湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1240号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道**（中银大厦**）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：程鹏，湖北首义律师事务所律师（一般代理）。被告：符鹏飞，男，1989年2月12日出生，汉族，恒生化纤厂工作人员，住江西省九江市濂溪区（户籍地河南省鄢陵县）。被告：黄彩霞，女，1987年1月5日出生，汉族，无职业，住江西省九江市濂溪区（户籍地河南省鄢陵县）。被告：高军领，男，1983年3月2日出生，汉族，恒生化纤厂工作人员，住江西省九江市濂溪区（户籍地河南省永城市）。上述三被告共同委托诉讼代理人：王璐，江西开河律师事务所律师（特别授权代理）。被告：董海霞，女，1978年2月20日出生，汉族，湖北盛隆世纪汽车销售有限公司法定代表人，住湖北省蕲春县。被告：湖北盛隆世纪汽车销售有限公司，住所地湖，住所地湖北省武汉市硚口区中山大道越秀财富中心写字楼****v>法定代表人：董海霞，该公司总经理。委托诉讼代理人：尹哲智，男，1985年2月5日出生，该公司工作人员（一般代理）。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称：中行青山支行）与被告符鹏飞、黄彩霞、高军领、董海霞、湖北盛隆世纪汽车销售有限公司（以下简称：盛隆公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人张亮，被告符鹏飞、黄彩霞、高军领共同的委托诉讼代理人王璐，被告盛隆公司的委托诉讼代理人尹哲智到庭参加诉讼。被告董海霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1、被告符鹏飞、黄彩霞偿还全部提前到期的欠款605000元，手续费57475元；2、被告符鹏飞、黄彩霞向原告支付诉讼费、律师费等为实现上述债权所支出的一切费用；3、被告高军领、董海霞、盛隆公司对前款责任承担连带保证责任。事实和理由：被告符鹏飞向原告申请办理信用卡，承诺其己阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告符鹏飞申领信用卡后，原告与被告符鹏飞、黄彩霞于2018年7月签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》(抵押担保类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。主合同约定，原告向被告符鹏飞授权“专向分期付款”额度990000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费率为9.5%，分期期数为36期（一期为一个月），被告符鹏飞应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。被告符鹏飞、黄彩霞应在合同签署后30日内与原告到有关登记部门办理抵押登记。抵押合同约定，在原告催告30天，被告符鹏飞仍未进行抵押登记手续办理或未在约定时间内办妥相关权证，原告有权宣布合同项下分期付款全部到期。同时，被告高军领与原告签署《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定对被告符鹏飞、黄彩霞的主合同项下责任承担连带保证责任；被告董海霞与原告签订《最高额保证合同》，约定对主合同债务人责任承担连带保证责任；被告盛隆公司签署的《担保确认函》中约定对主合同债务人责任承担连带保证责任。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款990000元，并多次催告被告符鹏飞协助办理抵押登记手续，但被告符鹏飞一直不予协助配合办理抵押登记手续。被告上述行为已构成严重违约。为维护合法权益，故原告诉至法院。被告符鹏飞、黄彩霞、高军领共同辩称，符鹏飞预购买“巴博斯豪华加长版（50s-sl）全球限量版”汽车一辆。2018年7月19日，符鹏飞同意授权盛隆公司帮忙购买上述汽车并帮助其办理银行按揭款，当天符鹏飞签订了盛隆公司及银行带来的纸质文件并按手印（文件内容及日期均未进行填写）。盛隆公司伪造亦或自己刷卡710000元，并提供有署名“符鹏飞”的刷卡POS机回条，但该签名并非符鹏飞所签。符鹏飞从未向盛隆公司支付购车合同定金710000元。符鹏飞与盛隆公司签订的购车合同未生效，双方不存在买卖合同法律关系。符鹏飞、高军领的两份中国农业银行银行卡/活期存折交易明细清单均是伪造的，该二人并未在农业银行办理过相关银行卡。资料其他部分符鹏飞、黄彩霞、高军领三人的签名及手印均是本人所为，但所签署的材料均是空白文件，内容均是由原告及盛隆公司后续自行填写的。符鹏飞在原告放款前（2018年8月14日）明确向盛隆公司告知要终止购车合同。盛隆公司继续通过欺诈行为骗取被告符鹏飞，骗取原告授予被告符鹏飞的专项额度私自使用。盛隆公司提供虚假交易合同向原告申领信用卡。盛隆公司欺骗符鹏飞称需要先把钱拿出来才能消掉，导致符鹏飞受骗上当。原告伙同盛隆公司合谋，采取欺诈手段骗被告符鹏飞申领信用卡并使用的行为构成刑事违法犯罪，依据法律规定，请法庭依法移送相关经侦部门进行立案侦查。原告违反正常交易程序违规放款或伙同盛隆公司骗取信用款使用，其自身存在重大过失或故意为之。原告放款后，符鹏飞既未实际使用该笔信用款，且每月还款由盛隆公司自行进行，且第二期就产生了违约金，该行为违反一般正常的交易习惯及贷款合同约定。