四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初396号 原告：成都住房公积金管理中心，住所地：四川省成都市人民中路一段**。 法定代表人：黄勤，主任。 委托诉讼代理人：张琴，泰和泰律师事务所律师。特别授权。 委托诉讼代理人：王红梅，泰和泰律师事务所律师。特别授权。 被告：蒋良香，女，1986年1月3日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：郑某，女，2007年9月16日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 原告成都住房公积金管理中心（以下简称成都住房公积金中心）与被告蒋良香、郑某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。成都住房公积金中心的委托诉讼代理人张琴、王红梅到庭参加诉讼，被告蒋良香、郑某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 成都住房公积金中心向本院提出诉讼请求：1.蒋良香、郑某立即偿还成都住房公积金中心借款本金152366.61元以及相应利息、罚息（其中利息利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期档次个人住房公积金贷款利率，如遇利率调整，利率调整日为每年1月1日；罚息利率在执行利息利率的水平上加收50%；利息、罚息从逾期还款之日起算至全部借款本息还清之日止，暂计算至2020年9月11日利息5214.07元、罚息869.68元）；2.蒋良香、郑某承担成都住房公积金中心实现债权所支付的律师代理费9332元；3.成都住房公积金中心对蒋良香、郑某抵押房屋享有优先受偿权；4.本案一切诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）由蒋良香、郑某承担。事实与理由：根据成都住房公积金中心与中国农业银行股份有限公司成都青羊支行（以下简称农行青羊支行）于2015年3月1日签订的《住房公积金贷款委托协议》，以及与农行青羊支行于2015年3月2日签订的《住房公积金贷款“一站式”合作协议》，成都住房公积金中心委托农行青羊支行按照审批意见以银行名义与借款人签订借款合同，以银行名义与担保人签订担保合同，并协助借款人办理公证、抵押（备案）登记等贷款手续、按照公积金借款合同的约定发放公积金贷款并生成扣款计划等。2015年8月，成都住房公积金中心与郑某某签订了《个人住房公积金借款合同》，约定由成都住房公积金中心向郑某某提供借款250000元，用于购买位于成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋，贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的同期档次个人住房公积金贷款利率，如遇利率调整，每年利率调整日为1月1日。同时，约定郑某某以其所购买的房屋向成都住房公积金中心提供抵押担保，如郑某某不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，成都住房公积金中心有权宣告贷款立即到期，要求郑某某立即偿还全部借款本息以及相关费用。成都住房公积金中心委托银行向郑某某提供了250000元的借款，同时郑某某将其抵押给住房公积中心的房屋办理了抵押登记（不动产权证号：成房他证他权字第**）。郑某某于2016年10月去世，蒋良香、郑某继承房屋后未按《借款合同》约定履行还款义务，已经构成违约，因此成都住房公积金中心有权要求蒋良香、郑某清偿全部借款本金、利息以及罚息，并有权就抵押房屋优先受偿。为维护成都住房公积金中心合法权益，特诉至法院。 蒋良香、郑某未到庭进行答辩，也未提交答辩状。 住房公积金管理中心围绕诉讼请求依法向本院提交了成都住房公积金中心营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、郑某某身份证复印件及居民死亡医学证明（推断）书、结婚证复印件、蒋良香与郑某常住人口详细信息表、《放弃继承权声明书》（声明人：郑潇爽）、（2017）川成蜀证内民字第26941号《公证书》、《放弃继承权声明书》（声明人：蒋良香）、（2017）川成蜀证内民字第26942号《公证书》、（2017）川成蜀证内民字第26943号《公证书》、（2017）川成蜀证内民字第26944号《公证书》、《公积金贷款委托协议》（2015年）、《本金最高额保证合同》《2015年度受托银行委托贷款业务考核管理规定》、《住房公积金贷款“一站式”合作协议》（2015-3-3）、《住房公积金贷款“一站式”合作协议》（2015-3-4）、《个人住房公积金借款合同》《成都住房公积借款申请表》《个人住房公积金贷款审批表》、个人借款凭证、他项权证、《情况说明》、中国农业银行公积金委托贷款单笔贷款资料、农行青羊支行个人贷款对账单、公积金管理综合业务系统查询记录、《银行个人住房公积金贷款终止借款合同通知书》及邮寄清单、逾期贷款催收通知书及邮寄清单、《委托代理合同》、发票、支付凭证等证据，因蒋良香、郑某未到庭参加诉讼，视为其放弃质证，本院经审查后对成都住房公积金中心提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2015年10月25日，委托人成都住房公积金中心（甲方）与受托人中国农业银行股份有限公司四川省分行营业部（乙方）签订《住房公积金贷款委托协议》，就甲方委托乙方办理住房公积金贷款业务有关事宜，约定：甲乙双方确认，本协议所指乙方包括乙方及乙方所属办理该项业务的分支机构（详见《2015年住房公积金贷款受托银行名单》），并分别对甲方市本级、铁路分中心和管理部开展业务。