文书内容            重庆市合川区人民法院      民事判决书                                   （2020）渝0117民初3779号                              原告              重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。      负责人：赵光明，系该分行行长。      委托诉讼代理人：袁明，男，系该分行职工。      委托诉讼代理人：屈洪宇，男，系该分行职工。                        被告              苏强，男，1975年2月10日出生，汉族，户籍地重庆市合川区，现住重庆市合川区。                  案由              信用卡纠纷                                    诉讼请求              1. 判令被告苏强立即偿还信用卡欠款本金6976.51元及截止2018年12月20日的利息1083.12元和违约金1877.07元；从2018年12月21日起的利息和违约金按原告信用卡章程和信用卡领用合约标准计算至信用卡欠款清偿为止。      2. 判令本案包括案件受理费在内的诉讼费用由被告负担。                  案件由来      和      审理经过              原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“重庆农商行合川分行”）与被告苏强信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、屈洪宇到庭参加诉讼，被告苏强经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。                  本院经审理认定下列要素事实：                  合同名称      及      签订日期              2016年5月9日，被告苏强填写重庆农村商业银行《商社汽贸•汽车联名信用卡申请书》，同时抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请书所附《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程（2014年9月版）》（以下简称《信用卡章程》）。      2016年11月2日，重庆农村商业银行在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，服务价格与调整前不变。2018年1月5日，重庆农村商业银行在其官网发布《关于启用新版信用卡章程及领用合约的公告》，对原《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》等进行了修订，新版的章程及领用合约从2018年2月20日起正式生效。                  信用卡号              6222XX                  信用额度              7000元                  激活时间              2016年5月21日                  账单日              每月20日                  还款日              每月15日                  逾期时间              2018年4月20日                  透支利率              日利率万分之五，按月计收复利。持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。（《领用合约》“利息费用及还款”第2条、第3条、第4条、第5条，《信用卡章程》第二十四条）                  违约金      （滞纳金）              收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取。（《领用合约》“利息费用及还款”第6条，《信用卡章程》第二十五条、第二十六条）                              分期业务手续费              2018年新版《领用合约》约定，单期手续费为0%-1.67%。每月为1期，分期期数为1-60期。不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取；具体手续费率以官网公告或签订的相关协议约定为准，手续费率与客户另有约定的除外。                  其他              1. ……本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。（《领用合约》“其他”第3条）      2. 本合约经持卡人确认并签署申请表后生效。（《领用合约》“其他”第6条）                  结欠本息及相关费用情况              截至2018年12月20日，被告苏强尚欠信用卡透支本金6976.51元、利息1083.12元、违约金1877.07元，合计9936.70元。                  本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告重庆农商行合川分行根据被告苏强的申请向其核发了信用卡，被告苏强领卡后使用，足以认定原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告重庆农商行合川分行已就《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定向被告苏强作出特别说明，被告苏强对此签字确认，而前述合约和章程关于透支、利息、复利及滞纳金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡领用合约和信用卡章程约定诚实全面履行各自义务。同时，原告重庆农商行合川分行将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，根据信用卡业务发展需要对信用卡领用合约和章程进行了修订，并依照相关规定进行了公告，双方当事人均应当遵守。被告苏强在使用信用卡透支消费、办理分期业务后，本应按约定的期限足额偿还借款本息并支付分期手续费，但其未按约定履行义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。按照合同约定，原告重庆农商行合川分行有权要求被告苏强偿还未还的全部款项，被告苏强应当承担继续偿还借款及支付相应利息（含复利）、逾期还款违约金等违约责任。根据庭审中查明的事实，截至2018年12月20日，被告苏强尚欠信用卡透支本金6976.51元、利息1083.12元、违约金1877.07元，合计9936.70元。故原告重庆农商行合川分行要求被告苏强偿还上述款项并支付从2018年12月21日起至欠款清偿时止的利息及违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但上述利息（含复利）、违约金之和不得超过以被告所欠本金为基数，按年利率24%计算的金额。      被告苏强经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由被告自行承担。      依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：      一、由被告苏强于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还借款本金6976.51元、利息1083.12元、违约金1877.07元，合计9936.70元；并支付从2018年12月21日起至欠款本息清偿之日止按照《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》约定的收费标准和计算方法计算的利息（含复利）和违约金，其中，利息以被告所欠本金6976.51元为基数按日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计收、最低10元；上述利息（含复利）、违约金之和不得超过以被告所欠本金6976.51元为基数，自逾期之日（2018年4月20日）起至本息清偿之日止按年利率24%计算的金额；      二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。      如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。      案件受理费50元、公告费560元，由被告苏强负担。      如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                  审  判  长    龙玉梅            人民陪审员    杨莲英            人民陪审员    钟  皓                  二〇二〇年十二月十五日                                                     书  记  员    胡潇月