江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1302民初8160号原告：中国工商银行股份有限公司宿迁分行，住所地宿迁市洪泽湖路810号。负责人：徐渠，该分行行长。委托诉讼代理人：刘铭泽、蒋知伟，该分行员工。被告：江苏菲恩科技有限公司，住所地宿迁经济技术开发区通湖大道588号法定代表人：徐长长。委托诉讼代理人：陆敬西（该公司员工），男，1975年7月18日出生，住宿迁市宿城区。被告：冯式忠，男，1971年4月28日出生，住浙江省瑞安市。被告：梁春梅，女，1972年2月25日出生，住浙江省瑞安市。被告冯式忠、梁春梅共同委托诉讼代理人：刘海志、刘文秀，江苏向天律师事务所律师。被告：广东彩艳股份有限公司，住所地广东省江门市新会区冈州大道西3号。法定代表人：邱德亮。委托诉讼代理人：简嘉仪，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行（以下简称工商银行）诉被告江苏菲恩科技有限公司（以下简称江苏菲恩）、冯式忠、梁春梅、广东彩艳股份有限公司（以下简称广东彩艳）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年11月13日、2020年12月21日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人刘铭泽，被告江苏菲恩的委托诉讼代理人陆敬西，被告冯式忠、梁春梅的共同委托诉讼代理人刘海志，被告广东彩艳的委托诉讼代理人简嘉仪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、被告江苏菲恩立即偿还原告贷款本金2000万元及累欠利息罚息，截至2020年9月14日的利息合计162725.88元，后续利息按照以2000万元为本金，按照合同约定利息计算方法（利率以LPR加107个基点为基础加收50%，12个月为一期，一期一调整，分段计息，利息调整方法按合同第3.1条约定）计算至贷款实际清偿日；2、确认原告对被告江苏菲恩名下位于宿迁经济技术开发区通湖大道588号，产权证编号为苏2018宿迁市不动产权第0008315号的工业房地产的抵押权合法有效，对该抵押物的处置变现价款享有优先受偿权；3、被告冯式忠、梁春梅、广东彩艳对上述债务承担连带责任；4、被告承担本案的诉讼费。事实和理由：江苏菲恩在原告处贷款合计本金2000万元，截至2020年9月14日累欠利息合计162725.88元。双方贷款合同约定借款利率按基准利率加浮动利率确定，基准利率为每笔借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基准利率（LPR）加107个基点（一个基点为0.01%），借款提款后借款利率按12个月为一期，一期一调整，分段计息（调整方法按合同约定），借款自实际提款日起按日计息，合同逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。原告按照约定于2019年12月25日、12月26日分别为其发放各1000万元，合计2000万元贷款。贷款执行年利率5.22%，逾期罚息利率上浮50%。借款人2020年8月20日结息日未还款已构成违约，我行于2020年8月21日向借款人、保证人宣布贷款按照约定提前到期，借款人应立即清偿全部借款本息，保证人应立即代偿借款人未偿还的贷款本息。被告江苏菲恩以其自有的工业房地产为上述贷款设立抵押担保，被告冯式忠、梁春梅、广东彩艳为上述贷款提供连带责任保证。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告江苏菲恩辩称：对原告的诉求无异议。被告冯式忠、梁春梅辩称：1、原告无权单方宣布贷款提前到期，无权要求被告清偿全部借款本息。2、本案贷款的交易背景存在虚构事实的行为，被告江苏菲恩以买卖合同为由申请贷款，但被告江苏菲恩和案外人并不存在真实的买卖合同关系，原告对此系明知。被告冯式忠、梁春梅在不知道真实情况下做出担保的意思表示，被告冯式忠、梁春梅只对真实交易背景的贷款提供担保。被告冯式忠、梁春梅不承担担保责任。被告广东彩艳辩称：对原告主张的事实与理由部分无异议。借款是事实，对原告第一项、第二项、第四项诉讼请求均无异议。对于第三项诉讼请求，我公司认为案涉贷款既有被告江苏菲恩提供抵押物担保，也有我公司作为保证人，在既有物保也有人保的情况下，债权人应当先实现物保，不足部分再追究保证人责任。经审理查明：2018年2月11日，原告工商银行作为甲方（抵押权人）与被告江苏菲恩作为乙方（抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同编号：。合同第1.1条约定：乙方所担保的主债权自2018年2月11日至2023年2月11日期间，在人民币30000000元（大写：叁仟万元正）的最高额内，甲方依据与江苏菲恩签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权。