北京市西城区人民法院民 事 判 决 书2015年西民（商）初字第34584号原告中国光大银行股份有限公司北京礼士路支行，营业场所北京市西城区南礼士路66号。负责人田小刚，行长。委托代理人戴晓曼，北京市焱杰律师事务所律师。被告茅国新，男，1963年5月5日出生。原告中国光大银行股份有限公司北京礼士路支行（以下简称光大银行）与被告茅国新金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成由法官张璐担任审判长，人民陪审员刘跃新、果振敏参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托代理人戴晓曼到庭参加了诉讼，被告茅国新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告光大银行起诉称，2010年1月27日，光大银行与茅国新签订编号为75011016000014的《个人贷款合同（抵押、担保）》，约定光大银行向茅国新发放商业用房按揭贷款50万元人民币，用于购买房屋；贷款期限为120个月，即自2010年1月27日起至2020年1月27日止；贷款利率按浮动利率方式执行，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为6.534%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；每月付息一次；茅国新以贷款所购房屋作为抵押；茅国新若未按合同约定偿还贷款的，则光大银行有权对逾期贷款计收罚息，直至当期应付本息全部清偿之日止，如茅国新不能按时支付利息的，则光大银行有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同签订后，光大银行于2010年1月27日依约向茅国新发放了贷款，但自2015年8月20日起茅国新拒绝偿还，光大银行多次催要，茅国新仍未履行合同义务。茅国新拒绝偿还贷款的行为，符合《个人贷款合同（抵押、担保）》第三十三条第1项“借款人未按时足额还款”的情形，根据合同第三十四条规定，光大银行有权宣布全部贷款到期，要求茅国新偿还全部剩余本金、利息、罚息、复息和其他应付款项包括但不限于诉讼费、保全费等；并有权以抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿。故光大银行诉至法院，请求判令：1、被告偿还借款本金人民币267379.69元；2、茅国新偿还借款利息、罚息、复息，自2015年7月21日起至实际还款日止（暂计算至2015年10月20日为4638.39元，利息按照合同约定的年利率计算，罚息按照合同约定年利率的基础上上浮50%，复息按照中国人民银行规定的利率计算）；3、光大银行有权以茅国新所有的坐落于北京市朝阳区十八里店乡吕家营村源景苑配套公寓4层F1座407房屋（房屋所有权证号：X京房权证朝字第9345**号）拍卖、变卖的价款优先受偿；4、诉讼费、保全费等全部由茅国新承担。原告光大银行向本院提交了以下证据予以证明：1、编号为75011016000014的《个人贷款合同（抵押、保证）》，2、贷款借据，3、欠款明细，4、编号为Y928506的《商品房预售合同》、编号为X京房他证朝字第2786**号房屋他项权证。被告茅国新既未向本院提交书面答辩状，亦未到庭陈述答辩意见及提交证据材料。经本院庭审质证，原告光大银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告光大银行提交的证据材料的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据上述认证查明：2010年1月27日，茅国新（借款人）与光大银行（贷款人）签订编号为75011016000014的《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定贷款用途为购买商用房；贷款金额为人民币50万元；贷款期限为120个月，即自2010年1月27日起至2020年1月27日止；贷款利率为浮动利率，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为6.534%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，光大银行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。茅国新自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时光大银行认可的价值1088926元的房产抵押给贷款人；抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、光大银行实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；北京中鼎基业房地产开发有限公司提供保证担保，其中保证人提供贷款金额的10%或者人民币5万元的保证金作为担保。本合同项下贷款等额还本付息，按月共分120期偿还。若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利。同日，光大银行向茅国新发放贷款50万元，茅国新授权将贷款金额转入北京中鼎基业房地产开发有限公司在光大银行开立的账号为×××的账户。光大银行与茅国新于2011年4月7日将茅国新名下的位于北京市朝阳区观筑庭园x的房产办理了抵押登记，债权数额50万元。贷款发放后，茅国新陆续偿还了2015年7月20日前的全部本息。此后，其未按照合同约定日期足额偿还到期本息，截至2016年3月30日，其尚欠光大银行本金267379.69元，利息、罚息、复利共计12327.20元。上述事实，有当事人提交的证据及到庭当事人陈述意见在案佐证。本院认为：光大银行与茅国新签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。截至本案庭审时，茅国新未按照合同约定归还光大银行本息，已构成《个人贷款合同（抵押、保证）》所约定的违约事项，光大银行有权提前收回已发放的全部贷款本金并要求茅国新支付迟延履行的利息、罚息、复利。故光大银行要求茅国新清偿拖欠贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。茅国新为担保债务如约履行，以其名下的房产向银行提供了抵押担保，经登记已发生法律效力。在其不能按期足额偿还贷款本息的情况下，光大银行有权就抵押房产实现抵押权，其关于就抵押房产变卖、拍卖所得之价款优先受偿之诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告茅国新于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司北京礼士路支行截止至二〇一六年三月三十日的贷款本金二十六万七千三百七十九元六角九分，利息、罚息、复利共计一万二千三百二十七元二角，并清偿自二○一六年三月三十一日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照编号为75011016000014的《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的标准计算）；二、原告中国光大银行股份有限公司北京礼士路支行在本判决第一项的债权范围内有权就被告茅国新名下的位于北京市朝阳区观筑庭园x房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告茅国新未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费五千三百八十元、保全费一千八百八十元、公告费（以实际发生额为准）由被告茅国新负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  张 璐人民陪审员  刘跃新人民陪审员  果振敏二〇一六年五月二十四日书 记 员  邓 斌