江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0583民初3213号原告中国民生银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区时代广场23幢。负责人夏京利，该行行长。原告中国民生银行股份有限公司昆山支行，住所地江苏省昆山开发区前进东路1238号。负责人郑炳，该行行长。委托代理人袁亮，江苏六典律师事务所律师。委托代理人朱青，江苏六典律师事务所实习律师。（代理上述两原告）被告万成继。被告严洁。被告朱惠忠。委托代理人毛建明，昆山市陆家法律服务所法律工作者。原告中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称苏州分行）、中国民生银行股份有限公司昆山支行（以下简称昆山支行）与被告万成继、严洁、朱惠忠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理后，依法由代理审判员陈伟独任审判，于2016年3月31日、2016年5月6日公开开庭进行了审理。两原告委托代理人袁亮、朱青，被告朱惠忠及其代理人毛建明到庭参加诉讼。被告万成继、严洁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月24日，原告与被告万成继、严洁签订一份《综合授信合同》，约定原告向被告提供最高授信额度300万元，使用期限为2014年1月24日起至2015年1月23日止，并对罚息作了约定。同日，被告朱惠忠与���告签订了一份《最高额担保合同》，被告朱惠忠自愿以其房产为被告万成继、严洁在上述授信下形成的债务提供抵押担保，并办理抵押登记。2014年1月24日，被告万成继向原告申请支用借款300万元，借款期限为2014年1月24日起至2015年1月23日止，年利率7.8%，原告审批后向被告发放了300万元借款。现借款期限已到，但被告未按约归还本息，原告为此提起诉讼，请求判令：一、被告万成继、严洁共同归还原告借款本金1446131.06元及罚息、利息、复利（暂计至2016年1月14日为236148.88元，此后的罚息、利息、复利按照合同约定计算至实际履行之日）；二、被告万成继、严洁承担原告为实现债权支出的律师费85091元；三、原告有权对被告朱惠忠名下的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉讼请求，提交了如下��据：1、《综合授信合同》，证明原告向被告万成继提供3000000元授信额度；2、《最高额担保合同》及他项权证，证明被告朱惠忠以自己名下房产为上述授信下形成的债务提供抵押担保；3、借款支用申请书、借款凭证，证明被告万成继向原告申请支用授信额度下的3000000元借款，原告向被告万成继发放了3000000元借款；4、贷款信息表，证明被告万成继的欠息明细；5、委托代理协议及支付凭证，证明原告为实现债权委托律师代理诉讼事宜及支付的律师费；6、结婚证，证明被告万成继、严洁系夫妻关系；7、公证书、委托书，证明被告朱惠忠委托案外人顾敏慧办理抵押事项的事实。被告万成继、严洁未答辩。被告朱惠忠辩称：被告朱惠忠未在抵押合同上签字，虽然被告朱惠忠委托了案外人顾敏慧办理抵押事项，但现在无法确定本案抵押合同和抵押清单上的签名为顾敏慧本人所签。被告朱惠忠不认识顾敏慧，也不认识本案另外两个被告。庭审中，被告朱惠忠对原告提供的证据发表的质证意见是：对原告提交的证据1真实性无法确认，该证据与被告朱惠忠无关；对证据2有异议，该证据上并无被告朱惠忠的签字；对证据3-6真实性无法确认，该证据均与被告朱惠忠无关；对证据7真实性没有异议。三被告均未提交证据。经过庭审举证、质证，因被告万成继、严洁未到庭，视为放弃质证权利，被告朱惠忠对原告证据不持异议部分，本院予以确认，其余证据被告朱惠忠表示无法确认，但未提交证据反驳，本院对原告提供的证据综合分析后予以认定，作为定案依据。本院经审理查明：被告万成继、严洁系夫妻关系。2014年1月24日，原告苏州分行与被告万成继、严洁签订了一份《综合授信合同》，约定原告苏州分行向被告万成继提供人民币3000000元的授信额度，该额度的有效使用期限为2014年1月24日至2015年1月23日，该合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或者具体业务申请书中，但该利率标准不得低于7.8%。授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向银行支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，视为发生违约事件，银行有权行使担保权、有权要求授信提用人赔偿为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、律师费等及其他实现债权的费用以���因此遭受的其他经济损失。2013年7月18日，被告朱惠忠及其妻子程玉英共同出具一份委托书，委托案外人顾敏慧代为办理坐落于昆山开发区西湾新村XX号楼XXX室房产及其相应的土地使用权为第三人向银行贷款作抵押担保的有关事宜，该委托书的签名由江苏省昆山市正信公证处出具公证书予以确认。