江西省吉安市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）赣08民终367号上诉人（原审原告）：胡有萍，女，1978年5月13日出生，汉族，住江西省峡江县。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司，营业场所位于吉安市吉州区吉福路48号，统一社会信用代码91360800861980194P。负责人：刘**，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘彦敏，江西智桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹龙滔，江西智桥律师事务所实习律师。被上诉人（原审第三人）：华夏银行股份有限公司吉安分行，营业场所位于吉安市吉州区井冈山大道与崇文路交叉口西北角A-4-2F地块，统一社会信用代码91360800MA35HK5T3R。负责人：焦晓华，该行行长。上诉人胡有萍因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司（以下简称人保吉安分公司）、华夏银行股份有限公司吉安分行追偿权纠纷一案，不服吉安市吉州区人民法院（2020）赣0802民初4789号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人胡有萍与被上诉人人保吉安分公司的委托诉讼代理人刘彦敏、邹龙滔到庭参加诉讼，被上诉人华夏银行股份有限公司吉安分行经传唤无正当理由拒不出庭。本案现已审理终结。胡有萍上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费用由人保吉安分公司、华夏银行股份有限公司吉安分行负担。事实和理由：1.胡有萍与人保吉安分公司之间没有合同关系。胡有萍是因生意周转而向华夏银行股份有限公司吉安分行借款，从没有向人保吉安分公司投保“个人信用贷款保证保险”，华夏银行股份有限公司吉安分行没有告知胡有萍向其借款需要投保“个人信用贷款保证保险”，如果胡有萍知道向华夏银行股份有限公司吉安分行借款要买保险就不会向华夏银行股份有限公司吉安分行借款。胡有萍没有收到保单、保险条款、保险合同，在胡有萍未收到保险合同的情况下，保险合同没有成立。即使胡有萍在投保单上签字，也是按照工作人员的指引所为，胡有萍并不知情，也不是其真实意思表示。2.按一审判决，胡有萍应支付的利息远远超过国家标准，应予核减。胡有萍向华夏银行借款10万元，分36期还款，每期还款4082.29元，36期应还款36×4082.29元=146962.44元，每期保费1032.16元（开始不知是保费），36期共33029元，光保费就占借款金额10万元的33%，借款利率为47%。一审判决胡有萍按年利率9.2625%向人保吉安分公司支付违约金，折算起来利率远远超过国家标准，应当予以核减。3.胡有萍共交21期还款，一审判决计算为20期错误。2019年8月左右，胡有萍以货物（茶油）抵交还款方式向华夏银行股份有限公司吉安分行员工支付了第21期还款，即根据《个人助贷还款计划参考表》，胡有萍期末本金余额为43922.16元，而不是一审判决认定的46731.81元。人保吉安分公司辩称，胡有萍与人保吉安分公司签署了保险合同，胡有萍未提供证据证明存在合同无效的情形，双方应按合同履行。胡有萍与华夏银行股份有限公司吉安分行的借款合同中约定的借款利率符合法律规定。胡有萍在上诉状中对人保吉安分公司代偿了47659.53元的事实并无异议。一审判决正确，请维持原判。华夏银行股份有限公司吉安分行未予陈述。人保吉安分公司向一审法院起诉请求：1.判令胡有萍偿还人保吉安分公司代偿款47659.53元及违约金（违约金以47659.53元为基数，自2019年11月16日起按日千分之一计算至实际付清之日止）；2.本案诉讼费用由胡有萍负担。一审法院认定事实：2017年，胡有萍向华夏银行股份有限公司吉安分行申请贷款，双方签订了《个人保险保证借款合同》。双方在合同中对借款金额、借款期限、借款用途、年利率等进行了约定；实际贷款金额、初始贷款利率和起止日期以借款凭证为准；按借款的实际天数计息；贷款发放的前提条件为：乙方（华夏银行股份有限公司吉安分行）已经收到甲方（胡有萍）为本笔贷款在中国人民财产保险有限公司投保的个人贷款保证保险的保单原件，且乙方为该保单中的被保险人；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。胡有萍作为投保人为此在人保吉安分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》。双方在保险单中对贷款金额、保险金额、赔偿等待期等进行了约定；被保险人为华夏银行股份有限公司吉安分行；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。华夏银行股份有限公司吉安分行依约向胡有萍发放贷款，但胡有萍未依约偿还借款。经华夏银行股份有限公司吉安分行请求，人保吉安分公司向华夏银行股份有限公司吉安分行赔付了胡有萍因逾期还款的代偿款47659.53元。后华夏银行股份有限公司吉安分行向人保吉安分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对胡有萍追偿的全部权益转让给人保吉安分公司。一审法院认为，胡有萍与华夏银行股份有限公司吉安分行签订的《个人保险保证借款合同》以及与人保吉安分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系双方真实意思表示，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。华夏银行股份有限公司吉安分行依约向胡有萍发放贷款后，胡有萍未依约偿还借款，现人保吉安分公司向华夏银行股份有限公司吉安分行赔付了胡有萍因逾期还款的代偿款，华夏银行股份有限公司吉安分行将其对胡有萍的全部权益转让给了人保吉安分公司，故人保吉安分公司有权向胡有萍追偿，胡有萍应当偿付。人保吉安分公司主张按其支付所欠款项每日千分之一计算违约金过高，酌情予以核减，确定在借款利率基础上加50%即按年利率9.2625%计算违约金。胡有萍未到庭，视为放弃答辩和举证的权利，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条第一款之规定，判决：胡有萍于判决生效之日起七日内偿付中国人民财产保险股份有限公司吉安市分公司代偿款47659.53元及违约金（违约金以47659.53元为基数，自2019年11月16日起按年利率9.2625%计算至实际还清之日止）。案件受理费496元，由胡有萍负担。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定行使自己的权利或履行自己的义务。胡有萍与人保吉安分公司签订的个人信用贷款保证保险合同以及与华夏银行股份有限公司吉安分行签订的个人保险保证借款合同均系合法有效合同，各方当事人均应按约履行。胡有萍逾期还款后，人保吉安分公司已根据保险合同约定向华夏银行股份有限公司吉安分行进行理赔，现人保吉安分公司向胡有萍行使追偿权符合法律规定，依法应予支持。胡有萍的上诉请求及其理由没有事实和法律依据，依法不予支持。综上所述，胡有萍的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1119元，由胡有萍负担。本判决为终审判决。审判长  胡文君审判员  钟君林审判员  刘 娟二〇二一年一月二十九日法官助理高晓丽书记员王荷英