贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初11806号 原告：中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处兴顶公路旁（桔山大道加油站背后），统一社会信用代码:91522300683958698Q。 负责人：吴曜，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：欧阳登睿、靳若兰（实习），系贵州天生律师事务所律师。 被告：周光利，女，1978年5月9日生，住贵州省兴义市。 原告中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司(以下简称大地财保黔西南中心支公司)与被告周光利保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保黔西南中心支公司的委托代理人欧阳登睿、靳若兰（实习），被告周光利到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告大地财保黔西南中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告周光利偿还原告为其代偿借款52253.28元及向原告支付拖欠保费3979.13元，并支付逾期偿还借款的违约金6374.90元（违约金从2019年12月31日起暂计算至2020年6月30日），此后违约金以未偿还的代偿款为基数，按月利率2%自2020年7月1日起计算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2018年7月12日，被告周光利作为借款人与中国XXXXX有限公司贵阳分行（以下简称XX银行）签订《个人借款合同》，合同约定XX银行向被告周光利方提供贷款80000元用于个人消费。贷款期限为36个月，即自2018年7月12日至2021年7月12日，贷款利率为年利率7.6%。后被告周光利作为投保人，XX银行作为被保险人在原告处投保，原告承保并出具了《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为95120元，每月保险费为1120元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，被告周光利向原告支付了部分保费，2019年12月31日，因被告周光利逾期还款80天，XX银行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向XX银行进行代偿，代偿的借款本息共计52253.28元。因被告未按照贷款协议如期履行还款义务，原告根据相关法律规定及双方约定，诉至法院。 被告周光利辩称，答辩人向XX银行借款属实，XX银行于2018年7月12日只向答辩人转款76300元，第一次转款50000元，第二次转款26300元。自2018年9月7日起XX银行每月从答辩人账户上划扣3612.17元，共划扣了十三期，共计46958.21元，截至2019年9月9日答辩人就未再偿还XX银行所欠借款。对于2019年1月11日至2019年12月11日期间从答辩人账户每月扣取的438.17元不等的金额，共划扣了5258.04元，答辩人不清楚是谁划扣的，也不清楚划扣的是本金还是利息，故原告主张的违约金答辩人不予认可，现答辩人共计偿还借款52216.25元，答辩人仅需偿还大地财保黔西南中心支公司24083.75元（76300-52216.25元=24083.75元）。原告在催缴过程中多次打电话威胁答辩人，催缴方式不合法，最后，答辩人认为原告方起诉的费用过高，无力偿还。 本院经审理认定法律事实如下：2018年7月10日，被告周光利作为借款人与中国XXXX有限公司贵阳分行（以下简称XX银行）签订《个人借款合同》，合同约定XX银行向被告周光利提供贷款80000元用于个人消费。贷款期限为36个月，即自2018年7月12日至2021年7月12日，贷款利率为年利率7.6%。同日被告周光利作为投保人，XX银行作为被保险人在原告中国大地财产股份有限公司处投保，原告同意承保并出具了《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为95120元，每月保险费为1120元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，被告周光利向原告支付了部分保费，至2019年12月31日，因被告周光利逾期还款80天，XX银行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向XX银行进行代偿，代偿的借款本息共计52253.28元。同日，XX银行向大地财保黔西南中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到大地财保黔西南中心支公司代偿的52253.28元，并将对借款人周光利追偿的全部权益转让给大地财保黔西南中心支公司。 上述法律事实，有当事人陈述，原告营业执照、被告身份证复印件、光大银行《个人贷款合同》、贷款借据复印件、投保单与保证单复印件各一份、代偿债务与权益确认书复印件、被告周光利还款明细复印件一份、借记卡账户明细表复印件21张等证据在卷佐证，故作认定。 本院认为，周光利与大地财保黔西南中心支公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。周光利未按借款合同约定归还借款本息，大地财保黔西南中心支公司在保证保险范围内向XX银行贵阳分行支付了代偿款52253.28元，履行了保险理赔义务。2019年12月31日，XX银行向大地财保黔西南中心支公司出具的《代偿债务与权益确认书》，本院予以确认，XX银行将涉案借款的全部权益已经转让给了大地财保黔西南中心支公司，因此大地财保黔西南中心支公司诉请周光利偿还其代偿款52253.28元的主张，本院予以支持。对于周光利提出的“XX银行自2019年1月11日至2019年12月11日期间，每月从周光利账户划扣的438.17元金额不等的款项及仅收到贷款本金76000元”的辩解意见，系另一法律关系，周光利认为其合法权益受到侵害可向XX银行另行主张权利。 关于大地财保黔西南中心支公司诉请的违约金，双方在《个人贷款保证保险保险单》中约定：“投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向投保人激纳违约金”，该违约金约定过高，且违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，从大地财保黔西南中心支公司代为清偿时间、金额等因素考虑，大地财保黔西南中心支公司主张按每日千分之一计算过高，本院依法予以调整，即自代偿之日2019年12月31日起按全国银行间同业拆借一年期贷款市场报价利率上浮50%计算违约金至代偿金偿还完毕之日止。 关于大地财保黔西南中心支公司诉请的保费，周光利按约定未支付完毕保费，属于双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中的违约行为，因本院已支持了违约金，对诉请的保费不再支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百六十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下： 一、由周光利于本判决生效之日起十日内偿还中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司代偿款52253.28元及违约金（违约金以52253.28元为基数，自2019年12月31日起按全国银行间同业拆借一年期贷款市场报价利率上浮50%计算违约金至代偿金偿还完毕之日止）； 二、驳回中国大地财产保险股份有限公司黔西南中心支公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1206元，减半收取603元，由周光利承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员 吴 涛 二〇二一年一月二十日 书记员 何丽娟