云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初10606号原告：某某银行。营业场所：云南省昆明市委托诉讼代理人：李昱成，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：赖某某，男，1990年1月16日生，汉族，身份证登记住址：福建省晋江市。被告：吴某某，女，1990年2月28日生，汉族，身份证登记住址：福建省晋江市西园霞浯**。被告：赖某添，男，1963年1月19日生，汉族，身份证登记住址：福建省晋江市。三被告共同委托代理人：李军，云南杰泽律师事务所律师，特别授权代理。被告：张某某，男，1987年9月30日生，汉族，身份证登记住址：四川省冕宁县。原告某某银行与被告赖某某、被告吴某某、被告赖某添、被告张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告某某银行的委托诉讼代理人李昱成，被告赖某某、被告吴某某、被告赖某添的共同委托诉讼代理人李军，被告张某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某某银行提出诉讼请求：1.判令被告赖某某、被告吴某某偿还原告借款本金95321.08元，合同期内利息3328.69元、罚息1154.89元、复利80.25元，合同期外2017年3月25日至2019年6月12日期间罚息47320.61元，复利2145.23元，并按合同约定的标准（逾期年利率21.06%）向原告偿还自2019年6月13日起至实际清偿之日止期间的罚息、复利；2.判令被告赖某某、吴某某支付原告律师费2000元；3.判令被告赖某添、被告张某某对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.诉讼费、保全费及其他因实现债权而产生的相关费用（包括但不限于公证费、公告费、差旅费、邮寄费等）由四被告共同承担。事实和理由：2016年6月13日，被告赖某某、被告吴某某与原告签订《个人借款合同》向原告申请200000元贷款，贷款年利率16.2%，逾期还款的，罚息利率在借款利率上加收30%，并于同日，原告与被告赖某添、被告张某某签署《个人保证合同》承担连带保证担保。原告依约向被告赖某某发放了贷款，但被告赖某某、被告吴某某未按合同约定按时偿还借款，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。被告赖某某、被告吴某某、被告赖某添辩称，借款事实认可，但当时急需用钱，原告称有配偶签字放款更快，被告吴某某实际没有用款需求和借款的意思表示，原告也说过借款还款的都是被告赖某某，对被告吴某某没有影响，于是被告吴某某才去签了合同，被告赖某某希望本案所有责任由其承担，不对另外三名被告造成影响，被告没有收到合同，对合同内容并不知晓，被告赖某某也只知道还款金额，收到原告的起诉状后，对原告罚息采取的计算标准不予认可。被告赖某某的12期债务，前6期都按期偿还，从第7期开始，生意全面陷入失败境地，但在原告单方面宣布债务提前到期后，2018年7月18日被告赖某某还在竭尽所能的还款，对原告主张的尚欠本金金额认可。但逾期罚息及利率的计算标准约定不明确，合同约定自逾期之日按本合同约定的利率加收30%作为罚息利率，是将16.2%的正常年利率的30%换算后得出4.86%作为罚息利率，还是把16.2%的年利率与者这4.86%相加后得出21.06%的罚息利率，并未明确约定，条款表述在文义上产生歧义，被告赖某某理解的罚息是4.86%，与原告主张的21.06%存在重大差异。被告赖某某认为，罚息的性质本就是债务人没有按期清偿本金的带有惩罚性的违约金，属于迟延履行违约金，一般情况下，迟延履行违约金都是小额的，与根本违约的违约金不能相提并论，金融借款合同的债权人损失主要是本金及利息，若迟延履行违约金性质的罚息过分则增加，要么是本末倒置，要么是债权人怠于形式债权，自行扩大损失。况且原告是金融机构，案涉借款合同是原告提供的反复使用的预先制定格式条款，对合同条款的注意义务应高于被告，且涉及债务人重大经济利益的，也应当将关键条款对债务人释明，现对罚息的约定不明，可做两种理解或解释，被告认为应当作出不利于提供合适条款乙方的解释，即罚息利率应按年利率4.86%计算。同时，罚息和复利计算标准一致，故复利利率也应为年利率4.86%，而非原告主张年利率21.06%。此外，复利是指未按时支付利息而产生的利息，原告将合同外的复利以合同内利息、合同内复利、合同内罚息三者相加后在计算复利，无法律依据。关于被告赖某添，约定保证期间是2年，但原告在2年保证期间内没有主张过权利，原告在2017年3月就已经宣布案涉合同提前到期，即原告最迟应于2019年3月日提起诉讼，原告起诉已超过保证期间，保证人的保证责任应免除。被告张某某辩称，同意以上三被告的答辩意见，且被告张某某是被误导的，最开始签字的时候并不清楚是承担连带责任。原告某某银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告赖某某、被告赖某添、被告吴某某、被告张某某未提交证据。原告提交证据来源合法、形式完备，与本案有关联性，予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月6日，被告赖某某向原告申请期限12个月的500000元流动资金贷款，被告吴某某作为共同借款人签字捺印。2016年6月13日，甲方：被告赖某某（借款人）、被告吴某某（共借人）与乙方：原告（贷款人）签订《个人借款合同》，约定：甲方向乙方申请个人经营性贷款，仅限用于流动资金，贷款金额200000元，贷款期限12个月，自2016年6月13日起至2017年6月13日止，实际贷款期限以借款凭证为准，贷款年利率16.2%，本合同利率不变，按月等额本息还款，还款日为每月13日，甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收30%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，因甲方违约致使乙方采取是双方是实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用；甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权全部合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，要求保证人承担连带保证责任。