西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初01151号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告：高西民，男，汉族。委托代理人：梁先珍，河南焕延律师事务所律师。被告：杨东民，男，汉族。委托代理人：杜有三，男，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告高西民、杨东民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告高西民委托代理人梁先珍，被告杨东民委托代理人杜有三到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2014年10月23日，原告与被告高西民签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），借款合同约定：由原告向被告发放借款共计人民币199万元，用于被告购买合同中列明的位于西安市曲江新区曲江路曲江池西路金地湖城大镜5号地第一幢2单元5层20501号房产，借款期限自2014年10月28日至2022年10月28日（96个月），在此期间被告应按照借款合同约定以等额本金的方式归还借款本息。为确保上述《借款合同》的履行，原告与被告高西民于同日签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》（以下简称《抵押合同》），并向西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案，约定被告以《抵押合同》中列明的上述房地产设定抵押担保其履行债务。签订《借款合同》当日，被告杨东民向原告出具了《个人借款不可撤销担保书》（以下简称《担保书》），被告杨东民自愿作为借款人的保证人，为《借款合同》项下的全部债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2014年10月28日依约向被告高西民发放贷款人民币199万元。但自2014年12月8日开始，被告以种种理由拖延不予还款，截止2015年6月18日已连续逾期七期，尚有本金1955008.81元，利息73940.65元，罚息2890.61元，复息2086.29元，合计2033926.36元尚未归还原告。被告拒绝还款的行为符合原告与被告签订的《借款合同》相关违约情形，即借款人连续三个月未按合同约定按时足额偿还借款本息。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2015年6月18日拖欠的借款本息及2015年6月19日至实际清偿之日产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。并有权根据原被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。此外，被告杨东民作为被告高西民向原告的借款的共同还款人，应当依法与被告高西民向原告承担连带清偿责任。为了回收借款，保护银行的利益和银行信贷资金不受损失，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等法律有关规定及相关合同约定，特向贵院提起诉讼，以保护我行利益不受损失。请求法院依法判令：1、被告高西民偿还原告本金人民币1955008.81元，利息73940.65元，罚息2890.61元，复息2086.29元，合计2033926.36元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年6月18日，2015年6月19日之后的利息、复息、罚息按照合同约定计算）；2、原告对被告高西民为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告杨东民对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由俩被告共同承担。被告高西民辩称：首先，借款属实，但是被告高西民没有偿还能力，银行主张的优先受偿权被告同意；其次，为了避免双方的损失进一步扩大，被告高西民同意将抵押物抵银行欠款，余额部分由银行退回；最后，2015年6月19日之后的利息计算部分的诉讼费原告应当另行补交。被告杨东民辩称：首先，被告杨东民不是实际购房人；其次，被告高西民只是说让杨东民帮忙，并不知道帮什么忙，签字之后才知道是进行担保；最后，杨东民现在没有能力偿还债务。经审理查明，2014年10月23日，原告招商银行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告高西民（借款人、抵押人）签订编号为8141022227005的《个人购房借款及担保合同》并约定：原告向被告发放贷款199万元，用于被告购买合同中列明的位于西安市曲江新区曲江池西路金地湖城大镜5号地第一幢2单元层20501号房产，贷款期限为96个月，即从2014年10月23日起到2022年10月23日止；贷款利率为年利率6.55%；借款人未按本合同的约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，被告杨东民向原告出具了《共同还款承诺书》一份，约定被告杨东民自愿对编号为8141022227005的《个人购房借款及担保合同》承担共同还款义务。对借款人高西民在上述借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的债务）承担无限连带清偿义务，直至借款合同全部债务清偿完毕。上述协议签订后，同日原告与被告高西民签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，合同约定由被告以其所有的位于西安市曲江新区曲江池西路金地湖城大镜5号地第一幢2单元层20501号房产抵押给原告，双方于2014年11月6日办理抵押登记备案（登记号为市房预抵字201411801609号）。合同签订后，原告于2014年10月28日将借款199万元一次性发放给被告，并按照贷款合同约定直接支付至陕西金地佳禾置业有限公司的账户内。经查，截止2015年6月18日，被告高西民尚欠原告本金1955008.81元，利息73940.65元，罚息2890.61元，复息2086.29元，合计2033926.36元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、《共同还款承诺书》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》、《个人贷款借款借据》、客户逾期清单、及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对质证，可以作为定案依据。本院认为，原告与被告高西民签订的《个人购房借款及担保合同》及《西安市房地产抵押合同》，被告高西民与杨东民签订的《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告已于2014年10月28日给被告发放借款199万元，履行了合同义务，被告高西民理应按照合同约定向原告按期足额的偿还借款本金，逾期偿还应当承担罚息与复息，故原告请求被告高西民偿还借款本金并支付罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《共同还款承诺书》约定，被告杨东民对上述债务应当承担共同偿还责任，故原告诉请被告杨东民对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，予法有据，本院亦予以支持。根据《西安市房地产抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》，被告高西民以其所有的位于西安市曲江新区曲江池西路金地湖城大镜5号地第一栋2单元层20501号房产提供抵押，双方已经办理抵押备案登记，并约定债务履行期满，原告未受清偿，原告有权处分抵押的房产，故原告要求以抵押房产实现抵押权的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定判决如下：一、被告高西民、杨东民于本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金人民币1955008.81元，利息73940.65元，罚息2890.61元，复息2086.29元，合计2033926.36元，并按合同约定支付自2015年6月19日之后的利息、复息、罚息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告高西民不履行还款义务，原告有权以抵押物即位于西安市曲江新区曲江池西路金地湖城大镜5号地第一幢2单元层20501号房产拍卖后所得价款优先受偿。本案案件受理费23071元，由两被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  李 鑫人民审判员  王德峰人民陪审员  杨铜川二〇一六年五月十七日书 记 员  邵立伟