青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2013）崂民二商初字第624号 原告招商银行股份有限公司青岛分行 住所地青岛市崂山区海尔路 负责人王纪全，行长。 委托代理人秦英，山东元鼎律师事务所律师。 委托代理人徐文杰，山东元鼎律师事务所律师。 被告王栋，男，汉族。 委托代理人王传明，男，汉族。 委托代理人于春兰，女，汉族。 本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人秦英、被告委托代理人王传明、于春兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2010年5月13日，被告以青岛市鞍山二路户房产作抵押取得原告提供的50万元可循环授信额度。基于授信，被告开通消费易自助功能多次向原告借款。但在还款过程中，被告却出现了逾期还款的违约情形。为此，原告起诉至法院，诉请判令：1、解除原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《消费易协议书》。2、被告偿还截止到2013年8月21日的借款本金498570.4元及利息32983.84元、罚息2166.62元、复息1795.32元；自2013年8月22日起至判决确认给付之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算。3、判令被告赔偿原告律师代理费损失22921元。4、判令原告对被告设定抵押的财产享有优先受偿权。5、本案诉讼费用由被告承担。 被告辩称：欠款属实。但因被告失业和2012年所参与经营的行业严重亏损，导致经济十分困难而无法按双方约定期限还款，请求能延期给付原告的借款。不认可原告所主张的罚息、复息以及律师代理费。 经审理查明：2010年5月13日，原、被告签订《个人授信及担保协议》（编号：109999532084005375），约定：经被告申请，原告同意向被告提供总额为50万元的可循环授信额度。授信期间为360个月，从2010年5月13日起至2040年5月13日止。被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。循环授信额度是指授信期间授信人（本案原告）根据本协议为授信申请人（本案被告）提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定，在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在个具体合同中予以确定；本协议项下贷款利率的计算公式为月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360，本协议有效期内如遇受信人根据人民银行对利率、利率调整方式、利息、罚息、复息的计算标准的调整而对上述要素进行变动的，授信人无需另行通知授信申请人、抵押人和保证人。抵押物名称及处所：青岛市四方区鞍山二路户房产。抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。如被告未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未经原告书面同意，再抵押抵押物的，即视为被告已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物。 2010年5月21日，原、被告就青岛市四方区户房产办理了抵押登记手续（房地产他项权证编号为：青房地权市他字第号）。 2010年5月24日，原、被告签订《消费易协议书》，约定：基于编号为109999532084005375的《个人授信及担保协议》，经被告申请，原告为其开通普通消费易功能，其中：被告申请的“消费易”免息消费额度为50万元。账单周期：（账单日/到期还款日）1天（当日/当日）。贷款期限120个月。免息消费还款方式：直接发放消费贷款。贷款还款方式：等额还款。结息日为每月21日，贷款利率为人民银行同期基准利率+15%，执行利率为6.831%，利率调整方式为次期，罚息率在执行利率基础上上浮50%。如因人民银行对贷款利率进行调整，原告对“消费易”贷款利率进行调整的，原告将以网点或网上银行公告的形式通知被告，不另行单独通知。如被告违反本协议及/或授信协议的任何规定，或者被告出现任何形式的欺诈、套现、挪用资金行为的，原告有权立即停止被告“消费易”功能，提前收回透支额度和已发放的“消费易”贷款。被告出具的《招商银行“消费易”功能申请表》作为本协议书的附件，与本协议书具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。 《消费易协议书》签订后，被告通过消费易功能于2010年5月25日向原告借款本金323800元，于2010年5月26日向原告借款本金176000元，于2010年6月12日向原告借款本金150元，于2010年6月15日向原告借款本金50元，于2010年7月24日向原告借款本金2890元，于2010年8月23日向原告借款本金2950元，于2010年9月24日向原告借款本金2900元，于2010年10月24日向原告借款本金3070元，于2010年11月29日向原告借款本金3000元，于2010年12月23日向原告借款本金3000元，于2011年1月24日向原告借款本金3000元，于2011年2月24日向原告借款本金3060元，于2011年3月23日向原告借款本金3100元，于2011年4月25日向原告借款本金3000元，于2011年6月1日向原告借款本金3380元，于2011年6月25日向原告借款本金216元。 2011年7月20日，被告向原告申请关闭消费易功能。同日，被告又向原告申请开通普通消费易功能，双方签订《个人贷款消费易协议书》，约定：基于编号为109999532084005375的《个人授信及担保协议》，经被告申请，原告为其开通普通消费易功能。原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额为人民币30万元的消费易限额，消费易限额所对应的账单周期为1个月。“消费易”贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，即9.87%，利率调整方式为固定日调整。原告调整“消费易”的消费贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知被告，不另行单独通知。