河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0103民初14835号原告：中国银行股份有限公司京广南路支行，住所地：河南省郑州市**京广南路与航海路交叉口向南300米路西京梦鞋业大世界临街**，统一社会信用代码：91410100796775943U。法定代表人：余淑静，职务：行长。委托诉讼代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：张博，男，汉族，1990年12月23日生，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：韩振，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙义哲，河南良承律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司京广南路支行与被告张博借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行股份有限公司京广南路支行的委托诉讼代理人韩亚玲、被告张博的委托诉讼代理人韩振、孙义哲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行股份有限公司京广南路支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告向原告偿还借款本金250万元及利息117448.47元(利息含罚息和复利，暂计算至2020年10月20日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费33082元；该项费用总计：2650530.47元；2.依法判决原告对被告名下位于管城××路××楼××单元××南××号（不动产权证书号：1501131922）房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年7月20日，原告与被告签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告向原告申请贷款额度为250万元的循环贷；循环贷额度有效期自2017年7月20日至2022年7月20日止；合同项下的初始贷款年利率为6.7425%；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；借款人未按合同约定的日期归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率上浮50%；原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；如借款人在合同有效期内，未依照合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由借款人承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告签署《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告自愿以其名下位于管城××路××楼××单元××南××号（不动产权证书号：1501131922）为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用(包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等)，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款250万元。但被告并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并对被告名下的抵押房产拍卖、变卖所得价享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼，请求支持原告的全部诉请。被告张博辩称：一、根据合同约定，借款期限尚未届满，在本次诉讼中，原告没有请求贵院解除借款合同，原告也没有向被告发出解除合同的并要求被告提前还款的通知，故原告本次诉讼要求提前归还本金，尚不具备条件，应当依法驳回起诉或驳回其诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款的返还期限借款人应当按照约定的期限返还借款”、第九十三条合同约定解除当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定”。被告与原告签订的贷款合同，明确约定借款期限为至2022年7月20日，原告起诉时借款期限尚未届满，故原告无权要求答辩人提前偿还本金。如被告存在违约付息，原告可以按照合同约定令被告支付复利，不至于达到令原告获得可以单方解除合同的权利，故原告要求提前归还本金的诉讼请求不能成立。退一步来讲，如果原告要求被告提前还本，但原告需要首先依法解除借款合同，而根据合同法第九十三条、九十六条之规定，原告依法解除合同需要诉讼或者依法通知到被告，而原告在本案中并没有提前通知被告提前还款，也没有要求依法通知到被告要求解除合同，本次诉讼中，原告也没有诉讼要求解除合同，故现借款合同依法有效，原告本次起诉尚不具备起诉条件。综上，原告本次起诉不符合条件，原告要求提前还本付息也无事实和法律依据，应当依法裁定驳回起诉或依法驳回原告诉讼请求。二、退一步来讲，即便原告有权要求被告还本付息，原告的诉讼请求过高。1.答辩人已经偿还了本期借款的部分本金10万元，并非被答辩人主张的借款本金250万元，答辩人已经偿还的本金应当依法予以扣除。答辩人与被答辩人订立了《个人综合消费循环贷借款合同》，在2019年8月被答辩人贷款给答辩人250万元，答辩人按月还息。后答辩人于2020年11月19日归还被答辩人本金5万元，2020年12月17日归还被答辩人本金5万元，相应的银行回单显示其中的贷款本金10万元及相应利息已经全部结清。因此，对于答辩人已经偿还的借款本金10万元及相应利息、罚息、复利等应当予以扣除，被答辩人主张的应当归还其借款本金250万元明显不符合客观事实，无法律依据。2.被答辩人未按照合同约定的借款利率划扣答辩人应支付利息，存在每月多划扣利息情况，该金额应当冲抵本金，原告的诉讼请求过高。答辩人与被答辩人签订的《关于贷款细节的约定表》中明确了初始贷款年利率为6.7425%，即月利率0.561875%，每月利息应为14046.875元。