北京市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2021）京02民终36号上诉人（原审被告）：郭百森，男，1964年6月16日出生，汉族，住黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区。上诉人（原审被告）：吕福莲，女，1964年3月31日出生，汉族，住黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区。被上诉人（原审原告）：北京汽车集团财务有限公司，住所地北京市丰台区汽车博物馆东路**院**楼****。法定代表人：张建勇，董事长。委托诉讼代理人：张鲁鹏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李佳琦，女，该公司员工。上诉人郭百森、上诉人吕福莲因与被上诉人北京汽车集团财务有限公司（以下简称北汽财务公司）金融借款合同纠纷一案，不服北京市丰台区人民法院（2020）京0106民初16862号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郭百森、吕福莲上诉请求：撤销一审判决，依法改判，撤销北汽财务公司违约的贷款合同。事实与理由：1.我们连续还款10个月后，联系北汽财务公司要求一次性还清本息，北汽财务公司回复说必须后12个月。12个月后我们又多次催促北汽财务公司要求办理，但他们依然没有办理。因为北汽财务公司迟迟未能办理，产生的利息6993.33元是由于北汽财务公司造成的。我们已还清全部本金及利息。2.一审法院说我们无正当理由拒不出庭，我们认为是袒护北汽财务公司，故意歪曲事实。2020年8月3日法官打电话和我们沟通，说可以线上开庭，让我们等待，开庭之前他会通知我们。我们在等待开庭过程中9月30日收到判决书，说我们无正当理由拒不到庭。3.法官没有经过调查质证核实，仅听北汽财务公司一面之词，北汽财务公司合同约定不明确已经违反合同，法官没有经过调查就随意下结论。4.我们买车时4S店告诉我们年利率6.6%，还款一年后我们质疑北汽财务公司利率不对，但北汽财务公司一直没有给出准确答复。5.国家不允许收手续费，贷款时收我们2000元的手续费，我们要求退还，外加利息。6.北汽财务公司工作人员询问上司主管，都认同4S店欺骗了他们也欺骗了我们，如果没有他们欺骗在先，就不会无中生有产生6993.33元利息，也不会有这次纠纷。7.4S店和北汽财务公司是在合伙欺骗，并没有告知我们在北汽贷款。8.传票可以电话通知或者快递送达，为什么派两个人说是当地法院的，在我们家门口大呼小叫？邻居都出来围观，我们是消费者，也是受害者，给我们造成了很坏的影响。北汽财务公司辩称，同意一审判决，不同意郭百森、吕福莲的上诉请求及理由。北汽财务公司对于贷款利息已经进行过减免，但是对方仍不同意还款。北汽财务公司向一审法院起诉请求：1.请求判令郭百森、吕福莲偿还北汽财务公司剩余购车贷款本金人民币6993.33元；2.请求判令郭百森、吕福莲支付自2018年8月14日至实际清偿日止的罚息，以6993.33元为基数，按照贷款合同基本利率150%计算；3.要求判令北汽财务公司对郭百森所有的车牌号为×××、车架号为LNBMDBAF8FU079779、发动机号为F03E37267的抵押车辆享有优先受偿权；4.本案诉讼费由郭百森、吕福莲承担。一审法院认定事实：2015年8月7日，郭百森（借款人）、吕福莲（共同借款人）与北汽财务公司（贷款人）签订贷款合同（合同编号：BF-A021860000），约定：第一条机动车信息及贷款金额、期限和利息。车辆型号：幻速s3s3豪华型；发票价格64800.00；贷款金额大写肆万伍仟叁佰陆拾元整，贷款金额小写45360.00；合同利率=基本利率-贴息利率14.55%；贷款期限36个月；基本利率14.55%，贴息利率0.00%；等额本息每月还款额（如适用）1562.44元；车辆识别代码(VIN)LNBMDBAF8FU079779；车辆用途：自用。（一）贷款放款日即为贷款起息日，第一期还款日为放款日的次月对应日，具体还款日参见还款计划表，如果该月没有与放款日相对应的日期，则该月的还款日为该月的最后一个自然日。（二）贷款期限自起息日起计算，按日计息，按月结息。（三）除遇国家法律、法规要求，本合同有效期内，贷款利率及计息方式保持不变。（四）本贷款合同项下，借款人每月应支付贷款人人民币10元的代扣代划手续费，并由贷款人在每月还款日扣收。