河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0802民初170号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：刘洋，男，系公司员工。委托诉讼代理人：郭庆红，女，系公司员工。被告：耿昌杰，男，1967年8月28日出生，汉族，住河南省长垣县。被告：于素芳，女，1967年6月3日出生，汉族，住河南省长垣县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储焦作分行）与被告耿昌杰、于素芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告邮储焦作分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告耿昌杰、于素芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告耿昌杰向原告清偿贷款本金266238.01元，截止2020年12月23日的利息4709.34元，罚息102.87元，合计271050.22元及2020年12月24日至被告实际清偿之日止的罚息（按被告耿昌杰所欠贷款本息总金额，年罚息利率6.37%，从2020年12月24日起计算至被告实际清偿之日止)；2.判令被告于素芳对被告耿昌杰应向原告清偿的贷款本息承担共同清偿责任；3.判令原告具有对被告耿昌杰位于焦作市山阳区建设东路海棠院53号房地产（房屋所有权证号豫20**焦作市不动产权第0001971号）进行拍卖、变现后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2017年2月3日,被告耿昌杰和被告于素芳在婚姻关系存续期间以购买房屋为由向原告申请贷款。2017年2月20日,被告耿昌杰与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称借款合同）：借款合同约定了原告向被告耿昌杰发放借款320000元，贷款期限180个月，从2017年2月20日至2032年2月20日（实际发款日与到期日以借据为准）。借款合同约定被告耿昌杰未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为借款合同约定贷款利率上加收30%等合同内容。同日,被告耿昌杰将位于山阳区建设东路海棠院53号房地产（房屋所有权证号豫20**焦作市不动产权第0001971号）抵押给原告，作为被告耿昌杰清偿贷款本息的担保，并办理抵押登记手续。2017年3月10日,被告耿昌杰支用借款320000元，贷款年利率为4.9%，贷款期限为180个月（从2017年3月10日至2032年3月10日)，还款日为每月的10号，归还贷款方式为等额本息还款法（从发放贷款次月起每月10日等额偿还贷款），原告按约向被告耿昌杰发放320000元贷款。2020年9月被告耿昌杰出现不按期还款的违约行为。按照合同的约定，原告要求提前收回未到期贷款，被告耿昌杰拒不履行还款义务，被告于素芳也不履行其共同清偿义务，故原告特依法向焦作市解放区人民法院提起诉讼，请求判如所请。被告耿昌杰、于素芳未作答辩，亦未提交证据。原告邮储焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：证据1.耿昌杰、于素芳身份证、户口簿、结婚证、消费贷款申请表，证明借款人主体资格合法有效；证据2.个人购房/购车借款及担保合同，证明借款合同关系合法有效；证据3.焦作市房地产抵押合同、不动产抵押权证，证明抵押合同关系合法有效；证据4.放款通知单、贷款借据、还款计划、还款流水，证明贷款人已经履行合同约定放款义务；证据5.贷款结清试算，证明借款人违约。本院对证据认定如下:被告耿昌杰、于素芳经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,视为其放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据，经审查，本院对证据的真实性予以确认。本院对事实认定如下：被告耿昌杰与被告于素芳系夫妻关系，二人于2009年6月29日登记结婚。2017年2月9日，被告耿昌杰、于素芳向原告邮储焦作分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款320000元用于购买房屋。2017年2月20日，原告邮储焦作分行（贷款人）与被告耿昌杰（借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，编号为41009311117025602205，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为320000元，用于购买坐落于河南省焦作市山阳区建设东路海棠院53号房屋。本合同项下贷款期限为180个月，自2017年2月20日至2032年2月20日，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮执行，还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权。同日，为担保债务的履行，原告邮储焦作分行与被告耿昌杰签订《焦作市房地产抵押合同》，约定：被担保的主债权数额为320000元，债务人履行债务的期限自2017年2月20日至2032年2月20日，抵押物为坐落于河南省焦作市山阳区建设东路海棠院53号房屋，不动产权证号为豫（2017）焦作市不动产权第0001971号，并就房屋办理抵押登记，证号为豫（2017）焦作市不动产证明第0001976号。2017年3月10日，原告邮储焦作分行向被告耿昌杰发放了320000元贷款,被告耿昌杰向原告出具了贷款借据，载明：借款人耿昌杰，借款金额320000元，借款期限自2017年3月10日至2032年3月10日，年利率4.9%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。后被告未正常按约还款，截至2020年12月23日，被告已逾期104天，尚欠借款本金266238.01元，利息、罚息及复利4812.21元，原告于2021年1月4日诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储焦作分行与被告耿昌杰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储焦作分行依约向被告耿昌杰发放了贷款，被告耿昌杰作为借款人，应按约进行偿还，但其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约,原告有权提前收回贷款本息。《个人购房/购车借款及担保合同》约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。原告主张罚息以拖欠本息为基数，按罚息利率标准计算，实为同时主张了罚息和复利，故原告主张被告偿还借款本金266238.01元，并按合同约定计算利息、罚息、复利于法有据，本院予以支持。被告于素芳虽未在《个人购房/购车借款及担保合同》签字，但涉案贷款用于夫妻购买房屋，系为家庭日常生活需要所负债务，且于素芳在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》上作为共同借款人签字，故本案借款应属于夫妻共同债务，原告主张被告于素芳对本案借款本息承担共同还款责任的请求于法有据，本院予以支持。被告耿昌杰将其名下坐落于河南省焦作市山阳区建设东路海棠院53号房屋抵押给原告并依法办理了抵押登记，故原告主张就抵押的房产拍卖、变卖的款项在债权范围内行使优先受偿权的请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告耿昌杰、于素芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金266238.01元及利息、罚息和复利（截至2020年12月23日的利息、罚息和复利为4812.21元，自2020年12月24日起的罚息、复利按编号为41009311117025602205《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告耿昌杰名下位于河南省焦作市山阳区建设东路海棠院53号房屋拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2683元，由被告耿昌杰、于素芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二一年一月二十七日法官助理郭倩倩书记员张佳丽附：本案适用的相关法条《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。