重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0240民初1063号原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇玉带南街13号，组织机构代码：67101411—2。法定代表人孙卫民，该支行行长。委托代理人刘玉、吴正琼，该支行工作人员。被告向朝虎，男，生于1961年5月29日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告谭晓东（系向朝虎之妻），女，生于1967年7月29日，土家族，居民，住址同上.被告杨华玖，男，生于1967年5月20日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告何启芳（系杨华玖之妻），女，生于1972年3月13日，土家族，居民，住址同上。被告何显余，男，生于1975年5月7日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告石光珍（系何显余之妻），女，生于1967年4月8日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告曹万寿，男，生于1967年1月19日，土家族，务农，住重庆市石柱土家族自治县。被告杨华珍（系曹万寿之妻），女，生于1971年2月11日，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆石柱土家族自治县支行（以下简称邮政石柱支行）诉被告向朝虎、谭晓东、杨华玖、何启芳、何显余、石光珍、曹万寿、杨华珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月6日立案受理，依法由代理审判员秦琴担任审判长，与人民陪审员庄大财、王顺清组成合议庭，适用普通程序于2016年4月27日公开开庭进行了审理。原告邮政石柱支行的委托代理人吴正琼到庭参加了诉讼，被告杨华玖、何启芳、谭晓东、杨华珍、何显余、石光珍、向朝虎、曹万寿经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮政石柱支行诉称，2014年10月26日，被告向朝虎、谭晓东以种植黄连需资金周转为由向原告申请贷款6万元。原告对被告的贷款申请进行审查后，认为符合贷款条件，并于2014年11月5日与被告向朝虎、谭晓东签订了小额贷款合同，合同约定贷款金额为6万元，贷款期限12个月，年利率15.84%。同时，曹万寿、杨万珍用自己的房屋作为抵押担保，被告何显余、石光珍、杨华玖、何启芳与原告签订了小额贷款联保协议和担保书，对该笔贷款承担联保责任。后，原告按合同约定给被告杨华玖、何启芳发放贷款6万元。然而在合同约定的还款期内，被告向朝虎、谭晓东至今尚欠原告贷款本金60000.00元及其利息。后经原告多次催收，被告向朝虎、谭晓东以无款为由拒绝偿还，其余联保成员也拒绝承担联保担保责任。综上，以上被告长期拒绝归还贷款，其行为严重侵犯了原告的合法权益，并给原告造成了一定的经济损失。为此，根据《民事诉讼法》第二十一条和《民法通则》第一百零八条之规定，请求依法判令：被告向朝虎、谭晓东偿还原告贷款本金60000.00元，及按合同约定以60000.00元为基数以年利率15.84%加收30%的罚息为标准合计20.592%付利息直至兑现时止，同时判令原告对被告曹万寿、杨华珍坐落于石柱土家族自治县冷水镇河源村新建房屋拍卖价款享有优先受偿权，判令被告杨华玖、何启芳、何显余、石光珍按联保合同和担保协议约定承担连带担保清偿责任。被告杨华玖邮寄书面答辩意见称，杨华玖认可杨华玖、向朝虎向原告贷款本金合计12万元，利息按年利率15%。杨华玖按照计划在2015年还款，但2015年5月30日何启芳发生工伤事故，现在在诉讼中，杨华玖保证待何启芳工伤赔偿款到位后立即还款。但原告加收30%的罚息于理不合，不予认可；请求法院依法判决。被告何启芳、何显余、石光珍、向朝虎、谭晓东、曹万寿、杨华珍未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，被告向朝虎、谭晓东系夫妻关系，二被告于2014年10月26日向邮政石柱支行申请贷款6万元。2014年10月31日，原告与被告杨华玖、何启芳、向朝虎、谭晓东、何显余、石光珍签订《小额贷款联保协议书》（编号：5099960Q214103720823），该协议书载明：六位被告成立联保小组，从2014年10月31日起至2017年10月31日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过6万元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金金额不超过18万元内发放贷款。在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金金额不超过6万元、不超过本人授信额度、且联保小组贷款本金金额不超过18万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2014年11月3日，邮政石柱支行与被告向朝虎、谭晓东签订《小额贷款借款合同》，编号为5099960Q114117648723，合同约定原告向被告发放贷款6万元，年利率为15.84%，期限自2014年11月至2015年11月，还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。