湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂巴东民初字第01233号原告熊帮玉，女，生于1987年8月9日，汉族，居民，住湖北省巴东县。委托代理人高文书，湖北必胜律师事务所律师。一般授权。被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司，住所地：湖北省武汉市武昌区中北路166号菩提金商务中心A座1、17、19、20楼。组织机构代码：66765397-4。负责人刘杰，总经理。委托代理人李清安，湖北正典律师事务所律师。一般授权。原告熊帮玉诉被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司保险合同纠纷一案，本院于2015年7��23日立案受理。依法由审判员谭文先适用简易程序于2015年9月10日第一次公开开庭进行了审理。因案情复杂，当事人争议较大不宜适用简易程序审理，本院于2015年10月20日依法裁定将本案转普通程序审理，并依法组成由审判员谭国元担任审判长，审判员谭文芳、贾泽升参加的合议庭，于2016年4月7日第二次公开开庭进行了审理。原告熊帮玉及其委托代理人高文书，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司的委托代理人李清安到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告熊帮玉诉称，2014年5月25日，原告在被告中国人寿保险股份有限公司巴东县支公司为其父亲熊秀国购买了一份人寿保险温暖人生终身寿险（分红型）保险，合同约定：保险期间为终身，自2014年5月29日零时生效，保险金额5万元。尔后，被保险人熊秀国按被告的通知在被告单位指定的恩施州中心医��进行了体检，各项检查指标均为正常。同年6月19日，被告向原告签发了保险单。2015年3月1日，被保险人熊秀国因病身故，同年4月8日原告向被告提出理赔申请，同年7月8日原告收到被告的理赔完成通知书，被告以原告作为投保人故意不履行如实告知义务、不承担赔偿或者给付保险金的责任为由，作出解除合同并不退还保险费的理赔结论。原告认为，被保险人熊秀国自合同生效之日起至身故，已超过保险合同规定的180天观察期，故被告应向原告赔付保险金。请求法院判令被告支付给原告保险金赔偿款5万元。被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司（以下简称人寿保险公司）辩称，原告熊帮玉属2013年12月通过劳务派遣进入被告下属巴东保险公司工作，具体岗位为三级组训督导师、营销员、陪检员，被保险人熊秀国在投保前曾在巴东县人民医院进行过CT检查，患有“左肺占位××变”，原告熊帮玉既作为投保人，又作为被告的保险代理人，在为被保险人熊秀国投保时，故意不履行如实告知义务。根据保险法的相关规定，被告不应承担保险责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。原告熊帮玉针对其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据一、2014年6月19日的保险单及保险费收费收据、保险条款、体检通知书、恩施州中心医院健康体检报告、确认书复印件各1份。证实原、被告存在保险合同关系且被保险人熊秀国投保时的健康状况经体检没有异常的事实。经质证，被告对保险单、保险费收费收据、保险条款需要原告向法庭提交原件，对确认书有异议，保险单共有18页，原告提交理赔申请时，被告收到的也是复印件；对恩施州中心医院健康体检报告，被告方认为该份报告虽是恩施州中心医院提供的��但是报告的内容被告方认为是虚假的。确认书我们会向法庭提交原件。证据二、病历号为201401357巴东县人民医院入院及出院记录复印件各1份、2014年8月18日恩施州民族医院的入院记录、2014年8月18日恩施州民族医院的出院记录、2014年11月26日巴东县人民医院的出院记录复印件各1份，2015年3月26日巴东县沿渡河派出所的户口注销证明以及2015年3月26日沿渡河镇舒家槽村委会的丧葬证明复印件各1份。