江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0412民初3660号原告：曾建，男，1992年9月25日出生，汉族，住湖南省邵东县。委托诉讼代理人：韦勇前，上海市汇业（常州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄洁，上海市汇业（常州）律师事务所实习律师。被告：张鑫，男，1977年4月26日出生，汉族，住常州市天宁区。被告：张丽君（曾用名：张利君），女，1982年3月19日出生，汉族，住常州市天宁区。两被告共同委托诉讼代理人：祁立波，江苏创格律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：许鑫德，江苏创格律师事务所律师。原告曾建诉被告张鑫、张丽君民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，同年7月23日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人韦勇前，被告张鑫、张丽君及其共同委托诉讼代理人许鑫德到庭参加诉讼。后该案转为普通程序，于同年11月18日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人韦勇前，被告张鑫、张丽君及其共同委托诉讼代理人许鑫德到庭参加诉讼。于2021年1月4日第三次公开开庭进行了审理，原告曾建及其委托诉讼代理人韦勇前，被告张鑫、张丽君及其共同委托诉讼代理人许鑫德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曾建向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令两被告向原告支付剩余本金93373.03元及逾期利息63419.01元（自2017年7月29日至2019年9月29日），另支付以93373.03元为基数计算自2019年10月30日至实际付清之日按照年利率24%的逾期利息；2.请求依法判令两被告向原告支付律师费10000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：两被告于2017年6月22日与原告签订了《抵押借款协议书》，并在江苏省常州市常州公证处进行公证，同时被告一以其名下的房产作为抵押向委托人借款30万元。后双方又于2017年6月26日签订了《房屋借款抵押合同》，双方约定借款期间为2017年6月29日至2020年6月28日，约定每月还款本息金额为11304元，承诺按期还款，但是被告最后于2019年9月29日还款11304元后，再无还款。后原告于2020年4月20日委托律师事务所向两被告签发《律师函》催要借款，两被告依旧未还。截至2019年9月29日，两被告归还本金共计206626.97元，剩余本金93373.03元未还。双方已约定，诉讼费与律师代理费由两被告承担。借款人还款逾期，自逾期之日起每日按借款合同总额的3.5%计算罚息，逾期15日的，将承担借款总额10%的违约金。综上所述，原告认为，原告与被告之间存在合法有效的民间借贷关系，原告既已按照合同约定出借款项，被告理应按约支付本金和利息。根据我国法律相关规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告张鑫、张丽君辩称，1.本案原告并非适格的诉讼主体，两被告实际系向江苏优旺商务信息咨询有限公司(以下简称优旺公司)进行的贷款，实际出借人也系优旺公司，故相应权利义务应当由优旺公司承担；2.两被告向优旺公司实际借款金额并非30万元，实际借款本金系274396元；3、原告主张的逾期利息无事实与法律依据。两被告已还清了借款。原告为证明自己的诉讼请求，提供证据如下：1、抵押借款协议书、公证书原件各一份，证明两被告于2017年6月22日向原告借款30万元，且自愿用房屋担保，还款方式为等额本息，抵押借款协议书经过公证确认真实有效；2、房屋借款抵押合同原件一份，证明2017年6月26日签订的房屋借款抵押合同对原抵押借款协议书的内容进行了部分变更，主要为借款期限、利息、还款日及违约责任，期限变更为三年，自2017年6月29日-2020年6月28日，每月29日应还款11304元；3、张鑫银行卡复印件、银行转账记录各一份，证明原告已经将30万元转账给被告张鑫指定银行卡；4、律师函原件及邮寄信息各一份，证明原告于2020年4月20日向两被告催要借款，且两被告已经签收；5、委托合同、发票原件各一份，证明原告委托律师并产生律师费10000元。6、还款情况说明及计算清单一份，证明被告已归还了27期，每期金额11304元，年利率约为21.00961%。7、不动产登记证明一份，证明双方按约办理了房屋抵押登记。被告发表质证意见如下：对证据1真实性无异议；对证据2上签名确实是两被告本人签的，当时合同内容都是空白的，且这张只是两被告与优旺公司所签文书中的一份，从上面的手指印、骑缝章及下面的页码“4”可看出。利率后面的“9.9”已被划掉，故对具体的利息没有明确约定，应视为没有约定。约定的违约责任明显过高，有高利贷的嫌疑，我方认为凭该份协议可见两被告的本金已经还清；对证据3真实性无异议，但两被告收到30万元当天，即由张丽君的卡向王建江转款25604元，这是应优旺公司要求支付的行政管理费2300元、服务费12000元、末期余款11304元，两被告实际到手借款本金为274396元；对证据4真实性无异议，两被告确实收到，但对其关联性不认可；对证据5真实性无异议，但原告未提供支付凭证，我方不认可原告已支付。