福建省三明市梅列区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0402民初645号原告阮金平，女，1972年7月27日出生，汉族，个体工商户，住三明市梅列区。委托代理人严宗水，福建万天律师事务所律师。委托代理人罗佳佳，福建万天律师事务所律师。原告张玉婷，女，1994年12月16日出生，汉族，无业，住三明市梅列区。委托代理人严宗水，福建万天律师事务所律师。委托代理人罗佳佳，福建万天律师事务所律师。被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司，统一社会信用代码913504005729739917，住所地三明市梅列区。负责人林芳燕，总经理。委托代理人王银春，女，1990年10月30日出生，汉族，英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司职员，住永春县。原告阮金平、张玉婷与被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员陈昌适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阮金平及原告阮金平、张玉婷的共同委托代理人严宗水、罗佳佳，被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司的委托代理人王银春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阮金平、张玉婷称，二原告系母女关系。2015年1月9日，原告阮金平作为投保人为原告张玉婷在被告处投保英大安康宝两全保险（分红型）和英大附加安康宝提前给付重大疾病保险人身保险（保险合同号为880028735912），基本保险金额均为160000元，保险期间至被保险人70周岁，保险合同生效日为2015年1月13日零时。依《保险合同》约定，在附加合同生效之日起90天后因意外事故之外的原因首次发病，并经医院确诊初次发生本附加合同约定的一种或多种重大疾病，被告按附加合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。2015年9月25日，原告张玉婷反复咳嗽、发热至三明市第一医院治疗。2015年10月27日，原告张玉婷到福建省肿瘤医院治疗，经确诊为恶性肿瘤。根据保险合同约定，被告应向原告给付重大疾病保险金160000元。原告随后向被告提出保险理赔要求，被告于2016年1月12日口头告知原告予以拒赔。原告认为，原告投保时已如实告知被告业务员需要了解的健康状况，且被告业务员也与二原告见面核实有关情况，现原告张玉婷的疾病已经确诊为恶性肿瘤，属于保险合同约定的重大疾病范围，被告理应按保险合同约定履行给付重大疾病保险金之义务。据此，原告请求判令被告支付给原告重大疾病保险金160000元；由被告承担本案诉讼费用。被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司辩称，原告在签订合同前未履行如实告知义务，在投保时隐瞒了足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实，被告有权依法解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，且不退还原告缴交的保险费。被保险人张玉婷曾于2005年在省立医院确诊患有先天性心脏病，但投保人在投保过程中，面对被告业务员询问时仅以“身体状况还可以”一语告知，对心脏病史只字未提。根据福建省肿瘤医院病历记录，被保险人张玉婷于2014年10月左右便反复上腹绞痛，投保人阮金平系被保险人张玉婷母亲，对此不可能毫不知情。显而易见，投保人在投保时存在故意隐瞒病史的情形。投保人在“投保单健康告知事项”第九项问答“您在最近六个月内是否有下列身体不适症状？胸闷、胸痛、反复绞痛、恶心等”；在第十二项问答“您是否患有下列疾病或因下列疾病接受检查或治疗？有任何身体残疾、肢体缺失、先天性疾病或智力功能障碍？是否接受任何外科手术治疗或住院进行治疗？”中，投保人均勾选“否”。2015年10月3日，投保人通知保险人发生保险事故，要求保险人理赔。经保险人多次调查，于2016年1月7日出具报告，调查报告的结论为投保人投保时故意隐瞒被保险人有既往先天性心脏病、先天性甲状腺功能减退的情况，可以证明投保人违反如实履行告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险人有权依法解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。