湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初1901号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道**。统一社会信用代码914202008784251466。负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：张文、石钧中，均系湖北群力律师事务所律师。被告：徐勋柏，男，1980年9月7日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称财保黄石分公司）与被告徐勋柏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保黄石分公司的委托诉讼代理人石钧中到庭参加诉讼，被告徐勋柏经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告财保黄石分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款56487.57元和保险费3023.01元，并自2019年8月14日起以59510.58元为基数、按照年利率24%向原告支付利息、违约金至债务清偿完毕之日为止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年7月26日，被告徐勋柏与中国农业银行股份有限公司黄石黄石港支行（以下简称农行黄石港支行）签订了《个人担保借款合同》，约定农行黄石港支行向被告提供贷款7.2万元，借款期限36个月，借款利率按照同期贷款利率上浮45%计算，执行利率为年利率6.8875%，还款方式为每月等额本息还款。被告为取得该笔贷款，同时向原告投保了以农行黄石港支行为被保险人的《个人信用贷款保证保险》，约定每月保险费为1007.67元，按月缴纳；保险金额79900.18元，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照合同约定承担赔偿责任。同时特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，并从原告赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向原告缴纳违约金。2018年7月26日，农行黄石港支行将7.2万元贷款提供至被告指定账户，但被告仅支付本息至2019年4月26日，被告逾期还款达80天后，农行黄石港支行向原告申请赔付。2019年8月14日，原告依据保险合同的约定，向农行黄石港支行赔偿了保险金56487.57元，农行黄石港支行即将代偿债务与权益转让给原告。原告代偿之后，多次向被告追偿不能。为维护自身合法权益，原告故诉至法院。被告徐勋柏未向本院递交书面答辩状，也未到庭参加诉讼，视为放弃了庭审过程中的相关权利。原告财保黄石分公司为证明其主张的事实，向本院提交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、客户声明书、个人担保借款合同、借款凭证、索赔申请书、还款记录清单、代偿债务与权益转让确认书。本院开庭进行了质证审查，原告财保黄石分公司提交的证据均符合证据的客观性、关联性、合法性，能证明案件相关事实，本院均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月19日，原告出具了被保险人为农行黄石港支行、投保人为被告的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号码为PBBR201842020000000054），该保险单载明：贷款金额72000元，保险费36276.12元，保险金额79900.18元，赔偿等待期80天，费率每月1.2612%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1007.67元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年7月24日，被告签署的《客户声明书》记载：已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.8875%，本次贷款保险年保费率为1.2612%，每月还款额3227.12元（其中含每月保险费）。2018年7月26日，农行黄石港支行与被告签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为72000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%；还款方式为等额本息，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。当日，农行黄石港支行向被告发放贷款72000元，借款凭证记载：借款执行年利率6.88750%，逾期年利率10.33125%。被告按约还款至2019年4月26日后，开始逾期还款。因被告逾期还款达到80天，农行黄石港支行向原告申请理赔。2019年8月14日，原告向农行黄石港支行支付保险理赔款56847.57元，农行黄石港支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认保单号为PBBR201842020000000054的保险单项下的代偿款56847.57元已于2019年8月14日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日即2018年7月26日起至原告理赔之日即2019年8月14日止应支付保费共计12730.23元（1007.67元×12+1007.67元×19/30）。其已支付9个月保险费共9069.03元，尚欠原告保险费3661.2元。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，双方已形成保险合同关系，该保险合同及被告与农行黄石港支行签订的《个人担保借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性、禁止性规定，应属合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保险费，其行为已构成违约。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人农行黄石港支行支付保险理赔款56847.57元后，其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。故本院对于原告要求被告支付理赔款56847.57元的诉讼请求予以支持。原告主张的未付保险费3023.01元低于本院核定的保险费欠款金额，系原告对自身权利的自由处分，不违反法律规定，故本院支持原告主张被告支付保险费3023.01元的诉讼请求。关于原告主张的违约金，本院认为，原告已实际支付保险理赔款56847.57元，根据保险合同约定，投保人违约还款导致保险人承担保险责任的，需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告在起诉时自愿调整为按年利率24%计算违约金，未超出保险合同的约定，符合法律规定，本院予以支持。关于未支付保费的违约金。本院认为支付保险费是被告的义务，但被告未按时交纳保险费，原告亦未提交证据证明其存在损失，而违约金是以实际损失为基础，故原告的该项主张无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐勋柏于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险理赔款56847.57元及违约金（以56847.57元为基数，按年利率24%标准，从2019年8月14日起计算至实际清偿之日止）；二、被告徐勋柏于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险费3023.01元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1286元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司负担36元，被告徐勋柏负担1250元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长 闵 丽人民陪审员 刘 群人民陪审员 吴能斌二〇二一年一月八日法官助理鲁双书记员李竹