内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院   民事判决书   （2020）内2921民初3471号   原告：任秀英，女，1964年3月10日出生，汉族，系农民，现住内蒙古自治区阿拉善左旗嘉尔嘎勒赛汉镇。   委托诉讼代理人：潘天启，内蒙古凯创律师事务所律师。   被告：华夏人寿保险股份有限公司，住所地天津市滨海新区。   法定代表人：王毅，系该公司总经理。   委托诉讼代理人：彭斐，系华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司阿拉善中心支公司运营经理。   委托诉讼代理人：郝欢，系华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司阿拉善中心支公司员工。   第三人：蒙商银行股份有限公司阿拉善分行，住所地内蒙古自治区阿拉善左旗巴彦浩特镇。   负责人：付强，系该行行长。   委托诉讼代理人：杜永亮，系该行客户经理。   原告任秀英诉被告华夏人寿保险股份有限公司（以下简称华夏人保公司）、第三人蒙商银行股份有限公司阿拉善分行(以下简称蒙商银行阿拉善分行）保险纠纷一案。本院于2020年12月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告任秀英的委托诉讼代理人潘天启和被告华夏人保公司的委托诉讼代理人彭斐、郝欢，第三人蒙商银行阿拉善分行的委托诉讼代理人杜永亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求:1、请求人民法院依法判令被告履行保险合同义务，向第三人支付保险赔款130000元，及因其拒不履行合同义务导致原告产生的逾期罚息损失，自2020年11月18日至2020年12月3日暂计852.18元（逾期罚息实际以年利率14.4%计算至被告将全部保险赔款给付第三人之日止）;2、请求人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2019年11月18日,原告的丈夫王永红在第三人处办理了丰收贷款共计13万，贷款期限为一年,并在办理贷款的同时应第三人要求在包商银行股份有限公司手机银行app上购买了与该笔贷款相关的华夏借款人意外伤害保险，该保险合同约定保险期间为2019年11月19日0时起至2020年11月17日24时止，第一受益人为本案第三人,保险金额为130000元。2020年8月13日,原告的丈夫在省道S218线578公里加200米处发生交通事故,于当日下午7时经抢救无效死亡，后腾格里经济技术开发区公安分局交通管理大队作出的道路交通事故认定书明确,原告丈夫在事故中不承担责任。事故发生后,本案第三人向被告提出了保险理赔申请，但被告于2020年11月3日向第三人作出了不予理赔的决定书，因被告拒不履行合同义务的行为导致贷款合同到期后产生了额外的损失（逾期罚息)，根据《中华人民共和国合同法》第107条、113条之规定,该部分损失应由被告全部承担。综上,原告作为投保人、被保险人王永红的法定继承人,依法继承了王永红在保险合同中对被告享有的债权,故特向人民法院提起诉讼，又因保险合同中约定了保险赔款的第一给付对象为第三人，请求人民法院在查明事实后，依法实现原告的债权,并判令被告将债权实现后应赔付的保险赔款依合同约定支付给本案第三人。   被告华夏人保公司辩称，本案系保险合同纠纷,涉案合同为人身保险合同，应充分尊重保险合同条款的相关约定。投被保险人王永红无有效驾驶证驾驶、无有效行驶证驾驶机动车的行为属于保险条款的免赔责任范围，被告不予赔付符合合同约定、符合法律规定。2019年11月19日,投被保险人王永红投保被告销售的《华夏借款人意外伤害保险》,身故保额为13万元。因王永红与第三人存在金融借款关系,第三人作为贷款单位为保险合同第一受益人,有权提起针对身故保险金的理赔申请。原告作为投被保险人受益人,协助第三人申请理赔。经被告对原告提供的理赔申请资料进行核查发现,王永红在本次交通事故事故认定书中,存在无有效驾驶证、行驶证逾期未检验等情况。根据王永红与被告之间订立的《华夏借款人意外伤害保险》合同条款第2.2条“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的,我们不承担给付保险金的责任…(六)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车…”,被告认为，投被保险人王永红的出险情况属于保险合同约定的责任免除范围,被告可依据保险合同约定不予赔付。