河南省周口市川汇区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫1602民初1357号原告卜春伟，男，汉族，1955年3月16日生。委托代理人毛长征，河南洪旭律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司。负责人李旭，经理。委托代理人樊超，中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司员工原告卜春伟诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郭燕独任审判。公开开庭进行了审理，原告委托代理人毛长征、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司委托代理人樊超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告卜春伟诉称：原告与被告之间存在人身保险合同关系，系由投保人卜春伟与被告保险公司在2015年4月10日签订。合同的投保人为卜春伟，被保险人为刘美荣，××的保险金额为300000元。2015年11月，原告的母亲因肝癌病逝，符合双方保险合同约定的××事项，但是被告保险公司没有信誉，对原告的理赔申请不理不睬，严重损害了原告的合法权益。原告请求法院依法判决被告履行自己的义务，向原告支付保险金300000元。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司辩称：原告在2015年4月11日向被告投保银发安康恶性肿瘤××保险四份，投保时向被告承诺被保险人刘美荣身体健康没有患过恶性肿瘤住院治疗，但实际上被保险人刘美荣在投保前已确诊卵巢癌，肝癌，乙状结肠转移癌并在河南省肿瘤医院住院治疗，之间不间断做化疗。投保人即原告卜春伟在向被告投保时故意隐瞒了被保险人刘美荣已患××的事实，违反了保险法如实告知的义务，被告有权拒绝支付保险金。但被告考虑到原告的实际情况已赔付原告2996元，保险合同已经终止，原告的诉请无事实和法律依据，请法院予以驳回。原告卜春伟向本院提交的证据有：证据一、保险合同一份、被告方宣传资料一份，证明双方保险合同关系成立，原告投保的银发安康恶性肿瘤××保险A款，保险金额每份50000元，共四份，总保险金额200000元。宣传资料上显示该险种对所有癌症承担保险责任。证据二、项城市第一人民医院出院证、住院病历、被保险人刘美荣的户籍注销证明、项城市东方办事处出具的证明各一份，证明1、被保险人因患有卵巢恶性肿瘤及肝癌于2015年11月9日去世，并已经安葬的事实；2、被保险人所患××，保险公司应当按保险合同约定支付保险金。被告保险公司向本院提交的证据有：证据一、原告的人身投保单一份、投保提示书一份、确认书及回执一份、保险条款一份、业务员承保说明书一份，证明1、原被告订立保险合同时，被告通过投保提示书、投保单等电子形式向投保人和原告详细解释和说明了合同内容，投保人和原告也通过电子签名的方式确认，根据《合同法》第33条和《保险法司法解释二》第12条的规定，应当认定被告履行了保险合同的告知和说明义务，保险合同的约定内容对双方应有约束力；2、在投保资料第五页健康事项告知中告知的内容均为否，也即是原告承诺在投保时被保险人未患过××和治疗，投保人声明如有隐瞒被告可拒绝承担保险责任，以上内容有投保人和被保险人的签名确认；3、保险合同送达投保人后，卜春伟签收保险合同确认了保险合同的内容，保险合同条款中7.1条约定了明确说明和如实告知的义务，与保险法16条规定一致；4、保险合同的签订过程符合法律规定，保险代理人不存在违法违规之处；证据二、2015年1月21日至27日，刘美荣住院病历一份（投保前），确诊为卵巢癌、乙状结肠继发恶性肿瘤、肝占位性病变，证明原告在投保时被保险人已患有××，且住院治疗过，投保时投保人故意隐瞒了以上事实，违反了保险法16条的规定。从被保险人和投保人多次亲笔签名看，该投保的行为具有主观恶意，并不像原告刚才所说的不知道该病不能投保。证据三、人身保险理赔申请书一份，证明原告向被告申请理赔时仍故意隐瞒了被保险人的实际患病情况，也能看出原告的主观恶意。证据四、赔案处理工作单、打款凭证各一份，证明即便原告带病投保被告考虑到原告的实际情况，被告已赔付2996元，保险合同已经终止。经庭审质证，被告对原告提交的证据一中保险合同真实性无异议，对宣传资料真实性有异议，认为该资料证据来源和形式均不合法，没有加盖我公司公章，没有证据效力。不能证明原告的证明目的，对原告提交的证据二真实性无异议，对证明目的有异议：认为该证据的住院记录现病史显示被保险人刘美荣确诊为卵巢癌，肝癌，乙状结肠转移癌已达一年以上时间，并做手术和化疗，以此类推刘美荣在投保前已患有××。原告对被告提交的证据一真实性无异议，对证明目的有异议：认为该提示书内容与原告投保的银发安康恶性肿瘤××保险A款没有任何关系，且为被告单方制作，并不属于本案保险合同内的合同文件，该份证据不应支持。