云南省普洱市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2014）普中民终字第314号 上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司墨江支公司。住所地:墨江县联珠镇果园路**。 负责人魏红，系该公司副经理。 委托代理人饶富春，云南胜春兰律师事务所律师，特别授权代理。 委托代理人段方鹏，男，生于1981年10月19日，汉族，云南省墨江县人，公司员工，大专文化，住墨江县。特别授权代理。 被上诉人（原审原告）刀某，男，生于1999年11月12日，哈尼族，云南省墨江哈尼族自治县.(以下简称墨江县)人，学生，住墨江县。 法定代理人刀忠伟，男，生于1968年2月16日，哈尼族，云南省墨江县人，个体户，初中文化，住墨江县。系原告父亲。 法定代理人黄存仙，女，生于1972年2月29日，哈尼族，云南省墨江县人，个体户，小学文化，住墨江县。系原告母亲。 委托代理人李树华，振兴法律服务所法律工作者。特别授权代理。 原审被告墨江县鱼塘镇初级中学。。住所地:墨江县鱼塘镇神仙街 法定代表人何新颖，系该学校校长。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司墨江支公司（以下简称财保墨江公司）因与被上诉人刀某、原审被告墨江县鱼塘镇初级中学（以下简称鱼塘中学）意外伤害保险合同纠纷一案，不服云南省墨江哈尼族自治县人民法院（2014）年墨民初字第116号民事判决，向本院提起上诉。本院2014年8月18日受理后，于2014年10月29日组织当事人进行了法庭调查，上诉人财保墨江公司的委托代理人饶富春、被上诉人刀某的注定代理人黄存仙及委托代理人李树华、原审被告鱼塘中学的法定代表人何新颖到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。 原审经审理查明的法律事实是：原告刀某系城镇居民，系被告鱼塘中学的在校学生。2012年8月26日，原告通过被告鱼塘中学向被告财保墨江公司交纳了55元的学生保险费，投保了学生、幼儿意外伤害保险。在被告财保墨江公司出具给鱼塘中学的承保确认书中的保险项目为被保险人：1、意外事故、残疾给付，每人保险金额15000元；2、意外医疗费用补偿，每人保险金额5000元；3、意外住院费用补偿，每人保险金额20000元；4、疾病身故给付，每人保险金额16000元。2012年10月19日下午14时30分许，原告在鱼塘中学门口被陈彪刺伤腹部，经过住院治疗后痊愈.为此原告支付医疗费共40540.71元。原告的伤经墨江县公安司法鉴定中心鉴定为重伤八级残。本|淀于2013年9月14日作出的（2013）墨刑初字第94号刑事附带民事判决书认定:陈彪犯故意伤害罪:原告的合理损失医疗费、护理费、交通费、住宿费、鉴定费共计为48395.66元，原告自行承担4839.56元，其余损失由陈彪和被告鱼塘中学各自承担相应责任。原告向被告财保墨江公司提出赔付保险金的要求，被告财保墨江公司认为，原告不符合保险条款确定应赔偿的范围拒赔。另查明，原告向被告财保墨江公司支付学生保险费55元后，被告财保墨江公司未向原告出具保险合同，也未告知相关保险条款。 原审认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定:“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”本案中，原告通过被告鱼塘中学向被告财保墨江公司支付了学生意外保险费，财保墨江公司给鱼塘中学出具了承保确认书，明确承保人数，原告在该承保人数范围内，虽被告财保墨江公司未给原告出具保险合同，但可认定原告与被告财保墨江公司间存在保险合同关系，原告在保险合同有效期内发生意外事故，被告财保墨江公司应当按照承保确认书的约定支付意外身故、残疾、烧伤费用、意外医疗费用、意外住院费用。原告的合理损失残疾赔偿金139416元（按云南省2013年城镇居民家庭人均全年可支配收入23236元×20年×30%=139416元）及在本院刑事附带民事判决书中认定的合理损失医疗费、护理费、交通费、住宿费、鉴定费、共计为48395.56元，由被告人陈彪赔偿38716.45元。根据《中华人民共和国保险法》中有关人身保险的相关规定，被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三人追偿的权利，但被保险人仍有权向第三人请求赔偿，原告的合理损失，虽然侵权人陈彪给予了赔偿，该案属于另一法律关系，现被告财保墨江公司仍应当按照承保确认书约定的范围进行赔偿。故原告要求被告财保墨江公司赔偿意外住院医疗费20000元、意外医疗费5000元、意外残疾赔偿金15000元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告财保墨江公司主张本案系打架斗殴致伤，属于免赔事由的答辩理由，本院不予采纳。