九江市浔阳区人民法院民 事 判 决 书(2015)浔民二初字第911号原告招商银行股份有限公司九江分行，住所地九江市浔阳区浔阳东路161号，统一社会信用代码9136040068345465XB。负责人陶然，行长。委托代理人钱海琼，江西康润律师事务所律师，执业证号13604201411225176。被告王某某，男，1969年8月14日出生，汉族，住江西省瑞昌市。被告张某某，女，1967年7月9日出生，汉族，住江西省瑞昌市。委托代理人王某某（被告张某某丈夫），住江西省瑞昌市赤乌中路****号。原告招商银行股份有限公司九江分行（以下简称招商银行）与被告王某某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人钱海琼、被告王某某、被告张某某的委托代理人王某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行诉称：2012年6月29日，被告王某某、张某某到原告处要求借款70万元，双方于2012年6月29日签订个人购房借款及担保合同，合同约定由原告借款给被告王某某、张某某70万元用于向九江联盛实业集团有限公司购买瑞昌联盛国际Ｂ3-××号房产，借款期限为120个月（即2012年6月29日至2022年6月29日止），以等额还款方式归还贷款本息，合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.8%为基础上浮10%，即为年利率7.48%。被告王某某、张某某未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王某某、张某某以其所有的瑞房权证湓城字第××号房产对该笔贷款进行抵押担保并办理了相关抵押登记手续。合同签订后，原告按约履行义务，于2012年6月29日向被告王某某、张某某发放贷款70万元，但是被告王某某、张某某按时足额偿付本息至2015年1月28日后就再未向原告偿付任何到期款项。原告多次请求被告王某某、张某某偿付到期利息，两被告均明确表示无力归还原告的借款及利息。根据原告和被告所签订的个人购房借款及担保合同的约定，被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。故原告为维护自身的合法权益，依法向法院提起诉讼，请求依法判令解除原告与被告王某某、张某某于2012年6月29日所签订的个人购房借款及担保合同；依法判令被告王某某、张某某立即偿付原告借款本金及自逾期之日起至实际还款之日利息、罚息、复息及律师费暂共计627754.64元（其中借款本金为569458.06元，暂截止2015年9月9日的利息为26233.62元、罚息为1318.61元、复息为850.35元，律师费29894元）；依法判令原告对被告王某某、张某某抵押给原告的一套房产（房屋他项权证号为瑞房他证湓城字第000265**号）在上述债权范围内享有优先受偿权。原告招商银行支持其诉请，向法庭提供了以下证据材料：1、原告营业执照、负责人身份证明、被告王某某、张某某身份证复印件，以证明原、被告均是本案适格主体；2、个人购房借款及担保合同、瑞房他证湓城字第000265**号他项权证一份、招商银行个人贷款借款借据一份、招商银行账单明细表一份，以证明原告与被告所签订个人购房借款及担保合同合法有效，双方均应如实履约；原告已于2012年6月29日按约向被告王某某、张某某发放贷款70万元整，暂截止2015年9月9日被告王某某、张某某尚欠付原告本金、利息、复息、罚息共计597860.64元；被告王某某、张某某以其合法拥有的房产为该借款行为提供抵押担保并经依法登记取得他项权证，原告对该房产在本案债权范围内享有优先受偿权；4、税务发票、江西省律师服务收费指导价标准（暂行）、委托代理协议，以原告为实现该债权支出律师费29894元。被告王某某、张某某辩称：对借款事实没有异议，原告主张的利息、罚息、复息、律师费过高，希望原告予以减免。因被告的资产均被江西省瑞昌市人民政府冻结，现无力偿还，若政府解冻后，我们愿意及时归还原告欠款。经审理查明：2012年6月29日，被告王某某、张某某到原告处要求借款70万元，双方于当日签订个人购房借款及担保合同（合同编号：792571004298）一份，合同约定，原告借款给被告王某某、张某某70万元用于向九江联盛实业集团有限公司购买瑞昌联盛国际Ｂ3-××号房产，借款期限为120个月（即2012年6月29日至2022年6月29日止），以等额还款方式归还贷款本息，合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.8%为基础上浮10%，即为年利率7.48%（实际执行利率以借款借据为准）。被告王某某、张某某未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告王某某、张某某不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用均由被告王某某、张某某承担。被告王某某、张某某连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求被告王某某、张某某支付相关费用。被告王某某、张某某以其所有的位于江西省瑞昌联盛国际Ｂ3-××号的房产（房产证号：瑞房权证湓城字第××号）对该贷款提供抵押担保，以上抵押于2014年4月2日办理了抵押登记，原告取得了瑞房他证湓城字第000265**号房屋他项权证。2012年6月29日，原告按被告王某某、张某某要求发放了70万元贷款至联盛实业集团有限公司的账号上，用于被告王某某、张某某购买门面。被告王某某、张某某收到贷款后，至2015年1月28日前都按期归还原告借款本息，但从2015年1月28日之后就未按约足额支付原告本金及利息。截止2015年9月9日被告王某某、张某某尚欠付原告本金为569458.06元，利息为26233.62元、罚息为1318.61元、复息为850.35元，共计597860.64元。原告多次催讨无果，故诉来本院。另查明：原告委托江西康润律师事务所律师对被告王龙祥、王某某、张某某拖欠原告贷款一案进行诉讼，双方约定的律师费用为29894元，但分阶段予以支付，现阶段仅支付了8968.2元律师费。本院认为：原告与被告王某某、张某某签订的个人购房贷款及担保合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）规定，当事人一方迟延履行债务，或者有其他违约行为致使不能实现全部合同目的，当事人可以解除合同。原告在合同签订后，已全面履行了合同义务，即已向被告王某某、张某某发放了全部贷款，但被告王某某、张某某在2015年1月28日之后至今就未按合同约定数额足额支付原告借款本息，被告王某某、张某某的违约行为已构成根本违约，故原告要求解除合同的主张，有事实和法律依据，应依法予以支持。合同法规定，合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故对原告要求被告王某某、张某某偿还所欠贷款原告本金、利息、复息、罚息共计597860.64元的诉请，应依法予以支持。原告要求其实现债权而支付的律师费29894元由被告王某某、张某某承担的诉请，因双方借款合同中明确约定贷款人为实现债权而支付的律师费均由借款人承担，故本院亦予以支持，但原告提供的律师费发票金额仅为8968.2元，故本院仅支持8968.20元，其余费用待原告实际发生后可另行向被告王某某、张某某主张。原告与被告王某某、张某某签订了抵押合同且已办理抵押登记，原告取得了被告王某某、张某某抵押房屋的他项权利证书，故原告要求确认其对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司九江分行与被告江西王某某、张某某签订的编号为792571004298号的个人购房借款合同。二、被告王某某、张某某于本判决生效后三日内返还原告招商银行股份有限公司九江分行借款本金569458.06元及计算至2015年9月9日的利息26233.62元、罚息1318.61元，复息850.35元，共计597860.64元，之后的利息、罚息、复息按合同约定计算至借款付清之日止。三、被告王某某、张某某于本判决生效后三日内向原告招商银行股份有限公司九江分行支付其为实现债权而支出的律师代理费8968.2元。四、原告招商银行股份有限公司九江分行对被告王某某、张某某抵押的房产（房屋他项权证号为瑞房他证湓城字第000265**号）在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10077元、财产保全费3658元，共计13735元，由被告王某某、张某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  胡 胜审 判 员  田石林审 判 员  黎 鹏二〇一六年五月四日代书记员  姜 雯