苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初12003号原告：中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇东太湖大道**亨通金融大厦**。主要负责人：王维，该行行长。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪(苏州)律师事务所律师。被告：翁昌梅。原告中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）与被告翁昌梅信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告建行吴江分行的委托诉讼代理人陈海峰到庭参加诉讼。被告翁昌梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令翁昌梅对沈振华欠付的信用卡透支本金120204.93元及利息和费用（截至2020年2月19日的消费利息为28796.49元、取现利息为2933.04元、消费费用为22623.21元）在其继承沈振华的遗产范围内向建行吴江分行偿还；2、判令翁昌梅在继承沈振华的遗产范围内赔偿建行吴江分行律师费损失11628元；3、本案诉讼费用由翁昌梅承担。事实和理由：2018年1月23日，沈振华通过智慧柜员机向建行吴江分行申请开通龙卡信用卡，建行吴江分行经审核后向沈振华发放了卡号为62×××33的信用卡。2018年3月15日，沈振华向建行吴江分行申请分期通业务，经审核后，建行吴江分行向沈振华发放了卡号为62×××60的分期通卡，专项额度为8万元，分期期数为60期，手续费率为0.4%。沈振华使用上述信用卡消费后未按约履行还款义务，已出现多期逾期。沈振华已于2018年9月6日去世，沈振华的父亲也已去世，沈振华的母亲翁昌梅为第一顺位继承人，应当在其继承沈振华的遗产范围内向建行吴江分行偿还债务。建行吴江分行为维护自身合法权益，诉至法院。翁昌梅未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：申领人通过智慧柜员机向建行吴江分行申请信用卡的一般操作流程为：1、申领人在智慧柜员机上操作选择信用卡申请及所申领的信用卡卡种；2、点击“立即申请”后插入本人身份证，由机器脸部识别并要求申领人完成一系列指定动作，以进行身份审核；3、由申领人手动输入基本资料，包括手机号及验证码、地址、职业、收入、联系人等信息；4、进入“重要申明”界面，申领人可滑动阅读《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，申领人需勾选“本人已阅读全部申请资料，充分了解并充分知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”后手动输入“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”；5、申领人使用电磁笔进行电子签名，并点击确认，最终确认办理的业务信息；6、由建行吴江分行进行审核，审核通过之后向申领人发放信用卡。2018年1月23日，沈振华以上述方式在智慧柜员机上向建行吴江分行申请龙卡信用卡。经审核后，建行吴江分行向沈振华发放了卡号为62×××33的信用卡，沈振华自2018年1月29日起使用该卡进行消费、取现，最后一笔透支消费发生于2018年7月9日。在使用过程中，沈振华未能及时清偿信用卡项下本息，截至2020年10月19日，沈振华结欠建行吴江分行透支本金48215.09元（含取现费用9999元）。建行吴江分行提供的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（附收费标准，以下简称《信用卡领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）纸质件载明：持卡人应在本行核定的信用额度内用款，并在到期还款日（含）前以欠款的相应币种偿还全部应还款额或最低还款额。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受免息待遇。持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。持卡人名下有多张信用卡的，应分别对不同卡片偿还欠款。若持卡人未依约还款……以及存在其他账户资金风险的，本行有权选择采取如下一种或几种措施：……停止该卡使用；……必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。“最低还款额”指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金的一定比例，所有费用、利息、预借现金本金、超过信用额度的欠款本金，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。在适用法律许可的范围内，因甲方（信用卡申请人）未按约定履行本协议项下义务，乙方（建行吴江分行）为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。上述领用合约所附收费标准载明：还款违约金（个人卡）按最低还款额未偿还部分的5%/次收取；取现手续费（境内）通过本行或银联网络取款按取现金额的1%收取；通过非银联网络取款按取现金额的3%收取；分期业务按协议定价，分为一次收取和按月收取两种类型，分期业务折算年化手续费率0%-16.43%。客户实际支付的手续费金额仍以账单列示为准。建行吴江分行主张：截至2020年10月19日，沈振华尚欠尾号5533的信用卡透支本金48215.09元；截至2020年10月19日的利息为22653.93元，自2020年10月20日起至实际给付日止以欠款本金为基数按日万分之五计算；逾期还款违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计收，目前已经固定为4463.49元。2018年3月15日，沈振华又向建行吴江分行申请办理龙卡信用卡分期通业务，并填写《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》。沈振华在该确认单上签字确认“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”。