广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2014）阳春法民二初字第277号原告：中国银行股份有限公司阳江阳春支行，住所地：阳春市春城街道城东大道**。负责人：江明，该支行行长。委托代理人：廖国平，该支行员工。被告：金俊轩，曾用名金宝石，男，汉族，广东省阳春市人。被告：严清燕，女，汉族，广东省阳春市人，与被告金俊轩是夫妻关系。被告：严根，曾用名严清文，男，汉族，广东省阳春市人。原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行（以下简称原告中国银行阳春支行）诉被告金俊轩、严清燕、严根信用卡纠纷一案，本院在2014年9月26日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行阳春支行的委托代理人廖国平和被告严清燕、严根到庭参加了诉讼，被告金俊轩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阳春支行诉称：被告金俊轩、严清燕于2012年11月30日提交“中国银行家居装修分期付款业务申请表”，向原告中国银行阳春支行申请借款150000元。2012年12月10日，被告金俊轩、严清燕与原告中国银行阳春支行签订“中银信用卡家装分期付款借款合同”（以下简称借款合同），约定借款150000元，分期付款期数36期。被告严根于2012年12月10日与原告中国银行阳春支行签订“中银信用卡家装分期付款保证合同”（以下简称保证合同），约定被告严根为被告金俊轩、严清燕家居装修分期业务提供担保。原、被告签订借款合同后，原告中国银行阳春支行已依约发放借款本金给被告金俊轩、严清燕。被告金俊轩、严清燕借款后，仅偿付部分借款本息；至2014年8月23日止，被告金俊轩、严清燕已拖欠借款本金及利息85667.66元（其中逾期借款本金13834.31、未到期借款本金62490元、利息2290.61元及滞纳金7052.74元）逾期未能偿付给原告中国银行阳春支行。根据原告中国银行阳春支行与被告金俊轩、严清燕签订的借款合同第七条约定，被告金俊轩、严清燕已逾期60天没有偿付借款本息，原告中国银行阳春支行有权解除双方签订的借款合同和要求被告金俊轩、严清燕一次性偿付所欠的借款本息。请求判令：一、解除原告中国银行阳春支行与被告金俊轩、严清燕签订的“借款合同”；二、被告金俊轩、严清燕偿还借款本金、利息、滞纳金共85667.66元（其中逾期借款本金13834.31元、未到期借款本金62490元、利息2290.61元、滞纳金7052.74元，该利息及滞纳金计至2014年8月23日；2014年8月24日起至清偿透支全部本息之日止新欠利息、滞纳金按合同约定计算，利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%每月收取）给原告中国银行阳春支行；三、被告金俊轩、严清燕、严根承担连带偿还责任；四、案件诉讼费由被告金俊轩、严清燕、严根负担。被告严清燕辩称：对原告中国银行阳春支行主张的事实和诉讼请求均没有意见；同意解除原告中国银行阳春支行与被告金俊轩、严清燕签订的“借款合同”；对原告中国银行阳春支行主张被告金俊轩、严清燕尚欠的借款本息、滞纳金的数额没有意见；被告金俊轩、严清燕现在暂时无法还款，需要等待变卖位于阳春市春城街道东湖公园二期商住楼二区5幢605房筹到款后才能偿还所欠的借款本息；借款时已经一次性缴交了手续费，请求原告中国银行阳春支行减免利息和滞纳金。被告严根辩称：对原告中国银行阳春支行陈述的事实和主张的诉讼请求均没有意见；同意为被告金俊轩、严清燕借款承担担保责任；被告金俊轩、严清燕借款时已经一次性缴交了手续费，请求原告中国银行阳春支行减免利息和滞纳金。被告金俊轩没有提出书面答辩状，也没有向本院提交任何证据。经审理查明：2012年11月30日，被告金俊轩、严清燕向原告中国银行阳春支行提交“中国银行家居装修分期付款业务申请表”，以装修位于阳春市春城街道东湖公园二期商住楼二区5幢605号房需要资金为由，共同向原告中国银行阳春支行申请借款150000元。被告严根作为担保人亦在该“中国银行家居装修分期付款业务申请表”上签名，并申明“本人同意为借款人不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保。”。2012年12月10日，被告金俊轩作为持卡人、被告严清燕作为共同借款人与原告中国银行阳春支行作为经办行签订“借款合同”（编号：YCJZ20120077），双方在借款合同中约定家装分期额度为150000元；分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；家装分期额度用途为持卡人支付其名下或配偶名下房屋装修款项；经办行向持卡人授予的家装分期额度生效后，经办行将负责家装分期尾数款的清算工作，持卡人在经办行安装的专向分期POS机刷卡后，经办行将交易金额扣除手续费后划至指定装修公司的专用帐户（账户名称：阳春市恒隆装饰工程有限公司，开户行：中国银行股份有限公司阳江阳春支行，账号：6925********）；家装分期手续费计算公式：使用额度×家装分期手续费率；还款方式为采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理家装分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；附件“中银信用卡领用合约”构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。