湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂南漳城民初字第00498号原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行，住所地：湖北省南漳县城关镇水镜大道540号。组织机构代码：61572014-3。代表人赵炜，系该支行行长。委托代理人宋金平，系该支行职工。委托代理人马登元，系该支行职工。被告周志勇，男，生于1981年3月17日，汉族，农民，住南漳县。被告刘丽，女，生于1980年9月19日，汉族，个体户，住南漳县。被告李永兴，男，生于1975年12月29日，汉族，个体户，住南漳县。被告李萌，女，生于1988年5月1日，汉族，职业不详，住南漳县。原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行（以下简称南漳县农行）与被告周志勇、刘丽、李永兴、李萌为金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月1日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月10日公开开庭进行了审理。原告南漳县农行的委托代理人宋金平、马登元，被告周志勇到庭参加了诉讼。被告刘丽、李永兴、李萌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南漳县农行诉称，1、请求依法判令被告周志勇立即偿还原告贷款本金49998.32元及截止2015年10月31日的利息1743.89元；自2015年11月1日起至付清欠款之日止按年利率10.92%计算利息（以本金49998.32元为基数）及复利（以欠息金额为基数）。2、请求依法判令被告刘丽、李永兴、李萌对被告周志勇的上述债务承担连带清偿责任。3、由四被告承担本案的全部诉讼费用。原告为证明其主张，向法庭提交了以下证据：1、《农户贷款借款合同》一份。拟证明原、被告借款关系成立及双方对借款权利、义务的约定；2、《多户联保贷款反担保协议书》一份。拟证明被告刘丽、李永兴、李萌为借款提供担保的事实；3、《借款凭证》一份，拟证明借款合同签订后，原告依照约定向被告周志勇发放贷款50000元的事实；4、贷款额度签约通知单、周志勇卡号复印件各一份。拟证明2014年1月17日，原告按借款合同约定已向被告周志勇发放贷款50000元；被告周志勇辩称，借款属实，但该借款系被告李永兴借用。被告刘丽、李永兴、李萌在法定期限内未向法庭提出答辩意见，亦未向法庭提交书面证据。庭审中，对原告提交的证据，被告周志勇对其真实性均无异议，被告刘丽、李永兴、李萌在法定期限内未向法庭提出反驳证据，且原告提交的证据相互连贯、相互印证，已形成证据链，本院予以采信并作为裁判依据。根据上述有效证据，并结合庭审中原告和被告周志勇的一致陈述，本院查明以下案件事实：2011年3月3日，被告周志勇向原告南漳县农行提出借款申请。同日，被告刘丽作为借款人，被告周志勇、李萌作为保证人与原告签订了《多户联保贷款反担保协议书》。该协议书约定，1、借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组间共同承担连带责任。本协议中甲方为农业银行贷款的借款人，乙方为联保小组内保证人。2、借款人在接受联保小组成员保证担保的同时，自愿将其所有的财产抵押给联保小组内的保证人。3、借款人按期偿还银行贷款本息，本协议随贷款合同的终止而结束。4、借款人贷款到期本人无力偿还银行贷款本息，联保小组内保证人共同承担连带责任，代为清偿。代为清偿后，代清偿银行债务的小组成员与借款人协商处置抵押给联保小组的财产。5、借款人将财产抵押给多户联保担保人前必须经全体财产共有人同意。共有人同意以共有财产为银行借款提供反担保的，在本协议中的财产明细表内签字或摁手印确认。6、借款人将财产抵押给多户联保担保人的财产明细为173.12平方米房地产（李永兴作为刘丽财产共有人签名同意）。7、以上反担保财产，在借款人贷款本息未还清的情况下，自行处置或变更行为无效。银行贷款金额不超过反担保物（抵押物）作价合计。8、抵押的财产需经所在村、组同意的，经村、组（丙方）同意，需办理抵押登记的按规定办理。9、本协议一经签订，即具有法律效力。10、本协议一式四份，甲、乙、丙、贷款银行各执一份。协议签订后，周志勇作为甲方，刘丽、李萌作为乙方在协议上签名（未办理抵押登记手续）。2011年3月18日，南漳县农行作为贷款人、周志勇作为借款人、刘丽和李萌作为担保人签订了《农户贷款借款合同》。合同约定的主要内容：1、借款：借款金额/可循环借款额度（人民币）50000元。借款用途为购茶种；放款途径为按合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：62×××10）。凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。用款方式采用自助可循环方式借款。贷款人在额度有效期（自2011年3月18日至2014年3月18日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。自助借款方式指借款人以本合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自动服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。