广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗越法民四初字第46号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，营业地址广州市越秀区小北路133号。负责人：康丽雅，行长。委托代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：黄凯群，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：潘峻，香港居民，联系地址：广东省云浮市。被告：张丹玉，香港居民，现下落不明。被告：何美婵，香港居民，现下落不明。被告：潘岐峰，香港居民，现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行诉被告潘峻、张丹玉、何美婵、潘岐峰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄凯群，被告潘峻到庭参加诉讼。被告张丹玉、何美婵、潘岐峰因下落不明无法送达，本院依法于2014年6月20日发出公告，要求被告张丹玉、何美婵、潘岐峰到庭应诉。现公告期限届满，被告张丹玉、何美婵、潘岐峰没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2010年8月2日，原告与被告潘峻在自愿、平等基础上签订了《个人客户综合授信合同》（合同编号44303201000106873），并于同日与被告潘峻、何美婵、潘岐峰签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号为44020620100001896）。借款合同约定：自2010年8月3日起至2015年8月2日止，被告潘峻可以在人民币90万元额度内向原告申请借款。每笔借款的金额、期限、执行利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证为准。合同项下借款的借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，在合同期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年的1月1日起，原告按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。且被告何美婵、潘岐峰同意将位于广州市越秀区广州大道中路227号地05房的房产作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局出具了编号为粤房地他项权证穗字第**房地产他项权证。合同签订后，被告潘峻于2010年8月18日向原告申请用款90万，原告依约于2010年8月20日向被告潘峻发放了贷款90万元，约定还款方式为等额本息还款法，借款日期为2010年8月20日起至2015年7月19日止，执行年利率为6.336%，但被告潘峻却长期无法按期还款，截至2014年3月3日，被告潘峻尚欠贷款本金356660.51元及正常利息为6578.9元，合计为人民币363239.41元。原告与被告潘峻签订的《个人客户综合授信合同》、及与四被告签订的《最高额担保个人借款合同》是各方真实意思表述，合法有效。被告潘峻于2013年11月20日开始欠供，已构成根本性违约，且被告潘峻与被告张丹玉为合法夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故起诉请求人民法院判令：1、解除原告与被告潘峻签订的《个人客户综合授信合同》（合同编号为44303201000106873）及原告与被告潘峻、何美婵、潘岐峰签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号为44020620100001896）；2、被告潘峻、张丹玉立即归还原告借款本金356660.51元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息及复利（暂计至2014年3月3日，正常利息为6578.9元，罚息为0元，复利为0元，此后各类利息按照合同约定标准计算），合计为人民币363239.41元；3、原告对依法处分被告何美婵、潘岐峰提供的抵押物位于广州市越秀区广州大道中路227号地05房的房产所得价款享有优先受偿权；4、四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费）。原告为支持其主张，向本院提供如下证据：1、《个人客户综合贷款业务申请表》，拟证明被告潘峻向原告申请借款；2、结婚证复印件，拟证明被告何美婵与被告潘岐峰为合法夫妻关系，该贷款抵押物为夫妻共有的合法财产；3、《个人客户综合授信合同》及《最高额担保个人借款合同》，拟证明原告与被告潘峻、何美婵、潘岐峰之间存在合法贷款关系和担保关系；4、《同意房产抵押承诺书》，拟证明被告何美婵、潘岐峰以其所有的房产自愿为被告潘峻的贷款提供担保；5、《最高额担保个人借款合同用款申请书》及《个人贷款资金支付授权委托书》，拟证明被告潘峻向原告申请用款；6、借款凭证，拟证明原告依约向被告潘峻发放贷款；7、结婚证复印件，拟证明被告潘峻与被告张丹玉为合法夫妻关系，被告潘峻在夫妻存续期间所负的债务，属于夫妻共同债务，由被告潘峻和被告张丹玉共同清偿；8、房地产他项权证，拟证明上述贷款设定抵押合法有效，原告依法对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；9、欠供明细，拟证明被告潘峻拖欠的供款明细。被告潘峻辩称：因经济上存在困难，故拖迟了还款，现被告潘峻愿意继续供款，要求继续履行合同，故不同意原告的第一、三项诉讼请求，同意第二、四项诉讼请求。被告张丹玉、何美婵、潘岐峰没有答辩，亦没有提交证据。