河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初12163号原告：驻马店市惠邦置业有限公司。住所地：驻马店市驿城区骏马路526号。统一社会信用代码914117005908429444。法定代表人：吴志强，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：时建民、辛承谦，河南成盛律师事务所律师。被告：胡月勤，女，1963年4月15日出生，汉族。原告驻马店市惠邦置业有限公司（以下简称惠邦置业公司）诉被告胡月勤追偿权纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠邦置业公司的委托诉讼代理人时建民，被告胡月勤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告惠邦置业公司诉称，2017年7月31日，原、被告双方签订《商品房买卖合同》一份，约定被告购买原告开发建设的惠邦联盟新城小区13号楼918号住房一套，被告应于签订合同当日支付购房首付款128736元，余款399000元办理银行按揭贷款，原告提供担保。贷款下发后，因被告多次未能按时还款，导致银行分别于2019年8月29日、2019年12月3日、2020年1月6日、2020年3月25日、2020年6月12日、2020年8月31日按照协议约定从原告保证金账户分别划走被告拖欠的贷款本金、利息及罚息2019年8月29日9447.24元、2019年12月3日9676.71元、2020年1月6日3213.20元、2020年3月25日9664.94元、2020年6月12日6446.92元、2020年8月31日6452.10元。另外被告购买房屋时向原告借款108736元，借条约定按日千分之一计算利息，经原告多次催要被告至今未能偿还。请求判令被告偿还原告代为偿还的贷款本金、利息、罚息54512.58元及分别从银行扣款之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告全部偿还完款项之日止的利息；并偿还首付款借款108736元及从2019年1月1日起按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的4倍计算至被告全部偿还完款项之日止的利息。被告胡月勤辩称，原告所述贷款是事实，对原告所请求的欠款的利息有异议。经审理查明，2017年7月31日，惠邦置业公司（出卖人）与胡月勤（××）签订了编号为驻20170025255号商品房买卖合同一份，合同约定：第一条、项目建设依据：出卖人以出让方式取得位于驻马店市××城区雪松大道与××交叉口西北侧的出让证号为驻市国用（2013）第8898号的地块的土地使用权。出卖人经批准，在上述地块上建设商品房，暂定名：惠邦·联盟新城13号楼。…第三条、××所购商品房的基本情况：××购买的商品房（以下简称该商品房，其房屋平面图见本合同附件一，房号以附件一上表示为准）为本合同第一条规定的项目中的：第13号楼（幢）（座）918号房，该商品房预测建筑面积共97.52平方米，其中套内建筑面积74.59平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积22.93平方米（有关公共部分与公用房屋分摊建筑面积构成说明见附件二）。第四条、计价方式与价款：出卖人与××约定按下述第1种方式计算该商品房价款：1、按建筑面积计算，该商品房单价为（人民币）每平方米4386.14元，总金额（人民币）427736元整。…第六条、付款方式及期限：××按下列第3种方式按期付款：…3、其他方式、签订合同当日付清首付款128736元，余款29.9万元整办理银行按揭贷款，约定贷款到账时间2017年9月10日。如××贷款未足额汇入出卖人指定账户的，乙方应当在贷款约定到账期限或者银行拒绝贷款（包括未足额发放贷款）之日起15日内一次性向甲方补足房屋的全部总价款，如逾期按照附件四补充协议第二条执行。第七条、××逾期付款的违约责任：××如未按本合同规定的时间付款，按下列第1、2种方式处理：1.按逾期时间，分别处理（不作累加）①逾期在15日之内，自本合同规定的应付款期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，××按日向出卖人支付逾期应付款万分之5的违约金，合同继续履行；②逾期超过30日后，出卖人有权解除合同。出卖人解除合同的，××按累计应付款的5%向出卖人支付违约金。××愿意继续履行合同的，经出卖人同意，合同继续履行，自本合同规定的应付款期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，××按日向出卖人支付逾期应付款万分之5（该比率应不小于第①项中的比率）的违约金。本条中的逾期应付款指依照本合同第六条规定的到期应付款与该期实际已付款的差额；采取分期付款的，按相应的分期应付款与该期的实际已付款的差额确定。…第十九条、本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决：协商不成的按下述第2种方式解决：…2.依法向人民法院起诉。