黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区人民法院民 事 判 决 书(2016)黑0204民初228号原告韩某某，住所地黑龙江省克山县。委托代理人：姜晓光。黑龙江鸿诺律师事务所律师。被告太平人寿保险齐齐哈尔中心支公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区龙华路138-2号福吉委综合楼1-6层。委托代理人：周亮。法律顾问。原告韩某某与被告太平人寿保险齐齐哈尔中心支公司(以下简称太平人寿保险齐齐哈尔支公司)保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告韩某某及委托代理人姜晓光、被告太平人寿保险齐齐哈尔支公司的委托代理人周亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韩某某诉称：2013年11月22日原告在太平人寿保险齐齐哈尔支公司克山营销服务站为其父亲韩某某购买了太平一世终身寿险，保险合同中约定如被告保险人身故按基本保额200,000.00元赔付。2015年4月20日原告父亲韩某某在家突发脑出血在送往医院途中去世。事后原告多次要求被告履行保险合同给付理赔款，但被告却以各种理由推诿，拒不理赔。故原告起诉至法院，要求被告立即按照保险合同赔付给原告保险理赔金200,000.00元并由被告承担本案的诉讼费用。被告太平人寿保险齐齐哈尔支公司辩称，原告父亲韩某某在投保时，没有尽到如实告知义务，根据被保险人在克山县第一人民医院的住院病案显示2013年8月7日曾住院15天，被诊断出脑血栓形成。在承保前，保险人曾委托克山县医院对被保险人韩某某进行体检。在体检时要求被保险人健康告知一栏中如实填写，原告人及被保险人韩某某均未如实告知。原告人未告知事实与被保险人韩某某死亡结果存在因果关系，未告知的事实足以影响保险人作出是否承保的决定。原告人未履行如实告知的义务，被告人有权利解除合同并不退还保险费。综上，原告人及被保险人韩某某在投保前故意不履行如实告知义务，且拒不提供与确认保险事故的性质、原因等有关其他证据和资料，被告有权解除合同，不承担给付保险金的费用责任并不退还保险费，因此产生的一切费用由原告自行承担。原告为自己的诉讼请求提供了如下证据：1、太平人寿保险有限公司人身保险合同（太平一世终身寿险），包含6380元保险费发票一张。证明问题：（1）投保人韩某某与被告太平人寿保险有限公司通过其保险代理人邵某某于2013年11月22日签订人身保险合同，并交纳了当年度的保费6380.00元，双方存在合法的保险合同关系；（2）按照合同约定出现保险事故身故保险赔偿金为20万元；（3）投保人尽到了如实告知义务；（4）该保险合同条款是格式条款，存在故意排除自己主要义务，加重投保人责任的情况；（5）身故受益人为原告韩某某，原告具有诉讼主体资格。2、居民死亡医学证明（推断）书。证明问题：（1）原告的父亲韩某某在保险期内的2015年4月20日突发脑出血在送医院途中死亡的事实；（2）出现保险事故，被告应当给付保险金赔偿金20万元。3、居民死亡殡葬证，证明问题：原告的父亲韩某某在保险期内的2015年4月20日突发脑出血在送医院途中死亡的事实，出现保险事故，被告应当给付保险金赔偿金20万元。4、太平人寿保险有限公司理赔结果通知书（无公章）。证明问题：（1）被告作出拒赔决定的时间是2015年4月30日；（2）该通知书内容为解除保险合同，并拒付保险金（3）拒赔保险金的理由是依据保险法16条（违反了如实告知义务）；（4）该通知书也证明了被告违反保险合同约定及保险法及司法解释的规定，不应给与拒赔，被告该行为违法，应当理赔20万元。5、当事人的陈述。证明问题：（1）该保单是保险业务员邵某某所做，签订保险合同及单证时被告保险公司就是让投保人签字，并未对保险条款给予解释说明，未尽到对保险条款的解释说明义务，故意隐瞒保险免赔条款不予说明；（2）保险代理人邵某某并未向投保人和被保险人询问任何病情，签字后就走了。（3）对20万元保险金拒绝赔偿的行为违反合同及法律规定，应当支付20万元保险金.第二年保费6380.00元已经缴纳。被告质证认为：对证据一、二、三的真实性无异议。对于证据四有异议，保险理赔部做出的决定也代表保险公司，跟保险公司有同样的意义。对于证据五有异议，上面有保单签字，证明已看过保单，就是对合同的确认。电子投保确认书中的第一项，本人确认贵公司代理人已经向本人提供了保险险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任责任免除条款和其它免除贵公司责任的条款，条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止和复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解，并且同意遵守，而且投保人韩某某被保险人韩某某在本电子投保确认书上亲笔签字并确认。