经庭审质证，被告潘峻对原告提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均没有异议，并确认上述证据中“潘峻”的签名是其亲笔签名，“张丹玉”、“何美婵”及“潘岐峰”的签名亦是张丹玉、何美婵及潘岐峰的亲笔签名。经审理查明：原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行成立于1988年3月18日，经营范围是吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算等业务。2010年7月19日，被告潘峻向原告申请个人客户综合授信贷款业务。根据被告潘峻向原告递交的《中国农业银行广东省分行个人客户综合授信贷款业务申请表》，其中载明：“申请人：潘峻，申请授信总额度：90万元，用途：按规定用途，抵押物名称：商铺，抵押物所有人：何美婵，与申请人关系：母子，抵押额度：1631301元”。2010年8月2日，被告潘峻（受信人，为甲方）与原告（授信人，为乙方）签订了编号为44303201000106873号的《个人客户综合授信合同》，其中约定：“乙方向甲方提供的个人客户综合授信额度折合人民币玖拾万元正，其中抵押授信额度折合人民币玖拾万元正；个人客户综合授信业务的用途为个人合理的消费以及合法经营、投资的资金需要；授信期限从2010年8月3日起至2015年8月2日止；本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；甲方的权力义务包括按时足额归还借款本息等；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，乙方有权调整授信额度、停止甲方授信额度的使用，或取消甲方尚未使用的授信额度，并有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可提起诉讼，由乙方住所地人民法院管辖等”。2010年8月2日，原告（为贷款人）与被告潘峻（为借款人）、被告何美婵、潘岐峰（为担保人）签订了合同编号为44020620100001896号《最高额担保个人借款合同》，其中约定：“自2010年8月3日起至2015年8月2日止，借款人可以在人民币玖拾万元正的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间发生的业务，单笔借款期限最长不超过60个月，其到期日最迟不得超过2015年8月2日；借款利率按照浮动利率计算，即借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人；借款的担保方式为最高额抵押，担保人自愿为借款人在贷款人处形成的债务提供担保，担保的债务最高余额为人民币壹佰肆拾陆万陆仟叁佰陆拾元正，担保人同意以房产提供担保，上述担保物详见房地产抵押清单，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，上述担保物暂作价人民币壹佰肆拾陆万陆仟叁佰陆拾元正，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准；最高额抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款实现债权和担保权的费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人、担保人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施；争议解决为诉讼方式，由贷款人住所地人民法院管辖等”。上述合同所附《房地产抵押清单》，其中载明：“抵押物：房产，产权人：何美婵，抵押人：何美婵、潘岐峰，抵押物：东山区广州大道中路227号05房，房产证号：**××63，本次抵押暂作价：人民币壹佰肆拾陆万陆仟叁佰陆拾元正”。上述抵押清单的“抵押人”处有被告何美婵、潘岐峰的签名。上述合同所附《同意抵押承诺书》载明：“本人承诺：同意以广东省广州市东山县广州大道中路小区227号楼05房的房产作为抵押物，为借款人潘峻向贵行借款所产生的债务提供担保。具体担保义务与责任以贵行与借款人签订的借款合同中有关约定为准。本承诺不可撤销。2010年7月19日”。上述承诺书的“抵押人”处有被告何美婵、潘岐峰的签名。庭审中，被告潘峻确认上述《个人客户综合授信合同》及《最高额担保个人借款合同》均在原告住所地即广州市越秀区小北路**签订的。原告与被告何美婵就上述抵押房产在国土房管部门办理了抵押登记手续。根据广州市国土资源和房屋管理局核发的编号为粤房地他项权权证穗字第**房地产他项权证》载明，房屋坐落在越秀区广州大道中路227号地05房，房地产权属人为被告何美婵，房地产他项权利人为原告，他项权利种类为抵押权，他项权利范围为全部，登记时间为2010年8月16日。2010年8月18日，被告潘峻向原告递交了《最高额担保个人借款合同用款申请书》，其中载明：“根据编号为44020620100001896的《最高额担保个人借款合同》，本次申请用款如下：借款金额人民币玖拾万元正，借款用途：商铺装修；借款期限自2010年8月20日起至2015年7月19日止；借款人申请以分期还款方式还款，还款方式为等额本息还款，还款日为每月的20日等”。2013年8月20日，原告向被告潘峻发放了贷款90万元。根据《中国农业银行个人借款凭证》显示“借款人为潘峻，借款用途为装修，借款合同编号为NO44020620100001896，借款日期2010年8月20日，金额为人民币玖拾万元整，还款方式为等额本息还款，执行利率为6.336%，逾期利率为9.504%”。被告潘峻在履行合同过程中，从2013年11月20日开始拖欠借款，其中截至2014年2月21日，拖欠逾期贷款本息合计71179.86元；截至2014年10月21日，拖欠逾期贷款本息合计33364.11元，剩余未到期贷款本金207542.16元及利息1128.04元，合计208670.2元。原告催收债权未果，遂向本院提起诉讼。