盛隆公司在起诉后有过还款，具体金额不清楚。符鹏飞、黄彩霞、高军领无需承担还款责任及保证责任。本案的信用卡专向分期付款合同及抵押合同中，原告并未加盖公章，两份合同均未生效。2016年12月27日，原告的负责人由李军变更登记为夏静，根据上述合同约定，涉案信用卡专向分期付款合同及抵押合同中不仅没有加盖该行的公章，更没有主要负责人的签名。故主合同成立条件未成就，主合同未生效。主合同、抵押合同的成立条件均未满足，作为从合同的抵押合同不发生法律效力。综上，被告无需承担还款及担保责任。请求驳回原告的全部诉讼请求。被告董海霞未作答辩。被告盛隆公司辩称，合同签订后，被告符鹏飞提出要换车，银行已经放款，当时已经不能换车，车辆未交付。被告符鹏飞也未提出过解除合同。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月19日，被告符鹏飞申请办理中国银行信用卡，并在中国银行信用卡个人申请表上签名。被告符鹏飞、黄彩霞（甲方）与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》。合同约定：“专向分期付款”额度为990000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买巴博斯50s-sl豪华加长版全球限量版排量4.7L商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，手续费金额为94050元；甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：盛隆公司）；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。该合同附件一为信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款，附件二为信用卡领用合约。甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费；未按约定用途使用“专向分期付款”额度；以本合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的。出现上述违约事件时，乙方有权宣布甲方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。被告符鹏飞、黄彩霞在上述合同甲方处签名、捺手印。原告在庭审时提交的上述合同为复印件，合同复印件第5页乙方落款处仅在“有权签字人”处有署名，未加盖原告的印章。原告庭后提交了该份合同的原件，该处加盖有原告的印章。被告符鹏飞、黄彩霞（甲方）与原告（乙方）另签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。合同约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年8月13日起至2021年8月13日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过990000元；抵押人符鹏飞以所购巴博斯50s-sl豪华加长版全球限量版排量4.7L车辆设定抵押。同日，被告符鹏飞与盛隆公司签订了购车合同，合同约定：符鹏飞向盛隆公司购买巴博斯50s-sl豪华加长版全球限量版排量4.7L车辆，单价1700000元，买方符鹏飞付定金710000元，定金到账后合同立即生效，余款提车时一次性付清。此后，被告符鹏飞、黄彩霞未实际购买上述车辆，未能办理车辆抵押登记手续。2018年8月13日，原告将上述贷款990000元划至被告盛隆公司账户。此后，被告盛隆公司通过符鹏飞的信用卡账户陆续还款。盛隆公司向符鹏飞出具《承诺函》。该函主要载明：就符鹏飞与原告金融借款事宜，该笔金融借款由原告发放后，实际使用人为盛隆公司，符鹏飞并未实际支取使用；盛隆公司在使用该笔金融借款期间，自行向原告偿还相应本金及利息，偿还本息期间存在的逾期行为，与符鹏飞无关；因承诺人未及时偿还本息导致符鹏飞被原告或其他当事人追究责任的，对符鹏飞由此产生的所有债务及合理支出，承诺人自愿清偿。截至2019年11月1日，剩余未到期贷款本金605000元，手续费为57475元。被告符鹏飞、黄彩霞对还款的情况表示不清楚。2018年7月19日，被告高军领与原告中行青山支行签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》。合同约定：本合同之主合同为债权人与借款人符鹏飞之间签订的《个人消费类汽车贷款合同》；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；本合同项下的保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2017年，原告中行青山支行（甲方）与被告盛隆公司（乙方）签订了《中国银行股份有限公司汽车分期业务商户合作协议》，约定：合作范围为开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人信用卡汽车消费分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续，以及借款人放款前客户垫款事宜；协议有效期为三年，自2017年5月至2020年5月止；合同期满后不自动延展，如双方愿意继续合作必须签订新的合作协议；本协议的撤销、终止不影响已签订的保证合同的效力，乙方仍应承担连带保证责任。