济南市长清区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0113民初327号原告董殿霞，女，生于1986年5月20日，汉族，无业，户籍地济南市长清区。委托代理人董桂泉，男，生于1945年3月17日，汉族，农民，住址同上，系原告董殿霞之父。被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司，住所地济南市长清区。负责人陈成新，该公司经理。委托代理人马翔，该公司法务。委托代理人李玉东，该公司客服中心主任。原告董殿霞与被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司（以下简称人寿保险长清支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郑娟独任审判，两次公开开庭进行了审理。原告董殿霞的托代理人董桂泉、被告的委托代理人马翔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告董殿霞诉称，原告的父亲董桂泉与被告于2008年11月29日签订一份国寿美满一生年金保险合同（分红型），合同签订后原告按照合同的要求足额缴纳了保险费，合同缴费期满后原告发现被告支付的分红利息远低于银行的存款利息，原告认为被告在与被告签订合同时存在欺诈的手段，致使原告对上述保险产生了错误的认识，为此原告要求法院依法解除与被告的保险合同，并要求被告退还保险费12000元及利息3960元，诉讼费由被告承担。被告人寿保险长清支公司辩称，对于合同内容我公司已经向董殿霞进行尽到明确说明义务，因此若原告要求解除合同应按合同约定以现金价值支付退保金。原告单方面终止交费义务侵犯了我公司的合法权益，原告要求利息没有依据，我公司不应支付。经审理本院认定，2011年11月29日原告董殿霞与被告签订合同号为2011-370107-454-01511102-2的保险合同（以下简称保险合同）一份，投保单号为1108370102688341，币别人民币，投保人为董殿霞，合同生效日期为2011年11月30日，投保人客户号2011-370107-50004936-3，交费方式为年交，被保险人为董殿霞，交费日期每年的11月30日，被保险人客户号2011-370107-50004936-3。投保险种名称为国寿福满一生两全保险（分红型），保险金额11869.44，保险期间50年，交费期满日2016年11月29日，标准保费12000.00，加费0.00，该份保险合同现金价值表载明，每1000元保险金额为标准，保险年度末1对应的现金价值为223.500。现金价值表页面载明解除合同说明：1.在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日；在宽限期间内解除合同、在因超过宽限期间仍未交付保险费导致的合同效力中止后解除合同或在宽限期间内因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止并解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日；在宽限期间外，因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止后解除合同的，现金价值的计算时点为合同效力中止之日。2.保单年度末的现金价值根据表中对应保单年度末的现金价值计算；其他时间的现金价值，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定。保险合同所附中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第二条首期后保险费的交付、宽限期间及合同效力中止分期交付保险费的，首期保险费后的年交、半年交、季交或月交保险费的交付日期分别为本合同年生效对应日、半年生效对应日、季生效对应日或月生效对应日。投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。第十四条投保人解除合同的处理本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。保险合同所附中国人寿保险股份有限公司国寿美满一生两全保险（分红型）利益条款第五条保险责任中约定保险公司承担以下保险责任：特别生存金、关爱金、福寿金、满期保险金、身故保险金、意外伤害身故保险金。第七条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管部门规定的前提下，本合同每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、原始累积生息：红利保留在本公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。第十条投保人要求解除合同的处理投保人于签收保险单后十日内要求解除保险合同的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费，但已给付特别生存金和关爱金的，本公司有权扣除已给付的特别生存金和关爱金。在个人保险投保单中声明与授权处投保人书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和分红利益的不确定性。”投保人签名及被保险人签名处签署“董殿霞”。合同签订后，被告保险公司客服人员针对投保情况对董殿霞进行电话回访，进行了投保真实性确认并提示购买保险是一种长期理财行为，中途退保可能会有损失。2011年11月30日原告董殿霞交付首期保险金12000元，此后保险费未再交付。现原告认为在签订合同时被告存在欺诈手段，使原告对保险合同产生了错误的认识，被告支付的分红利息远低于银行的存款利息，特诉至法院，双方形成诉讼。另查，原告董殿霞自交付首期保险费后未领取生存金、其他生存给付等收益，可领取金额为2946.21元。诉讼中，原告董殿霞对个人保险投保单中声明与授权处投保人签名、被保险人签名以及保险公司提供的回访录音真实性提出异议，但在本院指定期限内未向本院提出书面鉴定申请。本院所确认的上述事实，有原告保险合同一份、被告提交的保险合同送达回执影印件一份、人身保险投保提示书复印件一份、原告银行卡复印件一份、原告身份证复印件一份、录音记录一份、合同终止试算单一份及当事人的陈述在案为凭，已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，保险合同系投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告董殿霞在被告处投保国寿福满一生两全保险（分红型），原、被告在自愿原则基础上所签订的该份保险合同有效，合同内容对双方具有约束力。合同签订后，原告仅交付首期保险费，此后未履行交费义务，合同效力中止。原告董殿霞对个人保险投保单中“董殿霞”签名及电话录音中“董殿霞”声音有异议，但在本院指定期限内未提交书面鉴定申请，视为对其权利的放弃。原告委托代理人董桂泉陈述保险合同非董殿霞本人签订，而是其找人代签，董殿霞本人事后知晓，未发表意见予以反对。原告委托代理人在庭审中亦认可在签订保险合同时其明知并非进行银行储蓄，保险公司业务人员并未向其承诺保险收益与人民银行五年定期存款收益相当。现原告认为被告保险公司作为商业组织从事营利活动所获收益与投保人的收益不平等，主张其个人收益未达到先前预期且低于银行存款利率，该事由并非构成合同无效或可变更、可撤销的法定事由。根据《中国人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。现原告要求解除保险合同，被告亦同意解除。故对于原告要求解除与被告签订的保险合同的诉讼请求，本院予以准许。《中国人民共和国保险法》第四十七条规定了人身保险合同的解除：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。原、被告签订的保险合同现金价值表载明，每1000元保险金额为标准，保险年度末1对应的现金价值为223.500，该份保险合同保险金额为11869.44元，故现该份保险合同的现金价值11869.44÷1000×223.500=2652.82元。另，原告可从被告处领取生存金等收益2946.21元，故被告共应向原告返还5599.03元。原告要求被告按人民银行五年定期存款利率支付利息3960元，于法无据，对此本院不予支持。因原告方不同意调解致本案调解不能。为维护当事人的合法权益，故依照《中华人民共和国合同法》第二条、第八条、第五十二条、第五十四条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十五条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告董殿霞与被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司签订的合同号为2011-370107-454-01511102-2的保险合同；二、限被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司于本判决生效后十日内向原告董殿霞退还并支付上述保险合同保单现金价值及可领取收益共计5599.03元；三、驳回原告董殿霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费199元减半收取100元，由原告董殿霞负担65元，被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司负担35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  郑娟二〇一六年五月十二日书记员  李敏