四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13683号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张兰，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：张贺乔，男，1992年4月26日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈河区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告张贺乔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月6日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张兰到庭参加了诉讼，被告张贺乔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令张贺乔偿还民生银行成都分行偿还借款本金139359.98元和利息3278元、罚息及复利314.09元（利息、罚息、复利暂至2020年10月10日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金18500元（按5%计算）；2.判令张贺乔支付律师费12916.17元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令民生银行成都分行对张贺乔所有的位于成都市新都区新繁镇成都××期××幢××楼××号房屋享有抵押权，民生银行成都分行就该房屋依法处置后的价款享有优先受偿权。事实和理由：张贺乔向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后张贺乔逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 张贺乔未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：张贺乔（甲方、借款人/抵押人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：个房贷字第1××2号的《个人购房借款合同》。 二、合同签订时间：2013年5月16日。 三、借款金额：370000元。 四、借款期限：120个月，自2013年5月24日起至2023年5月24日止。 五、借款用途：用于购买位于成都市新都区新繁镇成都××期××幢××楼××号的房屋。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.55%）上浮30%，确定年利率为8.515%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按月进行调整，即调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个结息日的次日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。 七、还款方式：按月等额本息还款法，还款日为每月18日，但首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。 2.违约金计算：合同第一部分第20.1条约定甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第20.4条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）;第18.2条约定本合同约定的实现债权和担保权利的费用包括但不限于：催收费：由银行受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%;诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）；保全、执行费；公告费；律师费；其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。 4.违约责任：合同第二部分第54条约定：乙方在甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息时，有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。 5.担保条款：第16条约定成都香江家园房地产开发有限公司（丙方）对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任；第33条约定甲方自愿以位于成都市新都区新繁镇成都××期××幢××楼××号的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。上述房屋已于2013年8月30日办理正式抵押，被担保债权数额为370000元，债务履行期限为2013年5月24日至2023年5月24日 6.通讯地址约定：合同首页载明张贺乔的通讯地址为沈阳市大东区××街××巷××号。合同第二部分第58条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2013年5月24日发放借款370000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2013年5月24日，到期日为2023年5月24日，正常执行利率为6.22%，还款方式为按月等额本息，约定还款日为每月18日，罚息浮动比例为50%。民生银行成都分行将案涉贷款的基准利率类型于2020年6月30日由商业贷款五年期以上贷款利率变更为5年期以上LPR贷款市场报价利率。 十一、还款情况：根据民生银行成都分行提供的截至2021年1月4日的还款清单显示，张贺乔足额偿还了2013年6月18日至2019年1月18日期间的借款本息，自2019年2月18日出现逾期，后又陆续偿还了部分款项，自2020年7月21日起未再偿还任何款项。截至2021年1月4日，张贺乔共计偿还借款本金230640.02元、利息133536.16元、罚息（含复利）257.76元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2021年1月4日，张贺乔尚欠本金139359.98元、利息5021.63元、罚息（含复利）869.88元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年9月30日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向张贺乔位于沈阳市大东区××街××巷××号的地址、向成都香江家园房地产开发有限公司位于成都市新都区成都××的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，要求张贺乔归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第199992号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年10月21日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所律师签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所律师代理民生银行成都分行与张贺乔金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》、借款凭证、个人账户对账单、他权证、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与张贺乔签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，张贺乔应依约履行还本付息的义务。而张贺乔未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年9月30日向张贺乔、合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年10月4日到期，张贺乔应偿还全部剩余借款本金。截至2021年1月4日，张贺乔尚欠本金139359.98元未偿还，故对民生银行成都分行要求张贺乔偿还借款本金139359.98元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求张贺乔支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且2020年10月4日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且民生银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年10月4日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2021年1月4日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2021年1月4日的利息5021.63元、罚息（含复利）869.88元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2021年1月5日起利息不再计收；2021年1月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.33%（6.22%×1.5）计算；2021年1月5日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.33%计算。 关于民生银行成都分行主张的违约金18500元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因张贺乔已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金139359.98元为基数计算为宜，故本院对违约金在6968元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因张贺乔违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求张贺乔支付律师费12916.17元、公证费300元及邮寄费22元的诉讼请求，本院认为，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，故本院对邮寄费在8元的范围内予以支持。 张贺乔以其所有的位于成都市新都区新繁镇成都××期××幢××楼××号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价价款按照抵押登记顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 张贺乔未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、张贺乔于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金139359.98元，并支付公证费300元及邮寄费8元； 二、张贺乔于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司成都分行利息5021.63元、罚息及复利[截至2021年1月4日的罚息及复利为869.88元；2021年1月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.33%计算；2021年1月5日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.33%计算]，并支付违约金6968元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对张贺乔所有的位于成都市新都区新繁镇成都××期××幢××楼××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3794元，减半收取1897元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担266元，张贺乔负担1631元；保全费1393元，由张贺乔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年一月二十日 书记员  李 颖