江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初7476号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人:陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司职员。被告：张中富，男，1964年6月9日出生，汉族，住江苏省灌南县。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人保连云港公司）诉被告张中富保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保连云港公司的委托诉讼代理人卢正义、被告张中富到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保连云港公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款50955.6元；2、判令被告支付保险费4266.48元；3、判令被告支付违约金（以55222.08元为基数，自2020年7月27日起按LPR4倍计算至实际给付之日止）；4、判令被告承担本案受理费等。事实和理由：2020年1月8日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告张中富，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（以下简称农业银行），贷款金额54000元，每月保险费为1066.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2020年1月8日，被告张中富与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告张中富发放贷款54000元人民币。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年8月24日，被保险人农业银行确认其于2020年7月27日收到原告支付的代偿款50955.6元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。故诉至法院。被告张中富辩称，1、原告要求答辩人支付保险费4266.48元没有事实和法律依据，基数偏高。答辩人向农业银行申请贷款，原告提供保证，但原告每月向答辩人收取保险费1066.62元，答辩人当时未能理解。答辩人认为贷款只应该付银行利息，作为原告也只能一次性收取其保险费，而不能月月收取保险费。如果再加上利息，答辩人所贷款的款项成本将远远超过国家有关法律规定。2、原告主张年利率为24%，与事实不符，缺乏依据。客观事实说明，答辩人通过正规渠道向农业银行申请贷款，作为农业银行，依法应按国家规定的银行贷款规定收取利息，以善待答辩人。而原告在诉讼中，却按照民间借贷的年利率24%要求答辩人支付利息，这与国家政策有关规定相违背，不应受到法律的支持与保护。本案当事人围绕诉讼请求提供以下证据：原告提供个人信用贷款保险单、投保单、个人征信授权书、互联网金融信息共享系统查询授权书、代偿债务与权益转让确认书、借款凭证、还款明细等，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：2020年1月3日，被告张中富在原告人保连云港公司投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为54000元，保险费38398.32元、保险金额59925.13元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1066.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期80天。特别约定清单约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2020年1月8日，案外人农业银行股份有限公司连云港分行（贷款人）与被告张中富（借款人）订立个人保险保证借款合同，约定：借款金额人民币54000元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率以借款发放日前一日一年期LPR为基础，加贰佰陆拾确定，点差在借款期限内保持不变。同日，银行按约向原告发放贷款54000元，执行利率6.75%，还款方式为等额本息按月还款，到期日为2023年1月7日。后被告张中富未按约履行还款义务，且2020年4月8日至2020年7月27日共3.6666个月期间未向原告缴纳保费，保费合计3910.9元（1066.62元×3.66666）。原告于2020年7月27日向银行代偿本息合计50955.6元。2020年10月13日，农业银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年7月27日收到原告支付的代偿款50955.6元并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原、被告签订的保险单系双方合意达成，合法有效，合同当事人均应依约履行。依据保险条款约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。原告为被告张中富向出借人农业银行的借款提供担保，因被告未履行还款责任，原告向出借人履行代偿义务后，依据合同约定有权向被告追偿。因此，原告要求被告给付代偿款50955.6元、保险费3910.9元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于超出部分，本院不予支持。关于滞纳金，本院酌定以54866.5元为基数，自2020年7月27日起计算至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率1.3倍计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张中富于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司给付代偿款50955.6元、保险费3910.9元及滞纳金（以54866.5元为基数，自2020年7月27起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率1.3倍计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1181元，由被告张中富负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。审 判 员 韩海霞二〇二一年一月十一日法官助理 郭爱洁书 记 员 孔祥云法律条文、缴款账号及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知，协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、缴款账号开户名称：连云港市海州区人民法院开户张：中国建设银行连云港海宁西路分理开户账号：32×××99-62434三、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。