辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽01民再176号上诉人（一审原告）：中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行，住所地辽宁省沈阳市辽中区蒲西街道商业街**。负责人：李贵发，该支行行长。委托诉讼代理人：郑辉，辽宁观策律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：沈阳市三龙汽车服务有限公司，，住所地辽宁省沈阳市辽中区蒲西街道中心街**法定代表人：杨文慧，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋振元，男，1941年12月20日出生，汉族，住辽宁省沈阳市辽中区。委托诉讼代理人：刘大为，男，1970年8月6日出生，汉族，住辽宁省沈阳市辽中区。被上诉人（一审被告）：迟国兰，女，1981年4月18日出生，满族，住辽宁省抚顺市清原满族自治县。上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行（以下简称工商银行辽中支行）因与被上诉人沈阳市三龙汽车服务有限公司（以下简称三龙公司）、迟国兰金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市辽中区人民法院（2019）辽0115民再3号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人工商银行辽中支行的委托诉讼代理人郑辉，被上诉人三龙公司的法定代表人杨文慧及委托诉讼代理人宋振元、刘大为到庭参加诉讼，被上诉人迟国兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行辽中支行上诉请求，1．请求判令迟国兰偿还借款本金280807元及利息含滞纳金、超限费等36668.53元，违约金8851.56元，暂计算至2017年9月22日。此后利息按借款本金280807元为基数，按照案涉《借款合同》约定的利息标准计算到实际给付之日止；2．三龙公司对上述款项承担连带保证责任；3．我行对案涉车辆享有优先受偿权。事实及理由：1．三龙公司自愿对迟国兰向我行借款提供连带责任担保，并出具了《担保函》，迟国兰是否涉及刑事犯罪不影响三龙公司承担连带保证责任；2．迟国兰未偿还我行欠款本金、利息、违约金，我行也未收到任何退赃退赔款项，故符合三龙公司作为连带保证责任人应承担还款义务的约定及法定情形，三龙公司应支付案涉全部款项；3．迟国兰至今欠款数额远超出（2017）辽0106刑初740号之一刑事判决认定的266712元款项。三龙公司辩称，1．迟国兰以欺诈的手段与工商银行辽中支行签订的借款合同，是以合法形式掩盖非法目的的合同，故应为无效。三龙公司为迟国兰向工商银行辽中支行出具的担保函是借款合同的从合同，依据主合同无效，担保合同无效的规定，《担保函》亦应无效；2．迟国兰提供的贷款申请材料由工商银行辽中支行负责调查、复核、审批，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第8条规定，作为担保人的三龙公司并无过错，故一审认定三龙公司不承担连带保证责任正确；3、工商银行辽中支行本案提出的诉讼请求可通过刑事程序向迟国兰等犯罪分子主张退赔。迟国兰未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。工商银行辽中支行向一审法院起诉请求：1.迟国兰、刘洋、三龙公司共同承担偿还工商银行辽中支行本金280807元及利息（含滞纳金、超限费等）36668.53元，违约金8851.56元，合计326327.09元（计至2017年9月22日，具体以还清之日系统记载为准）；2.判令工商银行辽中支行对车架号为LGBWIPE09FR016512的英菲尼迪牌轿车享有优先受偿权；3.依法判令迟国兰、刘洋、三龙公司共同承担诉讼费用。沈阳市辽中区人民法院（2017）辽0115民初3822号民事判决认定的事实，2015年10月29日，迟国兰与工商银行辽中支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》和《抵押合同》，申请办理信用卡购车分期付款，借款金额270000元，贷款期限3年，并以其购买的车架号为LGBWIPE09FR016512的英菲尼迪牌轿车抵押担保。三龙公司自愿为迟国兰提供连带责任保证担保，并出具《担保函》。工商银行辽中支行于2015年11月24日依约发放贷款，但迟国兰连续违约多期，至今尚欠工商银行辽中支行本金、利息及滞纳金共计320518.39元。工商银行辽中支行多次催收，迟国兰都拒不还款。为维护自身的合法权益，现工商银行辽中支行提起诉讼，恳请法院支持工商银行辽中支行的诉求。