江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)苏05民终2222号上诉人（原审被告）太平财产保险有限公司太仓支公司，住所地江苏省太仓市城厢镇东仓北路2号1幢106室。诉讼代表人陆燕飞，该公司经理。委托代理人王东，江苏优路律师事务所律师。委托代理人袁繁，江苏优路律师事务所律师。被上诉人（原审原告）凌启才。委托代理人周黎明，江苏德龙律师事务所律师。委托代理人孙秋江，江苏德龙律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司太仓支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人凌启才财产损失保险合同纠纷一案，不服江苏省太仓市人民法院（2015）太商初字第00822号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年3月2日受理本案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。凌启才一审诉称：2015年7月25日，其以自己为被保险人为苏E×××××微型普通客车投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车商业保险，商业保险为商业三者险，保险金额50万元，当天11时许，其将保费2943.35元支付给保险公司。2015年7月29日12时47分左右，其驾驶苏E×××××微型普通客车在太仓市沿大连路由西往东行驶至东亭路交叉路口左转弯往北过程中，车辆右侧与沿大连路由东往西行驶的查黎明驾驶的苏E×××××小型轿车右前部发生碰撞，致两车不同程度损坏。2015年7月30日，太仓市公安局交通警察大队作出事故认定书，认定其负事故主要责任，查黎明负事故次要责任。2015年8月11日，经太仓市交通事故人民调解委员会调解，其赔偿查黎明汽车修理费、施救费计52610元（其中2000元由保险公司赔付）。之后其向保险公司提出理赔要求，对其承担的50610元保险公司则以事故发生在保险期间外为由拒绝理赔。其交纳了保险费，保险公司收取保费并出具发票，保险合同已经成立并生效，保险公司理应承担保险责任。现请求法院判令保险公司给付保险金50610元。诉讼费用由保险公司负担。保险公司一审辩称：对交通事故的发生及事故责任认定没有异议，但是该起事故发生时不在保险期间内，我公司不予理赔。原审法院经审理查明：2015年7月25日，凌启才将保险费2943.35元交给保险公司业务员沈刚为其所有的苏E×××××微型普通客车投保机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险（该车登记在太仓市城厢镇厨海厨具经营部名下，而该经营部是凌启才开办的个体工商户），沈刚收取保险费后回保险公司，由保险公司相关人员制作保险单，因凌启才车辆之前的机动车交通事故责任强制保险到期日为2015年7月29日，保险公司相关人员在制作保险单时将交强险和商业险的保险期限均设定为自2015年7月30日零时起至2016年7月29日二十四时止，其中商业保险单投保的是商业三者责任险50万元和基本险不计免赔率特约。制作好两份保险单后当即交给了沈刚。2015年7月29日12时47分左右，凌启才驾驶苏E×××××微型普通客车在太仓市经济开发区沿大连路由西往东行驶至东亭路交叉路口左转弯往北过程中，车辆右侧与沿大连路由东往西行驶的查黎明驾驶的苏E×××××小型轿车右前部发生碰撞，致两车不同程度损坏。2015年7月30日，太仓市公安局交通巡逻警察大队作出道路交通事故认定书，认定凌启才负此事故的主要责任，查黎明负此事故的次要责任。2015年8月11日，经太仓市交通事故人民调解委员会调解，查黎明的车辆修理费74000无和施救费300元由凌启才赔偿52610元，凌启才也将该赔偿款支付给了查黎明，后凌启才向自己投保交强险的公司理赔了2000元，故凌启才实际支付了50610元。之后，凌启才向保险公司提出理赔，保险公司认为因该保险事故不在商业保险的保险期间之内而不予理赔，凌启才遂提起诉讼。以上事实，有凌启才提供的机动车交通事故责任强制保险、机动车商业保险、保险费发票、保险费支付凭证、道路交通事故认定书、定损单、道路交通事民事损害赔偿人民调解协议书、维修费发票、付款凭证、行驶证、驾驶证、营业执照及当事人陈述等证据予以证实。本案争议的焦点是保险公司出具的商业保险单的保险期间应从何时起开始？凌启才认为应当从其交付保险费后立即生效，为此申请保险公司业务员沈刚到庭作证，沈刚陈述：2015年7月25日凌启才将保险费交给了他，要求马上办理商业险，随后其回单位要求出单人员制作保险单，其对制单人员说商业险就要生效（应该从2015年7月26日零时生效），为了交强险时间的连续性，制单人员将商业险和交强险的生效时间均设定为2015年7月30日零时起，当时因我未看保险期间将保险单放在包里，还不知道保险是从2015年7月30日开始生效的。