河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终136号上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地许昌市东城区唐岗街欧陆阳光****。法定代表人：符晓，该公司经理。委托诉讼代理人：张志扬，河南金学苑律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：申娟娟，女，1970年9月1日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：刘建超，河南金泰律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司，，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路**诺德大厦**法定代表人：何**生，该公司经理。上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司因与被上诉人申娟娟，原审被告百年人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初4895号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的委托诉讼代理人张志杨，被上诉人申娟娟的委托诉讼代理人刘建超到庭参加诉讼。原审被告百年人寿保险股份有限公司经本院合法传唤未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司上诉请求：1．撤销原审判决，依法改判为驳回被上诉人的一审全部诉讼请求，或将本案发回重审；2．判令被上诉人承担本案的一审、二审全部诉讼费用。事实和理由：一、一审法院认定上诉人在投保时存在重大过失是认定事实错误。第一，在被上诉人申娟娟投保过程中，上诉人的保险经办人员不仅对免责事项做出了明确具体的说明，电子投保申请书中投保人韩建国、被上诉人申娟娟对询问事项进行逐一勾选，并签名确认。保险人后台回访人员还通过电话回访向韩建国确认是否清楚投保时的免责条款，并了解确认被上诉人的身体健康状况。在此情形下，投保人坚持被上诉人身体健康且无既往病史，且明确答复已经悉知保险合同中保险人的免责条款。因此，上诉人已经切实履行提示义务，被上诉人故意隐瞒在投保前已经罹患恶性肿瘤住院治疗的重大事实。对于被投保人的健康状况××，投保人、被保险人拥有第一手资料和信息，除非投保人或被保险人明确、主动说明，否则保险人不可能获悉，信息是严重不对称的，从投保人、被保险人和保险人在信息获取的途径上，保险人是弱势地位。但一审法院却认为上诉人没有尽到提示义务，明显属于事实认定错误。第二，根据上诉人在一审中举证的证据，已充分证明在投保过程中对免责事项做出了明确具体的说明，并提出了明确、具体的询问事项。上诉人不清楚被保险人易患××，××逐一列举。因此，上诉人在与被上诉人建立人身保险合同关系时提出的是否5年之内住院治疗的询问是具体明确的，不应再强求上诉人或任何一家保险人对投保人或被保险人投保询问时，××”。一审法院作出的“回访录音中对被保险人健康状况××，同样不能显示被告就被“保险人曾患××”一事询问投保人”的结论，明显加重了保险人的义务，违背了保险合同投保人、被保险人、保险人之间的平等身份。二、一审法院适用法律错误。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”上诉人在一审中举证的证据已经充分说明作为保险人，上诉人已经履行了提示和明确说明义务，但一审法院却没有正确适用该规定，明显适用法律错误。被上诉人申娟娟辩称，一审程序合法，适用法律正确，认定事实清楚，应驳回上诉，维持原判。上诉人并没有对申娟娟和投保人进行保险条款的讲解，更没有向其释明免责条款，上诉人没有对申娟娟和投保人进行身体状况的询问。上诉人业务员不是当着申娟娟和投保人的面进行录单，而是在公司进行的录单，录单时申娟娟和投保人对录单内容根本不清楚。上诉人业务员交代申娟娟和投保人在街道回访电话时说什么都清楚。因此，上诉人的业务员并没有对申娟娟和投保人尽到应有的提示说明和询问义务，因此上诉人应当对申娟娟进行全额保险金的支付。申娟娟向一审法院起诉请求：1．请求判令二被告承担共同支付原告保险金400000元的赔偿责任；2．诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2014年4月14日至2014年4月17日，原告在郑州大学第一附属医院住院治疗右乳纤维腺瘤并治愈出院，其中2014年4月15日彩超显示原告甲状腺双侧叶囊实性及实性结节。2018年6月30日，原告丈夫韩建国作为投保人、原告作为被保险人，在被告处投保4份保险，并交纳了4份保险第一年保费。2018年7月1日，韩建国与百年人寿保险股份有限公司签订的4份保险合同生效，每份保险合同均约定被保险人申娟娟，××保险，基本保额50000元保险期间终身保险费每年3455元，××：恶性肿瘤……。百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司是上述4份保单的签发机构。××保险条款1.2.3条显示：××保险金：××（100种××），××保险金，本合同效力终止。（1）被保险人确诊时本合同的现金价值；（2）本合同约定的基本保额。1.2.4条显示：××保险金：××（您可选择本合同8.2.1至8.2.25项中的五种作为本合同的××在保单上载明），公司在给付1.2.3××保险金的同时按以下两项中较大者给付××保险金，本合同效力终止。（1）被保险人确诊时本合同的现金价值；（2）本合同约定的基本保额。