山东省阳谷县人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1521民初4521号原告：青岛蓝色海洋实业有限公司。住所地：青岛市市**泰州二路**。统一社会信用代码91370200264795193Y。法定代表人：马翔泓，总经理。委托诉讼代理人：陈浩，男，该公司职工。被告：付佑勇，男，1969年12月27日出生，汉族，山东省阳谷县村民，住。原告青岛蓝色海洋实业有限公司（以下简称青岛实业公司）与被告付佑勇金融不良债权追偿纠纷一案，济南高新技术产业开发区人民法院于2020年10月28日立案后，以本案系保证保险合同纠纷，适用一般地域管辖为由，于2020年10月28日作出裁定，本案移送阳谷县人民法院处理。本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告青岛实业公司委托诉讼代理人陈浩、被告付佑勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青岛实业公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告理赔本金18063.65元，违约金按照相关法律规定的年利率24%计算至还清之日止；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年12月15日，被告向中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财险)投保，要求平安财险为其与中国光大银行股份有限公司济南高新支行（以下简称光大银行济南高新支行）签订的《个人贷款合同》提供保证保险，平安财险审查后向被告签发了合同编号为13694032600000019116的保单。约定：被告为投保人，平安财险为保险人，光大银行济南高新支行为被保险人，被告如未能按照《个人贷款合同》约定偿还被保险人欠款，则由平安财险对被保险人承担保险责任。贷款合同其它条款中特别约定诉讼方式为：“在贷款银行所在地法院以诉讼方式解决”。被告与被保险人光大银行济南高新支行签订《个人贷款合同》，被保险人依约向被告发放贷款30000元，后因被告未按双方约定还款，被保险人依保险合同约定向平安财险进行索赔。2013年7月4日，平安财险依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。平安财险经多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。2015年12月15日，平安财险与原告签订《债权转让协议》，将包括被告在内的3693户债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。原告受让债权后，分别通过公告、短信、特快专递方式，向包括被告在内的3693户债务人发出债权转让通知与催告函，通知债权转让的事实并主张涉案债权，但被告至今未履行归还款项的合同义务。诉讼中，原告明确所主张违约金的计算方法为：违约金以理赔本金18063.65元为基数，自理赔之日即2013年7月4日按照年利率24%计算至还清之日止。被告付佑勇辩称：2011年我在济南市市中区经营荣臻社会经济咨询服务中心时，济南保险公司的一个业务员找到我公司，说可以贷给我3万元，让我使用。贷款后，还了大概1年多，感觉利率太高，我要求把所有的钱一次性偿还，业务员不同意，让继续再用一段时间。因经营不善我公司倒闭，这笔钱也就没有再继续还。从我申请一次性还款到现在，从来没有人向我催要过，我很早就想把这笔钱还了，但是我找不到人和公司，以前的业务员也找不到了。我同意偿还本金18063.65元，至于违约金我不同意偿还，因为从来没人找我要过这笔钱。原告围绕其诉求提交了如下证据：1.被告身份证复印件。证明被告贷款时的身份；2.《个人贷款合同》。证明2011年12月15日，被告与被保险人光大银行济南高新支行签订个人贷款合同，约定被告向被保险人借款30000元；3.借据。证明被告向被保险人光大银行济南高新支行借款30000元；4.保险合同。证明被告与平安财险2011年12月15日签订保险合同，特别约定第2、3条约定被告为投保人，光大银行济南高新支行为被保险人，平安财险为保险人，如被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天，平安财险依保险合同向被保险人进行赔偿。被告须向保险人归还全部赔偿款。自保险人理赔当日起超过30天，投保人仍未归还全部款项，视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按0.1%/天缴纳违约金；5.代偿确认书。证明平安财险按保单约定代被告向光大银行济南高新支行偿还了所欠金额18063.65元；6.债权转让协议及转让明细。证明2015年12月15日，平安财险与原告签订债权转让协议书，将被告的债权与利息等全部权益让与原告；7.2016年1月28日山东法制报。证明2016年1月28日，平安财险与原告在报刊上刊登债权转让暨债权催收联合公告，对被告进行了通知和催收；8.EMS邮寄单。证明原告于2016年3月10日通过EMS方式向被告告知债权转让及催收；9.山东法制报。证明2017年12月7日，原告发布包括被告在内的催收公告，至诉讼日期符合法律规定的诉讼时效期三年；10.授权委托书。证明在平安财险偿还借款本息的情况下，借款人同意向平安财险履行归还借款本息、手续费、罚息滞纳金及其他费用的义务，且由于授权期限截止全部款项结清之日，也就是说在全部款项结清之前，平安财险向借款人追偿的诉讼时效是一直中断的。经质证，被告付佑勇对原告提交的证据1、2、3、4、5均无异议；对证据6中转让的金额有异议，转让协议上没有写明其欠多少钱；对证据7不清楚；对证据8，称没有收到邮件；对证据9不清楚；对证据10，认可名字是其本人所签，但称其从来没收到过任何通知。被告未提交书面证据。本院经审查认为，原告提供的证据来源和形式均符合法律规定，对其证明效力本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2011年12月13日，被告付佑勇在平安财险投保了平安个人消费信贷保证保险。