江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2015）玄商初字第646号原告中国民生银行股份有限公司南京分行，住所地南京市洪武北路20号。负责人林静然，该分行行长。委托代理人沈苏宁、张天涯，江苏致邦律师事务所律师。被告蒋萍，女，汉族，1964年4月28日出生，住南京市。被告韩武先，男，汉族，1963年2月5日出生，住南京市。被告南京宁恒能源开发有限公司，住所地南京市浦口区珍珠泉旅游度假区绿西路88号绿城玫瑰园揽秀001幢1单元101。法定代表人蒋萍。被告韩银先，女，汉族，1955年10月6日出生，住南京市建邺区。委托代理人申玉奉，男，汉族，1955年12月12日出生，住南京市建邺区。原告中国民生银行股份有限公司南京分行（以下简称民生银行）诉被告蒋萍、韩武先、南京宁恒能源开发有限公司（以下简称宁恒公司）、韩银先借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告民生银行委托代理人张天涯，被告韩银先委托代理人申玉奉到庭参加诉讼，被告蒋萍、韩武先、宁恒公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告民生银行诉称，2013年10月12日，被告蒋萍与原告签订综合授信合同，约定在2013年10月12日至2018年10月12日期间，由原告授予其借款485万元，年利率为6.9%。被告韩武先、宁恒公司、韩银先与原告签订最高额担保合同，为被告蒋萍的债务提供连带保证责任，担保主债权的发生时间为2013年10月12日至2018年10月12日，担保的最高额债权为485万元，担保的范围为主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用，其中被告蒋萍、韩武先、韩银先还用其名下房产为上述债权做了抵押，并办理了抵押登记。原告按约向被告蒋萍发放485万元的贷款后，被告蒋萍未能按期归还借款本息，故诉至法院，请求：1、判令被告蒋萍偿还原告借款本息合计4973849.91元（其中本金485万元，欠款利息、罚息暂计至2015年8月29日分别为121995.36元、1854.55元，自2015年8月29日起至实际给付之日的利息、罚息按照合同约定计算）。2、判令被告蒋萍承担本案律师费216225元。3、判令被告韩武先对上述两项诉请承担连带清偿责任。4、判令被告宁恒公司、韩银先对前两项诉请承担连带担保的清偿责任。5、判令变卖、拍卖被告蒋萍、韩银先所有的位于南京市江宁区胜太东路8号同曦公寓2-106商业地产、韩武先所有的位于南京市××××室，所得款项用于优先清偿原告前两项诉请的债务。被告蒋萍、韩武先、宁恒公司未应诉。被告韩银先辩称，1、原告授信额度违规且不合理。被告蒋萍两次以南京市江宁区胜太东路8号同曦公寓2-106商铺（以下简称同曦公寓106室）提供抵押进行贷款共计685万元，贷款金额占抵押物评估值92.77%。原告作为商业银行对此违规放贷行为存在一定责任，被告怀疑原告工作人员为不当利益而串通放贷。2、涉案的同曦公寓106室抵押不合法。该抵押房产为韩武先与蒋萍、韩银先与申玉泰两夫妻共同财产，抵押该房产应征得上述四人同意，但原告提供的抵押合同中仅有蒋萍与韩银先的签名，因此同曦公寓106室的抵押应属无效。3、韩银先在涉案担保合同中签名是应韩武先的请求，韩武先与蒋萍事先未告知韩银先借款金额，也未说明将要承担的担保责任，如果说明具体情况，韩银先不会在合同中签名。4、担保合同约定，原告已就合同的全部条款向韩银先进行了详细说明和解释。但合同在签订过程中，原告方并无一人向韩银先说明其可能承担的担保责任，也未看到和收到合同条款。由于合同签订过程中，原告及韩武先、蒋萍未向韩银先履行告知责任和义务，其行为明显存在欺诈，应驳回原告要求被告韩银先承担担保责任的诉讼请求。经审理查明，2013年10月12日，原告与被告蒋萍签订综合授信合同一份，该合同约定：在合同约定的授信有效期内，授信提用人蒋萍可向原告申请使用的最高授信额度为485万元，授信有效期限自2013年10月12日至2018年10月12日，本合同项下授信用途为公司经营。本合同项下每笔借款的利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于6.9%，除固定利率外，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则调整后利率自动按照中国人民银行新公布的同期贷款基准利率，依照借款支用申请书中约定的利差或利率浮动比例自动进行调整，无需另行确认。授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。逾期罚息是对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际天数计算，逐月累算。合同贷款利率发生调整时，逾期利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同约定的比例自动作相应调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行期间发生以下经营财务状况恶化或已经发生重大困难、不利变化等不利于履行本合同情形时，原告有权要求授信提用人对本合同项下授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿并有权要求授信提用人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他损失等。