福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4978号 原告：福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行，住所地福州市台江区国货西路**，统一社会信用代码91350100X11866248R。 负责人：吴孟嫩，行长。 委托诉讼代理人：吴铃铃，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：傅森辉，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 被告：林兴农，男，1973年10月30日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行（以下简称海峡银行永兴支行）与被告林兴农金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，原告海峡银行永兴支行的委托诉讼代理人吴铃铃、傅森辉、被告林兴农到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 海峡银行永兴支行向本院提出诉讼请求：1.林兴农立即偿还其银行借款利息（含罚息、复利，暂计至2020年8月27日为38284.75元，之后的利息按照合同约定计至款项还清之日止）。2.林兴农立即赔偿其银行律师费损失2400元；3.林兴农立即赔偿其银行在本案中发生的保全申请费、公告费等；4.本案的诉讼费用由林兴农承担。海峡银行永兴支行主张的事实与理由：2015年4月8日，林兴农向其银行申请借款4930000元，签署《个人借款申请表》。张赛芳作为林兴农的配偶，亦在借款人配偶声明栏签字确认。2015年4月21日，林兴农（借款人）与其银行（贷款人）订立编号为015002000020150049的《个人借款授信合同》。合同约定：1.借款金额4930000元，授信期间自2015年4月21日至2021年4月21日止。具体借款的利率、还款方式以《个人授信额度使用合同》规定的为准。2.具体借款的《个人授信额度使用合同》签订后至借款发放前，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，利率则按照与具体借款类别、币种、期限对应档次的贷款基准利率的调整幅度，同等幅度调整本合同利率；借款发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率不作调整。3.借款人未履行本合同的，应承担由此引起的贷款人为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4.借款人未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息的，或者出现贷款人认为足以影响债权实现的其他情形，贷款人有权取消对借款人的借款授信额度，停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下的所有借款本金和利息以及行使担保权利。5.借款人未按期限清偿借款本金（包括提前到期的借款本金）的，自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收利息。未按期限清偿借款利息的，自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利。逾期罚息利率按本合同约定的借款利率上浮50%计收。6.如发生与本合同相关的法律纠纷，合同任何一方提供的住所地址将作为诉讼期间法律文书的送达地址。如因约定的送达地址不准确，或者地址变更后未及时履行告知义务，导致法院送达的法律文书（包括但不限于裁判文书、传票、执行文书等）未能被实际签收的，则邮寄送达以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日，直接送达以送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日，其他方式以网络、传真、电话、电邮等到达受送达人特定系统的日期为送达之日。7.因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，由贷款人住所地法院管辖。2015年4月21日，林兴农（出质人）与其银行（质权人）签订编号为015002100120150049的《最高额权利质押合同》。合同约定：1.出质人以其所有的《特种定期储蓄存单》（编号：×××30，账号：×××01，开户机构：福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行，金额：230万元）为上述编号为015002000020150049的《个人借款授信合同》提供质押担保。2.担保范围为主合同项下的借款本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.如果发现出质人涉及诉讼等纠纷，质押权利被查封、冻结、扣押、扣划或面临其他不利影响，或者依主合同约定质权人要求主合同债务人提前履行债务等情形的，质权人有权处分质押权利，以所得价款优先受偿，或将所得价款作为保证金存入质权人指定的账户，为主合同项下债务提供质押担保。2015年4月21日，林兴农（借款人）与其银行（贷款人）签订编号为015002000020150049-1的《个人授信额度使用合同》，约定：1.