河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0122民初478号原告：中牟县中小企业担保有限公司，住所地郑州市中牟县百花路**，统一社会信用代码914101227571256491。法定代表人：马庆红，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘朝政，男，该公司员工。被告：张文良，男，1965年11月7日生，汉族，住河南省中牟县。委托诉讼代理人：段文娟，河南天坤律师事务所律师。被告：张**花，女，1967年12月19日生，汉族，住河南省中牟县。被告：张玉国，男，1967年4月16日生，汉族，住河南省中牟县。被告：陈雯辉，女，1991年8月28日生，汉族，住河南省中牟县。被告：张飞，男，1991年9月16日生，汉族，住河南省中牟县。原告中牟县中小企业担保有限公司（以下简称“中小企业担保公司”）与被告张文良、张**花、张玉国、陈雯辉、张飞保证合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中小企业担保公司委托诉讼代理人刘朝政，被告张文良及其委托诉讼代理人段文娟到庭参加诉讼。被告张**花、张玉国、陈雯辉、张飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中小企业担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张文良立即偿还原告代偿借款本金320万元及代偿利息585600元，并支付自代偿之日即2019年11月19日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息、违约金、赔偿金等共计按银行贷款利率四倍计算；2.被告张**花、张玉国、陈雯辉、张飞对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月25日，原告与被告张文良签订《委托保证合同》，原告为其在中牟郑银村镇银行股份有限公司（以下简称郑银村镇银行）借款400万元提供担保。同日，被告张**花、张玉国、陈雯辉、张飞给原告出具了《个人信用（反担保）保证函》及《反担保人声明》。2017年9月21日，郑银村镇银行与被告张文良（贷款人）、被告张**花、张玉国、陈雯辉、张飞及原告三方签订了《个人担保借款合同》。被告张文良向郑银村镇银行借款400万元，借款期限一年。贷款到期后，被告张文良不能按期偿还贷款，被告张**花、张玉国、陈雯辉、张飞也不履行担保义务。郑银村镇银行向被告张文良、张**花多次追要借款，并要求担保人承担偿还义务，催要无果，于2020年9月21日从原告担保账户扣划被告张文良借款本金320万元及借款利息585600元（详见扣划凭证）。原告代偿后多次向五被告催要，追偿无果，提起诉讼。张文良辩称，1.原告的诉讼请求部分无事实及法律依据，应依法驳回。被告交付给原告有30万元违约保证金应冲抵被告等额债务。2.原告主张按银行贷款利率的四倍计算自代偿之日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息、违约金、赔偿金等款项无法律依据。因双方在《委托担保合同》第七条第三款约定，代偿后的财产有偿使用费的标准为银行基准利率的四倍。由于银行基准利率既包括存款基准利率，也包括贷款基准利率，在合同约定不明的情况下，应当选择对提供格式条款不利的原则予以解释。因此，原告主张按照银行同期贷款利率的四倍来计算代偿资金使用费不应得到支持。张**花、张玉国、陈雯辉、张飞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月25日，张文良（甲方）与中小企业担保公司（乙方）签订《委托担保合同》，合同第一条约定：委托事项，甲方向郑银村镇银行（债权人）借款，与债权人签订主合同，自2017年9月25日到2018年9月24日，借款本金最高额人民币（大写）肆佰万元（小写：4000000元），乙方同意提供担保。第二条约定：担保费用，在乙方提供担保前一次性交清，共计担保费人民币120000元。第三条约定：甲方在乙方出具保证前向乙方交纳100000元风险保证金。第五条约定：甲方或反担保人存在下列情形之一即构成违约，6.甲方普遍停止或终止偿还债务，或表示其不能偿还到期债务。第六条约定：约定事项，4.乙方为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、差旅费、调查费、财产保全担保费等）由甲方承担。第七条约定：违约责任，1.甲方违约的，乙方有权提请债权人提前收回本笔债权，债权人也有权提前清收债权并有权从甲方的账户中扣收资金；2.如甲方逾期偿还债务，乙方除按原执行的收费标准向甲方收取担保费外，另在担保的债务逾期期间内，按银行基准利率的四倍收取逾期违约金；3.如甲方未能按约还款致使乙方承担担保责任，履行代偿的，自代偿之日起，甲方按银行基准利率的四倍向乙方支付财产有偿使用费。2017年9月21日，郑银村镇银行作为贷款人，张文良作为借款人，中小企业担保公司、张**花、张玉国、陈雯辉、张飞作为保证人，签订编号为（2017）个借字第102006170910660号的《个人借款合同》一份，主要内容为：借款金额为人民币肆佰万元整，借款用途为其他建筑安装业；借款期限自2017年9月25日起至2018年9月24日止，借款实际发放日和约定还款日以借款凭证为准；借款利率为月利率为9‰；罚息利率：借款人未按本合同约定的期间归还借款本息的，贷款人有权对逾期借款计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下借款履行期限届满之次日起二年，保证担保的范围为本合同项下借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖费、公告费等）和所有其他应付款项。