河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初26156号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，营业场所郑州市管城区紫荆山路61号，统一社会信用代码91410100670055350B。负责人：胡德亮，男，1969年8月9日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：仝乐峰、王利豪（实习），河南明商律师事务所律师。被告：张晨光，男，汉族，1991年8月29日出生，住河南省太康县。被告：张金魁，男，汉族，1966年8月25日出生，住河南省太康县。被告：河南运昌置业有限公司，住所地郑州市中原区汝河小区**，法定代表人耿红梅。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称原告）与被告张晨光、张金魁、河南运昌置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人仝乐峰、王利豪，被告张晨光到庭参加诉讼。被告张金魁、河南运昌置业有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张晨光偿还原告借款本金361676.66元、利息1996.09元（暂计至2020年9月22日，之后的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至本息全部清偿完毕之日止），本息合计363672.75元；2、被告河南运昌置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、确认原告对被告张晨光、张金魁共同抵押的位于中原区汝河路南、李江沟路西9号楼2单元7层701号房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年4月1日，被告张晨光（借款人、抵押人）、张金魁（××）、河南运昌置业有限公司（保证人）与原告授权的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行（贷款人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：1、被告张晨光向原告贷款397000元用于购房，贷款期限360个月，自2015年3月10日至2045年3月10日，实际放款日与到期日以借据为准。2、贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率，即借据贷款年利率5.9%；还款方式为等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月12日。3、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日收利息，罚息利率按在本合同约定利率加收30%确定，即借据贷款逾期年利率为7.67%。4、借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、违约金及其他费用，并有权处分抵押物。5、借款人自愿就上述房产向贷款人提供抵押担保。6、河南运昌置业有限公司同意在案涉房产抵押权登记手续办理完毕前，对债务承担连带责任保证。2015年3月12日，原告向被告发放397000元贷款，被告未按时还款。原告为维护权益，提起诉讼。被告张晨光答辩称起诉之前都已经还清逾期，目前正常还款。被告张金魁、河南运昌置业有限公司未到庭答辩亦未举证、质证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告张晨光（借款人、抵押人）、张金魁（××）、河南运昌置业有限公司（保证人）签订了编号为41001821115038835514号的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：被告张晨光向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行借款397000元，借款用途为购买房屋；放款及还款账户均为户名张晨光、尾号1674的银行账户；贷款期限为360个月，自2015年3月10日至2045年3月10日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用。被告河南运昌置业有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证期间至合同约定的债务人履行债务期限借款之日起两年止，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但对合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的借款人债务免除保证责任。2015年3月11日，为确保上述合同的履行，被告张晨光、张金魁与原告签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，自愿以其位于中原区汝河路南、李江沟路西9号楼2单元7层701的房产抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行。担保范围包括：主债务项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。庭审中原告及被告张晨光均认可涉案房屋暂未办理抵押权证。2、2015年3月12日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行向被告张晨光尾号为1674的账户发放贷款397000元，同日，被告张晨光签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明借款金额为397000元，年利率5.9%。原告提交的中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单显示，被告自2016年开始陆续多次贷款逾期还款，最近自2019年10月开始多次逾期未还，现被告已累计超六个月未按时足额偿还本息。截止到2020年12月17日，被告张晨光尚欠本金359122.66元，利息244.4元。3、2020年10月10日，原告出具了《情况说明》一份，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行授权下辖的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行以其自己的名义开展金融贷款业务，但其开展金融贷款业务所产生的法律后果是由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行承担。故在该支行所开展金融贷款业务发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行作为诉讼主体参与诉讼活动（包括起诉、应诉、执行等事宜），并享有和承担由此产生的权利、义务及法律责任。本院认为：被告张金魁、河南运昌置业有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与三被告签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行依约向被告张晨光发放贷款后，被告张晨光应当按期足额向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行偿还借款本金及利息，其累计六个月以上未按时足额偿还的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格，原告要求被告张晨光偿还全部未还借款本金、利息（含逾期利息）及之后的利息（含逾期利息），证据充分，理由正当，本院予以支持。截止到2020年12月17日，被告张晨光尚欠本金359122.66元，利息244.4元，原告诉请超出部分，本院不予支持。原告要求对涉案房屋享有优先受偿权，涉案房屋暂未办理正式抵押登记手续，原告不享有现实的抵押权，故该诉求本院不予支持，被告河南运昌置业有限公司依据合同约定仍应对涉案债务承担保证责任，但其承担保证责任后，有权向被告张晨光追偿。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，应适用民法典的规定。故根据《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晨光于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金359122.66元、利息（含逾期利息）244.4元（暂计至2020年12月17日，之后的利息、罚息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至实际清偿之日止）；二、被告河南运昌置业有限公司对第一项判决承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告张晨光追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》的二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3378元，由被告张晨光、河南运昌置业有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判员  薛冰二〇二一年一月二十日书记员  石鹏