文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13528号原告：刘海燕，女，1976年8月18日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：顾建忠，男，1968年11月15日出生，汉族，住江苏省张家港市。原告刘海燕与被告顾建忠民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘海燕到庭参加诉讼，被告顾建忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘海燕向本院提出诉讼请求：1.顾建忠返还刘海燕款项21万元并支付占用费（按照中国人民银行同期同档贷款基准贷款利率从2014年4月23日计算至2019年8月19日，按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率从2019年8月20日计算至实际给付之日）；2.刘海燕有权就顾建忠提供的抵押物（登记编号：张房他证金字第××号）进行拍卖、变卖或者协议折价，并以所得价款优先受偿，不足部分继续清偿（诉讼中，刘海燕放弃该项诉讼请求）；3.本案诉讼费由顾建忠承担。事实与理由：2014年4月23日，顾建忠与徐策签订《抵押借款合同书》一份，合同约定：顾建忠向徐策借款23万元，借款期限为2014年4月23日至2015年4月22日。借款期限内利息为月息12.5%，逾期利息为银行同期同类利率四倍计算。利息为按月支付，最后一期还息时利随本清，逾期利息计算至实际清偿之日。顾建忠以自己位于张家港的房产提供抵押担保。后，徐策实际出借给顾建忠23万元。2015年4月21日，顾建忠归还徐策借款本金2万元，之后按照借款本金21万元支付银行利息，并于2018年5月起停止支付利息。2019年9月28日。徐策与刘海燕签订《债权转让协议》，将其对顾建忠享有的债权转让给刘海燕，刘海燕取得该合同项下的所有权利。刘海燕多次向顾建忠催讨款项，顾建忠一直不肯支付。诉讼中，鉴于（2020）苏0509民初6287号民事判决认定徐策从事非法金融活动，刘海燕表示本案所涉借贷关系按无效处理。顾建忠提交书面答辩状，请求驳回刘海燕的所有诉讼请求，徐策与刘海燕之间的《债权转让协议》无效，请求撤销徐策对其房屋的抵押权登记，要求高仕公司及徐策赔偿非法扣押房产证和土地证及非法入侵住宅骚扰家人造成的损失合计75000元，本案诉讼费用由刘海燕承担。事实与理由：其因急用钱于2014年4月23日与高仕公司业务员徐策签署了由高仕公司提供的《抵押借款合同书》，并签了《还息确认书》，确认书上明确利息和还本均存入常熟市高仕抵押贷款咨询服务有限公司的账户。合同约定借款期限为一年，自2014年4月23日至2015年4月22日。2014年4月24日做完房屋抵押权登记，徐策拿上了他项权证，并强行拿走了房产证和土地证。徐策提出合同约定利息是给资方的，高仕公司要收取10%手续费和他本人的业务费，要以现金形式支付。高仕公司按合同约定一共放款23万元，分10万元、13万元两次汇款。第一次汇款到账后，其取出23000元现金给徐策，徐策才通知高仕公司第二次汇款。后顾建忠支付每月利息2875元到高仕公司账户至2014年10月23日。以后利息一直打到徐策卡上。合同借款期到后，无法还本，一帮人自称是高仕公司的人时常到家里要钱，并威胁让家人腾房。顾建忠联系徐策还款事宜，支付了两个月的利息现金14250元作为业务费给徐策，徐策打了一张收条（收条落款日期和实际不符）。2015年5月份，徐策将顾建忠带到新公司，其中徐策介绍的一个负责人让顾建忠还了2万元本金和支付6000元手续费后方可延期一年，其中2万元打到公司一个员工卡上，6000元交的现金。后无法联系徐策及高仕公司，因徐策及高仕公司非法扣押房产证造成其孙女无法上公立幼儿园，只能上私立幼儿园，三年合计多出费用75000元。顾建忠与徐策签订的《借款抵押合同书》是以合法手段掩盖非法目的，应属无效。徐策与刘海燕签订《债权转让协议》其毫不知情，也无人告知其。由于《借款抵押合同书》是无效的，徐策与刘海燕之间的《债权转让协议》也是无效的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于当事人没有争议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院认定事实如下:2014年4月23日，顾建忠作为借款人（抵押人、债务人），徐策作为出借人（抵押权人、债权人），签订《抵押借款合同书》一份，载明，借款金额为23万元；借款期限为12个月，自2014年4月23日至2015年4月22日止，实际借款日以双方实际交接资金的日期为计息起始日；借款期限内的本金利率为月利率12.5‰（即年息15%），如借款本金逾期，借款期限外的逾期利率按银行同期同类利率四倍计算，利息从实际放款之日起计算，利息每月支付一次，逾期利息计算至实际清偿之日为止；抵押房地产位于张家港，房证号张房权证金字第**，土地证号张国用（98）字第xx**。常熟高仕抵押贷款咨询服务有限公司作为合同见证方盖章。2014年4月24日，徐策与刘海燕签订《合作投资（出借）协议》一份，载明，刘海燕出资23万元，自愿通过常熟高仕抵押贷款咨询服务有限公司居间介绍，共同由徐策以民间借贷方式用设定房屋抵押形式出借给借款人顾建忠；刘海燕资金全权委托徐策具体操作，具体包括但不限于以徐策名义签订有关借款合同及相应文书、办理抵押登记及注销登记、给付借款本金、收取借款人支付的利息及本金，出现借款人违约时以徐策名义委托律师、进行诉讼等行为。2014年4月24日，顾建忠出具《借款借据》一份，载明“今借款人顾建忠收到出借人徐策的借款本金人民币（大写）贰拾叁万元整（小写）23万元。本息归还见合同条款。”常熟高仕抵押贷款咨询服务有限公司作为见证单位盖章。2014年4月24日，顾建忠出具《资金接收保证书》一份，载明“本债务人今收到债权人徐策提供的资金为人民币贰拾叁万元，该资金已经存入债务人提供的银行账户内，存款折（卡）开户行为：中国工商银行存款折（卡）号为6xxxx8，户名为顾建忠。本债务人保证向债权人承担债务清偿义务。该存款（卡）由本债务人保管，密码只有本债务人知晓。”2014年4月24日，顾建忠出具《还息确认书》一份，载明“今确认借款人顾建忠应支付出借人徐策借款（借款本金人民币贰拾叁万元整）总利息叁万肆仟伍佰元整（大写）￥34500元（小写），分壹拾贰次（每次还息￥2875元）。分别于2014年5月20日、2014年6月20日、2014年7月20日、2014年8月20日、2014年9月20日、2014年10月20日、2014年11月20日、2014年12月20日、2015年1月20日、2015年2月20日、2015年3月20日、2015年4月23日（本次利随本清），借款期限：（一年）2014年4月24日至2015年4月23日。存入常熟高仕抵押贷款咨询服务有限公司开户于中国建设银行常熟营业部，账号32×××63的户中。”常熟高仕抵押贷款咨询服务有限公司作为见证单位盖章。2019年，徐策与刘海燕签订《债权转让协议》，载明，徐策将对顾建忠享有的全部债权转让给刘海燕，截止2019年9月27日合计23万元及所产生的利息。徐策出具《债权转让通知书》，载明“顾建忠：根据我与刘海燕在2019年9月27日签订的《债权转让协议》，将你结欠我的款项230000（大写：人民币贰拾肆万整）及所产生的利息，于2019年9月27日起转让给刘海燕，日后请你将该23万元及所产生的利息直接支付给刘海燕。”