诉讼过程中工商银行辽中支行变更诉讼请求第一项为：迟国兰、刘洋、三龙公司共同承担偿还工商银行辽中支行本金280807元及利息（含滞纳金、超限费等）36668.53元，违约金8851.56元，合计326327.09元（计至2017年9月22日，具体以还清之日系统记载为准）。迟国兰对借款事实认可，但只认可偿还本金，不同意偿还借款利息等。三龙公司不同意承担保证责任。故工商银行辽中支行诉至法院，请求依法裁决。另查明，庭审后工商银行辽中支行申请撤回对刘洋的起诉请求。沈阳市辽中区人民法院（2017）辽0115民初3822号民事判决认为，迟国兰与工商银行辽中支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》和《抵押合同》合法有效，迟国兰应当按照合同履行偿还义务。三龙公司系借款合同保证人应负连带保证责任。迟国兰与工商银行辽中支行签订《抵押合同》并在车辆管理部门办理抵押登记，抵押担保有效；工商银行辽中支行对车架号为LGBWIPE09FR016512的英菲尼迪牌轿车享有优先受偿权。关于迟国兰提出贷款是被人所骗，不应当承担全部偿还责任，没有法律依据，不予采纳。工商银行辽中支行撤回对刘洋诉讼请求予以准许。关于三龙公司抗辩，迟国兰贷款后没有及时偿还，银行没有通知三龙公司致使抵押车辆转移及担保系银行霸王条款，不承担连带担保责任的理由，没有法律依据，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条规定，判决：一、迟国兰偿还中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行借款本金280807元及利息（含滞纳金、超限费等）36668.53元，违约金8851.56元，合计326327.09元（计至2017年9月22日）；以后利息款（按借款本金280807元及双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》约定的计息标准执行，计算到实际给付之日止）。二、中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行对车架号为LGBWIPE09FR016512的英菲尼迪牌轿车享有优先受偿权；三、沈阳市三龙汽车服务有限公司对上述款项承担连带责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行其他诉讼请求。如果迟国兰、沈阳市三龙汽车服务有限公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3053元（已减半收取）由迟国兰负担，并随上述款项一并给付工商银行辽中支行。沈阳市辽中区人民法院（2019）辽0115民再3号民事判决查明，2015年10月29日，迟国兰经三龙公司担保与工商银行辽中支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》和《抵押合同》，申请办理信用卡购车分期付款，借款金额270000元，贷款期限3年，并以其购买的车架号为LGBWIPE09FR016512的英菲尼迪牌轿车抵押担保。工商银行沈阳辽中支行于2015年11月24日依约发放贷款。但迟国兰连续违约多期，至今尚欠工商银行辽中支行本金、利息及滞纳金。工商银行辽中支行多次催收，迟国兰拒不还款。另查明，2015年11月，迟国兰与孙艳东、刘永来（已宣判）等人，以购车贷款为由，用迟国兰的真实姓名及虚假的贷款材料，通过三龙公司贷款购得英菲尼迪Q50L牌汽车，骗取工商银行辽中支行购车贷款270000元。随即孙艳东、迟国兰等人将该车辆低价出售。案发前，共偿还上述银行贷款3288元，造成银行损失266712元。沈阳市辽中区人民法院（2019）辽0115民再3号民事判决认为，三龙公司虽为迟国兰提供连带责任保证担保，但迟国兰犯贷款诈骗罪被判刑，说明迟国兰伙同他人从一开始购车就有诈骗的目的和动机，而三龙公司对此并不知情，亦属于实际受害人，且工商银行辽中支行未能举证三龙公司存在过错，且在审理过程中也未发现三龙公司存在过错，故三龙公司不应当承担连带保证责任。关于迟国兰的退赔责任，在沈阳市铁西区人民法院（2017）辽0106刑初740号之一刑事判决已经予以确认。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百零七条之规定，判决：一、撤销沈阳市辽中区人民法院（2017）辽0115民初3822号民事判决；二、驳回中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行的诉讼请求。一审案件受理费3053元（已减半收取），由工商银行辽中支行承担。本院对沈阳市辽中区人民法院（2019）辽0115民再3号民事判决认定的事实予以确认。