第二十条、本合同未尽事项，可由双方约定后签订补充协议（附件四）……附件四：合同补充协议：第一条、出卖人的联系方式以合同约定为准，××的联系方式以本协议所约定的联系方式为准。××承诺所提供的联系方式真实可靠，并可以正常接收信函、邮件或电话。…第二条、2.2如按揭或分期款项未能按照约定时间足额到账的，构成逾期付款，××应当向出卖人按照总房款的5%支付违约金，同时××应自双方约定贷款到账期限届满或则其他应付款项约定期限届满后15日内将房款全额补足给出卖人，否则，出卖人有权解除合同。……2017年7月31日，乙方（借款人）胡月勤与甲方（出借人）惠邦置业公司签订借款协议一份，协议内容为:乙方已认购的房屋为甲方所开发的位于驻马店市××城区雪松大道与天××大道××西××·××新城小区××楼××层××房，房屋建筑面积暂定为97.52平米，房屋总价为427736元；乙方应缴纳该套房屋的首付款128736元，已缴纳20000元，其中108736元由乙方向甲方借款支付；剩余房款299000元由乙方申请，甲方协助乙方办理银行按揭贷款；在乙方全部偿还甲方的借款108736元后，甲方将该房款收据交于乙方，此前收据由甲方保管。在乙方办理按揭贷款时，甲方给予配合。乙方向甲方的借款仅限用于《借款协议》约定房源之首付款部分，《商品房买卖合同》签订后，乙方必须在2018年12月31日前将向甲方的借款108736元偿还完毕。分壹期偿还完毕。如乙方逾期偿还，则自愿以应归还甲方借款余额为基数，按日千分之一向甲方支付违约金；如逾期超过30天，甲方有权在书面通知乙方或在天中晚报登报公示7日内，单方解除本借款协议，并有权向人民法院起诉。乙方所交房款，不予退回。……借款协议签订后，胡月勤于同日向出借人惠邦置业公司出具借条一份。2017年9月18日，借款人胡月勤以及保证人惠邦置业公司与贷款人河南确山农村商业银行股份有限公司签订了一份编号为50101000117092120576的个人购房借款（综合）合同，该合同约定：第一条、本合同项下的贷款金额为人民币299000元；本合同项下所购买并作为抵押物的个人产权房具体情况如下：该房屋坐落：雪松大道与××交叉口西北侧惠邦·联盟新城第13号楼918号房，房屋类型为住宅，建筑面积97.52平方米，抵押物价值427736元，购房合同号20170025255；借款人在此授权贷款人，在本合同第四条所列提款条件具备后，将贷款以借款人购房款名义一次或分次转入借款人指定惠邦置业公司账户，账号为50×××96，开户行为确山农村商行营业部。上述授权行为是有效的、不可撤销的。贷款人的上述划付即为借款人的提款，借款人不得再次要求提取本合同项下全部或者部分贷款本金。第二条、2.1贷款期限为120个月，预计自2017年9月18日起至2027年9月18日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。2.2本合同项下的贷款利率，按中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率及浮动区间规定执行。本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%。如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。2.3签订贷款时的合同利率为5.39%（年利率），执行利率按照贷款实际发放日人民银行规定的基准利率及合同规定的浮动比例确定。2.4本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方式，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月按月利率计算。…2.5若贷款期限内遇人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。第五条、5.1还款方式采用等额本息还款法，每月还款日为21日。…5.3借款人应于本合同约定的每一还本付息日前，将应还贷款本息足额存入其开立的贷款人处的还款账户（结算户）中，账号为62×××12。借款人在此授权贷款人可从该存款账户中主动扣收到期应还贷款本息和相关费用。5.6借款人应按期偿还贷款本息，若借款人未按规定按时足额偿付到期贷款本息，贷款人有权根据人民银行的有关规定扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用。5.7若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并支付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。第六条、6.2本合同项下抵押物为胡月勤所有的位于雪松大道与××交叉口西北侧惠邦·联盟新城第13号楼918号房，评估价值427736元。6.3抵押物所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币29.9元的贷款本金。6.5，本合同抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。…第八条、8.1为保障贷款人债权的实现，保证人为本合同项下借款提供连带责任保证担保。