河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0402民初4386号原告：中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地：河南省平顶山市新城区长安大道与育英路交叉口西北侧蓝湾国际大厦，统一社会信用代码：9141040087175155P。负责人：徐予鄂，行长。委托诉讼代理人：沙海淼，河南金年华律师事务所律师。被告：冯新波，男，汉族，1983年11月15日生，住河南省舞钢市。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称“中国银行平顶山分行”）与被告冯新波信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行平顶山分行的委托诉讼代理人沙海淼，被告冯新波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国银行平顶山分行向本院提起诉讼请求：1.判令冯新波偿还中国银行平顶山分行欠款本息、违约金、利息共计103149.64元（暂计算至2020年8月25日，之后相关利息、违约金按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。2.本案诉讼费等实现债权的费用由冯新波承担。事实与理由：冯新波向中国银行平顶山分行申领信用卡并填签《长中银白金信用卡申请表》，并亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。中国银行平顶山分行向冯新波核准发卡。申请表背面附“中国银行信用卡领用合约”，约定在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。冯新波使用卡号为62×××95的信用卡长期逾期，截至2020年8月25日冯新波应还款金额总计为103149.64元。其中，应还本金为81207.73元，应还利息为5762.96元，应还费用为16178.95元。综上，中国银行平顶山分行诉至本院。冯新波辩称，借款数额认可，答辩人的确申请并领取了信用卡。当时信用卡的额度是80000多元，现在截止2020年8月25日答辩人欠了103149.64元，本金是81207.73元，利息5762.96元，滞纳金费用是16178.95元。但答辩人从8月以后一直在还。经审理查明，2015年6月10日冯新波向中国银行平顶山分行申请信用卡，并签写中国银行信用卡个人申请表，申请表后附合约显示：“第一条申领甲方（冯新波）授权并同意，乙方（中国银行平顶山分行）在以下业务范围内向中国人民银行个人信用信息基础数据库等相关部门、机构或个人了解或查询甲方的信息等情况，并保留相关资料：（1）审核个人信用卡申请的；（2）审核个人作为信用卡申请人的担保人的；（3）对甲方信用卡透支或个人担保进行评估管理的……几方同意乙方有权在法律法规，监管规定允许的范围内，将甲方信息用于乙方其他产品和服务的交叉销售……第三条利息和收费在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，不适用免息还款规定、甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用卡信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）；第四条甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。甲方应提前1天保证扣款账户月充足，并核对账单中显示和扣款账号，如自动转账还款失败，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务……”。冯新波在中国银行信用卡个人申请表最后书写：“本人已阅读全部申请材料、充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用协议的各项规则。”主卡申请人冯新波签名确认。2015年8月31日中国银行平顶山分行向冯新波发放信用卡，卡产品类型为中银都市缤纷卡，信用限额为83000元。信用卡启用日期为2015年8月31日。信用卡激活日期为2015年9月8日。后冯新波使用卡号为62×××95的信用卡在使用过程中长期逾期，截止2020年8月25日冯新波欠付中国银行平顶山分行本金、利息、分期手续费、滞纳金共计103149.64元。自2020年8月26日起，利息、滞纳金、分期手续费按照中国银行信用卡个人申请表约定计算，滞纳金只收取6个月，超出部分不再收取。中国银行平顶山分行认为冯新波未履行相应的还款义务，其行为已经构成违约，故诉至本院。庭审中，冯新波辩称2020年8月28日偿还2000元，2020年9月29日偿还1300元，2020年10月29日偿还1000元，2020年12月29日偿还800元，共计5100元，该数额冲抵本金。中国银行平顶山分行予以认可。以上事实，有中国银行平顶山分行提交的冯新波身份证复印件、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统截图、信用卡逾期客户全量明细查询、信用卡历史交易查询及庭审笔录在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，冯新波向中国银行平顶山分行申领信用卡，双方签署中国银行信用卡领用合约，在信用卡账户不足以支付取现或消费金额时进行透支，中国银行平顶山分行、冯新波之间实际成立借款合同关系。冯新波透支后，应按中国银行信用卡领用合约约定履行偿还本金、利息及滞纳金等义务。根据庭审查明可知，截止2020年8月25日，冯新波尚欠本金81207.73元，应还利息为5762.96元，应还其他费用为16178.95元。冯新波于2020年8月28日偿还本金2000元，2020年9月29日偿还1300元，2020年10月29日偿还1000元，2020年12月29日偿还800元，共计清偿本金5100元，扣除该数额后，冯新波还欠本金76107.73元，同时2020年8月26日至2020年8月27日产生的利息、违约金则以本金81207.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年8月28日至2020年9月28日产生的利息、违约金以本金79207.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年9月29日至2020年10月28日产生的利息、违约金以本金77907.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年10月29日至2020年12月28日产生的利息、违约金以本金76907.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年12月29日至欠款实际清偿完毕之日止，产生的利息、违约金以本金76107.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算。对中国银行平顶山分行超出上述的部分的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、冯新波于本判决生效后十日内清偿中国银行股份有限公司平顶山分行欠款本金、利息、应收费用共计98049.64元（以上利息及相关费用暂计算至2020年8月25日，同时2020年8月26日至2020年8月27日产生的利息、违约金以本金81207.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年8月28日至2020年9月28日产生的利息、违约金以本金79207.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年9月29日至2020年10月28日产生的利息、违约金以本金77907.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年10月29日至2020年12月28日产生的利息、违约金以本金76907.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算；2020年12月29日至欠款实际清偿完毕之日止，产生的利息、违约金以本金76107.73元为基数，按照信用卡领用合约约定计算）；二、驳回中国银行股份有限公司平顶山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2363元，由冯新波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时缴纳上诉费用，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长  孙运涛审判员  赵小飞审判员  王焕丽二〇二一年一月二十七日书记员  崔梦珂