广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第171号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：王耀球，行长。委托代理人：林岳澄、姚少微，均系广东智洋律师事务所律师。被告：梁小妃，住广东省佛山市顺德区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告梁小妃借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林岳澄到庭参加诉讼，被告梁小妃经本院公告送达传票传唤，期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年12月2日，原被告签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：139999120079052621），协议约定：原告向被告提供总额为5000000元的授信额度，授信期间为120个月，自2013年12月2日起至2023年12月2日止。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书等具体合同予以约定。被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告自愿以其所有的物业天河区华成路3号2504房设定抵押担保。被告未按本协议或其各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，处理抵押物，且原告为实现债权的费用均由被告承担。同日，原被告签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号：139999100546000085），合同约定：被告向原告贷款5000000元，用于经营，贷款期限自2013年12月2日起至2018年12月2日止。合同执行的贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮30%，即为年利率8.32%。合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率，自下年1月1日起执行。2013年12月4日，原告依约向被告放款5000000元。但自2014年7月开始，被告便出现逾期还款情况，截至2014年11月4日，被告共拖欠原告逾期本金28766.35元，逾期利息、罚息、复息26899.74元。期间虽经原告多次催告，但被告拒不偿还。故诉请判令：一、解除《个人授信及担保协议》（编号：139999120079052621）及《个人贷款借款合同》（编号：139999100546000085）；二、被告归还原告贷款本金4722858.6元及利息、罚息、复息（截止2016年1月4日的利息404043.27元、罚息31246.93元、复息29919.09元，从2016年1月5日起至付清之日止的罚息、复利均按照贷款基准利率上浮30%再上浮50%计收）；三、被告承担律师费197400元；四、原告对抵押物天河区华成路3号2504房在上述债权范围内享有优先受偿权；五、被告承担本案诉讼费用。被告梁小妃未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年12月2日，原告与被告签订编号为139999120079052621的《个人授信及担保协议》一份，约定：原告同意向被告提供总额为5000000元的可循环授信额度；授信期间为120个月，从2013年12月2日起至2023年12月2日止；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》等）、借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；被告如连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息、或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并有权以约定方式处分抵押物;被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用，均由被告全数负担；被告以位于天河区华成路3号2504房的房产为原告提供抵押，抵押范围包括授信本金、利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）等；本合同履行过程中发生纠纷，双方协商不成时，向原告所在地人民法院提起诉讼等。2013年12月2日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定：被告向原告借款5000000元用于经营；贷款期限为60个月，自2013年12月2日起到2018年12月2日止，具体贷款期限以借据借据为准；贷款利率为国家公布的贷款基准年利率6.4%上浮30%，如遇国家调整贷款基准利率调整，贷款利率采取固定日调整的方式，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；还款方式为按月等额还本付息；若被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告如连续三个月或累计六次未依约足额还款，原告有权宣布本合同提前到期、提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用并依法处置抵押物;在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用，均由被告全数负担等。2013年12月4日，原告依约向被告放款5000000元，期限自2013年12月4日起至2018年12月4日止，扣款日为每月4日。2013年12月6日，原告与被告就被告名下坐落于天河区华成路3号2504房的房产办理了抵押登记，并取得他项权证，他项权利人为原告，权属人为被告，他项权利范围为全部，最高债权数额为5000000元。被告借款后未依约履行还款义务，自2014年11月4日开始逾期，根据原告提供的账单显示，截至2016年1月4日，被告尚欠原告贷款本金4722858.6元、利息404043.27元、罚息31246.93元、复息29919.09元。2014年8月，原告与广东智洋律师事务所签订《委托代理总合同》，委托该所代为清收本案不良贷款，原告为此支付律师费197400元，并取得相应发票。本院认为：原告与被告梁小妃签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》是当事人的真实意思表示,内容不违反法律法规的强制性规定，依法成立并发生法律效力，双方均应依约履行义务、行使权利。被告梁小妃向原告借款后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成严重违约，根据合同约定，原告有权解除合同，现原告起诉要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》有理，本院依法予以支持。根据原告提供的证据，截至2016年1月4日，被告尚欠原告贷款本金4722858.6元、利息404043.27元、罚息31246.93元、复利29919.09元，现原告要求被告偿还尚欠贷款本金4722858.6元及利息、罚息、复利（截至2016年1月4日，利息404043.27元、罚息31246.93元、复利29919.09元；自2016年1月5日起至实际清偿之日止，罚息以本金4722858.6元为基数，复利以利息404043.27元为基数，均按国家公布的贷款基准年利率上浮30%再上浮50%计算）有理，本院依法予以支持。被告以其名下的坐落于广州市天河区华成路3号2504房房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人依法对前述房产享有优先受偿权，现原告要求对前述房产有权对其拍卖、变卖所得价款优先受偿有理，本院依法予以支持。根据合同的约定，被告未按时还款应承担原告为实现债权而产生的律师费用，原告已经实际支出律师费用197400元，现原告要求被告支付律师费197400元有理，本院依法予以支持。被告梁小妃经本院公告送达传票传唤，期满未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告梁小妃签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》；二、被告梁小妃于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还尚欠贷款本金4722858.6元及利息、罚息、复利（截至2016年1月4日，利息404043.27元、罚息31246.93元、复利29919.09元；自2016年1月5日起至实际清偿之日止，罚息以本金4722858.6元为基数，复利以利息404043.27元为基数，均按国家公布的贷款基准年利率上浮30%再上浮50%计算）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告梁小妃提供抵押的坐落于广州市天河区华成路3号2504房房产享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告梁小妃于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付律师费197400元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费46395元、财产保全费5000元，均由被告梁小妃负担；公告费500元，由被告梁小妃负担（公告费原告已预交有关单位，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周梦瑶人民陪审员  曾霓芳人民陪审员  何伙森二〇一六年五月六日书 记 员  叶玉环曾敏娴廖忠安