广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂1226民初304号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行，住所地：广西环江县思恩镇大安路**,组织机构代码：67500089-3。 法定代表人梁宏坚，男，1977年7月27日出生，壮族，该行行长，住广西河池市金城江区。 特别授权委托代理人袁俊益，男，毛南族，该行信贷部员工，住广西环江毛南族自治县。 被告韦振辉，男，1968年10月15日出生，壮族，住广西环江毛南族自治县，（未到庭） 被告欧淑媛，女，1971年6月27日出生，壮族，住广西环江毛南族自治县，系韦振辉配偶。（未到庭） 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行与被告韦振辉、欧淑媛金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月18日立案受理后，由审判员欧江平依法适用简易程序于2016年5月18日公开开庭进行了审理，书记员何毓担任法庭记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行的特别授权委托代理人袁俊益到庭参加诉讼，被告韦振辉、欧淑媛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。现已审理终结。 原告诉称，被告韦振辉、欧淑媛于2012年12月19日向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请发放个人商务贷款45万元，用于购买建筑材料及支付人工费。2012年12月20日被告韦振辉、欧淑媛与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行签订《个人额度借款合同》（编号：451226212122225671号），约定原告向被告提供可循环使用的借款额度为人民币45万元，贷款仅限于被告用于购买建筑材料及支付人工费，借款额度有效期间自2012年12月20日至2022年12月20日；同时被告韦振辉、欧淑媛还与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行签订《个人最高额抵押合同》（编号：451226312121104810），合同约定被告韦振辉、欧淑媛自愿以其位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路，权利编号为环房权证思恩字第××号及环江思国用（2000）第4651号的房产和地产的全部价值（评估价值）758100.00元担保，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行作为抵押权人发放给被告韦振辉的45万元个人商务贷款本金及因该45万元借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。并于同日在环江毛南族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，房屋他项权证（证号为：环房他证思恩字第××号）。2013年1月1日，原告依约向被告韦振辉、欧淑媛发放个人商务贷款45万元，明确了借款年利率为8.32%，期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为2014年2月，即借款后前12个月，只还利息不还本金，此后的48个月，每月等额的本息还款金额为11053.53元。被告于2015年1月21日结清了此笔贷款。 2015年1月23日，被告韦振辉再次向原告申请支用45万元，用于建设工程施工及公路工程施工。双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上明确约定，本笔借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。同日原告向被告发放了个人商务贷款人民币45万元，在个人贷款（手工）借据上，明确了借款年利率为7.8%，期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为2016年2月，即借款后前12个月，只还利息不还本金，此后的48个月，每月等额的本息还款金额为10943.62元。截止2016年3月1日，该笔贷款逾期次数多达8次，经原告多次催促，被告韦振辉声称其经营的生意已经亏损，工程项目款项不能及时到账，目前在家待业，无力偿还贷款本息。 原告认为双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均为合法有效，现被告韦振辉、欧淑媛拒不履行债务，已构成违约，请求法院：1、判决解除原告与被告韦振辉、欧淑媛于2012年12月20日签订的《个人额度借款合同》（编号：451226212122225671号）。2、判令被告韦振辉、欧淑媛归还原告借款本金人民币450000.00元、利息2255.11元，本息合计452255.11元（利息仅计至2016年3月1日止，往后利息、罚息按合同约定顺延另计）3、判决确认原告对被告韦振辉、欧淑媛提供位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路权利编号为环房权证思恩字第××号、环思国用（2000）字第4651号的抵押房产、地产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权。4、要求被告韦振辉、欧淑媛承担本案全部诉讼费用。 原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，证明被告韦振辉、欧淑媛于2012年12月19日向原告申请发放个人商务贷款人民币45万元； 2、《个人额度借款合同》，证明原被告双方于2012年12月20日签订《个人额度借款合同》，原告同意向被告发放个人商务贷款人民币45万元； 3、《个人最高额抵押合同》，证明被告自愿提供其位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路权利编号为环房权证思恩字第××号、环思国用（2000）字第4651号的房产和地产的全部价值（评估价值758100.00元）作为抵押担保； 4、《房屋他项权证》（环房他证思恩字第××号），证明原被告于2012年2月20日到环江毛南族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续； 5、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，证明2015年1月23日被告再次向原告申请支用上述45万元个人商务贷款； 6、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告已按约定将45万元支付至被告韦振辉的帐号； 7、《分期贷款还款计划表》，证明放款后，原告已按照合同的还款约定明确书面告知被告在借款之后的每月还款金额； 8、《身份证复印件》、《户口簿复印件》各两份、《结婚证复印件》一份，证明被告的诉讼主体资格及身份情况； 9、《中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书》，证明被告韦振辉贷款多次出现逾期； 10、原告《工商营业执照》、《组织机构代码》、《金融许可证》、《负责人身份证明》复印件，证明原告的合法地位及合法经营。 被告韦振辉、欧淑媛未提交书面答辩状，亦未向本院提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告韦振辉、欧淑媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据，来源合法，内容真实，与本案有关联，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四条的规定，本院予以确认。 经审理查明，2012年12月20日被告韦振辉、欧淑媛与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行签订《个人额度借款合同》（编号：451226212122225671号）。