辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽02民终304号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司大连分行，营业场所：辽宁省大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人：徐立忠，该分行行长。委托诉讼代理人：陈允楠，辽宁明昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏子昌，辽宁明昌律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：岳辉。上诉人招商银行股份有限公司大连分行（以下简称招商银行）因与被上诉人岳辉金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初4241号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。招商银行上诉请求：依法改判一审判决第三项为岳辉自2019年11月8日起至款项付清之日止，按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》中约定的利率给付借款利息、复息、罚息。事实和理由：一审判决对岳辉应支付的利息、复息、罚息的时间表述为至判决生效之日，如案涉贷款进入执行程序后，该时间段内产生的利息、复息、罚息无法申请执行，无法对此部分债权进行主张。岳辉未作答辩。招商银行向一审法院起诉请求：1.岳辉偿还借款本金人民币1,650,587元及利息59,423.37元、复息1,490.08元、罚息909.57元（前述数额暂计算至2019年3月12日），并自2019年3月13日起至借款本息还清之日止，按照《个人购房借款及担保合同》约定的利率向招商银行偿还借款利息、复息、罚息；2.确认招商银行对岳辉所有的位于大连市西岗区【（西私有）第2016300100号】的房屋享有抵押权，招商银行对该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.岳辉承担案件的诉讼费、保全费、公告费等费用。一审判决认定事实：2015年12月16日，招商银行与岳辉签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：招商银行向岳辉提供总额为人民币180万元的房屋按揭贷款；贷款期限为240个月，即从2015年12月16日起至2035年12月16日止；本合同执行利率为年利率4.41%，如岳辉未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在岳辉不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由岳辉承担；岳辉连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，招商银行有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。抵押条款约定，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及招商银行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现合同规定的任何违约事件之日起15日内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。协议签订后，招商银行依照协议向岳辉提供了人民币180万元的房屋按揭贷款，岳辉已实际使用该案涉贷款购买相应房屋，但其未能按照协议约定偿还贷款本息。岳辉自2018年6月15日开始逾期还款。截止2019年3月12日，岳辉尚欠借款本金人民币1,650,587元及利息59,423.37元、复息1,490.08元、罚息909.57元，本息合计1,712,410.02元。截止2019年11月7日，岳辉所拖欠本金人民币1,650,587元及利息105,814.75元、复息5,016.79元、罚息3,534.87元。一审法院认为，招商银行与岳辉签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，双方的借款合同关系依法成立，合法有效。岳辉向招商银行申请贷款，并同意接受双方所签订的合同中条款的约束，其在使用招商银行提供的款项后，理应依约还款，不履行或履行义务有瑕疵的，应承担相应的法律后果。岳辉自2018年6月15日开始逾期还款。截止2019年3月12日，岳辉尚欠借款本金人民币1,650,587元及利息59,423.37元、复息1,490.08元、罚息9,09.57元，其行为已构成违约。现招商银行要求岳辉偿还借款本金及拖欠的利息、罚息、复利的诉讼请求，予以支持。但相应的利息、罚息、复利应计算至一审法院确定的给付之日止。岳辉就相关的房屋办理了抵押登记并办理了抵押权证，招商银行的抵押权成立，招商银行请求就抵押物优先受偿的请求，符合法律规定，招商银行对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，事实清楚，证据充分，予以支持。岳辉经合法传唤，无正当理由未出庭应诉，依法缺席判决。判决：一、岳辉偿还招商银行股份有限公司大连分行借款本金人民币1,650,587元；二、岳辉偿还招商银行股份有限公司大连分行截止至2019年11月7日所欠的利息105,814.75元、复息5,016.79元、罚息3,534.87元；三、岳辉自2019年11月8日起至本判决生效之日止，按所签订的《个人购房借款及担保合同》中约定的利息、罚息、复息标准给付招商银行股份有限公司大连分行借款利息、罚息、复利；上述一至三项中岳辉应偿付招商银行股份有限公司大连分行之款项，于本判决发生法律效力后十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、岳辉以其所有的位于大连市西岗区的房屋【（西私有）2016300100号】对上述一至三项应偿付原告之款项承担抵押担保责任；招商银行股份有限公司大连分行对上述抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在债权本金180万元项下产生的最高债权额范围内享有优先受偿权。五、驳回招商银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。本案诉讼费20,470元（含案件受理费20,210元，公告费260元），由岳辉负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审查，对一审判决认定事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点为被上诉人应支付的利息、罚息、复利的期限。案涉《个人购房借款及担保合同》的内容不违反法律法规的强制性规定，应为有效。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定:“借款人未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”上诉人在一审中亦提供了被上诉人拖欠本息的明细，故一审法院认定被上诉人偿还借款本金及截至2019年11月7日的利息、罚息、复息并自2019年11月8日起按照案涉《个人购房借款及担保合同》约定的利率标准支付罚息、复利并无不当；双方当事人对于一审判决第一、二项亦未提出上诉，故本院予以确认。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定:“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利”，故上诉人主张被上诉人应支付利息、罚息、复息至款项付清之日止有法律依据，一审判决认定仅支付至判决生效之日不当，本院予以纠正。综上所述，招商银行上诉请求成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下：一、维持大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初4241号民事判决第一、二、四项；二、撤销大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初4241号民事判决第五项；三、变更大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初4241号民事判决第三项为岳辉自2019年11月8日起至款项付清之日止，按案涉《个人购房借款及担保合同》约定的利率标准给付招商银行股份有限公司大连分行利息、罚息、复息；上述一、三项中岳辉应给付招商银行股份有限公司大连分行的款项，于本判决发生法律效力之日起10日内给付；逾期给付，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费20,210元、公告费260元，由岳辉负担；二审案件受理费100元，由岳辉负担。本判决为终审判决。审判长 王 歆审判员 王慧莹审判员 王家永二〇二一年一月二十一日书记员 朱彦锡