庭审中，原告表示鉴于被告潘峻在其起诉后又偿还了部分欠款，故申请撤回其第二项诉讼请求中的部分金额即要求被告潘峻、张丹玉立即归还原告借款本金207542.16元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息及复利（暂计至2014年10月21日正常利息为1128.04元），同时申请撤回其第四项诉讼请求中要求被告承担速递费、评估鉴定费的部分诉讼请求。本院经评议后，已依法口头裁定：准许原告撤回上述部分诉讼请求。另查，被告潘峻与被告张丹玉于2005年1月31日在广州市登记缔结为夫妻。被告何美婵与被告潘岐峰为夫妻关系。庭审中，被告潘峻表示被告张丹玉知道其向原告借款的事实。再查，2014年11月16日，被告潘峻又向原告偿还了部分欠款合计51465.33元，剩余未到期贷款本金158233.33元及从2014年10月21日起的利息。本院认为：被告潘峻、张丹玉、何美婵、潘岐峰为香港居民，本案为涉港金融借款合同纠纷，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定”，因，因当事人约定由贷款人所在地即原告住所地人民法院管辖，本案原告住所地位于广州市越秀区辖区本院作为具有涉港商事案件管辖权之人民法院，依法对本案具有管辖权。鉴于讼争双方当事人均无约定处理争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，“当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，因本案原告住所地、合同签订地、履行地均在我国内地，故本案应适用与该合同有最密切联系的我国内地法律作为裁判本案的准据法。原告作为具有经营金融业务资格的金融机构，与被告潘峻签订的《个人客户综合授信合同》，与是双方当事人的真实意思表示，合同内容于法不悖，上述合同合法有效，各方当事人均应自觉履行。原告依约向被告潘峻发放了贷款，被告潘峻应按合同约定按时按期归还借款本息。合同履行期间，被告潘峻未能依约履行还款付息义务，自2013年11月20日开始拖欠欠款，至原告起诉之日，已连续超过多期逾期供款，已构成违约情形，并损害了原告的合法债权，致使原告的合同目的无法实现，原告据此要求解除涉案《个人客户综合授信合同》，并要求被告潘峻清偿尚欠的贷款本金以及相应的利息，合法有理，本院对此予以支持。被告潘峻作为借款人，在合同解除后应将尚欠的贷款本金以及相应的利息清还给原告。被告潘峻、何美婵、潘岐峰与原告签订了《最高额担保个人借款合同》，被告何美婵、潘岐峰对被告潘峻的本案借款提供了抵押担保的广州市越秀区广州大道中路227号地05房已办理了抵押登记，原告对该房屋享有抵押权，本院对原告要求对处分被告何美婵、潘岐峰用于抵押的广州市越秀区广州大道中路227号地05房的价款享有优先受偿权的请求予以支持。在被告潘峻不履行上述还款义务时，原告有权以被告何美婵、潘岐峰提供抵押的上述房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款中优先受偿。至于被告张丹玉是否承担连带责任问题。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务，应当按夫妻共同债务处理。但是具有下列情形之一的借款，属于借款人夫或妻一方的个人债务，由夫或妻偿还：（1）夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务；（2）夫妻一方能够证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，并且出借人知道该约定的。本案中被告张丹玉与被告潘峻于2005年1月31日结婚，涉案借款时间2010年8月20日处于被告潘峻与被告张丹玉婚姻关系存续期间，被告潘峻亦承认被告张丹玉对涉案借款知情，且被告潘峻与原告未明确约定涉案借款为被告潘峻的个人债务，故原告要求被告张丹玉对被告潘峻的债务承担连带清偿责任，理由成立，本院对此予以接纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，以及《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告潘峻于2010年8月2日签订的《个人客户综合授信合同》予以解除。二、自本判决发生法律效力之日起，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告潘峻、何美婵、潘岐峰于2010年8月2日签订的《最高额担保个人借款合同》予以解除。三、被告潘峻应于本判决发生法律效力之日起十日内，清偿借款本金158233.33元及从2014年10月21日起至本判决限定还款之日止的利息（其中利息、罚息及复利按《最高额担保个人借款合同》订明的标准计）给原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行。四、被告张丹玉对被告潘峻的前述债务承担连带责任。五、被告潘峻不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行有权以被告何美婵、潘岐峰提供抵押的位于广州市越秀区广州大道中227号地05房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。六、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6749元，由被告潘峻承担；公告费1000元由被告潘峻承担；被告张丹玉、何美婵、潘岐峰承担连带责任。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内、被告潘峻、张丹玉、何美婵、潘岐峰可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服一审判决部分的上诉请求数额为标准计向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐晓红人民陪审员  冼静文人民陪审员  叶玉冰二〇一四年十一月二十日书 记 员  刘 斌