陕西省澄城县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0525民初493号原告澄城县农村信用合作联社。住所地，澄城县中心街九路。法定代表人史同偕，男，系联社理事长。委托代理人李玉洁，男，陕西李玉洁律师事务所律师，委托权限：一般代理。委托代理人黄金龙，男，系联社个贷部主任。委托权限：特别授权。被告张永平，男被告惠向莉，女被告陕西澄城美华置业有限公司。法定代表人李小民，男，系公司董事长。原告澄城县农村信用合作联社（简称信用联社）与被告张永平、惠向莉、陕西澄城美华置业有限公司（简称美华公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日受理后、依法由审判员杨富明担任审判长，与审判员李淑侠、王建宏组成合议庭，书记员石煜萍记录。于2016年5月26日公开开庭进行了审理。原告澄城县农村信用合作联社委托代理人李玉洁、黄金龙到庭参加了诉讼；被告张永平、惠向莉、陕西澄城美华置业有限公司经传票传唤，逾期未出庭应诉，依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告澄城县农村信用合作联社起诉称:2013年6月19日被告陕西澄城美华置业有限公司因建造商住楼资金不足，遂与原告达成《关于美华商住楼项目个人商住房按揭贷款的合作协议》，该协议第六条约定在《房屋他项权证》办妥前，被告美华公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证；第十一条约定在被告美华公司提供阶段性连带责任保证期间，借款人（购房人）不能按照合同约定归还贷款本金和利息，若连续出现违约3次或者累计违约6次，原告有权从被告美华公司银行账户扣收借款人剩余额贷款本息，借款人���购房屋由被告进行回购。根据合作协议，2013年6月21日原告与被告张永平、惠向莉签订《个人住房商用房按揭贷款合同》，约定被告张永平、惠向莉向原告按揭贷款2700000元，贷款利率为浮动利率，贷款时的月利率为6.0042‰，本合同项下借款逾期的罚息利率为在合同所执行贷款利率水平上上浮50﹪，合同第十五条、第十六条对违约责任作出了明确约定。被告至今不履行合同义务，逾期已达十余期，构成违约，故诉讼要求解除原告与被告张永平、惠向莉之间的借款合同，并判令被告张永平、惠向莉清偿原告借款本金2147927.92元以及2016年4月1日至借款履行完毕之日的利息及逾期罚息；被告陕西澄城美华置业有限公司对上述债务承担连带保证责任。原告澄城县农村信用合作联社向本院提交以下证据予以证明:1、提供关于“美华商住楼项目”个人商用房按揭贷款的合��协议。证明依据该协议第六条被告美华公司为借款人提供连带责任保证，连续三个月或者累计六个月不能按期还款的，被告美华公司承担阶段性连带责任保证，同时该按揭贷款的房屋他项权证至今未办理。2、提供陕西澄城美华置业有限公司关于为美华商住楼项目个人商用房按揭贷款提供阶段性连带责任担保的承诺。证明被告美华公司承诺提供阶段性连带责任保证。3、提供陕西省农村信用社个人住房及商用房按揭贷款合同。证明原告与被告张永平、惠向莉签订借款合同，借款本金2700000元，贷款利息6.0042‰，期限120个月，还款日期为每月21日。4、提供陕西省农村信用社借款借据。证明借款时间和金额、利率。5、提供澄城县预购商品房抵押合同。证明按揭贷款所购的房屋已经进行预售登记，借款人被告张永平、惠向莉应按期还款，房屋他项权证没有办理，被告美华公��承担保证责任。6、提供张永平按揭贷款还本付息明细表2张。证明借款人被告张永平没有按照合同约定时间还款，借款逾期，还款日为每月21号，逾期后从被告美华公司账户上扣划借款本金和利息，款扣划至2016年3月31日。7、提供收回贷款凭证。证明因被告张永平不按期还款，原告从被告账户上扣划借款本金和利息，共计377143.46元。8、提供美华公司保证金账户扣划情况统计表和澄城县农村信用合作联社对公支票户分户账3份以及记账凭证6份。证明因被告张永平不按期还款，原告从被告美华公司保证金账户上扣划借款本金和利息。9、提供划款扣款授权书。证明借款人张永平授权原告扣款的专用存款账户为2705070801109000375053，原告按照合同约定将贷款拨入指定的账号为2705070801201000005684。被告张永平每月20日前应在其专用存款账号为2705070801109000375050的账户中存入足够金额，并委托原告扣划当月贷款偿还额和逾期贷款本息。10、提供陕西信合开立单位银行结算账户申请书。证明帐号为270507080120100005796的账户为被告美华公司开立的保证金账户。被告张永平、惠向莉、陕西澄城县美华置业有限公司未向本院提交书面答辩意见。被告张永平、惠向莉、陕西澄城县美华置业有限公司未向本院提交证据。