河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫14民终5824号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地商丘市睢阳区新城街道办事处神火大道东香君路南汇城国际广场**楼******，****。负责人：黄鑫，该公司总经理。委托诉讼代理人：耿雷，河南华豫律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：河南恒路建设工程有限公司，住所地河南省，住所地河南省虞城县芒种桥乡乡政府院内**徐志强，该公司经理。委托诉讼代理人：张志文，该公司员工。上诉人中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称“中华联合财险商丘支公司”）因与被上诉人河南恒路建设工程有限公司（以下简称“恒路建设工程公司”）人身保险合同纠纷一案，不服虞城县人民法院（2020）豫1425民初4504号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中华联合财险商丘支公司委托诉讼代理人耿雷，被上诉人恒路建设工程公司委托诉讼代理人张志文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中华联合财险商丘支公司上诉请求：1、撤销一审判决中关于上诉人支付被上诉人保险金500000元的判项；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.上诉人提交的投保单和保险单均提示投保人详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务，且上诉人提供的建筑工程施工人员团体意外伤害保险（2019版）中对免责条款作出了相应提示。2.《保险法》第17条保险人对保险合同中的责任免除，应当向投保人明确说明。《最高人民法院研究室关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》认为，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释。上诉人提交的投保单和保险单已经提醒被上诉人详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人和被保险人义务，被上诉人签署了相关文件，就说明了被上诉人在充分理解责任免除条款的前提下选择了接受。本案中，按照保险条款的规定意外必须是属于外来的、非本身的，中暑并不属于意外，××，不属于本保险合同约定的赔偿的项目。在免责条款部分就中暑行为也进行了一个特别的约定，并且已经按照《保险法》及相关司法解释的规定进行了相应的加粗提示的义务。综上，一审法院判决上诉人支付被上诉人保险金500000元的决定错误，请求法院依法改判。恒路建设工程公司辩称，鉴于上诉人与被上诉人之间签订的保险合同为格式合同，上诉人并没有对保险合同的格式条款内容作出足以引以投保人注意的提示，也没有提供证据证明对免责条款内容以书面或口头形式向上诉人作出明确的说明和解释，且上诉人在与被上诉人订立保险合同时，并未向被上诉人交付保险条款，也没有提供证据证明上诉人提供的保险凭证附有格式条款，故该免责条款对上诉人不产生法律效力。即使中暑本身并不属于意外伤害险的理赔范围，但是我们工人在建筑工地施工时中暑意外猝死，该死亡结果突发、不可预测、非本意，所以应认定为意外。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请驳回上诉，维持原判。恒路建设工程公司向一审法院起诉请求：1、中华联合财险商丘支公司支付恒路建设工程公司保险金550000元；2、案件受理费由中华联合财险商丘支公司负担。一审法院认定事实：2020年4月29日，恒路建设工程公司为周启元在内的50名单位施工人员在中华联合财险商丘支公司投保建筑工程施工人员团体意外伤害保险和建筑工程施工人员意外伤害保险附加意外伤害医疗保险（2019版）。每人保险金限额为意外伤害500000元、意外医疗50000元。建筑工程施工人员意外伤害保险附加意外伤害医疗保险免赔额100元，赔付比例80%。2020年5月3日，周启元在恒路建设工程公司承建的长江大学工程技术学院的工地突发意识障碍经抢救无效死亡，初步诊断为心肺呼吸骤停死亡。事故发生在保险期间。2020年5月9日，恒路建设工程公司与周启元的近亲属签订《协议书》。恒路建设工程公司一次性赔偿周启元的近亲属死亡赔偿金、安葬费、精神抚慰金、处理安葬事宜产生的误工、交通费、医疗费等共计620000元。周启元的近亲属将保险理赔的权利转让给恒路建设工程公司，由恒路建设工程公司向中华联合财险商丘支公司主张保险金。2020年8月12日，中华联合财险商丘支公司以被保险人周启元死亡原因系中暑死亡，属于建筑工程施工人员团体意外伤害保险（2019版）条款责任免除第七项内容，作出不予给付保险金的决定。一审法院认为，根据《保险法》第十七条第二款规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条规定:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定,保险公司负有提供证据证明其对保险条款中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明义务。本案保险合同中中华联合财险商丘支公司提供的建筑工程施工人员团体意外伤害保险（2019版）格式条款,其中责任免除第七条：“下列情形之一造成被保险人身故、伤残、医疗费用支出或住院的，保险人不承担给付保险金的责任：（四）被保险人妊娠、流产、分娩、××、药物过敏、中暑、猝死”。中华联合财险商丘支公司没有在投保单、保险单或者其他保险凭证上对该免责条款内容作出足以引起投保人注意的提示,亦未提供证据证实对免责条款的内容以书面或者口头形式向恒路建设工程公司作出明确的说明和解释,且也未提供证据证明中华联合财险商丘支公司提供的保险凭证附有格式条款。故该免责条款对恒路建设工程公司不产生法律效力。中华联合财险商丘支公司应当按照约定支付保险金500000元。恒路建设工程公司未提供证据证明保险人周启元进行抢救所产生的医疗费用，应承担举证不能的法律后果，对原告请求给付建筑工程施工人员意外伤害保险附加意外伤害医疗保险金的请求，该院不予支持。判决：一、被告中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告河南恒路建设工程有限公司保险金500000元。二、驳回原告河南恒路建设工程有限公司的其他诉讼请求。本院二审期间，各方当事人均未向法庭提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定事实同原审认定事实一致。本院认为，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，上诉人关于依建筑工程施工人员团体意外伤害保险（2019版）中第七条第四款“被保险人妊娠、流产、分娩、××、药物过敏、中暑、猝死；”免除其对恒路建设工程公司的赔偿责任的主张。依据《保险法》相关规定，其具有对免责条款内容进行明确提示和说明义务，对于保险合同中所约定的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或代理人作出解释，以使投保人明了该保险条款的真实含义和法律后果。而本案中，上诉人中华联合财险商丘支公司未提供证据证明其已对被上诉人履行了明确提示、告知义务，亦未提供证据证明其已向被上诉人送达建筑工程施工人员团体意外伤害保险（2019版），其应承担举证不能的不利后果。一审法院据此认定其未向被上诉人履行明确提示、告知义务，认定免责条款不产生法律效力，并判决其向被上诉人恒路建设工程公司承担赔偿保险金500000元的责任，并无不当，本院予以认定。综上所述，中华联合财险商丘支公司的上诉请求不成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8460元，由中华联合财产保险股份有限公司商丘市支公司承担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  曹爱民审判员  陈光应二〇二一年一月二十日法官助理董海珠书记员冯芬芬