江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0981民初1450号原告：中国银行股份有限公司东台支行，住所地东台市东台镇望海东路**。负责人：汤辉，该行行长。委托诉讼代理人：陈坚，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：汪志宏，江苏苏东律师事务所律师。被告：黄星星，女，1987年12月14日出生，汉族，居民，住浙江省苍南县。被告：江苏申诚塑业有限公司，，住所地江苏省盐城市大丰区经济开发区锦丰路**法定代表人：申王泽，该公司总经理。被告：申王泽，男，1977年4月25日出生，汉族，居民，住江苏省盐城市大丰区。原告中国银行股份有限公司东台支行（以下简称“中行东台支行”）与被告黄星星、江苏申诚塑业有限公司、申王泽信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告中行东台支行的委托诉讼代理人汪志宏到庭参加诉讼。被告黄星星、江苏申诚塑业有限公司、申王泽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行东台支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄星星立即偿还中行东台支行本金84918.88元及截止2020年3月14日的利息5611.49元、滞纳金7746.40元，合计98276.77元；并从2020年3月15日起至实际还款之日止，按信用卡领用合约的规定支付利息、滞纳金；2、江苏申诚塑业有限公司、申王泽对黄星星的上述债务承担连带偿还责任。事实与理由：2014年1月26日，黄星星向中行东台支行申领长城环球通信用卡，卡号为62×××11，信用额度200000元。江苏申诚塑业有限公司、申王泽自愿为黄星星上述信用卡消费债务提供连带责任担保。2018年12月27日，黄星星通过中国银行客服电话挂失该卡，挂失后卡号更改为62×××08,额度不变。黄星星持卡消费，前期尚能按时归还透支款项，但从2019年11月份起开始发生逾期，截止2020年3月14日，黄星星计拖欠中行东台支行本金84918.88元、利息5611.49元、滞纳金7746.40元。中行东台支行催款未果，故诉至法院，请求判决如前所请。黄星星、江苏申诚塑业有限公司、申王泽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了长城环球通系列信用卡申请表、信用卡领用合约、长城人民币信用卡单位担保协议书等，黄星星、江苏申诚塑业有限公司、申王泽未到庭质证，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年1月26日，黄星星向中行东台支行提交《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡额度调整申请表》、《单位证实书》等，申请在该行开立信用卡一张，信用额度为200000元。同日，江苏申诚塑业有限公司、申王泽在《长城人民币信用卡单位（个人）担保协议书》上签字，自愿为黄星星在中行东台支行申领的信用卡提供透支金额最高本金200000元的担保，且不受换卡的影响，直至被担保人结清该长城信用卡本息、滞纳金等为止。中行东台支行经审核后，向黄星星发放卡号为62×××11的中国银行信用卡。2018年12月27日，经黄星星挂失申请，卡号更换为62×××08，同时变更了账单送达地址、手机号码。黄星星持上述信用卡消费，至2019年11月前，尚能按时归还透支款项。自2019年11月份起，黄星星还款发生逾期。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“……21.除本合约另有约定，甲方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[（最低还款额-已还款金额）×5%]。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。24.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。29.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。31.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还……”。另查明，截至2020年3月14日，黄星星持上述信用卡消费使用累计欠中行东台支行本金84918.88元、利息5611.49元、滞纳金7746.40元，合计98276.77元。再查明，中行东台支行陈述其未就滞纳金的相关情况与黄星星达成补充协议。本院认为，中行东台支行与黄星星所签订的信用卡申请表、信用卡领用合约，与江苏申诚塑业有限公司、申王泽所签订的长城人民币信用卡单位（个人）担保协议书等系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定全面履行各自义务。黄星星在透支消费后未按合同约定履行还款义务已构成违约，中行东台支行主张至2020年3月14日，黄星星申领的该信用卡欠付透支消费本金84918.88元、利息5611.49元及2020年3月15日起至实际履行之日止按信用卡领用合约的规定计算的利息。经本院审查，其主张的利率不违反法律规定，本院予以支持。关于中行东台支行主张的滞纳金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中行东台支行当庭陈述就该事项与黄星星未能达成协议，且黄星星信用卡逾期行为发生在2017年1月1日以后，故中行东台支行主张黄星星支付截至2020年3月14日的滞纳金7746.40元及2020年3月15日之后产生的滞纳金，依法不予支持。江苏申诚塑业有限公司、申王泽作为担保人，应当对黄星星的上述还本付息义务承担连带还款责任。江苏申诚塑业有限公司、申王泽承担担保责任后，有权向黄星星追偿。黄星星、江苏申诚塑业有限公司、申王泽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应当承担由此可能带来的对其不利的法律后果。综上所述，中行东台支行合理部分的诉讼请求，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告黄星星于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司东台支行本金84918.88元及利息（截至2020年3月14日的利息5611.49元；自2020年3月15日起至实际履行之日止，以84918.88元为本金,按信用卡领用合约约定的标准计算）;二、被告江苏申诚塑业有限公司、申王泽对本判决第一项确定的被告黄星星上述义务承担连带还款责任;三、被告江苏申诚塑业有限公司、申王泽承担保证责任后，有权向被告黄星星追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司东台支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2257元，公告费1400元，合计3657元，由被告黄星星、江苏申诚塑业有限公司、申王泽共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长 葛 凯人民陪审员 张 翠人民陪审员 胡金奎二〇二一年一月二十六日法官 助理 张佳婷书 记 员 刘飞飞