营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0804民初21号原告：中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司，住所地营口市站**东风路**。负责人：隋金萍，公司经理。委托诉讼代理人：高韫麒，辽宁昌赢律师事务所律师。被告：李俊，女，1964年8月19日出生，汉族，辽宁省营口市人，无业，现住营口市鲅鱼圈区。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司与被告李俊追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的委托诉讼代理人高韫麒，被告李俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告返还原告代为偿还银行贷款共计46383.97元及利息（自代为还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行同期贷款利率支付）；2.请求被告支付拖欠保险费27173.48元；3.判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告拟向中国光大银行股份有限公司营口东升支行（以下简称“光大东升支行”）申请个人贷款需要，向原告提出《个人信用贷款保证保险投保单》申请。原告经审核于2016年6月2日向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，贷款金额为66000元，保险费为40941元，保费分36期支付，每期支付1137.25元。2016年6月8日，被告与光大东升支行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币66000元。由于被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大东升支行以此为由向原告提出索赔申请，原告公司经审核后予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款46383.97元。其后，被保险人光大东升支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。此后原告曾多次向被告催讨欠款未果，无奈诉至贵院。被告李俊辩称，2016年6月8日我在人保公司贷款6.6万元，后偿还12个月利息，每月偿还利息为3164.59元，共计偿还利息38095.6元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人均无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。证据分别为：1.企业营业执照、被告身份证，证明原、被告主体身份信息；2.投保单、保险单，证明原告为被告的借款合同提供保险服务以及保险费的约定；3.个人小额信用贷款合同及中国光大银行股份有限公司营口东升支行向被告支付贷款的凭证，证明被告向光大银行申请贷款为6.6万元，被告实际上收到贷款6.6万元；4.代偿债务与权益转让确认书。证明原告为被告向银行支付了贷款46383.97元，于2017年10月1日收到代偿债务与债权转让确认书；5.被告偿还保费机读档案，证明被告偿还保险费共计支付保费13767.52元，共偿还13期，第十三期只偿还120.52元，尚欠保费27173.48元。最后一次扣划日期为2017年7月8日；6.中国保险监督管理委员会文件及光大银行与中国人民财产保险股份有限公司签订个人保证保险贷款合作协议，证明原告销售的保险产品是经过法律允许发行的，符合法律规定。根据双方合作协议，在我公司偿还被告借款后，收到确认债权转让文书，享有追偿权。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月14日中国保险监督管理委员会发布保监许可（2014）947号文件，同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。2015年9月中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，中国光大银行股份有限公司为甲方，中国人民财产保险股份有限公司为乙方，双方就甲方开展的“个人保证保险贷款”业务和在此基础上的乙方开展的“个人信用贷款保证保险”业务进行合作。协议第二条甲方的权利和义务中约定，甲方享有独立的授信审查、审批等贷款权利，在乙方提供真实有效的客户相关资料和信息基础上，甲方有权决定是否办理贷款。2.当已由乙方承保的贷款出现逾期的情况，甲方可以要求乙方协助开展催收工作，当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。理赔范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。”协议还作了其它约定。2016年6月2日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，约定由原告承保被告在中国光大银行股份有限公司营口东升支行进行的个人贷款66000元的个人信用贷款保证保险，该合同约定保险费为40941元，保险金额为66000元，费率为每月1.5582%，被告每月向原告支付保险费1137.25元。截止2017年7月8日共计已支付保费13767.52元，尚欠保费27173.48元至今未给付。被告与中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订《人保个人小额信用贷款合同》，合同约定被告向中国光大银行股份有限公司营口东升支行贷款，贷款金额为66000元，贷款期限为36个月，自2016年6月8日至2019年6月8日，年利率为6.65%，还款方式为每月等额还本付息。2016年6月8日中国光大银行向被告发放借款66000元。贷款发放初期被告尚按时偿还银行贷款，但后期被告不能按约定偿还，中国光大银行按照合同约定要求原告进行理赔。因被告至2017年7月8日尚欠46383.97元未偿还光大银行，故原告代被告偿还光大银行欠款46383.97元。2017年10月1日中国光大银行股份有限公司营口东升支行给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告与被告公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》以及被告与案外人中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订的《人保个人小额信用贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告作为被告个人信用贷款保证保险的保险人，在被告违约未偿还银行贷款后，根据合同履行了代偿行为，依法取得向被告追偿的权利。故原告请求被告偿还其代偿费用46383.97元的诉讼请求有事实及法律，本院予以支持。关于利息，双方未作约定，可自代位还款之日即（2017年10月1日）起至2019年8月19日按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至给付之日止，利率按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于保险费用，原告按照约定向被告提供保险服务，被告亦应按照合同约定向原告支付保险费用，截止2017年7月8日被告尚欠原告保费27173.48元，故原告要求被告支付保险费用27173.48元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百九十一条、第七百条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李俊于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司46383.97元及利息，利息自2017年10月1日起至2019年8月19日，利率按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付；2019年8月20日以后按同期全国银行间同业拆借中心公布的报价利率计算，至给付之日止。二、被告李俊于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司保险费27173.48元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的其它诉讼请求。案件受理费1639元，由被告李俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判员  霍建军二〇二一年一月十四日法官助理路鑫书记员王丽梅附相关法条：《中华人民共和国民法典》第一百一十九条【合同的约束力】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百九十一条【保证范围】保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条【保证人追偿权】保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。