王永红投保时,系通过原包商银行手机app进行投保，投保时王永红需对该保险条款进行阅读后,才可完成投保流程。在保险合同条款中针对免责条款被告通过加粗、斜体的方式完成了对投保人的明确说明和提示,根据《保险法司法解释二》第十条:“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”第十一条:“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十二条:“通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的,人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”二、原告要求支付未满足其支付理赔金的诉求产生的利息不符合法律规定。原告于2020年10月10日向被告提起理赔申请，被告在2020年11月3日作出理赔决定通知书,并及时通知了原告(理赔申请人)。根据《保险法》第二十三条:“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”被告在提出理赔申请后,核定结果的作出并未超出法律规定的期限,已及时履行法律规定义务。综上,被告拒绝赔付保险金符合合同约定，合同约定有效且符合法律规定，请求人民法院对原告诉讼请求予以驳回。   第三人蒙商银行阿拉善分行述称，根据包商银行股份有限公司接管组2020年4月30日于中国银行保险监督管理委员会网站发布的《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》,包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务、资产及负债由蒙商银行承接，即前述业务及债权已由蒙商银行股份有限公司阿拉善分行承接。本案被告以《理赔决定通知书》形式认可受益人主体为“蒙商银行”。因原告任秀英诉被告华夏人寿保险股份有限公司保险纠纷,将包商银行股份有限公司阿拉善分行列为第三人,现答辩人作出如下答辩:包商银行股份有限公司阿拉善分行与被答辩人丈夫王永红于2018年11月20日签订了《丰收贷最高额联合保证合同》(合同编号为:xxx)及《丰收贷个人授信额度协议》(合同编号为:xxx),2019年11月18日签订了《丰收贷个人借款合同》(合同编号为:xxx)，包商银行股份有限公司阿拉善分行于2019年11月18日如约给被答辩人丈夫发放了13万元的贷款申请,期限12个月。并在发放贷款同时,建议客户购买华夏人寿保险股份有限公司的借款人意外伤害保险(建议客户购买该种保险,客户同意并自愿购买该保险,购买保险的全程由被答辩人丈夫王永红自行操作),保险的约定期限为2019年11月19日0时-2020年11月17日24时止,第一受益人为包商银行股份有限公司阿拉善分行,保险金额为13万元。2020年8月接到王永红亲属任培福电话,称王永红因车祸意外死亡,遂建议向华夏人寿保险股份有限公司报案。后期,答辩人也配合被答辩人向华夏人寿保险股份有限公司提交了该笔贷款的上述合同。2020年11月3日,华夏人寿保险股份有限公司做出的不予理赔的决定,原因说明为“被保险人无合法有效驾驶证,驾驶机动车属于责任免除”。在腾格里经济技术开发区公安分局交通管理大队道路交通事故认定书(第xxx号)中明确说明“根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条和《道路交通事故处理程序》规定第六十条第一款(二)项的规定,当事人崔志祥应承担本起事故的全部责任,王永红在本起事故中不承担责任”,答辩人认为造成该事故的责任人明确,被答辩人爱人王永红不承担责任,王永红购买了华夏人寿保险股份有限公司的借款人人身意外保险,且在保险存续期内,故华夏人寿保险股份有限公司应作出理赔。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，庭审中当事人对证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月18日王永红与第三人签订了一份《丰收贷个人借款合同》一份，合同约定王永红贷款130000元，贷款期限12个月，自2019年11月18日至2020年11月17日，利率为9.6%，还款方式为分期付息，到期一次性还本。贷款担保方式为与案外人组成联保小组采取联合保证并另行签订《丰收贷最高额联合保证合同》，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。