平安财险出具的《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明：被保险人光大银行济南高新支行；保证保险金额为35670元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.95%；每月保险费金额585元；该保险单“特别约定”：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；2.投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；5.投保人发生逾期、提前还款、保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。付佑勇在“投保人签名”处签名并捺印。同年12月15日，被告付佑勇与光大银行济南高新支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，向光大银行济南高新支行借款叁万元。约定：贷款用途为日常生活消费，贷款期限36个月，自2011年12月15日至2014年12月15日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.65%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为9.31%。同日，被告付佑勇向中国平安财产保险股份有限公司济南第二中心支公司出具《授权委托书》，内容为“本人已于2011年12月15日与中国光大银行历山路支行签订《个人借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向贵司投保了保证保险(保单号：13694032600000019116)。如贵司对借款合同项下的贷款本息进行了理赔即取得了相应款项的追偿权，本人特授权贵司从本人在光大银行历山路支行开立的个人账户中扣除本人应向贵司归还的全部款项。贵司可以凭本授权委托书与光大银行历山路支行订立代为扣划上述款项的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向贵司归还的全部款项结清之日止。付佑勇在委托人处签名并按手印。”借款合同签订当日，光大银行济南高新支行向被告付佑勇发放了借款3万元，2014年12月15日到期。被告付佑勇于2013年4月15日开始逾期。2013年7月4日，光大银行济南高新支行向平安财险出具了《代偿债务确认书》，确认已于2013年7月4日收到平安财险个人消费信贷保证保险NO:13694032600000019116保险单项下的代偿款18063.65元。2015年12月15日，平安财险与青岛实业公司签订《债权转让协议》，将其拥有的包括本案债权在内的3693户债权对应的借款合同、信用保证保险合同项下的全部权利（详见附件：资产明细表）转让给青岛实业公司。合同附件二《转让清单》中载明：借款人付佑勇，逾期本金17712.88元、逾期利息350.77元、逾期保费955.49元、违约金16130.84元、逾期总额35149.98元。2016年1月28日，平安财险与原告在《山东法制报》刊登《中国平安财产保险股份有限公司与青岛蓝色海洋实业有限公司债权转让暨债务催收联合公告》，通知包括本案被告在内的借款人及其他相关当事人等上述债权转让的事实，要求借款人或其承继人立即向青岛实业公司履行相应合同约定的还本付息义务或相应的民事责任。2016年3月10日，原告通过EMS向被告付佑勇发出《债权转让通知书及催收》，通知被告债权转让的事实并向被告催收。2017年12月7日，青岛实业公司再次在《山东法制报》刊登《青岛蓝色海洋实业有限公司债权催收公告》，向被告进行催收。诉讼中，被告付佑勇明确表示，该笔借款已超过诉讼时效期间，但同意偿还借款本金18063.65元。本院认为，被告付佑勇就其向光大银行济南高新支行的个人贷款合同向平安财险投保了保证保险，平安财险向其出具了保险单，该保险单系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并合法有效，双方均应按照合同约定履行己方义务。因被告付佑勇未按借款合同约定期限还款，平安财险按照保险单的约定向被保险人光大银行济南高新支行代偿了被告付佑勇所欠款项，履行了保证责任。平安财险在理赔后，取得了向被告付佑勇追偿的权利。平安财险将该债权转让给原告青岛实业公司，原告青岛实业公司向被告发出了债权转让通知，亦在报纸上刊登了债权转让暨债务催收公告，该债权转让及通知行为符合相关法律规定。据此，原告依法取得了要求被告付佑勇支付保险理赔款18063.65元并承担相应民事责任的民事权利。但根据保险合同的约定，被告付佑勇应于平安财险代为偿还借款之日起30日内，即2013年8月2日前向平安财险归还全部赔偿款项。根据民法典“诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算”的规定，被告付佑勇未在2013年8月2日前向平安财险归还上述款项，2013年8月2日应为平安财险知道其权利受到损害之日，平安财险应在2013年8月2日至2015年8月1日期间内向被告付佑勇主张权利。原告称被告付佑勇于2011年12月15日出具的授权委托书中，明确载明授权有效期至全部款项结清之日，平安财险向借款人追偿的诉讼时效是一直中断的，但该授权委托书的授权事项仅是平安财险可凭本授权委托书与光大银行历山路支行签订代为扣划借款的协议，并不能证明平安财险在上述期限内向被告付佑勇主张了权利，故对原告“本案的诉讼时效是一直中断的”辩称，本院依法不予采纳。至平安财险与原告签订债权转让协议之日已超过要求被告付佑勇承担责任的诉讼时效期间，故对原告的诉讼请求本院依法不予支持。但被告付佑勇自愿偿还原告保险理赔款18063.65元，系其对自己权利的处分，本院依法予以准许。依照《中华人民共和国民法典》第一百八十八条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告付佑勇于本判决生效之日起十日内给付原告青岛蓝色海洋实业有限公司保险理赔款18063.65元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费126元，由被告付佑勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  叶威二〇二一年一月七日法官助理刘新秀书记员张彩霞