广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初28221号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：戴金俞，男，1982年9月10日出生，汉族，住广东省**************，公民身份号码******************。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告戴金俞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法由审判员欧阳佩仪适用简易程序独任审判，于2021年1月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司顺德分行的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告戴金俞未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金120000元、利息112.2元、逾期还款违约金367.92元、手续费24000元，共计144480.12元（以上金额暂计算至2020年10月4日，此后利息、违约金分别按《中银信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，至本金清偿完毕之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年6月29日，被告向原告出具《信用卡分期业务申请表》申请分期资金额度120000元用于购车，同时申请中国银行信用卡用于办理分期付款业务，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2020年7月3日，被告与原告签订合同编号为********************《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，合同约定：原告同意向被告提供分期额度120000元用于购车，分期期限60期（一期为一个月），手续费费率20%，手续费金额为分期金额×手续费费率，即分期手续费为24000元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》通用条款第十条约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等）全部提前到期。以上合同签订后，原告依约向被告发放了120000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为5年，期数60期，手续费费率20%。贷款发放后，被告开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告于2020年7月3日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。被告戴金俞未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，证据客观真实，互相印证，能证明案件事实，本院予以采纳确认。被告戴金俞经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。本院认定事实如下：2020年6月29日，被告向原告提交《信用卡分期业务申请表》，申请分期额度120000元，手续费率20%，分期期数60期，本金还款方式选择按月等额还本，手续费选择分期还款方式缴交。同日，被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。信用卡领用合约载明：“在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，利息日利率上限为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算。”合约还载明了其他事项。经过原告审批，原告与被告于2020年7月3日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：********************），约定被告在本合同项下卡号为****************的信用卡可获得120000元的分期额度，分期期数60期，一期为一个月，分期手续费费率为20%，分期手续费金额总和为24000元；并约定合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中的领用合约的具体内容，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若被告未按期归还分期本金及手续费属于违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；合同还约定了其他事项。2020年7月15日，原告向被告发放了120000元的借款。原告放款后，被告从第1期开始未归还过本金及手续费。原告为此于2020年10月22日提起本案诉讼，本院于2020年12月11日向被告送达应诉材料。庭审中，原告补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，截至2020年12月11日，被告尚欠原告已出账本金10000元、未出账本金110000元、已出账手续费2000元、未出账手续费22000元、利息423.14元、违约金1280.86元。本院认为，被告向原告申请贷款，原告向被告发放贷款，双方形成合法有效的金融借款合同关系，受法律保护，双方均应按约定全面履行各自义务。现被告未按约定还款，已构成违约，原告宣布涉案贷款全部提前到期，要求被告立即偿还全部剩余贷款本息、还款违约金、手续费，符合双方约定，本院予以支持。关于利息、还款违约金、手续费的计算方式。由于原告在诉前未将贷款提前到期的主张通知被告，涉案贷款应于本院向被告送达应诉材料之日即2020年12月11日提前到期。贷款提前到期前，应继续按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，利息按日利率万分之五计算，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算，手续费按每期400元（120000元×20%÷60期）计算。贷款提前到期后，利息继续按日利率万分之五计算，符合双方约定，但还款违约金是基于被告分期还款而产生，贷款提前到期即被告不再分期还款，之后再计算还款违约金缺乏依据，故对于原告主张的贷款提前到期以后的还款违约金，本院不予支持。对于贷款提前到期后的手续费，原告主张全额收取符合双方约定，本院予以支持，但根据相关规定，手续费和利息总计应以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分应不予计收。据此，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告戴金俞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿贷款本金120000元、还款违约金1280.86元及利息、手续费（利息、手续费计算方法：截至2020年12月11日的利息为423.14元，自2020年12月12日至实际清偿之日止，利息以120000元为基数按日利率万分之五计算，手续费最大限额为24000元，但利息、手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1594.8元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告戴金俞负担。财产保全申请费1242.4元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已缴交），由被告戴金俞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 欧阳佩仪二〇二一年一月六日书记员 麦 浩 祥