广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1481民初995号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行，住所地广西壮族自治区凭祥市北环路**新邮政办公楼。统一社会信用代码914514816750046328（1-1）。 法定代表人：韦红梅，行长。 委托诉讼代理人：杜唐，广西广合律师事务所执业律师。 被告：刘日欢，男，1982年3月4日出生，壮族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：李凤香，女，1985年2月1日出生，壮族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：吴飞平，男，1984年11月5日出生，壮族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：周超元，女，1987年6月10日出生，汉族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：苏红胜，男，1968年5月3日出生，汉族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：罗翠琴，女，1974年5月16日出生，汉族，住广西壮族自治区凭祥 2 市世贸天城4栋2单元2702号。公民身份号码4414221974××××××××。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行（以下简称邮储银行）与被告刘日欢、李凤香、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，因被告李凤香下落不明，不宜适用简易程序，依法裁定转为普通程序。2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜唐，被告苏红胜、吴飞平、刘日欢到庭参加诉讼。被告周超元、罗翠琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉。被告李凤香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除《小额贷款额度借款合同》并要求刘日欢、李凤香立即向邮储银行偿还借款本金125800.26元，利息、罚息45153.99元（利息、罚息暂计至2020年6月29日，往后利息、罚息按借款合同约定顺延另计至还清本金之日止），违约金15000元，共计185954.25元；二、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴对被告刘日欢、李凤香的上述债务承担连带担保责任；三、判决本案的律师费5681.9元、保全费由刘日欢、李凤香、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴共同承担。事实和理由：2017年10月19日，刘日欢、李凤香因经营需要向邮储银行申请贷款业务。同日，双方签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号45002765217106309466-3）具体的贷款借款数额、期限、借利率按照《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》另行约定。另外，刘日欢、李凤香、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴与邮储银行共同签订了一份《小额贷款联保协议书》，协议约定吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴对刘日欢、李凤香的借款承担连带担保责任。2017年10月23日，邮储银行向刘日欢、李凤香发放15万元的贷款。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》 3 的约定，该笔贷款期限为12个月，贷款年利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息还款。合同约定的还款期限到期后，刘日欢、李凤香多次逾期还款，现仍有大部分的本息未偿还。根据邮储银行与刘日欢、李凤香等六人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》合法有效，现该笔借款因刘日欢、李凤香造成了逾期，按照合同的约定邮储银行可以要求刘日欢等六人承担还款、担保责任。 刘日欢、吴飞平、苏红胜辩称：对借款本金、利息、罚息、违约金的计算没有异议，对律师费的承担也没有异议，但希望可以分期还款，先支付本金，再分期偿还利息。罚息过高，希望可以减免。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，李凤香、周超元、罗翠琴无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 邮储银行提交的证据有：1．身份证；2．《小额贷款额度借款合同》；3．《小额贷款联保协议书》；4．《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》；5．《贷款结算单》；6．《委托代理合同》；7．《还款流水》；8．广西增值税专用发票。拟证明刘日欢、李凤香与邮储银行存在金融借贷关系，邮储银行已依约向刘日欢发放贷款，但其一直拖欠未还，已构成违约，吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴对该笔债务承担担保责任。邮储银行还支付了5681.9元的律师费。刘日欢、吴飞平、苏红胜对证据1-8无异议。上述证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月19日，刘日欢、李凤香因经营需要向邮储银行申请贷款，同日，以邮储银行为甲方，刘日欢、李凤香为乙方，双方签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号45002765217106309466- 4 3），具体的借款数额、期限、利率按照《中国邮政储蓄银行小额贷款借款支用审批单》另行约定。同日，吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴、刘日欢、李凤香与邮储银行签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号45002765217106309466），吴飞平为联保小组牵头人。合同约定任一联保成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。2017年10月23日，邮储银行向刘日欢发放了150000元的贷款。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》的约定，该笔贷款期限为12个月即2017年10月23日至2018年10月23日，贷款年利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息。