河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫04民终51号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。主要负责人：牛江良，该分公司总经理。委托诉讼代理人:张鹏，河南兴邺律师事务所律师。委托诉讼代理人:张晋，河南兴邺律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑静，女，1983年生，汉族，住河南省叶县。委托诉讼代理人：聂文来，叶县昆阳法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：郭宝玉，男，1973年生，汉族，住河南省内黄县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民财险安阳公司）因与被上诉人郑静、郭宝玉机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省叶县人民法院（2020）豫0422民初778号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人民财险安阳公司的委托诉讼代理人张鹏、张晋，被上诉人郑静的委托诉讼代理人聂文来到庭参加诉讼。被上诉人郭宝玉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人民财险安阳公司上诉请求：1.依法撤销本案一审判决，改判人民财险安阳公司赔偿郑静损失共计110000元（不服金额为49134元）；2.上诉费由郑静、郭宝玉承担。事实和理由：1.本案事故发生时,人民财险安阳公司所承保车辆的驾驶人未取得合法的从业资格证,根据相关法律规定和保险合同约定，人民财险安阳公司在商业险范围内不应承担赔偿责任，且在一审中人民财险安阳公司已向法院提交投保单,一审判决人民财险安阳公司在商业险内承担赔偿责任,适用法律错误。2.本次事故中,人民财险安阳公司承保车辆违法超载,根据相关法律规定，商业险免赔10%，且属于绝对免赔。郑静辩称，一审判决认定事实清楚，结果正确，应予维持。1.涉案保险条款中所载明的必备证书和其他证书系指何证书不明确。本案中投保人无过错，从业资格证书不是法定证书，保险合同约定无驾驶证驾驶车辆造成事故的，保险人不承担赔偿责任，而不是无从业资格证书保险人不赔。2.对于所涉免责条款，人民财险安阳公司一审中未举证证明其已向投保人履行提示和明确义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，人民财险安阳公司认为其不承担赔偿责任以及在商业险内免赔10%的上诉理由不能成立。3.从业资格证书属于行政管理范畴，与车辆造成交通事故无因果关系，也并未显著增加保险人的理赔风险。郭宝玉未到庭，亦未提交书面答辩意见。郑静向一审法院起诉请求：1.判令郭宝玉赔偿郑静医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、伤残赔偿金、精神抚慰金、被扶养人生活费、车损、交通费共计80000元；2.判令人民财险安阳公司在交强险和商业三者险限额内赔偿郑静的上述损失；3.诉讼费、鉴定费由郭宝玉、人民财险安阳公司承担。一审审理过程中，郑静诉讼请求数额变更为179730.28元。一审法院认定事实：2018年5月24日11时许，郭宝玉驾驶豫Ｅ×××**欧曼牌重型半挂牵引车、牵引豫EV9**号开乐牌重型普通半挂车沿省道20241公路由东向西行驶至叶县廉村镇廉村街路段时，与路边停放的电动三轮车相挂后，电动三轮车又与路边行人郑静、刘梦涵相撞，造成郑静、刘梦涵受伤、车辆有损的交通事故。该事故经叶县公安交通警察大队作出事故认定书认定，郭宝玉负此事故的全部责任，郑静、刘梦涵无责任。事故发生后，郑静在叶县人民医院住院治疗共计71天，花费医疗费40634元，郑静为刘梦涵支付检查费901元。伤情为：左胫骨下段粉碎性骨折；2.左踝关节骨折；3.左小腿软组织损伤。2020年8月6日，经一审法院委托，平顶山平安法医临床司法鉴定所作出鉴定意见书，1．郑静的伤情为十级伤残；2．郑静自受伤之日起算，误工期为180日。人民财险安阳公司支付鉴定费1300元。郭宝玉驾驶的豫豫Ｅ×××**曼牌重型半挂牵引车在人民财险安阳公司投有交强险和商业三者险150万元（含不计免赔），豫豫EV9**开乐牌重型普通半挂车在人民财险安阳公司投有商业三者险5万元（含不计免赔）；事故发生在上述保险期间内。郑静之女刘梦涵出生于2010年6月28日，郑静之子刘梦龙出生于2008年7月9日。郭宝玉事故发生后已经支付给郑静10000元。一审法院认为，公民生命健康权受法律保护。叶县公安交通警察大队做出道路交通事故认定书，认定郭宝玉负此事故的全部责任，郑静、刘梦涵无责任，并无不当，予以采信。由于郭宝玉驾驶的车辆在人民财险安阳公司投有交强险和商业三者险，且事故发生在保险期间内，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，郑静的损失首先由人民财险安阳公司在交强险限额内予以赔偿，超出或者不属于交强险赔偿部分，根据事故责任划分，由人民财险安阳公司在商业三者险限额内予以赔偿，仍有不足部分由相关责任人承担。关于免赔问题，人民财险安阳公司向法院提交投保单一份和保险条款复印件一份以证明其履行了提示告知义务。