连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初6496号原告：中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇黄海路**。统一社会信用代码91320707839273426E。负责人：陈育腾，行长。委托诉讼代理人：刘西林，男，1974年8月22日出生，汉族，住连云港市赣榆区,系原告工作人员。被告：王舰，男，1970年4月23日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：李连东，江苏盈喆律师事务所律师。被告：唐晓玲，女，1970年10月5日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：刘传见，江苏善典律师事务所律师。被告：王华绪，男，1939年9月29日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：祁洪兰，女，1943年8月18日出生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行（以下简称农行赣榆支行）与被告王舰、唐晓玲、王华绪、祁洪兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行赣榆支行的委托诉讼代理人刘西林、被告王舰的委托诉讼代理人李连东、被告唐晓玲及其委托诉讼代理人刘传见到庭参加了诉讼。被告王华绪、祁洪兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、被告王舰、唐晓玲、王华绪、祁洪兰立即归还原告个人住房贷款本金258134元及所产生的利息（截止到2020年9月11日欠利息0元，利息计算至贷款本息结清之日）；2、被告王舰、唐晓玲立即归还欠原告个人自助小额消费贷款179485.66元及所产生的利息（截止到2020年9月11日欠利息0元，利息计算至贷款本息结清之日）；3、请求依法拍卖、变卖抵押房产优先归还欠我行贷款本息；4、被告承担诉讼费用及由此产生的一切费用。事实和理由：被告王舰、唐晓玲于2009年10月20日与赣揄中泰房地产开发有限公司签订商品房买卖合同，购买其开发的泰润城C幢11-4号房产，2009年11月3日在我行办理一手房贷款56.6万元，到期时间2029年10月2日，由被告王舰在个人购房担保借款合同、借款凭证借款人处、房地产抵押合同抵押人处签字，被告唐晓玲在个人购房担保借款合同抵押人处、房地产抵押合同抵押人处签字。2009年10月20日，借款人王舰、配偶唐晓玲，王舰父母王华绪、祁洪兰共同签署共同还款责任确认书，承诺借款人王舰向我行申请的个人住房按揭贷款，由借款人与唐晓玲、王华绪、祁洪兰共同偿还，若借款人无力偿还，共同还款人愿以其全部收入继续承担还款责任，2009年10月30日，唐晓玲签署家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书，承诺愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任，该笔贷款于2009年11月3日发放转入开发商赣榆中泰房地产开发有限公司在农业银行赣榆支行营业部开立的账户，账号：10×××84。2009年10月20日，王舰、唐晓玲签署同意抵押承诺书，同意以赣榆县青口镇公园路11号泰润城C幢11-4号房产做抵押，在我行贷款，2012年3月22日，抵押房产在赣榆县房产管理处办理了抵押登记，房屋他项权证编号：连房他证青字第××号，贷款采取按月等额本息还款方式，目前按月还款。另被告王舰于2019年7月12日在原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行通过网上办理个人自助小额消费贷款181300元，借款用途综合消费，约定贷款到期时间2020年7月11日，至2020年9月10日，已逾期61天，仅归还贷款本金1814.34元和利息11865.67元，逾期贷款本金179485.66元，逾期利息0元。在此期间原告向被告进行了多次债务逾期催收，被告均没有还款，违反了借款合同约定。依据王舰与原告签订的个人自助小额借款合同第八条的规定，请求法院判令被告王舰、唐晓玲立即归还欠我行个人自助小额消费贷款本金179485.66元及利息。同时依据王舰与原告签署的个人自助小额借款合同第八条第四款约定，原告有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款，即欠原告的个人住房按揭贷款（截止到2020年9月11日贷款余额258134元）立即到期。根据原告与被告王舰、唐晓玲签订的个人购房担保借款合同第九条和第十一条的约定，以及共同还款责任确认书、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书之约定，为维护原告合法权益不受损失，请求法院依法判令被告王舰、唐晓玲、王华绪、祁洪兰立即归还欠原告一手房贷款本金258134元及利息，同时请求依法拍卖、变卖抵押房产优先归还欠我行贷款本息，并判令被告承担一切相关费用。被告王舰辩称，1、原告第一项诉求和第三项诉求没有法律依据。