文书内容广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5404号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街莲花路13号。负责人：苏健雄，该行行长。委托诉讼代理人：温文、邓萍萍，广东中粤云天律师事务所律师。被告：郝志明，男，1969年4月24日出生，汉族，住吉林省梅河口市，被告：沈咏飞，女，1974年9月28日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行（下称：工行增城支行）与被告郝志明、沈咏飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行增城支行的委托诉讼代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告郝志明、沈咏飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实鉴于两被告没有对原告提供的证据发表质证意见，没有提供任何证据，也没有对原告的主张提出任何抗辩，故本院依据原告提供的证据，结合原告的陈述，认定本案事实如下：（1）个人贷款合同约定的情况：                        借      款      情      况              借款人              郝志明              金额              56万元                  发放日              2014年6月17日              期限              24年（至2038年6月17日）                  用途              购房              还款方式              按月等额本息                  借款及还款账户              开户行：工行增城支行，户名：郝志明      还款账户：36XXXXX15                  还款日              每月的17日              利息              在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮8%                  罚息              在本合同约定的利率基础上再加收50%              复利              同罚息利率                        担      保      情      况              担保范围              本合同项下全部债务                  担      保      方      式              抵押              抵押人              郝志明、沈咏飞                  抵押物              位于广州市增城区XXXXX房                  登记日期              2016年12月2日                        被告欠款情况              欠款起始日              2019年8月                  截至2020年8月21日尚欠              本金              443232.77元                  利息（含正常利息、罚息和复利）              28996.55元      二、需要说明的问题：原告陈述工商行银行系统中对某一时间截点所欠利息是不分开统计的，本案截至2020年8月21日的拖欠的正常利息、罚息和复利合计28996.55元；并陈述自2020年8月21日之后不会再产生正常利息，但是会产生罚息和复利，且原告明确上述复利数额中没有包括对罚息计算的复利，其诉请所的复利也不请求对罚息计算的复利。三、原告的诉讼请求：1、两被告立即向原告偿还贷款本金443232.77元及按《个人购房借款/担保合同》约定计至实际清偿日的利息（包括正常利息、罚息和复息，截至2020年8月21日为28996.55元；2、依法确认原告有权对抵押物（两被告名下位于广州市增城区XXXXX房）进行折价或拍卖、变卖，并以所得价款在全部债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告承担。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》《中国工商银行个人借款凭证》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人具有法律约束力。原告工行增城支行已经履行发放贷款的合同义务，被告理应依约履行还本付息的合同义务。但被告自2019年8月起至本案庭审前一直欠供，属于严重违约，应当承担违约责任，符合《个人购房借款/担保合同》约定的工行增城支行有权宣布贷款提前到期的情形。根据原告主张，截止至2020年8月21日的本金为443232.77元、利息为28996.55元（包括正常利息、罚息和复息），被告对此没有提出异议，本院予以认定，故工行增城支行现起诉请求被告偿还借款本金443232.77元及支付利息、罚息、复利（截至2020年8月21日的利息、罚息、复利合计为28996.55元；从2020年8月22日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但上述罚息部分均不计收复利），符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告沈咏飞的共同还款责任。根据原告提供的结婚证复印件，沈咏飞和郝志明是夫妻关系，于2000年10月10日结婚，涉案债务发生在该二人婚姻关系存续期间，且涉案借款亦是用于购买涉案抵押房产。《个人购房借款/担保合同》明确记载借款人系郝志明，但沈咏飞作为抵押物共有人在《个人购房借款/担保合同》上签名及按捺，表明其知道郝志明向工行增城支行借款，且沈咏飞作为借款人郝志明的配偶并在《中国工商银行个人住房贷款申请表》上“借款人声明及授权”处签名、捺印，声明本借款为夫妻共同债务，故在郝志明和沈咏飞放弃抗辩的情况下，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本院认定涉案债务为郝志明、沈咏飞的夫妻共同债务，由两被告负责共同清偿。关于抵押担保责任的承担问题。涉案《个人购房借款/担保合同》明确约定两被告提供位于广州市增城区增江街星辰五街1号1803房的房产作为涉案借款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，故工行增城支行现请求对该抵押物享有优先受偿权，合法有据，本院亦予支持。被告郝志明、沈咏飞没有应诉和举证，视为放弃抗辩和质证、举证的权利，应当承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告郝志明、沈咏飞在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金443232.77元及支付利息、罚息和复利（截至2020年8月21日的利息、罚息和复利合计为28996.55元；自2020年8月22日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利息标准计付，即罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但上述罚息部分均不计收复利）；二、若被告郝志明、沈咏飞不履行上述第一项债务，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即位于广州市增城区XXXXXXXX房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4143元，由被告郝志明、沈咏飞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  刘衡芳二〇二〇年九月八日书记员  黎剑烨附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同一是表示所负担的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。