苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初10394号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：徐炳彬，男，1989年1月8日出生，汉族，住山东省武城县。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告徐炳彬信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序于2021年1月11日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告徐炳彬经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期限届满未到庭应诉。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令徐炳彬立即归还借款本金4958.15元、息费1131.87元（包括计算至2020年4月10日的利息558.94元，并自2020年4月11日起按合同约定继续计算；违约金572.93元），合计6090.02元；2、本案诉讼费用由徐炳彬承担。事实和理由：2018年12月，被告向原告申请信用卡，并签订了信用卡领用合约，原告对其申请资格进行严格审核后，向被告发放信用卡，卡号，被告于2019年10月10日首次逾期。截至2020年4月10日，被告结欠本金4958.15元、息费1131.87元(利息算至2020年4月10日，从2020年4月11日起按合同约定继续计算利息)，合计6090.02元。经苏州农商行多次催收，徐炳彬仍不归还上述欠款，现苏州农商行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。徐炳彬未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2018年12月24日，徐炳彬向江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）申请办理信用卡，并填写了申请表。徐炳彬在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”该申请表所附《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》（附垂虹贷记卡收费表）为吴江农商行提供的格式条款，载明：除另有规定，对乙方（申领人）非现金（不含透支转账）交易，甲方（吴江农商行）根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率（上限万分之五，下限万分之五的0.7倍，以双方约定为准）记收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利。本合约及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：对正常逾期90天（含）内的欠款，按照利息、费用（违约金、年费等）、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序进行还款；对逾期90天以上的欠款，按照取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金、利息、费用的顺序进行还款。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门、委托催收机构等形式进行催收。……甲方有权直接从乙方在吴江农村商业银行各机构开立的账户中划收、要求保证人承担保证责任、处置其保证金或抵押物；必要时有权提请司法机关追究乙方的法律责任或采取其他相应的追索措施。所附收费标准载明：违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元/期。庭审中，苏州农商行确认，在本案的收费表中没有列明最低还款额的计算方式，但按照该行内部规定，只要客户归还已出账单的10%以上，即认为客户不存在违约。经审核后，吴江农商行向徐炳彬发放了信用卡，该信用卡账单日为每月10日。徐炳彬自2018年12月31日起使用该卡进行消费，并还清了截至2019年8月10日的账单，其最后一笔透支消费发生于2019年9月20日，对于2019年9月10日的账单金额4410.5元，徐炳彬于9月11日归还500元，于10月10日归还8.36元，此后再无还款。截至2019年10月10日，徐炳彬结欠本金4958.14元。2019年3月15日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司更名为江苏苏州农村商业银行股份有限公司。苏州农商行主张：徐炳彬尚欠借款本金4958.15元；利息以欠款本金为基数按日万分之五计算；违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计收且每一期不超过500元，只主张2019年11月至2020年4月共6期，后续不再计算。以上事实，有原告提供的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》（附收费表）、贷记卡客户交易明细查询及苏州农商行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告苏州农商行在被告徐炳彬明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告徐炳彬申请，向其发放信用卡，该合约对原告苏州农商行及被告徐炳彬均具有法律约束力。被告徐炳彬持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金4958.14元、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。原告主张欠款本金4958.15元，但根据账单显示徐炳彬截止2019年10月10日尚欠的透支消费本金为4958.14元，此后再无新增透支消费，故对本金数额本院予以纠正。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告苏州农商行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的分期付款额、前期未还部分、费用和利息等计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告徐炳彬义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额*10%部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费*10%作为最低还款额再*5%计收逾期还款违约金。因被告徐炳彬结欠的透支消费本金为4958.14元，故逾期还款违约金应为24.79元（4958.14*10%*5%）。被告徐炳彬未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：被告徐炳彬于本判决生效之日起十日内归还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金4958.14元，并支付利息（截至2020年4月10日为558.94元，自2020年4月11日以4958.14元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、逾期还款违约金24.79元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）。案件受理费减半收取25元、保全费120元，合计145元，由被告徐炳彬负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××63）。原告已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年一月十一日书记员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。