湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2801民初202号原告：中国建设银行股份有限公司恩施分行，住所地：湖北省恩施市东风大道**，统一社会信用代码91422800616321021P。代表人：向黔，该分行行长。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：李红连，女，生于1987年11月8日，汉族，住湖北省恩施市，被告：谭大奎，男，生于1987年9月21日，土家族，住湖北省恩施市，被告：恩施州中正置业有限公司，住，住所地：湖北省恩施市东风大道**一社会信用代码91422800582469465L。法定代表人：郑世远，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：谭文，湖北今天（恩施）律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司恩施分行（以下简称建行恩施分行）与被告李红连、谭大奎、恩施州中正置业有限公司（以下简称中正置业公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2021年1月7日公开开庭进行了审理。原告建行恩施分行的委托诉讼代理人涂绪钊，被告李红连，中正置业公司的委托诉讼代理人谭文到庭参加诉讼，被告谭大奎经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李红连、谭大奎偿付原告个人住房借款本金382871.75元并自2019年9月12日起按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定支付利息、罚息至还清借款之日止；2.判令被告李红连、谭大奎偿付原告“快e贷”借款本金4100.00元及截至2019年9月11日的利息370.02元、罚息335.86元、并自2019年9月12日起按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定支付利息、罚息至还清借款之日止；3.判令被告恩施州中正置业有限公司对诉讼请求第一项承担连带清偿责任；4.判令原告对被告李红连、谭大奎抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告放弃第2项诉讼请求；将第一项请求变更为“被告偿还借款381566.70元，截至2021年1月5日利息23027.39元、罚息178.02元以及自2021年1月6日起按照年利率7.125%支付利息（含罚息）至借款还清之日止。”事实与理由：2016年3月7日，被告李红连、谭大奎因购房需要与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定由原告向被告提供贷款43万元，合同亦对借款期限、利率、违约责任等进行了约定。合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，被告李红连、谭大奎自愿以其购买的位于单元××室房屋担保债务履行并依法办理了抵押登记，被告恩施州中正置业有限公司自愿为被告李红连、谭大奎在本合同项下所欠原告债务提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同签订后，原告按约将贷款43万元划入被告指定的账户。后被告未能依约还款，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条之约定，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回全部借款本息，行使担保物权，并要求被告恩施州中正置业有限公司对前述款项承担连带清偿责任。2018年2月8日，被告李红连通过中国建设银行电子渠道自助申请办理“快e贷”，与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》一份，约定由原告为其提供借款额度5100元，合同亦对借款期限、利率、违约责任等进行了约定。被告使用借款后，未能按约履行还款义务，故原告具状起诉。被告李红连辩称，答辩人对原告所诉事实没有异议，并愿意偿还借款。被告谭大奎未作答辩。被告中正置业公司辩称，1.答辩人承担的是阶段性担保，房屋产权证不能办理的责任不在答辩人，因此答辩人不再承担保证责任；2.答辩人担保的基础是被告李红连、谭大奎将案涉房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，原告应向被告李红连、谭大奎主张权利。原告建行恩施分行围绕其诉讼请求提交了被告李红连、谭大奎身份证及结婚证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、房屋他项权证、中国建设银行个人贷款对账单等证据。被告李红连、谭大奎、中正置业公司未提交证据。本院认为，原告提交的证据，能够反映案件真实情况，与本案待证事实相关联，来源、形式符合法律规定，且被告提出抗辩，应当作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月9日，被告中正置业公司担保被告李红连、谭大奎（借款人）与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告李红连、谭大奎提供个人住房借款430000元并直接划入指定账户即中正置业公司账户（42×××01），借款用途为购买被告中正置业公司开发建设的位于号房屋，借款期限240个月即自2016年3月7日起到2036年3月7日止，借款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，逾期贷款利率在执行利率基础上上浮50%，还款方式为委托扣款（等额本息还款法），担保方式为抵押及阶段性连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他项权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；借款人不能按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款的，原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2016年3月18日，被告李红连、谭大奎将前述案涉房产（面积137.56㎡，债权数额585000元）办理了预抵押登记（恩施房预恩施市字第××号）。同年3月18日，原告将案涉贷款转至前述中正置业公司账户。嗣后，被告陆续偿还部分借款及其利息（已还本金47128.43元、利息68414.66元），截至2019年9月11日，被告李红连、谭大奎尚欠借款384084.06元至今未偿还，故原告具状起诉。审理中，被告李红连对原告变更后的诉讼请求即偿还借款381566.70元，支付截至2021年1月5日的利息23027.39元、罚息178.02元，并按年利率7.125%支付以借款381566.70元为基数自2021年1月6日起至还款之日止的利息（含罚息）无异议。本院认为，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当遵循诚实信用原则，恪守履行，逾期还款或者还款不符合约定，构成违约，依法应当承担违约责任。原告放弃第2项诉讼请求，系其处分民事权利的行为，不损害他人利益，本院予以确认。被告谭大奎经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃诉讼权利，不影响本院依法判决。本案的争议焦点是：一是原告对尚未到期案涉住房贷款能否主张权利；二是被告中正置业公司应否承担保证责任；三是原告主张的优先受偿权能否得到支持。针对前述焦点，本院作如下分析评述：关于焦点一、二被告系共同借款人，理应共同承担还款义务，因二被告未按照约定履行，构成违约，依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告宣布剩余借款全部到期并主张收回全部借款，符合合同约定，本院予以确认；原告要求被告李红连、谭大奎偿还住房贷款的本金、利息、罚息，符合合同约定，不违反法律强制性规定，且被告李红连无异议，本院予以确认并支持。关于焦点二、被告中正置业公司系案涉住房贷款的保证人，其保证期限为自保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。本案中，案涉房产尚未办理不动产权登记，抵押财产的他项权证书亦未办理，被告中正置业公司的保证责任尚在保证期内，理应对案涉贷款承担保证责任，其承担保证责任后可向被告李红连、谭大奎追偿。关于焦点三、案涉房屋虽办理了预抵押登记抵，但该预抵押登记非未设立担保物权。据此，原告主张对案涉房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百六十五条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李红连、谭大奎于本判决生效之日向原告中国建设银行股份有限公司恩施分行清偿借款381566.70元，支付截至2021年1月5日利息23027.39元、罚息178.02元，并按年利率7.125%支付以借款381566.70元为基数自2021年1月6日起至还款之日止的利息（含罚息）。二、被告恩施州中正置业有限公司对前款债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，可向被告李红连、谭大奎追偿。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费7268元，由被告李红连、谭大奎负担，被告恩施州中正置业有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  聂本军审判员  粟敦燕审判员  谭远双二〇二一年一月七日书记员  厉 娜