广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法民二初字第1589号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层，组织机构代码89047665-9。负责人：罗建，行长。委托代理人：朱斌雄，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。委托代理人：廖坤，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：陈文仲，住广东省广州市萝岗区。被告：张爱群，住广东省广州市花都区。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行）诉被告陈文仲、张爱群借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢少丹到庭参加了诉讼，被告陈文仲、张爱群经本院公告送达传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：被告陈文仲于2012年9月24日向我行申请信用贷款450000元，并签署编号为121120046794的《个人信用贷款申请表》一份，经我行核准并签发编号为121120046794的《个人信用贷款核准通知书》一份，最终确认发放贷款450000元。双方约定由上述申请表与核准通知书共同构成个人信用贷款合同。根据合同约定，原告向被告陈文仲发放贷款450000元，贷款期限为36个月，借款利率为固定利率，实际放款利率为月利率0.95%，在合同期内利率不变，被告陈文仲应每月等额归还贷款本息。合同签订后，我行于2012年10月9日依约向被告陈文仲发放了贷款450000元，但被告陈文仲从2013年9月9日起未依约履行还款义务。经我行多次催收，被告陈文仲至今仍未还款。另，我行与被告陈文仲之间的贷款关系发生于被告陈文仲与被告张爱群婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。现起诉，请求法院判令：1．解除我行与被告陈文仲于2012年9月24日签订的个人信用贷款合同；2．两被告立即向我行偿还贷款本金339948.76元及自2013年8月10日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2013年12月9日利息11901.18元、罚息686.4元，贷款本息暂合计352536.34元）；3．两被告承担律师费10576元；4．两被告承担本案受理费用和公告费。被告陈文仲、张爱群未到庭应诉答辩，亦未向本院提交书面答辩意见或证据材料。经审理查明：2012年9月24日，陈文仲填写编号为121120046794号《个人信用贷款申请表（自信一贷）》，向广发银行申请为期24个月的450000元贷款，并在还款方式一栏勾选等额本息方式，在还款日设定一栏勾选贷款发放日在每月的对应日。该申请表中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”第一条贷款的审核及发放主要约定：1．本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。2．本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息。第四条贷款的还款主要约定：1．借款人还款包括贷款本金和利息。2．贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。若贷款到期日距最近一次还款日不足一期的，该还款日不作还款，待到期日一次结清。3．借款人应于本条款生效前在本行开立还款账户，并于每期还款日或结息日前存入足额款项用于偿还本息。借款人授权本行在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额。4．除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。第二条贷款的利息和罚息主要约定：1．本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率0.95%计息……利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。2．若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%。第五条违约责任条款及相应处理主要约定：（一）以下情形定义为违约事件：1．借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；2．借款人未按本条款约定的借款用途使用、支付借款等。（二）如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：1．宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；2．终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；3．从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用等。第九条签署载明：本人确认，本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明和解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明和解释。本人现已充分了解本文件所有条款的含义。因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定和个人信用贷款合同的约定承担相应责任。特别提醒：本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成人个信用贷款合同的内容。陈文仲在借款人一栏签名并按指模确认；张爱群在借款人配偶一栏签名并按指模确认。广发银行在该申请表中盖章确认，并由有关信贷员签名。其后，广发银行作出编号为121120046794号《个人信用贷款核准通知书》，主要载明：1．