因在被告财保墨江公司出具给原告的承保确认书中没有明确免责事项，也没有提交证据证明已向原告明确告知了免责事项的证据予以证明。被告鱼塘中学主张其没有协助原告办理理赔的义务的答辩理由，与事实和法律相符，本院予以采纳。原审法院依照《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条， 原审判决宣判后，原审被告不服，向本院提起上诉。上诉请求依法撤销（2014）墨民初字第116号民事判决书第一项判决，驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求及主张，支持上诉人依法不予理赔的上诉主张及请求。主要事实和理由是：一、原判决认定上诉人与被上诉人之间存在保险合同关系纯属认定错误或不清，与客观事实及法律规定的要件不符。第一，上诉人与被上诉人之间由于上诉人没有在保险合同或保单或凭证或格式条款合同上亲自签字或盖章，也没有其委托代理人的签字或盖章，因此，在客观事实上双方的合同关系没有订立或成立。第二，依最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释(二)（以下简称《保险法》解释(二)）第三条规定，订立保险合同时，投保人没有亲自签字或盖章的，对投保人不生效，而本案中，被上诉人及其代理人没有在上诉人提交的‘‘汇交承保确认书”、“学生、幼儿意外伤害保险条款（2009版）及“附加学生、幼儿意外伤伤害医疗保险条款，（以下简称“格式条款”）上签字或盖章，因此，应依法确认双方没有订立保险合同的行为，也即不存在保险合同关系的事实。二、即使上诉人与被上诉人双方存在保险合同关系，那么，众所周知的事实也就是无须举证的事实是合同双方采用的前述二份格式条款作为双方确认订立的保险合同，这组证据原判决也予以采信，这二份格式条款也载明在了承保确认书中，格式条款第2.2条中用醒目黑体字特别对责任免除作出了提示，依最高法院《保险法》解释（二）第十条的规定，上诉人在格式中特别用醒目的字体对免责事由作出提出的行为属已履行明确义务的情形，因此，原判决认为上诉人没有提交证据证明已明确告知了免责事项的证据予以证明是错误的认定行为，应依法纠正。三、原判决由上诉人赔偿被上诉人意外医疗费用属重复计算，依前述二份格式条款及承保确认书的约定，意外医疗费用是用于不发生住院时的门诊、急诊项目，如发生住院情况，则只计算高的住院项目，而不应再计算门诊项目，所以，原判决在赔偿数目上重复计算。 二审审理期间，上诉人、被上诉人、原审被告均为向本院提供新的证据。经征询当事人对一审查明的事实的意见，上诉人对“原告投保了学生、幼儿意外伤害保险”和“原告向被告财保墨江公司支付学生保险费55元后，被告财保墨江公司未向原告出具保险合同，也未告知相关保险条款”的事实有意见。被上诉人、原审被告无异议。对上诉人、被上诉人、原审被告其余无异议的事实，本院予以确认。 归纳当事人争议的焦点，主要是：保险合同是否成立，保险人是否应该理赔及理赔项目的问题。 本院认为，关于保险合同是否成立的问题。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”本案中，被上诉人通过原审被告鱼塘中学向上诉人财保墨江公司支付了学生意外保险费，财保墨江公司给鱼塘中学出具了承保确认书，明确承保人数，被上诉人在该承保人数范围内，虽上诉人财保墨江公司未给被上诉人出具保险合同，但从双方订立保险合同的惯例，可认定被上诉人与上诉人财保墨江公司间存在保险合同关系。上诉人以被上诉人没有在保险合同或保单或凭证或格式条款合同上亲自签字或盖章，也没有其委托代理人的签字或盖章为由，要求确认保险合同不成立，本院不予支持。关于保险人是否应该理赔及理赔项目的问题。上诉人财保墨江公司主张本案系打架斗殴致伤，属于免赔事由。本案中，在上诉人财保墨江公司出具给上诉人的承保确认书中没有明确免责事项，也没有提交证据证明已向被上诉人明确告知了免责事项，尽到告知义务。因此，上诉人主张本院不予支持。对于理赔项目，在上诉人财保墨江公司出具给鱼塘中学的承保确认书和致中小学生家长的一封信中的保险项目为被保险人:1、意外事故、残疾给付，每人保险金额15000元；2、意外医疗费用补偿，每人保险金额5000元；3、意外住院费用补偿，每人保险金额20000元；4、疾病身故给付，每人保险金额16000元。因此，原审判决上诉人财保墨江公司赔偿被上诉人意外住院医疗费20000元、意外医疗费5000元、意外残疾赔偿金15000元并无不当。终上，原判认定事实清楚，适用法律正确，上诉人财保墨江公司上诉理由不能成立，上诉请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1175元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司墨江支公司承担 本判决为终审判决。 审判长  李宏程 审判员  邹春林 审判员  叶枝松 二〇一四年十一月七日 书记员  黄娅娜