开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0212民初344号原告开封新东方村镇银行股份有限公司。组织机构代码58173167-9。住所地开封市祥符区科教大道与中学街交叉口。法定代表人窦阳，任董事长。委托代理人安德波、赵柯（实习），河南天基律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告杨文群，男，汉族，1971年6月10日出生，住河南省开封县。被告刘忠山，男，汉族，1957年9月13日出生，住河南省开封县。被告王新安，男，汉族，1963年9月18日出生，住河南省开封县。被告毛卫利，男，汉族，1986年2月6日出生，住河南省开封县。以上四被告委托代理人郭海，开封市高新法律服务所律师。代理权限为特别授权。原告开封新东方村镇银行股份有限公司因与被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利借款合同纠纷一案，于2016年1月27日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭于2016年3月30日公开开庭审理了此案。原告开封新东方村镇银行股份有限公司的委托代理人安德波、赵柯，被告杨文群、刘忠山、毛卫利及四被告的委托代理人郭海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告开封新东方村镇银行股份有限公司诉称，2014年8月29日，被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利与原告开封新东方村镇银行股份有限公司签订了《开封新东方村镇银行自然人多户联保协议》，协议约定：“为便于向开封新东方村镇银行申请贷款以满足生产经营资金需要，杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利四人自愿组成联保小组，双方约定：该联保小组任一成员向开封新东方村镇银行申请贷款，其他各方承担共同连带保证责任；协议的有效期自2014年8月29日起至2015年8月29日止。”当日，原告开封新东方村镇银行股份有限公司又分别与被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利签订了《个人担保借款合同》（合同编号依次为：82990620141723、82990620141726、82990620141728、82990620141727），合同约定四被告分别向原告开封新东方村镇银行股份有限公司借款人民币7万元，借款期限自2014年8月29日起至2015年8月29日止，借款利率为固定利率，执行年利率为10.8%。合同项下借款的担保方式为保证，联保小组内任一成员与原告签订的《个人担保借款合同》，均由其他三名组内成员在合同担保人处签章。合同签订后，原告开封新东方村镇银行股份有限公司依约于2014年8月29日以转账方式分别向四被告发放贷款7万元，共计28万元；贷款发放后，四被告分别向原告提供贷款保证金1万元，共计4万元。现该四笔贷款均已到期，原告开封新东方村镇银行股份有限公司将保证金分别存入了四被告的还款账户，经多次催要，被告杨文群、刘忠山、王新安仍欠原告借款本金6万元及部分利息不予偿还，四被告亦未承担合同约定的保证责任。被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利的行为已构成违约，应依约承担违约责任。故要求依法判令被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利共同偿还贷款本金23.8万元，并支付利息2427元、罚息12675元（按年利率12.96%执行，暂自2015年8月30日起计算至2016年1月26日，之后继续计算至实际清偿日止）、复利（依据实际还款日银行系统数据另行确定）、违约金48000元、律师费13353元，暂合计314455元；本案全部诉讼费用由四被告承担。四被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利辩称，2014年8月29日，四被告从原告处共贷款28万元，但原告开封新东方村镇银行股份有限公司将28万元贷款转账支付给四被告几分钟后，原告开封新东方村镇银行股份有限公司又从四被告账户上分别转走1万元，四被告实际贷款本金分别6万元，且原告开封新东方村镇银行股份有限公司让四被告在借款合同上签字，也没有让四被告阅读合同内容，属霸王合同，请求依法判令驳回原告开封新东方村镇银行股份有限公司诉讼请求中的罚息、复利、违约金、律师费及保全费。经审理查明，2014年8月29日，被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利因向原告开封新东方村镇银行股份有限公司借款，与原告签订了《开封新东方村镇银行自然人多户联保协议》，协议中第一条约定：“为便于向原告开封新东方村镇银行股份有限公司申请贷款以满足生产经营资金需要，被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利四人自愿组成联保小组。”第三条约定：“被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利中任一成员向原告开封新东方村镇银行股份有限公司申请贷款，其他各方承担共同连带保证责任。”第六条约定“本协议的有效期自2014年8月29日起至2015年8月29日止。被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利对该期间原告开封新东方村镇银行股份有限公司向四被告任一成员发放的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用承担共同连带保证担保责任，直至债务偿还完毕。”第七条第一款第九项约定：“为防范联保贷款风险，本次贷款被告各成员需向原告开封新东方村镇银行股份有限公司缴纳贷款保证金1万元，合计人民币5万元，由原告开封新东方村镇银行股份有限公司管理。”