重庆市巫溪县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0238民初4268号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行，住所地重庆市巫溪县柏杨街道春申大道**，统一社会信用代码91500238451905255T。法定代表人：滕刚伟，系该行行长。委托诉讼代理人：杨永志，重庆三真律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘凤山，重庆三真律师事务所律师。被告：代泽兵，男，1986年2月8日出生，住重庆市巫溪县。被告：重庆市诚和通实业有限公司，住，住所地重庆市巫溪县城厢镇凉亭街**一社会信用代码91500238556773826R。法定代表人：喻亮，该公司董事长。委托诉讼代理人：王发权，重庆浩志律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行(以下简称农行巫溪支行)与被告代泽兵、重庆市诚和通实业有限公司（以下简称诚和通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行巫溪支行的委托诉讼代理人杨永志，被告诚和通公司的委托诉讼代理人王发权到庭参加诉讼，被告代泽兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行巫溪支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告代泽兵立即清偿借款本金222445.18元，截止2020年10月20日前利息8796.18元，罚息323.92元，复利139.84元；剩余罚息以借款本金222445.18元为基数，按贷款执行利率上浮50%，从2020年10月21日起计算至借款本息结清之日止；剩余复利(以欠付的利息及罚息之和)9120.1元为基数，按贷款执行利率上浮50%，从2020年10月21日起计算至借款本息结清之日止；若遇利率调整，执行利率自调整后次年的1月1日执行；2.判令被告代泽兵向原告支付律师代理费980元；3.判令被告重庆市诚和通实业有限公司为前述债务（第一、二项诉讼请求)承担连带保证责任；4.判令原告对被告代泽兵提供的位于巫溪县房屋折价或者拍卖、变卖，所得价款在前述债权（第一、二项诉讼请求)范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年，被告代泽兵与诚和通公司签订《重庆市商品房买卖合同》，购买巫溪县房屋。为支付前述购房款，2016年9月21日被告代泽兵向原告申请贷款28.2万元；2016年10月12日双方签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为28.2万元；借款用途为购买巫溪县房屋；借款期限为180个月，以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率执行，借款期间若遇中国人民银行利率调整，执行利率自利率调整后的次年1月1日调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定的规则执行)等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；支付方式为被告代治兵委托原告将借款汇入指定账户；还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日；担保方式为阶段性保证加抵押，阶段性保证人为诚和通公司，保证方式为连带责任担保，保证期间从借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，抵押担保以巫溪县房屋作抵押担保，担保范围包括本合同下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行金以及实现债权产生的律师费、诉讼费、保全费等费用；违约责任为借款人未按约定归还借款本金，贷款人自逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直到本息清偿为止；逾期期间，若遇中国人民银行同期人民币贷款基准利息调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息包括罚息，根据相关规定计收复利；借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；如借款人未按期足额偿还借款、未按约定使用借款等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保物权；如贷款人通过诉讼或仲裁方式实现债权，借款人、担保人应承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2016年10月20日被告代泽兵用巫溪县房屋为前述贷款办理了预购商品房抵押权预告登记。2016年10月24日原告向被告发放贷款28.2万元，执行年利率为4.9%，逾期年利率为7.35%。截止到2020年10月20日，被告代泽兵欠到原告借款本金222445.18元，利息8796.18元、罚息323.92元、复利139.84元。原告多次催收无果，遂提起诉讼。被告代泽兵未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见及证据。被告诚和通公司辩称，针对原告要求被告诚和通承担连带责任及第三项诉讼请求有异议，对其他的事实及诉讼请求均无异议。原、被告借款合同第35条关于担保问题，明确约定担保时间为贷款发放之日至借款人取得房屋产权证办理之日，办理抵押权属登记为止，诚和通承担保证责任的事实和理由已超过约定时间。诚和通于2018年12月28日已经为代泽兵办理本案涉案房屋的产权登记，并于同日将该房屋抵押给原告，原告要求诚和通承担担保责任的诉讼请求于法无据。本案经审理认定如下事实：2016年9月21日，被告代泽兵与诚和通公司签订《重庆市商品房买卖合同》，购买诚和通公司销售的巫溪县房屋，房屋总价352544元，于合同签订之日支付首付款70544元，余下尾款28.2万元办理银行按揭贷款。同日，代泽兵向原告提交个人信贷业务申请。