苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初11805号原告：蒋峰，男，1986年11月21日生，汉族，住苏州市吴江区。委托诉讼代理人：姚银，江苏九胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：周长军，江苏九胜律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司，住所地苏州市吴江区东太湖生态旅游度假区(太湖新城)长安路**1601。负责人：郭超，该公司经理。委托诉讼代理人：徐慧琳，女，该公司员工。原告蒋峰与被告中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司（以下简称平保吴江支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒋峰的委托诉讼代理人姚银，被告平保吴江支公司的委托诉讼代理人徐慧琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋峰向本院提出诉讼请求：1.被告赔偿原告损失31500元；2.案件受理费由被告承担。事实与理由：原告在被告处为其车辆苏Ｅ×××**小轿车投保了限额为49500.8元的机动车损失险，含不计免赔，保险期间为2020年5月15日至2021年5月14日。2020年6月23日22时00分左右，原告驾驶该车辆行驶至庞杨路与云创路路口，由于暴雨致路面积水过多，使车辆发动机进水后熄火，造成车辆损坏的交通事故。事发后原告向苏州市公安局吴江分局交通警察大队报案，该大队出具事故证明材料，同时也向被告报案并申请理赔。被告以原告车辆未进行年检为由拒赔，因双方协商无果，遂诉至法院。被告平保吴江支公司辩称，第一，原告确在其公司投保了限额为49500.8元的机动车损失险，但未投保发动机涉水损失险，且发生事故时原告车辆逾期未年检，故原告的车辆损失不属于保险责任范围内，其公司不承担赔偿责任。第二，原告定损项目不合理。原告提供的公估报告中的方向机无法确认是否涉水，即便涉水行驶也不会造成方向机损坏。氧传感器、起动机、空调泵、节气门，本身系防水材质，不易损坏，无法核实其真实性。发动机缸体除非完全碎裂才会更换，且汽车发动机号印在缸体上方，若更换缸体，发动机号也会随之更换，但原告维修后的发动机号印与之前一致。原告蒋峰围绕诉讼请求提交了机动车登记信息、行驶证、道路交通事故当事人陈述材料、电子保险单、短信记录、公估报告等证据，被告平保吴江支公司提交了机动车综合商业保险条款、投保单、机动车综合商业保险免责事项说明书等证据，原被告对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年5月14日，蒋峰通过电子投保方式为其所有的苏Ｅ×××**车辆在平保吴江支公司处投保了机动车保险，包括机动车损失险及不计免赔率。机动车损失险保险金额49500.8元，保险期间自2020年5月15日00时至2021年5月14日24时。2020年7月1日，蒋峰向苏州市吴江区公安局交通警察大队报案，并陈述：2020年6月23日22:00，其自驾庞杨路与云创路路口，由于暴雨致积水过多，使车辆发动机进水后熄火，造成车辆损坏。2020年6月29日，蒋峰委托安徽宏平保险公估有限公司对其车辆损失进行公估。后该公司出具公估报告，公估的车辆损失金额为31500元，损失项目包括方向机、氧传感器、气囊电脑版、发动机电脑板、离合器片、离合器压盘、起动机、空调泵、节气门、发电机、发动机缸体、分离轴承。其中发动机缸体损失材料费为6000元，其他项目损失材料费合计14980元，人工费合计10600元，残值80元。诉讼中，双方一致确认，上述12项项目中，除发动机缸体项目属于发动机损失，其他项目均不属于发动机损失。另查明，《机动车综合商业保险条款》第六条第(五)项约定:保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风等原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。该保险条款第八条约定了免责条款,在上述保险责任范围内，下列情况下不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿,其中第(三)项为:发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；第（八）项为：发动机进水后导致的发动机损坏。蒋峰在投保单上投保人声明栏处签名。另外，蒋峰确认，事故发生时案涉车辆逾期未年检。本院认为，原告蒋峰与被告平保吴江支公司之间的商业险保险合同是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。平保吴江支公司应当对保险期间内发生的符合保险合同约定的保险事故承担保险责任。现蒋峰提交的证据能够证明车辆发生了保险事故及具体损失，平保吴江支公司对受损的关联性、修理的必要性提出异议，但未提交证据证明，本院不予采信，平保吴江支公司应依约对蒋峰主张的相关费用予以赔偿。关于被保险车辆未年检保险公司是否免责的问题。机动车检验不合格会增加车辆发生事故的概率，故保险人将机动车检验不合格作为免责事由具有合理性。但机动车未按规定检验未必增加机动车事故发生的概率，因此，应对保险人在事故发生时机动车未年检而免责的条款适用加以合理的限缩，应审查车辆未年检与事故发生的关联性，即机动车未按规定进行检验是否明显增加了风险发生的概率。同时保险人应对其符合免责事由的事实承担举证责任。本案中，因暴雨导致路面积水而使机动车进水从而造成车辆损失，平保吴江支公司未能提交证据证明该事故的发生与机动车逾期年检有因果关系，故平保吴江支公司依据该免责条款免除赔偿责任，理由不成立，本院不予采纳。关于因暴雨导致被保险车辆发动机进水损失保险公司是否免责的问题。本案中，被保险车辆因暴雨导致的发动机进水损失应属于保险人的免责范围，理由如下，保险条款第六条第(五)项约定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风等原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。但同时，保险条款第八条第(八)项又约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。前者属于保险责任范围的约定，后者属于责任免除范围的约定，两者之间的逻辑关系是保险人与被保险人对本属于保险责任范围内的部分责任作特别约定，使该部分责任被排除在保险责任范围之外。因此，上述保险条款之间并不存在矛盾之处。因暴雨造成被机动车的损失属于保险责任范围，但因保险条款第八条第（八)项的约定，因暴雨导致的被保险车辆发动机进水损失被排除在保险人的保险赔偿责任之外。在保险人已尽到明确说明义务的情况下，该免责条款应优先适用。蒋峰在投保时在投保人声明处签字确认收到保险条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。据此，应认定平保吴江支公司就责任免除条款履行了提示和明确说明义务,故对平保吴江支公司提出的该项免责事由，本院予以采纳。对本案中蒋峰主张的发动机损失，本院不予支持。诉讼中，双方一致确认公估报告中的发动机缸体损失属于发动机损失，根据公估报告，发动机缸体损失材料费为6000元，人工费本院根据损失项目平均核算为883元（10600元÷12），上述共计6883元应在蒋峰主张的损失金额中予以剔除。综上，平保吴江支公司应赔偿蒋峰车辆损失共计24617元（31500元-6883元）。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告蒋峰车辆损失24617元（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。二、驳回原告蒋峰的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取294元，由原告蒋峰负担86元，由被告中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司负担208元。经原告同意，被告应负担的诉讼费用于本判决生效之日起十日内支付给付原告（账号同上）。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 陈 蕾二〇二一年一月十八日书记员 张滢莉附相关的法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。