成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初2345号原告李廷贞，女，1964年2月17日出生，汉族，住成都市xx。委托代理人陈建华，四川四成律师事务所律师。被告陈亚林，男，1971年10月11日出生，汉族，住成都市xx。原告李廷贞与被告陈亚林民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月1日受理后，依法由审判员张韵独任审判，适用简易程序于2016年5月26日公开开庭进行了审理。原告李廷贞的委托代理人陈建华，被告陈亚林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李廷贞诉称，2014年4月22日，原、被告双方签订《借款合同》，约定原告向被告借款900000元，原告提供成都市锦江区宏济新路485号3栋1单元21楼2101号自有房屋作为借款抵押担保。合同签订后，双方共同前往成都市房管局办了房地产顺位抵押登记。被告收存了原告的成都市锦江区xx号房屋《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件。2014年4月24日，原、被告双方再次签订了借款合同，约定原告最终向被告借款600000元，借款期限为一年（即2014年4月24日至2015年4月23日），借款的月利率为1.3%，自借款发放的次月起每月还款50000元并等额偿还借款本金及利息。2014年4月24日，原告按照被告要求向被告支付了所谓的18000元履约保证金。同日，被告将60000元借款转入原告卡内。自2014年5月23日起，原告均按照2014年4月24日借款合同双方约定的还款金额及借款利率按月偿还了借款本金及利息。截止2015年4月23日，原告已还清全部借款本息。双方的债权已经消灭，按照法律规定，债权消灭的，抵押权也消灭。权利人应当在15日内，到原登记机关办理注销抵押登记。且双方签订的借款合同也约定了合同项下借款本金、利息等债务全部按时清偿后，出借人应配合借款人及时解除抵押担保的抵押登记。原告曾多次要求被告到原登记机关办理注销登记，及要求被告退还《房屋所有权证》、《国有土地使用证》。但被告以原告未还清借款为由拒绝。据此，请求判令：1、确认原告已偿还完被告全部借款本息；2、被告在本案法律文书生效后十日内前往成都市城乡房产管理局办理成都市xx号房屋借款抵押注销登记；3、被告在本案法律文书生效后十日内退还原告成都市xx号房屋《房屋所有权证》原件一本，以及《国有土地使用证》原件一本。被告承担本案全部诉讼费用。被告陈亚林辩称，2014年4月24日，原告向被告借款60万元，借款期限为一年（自2014年4月24日至2015年4月23日），借款月利率1.3%，履约保证金3%，还款方式为等本等息，原告用成都市锦江区xx号房屋作为借款抵押担保。原告没有按照与被告签订的《借款合同》里等额本息还款法约定还款。事实上，原告是按减本减息的还款方式还清借款本金及利息，根本不能算是全部还清借款及利息。按照借款合同要求，被告不能到原登记机关注销抵押登记和退还《房屋所有权证》及《国有土地使用权证》。并且，按照《借款合同》要求原告结清所欠被告63942元差额部分。经审理查明，2014年4月22日，原、被告签订《借款合同》，约定原告向被告借款900000元，期限12个月，月利率1.5%，同日，双方签订《房地产抵押合同》，约定为保障被告在《借款合同》项下享有的债权得以实现，原告用位于成都市锦江区xx（权1437770）的房屋作抵押担保。抵押期限自抵押登记之日起至2015年4月21日止。上述合同签订当日，原、被告至成都市房管局申请为该房屋办理后顺位抵押登记。2014年4月24日，原告及张辉正作为借款方、被告作为出借方再次签订《借款协议》，对原、被告之前签订的《借款合同》作出变更，确认原告向被告借款600000元，期限12个月，从放款日至2015年4月23日。借款的月利率为1.3%，每月利息数额为7800元。原告仍以位于成都市锦江区xx（权1437770）的房屋作抵押担保。原告应在借款发放的次月起按月等额偿还借款本金及利息。详见抵押借款还款明细（等额本息还款法），每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为每个月的23日。还款额：每月偿还本息合计=借款金额×月利率+借款金额/借款期限。原告每月应向被告账户支付的还款额为57800元。同日，原告、张辉正向被告出具《借款借据》，载明原告及张辉正向被告借款600000元，借款期限为1年，自2014年4月24日至2015年4月23日，逾期每天收取借款金额0.3%的违约金。同时，原告及张辉正在特别告知函中表示已经清楚每月还款57800元；并在本息还款计划表中签字确认原告及张辉正于2014年5月至2015年4月的每月23日偿还本金50000元、利息7800元。合同签订当日，被告向原告转账600000元；原告向被告支付履约保证金18000元，被告向原告出具《收据》，并在附注载明准时还款，逾期不退，收据作为退款的唯一凭证。借款期限内，原告向被告共计偿还了借款629658元。后双方因案涉借款发生纠纷，原告遂于2016年4月提起本案诉讼。庭审中，被告确认成都市锦江区xx（权1437770）房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用权证》均留存于被告处。上述事实的认定，有原告李廷贞提交的原告的身份证复印件、被告身份信息、情况说明、收据（2份）、房地产抵押登记申请书、《房地产抵押合同》、知晓函、《借款合同》、房屋信息摘要、客户资料清单、房屋所有权证、土地使用权证、《借款协议》、中国农业银行卡取款回单（11份）、卡卡转账凭条，被告陈亚林提交的《借款协议》、特别告知函、银行交易明细、借款借据、收据、房产顺位抵押（小额贷款）本息还款计划表、原告还款明细，以及原、被告的当庭陈述在案为证。本院认为，双方当事人对《借款协议》的真实性均无异议，该借款协议是当事人的真实意思表示，且合同约定的内容不违反我国法律法规的禁止性规定，故该《借款协议》合法有效。合同签订后，被告按约向原告交付了600000元借款，同时原告向被告支付了履约保证金18000元。关于履约保证金是否应当在借款中予以扣除，因双方在《借据》中约定若逾期还款，履约保证金不予退还，该履约保证金带有担保履约的性质，且原告自愿向被告支付履约保证金，故原告主张将已支付的履约保证金18000元在借款中予以扣除，不符合双方约定，亦于法无据，本院不予支持。故本院确认原告的借款金额为600000元，双方的债权债务关系成立。关于原告是否已经还清借款本息。因原、被告在《借款协议》中约定，月利率为1.3%，每月利息数额为7800元，每月偿还本息合计=借款金额×月利率+借款金额/借款期限，故原告每月应还的借款利息是以借款总金额为计算基数，并非以未偿还的借款本金为计算基数。该计算方式经原告在《借款协议》、《特别告知函》、《本息还款计划表》反复确认，即原告作为完全民事行为能力人，充分知晓了每月应偿还的利息及本金为57800元。同时原被告对于借款利息的约定，亦未超过国家有关限制借款利率的规定，约定合法有效。故原告应向被告还款共计69360元（57800元/月×12个月），现原告仅向被告偿还629658元，并未还清借款，故对原告要求被告注销房屋抵押登记并退还留存于被告处的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：驳回原告李廷贞的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4900元，由原告李廷贞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员 张 韵二〇一六年五月二十七日书记员 李嘉欣附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。