江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2015）泰兴商初字第01042号原告兴化市金益农担保有限公司，住所地江苏省兴化市戴南镇雁伦村。法定代表人周正斌，总经理。委托代理人刘宝珍，兴化市永丰法律服务所法律工作者。被告周正荣。被告郑秀梅，系被告周正荣之妻。上列两被告的共同委托代理人王兴宇，江苏道和道律师事务所律师。原告兴化市金益农担保有限公司（以下简称金益农公司）与被告周正荣、郑秀梅追偿权纠纷一案，本院于2015年11月25日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月24日、5月12日先后两次公开开庭进行了审理。原告金益农公司的委托代理人刘宝珍，被告周正荣、郑秀梅的共同委托代理人王兴宇，证人郑某、高某均、周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金益农公司诉称：2013年2月5日，周正荣向江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行（以下简称兴化农商行戴南支行）借款400000元，约定：借款期限至2014年8月6日；按季结息，到期还本。我方为周正荣的借款提供了连带责任保证担保。届期，周正荣未能清偿借款本息。为了诚信，我方替周正荣偿还了借款本金400000元及利息4274元。此后，我方虽多次要求周正荣及其妻郑秀梅返还上述代偿款，但周正荣、郑秀梅以种种借口拒不返还。为此，特诉至法院，请求判令周正荣、郑秀梅立即返还代偿的借款本金400000元及其利息（自2014年1月30日起至实际给付之日止，按周正荣向兴化农商行戴南支行借款时的年利率9.60%计算。），并承担本案的诉讼费用。第一次庭审后，原告金益农公司向本院出具1份情况说明，同意将其为周正荣的上述借款提供担保时，向周正荣收取的担保保证金80000元冲抵代偿款。被告周正荣、郑秀梅共同辩称：1、金益农公司主张的代偿款400000元已由该借款的实际使用人郑某于2014年8月11日偿还给金益农公司。2、金益农公司要求按年利率9.60%计收代偿款利息，没有事实和法律依据。综上，请求依法驳回金益农公司的诉讼请求。经审理查明：2013年2月5日，兴化农商行戴南支行（甲方）与周正荣（乙方）、金益农公司（丙方）签订1份最高额个人担保借款合同，约定：乙方向甲方申请借款，甲方根据乙方的用款申请和自身的可能，分次向乙方发放借款；丙方自愿为乙方自当日起至2014年8月6日止，在甲方办理的最高本金余额不超过400000元的借款提供担保；在上述期间和最高本金余额内，乙方可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，甲方发放借款时无须逐笔办理担保手续；利率确定为在中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮60%，并实行一期一调整，以年为一期，第一期的利率确定时间为本合同生效日，即年利率9.60%；甲方将贷款资金发放至乙方开立在甲方的银行账户（账号：62×××47）；乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，反之则不然；对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下的借款由丙方提供最高额连带责任保证担保；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等甲方实现债权的费用；保证期间为借款到期日起2年；乙方违反本合同项下义务，甲方有权提前收回已发放的贷款，并提前行使担保权。该合同签订后的当日，兴化农商行戴南支行将贷款资金400000元转入周正荣的上述银行账户。据此，周正荣在兴化农商行戴南支行出具的借款借据上签章并捺印，确认已收到上述借款。该借据载明：借款日期2013年2月5日；年利率9.60%；到期日期2014年1月31日；每季21日结息，到期利随本清。