重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0106民初4295号原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街75-6号，统一社会信用代码915001067562011608。负责人罗明，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行行长。委托代理人崔利平，男，汉族，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行员工，住重庆市江北区。委托代理人陈小兰，女，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行员工，住重庆市万州区。被告黄文龙，男，1988年9月3日出生，汉族，住重庆市铜梁县。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行（以下简称工行小龙坎支行）与被告黄文龙信用卡纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后，依法由代理审判员罗燕独任审判，适用简易程序并于2016年4月28日公开开庭进行了审理。原告工行小龙坎支行的委托代理人陈小兰，被告黄文龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小龙坎支行诉称，2014年9月28日原告与被告分别签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定，被告以其牡丹汽车分期卡（卡号为：622234004592****，以透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为人民币544000元）。原告作为透支债权人，负责将资金划入被告制定账户，户名：重庆兆旭汽车销售有限公司，账号：310003511902452****，开户行：工行凤天路支行。被告应按分期付款的方式及12.75%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费人民币69360元。被告使用牡丹汽车分期卡透支支付购车款后，以按月分期的方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币17065元，以后每期偿还的金额为人民币17037元。被告应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹汽车分期卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹汽车分期卡。被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿，如被告没有按合同约定按时足额存入资金，原告有权对被告收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务百分之五标准收取。如被告没有按合同约定按时足额存入资金，导致原告累计三次或展期后一次无法扣款受偿的，原告有权要求被告立即清偿投资款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。合同订立后，原告按照合同约定将透支金额划入重庆兆旭汽车销售有限公司的账户，已经履行了合同义务。被告自愿以牡丹汽车分期卡透支支付所购汽车为其合同项下被告所欠原告透支未还的全部款项提供抵押担保，并在重庆市公安局交通管理局办理了抵押登记。现被告未按合同约定支付手续费和归还透支资金，已累计三次以上违约，严重违反合同义务，故向法院提起诉讼，请求法院判令被告立即向原告偿还未透支款544000元、手续费34692元、利息34761.91元、滞纳金13036元，共计626489.91元（手续费已计算至2016年3月，以后的手续费按月分期以1926元计算，至分期期数36期付清为止，最长不超过2017年9月；利息、滞纳金已计算至2016年3月17日，从2016年3月18日以后的利息以未还金额544000元为基数，每日万分之五计收利息，利息按月计算复息，以后的滞纳金按该期应还未还金额百分之五标准收取，至付清日止，利随本清。判令原告以被告用于抵押担保的渝S52****小型轿车【车辆品牌：捷豹XF牌、车辆型号：SAJA****、车架号SAJA****、发动机号：2502141421242****】折价或者以拍卖、变卖该财产的价优先受偿。被告黄文龙辩称，合同是被告签的，但被告是帮别人贷款，从贷款后一直未还款，现在无钱归还。经审理查明，2014年9月25日，被告（乙方）与原告（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称分期付款合同），合同第一条约定，乙方向汽车销售商重庆兆旭汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号捷豹XF）,车辆总价为人民币680000元，乙方自行支付首付款130000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为544000元。合同第五条约定乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为17065元，以后每期偿还的金额为17037元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。合同第六条约定，乙方应按分期支付的方式及12.75%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费69360元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。合同第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。合同第九条第（三）款约定，本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务：1、按照《中国工商银行信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，乙方出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被甲方收取滞纳金；2、乙方违反合同第八项的有关约定……同日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定被告用所购的车辆（渝C52****）作为抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。并于2014年12月3日办理了抵押登记。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡章程》规定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准，被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，原告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述方法计算透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。合同签订后，原告向被告发放了贷款540000元。截止2016年3月17日，被告欠原告本金544000元，手续费34692元，利息34761.91元、滞纳金13036元，共计626489.91元。被告超过三次未按合同约定归还款项。故原告起诉法院，要求判如所请。上述事实，有原被告的陈述以及原告提供的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》、被告银行卡还款明细、信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程等证据证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的根据。本院认为，原被告签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方均有约束力，双方应按照合同约定履行各自义务。原告按约履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务，已累计超过三次违约，根据合同约定，原告有权要求被告立即清偿剩余全部透支款项并支付利息、手续费、透支利息及滞纳金等，故原告要求被告支付借款本金、手续费、利息、滞纳金等的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原、被告另签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》并办理抵押登记，原告享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，判决如下：一、被告黄文龙于本判决发生法律效力后立即偿付原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行透支款544000元，手续费34692元，利息34761.91元、滞纳金13036元，共计626489.91元，支付从2016年4月至2017年9月的手续费共计34668元，支付从2016年3月17日起至付清之日止的利息及滞纳金，其中利息以544000元为本金，按每日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五按月支付。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行对登记在被告黄文龙名下的渝C52****号轿车就拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10064元，减半交纳5032元（原告已预交），由被告黄文龙负担。此款由被告黄文龙于本判决发生法律效力后立即给付原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时,直接向该院预交上诉案件受理费,递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的,按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  罗燕二〇一六年五月五日书 记 员  龙洪