该确认单同时附有《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》（下称《分期卡约定条款》）、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》（下称《分期卡领用协议》）。《分期卡约定条款》载明：中国建设银行龙卡信用卡分期通业务（下称“分期通”）是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度（下称“分期通额度”），经我行核准后发放分期专用卡（下称“分期卡”），申请人根据事先约定采用分期卡自主支用或委托将资金发放至分期通专用借记卡支用模式，在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人通过其分期卡完成自主支用或委托发放后的首个账单日起，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入分期卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《信用卡章程》、《分期卡领用协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金；若申请人名下的龙卡信用卡或分期卡被停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额……）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。中国建设银行有权对本申请进行独立审核，决定是否授予分期通额度以及具体的额度金额。若申请人采用分期卡自主支用，中国建设银行根据经申请人本人签名的POS签购单显示金额，形成申请人的分期付款债务。《分期卡领用协议》载明：甲方（龙卡分期卡申请人）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建行吴江分行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。经审核后，建行吴江分行向沈振华发放了卡号为62×××60的信用卡（下称分期卡）。沈振华于2018年3月15日支用8万元，分期期数共60期。建行吴江分行提供的分期卡交易明细显示沈振华每期应还金额为本金1333.33元、手续费320元，交易记账日为自2018年3月起的每月19日，还款日为次月的8日。对于沈振华未按期还款的情况，建行吴江分行均于账单日的次月11日计收违约金。贷款支用后，沈振华支付了2018年3月19日至2018年8月19日共6期的本金和手续费及在此期间产生的违约金和利息，并于2019年2月18日还款10.18元，此外未有还款。2018年9月19日（第7期）、10月19日（第8期）、11月19日（第9期）、12月19日（第10期）的应还本金及手续费均按本金1333.33元、手续费320元入账，2018年12月20日，建行吴江分行将剩余50期的本金66666.70元及手续费16000元一次性入账。建行吴江分行明确，截至2020年10月19日，沈振华结欠建行吴江分行分期卡本金71989.84元。建行吴江分行主张：截至2020年10月19日，沈振华结欠分期卡利息28547.34元，自2020年10月20起以欠款本金71989.84元为基数按日万分之五计算；违约金固定为879.72元；分期手续费费率为月利率0.004，每期320元，合计尚欠54期手续费共计17280元。2020年9月9日，建行吴江分行与江苏天豪（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代理与沈振华信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师代理费为11628元。另查明，翁昌梅与沈祖根生育一子沈振华。沈振华于2018年9月6日去世，沈祖根也已去世。建行吴江分行起诉后，本院向翁昌梅邮寄起诉状副本等材料的信件因其本人拒收于2020年10月23日被退回。以上事实，有建行吴江分行提供的《信用卡领用协议》（附收费标准）、《信用卡章程》、智慧柜员机业务凭证、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》、《分期卡约定条款》、《分期卡领用协议》、综合信息查询、客户交易明细表、委托代理协议及建行吴江分行的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告建行吴江分行在沈振华明确表示自愿遵守《信用卡领用协议》、《信用卡章程》、《分期卡约定条款》、《分期卡领用协议》的前提下，经沈振华申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告建行吴江分行及沈振华均具有法律约束力。关于尾号5533的信用卡，沈振华持卡透支消费、取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息、违约金等违约责任。关于分期卡，沈振华办理的龙卡信用卡分期通业务，一次性支用8万元并按月还本付手续费，实为分期借款合同业务。沈振华未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告建行吴江分行有权宣布案涉分期通业务提前到期，并有权要求沈振华归还欠款本金及承担相应违约责任。但建行吴江分行主张提前到期并未通知沈振华，而本院向沈振华的继承人暨被告翁昌梅寄送的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2020年10月23日被退回，本院认定2020年10月23日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。关于欠款本金，因沈振华已支付前6期本金，并于2019年2月18日还款10.18元，截至2020年10月23日，沈振华结欠本金71989.84元。2019年2月18日的还款，建行吴江分行未明确用于抵扣哪一期的本金，本院按照还款时间顺序认定用于抵扣第7期应还本金。关于手续费，《分期卡约定条款》约定“申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期”，同时《分期卡领用协议》约定“甲方（分期卡申请人）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建行吴江分行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。