海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初13755号   原告：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，住所地海口市国贸大道国贸一横路**。统一社会信用代码：91460000984089780M。   负责人：徐青，该公司总经理。   委托诉讼代理人：陈炳翰、李金良，海南中邦律师事务所律师。   被告：杨庆，女，1976年12月31日出生，汉族，住海口市秀英区。公民身份号码：XXX。   被告：柯燎中，男，1976年2月15日出生，汉族，住海口市秀英区。公民身份号码：XXX。   原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人保海南分公司）诉被告杨庆、柯燎中保证保险合同纠纷一案，本院受理本案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保海南分公司的委托诉讼代理人陈炳翰、被告杨庆、柯燎中到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告人保海南分公司向本院提出诉讼请求：1、判决二被告赔偿原告151172.56元及支付保险费14596.2元，两项合计165768.76元。2、判决二被告支付拖欠前述款项的违约金，违约金以165768.76元为基数，自2020年10月10日起按每天0.06%标准主张至前述款项全部偿付完毕之日。3、诉讼费、保全费由二被告承担。事实与理由：2019年11月22日，中国光大银行股份有限公司海口分行与被告杨庆签订《个人贷款合同》，贷款数额180000元，为期36个月，按月等额本息还款。贷款合同第六条第四款约定，借款人需根据贷款人要求办理贷款担保保险，受益人为贷款人光大银行海口分行。2019年11月15日，被告杨庆向原告投保信用贷款保证保险，约定贷款金额180000元，保险金额200454.14元，被保险人为中国光大银行海口分行。合同约定保险期限自贷款发放至日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定，保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项。保险人支付赔款给被保险人之日起30日内借款人未归还保险人垫付的赔款的应支付违约金，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日0.06%计算至实际履行完毕之日。保险条款第五条约定借款人若未按照约定时间和金额还款，保险人对保险事故发生时的借款人未偿还的贷款本金及利息按照约定承担赔偿责任。此外，合同还约定了司法送达地址为：海口市秀英区。合同签订后，中国光大银行海口分行发放贷款180000元至被告杨庆。发放贷款后，被告未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息。经被保险人中国光大银行海口分行申请，原告进行调查核实，确认保险事故发生，属于保险理赔范围，损失金额为151172.56元，2020年10月10日，原告给予光大银行理赔。此后，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确定原告取得对借款人杨庆全部追偿权益，光大银行提供协助进行追偿。原告自2019年11月22日开始承保至2020年10月10日，后赔付保险赔偿款给被保险人，期间为323天，应交保费为23437.85元，被告实际缴纳保费为8841.65元，拖欠保费14596.2元。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。《保险法解释四》：“第七条保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。”该笔贷款由于借款人的违约行为，导致了保险事故的发生。原告支付了保险赔偿款，依法取得了法定代位追偿权，可以直接向借款人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。被告一在借款在向光大银行借款时，明确约定了借款的用途为生活所需。因此该笔债务属于夫妻共同债务，被告二应当对此承担连带责任。   被告杨庆、柯燎中共同答辩称，一、答辩人之前还款一直正常，珍惜个人信用，从没有出现过逾期。自第5期开始，受新冠疫情影响，答辩人所经营的餐厅倒闭，失去了家中唯一的收入来源。后面复工复产异常困难，现主要做社区团购，收入非常微薄，连家庭正常生活都难以维持，还有两个未成年的小孩正在读书。二、答辩人对被答辩人有以下几点异议:1、被答辩人保险费用计算的法律依据。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）》条款第24条第一条中，明确个人信用贷款保证保险基准费率、第二条明确规定了费率调整系数、第三条明确规定了保险费计算公式。保险费=保险金额*基准费率*费率调整系数，其中：月平均费率最低为0.1%，即基准费率*费率调整系数/贷款期限月数≥0.1％。据此计算，答辩人贷款180000元，36个月，利息20454.14元，其保费=（180000元+20454.14元）*18.53%*0.5=18572.06元。但，人保公司却擅自变更国家规定的保险费率，在计算保费时按每月1.1021%的费率计算保险费，得出保单上79529.04元高额保险费，是中国保监会规定费率的4.28倍。贷款18万，按36期计共需支出保费及银行利息共99983.18元按“等额本金”计算年利率达到36%之高。人保公司此行为违反了《中华人民共和国保险法》第11条关于“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”、第114条关于“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益”的规定，涉嫌以保险之名行放贷之实。2、答辩人此笔借贷，光大银行将贷前调查和贷后管理的实质性职责交由人保公司承担（银行只认保险公司，不认实际借款人），间接推高了融资成本，同时保险公司涉嫌对信贷资金的间接截留或挪用，其行为违反了银保监委发（2020）18号《中国银保监会工业和信息化部发展改革委员会财政部人民银行市场监管总局关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》中的禁止性规定。