证实被保险人熊秀国因患肺癌经过治疗的经过并于2015年3月1日病故的事实。经质证，被告对该组证据的真实性没有异议。被告人寿保险公司针对其辩解理由，向本院提交了以下证据：证据一、被告单位的营业执照副本、组织机构代码证副本复印件各1份，证实被告的主体资格情况。经质证，原告无异议。证据二、保险单原件、保险费收据原件各1份。证实：案涉保险合同生效日为2014年5月29日，投保人为熊帮玉，被保险人为熊秀国，投保险种为人保寿险温暖人生终身寿险（分红型），年交保费2400元，基本保险金额5万元。经质证，原告无异议。证据三、人保寿险温暖人生终身寿险（分红）条款原件1份。证实案涉保险合同其构成附件之一为投保单。经质证，原告对证据的真实性没有异议，但认为保险条款是约束保险人与被保险人权利义务关系的条款，不能达到被告的证明目的。证据四、人保寿险温暖人生终身寿险（分红型）产品组合投保规则原件1份。证实案涉保险合同的险种投保规则遵照《个人保险核保规则（2009年）6月版》执行，该险种指定代码031式投保单。经质证，原告认为与本案没有直接关系且原告在购买保险时保险公司���有向原告出示或讲解投保规则，投保规则是被告公司自己打印盖章的，不能作为有效的证据使用。证据五、个人保险核保规则原件1份。证实人保寿险温暖人生终身寿险（分红型）指定的投保单代码为031的事实。经质证，原告认为该证据是打印后由被告公司加盖的印章，争议的险种适用什么投保单，与本案不具有因果关系。证据六、被告单位关于加强承保客户体检环节管理的通知及附件复印件各1份。证实凡需以体检决定是否承保的险种，由被告指定陪检人员，陪检人员必须自始至终陪同客户体检，不得擅自离岗或转交业务人员和其他人员陪检；体检时必须使用公司统一版本的体检报告书，被保险人体检前需将个人1寸登记照粘至体检报告书上；巴东县境内，公司指定的体检医院为巴东县人民医院。经质证，原告认为是否由被告指定人员陪检属保险公司内部事项，与被保险人没有关系；使用统一报告书问题，作为本案投保人不清楚这个情况，熊秀国在恩施州中心医院体检后向保险公司提交了体检报告，被告进行了承保，说明被告对恩施州中心医院的体检报告是予以认可的；巴东支公司的体检医院为巴东县人民医院，这一指定本案原告不清楚，被告提交的该通知无任何部门或上级公司的盖章，对该证据的真实性有异议。证据七、督训人员管理暂行办法复印件1份。证实：三级机构督训人员的职责。督训人员在对营销员培训中必须宣讲销售人员的五大禁止行为：即禁止销售误导、违规承诺保单利益的行为；禁止代签名、代抄风险提示语、代回访的违规行为；禁止诱导客户不进行如实健康告知、隐瞒客户病史和五年内就诊情况的违规行为；禁止代体检的违规行业；禁止提供虚假客户���息与资料的违规行为。经质证，原告认为该办法与本案不具有关联性。证据八、1、劳动合同书（4页）原件1份，2、保单信息（1页）原件1份，3、2014年6月个险佣金网银表（2页）复印件1份。证实：原告系被告单位从事组训、督导和保险产品营销工作的员工，系三级机构督训人员；原告既是案涉保险合同的投保人，又是涉保险合同的营销员；原告领取了案涉保险合同的个险佣金720元；原告明知案涉保险合同险种应当填写031式投保单及投保核保程序规则。经质证，原告对该组证据的真实性无异议。但认为不能达到被告的证明目的。证据九、人身保险简易投保单（022式）、资料交接凭证、人身保险投保单（031式）原件各1份。证实：022式投保单为原告亲笔填写提交的人身简易投保单，不适用于人保寿险温暖人生终身寿险（分红型）险种；原告系案涉保险合同的营销员；031式投保单系被告下属的巴东保险公司员工崔某应原告要求代为填写及签名。经质证，原告对该组证据的真实性无异议。但认为原告填写022式投保单不属被告拒赔的理由，031式投保单原告没有书面或口头委托保险公司崔某填写，对031式投保单中“告知事项”所载明的全部内容不清楚。证据十、体检报告书、恩施州中心医院健康体检报告、心电图原件各1份。