2016年10月12日，原告农行巫溪支行与被告代泽兵、诚和通公司签订《个人购房担保借款合同》，由第一部分通用条款和第二部分特别条款组成。合同通用条款对借款、先决条件、提取、还款、声明、担保、违约责任等一般事项进行了约定，其中9.1条为连带责任保证担保，9.2条为抵押担保，9.3条为阶段性保证担保+抵押。第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第11.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款，有权行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……(2)借款人未按期足额偿还借款……。第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同特别条款约定了借款用途为购房，借款期限180月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告诚和通公司账户，还款方式为等额本息还款，还款日为每期末月的20日。借款采用阶段性保证+抵押方式提供担保，由阶段性保证人诚和通公司按9.1和9.3条约定提供保证担保。由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3条约定提供抵押担保，抵押物为被告代泽兵在被告诚和通公司处购买的房产，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同第三十五条约定，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。被告代泽兵在借款人和抵押人处签名捺印，被告诚和通公司在保证人处盖章。2016年9月21日，被告代泽兵出具同意房产抵押承诺书，并办理了不动产登记证明。2016年10月24日，原告向被告代泽兵发放贷款28.2万元并存入诚和通公司账户，借款凭证载明借款日期为2016年10月24日，到期日期为2031年10月11日，执行年利率4.9%，逾期年利率7.35%。被告代泽兵于2020年4月29日归还2020年1月20日前到期本金10元后未再还款。截止2020年10月20日，被告代泽兵尚欠原告借款本金222445.18元、利息8796.18元、罚息323.92元、复利139.84元。另查明，被告代泽兵购买的本案房产于2018年12月28日取得房屋产权证，并办理房屋抵押权登记。还查明，原告农行巫溪支行(甲方)于2020年10月13日与重庆三真律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，乙方接受甲方的委托，指派杨永志、刘凤山律师作为甲方的代理人，就甲方贷款诉讼为甲方提供代理一审、二审、再审、执行和其他工作的代理服务，并约定采取涉诉讼每笔980元支付代理费，最终按实际回收金额（除律师代理费和诉讼费）和期限确定代理费。原告于2020年12月10日支付了律师代理费980元。本院认为，原告农行巫溪支行与被告代泽兵之间的金融借款合同成立并有效，原告向被告代泽兵发放了贷款，被告代泽兵应当按照合同约定及时归还贷款本息。被告代泽兵未按期归还贷款本息，原告有权按合同约定要求被告提前归还借款，故对原告要求被告代泽兵归还下剩借款本金及资金利息的诉讼请求，本院予以支持。对借款执行利率，本院按双方签订的借款凭证予以确定，逾期还款利息和复利按年利率7.35%执行。原告主张被告代泽兵偿还2020年10月20日前的本金222445.18元、利息8796.18元、罚息323.92元、复利139.84元，自2020年10月21日起至清偿完毕之日止，以下欠本金222445.18元为基数按年利率7.35%计收罚息，以2020年10月20日前的应付未付利息8796.18元为基数按年利率7.35%计收复利的诉讼请求，本院予以支持。原告主张以罚息323.92元、复利139.84元按年利率7.35%计收复利，双方未合同约定，本院不予支持。原告主张的律师代理费系为实现债权而发生，符合合同约定，本院予以支持。被告代泽兵以所购房产为本案借款提供抵押担保并签订抵押合同，该房产已取得房屋权属登记，并办理房产抵押登记，抵押权已设立，故原告要求对房产进行折价、拍卖或变卖，并以所得价款对本案债权优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。按合同约定，被告诚和通公司承担阶段性保证责任，责任期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，诚和通公司已于2018年12月28日为代泽兵办理房地产权属证书，并完成抵押登记，诚和通公司的保证责任于2018年12月28日终止，代泽兵欠付贷款时间为2020年1月20日，诚和通不再承担保证责任。对原告要求诚和通公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告要求被告代泽兵偿还借款本息理由成立，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告代泽兵于本判决生效后十日内，偿还原告中国农业银行股有限公司重庆巫溪支行借款本金222445.18元及2020年10月20日前的资金利息8796.18元、罚息323.92元、复利139.84元；被告代泽兵自2020年10月21日起，以222445.18元为基数，按年利率7.35%计收利息至本金清偿完毕之日止；以8796.18元为基数，按年利率7.35%计收复利至清偿完毕时止；被告代泽兵在本判决指定期间内未完全履行本判决第一、二项所确定的给付义务，原告中国农业银行股有限公司重庆巫溪支行对被告代泽兵所有的位于巫溪县房产申请折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿；被告代泽兵于本判决生效后十日内，给付原告中国农业银行股有限公司重庆巫溪支行律师代理费980元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2395.14元、财产保全费1770元，由被告代泽兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 张世红二〇二一年一月二十八日法官助理 孟 祥书 记 员 杜雅娴