江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初11899号原告：重庆市瀚华小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区民生路**附**海航国际保利国际中心******。法定代表人：罗小波，总经理。委托诉讼代理人：董银秋，该公司员工。被告：陈永江，男，1973年2月14日出生，汉族，住江苏省南京市栖霞区。被告：龚宝会，女，1975年2月23日出生，汉族，住江苏省南京市栖霞区。被告：南京市秦淮区陈永江电子商务中心，住所地江苏省，住所地江苏省南京市秦淮区太平南路******经营者：陈永江。原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司（以下简称瀚华小贷公司）与被告陈永江、龚宝会、南京市秦淮区陈永江电子商务中心（以下简称陈永江电商中心）民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月23日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告瀚华小贷公司的委托诉讼代理人董银秋到庭参加诉讼。被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告瀚华小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还原告借款本金人民币237815.23元，2019年10月4日至2019年11月4日的利息3010.51元，并按照年利率24%支付自2019年11月5日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利；2、判令三被告向原告支付因诉讼产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、公告费等）；3、原告在上述第1、2项请求的范围内对被告陈永江、龚宝会提供抵押的位于南京市栖霞区不动产享有抵押权，有权就抵押房产价值优先受偿。事实和理由：2018年7月3日，三被告与原告签订了编号为202018-ＺＧＥ449903-01号的最高额授信合同，授信期限自2018年7月3日至2028年7月3日，授信额度为500000元。同日，被告陈永江、龚宝会与原告签订了编号为202018-ＧＤ449903-01号的最高额抵押合同，以位于南京市栖霞区提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，三被告与原告签订了编号为202018-ＤＪ449903-01号的借款合同，贷款金额为280000元，使用期限12个月，自2018年7月3日至2019年7月3日止。后原告于2018年9月4日按合同约定发放贷款280000元至被告指定的银行账户中，被告陈永江每期偿还6838.85元直至最后第十二期。2019年9月4日，三被告与原告在编号为202018-ＺＧＥ449903-01号的最高额授信合同项下签订了编号为1192019-ＤＪ500652-01号的借款合同，贷款金额为240441.92元，使用期限为12个月，自2019年10月4日至2020年9月4日止。同日，三被告与原告签订了编号为1192019-ＤＪＢ500652-01号的补充协议。三被告仅偿还一期后至起诉时一直未能按期还款。原告多次要求三被告承担还款责任，但均无果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望依法判决。被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心均未答辩，亦未提供相应的证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告依法提交的《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《受托支付协议》、电子回单、《补充协议》、《还款计划表》、收款回单、《债权转让协议》、《债权转让通知书》、国内挂号信函收据等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月3日，黑龙江晟唐互联网小额贷款有限公司（以下简称晟唐小贷公司，原名称为黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司，授信人）与被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心（授信申请人）签订《最高额授信合同》一份，合同编号：202018-ZGE449903-01，约定：经授信申请人申请，授信人同意给授信申请人提供授信额度供授信申请人使用；授信额度为500000元；授信期限为120个月，即自2018年7月3日至2028年7月3日；可循环额度为500000元，可循环额度期限自2018年7月3日至2028年7月3日；单笔贷款事项确定后，授信申请人将与授信人另行签订单笔《借款合同》，就借款用途、金额、期限、利率、还款方式、违约责任等进行约定，授信人按照《借款合同》约定放款；本合同没有约定或与《借款合同》约定不一致的，以《借款合同》约定为准，《借款合同》没有约定的，以本合同约定为准，两合同均未约定的从法定或行业准则；本合同第一条“合同主体”授信申请人为两人及以上的，为共同申请授信；授信申请人同意授信人将本合同项下债权（含担保权利）转让给第三方，但应将转让情况及时通知授信申请人，通知方式包括但不限于电话、短信、微信、QQ、电子邮件、邮寄、专人送达、在省级刊物或公众媒体上公告等方式通知债权转让及催收事宜，所产生费用由授信申请人承担。同日，晟唐小贷公司（抵押权人）与被告陈永江、龚宝会（抵押人）签订《最高额抵押合同》一份，合同编号：202018-ＧＤ449903-01，约定：被告陈永江、龚宝会将其名下位于南京市栖霞区房屋抵押给晟唐小贷公司，担保范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、逾期管理费、违约金、损害赔偿金、借款人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、抵押权人为实现担保债权支出的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、公证费、送达费等）。2018年7月9日，晟唐小贷公司办理不动产抵押登记，取得其对被告陈永江、龚宝会名下位于南京市栖霞区房屋的抵押权。