青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2020）青0105民初5209号原告：张小莉，女，汉族，1976年8月13日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。委托诉讼代理人：马**，男，回族，1969年9月24日出生，公民身份号码：×××，住西宁市城**小桥大街****楼****，与原告夫妻关系。委托诉讼代理人：刘继军，青海合仁律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司青海分公司，住所地：西宁市城**西关大街****楼第****，统一社会信用代码：916300009265923020。负责人：邹建刚，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李西鹃、李永平。原告张小莉与被告中国平安财产保险股份有限公司青海分公司（以下简称平安财保青海分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理后，依法由审判员冯德月适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张小莉及其委托诉讼代理人马**、刘继军，被告平安财保青海分公司委托诉讼代理人李西鹃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张小莉向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判令被告支付原告财产损失保险理赔金额117860元；二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告于2019年5月17日原告在平安财保青海分公司投保财产险。标的地址是西宁市××区；投保保额是房屋装修损失保险保额为500000元。2020年春节，原告全家到上海过春节。2020年1月29日回到家中，就发现家中卫生间暖气漏水，房屋被泡，房屋屋顶、墙纸、门、家具、地板、地板不同程度受损卧室，楼梯间地板，房顶全部渗水，木地板被水泡过；墙内电线短路烧毁。当时就拔打财保9****电话，保险公司理赔员宋昌鸿在电话进行了处理。因为当时处于疫情期间，保险公司理赔员宋昌鸿说不能到场，让我拍摄了照片，传给了保险公司，当时说就这样就可以。有微信聊天记录为证。2020年9月份，我们装修时，保险理赔员说已经离职，让我另外找人理赔。我当时让装修工计算了一下维修费总计120000元。详细清单为：一、楼上楼下卫生间漏水损失：1.顶5500元，2.水磁砖16000元，3.管500元，4.水泥、沙子和人工10000元。二、楼下暖气管爆裂漏水损失：1.地板90平方米，16200元，2.楼上书柜1组10000元，3.楼下餐厅吊顶5500元，4.楼上楼下墙面3000元，5.楼梯被泡损失20000元；三、水管、暖气管损失：1.水管阀门500元，2.暖气2组3000元，3.人工2000元，4.电器受损，跑步机3660元，音箱2000元；四、线路烧毁更换人工材料合计20000元以上各项合计117860元。请求人民法院维护原告利益，判令被告依法赔付原告财产损失117860元。请求人民法院维护原告利益，判令被告依法赔付原告财产损失117860元。被告平安财保青海分公司辩称：1.对原告的诉求我方认为原告应举证合理的暖气漏水浸泡损失并举证合理的价格认证证据，我公司愿意对暖气漏水浸泡部分合理的、有明确证据的部分进行赔偿，但对原告借暖气漏水全家重新装修更换家具等全部损失要求我公司赔付的要求我公司不同。2.对原告的事实和理由有不同意见，原告是2020年1月29日报案，当时是疫情最紧张的时期，小区封闭无法进行查看，但我公司查勘员通过微信发送照片的方式对当时的损失进行照片定损，定损的金额是1503.72元。原告在我公司投保的是平安水暖管爆裂损失费用补偿保险，保险费用是50000元，本事故出险也是该保险的赔付范围。3.原告投保的平安家庭保险，该险包括原告所说的家庭装修室内财产损失，但该保险的保险责任是要发生火灾，空中物体坠落，外界物体倒塌；台风、暴风、雷击、洪水等事故时才能赔付，本次事故不包括在以上情形中不能赔付。原告张小莉为主张其诉讼请求，提交如下证据：证据一、保单一份，拟证明原告投保的险种名称及投保的项目、种类、保额；证据二、现场照片二十张，拟证明原告房屋、家具装修损失、损坏的程度；证据三、语音刻录光盘一份，拟证明2020年1月29日出险后保险理赔员宋昌鸿确认管道漏水并将已经漏水照片提供保险公司，且在对话中对方作为业务人员代表保险公司受理该业务，没有要求将暖气漏水浸泡的损失进行价格认证，也没有提醒当事人要进行损失价格鉴定，说明保险公司人员失职，而且对方说因为疫情不能上门查看，这也是保险公司失职没有现场定损；证据四、装饰装修工程预算项目单、《装修工程合同》各一份，拟证明原告的房屋整个装修费用是二十多万元，我方的装修的损失投保是500000元，并没有达到或超过我们的装修损失投保金额；证据五、房产证一份，拟证明涉案房屋产权所有人和投保人均为原告；证据六、装饰装修公司出具的收据六份、微信转账记录四页，拟证明原告向装修公司支付了装修款240000元。