另查明，沈阳市铁西区人民法院于2018年11月29日做出（2017）辽0106刑初740号之一刑事判决，该刑事判决认定的事实，2015年11月，被告人迟国兰与孙艳东、刘永来（已宣判）等人，以购车贷款为由，用迟国兰的真实姓名及虚假的贷款材料，通过三龙公司贷款购得英菲尼迪Q50L牌汽车，骗取工商银行辽中支行购车贷款270000元人民币。随即被告人孙艳东、迟国兰等人将该车辆低价出售。案发前，共偿还银行贷款3288元人民币，造成银行损失266712元。该刑事判决认定被告人迟国兰与孙艳东、刘永来等人以非法占有为目的，使用虚假的证明文件，骗取银行贷款，数额巨大，其行为构成贷款诈骗罪，系共同犯罪。判决迟国兰犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金人民币二万元；责令迟国兰与孙艳东、刘永来向工商银行辽中支行退还赃款266712元，相互之间承担连带责任。该判决已经发生法律效力。还查明，三龙公司于2015年10月29日为工商银行辽中支行出具《担保函》，内容为，借款人迟国兰，向贵行借款人民币270000元，期限36个月，用于购买英菲尼迪Q50L2015款豪华运动版汽车壹台，我公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，如果借款人没有按工商银行辽中支行《个人借款合同和担保合同》的约定履行债务，贵行有权直接要求我公司承担保证责任。保证担保的范围：借款人与贵行签订的工商银行辽中支行《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金、利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及贵行实现贷款债权和抵押金的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、公证费、律师费等）。保证期限：自本担保函出具之日起，至借款人全部借款到期结清之日止。再查明，迟国兰向工商银行辽中支行借款270000元，迟国兰偿还了3288元借款本金，欠付借款本金266712元。工商银行辽中支行与迟国兰签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）第六条载明，迟国兰应按分期支付的方式向工商银行辽中支行支付分期付款手续费25191元。工商银行认可迟国兰偿还了11184元借款手续费，欠付借款手续费14007元。本院认为，关于工商银行辽中支行与迟国兰签订的《借款合同》的效力问题。借款人迟国兰的借贷行为构成诈骗罪，并不必然导致其与工商银行辽中支行签订的《借款合同》无效，《借款合同》的效力应根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定进行认定。本案中，生效的刑事判决已经认定，迟国兰以购车贷款为由，提供虚假的贷款材料，通过三龙公司贷款购得车辆，骗取工商银行辽中支行购车贷款266712元。而工商银行辽中支行在与迟国兰签订借款合同时，亦是按照银行正常的发放贷款手续办理，并未参与迟国兰骗取贷款的不法行为，而且工商银行辽中支行在签订借款合同后依约发放了借款合同项下的贷款，因此从案涉借款合同的成立及履行情况看，工商银行辽中支行属于被欺诈一方，且迟国兰实施的诈骗行为与国家利益无涉，故不符合《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的借款合同无效情形。依据《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，案涉借款合同属于可撤销合同，工商银行辽中支行对合同享有撤销权，但其并未主张撤销，故案涉借款合同应为有效合同。关于三龙公司抗辩借款合同属于以合法形式掩盖非法目的的合同。本案现无证据证明工商银行辽中支行事先知道或者应当知道迟国兰借款用于违法犯罪活动却仍然提供借款，或者存在工商银行辽中支行或其工作人员与迟国兰存在共同骗取银行贷款的目的或行为，故案涉《借款合同》应认定为有效，对三龙公司该抗辩不予支持。关于迟国兰应否给付工商银行辽中支行借款本金、利息（含滞纳金、超限费等）、违约金的问题。生效的刑事判决已判令迟国兰与案外人退赔工商银行辽中支行损失，故工商银行辽中支行再行通过本案民事诉讼要求迟国兰偿还刑事判决已判令退赔的借款本金266712元缺乏依据，不应支持。工商银行辽中支行与迟国兰签订的《借款合同》第六条载明，迟国兰应按分期支付的方式向工商银行辽中支行支付分期付款手续费25191元。工商银行辽中支行认可迟国兰欠付借款手续费14007元，故对于刑事判决未认定的14007元借款手续费，迟国兰应承担偿还责任。另工商银行辽中支行与迟国兰签订的《借款合同》第七条载明，如迟国兰没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者迟国兰用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工商银行辽中支行无法扣款受偿的，工商银行辽中支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向迟国兰收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。