《小额贷款借款合同》第12.2.1条约定，对于乙方未按合同约定日期偿还的借款本金，甲方有权自逾期之日从逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。对违约及违约救济措施，合同第49条约定，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务的构成违约；第54条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取单方面解除合同、要求乙方支付本合同金额10%的违约金、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）等部分或全部措施。合同约定的还款期限到期后，邮储银行多次催偿，刘日欢、李凤香未偿还借款。截止2020年6月29日，刘日欢、李凤香尚欠借款本金、利（罚）息、违约金等共计185954.25元，经过邮储银行多次催款，刘日欢、李凤香仍未还清剩余本息。吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴也未在保证期间内履行担保义务。邮储银行支付了律师费5681.9元。 另查明，罗翠琴与苏红胜1995年10月25日登记结婚。 本院认为，本案的争议焦点是：刘日欢、李凤香应否偿还邮储银行借款本金、 5 利息、罚息、违约金及律师费等。吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴应否对刘日欢、李凤香的债务承担连带担保责任。 邮储银行与刘日欢、李凤香签订的《小额贷款借款合同》，与刘日欢、李凤香、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应严格按照合同约定履行各自义务；现邮储银行已依约履行了支付借款义务，而刘日欢、李凤香超过约定的支付利息时间经催告后仍拒不支付，违反合同约定。按照合同约定，邮储银行有权解除合同，并要求刘日欢、李凤香履行还本付息义务及支付违约金。关于利息、罚息及违约金计算的问题，邮储银行与刘日欢、李凤香在《小额贷款借款合同》中对其做出明确的约定，且并不为现行法律、行政法规所禁止，邮储银行按照合同约定计算利息、罚息并要求支付违约金的诉讼请求符合法律规定，对于邮储银行凭祥支行要求刘日欢、李凤香偿还借款本金125800.26元，利息45153.99元及违约金15000元的诉讼请求，依法予以支持。 关于吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴应否承担连带保证责任的问题。根据《小额贷款联保协议书》通用条款第7.1条及专属条款第三条的约定“任一联保小组成员在2017年10月19日至2019年10月19日止向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任。”第7.2条“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。”本案中约定该笔借款的借款期限为2017年10月23日至2018年10月23日，则该笔借款的保证期间为2018年10月24日至2020年10月24日，本案于2020年8月12日立案受理，该笔借款未过保证期间，案涉的各项费用也符合合同约定的保证范围，吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴依法应承担担保责任。因此，邮储银行主张吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴对该笔借款承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费、财产保全费的问题。《小额贷款借款合同》第54.8约定“以法律 6 手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）。”《小额贷款联保协议书》第7.3条约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼、执行等费用）。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，《委托代理合同》和《广西增值税专用发票》可以证明邮储银行为主张对刘日欢、李凤香的债权，实际产生了律师费5681.9元，对于邮储银行凭祥支行要求吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴、刘日欢、李凤香承担其支付的律师费5681.9元、保全费1478元的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除刘日欢、李凤香与中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号45002765217106309466-3）； 二、刘日欢、李凤香支付中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行借款本金125800.26元、违约金15000元、利息及罚息45153.99元（利息、罚息暂计至2020年6月29日），共计185954.25元及支付往后的利息和罚息（利息、罚息计算：以本金125800.26元为基数，从2020年6月30日起至还清借款之日止，按中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行与刘日欢、李凤香签订的合同编号为45002765217106309466-3的《小额贷款额度借款合同》约定的计算方式计算）； 三、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴对刘日欢、李凤香的上述债务承担连带 7 保证责任； 四、吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴、刘日欢、李凤香支付中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行律师费5681.9元。 五、保全费1478元（中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥分公司已预交），由吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴、刘日欢、李凤香负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。 案件受理费4132元，由吴飞平、周超元、苏红胜、罗翠琴、刘日欢、李凤香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  冯潆予 人民陪审员  李 文 人民陪审员  何 亮 二〇二〇年十二月二十五日 8 法官助理陈苏琴 书记员杨蕊驰 9 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 10