2014年1月24日，原告苏州分行与被告朱惠忠签订了一份《最高额担保合同》，约定为确保被告万成继与原告主合同的履行，被告朱惠忠以其财产（位于昆山开发区西湾新村XX号楼XXX室的房产）为主合同项下的债务提供最高额抵押担保，抵押财产价值为484848元，该合同中被告的经办人为案外人顾敏慧。合同约定：本合同项下的主债权为上述《综合授信合同》项下的银行全部债权，最高额担保所担保的债权发生期间是2014年1月24日至2015年1月23日，最高债权金额为人民币3000000元，担保人的担保范围包括主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和所有其他应付合理费用。出现主合同约定的违约事件，原告有权与担保人协商，将担保财产折价以抵偿债务或者以担保财产拍卖、变卖后所得价款优先受偿。合同还约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。原告有权选择向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。2014年1月24日，抵押房产办理了抵押登记，房屋他项权利人为原告苏州分行。2014年1月24日，被告万成继出具借款支用申请书，申请支用借款3000000元，借款期限自2014年1月24日至2015年1月23日。当日，原告昆山支行向被告万成继发放了该笔3000000元借款，借款凭证载明借款起始日为2014年1月24日，借款到期日为2015年1月23日，执行年利率为7.8%。此后，被告未能按期足额还款，截至2016年1月14日，结欠原告借款本金1446131.06元，利息、罚息、复利236148.88元。原告催讨未果，遂引起本案纠纷。另查明，原告苏州分行为本案诉讼支出了律师费85091元。再查明，在本案审理过程中，被告朱惠忠在第一次庭审时对本案《最高额担保合同》中的签字真实性有异议，提出了笔迹鉴定申请，在第二次庭审时被告朱惠忠又表示其本人未在该《最高额担保合同》上签字，而是其委托人顾敏慧代为签字，并对顾敏慧的签字表示认可，故撤回了鉴定申请。本院认为：被告万成继、严洁经本院合法传唤无正当理由拒不出庭应诉,视为其放弃了答辩和质���的权利。《综合授信合同》、《最高额担保合同》系原告苏州分行与被告签订，是双方真实意思表示，合法有效。昆山支行作为原告提起诉讼主体资格不适格，原告昆山支行以自己的名义主张权利，本院不予支持。本案中的《综合授信合同》及《最高额担保合同》是当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，所约定的权利义务清楚，抵押亦依法办理了权利登记，故认定合同有效，依法受法律保护。原告履行了放贷义务，被告万成继应当按照合同的约定还本付息。由于被告未按时偿还贷款本息，已构成违约，现原告根据合同约定要求提前收回已发放的贷款本息，本院应当依法予以支持。双方合同约定了利息与罚息的计算方式，原告要求被告支付相应的利息与罚息，符合法律规定，本院予以支持。被告万成继、严洁系夫妻关系，且均在合同上签���确认，故被告严洁应承担共同还款责任。被告朱惠忠已委托案外人顾敏慧将房屋抵押并办理了抵押登记，故原告有权就抵押财产抵押价值范围内折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告主张的律师费，合同明确约定由被告承担，但原告主张的金额过高，本院依法调整为44200元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告万成继、严洁于本判决发生法律效力之日��十日内归还原告中国民生银行股份有限公司苏州分行借款本金1446131.06元，利息、罚息及复利（截止至2016年1月14日为236148.88元，自2016年1月15日起，以1446131.06元为基数，按合同约定的利率计算至实际履行之日）。二、被告万成继、严洁于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司苏州分行律师费44200元。三、若被告万成继、严洁未履行上述义务，原告中国民生银行股份有限公司苏州分行有权以被告朱惠忠位于昆山开发区西湾新村XX号楼XXX室的房屋在484848元范围内折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费20706元，减半收取10353元，由原告负担353元，三被告负担10000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。代理审判员  陈伟二〇一六年五月十六日书 记 员  严夏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借��期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权��为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议已抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人��务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。