重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0114民初1043号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司，住所地重庆市黔江区新华大道西段1128号二楼。负责人：郑学高，该公司经理。委托代理人：付明政，重庆森平律师事务所律师。被告：刘朝海，男，土家族，生于1974年，住重庆市黔江区。被告：周秀霞，女，汉族，生于1983年，户籍地广东省佛山市顺德区，现住重庆市黔江区。被告：重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司，住所地重庆市黔江区正阳工业园区石油路88号。法定代表人：刘朝海,该公司总经理。三被告共同委托代理人：李雪芹，重庆光界律师事务所律师。被告：向东，男，苗族，生于1971年，住重庆市黔江区。委托代理人：李方剑，重庆光界律师事务所律师。被告：黄昌彬，男，苗族，生于1965年，住重庆市黔江区。被告：尚丽琼，女，汉族，生于1968年，住重庆市黔江区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司（以下简称富登公司）诉被告刘朝海、周秀霞、重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司（以下简称澳特尔公司）、向东、黄昌彬、尚丽琼借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日立案受理后，依法由本院审判员蒋小清独任审判，于2016年5月19日适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登公司委托代理人付明政，被告刘朝海、周秀霞、澳特尔公司共同委托代理人李雪芹，被告向东委托代理人李方剑，被告尚丽琼到庭参加诉讼，被告黄昌彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告刘朝海向原告申请贷款，双方于2013年9月2日签订《贷款合同》，合同编号分别为富登渝资服（2013）字第000024404号-1。被告周秀霞、澳特尔公司、向东为该份贷款合同的连带责任保证人（丙方）。合同约定：原告最高提供给刘朝海3783900元贷款，贷款期限为60个月，即从2013年9月2日起至2018年9月1日止，还款方式为分期还款付息方式，《贷款扣款计划表》明确约定了每期还款金额和时间以及约定违约和解除合同的情形等。被告周秀霞、澳特尔公司以及向东担保的主债权为贷款本金和主债权的衍生利息、违约金和罚息等，保证方式为连带责任保证。2013年9月2日，被告黄昌彬、尚丽琼与原告签订了《最高额抵押担保合同》作为前贷款合同的附件，抵押物为302房地证2009字第02242号房屋（担保债权金额3783900元）。根据合同约定，本合同担保的主债权为贷款本金和主债权的衍生利息、违约金和罚息及原告方为追索前述主债权而发生的诉讼费、评估费、变卖费等所有费用。《贷款合同》生效后，原告依约为甲方刘朝海支付贷款3400000元。提款后从2013年10月开始依约归还贷款本息，至2015年7月就没有履行约定义务，不予偿还贷款本息，经原告多次催收未果，造成原告的合法债权无法实现。综上，贷款合同合法有效，应严格履行，被告的行为违反了合同约定和相关法律规定，应当偿还本合同债务的本金、本息、违约金、罚息以及本案的诉讼费。所以原告特诉至法院，请求：1、解除于2013年9月2日签订的《贷款合同》，并宣告该合同中的贷款全部提前到期；2、请求判决被告刘朝海、周秀霞、澳特尔公司、向东连带清偿原告贷款本息合计1682138.15元；3、请求判决被告刘朝海、周秀霞、澳特尔公司、向东连带支付提前还款违约金27956元；4、请求判决被告刘朝海、周秀霞、澳特尔公司、向东连带支付直至债务清偿完毕之日止的逾期罚息；5、请求被告黄昌彬、尚丽琼在抵押担保责任范围内承担抵押担保清偿责任；6、请求判决六被告承担本案的全部诉讼费用。原告为证明自己的主张，向本院提供如下证据：1.原告组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证（复印件）；2.被告刘朝海、周秀霞、向东、黄昌彬、尚丽琼身份证复印件；3.被告澳特尔公司营业执照复印件；4.贷款合同（000024404号-1）；5.额度使用确认书；6.贷款扣款计划表；7.最高额抵押担保合同、房屋产权抵押品清单；8.重庆市房地产权证；9.还款记录。被告刘朝海、周秀霞、澳特尔公司共同辩称：双方签订的贷款合同属实，但对于尚欠的本息需要予以核实。另原告主张的违约金和罚息标准过高，望法院酌情调整。被告刘朝海未向本院提交证据。被告周秀霞未向本院提交证据。被告澳特尔公司未向本院提交证据。被告向东辩称：1、尚欠的贷款本息需要核实；2、原告主张贷款提前到期，不是被告要求提前还款，所以被告不应承担提前还款违约金；3、罚息和违约金系重复主张，且不得高于年利率24%的规定。被告向东未向本院提交证据。被告尚丽琼未向本院发表答辩意见。被告尚丽琼向本院提交由澳特尔公司出具的承诺书一份。被告黄昌彬未向本院发表答辩意见和提交证据。经本院审理查明：2013年9月2日，以刘朝海为甲方，富登公司为乙方，周秀霞、澳特尔公司、向东为丙方，三方签订了贷款合同一份，合同编号为富登渝资服（2013）字第000024404号-1。合同约定，富登公司向刘朝海提供贷款最高额度3783900元，期限为60个月，即从2013年9月2日起至2018年9月1日止，该笔借款为有担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》，合同编号为富登渝资服抵（2013）字第000024404号-1；合同5.1和5.5约定，丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息等费用，保证方式为连带责任保证，同时当甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任；另合同4.1B约定了当刘朝海提前还款或是原告按合同约定宣布提前到期时，被告刘朝海应支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金；合同7.1（3）、7.2（2）以及7.2（4）约定，当乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，应当视为甲方违约，乙方可以解除本合同及双方间的其他贷款合同（如有），并宣布贷款提前到期或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用，处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产等，同时双方约定如甲方逾期不归还本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。