江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2015)阜商初字第00615号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行，住所地阜宁县阜城镇园林路18号。负责人王小兵，该支行行长。委托代理人张彤，该支行员工。被告吴昌明，市民。被告胡湘绮，市民。被告邱玉超，市民。被告张庭梅，市民。被告刘羽，市民。被告梁井霞，市民。被告成娟，市民。被告郑士平，市民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称阜宁邮储支行）与被告吴昌明、胡湘绮、邱玉超、张庭梅、刘羽、梁井霞、成娟、郑士平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月30日立案受理后，依法组成合议庭，分别于2016年4月26日、2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告阜宁邮储支行的委托代理人张彤及被告吴昌明、梁井霞到庭参加诉讼。被告胡湘绮、邱玉超、张庭梅经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票期满后未到庭参加诉讼；被告刘羽、成娟经本院传票传唤，无正当理由亦未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告于2016年4月21日与被告郑士平达成调解协议。本案现已审理终结。原告阜宁邮储支行诉称，2014年1月2日，原告与被告吴昌明、胡湘绮、邱玉超、张庭梅、刘羽、梁井霞签订小额联保协议书一份，联保协议约定：从2013年12月5日起至2015年12月4日止，原告可以根据其中任一被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币150000元，且联保小组合计贷款不超过人民币450000元内发放贷款，原告与其中任一被告签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，其余被告均承担连带保证责任，协议中还规定了双方的其他权利和义务。同日，被告吴昌明、邱玉超、刘羽分别与原告签订小额联保借款合同，合同约定原告发放给上述借款人各150000元贷款，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告胡湘绮和被告吴昌明、被告张庭梅和被告邱玉超、被告梁井霞和被告刘羽分别向原告出具了共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。被告成娟、郑士平、刘东旭（死亡）作为担保人签署了小额联保补充协议书。原告向被告吴昌明、邱玉超、刘羽发放贷款均为150000元。借款后，被告刘羽将其所欠的贷款本息全部结清，被告吴昌明、邱玉超仅归还了部分借款本息，剩余借款本息经原告多次催要后未果。现原告诉至法院，请求判令：1、被告吴昌明、胡湘绮偿还原告借款本金65347.07元及利息（结算至2015年10月24日的利息为15956.63元，从2015年10月25日起至实际还款日止的利息按照合同约定利率计算）；被告邱玉超、张庭梅偿还原告借款本金39715.45元及利息（结算至2015年10月24日的利息为8740.91元，从2015年10月25日起至实际还款日止的利息按照合同约定利率计算）。2、被告吴昌明、胡湘绮、邱玉超、张庭梅、刘羽、梁井霞、成娟、郑士平互负连带清偿责任。3、本案诉讼费由被告承担。被告吴昌明辩称，我签字借款属实，但是我只认识被告邱玉超、张庭梅，借款是拿给被告邱玉超用的。我仅仅签了字，对其他内容均不知晓，我目前在服刑，没有能力还款。被告胡湘绮未作答辩。被告邱玉超、张庭梅未作答辩。被告刘羽未作答辩。被告梁井霞辩称，我在小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、共同还款承诺书上签字属实，但对所签内容并不清楚，我没有能力还款，且我们这一户所欠借款本息已经结清。被告成娟未作答辩。经审理查明，2014年1月2日，原告阜宁邮储支行（甲方）与被告吴昌明、胡湘绮、邱玉超、张庭梅、刘羽、梁井霞（乙方）签订小额贷款联保协议书一份，协议约定：被告吴昌明、邱玉超、刘羽为联保小组成员，自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。被告胡湘绮、张庭梅、梁井霞分别作为被告吴昌明、邱玉超、刘羽的配偶，同意被告吴昌明、邱玉超、刘羽作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告吴昌明、邱玉超、刘羽在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，原告与被告吴昌明、邱玉超、刘羽签订小额联保借款合同各一份，合同均约定：贷款金额150000元，年利率15.66%，贷款期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。借款人如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同还对提前还款、期限调整、双方权利义务等内容作了约定。当日，被告胡湘绮和被告吴昌明、被告张庭梅和被告邱玉超、被告梁井霞和被告刘羽分别向原告出具了共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。