山东省济宁市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁08民终4181号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司，住所地济宁市高新区吴泰闸路以北、英萃路以东英萃国际中心。负责人：赵善勇，总经理。委托诉讼代理人：张宗鹏，山东恒正律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张华，男，1989年4月25日出生，汉族，住东平县。委托诉讼代理人：轩诗超，山东及时雨律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶先瑞，山东及时雨律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司因与被上诉人张华财产保险合同纠纷一案，不服山东省梁山县人民法院（2020）鲁0832民初479号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司上诉请求：1.依法撤销梁山县人民法院（2020）鲁0832民初479号民事判决，改判上诉人不承担赔偿责任；2.本案的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院判决上诉人承担赔偿责任属于适用法律错误。一、一审时上诉人提交了投保单、客户投保告知书、投保人声明及条款，根据上诉人提交的证据足以证明签订保险合同时已经履行明确告知义务，签订的保险合同系双方当事人自愿签订，属真实意思表示，庭后我公司提交了梁山交运货运服务有限公司、金乡县环球商贸有限公司的证明，可以证实上诉人已尽到投保告知义务，该免责条款合法有效，理应作为解决双方纠纷的法律依据，对被保险人、投保人具有合同约束力。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。2019年山东省高级人民法院民二庭关于保险合同纠纷案件若干问题的解答，根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定，机动车驾驶人在驾驶证被依法扣留、暂扣期间不得驾驶机动车。在该期间驾车的行为属于违反法律、行政法规禁止性规定的行为。因此，应当认定驾驶证被依法扣留、暂扣期间不具备驾驶资格。该行为属于法律、行政法规的禁止性规定，投保人有义务知晓并理解规定内容，驾驶证被依法扣留的免责条款以足以引起投保人注意的字体作出提示，一审判决我司承担赔偿责任，加重了我司的赔付责任，影响我司的偿付能力，对于其他合法投保的被保险人是不公平的。综上所述，一审法院适用法律错误，请求撤销原判决，依法作出公正的判决。张华辩称：一、一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，程序合法，应当依法予维持。二、上诉人的上诉没有任何事实和法律依据。张华与上诉人之间的保险合同合法、有效，上诉人主张对免责条款尽到提示说明义务，应由其提供证据予以证明，上诉人提供的投保单、客户投保告知书、投保人声明等材料并没有张华的签字，也未就免责事项向张华作出任何解释说明，上诉人未对免责条款尽到法定的明确说明义务，免责条款不生效，上诉人应承担赔偿责任。请二审法院依法查明事实，驳回上诉人的上诉，以维护张华的合法权益。张华向一审法院起诉请求：1.依法判令中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司赔偿张华因交通事故导致的车辆损失费135986.20元及违约金；2.案件受理费由中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司承担。一审法院认定事实：2017年7月26日张华与梁山县交运货运服务有限公司签订《协议书》1份，约定梁山县交运货运服务有限公司将自己名下的鲁Ｈ×××**/鲁Ｈ×××**号车辆转让给张华，张华对车辆有所有权和使用权，每年向梁山县交运货运服务有限公司缴纳车辆管理费1200元。2018年7月11日，张华就其所有的鲁Ｈ×××**重型半挂货车向中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司投保了机动车商业保险，包括机动车损失保险（保险限额311566元），且不计免赔，保险期间2018年7月12日0时至2019年7月11日24时止。2019年5月10日4时许，师传合持准驾车型“A2”（违法未处理/扣留）的驾驶证驾驶鲁Ｈ×××**号/鲁Ｒ×××**号重型半挂牵引货车沿四坡路由东向西行驶至四坡路与汶阳大众路交叉路口东时，与前方顺行王井思驾驶的冀Ｊ×××**/鲁Ｊ×××**号重型半挂货车发生碰撞肇事，造成师传合死亡，车辆损坏。经肥城市公安局交通警察大队勘查，出具道路交通事故认定书，认定师传合承担事故的主要责任，王井思承担事故次要责任。另查明，事故发生后，张华的H59B99号重型半挂货车由中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司确定为全损，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司对该车辆通过网络拍卖，处理价值135986.20元，扣除拍卖费用后，向张华返还价款112300元。事故相对方车辆冀Ｊ×××**在事故中承担次要责任，该车辆投保大地财产保险公司核算支付张华车损理赔款61059.50元。一审法院认为，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循自愿、公平、诚实信用原则。2019年5月10日4时许，师传合驾驶鲁Ｈ×××**号/鲁Ｒ×××**号重型半挂牵引货车沿四坡路由东向西行驶至四坡路与汶阳大众路交叉路口东时，与前方顺行王井思驾驶的冀Ｊ×××**/鲁Ｊ×××**号重型半挂货车发生碰撞肇事，造成师传合死亡，车辆损坏。经肥城市公安局交通警察大队勘查，出具道路交通事故认定书，认定师传合承担事故的主要责任，王井思承担事故次要责任，事实清楚，证据充分，应予认定。本案争议的焦点问题一是，张华驾驶员师传合发生事故时，是否在驾驶证扣留期间违反规定驾驶机动车。肥城市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定师传合持准驾车型“A2”（违法未处理/扣留）的驾驶证驾驶鲁Ｈ×××**号/鲁Ｒ×××**号重型半挂牵引货车，并在事故成因部分认定：“师传合事故发生之前在驾驶证扣留期间违反规定驾驶机动车，未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶、未确保安全行驶。