当事人陈述第二项里面的保险代理人并未向投保人和被保险人询问任何病情签字就走了，是否签字直接就走，原告应当提供相应的证据加以证明，而本证据只是原告的陈述，我方不予认可。被告为自己的辩称理由向法院提供了如下证据：证据一：人身保险投保提示书、电子投保确认书、人寿保险电子投保单、回访录音、询问笔录。证明：人身保险投保提示书中第三项请详细了解，保险合同的条款内容，以及第十项请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签字，在证据一的电子投保确认书中第一项、第二项在人寿保险电子投保单中的健康告知中的第四项在过去五年中，您是否接受过下列检查并发现异常X线、CT、血液超声波等其它检查。还有第七项中也询问了是否患有高血压等其它心血管疾病的情况，投保人和被保险人均做出了否定回答。回访录音（详见相关内容）详见给法院提供的文字档。询问笔录，2015年4月23日保险人对投保人韩某某的询问笔录，其中韩某某亲口承认，我与我父亲同业务员见过面，我父亲与我在听取了代理人对险种的讲解后，对相关事项咨询后购买了太平一世险种，保额二十万元，代理人给我们讲了不能带病投保，投保前健康状况需如实告知保险公司，我与我父亲确认签字，投保人在此份询问笔录上确认并亲笔签字。证明原告在投保时亲口承认其所填写的投保单上如实反映了自己的健康情况，所有投保材料上都是原告和被保险人韩某某的亲笔签字。证据二：投保前体检材料一组，证明：证明被保险人韩某某在投保前的体检中亲口承认其所填写的健康告知书上如实反映了自己的健康情况，被告委托的体检医院根据健康告知书内容对韩某某进行的体检。体检报告书中的健康告知书第六项过去两年内是否曾接受健康检查（如血液或尿液化验、心电图、X光、B超、CT、磁共振、内窥镜等）？被保险人做出否定回答。第八项，过去曾否患过其它疾病1、高血压，被保险人对此做出否定回答，而且在本健康告知书明确提示被保险人的注意事项：本栏内容请被保险人（需体检人）在体检医师帮助下认真填写并签字确认，且体检项目检查不能代替以下健康告知。被保险人韩某某在体检报告书上签字确认以下事实。证据三：《太平一世终身寿险条款》，详见太平一世终身寿险条款第二十一条如实告知相关内容。证据四：克山县第一人民医院住院病案1.证明该条款中的第二十一条约定：订立本合同时，我们应向您明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款。我们可以就您和被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意接受投保人申请或提高保险费的，我们有权解除本合同，并按以下约定处理：一、如果您或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，对于合同解除前已发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还已交的保险费。第一页中主要诊断为脑血栓形成、高血压三级，第二页个人史中被保险人有三十年吸烟史，平均20支每日，还体现在CT号13080534的检验单、CT号13080653检验单、设备型号HITACHI超声检查报告单中。2.证明2013年8月7日至21日（即投保前）被保险人韩某某就诊于克山县第一人民医院时，已被确诊为“脑血栓形成，高血压三级”，病历中CT检查报告单、超声可以证明此项诊断，同时肝胆脾胰超声检查诊断结果为胆囊结石。原告未就投保前患病情况如实告知被告，被告拒赔符合合同中的约定。证据五：理赔案件受理通知书、理赔申请表、居民死亡医学证明（推断）书、诊断证明书。证据六：理赔结果通知书、快递邮寄单据。1.证明被保险人韩某某因脑出血死亡。2.证明被告不予理赔合法，并依法行使了合同解除权。原告质证认为：第一组证据除了询问笔录、电子投保单的真实性有异议外，其它真实性均无异议，但对证明的问题均有异议。投保提示书和投保确认书是本人签字但并未向投保人详细说明保险条款，且其中文字极小根本看不清更不用说充分了解，也未做出明显的提示说明，本人签字并不能证明被告履行了对原告的保险条款明确说明义务，对电子投保单本人并未签字，被告因此想要证明其向投保人询问过相关事项但投保人未签字，不能证明其向投保人询问过该事项。