南充市顺庆区人民法院民 事 判 决 书(2016)川1302民初1728号原告中银消费金融有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人许罗德，董事长。委托代理人��仲荣，四川恒耀律师事务所律师。被告殷学强，男，汉族，生于1988年9，住四川省南充市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告殷学强金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案受理后，依法由审判员仲丽适用简易程序于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托代理人胡仲荣到庭参加了诉讼，被告殷学强经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融公司诉称：2015年5月5日，原、被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为“合约”），主要约定了以下事项：1、第四条：原告向被告提供贷款人民币120000元；2、第七条第一款：贷款执行固定利率制度，月利率为1.55%；3、第七条第二款：原告有权针对被告发生逾期偿还贷款行为提高乙方的利率水平；4、第七条第五款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，；5、第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：未按期归还贷款本息；6、第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：降低或停用被告消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；7、第十一条第三款：合约的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相���费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。合约签订后，原告于2015年6月1日向被告发放了120000元消费贷款。被告自2015年11月1日起未能正确还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告认为原、被告之间签订的合约合法有效，被告拒不还款已经违约，为维护原告的合法权益，诉至法院，请求：1、判令被告归还贷款本金104392.86元；2、判令被告向原告支付截止2016年1月31日的利息1010.81元，以及自2016年2月1日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的利息；3、判令被告支付截止2016年1月31日的滞纳费1100元，以及自2016年2月1日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（以每日55元计算）���4、判令被告支付原告因本次诉讼产生的律师费10823元；5、本案诉讼费由被告承担。被告殷学强未作答辩。经审理查明：2015年5月5日，原告中银金融公司（甲方）与被告殷学强（乙方）签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定主要内容：1、第四条：原告向被告提供贷款人民币120000元；2、第六条：乙方贷款使用期限：自动用或放款日起36期；3、第七条第一款：贷款执行固定利率制度，月利率为1.55%；4、第七条第二款：原告有权针对被告发生逾期偿还贷款行为提高乙方的利率水平；5、第七条第五款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期滞纳费按日收取，计算标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；逾期时贷款余额每日滞纳费逾期时贷款余额每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元70000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元40000-5000030元更高余额类推6、第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：未按期归还贷款本息；7、第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：降低或停用被告消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；8、第十一条第三款：合约的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。原告于2015年6月1日向被告发放了120000元消费贷款。被告于2016年1月1日起未按照约定偿还本息。截止2016年1月31日，被告欠本金104392.86元,利息1010.80元，滞纳金1100元(2016年1月1日至2016年1月21日)。2016年2月23日，原告委托的四川恒耀律师事务所向被告发出律师函，其告知内容有：1、贵方与委托人所签订之《合约》解除，其项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期；2、即刻向委托人偿付贷款本金余额人民币104392.86元；3、即刻向委托人偿付截至2016年1月31日的未还利息人民币1010.81元，以及自2016年2月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息；4、即刻向委托人偿付截至2016年1月31日的滞纳费人民币1100.00元，以及自2016年2月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费。2015年5月19日，原告（甲方）与四川恒耀律师事务所（乙方）签订了《委托代理协议》，约定甲方委托乙方指派专业律师，代理甲方从事消费金融贷款逾期欠款债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金和其他相关费用，以下简称“账户欠款”）催收服务。乙方接受甲方的委托。律师法律服务费用的计算方式为涉案账户在案件起诉后，甲方按照乙方实际催收收回账户欠款金额（不包括溢还款）的10%计算律师法律服务费支付给乙方。2015年10月12日，原告（甲方）与四川恒耀律师事务所（乙方）签订了《补充协议》，约定将服务费用的计算与支付方式更改为：涉案账户在案件起诉并取得法院正式受理通知书（正式立案情况）或开庭传票（诉调公告情况）之日起十日内支付乙方起诉金额的2%作为基础办案费用，无论最终是否收回欠款，此部分办案费用不予退还；自案件移交之日起所有实际发生的回款，均按照实际回款额的计算全部律师服务费，如按照实际回款额的计算出的办案费用低于或等于已支付的基础办案费的，甲方不再支付律师服务费，该部分费用与基础办案费之和以总起诉金额的为限。“2016年4月11日，原告所缴增值税发票显示原告收取四川恒耀律师事务所律师费2100.97元。上述事实有《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》原件一份、还款记录查询单原件及情况说明原件一份、交易信息单原件一份、律师函及EMS快递单原件一份、委托代理协议及补充协议复印件一份、增值费发票单据复印件一份（上述复印件与原件核对一致）及庭审查明的事实予以佐证。本院认为：原告在被告处贷款120000元以及截止2016年1月31日，被告欠本金104392.86元,利息1010.80元。以上事实有原告提供的交易信息原件、还款记录查询单原件及欠款信息额单据原件予以证明，本院予以确认。被告的借款虽未到期，但自2016年1月1日开始，其未按照合同约定履行还款义务，原告与被告在《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，且原告向被告发出了律师函予以告知，故原告可以依约提前收回贷款。本院对原告主张被告偿还贷款本金余额104392.86的请求予以支持。被告于2016年1月1日起未按照约定偿还本息，依照合同约定，原告主张被告支付逾期滞纳费(以每日人民币55元计算)，以本金104392.86元为基数，该滞纳金的计算方式等同为年利率19.23%，而合同约定的利息为月息1.55%等同于年息18.60%，以上利息与滞纳金总和达到年息37.80%。原告中银金融公司是经银监会批准的非银行金融机构。《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”可见，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求。金融机构贷款利率上限的确定，法律没有直接规定。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”可见，自然人之间的借款上限即是国家有关限制借款利率的规定，即将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷领域。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。“从以上规定可以看出自然人、法人、其他组织之间及相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。参照民间借贷关于借贷利率、违约处罚上限限制的法律规定，本院认为法院有权对原告主张过高的利息及违约处罚进行调整，对被告逾期未支付的利息及滞纳金总和超过年利率24%的部分本院不予支持。本案原告主张被告支付从逾期之日即2016年1月1日起截止2016年1月31日当月利息1010.81元、滞纳费1100元，及之后至偿还全部借款之日按约定方式支付利率及滞纳费，由于按照合同约定的计算方式利息与滞纳金总和达到年息37.80%，故本院对超出部分不予支持，从逾期之日起利息与滞纳金总和按照年利率24%计算。原告主张被告按照合同约定支付原告因诉讼产生的委托律师代理费10823元，对于上述费用在原、被告签��的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中有明确约定，依照合同约定由被告承担，但该项费用应当以实际收取的为准，本院查明现实际收取2100.97元，故被告应向原告支付律师代理费2100.97元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告殷学强于本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金104392.86元及利息、滞纳金（从2016年1月1日起至判决确定的给付之日止以本金104392.86元为基数按年利率24%计算）；二、被告殷学强于本判决生效后十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费2100.97元。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应该依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1323元，由被告殷学强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审判员 仲 丽二〇一六年五月十六日书记员 冯雨欣