贵州省大方县人民法院民 事 判 决 书（2016）黔0521民初387号原告贵州大方农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省大方县大方镇奢香大道北段。法定代表人杨先林，该公司董事长。委托代理人（特别授权）赵新春，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。被告何顺芬，女，1969年1月6日出生，汉族，住贵州省大方县。被告潘永芳，男，1952年5月2日出生，汉族，住贵州省大方县。二被告委托代理人（特别授权）吴明月，贵州紫来律师事务所律师。被告何志平，男，1963年5月23日出生，白族，住贵州省大方县。被告黄忠富，男，1972年3月1日出生，汉族，住四川省叙永县。被告大方县永丰硫磺厂，个体工商户。经营场所：大方县安乐乡营脚村。经营者何顺芬，女，1969年1月6日出生，汉族，住贵州省大方县。原告贵州大方农村商业银行股份有限公司诉被告何顺芬、潘永芳、何志平、黄忠富及大方县永丰硫磺厂金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理，于2016年5月19日依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告贵州大方农村商业银行股份有限公司（下称大方农商行）的委托代理人赵新春、被告何顺芬、潘永芳及委托代理人吴明月、被告大方县永丰硫磺厂的经营者何顺芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大方农商行诉称：2013年12月17日，被告何顺芬向我行申请两年期贷款人民币60万元，被告何顺芬、何志平、黄忠富共同签订了《“致富通”个人贷款联保协议》，同时被告何志平、黄忠富向我行出具《保证承诺书》，承诺对何顺芬向我行所贷款项承担连带还款责任。之后，以被告何顺芬为借款人，原告大方农商行为贷款人，签订《个人借款合同》，双方约定：何顺芬向大方农商行借款60万元，借款期限从2013年12月17日起至2015年12月17日止（具体以借据为准），借款实行固定利率，为月利率8.92‰；贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50％；本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月第20日；本笔贷款实行分期还款方式，2014年6月17日归还本金10万元；2014年12月17日归还本金10万元；2015年6月17日归还本金20万元；2015年12月17日归还本金20万元；本合同项下借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利息和结息方式计收复利；贷款逾期后，对甲方未按时还清的贷款本金和利息，自贷款到期之日至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的计收利息和复利……同时，以原告大方农商行所辖的安乐分社为抵押权人，以被告大方县永丰硫磺厂为抵押人，以何顺芬为债务人，三方签订《最高额浮动抵押合同》，约定：抵押人自愿以其有完全财产权的财产作为抵押财产，为债权人向债务人自2013年12月11日起至2015年12月17日融资期间内最高融资限额为人民币60万元整的所有融资期间内最高融资限额为人民币60万元整的所有融资提供最高额浮动抵押担保，抵押担保范围包括债务本金、利息等……抵押合同签订后，在大方县工商行政管理局办理了编号为方工商抵登字（2013）第15号《动产抵押登记证书》。上述合同签订且办理抵押登记后，原告大方农商行向被告何顺芬发放了贷款人民币60万元。后被告未按约定期限归还贷款本息，2015年，原告大方农商行以被告何顺芬未按期归还贷款本金20万元为由向大方县人民法院提起诉讼，要求被告何顺芬、何志平归还应还未还贷款本金人民币20万元，经大方县人民法院作出（2015）黔方民初字第351号民事调解书，调解由何顺芬、何志平归还所欠原告借款本金人民币20万元及相应利息。