江苏省连云港经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0791民初1070号 原告：中国工商银行股份有限公司连云港经济技术开发区支行，住所地连云港经济技术开发区花果山大道**。 负责人：张永建。 委托诉讼代理人：俞承忠，公司员工。 委托诉讼代理人：桑真真，江苏苍梧律师事务所律师。 被告：董自波，男，1986年1月4日出生，汉族，住连云港市赣榆区。 被告：张念付，男，1984年9月8日出生，汉族，住连云港市赣榆区。 被告：刘秀英，女，1985年1月25日出生，汉族，住连云港市赣榆区。 原告中国工商银行股份有限公司连云港经济技术开发区支行（以下简称工行开发区支行）与被告董自波、张念付、刘秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托诉讼代理人桑真真到庭参加诉讼，被告董自波、张念付、刘秀英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告董自波返还借款及利息399231.8元（其中本金373214.5元，利息26017.3元，此金额为2020年6月22日结息日金额，之后利息、罚息金额按合同约定计算至实际给付之日）；2、被告张念付、刘秀英对本案借款承担连带还款义务；3、判令被告董自波以其名下抵押房产拍卖、变卖所得优先支付原告本息；4、本案的诉讼费和律师费由被告承担。事实与理由：2017年1月14日原告与被告签订《个人借款/担保合同》办理幸福贷款，约定：原告借给被告人民币38.5万元，借款期限为30年，用于购买开发区。同时被告以该套房屋作为抵押物，并签订《房地产抵押合同》。原告依法取得他项权证书。2017年2月1日该笔借款如期发放至被告指定账户。被告自2018年10月起违约，自2020年6月22日已连续18期未还款。后原告向被告主张还款，被告拒不履行。据此，原告为了维护自己的合法权益，根据我国《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请法院依法支持原告的诉讼请求。 被告董自波、张念付、刘秀英未到庭，未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年1月14日，被告董自波（借款人）因购买开发区房屋与原告工行开发区支行（贷款人）以及被告张念付、刘秀英（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：第一条贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币38.5万元（大写：叁拾捌万伍仟元整）（大小写不一致时，以大写为准）。A、个人购置住房贷款，B、个人购置商用房贷款，C、个人自建房贷款，D、其他。第二条贷款用途与担保方式：2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于开发区，建筑面积91.78平方米的房屋……第三条贷款期限：本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第四条贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第五条放款：5.1贷款发放或继续发放的前提条件是以下第A项：A、本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形……5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：陈亚萍，账号62×××05，开户行：工行……第六条还款：6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月__日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额=[贷款本金*月利率*（1+月利率）还款月数]/[（1+月利率）还款月数-1]……第九条罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致……第十四条违约及违约责任：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……第十七条费用：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十八条抵押物：18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。18.4抵押人应妥善保管和使用抵押物，保证抵押物的完好，贷款人有权随时检查抵押物的使用管理情况，抵押人应予配合。18.5本合同签订后，抵押物设立前，抵押人出租抵押物的，应当经贷款人书面同意；抵押权存续期间，抵押人出租抵押物的，应当通知贷款人并将抵押事实告知承租人，且出租期限不得长于贷款期限。本合同签订后，抵押人转让抵押物、为第三方设立担保或以其他方式处分抵押物的，应事先征得贷款人书面同意，并将抵押事实告知买受人等相关人员。由此取得的收益，按照第18.9条的约定处理。18.6抵押物发生或可能发生毁损、灭失的，抵押人应及时告知贷款人，并立即采取措施防止损失扩大，及时向贷款人提交有关主管机关出具的毁损、灭失证明。18.7抵押房屋被划入拆迁范围，抵押人和借款人需在拆迁公告后10日内告知贷款人，抵押人和借款人未及时履行告知义务或者尽管告知了贷款人但未向贷款人另行提供贷款人接受的担保亦未按照贷款人要求提前清偿借款人在本合同项下全部贷款本息的，贷款人有权利要求借款人提前归还全部贷款本息，要求抵押人以拆迁补偿款归还借款人在本合同项下的贷款本息或对贷款本息承担连带清偿责任。18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；B、存入贷款人指定帐户，以担保借款人债务的履行；C、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；D、双方约定的其他方式。抵押人或借款人提供符合贷款人要求的新担保的，抵押人可将上述价款自由处分……第二十六条保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。第二十七条保证期间：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年……第三十条借款人和担保人承诺：30.1贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不能减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。