台州市黄岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1003民初6291号原告：陈芬，女，1987年2月13日出生，汉族，住浙江省台州市黄岩区。委托诉讼代理人：陈雄豪，浙江永宁江律师事务所律师。被告：长生人寿保险有限公司，统一社会信用代码91310000755013993P。住所地:上海市静安区南京西路****。法定代表人：孟晓东。委托诉讼代理人：张虹，该公司员工。委托诉讼代理人：程兰，该公司员工。原告陈芬与被告长生人寿保险有限公司（以下简称长生保险公司）为人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈芬及其委托诉讼代理人陈雄豪，被告长生保险公司的委托诉讼代理人张虹、程兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈芬向本院提出诉讼请求：1、判令被告长生保险公司向陈芬支付重大疾病保险金15000元；2、判令“长生福尊享重大疾病保险”保险合同(保险合同号：0220029328)继续有效，并判令被告长生保险公司豁免陈芬自确诊日后保险合同应交的剩余保险费24643元(1297元/期×19期)；3、判令被告长生保险公司豁免原告在“长生福尊享重大疾病保险”保险合同(保险合同号：0220032175)中的应缴保费112100元(5900元/期×19期)。事实和理由：2020年3月1日，原告向被告投保了“长生福尊享重大疾病保险(保险合同号：0220029328)”，双方达成保险期间自2020年3月1日起至终身的保险合同，基本保险金额为50000元。《长生福尊享重大疾病保险条款》第三条载明：“一、轻症疾病保险金......若本合同有效，且被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害意外的原因首次发病，并经我们认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的轻症疾病(无论一种或多种)，但未达到中症疾病或重大疾病给付标准，我们按本合同基本保险金额的一定比例给付轻症疾病保险金。......本合同的轻症疾病保险金累计给付次数以三次为限，给付比例依次为30%、35%、40%。......六、豁免保险费若本合同有效，且被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因首次发病且经我们指定或认可的医院的专科医生确诊初次罹患本附加合同所定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病(无论一种或多种)，我们豁免自被保险人确诊初次罹患本附加合同所定义的疾病之日起的下一个保险单周年日及以后各期本合同应交的保险费，本合同继续有效。本合同各项保险责任的等待期均为自本合同生效日或复效日(以较迟者为准)起一百八十天。”2020年4月27日原告为案外人金建光投保的“长生福尊享重大疾病保险(保险合同号：0220032175)”生效，其《附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款条款》第二条载明“主合同的投保人与被保险人不为同一人时，主合同的投保人(即原告)可作为本附加合同的被保险人。”第三条载明：“一、轻症疾病豁免保险费......在主合同及本附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因首次发病且经我们指定或认可的医院的专科医生确诊初次罹患本附加合同所定义的轻症疾病(一种或多种)，我们豁免自被保险人确诊初次罹患本附加合同所定义的轻症疾病之日起的下一个保险单周年日及以后各期本附加合同所保障的保险合同应交的保险费，本附加合同所保障的保险合同继续有效，本附加合同终止。......等待期为自本附加合同生效日或复效日(以较迟者为准)起九十天。”2020年9月24日，原告因台州恩泽医疗中心(集团)恩泽医院门诊拟“宫颈上皮内肿瘤，Ⅲ级”收住入院。9月29日，恩泽医院出具病理检查报告单诊断原告患有高级别鳞状上皮内病变(CINⅢ级/CIS)，累及腺体。10月9日原告向被告提出理赔申请。10月16日被告以“等待期内发现宫颈病变后确诊原位癌”为由决定退还长生福尊享重大疾病保险的保险金1297元，同时退还长生附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款现金价值15.13元，并称0220029328号保险合同及“附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款”终止，0220032175号保险合同的“附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款”终止。原告因与被告协商未果，于2020年12月9日委托浙江永宁江律师事务所向法院提起诉讼，并交纳律师代理费7000元。据此，原告提出上述诉讼请求。被告长生保险公司答辩称：本案按照等待期内出险处理，被告已经履行了保险合同约定的保险责任，原告也不符合豁免保费的条件。一、关于《长生福尊享重大疾病保险》(0220029328)条款，被告已经履行了条款约定的保险责任，原告也不符合豁免保费的条件：根据原告与被告签订的《长生福尊享重大疾病保险》(0220029328)第三条保险责任约定：若本合同有效，且被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因首次发病或经我们认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的轻症疾病(无论一种或多种)，我们按本合同的累计已交保险费(无息)给付轻症疾病保险金，本合同终止。”