贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初11756号 原告：林成，男，1978年2月5日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告：杨昌美，女，1988年8月22日出生，汉族，住贵州省兴义市。 林成、杨昌美共同委托诉讼代理人：汪将，贵州集法律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司贵州省分公司，住所地贵州省贵阳市南明区遵义路**。 负责人：王方勇，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李梅，贵州天生律师事务所律师。 原告林成、杨昌美与被告中国人寿保险股份有限公司贵州省分公司（以下简称中国人寿贵州省分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月6日公开开庭进行了审理。林成及林成、杨昌美共同委托诉讼代理人汪将，中国人寿贵州省分公司委托诉讼代理人李梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林成、杨昌美向本院提出诉讼请求：1．判令中国人寿贵州省分公司支付林成、杨昌美定期寿险保险金200,000元；2．本案诉讼费用由中国人寿贵州省分公司承担。 事实和理由：林成、杨昌美系夫妻关系，共同生育长子林家鑫（男，汉族，公民身份号码5223012007××××××××）。2015年9月28日，林成为林家鑫在中国人寿贵州省分公司处购买了国寿瑞鑫两全保险、国寿附加长期意外保障定期寿险（Ａ款）、国寿附加豁免保险费定期寿险（此附加险被保险人为林成）、国寿附加长期意外保障定期寿险（Ｃ款）以及国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，保险期间从20年到78年不等，从保险合同生效之日起计算。其中Ａ款和Ｃ款定期寿险的保险期间为68年，保险金额均为100000元。Ａ款和Ｃ款定期寿险的交保费期限为20年，其余险种交保费期限为30年，前20年每年需交保费5471.2元，后10年每年需交保费5001.2元。该保险合同已于2015年9月29日生效，林成按合同约定定期交纳了保费。 2020年8月19日，案外人陈林富驾驶运输型拖拉机沿兴义市三江口镇甘坝村至安沙村同村从甘坝往下另尾方向行驶，18时00分许，行驶至兴义市纳消弯处时，左前轮与同向行驶由林家鑫驾驶的普通二轮摩托车右侧车身相撞，造成林家鑫当场死亡及两车不同程度损坏的道路交通事故。兴义市公安局交通警察大队于2020年9月29日出具第522301120200000306号《道路交通事故认定书》，认定陈林富承担此次事故的全部责任，林家鑫没有与此次道路交通事故发生有因果关系的违法行为，无责任。事故发生后，林成、杨昌美及时通知了中国人寿贵州省分公司，并要求支付Ａ款和Ｃ款定期寿险的保险金合计200000元，中国人寿贵州省分公司却拒绝赔付林成、杨昌美。为维护自身合法权益，特提起诉讼，请依法判决。 中国人寿贵州省分公司辩称，中国人寿贵州省分公司与林成之间存在保险合同关系，但林成、杨昌美至今未向中国人寿贵州省分公司提出保险理赔申请，中国人寿贵州省分公司也从未作出任何拒赔决定。 2015年9月28日，林成作为投保人，林家鑫作为被保险人向中国人寿贵州省分公司购买了主险《国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）》，同时购买了《国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）》《国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）》《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版）》及林成作为被保险人的《国寿附加豁免保险费定期寿险（典藏版）》，投保单号为1132521000748477，每年所交保费合计为5,471.2元，林成交费至2019年9月。 2020年8月19日被保险人林家鑫因交通事故死亡后，林成向中国人寿贵州省分公司中国人寿保险股份有限公司的官网服务电话95××9报案，此后到中国人寿贵州省分公司柜面进行过保险理赔咨询，中国人寿贵州省分公司工作人员根据保险条款的约定向林成、杨昌美进行相关解答，并根据《中华人民共和国保险法》第二十二条：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”的规定，要求提交书面的理赔申请书，中国人寿贵州省分公司从未对林成、杨昌美作出过任何拒赔决定，且至今林成、杨昌美未正式提交理赔申请，林成、杨昌美主张中国人寿贵州省分公司拒赔不能成立。 根据本案案涉保险合同的约定，林成、杨昌美要求赔偿定期寿险保险金200,000元缺乏事实和法律依据，中国人寿贵州省分公司对本案案涉保险合同应当承担的林家鑫身故保险金应为25,222.50元。 根据林成投保的险种，中国人寿贵州省分公司应当承担的保险责任为：1．《国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）利益条款》第六条保险责任第（四）款身故保险金：“被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金”，“被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的350%给付身故保险金”。根据该条规定，中国人寿贵州省分公司基于《国寿瑞鑫两全保险》应当承担的林家鑫身故保险金为4,574.50元（保费）×5（交费年限）=22,872.50元。2．《国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）》第五条保险责任“被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付意外伤害身故保险金”，“被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金”。根据该条规定，中国人寿贵州省分公司基于《国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）》应当承担的林家鑫身故保险金为180元（保费）×5（交费年限）=900元。3．《国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）》第五条保险责任“被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付意外伤害身故保险金”，“被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金”。根据该条规定，中国人寿贵州省分公司基于《国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）》应当承担的林家鑫身故保险金为290元（保费）×5（交费年限）=1,450元。林家鑫身故保险金合计为25,222.50元。 综上，中国人寿贵州省分公司与林成之间签订的保险合同是平等主体之间的民事法律关系，双方的权利义务是居于合同约定，且相关的保险合同利益条款是经过中国保监会审核批准执行的，具有合法性，应当严格执行合同条款约定，林成、杨昌美主张林家鑫身故保险金200,000元，应当属于被保险人年满18周岁后发生保险事故的情形，而被保险人发生意外时尚未满13岁，不能适用年满18周岁后的赔偿条款，其诉讼主张缺乏事实和法律依据，依法不能成立，请求法庭在查明事实的基础上，依法作出公正的判决。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证和证据交换，经质证，当事人对对方提交的证据的真实性均无异议，本院予以确认，作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：林成与杨昌美系夫妻关系，两人共同生育了长子林家鑫。