2018年7月3日，晟唐小贷公司（贷款人）与被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心（借款人）签订《借款合同》一份，合同编号：202018-DJ449903-01，约定：贷款用途为流动资金贷款；贷款金额为280000元；贷款期限自2018年7月3日起至2019年7月3日止（实际放款日与本合同约定不一致的，贷款起始日以实际放款日为准，到期日顺延；分期放款的，使用期限分别计算，双方另有约定的除外）；贷款利率为年利率16.2%（固定利率，自实际放款日起计息）；还款方式前11期每期还本息金额6838.85元，第12期还本息金额247280.77元，授权贷款人通过代扣公司代扣还款；在办妥第3.1条规定的事项后，借款人可授权贷款人将本合同项下全部或部分贷款直接支付给借款人指定的第三方（即贷款人“受托支付”），借款人对其提供的指定第三方账户的真实性、准确性、合法性负责；贷款人“受托支付”是指借款人授权贷款人将借款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对手，借款人对交易真实性负责；贷款人根据借款人指定或委托放款即视为贷款人已经按照本合同的约定履行了向借款人发放贷款的义务；部分贷款采用受托支付的，贷款人应将剩余贷款直接支付至借款人指定收款账户；本合同项下贷款任何一期到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未依约还款的，贷款人将在贷款利率基础上上浮50%向借款人计收罚息；借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还完毕之日止；贷款人有权自逾期之日起至实际偿还之日止，以逾期金额为基数按每日万分之三的比例收取逾期管理费；贷款人对每笔逾期贷款将向借款人收取500元的催收工本费。同日，晟唐小贷公司（受托方、贷款人）与被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心（委托方、借款人）签订《受托支付协议》一份，编号：202018-ＤＷ449903-01，约定：借款人委托贷款人将《借款合同》项下全部／部分贷款支付到如下账户（收款人账号：62×××81、收款人开户行：平安银行、收款人账户：谈宏峰、付款金额：22400元）；本协议即为贷款人受托支付的书面授权，借款人无需另行签署授权委托书；贷款人根据委托，将贷款支付到本合同第一条约定的收款人账户即视为贷款人完成《借款合同》项下约定的相应贷款金额发放义务；借款人应保证收款人账户的真实、准确、合法，因借款人提供账户信息错误或不合法，导致贷款人未能按时完成贷款发放或收款人未能收到贷款的，由借款人自行承担不利后果，与贷款人无关；贷款人只对借款人提供的收款人信息及借款用途等资料进行形式审核，如因前述资料不真实、不合法、不完整导致支付依据被撤销或被认定无效等，贷款发放前贷款人知晓，贷款人有权停止发放贷款并不承担违约责任；贷款人根据借款人委托已向收款人支付了贷款，无论收款人提出任何抗辩意见，均不影响借款人在《借款合同》项下的还款义务且贷款人有权宣告贷款提前到期要求全部收回贷款并不承担违约责任；本协议为《借款合同》的附件，与《借款合同》具有同等效力。2018年9月4日，晟唐小贷公司通过重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）向被告陈永江中国建设银行账户汇款257600元。同日，晟唐小贷公司还通过富民银行向案外人谈宏峰平安银行账户汇款22400元。上述款项合计280000元。之后，被告陈永江分别于2018年10月1日向晟唐小贷公司还款6839元、2018年11月2日还款6839元、2018年11月3日还款0.85元、2018年12月1日还款6839元、2018年12月30日还款6839元、2019年1月30日还款6838.85元、2019年2月28日还款6838.85元、2019年3月31日还款6838.85元、2019年4月30日还款6839元、2019年5月31日还款6838.85元、2019年7月1日还款6838.85元、2019年8月2日还款6838.85元、2019年9月2日还款6838.85元。2019年9月4日，晟唐小贷公司（贷款人）与被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心（借款人）又签订《借款合同》一份，合同编号：1192019-DJ500652-01，约定：贷款用途为流动资金贷款；贷款金额为240441.92元；贷款期限12个月，贷款起始日以实际放款日为准，到期日顺延；分期放款的，使用期限分别计算，双方另有约定的除外；贷款利率为年利率16.2%，固定利率，自实际放款日（含）起按日计息；还款方式前11期按贷款期限5年、按月等额本息计算每期还本息5872.66元，第12期偿还剩余本息212345.29元；授权贷款人通过代扣公司代扣；贷款人可根据本合同第二条约定，按照借款人授权及要求将贷款金额全部或部分贷款划入指定第三方账户（即贷款人“受托支付”）；借款人对其提供的指定第三方账户的真实性、准确性、合法性负责；贷款人“受托支付”是指借款人授权贷款人将借款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对手，借款人对交易真实性负责；贷款人根据借款人指定或委托放款即视为贷款人已经按照本合同的约定履行了向借款人发放贷款的义务；部分贷款采用受托支付的，贷款人应将剩余贷款直接支付至借款人指定收款账户；本合同项下贷款任何一期到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未依约还款的，借款人除按贷款利率支付逾期期间的利息外，还应按贷款利率的50%向贷款人支付逾期罚息；借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利；逾期利息、逾期罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还完毕之日止；贷款人有权自逾期之日起至实际偿还之日止，以逾期金额（含逾期本金、利息）为基数按每日万分之三的比例收取逾期管理费。2019年9月4日，晟唐小贷公司（贷款人）与被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心（借款人）签订《补充协议》一份，合同编号1192019-DJB500652-01，约定：确认原合同项下贷款系用于清偿编号为202018-DJ449903-01《借款合同》项下贷款；借款人确认原合同项下贷款不发放至借款人账户，直接用以清偿编号为202018-DJ449903-01《借款合同》项下贷款，本合同生效当日即为原合同放款日；抵押人、保证人确认为原合同项下贷款继续承担担保责任；本合同是对原合同的修订和补充，是原合同的组成部分，除本合同明确变更的内容外，原合同各项约定继续有效。当日，晟唐小贷公司将《还款计划表》交给被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心，载明：期数、还款日期、当期应还本金、利息等内容，前11期每月还款5872.66元，第12期还款212345.29元；特别提示：如因借款方原因造成还款未能按期到账，从而造成的贷款逾期，所有后果借款方自行承担。