河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终3311号上诉人（原审被告）：梅笑晗，男，汉族，1988年12月31日生，住河南省长葛市。被上诉人（原审原告）：深圳市阿拉金金融服务有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾1路******。法定代表人：李伟，系该公司经理。上诉人梅笑晗因与被上诉人深圳市阿拉金金融服务有限公司（以下简称阿拉金公司）债权转让合同纠纷一案，不服河南省长葛市人民法院（2020）豫1082民初4220号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人梅笑晗到庭参加了诉讼。被上诉人深圳市阿拉金金融服务有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法按缺席审理。本案现已审理终结。上诉人梅笑晗上诉请求，依法撤销（2020）豫1082民初4220号判决，重新审理改判。一、原告深圳阿拉金金融服务有限公司出具的《借款协议》以及一审诉求中说贷款期限为发放贷款后21天，年利率为15%，还款方式为等额本息，事实是放款之后一周为还款日(2018年9月24日放款，9月30日还款)，一星期后放贷方深圳市阿拉金金融服务有限公司就会电话催收还款，而且统统使用的是虚拟电话和显示为电信诈骗号码或者骚扰电话。深圳阿拉金公司出具的《借款协议》是打印件，并且其中我本人的签名系打印签名，而且没有签订《借款协议》的日期，无法确认签名的真实性以及是否是我本人真实意思表示，而且我本人也没有签署过这份协议。请求出具我本人签名的借款协议。并追究其伪造个人签名的法律责任。二、我本人是通过“熊猫分期”APP进行贷款，并且是在“熊猫分期”APP平台上签订的一份贷款合同。“熊猫分期”APP平台是重庆乐视小额贷款公司指定深圳市阿拉金金融服务有限公司作为服务机构以现金方式向借款人（包括我本人）发放贷款的平台，我们借款人在“熊猫分期”APP软件客户端点击接受本协议，并提供借款人接收贷款的银行账户后，在“熊猫分期”APP应用程序中生成格式化电子贷款合同，诵过网络实现资金的交易。自2019年3.15晚会报光“714”问题现金贷款平台后，该贷款平台已经被关闭，而且借款人的数据全部删除，无法再通过互联网登录。三、阿拉金公司营业执照经营范围不包含借贷等金融业务经营事项，不具备金融行业从业资质，“熊猫分期”APP的借款规则是以设定“黄金会员”、“钻石会员”的形式预先收取198元和398元的费用作为发放贷款的会员费，并以发放贷款之前先支付会员费的形式收取。四、本案的借贷关系中的贷款方虽然为重庆乐视小额贷款公司，但是从合同约定以及整个借贷活动的过程，重庆乐视小额贷款公司实际上是作为受委托放深圳市阿拉金金融服务有限公司来进行发放贷款，贷款的来源属于第三方。从合同的约定以及合同履行的管理等事实，阿拉金公司作为本次网络借贷的中介服务机构，在贷款发放后，又以受让债权的名义取得对涉案借款的追偿权，在整个在线贷款过程中起了实质性性的主导作用，从事发放贷款或归集资金的金融活动，而非仅是中介服务作用。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款等金融业务活动的机构，或者擅自从事非法吸收公众存款、变相吸收公众存款、未经依法批准以任何名义向社会不特定对象进行非法集资、非法发放贷款等活动，均属于非法金融机构或非法金融业务活动。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，开展网络借贷信息中介业务的机构，应当有经营范围中实质明确网络借贷信息中介，并不得从事发放贷款、直接或间接接受、归集出借人的资金等活动。一审中，深圳阿拉金有限公司提交的其与案外人重庆乐视公司签订的《债权转让确认单》，申请人深圳阿拉金有限公司获得案外人重庆乐视公司基于我本人和“熊猫分期”APP《借款协议》的全部债权，债权为借款本金总额3000元钱，债权转让对价总金额为3000元钱。随后并提交了一份以短信通知我债权转让的短信。《合同法》规定，债权转让通知债务人时应通过合理方式通知债务人方可确定新的债权人。深圳阿拉金有限公司与案外人重庆乐视公司签订《债权转让确认单》仅短信通知我，而且是使用虚拟号码和群发的形式，会被手机系统自动认定归纳为诈骗短信和虚假信息，未尽到合理通知我本人的义务，在债权转让事宜未明确债务人我本人是否知情的情况下，确定新的债权人实属不当。而且深圳阿拉金公司在一审中也未能提供其支付债权转让款的凭证。五、一审中，重庆乐视小额贷款公司和深圳市阿拉金金融服务有限公司均未提交能够证明“熊猫分期”APP以及该网络贷款平台是经合法审批从事网络借贷的服务平台，深圳市阿拉金金融服务有限公司作为网络借贷中介服务机构提交的营业执照，也未能表明其可以依托互联网技术手段从事金融中介服务或其服务经国务院、中国人民银行审批核准。六、重庆乐视小额贷款有限公司利用没有经过合法审批从事网络借贷的服务平台“熊猫分期”APP，通过深圳市阿拉金金融服务有限公司发放贷款，其行为违反了中华人民共和国金融法规，而且是以7天为一周期的形式收取贷款，属于变相从事金融借贷业务，其根本扰乱了国家的金融管理秩序，违背了社会公众利益。被上诉人阿拉金公司答辩称，一、一审法院认定事实清楚，证据充足。