广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1424民初第23号原告五华县农村信用合作联社。地址：五华县。法定代表人丘海明，理事长。委托代理人胡远理、周冠浩，该社职员。被告一张水泉，男，汉族，住五华县。公民身份号码×××。被告二汪兰英，女，汉族，住址同上。公民身份号码×××。系张水泉的妻子。被告三廖文新，男，汉族，身份证住址：五华县。现住地。公民身份号码×××。被告四张琼霞，女，汉族，身份证住址：五华县。现住地。公民身份号码×××，系廖文新的妻子。原告五华县农村信用合作联社诉被告张水泉、汪兰英、廖文新、张琼霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日受理后，依法组成合议庭，2016年4月29日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人周冠浩到庭参加诉讼，被告张水泉、汪兰英、廖文新、张琼霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年9月，原告与张水泉、汪兰英签订了借款合同（合同编号：10020149905041526号），借款金额人民币350万元，用途为购门店，期限自2014年9月29日到2022年9月29。原告与被告张水泉、汪兰英签订了“抵押担保合同”（编号：201409260011号），抵押物为粤房地权证惠州字第××号、惠湾国用（2014）13210300801号的房产，双方依法办理了抵押登记手续。被告廖文新、张琼霞与原告签订了“保证合同”（编号20140929001号）承诺对上述被告张水泉、汪兰英的债务承担连带责任保证。从2015年3月23日开始至今，张水泉、汪兰英一直未按合同约定支付每期应付本息。根据上述借款合同第十二条第一款规定，张水泉、汪兰英行为构成违约；根据第十二条第二款规定，原告有权采取宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利等违约救济措施。另：（1）至2015年12月10日为止，被告一、被告二在本合同项下积欠本金3348601.44元，利息226535.82元；（2）借款合同第十六条约定了诉讼地域管辖。综上所述，被告张水泉、汪兰英违约，应承担违约责任；原告对被告一、被告二、被告三、被告四可行使担保权利。特此起诉，请求依法判令1、张水泉、汪兰英清偿其所欠原告的借款债务本金人民币3348601.44元，利息226535.82元（利息暂计至2015年12月10日），合计金额人民币3575137.26元。以后贷款利息按如下方式计至贷款还清日止。［从被告违约之日（2015年3月23日）起按合同约定逾期贷款利率（年利率13.7184%）进行计收］2、判令原告对其与被告一、被告二签订的“抵押担保合同”（编号：第201409260011号）有效，原告有优先受偿权。3、判令被告三、被告四分别对上述被告一、被告二的债务承担连带保证责任。4、诉讼费用由被告共同承担。本案在诉讼中，原告提交了如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明原告主体资格。2、四被告身份证复印件，证明各被告主体资格；3、借款合同（个人类）（编号为10020149905041526）、广东省农村信用社借款借据，证明被告张水泉、汪兰英向原告借款350万元的事实；4、抵押担保合同（编号201409260011）、抵押物品清单、声明书、房屋他项权证、房产证复印件，证明张水泉、汪兰英用自己的房产作为抵押，并办理了抵押登记的事实；5、保证合同（编号20140929001），证明被告廖文新、张琼霞对被告张水泉、汪兰英的借款承担连带保证责任；6、贷款利息计算清单，证明按合同约定计至2015年12月10日的贷款利息；7、账户明细查询，证明被告偿还的具体数额。被告张水泉、汪兰英、廖文新、张琼霞未到庭参加诉讼，也未提交有书面答辩和提交证据材料，对原告的证据也没有提出质证意见。经审理查明，被告张水泉、汪兰英因购买门店资金不足，向原告所属五华县农村信用合作联社城镇信用社（以下简称城镇信用社）申请借款。2014年9月28日，被告张水泉、汪兰英与城镇信用社签订编号为10020149905041526的《借款合同》（个人类），主要约定内容包括：①借款金额350万元、借款期限为96个月，即从2014年9月29日至2022年9月29日；②有关利率及利息计算方法、还款时间（正常贷款利率为浮动利率，上浮比例为42.91%，逾期偿还的罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上加收50﹪，贷款按年度调整，每月还款日为每月21日）；③双方权利义务、违约责任等内容主要包括：合同第十二条第一款第二项违约情形，“借款人欠息超过90天、未按合同约定分期还款、累计三期或以上未按约定支付利息、未支付相关费用。”构成违约，原告有权根据合同第十二条第二款的违约救济措施，“宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用、对借款人提起诉讼或采取其他资产保全措施”、“解除与借款人的借贷关系”、“行使担保权利”、“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”等等。同日，被告张水泉、汪兰英与城镇信用社又签订编号为201409260011的《抵押担保合同》，约定被告张水泉、汪兰英以位于惠州市大亚湾北澳大道南路四巷8号的房产及土地使用权【粤房地权证惠州字第××号、惠湾国用（2014）第13210300801号】对借款350万元作抵押，并办理了抵押登记【粤房地他项权证惠州字第3300033166号、惠湾他项（2014）第0207号】。2014年9月29日，双方办理了《广东省农村信用社借款借据》，原告所属的城镇信用社将贷款350万元转账给被告张水泉账户，该借据还载明借款利率为9.36%，还款方式为等额本息。被告张水泉、汪兰英在上述《广东省农村信用社借款借据》中借款人栏签名并捺指模确认。在办理借款借据当天，被告廖文新、张琼霞与城镇信用社签订一份编号为粤农信五华保字第20140929001号《保证合同》，约定被告廖文新、张琼霞对被告张水泉、汪兰英的上述债务承担连带担保责任。