江苏省扬中市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1182民初2419号原告：姚庆，男，1989年10月24日出生，汉族，住江苏省扬中市。委托诉讼代理人：张鹏，江苏江洲律师事务所律师。委托诉讼代理人：王婷玉，江苏江洲律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司，统一社会信用代码913200006683651492，住所地江苏省南京市秦淮区建邺路**第**。负责人：赵忠良，总经理。委托诉讼代理人：黄海滨，男，该公司员工。委托诉讼代理人：赵雅，女，该公司员工。原告姚庆与被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人民保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姚庆的委托诉讼代理人张鹏，被告人民保险公司的委托诉讼代理人黄海滨、赵雅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。姚庆向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险理赔款50000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年2月27日，原告向被告投保“人保寿险无忧人生重大疾病”保险，保险期间为终身，基本保险金额为50000元，合同次日凌晨生效。2020年1月20日，原告被江苏大学附属医院诊断患有肾肿瘤，同日原告转至上海市浦东新区人民医院做进一步检查，确诊为“左肾透明细胞癌”，于1月22日接受了肾部分切除手术。2020年7月，原告向被告提出赔付保险金的请求，但被告以原告在投保前故意不履行如实告知尿酸偏高、脂肪肝等为由，单方面解除合同，不予赔偿。原告认为尿酸偏高、脂肪肝等不会对罹患肾腺癌起到严重影响，被告拒赔理由不能成立。原告无奈诉至法院，请求依法支持诉请。人民保险公司辩称：1.原告曾在2018年6月30日做过健康体检，体检报告显示原告有中度肥胖、二级高血压、尿酸偏高、肝功能指标异常等八项生理指标异常，但原告在投保时并未向保险人如实告知，违背了诚实信用的原则。2.本笔业务是由原告通过中国农业银行手机终端出单，我公司工作人员未与原告谋面，所有告知事项均应为或视为原告的意思表示，基于最大诚信的前提，我公司依据原告的意思表示作出承保决定并无不妥。3.在农行手机终端保险购买界面有明确的健康告知栏，该栏均需要投保人本人实际操作、如实填报，未完成本环节则不能进入下一个界面，最终无法完成投保。保险人与代理方实际通过手机界面提示的方式开展了详细询问，投保人在填报环节故意隐瞒既有病史，诱导保险人作出承保决定，具有主观恶性。4.根据《保险法》第十六条的规定，投保人故意不履行如实告知义务，我公司可以作出不承担赔偿或者给付保险费的责任的决定。综上，请求法庭驳回原告的全部诉请。原告姚庆围绕诉讼请求依法提交了身份证、保险条款、保险单、保险费收据、江苏大学附属医院CT中心报告书、上海市浦东新区人民医院病历资料、理赔完成通知书、镇江市第一人民医院体格检查单等证据，被告人民保险公司围绕答辩意见依法提交了农行手机终端出单投保演示界面、保险兼业代理协议、江苏大学附属医院体检报告、电话回访录音等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月27日，原告姚庆通过中国农业银行手机终端购买中国农业银行代理被告人民保险公司线上销售的人保寿险无忧人生重大疾病保险。在银行手机终端保险购买界面，健康告知一栏载明：1.您是否曾患有精神疾患、智能障碍、癫痫、恶性肿瘤、心脏病、脑血管病……2.您是否曾患有以下症状：慢性咳嗽、咯血、胸闷、心慌……3.您是否曾经患有或现患有某些上述未提及的疾病或症状（不包括一般伤风或感冒）？4.您是否曾于过去2年内住院，或曾于过去6个月内在门诊、急诊接受治疗或服用处方药物……姚庆选择了“不存在以上健康告知所属情况”，并按操作流程进行了投保。当日，姚庆交纳了保险费1660元，人民保险公司向姚庆出具《电子保险单》（保险合同号：320141048763360）,载明：投保人为姚庆，被保险人为姚庆；险种名称为人保寿险无忧人生重大疾病保险，（基本）保险金额为50000元；合同生效日为2019年2月28日零时零分，保险期间为终身；保险费为1660元,交费方式为年交，交费期间为15年。《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》载明：2.4保险责任：在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：重大疾病保险金，被保险人自本合同生效（或最后复效）之日起180日内因意外伤害（见7.2）以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（见7.18）（一种或多种），我们按您所交本合同的保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。