重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0112民初6564号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：陈素琼，女，汉族，1966年9月26日出生，住重庆市合川区。委托代理人：刘炳贵，男，汉族，1965年2月4日出生，住重庆市渝中区。被告：刘炳贵，男，汉族，1965年2月4日出生，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告陈素琼、刘炳贵金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员马莎独任审理，适用简易程序于2016年4月5日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人刘渝、吴媞，被告刘炳贵，被告陈素琼的委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年3月20日，授信申请人陈素琼、刘炳贵向该行申请循环授信贷款业务，并与其签订了编号为8140317935003的《个人授信协议》。上述《个人授信协议》约定我行为授信申请人提供总额为￥500000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。借款人于2015年4月7日与我行签订了编号为8150402232006的《个人贷款借款合同》，2015年4月7日，借款人向原告贷款300000元，期限为22个月，采取自主月供（等额本息）的方式还款。截至2016年2月1日，该笔贷款已逾期5期，拖欠贷款金额38708.11元。鉴于借款人发生了非常严重的违约行为，为了维护原告的合法权益，特起诉来院，要求：1、判令第一、第二被告偿还我行的贷款本金￥300000元；2、请求判令第一、第二被告立即偿还截至2016年2月1日的利息、复息、罚息共计￥15773.3元（其中利息14261.47元，复息505.93元，罚息1005.90元）。2016年2月2日（含）后，以本金￥300000元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%按日计收罚息；以利息￥14261.47元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、本案律师费￥18000元由第一、第二被告承担；4、诉讼费、保全费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。被告陈素琼、刘炳贵答辩如下：1、与银行签署的合同贷款应为50万，期限为3年，最后原告只放贷30万，此属原告违约。2、2015年4月起连续还款了5个月，故欠的钱不应再以30万为本金计算。3、30万的还款期限2年还未到期，我方只是利息没有还。4、利息认可按合同主张，罚息、复利、律师费都不认可。经审理，查明以下事实：2014年3月20日，陈素琼（授信申请人）、刘炳贵（授信申请人）向原告招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与其签订了编号为8140317935003的《个人授信协议》。上述《个人授信协议》约定：1、招行重庆分行为授信申请人提供总额为￥500000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度；2、授信期间为2014年3月20日至2017年3月20日；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2015年4月7日，以被告陈素琼、刘炳贵为借款人，与原告招行重庆分行签订了编号为8150402232006的《个人贷款借款合同》以及《个人贷款自主月供协议书》，双方约定：1、招行重庆分行为贷款人，向被告陈素琼（借款人）、刘炳贵（借款人）提供贷款人民币300000元，具体贷款金额以借款借据为准；2、贷款期限22个月，即从2015年4月7日起到2017年2月7日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、贷款利率采用浮动利率，实际执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮115%，但合同约定利率与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准，合同有效期内遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期调整方式进行调整。次期调整是指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、借款人选择按自主月供（等额本金）的方式归还贷款本息；6、借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期；7、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担。2015年4月7日，原告招行重庆分行按约向被告陈素琼、刘炳贵发放贷款300000元，《招商银行个人贷款借款借据》载明借款期限自2015年4月7日起至2017年2月7日止，贷款执行年利率12.3625%，扣款日为每月5日，首期扣款日为2015年6月5日。但从2015年9月5日起，被告陈素琼、刘炳贵未再按合同履行还款义务。2016年2月26日，招行重庆分行以陈素琼、刘炳贵为被告，向本院提起诉讼。2016年3月17日，二被告书面签收此案相关法律文书。截至2016年3月17日，被告陈素琼、刘炳贵的该笔贷款逾期本金为40000元、正常本金为245000元，合计285000元；正常利息为17510.56元、罚息为1623.92元、复息为812.73元，合计23162.35元。另查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告招行重庆分行按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费18000元。同时还查明，被告陈素琼与被告刘炳贵系夫妻关系。上述事实，有原告招行重庆分行举示的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、委托代理合同、重庆市国家税务局通用机打发票、二被告结婚证复印件以及当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告陈素琼、刘炳贵签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。从上述两份合同形成时间及内容上看，《个人授信协议》系被告陈素琼、刘炳贵作为授信申请人向原告招行重庆分行提出的，涉及贷款金额、期限、利息利率、罚息利率、复息利率等内容的申请；原告招行重庆分行在二被告提出授信申请后，与二被告就贷款事宜达成合意后，双方才签订《个人贷款借款合同》。故《个人贷款借款合同》记载内容才是原被告双方权利义务的最终确认。二被告提出，与银行签署的合同贷款应为500000元，期限为3年，最后原告只放贷300000元，属原告违约的辩解意见，与双方签订的《个人贷款借款合同》记载不一致，本院不予以采纳。根据《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据，可以认定，原告向二被告发放了贷款300000元；根据贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表等证据，被告陈素琼、刘炳贵按约履行3个月，即偿还本金15000.00元及利息后，从2015年9月5日起，再未按约偿还贷款本息，其行为构成违约。依照合同约定，原告有权宣告贷款提前到期，同时有权要求被告陈素琼、刘炳贵依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息、罚息。对二被告不支付复息、罚息的答辩意见，与合同约定不一致，不予支持。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示其已自行通知被告贷款提前到期的证据，故应认定为原告未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书；但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年3月17日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告陈素琼、刘炳贵所应偿还的利息、复息及罚息。具体为：被告陈素琼、刘炳贵应当偿还贷款本金285000元。被告陈素琼、刘炳贵应当偿还贷款利息、复息、罚息。截至2016年3月17日，利息、复息、罚息等共计23162.35元（其中利息17510.56元、罚息1623.92元、复息812.73元）。2016年3月18日（含）后，以本金285000.00元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%按日计收罚息，以利息17510.56为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签定《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告陈素琼、刘炳贵承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告陈素琼、刘炳贵支付律师费18000.00元的诉讼请求予以支持。被告不认可由其负担原告律师费的辩解意见与双方合同约定不符，故不予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告陈素琼、刘炳贵于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金285000.00元；二、被告陈素琼、刘炳贵偿于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款利息、复息、罚息，（截至2016年3月17日，利息、复息、罚息等共计计19947.21元，其中利息17510.56元、罚息1623.92元、复息812.73元。从2016年3月18日后，以本金285000元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%按日计收罚息，以利息17510.56为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%按日计收复息）罚息、复息利随本清；三、被告陈素琼、刘炳贵于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼所支出的律师费18000元；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6310元，减半收取3155元，保全费3020元，共计6175元，由被告陈素琼、刘炳贵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员 马 莎二〇一六年五月十八日书记员 赵紫琦