昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2015）西法民初字第7672号原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行营业场所：昆明市环城西路485号天阳花园二期6-9幢商铺负责人：谢琛机构编码：B0003S25301XXXX委托代理人崔书荣，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人黄琴，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告刘熙，昆明市人，初中文化。被告王福娟，昆明市人。委托代理人刘熙，昆明市人，王福娟的丈夫，特别授权代理。被告云南奥宸房地产开发有限公司住所：昆明市西山区环城西路577号云南省社会科学院科研大楼11层法定代表人：邹建民组织机构代码：291982XXXX委托代理人：王梦昕，云南省昭通市人，本科文化，奥宸房地产开发有限公司职工，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行诉被告刘熙、王福娟、云南奥宸房地产开发有限公司（以下简称：奥宸房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月2日受理后，依法适用简易程序，于2016年1月12日在本院法庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人崔书荣、黄琴，被告刘熙、被告王福娟的委托代理人刘熙、奥宸房地产公司的委托代理人王梦昕到庭参加了诉讼。庭审结束后，原、被告申请庭外和解三个月，但未能和解，本案现已审理终结。原告诉称：被告刘熙、王福娟系夫妻关系，于2012年8月30日向原告申请贷款50万元，用于购买官渡区矣六乡橙郡小区E2幢1层23号房屋。原被告三方签订《个人商业用房贷款合同》约定：1.被告向原告贷款50万元，贷款期限为10年；2.被告采用等额本息还款方式还贷款；3.合同还约定如被告未按期归还贷款时，原告有权解除该合同，宣布贷款本息提前到期；4.被告以其坐落于昆明市官渡区橙郡小区E2幢1层23号房屋向原告提供抵押担保；5.如被告违约，原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费；6.双方约定了在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院管辖；被告奥宸房地产公司为被告的贷款向原告提供阶段性连带保证责任。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告支付了50万元的贷款。然而被告却在收到贷款后在还款过程中违约，经原告反复催促，仍未能还款，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，求情依法判令：1、解除原告及两被告签订的《个人商业用房贷款合同》；2、被告刘熙、王福娟立即偿还所欠原告贷款本金385664.51元；并按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止；3、被告刘熙、王福娟赔偿原告为主张债权而发生的律师费19380元；4、被告奥宸房地产公司对被告刘熙、王福娟的以上债务承担连带担保责任；5、由三被告承担本案诉讼费用。被告刘熙、王福娟辩称：对原告的诉求无意见，但现在确实没有能力还钱，提出希望与被告奥宸房地产公司解除购房合同后由奥宸房地产公司偿还贷款，利息由被告刘熙、王福娟承担。被告奥宸房地产公司辩称：1、对原告的诉讼请求均不予认可，请求查清被告刘熙、王福娟是否确实无法偿还；2、律师费是原告方的单方诉请，且实际发生金额不清楚，应由被告刘熙、王福娟承担；3、请求驳回对第三被告的全部诉请。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：一、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各一份：欲证明原告主体资格。经质证，三被告对该组证据均无异议。二、被告刘熙、王福娟身份证复印件各一份：欲证明被告主体资格。经质证，三被告对该组证据均无异议。三、《个人商业用房贷款合同》一份:欲证明1、2012年8月30日，被告刘熙向原告贷款50万元，双方签订了《个人商业用房贷款合同》；2、《个人商业用房贷款合同》约定被告贷款金额、期限、还款方式、解除合同条件、抵押、保障责任、违约责任和诉讼管辖等。经质证，三被告对该组证据均无异议。四、借款借据一份：欲证明合同签订后，原告按照合同约定向被告刘熙发放了贷款。经质证，被告刘熙、王福娟对证据无异议。被告奥宸房地产公司对证据的真实性予以认可，但认为该证据属于被告刘熙和原告间的交易与其无关。五、贷款已还款明细单、按账户查询剩余还款计划个一份：欲证明被刘熙、王福娟未还款项明细（截止日期2016年1月11日）。经质证，被告刘熙、王福娟对该证据无异议，对本金、利息、罚息的金额均予认可。被告奥宸房地产公司对该组证据的真实性、合法性、关联性及证明内容均不予认可，认为是银行自己制作的证据。六、律师费发票一份：欲证明原告为主张自己的权利，向代理律师支付了律师费19380元。经质证，被告刘熙、王福娟对该证据无异议。被告奥宸房地产公司对该证据的关联性和证明内容不予认可，认为是原告自己收费的依据，不知道标准。被告刘熙、王福娟向法庭提交购房合同一份：欲证明向原告贷款500000元，交给被告奥宸房地产公司的首付款为501658元。经质证，原告对该证据的真实性无异议，对关联性不予认可，认为本案是金融贷款合同纠纷，与购房合同无关。被告奥宸房地产公司对该证据的真实性无异议，对关联性不予认可，认为与本案无关。被告奥宸房地产公司未向法庭提交证据。对原、被告提交的证据，本院认为：原告提交的证据一、二、三、四、六经三被告质证均对真实性无异议，且来源合法、与本案具有关联性，本院予以确认。原告提交的证据五虽系原告单方制作，但贷款合同的向对方被告刘熙、王福娟是认可的，被告奥宸房地产公司不予认可，但未能提交证据证实其观点，对该证据证明的内容本院将结合其他证据及庭审情况认定。