福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0703民初23号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社，住所地南平市建阳区漳墩镇漳墩街**，统一社会信用代码91350784157142285A。 负责人：陈光海，主任。 委托诉讼代理人：肖宇杰，男。 被告：罗礼明，男，1992年3月18日出生，汉族，住福建省政和县。 被告：梁昌来，男，1979年3月29日出生，汉族，住福建省建瓯市。 原告南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社（以下简称漳墩信用社）与被告罗礼明、梁昌来信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告漳墩信用社的委托诉讼代理人肖宇杰到庭参加诉讼，被告梁昌来到庭参加诉讼，被告罗礼明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳墩信用社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令罗礼明归还漳墩信用社普惠金融贷记卡透支款本金9869.36元及对应利息、违约金，（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年10月21日止利息3049.41元，违约金4291.05元），以上请求暂合计为17209.82元；2.判令梁昌来对罗礼明上述第1项债务承担连带清偿责任。 事实与理由：2015年7月22日，罗礼明向漳墩信用社申领福万通普惠金融卡，漳墩信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若罗礼明在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年8月3日，漳墩信用社审核发放给罗礼明卡号为6228××××2100的普惠金融卡，授信额度人民币10000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，梁昌来分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，为罗礼明因普惠金融卡所形成的债务提供保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。罗礼明激活普惠金融卡后多次透支，自2016年9月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年10月21日，罗礼明共逾期49期，结欠普惠金融卡透支款本息合计17209.82元，其中：透支本金9869.36元（当前信用额度10000元—当前币种可用额度130.64元），利息3049.41元及违约金4291.05元（具体详见账户余额查询表）。综上，罗礼明、梁昌来未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为维护漳墩信用社的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 梁昌来答辩称，当时我们是三个人一起贷款，我们还花了15%的手续费，我的手续费给了一个姓罗的人，我是另一位姓江的人介绍我来贷款的，他们具体叫什么名字我也不知道。我贷的款我都已经还清了。我和罗礼明都不认识，这个事情跟我根本没有关系。 罗礼明未做答辩。 漳墩信用社围绕诉讼请求依法提交了证据一《福万通普惠金融卡申请表》1份、证据二《普惠金融卡担保协议》1份、证据三《不可撤销担保函》1份、证据四《文书送达地址确认书》1份、证据五《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》1份、证据六《账户余额查询》1份、证据七《账户余额明细表》1份、证据八《卡片交易明细表》1份、证据九《信函催收材料》1组、证据十《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份。罗礼明、梁昌来经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。漳墩信用社所举证据符合证据的形式要件，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年7月22日，罗礼明填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用申请表》，向漳墩信用社申请普惠金融卡，2015年8月3日，漳墩信用社对罗礼明的申请审核后同意发卡，卡号为6228××××2100，授信额度人民币10000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，梁昌来签订《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。罗礼明激活普惠金融卡后多次透支,自2016年9月21日起未能按合约约定缴纳利息,漳墩信用社于2017年3月8日、2018年1月22日向罗礼明发出催收通知信函。该账户于2016年9月21日计收滞纳金,于2018年12月25日核销并停计利息、滞纳金,罗礼明共结欠普惠金融卡透支本金9869.36元，利息3049.41元及违约金4291.05元。现卡片已到期,罗礼明未履行还款义务,梁昌来亦未履行担保义务。漳墩信用社催讨无果,诉至法院。 本院认为，罗礼明填写的《福万通金融贷记卡申请表》，是其真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。罗礼明使用信用卡后，应按约定返还透支款本金和支付利息。现罗礼明逾期还款多时,漳墩信用社要求罗礼明返还透支款本金及利息,符合法律规定和双方当事人的约定,应予以支持。该信用卡已于2018年12月25日核销并停计利息及违约金,漳墩信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,不予支持。漳墩信用社于2016年9月21日计收滞纳金,而中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力。本案中，漳墩信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，故对漳墩信用社关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。梁昌来自愿为罗礼明申领的信用卡产生的债务承担连带保证责任，约定保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年，即为2018年8月2日至2020年8月1日,漳墩信用社未提供在保证期间内向梁昌来主张担保权利的证据,应承担举证不能的责任，且其起诉至法院时已超过保证期间，故对于漳墩信用社要求梁昌来对罗礼明贷记卡透支款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。罗礼明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下： 一、罗礼明应于本判决生效之日起十五日内返还南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社贷记卡透支款本金9869.36元及支付利息3049.41元； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费230元，减半收取计115元，由罗礼明负担86元，由南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社负担29元。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 余卫东 二〇二一年一月二十日 法官助理 游佳文 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。