广西壮族自治区灵川县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0323民初290号原告中国农业银行股份有限公司灵川县支行，住所地广西壮族自治区灵川县灵西路1号。法定代表人唐作勇，行长。委托代理人阳光照，系该行员工。委托代理人廖建萍，系该行员工。被告赵富珍。原告中国农业银行股份有限公司灵川县支行诉被告赵富珍信用卡纠纷一案，本院于2016年2月9日受理后，依法组成由审判员唐景锋担任审判长，代理审判员杨建平、人民陪审员张莉娟秀参加的合议庭，于2016年4月13日公开开庭审理了本案。代书记员秦璠担任记录。原告中国农业银行股份有限公司灵川县支行的委托代理人阳光照、廖建萍到庭参加诉讼，被告赵富珍经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2013年9月份向原告申请办理信用卡一张，信用卡卡号为62×××16，该卡授信额度7000元，专项分期付款授信额度160000元。2013年9月2日，被告在桂林广诚汽车贸易有限公司购买华泰宝利格牌小型普通客车一辆，车牌号为桂Ｃ×××××，总价款为229700元。被告首付部分款项后，因资金不足，向原告申请信用卡专项分期付款购车。2013年10月28日，被告与原告签订了《车辆抵押契约》、《金穗贷记卡分期业务担保借款合同》，并在桂林市公安局交通警察支队车辆管理所办理了机动车抵押登记手续。合同约定分期付款金额为160000元，分期手续费率10.8%，分期付款期数36期，分期手续费金额17280元。合同签订后，原告履行了合同的义务，但被告取得分期付款金额后从不履行分期还款责任，违反了合同的有关规定。现被告信用卡分期付款业务已过期，截至2015年12月11日为止，信用卡分期消费已过期本金166831.28元，已过期分期利息52406.57元，已过期分期手续费3875元，滞纳金2274.84元，合计225387.69元。原告并对该合同项下抵押物桂Ｃ×××××车辆经依法处分后所得价款就上述债权享有优先受偿的权利。故原告诉至法院，请求法院判令：1、解除原、被告于2013年10月28日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；2、被告归还原告截至2015年12月11日为止的信用卡贷款本金166831.28元，利息52406.57元，手续费3875元，滞纳金2274.84元，合计225387.69元及从2015年12月12日起到信用卡本金还清为止所产生的利息；3、原告对《车辆抵押契约》合同下的抵押物桂Ｃ×××××车辆经依法处分后所得价款就上述债权享有优先受偿的权利；4、本案诉讼费由被告承担。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告的身份证复印件。证明原告的主体资格；2、中国农业银行金穗贷记卡调查审查表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程及金穗贷记卡领用合约和金穗贷记卡专项商户分期业务申请表。证明被告向原告办理了一张金穗信用卡，专项分期付款授信额度是160000元，授信额度为7000元，并且被告知晓中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的权利和义务；3、汽车购车合同（复印件）、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、车辆抵押契约、车辆登记证书。证明被告向原告办理信用卡后，用其向原告办理的信用卡专项分期付款授信额度160000元贷款购买华泰牌小型普通客车一辆（车牌号桂Ｃ×××××），被告用该车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；4、信用卡欠本息证明及个人账户信息。证明被告在原告办理的信用卡截至到2015年12月11日止，尚欠原告贷款本金166831.28元，利息52406.57元，滞纳金2274.84元，手续费3875元。被告赵富珍未作答辩，亦未出庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提供的证据进行质证的权利。本案被告赵富珍经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证及质证的权利。原告提供的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故对原告陈述的事实和提供的证据1、2、3、4，本院予以认定。另查明，被告在向原告申请办理信用卡时，向原告表明已经了解并清楚中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的全部内容，并愿意遵守中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的各项规定，并在申请表上签名确认。被告的申请通过后，原告将卡号为62×××16的信用卡发放给被告，该卡授信额度7000元，专项分期付款授信额度160000元。2013年10月28日，被告向原告申请办理信用卡购车分期付款业务，原、被告签订了《金穗贷记卡分期业务担保借款合同》、《车辆抵押契约》，分期资金金额为160000元，分期付款期数为36期，分期付款手续费率为分期资金金额的10.8%。《金穗贷记卡分期业务担保借款合同》第七条第二款规定：“申请人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以停止垫付分期资金或提前收回分期资金。”及第七条第三款规定：“有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金，超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费，律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行股份有限公司开立的任何账户中划收上述款项。”合同签订后，被告在桂林广诚汽车贸易有限公司刷卡消费160000元并办理分期。被告将其分期付款购买的车牌号为桂Ｃ×××××华泰宝利格牌小型普通客车一辆抵押给原告，并办理抵押登记手续。后被告多次使用信用卡进行透支消费（提现），但被告均未按照约定足额偿还信用卡欠款，截至到2015年12月11日止，被告尚欠原告信用卡透支本金166831.28元，利息52406.57元，滞纳金2274.84元，手续费3875元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，承诺遵守中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。原、被告签订的《金穗贷记卡分期业务担保借款合同》、《车辆抵押契约》亦没有违反法律法规的禁止性规定，亦属有效合同。被告在使用信用卡进行透支消费（提现）后，本应遵守中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约有关还款及支付利息、手续费、滞纳金的规定，但被告在使用信用卡进行透支消费（提现）后，均未按照约定足额偿还信用卡欠款，其行为已构成严重违约。故原告起诉要求解除原、被告签订的《金穗贷记卡分期业务担保借款合同》，并要求被告归还信用卡透支本金166831.28元及利息和滞纳金2274.84元，手续费3875元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。利息计算至2015年12月11日为52406.57元，从2015年12月12日起按中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约约定的计算方式计算至被告还清信用卡透支本金时止。原告主张以被告提供抵押的桂Ｃ×××××华泰宝利格牌小型普通客车处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告签订了《车辆抵押契约》并办理了抵押登记手续，故本院对原告该项诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第四项，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司灵川县支行与被告赵富珍于2013年10月28日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；二、被告赵富珍归还原告中国农业银行股份有限公司灵川县支行信用卡透支本金166831.28元及利息（利息计算至2015年12月11日为52406.57元，从2015年12月12日起按中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约约定的计算方式计算至被告还清信用卡透支本金时止）和滞纳金2274.84元，手续费3875元；三、原告中国农业银行股份有限公司灵川县支行对被告赵富珍为本案借款提供抵押的桂Ｃ×××××华泰宝利格牌小型普通客车处置所得价款享有优先受偿权。案件受理费4681元，由被告赵富珍负担。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期未履行，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4681元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  唐景锋代理审判员  杨建平人民陪审员  张莉娟二〇一六年五月三十日代书 记员  秦 璠