广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初465号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区。负责人：冯必凤，行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。被告：徐水妹，女，汉族，住茂名市茂港区。公民身份号码：×××4145。被告：杨洪广，男，汉族，住茂名市茂南区。公民身份号码：×××409X。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告徐水妹、杨洪广借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员吴俏丽适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告徐水妹、杨洪广经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，被告徐水妹于2013年12月31日向原告农行茂名分行处申请开立贷记卡（卡号：62×××23），并申请办理信用卡购车分期付款业务，用于购买宝马牌轿车一辆。原告农行茂名分行与被告徐水妹签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。被告徐水妹于2014年1月8日使用分期资金229000元，分期手续费25190元由被告徐水妹一次性支付。此后，被告徐水妹发生多次还款行为，每期还款6361元。从2014年9月10日起，被告徐水妹不能正常还款，截止2016年2月10日共拖欠透支债务98211.33元，其中本金93661.28元，利息2134.05元、滞纳金2416元（利息和滞纳金暂计至2016年2月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）。对于本案欠款，被告徐水妹以其所购汽车粤K×××××作抵押担保，并办理了抵押登记。被告杨洪广是被告徐水妹的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应承担共同还款责任。为此，请求法院判令被告徐水妹、杨洪广立即偿还其透支贷款本金93661.28元，利息2134.05元、滞纳金2416元（利息和滞纳金暂计至2016年2月10日，以后利息按日利率万分之五计，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，滞纳金按最低还款额未还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）；确认原告农行茂名分行对徐水妹名下粤K×××××轿车享有抵押权，就处置抵押物所得款项优先受偿；被告徐水妹、杨洪广承担本案诉讼费用。被告徐水妹、杨洪广不作答辩。经审理查明，2013年12月31日，被告徐水妹向原告农行茂名分行递交《金穗乐分卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，申请表上附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定：申领人在发卡人处开立、使用和撤销结算账户应遵守《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》以及相关法律法规规章规定；发卡人将根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通知为本合约的组成部分；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该款使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。被告徐水妹在申请表上签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告徐水妹发放卡号为62×××23的金穗信用卡。同日，被告徐水妹向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，并于2014年1月7日与原告农行茂名分行签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，合同约定，被告徐水妹申请分期资金229000元，用于购买宝马牌汽车一辆，并以其所购的粤K×××××号轿车为上述贷款提供抵押担保；分期36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算，分期手续费25190元；若未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中的一项，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下债务履行期限届满，原告农行茂名分行未受清偿的，原告农行茂名分行有权与被告徐水妹协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。借款后，被告徐水妹自2014年9月10日起，未能按时足额偿还借款本息。对此，原告农行茂名分行于2016年2月26日起诉至本院，请求判如所诉。诉讼中，原告农行茂名分行确认，截止2016年4月13日，被告徐水妹应还未还的透支本金93160.16元、利息3218.89元、滞纳金3131.54元（利息和滞纳金暂计至2016年4月13日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）。另查明，被告徐水妹与被告杨洪广于2012年7月12日登记结婚，本案借款发生在两被告夫妻婚姻关系存续期间。以上事实有原告提供的证据被告徐水妹身份证、被告杨洪广身份证、结婚证、《商品房买卖合同》、《金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》及抵押清单、记账凭证、粤K×××××机动车权属登记证书、透支情况明细表、账户交易历史记录、催收历史记录。本院认为，原、被告签订的贷记卡领用合约（个人卡）、贷记卡收费标准及《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，均系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。被告徐水妹使用贷记卡后，未能及时偿还借款，构成违约。被告徐水妹与被告杨洪广是夫妻关系，本案借款发生在被告徐水妹与被告杨洪广夫妻婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未能提供证据证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款中规定的情形，故本案的债务，应认定为被告徐水妹与被告杨洪广夫妻关系存续期间的共同债务，应由两被告共同偿还。现原告农行茂名分行请求被告徐水妹、杨洪广偿还截止2016年4月13日应还未还的透支本金93160.16元及利息3218.89元（该利息暂计至2016年4月13日，2016年4月14日起至还清款项时止的利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整），具有合同依据，本院予以支持。被告徐水妹对抵押担保的粤K×××××号车已办理抵押登记。原告农行茂名分行据此请求确认其对粤K×××××号车有抵押权，就处置该车所得款项可优先受偿，理由充分，本院予以支持。原告农行茂名分行请求被告徐水妹、杨洪广支付滞纳金3131.54元（该滞纳金暂计至2016年4月13日止，自2016年4月14日起的滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算至不再产生为止）。本院认为，根据《银行卡业务管理办法》第22条的规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。而最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。综上可知，信用卡滞纳金产生的原因是未偿还最低还款额。现原告农行茂名分行因被告徐水妹的违约行为，要求被告徐水妹提前偿还所有分期资金，在此情况下，被告徐水妹不再享有最低还款额的还款待遇，需全额还款，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告徐水妹、杨洪广经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释二》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告徐水妹、杨洪广于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金93160.16元及利息3218.89元（该利息暂计至2016年4月13日，2016年4月14日起至还清款项时止的利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告徐水妹、杨洪广于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付滞纳金3131.54元（该滞纳金暂计至2016年4月13日止，自2016年4月14日起的滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算至本判决发生法律效力之日止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告徐水妹名下的粤K×××××号汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2256元，减半收取1128元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预付1128元），由被告徐水妹、杨洪广负担。被告徐水妹、杨洪广应付之金额由其履行本判决确定的履行义务时一并迳付给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。代理审判员  吴俏丽二〇一六年五月十六日书 记 员  陈培君