借款发生后，因周正荣未能完全履行按季结息的义务，经兴化农商行戴南支行催要，金益农公司于借款到期日前的2014年1月30日代周正荣向兴化农商行戴南支行偿还了借款本金400000元，并支付利息4274.35元（含复利7.69元），合计404274.35元。为申请金益农公司为上述借款提供担保，周正荣向金益农公司缴纳了担保保证金80000元。周正荣与郑秀梅系夫妻关系，于1997年1月15日登记结婚。上述事实，有2013年2月5日的最高额个人担保借款合同、借款借据，2014年1月30日的收贷收息凭证，婚姻登记信息各1份，以及当事人当庭陈述和证人证言等予以证实。被告周正荣、郑秀梅为支持其抗辩，向本院提交下列证据:1、客户名称为周正荣的卡内账户明细及打印清单1份，该清单显示：兴化农商行戴南支行于2013年2月5日将贷款400000元发放存入了周正荣的卡号为62×××47的理财卡；同日，周正荣的该银行卡中有60000元被转入了高某均的银行卡。2、2013年2月5日，郑某向其出具的借条1份，主要内容，本人（指郑某）因资金周转不畅，今借到周正荣400000元，利息按银行利息计算。证明内容：诉争借款的实际使用人为郑某。证据1、2的证明内容：讼争借款的实际使用人为郑某，且借款利息也是由郑某支付的。3、客户名称为郑某的卡内账户明细及打印清单1份，该清单显示，兴化农商行戴南支行于2014年8月11日将贷款400000元发放存入了郑某的卡号为62×××96的理财卡，郑某于同日将该笔资金转入了李月琴的银行卡。4、结婚登记申请书1份，该申请书载明，周某与李月琴于2002年1月26日登记结婚。5、2016年3月9日，金益农公司法定代表人周正斌出具的情况说明1份，主要内容：2012年，兴化市戴南镇雁伦村与兴化农商行达成合作协议，该村成立金益农公司，为本村村民向兴化农商行戴南支行借款实行定向担保；自2013年至今，金益农公司与兴化农商行戴南支行的一切经济往来业务，均由公司股东周某全权负责。6、证人郑某的证言，主要内容：其与郑秀梅系叔伯兄妹关系；2013年2月份，其因资金周转困难需向兴化农商行戴南支行借款400000元，但因其此前已向该行借了贷款，故由周正荣出面向该行借了贷款400000元，周正荣借款后将该400000元转给了其使用，之后也是其支付的利息；2014年8月11日左右，在金益农公司提供担保的情况下，其向兴化农商行戴南支行借款400000元，当日，按照周某的要求，其将所借该笔贷款转入了周某之妻李月琴的银行卡，向金益农公司偿还了代偿款；除金益农公司为其上述借款400000元提供了担保外，金益农公司还为其于2014年8月份向兴化农商行戴南支行的另一笔借款970000元提供了担保，该2笔借款到期后均未能偿还。7、证人高某均的证言，主要内容：其认识周正荣，但双方之间无生意往来；其与郑某存在业务往来，2013年2月5日，郑某向其电话告知，说已将1笔60000元的款项打到其卡上用于还款，但其不知道是从谁的卡上转入的。证据3-7的证明内容：根据金益农公司负责人周某的要求，郑某于2014年8月11日将其于同日向兴化农商行戴南支行所借的贷款400000元转入了周某之妻李月琴的银行卡，用于偿还了金益农公司的代偿款400000元，但金益农公司未向其出具诸如收款收据之类的凭证。经质证，金益农公司发表质证意见如下：证据1-4的真实性无异议，但与本案无关联性。证据5的真实性不予认可，因为如果郑某已代周正荣还款，银行应该出具说明，其也不可能将周正荣诉至法院。证据6、7不能证明周正荣、郑秀梅的主张，因为郑某系在其不知情的情况下将400000元转入周某之妻李月琴的银行卡，且郑某与其之间还有其他业务往来，不排除郑某将上述款项用于偿还其他债权人的债权，同时，周某之妻李月琴也未向郑某出具任何收款凭证。针对上述质证意见，周正荣、郑秀梅向本院提交下列证据:1、2014年8月11日的最高额个人担保借款合同、反担保保证合同、借款借据各1份。证明内容：2014年8月11日，郑某向兴化农商行戴南支行借款400000元，其为该笔借款提供了连带责任反担保保证。2、收贷收息凭证1份。