河北省承德县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0821民初1948号 原告：梁文平，女，1966年10月13日出生，汉族，农民，住河北省承德市承德县。 委托诉讼代理人：刘心瑶，承德县法律援助中心律师。 被告：阳光人寿保险股份有限公司河北分公司，住河北省石家庄市桥**自强路省招大厦**。 负责人：冯琦，总经理。 委托诉讼代理人：鲁心伶，女，1990年10月2日出生，满族，阳光人寿保险股份有限公司承德支公司职工，住河北省承德市双桥区。 委托诉讼代理人：赵力，男，1982年4月24日出生，满族，阳光人寿保险股份有限公司承德支公司职工，住河北省承德市双桥区。 原告梁文平与被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司保险纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年7月31日、2021年1月11日公开开庭进行了审理。被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司负责人冯琦经本院合法传唤未到庭，原告梁文平及其委托诉讼代理人刘心瑶、被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司委托诉讼代理人鲁心伶、赵力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告梁文平向本院提出诉讼请求：1.要求被告给付保险金人民币65000.00元；2.诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：要求解除保险合同，具体退保金以被告按照合同约定办理退保日期时保险公司系统查询数额为准。事实和理由：2017年1月2日，原告梁文平为王德伟在被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司处投保了阳光人寿创富一号年金保险（分红型）、阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）。保险条款约定：在犹豫期后解除保险合同被告退还投保人即原告梁文平保单现金价值。2020年6月16日，原告梁文平向被告提出解除保险合同的要求，但被告以各种理由拒绝为原告办理解除合同手续，经二原告多次与被告协商未果。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请依法判决。 被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司辩称：一、原告请求不符合应退还合同现金价值的约定条件，答辩人不承担退还65000.00元的责任。1、原告梁文平作为投保人于2017年1月2日为王德伟购买了答辩人处“创富一号”保险产品，年交保费20000.00元，共交3年，累计缴费60000.00元整；2、原告2017年6月1日申请办理保单贷款15000.00元，2018年5月3日，原告向公司办理了保单还款手续，但却只填写了还款申请的书面材料，贷款及产生的利息至今未归还给保险公司。因其贷款及产生的利息，截至2020年7月23日，其保险账户的现金价值仅为43821.18元；3、双方签订的“创富一号保险条款”及条款7.1约定，犹豫期后解除合同（退保）：保险公司自收到客户解除合同申请书之日起30日内向客户退还本合同当时的现金价值。客户犹豫期后解除合同会遭受一定损失。二、本案投保人对保险及保险合同条款十分清楚，原告是答辩人处的保险代理人，是具有较强保险意识的特殊人员，她对购买的保险合同十分清楚，尤其是保单贷款、现金价值、保险合同解除条款均十分清楚。综上所述，原告的诉求毫无依据。恳请法院依法驳回原告全部诉讼请求。 原告梁文平围绕其诉讼请求提交如下证据：证据1、保险合同一份（复印件与原件核对一致），拟证明原告与被告之间签订了保险合同，保险合同中的签名才是原告梁文平的本人签名；证据2、保单贷还款申请书复印件一份两张，拟证明这份申请书并非原告亲自办理，亲自签名，而保险公司却发放了贷款，阳光保险公司在管理和审查过程中存在过错；证据3、借条一张（复印件与原件核对一致），拟证明阳光保险公司的业务员伪造原告签名，抵押原告保单贷款，此款项由被告业务员王春海使用；证据4、借记卡明细清单三张，拟证明原告履行交款义务，与证据三相互印证，此笔贷款由被告业务员王春海使用，原告毫不知情；证据5、唐山物证司法鉴定中心鉴定意见书一份，拟证明两份保单贷还款投保书“梁文平”签名非梁文平本人书写，证明被告在办理保险过程中存在过错，给原告造成重大的经济损失；证据6、发票一张，拟证明鉴定费5000.00元，因此次被告存在过错给原告造成额外的损失，鉴定费应由被告承担。被告质证意见：证据1、保险合同认可无异议；证据2、保单贷还款申请书真实性、合法性认可无异议，证明目的不认可，贷还款申请人是梁文平，贷款金额也是直接打入了原告投保的账户，不认可原告所说不是她本人办理的；证据3、借条与本案无关，这是原告与王春海之间的借条；证据4、真实性无异议，达不到原告的证明目的，不能证实这笔贷款由谁取出；证据5、6真实性无异议。 被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司针对原告的诉讼请求提交如下证据：证据1、人身保险投保提示书、电子投保申请确认书（复印件与原件核对一致），拟证明投保时原告所签署的上述投保资料均提示客户确认已了解保险条款的各项内容（注意保险责任、责任免除、犹豫期、退保等关键信息）；证据2、保单贷还款申请书两页、保单贷还款申请书三页（复印件与原件核对一致），拟证明原告2017年6月1日向我公司申请保单贷款15000.00元，并且公司已将贷款打入原告申请书所填的账户；2018年5月3日原告向公司办理保单还款手续，但该款至今未还；证据3、阳光保险集团人寿保险统一收付费平台截图一张，证明我公司于2017年6月2日将该笔贷款打入原告账户，该账户也是原告投保时的账户，也是申请书上的账户；证据4、阳光保险集团人寿保险现金价值平台截图一张，证明如果投保人退费，以现金价值为准，以2020年7月23日为准退原告43821.18元，这里面扣除了原告贷款15000.00元的本金及利息合计17652.19元；证据5、2021年1月18日系统查询记录截图一张。