河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终3189号上诉人（原审被告）：李晓刚，男，汉族，1985年10月10日生，住河南省襄城县。委托诉讼代理人：姚银行，河南大乘律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市文峰路中段三鼎大厦**。法定代表人：贾睿，该分行行长。委托诉讼代理人：庞鹏，河南世纪风律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜小燕，河南世纪风律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王颖，女，1984年5月21日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被上诉人（原审被告）：姜二兵，男，汉族，1978年12月9日生，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：张璇，女，汉族，1982年10月18日生，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：姜晓冰，男，1977年6月17日出生，汉族，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：周晓，女，1979年7月3日出生，汉族，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：姜得松，男，1979年12月1日出生，汉族，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：姜旭敏，女，1978年12月3日出生，汉族，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：方晓良，男，1976年12月29日出生，汉族，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：訾慧锋，女，1982年10月26日出生，汉族，住河南省襄城县。被上诉人（原审被告）：襄城县鑫旺养殖有限公司，住，住所地襄城县姜庄乡姜庄村/div>法定代表人：李晓刚，公司总经理。被上诉人（原审被告）：襄城县晟昱农业开发有限公司，住，住所地襄城县姜庄乡姜庄村/div>法定代表人：姜得松，公司总经理。上诉人李晓刚因与被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行、姜得松、周晓、襄城县鑫旺养殖有限公司、方晓良、王颖、张璇、姜二兵、襄城县晟昱农业开发有限公司、姜晓冰、訾慧锋、姜旭敏金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初4288号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月26日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人李晓刚向本院提出上诉请求：1、依法撤销魏都区人民法院作出的（2020）豫1002号民初4288号民事判决书，本金中应当扣除之前缴纳的9750元风险金，恳请二审法院发回重审或依法改判。2、诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定基本事实不清，认定的借款金额及利息与实际借款金额及利息不符。中国民生银行股份有限公司许昌分行向上诉人发放借款前，曾支付风险金9750元及互助基金130000元，该笔款项应在借款本金中予以扣除。该互助基金被打入河南省民商小微企业发展服务中心的账户，该服务中心注册地址在郑州市郑东新区商务外环路××号民生大厦，与民生银行有千丝万缕的联系，受到民生银行的管理，贷款的实质是转贷为存，变相收取高息，违反中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》关于银行业金融机构不得在发放贷款或融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品、明确规定，不合理收取中间业务或其他金融服务费用的明确规定，该行为损害公共利益，以合法形式掩盖非法目的，应属无效行为。此外，本金亦未全额发放，但是利息仍旧按照贷款全部数额来算，并未扣除该风险金与互助基金，上诉人实际的收到的借款金额也并非合同所约定的。这与银保监会下发的规范性文件相互违背。根据《中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知银保监发（2019）8号》第二十三条规定，银保监会将对金融服务民营企业政策落实情况进行督导和检查。2019年督查重点将包括贷款尽职免责和容错纠错机制是否有效建立、贷款审批中对民营企业是否设置歧视性要求、授信中是否附加以贷转存等不合理条件、民营企业贷款数据是否真实、享受优惠政策低成本资金的使用是否合规等方面。相关违规行为一经查实，依法严肃处理相关机构和责任人员。严厉打击金融信贷领域强行返点等行为，对涉嫌违法犯罪的机构和个人，及时移送司法机关等有关机关依法查处。恳请二审法院查明案件事实，扣除缴纳的互助基金与风险金，以实际发放的贷款数额为本金进行计算，更好的维护上诉人的合法权益。被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行辩称，上诉人缴纳的风险金和保证金交至河南省民商小微企业发展服务中心，被上诉人发放贷款至上诉人的贷款账户上，因此保证金不应当在借款本金中扣除，上诉人应按发放的借款金额还本付息。故上诉人的上诉理由不能成立，故请求二审法院驳回其上诉请求，维持一审判决。中国民生银行股份有限公司许昌分行向一审法院起诉请求：1、请求人民法院依法判令被告李晓刚、王颖偿还原告借款本金995，135.05元及利息和罚息、复利（截止2020年6月3日拖欠借款利息9，042.45元，借款罚息393，338.15元。利息、罚息按照合同约定至实际还款之日；对不能支付的利息、罚息按合同约定支付复利）；2、请求依法判令被告姜二兵、张璇、姜晓冰、周晓、姜得松、姜旭敏、方晓良、訾慧锋、襄城县鑫旺养殖有限公司、襄城县晟昱农业开发有限公司对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费用及其他费用由十二被告承担。