此次贷款的贷款金额为450000元整，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率0.95%，贷款用途为住房装修，还款账户、放款账号均为62×××25。该贷款用途不得用于认购和买卖股票，或进行其他权益性投资。2．此次贷款的支付方式为受托支付。收款人为钟丽宜，收款人账号为62×××17，开户行为中国农业银行广州开发区东区支行，付款金额为450000元。陈文仲在该通知书上签名并按指模确认。广发银行于2012年10月9日依约发放贷款，陈文仲出具借款金额为450000元的借款借据。庭审中，广发银行明确本案借款人是陈文仲，并称陈文仲自2013年9月9日起未依约履行还款义务，提起本案诉讼后陈文仲亦未再还款，自2013年8月10日至2014年9月29日陈文仲尚欠贷款本金339948.76元、利息32738.26元、罚息8131.78元、复利2159.08元，以上合计382977.88元；并明确其诉讼请求为：1．解除其与被告陈文仲于2012年9月24日签订的个人信用贷款合同；2．两被告立即向其偿还贷款本金339948.76元及利息、罚息、复利（自2013年8月10日至2014年9月29日，利息为32738.26元、罚息为8131.78元，复利为2159.08元；自2014年9月30日至实际清偿之日止，利息以339948.76元为基数，复利以40870.04元为基数，均按月息0.95%的1.5倍的标准计付）；3．两被告承担律师费10576元；4．两被告承担本案受理费用和公告费。庭审中，广发银行认为案涉贷款发生于陈文仲与张爱群婚姻关系存续期间，用途是住房装修，属于夫妻共同债务，且张爱群作为陈文仲的配偶对该笔贷款知情，故案涉借款应由陈文仲与张爱群共同清偿，并为此提供了陈文仲与张爱群的《结婚证》复印件、陈文仲与案外人广州康盛装饰有限公司的《装修合同》复印件，但未提供证据证明《装修合同》中的工程地址是陈文仲与张爱群的居住地。庭审中，广发银行称其已为本案支付10576元律师费，依据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》第五条有关约定该费用应由陈文仲、张爱群支付。经查，《个人信用贷款申请表（自信一贷）》第五条并未明确约定发生违约情形时借款人应当支付的费用包括律师费。本院认为：陈文仲向广发银行申领个人信用贷款，填写《个人信用贷款申请表（自信一贷）》，确认接受该申请表中的广发银行股份有限公司个人信用贷款条款，广发银行向陈文仲发出《个人信用贷款核准通知书》，上述内容均是双方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。广发银行主张陈文仲未依约履行还款义务，截止至2014年9月29日陈文仲尚欠贷款本金339948.76元、利息32738.26元、罚息8131.78元、复利2159.08元，以上合计382977.88元；陈文仲未到庭应诉，视为其放弃对广发银行诉讼请求、事实和理由的抗辩以及对相关证据的质证权利，依法由其承担相应的不利后果，故在无相反证据的情况下，本院对广发银行所述予以采信。广发银行要求解除合同并要求被告偿付原告欠款本金339948.76元及利息、罚息、复利（自2013年8月10日至2014年9月29日，利息为32738.26元、罚息为8131.78元，复利为2159.08元；自2014年9月30日至实际清偿之日止，利息以339948.76元为基数，按月息0.95%的1.5倍的标准计付）合法有理，本院予以支持。关于复利的问题，广发银行要求陈文仲自2014年9月30日起至实际清偿之日止，以40870.04元为基数，按月息0.95%的1.5倍的标准计付复利的主张，本院认为，根据双方合同约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%”的内容，复利的计算基数应当是应收未收的利息。故对于广发银行该部分主张，本院依双方合同约定依法调整为：自2014年9月30日起至实际清偿之日止，以应收未收的利息为基数，按月息0.95%的1.5倍的标准计付复利。关于广发银行认为案涉借款属于夫妻共同债务而要求张爱群还款的主张，本院认为，张爱群虽然在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》中借款人配偶一栏有签名确认，但案涉借款合同的借款人是陈文仲，广发银行亦未能举证证明陈文仲用借款进行装修的房屋属于其夫妻共同生活所用，故仅凭张爱群在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》中借款人配偶一栏的签名无法证明案涉借款属于夫妻共同债务，广发银行的上述主张证据不足，本院不予支持。关于律师费负担的问题，本院认为，案涉借款合同中并未明确约定借款人违约时应当向银行支付因实现债权产生的律师费，故广发银行主张陈文仲、张爱群支付律师费缺乏合同依据，本院不予支持。被告陈文仲、张爱群经本院公告送达传票，逾期未到庭应诉，本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告陈文仲于2012年9月24日签订的个人信用贷款合同；二、被告陈文仲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行支付欠款本金339948.76元及利息、罚息、复利（自2013年8月10日至2014年9月29日，利息为32738.26元、罚息为8131.78元，复利为2159.08元；自2014年9月30日至实际清偿之日止，利息以339948.76元为基数，复利以应收未收的利息为基数，均按月息0.95%的1.5倍的标准计付）；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7200元、公告费1000元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担194元，被告陈文仲负担8006元（公告费1000元已由原告向有关单位预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 苏 扬人民陪审员 黄 伟人民陪审员 卓燕君二〇一四年十一月十七日书 记 员 谢宜静杨子倩