重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0107民初5886号原告：中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行，住所地：重庆市九龙坡区石桥铺渝州路54号，组织机构代码：K3609753-2。负责人:蔡知平，该支行行长。委托代理人：蒋成贵，该支行员工。被告：谭成兵，男，汉族，1974年7月13日出生。原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行(以下简称“工行高科技支行”)与被告谭成兵信用卡纠纷一案，本院于2016年4月5日受理后，依法由代理审判员田风友适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行高科技支行的委托代理人蒋成贵到庭参加诉讼，被告谭成兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行高科技支行诉称：2012年4月26日，原告与被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定:1.被告通过在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款项，透支金额为731000元;2.被告应当向原告支付手续费82787.21元；3.被告使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首期偿还的金额为22647.21元，以后每期偿还金额为22604元，被告应从透支次月起于每月15日前偿还，被告授权原告从其分期付款账户中直接扣款受偿；4.逾期还款，被告需按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息；如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；5.被告累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告立即清偿透支未还的全部款项。合同签订后，原告将透支金额划入被告指定账户，被告也将所购车辆办理了抵押登记。现被告未按合同约定支付手续费和透支资金，已累计三次违约，不履行合同义务。请求判决：（一）、被告谭成兵立即清偿截止2016年3月18日的应还债务：120241.06元（其中到期未还本金65090.40元，手续费6897元，提前归还本金40610元，手续费4598元，本金合计105700.40元，手续费合计11495元；计算至2016年3月18日，已经产生的利息2045.66元、滞纳金1000元）以及自2016年3月19日起至实际清偿之日止，以本金120241.06元为基数，按合同约定每日万分之五的标准计算的利息（利随本清）；（二）、依法原告有权对被告谭成兵贷款所购并抵押给原告的车牌号为渝X宝马牌WBAFG210型小型越野客车（车架号XX,发动机号：XXX）一辆以折价、变卖或拍卖后的价款优先受偿；（三）、判令被告谭成兵承担本案原告实现债权的费用2000元（上门催讨和诉讼所产生的差旅费用）。被告谭成兵未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年4月26日，原告工行高科技支行（甲方）与被告谭成兵（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：1.乙方因购买汽车申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为731000元；2.乙方应当向甲方支付手续费82787.21元；3.乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首期偿还的金额为22647.21元，以后每期偿还金额为22604元，乙方应从透支次月起于每月15日前偿还，乙方授权甲方从其分期付款账户中直接扣款受偿；4.如乙方没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用和计算逾期次数；5.乙方累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条牡丹贷记卡条款中规定，乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息；如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三条规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定除外。同日，原、被告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告谭成兵以购买并登记在其名下的宝马牌小型越野客车（车牌号：渝X；车辆型号：WBAFG210；车架号：XX；发动机号：XXX）提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等，并于2013年5月8日办理了抵押登记。合同签订后，原告工行高科技支行按约支付了透支的金额。截止2016年3月18日，被告谭成兵偿还了本金和手续费合计696591.81元（31期），被告已累计超过三期未按约偿还借款本息，尚欠原告工行高科技支行借款本金105700.40元、手续费11495元、利息2045.66元、滞纳金1000元。另查明，审理过程中，原告工行高科技支行自愿放弃要求被告谭成兵承担本案原告实现债权的费用2000元的诉讼请求；同时，原告工行高科技支行自愿放弃复利及之后的滞纳金的诉讼请求，并将2016年3月19日起的利息的计算基数由120241.06元调整为105700.40元。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、工行特约商户贷方回单、机动车登记证书、机动车行驶证、《欠款证明》及当事人的陈述笔录，在卷为凭，足以认定。本院认为，被告谭成兵经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案中，被告以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，受《信用卡购车专项分期付款合同》及合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约束，应当按照约定全面履行各自的义务。原告工行高科技支行已按照约定履行了出借义务，被告谭成兵应当按时、足额偿还原告工行高科技支行贷款本息。但被告谭成兵截止2016年3月18日已累计超过三次未按约偿付借款本息，原告工行高科技支行有权提前收回全部借款本金、手续费并收取利息、滞纳金。故原告工行高科技支行要求被告谭成兵偿还借款本金105700.40元、手续费11495元、利息2045.66元、滞纳金1000元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于2016年3月19日起的利息如何计算的问题，首先，原、被告约定透支利息的计算标准为每日万分之五，该约定并不违反法律禁止性规定，本院予以尊重；其次，原告工行高科技支行自愿放弃复利及之后的滞纳金并将计算利息基数调整为借款本金105700.40元，符合法律规定，本院予以尊重；结合上述理由，被告谭成兵应支付原告工行高科技支行以105700.40元为基数，从2016年3月19日起至付清日止，每日万分之五的标准计算的利息。被告谭成兵自愿以其名下的宝马牌小型越野客车（车牌号：渝X；车辆型号：WBAFG210；车架号：XX；发动机号：XXX）为分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告工行高科技支行有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告工行高科技支行要求被告谭成兵承担本案原告实现债权的费用2000元的诉讼请求，原告工行高科技支行当庭自愿放弃，符合法律规定，本院予以尊重。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭成兵于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行借款本金105700.40元；二、被告谭成兵于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行手续费11495元；三、被告谭成兵于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行截止2016年3月18日的利息2045.66元、滞纳金1000元，2016年3月19日起的利息以借款本金105700.40为基数，按每日万分之五的标准计算（利随本清）；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行有权以登记在被告谭成兵名下的宝马牌小型越野客车（车牌号：渝X；车辆型号：WBAFG210；车架号：XX；发动机号：XXX）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2744元，减半收取为1372元，由被告谭成兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  田风友二〇一六年五月二十三日书 记 员  贾雅婷