山东省济宁市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁08民终1124号上诉人（原审被告）苏某，略。委托代理人（特别授权）王军。被上诉人（原审原告）某公司。法定代表人张某甲。委托代理人（特别授权）：原审被告郭某，略。原审被告李某，略。原审被告孙某甲，略。原审被告孙某乙，略。上诉人苏某因民间借贷纠纷一案，不服济宁高新技术产业开发区人民法院（2015）济高新区商初字第720号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。原审法院审理查明，2014年6月20日，被告苏某（借款人）与原告（贷款人）签订《借款合同》（编号：英特力中小企第2014060045号），协议约定借款本金为300000元；借款月利率为1.5%；借款期限自2014年6月20日至2014年12月20日；还款方式为一次还本、按期结息。合同10.3条约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，即为借款逾期，贷款人有权计收罚息。”合同10.4条约定：“…罚息=罚息利率×逾期金额×逾期天数。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮100%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。”合同10.7条约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或账户管理费的，应承担主合同项下的主债务本息、罚息、账户管理费及违约金，还应承担贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费等）和其他所有应付费用。”2014年6月19日，被告郭某、被告李某、被告孙某甲、被告孙某乙向原告出具《连带责任保证书》承诺对该笔贷款承担连带责任，担保范围包括主债权本息、账户管理费、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、差旅费等）和其他所有应付费用；保证期间自借款合同约定的债务履行期限届满之日起两年。2014年6月20日，原告向被告苏某发放贷款300000元；借款期限自2014年6月20日至2014年12月20日。截止至本判决之日，被告苏某尚欠原告借款本金246129.98元。上述事实，原、被告均无异议，并有原告提供《借款合同》、《连带责任保证书》、借款凭证在案证实，本院予以确认。原审法院认为，依法成立的合同对当事人各方均具有法律约束力，合同各方应当依照合同约定全面履行各自的合同义务。原告与被告苏某签订的《借款合同》以及被告郭某、被告李某、被告孙某甲、被告孙某乙向原告出具的《连带责任保证书》系当事人意思表示真实，权利义务关系和法律责任约定明确具体，内容不违反法律规定，依法应当认定合同合法有效。原告依约向被告苏某发放贷款，被告苏某在借款到期后却未依约履行还款义务，构成违约，因双方在合同10.3条、10.4条对对违约责任进行了明确约定，应按照约定计算。因此原告要求被告苏某承担还款责任的诉讼请求，理由正当，证据充分，予以支持。其次，被告郭某、被告李某、被告孙某甲、被告孙某乙作为该笔借款的保证人，在《连带责任保证书》中同意对该笔贷款承担连带责任，且范围包括主债权本息、账户管理费、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、差旅费等）和其他所有应付费用。因此，原告要求被告郭某、被告李某、被告孙某甲、被告孙某乙对该笔借款承担连带还款责任的诉讼请求，予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告苏某于本判决生效之日起10日内向原告某公司偿还借款本金246129.98元及相应罚息（按《借款合同》第10.3条、10.4条约定计算）。二、被告郭某、被告李某、被告孙某甲、被告孙某乙对上述款项承担连带责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2496元，诉讼保全费2020元，合计4516元，由被告苏某、被告郭某、被告李某、被告孙某甲、被告孙某乙负担。苏某不服一审判决，向本院提起上诉称一、一审认定上诉人尚欠被上诉人本金246129.98元。上诉人与被上诉人合同约定借款期从2014年6月20日到2014年12月20日，合同期内借款利息为月息1.5%计算。借款本金为30万元，每月的利息应为4500元，合同期内利息共计27000元。上诉人从2014年7月到2014年12月每月偿还被上诉人款项6000元，共6次合计36000元比应付利息超付9000元（36000元-27000元=9000元）。超付的9000元应担冲抵本金。其后，2015年1月20日上诉人偿还被上诉人本金6000元；2015年2月份上诉人分别偿还本金20000元和30000元；2015年3月份上诉人偿还本金20000元。故此，截止到上诉之日，上诉人共计偿还被上诉人本金85000元（9000元+6000元+20000元+30000元+20000元=85000元），尚欠上诉人215000元，而非一审认定的246129.98元。二、一审认定罚息按《借款合同》第10.3、10.4条约定计算，认定不当。上诉人未按期偿还部分本金是违约行为，给被上诉人造成的损失应当是人民银行同期同类贷款利息。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”的规定。应最高按人民银行同期同类贷款利息的130%计算被上诉人的罚息。故此，一审判决认定事实错误，适用法律错误，请求法院，1、撤销一审判决第一项，改判上诉人偿还被上诉人本金215000元及违约金（违约金按银行同期同类贷款利率的130%计算）或发回一审法院重审。2、本案诉讼费用由被上诉人承担。被上诉人某公司在二审中提出答辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。一、我方坚持应还借款本金为246129.98元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”我方与上诉人根据《借款合同》第四条的约定，采用“一次还本，分次付息”法还款。