江苏省徐州市贾汪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0305民初2123号原告：徐州彭城农村商业银行股份有限公司鹿庄支行，住所地徐州市贾汪区大吴镇鹿庄村驻地，统一社会信用代码91320305061857630D。负责人：王练，该支行行长。委托诉讼代理人：时信杰，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：张超，男，该支行工作人员。被告：孟大力，男，1969年7月26日出生，汉族，住徐州市泉山区。被告：孙东婷，女，1971年6月3日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：孟大力，男，1969年7月26日出生，汉族，住徐州市泉山区。原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司鹿庄支行（以下简称彭城农商行）与被告孟大力、孙东婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告彭城农商行的委托诉讼代理人时信杰、张超，被告孙东婷的委托诉讼代理人及被告孟大力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭城农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告孟大力偿还拖欠原告的借款本金5,430,000元及利息、罚息、复利（以5,440,000元为基数，自2019年6月25日起至2020年6月20日止，按年利率8.1%计算；以5,430,000元为基数，自逾期之日2020年6月21日起至实际给付之日止，按年利率10.53%计算；对应付未付利息按合同约定计收复利）；2．确认原告有权就孟大力的提供的抵押物（徐州市泉山区崔庄小区1#-2幢2.3.4.5.7层北头）拍卖、拍卖所得价款在第一项债务范围内优先受偿；3．被告孙东婷对上述债务承担连带担保责任；4．由被告承担本案的一切费用。事实和理由：原告与被告于2019年6月24日订立一份个人担保借款合同。合同约定：被告孟大力向原告借款人民币5,440,000元，借款期限为2019年6月25日至2020年6月20日。贷款利率年息为8.1%，逾期贷款利息从逾期之日起至实际给付之日止按原利率基础上上浮百分之三十计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利。该笔借款由孟大力提供抵押物（徐州市泉山区崔庄小区1#-2幢2.3.4.5.7层北头）为该笔借款提供担保，并进行了抵押登记，抵押担保的范围为主债务本金。利息、逾期利息、复利、罚息、违约金，抵押权人一句主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用，由其余被告承担连带担保责任，并约定贷款人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。合同订立后，原告依约向被告孟大力发放了贷款，履行了合同约定的法律义务。但被告未按约还款，其行为已损害了原告的合法权益，构成合同违约。后经原告多次催要，被告拒不履行义务。为维护原告的合法权益，特向贵院具状诉讼，请查明本案事实，依法予以判决。被告孟大力、孙东婷辩称，对欠原告的钱没有异议，也用房产进行了抵押，因为疫情期间店铺损失特别严重，合同到期时我们也积极配合原告去做还款计划，或者银行给我们做展期或延缓借款协议，银行最后没有同意我们的申请，原告要求我们偿还本金和付息，请考虑我们企业疫情期间的实际情况，本金希望双方进行协商，利息能给予优惠政策，前期我们偿还了利息一分都不拖欠，基本上很配合银行。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月24日，彭城农商行（贷款人）与孟大力（借款人）、孙东婷（担保人）签订（彭）农商个借字（2019）第0714062401号《个人担保借款合同》一份，合同约定：借款金额（大写）：人民币伍佰肆拾肆万元整；借款用途：借新还旧；借款期限自2019年6月24日起至2020年6月20日止，实际借款期限以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为固定利率，年利率8.1%，合同有效期内同利率不变；贷款利息计算：利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；利息公式：利息＝本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天；换算公式：日利率＝年利率/360；借款人取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称孟大力账号为62×××19；采取贷款人受托支付方式：贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付为符合合同约定用途的借款人交易对象；在支付过程中，借款人出现下列情形之一的（一、信用状况下降；二、不按合同约定支付贷款资金；三、贷款资金使用出现异常；四、贷款人认为有必要停止贷款发放和支付的其他情形），贷款人有权与借款人协商补充书面提款条件，作为本合同组成部分，或停止贷款资金的支付，并有权提前收回已发放的贷款；借款人与贷款人约定按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