湖北省十堰市茅箭区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0302民初5088号原告：招商银行股份有限公司十堰分行，住所地：湖北省十堰市茅箭区。负责人：王泉志，该行行长。委托诉讼代理人：吴兰，湖北瑞通天元（十堰）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：刘秀英，女，1965年11月3日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。被告：黄文琦（曾用名黄文齐），男，1990年10月1日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。被告：十堰万达商业有限公司。住所地：湖北省十堰市张湾区北京北路。法定代表人肖广瑞，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡锦秋，湖北平长律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解等。原告招商银行股份有限公司十堰分行（以下简称招行十堰分行）与被告刘秀英、黄文琦、十堰万达商业有限公司（以下简称万达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行十堰分行的委托诉讼代理人吴兰、被告刘秀英、被告万达公司的委托诉讼代理人胡锦秋到庭参加诉讼，被告黄文琦经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告招行十堰分行向本院提出诉讼请求：被告刘秀英、黄文琦立即偿还原告贷款本金420139.75元及利息（截至2020年8月10日前利息12715.28元，自2020年8月11日按年息8.4525%计算至付清时止）、实现债权的费用；被告十堰万达商业有限公司对被告刘秀英、黄文琦前述借款本息等的偿还承担连带清偿责任；原告对被告刘秀英用于抵押担保的位于十堰市××区汉江街办北京北路××号××幢××号房产在贷款本金420139.75元及利息、逾期利息、实现债权的费用等以拍卖、变卖、折价所得价款范围内享有优先受偿权；诉讼费由三被告承担。事实与理由：2017年11月9日，被告刘秀英因购买万达公司开发的商品房与被告黄文琦共同向原告申请贷款47万元。2017年11月28日，原告与被告刘秀英、黄文琦、万达公司签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告借给被告刘秀英、黄文琦47万元，期限180个月，自2017年11月28日至2032年11月28日，按期等额方式归还贷款本息，年息5.635%，逾期偿还利率上浮50%，被告万达公司自愿提供连带责任保证。被告刘秀英以被告万达公司预售给其位于十堰市××区××幢××号房产在贷款本金47万元及利息、逾期利息提供抵押担保，抵押担保的范围包括不限于贷款本息、实现债权的费用，并办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告如约履行了贷款发放义务，但自2020年3月开始，被告刘秀英、黄文琦已未按期偿还等额本息构成违约，且严重影响贷款资金安全，原告有权提前收回贷款，而被告万达公司至今未办妥被告刘秀英的房地产权证和房地产他项权证，应按合同约定承担阶段性担保责任，即对被告刘秀英、黄文琦未偿还的贷款承担连带偿还责任。被告刘秀英辩称，2017年12月28日我购买房子，借款47万元属实，今年因为疫情原因，导致没有经济能力偿还。被告万达公司辩称，万达公司在本案中没有任何过错，在2018年12月整栋楼的权属已经办了，符合办理分证条件，因为刘秀英的原因没有办理正式的他项权证，如果法院判决我们承担担保责任，应当明确追偿权；因该项目产权证已符合办理条件，应当认定银行对该房屋有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2017年10月3日，被告万达公司与被告刘秀英签订《十堰市商品房买卖合同》一份。2017年11月9日，被告刘秀英、黄文琦向原告招行十堰分行申请贷款47万元，同日，黄文琦出具《共同还款承诺书》，载明：鉴于贵行与刘秀英签订的《个人购房借款及担保合同》，本人自愿为借款合同项下的债务承担共同还款义务；2017年11月28日，被告刘秀英、黄文琦、万达公司与原告招行十堰分行签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定：被告刘秀英、黄文琦向原告借款47万元，贷款期限180个月，贷款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，年利率5.635%，借款人未按合同约定按时还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。保证期间自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥证实抵押登记，并将房地产权证或房地产他项权证交由贷款人保管之日止；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；对借款人拖欠贷款人的款项，保证人保证在收到贷款人口头或书面通知之日起五日内如数予以偿还，无需贷款人提出任何证明。保证人在此授权贷款人直接扣收保证人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，直到付清本担保书项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他相关费用。被告刘秀英以其购买的位于张湾区××江街办××号屋产为此贷款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（预告登记证号：鄂（2018）十堰市不动产证明第××号）。合同签订后，原告依约向被告刘秀英、黄文琦发放了贷款，被告刘秀英、黄文琦未按约履行还款义务。截至2020年8月10日，被告刘秀英、黄文琦尚欠原告借款本金420139.75元、利息12715.28元。本院认为，原告与被告刘秀英、黄文琦、万达公司签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，不违反法律规定，合同合法有效。原告已按照合同约定向被告刘秀英、黄文琦发放了贷款，被告刘秀英、黄文琦未按约定偿还借款本金及利息，构成违约，理应承担违约责任。被告万达公司提供连带责任保证有效，应依法承担连带清偿责任。被告刘秀英将其购买的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，抵押权预告登记中登记，并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力；在未办理房屋抵押权登记前，享有当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权。故原告招商银行股份有限公司十堰分行请求对本案房屋享有优先受偿权，本院不予支持。被告万达公司承担保证责任后，有权向被告刘秀英、黄文琦追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民法共和国物权法》第九条、第十五条、第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘秀英、黄文琦于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司十堰分行支行借款本金420139.75元及利息12715.28（以后利息，自2020年8月11日起至债务清偿完毕之日止，按年利率8.4525%计算）。被告十堰万达商业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。二、被告十堰万达商业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘秀英、黄文琦追偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司十堰分行的其他诉讼请求。如未按照上述指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7739元，由被告刘秀英、黄文琦、十堰万达商业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判长  张世林审判员  何 新审判员  杨志勇二〇二一年一月四日书记员  石 珍