福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初5406号 原告:中国工商银行股份有限公司福州闽都支行，住所地:福建省福州市鼓楼区古田路**（大楼****），统一社会信用代码：9135010085439818XE。 负责人：洪熙阳，行长。 委托诉讼代理人：侯实习，福建国富律师事务所律师。 委托诉讼代理人：上官炳祥，福建国富律师事务所律师。 被告：张博群，女，汉族，1980年7月5日出生，住福建省福州市鼓楼区。 被告：郑建，男，汉族，1979年12月20日出生，住福建省福州市鼓楼区。 原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行与被告张博群、郑建信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行的委托诉讼代理人侯实习到庭参加诉讼。被告张博群、郑建经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行向本院提出诉讼请求：1.判决两被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币（币种下同）107538.93元及利息、违约金（利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2020年7月6日为95848.37元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算至款项还清之日止，暂计至2020年7月6日为19500元）,上述债权总计人民币222887.3元。2.判决原告对被告张博群提供的抵押汽车（车牌号：闽ＡＨ××××、车架号：ＬＦＶ3Ｂ28Ｕ4Ｅ3067094、发动机号：477697）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.判决本案所有诉讼费用由两被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实和理由：2015年1月30日，被告张博群向福州市闽侯金元汽车销售有限公司订购品牌型号为奥迪Ｑ3的汽车，车辆总价款为287200元。2015年2月6日，被告张博群以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为6222××××0896。2015年2月10日，被告张博群与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”）。分期付款合同约定除首期款外的剩余购车款由被告张博群申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为170000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为4730元，以后每期偿还金额为4722元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告张博群没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、违约金、超限费等。被告郑建向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为被告张博群的共同偿债人，对被告张博群所负债务承担共同还款义务。 此外，2015年2月10日被告张博群与原告签订《抵押合同》，约定被告张博群以其所购买汽车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告张博群以刷卡透支消费的方式在福州市闽侯金元汽车销售有限公司消费170000元，但刷卡消费后两被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据合同约定，两被告的行为构成违约。为保护自身合法权益，原告特依据合同约定，向贵院提出上述诉讼请求，恳请贵院依法判决。 被告张博群、郑建未作答辩。 原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：A1.被告身份信息，证明：两被告为适格的诉讼主体，且两被告为夫妻关系；A2.工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、牡丹购车专用卡用卡须知、申请人声明与承诺，证明：1.被告张博群向原告申请信用卡用于分期支付购车款项；2.被告张博群确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相应的利息、滞纳金和违约金的规定；A3.信用卡购车专项分期商品订购单，证明：被告张博群向福州市闽侯金元汽车销售有限公司订购品牌型号为奥迪Q3的汽车，车辆总价款为287200元，申请分期金额170000元；A4.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同,证明：原告与被告就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定；A5.共同偿债人承诺书,证明：被告郑建自愿为被告张博群所负的分期付款合同项下全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任;A6.抵押合同、机动车登记证书，证明：被告张博群以其购买的汽车向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权的费用等；A7.查询分期付款凭证、机动车销售发票，证明：2015年2月16日，被告张博群透支消费人民币170000元，交易场所为福州市闽侯金元汽车销售有限公司；A8.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细，证明：截止至2020年7月6日，被告违约拖欠信用卡款项本金、利息及违约金等共计222887.3元。其中本金107538.93元，利息95848.37元，违约金19500元。 被告张博群、郑建经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证及质证的权利。 经本院审查，原告提供的证据符合证据客观性、关联性、合法性的特征，确认原告提交的证据均可作为本案认定事实的根据，本院予以采信，本院依法确认证据的真实性并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认中国工商银行股份有限公司福州闽都支行所诉属实，予以认定。本院查明，被告从2017年7月15日开始违约，截止2021年1月5日，被告尚欠信用卡欠款本金、利息及违约金等共计232911.38元。其中本金107538.93元，利息105872.45元，违约金19500元。 本院认为，被告向原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行申请办理信用卡，原、被告之间形成信用卡领用合同法律关系。被告使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，以不超过年利率24%为限；第三十条规定，双方对逾期利息、违约金或者其他费用均有约定的，可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，即超过年利率24%的部分属于法律不予保护的高利。本案中国工商银行股份有限公司福州闽都支行主张利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，年利率总额超过24%，本院参照前述法条规定予以调整，对该贷款逾期后产生的利息等费用总额调整为按年利率24%计算，超出部分不予支持。被告郑建向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为被告张博群的共同偿债人，对被告张博群上述债务承担共同还款义务。被告张博群以其购买的奥迪牌汽车（车牌号：闽ＡＨ××××、车架号：ＬＦＶ3Ｂ28Ｕ4Ｅ3067094、发动机号：477697）为本案借款提供抵押担保，并办理抵押权登记，原告对上述车辆主张优先受偿权，有法律依据，本院予以支持。被告张博群、郑建未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张博群、郑建于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行信用卡欠款本金107538.93元及相关利息、违约金【其中利息按合同约定标准暂计至2017年7月15日(合同逾期之日)，之后的逾期利息、违约金按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止】； 二、原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行有权对被告张博群名下的奥迪牌小车（车牌号：闽ＡＨ××××、车架号：ＬＦＶ3Ｂ28Ｕ4Ｅ3067094、发动机号：477697）折价或者拍卖、变卖所得之价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4643元，减半收取2321.5元，公告费600元，由被告张博群、郑建共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  韦信钱 二〇二一年一月八日 书记员  黄圣洁 书记员  郭 炜 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。