同日，刘朝海与富登公司签订了《额度使用确认书》，确认本次提款金额为3400000元，提款使用期限为36个月，即2013年9月4日至2016年9月3日，还款方式为每月还本付息，同时确认书6.（3）约定提前还款要求为当乙方根据本合同宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金。另双方约定了当本确认书项下提款如发生逾期，视为贷款合同（含贷款合同1、2、3）项下贷款均发生逾期。根据贷款扣款计划表的约定以及原告在庭审中的陈述可知，贷款期内的月利率约为0.89%（1101599/(3400000*36)）。2013年9月2日，抵押人（甲方）尚丽琼、黄昌彬与抵押权人（乙方）富登公司签订了《最高额抵押担保合同》，合同编号为富登渝资服抵（2013）字第000024404号-1。合同约定：甲方所担保的主债权为于2013年9月2日至2018年9月1日签订的各份主合同项下的本金以及前述债权所衍生的相关附加债权……本合同项下甲方所担保的主债权金额最高不超过3783900元；合同2.4载明“抵押物为房产，抵押人为尚丽琼、黄昌彬，抵押物确认价值3783900元，所担保债权金额3783900元”；合同6.1载明：“主合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期或提前到期的应付债务本息及费用，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿”。附带的房屋产权抵押品清单载明产权证号为302房地证2009字第02242号位于重庆市黔江区城东办事处丹兴路325号（总层数11）。随后双方办理了房屋抵押登记（302房地证（押）2013字第01874号）。上述合同签订后，原告依约发放了3400000元贷款，被告刘朝海归还贷款本息至2015年7月6日，后未再按期归还贷款本息。庭审中，原告确认贷款提前到期日为2016年1月2日。另查明，截止到2016年1月2日，被告刘朝海应还而未还本金625074.74元，提前还款本金931871.51元，应还而未还利息125191.9元，本息合计1682138.15元，提前还款违约金27956元。另查明，2013年9月2日，被告重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司出具承诺书一份，载明：“我公司用黄昌彬、尚丽琼所有的房地产，权利人：尚丽琼、黄昌彬，该房坐落地：黔江区城东办事处丹兴路325号，房屋建筑面积：1002.35平方，土地使用权面积：96.64平方]仅限于向富登小额贷款（重庆）有限公司申请340万元流动资金贷款，如因此产生的所有后果，由我公司承担……重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司二〇一三年九月二日”本院认为，合法的借贷关系受法律保护。《贷款合同》、《额度使用确认书》及《最高额抵押担保合同》的签订均系合同双方的真实意思表示，合法有效，本院对此予以认定，双方均应按照合同约定履行各自合同义务。被告刘朝海归还贷款本息至2015年7月6日后未再按期归还本息，原告依据贷款合同约定请求解除双方签订的《贷款合同》，并宣布贷款提前到期，本院依法予以支持；截止2016年1月2日，被告刘朝海应归还本息合计1682138.15元，提前还款违约金27956元；关于原告请求被告支付至债务清偿完毕之日的逾期罚息，因原告主张的罚息按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数计算（即按年利率18%计算），高于了贷款期内利率的1.5倍，即年利率16.2%（0.9%*12*1.5），所以对于到期未还的本金625074.74元，被告刘朝海应承担从2016年1月3日起按年利率16.2%计算至清偿完毕之日止的逾期罚息；对于未到期本金931871.51元，只能按照贷款合同期内的月利率0.9%从2016年1月3日起开始计算利息至清偿完毕之日止；被告周秀霞、澳特尔公司、向东应当按照贷款合同的约定，对前述贷款本金、利息、违约金等承担连带清偿责任；虽被告澳特尔公司出具的承诺书表明若以黄昌彬、尚丽琼所有的房屋所担保340万元流动贷款所发生的法律后果由该公司承担，但该约定系澳特尔公司与尚丽琼、黄昌彬的双方约定责任承担方式，不能对原告富登公司产生法律约束力，所以被告黄昌彬、尚丽琼应按照抵押合同的约定，以其所有的抵押物房产在担保债权范围内（3783900元）对尚欠的贷款本金、利息、违约金等承担抵押清偿责任；被告黄昌彬未到庭参加诉讼，应承担举证不能的法律后果。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司与被告刘朝海、周秀霞、重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司、向东之间于2013年9月2日签订的贷款合同（富登渝资服（2013）字第000024404号-1）；二、被告刘朝海于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司贷款本息合计1682138.15元（截止到2016年1月2日）；2016年1月3日后的利息，从2016年1月3日起以到期未还本金625074.74按年利率16.2%计算至清偿完毕之日的逾期罚息，以未到期本金931871.51元按照月利率0.9%从2016年1月3日起开始计算至清偿完毕之日的利息；三、被告刘朝海于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司支付违约金27956元；四、被告周秀霞、重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司、向东对前述第二、三项款项承担连带清偿责任；五、被告黄昌彬、尚丽琼在其所有的位于重庆市黔江区城东办事处丹兴路325号的房屋的担保金额范围内对前述第二、三项款项向原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司承担抵押担保责任；六、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司的其他诉讼请求。本案诉讼费19939元，减半收取9969.5元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司负担169.5元，被告刘朝海、周秀霞、重庆市黔江区澳特尔服装皮具有限责任公司、向东、黄昌彬、尚丽琼负担9800元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向本院预交上诉费用。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  蒋小清二〇一六年五月十九日书记员  杨 超