福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2305号 原告:武平县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省武平县平川街道东大街**，统一社会信用代码91350824158023093D。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：钟志强，男，系武平县农村信用合作联社员工。 委托诉讼代理人：钟梅芳，女，系武平县农村信用合作联社城关信用社客户经理。 被告：连某，女，1990年5月18日出生，汉族，农民，户籍地广东省深圳市宝安区，现住福建省武平县。 被告：朱冠昌，男，1959年3月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：王春光，男，1975年6月14日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：邱三郎，男，1981年12月29日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：王秀金，女，1961年7月2日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：刘某，男，2017年6月19日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 法定代理人：连某，女，1990年5月18日出生，汉族，农民，户籍地广东省深圳市宝安区，现住福建省武平县，系刘某母亲。 原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称“城关信用社”）与被告连某、朱冠昌、王春光、邱三郎、王秀金、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年9月22日、2020年12月29日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告城关信用社的委托诉讼代理人钟梅芳及被告连某、邱三郎到庭参加诉讼，被告朱冠昌、王春光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；第二次开庭，原告城关信用社的委托诉讼代理人钟志强、钟梅芳及被告连某、邱三郎到庭参加诉讼，被告王秀金、朱冠昌、王春光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判决连某偿还城关信用社借款本金108081.88元及截至2020年8月12日止结欠利息5925.76元，并支付借款本金108081.88元自2020年8月13日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息，对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算复利至款清日止；2.依法判令朱冠昌、王春光、邱三郎对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判决连某、朱冠昌、王春光、邱三郎承担本案案件受理费。诉讼过程中，城关信用社变更诉讼请求为：1.依法判令连某、王秀金、刘某以继承刘俊辉遗产实际价值为限偿还城关信用社借款本金108081.88元及截至2020年8月12日止结欠利息5925.76元，并支付借款本金108081.88元自2020年8月13日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息，对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算复利至款清日止；2.依法判令朱冠昌、王春光、邱三郎对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判决连某、王秀金、刘某、朱冠昌、王春光、邱三郎承担本案案件受理费。事实和理由：2017年5月26日,刘俊辉、连某夫妻因经营商场需资金为由共同向城关信用社申请贷款150000元,分别在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》上的借款申请人签字栏和配偶签字栏处签名、按指纹,承诺所填写的内容真实。朱冠昌、王春光、邱三郎分别在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》上的担保人签字处签名、按指纹,并承诺“本人提供的为真实资料并通过面谈,本人了解借款申请人刘俊辉的经营情况、借款的用途,自愿为其申请借款15万元作担保”。2017年5月26日,刘俊辉作为借款人,朱冠昌、王春光、邱三郎作为担保人,与城关信用社作为贷款人签订了《保证借款合同》。该合同主要条款内容如下:借款金额人民币壹拾伍万元,借款用途为商场经营,借款期限自2017年5月26日至2019年5月20日,贷款利率为浮动利率,即在基准利率基础上上浮140%,本合同签订时基准利率为3.958333‰,执行月利率9.5‰,如遇基准利率调整,自基准利率调准后次年起调整。贷款逾期,自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息,即按合同约定利率加收50%计收利息,借款人未按期付息,其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供保证担保,保证方式为连带责任保证。合同还约定了借款人、保证人、贷款人的其他权利义务。合同签订后,城关信用社依约向刘俊辉发放贷款150000元。贷款发放后,刘俊辉在借款期间因病死亡，贷款到期后，借款未依约足额归还。截止2020年8月12日，刘俊辉尚欠借款本金108081.88元、结欠利息5925.76元。城关信用社认为，连某、王秀金、刘某系刘俊辉的法定继承人，依据《中华人民共和国继承法》的规定，连某、王秀金、刘某应当以继承刘俊辉遗产的实际价值为限对刘俊辉结欠的借款本息承担偿还责任。朱冠昌、王春光、邱三郎作为连带责任保证人应对上述贷款本息承担连带清偿责任。 连某辩称，1.