7.6条显示：明确说明与如实告知：公司就您、被保险人、受益人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。8.2条显示：××定义：××，是被保险人发生经公司认可的医院的专科医生明确诊断，××、××状态或手术，共100种。8.2.1条显示：恶性肿瘤：恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。2019年，投保人按时交纳4份保险第二年保费。2019年12月4日至2019年12月11日，原告在郑州大学第一附属医院住院治疗左侧甲状腺乳头状癌并治愈出院。后原告向被告申请理赔。2020年1月10日被告出具理赔结案通知书，作出解除4份保险合同并不退还保险费的理赔结论。故原告诉至法院。一审法院认为，原告丈夫作为投保人与被告签订的4份保险合同合法有效，应当予以保护。关于被告辩称投保人、被保险人未履行如实告知义务，应当解除保险合同不予理赔的抗辩意见。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容”。本案中，原告持有的保险合同后附的电子投保申请确认书与被告提供的电子投保申请确认书内容不一致，故被告作为保险人，应当对其在投保时对投保人、被保险人进行了详细询问承担举证责任。首先，被告提供其对员工的询问笔录欲证明被告进行了详细询问，但原告提供的该员工电话录音显示该员工没有负责本案合同的具体录入工作，不知道其他人员是否对投保人、被保险人进行了详细询问，故被告提供的询问笔录不能证明被告进行了详细询问。其次，回访录音中对被保险人健康状况××，同样不能显示被告就“被保险人曾患××”一事询问投保人。综上，被告的证据不足以证明其向投保人或被保险人明确了如实告知义务的具体内容，投保人、被保险人不具有主动告知保险人没有询问内容的义务，也就不存在投保人、被保险人违反该义务之说。故被告关于原告不履行如实告知义务，应当解除保险合同不予理赔的抗辩意见无事实和法律依据，法院不予支持。本案所签订的4份保险合同均已成立生效，后原告于2019年12月份被确诊为左侧甲状腺乳头状癌，××中的“恶性肿瘤”，同时符合保险条款1.2.3条所载明的××保险金（每份5万元）和1.2.4条所载明的××保险金（每份5万元）的给付范围。因此保险公司应当承担给付原告保险金的责任。合同条款显示，被保险人病情符合1.2.4条规定的给付范围时，保险公司会在给付1.2.3条××保险金的同时给付1.2.4××保险金。故原告要求二被告共同赔偿4份保险合同××保险金20万元和××保险金20万元，以上共计40万元的诉讼请求合法有据，法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司、百年人寿保险股份有限公司于判决生效之日起十日内给付原告申娟娟××保险金20万元和××保险金20万元，以上共计40万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取计3650元，由二被告负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求提交了证据。本院组织各方当事人对证据进行了质证。被上诉人向本院提供微信截图三张，主要证明上诉人业务员没有尽到提示说明和询问义务，保单生效后保险单一直在业务员手里，没有及时送达申娟娟和投保人。上诉人认为被上诉人提供的微信聊天记录截屏，不属于民诉法规定的新证据。本院认为，上诉人对被上诉人提供的微信截图的真实性并不否定，该微信截图能够证明上诉人的业务人员在投保时对投保人没有尽到提示和说明义务且保险单没有交给被上诉人的事实，虽然该证据并非新证据，但该证据与认定案件事实密切相关，故，本院对该证据予以采信。经审理，本院二审查明，上诉人的业务人员在投保时对投保人并没有尽到提示和说明义务且保险单一直没有交给被上诉人。本院二审查明的其他事实和证据与一审一致。本院认为，本案各方当事人的争议焦点是：上诉人是否应当向被上诉人承担支付保险金的责任。电子投保申请确认书系上诉人提供的固定格式条款，投保时上诉人应对需要投保人如实告知的重要事项进行明确说明，以便投保人知道如实告知的重要性及不履行告知义务的法律后果。本案中，上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司提供的“电子投保申请确认书”中“询问事项”栏系选构式固定格式，上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司对上述事项询问的范围、内容及对询问事项的说明负有举证责任，二审中被上诉人提供的三张微信聊天截图，能够证明上诉人的业务经办人员在投保时对投保人并没有尽到应有的提示和说明义务，也没有将保险单交给被上诉人的事实，上诉人在承保后仅以电子投保申请确认书相关选项栏勾选为“否”、投保人和被保险人签名即主张投保人和被保险人存在不如实告知、隐瞒证据不足，上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司以投保人和被保险人未履行如实告知义务不承担给付保险金的上诉理由缺乏依据。故，一审判决上诉人向被上诉人承担给付保险金责任并无不当。综上所述，上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7300元，由上诉人百年人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 王五周审判员孙根义审判员李艳伟二〇二一年一月二十一日法官助理丁盈盈书记员张标执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口