本案经开庭审理，查明以下事实：一、2015年1月21日，原告阮金平作为投保人为原告张玉婷(被保险人)投保英大安康宝两全保险（分红型）和英大附加安康宝提前给付重大疾病保险，其中，英大附加安康宝提前给付重大疾病保险基本保险金额为160000元，原告阮金平支付保险费3835.20元，《保险合同》成立并于2015年1月13日生效。依《保险合同》约定，在附加合同生效之日起90天后因意外事故之外的原因首次发病，并经医院确诊初次发生本附加合同约定的一种或多种重大疾病，保险人应按附加合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。二、2015年11月25日，福建省肿瘤医院出具《快速（冷冻）病理诊断报告》，被保险人张玉婷被诊断为“(腹盆腔肿物)恶性肿瘤，确诊待石蜡”。2015年12月28日，福建省肿瘤医院就原告张玉婷疾病情况出具《疾病诊断证明书》，诊断及处理意见：“左侧卵巢无性细胞癌”。三、被保险人张玉婷曾于2005年在福建省立医院诊断患有先天性甲状功能减退症、先天性心脏病、室间隔膜部瘤，曾予甲状腺片治疗；2015年10月27日在福建省肿瘤医院住院治疗时，病历记载如下内容：“反复上腹闷痛1年余，加重一个月”。四、原告阮金平认可，原告张玉婷于1994年12月16日出生，出生时心脏有个小孔，属于先天性心脏病。原告阮金平与丈夫曾于2005年带原告张玉婷到福建省立医院检查，但未进行治疗，其初衷是为了治疗，但医生说已经愈合了，故未进行治疗。五、涉讼《保险合同》约定，在附加合同生效确诊初次发生本附加合同约定的一种或多种重大疾病，保险人按附加合同的基本保险金额给付重大疾病保险金160000元。根据《重大疾病保险条款》第7.2条中约定，共计五十种重大疾病，其中原告张玉婷所患的恶性肿瘤也包含在其中约定的疾病范围内。六、庭审中，原告阮金平陈述，其向法院起诉时，将被告“英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司”笔误为“英大泰和人寿保险股份有限公司三明中心支公司”，故当庭予以更正。被告对原告阮金平的陈述无异议，认为被告的全称确为“英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司”，同意原告将被告变更为“英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司”。七、签署时间为2015年1月9日的《英大安康宝两全保险（分红型）条款、产品说明书阅读声明(投保声明)及英大附加安康宝提前给付重大疾病保险条款阅读声明(投保声明)》，载明如下内容：“本人已完全阅读并理解《英大安康宝两全保险（分红型）》产品的条款，尤其是责任免除条款，费用收取规定、保险合同解除条款、退保及有关费用的规定、未成年人的身故保险金累计金额限制、红利分配是不确定的等内容，理解并自愿承担所提示的风险。本次选择的产品已充分考虑本人和家人的保险需求、财务状况及风险承受能力”。在该“投保声明”下方“投保人(签名)”栏中，原告阮金平签名确认。上述事实有原、被告在法庭上的陈述以及原告阮金平、张玉婷向法庭提供的《保险合同》、《保险单》、《英大附加安康宝提前给付重大疾病保险条款》、《英大附加安康宝提前给付重大疾病保险条款阅读指引》、《保险费收据》、《福建省肿瘤医院快速（冷冻）病理诊断报告》、《福建省肿瘤医院疾病证明书》、《人身险理赔决定通知书》，被告向法庭提供的《人身保险投保单》、《人身保险投保提示书》、《英大安康宝两全保险（分红型）条款、产品说明书阅读声明(投保声明)及英大附加安康宝提前给付重大疾病保险条款阅读声明(投保声明)》、《三明市第一医院入院记录》、《福建省肿瘤医院病历记录》、等证据材料予以证实。原、被告对上述事实及证据的真实性均无异议，本院予以采信。本案原、被告争议的焦点是投保人在投保时有否将被保险人自身存在重大疾病向保险人如实告知。原告阮金平、张玉婷主张，决定投保人如实履行告知义务的前提条件是保险人应对投保人进行相关问题的必要询问。事实上，保险公司的业务员没有向投保人询问被保险人自身是否存在重大疾病，故不存在投保人没有如实履行告知义务的情形。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第六条明确规定：投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。