广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1803民初4209号原告：中国银行股份有限公司清远分行。住所地为清远市**********。负责人：秦金波，行长。委托诉讼代理人：钟土记，广东盈辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘钰铿，广东盈辉律师事务所工作人员。被告：洪创松，男，1981年3月21日出生，汉族，身份证住址为广东省普宁市**********，公民身份号码445************012。被告：卓秀云，女，1983年10月4日出生，汉族，身份证住址为广东省陆丰市南塘镇南兴北新**，公民身份号码441************727。原告中国银行股份有限公司清远分行（以下简称中国银行清远分行）诉被告洪创松、卓秀云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行清远分行的委托代理人钟土记、被告洪创松到庭参加诉讼，被告卓秀云经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行清远分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告洪创松签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》；2.判令被告洪创松和被告卓秀云共同向原告清偿借款本金及手续费87944.15元、利息5616.55元、费用11340.44元（利息和费用暂计至2020年8月31日），合计104901.14元，同时判令被告洪创松和被告卓秀云共同支付利息和费用至全部欠款清偿完毕之日止；3.判令被告洪创松和被告卓秀云共同向原告支付律师费12245元；4.请求法院确认原告对被告洪创松提供抵押的福特牌粤R*****号小型轿车在上述第二项、第三项诉讼请求确定的借款本金、手续费、利息、费用及律师费范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告洪创松和被告卓秀云共同承担。事实和理由：2016年9月5日，被告洪创松因购车需要向原告申请信用卡借款。2016年9月19日，原告与被告洪创松签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，《中银信用卡购车分期付款借款合同》主要约定如下：1.分期额度为100000元；2.分期期数为60期(一期为一个月)；3.分期额度用途为购车；4.分期手续费费率为使用分期额度的19%，分期手续费金额为19000元。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》主要约定如下：1.分期额度为17000元；2.分期期数为60期（一期为一个月）；3.额度用途为购车；4.分期手续费费率为使用分期额度的19%，分期手续费金额为3230元，分期手续费的扣收方式为分期扣收。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》主要约定如下：1.为担保主合同即《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；2.主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2016年9月20日，原告将借款117000元汇至被告洪创松指定的银行账户并建立分期计划，但被告洪创松却未按照合同约定准时还款。根据上述合同关于违约的处理规定，被告洪创松的逾期还款行为已构成违约，原告有权解除合同、宣布尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部立即到期、依法对抵押物行使抵押权、要求被告洪创松承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。因被告洪创松所负债务发生在夫妻关系存续期间，且该债务是基于被告洪创松和被告卓秀云的共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，应当认定为夫妻共同债务。因此，被告卓秀云应对被告洪创松所负债务承担共同清偿责任。据此，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。庭审过程中，原告补充一份情况说明，对被告洪创松信用卡透支及尚欠车贷情况补充如下，被告洪创松于2016年6月6日向原告申请信用卡，卡号为625**********853，被告洪创松从2016年9月24日开始持卡透支，从2020年1月起未按约还款，截至2020年12月9日，尚欠信用卡透支本金25651.56元、利息990.11元、费用1068.4元。被告洪创松截至2020年12月9日尚欠车贷本金45758.40元、利息5461.32元、费用10000.1元。原告中国银行清远分行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.居民身份证、居民户口簿，拟证明被告洪创松和被告卓秀云的诉讼主体资格；2.结婚登记证，拟证明被告洪创松和被告卓秀云是夫妻关系；3.中国银行信用卡申请表、中银信用卡轻松购车易申请表，拟证明被告洪创松向原告申请信用卡借款；4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据，拟证明被告洪创松向原告借款117000元；5.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《机动车登记证书》，拟证明被告洪创松将粤R*****号小型轿车抵押给原告；6.收入证明，拟证明被告卓秀云因被告洪创松购车需要向原告提供收入证明，信用卡借款是被告洪创松和被告卓秀云的共同意思表示；7.信用卡流水记录、欠款明细，拟证明被告洪创松的还款和欠款情况；8.《诉讼委托代理合同》，拟证明原告为实现债权而委托律师代理诉讼；9.