湖北省宜昌市西陵区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0502民初254号原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行，住所地宜昌市西陵一路73号。负责人曹辉鹏，该支行行长。委托代理人覃艳，湖北百思特律师事务所律师。（一般授权代理）被告向德法。被告何宏桃。被告长阳润丰商贸有限责任公司，住所地长阳土家族自治县龙舟坪镇四冲湾路194号。法定代表人向德法，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行与被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月29日受理后，组成由审判员黄正康担任审判长，审判员张婵、人民陪审员向姗参加的合议庭，于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行的委托代理人覃艳到庭参加诉讼。被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司经本院公告送达起诉状副本、开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行诉称，2014年9月19日被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司（下称润丰公司）与原告中国工商银行股份有限公司三峡分行铁路坝支行（下称铁路坝工行）签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定，被告向原告申请发放个人购置商用房贷款捌佰万整。被告用位于长阳县××号（锦绣清江）X号、建筑面积936.92平方米、产权证号为：长阳县房权证龙舟坪字第××号的房产作抵押并办理抵押登记。被告何宏桃为共同借款人，润丰公司为担保人。贷款期限从2014年9月23日至2024年9月22日，共10年。双方在合同中约定了贷款利率、罚息利率以及利率变动时的调整方案。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告不能按约定还款时，则应按合同第九条约定的利率基础向原告支付50%罚息。合同第十条约定，被告违约，应承担为原告实现债权而产生费用。合同签订后，原告于2014年9月23日向被告发放了800万元（大写捌佰万元整）贷款。但从2015年3月23日开始，被告未按合同约定还款。截止到2015年10月23日，被告已累积8个月未按约定偿还贷款本金和利息，所欠贷款本金7718645.39元，利息315345.94元，本息总计为8033991.33元。被告逾期还款后，原告多次催要无果，后来被告更换联系方式，导致原告根本不知道被告身在何处，被告以自己的行为明确表示不履行主要债务，其违约行为给原告的资金安全构成严重威胁。原告系国有银行，被告若继续躲避债务，将对国家财产造成严重损害。原告为维护自身合法权益，保护国家财产不受损害，特依据我国《民事诉讼法》的规定向法院提起诉讼，请求依法判令：1、解除原被告之间签订的《个人借款／担保合同》；2、判令被告立即偿还所欠贷款本金7718645.39元，截止2015年10月23日的贷款利息315345.94元，并以8033991.33元为基数，自2015年10月24日起至实际清偿之日止，按照年利率10.148%给付利息；3、判令被告支付律师代理费20万元；4、判令原告对被告抵押房屋享有优先受偿权；5、判令被告长阳润丰商贸有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由三被告承担。被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年9月19日，原告与被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定原告向被告向德法、何宏桃提供借款800万元，贷款期限为10年，贷款利率依中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，中途遇基准利率调整的，于调整日次年一月一日起，按上年度最后一次调整利率上浮10%计息。借款人按月等额偿还本息，借款人未按合同约定时间偿还借款本息的，须按上述约定利率再上浮50%给付罚息，原告对所欠利息有权计收复利。向德法、何宏桃以其位于长阳县××号的房产（房屋所有权证号：X）提供抵押担保；抵押担保的范围包括本息、利息、违约金等。若被告向德法、何宏桃连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求借款人立即偿还借款本息及其他费用。同时合同还约定，原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费）由借款人承担。合同另约定长阳润丰商贸有限责任公司为向德法、何宏桃上述借款债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息及原告实现债权发生的费用。主债权同时存在物的担保或人的保证的，原告有权自行选择实现担保的顺序。上述合同签订后，原、被告双方办理了房屋抵押登记（房屋他项权证号为：长阳县房他证龙舟坪镇字第X号），原告于同年9月23日向被告向德法、何宏桃发放了贷款800万元。被告向德法、何宏桃借款后累积7个月未按照合同约定及时偿还本息，截止2015年10月23日，被告向德法、何宏桃尚欠原告本金7718645.39元，利息315345.94元，本息总计为8033991.33元。同时查明，原告为实现本案所涉债权，支出律师代理费20万元。上述事实，有《个人购房借款／担保合同》、房屋他项权证、《个人借款凭证》、银行流水账目、《委托代理合同》、代理费发票及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是当事人的真实意思表示，且不违反国家有关法律、法规的强制性规定，本院依法对其效力均予确认。原告已依约履行了贷款发放义务，被告向德法、何宏桃却未按合同的约定偿还本息，其行为已构成违约。依照约定，原告对期限未届满的借款合同享有解除权，原告所提解除其与向德法、何宏桃签订的《个人购房借款／担保合同》的诉讼请求本院依法予以支持。合同解除后，向德法、何宏桃对所欠贷款本息依法应立即予以清偿，并赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费。原、被告双方在《个人购房借款／担保合同》中约定，贷款利率依中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，中途遇基准利率调整的，于调整日次年一月一日起，按上年度最后一次调整利率上浮10%计息。借款人未按合同约定偿还借款的，须按上述约定利率再上浮50%给付罚息。即双方约定的正常利率及罚息利率均非固定利率，故原告所提判令被告按照年利率10.148%的标准给付利息（含罚息）缺乏事实依据，本院依法不予支持。被告长阳润丰商贸有限责任公司为向德法、何宏桃上述借款债务提供了连带责任保证，在原告的该笔债权未获清偿时，长阳润丰商贸有限责任公司依法应承担连带清偿责任。另被告向德法、何宏桃以其自有房屋为其上述借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在其未履行还款义务的情况下，原告有权行使抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行与被告向德法、何宏桃签订的《个人购房借款／担保合同》。二、被告向德法、何宏桃偿还原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行截止2015年10月23日的借款本金7718645.39元，利息315345.94元。三、被告向德法、何宏桃以8033991.33元为基数，从2015年10月24日起至借款实际清偿之日止，按照中国人民银行发布的上年度同类贷款基准利率（如有数次调整则以最后一次调整的数据为准）的1.65倍向原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行支付利息、罚息。四、被告向德法、何宏桃支付原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行律师代理费20万元。五、被告长阳润丰商贸有限责任公司对上述判项中被告向德法、何宏桃所负给付义务承担连带清偿责任。六、在被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司不履行上述判项之给付义务的情况下，原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行对X号房屋所有权证项下房屋享有优先受偿权，就其未受清偿的债权可以该处房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿，该房屋的价款超过债权数额的部分仍归被告向德法、何宏桃所有；不足部分，原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行仍有权向被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司追偿。七、驳回原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行的其他诉讼请求。上列应付款项，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费69598元，公告费600元，共计70198元（原告已预交），由被告向德法、何宏桃、长阳润丰商贸有限责任公司负担。被告负担的以上诉讼费由其在履行上述判项时一并直接转付原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  黄正康审 判 员  张 婵人民陪审员  向 姗二〇一六年五月十八日书 记 员  莊 丽