山东省高唐县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1526民初2407号原告：李树荣，男，1962年2月13日出生，汉族，鲁Ｐ×××**驾驶员，住山东省高唐县。委托诉讼代理人：冯天宏，山东普新律师事务所律师。委托诉讼代理人：王善领，山东普新律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地：成都市高新区天府大道北段****。负责人：张红路，该公司总经理。委托诉讼代理人：高伟晓，山东慎远律师事务所律师。原告李树荣与被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司（简称人寿公司）及刘祥峰、高唐县畅运运输有限公司提供劳务者受害责任纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。各方当事人及诉讼参与人均到庭参加诉讼。审理中，原告明确选择按保险合同向被告人寿公司主张权利，并申请撤回对刘祥峰、高唐县畅运运输有限公司的起诉，本院予以准许。本案现已审理终结。李树荣向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判令被告被告人寿公司赔偿原告李树荣在鲁Ｐ×××**货车上工作时受伤造成的损失432563.6元，各分项数额伤残赔偿金355563.6元，意外医疗保险费50000元，意外医疗津贴27000元。事实和理由：2019年1月李树荣受雇于刘祥峰为其鲁Ｐ×××**货车的驾驶员从事运输。该车在人寿公司投保交通团体意外保险。2020年1月7日，李树荣驾驶鲁Ｐ×××**货车向唐山运输货物。车辆行驶至河北省曹妃甸服务区时，李树荣在车上取防冻液，准备为车辆添加防冻液时，车上载运的货物钢材移动压在李树荣左脚受伤，李树荣受伤后，在唐山市第二医院住院治疗，经诊断李树荣左中前足毁损伤，左踝前、足跟外侧皮肤剥脱，左胫骨远端闭合骨折，左外踝、腓骨小头骨折。李树荣住院期间实施4次手术，住院56天花去医疗费10万余元。现在李树荣出院回家休养，仍无法正常行走，这次事故造成李树荣终身残疾。李树荣是在驾车行驶过程中中途在车上工作期间，在车上受伤，保险公司应当在保险范围内赔偿李树荣这次事故受到伤害造成的损失。人寿公司辩称，一、原告提起诉讼的案由系提供劳务者受害纠纷，被告并非劳务相对人；答辩人与被告高唐县畅运运输有限公司建立了保险合同关系，原告若认为其权益受到侵害，其应当分别选择按照哪种法律关系进行主张，其将答辩人一并列为提供劳务受害纠纷案件的被告，没有法律依据。二、原告称其系在服务区到车上取防冻液时遭到车载的钢管压伤左脚，该受伤情形不属于答辩人承保的“意外伤害”范围，其也未提交相应的交通事故责任认定书印证其受伤的事实，即便是原告按照保险合同纠纷提起诉讼，答辩人也不同意理赔。综上，请法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：李树荣受雇于刘祥峰为其鲁Ｐ×××**货车的驾驶员从事运输。该车挂靠高唐县畅运运输有限公司经营。2019年4月5日刘祥峰以高唐县畅运运输有限公司名义为该车在人寿公司投保了国寿通泰交通团体意外伤害保险（A款）（2017版）、国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险（2017版）、国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗费保险（2017）版，被保险人人数为3人，每人最高保额分别为500000元、50000元、27000元，保险期间均为1年，系通过电子投保的方式进行。该保单载明特别约定（均加黑加粗处理）：1.本保险方案适用于货车、专用车及罐装车，每车仅能投保一种方案，限投一份，多投无效。2.本保险方案的被保险人数与投保人指定车辆行驶证上核载人数要保持一致，超过不予承保。3.本保险方案承担被保险人在驾驶或乘坐保险单中所列车牌号/车架号的机动车辆过程中遭受的意外伤害死亡、伤残、烧伤及意外医疗责任(为维系车辆继续运行，为该车加水、加油、维修、换胎等临时停放过程中随车司乘人员遭受的意外伤害，也在理赔范围)，且必须出具交通事故责任认定书，针对未出具交通事故责任认定书的交通事故不予承担责任。……5.本保险方案中《国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险(2017版)》条款针对已获基本医疗等赔付的被保险人免赔额为200元，赔付比例为95%，针对未获基本医疗等赔付的被保险人免赔额为500元，赔付比例为90%；《国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗保险(2017版)》条款累计给付以180日为限。6.在保险合同期内，每车赔付人数以保单承保人数为限，其中司机一人，随车人员两人。2020年1月7日，李树荣驾驶鲁Ｐ×××**货车向唐山运输货物。