广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初36715号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区*******，统一社会信用代码914***********642U。主要负责人：林波，该行行长。委托诉讼代理人：张鹏，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。被告：黄耀元，男，1989年2月25日出生，汉族，住广西壮族自治区****************，公民身份号码450********2251213。被告：庞言东，男，1984年3月20日出生，汉族，住广西壮族自治区博白县************，公民身份号码450********3201514。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告黄耀元、庞言东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人张鹏到庭参加了诉讼，被告黄耀元、庞言东经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄耀元向原告偿还贷款本金329236.03元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告与被告签订的《个人房产抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2020年8月19日利息8878.53元）；2、判决确认原告对被告黄耀元提供的位于佛山市高明区*******************的抵押房产享有抵押权，当被告拒不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物，并就所得价款优先受偿；3、判令被告庞言东对上述第一、二项债务承担连带责任；4、因本案所产生的全部费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由两被告承担。两被告未作答辩且未提交证据，视为其放弃举证、质证以及抗辩权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2019年7月24日，原告与被告黄耀元订立《个人房产抵押贷款合同》，约定：原告同意向被告黄耀元发放贷款330000元用于购房，借款期限为360个月，借款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮10%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率；还款方式为等额本息；若被告黄耀元违约的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿所有到期本金并结清利息。原告有权按罚息利率计收利息，并对应付未付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上浮50%；被告应当承担为实现债权而发生的诉讼费、保全费、律师费等。二、履约情况：2019年12月12日，原告向被告黄耀元发放贷款330000元。原告主张被告黄耀元于2020年3月5日开始未足额偿还当期应还本息。截至2020年12月17日被告尚欠本金329236.03元、利息14744.91元、罚息70.05元、复利281.17元。三、抵押情况：原、被告双方在《个人房产抵押贷款合同》中约定，被告黄耀元提供位于广东省佛山市高明区*******************【粤（2019）佛高不动产证明第0****3号】的房产为涉案债务提供抵押担保。原、被告双方于2019年9月20日办理抵押权登记手续。四、保证情况：2019年11月22日，被告庞言东与原告签订《保证合同》，自愿为案涉贷款承担连带保证责任，保证期间为最后到期主债务的债务履行期限届满之日后两年止。五、其他情况：就中国人民银行于2019年8月20日取消基贷款准利率，改为适用LPR基准利率的问题，本院向原告询问相关变更情况，原告提交情况说明以及《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》，明确原告已于2020年7月20日在官网发布公告，公告主要内容为：一、对2020年1月1日前已发放的和已签订单未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率商业性个人住房贷款进行批量转换。二、LPR浮动加减点数值确定方式为：（一）根据监管统一要求，从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）贷款年利率不变，转换后采用2019年12月发布的相应期限LPR加减点方式定价，加减点数值为贷款年利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值；加减点数值在贷款剩余期限内固定不变。（二）转换后，利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变；在每个利率调整日，贷款利率水平将取利率调整日前最近一次发布的相应期限LPR与加减点数值之和重新计算确定。本案，原告主张调整后的加点值为59个基点，具体核算公式为2019年五年期以上人民银行贷款基准利率4.9%上浮10%后减掉2019年12月发布的5年期以上LPR利率4.8%得出，即0.59%=4.9%*（100%+10%）-4.8%。原告以本案起诉宣告提前到期。按照合同司法送达相关条款约定，本院于2020年11月29日向被告黄耀元送达起诉状副本及相关应诉材料。本院认为：被告黄耀元向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告黄耀元收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。原告请求被告偿还全部尚欠借款本金及支付暂计至2020年12月17日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持，此后至实际清偿之日止的罚息以尚欠本金为基数按照罚息利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息利率计算。关于罚息利率的问题。根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》文件要求，原告发出《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》，该公告明确案涉LPR利率转换时间、转换方式以及加点数值计算方法，被告未到庭亦未对上述公告内容提出异议，故，本院结合原告庭审陈述以及相关证据，对原告提出的案涉合同利率调整方案予以采信，即在2019年12月20日公布的五年期LPR基础上增加59个基点，此后，该LPR加点数值不再作变动调整。如遇LPR调整，以每年1月1日执行的最新L**利率加点调整。关于抵押。被告提供涉案抵押财产为涉案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告未能按照合同约定履行还款义务，构成违约，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，原告主张对被案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告庞言东的责任。被告庞言东书面同意为案涉贷款承担连带清偿责任，保证责任尚在保证期间内，故被告庞言东应对涉案贷款承担连带还款责任。被告庞言东在承担保证责任后有权向被告黄耀元进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告黄耀元应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行归还借款本金329236.03元、利息14744.91元、罚息70.05元、复利281.17元（暂计至2020年12月17日，此后至实际清偿之日止的罚息，以尚欠本金为基数按照罚息年利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息利率计算，其中，2020年12月18日至2020年12月31日的罚息利率为8.085%，此后至实际清偿之日止的罚息利率为在中国人民银行最新公布的5年期LPR利率基础上增加59个基点再上浮50%，并于次年1月1日根据最新公布的5年期以上LPR利率作相应调整）；二、若被告黄耀元未按时履行本判决确定的义务，则原告交通银行股份有限公司佛山分行有权对被告黄耀元提供抵押的广东省佛山市高明区*******************折价或拍卖、变卖后的价款在上述判项范围内享有优先受偿权；三、被告庞言东对本判决第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3186元、财产保全费2211元，合计5397元，由被告黄耀元负担、被告庞言东连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇二一年一月二十二日书记员  梁颖仪