广西壮族自治区东兴市人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0681民初315号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行，住所地广西东兴市北仑大道503号。代表人李之定，行长。委托代理人莫春丽，中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行员工。委托代理人凌日武，中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行员工。被告许翠芳，做红木生意。被告毛诗霖，1995年1月2日，做红木生意。被告黎红梅，做红木生意。上述被告共同特别授权委托代理人谢锦旭，广西新鸿律师事务所律师。被告张文军。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行（以下简称“邮储银行东兴支行”）诉被告许翠芳、张文军、毛诗霖、黎红梅借款合同纠纷一案，本院于2016年3月1日立案受理后，依法组成由代理审判员陆淑芸担任审判长，人民陪审员温基业、人民陪审员黄鑫组成的合议庭，于2016年5月4日公开开庭进行审理，书记员ＸＸ红担任法庭记录。原告的委托代理人莫春丽、凌日武到庭参加诉讼，被告许翠芳、毛诗霖、黎红梅的委托代理人谢锦旭，被告张文军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行东兴支行诉称，2014年10月14日，原告与被告许翠芳、张文军、毛诗霖签订《小额贷款联保协议书》，被告许翠芳与原告签订《小额联保借款合同》；被告黎红梅与原告签订《贷款补充协议书》，被告黎红梅愿意作为被告许翠芳的担保人，和其他小组成员对被告许翠芳向原告的借款本息承担连带责任保证。当天，被告许翠芳向原告申请借款20万元，双方签订《小额联保借款合同》，合同约定借款利息按年利率15.6%计，贷款期限为12个月（从2014年10月至2015年10月），按阶段性等额本息还款法（宽限期四个月）归还贷款本息，并约定被告若违反合同任一条款，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求被告承担相应责任等。被告张文军、毛诗霖、黎红梅对被告许翠芳的上述债务承担连带清偿责任。合同订立后，原告依约向被告许翠芳发放贷款20万元，被告许翠芳从2015年7月后未再依约履行正常还款义务，至今尚欠原告贷款本金77431.61元及利息（含罚息）6373.32元（利息罚息暂计至2015年12月20日止，往后顺延另计）。诉讼请求：一、被告许翠芳偿还原告贷款本金77431.61元及利息（含罚息）6373.32元，合计83804.93元（利息暂计至2015年12月20日止，往后利息、罚息顺延另计）；二、被告张文军、毛诗霖、黎红梅对被告许翠芳的上述债务承担连带清偿责任；三、由四被告承担本案的诉讼费用。原告邮储银行东兴支行对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：《小额贷款申请表》和《小额联保贷款额度申请表》，证明被告许翠芳向原告申请商户联保小额贷款20万元整；2、《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，证明被告许翠芳、张文军、毛诗霖与原告签订了《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》以及被告黎红梅与原告签订的《贷款补充协议书》；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《还款计划表》，证明原告已于2014年10月14日向被告许翠芳发放20万元的小额贷款。被告许翠芳、毛诗霖、黎红梅共同答辩称：一、许翠芳从原告处借款20万元是事实，被告许翠芳从借款期限开始后共计向原告偿还了13万元，具体由法院进行核实；二、原告请求被告许翠芳、毛诗霖、黎红梅支付利息过高，应按银行贷款利率计算，且不应计算罚息；三、原告请求被告黎红梅对被告许翠芳的借款承担连带责任保证没有事实与依据，被告黎红梅对原告的借款承担的是一般保证责任。被告许翠芳、毛诗霖、黎红梅在举证期限内均未提供证据。被告张文军答辩称：一、其虽然与原告及被告许翠芳、毛诗霖共同签订了《小额贷款联保协议书》，但是在同一天，原告在被告张文军不知情的情况下又与被告黎红梅签订《贷款补充协议书》，应视为后面所签订的协议书取代了有其签字的协议书，联保方式发生了改变，被告张文军的担保责任已经免除；二、如担保责任不能免除，原告与被告许翠芳、张文军、毛诗霖签订的联保协议为3户联保，加上补充协议，本案为4户联保，按照约定每户对其他成员的债务仅承担三分之一的连带责任；三、被告许翠芳经营生意，有收入来源，且有房屋等财产，具有偿还能力，原告不能没有经过诉讼或者仲裁就直接起诉保证人。被告张文军为其辩解在举证期限内未提供证据。被告许翠芳、毛诗霖、黎红梅对原告提交证据1、证据2中的《小额贷款联保协议书》及证据3中的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均无异议；被告张文军对原告提交的证据1、证据2中的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》及证据3均无异议。本院对上述当事人均无异议的证据予以确认。