被告蒋萍另填写小微授信申请表，在该表的声明（授权）部分，配偶韩武先签字确认已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。2013年10月12日，原告与被告蒋萍、韩武先、宁恒公司、韩银先签订最高额担保合同，合同抬头部分保证人栏（甲方）书写为宁恒公司，质押人栏（乙方）为空白，抵押人栏（丙方）书写为韩武先、蒋萍和韩银先，担保权人栏（丁方）书写为原告。合同约定，为了确保主合同债务人蒋萍与原告主合同的履行，甲方自愿为主合同项下债务提供最高额连带保证责任，乙方愿意以其财产为主合同项下债务提供最高额质押担保，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。最高额担保的主债权的发生期间为2013年10月12日至2018年10月12日，担保人所担保的最高债权额为485万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、诉讼费、律师费、保全费等。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权(包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等)。合同落款处甲方一栏由韩武先、蒋萍、韩银先签名并加盖宁恒公司印章；韩武先、蒋萍在合同落款处乙方及共有人栏签名;韩武先、蒋萍、韩银先在合同落款处丙方及共有人栏签名。2013年10月12日，原告与被告韩武先签订南京市房地产抵押合同一份，合同约定韩武先用位于南京市××××室（所有权证号为鼓转字第208684号），为蒋萍与原告签订的综合授信合同中的285万元借款本金提供抵押担保。房地产登记簿显示该套房产已在南京市房地产市场管理处登记备案，登记的债权数额为285万元。2013年10月12日，原告与被告蒋萍、韩银先签订南京市江宁区房地产抵押合同一份，合同约定由被告蒋萍、韩银先以位于南京市江××开发区××同××公寓××室（所有权证号为东山字第J00021451、J00021451-001号）房产，为被告蒋萍向原告所借485万元本金中的200万元提供抵押担保，并于2013年10月17日在南京市江宁区住房和城乡建设局办理了抵押登记手续。原告据此取得编号为宁房他证江字第Ｊ××号的他项权证，所记载的债权数额为200万元。合同签订后，蒋萍填写了借款支用申请书，向原告申请借款485万元用于经营，2014年10月15日，原告按约发放了485万元贷款。根据被告蒋萍签名确认的借款凭证记载，该笔贷款借款期限自2014年10月15日至2015年10月15日，贷款执行年利率为6.9%。合同履行过程中，被告蒋萍未按约还款。经原告催要未果，遂于2015年4月27日委托江苏致邦律师事务所代为提起诉讼，并支付代理费216225元。现原告主张截止至2015年11月30日，被告蒋萍尚欠原告借款本金485万元、利息166669.59元、罚息44353.15元。以上事实由综合授信合同、最高额担保合同、南京市房地产抵押合同、南京市江宁区房地产抵押合同、他项权证、房地产登记簿、借款支用申请书、借款凭证、欠款明细、还款明细、聘请律师协议、律师费发票及本院庭审笔录等证据证实。本院认为，原、被告间签订的综合授信合同、最高额担保合同、南京市房地产抵押合同、南京市江宁区房地产抵押合同均合法有效，应受法律保护。原告民生银行南京分行向被告蒋萍发放贷款后，被告蒋萍亦应履行还款义务。现该笔借款已经到期，被告蒋萍却未结清全部贷款，构成违约，对原告民生银行南京分行诉请要求被告蒋萍偿还借款本金及支付相应利息、罚息和律师费的诉讼请求，本院应予支持。对原告所主张的律师费，参照江苏省物价局、江苏省司法厅公布的苏价费[2013]421号《关于调整律师服务收费标准的通知》，同时考虑本案的案件类型、案情难易程度、庭审次数等因素，本院酌定支持11万元。涉案借款凭证已载明了借款利率、借款期限，但未载明还款方式，根据原告提供的还款明细表记载，还款方式为按期还息到期还本，对此，本院认为，借款合同虽未对还款方式进行书面约定，但被告蒋萍在合同履行期间曾有部分付息的履约行为，其付息金额、还款时间、还款方式与还款明细表记载按期（月）还息到期还本方式能相互对应，故对按期（月）还息到期还本的还款方式，本院予以确认。故截止至2015年11月30日，被告蒋萍尚欠原告借款本金485万元、利息166669.59元、罚息44353.15元未能归还。被告韩武先、宁恒公司、韩银先与原告民生银行南京分行签订最高额担保合同，合同的甲方（即保证人）落款处由韩武先、宁恒公司、韩银先的签章，该合同约定保证人为主合同项下的债务提供最高额连带保证担保，其所担保的主债权本金余额最高限额为485万元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权和担保权利的费用等，并约定在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的担保范围内所有应付款项均应承担担保责任；合同还约定保证人承诺放弃对任何其他担保的优先抗辩权，故被告韩武先、宁恒公司、韩银先应对被告蒋萍的上述债务承担连带保证责任。