沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0102民初4628号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行.法定代表人：王宁，系该行行长。委托代理人：郑伟，系辽宁正时律师事务所律师。委托代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。被告：教宇峰。委托代理人：付瑶，系辽宁浩逸律师事务所律师。被告：关晶。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告教宇峰、关晶金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李珮独任审判，于2016年5月30日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郑伟、被告教宇峰委托代理人付瑶、被告关晶均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告教宇峰、关晶于2009年8月向我行申请个人“消费易”贷款，2009年8月11日，被告与原告签订《个人授信及担保协议》（编号为：099999120084007356），合同约定原告给与被告可循环授信额度20万元，授信期限为132个月，即从2009年9月2日至2020年9月2日，被告提供位于沈阳市经济技术开发区燕塞湖街X号（4-2-1）号房产，建筑面积为117.76平方米作为抵押。同时于2009年9月2日，被告教宇峰、关晶与原告又签订了《招商银行“消费易”协议书》，约定被告教宇峰、关晶向原告贷款20万元，贷款期限为120个月，还款方式为等额还款。合同利率为在贷款日人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮10%，贷款年利率为6.534%，利率调整方式为固定日调整。如果未按约定偿还，则对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息。2009年9月8日、9月18日、9月28日和10月8日通过银联POS消费4笔，次日分别生成4笔合计金额为199970的10年期贷款。贷款发放后，被告多次未按期足额偿还本息，经原告上门催收了解被告教宇峰长期处于失联状态，其配偶关晶已与教宇峰离婚后与他人再婚，其称与教宇峰无任何联系，对贷款一事虽然知晓但表示无力偿还贷款。抵押物目前由被告父母居住。截止到2016年2月21日被告已欠原告贷款本金人民币105842.16元，利息、罚息、复息合计人民币5587.72元。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。现原告依据《民法通则》、《合同法》等法律有关规定的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》的约定向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判令解除原被告双方签订的《个人授信及担保协议、《招商银行“消费易”协议书》，支持原告诉讼请求。诉讼请求：1、请求法院判令解除原被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币105842.16元，利息、罚息、复息合计人民币5587.72元（以上本金及利息截止日为2016年2月21日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令被告承担原告为实现债权支出的费用5571元；4、请求法院判令原告对教宇峰、关晶位于辽宁省沈阳市经济技术开发区燕塞湖街X号（4-2-1）号房产，建筑面积为117.76平方米行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告教宇峰辩称：欠款属实，但我方希望将拖欠的部分还清，然后继续按月还款。被告关晶辩称：我与被告教宇峰离婚时已经将房屋处分给被告教宇峰，所以针对房子上的贷款应当由被告教宇峰继续偿还，与我方无关。经审理查明，原告（授信人、抵押权人）与被告教宇峰、关晶（授信申请人、抵押人）于2009年8月11日签订《个人授信及担保协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为200000元的可循环授信额度。授信期间为132个月，从2009年9月2日起至2020年9月2日止。二被告以其所有的位于沈阳市经济技术开发区燕塞湖街X号（4-2-1），建筑面积117.76平方米的自有房产为该笔贷款进行抵押担保，并于2009年9月1日办理了他项权利证。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物。协议对罚息、复息、利率、还款方式等均进行了明确约定。2009年9月2日，原告与二被告签订《招商银行“消费易“协议书》，协议约定授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额度为200000元的消费易限额。消费易贷款期限120个月，还款方式为等额还款，执行利率为浮动利率，为人民银行同期基准利率上浮10%为6.534%，调整方式为固定日调整，罚息利率在执行利率基础上上浮50%。2009年9月8日、2009年9月18日、2009年9月28日、2010年10月8日，被告通过原告消费易功能，分别消费了174960元、24550元、160元和300元，次日分别生成了174960元、24550元、160元和300元的四笔贷款。2015年5月起被告为未按约定足额还款，截止2016年2月21日，被告尚欠原告贷款本金105842.16元，利息、罚息及复利合计5587.72元，经原告多次催要未果，故原告诉讼来院。以上事实，有《个人授信及担保协议》、他项权利证、房屋所有权证（复印件）、《招商银行“消费易“协议书》、支付明细、逾期明细及当事人陈述笔录在卷佐证，并经开庭质证，本院予以确认。本院认为，本案原告与二被告签订的《个人授信及担保协议》及《招商银行“消费易“协议书》，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款义务，二被告未能按协议约定及时履行偿还借款义务属违约，应承担违约责任。原告有权按合同约定提前收回已发放的授信额度、要求被告偿还全部债务、处分抵押物，故对原告要求解除合同及二被告偿还贷款本息的诉讼请求本院予以支持。二被告用自有房产作抵押为该笔借款提供抵押担保，在其未能按时偿还贷款的情况下，应在担保范围内承担担保责任。关于原告主张的律师费，因其未提供相关证据予以证明，本院不予支持。关于被告关晶提出其已与被告教宇峰离婚不应当承担责任的抗辩，因《个人授信及担保协议》及《招商银行“消费易“协议书》中其作为授信申请人即抵押人均已签字确认，故应当根据合同约定承担合同义务。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告教宇峰、关晶于2009年8月11日签订的《个人授信及担保协议》及于2009年9月2日签订的《招商银行“消费易“协议书》；二、被告教宇峰、关晶于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金105842.16元，利息、罚息及复利合计5587.72元（以上截止日为2016年2月21日），并自2016年2月22日起按《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易“协议书》约定的计息办法支付上述借款利息、罚息及复利至实际给付之日止；三、上述款项到期未受清偿时，原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告教宇峰、关晶提供的沈阳市经济技术开发区燕塞湖街X号（4-2-1），建筑面积117.76平方米的抵押房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2640元，减半收取1320元，诉讼保全费1170元，均由被告教宇峰、关晶承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 李 珮二〇一六年五月三十日书记员 凌白羽本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实由责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。