徐策出具《收条》一份，载明：“今收到顾建忠付的两期利息（11月、12月），其中一笔贷款23万元，一笔贷款34万元，共计利息14250元整。”落款日期为“2015年1月6日”。顾建忠提供《明细单》，记载2014年4月24日收款23万元，现金支付手续费23000元；2015年5月份归还本金2万元，现金支付高仕公司延期手续费6000元，支付徐策业务费5750元，实际剩余本金175250元。支付2014年5月至2015年5月每月利息2875元，2015年6月至2015年12月每月利息2625元，2016年1月至2018年4月每双月利息5250元，2018年5月利息2625元。刘海燕对此无异议。本院于2020年11月13日向顾建忠邮寄送达诉状副本等材料。另，本院于2020年6月2日立案受理赵慧莉诉顾建忠民间借贷纠纷一案，该案诉讼中追加徐策为第三人参加诉讼。该案中，赵慧莉诉称，2014年6月5日，顾建忠与徐策签订《抵押借款合同书》一份，合同约定：顾建忠向徐策借款34万元，借款期限为2014年6月5日至2015年6月4日。借款期限内利息为月息12.5‰，逾期利息为银行同期同类利率四倍计算。利息为按月支付，最后一期还息时随本清，逾期利息计算至实际清偿之日。顾建忠以自己位于张家港的房产提供抵押担保，抵押金额为52万元。后徐策实际出借给顾建忠34万元。顾建忠仅归还了10万元本金。并于2018年6月起停止支付利息。2019年9月28日，徐策与赵慧莉签订债权转让合同，将其对顾建忠享有的债权转让给赵慧莉，赵慧莉取得该合同项下的所有权利。赵慧莉多次向顾建忠催讨款项，顾建忠一直不肯支付。请求判令：一、顾建忠归还赵慧莉款项24万元，并支付利息55718元（以24万元本金为基数，从2018年6月9日按照年息17.4%计算至实际支付之日，暂计算至2019年10月8日）。二、赵慧莉有权就顾建忠提供的抵押物（登记编号：张房他证金字第××号）进行拍卖、变卖或者协议折价，并以所得价款优先受偿，不足部分继续清偿。三、顾建忠赔偿赵慧莉律师费损失13000元。四、本案诉讼费由顾建忠承担。该案中，徐策陈述，从2011年到2014年10月，其在高仕公司张家港分公司工作，负责办理借款抵押手续。其起诉过大量民间借贷案件，都不是自己的资金，是高仕公司以其名义出借，以其名义起诉，这些案件的顾建忠都是公司的客户，资金来源都是另有出借人。2015年1月6日徐策出具了收到14250元的收条，是两笔款项的两期利息，通过现金还是转账支付的，时间太久了，记不得了，应该是转账的，顾建忠延期支付了利息，2015年1月6日顾建忠支付了利息，徐策就出具了收条。2015年4月21日，顾建忠转账给徐策2万元，归还的另一笔借款，不涉及本案。本院经审理于2020年10月18日作出（2020）苏0509民初6287号民事判决，查明2014年至2015年期间徐策在全市作为出借人涉及民间借贷一审案件21件，涉及借款本金1千万元左右。并认定，关于徐策出具的收条，顾建忠向第三人徐策以现金方式支付了案涉款项8500元；关于顾建忠辩称的在协商延期时转账归还的本金2万元和现金交付的6000元，该2万元不属于对该案涉本金的归还；现金交付的6000元，因系在第三人徐策与顾建忠续签合同过程中收取，且徐策陈述该费用属于两笔出借款项的续签费用，故应当按照比例认定该笔款项中涉及本案的交付金额为3579元。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据（2020）苏0509民初6287号民事判决查明的事实，徐策出借对象主体较多，其针对有借贷需要的不特定人员发放借款以获取收益，诉讼至法院的同类型案件较多，且金额巨大，属于以借贷名义向社会公众发放贷款的行为，应认定为从事非法金融业务活动。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，违反法律、行政法规的强制性规定的，合同无效。徐策擅自从事经常性的贷款业务，违反法律强制性规定，案涉借款合同应认定为无效。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。本案中，徐策将债权转让给原告刘海燕，本案诉状副本送达被告顾建忠视为债权转让事宜通知被告顾建忠，对被告顾建忠产生效力。被告顾建忠应向原告刘海燕返还因合同实际取得的借款本金；同时因被告顾建忠实际占用了案涉资金，被告顾建忠应向原告刘海燕支付资金占用期间的利息损失。被告顾建忠就其所支付款项提供了《明细单》，原告刘海燕无异议，本院予以确认。关于徐策出具的收条，本院根据（2020）苏0509民初6287号民事判决认定的事实，认定被告顾建忠向徐策以现金方式支付了案涉款项5750元；关于被告顾建忠辩称的在协商延期时转账归还的本金2万元和现金交付的6000元，本院根据（2020）苏0509民初6287号民事判决认定的事实以及被告顾建忠后续支付案涉利息的金额，认定该2万元系对本案本金的归还；关于现金交付的6000元，因该款属于两笔出借款项的续签费用，故应当按照比例认定该笔款项中涉及本案的交付金额为2421元。以上计28171元。关于交付时间，根据被告顾建忠陈述，发生于借款到期后，结合被告顾建忠后续支付案涉利息情况，本院推定为2015年5月20日。被告顾建忠归还的本金以及支付的各种手续费在本金中予以扣除，被告顾建忠支付的利息超过资金占用期间的利息损失部分亦应冲抵本金。据此计算，截至2018年5月20日被告顾建忠尚应返还原告刘海燕78201.82元（详见附表），并承担以78201.82元为基数按照中国人民银行同期同档贷款基准利率自2018年5月21日计算至2019年8月19日以及按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率自2019年8月20日计算至实际返还之日的资金占用费。被告顾建忠要求撤销徐策对其房屋的抵押权登记，要求高仕公司及徐策赔偿损失等不属本案处理范围，可另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条、第七十九条、第八十条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告顾建忠于本判决生效之日起十日内返还原告刘海燕78201.82元并支付资金占用费（以78201.82元为基数按照中国人民银行同期同档贷款基准利率自2018年5月21日计算至2019年8月19日以及按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率自2019年8月20日计算至实际返还之日）。（如采用转账方式支付，请汇入原告刘海燕指定账户，户名：刘海燕，开户行：中国农业银行吴江支行，账号：62×××10）如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2801元，由原告刘海燕负担1669元，由被告顾建忠负担1132元，被告顾建忠负担部分于本判决生效之日起十日给付原告刘海燕。