江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0585民初7309号 原告:中国工商银行股份有限公司太仓支行，住所地江苏省太仓市城厢镇上海路5号，统一社会信用代码91320585838067516H。 负责人：陈鸿鸽，该行行长。 委托诉讼代理人：王晓波，江苏广浩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王逸静，江苏广浩律师事务所律师。 被告：孙国龙，男，汉族，1987年7月29日生，住江苏省太仓市。 原告中国工商银行股份有限公司太仓支行与被告孙国龙信用卡纠纷一案，本院于2020年11月23日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行的委托诉讼代理人王晓波到庭参加诉讼，被告孙国龙经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司太仓支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支本金100591.99元、利息50655.81元、逾期还款违约金7500元，合计158747.80元（利息暂计算至2020年8月12日，之后按合同约定计算至实际给付之日止）；2、判令被告支付原告律师费10837元；3、原告有权以抵押物（被告名下路虎牌车辆）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2014年5月15日，被告孙国龙向原告申领信用卡并申请信用卡汽车消费分期付款业务，被告孙国龙于2016年4月8日透支消费30万元用于购车，并以所购车辆提供抵押担保。被告信用卡透支后，未能按约归还透支款项，构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决。 被告孙国龙未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、信用卡合约、购车专项分期付款合同的订立 2014年5月15日，被告孙国龙向原告申领牡丹信用卡（汽车分期卡）。被告孙国龙在《工银信用卡申请表》上签名并确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》。章程及领用合约对透支利息、免息还款期待遇、滞纳金、对账及还款、条款变更等进行了约定。 2016年4月8日，被告孙国龙向原告申请信用卡汽车消费分期付款业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，合同约定，被告孙国龙向汽车销售商购买奥迪S5汽车，车辆总价60万元，自行支付首付款30万元，余款30万元由被告通过在原告处办理的汽车分期付款业务以透支方式支付。还款方式为按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期还款金额为8345元，以后每期偿还8333元，还款日为每月25日前。被告一次性支付原告分期付款手续费31290元。如被告未按合同约定及时足额存入还款资金等导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由被告承担。合同期内，被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。 2016年4月8日，原告（抵押权人）与被告孙国龙（抵押人）签订《抵押合同》1份，合同约定，被告孙国龙向原告申请的汽车专项分期付款，为确保原告债权的实现，被告孙国龙自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为车牌号苏Ｅ×××××的小型客轿车1辆。 中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，明确自2017年1月1日起，将滞纳金收费项目改为违约金收费项目，收取标准不变。 二、抵押权的设立 2016年11月1日，被告孙国龙名下抵押车辆依法办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号XXXX，车牌号苏Ｅ×××××，发动机号：XXXXX，抵押权人为原告。 三、信用卡合约、购车专项分期付款合同的履行 原告受理被告孙国龙申请后，于2014年6月10日向被告发放了卡号为62×××71的牡丹信用卡。被告于2014年6月18日开始使用该卡。购车分期合同签订后，原告按约为被告支付信用卡购车分期款30万元。分期资金由被告分期36期偿还，首期还款8345元，之后每期还款8333元，手续费31290元。 被告孙国龙于2016年4月29日开始还款，2016年5月25日起出现逾期还款，产生滞纳金。2018年4月12日因被告多次逾期还款，原告将未到期分期金额一次性计入被告信用卡应还款额。被告于2018年7月4日还款1万元后未再还款，截止该日被告结欠原告本金、利息、违约金总额为105994.72元（本金100591.99元）。被告于2018年8月15日与原告签订还款事项变更协议，但之后未能按照协议还款。原告主张截止2020年8月12日，被告孙国龙结欠原告透支款本金100591.99元、利息50655.81元、逾期还款违约金7500元，合计158747.80元。违约金计算至2019年8月25日，之后不再主张。 四、催收记录 因被告孙国龙未能按时归还透支款项，原告自2014年9月29日起多次通过短信、电话及合作催收方式向被告催要欠款。 五、合理费用 原告因本案诉讼与江苏广浩律师事务所签订《委托代理合同》1份，约定律师代理费为10837元。律师费按江苏省律师服务收费试行标准的下限计算。 本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下： 一、关于信用卡借款合同关系 原、被告之间的信用卡借款合同关系合法有效。被告孙国龙持卡消费后，应当按约归还透支款项，现因被告孙国龙未能按约还款，构成违约，原告有权要求被告归还全部透支款项，并支付利息、违约金等。原告主张的透支本金符合约定，本院予以支持。原告主张的利息、违约金的计算方式符合合约约定，但自2018年7月4日停止还款后产生的利息、违约金总金额超过了年利率24%的限制，对此应予调整。原告主张律师费由被告承担，对此合同有明确的约定，律师费的计算也符合规定，本院予以支持。 二、关于担保合同关系 被告孙国龙自愿以其合法所有的车辆为信用卡分期付款合同项下的债务提供抵押担保，且依法就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立，原告有权就该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，被告孙国龙经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告孙国龙于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司太仓支行信用卡透支本金100591.99元及利息、逾期还款违约金（利息、逾期还款违约金的计算方式为：2018年7月5日至2019年8月25日，利息、违约金按合约约定计算，总金额以年利率24%为限；2019年8月26日起至款项还清之日止，利息按合约约定的日利率万分之五计收）。 二、被告孙国龙于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司太仓支行律师代理费10837元。 三、如被告孙国龙到期未能履行上述债务，原告有权以被告孙国龙所有的抵押车辆（登记证书编号XXXX，车牌号苏Ｅ×××××，发动机号XXXXX）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。 上述款项由被告直接给付原告，如采用转账方式支付，请汇入太仓市人民法院案款专户，开户行：中国建设银行太仓分行，账号：32XXXXXX297。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3771元，减半收取1886元，诉讼保全费1420元，合计3306元，由被告负担。该款原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审判员 龚 健 二○二一年一月十三日 书记员 徐晓青 附：相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。