广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1403民初124号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区新城人民南路97-105号。负责人吴葆晖，系该行行长。委托代理人李强，系该行清收员。委托代理人丘文勇，系该行小额贷款中心主任。被告刘永锋，男，汉族，现住梅州市梅江区。被告谢艳清，女，汉族，现住梅州市梅江区。被告叶国舰，男，汉族，现住梅州市梅江区。被告郑春霞，女，汉族，现住梅州市梅江区。被告谢永松，男，汉族，住址梅州市梅县区，现下落不明。被告陈利满，女，汉族，公民身份号码：4414211968********，住址梅州市梅县区雁洋镇文社村坪上，现下落不明。被告钟昌通，男，汉族，住址广东省蕉岭县，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉被告刘永锋、谢艳清、叶国舰、郑春霞、谢永松、陈利满、钟昌通金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李强、丘文勇到庭参加诉讼，被告刘永锋、谢艳清、叶国舰、郑春霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告谢永松、陈利满、钟昌通经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉称，2012年12月24日，原告与七被告共同签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》约定由被告刘永锋向原告借款2万元，期限为一年（即从2012年12月起至2013年12月止），还款方式为按阶段性等额本息还款法。被告叶国舰、郑春霞、谢永松、陈利满、钟昌通为联保保证人对此借款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证。原告依约履行了贷款发放的义务，刘永锋在2013年1月、2月、3月、4月和5月准时偿还三期利息和二期本息后，2013年6月开始出现逾期，据催收了解，客户刘永锋因承接工程施工质量不达标，并在施工期间发生工人溺亡事件，造成客户刘永锋负债累累，无法担负相应的赔偿责任，故一直逾期，现客户避而不见，有意拖欠我行贷款，客户在2013年12月前陆陆续续存入部分欠款，从2013年12月21日开始，一直未能按期归还我行贷款。经我行工作人员多次上门和电话催收，均未取得实质性的效果，鉴于客户无还款能力，联保人员又不肯垫付的情况，现原告依据双方签订的《小额联保借款合同》第十一条第一款第4项的约定，决定收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告谢艳清作为借款人刘永锋的配偶，在被告刘永锋向原告申请贷款的《商户／农户联保小额贷款申请表》上作为被告刘永锋的配偶及主要财产共有人签名申请贷款，并承诺为借款人借款提供连带责任担保，其全部财产没有分别所有的约定和划分。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》及相关法律法规的规定，提出以上诉请。按照合同约定，被告违反合同任一条款时，原告可依法收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告未能按期偿还贷款已违反合同约定，被告虽经原告一再催促，均未能偿还所欠原告的本息，同时其联保小组成员又未能先垫付还款，为维护正常的金融秩序，特向法院起诉，提出下列诉讼请求：1、判令被告刘永锋、谢艳清偿还借款本金8696.29元，计至2016年1月4日止利息3853.51元，2016年1月5日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。2、判令被告叶国舰、郑春霞、谢永松、陈利满、钟昌通对上述还款责任承担连带清偿责任。3、诉讼费用由七被告承担。被告刘永锋、谢艳清、叶国舰、郑春霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告谢永松、陈利满、钟昌通经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告刘永锋与谢艳清、叶国舰与郑春霞、谢永松与陈利满系3对夫妻。2012年6月1日，被告叶国舰、谢永松、钟昌通、刘永锋因需要资金，四人组成联保小组，共同向中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》申请贷款。2012年6月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行（甲方）与联保小组（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：441421212061812180，协议书中约定以下条款：第一条，乙方成员共四人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选叶国舰为联保小组牵头人。第二条，从2012年6月20日起至2014年6月20日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元，且联保小组合计贷款不超过20万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行及其授权代理人在“甲方（贷款人）授权代理人”栏进行了签名及盖章，七被告在“乙方（联保小组成员及配偶）”栏中进行了签名及盖指模确认。2012年12月23日，被告刘永锋以申请人、谢艳清以申请人配偶身份填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》，向原告申请贷款人民币2万元。2012年12月24日，原告经审查后与被告刘永锋签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（编号：441421112120778827），合同约定由被告刘永锋向中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行借款人民币2万元；借款期限自2012年12月至2013年12月；年利率为15.3%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告刘永锋在借款人签字及手印栏、被告谢艳清在借款人配偶签字及手印栏进行了签名及盖指模确认。合同签订后，原告依约向被告刘永锋发放了2万元的贷款。借款期间，被告刘永锋从2013年6月起开始出现逾期，至2016年1月4日尚欠原告借款本金8696.29元及利息3853.51元未付，原告催款未果下诉至本院，提出上述诉讼请求。被告刘永锋、谢艳清、叶国舰、郑春霞经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。被告谢永松、陈利满、钟昌通经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。另查明，1、按照联保协议，被告叶国舰、谢永松、钟昌通均向原告申请贷款，原告依约发放了贷款，被告叶国舰、谢永松、钟昌通已按约还清借款。中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行于2012年8月15日依法变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与刘永锋、谢艳清、叶国舰、郑春霞、谢永松、陈利满、钟昌通金融借款合同纠纷案，原告曾在2015年8月14日向本院起诉后撤诉。以上事实，有经过质证的《营业执照》、《身份证、结婚证》复印件、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《催收回执》、《还款流水》、《生效证明》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与七被告所签订的《小额贷款联保协议书》及与刘永锋夫妻签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均是合同各方当事人自愿签订的，合法有效，本院予以确认，合同各方当事人均应按合同约定履行。被告刘永锋拖欠原告借款本金8696.29元及利息3853.51元（利息计至2016年1月4日止）未付，已构成违约，原告诉请被告刘永锋偿还借款本息有理，依法应予支持。被告叶国舰、谢永松、钟昌通、刘永锋共同组成联保小组，互为借款人和担保人，承诺自愿组合、诚实守信、风险共担，在被告叶国舰、谢永松、钟昌通借款时被告刘永锋亦是作为担保人身份对其三人的借款承担保证责任风险，其三人从组成联保小组形式中受益，以信用担保的形式从原告处获得贷款，因此应对刘永锋的债务承担连带清偿责任，其三人承担连带清偿责任后，可依法向被告刘永锋追偿。被告谢艳清作为刘永锋的配偶，借款事实发生在刘永锋与谢艳清夫妻关系存续期间，且谢艳清在《小额贷款申请表》及《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》签名确认，因此，此债务亦系夫妻共同债务，应由刘永锋与谢艳清共同承担清偿责任。被告郑春霞作为叶国舰之妻、被告陈利满作为谢永松之妻均在《小额贷款联保协议书》中的配偶栏中进行了签名确认，故被告郑春霞应对叶国舰、陈利满应对谢永松债务承担共同还款责任。根据《小额贷款联保协议书》约定，被告叶国舰、郑春霞、谢永松、陈利满、钟昌通应在联保期限内对刘永锋的借款承担连带担保责任。被告刘永锋、谢艳清、叶国舰、郑春霞经本院传票传唤，未到庭参加诉讼；被告谢永松、陈利满、钟昌通经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，视为被告放弃抗辩和质证权利，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘永锋与谢艳清应支付借款本金8696.29元、利息3853.51元（利息计算至2016年1月4日止）及自2016年1月5日起至借款付清之日止的利息（利息按双方合同约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于自本判决生效之日起五日内付清。二、被告叶国舰、郑春霞、谢永松、陈利满、钟昌通对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费114元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长 郭  小  征审 判 员 李  育  珍人民陪审员 李  洁  霞二〇一六年五月三十日书 记 员 张榆培（代）第-9-页共9页