安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0403民初4411号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市国庆中路，统一社会信用代码9134040085022772XW。 主要负责人：王学军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵凌龙，该公司工作人员。 被告：杜文武，男，1972年8月6日出生，汉族，户籍地重庆市忠县。 被告：郭岩，女，1971年4月15日出生，汉族，户籍地安徽省淮南市凤台县。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人保淮南分公司）与被告杜文武、郭岩保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法公开开庭进行了审理。原告人保淮南分公司的委托诉讼代理人赵凌龙到庭参加诉讼。被告杜文武、郭岩经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保淮南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令杜文武偿还原告代偿借款本息39081.03元、保险费3938.28元、违约金25553.47元,合计68572.78元；郭岩承担连带还款责任。2.案件受理费等由两被告承担。事实和理由:2016年12月1日,杜文武向原告申请投保个人信用贷款保证保险,经原告审核同意后,于2016年12月5日向杜文武签发个人信用贷款保证保险保险单,投保人为杜文武,被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行,保险费共计38316.6元，每月保费为1064.35元，赔偿等待期为80天;保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费;从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年12月6日,郭岩填写了一份第二还款人信息登记表及申明,申明郭岩自愿作为该笔个人信用贷款的第二还款人并保证共同承担全部还款责任。2016年12月6日,杜文武与农行签订了一份《个人担保借款合同》,约定杜文武从农行借款人民币77000元用于日常生活消费,借款期限36个月,杜文武按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向杜文武支付贷款77000元,转账至杜文武在农业银行尾号3211的个人账户。自2018年8月6日始,杜文武再没有履行借款合同约定的还款义务。2018年10月25日,农行以贷款人杜文武未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2018年10月25日赔偿农行保险金39081.03元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。至此依据保险合同的约定，杜文武尚欠保险费3938.28元,原告多次追偿未果。为维护原告权益,特向贵院提起诉讼,望查明事实,判如所请。 杜文武、郭岩未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，认定如下： 1.人保淮南分公司提交的营业执照、负责人身份证复印件各1份，证明：原告身份。本院认证意见：该营业执照记载有人保淮南分公司的名称、类型、营业场所、负责人、成立日期、营业期限、经营范围及统一社会信用代码；该身份证记载有王学军的姓名、民族、出生日期、住址及身份证号码等。对人保淮南分公司的证明观点，本院予以确认。 2.人保淮南分公司提交的杜文武、郭岩的身份证复印件2份，证明：两被告主体资格。本院认证意见：该2份身份证分别记载有杜文武、郭岩的姓名、民族、出生日期、住址及身份证号码等。对人保淮南分公司的证明观点，本院予以确认。 3.人保淮南分公司提交的《第二还款人信息登记表及申明》1份，证明：郭岩作为此案的加入人，第二还款人身份，需承担连带还款责任。本院认证意见：该证据的真实性，本院予以确认。 4.人保淮南分公司提交的《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》各1份，证明：原告与杜文武之间存在合法有效的保险合同关系及约定每月保费金额，投保单上关于违约金的特别约定。本院认证意见：对人保淮南分公司的证明观点，本院予以确认。 5.人保淮南分公司提交的银行卡复印件1份、借款凭证、《个人担保借款合同》各1份，证明：杜文武与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行存在合法有效的贷款合同关系。本院认证意见：对人保淮南分公司的证明观点，本院予以确认。 6.人保淮南分公司提交的还款明细、《理赔确认书》、《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》各1份，证明：原告向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行代偿杜文武欠付的借款本息，取得对两被告的追偿权利。本院认证意见：该组证据的真实性，本院予以确认。 7.人保淮南分公司提交的小额信贷系统查询单打印件1份，证明：杜文武从2018年7月6日到2018年10月25日欠付保费3938.28元。本院认证意见：该查询单记载杜文武2018年7月6日支付保险费1064.35元，之后未再支付保险费，本院对此予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月1日，杜文武向人保淮南分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并填写《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人信用贷款保证保险投保单》。 2016年12月5日，人保淮南分公司向杜文武出具一份《个人信用贷款保证保险保险单》，记载“投保人杜文武，被保险人中国农业银行股份有限公司淮南分行，贷款金额77000元，保险费38316.6元，保险金额85148.42元，赔偿等待期80天，费率1.25%/月，每月保险费1064.35元。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日万分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。” 