杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0111民初3214号原告：浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行，住所地：杭州富阳区富春街道迎宾北路166号。代表人：华琰雯，行长。委托代理人：赵富中，该行员工。被告：陈琪洪。被告：金泽。被告：洪卓儿。被告：余园方。被告：钱玉琴。原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行（以下简称“农商银行金桥支行”）与被告陈琪洪、金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理。依法由审判员姜文宪适用简易程序于2016年5月24日公开开庭进行了审理。原告农商银行金桥支行之委托代理人赵富中，被告陈琪洪到庭参加诉讼，被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行金桥支行起诉称：2015年2月8日，原浙江富阳农村合作银行金桥支行（以下简称“金桥合作银行”）与被告陈琪洪签订《个人循环保证借款合同》一份，约定：金桥合作银行向被告陈琪洪提供额度为300000元人民币的循环贷款，合同期限自2015年2月10日起至2017年2月9日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，具体每笔借款的金额、期限等由借款借据另行约定，利率按借款发放之日中国人民银行同期同档次基准利率上浮70%。还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。约定，如被告未按期偿付贷款利息的，按罚息利率计收复息，由被告金泽为其担保并承担连带清偿责任。被告洪卓儿、余园方、钱玉琴分别出具保证函，承诺对上述借款承担连带保证责任。合同订立后，金桥合作银行依约向陈琪洪放款300000元，到期日为2016年2月10日。现贷款已逾期，被告陈琪洪未履行还款义务，被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴也未履行担保责任。现原告提起诉讼，请求：被告陈琪洪立即归还借款本金300000元，利息12878.39元（2015年9月21日至2016年3月2日），合计本息312878.39元。自2016年3月3日至清偿日止按月利率计付11.900001‰罚息及复息。被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴承担连带清偿责任。本案诉讼费由被告陈琪洪、金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴承担。为证明上述事实，原告农商银行金桥支行向本院提供以下证据：1、借款申请书一份，以证明被告陈琪洪于2015年2月8日向金桥合作银行提出贷款申请300000元的事实。2、个人循环保证借款合同一份，以证明金桥合作银行与被告陈琪洪、金泽于2015年2月10日签订借款合同一份，原告在2015年2月10日至2017年2月9日间向陈琪洪提供额度为300000元个人循环贷款，金泽为此提供连带责任保证的事实。3、保证函三份，以证明被告洪卓儿、余园方、钱玉琴承诺为陈琪洪的上述贷款提供连带保证责任担保的事实。4、借款借据一份，以证明被告陈琪洪于2015年2月12日收到原告借款300000元，约定借款月利率为7.933334‰，借款到期日为2016年2月10日的事实。5、结欠本金利息清单一份，以证明被告陈琪洪结欠原告本金300000元，利息（2015年9月21日至2016年3月2日）12878.39元，合计本息312878.39元的事实。被告陈琪洪口头答辩称，借款事实，本案所涉借款实际使用人为洪卓儿、金泽母子。其次，原告所主张的复利为我国法律所禁止，不应得到支持，请求法院依法判决。被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴未作答辩，亦未举证。对原告农商银行金桥支行提供的证据，被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴未到庭质证，被告陈琪洪质证无异议。本院审核认为，上述证据经查证具有真实性，与本案有关联，符合有效证据的构成要件，本院予以认定。经审理，本院认定以下事实：2015年2月10日，金桥合作银行与被告陈琪洪、金泽签订《个人循环保证借款合同》一份。约定：金桥合作银行在2015年2月10日至2017年2月9日间向被告陈琪洪发放额度为人民币400000元的个人循环贷款，单笔借款利率按借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮70%计算利息；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性还清，利随本清。如未按期支付利息的，原告有权提前收回未到期贷款。如被告陈琪洪未按期偿付贷款本金的，按合同约定利率（借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮70%）计收自借款发放之日起的贷款利息，且自逾期之日起加收50﹪的罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按逾期罚息利率计收复息。被告金泽为上述借款提供连带保证责任担保。同日，被告洪卓儿、余园方、钱玉琴分别向原告出具《保证函》各一份，承诺为陈琪洪在2015年2月10日至2017年2月9日期间内向原告的最高融资限额人民币300000元的所有融资债务提供最高额连带责任保证，保证范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当债务人不能清偿到期债务，原告有权从保证人帐户中扣收相应款项以清偿债务。2015年2月12日，金桥合作银行按上述《个人循环保证借款合同》的约定向被告陈琪洪交付300000元的贷款，约定还款日期为2016年2月10日，借款月利率为7.933334‰。而被告陈琪洪收到该贷款后，按约支付了2015年9月20日前的贷款利息，2015年9月21日起的利息未付。贷款到期后，被告陈琪洪未履行还款义务，被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴亦未尽保证责任。原告遂向本院提起诉讼。审理中，原告农商银行金桥支行自认，被告陈琪洪尚欠原告借款本金300000元，2015年9月21日起到2016年3月2日止的期内利息10618.23元、复利237.16元、罚息2023元，计利息（罚息、复利）12878.39元，本息合计312878.39元。本院另查明，2015年5月。经中国银行业监督管理委员会浙江监管局批准，金桥合作银行更名为原告金桥农商银行。本院认为：原金桥合作银行与被告陈琪洪、金泽签订《个人循环保证借款合同》，被告洪卓儿、余园方、钱玉琴出具的《保证函》，被告陈琪洪出具的借款借据系各方当事人真实意思表示，包括原告所主张的复利在内的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告陈琪洪主张复利违反法律禁止性规定，与事实不符，本院不予采纳。原告已依约放贷，被告陈琪洪未按约定及时偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的民事责任。故原告农商银行金桥支行起诉要求被告陈琪洪归还借款本金300000元，并支付2015年9月21日起至清偿之日止的利息（含罚息、复利）诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴为上述合同项下的债务提供连带责任保证，在被告陈琪洪未按约归还借款时，原告农商银行金桥支行要求被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈琪洪于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行借款本金300000元、利息10618.23元、复利237.16元、罚息2023元，合计人民币312878.39元（暂计至2016年3月2日止，2016年3月3日起至借款本息清偿之日止的借款罚息、复利均按月利率11.900001‰计算）。二、被告金泽、洪卓儿、余园方、钱玉琴对上述判决第一项给付款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5993元，减半收取2996.5元，由被告陈琪洪、洪卓儿、余园方、钱玉琴、金泽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各一份，上诉于杭州市中级人民法院，并预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理［款汇：工商银行湖滨支行，账号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院］。审 判 员 姜文宪二〇一六年五月三十一日代书记员 周 婷