郑静认为，人民财险安阳公司提供的条款系格式条款，并未提交证据证明其向投保人明示该条款，该份证据不应当予以采信。一审法院认为，人民财险安阳公司主张免赔的条款系免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中人民财险安阳公司未向法院提交证据证实其在投保时将案涉保险条款实际交付给投保人，且人民财险安阳公司向法院提交的投保单上投保人声明栏处虽然有安阳市红太阳运输有限责任公司的盖章，但并无相关经办人员签字，其提交的证据不足以证明其向投保人就免责条款履行常人能够理解的明确提示说明义务，故该免责条款本案中不生效，人民财险安阳公司主张免赔，不予支持。关于鉴定费问题，因郑静并未向法院提交证据，不予支持。一审法院依照法律规定确认郑静的损失为：1．医疗费41535元（包含郑静的医疗费40634元、刘梦涵的检查费901元）；2.误工费23312元（47272元／年÷365天×180天=23312元，根据鉴定意见，郑静自受伤之日起算误工期为180日）；3.护理费9115元（46858元／年÷365天×71天=9115元）；4.住院伙食补助费3550元（50元／天×71天=3550元）；5．营养费1420元（20元／天×71天=1420元）；6.伤残赔偿金68402元（34200.97元／年×20年×10％=68402元，郑静构成十级伤残，其赔偿指数为10％）；7.精神损害抚慰金酌定为5000元；8.交通费1420元（20元／天×71天=1420元）；9.被扶养人生活费15380元［刘梦涵、刘梦龙：21971.57元／年×（6年＋8年）×10％÷2人＝15380元］；以上共计169134元。扣减郭宝玉支付的10000元后，下余损失159134元，因郭宝玉负此事故的全部责任，故应当由人民财险安阳公司在交强险和商业三者险限额内予以赔偿。郑静的其他过高诉讼请求，没有证据支持和法律依据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，一审判决：“一、中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司赔偿郑静各项损失共计159134元，于判决发生法律效力后十日内履行完毕；二、驳回郑静的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3895元，由郑静负担447元，郭宝玉负担1724元，中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担1724元。鉴定费1300元由中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担。”本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院查明的证据、事实除与一审法院认定的证据、事实相一致外，另查明：1.叶县公安交通警察大队作出的事故认定书显示，郭宝玉驾驶机动车疏于观察，未按规定装载货物是造成此次事故的原因。2.人民财险安阳公司在一审所提交的投保单中有投保人安阳市红太阳运输有限责任公司的盖章，但无经办人签字，人民财险安阳公司对此未能向法庭说明其向何人送达保险条款。以上事实有《道路交通事故认定书》、当事人陈述在卷佐证，本院予以采纳。本院认为，本案交通事故事实清楚，事故责任划分明确，案涉车辆保险关系清晰。根据当事人的诉辩陈述，并征得到庭当事人同意，本院归纳本案纠纷二审的争议焦点为：人民财险安阳公司应否在豫Ｅ豫Ｅ×××**辆所投保的商业三者险范围内对郑静的损失承担赔偿责任；如应承担保险责任，人民财险安阳公司应否在商业险中免赔10%。关于人民财险安阳公司应否在商业三者险范围内承担赔偿责任，应否免赔10%的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。人民财险安阳公司所主张的“驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，其不负赔偿责任”以及“违反安全装载规定，实行10%绝对免赔率”的保险合同约定，均属于免责保险人责任的条款。人民财险安阳公司作为豫Ｅ豫Ｅ×××**辆交强险及商业三者险的保险人，有义务举证证明其在订立保险合同时已向投保人提供所涉免责条款，并且对免责条款的内容分别进行了相应提示或明确说明，否则其所主张的免责条款在本案不发生法律效力。本案中，人民财险安阳公司所提交的机动车交强险及商业险投保单中虽加盖有投保人安阳市红太阳运输有限责任公司印章，但投保单内容为保险公司自行印制的格式文本，未附着免责条款具体内容，且投保单中无经办人签字，对此人民财险安阳公司未能进一步向法庭举证证明其向何人送达保险条款、向何人进行了提示和明确说明，故人民财险安阳公司所提供的证据并不足以证明其对相应免责条款已分别尽到提示或明确说明义务，所涉免责条款不发生法律效力。人民财险安阳公司认为依据保险条款其不应在商业三者险内承担赔偿责任，即使承担责任也应免赔10%的上诉理由证据不足，本院对其该项上诉请求不予支持。综上所述，人民财险安阳公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1028元，由中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  杜军伟审判员  宋 娟审判员  程显博二〇二一年一月十三日法官助理杨巾杰书记员赵静静书记员薛怡涵