截至2020年12月3日王永红尚未偿还借款本金130000元，未偿还借期内利息3152.36元，未偿还罚息852.18元。   2019年11月18日，王永红投保华夏借款人意外伤害保险，保险责任为华夏借款意外险责任，保险金额为130000元，赔付比例为1.0，保险期间为2019年11月19日0时起至2020年11月17日24时止，第一受益人为包商银行阿拉善分行营业部，第二受益人为法定。   2020年8月13日05时38分许，崔志祥驾驶蒙x**重型半挂牵引车（蒙x**号重型仓栅式半挂车）沿S218省道由北向南行驶至S218省道578公里加200米处时，该车车头中间靠左位置，与同向同车道行驶的王永红驾驶的蒙蒙x**未悬挂号牌）飞肯牌红色无号牌普通两轮摩托车的尾部发生碰撞，造成摩托车驾驶员王永红受伤，两车不同程度受损的重大道路交通事故。（后摩托车驾驶员王永红于2020年8月13日07时经中卫市人民医院抢救无效死亡）。2020年8月26日腾格里经济技术开发区公安分局交通管理大队出具道路交通事故认定书（第xxx号），认定崔志祥承担事故的全部责任，王永红在本起事故中不承担责任。事故发生在保险期间内。2020年11月3日华夏人寿保险股份有限公司阿拉善中心支公司出具了一份《理赔决定通知书》，载明，按照《华夏借款人意外伤害保险》条款约定，本公司不承担华夏借款人意外伤害身故保险金责任，原因说明：被保险人王永红无合法有效驾驶证驾驶机动车属于责任免除，不给付保险金。   另查明，原告任秀英系王永红的妻子，二人于1986年4月14日登记结婚。王磊系二人婚生子。王磊出具了一份声明，对任秀英诉华夏人寿保险股份有限公司、蒙商银行股份有限公司阿拉善分行保险纠纷一案，作为王永红和任秀英唯一的儿子，声明对任秀英起诉事实和诉讼请求全部认可，同意任秀英对本案中保险赔偿款直接给付银行的处理方式。   再查明，2020年4月29日中国银行保险监督管理委员会内蒙古监管局出具内蒙古银保监局关于蒙商银行股份有限公司开业的批复（内银保监复【2020】96号）文件，核准蒙商银行股份有限公司承接包商银行股份有限公司现有外汇、信用卡、基础类衍生品、资产证券化等业务资格，同意蒙商银行股份有限公司承接包商银行的理财、理财直接融资工具等业务；同意蒙商银行股份有限公司收购包商银行股份有限公司在内蒙古辖区242家分支机构，并将收购的分支机构变更为蒙商银行股份有限公司新设分支机构。   本院认为，本案系保险纠纷,是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。被告华夏人保公司认可王永红投保其销售的《华夏借款人意外伤害保险》，对比本院不持异议。关于被告辩称依据《华夏借款人意外伤害保险》合同条款第2.2条“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的,我们不承担给付保险金的责任…(六)被保险人酒后驾驶、无合法有教驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证约机动车…”,被保险人王永红无有效驾驶证驾驶、无有效行驶证驾驶机动车的行为属于保险条款的免赔责任范围，鉴于前述条款系免责条款，而被告向本院提交的证据不能证明投保人在投保时被告已就相关免责条款尽到了提示说明义务，故对被告的该抗辩理由，本院不予采信。依据王永红投保的华夏借款人意外伤害保险，第一受益人为第三人，故原告主张被告向第三人支付保险赔款130000元的诉讼请求本院予以支持。原告诉请要求被告承担拒不履行合同义务导致原告产生的逾期罚息损失，该损失非因保险合同而产生，故不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：   一、由被告华夏人寿保险股份有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向第三人蒙商银行股份有限公司阿拉善分行支付保险赔偿金130000元。   二、驳回原告任秀英的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1458元，由被告华夏人寿保险股份有限公司负担1450元，由原告任秀英负担8元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阿拉善盟中级人民法院。   审判员 查 娜   二〇二一年一月二十六日   书记员 呼其腾