成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2015)高新民初字第4980号原告黄丽，女，汉族，1975年11月15日出生，住成都市武侯区高攀西巷*号*栋*单元*楼*号。委托代理人刘海光，四川海峡律师事务所实习律师。特别授权代理人。委托代理人杨晓原，四川海峡律师事务所律师。特别授权代理人。被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司。住所地：四川省成都市武侯区天府大道北段**号高新国际广场*座北面***楼。负责人范丹彦，该公司经理。委托代理人唐小俊，四川君合律师事务所律师。一般授权代理人。委托代理人刘星，四川君合律师事务所律师。一般授权代理人。原告黄丽诉被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司（以下简称“平安保险锦城支公司”）保险纠纷一案，本院于2015年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员梁瑛独任审判，公开开庭进行了审理。原告黄丽的委托代理人刘海光，被告平安保险锦城支公司的委托代理人刘星、唐小俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄丽诉称，原告于2014年5月29日为川APZ1**号轿车向被告投保了机动车交强险、车辆损失险、商业第三者责任险、不计免赔险等险种，并支付了保险费，被告向原告签发了保险单，双方成立保险合同关系。保险单主要载明：保险险种和保险期限从2014年6月10日0时起至2015年6月9日24时止。2015年2月2日原告驾驶被保险车辆与案外人毛刚所驾车辆川A47E**发生碰撞，造成两车不同程度损坏的交通事故。事故发生后，原告第一时间报警并向保险公司报案，交警及被告的事故专员先后到现场进行了处理。该事故经成都公安局交通管理局第六分局认定，原告负事故的全部责任。经交警居间调解，由原告承担了两车在此事故中的损失。被告于2015年2月3日和2月4日对两车进行定损。截至目前，两车已修理完毕，原告已支付了对方车辆修理费19039元，还应支付本车车辆施救费600元、修理费120022元，三项共计139661元。原告现要求被告按照保险合同理赔，但遭被告拒绝。故原告诉至法院，请求判令：被告立即向原告支付保险理赔金139661元。被告平安保险锦城支公司辩称，原告与被告之间的保险合同成立并生效，原告在发生事故时的驾驶证已过期，因此本次事故被告不应承担保险赔偿责任，被告在承保的时候向原告对相关承保的条款进行了说明，对鉴定结论不予认可，被告不应承担赔偿责任。另对维修费的金额没有异议，但应扣除残值。经审理查明，2014年5月29日，黄丽为自有的车牌号为川APZ1**的车辆在平安保险锦城支公司投保了机动车交强险、车辆损失险、商业第三者责任保险、不计免赔率（车上人员责任险）、不计免赔率（车辆损失险）、不计免赔率（商业第三者责任险）等十种险种。平安保险锦城支公司向黄丽出具了《机动车辆保险单（正本）》，载明被保险人为黄丽，被保险机动车为车牌号为川APZ1**的梅赛德斯奔驰轿车；保险期间从2014年6月10日0时起至2015年6月9日24时止；车辆损失险的赔偿限额为401600元，商业第三者责任险的赔偿限额为300000元，上述险别均投保了不计免赔率。原、被告双方之间的保险合同中商业保险所适用的条款为《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》，该条款第一章“商业第三者责任保险”第四条约定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的。”、第十二条第一款约定：“保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任”、第二款约定：“被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%¨¨¨”；第二十一条约定，“因保险事故造成第三者财产损失的，对于损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理，如折旧归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除”、第二章“车辆损失险”第五条约定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的。”、第十一条第一款约定：“保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任”、第二款约定：“被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%¨¨¨”、“附加险不计免赔率特约条款”第一条约定，“经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的附加险的事故责任免赔率和绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。”2015年2月2日，黄丽驾驶案涉被保险车辆时，因不按规定与同向同车道前车川A47E**保持安全距离，导致两车相碰，造成两车受损的交通事故。同日，成都市公安局交通管理局第六分局出具了第0093342号《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定黄丽负上述事故全部责任。事故发生后，黄丽即向保险人报案，平安保险锦城支公司工作人员随即对黄丽所有的川APZ1**车辆和对方川A47E**车辆进行了定损并出具《机动车辆保险损失确认明细表》和《机动车辆保险损失确认书》，并对加盖了青羊区三业德美汽车维修服务中心与四川楠天汽车挡风玻璃有限公司公章的两车《中国平安财产保险股份有限公司四川分公司配件、残值回收单》予以确认。黄丽所有的川APZ1**车辆维修费为120022元，川A47E**车辆维修费为19039元，黄丽并向成都腾际汽车服务有限公司支付本车施救费600元。成都武侯华星锦业汽车销售服务有限公司、东创建国汽车集团成都天韵车业有限公司、成都腾际汽车服务有限公司分别出具发票对以上金额予以确认。2015年5月6日，平安保险锦城支公司向黄丽出具了《机动车辆保险拒赔通知书》，载明：因出险时，被保险人驾驶证过期，根据机动车辆保险条款，车损险责任免除条例第五条第一项：未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的，保险人不负赔偿责任，故对平安保险公司对本案作出拒赔处理。另查明，黄丽驾驶案涉车辆发生前述交通事故时，其持有的《中华人民共和国机动车驾驶证》显示有效起始日期为2009年1月5日，有效期六年。事故发生时，黄丽的驾驶证未经审验。