被告平安财保青海分公司发表质证意见为：证据一真实性认可，但水暖管爆裂损失保额为50000元；证据二真实性认可，这些照片和我方的一致，原告的木地板损失和墙面损失我方同意赔付，但原告要求的瓷砖、地面、地面间不属于水浸泡的损失我公司无法赔偿，这些照片也无法说明损失的价格和程度；证据三证明我公司查勘员积极要求对方提供证据进行理赔前期准备的过程，若对话中的人员是我公司的员工，要求原告提供照片我公司会根据照片定损，再通知被保险人，公司并没有失职的情况，疫情期间小区封闭无法进行现场查勘属于不可抗力，不属于失职；证据四真实性无异议，但该项目单能证明漏水只能导致楼下部分墙面损失而不是整座楼的墙面损失，也对暖气片漏水的赔付做了明确的依据，其他的所有损失与暖气管漏水、泡水无关的损失我公司不予赔付；证据五三性无异议；证据六、真实性认可，关联性不认可：1.上述证据与本案没有直接关联，以上证据是对房屋的一个整体重新装修的价款，并不是针对事故进行修复的合理费用；2.根据保险法规定对于能够修复的以修复为主，不能修复和更换的以第三方评估意见为准，本案中原告完全是基于自身的选择对房屋进行重装，对于扩大损失部分因由其自己承担。被告平安财保青海分公司为支持其抗辩意见，向法庭提交如下证据：证据一、《平安水暖管爆裂损失费用补偿保险条款》一份，拟证明保险责任条款第六条明确赔付的情况，我公司赔付范围；证据二、《平安家庭财产保险条款》一份，拟证明原告投保是通过网上投保，网上投保需要通过网上对保险责任和免责条款进行同意确认后方能投保，该保险条款第六条明确了保险责任，本案中的原告不符合所有赔付的事故，保险责任不包括原告的诉求；证据三、2020年9月原告装修前平安财保青海分公司对原告损失确认的照片，拟证明原告的卫生间吊顶铝塑板经水浸泡并未变形只需清理无需更换；二楼窗户是经漏水浸泡墙面起皮的事实；阳台暖气片已经拆除无浸泡痕迹；二楼楼顶漏水痕迹是雨水漏水痕迹与暖气片无关；卧室踢脚线腐烂是原告装修时间已久自行老化的；复合地板经水浸泡变形我公司愿意承担12平方米的更换维修费用；一楼客厅、屋顶没有漏水痕迹无损失；证据四、二次查勘定损报价，拟证明我公司二次查勘后定损金额为4228元，我公司愿意按该金额赔偿原告；证据五、青海省住房和城乡建设厅建筑市场管理处提供的（2020年版）青海省最新建筑工程平均包工价格一览表及定损意见一份，拟证明原告所受的损失应当为4228元。原告张小莉发表质证意见为：证据一真实性无异议，条款明确约定了保险责任，但该证据只是我方投保险种的其中一项不是全部，投保险种还包括50000元的房屋装修损失；证据二条款第六条中载明了免赔情况包括台风、暴风等情形但并未排除暖气管漏水浸泡损失；条款第八条中免赔情况也载明的很全面，但原告方的情形属于除外情形，属于保险赔偿范畴中；证据三无异议，保险公司是2020年1月29日接到的报案电话，9月份才派人定损，明显是失职行为超过了工作期限，被告的拖拉、失职和对被保险人的权利不予重视；证据四、报价表未经过我方签字确认也不是专业维修部门的鉴定，没有任何部门的鉴定盖章我方不予认可；证据五、真实性认可，关联性不认可：1.应该由第三方进行评估，该份定损意见为被告自己出具的，刚被告表明应由第三方评估，单方出具的评估不能作为定损依据；2.该份评估不全面，受损家具、线路、电器一项都没写，我方不予认可；3.被告将修补的费用当成大面积施工的费用进行计算，明显不符合常理，因为修补比大面积施工难度系数要高数倍，所以计算的价格严重偏低且不全面。本院综合全案分析对证据作出如下认定：原被告提交的证据，对方当事人对真实性均无异议，符合证据的真实性、关联性、合法性特征，可以作为本案证据使用，但双方对证据的证明方向均有争议，本院将结合案件事实综合分析认定。本院经审理认定如下法律事实：2019年5月17日，原告张小莉向被告平安财保青海分公司投保平安“家财保”保障计划，保单号码：12704023900685585919（个财），保险期限自2019年5月18日00:00:00至2020年5月17日23:59:59,标的地址：青海省西宁市××区。投保方案为：一、平安家庭财产保险：1.责任名称：室内财产保障，保额：200000元；2.责任名称：房屋损失保障，保额：3000000元；3.责任名称：房屋装修损失保障，保额：500000元；二、平安附加居家责任保险：责任名称：居家责任险；保额：200000元；三、平安附加家庭财产盗抢损失保险：责任名称：盗抢综合险；保额：100000元；四、平安水暖管爆裂损失费用补偿保险：责任名称：水暖管爆裂损失费用补偿；保额：50000元。保险费合计250元。投保人声明：投保人确认已收到本产品所有条款，且本公司已向投保人详细介绍了条款内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和特别约定内容作出明确说明，投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。中国平安财产保险股份有限公司《平安水暖管爆裂损失费用补偿保险条款》约定：总则第四条，本保险合同的保险标的包括由被保险人所有的房屋主体、房屋装修、室内财产及其他经投保人申请且经保险人书面同意承保的其他家庭财产，具体承保的家庭财产以保单载明为准。保险责任第六条，保险期间内，被保险房屋内自来水管道、暖气管道（含暖气片）、下水管道、太阳能热水器室内外管道以及连接管道的阀门（以下简称“水暖管”）突然爆裂，对于因此产生的水暖管修复费用，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。保险期间内，被保险房屋内、楼上住户、隔壁领居家以及属于业主共有部分的水暖管突然爆裂，导致保险标的遭受水浸、腐蚀发生的损失，保险人按本保险合同约定负责赔偿。