3、人保故意隐瞒与保险合同相关的重要内容：经保监会批准的《个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》。人保公司上述行为违反了《中华人民共和国保险法》第116条关于“保险公司及其工作人员在保险业务中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人;(二)对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”的规定。4、对于人保代偿的回单们质疑，请被答辩人出示代偿的回单。另《授权委托书》约定的保费划入人保账号：×××，答辩人打印的银行交易明细并未见该账号，仅是还贷-39251916002084001，这两个账号完全不同，答辩人对自己资金去向有法定知情权，请被答辩人就此作出解释。希望法庭考虑到当事人所面临的实际困境，能予协调个性还款方案，能分5年以上还款。   经审理查明，2019年11月22日，被告杨庆与中国光大银行股份有限公司海口分行签订《个人贷款合同》，贷款数额180000元，为期36个月，按月等额本息还款。2019年11月15日，被告杨庆向原告人保海南分公司投保信用贷款保证保险，主要约定：“一、贷款金额180000元，保险金额200454.14元,被保险人为中国光大银行股份有限公司海口分行，保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；二、保险费率为每月1.1021%，每月保险费为2209.14元，从2020年2月20日至2023年1月20日分36期支付保险费；三、保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项；四、保险人支付赔款给被保险人之日起30日内借款人未归还保险人垫付的赔款的应支付违约金，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日0.06%计算至实际履行完毕之日”。合同签订后，中国光大银行海口分行发放贷款180000元至被告杨庆。后被告未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息，中国光大银行海口分行损失金额为151172.56元。2020年10月10日，原告给予光大银行理赔。原告自2019年11月22日开始承保至2020年10月10日，后赔付保险赔偿款给被保险人，期间为323天，应交保费为23437.85元，被告实际缴纳保费为8841.65元，欠付保费14596.2元。   另查明，被告杨庆、柯燎中系夫妻关系，《个人贷款合同》中明确约定了被告杨庆借款的用途为生产生活所需。   本院所确认的上述事实，有《个人贷款合同》、信用保证保险保险单、投保单、保险条款及其他附件、消费对账单、代偿债务及权益转让确认书、代偿债务通知书、邮寄回单、结算账户还款及理赔扣划明细、保费扣划明细、个人保证保险贷款合作协议等在案为凭。这些证明材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。   本院认为，原告人保海南分公司与被告杨庆签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，主体适格，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方应依约履行合同义务。被告提出原告违规提高保险费率收取保险费的抗辩意见缺乏事实依据，本院不予采信。被告杨庆在贷款期限内未按贷款合同的约定偿还贷款本息，在拖欠贷款的天数满足保险单约定的理赔条件后，原告人保海南分公司依据保险单的约定承担了保证保险责任，向被保险人支付了理赔款151172.56元。同时，被告杨庆欠付原告人保海南分公司保费14596.2元未支付。因此，原告人保海南分公司要求被告杨庆支付理赔款151172.56元、保费14596.2元，有事实及法律依据，本院予以支持。原告人保海南分公司向被保险人理赔后，被告杨庆未向原告人保海南分公司支付上述理赔款和拖欠的保费已经超过30天，已经构成违约，应当向原告人保海南分公司支付违约金。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，如被告杨庆于原告人保海南分公司理赔当日起30日内未归还理赔款，则“违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日0.06%计算至实际履行完毕之日”。考虑本案原告人保海南分公司的直接损失、可期待利益损失、新冠疫情不可抗力、被告此前按时还贷等内容，可以看出，原告人保海南分公司主张的违约金与其存在的损失相比明显过高，显失公平，本院酌情将违约金调整至按每日万分之五计付。原告人保海南分公司主张的超出部分，本院不予支持。另两被告系夫妻关系，借款用途为生产生活所需，因此该笔债务属于夫妻共同债务，被告柯燎中应对上述债权承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：   一、被告杨庆、柯燎中须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司支付理赔款151172.56元、保费14596.2元，并支付违约金（违约金以拖欠的理赔款和保费之和为基数，按每日万分之五为标准，自2020年10月10日起计至款项实际付清之日止）；   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1807.69元、保全申请费1349元（原告已预付），均由被告杨庆、柯燎中负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 阳力平     二〇二一年一月二十日   书记员 林名泽   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国民法典》   第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   ……。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。