湖南省湘潭县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0321民初2637号原告：万准，男，1988年6月4日出生，汉族，湖南省湘潭县人，住湖南省湘潭县。被告：彭超，男，1986年9月25日出生，汉族，湘潭县人，住湖南省湘潭县。原告万准诉被告彭超民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年1月12日公开开庭进行了审理。原告万准到庭参加诉讼，被告彭超经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万准向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还5家银行信用卡透支本金248428.97元及利息29049.45元，合计277478.42元。其中，（1）民生银行信用卡透支本金136000.13元，手续费／利息20577.22元，及计至全部清偿之日止的利息，前述款项暂合计156577.35元（逾期还款违约金按银行同期贷款利率计算自起诉之日起至借款实际清偿之日止）；（2）光大银行信用卡透支本金50457.1元，已出账单53296.16元（逾期还款违约金按银行同期贷款利率计算自起诉之日起至借款实际清偿之日止）；（3）兴业银行信用卡透支本金32212.05元，已出账单35591.96元（逾期还款违约金按银行同期贷款利率计算自起诉之日起至借款实际清偿之日止）；（4）平安银行信用卡透支本金16762.27元，已出账单17884.05元（逾期还款违约金按银行同期贷款利率计算自起诉之日起至借款实际清偿之日止）；（5）华融湘江银行信用卡透支本金14128.9元（逾期还款违约金按银行同期贷款利率计算自起诉之日起至借款实际清偿之日止）。2、依法判令被告偿还微粒贷40500元;中邮消费金融有限公司38453.4元;招联消费金融有限公司15300元。（结算日为2020年10月25日，逾期利息、违约金按银行同期贷款利率计算自起诉之日起至借款实际清偿之日止），前述款项合计94253.4元。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由:原告与被告经朋友介绍相识，2020年3月被告欺骗原告可以帮忙处理姚单鸿欠款为由，被告紧追不舍，以“本人征信记录有问题无法办理信用卡”为由，希望原告办理几张信甪卡供被告使用，并保证按时还款。期间，被告多次设下圈套，带原告找律师，骗取原告的信任，原告便依照教唆以自己的名义办理了民生银行信用卡、光大银行信用卡、兴业银行信用卡、平安银行信用卡、华融湘江银行信用卡，并在信用卡审批下来以后直接交到被告手中，由被告支配使用。之后，被告陆续以处理姚单鸿官司为由向原告借钱，在被告的威逼诱惑之下，并于2月23日将微粒贷4000元，8月13日招联消费金融有限公司15300元，8月17日民生银行信用卡大额贷款下放到原告农业银行78000元，（其中49000元转入彭超账户中：6236629300********，微信转账20000元，支付宝转账9000元），8月13日中邮消费金融有限公司32000元转入万准民生银行信用卡（卡号为:6226********），期间陆续还款7531.45元，综上合计借款7976855元。被告立下借据:“借条，今借到万准信用卡贰拾伍万元整，人民币250000元整，在2020年10月30日前全部归还，拿贷款人名下九华经开区新都汇物业一套做为抵押，产权号湘（2018）湘潭市不动产权第0017739号。借款人彭超”。2020年10月，被告在消费银行信用卡后未能按时还款于是接到了银行的催款电话:“如若不及时还款将影响个人征信事前原告向被告多次索要信用卡，想要自己垫付款项，被告一直以各种理由拒不清偿信用卡透支本金及欠款原告以为，被告向原告出具《借条》，原告通过银行信用卡账单和银行转账方式向被告支付了相应资金，双方的民间借贷法律关系成立。现被告未兑现承诺，未按期清偿银行贷款，也未在借贷合同约定的期限归还原告借款，原告无奈只能依靠法律维护自己的合法权益。原告特依《中华人民共和国合同法》第一百零八条的规定，请求人民法院判决支持原告诉讼请求。被告彭超未进行答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：一、借条，拟证明2020年8月13-14日左右，被告向原告借信用卡的事实；二、民生银行流水信息、华融湘江流水信息、兴业银行流水信息、平安银行流水信息、光大银行流水信息，拟证明被告透支原告信用卡的事实。三、微信聊天记录，拟证明被告向原告借款的事实。被告彭超未进行质证和举证。根据原告的举证，按照证据规则，本院认定本案事实如下：原告与被告经人介绍相识。2020年3月，原、被告协商由原告办理信用卡供被告使用。随后，原告以自己的名义先后办理了民生银行信用卡（卡号6226********）、光大银行信用卡、兴业银行信用卡、平安银行信用卡、华融湘江银行信用卡，并交给被告支配使用。2020年8月13日左右，被告彭超向原告出具一份借条，具明：“今借到万准信用卡贰拾万元整，人民币25000元整，在2020年10月30日前全部归还，拿借款人名下九华经开区新都汇物业一套做为抵押，产权号湘（2018）湘潭市不动产权第0017739号。借款人彭超”。