湖南省临澧县人民法院民 事 判 决 书（2015）临民一初字第1247号原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司，住所地临澧县安福镇人民街社区居委会迎宾路20号。法定代表人张辉，该公司董事长。委托代理人李敏，湖南朝阳律师事务所律师。被告邓刚，男，住临澧县。被告邵玉波，女，住临澧县。被告郑维志，男，住澧县。被告邓桂秋，女，住澧县。原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司（以下简称“临澧农商行”）与被告邓刚、邵玉波、郑维志、邓桂秋金融借款、抵押、保证合同纠纷一案，本院于2015年12月2日受理后，依法组成合议庭，分别于2016年1月29日、5月18日公开开庭进行了审理。原告临澧农商行的委托代理人李敏、被告郑维志、邓桂秋到庭参加诉讼，被告邓刚、邵玉波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告临澧农商行诉称：2015年9月24日，原临澧县农村信用合作联社（以下简称原临澧信用社）改制为临澧农商行，其债权债务均由该行承接。被告邓刚与邵玉波系夫妻关系。2012年7月19日，被告邓刚与原临澧信用社签订《个人贷款合同》，约定向原告借款4000000元，月利率为9.6601‰，按月结息，2013年12月31日偿还本金1000000元，2014年7月18日偿还本金3000000元，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。被告邓刚以其所有的湘沅机江00xx号散货船（以下简称00xx号散货船）以及位于临澧县新安镇常石路产权证号为临房权证新安镇字第01x**号的房屋（以下简称01xxx号房屋）提供了抵押担保，被告郑维志、邓桂秋除了以其所有的位于澧县澧阳镇珍珠居委会解放北路产权证号为澧房权证澧县字第7120xxx**号房屋（以下简称7120xxxxx号房屋）提供抵押担保，还对此笔贷款提供了连带责任保证。上述借款到期后，被告邓刚仅归还本金200000元，剩余本金3800000元申请展期至2015年7月17日。期满后，被告邓刚仅偿还部分借款本金，截止2016年1月29日，尚欠借款本金600000元、利息446547.63元。综上，原告请求法院判决：1、被告邓刚、邵玉波偿还原告借款本金600000元，支付截止2016年1月29日的利息446547.63元，并按月利率12.55813‰的标准支付自2016年1月30日起至借款清偿之日止的利息；2、原告对被告邓刚提供抵押的01xxx号房屋及被告郑维志、邓桂秋提供抵押的7120xxxxx号房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、被告郑维志、邓桂秋对上述债务承担连带清偿责任。被告邓刚、邵玉波未予答辩。被告郑维志辩称：1、2014年借款展期时，被告郑维志确实同意继续用其7120xxxxx号房屋提供抵押，但未提供过保证；2、在被告邓刚未将借款还清的情况下，原告未经保证人同意解除了对00xx号散货船的抵押担保。被告邓桂秋辩称：1、被告邓桂秋在2012年7月为被告邓刚向原临澧信用社借款4000000元提供抵押担保时就曾经讲明，贷款到期不还就卖船还贷，被告邓桂秋不再继续提供担保，且被告邓刚逾期未偿还借款，原临澧信用社未通知被告邓桂秋，也未及时向抵押人邓刚及邓桂秋主张权利，致使失去了卖船还贷的较好时机；2、2014年贷款展期时，被告邓桂秋并未到场签订保证合同及抵押合同，当时被告邓桂秋与郑维志系夫妻关系，房屋属夫妻共同财产，被告郑维志无单独处分权，2012年7月签订的抵押、保证合同均因2014年7月展期合同的签订而自动终止，故2014年签订的抵押合同及保证合同对被告邓桂秋而言均是无效合同；3、被告邓刚将抵押的00xx号散货船处置时，原临澧信用社对被告邓桂秋未尽到告知义务，且该船售价为4800000元，超过了被告邓刚所欠借款本息，原告在借款没有还清的情况下，同意被告邓刚将船舶过户给他人，明显具有怠于向借款人清收债权，加重担保人担保责任的意图，其造成的债权清收不能的后果应由其自行负责。根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：一、双方当事人无争议的事实1、被告邓刚与邵玉波系夫妻。2012年7月19日，原临澧信用社与被告邓刚签订《个人贷款合同》约定：借款金额4000000元；用途为“购散货船”；借款期限24个月，其中2013年12月31日还款1000000元，2014年7月18日还款3000000元；月利率为9.6601‰，按月结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%（即月利率12.55813‰）确定；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述保证或承诺的，构成借款人违约；借款人违反约定的期限归还借款，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止。