经本院庭审举证，对原告澄城县农村信用合作联社提交的1、2、3、4、5、7、8、9、10号证据当事人签字或盖章确认证据，证据之间能够相互印证，符合证据的形式要件和实质要件，对其真实性、关联性、合法性本院予以确认。证据6虽然是原告自己计算的还款明细，还款明细记载的事项与本院已认定的其他证据能够相互印证，故对证据6真实性、关联性、合法性本院予以确认。本院根据上述认证查明：2013年6月19日被告陕西澄城美华置业有限公司为了解决建设资金不足的困难，经与原告澄城县农村信用合作联社协商，达成关于“美华商住楼项目”个人商用房按揭贷款的合作协议，协议约定原告同意作为被告美华公司销售“美华商住楼项目”的按揭贷款银行，为符合借款条件购买被告美华公司销售的美华商住楼的个人办理个人房屋按揭贷款，单笔贷款最高限额300万元，贷款最高成数50﹪，整个项目按揭贷款最高额度2500万元，被告同意将借款人交付的首期房款存入原告八路分社开立的账号为2705070801201000005684账户中；被告美华公司负责协调相关方及时办理以原告为他项权人的房屋他项权证，同意在房屋他项权证办妥之前为借款人（购房人）提供阶段性连带责任保证；被告美华公司在原告处开立账号为2705070801201000005796的履约保证金专户，并存入每笔按揭贷款金额10﹪作为履约保��金，未经原告同意，不得动用该款，如果借款人在被告美华公司提供阶段性连带责任保证期间未按照借款合同约定履行还款义务的，被告美华公司在接到原告书面催款通知书后5日内履行代还款义务包含贷款本金和利息，如未主动履行，原告有权在被告美华公司履约保证金账户中自行扣收相应的贷款本息。如被告美华公司协助办理了房屋他项权证，原告应对被告美华公司的履约保证金账户解止付。同时被告美华公司向原告出具了陕西澄城美华置业有限公司关于为美华商住楼项目个人商用房按揭贷款提供阶段性连带责任担保的承诺书，承诺将房屋他项权证及相关权属权利变更至原告名下，未办理房屋他项权证及相关权属权利之前被告美华公司同意对借款人借款承担阶段性连带责任保证。2013年6月21日原告澄城县农村信用合作联社与被告张永平、惠向莉、美华公司签订《���西省农村信用社个人住房及商用房按揭贷款合同》，合同约定被告张永平、惠向莉为了向被告美华公司购买座落于古徵街北段兆兴花城商用房，向原告澄城县农村信用合作联社借款2700000元，期限自2013年6月27日至2023年6月26日止，计120个月，贷款利率执行浮动利率，贷款发放时的月利率为6.0042‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，合同约定的利率调整日为每年的1月1日，每月的计息天数为30日。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，被告张永平每月20日前在户名为张永平的2705070801109000375053专用存款账号中存入足额金额委托原告每月20日从该账户中扣收当月贷款偿还额和逾期贷款本息，借款人指定贷款人按合同约定的方式将贷款全额拨入户名为陕西澄城美华置业有限公司的2705070801201000005684账号中。同时合同约定了违约责任条款，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，承担罚息和复利及违约金，借款逾期的，罚息为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50﹪。合同约定的担保方式为抵押加阶段性担保，原告与被告张永平、惠向莉、美华公司签订了《澄城县预购商品房抵押合同》，被告美华公司为该笔借款提供连带责任保证并对被告张永平、惠向莉的抵押行为作出了保证，被告张永平、惠向莉为该笔借款提供抵押担保，保证期间为：合同保证条款生效之日起至合同项下借款人的债务履行期限届满后两年至和合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登���证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；保证范围为借款本息、复利、罚息、违约金、赔偿金及借款人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人实现债权和担保权利而发生的相关费用。合同签订后，根据被告张永平授权，原告将购房贷款全额发放至户名为被告美华公司的2705070801201000005684账号中，履行了合同义务，被告张永平、惠向莉向原告清偿借款本息至2014年3月31日，后再未履行，原告按照约定从保证人被告美华公司保证金专项账户扣收借款本息至2016年3月31日，因被告张永平、惠向莉未按照借款合同约定偿还借款本息，且被告方至今未能办理抵押房屋他项权证书，构成违约，故原告诉讼至本院。又查知2016年1月1日澄城县农村信用合作联社对该笔贷款的贷款利率调整为4.4946‰。