云南省宁蒗彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2014）宁法民初字第83号原告宁蒗彝族自治县农村信用合作联社。法定代表人秦仪尧。委托代理人王辉林，宁蒗彝族自治县农村信用合作联社副主任。委托代理人施朝华，宁蒗县大兴镇法律服务所律师。被告马云高，男，彝族，现年50岁，初中文化，农民，住。被告李文，男，彝族，现年42岁，初中文化，大兴粮管所退休职工，住宁蒗县。被告杨文红，男，彝族，现年50岁，大专文化，宁蒗县民宗局干部，住。被告杨元尔，男，现年35岁，汉族，大专文化，个体户，住。被告罗务林，男，彝族，大专文化，宁蒗县教师，住。委托代理人张云东，云南瑾鹏律师事务所律师。被告黄丛仙，女，现年30岁，汉族，大专文化，宁蒗县教师，住。被告周长华，男，汉族，大专文化，宁蒗县拉伯乡教师，住。委托代理人张史秀，云南新秀律师事务所律师。被告朱继华，男，汉族，现年33岁，大专文化，宁蒗县医生，住。委托代理人谭继红，云南瑾鹏律师事务所律师。被告王静琼，女，现年38岁，摩梭人，中专文化，宁蒗县职工，住。委托代理人李世民，云南康滇律师事务所律师。原告宁蒗彝族自治县农村信用合作联社（以下简称信用联社）诉被告马云高等借款担保合同纠纷一案，原告信用联社于2014年4月3日向本院提起诉讼，本院受理后依法组成合议庭于5月13日公开开庭进行了审理。在审理过程中，被告周长华、王静琼申请对有关指纹、笔迹进行鉴定，经本院准许后，报丽江中院委托鉴定。昆明锦康司法鉴定中心于2014年7月5日作出鉴定，本院于2014年8月29日再次组成合议庭公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托代理人王辉林、施朝华，被告马云高、李文、杨文红、杨元尔、罗务林及其委托代理人张云东、黄丛仙、周长华及其委托代理人张史秀、朱继华及其委托代理人谭继红、王静琼及其委托代理人李世民均到庭参加了诉讼，本案经2014年11月20日审判委员会讨论决定，现已审理终结。原告诉称，2008年5月17日，被告马云高以建设大型货站为名向原告申请贷款30万元，同年5月26日，原告向其发放贷款并将30万元贷款打入被告马云高账号为62×××63的账号内。贷款时被告李文用自己名下评估价为20万元的房产证号为53××62，土地使用证号为宁土国用（2008）第67号土地使用证为被告马云高作抵押；被告杨文红用其名下评估价为22万元的房产证号为53××04，土地使用证号为宁土国用（2003）字第097号土地使用证为被告马云高作抵押；被告杨元尔、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼分别用自己的工资为被告马云高作保证。2011年5月20日，贷款到期后，被告马云高提出延期申请，5月27日原告同意其展期一年半，同日双方签订展期协议。在展期协议上，各抵押人、保证人都签了字，同意继续为被告马云高30万元的贷款作抵押和保证。贷款于2012年12月27日到期，到2014年3月21日，应收贷款本金30万元，利息22.92万元。期间保证人杨元尔归还贷款本金8000.00元，利息37.50元；周长华归还贷款本金1.2万元，利息10.40万元；罗务林归还本金1.62万元，利息3.85万元。现尚欠本金26.34万元，利息8.67万元，其他保证人的工资本质押在原告处，未扣还本息。贷款到期后，原告曾无数次向被告马云高催还，但马云高始终无力归还贷款本息，经查被告马云高无可抵偿的财产或物资，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求判令被告马云高、抵押人李文、杨文红，保证人杨元尔、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼连带限期偿还原告贷款本息合计35.06万元。被告马云高辩称，当时杨元尔是宁蒗县跑马坪卫生院的院长，我是一名乡村医生，他说在永宁有贷款，现在只能借用我的名字贷款，抵押、担保都是他找来的。杨元尔说跟信用社的人说好了，叫我把身份证借给他，实际用款是他自己用的，我什么都不清楚，钱我也没有用。