同日，原临澧信用社与被告邓刚、郑维志、邓桂秋分别签订《最高额抵押合同》约定：为了确保邓刚与抵押权人签订的《个人贷款合同》（下称主合同）的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；抵押人自愿为债务人自2012年7月18日起至2017年7月17日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币3400000元、500000元及100000元提供担保；抵押物分别为00xx号散货船、01xxx号房屋及7120xxxxx号房屋；担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、债权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；经抵押权人书面同意，抵押人转让、出租、出售抵押物所得价款，应用于提前清偿所担保的主合同项下债务。2012年7月20日，原临澧信用社与被告邓刚在益阳市地方海事局办理了00xx号散货船的《船舶抵押权登记证书》，7月24日与被告邓刚在临澧县房地产管理局办理了01xxx号房屋的《房屋他项权证》，7月27日与被告郑维志、邓桂秋在澧县房地产管理局办理了7120xxxxx号房屋的《房屋他项权证》。2012年8月2日，原临澧信用社与被告郑维志、邓桂秋签订《保证合同》约定：为了确保邓刚与债权人签订的主合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。担保主债权本金为4000000元；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；担保范围为“主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。当日，原临澧信用社向被告邓刚发放贷款4000000元，被告邓刚、邵玉波于当日向原临澧信用社出具《借款借据》1份，被告郑维志、邓桂秋在《借款借据》上签名。2014年7月17日，被告邓刚向原临澧信用社偿还借款本金200000元，并于当日与原临澧信用社签订《借款展期协议》约定：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的《借款合同》项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续提供担保；展期金额为3800000元，展期后到期日为2015年7月17日；展期期间，借款利率执行月利率9.6601‰，直至借款到期日。同日，原临澧信用社与被告邓刚、被告郑维志分别签订《最高额抵押合同》约定：为了确保邓刚与抵押权人签订的《个人贷款合同》（下称主合同）的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；抵押人自愿为债务人自2014年7月17日起至2017年7月17日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币3300000元、400000元及100000元提供担保；抵押物分别为00xx号散货船、01xxx号房屋及7120xxxxx号房屋；担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、债权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；经抵押权人书面同意，抵押人转让、出租、出售抵押物所得价款，应用于提前清偿所担保的主合同项下债务。同日，原临澧信用社与郑维志签订《保证合同》约定：为了确保邓刚与债权人签订的主合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。担保主债权本金为3800000元；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；担保范围为“主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告邓桂秋未在展期后签订的《最高额抵押合同》及《保证合同》上签名。2015年12月29日，被告邓刚经原告同意后将其所有的00xx号散货船予以出售，并用处置该船所得价款向原告偿还了借款本金3200000，原告遂于当日解除了对00xx号散货船的抵押。此后，被告邓刚未按约还本付息，截止2016年1月29日，尚欠原告借款本金600000元、正常利息及逾期利息309380.65元，本息合计909380.65元。2、2015年9月24日，中国银监会湖南监管局作出湘银监复（2015）319号文件，批复同意临澧农商行及其辖内25个分支机构开业。该行开业的同时，原临澧信用社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。二、双方当事人有争议的事实1、是否存在原告故意怠于向借款人清收债权，加重保证人保证责任的事实。原告认为，被告邓刚经原告同意后将其抵押的00xx号散货船予以出售，所售价款3200000已全部用于偿还借款，原告未怠于行使权力，未加重保证人的保证责任。并提交了《收回贷款凭证》1份予以证明。被告郑维志、邓桂秋认为，原告明知被告邓刚在处置抵押物，但未及时通知被告郑维志、邓桂秋，且00xx号散货船实际出售价款为4800000元，超过了被告邓刚所欠借款本息，原告在其借款没有还清的情况下，同意将船舶过户给他人，明显具有怠于向被告邓刚清收债权，加重保证人保证责任的意图。本院认为，依据原临澧信用社与被告邓刚签订的《最高额抵押合同》约定，经抵押人同意，被抵押人可以处置抵押物，但所得价款必须优先偿还所欠借款，因此，在处置抵押物时，原告无法定及合同义务通知保证人，且被告郑维志、邓桂秋未提交证据证明00xx号散货船实际出售价款为4800000元及原告存在故意怠于向被告邓刚清收债权，加重保证人保证责任等事实，故被告郑维志、邓桂秋的上述抗辩主张不能成立，本院不予采纳。