浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初5400号原告：中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行，住所地：温州市龙湾区永中街道宾航路**财智大厦****。统一社会信用代码：91330303845220857X。负责人：林超。委托诉讼代理人（特别授权）：周加勇。被告：彭长友，女，1975年3月10日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：杭州连诚汽车服务有限公司，住所地：浙江省杭州市上城区青平里**38，住所地：浙江省杭州市上城区青平里****96856784。法定代表人：邹国安。原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行与被告彭长友、杭州连诚汽车服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月6日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行的委托代理人周加勇到庭参加诉讼，被告彭长友、杭州连诚汽车服务有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭也未提交答辩状及证据。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告彭长友向原告偿付透支款本金人民币197433.75元及利息、滞纳金（违约金）【上述费用暂计至2020年11月10日，之后利息根据欠款金额按日利率万分之五，滞纳金（违约金）以按月最低还款额未还部分百分之五计收至被告实际履行完毕之日止】；2、若被告彭长友不偿付上述第一项规定的款项，则依法折价、拍卖或变卖提供抵押的车辆【车牌号：渝ＤＪ××**，型号：宝马ＢＭＷ7201ＭＭ，车架号：ＬＢＶＫＹ5108ＪＳＰ51542，发动机号：4064Ｅ325】所得价款由原告优先受偿；3、判令被告杭州连诚汽车服务有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由各被告承担。原告补充陈述：被告自2019年10月25日起未按约履行还款义务开始逾期，并明确第一项诉讼请求中透支本金197433.75元包含4835元分期手续费（共5期，每期967元，共计4835元）。本院经审理认定事实如下：2018年5月2日，原告作为债权人（抵押权人）、被告彭长友作为债务人（抵押人）签订一份编号为FQ-QC-12032273-2018005885的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，合同主要约定：债务人透支金额为人民币叁拾陆万伍仟零壹拾捌元整；用途为向杭州连诚汽车服务有限公司购买汽车，汽车交易总价为伍拾壹万零壹佰贰拾叁元整；债务人通过申请办理本合同项下透支分期付款业务取得透支资金用于交付剩余交易款项，透支金额为人民币叁拾叁万陆仟元整；债务人通过本合同项下透支分期付款业务取得透支资金用于支付汽车服务费，透支金额为人民币贰万玖仟零壹拾捌元整；债务人授权将透支资金付至指定的杭州连诚汽车服务有限公司账户；债权人将资金划入该指定账户后，视同已向债务人提供了透支资金，债务人将按本合同约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；透支分期还款期数为三十六期，自透支次月起每月25日前当期应偿还的透支资金足额存入信用卡账户；债务人向债权人支付手续费人民币叁万肆仟捌佰贰拾贰元柒角贰分，该款分三十六期支付，自透支次月起每月25日前将当期应支付的手续费存入信用卡账户；债权人如累计2期无法全额扣款受偿，则有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；如债务人没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；同时，抵押人自愿向债权人提供抵押担保，抵押物为宝马牌BMW7201MM汽车（车架号：LBVKY5106JSP51542、发动机号：4864E325）；抵押担保范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用。上述合同签订后，双方办理了抵押登记。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，债务人未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除支付按每日万分之五计算的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，被告杭州连诚汽车服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，同意为被告彭长友在编号为FQ-QC-12032273-2018005885的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证，保证期间为上述合同项下债务履行期限届满次日起两年，并开立保证金专户存入一定金额保证金，在被告彭长友未履行全部债务的，有权扣划保证金以清偿所欠款项。2018年5月2日，原告向依约向被告杭州连诚汽车服务有限公司账户发放款项365018元。根据原告提供的信用卡历史明细查询显示，被告自2019年10月25日即第十八期起未按约履行还款义务。原告于2020年2月26日将该信用卡记账为分期违约，主张剩余未还透支金额一次性提前到期，至此，被告尚欠透支本金192598.75元、分期手续费4835元。本院认为，原告与被告彭长友签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》及杭州连诚汽车服务有限公司向原告出具的《担保承诺函》均系各方真实意思表示，合法有效。被告未按合同约定偿还透支款项，已构成违约，原告起诉要求被告彭长友偿还余欠透支本息，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持，但2020年2月26日之前已计收分期付款手续费，故利息应自2020年2月26日起算。且原告诉请将分期手续费4835元计入透支本金，并以此为基数计算利息及滞纳金，于法无据，本院不予支持。另外，因滞纳金在信用卡透支逾期还款中具有违约金的作用，故对同一违约金逐月多次计收的方式于法无据，本院酌情调整滞纳金计收上限为9629.94元（192598.75元×5%≈9629.94元），原告对滞纳金的主张超出该上限部分，本院不予支持。被告杭州连诚汽车服务有限公司自愿为被告彭长友提供担保，应就上述债务承担连带清偿责任。被告彭长友自愿以其所有的宝马牌BMW7201MM汽车（车架号：LBVKY5106JSP51542、发动机号：4864E325）作为抵押财产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告的抵押权依法成立，有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭长友于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行透支本金192598.75元、利息（以透支本金192598.75元为基数，自2020年2月26日起按日利率万分之五计算至实际履行完毕之日止）、分期手续费4835元及滞纳金9629.94元；二、被告杭州连诚汽车服务有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告彭长友追偿；三、如被告彭长友、杭州连诚汽车服务有限公司未按期履行上述第一项确定的债务，则原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行有权对登记在被告彭长友名下的宝马牌BMW7201MM汽车（车架号：LBVKY5106JSP51542、发动机号：4864E325）的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4249元，减半收取2124.5元，由被告彭长友、杭州连诚汽车服务有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 管纪晨二〇二一年一月十四日法官助理 张若颖书 记 员 朱彬彬