广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0784民初942号原告：中国建设银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市，裕民路28、30号。负责人：李其锐，该行行长。委托代理人：曾德军，广东真利律师事务所律师。委托代理人：李槟成。被告：黄有明，男，汉族，住广西博白县，公民身份号码：×××5696。被告：曾海英，女，汉族，住广西博白县，公民身份号码：×××568X。被告：鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司，住所：广东省鹤山市。法定代表人：杨文杰，该公司总经理。委托代理人：梁家杰、刘剑辉，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行（下简称“建行鹤山支行”）诉被告黄有明、曾海英、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“址山碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月21日立案受理后，依法由审判员袁金淑适用简易程序独任进行审判，于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告建行鹤山支行的委托代理人曾德军、李槟成与被告碧桂园公司的委托代理人梁家杰到庭参加诉讼，被告黄有明、曾海英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告建行鹤山支行诉称：2013年3月30日，被告黄有明与原告签订编号为440677500-011-2013000319的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告黄有明为借款人，原告为贷款人。借款本金人民币112万元，借款期限216个月，自2013年4月26日至2031年4月26日止。还款方法为等额本息还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币8221.28元。合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮l5％，贷款利率为4.63958‰。并约定：以被告黄有明位于鹤山市址山镇碧桂园•山水豪园翠盈峰二十三街6号房产为借款本息等应付款项提供抵押担保，在被告黄有明未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利，处分抵押财产以实现抵押物权。合同签订后，被告黄有明就抵押事宜办理了他项权登记，房屋他项权利人为原告。原告按照合同约定向被告黄有明发放了此笔贷款。但是，被告黄有明并未按合同约定按月履行还款义务，经原告多次催收仍拒绝偿还。根据借款合同第九条、十六条和十七条的约定，被告黄有明应按合同的约定按期足额归还借款本息，如不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，而一旦被告黄有明出现上述违约情形，原告即有权宣布贷款立即到期、要求立即清偿借款本息及相关费。现原告宣布贷款立即到期，要求被告黄有明立即清偿借款本息，并负担为实现债权发生的费用。截至2016年3月7日，被告黄有明共拖欠贷款本金1014717.32元及相应的利息、罚息7230.48元，并己造成原告47658元律师费的支出损失。根据借款合同第十三条约定，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、邮寄费等）。而且，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条约定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告有权请求依法拍卖或变卖被告黄有明所有的上述抵押房产，所得价款由原告在借款本金、利息和罚息、律师费等实现债权的费用（以实际发生为准）范围内优先受偿。同时，被告曾海英与被告黄有明是夫妻关系，且其知悉并参与被告黄有明的上述贷款事宜，依据《婚姻法司法解释二》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。因此，被告曾海英应对被告黄有明所欠原告的债务及原告为实现债权的费用承担连带清偿责任。另外，原告与碧桂园公司于2011年11月15日签订编号为鹤山支行2011年1001号《按揭业务担保合作协议》，根据合作协议第五条约定，碧桂园公司对被告黄有明的所欠原告的贷款本金和利息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用承担连带责任保证。综上，为了维护原告的合法权益，特此依法向人民法院提起诉讼，请依法判令如下：一、被告黄有明立即向原告清偿借款本金l014717.32元、利息及罚息7230.48元（利息及罚息暂计至2016年3月7日，从2016年3月8日起至付清日止的利息及罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定另行计付），以上暂共计l021947.80元；二、被告黄有明承担原告为实现债权而支付的律师费47658元；三、请求法院依法拍卖或变卖被告黄有明所有的坐落于鹤山市址山镇碧桂园.山水豪园翠盈峰二十三街6号的抵押房产，所得价款由原告在借款本金、利息及罚息，律师费等实现债权的费用（以实际发生为准）范围内优先受偿；四、被告曾海英对上述第一、第二项诉请承担连带清偿责任；五、被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司对上述第一、第二项诉讼请求承担连带责任保证；六、本案诉讼费用由三被告共同承担。被告黄有明无答辩，在举证期限内也无证据提供。被告曾海英无答辩，在举证期限内也无证据提供。被告址山水××街××号桂园公司辩称：答辩人就被答辩人与答辩人之间的金融借款合同纠纷一案，提出以下答辩意见：答辩人并非对被答辩人黄有明的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后被答辩人黄有明未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。依据如下：（一）答辩人于2011年11月15日与建行鹤山支行签订的编号为【鹤山支】行（2011）年（1001）号《按揭业务担保合作协议》，协议第六条第（八）款约定：“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的。就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”。被答辩人建行鹤山支行应根据上述协议内容，在处置涉案房屋后仍不足以清偿债务的，再向答辩人请求承担连带责任。（二）虽然《个人住房（商业用房）借款合同》约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但是根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款第l项约定：“在本协议生效之日后甲方与购房者签订的《个人住房（商业住房）借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方与购房者签订的《个人住房（商业用房）合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款。”因此，答辩人的保证责任应当按照《按揭业务担保合作协议》约定的方式承担。（三）根据《物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应先就该物的担保实现债权”及《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，被答辩人建行鹤山支行应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。此外，根据我方与原告签订的《按揭业务担保合作协议》中第五条第一款的约定，我方承担的保证责任并不包括律师费。综上所述，答辩人应就涉案商品房被处置后被答辩人黄有明未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。