湖南省永顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘3127民初1714号原告:湖南永顺农村商业银行股份有限公司。法定代表人：鲁鑫，男，系该公司董事长。委托代理人：彭秀钊，男，1968年8月15日出生，土家族，住永顺县。委托代理人：彭南钦，男，1988年6月9日，土家族，住永顺县,该行工作人员。被告：潘强,男,1978年8月7日出生,土家族，住湖南省永顺县。被告：潘太典,男,1942年10月5日出生,汉族，住湖南省永顺县。被告：肖金花,女,1950年5月22日出生,苗族，住湖南省永顺县。被告：左云辉,男,1957年10月21日出生,汉族，住湖南省永顺县。原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司诉被告潘强、潘太典、肖金花、左云辉借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年1月18日公开开庭进行了审理。原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司的委托代理人彭秀钊、彭南钦到庭参加了诉讼，被告潘强、潘太典、肖金花、左云辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法作出缺席审理，本案现已审理终结。原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告潘强立即归还所欠原告借款本金40万元及利息（利息以40万元本金为基数从2019年3月28日起按照年利率9.135%算至借款结清之日止，利随本清)；2、请求人民法院判令原告作为抵押权人，对本案被告潘强的40万元借款本息所提供抵押的财产的拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；3、请求人民法院判令被告潘太典、肖金花、左云辉作为连带责任保证人，对本案被告潘强所欠原告40万元借款本息承担连带还款责任;4、本案诉讼费用、实现债权的费用等由被告承担。事实和理由:2017年5月31日被告潘强与原告签订《最高额借款合同》(福祥便民卡)，合同金额为人民币40万元，合同期限为自2017年5月31日起至2020年5月30日止，合同利率约定为“在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为110.00％”、“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定”。该笔贷款由被告潘强提供房产抵押，并与原告签订了《最高额抵押合同》(福祥便民卡)。同时该笔贷款又由被告左云辉提供连带责任保证担保，并与原告签订了《最高额保证合同》(福祥便民卡)。另外，被告潘太典、肖金花也对该笔贷款提供了连带责任保证担保，并签订了《贷款连带责任担保承诺书》。2018年7月14日被告潘强向原告借款40万元，约定于2019年7月13日到期，利率为9.135％。截止2020年8月14日被告尚欠原告借款本金40万元，利息仅结至2019年3月27日止。原告按照借款合同的约定，履行了上述借款本金的发放义务，但被告潘强未能按照《最高额借款合同》的约定履行还款义务，已构成违约。虽经原告多方催收，但被告潘强却以种种理由推延未果，特向法院起诉，望判如所请。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、借款人身份证明及潘强借款签字照片，拟证明借款人潘强真实性；2、担保人身份证明，拟证明担保人潘太典、肖金花、左云辉的真实性；3、最高额借款合同，拟证明原、被告借贷关系成立；4、潘强最高额抵押合同及所附抵押财产清单，拟证明原、被告抵押担保关系成立；5、左云辉最高额保证合同、代发工资保证还款承诺书、左云辉贷款连带责任担保承诺书及担保签字照片，拟证明原、被告保证担保关系成立；6、潘太典及肖金花贷款连带责任担保承诺书，拟证明原、被告保证担保关系成立；7、永房权证灵溪镇字第7××8号潘强房屋所有权证，拟证明抵押物产权及位置；8、房地产抵押借款合同书及永房他证灵溪镇字尾号为0863号房屋他项权证，拟证明抵押物已登记；9、交易流水、便民卡放款确认书，拟证明借款已实际发生，并约定月利率千分之7.6125。被告潘强、潘太典、肖金花、左云辉未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告潘强、潘太典、肖金花、左云辉未向本院提交证据。对原告提交的证据认定如下：1号、2号、3号、4号、5号、6号、7号、8号、9号证据，符合证据的合法性、真实性、关联性，为有效证据。根据原告的当庭陈述，结合本院认定的证据，查明如下事实：2017年5月31日被告潘强与原告签订合同编号为（1893071000）最高额借字（2017）00000151号《最高额借款合同（福祥便民卡）》，向原告借款人民币40万元，合同约定借款期限自2017年5月31日起至2020年5月30日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时间点上的借款余额不得超过最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限。在最高借款使用期限和额度内，可不在逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日期、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为110%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整，合同还约定借款自实际借款日起按日计息，按季结息。借款到期，利随本清。合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。