苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初13113号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区鲈乡北路**。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：邱旭平。原告中国银行股份有限公司吴江分行（下称中行吴江分行）与被告邱旭平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理，依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼；被告邱旭平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告透支本息59934.26元(其中本金49980.44元、利息1712.35元、费用8241.47元，暂计至2020年8月19日，自2020年8月20日起至实际给付之日止的利息按合同约定计算)；2、被告赔偿原告律师费损失5496元；3、如被告未能履行上述债务，原告有权对抵押于原告的车辆进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿上述全部债务；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月7日，被告向原告申请办理了中国银行信用卡。2019年1月，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定被告利用前述信用卡分期付款额度向原告借款6万元用于购买车辆，手续费为分期付款额度的10.5%，分期期数为36期。同日，原告与被告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定被告就前述《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下的债务以车牌号为苏Ｅ×××**车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2019年1月24日，原告依约向被告发放贷款6万元。截止2020年8月19日，被告已逾期多期未支付透支款本息。被告拖欠贷款的行为，已严重违反了双方合同的约定原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告邱旭平未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月7日，邱旭平填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，邱旭平在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《信用卡领用合约》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务收费价格表。中国银行信用卡费率表显示，现金分期12期每期最高手续费为0.80%。2019年1月，邱旭平共同填写《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡分期购车业务。该申请表记载了邱旭平的个人信息，同时载明分期额度为6万元，分期期数为36期，费率为10.5%。邱旭平在申请人签名处签名。2019年1月9日，邱旭平（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2018年吴卡分字16547号，下称《分期付款合同》），约定：本合同项下乙方授予甲方的分期额度为6万元，分期期数为36期，分期手续费为10.5%，手续费为6300元，支付方式为分期支付。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户内每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费等）。信用卡分期付款通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2019年1月9日，邱旭平（抵押人）、中行吴江分行（抵押权人）共同签订《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，约定：本合同之主合同为上述《分期付款合同》，抵押物为车牌号为苏Ｅ×××**的车辆。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法行使抵押权。2019年2月28日，双方就上述抵押车辆办理了抵押登记手续。邱旭平向中行吴江分行出具《文书送达地址确认书》，确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。本院于2020年11月9日向邱旭平指定的送达地址寄送了诉状副本、开庭传票等，于2020年11月13日被退回。经审核后，中行吴江分行向邱旭平发放了卡号为62×××59的信用卡。邱旭平于2019年1月24日刷卡透支6万元，分期期数共36期，首付金额为1690元，月付金额为1666元，首期手续费为177.45元，月付手续费为174.93元。中行吴江分行提交的信用卡交易明细显示该信用卡账单日为每月19日，最后还款日为次月8日。邱旭平正常还款至2019年11月9日，之后开始违约，2020年3月25日，邱旭平归还1.56元，之后再无还款。2019年11月16日、2019年11月18日，邱旭平使用信用卡分别取现4000元、1000元，并分别办理了12期分期业务，其中4000元首期应还款金额为337元，此后为每月还款333元；1000元首期应还款金额为87元，此后为每月还款83元。中行吴江分行明确，2020年3月25日，邱旭平归还的1.56元用于冲抵其5000元取现的本金，截止2020年8月19日，邱旭平尚共结欠本金49980.44元、利息1712.35元、购车分期手续费和取现手续费5082.76元、还款违约金3158.71元。2020年10月20日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与邱旭平信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为5496元。