被告所贷的住房贷款一直按期偿还本息没有违约，依法不能解除，原告要求归还住房贷款本金及变卖抵押房产优先受偿没有依据，即使住房贷款符合提前偿还的条件，因被告王舰有房产、股票及公司股份，有能力偿还贷款，根据共同还款确认书约定只有借款人不能偿还贷款本息情况下，三个共同偿还人才能承担还款责任，现在王舰除了没有现金存款之外，其财产足以偿还贷款本息，不存在无力偿还的情况；2、被告王舰所贷的小额消费贷款系王舰一人所贷，原告要求唐晓玲归还没有依据；被告唐晓玲辩称，原告诉称被告王舰于2019年7月12日，通过网上办理个人小额自助贷款181300元一事，事实不清，证据不足，原告仅提供了个人自助小额贷款合同的打印件，该打印件既没有被告王舰的签名确认也无法证明被告从原告处借款的事实。即使是被告王舰从原告处借款181300元，也不能将该笔债务认定为被告王舰和唐晓玲的夫妻共同债务，王舰与唐晓玲因夫妻感情问题2019年初就已经分居，并且王舰诉唐晓玲离婚纠纷一案，赣榆区人民法院于2020年8月31日作出了2020苏07**民初3603号判决，王舰的借款行为系其单方的行为，唐晓玲根本不知情，且没有在该债务上签字确认，王舰的该笔借款既没有用于家庭开支也没有用于家庭共同经营，根据婚姻法解释的规定，该笔借款系王舰个人债务，与被告唐晓玲无关。个人自助小额贷款合同是原告单方面的意思表示，原告依据该合同宣布2009年被告与原告之间的住房按揭贷款也立即到期没有法律依据。王舰、唐晓玲与原告签订个人购房担保借款合同后，被告王舰、唐晓玲一直在履行，即便是唐晓玲与王舰之间存在离婚纠纷，唐晓玲也一直在按该合同偿还贷款且从未逾期，因而原告单方面宣布该住房的按揭贷款提前到期的诉讼请求应当予以驳回。被告王舰与原告签订的个人购房担保借款合同，唐晓玲及被告王华绪、祁洪兰提供了保证，由于保证合同是从属于贷款合同的，三个保证人在提供保证的时候，虔诚的相信该笔贷款是从2009年到2029年共计20年还清的，原告单方面提前宣布到期该保证债务的风险是保证人无法预料的，因此该风险不能归结于三个保证人来承受。被告王华绪、祁洪兰未作答辩。经查明本院认定事实如下：2009年10月30日，原告农行赣榆支行与被告王舰、唐晓玲签订了《个人购房担保借款合同》，借款合同第一部分通用条款第12条第2款约定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。(1)借款人未按本合同约定用途使用借款；(2)借款人未足额偿还借款本息超过90天；(3)借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；(4)借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与保证；(5)抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；(6)借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的情形。合同第二部分特别条款约定了被告王舰向原告农行赣榆支行借款56.6万元用于购买位于连云港赣榆区青口镇公园路11号泰润城C幢11-4号，借款期限为240个月，被告唐晓玲为抵押人。同日，四被告向原告出具了共同还款责任书。上述住房贷款发放后，被告至今仍按期还款。原告现以第12条第2款第6项作为要求宣布住房贷款合同到期的合同依据。2019年7月12日,被告王舰向通过中国农业银行的手机APP软件，向原告申请了个人自助小额借款,双方因此形成借款合同关系，借款金额为181300元，借款到期日为2020年7月11日，实际执行利率5.8725%，逾期利率上述50%。当日原告即向被告王舰账户发放了此笔贷款。被告王舰收到上述181300元借款后，即对款项进行了使用，截止至2019年7月16日，共计转向其个人其他帐户转款12万元，通过电子商务渠道转款70723元；仅于7月12日向被告唐晓玲转款100元，但7月16日唐晓玲又另行向王舰转款20000元。庭审中，原告提供了《个人自助小额借款合同》打印件一份，该合同载明的借款人为被告王舰，部分合同内容如下：借款期限自2019年7月12日起至2020年7月11日(额度有效期)止,借款人可以在人民币壹拾捌万壹仟叁佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款,借款额度可循环使用;在上述期间内发生的业务,单笔借款最长期限为12月;实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准;借款用途为综合消费;本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定;本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时,以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准,相关电子记录为本合同的组成部分。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准;借款人采用自主支付方式提取贷款。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号/卡号62×××18。