河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫05民终254号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司安阳中心支公司，住所地安阳市文峰区中华路南段**安阳万达广场**楼**。负责人：贺新喜，该支公司总经理。委托诉讼代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王少华，男，1972年5月2日生，汉族，住内黄县。委托诉讼代理人：冯保安，河南高陵律师事务所律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司安阳中心支公司（以下简称华夏人寿安阳中心支公司）因与被上诉人王少华健康保险合同纠纷一案，不服河南省内黄县人民法院（2020）豫0527民初4373号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。华夏人寿安阳中心支公司上诉请求:撤销一审判决第一、二项,改判上诉人对被上诉人不承担任何保险责任,本案合同不得豁免保费。事实与理由:一审判决部分事实认定不清，适用法律错误。1、本案保险合同签订时,被上诉人签字确认上诉人就被上诉人是××进行过书面询问。上诉人提交的人身保险投保单清楚的显示,上诉人专门就被上诉人是××进行了询问,被上诉人告知的结果是“否”,一审法院错误地认定上诉人没有对被上诉人进行健康询问。2、腺结节,并甲状腺结节与被上诉人此次所诉××甲状腺癌之间有直接的因果关系。3、上诉人解除本案保险合同未超过法定时效。保险人合同解除权行使的三十日期限起始点是“自保险人知道有解除事由之日”,而不是一审法院认定的从理赔之日。被上诉人没有向法院提供任何证据证明其住院期间就已向上诉人告知了住院的事实。上诉人收到理赔材料,不意味着上诉人知道有解除事由。正常情况下,上诉人收到理赔材料后,会根据被上诉人提供的病历到各大医院进行排查被上诉人是××投保未如实告知的情形,如果没有就进行保险金给付,如果有就予以拒赔。本案中,被上诉人治疗结束出院,向上诉人申请理赔,上诉人收到理赔申请后开始到各大医院排查,排查过程中发现被上诉人曾被诊断为甲状腺结节,被上诉人存在××投保的情形,进而在法定期限内向被上诉人下发解除合同通知,上诉人从知道有合同解除事由到作出解除通知,未超过法定的三十日期限。被上诉人在投保前已被诊断为甲状腺结节,故意不履行如实告知义务,上诉人知道有解除合同事由后及时解除了本案保险合同,上诉人的行为都应得到支持。王少华答辩称，一审判决正确，应当维持。双方保险合同关系及权利义务明确，被上诉人王少华所患××属于保险条款中约定的范围，上诉人依约应承担保险责任。上诉人享有30日解除权，因其怠于行使而丧失。王少华2020年6月10日提交申请理赔资料，2020年7月14日、16日两次到上诉人公司询问理赔情况，工作人员均明确表示存在合同解除的情形，但上诉人做出解除理赔通知的时间是2020年9月11日，所以其解除权已经丧失，依据保险合同约定，上诉人应对被上诉人申请予以理赔。王少华向一审法院提出诉讼请求：1、依法确认被告2020年9月11日《理赔决定书》中关于解除原、被告之间《华夏常青树（多倍版）××保险》、《华夏医保通（普惠版）医疗保险》、《华夏附加质子重离子医疗保险》合同的行为无效；2、依法判令被告依约赔付原告××保险金120000元、××医疗保险金7322.07元共计127322.07元并依约豁免保险合同约定的余下各期保险费。一审法院认定事实：原告王少华于2018年12月24日在被告处投有华夏常青树（多倍版）××保险，保险金额为120000元，保险期间为终身，交费年期为20年。同时附加华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加质子重离子医疗保险，保险期限为2019年1月1日至2020年1月1日。其中华夏常青树（多倍版）××保险条款关于××保险金规定：一、××保险金：……若被保险人因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的××的一种或多种，××保险金，××所述组别的保险责任……：（一）被保险人××确诊之日本合同的基本保险金额；……。华夏医保通（普惠版）医疗保险条款关于××医疗保险金规定：若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的××，并经本合同约定的医疗机构诊断并接受治疗的，我们首先按照一般医疗保险金的约定给付一般医疗保险金，当累计给付金额达到一般医疗保险金年度给付限额后，××医疗保险金：……。2020年5月19日，原告因身体不适到安阳市人民医院住院治疗，并于2020年5月21日进行了甲状腺癌根治术，实际住院7天，花费医疗费1033.2元，个人支付金额为4341.8元，出院诊断为：甲状腺恶性肿瘤、脂肪肝。原告出院后向被告申请理赔，被告于2020年9月11日出具理赔决定通知书一份，以原告有重大过失未履行如实告知义务为由不承担保险金赔偿责任，案涉保险合同终止，并向原告退还保费12057.05元。另查明，2018年8月23日，原告因身体不适到内黄县人民医院住院治疗，实际住院3天，出院诊断为：短暂性脑缺血发作、××，其中根据2018年8月24日的彩超检查报告单显示，原告甲状腺双侧叶实性结节（3类）、甲状腺右侧叶囊性结节（2类）。一审法院认为，本案的争议焦点是原告所患××是否属于保险合同约定的理赔范围。原告在被告处投有华夏常青树（多倍版）××保险，并附加华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加质子重离子医疗保险，原告向被告缴纳了保险费用，被告向原告送达了保险合同，双方的保险合同关系已经成立。原告因身体不适到安阳市人民医院住院治疗，出院诊断为甲状腺恶性肿瘤、脂肪肝，该诊断标准符合通行的医学诊断标准，原告所患××的基本特征，××的一种，××保险金给付条件，被告应当按照保险合同的约定向原告给付××保险金并豁免原告自2020年5月26日以后的保险费用，但是应当扣除被告已经退还给原告的保险费12057.05元。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。被告辩称的原告未履行如实告知义务，被告不应承担保险责任的意见，因被告提供的证据不足以证明被告对原告进行了明确的询问或对原告尽到了明确说明和提示的义务，同时，根据原告提供的录音显示，被告收到原告的理赔申请已经超过30日，即被告知道有解除事由的时间已经超过30日，根据保险条款的约定，被告的解除权已经消灭，且被告未能提供相应的证据予以反驳，综上，对于被告的该答辩意见，不予采信。另根据华夏医保通（普惠版）医疗保险条款的规定及原告提供的有效票据认定，被告应当给付原告的医疗保险金数额为4341.8元。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、被告华夏人寿保险股份有限公司安阳中心支公司应于本判决生效后15日内向原告王少华给付××保险金120000元、医疗保险金4341.8元，共计124341.8元（在被告履行给付义务时应当扣除被告已经退还给原告的保险费12057.05元）；二、被告华夏人寿保险股份有限公司安阳中心支公司应豁免原告王少华保单号为8808116163373388的华夏常青树（多倍版）××保险合同余下各期的保险费；三、驳回原告王少华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。王少华提交的2020年7月14日、7月16日、7月20日王少华与上诉人内黄营业网点工作人员姜进的录音资料可以证明，被上诉人王少华告诉姜进在此前已经申请理赔，公司没有恢复，姜进告诉王少华××投保，理赔被拒了。根据录音资料可知，上诉人在2020年7月14日已经知道投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的合同解除事由，上诉人于2020年9月11日作出解除合同通知，已经超过三十日，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，合同解除权因超过三十日不行使而消灭。上诉人上诉主张没有超过解除权行使期间、未丧失解除权，证据、理由不足。综上所述，华夏人寿安阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2787元，由华夏人寿安阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  付文华审判员  朱志伟二〇二一年一月二十五日书记员  张文科