福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0521民初3303号原告惠安中成村镇银行股份有限公司，住所地泉州市惠安县螺城镇中山南路欧景帝苑162—167号。法定代表人练世清，董事长。委托代理人陈焕昆，男，1989年10月23日出生，汉族，职员，住惠安县黄塘镇前郭村下寮**号。委托代理人陈琳琳，女，1990年2月11日出生，汉族，职员，住泉州市。被告李炳金，男，1965年11月13日出生，汉族，住泉州市。被告陈美心，女，1965年11月3日出生，汉族，住泉州市。上列两被告共同委托代理人郑永桂，福建刺桐律师事务所律师。被告康进兴，男，1976年1月2日出生，汉族，住泉州市。被告康银全，男，1966年7月9日出生，汉族，住泉州市。原告惠安中成村镇银行股份有限公司（简称惠安中成村镇银行）与被告李炳金、陈美心、康进兴、康银全金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月19日立案受理后，依法由审判员黄钕婷适用简易程序公开开庭进行了审理。原告惠安中成村镇银行的委托代理人陈焕昆、陈琳琳，被告李炳金、陈美心的委托代理人郑永桂均到庭参加诉讼。被告康进兴、康银全经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安中成村镇银行诉称，原告与被告李炳金、陈美心于2015年4月8日签订编号“中成惠B个借2015040700000101号”《个人借款合同》1份，约定：原告向李炳金发放贷款100000元，贷款期限12个月（自2015年4月8日起至2016年4月7日止），贷款利率为年利率10.7%，原告对被告到期应付而未付的借款本金、利息，自逾期之日起按照实际逾期天数计收罚息，逾期利率在合同的贷款利率基础上加收50%确定。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还全部本金，结息日为每月第20日，借款到期时利随本清。同日，被告康进兴、康银全与原告签订编号“中成惠B个保2015040700000236号”的《保证合同》1份，为被告李炳金向原告申请的100000元个人贷款提供连带责任保证担保。保证担保的范围为贷款本金及其利息、罚息、复利、、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于、、差旅费等）。保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。上述两份合同签订后，原告足额发放了贷款100000元。被告李炳金自2016年3月21日至今本息尚未归还，截至起诉之日已结欠本息100220.66元，严重损害了原告的利益，根据合同约定已构成或视为根本违约。请求判令被告李炳金、陈美心、康进兴、康银全立即偿还原告借款本金100000元及利息、罚息（自2016年3月21日起至2016年4月7日止，按年利率10.7%计算，自2016年4月8日起至还清贷款之日止以贷款利率加收50%确计收罚息）。庭审中，原告变更诉讼请求为：一、请求判令被告李炳金、陈美心立即偿还原告借款本金90398.58元及利息、罚息（截至2016年5月26日的利息、罚息1370.2元，自2016年5月27日按贷款利率上浮50%确定的利率计收罚息）。二、被告康进兴、康银全对上述债务承担连带清偿责任。被告李炳金、陈美心未提交书面答辩状，在庭审中辩称，一、被告李炳金于2016年3月21日还利息241.44元、4月7日还利息759.14元、4月21日还本金10000元，目前尚欠本金90000元。二、原告主张的罚息，实质属违约金，根据法律规定，其上限应在约定利息的30%。被告康进兴、康银全未作答辩。经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。被告李炳金、陈美心系夫妻关系。2015年4月8日，原告与被告李炳金、陈美心康签订编号“中成惠B个借2015040700000101号”《个人借款合同》1份，约定被告李炳金向原告借款100000元，借款期限12个月（自2015年4月8日至2016年4月7日止），贷款年利率10.7%，按月结息，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；被告陈美心在共同借款人一栏签字、捺印。同日，原告与被告康进金、康银全签订编号“中成惠B个借2015040700000236号”《保证合同》1份，约定被告康进兴、康银全对被告李炳金在上述合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括债权本金、利息（包括利息、罚息）、违约金、赔偿金等；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告当日向被告李炳金发放贷款100000元。