徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2014）泉商初字第1178号原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行。负责人卢远铭，该行行长。委托代理人刘亚军，1985年10月15日生，汉族。被告周忠芳，1956年5月2日生，汉族。委托代理人蔡可地，1958年5月5日生，汉族。被告蔡可地，1958年5月5日生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行诉被告蔡可地、周忠芳、徐州市泉山区萤石建材经营部金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月29日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月7日公开开庭进行了审理。由于徐州市泉山区萤石建材经营部为个体工商户，应以营业执照上登记的业主蔡可地为当事人，故本院依法仅将蔡可地、周忠芳列为被告，不再列徐州市泉山区萤石建材经营部为被告。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行的委托代理人刘亚军、被告周忠芳的委托代理人蔡可地及被告蔡可地到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行诉称，被告蔡可地、周忠芳因经营需要于2012年12月17日，与原告签订了《个人借款／担保合同》，借款金额为300万元，申请贷款的期限为1年。担保方为徐州市泉山区萤石建材经营部，同时借款人将其名下房产广大巷景染名居XX-XXX室为该笔贷款提供了抵押。合同签订后，原告依约向被告蔡可地、周忠芳发放了贷款，但两被告在取得贷款后并未按合同约定偿还贷款本息，徐州市泉山区萤石建材经营部作为保证人亦未履行代偿义务，现已连续违约7期，截至2014年8月27日，已积欠贷款本金2984838.08元，利息172228.74元，合计3157066.82元。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：1、被告蔡可地、周忠芳立即偿还所欠贷款本金2984838.08元，利息172228.74元（计算至2014年8月27日，具体金额以原告会计部门计算为准，日后的利息仍需清偿至本息清偿完毕止）；2、原告对抵押物广大巷景染名居XX-XXX室优先受偿；3、第三被告对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用及其他实现债权的费用由三被告承担。被告蔡可地、周忠芳辩称，原告所说逾期七期不是事实，该笔贷款承办人是原告工作人员王军宏，贷款协议的第六页第八条约定，借款人不能按期归还本合同项下贷款的需要办理贷款展期应在贷款到期前30天向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期协议，如贷款人不同意展期，借款人应按本合同偿还贷款。被告与王军宏直到2014年10月9日还是就签订展期协议在进行协商的，被告本人已经配合提供了所有手续，是银行一直没有办理下来，所以原告所说逾期根本就不存在。且当时签订的抵押合同期限是5年，为2013年2月1日至2018年2月1日，被告没有违约及逾期不还款，是由于银行未办理好手续造成的。原告为支持其诉讼请求，向法庭提供如下证据：1、个人借款／担保合同一份，证明被告向原告申请贷款300万元，期限一年，由徐州市泉山区萤石建材经营部为该笔贷款提供担保。2、徐州市房地产抵押合同及他项权证各一份，证明被告蔡可地、周忠芳将自有的房产广大巷景染名居XX-XXX抵押给原告，并办理了正式抵押手续。3、借款借据一份，证明原告履约向蔡可地发放300万元期限一年的贷款。4、欠息证明一份，证明截止2014年8月27日蔡可地欠原告本金2984838.08元、利息172228.74元。被告蔡可地、周忠芳质证认为，对于以上证据均无异议，但是抵押合同的抵押期限是2013年2月1日至2018年2月1日止，以此可以说明被告办理了展期借款手续，这些手续都在银行工作人员王军宏手里。本院审查后认为，原告提供的证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对原告所举证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，被告蔡可地、周忠芳系夫妻关系，被告蔡可地系徐州市泉山区萤石建材经营部个体业主。2013年2月1日，两人因经营需要与原告签订编号为B：［苏］字［徐州］行［泉山］支行（2013）年［XXXX］号《个人借款／担保合同》。合同约定原告向被告蔡可地、周忠芳发放贷款300万元用于个人经营，贷款期限为1年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%计算，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率仍执行本合同利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收40%确定。二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。在合同履行过程中发生纠纷，双方协商不成的，向原告所在地人民法院起诉。合同保证人处盖有徐州市泉山区萤石建材经营部章。合同还约定以周忠芳名下的广大巷景染名居XX-XXX室作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年2月7日向被告蔡可地、周忠芳发放了贷款300万元，截至2014年8月27日，两被告已连续7个月未按时足额还款，共欠原告本金2984838.08元，利息172228.74元，合计3157066.82元。根据原被告的诉辩主张及本院审理查明的事实，本案的争议焦点为：1、原告要求被告蔡可地、周忠芳偿还贷款、并要求对抵押物优先受偿有无事实和法律依据；2、徐州市泉山区萤石建材经营部对上述债务是否应承担连带清偿责任。本院认为，首先，原告与被告蔡可地、周忠芳签订的《个人借款／担保合同》依法成立并有效，各方均应按约履行合同。原告已按约发放贷款，被告蔡可地、周忠芳亦应按照合同约定每月偿付利息，并于贷款到期时一并偿还本金。现该笔贷款已经到期，被告仍未进行偿还，故原告要求其偿还贷款本息符合双方合同约定，本院依法予以支持。被告周忠芳作为共同借款人，以其名下的广大巷景染名居XX-XXX室作为本案借款的抵押物抵押给原告，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告有权就该抵押物优先受偿。其次，关于徐州市泉山区萤石建材经营部是否承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第七条规定，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。所谓其他组织根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十五条的规定，并不包括个体工商户，因此徐州市泉山区萤石建材经营部不具备保证人的资格；又因为徐州市泉山区萤石建材经营部的业主为本案借款人蔡可地，而个体工商户应以个人财产对外承担债务，故本案的保证人与债务人具有同一性，亦不符合保证合同成立的要件。因此，原告要求徐州市泉山区萤石建材经营部承担连带清偿责任无事实和法律依据，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十五条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十五条之规定，判决如下：一、被告蔡可地、周忠芳于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行借款本金2984838.08元，利息172228.74元（利息计算至2014年8月27日，其余利息按双方合同约定自2014年8月28日起计算至实际履行之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行对登记在被告周忠芳名下的广大巷景染名居XX-XXX室房产享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费32100元，由被告蔡可地、周忠芳负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  陈 夜代理审判员  赵艳鹏人民陪审员  孙宗武二〇一四年十一月二十日书 记 员  刘芷瑄附：法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十五条第一款设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十五条担保法第七条规定的其他组织主要包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。