车辆行驶至河北省曹妃甸服务区时，李树荣在挂车上取防冻液，准备为车辆添加防冻液时，车上载运的货物圆钢移动、压在李树荣左脚，导致李树荣受伤。同乘人员拨打122报警，被接警人员告知不属于交通事故，未予处理。后，李树荣被送往唐山市第二医院救治，住院治疗56天，经诊断李树荣左中前足毁损伤，左踝前、足跟外侧皮肤剥脱，左胫骨远端闭合骨折，左外踝、腓骨小头骨折。花费医疗费100777.35元。审理中，原告就其伤残等级等申请司法鉴定，2020年7月31日济南三和司法鉴定所出具鉴定意见：被鉴定人李树荣左足趾骨跖骨缺失并部分跗骨缺失构成七级伤残；左踝关节活动功能完全丧失构成九级伤残。上述事实，有原告提交的唐山市曹妃甸区医院120出诊记录及转院记录各一份、李新宇证言一份、李树荣的驾驶证、身份证复印件各一份、鲁Ｐ×××**的机动车行驶证一份、中国人寿保险股份有限公司保险单一份、唐山市第二医院住院病历、诊断证明各一份、河北省医疗门诊收费票据四份、河北省医疗住院收费票据一份、济南三和司法鉴定所出具的司法鉴定意见书一份、高唐县高庄社区老君堂村村委会提供的证明两份等证据以及庭审当事人陈述在卷佐证，本院予以确认。据以上证据原告请求的赔偿数额为：432563.6元，其中各分项数额：伤残赔偿金355563.6元、意外医疗保险金50000元、意外医疗津贴27000元。保险单还载明，“重要提示（四字加黑加粗）：本保险保障权益及其他相关规定，具体请以《国寿通泰交通团体意外伤害保险(A款)(2017版)》、《国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险(2017版)》和《国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗保险(2017版)》条款为准，请仔细阅读保险产品中有关免责条款内容。”该部分内容为黑体字。保险单下方载明，“免责条款提示：请仔细阅读所附保险产品中有关免责条款的内容。”该部分内容为黑体字并加粗处理。被告向本院提交了该三份保险条款。其中，《国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险(2017版)》第四条规定：“在本附加合同保险期间内，被保险人遭受主合同约定的意外伤害，并因该意外伤害在二级以上(含二级)医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，（本公司每次扣除免赔额后，对其余额按本附加合同约定的给付比例给付保险金。其中，免赔额和给付比例由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。若被保险人已从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付，本公司对剩余未获补偿或给付的部分按上述规定给付保险金。）（该部分字体加黑）保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，本公司承担给付保险金责任的期限，自保险期间届满次日起，门(急)诊治疗最长为连续十五日；住院治疗至被保险人出院之日止，但最长为连续九十日。本公司对每一被保险人给付的保险金以该被保险人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到该被保险人的保险金额时，本附加合同对该被保险人的保险责任终止。”《国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗保险(2017版)》第四条规定：“在本附加合同保险期间内，被保险人遭受主合同约定的意外伤害，并因该意外伤害在二级以上(含二级)医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗，本公司按本附加合同约定的住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金，（但对该被保险人每次住院的给付日数以九十日为限）（该部分字体加黑）。该被保险人多次住院的，累计给付日数以一百八十日为限。”第六条第一款规定：“本附加合同被保险人的住院日定额给付金额由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。”《国寿通泰交通团体意外伤害保险(A款)(2017版)》第五条规定：“。被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《道路交通事故受伤人员伤残评定(GB18667-2002))(国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会发布，《中华人民共和国国家标准批准发布公告2002年第4号(总第40号)》)确定的伤残程度和《道路交通事故受伤人员伤残评定的伤残程度与保险金给付比例表》(见附表1)的规定，按本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额乘以该项伤残所对应的给付比例给付伤残保险金，但累计给付的金额以本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额为限。