广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初36716号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区*******，统一社会信用代码914***********642U。主要负责人：林波，该行行长。委托诉讼代理人：张鹏，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。被告：李春颜，女，1971年4月4日出生，汉族，住辽宁省沈阳市大东区**********，公民身份号码210********4043446。被告：佛山市南海区万扬房地产有限公司，住所地广东省佛山市南海区*****************，统一社会信用代码91440605MA4UK88X39。法定代表人：郑龙。委托诉讼代理人：李聪冲，系被告佛山市南海区万扬房地产有限公司的员工。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告李春颜、佛山市南海区万扬房地产有限公司（以下简称：万扬公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人张鹏、被告万扬公司委托诉讼代理人李聪冲到庭参加诉讼。被告李春颜经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李春颜向原告偿还贷款本金973615.38元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告与被告签订的合同编号为20180144617********《个人房产抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2020年8月19日利息35441元、罚息859.74元、复利992.57元，贷款本息暂时合计：1010908.69元）；2、判决确认原告对被告李春颜提供的位于广东省佛山市南海区**********************的房产享有抵押权，当被告李春颜拒不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押房产，并就所得价款优先受偿；3、判令被告佛山市南海区万扬房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判令上述二被告承担本案全部诉讼费用。被告万扬公司的主要答辩意见为：一、被告万扬公司并非个人房产贷款合同的直接债务人，对原告主张的利息、罚息、复利无法确认，由法院依法查明；二、根据原告提供的不动产登记证明，原告并未为案涉商品房办理正式的抵押登记，并未享有优先受偿权，如果原告主张优先受偿权，根据原告与被告万扬公司签署的个人房产抵押业务合作协议第1.3.3条的第二款，被告万扬公司承担的保证责任应当自原告取得优先受偿权之日止解除；三、根据原告提交的证据可知，原告在起诉前并未向被告万扬公司发出清偿的通知，在保证期间内没有通知被告万扬公司对被告李春颜的债务进行清偿，因此无权要求被告万扬公司承担保证责任。被告李春颜未答辩亦未提交证据，视为放弃举证、质证以及抗辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2018年12月13日，原告与被告李春颜订立《个人房产抵押贷款合同》，约定：原告同意向被告李春颜发放贷款1020000元用于购房，借款期限为264个月，借款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮13%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率；若被告李春颜违约的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿所有到期本金并结清利息。原告有权按罚息利率计收利息，并对应付未付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上浮50%；被告应当承担为实现债权而发生的诉讼费、保全费、律师费等。二、履约情况：2018年12月17日，原告向被告李春颜发放贷款1020000元。原告主张被告李春颜于2020年1月5日开始未足额偿还当期应还本息。根据原告提供的最新欠款明细表，截止至2020年12月17日，被告李春颜尚欠本金973615.38元、利息52733.64元、罚息1918.84元、复利2203.76元。三、抵押情况：《个人房产抵押贷款合同》约定，被告李春颜提供位于广东省佛山市南海区**********************的房产为涉案债务提供抵押担保。原、被告双方于2019年1月28日办理预购商品房抵押权预告登记。四、抵押担保情况：2020年4月16日，原告与被告万扬公司签订《个人房产抵押贷款业务合作协议》（合同编号为佛交银按揭中心2020年个房贷合字041036号），合同约定：第一条合作范围与内容的第1.1条约定，本协议适用于名称和地址如下所述的楼盘：名称：金域缇香花园。地址：佛山市南海区*********。第1.3.1条约定：为保障原告向购房人发放贷款安全，被告万扬公司同意为任一购房人的全部贷款向原告提供连带责任保证。保证期间为购房人的债务履行期间届满之日起两年。连带责任保证范围为购房人与原告签订的《个人房产抵押贷款合同》项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。第2.1条约定，根据本协议进行合作的，应当符合下列所有条件：……①购房人与被告万扬公司签订的《商品房买卖合同》及与万扬公司签订的《个人房产抵押贷款合同》已生效。