河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初9270号原告：张鹍，男，1993年5月22日生，汉族，住河南省中牟县。委托诉讼代理人：校丙戌，河南官渡律师事务所律师。委托诉讼代理人：董鹏，河南官渡律师事务所律师。被告：华海财产保险股份有限公司河南分公司，营业场所河南自贸试验区郑州片区（郑东）商务外环路19号24层162号、163号、168号、169号，统一社会信用代码91410100MA444YUR45。负责人：冯明昌，总经理。委托诉讼代理人：朱铠铭，男，1993年10月7日生，汉族，住河南省淮阳县。系该公司员工。原告张鹍与被告华海财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称华海保险公司）保险纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告张鹍委托诉讼代理人董鹏，被告华海保险公司委托诉讼代理人朱铠铭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张鹍向本院提出诉讼请求：请求法院判令华海保险公司支付张鹍保险金33755元（其中交强险财产损失分项限额内赔付2000元，第三者责任商业险限额内赔付28000元，车辆损失险限额内赔付3755元）。事实和理由：张鹍与华海保险公司的一名业务员相熟，在张鹍的弟弟张鹏所有的豫Ａ×××**小型轿车的保险未到期时，该业务员便找到张鹍，让其在华海保险公司处买保险。2019年4月12日，张鹏就其豫Ａ×××**小型轿车在华海保险公司处投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车第三者责任保险、车辆损失保险等商业保险，保险期间均自2019年4月12日18时起至2020年4月12日24时止，其中机动车第三者责任保险的保险限额为100万元，车辆损失保险的保险限额为54868.4元，且均为不计免赔。2020年1月15日22时50分，张鹍驾驶豫Ａ×××**小型轿车行至中牟县××与××交叉口东盛世××号院门口时，与案外人陈冬驾驶的豫Ａ×××**小型客车发生交通事故，事故致两车不同程度损坏。该事故经中牟县交警队处理，认定张鹍负事故的全部责任。经交警队调解，张鹍为案外人陈冬支付豫Ａ×××**小型客车修理费3万元，此外张鹍又支付豫Ａ×××**小型轿车修理费3755元。张鹍就其损失向华海保险公司申请理赔，华海保险公司拒绝赔偿，张鹍诉至法院。被告华海保险公司辩称，1.张鹍在发生交通事故时系饮酒驾驶，根据《机动车综合商业保险条款》第二十四条第二款、第二十六条第七、八款的约定，华海保险公司不承担赔偿责任，也不承担本案诉讼费用。2.张鹍并非华海保险公司承保车辆豫Ａ×××**车辆的车主、也非保险的投保人，华海保险公司已向投保人张鹏就保险免责条款进行了明确告知，投保单上有投保人的签字，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三、十、十一条的规定，张鹍称华海保险公司未尽到对免责条款的明确提示说明义务的说法不能成立。3.张鹍的职业系交通警察，对于“酒驾”行为不属于保险赔偿责任应当是知晓的，张鹍在交通事故发生时未向保险公司报案，侧面也说明了其对酒驾不在保险赔偿范围的情况心知肚明，现张鹍坚持华海保险公司未告知投保人酒驾属于保险免责，主张免责条款不生效，明显违背了诚实信用原则，无论是对公序良俗的维护，还是对行为人的惩戒，酒驾行为在商业险范围内均不应承担赔偿责任。4.张鹍在交通事故发生时未向保险公司报案，事故受害方的损失已经无法确定，故意或因重大过失未及时通知，致使事故性质、损失程度难以确定，保险人对难以确定的部分不承担赔偿责任，现张鹍直接起诉保险公司索赔，有串通第三人恶意侵害保险人利益的嫌疑，综上，请求法院驳回张鹍的诉讼请求。经审理查明，2020年1月15日，张鹍驾驶豫Ａ×××**号小型轿车沿中牟县陇海路由东向西行驶至中牟县××与××交叉口东盛世××号院门口时，与相对方向陈冬驾驶的豫Ａ×××**小型客车发生交通事故。事故致两车不同程度受损。该事故经中牟县公安局交通巡逻警察大队认定，张鹍的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十一条“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证”；第二十二条第二款“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，××，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车”；第三十八条“车辆、行人应当按照交通信号通行；遇有交通警察现场指挥时，应当按照交通警察的指挥通行；在没有交通信号的道路上，应当在确保安全、畅通的原则下通行”之规定，张鹍负事故全部责任，陈冬无责任。事故发生后，张鹍与陈冬私下协商赔偿事宜，张鹍支付陈冬豫Ａ×××**号小型客车修理费3万元。张鹍自行修理豫Ａ×××**号小型轿车花费3755元。