原告质证意见：证据1、认可无异议；证据2、真实性、合法性、证明目的均不认可，2017年贷款申请书投保人的签名与保险合同作对比，明显不是原告本人的签名，且原告也未到场办理贷款申请，这份证据能够证明被告在审核过程中，没有做到审核义务，存在严重过错，致使原告遭受经济损失；证据3、阳光保险集团人寿保险统一收付费平台截图认可，证明原告履行了交纳保险费的义务，保险合同成立，按照保险合同的约定，被告应给付保险金；证据4、原告现在投保的涉案保险合同的现在的保单现金价值不予认可，因为这是由于被告存在过错，使用错误的计算方法而产生的保单现金价值金额；证据5、认可，退保金应以实际退费日期计算，不能包含贷款的本金及利息。 经审理查明：原告梁文平（投保人）于2017年1月2日在被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司（保险人）处以王德伟为被保险人，投保了阳光人寿创富一号年金保险（分红型）、阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型），保险单号8026000077351648，保险费合计：20000.00元，交费期间3年，交费频率：年交，基本保险金额1300.00元，红利领取方式：累积生息。保险期间自生效日零时起至被保险人年满105周岁的首个保单周年日零时止。保险单自2017年1月3日生效。阳光人寿创富一号年金保险（分红型）合同2我们提供的保障2.2基本保险金额本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。2.4保险责任在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：2.4.1生存年金本合同的第3个保单周年日（含）起，至本合同保险期间届满时止，若被保险人在每个保单周年日时仍生存，我们按照本合同基本保险金额给付生存年金。如果您同时投保了《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》，则生存年金将自动作为保险费进入该附加合同的个人账户，具体事项以《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》合同的约定为准。4保单红利4.1保单红利的确定及派发本合同为分红保险合同，在本合同有效期内，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。在本合同有效期内，按照保险监管机关的有关规定，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。若我们确定本合同有红利分配，则红利将于保单周年日派发给您。我们会向您提供每个保单年度的分红报告，告知您分红的具体情况。4.2保单红利的领取我们提供累积生息的红利领取方式，即红利留存在本公司，按我们每年确定的利率储存生息，并于您申请或本合同效力终止时给付。如果您同时投保了《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》，则红利将自动作为保险费进入该附加合同的个人账户，具体事项以《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》合同的约定为准。6现金价值权益6.1现金价值本合同各保单年度末的现金价值会在保险单上载明。保单年度内的现金价值，您可以向我们咨询。若基本保险金额发生变更，则现金价值将按变更后的基本保险金额重新计算。现金价值表：保单年度末1对应现金价值17000.00元、2对应现金价值34400.00元、3对应现金价值56640.00元、4对应现金价值56646.00元……。注：本表所列现金价值为保单年度末现金价值。保单年度内的现金价值，可以向我们咨询。若犹豫期后退保，我们还的现金价值为保单当时的现金价值。6.2保单贷款在本合同有效期内且在累积有现金价值的情况下，您可以申请并经我们审核同意后办理保单贷款。除另有约定外，贷款金额不超过当时现金价值的95%扣除本合同未偿还的保单贷款本金及利息后的余额。每次贷款的期限最长不超过6个月。贷款利息按条款约定利率（见11.12）计算。贷款本金及利息在贷款到期时一并归还。若您到期未能足额偿还贷款本金及利息，则您所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计算。8合同解除8.1犹豫期后解除合同（退保）的手续及风险自我们收到解除合同申请书时起，本合同效力终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同当时的现金价值。10.4关于附加万能保险合同特别约定若《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》合同附加于本合同，在本合同有效期内，本合同的生存年金及累积生息红利领取方式下的保单红利将自动作为保险费进入该《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》的个人账户，具体事项以《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》合同的约定为准。