重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第12652号原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区青年路77号万豪国贸中心5楼U1-U3、U4A-U5，组织机构代码69658728-3。法定代表人长原彰弘（NAGAHARAAKIHIRO），董事长。委托代理人许溯，重庆依斯特律师事务所律师。委托代理人周凯霞，重庆依斯特律师事务所律师。被告戴育明，男，汉族，1971年8月11日出生，住浙江省永嘉县。原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司（以下简称亚联财小贷公司）与被告戴育明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员吕荣荣担任审判长，与人民陪审员韩旭、任富民组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员简丽担任法庭记录。原告亚联财小贷公司的委托代理人许溯到庭参加了诉讼，被告戴育明经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亚联财小贷公司诉称，2012年7月30日，亚联财小贷公司与戴育明签订《个人信用贷款合同》，约定戴育明向亚联财小贷公司贷款50万元，贷款期限12个月，贷款月利率1.3%，手续费按贷款金额的2%即10000元直接从贷款金额中一次性收取。同时戴育明为还清旧贷款项，要求亚联财小贷公司从贷款中直接扣除旧贷款项165900元。同日，亚联财小贷公司以银行转账的方式将扣除贷款手续费及旧贷款项外的324100元划入戴育明指定的账户。嗣后，戴育明未按约履行还款义务。现亚联财小贷公司诉至法院，请求判令：1、戴育明立即支付亚联财小贷公司贷款本金303305元；2、本案诉讼费由戴育明承担。被告戴育明未答辩。经审理查明，2012年7月17日，戴育明向亚联财小贷公司提交楼易贷申请表。2012年7月30日，戴育明与亚联财小贷公司签订了《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额50万元，贷款期限12个月，贷款起始日为亚联财小贷公司放款日，贷款用途为短期拆借；本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算；贷款手续费按贷款金额2%计算即10000元，借款人同意亚联财小贷公司发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；如借款人申请延迟还款，应按延迟的时间和本合同贷款金额向亚联财小贷公司支付每日0.0767%的手续费；行政管理费每月按贷款金额1%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月5000元，由借款人在每月还款日与贷款本息一并偿还。借款人授权亚联财小贷公司将本合同项下贷款在扣除本合同约定的费用及还清旧贷后划入借款人指定账户，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附借据为准；每月偿还本息合计=【（贷款金额×月利率×贷款期数）﹢贷款金额】∕贷款期数，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费，根据上述计算公式，借款人每月还款额为53167元；借款人同意每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付行政管理费，2、支付利息，3、偿还本金，4、支付相关手续费、相应违约金；如借款人向亚联财小贷公司提交虚假信息或资料，或本合同签订后借款人未能提前30日通知亚联财小贷公司其为自身债务或第三方债务提供担保的情况，或违反本合同约定的用途使用贷款，或违反本合同项下任何一期还款义务，则亚联财小贷公司有权解除本合同，自亚联财小贷公司宣布解除本合同三日内，借款人应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。借款人应按本合同约定按期向亚联财小贷公司支付相应款项(包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用)，如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项0.1%作为延迟支付违约金；贷款申请表、借据、其他借款凭证、借款人应亚联财小贷公司要求提供的所有材料或签署的所有文件均为本合同附件，是本合同的组成部分。2012年7月30日，戴育明与亚联财小贷公司签署了《委托划款协议》。同日，戴育明在《借据》上签字确认：本借款人之贷款金额50万元，贷款手续费10000元，旧贷款项165900元，借款人认可亚联财小贷公司的扣款行为，在上述款项扣除后，于2012年7月30日以银行转账形式发放324100元贷款到指定银行账户。同日，亚联财小贷公司将贷款324100元划入戴育明指定的银行账户中。嗣后，戴育明在偿还了228284元后未按约履行还款义务。审理中，亚联财小贷公司确认发放贷款时收取了戴育明贷款手续费的10000元，并自愿以490000元的贷款本金为基数，按同期贷款利率的四倍计算利息及行政管理费，且自愿将按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍上浮50%计算迟延履行手续费及违约金。上述事实，有《贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《借据》、《付款回单》、还款明细表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，亚联财小贷公司与戴育明签订《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。亚联财小贷公司在按约发放了贷款后，戴育明没有按照合同约定偿还借款本金，其行为已构成违约，应承担违约责任。因此，戴育明应当偿还亚联财小贷公司全部借款本金。关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《个人信用贷款合同》的约定，戴育明授权亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费10000元。该贷款手续费10000元实质为亚联财小贷公司收取的利息，因此该条约定应视为《个人信用贷款合同》中预先在本金中扣除利息的条款，该条款因违反了合同法上述禁止性规定应认定为无效条款，该条款无效不影响合同其他条款的效力。据此，亚联财小贷公司预扣的利息10000元应当从约定的借款本金50万元中扣除，扣除后的金额490000元作为亚联财小贷公司履行借款合同而发放的本金金额，故本案中戴育明借款金额为490000元，合同约定的贷款期限为12个月，按月还款，因此每期应还的借款本金为40833元。关于本案借款的利率问题。根据《个人信用贷款合同》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚联财小贷公司支付贷款手续费、行政管理费，其实质为亚联财小贷公司收取的利息，前述利息及费用之和已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，亚联财小贷公司自愿按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍要求戴育明向其支付利息，并自愿将迟延履行手续费及违约金调整为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍上浮50%，本院予以确认。因此，戴育明应按2012年同期同档次贷款基准利率的四倍支付利息，《个人信用贷款合同》约定的每期还款额超出按上述借款本金及利率计算的每期还款额部分，应当逐月抵扣本金。据此计算，在戴育明已归还的228284元中，已还本金为186695元，已还利息为40147元，已还罚息为1442元。综上，亚联财小贷公司在按约发放了贷款490000元后，戴育明已偿还借款本金186695元，尚欠亚联财小贷公司借款本金303305元，戴育明应当向亚联财小贷公司偿还尚欠借款本金303305元。被告戴育明经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告戴育明在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司借款本金303305元。本案案件受理费6262元，由被告戴育明承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  吕荣荣人民陪审员  韩 旭人民陪审员  任富民二〇一六年五月二十五日书 记 员  简 丽