湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初4790号原告：太平财产保险有限公司武汉分公司，住所地湖北省武汉市江岸区香港路**远洋大厦**。负责人：孙立新，总经理。委托诉讼代理人：汪初建、徐渺（特别授权代理），湖北金楚律师事务所律师。被告：张庆军，男，1963年11月7日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。第三人：武汉农村商业银行股份有限公司，住所，住所地湖北省武汉市江岸区建设大道**div>法定代表人：徐小建，董事长。委托诉讼代理人：张弛（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。原告太平财产保险有限公司武汉分公司（以下简称太平财险武汉分公司）诉被告张庆军及第三人武汉农村商业银行股份有限公司（以下简称武汉农商行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序审理。被告张庆军下落不明，本院向其公告送达民事起诉状、举证通知书、应诉通知书、开庭传票。本院于2021年1月18日公开开庭审理本案，原告太平财险武汉分公司的委托诉讼代理人汪初建、徐渺，第三人武汉农商行的委托诉讼代理人张弛到庭参加诉讼，被告张庆军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告太平财险武汉分公司向本院提出诉讼请求：1.张庆军赔偿我公司的经济损失216,683.72元（人民币，下同）；2.张庆军承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年9月28日，武汉农商行在我公司投保了贷款及信用卡业务信用保险，保险合同约定：在保险期间内，因被保险人向企业、自然人发放贷款后，贷款人逾期3个月未偿还或未完全偿还贷款本金，经被保险人催收后贷款人仍未还款的，保险人按本保险合同的规定负责赔偿。张庆军在武汉农商行办理了现金分期信用卡。张庆军办理了现金分期信用卡后，透支信用卡金额达到216,683.72元，逾期三个月没有向武汉农商行偿还透支信用卡款项。在武汉农商行多次催收后张庆军仍未偿还的情况下，该行按保险合同约定向我公司主张保险金，我公司经核实认为属于保险责任，故按约赔偿了武汉农商行的损失，支付了保险金216,683.72元，并取得了该行签发的《权益转让书》。张庆军恶意透支信用卡的行为严重损害了我公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张庆军在法定期限内未到庭应诉，亦未向本院提交证据材料。第三人武汉农商行述称，太平财险武汉分公司所述属实，我方同意其全部诉讼请求。本院查明：2016年7月1日，武汉农商行（甲方）与太平财险武汉分公司（乙方）签订《武汉农村商业银行信用卡信用保险业务的合作协议》，约定：甲方为专项现金分期信用卡向乙方购买的保险产品为贷款及信用卡业务（短期）信用保险。在保险期间内发生的所有债权，因甲方向自然人发放专项现金分期信用卡后，持卡人逾期90天未偿还或未完全偿还信用卡本金，经甲方催收后持卡人仍未还款的，甲方未能收回的信用卡债权透支本金，乙方按损失的100%负责赔偿。保险期间为1年，从甲方批准核发专项现金分期信用卡开始起算。当持卡人违约发生90天后，如持卡人履约，应当遵循先本金后息费的序次办理；履约本金部分归乙方，息费部分归甲方。本协议内容与贷款及信用卡业务（短期）信用保险条款不一致时，以本协议为准。2016年9月22日，张庆军为申请办理武汉农商行富业通分期信用卡，亲自填写《信用卡申请表》《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》。2016年9月29日，武汉农商行以其本行为被保险人，在太平财险武汉分公司为涉案借款投保贷款及信用卡业务（短期）信用保险，太平财险武汉分公司予以承保。武汉农商行审核资料后，于2016年9月28日同意为张庆军办理额度为300,000元的富业通信用卡。《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》载明：36期借款的单期月分期费率为0.6%，自记账之日起，依每日日终透支现金本金余额，按日费率万分之五计算，按使用天数计收手续费，年费为每卡2,000元，在卡片激活之日收取，暂不减免。2016年10月6日，武汉农商行向张庆军发放卡号为62×××72的信用卡，信用卡现金分期300,000元于当日全部转至张庆军尾号为2567借记卡账户中。《信用卡领用合约》约定：富业通现金分期业务是指持卡人发起申请，本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，将持卡人信用卡中额度通过转账方式划转至持卡人本人名下银行结算账户并确认分期功能及期限，持卡人进行分期偿还的分期服务方式，现金分期业务可循环申请及使用；持卡人申请现金分期，其申请款项将被转至持卡人指定本人银行借记卡账户，同时以分期形式计入持卡人当期信用卡账单，由持卡人按月偿还；每期现金分期手续费=分期总金额×每期现金分期手续费费率；持卡人在到期还款日（含）前还清交易账单中所列明的全部欠款金额，则无需支付除现金类交易外的透支利息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款的（包括本期分期应还款项金额、上述分期应还款项中的未还部分及产生的违约金金额），所有交易和应付费用按月计收违约金；持卡人所偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对持卡人与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或者持卡人与本行有其他约定的或者违反相关法律规定的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的全部信用卡采取冻结其账户、停止用卡、宣布透支款项（贷款）提前到期、实现担保权利（如有）等相关措施。富业通卡停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于富业通卡停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全部清偿。张庆军的信用卡交易流水载明：自2016年11月起，账单日为每月3日，到期还款日为每月28日，每期现金分期金额8,333元，分期手续费1,800元。张庆军偿还了2016年11月至2017年8月期间的分期债务后，于2017年9月29日开始持续逾期超过90天，武汉农商行因向张庆军催收未果，遂于2018年1月15日向太平财险武汉分公司申请索赔本金216,683.72元。太平财险武汉分公司于2018年2月11日向武汉农商行赔付216,683.72元，该行于2018年7月26日出具《权益转让书》，将已取得赔款部分的保险标的的一切权益转让给太平财险武汉分公司。武汉农商行提交的欠款情况说明中记载：2018年1月28日持卡人还入2,700元。本院认为：根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条规定，保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。本案中，武汉农商行依《中国银监会关于武汉农村商业银行开办信用卡发卡业务的批复》（银监复[2013]672号）开办信用卡发卡业务，张庆军向武汉农商行申请富业通现金分期信用卡，该行依约将借款300,000元付至张庆军借记卡中，双方之间的借款合同关系合法、有效。涉案信用卡账单日为每月28日，张庆军于2017年9月29日逾期，直至武汉农商行向太平财险武汉分公司申请理赔之时逾期已超过90天，其违约行为导致保险事故发生，太平财险武汉分公司应按约向武汉农商行理赔。《合作协议》及《信用卡领用合约》约定：自记账日起逾期1-90天（含）的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。张庆军自2017年9月29日开始逾期，至其于2018年1月28日还款2,700元之时已逾期91天以上，根据上述约定，该日还款2,700元应先冲还本金，冲抵后的剩余本金为213,983.72元。太平财险武汉分公司虽向武汉农商行赔付了216,683.72元，但张庆军实际差欠的借款本金数额为213,983.72元，即太平财险武汉分公司有权代位行使的赔偿限额应为213,983.72元。综上所述，太平财险武汉分公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张庆军于本判决生效之日起五日内向原告太平财产保险有限公司武汉分公司赔偿损失213,983.72元；二、驳回原告太平财产保险有限公司武汉分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,550元减半收取2,275元、公告费260元，合计2,535元，由被告张庆军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  尹代媛二〇二一年一月二十日书记员  张亚丽