本案中的借款人是刘俊辉，答辩人并非共同借款人，在本案借款逾期后，答辩人也未收到任何形式的告知或通知，城关信用社仅在得知刘俊辉死后有电话告知刘俊辉的借款未归还。2.本案借款不是刘俊辉与答辩人的夫妻共同债务。刘俊辉与答辩人一直处于异地状态，刘俊辉未支付给连某任何生活费，答辩人与刘俊辉结婚后一直在深圳工作，刘俊辉在武平县工作，即便答辩人在家待产时，也自行负担生活费。2017年10月后，答辩人回到深圳工作两人再次异地。刘俊辉婚前已经在城关信用社贷款，2017年5月26日向城关信用社申请的贷款是用于归还刘俊辉婚前贷款的，本案借款并未用于家庭共同支出，本案借款与答辩人无关，且申请贷款时的《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏中签名因答辩人不同意贷款所以并不是答辩人所签，答辩人申请对《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏处“连某”签名进行鉴定，经鉴定后，确定该笔迹并非答辩人本人书写。综上，本案借款是刘俊辉个人债务，非夫妻共同债务。现城关信用社要求答辩人在继承遗产范围内承担责任，刘俊辉名下基本没有财产，只有一辆车且车辆已经进行处置。另外，笔迹鉴定的费用应该由城关信用社承担。 刘某的法定代理人连某辩称，城关信用社要求刘某在继承遗产范围内承担责任，刘某是未成年人，其可以放弃继承。 邱三郎辩称，对城关信用社诉称的内容没有意见，但如果担保时知道连某没有签字，是不会同意签字担保的。 朱冠昌、王春光、王秀金未作答辩。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交了《保证借款合同》、《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》、《结婚证》复印件、普通贷款账户交易明细查询登记簿、普通贷款单户结息业务凭证等证据。经质证，邱三郎对上述证据没有异议。连某除对《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏中“连某”签字认为不是其本人签字并申请鉴定外，其余证据没有异议。连某、朱冠昌、王春光、邱三郎、王秀金、刘某未提交书面证据。朱冠昌、王春光、王秀金未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。对城关信用社提交的除《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》外的其他证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。连某对《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏处“连某”的签名申请司法鉴定，2020年11月18日，福建南方司法鉴定中心出具南方司鉴中心［2020］文鉴字第048号《福建南方司法鉴定中心鉴定意见书》，结论为：倾向认定标称时间为“2017年5月26日”《武平县农村合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审批表》“本人承诺”栏中打印字迹“配偶签字：”后手写字迹“连某”，不是连某书写。该鉴定意见经各方当事人质证均未提出异议，本院对该《福建南方司法鉴定中心鉴定意见书》的鉴定结论予以采信。据此，本院对《武平县农村合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审批表》中配偶签字栏中“连某”签名部分的内容不予确认，对《武平县农村合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审批表》中的其他内容予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月26日,刘俊辉向城关信用社申请贷款150000元,并在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中借款申请人签字栏签名、按指纹,承诺所填写的内容真实。朱冠昌、王春光、邱三郎均在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》上的担保人签字处签名、按指纹,并承诺“本人提供的为真实资料并通过面谈,本人了解借款申请人刘俊辉的经营情况、借款的用途,自愿为其申请借款15万元作担保”。2017年5月26日,刘俊辉作为借款人,朱冠昌、王春光、邱三郎作为担保人,与城关信用社作为贷款人签订了《保证借款合同》。该合同主要条款内容如下:借款金额人民币壹拾伍万元,借款用途为商场经营,借款期限自2017年5月26日至2019年5月20日,贷款利率为月利率及浮动利率,即在基准利率基础上上浮140%,本合同签订时基准利率为3.958333‰,执行月利率9.5‰,如遇基准利率调整,自基准利率调准后次年起调整。保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供保证担保,保证方式为连带责任保证;保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年,如发生法律法规规定或本合同约定的事项,导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期,保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年;保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）。不论借款人将借款用于任何用途,保证人均愿意对本合同项下的全部债务承担连带责任保证。贷款逾期,自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息,即按合同约定利率加收50%计收利息,借款人未按期付息,其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人、保证人违约,贷款人有权提前收回尚未到期的贷款。合同还约定了借款人、保证人、贷款人的其他权利义务。合同签订后,城关信用社依约向刘俊辉发放借款150000元。刘俊辉于2020年4月30日死亡。借款到期后，该借款未依约足额归还。