广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初4460号原告中国银行股份有限公司佛山分行。负责人肖立卫。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人吴雷，广东厚诚律师事务所实习律师。被告安晖.被告单晓景.原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告安晖、单晓景信用卡纠纷一案,本院于2016年5月12日立案后,适用简易程序，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人都平到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:被告安晖于2011年12月向原告申请办理中银白金信用卡,后经原告审批批准后，向被告安晖发放了卡号为51×××42的中银白金信用卡。被告安晖持该卡开始进行消费透支，截止至2015年1月4日共透支欠款人民币合计427062.95元，被告安晖无力清偿上述透支欠款，遂向原告申请个性化分期还款，经原告同意后，被告安晖与原告签订《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将被告安晖名下卡号为51×××42的中银白金信用卡内423000元透支欠款，在卡号为62×××28长城环球通系列信用卡内进行个性化分期还款重建，重建本金为423000元，分36期。如被告安晖未按期归还欠款，原告有权宣布本协议项下全部欠款全部提前到期，要求被告安晖赔偿因其违约而给原告造成的损失，行使担保物权等措施。上述协议签订后，原告依约将被告安晖名下51xxx42的中银白金信用卡内423000元透支欠款，在卡号为62×××28长城环球通系列信用卡内进行个性化分期还款重建。同时根据双方签订的信用卡领用合约的约定，被告安晖未按期归还透支欠款的，应按约定向原告按照日万分之五的利率支付透支利息，按照最低还款额未还部分百分之五计付滞纳金。截止到2016年4月19日被告安晖已经多次逾期，原告多次催缴未果。经查，被告安晖的上述债务发生在被告单晓景与被告安晖的夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告单晓景应当对被告安晖的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告安晖未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，且原告也多次给过被告安晖还款机会，但被告安晖均未按照约定还款，原告有权要求被告安晖清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。原告认为，根据双方签订的领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，被告未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。为维护自身合法权益，特起诉，请求判令：被告安晖向原告清偿信用卡（卡号：62×××28）欠款本金、利息、滞纳金共计人民币：506032.26元（暂计至2016年4月19日，其中本金人民币382380元，利息人民币57751.78元，滞纳金人民币65900.48元），从2016年4月20日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2、被告单晓景对被告安晖上述债务承担连带清偿责任；3、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。两被告未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明:涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%】。再查明，《信用卡债务个性化分期还款协议》约定若持卡者未按期归还欠款，借款人有权宣布该协议项下全部或部分欠款提前到期。基借款人未约定期限还款，需按所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金。再查明，根据原告提供的《欠付明细表》，截止至2016年5月14日，被告安晖尚欠原告消费本金382080元、利息57751.78元、滞纳金65900.48元。还查明：两被告于2002年6月20日登记结婚。本院认为：原告与被告安晖存在信用卡合同关系。被告安晖在消费透支后，未依约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。被告安晖持卡号为51×××42的中银白金信用卡透支消费人民币427062.95元后，无力清偿，向原告申请个性化分期还款，经原告同意，双方签订《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将前述卡内423000元透支欠款，在卡号为62×××28长城环球通系列信用卡内进行个性化分期还款重建，重建本金为423000元，分36期。被告安晖自2015年4月19日开始逾期还款。根据《信用卡债务个性化分期还款协议》约定，原告有权宣布还款协议提前到期，要求被告安晖提前一次性偿还,即变更合同。此变更合同是单方行为，属形成权，通知到达时生效，而原告诉前并未发出变更合同通知，则以本案起诉状副本送达借款人时，即2016年5月14日为提前到期生效时间。根据原告提供的《欠付明细表》、《交易流水记录》及原告的陈述，本院确认截止至2016年5月14日，被告安晖尚欠原告消费本金382080元、利息57751.78元。原告关于要求被告安晖偿还上述本息的主张，本院予以支持。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》则明确约定最低还款额为“信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%”，于法无据，且已不恰当地加重了被告的责任，按照《中华人民共和国合同法》第四十条“。或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，上述最低还款额的约定应属无效。根据合同法第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。为便于计算，本院以被告安晖尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，则滞纳金为19104元（382080元×5%），对原告滞纳金主张超出部分本院不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院亦不予支持。关于夫妻共同债务。经本院致函查询两被告婚姻缔结地民政及档案部门，函复的相关档案证实两被告系夫妻关系，被告安晖的信用卡欠款依法属于夫妻共同债务，被告单晓景应承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下：被告安晖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还信用卡欠款本金382080元及支付利息（至2016年5月14日的利息为57751.78元，此后的利息以欠款本金为基数按日万分之五计算至实际清偿日止）；被告安晖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金19104元；被告单晓景对被告安晖的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取4430元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担100元，由原告负担100元，被告安晖负担4330元，被告单晓景连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇一六年五月二十八日书记员 李展云