上述事实，有原告提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为:原、被告之间签订的个人住房及商用房按揭贷款合同和原告与被告美华公司签订的关于美华商住楼项目个人商用房按揭贷款的合作协议以及被告美华公司的承诺，是当事人真实意思的表示，内容合法有效，应予遵守履行。借款合同签订后原告按照合同约定履行了发放贷款的义务，而作为借款人的被告张永平、惠向莉未能按期清偿借款本息，违反了合同约定，构成违约，原告要求解除与被告之间签订的个人住房及商用房按揭贷款合同之请求应予支持。合同解除后被告张永平、惠向莉应清偿原告剩余借款本金2147927.92元，并自2016年4月1日起按照2016年澄城县农村信用合作联社确定的该笔贷款月利率4.4946‰（贷款利率执行浮动利率，以每年1月1日调整的为准）向原告支付利息直至履行完毕之日止。因被告张永平、惠向莉违约，除应承担利息外还应按照合同约定承担罚息，根据银发【2003】251号中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知三、关于罚息问题，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30﹪-50﹪，对逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止的规定，借款合同约定的罚息条款在所执行的贷款利率的水平上上浮50﹪的约定不符合人民银行规定，合同约定的还款期限为每月21日，超过每月21日还款即为违约，被告美华公司代还最后一笔款的期限2016年3月31日，下一笔还款的最后期限为2016年4月21日，故被告张永平、惠向莉应自2016年4月22日起按照澄城县农村信用合作联社每年确定的该笔贷款月利率的0.5倍向原告支付罚息直至履行完毕之日止。对于被告美华公司的担保责任，根据合作协议、被告美华公司的承诺书以及借款合同���被告美华公司应对房屋他项权证未办妥之前的被告张永平、惠向莉购房贷款承担连带责任保证，现房屋他项权证未办理，故被告美华公司应对被告张永平、惠向莉的借款本息及罚息向原告承担连带责任保证。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第九十七条、第一百〇七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百〇五条、第二百〇六条、第二百〇七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判定如下:一、解除原告澄城县农村信用合作联社与被告张永平、惠向莉、陕西澄城美华置业有限公司之间签订的个人住房及商用房按揭贷款合同。二、被告张永平、惠向莉自本判决生效之日起15日内清偿原告澄城县农村信用合作联社借款2147927.92元（并自2016年4月1日起按照2016年澄城县农村信用合作联社确定的该笔月贷款利率4.4946‰（贷款利率执行浮动利率，以每年1月1日调整的为准）向原告支付利息直至履行完毕之日止）。三、被告张永平、惠向莉自2016年4月22日起按照澄城县农村信用合作联社每年调整确定的该笔贷款月利率的0.5倍向原告支付罚息直至履行完毕之日止。四、被告陕西澄城美华置业有限公司对本判决主文第二项、第三项的给付款项负连带清偿责任。如果被告张永平、惠向莉、陕西澄城县美华置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23983元由被告张永平、惠向莉、陕西澄城美华置业有限公司共同负担。如不服本判���，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判长  杨富明审判员  李淑侠审判员  王建宏二〇一六年五月二十七日书记员  石煜萍附录:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百〇七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条、当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金��，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百〇五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百〇六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百〇七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条第一百四十四条被告经传票传��，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。