杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第04380号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。负责人:程嘉华。委托代理人：吴晓玲。被告：黄礼云。被告：林荣撑。委托代理人：蔡继龙。被告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司。法定代表人：杜小明。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告黄礼云、林荣撑、浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年10月20日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员陈丹独任审理，后因案情复杂转为普通程序，并依法组成合议庭于2016年5月3日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告黄礼云、林荣撑、凝睿公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2013年12月10日，原告与被告黄礼云签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告黄礼云向原告申领的牡丹卡透支405337元用于购车，并分期支付手续费38507.02元，被告黄礼云以按月分期等额方式向原告偿还资金，分期还款期限为36期，被告黄礼云以其所有的浙J×××××宝马2979CC牌小型轿车（车架号：WBXXX39）为上述透支金额提供抵押担保。被告林荣撑出具《共同还款承诺书》，被告凝睿公司出具了《共同偿债人承诺书》，承诺对上述债务承担共同偿债责任。合同签订后，被告黄礼云已透支，并办理了车辆抵押登记。截至2015年4月25日被告黄礼云已累计4期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告黄礼云立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向三被告宣布债务提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告特向本院提起诉讼，请求依法判令：1.被告黄礼云立即归还所欠原告牡丹卡透支本金270224.67元、手续费25503.49元、滞纳金629.2元、利息1490.61元（暂算至2015年4月25日，自2015年4月26日起至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约及人民银行有关规定另行计付）；2.被告林荣撑、凝睿公司对上述款项承担共同还款责任；3.原告对编号为FQ-QC-12020223-201322627《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4.三被告承担本案所有的诉讼费用。在审理过程中，原告明确第四项诉讼请求中诉讼费用为受理费、保全费。为证明自己的主张，原告工行艮山支行向本院提交如下证据：1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程（复印件）、牡丹信用卡领用合约（个人卡）（复印件）各1份,以证明原告与被告黄礼云的透支分期付款合同关系。2．《抵押合同》、机动车登记证书各1份，以证明原告与被告黄礼云的抵押合同关系，并已办理抵押登记。3．《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》各1份，以证明被告林荣撑、凝睿公司对透支款项承担共同还款责任。4．签购单1份，以证明被告黄礼云已透支的事实以及透支本金。5．牡丹卡透支购车明细表1份（打印件），以证明被告黄礼云尚欠透支债务金额。6．债务提前到期通知书（复印件）及快递详情单各2份，以证明原告已向被告黄礼云、林荣撑宣布债务提前到期。7．承担共同偿债责任通知函（复印件）及快递详情单各1份，以证明原告已向被告凝睿公司宣布债务提前到期。被告黄礼云、林荣撑、凝睿公司未作答辩，亦未提交证据。上述证据经庭审出示，被告黄礼云、林荣撑、凝睿公司未到庭，视为放弃质证的权利。本院经审核后认为，原告所举证据1《牡丹信用卡透支分期付款合同》、证据2-5、证据6、7快递详情单均系原件，其形式合法，内容客观真实，能够证明原告主张的待证事实，证据1、6、7的部分证据虽系复印件，但能与其他证据相印证，故本院对原告所举的证据均予以确认。依据当事人的陈述及上述认定的证据，本院查明如下事实：2013年12月10日，黄礼云为购买轿车，与工行艮山支行签订编号为FQ-QC-12020223-201322627《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，合同约定，黄礼云向凝睿公司购买宝马轿车，交易总价为人民币560000元，黄礼云自行支付首付款154663元，并以其在工行艮山支行处办理的牡丹信用卡透支分期付款业务取得的透支资金支付剩余交易款项，透支金额为405337元，手续费为38507.02元；黄礼云使用牡丹信用卡透支支付后，以按月分期等额方式向工行艮山支行偿还透支资金，共分36期，每期还款金额为12329元（含透支款与手续费），自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户；如黄礼云没有按合同约定按时足额存入资金，工行艮山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向黄礼云收取利息和滞纳金；如工行艮山支行累计3期无法全额扣款受偿，则有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求黄礼云立即偿还本合同项下全部债务；等等。另根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，未能还款，视为逾期，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，利息则按应还未还额的每日万分之五计算。合同签订后，黄礼云于同年12月18日向工行艮山支行透支405337元。为担保上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》的履行，黄礼云将其所购浙J×××××宝马2979CC牌小型轿车（车架号：WBXXX39）作为抵押物向工行艮山支行提供担保，并于同日签订《抵押合同》（编号：FQ-QC-12020223-201322627）一份，合同约定：抵押担保的范围包括主债权本金、手续费、利息、复利、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权；等等。合同签订后，双方于2014年2月21日在浙江省台州市公安局交通警察支队车辆管理所办理了浙J×××××宝马2979CC牌小型轿车的抵押登记手续。同日，林荣撑向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》，承诺对黄礼云在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担共同还款责任。凝睿公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对黄礼云在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务提供无条件、不可撤销的共同偿债责任。截至2015年4月25日，黄礼云已累计4期未按时归还透支债务，工行艮山支行于2015年10月9日分别向黄礼云、林荣撑邮寄《债务提前到期通知书》、向凝睿公司邮寄《承担共同偿债责任通知函》，宣告合同提前到期，并要求提前偿还透支债务。后各被告仍未能还款，故截至2015年4月25日，黄礼云尚欠工行艮山支行透支本金270224.67元、手续费25503.49元、滞纳金629.2元、利息1490.61元。本院认为，工行艮山支行与黄礼云签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（包括合同所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》）、《抵押合同》及林荣撑出具的《共同还款承诺书》、凝睿公司出具的《共同偿债人承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效。各方应恪守约定，按时、全面地履行各项合同义务。合同签订后，黄礼云以信用卡透支方式购买了车辆，工行艮山支行已实际履行了其放款义务，但黄礼云连续四期未能还本付息的行为已经构成违约，工行艮山支行宣布双方之间的合同提前到期并要求黄礼云归还借款本息具有合同依据，本院予以支持。林荣撑、凝睿公司作为共同还款人亦应承担相应的民事责任。被告黄礼云、林荣撑、凝睿公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄礼云、林荣撑、浙江凝睿汽车销售服务有限公司于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行借款本金270224.67元。二、被告黄礼云、林荣撑、浙江凝睿汽车销售服务有限公司于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费25503.49元、滞纳金629.2元、利息1490.61元（滞纳金、利息暂算至2015年4月25日，此后继续按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际履行完毕之日止）。三、被告黄礼云、林荣撑、浙江凝睿汽车销售服务有限公司未能履行上述第一、二项债务的，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对登记在被告黄礼云名下的浙J×××××宝马2979CC牌小型轿车（车架号：WBXXX39）进行折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5768元、保全申请费2009元，合计7777元，由被告黄礼云、林荣撑、浙江凝睿汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  陈 丹人民陪审员  王土根人民陪审员  施伯华二〇一六年五月四日代书 记员  夏 璐