湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1102民初2825号原告：中国银行股份有限公司永州分行，营业场所：湖南省永州市冷水滩区湘永路，统一社会信用代码：9143110018832265XG。负责人：陈永红，系该分行行长。委托诉讼代理人：李刚，湖南人和人(永州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：王雯，湖南人和人(永州)律师事务所律师。被告：杨津湘，女，1978年8月15日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，居民，住湖南省永州市零陵区。原告中国银行股份有限公司永州分行（以下简称中国银行永州分行）与被告杨津湘信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行永州分行的委托诉讼代理人王雯到庭参加了诉讼，被告杨津湘经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行永州分行向本院提出诉讼请求：依法判令被告立即归还原告个人信用卡欠款41539.96元，其中：借款本金19207.39元、利息19726.5元、费用2626.8元（利息、费用暂计算至2020年4月13日止，之后的利息、费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式算至借款本金清偿之日止）。事实和理由：被告在原告零陵支行申办信用卡1张，并于2013年2月16日开卡使用，卡号：5248********。被告多次消费后未按期还款，截止2020年4月13日，被告尚欠本金、利息及费用共计信用卡欠款41539.96元未归还，其行为已构成违约，经原告多次催讨无果。故根据法律规定，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告杨津湘未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告中国银行永州分行围绕诉讼请求依法提交被告杨津湘签名的《长城环球通系列信用卡申请表》和《永州中行信用卡诉讼金额明细表》、催收电子档案、交易历史查询、领用合约加以证明。被告杨津湘经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对上述证据质证的权利。经审查，上述证据来源及形式合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告杨津湘于2013年2月16日向原告中国银行永州分行申请信用卡一张，卡号为：5248********，原告中国银行永州分行依约授信被告杨津湘持卡额度内消费，但被告杨津湘持卡透支多期未还。截止2020年4月13日被告杨津湘累计尚欠本金19187元、手续费2626.8元及透支利息。经原告中国银行永州分行多次催讨，被告杨津湘未能履行还款义务。本院认为，被告杨津湘向原告中国银行永州分行申请办理信用卡，原告中国银行永州分行同意发放信用卡是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方构成信用卡消费形式的借款合同关系。原告中国银行永州分行向被告杨津湘履行了发放信用卡，允许被告杨津湘在期限内使用授信金额款项，被告杨津湘持卡消费，应履行及时还款义务。被告杨津湘因未能及时还款，构成违约，应承担逾期还款责任，故原告中国银行永州分行要求被告杨津湘返还信用卡消费的借款本金19187元及手续费2626.8元的请求，合法有据，本院予以支持。对原告诉请要求被告偿还透支信用卡后产生的利息19726.5元（含罚息），本院认为实践中非银行业金融机构在金融借款合同中常以利息、复利、罚息、违约金、其他费用等一并约定,导致实体经济融资成本过高，违背了金融服务实体经济的价值本源。虽然非银行业金融机构借贷与民间借贷不同，且非银行业金融机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定。但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。虽然目前法律对国家金融机构的借款利率上限暂无明确规定，但从我国法律对借贷利率限制及公平性社会危害性考虑，对于金融机构信用卡透支后的利息和违约金的利率上限应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍执行。本案原告诉请被告承担的利息（含违约金和罚息）超过利率上限，对超出的部分，本院不予支持。被告应承担的利息自2014年11月7日违约还款开始以年利率15.4%计算，截止2020年4月7日，被告需支付的利息应为16005.16元[19187元×年利率15.4%×（65÷12）个月]。被告杨津湘经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃到庭答辩质证的权利，应当承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条、第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨津湘在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司永州分行借款本金19187元、利息16005.16元、手续费2626.8元，共37818.96元，并自2020年4月7日起以未偿还的透支本金为基数，按照年利率15.4%计收利息至被告杨津湘还清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司永州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费839元，由被告杨津湘负担764元，由原告中国银行股份有限公司永州分行负担75元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  张卫林人民陪审员  唐艳枚人民陪审员  曾 静二〇二一年一月二十六日法官助理刘琼英书记员李仕贤附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。