湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2801民初203号原告：中国建设银行股份有限公司恩施分行，住所地：湖北省恩施市东风大道**，统一社会信用代码91422800616321021P。代表人：向黔，该分行行长。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：艾光荣，男，生于1981年11月14日，土家族，住湖北省恩施市，被告：陈珍英，女，生于1980年1月23日，汉族，住湖北省恩施市，原告中国建设银行股份有限公司恩施分行（以下简称建行恩施分行）与被告艾光荣、陈珍英、湖北华炜房地产开发有限公司（曾用名恩施市宏业房地产开发有限公司）（以下简称华炜房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2021年1月7日公开开庭进行了审理。原告建行恩施分行的委托诉讼代理人涂绪钊到庭参加诉讼，被告艾光荣、陈珍英、华炜房地产公司经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，未到庭参加诉讼。审理中，原告当庭撤回对被告华炜房地产公司的起诉，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告建行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告艾光荣、陈珍英偿付原告个人住房借款本金174005.42元及截止2019年9月11日的利息8164.05元、罚息1060.09元，并自2019年9月12日起按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定支付利息、罚息至还清借款之日止；2.判令被告艾光荣、陈珍英偿付原告“快e贷”借款本金163662.66元及截止2019年9月11日的利息7954.56元、罚息23099.15元，并自2019年9月12日起按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定支付利息、罚息至还清借款之日止；3.判令被告湖北华炜房地产开发有限公司对诉讼请求第一项承担连带清偿责任；4.判令原告对被告艾光荣、陈珍英抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确住房贷款利率为年利率3.675%，逾期利率为5.5125%；快e贷年利率为5.6%，逾期利率为8.4%。事实与理由：2010年2月24日，被告艾光荣、陈珍英因购房需要与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定由原告向被告艾光荣、陈珍英提供贷款24.9万元，合同亦对借款期限、利率、违约责任等进行了约定。合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，被告艾光荣、陈珍英自愿以其购买的位于恩施市航空路××室房屋担保债务履行并依法办理了抵押登记，被告湖北华炜房地产开发有限公司自愿为被告艾光荣、陈珍英提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同签订后，原告按约将贷款24.9万元划入被告指定的账户。后被告未能依约还款，截止2019年9月11日，累计拖欠贷款20期。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条之约定，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回全部借款本息，行使担保物权，并要求被告湖北华炜房地产开发有限公司对前述款项承担连带清偿责任。2017年4月16日、5月30日，被告艾光荣通过中国建设银行电子渠道自助申请办理“快e贷”2笔，分别与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》二份，借款共计164100元，合同对借款期限、利率、违约责任等进行了约定。被告艾光荣使用借款后，未能按约履行还款义务，故原告具状起诉。被告艾光荣、陈珍英未作答辩。原告建行恩施分行围绕其诉讼请求提交了被告艾光荣、陈珍英身份证及结婚证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、房屋他项权证、《中国建设银行“快e贷”借款合同》、中国建设银行个人贷款对账单等证据。被告艾光荣、陈珍英未提交证据。本院认为，原告提交的证据，能够反映案件真实情况，与本案待证事实相关联，来源、形式符合法律规定，且被告艾光荣、陈珍英未提出抗辩，应当作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年2月24日，恩施市宏业房地产开发有限公司（以下简称宏业房地产公司）担保被告艾光荣、陈珍英（借款人）与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告艾光荣、陈珍英提供个人住房借款249000元并直接划入指定账户即宏业房地产公司账户，借款期限240个月即2010年3月15日到2030年3月15日，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调25%（该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次），逾期贷款利率上浮50%，借款用途为购买被告宏业房地产公司开发建设的位恩施市航空路××房房产（面积112.78㎡，债权数额356719元），还款方式为委托扣款（等额本金还款法），担保方式为抵押及阶段性连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他项权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；借款人不能按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款的，原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2010年3月30日，被告艾光荣、陈珍英将案涉房产办理了预抵押登记。