由上述借款合同内容可知，在工商银行辽中支行与迟国兰签订的《借款合同》中对借款利息的给付标准并未明确约定，而是约定按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的相关规定执行。而本案中工商银行辽中支行并未提供《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，也未提供证据证明在与迟国兰签订《借款合同》时，即提示并告知迟国兰按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等，故工商银行辽中支行要求依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定支付计算案涉借款利息、违约金的依据不足，故不予支持。本院认为，迟国兰应对欠付的266712元借款本金按照中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息承担偿还责任。关于利息的计算问题。迟国兰应给付工商银行辽中支行从2016年2月16日（迟国兰最后一次还款的第二日）起至2019年8月19日以266712元借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息；从2019年8月20日起至款项实际给付之日止以266712元借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。关于三龙公司应否对迟国兰的借款承担保证责任的问题。三龙公司自愿为工商银行辽中支行给迟国兰办理信用卡购车消费分期付款业务提供保证，其向工商银行辽中支行出具的《担保函》具有保证合同性质，其与工商银行辽中支行之间形成了保证合同关系。因《借款合同》有效，三龙公司出具的《担保函》亦不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，故三龙公司出具《担保函》作为从合同亦应认定为有效，据此三龙公司应承担案涉借款及利息、手续费的保证责任。本院认为，三龙公司应对迟国兰欠付工商银行辽中支行的借款266712元承担连带给付责任，且应对14007元借款手续费及266712元借款本金的利息承担连带给付责任。三龙公司在履行还款义务后，对迟国兰享有追偿权。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项、第一百四十四条规定，判决如下：一、撤销沈阳市辽中区人民法院（2019）辽0115民再3号民事判决及沈阳市辽中区人民法院（2017）辽0115民初3822号民事判决；二、迟国兰于本判决发生法律效力之日起十五日内给付中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行借款利息（计算方法：自2016年2月16日起至2019年8月19日以266712元借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息；自2019年8月20日起至款项实际给付之日止以266712元借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息）；三、迟国兰于本判决发生法律效力之日起十五日内给付中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行借款手续费14007元；四、沈阳市三龙汽车服务有限公司对本判决第二项、第三项承担连带给付责任；五、沈阳市三龙汽车服务有限公司于本判决发生法律效力之日起十五日内对迟国兰欠付中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行的借款266712元承担连带给付责任；六、沈阳市三龙汽车服务有限公司在履行还款义务后，对迟国兰享有追偿权；七、驳回中国工商银行股份有限公司沈阳辽中支行、迟国兰、沈阳市三龙汽车服务有限公司的其他诉讼请求。如迟国兰、沈阳市三龙汽车服务有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3053元（已减半收取），二审案件受理费3053元，由迟国兰、沈阳市三龙汽车服务有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  戈利利审判员  孙晓娟审判员  张 伟二〇二一年一月十八日法官助理黄卓书记员冷立皎本判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭中途退庭的，可以缺席判决。