务，本合同不因主合同债务人违反主合同约定使用借款而无效；担保人同意以房产（详见编号为20190714062401的抵押或质押清单）作为本合同项下借款的抵押物/质物，上述抵/质押清单为本合同组成部分；上述抵押物/质物暂作价人民币（金额大写）壹仟零玖拾肆万陆仟元抵押物/质物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物/质物的净收入为准；违约责任：贷款人未按本合同约定按时足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应按违约数额和延期天数支付给借款人违约金，违约金数额的计算与同期逾期借款的利息计算方式相同；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之三十（大写）计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人可依据法律规定及中国人民银行规定计收复利。合同另对其他事项作出约定。同日，彭城农商行（债权人、乙方）与孙东婷（保证人、甲方）签订（彭）农商保字（2019）第0714062401号《自然人保证合同》，合同约定：为确保乙方与孟大力签订的（彭）农商个借字（2019）第0714062401号个人担保借款合同（以下简称主债务合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保，甲、乙双方根据有关法律规定经协商一直，约定如下条款：甲方保证担保的主债务（大写）为伍佰肆拾肆万元，主债务期限为一年/月；本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对主债务合同中的债务人的债务承担连带保证责任；保证担保的范围：主债务本金（大写）伍佰肆拾肆万元及利息，债务人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和债权人实现主债权的费用（包括且不限于差旅费、诉讼费、律师费等）；保证期间自本合同生效之日起至主债务合同履行期限届满之日后两年止；本合同的效力独立于被保证的主债务合同，主债务合同无效并不影响本合同的效力，且保证人承诺本次保证不因主债务合同存在其他担保方式（包括但不仅限于抵押、质押、留置等担保方式）而要求乙方首先通过其他担保方式受偿，甲方无条件同意直接按第一顺序向乙方承担连带保证责任。合同另对其他事项作出约定。同日，借款人孟大力与共同借款人孙东婷向彭城农商行出具《共同借款承诺书》，承诺书载明：我在贵行办理最高额贷款，限额伍佰肆拾肆万元（大写），期限自2019年6月24日至2020年6月20日止（注：此处期限小于或等于合同期限）；具体借款用途为借新还旧，该项目总投资约900万元，家庭年收入约20万元，具备按期还款能力，家属（妻子）孙东婷熟知我借款和用款情况，我和家属现对相关事项作如下承诺：1、在核定的最高额贷款限额内周转使用，每次借款均为本人家庭使用，按约定用途不挪用、不转借他人；2、做到按月还息、提前还本，确保在结息当月20日前在结算账户上留有足够资金用于扣息，提前两天结清本息；3、正常使用在贵行开立的结算账户，存贷结合，共建良好业务关系；4、积极配合贵行贷款后检查及省中心客服部“96008”电话回访；5、家属作为共同借款人，无论在任何情形下均承担连带保证责任；6、如家庭住址、通讯方式变更，保证及时通知银行；7、除上述内容外，借款合同中其他条款内容均知晓并认同，保证诚信履约，如有违反，愿意接受一切信贷制裁和承担法律责任。同日，彭城农商行（抵押权人）与孟大力（抵押人）签订合同一份，合同约定：为确保（彭）农商个借字（2019）第0714062401号合同的履行，抵押人孟大力愿意以其位于徐州市泉山区北头的合法房地产抵押给抵押权人彭城农商行；抵押房权利证明徐土国用（2007）第120**、徐权房证泉山字第××号房屋建筑面积1932.14平方米，用地面积409.5平方米，土地使用权取得方式划拨，经评估机构该房地产价值（人民币）10,946,000元，大写壹仟零玖拾肆万陆仟元；本次抵押为一般抵押，被担保的主债权数额（最高额抵押时为最高债权额），（人民币）5,440,000元，大写伍佰肆拾肆万元，债务履行期限（最高额抵押时为债权确定期限）2019年6月24日起至2020年6月20日止；抵押人将上述房地产权利证明交抵押权人保管。合同另对其他事项作出约定。同日，抵押人孟大力与抵押共有人孙东婷向彭城农商行出具同意抵押承诺书一份，承诺书载明：同意以坐落于徐州市泉山区北头的房产［房屋所有权证编号：徐房权证泉山字第**；国有土地使用权证编号：徐土国用（2007）第12054号］作为抵押物，为借款人孟大力（居民身份证号码）向贵行办理信贷业务所产生的债务人民币（大写）伍佰肆拾肆万元整提供担保，担保义务与责任以实际签订合同中有关约定为准。同日，借款人及抵押人孟大力与抵押人孙东婷向彭城农商行出具未出租承诺书，承诺书载明，本人的房产坐落于徐州市泉山区北头，建筑面积1032.14平方米，现无承租人租赁。因上述房产拟抵押给贵行，用于贵行向借款人孟大力发放贷款的抵押担保；上述房产未向他人出租。同日，借款人孟大力与担保人孙东婷向彭城农商行出具借款人、担保人承诺函一份，载明：本人于2019年6月24日，与贵行签订了由担保人孙东婷提供连带责任保证的个人担保借款合同，借款金额为人民币伍佰肆拾肆万元（大写）、合同编号为（彭）农商个借字（2019）第0714062401号。我个人声明：知悉以上借款合同贷款资金实际用途是用于偿还孟大力于2016年4月20日与贵行签订的编号为（彭）农商高借字（2016）第07050364号最高额个人担保借款合同项下所欠款项。