广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初30834号原告：平安银行股份有限公司，住所地深圳市罗湖区深南东路**，统一社会信用代码91440300192185379H。法定代表人：谢永林，行长。委托诉讼代理人：郑阳晗，女，系。委托诉讼代理人：鲍晶晶，女，系。被告：张冬燕，女，汉，1973年11月15日出生，身份证地址辽宁省大连市沙河口区。原告平安银行股份有限公司与被告张冬燕信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人郑阳晗、鲍晶晶及被告张冬燕均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告立即支付信用卡欠款本金98263.66元、利息42408.95元、违约金／滞纳金4892.27元，2020年6月8日之后的利息及滞纳金／违约金根据双方的约定计至清偿之日止。2、本案诉讼费用（诉讼费、保全费、公告费）全部由被告承担。事实与理由：2013年9月13日，被告向原告申请办理平安银行信用卡，账户号为：29×××99。被告开卡消费后，对信用卡透支用款一直拒不清偿，截止2020年6月8日被告上述信用卡号项下已累计拖欠信用卡本息及费用共计人民币150244.88元。原告多次向被告催收其信用卡透支用款，但被告至今未予清偿。原告为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》相关规定，特向法院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉讼请求。被告辩称，卡不是被告办理的，也不是被告签字的，也不是被告的消费，是我一个战友周旭盗办的，未经我的同意。账户的还款也不是被告还的，是我的身份证借给战友使用了，因我想申请公租房需要征信要好，因为我以前有办理一些信用卡，有一些未激活，没有逾期的情况，战友告知我这样会影响我的征信，于是我就将我的身份证借给战友让其帮我将未激活的信用卡销户，开卡时我不知情（申请表上留的是我的电话号码），后来战友有用我的信用卡进行消费，从2014年上半年我就知道战友用我的卡消费了，每笔消费我有收到短信提醒，于是我就问我的战友，战友称他来还款，2014年开始战友就未还款了，开始我还了几百元，后来我还不上了，战友也消失了，于是我2016年12月7日报案了，公安局也受理了，但公安局也一直未找到战友周旭。案件相关事实一、原告成立于1987年12月22日，2012年7月27日原告公司名称变更，由原深圳发展银行股份有限公司变更为现名称。二、被告向原告申领信用卡，并接受“平安银行信用卡领用合约”（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，账户号为29×××99。三、根据“领用合约”的约定，免息还款期为持卡人当期的非现金交易自记账日至银行规定的到期还款日，免息还款期最长不超过50天，持卡人在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付当期非现金交易的利息，否则，全部交易不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至实际还款日止的透支利息，透支利息采取循环计息方式按月计收复利;持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除须支付欠款利息外，还须支付滞纳金，透支本金不超过20元或3美元时，滞纳金按透支本金收取，透支本金超过20元时，滞纳金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元或3美元收取；持卡人支取现金（含转账）不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付自记账之日起至实际还款日止的欠款利息，并需承担按相应的取现手续费率计算的手续费（手续费率境内为每笔取现金额的2.5%，最低每笔25元人民币；境外银联卡为每笔取现金额的3%，最低每笔40元人民币；境外Master、JCB、Visa卡为每笔取现金额的3%，最低每笔5美元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为年费、超限费、滞纳金/利息/费用等、上期取现、上期消费、本期取现、本期消费，持卡人通过该申请表签名授权银行开通信用卡超授信额度用卡服务，同时，持卡人享有通过银行客服热线取消超授权额度用卡服务的权利;持卡人用卡超过信用额度的，须按本合约所附收费标准约定的收费形式和计算方式支付超限费,超限费按照超过信用额度部分的5%，最低人民币10元收取；持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为造成银行经济损失，由持卡人承担赔偿责任，银行有权将持卡人在本行的其他账户存款以及其他抵、质押物用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利；银行信用卡网站所公布的《平安银行信用卡章程》、收费标准、积分累计及回馈规则是本合约不可分割的部分，与本合约具有同等法律效力，附录所附收费标准与银行信用卡网站不时公布的标准不一致的，以后者为准；章程内容与本合约不一致的，以本合约为准；持卡人同意，银行上述信息的变化一经提前公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电子邮件、客服热线、短信等方式中的一种或多种），在规定的通知期限届满时即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有约束力。