8.2保证担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币285000元整的贷款本金，如根据本合同的规定贷款人在借款人可透支账户内扣收到期贷款本息和相关费用导致该账户发生透支的，保证人对该账户的透支金额也承担担保责任。本合同项下保证人的担保范围为借款人在上述借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支利息、实现债权的律师费、诉讼费及其他相关费用。本合同所称“到期或届满”包括但不限于（1）本合同中规定的正常到期（2）本合同中约定的每次分期还款（3）被贷款人宣布提前到期的情势。本合同规定的还本付息日届至及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满，贷款人可以在保证期间内随时要求保证人承担保证责任，保证人应当承担保证责任。…第13.1当发生本合同所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行；对于借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息率按挤占挪用发生日执行利率上浮100%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索；及法律规定的其他必要措施等；……还查明，上述合同签订后，河南确山农村商业银行股份有限公司向胡月勤发放贷款299000元。之后，由于胡月勤未按照借款合同约定按时偿还按揭贷款，2019年8月29日、2019年12月3日、2020年1月6日、2020年3月25日、2020年6月12日、2020年8月17日、2020年9月25日，2020年11月6日，河南确山农村商业银行股份有限公司从惠邦置业公司保证金账户扣划9447.24元、9676.71元、3213.20元、9664.94元、6446.92元、6452.10元，6414.16元，3197.31元,用于清偿借款人胡月勤所欠剩余的借款本金36090.09元及利息18422.49元，合计54512.58元。上述事实，有商品房买卖合同、借款协议、借款合同、农村商业银行还款凭证及当事人的陈述等经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告胡月勤与河南确山农村商业银行股份有限公司、惠邦置业公司之间签订的商品房买卖合同、借款及担保合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，河南确山农村商业银行股份有限公司依约向借款人胡月勤、周治威发放贷款299000元。被告胡月勤作为借款人应当按照合同的约定承担按期足额偿还借款本息的责任，其未能依约履行按期足额偿还借款本息的行为，已构成违约。2019年8月29日、2019年12月3日、2020年1月6日、2020年3月25日、2020年6月12日、2020年8月17日、2020年9月25日，2020年11月6日，惠邦置业公司作为该笔借款的保证人代胡月勤向河南确山农村商业银行股份有限公司偿还贷款54512.58元,用于清偿借款人胡月勤所欠剩余的借款本金36090.09元及利息18422.49元。根据相关法律规定，保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。原告惠邦置业公司在承担保证还款责任后，请求被告胡月勤返还其代为偿还的所欠银行贷款本息共计54512.58元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告请求的垫付款利息超过了承担保证责任的范围及其实际清偿数额，于法无据，本院不予支持。另外，被告胡月勤为购买房屋于2017年7月31日向惠邦置业公司借款108736元，但未按约定在2018年12月31日前偿还完毕，已构成违约，原告请求从2019年1月1日起按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的4倍计算至被告全部偿还完款项之日止的违约金，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第四百九十条、第五百零二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告胡月勤于本判决生效后十日内返还原告驻马店市惠邦置业有限公司代为履行的债务54512.58元。二、限被告胡月勤于本判决生效后十日内偿还原告驻马店市惠邦置业有限公司借款108736元及违约金（违约金从2019年1月1日起按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的4倍计算至该款项全部偿还完毕之日止）。三、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3564元，减半收取1782元，由被告胡月勤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二一年一月二十日书记员  邹俊杰