江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初7424号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司员工。被告：潘祥云，女，1973年2月16日生，汉族，住连云港市灌南县。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人保连云港分公司）与被告潘祥云追偿权纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保连云港分公司的委托诉讼代理人卢正义到庭参加诉讼，被告潘祥云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保连云港分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款105476.54元；2.判令被告支付保险费8221.92元；3.判令被告支付违约金（以113698.46元为基数，自2020年8月5日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费、保全费用等。事实与理由：2019年4月15日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告潘祥云，被保险人为华夏银行股份有限公司连云港分行(以下简称华夏银行），贷款金额150000元，每月保险费为2055.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2019年4月15日，被告潘祥云与华夏银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，华夏银行向被告潘祥云发放贷款人民币150000元。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了剩余贷款和利息。2020年8月24日，被保险人华夏银行确认其于2020年8月5日收到原告支付的代偿款105476.54元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用，故诉至法院，请求法院依法支持原告诉求。被告潘祥云未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。本案原告人保连云港分公司围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款保证保险投保单、个人征信查询授权书、个人互联网信息查询授权书、个人信用保证保险保险单、华夏银行个人保险保证借款合同、华夏银行保险赔款确认书、华夏银行交易明细、个人信用贷款保证保险保费缴费明细等证据，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：2019年4月9日，被告潘祥云在《个人信用贷款保证保险投保单》投保人签名处签字，投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意贵公司及委托第三方向本人追索到期债务，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.当本人违反与贵公司的约定时，为向本人追索债务，同意贵公司向与贵公司合作的或拟合作的律师事务所、债权收购、债务追索类合作伙伴透露本人的必要信息，以及在必要情形下（如无法与本人取得联系时）向贵公司认为可向本人传达信息的本人提供的特定联系人披露本人的必要信息；3.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解；4.征信授权书、互联网金融协会、支付清算协会系统查询授权书均为投保人本人签署并提供；5.本人知悉并同意贵公司将本人必要信息提供给合作银行进行贷款审批。该投保单还载明了其他事项。2019年4月9日，中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险保险单》载明：投保人潘祥云，被保险人华夏银行股份有限公司连云港分行（以下简称华夏银行），贷款金额150000元，保险费73997.28元，保险金额为165873.54元，赔偿等待期80天，费率每月1.2392%，每月保险费为2055.48元，付费约定为每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定清单载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。……。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠银行全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期承保天数/30。被告潘祥云在保险人处签字。2019年4月15日，被告潘祥云（借款人）作为甲方，华夏银行（贷款人）作为乙方，双方签订《个人保险保证借款合同》，合同约定：借款金额人民币150000元，借款用途为购买商品，借款期限为36个月，自2019年4月15日始至2022年4月15日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇到中国人民银行调整相应的贷款基准利率，合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。另该合同对违约条款约定：若甲方违约，乙方有权停止发放甲方尚未使用的贷款，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按预期利息计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。2019年4月15日，华夏银行向被告发放贷款150000元，借款凭证载明：贷款单位为潘祥云，贷款利率6.65%，起息日期为2019年4月15日，贷款到期日为2022年4月15日。被告宋华还款至2020年4月15日后开始逾期，未再继续还款。2020年9月24日，被保险人华夏银行出具确认书,确认其于2020年8月5日收到原告支付的代偿款105476.54元，并载明本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原、被告之间签订的个人《信用贷款保证保险合同》、被告与华夏银行签订的《个人保险保证借款合同》均系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，依法成立并生效。华夏银行按照约定发放贷款后，被告潘祥云未按合同约定按期还款，已构成违约，华夏银行依据借款合同的约定，有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按预期利息计收罚息。原告人保连云港分公司现已按照保险合同约定向被保险人华夏银行清偿涉案的贷款本金、利息等费用共计105476.54元，原告人保连云港分公司依据保险合同约定向被告潘祥云主张偿还垫付款105476.54元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的保险费的诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，根据原告提供的证据，借款本息于2020年8月5日已全部得以清偿，即保险期间结束，被告潘祥云应支付保险期间内所欠3个月零20天的保险费，为7536.76元（2055.48元/月×3个月+2055.48元/月÷30天×20天）。关于原告主张的违约金，庭审中，原告主张违约金按年利率24%计算，本院认为，违约金应当以实际损失为基础，综合考虑实际情况及原告可得利益损失，原告主张的违约金计算标准过高，本着公平原则，本院酌定违约金为以113013.3元为基数，自2020年8月5日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算。被告潘祥云经本院合法传唤，既未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为对其诉讼权利的放弃，依法承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘祥云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司代偿款105476.54元、保险费7536.76元及违约金（以113013.3元为基数，自2020年8月5日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2574元（原告已预交），由被告潘祥云负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。户名：江苏省连云港市中级人民法院，开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：62×××64（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  王 敏二〇二一年一月十一日法官助理  万绪文书 记 员  周春艳法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-62717