被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体伤残时，本公司给付对应伤残保险金之和。但不同伤残项目属于同一肢时，本公司仅给付其中一项伤残保险金；如伤残项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的伤残保险金。”附表1列明，七级伤残给付比例为40%、九级伤残给付比例为20%。对于以上条款中减轻、免除保险人责任的条款，被告庭审中称，保险人在保险单中重要提示部分以及最后一段免责条款提示部分已经告知了被保险人有关免责条款的内容。庭后提交意见称，投保人进行投保时，系通过电子投保的方式进行，其登录“货车帮”APP操作时需要点击并阅读相关免责条款的内容后方可进行下一步的操作，对于免责条款的内容，投保人应当明确并知悉。但被告对此未向本院提交证据证明。本院认为:高唐县畅运运输有限公司为案涉车辆的乘车司机及随车人员向人寿公司投保了交通团体意外伤害保险、意外住院定额给付医疗保险、意外费用补偿医疗保险，保险合同合法有效。本案的争议焦点为：一、原告李树荣所受伤害是否属于保险责任范围；二、原告的事故损失数额及被告应承担的保险金的具体金额。原告受雇于刘祥峰从事驾驶PL0975货车的工作，属于该保险合同约定的被保险人，具有享有该保险利益的主体资格。《国寿通泰交通团体意外伤害保险（A款）（2017版）第二十一条释义规定，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。保险单特别约定条款载明，为维系车辆继续运行，为该车加水、加油、维修、换胎等临时停放过程中随车司乘人员遭受的意外伤害，也在理赔范围。综合以上规定，本案原告在驾驶投保车辆的过程中，因车辆需加防冻液，在服务区停靠，取防冻液时因货物滑动致伤，应属于保险合同约定的意外伤害。原告发生事故后，随车人员已拨打122报警，但被接警人员告知不属于交通事故，未予处理，不具有交通事故责任认定书非原告原因造成。在原告所受伤害已在理赔范围之内的情形下，被告应当承担相应的保险责任。对于人寿公司该受伤情形不属于答辩人承保的“意外伤害”范围、也未提交相应的交通事故责任认定书印证其受伤的事实的主张不予采信。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。本案中，原告在事故发生后虽未能立即通知到被告人寿公司，但原告对此并无故意或重大过失，其经咨询当地保险公司、在其伤情确定后及时通过诉讼的方式向被告提出给付保险金要求，不属于上述法律规定中的保险人“不承担赔偿或者给付保险金的责任”的情形，被告关于原告未向其申报事故、不承担赔偿责任的主张，本院不予支持。关于被告应给付的保险金数额。根据《国寿通泰交通团体意外伤害保险(A款)(2017版)》规定，由保险金额乘以该项伤残所对应的给付比例给付伤残保险金；不同伤残项目属于同一肢时，仅给付其中比例较高一项的伤残保险金。该部分内容属于减轻、免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，被告应就该条款向投保人尽到提示和明确说明的义务。本案中，被告未向本院提交其向投保人尽到提示和明确说明义务的证据；保险单中黑体字及加粗处理的文字也仅载明“请仔细阅读保险产品中有关免责条款的内容”，不能证实被告已就所附加保险产品（保险条款）中的免责条款向投保人尽到了提示和明确说明的义务。因此，该条款约定不发生法律效力。按照法律规定，伤残赔偿金应计算为355563.6元（42329元/年×20年×42%），被告经给付的伤残保险金即为355563.6元。经核算，原告实际花费的医疗费数额已远远超出合同约定的保险金额，被告应给付最高保额即医疗保险金50000元。按照保险单载明的交通团体意外住院定额给付医疗保险金额及特别约定第5条规定，住院日定额给付金额为150元/天。原告实际住院56天，被告应给付医疗保险金8400元（150元/天×56天）。综上，被告应给付原告保险金共计413963.6元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于判决生效后十日内赔偿原告李树荣保险金413963.6元。二、驳回原告李树荣的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8951元，减半收取计4476元，由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担4284元，原告李树荣负担192元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  张慧娟二〇二一年一月十四日法官助理李秀红书记员王彬