原告刘海燕预交的诉讼费用本院不予退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向该院预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  姚松杰二〇二一年一月二十七日书记员  唐 雷附表：             日期              还息（元）              日数              占用费（元）              剩余本金（元）              利率      （/年）                  2014年4月24日                                                           207000      （已扣除23000）              6.55%                  2014年5月20日              2875              26              965.81               205090.81                   2014年6月20日              2875              31              1140.92               203356.73                   2014年7月20日              2875              30              1094.78               201576.52                   2014年8月20日              2875              31              1121.37               199822.89                   2014年9月20日              2875              31              1111.62               198059.51                   2014年10月20日              2875              30              1066.27               196250.77                   2014年11月20日              2875              31              1091.75               194467.52                   2014年11月22日                             2              69.80                             6.15%                  2014年12月20日              2875              28              917.79               192580.10                   2015年1月20日              2875              31              1005.90               190711.01                   2015年2月20日              2875              31              996.14               188832.14                   2015年3月1日                             9              286.35                             5.9%                  2015年3月20日              2875              19              580.83               186824.32                   2015年4月20日              2875              31              936.17               184885.49                   2015年5月11日                             21              627.60                             5.65%                  2015年5月20日              2875              9              258.45               154725.54       （已扣除28171）                  2015年6月20日              2625              31              742.47               152843.01                   2015年6月28日                             8              189.27                             5.4%                  2015年7月20日              2625              22              498.09               150905.37                   2015年8月20日              2625              31              692.10               148972.47                   2015年8月26日                             6              132.24                             5.15%                  2015年9月20日              2625              25              525.95               147005.66                   2015年10月20日              2625              30              622.26               145002.92                   2015年10月24日                             4              81.84                             4.9%                  2015年11月20日              2625              31              603.79               143063.54                   2015年12月20日              2625              30              576.17               141014.72                   2016年2月20日              5250              62              1173.71               136938.42                   2016年4月20日              5250              60              1103.01               132791.43                   