证实：被保险人熊秀国在恩施州中心医院健康体检报告中记载内容与事实不符，体检报告书封面被保险人熊秀国照片及恩施自治州中心医院体检专用章系原告提供，并请崔某按照恩施州中心医院健康体检报告代为填写。被告基于不真实的体检报告书进行了核保并向原告出具保险单。经质证，原告认为对恩施州中心医院2014年6月11日的体检报告、心��图是真实的，证明被保险人熊秀国身体没有异常；对带有人寿保险公司标志的体检报告书封面包括医生的签名均是被告的工作人员崔某所为，该组证据不能达到被告的证明目的。证据十一、证人崔某亲笔书写的《熊秀国投保情况说明》原件1份。证实：原告熊帮玉请崔某代为填写投保单及代为填写体检报告的经过。经质证，原告认为崔某的情况说明内容不属实。证据十二、原告与陈堃消息管理器之2014年6月12日会话消息打印件一份、张忠东2014年6月10日、6月11日、6月13日工作记录复印件1份。证实：原告于2014年6月11日、6月12日去恩施中心支公司培训不属实，原告及其丈夫李登于2014年6月11日陪被保险人熊秀国到恩施州中心医院进行体检不属实。经质证，原告认为该组证据与本案不具有关联性。原告没去恩施并不能说明熊秀国没去���施做体检，认为恩施州中心医院的体检报告是真实的。证据十三、保险合同（人保寿险温暖人生终身寿险保险合同样本）原件1份。证实：人保寿险温暖人生终身寿险保险合同（分红型）由保险单、保险条款、人身保险投保单、产品说明书、保险费收据等组成，送达给原告的保险合同附有崔某代为填写031式投保单。经质证，原告对该组证据的真实性无异议。但认为被告给原告送达的保险合同中没有031式投保单，原告本人填写的022式投保单填写了被保险人熊秀国有吸烟史的情况，崔某在不能进系统的情况下，没有针得原告的同意填写了本案中的式031投保单，认为该组证据不能达到被告的证明目的。证据十四、保险合同送达回执、420020709954008号保单回访电话内容整理稿原件各1份。证实：原告收到了被告送达的保险合同，确认“保险合同资料齐全，保单各项信息准确”，认可保险合同中031式投保单崔某代为填写的内容以及投保人和被保险人的签名都是自己的真实意思。经质证，原告对该组证据的真实性没异议。但认为该组证据不能达到被告的证明目的。证据十五、巴东县人民医院内I科室住院志（2014年8月4日入院记录）复印件1份。证实：原告之夫、被保险人熊秀国之婿李登代患者陈述病史时主诉“发现肺部占位××变半年余，左侧胸痛1月余”，现病史记载：“患者半年余前在我院行肺部CT发现左肺占位××变”，原告明知被保险人熊秀国投保前进行过CT检查，患有“左肺占位××变”疾病的事实，投保时故意隐瞒而不履行如实告知义务，恩施州中心医院对被保险人熊秀国出具的体检报告是虚假的。经质证，原告对该组证据的真实性无异议。但认为该组证据不能达到被告的证明目的。原告不清楚被保险人熊秀国进行过CT检查，案外人李登的陈述是否准确与本案原告无关，不能证明原告清楚被保险人熊秀国患有疾病，故原告在投保时没有隐瞒的情形。证据十六、巴东县人民医院CT检查报告单（2014年08月05日）、巴东县人民医院出院记录（2014年8月12日09时00分）、恩施州民族医院诊断证明单（2014年8月18日）、巴东县人民医院出院证明（2014年11月26日）、巴东县人民医院出院记录（2014年11月26日09时00分）各1份。证实：被保险人熊秀国在投保前后经有关医疗机构检查患有左肺占位××变、肿瘤××变、阻塞性××、小细胞肺癌广泛期、肺部感染等疾病，被保险人熊秀国在投保前就患有肺疾病的事实。经质证，原告对证据的真实性没有异议。但认为被保险人熊秀国2014年6月11日在恩施州中心医院进行体检时肺部无异常，该组证据时��均在2014年8月4日以后，被保险人在2014年6月进行体检时肺部没有异常，被保险人熊秀国在投保前就患有肺疾病没有证据证实。证据十七、人身保险理赔申请书、理赔申请资料提交确认书原件各1份。证实：上述证据十四、十五系原告向被告申请理赔时提交给被告，原告理赔申请述称被保险人熊秀国“突发疾病身故”与事实不符。经质证，原告对该组证据的真实性没有异议。但认为熊秀国的死亡原因与本案没有直接关系。证据十八、理赔完成通知书复印件1份。