福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初3627号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行，住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区山亭镇山亭社区五里亭**。统一社会信用代码：91350305565380418E。 主要负责人：魏诚忠，行长。 委托诉讼代理人：茅金豹，男，该银行员工。 被告：梁德水，男，1964年8月15日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市秀屿区/div> 被告：郭美珍，女，1964年10月4日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市秀屿区/div> 被告：林国太，男，1970年2月10日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市秀屿区/div> 被告：郭德胜，男，1962年7月24日出生，汉族，住所地辽宁省沈阳市大**。 被告：林浪平，男，1962年11月20日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市秀屿区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行（以 下简称农商行山亭支行）与被告梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平银行卡纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行山亭支行的委托诉讼代理人茅金豹到庭参加诉讼，被告梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行山亭支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令梁德水立即归还普惠金融卡透支本金179939.92元以及该款自2020年5月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年11月20日的利息、违约金共17099.1元，本金及相关费用共计197039.02元。2.依法判令郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年10月16日，梁德水向农商行山亭支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》和《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商行山亭支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 该笔普惠金融卡由郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平提供连带保证责任。郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平于2017年10月17日，在梁德水（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商行山亭支行与梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平于2017年10月17日，在梁德水（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址确认内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。” 合同签订后，农商行山亭支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过梁德水的申请，于2017年10月20农商行山亭支行向梁德水发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6100）一张，授信额度为20万元，授信期限3年。但梁德水自2020年5月份发生账单7606.95元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平均未作答辩，也未提供证据。 农商行山亭支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.普惠金融卡申请表一份，证明2017年10月16日，梁德水向农商行山亭支行申领普惠金融卡，郭美珍在申请表中的“申请人配偶/家属”一栏中签名捺印，林国太、郭德胜、林浪平在申请表中保证人一栏签字捺印。农商行山亭支行依约给予持卡人20万元的授信额度，约定透支日利率0.35‰。 2.身份证复印件五份，证明梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平向农商行山亭支行提供本人身份及住址。 3.结婚证复印件一份，证明梁德水、郭美珍于1992年2月13日登记结婚。 4.贷记卡交易明细一份，证明梁德水信用卡的违约情况。 经审查，本院认为，农商行山亭支行提供的上述证据内容明确，来源合法，梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2017年10月16日，梁德水向农商行山亭支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”郭美珍在申请表中的“申请人配偶”一栏中签名捺印，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。林国太、郭德胜、林浪平作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。林国太、郭德胜、林浪平为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。后农商行山亭支行向梁德水发放贷记卡（卡号：6228××××6100），授信额度为20万元，授信期限3年。因梁德水未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行山亭支行透支本金179939.92元及自2020年5月20日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。案经审理，因梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平缺席，致无法调解。 本院认为，梁德水尚欠农商行山亭支行普惠金融卡透支本金179939.92元以及该款自2020年5月20日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行山亭支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行山亭支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平在普惠金融卡申请表中签字确认承担连带责任保证，农商行山亭支行在保证期间向其主张权利，郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平应按约定承担保证责任。梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、梁德水应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行普惠金融卡透支本金179939.92元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年5月20日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4241元，减半收取计2120.5元，由梁德水、郭美珍、林国太、郭德胜、林浪平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二一年一月十三日 书记员  张丽君 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。