重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0106民初5058号原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，组织机构代码90307072-0。代表人苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托代理人苏怀骉，男，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工，住重庆市沙坪坝区。被告王启科，男，1973年12月8日出生，汉族，职业不详，住重庆市渝北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告王启科借款合同纠纷一案，本院于2016年4月18日立案受理后，依法由代理审判员欧阳智鑫独任审判，适用简易程序于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人苏怀骉到庭参加了诉讼。被告王启科经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行诉称，2014年5月28日，被告王启科因购买“北京现代汽车”，与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告王启科向原告申请办理购车专项分期付款业务，以透支方式支付购车款，透支金额为122000元，以按月分期方式向原告偿还透支的购车款与手续费，共为36期，首期偿还金额为3855元，以后每期还款额为3820元，每期透支款项应从透支次月起的20日前偿还，如果被告王启科未按时足额存入资金，原告有权宣布提前终止合同，要求被告立即偿还透支未还的全部款项。同日，原、被告还签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定由被告王启科将所购车辆（北京现代汽车）作为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的抵押物。原告于2014年6月5日按约向指定的汽车销售商账户划入资金122000元用于支付购车款项，被告王启科已累计6次逾期、连续3次逾期，未按约还款且金额较大，经原告多次催收未果。故原告向本院提起诉讼，要求：1、被告王启科立即归还截止2016年3月25日所有剩余透支未还贷款74511.04元，并从2016年3月26日起到本金偿清之日止，以应还的借款本金及手续费之和为基数，按每日万分之五的标准计算透支利息；按最低还款额的百分之五支付滞纳金，每月最低1元，最高不超过500元，直至本金结清为止。2、确认原告依法享有对抵押物——北京现代汽车享有优先受偿权。被告王启科未作答辩。经审理查明，原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，原告为甲方，被告为乙方，主要约定：乙方向汽车销售商重庆众生悦鑫汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为174800元，乙方自行支付首付款52800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为122000元。乙方授权甲方将上述透支金额划入乙方指定的汽车销售商账户，户名为重庆众生悦鑫汽车销售服务有限公司。乙方使用透支消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3855元，以后每期偿还的金额为3820元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应按分期的方式及12.75%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费15555元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在履行本同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，乙方若出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。原、被告还签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，原告为甲方，被告为乙方。合同主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。若主债权到期（包括提前到期），乙方未予清偿，甲方有权实现抵押权。甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押物为乙方所有的现代轻型客车一辆。被告王启科将上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告王启科向原告申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》。申请表中载明：“……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定……”。被告王启科在申请表上签字并加盖手印。申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其中第五条规定“最低还款额”是指持卡人到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。申请表中《信用卡收费标准》载明，牡丹人民币贷记卡滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。申请表中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明，透支利息以每日万分之五的标准计算，对不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利。除转账及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期日（含）之间的时间段为免息还款期；若未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除计算透支利息之外，还应支付滞纳金。原告于2014年6月4日出具牡丹信用卡签购单一张，载明被告王启科信用卡，交易金额为122000元，手续费为15555.50元，被告王启科在签购单上签字并按手印。被告王启科上述信用卡账户于2014年6月1日开户，于2014年6月5日在重庆众生悦鑫汽车销售服务有限公司处发生交易122000元。被告王启科偿还了部分分期款项，但存在多次逾期归还分期款项的情况，并于2016年1月至3月期间连续三次逾期还款而被原告收取滞纳金。截止2015年3月25日，被告王启科尚欠原告到期的欠款21031.04元，剩余借款本金为47432元，剩余手续费为6048元，以上共计74511.04元。原告催收欠款无果，遂向本院提起诉讼。审理中，被告王启科经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。上述事实，有原告的陈述以及原告提供的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》、补充协议、机动车登记证书、信用卡申请表、牡丹信用卡签购单、信用卡交易明细等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的根据。本院认为，原告与被告王启科签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告按约已履行合同放款义务，被告王启科应当按约履行还款义务。被告王启科存在未按期归还透支款项的情形，并连续三期逾期还款，原告有权根据合同约定宣布合同项下所有欠款全部提前到期。故原告要求被告王启科立即归还所有透支欠款74511.04元，并支付从2016年3月26日起的透支利息与滞纳金，理由正当，本院予以支持。被告王启科以其所有的轿车为所欠原告债务设立抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。被告王启科经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王启科于本判决发生法律效力后2日内立即返还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2016年3月25日的到期欠款21031.04元，剩余借款本金47432元以及剩余手续费6048元，共计74511.04元；并支付透支利息、滞纳金（透支利息从2016年3月26日起，以应还借款本金与手续费之和为基数，按日息万分之五，按月计收复利，计算至欠款付清之日止；滞纳金从2016年3月26日起，按每月最低还款额未还部分的5%，按月支付，直至欠款付清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权就被告王启科名下的“北京现代”轿车优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1662元，减半交纳831元（原告已预交），由被告王启科负担，此款限被告王启科于本判决发生法律效力后2日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。代理审判员 欧阳智鑫二〇一六年五月三十日书 记 员 杨 恩 训