广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初116号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广州市白云区。法定代表人：邵景雄。委托代理人：王瑾，广东南国德赛律师事务所律师。委托代理人：阮诗杰，广东南国德赛律师事务所律师。被告：刘光明，男，1972年9月1日出生，汉族，身份证住址重庆市潼南县，被告：李秀珍，女，1973年10月17日出生，汉族，身份证住址重庆市潼南县，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告刘光明、李秀珍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的委托代理人阮诗杰到庭参加了诉讼；被告刘光明、李秀珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉称，2013年12月17日，原告与被告刘光明签订了《个人购房借款/担保合同》（以下简称：借款合同，合同编号：1522014150031号），合同约定，原告向刘光明发放贷款人民币340000元，用于个人购置住房，贷款期限为15年，刘光明以按月等额本息法进行还款，个人住房贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%为确定利率。《借款合同》签订后，原告已于2014年1月14日依约足额发放贷款，并于2014年4月15日与刘光明共同办理抵押房屋的抵押权登记即《广东省房地产他项权利证》（登记字号：粤房地他项权证穗花字第300122220号），但刘光明至今年未依约履行还款义务，截止2015年4月21日，刘光明已连续四次逾期，拖欠的本金为328054.95元，利息为26945.64元。原告认为，《借款合同》合法有效，对各方均有约束力。原告已依约发放贷款，刘光明拖欠还款的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。被告李秀珍作为被告刘光明的配偶，此笔债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应承担连带清偿责任。原告经催付未果，根据《合同法》等法律的规定，现诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告刘光明签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：1522014150031）；2.两被告向原告清偿贷款本金328054.95元，利息26945.64元；3.原告有权拍卖、变卖被告刘光明抵押房屋（位于广州市花都区华侨农场总场河北住宅区1号楼704房），以所得价款优先受偿；4.判令两被告支付律师费3000元，并承担本案诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行向本院提交下列证据：1.《个人购房借款/担保合同》；2.《借款凭证》；3.《广东省房地产他项权利证》；4.借款详细信息页面；5.户口本和结婚证；法律服务委托代理合同。被告刘光明、李秀珍无答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2013年12月17日刘光明（借款人）与中国工商银行股份有限公司广州环城支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：1522014150031号），约定：贷款人向借款人提供贷款340000元用于个人购置房屋[坐落于广州市花都区华侨农场总场河地住宅区1号楼704房]；贷款期限为15年，刘光明以按月等额本息法进行还款。双方借款合同第9条第9.1款约定：借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第14条第14.1款：发生下列一项或多项情况的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第14条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第19条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第21条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；第51条：对第九条第一款的约定，罚息利率按照在第四条约定利率基础上加收50%确定等。合同中《抵押物清单》显示：房产抵押，抵押人：刘光明，房产地址：广州市花都区华侨农场总场河地住宅区1号楼704房。2014年1月14日，中国工商银行股份有限公司广州环城支行向刘光明发放了贷款340000元，借款利率为6.55%（年利率），借款到期日为2029年1月14日。但刘光明未能依约履行还本付息义务。根据中国工商银行股份有限公司广州环城支行提交的涉案贷款的借款详细信息页面显示：截至2016年2月14日，被告的贷款余额为328054.95元，违约月数14，积欠利息合计26945.64元。无证据证实刘光明已向中国工商银行股份有限公司广州环城支行清偿上述本息。中国工商银行股份有限公司广州环城支行提供的《房地产他项权证》（穗花字第300122220号）显示：房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司广州环城支行；产权人：刘光明；房地产权证号：03××91；房屋坐落：广州市花都区华侨农场总场河北住宅区1号楼704房；他项权利范围：本证房地产；他项权利种类：抵押，权利数额：34万；登记时间：2014年4月15日；附记：抵押房地产共1宗，本宗面积99.66平方米。另查，中国工商银行股份有限公司广州环城支行提交的律师费发票显示金额为3000元，备注处显示：刘光明、李秀珍。再查，因刘光明、刘秀珍为夫妻关系，2013年11月11日，刘光明向中国工商银行股份有限公司广州环城支行申请个人住房贷款的申请书配偶栏显示为李秀珍。本院于2016年3月14日向刘光明、刘秀珍送达了起诉状副本和开庭传票。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、借款详细信息页面、《房地产他项权证》、个人住房贷款的申请书、户口本、结婚证、律师费发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，中国工商银行股份有限公司广州环城支行与刘光明签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容并无违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应恪守履行。中国工商银行股份有限公司广州环城支行已依约向刘光明发放了340000万元贷款，刘光明亦应依约履行按时足额还本付息义务，但刘光明未能依约履行，在合同期内拖欠应还的本金及利息，其行为已构成违约。中国工商银行股份有限公司广州环城支行主张刘光明清偿借款本息，并无不当，应予支持。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案刘光明收到诉讼材料的日期为2016年3月14日，故本院确认中国工商银行股份有限公司广州环城支行与刘光明签订的上述合同在本院向刘光明送达相关诉讼材料之日解除。合同解除后，刘光明应归还尚欠中国工商银行股份有限公司广州环城支行的全部贷款本金及利息。但合同解除前的利息应按合同约定计付至合同解除之日；合同解除后则应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算利息至清偿之日止。由于刘光明以其名下所有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在刘光明不履行还款义务时，中国工商银行股份有限公司广州环城支行依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此中国工商银行股份有限公司广州环城支行相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。关于中国工商银行股份有限公司广州环城支行主张的律师费的诉讼请求，由于双方合同对于律师费等实现债权的费用已经明确约定由贷款人承担，结合本案中国工商银行股份有限公司广州环城支行代理律师出庭诉讼及其提供的律师费发票的实际情况，中国工商银行股份有限公司广州环城支行主张律师费3000元合理，本院予以支持。因涉案借款发生在刘光明、李秀珍夫妻关系存续期间，且，李秀珍以刘光明配偶的身份向中国工商银行股份有限公司广州环城支行申请个人住房贷款，所购房屋应为夫妻共同财产，故中国工商银行股份有限公司广州环城支行主张该债务为夫妻共同债务并要求李秀珍承担共同清偿责任，本院予以支持。刘光明、李秀珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与刘光明签订的《个人购房借款/担保合同》于2016年3月14日解除；二、被告刘光明、李秀珍于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行偿还借款本金328054.95元及利息（截至2016年3月14日前的利息，按合同约定给付；2016年3月14日起的利息，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付至清偿之日止）；三、被告刘光明、李秀珍于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行支付律师费3000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处理抵押物房屋坐落于广州市花都区华侨农场总场河北住宅区1号楼704房（房地产权证号：03××91）所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其它诉讼请求。本案受理费6400元，由被告刘光明、李秀珍负担。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 梁 梅人民陪审员 吴 冠人民陪审员 蔡玉林二〇一六年五月十四日书 记 员 肖维伟