3、证人周某的证言，主要内容：其系金益农公司工作人员；2013年2月5日，周正荣向兴化农商行戴南支行借款400000元，约定还款日期为2014年1月31日，后经了解，周正荣借款后并未使用该笔贷款，而是出借给了郑某；因周正荣在借款到后未能向兴化农商行戴南支行清偿借款本息，金益农公司代偿后即准备向法院提起诉讼，郑某知悉后即问金益农公司，有没有什么好的方法暂不起诉，于是其就为郑某想了个办法，即由金益农公司为郑某担保向兴化农商行戴南支行借款400000元，但所借款项必须存放于金益农公司，如郑某按期支付周正荣的借款利息，则金益农公司暂不起诉周正荣，否则金益农公司将在诉讼时效期间内起诉周正荣，并将郑某所借的该400000元用于偿还其本人的上述借款；2014年8月11日，郑某将从兴化农商行戴南支行所借贷款400000元存放于金益农公司，但因周正荣并未支付利息，金益农公司遂于2015年年底以郑某存放于其处的上述借款偿还了郑某的到期借款；金益农公司除为郑某的上述借款提供了担保外，还为其于2014年8月份向兴化农商行戴南支行借款的970000元提供了担保，该笔借款于2016年到期。证据1-3的证明内容：2014年8月11日，郑某向兴化农商行戴南支行所借400000元贷款是为了保证郑某能支付周正荣借款的利息，但因周正荣的利息未能支付，其即以郑某的该笔借款向兴化农商行戴南支行偿还了郑某的借款。经质证，周正荣、郑秀梅共同发表质证意见如下：证据1、2的真实性均无异议，但证据2与本案无关联性，证据3不足以采信，故该3组证据不能证明金益农公司的主张，第一，证据1、2证明2014年8月11日，郑某向兴化农商行戴南支行所借贷款400000元于2016年7月18日到期，虽然作为担保人的金益农公司于2015年12月30日为郑某代偿了借款本息计429976.88元，但郑某在借款后的当日将所借款项400000元转入金益农公司的员工周某之妻时，前述代偿尚未发生；第二，按照证人周某所述，2014年8月11日，郑某将所借贷款400000元押在金益农公司处，既不算周正荣的还款，也不算郑某本人的还款，且还要支付2笔借款计800000元的利息，即郑某不借款只需偿还借款400000元的利息，借款后不仅没有该笔借款400000元的使用权，而且还要支付2笔借款的利息，显然不符合常理；第三，在金益农公司无其他证据佐证的情况下，证据3不能单独作为定案的依据。综合原、被告举证、质证意见，本院认证如下：1、关于周正荣、郑秀梅所举证据。金益农公司对证据1-4的真实性均无异议，予以确认。金益农公司虽对证据5的真实性不予认可，但该证据为其法定代表人周正斌出具，故该证据本身的真实性应予确认。因该证据为周正斌以个人名义出具，属证人证言，故在周正斌未出庭作证，且金益农公司持有异议的情况下，该证据不具证明力。因证人郑某与周正荣、郑秀梅之间存在利害关系，故在周正荣、郑秀梅无其他证据予以佐证的情况下，金益农公司对证据6中持有异议部分的内容不能单独作为认定本案相关事实的依据。证据7所涉证人证言与本案讼争事实无关联性。2、关于金益农公司所举证据。周正荣、郑秀梅对证据1、2的真实性均无异议，予以确认。证人周某系金益农公司员工，两者之间存在利害关系，且证据3为孤证，故该证据中周正荣、郑秀梅持有异议部分的内容的真实性，本院结合本案的相关证据及已查明的事实予以认定。本院认为：1、兴化农商行戴南支行与周正荣、金益农公司于2013年2月5日签订的最高额个人担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、2013年2月5日，兴化农商行戴南支行向周正荣发放贷款后，作为借款人的周正荣未能完全履行按季结息的义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。因此，兴化农商行戴南支行在借款期限届满前的2014年1月30日向保证人金益农公司行使保证权利，符合上述最高额个人担保借款合同的约定和法律规定。2014年1月30日，金益农公司履行了自己的担保义务，向兴化农商行戴南支行偿付了借款本金400000元及其利息（含复利）4274.35元，合计404274.35元。