最新欠款明细，拟证明截止2020年11月10日，被告洪创松尚拖欠原告本金87929.15元，费用11501.75元，利息8719.11元，合计108150.01元；10.广东增值税普通发票，拟证明原告的律师费损失12245元；11.《律师服务收费管理实施办法》，拟证明本案律师费符合《律师服务收费管理实施办法》，没有超出法定收费范围。被告洪创松答辩：本人在2016年9月20日向原告贷款117000元用于购车，分60期还款，每月还款2100多元，还款限期是2021年9月，但本人从2020年1月开始没有还款，包括信用卡也同时开始逾期，信用卡收到的催收信息显示本金加利息共85000多元，加上车贷一共是100000多元，所以本人对原告起诉的信用卡欠款和购车贷款的总金额无异议，但认为律师费12245元过高，本人的车贷待明年就可以还清。被告洪创松未向本院提交证据。被告卓秀云未答辩，亦未向本院提交证据。对于原告提交的证据，被告洪创松表示无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据和双方陈述，本院认定本案事实如下：2016年6月6日，被告洪创松向原告申请信用卡，卡号为625**********853，被告从2016年9月24日开始持卡透支，从2020年1月起未按约还款，截至2020年12月9日，尚欠信用卡透支本金25651.56元、利息990.11元、费用1068.4元。2016年9月5日，被告洪创松因购车需要向原告中国银行清远分行申请信用卡借款，2016年9月9日，原告与被告签订编号为HTJA201**********588《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，约定分期额度为100000元，分60期还清，分期手续费费率为使用分期额度的19%，分期手续费金额为19000元。同日，被告洪创松与原告签订编号为HTJA201**********588《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定分期额度为17000元，分60期还清（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的19%，分期手续费金额为3230元。同日，被告洪创松签订编号为DTJA201**********588《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告洪创松为担保《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务的履行，自愿将车牌号为粤R*****号的小型轿车为其债务设立抵押担保，上述抵押物已于2016年9月20日办理了抵押登记手续。2016年9月20日，被告洪创松在两张中国银行借款借据上签名，内容分别为：“借款人洪创松，借款金额100000元，还款账号为625**********853，借款期限5年，期数60期，借款用途为购车分期，手续费费率为19%，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：开户行中行，户名清远市圆邦汽车销售服务有限公司，账号6288********；借款人洪创松，借款金额17000元，还款账号为625**********853，借款期限5年，期数60期，借款用途为购车分期，手续费费率为19%，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：开户行中行，户名清远市圆邦汽车销售服务有限公司，账号6288********。”被告洪创松在借款人处签名按捺，原告中国银行清远分行依约向被告洪创松发放贷款117000元，被告洪创松从2020年1月起未按约定还款，截至2020年12月9日止，被告洪创松共欠原告借款本金45758.4元、利息5461.32元、费用10000.1元。另查明，被告卓秀云与被告洪创松于2008年2月15日登记结婚，广州市花都区狮岭安健大药房于2016年9月5日向中国银行清远分行出具了卓秀云的收入证明，内容为“兹有我单位员工卓秀云，身份证号码441************727，在我单位担任法人职务，平均月收入人民币8000元，特此证明”。另，原告中国银行清远分行与广东盈辉律师事务所于2020年9月25日签订《诉讼委托代理合同》，约定广东盈辉律师事务所为原告与被告洪创松金融借款合同纠纷一案提供律师委托代理服务，律师服务费经双方协商为12245元。广东盈辉律师事务所于2020年11月13日出具编号为044********543259308的广东增值税普通发票，内容为“一般税务咨询，律师费”价税合计76620元，备注中注明“……洪创松、卓秀云122**元……”。上述事实，有营业执照、身份证、结婚证、中国银行信用卡申请表、中银信用卡轻松购车易申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆抵押清单及《机动车登记证书》、借款借据、收入证明、信用卡流水记录、欠款明细、《诉讼委托代理合同》、广东增值税普通发票及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷以及信用卡纠纷。被告因购买车辆需要向原告申请贷款，双方签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，上述合同均是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的，各方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。被告洪创松从2020年1月开始未按约定还款，原告于2020年10月17日以起诉的形式向被告洪创松提出解除合同，被告洪创松未对原告要求解除合同提出异议，亦未履行还款责任，故对于原告要求解除其与被告洪创松于2016年9月5日签订的编号为HTJA201**********588《中银信用卡购车分期付款借款合同》、编号为HTJA201**********588《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及编号为DTJA201**********588《中银信用卡购车分期付款抵押合同》于法有据，本院予以支持。