河北省遵化市人民法院民 事 判 决 书（2015）遵民初字第04751号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行。住所地为遵化市。代表人：刘亚军，该支行行长。委托代理人：任建全。被告：郭淑芹，农民。被告：蒋瑞丰，农民。被告：王义娥，农民。被告：沈福顺，农民。被告：李凤云，农民。被告：李涛，农民。被告：王伟，农民。被告：陈秀芬，农民。被告：王冬，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行与被告王立文、郭淑芹、蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬借款合同纠纷一案，本院于2015年9月28日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月9日公开开庭进行了审理。本案在审理过程中，被告王立文因病死亡，本院依原告申请依法追加了被告王立文的法定继承人王冬为本案被告。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行委托代理人任建全、被告郭淑芹、王义娥到庭参加了诉讼，被告沈福顺、李凤云、王伟、陈秀芬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，被告蒋瑞丰、李涛经本院公告送达，公告期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行诉称：2012年10月3日，被告王立文、郭淑芹、蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬与原告签订了小额联保借款合同及小额贷款联保协议书、农户联保借款合同补充协议，同日，原告与被告王立文签订个人贷款借据，约定被告王立文向原告借款3万元，期限自2012年10月3日至2013年10月3日，年利率为14.58%，约定罚息加收50%，其他被告作为共同借款人及保证人对贷款本息、违约金及实现债务的费用承担连带保证责任。借据签订当天，原告将3万元借款支付给被告王立文，被告未按合同约定偿还贷款本息，故提起诉讼，请求：1.判令被告王立文偿还借款本金15353.53元，并按约定支付利息、罚息至本金付清之日止；2.判令被告郭淑芹、蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬承担连带偿还责任；3.诉讼费用由被告承担。庭审中，原告称因被告王立文死亡，请求王立文的法定继承人王冬承担偿还责任。被告郭淑芹辩称：原告起诉属实，被告现在还不上，王立文已经去世了。被告王义娥辩称：原告起诉属实，但现在王瑞丰一直有病，现在被告没能力还钱。被告蒋瑞丰、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬、王冬未作答辩。本院归纳的本案需查明的重点问题为：借款合同和保证合同的内容及被告是否应当偿还借款、如何偿还？原告为支持其主张，向本院提交如下证据：1、编号为13××68号小额贷款联保协议书一份。该协议书载明以下主要内容：根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）成员自愿、平等协商，达成以下协议：第一条乙方成员共三人自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组。推选蒋瑞丰为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2012年10月3日起至2014年10月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币30000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币90000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交甲方，甲方核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币30000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币90000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……第七条本协议发生纠纷的，由甲方和乙方平等协商解决。解决不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第八条本协议一式四份，联保小组成员各持一份，甲方持一份，具有同等法律效力。本协议自甲方授权代理人签字，甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。第九条乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（可）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明，乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。甲方代理人签字并加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方蒋瑞丰、王义娥、王立文、郭淑芹、沈福顺、李凤云签字并捺印，2012年10月3日。经质证，被告郭淑芹无异议。经质证，被告王义娥无异议。2、编号为13××21号小额联保借款合同一份。该合同载明以下主要内容：根据法律、法规和《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号13××68），经甲方（贷款人）和乙方（借款人）认真协商，达成以下协议：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名王立文，账号60×××78。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额为30000元，年利率为14.58%，期限为12月。实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购猪料及小猪，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息……（三）阶段性等额本息还款法：借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。每期还款额=贷款本金＊当期实际天数＊日利率。第九条乙方应在每期还款日当天16点之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。第十二条乙方的权利和义务（一）乙方保证在甲方贷款到账后的两周内，将贷款用于合同中注明用途的经营项目。