湖北省京山县人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0821民初225号原告京山中银富登村镇银行有限公司。住所地：京山县新市镇新市大道***号。法定代表人肖静，系该行行长。委托代理人刘俊，系京山中银富登村镇银行有限公司副行长。委托代理人刘春禄，系京山中银富登村镇银行有限公司风险部信贷审批经理。被告余学军，个体工商户。被告余长忠。系被告余学军之父。被告郑信英。系被告余学军之母。原告京山中银富登村镇银行有限公司与被告余学军、余长忠、郑信英借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理后，依法由审判员袁京顺适用简易程序独任审判，于2016年3月25日公开开庭进行了审理。原告京山中银富登村镇银行有限公司的委托代理人刘春禄、被告余学军到庭参加诉讼，被告余长忠、郑信英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月20日，原告与被告余学军签订《综合授信合同》，约定原告给予被告100.8万元的授信额度。担保方式为由被告提供最高额抵押担保。同日，原告与被告余长忠、郑信英签订了《最高额抵押合同》，约定被告余长忠、郑信英以其名下位于京山县经济技术开发区文峰村二组董家湾175号房地产提供最高额抵押担保。同日，原告与被告余学军签订《借款合同》，约定原告向被告余学军贷款15万元，期限36个月，年利率为15.5%，贷款期限从2013年6月21日至2016年6月21日止，还款方式为等额本息还款法。合同签订后，原告于2013年6月21日如约发放贷款。被告在2014年12月21日起没有按照约定偿还当期应还本金利息，为此，原告于2015年11月26日向被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但被告仍未还款。为此，原告诉请法院判令被告余学军偿还贷款本金83624.64元，并按合同约定的利率上浮50%支付正常贷款利息、违约金及罚息至借款全部还清之日止；被告余长忠、郑信英以抵押房产履行抵押担保责任，原告对该财产依法行使抵押权并优先受偿；本案诉讼费由三被告承担。被告余长忠、郑信英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩状。被告余学军对原告的诉称意见没有异议。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据证实：证据一、综合授信合同一份，证明原告与被告余学军于2013年5月20日签订综合授信合同，担保方式为被告余长忠、郑信英提供最高额抵押担保，以抵押房产【京山县房权证开发区字第××号】履行抵押担保责任；证据二、借款合同一份，证明原、被告签订借款合同，原告向被告借款15万元，期限为36个月，合同年利率为15.5%及原告于2013年6月21日如约发放贷款的事实；证据三、借款借据一份，证明原告已实际给付贷款；证据四、收贷通知书一份，证明被告逾期还款后，我行向被告催缴过贷款的事实。三被告未举证。根据庭审质证、辩证，本院对原告的证据认证如下：被告余学军对原告提交的以上四份证据均无异议。由于被告余长忠、郑信英无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。原告提交的证据内容客观真实，来源合法，与本案具有关联性，能反映本案的事实，本院予以采信。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认事实如下：2013年6月20日，原告与被告余学军签订一份《借款合同》，约定被告余学军向原告借款15万元，年利率为15.5%，借款期限为36个月，从2013年6月21日起至2016年6月21日止，还款方式为等额本息还款法。合同还约定逾期付款罚息利率为合同利率的1.5倍。借款人发生本合同下的违约事件时，原告有权根据合同的约定宣布合同项下的全部或者部分债务立即到期、收取违约金、赔偿损失以及偿付为实现债权和担保权益而发生的费用并约定每笔贷款的每次逾期，借款人应在每期应还款之日后的4日按每笔每期每次50元的标准支付逾期处理违约金等；同日，原告与被告余长忠、郑信英签订《最高额抵押合同》一份，合同约定，被告余长忠、郑信英以其名下位于京山县经济技术开发区文峰村二组董家湾175号的房地产（集体用地）提供抵押担保，对上述借款合同下的原告全部债权承担抵押担保责任，但双方未办理房地产抵押登记手续。上述合同签订后，2013年6月21日，原告向被告余学军发放贷款15万元，后被告余学军自2013年7月21日起开始按照约定分阶段偿还原告借款本金利息至2014年12月26日止。原告于2015年11月26日向被告发出《全部收贷通知书》多次与被告联系催收，被告余学军偿还本金150元。在诉讼过程中，被告余学军分别于2016年1月7日、3月9日、3月22日偿还本金12000元，至2016年4月1日，被告已偿还本金78525.36元，尚欠本金71474.64元及利息10279.77元、逾期罚息9154.21元未还，故成讼。本院认为，原告与被告余学军签订的借款合同均系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”。本案被告余学军未按照与原告约定的分期还款期限偿还原告借款本息，构成预期违约，应当承担相应的违约责任，即原告有权依照双方的约定要求被告余学军提前偿还原告未到期借款及利息并支付逾期罚息，对原告要求被告余学军偿还未到期借款本金71474.64元的请求予以支持。关于原告诉请的逾期利息、违约金及罚息等的计算问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本案中原告与被告余学军约定的借期内利率为年利率15.5%，逾期罚息为年利率7.75%，其要求被告余学军支付至2016年4月1日止的利息10279.77元、逾期罚息9154.21元、逾期违约金150元、应还复利1764.96元的诉讼请求并未超出年利率24%的最高上限的规定，故本院对原告的该请求予以支持。另外，原告要求被告余学军按年利率23.25%计算逾期利息的请求符合法律规定，故其逾期利息应从2016年4月2日起，以71474.64元为本金，以年利率23.25%计算至还清之日止。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”及《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，本案原告与被告余长忠、郑信英签订《最高额抵押合同》约定以二被告所有的房地产为被告余学军所负债务作抵押担保，但双方未到相关部门办理抵押登记手续，该合同虽然成立但并未生效，故对原告主张要求被告余长忠、郑信英以抵押房产履行抵押担保责任的该诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条及《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告余学军于本判决生效之日起七日内偿还原告京山中银富登村镇银行有限公司借款本金71474.64元及至2016年4月1日止的利息、罚息、逾期费用及复利共计21348.94元，并支付逾期利息（以本金71474.64为基数，从2016年4月2日起按年利率23.25%计算至还清之日止）；二、驳回原告京山中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2120.6元，因适用简易程序减半收取1060.3元，由被告余学军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审判员  袁京顺二〇一六年五月三日书记员  张宏楚附相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。