广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初3790号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行，住所地：佛山市禅城区汾江中路150号，注册号：（分）440600000005568。负责人石伟东，行长。诉讼代理人李伯安，广东荆紫律师事务所律师。诉讼代理人陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。被告佘光君，男，汉族，1970年8月26日出生，住所地：云南省西双版纳傣族自治州勐腊县，被告王海仙，女，彝族，1981年8月28日出生，住所地：云南省普洱市墨江哈尼族自治县，被告佛山市南海区豪鑫光学有限公司，住所地：佛山市南海区丹灶镇华南五金产业基地新安工业区新裕路9号，注册号440682000256147。法定代表人佘光君。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行诉被告佘光君、王海仙、佛山市南海区豪鑫光学有限公司（以下简称“豪鑫公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人李伯安到庭参加了诉讼，三被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2014年7月30日，被告佘光君与原告签订《个人额度借款合同》，其中第一条、第三条、第六条及第十一条约定：自2014年7月30日至2024年7月30日期间，原告向被告提供可以循环使用的借款额度42万元；借款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告借款逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍；其中还款方式以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（下称“支用单”)为准。同日，原告与被告佘光君、王海仙签订《个人最高额抵押合同》，约定被告佘光君、王海仙提供其所有的位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业北路4号怡雅名苑10座202房产为其与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等，并办理了抵押登记（抵押他项权证号为佛字第0212028777号），他项权利范围：全部。被告豪鑫公司向原告出具担保函，其自愿为被告佘光君的上述贷款承担连带清偿责任。2014年9月22日，原告与被告佘光君签订支用单，约定：被告在可借款额度内向原告借款42万元，还款方式为阶段性等额本息还款法；借款利率按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍。支用单签订后，原告于2014年9月22日依约向被告佘光君发放贷款42万元，但被告并未依约还款。于2015年11月22日（第14期）起出现逾期后，至起诉时一直未归还所拖欠款项，经原告多次催收未果。根据《个人额度借款合同》第四十七条约定，如果被告出现逾期或资信状况出现恶化等情形时，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。特起诉至法院，请求判令：一、被告佘光君、王海仙立即清偿贷款本金390488.21元及至实际清偿之日止的利息（利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告借款逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍，暂计至2016年4月18日利息为7855.7元、罚息为426.48元，本息暂合计：398770.39元;自2016年4月19日起至实际清偿之日止按罚息利率计算利息）；二、被告佘光君、王海仙支付律师费用11262元；三、原告对被告佘光君、王海仙提供抵押的位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业北路4号怡雅名苑10座202房产享有优先受偿权（抵押他项权证号为佛字第0212028777号）；四、被告豪鑫公司对佘光君的上述债务承担连带清偿责任；五、被告承担本案的全部诉讼费用。经审查，除抵押物房产地址及催收外，本院对原告起诉的其他事实予以确认。另查明一：本案《个人额度借款合同》（编号：4499981Q214083535663）约定：1、甲方（即借款人）每次提款的借款期限自乙方（即原告）将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准（第四条）；2、甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）（第二十八条）。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（个人商务贷款适用）约定借款利率为浮动利率，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。涉案《借款借据》载明，借款期限为60个月，2014年9月22日至2019年9月22日。另查明二：本案《个人最高额抵押合同》约定，被告佘光君、王海仙提供位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路4号怡雅名苑10座202的不动产为涉案贷款进行最高额65万元的抵押担保；不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方（即原告）均有权要求甲方优先承担担保责任。如乙方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人提供的担保物）的担保权，甲方仍应按照本合同的约定承担相应担保责任。上述房产抵押登记最高额亦为65万元，登记房地产权属人为佘光君。另查明三：2014年7月10日，被告佘光君、王海仙向原告出具一份《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，其申请额度授信50万元，期限60个月，用于购货，申请阶段性等额本息的还款方式，主担保方式为抵押，评估价值65万元，抵押物所在地佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路4号怡雅名苑10座202房，并声明与承诺“本人是借款人佘光君的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”被告王海仙在“借款人配偶”处签名，被告佘光君在“借款人”处签名。同日，被告豪鑫公司向原告出具《企业担保函》（附件10），其上载明内容如下：“兹有佘光君先生为（本企业股东），拟向贵行申请授信金额为人民币50万元的个人商务贷款。本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为佘光君先生根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。”被告王海仙、佘光君在股东处签名，保证人处盖有被告豪鑫光学公章，法定代表人处有被告佘光君签名。