四、“领用合约”约定的其他收费项目和收费标准为：消费短信提醒费人民币36元/年；挂失手续费人民币60元/卡，损坏换卡手续费人民币15元/卡，快递费人民币20元/封，开具证明手续费人民币20元/份；调阅签购单手续费（副本）境内人民币20元/笔，境外3美元/笔；补制纸质对账单手续费，最近12个月各月对账单可免费补寄一次，索取上述以外对账单，每次每月收取人民币10元/份；溢缴款领回手续费为转出金额的5‰，最低人民币5元或1美元/笔，最高人民币50元或7美元/笔；跨境查询手续费，人民币查询手续费为人民币2元/笔，美元查询手续费为0.3美元/笔；代收跨境交易手续费为交易金额的1.5%；境外紧急补发卡手续费为VISA卡175美元/卡、Master卡155美元/卡、JCB卡60美元/卡；分期手续费按协议或约定收取。各项收费项目、收费标准如有变动，以发卡机构在网站、网点等合法途径公告的最新标准为准。五、原告在其官方网站上公布有不同分期付款业务相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均应由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、账单分期付款业务分6期、9期、12期、18期和24期，其中每期手续费率区间6期为0.68%-0.90%，9期为0.66%-0.87%，12期为0.64%-0.85%，18期为0.62%-0.84%，24期为0.60%-0.84%。2、单笔消费分期付款业务分3期、6期、12期、18期和24期，每月不限申请单笔消费分期的次数，单笔消费在100000元以下均可申请，每期手续费率区间均为0%-1%。3、保费分期付款业务分6期和12期，其中6期手续费率为5%，12期手续费率为7%。分期手续费在首期一次性收取，首期应还金额=分期总金额÷分期期数（余数记入第一期应还金额）＋分期总金额×分期手续费率，剩余每期应还金额=分期总金额÷分期期数。4、单笔消费自动分期业务分3期、6期、12期、18期和24期，每期手续费率区间均为0%-1%。5、账单自动分期付款业务分6期、9期、12期、18期和24期，其中每期手续费率区间6期为0.68%-0.90%，9期为0.66%-0.87%，12期为0.64%-0.85%，18期为0.62%-0.84%，24期为0.60%-0.84%。6、“优享金”业务分6期、12期、18期和24期，其中6期手续费率区间为0.62%-0.89%，12期、18期和24期手续费率区间均为0.64%-0.83%。7、“灵用金”业务分3期、6期、12期、18期和24期，其中每期手续费率区间3期为0.60%-0.99%，6期为0.62%-0.89%，12期、18期、24期均为0.64%-0.83%。8、“随享金”业务不享受免息还款期待遇，从转账日起按日计息，不额外收取手续费，日利率为0.05%，按月（账单周期）出账单，不计收复利。9、“由你分”现金分期业务分6期和12期，其中6期手续费率区间为0.62%-0.89%，12期手续费率区间为0.64%-0.83%。10、“消费专用备用金”分期付款业务分6期、12期、18期、24期和36期，其中6期手续费率区间为0.62%-0.89%，12期、18期、24期和36期手续费率区间均为0.64%-0.83%。六、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在官网上公布了《关于平安信用卡收费标准及业务规则调整的公告》，载明：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消收取滞纳金；取消原处于优惠期暂未收取的超限费；若持卡人用卡过程中出现违约情况，即指客户于到期还款日未足额偿还当期账单最低还款额时，将收取违约金，违约金收取标准为若未偿还透支本金不超过20元或3美元时，违约金按照未偿还透支本金收取，未偿还透支本金超过20元或3美元时，违约金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元或3美元收取。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截止至2020年6月8日，被告尚欠原告本金98263.66元、利息42408.95元、违约金/滞纳金4892.27元、分期手续费4680元。案件裁判结果本院认为，被告抗辩称该信用卡申请表上的签字并非其签字，是其战友周旭盗办并使用。但被告同时在庭审中亦陈述在2014年上半年，被告就知晓其战友周旭开办了信用卡并实际使用该信用卡，其战友称自己还款，于是被告未持异议。再者，每个月该信用卡在银行留下的手机号码都会收到银行的提示还款短信，被告承认有收到短信，亦未持异议。因此，即使被告并未亲自办理信用卡，但其已事后追认该办卡行为，亦对每个月发生的欠费不持异议。因此，本院认为原告所提交的“领用合约”，可以约束被告履行合约约定的义务。该“领用合约”的内容不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告张冬燕应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司欠款本金98263.66元、利息42408.95元、违约金/滞纳金4892.27元、分期手续费4680元（利息、违约金暂计至截至2020年6月8日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于平安信用卡收费标准及业务规则调整的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1652.44元，由被告张冬燕负担。原告已预交的案件受理费1652.44元，由本院予以退回。被告张冬燕应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费1652.44元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二一年一月六日书记员  郭丽