2、被告邓桂秋在本案中应否承担抵押、保证责任。原告认为，被告郑维志、邓桂秋对被告邓刚向原临澧信用社的贷款应承担抵押责任及连带保证责任，并提交了《最高额贷款合同》、《抵押合同》各2份，《房屋他项权证》1份予以证明。被告邓桂秋认为，2014年贷款展期时，被告邓桂秋并未到场签订保证合同及抵押合同，当时被告邓桂秋与郑维志系夫妻关系，用于抵押的房屋属夫妻共同财产，被告郑维志无单独处分权，2012年签订的抵押、保证合同均因2014年7月展期合同的签订而自动终止，故2014年签订的抵押合同及保证合同对被告邓桂秋而言均是无效合同，被告邓桂秋在本案中不应承担抵押、保证责任。本院认为，2012年7月18日，原临澧信用社与被告邓桂秋、郑维志签订的《最高额抵押合同》及《保证合同》均系当事人真实意思表示，被告郑维志、邓桂秋为担保债务的履行将其共同所有的7120xxxxx号房屋抵押，在澧县房地产管理局办理抵押登记后，原告享有的不动产抵押权自登记时生效，其在被告邓刚违约时可依法行使抵押权。2014年7月17日，原临澧信用社与被告邓刚签订《借款展期协议》时，未经保证人邓桂秋书面同意，被告邓桂秋亦未在2014年7月17日签订的《保证合同》上签名，故其保证期限应为原《保证合同》约定的期间，即《个人贷款合同》债务人履行债务期限届满之日起二年，《个人贷款合同》约定的还款期限为2014年7月18日，故被告邓桂秋的保证期限为2014年7月19日起至2016年7月18日止。被告邓桂秋的上述抗辩主张不能成立，本院不予采纳。本院认为：原临澧信用社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）终止后，其债权债务由临澧农商行及其辖内分支机构承接，故临澧农商行具有本案诉讼主体资格。原临澧信用社与被告邓刚签订的《个人贷款合同》、《借款展期协议》和两份《最高额抵押合同》及与被告郑维志、邓桂秋于2012年7月18日签订的《抵押合同》、《保证合同》，均系当事人真实意思表示，合同内容未违反法律法规的强制性规定，均已成立并生效，双方应按约定全面履行合同义务。原临澧信用社发放贷款后，被告邓刚未按约偿还借款、支付利息，被告郑维志、邓桂秋亦未履行保证义务，均应向原告承担违约责任。被告邓刚的借款形成于其婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告邵玉波作为配偶应承担连带清偿责任。被告邓刚、郑维志、邓桂秋为担保债务的履行分别将其所有的01xxx号、7120xxxxx号房屋抵押，分别在临澧县房地产管理局、澧县房地产管理局办理抵押登记后，原告享有的不动产抵押权自登记时生效，其在被告邓刚违约时可依法行使抵押权。综上，原告要求被告邓刚、邵玉波偿还借款本金并按照合同约定利率支付至借款清偿之日止的利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但被告所欠利息，本院将依照合同约定依法予以计算。被告郑维志、邓桂秋履行保证义务后，有权向被告邓刚、邵玉波追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第二款、第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓刚、邵玉波于本判决生效后10日内偿还原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司借款本金600000元，支付截止2016年1月29日的借款利息309380.65元，合计909380.65元，并按月利率12.55813‰的标准支付自2016年1月30日起至借款清偿之日止的利息；二、在被告邓刚和邵玉波不履行上述义务时，原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司享有对其所有的位于临澧县新安镇常石路产权证号为临房权证新安镇字第01xxx的房屋、对被告郑维志、邓桂秋所有的位于澧县澧阳镇珍珠居委会解放北路产权证号为澧房权证澧县字第7120xxx**号房屋折价或拍卖、变卖价款的优先受偿权；三、被告郑维志、邓桂秋对被告邓刚、邵玉波的偿付义务向原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告邓刚、邵玉波追偿；四、驳回原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费42724元，由原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司负担29830元，被告邓刚、邵玉波、郑维志、邓桂秋共同负担12xx4元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。本案的申请执行期限为二年，即权利人应当自本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向本院书面申请执行。审 判 长  朱大星代理审判员  赵丽娜人民陪审员  段克元二〇一六年五月十八日书 记 员  余 莉本案适用的法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。12.