涉案分期通业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故沈振华仅可享受免息期优惠待遇。但是，沈振华在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告建行吴江分行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，沈振华并未享受到免息期优惠待遇。因原告建行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。沈振华截至2020年10月23日应支付前31期的手续费，现沈振华已将前6期的手续费付清，故其尚需支付第7期至第31期共25期的手续费8000元。原告主张宣布贷款提前到期后将全部手续费一次性计入账单，因贷款已提前到期，再收取利息于法无据，本院不予支持。关于利息，由于案涉分期通业务不存在免息期，且对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此，《分期卡领用协议》中关于“申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡领用协议计收利息”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，但《分期卡领用协议》仅约定利息计算规则依据《信用卡领用协议》等规定执行，而《分期卡领用协议》规定的“对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利”，系对借款利息计算标准的约定，故双方就案涉分期通业务未约定逾期利率，逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取手续费率（月利率0.004）的1.5倍即年利率7.2%来计算。因沈振华已付清前6期分期本金及第7期分期本金中的10.18元，至2020年10月23日，还有25期已到还款日期，每期记账本金为1333.33元，交易明细显示还款日为每月记账日的次月8日，故逾期利息为：以1323.15元为基数自2018年10月8日起，各以1333.33元为基数分别自2018年11月8日、2018年12月8日起，各以1333.33元为基数分别自2019年1月8日、2月8日、3月8日、4月8日、5月8日、6月8日、7月8日、8月8日、9月8日、10月8日、11月8日、12月8日起，各以1333.33元为基数分别自2020年1月8日、2月8日、3月8日、4月8日、5月8日、6月8日、7月8日、8月8日、9月8日、10月8日起，均至2020年10月22日止，自2020年10月23日起至实际给付之日止以71989.84元为基数，均按年利率7.2%计算。关于违约金，根据《分期卡领用协议》，发卡银行仅对持卡人的最低还款额按未还部分的5%收取违约金，而案涉分期通业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，故原告建行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。对于原告建行吴江分行已经收取的违约金，本案中不予理涉。关于律师费，合同中已明确约定由信用卡申请人承担，虽原告建行吴江分行未提供支付凭证，但原告建行吴江分行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。现债务人沈振华已死亡，被告翁昌梅作为沈振华的法定继承人，应在继承遗产范围内承担还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告翁昌梅在继承沈振华遗产范围内向原告中国建设银行股份有限公司吴江分行返还信用卡透支本金48215.09元，并支付利息（截至2020年10月19日为22653.93元，自2020年10月20日起以本金48215.09元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、违约金4463.49元。二、被告翁昌梅在继承沈振华遗产范围内向原告中国建设银行股份有限公司吴江分行返还本金71989.84元，并支付手续费8000元、逾期利息（以1323.15元为基数自2018年10月8日起，各以1333.33元为基数分别自2018年11月8日、2018年12月8日起，各以1333.33元为基数分别自2019年1月8日、2月8日、3月8日、4月8日、5月8日、6月8日、7月8日、8月8日、9月8日、10月8日、11月8日、12月8日起，各以1333.33元为基数分别自2020年1月8日、2月8日、3月8日、4月8日、5月8日、6月8日、7月8日、8月8日、9月8日、10月8日起，均至2020年10月22日止，自2020年10月23日起至实际给付之日止以71989.84元为基数，均按年利率7.2%计算）。三、被告翁昌梅在继承沈振华遗产范围内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失11628元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国建设银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）四、驳回原告中国建设银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告翁昌梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2012元，由原告中国建设银行股份有限公司吴江分行负担162元，由被告翁昌梅在继承沈振华遗产范围内负担1850元，被告翁昌梅应负担的部分于本判决生效之日起十日内直接给付原告中国建设银行股份有限公司吴江分行，原告已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年一月六日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承开始应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴税的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。