现原告诉讼请求主张由被告韩武先承担连带清偿责任，除上述担保合同外，被告韩武先还在小微授信申请表的声明（授权）部分承诺以夫妻共同财产偿还借款直至贷款结清，故原告的该项诉请，本院予以支持。被告韩武先以及被告蒋萍、韩银先与原告民生银行南京分行签订抵押合同，将韩武先名下位于南京市××××室（所有权证号为鼓转字第208684号）的房产为涉案借款提供抵押担保，该房产的担保限额为285万元；并将蒋萍、韩银先名下位于南京市江××开发区××同××公寓××室（所有权证号为东山字第J00021451、J00021451-001号）的房产为涉案借款提供抵押担保，该套房产的担保限额为200万元。原告现诉请要求对上述两处抵押房产享有优先受偿权，对此，本院认为，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款规定，最高额抵押担保范围包括债权本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用的，上述费用之和不超过“最高限额”的，应予优先受偿，超过“最高限额”的部分不应支持。故原告中国民生银行股份有限公司南京分行对被告蒋萍的上述债务，有权以被告韩武先所抵押的位于南京市××××室（所有权证号为鼓转字第208684号）的房产在285万元的限额内优先受偿并有权以被告蒋萍与韩银先所抵押的位于南京市江××开发区××同××公寓××室（所有权证号为东山字第J00021451、J00021451-001号）的房产在200万元的限额内优先受偿。对于被告韩银先辩称的两笔贷款的总额占抵押物评估值92.77%以致授信额度违规的辩论意见，本院认为，两笔贷款的总额并未超过抵押物的价值，且债权数额是否大于抵押物价值亦不影响抵押合同效力，故对被告韩银先的该项辩解意见，本院不予采信。对于被告韩银先辩称的同曦公寓106室为韩武先与蒋萍、韩银先与申玉泰两夫妻共同财产，在未征得配偶同意的情况下，该抵押无效的辩论意见，本院认为，南京市江宁区胜太东路8号同曦公寓2幢106室的房产所登记的产权人仅为蒋萍及韩银先两人，现原告民生银行南京分行基于对物权登记的信任而办理了抵押登记手续，并发放了贷款，其取得抵押权支付了合理的对价，该抵押权的设立合法有效。故对被告韩银先的该项辩解意见，本院不予支持。对于被告韩银先辩称的原告及韩武先、蒋萍均未告知其借款金额、所承担的担保责任等合同条款，否则不会在合同签字，且其行为明显存在欺诈的辩论意见，本院认为，首先，作为完全民事行为的能力人，在签订合同时，应当在自身充分清楚、理解合同的前提下签字，索要合同条款、核实合同内容是签字人所应尽的审慎注意义务。其次，根据合同法第三十九条之规定，提供格式条款的一方，应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求对该条款予以说明。本案中，保证合同约定韩银先对蒋萍所借款项承担连带保证责任时，并未免除或限制原告的责任，即使原告未对保证合同条款进行说明，亦不影响韩银先应承担的保证责任。再次，欺诈是指故意告知对方虚假情况或者故意隐瞒真实情况，诱使对方做出错误的意思表示，而本案中，被告韩银先并未举证证明上述情况的存在，涉案合同中对韩银先需对债务承担担保责任的条款也均意思明确、通俗易懂，并不会诱导韩银先做出错误的意思表示。综上，被告韩银先在合同上签字，即视为其了解合同全部内容，清楚其所享有的权利以及需承担的义务。故对被告韩银先的该项辩解意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋萍应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司南京分行借款本金485万元及相应的利息、罚息（暂计算到2015年11月30日的利息为166669.59元、罚息为44353.15元，之后的罚息按合同约定标准继续计算至实际给付之日止），并支付律师费11万元；二、被告韩武先、南京宁恒能源开发有限公司、韩银先对被告蒋萍的上述债务承担连带保证责任；三、原告中国民生银行股份有限公司南京分行对被告蒋萍的上述债务，有权以被告韩武先所抵押的位于南京市鼓楼区祁家桥2号12幢305室（所有权证号为鼓转字第208684号）的房产在285万元的限额内优先受偿；四、原告中国民生银行股份有限公司南京分行对被告蒋萍的上述债务，有权以被告蒋萍与韩银先所抵押的位于南京市江宁开发区胜太东路8号同曦公寓2幢106室（所有权证号为东山字第J00021451、J00021451-001号）的房产在200万元的限额内优先受偿；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案诉讼费47443元、保全费5000元、公告费（凭发票据实结算），由原告负担1200元，剩余部分由被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。南京市中级人民法院开户银行：南京市农业银行鼓楼支行；账号：10×××76审 判 长  王剑锋人民陪审员  周琪宝人民陪审员  伍世梅二〇一六年五月四日法官 助理  朱 丹见习书记员  王 欢