2017年9月25日，张**花、张玉国、张飞向原告出具《个人信用（反担保）保证函》及《反担保人声明》，陈雯辉在保证人（张飞）爱人处签名。《个人信用（反担保）保证函》主要内容为：由于中小企业担保公司为张文良向郑银村镇银行（以下称债权人）自2017年9月25日到2018年9月24日借款本金最高额人民币（大写）肆佰万元（小写4000000元）提供担保，本保证人自愿为中小企业担保公司的担保提供反担保；保证金额为中小企业担保公司担保的主债权本息、罚息、违约金、赔偿金（包括缔约过失责任），实现债权的费用及中小企业担保公司履行保证责任而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、差旅费、调查费、财产保全担保费等）、应收的费用及损失；本保证人承担保证责任的方式为连带责任保证；本保证人承担的保证期间为从中小企业担保公司与债权人签订保证合同之日起到中小企业担保公司履行保证责任实际支付代偿费用之日起两年。《反担保人声明》主要内容为本人自愿签署个人信用（反担保）保证函；在签字以前，本人已详细阅读该函及其主合同的所有条款，并理解其真实含义；对本人及中小企业担保公司的权利、义务、责任及个人信用（反担保）保证函中责任限制、免除条款，本人已经中小企业担保公司提醒并完全理解和自愿接受。《个人借款合同》签订后，郑银村镇银行将借款400万元支付张文良，并出具《个人生产经营贷款借款凭证》一份。主要内容为：借款人张文良，利率10.38673‰，还款方式按月付息、到期还本；到期日为2018年9月24日。后因张文良未按《个人借款合同》约定偿还本息，2020年9月21日，保证人中小企业担保公司代张文良向债权人郑银村镇银行偿还借款本金320万元，偿还借款利息585600元。中小企业担保公司代偿后，向五被告进行追偿。被告张文良、张**花、张玉国、陈雯辉、张飞没有履行清偿义务。另查明，张文良向中小企业担保公司交有30万元的保证金，中小企业担保公司同意抵扣其代偿款项。本院认为，中小企业担保公司与张文良签订的《委托担保合同》系双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。张**花、张玉国、张飞作为反担保人向原告出具《个人信用（反担保）保证函》，系张**花、张玉国、张飞自愿作为反担保人向担保人中小企业担保公司提供反担保，反担保合同成立。各方当事人均应该按照合同约定履行各自的义务。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，保证人中小企业担保公司代债务人张文良向债权人清偿了张文良应承担的债务本金320万元，偿还借款利息585600元，后经中小企业担保公司催要，张文良、张**花、张玉国、张飞均未清偿，事实清楚，证据充分。故中小企业担保公司有权向张文良追偿其代为清偿的本金320万元，利息585600元。扣除中小企业担保公司已收取的30万元保证金，原告可要求被告张文良偿还代偿的本金及利息总额为3485600元（3200000+585600－300000=3485600）。中小企业担保公司要求张文良支付按银行基准利率四倍计算自2020年9月21日起至清偿之日的逾期利息、罚息、违约金、赔偿金等。张文良主张中小企业担保公司请求标准过高。因双方并非借款合同义务下的还款义务，不应以受法律保护的民间借贷利率上限作为判断违约金是否过高的标准，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，原告可按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%要求张文良支付逾期利息、罚息、违约金、赔偿金等费用，中小企业担保公司请求过高部分，不予支持。因张**花、张玉国、张飞作为连带反担保人亦未履行担保义务，故中小企业担保公司要求张**花、张玉国、张飞对张文良的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。因陈雯辉系以保证人爱人身份签字，而非保证人的身份签字，故中小企业担保公司要求陈雯辉承担连带清偿责任，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告张文良于本判决生效之日起十日内偿还原告中牟县中小企业担保有限公司代为清偿的借款本息3485600元并支付逾期利息、罚息、违约金、赔偿金等费用(自2020年9月21日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算)；二、被告张**花、张玉国、张飞对被告张文良的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中牟县中小企业担保有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18582元，已减半收取，由被告张文良、张**花、张玉国、张飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十六份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张瑞颖二〇二一年一月二十八日书记员  梁 智