证实：被告于2015年07月06日给原告出具了解除保险合同并拒绝赔付保险金的通知书。经质证，原告无异议。对原、被告双方提交的证据，相对方经质证对对方提交的无异议的证据，本院予以采信。经质证有异议的证据，本院将结合双方无异议的证据和庭审查明的��件事实综合予以认定。经本院审理查明，原告熊帮玉于2013年12月通过劳务派遣进入被告人寿保险公司下属的巴东保险公司工作，具体岗位为三级组训督导师、营销员、陪检员。2014年5月28日，原告熊帮玉欲作为投保人为其父亲熊秀国购买一份人寿保险温暖人生终身寿险（分红型），遂在被告人寿保险公司下属的巴东保险公司填写了一份人寿保险简易投保单（简称022式投保单），因人寿保险温暖人生终身寿险（分红型）险种须填写人寿保险投保单（简称031式投保单），该公司工作人员崔某在网上录入并给被告申请报单时，系统无法自动生成投保单导致不能出单。同年5月30日，崔某将上述情况电话告知原告熊帮玉，原告熊帮玉要求崔某帮忙填写一份031式投保单。崔某在代原告熊帮玉填写该投保单时，在投保单人及被保险人“告知事项”中的投保人及被保险人“健康告知及说明”的8项中均填写为“否”。此后，崔某将上述信息内容进行了网上录入，2014年6月17日被告向被保险人熊秀国发出《体检通知书》，通知被保险人熊秀国在同年6月27日前到被告指定的体检机构进行物理检查、尿常规、心电图等体检项目。当日，原告熊帮玉将恩施州中心医院对保险人熊秀国于2014年6月11日出具的《健康体检报告》、心电图及被告制作的《体检报告书》交给崔某，《健康体检报告》中对被保险人熊秀国进行的外科、眼科、五官科、内科、放射科、检验科、功能检查及心电图均提示为正常，《体检报告书》除粘贴有被保险人熊秀国的照片并加盖恩施州中心医院印章外，其余内容均未填写。崔某根据《健康体检报告》对《体检报告书》予以填写。2014年6月19日，被告出具《保险单》，该《保险单》载明：保险合同号420020709954008，合同生效日2014��5月29日零时零分，投保人及受益人熊帮玉，被保险人熊秀国，险种名称人寿保险温暖人生终身寿险（分红型），基本保险金额5万元，年交保险费2400元。同日，被告给原告出具了保险费收据，该收据记载该笔保险业务的营销员为熊帮玉（即本案原告）。人寿保险温暖人生终身寿险（分红型）条款共有“投保人与人寿保险公司的合同”、“投保人获得的保障”、“投保人的义务”、“投保人对本合同拥有的权利”、“如何申请领取保险金”、“投保人需要关注的其他事项”、“投保人需要了解的重要术语”等7条。第2条“投保人获得的保障”第4款规定：“被保险人自本合同生效（或最后复效）之日起180日内因疾病导致身故或全残，保险公司按所交保费给付身故或全残保险金，本合同终止。被保险人遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因疾病导致���故或全残，保险公司按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。”第3条“投保人的义务”第1款第3、4、5、6项规定：“保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；若投保人因故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本合同；若投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；若投保人因故意或者重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。”2014年6月24日，被告对原告熊帮玉进行了电话回访，原告熊帮玉称已收到保险合同，保险资料是投保人和被保险人���自亲笔签名。原告熊帮玉于2014年6月作为被告该笔保险业务的营销员按0.3%的比例领取了个险佣金720元。2014年8月4日，被保险人熊秀国因病入住巴东县人民医院住院治疗，熊秀国的住院病历（入院记录）记载：“病史陈述者李登（系熊秀国女婿，原告熊帮玉之夫）”；“主诉：发现肺部占位××变半年余，左侧胸痛1月余”；“现病史：患者半余年前在我院行肺部CT发现左肺占位××变，其后未行特殊治疗。