河南省郑州市惠济区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0108民初5579号原告：中国工商银行股份有限公司郑州南阳路支行，住所地：郑州市惠济区南阳路**附**，统一社会信用代码：91410100971848848A。负责人：杨立功，职务行长。委托诉讼代理人：孔伟，单位员工。委托诉讼代理人：路烽豪，河南世鼎律师事务所律师。被告：张玉梅，女，汉族，1982年6月28日出生，住河南省台前县。被告：郑州泽龙置业有限公司，住，住所地：郑州高新技术产业开发区科学大道**升龙又一城**院******一社会信用代码：9141010055315646XQ。法定代表人：林挺，职务总经理。委托诉讼代理人：王梦倩，河南成务律师事务所律师。委托诉讼代理人：张亮亮，河南成务律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州南阳路支行（以下简称“工商银行南阳路支行”）与被告张玉梅、郑州泽龙置业有限公司（以下简称泽龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行南阳路支行委托诉讼代理人路烽豪、被告泽龙公司委托诉讼代理人王梦倩、张亮亮到庭参加诉讼，被告张玉梅经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行南阳路支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张玉梅偿还原告借款本金384063.75元及以384063.75元为本金按借款合同约定的利率自2020年5月21日起至借款本息偿还完毕之日止的利息；2.依法判令被告张玉梅承担原告因追索债权所产生的律师费用19203.19元；3.依法判令被告泽龙公司对上述债务承担连带清偿责任；4.依法判令原告对登记在被告张玉梅名下位于高新技术开发区科学大道89号8幢2单元18层272号的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；5.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：原告诉称，2012年12月7日，被告张玉梅与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：A［住］字［××］××［××路］支行［2012］年［2028］号，贷款金额为441000元，期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同约定，借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%。同时，被告张玉梅将其名下位于高新技术开发区科学大道89号8幢2单元18层272号的房屋抵押给原告，并办理了预购商品房抵押登记证明，抵押权人为原告。被告泽龙公司对上述借款提供连带责任保证。2013年1月1日，原告依照合同约定履行了发放贷款义务，但至2020年5月20日，被告张玉梅未能按照合同约定按时足额归还原告贷款本息，原告据此依约要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息、律师费等费用。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求判令所请。被告张玉梅未答辩。被告泽龙公司辩称，一、原告分别于2019年3月28日扣划泽龙公司保证金1717.81元、2020年1月21日扣划保证金5516.47元、2020年5月20日扣划保证金9038.74元、2020年8月18日扣划保证金6765.28元，且扣划保证金后，被告张玉梅不存在欠付逾期本金和逾期利息的行为，原告诉请没有事实依据；二、根据中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、××感染肺炎疫情的通知》第一条第（三）款的规定及《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条的规定，在疫情影响贷款人的收入的情况下，更不应要求被告张玉梅一次性偿还全部贷款本息；三、原告在扣划保证金后，其债权已经得到救济，且泽龙公司在原告处已经开设保证金账户并缴纳保证金，被告张玉梅的违约行为轻微且不足以造成原告合同目的无法实现，不应要求被告张玉梅一次性偿还剩余全部款项；四、原告作为优势地位的一方，《个人购房借款/担保合同》相关条款为格式条款，合同约定被告张玉梅未按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，原告有权宣布贷款本息部分或者全部提前到期等约定加重了被告张玉梅的义务，应当无效；五、案涉房屋早已具备办理房产证的条件，因被告张玉梅未缴纳契税而未办理房产证，原告亦未督促被告张玉梅办理抵押登记，导致延长了泽龙公司的保证期限，有违担保法的精神和诚实信用及公平原则，泽龙公司不应当承担担保责任；六、根据《物权法》第176条及《担保法》第28条的规定，原告应首先就涉案房屋的抵押担保实现其债权；七、若判决泽龙公司承担保证责任，应当在判决主文中明确泽龙公司向被告张玉梅追偿的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、同意抵押声明、个人借款凭证、还款交易明细、工商银行网上银行电子回单等证据，依据当事人的陈述、结合有效证据，对本案主要事实确认如下：2012年12月7日，原告工商银行南阳路支行（贷款人）与被告张玉梅（借款人、抵押人）、泽龙公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：A［住］字［××］××［××路］支行［2012］年［2028］号）一份，主要约定被告张玉梅向原告贷款441000元，用于购买坐落于高新技术产业开发区科学大道89号8幢2单元18层272号的房屋，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为：按月等额本息还款法。关于罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。关于违约及违约责任：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人张玉梅自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同附件《抵押物清单》显示：抵押房产地址为高新技术产业开发区科学大道89号8幢2单元18层272号。保证人泽龙公司自愿对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证,但满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的,保证期间为贷款提前到期之日起两年。2013年1月1日，原告依照合同约定履行了发放贷款义务。原告通过联机逾期归还方式分别于2019年3月28日扣划被告泽龙公司保证金1717.81元；2020年1月21日扣划被告5516.47元；2020年5月20日扣划被告泽龙公司保证金9038.74元；2020年8月18日扣划被告泽龙公司保证金6765.28元；2020年11月27日扣划被告泽龙公司保证金6776.46元。截至2020年12月21日，被告张玉梅尚欠原告贷款余额为379072.12元，积欠利息1400.38元。另，经申请，法院出具调查令查明，涉案房屋产权人为泽龙公司。2012年12月3日，办理预售商品房预告登记，权利人为张玉梅；2012年12月21日办理预售商品房抵押权预告登记，权利人为原告，抵押金额441000元。本院认为：原告工商银行南阳路支行与被告张玉梅签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原、被告均应按照合同约定全面及时履行各自义务。原告依约发放贷款后，被告张玉梅未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，且被告张玉梅逾期偿还的部分贷款本息系原告通过扣划保证金方式实现，故原告有权宣布本合同项下借款全部到期，并要求被告归还借款本息,故原告要求被告张玉梅偿还借款本金379072.12元、积欠利息1400.38元，并自2020年12月22日起按合同约定的利率支付贷款余额利息至还清之日止的诉讼请求，本院予以支持；被告泽龙公司依法应当对上述款项承担连带保证责任。关于原告主张的律师费19203.19元，其所提交的证据不足以证实该项费用已实际发生，故该项诉讼请求，本院不予支持;被告张玉梅将其购买的位于高新技术产业开发区科学大道89号8号楼2单元18层272号的房屋抵押给原告，并办理了预购商品房抵押权预告登记,在未办理房屋抵押权设立登记之前，原告对涉案房屋不享有现实抵押权，故原告要求对该房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿的诉讼请求,本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告张玉梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州南阳路支行借款本金379072.12元、积欠利息1400.38元，并自2020年12月22日起按合同约定利率支付贷款余额利息至实际清偿之日止；二、被告郑州泽龙置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任，被告郑州泽龙置业有限公司承担清偿责任后有权向被告张玉梅追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州南阳路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3675元（已减半），由原告中国工商银行股份有限公司郑州南阳路支行负担175元，被告张玉梅、郑州泽龙置业有限公司负担3500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。判决生效后，当事人应从判决规定的履行期间最后一日起二年内向法院申请执行，逾期则不再执行。审判员  王孝丽二〇二一年一月五日书记员  李易臻