浙江省青田县人民法院民 事 判 决 书（2016）浙1121民初1569号原告：中国农业银行股份有限公司青田县支行。负责人：吴心毅，支行行长。委托代理人：李勇，系原告职工。被告：郑伟福，经商。被告：季微红，教师。原告中国农业银行股份有限公司青田县支行（以下简称农行青田支行）与被告郑伟福、季微红金融借款合同纠纷一案，于2016年4月6日向本院提起诉讼，本院同日立案受理后，依法由代理审判员叶丽君适用简易程序于2016年5月6日公开开庭进行了审理，原告农行青田支行的委托代理人李勇、被告季微红均到庭参加诉讼，被告郑伟福经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行青田支行起诉称：被告郑伟福因经营进货需要，在2011年9月13日向原告提出农户小额贷款申请，并在2011年10月9日签订了一份《农户贷款借款合同》，约定借款金额为50000元，由被告季微红提供连带责任保证。根据合同约定，用款方式采用自助可循环方式。银行在2011年10月9日向经办网点和经办人员下发了《自助循环贷款额度签约／修改通知单》和《签约通知书》，为被告郑伟福银行卡设定3年期最高50000元的可自助循环贷款额度，每笔借款期限不超过一年。2013年10月9日，借款人在银行自助设备上设定一笔贷款50000元，根据借款人自行设定的《中国农业银行综合应用系统清单》约定，本笔贷款于2014年10月8日到期，年利率为7.8%，逾期利率为11.7%，到期一次性还本付息。贷款到期后，被告本息分文未还。原告请求法院依法判令：一、被告郑伟福立即清偿贷款本金50000元及至2015年12月26止的利息12386.16元，2015年12月27日起至贷款清偿之日止结欠的本金和利息按11.7%计息；二、被告季微红对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由二被告承担。被告季微红没有提供书面答辩状，当庭口头答辩称：与借款人郑伟福并不认识，只是答应帮案外人王建云担保借款。当时银行提供了空白合同让担保人签字。担保人签字的时间是2011年9月12日，但借款人郑伟福的借款申请是在2011年9月13日，按照程序应当借款人先提出申请再签字。担保人签了三份空白合同，银行工作人员说是一式三份，结果后来变成了三笔贷款。而且在提供担保的时候，原告信贷员一再强调贷款有林权抵押，但是事后发现并无林权抵押。借款人是在方山的，但其收入证明却在章旦开具，银行存在恶意放贷。事后担保人与借款人郑伟福进行联系，借款人说并未收到过借款。被告郑伟福未作出答辩。原告农行青田支行为支持其诉讼主张成立，当庭列举其向本院提交的下列证据材料：1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、法定负责人身份证明原件、身份证复印件各一份，用以证明原告的诉讼主体身份；2、被告郑伟福的身份证复印件，被告季微红的身份证复印件各一份，用以证明两被告的诉讼主体身份；3、《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》复印件各一份（均与原件核对无异），用以证明被告原、被告对借款的权利、义务等均作出约定；4、《签约通知书》、《自助循环贷款额度签约／修改通知单》复印件（与原件核对无异），中国农业银行记帐凭证、综合应用系统清单原件各一份，用以证明原告将借款交付给被告；5、子账户交易明细原件一份，用以证明被告的还款情况。被告季微红对原告提供的证据，当庭质证认为：对证据1、2没有异议；对证据3、4、5，借款合同没有异议，上面的签字确是本人的。被告季微红为证明其主张成立，向本院提交与原告农行青田支行员工的录音翻译文字一份，但未提交录音光盘，以证明银行恶意放贷的事实。被告郑伟福未提供证据材料，且经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃举证、质证的权利。对被告季微红提交的证据，原告农行青田支行经质证认为，对其真实性无异议，但与本案不具有关联性。根据原、被告提交的证据及质证意见，结合庭审所查明的事实，本院对原、被告提供的证据综合认证如下：原告提供的证据1、2，能够证明原、被告的诉讼主体身份；证据3、5，具有真实性、关联性、合法性，能够证明原告的待证事实，本院予以认定；证据4，具有真实性、关联性、合法性，能够证明原告为被告郑伟福的银行卡设定了50000元的贷款额度。被告季微红提交的证据仅提供录音翻译文字，未提交相应的录音及原始载体予以佐证，本院不予采信。本院经审理，认定事实如下：2011年9月13日，被告郑伟福向原告提出小额贷款业务申请。