对证据6，被告确已归还27期，每期11304元。对证据7没有异议。被告为证明自己的抗辩意见，提供证据如下：1、优旺公司于2018年10月15日发给两被告的通知，要求两被告将还款汇至徐先才账户，之前是曾建的账户，证明案涉借款实际出借人系优旺公司，而非原告本人。2、2017年6月29日张丽君向王建江转账25604元的转账记录、由优旺公司提供给两被告还款计划表，证明应优旺公司要求，两被告按照还款计划表支付了行政管理费2300元、服务费12000元、末月还款金额11304元。3、曾建本人向被告发送的短信截图，证明曾建每次都以优旺公司的名义来向被告催款。对此，原告发表质证意见如下：1、对证据1，优旺公司是双方借款的介绍方，因为曾建长期在外地，很多事情不方便处理，就由徐先才出面负责的。2、对证据2，原告并不认识王建江，转给王建江的款项与原告无关，还款计划表原告并不清楚。3、对证据3，确是曾建发的短信，用优旺公司的名义，是想提醒被告这笔钱是通过优旺公司所借的。另，本院依职权调取了：（1）原告曾建向常州市金坛区人民法院[（2017）苏0483民初7235号，被告为李俊清、陈强]、常州市钟楼区人民法院[（2019）苏0404民初6361号，被告为刘根发、晏青]起诉的两起民间借贷纠纷案件的民事判决书、起诉状、庭审笔录等，原告曾建予以认可。（2）江苏优旺商务信息咨询有限公司向本院起诉李俊清、陈强服务合同纠纷一案的民事判决书[（2017）苏0412民初7744号]、开庭笔录、证据中的信息咨询与管理服务协议及曾建的农业银行交易明细清单（起止日期2017年5月1日至2017年5月31日），原告称对信息咨询与管理服务协议一事不清楚，对于交易明细清单中与王建江的转账往来也不记得了，并不认识王建江，与其他人的转账往来只记得毛晓平是借款人，也是通过优旺公司介绍后用房屋抵押来借款的。本院又向原告曾建出示了其作为本案证据提交的农业银行交易明细清单（起止日期2017年6月10日至2017年7月10日），指出其短期内与他人存在多笔转账往来，且在2017年6月16日有一笔王建江转给原告的16619元，曾建表示，转给沈小媛30万元、马豪30万元、王婧雯90万元、褚小峰60万元都是借款，也是通过优旺公司介绍后用房屋抵押来借款的，且做了公证，其余转账往来的原因不记得了，王建江的转账也不清楚。另外，曾建还表示除优旺公司介绍的借款外，还有一些以个人名义出借给他人的款项，有借条，但没有用房屋抵押。根据当事人陈述、举证及质证意见，本院认定事实如下：2017年6月22日，原告曾建作为乙方（出借人、抵押权人），被告张鑫、张丽君作为甲方（借款人）、张鑫作为丙方（抵押人）签订了一份抵押借款协议书，并办理了公证，内容为：一、甲方向乙方借款人民币叁拾万元整，用于资金周转，借期五年，自二0一七年六月二十二日起至二0二二年六月二十一日止，利息按月利率0.99%计算，还款方式：等额本息，从二0一七年七月开始，在每月的二十一号前付清当月利息和本金。二、甲方最迟应在二0二二年六月二十一日将借款一次性返还乙方。若到期未还清借款或，甲方除利息（月利率0.99%）照常支付之外，则自愿支付未还金额的20%作为违约金（但利息、违约金合计最高不超过年利率24%）。三、为保证严格履行此协议，丙方自愿将财产：坐落在常州市××村××幢××单元××室不动产的不动产［《房屋所有权证》编号：常房权证字第0×**号，《国有土地使用证》编号：常国用（2005）第0××3号］作为抵押担保，三方协议估价，上述房屋价值为人民币肆拾万元整。担保的范围包括借款本金及利息、违约金、以及诉讼费、律师费、差旅费、抵押物处置费、评估费、过户费、等乙方为实现债权的一切费用。四、三方在履行协议过程中如有争议应通过协商解决，协商不成的通过人民法院解决。五、本协议未尽事宜由甲、乙、丙三方另行商定，与本协议具有同等效力。2017年6月26日，原告作为乙方（抵押权人），两被告作为甲方，双方又签订了一份借款抵押合同，主要内容为：甲方以自有房产作为抵押向乙方借款，借款额度最高不超过人民币大写叁拾万元（小写）300000，双方协商一致，特订立本抵押合同。房屋坐落常州市××村××幢××单元××室，房产证编号0××8，甲方应保证是该房屋产权的合法所有权人，今后因该抵押物的所有权归属问题发生纠纷，并因此而引起乙方的损失时，甲方应负责赔偿乙方的全部经济损失。乙方通过甲方开立的个人账户发放借款，划入甲方指定账户：户名张鑫，开户银行中国银行常州支行，账号：4563********。第二项抵押期限、利息及费用，在本合同签订之后，甲方应将与抵押物有关的一切原始单证、票据交给乙方。抵押过程中产生的费用（包含但不限于公证费，抵押费、评估费等）由甲方承担，借款期限为36个月,自2017年6月29日起，至2020年6月28日止。利息为月息9.9%,服务费为按月%。每月还款日29日,每月还款本息金额11304元。第三条还款事项，甲方应遵照本协议第二条约定，按借款日即为还款日将当期应还本金及利息打入乙方指定账户:户名为、开户行为、账号的收款账户内。第四条借款用途，甲方承诺本次借款用途为个人／企业资金周转,不得未经乙方书面同意擅自改变合同约定的借款用途。第五条提前还款，甲方可以提前还款，但必须提前2天通知乙方。甲方提前还款时须在双方商定的日期当日或之前（非节假日）一次性将当月应还借款本息足额存入本协议第三条约定的乙方专用账户，乙方有权要求甲方支付借款本金总额百分之六的提前还款手续费。