30.2发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：A、借款人和贷款人协商同意变更借贷条款，包括但不限于提前还款、变更还款账户、变更还款方式、变更还款日、缩短还款期限等情形；B、贷款人宣布贷款提前到期的；C、贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的；D、贷款人将其在本合同项下的权利转让给任何其他方的……同时双方对其他事项进行了约定。张念付及刘秀英在保证人处签名。 2017年1月19日，原告工行开发区支行（抵押权人，以下简称乙方）与被告董自波（抵押人，以下简称甲方）签订《房地产抵押合同》（按揭），合同约定：一、甲方为清偿债务将合法拥有的座落开发区地产，建筑面积91.78㎡及占用范围内的土地使用权占地面积__㎡，及其附着物、构筑物（详见附表）作抵押物，向乙方提供担保……三、抵押期限：甲方决定以上项房地产抵押给乙方，期限30年（月）时间从2017年1月19日到2047年1月19日止。四、抵押物评估价值为人民币（大写）肆拾捌万贰仟元整，48.2万元，乙方同意以担保范围内抵押物总价值的__%，变现率付给甲方人民币（大写）叁拾捌万伍仟元，38.5万元……同时双方对其他事项进行了约定。 2017年1月19日，原告和被告董自波签订了《房地产抵押合同》，约定甲方为清偿债务，将合法拥有的座落开发区房地产，建筑面积91.78㎡作抵押物向乙方提供担保。不动产权证书号：苏（2017）连云港市不动产第0003227号。约定抵押期限为30年，从2017年1月19日到2047年1月19日止，抵押物评估价值为482000元，被告董自波（甲方）同意以担保范围内抵押为总价值的变现率付给原告（乙方）385000元。2017年1月20日，双方在连云港市国土资源局办理了不动产登记证明。证明权利为抵押权。担保债权的数额为385000元，抵押的方式为一般抵押。双方还对其他事项进行了约定。 上述合同签订后，原告工行开发区支行于2017年2月1日依约向被告董自波发放贷款385000元。2019年1月，被告首次逾期未还款，最后一期还款本息时间为2018年12月26日。截止2020年6月30日，被告尚欠原告贷款本金373214.5元、利息26017.3元。 原告提供一份与江苏苍梧律师事务所签订的《委托律师代理合同》以及工商银行说明一份，个贷案件每案2500元，都是案件结案后统一支付。 另查明，2017年2月中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，5年以上的贷款利率为4.9%，下浮10%，贷款利率为4.41%。 上述事实有原告陈述、《中国工商银行购房借款/担保合同》、《房地产抵押合同》、个人借款凭证、《不动产登记证明》、贷款已还款明细清单及委托律师代理合同、工行开发区支行说明一份等证据在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，原告工行开发区支行与被告董自波签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方约定的利息、罚息不违反相关法律规定。被告逾期未归还贷款，已构成违约，应承担归还借款本金、利息、罚息的责任，故本院对原告要求被告偿还所欠借款本息的请求予以支持。因原、被告签订的《个人借款/担保合同》明确约定律师费由被告承担，原告就实现本案债权支付律师费2500元，故本院对于原告要求被告承担律师代理费2500元的诉讼请求依法予以支持。原、被告就案涉贷款签订了《房地产抵押合同》，且就抵押房产已办理抵押登记，抵押权设立，故对于原告要求对抵押房产优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，约定保证期间两年，原告要求两保证人承担连带保证还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告张念付、刘秀英在《个人借款/担保合同》保证人栏签名，没有约定具体的保证责任，应按照连带责任保证承担保证责任。 被告董自波、张念付、刘秀英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩及质证的权利，应自行承担不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告董自波于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司连云港经济技术开发区支行支付借款本金373214.5元及利息、罚息（截止至2020年6月22日利息为26017.3元。自2020年6月23日起至被告实际给付之日止，利息及罚息按合同约定继续计算）。 二、被告董自波于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司连云港经济技术开发区支行支付律师费用2500元。 三、被告董自波不履行债务时，原告中国工商银行股份有限公司连云港经济技术开发区支行有权就被告董自波所有的位于开发区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押限额内优先受偿。 四、被告张念付、刘秀英对上述债务承担连带还款义务。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7288元，由被告董自波负担，被告张念付、刘秀英承担连带给付责任。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地的法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。 审 判 长  胡雪梅 人民陪审员  赵扣凤 人民陪审员  王 钢 二〇二一年一月二十九日 书 记 员  徐 静 法律条文及上诉须知附录 一、法律条文 [一]、《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 [二]、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 [三]、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 [四]、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、上诉须知 根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下： 当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利义务。 上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。 本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。