被告李文辩称，我与杨元尔是称兄道弟的伙伴，当时他找到我说在煤矿上资金不足，已经找好七八个人的工资担保，叫我把房产证借给他抵押。我想他有那么多的工资担保，三年内工资也能把贷款扣完，我的房产证放在家里也是放，就把房产证借给他了，抵押时我也去签了字。被告杨文红辩称，我与杨元尔都在跑马坪工作，杨元尔三番五次的跑到我家求我把房产证借给他抵押，合同都是在我家签的，今天的借款人不知怎么归还不了贷款我不知道。被告杨元尔辩称，当时我在煤矿上欠了点钱，就找到这些伙伴的房产、工资本抵押、担保贷了这笔贷款。我原来在永宁贷得有款，因同一名字不能在信用社重复贷款，就用了马云高的名字，同时我办了一张马云高名字的卡，贷款就打在了这张卡上，钱是我自己用的。以后我想办法归还，原来卖了房子归还前面的贷款和我在医院的公款后，这笔贷款就一直没有能力归还。我请求信用社给我几年时间，我会按月归还贷款的。被告罗务林辩称，当时，我与被告杨云尔都在跑马坪工作，他找到我说煤矿资金不足，需要贷款，想请我担保，我还介绍了我们学校的老师黄丛仙一起给他用工资做了担保。在这期间，信用社扣了我5.46万元的工资。被告黄丛仙辩称，我的工资本是罗务林借去给杨云尔担保的，我没有在任何合同上签过字，工资本现在还在信用社。被告周长华辩称，我与杨云尔是一个村的，他说需要在宁蒗农行贷款30000.00元，借我的工资本担保，我把工资本借给他后，他怎么贷的款我不知道。我不认识马云高，我也没有在他们的贷款、展期合同上签过字，并且担保已经过期，信用社扣了我的工资11.59万元，要求信用社归还我的被扣款项。被告朱继华辩称，我不是本案的被告，我没有向任何人提供过自己的信息及相关材料，也不知道他们是如何用我的工资本担保了贷款，直到展期期满后，信用社打电话通知我，才知道有这么回事。被告王静琼辩称，我的工资本借给被告杨云尔担保贷款是事实，也在贷款合同上签过字，他的贷款早已到期，到期后的展期合同上我不知道，也没有签过字，我的名字是如何签上的我不清楚，信用社冻结我的工资是违法的。综合双方诉辩主张，本案存在以下争议：1、原告信用社与被告马云高于2008年5月27日签订的借款合同与2011年5月27日签订的借款展期合同是否有效；2、各被告在本案中应否承担责任，如何承担；3、本案争议贷款本息应如何确定，由谁来归还，如何归还。针对以上争议，原告信用社向本院提交了下列证据：一、贷款申请书、借款合同，以证实被告马云高与原告之间借款的事实。二、信用社贷款付出凭证，以证实原告信用社已将贷款30万元支付给被告马云高的事实。三、信用社贷款帐，以证实原告从保证人周长华、罗务林、杨元尔处收回贷款本息数额及被告马云高尚欠贷款本息的事实。四、信用社贷款季度跟踪检查表、催款通知书，以证实原告多次跟踪检查和催收贷款本息的事实。五、抵押贷款申请书、借款申请审批表，以证实被告马云高申请抵押贷款，各抵押人、保证人自愿为被告马云高抵押、保证的事实。六、展期还款申请书、借款展期协议，以证实借款人申请展期，经原告同意展期一年半的事实。七、证明四份，以证实被告罗务林、黄丛仙、周长华、王静琼的工资收入情况的事实。八、房地产抵押物清单，以证实被告李文、杨文红自愿用各自的房产为该笔贷款作抵押的事实。九、贷款抵押承诺书、贷款担保承诺书、以证实各抵押人、担保人自愿为马云高30万元贷款本息抵押、担保的事实。经质证，被告马云高认为，贷款的钱不他我用的，担保、抵押的事他一概不知道；被告李文认为抵押是事实，但在展期合同上没有签过字；被告杨文红认为，我的质证意见与李文一致；被告杨元尔对原告提交的证据无异议；被告罗务林对原告提交的证据无异议；被告黄丛仙认为，我只把工资本借给了罗务林，其他的我不知道；被告周长华认为，该笔贷款的所有材料的签字都不是他所欠的，他的工资证明只提供过给永宁信用社，从没有提供过给信用社做过任何担保；被告朱继华认为，在贷款的所有材料上都没有签过字，身份证号码也不是他的，工资花名册不能作为贷款时的工资介绍；被告王静琼认为，展期合同上的字不她所签。针对以上争议，被告马云高、李文、杨文红、杨元尔、罗务林、黄丛仙、周长华未向本院提供证据。针对以上争议，被告朱继华向本院提供了下列证据：一、朱继华的身份证复印件一份、第二代身份证、户口册，以证实在信用社的朱继华的身份证是伪造的事实。