次日凌启才还电话问我保险是否办好，我讲已办好了。2015年7月29日凌启才发生交通事故后打电话给我要保险单，我就到保险公司经营部，因凌启才在交警大队处理事故，我问了他妻子经营部的公章在哪里，他妻子讲在台子上，我就拿了公章在机动车投保单和机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单上盖了印章。2015年7月30日，我将两份保险单和发票交给凌启才。保险公司则认为，商业保险单上明确保险期限从2015年7月30日零时起开始，且机动车投保单和机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单上均载明保险期间自2015年7月30日零时开始。原审法院认为：《中华人民共和国保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。凌启才于2015年7月25日向保险公司业务员沈刚交纳商业三者险的保险费，并要求马上办理，在次日凌启才向沈刚询问办理情况时沈刚明确已经办理完成，且沈刚也明确告知制单人员凌启才要求商业三者险的保险期限即时生效，因此，凌启才和沈刚协商商业三者险的保险期限应当是在办理保险时就开始，最迟也应当自2015年7月26日零时开始，保险公司接受保险费并同意承保，应当按双方约定的内容出具相应的保险单，现保险公司将保险单上的保险期限设定为自2015年7月30日开始，是保险公司工作人员出于交强险与商业险时间上的连续性的考虑，是保险公司的单方意见，且未与凌启才协商一致，故对凌启才没有约束力。至于保险公司提供的投保单上约定的保险期限是从2015年7月30日开始，因沈刚作证证实投保单上凌启才的经营部印章系沈刚自行自己加盖，凌启才并不知道投保单的实际情况，保险公司亦未就此向凌启才进行明确告知并充分说明，亦未征得凌启才同意，同样对凌启才不具有约束力。因此，原审认定保险期间从2015年7月26日零时开始。因凌启才发生交通事故发生在保险期限内，根据其提供的道路交通事故认定书、定损单、道路交通事民事损害赔偿人民调解协议书、维修费发票、付款凭证等证据，可以认定凌启才已实际赔偿了汽车修理费、施救费50610元，根据机动车商业保险的约定，保险公司应当向凌启才支付保险金50610元，故对凌启才的诉讼请求，予以支持。遂依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、第十四条的规定，判决：被告太平财产保险有限公司太仓支公司给付原告凌启才保险金50610元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1066元，减半收取533元，由被告保险公司负担。保险公司不服原审法院判决，向本院提起上诉称：商业保险单上明确保险期限从2015年7月30日零时起开始，且机动车投保单和机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单上均载明保险期间自2015年7月30日零时开始。凌启才发生交通事故时间不在保险期间，因此其不予赔偿。沈刚擅自拿凌启才的经营部公章加盖在投保单和告知单上与常识不符，凌启才的盖章证明其已尽到告知义务。请求二审法院依法改判。被上诉人凌启才答辩称：商业保险单上的保险期限是保险公司自行设定，其交保费给保险公司业务员沈刚时，双方已构成保险合同关系。沈刚证言合法有效，其并未在投保单和告知单上盖章。请求二审法院维持原判。本院经审理查明查明的事实与原审一致。本院认为：凌启才是于2015年7月25日向保险公司业务员沈刚交纳商业三者险的保费，并要求马上办理，次日沈刚也向凌启才明确已经完成办理。沈刚收到保费后随即告知保单制作人员投保人的要求为商业三者险的保险期限即时生效。凌启才和沈刚协商商业三者险的保险期限应当是在办理保险时就开始，最迟也应当自2015年7月26日零时开始。保险公司接受保费并同意承保，理应按双方合意出具相应保险合同，但保险公司却将保险期限自行设定为从2015年7月30日开始，故该保险期限对凌启才不具约束力。沈刚在原审证实投保单上凌启才的经营部印章系其自行加盖，凌启才对投保单内容并不知情。保险公司在二审亦未能举证证明投保单上凌启才的经营部印章系凌启才本人加盖，即并无凌启才确认投保单内容的证据，故投保单同样对凌启才不具约束力。因此，原审认定保险期间从2015年7月26日零时开始是正确的。原审认定事实清楚，适用法律正确。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1066元，由上诉人太平财产保险有限公司太仓支公司负担。本判决为终审判决。审判长  骆利群审判员  孙晓蕾审判员  管 丰二〇一六年五月三十日书记员  汤烨雯