河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终3512号上诉人(原审被告)：侯栓志，男，汉族，1970年4月30日出生，住河南省长葛市。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路**，统一社会信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师。上诉人侯栓志因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司保险纠纷一案，不服河南省长葛市人民法院（2020）豫1082民初4520号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人侯栓志，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的委托诉讼代理人胡延辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。侯栓志上诉请求:1、撤销原审判决。2、本案上诉费由被上诉人负担。事实及理由：①长葛市法院明知道在2016年、2018年、2020年银监会《中国银监会关于整治银行金融机构不规范经营通告》中的“七不准”中的第三、第四、第五明确规定银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时的捆绑、搭售理财、保险、基金等产品，长葛法院枉法判决。②许继光大支行许昌议台路人保公司明知道国家出台关于银监会三令五申不准经营机构,以贷变相捆绑保险,谋取高额的利息,高额的违约金,高额的诉讼费，压榨老百姓血汗钱。③许昌市人民财产保险股份有限公司议台路存在有黑社会性质,有向庭上提供的光盘录音。（4）关于这个李珊珊是人保公司新编、制编排的电子版,电子版中的贷款合同号、贷款人时间和购买时间和中保日期,全部和庭上的纸质版不一样。很明显是从新排版伪造的证据,因开庭时并没有提到这个人的名字,庭上提到的是，工作人员徐某源和项羽。中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司辩称：1、本案中我公司承保的保险名称为个人信用贷款保证保险，该保险的功能主要是对投保人的个人信用进行保证，如投保人在贷款期间个人信用出现问题不能向银行进行还款，超过了保险合同约定的等待期，由保险人替投保人偿还其与银行签订的借款合同项下所有借款本息，同时获得向投保人追偿的权利。该保险是经银保监会批准并鼓励发展的险种，保险费率也是在银保监会批准的费率之内，该保险是投保人为了顺利更快的从银行获得贷款而自愿在我公司购买，不存在任何捆绑销售的内容，所以上诉人上诉状中所述理由不能成立，请求二审法院维持一审判决。中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向一审法院起诉请求：1、请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款64334.45元、拖欠保费2600.97元，共计66935.42元及违约金（违约金以66935.42元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2019年8月9日起计算至清偿完毕之日止）；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2018年10月21日，被告侯栓志与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为75000元，贷款本息按月共分36期对日偿还。2018年10月10日，被告侯栓志在原告处投保个人信用贷款保证保险一份，被告侯栓志作为投保人，光大银行作为被保险人，保险单载明贷款金额75000元，保险金额82936.77元，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费995.34元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，同时特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后被告逾期还款，原告于2019年8月9日向光大银行代偿被告与光大银行签订的个人贷款合同项下的未偿还贷款本息64334.45元。后被告未向原告支付上述款项及违约金等，原告诉至法院。一审法院认为，根据原告与被告侯栓志保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已向光大银行代偿贷款本息64334.45元，被告侯栓志应当按照约定全面履行自己的义务，就上述款项向原告偿还。关于未付保费数额，保险单载明保险期间至清偿全部贷款本息之日止，据代偿债务确认书显示2019年8月9日所涉贷款本息已结清，据原告提供的保费缴纳记录被告侯栓志2019年6月21日应银行划转保费995.34元，但仅于2019年6月21日、2019年6月28日银行分别划转该期保费0.09元、20元，此后保费未有缴纳记录，综上，原告对2019年6月、7月应每月缴纳的保费计1990.68元，仅银行划转20.09元，对未付保费1970.59元应予偿还；原告诉请的超过法院认定的未付保费数额，不予支持。关于违约金，原告与被告侯栓志在保险单中约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，经审查该约定的违约金过高，以不超过原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍为宜。被告侯栓志所辩保险合同应认定为无效，经查，被告侯栓志认可从光大银行贷款75000元，个人贷款合同首页贷款种类即写明为人保小额贷款专用，被告侯栓志又认可个人贷款合同、借据、授权委托书、保险单签字属实，虽其否认投保单签字但在指定期限内并未向法院提出鉴定申请，原告已按照约定代偿债务，被告侯栓志所提供证据不足以认定保险合同无效，故该辩解不予采信；关于被告侯栓志所辩原告工作人员项羽、小龙收取保证金11500元及3000元应予扣除，经查，原告不认可项羽、小龙系原告工作人员，被告侯栓志所举证据亦不足以认定项羽、小龙系原告工作人员，原告对此又提供经办业务员信息表、投保人声明书、情况说明进行了相应解释，故该辩解不予采信，被告侯栓志与其所称的项羽、小龙如有纠纷可另行处理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告侯栓志于判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款项64334.45元、拖欠保费1970.59元，并支付违约金（以64334.45元为基数，自2019年8月9日起按照原告起诉时即2020年10月14日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至还清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后为737元，由被告侯栓志负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求向本院提供了证据，本院组织双方当事人进行了质证。上诉人向本院提供银监会“七不准”规定一份，主要证明根据银监会规定，银行业不得捆绑销售理财、保险等产品。另提供保险公司保险记录。主要证明保险公司出示的证明电子版贷款时间和贷款金额属于伪造证据。被上诉人对上诉人提供的证据有异议，认为，第一份证据不属于证据规定中的新证据，上述证据与本案毫无关系，不予质证。第二份证据是我们在一审中提供的证据，不属于新证据。这份证据是保险公司保险系统内部记录，主要证明该保险的经办人为李珊珊，李珊珊是我公司的工作人员。本院认为，上诉人提供的两份证据均非新证据，第一份证据系银监会的有关规定，不属于法律、法规，且与本案无关联；第二份证据，系被上诉人在一审已提供的证据，被上诉人并不否认李珊珊是其工作人员。本院对上诉人提供的上述证据不予采信。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案双方当事人的争议焦点是：上诉人是否应当偿还被上诉人代偿的款项及费用。上诉人侯栓志作为投保人，光大银行作为被保险人，于2018年10月10日在被上诉人处投保个人信用贷款保证保险，保险单载明贷款金额75000元，保险金额82936.77元，同时对保费缴纳方式、时间、保费数额、保险期间等进行了约定，并特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因上诉人逾期还款，被上诉人于2019年8月9日向光大银行代偿上诉人未偿还的贷款本息64334.45元，上诉人未付保费1970.59元。根据保单的约定，上诉人应当向被上诉人偿还代偿的贷款本息64334.45元、未付的保费1970.59元及适当的违约金，一审判决上诉人赔偿上述款项及费用，并无不当。虽然二审庭审中上诉人侯栓志对由其本人在贷款、保险等相关手续上的签名有异议，但经本院审核，上诉人在一审庭笔录中除对被上诉人提供的投保单上“侯栓志”的签名有异议，认为不是其本人签名外，对其他贷款、保险等相关手续上签名、捺印的真实性均认可，上诉人侯栓志虽然在一审中要求对投保单上“侯栓志”的签名进行笔迹鉴定，但上诉人侯栓志并未在一审法院指定的期限内提交书面鉴定申请，故，应由其本人承担不利的法律后果。至于上诉人诉状中所述项羽、徐某源身份问题，因被上诉人在一审中并不认可项羽、徐某源是其公司工作人员，上诉人也无证据证明项羽、徐某源的具体身份情况，一审对上诉人与项羽、徐某源之间的纠纷不予处理并无不妥，但上诉人可另行主张权利。综上所述，上诉人侯栓志的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1474.00元，由上诉人侯栓志负担。本判决为终审判决。审判长 王五周审判员孙根义审判员李艳伟二〇二一年一月十二日法官助理丁盈盈书记员党李阳执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口