除贷款人通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自行开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请，经贷款人确认后开通。本合同生效后，自助借款渠道的变动以贷款人的公告或通知为准；贷款人增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。借款人同意贷款人将每笔借款的100%划入借款人的银行卡主账户，100%划入银行卡专用子账户。借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性。2、借款利率：本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%确定。3、还款：本合同项下1年期以内（含）的借款，采用按季结息，到期一次性还本。结息日为每季的20日。借款人须于每一结息日将应付利息存入约定的银行卡。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。4、各方的权利义务：贷款人按照本合同约定收回或者提前收回借款本息、费用或其他应收款项时，均可直接从借款人在农业银行各分支机构开立的账户中划收。保证人未履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人在农业银行各分支机构开立的账户中划收。贷款人行驶上述抵消权时，所抵消的债务及抵充顺序，由贷款人指定。5、借款担保：借款采用保证方式提供普通担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；借款人或担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求担保人承担保证责任；保证方式为连带责任保证；有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年；多户联保的，联保小组自成员在本合同《联保小组成员签名表》内签字或摁印起成立；全体成员承诺自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保。6、违约责任：在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款的，贷款人应依法承担违约责任；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。7、借款人和担保人声明：借款人声明，本人已在贷款人提示下知悉本合同所述自助借款渠道的开通情况、使用区域和使用方式等信息，以及特定商户范围、专用子账户使用注意事项；本人已清楚知悉妥善保管银行卡、密码及本人相关信息的重要性，自行承担未妥善保管的不利后果。借款人/担保人声明，贷款人已提请本人/本单位对本合同各条款，特别是字体加粗条款作全面、准确的理解，并应本人/本单位的要求进行相应说明，各方对本合同的含义认识一致。本人借款/担保行为已经过配偶及其他家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，家庭全体成员对债务承担连带责任；本单位担保行为已按有关规定和程序取得提供担保和签署本合同的授权。合同签订后，被告周志勇于合同签订后向原告南漳县农行立据借款，亦在合同约定期限内履行了偿还借款义务。2014年1月17日，被告周志勇依据合同又向原告借款50000元，约定借款利率为8.4%，超期利率为10.92%。到期日期为2015年1月16日。后被告周志勇仅偿还本金1.68元，支付部分利息。截止2015年10月31日，被告周志勇尚下欠原告借款本金49998.32元，利息1743.89元。后经原告多次催要借款，被告未予偿还。另查明，刘丽与李永兴系夫妻关系。本院认为，被告刘丽与被告周志勇、李萌签订的《多户联保贷款反担保协议书》及原告与被告周志勇、刘丽、李萌签订的《农户贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同履行。原告按合同约定履行了义务，被告周志勇借款后就应积极按合同约定偿还借款，逾期不予偿还的行为显然侵害了原告的财产权益，应当立即偿还借款并按合同约定支付利息、逾期利息。被告李永兴系被告刘丽的配偶，在被告刘丽作为借款人将财产抵押给多户联保担保人时，被告李永兴作为被告刘丽财产共有人签名同意，为此，被告刘丽、李永兴、李萌作为连带责任保证人在被告周志勇未按期偿还原告借款后应当依照合同的约定依法对原告借款承担连带清偿责任。原告请求依法责令被告周志勇偿还借款本息并由被告刘丽、李永兴、李萌对被告周志勇的上述债务承担连带清偿责任的理由正当，本院依法予以支持。因原告未举证证明其计算复利的标准，故本院对原告要求被告周志勇偿还借款复利的请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下（缺席）：一、周志勇于判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行借款本金49998.32，并支付利息（截止2015年10月31日利息为1743.89元；从2015年11月1日始至还清借款日止按年利率10.92%计算利息）；二、刘丽、李永兴、李萌对周志勇的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1094元，由周志勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  秦爱民人民陪审员  乔相慈人民陪审员  刘厚全二〇一六年五月十九日书 记 员  乔 荣