广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初21993号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：黄搌文，男，1997年1月16日出生，汉族，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************337。被告：黄尾，男，1967年3月9日出生，汉族，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************717。被告：陈惠梅，女，1971年12月4日出生，汉族，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************346。被告黄尾、陈惠梅共同委托诉讼代理人：黄搌文（系被告黄尾、陈惠梅的儿子），男，1997年1月16日出生，汉族，住广东省雷州市**********。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行与被告黄搌文、黄尾、陈惠梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人侯婉珍，被告黄尾、陈惠梅共同诉讼代理人暨被告黄搌文均到庭参加诉讼。后因本案案情复杂，本案转为适用普通程序，于2020年12月14日再次公开开庭进行审理，原告诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，被告黄搌文、黄尾、陈惠梅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄搌文、黄尾向原告清偿借款本金1132286.25元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，截至2020年7月2日尚欠利息20032.2元，从2020年7月3日起利息、罚息、复利按照合同约定的贷款利率上浮50%计算，延期履行加倍付息];2.原告对被告名下位于广东省佛山市顺德区****的房屋（以下简称涉案房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.被告陈惠梅对被告黄搌文、黄尾的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。庭审中原告明确其诉讼请求系以5年期以上贷款市场报价利率（LPR）加83.5基点再上浮50%计算利息、罚息、复利。事实与理由：2018年11月10日，原告与被告黄搌文、黄尾、陈惠梅签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告黄搌文、黄尾提供借款本金1150000元，借款利率为基准利率上浮15%，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告黄搌文以名下涉案房屋为上述借款提供抵押担保；被告陈惠梅自愿为上述债务提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》[粤（2018）顺德区不动产证明第×××号]。2019年2月，原告依约向被告发放借款1150000元，借款期限从2019年2月2日起至2049年2月1日止。暂计至2020年7月2日，被告黄搌文、黄尾已拖欠借款本金3949.34元及利息20032.2元未归还，构成严重违约。根据《个人房屋担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告黄搌文、黄尾立即清偿全部借款本息，并承担抵押担保责任，原告对涉案房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。同时，本案诉讼费由三被告承担。三被告共同辩称，确认原告诉请的本金数额，但不同意全部借款提前到期，要求按照原来合同的约定分期偿还。本院经审理后认定原告起诉所述事实，同时补充确认如下事实：《个人购房担保借款合同》同时约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式实现债权的，也可以主张通过其他担保方式实现债权。原告向被告黄搌文、黄尾发放贷款时，执行的贷款年利率为5.635%。被告黄搌文以涉案房屋为本案债务提供担保并办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》编号为粤（2018）顺德区不动产证明第×××号，登记的证明权利为抵押权，权利人为原告，义务人为被告黄搌文，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1150000元。原告于2020年8月6日提起本诉，被告黄搌文、黄尾、陈惠梅于2020年8月25日收到本院送达的起诉状副本及其他诉讼材料。截止至2020年8月25日，被告黄搌文、黄尾尚欠逾期本金5278.17元、利息29429.77元、罚息16.94元及复利77.78元，贷款本金余额为1132286.25元，后被告黄搌文、黄尾于2020年9月24日归还了7586元，庭审中被告黄搌文、黄尾、陈惠梅要求该还款在尚欠的逾期款项中扣除，后又于2020年9月25日归还了4998.44元，此后被告黄搌文、黄尾未再归还款项。本院认为，原告与被告黄搌文、黄尾之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告黄搌文、黄尾应按照双方合同的约定向原告归还贷款本息。被告黄搌文、黄尾未履行该义务，构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告黄搌文、黄尾提前归还全部贷款本金。因原告未提交证据证明已在本案起诉前向被告宣告全部贷款本金到期，且结合原告提交的被告黄搌文、黄尾欠款情况，本院以三被告收取本案诉讼材料之日即2020年8月25日视为宣告之日。截止至该日，被告黄搌文、黄尾尚欠原告全部借款本金1132286.25元、利息29429.77元、罚息16.94元及复利77.78元，后被告归还了12584.44元（7586元+4998.44元），本院以该款项优先清偿被告拖欠的复利、罚息及利息，扣除后被告黄搌文、黄尾尚欠的利息为16940.05元。被告应向原告清偿上述款项，并从2020年8月26日起以拖欠的本金1132286.25元为基数按照五年期以上贷款市场报价利率加0.835%再上浮50%支付罚息，以拖欠的利息16940.05元为基数按照五年期以上贷款市场报价利率加0.835%再上浮50%支付复利。被告黄搌文以涉案房屋为合同项下债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押行为具有法律效力，根据合同约定的担保范围，原告有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款就本案贷款本金、利息、罚息、复利优先受偿。被告陈惠梅自愿为被告黄搌文、黄尾向原告的贷款提供连带责任担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利及律师费，故原告要求被告陈惠梅对被告黄搌文、黄尾在本案中拖欠的债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。综上，本院对原告诉请中合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄搌文、黄尾应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿借款本金1132286.25元、利息16940.05元并支付罚息、复利（罚息、复利计算方式：从2020年8月26日起，分别以1132286.25元为基数按照五年期以上贷款市场报价利率加0.835%再上浮50%计算罚息至清偿借款本金之日止、以16940.05元为基数按照五年期以上贷款市场报价利率加0.835%再上浮50%计算复利至清偿利息之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行就上述第一项判项确定的被告黄搌文、黄尾的债务对位于广东省佛山市顺德区****的房产[不动产登记证明编号为：粤（2018）顺德区不动产证明第×××号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告陈惠梅对上述第一项判项确定的被告黄搌文、黄尾的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15170.88元，财产保全费5000元，合共20170.88元（原告已预交），由被告黄搌文、黄尾、陈惠梅共同负担（各被告应于本判决发生法律效力之日起十日内迳向原告支付，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  杜程蕾人民陪审员  姚洁铃人民陪审员  余盛夏二〇二〇年十二月三十日书 记 员  吕绮程