一、关于借款、利息及还款责任。被告洪创松未依约还款，截至2020年12月9日止尚欠借款本金45758.4元、利息5461.32元、费用10000.1元，被告逾期未还款，原告中国银行清远分行要求被告洪创松归还借款本息有事实和法律依据，应予支持。关于上述借款是否属于被告洪创松与被告卓秀云的夫妻共同债务问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，车贷的借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告洪创松购买的车辆通常情况下属于为家庭日常生活所需的代步工具，购买车辆的事宜被告卓秀云是知情的，并提供其《工资收入证明》给原告，故本案的借款应当认定为夫妻共同债务，原告要求被告洪创松与被告卓秀云共同还款有事实和法律依据，本院予以支持。二、关于担保责任，原告要求对被告洪创松提供的抵押物以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。原告与被告洪创松签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告洪创松以其名下的车牌号为粤R*****的福特牌小型轿车（机动车登记证书编号为44003136724）为被告洪创松上述借款提供抵押担保，上述抵押物已办理了抵押权登记手续，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。被告洪创松逾期未按约还款，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，故原告要求对被告洪创松提供的抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款在其欠原告贷款范围内享有优先受偿权，本院予以支持。三、关于律师费，根据双方签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中信用卡专向分期付款借款合同通用条款第三条第2点的约定“……要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”及原告中国银行清远分行与广东盈辉律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，约定广东盈辉律师事务所为原告与被告金融借款合同纠纷一案提供律师委托代理服务，律师服务费经双方协商为12245元。庭审查明，原告中国银行清远分行已向广东盈辉律师事务所支付律师费，该律师事务所亦已出具广东增值税普通发票。故本院对原告要求被告洪创松、卓秀云负担本案律师费12245元的诉讼请求予以支持。四、关于被告洪创松透支信用卡纠纷部分，由于被告洪创松向原告申请信用卡并成功开卡，双方的借款合同成立，并受法律保护。被告洪创松通过信用卡透支款项，事实清楚，本院予以确认。被告洪创松除应向原告归还透支本金25651.56元外，还应向原告支付利息、费用（暂计至2020年12月9日的利息为990.11元、费用1068.4元，从2020年12月10日起，利息、费用按中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定计至全部款项还清之日止)。被告卓秀云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告洪创松2016年9月9日签订的编号为HTJA201**********588《中银信用卡购车分期付款借款合同》、HTJA201**********588《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及编号为DTJA201**********588《中银信用卡购车分期付款抵押合同》；二、被告洪创松、卓秀云应于本判决生效之日起七日内偿还借款本金45758.4元、利息和费用（计至2020年12月9日的利息及费用为15461.42元，从2020年12月10日起，利息和费用按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的利率计算至借款还清之日止）给原告中国银行股份有限公司清远分行；三、被告洪创松应于本判决生效之日起七日内偿还信用卡透支本金25651.56元及其利息、费用（暂计至2020年12月9日的利息为990.11元、费用1068.4元，从2020年12月10日起，利息、费用按中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定计至全部款项还清之日止)；四、被告洪创松、卓秀云应于本判决生效之日起七日内支付律师费12245元给原告中国银行股份有限公司清远分行；五、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告洪创松名下车牌号为粤R*****的小型普通客车以折价或者拍卖、变卖的价款在上述第二项、第四项借款本金、利息、费用及律师费范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司清远分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2642元，减半收取计1321元，由被告洪创松、卓秀云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  韩 雯二〇二一年一月六日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附相关法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146********。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。