广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初43579号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区桂园街道深南东路**深业中心大厦****，统一社会信用代码91440300577672418M。负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：廖虹杏，广东鹏乾律师事务所律师，执业证号14403201311244765。委托诉讼代理人：谢宇婷，广东鹏乾律师事务所律师，执业证号14403201711294118。被告：黄特钦，男，汉族，1964年10月08日出生，住址广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人：彭旭，北京市京师（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201711538062。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告黄特钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序，由审判员年鹤童独任审理，于2021年1月21日公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人廖虹杏及被告委托诉讼代理人彭旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还贷款本金195884.81元、贷款利息3093.06元、罚息10050.28元、复利139.75元，合计209167.90元（贷款利息、罚息、复利暂计至2020年9月1日，之后的贷款罚息、复利按《个人信用授信额度合同》约定计算至债务全部清偿之日）；2．判令被告承担原告前期律师费3000元；3．判令被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。事实与理由：2017年6月13日，原告与被告签订编号为华银（2017）珠快信字（深圳）第17022号《个人信用授信额度合同》，约定原告向被告提供授信额度人民币30万元，额度期限从2017年6月13日起至2023年6月13日止，具体业务的期限以具体借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日。额度项下的贷款年利率15.5%，还款方式为等额本息还款法。被告逾期还款的，原告有权自逾期之日按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%，并自逾期之日对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2017年6月13日，原告向被告发放贷款人民币30万元，贷款起止日期自2017年6月13日起至2020年6月13日止，每月还款日为1号。自2020年5月起被告开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款，根据《个人信用授信额度合同》第二部分第七条约定，特向法院起诉，恳请支持原告诉讼请求。被告黄特钦辩称：第一，被告2020年7月11日被原告直接划扣账户金额500元，未算入还款金额。第二，原告计算罚息、复利没有依据，其收取罚息、复利的约定应属无效，已收取的应当直接抵扣利息。且合同约定的罚息、复利均为年利率23.25%，并同时收取年利率15.5%的利息，则按此约定被告需要承担的实际年利率高达44.155%，严重偏离中国人民银行的相关规定，属于高利贷款，不可能获得金融管理部门的批准。第三，依据《中华人民共和国商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或降低利率以及采取其他不正当手段吸收存款，发放贷款。原告向被告发放的贷款逾期利率高达44%，严重违反法律规定。而且依据2020年修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第三十条，出借人与借款人既约定了逾期利率又约定了违约金或其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或者其他费用，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。即法律法规在2020年的时候对民间借贷进行限额规定，而作为商业银行应当比民间借贷的利率更低，才能体现其社会价值、民生价值。被告请求以一年期贷款市场报价利率的四倍确定被告应偿还的全部利息、罚息、复利的利率。第四，原告支出的律师费不应由被告承担，合同中约定被授信人到期未偿还款项导致授信人催收所需合理费用，应当由被授信人承担，但原告支出的律师费并不属于合理费用。原告作为银行机构自身设有专业的法务部门，但原告却未让其优秀的法务人员处理本行的相关诉讼，反而外聘律师处理，并额外支付律师费，该情形被告认为不符合合理范畴，不应当属于合同约定的合理费用。第五，被告借款用于生意经营周转，截至2020年4月一直全额偿还从未拖欠，资信良好，因受2020年疫情影响，客观经济下滑，被告经营出现严重亏损，导致被告暂时应经济困境无法如额偿还，但被告一直尽力实现资金周转，请求原告给予一定的缓期，并继续履行合同，被告承诺会尽力偿还本息。本案相关事实一、2017年６月13日，原、被告签订《个人信用授信额度合同》，约定原告自2017年6月13日起至2023年６月13日止，向被告提供额度金额为300000元的金融借款，具体业务期限以对应的借据约定为准。贷款利率为年利率15.5％，还款采取低供贷－等额本息还款法。被告未按照合同约定偿还授信额度项下贷款的，原告有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。被告到期没有偿还应还款项，导致原告为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等由被告承担。二、原告已于2017年6月13日向被告发放贷款300000元，贷款期限自2017年6月13日至2020年6月13日，每月还款日为1号。被告自2020年5月起，未能依约向原告足额还款。被告辩称原告起诉的金额计算有误，经本院核对，自被告最后一次足额还款（即2020年4月25日）后，被告共计还款1228.16元（50+999.31+130.81+48.04），其中50元抵扣本金。三、2020年9月9日，原告与广东鹏乾律师事务所签订《委托代理合同》，原告已依据该合同，向广东鹏乾律师事务所支付本案前期基础律师费用人民币3000元。判决理由和结果本院认为，原告与被告签订的《个人信用授信额度合同》为双方真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方应依约履行各自的义务。合同生效后，原告依约发放了贷款，被告自2020年5月起未按期清偿贷款本息，构成违约。但合同约定的贷款利息为年利率15.5％、罚息利率及复利利率均为年利率23.25％，本院认为利息、罚息、复利相加三者之和过高，本院酌情予以调整：对于被告未清偿部分的利息、罚息、复利三者相加之和合计按照以未清偿金额为基数，年利率15.４％计算。故截至庭审之日（即2021年１月21日），被告尚欠原告本金195834.81元，利息、罚息、复利之和自2020年４月25日起，以本金195834.81元为基数，按年利率15.４％计至实际清偿之日止，但被告已清偿的金额1178.16元（999.31+130.81+48.04）应予以相应抵扣。关于原告主张的律师费3000元，因有合同依据且该费用已实际产生，故本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄特钦应于本判决生效之日起十日内偿还原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金195834.81元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利三者之和自2020年４月25日起，以未清偿本金为基数，按照年利率15.4％标准计至清偿之日止，被告已支付的1178.16元应予以相应抵扣）；二、被告黄特钦应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付律师费3000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2241元，由被告黄特钦负担。原告已预交上述费用，由本院予以退回。被告黄特钦应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳本案受理费2241元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  年鹤童二〇二一年一月二十一日书记员  古学梅