山东省东阿县人民法院民 事 判 决 书（2014）东商初字第754号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行，住山东省东阿县阿胶街128号。负责人贾洪军，行长。委托代理人刘镇，系原告职工。被告崔玉峰，男，汉族，农民。被告郑彦华，女，汉族，农民，系被告崔玉峰之妻。被告崔凯，男，汉族，农民。被告冯秀利，女，汉族，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行（以下简称邮政银行东阿支行）与被告崔玉峰、郑彦华、崔凯、冯秀利借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘镇与被告崔玉峰到庭参加诉讼,被告郑彦华、崔凯、冯秀利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行东阿支行诉称：2012年5月11日，原告同被告崔玉峰、崔凯、冯秀利签订《小额贷款联保协议书》，约定三人成某甲保小组，联保小组任一成员向原告贷款，其他成员对偿还贷款承担连带责任保证，保证期限为2年。2012年5月11日原告同被告崔玉峰签订了贷款额为6万元的《小额联保借款合同》，约定贷款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款，年利率为15.84%，并于同日向崔玉峰的家庭户发放该贷款。但此后被告崔玉峰未按约定偿还借款本息，借款到期后，被告仍欠借款本金3.8万元及利息未归还。故请求判令四被告立即偿还借款本金3.8万元及利息；四被告支付贷款逾期之日起至贷款结清之日止的罚息；被告承担本案诉讼费用。审理中，原告将其第一项诉求变更为要求四倍连带偿还本金30590.03元。被告崔玉峰辩称：2013年3月10日，我与原告协商用设备抵顶我们11户在原告处的剩余贷款，我在原告处的贷款已经全部结清；这笔贷款贷出后，实际上让崔某用了。被告郑彦华、崔凯、冯秀利未提供答辩意见。原告邮政银行东阿支行为支持诉称，提供证据如下：证据1，《农户联保贷款额度申请表》。拟证明崔玉峰、崔凯、冯秀利成某甲合贷款保证小组向原告申请小额贷款的事实。证据2，《小额贷款联保协议书》。拟证明崔玉峰、崔凯、冯秀利三人自愿组成某乙小组，在联保小组成立期间内，对小组内任一成员的多次借款承担连带保证责任，保证范围：本金、利息、违约金、原告因诉讼而支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用。证据3，《联保小额贷款申请表》。拟证明借款人崔玉峰与配偶郑彦华共同申请贷款，以家庭全部财产对借款承担保证责任的事实。证据4，《小额联保借款合同》。拟证明借款人崔玉峰向原告申请贷款，并自愿承担相应的违约责任的事实。证据5，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。拟证明借款人崔玉峰于2012年5月11日收到原告贷款人民币6万元的事实。证据6，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单。拟证明原告已于2012年5月11日向借款人崔玉峰的存折放款6万元的事实。证据7，中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表。拟证明借款人崔玉峰每月应还的本金及支付的利息数额。证据8，被告崔玉峰、郑彦华、崔凯、冯秀利的身份证复印件。拟证明签订联保协议、借款合同时的被告身份证明。证据9，借款人崔玉峰的借款账户明细。拟证明借款人崔玉峰每月还款的金额。对原告提供的证据，被告崔玉峰质证称，对证据1、2，名字是我签的，但签字的时候申请表与协议书都是空白的；证据3、4，贷款申请表和借款合同上我的名字是我签的，但我不清楚内容；证据5、6、7，我的签名不认可；对证据8属实；证据9，对该证据不认可。为支持自己的主张，被告崔玉峰提交如下证据：证据1，原告出具的收据5张，证明被告崔玉峰向原告归还现金35000元。证据2，协议书一份，证明被告崔玉峰用设备抵顶了银行贷款。证据3，声明书一份，证明刘某放弃（2013）东民初字第588号民事判决书中的一切权利。证据4，（2012）东某字第2799号民事判决书一份，证明本案诉争借款已经解决。证据5，视频材料一份，证明被告将抵顶设备送到了原告指定的地点。证据6，录音材料一份，证明被告用设备抵顶原告贷款的事实，并且该设备已让原告拉走。对上述证据，原告质证称，证据1属实，对证据2不予认可，并且该协议书并没有标明抵顶了多少贷款，而且该设备已经法院判决返还给了刘某，所以并不存在设备抵顶贷款的事情；原告对证据3不清楚；证据4属实，但是这份判决书是处理的借款人为冯秀利的借款，与本案借款不是同一笔借款；证据5、6，不予认可。被告郑彦华、崔凯、冯秀利未提供证据。