湖南省南县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0921民初1302号原告：湖南南县农村商业银行股份有限公司。住所地：南县南洲镇南华南路。统一社会信用代码：91430900707388248U法定代表人：李刚鸣，该公司董事长。委托诉讼代理人：田剑衡，湖南金剑律师事务所律师。委托诉讼代理人：任春喜，1962年6月3日出生，汉族，住湖南省南县。被告：杨学群，女，1972年5月12日出生，汉族，住南县。委托诉讼代理人：陈犀，湖南金剑律师事务所律师。被告：邓向阳，男，1969年11月11日出生，汉族，现羁押于南县看守所。原告湖南南县农村商业银行股份有限公司（以下简称南县农商银行）与被告杨学群、邓向阳借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南县农商银行的委托诉讼代理人田剑衡、任春喜，被告杨学群及其委托诉讼代理人陈犀、被告邓向阳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。南县农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与杨学群之间签订的《最高额借款合同》；2.判令被告杨学群归还原告借款本金300000元，支付至贷款到期日2020年3月26日的利息21625元，2020年3月27日后的利息按照约定的逾期年利率7.764750%清偿至本息还清之日止；3.判令拍卖、变卖被告邓向阳抵押给原告的房地产，变价优先清偿上述借款本息；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年3月21日，被告杨学群与原告签订《最高额借款合同》，合同约定：借款本金额度为人民币300000元，期限自2019年3月21日起至2024年3月20日止，单笔贷款期限不得超过一年。借款用途为建材经营，借款年利率为8.0749%，逾期后应支付逾期罚息，逾期罚息利率在原借款利率的基础上加收5%确定。2019年3月21日，被告邓向阳与原告签订《最高额抵押合同》，为杨学群与原告签订的《最高额借款合同》提供抵押，抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息以及原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）等。被告杨学群违反到期还本付息义务，原告有权宣布抵押合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。2019年3月26日，被告杨学群向原告借款人民币300000元，借款用途为进货，贷款期限12个月，到期日期为2020年3月26日，借款月利率为6.1625‰，罚息比率为5%。借款发放后，被告杨学群仅向原告支付利息560元。借款到期后，原告经多次催收，被告依旧未归还其他借款本息。为此，原告特向法院提起诉讼，请求如前。杨学群辩称：杨学群与原告签订的借款合同、抵押合同，均是南县农商银行以及明山头支行领导在邓向阳涉及违规发放贷款的情况下，以此为要挟而不是被告方的真实意愿而签订的；这笔30万元贷款杨学群并没有使用，而是被邓向阳转至南县农商银行明山支行行长王伏新的弟媳彭利珍名下，由王伏新直接用这笔30万元贷款偿还邓向阳用于发放其他贷款户的利息；该笔贷款明显违反关于商业贷款的制度，银行工作人员及其配偶是不能贷款的，同时最高额抵押合同也是无效的：抵押房产的土地使用权证已经过期，过期的证件按规定不能办理他项权证，抵押不实。综上，该笔贷款是不合法的，请求驳回原告的诉讼请求。邓向阳辩称：我们与原告方签订的该笔贷款的来源是，从2018年12月份开始，我负责的不良贷款达到1500万左右，是比较多的。在2019年3月份，不良贷款达到2400万元，不良贷款分为：已经到期的；没有到期未按规定支付利息达92天以上的。农商银行总行包点干部腾建国和包片领导皮小鹏找到我谈话，说我不良贷款数额较高，要求我自己想办法填补这个亏损。我单位领导王伏新、李伟、陈世昌提出以我妻子的名义借款垫付利息，待利息收回后再将贷款还清。当时因为没有担保人借不了这么多钱，他们就提出拿我们房产做抵押，我提出土地使用证已经过期，第一次办他项权证被政务中心不动产登记中心退回，要求农商银行出具一个担保，出具担保才办下来他项权证，贷款发放后，用于偿还了不良贷款的利息，杨学群和我并没有使用。综上，应驳回原告方的诉讼请求。南县农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照、法人代表证明书，证明原告的诉讼主体资格；2.两被告的身份证复印件，证明两被告的诉讼主体资格；3.《最高额借款合同》，证明2019年3月21日杨学群与原告签订《最高额借款合同》（福祥便民卡）的事实；4.最高额抵押合同、不动产登记证明，证明邓向阳为30万元借款设定抵押的事实；5.便民卡放款确认书，证明2019年3月21日杨学群向原告借款以及原告向杨学群放款30万元的事实；6.贷款利息回收明细，证明杨学群仅支付利息560元的事实，邓向阳的抵押是不违法的。被告杨学群质证认为：对证据1、2无异议。对证据3有异议，该合同的签订不是两被告的真实意思，是受胁迫的，该合同上注明的贷款用途是建材经营，但杨学群是电力局职工，并未进行任何商业活动。对证据4有异议，邓向阳的房产不能抵押，土地使用证已过期，且抵押也不是两被告的真实意思。