青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2020）青0105民初4887号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行，统一社会信用代码：9163010092663607X0，住所地：青海省西宁市城**小桥大街**。负责人：李健，该行行长。委托诉讼代理人：吕玥、马青措，该支行客户经理。被告：郑永诚，男，1982年9月6日出生，汉族，公民身份证号：×××，住青海省西宁市。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行（下称农业银行城北支行）与被告郑永诚信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人吕玥、马青措、被告郑永诚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行城北支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告支付原告银行其主卡所发生的全部债务合计279806.22元，其中透支本金240719.05元，透支利息及其复利20322.1元，违约金12789.5元，消费手续费5975.57元（透支利息及其复利、违约金等费用截止2020年9月23日）；2.请求判令被告支付2020年9月24日起至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日的所有透支利息及其复利、违约金等费用；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年2月17日，客户郑永诚向我行提出书面申请，2014年3月13日建账，卡号为×××，授信额度300000元。自2020年2月2日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2020年9月23日，被告所持卡片所发生的全部债务合计279806.22元，其中透支本金240719.05元，透支利息及其复利20322.1元，违约金12789.50元，消费手续费5975.57元。原告认为，被告已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向贵院依法提起诉讼，请求判令所求。被告郑永诚辩称，我于2014年向原告申请的信用卡，期间使用正常，2020年1月28日还款时发现该卡在无任何通知的情况下被发卡行冻结，造成我在疫情期间的资金链断裂，故而致使我对该卡无法履行还款义务造成逾期，我请求与该行领导进行调解，重新约定还款时间。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农业银行城北支行围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：证据一、信用卡申请资料一份，证明被告向原告提出信用卡申请，并在申请时阅读信用卡使用协议并签字确认，原被告间信用卡合同真实有效；证据二、信用卡交易明细，证明被告持信用卡交易记录；证据三、信用卡账户欠款详细信息，证明截止2020年9月23日被告所持卡片所发生的全部债务合计279806.22元，其中透支本金240719.05元，透支利息及其复利20322.1元，违约金12789.5元，消费手续费5975.57元；证据四、信用卡催收资料，证明原告根据信用卡协议采取电话催收、短信催收、信函催收、上门催收、委外催收等催收措施资料，诉讼时效存续。被告质证称，证据一无异议；证据二无异议；证据三无异议；证据四无异议。被告未向法庭提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据，本院结合案件事实综合分析认定。经审理查明：2014年2月17日，被告郑永诚填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，向原告农业银行城北支行申请信用卡。申请表载明被告郑永诚阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定。原告农业银行城北支行审批后向被告郑永诚发放了卡号为×××，授信额度300000的金穗借记卡。被告于2014年3月13日建账。该《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定外；2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；第六条约定：5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。合同履行中，被告多次使用信用卡进行消费。2020年1月2日因被告逾期被停卡。截止至2020年9月23日，被告透支未还本金240719.05元，透支利息及其复利20322.1元，违约金12789.5元，消费手续费5975.57元。本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权。被告填写原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系原、被告双方的真实意思表示，合同真实有效，双方均应全面、适当的履行合同义务。原告农业银行城北支行按约向被告发放了信用卡，被告使用该卡透支消费，未按约定按期还款，已构成违约，被告应承担违约责任。双方约定的透支利息和复利为日万分之五，符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告要求被告偿还借款本金240719.05元，透支利息及其复利20322.1元,未超过双方约定的透支利息和复利为日万分之五的规定，故对原告要求被告偿还借款本金240719.05元，支付透支利息及其复利20322.1元，消费手续费5975.57元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，原被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定“贷记卡滞纳金”，并未约定“信用卡违约金”，原告对于违约金的主张，提交了中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》予以证明。原告以调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”已在其网站公示为由，主张被告默认接受违约金条款，据此主张被告逾期未还款收取违约金实质系对双方合同内容的变更。本院认为，合同是当事人协商一致的产物，依据《中华人民共和国民法典》第五百四十三条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”一方当事人未经对方当事人同意任意改变合同的内容，变更后的内容对另一方没有约束力。故原告主张违约金的诉讼请求本院不予支持。原告主张的2020年9月24日至实际付清之日的利息、及其复利应按双方合同约定继续计算，但利息、及其复利的计息标准不得超过日万分之五。综上，综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十三条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百三十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条之规定，判决如下：一、被告郑永诚于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行支付借款本金240719.05元，透支利息及其复利20322.1元，消费手续费5975.57元，共计267016.72元；二、被告郑永诚向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行支付自2020年9月24日起至全部债务实际清偿之日止以实际未偿还本金为基数按《中国农业银行金穗贷记卡合约个人卡》约定的标准计算的透支利息及其复利（透支利息及复利的计息标准不得超过日万分之五）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5498元，本院减半收取2749元，由被告郑永诚负担2623元，由原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行负担126元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 冯德月二〇二一年一月十四日法官助理 王岳杨书记员 马克丽附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百四十三条当事人协商一致，可以变更合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。当事人交纳诉讼费用确有困难的，可以按照规定向人民法院申请缓交、减交或者免交。收取诉讼费用的办法另行制定。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。