一审法院认定事实：2017年2月3日，被告李晓刚、王颖与原告签订《综合授信合同》约定在2017年2月16日至2019年2月16日期间内，原告给予被告李晓刚、王颖1，300，000元的授信额度，授信方式为个人贷款。该合同第15.1条及25.3.1条约定，借款逾期按照约定利率上浮50％计收罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。2018年2月13日被告李晓刚、王颖使用授信额度向原告贷款1，300，000元，贷款期间为自2018年2月13日至2018年8月12日，贷款用途为归还原贷款本金，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35％）上浮动162％确定为年利率11.397％。还款方式为按月付息（每月21日）、到期还本。原告依约履行了出借义务。同日，被告姜二兵、张璇、姜晓冰、周晓、姜得松、姜旭敏、襄城县鑫旺养殖有限公司、襄城县晟昱农业开发有限公司与原告签订《最高额担保合同》，被告方晓良、訾慧锋与原告签订《最高额担保合同》，均自愿为被告李晓刚、王颖使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证且保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金；被告姜二兵、张璇、姜晓冰、周晓、姜得松、姜旭敏、襄城县鑫旺养殖有限公司、襄城县晟昱农业开发有限公司、方晓良、訾慧锋知悉本笔贷款的用途是借新还旧。借款发放后，案××河南省民商小微企业发展服务中心于2018年8月13日以质押保证金代偿形式偿还借款本金130，000元，被告李晓刚于2019年2月22日偿还借款本金20，000元，于2019年4月8日偿还借款本金150，000元，于2019年4月30日偿还借款本金4，864.95元；被告李晓刚共计支付借期内利息65，038.05元。现被告下欠原告借款本金下欠995，135.05元，利息9，042.37元（借款本金1，300，000元为基数按年利率11.397％自2018年2月13日计算至2018年8月12日为74，080.42元，扣除已支付利息65，038.05元）；罚息（2018年8月13日至2019年2月22日期间的罚息以本金1，170，000元为基数按年利率17.0955％的标准计算为107，231.52元，2019年2月23日至2019年4月8日期间的罚息以本金1，150，000元为基数按年利率17.0955％的标准计算为24，028.68元，2019年4月9日至2019年4月30日期间的罚息以本金1，000，000元为基数按年利率17.0955％的标准计算为9，972.38元，以上共计141，232.58元；2019年5月1日起的罚息以本金995，135.05元为基数按年利率17.0955％的标准计算至还清本金之日止）；复利（以未支付利息9，042.37元为基数，按年利率17.0955％的标准，自2018年8月13日起计算至利息支付完毕之日止）。一审法院认为，合同当事人应当按照约定履行义务。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行与被告李晓刚、王颖签订《综合授信合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告李晓刚、王颖取得借款后未按时履行还本付息义务，显属违约，应承担偿还原告借款本金及罚息的违约责任。被告姜二兵、张璇、姜晓冰、周晓、姜得松、姜旭敏、方晓良、訾慧锋、襄城县鑫旺养殖有限公司、襄城县晟昱农业开发有限公司作为连带责任保证人，应当承担连带还款责任。被告李晓刚辩称，本案借款发放前曾支付风险金9，750元及互助基金130，000元，相关款项应当予以扣除。但根据其提供的银行流水显示，相关款项系支付至案××河南省民商小微企业发展服务中心账户，与本案不属同一法律关系。其与河南省民商小微企业发展服务中心如存在经济纠纷，可另寻法律途径解决，本案不作处理。被告王颖、姜二兵、张璇、姜晓冰、周晓、姜得松、姜旭敏、方晓良、訾慧锋、襄城县鑫旺养殖有限公司、襄城县晟昱农业开发有限公司经法院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。一审法院判决如下：一、被告李晓刚、王颖于判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金995，135.05元，利息9，042.37元、罚息（截至2019年4月30日的罚息为141，232.58元，2019年5月1日起的罚息以本金995，135.05元为基数按年利率17.0955％的标准计算至还清本金之日止）、复利（以未支付利息9，042.37元为基数，按年利率17.0955％的标准，自2018年8月13日起计算至利息支付完毕之日止）；二、被告姜二兵、张璇、姜晓冰、周晓、姜得松、姜旭敏、方晓良、訾慧锋、襄城县鑫旺养殖有限公司、襄城县晟昱农业开发有限公司对上述债务承担连带还款责任。案件受理费因适用简易程序减半收取计8，689元，由诸被告承担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，因上诉人向河南省民商小微企业发展服务中心缴纳互助基金与风险金，而非向被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行缴纳。从现有证据上看，河南省民商小微企业发展服务中心与中国民生银行股份有限公司许昌分行系独立的机构，上诉人主张中国民生银行股份有限公司许昌分行以贷转存，变相收取高息的上诉理由缺乏证据证明。上诉人主张的风险金9750元系其与河南省民商小微企业发展服务中心之间的合同关系，一审认定与本案并非同一法律关系，并无不当。综上,一审判决认定事实清楚，适用法律正确,应予以维持。上诉人李晓刚的上诉请求，缺乏法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定,判决如下:驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人李晓刚负担。本判决为终审判决。审判长  朱耀宇审判员  张 靖审判员  陈 晖二〇二一年一月五日书记员  李永慧执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口