……”。熊秀国住院至2014年8月12日出院并转恩施州民族医院治疗至2014年8月18日，巴东县人民医院对熊秀国的病情出院诊断为左肺占位××变（肺癌），恩施州民族医院对熊秀国的病情出院诊断为阻塞性××、肺癌。2014年11月13日至2014年11月26日，熊秀国再次到巴东县人民医院住院治疗，出院诊断为小细胞肺癌广泛期、肺部感染。2015年3月1日，被保险人熊秀国因病身故��同年6月16日原告向被告提出理赔申请，同年7月6日被告被告人寿保险公司作出理赔完成通知书，被告根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，以“投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”为由，作出解除合同并不退还保险费的理赔结论。原告诉至本院，请求判令被告按基本保险金额给付被保险人熊秀国身故保险金5万元。本院认为，本案原、被告争议的焦点为，原告熊帮玉在投保时对被保险人熊秀国的健康告知情况是否履行了如实告知义务即是否有应当告知而未告知的事实。如果原告熊帮玉履行了如实告知义务，在被保险人熊秀国身故这一保险事故发生后，被告人寿保险公司应当依照保险合同的约定按基本保险金额给付被保险人熊秀国身故保险金5万元；反之，如果原告熊帮玉存在故意不履行如实告知义务的情形，被告人寿保险公司依照保险合同的约定及保险法律的规定，有权单方解除合同，对于合同解除前发生的被保险人熊秀国身故这一保险事故，依法不应承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险合同是合同的一种，亦应遵循合同法规定的公平、诚实信用原则。要判断原告熊帮玉作为投保人投保时对被保险人熊秀国的健康告知情况是否履行了如实告知义务，必须对以下3个问题作出评判。一、被保险人熊秀国在投保时是否在医疗机构进行过CT检查且原告熊帮玉作为投保人明知；二、被告人寿保险公司下属的巴东保险公司员工崔某填写投保单和《体检报告书》的行为如何定性；三、原告熊帮玉既是案涉保险业务的营销员，又是案涉保险合同的投保人和受益人，其双重身份应该如何履行如实告知义��。合议庭三名法官对于发生的被保险人熊秀国因病身故这一保险事故深感同情，亦理解原告失去亲人的切身之痛，本着法官的良知和对公平正义的追求，本着对法律的信仰和对法律精神的理解，现对原、被告争议的焦点评判如下：一、案涉保险合同2014年5月29日零时零分生效后，被告根据投保单“告知事项”中投保人及被保险人“健康告知及说明”填写的内容，于2014年6月17日向被保险人熊秀国发出《体检通知书》，通知被保险人熊秀国在同年6月27日前到被告指定的体检机构进行物理检查、尿常规、心电图等体检项目，而原告熊帮玉在通知的当日即出具了恩施州中心医院于2014年6月11日对被保险人熊秀国外科、眼科、五官科、内科、放射科、检验科、功能检查均提示为正常的《健康体检报告》，由此说明原告熊帮玉和被保险人熊秀国并未按照被告的要求在被���陪检员的陪同下进行体检。2014年8月4日被保险人熊秀国因病入住巴东县人民医院住院治疗的住院病历记载，被保险人熊秀国之婿李登在代熊秀国进行病史陈述时称，“发现肺部占位××变半年余，左侧胸痛1月余”，病历记载“患者半余年前在我院行肺部CT发现左肺占位××变，其后未行特殊治疗。……”，据此应认定被保险人熊秀国在投保前在医疗机构进行过CT检查并患有左肺占位××变疾病。李登作为被保险人熊秀国之婿、原告熊帮玉之夫尚知道该情况，原告熊帮玉作为被保险人熊秀国之女，对自己至亲的被保险人熊秀国患病检查的情况不知情违背常理，故应认定原告熊帮玉对被保险人熊秀国在投保前进行过CT检查并患有左肺占位××变疾病的情况是明知的。二、被告下属的巴东保险公司员工崔某填写了案涉保险合同的投保单和《体检报告书》，崔某的行为���代表被告的职务行为还是代表原告熊帮玉的代理行为。我们认为，崔某的行为要结合案件的全案情况予以认定。