广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初1291号原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地：广东省佛山市禅城区佛山。负责人米晋湘，系该行行长。诉讼代理人田唯，广东联顺律师事务所律师。诉讼代理人王鹏，广东联顺律师事务所律师。被告梁剑文，男，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，身份证号码×××1275。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告梁剑文金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月16日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告梁剑文适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2016年5月6日进行公开开庭审理。被告梁剑文经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告诉称：2013年1月23日，被告向原告申请办理建设银行龙卡信用卡（卡号为：43×××36），并签订《龙卡信用卡购车分期付款申请表》，申请分期付款购车，约定分期付款金额65000元，分36期付款。被告截止2015年12月7日，累计透支本金18055.44元。另外，被告累计透支普通消费、取现本金4992.25元，两项合计23047.69元。虽经原告多次电话、发函、上门等方式催讨，被告仍拒不履行还款义务。被告的行为严重违反了《中国建设银行信用卡领用协议》的有关规定，侵害了原告的合法权益。为此，特起诉，请求判令：1、被告梁剑文立即归还原告透支本金23047.69元、利息1887.73元、滞纳金1910.66元（利息暂计至2015年12月7日，此后的利息按中国人民银行规定的同期透支利率计至实际清偿日止），合计26846.08元；2、本案诉讼费用由被告承担。起诉后，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行补充如下事实：截至2016年5月6日止，被告梁剑文尚欠原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行购车分期本金18055.44元、利息3019.64元、滞纳金1496.80元，手续费0元；尚欠普通消费、取现本金4992.25元，利息834.92元，滞纳金413.86元，手续费0元。被告梁剑文未答辩。经审理查明：被告梁剑文于2013年1月23日与原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行签订《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》），原告向被告梁剑文发放卡号为43×××36的龙卡信用卡。《领用协议》约定：被告在到期还款日或之前清偿全部欠款的，可享受最长50天的免息还款期，否则，原告可自记账日起按照日利率万分之五计收利息，按月计收复利；被告未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含已还部分款项）不享受免息还款期；被告提取现金时，需按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期；被告未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5％；自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，被告应立即偿还全部欠款，并赔偿原告的全部损失。2013年1月29日，双方还签订了《龙卡信用卡购车分期付款申请表》（以下简称《购车分期申请表》）及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称《约定条款》），原告依约定在上述信用卡的信用额度内发放65000元贷款给被告用于购车分期付款，分期期数为36期，分期手续费为7150元。《约定条款》约定：被告承诺按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款，在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期应还本金可享受免息期；被告在当期还款日前未按账单列示全额还款的，当期应还本金依照《领用协议》计收利息，如未按对账单归还最低还款额的，另计收滞纳金；被告不履行债务，分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《信用卡章程》、《领用协议》及其他业务规定执行。《购车分期申请表》及《约定条款》订立后，原告依约于2013年2月27日向被告发放了65000元的购车分期贷款。涉案信用卡每月对账日为7日，还款日为25日。被告梁剑文自2015年5月25日起未再履行还款义务。原告于诉前向被告寄送《律师函》，要求被告一次性结清所有欠款，但未能送达。根据原告提交的信用卡交易明细表及备注说明：至2016年5月6日止，被告梁剑文尚欠购车分期本金18055.44元、利息3019.64元、滞纳金1496.80元，其中自2015年8月8日至2015年9月7日期间对被告未到期本金10833.20元计收利息，自2015年9月8日至2015年10月7日期间对被告未到期本金9027.64元计收利息，自2015年10月8日至2015年11月7日期间对被告未到期本金7222.08元计收利息，自2015年11月8日至2015年12月7日期间对被告未到期本金5416.52元计收利息，自2015年12月8日至2016年1月7日期间对被告未到期本金3010.96元计收利息，自2016年1月8日至2016年2月7日期间对被告未到期本金1805.40元计收利息；普通消费、取现欠款本金4992.25元，利息834.92元、滞纳金413.86元。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用协议》、《购车分期申请表》及《约定条款》合法有效，应受法律保护，合同双方均需严格依约履行。本案被告梁剑文的欠款数额包括两部分，购车分期欠款及普通消费、取现欠款。被告梁剑文自2015年5月25日起至今未按时足额履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《领用协议》、《约定条款》的约定，被告不履行债务，分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告未于分期付款债务全部到期前向被告送达变更通知，则涉案分期付款债务仍按双方约定的到期日。根据《领用协议》、《约定条款》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告梁剑文违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。其中，购车分期欠款应自2016年2月7日起以全部未还本金为基数按照《领用协议》、《约定条款》约定计算利息。原告诉求中按全部购车分期欠款未还本金为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2015年8月8日起至2016年2月7日期间多计收的利息应予扣减，为10833.20元×31天×（5／10000）＋9027.64元×30天×（5／10000）＋7222.08元×31天×（5／10000）＋5416.52元×30天×（5／10000）＋3610.96元×31天×（5／10000）＋1805.40元×31天×（5／10000）＝580.46元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。《领用协议》、《约定条款》虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。则普通消费、取现欠款的滞纳金应为4992.25元×5％＝249.61元，超出该数额部分本院不予支持。购车分期欠款于诉前已全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不再计收滞纳金；则该部分滞纳金仅计收一次为18055.44元×5％＝902.77元，超出该数额部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：1、被告梁剑文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还购车分期欠款本金18055.44元、利息2439.18元、滞纳金902.77元（2016年5月7日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；2、被告梁剑文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还普通消费、取现欠款本金4992.25元、利息834.92元、滞纳金249.61元（2016年5月7日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；3、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费472元、财产保全费250元，合计722元，由原告负担22元，被告负担700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一六年五月九日书 记 员  郑云娜