据此，金益农公司有权依据法律的规定要求周正荣偿付上述代偿款，现金益农公司在本案中仅主张代偿的借款本金400000元，并自愿将周正荣缴纳的担保保证金80000元冲抵该代偿款，系其对自身民事权利的处分，且未损害周正荣、郑秀梅的利益，本院照准。综上，周正荣尚应偿还金益农公司代偿款320000元，并应支付自代偿之日至实际给付之日期间的利息。金益农公司将计收上述期间利息的利率确定为周正荣与兴化农商行戴南支行在上述最高额个人担保借款合同中约定的年利率9.60%，没有合同依据，本院不予支持，本院酌定为中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率。周正荣、郑秀梅关于郑某已于2014年8月11日为周正荣向金益农公司偿还了代偿款的抗辩，依法不能成立，本院不予采纳，第一，周正荣、郑秀梅所举证据6尚不足以证明其上述抗辩；第二，2014年8月11日，郑某虽将其从兴化农商行戴南支行所借的贷款400000元转入了金益农公司员工周某之妻的银行卡，但金益农公司于2014年1月30日代周正荣偿付的借款本息为404274.35元，郑某转入的上述款项显然低于金益农公司代偿的款项，而如果加上周正荣向金益农公司缴纳的担保保证金80000元，则又显然高出金益农公司代偿的款项许多；第三，又周正荣、郑秀梅认为，郑某为讼争借款的实际使用人，因此，如金益农公司同意郑某将其于2014年8月11日从兴化农商行戴南支行所借的贷款400000元用于周正荣偿还所欠金益农公司的代偿款，周正荣为摆脱其因出面借款而产生的责任，势必会要求金益农公司与其及郑某签订三方协议，或要求金益农公司出具代偿款已清偿完毕之类的书面凭证，并要求金益农公司退还担保保证金80000元；第四，周正荣之所以未能按期向兴化农商行戴南支行清偿借款本息，以及向金益农公司偿还代偿款，是因为郑某未能及时将所借款项偿还给周正荣，该事实再结合金益农公司在2014年8月份还另行为郑某担保向兴化农商行戴南支行借款970000元可知，郑某当时已无力偿还所借周正荣的借款400000元，而作为非讼争借款实际使用人的周正荣又不愿再行出资向金益农公司偿付代偿款，因此，为避免或减轻金益农公司在代偿后向周正荣追偿而引起的矛盾激化，同时考虑到融资成本等因素，郑某再次选择了请求金益农公司为其担保借款，金益农公司为避免或降低因担保而引起的风险而要求郑某将所借贷款缴存其处，与常理不悖。3、周正荣与郑秀梅系夫妻关系，且周正荣所负上述债务发生于该两人夫妻关系存续期间，依法应认定为夫妻共同债务，故郑秀梅依法应对周正荣所负上述债务承担共同偿付责任。4、因金益农公司同意将周正荣缴纳的担保保证金80000元冲抵其代偿款系发生在法庭辩论终结后，故该部分数额所涉的案件受理费应由金益农公司负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告周正荣、郑秀梅于本判决生效后3日内共同偿还原告兴化市金益农担保有限公司代偿款320000元，并支付利息（自2014年1月30日起至实际给付之日止，按中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率计算。）。二、驳回原告兴化市金益农担保有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，公告费200元，合计7500元，原告兴化市金益农担保有限公司1382元，余款6118元，由被告周正荣、郑秀梅共同负担。因公告费200元已由原告兴化市金益农担保有限公司垫付，故由被告周正荣、郑秀梅于本判决生效后3日内付给原告兴化市金益农担保有限公司200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：农行泰州海陵支行；账号：10×××68；行号：103312820114）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  孙彭才人民陪审员  袁宝泉二〇一六年五月十九日书 记 员  张一峰