担保方式为：由曹万寿、杨华珍提供抵押担保，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款抵押合同》（编号：5099960Q214103720823）；并约定被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。同日，原告（甲方）与曹万寿、杨华珍（乙方）签订《小额贷款抵押合同》（编号：5099960Q214103720823），约定：乙方自愿为向朝虎与邮政石柱支行签订的借款合同，编号为5099960Q114117648723项下的所有贷款提供抵押担保，担保范围为：一、借款人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；二、因上述信贷业务发生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用；担保债权确定的期间为2014年11月3日至2017年11月3日。同日，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，曹万寿、杨华珍以坐落在重庆市石柱县某镇某村某组的房屋（石柱县房地证2012字第013079号）作为杨华玖、何显余、向朝虎向原告履行债务的担保。抵押期限为：2014年11月3日至2017年11月3日，并办理了抵押登记。原告于2014年11月5日向被告向朝虎放贷款6万元。此后，被告向朝虎夫妇按合同约定偿还了部分利息。截止2016年4月27日，被告向朝虎仅支付了利息3451.15元，尚欠原告贷款本金60000.00元未还。以上事实有原告提供的小额贷款申请表、小额贷款借款合同，小额贷款联保协议书、贷款放款单、贷款借据、还款流水详情、抵押合同等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第一百九十八条：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定”；第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”以及《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额”；第十四条：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权限额内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”；第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。被告向朝虎、谭晓东理应按借款合同约定的期限按时偿还贷款，逾期应当按照借款合同第十四条的约定：“从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”。被告杨华玖、何启芳、向朝虎、谭晓东、何显余、石光珍与原告邮政石柱支行签订了《小额贷款联保协议书》，自愿成立联保小组，为小组成员借款承担连带责任保证，现被告向朝虎、谭晓东未按借款合同约定时间偿还贷款，被告杨华玖、何启芳、何显余、石光珍理应按联保协议约定对贷款本金、利息、罚息等承担连带责任保证，其在承担连带责任保证后，按法律规定有权向债务人追偿。根据《抵押合同》，被告曹万寿、杨华珍以其房屋自愿为被告向朝虎、谭晓东的贷款抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告对曹万寿、杨华珍坐落于重庆市石柱县某镇某村某组的房屋（石柱县房地证2012字第013079号）享有优先受偿权。被告曹万寿、杨华珍在承担担保责任后，按法律规定有权向债务人追偿。综上，被告向朝虎、谭晓东应当按照借款合同约定偿还原告的借款本金及利息(包括罚息)，被告杨华玖、何启芳、何显余、石光珍也应当按照联保协议承担连带偿还责任，被告曹万寿、杨华珍也应当承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告向朝虎、谭晓东于本判决生效之日起十日内支付尚欠原告贷款本金60000.00元及至贷款还清时止的利息和罚息（以本金60000.00元为基数，利息按年利率15.84%，时间从借款之日计算至实际偿还之日止；罚息从逾期之日按借款利率加收30%即4.752%计算至实际偿还时止；扣除被告已支付的利息3451.15元）；被告杨华玖、何启芳、何显余、石光珍承担连带偿还责任；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行在上述第一项的债权范围内对被告曹万寿、杨华珍坐落于重庆市石柱土家族自治县某镇某村某组的房屋（石柱县房地证2012字第013079号）享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300.00元，由被告杨华玖、何启芳、向朝虎、谭晓东、何显余、石光珍、曹万寿、杨华珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  秦 琴人民陪审员  庄大财人民陪审员  王顺清二〇一六年五月十七日书 记 员  余 露