文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初15543号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：陈康胜。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告陈康胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月11日立案后，依法适用简易程序于2021年1月7日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧、被告陈康胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金90845.73元及相应利息（截止2020年7月3日之前的本金利息已经结清，自2020年8月3日起至2020年12月3日止，按照合同约定的还款方式按年利率7.59%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率11.385%计算罚息，并扣除476.54元；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金90845.73元为基数按照年利率11.385%计算，并扣除10.85元）；2、判令被告立即归还借款本金33310.12元及相应利息（截止2020年7月11日之前的本金利息已经结清，自2020年8月11日起至2020年11月11日止，按照合同约定的还款方式按年利率7.59%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率11.385%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金33310.12元为基数按照年利率11.385%计算）；3、判令被告立即归还借款本金18390.52元及相应利息（截止2020年7月15日之前的本金利息已经结清，自2020年8月15日起至2020年11月15日止，按照合同约定的还款方式按年利率7.59%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率11.385%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金18390.52元为基数按照年利率11.385%计算）；4、判令被告立即归还借款本金13000元及相应利息（自2020年8月14日起至2020年11月14日止，按照合同约定的还款方式按年利率7.59%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率11.385%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金13000元为基数按照年利率11.385%计算）；5、判令被告立即归还借款本金8000元及相应利息（截止2020年7月20日之前的本金利息已经结清，自2020年7月21日起至诉状副本送达之日以本金8000元为基数按照年利率7.59%计算；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金8000元为基数按照年利率11.385%计算）；6、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年4月3日，被告与原告签订《阳光信贷专用最高额借款合同》一份[合同编号：苏农商银零高借字（200403113213413）第30116号]，向原告申请借款164000元整，借款利率为7.59%。2020年4月3日，原告依约向被告发放借款120000元整，还款期限至2021年4月3日，年利率为7.59%，还款方式等额本息。后被告结清了前3期的本金和利息。现尚欠本金90845.73元。2020年4月11日，原告依约向被告发放借款44000元整，还款期限至2021年4月11日，年利率为7.59%，还款方式等额本息。后被告结清了前3期的本金和利息。现尚欠本金33310.12元。2020年6月16日，原告依约向被告发放借款20000元整，还款期限至2021年6月16日，年利率为7.59%，还款方式等额本息。后被告结清了前1期的本金和利息。现尚欠本金18390.52元。2020年7月14日，原告依约向被告发放借款13000元整，还款期限至2021年7月14日，年利率为7.59%，还款方式等额本息。放款后，被告没有归还过贷款。2020年7月20日，原告依约向被告发放借款8000元整，还款期限至2021年7月20日，年利率为7.59%，还款方式按期付息，到期还本。放款后，被告归还过1期利息。现上述借款本金部分已到期，但被告未按期归还本金和利息，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，提起诉讼，并以诉讼的方式宣布被告在原告处的贷款全部提前到期。陈康胜辩称，对欠款金额没有异议，但现在没有能力还，只能慢慢还。对罚息不清楚。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：苏易贷产品为安徽宣城和江苏吴江两个地市提供贷款服务，在公众号[苏州农商银行苏易贷]上点击“苏易贷-宣城”和“苏易贷-吴江”分别进入相应地市的贷款服务流程；两个地市的产品主流程均为：注册-实名认证-提交贷款申请→签约-用款-还款。由客户进入苏州农商银行苏易贷公众号，通过手机短信验证码、密码、上传身份证实名认证等手段验证自己身份，登录相应的苏易贷页面，通过提交贷款申请、点击“去签约”、“去借款”及还款等自助进行操作，并可查询自己的借款记录和还款情况。2020年4月3日，陈康胜通过上述方式，与苏州农商行签订《阳光信贷专用最高额借款合同（安徽宣城线上版）》[合同编号：苏农商银零高借字（200403113213413）第30116号]，约定：在2020年4月3日到2023年4月2日期间，贷款人根据借款人的需要、资信状况和贷款人的经营状况，向借款人提供最高借款本金余额不超过人民币壹拾陆万肆仟元整的借款，每笔借款的借款期限最长不得超过十二个月。具体发放的每笔借款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件(包括我行线上渠道产生的借据等)记载为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。借款人如出现贷款逾期30天以上的，最高借款限额将自动取消。本合同项下借款利率为固定利率，借款年利率为7.59%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除按正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止(逾期借款罚息利率为本合同约定借款利率的50%)。借款资金支付采取的支付方式为借款人自主支付。一旦贷款资金根据借款人的提款申请或委托划入借款人账户，即视作在本合同项下借款人提款成功，贷款人的放款义务履行完毕，借款人应按本合同约定归还贷款。本合同项下的借款可采用以下还款方式，具体以每笔实际借款为准：(1)利随本清，借款到期一次性归还借款本息；(2)按月结息，到期还本；(3)等额本息借款人按月或以相等的金额偿还贷款本息。借款人未按本合同的约定归还借款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约事件，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：(4)宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的借款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期；(6)要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于借款本金、利息、支付逾期利息、罚息，承担诉讼费、律师费等其他实现债权的费用。