苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初13092号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。主要负责人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。被告：孙晓锋，男，1990年10月2日生，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告孙晓锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后依法适用简易程序于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告孙晓锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令孙晓锋归还借款本金980321.26元并支付相应的利息(截止2020年8月8日的利息已结清，自2020年9月8日至诉状副本送达之日，以每期应还本金为基数按年利率7.1%计算)、罚息（自诉状副本送达次日起至实际清偿之日以本金980321.26元为基数按年利率10.65%计算）；2、苏州农商行有权对孙晓锋提供的抵押房产进行拍卖、变卖或折价后所得价款在抵押登记范围内优先受偿；3、本案诉讼费用由孙晓锋承担。事实与理由：2020年4月29日，孙晓锋与苏州农商行下属横扇支行（以下简称横扇支行）签订《锦鲤房易融（经营）最高额借款合同》一份，向横扇支行申请借款150万元。2020年5月8日，横扇支行向孙晓锋发放借款100万元，还款期限至2030年4月29日，年利率为7.1%，还款方式为等额本息。孙晓锋已将截止2020年8月8日的本息结清，2020年9月应归还本金5847.19元，孙晓锋仅归还2538.77元，尚欠3308.42元。2020年4月29日，孙晓锋与横扇支行签订《最高额抵押合同》一份，自愿为其在横扇支行处的债务提供抵押担保，抵押登记的债权范围为150万元整，双方办理了抵押登记手续。现借款虽未到期，但孙晓锋未按期归还本金和利息，已构成违约，苏州农商行为维护合法权益，诉至法院。孙晓锋未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理查明事实如下：2020年4月29日，孙晓锋（借款人）与横扇支行（贷款人）签订编号为苏农商银零高借字[J10202004818]第（10433）号《锦鲤房易融（经营）最高额借款合同》一份，约定：在2020年4月29日至2030年4月29日期间，由横扇支行向孙晓锋提供最高借款本金余额不超过人民币150万元的借款，具体每笔借款的金额、利率、期限、用途、还款方式以借据为准。借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。按月结息，到期还本。本合同项下单笔借款的期限在60个月以上的，适用浮动利率，借款利率为合同签订日前一日贷款市场报价利率（LPR）增加245基点（1基点=0.01%，精确至1基点），该利率的贷款市场报价利率（LPR）在本合同约定的每个利率重定价日调整一次。利率重定价日银行根据前一日贷款市场报价利率（LPR）对借款利率进行调整，借款利率因LPR调整的，不再另行通知借款人。利率重新定价日为每年1月1日。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率上浮50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。每笔借款的还款方式以每笔借据为准。采用等额本息还款法的，借款人按月以相等的金额偿还贷款本息，其中第一期及最后一期还款，需归还贷款实际发放日（或上次结息日）至还款日的利息和本金，其余每期等额偿还贷款本息。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人应按时足额还本付息，借款人逾期归还借款本金的，贷款人有权宣布所有未到期债务提前到期，提前收回已发放借款。贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由借款人承担。借款人确认在本合同履行过程中发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人向贷款人约定的送达地址作为法院、仲裁机关邮寄有关通知、法律文书的接收地址，因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2020年4月29日，横扇支行（抵押权人）与孙晓锋（抵押人、债务人）签订编号为苏农商银零高抵字(D10202004818)第10433号的《最高额抵押合同》一份，约定：抵押人自愿为债务人自2020年4月29日起至2030年4月29日止在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务在最高余额150万元内提供担保。抵押担保范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、保全费、律师费等抵押权人实现债权的全部费用。当借款人不依约履行债务（包括因借款人违约而由贷款人宣布提前到期的全部债务）的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。不动产抵押清单载明抵押物为坐落于吴江区平望镇通运路2号百盛花园29幢506室的不动产。2020年5月6日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为苏（2020）苏州市吴江区不动产证明第9013865号，原不动产权证号为苏（2017）吴江区不动产权第9017160号，记载的不动产权利人为孙晓锋，担保最高债权的数额为150万元。2020年5月8日，横扇支行向孙晓锋发放贷款100万元，相应借款借据载明，还款期限为2030年4月29日，贷款年利率为7.1%。根据苏州农商行提交的贷款回收状态表，贷款发放后孙晓锋的还款方式为按月等额本息，还款日为每月8日，孙晓锋已将截止2020年8月8日的本息结清，并将2020年9月8日当期的应还利息结清，应还本金尚结欠3308.42元，还余980321.26元本金未还。苏州农商行起诉后，本院按孙晓锋在借款合同中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年11月9日被退回。苏州农商行主张以诉讼的方式宣布贷款提前到期，以2020年11月9日为提前到期日。以上事实由苏州农商行提供的《锦鲤房易融（经营）最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、不动产抵押清单、贷款凭证、贷款回收状态表及苏州农商行的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《锦鲤房易融（经营）最高额借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。横扇支行发放贷款后，被告孙晓锋未能按约还本付息，已构成违约。横扇支行系原告苏州农商行下属的分支机构，故原告苏州农商行有权作为原告主张相关的权利。原告苏州农商行有权宣布贷款提前到期，并以诉状副本被退回之日为提前到期日，要求被告孙晓锋归还贷款本金、支付利息，承担逾期还款的违约责任。原告主张的利息、罚息计算期间和计算标准符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告苏州农商行与被告孙晓锋就《最高额抵押合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告孙晓锋拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物就拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。被告孙晓锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告孙晓锋自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙晓锋于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司返还借款本金980321.26元，并支付利息（自2020年9月8日起至2020年11月9日止以《锦鲤房易融（经营）最高额借款合同》（合同编号：苏农商银零高借字[J10202004818]第10433号）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率7.1%计算）、罚息（自2020年11月10日起至实际清偿之日止以980321.26元为基数按年利率10.65%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）二、若被告孙晓锋未按期履行上述债务，则原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司有权就本判决书确定的债权就坐落于苏州市吴江区的不动产【不动产登记证明号：苏（2020）苏州市吴江区不动产证明第9013865号】折价、拍卖、变卖价款，在《最高额抵押合同》【合同编号：苏农商银零高抵字(D10202004818)第10433号】约定的担保范围及最高余额150万元范围内优先受偿，不足部分由被告孙晓锋继续清偿。如果被告孙晓锋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6805元、诉讼保全费5000元，共计11805元，由被告孙晓锋负担，并于本判决生效之日起十日内付至法院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年一月二十五日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。