江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初7445号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司员工。被告：谭淋，女，1993年4月18日生，汉族，住连云港市东海县。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人保连云港分公司）与被告谭淋追偿权纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保连云港分公司的委托诉讼代理人卢正义、被告谭淋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保连云港分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款26970.78元；2.判令被告支付保险费4367元；3.判令被告支付违约金（以31337.78元为基数，自2019年8月14日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费、保全费用等。后原告将诉讼请求第一项变更为请求被告偿付代偿款25630.62元，第三项违约金基数变更为29997.62元。事实与理由：2017年6月26日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告谭淋，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部(以下简称农业银行），贷款金额64000元，每月保险费为1091.75元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2017年6月26日，被告谭淋与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告谭淋发放贷款人民币64000元。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了剩余贷款和利息。2020年8月24日，被保险人农业银行确认其于2019年8月14日收到原告支付的代偿款26970.78元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用，故诉至法院，请求法院依法支持原告诉求。被告谭淋辩称，违约金计算标准过高。本案原告人保连云港分公司围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款保证保险投保单、个人征信查询授权书、个人互联网信息查询授权书、个人信用保证保险保险单、农业银行借款凭证、农业银行个人担保借款合同、农业银行个人贷款还款流水、农业银行代偿债务与权益转让确认书、个人信用贷款保证保险保费缴交明细等证据，被告谭淋依法提交了银行流水、微信转账记录，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：2017年6月20日，被告谭淋在《个人信用贷款保证保险投保单》投保人签名处签字，投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒及催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及说明均已了解；3.征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。2017年6月22日，中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险保险单》载明：投保人谭淋，被保险人中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（以下简称农业银行），贷款金额64000元，保险费39303元，保险金额为70772.71元，赔偿等待期80天，费率每月1.5426%，每月保险费为1091.75元，付费约定为每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告谭淋在保险人处签字。2017年6月26日，被告谭淋（借款人）与农业银行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额人民币64000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息分期还款；借款的担保方式为保证；对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金等；合同还约定了其他相关内容。2017年6月26日，农业银行向被告谭淋发放贷款64000元，借款凭证载明：借款金额为64000元；借款用途为日常生活消费；借款种类为人保消费保捷贷；借款日期2017年6月26日，到期日期2020年6月25日；还款日为每月的26日，还款方式为等额本息还款；执行利率6.65000%；逾期利率9.97500%。2020年10月14日，被保险人农业银行出具确认书,确认其于2019年8月14日收到原告支付的代偿款26970.78元，并同意将其对借款人（投保人）即本案被告追偿的全部权益转让给原告。另经原告确认，被告于2019年4月通过微信转账给原告公司客户经理4400元，扣缴2019年4月30日贷款及保费后，剩余1340.16元从代偿款中扣除。本院认为，原、被告之间签订的个人《信用贷款保证保险合同》、被告与农业银行签订的《个人担保借款合同》均系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，依法成立并生效。农业银行按照约定发放贷款后，被告谭淋未按合同约定按期还款，已构成违约，农业银行依据借款合同的约定，有权宣布借款本息提前到期，并要求被告谭淋、原告人保连云港分公司偿还借款本息、费用及其他损失。原告人保连云港分公司现已按照保险合同约定向被保险人农业银行清偿涉案的贷款本金、利息等费用共计26970.78元，后经原告核实，确认代偿款为25630.62元（26970.78元-1340.16元），原告人保连云港分公司依据保险合同约定向被告谭淋主张偿还垫付款25630.62元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的保险费的诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，根据原告提供的证据，借款本息于2019年8月14日已全部得以清偿，即保险期间结束，被告谭淋应支付保险期间内所欠3个月零14天的保险费，为3784.73元（1091.75元/月×3个月+1091.75元÷30天×14天）。关于原告主张的违约金，本院认为，违约金应当以实际损失为基础，综合考虑实际情况及原告可得利益损失，原告主张的违约金计算标准过高，本着公平原则，本院酌定违约金为以29415.35元为基数，自2019年8月14日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谭淋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司代偿款25630.62元、保险费3784.73元及违约金（以29415.35元为基数，自2019年8月14日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费583元，由被告谭淋负担（原告已预交，于被告给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  王 敏二〇二一年一月十三日法官助理  万绪文书 记 员  周春艳法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-61857