同年4月，原告将案涉贷款转至约定账户即宏业房地产公司账户。嗣后，被告陆续偿还部分借款及其利息，截至2019年9月11日，被告艾光荣、陈珍英尚欠借款本息183230.37元（其中：借款174005.42元、利息8164.05元、罚息1060.90元）。2017年4月16日，被告艾光荣与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，申请“快e贷”借款140100元，借款期限自2017年4月16日至2018年4月16日，固定利率为5.6%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同日，原告建行恩施分行个人贷款中心向被告艾光荣账户（账号为42001072860800000001539331）转入借款140100元。嗣后，被告艾光荣未偿还借款，截至2019年9月11日，被告艾光荣欠原告借款140100元、利息7954.56元、罚息20104.44元（按年利率6.3%计算）。2017年5月30日，被告艾光荣与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，申请“快e贷”借款24000元，借款期限自2017年5月30日至2018年5月30日，固定利率为5.6%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同日，原告建行恩施分行个人贷款中心向被告艾光荣账户（账号为42001072860800000001626680）转入借款24000元。2018年6月7日，被告艾光荣还款1800元（其中还本金437.34元、利息1362.66元），尚欠借款本金23562.66元。截至2019年9月11日，被告艾光荣尚欠原告本金23562.66元、罚息2994.71元（按年利率6.3%计算）。上列借款发生后，被告未继续履行还款义务，故原告具状起诉。审理中，原告主张案涉住房借款利率期内年利率为3.675%，逾期利率为5.5125%；快e贷期内年利率为5.6%，逾期利率为8.4%。另查明，被告艾光荣、陈珍英购买恩施市宏业房地产开发有限公司开发建设的房屋（位恩施市航空路××单元××））于2014年2月20日登记并办理不动产权证书，证号为恩施房权证恩施市字第**号号恩施房权证恩施市字第**号号。同年5月19日，二被告将案涉房产抵押给原告，并办理了他项权证恩施房他证恩施市字第××号号），债权数额为356719元。再查明，二被告于2005年7月28日登记结婚，结婚证号为鄂恩结字080500261号。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及原告与被告艾光荣签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当遵循诚实信用原则，恪守履行，逾期还款或者还款不符合约定，构成违约，依法应当承担违约责任。被告艾光荣、陈珍英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃诉讼权利，不影响本院依法判决。本案的争议焦点是：一是原告对尚未到期案涉住房贷款能否主张权利；二是“快e贷”借款是否为二被告共同借款，应否共同担责；三是原告主张的优先受偿权能否得到支持。针对前述焦点，本院作如下分析评述：关于焦点一、二被告系共同借款人，理应共同承担还款义务，因二被告未按照约定履行，构成违约，依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告宣布剩余借款全部到期并主张收回全部借款，符合合同约定，本院予以确认；原告主张的关于住房贷款的本金、利息、罚息，符合合同约定，不违反法律强制性规定，且二被告未提出抗辩，本院予以确认并支持。关于焦点二、原告主张的“快e贷”借款金额及利息、利率，未超出合同约定，且被告艾光荣未提出抗辩，本院予以确认。本案中，“快e贷”借款系被告艾光荣个人与原告签订借款合同贷款，原告并未举证证实该借款用于二被告的共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方的共同意思表示的证据，应视为该借款系被告艾光荣个人借款，原告要求二被告承担共同偿还责任，本院据实支持由被告艾光荣承担责任，超过部分请求不予支持。关于焦点三、案涉房屋登记抵押并办理了他项权证，抵押权人为原告，原告在抵押权范围内对案涉房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百六十五条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告艾光荣、陈珍英于本判决生效之日向原告中国建设银行股份有限公司恩施分行清偿借款174005.42元并支付截至2019年9月11日止的借款利息8164.05元、罚息1060.90元以及以借款174005.42元为基数自2019年9月12日起至清偿借款之日止按年利率5.5125%计算的利息（含罚息）。二、原告中国建设银行股份有限公司恩施分行在抵押债权范围内对被告艾光荣、陈珍英抵押的位于恩施市航空路四巷75号3幢1单元1606号恩施房权证恩施市字第**号号恩施房权证恩施市字第**号号恩施房他证恩施市字第××号号）的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、被告艾光荣于本判决生效之日向原告中国建设银行股份有限公司恩施分行清偿“快e贷”借款163662.66元并支付截至2019年9月11日止的借款利息7954.56元、罚息23099.15元以及以借款163662.66元为基数自2019年9月12日起至清偿借款之日止按年利率8.40%计算的利息（含罚息）。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账17×××444。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费6968元，由被告艾光荣、陈珍英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号********（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  聂本军审判员  粟敦燕审判员  谭远双二〇二一年一月七日书记员  厉 娜