第2条约定：乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费等）等，实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第1.1条所述之最高余额内。合同附件抵押物清单载明：抵押物为位于宿迁经济技术开发区上海路北侧厂房、土地，权属证明为苏（2018）宿迁市不动产权第008315号，评估价值3000万元。后原告与被告江苏菲恩就上述约定对合同项下抵押物办理抵押登记，不动产登记证明书编号：苏（2018）宿迁市不动产证明第0006623号，抵押方式为最高额抵押，抵押顺位为第一顺位抵押，最高债权数额为3000万元。2018年2月11日，原告工商银行作为甲方（债权人）与被告冯式忠、梁春梅作为乙方（保证人）签订《最高额保证合同》，合同编号：。合同第1.1条约定：乙方所担保的主债权为自2018年2月11日至2023年2月11日期间，在人民币30000000元（大写：叁仟万元正）的最高额内，甲方依据与被告江苏菲恩签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权。第2条约定：乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。第3条约定：乙方最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等，实现债权的费用不包括在第1.1条所述之最高余额内。第4.1条约定：若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。第6.2条约定：甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2019年12月16日，原告工商银行作为甲方（债权人）与被告广东彩艳作为乙方（保证人）签订《最高额保证合同》，合同编号：2019年经营（保）字01216号。合同第1.1条约定：乙方所担保的主债权自2018年2月11日至2023年2月11日期间，在人民币30000000元（大写：叁仟万元正）的最高额内，甲方依据与被告江苏菲恩签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权。第2条约定：乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。第3条约定：根据第1.1条、第1.2条约定属于本合同担保的主债权的，乙方最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。第4.1条约定：若主合同为借款合同或贵金属租赁合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满或贵金属租赁期限届满之次日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款或贵金属租赁提前到期的，则保证期间为借款或贵金属租赁提前到期日之次日起两年。第6.2条约定：甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2019年，被告江苏菲恩向原告提供《材料采购合同》一份，合同编号为ZS2019-11-011，签订时间为2019年11月5日，合同约定：由被告江苏菲恩向案外人江门市卓顺贸易发展有限公司购买龙门光机38台，总价格为2356万元。被告江苏菲恩依据该合同以购买原材料为由向原告工商银行申请借款。2019年12月16日，原告工商银行（贷款人）与被告江苏菲恩（借款人）签订《小企业借款合同》，合同编号：0111600075-2019年（经营）字00730号。合同第一部分基本约定第1条约定：本合同项下借款用途为付货款。未经贷款人书面同意，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用。第2.1条约定：本合同项下借款金额2000万元。第2.2条约定：借款期限12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准。第3.1条约定：每笔借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基础利率（LPR）浮动幅度为加107个基点（一个基点为0.01%）。每笔借款提款后借款利率按以下方式调整：以12个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期及以后各期的利率确定日为每笔借款提款满一期后的对应日，贷款人在该日按前一工作日全国银行间拆借中心公布的前述期限的贷款基础利率和浮动幅度对借款利息进行调整。