上海金融法院民 事 判 决 书（2020）沪74民终1239号上诉人(原审被告)：陈志辉，男，1965年10月1日出生，汉族，住湖北省武穴市。委托诉讼代理人：胡晓红，上海申拓律师事务所律师。委托诉讼代理人：王志新，上海申拓律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：平安银行股份有限公司上海分行，营业场所中国(上海)自由贸易试验区。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：朱志伟，上海欧瑞腾律师事务所律师。上诉人陈志辉因与被上诉人平安银行股份有限公司上海分行(以下简称平安银行)金融借款合同纠纷一案，不服上海市浦东新区人民法院(2020)沪0115民初40280号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。陈志辉上诉请求：1.撤销上海市浦东新区人民法院(2020)沪0115民初40280号民事判决主文第一、二项；2.改判陈志辉归还平安银行借款本金人民币(以下币种同)135,602.20元；3.改判陈志辉支付平安银行截至2020年8月5日的利息14,235.45元，逾期利息349.59元，以及自2020年8月6日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金135,602.20元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率，即LPR的四倍计算)。事实和理由：陈志辉作为借款人只收到本金262,900元，此前多支付的利息应折抵本金，因此尚欠的利息、逾期利息都需调整。平安银行存在通过案外人邵娟进行非法放贷的行为，在271,000元款项转入陈志辉账户后，不到一分钟就转到邵娟账户，该过程未征得陈志辉本人同意。关于以LPR的四倍计算逾期利息，因金融机构借款所承担的风险低于民间借贷的出借人，所以金融机构所收取的逾期利息利率不能超过民间借贷的利率上限。平安银行辩称，陈志辉未提供证据证明系平安银行指定邵娟为收款人。系争借款合同合法有效，各方权利义务约定明确，平安银行根据陈志辉的指令将271,000元款项打入邵娟账户，不存在“砍头息”的问题。现陈志辉贷款逾期，应承担相应责任。一审中平安银行已将逾期利率下降为年利率24%，且免除了复利。原审判决查明事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。平安银行向一审法院起诉请求：1.陈志辉归还平安银行贷款本金146,411.02元；2.陈志辉支付截至2020年5月6日的贷款利息13,172.29元、逾期利息4,935.78元，以及自2020年5月7日起至实际清偿全部贷款本息之日止的罚息、复利(以本金、利息之和为基数，按《个人信用贷款合同》约定的方式计算)；3.本案诉讼费由陈志辉承担。一审庭审中平安银行将第2项诉讼请求变更为：陈志辉支付截至2020年8月5日的贷款利息16,943.34元、逾期利息7,200.74元，以及自2020年8月6日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以本金146,411.02元为基数，按年利率24%计算)。一审法院认定事实：陈志辉与平安银行签订《个人信用贷款合同》，约定：平安银行根据陈志辉的申请，向陈志辉发放贷款。贷款金额271,000元，贷款期限36个月，自2018年3月6日起至2021年3月6日止，贷款利率为固定利率，固定月利率是1.53%，贷款用途为轻奢品消费，还款方式为等额还款。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…(3)陈志辉未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；…5.2有违约事件发生时，平安银行有权采取下列措施：…(3)要求陈志辉提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用…5.3陈志辉任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；陈志辉未按照约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，陈志辉按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，平安银行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4陈志辉同意并确认承担平安银行为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。2018年3月6日，平安银行如约发放贷款271,000元至陈志辉指定账户。自2019年11月起，陈志辉开始逾期还款，平安银行经多次催讨无果。现平安银行宣布上述贷款提前到期，陈志辉应承担违约责任。为此，平安银行诉至一审法院，请求法院支持其全部诉请。