山东省青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书(2015)崂民二商初字第1115号原告招商银行股份有限公司青岛分行。负责人张连怀，行长。委托代理人秦英，系山东元鼎律师事务所律师。委托代理人高燕，系山东元鼎律师事务所律师。被告任岩。被告李衍强。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告任岩、李衍强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人高燕到庭参加了诉讼，被告任岩、李衍强经本院合法传唤无正当理由未出庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，二被告系夫妻关系。2015年1月6日，经二被告申请且提供x户房产作抵押、原告同意向被告任岩提供总额为55万元的可循环授信额度。基于该授信，被告任岩开通消费易功能多次在原告处借款。但在还款过程中，被告却出现逾期还款等违约情形，严重影响到本案债权的实现。为此，原告起诉至法院，要求判令：1、二被告立即偿还截至到2015年9月10日的借款本金546752.52元及利息3747.41元、罚息3.32元、复息7.81元；自2015年9月11日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的合同约定继续计算；2、二被告赔偿原告律师代理费损失29900元；3、原告对二被告设定抵押的财产享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告共同承担。被告任岩、被告李衍强未出庭应诉，亦未在法定答辩期限内提交书面答辩意见。经审理查明：2014年12月26日，被告任岩、李衍强共同向原告提出贷款申请。2015年1月6日，原告与被告任岩、李衍强签订《个人授信及担保协议》，约定：经被告申请，原告同意向被告任岩提供总额为55万元的可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2015年1月6日起至2025年1月6日止。被告任岩未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告李衍强愿意以其所有的位于x户房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告任岩提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在被告任岩不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告任岩全数负担。如被告任岩未按本协议或和具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为被告任岩已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物，所得价款原告有权优先受偿。被告任岩与被告李衍强系夫妻关系。2015年1月6日，被告李衍强向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿对被告任岩在原告处的债务承担连带保证责任。2015年3月27日，原告与被告李衍强就x户房产办理了抵押登记手续（不动产登记证明编号：鲁（2015）青岛市不动产证明第x号）。基于授信协议，经被告任岩申请，原告为其开通普通消费易功能。双方签订的《个人贷款消费易协议书》约定：消费易功能是指原告在授信额度内划拨一定限额到被告的“消费易卡”，供被告进行POS、网上支付等消费时使用，原告为被告在消费易进行垫款支付，被告对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，被告未按照规定归还上述垫付款项，原告自动向被告发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。被告以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，卡号为xxx。原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额为55万元的免息消费额度，免息消费额度所对应的账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当天/当日）。“消费易”的消费贷款期限为36个月，还款方式为自主月供，月供计算期180月，等额还款，结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日（以原告个人贷款系统显示日期为准）。贷款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币基准利率为基准利率，上浮45%，利率调整方式为次年对日调整。罚息：被告任岩未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。免息垫付款项的偿还：在免息期届满（即免息垫付款项的到期还款日）时偿还免息垫付款项：被告选择原告直接向被告发放一笔消费易贷款。如被告出现任何形式的欺诈、套现、挪用资金行为，或者违反本协议及/或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告使用“消费易”功能，同时要求被告提前归还免息消费款项及/或已发放“消费易”贷款。“消费易”功能开通后，被告于2015年4月2日取得原告提供的借款本金490644.64元；于2015年4月3日取得原告提供的借款本金53730元；于2015年5月12日取得原告提供的借款本金1500元；于2015年6月20日取得原告提供的借款本金1500元。但在还款过程中，被告出现逾期还款的违约情形。截止到2015年9月10日，被告尚欠原告借款本金546752.52元及利息3747.41元、罚息3.32元、复息7.81元未偿还。另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费29900元。上述事实有零售贷款申请表、《个人授信及担保协议》、结婚证、《个人授信最高额不可撤销担保书》、不动产登记证明、《个人贷款消费易协议书》、已出账单、逾期清单、山东省律师服务收费标准、律师代理费发票、付款回单及庭审笔录等证据在案佐证，上述证据业经庭审质证，可以采信。本院认为，原告与被告任岩、李衍强之间签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告任岩之间签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》以及被告李衍强向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均没有违反法律法规的规定，合同内容均是原、被告真实的意思表示，因此上述合同依法成立，合法有效，原、被告均应按照合同约定的内容完全、及时的履行合同义务。原告如约提供贷款，被告即应依约及时还款。原告与被告任岩签订的《个人授信及担保协议》约定如被告任岩未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告任岩在本协议及各具体合同项下的全部债务。对于原告如约发放的贷款，被告出现逾期还款的情形，构成双方约定的违约事件。故原告可要求被告任岩提前归还剩余全部贷款本息及费用。关于原告主张的律师代理费损失29900元，因双方签订的《个人授信及担保协议》对此已作出明确约定，原告就其该项主张也提交了银行转账凭证予以证明，且其主张的数额不超出法律允许的范围，故对其该项请求本院予以支持。被告李衍强和被告任岩系夫妻关系，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，被告李衍强向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》证明其与被告任岩具有共同贷款的合意，故本案债务依法属于被告李衍强和被告任岩的夫妻共同债务，被告李衍强应对本案债务承担共同还款责任。被告李衍强以其所有的位于xx房产（不动产登记证明编号：鲁（2015）青岛市不动产证明第xx号）为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。被告任岩、被告李衍强经合法传唤均未到庭，亦未提交答辩意见，是对自己答辩、质证权利的放弃，应当承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告任岩、李衍强于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金546752.52元及利息3747.41元、罚息3.32元、复息7.81元（利息、复息计算到2015年9月10日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方约定的利率标准继续计算）；二、被告任岩、李衍强于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失29900元。三、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述费用，对被告李衍强设定抵押的xx房产（不动产登记证明编号鲁（2015）青岛市不动产证明第xx号）享有优先受偿权，有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告任岩、李衍强应继续支付，超过部分归被告李衍强。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9604元，保全费3770元，公告费600元，共计13974元，由被告任岩、李衍强负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判长  蔡爱华审判员  张国全审判员  王 敏二〇一六年五月三十日书记员  佟 博