被答辩人与重庆乐视小额贷款公司之间的借款事实、以及答辩人取得涉诉债权的事实，答辩人在一审中向法院提交了《借款协议》、《放款凭证》、《债权转让通知》等相关证据，且被答辩人也到庭参加庭审，并承认了上述事实，《借款合同》上诉人的签名采用电子签章，合同第三页第八条，第二条有明确说明，一审法院依据双方提交的证据材料和庭审陈述，认定答辩人有权要求被答辩人履行支付欠款的义务，事实清楚，证据充足。二、一审法院适用法律正确。一审法院认定被答辩人于一审起诉中要求的逾期违约金过高，已经按照最新生效的法律文件，将逾期违约金计算方式调整为按照中国人民银行授权全国银行业同业拆借中心2020年8月公布的一年期贷款利率4倍计算。同时一审法院亦驳回了答辩人于一审中的其他诉讼请求。因此，一审法院使用法律正确。综上所述，答辩人认为一审法院程序合法，认定事实清楚，适用法律正确，应予维持原判。被上诉人（原审原告）阿拉金公司向一审法院起诉请求：1、请求法院判令被告偿还欠款本金2703.75元，利息25.89元（自2018年9月24日至2018年10月15日按照年利率15％，以3000元为基数）；2、请求法院判令被告支付逾期违约金855.74元（2018年10月16日到2020年08月11日），违约金按照日0.05％标准，自逾期之日计算至实际清偿之日；3、被告承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年9月24日，重庆乐视小额贷款有限公司（贷款人）、深圳市阿拉金金融服务有限公司（服务机构）与被告梅笑晗（借款人）签订《贷款协议》，被告梅笑晗贷款本金3000元，协议约定：贷款期限为自发放贷款之日起3周，贷款起始日以贷款本金划离贷款人账户之日为准；贷款年利率15％；还款方式等额本息；如被告未能按期偿还，应以未还金额ⅹ0.05％ⅹ逾期天数支付违约金；贷款人可以根据自己意愿进行本协议下将其对借款人债权的转让，借款人同意债权转让。贷款人有权委托第三方代为通知借款人债权转让事宜。在贷款人的债权转让后，借款人需对债权受让人继续履行本协议下的还款义务。同日，重庆乐视小额贷款有限公司通过第三方平台“熊猫APP”向被告梅笑晗支付了贷款3000元。借款期限届满，被告梅笑晗未依约还款。2018年10月30日，被告梅笑晗归还欠款296.25元，剩余欠款本金2703.75元及利息、违约金至今未付。2018年11月24日，重庆乐视小额贷款有限公司与原告阿拉金公司签订债权转让协议书，约定将其对梅笑晗的债权转让给原告，并将此债权转让通过“熊猫APP”发送短信通知了被告梅笑晗，后经原告催要，被告至今未还，2020年9月18日，原告诉至法院。一审法院认为，梅笑晗与重庆乐视小额贷款有限公司之间的借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的权利义务。本案中，重庆乐视小额贷款有限公司依约向梅笑晗发放了相应的贷款后，被告梅笑晗未依约按时偿还借款本息，且该笔贷款现已逾期，故梅笑晗依法应承担向重庆乐视小额贷款有限公司偿还借款本息的义务。现重庆乐视小额贷款有限公司将上述债权转让给本案原告阿拉金公司并履行了转让通知义务，因此，原告取得了对被告的债权，原告要求被告按协议约定向其履行支付欠款的义务，合理合法，应予以支持。双方约定借款利率符合国家法律规定，法院亦予以确认。关于原告主张逾期违约金的请求，因其约定过高，应自逾期之日，即自2018年10月16日起按照中国人民银行授权全国银行业同业拆借中心2020年8月份公布的一年期贷款利率4倍计付。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、被告梅笑晗于判决生效之日起十日内向原告深圳市阿拉金金融服务有限公司偿还借款本金2703.75元，利息25.89元；二、被告梅笑晗于判决生效之日起十日向原告深圳市阿拉金金融服务有限公司支付逾期违约金（违约金从2018年10月16日起至2018年10月30日，以3000元为基数，按照中国人民银行授权全国银行业同业拆借中心2020年8月份公布的一年期贷款利率4倍计算，从2018年10月31日起至还清之日止，以2703.75元为基数，按照中国人民银行授权全国银行业同业拆借中心2020年8月份公布的一年期贷款利率4倍计算）；三、驳回原告深圳市阿拉金金融服务有限公司的其他诉讼请求。案件受理费50元，减半收取25元，由被告梅笑晗承担。本院经审理查明事实与原审查明事实相一致。本院认为，上诉人梅笑晗与重庆乐视小额贷款有限公司签订的涉案借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。双方当事人应按合同的约定履行各自的义务。重庆乐视小额贷款有限公司依约履行了其义务，上诉人梅笑晗负有向重庆乐视小额贷款有限公司偿还借款本息的义务。现重庆乐视小额贷款有限公司将涉案债权转让给了被上诉人阿拉金公司，故原审支持被上诉人阿拉金公司要求上诉人梅笑晗按协议约定向其履行支付欠款的义务并无不当。综上所述，上诉人梅笑晗的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人梅笑晗负担。本判决为终审判决。审判长  杨天兰审判员  尤 薇审判员  连红举二〇二一年一月二十八日书记员  付艳娜执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口