四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13064号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：高少宾，四川发现律师事务所律师。 被告：黄炯，男，1987年9月28日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：彭记兰，女，1989年10月24日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告黄炯、彭记兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人高少宾到庭参加诉讼，被告彭记兰、黄炯经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金495893.46元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年5月7日的逾期利息为7580.99元、罚息为72.48元、复利45.01元，准确数额按照合同约定计算至实际还清之日；2.请求判令被告承担本案的诉讼及保全费用；3.原告中信银行股份有限公司成都分行对被告黄炯、彭记兰所有的位于成都市温江区××路××号××栋××单元××号房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。庭审中，中信银行成都分行将诉讼请求第2项明确为：请求判令被告承担本案的诉讼费4418元、保全费3038元、公告费300元。事实和理由：2019年1月22日，原告中信银行成都分行与被告黄炯、彭记兰签订《中信银行个人借款合同》，原告履行借款义务，被告未按约定履行还款义务。 黄炯向本院提交书面答辩意见称，1.认可向中信银行成都分行贷款的事实，但由于疫情、工作、生活等原因，非恶意拖欠还款；2.中信银行成都分行在贷款过程中收取现金40000元作为酬金。 彭记兰未到庭，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理查明事实如下：2019年1月22日，被告黄炯、彭记兰作为借款人（甲方）和抵押人与原告中信银行成都分行作为贷款人（乙方）签订了编号为811102165280的《中信银行个人借款合同》及编号为811102165279的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。基本情况如下： 借款金额：500000元； 借款期限：2019年1月22日至2024年1月22日止； 还款方式：等额本息。还款日为每月1日，还款总期数为240期； 借款利率：合同执行利率为6.3175%。 借款用途：个人经营； 主要违约条款：《中信银行个人借款合同》约定：贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮33（%或BPs），即本合同的贷款利率为6.3175%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整，逾期贷款罚息为合同利率的150%；担保方式为最高额抵押贷款无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还（每年偿还本金金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位，借款到期时利随本清）的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPs，还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日，每年2月1日支付当年应还本金；第5.4条约定：本合同第5.1款约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机构统一意见执行。合同第5.6条约定：本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。合同第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比。对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。 抵押情况：黄炯、彭记兰以其所有的位于成都市温江区××路××号××栋××单元××号房屋作最高额抵押；担保最高额为1000000元；担保范围为债权本金及利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、公告费、执行费等）。双方于2019年1月17日办理抵押权登记； 放款情况：2019年1月22日，中信银行成都分行向借款人发放了500000元的借款； 还款情况：自2020年2月1日起，被告出现逾期还款。截至2020年12月23日被告黄炯、彭记兰尚欠借款本金476693.26元，按合同约定计算拖欠利息25427.91元、罚息1053.95元、复利679.98元。 2020年5月11日，中信银行成都分行向黄炯、彭记兰邮寄发出《贷款提前收回告知函》，载明因黄炯、彭记兰已违约，宣布合同项下全部贷款提前到期。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 2020年2月29日，中信银行股份有限公司发布《关于个人存量浮动利率贷款定价基础利率转换为LPR的公告》载明对在2020年1月1日前与银行签订借款合同且为浮动定价方式的个人贷款，可将贷款利率定价方式转换为“参考LPR的浮动利率定价”或“固定利率定价”，并对转换方式及办理渠道进行说明，并载明将在2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款按标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。 案件审理过程中，中信银行成都分行因向彭记兰公告送达裁判文书产生公告费300元，向本院申请保全，产生保全费3038元。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、个人借款凭证、交易明细、房屋产权证、成都市不动产登记信息查询结果、关于个人存量浮动利率贷款定价基础利率转换为LPR的公告、个人贷款逾期欠款说明、贷款提前收回告知函、EMS快递单及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄炯、彭记兰与中信银行成都分行订立的《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。于本案中，原告中信银行成都分行依约发放了借款，黄炯、彭记兰未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。原告虽在起诉前向被告邮寄了《贷款提前收回告知函》，但在庭审中，原告明确其将宣布贷款提前到期的时间延至2020年12月23日，该时间在合同约定的范围内，并有利于被告，本院予以确认。原告主张其根据中国人民银行及中信银行通知要求，将与被告原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值等于原合同执行利率与2019年12月发布的LPR差值，转换后的合同利率与原执行利率一致。本院认为，原告于2020年2月29日就个人存量浮动利率贷款定价基础利率转换为LPR的相关事宜进行了公告，并提供了“转换为LPR浮动利率定价”以及“转换为固定利率定价”两种可选方案，明确了借款人选择办理的期限。同时规定“我行将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价”。由于黄炯、彭记兰未在规定期限内进办理转换，银行按照通知将合同利率转换为LPR浮动利率定价，且转换后的利率与转换前一致，未加重借款人负担。故，原告主张按照6.3175%计收贷款期内的利率、罚息和复利，本院予以支持。综上，原告主张黄炯、彭记兰支付欠款本金476693.26元，利息25427.91元、罚息1053.95元、复利679.98元（截至2020年12月23日），于法有据，本院予以确认。 贷款到期后，不再计收利息，罚息、复利的计算标准为：罚息以全部未还本金为基数自2020年12月24日起按照年利率9.47625%的标准（年利率6.3175%上浮50%计算所得）计算至本金偿还之日止；复利以未偿还利息为基数自2020年12月24日起按照年利率9.47625%的标准计算至利息还清之日止；但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于被告黄炯所称中信银行成都分行在贷款过程中收取的其他费用，但其未提交证据予以证明，对该意见本院不予采信。 对于抵押物，黄炯、彭记兰以其所有的位于成都市温江区××路××号××栋××单元××号房屋为上述债务作最高额抵押，并办理抵押登记。中信银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有最高额1000000元的优先受偿权，本院对该请求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告黄炯、彭记兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金476693.26元； 二、被告黄炯、彭记兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行利息、罚息、复利（截至2020年12月23日，利息为25427.91元、罚息1053.95元、复利679.98元；此后的罚息以全部未还本金为基数自2020年12月24日起按照年利率9.47625%的标准计算至本金偿还之日止；复利以未偿还利息为基数自2020年12月24日起按照年利率9.47625%的标准计算至利息还清之日止）；但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、如被告黄炯、彭记兰未按上述第一项、第二项履行还款义务，原告中信银行股份有限公司成都分行有权以黄炯、彭记兰名下所有的位于成都市温江区××路××号××栋××单元××号房产（产权证号：川（2××8）温江区不动产权第0××0号）折价或者拍卖、变卖的价款在1000000元范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计4418元、保全费计3038元、公告费300元，由被告黄炯、彭记兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 谭 娟 二〇二一年一月二十八日 书记员 王艺洁