如遇调整当月不存在与提款日对于的日期，则以该月最后一日为对应日，如利率确定日前一日工作日全国银行间拆借中心未公布相应期限的贷款基础利率，则以全国银行间拆借中心再上一工作日公布的贷款基础利率为准，以此类推。第3.3条约定：本合同项下借款自实际提款日起按日计息，每月结息。借款到期，利随本清。其中日利率=年利率/360。第3.4条约定：本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。第6条约定：本合同项下借款担保为最高额担保的，对应的最高额担保合同为：1、《最高额保证合同》（合同编号：2018年经营（保）字0211号、2019年经营（保）字01216号），保证人：冯式忠、梁春梅、广东彩艳；2、《最高额抵押合同》（合同编号：2018年经营（抵）字0019号），抵押人：江苏菲恩。合同第二部分具体条款第1.2条约定：本合同项下借款利率采用浮动利率的，借款逾期后利率调整规则仍按照原方式执行。第1.3条约定：借款按月结息的，结息日为每月20日。第9.1条约定：发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款……（8）借款人利用与关联方之间的虚假合同，利用无实际交易背景的交易套取贷款人资金或授信的……第9.2条约定：借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还的款项……第9.3条约定：借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。罚息/复利的结息规则使用本合同所约定的利息的结息规则。2019年12月16日，原告工商银行作为乙方（受托人）与被告江苏菲恩作为甲方（委托人）签订《委托支付协议》，合同编号：2019年（委托支付）01216号。协议第一条约定：甲方在融资合同项下单笔支付金额达到或超过贰仟万元，或符合下列条件的，应采用受托支付方式。第二条约定：对符合本协议约定的受托支付条件的提款，甲方授权和委托乙方在将融资款项划入指定的甲方账户后，将融资款项转入符合融资合同约定用途的甲方支付对象账户，并根据乙方要求提供委托支付凭证等相关资料。融资合同项下融资款项的用途为付货款。2019年12月20日，被告冯式忠、梁春梅签订《中国工商银行核保书（自然人）》，其自愿为被告江苏菲恩提供金额为2000万元的融资担保并承担连带责任。2019年12月20日，被告江苏菲恩向原告工商银行申请提款2000万元，并委托原告将款项支付至江门市卓顺贸易发展有限公司银行账户。原告工商银行于2019年12月25日、12月26日合计向被告江苏菲恩发放借款2000万元，并转付至江门市卓顺贸易发展有限公司银行账户。被告江苏菲恩分别于2019年12月25日、12月26日向原告出具借款借据两份，借款金额共计2000万元，借款利率为年利率5.22%，利率变动方式为按年浮动，借款期限12个月，借款到期日为2020年12月20日。2020年8月20日，被告江苏菲恩未归还当期贷款利息。原告工商银行于2020年8月23日向被告江苏菲恩出具《中国工商银行宣布贷款提前到期通知书》、《中国工商银行提示归还到期贷款通知书》，通知被告江苏菲恩于2019年12月26日借款2000万元（合同编号为2019年（经营）字00730号），根据借款合同第9.1条款，被告江苏菲恩已构成违约，其宣布本笔借款于2020年8月21日到期。被告江苏菲恩在上述两份通知书内盖章签收确认。原告工商银行系统柜面截图显示截至2020年9月15日被告江苏菲恩欠原告本金2000万元，利息合计162725.88元。另查明：被告江苏菲恩依据本案中与案外人江门市卓顺贸易发展有限公司签订的《材料采购合同》（合同编号为ZS2019-11-011）另向中国银行股份有限公司宿迁分行申请贷款。后因该笔贷款还款逾期，中国银行股份有限公司宿迁分行向本院提起诉讼，本院立（2020）苏1302民初7658号案件予以审理。该案2020年12月14日庭审中，被告江苏菲恩自认与案外人江门市卓顺贸易发展有限公司签订的《材料采购合同》系为申请贷款签订，双方没有打算发生真实的买卖合意。以上事实，有最高额抵押合同、不动产登记证明书、最高额保证合同、核保书、提款通知书、委托支付协议、小企业借款合同、借款借据、银行流水、贷款提前到期通知书、提示归还到期贷款通知书、银行系统柜面截屏及当事人的庭审陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原被告签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《小企业借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，对双方当事人均具有约束力。关于被告江苏菲恩是否违约。本院认为，首先被告江苏菲恩未按约给付2020年8月份利息构成违约。