该合同约定：1、本合同项下授信额度为45万元，在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，期限自2012年12月20日至2022年12月20日，借款用途为购买建筑材料及支付人工费；2、贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；3、贷款人将贷款资金45万元一次划入借款人在贷款人处开立的账户；4、还款方式为阶段性等额本息还款法；5、本合同下借款以抵押为担保方式；6、借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布合同一切债务提前到期，要求借款人立即清偿借款、单方面解除合同、按照合同约定的罚息利率计收罚息等。同时，合同还就其他违约责任以及双方的其他权利和义务进行了约定。同时被告韦振辉、欧淑媛还与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行签订《个人最高额抵押合同》（编号：451226312121104810），合同约定被告韦振辉、欧淑媛自愿以其位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路，权利编号为环房权证思恩字第××号及环江思国用（2000）第4651号的房产和地产的全部价值（评估价值）758100.00元担保，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行作为抵押权人发放给被告韦振辉的45万元个人商务贷款本金及因该45万元借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。并于同日在环江毛南族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，房屋他项权证（证号为：环房他证思恩字第××号）。2013年1月1日，原告依约向被告韦振辉、欧淑媛发放个人商务贷款45万元，明确了借款年利率为8.32%，期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为2014年2月，即借款后前12个月，只还利息不还本金，此后的48个月，每月等额的本息还款金额为11053.53元。被告于2015年1月21日结清了此笔贷款。 2015年1月23日，被告韦振辉再次向原告申请支用45万元，用于建设工程施工及公路工程施工。双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上明确约定，本笔借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。同日原告向被告发放了个人商务贷款人民币45万元，在个人贷款（手工）借据上，明确了借款年利率为7.8%，期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为2016年2月，即借款后前12个月，只还利息不还本金，此后的48个月，每月等额的本息还款金额为10943.62元。截止2016年3月1日，该笔贷款逾期次数多达8次，经原告多次催促，被告韦振辉声称其经营的生意已经亏损，工程项目款项不能及时到账，目前在家待业，无力偿还贷款本息。为此，原告于2016年3月18日向本院提起诉讼，请求判令：1、判决解除原告与被告韦振辉、欧淑媛于2012年12月20日签订的《个人额度借款合同》（编号：451226212122225671号）。2、判令被告韦振辉、欧淑媛归还原告借款本金人民币450000.00元、利息2255.11元，本息合计452255.11元（利息仅计至2016年3月1日止，往后利息、罚息按合同约定顺延另计）3、判决确认原告对被告韦振辉、欧淑媛提供位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路权利编号为环房权证思恩字第××号、环思国用（2000）字第4651号的抵押房产、地产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权。4、要求被告韦振辉、欧淑媛承担本案全部诉讼费用。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行与被告韦振辉、欧淑媛签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》以及抵押登记手续，系双方当事人真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规强制性规定，亦没有损害社会公共利益或第三者利益，该《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及抵押登记手续合法有效，受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定期限返还借款。第二百零七条规定：借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行依约向被告韦振辉、欧淑媛发放借款本金45万元后，被告韦振辉、欧淑媛应当按照约定期限偿还借款本金及利息。截止2016年3月1日，被告贷款出现逾期次数多达8次，其行为已构成违约，合同约定解除合同的条件已成就，原告诉请解除与被告韦振辉、欧淑媛于2012年12月20日签订的《个人额度借款合同》（编号：451226212122225671号），有事实及法律依据，本院予以支持。合同解除后，原告有权要求借款人按合同约定提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。原告与被告在签订借款合同时，约定了抵押担保物为被告韦振辉、欧淑媛位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路权利编号为环房权证思恩字第××号、环思国（2000）字第4651号的房地产，双方到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保合同成立。现被告违反合同约定不履行还款义务，故原告主张对所设定的抵押担保物的房地产主张抵押担保责任，有事实及法律依据，本院予以支持，原告对被告所设定的抵押担保物在抵押担保债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辨权利，应自行承担由此带来的法律后果，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则法》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行与被告韦振辉、欧淑媛于2012年12月20日签订的《个人额度借款合同》（编号：451226212122225671号）；二、被告韦振辉、欧淑媛应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行借款本金人民币450000.00元、利息2255.11元，本息合计452255.11元（利息仅计至2016年3月1日止，往后利息、罚息按合同约定顺延另计）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行对被告韦振辉、欧淑媛提供位于环江毛南族自治县思恩镇桥西路权利编号为环房权证思恩字第××号、环思国用（2000）字第4651号的抵押房产、地产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权。案件受理费8084.00元减半收取4042.00元，由被告韦振辉、欧淑媛负担。上述债务，义务人应于本判决指定的期间内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并在上诉期限届满后七日内，预交上诉案件受理费8084.00元，逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理，上诉于河池市中级人民法院。 审判员  欧江平 二〇一六年五月三十一日 书记员  何 毓 附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决。可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。