福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初3385号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路**，统一社会信用代码9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，理事长。 委托诉讼代理人：郑水仙，男，系该联社新桥信用社主任。 被告：张海红，男，1972年8月13日出生，汉族，住长汀县。 被告：岳金连，女，1975年1月3日出生，汉族，住长汀县。 被告：曾鹏，男，1982年6月13日出生，汉族，住长汀县。 被告：饶辉荣，男，1975年2月23日出生，汉族，住长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社（以下简称“长汀农信社”）与被告张海红、岳金连、曾鹏、饶辉荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀农信社的委托诉讼代理人郑水仙到庭参加诉讼，被告张海红、岳金连、曾鹏、饶辉荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀农信社向本院提出诉讼请求：1．判令张海红、岳金连归还透支本金98749.1元，并支付自2020年11月23日起至还清借款之日止，按年利率11.7％计算的利息及每月最低还款未偿还部分的5％计算的违约金；2．判令张海红、岳金连支付截至2020年11月22日的透支利息4910.32元、违约金1548.14元；3．判令曾鹏、饶辉荣对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月14日，张海红向长汀农信社申请了福万通普惠金融卡，卡号为62×××06。合同约定：张海红申请的普惠金融卡授信金额为100000元，用于种植养殖周转，月利率9.75‰，期限为36个月（自2017年3月14日至2020年3月止），每月22日结息，按月缴交利息。曾鹏、饶荣辉各签订了不可撤销担保函一份，由曾鹏、饶荣辉作连带责任保证担保。长汀农信社与张海红妻子岳金连签订共同还款声明。合同签订后，张海红通过自助转账、柜面转账和预借现金等预借98749.1元，张海红自2020年7月19日起一直未归还透支利息和本金。长汀农信社多次催要，张海红拒不还款，曾鹏、饶荣辉拒不履行保证义务。 张海红、岳金连、曾鹏、饶辉荣未作答辩亦未提交证据。 经审理查明：2017年3月14日，张海红向长汀县农村信用合作联社申请授信额度为100000元的福万通普惠金融贷记卡，并书面声明其已充分了解并清楚知道福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约（即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，以下简称“合约”）的各项规则。合约第一条第3项：甲方应承担使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第4项：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第1项：普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。岳金连作为张海红的配偶向长汀农信社声明愿意与张海红一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。曾鹏、饶辉荣向长汀农信社出具《不可撤销担保函》，同意为张海红申领的福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等）承担连带责任保证担保。之后，长汀农信社向张海红发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，授信额度为100000元，年费200元，授信期限为3年，日利率0.325‰（月利率9.75‰）。张海红领卡后，陆续透支使用上述信用卡，自2020年7月19日起未归还透支本金，也未支付利息、违约金。截至2020年11月23日的透支本金98749.1元、利息（交易明细中体现为本金透支分期手续费）4910.32元、违约金1548.14元。 以上事实，有长汀农信社提供的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡卡领用合约》、《普惠金融卡调查审查审批表》、结婚证复印件、《申明书》、《不可撤销担保函》、《普惠卡账户余额查询》、《普惠卡账户费用明细》及长汀农信社的庭审陈述等予以证实。 本院认为，长汀农信社与张海红签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、岳金连向长汀农信社出具的共同还款《申明书》以及曾鹏、饶辉荣向长汀农信社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。张海红未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀农信社要求张海红、岳金连偿还透支款并支付利息、违约金等的诉讼请求，予以支持。曾鹏、饶辉荣自愿对张海红向长汀农信社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、违约金等承担连带保证责任，因此，长汀农信社要求曾鹏、饶辉荣对张海红的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。张海红、岳金连、曾鹏、饶辉荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张海红、岳金连应于本判决生效之日起五日内向长汀县农村信用合作联社返还借款98,749.1元，并支付自2020年11月23日始至贷款还清之日止按年利率11.7%计算的利息（即月利率9.75‰）和按每月最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金； 二、张海红、岳金连应于本判决生效之日起五日内向长汀县农村信用合作联社支付拖欠的透支利息4,910.32元、违约金1,548.14元； （以上第一、二项的利息、违约金合计以年利率24%为限） 三、曾鹏、饶辉荣对张海红的上述债务承担连带清偿责任；曾鹏、饶辉荣承担保证责任后，有权向张海红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,404元，减半收取计1,202元，由张海红、岳金连、曾鹏、饶辉荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴桃荣 二〇二一年一月四日 法官助理 刘小荣 书 记 员 张楚涵 附注：本案所引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、窗体顶端 中华人民共和国担保法 窗体底端 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。