苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13215号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路**。主要负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所实习律师。被告：岳楷。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告岳楷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人陈旭东、孙剑到庭参加诉讼，被告岳楷经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令岳楷归还借款本金787071.49元、支付欠息16266.75（含利息、罚息、复利，按合同约定计算至2020年10月15日，并请求继续计算至实际归还之日止）；2、请求判令岳楷共同赔偿律师费损失40034元；3、请求判令农行吴江分行有权就岳楷为借款设定抵押的苏州市吴江区水城名邸10幢1403房屋经协议折价或依法拍卖、变卖后所得的价款，在合同约定范围内以岳楷的付款义务优先受偿；4、诉讼费用由岳楷承担。庭审中，农行吴江分行变更第1项诉请为：请求判令岳楷归还借款本金787071.47元、支付欠息（含利息、罚息、复利，按合同约定计算至2020年12月8日为23624.03元，并继续计算至实际归还之日止）。事实和理由：2019年2月11日，农行吴江分行和岳楷签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120190027897），约定岳楷向农行吴江分行借款80万元用于购买位于苏州市吴江区水城名邸10幢1403房屋房屋，借款期限为360个月。同时，双方约定了逾期归还借款的罚息计算方式、违约责任等。岳楷以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同订立后，农行吴江分行按约发放了贷款，但岳楷在归还了部分借款本息之后，出现未按约履行还本付息义务的情形。农行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。岳楷未作答辩，亦未提交相关的证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2016年2月11日，农行吴江分行作为贷款人，岳楷作为借款人及抵押人，共同签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120190027897号），约定：借款金额捌拾万元整，借款用途为购买房产（位于吴江区水城名邸**-1403房屋），借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾伍后确定；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每月末的借款发放日对应日。合同项下借款采用抵押担保方式，抵押物清单载明为苏州市吴江区水城名邸10幢-1403房屋。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9006057号他项权证载明：房屋坐落于苏州市吴江区水城名邸10幢-1403房屋，义务人为岳楷，房屋他项权利人农行吴江分行，他项权利种类为抵押，主债权数额80万元，担保范围详见合同；登记时间2019年2月25日。2019年1月18日，岳楷出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因本人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2019年2月15日，农行吴江分行依约向岳楷发放贷款80万元，相应贷款凭证中载明年利率为6.125%，借款日期2019年2月15日，到期日期2049年2月15日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为15日。贷款发放后，岳楷自2019年3月15日开始还款，还清了截至2020年6月15日的应还本息，从2020年7月15日开始逾期，农行吴江分行于2020年10月17日扣收0.02元，此后再无还款。截至2020年12月8日，岳楷欠借款本金787071.47元。2020年10月27日，农行吴江分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为40034元。农行吴江分行提供未显示寄件内容的邮政寄件单及邮件状态查询打印单，表示其向岳楷在《文书送达地址确认书》所确认的地址发出《贷款提前到期通知书》，载明：鉴于岳楷未按约定按期足额偿还借款，宣布合同项下贷款于2020年10月15日提前到期。农行吴江分行起诉后，本院按岳楷在《文书送达地址确认书》所确认的地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年11月15日被他人代收。农行吴江分行主张，贷款已于2020年10月15日宣布提前到期；利息以未还本金为基数按照年利率6.125%以合同约定的等额本金方式自逾期之日计算至2020年10月15日止；罚息以结欠本金为基数按年利率9.1875%自2020年10月16日起计算至实际清偿之日止；复利以利息和罚息为基数按年利率9.1875%自逾期之日计算至实际清偿之日止。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、他项权证、借款凭证、贷款交易明细、业务凭证、《贷款提前到期通知书》、邮寄信息、委托代理合同、文书送达地址确认书及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行与被告岳楷签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。农行吴江分行依约向被告岳楷发放贷款后，被告岳楷未能按约还本付息已构成违约，原告农行吴江分行有权要求被告岳楷承担还款责任。原告农行吴江分行主张按《贷款提前到期通知书》宣布的2020年10月15日为贷款提前到期日，但其提供的证据不能证实其向岳楷邮寄了《贷款提前到期通知书》，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本向借款人岳楷送达之日即2020年11月15日为贷款提前到期日。该日前涉案借款的执行利率为年利率6.125%。原告农行吴江分行主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，但因提前到期日的调整，利息计算截止日及罚息起算日应作相应调整。关于原告农行吴江分行主张以利息为基数计算的复利，根据合同约定，在借款期内应按合同约定借款执行利率计算，故在2020年7月15日至2020年11月15日期间应以各期应还未还利息为基数按年利率6.125%计算，借款到期后按逾期利率即年利率9.1875%计算。关于原告农行吴江分行主张以罚息为基数计算复利，虽《个人购房担保借款合同》约定对罚息计收复利，但未明确罚息复利的计收方法，故对该主张本院不予支持。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且未超过按《江苏省律师收费办法》下限计算的数额，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告农行吴江分行律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告农行吴江分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。原告农行吴江分行同意诉讼费由被告直接向其支付，本院予以采纳。被告岳楷未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告岳楷于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金787071.47元，并支付相应欠息[利息：自2020年7月17日起至2020年11月15日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120190027897号）约定的等额本息方式按年利率6.125%计算；罚息：自2020年11月16日起至实际清偿之日止以787071.47元为基数按年利率9.1875%计算；复利：以借期内各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起至2020年11月15日止，按年利率6.125%计算；自2020年11月16日起至实际清偿之日止，按年利率9.1875%计算]。二、被告岳楷于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失40034元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）三、如被告岳楷未按时履行上述第一、二项付款义务,则原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区不动产证明第9006057号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120190027897号）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告岳楷继续清偿。案件受理费减半收取6117元、保全费4820元，合计10937元，由被告岳楷共同负担并于本判决生效后十五日内直接给付原告中国农业银行股份有限公司吴江分行。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  徐倩二〇二一年一月二十五日书记员  郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。