重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0240民初405号原告陈以兵，男，1972年1月26日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。委托代理人：康小平，重庆舒义律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司。住所地：重庆市石柱土家族自治县南宾镇正街**号。组织机构代码：71164314-1。法定代表人：秦岭，该公司总经理。委托代理人：唐玉峰，男，1950年7月17日出生，土家族，中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司职工，住重庆市石柱土家族自治县。被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司。住所地：重庆市渝中区民族路**号中国人寿大厦。统一社会信用代码：91500000902884052J。法定代表人：周多光，该公司总经理。委托代理人：何小明，重庆星兴律师事务所律师。原告陈以兵与被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司（以下简称人寿保险石柱支公司）及被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人寿保险重庆分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年2月29日受理后，依法由本院审判员刘文华独任审判，适用简易程序于2016年4月13日公开开庭进行了审理。原告陈以兵及其委托代理人康小平，被告人寿保险石柱支公司的委托代理人唐玉峰，被告人寿保险重庆分公司的委托代理人何小明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈以兵诉称：陈以兵向人寿保险石柱支公司和人寿保险重庆分公司申请理赔无果，故请求判决：请求人民法院依法判令被告保险公司按保险合同的约定向原告支付余胜珍小额意外伤害险保险金20000.00元并承担本案的诉讼费用。被告人寿保险重庆分公司辩称：1、双方保险合同关系成立，是死亡后2万元，医疗费用3000.00元。在交给投保人的保单上，对保险的赔偿金支付范围免责条款很清楚，并告知投保人的。意外伤害保险是对遭受外来的、突发的、意外伤害事故的理赔，猝死的不赔。原告诉状中的事实不属实。按照原告的陈述是在厕所不慎摔倒，但是我们了解的是自身原因晕倒。2、原告陈述的死亡时间不正确。原告陈述7时20分摔倒，8时30分死亡不正确。原告是在7时46分报案，7分49时原告告知120已经死亡。说明死亡是很快的。报案后，保险公司明确要求原告方必须做尸检，证明是外伤还是自身疾病等原因，但是原告不答应。3、根据保险合同约定，原告必须提供证据证明死亡符合险种的理赔范围或要求。如果不能提供证据证明，就有可能是其他原因导致的猝死，不属于双方签订保险合同理赔的范围，就不属于理赔范围。本案原告起诉的余胜珍伤害不属于意外伤害不属于保险合同理赔范围，请求驳回原告诉讼请求。被告人寿保险石柱支公司辩称：同意被告人寿保险重庆分公司意见。经审理查明：陈以兵系重庆市石柱土家族自治县（以下简称石柱县）X镇（现更名为X街道办事处）X村X组居民，系余胜珍（已死亡）之子。2015年3月12日，《中国人寿保险股份有限公司汇交申请书（乙）》载明：张华兹在人寿保险公司为余胜珍等124人投保了国寿小额意外伤害保险（2013版）和国寿附加小额意外费用补偿医疗保险，总保险金额分别为：2480000.00元和372000.00元，保费3720.00元。指定生效日为：2015年2月10日。人寿保险石柱支公司在给余胜珍打印的《个人保险单》载明：个人保险合同号：2015660401824628000953-11。被保险人姓名：余胜珍。险种名称：国寿小额意外伤害保险（2013版），保险金额：20000.00元；险种名称：国寿附加小额意外费用补偿医疗保险，保险金额：3000.00元。本期保费合计：30.00元。保险期间为：2015年2月10日零时起至2016年2月9日24时止。受益人（壹）：陈以兵，受益份额：100/100。汇交人：张华兹。特别约定为《国寿小额意外伤害保险（2013版）利益条款简介》。《个人保险单》加盖了人寿保险重庆分公司保险合同专用章。2015年11月24日7时20分左右，余胜珍在家上厕所不慎摔倒，并于8时30分左右死亡。《石柱县人民医院120出诊表》载明：“联系电话：X。地址：X。接诊时间：7时46分，出车时间：7时49分。简要病史、体格检查：行车途中遇患者家属告知患者已死亡，无需继续前往”。同日10时许，石柱县X街道办事处X村X组组长唐邦富向人寿保险石柱支公司报案。2015年11月24日12时14分，来自106980009551的回复内容为：“尊敬的客户，您于2015年11月24日的报案已受理，服务号201566000090006918。请携带下列资料办理理赔：一、合同原件；二、所有受益人或被保险人继承人：1、身份证件原件，2、与被保险人关系证明，3、银行卡；三、出险人的身故、户籍注销和火化证明；四、意外事故证明；五、其他可确认事故性质/原因、申请人与出险人亲属/监护关系的资料。感谢支持。[中国人寿]”。2015年11月28日，余胜珍被安葬。2015年11月30日，陈以兵向石柱县X派出所申请注销其母余胜珍户口。同日，石柱县X派出所《死亡注销户口证明》载明：“死者姓名：余胜珍，注销户口日期：2015年11月30日，申报人姓名：陈以兵。