杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初6875号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市江干区民心路280号平安金融中心1幢。 负责人：石波，该分行行长。 委托诉讼代理人：吴江毅，上海申浩（杭州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：毛倩倩，上海申浩（杭州）律师事务所律师。 被告：谢嘉宁，男，1970年9月22日出生，汉族，住杭州市下城区。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）与被告谢嘉宁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月28日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人毛倩倩到庭参加诉讼，被告谢嘉宁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.被告支付本金174374.31元、拖欠利息及罚息49900.18元、拖欠复利8198.87元，共计232473.36元（罚息、复利暂计至2020年8月19日，实际计算至履行完毕之日止）；2.由被告承担本案相关诉讼费用。后原告平安银行杭州分行明确其第一项诉讼请求中的利息及罚息49900.18元包括利息26294.20元、罚息23605.98元，2020年8月19日后的罚息、复利按照年利率24%的标准计算。事实与理由：被告和原告签订了《个人信用借款合同》，贷款金额293000元，约定年利率为18.36%，贷款期限36个月。上述合同签订后，原告已向被告给付全部贷款。贷款到期后，被告拒不还款，已构成违约。原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金和不能按时支付的利息（包括利息和罚息）按照本合同约定的利息加50%计收罚息。截至2020年8月19日被告拖欠原告借款本金174374.31元、拖欠利息及罚息49900.18元、拖欠复利8198.87元，共计232473.36元。鉴于上述事实，原告认为，合同已经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守，被告有责任偿还原告贷款本金及利息，并承担违约责任。故根据相关法律规定，向法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告谢嘉宁未作答辩。 原告平安银行杭州分行围绕诉讼请求提交了证据，经庭审出示。被告谢嘉宁缺席未到庭，亦未向本院提交证据材料，系自动放弃举证、质证的权利。经审查，本院认为，原告平安银行杭州分行提供的证据真实合法，与本案具有关联，故对其证据效力均予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月23日，被告谢嘉宁作为甲方（借款人）、原告平安银行杭州分行作为乙方（贷款人）签订《个人信用贷款合同》［编号：平银杭州个信贷字2017第ＲＬ201711XXXX3419号］1份，约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过500000元的授信额度，授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；甲方的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；甲方的收款账户信息如下：户名金雪娇，账号6033××××6729，开户行杭州银行股份有限公司桐庐支行；甲方有权向乙方申请分次使用可用额度，甲方向乙方申请使用可用额度时，应在线上服务平台或线下个贷处理中心等机构提交贷款申请，并填写贷款金额、贷款期限，乙方经审核批准甲方该笔贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》，《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素；乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》，除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；本合同项下贷款采取等额还款法即按月等额还本付息进行还款；甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，乙方有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；等等。 后原告平安银行杭州分行出具《个人贷款确认书》，载明：贷款金额为293000元；贷款月利率为1.53%，贷款用途为个人经营；贷款期限为36个月，起贷日为2017年11月23日，到期日为2020年11月23日；还款方式为等额还款，首次还款日为2017年12月23日。2017年11月23日，原告平安银行杭州分行向被告发放贷款293000元。然被告谢嘉宁除已结清截至2019年4月23日的应还款项外，仅于2019年5月23日、2019年6月21日分别支付利息18.45元、复利0.27元，故原告平安银行杭州分行诉至法院。 本院认为，被告谢嘉宁与原告平安银行杭州分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方当事人均应恪守约定，诚实履行。原告平安银行杭州分行已按约发放贷款，但被告谢嘉宁未按约履行还款义务，已构成违约。故原告平安银行杭州分行主张收回贷款本金和利息，符合双方约定，本院予以支持。关于罚息和复利，案涉《个人信用贷款合同》约定过高，原告平安银行已自行调整为按照年利率24%计算，对暂计算至2020年8月19日的罚息20581.95元本院予以支持，此后罚息以每期到期的未还贷款本金为基数按照年利率24%的标准另计至实际履行之日止；鉴于罚息利率已按年利率24%计算，故本院对原告主张的复利不再予以支持。被告谢嘉宁经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谢嘉宁于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金174374.31元； 二、被告谢嘉宁于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息26294.20元（暂计至2020年8月19日，此后按照案涉《个人信用贷款合同》的约定计算至2020年11月23日）； 三、被告谢嘉宁于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息20581.95元（暂计至2020年8月19日，此后以每期到期的未还贷款本金为基数，按照年利率24%继续计算至实际履行之日止）； 四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4787元，减半收取2393.50元，财产保全申请费1682元，合计4075.50元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担197元，被告谢嘉宁负担3878.50元。 原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告谢嘉宁于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费，逾期法院将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员 詹琳玲 二〇二一年一月二十八日 代书记员 许捡梅