广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1302民初1514号原告：招商银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市江北文明一路三号中信城市时代裙楼一层、二层。负责人：李仲华。委托代理人：傅广伦，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人：熊向东，系广东达伦律师事务所律师助理。第一被告：严乃洪，男，汉族，1975年1月4日出生，户籍住址：广东省惠州市惠城区。第二被告：冼玉霞，女，汉族，1975年10月11日出生，户籍住址：广东省惠州市惠城区。原告招商银行股份有限公司惠州分行诉被告严乃洪、冼玉霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告招商银行股份有限公司惠州分行诉称，原告与被告一于2011年10月26日签订合同编号：75××39号《个人购房借款及担保合同》，协议约定原告向被告一提供额度为人民币72万元贷款，用于购房使用，利率按照中国人民银行同期贷款基准利率确定，采取浮动利率，贷款期限为180个月。被告一按照合同约定的“等额还款”方式还本付息。并约定被告一为《个人购房借款及担保合同》项下所有债务本息及其他一切相关费用提供被告一名下位于惠州市××东××××××单元××房[证号：粤房地权证惠州字第××号]作为担保。双方并到房产管理部门办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第××号）。合同第38条约定一旦发生合同约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物。以及合同第36条约定在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。另查明，被告一与被告二系夫妻关系，借款发生在其婚姻关系存续期间，被告一以上借款均得到其配偶被告二的同意。二被告应当共同清偿以上债务。以上合同签订后，原告于2011年10月26日按约向被告一发放借款人民币72万元，被告一未按约偿还借款本息。截止2015年11月13日被告一拖欠借款三期，逾期本金人民币9073.48元，拖欠利息合计人民币8009.38元（包括逾期利息、罚息、复利），拖欠本息合计人民币19102.05元。合同项下未结清借款本金人民币606025.78元。已严重损害了原告权益。依据合同约定原告有权解除合同，并提前收回全部借款本息,实现抵押权益，并要求二被告承担律师费等实现债权的费用。原告多次向二被告催收未果，被告的行为严重损害了原告的合法权益。为维护原告利益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定特提起诉讼，请求依法裁判。一、判令解除原告与被告一于2011年10月26日签订的《个人购房借款及担保合同》（借款合同编号：75××39）；二、判令被告一、被告二共同偿还借款本息人民币618073.54元（借款本金人民币606025.78元、利息暂计至2015年11月13日为人民币12047.76元。之后利息按照《个人购房借款及担保合同》约定计息至清偿之日止）；三、判令原告对被告一名下位于惠州市××东××××××单元××房[证号：粤房地权证惠州字第××号]享有优先受偿权；四、判令二被告承担原告追索该债权支付的律师代理费人民币33700.00元；五、判令二被告承担本案的诉讼费用。第一被告严乃洪辩称，原告所述属实。第二被告冼玉霞辩称，一、答辩人并不是本案的借款人，也没有使用涉案的任何借款，更没有居住涉案的房产，以及享受涉案房产的收益。依据《中华人民共和国婚姻法》第18条第5款“有下列情形之一的，为夫妻一方的财产，其他应当归一方的财产”和第l9条“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的姚定，因涉案房产属严乃洪所有，所以答辩人无需承担任何的偿还责任，请求法院依法审查，驳回被答辩人对答辩人的全部诉讼请求。二、答辩人与严乃洪因感情破裂，于2015年10月8日办理离婚手续，涉案房产归严乃洪所有。涉案房产只登记在严乃洪名下，答辩人并没有作为共有人一并登记，依据物权法的规定，物权以登记为准，所以，答辩人并不是涉案房产的共有人。依据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》第24条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”规定，答辩人与本案无任何关联。三、被答辩人是在答辩人办理离婚手续后，于2016年03月18日，才提起诉讼，因此，涉案纠纷与本案无关。四、答辩人并没有在《个人购房借款及担保合同》中签名，该合同只有严乃洪的签名，且被答辩人也没有将涉案借款支付至答辩人名下。而且被答辩人放贷给严乃洪时，并没有通知答辩人，答辩人对该笔贷款并不知情。另，答辩人只在被答辩人的《个人贷款、授信额度申请表》中签名。因此，答辩人与本案无任何关联。五、被答辩人是金融机构，有专职、专业的法务部门处理法律事务，本案纠纷非常清晰，并不必须另行聘请第三方处理案件。因此，被答辩人请求的律师代理费33700元，违反法律规定，请求法院依法予以驳回。另，依据《中华人民共和国合同法》第ll9条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩久的损失要求赔偿”的规定，被答辩人请求的律师代理费属于扩大的损失，依法应当由被答辩人自行承担。六、依据《最高人民法院民一庭关于婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务性质如何认定的答复》【(2014)民一他字第10号】“在债权人以夫妻一方为被告起诉的债务纠纷中，对于案涉债务是否属于夫妻共同债务，应当按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定认定。如果举债人的配偶举证证明所借债务并非用于夫妻共同生活，则其不承担偿还责任”的规定，本案明显是严乃洪的个人债务，所借款项并没有用于夫妻共同生活，因此，该本案与答辩人无关，请求法院依法驳回被答辩人的请求。七、被答辩人提供的逾期帐单中，显示有利息、罚息、复息，属于重复计算。且该计算方式违反法律规定，利息应当以国家规定的标准计算，不应计算罚息、复息。依据《中华人民共和国合同法》第114条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，被答辩人请求的利息计算方式违反法律规定，请求法院依法予以纠正和减少。