第六条约定“本合同各项保险责任的等待期均为自本合同生效日或复效日(以较迟者为准)起一百八十天。”本合同项下等待期为一百八十天，即2020年3月1日至2020年8月27日，在此期间发病按照等待期内出险处理。同时，根据保险合同第三条条款下关于“发病”的释义：指使保险人出现本附加合同所定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病或末期疾病状态的前兆或者异常的身体状况，且已经显现足以使一般人引起关注并寻求诊断、治理或护理的病症。本案中，根据原告在向被告理赔申请时提交的台州市第一人民医院出具的2020年7月10日健康体检报告，“阳性发现及专家建议”显示“2.HPV：阳性，即乳头瘤病毒阳性，妇科进一步检查诊治；3.ASC-US”非典型鳞状细胞，属意义不明者。“病理科检查结果HPV+TCT”显示“非典型鳞状上皮细胞，不能明确意(ASC-US)，建议阴道镜下活检”，且16/18高危型HPV检测、12种高危型HPV检测均显示阳性。根据目前的医学常识，HPV检查结果为高危HPV阳性，高危型HPV持续感染是子宫颈癌发生的必要条件。同时，经查询人民卫生出版社出版的第八版《妇产科学》相关内容。TCT检查及HPV检查目前联合应用于宫颈癌筛查，有效减少细胞学检查的假阴性结果。TCT检查结果为ASC-US(非典型鳞状上皮细胞，不能明确意义)，属鳞状上皮异常的一种。原告在等待期内(2020年7月10日)就已存在两项关键筛查指标均异常的情形，后至医院进一步检查，确诊宫颈原位癌。从发现异常至确诊宫颈原位癌是一个连续过程，符合条款约定的等待期内就已经“发病”，故本案认定为等待期内出险处理，被告按等待期内出险的条款约定给付轻症疾病保险金，并无问题。二、关于《长生福尊享重大疾病保险》（0220032175）的附加合同《附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款B款》，原告也不符合豁免保费的条件。根据原告与被告签订的《长生福尊享重大疾病保险》(0220032175)的《附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款B款》的第三条第六款“身故豁免保险费”条款约定“等待期为自本附加合同生效日或复效日(以较迟者为准)起九十天。”本合同项下等待期为九十天，即2020年4月27日至2020年7月25日，在此期间发病按照等待期内出险处理。同上所述，原告在等待期内(2020年7月10日)就已存在两项关键筛查指标均异常的情形，即在等待期内就发病了，故原告也不符合豁免保费的条件。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2020年2月29日，投保人金建光为被保险人陈芬（即原告）向被告长生保险公司投保了《长生福尊享重大疾病保险》（合同号0220029328），保险单中载明：基本保险金额为50000元、保险期间为终身、交费期间为20年，保险费（每期）1297元；附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款，保险期间为19年，保险费（每期）96元；保险合同生效日为2020年3月1日零时等内容。同年4月26日，原告陈芬作为投保人为被保险人金建光向被告投保《长生福尊享重大疾病保险》（合同号0220032175），保险单中载明：基本保险金额为200000元、保险期间为终身、交费期间为20年，保险费（每期）5900元；附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款，保险期间为19年，保险费（每期）408元；保险合同生效日为2020年4月27日零时等内容。《长生福尊享重大疾病保险条款》中载明：“若本合同有效，且被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因首次发病3或经我们认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的轻症疾病（无论一种或多种），我们按本合同的累计已交保险费（无息）给付轻症疾病保险金，本合同终止。若本合同有效，且被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因首次发病，并经我们认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的轻症疾病(无论一种或多种)，但未达到中症疾病或重大疾病给付标准，我们按本合同基本保险金额的一定比例给付轻症疾病保险金。本合同每种轻症疾病保险金的给付次数以一次为限，给付后该种轻症疾病的保险责任终止。本合同的轻症疾病保险金累计给付次数以三次为限，给付比例依次为30%、35%、40%。若本合同有效，且被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因首次发病，并经我们认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病（无论一种或多种），豁免自被保险人确诊初次罹患本合同所定义的疾病之日起的下一个保险单周年日及以后各期本合同应交的保险费，本合同继续有效。