江苏省苏州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏05民终9880号 上诉人（原审被告）：张宜权，男，1964年2月22日出生，汉族，住苏州市吴中区。 委托诉讼代理人：肖启雄，江苏盛乾律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区狮山路**高新广场**、1101、1102、1104-1106。 主要负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李杰，江苏寒山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈兆帅，江苏寒山律师事务所律师。 上诉人张宜权因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称阳光保险）保证保险合同纠纷一案，不服苏州市虎丘区人民法院(2020)苏0505民初238号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月16日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 张宜权上诉请求：撤销一审判决第二项和第三项,依法改判。事实和理由：一、上诉人张宜权是在受到欺诈、不知道真实情况的情况下，在保险文件上签字，向阳光保险投保并非张宜权的真实意思表示，且阳光保险出售保险的方式违法。二、原审认定每月按3090元支付保险费是错误的。根据保单的内容，保险费率是1.030%，按30万元的借款本金算，保险费第1个月是3090元。但是，借款是每月都归还的，因此借款的本金在逐月减少，按理保险费也应逐月减少。三、上诉人张宜权支付的28500元，是阳光保险销售保险时收取的费用，应予扣除。 阳光保险辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉。 阳光保险向一审法院起诉请求：1.张宜权向阳光保险支付理赔款111450.13元；2.张宜权向阳光保险支付保费15244元（3090*4+3090*28/30）；3.张宜权向阳光保险支付违约金，以赔款总额和保费合计126694.13元为基数，按每日千分之一自2019年10月8日计算至实际归还之日止；4.由张宜权承担本案有关的诉讼费用。诉讼中，阳光保险变更第三项诉讼请求中的违约金计算方式为：以理赔款中的本金106699.94元、尚欠保费15244元之和121943.94元为基数，自理赔之日2019年10月8日起，按年利24%的标准计算至实际支付之日；以理赔款中的利息4750.19元为基数，从起诉之日起按LPR的标准计算至实际支付之日。 一审法院认定事实：2017年5月9日，阳光保险经审核后签发了保险单号码为C831720170509080680的《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为张宜权，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称外经公司），由阳光保险为张宜权在对外经公司的个人贷款承担保险责任，保险金额为343200元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.030%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为3090元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到120天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。 同日，张宜权（借款人）与外经公司（贷款人）签订《贷款合同》一份，约定：张宜权向该公司借款30万元，借期36个月，贷款利率按6.65%/年，每期金额9215.2元，还款方式为等额还本付息；还款日的确定原则为贷款发放日对月对日还款。如当月无对日的，则该月最后一日为该月的还款日；借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，贷款人有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%/月。逾期违约金=逾期本息*逾期违约金率/30*逾期天数+逾期本金*月利率/30*逾期天数。2017年5月10日16时12分29秒，外经公司向张宜权发放了贷款30万元。 2019年6月10日开始，张宜权未正常归还贷款。2019年10月8日，因张宜权拖欠应偿还而未偿还贷款达到120天以上，阳光保险依据保单约定就张宜权结欠的贷款本息向外经公司支付了理赔款111450.13元，其中包括本金106699.94元，利息及违约金4750.19元，外经公司收到上述款项后向阳光保险出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对张宜权追偿的全部权益转让给阳光保险。 张宜权自2019年6月10起便未再按时向阳光保险支付保费，截至阳光保险向外经公司支付理赔款之日即2019年10月8日，张宜权应付而未付的保费为15244元。 另查明，2017年5月10日16时46分39秒，张宜权以POS刷卡形式消费了28500元。庭审中，张宜权称该笔款项系阳光保险公司工作人员收取的平台费、中介费、服务费等；对此，阳光保险不予认可。经法院至交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行核实，其内部系统亦无法查询上述POS消费记录中的交易对手信息。 一审法院认为，张宜权与外经公司签订的《贷款合同》及其在阳光保险处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。鉴于张宜权未按约向被保险人外经公司归还贷款本息，阳光保险按约向外经公司理赔贷款本息后，有权向张宜权追偿，故对阳光保险要求张宜权支付理赔款111450.13元的诉讼请求予以支持。截至阳光保险理赔之日，张宜权主张尚未支付的保费为15244元，与法院查明的数据一致，故予以认可。 关于阳光保险主张以理赔本金106699.94元与尚欠保费15244元，总计121943.94元为基数，按年利率24%，从理赔之日起计算违约金的意见，该违约金的起算时间符合保单约定，予以支持，但计算标准过高，酌情调整为按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的1.95倍；关于阳光保险主张的理赔款中本金以外部分违约金的诉讼请求，应以4750.19元为基数，自2020年1月13日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。关于张宜权辩称应当扣除其POS消费的28500元的意见，因阳光保险并不认可收取了该笔款项作为服务费、中介费、平台费，法院亦未核实到该笔交易的对手信息且张宜权并未提供充分证据证明阳光保险或外经公司收取了上述款项，故对张宜权的上述抗辩意见不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决：一、张宜权于判决生效之日起十日内向阳光保险支付理赔款111450.13元；二、张宜权于判决生效之日起十日内向阳光保险支付保费15244元；三、张宜权于判决生效之日起十日内向阳光保险支付违约金（违约金分别以121943.94元为基数，从2019年10月8日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以4750.19元为基数，自2020年1月13日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3044元，减半收取1522元，由张宜权负担，并于判决生效之日起十日内直接支付给阳光保险，阳光保险预交的案件受理费不再予以退还。 二审中，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，张宜权与阳光保险之间的保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。张宜权认为该合同并非其真实意思表示，因其不能否定在投保单签名确认的事实，故该主张不能成立。依据保险合同的约定，阳光保险在向被保险人外经公司承担保险责任后，有权向张宜权进行追偿。阳光保险以每月3090元收取未付保费，符合保险合同的约定，亦不违反法律规定，应当予以支持。张宜权要求抵销的28500元，因其未提供相应的支付凭证，不能证明向阳光保险支付28500元的事实，故该主张亦不能成立。 综上，张宜权的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3044元，由上诉人张宜权负担。 本判决为终审判决。 审判长  柏宏忠 审判员  丁 兵 审判员  朱婉清 二〇二一年一月十四日 书记员  江馨仪