借款金额2267800元，借款期限2015年4月21日至2020年4月21日。2.合同借款年利率为5.75%。3.还款方式：到期一次性还本付息。2015年4月21日，其银行向林兴农发放借款2267800元，林兴农签署《借款借据》，载明：借款金额2267800元，月利率4.791667‰，借款日期2015年4月21日，到期日期2020年4月21日。借款到期后，林兴农未依约支付借款、利息，其已经构成违约。2020年6月17日其银行已将《特种定期储蓄存单》（编号：×××30，账号：×××01，开户机构：福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行，金额：230万元）进行全额划扣。暂截止2020年8月27日，林兴农尚欠编号为015002000020150049《个人借款授信合同》项下的借款利息（含罚息、复利）38284.75元。其银行因本案支出律师代理费2400元。 林兴农辩称，海峡银行永兴支行所诉与事实不符，请求依法驳回海峡银行永兴支行的起诉。一、案涉贷款是海峡银行永兴支行搭售的业务，不是其真实需要的贷款。2015年其确实有向海峡银行永兴支行贷款100多万元，但其提供的是房产抵押借款，且该贷款已经正常归还。当时，海峡银行永兴支行为了完成贷款任务，就为其设计了一份银行存单质押贷款，要求其先存2300000元到海峡银行永兴支行处，存期5年，年利率5.4%，海峡银行永兴支行提出可帮其转存，5年后利息为630315元；同时海峡银行永兴支行再贷款2267800万元给其，贷款期限也是5年，年利率5.75%，5年后应支付利息651992.5元；其无需操心贷款怎么还，5年后贷款和存款两项相抵扣，其还可拿回10522.5元，要损失21677.5元。但是，为了100多万元的贷款，其也只能答应海峡银行永兴支行的搭售业务。但该笔贷款明显不符合通常资金最大化利用的常理，故，从海峡银行永兴支行提供的证据就可以证实该贷款不是其需要的贷款，是海峡银行永兴支行的搭售业务，海峡银行永兴支行起诉时故意隐瞒了贷款的真实情况。二、本案贷款未能及时偿还不是其的原因造成，而是海峡银行永兴支行的过错造成，海峡银行永兴支行无权要求其承担损失。双方签订的《个人借款授信合同》第七条“借款偿还”第一款第四项约定，“其同意海峡银行永兴支行直接从其在海峡银行永兴支行及福建海峡银行股份有限公司其他机构开立的账户中划收到期借款本金和利息。其应于还本日和还息日18:00前在款账户中存入足额的资金用于归还应还本息，否则构成逾期还款并应承担相应违约责任。”如前所述，贷款到期日其应归还本息2919792.5元，而其质押的存单有本息2930315元，足以偿还贷款本息，在归还贷款本息后尚有余额10522.5元。贷款到期时，海峡银行永兴支行虽然有告知其质押的存单被法院冻结，无法扣款归还贷款。但在此之前并没有任何人告知其质押的存单被法院冻结，而且法院的冻结措施并不必然造成海峡银行永兴支行无法划收贷款，否则2020年6月17日海峡银行永兴支行如何能将质押存单内的资金全部划走。其虽然与他人发生诉讼被法院强制执行，且未按《最高额权利质押合同》的约定将该情况告知海峡银行永兴支行，但其未告知并不等于海峡银行永兴支行不知晓。执行法院并未告知其冻结了质押存单，其是在海峡银行永兴支行告知后才得知此情况。其咨询了执行法官，执行法官明确告知其，2019年间就冻结了质押存单，但在法院扣划时海峡银行永兴支行告知法院这笔资金是质押的资金，法院无权扣划。这说明海峡银行永兴支行在2019年间就已经知晓质押存单被冻结，只是认为存单被冻结不会影响其还款，这也是海峡银行永兴支行后来能直接扣划的原因。因此，海峡银行永兴支行早在2019年间就知晓法院冻结了其质押的存单，可是却要等到2020年6月17日才来处理，显然是怠于行使权利。因此，其贷款未能及时归还是由于海峡银行永兴支行的过错造成，与其无关海峡银行永兴支行无权要求其承担损失。综上所述，本案的贷款是海峡银行永兴支行在其办理正常贷款业务时强制搭售的业务，且海峡银行永兴支行在2019年就知晓其质押的存单被法院冻结，在海峡银行永兴支行能避免损失的情况下，却怠于行使自己的权利，无端扩大损失，却又要将损失转嫁给其。故，海峡银行永兴支行的请求没有事实和法律依据，请求依法驳回海峡银行永兴支行的诉讼请求。同时，其保留向海峡银行永兴支行起诉要求退还多收的10522.5元的权利。 海峡银行永兴支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.《个人借款申请表》；2.编号为015002000020150049的《个人借款授信合同》；3.编号为015002100120150049的《最高额权利质押合同》；4《特种定期储蓄存单》（编号：×××30，账号：×××01）；5.《存单验证书》、《特殊交易回单》、《存单质押验证单》；6.编号为015002000020150049-1的《个人授信额度使用合同》；7.《借款借据》《委托支付申请书》《借款凭证》《特种转账借方凭证》《交易对手信息表》；8.《贷款详细信息》《贷款对账单》；9.《委托代理合同》及律师费发票、转账凭证；10.（2020）闽0104执异36号《执行裁定书》。 经审查，海峡银行永兴支行提交的证据1-10能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月8日，林兴农向海峡银行永兴支行申请借款493万元，签署《个人借款申请表》。张赛芳作为林兴农的配偶，亦在借款人配偶声明栏签字确认。 