保险人义务第十四条，保险人收到被告保险人的给付保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，保险人将在确定是否属于保险责任的基本材料收集齐全后，尽快做出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成给付保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行给付保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。赔偿处理第二十条，当发生保险事故后，被保险人需尽快向保险人报案，并提供以下资料：（一）保单号和索赔申请书；（二）被保险人的身份证明；（三）财产损失、费用清单、发票（或其他保险人认可的财产证明）；（四）投保人、被噶博现任所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。第二十二条，保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按实际损失计算赔偿，以保险金额和保险标的出险时实际价值的较小者为限。中国平安财产保险股份有限公司《平安家庭财产保险条款》约定：保险责任第六条，保险期间内，保险标的在保险单载明的地址内由于下列原因发生的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸，包括但不限于：1.家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾；2.家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄漏引起的爆炸；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地面突然下陷下沉。以上条款中保险人免责等条款均以加黑加粗字体表述。2020年1月29日，原告家中（即青海省西宁市××区书房、卫生间暖气漏水，房屋被泡。原告当即向被告报险，因疫情原因，被告公司业务员通过微信要求原告发送现场照片，通过照片在平安水暖管爆裂损失费用补偿保险赔偿范围内定损1503.72元，原告对金额不予认可。2020年9月，被告平安财保青海分公司至原告家中进行二次查勘定损，经过现场查勘，平安财保青海分公司二次在平安水暖管爆裂损失费用补偿保险赔偿范围内定损4228元，原告对金额仍不认可。后原告于2020年9月16日自行与青海田园居装饰工程有限公司签订《装修工程合同》，对标的房屋整体重新装修，基础装修及主材费用合计241750.288元，现房屋已经装修完毕。本院认为，本案争议焦点为：一、本案适用的险种；二、保险公司赔付的金额。一、关于本案应当适用的险种问题：原告主张，本案应当同时适用平安家庭财产保险中的平安附加居家责任保险和平安水暖管爆裂损失费用补偿保险。本案系原告家中二楼卫生间、书房暖气漏水导致房屋被泡，中国平安财产保险股份有限公司《平安家庭财产保险条款》保险责任系由于火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地面突然下陷下沉等情形导致保险标的在保险单载明的地址内发生损失。暖气漏水不包括在上述情形中，本案不属于平安附加居家责任保险的保险范围，应当适用中国平安财产保险股份有限公司《平安水暖管爆裂损失费用补偿保险条款》的保险范围。二、关于保险公司应当赔付的金额问题：原告投保的平安水暖管爆裂损失费用补偿保险保额为50000元。中国平安财产保险股份有限公司《平安水暖管爆裂损失费用补偿保险条款》约定保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按实际损失计算赔偿，以保险金额和保险标的出险时实际价值的较小者为限。本案保险事故发生后，保险公司最终定损金额为4228元，根据保险条款，事故发生后定损主体为保险公司，保险公司有义务也有权利定损，原告对保险公司的定损不认可，应当及时采取措施，与保险公司共同协商第三方鉴定或者向人民法院起诉。本案中，原告在对保险公司定损不认可的情况下，私自与案外人签订装修合同将全屋整体装修，又于2020年10月27日才向本院提起诉讼，导致事故现场被破坏，无法进行鉴定，因原告怠于行使权利及主动破坏现场导致无法举证证明保险公司的定损金额是否过低，应当由原告自行承担举证不能的法律后果。故，本案应当以保险公司的定损金额作为原告水暖管爆裂的实际损失金额。综上，被告平安财保青海分公司应当在平安水暖管爆裂损失费用补偿保险限额内赔偿原告损失4228元。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司青海分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告张小莉赔偿款4228元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2658元，本院减半收取1329元，由原告张小莉负担1281.32元，被告中国平安财产保险股份有限公司青海分公司负担47.68元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 冯德月二〇二一年一月十九日法官助理 王岳杨书记员 马克丽附法律条文：《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。