否则，甲方有权提前收回全部贷款。十四条违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第十五条乙方承诺乙方和乙方的家人的全部财产没有对所有权进行分割约定和划分。第十八条本合同自甲方授权代理人签字，甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。合同生效后，任何一方不得擅自解除合同。合同期间，需要变更合同要素的，甲乙双方应协商一致并签订书面补充协议。甲方代理人签字并加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方王立文、郭淑芹签字并捺印，2012年10月3日。经质证，被告郭淑芹无异议。经质证，被告王义娥无异议。3、农商联保协议书及农商户联保借款合同补充协议一份。该协议载明以下主要内容：为进一步提高借款人王立文的偿还能力，借款人、担保人、贷款人等多方通过平等协商，达成一致意见，签订本协议作为《中国邮政储蓄银行农商户联保协议》编号13××68及《中国邮政储蓄银行农商户联保借款合同》合同编号为13××21的补充协议，内容如下：一、李涛、王伟、陈秀芬自愿对《中国邮政储蓄银行农商户联保借款合同》合同编号为13××21中的借款人王立文义务承担保证责任，并与《中国邮政储蓄银行农商户联保协议》编号13××68中的担保人共同承担连带保证责任，直至贷款本息还清时为止。三、本协议作为《中国邮政储蓄银行农商户联保协议》编号13××68及《中国邮政储蓄银行农商户联保借款合同》合同编号为13××21的补充协议，与原合同具有同等的法律效力。原告代理人签字并加盖了个人信贷业务合同专用章，王立文及被告李涛、王伟、陈秀芬签字并捺印，2012年10月3日。经质证，被告郭淑芹无异议。经质证，被告王义娥无异议。4、借据及放款单各一份。上述证据载明：借款人王立文，借款金额30000元，借款期限12月（从2012年10月3日至2013年10月3日），年利率14.58%，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数5，放款日期为2012年10月3日。经质证，被告郭淑芹无异议。经质证，被告王义娥无异议。5、被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件。上述证据载明了被告身份及经营的企业信息。经质证，被告郭淑芹无异议。经质证，被告王义娥无异议。被告郭淑芹主张：原告起诉属实，被告无力偿还借款本金及利息。被告郭淑芹为证明其主张，向本院提交如下证据：1、被告郭淑芹为证人王某甲出具的借据一份及证人王某甲出庭作证。上述证据的主要内容为：2015年9月28日被告郭淑芹从证人王某甲处借款40000元用于王立文治病。借据上的日期书写错误，应该是2015年9月28日。经质证，原告对上述证据提出异议，称上述证据与本案无关，对证据的真实性不予认可。2、被告郭淑芹为证人王某乙出具的借据一份及证人王某乙出庭作证。上述证据的主要内容为：2015年9月14日被告郭淑芹从证人王某甲处借款50000元用于王立文治病。借据上的日期书写错误，应该是2015年9月14日。经质证，原告对上述证据提出异议，称上述证据与本案无关，对证据的真实性不予认可。被告王义娥主张：原告所诉属实，被告无力偿还借款本金及利息。被告王义娥、蒋瑞丰、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬、王冬未向本院提交证据。经审理查明：2012年10月3日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行与被告蒋瑞丰、王义娥、王立文、郭淑芹、沈福顺、李凤云签订小额贷款联保协议书，该协议约定蒋瑞丰、王立文、沈福顺三人成立联保小组，推选蒋瑞丰为联保小组牵头人，三人的配偶同意联保小组成员从事的借款及保证行为，对三人在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日原告与被告王立文、郭淑芹签订小额联保借款合同、与被告王立文、李涛、王伟、陈秀芬签订补充协议。借款合同约定：被告王立文向原告借款30000元，年利率为14.58%，期限为12月，如不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。补充协议的内容为：被告李涛、王伟、陈秀芬自愿为王立文的借款承担保证责任，并与担保人共同承担连带保证责任，直至贷款本息还清时为止。上述合同签订后，原告向被告王立文发放了借款，现被告方已偿还借款本金14646.47元，尚欠借款本金15353.53元及2013年6月3日后的利息。被告王立文于2016年3月23日因病死亡。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行与王立文和被告郭淑芹、蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬签订的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、补充协议系当事人真实意思表示，且不违反法律强制性规定，该协议有效，各方应按照协议约定履行各自义务。因王立文死亡，其遗产不足以偿还所欠的其他债务，被告王冬亦未继承王立文的遗产，故原告主张被告王冬连带偿还借款理据不足，本院不予支持。原告已依约向王立文发放了借款，被告郭淑芹作为借款人妻子，对婚姻存续期间的债务应承担清偿责任；被告蒋瑞丰、沈福顺系联保小组成员故对该笔借款应承担连带偿还责任，被告李涛、王伟、陈秀芬自愿为该笔借款提供担保，应承担连带偿还责任，被告王义娥、李凤云分别为联保小组成员蒋瑞丰、沈福顺之妻，均同意为借款提供连带保证责任，故被告王义娥、李凤云对借款亦应承担连带偿还责任。综上，被告蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬应当对借款本金及利息依约承担连带清偿责任。为维护当事人的合法权益，故依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告郭淑芹于判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行借款本金15353.53元及相应的利息，利息自2013年6月3日起按年利率21.87%计付。二、被告蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵化市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费184元，由被告郭淑芹、蒋瑞丰、王义娥、沈福顺、李凤云、李涛、王伟、陈秀芬连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审 判 长  刘永辉代理审判员  王雪梅人民陪审员  李东海二〇一六年五月十三日书 记 员  冯建瑛