贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初11017号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山瑞金南路**，统一社会信用代码9152230021528002XC。 负责人：张明忠，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨贵林，男，1958年8月19日生，住贵州省兴义市。 被告：张建山，男，1989年7月15日生，住贵州省兴义市。 原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司（以下简称人民财保黔西南分公司）诉被告张建山保证保险合同纠纷一案。本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保黔西南分公司的委托代理人杨贵林、被告张建山到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保黔西南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付其垫付的保险赔款92546.6元；2、判令被告向原告支付未付保险费4895.22元；3、判令被告向原告支付违约金29232.55元（违约金按月利率2%标准，以97441.82元为基数，从2019年4月1日起计算至被告实际赔偿之日止）；4、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2018年9月6日，被告张建山向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国XXXX公司黔西南分行的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保，于2018年9月6日，向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为：PBBR201852230000000327，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为张建山，保险人为中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，被保险人为中国XXXX有限公司黔西南分行；贷款金额为人民币98000元，保费总额为人民币58742.64元，保险金额为108753.02元，保费分36期支付，每期支付人民币1631.74元，赔偿等待期为80天；《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告向被告出具保单之后，被告与中国XXXXXX公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》（合同编号：52020120180067440），主要约定：中国XXXXXX公司黔西南分行向被告发放贷款金额人民币98000元，贷款期限自2018年9月11日至2021年9月10日，中国XXXXXX公司黔西南分行于2018年9月11日向被告发放贷款人民币98000元，被告取得借款之后，自2018年12月11日起，被告未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向中国XXXXXX公司黔西南分行履行还款付息义务，截至2019年4月1日被告已经逾期达到80天，被告尚欠中国XXXXXX公司黔西南分行借款本息92546.6元，致使中国XXXXXX公司黔西南分行向原告索赔，2019年4月1日，原告向中国XXXXXX公司黔西南分行支付了保险理赔款人民币92546.6元。原告理赔之后，中国XXXXXX公司黔西南分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认其收到原告保险理赔款并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告在赔偿等待期80天后，向中国XXXXXX公司黔西南分行支付了保险理赔款项，保险合同终止。被告应向原告支付未支付保险费3期，即4895.22元（1631.74元×3）；综上所述，原被告之间的保证保险合同系当事人真实意思的表示，合法有效。因被告未按期履行还款义务，原告按照合同约定承担保险责任，向中国XXXXXX公司黔西南分行赔偿被告未偿还的款项后，原告即取得在赔偿范围内向被告追偿的权利。被告在原告支付中国XXXXXX公司黔西南分行理赔款后超过30天，仍未向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，已构成违约，根据合同约定，被告应向原告支付原告代偿的款项、未付保险费及违约金。故诉至人民法院。 被告张建山辩称，答辩人向人民财保黔西南分公司借款是事实，由于答辩人无偿还能力，曾与原告主动沟通协商。但原告曾以拉横幅、高音喇叭等多种方式到答辩人单位进行催讨债务，原告方的这些恐吓等过激行为，均是不合法的，为此答辩人曾向兴义市公安局报案。答辩人认可人民财保黔西南分公司为其代偿的保险赔款92546.6元，请求人民法院减免违约金及利息，且答辩人愿分期偿还人民财保黔西南分公司为我代偿的借款。 本院经审理认定事实如下：2018年9月6日，张建山因生活消费需要借款，要求人民财保黔西南分公司为其借款提供担保，人民财保黔西南分公司收到张建山的《个人信用贷款保证保险投保单》后，同意承保，并于2018年9月6日向张建山出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定贷款金额为98000元、保险金额为108753.02元、每月保险费为1631.74元。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月10日，张建山作为借款人与贷款人中国XXXXXX公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》，合同约定张建山向中国XXXXXX公司黔西南分行借款98000元用于日常生活消费，借款期限为36个月，即自2018年9月11日至2021年9月10日。同时，合同15.4条约定借款年利率为浮动利率（采用LPR方式的），执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加贰佰叁拾伍（大写）bp（1bp=0.01%）确定，借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动[即以本合同15.4条约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。采用基准利率方式的，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；采用LPR方式的，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一工作日的1年期LPR；如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整]，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。2018年9月11日，中国XXXX银行向张建山发放贷款98000元。合同履行期间，张建山偿还了借款本金7417.73元、利息1645.03元后未在还款，因张建山逾期还款80天，中国XXXXXX公司黔西南分行于2019年4月1日向人民财保黔西南分公司出具《索赔申请书》，申请理赔金额92546.6元。同日，人民财保黔西南分公司按照保险合同的约定向中国XXXXXX公司黔西南分行代偿了本金90582.27元、利息1834.29元、罚息108.04元、复利22元，共计代偿92546.6元，中国XXXXXX公司黔西南分行向人民财保黔西南分公司出具了《代偿债务确认书》，确认其已于2019年9月11日收到人民财保黔西南分公司代偿的92546.6元，并将对借款人张建山追偿的全部权益转让给人民财保黔西南分公司。 上述法律事实，有当事人陈述，原告提交的《个人担保借款合同》、《中国农业银行借款凭证》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、《索赔申请书》等证据在卷佐证，故作认定。 本院认为，张建山与人民财保黔西南分公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。张建山未按借款合同约定归还借款本息，人民财保黔西南分公司在保证保险范围内向中国XXXXXX公司黔西南分行支付了代偿款92546.6元，履行了保险理赔义务。中国XXXXX公司黔西南分行出具了代偿债务确认书，将涉案借款的全部权益转让给人民财保黔西南分公司，因此人民财保黔西南分公司诉请张建山支付其代偿款92546.6元的主张，本院予以支持。 关于人民财保黔西南分公司诉请的违约金，双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。该违约金约定过高，且违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，从人民财保黔西南分公司代为清偿时间、金额等因素考虑，人民财保黔西南分公司主张按年利率24%计算过高，本院依法予以调整，即自代偿之日2019年4月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算违约金至代偿金偿还完毕之日止。 关于人民财保黔西南分公司诉请的保费，张建山按约定未支付保费，属于双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中的违约行为，因本院已支持了违约金，对诉请的保费不再支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下： 一、由张建山于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司偿还代偿款92546.6元及违约金（违约金以92546.6元为基数，自2019年4月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付违约金至清偿之日止）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2834元，减半收取1417元，由张建山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员 吴 涛 二〇二一年一月十五日 书记员 何丽娟