之后，被告陈永江分别于2019年10月3日向晟唐小贷公司还款5872.66元、2019年11月16日还款200元。2020年4月15日，晟唐小贷公司（甲方、出让方）与原告（乙方、受让方）签订《债权转让协议》一份，约定：甲方拟将在借款人处的剩余债权，详见附件《债权明细表》，全部转让给乙方，乙方同意受让标的债权。附件的《债权明细表》中载有晟唐小贷公司对被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心享有的上述债权。2020年4月20日，晟唐小贷公司与原告一起向被告陈永江、龚宝会送达《债权转让通知书》，将晟唐小贷公司向原告转让上述债权的情况告知被告陈永江、龚宝会，并要求被告陈永江、龚宝会向原告履行付款义务。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《受托支付协议》、《补充协议》均系合同各方当事人真实意思表示，系合法有效，各方当事人均应按约定履行义务。晟唐小贷公司于2018年9月4日向被告陈永江汇款257600元，并按照《受托支付协议》的约定向案外人谈宏峰汇款22400元，合计280000元，现有证据无法看出晟唐小贷公司与案外人谈宏峰之间存在利害关系，故晟唐小贷公司已经按照合同约定向被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心履行了发放贷款的义务。被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心按照合同编号202018-DJ449903-01《借款合同》的约定，前11期每期向晟唐小贷公司还款6838.85元，最后一期未按合同约定还款247280.77元，只还款6838.85元，欠借款240441.92元（247280.77-6838.85=240441.92）未还。对此，晟唐小贷公司与被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心签订合同编号1192019-DJ500652-01《借款合同》及合同编号1192019-DJB500652-01《补充协议》，确认该笔贷款系用于清偿编号为202018-DJ449903-01《借款合同》项下贷款，贷款不发放至借款人账户，直接用以清偿编号为202018-DJ449903-01《借款合同》项下贷款。故被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心应当按照上述合同约定向晟唐小贷公司履行还本付息的义务。而被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心分别于2019年10月3日向晟唐小贷公司还款5872.66元、2019年11月16日还款200元，之后未还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。合同编号202018-DJ449903-01《借款合同》及合同编号1192019-DJ500652-01《借款合同》均成立于2020年8月20日之前，双方约定的借款利率16.2%未超过当时司法解释的规定，本院对此予以支持。从《还款计划表》上来看，被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心自2019年11月5日开始逾期，欠晟唐小贷公司剩余本金237815.23元，2019年10月4日至2019年11月4日的利息3010.51元（3210.51-200=3010.51）。根据合同编号1192019-DJ500652-01《借款合同》的约定，借款人除按贷款利率支付逾期期间的利息外，还应按贷款利率的50%向贷款人支付逾期罚息；借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利；逾期利息、逾期罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还完毕之日止，根据当时的司法解释，上述标准已超过年利率24%，应以年利率24%为限，并计算至2020年8月19日。根据新的司法解释的规定，自2020年8月20日至借款返还之日的利息部分，适用起诉时新规定的利率保护标准计算，即不超过一年期贷款市场报价利率四倍，为年利率15.4%（3.85%*4=15.4%）。债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。晟唐小贷公司将其对被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给原告，并已通知被告陈永江、龚宝会，故原告已取得债权人的地位，有权向被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心主张债权。被告陈永江、龚宝会将其名下位于南京市栖霞区房屋抵押给晟唐小贷公司，并办理了抵押登记手续，故晟唐小贷公司取得对上述房屋的抵押权，债权转让后，原告依法对上述抵押房产享有优先受偿权。被告陈永江、龚宝会、陈永江电商中心经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供相应证据，故其应当承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第八十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条、第二十九条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日施行）第二十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈永江、龚宝会、南京市秦淮区陈永江电子商务中心于本判决生效之日起十日内给付原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司借款本金237815.23元，利息3010.51元，并给付自2019年11月5日起至借款返还之日止的逾期利息（以借款本金237815.23元为基数，自2019年11月5日起至2020年8月19日，按年利率24%的标准计算；自2020年8月20日起至借款返还之日止，按年利率15.4%的标准计算）。二、原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司对被告陈永江、龚宝会名下位于南京市栖霞区房屋享有优先受偿权。三、驳回原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4912元，减半收取计2456元，由被告陈永江、龚宝会、南京市秦淮区陈永江电子商务中心负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  邬海翔二〇二一年一月七日见习书记员  王宠芳