我个人同意承担编号为（彭）农商个借字（2019）第0714062401号个人担保借款合同项下的全部经济和法律责任。2019年6月25日，彭城农商行向孟大力发放贷款5,440,000元，并于当日出具借款借据一份，载明：到期日期：2020年6月20日，户名：孟大力，贷款账号：3203050074010000039763，存款账号：62×××19，借款金额：5,440,000元，贷款种类：短期非农个人生产经营性贷款，贷款用途：借新还旧，结息方式：每月20日结息，年利率：8.1%，合同号：（彭）农商个借字（2019）第0714062401号。被告孟大力于2020年6月19日偿还借款本金10,000元，尚欠原告借款本金5,430,000元及利息。2019年6月25日，徐州市不动产登记局作出了苏（2019）徐州市不动产证明第0051438号不动产登记证明，载明：证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：彭城农商行；义务人：孟大力；坐落：徐州市泉山区北头；不动产单元号320303、012027、GB00001、F00030019等共5个；不动产权证书号：徐房房权证泉山字第**、土国用（2007）字第12054号；抵押方式：一般抵押；被担保主债权数额5,440,000元；债务履行期限：2019年6月24日起2020年6月20日止。上述事实，有个人担保借款合同、未出租承诺书、同意抵押承诺书、合同、共同借款承诺书、自然人保证合同、结算业务申请书、承诺函、借款借据、不动产登记证明及原、被告的当庭陈述等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告彭城农商行与被告孟大力、孙东婷签订的个人担保借款合同、自然人保证合同、合同，均系双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效。彭城农商行按约向孟大力发放了5,440,000元贷款，已履行涉案借款合同约定的贷款发放义务，被告孟大力应当按照合同约定承担按期归还贷款本息的责任。合同履行中，被告孟大力仅于2020年6月19日偿还借款本金10,000元，原告按照《个人担保借款合同》条及《自然人保证合同》的约定，要求被告孟大力偿还借款本息，要求被告孙东婷承担连带保证责任的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息问题。原、被告在《个人担保借款合同》约定，借款人未按照合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息，直至清偿为止；对应付未付利息，贷款人可依据法律规定及中国人民银行规定计收复利。被告孟大力自2019年6月25日起未足额还息，其仅于2020年6月19日偿还了借款本金10,000元，原告要求以5,440,000元为基数，自2019年6月25日起至2020年6月20日止，按年利率8.1%计算；以5,430,000元为基数，自逾期之日2020年6月21日起至实际给付之日止，在原利率基础上上浮30%计收罚息；对应付未付利息按合同约定计收复利的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。本院认为，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，孟大力为涉案借款提供了抵押，并办理了苏（2019）徐州市不动产证明第0051438号不动产登记证明，其未按约定归还贷款，依法应以其提供的抵押物承担抵押担保责任，彭城农商行有权对上述不动产登记证明项下的抵押物拍卖、变卖所得款项优先受偿。关于保证人责任的问题。涉案自然人保证合同约定，保证人无条件同意直接按第一顺序向原告承担连带保证责任，不因主债务合同存在其他担保方式而要求原告首先通过其他担保方式受偿。因此，在本案债权存在其他担保的情况下，原告亦有权直接要求保证人承担责任。故被告孙东婷作为连带责任保证人应对此笔债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告孟大力应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司鹿庄支行支付借款本金5,430,000元及利息（利息5,440,000元为基数，自2019年6月25日起至2020年6月20日止，按年利率8.1%计算；罚息以5,430,000元为基数，自2020年6月21日起至实际给付之日止，按年利率8.1%上浮30%计算；对应付未付利息，按合同约定计收复利）；二、原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司鹿庄支行有权在上述债务限额内对被告孟大力提供的抵押财产即苏（2019）徐州市不动产证明第0051438号不动产登记证项下的不动产拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、被告孙东婷对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费51,216元、保全费5,000元、合计56,216元，由被告孟大力、孙东婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  郭海玲人民陪审员  庄 娜人民陪审员  周 芳二〇二一年一月四日书 记 员  李 治