如果原告熊帮玉仅仅只是案涉保险合同的投保人和受益人，并非案涉保险业务的营销员，那么崔某的行为应认定为代表被告人寿保险公司的职务行为，但事实是原告熊帮玉既是案涉保险业务的营销员，又是案涉保险合同的投保人和受益人，并领取了该宗保险业务的个险佣金，崔某基于与原告熊帮玉的同事关系，在填写案涉保险合同的投保单前，电话告知原告熊帮玉需填写031式投保单时，原告熊帮玉要求崔某代为填写，崔某填写投保单的行为应视为代原告熊帮玉完成的代理行为。崔某在填写《体检报告书》时，没有证据证明得到了原告熊帮玉的授权和委托，但在被告2014年6月24日对原告熊帮玉进行电话回访时，原告熊帮玉称保险资料是投保人和被保险人各自���笔签名，据此应认定崔某的该无权代理行为得到了原告熊帮玉的追认。综上所述，崔某填写案涉保险合同的投保单和《体检报告书》的行为应视为代原告熊帮玉实施的代理行为。三、原告熊帮玉兼具案涉保险业务的营销员及案涉保险合同的投保人和受益人的双重身份，应该如何履行如实告知义务。我们认为，首先，原告熊帮玉作为被告下属巴东保险公司的督训、营销员、陪检员，熟知保险业务的法规和投保规则等公司管理规定，对该宗保险业务投保时存在的保险资料手续上的瑕疵应当知道；其次，在崔某代为填写了案涉保险合同的投保单时，应当将应如实告知的事项告诉崔某并在投保单中履行如实告知义务。在此，需要指出的是，本案亦提醒保险公司需进一步加强管理，我们认为保险公司员工作为投保人在本公司投保时不宜同时担任自己所投保保险业务的营销员或者经办人。综上所述，原告熊帮玉的诉讼请求本院不予支持。据此，经合议庭合议，根据《中华人民共和国民法通则》第六十三条第一款、第二款、第六十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第六条、第九十四条第（五）项，《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第二款、第四款之规定，判决如下：驳回原告熊帮玉的诉讼请求。案件受理费1050元，由原告熊帮玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时按照不服本判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，款邮汇恩施自治州中级人民法院立案庭。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按���动撤回上诉处理。审判长  谭国元审判员  谭文芳审判员  贾泽升二〇一六年五月三十一日书记员  李 辉附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第六十三条第一款：公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。第六十三条第二款：代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。第六十六条第一款：没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。《中华人民共和国合同法》第六条：当事人��使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第九十四条第（五）项：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：法律规定的其他情形。《中华人民共和国保险法》第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十六条第一款：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第十六条第二款：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第十六条第四款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。