江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初3637号原告：中国银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市云龙区青年路九洲大厦**，确认送达地址徐州市云龙区万达广场D座722室，指定代收人王志刚，联系电话13182******、1516224****。负责人：姜涛，该支行行长。委托诉讼代理人：王志刚，江苏清韵律师事务所律师。被告：王化荣，女，1966年1月10日生，汉族，住徐州市贾汪区，合同约定送达地址为徐州市贾汪区，联系。被告：刘洋，男，1988年10月8日生，汉族，住徐州市贾汪区。原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称中行云龙支行）与被告王化荣、刘洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月28日公开开庭进行了审理。原告中行云龙支行的委托诉讼代理人王志刚到庭参加诉讼，被告王化荣、刘洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云龙支行向本院提出诉讼请求：1、被告王化荣、刘洋偿付原告借款本金280653.83元、利息3315.82元、罚息124.29元（该利息、罚息数额为自2017年6月21日起暂计算至2020年6月8日期间的数额，此后利息、罚息为按照案涉合同的约定，自2020年6月9日起计算至被告实际给付之日）；2.被告王化荣、刘洋支付原告律师费20000元；3.原告有权就被告抵押房产（即徐州市铜山区房产）折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2017年6月21日，中国银行股份有限公司徐州青年路支行（2020年1月2日工商登记名称变更为原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行）与被告王化荣、刘洋签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告王化荣、刘洋向原告借款32万元用于购房，合同中约定了双方的权利和义务。原、被告双方还签订了《徐州市房地产抵押合同》，约定了被告以徐州市铜山区房屋作为抵押对主合同项下发生的全部债务承担担保责任，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但是被告仅偿还了部分借款后，出现了拖欠还款的情况，已经构成了违约。原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告王化荣、刘洋未到庭，亦未提交书面答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月19日，被告王化荣、刘洋（申请人、共有人、共同还款人）向中国银行股份有限公司徐州青年路支行申请贷款，并填写了《中国银行个人贷款申请表》。当日，被告刘洋向中国银行股份有限公司徐州青年路支行出具《共同还款承诺函》一份，载明：“中国银行：借款人王化荣向贵行申请借款金额为人民币32万元，期限14个月，与贵行签署了个人一手住房贷款合同，我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任。本人知悉并了解作为共同债务人的义务与责任，即使前述债务已有其他包括但不限于本人作出的保证、抵押或质押的担保，也不影响贵行主张共同还款责任的权利。……。”2017年6月21日，被告王化荣、刘洋（借款人）与中国银行股份有限公司徐州青年路支行（贷款人）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2017年ZF字019号）一份，约定借款人王化荣、刘洋从贷款人处借款320000元，用于购买徐州市铜山区房屋，借款期限为168个月，自贷款人实际放款日起算。该合同第三条第1款及合同附件一贷款利率条款约定，本合同项下贷款利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期。各浮动周期内，如采用浮动比例定价，贷款利率=各定价日采用的参考利率×（1+上浮比例）或者贷款利率=各定价日采用的参考利率×（1-下浮比例），参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。……该合同第三条第2款约定，关于参考利率调整：如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行。如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则视为借款人接受上述利率变更。该合同第三条第5款及合同附件一付息方式条款约定，付息方式为按月付息。结息日为付息日的前一日，付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为付息日，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准。该合同第三条第6款及合同附件一罚息条款约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。该合同第六条第1款及合同附件一还款信息条款约定，还款方式为按月等额本息还款，还款周期168个月，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。除首、末两期外，各期应还利息=截至上一次还款日未偿还本金*适用利率*本期计息期限，各期应还本金=还款定额-各期应还利息。首期应还利息=全部贷款金额*日利率*放款日（含）至首期还款日（不含）计息天数。最后一个还款日应归还所有剩余未还本金及利息。还款定额根据还款总期数、贷款金额和贷款利率进行确定。如果放款日至首期还款日实际天数长于一个还款周期，即借款人在首次还款之前占用贷款资金天数超过合同约定的一个还款周期，将导致借款人首期和/或末期还款金额超过还款定额。该合同第六条第2款约定，本合同项下贷款利率，以年/月/日利率为单位，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。该合同第六条第4条约定，如遇参考利率调整、浮动比例调整或贷后变更等可能影响贷款计息金额或贷款利率的情况，将重新计算后续应还本息金额。借款人应自上述变更发生后下一个还款日开始，按照重新计算的应还本息金额还款。