被告成娟、郑士平、刘东旭（2015年12月25日死亡）均于2014年1月2日与原告签订小额联保补充协议书，自愿作为上述联保小组所有成员的担保人，对其承担连带保证责任，保证期限自签订之日起两年。被告吴昌明、邱玉超、刘羽立据各向原告借款150000元，借据上载明的借款利率、还款方式等同合同约定，借款期限均从2014年1月2日至2015年1月2日。原告依约向被告吴昌明、邱玉超、刘羽各发放借款150000元。自借款之日起至2014年9月21日止，被告吴昌明偿还借款本金合计84652.93元，利息合计9404.22元。自借款之日起至2014年11月13日止，被告邱玉超偿还借款本金合计91973.17元，利息合计10876.54元。被告刘羽所欠借款本息已结清。剩余借款本息经原告多次催要后未果，原告于2015年12月30日向本院起诉。本案在审理过程中，被告郑士平与原告于2016年4月21日达成调解协议，内容为：被告郑士平于2016年4月21日前偿还原告阜宁邮储支行借款本金52531.26元及利息16878.74元，本息合计69410元。上述款项还清后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行与被告郑士平之间就该笔借款再无纠葛。后被告郑士平依照调解协议的约定偿还了原告借款本息合计69410元。原告于庭审中将诉讼请求变更为：1、被告吴昌明、胡湘绮偿还原告借款本金32673.53元及利息（结算至2016年4月21日的利息为10800.39元，从2016年4月22日起至实际还款日的利息按照合同约定利率计算）；被告邱玉超、张庭梅偿还原告借款本金19857.73元及利息（结算至2016年4月21日的利息为6077.70元，从2016年4月22日起至实际还款日的利息按照合同约定利率计算）。2、被告吴昌明、胡湘绮、邱玉超、张庭梅、刘羽、梁井霞、成娟互负连带清偿责任。3、本案诉讼费由被告承担。上述事实，有原告向本院提供的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、小额贷款（手工）借据、个人贷款发放单、小额联保补充协议书、小额贷款客户承诺书、开户存折、被告身份证复印件、本息余额账单及当事人陈述等在卷予以佐证。本院认为，原、被告之间签订的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、小额联保补充协议书均系各方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告阜宁邮储支行依约向被告吴昌明、邱玉超、刘羽发放贷款，事实清楚，双方之间债权债务关系明确，被告吴昌明、邱玉超、刘羽应按借款合同的约定承担归还原告借款本金及利息的民事责任。被告吴昌明、邱玉超、刘羽作为联保小组成员，应按联保协议的约定承担连带保证责任。被告胡湘绮、张庭梅、梁井霞在联保协议书和共同还款承诺书上签字捺印，应与被告吴昌明、邱玉超、刘羽共同承担归还全部贷款本息的义务。被告成娟作为联保小组成员的连带责任保证人，应按补充协议书的约定承担连带清偿责任。对于被告吴昌明提出的该笔借款的实际用款人是被告邱玉超的辩解意见，因其未举证予以证明，且原告已履行了出借义务，如被告吴昌明将借款交与他人使用，不影响其与原告之间的债权债务关系，故对该辩解意见，本院不予采纳。对于被告吴昌明、梁井霞提出的对签字内容不清楚的辩解意见，因二被告系完全民事行为能力人，可以独立进行民事活动，应当知晓签字所产生的法律后果，故对此辩解，本院亦不予采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第十一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴昌明、胡湘绮偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金32673.53元及利息（结算至2016年4月21日的利息为10800.39元，从2016年4月22日起至实际给付之日止的利息按照年利率23.49%计算），限于在本判决生效后10日内履行完毕。二、被告邱玉超、张庭梅、刘羽、梁井霞、成娟对上述第一项被告吴昌明、胡湘绮的还款义务承担连带清偿责任。三、被告邱玉超、张庭梅偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金19857.73元及利息（结算至2016年4月21日的利息为6077.70元，从2016年4月22日起至实际给付之日止的利息按照年利率23.49%计算），限于在本判决生效后10日内履行完毕。四、被告吴昌明、胡湘绮、刘羽、梁井霞、成娟对上述第三项被告邱玉超、张庭梅的还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1535元（原告已预交），由被告吴昌明、胡湘绮、邱玉超、张庭梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：江苏省盐城市农行中汇支行；帐号：40×××21）。审 判 长  崔付琴代理审判员  梁晓婷人民陪审员  刘长兰二〇一六年五月二十日书 记 员  卢月明附录法律条文1.《中华人民共和国民法通则》第十一条十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。