2018年7月14日原告按合同编号为（1893071000）最高额借字（2017）00000151号《最高额借款合同（福祥便民卡）》给被告潘强放款40万元，便民卡放款确认书约定月利率为7.6125‰，被告潘强在原告便民卡放款确认书上进行了签名确认。2017年5月31日被告潘强与原告签订了《最高额抵押合同》，被告潘强以其坐落在永顺县××镇××村房屋为该笔借款提供担保，约定抵押权人自愿为债务人自2017年5月31日起至2020年5月30日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供抵押担保，其中主债务最高本金余额为400000.00元。2017年5月31日被告左云辉与原告签订了《最高额保证合同》，合同约定保证人自愿为债务人自2017年5月31日起至2020年5月30日止，在债权人处办理约定的各类业务，所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供连带责任保证，其中主债务最高本金余额为400000.00元。2017年5月31日被告左云辉向原告出具了《代发工资保证还款承诺书》，承诺“自愿用本人的工资收入为（债务人）潘强在原告处借款肆拾万元的便民卡贷款提供连带责任保证，并同意原告从代发工资存折款项中扣收贷款本金及利息。直至贷款本金及利息还清为止”。2017年5月31日被告潘太典、肖金花向原告出具了《贷款连带责任担保承诺书》，承诺“本人潘太典，系永顺县××镇××村人，身份证号码为×××0011，本人肖金花，系永顺县××镇××村人，身份证号码为43312719********，我们自愿为潘强在贵部贷款400000元的便民卡作保证担保，承担连带还款责任。如借款人未按合同约定按期偿付利息或贷款本金到期未还清，由我负责偿还贷款本金及利息，直至贷款本金及利息还清为止”。另查明，2014年5月29日原告与被告潘强签订了《房地产抵押借款合同书》，约定乙方（潘强）有坐落在永顺县××镇××村的房屋（永房权证灵溪字第7××8号），房屋建筑面积237.63平方米，房屋价值人民币陆拾万元整，自愿抵押给甲方（原告）。抵押期限为2014年5月29日至2024年5月29日。在抵押期间内，债务人、抵押人在得到甲方同意贷款的情况下，本抵押均有效，但贷款期限不得超过房地产登记的抵押期限，抵押期限至所借贷款本金和利息还清时终止。借款人应在抵押期届满将所借贷款本金及利息全部偿还给甲方，乙方持“贷款收回凭证”和“房屋他项权证”到永顺县房地产交易管理部门申报领回抵押的房屋所有权证。抵押期限届满如债务人无力偿还贷款，甲方有权按法律规定程序处置所抵押房地产，并负责甲方实现债权的一切费用。原告于2014年5月30日对被告潘强抵押的永房权证灵溪字第7×**房屋所有权办理了抵押登记。2018年7月14日原告依照约定向被告发放贷款40万元后，被告将40万元借款利息偿还至2019年3月27日后，便不再按合同给原告支付利息。原告于2020年9月3日诉至本院。本院认为，原告与被告潘强签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额抵押合同》、《房地产抵押借款合同书》，原告与被告左云辉签订的《最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告左云辉向原告出具了《代发工资保证还款承诺书》、被告潘太典、肖金花向原告出具了《贷款连带责任担保承诺书》，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告依合同约定为被告潘强借款40万元，借贷事实清楚，债权债务关系明确，被告潘强未按照合同约定及时履行合同确定的义务，已构成违约，原告起诉要求被告潘强偿还借款本金40万元及利息，于法有据，本院予以支持，因被告潘强作为债务人自己提供了房屋担保，原告应先就该房屋的担保实现债权，被告潘太典、肖金花、左云辉对房屋担保以外的债权承担连带偿还责任。据此，依据《中华人民共和国民法典》第一百一十九条，第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、限被告潘强于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司借款本金40万元及利息（利息自2019年3月28日起至借款偿清时止按年利率9.135%计算，息随本清）。二、如被告潘强未履行本判决确定的义务，原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司对永房权证灵溪字第7××8号房屋拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。三、原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司先就该房屋的担保实现债权，被告潘太典、肖金花、左云辉对房屋担保以外的债权承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，由被告潘强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  李仁州人民陪审员  张苏阳人民陪审员  黄 静二〇二一年一月二十六日法官助理颜丹书记员李世同附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第四百二十三条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押权人知道或者应当知道抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者解散；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。