江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初3229号原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。负责人牟良杰，该行行长。委托代理人沈玉光，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行公司员工。委托代理人崔小刚，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行公司员工。被告于巧扣。被告杜建云。被告吴伟荣。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告于巧扣、杜建云、吴伟荣金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月10日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托代理人沈玉光到庭参加诉讼，被告于巧扣、杜建云、吴伟荣经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰隆银行盛泽支行诉称：2015年7月1日，原告与被告杜建云、吴伟荣签订最高额保证合同一份，约定被告杜建云、吴伟荣为原告与被告于巧扣在2015年7月1日至2016年7月1日期间发生的借款承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年。同日，原告与被告于巧扣签订“随e贷”借款合同一份，约定原告向被告于巧扣提供20万元的“随e贷”贷款授信额度，授信期间自2015年7月1日起至2016年7月1日止，被告于巧扣可以在授信额度、授信期间内通过网上银行、手机银行等渠道使用授信额度。同时合同3.3、3.4条约定：借贷双方不再就本合同项下发生的每一笔借款另行签订借款合同，具体发生的每一笔贷款的详细情况（包括贷款金额、期限、利率等）以贷款人网上银行等系统所保存的业务记录为准，贷款人网上银行等系统中保存的业务记录是本合同的重要组成部分，与本合同具有同等效力。被告于巧扣于2015年7月7日通过网上银行向原告借款20万元，期间自2015年7月7日起至2016年1月7日止，月利率为12.87‰。贷款到期后，被告于巧扣未按约还本付息，被告杜建云、吴伟荣也未履行保证责任。原告催讨未果，遂提起诉讼，请求判令：1、被告于巧扣向原告偿还借款本金20万元，支付利息（含罚息、复利）24257.60元（利息暂计算至2016年3月7日，2016年3月8日起按合同约定利率计算至还清全部款项之日止）；2、被告杜建云、吴伟荣对被告于巧扣的上述债务承担连带清偿责任；3、三被告承担本案全部诉讼费用及其他实现本诉债权的相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。被告于巧扣、杜建云、吴伟荣均未作答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2015年7月1日，泰隆银行盛泽支行作为贷款人与于巧扣作为借款人签订编号为320203150701浙泰商银（随e贷）字第0097980002号的《“随e贷”借款合同》一份，约定泰隆银行盛泽支行向于巧扣提供20万元的贷款授信额度用于购羊毛衫。“随e贷”贷款指贷款人事先为借款人核定授信额度和授信期间等要素，双方一次性签订《“随e贷”借款合同》，借款人即可在约定的授信期间内，循环使用授信额度的自助循环贷款产品。授信期间内借款人可通过网上银行、手机银行等渠道使用授信额度，对于借款人通过网上银行、手机银行等电子银行渠道使用授信额度的，必须严格遵守与贷款人另行签订的电子银行系统主从服务协议以及贷款人的其他有关规定。借贷双方不再就本合同项下发生的每一笔借款另行签订借款合同，具体发生的每一笔贷款的详细情况（包括贷款金额、期限、利率等）以贷款人网上银行等系统中保存的业务记录为准，贷款人网上银行等系统中保存的业务记录是本合同的重要组成部分，与本合同具有同等效力。授信期限自2015年7月1日起至2016年7月1日止，借款人只能在授信期限内通过贷款人网上银行等渠道自助、循环使用授信额度；借款人在本合同项下发生的任何一笔贷款的到期日期不得晚于授信到期日。授信期限内，由借款人在贷款人提供的利率区间内选择借款利率，实际借款利率以借款人使用贷款人网上银行等渠道所形成的业务记录为准，在合同项下，如遇中国人民银行调整基准利率等因素，贷款人提供的利率区间可能相应调整，具体以贷款人在网上银行等渠道提供的贷款利率为准，本合同项下借款最高月利率预计不超过18‰；贷款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计息（含提前还款），利随本清，借款人应按合同约定于贷款到期日前（含贷款到期日当日）全额偿还贷款本息；借款人不按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按照合同约定的借款利率加收50%作为罚息利率计收逾期利息；对借款人未按时足额支付利息的，贷款人有权按逾期罚息利率对应付未付利息计收复利；贷款人收回或提前收回贷款本息、罚息、赔偿金、实现债权费用时均可直接从借款人在泰隆银行分支机构开立的任何账户中扣收。本合同项下贷款的担保方式为最高额保证，对应担保合同编号为320203150701浙泰商银（随e贷高保）字第0097981102号。同日，泰隆银行盛泽支行作为债权银行与杜建云、吴伟荣作为保证人签订编号为320203150701浙泰商银（随e贷高保）字第0097981102号的《最高额保证合同》一份，约定由杜建云、吴伟荣为债权银行与债务人于巧扣在2015年7月1日至2016年7月1日期间签订的全部主合同所形成的主债权余额不超过30万元范围内的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括债务人依主合同与债权人发生的债务本金、利息、罚息、逾期利息、复利、诉讼费、律师费、保全费等一切费用；保证期间根据主合同项下各债务履行期限分别计算，每一债务保证期间为借款期限届满之日起两年；借款人未按时足额履行主合同项下任一债务，保证人应无条件付款。2015年7月7日，泰隆银行盛泽支行向于巧扣发放贷款20万元，相应电子借款凭证载明月利率为12.87‰，借款到期日为2016年1月7日。但借款到期后，于巧扣未依约还本付息，杜建云、吴伟荣亦未履行保证责任，故引起本案诉争。案件审理中，泰隆银行盛泽支行明确案涉借款的利息计算方式为:借款人通过自助发放贷款的形式选择了月利率12.87‰，贷款逾期后在正常月利率基础之上加收50%即19.305‰计收罚息，并且按照罚息利率对未付利息（含罚息）计收复利。以上事实，有原告提供的“随e贷”借款合同、最高额保证合同、借款凭证、欠息清单、货款账户明细对账单原件以及原告委托代理人的庭审陈述予以证实。本院认为：原告与被告于巧扣签订的“随e贷”借款合同，与被告杜建云、吴伟荣签订的最高额保证合同均系合同双方真实意思表示，其内容未违反法律法规强制性规定，应为合法有效。原告按约发放贷款，而被告于巧扣作为借款人未还本付息，应依法承担违约责任，向原告归还借款本金并支付相应欠息。因借款人在贷款发放后分文未付，故原告有权在借款期间按照月利率12.87‰内计息，并对借款期间内的未付利息按约计收复利，在借款到期后按约计算罚息。至于原告主张的对未付逾期利息（罚息）计收复利，因对逾期本金计收罚息已具有惩罚性质，另行对逾期利息按照罚息利率计收复利，于法无据，本院不予支持。被告杜建云、吴伟荣作为保证人应在最高额保证合同约定的担保范围内对被告于巧扣的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任的范围以30万元为限。三被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于巧扣于本判决生效之日起十日内向原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行归还借款本金20万元并支付相应欠息（以20万元本金为基数，自2015年7月7日起至2016年1月7日止按月利率12.87‰计算利息；自2016年1月8日起至实际给付之日止按月利率19.305‰计算罚息，并对借款期间内的未付利息按罚息利率计收复利）。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx93）。二、被告杜建云、吴伟荣对被告于巧扣的上述债务承担连带清偿责任。被告杜建云、吴伟荣承担保证责任的范围以30万元为限。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2332元，由被告于巧扣、杜建云、吴伟荣共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员 杨 柳二〇一六年五月五日书 记 员 孙星星附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。