显然，投保时投保人如实履行告知义务与保险人是否对投保人进行询问存在先后顺序，如果投保人不先询问，亦不存在原告如实履行告知义务的问题。被告英大泰和人寿保险股份有限公司福建三明中心支公司辩解，保险人已尽到详细的询问义务，被保险人张玉婷在三明市第一医院治疗时已经上腹绞痛一年半了，但是投保人阮金平在投保时并未履行如实告知义务，其故意隐瞒被保险人张玉婷有既往先天性心脏病、先天性甲状腺功能减退，符合《中华人民共和国保险法》第十六条规定，即投保人故意隐瞒被保险人张玉婷真实的身体状况，未履行如实告知义务，保险人依法可以解除保险合同，同时依法不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本院认为，涉讼保险合同约定，在附加合同生效之日起90天后因意外事故之外的原因首次发病，并经医院确诊初次发生本附加合同约定的一种或多种重大疾病，被告按附加合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。现被保险人张玉婷被确诊为左侧卵巢无性细胞癌，应认定涉讼保险合同约定的保险事故已发生。就投保人在投保时有否将被保险人自身存在重大疾病向保险人如实告知，原、被告双方存在争议。本案现有证据可以证明，投保人在“投保单健康告知事项”第九项问答“您在最近六个月内是否有下列身体不适症状？胸闷、胸痛、反复绞痛、恶心等”；在第十二项问答“您是否患有下列疾病或因下列疾病接受检查或治疗？有任何身体残疾、肢体缺失、先天性疾病或智力功能障碍？是否接受任何外科手术治疗或住院进行治疗？”中，投保人均勾选“否”。保险人向投保人展示“投保单健康告知事项”，其行为就是向投保人阮金平行使询问权，即就被保险人张玉婷的健康状况向投保人阮金平进行询问，所询问的范围和内容围绕保险标的及被保险人张玉婷的有关情况，应认定保险人在订立保险合同时已进行充分的询问，投保人阮金平有义务向保险人如实告知。事实上，被保险人张玉婷曾于2005年在福建省立医院诊断患有先天性甲状功能减退症、先天性心脏病、室间隔膜部瘤，并予以甲状腺片治疗；2015年10月27日，被保险人张玉婷在福建省肿瘤医院住院治疗时，病历记载如下内容：“反复上腹闷痛1年余，加重一个月”。另外，原告阮金平认可，原告张玉婷于1994年12月16日出生，出生时心脏有个小孔，属于先天性心脏病。原告阮金平与丈夫曾于2005年带原告张玉婷到福建省立医院检查，但未进行治疗，其初衷是为了治疗，但医生说已经愈合了，故未进行治疗。上述事实可以佐证原告阮金平、张玉婷明知被保险人张玉婷在投保时自身存在重大疾病，且投保人阮金平在“投保声明”中明确其“已完全阅读并理解《英大安康宝两全保险（分红型）》产品的条款，尤其是责任免除条款，费用收取规定、保险合同解除条款、退保及有关费用的规定、未成年人的身故保险金累计金额限制、红利分配是不确定的等内容，理解并自愿承担所提示的风险。本次选择的产品已充分考虑本人和家人的保险需求、财务状况及风险承受能力”，应认定投保人在订立保险合同时未履行如实告知义务，即未将被保险人自身存在重大疾病向保险人如实披露，应承担相应的民事责任。综上所述，本院认为，投保人与保险人签订的英大安康宝两全保险（分红型）和英大附加安康宝提前给付重大疾病保险系双方当事人真实意思表示，且未违反法律规定，合法有效，应受法律保护。因涉讼保险合同的保险标的就是被保险人的生命、健康，被保险人自身是否存在重大疾病属于“与保险标的或者被保险人有关的情况”，投保人应当如实告知。鉴于投保人在接受保险人询问时未履行如实告知义务，该行为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故保险人有权解除合同。因此，被告依法对原告提出的索赔主张不予赔偿，具有事实和法律依据。故原告请求判令被告支付保险理赔金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第六条之规定，判决如下：驳回原告阮金平、张玉婷的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3500元，因适用简易程序审理，减半收取1750元，由原告阮金平、张玉婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  陈昌二〇一六年五月三日书记员  邓乐本判决所依据的具体法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。