重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0192民初10282号原告：沈亮，男，1987年3月7日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告:中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000902834995C。负责人：周炯，总经理。委托诉讼代理人：宋鹏，泰和泰（重庆）律师事务所律师。原告沈亮与被告中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋保险重庆分公司）保险纠纷一案，本院于2019年10月20日立案后，依法适用简易程序于2020年11月17日公开开庭进行了审理，沈亮，太平洋保险重庆分公司的委托诉讼代理人宋鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沈亮向本院提出诉讼请求：一、判令太平洋保险重庆分公司继续与沈亮签订住院医疗保险单，并不能以相同的理由再次拒绝续签住院医疗保险单；二、本案全部诉讼费用由太平洋保险重庆分公司承担。事实及理由：沈亮于2018年11月2日在微信公众号向太平洋保险重庆分公司购买了医疗保险，之后续保一年。2020年8月，沈亮因股骨头坏死向太平洋保险重庆分公司申请理赔，太平洋保险重庆分公司以沈亮在2017年5月2日的住院记录为由，于2020年9月9日向沈亮发出《终止合同通知书》，拒绝续保。2017年5月2日住院记录的主要诊断：丛集性头痛；其他诊断：枕神经痛、腔隙性脑梗塞、高低密度脂蛋白胆固醇血症。太平洋保险重庆分公司以沈亮未告知腔隙性脑梗塞为由拒绝续保的理由不成立，理由如下：首先，投保人的告知义务限于保险人询问的范围，而保险合同中的告知事项为“脑梗塞”，并非“腔隙性脑梗塞”，沈亮无法区分两种病症。其次，保险合同告知事项提到的是过去一年是否发现有健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等），过去一年是否有连续服药、住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗，住院时间为2017年5月，不在购买时的一年内。再次，保险合同特别约定第6条明确不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝被保险人连续投保申请，或者单独调整被保险人的连续投保保费，而沈亮已经续保一次，太平洋保险重庆分公司不应拒绝续保。最后，根据合同法第三十九条第一款规定，对于脑梗塞和腔隙性脑梗塞被告并没有做详细说明，所以这两种不是一种病症，被告没有尽到解释说明义务。太平洋保险重庆分公司辩称，1.腔隙性脑梗塞属于脑梗塞一种，沈亮没有如实告知在投保前患有腔隙性脑梗塞，保险公司有权解除保险合同。2.2017年病历显示沈亮的工作单位为中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司，其对保险的了解超过普通人。3.沈亮2017年以及2020年病历既往史均记载发现乙肝，沈亮在投保前和投保后均因乙肝服用药物治疗，违反健康告知第2条，没有尽到如实告知义务，也属于保险人有权解除合同情形。4.本案所涉住院医疗保险条款属于短期健康型，保险期间是一年，合同条款也没有保证续约条款，沈亮无权要求无条件续约。5.因沈亮住院医疗保险单已经解除，本案无续保前提。6.保险法第十七条规定了保险人的提示说明义务，但本案争议焦点是合同是否继续履行或是否与沈亮建立保险关系，不涉及免除保险人责任的内容。综上，应驳回对沈亮的诉讼请求。当事人围绕其主张依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了质证。当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，能否达到证明目的后文详述。当事人对真实性无异议的证据如下：1.沈亮提交的住院医疗保险保险单、住院病案首页、《终止合同通知书》；2.太平洋保险重庆分公司提交的意外健康险理赔申请书、2017年5月2日住院病案资料、2020年8月5日住院病案资料、住院医疗保险条款。本院经审理认定事实如下：2017年5月2日至2017年5月12日，沈亮在中国人民解放军第三军医大学第三附属医院住院就诊，住院诊断为：丛集性头痛；其他诊断：枕神经痛、腔隙性脑梗塞、高低密度脂蛋白胆固醇血症。入院记录载明沈亮的既往史：发现“乙肝”20年，现服用“马来酸恩替卡韦片”治疗，自述2017年3月在西南医院感染科复查肝功能、乙肝病毒DNA基本正常。