云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2015)弥民二初字第1219号原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行。住所地：弥勒市。负责人刘兴国，该支行行长。委托代理人姚荣福，该支行湖泉和境分理处经理。代理权限：特别授权。委托代理人廖刚，该支行个人金融部经理。代理权限：特别授权。被告王淞，住弥勒市。被告王冬梅，住弥勒市。被告弥勒市顺利达汽车销售服务有限公司。住所地：弥勒市弥阳镇庆来路。法定代表人黄骥，系该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行与被告王淞、王冬梅、弥勒市顺利达汽车销售服务有限公司（以下简称顺利达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月30日立案受理后，依法组成合议庭于2016年3月7日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行的委托代理人姚荣福、被告顺利达公司的法定代表人黄骥到庭参加诉讼。被告王淞、王冬梅因下落不明，本院依法公告送达开庭传票，公告期届满，被告王淞、王冬梅未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行诉称：2014年12月22日，被告王淞、王冬梅向我行申请办理贷记卡汽车专项分期业务，填写了领用卡申请表，并表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束，留存了身份证复印件。经我行调查、审查、审批，同意向其发卡，核定信用额度为10000元，专项汽车分期额度453000元。2014年12月22日，原告与二被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。被告王淞于2015年1月5日和2015年1月14日两次通过银行柜面向被告顺利达公司支付453000元购车款。自2015年2月起，被告的贷记卡曾多次出现透支记录，截止2015年9月30日共透支本金416503.18元、利息2470.01元、滞纳金3127.36元、其他费用2918.96元，合计人民币425019.51元未能归还。透支款项逾期后，我行多次向被告进行催收，被告虽作了还款承诺但均未按要求偿还欠款。被告顺利达公司于2014年12月15日与我行签订《特约商户银行卡受理协议-专项商户分期业务》和《金穗信用卡增值服务补充协议-汽车专项商户分期业务》两份协议，规定未办妥正式机动车抵押登记，要承担阶段性连带保证担保责任。被告顺利达公司未办妥抵押登记就把车交于被告王淞，我行要求被告顺利达公司承担连带还款责任。为维护合法权益，我行只有向法院起诉，要求解除我行与三被告于2014年12月22日签订的合同编号为红农湖汽分（2015）字第0012号的中国农业银行《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；由被告王淞、王冬梅偿还我行自2015年2月1日起至2015年9月30日止贷记卡透支本金416503.18元、利息2470.01元、滞纳金3127.36元、其他费用2918.96元，合计人民币425019.51元。由被告顺利达公司承担连带担保责任；由三被告支付从2015年10月1日起至清偿之日的利息、滞纳金、超限费、其他费用（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定计算；由三被告承担案件受理费。被告顺利达公司辩称：我公司作为汽车销售商，查询客户有偿还能力，我公司就帮助客户办理汽车贷款。被告把钱交了，我公司就把车子直接交给了被告，并把相关的资料交给银行。当时我公司还留了一把车钥匙，等客户落户后再交给他们。但被告王凇、王冬梅的车子并没有进行落户。希望尽快把被告王凇、王冬梅找到，由二人自己来偿还原告欠款。被告王淞、王冬梅未作答辩。原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行为证实其主张的事实和支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：1.营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证复印件和负责人身份证明书各1份，欲证明原告的主体资格。2.被告王淞、王冬梅身份证复印件及结婚证复印件各1份，欲证明二被告的身份情况及二被告系夫妻关系。3.中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡章程复印件各1份，欲证明被告王淞向原告申请了金穗贷记卡和专项商户分期业务，并同意遵守金穗信用卡的章程。4.账户信息明细查询1份，欲证明被告王淞2015年1月5日至2015年9月30日专项商户分期消费和刷卡消费并扣减被告已经偿还的尚欠的合计425019.51元。5.分期业务担保借款合同1份，欲证明原告与三被告签订了担保合同，并对相关事宜进行了约定。6.