2018年7月19日，被告盛隆公司向原告出具《担保确认函》，载明：为确保贵行与符鹏飞签订的借款合同的履行，经借款人申请，我公司自愿为借款人履行上述借款合同承担连带保证责任；保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金990000元及利息和罚息；保证人的保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。若该借款合同约定债务提前到期的，其提前到期日为债务履行期届满日。被告董海霞与原告中行青山支行签订了《最高额保证合同》，约定：本合同之主合同为中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议，保证方式为连带责任保证；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任。《最高额保证合同》中第一条载明的债务人处均为空白，合同的其他内容中也未明确债务人。以上事实由《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司汽车分期业务商户合作协议》、《最高额保证合同》、《担保确认函》、信用卡交易明细、银行客服系统截图、承诺函以及当事人的陈述等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告符鹏飞、黄彩霞签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》,系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定。原告按照合同约定已履行发放款项的义务，符鹏飞指定的收款账户收到款项后，盛隆公司通过符鹏飞的账户还款，款项虽来源于盛隆公司，但履行还款义务的主体仍是符鹏飞。双方当事人均已经履行合同的主要义务，故上述合同依法成立，合法有效。被告符鹏飞、黄彩霞、高军领辩称合同未生效等意见，本院不予支持。根据合同约定，符鹏飞、黄彩霞未按照约定用途使用贷款，致使不能办理车辆抵押登记手续，构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，原告可宣布合同项下所有的欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，故对于原告要求被告符鹏飞、黄彩霞偿还全部提前到期的欠款及手续费的诉讼请求，本院予以支持。因本案判决生效前，被告符鹏飞、黄彩霞的还款数额尚不能确定，故原告以2019年11月1日为截止日主张偿还未到期贷款及手续费，如被告符鹏飞、黄彩霞在此后有还款，在本判决生效后应对被告符鹏飞、黄彩霞在2019年11月1日后的还款在原告主张的金额中予以扣减。符鹏飞与盛隆公司之间的购车合同属于另一法律关系，不属于本案审理范围，且盛隆公司向符鹏飞出具的承诺函，系符鹏飞与盛隆公司之间的约定，不能对抗原告。符鹏飞与原告签订了信用卡分期付款合同，且在原告发放贷款前并未要求解除合同，不能证明原告违反正常交易程序违规放款，被告符鹏飞、黄彩霞辩称原告同盛隆公司存在合谋、构成违法犯罪等意见，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告高军领、董海霞、盛隆公司承担连带偿还责任的诉讼请求。被告高军领与原告签订的个人贷款保证合同及被告盛隆公司依据与原告的合作协议出具的《担保确认函》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。根据合同约定，被告高军领应承担连带保证责任。被告高军领对此的辩称意见，本院不予支持。《担保确认函》中明确担保的范围为借款合同项下的借款本金990000元及利息和罚息，故对于原告主张被告高军领、盛隆公司对全部提前到期的欠款承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的手续费并非被告盛隆公司的担保范围，被告盛隆公司对手续费不承担连带清偿责任。虽然被告董海霞与原告签订了《最高额保证合同》，由被告董海霞为分期营销合作协议所涉的借款提供最高额保证，但合同中债务人不明确、不特定，故原告要求被告董海霞对符鹏飞、黄彩霞的借款承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。对于原告主张被告支付律师费的诉讼请求，因无证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告符鹏飞、黄彩霞于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行偿还截至2019年11月1日提前到期的欠款605000元及手续费57475元；二、被告高军领对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告湖北盛隆世纪汽车销售有限公司对上述第一项中截至2019年11月1日提前到期的欠款605000元承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10425元，由被告符鹏飞、黄彩霞、高军领、湖北盛隆世纪汽车销售有限公司共同负担。公告费260元，由被告符鹏飞、黄彩霞、高军领共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 林 艳人民陪审员 张 南人民陪审员 张青武二〇二一年一月七日法官助理汤西倩书记员汪诗雨