被告许翠芳、毛诗霖、黎红梅认为：《小额联保借款合同》中对罚息的约定没有法律依据；根据《贷款补充协议书》，被告黎红梅对被告许翠芳的借款承担的是补充担保责任；《还款计划表》没有加盖公章，不予质证。被告张文军对于原告提供的《贷款补充协议书》，其不知情，也没有签字。对当事人有异议的证据，本院认为：《小额联保协议书》明确约定被告许翠芳未按期偿还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；《贷款补充协议书》中被告黎红梅自愿作为补充担保人，为被告许翠芳、毛诗霖、张文军的借款本息承担连带责任保证；《还款计划表》没有加盖公章且模糊不清，本院不予认定。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年10月14日，被告许翠芳、毛诗霖、张文军为乙方，与甲方邮储银行东兴支行签订《小额贷款联保协议书》，约定：三被告成立联保小组，从2014年10月14日起至2017年10月14日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，无须在每次借款前再征得保证人同意；任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息等费用。被告许翠芳向原告申请商户联保贷款20万元，用于采购红木，2014年10月14日，双方签订《小额贷款借款合同》，合同约定：原告借款20万元给被告许翠芳，利息按年利率15.6%计，贷款期限为12个月（从2014年10月至2015年10月），按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金），如乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，并约定由被告张文军、毛诗霖对该借款提供保证担保。合同订立后，原告依约于2014年10月14日向被告许翠芳发放贷款20万元。2014年10月14日，被告黎红梅与原告签订《贷款补充协议书》，约定：被告黎红梅自愿作为被告许翠芳、毛诗霖、张文军的补充担保人，对应向原告偿还的借款本息承担连带责任保证。另查明，截止2016年5月4日，被告许翠芳尚欠贷款本金为67431.61元，利息11544.8元，合计78976.41元。本院认为：原告邮储银行东兴支行与被告许翠芳签订的《小额贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行各自的义务。原告已依约履行放贷义务，被告许翠芳未能按约履行还款义务，显属违约，应按合同约定偿还借款并支付相应利息。故对原告要求被告许翠芳偿还尚欠借款本金67431.61元并支付利息的请求，本院予以支持。被告张文军、毛诗霖与被告许翠芳在《小额贷款联保协议书》中自愿约定组成联保小组，对任一成员于2014年10月14日至2017年10月14日期间向原告借款不超过20万元承担连带责任保证。被告许翠芳在本案中的借款符合上述约定，原告主张被告张文军、毛诗霖对本案借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告黎红梅与原告签订的《贷款补充协议书》是当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行各自的义务。协议书明确约定被告黎红梅作为补充担保人，自愿为被告许翠芳、张文军、毛诗霖的借款提供连带责任保证，保证担保方式合法有效，原告诉请被告黎红梅对本案的借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告黎红梅作为补充连带责任保证人的加入，没有加重其他保证人的负担，没有对《小额贷款联保协议书》约定的保证方式产生影响，被告张文军以不知情且保证方式已发生改变从而免除其担保责任的抗辩意见，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、被告许翠芳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行借款本金67431.61元并支付利息（利息计算：1、2016年5月4日前的利息为11544.8元；2、以67431.61为基数，从2016年5月5日起，按年利15.6%×（1＋30%）计付至清偿债务之日止）；二、被告张文军、毛诗霖、黎红梅对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费1895元（原告已预交），由被告许翠芳、张文军、毛诗霖、黎红梅共同负担。上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本案生效判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费1895元（户名：防城港市中级人民法院；开户行：农行防城港市分行；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理。审 判 长  陆淑芸人民陪审员  温基业人民陪审员  黄 鑫二〇一六年五月十一日书 记 员  ＸＸ红附：本判决书适用的法律条文民法通则：第九十条合法的借贷关系受法律保护。合同法：第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。担保法：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。