青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2020）青0105民初4919号原告：中国工商银行股份有限公司西宁城北支行，营业场所：西宁市城北区小桥大街15号，统一社会信用代码：91630100926644766Q。负责人：苑东彪,该行行长。委托诉讼代理人：张倩，该行个人金融业务部负责人。委托诉讼代理人：钱方，该行个人金融业务部信用卡专管员。被告：石生福，男，土族，1951年3月9日，青海省贵德县中学退休教师，户籍地：青海省贵德县，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：石晓奎，男，土族，1976年4月9日出生，住西宁市，公民身份号码：×××（系被告之子）。委托诉讼代理人：韵文娥，北京市中盈（西宁）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司西宁城北支行（以下简称：工商银行城北支行）与被告石生福信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行城北支行委托的诉讼代理人张倩、钱方和被告石生福委托的诉讼代理人石晓奎、韵文娥到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行城北支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告借款本息合计527532.18元（其中：本金457690.65元，截至2020年8月6日利息69841.53元）以及2020年8月6日至借款款项支付至原告账户之日的利息（包括复利、罚息等，具体金额以银行系统中提取金额为准）；2、依法判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2014年4月16日被告石生福填写工银信用卡电请表（个人卡）进行信用卡申请，提供的资料有：本人身份证复印件、收入证明。2019年6月17日，被告石生福的信用卡开始逾期。自2019年8月18日开始，原告进行人工电话催收、系统短信催收、系统语音催收，但被告石生福以明天约见、回头来电、正在借钱、在外地签署合同、想办法处理等理由推脱，一直未归还信用卡欠款，截至2020年3月23日共计催收90次。综上，根据原告与被告签定的《工银信用卡申请表》中申请人声明“本人保证申请表所填写全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人的联系方式将用于接收账单信息、余额变动提醒及营销服务类短信提醒。本人充分了解并清楚知晓出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法依规开立和使用本人账户。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若干申请并注册成功）的规定（上述章程、合约、须知均已向银行索取）。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”之约定，被告拖欠借款本息的行为已严重违约。为维护原告合法利益，依据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告石生福辩称，原告诉讼请求有误，截止到现在已经还了32万，另外利息的计算方式不是很清楚。原告从被告逾期付款开始电话催收，并没有催收90次的事实，虽然被告有借款逾期没有归还的事实，但催收事实不予承认，因为之前一直和信贷部门有沟通，同意逾期还款部分予以延期。本院经审理认定事实如下，2014年4月16日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》申请信用卡，并在该申请表上签字，申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。经工商银行审核通过，被告申领了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为×××。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对信用卡的申领、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、对账及还款等内容进行了约定，主要内容包含：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条:（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；第二十一条：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条3（2）甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；3（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。被告石生福激活中国工商银行的信用卡后多次使用信用卡进行了透支消费，自2016年4月18日起开始逾期。庭审中，原告认可被告已偿还32万元的事实，原告遂变更诉讼请求为：依法判令被告偿还原告借款本息合计280220.45元（其中：本金187690.65元、违约金2000元、截止2020年11月17日利息90529.8元）。被告对借款本金187690.65元认可，但对违约金2000元及利息90529.8元不予认可，认为利息按日利率万分之五即年利率18.25%计算超过了最高人民法院民间借贷司法解释规定的一年期市场报价利率3.85%的四倍。原告遂向本院起诉主张权利。另查明，每月10日为免息还款日，被告于2019年10月10日未按时偿还借款开始逾期，原告便冻结其信用卡，即予止付。被告账单日为每月17日，系统显示次月17日为上月未按时还款产生的利息。被告逾期还款产生透支利息自2019年11月17日至2020年11月17日透支利息为90529.8元。以上事实有当事人陈述，原告出示的被告质证无异议的证据：《被告身份证》《个人收入证明》《催收记录》复印件和被告出示的原告质证无异议的证据《工行银行回单》原件4张，在案佐证。对原告出示的《工银信用卡申请表》《银行卡交易流水》《利息及违约金月度表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡贷后管理系统截屏》《监管政策类、规章制度类问题汇总清单》，被告质证不予认可，本院根据证据间的关联性，结合案件事实综合确认其证明效力。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审查后与被告签订相关协议，并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。被告作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照约定向原告偿还相应透支本金、利息及其他费用。被告未按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定还款，已构成违约，应承担还款责任及相应的违约责任。原告主张截止至2020年11月17日的本金187690.65元、利息90529.8元，共计278220.45元及自2020年11月18日起以实际欠付本金为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》标准（日利率万分之五）计算的利息，符合法律规定和双方约定，本院依法予以支持。关于原告主张的2019年11月17日至2020年2月10日的违约金2000元，按双方约定每期违约金最高500元，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”之规定，原告主张四期违约金不当，视为扩大了损失，本院支持一期逾期违约金500元，较为适当。原告主张的过高部分，本院不予支持。被告在签署《工银信用卡申请表（个人卡）》申请信用卡时明确表示申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，理应清楚信用卡有关收取透支利息、违约金以及计收方式的规定。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）第一条第二款：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”。被告抗辩的办卡时不知晓违约金的收取以及不认可透支欠款的计算方式，利息按日利率万分之五即年利率18.25%计算超过了最高人民法院民间借贷司法解释规定的一年期市场报价利率3.85%的四倍的理由于法无据，不能成立，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十九第一款、第一百零七条、第一百九十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：被告石生福于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西宁城北支行信用卡欠款本金187690.65元，截止2020年11月17日的利息90529.8元，自2019年10月至2019年11月的违约金500元，共计278720.45元；并支付自2020年11月18日起以实际欠付本金为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》标准（日利率万分之五）计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9076元，本院已减半收取4538元，由原告中国工商银行股份有限公司西宁城北支行负担2139元，被告石生福负担2399元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 马占海二〇二一年一月十八日法官助理 杨园园书记员 薛世婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。当事人交纳诉讼费用确有困难的，可以按照规定向人民法院申请缓交、减交或者免交。