苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初13099号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该行员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该行员工。被告：董琦。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告董琦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后依法适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告董琦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令董琦归还借款本金299714.52元，并支付相应的利息、罚息（其中借款1的本金为275714.52元，截止2020年5月17日的本息均已结清，自2020年5月18日起至诉状副本送达之日止，以借款合同约定的等额本息计算方式按照年利率6.30750%计算利息，自2020年5月18日起至诉状副本送达之日止以借款合同约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率9.46125%计算罚息，自诉状副本送达次日起至实际清偿之日止，以本金275714.52元为基数按年利率9.46125%计算罚息；借款2的本金为24000元，本息均未归还，自2020年6月18日起至诉状副本送达之日止，以借款合同约定的等额本息计算方式按照年利率6.30750%计算利息，自2020年6月18日起至诉状副本送达之日止以借款合同约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率9.46125%计算罚息，自诉状副本送达次日起至实际清偿之日止，以本金24000元为基数按年利率9.46125%计算罚息）；2、本案诉讼费用由董琦承担。事实和理由：2019年1月16日，董琦与江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）签订《个人公积金贷专用最高额借款合同》一份[合同编号：吴农商银零高借字（J10201901859）第06742号]，向吴江农商行申请借款30万元。2020年4月17日，吴江农商行向董琦发放贷款30万元，还款期限至2021年4月17日，年利率为6.3075%，还款方式为按月等额本息。贷款发放后，董琦将截止2020年5月17日的本息结清，此外再无还款，尚结欠本金275714.52元。2020年5月18日，吴江农商行再次向董琦发放贷款24000元，还款期限至2021年5月18日，年利率为6.3075%，还款方式为按月等额本息。贷款发放后，董琦未有任何还款。现上述两笔贷款虽均未到期，但董琦未按合同约定还本付息，已构成违约。苏州农商行为维护自身合法权益，诉至法院。董琦未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的手机银行操作手册，董琦通过手机APP贷款的操作步骤如下：一、贷款申请：1、注册苏州农商行专业版手机银行（首次登陆的账号为其本人的身份证号码、其申请开通手机银行对应的银行卡号、其手机号码中的任意一个，首次登陆的密码为其申请开通手机银行对应的银行卡密码），点击“我要贷款”→“我要借款”；2、阅读“风险提示”；3、根据提示补全信息（单位名称、家庭地址、婚姻状况、紧急联系人信息），并提交；4、阅读并签署查询授权书（包括：个人征信、公积金查询、第三方数据查询）后，点击“阅读并同意”进入审批环节。二、合同签署：1、通过短信提示在“申请进度”中查询审批结果，审批通过后，由系统推介一款产品给客户；2、点击“签署合同”并补全借款合同信息（选择还款方式、贷款用途），再点击“立即签署”；3、系统生成借款合同，阅读借款合同，并点击“阅读并同意”完成合同签署。三、借款：点击“我要借款”，选择贷款期数、贷款用途，输入借款金额，并点击“试算”，确定贷款利率，再点击下一步（借款金额、还款方式、还款期限、贷款用途、贷款利率、放/还款账号均在此步骤中确定）。四、还款：点击“我的贷款”，选择“提前结清”或“部分还款，选择还款账号，输入还款本金，并点击“试算”，确定还款利息，再点击“确定还款”。苏州农商行提交董琦（借款人）通过该行手机APP于2019年1月16日与吴江农商行（贷款人）签订的《个人公积金贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银零高借字（J10201901859）第06742号]一份，合同约定：在2019年1月16日至2022年1月16日期间，贷款人根据借款人的需要、资信状况和贷款人的经营状况，向借款人提供最高借款本金余额不超过30万元的借款，每笔借款的借款期限最长不得超过十二个月。具体发放的每笔借款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括线上渠道产生的借据等）记载为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为本合同约定借款利率的50%）。还款方式为等额本息，借款人按月或以相等的金额偿还贷款本息。其中第一期及最后一期还款，需归还贷款实际发放日（或上次结息日）至还款日的利息和本金，其余每期等额偿还贷款本息。借款人未按本合同的约定归还借款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下尚未偿还的借款立即到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于借款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等其他实现债权的费用。对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以以本合同载明的手机短信、电子邮箱、微信等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达法律文书（包括但不限于开庭传票等诉讼文书），因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2020年4月17日，苏州农商行向董琦发放贷款30万元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，贷款年利率为6.30750%，还款计划表载明该笔贷款的还款方式为按月等额本息，还款日为每月17日。该笔贷款发放后，董琦已将截止2020年5月17日的本息结清，此外再无还款。苏州农商行确认董琦尚结欠该笔贷款本金275714.52元。2020年5月18日，苏州农商行向董琦发放贷款24000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，贷款年利率为6.30750%，还款计划表载明该笔贷款的还款方式为按月等额本息，还款日为每月18日，自2020年6月18日开始还款。该笔贷款发放后，董琦未有任何还款。苏州农商行起诉后，本院按董琦在借款合同中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年11月11日被退回。苏州农商行主张以诉讼的方式宣布贷款提前到期，以2020年11月11日为提前到期日。另查明，吴江农商行2019年3月15日更名为苏州农商行。以上事实，由苏州农商行提供的《个人公积金贷专用最高额借款合同》、借款借据（电子版）、贷款回收状态表、分户帐明细对账单、还款计划表、手机银行操作手册以及苏州农商行的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《个人公积金贷专用最高额借款合同》虽无被告董琦的签名，但此系被告董琦通过苏州农商行手机APP按照系统设置的操作步骤并需输入银行卡密码生成，故应认为系双方真实意思表示，依法成立并有效。被告董琦签署借款合同后另行操作借款，并选定借款金额、贷款利率、还款期限，应按约履行。现吴江农商行已更名为苏州农商行，故原告苏州农商行有权作为原告主张相关的权利。原告苏州农商行向被告董琦发放贷款后，被告董琦未能按约还本付息，已构成违约，原告苏州农商行有权宣布贷款提前到期，要求被告董琦归还贷款本金、支付利息，并承担逾期还款的违约责任。原告苏州农商行主张的利息、罚息计算期间和标准符合被告董琦通过苏州农商行手机APP确定的标准及期限，本院予以支持。被告董琦经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告董琦自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告董琦于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司返还借款本金275714.52元，并支付利息【自2020年5月18日起至2020年11月11日止，以《个人公积金贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银零高借字（J10201901859）第06742号]约定的等额本息计算方式按照年利率6.30750%计算】、罚息【自2020年5月18日起至2020年11月11日止，以《个人公积金贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银零高借字（J10201901859）第06742号]约定的等额本息计算方式确定的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率9.46125%计算；自2020年11月12日起至实际清偿之日止，以本金275714.52元为基数按年利率9.46125%计算】。二、被告董琦于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司返还借款本金24000元，并支付利息【自2020年6月18日起至2020年11月11日止，以《个人公积金贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银零高借字（J10201901859）第06742号]约定的等额本息计算方式按照年利率6.30750%计算】、罚息【自2020年6月18日起至2020年11月11日止，以《个人公积金贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银零高借字（J10201901859）第06742号]约定的等额本息计算方式确定的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率9.46125%计算；自2020年11月12日起至实际清偿之日止，以本金24000元为基数按年利率9.46125%计算】。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××69）。如果被告董琦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2898元、诉讼保全费2020元，共计4918元，由被告董琦负担，并于本判决生效之日起十日内付至法院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年一月二十五日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。