被告刘熙、王福娟提交的购房合同与本案案件事实没有关联性，故在本案中本院不作确认。根据上述确认的证据材料及庭审查明的事实，本院依法确认本案如下法律事实：原告系依法领取金融许可证及营业执照的金融机构。2012年9月4日原告与被告刘熙、王福娟签订《个人商业用房贷款合同》，约定由原告向两被告提供500000元贷款用于购买位于昆明市官渡区矣六乡橙郡小区二期E2幢23号的商业用房，借款期限为120个月，自贷款人实际放款之日起算；借款利率按浮动利率方式执行，以实际放款日为起算日，每年一月重新定价一次，第一个浮动周期利率为实际放款日中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮15%，每满一个浮动周期后，在重新定价日适用中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式采用按月等额本息还款；若借款人未按约还款构成违约，就逾期部分，从逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收50%为标准计算罚息，直至清偿本息为止；若两被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款本息提前到期、解除该贷款合同、并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费等相关费用损失；被告刘熙、王福娟自愿用以上述贷款购买的坐落于昆明市官渡区矣六乡橙郡小区二期E2幢23号房屋为上述贷款提供抵押担保；被告奥宸房地产公司自愿为上述贷款承担阶段性保证责任，保证期间为合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的保证责任，主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任；发生争议由原告所在地法院管辖。该合同经云南省昆明市真元公证处公证，并出具了（2012）云昆真元证字第12283号公证书。合同签订后，原告依约向被告刘熙发放贷款500000元。因两被告偿还了部分贷款后，就停止向原告履行偿还贷款的义务。2015年12月2日，原告将三被告就本案诉至本院，原告为实现债权聘请诉讼代理人支付了法律服务费19380元。庭审中原告提交贷款已还款明细清单并陈述，截止2016年1月11日，两被告共向原告归还贷款36期，偿还贷款本金114335.49元，利息102973.6元，罚息34.75元，尚欠贷款本金余额385664.51元、利息5620.59元，罚息213.21元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与两被告签订的《个人商业用房贷款合同》是合同当事人之间的真实意思表示，明确约定了借款金额、借款期限且主要条款并不违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。原告作为贷款人发放贷款，两被告作为借款人即应按照约定期限归还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，本案借款合同的履行期限尚未届满，但被告刘熙、王福娟自2015年10月即停止偿还贷款，按照双方借款合同中关于未按期还款的约定，原告有权行使借款合同中的单方解除权。现原告单方解除合同的条件已经成就，其要求两被告立即归还剩余借款本金385664.51元及至2016年1月11日的利息元5620.59元、罚息213.21元的诉讼请求本院予以支持。另，从2016年1月12日起至款项还清之日止的利息、罚息，因双方合同被解除是因被告违约形成的，合同中约定的计算利息、罚息的条款，可视为合同中的结算和清理条款，其效力并不因合同的解除而失效，故被告应在贷款本息还清之前，按双方约定向原告支付逾期利息、罚息。关于原告主张的律师费19380元，根据双方约定，律师费也属于为实现债权而支出的费用，原告提供了法律服务费发票且收费也在政府制定的指导范围内，故对该项费用予以支持。关于被告奥宸房地产公司的保证责任，被告奥宸房地产公司为具有清偿债务能力的法人，具有保证人的资格，其在被告刘熙、王福娟与原告签订的《个人商业用房贷款合同》中作为保证人，承担阶段性连带保证责任，符合法律的相关规定，应当承担相应的保证责任。现被告刘熙、王福娟所有的坐落于橙郡小区E2幢1层23号房屋尚未办理抵押登记手续，原告尚未就该房屋取得他项权证，故被告奥宸房地产公司的保证责任尚未解除，其应就因被告刘熙、王福娟不能按照合同约定按时偿还原告贷款产生的合同债务违法承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告奥宸房地产公司的保证责任应包括上述本金、利息、罚息及律师费，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行与被告被告刘熙、王福娟签订的《个人二手住房贷款合同》。二、由被告刘熙、王福娟于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行借款本金385664.51元及截止2016年1月11日的利息5620.59元、罚息213.21元，以上共计391498.31元，并支付自2016年1月12日起至实际还款之日止按双方合同约定方式计算的利息、罚息。三、由被告刘熙、王福娟于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行法律服务费19380元。四、被告云南奥宸房地产开发有限公司对上述第二、三项债务承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7405元（原告已预交），减半收取3702.5元由被告刘熙、王福娟、云南奥宸房地产开发有限公司共同承担(该款由被告在支付上款时一并支付原告)，退还原告中国银行股份有限公司昆明市西坝支行3702.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员  王新华二〇一六年五月二十日书记员  杨海琳