客户还满12期方可提前还款收取8%违约金，还满24期收取5%违约金，还满36期收取3%违约金。第六条违约责任（一）若甲方晚于本协议第三条规定的还款日还款，应向乙方支付逾期罚息及违约金。罚息计算方法如下：1）逾期罚息：如未按本协议第三条约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始，每日按借款合同总额的3.5%收取罚息（本合同规定利息照样支付）；2）如甲方违约，造成乙方上门追讨，甲方应支付乙方追讨产生的费用2000元／次。超出部分以实际金额计算。3）逾期超过15日的，视为甲方彻底违约，乙方可以要求甲方提前清偿借款并提前行使该合同项下的其他权利，并要求甲方支付合同总借款金额10%的违约金；乙方有优先租赁权，甲方不得以租赁权等原因对抗乙方的抵押权。（二）乙方保留将甲方违约失信的相关信息在媒体及其他方式披露的权利。（三）因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用包括律师代理费将由甲方承担。第七条债权转让，乙方有权依据自己的意愿将本协议框架内的甲方债权进行转让。乙方在转让本协议框架内的债权时，应及时通知甲方指定的债权转让信息接收人。在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未认可债权行为为由拒绝履行还款义务。第八条其他，1）本协议一式二份，传真件、复印件、扫描件等有效副本的效力与本协议原件效力一致。2）甲乙双方均确认，本协议的签署、生效和履行以不违反中国的法律法规为前提。如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律法规，则该条将被视为无效，但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。甲乙双方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，由武进区人民法院提起诉讼。该协议下面的页码为“4”，且协议的边缘存在签名及手指印的骑缝痕迹。协议中的“9.9”系原告自行划掉的。原告曾建于2017年6月29日、6月30日向被告张鑫转账250000元、50000元，合计300000元。被告张丽君于2017年6月29日转账给王建江25604元，后两被告又归还了27期，每期金额为11304元。2018年10月15日，优旺公司向被告发出通知，内容为：尊敬的江苏优旺客户张鑫先生，本公司现因业务调整，即日起公司回款卡号改为收款人徐先才6217001260018268428建设银行武进人民路支行。对此所带来的不便敬请谅解。如遇其他调整另行通知，感谢你的谅解与配合……2017年9月26日、10月26日、11月26日、12月26日、12月29日，2018年1月26日、1月29日、3月26日、4月26日，原告曾向被告张鑫发送短信，称自己是江苏优旺，提醒被告还款11304元至公司指定账户（曾建的个人账户），否则视为逾期，会产生相应的费用。又查明，被告张鑫用其坐落于丽华三村19幢甲单元601室不动产为本案债权办理了抵押登记，不动产登记证明号为：苏（2017）常州市不动产证明第2××1号。另查明，原告曾建于2017年5月至7月期间，通过优旺公司介绍多次向他人出借资金。本院认为：未依法取得放贷资格的出借人，在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，可以认定为职业放贷人。本案中，原告在三个月之内即多次向他人出借资金获取利息，通过优旺公司介绍后借款人均用不动产进行抵押猎取借款，除此之外，原告还自认存在未通过优旺公司介绍的其他借贷，故原告存在以营利为目的向社会不特定对象提供借款的行为，依法可以认定其为职业放贷人，其与两被告签订的抵押借款协议书、借款抵押合同均为无效，两被告应返还借款本金。本案中，被告张鑫虽收到了300000元借款本金，但被告张丽君于2017年6月29日即向案外人王建江转账25604元，原告虽否认其与王建江的关系，但根据查询优旺公司的关联案件，该公司确实存在收取相关服务费等的行为，且王建江的收款账号也曾出现在原告曾建的农业银行卡交易明细清单中，原告的否认意见与事实不符，该25604元应在借款本金中予以扣除，故两被告实际结欠原告借款本金为274396元，后两被告支付了305208元，故借款本金已经还清。原告要求两被告归还借款本息的诉请，本院依法不予支持。原告因此案产生的律师费，应由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第一百九十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告曾建的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3636元，由原告曾建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  韦云飞人民陪审员  张雪霞人民陪审员  熊 英二〇二一年一月七日书 记 员  刘 苗附相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2015〕18号第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。