湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1202民初2928号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王吟，湖北维思德律师事务所律师，特别授权。被告：杨银桂，女，1966年9月12日出生，汉族，住咸宁市咸安区，被告：陈新才，男，1964年1月23日出生，汉族，住咸宁市咸安区，原告中银消费金融有限公司诉被告杨银桂、陈新才借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人王吟到庭参加诉讼，被告杨银桂、陈新才经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令两被告共同向原告偿还借款本金66028.24元，利息6439元，滞纳费3302.59元，合计75769.83元（利息、滞纳费暂计算至2020年5月30日；2020年5月30日之后的利息及滞纳费按年24%计算至本息付清之日止）；二、判令原告对被告抵押物经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告承担原告为实现债权而支付的费用；四、被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2016年9月30日，原告与被告一在位于咸宁市××区××大道××号中行咸安支行签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，由原告向被告一提供消费金融贷款，用途为家装，贷款额度为11万元，贷款使用期限为60个月，贷款固定月利率为1.300%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。合约第七条还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。被告以其位于咸宁市××路旁（金龙花园）1幢1单元502号房屋（房产证号：10××**）提供抵押，他项权证号为鄂（2016）咸宁市不动产证明第0004632号。另外双方约定如发生纠纷，由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。2016年9月30日，被告二向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对上述信用贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告依约向被告一银行账户发放了贷款。但被告从2019年11月开始未依约定向原告足额偿还借款本息，已违反了合约第十条约定，原告有权将合约中未到期款项视为提前到期。截至2020年5月30日，被告拖欠借款本金66028.24元，利息6439元，滞纳费3302.59元，合计75769.83元。原告多次向被告催讨借款本息未果，故原告诉至法院。被告杨银桂、陈新才经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月30日，原告与被告杨银桂签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，由原告向被告杨银桂提供贷款。贷款金额为110000元，贷款用途为家装，贷款期限为60个月，贷款固定月利率为1.300%。月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月月末（首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末）。同日，双方签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，被告以其位于咸宁市××路旁（金龙花园）1幢1单元502号房屋（证号为咸宁市房权证咸安字第**）提供抵押，并办理了他项权证。2016年9月30日，被告陈新才向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告杨银桂的上述贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。原告按合同约定扣除了2%的动用费即2200?元。合同约定原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称“相关费用”）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额为10000元时，每日滞纳费5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上从逾期首日计算。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，自2019年11月1日起被告杨银桂未按合同约定履行还款义务。为此，原告诉至法院。本院认为，原告与被告杨银桂签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请和使用合约》、《新易贷-乐享贷房屋抵押担保合同》系各方当事人真是意思表示，内容合法，应受法律保护。现被告杨银桂未按照合同约定履行还款义务，依法应当偿还借款本息并承担违约责任，被告陈新才作为共同还款人应当按照合同约定对被告杨银桂所欠债务承担共同还款责任。因原告主张按年利率24%计算利息、滞纳费，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”和第三十二条第二款“借款行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”规定，故本案应当以原告起诉时的一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计算利息、滞纳费及其他费用。原告主张被告欠其借款本金66028.24元，该借款本金应当扣减动用费2200元，故被告应偿还原告借款本金63828.24元，并支付逾期之日即2019年11月1日起的利息、滞纳费及其他费用（以63828.24元为基数，按年利率15.4%计算）。对于原告要求对被告的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因原被告签订的担保合同约定了被告以其位于咸宁市××路旁（金龙花园）1幢1单元502号房屋为借款提供抵押，并办理了抵押登记，故本院对原告的该诉讼请求予以支持。原告要求被告承担为实现债权而支付的费用，因本院支持了按照年利率15.4%计算利息和滞纳费及其他费用，故对原告该诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨银桂、陈新才于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金63828.24?元并支付利息、滞纳费及其他费用（以63828.24元为基数，按年利率15.4%从2019年11月1日计算至本案履行完毕之日止）。二、原告中银消费金融有限公司对被告杨银桂、陈新才提供的抵押物（位于咸宁市咸安区银桂路旁金龙花园******房屋，证号为咸宁市房房权证咸安字第**）法折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1350元，由被告杨银桂、陈新才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  李福坤人民陪审员  徐松河人民陪审员  陈定树二〇二一年一月四日书 记 员  彭 嵩