广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书粤20**民初3721号原告：中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。代表人：刘田丰，该支行行长。委托代理人：陈春燕、何文伟。被告：韦庆玉，女，壮族，住广西壮族自治区融安县长安镇新民，公民身份号码×××1025。原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称工行坦洲支行）诉被告韦庆玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日受理后，依法由审判员罗晓冰适用简易程序独任审判，并于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告工行坦洲支行委托代理人陈春燕、何文伟到庭参加诉讼，被告韦庆玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行坦洲支行诉称：2009年3月4日，被告与原告签订个人购房借款／担保合同，约定：韦庆玉向原告借款460000元，用于购买中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房，借款期限从2009年3月9日至2029年3月9日，年利率为4.2174%。韦庆玉以所购房屋为上述合同项下的贷款提供抵押担保。贷款于2009年3月9日发放后，至今被告已累计19期没有按约定还本付息。2015年12月3日，原告按被告提供的联系地址向被告邮寄了中国工商银行个人贷款提前清偿通知书，要求被告提前清偿贷款本息。为此，原告工行坦洲支行诉至法院，请求判令：1.被告韦庆玉向原告清偿借款本金357987.27元及至利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日为止，截至2015年12月1日，共欠利息8014.69元）；2.确认原告对被告韦庆玉提供的抵押物中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房处理所得价款享有优先受偿权；3.诉讼费由被告承担。原告工行坦洲支行对其主张的事实提供了以下主要证据：1.个人购房借款／担保合同；2.还款明细；3.房地产权证、他项权证；4.借据一份；5.提前清偿通知书一份。被告韦庆玉未到庭应诉、答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2009年3月4日，原告工行坦洲支行（××）与被告韦庆玉（借款人、抵押人）签订了个人购房借款／担保合同，约定：××根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款460000元，用于购买中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮29%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，××有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人的其他任何债务到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的，构成借款人违约；借款期间，借款人连续三个月或累计六次未偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，××有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向××提供抵押担保，抵押物为中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，××可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得借款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，××可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；××在处分抵押物的过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、××实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同还约定了其他事项。合同签订后，工行坦洲支行于2009年3月9日向韦庆玉发放了贷款460000元，借款期限自2009年3月9日至2029年3月9日。贷款发放后，被告自2014年1月起累计违约多次。工行坦洲支行于2015年12月1日，向韦庆玉发出中国工商银行个人贷款提前清偿通知书，告知韦庆玉剩余贷款提前到期，并要求其提前清偿贷款本息及其他费用等，之后，韦庆玉未并未履行其还款义务。截至2016年1月9日，韦庆玉尚欠工行坦洲支行借款本金357987.27元，利息为12869.57元。工行坦洲支行因故诉至本院，主张前述实体权利。另查：韦庆玉提供的抵押物即中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房，于2011年9月9日办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证中府字第0211021116号），抵押权人为工行坦洲支行。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。工行坦洲支行与韦庆玉签订的个人购房借款／担保合同，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。工行坦洲支行依约发放贷款，但韦庆玉已累计超过六次未按约还款，已构成违约，故工行坦洲支行要求韦庆玉归还剩余贷款本金357987.27元及至清偿之日止利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。工行坦洲分行主张罚息按照中国人民银行基准利率下浮29%，再上浮40%即为中国人民银行同期同类贷款利率的0.994倍计算，该计算标准没有超出中国人民银行相关规定所允许的标准，故本院对工行坦洲支行的该项请求予以准许。利息具体计算如下：截至2016年1月9日，利息12869.57元；从2016年1月10日起，将尚欠本金额作为基数，以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率的0.994倍作为当年利率计算至清偿之日止。关于担保物权实现问题。韦庆玉未按合同约定偿还贷款本息，且在工行宣布剩余贷款本息提前到期后仍未按约履行合同义务，故工行坦洲支行行使担保权的条件已成就。工行坦洲支行有权就本案抵押物即中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房，协议折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿本案债权。韦庆玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权、质证权、辩论权等诉讼权利，相应的诉讼风险由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韦庆玉于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行清偿剩余借款本金357987.27元及利息（利息具体计算如下：截至2016年1月9日，利息12869.57元；从2016年1月10日起，将尚欠本金额作为基数，以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率的0.994倍作为当年利率计算至清偿之日止）；二、如被告韦庆玉逾期不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行有权就本案抵押物即位于中山市坦洲镇乐怡路2号锦绣观湖雅筑10座2401房［他项权证号：粤房地他项权证中府字第0211021116号］，协议折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；该房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本案债权数额的部分归被告韦庆玉所有，不足部分由被告韦庆玉继续清偿。若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。本案受理费6790元，减半收取3395元，由被告韦庆玉负担（被告韦庆玉于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  罗晓冰二〇一六年五月十二日书记员  孙 萌杨万红第6页共6页