其次，被告江苏菲恩虚构交易背景申请贷款，所申请贷款并非用于买卖合同，构成涉案《小企业借款合同》第二部分具体条款第9.1条第8项约定的“利用无实际交易背景的交易套取贷款人资金”，该行为亦属违约。关于原告是否有权要求借款于2020年8月21日提前到期。本院认为，根据涉案《小企业借款合同》第二部分第9.2条约定，原告有权根据被告江苏菲恩的违约行为视具体情形要求被告江苏菲恩承担不同的违约责任。被告江苏菲恩的2020年8月期贷款利息逾期属于一般违约，但被告江苏菲恩虚构贷款的交易背景，严重影响原告判断该笔贷款的交易风险进而影响原告是否同意订立借款合同的意愿，同时违反了金融管理机构的相关规定，该行为属于重大违约。原告要求被告江苏菲恩承担借款提前到期的违约责任，该违约责任与被告江苏菲恩的违约程度相对等，未加重被告江苏菲恩的合同义务并无不当，本院予以支持。原告作出的借款提前到期的通知，被告江苏菲恩已盖章确认，本院认定，涉案借款于2020年8月21日到期。被告江苏菲恩应返还原告借款本金2000万元。关于利息，原告主张至2020年9月15日止的各项利息合计162725.88元，符合双方签订的《小企业借款合同》中约定利息计算标准，本院予以确认。关于2020年9月15日之后的利息，原告主张以2000万元为基数按LPR加107个基点为基础加收50%计算利息至实际给付之日止，实际系按《小企业借款合同》第一部分第3.1条、3.4条约定的逾期罚息利率标准主张罚息。本院以2000万元为基数，自2020年9月16日起按浮动利率即自2019年起按每年度12月26日前一个工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基础利率加1.07%后的1.5倍计算至每下一年度的12月25日，直至实际给付本金之日止，如每年度12月26日前一工作日全国银行间拆借中心未公布相应期限的贷款基础利率，则以全国银行间拆借中心再上一工作日公布的贷款基础利率为准，以此类推。关于原告主张行使抵押权。本院认为，原告同被告江苏菲恩签订了《最高额抵押合同》，并且就抵押物办理了抵押登记，原告有权对苏（2018）宿迁市不动产证明第0006623号不动产登记证明书内的抵押物的拍卖、变卖款就上述债权在3000万元限额内优先受偿。关于原告主张被告冯式忠、梁春梅、广东彩艳承担连带责任保证责任。被告冯式忠、梁春梅辩称本案贷款交易背景为虚构，担保行为无效。本院认为，被告冯式忠、梁春梅为被告江苏菲恩提供最高额连带保证，担保对象为借款债权，贷款背景真实与否，属被告江苏菲恩是否违约，不影响被告冯式忠、梁春梅保证责任的承担。且被告冯式忠、梁春梅并无证据证明原告与被告江苏菲恩恶意串通以损害保证人利益，故对被告冯式忠、梁春梅以被告江苏菲恩的违约行为辩称不承担保证责任，本院不予支持。被告冯式忠、梁春梅作为连带保证人应对涉案债务在3000万元限额内承担连带清偿责任，并有权在实际清偿后向被告江苏菲恩科技有限公司追偿。关于被告广东彩艳辩称的在既有物保也有人保的情况下，债权人应当先实现物保，不足部分再追究保证人责任。本院认为，被告广东彩艳同原告签订《最高额保证合同》约定主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，故对被告广东彩艳辩称应当先执行物保，不足部分再追究保证人责任，本院依法不予支持。被告广东彩艳作为连带保证人应对涉案债务在3000万元限额内承担连带清偿责任，并有权在实际清偿后向被告江苏菲恩科技有限公司追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告江苏菲恩科技有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行偿还借款本金2000万元、至2020年9月15日止的合计利息162725.88元及2020年9月15日之后的罚息（以2000万元为基数，自2020年9月16日起按浮动利率即自2019年起按每年度12月26日前一个工作日全国银行间拆借中心公布的最近一期一年期贷款基础利率加1.07%后的1.5倍计算至每下一年度的12月25日，直至实际给付贷款本金之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行有权对被告江苏菲恩科技有限公司所有的不动产登记证明编号为苏（2018）宿迁市不动产证明第0006623号的抵押物的拍卖、变卖款在3000万元限额内就本判决主文第一项债权优先受偿；三、被告冯式忠、梁春梅、广东彩艳股份有限公司各自分别在3000万元限额内对本判决主文第一项债务承担连带清偿责任，并有权在实际清偿后向被告江苏菲恩科技有限公司追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取71307元，由被告江苏菲恩科技有限公司、冯式忠、梁春梅、广东彩艳股份有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 员  张 啸二〇二一年一月二十五日法官助理  龙 浩书 记 员  周馨垚