被告出具的《个人贷款“消费易”功能申请表》作为本协议书的附件，与本协议书具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。 协议签订后，被告通过消费易功能于2011年7月24日向原告借款本金1000元，于2011年8月6日向原告借款本金4500元，于2011年8月29日向原告借款本金3980元，于2011年10月2日向原告借款本金98元，于2011年10月6日向原告借款本金106.40元，于2011年10月17日向原告借款本金255元，于2011年10月23日向原告借款本金187元，于2011年11月2日向原告借款本金6000元，于2011年12月5日向原告借款本金3000元，于2011年12月31日向原告借款本金3000元，于2012年1月30日向原告借款本金3000元，于2012年2月27日向原告借款本金3000元，于2012年3月25日向原告借款本金3100元，于2012年5月9日向原告借款本金3000元，于2012年5月28日向原告借款本金3000元，于2012年7月2日向原告借款本金2950元，于2012年8月1日向原告借款本金6900元，于2012年10月16日向原告借款本金7270元。 但在还款过程中，被告出现逾期还款的违约情形。截止到2013年8月21日，被告尚欠原告借款本金498570.4元、利息32983.84元、罚息2166.62元、复息1795.32元。 另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费22921元。 上述事实有个人授信及担保协议、个人贷款消费易功能申请表、《招商银行“消费易”协议书》、《个人贷款消费易协议书》、房地产他项权证、客户还款清单、客户逾期清单、山东省律师服务收费标准、律师代理费发票及庭审笔录等在案佐证，上述证据业经庭审质证，可以采信。 本院认为，本案是基于借款人未履行还款付息义务而引发的借款合同纠纷。原告与被告王栋签订的《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》以及《个人贷款消费易协议书》均合法有效，依法应予以保护。原告按照合同约定发放贷款后，借款人应该按照合同约定偿还贷款，否则应对承担相应的违约责任。因被告王栋未按照合同约定按时偿还贷款本息，原告有权根据合同约定宣布合同提前到期并要求其偿还所欠贷款本息及为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用。因被告王栋未按照合同约定按期足额支付贷款本息，原告有权依据《个人授信及担保协议》对被告未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物；要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费等费用。故原告要求解除《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》以及《个人贷款消费易协议书》符合合同约定及法律规定，本院予以确认。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》之规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，故原、被告签订《个人授信及担保协议》关于若被告王栋逾期，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息的约定。不违反法律规定，本院予以支持。被告王栋应支付原告借款本金498570.4元及截至本判决生效之日止按合同约定计算的逾期利息【截止到2013年8月21日的逾期利息36945.78元（32983.84元+2166.62元+1795.32元），自2013年8月22日起至本判决生效之日止逾期利息按原告招行青岛分行根据合同约定核算出具的客户还款清单计付】，原告的主张符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告王栋支付律师代理费损失22921元，并提交律师代理费发票予以证明，符合原、被告签订的《个人授信及担保协议》“在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担”之约定，本院予以支持。被告王栋以其所有的位于青岛市鞍山二路户房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，该抵押合法有效，原告主张对此享有优先受偿权，本院予以支持，即原告有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿的剩余部分被告应另行支付，超过部分归被告。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告王栋签订的《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》、《个人贷款消费易协议书》。 二、被告王栋于本判决生效之日起十日内给付原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金498570.4元及逾期利息（截止到2013年8月21日的逾期利息36945.78元，自2013年8月22日起至本判决生效之日止逾期利息按原告招行青岛分行根据合同约定核算出具的客户还款清单计付）。 三、被告王栋于本判决生效之日起十日内给付原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费22921元。 四、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述费用，对被告王栋设定抵押的青岛市鞍山二路户房产（房地产他项权证编号为：青房地权市他字第号）享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9384元，保全费4020元，共计13404元，由被告王栋负担（此款原告已预交，被告于本判决生效之日起十日内直接给付原告）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  刘 佳 人民陪审员  王君峰 人民陪审员  张朝霞 二〇一四年六月九日 书 记 员  曲晓华