电子投保单原件上并没有投保人签字，但是被告向法庭提供的电子投保单上有签字，应该以原件为主，证明投保时原告并没有隐瞒病情，被告也未尽到询问事项的义务，对于回访录音在每个保险公司都是例行公事，我们都是按照保险业务员邵某某的指示投保后公司会电话回访，让我们不要做否定回答，也不要多说话，所以原告在电子回访单中的回答都是对、嗯、知道、签了，这并不符合正常的交谈，也不是投保人的真实意思表示，也不能免除保险公司的赔偿责任。对于询问笔录不具有真实性，该笔录中内容不是投保人真实意思表示是在原告父亲去世后应被告要求到公司来时被告有预谋的事先填好了该笔录，原告当时并未看该笔录，对内容不知道，也不是原告所说，另外该笔录当中体现的梁世杰投的保，并不真实，原告通过邵某某投的保，因此该笔录不真实。2、对于证据二真实性无异议，证明问题有异议，该体检报告单明确现实被保险人身体状况健康，并没有任何疾病，在此情况下被告才给予投保，在此体检报告书中，健康告知书中所列事项，投保人和被保险人不知情也从未看到，所有划勾的均是被保险人指定人员所为，与原告人员无关，不能免除其询问事项的责任，也不是投保人故意隐瞒病情不告知。3、对于证据三真实性有异议，不是保险人的保险条款，二十一条并非如实告知义务，我的保险条款二十一条是“您解除合同的手续及风险”并非被告主张的“如实告知义务”因此该保险条款与本案无关。4、对证据四真实性无异议，被保险人确实在2013年8月7日住过院，但不能因此而证明投保人带病投保，在投保时保险公司业务员邵某某并未向投保人及被保险人询问任何关于疾病的事情，因此投保人没有义务告知其相关病情，依据保险法解释相关规定投保人的告知义务仅限于被保险人的询问事项，保险人不询问的，投保人无需告知，因此该病例并不能证明投保人违反了如实告知义务。5、做出拒赔以及被保险人死亡一事没有异议，但是我们认为其拒赔不符合保险合同及保险法相关规定，其拒赔的理由是认为投保人违反保险法第十六条故意不履行告知义务的规定，但被告未向法庭举证证明投保人如何故意未履行告知义务，其证明目的达不到，另外从其理赔结果通知书中记载的代理人姓名为邵某某，于其向法庭提供的证据一中的询问笔录相矛盾，该笔录记的是梁世杰，进一步证明了询问笔录不真实，再有该通知书没有保险公司的公章只是理赔专用章，不能代表公司行为，其拒赔程序不合法，视为没有拒赔。经审理查明：2013年11月22日原告与被告签订了保险合同，原告韩某某为其父亲韩某某投保了《太平一世终身寿险》，保险单号为001683714352001号，该险种约定身故保险赔偿金为200,000.00元，身故受益人为原告，当时原告缴纳了保险费用6380.00元，并在2014年11月又缴纳了第二期保费6380.00元，原告父亲韩某某于2015年4月20日突发脑出血，在送往医院途中去世。原告向被告申请保险理赔，但被告不予理赔，作出了理赔结果通知书，理由认为原告在投保时未如实告知，故原告起诉至本院，要求被告按照保险合同的约定给付保险金200,000.00元，并由被告承担诉讼费用。上述事实，有原、被告提交投保单等相关证据及陈述意见在案佐证，可以作为定案依据。本院认为，原、被告双方签订的《太平一世终身寿险》保险合同合法有效，原告在规定的期限内按时缴纳了保险费用，在保险期内原告父亲突发脑出血去世，根据双方保险条款的约定，被告理应按照保险合同给予赔付，且在投保前，被保险人被保险业务员带到被告指定的医院对其身体做过全面检查，体检时并未有疾病和异常情况，因此对于被告辩称，原告及被保险人在投保时对自己的身体情况未如实告知，本院不予采信。关于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。并对保险条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告作为投保人对于保险公司的保险业务员的询问均如实告知了，对于询问事项一栏并不是投保人自己填写的，投保人的告知义务限于保险人的询问范围和内容。故被告以投保人及被保险人在投保时对自己的身体状况未如实告知而拒付保险理赔款，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、二十二条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、四十条、五十二条、五十三条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司齐齐哈尔中心支公司给付原告韩某某保险理赔金200,000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4300.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  刘宏伟审 判 员  肖 毅人民陪审员  张明英二〇一六年五月三十日书 记 员  关美伦