第二条贷款用途本合同项下贷款应只限于向经销商购买所购车辆，且该所购车辆应且仅应用于本合同所述的车辆用途。第三条贷款支付（一）在满足下列条件后，贷款人将贷款划转至第三条第二款指定账户。1.借款人已按贷款人要求比例向经销商支付所购车辆的首付款；2.借款人在贷款人指定银行开立还款账户，并签署贷款人认可的不可撤销的直接扣款授权委托书；3.借款人按本合同约定办理符合贷款人要求的各项车辆保险手续，并向贷款人提交相关证明文件；4.借款人已将本合同项下的购车合同复印件、合格证复印件、购车发票复印件、符合保险条款要求的车辆保单复印件、机动车车辆登记证原件、办理抵押登记所需文件、不可撤销的直接扣款委托原件及其他贷款人要求的相关文件提交贷款人保管；5.贷款人规定的其他条件。（二）借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部贷款金额划至本合同约定经销商指定账户（包括但不限于贷款人扣除经销商债务包括但不限于贴息等），贷款人自划转之日起即视为完成贷款支付义务。第四条还款（一）借款人应在贷款人指定银行开立账户（以下称为“还款账户”）用于还款。（二）借款人应向贷款人出具贷款人认可的不可撤销的直接扣款授权委托书，授权贷款人及其指定银行在每一还款日从还款账户中自动扣收当期贷款本息，和/或随时扣收逾期贷款罚息，以及扣除依据本合同约定借款人应付的其他款项。（三）借款人同意在贷款期内确保其还款账户处于存续状态并保证还款账户在还款日前一日有足够金额支付其每月应付款项。如借款人还款账户内金额不足，贷款人有权不予扣收，由此所造成的违约责任由借款人承担。（四）如借款人的还款账户发生变更，借款人应至少在距还款日到期前20个工作日将此变化书面告知贷款人，经贷款人同意后可办理变更手续，如未能按时完成还款账户变更手续，借款人仍应按时履行还款义务。第五条逾期贷款（一）如借款人未按合同约定按时还款，自相关每月还款额到期日起直至该等逾期金额实际付清之日止，按照中国人民银行有关规定对逾期贷款金额计收罚息，逾期罚息率为基本利率的150%。……第六条贷款还款计划变更（一）借款人向贷款人申请办理还款计划变更，在征得贷款人同意后可以办理变更手续。（二）借款人全部提前还款，应提前至少10个工作日向贷款人提出申请，并约定提前还款日。贷款人有权收取提前还款金额3%的费用。其他还款计划变更，贷款人将一次性收取人民币200元的费用，并于下次还款日扣收。贷款人不接受部分提前还款。（三）贷款展期1.借款人可在到期前30天向贷款人提出展期申请，贷款人一旦同意借款人的展期申请视同于借款人同意并按贷款人现行展期利率计算得出的月还款金额按月进行还款。该合同还对其他内容进行了约定。经销商齐齐哈尔市澳沃汽车销售有限公司作为见证借款人在该合同上签字盖章。同日，郭百森（抵押人）与北汽财务公司（抵押权人）签订抵押合同（合同编号：BF-A021860000），约定：第一条抵押合同目的及抵押财产（一）为确保抵押人与抵押权人之间签订的第BF-A021860000贷款合同（“贷款合同”）得到确实履行，抵押人兹同意以其所购机动车作为抵押担保。……第二条被担保债权本合同担保的主债权为抵押权人根据贷款合同发放的贷款，贷款金额为45360.00元。第三条抵押合同期限及抵押担保范围本合同自抵押人、抵押权人双方签字并加盖公章（如抵押人为自然人，则其签字即可）后生效，抵押担保范围包括贷款合同项下的贷款本金余额、利息及全部应由借款人支付的费用及支出，包括但不限于抵押权人实现债权和抵押权的费用、诉讼费、律师费等所有应付费用。仅在借款人清偿全部应付款之日后，抵押合同方能终止，机动车注册登记证方能归还抵押人。该合同还对其他内容进行了约定。经销商齐齐哈尔市澳沃汽车销售有限公司作为见证抵押人在该合同上签字盖章。2015年8月11日，本案所涉郭百森购买的车牌号为×××、车架号为LNBMDBAF8FU079779、发动机号为F03E37267的北京牌客车进行了抵押登记，抵押权人为北汽财务公司，抵押人为郭百森。2015年8月7日，郭百森（缴费个人客户）与北汽财务公司（收费单位）向中国工商银行北京分行丰台支行出具划款授权和承诺书，承诺缴费个人客户授权指定的缴费账户户名为郭百森，账号为×××。2015年8月13日，北汽财务公司对齐齐哈尔市澳沃汽车销售有限公司放款45360元，用于支付郭百森的部分购车款。