如在一个还款周期中贷款利率发生调整，该还款周期内采用分段计息：上次还款日到利率调整生效日的前一日按照旧的贷款利率计算，剩余天数按照新的贷款利率计算。该合同第六条第7款约定，本条所称还款周期指两个相邻还款日之间的期限，在计算时包含前一个还款日，不包括后一个还款日。该合同附件一贷款发放信息条款约定，贷款发放方式为受托支付，放款账户为徐州东茂置业有限公司。该合同附件一担保信息条款约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋徐州市铜山区向贷款人提供抵押担保。该合同附件二第二条约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。该合同附件二第三条约定，借款人出现未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。同日，被告王化荣、刘洋（抵押人）与中国银行股份有限公司徐州青年路支行（抵押权人）另行签订《徐州市房地产抵押合同》一份，约定为担保上述借款合同的履行，被告王化荣、刘洋愿意以其位于徐州市铜山区的合法房地产抵押给抵押权人，被担保的主债权数额为320000元。2017年6月22日，被告为该抵押房屋办理了抵押权人为中国银行股份有限公司徐州青年路支行的抵押登记，不动产登记信息载明的房屋坐落位于徐州市铜山区房屋，被担保主债权数额为320000元，该《不动产登记证明》号为苏（2017）铜山区不动产证明第0008438号。上述合同签订后，被告王化荣签署《零售贷款借款借据》（NO.0003726），载明：中国银行股份有限公司徐州青年路支行将320000元贷款发放至被告王化荣、刘洋指定的徐州东茂置业有限公司账户，借款期限168个月，借款月利率4.0833%等。上述贷款合同履行过程中，被告王化荣、刘洋未能按照合同约定足额履行还款义务，截至2020年6月8日，被告王化荣、刘洋尚欠原告借款本金280653.83元、利息3315.82元、罚息124.29元。2020年6月15日，为处理本案纠纷，原告中行云龙支行与江苏清韵律师事务所签订《委托律师代理合同》一份，委托江苏清韵律师事务所指派律师代为诉讼，约定并支付律师费20000元，该所亦为原告开具了相应数额的增值税发票。另查明，中国银行股份有限公司徐州青年路支行的工商登记名称于2020年1月2日变更为中国银行股份有限公司徐州云龙支行，即本案原告。本院认为，原告中行云龙支行（原中国银行股份有限公司徐州青年路支行）与被告王化荣、刘洋签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《徐州市房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。上述合同签订后，原告已按约向被告王化荣、刘洋发放了案涉贷款，但被告王化荣、刘洋未按照合同约定及时向原告归还借款本、息，已经构成违约，因此原告有权按照合同约定要求被告王化荣、刘洋立即偿还剩余全部贷款本金并按合同约定承担违约责任（即支付罚息）。故原告要求被告王化荣、刘洋偿付原告借款本金280653.83元、利息3315.82元、罚息124.29元（该利息、罚息数额为自2017年6月21日起暂计算至2020年6月8日期间的数额，此后利息、罚息为按照案涉合同的约定，自2020年6月9日起计算至被告实际给付之日），因有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持，但上述利息、罚息的最终数额均以原告的信贷管理系统生成的数据为准。关于原告主张被告支付其为实现本案债权而产生的律师费20000元。本院认为，案涉合同明确约定借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，且原告与江苏胜家律师事务所签订《委托律师代理合同》，委托该所指派律师为本案进行代理诉讼服务，原告为此实际支付该所20000元律师代理费，该费用符合江苏省物价局、司法厅《关于明确我省律师服务收费试行标准的通知》规定的收费标准，故对原告的该项诉请，本院亦依法予以支持。关于原告主张的优先受偿权应否支持的问题。根据案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》以及《徐州市房地产抵押合同》的约定，被告未按本合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务，应属违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；上述条款内容具体明确，不违反法律规定，依法有效，因此，本案原告对被告享有合法到期债权。被告提供抵押房产，且与原告签订了抵押合同并依法办理了不动产抵押登记，原告已领取了《不动产登记证明》，故本案抵押权有效设立。据此，原告主张对被告提供的抵押物即徐州市铜山区的该套房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，故对原告的该项诉请，本院依法予以支持，但是须在被担保主债权数额320000元范围内享有该优先受偿权。被告王化荣、刘洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告王化荣、刘洋偿付原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行剩余借款本金280653.83元、利息3315.82元、罚息124.29元（该利息、罚息数额为自2017年6月21日起暂计算至2020年6月8日期间的数额，此后利息、罚息为按照案涉合同的约定，自2020年6月9日起计算至被告实际给付之日，上述利息、罚息的最终数额均以原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准）以及支付原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行律师代理费20000元；二、原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行就被告王化荣、刘洋提供的抵押房产即徐州市铜山区的房产折价、拍卖、变卖的价款在320000元范围内对被告王化荣、刘洋所欠上述借款本金及利息、罚息优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5861元，公告费560元，由被告王化荣、刘洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  刘 松人民陪审员  刘贵云人民陪审员  王 娟二〇二一年一月二十八日书 记 员  耿艺玮