河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终286号上诉人（原审被告）：李银存，女，汉族，1967年11月24日出生，住郑州市中原区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地西太康路**。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：周苹，河南良承律师事务所律师。上诉人李银存因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保证保险合同纠纷一案，不服郑州市中原区人民法院（2020）豫0102民初8432号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。李银存上诉请求：1、请求依法改判上诉人不承担保险费，不服金额暂计为5068.70元（自2019年9月9日至2020年12月14日）。2、本案的一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：原审判决认定代偿款数额事实清楚，证据确凿充分，但其对违约金部分判决错误，依法应当改判，理由如下：一审法院也认为本案违约金的计算基数源于保险人代位求偿权，根据《保险法》规定，被上诉人行使代位求偿权应限于其支出的保险赔偿金范围内，依据上诉人提交的《代偿债务与权益转让确认书》，被上诉人支付代偿保险赔偿金为68214.91元，故，应以68214.91元为限额要求上诉人支付，不应判决再支付违约金。综上，上诉人认为一审判决对违约金部分的判决错误，请求二审法院依法应当改判，维护上诉人的合法权益。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司辩称，一审法院判决事实清楚，适用法律正确，请求法院驳回上诉，维持原判。上诉人上诉请求中要求不承担保险费不符合法律规定及合同约定，而且其所述的保费期限是从2019年9月9日至2020年12月14日与被上诉人所诉请的期限也不符合，被上诉人所要求上诉人承担的保费5068.70元，系上诉人自违约之日即2019年5月17日至被上诉人为其向银行实际偿还代偿款之日即2019年9月9日期间的保费。上诉人上诉请求与原审法院判决不符。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向一审法院起诉请求：1．依法判令李银存偿还中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款68214.91元；2．依法判令李银存向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付未付保费5068.70元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1493.01元；已承保但未交保费天数从2019年5月17日计算至2019年9月9日，共115天；当期已缴纳的保费金额654.51元；故未付保费为1493.01元/月÷30天×115天-654.51元）。3．依法判令李银存向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付违约金19688.86元。（违约金=（代偿理赔金额＋未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2019年9月9日起暂计算至2020年10月16日，暂计算403天，2020年10月16日之后违约金应计算至李银存实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。4．依法判令李银存承担本案的诉讼费、律师费、保全费。一审法院认定事实：1.2018年7月16日，李银存作为借款人甲方与华夏银行股份有限公司郑州分行作为贷款人乙方签订合同编号为ZZ01P11020180730号《个人保险保证借款合同》，主要约定，华夏银行郑州分行同意向李银存发放个人小额信用贷款，此笔借款用于购买大额耐用消费品，贷款金额￥90000.00元（小写），玖万元整（大写），借款期限为36个月，自2018年7月16日至2021年7月16日，贷款利率为年利率6.65%（即贷款基准利率上浮40%），利息自贷款发放之日起计算。还款方式为按月等额还本付息；第五条第一款第（1）项约定，甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费，即为违约。贷款人认为借款人发生违约事件，贷款人要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；2.2018年7月10日，李银存与中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签署保单号为PBBR201841010000001554的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，该保险单载明：被保险人名称华夏银行股份有限公司郑州分行，被保险人通讯地址郑州市郑东新区商务外环路29号1层0101号；投保人李银存，身份证号；个人贷款保证保险金额99524.13元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率为1.5001%，每月保险费1493.01元；投保人应按投保时约定每月交付保险费。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收所产生的其他费用。3．上述合同履行过程中，因李银存未按时足额向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还贷款本息，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司按照保险合同约定于2019年9月9日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款68214.91元。华夏银行股份有限公司郑州分行于同日出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明：保险单号码：PBBR201841010000001554；贷款合同号：ZZ01P11020180730；投保人姓名：李银存。致：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，贵公司个人贷款保证保险第PBBR201841010000001554号保险单项下的代偿款（人民币）陆万捌仟贰佰壹拾肆元玖角壹分（大写）68214.91元（小写）本行已于2019年9月9日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”。一审法院认为，双方签署的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，李银存与华夏银行股份有限公司郑州分行签订的《个人保证保险贷款合同》没有证据证明存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，合同双方均应按照约定履行己方义务。李银存在履行贷款合同过程中违约还款，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司依据保险合同约定向华夏银行股份有限公司郑州分行履行了理赔义务，李银存未向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司归还理赔款项，已构成违约。故中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求李银存偿还其代偿的理赔款68214.91元及未付保险费5068.70元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，法院予以支持。针对中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求按照月利率2%的标准计算违约金的请求，法院认为，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是严厉惩罚违约方。保险公司违约金请求基础系其与投保人签订的保证保险合同，其违约金计算基数源于保险人代为求偿权，投保人向其所承担的并非借款合同项下的还款义务，李银存违约给其造成的损失为资金占用损失，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司在保险费之外，要求按每月2%的标准支付违约金，明显高于李银存违约给其造成的实际损失，应予以调整。违约金标准按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%即年利率5.775%计算足以弥补其损失，对中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司主张过高部分不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、李银存自本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款68214.91元、保险费5068.70，并以73283.61元为基数自2019年9月9日起至偿还全部款项之日按照年利率5.775%的标准支付违约金。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取753元，由李银存负担。本院经审理查明的事实与原审法院一致。本院认为，李银存与中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。李银存未依约偿还贷款导致中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿，则李银存应依约归还未付保费并以尚欠全部款项为基数计算违约金。综上所述，李银存的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由李银存负担。本判决为终审判决。审判员  王怡二〇二一年一月十九日法官助理唐珍珠书记员李锋磊