2015年4月21日，林兴农（借款人）与海峡银行永兴支行（贷款人）订立编号为015002000020150049的《个人借款授信合同》。合同约定：1.借款金额493万元，授信期间自2015年4月21日至2021年4月21日止。具体借款的利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行。2.借款人未履行本合同的，应承担由此引起的贷款人为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.借款人未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息的，或者出现贷款人认为足以影响债权实现的其他情形，贷款人有权取消对借款人的借款授信额度，停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下的所有借款本金和利息以及行使担保权利。4.借款人未按期限清偿借款本金（包括提前到期的借款本金）的，自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收利息。未按期限清偿借款利息的，自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利。逾期罚息利率按本合同约定的借款利率上浮50%计收。5.如发生与本合同相关的法律纠纷，合同任何一方提供的住所地址将作为诉讼期间法律文书的送达地址。如因约定的送达地址不准确，或者地址变更后未及时履行告知义务，导致法院送达的法律文书（包括但不限于裁判文书、传票、执行文书等）未能被实际签收的，则邮寄送达以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日，直接送达以送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日，其他方式以网络、传真、电话、电邮等到达受送达人特定系统的日期为送达之日。6.因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，由贷款人住所地法院管辖。 2015年4月21日，林兴农（出质人）与海峡银行永兴支行（质权人）签订编号为015002100120150049的《最高额权利质押合同》。合同约定：1.出质人以其所有的《特种定期储蓄存单》（编号：×××30，账号：×××01，开户机构：福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行，金额：230万元）为上述编号为015002000020150049的《个人借款授信合同》提供质押担保。2.担保范围为主合同项下的借款本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.质押期间如质押权利被查封、冻结、扣押或有面临其他不利影响，出质人应毫不迟延地立即通知质权人。4.如果出质人涉及诉讼等纠纷，质押权利被查封、冻结、扣押、扣划或面临其他不利影响，或者依主合同约定质权人要求主合同债务人提前履行债务的，质权人有权处分质押权利，以所得价款优先受偿，或将所得价款作为保证金存入质权人指定的账户，为主合同项下债务提供质押担保。 2015年4月21日，林兴农（借款人）与海峡银行永兴支行（贷款人）签订编号为015002000020150049-1的《个人授信额度使用合同》，约定：1.借款金额2267800元，借款期限2015年4月21日至2020年4月21日。2.合同借款年利率为5.75%。3.还款方式：到期一次性还本付息。 2015年4月21日，林兴农依约办理了特种定期储蓄存单的质押手续，该存单储蓄编号为×××30，账号为×××01，金额为2300000元，起息日为2015年4月21日，存期60个月，年利率为5.4%，到期日2020年4月21日，到期利息630315元。同日，海峡银行永兴支行向林兴农发放贷款2267800元，月利率4.791667‰，到期日2020年4月21日。 2020年6月17日海峡银行永兴支行已将林兴农办理出质的《特种定期储蓄存单》进行全额划扣。暂截止至2020年8月27日，林兴农尚欠编号为015002000020150049《个人借款授信合同》项下的借款利息（含罚息、复利）38284.75元，海峡银行永兴支行遂提起诉讼。 诉讼中，海峡银行永兴支行确认因本案支出律师代理费2400元，无保全费及公告费的支出。 关于林兴农未按约还本付息的原因，林兴农提出，案涉贷款非其本人自愿申请，且办理按揭贷款时的银行经办人员告知其贷款到期后，质押的存单的利息及贷款的利息抵扣后存单还有剩余金额，故其已忘记这笔贷款，直至海峡银行永兴支行期满后告知其案涉存单已被法院冻结。另，林兴农表示案涉合同确系其本人签署，海峡银行永兴支行通知其贷款到期后，其无力偿还，但其认为有2300000元的存单在海峡银行永兴支行处，其无需偿还案涉贷款。对此，海峡银行永兴支行表示根据案涉《最高额权利质押合同》的约定，林兴农因与他人借款纠纷导致质押的存单被法院冻结，林兴农没有将该情况通知其银行，也没有提供其他担保，现其到期未还本付息，应承担相应的支付利息、罚息、复利以及律师费的责任。因存单被司法冻结，其银行无法划扣，其银行也第一时间将该情况告知林兴农并向相应的法院申请异议，福州市仓山区人民法院于2020年5月29日作出（2020）闽0104执异36号《执行裁定书》，裁定终止对林兴农名下人民币特种定期储蓄存单（存单号：×××30，存单账号：×××01，金额230万元）的执行，于2020年6月14日解冻存单，2020年6月17日其银行划扣本金，已最大程度保障了林兴农的权益。