……”，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款、第三十八条、第四十二条第二款及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条之规定。张华不予认可，但未提交证据予以证明，一审法院予以采信。本案争议的焦点问题二是，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司在张华投保时，是否就保险条款的约定，向张华提示说明。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。根据中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司提交的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条第二款第3项，驾驶人存在无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间驾驶机动车辆，属于保险免赔情形；但中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司未提交证据证明，在张华投保时，就该保险条款已向张华进行了提示说明义务。中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司提交的投保单中，金乡县环球商贸有限公司加盖有该单位公章，但金乡县环球商贸有限公司既不是涉案车辆的实际所有人，也不是涉案车辆的登记所有人，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司也无证据证明金乡县环球商贸有限公司与车辆的实际所有人或登记所有人之间存在委托关系，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司对在张华投保时已就保险条款向张华尽到提示说明义务，证据不足，一审法院不予采信。中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司依据保险条款的约定拒赔的主张，于法无据，一审法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。双方在保险单中约定涉案车辆的保险价值为311566元，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司确定由于发生事故，涉案车辆达到全损的程度，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司对该车辆通过网络拍卖，处理价值135986.20元。事故相对方车辆冀Ｊ×××**在事故中承担次要责任，该车辆投保大地财产保险公司支付张华车损理赔款61059.50元。张华诉请中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司在机动车损失保险限额范围内赔偿张华车辆损失114520.30元（311566元-135986.20元-61059.50元）的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。张华的其他诉讼请求，于法无据，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款，《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条的规定，判决如下：一、中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司于本判决生效之日起十日内在机动车损失保险限额范围内赔偿张华车辆损失114520.30元（311566元-135986.20元-61059.50元）。二、驳回张华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1510元，由中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定事实一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。根据中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司提交的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条第二款第3项，驾驶人存在无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间驾驶机动车辆，属于保险免赔情形。中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司主张对该免责条款尽到了提示说明义务，但中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司一审中提交的客户投保告知书、投保人声明等材料虽然载明对投保险种以及责任免除等作了明确说明，但没有具体的免责条款的内容，且落款处仅有案外人储衍金的签名和金乡县环球商贸有限公司的盖章，并没有梁山交运货运服务有限公司的盖章或张华的签字。因此，从形式上看，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司未就保险的免责条款尽到提示和明确说明义务。关于金乡县环球商贸有限公司出具的说明，该说明仅加盖有公司印章，但无公司负责人及制作证明的人员签名或者盖章，不符合证据的形式要件。且金乡县环球商贸有限公司既不是涉案车辆的实际所有人，也不是涉案车辆的登记所有人，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司也未提交证据证明车辆投保时金乡县环球商贸有限公司与车辆的实际所有人或登记所有人之间存在委托关系，故中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司提交的该证据不足以证明已就保险条款尽到提示说明义务。中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司的上诉主张，本院不予支持。综上所述，中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2590元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  高鲁军审判员  席建霞审判员  陈茂华二〇二一年一月二十日书记员  王盈盈