广西壮族自治区贺州市八步区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂1102民初1080号 原告：中国工商银行股份有限公司贺州分行。住所地：贺州市八步区建设东路2号。 负责人：黎东屏，该分行行长。 委托代理人：唐丽霞，该分行员工。 委托代理人：伍光明，该分行员工。 被告：杨贵兰，女，汉族，1979年10月14日出生，户籍地址湖北省监利县，现住贺州市八步区。 被告：李世欢，男，汉族，1979年7月2日出生，住贺州市。 原告中国工商银行股份有限公司贺州分行诉被告杨贵兰、李世欢信用卡纠纷一案，本院于2016年3月18日立案受理后，依法由代理审判员李兰英适用简易程序于2016年5月4日公开开庭进行了审理，书记员杨晓担任法庭记录。原告委托代理人伍光明，被告杨贵兰到庭参加诉讼，被告李世欢经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：被告杨贵兰于2012年11月30日向原告申办汽车分期贷款业务，且被告杨贵兰的配偶李世欢签订了《共同偿债人承诺书》。汽车分期专项卡卡号为62×××62，领卡后于2013年1月7日启用，起初持卡人还款还比较正常，但从2015年11月25日起逾期违约并拖欠不还，被原告按规定冻结。原告多次对被告杨贵兰、李世欢进行电话、短信、上门催收，但被告至今未支付剩余的透支款项，为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告杨贵兰、李世欢归还所欠原告牡丹卡透支本金80825.96元，利息5241.13元和滞纳金2000元，共计88067.09元（暂计至2016年5月3日，此后按《牡丹卡领用合约》的约定计算至欠款还清时止）。2、原告对抵押的汽车享有优先受偿权。3、被告杨贵兰、李世欢承担本案诉讼费、保全费。 原告对其诉讼主张在举证期限内提供的证据有： 1、工银信用卡申请表及办卡材料，证明被告杨贵兰在原告处办理信用卡的事实。 2、个人自用车专项分期付款业务合同，证明被告杨贵兰每月应还款的金额及相关权利义务。 3、抵押合同、共同产权人声明书，证明被告杨贵兰没有按约还款的情况下原告可以行使抵押权。 4、汽车抵押登记证明，证明原告对抵押的车辆桂Ｊ×××××具有优先受偿权利。 5、共同偿债人承诺，证明两被告在办理车贷时签订共同偿债承诺书，被告李世欢对还款负有共同偿债义务。 6、被告杨贵兰名下车用专项卡的交易明细，证明被告交易情况及透支负债情况。 7、催收情况说明，证明原告履行了催告义务及权利。 8、查询单，证明截止至2016年5月3日被告杨贵兰的欠款情况。 被告杨贵兰辩称：对原告的诉讼请求没有异议，本案债务是夫妻共同债务，且车辆一直是被告李世欢在使用，李世欢有共同偿还本案债务的责任。 被告李世欢未作答辩，未向本院提供证据，亦未出庭参加诉讼。 被告李世欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又不作出书面答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，被告杨贵兰对原告证据亦没有异议，对原告主张的事实及提供的证据，本院予以确认。 综合全案证据本院确认以下法律事实： 2012年11月30日，被告杨贵兰向原告申办信用卡，填写工银信用卡申请表并在信用卡申请表签名确认，明确其本人已阅读并了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2012年12月1日，被告杨贵兰向原告递交《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》，申请为其购买的宝马汽车一辆办理汽车分期付款业务，同时被告李世欢向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺其本人愿作为共同债务人，对杨贵兰办理汽车分期付款业务所产生的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，其本人在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 2012年12月3日，被告杨贵兰（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行贺州市支行个人自用车专项分期付款业务合同》，约定乙方购买的宝马汽车总价为494600元，乙方自行支付首付款154600元，剩余购车款通过个人自用车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为340000元，以按月分期等额方式分36期支付，首期偿还9460元，以后每期偿还9444元。合同第十条约定：如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，……甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 同日，被告杨贵兰（乙方）与原告（甲方）签订了《抵押合同》，杨贵兰以其购买的宝马牌小型轿车（车牌号桂Ｊ×××××、车架号WBAFE81018L093143、发动机号52844206N62B48B）抵押给原告，作为信用卡购车专项分期付款业务的担保，并于2013年1月23日办理了抵押登记。抵押合同第二条约定：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第六条约定：在主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。被告李世欢在抵押物清单“抵押物共有人”处签名确认。2012年12月1日，被告李世欢向原告出具《共同产权人声明书》，声明其与被告杨贵兰系夫妻关系，承诺同意将宝马汽车抵押给原告作为分期付款业务的担保。 原告经审核后同意向被告杨贵兰发放汽车分期专项卡，卡号为62×××62，该卡于2013年1月7日启用，截至2016年5月3日，透支本金80825.96元，未付利息5241.13元，应付滞纳金2000元，共计88067.09元。 另查：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡条款规定：（1）甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《信用卡收费标准》约定滞纳金的收费标准：牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。 被告杨贵兰、李世欢原系夫妻关系，双方于2013年6月3日办理了离婚登记手续。 本院认为：原告与被告杨贵兰签订的《中国工商银行贺州市支行个人自用车专项分期付款业务合同》及《抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。本案中，第一，被告杨贵兰未按合同约定支付每期应还款项，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告杨贵兰偿付汽车分期专项卡透支本金并支付利息、滞纳金，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 第二，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”以及《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”的规定，本案债务系原、被告双方在夫妻关系存续期间共同购买车辆所产生，应当按夫妻共同债务处理，由二人共同归还。原告要求被告杨贵兰、李世欢共同偿还原告汽车分期专项卡透支本金及利息、滞纳金，本院予以支持。 第三，被告杨贵兰以宝马牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告杨贵兰不能按约偿还汽车分期专项卡透支款项。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，因此，原告要求对被告杨贵兰提供抵押担保的宝马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨贵兰、李世欢应共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贺州分行信用卡透支本金80825.96元，截至2016年5月3日的利息5241.13元和滞纳金2000元（2016年5月3日后利息以80825.96元为基数按日万分之五计算至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止；滞纳金按500元/月计付至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止）。 二、原告中国工商银行股份有限公司贺州分行对被告杨贵兰提供抵押担保的宝马牌小型轿车（车牌号桂Ｊ×××××、车架号WBAFE81018L093143、发动机号52844206N62B48B）进行折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 案件受理费1924元，减半收取962元（原告已预交），由被告杨贵兰、李世欢共同负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 代理审判员  李兰英 二〇一六年五月十六日 书 记 员  杨 晓