被告张水泉、汪兰英收到借款后，仅向原告偿还了部分款项款，合计偿还本金151398.56元。从2015年4月开始，被告张水泉、汪兰英就未再按合同约定向原告偿还当月应计偿还的本息，至2015年12月10日止，已累计9期（月）未偿还贷款本息，仍欠本金3348601.44元，拖欠利息226535.82元（利息计至2015年12月10日止，以后利息按合同约定的贷款利率规定计算）。以上事实，有原告提供的上述证据及开庭笔录附卷证实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告张水泉向原告所属城镇信用社贷款350万元贷款的事实，有原告提供的编号为10020149905041526的《借款合同》（个人类）、《广东省农村信用合作社借款借据》等书证证实，依法应予认定。根据上述《借款合同》的约定，被告张水泉应按月等额向原告偿还本息。但被告张水泉借款后，仅向原告偿还了部分款项款，合计偿还本金151398.56元。从2015年4月起就再没有偿还过任何款项，至2015年12月10日止，已累计9期（月）未偿还贷款本息，仍欠本金3348601.44元。虽然双方约定的偿还借款的最后期限为2022年9月29日，尚未到期，但依据借款合同第十二条规定的违约情形的约定：“借款人欠息超过90天、未按合同约定分期还款、累计三期或以上未按约定支付利息、未支付相关费用构成违约。”被告张水泉已经违约。依据借款合同第十二条有关“宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用、对借款人提起诉讼或采取其他资产保全措施”、“行使担保权利”的约定，原告要求被告偿还仍欠全部本息，符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条关于“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方当事人可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款关于“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，结合本案中当事人合同及借款借据中约定：“正常贷款利率为浮动利率，上浮比例为42.91%，逾期偿还的罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上加收50﹪，贷款按年度调整，每月还款日为每月21日”“借款利率9.36%”。原告要求张水泉偿还借款仍欠本金3348601.44元、积欠利息226535.82元（利息计至2015年12月10日止，以后利息按年利率13.7184%计算）有理，应予支持。被告汪兰英是张水泉的妻子，在上述借款合同中借款人栏签名确认，可视为共同借款人，对上述借款应承担共同偿还责任。关于确认原告与被告张水泉、汪兰英签订的抵押合同有效，原告对抵押物有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，原告与被告张水泉、汪兰英签订编号为201409260011的《抵押担保合同》，约定被告张水泉、汪兰英以位于惠州市大亚湾北澳大道南路四巷8号的房产及土地使用权【粤房地权证惠州字第××号、惠湾国用（2014）13210300801号】对借款350万元作抵押，并于2014年9月28日办理了抵押登记【粤房地他项权证惠州字第3300033166号、惠湾他项（2014）第0207号】。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条关于“债务人或第三人将自己的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本院确认原告与被告张水泉、汪兰英之间设定的抵押担保关系合法有效，原告要求对处理抵押的上述房产和土地使用权所得价款享有优先受偿权，理由充分，应予以支持。关于被告廖文新、张琼霞对原告的上述债务承担连带清偿的保证责任的诉讼请求。本院认为，在原告与被告廖文新、张琼霞签订编号为粤农信五华保字第20140929001号《保证合同》中约定，被告廖文新、张琼霞就被告张水泉、汪兰英对原告的上述债务进行连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告要求被告廖文新、张琼霞对被告张水泉、汪兰英的上述债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告廖文新、张琼霞在承担保证责任的范围内，有权向被告张水泉、汪兰英追偿。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，可视为其放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据已足以证明其诉讼请求的事实，被告不到庭不影响本院对本案的审理和对事实的认定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、第三十三条、四十一条、四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张水泉应在本判决发生法律效力后三十日内，向原告五华县农村信用合作联社返还借款本金3348601.44元，积欠利息226535.82元（利息计至2015年12月10日止，以后利息按年利率13.7184%计算）；二、原告五华县农村信用合作联社与被告张水泉、汪兰英签订的编号为201409260011的《抵押担保合同》合法有效，原告就依法处置该抵押物所得价款享有优先受偿权；三、被告廖文新、张琼霞对被告张水泉在本判决第二项所确定的债务承担连带清偿的保证责任，被告廖文新、被告张琼霞在承担保证责任的范围内，有权向被告张水泉、汪兰英追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费35402元，由被告张水泉、汪兰英、廖文新、张琼霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  刘振苍人民陪审员  曾爱文人民陪审员  刘美玲二〇一六年五月二十六日书 记 员  杨秋娥