该“借款合同”所附的“中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）”主要载明内容为“中国银行信用卡申请人（以下称乙方）就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国银行股份有限公司（以下称甲方）并代表附属卡的持卡人与甲方签订如下合约：第三条、利息和收费。1、除本合约另有规定，乙方非现佥透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。2、乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3、甲方对乙方信用卡账户内存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息，销户结清时按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。4、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。”。“中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）”中的“收费表”载明“分期付款手续费：手续费率均不高于以下费率，24期及以上：15%；透支利息：日息万分之五，按月计收利息；滞纳金：按照最低还款额未还部分的5%收到，最低为人民币10元／笔。”。2012年12月10日，原告中国银行阳春支行作为债权人与被告严根作为保证人签订“保证合同”，双方在该“保证合同”中约定主合同为被告金俊轩、严清燕与原告中国银行阳春支行签订的编号为YCJZ20120077的‘中银信用卡家装分期付款借款合同’及其修订或补充；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；保证责任为如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2012年12月17日，原告中国银行阳春支行与被告金俊轩、严清燕签订“借款借据”，该“借款借据”主要载明“借款人：金俊轩、严清燕；借款金额：150000元；借款期限：3年，期数36期；借款用途：家居装修；手续费率：12%。”。同日，原告中国银行阳春支行按照“借款合同”的约定将借款本金150000元通过转账方式划付至被告金俊轩、严清燕指定的阳春市恒隆装饰工程有限公司在原告中国银行阳春支行开设的账户（账号：6925********）。2012年12月18日，被告金俊轩通过卡号为62275944********的中银信用卡在阳春市恒隆装饰工程有限公司的POS机刷卡消费150000元。被告金俊轩、严清燕借款后，一次性支付了家装分期借款的手续费18000元给原告中国银行阳春支行，并已分期偿还借款本金73675.69元和支付利息194.27元以及滞纳金630.07元给原告中国银行阳春支行；至2014年8月23日止，被告金俊轩、严清燕已逾期还款超过60天，拖欠借款本金76324.31元（其中逾期借款本金13834.31元，未到期借款本金62490元）和利息2290.61元以及滞纳金7052.74元没有偿付给原告中国银行阳春支行。在本案诉讼中，本院根据原告中国银行阳春支行的财产保全申请，于2014年10月10日作出（2014）阳春法民二初字第277-1号民事裁定，查封了登记在被告金俊轩名下位于阳春市春城街道东湖公园二期商住楼二区5幢605房（房产证号：粤房地权证阳春字第**）的房地产，查封的财产价值以85667.66元为限。以上事实，有身份证、户口簿、房地产权证、中国银行家居装修分期付款业务申请表、中银信用卡家装分期付款借款合同、中银信用卡家装分期付款保证合同、借款借据、装饰工程合同书、刷卡单、交易流水账单等证据材料和庭审笔录附案证实。本院认为：被告金俊轩、严清燕和被告严根分别与原告中国银行阳春支行在协商一致基础上自愿签订“借款合同”、“保证合同”，约定由原告中国银行阳春支行在额度150000元范围内提供借款给被告金俊轩、严清燕，被告严根为被告金俊轩、严清燕向原告中国银行阳春支行借款提供连带责任担保。原、被告双方签订的“借款合同”和“保证合同”是双方当事人的真实意思表示，均没有违反法律和行政法规的禁止性规定，依法均成立有效，原、被告均应按“借款合同”和“保证合同”约定履行各自的义务。原告中国银行阳春支行与被告金俊轩、严清燕签订“借款合同”后，已按照借款合同的约定发放了借款本金150000元给被告金俊轩、严清燕，被告金俊轩、严清燕亦应按借款合同约定的期限和方式偿付借款本息给原告中国银行阳春支行，但被告金俊轩、严清燕在借款后，没有按借款合同约定的期限和方式偿付借款本息并已超过60天，已构成违约。