根据《借款合同》第一条1.6款和第二条2.1款的约定按照以本金为基数，管理费率为0.5%和月利率1.5%的方式来收取利息。换言之，我方与上诉人合同约定总的月利息率为2%，年利率为24%，而并未超过24%，更未超过36%，理应得到法律的支持。根据《借款合同》第十条10.4款的约定，因逾期违约则我方（被上诉人）有权对借款人按逾期利率计收罚息，罚息利率为合同约定利率上浮100%，即罚息月利率为3%（以剩余本金为基数），合同约定仍未超过年利率36%。且第三十一条规定：“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”上诉人逾期之后，上诉人自愿承担违约责任并履行，现又反悔，不应得到法律支持。而我方利息之收取方式合法合理，理应得到法律的支持。2014年6月20日至2014年12月20日，共六期，每月的20日正常还利息6000元（以300000元为基数，月利率2%计息），共计36000元（6000ⅹ6=36000）。2014年12月21日开始逾期，因上诉人违约导致月利率上浮至3%（以剩余本金为基数），日利率为0.1%，上诉人自愿履行了四次还款：（一）2015年1月20日还款6000元，应还本金300000，日利息300元，应还利息共计9300元，6000元用于抵扣利息（2014年12月21日-2015年1月9日的利息，300ⅹ20=6000）；（二）2015年2月16日还款30000元，应还本金300000元，日利息300元，应还利息总计11400元（2015年1月10日-2015年2月16日的利息，300ⅹ38=11400元），30000元中11400元用于抵扣利息，18600元用于抵扣本金，剩余本金281400元（300000-18600=281400）；（三）2015年2月17日还款20000元，日利息281.4元，应还利息共计281.4元（2015年2月17日的利息），20000元中284.1元用于抵扣利息，19718.6元用于抵扣本金，剩余本金261681.4元（281400-19718.6=261681.4）；（四）2015年3月6日还款20000元，日利息261.68元，应还利息共计4448.56元（2015年2月18日-2015年3月6日的利息，261.68ⅹ17=4448.58），20000元中4448.58元用于抵扣利息，15551.42元用于抵扣本金，剩余本金246129.98元（261681.4-15551.42=246129.98）。二、我方不认同上诉人在上诉状中的“违约金”计算方法，请求法院依法驳回其诉讼请求。上诉人与我方（被上诉人）在《借款合同》中明确约定了逾期罚息及计算方法。在借款合同中可以约定利息及违约金，也可以约定罚息。违约金是指按照当事人的约定或者法律直接规定，一方当事人违约的，应向另一方支付的金钱。违约金的标准是金钱，但当事人也可以约定违约金的标的物为金钱以外的其他财产。违约金具有担保债务履行的功效，又具有惩罚违约人和补偿无过错一方当事人所受损失的效果。在借款合同中违约金为约定适用，而非法律直接规定强行适用。本案中，上诉人未按期偿还本息是违约行为的定性没错，但强行将合同法中的违约金条款适用于本案却有失偏颇。首先，对于借贷合同纠纷，有最高人民法院为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称规定）。规定第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……”对于此司法解释的规定，法院在案件审理中可以直接援引。其次，中国人民银行发布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知银发（[2003]251号）》的第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”对于此规章法院在审理案件的过程中也可以参照适用。退一步说，即使是适用违约金，上诉人给我方（被上诉人）造成的实际损失为上诉人应还本金及利息，照着上诉人的算法我方（被上诉人）按照不超过本金及利息的30%再收取利息都是可以的，上诉人提出的“最高按人民银行同期同类贷款利息的130%计算”于法无据，不应得到支持，请求法院驳回其诉讼请求！二审查明的事实与一审查明的事实相一致。本院认为，上诉人与被上诉人在《借款合同》第一条1.6款和第二条2.1款的约定按照以本金为基数，管理费率为0.5%和月利率1.5%的方式来收取利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。在本案中，上诉人与上诉人对借款利息约定为年利率24%，符合法律规定。上诉人从2014年7月到2014年12月每月偿还被上诉人款项6000元为约定的利息。《借款合同》第10.3、10.4条约定，罚息利率为合同约定利率上浮100%，即罚息月利率为3%计算，上诉人逾期之后，按合同约定支付了罚息。根据还款计算，上诉人现欠款本金为246129.98元，原审法院计算正确。上诉人上诉称，对于罚息应最高按人民银行同期同类贷款利息的130%计算。对于上诉人的该项上诉请求，本院认为，上诉人与被上诉人在借款合同中对于罚息进行了约定，为月利率为3%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。原审判决罚息按《借款合同》第10.3、10.4条约定计算，应予纠正。因此，对于罚息，按欠款年利率24%进行计算，超过部分，本院不予以支持。上诉人上诉称罚息应最高按人民银行同期同类贷款利息的130%计算，与本案事实不符，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持济宁高新技术产业开发区人民法院（2015）济高新区商初字第720号民事判决第二项；二、变更济宁高新技术产业开发区人民法院（2015）济高新区商初字第720号民事判决第一项为“限被告苏某于本判决生效之日起10日内向原告某公司偿还借款本金246129.98元及相应罚息，罚息按年利率24%进行计算。案件受理费578元，由被上诉人某公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  刘力红审 判 员  王衍琴代理审判员  张 婕二〇一六年五月十三日书 记 员  黄 灿