广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0403民初459号原告中国工商银行股份有限公司梧州分行。负责人蔡山，该行行长。委托代理人黄泽雄、黎允，均为该行职员。被告秦健。被告蔡兰英。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行（以下简称：工行梧州分行）与被告秦健、蔡兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告工行梧州分行委托代理人黎允到庭参加诉讼,被告秦健、蔡兰英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行梧州分行诉称：被告秦健于2013年6月14日持有效身份证件及《个人薪金收入证明》等资料向我行申请办理一张牡丹信用卡，并在申请表上亲笔签署了愿意遵守信用合同（协议）的各项规则，经我行审核批准，并于2013年6月26日给被告发放了一张牡丹信用卡（购车专用卡，卡号为：62×××62），秦健领卡后以购车消费为由向我行申请透支额度16.6万元，获准后于2013年7月21日使用62×××62专用卡进行透支消费和取现16.59万元（其中：ATM取款200元；购车分期业务16.57万元，分期36其还款，贷款期限从2013年8月-2016年7月，车辆总价值23.78万元，客户首付7.18万元，我行贷款16.57万元，首期还本金4630元，手续费525.96元，以后每月25日为还款日，每期本金4602元，手续费519元），同时与我行签署了《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期﹝2013﹞年第﹝xx﹞号、《抵押合同》（合同编号：汽车分期﹝2013﹞年﹝抵﹞字第﹝xx﹞号），且以所购车辆（本田CR-V2012款2.4四驱豪华版，车牌号：桂Ｄ×××××）作抵押在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为工商银行梧州分行。同时，车辆共有人蔡兰英亦在《抵押合同》上签名确认，并向我行递交了《共同还款人承诺书》，且秦健使用我行信用卡透支消费时是在其婚姻存续期间内所产生的债务，因此，蔡兰英作为其妻理应负有共同还款责任。上述贷款从2014年9月25日起逾期违约，截至2015年7月1日，该笔贷款共欠24期未还款，合计金额131496.27元（其中：已到期未还12期，贷款本金55165.04元、手续费6228元、利息5231.18元、滞纳金3420.05元；未到期12期，贷款本金55224元、手续费6228元）。期间虽经我行不断对被告进行多方多次催收，但被告秦健、蔡兰英至今未能还清上述欠款。被告秦健、蔡兰英的行为已严重地违反与原告所签的《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》及《牡丹卡领用合约》等的规定。综上所述，被告秦健、蔡兰英的行为严重地侵犯了原告的自身利益，现我行根据《民事诉讼法》第108条的规定向贵法院提起对秦健、蔡兰英进行民事诉讼，以维护我行的合法权益。为此，原告遂向法院提起诉讼，请求法院判令：一、请求法院判决解除《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期﹝2013﹞年第﹝xx﹞号），判令被告秦健、蔡兰英一次性归还所欠原告的全部贷款本息金额131496.27元，其中贷款本金110389.04元、手续费12456元、利息5231.18元、滞纳金3420.05元（利息暂计至2015年7月1日，滞纳金暂计至2015年6月25日，此后按中国人民银行有关规定计算至贷款还清时止）；二、原告对贷款抵押物（小轿车，本田CR-V2012款2.4四驱豪华版，车牌号：桂Ｄ×××××）享有优先受偿权；三、请求法院判决被告承担本案一切费用。原告工行梧州分行对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、被告身份证件（秦健、蔡兰英）复印件，拟证明二被告的主体资格；2、办卡申请表、收入证明复印件，拟证明被告办卡的真实性；3、《个人自用车专项分期付款合同》、《抵押合同》复印件，拟证明原、被告双方借贷的真实意愿；4、《用卡须知》复印件，拟证明原告已告知被告用卡的规则；5、《共同还款承诺书》复印件，拟证明被告蔡兰英的还款责任；6、车辆抵押登记证书复印件，拟证明贷款抵押物事实的真实性；7、分期付款凭证复印件，拟证明被告借款的真实性；8、历史交易明细复印件，拟证明被告取款及还款事实过程；9、催收记录复印件，拟证明原告对被告的催收情况依据；10、邮寄催收挂号信清单复印件，拟证明原告对被告履行了催收义务。被告秦健、蔡兰英未作答辩，也没有向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利,被告秦健、蔡兰英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既不作出答辩，又不到庭应诉,也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告提供的上述证据能证明其合法来源，并具有真实性、合法性及关联性，符合法律规定的证据要件，能够证明其陈述的事实，本院依法对原告提供的证据的效力予以确认，并作为认定本案事实的依据。