福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2015）龙新民初字第9047号原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦，统一社会信用代码91350800857822150K。代表人方宏义，行长。委托代理人温丹萍，女，系原告员工。被告李新雄，男，1975年07月15日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告李新雄信用卡纠纷一案,本院于2015年10月23日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司龙岩分行的委托代理人温丹萍到庭参加诉讼，被告李新雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2010年5月6日、2013年5月29日，被告李新雄向原告申领银联准贷记卡。之后，被告李新雄分别领取了额度为30000元、号码为62×××27的信用卡，额度为45000元、号码为6259073524457290的信用卡，之后换领了卡号为62×××61的信用卡。被告李新雄在领取信用卡后一直在使用，截至2015年11月19日止，被告李新雄卡号62×××27信用卡累计拖欠消费款本金22937.05元、利息1820.21元、费用及滞纳金3581.84元；卡号为62×××61信用卡，被告李新雄累计拖欠原告消费款本金71855.67元、利息9736.78元、费用及滞纳金21403.29元。原告催收未果，故诉至法院，请求判令：一、被告李新雄立即偿还原告信用卡（卡号：62×××27）消费款本金22937.05元、利息1820.21元、费用及滞纳金3581.84元,合计人民币28339.10元及自2015年11月20日起至债务履行完毕之日止的利息；二、被告李新雄立即偿还原告信用卡（卡号：62×××61）消费款本金71855.67元、利息9736.78元、费用及滞纳金21403.29元，合计人民币102995.74元及自2015年11月20日起至债务履行完毕之日止的利息。被告李新雄未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。经审理查明，2010年5月6日、2013年5月29日，被告李新雄向原告申领银联准贷记卡个人普卡信用卡并在印制《中银信用卡领用合约》的申请表上签字确认，声明接受《中国银行信用卡章程》和《中银信用卡领用合约》的各项条款。后被告李新雄分别领取了额度为人民币30000元、号码为62×××27的信用卡及额度为45000元、号码为6259073524457290的信用卡（之后换领了卡号为62×××61的信用卡）。《中国银行信用卡章程》约定:原告对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《中银信用卡领用合约》约定：1、被告非现金交易从记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。3、被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5、被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。6、被告未能按时还款，原告可采取信函、电话、上门等方式进行催收，并有权同时采取以下措施：停止贷记卡的使用；行使担保物权；扣划被告在原告开立的任何帐户内存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）。7、双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。被告李新雄在领取并使用信用卡。截至2015年11月19日止，被告李新雄卡号62×××27信用卡，累计拖欠消费款本金22937.05元、利息1820.21元、滞纳金114.69元；卡号为62×××61信用卡，累计拖欠消费款本金71855.67元、利息9736.78元、滞纳金359.28元。原告催收未果，故诉至法院，请求判如所请。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息或相关费用。据《中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同（本车抵押类）》的约定，在借款人违约时贷款人可提前实现债权，故原告诉请要求被告提前归还本金具有合同和法律依据，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》第四十六条：“准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。”《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”原告诉请按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定计算滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%）;最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%】。本院认为，该计算方法存在着消费本金、利息、复利重复计算的行为，且该计算方法没有法律依据。故原告主张的最低还款额的计算方法，本院不予采纳。本案中原告的损失即为消费本金的利息损失，原告主张的透支利息、复利、滞纳金性质属于违约金范畴，已远超原告的利息损失。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中国银行贷记卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均未约定被告逾期未还款应连续支付滞纳金，故原告主张连续计算滞纳金亦没有合同依据，本院不予支持。被告李新雄的首月最低还款额应按其透支本金余额的10％计算，滞纳金按最低还款额5％计算。综上，截至2015年11月19日止，卡号62×××27信用卡，被告李新雄累计拖欠原告消费款本金22937.05元、利息1820.21元、滞纳金114.69元,卡号：62×××61信用卡，被告李新雄累计拖欠原告消费款本金71855.67元、利息9736.78元、滞纳金359.28元。被告李新雄应当支付上述信用卡的借款本金，并以尚欠的借款本金，支付自2015年11月20日起按日利率万分之五计算的利息，原告要求被告李新雄支付2015年11月20日后的复利、滞纳金之诉请，本院不予支持。被告李新雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李新雄应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行卡号为62×××27信用卡本金22937.05元、利息1820.21元、滞纳金114.69元,并支付以22937.05元为本金，自2015年11月20日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五计算的利息。二、被告李新雄应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行卡号为62×××61信用卡本金71855.67元、利息9736.78元、滞纳金359.28元，并支付以71855.67元为本金，自2015年11月20日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五计算的利息。三、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2926元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担926元，被告李新雄负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 陈    洁人民陪审员 郭  静  蓉人民陪审员 郭  月  华二〇一六年五月十日书 记 员 郑锡莹（代）附：一、主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。第四十六条准贷记卡的透支期限最长为６０天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的１０％。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。三、主动履行生效法律文书提示履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331