浙江省龙泉市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1181民初2046号 原告：许木林，男，1957年9月18日出生，汉族，住浙江省松阳县。 原告：蔡晓英，女，1962年11月6日出生，汉族，住浙江省松阳县。 以上两原告共同委托诉讼代理人：叶茂青，浙江泽厚（丽水）律师事务所律师。 以上两原告共同委托诉讼代理人：黄佳璐，浙江泽厚（丽水）律师事务所律师。 原告：徐某1，男，2005年10月21日出生，汉族，住浙江省衢州市衢江区。 法定代理人：徐某2，男，系原告父亲。 被告：平安养老保险股份有限公司浙江分公司，住所地杭州市西湖区文三路******，****，统一社会信用代码91330100796697885D。 法定代表人：姚强。 委托诉讼代理人：孙露露，女，系被告员工。 委托诉讼代理人：梅晨曦，男，系被告员工。 原告许木林、蔡晓英与被告平安养老保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安养老保险浙江分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案。审理过程中，本院依法追加徐某1为原告。本案适用简易程序于2020年11月19日、2021年1月12日公开开庭进行了审理。原告许木林、蔡晓英及其委托诉讼代理人叶茂青，被告平安养老保险浙江分公司的委托诉讼代理人孙露露、梅晨曦第一次开庭到庭参加了诉讼。原告许木林及其与原告蔡晓英的委托诉讼代理人叶茂青，原告徐某1的法定代理人徐某2，被告平安养老保险浙江分公司的委托诉讼代理人孙露露第二次开庭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告诉请：1.判令被告给付原告保险金100000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年10月，被告的客户经理王根钗到原告村里推销保险，每人保险费为240元，疾病或意外身故都有保障，还可报销医疗费和住院津贴。两原告为自己以及女儿许红燕、儿子许峰平均投保了这种保险，原告将保险费交到村里会计，由村里会计统一交给被告保险公司的客户服务经理王根钗。 2018年9月14日下午，许红燕在龙泉市江澜汇娱乐休闲会所上班时在会所包厢的洗手间内摔倒不省人事，被送至龙泉市人民医院急救，终因抢救无效于当日死亡。事故发生后，原告及时向被告进行了报案。2020年8月，原告向被告提交保险理赔申请，被告答复根据保险条款约定，以本次事故不属于意外伤害事故导致为由不予给付保险金。 原告自从2017年10月缴纳保险费之后，从未收到过保险单和保险条款，根本不知晓被告不予给付保险金所依据的保险条款。其后，原告向村里会计了解情况，才得知只有一份团体人身保险保险单，保险期间自2017年10月27日起至2018年10月26日止。16-60周岁的人员每人享有的保险项目包括5份“盈动力津贴”、4份“意外医疗1档”和10份“盈动力意外”。每份“盈动力意外”包括团体一年定期1万元、民航班机意伤1万元、列车轮船意伤1万元、汽车意外伤害1万元和可调行标残疾1万元，此处的1万元应指保险金额。 根据《平安一年期团体定期寿险条款》第四条的约定，在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人因意外事故或疾病身故，本公司按其保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。原告的女儿许红燕在工作单位的洗手间内摔倒经抢救无效死亡，属于该保险条款约定的保险责任范围，被告依法应给付保险金。 被告平安养老保险浙江分公司辩称：1.投保单位松阳县望松街道五都阳村股份经济合作社为被保险人投保被告的盈动力组合套餐之意外伤害保障，保险责任不包括疾病身故责任。投保单险种列明险种名称“盈动力组合套餐之意外伤害住院现金补贴、意外医疗保障、意外伤害保障”，本保险责任仅仅包含意外事故导致的责任。投保单中“特别约定”第3点：“P0410险种仅承担被保险人因遭受意外事故导致的保险责任。”特别约定内容已经单独列明提示投保人，投保单位在投保单特别约定内容加盖公章，且在《团体人身险投保单》的“E、团体投保人告知声明书”部分声明，投保单位已经清楚所有事项，被告公司已对免责条款、特别约定内容尽到了提示和明确说明义务。2.被保险人死于突发疾病引起的猝死，证据确凿充分，猝死不属于意外伤害保险责任。根据龙泉市人民医院出具的门诊病例记录、医学死亡证明、龙泉市公安局大沙派出所出具居民死亡证明均明确被保险人死亡原因为猝死，另结合本案关联案例（2020）浙11行终15号生效判决书既判力确认，本案被保险人死因为在工作期间突然疾病而引起猝死。