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年6月14日，被告秦健向原告申请贷款166000元用于购买汽车。同日，被告蔡兰英向原告作出《共同还款承诺书》，承诺愿意与被告秦健共同归还本案贷款本息。原告经审查同意被告秦健的申请签订编号为汽车分期﹝2013﹞年第﹝xx﹞号《个人自用车专项分期付款业务合同》，该合同约定：被告通过其在原告处申办的个人自用车专项分期付款业务透支支付166000元，用于购买一辆价值237800元的本田牌小型汽车，并由被告秦健用该车为上述借款作抵押担保；分期还款共分36期，自2013年8月25日至2016年7月25日止，首期还款金额为5139.8元，以后每月的还款金额为5131元；分期付款每期扣款金额入账后，还款计划、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与牡丹信用卡普通消费相同；在分期付款期间，如被告秦健累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的个人自用车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。合同签订后，被告秦健、蔡兰英用其夫妻共有的登记在被告秦健名下的桂Ｄ×××××本田牌小型普通客车作抵押，并办理了抵押登记手续。2013年7月21日，原告向被告秦健发放了汽车消费按揭贷款165900元。上述贷款从2014年9月25日起逾期违约，截至2015年7月1日，该笔贷款共欠24期未还款，合计金额131496.27元（其中：已到期未还12期，贷款本金55165.04元、手续费6228元、利息5231.18元、滞纳金3420.05元；未到期12期，贷款本金55224元、手续费6228元）。为此，原告遂向法院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。本院认为，原告与被告秦健签订的《个人自用车专项分期付款业务合同》是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，该合同合法有效，双方应当共同遵守和全面履行。原告依约借款给被告秦健，但被告秦健却没有依约履行还款义务，拖欠原告贷款本金110389.04元、手续费12456元、利息5231.18元、滞纳金3420.05元未还，显属违约，依法应承担违约责任。故原告依据双方签订的《个人自用车专项分期付款业务合同》第十二条第（三）项的约定，要求解除与被告签订的编号为汽车分期﹝2013﹞年第﹝xx﹞号《个人自用车专项分期付款业务合同》；提前偿还到期及未到期的全部贷款本息金额131496.27元，其中贷款本金110389.04元、手续费12456元、利息5231.18元、滞纳金3420.05元（利息暂计至2015年7月1日，滞纳金暂计至2015年6月25日，此后按中国人民银行有关规定计算至贷款还清时止）的诉讼主张，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告蔡兰英向原告作出《共同还款承诺书》，承诺与被告秦健共同归还本案贷款本息，被告蔡兰英作为被告秦健的妻子以抵押共有人名义在编号为汽车分期﹝2013﹞年﹝抵﹞字第﹝xx﹞号的抵押合同上签名，故原告要求被告蔡兰英共同偿还本案借款本息，合理合法，本院依法亦予以支持。又因桂Ｄ×××××本田牌小型普通客车为本案借款抵押物，并依法办理了抵押登记手续，故原告要求对该抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院也依法予以支持。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：一、解除被告秦健与原告中国工商银行股份有限公司梧州分行签订的合同编号为汽车分期﹝2013﹞年第﹝xx﹞号《个人自用车专项分期付款业务合同》；二、被告秦健、蔡兰英应共同偿还原告中国工商银行股份有限公司梧州分行全部借款本息共计131496.27元，其中贷款本金110389.04元、手续费12456元、利息5231.18元、滞纳金3420.05元（利息暂计至2015年7月1日，滞纳金暂计至2015年6月25日，此后按中国人民银行有关规定计算至贷款还清时止）；三、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行为实现本案债权（含借款本息及案件诉讼费）对借款抵押物即登记在被告秦健名下的桂Ｄ×××××本田牌小型普通客车享有优先受偿权。本案案件受理费2930元，保全费1185元（原告已预交），全部由被告秦健、蔡兰英负担。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于梧州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内，预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡石莲代理审判员  赵婷婷人民陪审员  余家敏二〇一六年五月三十日书 记 员  黄金灿附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。