同日，被告王海仙、佘光君、豪鑫光学向原告出具一份《担保函》（适用于有限责任公司与合伙企业）（附件11），其上载明内容如下：“我公司（企业）自愿为佘光君与你行签订的个人额度借款合同（编号：4499981Q214083535663）项下所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，我公司（企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。”该《担保函》“保证人”处有被告王海仙签名、捺印以及被告豪鑫公司公章，“法定代表人”处有被告佘光君签名。另查明四：为实现本案债权，原告委托广东荆紫律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审、再审及执行，代理权限为特别授权，律师费为固定收费，为11262元，且提供了律师费发票。另查明五：本案借款人于2015年11月22日开始未按时归还借款本息，其后虽有还款，但是从2016年1月22日开始仅还款0.17元。原告以起诉宣布本案借款提前到期，本院于2016年5月11日通过邮寄送达方式向被告送达起诉状副本。起诉后，该被告未归还任何借款本息。截至2016年5月11日，被告尚欠原告贷款本金390488.21元、利息9216.50元、罚息647.20元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。一、借款合同的违约责任根据借贷双方约定，被告佘光君应按月归还借款本息，而其自2015年11月22日开始未按时偿还借款本息，其后亦从2016年1月22日开始未足额偿还借款本息，依合同属违约行为，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期，即变更合同。原告以起诉宣布本案借款提前到期，则以本案应诉材料于2016年5月11日送达给被告之日为变更合同的通知到达时间，涉案借款合同项下贷款于该日提前到期。借款提前到期后，被告仍未履行还款义务，再次违约，应支付全部所欠本息。借款逾期后，被告佘光君应按合同约定的罚息利率向原告支付利息。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。则，截至2016年5月11日，被告佘光君尚欠原告借款本金390488.21元、利息9216.50元、罚息647.20元（此后至实际清偿之日止的利息按同期中国人民银行金融机构人民币五年期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计，如遇上述基准利率调整，则在每年1月1日调整）。关于律师费。借贷双方约定因借款人违约导致的律师费由借款人承担，且原告提供了委托代理合同及发票证实该费用的金额，该律师费金额未超出广东省物价局、广东省司法厅《律师服务收费管理实施办法》的规定。虽然原告并未提供相应的转账凭证以证实本案律师费已经实际支付，但考虑到该律师费为原告为实现债权发生的必然费用，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。故，本院对原告要求支付律师费的主张予以支持。二、被告王海仙的责任被告王海仙在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》中承诺与被告佘光君共同偿还案涉贷款，故涉案债务应认定为被告王海仙、佘光君的共同债务，两被告应共同偿还贷款所欠本息。三、担保责任（一）抵押本案《个人最高额抵押合同》约定被告佘光君、王海仙提供位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路4号怡雅名苑10座202的不动产为涉案借款提供最高额65万元的抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等，且实际登记中，上述抵押物已依约办理了最高额65万元的抵押登记，则抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人佘光君未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。原告就案涉债权对上述抵押物的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，但不应超过上述最高额限额。（二）担保《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款规定，第三人以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。本案中，被告豪鑫公司向原告出具《担保函》为案涉债务作连带责任担保，原告为获益方，根据其诉请，原告对被告豪鑫公司这一单方行为表示接受，且未有异议，本院认定双方之间的保证合同成立。因被告佘光君现未能清偿到期本息及相关费用，保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等，保证责任尚在保证期间范围内，则被告豪鑫公司应对案涉债务承担连带清偿责任。（三）顺位《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告与被告豪鑫公司并未对担保权利的实现顺位进行约定，故在债务人被告佘光君提供了物的担保的情况下，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分再由被告豪鑫公司承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告佘光君、王海仙在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行偿还贷款本金390488.21元及利息、罚息（暂计至2016年5月11日的利息、罚息合计为9863.70元;此后至实际清偿之日止的利息按同期中国人民银行金融机构人民币五年期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计，如遇上述基准利率调整，则在每年1月1日调整）；二、被告佘光君、王海仙在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行支付律师费11262元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行就上述第一、二项确定的债权对位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路4号怡雅名苑10座202房产的折价、拍卖或变卖的价款在最高额65万元范围内享有优先受偿权；四、被告佛山市南海区豪鑫光学有限公司就本判决第一、二项确定的债务，在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行依照本判决第三项不足清偿的债权，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为3725元，财产保全费2570元，共计6295元，由原告负担95元，被告佘光君、王海仙、佛山市南海区豪鑫光学有限公司共同负担6200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员    代理审判员 王 思二〇一六年五月十九日书 记 员 邓林颖