另查明，事故发生后中牟县公安局交通巡逻警察大队向张鹍下达郑公（交）行罚决字〔2020〕4101222901076556号《公安交通管理行政处罚决定书》，认定张鹍前述行为系违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款饮酒后驾驶机动车的违法行为，依据《中华人民共和国道路交通安全法》第九十一条第一款规定，对张鹍处以罚款1500元并暂扣机动车驾驶证6个月。再查明，豫Ａ×××**号小型轿车在案涉事故发生当时登记所有人为张鹏，张鹏与张鹍系兄弟关系。该车在华海保险公司投有机动车交通事故责任强制保险和第三者责任保险、车辆损失保险，均不计免赔。事故发生时均在保险期间内。华海保险公司出具《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车综合商业保险保险单》。《机动车交通事故责任强制保险单》上“重要提示”一栏载明“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”，该保单背后附有《机动车交通事故责任强制保险条款》，条款第九条约定：“被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的……对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿”。《机动车综合商业保险保险单》上“重要提示”一栏亦载明“请详细阅读承包险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”。《机动车综合商业保险条款》中关于机动车损失保险、机动车第三者责任保险部分关于责任免除方面约定，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用（机动车损失保险）、不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用（机动车第三者责任保险），保险人均不负责赔偿：……（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品……”。庭审中，张鹏作为本案证人出庭作证，其明确表示虽然在事故发生时豫Ａ×××**号车辆登记所有人为张鹏，但实际所有人为张鹍，购车款项、保险费用等均是张鹍所出。且该车在发生事故后已于2020年11月13日变更车辆登记所有人为张鹍。张鹏明确表示同意由张鹍提起本案诉讼，主张相应权利。还查明，张鹍本人系从事交通警察相关工作。本次事故发生后，张鹍并未及时向保险公司报案。现张鹍诉至本院，要求华海保险公司对其事故损失予以理赔，华海保险公司委托其河南分公司工作人员出庭应诉，行使诉讼权利，并表示相应法律责任亦由华海财产保险股份有限公司河南分公司承担。本院认为，关于交强险范围内的赔付问题。案涉交通事故发生时，张鹍未达到交强险保险条款第九条约定的驾驶人“醉酒”。同时，交强险保险条款中的“责任免除”部分并未就“饮酒”“醉酒”免除保险公司的赔偿责任作出规定，仅仅是在第九条约定当驾驶人醉酒发生交通事故的，保险公司在医疗费用项下进行垫付并有权就垫付的抢救费用向致害人追偿，且张鹍已经向受损害方支付了车辆维修费用，故而华海保险公司不能依据交强险保险条款约定免除赔偿责任，其应在交强险财产损失赔偿限额内赔偿张鹍2000元。关于商业险范围内的赔付问题。《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款规定，饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，××，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车；此条款属于法律禁止性规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。本案中，饮酒驾驶系法律明文规定的禁止性情形，保险人已在商业保险凭证上对保险合同责任免除进行了加黑加粗的重要提示，投保人已缴纳保险费，保险合同生效，免责条款对被保险人具有约束力。张鹍作为实际投保人且日常从事交通警察相关工作，应了解饮酒驾驶车辆的含义及对社会的危害性，而不会对免责条款的理解发生歧义，保险人在作出提示后，无需再进一步解释饮酒驾驶车辆的定义和法律后果。张鹍以华海保险公司未尽到对保险单免责条款的提示、解释和说明义务为由主张免责条款不生效，从而要求华海保险公司在商业险范围内对案涉交通事故进行理赔的诉讼请求，理由不当，于法无据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告华海财产保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内支付原告张鹍保险赔偿金2000元；二、驳回原告张鹍的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费322元（已减半收取），由被告华海财产保险股份有限公司河南分公司负担25元，原告张鹍负担297元。本判决为终审判决。审判员  王文胜二〇二一年一月二十八日书记员  杨晓宁