广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）东一法松民二初字第1363号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市。负责人杨德坚，该分行行长。委托代理人易丽、薛岩，系中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行员工。被告余可铃，男，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。被告周锦兰，男，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。被告陈新喜，女，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。被告张奕洲，男，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。被告林奕玲，女，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行与被告余可铃、周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月21日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月21日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的委托代理人易丽，被告张奕洲、林奕玲到庭参加诉讼，被告余可铃、周锦兰、陈新喜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称：原告与被告余可铃于2011年7月22日签订《小额联保借款合同》，合同约定被告余可铃向原告借款100000元，年利率为16.5%，借款期限为12个月，自2011年7月到2012年7月，还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；借款人违反本协议任一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使借款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及借款人实现债权的其他费用提供连带保证担保。上述借款合同及担保协议签订后，原告依约向被告余可铃发放贷款100000元，被告余可铃在一开始尚能依约还款付息，但自2012年4月起，被告余可铃开始违反借款合同约定逾期还款付息。虽经原告多次催促，被告余可铃仍无法及时偿付各项欠款，被告周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲也没有依约履行连带保证责任。故原告特诉至法院，请求判令：1、被告余可铃偿还原告贷款本金34669.82元及其利息1217.13元、罚息16888.02元共计52774.97元（暂计至2014年4月16日，后续利息、罚息按《小额联保借款合同》约定和中国人民银行的规定计至被告还清全部贷款本息之日止）；2、被告周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲对被告余可铃的债务承担连带清偿责任；3、五被告承担本案财产保全费、诉讼费。被告张奕洲、林奕玲答辩称：我方向银行贷款的8万元已还清，我方与被告余可铃并不认识，被告余可铃是否还款也并不清楚，请求法院依法判决。经审理查明，2011年7月22日，原告中国邮政储蓄银行有限责任公司东莞市分行作为贷款人，被告余可铃作为借款人，签订了《小额联保借款合同》，合同约定：原告向被告余可铃提供贷款100000元，贷款期限为12个月，年利率为16.5%；被告余可铃还款方式为等额本息还款法，每月等额归还贷款本息；被告余可铃不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；被告余可铃违反本协议任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告余可铃承担损害赔偿责任。同日，被告周锦兰、余可铃、张奕洲作为联保小组成员与原告签订了《小额贷款联保协议书》，合同约定：任一联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告余可铃违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；同时，被告陈新喜作为周锦兰的配偶，被告林奕玲作为张奕洲的配偶，分别在该协议上面签字确认。上述合同签订后，原告于2011年7月22日向被告余可铃发放了贷款人民币100000元，约定借款期限12个月（从2011年7日至2012年7月），年利率16.5%。被告余可铃一开始尚能依约还款付息，但被告余可铃未能按照合同约定按时还款，从2012年4月开始出现逾期，截至2014年10月20日尚欠本金34669.82元、利息1217.13元、罚息20481.2元，总计人民币56368.15元。被告周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲也没有对被告余可铃的上述债务承担连带清偿责任。另查，被告周锦兰与陈新喜，被告张奕洲与林奕玲，分别系夫妻关系，且《小额贷款联保协议书》上有其作为被告周锦兰、张奕洲之配偶签名确认。以上事实，有原告营业执照、被告身份证、结婚证、商户／农户联保小额贷款申请表、小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单、还款明细单等证据及庭审笔录附卷证实。本院认为，被告余可铃、周锦兰、陈新喜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告与被告余可铃签订的《小额联保借款合同》及与被告余可铃、周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲签订的《小额贷款联保协议书》，其内容未违反国家法律、行政法规定的禁止性规定，合同合法有效，双方应当全面切实履行，一方不履行其合同义务的，应当承担违约责任。原告向被告余可铃发放了贷款人民币100000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告余可铃无正当理由不按时归还贷款本息，属违约行为，原告有权要求被告余可铃立即偿还借款本息，故原告诉请被告余可铃立即偿还尚欠的贷款本金34669.82元及利息、罚息，合法有据，本院予以支持。被告周锦兰、张奕洲自愿为被告余可铃的贷款本息等提供连带责任保证担保，且原告2013年5月21日起诉时案涉合同约定的保证期间尚未届满，其依法应当对被告余可铃的案涉债务承担连带清偿责任。被告周锦兰、张奕洲承担保证责任后，可依法向被告余可铃追偿。被告陈新喜与周锦兰，被告林奕玲与张奕洲，分别系夫妻关系，且《小额贷款联保协议书》上都有其作为被告周锦兰、张奕洲之配偶签名确认，该保证责任属于夫妻共同债务，被告陈新喜、林奕玲理应承担共同清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余可铃应在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金34669.82元及利息、罚息（暂计至2013年10月20日，利息1217.13元、罚息20481.2元；后续利息按年利率16.5%计算，罚息按年利率加收50%计算，均计至案涉借款本息实际清偿之日止）。二、被告周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲对被告余可铃的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费560元，由被告余可铃、周锦兰、陈新喜、张奕洲、林奕玲共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  谢兆全代理审判员  陈慧娜代理审判员  杨 博二〇一四年十一月四日书 记 员  许 多附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第7页共9页