广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2013）深福法民三初字第2270号原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行。负责人刘军，行长。委托代理人李强，广东深天成律师事务所律师。委托代理人罗元常，广东深天成律师事务所律师。被告唐美芳，女，汉族，1972年6月27日出生。被告大亚湾光丽发展有限公司。法定代表人纪钦鹏，执行董事。委托代理人纪长钦，广东联建律师事务所律师。被告深圳市铁木投资发展（集团）有限公司。法定代表人纪从茂，董事长。委托代理人纪长钦，广东联建律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告唐美芳、大亚湾光丽发展有限公司（以下简称光丽公司）、深圳市铁木投资发展（集团）有限公司（以下简称铁木公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月20日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2014年5月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李强、罗元常、被告光丽公司、铁木公司的共同委托代理人纪长钦到庭参加诉讼，被告唐美芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2011年11月2日，原告与被告唐美芳签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告唐美芳向原告借款305000元用于购房，借款期限为120个月（自2012年2月14日起至2022年2月14日），贷款利率为在基准利率水平上上浮20%（基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率），贷款逾期罚息利率为在该合同所确定的利率水平上上浮50%，被告唐美芳以分期付款等额本息还款方法还本付息，每月一期；被告唐美芳以其所购的惠州大亚湾西区龙盛一路18号晶地顺苑1栋二单元1109号房对借款等相关债务提供抵押担保。2011年11月3日，被告光丽公司、铁木公司分别向原告出具保证书，为被告唐美芳的上述债务提供连带责任保证。上述抵押房产已于2012年10月22日在惠州市房产管理局办理了抵押登记，房地产他项权证书编号为：粤房地他项权证惠州字第3300015470号。合同生效后，原告依约履行了划款义务，然而，被告唐美芳并未依合同约定履行还款义务，截至2013年11月18日，已累计拖欠原告贷款本息3期，构成违约。据此，诉至法院请求判令：1、解除原告与被告唐美芳于2011年11月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告唐美芳偿还原告贷款本息合计279316.21元【其中本金（当前本金）273620.75元，利息（当前应付利息）5505.66元，罚息（延迟费用到期）189.80元，利息、罚息均暂计至2013年11月18日，之后的利息、罚息按合同约定计至还清之日止】，并加倍支付延迟履行期间的债务利息；3、依法处置被告唐美芳名下的抵押房产（惠州大亚湾西区龙盛一路18号晶地顺苑1栋二单元1109号房），所得的价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足的部分由被告唐美芳继续清偿；4、被告光丽公司、铁木公司对被告唐美芳的上述债务承担连带清偿责任；5、三被告承担本案诉讼费用及其他相关费用。被告唐美芳未作答辩，开庭缺席。被告光丽公司、铁木公司共同口头答辩称，原告主张的罚息属于过分高于损失，请求适当减少，应按基准利率上浮30%计算罚息才符合要求，不应按照合同利率上浮50%计算。经审理查明，2011年11月2日，原告（贷款人）与被告唐美芳（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人向原告借款305000元用于购房，借款期限为120个月，合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即起息日基准利率上浮20%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次划入借款人指定账户，指定账户为被告光丽公司在建设银行大亚湾支行开立的账户；借款人的还款方法为等额本息还款法，还本付息，每月一期；借款人以其所购的惠州大亚湾西区龙盛一路18号晶地顺苑1栋二单元1109号房对本合同项下所发生的债务提供抵押担保；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述抵押房产于2012年10月22日在惠州市房产管理局办理了抵押登记，抵押权人为原告。2011年11月3日，被告光丽公司、铁木公司分别向原告出具保证书，就前述借款合同所形成的债权为原告提供连带责任保证，保证书载明：保证范围为借款合同中约定的借款本金305000元及其产生的利息（包括复利和罚息）、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等等）；保证期间为从借款合同生效之日起至办妥房地产抵押登记并将房地产证交原告保管之日后三年止；无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），不论其他担保是否由债务人自己所提供、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同向下的全部或部分债务，本保证人在本保证书项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求本保证人依照本保证书约定在保证范围内承担连带保证责任，本保证人不提出任何异议。上述合同签订后，原告依约将贷款305000元划入合同指定收款账户。被告唐美芳还款至结清2013年8月这一期后未再还款。截至2013年11月18日，被告唐美芳拖欠本金273620.75元，利息5505.66元，罚息（含复利）189.80元。上述事实有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、保证书（两份）房地产权证书及房地产他项权证书、个贷信息查询单、特种转账贷方凭证以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告唐美芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及被告光丽公司、铁木公司分别向原告出具的保证书均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放贷款后，被告唐美芳未按照合同约定归还借款，构成违约，原告有权依据合同约定解除合同，并要求被告唐美芳承担违约责任，偿还拖欠借款本金和相应利息、罚息及复利。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告唐美芳解除借款合同，因此，本院认为本案借款合同解除之日应为原告诉状送达至被告唐美芳的日期即2014年4月12日。关于罚息利率，依照中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对于其贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，涉案借款合同关于利息、罚息、复利的约定符合上述规定，本院予以认可，对被告光丽公司、铁木公司提出罚息过分高于实际损失的抗辩意见，本院不予采纳。原告与被告唐美芳在合同中约定以被告唐美芳名下的房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，该抵押财产并依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告唐美芳不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。被告光丽公司、铁木公司自愿为被告唐美芳的贷款债务提供连带责任保证，在被告唐美芳未履行还款义务时，原告有权要求该两被告就被告唐美芳的涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告唐美芳提供的抵押担保，又有被告光丽公司、铁木公司提供的保证担保，依据约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权，被告光丽公司、铁木公司在承担保证责任后有权向被告唐美芳追偿。此外，原告虽在诉请中要求三被告承担“本案的诉讼费用及其他相关费用”，但原告未明确说明和举证证明本案有“其他相关费用”的产生，故本院仅就已产生的诉讼费用即案件受理费的承担作出处理。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告唐美芳于2011年11月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2014年4月12日解除；二、被告唐美芳应于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行归还借款本金273620.75元及截至2013年11月18日的利息5505.66元，罚息（含复利）189.80元【此后罚息以拖欠本金为基数、复利以按照贷款利率计算的拖欠利息为基数，均按照合同约定的罚息利率即贷款利率上浮50%的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止】；三、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行就上述判项一确定的被告唐美芳的债务对依法处置抵押财产【被告唐美芳名下位于惠州大亚湾西区龙盛一路18号的晶地顺苑1栋二单元1109号房（房地产权证号为33××**）】的所得价款享有优先受偿权；四、被告大亚湾光丽发展有限公司、深圳市铁木投资发展（集团）有限公司就上述判项一确定的被告唐美芳的债务向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行承担连带清偿责任，被告大亚湾光丽发展有限公司、深圳市铁木投资发展（集团）有限公司承担保证责任后有权向被告唐美芳追偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5490元（已由原告预交），由被告唐美芳负担，被告大亚湾光丽发展有限公司、深圳市铁木投资发展（集团）有限公司承担连带责任。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（本页无正文）审 判 长 张 凌 炜人民陪审员 韦 开 丽人民陪审员 吴 宝 荣二〇一四年六月十二日书 记 员 肖英（代）附法律条文一、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。