广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)粤0304民初25145号 原告中信银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市。 负责人陈许英，行长。 委托代理人康倩兰，广东嘉得信律师事务所律师。 被告黄英祥，男，汉族，住址湖北省通山县。 原告中信银行股份有限公司深圳分行诉被告黄英祥金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人康倩兰到庭参加诉讼，被告黄英祥经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2014年9月23日，原告与被告签订了《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：原告向被告提供贷款人民币209000元，用于购买粤宝马牌小型轿车，期限为36个月。贷款年利率为8.40%，逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，按合同利率的150%计收罚息及复利，贷款利率按合同约定及人民银行的有关规定进行调整，还款方式具体约定为“等额本息”。为担保该债务履行，被告将其所购买的粤宝马牌小型轿车抵押给原告，并于2014年11月3日办理了抵押登记手续。 合同签订后，原告依合同约定于2014年9月30日向被告发放了贷款人民币209000元。贷款发放后，被告未按合同约定履行还款义务，现贷款已逾期8期。截至2016年10月17日，被告尚欠原告贷款本金120484.26元（剩余贷款本金73381.75元，已欠本金47102.51元）、利息3152.99元、罚息（含复息）1805.35元，本息合计125442.60元。综上所述，被告的行为已构成违约，原告为维护合法权益，现依法诉至法院，请求判令：一、被告立即偿还原告贷款本金120484.26元（剩余贷款本金73381.75元，已欠本金47102.51元）、利息3152.99元、罚息（含复息）1805.35元，本息合计125442.60元（利息、罚息、复息暂计至2016年10月17日，之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；二、对抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；三、被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。 被告未提交书面答辩状及证据，庭审时缺席。 经审理查明，2014年9月23日，原告与被告签订了《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，合同约定：乙方（原告，贷款人）为甲方（被告黄英祥、借款人）提供贷款人民币209000元；贷款用途为购买机动车；合同项下贷款年利率为8.40%，“本合同产品为贴息产品，甲方承担利率为5.88%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担”，借款利率按年调整，调息日为人民银行调息次年的一月一日，借款期间调整利率，按本合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整；借款期限为36个月；每月20日为还款日，还款方式为“等额本息”还款；甲方逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，自违约之日起，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利，按日计算至本息清偿之日止；甲方对合同项下贷款提供抵押担保，将所购买的机动车抵押给乙方，担保范围为合同项下借款本金及利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用；甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的构成违约，乙方有权按合同约定计收罚息和复利，宣布合同项下借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。 合同签订后，原告依约于2014年9月30日向被告发放了贷款人民币209000元。被告将所购买的车牌号码为粤的宝马牌小型轿车抵押给了原告，于2014年11月3日办理了抵押登记手续。 原告主张，贷款发放后，被告未依约还款，截至2016年10月17日已逾期8期，尚欠贷款本金共计120484.26元（其中已到期应还本金47102.51元，剩余本金73381.75元）、利息3152.99元、罚息和复息合计1805.35元，并提交了证据《个人贷款逾期欠款说明》和《逾期欠款一览表》予以证明。《个人贷款逾期欠款说明》显示，原告主张的罚息和复息合计金额1805.35元中罚息金额为1656.62元、复息金额为148.73元。另，原告确认，所主张的罚息的计算基数为逾期的本金，复利的计算基数包括逾期利息（借款期内依约每期应还而未还的本金正常利息）和罚息（到期应还的本金在逾期期间按罚息利率计算的罚息）。 上述事实有原告提交的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、个人借款借据、机动车登记证书、车辆查询信息、个人贷款逾期欠款说明、逾期欠款一览表等证据以及本案庭审笔录在案为证。 本院认为，案涉《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》系原告与被告的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应遵照执行。原告主张被告未依约还款的欠款事实，有原告提交的在案证据为证，本院予以采信。被告逾期还款超过3期，构成违约，应承担相应的违约责任，原告依约有权宣布贷款提前到期，有权要求被告提前偿还全部贷款本金并支付相应利息、罚息和复息。原告要求被告偿还全部未还本金，支付利息、罚息和复息，本院予以支持，但复息应仅以逾期利息（借款期内依约每期应还而未还的本金正常利息）为基数计算。原告主张的复息的计算基数既包括逾期利息（借款期内依约每期应还而未还的本金正常利息）又包括罚息（到期应还的本金在逾期期间按罚息利率计算的罚息），对逾期利息计收复息，符合双方合同约定及中国人民银行关于金融机构贷款利率的相关规定，本院予以支持，对本金的罚息再计收复息，既不符合合同约定又构成对被告违约还款的双重惩罚，加重被告责任，本院不予支持。综上，对原告主张的被告尚欠贷款本金、利息、罚息的金额本院予以确认，对主张的尚欠复息金额本院不予确认，被告应付的复息应以借款期内被告依约每期应还而未还的本金正常利息为基数，分别自未还的各期正常利息逾期之日起按罚息利率计至利息实际清偿之日止。 被告将其所有的粤宝马牌小型轿车抵押给原告，担保本案贷款债务，并已办理抵押登记，原告对该抵押车辆享有抵押权，有权就依法处分该车辆所得价款优先受偿，不足部分被告应继续清偿。 被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄英祥应于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币120484.26元及相应的利息、罚息和复息（利息、罚息、复息应按合同约定及中国人民银行有关规定计至实际履行之日止，复息的计算基数为依约每期应还而未还的本金正常利息；暂计至2016年10月17日，应付利息为3152.99元、罚息为1656.62元）。 二、原告中信银行股份有限公司深圳分行对被告黄英祥名下车牌号为粤的汽车享有抵押权，有权就依法处分该抵押车辆所得之价款优先受偿。 三、驳回原告中信银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2809元、财产保全费1147元（均已由原告预交），由原告负担案件受理费50元，被告负担案件受理费2759元、财产保全费1147元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张焕川 人民陪审员  周艾黎 人民陪审员  张国琳 二〇一六年五月十九日 书 记 员  赖婷婷