合同同时约定了陈康胜的送达地址，并确认对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关(包括但不限于人民法院)可以以本合同载明的手机短信、电子邮箱、微信等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达法律文书(包括但不限于开庭传票等诉讼文书)。合同签订后，陈康胜通过上述方式登陆手机银行，多次进行提款及还款操作。相应的提款日期、金额及还款方式如下表（借款期限均为12个月）：            编号              提款日期              金额              还款方式                  1              2020年4月3日              120000元              等额本息                  2              2020年4月11日              44000元              等额本息                  3              2020年6月15日              20000元              等额本息                  4              2020年7月14日              13000元              等额本息                  5              2020年7月20日              8000元              按期付息-到期还本      对于第1笔借款，陈康胜还清了截至2020年7月3日的应还本息，此后支付利息476.54元、罚息10.85元。对于第2笔借款，陈康胜还清了截至2020年7月11日的应还本息。对于第3笔借款，陈康胜还清了截至2020年7月15日的应还本息。对于第4笔借款，陈康胜无还款记录。对于第5笔借款，陈康胜还清了截至2020年7月21日的应还本息。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布上述5笔贷款提前到期，以诉状副本送达之日为贷款提前到期日。苏州农商行主起诉后，本院向陈康胜邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年12月27日被本人签收。以上事实，有原告提供的苏易贷产品操作手册、阳光信贷专用最高额借款合同、放款凭证、还款计划、还款记录及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，苏州农商行与被告陈康胜签订的《阳光信贷专用最高额借款合同（安徽宣城线上版）》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行依约向被告陈康胜发放贷款后，被告陈康胜未能按约付息已构成违约，原告苏州农商行有权宣布贷款提前到期并以原告名义起诉要求被告陈康胜归还剩余借款本金，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告陈康胜确认的地址寄送的载明原告要求偿还全部本金及利息的材料于2020年12月27日被签收，签收之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，且原告自愿将利息计算截止日期提前，系对其自身权利的处分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，判决如下：一、被告陈康胜于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金90845.73元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月3日起至2020年12月3日止以合同约定的等额本息还款方式按年利率7.59%计算；2、罚息：以2020年8月3日至2020年12月27日期间以合同约定的等额本息方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2020年12月27日止按年利率11.385%计算，自2020年12月28日起至实际清偿之日止以本金90845.73元为基数按年利率11.385%计算，并扣减487.39元）。二、被告陈康胜于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金33310.12元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月11日起至2020年11月11日止以合同约定的等额本息还款方式按年利率7.59%计算；2、罚息：以2020年8月11日至2020年12月27日期间以合同约定的等额本息方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2020年12月27日止按年利率11.385%计算，自2020年12月28日起至实际清偿之日止以本金33310.12元为基数按年利率11.385%计算）。三、被告陈康胜于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金18390.52元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月15日起至2020年11月15日止以合同约定的等额本息还款方式按年利率7.59%计算；2、罚息：以2020年8月15日至2020年12月27日期间以合同约定的等额本息方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2020年12月27日止按年利率11.385%计算，自2020年12月28日起至实际清偿之日止以本金18390.52元为基数按年利率11.385%计算）。四、被告陈康胜于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金13000元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月14日起至2020年11月14日止以合同约定的等额本息还款方式按年利率7.59%计算；2、罚息：以2020年8月14日至2020年12月27日期间以合同约定的等额本息方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2020年12月27日止按年利率11.385%计算，自2020年12月28日起至实际清偿之日止以本金13000元为基数按年利率11.385%计算）。五、被告陈康胜于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金8000元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年7月21日起至2020年12月27日止以本金8000元为基数按年利率7.59%计算；2、罚息：自2020年12月28日起至实际清偿之日止以本金8000元为基数按年利率11.385%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××65）案件受理费减半收取1785元、保全费1370元，合计3155元，由被告陈康胜负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请直接汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年一月七日书记员  柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。