广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初3413号原告：中国银行股份有限公司汕头龙湖支行，住所地汕头市龙湖区*******。负责人：杨道青，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋文伟，广东众大律师事务所律师。被告：钟达佳，男，1983年6月12日出生，汉族，住普宁市占陇镇下村管区*******。被告：江敏宜，女，1984年8月22日出生，汉族，住普宁市占陇镇下村管区*******。原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行与被告钟达佳、江敏宜借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋文伟到庭参加诉讼，被告钟达佳、江敏宜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟达佳立即归还原告借款本金100,010元和利息1751.41元、还款违约金4569.51元、分期手续费13,409元，以上欠款合计119,739.92元（利息、还款违约金暂计至2020年9月19日，之后的按合同约定的计算方式，计算至实际还清之日止）；2.判令被告江敏宜对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年7月26日，被告钟达佳向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》（下称《业务协议》），申领粤通卡，双方于2017年8月3日签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********649）（下称《借款协议》），申请贷款用于家庭消费，申请金额为200,000元，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《领用合约》）。《借款协议》、《申请表》及后附的《领用合约》共同构成了原、被告的借款合同，双方在《领用合约》中第五条第34项约定：“在履行合约时发生的争议，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。”双方同时约定如下权利义务：1.本协议项下信用卡卡号为625**********063，协议项下分期额度为200,000元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算（详见《借款协议》第一条、第四条）；2.利息、还款违约金、手续费计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品的规则为准（详见《领用合约》第三条第18款）；（2）借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息（详见《领用合约》第三条第18款）；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按约定透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（详见《领用合约》第三条第18款）；（4）本合同项下分期手续费费率为17.5%，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取（详见《借款协议》第七条）；3.还款方式为按月等额还本，账单日为19日，还款日为次月9日；被告江敏宜于2017年8月3日与原告签订了《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》（编号：HTJI201**********649-1）（下称《保证合同》），自愿为被告钟达佳在上述《借款协议》项下的全部债务提供全程连带责任保证。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）和所有其他应付款项。2017年8月8日，原告依约向被告钟达佳发放贷款200,000元，截止至2020年9月19日，被告钟达佳尚结欠原告借款本金100，010元和利息1751.41元、还款违约金4569.51元、分期手续费13,409元，以上欠款合计119,739.92元。因被告钟达佳未按期归还分期本金及分期手续费，被告江敏宜作为保证人也没有承担保证责任，按照《借款协议》的约定，所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。综上所述，二被告拒不按约还本付息的行为已经构成违约，原告特向法院提起诉讼。被告钟达佳、江敏宜没有提出答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交了《中国银行信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》、借款借据、被告钟达佳信用卡分期业务交易流水清单和欠款汇总清单等证据。鉴于被告钟达佳、江敏宜经本院传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审查原告提交的证据原件，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2017年7月26日，被告钟达佳向原告申请办理长城粤通IC信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支每期账单透支利息及还款违约金，透支利率由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易、不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.8%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其他信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2017年8月3日，原告与被告钟达佳签订编号为HTJI201**********649的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：甲方为原告，乙方为被告钟达佳；乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡是与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡品种为长城粤通IC信用卡；卡号625**********063；本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为200,000元；本合同项下分期授信额度有效期为60个月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为家庭消费；本笔交易的分期金额为200,000元，分期期数为60期，（一个月为一期）；手续费率为17.5%，手续费为35,000元，分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项；由被告江敏宜提供保证担保；双方签署的卡号为625**********180的《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。2017年8月3日，原告与被告江敏宜签订编号为HTJI201**********649-1的《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，约定：本合同之主合同为原告与被告钟达佳之间签署的编号为HTJI201**********649的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其修订或补充；为担保上述主合同项下债务的履行，被告江敏宜自愿向原告提供保证；本合同项下所担保债权之最高本金余额为200,000元；在上述主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告钟达佳违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证方式为全程连带责任保证；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告江敏宜应对之承担保证责任；本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。同年8月8日，原告向被告钟达佳的账户发放贷款200,000元，借款借据载明借款期限5年，期数60期，借款用途为家庭消费，手续费率17.5%。截至2021年1月11日止，被告钟达佳付还原告借款本金99,990元、利息3元、手续费16,934.65元，尚结欠借款本金100,010元、利息1739.06元、违约金4569.51元及手续费未还。本院认为，原告与被告钟达佳签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》、与被告江敏宜签订的《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》均合法有效。被告钟达佳没有按照合同约定的期限付还原告借款，显属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，被告应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息及分期手续费、违约金。原告要求被告付还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。原告要求被告付还违约金的诉讼请求，因违约金系按月5%多次计收，属重复计算，于法无据，故本院调整违约金为以尚欠本金为基数按5%一次性计收，即100,010元×5%≈5001元，原告确认被告结欠的违约金为4569.51元，不超过该金额，故本院予以支持。原告要求被告付还分期手续费13,409元的诉讼请求，因原告已就所有欠款向被告主张权利，故本院对原告主张的截至起诉之日即2020年10月30日止的到期分期手续费5232.02元（35,000元/60期*38期-16,934.65元）予以支持，对其余的分期手续费予以驳回。被告江敏宜自愿为被告钟达佳的上述借款提供最高额连带保证担保，应按照合同的约定承担相应的连带保证责任，原告要求被告江敏宜对被告钟达佳的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟达佳应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行借款本金100,010元、违约金4569.51元、手续费5232.02元及利息（截至2021年1月11日止的利息1739.06元，自2021年1月12日起至实际还款之日止，以本金100,010元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率日万分之五计算）;二、被告江敏宜对被告钟达佳上述第一项的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1347元，财产保全费1118元，合共诉讼费2465元（原告已预交），由原告负担92元，由被告钟达佳负担2373元并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳，被告江敏宜对被告钟达佳应负担的诉讼费承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  林 鹏二〇二一年一月十八日法官助理  廖馥仪书 记 员  丁 玲