2015年9月28日林成在中国人寿贵州省分公司处购买了国寿瑞鑫两全保险（分红型）、国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）、国寿附加豁免保险费定期寿险（被保险人为林成）、国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）以及国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，并签订了人身保险合同一份，主要约定：1．投保人为林成、被保险人为林家鑫，其中国寿附加豁免保险费定期寿险的投保人及被保险人均为林成。2．国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险金额为35,000元、保险期间为78年、保险费为4,574.5元，国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）保险金额为100,000元、保险期间为68年、保险费为180元，国寿附加豁免保险费定期寿险的保险期间为20年、保险费181.7元，国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）保险金额为100,000元、保险期间为68年、保险费为290元，国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险保险金额35,000元、保险期间78年、保险费245元。3．保险责任，国寿瑞鑫两全保险（分红型）的保险责任，（1）生存保险金：自本合同生效年满三个保单年度的年生效对应日起，至本合同约定的祝寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的3%给付生存保险金。（2）祝寿金：自本合同约定的祝寿金开始领取日起，至被保险人年满八十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的7.5%给付祝寿金。（3）满期保险金：被保险人生存至年满八十五周岁的年生效对应日，本合同终止，本公司按基本保险金额的350%给付满期保险金。（4）身故保险金：被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的350%给付身故保险金。国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）的保险责任，被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付意外伤害身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金。国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）的保险责任，（1）意外伤害身故保险金：被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付意外伤害身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金。（2）自驾车意外伤害身故保险金：被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故，本附加合同终止，本公司按上述第一款的约定给付意外伤害身故保险金后，再按本附加合同基本保险金额给付自驾车意外伤害身故保险金。意外伤害身故保险金、自驾车意外伤害身故保险金均只给付一次。保险合同还就其他事项作了约定。保险合同签订后，林成已交纳了5年保费。 2020年8月19日，案外人陈林富驾驶贵07-×××××号运输型拖拉机沿义市三江口镇甘坝村至安沙村同村从甘坝往下另尾方向行驶，18时00分许，行驶至兴义市纳消弯处时，左前轮与同向行驶由林家鑫驾驶的贵Ｅ×××××号普通二轮摩托车右侧车身相撞，造成林家鑫当场死亡及两车不同程度损坏的道路交通事故。2020年9月29日兴义市公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书：陈林富承担此次事故的全部责任，林家鑫没有与此次道路交通事故发生有因果关系的违法行为，无责任。 本院认为，双方当事人对林成在中国人寿贵州省公司购买了主险国寿瑞鑫两全保险（分红型）及国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）、国寿附加豁免保险费定期寿险（被保险人为林成）、国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险并交纳保险费的事实无异议，故双方的保险合同关系成立，应受法律保护。 关于中国人寿贵州省分公司应承担的保险责任问题，林家鑫在保险期间内因交通事故死亡，故中国人寿贵州省分公司应按保险合同约定向被保险人的继承人支付保险金。根据保险合同约定，其中国寿瑞鑫两全保险（分红型）的保险责任：1．生存保险金：自本合同生效年满三个保单年度的年生效对应日起，至本合同约定的祝寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的3%给付生存保险金．．．4．身故保险金：被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的350%给付身故保险金。林家鑫死亡时未满十八周岁，故应按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，林成已交纳5年的保险费，故中国人寿贵州省分公司应支付国寿瑞鑫两全保险（分红型）项下保险金22,872.5元（4,574.5元/年×5年）。国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）的保险责任，被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付意外伤害身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金。故中国人寿贵州省分公司应支付国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）项下保险金900元（180元/年×5年）。国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）的保险责任：1．意外伤害身故保险金：被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付意外伤害身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金。2．自驾车意外伤害身故保险金：被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故，本附加合同终止，本公司按上述第一款的约定给付意外伤害身故保险金后，再按本附加合同基本保险金额给付自驾车意外伤害身故保险金。意外伤害身故保险金、自驾车意外伤害身故保险金均只给付一次。故中国人寿贵州省分公司应支付国寿附加长期意外保障定期寿险（C款）项下保险金1,450元（290元/年×5年）。综上，中国人寿贵州省分公司应支付的保险金合计25,222.5元，林成、杨昌美请求支付保险金200,000元的理由不能成立。至于林成、杨昌美认为保险合同中关于是否年满十八周岁作为给付保险金的条款属于免责条款，根据双方合同约定，给付保险金的条款系保险责任条款，并非免责条款，林成、杨昌美的理由不能成立，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第三十一条规定，判决如下： 一、由中国人寿保险股份有限公司贵州省公司于本判决生效之日起十日内支付林成、杨昌美因林家鑫死亡的保险金25,222.5元； 二、驳回林成、杨昌美其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,300元，减半收取计2,150元，由林成、杨昌美负担1,600元，由中国人寿保险股份有限公司贵州省分公司负担550元（由中国人寿保险股份有限公司贵州省分公司自己给付林成、杨昌美）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年一月六日 书记员  万 韫