截止2020年8月12日，刘俊辉尚欠借款本金108081.88元、结欠利息5925.76元。连某系刘俊辉配偶，王秀金系刘俊辉母亲，刘某系刘俊辉的儿子，连某、王秀金、刘某均为刘俊辉第一顺序继承人，除连某、王秀金、刘某外无其他第一顺序继承人。 另查明，2020年9月22日，连某对《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏处“连某”签名提出异议，认为不是其本人所签并申请司法鉴定。本院在其提出申请后，经法定程序委托福建南方司法鉴定中心对《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏处“连某”签名进行鉴定。2020年11月18日，福建南方司法鉴定中心出具南方司鉴中心［2020］文鉴字第048号《福建南方司法鉴定中心鉴定意见书》，结论为：倾向认定标称时间为“2017年5月26日”《武平县农村合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审批表》“本人承诺”栏中打印字迹“配偶签字：”后手写字迹“连某”，不是连某书写。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。本案《保证借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。合同签订后，城关信用社已按合同履行了发放贷款义务，刘俊辉未按合同约定归还借款及支付利息已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。因刘俊辉已死亡，根据《中华人民共和国民法典》的规定,继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，据此，其尚欠城关信用社的借款本息应由其遗产继承人在继承遗产范围内负责偿还。连某作为刘某的法定代理人，其庭审中明确表示刘某放弃继承刘俊辉的遗产且该放弃声明记入庭审笔录并由连某签字确认，据此，城关信用社要求刘某在继承刘俊辉遗产实际价值范围内归还尚欠的借款本金、利息及复利的诉讼请求，本院不予支持。连某、王秀金作为刘俊辉的第一顺序法定继承人，未明确表示放弃遗产继承，应在继承刘俊辉遗产实际价值范围内承担清偿责任。城关信用社要求连某、王秀金在继承遗产范围内归还尚欠的借款本金、利息及复利的诉讼请求，符合法律规定，但若按双方约定的方式计算利息和复利的总和，可能超过尚欠本金按月利率2%计算的司法保护上限，为引导和规范金融行为，利息和复利之和不超过以尚欠本金为基数按月利率2%计算金额为宜。邱三郎辩称其担保时不知道连某没有签字，否则不会同意担保的。本院认为，因连某并非《保证借款合同》的当事人，连某是否在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签名，对《保证借款合同》的成立并没有影响，据此，对邱三郎的辩称意见，本院不予采纳。朱冠昌、王春光、邱三郎作为连带责任保证人且本案借款尚在保证期间内，应当依法在保证期间及保证范围内对刘俊辉未按约定期限偿还的借款本息承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向连某、王秀金在继承遗产范围追偿。关于鉴定费用,因鉴定结论证实《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》中配偶栏“连某”非其本人签字,故发生的鉴定费用应由城关信用社承担。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。王秀金、朱冠昌、王春光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一、第七百条、第一千一百二十一条第一款、第一千一百二十三条、第一千一百六十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞继承编的解释（一）》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、连某、王秀金应于本判决生效之日起三十日内在继承刘俊辉遗产实际价值范围内偿还武平县农村信用合作联社城关信用社截止2020年8月12日的借款本金108081.88元、结欠利息5925.76元,并支付以借款本金108081.88元为基数自2020年8月13日起至款清日止按月利率14.25‰计算的利息，和以逾期未支付的利息为基数按月利率14.25‰计算复利至款清日止（利息及复利总和以不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限）; 二、朱冠昌、王春光、邱三郎对上述借款本息承担连带清偿责任，朱冠昌、王春光、邱三郎承担清偿责任后,有权向连某、王秀金在继承刘俊辉遗产实际价值范围内追偿。 三、武平县农村信用合作联社城关信用社应于本判决生效后十五日内支付连某鉴定费用4200元； 四、驳回武平县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5160.4元，减半收取计2580.2元，由连某、王秀金、朱冠昌、王春光、邱三郎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二一年一月十四日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千一百二十一条继承从被继承人死亡时开始。 相互有继承关系的数人在同一事件中死亡，难以确定死亡时间的，推定没有其他继承人的人先死亡。都有其他继承人，辈份不同的，推定长辈先死亡；辈份相同的，推定同时死亡，相互不发生继承。 第一千一百二十三条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。 第一千一百六十一条继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞继承编的解释（一）》 第三十四条在诉讼中，继承人向人民法院以口头方式表示放弃继承的，要制作笔录，由放弃继承的人签名。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。