广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初3669号原告广发银行股份有限公司佛山分行。负责人李小水，系该行行长。诉讼代理人叶少桂，广东禅都律师事务所律师。诉讼代理人邝美欣，广东禅都律师事务所律师。被告陈国强，男，汉族，1977年9月16日出生。被告尹秀娟，女，汉族，1983年4月11日出生。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告陈国强、尹秀娟金融借款合同纠纷一案,本院于2016年4月22日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年5月17日进行公开开庭审理。被告陈国强、尹秀娟经合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:原告于2014年1月8日与被告陈国强签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1401100682，下称“《申请表》”）。《申请表》约定，授信额度和有效期限以原告向被告陈国强出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，循环额度贷款期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.5%即年利率为18%；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月16日为结息日和付息日，被告陈国强须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告陈国强逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。《申请表》还约定，被告陈国强若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布《申请表》提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：104149000112），约定贷款的授信额度为人民币30万元，被告陈国强在《通知书》上签名确认。在该额度贷款项下，被告陈国强通过电子渠道向原告合计共申请13次单笔贷款出账，截止至2016年3月19日，仍有11笔贷款未结清，贷款本金总余额为312520.57元，贷款年利率为18%。上述贷款发放后，被告陈国强自2015年8月16日起开始逾期，至今已逾时8期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告陈国强按照申请表约定履行还款义务，但被告陈国强不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告尹秀娟作为被告陈国强的配偶，依法应当对被告陈国强的上述债务承担连带偿还责任。为此，特起诉，请求判令：1、被告陈国强偿还原告贷款本息356745.54元（其中本金312520.57元，利息32723.44元，罚息11501.53元，利息、罚息暂计至2016年3月19日，从2016年3月20日起至实际清偿日止按年利率23.4%计算）。2、被告尹秀娟对上述第1项债务承担连带清偿责任。3、本案全部诉讼费用由被告承担。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2016年5月16日，被告陈国强尚欠原告贷款本金312520.57元，利息38730.16元、罚息18314.25元（其中复利5556.62元）。经审理查明：被告陈国强于2014年1月7日填写了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》），之后，原告广发银行股份有限公司佛山分行发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》），被告陈国强在《额度核准通知书》及《单笔核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告陈国强授信额度300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月15日起至2019年1月15日止，贷款用途为生产经营，放款、还款账户均为62×××24，还款方式为等额本息，还款日为每月16日；贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％）；若被告未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（约定的贷款利率水平上加收30％，即年利率为23.4%）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息的或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣告项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。依据《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行依据被告陈国强的申请共计向其发放了13笔单笔出账贷款。上述13笔贷款中部分已清偿完毕，剩余11笔贷款未能清偿。其中包括，原告于2014年3月14日向被告陈国强发放的贷款300000元，贷款期限为36个月，至2017年3月14日到期；于2014年6月17日向被告陈国强发放的贷款19000元，贷款期限为36个月，至2017年6月17日到期；于2014年9月11日向被告陈国强发放的贷款14000元，贷款期限为36个月，至2017年9月11日到期；于2014年11月7日向被告陈国强发放的贷款15000元，贷款期限为36个月，至2017年11月7日到期；于2015年1月4日向被告陈国强发放的贷款16000元，贷款期限为36个月，至2018年1月4日到期；于2015年2月17日向被告陈国强发放的贷款17000元，贷款期限为36个月，至2018年2月17日到期；于2015年4月17日向被告陈国强发放的贷款19000元，贷款期限为36个月，至2018年4月17日到期；于2015年5月18日向被告陈国强发放的贷款10000元，贷款期限为36个月，至2018年5月18日到期；于2015年6月8日向被告陈国强发放的贷款14000元，贷款期限为36个月，至2018年6月8日到期；于2015年6月17日向被告陈国强发放的贷款10000元，贷款期限36个月，至2018年6月17日到期；于2015年7月17日向被告陈国强发放的贷款11000元，贷款期限为36个月，至2018年7月17日到期。该11笔贷款，被告陈国强均于2015年8月16日起未能按时足额偿还贷款本息。本院于2016年4月28日向被告陈国强送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《情况说明》，截至2016年5月16日，被告陈国强尚欠原告上述11笔贷款本金合计312520.57元,利息合计38730.16元,罚息合计18314.25元（复利合计5556.62元）；其中，2016年4月29日至2016年5月16日期间，未按全额贷款本金计收利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告陈国强签订的《申请表》、《额度核准通知书》、《单笔核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告陈国强自2015年8月16日起未能按时足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《申请表》中的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年4月28日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《情况说明》，自2016年4月29日至5月16日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息双方明确约定，被告陈国强出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。复利《申请表》约定：若被告陈国强未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告陈国强违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，到期日2016年4月28日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而自2016年4月29日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，其主张的正常利息数额系计至2016年5月16日止（原告已放弃2016年4月29日至5月16日期间应按全额贷款本金计算的利息），共计为38730.16元，该部分利息即可视为贷款期限内的正常利息，至实际清偿之日止的复利部分可予以支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。二、夫妻共同债务夫妻关系属身份关系，证明要求相对较高。本案中，原告广发银行股份有限公司佛山分行仅提交了结婚证复印件，不足以证实二被告系夫妻关系，更无法证实涉案债务发生在夫妻关系存续期间。因此，原告主张被告尹秀娟作为被告陈国强配偶身份承担共同还款责任没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：被告陈国强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金312520.57元及利息（至2016年5月16日止的利息、罚息、复利合计为57044.41元，之后至清偿之日止的利息按年利率23.4%计算；对不能按时支付的利息38730.16元，至实际清偿之日止按罚息利率计收复利）；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3326元，财产保全费2304元，合计5630元，由原告负担130元，被告陈国强负担5500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年五月二十三日书记员  郑云娜