江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初5463号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行，住所地淮安市淮安区永怀东路**希尔顿****、2号楼商业29-1、29-2、29-5号房。 负责人：宋玲红，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘涛，该支行职工。 被告：张荣华，女，汉族，1980年6月30日生，住淮安市。 被告：吴金海，男，汉族，1976年10月6日生，住淮安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行（以下简称楚州支行）与被告张荣华、吴金海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托诉讼代理人刘涛到庭参加诉讼，被告张荣华、吴金海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告楚州支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除与被告之间的借款合同，判决被告张荣华、吴金海归还原告借款本金95万元、利罚息17429.38元，合计967249.38元（利息计算截止到2020年11月12日，后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日；二、原告对被告张荣华、吴金海抵押物位于淮安市香格里拉Ａ区的房屋所有权，进行房屋拍卖、变卖，对拍卖、变卖上述拍卖所得的价款享有优先受偿权；三、诉讼费由被告承担。 事实与理由：被告张荣华、吴金海于2019年9月27日与我行签订了《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《不动产抵押合同》，约定原告向被告张荣华、吴金海授信额度金额95万元，授信有效期为2019年9月27日至2024年9月27日。2019年9月27日被告张荣华、吴金海与原告签订了《房地产抵押合同》以位于淮安市香格里拉Ａ区的房产提供抵押担保。被告于2019年9月29日向我行申请开办小额E捷贷，并签订《小额E捷贷业务开办协议》，于2019年9月29日网上支用50万元、45万元，贷款期限为2019年9月29日至2020年9月29日，贷款年利率为4.3%，逾期利率为5.655%，贷款用途为百货零售进货。以上贷款我行发放到位。借款到期后原告多次催要两被告要求偿还借款本息，但至今两被告仍未偿还。故诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告张荣华、吴金海未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年9月19日被告张荣华、吴金海向原告申请小额贷款100万元。 2019年9月27日原、被告签订最高额综合授信合同一份，合同约定：原告向被告提供最高额综合授信限额136万元，本合同项下授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度使用期，被告可以申请支用贷款。 当日原、被告签订小额贷款额度借款合同一份，合同约定：贷款人：楚州支行；借款人：张荣华；本合同项下授信额度为人民币玖拾伍万元整；额度存续期最长为120个月，自额度生效日起起算，额度存续期内前60个月为额度使用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，被告可以余额循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度支用期届满后自动失效。按期计息，到期一次性还本；本合同项下贷款年利率4.35%；对于被告未按合同约定的日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款本金，原告有权自逾期之日至拖欠本息全部清偿日止，按罚息利率和本合同约定结息方式计收罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在合同约定利率基础上加收30%确定。在额度使用期内，被告发生下列流情形之一者，原告有权暂停授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度。被告不按合同约定按时偿还原告借款本息。若在额度有效期内，被告发生下列情况之一，原告有权终止对被告的授及额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。额度内任一笔借款最长逾期超过30天或累计逾期次九超过5次。本合同项下的担保措施包括抵押担保。 2019年9月19日，被告张荣华、吴金海立共同还款承诺书一份给原告，内容为：“共同还款承诺书楚州支行营业部：本人张荣华身份证号码向贵行申请商贷通贷款，本人承诺按时归还贵行贷款本息。同时本人配偶吴金海身份证号码承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。借款人：张荣华借款人配偶：吴金海2019年9月19日”。 2019年9月27日，原告与被告张荣华、吴金海签订最高额抵押合同及房地产抵押合同一份，合同约定为确保债务人张荣华于2019年9月27日起至2029年9月27日止的期限以内向原告连续发生最高债权额在136万元主合同的履行，被告以位于淮安市香格里拉1期18号房屋设立最高额抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项，原告实现抵押权的费用。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产。2019年9月29日原、被告进行了不动产登记，领取了不动产登记证明，登记的债权数额为136万元。 2019年9月296日，被告张荣华与原告签订小额E捷贷业务开办协议一份，协议约定:借款人：张荣华贷款人：楚州支行；贷款金额：95万元；贷款用途：批发零售；协议有效期为60个月，自2019年9月29日至2024年9月29日；本协议项下单笔贷款利率以全银行间同业拆借中心发布的贷款市场服价利率为基准利率，加点0.15百分点，本协议下单笔贷款的还款方式按月、季付息，到期一次性还本；通过电子银行进行贷款发放和还款的帐户约定如下：放款账号户名：张荣华；放款账号：62×××84；还款账号户名：张荣华；还款账号：62×××84。当日被告张荣华将95万元转入其62×××84帐户中，从2020年6月起被告张荣华未按约还款，原告索款不成，遂诉至本院。 原告针对诉讼请求依法提交了原告企业营业执照复印件、负责人身份证明书，被告张荣华、吴金海身份证复印件、常住人口登记卡复印件，“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表复印件、法律文书送达地确认书复印件，共同还款承诺书复印件、最高额综合授信合同复印件、小额贷款额度借款合同复印件、小额贷款最高额抵押合同复印件、不动产抵押合同复印件、不动产清单复印件、个人商务贷款抵押人谈话记录复印件、未出租情况声明复印件、抵押人声明复印件、不动产登记证明复印件抵押人声明复印件，抵押我谈话笔录复印件，未出租情况声明复印件，不动产登记证明复印件，小额E捷贷业务开办协议复印件、小额E捷贷开办申请单复印件放款清单、小额贷款借据、贷款借据信息、个人贷款还款流水等证据予以证实，上述证据经本院审查予以认定并在卷佐证。 本院认为，原告楚州支行与被告张荣华、吴金海签订的最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、不动产抵押合同、小额E捷贷业务开办协议系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。 被告张荣华借款后未按合同约定履行归还借款本息义务是错误的，对纠纷的产生的应负全部责任，应承担给付原告贷款本息及罚息的民事责任。被告欠原告借款本967249.38元，有原告提供的小额贷款额度借款合同、小额E捷贷业务开办协议、还款流水表等证据证实，上述证据经本院审查，予以认定。 被告吴金海承诺与被告张荣华共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。 因被告张荣华、吴金海借款后未按约还款，现原告要求被解除原、被告之间的借款合同符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 原告要求对被告张荣华、吴金海提供的位于位于淮安市的房屋进行折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告张荣华、吴金海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己民事权益的处分。 综上，为维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第五百五十二条、第五百六十二条、第辊百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、解除原、被告之间与2019年9月27日签订的最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同； 二、被告于张荣华、吴金海本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行借款贷款本金95万元，利息17429.38元（利息已计算到2020年11月12日，之后利、罚息及复利按合同约定计算至实际给付之日止）； 三、原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行对被告张荣华、吴金海所有的位于淮安市的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款在136万元范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费13472元，减半收取，由被告张荣华、吴金海负担，被告张荣华、吴金海负担部分直接给付原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（账号：62×××21；户名：江苏省淮安市中级人民法院；开户行：中国银行股份有限公司淮安城中支行）。 审判员  崔兆海 二○二一年一月二十六日 书记员  陈 祯 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国民法典》 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第五百五十二条第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务范围内和债务人承担连带债务。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。