对证据5，借款合同放款确认书上的签名是杨学群本人所签，但并不是两被告的真实意思表示。对证据6的质证意见同证据5。被告邓向阳质证认为：最高额抵押合同是我本人所签，但我有垫付利息的相关证据。对南县农商银行提供的证据，本院认证如下：以上证据可证明杨学群与南县农商银行订立了借款合同，后者向前者发放了该笔借款，邓向阳为该笔借款提供了抵押。上述证据符合证据“三性”，本院均予以确认，并在卷佐证。杨学群围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.南县农商银行明山头支行风险管理部出具的申请一份，证明：南县农商银行明知邓向阳的房产不能进行抵押，因南县农商银行出具申请书才办理抵押他项权证，农商银行为减少不良贷款率，减轻自身责任而做的局让两被告来钻；2.业务交易凭证一份，证明30万元贷款于2019年3月26日转入彭利珍名下；3.银行流水一份，证明贷款发放当天，该笔钱就转入王伏新弟媳彭利珍名下，实际上该贷款是由王伏新统一支配，用于垫付不良贷款的利息，以此降低不良贷款率；4.杨学群与王伏新电话录音，证明该笔贷款实际由王伏新支配，用于垫付不良贷款利息；5.移动公司收费票据，证明王伏新电话号码为139××******。南县农商银行质证认为：对证据1真实性无异议，对其证明目的有异议，根据《担保法》《物权法》的规定，该房屋可以抵押。对证据2、3有异议，与本案没有关联性。对证据4、5，对录音的真实性有异议，即使是真实的，也与本案没有关联性。邓向阳质证认为：对杨学群提供的证据均无异议，能达到其证明目的。对杨学群提供的证据，本院认证如下：申请书系南县农商银行对南县不动产登记中心所出文件，与本案借款事项并无关联；银行流水与交易凭证能证明杨学群将30万元转给案外人使用，系其自身对于财产的处分，与本案无关；电话录音与移动公司收费票据能证明杨学群与案外人通话事项，与本案无关。综上，对于杨学群提供的证据，均与本案无关，本院均不予认定。被告邓向阳未向本院提交证据。本院经审理认定的事实如下：杨学群、邓向阳系夫妻关系。2019年3月21日，杨学群与原告签订《最高额借款合同》，约定最高借款额度为人民币300000元，合同期限自2019年3月21日起至2024年3月20日止，单笔贷款期限不得超过一年。借款用途为建材经营，借款年利率为8.0749%，逾期罚息利率在原借款利率的基础上加收5%确定。同日，邓向阳与原告签订《最高额抵押合同》，为杨学群与原告签订的《最高额借款合同》提供抵押，抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息以及原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）等，并办理了抵押登记，抵押不动产权证号：**权证南洲镇字第0××**、南国用（2004）第Ｇ2004-410号。2019年3月26日，南县农商银行将300000元借款发放到杨学群指定银行账户上，借款到期日为2020年3月26日。借款发放后，杨学群向原告支付利息560元。借款到期后，经多次催收，杨学群未归还其他借款本息，邓向阳亦未履行担保责任。为此，原告诉至法院。本院认为：杨学群向南县农商银行借款，并签订《最高额借款合同》（福祥便民卡），虽杨学群在庭审中主张签合同是受胁迫的，但并未提交相关证据予以证实。双方之间的借贷关系是合法有效的，依法应予以保护。原告按合同约定向杨学群履行了提供借款的义务，杨学群应按约定付息，并于借款到期之日偿还借款。现该笔借款已经到期，杨学群偿还了560元利息，本金及其余利息尚未归还，其行为已构成违约，应承担偿还原告借款本息的责任。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。现原告主张解除合同，但是未提供相应的证据证明其在本案起诉之前已经通知杨学群，而本院于2020年7月31日将原告递交的民事起诉状副本送达杨学群，故原告与杨学群签订的《最高额借款合同》（福祥便民卡）自2020年7月31日时解除。邓向阳与原告签订了《最高额保证合同》，为上述借款提供抵押担保，包含该合同项下的本金、利息、逾期利息、罚息等。本案借款的抵押物已在南县国土资源局办理抵押登记，原告为抵押权人。根据《最高额保证合同》的约定，案涉借款已经到期，南县农商银行未受清偿，故其有权折价或拍卖、变卖抵押物，并就所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除湖南南县农村商业银行股份有限公司与杨学群的《最高额借款合同》（编号：-24515-2019-00000171）；二、由杨学群于本判决生效后30日内向湖南南县农村商业银行股份有限公司归还借款本金300000元并支付至2020年3月26日的借期内利息21625元，后期利息以本金300000元为基数，从2020年3月27日起按照年利率7.764750%计算至实际还清之日止；三、如果杨学群未按本判决履行还本付息义务，则南县农村商业银行股份有限公司有权对坐落于南县南洲镇宝塔湖村十一组、不动产权编号为湘（2019）南县不动产证明第0001916号房屋以折价或者以拍卖、变卖等方式依法变价，并对变价后所得款项就本判决书主文第二项所确定的债务优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6124元，减半收取3062元，由杨学群、邓向阳承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  舒慧二〇二一年一月十三日法官助理臧祥书记员梁琳