甲方委托乙方按照甲方的审批意见以乙方名义与借款人签订住房公积金借款合同，以乙方名义与担保人签订担保合同；按照住房公积金借款合同的约定发放公积金贷款并生成扣款计划，扣收公积金贷款本金和利息，办理公积金贷款结算业务等。2015年10月26日，委托人成都住房公积金中心（甲方）与受托人中国农业银行股份有限公司四川省分行营业部、中国农业银行股份有限公司成都青羊支行、中国农业银行股份有限公司彭州市支行（乙方）签订编号为2015-3-2、2015-3-4的两份《住房公积金“一站式”合作协议》，合同均约定：借款人因购买成都市市辖行政区域范围内的新建商品住房、单位集资建房、限价房、政府经济适用房等住房而通过乙方申请住房公积金贷款，公积金贷款由甲方审批同意并委托乙方发放。 2015年8月11日，贷款人农行青羊支行与借款人郑某某签订了编号为01010324201508040314的《个人住房公积金借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由贷款人根据与委托人成都住房公积金中心签订的《住房公积金贷款委托协议》《住房公积金“一站式”合作协议》与借款人签订本借款合同，向借款人提供住房公积金委托贷款，根据委托人与贷款人的委托约定，委托人拥有本借款合同项下贷款人拥有的全部权利（包括合同债权、抵押权等），委托人可以自行向除贷款人以外的其他借款合同立约人直接行使和主张合同权利。立约人郑某某向贷款人贷款250000元用于购买房屋，期限自2015年8月13日至2024年8月13日。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的同期档次个人住房公积金贷款利率，按月等额还本付息，如遇利率调整，每年利率调整日为1月1日。如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。对于费用承担，除合同另有约定外，本合同项下与借款有关的登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用（如有）以及依据法律法规规章规定贷款人可以向借款人收取的费用，由借款人承担。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同时，借款人将所购房屋向贷款人办理抵押担保，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。抵押担保范围包括本合同第二条约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。 2015年8月31日郑某某以其所购买的成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋向农行青羊支行办理了抵押担保登记（不动产权证号：成房他证他：成房他证他权字第**年9月10日，农行青羊支行向郑某某发放贷款250000元，中国农业银行个人借款凭上载明到期日为2024年9月9日，执行利率为即月利率2.708833%。郑某某未按期足额偿还借款。农行青羊支行多次向郑某某发出《逾期贷款催收通知书》。2018年5月4日，农行青羊支行向郑某某寄送《银行个人住房公积金贷款终止借款合同通知书》，告知郑某某因未按借款合同约定按时还款，决定终止借款合同，提前收回借款合同项下所有已到期及未到期债务的本金及相应利息，截至2018年5月20日，郑某某拖欠本金196312.03元、利息4105.28元，要求郑某某在2018年5月20日之前结清全部贷款本息。截至2021年1月10日，郑某某尚欠成都住房公积金中心借款本金152366.61元、利息6477.59元、罚息1742.82元。 住房公积金中心委托泰和泰律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费9332元。 另查明，一、农行青羊支行出具《情况说明》，载明“公积金缴存职工郑某某因购房需要，向公积金中心申请公积金住房贷款。公积金中心依据其与我行间约定，委托我行以自己名义与郑某某签订《借款合同》，该合同对公积金中心与我行之间的委托关系进行了披露。我行接受公积金中心委托，向郑某某提供250000元贷款，并受公积金中心委托，将郑某某所购住房抵押登记在我行名下。现因郑某某已多期逾期，我行同意由公积金中心作为原告提起本案诉讼，公积金中心享有我行在借款合同项下作为贷款人的全部权利与义务。” 