上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2014）嘉民二（商）初字第301号原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行。负责人许建华。委托代理人陆晓锋、李晓凤。被告上海华冠瓜果专业合作社。法定代表人杨中明。被告安信农业保险股份有限公司。法定代表人李中宁。委托代理人张淼堂。原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行与被告上海华冠瓜果专业合作社、安信农业保险股份有限公司间金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月26日受理后，因被告上海华冠瓜果专业合作社下落不明，本院依法组成合议庭，适用普通程序，于2014年5月26日公开开庭进行了审理。原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行委托代理人李晓凤、被告安信农业保险股份有限公司委托代理人张淼堂到庭参加诉讼，被告上海华冠瓜果专业合作社经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年11月29日，被告上海华冠瓜果专业合作社（以下简称华冠合作社）由华亭镇农办推荐2012-2013年度农民专业合作社贷款，与原告签订了上海农村商业银行借款合同，借款金额为人民币（以下币种同）200000元，并以被告安信农业保险股份有限公司（以下简称安信公司）出具的《小额信贷保证保险》为担保，借款期限为2012年11月29日至2013年11月25日，还款方式为按季付息，到期还本，并由安信公司作保险责任保证。原告于2012年11月30日向华冠合作社发放了200000元贷款。按照合同约定还款方式从2013年12月24日起华冠合作社需归还贷款本金200000元、利息8350.97元，但华冠合作社实际只还了贷款利息3229.49元。截至2013年11月24日，被告应还未还贷款本金200000元，应还未还利息5121.38元。据此，请求判令：一、被告上海华冠瓜果专业合作社支付截至2013年11月24日所欠贷款本金200000元、利息5121.38元，共计205121.38元；二、被告上海华冠瓜果专业合作社支付自2013年11月24日起至实际清偿日所欠利息（利息计算方法按合同约定）；三、被告安信农业保险股份有限公司对上述第一、第二项还款义务承担连带清偿责任。原告为证明自己的主张，向本院提交了《上海农村商业银行借款凭证》、《上海农村商业银行借款合同》、《安信农业保险股份有限公司小额信贷保证保险保险单》、发票等证据材料。被告华冠合作社未作答辩。被告安信公司辩称，华冠合作社现在下落不明，属于故意行为，基于华冠合作社与安信公司的保险条款约定，安信公司不应当承担保险责任，故不应对其还款义务承担连带清偿责任。鉴于被告华冠合作社未到庭应诉，本院对原告及被告安信公司的陈述及原告提供的证据进行了核对，经审理查明，确认以下法律事实：2012年11月28日，被告安信公司向被告华冠合作社签发《安信农业保险股份有限公司小额信贷保证保险单》（保险单号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX19），该保险单约定，被保险人为上海华冠瓜果专业合作社；险种为小额信贷保证保险；保险金额为20万元；保险期限共12个月，自2012年11月29日零时起至2013年11月28日二十四时止；保险费为1200元；第一受益人为上海农村商业银行嘉定支行；在保险期间内，被保险人未能按合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后三个月，被保险人仍未履行约定的还款义务，保险人按保险合同的约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。这里所说的所欠款项是指信用贷款合同中尚未偿还的贷款本金以及该本金在保险事故发生之日起至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款利息。同日，华冠合作社向安信公司支付保险费1200元。2012年11月29日，被告华冠合作社与原告签订《上海农村商业银行借款合同》（编号：XXXXXXXXXXXXXX），该合同约定，被告华冠合作社向原告借款200000元；借款种类为短期流动资金贷款；借款用途为归还临时借款；借款期限自2012年11月29日起至2013年11月25日止；人民币借款利率在中国人民银行公布的同期一年期人民币贷款基准利率基础上上浮0%（注：本合同签订日，中国人民银行公布的同期一年期人民币贷款基准利率为6%）；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的二十日；逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收30%；本合同项下的全部债务，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保：安信农保小额信贷保证保险（XXXXXXXXXXXXXXXXXXX19）。2012年11月30日，原告向被告华冠合作社发放了200000元贷款。2013年6月至9月间，被告华冠合作社向原告累计归还贷款利息3229.49元。截至2013年11月24日，被告华冠合作社结欠原告贷款本金200000元及剩余利息均未予支付。原告催讨未果，遂涉讼。本院认为，原告与被告华冠合作社间所签订的《上海农村商业银行借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格按约履行各自的义务。原告已按约履行了发放借款的义务，被告华冠合作社理应按约定的期限及利率偿还本金及利息，现其拖欠不付，显属违约，故应按合同的约定承担相应的民事责任。被告华冠合作社与被告安信公司签订的《安信农业保险股份有限公司小额信贷保证保险单》亦合法有效，保险事故发生后三个月，被保险人仍未能履行约定的还款义务，保险人应当按保险合同的约定负责偿还投保人所欠款项。对于安信公司关于华冠合作社现在下落不明，属于故意行为，故其不应当承担保险责任的辩称，本院认为，对于保证保险合同而言，保险人以其资信能力向债权人作保，当债务人不履行债务时，应由保险人依约履行保险责任来保护债权人实现债权，现被告安信公司之抗辩意见并无相关证据予以证实，故对此抗辩意见本院不予采信，被告安信公司应对被告华冠合作社的上述还款义务承担连带清偿责任，但应以不超过保险金额为限。审理中，被告华冠公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系其自动放弃了诉讼中可享有的答辩、质证等权利，应由其承担由此而引起的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告上海华冠瓜果专业合作社应于本判决生效之日起十日内返还原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行借款本金人民币200000元；二、被告上海华冠瓜果专业合作社应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行截至2013年11月24日的利息人民币5121.38元；三、被告上海华冠瓜果专业合作社应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行以借款本金人民币200000元为基数，自2013年11月25日起至本判决生效之日止的利息（按原告上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行与被告上海华冠瓜果专业合作社间签订的《上海农村商业银行借款合同》约定的利率计算方式计收）；四、被告安信农业保险股份有限公司对被告上海华冠瓜果专业合作社的上述第一项付款义务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4376.82元，由二名被告共同负担（应于本判决生效之日起七日内缴付本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  徐 健代理审判员  张晓霞人民陪审员  金婉仙二〇一四年六月十一日书 记 员  唐 绒附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。