广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初42630号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，营业场所广东省深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，行长。委托诉讼代理人：孟晋燕，广东华途律师事务所律师，执业证号14403200010656676。委托诉讼代理人：曾慧彬，广东华途律师事务所实习律师，实习证号190220051117977。被告：闫春玲，女，1982年1月30日出生，汉族，住址陕西省延安市黄陵县。委托诉讼代理人：呼敏军，男，1981年1月10日出生，汉族，住址广东省深圳市福田区，系被告配偶。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告闫春玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人孟晋燕、被告闫春玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿付专向分期付款借款本金132000元，手续费25759.35元及利息、还款违约金（计至2020年5月24日，利息416.94元，还款违约金1845.54元，本金、手续费、利息、还款违约金合计160021.83元，其后的利息、还款违约金按照合同约定标准计至清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月16日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××27）项下提供180000元专向分期付款额度。分期期数为60期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的20%,金额为36000元，手续费的收取方式为分期收取。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按照未还部分的5%收取，最低为人民币10元。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、还款违约金等全部应还款项。2018年9月12日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2020年5月24日，被告的欠款包括借款本金132000元，手续费25759.35元，利息416.94元，还款违约金1845.54元，本金、手续费、利息、还款违约金合计160021.83元。鉴此，特向人民法院提起诉讼，望依法裁断。闫春玲辩称：一、被告已累计还款57600元，尚欠122400元，原告起诉本金有误。二、被告于2020年2月份因疫情暂时失去收入，银行答应延期一个月还款，之后被告再次申请延期，原告未答复。由于疫情影响收入被告无力还款要求分期偿还。三、原告的客户经理在办理贷款中索要办理贷款的费用，即放款金额的2%（5400元）。恳请法院驳回原告全部诉讼请求。原告向本院提交了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、放款凭证、信用卡交易明细表、余额构成表等证据。本院结合原告提交的证据及庭审陈述，认定事实如下:1、2018年8月16日,被告向原告申请办理了一张中国银行爱家卡信用卡，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。领用合约规定:被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的,无需支付透支利息;在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,不适用免息还款规定,被告应按领用合约支付利息及还款违约金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，还款违约金按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易,不包括还款违约金等相关费用)按月计收复利,日利率上限为万分之五(年化利率约为19.9%),上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行;起息日以透支交易记账日为准。2、2018年8月16日,被告签署了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》。申请表约定:被告向原告申请专向分期额度180000元,分期期数为60期,专向分期手续费率20%,即为36000元,手续费分期收取。3、原告于2018年9月12日向被告发放专向分期款项180000元，但被告并未如约履行还款义务。截止至，计至2020年5月24日，被告的欠款包括借款本金132000元，手续费25759.35元，利息416.94元，还款违约金1845.54元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告承认中国银行股份有限公司深圳市分行在本案中主张的借款事实，故对中国银行股份有限公司深圳市分行主张的借款事实予以确认。原、被告之间签订的金融借款合同,系双方真实意思表示,内容不违反法律,行政法规的强制性规定，不违背公序良俗,合法有效，双方应当依约履行。原告依约向被告发放贷款,现履行期限届满,被告未按合同约定履行义务,构成违约。因分期手续费实质是被告使用案涉资金的利息，故对原告主张合同项下未到期手续费提前到期的诉讼请求，本院不予支持，被告应按照合同约定的每月手续费标准支付未到期手续费至清偿之日止，但合计不得超过合同约定的手续费总额。被告主张其已经偿还的每个月600元的分期手续费应冲抵本金，没有合同及法律依据，本院不予认可。且对于被告主张的原告方客户经理向其索要办理贷款的费用，被告未提交充分证据予以证明，本院亦不予认可。至于原告主张的利息，由于在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中均只规定了对逾期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,应当计收利息，但未具体约定利息的计收标准，故关于利息计收标准应视为约定不明，对于原告关于利息的主张，本院不予支持。依据合同约定，被告逾期未还款已超过60日，原告主张合同提前到期，要求被告立即偿还本金，并按照合同约定支付分期手续费及还款违约金的诉讼请求有法律及事实依据，本院予以支持，但还款违约金计算标准过高，本院酌情调整为：分期手续费与还款违约金二者相加之和，不得超过以被告未清偿本金为基数，年利率15.4%计算所得数额。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定,判决如下:一、被告闫春玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行剩余借款本金132000元，及截至2020年5月24日的分期手续费2359.35元、还款违约金1845.54元。其后分期手续费以每月600元为标准,还款违约金按照合同约定的标准计算至清偿之日止，且分期手续费与还款违约金相加之和不超过以未清偿本金为基数按年利率15.4%计算所得数额。二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1750元，由被告闫春玲负担。该费用已由原告中国银行股份有限公司深圳市分行预交，本院予以退还；被告闫春玲应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费1750元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  年鹤童二〇二一年一月二十七日书记员  武丽莎