《特约商户银行卡受理协议-专项商户分期业务》、《金穗信用卡增值服务补充协议-汽车专项商户分期业务》复印件各1份，欲证明被告顺利达公司与原告存在汽车分期贷款业务，双方既享有权利又负有义务。经质证，被告顺利达公司对原告提交的证据1、2、3、4、5、6，均无异议。被告顺利达公司未向本院提交证据材料。被告王凇、王冬梅未到庭发表质证意见，也未向本院提交证据材料。本院认为：原告提交的证据来源合法、内容真实，能够相互印证证明原告欲证明的事实，且被告顺利达公司无异议，本院均予以采信。根据庭审、举证、认证，本院确认如下法律事实：被告王凇、王冬梅系夫妻关系。被告顺利达公司系经营汽车配件、摩托车及零配件等的有限责任公司。2014年12月15日，原告与被告顺利达公司签订《特约商户银行卡受理协议-专项商户分期业务》，约定被告顺利达公司向原告金穗信用卡（在专项商户分期业务中特指贷记卡）为持卡人提供阶段性连带责任保证担保，阶段性连带责任保证担保期限止于持卡人取得机动车产权并办妥正式抵押登记时。同日，原告和被告顺利达公司签订《金穗信用卡增值服务补充协议-汽车专项商户分期业务》，双方对持卡人首付款的支付、购买选购商品或服务的规定等进行了约定。2014年12月22日，被告王凇向原告申请办理金穗贷记卡汽车专项分期业务，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，并表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。经原告审查，核发了金穗贷记卡一张给被告王淞，信用额度为10000元，专项汽车分期额度为453000元。2014年12月22日，原告与三被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》[合同编号：红农湖汽分（2015）字第0012号]。被告王淞作为借款人及抵押人、王冬梅作为抵押人、顺利达公司作为担保人在该合同上签字捺手印及盖章。合同约定，由被告王淞、王冬梅以该合同所购的捷豹XF2.0汽车一辆为该贷记卡透支借款提供担保。被告顺利达公司为本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人。合同签订后，被告王淞于2015年1月5日和2015年1月14日两次通过银行柜面向被告顺利达公司支付购车款453000元。自2015年2月起，被告王淞的贷记卡曾多次出现透支记录，截止2015年9月30日共透支本金416503.18元，产生利息2470.01元、滞纳金3127.36元、其他费用2918.96元，合计人民币425019.51元。经原告多次催收未果，遂以被告顺利达公司在未办妥抵押登记就把车辆交给被告王淞，被告顺利达公司应承担连带还款责任为由，以被告王冬梅与被告王淞系夫妻关系为由，将三被告起诉至我院。审理中，原告明确要求解除其与被告王淞、王冬梅于2014年12月22日签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》[合同编号为：红农湖汽分（2015）字第0012号]中借款合同部分。另查明，被告王淞贷记卡支付所购车辆未办理抵押登记。自2015年2月1日至2015年9月30日，被告王淞的贷记卡透支本金416503.18元（其中消费本金10000元，汽车专项分期贷款本金406503.18元），产生利息2470.01元（其中消费利息1170.45元，汽车专项分期利息1299.56元）、滞纳金3127.36元（其中消费滞纳金1045元，汽车专项分期滞纳金2082.36元）、其他费用2918.96元（全部属于汽车专项分期业务产生），合计人民币425019.51元。金穗贷记卡消费利息按日利率万分之五、汽车专项分期业务产生的利息按年利率3.8%、滞纳金按最低还款额未还部分的5%、超限费按超过永久信用额度的万分之五、其他费用按汽车分期贷款本金年利率的11.4%计算。本院认为：原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行与被告顺利达公司签订《特约商户银行卡受理协议-专项商户分期业务》和《金穗信用卡增值服务补充协议-汽车专项商户分期业务》，原告与被告王淞订立的自愿遵循《中国农业银行金穗信用卡章程》的合约及原告与三被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，是合法有效的。自合同签订后，各方当事人应全面履行各自的义务。原告按约定交付给被告王淞金穗贷记卡并授予其享有信用额度为10000元，专项汽车分期额度为453000元。被告王淞透支消费后，未按约定向原告履行还款义务，依法应承担偿还贷记卡透支消费本金及支付利息的义务。因被告王淞透支贷记卡未予偿还产生的债务系被告王淞、王冬梅在夫妻关系存续期间所产生，应按夫妻共同债务处理。故原告主张由被告王淞、王冬梅偿还其自2015年2月1日起至2015年9月30日止贷记卡透支本金416503.18元，支付利息2470.01元、滞纳金3127.36元、其他费用2918.96元，合计人民币425019.51元的诉讼请求，有事实及法律的依据，本院予以支持。