与死者关系：母子”。2015年12月2日的《会办单处理》载明：“类型：报案；客户：陈以兵；联系电话：X；接待人：杨晓娇；起始时间：2015年12月2日10时18分45秒，结束时间：2015年12月2日10时25分59秒。状态：已答复。保单2015660401824628000953-11，120在赶往家里途中被保险人已死亡，遗体已经土葬。出险人姓名：余胜珍；出险地点：家里；出险原因：摔倒导致死亡”。被告在庭审中提交的未填写具体公司名称和加盖公章的《告客户书》载明：“尊敬的客户：我司对被保险人余胜珍（身份证号码X）所发生的事故深表遗憾，在此，向您及你的家人表示最诚挚的慰问！鉴于本次事故尚无明确认定死亡事故原因和性质，本着实事求是的原则，我司向您及您的家人提出对被保险人的遗体进行尸检（法医鉴定），以进一步明确死因和性质，便于日后您向我司提出的理赔得以顺利进行。如果你拒绝对遗体进行法医鉴定，致使此次事故原因和性质无法认定，根据《保险法》和其他相关规定，我司将无法承担赔偿或者给付保险金的责任。专此函达，再次向您及您的家人表示诚挚慰问！中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司支公司。2015年12月2日。”该《告客户书》同时备注：“客户拒绝尸检、签字”。原告在庭审中提出：“原告一方无任何人收到《客户告知书》。”以上事实，有原、被告提交的证据、证人证言以及本案庭审笔录在案佐证。本院认为：根据《个人保险单》和《按组合条件查询被保人清单》来看，余胜珍在被保险人汇交清单中列第11位，与其所持的个人保险单记载的-11相对应。汇交保险是大量投保人在投保时将投保材料、保费等统一上交到保险公司的一种保险形式。虽然汇交保险不是《中华人民共和国保险法》所规定的法定保险形式，但是根据购买保险的人数众多，以及汇交人仅仅是将材料和保费等收集齐后统一上交保险公司，由保险公司向被保险人出具个人保险单的特点看，汇交保险是一种个人投保，在人数众多情况下统一收取、缴纳保费的保险形式。该形式区别于团体保险中以“团体”为投保人，保险公司签发一张总保单给投保人的形式。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。张华兹作为石柱土家族自治县X街道办事处的工作人员，将辖区内居民购买保险所缴纳的费用统一交付给保险公司，其履行的也仅是收集保费、统一缴纳给保险公司这一职务行为。在保险公司的汇交申请书（乙）中也载明张华兹是汇交人，而非投保人。本案所涉及的保险合同承担缴纳保费义务的实体是被保险人余胜珍，张华兹不具有向保险公司缴纳保费的义务。虽然余胜珍所缴纳的保费只有15元，另外的15元是X街道办事处给予的政府补贴，但政府所给的补贴是基于余胜珍系该辖区居民，拥有享受该项惠民政策的权利，应当视为余胜珍承担缴纳保费的义务，为本案保险合同的投保人。根据《中华人民共和国保险法》第十条第三款规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿责任或者给付保险金责任的保险公司。本案中，被告人寿保险石柱支公司所举示的汇交保险合同原始文件，以及原告陈以兵所举示的个人保险单，均盖有被告人寿保险重庆分公司的印章，被告还向汇交人张华兹出具了印有该公司发票专用章的发票联，故此应当认定虽然涉案保险合同的各项具体业务均是由被告人寿保险石柱支公司承办，但是最终是由被告人寿保险重庆分公司签章后出具的，应由被告人寿保险重庆分公司承担保险金的支付责任。被告人寿保险石柱支公司不应当承担连带支付责任。陈以兵提交的石柱县X街道办事处、X村民委员会以及X派出所的证明均证实“X街道X村X组村民余胜珍（身份证号X）于2015年11月24日早上起床后上厕所摔倒导致死亡属实。”鉴此，陈以兵作为受益人已经依照《中华人民共和国保险法》第二十二条第一款的规定向保险人提供了他所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。而且，本案现有证据也均未发现余胜珍住院或门诊的记录。因此，余胜珍的死亡符合保险条款约定的意外伤害致死的情形，即死亡是因遭受突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害致死。保险公司提出余胜珍的死亡不是意外死亡的反驳意见，但是没有证据予以证明。保险公司即使在死者（余胜珍）被安葬后向死者家属送达了告客户书，要求死者家属需对死者进行尸检以查明死因，但尸检不是保险合同约定的属于受益人或投保人的责任。在原告提供的村委会、街道办和派出所的证明已初步证明了保险事故是意外所致的情况下，保险公司主张事故不属于意外事故，应由其承担举证责任。保险公司以告客户书的形式将举证责任转嫁给受益人，显然不当。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，保险公司提交的证据并不足以证明其向死者（余胜珍）家属送达了告客户书，保险公司应承担举证不能的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司在本判决生效后十五日内支付陈以兵保险金20000.00元；二、驳回陈以兵的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300.00元，减半收取150.00元，由中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算审判员  刘文华二〇一六年五月九日书记员  宋来勇