广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初36594号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区*******，统一社会信用代码914***********642U。主要负责人：林波，该行行长。委托诉讼代理人：梁宇斌，广东泽康（顺德）律师事务所律师。被告：陈宝建，男，1988年11月18日出生，汉族，住广东省深圳市龙华区*********，身份证号码440************110。被告：廖盈，女，1987年10月29日出生，汉族，住广东省深圳市龙华区*********，身份证号码441************545。被告：佛山市顺德区容桂土地发展有限公司，住所地广东省佛山市顺德区****，统一社会信用代码914***********178M。法定代表人：李思远。委托诉讼代理人：梁惠敏，广东仲马律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告陈宝建、廖盈、佛山市顺德区容桂土地发展有限公司（以下简称：容桂土发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年12月16日、2021年1月21日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人梁宇斌、被告容桂土发公司委托诉讼代理人梁惠敏两次均到庭参加诉讼。被告陈宝建、廖盈经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈宝建、廖盈向原告偿还贷款本金608190.75元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告与三被告签订的合同编号为201********的《个人房产抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2020年9月9日，利息21815.83元、罚息25.51元、复利89.52元）；2、判令被告陈宝建、廖盈协助原告办理广东省佛山市顺德区****的抵押登记手续，并将抵押物的《不动产登记证明》或证明抵押权设立的其他文件正本交由原告保管；3、判令确认原告对被告陈宝建、廖盈提供的上述房产享有抵押权，当被告陈宝建、廖盈拒不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押房产，并就所得价款优先受偿；4、判令被告容桂土发公司对上述债务承担连带清偿责任；5、判令三被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告明确第2项诉讼请求为：可办理抵押权设立登记三日内，被告陈宝建、廖盈协助原告办理广东省佛山市顺德区****的抵押登记手续，并将抵押物的《不动产登记证明》或证明抵押权设立的其他文件正本交由原告保管。被告容桂土发公司的主要答辩意见为：一、答辩人不是本案适格被告，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第3款（2）约定，原告应先行向购房者追索、处置被告陈宝建的房产，才有权向答辩人主张承担连带清偿责任；二、答辩人无需对被告陈宝建的全部债务承担连带保证责任，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第3款（1）约定，答辩人对被告陈宝建自连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等均不承担连带保证责任；三、原告主张的罚息过高，原告主张的复利没有法律依据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告提交的证据《按揭业务担保合作协议》容桂土发公司，有原件核对，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2017年8月6日，原告与被告陈宝建、廖盈订立《个人房产抵押贷款合同》，约定：原告同意向被告陈宝建、廖盈发放贷款630000元用于购房，借款期限为360个月，借款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮10%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率；若被告陈宝建、廖盈违约的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿所有到期本金并结清利息。原告有权按罚息利率计收利息，并对应付未付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上浮50%；被告应当承担为实现债权而发生的诉讼费、保全费、律师费等。二、履约情况：2017年8月25日，原告向被告发放贷款630000元。原告主张被告陈宝建、廖盈于2020年2月1日开始未足额偿还当期应还本息。根据原告提供的最新欠款明细表，截止至2020年12月15日，被告陈宝建、廖盈尚欠本金608190.75元、利息29916.87元、罚息183.75元、复利625.93元。三、抵押情况：被告陈宝建提供位于广东省佛山市顺德区****房产为涉案债务提供抵押担保。原、被告双方办理预售商品房抵押登记。四、保证担保情况：2017年8月6日，原告与被告容桂土发公司签订《个人房产抵押贷款合同》，合同第5.5条约定：原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除。五、原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年11月25日向被告陈宝建、廖盈送达起诉状副本及相关应诉材料。本院认为：被告陈宝建、廖盈向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告陈宝建、廖盈收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。原告请求被告偿还全部尚欠借款本金及支付相应利息、罚息、复利，有合同约定作为依据，符合法律规定，本院予以支持。关于罚息利率的问题。因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率，改为贷款市场报价利率。因原告并未举证证明其在本案合同双方已就利率变更进行约定，故，根据合同约定的利率浮动幅度，本案中国人民银行五年期以上贷款基准利率应转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），即确认本案的罚息利率为在5年期以上LPR利率基础上上浮10%再上浮50%。因合同约定每年1月1日为利率调整日，故，罚息利率根据利率调整日所对应的5年期以上LPR利率作相应调整。经核算，自2020年1月1日起至2020年12月31日止的罚息年利率为7.92%（4.80%*1.1*1.5），自2021年1月1日起至实际清偿之日止的罚息年利率在对应的5年期以上LPR利率基础上上浮10%再上浮50%，并于每年1月1日根据最新公布的5年期以上LPR利率作相应调整。对于被告容桂土发公司辩称罚息过高的问题，本院经核实确认，罚息利率应以本院确认的罚息利率执行，故暂计至2020年12月15日，被告尚欠原告利息应为29306元、罚息180元、复利613元，此后至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以尚欠本金及尚欠利息为基数按照罚息利率计算。关于抵押担保的问题。被告提供涉案抵押财产为涉案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告未能按照合同约定履行还款义务，构成违约，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，原告主张对被案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告容桂土发公司的保证担保问题。根据原告提交的《个人房产抵押贷款合同》约定，被告容桂土发公司因原告取得抵押权权利证明而解除，现有证据证明案涉房产已经办理了预售商品房抵押登记，原告已取得抵押权设立的证明文件，另，原告目前尚无证据证明案涉房产经拍卖、变卖或者折价后无法足额清偿欠款，故，被告容桂土发公司的保证担保责任因约定的解除条件成就而终止，原告主张被告容桂土发公司协助办理抵押手续以及承担连带保证责任，依法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告陈宝建、廖盈应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行归还借款本金608190.75元、29306元、罚息180元、复利613元（暂计至2020年12月15日，此后至实际清偿之日止的罚息，以尚欠本金为基数按照罚息年利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息年利率计算，其中，自2020年12月15日至2019年12月31日的罚息年利率为7.92%，自2021年1月1日起至实际清偿之日止的罚息年利率在对应的5年期以上LPR利率基础上上浮10%再上浮50%，并于每年1月1日根据最新公布的5年期以上LPR利率作相应调整）；二、原告交通银行股份有限公司佛山分行有权对被告陈宝建提供抵押的广东省佛山市顺德区****房产折价或拍卖、变卖后的价款在上述第一判项确认的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5051元、财产保全费3671元，合计8722元，由被告陈宝建、廖盈负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇二一年一月二十二日书记员  梁颖仪