《阳光人寿附加财富账户年金保险E款（万能型）》合同2我们提供的保障2.2基本保险金额本附加合同的保险责任与保险金额无关。2.3.2满期保险金若被保险人于本附加合同保险期间届满时仍生存，我们按保险期间届满时本附加合同的个人账户价值给付满期保险金，给付后个人账户价值为零，本附加合同效力终止。4保险费4.1来自主合同的保险利益除追加保险费外，本附加合同的保险费仅来自于主合同在终止前所产生的生存年金及累积生息红利领取方式下的保单红利，具体以主合同中与本附加合同有关的条款约定为准。5个人账户5.2个人账户价值我们每月1日对上月的个人账户结算一次，我们将自结算日起6个工作日内宣告个人账户的上月结算利率（见10.11）。个人账户价值按我们宣告的上月结算利率累积，结算利率不低于个人账户的最低保证利率（见10.12）（结算时，年利率均按复利方式转换为日利率）。在本附加合同终止结算时，计算天数为本附加合同当月的实际经过天数，日利率为本附加合同规定的最低保证利率对应的日利率。部分领取的个人账户价值于领取日从个人账户价值中扣除。5.4保单贷款若您的保单贷款本金及利息未偿还，则不能申请个人账户价值的部分领取。7合同解除7.1犹豫期后解除合同（退保）的手续及风险自我们收到解除合同申请书时起，本附加合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内，将本附加合同效力终止日的个人账户价值扣除退保费用后的余额退还给您。7.2退保费用保单年度第3及以后退保费用0元。 原告梁文平签订保险合同后，分别于2017年1月2日、2018年1月25日、2019年1月21日每年交保费20000.00元，合计60000.00元。2020年6月16日，原告向被告提出解除保险合同申请，被告称原告于2017年6月1日用上述保单在被告处申请保单贷款15000.00元，该笔贷款已打入原告投保时账户，但该笔贷款至今未偿还，被告以此为理由，同意解除保险合同，但应扣除贷款本金15000.00元及利息。原告梁文平对贷款不予认可，于2020年8月2日提出对被告提交的证据2017年6月1日和2018年5月3日两份《保单贷还款申请书》中投保人签名处的“梁文平”是否为本人所书写进行司法鉴定。经本院委托，唐山物证司法鉴定中心于2020年12月21日出具鉴定意见：送检的2017年6月1日和2018年5月3日两份《保单贷还款申请书》上投保人签名处书写的“梁文平”签名字迹不是梁文平本人所书写。支出鉴定费5000.00元。原、被告均认可按照保险合同约定退保产生的保险金包括：主险创富一号退保金、附加财富账户年金保险E款退保金和主险创富一号保单日红利退保金，上述数值均不是固定的，需以被告系统查询为准。 认定上述事实的证据有：原告梁文平提交的《保险合同》、保单贷还款申请书、借记卡明细清单、唐山物证司法鉴定中心鉴定意见书、发票；被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司提交的人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、保单贷还款申请书、阳光保险集团人寿保险统一收付费平台截图以及原、被告当庭陈述予以在卷佐证。 本院认为，原告梁文平与被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司签订的《保险合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。根据保险法规定，投保人投保自愿、退保自由，原告要求解除《保险合同》，本院予以支持。关于被告退还保险金的数额问题，《保险合同》中阳光人寿创富一号年金保险8.1条及阳光人寿附加财富账户年金保险E款7.1条均对犹豫期后解除合同（退保）的手续及风险进行了约定，原告诉请被告按《保险合同》约定退还保险金，本院予以支持。被告辩称退给原告的保险金应扣除原告贷款本金15000.00元及利息，原告梁文平否认借过该笔贷款，经鉴定，保单贷还款申请书中的投保人“梁文平”名字并非原告梁文平本人签署，保单贷还款申请书对原告梁文平不具有约束力，被告关于扣除贷款本金及利息的辩称，本院不予支持，被告可另案向实际贷款债务人主张权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第五十四条之规定，判决如下： 一、解除原告梁文平与被告阳光人寿保险股份有限公司河 北分公司于2017年1月2日成立的《保险合同》； 二、被告于本判决生效后十日内退还原告保险金，保险金具体数额以被告办理退保日期时按照合同约定其系统查询数额为准（不扣除贷款本金15000.00元及利息）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计712.50元，鉴定费5000.00元，由被告阳光人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审判员 姜 尚 二〇二一年一月二十六日 书记员 刘冬梅 附页： 一、相关法律条文 1、《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 2、《中华人民共和国保险法》 第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第五十四条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 二、告知事项 当事人对本判决不服，应在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状8份，并交纳上诉费人民币1425.00元，上诉于河北省承德市中级人民法院，逾期未上诉本判决将发生法律效力。判决生效后，当事人应按判决确定的时间、数额全面履行义务，权利人可自判决生效之日起二年内申请强制执行。