重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第09558号原告重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,组织机构代码20286917-7。法定代表人甘为民，董事长。委托代理人邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托代理人李奎，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告周成彬，男，汉族，1972年9月18日出生，住重庆市璧山县。被告张芝粹，女，汉族，1988年9月14日出生，住重庆市潼南县。委托代理人邓继军，重庆竞豪律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告周成彬、被告张芝粹信用卡纠纷一案。本院受理后，依法由审判员宋涛担任审判长，与人民陪审员蒲兴华、ＸＸＸ组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理，阳文敏担任法官助理，书记员罗艺担任法庭记录。原告重庆银行的委托代理人邹平，被告张芝粹的委托代理人邓继军到庭参加诉讼，被告周成彬经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行诉称，2014年8月28日，周成彬向重庆银行申请办理信用卡，重庆银行经审查为其办理了信用卡一张。2014年10月11日，周成彬向重庆银行提交《重庆银行信用卡汽车分期申请表》申请以信用卡分期付款方式购买汽车。同日，张芝粹出具了《信用卡客户他人保证函》，为周成彬申请的汽车分期业务向重庆银行提供担保。2014年10月31日，周成彬签订了《重庆银行信用卡汽车分期提车确认函》，以重庆银行信用卡分期付款方式购买汽车，分期金额10万元，分期期数48期，手续费率15%。嗣后，周成彬以分期消费等方式从其人民币帐户中透支，截至2015年6月4日，共透支本金97575.43元，利息、复利1211.35元、滞纳金1643.41元、应收利息12.75元。重庆银行现诉至法院，请求判令：1、周成彬立即偿还透支本金97575.43元，截至2015年6月4日的透支利息、复利1211.35元、滞纳金1643.41元、应收利息12.75元,并支付自2015年6月5日起至欠款付清时止，以透支本金97575.43元为基数，按日万分之五计付的利息，复利、滞纳金根据合同约定和人民银行规定给付，利随本清；2、张芝粹对周成彬的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费8500元全部由周成彬、张芝粹承担。被告周成彬未答辩。被告张芝粹辩称，张芝粹对在《信用卡客户他人保证函》上签字及周成彬在重庆银行办理信用卡的事实没有异议；但对保证函的内容不清楚，即便张芝粹对周成彬购买的汽车承担担保责任，也仅对周成彬申请的拟购车型承担担保责任。周成彬实际所购车型与办理汽车分期业务时拟申购车型不符，张芝粹不应承担保证责任。经审理查明，2014年8月28日，周成彬向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。周成彬在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表的背面系《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约载明：重庆银行核发信用卡后，信用卡申领人应按重庆银行的规定缴纳年费；信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付透支款项自记账日至还到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%，根据人民银行的此项利率调整而调整。信用卡申领人及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇。信用卡申领人及其附属卡持卡人应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。在信用卡业务收费表中载明：利息为日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2014年10月11日，周成彬向重庆银行提交《重庆银行信用卡汽车分期申请表》，申请以信用卡分期付款购买汽车。同日，张芝粹出具了《信用卡客户他人保证函》，载明张芝粹为周成彬申办分期业务向重庆银行提供担保，保证方式为连带责任保证，保证额度10万元，但不对信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任；保证范围包括上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）以及其他损失；保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。2014年10月31日，周成彬签署了《重庆银行信用卡汽车分期提车确认函》，周成彬自愿申请以重庆银行信用卡分期付款方式购买汽车，并于2014年10月31日在经销商处刷卡付款完成交易。嗣后，重庆银行为周成彬办理了信用卡汽车分期付款业务，分期金额89900元，分期期数48期，每期还款1872.92元，分期手续费率15%。嗣后，重庆银行按约向周成彬发放了信用卡一张。周成彬通过分期消费等方式从其信用卡帐户中透支。截止到2015年6月4日，周成彬尚欠汽车分期业务透支本金88553.03元、利息669.87元、滞纳金1079.35元；汽车分期业务之外的透支本金9022.4元、利息541.48元、滞纳金564.06元、应收取现利息12.75元。另，根据重庆银行的诉讼请求，其要求周成彬立即支付截至2015年6月4日止的信用卡欠款本金97575.43元、利息1211.35元、滞纳金1643.41元、应收利息12.75元以外，还需根据合同约定和人民银行规定支付2015年6月4日之后的透支利息、复利、滞纳金。但对于相关费用的计算基数、标准并未明确。审理中，经本院释明后，重庆银行将2015年6月4日之后透支利息明确为自2015年6月4日起至付清时止以欠款本金97575.43元为基数，按日利率万分之五计算的透支利息，但对于2015年6月4日之后的复利及滞纳金的计算基数仍未进行明确。本院认为，周成彬与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向周成彬发放了信用卡，周成彬使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。周成彬应当偿还重庆银行透支本金并按合同的约定支付相关利息及费用。张芝粹作为保证人，为周成彬申请办理的汽车分期业务提供连带责任保证，周成彬所购车型与拟申购车型不符并不影响张芝粹保证责任的承担，因此，张芝粹应当对周成彬在分期业务中的透支款项，在保证额度范围内承担连带保证责任。又因重庆银行请求周成彬支付2015年6月4日之后的复利及滞纳金，经本院释明后仍未对此明确计算基数，根据我国民事诉讼法的规定，当事人起诉应当有明确的诉讼请求，对于法院释明后仍然不能明确的诉讼请求部分，不予支持，故本院对重庆银行请求周成彬支付2015年6月4日之后的复利及滞纳金的诉讼请求予以驳回。至于重庆银行请求周成彬支付公告费8500元，本院认为该费用过高，应调整为500元为适当。被告周成彬经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周成彬在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司汽车分期业务透支本金88553.03元，及截至2015年6月4日的利息669.87元、滞纳金1079.35元，并支付自2015年6月5日起至付清时止，以透支本金88553.03元为基数，按日万分之五计付的利息；二、被告张芝粹对被告周成彬的上述汽车分期透支债务在100000元的保证额度范围内承担连带清偿责任；三、被告周成彬在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司汽车分期业务之外的透支本金9022.4元，及截至2015年6月4日的透支利息541.48元，滞纳金564.06元、应收取现利息12.75元；并支付自2015年6月5日起至付清时止，以透支本金9022.4元为基数，按日万分之五计付的利息；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2310元，公告费500元，由被告周成彬承担，被告张芝粹承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一六年五月三十日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