江苏省南通市崇川区人民法院民 民 事 判 决 书(2016)苏0602民初1090号原告广发银行股份有限公司南通分行，住所地南通市洪江路88号兆丰嘉园商业楼。负责人夏济龙，职务行长。委托代理人罗慰沁，广发银行股份有限公司南通分行职员。委托代理人徐漾，广发银行股份有限公司南通分行职员。被告吴新鄂。被告薛淑贞。原告广发银行股份有限公司南通分行（以下简称广发银行南通分行）与被告吴新鄂、薛淑贞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员严永宏独任审判，公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行的委托代理人罗慰沁、徐漾、被告吴新鄂到庭参加诉讼，被告薛淑贞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行南通分行诉称，两被告系夫妻关系。2014年9月22日，被告吴新鄂向原告申请个人信用贷款，并填写《个人信用贷款申请表》（生意红），申请表约定：利息按每月1.5%固定利率收取，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%。如借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布终止额度使用，并宣布额度项下所有贷款提前到期。被告吴新鄂、薛淑贞在申请表上签名确认。原告核准向被告发放授信额度（循环）为人民币25万元的个人信用贷款，并于2014年10月10日发放贷款人民币25万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月11日。2015年7月起，被告吴新鄂未按期足额偿还借款本金及利息，按贷款合同约定，原告有权宣布额度项下所有贷款提前到期。两被告系夫妻关系，被告薛淑贞知晓并同意被告吴新鄂上述贷款，因上述贷款形成的债务属夫妻共同债务，被告薛淑贞应承担共同还款责任。故诉至法院，要求两被告共同偿还原告借款本金人民币204906.3元及截止2016年2月19日的逾期利息人民币21058.36元、罚息人民币3651.2元、复利人民币1814.27元，2016年2月20日起至贷款本息全额清偿之日止的利息、罚息、复利，分别按合同约定的利率计算，诉讼费用由被告承担。被告吴新鄂辩称，原告所述借款为事实，但原告所主张的利息、罚息、复利属于高利率，已经超过银行利息的4倍，希望可以全部免除。被告薛淑贞未应诉、答辩。经审理查明，被告吴新鄂、薛淑贞于2003年2月8日登记结婚。2014年9月22日，被告吴新鄂填写编号为136149007445的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行申请个人信用贷款（生意红）。申请表载明：总申请金额50万元，循环贷款期限60个月，单笔贷款期限36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月11日，固定以月利率1.5%计息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。出现借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用等情形为违约事件，如发生违约情形时，广发银行有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。贷款是否发放由广发银行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于广发银行的贷款审核结果。以广发银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。贷款计息日自广发银行贷款发放日开始，即该行贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。吴新鄂在申请表借款人落款处签名，薛淑贞在借款人配偶签名处签名。2014年10月10日，原告向被告吴新鄂出具编号为136149007445的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，通知载明：贷款的授信额度为25万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年9月26日起至2019年9月26日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，固定以月利率1.5%计息。本核准通知书与136149007445号申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原告向被告吴新鄂发放贷款25万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，以月利率1.5%计息。至2015年6月，被告吴新鄂均按月足额还本付息。自2015年7月起，被告吴新鄂未按期足额还本付息。至2016年2月19日，原告向被告吴新鄂发出《贷款提前到期通知书》，宣布被告在编号136149007445申请表项下的债务提前到期，要求被告吴新鄂收到通知书之日起三日内偿还尚欠的全部贷款本金人民币204906.3元以及利息、罚息、复利合计人民币26523.83元。被告吴新鄂收到通知书后未予清偿。上述事实，有原告提供的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行出账信息、广发银行个人对账单、贷款提前到期通知书、快递单、结婚证以及当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告吴新鄂向原告广发银行南通分行申请贷，原告广发银行南通分行经核准后向被告吴新鄂发放贷款，双方形成债款合同关系。案涉《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系原、被告真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告广发银行南通分行依约在核准的额度内发放了贷款，履行了自己的合同义务，被告吴新鄂未能按约支付贷款本息是引起本案纠纷的原因，应承担相应的民事法律责任。另案涉借款发生在被告吴新鄂与薛淑贞婚姻关系存续期间，且被告薛淑贞亦在借款申请表上签字确认，对该债务系明知，故应作为夫妻共同债务处理。原告广发银行南通分行依照约定宣布贷款提前到期并要求两被告提前偿还借款本金及利息、罚息、复利并无不当，其诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。对被告吴新鄂的辩称主张，经本院审查，原告所主张的利息、罚息、复利并未违反法律、行政法规的强制性规定，故本院对被告吴新鄂的该辩称理由不予采纳。被告薛淑贞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴新鄂、薛淑贞偿还原告广发银行股份有限公司南通分行借款本金人民币204906.3元。二、被告吴新鄂、薛淑贞支付原告广发银行股份有限公司南通分行截止2016年2月19日的逾期利息、罚息、复利合计26523.83元，2016年2月20日起至贷款本息全额清偿之日止的利息、罚息、复利，按照编号136149007445《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算。上述一、二项判决义务，由被告吴新鄂、薛淑贞于本判决发生法律效力之日起十日内一次性履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2385.50元(已减半)，由被告吴新鄂、薛淑贞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向该院预交上诉案件受理费人民币4771元（江苏省南通市中级人民法院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：4782）。审判员  严永宏二〇一六年五月二十日书记员  奚 旭