广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初43747号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区笋岗街道梨园路**，统一社会信用代码91440300708585091T。法定代表人：李荣军，该行行长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201710013389。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403202010224687。被告：李冠强，男，汉族，1976年08月05日出生，身份证地址河南省禹州市。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告李冠强信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人任广帅及被告李冠强到庭参加了诉讼。本系列案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息及逾期还款违约金等合计人民币171131.07元,其中本金人民币153659.83元，利息人民币11760.53元，逾期还款违约金人民币5694.71元,其他费用人民币16元（利息及逾期还款违约金等暂计至9／21／2020，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止）；二、判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实及理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并于12／8／2016获得批准。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核后给被告发放了信用卡（账户号为：25×××67）。被告使用上述卡片并产生透支后，经原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告认为，根据我国《民法通则》第一百零八条、《合同法》地二百零六条、第二百零七条之规定，及原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》之约定，被告应向原告偿还所有欠款、欠款利息和相关费用。为此，根据《民事诉讼法》第二十三条、第一百一十九条、《合同法》第六十二条之规定，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判决所请。被告李冠强辩称,一、被告于2016年12月领用浦发银行信用卡至今年严重疫情发生之前从未发生过逾期情况，也即是足额支付了浦发银行相应的利息。2020年3月15日之前疫情严重政府不让开工复产，期间被告经营电子产品公司产生很大经营费用，同时家庭费用也很高。3月15号复工后又赶上国外疫情，导致公司订单取消，公司资金链断裂，没有收入来源偿还债务，生活十分困难；二、逾期发生以后我与银行积极沟通，根据银保监会《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定，负债人不能一次性还款的，但有还款意愿的，可以与银行协商，申请个性化分期，从而达到免息分期还款的目的，可以分12-60期，但与浦发银行不接受这个建议，沟通无果；三、本人生存压力巨大，但愿意在72期还清欠浦发银行的所有本金金额，鉴于本人刚到新公司打工不久没有多少销售业绩，所以主张前期24期每月偿还2000元本金，后面的48期每月还款2688元。经审理查明：一、被告李冠强向原告申领信用卡，并接受章程、“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡,并设立其名下账号用于记录被告名下其后据此所开立的信用卡交易明细，账号25×××67。二、章程、“领用合约”及收费标准上载明：从银行记账日至银行规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日当日截止时间前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长为50天。持卡人也可按照银行规定的最低还款额还款。持卡人持信用卡进行非现金交易时选择了最低还款额方式，则不再享受免息还款期待遇，应支付全部透支款项自银行记账日起至实际还款日止按规定利率计付的利息。最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期业务本期应分摊还款额+取现应还金额+随借金应还金额+本期新增利息及费用。持卡人持信用卡进行现金交易以及因之而产生的取现手续费，不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。持卡人还款未达到银行要求的最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。持卡人使用信用卡需按照银行对外公布的收费项目及标准支付相关服务手续费（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由银行采取直接扣收的方式从持卡人信用卡账户中收取。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计付账单的欠款冲还。银行保留向持卡人收取信用卡年费及其他相关服务手续费的权利，具体收费标准按银行对外公布的收费项目及标准执行，并将在领用合约中约定。对持卡人未在规定期限内归还欠款的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人信用卡之使用。合约、章程、申请表、业务收费项目表以及其他银行向持卡人提供的文件（包括用卡指南等）构成双方间完整的协议。银行有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在银行信用卡中心网站公告或营业网点公告后即对持卡人有约束力，无须另行通知持卡人。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡及相关服务，若持卡人不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向银行提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。三、信用卡其他费用收费标准约定：入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。其中,增值服务费(用卡宝)收费标准为:免盗刷标准版(4元/月，统一按每三个月12元扣收)；免盗刷极致版（8元/月）；免盗刷至尊版（20元）。四、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为取消信用卡超限费、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。五、被告李冠强开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至2020年9月21日，被告尚欠原告本金人民币153659.83元，利息人民币11760.53元，逾期还款违约金人民币5694.71元,其他费用人民币16元。在原告起诉后被告有部分还款。本院认为，被告李冠强向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告李冠强发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支及接受分期业务的服务，但未能依约足额清偿，已经构成违约，根据法律规定及合同约定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/逾期还款违约金（鉴于滞纳金、逾期还款违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）及其他费用，被告已还款部分应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告李冠强应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行欠款本金人民币153659.83元，利息人民币11760.53元，逾期还款违约金人民币5694.71元,其他费用人民币16元（取数日之后的利息、滞纳金/逾期还款违约金按协议约定、《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止），被告还款部分应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1861.31元，由被告李冠强负担。原告已预交的案件受理费人民币1861.31元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费人民币1861.31元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二一年一月七日书记员  郭丽