而且付款方式为按月付息，到期一次还本。双方签订的该合同属于双方的真实意思表示，应当按照该利率计算每月利息。但是被答辩人每月却按照年利率7.1775%从答辩人账户中扣除每月利息，即14953.125元，每月多扣近1000元，有时候扣除的金额也比这个金额高很多（详见还款明细），超出部分，应该冲抵相应本金。故被答辩人的诉讼请求明显过高。3.原告计算利息、罚息、复利的金额及方法均不正确，应当提供具体的计算方式，对于过高部分应当予以扣除。根据答辩人与被答辩人合同约定，贷款年利率为6.7425%，借款人未按时足额偿付当期贷款本息为逾期，原告有权依照中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利，借款人未按合同约定的日期归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率上升50%；原告有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。双方签订的合同中并没有明确约定复利的计算基数以及具体计算方式，根据《中国人民银行人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。被答辩人要求支付的罚息复利计算数额过高，不应当予以支持。综上所述，对于答辩人已经支付的本金10万元应当从借款中予以扣除，答辩人支付的超额的利息应当抵扣本金，同时，该笔借款的罚息复利的计算应当符合法律规定，对超高部分不应当予以支持。对于原告的超高部分的诉讼请求，应当予以驳回。第四、原告诉请的关于律师费的请求不应当予以支持。本案已存在较多的利息、罚息、复利，原告该损失已得以弥补，其诉求的律师费标准极高，且没有实际发生，不应当予以支持。本院经审理认定事实如下：2017年7月20日，原、被告签订《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告向原告申请贷款额度250万元的循环贷；循环贷额度有效期自2017年7月20日至2022年7月20日止；合同项下的初始贷款年利率为6.7425%；单笔期限12个月。还款方式为按月还息，到期一次还本。本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；借款人未按合同约定的日期归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率上浮50%；原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；原告有权宣布本合同项下的被告已提用的贷款部分的本息立即全部提前到期，要求被告清偿所欠贷款本息及费用。如借款人在合同有效期内，未依照合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由借款人承担。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告自愿以其名下位于管城××路××楼××单元××南××号（不动产权证书号：1501131922）为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用(包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等)，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款250万元。但被告并未按照合同约定偿还贷款本息，截至2020年12月26日，被告尚欠本金240万元，利息（含罚息、复利）101287.11元。故原告诉至本院。原告为本此诉讼支付代理费33082元。本院认为：原、被告签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因被告未按照合同约定偿还贷款本息，原告有权宣布被告已提用的贷款部分的本息立即全部提前到期，要求被告清偿所欠贷款本息及费用。原告主张的本金及利息合理部分，本院予以支持。截至2020年12月26日，被告拖尚原告本金240万元，利息（含罚息、复利）101287.11元，本院予以认定，2020年12月26日之后按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定的标准计算罚息。原告要求对被告名下位于管城××路××楼××单元××南××号（不动产权证书号：1501131922）房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿的请求正当，本院予以支持。原告要求被告支付代理费33082元，系双方约定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第四百二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张博于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司京广南路支行偿还借款2400000元，并支付利息101287.11元(截至2020年12月26日。2020年12月27日至实际偿还之日止，按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定的标准计算罚息）；二、被告张博于本判决生效之日起十日内支付原告郑州银行股份有限公司京广南路支行律师费33082元；三、原告郑州银行股份有限公司京广南路支行对被告张博名下位于管城回族区东明路34号3号楼4单元11-12层南户99号（不动产权证书号：1501131922）的房产享有抵押权并有权就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；四、驳回原告郑州银行股份有限公司京广南路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取14002元，原告郑州银行股份有限公司京广南路支行负担614元、被告张博负担13388元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十二份，上诉于郑州市中级人民法院。并向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张彦鹏二〇二一年一月十五日书记员  徐 廷