经审理查明：2012年5月11日，原告与被告崔玉峰、崔凯、冯秀利三人签订《小额贷款联保协议书》，约定该三人成某甲保小组，从2012年5月11日起至2014年5月11日，甲方（原告）可以根据任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额6万元、联保小组合计贷款不超过18万元内发放贷款；小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，小组任一成员均承担连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2012年5月4日，被告崔玉峰及被告郑彦华向原告申请小额贷款，向原告提交《小额贷款申请表》，二人向原告承诺以其家庭全部财产为借款人提供连带责任担保。2012年5月11日原告同被告崔玉峰签订贷款额为6万元的《小额联保借款合同》，贷款用途为收木材，到期日为2013年5月11日，年利率为15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；不按约定归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款合同签订当日原告向崔玉峰发放贷款6万元。此后原告系统自动在崔玉峰账户扣除部分本金及利息。自2012年12月12日，被告崔玉峰的贷款开始逾期。截止到2014年3月20日，被告崔玉峰共计偿还借款本金29409.97元、利息9750.32元。借款到期后被告崔玉峰仍欠本金30590.03元及约定罚息。因四被告未再归还借款本息，致原告提起诉讼。另查明，2013年3月10日，原告与被告崔玉峰等11户借款人签订一份协议书，约定崔玉峰等人用洗衣设备一套抵顶其在原告处的部分贷款，2013年3月底，被告崔玉峰带人将位于村庄东头洗衣房内的洗衣设备（型号为xjq100f大型洗衣机一台、双滚烫平机一部、烘干机一台、半吨蒸汽锅炉一部）拉至被告崔玉峰家中，其后又被原告接收，抵顶崔玉峰等人在邮储银行贷款。后设备实际所有权人刘某起诉本案原被告要求返还设备，经审理本院作出（2013）东民初字第588号民事判决书，认定设备的所有权人为刘某，并判决本案原被告返还刘某“洗衣设备一套（型号为xjq100fa大型洗衣机一台、双滚烫平机一部、烘干机一台、半吨蒸汽锅炉一部）”，该判决业已发生法律效力。开庭前，本院依法向被告郑彦华、崔凯、冯秀利送达了开庭传票等相关法律文书，开庭时，三被告无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。因三被告未到庭，致本案调解无法进行。本院认为：原告邮政银行东阿支行与崔玉峰、崔凯、冯秀利签订的《小额贷款联保协议书》及原告与崔玉峰签订《小额联保借款合同》的形式及内容均不违反法律规定，本院予以采信。根据协议书约定，联保小组（崔玉峰、崔凯、冯秀利）任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款承担连带责任保证，原告和任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。原告与崔玉峰签订6万元借款合同后即履行发放该笔贷款的义务，被告崔玉峰应按照合同偿还借款，截止到2014年3月20日，被告崔玉峰未按合同约定支付剩余本金30590.03元，被告崔玉峰的贷款自2012年12月12日开始逾期，按照借款合同约定，被告崔玉峰应自2012年12月12日起，按年利率23.76％支付利息，因被告崔玉峰已构成违约，故原告对崔玉峰之诉求符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据联保协议书约定，崔凯、冯秀利应对以上款项承担连带保证责任。被告郑彦华作为崔玉峰的妻子，亦向原告书面承诺对借款承担连带保证责任，故被告郑彦华对以上款项亦应承担连带责任。被告崔玉峰辩称的本案借款已以抵顶设备的方式归还原告，但生效判决书人认定该抵顶设备的所有权人为刘某，本案被告崔玉峰不享有抵顶设备的所有权，故原被告双方签订的抵顶协议应为无效。虽然被告崔玉峰提供刘某书面声明，表示放弃（2013）东民初字第588号民事判决书中的一切权利，但因该判决已发生法律效力，刘某单方表示放弃权利已不能实现。故，对被告崔玉峰辩称的本案借款已还清的主张，本院不予采信。被告郑彦华、崔凯、冯秀利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其是对自己诉讼权利的放弃。为保护双方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告崔玉峰自本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行借款本金30590.03元，并自2012年12月12日起按年利率23.76％计算利息至本判决书确定的还款之日时止。二、被告郑彦华、崔凯、冯秀利对以上款项承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费750元，由被告崔玉峰、郑彦华、崔凯、冯秀利承担564.75元，原告承担185.25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  王述林审 判 员  杨成宝人民陪审员  鹿 锋二〇一六年五月二十日书 记 员  王胜国