二、展期还款申请书书、借款展期协议、贷款抵押承诺书、贷款担保书，以证实该别贷款的所有的签字均不是被告朱继华所签，被告朱继华不应在本案中承担任何责任的事实。昆明锦康司法鉴定中心司法鉴定检验意见书证实，2008年5月17日贷款承诺担保书、2008年5月26日借款申请审批表、2011年5月27日的展期还款申请书和贷款展期协议原件上涉及“周长华”的签名处周长华签名与样本周长华字迹不是同一人书写，手印不是周长华本人所留；2011年5月27日的展期还款申请书、2011年5月27日的展期还款协议栏内的“王静琼”签名字迹与样本王静琼字迹不是同一人书写，指印不是王静琼本人所留。经质证，原告对昆明锦康司法鉴定中心司法鉴定检验意见书的三性无异议，其余各被告对该鉴定意见未提出异议。通过各方当事人对上述证据的举证、质证，本院认为，原告提交的第（一）至（四）组证据，证实了被告马云高与原告签订借款合同，原告将借款30万元打入户名为被告马云高的卡上事实，本院予以采信。原告提交的第（五）至第（八）组证据，因部分被告未在抵押、担保合同书上签字，该证据本院结合案件事实予以综合评定。被告朱继华提供的第（一）、（二）组证据，证实了担保、抵押贷款合同书上的身份证与被告朱继华的身份证不一致，抵押贷款合同书上的签字不是朱继华所欠的事实，本院予以采信。昆明锦康司法鉴定中心司法鉴定检验意见书，证实了2008年5月17日贷款承诺担保书、2008年5月26日借款申请审批表、2011年5月27日的展期还款申请书和贷款展期协议原件上涉及“周长华”的签名处周长华签名与样本周长华字迹不是同一人书写，手印不是周长华本人所留；2011年5月27日的展期还款申请书、2011年5月27日的展期还款协议栏内的“王静琼”签名字迹与样本王静琼字迹不是同一人书写，指印不是王静琼本人所留，该证据原告无异议，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告杨元尔资金不足，因其原来在永宁信用社有贷款，杨元尔跟被告马云高协商，用马云高的名字向信用社申请贷款，经被告马云高同意后，以马云高的名字于2008年5月17日向信用社提出申请，申请贷款30万元，贷款期限三年。并于2008年5月19日在信用社填写了抵押贷款申请表，书写了贷款承诺担保书，被告李文用自己名下的评估价为20万元，房产证号为53××62，土地使用证号为宁土国用（2008）第67号土地使用证为被告马云高作抵押；被告杨文红用其名下的评估价为22万元，房产证号为53××04，土地使用证号为宁土国用（2003）字第097号土地使用证为被告马云高作抵押；用被告杨元尔、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼工资作为马云高贷款作保证。其中李文、杨文红在抵押合同上签了字；黄丛仙、周长华、朱继华未在保证合同上签字。合同订立后，2008年5月27日，信用社将贷款30万元划入了杨元尔以马云高名义办理的马云高的账户上，该款由被告杨元尔消费完毕。贷款到期后，实际用款人杨元尔不能归还贷款，又以马云高的名义于2011年5月20向信用社申请延期一年半，信用社于5月27日与借款人马云高签订了借款展期协议，同意展期一年零六个月。借款展期协议第六条丙方应按下列第几项承担保证责任未进行选项，应视为未约定保证期限或保证期限不明确。展期协议未经抵押、保证人李文、杨文红、杨元尔、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼书面同意。周长华未在该笔贷款的有关文书上签字、按手印；王静琼未在展期合同上签字、按手印，朱继华的身份证是被告杨元尔在贷款时伪造的，朱继华现持身份证号码与贷款时的身份证号码不一致。期间，被告杨元尔归还贷款本金8000.00元，利息37.50元。信用社扣划了保证人周长华工资中的本金1.19万元、利息10.34万元；罗务林工资中的本金1.62万元、利息3.85万元；贷款人尚欠贷款本金26.39万元。本院认为，公民、法人的合法权益受法律保护。《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，依法成立的合同，自成立时生效。