河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初27471号原告：中国建设银行股份有限公司河南省分行，营业场所郑州市花园路80号，统一社会信用代码9141000086995250X4。负责人：石永拴，职务行长。委托诉讼代理人：栗九林，河南惠发律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵宁，男,1973年7月21日出生,汉族,住郑州市金水区，系该公司员工。被告：刘广胜，男，1992年5月16日出生，汉族，住河南省潢川县。被告:河南省明瑞置业有限公司，住所地郑州高新技术产业开发区牡丹路**院**楼****，统一社会信用代码91410100791904777Q。法定代表人：王献军，职务公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行（以下简称原告）诉被告刘广胜、河南省明瑞置业有限公司（以下简称明瑞置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人栗九林到庭参加诉讼，被告刘广胜、明瑞置业公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘广胜归还原告贷款本金420955.90元、违约金420.25元及利息2862.93元、罚息42.81元(利息暂计至2020年10月21日,自2020年10月22日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息按照合同约定计算)，合计424281.89元；2.被告河南省明瑞置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2015年11月17日,被告刘广胜为购置房屋，向原告贷款并与原告签订了《个人住房(商业用房)借款合同》,合同编号为：410800009-2012-20151007787号，贷款金额45.6万元，期限为360个月，即从2015年11月17日起至2045年11月17日止，实际放款日与到期日以贷款凭证为准。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%。合同约定，被吿刘广胜未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权计收罚息，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告刘广胜不按合同约定按时足额偿还借款本息，即构成违约，违约金为主债权金额的1‰。另约定，凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成的，可向原告所在地人民法院提起诉讼。另外，2015年12月31日，被告刘广胜将其购买的位于郑州市高新技术产业开发区××楼××单元××号的房产抵押给原告，并办理了预抵押登记。同时，为保证原告债权的实现,被告河南省明瑞置业有限公司与原告签订了编号为建郑东保2014-03号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，保证方式为连带责任保证，保证范围：原告向被告刘广胜发放个人住房（商业用房）贷款而形成的债权，包括贷款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告刘广胜应向原告支付的其他款项（包括但不限于手续费、杂费等）以及原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间：自原告与被告刘广胜签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告刘广胜归还了部分贷款后就未按照合同约定履行还款义务，且借款合同项下的抵押权亦未生效，现为维护原告的合法权益，诉至本院。被告刘广胜、明瑞置业公司未到庭未答辩。经审理查明：1、2015年11月17日,原告（贷款人）与被告刘广胜（借款人、抵押人）签订编号为410800009-2012-20151007787《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同主要约定：被告刘广胜借款45.6万元，用于购买坐落于郑州市高新技术产业开发区××楼××单元××号的房产；贷款期限为360个月，自2015年11月17日起至2045年11月17日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上确定;本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%;被告刘广胜授权原告将款项一次性划入下列账户：河南省明瑞置业有限公司41001610020052506416；借款人采取等额本息还款方式；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,并向借款人收取违约金，违约金的计收方法为主债权金额的1‰；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算借款逾期罚息利率约定的结算方式计收罚息及复利；贷款人为实现债权而实际产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。本合同项下担保方式为抵押加最高额保证，被告刘广胜以其名下位于郑州市高新技术产业开发区××楼××单元××号的房产设定抵押；本合同除担保条款以外条款项下的债权在编号为建郑东保2014-03号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》保证范围之内。2、2015年9月22日，原告（债权人、乙方）与被告明瑞置业公司（保证人、甲方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，编号建郑东保2014-03，主要约定：被告明瑞置业公司最高额保证所担保的债权是指自2015年9月22日至2017年5月19日期间因原告向债务人（即因购置坐落于郑州市高新区莲花街北、牡丹路西荣邦城项目所属之住房或商业用房房产而与原告发生借贷关系的全部债务人）发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权。担保范围包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币4亿元整。保证方式为连带责任保证。保证期间按原告对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自原告与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。3、根据原告出具的《个人贷款支付凭证》显示：2015年12月30日，原告按照合同约定向被告刘广胜指定账户发放贷款45.6万元。被告刘广胜自2018年5月起未按照合同约定按时足额偿还借款本息。根据原告提供的中国建设银行个人贷款对账单和结清试算显示，截止2021年1月4日，被告刘广胜尚欠原告贷款本金余额418843.68元、利息1875.79元、本金罚息9.05元、利息罚息22.37元、违约金0元。4、2015年12月31日，被告刘广胜名下位于郑州市高新技术产业开发区××楼××单元××号的房产办理预购商品房抵押登记。截止开庭，上述房产尚未办理正式抵押登记。本院认为：合同应当履行。原告与被告刘广胜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告刘广胜应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。本案原告与被告刘广胜于2015年11月17日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款期限自2015年11月17日起至2045年11月17日止,系民法典施行前成立的合同,合同履行持续在民法典施行后。被告刘广胜自2018年5月起未按照合同约定按时足额偿还借款本息，在民法典施行前履行合同发生争议,参照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定，故本案应适用《中华人民共和国合同法》。原告要求被告刘广胜偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、个人贷款对账单、结清试算为证，本院予以支持。原告与被告明瑞置业公司于2015年9月22日签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，保证期间持续至当前，被告刘广胜自2018年5月违约，被告明瑞置业公司亦未全部履行连带清偿责任，根据上述，民法典施行前成立的合同，合同履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定，本案应适用《中华人民共和国担保法》。根据最高额保证合同约定，原告对被告刘广胜的涉案债权，属于被告明瑞置业公司最高额保证所担保债权范围内，且最高额保证合同载明，被告明瑞置业公司承担连带保证责任至他项权利证书办妥、交原告收执之日，上述情形尚未发生，故原告诉请被告明瑞置业公司承担连带清偿责任，依据充分，本院予以支持。被告刘广胜、明瑞置业公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据即查明的事实作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘广胜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司河南省分行贷款本金余额418843.68元、利息1875.79元、罚息31.42元（利息、罚息暂计算至2021年1月4日，自2021年1月5日起的利息、罚息，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至贷款全部清偿完毕之日止）；二、被告河南省明瑞置业有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告河南省明瑞置业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘广胜追偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司河南省分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》的二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3832元，由被告刘广胜、河南省明瑞置业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 琴二〇二一年一月二十五日书记员 郭宇燕