安徽省安庆市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖08民终102号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司宿松县支行，住所地安徽省安庆市宿松县孚玉镇人民中路**。 负责人：赵明磊，该支行行长。 被上诉人（原审被告）：许乃朋，男，1988年4月9日出生，汉族，住安徽省安庆市宿松县。 被上诉人（原审被告）：许地宝，男，1965年12月20日出生，汉族，住安徽省安庆市宿松县。 上诉人中国农业银行股份有限公司宿松县支行（以下简称农行宿松支行）与被上诉人许乃朋、许地宝信用卡纠纷一案，不服安徽省宿松县人民法院（2020)皖0826民初3390号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月5日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 农行宿松支行上诉请求：1、依法改判两被上诉人立即偿还2020年6月10日以后产生的逾期利息、复利(按合同约定计算至实际履行完毕时止)。2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由:在上诉人与两被上诉人金融借款合同纠纷一案中,上诉人请求法院判令两被上诉人偿还金穗贷记卡专项分期消费本金108334.00元,已过期分期利息861.27元、专项分期手续费405.07元、已过期分期还款违约金1058.27元,合计110658.61元及2020年6月10日起产生的逾期利息、复利至实际履行完毕之日。一审法院仅支持了贷款本金及2020年6月10日之前已产生的利息、手续费、违约金,但未支持2020年6月10日至两被上诉人实际履行完毕之日期间的利息和复利,理由是上诉人对2020年6月10日起的逾期利息、复利未供明确的计算标准。一审法院判决理由错误,双方约定的《金穗信用卡专项商户分期业务担保抵押借款合同》和提供的证据信用卡息费计收的标准对应付未付利息,根据中国人民银行规定从记账日起至帐单日,按照账户余额每天万分之五计收利息。 农行宿松支行向一审法院起诉请求：一、判令许乃朋、许地宝偿还金穗贷记卡专项分期消费本金108334.00元，已过期分期利息861.27元、专项分期手续费405.07元、已过期分期还款违约金1058.27元，合计110658.61元及2020年6月10日起产生的逾期利息、复利至实际履行完毕之日止；二、要求许乃朋、许地宝承担上述款项的抵押、担保责任，抵押物拍卖变卖所得款项抵押权人优先受偿，且承担本次诉讼形成的所有费用。 一审法院认定事实：许乃朋与许地宝系父子关系。许乃朋于2019年6月10日提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请购车专项分期贷款，并签字确认同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《收费标准》的全部内容。领用合约中约定透支金额从银行记账日起计息,利率为日利率万分之五,逾期还款违约金为按最低还款额未还部分的5%支付。农行宿松支行经审核后向许乃朋发放了卡号为62×××42的贷记卡。同日，许地宝签署共同还款承诺书，表示自愿以自己的经济收入参与归还银行按揭款，保证按时、足额偿还银行贷款本金、利息和相关费用，并承担连带保证担保责任。 2019年6月19日，农行宿松支行与许乃朋签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保抵押借款合同》，合同约定：分期本金金额为130000元，分期期数36期，分期手续费率为9.8%，分期手续费金额为12740元，分期手续费偿还方式为分期偿还;每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额;许乃朋在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”,当期应还分期资金可享受免息待遇,否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用,分期手续费不收取利息;许乃朋以车牌号为皖Ｈ×××××（车架号：ＬＳＶＣＢ6Ｃ40ＫＮ033432,发动机号：790453）的车辆提供抵押担保，担保范围包括合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、违约金、损害赔偿金等。2019年6月21日农行宿松支行将分期本金13万元整转入商户账户。许乃朋在用卡过程中不按约定履行还款义务,多期多次拖欠本息,截止2020年6月4日,仍欠本息、分期手续费、违约金合计110658.61元。 一审法院认为，许乃朋为办理专项商户分期业务申领信用卡,农行宿松支行经审查后核发了信用卡,双方并签订相关金融借款合同,对此双方都应按照信用卡领用合约及借款合同的约定履行各自的义务。农行宿松支行按约履行了出借义务,许乃朋应当按照约定使用该卡履行还款义务,但其未按约按期足额还本付息,属违约行为,农行宿松支行有权根据领用合约及借款合同的规定要求偿还所欠的款项,故对农行宿松支行要求许乃明归还本金108334元、利息861.27元、分期手续费405.07元、违约金1058.27元的诉讼请求，予以支持。许地宝向原告出具《共同还款承诺书》,因此,许地宝应对许乃朋的上述债务承担共同还款责任。债务人不履行到期债务,抵押权人有权就债务人的抵押财产优先受偿。农行宿松支行主张对许乃朋提供的抵押财产享有优先受偿权,理据充分,亦予以支持。对于农行宿松支行主张的自2020年6月10日起产生的逾期利息、复利，其在诉状中没有明确计算标准，在庭审中经询问后亦没有明确，因该项诉讼请求不明确，不予支持。许乃朋、许地宝经合法传唤未到庭参加诉讼,依法可以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、许乃朋、许地宝在判决生效之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司宿松县支行本金108334元、利息861.27元、分期手续费405.07元、违约金1058.27元，合计110658.61元；二、中国农业银行股份有限公司宿松县支行对许乃朋抵押的车牌号为皖Ｈ×××××（车架号：ＬＳＶＣＢ6Ｃ40ＫＮ033432,发动机号：790453）的车辆的拍卖、变卖或折价款,在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司宿松县支行的其他诉讼请求。案件受理费2514元，减半收取1257元，由许乃朋、许地宝负担。 二审当事人均未提交新证据，对一审认定的事实本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。现农行宿松支行已按照合同的约定履行了出借义务，但许乃朋并未按照合同的约定履行还款义务，构成违约，故一审判决许乃朋按照合同约定支付本金、利息、分期手续费、违约金并无不当。对2020年6月10日之后产生的逾期利息等，虽农行宿松支行在一审没有明确具体的数额，但案涉的借款合同有明确的计算标准，故对2020年6月10日之后的逾期利息等应按照合同约定的计算标准予以计算，对农行宿松支行的该上诉请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持安徽省宿松县人民法院（2020)皖0826民初3390号民事判决第二项； 二、撤销安徽省宿松县人民法院（2020)皖0826民初3390号民事判决第三项； 三、变更安徽省宿松县人民法院（2020)皖0826民初3390号民事判决第一项为许乃朋、许地宝于本判决生效之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司宿松县支行本金108334元、利息861.27元、分期手续费405.07元、违约金1058.27元，合计110658.61元（自2020年6月10日起至实际清偿之日止按照合同约定计算利息、违约金等）。 如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2514元，减半收取1257元，由许乃朋、许地宝负担；二审案件受理费300元，由许乃朋、许地宝负担。 本判决为终审判决。 审判长 柏 萍 审判员 董华敏 审判员 陈澜竞 二〇二一年一月十五日 法官助理甘丹 书记员刘柯 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。