2015年9月14日至2018年10月12日，北汽财务公司自郭百森授权的前述工商银行专用账户中扣贷款及利息共计48982.83元，相关扣款中有多笔未能按双方贷款合同约定期限足额划扣，北汽财务公司主张为便于计算，各期未足额划扣部分的部分罚息不再主张，该48982.83元扣款相当于郭百森共计还款31期的本金、利息48435.64元、部分逾期罚息4.74元及第32期本金542.45元，郭百森尚欠贷款本金共计6993.33元。北汽财务公司主张双方约定的贷款合同最后一期还款期限届满后，郭百森、吕福莲尚欠贷款本金6993.33元，其应偿还此部分贷款本金并按合同约定利率标准支付贷款到期日至实际付清日的罚息。郭百森、吕福莲向一审法院邮寄了郭百森致电北汽财务公司客服致电反映情况的录音。北汽财务公司认为该证据的证明目的不清，与本案无关联。一审法院认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案中郭百森、吕福莲经一审法院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。依法成立的合同受法律保护。以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立。郭百森、吕福莲与北汽财务公司签订的《贷款合同》，郭百森与北汽财务公司签订的《抵押合同》均系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应依约履行。现郭百森、吕福莲未能按照《贷款合同》约定偿还北汽财务公司贷款，其应承担继续履行责任，现北汽财务公司对借期内部分逾期罚息不再主张，仅要求郭百森、吕福莲偿还剩余购车贷款本金6993.33元及合同到期后至实际清偿之日止的罚息的主张，于法有据，一审法院予以支持。郭百森以其购置的车辆对合同项下债务提供抵押担保，根据《抵押合同》第四条之规定，在其不履行债务时，北汽财务公司有权要求郭百森以该抵押车辆对合同项下债务承担抵押担保责任，对抵押车辆享有优先受偿权，故在郭百森、吕福莲未按期还本付息的情况下，北汽财务公司有权对抵押车辆享有优先受偿权。当事人的其他意见，依据不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、郭百森、吕福莲于判决生效之日起七日内偿还北京汽车集团财务有限公司剩余购车贷款本金6993.33元；二、郭百森、吕福莲于判决生效之日起七日内偿还原告北京汽车集团财务有限公司自2018年8月14日至实际清偿之日止的罚息，以本金6993.33元为基数，按照年利率21.825%计算；三、北京汽车集团财务有限公司就上述第一、二项确定的款项，对郭百森所有的车牌号为×××、车架号为LNBMDBAF8FU079779、发动机号为F03E37267的抵押车辆拍卖或变卖款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。本院二审期间，郭百森、吕福莲提交买车时的明细一份。北汽财务公司不予认可，认为是经销商出具的，与北汽财务公司没有关系。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。依法成立的合同受法律保护，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行给付义务。本案中，郭百森、吕福莲因购置车辆与北汽财务公司签订了贷款合同，合同中明确约定了借款本金及利率等，因郭百森、吕福莲未能按照约定履行还款义务，北汽财务公司有权要求郭百森、吕福莲偿还剩余贷款本金及罚息。又因郭百森与北汽财务公司签订抵押合同，并对涉案车辆进行了抵押登记，抵押权人为北汽财务公司，北汽财务公司对郭百森所有的车牌号为×××、车架号为LNBMDBAF8FU079779、发动机号为F03E37267的抵押车辆拍卖、变卖所得价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。郭百森、吕福莲庭审中称其在合同上签字是因销售人员催促，并主张销售人员告知其利率为6.6%，但其提供的证据不足以证明其主张。郭百森、吕福莲的其他上诉理由，依据不足，本院不予采信。郭百森、吕福莲二审期间提交的证据亦不足以证明其上诉主张，本院不予采信。综上所述，郭百森、吕福莲的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由郭百森、吕福莲负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 长 饶林生审 判 员 李汉一审 判 员 卫 华二〇二一年一月二十八日法官助理 祁哲洋书 记 员 沈佳盟