山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁10民终3773号上诉人（原审原告）：王培奇，男，1952年8月10日出生，汉族，住山东省威海市文登区。委托诉讼代理人：姚喜娟，威海文登众诚法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司广西分公司，住所地广西壮族自治区南宁市良庆区平乐大道**五象绿地中心**楼**。负责人：宣浪，总经理。委托诉讼代理人:郝玲玲，山东隆润律师事务所律师。上诉人王培奇因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称平安财险广西分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服山东省威海市文登区人民法院(2020)鲁1003民初4250号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王培奇上诉请求：撤销一审判决，改判由平安财险广西分公司支付王培奇47300元。事实与理由：一审法院认定王培奇委托平安财险广西分公司的代理公司激活保险卡错误。1.平安财险广西分公司的代理公司销售的是平安财险广西分公司的产品，代表的是平安财险广西分公司，不可能为王培奇代理。购买保险必须提供身份证，平安财险广西分公司的代理公司工作人员持王培奇身份证激活保险卡，其工作人员只是告知王培奇保险的额度，其他事项王培奇不可能知道。平安财险广西分公司的销售人员也曾出庭证实，案涉保险卡非王培奇激活，也未告知王培奇任何保险条款内容。2.一审法院认定王培奇委托平安财险广西分公司激活保险卡不符合常理。如果平安财险广西分公司接受王培奇委托，利用王培奇的电话进行验证码等其他活动，还可勉强认为是王培奇委托。现没有任何其他证据可以证实平安财险广西分公司是接受王培奇的委托激活保险卡，一审法院认定无事实和法律依据。平安财险广西分公司辩称，一审判决合理，适用法律正确，请求二审法院维持。理由如下：1.案涉卡单上明确写明需本人激活且标明了激活流程，王培奇作为一个完全民事行为能力人，完全可以根据流程自行激活，但王培奇委托他人代办激活。一审庭审中，王培奇称通过王洪武购买了案涉保险卡，并称自己是农民不懂激活流程，才全权委托王洪武激活，双方在庭审中均承认是熟人彼此认识。同时，王培奇把身份证原件和保费都交给王洪武带走，王培奇的行为系委托他人的代理行为，行为的法律后果应由王培奇承担。2.王洪武并不是平安财险广西分公司的工作人员，王洪武一审作证时称其类似于中介，王培奇将王洪武称为平安财险广西分公司销售人员、业务员或代理人员均系事实表述错误。从王洪武证言可知，其实际是王培奇的代理人。王培奇向一审法院起诉请求：1.平安财险广西分公司支付王培奇医药费4万元。2.平安财险广西分公司支付王培奇住院津贴7300元。诉讼中王培奇申请追加诉讼请求，请求判决平安财险广西分公司支付王培奇伤残费20万元，以上合计24.73万元。一审法院认定事实：2018年10月23日，王培奇购买了平安财险广西分公司“快易免"两份意外伤害保险，保险卡上载明保险责任为：意外伤害基础保额保障金额10万元，保障说明：意外身故、残疾（按残疾比例赔付）；意外住院津贴50元/天；意外医疗基础保额保障金额2万元，保障说明：免赔100元，100%赔付。卡背面有王培奇的姓名及使用须知。2019年4月2日中午12时30分左右，王培奇在山东省威海市文登区宋村镇二马村开拖拉机发生侧翻受伤，该事故系单方事故，王培奇没有报警，交警也没有处理。王培奇当日被送往山东省文登整骨医院救治，住院73天，支付医疗费108718.55元，王培奇自费部分43544.43元。2020年10月21日，王培奇委托威海威明司法鉴定所进行司法鉴定，认定王培奇一足足弓结构完全破坏构成九级伤残。王培奇支付鉴定费1300元。诉讼中，王培奇、平安财险广西分公司协商同意王培奇按十级伤残认定。王培奇主张只是交付了200元保险费，卡片具体怎样激活的，王培奇不清楚。王培奇申请的业务员到庭陈述是代理公司激活开通的，开通后将卡片交给了王培奇。平安财险广西分公司主张王培奇系无证驾驶，根据平安意外伤害保险团体条款第七条第三项被保险人无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车情况下，保险人不承担保险赔偿责任。王培奇主张该免责条款其不知道，平安财险广西分公司没有履行提示和说明的义务。平安财险广西分公司对其主张没有提交证据证实。平安财险广西分公司主张根据王培奇自己提供的快易免卡上面载明按照比例赔付，该比例赔付不是保险免责条款，是正常的保险责任。同时，平安财险广西分公司认为保险条款中约定伤残保险责任不属于免赔条款，也不需要进行明确的提示和说明，王培奇现为十级伤残，按伤残等级赔付比例，应赔付王培奇10%即2万元。王培奇主张根本没有按照比例赔付等其他减轻平安财险广西分公司赔偿责任的条文，意外伤害身故和伤残的保额是20万元，因此应该按照合同约定履行，王培奇现在已经构成十级伤残，只要构成伤残等级，平安财险广西分公司就有义务支付20万元伤残金。王培奇、平安财险广西分公司均同意王培奇的意外住院津贴为7000元。平安财险广西分公司不同意王培奇主张的意外医疗基础保额保障金额4万元，因公司系统只查到该项为2万元。