确认书暨保险合同回执》。回执中均载明：“经核对，保险合同各项内容无误。你司保险代理人已就保险条款及各项权益作了认真实详实的说明，本人已详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签中同意”。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第二款“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务”的规定，足以认定被告已就保险条款向投保人履行了适当的告知和提示义务。在被告对保险范围、赔偿事由尽到了合理提示义务的情形下，投保人杨贵方、被保险人张新富均应当知晓其按保险合同约定应该能够从事工程的范围。无论张新富是长期还是临时前往隧道建设工地务工，其行为均导致被保险人的职业种类发生变更，且导致职业风险加大，前述合同条款应当对双方当事人产生法律约束力。 对于祥宁幸福保意外伤害保障计划，合同约定保险条款适用《中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身意外伤害保险（99）条款》，而该条款6.3中约定：“被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类，其危险程度增加而未依前款约定通知而发生保险事故的，我们按其原收保险费与应收保险费的比例计算并给付保险金；但如果被保险人所变更的职业或者工种在我们拒保范围内，我们不负给付保险的责任，但按约定退还保险单的现金价值”。按照该约定，被保险人张新富投保时的职业类型为食品商，意外险分类为1类，而其发生意外身故时的职业类型为隧道工作人员，意外险分类为4类。在该保险中，并未约定4类属于拒保的分类范围，而是属于危险程度增加的范围，在投保人或被保险人未按约定通知而发生保险事故的，被告应当按其原收保险费与应收保险费的比例计算并给付保险金。根据载明的收费方式，4类为在1类的保险费基础上按1.5倍的比例收取保险费，按该比例计算，被告应当支付原告保险金40000元（60000元×1/1.5），被告作出的《理赔决定通知书》条款适用虽然准确，但处理方式有误，本院依法纠正，对于本险种被告退还的保险单现金价值18.93元，庭审中双方同意在该付保险金时予以扣除，本院扣出后，被告尚应支付原告保险金39981.07元。 对于安行宝两全保险（2.0版），中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险（2.0版条款）中9.2约定：“本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围”，“未按前款约定通知职业或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同的可保范围内的，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值”。按照该约定，被保险人张新富在发生保险事故时，其实际职业职业类型为隧道工作人员，意外险分类为4类，属于保险合同约定的拒保范围，按保险条款的约定，被告的拒赔理由成立，本院对于原告要求被告赔偿该项保险金的诉讼请求，不予支持。 综上所述，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司还应当支付原告祥宁幸福保意外伤害保险的保险金39981.07元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十三条第二款之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内支付原告李菊普、杨贵方、张建成、张亿保险金39981.07元； 二、驳回原告李菊普、杨贵方、张建成、张亿的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取7170元，由原告李菊普、杨贵方、张建成、张亿负担6770元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司负担400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 江陆清 二〇二一年一月十五日 法官助理 冉启伟 书 记 员 范力丹