2016年12月6日，郭岩出具一份《第二还款人信息登记表及申明》，内容“……本人郭岩自愿做为杜文武在人保助贷险贷款7.7万元该笔贷款第二还款人，按期归还共计36期。” 当日，中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行与杜文武签订一份《个人担保借款合同》，并出具一份借款凭证，记载“借款人：杜文武，借款金额：77000元，借款用途：日常生活消费，借款日期：2016年12月6日，到期日期：2019年12月5日，还款周期：月，还款日：05，执行利率：6.65%，逾期利率：9.975%，还款方式：等额本息还款”。 2018年10月25日，因杜文武未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期超过80天，人保淮南分公司向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行代为清偿借款本息共计39081.03元。当日，中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行向人保淮南分公司出具一份《代偿债务确认书》，确认已收到人保淮南分公司代杜文武偿还的贷款本息39081.03元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。人保淮南分公司与杜文武签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应严格按照协议约定和法律规定诚信的履行各自的义务。经审查，杜文武未按照与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订的《个人担保借款合同》约定足额偿还借款本金和利息，人保淮南分公司依据《个人信用贷款保证保险保险单》约定的义务向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行代为清偿杜文武欠付的贷款本息共计39081.03元的事实，有《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《理赔确认书》、《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》在卷证实，足以认定。人保淮南分公司起诉要求杜文武偿还代偿的借款本金及利息共计39081.03元，符合《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，本院依法予以支持。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，杜文武自2018年7月6日起未再支付保险费，也未在人保淮南分公司代为清偿借款后30日内偿还理赔款，构成违约，应当按照约定支付保险费及违约金。经审查，《个人信用贷款保证保险保险单》约定杜文武应交保险费共计38316.6元，每月应交保险费1064.35元，共计36期。经核算，杜文武应当支付2018年7月6日至2018年10月25日期间的保险费为3884.15元（38316.6元÷3年÷365天×111天）。对人保淮南分公司超出部分的诉请，本院依法不予支持。另审查，《个人信用贷款保证保险保险单》约定的违约金是以欠付全部款项为基数，按每日千分之一支付，该违约金的年利率为36.5%,明显超过法律规定；且人保淮南分公司主张的违约金数额也超过了其损失的百分之三十。人保淮南分公司主张的违约金过高，本院酌定确定计算违约金的年利率不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%。经核算，杜文武应以42965.18元为基数，按照年利率15.4%计算，支付2018年10月25日至2020年6月10日期间的违约金10767.9元（42965.18元×15.4%÷365天×594天）。2020年6月10日之后的违约金，杜文武应继续以未清偿的全部款项为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。对人保淮南分公司超出部分的诉请，本院依法不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，人保淮南分公司主张依据《中华人民共和国担保法》第十九条规定，要求郭岩对杜文武的借款本息及保险费、违约金承担连带责任，并提交《第二还款人信息登记表及申明》证明其主张。经审查，在《第二还款人信息登记表及申明》中郭岩仅表示自愿作为杜文武77000元贷款的第二还款人，并未表示对杜文武的贷款、保险费等承担担保责任，且《个人担保借款合同》是杜文武与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订的，郭岩并未作为共同还款人在借款合同中签字确认。综上，人保淮南分公司提交的证据并不能证明其主张，应当承担相应举证不利后果，现其起诉要求郭岩对杜文武的借款本息及保险费、违约金承担连带责任，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。杜文武、郭岩经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼，放弃了自己抗辩的权利，应承担相应不利法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告杜文武于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司代偿的借款本息39081.03元、保险费3884.15元、违约金10767.9元，共计53733.08元（违约金计算至2020年6月10日，以后至实际付款日止的违约金按照年利率15.4%计算）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1514元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担328元（已交纳）、被告杜文武负担1186元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  钮晓凤 人民陪审员  赵 莉 人民陪审员  朱陶清 二〇二一年一月五日 书 记 员  董 芹 附:相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。