本合同各项保险责任的等待期均为自本合同生效日或复效日（以较迟者为准）起一百八十天”等内容。该保险条款并将发病定义为“被保险人出现本合同所定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病的前兆或者异常的身体状况，且已经显现足以使一般人引起关注并寻求诊断、治理或护理的病症”。《长生附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款条款》载明：“在主合同及本附加合同有效期内，若被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因首次发病或经我们认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的轻症疾病（无论一种或多种），我们返还本附加合同的累计已交保险费（无息），本附加合同终止。在主合同及本附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因首次发病且经我们指定或认可的医院的专科医生确诊初次罹因首次发病且经我们指定或认可的医院的专科医生确诊初次罹患本附加合同所定义的轻症疾病(无论一种或多种)，我们豁免自被保险人确诊初次罹患本附加合同所定义的轻症疾病之日起的下一个保险单周年日及以后各期本附加合同所保障的保险合同应交的保险费，本附加合同所保障的保险合同继续有效，本附加合同终止。除本附加合同另有约定外，等待期为自本附加合同生效日或复效日（以较迟者为准）起九十天”等内容。同年7月10日，原告陈芬在台州市第一人民医院进行健康体检，在HPV+TCT检验中发现：非典型鳞状上皮细胞，不能明确意义（ASC-US），建议阴道镜下活检；HPV检测呈阳性。体检科专家建议为：HPV阳性即乳头瘤病毒阳性，妇科进一步相关检查诊治；ASC-US结合临床，隔4-6个月复查，必要时妇科进一步相关检查。同年8月31日，原告前往台州恩泽医疗中心(集团)恩泽医院（以下简称恩泽医院）门诊就诊，并于同年9月24日住院进行了“宫颈冷刀锥切术+宫颈管搔刮术”，出院诊断为宫颈原位癌。同月29日，恩泽医院作出病理诊断为高级别鳞状上皮内病变(CINⅢ级/CIS)，累及腺体。同年10月9日，原告向被告提出理赔申请。同年10月16日，被告作出理赔决定通知书，载明原告因保单0220029328等待期内发现宫颈病变后确诊原位癌，被告按《长生福尊享重大疾病保险》累及己交保费(无息)赔付轻症疾病保险金1297元，本保单整单终止，同时还将向投保人退还《附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款》的现金价值15.13元；0220032175号保险合同的《附加投保人豁免保险费重大疾病保险B款》终止。本院认为：原、被告签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。被告提出，原告在2020年7月10日健康体检时查出两项关键筛查指标异常，后至医院进一步检查，确诊宫颈原位癌，从发现异常至确诊宫颈原位癌是一个连续过程，符合保险条款约定的等待期内就已经“发病”的情形，应按等待期内出险处理，故被告按等待期内出险的条款约定给付轻症疾病保险金，并无问题。本院认为，被告的观点不能成立。首先，虽然《长生福尊享重大疾病保险条款》对“发病”进行了加粗提示，但在页脚对“发病”进行定义时，并未采用适当形式对定义的内容作出足以引起投保人注意的提示，并对其内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，不能认为该条款已经符合了保险法第十七条的要求，因此，该定义不产生效力。其次，即使按照该定义，构成“发病”也必须同时符合两种条件，即已经出现疾病前兆或者异常的身体状况，并且已经显现出足以使一般人引起关注并寻求诊断、治理或护理的症状表现。在体检中，经抽血化验，发现原告HPV检测呈阳性，并检验发现非典型鳞状上皮细胞，但该检验结果并不表明当时原告已经出现明显的身体症状表现。原告作为一般人，并不可能在身体无外在症状表现的情况下仅根据检验报告单上的两项指标异常就能直接判断自己罹患癌症。因此，被告抗辩称本案情形属于等待期内发病，主张保险合同终止，不能成立，本院不予采纳。综上，原告在保险期间发生保险事故，被告应按约定向原告承担保险责任，即应向原告赔付轻症疾病保险金15000元，并豁免原告自确诊日后的各期应缴保费。原告的诉讼请求合理合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，判决如下：一、被告长生人寿保险有限公司于判决发生法律效力之日起十日内支付原告陈芬保险金15000元。二、确认《长生福尊享重大疾病保险》（保险合同号0220029328)继续有效，被告长生人寿保险有限公司应对该保险合同需要缴纳的各期保险费合计24643元予以豁免。三、被告长生人寿保险有限公司应对原告陈芬就《长生福尊享重大疾病保险》(保险合同号0220032175)需要缴纳的各期保险费合计112100元予以豁免。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3335元，减半收取1667.5元，由被告长生人寿保险有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 牟宇立二〇二一年一月十八日法官助理 王亚红代书记员 王佳淑