淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初8991号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市清江浦区淮海南路**，统一社会信用代码：91320800674444644D。负责人：杨爱民，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵、梁军，该分行职员。被告：郑君，女，1976年7月16日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：边祥喜，男，1974年2月21日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称:邮储淮安分行)与被告郑君、边祥喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告郑君、边祥喜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储淮安分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决两被告归还所欠原告贷款本金160250.86元、利息1430元及罚息13.76元（利、罚息计算至2020年9月28日，后按固定年利率10.29%顺延计算至实际还款之日）；2、对淮安市清江浦区房屋进行拍卖、变卖等，原告对拍卖、变卖等方式取得的价款在上述第一项所确定的债权范围内优先受偿；3、诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年12月11日，被告郑君向原告申请支用贷款26万元，并以其所有的淮安市清江浦区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告边祥喜出具了《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。按照合同约定，原告已如期全额发放贷款，但被告出现违约行为，未按时归还原告贷款，截止2020年9月28日，两被告拖欠原告贷款本息共计161694.62元。原告通过各种催收方式，至目前仍未归还，原告诉至贵院，请求支持原告诉请。被告郑君、边祥喜未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月10日，被告郑君（借款申请人）、边祥喜（借款人配偶）向原告邮储淮安分行出具《共同还款承诺书》，载明：本人郑君向贵行申请综合消费贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人配偶边祥喜承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2015年12月7日，被告郑君（借款人）、边祥喜（共同借款人）与原告邮储淮安分行（贷款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度26万元；借款用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2015年12月7日至2028年12月7日；贷款利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，上浮40%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费……公告费、律师费等费用。同日，被告郑君（抵押人）、边祥喜（抵押物共有人）与原告邮储淮安分行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》和《房地产抵押合同》各一份，约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币26万元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年12月7日至2020年12月7日；担保范围包括：借款于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押，抵押物详见《抵押清单》（坐落于淮海东路菜场综合楼**房屋）作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。2015年12月9日，原、被告就上述抵押房屋办理了抵押登记，不动产登记证载明房屋他项权利人为原告，债权数额为26万元。2019年12月11日，原告邮储淮安分行发放贷款26万元。截止2020年9月28日，被告尚欠原告贷款本金160250.86元、利息1430元及罚息13.76元。本院认为：原告邮储淮安分行与被告郑君、边祥喜签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》和《房地产抵押合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定履行各自的义务。一、关于原告要求被告归还原告贷款本金160250.86元、利息1430元及罚息13.76元（利、罚息计算至2020年9月28日，后按固定年利率10.29%顺延计算至实际还款之日）的问题。原告邮储淮安分行按约向被告郑君、边祥喜发放贷款，被告郑君、边祥喜未按约履行还款义务的行为属于违约，且原告要求被告提前偿还借款全部本息的条件已经达成，邮储淮安分行有权按合同约定要求被告郑君、边祥喜提前偿还所有借款本息并承担逾期利息。故邮储淮安分行要求被告郑君、边祥喜偿还贷款本金160250.86元、利息1430元及罚息13.76元（利、罚息计算至2020年9月28日，后按固定年利率10.29%顺延计算至实际还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。二、关于原告邮储淮安分行要求对被告郑君、边祥喜所有的位于淮安市清江浦区进行拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的问题。被告郑君、边祥喜为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，担保债权的数额为26万元，现被告未按约偿还案涉借款本息，构成违约，因此原告有权按照合同约定对抵押物即淮安市淮海东路菜场综合楼608室房屋进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在26万元的范围内行使优先受偿权，故本院对原告要求对被告郑君、边祥喜提供的抵押物折价、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十四条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郑君、边祥喜于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金160250.86元、利息1430元及罚息13.76元，合计161694.62元（利、罚息计算至2020年9月28日，后按固定年利率10.29%顺延计算至实际还款之日）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对位于淮安市清江浦区房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项所确定的债权范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3534元，减半收取1767元，由被告郑君、边祥喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。如本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 员  张 天二〇二一年一月二十七日法官助理  刘雨霖书 记 员  王 天附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十四条第一款合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。