3.1明确说明与如实告知：我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知；若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同；若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。7.18重大疾病：1.恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症……2020年1月20日，姚庆经江苏大学附属医院检查患有肾肿瘤。同日，姚庆入上海市浦东新区人民医院住院治疗，入院诊断为左肾占位××变，后于2020年1月22日行腹腔镜下肾部分切除术。2020年1月28日出院，出院诊断为左肾肿瘤。2020年7月15日，姚庆向人民保险公司提出理赔申请。2020年7月16日，人民保险公司向姚庆出具《理赔完成通知书》，通知姚庆根据保险法第十六条的规定，因其故意不履行如实告知义务，人保寿险无忧人生重大疾病保险的理赔结论为解除合同，不退还保险费，拒绝给付保险金。人民保险公司另在保险单上加盖了“作废”印章。另查明，2018年6月30日，姚庆曾于江苏大学附属医院进行体检，体检报告载明姚庆为中度肥胖、2级高血压等。本院认为，原告姚庆作为投保人和被保险人与被告人民保险公司签订的保险合同是双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。本案的争议焦点为：一、姚庆在签订案涉保险合同时是否履行如实告知义务;二、如果姚庆未履行该义务，人民保险公司是否有权解除案涉保险合同，并对合同解除前所发生的保险事故不承担给付保险金的义务。关于争议焦点一。订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容”的规定，投保人违反如实告知义务的前提是存在保险人询问相关事项的情形。本案中，姚庆在投保前体检结果为肥胖和高血压，其在投保时人民保险公司设置的涉及健康告知事项的手机终端界面，并无询问是否存在“肥胖”的问题，询问事项中所列疾病或症状的概括性条款也无法与“肥胖”进行关联，应当认为本案中缺少保险人询问这一前提，故姚庆对肥胖的情况不存在未履行如实告知义务的情形。但投保时姚庆在保险人询问“是否曾经患有或现患有某些上述未提及的疾病或症状”时，并未将其2018年6月30日经体检患有2级高血压的情况告知保险人，存在未履行如实告知义务的情形。关于争议焦点二。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第四款的规定，投保人应当向保险人如实告知的事项以及应当履行的如实告知义务范围，应以“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的事项为限，并且也应当与保险事故之间存在客观的、合理的因果联系。即在投保人因故意或者重大过失未履行如实告知义务的情形下，还要进一步具备“对保险事故的发生有严重影响”这一客观要件，保险人才得以解除保险合同并拒绝赔偿。至于姚庆前述询问未如实告知事实成立的前提下，对保险事故的发生是否有严重影响的认定，仍应由人民保险公司承担举证责任。本案中,姚庆因罹患肾肿瘤而发生保险事故,人民保险公司应就姚庆未如实告知2018年6月30日经体检患有2级高血压对肾肿瘤的发生有严重影响承担举证责任，但人民保险公司未能举证证明，应承担举证不能的不利后果。故人民保险公司以此主张解除合同其理由不能成立，仍应对保险事故承担赔付保险金的责任。综上，人民保险公司应当按照保险合同的约定给付姚庆重大疾病保险金50000元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第四条、第十条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司应在本判决生效之日起十日内向原告姚庆支付保险金50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担（原告姚庆预交案件受理费525元由本院退回，被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司应在本判决生效之日起十日内向本院履行缴纳义务，逾期本院将依法强制执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审 判 员  杨 云二〇二一年一月二十六日法官助理  薛志祥书 记 员  印莹洁