第十项约定：“贷款到期后，原告开封新东方村镇银行股份有限公司于七日内将保证金存入各借款人还款账户中用于偿还部分贷款，四被告各成员只需偿还剩余贷款本金。”第二款第五项约定：“在四被告不按时归还贷款时，原告开封新东方村镇银行股份有限公司有权要求四被告全体、部分或某一成员履行代为清偿义务。”第八条第三款约定：“不能按时归还的贷款被其他成员代偿后，被代偿人要积极尽快向代偿人清偿债务，包括占用资金的利息。”当日，原告开封新东方村镇银行股份有限公司又分别与被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利签订了《个人担保借款合同》（合同编号依次为：82990620141723、82990620141726、82990620141728、82990620141727），合同约定四被告分别向原告开封新东方村镇银行股份有限公司借款人民币7万元，借款期限自2014年8月29日起至2015年8月29日止，借款利率为固定利率，执行年利率为10.8%。合同项下借款的担保方式为保证。联保小组内任一成员与原告开封新东方村镇银行股份有限公司签订的《个人担保借款合同》，均由其他三名组内成员在合同担保人处签章。合同签订后，原告开封新东方村镇银行股份有限公司依约于2014年8月29日以转账方式分别向四被告发放贷款7万元，共计28万元；之后，四被告分别将贷款保证金10000元以现金的方式交给了原告开封新东方村镇银行股份有限公司的大堂经理张博。在借款期限内，被告杨文群共支付借款利息6409.31元，被告刘忠山共支付借款利息7104.52元，被告王新安共支付借款利息6315.41元，被告毛卫利共支付7560元。2015年9月2日，原告开封新东方村镇银行股份有限公司分别将四被告的贷款保证金10000元折抵了四被告10000元的贷款本金。至今，四被告欠付的利息、罚息及剩余借款本金60000元，至今未付。以上事实，有当事人陈述、《开封新东方村镇银行自然人多户联保协议》、《个人担保借款合同》、明细账、借款凭证、委托付款书等证据相互证明，足以认定。本院认为，原、被告签订的《开封新东方村镇银行自然人多户联保协议》、《个人担保借款合同》是双方的真实意思表示，且原告开封新东方村镇银行股份有限公司提供的证据能够证明其向四被告分别支付了借款70000元的事实存在，因此，原、被告之间的借款合同关系成立，四被告应当按照约定分别向原告开封新东方村镇银行股份有限公司归还借款本金并按照合同约定的利率支付利息、罚息（利息按年利率10.8%计算，自借款之日起至2015年8月29日，罚息按年利率12.96%计算，自2015年8月30日起至本判决确定还款之日，2015年9月2日之前，借款本金按照70000元计算，2015年9月2日之后，借款本金按照60000元计算，并分别扣除四被告已分别支付的利息。）。审理中，原告开封新东方村镇银行股份有限公司自愿放弃要求四被告支付复利的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告开封新东方村镇银行股份有限公司主张的违约金48000元、律师费13353元，因缺乏相关的法律依据，本院不予支持。庭审中，四被告认可四被告分别将贷款保证金10000元以现金的方式交给了原告开封新东方村镇银行股份有限公司的大堂经理张博，因此，对四被告辩称原告开封新东方村镇银行股份有限公司预先扣除10000元贷款本金，应按照借款本金60000计算的辩称，本院不予支持。《依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨文群于本判决生效之日起十日内按照约定向原告开封新东方村镇银行股份有限公司归还借款本金并按照合同约定的利率支付利息、罚息（2015年9月2日之前，借款本金按照70000元计算，2015年9月2日之后，借款本金按照60000元计算，利息按年利率10.8%计算，自借款之日起至2015年8月29日，罚息按年利率12.96%计算，自2015年8月30日起至本判决确定还款之日，但应当扣除被告杨文群已支付的利息6409.31元）。被告刘忠山、王新安、毛卫利对此款负连带偿还责任。二、被告刘忠山于本判决生效之日起十日内按照约定向原告开封新东方村镇银行股份有限公司归还借款本金并按照合同约定的利率支付利息、罚息（2015年9月2日之前，借款本金按照70000元计算，2015年9月2日之后，借款本金按照60000元计算，利息按年利率10.8%计算，自借款之日起至2015年8月29日，罚息按年利率12.96%计算，自2015年8月30日起至本判决确定还款之日，但应当扣除被告刘忠山已支付的利息7104.52元）。被告杨文群、王新安、毛卫利对此款负连带偿还责任。三、被告王新安于本判决生效之日起十日内按照约定向原告开封新东方村镇银行股份有限公司归还借款本金并按照合同约定的利率支付利息、罚息（2015年9月2日之前，借款本金按照70000元计算，2015年9月2日之后，借款本金按照60000元计算，利息按年利率10.8%计算，自借款之日起至2015年8月29日，罚息按年利率12.96%计算，自2015年8月30日起至本判决确定还款之日，但应当扣除被告王新安已支付的利息6315.41元）。被告杨文群、刘忠山、毛卫利对此款负连带偿还责任。四、被告毛卫利于本判决生效之日起十日内按照约定向原告开封新东方村镇银行股份有限公司归还借款本金并按照合同约定的利率支付利息、罚息（2015年9月2日之前，借款本金按照70000元计算，2015年9月2日之后，借款本金按照60000元计算，利息按年利率10.8%计算，自借款之日起至2015年8月29日，罚息按年利率12.96%计算，自2015年8月30日起至本判决确定还款之日，但应当扣除被告毛卫利已支付的利息7560元）。被告杨文群、刘忠山、王新安对此款负连带偿还责任。五、驳回原告开封新东方村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6016元，财产保全费2092元，由被告杨文群、刘忠山、王新安、毛卫利承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  朱荣宝审 判 员  张国平人民陪审员  王建付二〇一六年五月二十三日书 记 员  张家棒