江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初4576号 原告:中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行，住所地淮安市淮安区北门大街**。 负责人：王雪海，该行行长。 委托诉讼代理人：陈玉山，该行员工。 被告：于志祥，男，1991年4月16日出生，汉族，住淮安市淮安区。 被告：孙萍，女，1995年9月4日出生，汉族，住淮安市淮安区。 委托诉讼代理人：孙卫东，江苏淮瑞律师事务所律师。 被告：淮安捷隆房地产开发有限公司，住，住所地淮安市淮安区华西路**/div> 法定代表人：谈爱辉，该公司董事长。 原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下至判决主文前简称农行楚州支行）与被告于志祥、孙萍、江苏捷隆房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称捷隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告农行楚州支行的委托诉讼代理人陈玉山，被告于志祥，被告孙萍的委托诉讼代理人孙卫东到庭参加诉讼，被告捷隆公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行楚州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告于志祥、孙萍、捷隆公司立即偿还我行贷款本息527361.93元，其中本金515828.74元，累计欠利息（含罚息、复利）11533.19元（利息、罚息、复利已计算至2020年7月9日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）；2.被告捷隆公司承担连带还款责任；3.对被告于志祥、孙萍抵押给我行的位于淮安区府前雅居小区1幢1401室在折价或变卖、拍卖所得价款范围内享有优先受偿权；4.由被告承担全部诉讼费用。 事实和理由：被告于志祥、孙萍因购买淮安区府前雅居小区1幢1401室需要，于2017年5月9日向我行提出54万元借款申请，且用该房预抵押，于2017年5月9日与我行签署《个人购房担保借款合同》，期限30年，还款方式为等额本息还款。按合同约定原告于2017年6月1日将借款汇入合同约定账号。截止2020年7月9日已逾期6期（157天），共结欠原告贷款本息527361.93元，其中本金515828.74元，累计欠利息（含罚息、复利）人民币11533.19元（利息、罚息、复利已计算至2020年7月9日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）。原告客户经理多次催收，但欠款仍未归还，导致贷款逾期，从而形成不良贷款。按借款合同约定，借款人于志祥、孙萍、捷隆公司有偿还我行贷款本息的义务。捷隆公司作为该笔贷款的阶段性保证人，应承担连带还款责任。 被告于志祥辩称，对原告要求被告承担罚息和复利的请求不予认可，对其他的请求事项均无异议。 被告孙萍辩称，借款属实，由于双方是按揭贷款，对于原告主张的罚息和复利不符合法律规定，不予认可，应按照正常贷款利息予以计算。 被告捷隆公司未作答辩。 原告针对诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照、法定代表人身份证明书、结婚证、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》、贷款审批通知书、贷款发放通知单等证据。本院经审查予以认定并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年5月9日，被告于志祥因购买淮安市淮安区学府壹号馨苑小区17幢2601室房屋需要向原告提交了《个人信贷业务申请表》，申请贷款54万元。2017年5月16日，原告楚州支行与被告于志祥、孙萍、捷隆公司签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同主要约定：借款金额为54万元；借款期限为30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（借据中载明借款期限2017年6月1日到2047年5月31日）；借款利率采用基准利率方式的：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下（上/下）浮百分之壹拾后确定；还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入账户为捷隆公司在楚州支行开户的账号为10×××88账户中；担保方式为连带责任保证，采用阶段性保证＋抵押担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权的一切费用。保证期间为借款到期起二年。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款…。原告在合同上加盖了信贷合同专用章，被告于志祥在借款人、抵押人处签名，被告孙萍在抵押人处签名，被告捷隆公司在保证人处加盖了单位公章。 2017年5月16日，被告于志祥、孙萍（甲方）与原告（乙方）签订了《不动产抵押合同》一份，合同主要约定：为确保债务人于2017年5月16日起至2047年5月15日止，向乙方发生的债权额54万元的主合同的履行，被告于志祥、孙萍以淮安市淮安区房屋设定抵押担保；担保范围：包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。原、被告双方办理了预告登记。 2017年6月1日，原告将54万元贷款发放至合同约定的捷隆公司在农行楚州支行开户的账号为10×××88的账户中。借据记载：执行年利率为4.41%，逾期年利率为6.615%，到期日为2047年5月31日。2020年2月起，被告于志祥未能按约还款，截止到2020年7月9日，被告于志祥、孙萍结欠原告贷款本金515828.74元，利息11533.19元，合计527361.93元。原告索款未果，遂诉至本院。 本院认为，原告楚州支行与被告于志祥、孙萍、捷隆公司签订的《个人购房担保借款合同》、与被告于志祥、孙萍签订的《房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，被告应当按合同约定履行义务。被告于志祥作为借款人未按约还款，构成违约，原告要求提前收回贷款符合合同约定，本院予以支持。被告于志祥欠原告借款本息527361.93元，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、贷款利息计算表等证据予以证实，事实清楚，本院予以认定。被告孙萍不是上述贷款的借款人，也没有签署《共同还款承诺书》，故原告要求被告孙萍承担共同还款责任，本院不予支持。 《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》中约定：保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。被告捷隆公司作为保证人在被告于志祥未履行债务时，对该债务应当承担连带还款责任。因此，原告楚州支行要求被告捷隆公司对被告于志祥所欠债务承担连带还款责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告于志祥在借款时用位于淮安市淮安区房屋为借款设立抵押，双方并办理了预告抵押登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。本案中，原告农行楚州支行与被告于志祥、孙萍办理了抵押房屋的预告登记，根据法律的规定，预告登记具有对抗第三人的物权效力，但因抵押物权尚未设立，不产生抵押权登记效力，故原告对该抵押物主张优先受偿权，不符合法律规定，本院不予以支持。 对于被告于志祥、孙萍提出原告主张的罚息和复利不符合法律规定的意见，本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》中约定了借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。该合同对罚息和复利的约定不违反法律规定，故对被告于志祥、孙萍提出的辩解意见，本院不予支持。 被告捷隆公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的处分。 综上，为维护正常的金融秩序，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告于志祥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行本金515828.74元，利息11533.19元（利息、罚息、复利已计算至2020年7月9日，以后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日止）； 二、被告江苏捷隆房地产开发有限公司对上述债务承担连带还款责任； 三、驳回中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9154元，减半收取4577元，保全费3520元，共计8097，由被告于志祥负担，被告江苏捷隆房地产开发有限公司承担连带责任。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（账号：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××35；）。 审 判 员 梁春林 二〇二一年一月十一日 法官助理 李 艳 书 记 员 郑小莹 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 三、《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。