借款人还款账户为与上述取款账号相同;具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准;借款人的还款不足以清偿应付债务数额的,贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息,直至本息付清为止;对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款逾期后产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息);借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计收复利;第八条第4款载明内容如下，借款人发生下列情形之一的，货款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。(1)未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；(2)未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务；(3)死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；(4)声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；(5)违反本合同其他约定；(6)发生其他影响贷款人债权实现的情形；(7)法律法规规定的其他情形。对于上述两份借款合同，原告未能举证证明被告存在违反《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款第12条第2款规定的相关情形，庭审中原告亦认可被告在申请个人自助小额借款过程中，其工作人员没有对《个人自助小额借款合同》第八条第4款涉及的原告有权宣布借款人其他借款合同到期，这一存在重大利害关系的条款进行过特别说明和提示，同时在回答本院关于被告王舰自助申请贷款时能否看到《个人自助小额借款合同》的文本内容的提问时，原告回答应该能看到。另查明，2020年7月2日，被告王舰以感情不和为由向唐晓玲提起离婚之诉。本院认为，被告王舰通过中国农业银行的手机APP软件向原告农行赣榆支行申请个人自助小额借款，双方因此形成借款合同关系，被告王舰应依合同之约定，履行还本付息之义务。然借款到期后，截止至2020年9月11日,王舰尚欠本金179485.66元及之后利息没有偿还，故对原告诉请王舰偿还借款及利息的诉讼请求,本院予以支持；该笔借款虽然发生在被告王舰、唐晓玲婚姻关系存续期间,但被告唐晓玲未对该笔借款进行签字确认,事后亦未予以追认,在原告未能证明本案借款用于两被告夫妻共同生产生活的情况下,结合被告的辩解意见及被告王舰支取借款后的流水记录，本院认为被告王舰申请的个人自助小额借款不应认定为两被告夫妻共同债务,被告唐晓玲对此笔借款本息不负有共同还款之责任。对于原告要求提前收回住房贷款本息的诉讼请求，本院认为《个人自助小额借款合同》第八条第4款载明的条款内容，即借款人发生未按约定按期足额偿还本合同项下债务的情形时，货款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，该条款为格式条款，且与被告王舰存在重大利害关系，并对被告唐晓玲、王华绪、祁洪兰的合法权益产生影响，然原告并未尽到提示和说明义务，故该条款不对被告王舰产生约束力；另被告王舰虽未能按期偿还个人自助小额借款，但对于住房按揭贷款二被告一直按约偿还，对此原告亦予以认可，《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款第12条第2款虽载明了原告在特定条件下享有宣布住房贷款到期的权利，但原告并未举证证明被告存在上述条款载明的违约情形下，故对其依据兜底条款要求宣布住房贷款提前到期，并要求被告偿还住房贷款本息及抵押权的诉讼请求，本院不予支持。被告王华绪、祁洪兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王舰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行支付借款本金179485.66元及利息（利息以179485.66元为基数，自2020年9月12日起至实际清偿之日止,按年利率8.80875%计算的逾期利息）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费7864元，减半收取3932元，由原告负担1987元，被告王舰负担1975元（该款原告已垫付，被告王舰应于本判决发生法律效力之日起十日内将上述费用支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 曹书源二〇二一年一月十四日法官助理 孙振鎏书 记 员 韦有凤法律条文及上诉须知一、法律条文（一）《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。（二）《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（三）《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未给法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。（五）《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。