江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0382民初8736号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司，统一社会信用代码9132059473441320XA，住所地苏州工业园区苏雅路**。责任人：黄垚，该公司总经理。委托诉讼代理人：邵冰妍，江苏云贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：周文，江苏云贤律师事务所律师。被告：王磊，男，1985年5月12日生，汉族，居民，住邳州市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司（以下简称：“太平洋保险苏州分公司”）诉被告王磊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序于同年11月16日公开开庭进行了审理。原告太平洋保险苏州分公司的委托诉讼代理人周文，被告王磊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋保险苏州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告垫付款87970.72元；2、判令被告支付逾期保费人民币8057.76元（自2020年1月29日起计算至2020年7月7日止）；3、判令被告支付违约金人民币6861.72元（自2020年4月20日起，每日按应付款的1‰为标准计算至实际付清之日止）；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月29日，被告王磊与中国光大银行股份有限公司吴江支公司（以下简称“光大银行”）签署了《个人贷款合同》一份，约定由被告向光大银行借款12万元，年利率为7.125%，借款期限为36个月，等额本息还款方式还款。同时，被告王磊作为投保人，就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以光大银行作为被保险人，与原告签署《个人贷款保证保险保险单》一份，约定每月保费率为1.8%，若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日1‰向保险人缴纳违约金。2019年1月29日，光大银行按照《个人贷款合同》约定向被告王磊发放贷款12万元。因被告王磊未履行约定还款义务，原告按照约定向被保险人理赔。原告理赔后，多次向被告王磊催收，被告王磊拒不偿还。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告王磊辩称：我欠银行的钱是事实。保险公司收的保费太高，依据我不清楚。保险公司滞纳金与违约金，本身我不清楚，希望法院不支持。我已经偿还11期，每一期5800元，希望法庭判决我偿还银行本金和利息。请求依法驳回原告不当诉请。原告太平洋保险苏州分公司为证明其主张，向法院提供以下证据：1、《个人贷款合同》一份，证明2019年1月29日，被告王磊与光大银行之间存在借款法律关系，并就借款金额12万元及违约（借款期限自2019年1月29日至2022年1月29日，年利率为7.125%，还款方式为等额本息）等事宜进行了约定。2、《贷款借据》一份，证明2019年1月29日，光大银行已经按约足额发放了全部贷款12万元发放到被告王磊个人账户。3、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《保险条款》各一份，证明2019年1月26日，被告王磊作为投保人，就上述向银行的12万元借款，在2019年1月29日，与原告签订个人贷款保证保险保险单及保险条款，向原告投保了信用保证保险。4、《代偿债务与权益转让确认书》、银行交易流水单各一份，证明2020年4月20日，原告已经代被告王磊向光大银行代偿了全部应付款项87970.72元。5、保费支付清单一份，证明截至到2020年3月21日，被告王磊支付了11期保费，每期2160元及拖欠保费8057.76元的事实。被告王磊对上述证据的质证意见为：没有异议。被告王磊没有证据向法院提交。本院依法组织双方当事人进行举证、质证。对原告提交的上述五组证据的真实性予以认定并作为定案的依据，对其关联性及证明效力进行综合认定。当事人的质证意见均记录在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告太平洋保险苏州分公司为被告王磊在光大银行处12万元的贷款提供个人贷款信用保证保险责任。2019年1月19日，被告王磊与原告太平洋保险苏州分公司签订保单编号尾号为2581R的《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，约定保险金额由承保的贷款金额加贷款利息组成，具体数字见保险单。投保人同意被保险人代保险公司从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30……。另查明，2019年1月29日，被告王磊与光大银行签订《个人贷款合同》一份，被告王磊从光大银行贷款12万元，借款期限自2019年1月29日至2022年1月29日，用于生产生活所需，该笔贷款按照年利率7.125%执行，注如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。贷款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准。2019年1月29日，光大银行按上述个人贷款合同的约定履行放款义务，将本金12万元汇入被告王磊尾号为2063的银行账户内，被告王磊履行11期还款义务后不再偿还该笔借款本息。至2020年4月20日，原告太平洋保险苏州分公司根据《保险单》约定，向光大银行支付理赔款87970.72元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，将其对被告王磊追偿的全部权益转让给原告。原告垫付后，依据法律规定向被告王磊追偿未果，引起本案诉争。本院认为，当事人应本着诚实信用的原则履行合同约定的义务。被告王磊与原告太平洋保险苏州分公司签订《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、与光大银行签订《个人贷款合同》等合同是双方真实意思表示，2019年1月29日，光大银行向被告王磊支付12万元贷款本金后，上述合同均依法成立并生效。依据《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当依照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助等义务。本笔贷款发生后，被告王磊负有按照约定逐期偿还本息义务。被告王磊偿还11期本息后，拒不履行继续偿还本息义务，导致原告太平洋保险苏州分公司为被告王磊垫付87970.72元，应由被告王磊在上述保险限额内承担返还责任。原告太平洋保险苏州分公司主张被告王磊偿还垫付理赔款87970.72元有据为证，本院予以支持。关于原告主张的被告王磊需承担的逾期保费、违约金按照每日1‰计算等项请求，虽然系双方书面约定，但远超出法律规定的保护限额。被告王磊关于该部分约定过高，应予调减的抗辩意见，本院予以采信。根据本案具体情况，将逾期保费、违约金合并调减为以87970.72元为基数，按照年利率15.4%,自2020年4月20日起计算至实际付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第八条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王磊于本判决生效后十日内返还给原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司垫付理赔款87970.72元；二、被告王磊给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司逾期保费及违约金，以87970.72元为基数，按照年利率15.4%,自2020年4月20日起计算至实际付清之日止。三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司其他诉讼请求。义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取590元，由被告王磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员 李 振二〇二一年一月十一日书记员 王川川