事故发生后，黄丽申请换领了新的驾驶证，该证的有效期从2015年1月5日至2025年1月5日止。审理中，平安保险锦城支公司为证明已尽到相关提示义务，提供有“黄丽”签名的《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》、《机动车辆保险单（副本）》（附《电话营销专用机动车辆保险条款》2009版四川专用）。其中《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》“投保人声明”一栏载明：“本人确认已收到了《电话营销专用机动车辆保险条款》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保”，《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》（共计四页）第四页的“免责条款声明”内容为：本人确认已收到《平安机动车辆保险条款》，本条款为投保单附带条款，共四页。贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容作了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。”黄丽质证后向本院提出笔迹鉴定申请，本院委托四川求实司法鉴定所进行鉴定，该所出具川求实鉴（2016）文鉴字第2690号《文书鉴定意见书》，鉴定意见为：《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》、《机动车辆保险单（副本）》投保人签名处的“黄丽“签名笔迹，与黄丽的样本笔迹，不是同一人书写。鉴定费3000元，由黄丽垫付。上述事实，有原、被告在庭审中的陈述，《机动车驾驶证》、《机动车行驶证》、《机动车辆保险损失确认明细表》、《道路交通事故认定书（简易程序）》、《配件、残值回收单》、《机动车辆保险拒赔通知书》、《机动车辆保险定损报告》、车辆维修增值税发票、施救费发票、《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》、《机动车辆保险单》、《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》、《司法鉴定意见书》、发票等证据材料在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告平安保险锦城支公司之间的保险合同依法成立并生效，且原、被告对合同效力均无异议，该合同对双方均具有法律约束力。在保险期间，原告所投保的车辆发生交通事故后，其有权依照合同约定要求被告履行给付保险金的义务。关于本案所涉商业险中的有关免责条款是否生效以及免责事由是否出现的问题。本院认为，首先，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，保险合同中免责条款的生效条件系保险人在订立合同时，对投保人尽到了法律规定的明确的提示说明义务。根据前述查明的事实，原告黄丽在“投保人声明”和“免责条款声明”的投保人签字处的签字均非本人签字，故被告平安保险锦城支公司未尽到法定的提示义务，应当承担其不利后果。被告平安保险锦城支公司虽辩称对鉴定结论不予认可，但并未举证证明本院委托相关鉴定机构作出的鉴定结论存在程序违法等情形，故对被告平安保险锦城支公司的该主张，本院不予采信。其次，关于免责事由是否出现的问题，本院认为，《机动车驾驶证申领和使用规定》(公安部令第91号)“第四章记分和审验”部分第四十八条规定：“年龄在60周岁以上或者持有大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车、无轨电车、有轨电车准驾车型的机动车驾驶人，应当每年进行一次身体检查，在记分周期结束后十五日内，提交县级或者部队团级以上医疗机构出具的有关身体条件的证明。”驾驶证的审验主要针对的是特殊车型的驾驶员和高龄驾驶员所持有的证照，对于其他类型的车辆驾驶员持有的驾驶证，系在换领新证时进行审验。对于换领新证的问题，《机动车驾驶证申领和使用规定》(公安部令第91号)“第三章换证、补证和注销”部分第三十五条规定：“机动车驾驶人应当于机动车驾驶证有效期满前九十日内，向机动车驾驶证核发地车辆管理所申请换证。¨¨¨”、第四十二条规定：“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证¨¨¨(五)超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的”根据上述规定，驾驶证有效期届满后，机动车驾驶人应当按照规定时间申请换领新证，只有在超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，车辆管理所才注销其机动车驾驶证，也就是说只要持证人在允许的期限内提出申请，并通过有关部门的审验，就可以换领新证。”本案中，原告在事故发生后已向有关部门申请换证，并经相关部门审验合格，领取了新的驾驶证，该证的有效期为2015年1月5日至2025年1月5日，说明了有关主管部门对其驾驶证有效期予以追认。因而，本案中，被告平安保险锦城支公司主张的免责事由因相关主管部门的追认而消除，故被告平安保险锦城支公司应按照合同的约定履行保险责任。根据原、被告双方签订的保险合同约定，案涉交通事故造成的财产损失。被告平安保险锦城支公司均应予以赔付，其中黄丽所有的川APZ1**车辆维修费为120022元，川A47E**车辆维修费为19039元。被告平安保险锦城支公司主张该费用中应扣除残值费用，因被告平安保险锦城支公司已对残值进行了确认并在定损失时在维修费中予以确认，故对其应再扣除残值的主张，本院不予采纳。《中华人民共和国保险法》第五十七条规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，故对原告黄丽要求被告平安保险锦城支公司承担施救费600元的请求，本院予以确认。综上，被告平安保险锦城支公司应向原告黄丽支付保险金共计139661元（120022元＋19039元＋600元）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司于本判决生效之日起十日内向原告黄丽支付保险赔付金139661元。如果被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1547元，鉴定费3000元，由被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司承担（此款原告黄丽已预交，被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司在履行上述给付义务时一并向原告支付此款）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  梁瑛二〇一六年五月三十日书 记 员  冯丹