广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初2307号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行，住所地:桂林市中山中路**邮政通信指挥调度中心。 负责人：刘庆宇，行长。 委托诉讼代理人：秦霞，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林一澜，广西诚瑞律师事务所实习律师。 被告：周玉鹏，男，1983年5月23日出生，汉族，住湖南省新宁县。 被告：何秀洋，女，1984年7月2日出生，汉族，住湖南省新宁县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行（以下简称邮储银行桂林分行）与被告周玉鹏、何秀洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行桂林分行的委托诉讼代理人秦霞到庭参加诉讼，被告周玉鹏、何秀洋经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行桂林分行向本院提起诉讼请求：1.判令被告周玉鹏、何秀洋立即偿还原告贷款本金人民币384820.24元，并支付截至2020年8月3日的利息及罚息17639.58元（利息、罚息及复利暂计至2020年8月3日，此后利息、罚息及复利的计算方式：自2020年8月3日起至债务清偿完毕之日止，利息、罚息及复利按合同约定的利率计算）；2.判令被告给付原告为实现债权而支付的律师费18612元；3.本案案件受理费、邮寄费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担；4.判决原告对被告周玉鹏、何秀洋所有坐落于广西桂林市象山区［桂（2017）桂林市不动产权第0000056号、0000057号］的房产处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2016年12月21日，被告周玉鹏因购买广西桂林市象山区的房产资金不足，向原告申请贷款400000元，为此，2017年1月24日，被告周玉鹏、何秀洋与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称“借款及担保合同”）（合同编号为4599958Ｑ117015439649）。《借款及担保合同》借款条款中第一条第（一）至第（四）款约定：原告向被告提供贷款额度人民币400000元，用于购买房屋，贷款期限不超过360个月，约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行；第八条第一款约定按月等额本息还款法还款；第十一条第（一）款约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。根据《借款及担保合同》第十二条第（一）款第1项约定：借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约。第（二）款第3项、第5项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。第十五条约定守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保债务全费、执行费、差旅费），贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息等内容。《借款及担保合同》中抵押条款约定：被告周玉鹏、何秀洋自愿以其所有的广西桂林市象山区作抵押，向原告提供担保并办理了抵押登记手续。第十八条担保范围包括但不限于本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息、复利、违约金损失赔偿金、补偿金、主合同约定应由因债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条第（一）款约定：发生第（1）项借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；第（2）项贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。合同签订后，被告2017年4月1日向原告提交借款金额为400000元，借款期限为360个月，年利率4.9%，采用等额本息还款方式的个人贷款（手工）借据，当日原告依约向被告周玉鹏发放了贷款400000元。虽经原告多次催款，但被告周玉鹏至今仍拒不还贷。截至2020年8月3日尚欠原告贷款本金384820.24元，利息及罚息17639.58元，合计402459.82元。另外，原告为实现债权聘请律师代理诉讼，向广西诚瑞律师事务所支付律师代理费18612元。现被告周玉鹏借款后未按期还款，逾期还款已达307天，经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为，原告与被告签订的《借款及担保合同》是双方意思真实表示，合法有效。原告己按合同约定向被告发放贷款，但被告却未能在合同约定的还款期限还款，构成违约，应根据《借款及担保合同》约定承担违约责任。被告周玉鹏、何秀洋以名下的房产提供抵押担保，原告作为抵押权人在被告到期不还借款时，依法对该抵押物处置所得价款享有优先受偿权。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法公正判决。 被告周玉鹏、何秀洋未作书面答辩，亦未在举证期限内提供证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周玉鹏、何秀洋经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：被告周玉鹏、何秀洋系夫妻关系，于2009年4月13日在婚姻登记机关登记结婚。2016年12月21日，被告周玉鹏向原告填写并提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款400000元，用于购买房屋。2017年1月24日，原告邮储银行桂林分行与被告周玉鹏、何秀洋签订了《借款及担保合同》（合同编号：4599958Ｑ117015439649），被告周玉鹏、何秀洋用其名下的位于桂林市象山区（原：象山区铁西彩虹小区7号楼1-6-2号）［桂（2017）桂林市不动产权第0000056号、0000057号］作抵押物，并2017年2月22日办理了不动产登记证明［桂（2017）桂林市不动产证明第0002546号］，抵押权人为本案原告邮储银行桂林分行。《借款及担保合同》约定：原告向被告提供借款400000元，用于购买二手住房，借款期限360个月，自2017年1月24日至2047年1月24日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行；第十一条第（一）项约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。根据《借款及担保合同》第十二条第（一）项借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第（二）项借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；第十五条贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十八条约定抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告于2017年4月1日向被告周玉鹏发放了贷款400000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：年利率4.9%，借款期限为360个月（从2017年4月1日至2047年4月1日），还款方式为等额本息，后被告未按约支付借款本息。截至2021年1月18日，被告周玉鹏尚欠贷款本金384797.24元，利息及罚息合计26915.97元，因被告未依约归还借款，原告遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，原告于2020年9月4日与广西诚瑞律师事务所签订《委托代理合同》，律师代理费18612元。 本院认为，原、被告签订的《借款及担保合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款发放义务，被告周玉鹏未按约归还借款本金及利息，已构成违约，故对原告要求被告周玉鹏按约提前归还贷款、支付逾期利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 关于被告何秀洋是否承担还款责任的问题，本案借款发生时，因被告周玉鹏、何秀洋是夫妻关系，被告何秀洋在《借款及担保合同》上签名认可将涉案房屋用作抵押物，知晓被告周玉鹏贷款的事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外”，本案中，被告何秀洋应对被告周玉鹏的借款承担共同还款责任。 关于原告对被告周玉鹏、何秀洋用于抵押贷款的抵押物（位于桂林市象山区）享有优先受偿权的问题，因被告周玉鹏、何秀洋自愿以其名下的上述房产作借款抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人，对该住房经依法处置后所得价款享有优先受偿权。 关于律师费的问题，原、被告在合同中约定贷款人垫付的费用，有权向借款人、担保人追偿，原告为保障其利益，与律师事务所签订委托代理合同，且律师已经履行了职责，故对原告要求被告周玉鹏、何秀洋承担律师费18612元的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周玉鹏、何秀洋归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行贷款本金384797.24元，并支付截至2021年1月18日的利息、罚息26915.97元，以及后期的利息、罚息、复利（后期利息、罚息、复利的计算方式：以384 第8页共9页 797.24元为基数，自2021年1月19日起，按《借款及担保合同》约定利率计算至全部款项履行完毕之日止）； 二、被告周玉鹏、何秀洋支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行律师费18612元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行对位于桂林市象山区经依法处置所得价款享有优先受偿权。 本案案件受理费7616元，公告费560元，财产保全费2670元，合计10846元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行已预交），由被告周玉鹏、何秀洋负担。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费7616元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  龙 军 人民陪审员  曾爱华 人民陪审员  何红兵 二〇二一年一月二十二日 书 记 员  杨 何