一审法院认为，王培奇购买平安财险广西分公司的意外伤害保险（保险卡片），保险卡在网上被激活时双方间的保险合同成立并生效，现王培奇在保险期间内发生保险事故，构成残疾，平安财险广西分公司应按约定承担保险责任。按王培奇陈述不是其本人激活的保险卡片，是由他人代办激活。由于激活卡片需输入投保人个人信息，对保险合同条款阅读和理解并作出同意等意思表示，他人激活卡片的行为是王培奇委托授权而作为，王培奇应对该委托授权的行为承担责任，即平安财险广西分公司已履行了向王培奇告知所投保险的保险条款及保险责任等内容的义务，故应当按照保险条款等来确定应承担的保险责任。保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。平安团体意外伤害保险条款第七条第三项约定：被保险人无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车期间，保险人不承担保险赔偿责任，该责任免除的条款，用黑字加粗的字体标注，应认定平安财险广西分公司已做到了对王培奇的提示和明确说明义务，王培奇对该免责条款应予知晓。王培奇发生交通事故时系无证驾驶，符合平安财险广西分公司免责的条款约定，平安财险广西分公司不应当承担保险理赔责任。平安财险广西分公司主张不承担保险赔偿责任的抗辩意见，予以采信。王培奇的诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十一条规定，判决：驳回原告王培奇的诉讼请求。案件受理费2505元，由王培奇负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审审理查明，王培奇将身份证交付给王洪武，王洪武通过代理公司购买两张“快易免”。平安财险广西分公司系统显示，桂林市宝易生商务有限公司为包括王培奇在内的410人投保平安意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险、平安附加意外伤害住院津贴保险，保费为64元/人。该保险单载明，投保人为桂林市宝易生商务有限公司，险种服务和保险金额为：意外伤害身故和残疾，保险金额为20万元，意外住院和门急诊，保险金额为2万元，意外住院津贴为1800元。二审时，平安财险广西分公司认可桂林市宝易生商务有限公司为其代理公司，现已终止代理关系，若其对案涉保险事故应承担保险责任，赔付数额为47300元（医药费2万元，伤残赔偿金2万元，住院津贴7300元），王培奇对该赔偿金额无异议。庭审中，平安财险广西分公司主张“快易免”载明“仅限本人激活”，激活流程中含有保险条款，点击同意并确定以后才能进入后续激活流程并交纳保费，故未向王培奇交付保险条款或保险单。对于代理公司桂林市宝易生商务有限公司是否在激活之前将“快易免”卡单交给王培奇，并告知其需要本人激活，平安财险广西分公司称不清楚。本院二审查明的其他事实与一审法院查明的一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为王培奇要求平安财险广西分公司承担保险理赔责任是否有事实及法律依据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”，故平安财险广西分公司将违反禁止性规定的行为作为免责事由，需要向投保人履行提示义务，若其未将禁止性规定情形作为免责事由向投保人进行提示，投保人即使知道禁止性规定的内容，也无从知悉违反禁止性规定将导致保险人免责的法律后果。王培奇认可其系无证驾驶，故平安财险广西分公司在对该条款作出提示后方可免责。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。本案中，桂林市宝易生商务有限公司系平安财险广西分公司代理机构，其行为后果由平安财险广西分公司承担，故应认定王培奇通过卡式电子保单与平安财险广西分公司订立保险合同。平安财险广西分公司不能确定桂林市宝易生商务有限公司在激活案涉保险卡前已交付王培奇保险卡，王培奇无从得知保险卡中“需本人激活”的内容。虽保险卡的激活程序中包含了相应勾选程序设定，但案涉保险卡并非王培奇本人或其委托办理保险业务的王洪武激活，内嵌于该激活程序中的免责条款并未由投保人本人或其受托人阅读，平安财险广西分公司亦不能提供其他证据证实其已向王培奇或王洪武履行了免责条款的提示义务，应承担举证不能的法律后果，该免责条款对王培奇不生效。对于应赔偿的数额，双方均确认为47300元，本院予以照准。一审法院认定错误，本院依法予以纠正。综上所述，王培奇的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销山东省威海市文登区人民法院(2020)鲁1003民初4250号民事判决；二、中国平安财产保险股份有限公司广西分公司于本判决生效之日起十日内支付王培奇保险赔偿金47300元；三、驳回王培奇其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的利息。一审案件受理费2505元，由王培奇负担2013元，中国平安财产保险股份有限公司广西分公司负担492元；二审案件受理费983元，由中国平安财产保险股份有限公司广西分公司负担。本判决为终审判决。审判长  张英秋审判员  马树芳审判员  于 晶二〇二一年一月二十八日法官助理刘颖霞书记员邹乔