一审庭审中，平安银行确认以2020年8月5日为合同提前到期日。一审另查明，截至2020年8月5日，陈志辉尚欠平安银行借款本金146,411.02元、利息16,943.34元、逾期利息7,200.74元。一审法院认为，平安银行与陈志辉签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，双方当事人理应恪守。平安银行依约发放贷款，陈志辉未依约按期履行还款义务，平安银行有权宣布涉案贷款提前到期，并要求陈志辉立即归还全部剩余本金146,411.02元、利息16,943.34元及支付相应的逾期利息，故对平安银行的该项主张，一审法院予以支持。平安银行确认以2020年8月5日作为合同提前到期日，于法不悖，一审法院予以确认。对于逾期利息的计算，平安银行主张的计算方式有合同依据，并且不违反法律和行政法规的强制性规定，一审法院亦予确认。陈志辉辩称未收到本金271,000元，与平安银行提交的流水明细等证据不符，且其亦未提供相反证据证明，故该辩称，一审法院不予采纳。一审法院判决：一、陈志辉应于判决生效之日起十日内归还平安银行借款本金146,411.02元；二、陈志辉应于判决生效之日起十日内归还平安银行截至2020年8月5日的利息16,943.34元、逾期利息7,200.74元；以及自2020年8月6日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金146,411.02元为基数，按照年利率24%计算)。一审案件受理费3,711元，减半收取计1,855.50元，由陈志辉负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。陈志辉提供1.个人账户交易明细清单(2018年3月5日-2018年3月4日)；2.银行卡收支分析，证明陈志辉只收到262,900元贷款本金；3.陈志辉与平安银行员工樊志媛的录音光盘一份，证明双方协商减免本案系争贷款金额，邵娟是由平安银行所找的中介。平安银行对上述证据1、2的真实性无异议，不认可关联性与证明目的，其向陈志辉账户打入271,000元，又根据陈志辉指令将前述款项打入邵娟账户。对证据3的真实性无异议，系平安银行的催收专员“樊志圆”，不认可关联性与证明目的，录音中樊志圆否认了“砍头息”且仅就调解进行磋商。平安银行提供1.付款授权书；2.个人信用贷款申请表，证明陈志辉本人签字确认系争贷款发放至邵娟名下建设银行账户。陈志辉对上述证据1、2真实性无异议，确认系由其本人签字，但认为邵娟账户信息由平安银行提供，其签字是为了取得贷款，当初也认可用8,100元贷得这笔贷款。因双方对前述证据的真实性均无异议，本院均采纳作为本案证据予以在案佐证，至于能否证明各自的主张，将在本院认为部分予以阐述。本院对一审查明的事实予以确认。根据二审中当事人提交并经本院采纳的证据，本院另查明以下事实，2018年3月6日11：23，平安银行将271,000元汇入陈志辉账户。2018年3月6日11：23，从陈志辉账户转出271,000元。平安银行系根据陈志辉签字确认的《个人信用贷款申请表》《付款授权书》将271,000元款项汇入其指定账户。2018年3月6日11：37，陈志辉账户收到邵娟建设银行账户转账262,900元。陈志辉与平安银行催收专员樊志圆就系争贷款还款事宜进行磋商。二审审理中，陈志辉对系争贷款提前到期及提前到期日无异议。本院认为，平安银行、陈志辉之间《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，依法成立并生效。平安银行根据陈志辉签字确认的《个人信用贷款申请表》《付款授权书》将271,000元款项汇入其指定账户，履行了贷款合同中的放款义务，现陈志辉未依约按期还款，平安银行依约宣布贷款提前到期，有权要求陈志辉立即归还剩余贷款本金、利息及支付相应的逾期利息。陈志辉现主张收到本金为262,900元，剩余本金、利息、逾期利息应相应调整。对此本院认为，平安银行系依约受托支付至陈志辉指定账户，陈志辉未提供证据证明平安银行与邵娟存在通谋等情形，陈志辉与邵娟之间关于款项金额的争议与本案无涉，陈志辉仍应按约足额履行还款义务，现其违约，平安银行有权要求其根据初始本金271,000元承担相应违约责任。对一审法院确认截至2020年8月5日，陈志辉尚欠借款本金146,411.02元、利息16,943.34元、逾期利息7,200.74元，本院予以确认。关于逾期利率，平安银行诉请的计算方式未超出贷款合同的约定，亦于法不悖，陈志辉主张按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，于法无据，本院不予采纳。综上所述，陈志辉的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币443.17元，由上诉人陈志辉负担。本判决为终审判决。审 判 长 沈竹莺审 判 员 童 蕾审 判 员 张文婷二〇二一年一月十九日法官助理 瞿 峥书 记 员 孙 翔附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。