第1.3.3条约定，满足下列第（2）项条件后，乙方的保证责任解除。但在满足该条件之前，购房人已有欠款或欠费的，被告万扬公司对该部分应付款项仍应承担保证责任……（2）购房人取得所购房产的《不动产权证书》并以其所购房产为贷款设定抵押担保、原告取得抵押权的《不动产登记证明》或证明抵押权设立的其他文件正本。另，原告提交的《佛山市南海区万扬房地产有限公司“金域香缇”办理交通银行按揭贷款的客户清单》显示，被告李春颜属于上述客户清单之一，客户清单最后一段记录如下：“本公司对以上客户在贵行的按揭贷款承担阶段性担保责任，担保期间自贵行发放贷款之日起，至办妥正式抵押登记之日止”。客户清单上落款人处加盖万扬公司印章，落款日期为2018年11月30日。五、其他情况：原告提交《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》，公告明确转换后采用2019年12月发布的相应期限LPR加减点方式定价，加点数值为贷款年利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加减点数值在贷款剩余期限内固定不变。在每个利率调整日，贷款利率水平将取利率调整日前最近一次发布的相应期限LPR与加减点数值之和重新计算确定。法庭就LPR定价调整问题询问原告，原告回答为：原告已经主动根据人行最新规定进行利率调整，即在2019年12月20日公布的五年期LPR的基础上增加73.7个基点。六、原告以本案起诉宣告提前到期，按照合同司法送达相关条款约定，本院于2020年11月29日向被告李春颜送达起诉状副本及相关应诉材料。本院认为：被告李春颜向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告李春颜收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。原告请求被告偿还全部尚欠借款本金及支付暂计至2020年12月17日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持。此后至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以尚欠本金及尚欠利息为基数按照罚息利率计算。关于罚息利率的问题。根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》文件要求，原告发出《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》，该公告明确案涉LPR利率转换时间、转换方式以及加点数值计算方法，被告李春颜未到庭亦未对上述公告内容提出异议，故，本院结合原告庭审陈述，对原告提出的案涉合同利率调整方案予以采信，即在2019年12月20日公布的五年期LPR基础上增加73.7个基点，此后，该LPR加点数值不再作变动调整。如遇LPR调整，以每年1月1日执行的最新L**利率加点调整。关于抵押担保的问题。被告李春颜提供涉案房产为本案借款提供抵押担保，双方已办理预购商品房抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记产生的法律后果为“未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”由此可见，抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权。故，原告主张对涉案房产基于抵押权享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告万扬公司的的担保责任问题。首先，被告万扬公司于2018年11月30日即通过《佛山市南海区万扬房地产有限公司“金域香缇”办理交通银行按揭贷款的客户清单》明确表示自愿为案涉贷款承担担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条，即使被告在客户清单没有进一步明确约定保证范围，保证人仍应当对全部债务承担责任；其次，《个人房产抵押贷款业务合作协议》约定，被告万扬公司对“金域香缇”整个项目的任一笔售房贷款提供概括担保，只要符合合同约定条款，即视为担保对象，该合作协议应当视为万扬公司对案涉债务承担保证责任的补充约定和进一步明确；再次，被告万扬公司并未提交证据证明其可以免于承担连带责任担保的证据。综合判断，本院认为案涉保证责任尚在保证期间内，被告万扬公司应对涉案贷款承担连带清偿责任。被告万扬公司在承担保证责任后有权向被告李春颜进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告李春颜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行归还借款本金973615.38元、利息52733.64元、罚息1918.84元、复利2203.76元（暂计至2020年12月17日，此后至实际清偿之日止的罚息，以尚欠本金为基数按照罚息年利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息利率计算，罚息利率为在中国人民银行最新公布的5年期LPR利率相应增加73.7个基点再上浮50%，并于每年1月1日根据最新公布的5年期以上LPR利率作相应调整）；二、被告佛山市南海区万扬房地产有限公司对本判决第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6949元、财产保全费5000元，合计11949元，由被告李春颜负担，被告佛山市南海区万扬房地产有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇二一年一月十四日书记员  梁颖仪