《中华人民共和国担保法》第二十四条规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人的书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。第二十五条第一款规定，一般保证的保证人与债权人未约定保证期限的，保证期间为主债务履行期间届满之日起6个月；第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款规定，债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条规定，债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。原告信用社主张由被告马云高、李文、杨文红、杨元尔、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼连带限期偿还贷款尚欠贷款本金26.4万元，利息8.67万元的请求。原告信用社与被告马云高签订的借款合同、借款展期协议是双方真实意思表示，虽然被告杨元尔是实际用款人，但马云高在借款合同、借款展期借款上签字予以认可，因此，原告信用社与被告马云高签订的借款合同、借款展期协议属有效合同。原告主张由被告马云高归还贷款尚欠贷款本金26.4万元的请求，本案被告马云高属借款人，依法应当承担归还尚欠贷款本金26.4万元的责任，其主张本院予以支持。本案被告杨元尔为本案借款的实际用款人，庭审中也愿意承担归还该笔借款的民事责任，因此，被告杨元尔应与被告马云高承担连带清偿责任。原告信用社主张由被告李文、杨文红、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼连带限期偿还贷款合计26.4万元、利息8.67万元的请求，首先，本案原告信用社于2011年5月27日与借款人马云高签订的展期一年零六个月的借款展期协议。未经抵押、担保人李文、杨文红、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼等书面同意。被告周长华未在该笔贷款的有关文书上签字、按手印；王静琼未在展期合同上签字、按手印，朱继华的身份证是被告杨元尔在贷款时伪造的，朱继华现持身份证号码与贷款时的身份证号码不一致。其次，原告信用社与各被告签订的抵押、保证合同中，双方未约定保证期限；所签订的展期协议中第六条第6.1项上虽然约定了保证期间，但丙方应如何承担保证责任未选项，应视为抵押、保证期限不明确，且展期协议中，各抵押、担保人未签名的名字都是被告杨云尔代为签上的。第三，原告主张由各被告连带支付的利息的请求，因原告主张的利息计算依据不明确，原告提交的证据贷款账未加盖公章，只有记账人员盖章，原告也未提交其他证据予以证实利息86713.47元是如何计算得来的。因此，贷款本金由被告马云高归还，杨元尔承担连带清偿责任后，其他的抵押人、保证人依法在本案中不承担责任，其主张本院不予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国担保法》第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，最高人民法院关于适用《民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、由被告马云高在本判决生效之日起六个月内归还原告宁蒗彝族自治县农村信用合作联社尚欠贷款本金263900.00元整，被告杨云尔承担连带清偿责任。二、被告李文、杨文红、罗务林、黄丛仙、周长华、朱继华、王静琼在本案中不承担责任。三、驳回原告宁蒗彝族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费6559.00元由被告杨云尔负担5000.00元，原告宁蒗彝族自治县农村信用合作联社负担1559.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的一方不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  徐元友审判员  胡章贵审判员  王迪基二〇一四年十一月二十六日书记员  和书娟