山东省威海市环翠区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁1002民初140号 原告：某某银行股份有限公司威海分行。 负责人：王某某，行长。 委托诉讼代理人：黄乐云，山东威扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡云川，山东威扬律师事务所律师。 被告：周某某。 委托诉讼代理人：邹爱民，荣成同心法律服务所法律工作者。 原告某某银行股份有限公司威海分行（以下简称“某某银行”）与被告周某某信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某某银行之委托诉讼代理人黄乐云、被告周某某及其委托诉讼代理人邹爱民均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 某某银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周某某支付信用卡欠款138792.93元（本金115187.85元、零售利息11325.53元、分期手续费6595.34元、违约金5684.21元，截至2020年10月5日），自2020年10月6日起至实际履行之日的各项费用按信用卡申请表约定方式及标准计算；2.诉讼费及相关费用由被告周某某承担。事实和理由：2017年3月24日，周某某在某某银行处开通使用中信信用卡，申请表确认了信用卡收费标准及双方的权利义务。后周某某开卡透支消费，但对信用卡欠款一直不予清偿，经某某银行多次催收，周某某仍不归还，故起诉。 周某某辩称，不同意某某银行的诉讼请求，原因：1.其在某某银行处开卡消费属实，但至2019年3月7日，已停止使用该信用卡消费，已偿还欠款约260000元，至今尚欠本金约40000元，某某银行所诉其一直不予清偿欠款及欠款的金额不属实；2.2020年年初，其因疫情无力还款，曾多次与某某银行就还款事宜进行电话沟通，某某银行拒绝其提前还款的请求，即便其拖欠某某银行部分消费款，也不能认定由此存在违约，不应承担违约责任；3.某某银行作为金融机构，在为客户办理信用卡申领手续时应对办卡人的身份信息进行审查，核实借款人的还款能力，其本人在2017年申领信用卡时仅21周岁，无固定收入，根本无力履行偿还义务，某某银行无视其实际情况，违规给其办理信用卡，本身存在过错，由此产生的损失由某某银行自行负担。 本院经审理认定事实如下：2017年3月24日，周某某在某某银行处申请信用卡一张，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。该申请表所附的某某银行信用卡（个人卡）领用合约约定的主要内容为：某某银行核发信用卡后，周某某及其附属卡持卡人应按某某银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；周某某及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则应支付全部透支款项自某某银行记账日起至还款到账日的透支利息，某某银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；周某某及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，某某银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利；周某某及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；周某某及其附属卡持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给某某银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，某某银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利；周某某及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；滞纳金的收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。 上述信用卡申领成功后，周某某开通并使用了信用卡，但未能按期偿还欠款，某某银行提供的余额构成表、交易明细显示：周某某名下信用卡账户截至2020年10月5日尚欠本金115187.85元、零售利息11325.53元、分期手续费6595.34元、违约金5684.21元，至今未还。 另查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确要求2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收费项目。2016年9月30日，原告在门户网站上发布了新增违约金收费项目的公告。周某某名下的信用卡违约金产生自2019年11月27日。 再查，通过交易流水中交易金额、时间、描述项目可看出周某某于2018年9月办理了某某银行“圆梦金”信用类业务，透支金额120000元，分36期还款，但其存在多期逾期还款情况，且还款金额不足以清偿到期债务，即使2019年3月后周某某未再产生新的消费透支记录，但某某银行于2020年5月终止36期“圆梦金”分期还款业务，要求周某某偿还全部欠款本金以及分期付款手续费、消费利息（含提前到期的“圆梦金”本金）。 本院认为，周某某向某某银行申领信用卡并获得核准后，将信用卡开通并使用，双方之间的信用卡合同关系成立，受法律保护。周某某通过信用卡借款后应遵守双方约定及时还款，因其未按期足额偿还欠款，理应按照约定支付本金及产生的利息、手续费等合理费用。周某某提出某某银行诉讼请求中的金额不属实，但经核对其信用卡交易流水，某某银行因其未按期偿还到期的分期本金、费用，要求其提前清偿分期欠款本息，并支付产生的手续费，交易流水中的欠款金额与某某银行起诉金额一致，故某某银行要求周某某给付欠款本金、利息、手续费的诉讼请求，本院予以支持。 周某某提出其申领信用卡时年纪小、无固定收入，某某银行未严格审核其履行合同的能力，且在未明确其偿还能力的情况下向其开通“圆梦金”信用类业务，导致其透支金额较大，以至于现在无力还款，要求由某某银行自行负担造成的损失。某某银行作为金融机构，为保障广大储户的财产权益，理应对信用类产品的申请人进行职业、信用、经济能力、年龄等方面的审查，周某某申领信用卡时已经成年，对信用卡的使用规则应有一定的认识和理解，对自身现实能力必然更为清楚，在接到某某银行“圆梦金”业务的信息后同意开通该大额透支业务，使用了某某银行通过“圆梦金”交付的借款，也应积极履行还款义务。周某某超出自身承受能力使用信用卡透支的行为不理智、不可鼓励，但其行为未超出其理解能力，其以某某银行存在过错为由要求某某银行自行承担损失，理由不当，本院不予采纳。 对于某某银行要求周某某支付违约金的诉讼请求，某某银行提交的证据无法证实其与周某某就违约金进行了明确约定，虽然某某银行在门户网站上发布了新增违约金收费项目的公告，但该做法不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条“发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准”的规定，将滞纳金转为违约金系某某银行的单方行为，未获周某某认可，故该诉讼请求，证据不足，本院不予支持。 综上所述，某某银行诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告周某某于判决生效后十日内给付原告某某银行股份有限公司威海分行欠款本金115187.85元及截至2020年10月5日的零售利息11325.53元、分期手续费6595.34元，自2020年10月6日起至实际给付之日的各项费用（按《信用卡申请表》约定的标准及方式计算）； 二、驳回原告某某银行股份有限公司威海分行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1538元，原告负担63元，被告负担1475元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  张雁飞 二〇二一年一月二十七日 书记员  岳晓蕾