按照原告中国银行阳春支行与被告金俊轩、严清燕签订的“借款合同”中第七条“持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户”的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告中国银行阳春支行有权解除双方签订的“借款合同”。现原告中国银行阳春支行请求判令解除与被告金俊轩、严清燕签订的“借款合同”，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。被告金俊轩、严清燕向原告中国银行阳春支行借款后，至2014年8月23日止，尚欠借款本金76324.31元（其中逾期借款本金13834.31元，未到期借款本金62490元）和利息2290.61元以及滞纳金7052.74元没有偿付给原告中国银行阳春支行，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原、被告签订的“借款合同”被解除后，被告金俊轩、严清燕应偿还尚欠的全部借款本金和支付尚欠的借款利息以及滞纳金给原告中国银行阳春支行。现原告中国银行阳春支行请求判令被告金俊轩、严清燕偿还尚欠的借款本金76324.31元和支付尚欠的利息2290.61元以及滞纳金7052.74元，并按中国人民银行批准中国银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算，支付从2014年8月24日起至清偿全部借款本息之日止的利息、滞纳金，理据充分，本院依法予以支持。被告金俊轩、严清燕是夫妻关系，与原告中国银行阳春支行签订“借款合同”时，被告金俊轩、严清燕作为共同借款人均在“借款合同”上签名，该借款行为发生在被告金俊轩、严清燕夫妻关系存续期间，尚欠的借款本息属于被告金俊轩、严清燕夫妻关系存续期间的夫妻共同债务。根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条“债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告金俊轩、严清燕应对尚欠原告中国银行阳春支行的上述借款本息承担连带偿还责任。原告中国银行阳春支行还请求判令被告严根对被告金俊轩、严清燕尚欠的借款本息负连带偿还责任。本院认为，被告严根作为保证人与原告中国银行阳春支行签订“保证合同”，约定被告严根为被告金俊轩、严清燕向原告中国银行阳春支行的借款提供连带责任保证担保。按照原、被告双方在“保证合同”中第二条、第三条、第四条第一款的约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，被告金俊轩、严清燕逾期不能清偿尚欠的全部借款本息给原告中国银行阳春支行，被告严根应对被告金俊轩、严清燕尚欠原告中国银行阳春支行的全部借款本息承担连带偿还责任。原告中国银行阳春支行请求判令被告严根对被告金俊轩、严清燕尚欠的借款本息负连带偿还责任，符合双方约定和法律规定，理据充分，本院依法予以支持。被告金俊轩经本院送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状和向本院提供任何证据，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，不影响本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行与被告金俊轩、严清燕在2012年12月10日签订的“中银信用卡家装分期付款借款合同”（编号：YCJZ20120077）；二、被告金俊轩、严清燕在本判决发生法律效力之日起10日内共同偿还借款本金76324.31元和支付借款利息2290.61元以及滞纳金7052.74元（该利息、滞纳金计算至2014年8月23日止；从2014年8月24日起至本判决确定给付之日止的利息、滞纳金按中国人民银行批准中国银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算）给原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行，被告金俊轩、严清燕并对上述借款本息互负连带偿还责任；三、被告严根对被告金俊轩、严清燕尚欠原告中国银行股份有限公司阳春市支行的上述借款本息承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1942元、诉讼保全费877元，合共2819元，由被告金俊轩、严清燕、严根负担（原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行已预交的案件受理费1942元和诉讼保全费877元，本院不予退回，由被告金俊轩、严清燕、严根在履行本判决确定的义务时一并迳付给原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  沈洪涛审 判 员  王荣松代理审判员  谭显通二〇一四年十一月二十七日书 记 员  王带许