苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8151号原告:中信银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。主要负责人：刘毅，该行行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：周伟荣，男，1969年10月5日生，汉族，住苏州市吴江区。原告中信银行股份有限公司吴江支行（以下简称中信银行吴江支行）与被告周伟荣信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改草试点工作的决定》，适用简易程序于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告中信银行吴江支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告周伟荣经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期限届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中信银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款余额115748.66元(暂计至2019年12月4日)，其中贷款本金89358.62元，零售利息11947.73元，分期手续费3176.6元，违约金11265.71元，之后息费按照协议约定结算至实际付清之日止；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月18日，被告向原告申领信用卡，卡号为40×××13，账号为40×××26。开卡消费后，被告起初正常消费还款，后持续消费并于2017年6月份办理36期分期。于2019年3月份开始出现违约，计收违约金。于2019年7月份加速到期全部分期还款。最后一次于2019年2月26日扣款200元，之后再无还款。截至2019年12月4日累计产生欠款115748.66元。经原告多次催收，仍未归还。现起诉至法院，请依法判决。被告周伟荣未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年12月18日，周伟荣填写《中信银行信用卡申请表》，向中信银行吴江支行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，周伟荣签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）为中信银行吴江支行提供的格式条款，载明：免息还款期最长不超过50天，乙方（主卡申领人）的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方（中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。经审核后，中信银行吴江支行向周伟荣发放卡号为40×××13的信用卡。该卡的账单日为每月4日。周伟荣于2014年1月4日开始使用该卡消费，于2017年6月9日办理36期的账单分期业务，分期金额为84709.63元，每期分期手续费为635.32元（其中第一期为635.4元），应归还本金为2535.04元（其中第一期为2353.23元），还款日为每月10日。2018年3月4日，周伟荣开始出现违约，并开始产生消费利息。中信银行吴江支行于2019年7月5日宣布终止账单免息分期。2019年12月4日，周伟荣归还0.01元，中信银行用于冲减周伟荣的消费利息，此后再无还款。现中信银行吴江支行主张，截止2019年12月4日，周伟荣结欠的借款本金为89358.62元，零售利息为11947.73元，分期手续费为3176.6元，违约金11265.71元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中信银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公布取消“信用卡滞纳金”项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。以上事实，由原告提交的《中信银行信用卡申请表》、《领用合约》、余额构成表、交易流水、催收历史、官网公告，以及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中信银行吴江支行在被告周伟荣明确表示自愿遵守《领用合约》、《章程》的前提下，经被告周伟荣申请，向其发放信用卡，上述条款对原告中信银行吴江支行及被告周伟荣均具有法律约束力。被告周伟荣持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。原告中信银行吴江支行主张的本金计算正确，本院予以支持。但原告宣布提前终止账单免息分期，并未有证据显示原告已经通知了被告，故被告办理的账单分期业务应至36期期满，即至2020年5月9日到期。关于原告主张的利息，应按《领用合约》的约定自记账日起按日万分之五计收利息，即自逾期之日止以透支消费的本金为基数，自逾期之日起至实际清偿之日止以透支消费的本金为基数，均按日万分之五计算。关于原告主张的手续费，被告每期应支付手续费635.32元，截止2019年12月4日，被告已经逾期5期，此后仍应支付剩余6期手续费，合计为6988.52元。关于原告主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，本案中，原告中信银行吴江支行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定，故原告的违约金主张无事实和法律依据，本院不予支持。被告周伟荣未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告周伟荣自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定第一条》的规定，判决如下：一、被告周伟荣于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行本金89358.62元，并支付手续费6988.52元、利息（自2018年3月4日起至2020年6月9日，以被告各账单日所欠本金为基数，按照日利率万分之五计算，并扣减0.01元；2020年6月10日起，以89358.62元基数，按日万分之五计算至实际清偿之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1307元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担127元，被告周伟荣负担1180元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××67），原告预交的诉讼费用中的1180元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。公告费560元，由被告周伟荣负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告中信银行股份有限公司吴江支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年一月六日书记员  汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。