现贷款已逾期，借款人何顺芬应承担还款责任；潘永芳系何顺芬之夫，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，其应承担共同还款的责任；何志平、黄忠富作为连带责任保证人，应承担连带保证责任；大方县永丰硫磺厂作为本笔借款的抵押人，大方农商行对其提供的抵押物享有抵押物优先受偿权。故特向人民法院提起诉讼，请求依法判决：1、被告何顺芬、潘永芳立即归还所欠原告大方农商行借款本金人民币40万元及利息（利息计算至2015年12月17日为32346.95元，从2015年12月18日起，以借款本金人民币40万元为基数，按照月利率13.38‰的标准，支付原告至履行完毕之日止的利息）；2、被告何志平、黄忠富对被告何顺芬、潘永芳所欠原告大方农商行上述借款本息承担连带保证责任；3、确认原告大方农商行对《方工商动抵登字（2013）第15号动产抵押》项下的财产享有抵押物优先受偿权；4、诉讼费用由被告承担。被告何顺芬、潘永芳辩称：答辩人何顺芬系大方县永丰硫磺厂的经营者，答辩人潘永芳系何顺芬之夫。2013年12月17日，何顺芬将大方县永丰硫磺厂承包给何志平、黄忠富经营，在经营期间，何志平黄忠富需向原告大方农商行借款60万元，因大方县永丰硫磺厂的经营者系何顺芬，原告要求由何顺芬出面贷款才行，何志平、黄忠富向何顺芬说明情况后，遂由何顺芬出面向原告贷款，由何志平、黄忠富二人向原告提供连带责任保证担保，同时，由大方县永丰硫磺厂以其挖掘机、铲车等价值122万元的动产向原告提供高额浮动抵押担保。原告将60万元贷款转入何顺芬账户后，何顺芬将存折及密码交给何志平、黄忠富二人使用，后何志平、黄忠富二人将60万元用于其承包的大方县永丰硫磺厂的生产经营活动。综上，答辩人何顺芬虽为借款人，但实际未取得并使用借款，何志平、黄忠富二人虽为担保人，但实际取得并使用了借款，且大方县永丰硫磺厂已用其挖掘机、铲车等动产向原告提供最高额浮动抵押担保，所以，应将挖掘机、铲车拍卖后，以其价款偿还原告贷款本息，不足部分，再由何志平、黄忠富二人连带偿还原告。被告何志平辩称：向大方农商行借款属实，何顺芬是借款人，我与黄忠富担保并实际使用该款，用于我们向何顺芬承包的大方县永丰硫磺厂的技改扩建工程，我的意见是将抵押物拍卖变卖后，不足部分由我和黄忠富偿还。被告黄忠富辩称：当时向原告借款时，原告方告知我们因为永丰硫磺厂的法人是何顺芬，需要法人签字才能借款，所以才以何顺芬的名义借款，其他意见与何志平一致。用于抵押的财产还剩下一台铲车，一台地磅，一套硫金沙选洗设备，一台大型空压机和二台小型空压机。其他用于抵押的财产已被盗。被告大方县永丰硫磺厂辩称：与何顺芬的个人答辩意见一致，同意原告对抵押物有优先受偿权。原告大方农商行为支持其诉讼主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：第一组证据：大方农商行的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证及证明、组织机构代码复印件各一份，证明大方农商行主体适格。被告何顺芬、潘永芳、何志平、黄忠富、大方县永丰硫磺厂对该组证据无异议。第二组证据：被告何顺芬、潘永芳的身份证及结婚证复印件各一份，被告何志平、黄忠富的身份证复印件各一份。证明何顺芬与潘永芳系夫妻，应共同承担还款责任以及何顺芬、潘永芳、何志平、黄忠富的身份情况。被告何顺芬、潘永芳、何志平、黄忠富、大方县永丰硫磺厂对该组证据无异议。第三组证据：贷款申请书复印件一份，证明何顺芬向大方农商行申请借款人民币60万元；《“致富通”个人贷款联保协议》复印件一份、《保证承诺书》复印件两份，证明何志平、黄忠富对何顺芬向大方农商行的借款提供连带责任保证，应承担保证责任；《个人借款合同》复印件一份，证明大方农商行与何顺芬之间存在借贷关系及双方的权利义务关系；《最高额浮动抵押合同》及《动产抵押登记书》复印件各一份，证明被告大方县永丰硫磺厂提供其财产为何顺芬向大方农商行的贷款提供抵押并办理抵押登记，大方农商行对该财产享有抵押物优先受偿权；借据及进账单复印件各一份，证明原告向被告何顺芬发放贷款60万元的事实；民事调解书复印件一份，证明何顺芬与原告之间的债务尚有40万元未处理；利息清单复印件一份，证明被告何顺芬所欠原告的利息情况。