河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0802民初168号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：刘洋，男，系公司员工。委托诉讼代理人：郭庆红，女，系公司员工。被告：何四卷，男，1960年12月26日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：李印萍，女，1962年12月14日出生，汉族，住焦作市山阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储银行焦作分行）与被告何四卷、李印萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月20日公开开庭进行了审理。原告邮储银行焦作分行的委托诉讼代理人刘洋、被告何四卷到庭参加诉讼，被告李印萍经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何四卷向原告清偿贷款本金152918元、截止2020年12月28日的利息3246.42元、罚息126.46元及自2020年12月29日起至借款全部清偿完毕之日止的罚息（以所欠贷款本息总金额为基数，逾期罚息利率为借款合同约定贷款利率的1.5倍，自2020年12月29日计算至被告实际清偿完毕之日止）；2.判令被告李印萍承担共同清偿责任；3.确认原告具有对被告何四卷位于焦作市山阳区和平东街矿山西家属院52号楼1单元××号房产（焦房权证山字第**）拍卖变现后的优先受偿权；4.判令二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年10月27日，被告何四卷以装修为由向原告申请贷款。2017年11月16日，原告与被告何四卷签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告何四卷提供贷款240000元整，借款额度期限为84个月，自额度生效之日起算存续期内的前36个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为84个月，被告何四卷未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付的利息计收复利，逾期罚息利率为借款合同约定贷款利率上加收50%等。2017年11月16日，被告李印萍作为共同借款人在借款合同上签字确认，为被告何四卷全面履行借款合同义务提供共同清偿责任保证。2017年11月16日，原告与被告何四卷签订了《个人最高额担保合同》，将其位于焦作市山阳区和平东街矿山西家属院52号楼1单元××号房产（焦房房权证山字第**）押给原告作为担保，并办理了抵押登记手续。2017年11月25日，被告何四卷支用借款240000元整，贷款年利率为8.33%，贷款期限为80个月（2017年11月25日至2024年7月25日），实际放款日与到期日以借据为准，还款日为每月的25日，还款方式为等额本息。原告已按时发放本案借款，2020年3月起被告何四卷出现不按时还款的违约行为，2020年9月起被告何四卷未偿还贷款，按照合同约定原告有权收回借款，但被告何四卷拒不履行还款义务，被告李印萍亦未履行共同清偿义务，故原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告何四卷辩称，其对原告起诉的金额无异议，应该还款，因疫情原因工作不稳定，所以逾期没有按时还款，希望可以和原告调解宽限一下还款时间。原告邮储银行焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了如下证据：1.二被告的身份证、户口本及房产证明复印件，证明借款人、保证人主体资格合法有效；2.个人额度借款合同，证明借款合同关系合法有效；3.个人最高额抵押合同，证明担保合同关系合法有效；4.消费类贷款电子渠道功能开办申请单、放款通知单，证明贷款人已经履行合同约定放款义务；5.贷款结清试算、还款计划、还款流水清单，证明借款人违约。被告何四卷对原告邮储银行焦作分行提交的证据质证后表示均无异议。本院对本案证据认定如下：被告李印萍经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃了举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据，被告均无异议，经本院审查，对其真实性予以确认。本院对事实认定如下：2017年11月16日，原告邮储银行焦作分行（贷款人）与被告何四卷（借款人）、被告李印萍（共同借款人）签订编号为41009311217116388191号《个人额度借款合同》一份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度240000元，用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为84个月，自2017年11月16日到2024年11月16日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮70%执行，贷款发放后遇到基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，若中国人民银行不再公布同档次贷款利率，以利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率为准；借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；若借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……。同日，为担保上述债务的履行，被告何四卷（××）与原告（××）签订编号为41009311317116995326的《个人最高额担保合同》，合同约定：被告何四卷自愿将其所有的位于山阳区和平东街矿山西家属院52号楼1单元××号房产（建筑面积为88.28平方米，权属证书及编号为焦房权房权证山字第**）抵押，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过240000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年11月16日至2024年11月16日，担保范围包括借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和××为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），××和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，若主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，××未受清偿的，××有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。合同签订后，被告何四卷就其名下焦房权证房权证山字第**房了不动产登记证明，证号为豫（2017）焦作市不动产证明第0018227号，抵押权利人为原告邮储银行焦作分行，债权数额为240000元。2017年11月24日，被告何四卷向原告提交了消费类贷款电子渠道功能开办申请单，申请为上述《个人额度借款合同》的额度消费贷款开办电子渠道功能，申请支用贷款240000元，还款方式选择等额本息的还款方式。原告经审批后于2017年11月25日向被告何四卷发放了240000元贷款，放款单显示放款到期日期为2024年7月25日，正常年利率为8.33%，罚息年利率为10.829%。后被告未足额还款，截至2020年12月28日，被告尚欠原告借款本金152918元，利息3246.42元、罚息126.46元，故原告于2021年1月4日向本院提起诉讼，本院于2020年1月13日向二被告送达应诉手续。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储银行焦作分行依约向被告何四卷发放了贷款，被告何四卷、李印萍未按照合同约定足额偿还借款本息，其行为已经构成了违约，依据合同约定，原告有权要求二被告偿还剩余借款本金152918元并按合同约定支付利息、罚息及复利。被告何四卷将其名下坐落于位于山阳区和平东街矿山西家属院52号楼1单元××号房产的房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故二被告不能按约定履行还款义务的情况下，原告作为抵押权人主张就抵押的房产的拍卖、变卖款项行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十八条第一款、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条，第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何四卷、李印萍应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金152918元及利息、罚息、复利（截止2020年12月28日的利息及罚息合计为3372.88元，自2020年12月29日起的罚息及复利按照编号为41009311217116388191号《个人额度借款合同》约定继续计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告何四卷名下位于山阳区和平东街矿山西家属院52号楼1单元××号房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3426元，减半收取计1713元，由被告何四卷、李印萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二一年一月二十二日法官助理张莹莹书记员张力魁附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十八条第一款设立担保物权,应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的,担保合同无效,但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)海域使用权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。××可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与××未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。