该保险合同的意外伤害保障所适用的保险条款为《平安一年期团体定期寿险条款》，该保险条款明确解释了“意外事故”的定义：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。猝死是指貌似健康的人，因潜在的疾病突然发作或者恶化发生的急骤死亡，客观上真正的死因是因为潜在的疾病发作或者恶化造成的死亡，是自然死亡或者非暴力性死亡。本案被保险人不符合意外事故的范畴。因被保险人许红艳猝死不属于保险责任范围，我公司不应承担给付保险金的责任，恳请法院驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定，原告许木林、蔡晓英系被保险人许红艳的父母，原告徐某1系被保险人许红艳的儿子。2017年11月13日，松阳县望松街道五都阳村股份经济合作社为被保险人许红燕在内的435人向被告投保团体保险。具体险种为《平安中小企业盈动力组合套餐之意外伤害保障》10份，《盈动力套餐之意外伤害医疗保障（一档）》4份，《盈动力组合套餐之意外伤害住院现金补贴保障》5份。保险期间自2017年10月27日起至2018年10月26日止。其中平安养老保险浙江分公司团体人身险投保单“特别约定”第2项为：被保险人投保前所患的疾病或先天性或遗传性疾病及其并发症引起的保险事故为除外责任。盈动力套餐投保说明（2017版）的责任免除及特别约定：除条款规定的责任免除外，增加“被保险人投保前所患的疾病或先天性或遗传性疾病及其并发症引起的保险事故为除外责任。”被告养老保险浙江分公司在投保人告知书以及投保单位声明与授权中对相关情况进行了告知及声明，投保人在团体投保人告知书、被授权人签章处进行了签字。 2018年9月14日下午，被保险人许红艳在龙泉市江澜汇娱乐休闲会所KTV包厢内突发意识不清，倒地不起，后被送至龙泉市人民医院抢救无效死亡。 认定上述事实的依据有原告许木林、蔡晓英提交的户口本、门诊病历、询问笔录、团体人身保险保险单、被保险人清单、团体定期寿险条款，被告平安养老保险浙江分公司提交的盈动力套餐投保说明（2017版）、投保须知、死亡医学证明（诊断）书、居民死亡证明以及原、被告的当庭陈述。 本院认为，本案的争议焦点有以下两点：1.涉案保险合同的投保人是谁；2.被保险人许红燕的死亡是否属于平安养老保险浙江分公司意外事故的承保范围，平安养老保险浙江分公司是否需为此支付意外身故保险金。 本案中，原告许木林、蔡晓英主张案涉三个险种是以个人名义投保，并非团体人身险。对此，本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据庭审查明的事实，案涉的保险系松阳县望松街道五都阳村股份经济合作社为被保险人许红燕在内的435人向被告投保的团体保险，投保单、保险单中的投保人均为松阳县望松街道五都阳村股份经济合作社，故本院认定，涉案保险合同的投保人为松阳县望松街道五都阳村股份经济合作社。虽保费系原告许木林、蔡晓英在内的435人自行承担，原告许木林、蔡晓英不能以此主张其是本案保险合同的投保人。 被告平安养老保险浙江分公司主张“Ｐ0410险种仅承担被保险人因遭受意外事故导致的保险责任”，被保险人许红燕猝死，不属于意外事故，不属于案涉保险的承保范围。本院认为，平安养老保险股份有限公司平安意外身故团体定期寿险条款有意外事故不包含疾病本身使身体受到伤害的释义，但结合其团体人身险投保单所附的“特别约定”以及盈动力投保说明关于“责任免除及特别约定”：被保险人投保前所患的疾病或先天性或遗传性疾病及其并发症引起的保险事故为除外责任。被保险人许红燕系猝死，根据现有证据，并不能证明被保险人许红燕投保前即患有疾病或遗传性疾病，保险合同的除外责任条款也没有明确包含猝死。在双方当事人对格式合同约定的意外事故条款与责任免除告知内容的理解存在分歧时，应作出不利于格式条款提供方被告平安养老保险浙江分公司的解释。故被告平安养老保险浙江分公司应当在保险合同约定的保险责任范围内承担给付保险金的责任。如前所述，被告平安养老保险浙江分公司应依据《平安中小企业盈动力组合套餐之意外伤害保障》险种的保险金额，向原告许木林、蔡晓英、徐某1支付保险金共计100000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第三十一条，《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第九条规定： 被告平安养老保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效后十日内支付原告许木林、蔡晓英、徐某1保险金100000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告平安养老保险股份有限公司浙江分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 叶永菊 二〇二一年一月十四日 代书记员 程元红 8- 7-