原告主张由被告顺利达公司与被告王淞、王冬梅连带偿还贷记卡透支本金并支付利息、滞纳金、超限费、其他费用的诉讼请求，因《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《特约商户银行卡受理协议-专项商户分期业务》约定被告顺利达公司向原告在汽车专项商户分期业务中贷记卡的持卡人提供阶段性连带保证责任，期限止于持卡人取得机动车产权并办妥正式抵押登记时，因被告王淞贷记卡支付所购车辆未办理抵押登记，且被告王淞、王冬梅未予偿还汽车分期业务消费的本金及产生的利息等，被告顺利达公司应对汽车专项分期业务消费的本金及产生的利息承担连带偿还责任，现尚未超过保证期限，故本院支持由被告顺利达公司对被告王淞贷记卡汽车专项分期贷款本金406503.18元、利息1299.56元、滞纳金2082.36元、其他费用2918.96元，合计人民币412804.06元的债务承担连带清偿责任。原告要求由被告王淞、王冬梅、顺利达公司支付自2015年10月1日起至清偿之日的利息、滞纳金、超限费、其他费用的诉讼请求，因与《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定相重复，故本院依法支持由被告王淞、王冬梅支付自2015年10月1日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、滞纳金、其他费用（金穗贷记卡消费利息按日利率万分之五、汽车专项分期业务产生的利息按年利率3.8%、滞纳金按最低还款额未还部分的5%、超限费按超过永久信用额度的日万分之五、其他费用按汽车分期贷款本金年利率的11.4%计算）；由被告顺利达公司对自2015年10月1日起至判决确定的履行期限届满之日止由汽车分期业务产生的利息、滞纳金、超限费、其他费用（利息按年利率3.8%、滞纳金按最低还款额未还部分的5%、超限费按超过永久信用额度的日万分之五、其他费用按汽车分期贷款本金年利率的11.4%计算）的支付承担连带清偿责任。现被告王淞、王冬梅未予偿还原告贷记卡消费本金及产生相应的利息等费用，且被告王淞、王冬梅下落不明，其行为已默示将不履行合同义务，应当认定被告系以自己的行为表明不履行偿还借款义务，属于默示的违约。原告在这种情况下足以预见被告王淞、王冬梅在合同约定的还款期限届满时不会或者不能履行还款义务，被告的行为符合预期违约的特征，构成预期违约，因此原告可以在借款合同约定的还款期限届满之前要求由其承担还款及支付相应利息的责任，现原告主张解除与被告王淞、王冬梅于2014年12月22日签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》[合同编号：红农湖汽分（2015）字第0012号]中借款合同部分的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，故本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条第一款第（二）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行与被告王淞、王冬梅于2014年12月22日签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》［合同编号：红农湖汽分（2015）字第0012号］中借款合同部分。二、由被告王淞、王冬梅于判决生效之日起五日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行金穗贷记卡透支本金416503.18元，支付利息2470.01元、滞纳金3127.36元、其他费用2918.96元，合计人民币425019.51元，并支付自2015年10月1日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、滞纳金、超限费、其他费用（金穗贷记卡消费利息按日利率万分之五、汽车专项分期业务产生的利息按年利率3.8%、滞纳金按最低还款额未还部分的5%、超限费按超过永久信用额度的日万分之五、其他费用按汽车分期贷款本金年利率的11.4%计算，以上总和不得超过以年利率24%计算的金额）。三、由被告弥勒市顺利达汽车销售服务有限公司对被告王淞贷记卡汽车专项分期贷款本金406503.18元、利息1299.56元、滞纳金2082.36元、其他费用2918.96元，合计人民币412804.06元及自2015年10月1日起至判决确定的履行期限届满之日止的由汽车专项商户分期业务产生的利息、滞纳金、超限费、其他费用（利息按年利率3.8%、滞纳金按最低还款额未还部分的5%、超限费按超过永久信用额度的日万分之五、其他费用按汽车专项商户分期贷款本金年利率的11.4%计算，以上总和不得超过以年利率24%计算的金额）的支付承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7676元，由被告王淞、王冬梅、弥勒市顺利达汽车销售服务有限公司承担。公告费300元，由原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判长  解雯璇审判员  杨正云审判员  何 丽二〇一六年五月二十日书记员  黄 瑶