广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3067号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地：广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路**，统一社会信用代码：9144040089267144XY。负责人：谭文华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：谢龙洋，男，1994年5月20日出生，汉族，住所：广东省五华县××××××河新，公民身份号码：441×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告谢龙洋（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序。在审理过程中，因被告下落不明，需公告送达，不宜适用简易程序进行审理。本院于2020年9月28日裁定转为普通程序，由审判员杨瑛与人民陪审员陈珏静、张妙群组成合议庭。后因工作安排变更，审判员杨瑛变更为审判员韩蕾蕾。本案于2020年12月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还编号为440×××××××××××101的《个人购房担保借款合同》项下的借款本金384775.55元（含暂计至2020年8月2日逾期未还本金2658.25元，提前收回借款本金382117.30元）以及暂计至2020年8月2日的正常息5328.16元、罚息20.82元、复利41.90元；2.判令被告向原告支付编号为440×××××××××××101的《个人购房担保借款合同》项下从2020年8月3日起至被告实际还清之日的利息、罚息、复利[根据合同约定，罚息、复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数]；3.判令被告偿还原告支付的律师费2万元；以上三项暂合计410166.43元；4.请求判令确认原告对被告名下位于珠海市斗门区×××××××××××××××××享有优先受偿权；5.判令被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2016年10月22日，被告为购买住房，向原告借款，双方签订编号为440×××××××××××101的《个人购房担保借款合同》。按照合同相关条款的约定，借款金额为41万元，借款期限自2016年11月3日起至2046年11月2日止，执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%，约定还款方式为等额本息还款。若借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。同时，被告同意提供其名下位于珠海市斗门区×××××××××××××××××作为借款抵押担保，并办理了抵押权登记。其中，抵押担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告分别在合同落款“借款人”、“抵押人”处签字并按指模。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了借款。截至2020年8月2日，被告已逾4期欠供未还，未还借款本息暂合计390166.43元。按照合同相关条款的约定，原告有权提前收回已发放借款，有权要求被告承担律师费、案件受理费、保全费等相关费用，要求被告承担其他违约责任。原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，但被告未履行按期归还借款本金的义务，已构成违约，应承担相应违约责任。故原告提起本案诉讼。诉讼过程中，原告确认诉讼请求第5项中的公告费未实际发生。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房担保借款合同》；2.借款凭证；3.粤房地他项权证；4.法律催收函；5.提前收回已发放借款通知；6.邮寄单（3张）；7.邮件妥投情况查询；8.计息明细表；9.委托代理协议；10.律师费发票；11.计息明细表；12.还款明细；13.律师费支付凭证。被告未答辩及举证。原告提供的证据因被告缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件进行核对。经本院审查认为，原告提供的证据1-7、9、10、12、13来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。原告提交的证据8、11均为计息明细表，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本院查明事实如下：2016年10月22日，原告为购买位于珠海市斗门区×××××××××××××××××的房产，与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为41万元，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，根据借款凭证记载，借款期限自2016年11月3日至2046年11月2日。合同第26条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。第29条约定，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日。第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人之间签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第31条约定，本合同项下借款采取抵押担保方式。第32条约定，抵押物清单，房屋地址珠海市斗门区×××××××××××××××××，购房总价52万元，建筑面积95.29㎡，房地产权属证书编号粤（2016）珠海市不动产权第0090797号。第9.2.1条约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第32条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。案涉《个人购房担保借款合同》签订后，原告与被告就案涉位于珠海市斗门区×××××××××××××××××的房产，已办理抵押登记及房地产他项权证。2016年11月3日，原告向被告指定账户一次性发放了41万元贷款。根据原告提交的还款流水明细及其起诉时提交的计息明细表，被告自2020年5月开始逾期还款，截至2020年8月2日，被告已还借款本金25224.45元、利息56636.15元，尚欠合同项下借款本金384775.55元，利息5328.16元，罚息20.82元，复利41.90元。2020年8月3日至2020年12月21日期间，原告在被告的还款账户共计扣划款项14302.02元，其中借款本金4863.27元、利息9299.97元、罚息43.65元、复利95.13元。根据原告当庭提交的计息明细表，被告尚欠原告借款本金379912.28元，及截至2020年12月2日利息1319.26元、罚息2.25元、复利5.95元。2020年7月31日原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，催促被告尽快偿还逾期欠款。2020年9月8日，原告为实现案涉债权，与北京德恒（珠海）律师事务所（以下简称德恒律所）签订一份《委托代理协议》，约定德恒律所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为2万元。德恒律所于2020年9月8日向原告开具金额为2万元的广东增值税专用发票。原告于2020年9月21日向德恒律所转账支付律师费2万元。本院认为，被告经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。原告已按约向被告发放贷款41万元，被告自2020年5月起未按期足额偿还借款本息，已构成违约。原告起诉时主张截至2020年8月2日，被告已还借款本金25224.45元，尚欠借款本金384775.55元。根据原告提交的还款流水明细，2020年8月3日至2020年12月21日期间，原告在被告的还款账户共计扣划借款本金4863.27元。扣减已还借款本金后，被告尚欠原告的借款本金为379912.28元（41万元-25224.45元-4863.27元）。根据案涉《个人购房担保借款合同》第11.4条的约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。原告诉请被告偿还合同项下所有尚欠借款本金，符合合同约定，本院予以支持。涉案《个人购房担保借款合同》项下的借款应自本判决生效之日立即到期，被告应向原告偿还尚欠借款本金379912.28元。依据涉案《个人购房担保借款合同》第11.1条及第11.3条的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告主张截至2020年12月2日，被告尚欠原告利息1319.26元、罚息2.25元、复利5.95元，合计1327.46元。本院对此予以确认，被告应予支付。同时，被告还应向原告支付自2020年12月3日起至本判决生效之日止的利息、罚息和复利（利息以实欠借款本金为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率计算；罚息以实欠借款本金为基数，按借款执行利率上浮50%计算；复利包括应付未付利息的复利和罚息的复利，应付未付利息的复利，以应付未付利息为基数，按借款执行利率计算；罚息的复利，以逾期罚息为基数，按借款执行利率上浮50%计算）、及自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按借款执行利率上浮50%计算）。关于律师费。涉案《个人购房担保借款合同》第11.8条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告为实现案涉债权，已聘请律师并支付律师费2万元，且收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定。原告诉请被告支付律师费2万元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对案涉房产是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下位于珠海市斗门区×××××××××××××××××的房产（不动产权证书号码：20XXXX97），为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢龙洋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金379912.28元；二、被告谢龙洋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款利息、罚息和复利，包括截至2020年12月2日的利息、罚息及复利合计1327.46元，自2020年12月3日起至本判决生效之日止的利息、罚息和复利（利息以实欠借款本金为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率计算；罚息以实欠借款本金为基数，按借款执行利率上浮50%计算；复利包括应付未付利息的复利和罚息的复利，应付未付利息的复利，以应付未付利息为基数，按借款执行利率计算；罚息的复利，以逾期罚息为基数，按借款执行利率上浮50%计算）、及自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按借款执行利率上浮50%计算）；三、被告谢龙洋于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费2万元。四、原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行有权对被告谢龙洋名下位于珠海市斗门区×××××××××××××××××的房产（不动产权证书号：20XXXXX97号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一、二、三项确定的债务范围内优先受偿；如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7452元、保全费2571元，合计10023元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告谢龙洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  韩蕾蕾人民陪审员  张妙群人民陪审员  陈珏静二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  陈宝仪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。