病案首页载明沈亮的工作单位为中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司。2018年11月2日，沈亮线上向太平洋保险重庆分公司购买了住院医疗保险，2019年10月30日沈亮再次投保了该保险，该日，太平洋保险重庆分公司向沈亮出具了《住院医疗保险保险单》，载明：保险金额100万元，保险费266元，保险期间自2019年11月2日起至2020年11月2日止；本产品不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝被保险人连续投保申请，或者单独调整被保险人的连续投保保费。在投保时的个人健康告知事项中，沈亮均勾选的“否”，与本案有关的告知事项包括：1.被保险人过去一年中是否有发现健康检查异常者（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等），过于一年内是否有连续服药、住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗者；2.被保险人是否曾经患有、被告知患有或正在患有“脑梗塞”疾病者。2020年8月5日至2020年8月17日，沈亮在陆军特色医学中心（大坪医院）住院就诊，住院诊断为：右股骨头无菌性坏死。入院记录载明沈亮的既往史：发现“乙肝”20年，现服用“马来酸恩替卡韦片”治疗，自述2017年3月在西南医院感染科复查肝功能、乙肝病毒DNA基本正常。出院后，2020年8月31日，沈亮向太平洋保险重庆分公司提交了理赔申请。2020年9月9日，太平洋保险重庆分公司向沈亮发出《终止合同通知书》，载明：经调查了解，被保险人投保前已患脑梗塞，贵方在投保时未如实告知上述事项，我司对此次保险事故承担给付保险金的责任，给付保险金后保险合同终止。本院认为，本案的争议焦点为：沈亮是否履行了如实告知义务。根据本院查明的事实，本院认为沈亮在投保时并未履行如实告知义务，理由如下：首先，沈亮认为2017年5月诊断出的“腔隙性脑梗塞”并非告知事项中的“脑梗塞”，对此，本院认为，语义上“腔隙性”是对“脑梗塞”的限制，“腔隙性脑梗塞”应属于“脑梗塞”的一种。沈亮认为“脑梗塞”包括“腔隙性脑梗塞”，致病都是因为脑部血液堵塞，只是二者表现的症状不同，“腔隙性脑梗塞”是堵住的不重要的脑部血管，从其认知来看，沈亮并不否认“腔隙性脑梗塞”属于“脑梗塞”的一种。基于前述分析，沈亮只是认为“腔隙性脑梗塞”属于较为轻微的“脑梗塞”，无需告知，但在应告知事项中的“脑梗塞”应当包括其概念之下的所有种概念，投保人不应当自行判断是否具有告知的必要，沈亮应当如实告知保险人其曾经患有“脑梗塞”的事项，然后由保险人来判断是否对投保产生影响。因此，本院依法认定沈亮没有如实告知其曾患有“脑梗塞”的事实。其次，在住院病案中载明沈亮患“乙肝”20年，服用“马来酸恩替卡韦片”治疗，本院认为，乙肝疾病属于通过血液检查当然可以发现的异常，沈亮对该事实应当知晓，因此，沈亮没有如实告知其在投保前一年内发现有血液异常的情况。同时，沈亮需要服药治疗乙肝，沈亮亦认可医生要求连续服药治疗，只是由于其工作原因出现过不按时服药的情况，但该情况按照常情常理理解应当属于连续服药的情形，因此，沈亮亦没有如实告知其在投保前一年内存在连续服药的情形。综上所述，沈亮存在两类未如实告知的情况，属于未如实履行告知义务的情形，足以影响太平洋保险重庆分公司决定是否同意承保或者提高保险费率，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，太平洋保险重庆分公司有权解除合同，其向沈亮发出《终止合同通知书》具有事实依据并符合法律规定，本院予以认可，沈亮要求继续履行的诉讼请求不予支持。此外，对于沈亮提出的依据保险单特别约定第6条，太平洋保险重庆分公司不应当解除合同，本院认为，该条约定是指在保险合同履行期间被保险人的健康状况出现问题并进行理赔后，保险人不得基于该项理由而拒绝继续承保，但本案中，太平洋保险重庆分公司并非基于该项理由而拒绝承保，而是根据保险法第十六条的规定以沈亮未如实履行告知义务为由解除合同，因此，沈亮不得基于该条约定而要求太平洋保险重庆分公司继续承保案涉保险。综上，沈亮的诉讼请求应予以驳回。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：驳回沈亮的全部诉讼请求。案件受理费13800元，减半收取6900元，由沈亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 乔小勇二〇二一年一月十四日法官助理 唐 崟书 记 员 王昭颖