二、2017年5月23日，四川省成都市蜀都公证处出具的（2017）川成蜀证内民字第26941号《公证书》、（2017）川成蜀证内民字第26942号《公证书》、（2017）川成蜀证内民字第26943号《公证书》、（2017）川成蜀证内民字第26944号《公证书》，载明以下内容：1.郑某某于2016年10月8日因病去世。据蒋良香、郑潇爽称，郑某某生前无遗嘱，亦未与他人签订遗赠扶养协议。2.郑某某有两次婚姻，原配倪萍，郑某某与倪萍生有一子郑潇爽；郑某某与倪萍离婚后与蒋良香结婚，并生育一女郑某；郑某某的父亲郑朝均、母亲刘付英均已先于郑某某死亡。3.郑某某死后遗留财产为：位于成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋（权3055735）；成都市住房公积金（个人客户号：2200……1750，职工姓名：郑某某）；中国农业银行的存款及利息（卡号6228……274）。郑潇爽放弃继承郑某某的上述遗产。4.蒋良香放弃继承郑某某名下的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋。5.郑某继承郑某某名下的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋。6.蒋良香、郑某继承郑某某所有的成都市住房公积金（个人客户号：220051071750，职工姓名：郑某某）及属于郑某某与蒋良香夫妻共有的中国农业银行的存款及利息（卡号：6228……2274）。 本院认为，农行青羊支行接受成都住房公积金中心委托与郑某某签订的《借款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行青羊支行并受成都住房公积金中心委托向郑某某发放贷款250000元，郑某某未按约履行还款义务，应当承担相应的违约责任。根据《住房公积金贷款委托协议》中“因委托贷款而设定的债权、担保权均以农行青羊支行名义享有或承担，但权利义务最终由成都住房公积金中心享有或承担”之约定，成都成都住房公积金中心有权作为实际权利人主张郑某某承担相应的还款及费用承担义务。截止2021年1月10日郑某某尚欠的借款本金152366.61元、利息6477.59元、罚息1742.82元。根据合同约定，郑某某逾期未还款，还应当承担自2021年1月11日起至全部贷款本金、利息还清之日止的罚息，以尚欠的借款本金152366.61元为基数，按照《个人住房公积金借款合同》约定计算至本金实际付清之日为止，且前述利息、罚息总计以年利率24%为限。合同约定了律师费等费用承担，因郑某某逾期，成都住房公积金中心主张律师费9332元，提交了确实充分的证据佐证，符合合同约定和法律规定。因郑某某去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”之规定，蒋良香、郑某应分别在其实际继承的郑某某遗产价值范围内承担前述债务的偿还责任。 对于优先受偿权。郑某某以其所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋作为抵押物，并办理了抵押登记，成都住房公积金中心请求对该房屋享有优先受偿权，根据《住房公积金贷款委托协议》中“因委托贷款而设定的债权、担保权均以农行青羊支行名义享有或承担，但权利义务最终由公住房积金中心享有或承担”之约定，成都住房公积金中心作为实际权利人主张，符合合同约定，成都住房公积金中心有权对郑某继承的郑某某生前所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保的范围内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、蒋良香、郑某在其各自所继承郑某某遗产的实际价值范围内于本判决发生法律效力之日起十日内偿还成都住房公积金管理中心借款本金152366.61元及利息（截至2021年1月10日的利息6477.59元、罚息1742.82元，自2021年1月11日起至借款本息付清之日止的罚息，以尚欠的借款本金152366.61元为基数，按照《个人住房公积金借款合同》约定计算至本金实际付清之日为止，且前述利息、罚息总和以年利率24%为限）； 二、蒋良香、郑某于本判决发生法律效力之日起十日内支付成都住房公积金管理中心律师费9332元； 三、若蒋良香、郑某未足额履行上述第一项、第二项支付义务，成都住房公积金管理中心有权就郑某继承的郑某某生前所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××楼××号房屋折价或拍卖、变卖后所得的价款在抵押担保范围内优先受偿； 四、驳回成都住房公积金管理中心其他诉讼请求。 如蒋良香、郑某未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3649元，减半收取1825元，由蒋良香、郑某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李       莉 二〇二一年一月二十八日 法官助理  王谨意书记员唐丽萍