苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13114号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路**。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：代志强。中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告代志强信用卡纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告代志强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令代志强立即偿还透支本息89108.24元(其中本金72000元、利息1766.73元、费用15341.51元，暂计至2020年8月18日，自2020年8月19日起至实际给付之日止的利息按合同约定计算)；2、判令代志强赔偿律师费损失7246元；3、判令当代志强不履行上述债务时，中行吴江分行行有权对抵押车辆进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由代志强承担。事实和理由：2017年8月28日，代志强向中行吴江分行申请办理了中国银行信用卡。2019年9月7日，中行吴江分行与代志强签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定代志强利用前述信用卡分期付款额度向中行吴江分行借款12万元用于购买车辆，分期期数为60期，手续费为分期付款额度的17.5%。同日，中行吴江分行与代志强签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定代志强就前述《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下的债务以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年9月25日，中行吴江分行向代志强发放贷款12万元。截止2020年8月18日，代志强已逾期多期未支付透支款本息。代志强拖欠贷款的行为，已严重违反了双方合同的约定，中行吴江分行为维护自身合法权益，诉至法院。代志强未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月28日，代志强填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，代志强在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《信用卡领用合约》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务收费价格表。2017年8月28日，代志强填写《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡分期购车业务。该申请表记载了代志强的个人信息，同时载明分期额度为12万元，分期期数为60期，费率为17.5%，分期手续费为2.1万元，分期收取。《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》（下称《分期付款告客户书》）载明：1、中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期（月）向中国银行偿还对应价款的交易方式。2、分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。3、持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期账单日前向中国银行支付手续费。4、中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。……6、系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。代志强在“持卡人签名确认已认真阅读上述须知条款”处签名，落款日期为2017年8月28日。2017年9月7日，代志强（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2017年苏中吴江卡汽分字21-242号，下称《分期付款合同》），约定：本合同项下的分期付款额度用途为购买汽车。本合同项下分期付款额度为12万元，分期期数60期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。分期手续费率为17.5%，手续费金额为21000元，分期支付。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户内每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费等）。信用卡分期付款通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2017年9月7日，代志强（抵押人），中行吴江分行（抵押权人）共同签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2017年苏中吴江卡汽分字21-242号），约定：本合同之主合同为上述《分期付款合同》，抵押物为车牌号为苏Ｅ×××**的车辆。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法行使抵押权。2017年10月26日，双方就上述抵押车辆办理了抵押登记手续。代志强向中行吴江分行出具《文书送达地址确认书》，确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。经审核后，中行吴江分行向代志强平发放了卡号为62×××85的信用卡。代志强于2017年9月25日刷卡透支12万元，分期期数共60期，分期手续费共计21000元。中行吴江分行提交的信用卡交易明细显示该信用卡账单日为每月18日，最后还款日为次月7日。12万元分期的每期应还本金为2000元，每期应还手续费为350元。交易明细显示，代志强使用信用卡透支后已将前24期的本金与手续费结清，自第25期（记账日为2019年10月18日，最后还款日为2019年11月7日）开始，代志强未有还款。中行吴江分行确认代志强已归还本金48000元，尚欠本金72000元。中行吴江分行另明确其主张的费用15341.51元为分期业务剩余36期的手续费12600元及还款违约金2747.51元。2020年10月20日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与代志强信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为7246元。中行吴江分行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其向代志强在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年3月11日被退回。中行吴江分行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以2020年3月11日为提前到期日。中行吴江分行起诉后，本院按代志强在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年11月16日被退回。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《告客户书》、《中国银行信用卡分期付款申请表》、《分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《共同还款承诺函》、《文书送达地址确认书》、信用卡交易明细、POS机签购单、《委托代理合同》及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告代志强明确表示自愿遵守《信用卡领用合约》的前提下，经被告代志强申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告中行吴江分行及被告代志强均具有法律约束力。被告代志强办理了购车分期付款业务，一次性用POS机刷卡透支消费12万元，并按月归还本金，实为信用卡业务中的分期业务。被告代志强未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布分期款项提前到期，并要求被告代志强承担逾期还款的违约责任。原告中行吴江分行主张以律师函退回日即2020年3月11日为贷款提前到期日，但因原告中行吴江分行提供的证据不能证实向被告代志强寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本退回日期即2020年11月16日为贷款提前到期日。关于欠付的本金，根据中行吴江分行提交的信用卡交易明细，被告代志强已归还了前24期的本金共计48000元，故被告代志强结欠的本金为72000元（120000-48000）。关于手续费，《信用卡领用合约》约定“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期”，同时《分期付款合同》约定“信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。涉案购车分期付款业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故被告代志强仅可享受免息期优惠待遇。但是，被告代志强在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中行吴江分行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告代志强并未享受到免息期优惠待遇。因原告中行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。《分期付款合同》约定被告代志强合计应付手续费为21000元，根据交易明细，被告代志强只支付了前24期的手续费，至2020年11月16日，被告代志强逾期支付手续费13期，共计4550元，而《分期付款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期款项即视为违约，原告中行吴江分行有权提前收回分期资金及分期手续费等费用，故被告代志强应当向原告中行吴江分行支付分期手续费4550元。关于利息，由于案涉购车分期业务不存在免息期，因此，《分期付款告客户书》中关于“逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，因至提前到期日2020年11月16日，被告代志强共有13期的本金未归还（第25期至第37期），故被告代志强应支付自第25期还款到期日2019年11月7日至第37期还款到期日2020年11月7日期间以各期逾期本金2000元为基数分别自各期逾期之日至2020年11月15日的逾期利息，及自2020年11月16日起至实际给付日止以全部未还本金72000元为基数的逾期利息，均按日利率万分之五计算。关于违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉购车分期付款业务无透支消费给予的最低还款额待遇，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。对于原告中行吴江分行已经收取的违约金，因被告代志强未提出异议，本案中不予理涉。原告中行吴江分行与被告代志强就购车分期付款业务另行签订了抵押合同，该抵押合同系双方真实意思表示，依法成立并有效，原告据此享有的抵押权自抵押合同生效时设立。因被告代志强拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。关于律师费，在《分期付款合同》中有明确约定，根据《委托代理合同》双方约定的律师费为7246元，该约定数额未超过按原告获得支持的数额及《江苏省律师服务收费标准》规定计算的下限，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告代志强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告代志强自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代志强于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还透支本金72000元，并支付手续费4550元、逾期利息（各以2000元为基数分别自2019年11月7日、2019年12月7日、2020年1月7日、2020年2月7日、2020年3月7日、2020年4月7日、2020年5月7日、2020年6月7日、2020年7月7日、2020年8月7日、2020年9月7日、2020年10月7日、2020年11月7日起至2020年11月15日止，自2020年11月16日起至实际给付之日止以72000元为基数，均按日利率万分之五计算）。二、被告代志强于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失7246元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65）三、如被告代志强未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆拍卖、变卖或折价所得价款在《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号2017年苏中吴江卡汽分字21-242号）约定的抵押范围内优先受偿;不足部分，由被告代志强继续清偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告代志强未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1104元、诉讼保全费1020元，共计2124元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担238元，被告代志强负担1886元。被告代志强应负担的部分于本判决生效之日起十日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××66，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行），原告中国银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用中的元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年一月二十七日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条【抵押财产范围】债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。