2011年10月9日，原告与被告郑伟福、季微红签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额为50000元；用款方式为自助可循环方式，贷款人在额度有效期（自2011年10月9日至2014年10月8日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还；借款利率按借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上浮30%确定，逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为季末月的20日，借款人须于每一结息日将应付利息存入约定的银行卡；保证人自愿为该借款提供最高额保证，保证额度为可循环借款额度的1.5倍即75000元；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年。另外双方还约定借款的发放、还款、金额、期限、利率、利息计算方式等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准，涉及计算机业务系统或者各类自助银行渠道交易的，贷款业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据具有同等证据效力。原告于2011年10月9日为郑伟福银行卡（卡号：62×××14）设定50000元3年期限的可自由支取贷款额度。原告向被告郑伟福发放贷款50000元，贷款凭证上约定借款期限至2014年10月8日，年利率7.8%。借款后，被告未按约偿还本息，截至2015年12月26日，尚欠本金为50000元，利息为3954.17元，罚息为7702.50元。本院认为：被告郑伟福向原告借款50000元，事实清楚、证据充分。被告季微红抗辩称借款人未收到借款，但双方在借款合同中明确约定了结算账号，且原告也按约定将款项发放到郑伟福的约定结算账号中，应当认定为原告已经交付了借款，故对被告季微红关于款项未交付的主张本院不予支持。被告郑伟福在借款后未按合同约定的期限偿还借款本金，已构成违约，应承担偿还借款本金并按约定支付利息的违约责任。关于复利，原告主张对利息、罚息均应计收复利。但根据合同中的表述：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”，此“利息”应作限缩解释，即仅指合同期内的应付利息，而不包括罚息。故复利的计算基数应为2013年10月9日至2014年10月8日间按年利率7.8%计算所得利息。双方约定按季付息，2013年10月9日至2013年12月20日的利息付息日为2013年12月20日，故自2013年12月21日起即应认定被告郑伟福未按约支付利息，并开始计算复利。另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》的规定，对贷款期内不能按期支付的利息应按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。故复利应以实欠利息为基数，自2013年12月21日起至2014年10月8日止按年利率7.8%计算，自2014年10月8日起按年利率11.7%计算。被告季微红抗辩称签字时借款合同系空白合同，但没有提供证据予以证明，且其作为完全民事行为能力人，应当明知其签字所代表的意义及应承担的责任，也应当明知在空白合同中签字所存在的风险，从原告合同条款的内容来看，也均符合相关规范，并不存在刻意加重担保人责任的情况，故被告季微红关于其不承担担保责任的抗辩主张，本院不予支持。其与原告之间的保证合同关系依法成立并生效，受法律保护，被告季微红应按照约定在最高额保证额度即75000元范围内对被告郑伟福的上述债务承担连带清偿责任。被告郑伟福经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告郑伟福在本判决生效后十日内偿还给原告中国农业银行股份有限公司青田县支行借款本金50000元，并支付利息、罚息、复利（截至2015年12月26日止的利息为3954.17元，罚息为7702.50元，自2015年12月27日起至实际还款之日止按年利率11.7%计算罚息。复利以实欠利息为基数，自2013年12月21日起2014年10月8日止按年利率7.8%计算，自2014年10月9日起至实际还款之日止按年利率11.7%计算）；二、被告季微红对上述款项在最高额75000元的范围内承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司青田县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1360元，减半收取680元，由被告郑伟福、季微红连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。代理审判员  叶丽君二〇一六年五月十一日代书 记员  季培磊附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。