以上事实，由中行吴江分行提供的中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、信用卡章程、告客户书、中国银行信用卡分期付款申请表、分期付款合同、车辆订购合同、车辆登记证书、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、文书送达地址确认书、逾期未还款明细、POS机签购单、委托代理合同，及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告邱旭平明确表示自愿遵守《信用卡领用合约》的前提下，经被告邱旭平申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告中行吴江分行及被告邱旭平均具有法律约束力。原告中行吴江分行主张的案涉信用卡透支金额包括购车分期付款透支金额和取现消费。关于购车分期透支业务，被告邱旭平用该信用卡办理了购车分期付款业务，一次性用POS机刷卡透支消费6万元，并按月归还本金，实为信用卡业务中的分期业务。被告邱旭平未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权要求被告邱旭平归还案涉购车分期付款业务的欠款本金、手续费并承担相应违约责任。关于取现消费，被告邱旭平持卡取现，并办理分期还款，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金并支付利息、手续费等违约责任。关于本金，被告邱旭平的购车分期业务正常还款至2019年11月9日，先后归还9期本金，尚有27期共计44982元本金（1666*27）未归还；取现本金5000元，2020年3月25日归还1.56元，尚有4998.44元未归还，故被告应当归还原告本金49980.44元。关于利息，由于案涉购车分期业务不存在免息期，因此，《分期付款告客户书》中关于“逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，本院寄发的起诉状副本于2020年11月13日被退回，故购车分期借款于该日提前到期，故被告应支付自第10期还款日2019年12月9日起至2020年11月9日期间以各逾期本金1666元为基数分别自各逾期之日至2020年11月13日的逾期利息，以及自2020年11月14日起至实际给付之日止以全部本金44982元为基数按日利率万分之五计算的逾期利息。同理，被告邱旭平取现5000元，应当支付自第1期还款日2019年12月9日起至实际支付之日止的以第一期所欠本金424元为基数，按照日万分之五计算的利息，后应支付自2020年1月9日起至2020年11月9日期间以各逾期本金416元为基数分别自各逾期之日至2020年11月13日的逾期利息，以及自2020年11月14日起至实际给付之日止以全部本金4998.44元为基数按日利率万分之五计算的逾期利息。关于购车分期付款违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉购车分期付款业务无透支消费给予的最低还款额待遇，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。对于取现5000元的违约金，因最低还款额的额度等于信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%，本案虽不涉及透支消费，但被告预借现金交易5000元，根据《信用卡领用合约》的约定计算，被告应支付的违约金为250元（5000*5%）。此外，被告应当按照分期付款合同和中国银行信用卡费率表的约定，支付剩余的手续费。关于抵押权，因被告邱旭平拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。关于律师费，《分期付款合同》有明确约定且原告主张的数额不违反《江苏省律师服务收费标准》的规定，故本院予以支持。被告邱旭平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告邱旭平、李芹自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告邱旭平于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还透支本金44982元，并支付手续费5082.76元及逾期利息（各以1666元为基数，分别自2019年12月9日、2020年1月9日、2020年2月9日、2020年3月9日、2020年4月9日、2020年5月9日、2020年6月9日、2020年7月9日、2020年8月9日、2020年9月9日、2020年10月9日、2020年11月9日起至2020年11月13日止，自2020年11月14日起至实际给付之日止以全部本金44982元为基数，均按日利率万分之五计算）。二、被告邱旭平于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还取现本金4998.44元，并支付违约金250元及利息（以424元为基数自2019年12月9日起，各以416元为基数分别自2020年1月9日、2020年2月9日、2020年3月9日、2020年4月9日、2020年5月9日、2020年6月9日、2020年7月9日、2020年8月9日、2020年9月9日、2020年10月9日、2020年11月9日起至2020年11月13日止，自2020年11月14日起至实际给付之日止，以全部本金4998.44元为基数，均按日利率万分之五计算）。三、被告邱旭平于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失5496元。四、如被告邱旭平未按期履行上述第一、三项付款义务,则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆拍卖、变卖或折价所得价款在《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》（编号：2018年吴卡抵字16547号）约定的抵押范围内优先受偿;不足部分，由被告邱旭平继续清偿。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取718元、诉讼保全费720元，共计1438元，由原告被告邱旭平负担，并于本判决生效之日起十日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××67，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行），原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年一月二十七日书记员  张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。