海峡银行永兴支行就其上述主张提供了（2020）闽0104执异36号《执行裁定书》予以佐证。 本院认为，林兴农与海峡银行永兴支行签订的编号为015002000020150069的《个人借款授信合同》、编号为015002100120150069的《最高额权利质押合同》、编号为015002000020150069-1的《个人授信额度使用合同》系双方当事人真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定合法有效。海峡银行永兴支行已依约履行了相应放款义务，现林兴农未按合同约定到期还本付息的行为已构成违约。故海峡银行永兴支行请求林兴农偿还借款的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，应予以支持。本院认为到期还本付息是借款人的主要义务，本案中，林兴农认为其有存单质押在海峡银行永兴支行，根据《个人借款授信合同》第七条约定，其同意海峡银行永兴支行直接从其在海峡银行永兴支行及福建海峡银行股份有限公司其他机构开立的账户中划收到期借款本金和利息，故到期未还本付息的责任在于海峡银行永兴支行，但案涉存单于2019年被司法冻结，无法直接扣划，林兴农确认其并未按《最高额权利质押合同》的约定将其与他人发生纠纷导致存单被法院冻结的情况告知海峡银行永兴支行，而案涉贷款到期后，林兴农未另行筹措款项依约还本付息，已构成违约，对于林兴农主张的法院的冻结措施并不必然造成海峡银行永兴支行无法划收贷款，海峡银行到期怠于行使自己的权利，无端扩大损失，其无需承担相应违约责任的辩解，本院不予采信。另，林兴农已签署相应合同并取得了相应的贷款，现其以案涉贷款非其自愿，其忘记该笔贷款，故无需支付逾期的利息、复利、罚息的辩解，没有事实及法律依据，本院不予采信。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师费应由林兴农承担，故海峡银行永兴支行要求林兴农向其银行赔偿因本案而支出的律师费2400元的诉请，本院予以支持。但前述的利息、罚息、复利、律师费分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，均系林兴农为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”和第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”的规定，海峡银行永兴支行可以一并主张利息、罚息、复利、律师费，但自2020年8月20日起到借款返还之日的利息、罚息、复利的总计超出海峡银行永兴支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分本院不予支持。另诉讼中，海峡银行永兴支行确认本案未发生保全申请费及公告费，故本院对于海峡银行永兴支行该项诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法典》第一千二百六十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条的规定，判决如下： 一、林兴农应于本判决生效之日起十日内向福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行一次性偿还借款的相应利息、罚息、复利（暂计至2020年8月27日止的利息、罚息、复利38284.75元；之后的利息、罚息、复利按照编号为015002000020150049的《个人借款授信合同》以及编号为015002000020150049-1的《个人授信额度使用合同》约定的利息标准及罚息、复利标准计算至款项清偿之日止，但2020年8月20日起的利息、罚息、复利的总计不得超过福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、林兴农应在本判决生效之日起十日内向福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行一次性赔偿因实现债权而支出的律师费2400元； 三、驳回福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费408元，由林兴农负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  曾 琦 二〇二一年一月二十六日 法官助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法典》 第一千二百六十条本法自2021年1月1日起施行。《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国继承法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国收养法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国侵权责任法》、《中华人民共和国民法总则》同时废止。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。 本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。