苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初13144号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路**。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：蔡冬粉，男，1975年11月9日生，汉族，住江苏省兴化市。被告：姜静静，女，1990年7月23日生，汉族，住江苏省泗阳县。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告蔡冬粉、姜静静信用卡纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告蔡冬粉、姜静静经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告透支本息583600.79元(其中本金494113.15元、利息1215.48元、费用88272.16元，暂计至2020年9月10日，自2020年9月11日起至实际给付之日止的利息按合同约定计算)；2、被告赔偿原告律师费损失31244元；3、如被告未能履行上述债务，原告有权对抵押于原告的车辆进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿上述全部债务；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月23日，被告蔡冬粉向原告申请办理了中国银行信用卡。2019年2月1日，原告与两被告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定两被告利用前述信用卡分期付款额度向原告借款67万元用于购买汽车，手续费为分期付款额度的17.5%，分期期数为60期。同日，原告与两被告签订《中国银行信用卡汽车专向分期抵押合同》一份，约定两被告就前述《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下的债务以所购车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2019年2月2日，原告依约向被告发放贷款67万元。截止2020年9月10日，两被告已逾期多期未支付透支款本息。被告拖欠贷款的行为，已严重违反了双方合同的约定。现起诉至法院，请依法判决。被告蔡冬粉未作答辩。被告姜静静未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月23日，蔡冬粉填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，蔡冬粉在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《信用卡领用合约》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务收费价格表。2019年1月23日，蔡冬粉、姜静静填写《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡分期购车业务。该申请表记载了蔡冬粉、姜静静的个人信息，同时载明分期额度为67万元，分期期数为60期，费率为17.5%，分期手续费为11.725万元，分期收取。《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》（下称《分期付款告客户书》）载明：1、中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期（月）向中国银行偿还对应价款的交易方式。2、分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。3、持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期账单日前向中国银行支付手续费。4、中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。……6、系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。蔡冬粉、姜静静在“持卡人签名确认已认真阅读上述须知条款”处签名，落款日期为2017年8月28日。2019年2月1日，蔡冬粉、姜静静（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2019年吴卡分字02号，下称《分期付款合同》），约定：本合同项下的分期付款额度用途为购买汽车。本合同项下分期付款额度为67万元，分期期数60期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。分期手续费率为17.5%，手续费金额为117250元，分期支付。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户内每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费等）。信用卡分期付款通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2019年1月23日，姜静静出具共同还款承诺函，载明其自愿作为共同还款人对借款人蔡冬粉在编号为2019年吴卡分字02号贷款合同项下的全部债务的偿还承担共同还款责任。2019年2月1日，蔡冬粉（抵押人），中行吴江分行（抵押权人）共同签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2019年吴卡分字02号），约定：本合同之主合同为上述《分期付款合同》，抵押物为汽车，车架号为WDDUG5AB5KA456203，发动机号为26492030065510。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法行使抵押权。2019年2月21日，双方就上述抵押车辆办理了抵押登记手续，机动车登记编号为苏Ｅ×××**。蔡冬粉、姜静静向中行吴江分行出具《文书送达地址确认书》，确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。本案起诉后，本院按蔡冬粉、姜静静在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年11月15日被退回。经审核后，中行吴江分行向蔡冬粉发放了卡号为62×××38的信用卡。蔡冬粉于2019年2月2日刷卡透支67万元，分期期数共60期，分期手续费共计117250元。中行吴江分行提交的信用卡交易明细显示该信用卡账单日为每月10日，最后还款日为次月10日。67万元分期的每期应还本金为11166元，每期应还手续费为1954.05元。交易明细显示，蔡冬粉正常归还借款及手续费至2019年8月，之后开始陆续违约，并产生逾期利息，2020年6月15日，蔡冬粉归还14200元，之后未再还款。中行吴江分行确认蔡冬粉尚欠本金494113.15元、手续费84024.15元、还款违约金4248.01元，截止2020年9月10日的利息为1215.48元。2020年10月20日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与蔡冬粉、姜静静信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为31244元。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《告客户书》、《中国银行信用卡分期付款申请表》、《分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《共同还款承诺函》、《文书送达地址确认书》、信用卡交易明细、POS机签购单、《委托代理合同》及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告蔡冬粉明确表示自愿遵守《信用卡领用合约》的前提下，经被告蔡冬粉申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告中行吴江分行及被告蔡冬粉均具有法律约束力。被告蔡冬粉办理了购车分期付款业务，一次性用POS机刷卡透支消费67万元，并按月归还本金，实为信用卡业务中的分期业务。被告姜静静自愿对本案借款承担共同还款义务，被告蔡冬粉、姜静静未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布分期款项提前到期，并要求被告蔡冬粉、姜静静承担逾期还款的违约责任。原告中行吴江分行主张以本案诉状副本退回日期即2020年11月15日为贷款提前到期日，符合法律规定，本院予以确认。根据原告中行吴江分行提交的信用卡交易明细，被告蔡冬粉自2019年9月10日起未按期归还本金及手续费，之后虽陆续偿还部分款项，但不均不足以归还所欠已到期的本金、手续费、利息等，原告正常按照正常到期本金计算利息至2020年9月10日为1215.48元，符合《分期付款合同》、《信用卡领用合约》的约定，并未增加被告负担，之后至借款提前到期日前一日，被告应支付按照各期逾期本金11166元为基数分别自各期逾期之日至2020年11月14日的逾期利息；2020年11月15日起至实际清偿之日，被告应当支付以全部本金494113.15元为基数计算的逾期利息。被告蔡冬粉先后支付17期手续费，还应支付剩余43期手续费，合计为84024.15元。关于违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉购车分期付款业务无透支消费给予的最低还款额待遇，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。对于原告中行吴江分行已经收取的违约金，因被告未提出异议，本案中不予理涉。关于原告中行吴江分行主张的律师费损失，《信用卡分期付款合同》中明确约定由借款人承担，且律师已为原告中行吴江分行提供法律服务，律师费数额亦在合理范围内，故律师费作为原告中行吴江分行必将发生的一项费用，应由被告蔡冬粉、姜静静承担。根据法律规定，以车辆抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。因案涉车辆已办理抵押登记手续，现原告中行吴江分行主张对该车辆优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告蔡冬粉、姜静静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告蔡冬粉、姜静静自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡冬粉、姜静静于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还透支本金494113.15元，并支付手续费84024.15元及逾期利息（截止2020年9月10日的逾期利息为1215.48元，此后各以11166元为基数分别自2020年10月10日、2020年11月10日起至2020年11月14日止，自2020年11月15日起至实际给付之日止以494113.15元为基数，均按日利率万分之五计算）。二、被告蔡冬粉、姜静静于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失31244元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）三、如被告蔡冬粉、姜静静未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆拍卖、变卖或折价所得价款在《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号为：2019年吴卡分字02号）约定的抵押范围内优先受偿;不足部分，由被告蔡冬粉、姜静静继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4974元、诉讼保全费3770元，共计8744元，由被告蔡冬粉、姜静静负担，并于本判决生效之日起十日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××65，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行），原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年一月二十八日书记员  汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。