经审理查明：2011年11月15日，被告址山水××街××号桂园公司与原告签订《按揭业务担保合作协议》，其中第五条约定：“乙方（即被告址山水××街××号桂园公司）同意为购买本协议第二条所约定项目的房产（碧桂园•山水豪园项目）的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方（即原告建设银行鹤山支行）提供无条件的、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，本协议另有约定的除外。（一）乙方的连带责任保证范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。（二）乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议书约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）。”，第六条约定：“。（八）在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分再向乙方请求承担连带清偿责任。”。2013年3月30日，原告建行鹤山支行与被告黄有明签订一份编号为440677500-011-2013000319的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告黄有明向原告借款1120000元用于购买位于鹤山市址山碧桂园•山水豪园翠盈峰二十三街6号的房产（以下简称“涉案房产”）；借款期限为216个月，从2013年4月26日至2031年4月26日；借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%，即贷款利率为4.63958‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；本合同生效之日，贷款人将款项一次划入借款人指定的址山水××街××号桂园公司的账户内；还款方法采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币8221.28元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日；本合同项下担保方式为抵押，由被告黄有明以其购买涉案房产作抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费等）；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；出现上述任一违约情况，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等条款。2013年4月26日，原告依约将人民币1120000元划入合同约定的址山水××街××号桂园公司的账户内，被告黄有明在《个人贷款支付凭证》上签名确认。2013年6月5日，原告与被告黄有明在鹤山市房地产交易登记中心为黄有明所购的涉案房产办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。借款初期，被告黄有明尚能按合同约定每月向原告还本付息。但从2015年11月起，被告黄有明开始逾期还款。截至2016年3月7日，被告黄有明尚欠原告借款本金1014717.32元，利息、罚息共7230.48元。原告于2016年2月29日同年3月30日和同年4月27日三次通过EMS快递公司向被告址山水××街××号桂园公司发出《关于商请贵公司履行保证责任的函》，要求被告址山水××街××号桂园公司承揽连带偿还责任。另查明：被告黄有明与被告曾海英于1992年6月12日登记结婚，被告曾海英曾在本案《个人贷款申请审批表》上作为借款人黄有明的配偶进行签名确认。直至本案法庭辩论终结，涉案房产尚未办理以原告为抵押权人的抵押登记手续。再查明：原告为处理本案纠纷，委托了广东真利律师事务所的曾德军律师和李槟成实习律师作为其委托代理人，为此支付了律师代理费47658元。上述事实，有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《抵押备案证明书》、《个人贷款对账单》、《结婚证》、《个人类贷款申请审批表》、《楼宇抵押贷款合作协议》、《委托代理合同》、《律师费发票》等证据材料及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告址山水××街××号桂园公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议》以及原告与被告黄有明签订的《个人住房（商业住房）借款合同》均是各方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，各方当事人依合同约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，原告已依约履行了出借款项的义务，但被告黄有明并没有按合同约定履行还款义务，从2015年11月起开始逾期还款，根据双方签订的合同，被告黄有明的行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告黄有明立即清偿借款本息及相关费用。为此，原告要求被告黄有明清偿借款本金1014717.32元及相应利息、罚息的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。原告诉求的律师代理费47658元，有发票予以佐证，且该费用由被告黄有明负担符合合同的约定，也不违反法律的规定，依法应予支持。被告黄有明以其所购的涉案房产作为涉案借款的抵押财产，并已办理了预购商品房抵押权预告登记，抵押担保关系合法有效，原告对该抵押房产在上述债权范围内依法享有优先受偿权。此外，因被告黄有明所欠的债务是发生在被告黄有明、曾海英的夫妻存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告曾海英应对被告黄有明所欠的债务承担共同偿还的责任。本案中，涉案的抵押房产至今并未办妥《房屋他项权证》，根据原告与被告址山水××街××号桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》（以下简称“合作协议”）第五条订明的内容，对被告黄有明欠原告的借款本金、利息，被告址山水××街××号桂园公司应负连带清偿责任，而律师费并非双方约定的实现债权的费用，故被告址山水××街××号桂园公司不应就律师费负连带清偿责任。此外，根据《合作协议》第六条第八项约定，被告址山水××街××号桂园公司要求原告先对涉案房产行使抵押权，再就不足清偿部分由被告址山水××街××号桂园公司负连带责任，理据充分，本院予以采纳。综上所述，本案纠纷是被告黄有明向原告借款后未能依约还款，被告曾海英作为被告黄有明的配偶未能依法承担共同偿还责任，被告址山水××街××号桂园公司也未能依约履行担保责任所致，各被告应承担相应的法律责任。被告黄有明、曾海英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄有明、曾海英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行归还借款本金l014717.32元及借款利息、罚息（利息及罚息暂计至2016年3月7日共为7230.48元，从2016年3月8日起至本判决确定的付清款日止的利息、罚息，以实欠借款本金为基数，按《个人住房（商业住房）借款合同》约定的计算方法计付）；二、被告黄有明、曾海英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行支付律师费47658元；三、原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行对被告黄有明用作抵押的坐落在鹤山市址山碧桂园•山水豪园翠盈峰二十三街6号的房产在本判决第一、二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司对原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行行使本判决第三项确定的优先受偿权后，被告黄有明仍不足以清偿本判决第一项确定欠原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行的借款部分承担连带偿还责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7213.50元（已减半收取）、财产保全费5000元，合共诉讼费12213.50元，由被告黄有明、曾海英负担（诉讼费原告已预交，两被告负担的诉讼费于归还欠款时一并付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  袁金淑二〇一六年五月十六日书记员  黄碧玲