被告李炳金于2016年3月21日还款241.44元、4月7日还款759.14元、4月21日还款10000元，未能履行全部还本付息的义务，被告康进兴、康银全亦未履行保证责任。以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证，被告李炳金、陈美心的居民身份证、结婚证、常住人口登记卡复印件，康进兴、康银全的居民身份证、常住人口登记卡复印件，《自然人小额贷款授信申请书》、《个人借款合同》、《保证合同》、《个人借款凭证》各1份，以及当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。双方当事人争议的焦点是被告李炳金、陈美心尚欠原告的借款金额及利息、罚息如何确定的问题。原告惠安中成村镇银行认为，截至2016年5月26日，被告李炳金、陈美心尚欠借款本金90398.58元、罚息1370.2元。2016年4月7日履行期限届满后，不再计算利息，只按贷款利率上浮50%收取罚息，该罚息利率的约定并未超出贷款标的的30%，故没有违反法律规定，不应予以调减。原告相应提供证据即《贷款本欠本欠息清单》各1份，以此证明被告李炳金、陈美心未能依约偿还借款本息，截至2016年4月17日结欠借款本息的情况。被告李炳金、陈美心质证称，对罚息的真实性有异议，没有利息、何来罚息，故总欠款应减去罚息。被告李炳金、陈美心认为，一、被告于2016年4月21日偿还原告借款10000元，系用于偿还借款本金，故被告所欠借款本金为90000元。二、罚息利率的实质是违约金，双方约定的罚息利率过高，依法应调减为贷款利率的30%。被告李炳金相应提供证据即《对私账户对账单》1份，以此证明被告李炳金于2016年3月21日还利息241.44元、4月7日还利息759.14元、4月21日还本金10000元。原告质证称，对真实性没有异议，但款项的偿还顺序是利息、罚息、本金，该10000元仅部分用于偿还本金。本院经审查认为，一、被告李炳金、陈美心对原告制作的《贷款本欠本欠息清单》中的罚息部分提出异议，但未能提供相反证据予以反驳，故不予采信。二、原告对被告李炳金提供的《对私账户对账单》的真实性没有异议，予以确认。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”故被告李炳金偿还的10000元应先用于偿还利息，剩余部分再用于偿还本金。被告李炳金、陈美心主张其尚欠借款本金应为90000元，缺乏依据，不予采纳。三、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条规定：罚息利率为借款合同约定的贷款利率上浮30%－50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。据此，被告李炳金、陈美心主张双方约定的罚息利率过高、应予调减，缺乏依据。综上所述，本院认为，原告与被告李炳金、陈美心签订的《个人借款合同》，与被告康进兴、康银全签订的《保证合同》，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。被告李炳金、陈美心未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求其偿还借款本金90398.58元及利息、罚息（截至2016年5月26日的利息、罚息计1370.2元，自2016年5月27日起按贷款利率上浮50%的标准计收罚息），依据和理由充分，应予支持。被告康进兴、康银全为被告李炳金的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求康进兴、康银全承担连带责任，应予支持。被告康进兴、康银全承担保证责任后，有权向被告李炳金追偿。被告李炳金、陈美心主张已偿还本金10000元及双方约定的罚息利率偏高，事实与依据不足，不予采纳。被告康进兴、康银全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李炳金、陈美心应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安中成村镇银行股份有限公司借款本金90398.58元、计至2016年5月26日止的利息、罚息1370.2元，及按年利率10.7%上浮50%的标准计算自2016年5月27日起至还款之日止的罚息。二、被告康进兴、康银全对被告李炳金的上述债务承担连带责任。其承担保证责任后，有权向被告李炳金追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，减半收取1150元，由被告李炳金、陈美心、康进兴、康银全负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄钕婷二〇一六年五月三十一日书记员  周 璇附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。