被告何顺芬、潘永芳、大方县永丰硫磺厂对该组证据的质证意见是：借款的实际使用人是何志平与黄忠富，虽然何顺芬签了字，但实际借款人是何志平与黄忠富，该证据证明不了本案的真实事实；被告何志平、黄忠富的质证意见是：该笔借款是用于大方县永丰硫磺厂技改扩建，因需要法人签字才能借款，按原告的要求由何顺芬借款的。被告何顺芬未向法庭举证。被告潘永芳未向法庭举证。被告何志平未向法庭举证。被告大方县永丰硫磺厂未向法庭举证。本院对原告提交的证据综合认定如下：原告提交的第一、二组证据，五被告均无异议，符合证据的客观性、关联性、合法性，对其证明效力，予以认定；原告提交的第三组证据能够相互印证原告大方农商行与被告何顺芬之间存在借贷关系，《个人借款合同》、《“致富通”个人贷款联保协议》和《保证承诺书》、《最高额浮动抵押合同》、《动产抵押登记书》、《贵州省大方县人民法院（2015）黔方民初字第351号民事调解书》系双方的真实意思表示，与借据、进账单形成证据链，能够证实原告大方农商行与被告何顺芬、何志平、黄忠富、大方县永丰硫磺厂之间形成借款、担保、抵押的事实，因此该组证据符合证据的客观性、关联性、合法性，对其证明效力，予以认定；本院对五被告的质证意见不予采信。经审理查明：2013年12月17日，被告何顺芬向原告大方农商行申请两年期贷款人民币60万元，被告何顺芬、何志平、黄忠富共同签订了《“致富通”个人贷款联保协议》，被告何志平、黄忠富出具《保证承诺书》，承诺对何顺芬向我行所贷款项承担连带还款责任。之后，以被告何顺芬为借款人，原告大方农商行为贷款人，签订《个人借款合同》，双方约定：何顺芬向大方农商行借款60万元，借款期限从2013年12月17日起至2015年12月17日止，借款实行固定利率，为月利率8.92‰；贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50％；本笔贷款采取按季结息，实行分期还款方式，双方约定2014年6月17日归还本金10万元；2014年12月17日归还本金10万元；2015年6月17日归还本金20万元；2015年12月17日归还本金20万元；本合同项下借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利息和结息方式计收复利；贷款逾期后，对甲方未按时还清的贷款本金和利息，自贷款到期之日至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的计收利息和复利……同时，以原告大方农商行所辖的安乐分社为抵押权人，以被告大方县永丰硫磺厂为抵押人，以何顺芬为债务人，三方签订《最高额浮动抵押合同》，约定：抵押人自愿以其有完全财产权的财产作为抵押财产，为债权人向债务人自2013年12月11日起至2015年12月17日融资期间内最高融资限额为人民币60万元整的所有融资期间内最高融资限额为人民币60万元整的所有融资提供最高额浮动抵押担保，抵押担保范围包括债务本金、利息等……抵押合同签订后，在大方县工商行政管理局办理了编号为方工商抵登字（2013）第15号《动产抵押登记证书》。上述合同签订且办理抵押登记后，原告大方农商行向被告何顺芬发放了贷款人民币60万元。2015年4月，原告大方农商行以被告何顺芬未按期归还贷款本金20万元为由向大方县人民法院提起诉讼，要求被告何顺芬、何志平归还应还未还贷款本金人民币20万元，经大方县人民法院作出（2015）黔方民初字第351号民事调解书，调解由何顺芬、何志平归还所欠原告借款本金人民币20万元及相应利息。