2016年6月20日              5250              61              1087.43               128628.87                   2016年8月20日              5250              61              1053.35               124432.22                   2016年10月20日              5250              61              1018.98               120201.20                   2016年12月20日              5250              61              984.33               115935.53                   2017年2月20日              5250              62              964.96               111650.49                   2017年4月20日              5250              59              884.33               107284.83                   2017年6月20日              5250              61              878.56               102913.39                   2017年8月20日              5250              61              842.76               98506.15                   2017年10月20日              5250              61              806.67               94062.82                   2017年12月20日              5250              61              770.28               89583.10                   2018年2月20日              5250              62              745.63               85078.73                   2018年4月20日              5250              59              673.87               80502.60                   2018年5月20日              2625              30              324.22               78201.82                   合计              131875                            31247.82                                   附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效:（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;（三）以合法形式掩盖非法目的;（四）损害社会公共利益;（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书,具有国家权威性和强制执行力,当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务,否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行,被执行人将面临以下执行风险:一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施,并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息,未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的,人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留,构成犯罪的,依法追究刑事责任。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的,人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人不履行生效法律文书确定的义务,人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:(一)乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位;(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;(三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;(五)购买非经营必须车辆;(六)旅游、度假;(七)子女就读高收费私立学校;(八)支付高额保费购买保险理财产品;(九)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。六、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的,或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行,以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的,人民法院有权将其纳入失信被执行人名单,通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布,并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报,供相关单位依照法律、法规和有关规定,在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面,对失信被执行人予以信用惩戒;向征信机构通报,由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的,人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。七、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产,或者与他人串通,通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行,致使判决、裁定无法执行的,以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。