同日，被告赖某添、被告张某某作为（甲方、保证人）分别与原告（乙方、债权人）签署《个人保证合同》，约定：赖某添、张某某为赖某某的上述授信贷款提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等债务人应向乙方支付的其它款项，以及为实现债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公证费、送达费、公告费、执行费等，保证期间为本合同生效之日起至主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，主债务履行期限届满包括债务人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，还包括以主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。原告依约被告赖某某发放贷款200000元。原告的利息情况说明载明：借款人自2017年1月13日开始没有按约定还本付息，之后未再进行过还款，原告至逾期满三个月后即2017年3月13日原告宣布贷款提前到期；欠付合同期内利息3328.69元、罚息1154.89元、复利80.25元，欠付自2017年3月13日起截至2019年6月12日的罚息47320.61元、复利2145.23元。原告某某银行工作人员与被告赖某添短信记录：……12月22日，工作人员：总未还本金加利息截止今天为182014.61元，赖某添回复：……因为生意不好做，外面货款也别人给骗了，所以没有资金生意也没法作才会至今……现在的能力真的有12月28日开庭，开庭了我们现在也没能力一下子还那么多……原告某某银行工作人员与被告张某某短信记录：2018年6月22日，张某某：138××××****,153××××****，下面这个是他爹的，工作人员回复：没接电话；张某某：接着打，我等下直接跟他说；2018年9月21日，张某某：工作人员：他电话号也给我一个，张某某：153××××****。另，原告为本案支出律师费2000元。本院认为：借款合同是贷款人向借款人提供借款，借款人到期归还本金并支付利息的合同。原告与被告赖某某、被告吴某某签订借款合同，原告向被告赖某某发放贷款，在无相反证据的情况下，应系各方当事人真实意思表示，原告与被告赖某某成立合法有效的借款合同关系，被告吴某某为共同借款人。现两被告逾期还款，原告有权要求被告赖某某、被告吴某某共同偿还欠款。关于罚息、复利的标准问题，被告认为约定不明，应以不利于合同提供一方的解释为准，但合同约定“自逾期之日起，按本合同约定的利率加收30%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利”罚息、复利的表述为“加收30%”，而不是约定利率的30%，语义明确，不存在歧义或两种解释，应严格按合同约定理解，即罚息、复利利率为借款利率年利率16.2%加收30%即年利率21.06%。同时根据原告提交的利息情况说明，原告计算依据逾期贷款本金计算罚息，根据逾期贷款利息计算复利，并未在合同提前到期后继续计收贷款利息，并以全部利息、罚息、复利重复计算复利的情形，故在被告没有相反证据的情况下，对原告主张被告赖某某、被告吴某某支付截至2019年6月12日的欠付贷款本金95321.08元、利息、罚息及复利合计54029.67元，并有权要求承担自2019年6月12日起至实际还清之日止按《个人借款合同》约定的年利率21.06%计算的罚息及复利。原告主张为本案支出的律师费2000元，收费不违反相关规定，在借款合同中对律师费的承担亦进行明确约定，对于原告要求被告赖某某、被告吴某某承担律师费2000元的请求予以支持。被告赖某添、被告张某某与原告签订保证合同，约定对被告赖某某的上述债务承担连带保证责任，被告赖某添、被告张某某为连带保证人。但结合本案证据和原告陈述，上述债务原告于2017年3月13日全部提前到期，保证期间自此开始起算两年，即于2019年3月12日届满。原告提交的与被告赖某添的聊天记录，没有显示年份，原告负有举证责任，且从手机保存记录的方式和短信内容可推知短信发生在2020年内，已超过保证期间，原告没有证据证明在保证期间内向保证人赖某添主张过承担连带保证责任。与被告张某某的短信记录，虽然发生在保证期间内，但未明确向被告张某某主张还款及保证责任，不足以说明原告在保证期间内主张过权利。综上，原告起诉时已超过保证期间，也无证据证明在保证期间内向保证人主张过权利，原告主张被告赖某添、被告张明承担连带保证责任超过保证期间，被告赖某添、被告张某某的保证责任免除。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告赖某某、被告吴某某于本判决生效之日起十日内共同支付原告某某银行截至2019年6月12日的贷款本金95321.08元，以及利息、罚息及复利合计54029.67元，并支付自2019年6月13日起至全部付清之日止的按《个人借款合同》约定的年利率21.06%计算的罚息及复利；二、被告赖某某、被告吴某某于本判决生效之日起十日内共同支付原告某某银行律师费2000元；三、驳回原告某某银行对被告赖某添、被告张某某的全部诉讼请求；四、驳回原告某某银行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1664元，原告已预交，由被告赖某某、被告吴某某共同承担，与前款一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  田园二〇二一年一月十八日书记员  刘然