山西省运城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋08民终2742号 上诉人（原审被告）：曲海鹏，男，1980年2月29日出生，汉族，运城市盐湖区原王庄曲家巷居民。 上诉人（原审被告）：张娟芳，女，1980年9月15日出生，汉族，运城市盐湖区原王庄曲家巷居民。 二上诉人共同委托诉讼代理人：程建立，山西弘明律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地：运城市中银南大道**。 负责人：景继军，经理。 委托诉讼代理人：杨旭东，男，1966年5月10日出生，汉族，系该公司员工。 上诉人曲海鹏、张娟芳因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称保险公司）保证保险合同纠纷一案，不服山西省运城市盐湖区人民法院（2020）晋0802民初1577号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 曲海鹏、张娟芳上诉请求：1、请求依法撤销运城市盐湖区人民法院（2020）晋0802民初1577号民事判决，改判按年利率6.65%计息，已经缴纳的保费17698.98元在本金中扣除。二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：本案所涉借款是上诉人在被上诉人处达成的借款合意，被上诉人当时只是告诉上诉人利息很低，并未告知借款有保险，更没有告知上诉人有高额保费，只是给多份文件也不让上诉人看就让上诉人直接签字，上诉人此案一审时才知道5万元借款保费竟然将近3万元（保费29856.6元）。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条规定：违约金及其他费用均按利息计算。上诉人认为，保费应当属于其他费用，据此计算，涉案借款的年利率（包括利息、保费、违约金）为62.4%。明显属于高利贷，上诉人认为，应当按年利率6.65%计息，已经缴纳的保费17698.98元在本金中扣除。综上，请求二审法院依法改判。 保险公司辩称，一审法院根据保险公司所提交的证据，判决完全符合法律规定，我方认为一审法院判决公平公正合理。 保险公司向一审法院起诉请求：判令被告偿还原告代偿的保险赔款人民币26101.75元、保险费1381.60元及违约金6376.14元（违约金按每天1‰尚欠全部款项计算，从2019年1月21日起计至被告付清全部款项之日止，暂计至2019年9月10日）。 一审法院认定的事实：2017年4月13日，被告曲海鹏与华夏银行股份有限公司运城支行签订《个人保险保证借款合同》，被告曲海鹏向华夏银行股份有限公司运城支行借款50000元用于家庭消费。双方约定贷款期限为36个月，自2017年4月13日始至2020年4月13日止，实际贷款期限以借款凭证为准；利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息；被告曲海鹏拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费，华夏银行股份有限公司运城支行有权要求被告曲海鹏提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；且有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿被告曲海鹏在该协议项下的贷款本息及相关费用。 2017年4月7日，被告曲海鹏以华夏银行股份有限公司运城支行作为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定：保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费为29856.60元，保险金额为55291.18元，每月保险费为829.35元，赔偿等待期为80天。同时特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年4月7日，被告张娟芳向原告出具《共同还款承诺书》，向原告作出承诺：当借款人借款到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款业务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任，承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年（每年按365天计算），本人已明确了解承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。 庭审同时查明，贷款发放后，因被告曲海鹏未按合同约定偿还贷款本息，华夏银行股份有限公司运城支行依据保险合同向原告主张权利。2019年1月18日，原告向华夏银行股份有限公司运城支行代偿贷款本息26101.75元（其中本金25716.67元、利息349.14元、逾期罚息35.94元）。 另查明，截至原告代偿之日，被告曲海鹏拖欠原告保费1381.60元。 一审法院认为，原告与被告曲海鹏签订的个人信用贷款保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应诚信履行。本案中，原告依照合同的约定履行了保证责任，其在承担保证责任后有权向被告曲海鹏进行追偿，被告曲海鹏应依约向原告偿还代偿的贷款本息26101.75元，亦应按合同约定向原告缴纳未付保险费1381.60元。双方当事人在保险合同的特别约定条款明确约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算……”，被告曲海鹏在原告代为偿还借款本息后超过30日仍未归还全部款项，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故被告曲海鹏应以原告已代偿的借款本息与未偿付保险费之和为基数向原告支付违约金。关于违约金计算标准问题，双方在保证保险合同中关于“按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定明显过高，应予以调减，本院认定按照资金占用期间利息以月利率2%计算违约金。被告张娟芳应按承诺书的约定承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决： 被告曲海鹏、张娟芳于本判决生效后十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司代偿的保险赔款26101.75元并支付保险费1381.60元及违约金（违约金以27483.35元为基数，按年利率24%计，从2019年1月21日起算至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费646元，减半收取计323元，由被告曲海鹏、张娟芳共同负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院对原审查明的事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。上诉人对双方之间签订的保证保险合同等文书予以认可，但认为签订合同时，被上诉人未告知借款有保险，更未告知有高额保费。根据原审中被上诉人提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《客户告知书》及《客户承诺书》，能够证明被上诉人签订合同时履行了告知义务，二上诉人作为完全民事行为能力人，应当能够理解该合同的性质，对上诉人的上诉理由本院不予采信。 综上，上诉人上诉请求无事实及法律依据，本院不予支持；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费468元，由上诉人曲海鹏、张娟芳负担。 本判决为终审判决。 审判长  高军武 审判员  陶佩林 审判员  王玉林 二〇二一年一月十二日 书记员  李 聪