因原告向被告催收款项未果，遂诉至本院。另查明，从原告在民生银行开设的信用卡账单显示，至2020年12月25日止，该信用卡应还款金额为156577.35元；从原告在中国光大银行开设的信用卡账单显示，至2020年12月15日止，该信用卡应还款金额为53296.16元；从原告在兴业银行开设的信用卡账单显示，至2021年1月5日止，该信用卡应还款金额为35591.96元；从原告在平安银行开设的信用卡账单显示，至2020年1月11日，该信用卡应还款金额为17884.05元；从原告在华融湘江银行开设的信用卡账单显示，至2021年1月8日，该信用卡应还款金额为14128.9元。以上五张信用卡的应还款金额共计277478.42元。又查明，原告于2020年2月23日从微粒贷平台贷款40000元，并于当日向被告账号为6236********的银行账户转账40500元；于2020年8月13日从招联消费金融有限公司贷款15300元，并于当日向被告账号为6236********的银行账户转账15300元。原告还于2020年8月13日从中邮消费金融有限公司贷款32000元，并于当日转账至原告卡号为6226********的民生银行信用卡上。本院认为，1、关于借条上借款金额大小写不一致的情形，根据日常生活经验和逻辑推理，一般以大写金额予以认定。本案中，原告提供的五张信用卡账单的合计应还款金额为277478.42元，其中本金248428.97元，并未达到小写金额的250000元，但已超过大写金额的出借数额。因此，本院只能认定原告出借信用卡供被告使用所借款数额为200000元。2、自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条（四）项规定：出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可以视为民间借贷合同成立。结合被告出具的借条、五张信用卡的账单及上述分析，本案被告持原告信用卡取现和消费200000元，符合上述情形，双方的民间借贷合同成立。被告应按约定的期限偿还原告借款200000元。3、关于原告主张由被告偿还转贷资金的问题。原告分别从微粒贷平台、招联消费金融有限公司、中邮消费金融有限公司贷款，其中，有证据显示向被告银行账户转账55800元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条（二）项规定：以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时，可以视为民间借贷合同成立。因此，对于上述银行转账的55800元，应认定为原告向被告的出借资金。双方对于该借款并未约定还款期限，借款人可以随时返还，出借人也可以催告借款人在合理的期限内返还。对于原告主张的从中邮消费金融有限公司贷款资金38453.4元由被告偿还的问题。因该笔资金不能证明已交付给被告使用，故该款项不能认定为原告向被告的出借资金。4、关于原告主张的逾期利息、违约金问题。借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。本案中，原、被告双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，其中，200000元借款约定的还款期限为2020年10月30日，原告主张由被告自起诉之日起支付逾期利息至借款实际清偿之日止，不违反法律规定，但该利率只能以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为准。另外55800元未约定还款期限，原告对该笔借款逾期利息的请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十五条、第二十九条第二款（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告彭超在判决生效后十日内偿还原告万准借款本金255800元及逾期利息，逾期利息以200000元为基数，自2020年11月16日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至清偿之日止；二、驳回原告万准的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6876元，减半收取3438元，由原告万准负担869元，被告彭超负担2569元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或对方代表人人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  刘峰二〇二一年一月十九日代理书记员  彭灿附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十二条因当事人一方的违约行为，侵害对方人身、财产权益的，受损害方有权选择依照本法要求其承担违约责任或者依照其他法律要求其承担侵权责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷问题适用法律若干问题的规定》第九条自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。