对投保单真实性无异议，对证明目的有异议，认为投保单所涵盖的健康告知事项，内容均由被告预先拟定，问答事项没有采用投保人和被保险人签名或书写，显示的答案都是被告方事先标注的内容，并不是其履行的询问，不符合保险法16条的规定，根据该规定，询问应当采用专门的方式，而不是采用格式条款方式进行，被告并未尽到询问的法定义务，证明目的不能成立。关于保险条款，虽然约定了原告的说明告知义务，但由于被告方没有履行其询问的法定义务，故原告方没有说明和如实告知的义务产生。关于业务员的承保说明书为业务员单方作出的说明性材料，没有投保人的确认，业务员与被告之间存在利害关系，其说明书不能作为本案证据。对证据二病历真实性无异议，证明目的有异议，认为由于投保时被告方业务员并没有向投保人进行询问，因此作为普通百姓是不了解被告方的保险规定，投保人不存在恶意投保的情况，其如果知道被保险人所患××不属于被告方的保险病种，就不会进行投保。所以被告方证明目的不能成立。对证据三理赔申请书真实性无异议，证明目的有异议，认为投保人2015年12月28日向被告提出理赔申请，根据被保险人生前最后一次的诊断向被告提出申请，并没有隐瞒所患病的事实，申请书也无内容提示或要求对投保前的事项进行说明，其证明目的不能成立，赔案处理工作单没有载明赔付的原因和依据，仅将投保人的保金退还，导致原告方不同意对保险合同的处理意见才引发本次诉讼，从被告方提供的第三份证据可以看出原告是于2015年12月28日提出理赔申请，被告方的核赔调查是2015年12月24日，根据保险法16条规定，被告如认为原告故意没有履行如实告知义务，其应按照法定时限30日内行使合同解除权，至今被告并未解除合同，合同解除权已丧失，其赔偿决定也证实被告默认保险合同继续存在的事实，其未按保险合同约定赔付保险金额违反了约定，因此原告没有接受被告赔付的2996元。经庭审认证，原告提交的证据一、二与被告提交的证据一、二、三、四其真实性本院予以认可。依据上述有效证据及庭审查明，本院可以确认以下案件事实：2015年4月12日，原告在被告处投保银发安康恶性肿瘤××保险A款，被保险人为刘美荣，身故受益人为卜春伟，基本保险金额200000元，保险期间自2015年4月12日起至2025年4月11日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，每期保险费2996元。其中保险合同第2.4条恶性肿瘤关爱保险金约定：若被保险人在本合同手续或最后一次复效之日起180日内，被确诊初次发生本合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤（无论一种或多种），将按合同基本保险金额的150%给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。保险合同签订后，2015年6月4日，刘美荣因身体不适在项城市第一人民医院住院治疗，被诊断为卵巢恶性肿瘤、左半肝及乙状结肠转移切除术后。2015年11月9日，刘美荣因病在家中死亡，原告于当日报案并向被告申请理赔，2015年12月24日，被告进行核赔调查后，于2015年12月29日作出理赔领款通知书，向原告支付身故保险金2996元。另查明，2015年1月21日，刘美荣在项城市第一人民医院曾被诊断为卵巢癌切除术后、乙状结肠继发恶性肿瘤、肝占位性病变。本院认为：原告投保的人身保险合同，是由被告提供的格式合同，在该合同所涉及的健康告知事项中，问答事项没有投保人及被保险人签名或书写，庭审中被告亦未提供有效证据证明其对投保人的健康状况××，因此被告以电子生成合同中所显示的内容确认投保人未履行如实告知义务，证据不足，本院不予支持。其次，原告于2015年11月9日向被告提出理赔申请后，被告于2015年12月24日进行核赔调查，发现被保险人刘美荣在投保前已确诊卵巢癌、肝癌、乙状结肠转移癌并在河南省肿瘤医院住院治疗，说明被告从2015年12月24日起应当知道有解除事由，但被告在有解除事由之日起30日内并未行使解除权，而是于2015年12月29日对原告作出理赔通知，支付原告保险金2996元。通过本案查明的事实可以看出该理赔通知是被告单方意思表示，原、被告双方未就理赔事宜达成协议，双方的合同权利及义务并未消灭，因此被告辩称双方签订的合同已经终止，其理由不能成立。该合同对原、被告双方仍具有约束力，被告应按合同约定承担给付原告保险金的责任。原告要求被告按基本保险金额200000元的150%给付身故保险金300000元的诉讼请求，符合保险合同的约定，本院予以支持，扣除被告已经支付的2996元，被告应再给付原告保险金297004元。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告卜春伟身故保险金297004元。逾期履行，双倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  郭燕二〇一六年五月十二日书记员  刘洋