综上所述，请求法院依法驳回被答辩人对答辩人的全部诉讼请求或驳回被答辩人对答辩人的起诉。为感！查明的案件事实经审理查明，2011年10月26日，原告（贷款人）与第一被告（借款人）签订了一份《个人购房借款及担保合同》（编号：75××39），其中约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款人民币72万元,用于购买惠州市××东××××××单元××房；贷款期限为180个月；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础浮动10%，即为年利率7.755%；借款人选择等额还款的方式归还贷款本息。该合同第5.4条约定：“……借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”该合同第37条约定：“37.1：借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件……37.1.3：未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）……”。该合同第38条约定：“一旦发生第37条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施……38.1：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用……38.4.2：依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物……以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿……”。该合同还约定抵押人（第一被告）以其购买的惠州市××东××××××单元××房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号）为贷款作抵押担保，抵押权人为贷款人；该合同项下抵押担保的范围包括但不限于该合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。2011年10月26日，原告将第一被告所借款项转入其指定的银行账户（户主：中信惠州城市建设开发有限公司，账户：75×××13）发放了贷款人民币72万元，期限自2011年10月26日起至2026年10月26日止。第一被告自2015年8月26日开始没有按期足额偿还借款本息，截止到2016年4月26日，第一被告尚未偿还的贷款本金为606025.78元，利息为29113.47元（含罚息和复息）。现原告于2015年11月16日诉至本院，请求判如所请。另查一，原告与广东达伦律师所事务所签订了一份委托代理合同，约定代理费为人民币33700元。原告已经支付了律师代理费，广东达伦律师所事务所向其开具了发票。另查二，经原告申请，本院于2016年4月5日作出（2016）粤1302民初1514-1号《民事裁定书》，裁定查封第一被告名下位于惠州市××东××××××单元××房[证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：134.43平方米]的房地产权，查封标的以人民币66万元为限(查封期限为三年)，原告出具担保函为本案提供担保。另查三，两被告系夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间。裁决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷,本案涉及的《个人购房借款及担保合同》及补充协议是双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告依约定履行了借款义务，第一被告没有依约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，需承担相应的民事责任。现原告诉求解除与第一被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求第一被告偿还借款本金人民币606025.78元及相应利息，有事实和法律依据，予以支持。两被告系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且第二被告知情，根据法律规定，该债务应当认定为夫妻共同债务，所以第二被告对第一被告的债务应当承担连带清偿责任。第一被告为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，是合法有效的抵押，现第一被告怠于履行还款义务，那么原告在其债权范围内对该抵押物享有优先受偿权，故原告要求对第一被告抵押的房产在处置时享有优先受偿权，理由充分，予以支持。此外，按照双方签订的借款合同，第一被告还应承担原告为实现债权支出的律师代理费33700元。综上，原告的诉求有事实和法律依据，其合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告严乃洪签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：75××39）。二、第一被告严乃洪应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金人民币606025.78元和支付有关利息人民币29113.47元（含罚息和复息）（利息暂计至2016年4月26日，此后的利息按照《个人购房借款及担保合同》[编号：75××39]约定的标准自2016年4月27日起计至借款本金全部还清之日止）。三、第一被告严乃洪应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行支付律师代理费人民币33700元。四、原告招商银行股份有限公司惠州分行在以上第一被告严乃洪应付的全部借款本息等款项范围内对其提供的抵押物位于惠州市××东××××××单元××房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号）享有优先受偿权。五、第二被告冼玉霞对第一被告严乃洪应支付给原告招商银行股份有限公司惠州分行的上述所有款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10318元、保全费3820元，共计人民币14138元，由被告严乃洪、冼玉霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  石 磊审 判 员  许锦环人民陪审员  周青青二〇一六年五月十七日书 记 员  钟恒盛