河南省商水县人民法院民 事 判 决 书（2015）商民重字第6号原告孙某某，男，汉族，1966年9月10日生，住商水县。委托代理人赵某某，男，河南某某律师事务所律师。被告华夏人寿保险股份有限公司河南分公司。法定代表人徐某，系该公司经理。委托代理人郭某某，男，汉族，1978年10月17日生，该公司员工，住郑州市金水区。第三人商水县农村信用合作联社法定代表人尚某某，系理事长委托代理人邝某某，男，汉族，1968年2月13日生，系该联社职工，住商水县。原告孙某某为与被告华夏人寿保险股份有限公司河南分公司、第三人商水县农村信用合作联社保险合同纠纷一案，本院受理后，于2015年7月10日作出判决，被告不服提起上诉，周口市中级法院以漏列当事人为由，于同年10月14日作出裁定，撤销一审判决。发回重审后，本案依法另行组成合议庭，于2016年4月7日、5月6日两次进行了公开开庭审理，原告孙某某的委托代理人赵某某，被告华夏人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称保险公司）的委托代理人郭某某，第三人商水县农村信用合作联社（以下简称信用社）的委托代理人邝某某，均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2013年7月8日，原告与被告的代理人信用社在商水签订了意外伤害保险合同一份。原告履行了缴纳保险费的义务。在保险期限内原告在商水县××路东段环保小区附近发生交通事故，本次事故已造成原告医疗费等损失三十余万元，事故发生后原告立即到交警队报警并向保险公司报险,被告虽然让原告准备相关材料，但原告材料准备齐全后，被告又以种种理由不予支付给原告保险金,不履行合同义务，以至于孙某某无法偿还所欠第一受益人信用社的贷款，给原告造成经济损失，为维护原告的合法权益，要求被告按照保险合同赔偿原告保险金20万元及其赔偿损失或者按约定向第一受益人信用社支付保险金20万元及利息，并由被告承担诉讼费用。被告辩称：原告的诉讼请求没有事实和法律依据，根据保险单的约定保险合同无效，如果有效保险条款的约定本案第一受益人为商水县农村信用合联作社,原告需提供商水县农村信用合作联社贷款本息结算单，否则原告的主题不适格。原告需提供所受伤残符合本案保险条款约定的伤残等级条件，被告才能依据原告的伤残比例承担保险金。另被告承担的保险责任应依据被保险人所受伤残进行赔付，本案中被告应承担2万元的保险金，且保险金应减去被保险人以上商水县农联社还款的保险金额。第三人信用社述称：原告在信用社贷款20万元，在贷款时原告在被告保险公司投保意外伤害保险，保险金额为20万元。按保险合同的约定信用社为第一受益人，被告保险公司应支付第三人保险金20万元代替原告偿还其借款；由于被告长期对原告及第三人不予理赔，给原告及第三人造成极大的经济损失，对此损失被告应当赔偿。原告向本院提供的证据：1、华夏人寿保险股份有限公司河南分公司与商水县农村信用合作联社借款人意外伤害保险业务合作协议一份。2、保险单一份，以此证明原告在被告保险公司投保意外伤害保险，标的额为20万元，第一受益人为信用社、第二受益人为原告。3、民事判决书一份,证明原告孙某某受伤后造成损失为258705元。3、道路交通事故责任认定书，结论为康胜利应负事故全部责任，孙某某无责任。4、商公鉴字【2014】第0392法医人体损伤程度鉴定意见书及鉴定结论通知书一份，结论为被鉴定人孙某某损伤程度属重伤二级。据此原告认为其主张的事实和理由成立。被告向本院提供的证据：1、保险单一份，2、保险条款一份，证明保险公司应按保险条款的规定向受益人进行赔偿。据此被告认为其辩解的事实和理由成立。第三人向本院提供的证据：第一组，1、保费单据一张，证明原告孙某某交保费600元，2、保单（第三联）一张，证明原告在被告保险公司投保意外伤害保险，第一受益人为信用社、第二受益人为法定。第二组，1、借款合同及还款情况，2、原告孙某某还款情况说明。据此第三人认为其主张的事实和理由成立。庭审中，经原、被告及第三人对证据的质证结合本案的案情对证据作综合分析认定如下：1、原告和第三人提供的证据及被告提供的第一份证据，以上证据形式合法、内容真实，证据间能相印证，与其双方的部分陈述相一致，符合证据规则的有关规定，可以作为有效证据。2、原告和第三人对被告保险公司提供的保险条款有异议，认为该条款属其内部规定，与有关法律法规相矛盾，且被告也没有证据证明该免责条款，被告已明确告知及其提示原告的证据，该保险条款不能作为有效证据，对此异议合理部分本院予以支持。经庭审质证，依据有效证据本院确认以下案件事实：2012年12月26日第三人信用联社与被告保险公司签订了一份借款人意外伤害保险业务合作协议，协议主要约定：被告保险公司委托第三人信用联社代理销售借款人意外伤害保险业务等及其他事项。2013年7月8日原告向第三人信用社贷款20万元，月利率为9.69%，期限一年。同时信用社为借款人孙某某办理了借款人意外伤害保险合同，向孙某某出具保单一份，该保单载明：投保人孙某某、期限一年（从2013年7月9日至2014年7月8日）、交保险费600元、保险金额20万元；保险金第一受益人为商水县农村信用合作联社、第二受益人法定等及其他事项。同时查明：投保人孙某某2014年2月25日发生交通事故受伤，2014年5月9日经法医鉴定其损伤程度重伤二级。并向本院起诉肇事方已作出判决，其损失25多万元。另查明：由于原告受伤无力偿还借款，现仍欠第三人借款本金20万元及2013年12月31日之后的利息。发生事故后，原告向被告申请理赔，双方发生纠纷，原告诉至法院，要求被告支付保险金20万元并赔偿损失。本院认为：原告孙某某与被告保险公司、第三人信用社之间分别签订的借款人意外伤害保险合同和借款合同是双方当事人的真实意思表示，并不违背法律法规的规定，合同合法有效，应受法律保护，双方应按合同的约定享受权利和履行义务。在保险期限内，原告孙某某因意外发生交通事故受伤并已构成伤残，且所欠第三人借款未偿还，也明确表示愿用其保险金偿还所欠第三人借款，第三人信用社作为第一受益人按保险合同的约定有权向被告保险公司主张权利，故被告保险公司应当在保险责任限额的范围内支付第三人20万元，以抵原告所欠第三人的借款。关于损失应如何赔偿问题：原告发生事故后，被告本应该与原告和第三人积极沟通协商如何理赔事宜，而其怠于履行赔偿责任，引起诉讼，导致原告无法偿还借款及利息，对此造成的损失责任在于被告，故原告和第三人要求被告赔偿损失的请求，本院予以支持，其损失应按原告贷款利率计算（从原告发生交通事故作出鉴定之日即2014年5月9日起至履行完毕止）。鉴于被告提供保险合同属格式合同，被告作为提供合同者，未提供证据证明已履行了如实告知义务免责条款的证据，责任在于被告，况且被告保险公司内部规定赔偿条款与《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》有关规定不一致，故被告所辨原告请求不符合理赔条件及其保险条款的规定，对此所辨，证据不力，本院不予支持。被告对原告不再承担责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条、第四十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告华夏人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起5日内支付第三人商水县农村信用合作联社保险赔偿金20万元及损失（从2014年5月9日起至履行完毕止其损失按原告贷款利率计算）；二、被告华夏人寿保险股份有限公司河南分公司对原告不再承担责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长  承俊德审判员  郭学军审判员  赵少华二〇一六年五月十日书记员  郭 伟