现因下欠的40万元贷款借款人何顺芬逾期未履行还款义务和支付利息，原告大方农商行遂向本院提起诉讼，请求依法判决：1、被告何顺芬、潘永芳立即归还所欠原告大方农商行借款本金人民币40万元及利息（利息计算至2015年12月17日为32346.95元，从2015年12月18日起，以借款本金人民币40万元为基数，按照月利率13.38‰的标准，支付原告至履行完毕之日止的利息）；2、被告何志平、黄忠富对被告何顺芬、潘永芳所欠原告大方农商行上述借款本息承担连带保证责任；3、确认原告大方农商行对《方工商动抵登字（2013）第15号动产抵押》项下的财产享有抵押物优先受偿权；4、诉讼费用由被告承担。本案的争议焦点是：被告何顺芬、潘永芳是否应对该笔贷款承担还款义务和支付利息。本院认为：何顺芬书面提出申请，向大方农商行贷款人民币60万元，用于硫金沙技改扩能，并与何志平、黄忠富向大方农商行签订了《“致富通”个人贷款联保协议》，何志平、黄忠富出具《保证承诺书》，承诺对何顺芬向我行所贷款项承担连带还款责任；何顺芬与大方农商行签订了《个人借款合同》，同时，何顺芬作为大方县永丰硫磺厂的经营者，用该厂的财产与大方农商行签订了《最高额浮动抵押合同》，在大方县工商行政管理局办理了编号为方工商抵登字（2013）第15号《动产抵押登记证书》。何顺芬签下了借款借据，大方农商行遂按合同约定将贷款60万元汇入何顺芬的账户。上述事实，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，双方所签订的合同、协议及保证承诺书为合法有效的合同，各方均应按照协议履行自己的义务，被告何顺芬、潘永芳不承担还款义务、支付利息的抗辩理由无事实及法律依据支撑，本院不予支持。被告何顺芬支付利息至2015年3月20日后，未再支付利息，借款逾期后未履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人再合理期限内返还”的规定，被告何顺芬应当返还借款并支付利息，被告潘永芳系被告何顺芬的丈夫，该笔借款发生在双方夫妻关系存续期间，被告潘永芳可视为该笔借款的债务人，原告请求依法判令被告何顺芬、潘永芳返还原告借款本金40万元及利息32346.95元，并从2015年12月18日起，以借款本金40万元为基数，按照月利率13.38‰的标准支付至履行完毕之日止的逾期利息，原告大方农商行要求被告何顺芬、潘永芳返还借款本金及利息，承担并支逾期付利息的诉讼请求具有事实依据和法律依据，本院予以支持。被告何志平、黄忠富在《“致富通”个人贷款联保协议》和《保证承诺书》中同意为被告何顺芬的债务提供连带责任保证，故原告大方农商行要求被告何志平、黄忠富承担连带责任具有事实依据，本院予以支持。被告大方县永丰硫磺厂与原告大方农商行签订《最高额浮动抵押合同》并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的”的规定，原告大方农商行请求确认其对《方工商动抵登字（2013）第15号动产抵押》项下的财产享有抵押物优先受偿权，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：被告何顺芬、潘永芳于本判决生效之日起15日内返还原告大方县农村商业银行股份有限公司借款本金40万元，及利息32346.95元，并从2015年12月18日起，以借款本金40万元为基数，按照月利率13.38‰的标准支付至履行完毕之日止的逾期利息。被告何志平、黄忠富对上述债务承担连带责任。三、原告大方县农村商业银行股份有限公司对大方县工商行政管理局编号为方工商抵登字（2013）第15号《动产抵押登记证书》项下的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款具有优先受偿的权利。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原告大方县农村商业银行股份有限公司预交的案件受理费7784.00元，由被告何顺芬、何志平、黄忠富共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。本判决生效后，义务人在本判决确定的自动履行期限内未履行义务，权利人可以在自动履行期限届满后二年内向本院申请执行。审 判 长  彭 彬审 判 员  阳大龙人民陪审员  郑成明二〇一六年五月十九日书 记 员  杨福兴