陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0802民初1515号原告某银行股份有限公司榆林分行。负责人霍某。委托代理人梁某。委托代理人乔某。被告陈某。被告吴某。原告某银行股份有限公司榆林分行与被告陈某、吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月22日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某银行股份有限公司榆林分行委托代理人梁某、乔某、被告陈某均到庭参加了诉讼。被告吴某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年2月30日，借款人陈某、吴某（授信申请人）与原告（授信人）签订个人授信协议（合同编号：912084003274），约定：经授信申请人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币1200000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（2013年2月21日-2018年2月21日），授信申请人应该在该期间内向授信人提出额度使用申请；同时约定了违约事件、违约处理等事项。同日，为担保该项贷款的正常运行，陈某、吴某（抵押人）与原告（抵押权人）签订个人授信最高额度抵押合同，（合同编号：912084003274）并办理抵押登记手续，约定：以二人共有的位于榆林市西沙芹涧路西崇文路北金顺小区1-501房、3-602室（房屋所有权证号：榆房权证榆林市字第0074358、00743**号；房屋他项权证号：榆房他证榆林市字第0513**、051374号）设定最高额度抵押，抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本���金额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）自出现合同约定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年2月22日，根据前述《个人授信协议》，依陈某的申请，陈某与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：在授信额度内原告给予陈某总额为1200000元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日；另约定协议有效期为1年，到期后，原告有权根据陈某的使用情况决定是否给予延期，除另有约定外，仍按照本协议有关规定执行。依照合同约定，原告按约足额对陈某名下指定的银行账户提供120万元的授信额度。陈某从2015年4月16日起未能依照合同约定偿还贷款利息，至2016年1月4日，逾期已达9期，欠息103081.94元，贷款本金余额1175000元。根据《个人授信协议》第19条19.1.3之约定，陈某拖欠贷款利息已逾9期的行为违反合同约定，已构成根本违约，故原告诉至法院并提起诉讼请求为：1、判令被告陈某、吴某向原告清偿贷款本金金额975000元及利息（从2016年5月5日之日起至款项付清之日止以年利率8.4%计算），截止起诉时暂计149355.54元。2、判令被告陈某、吴某承担原告为实现该债权所支付的诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等所有费用。3、判令被告陈某、吴某以其所提供的抵押物（坐落于榆林市西沙芹涧路西崇文路北金顺小区1-501房、3-602号房产）对上述第一、二项给付事项承担抵押担保责任，原告对上述���押物转让、拍卖、变卖、折价处置后的所得价款享有优先受偿权。原告某银行股份有限公司榆林分行向法庭提供了以下证据：1、个人授信协议、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款周转易协议书、贷款基本信息各一份，证明被告在原告方贷款的事实。2、逾期账单一份，证明2015年4月16日，贷款到期。截止2016年5月4日，陈某、吴某已逾期12期，欠利息（含复利、罚息）149355.54元，贷款余额975000元，合计1124355.54元。3、个人授信最高额抵押合同、他项权利证书复印件、榆林市房屋权属档案查阅单各二份，证明最高额抵押权依法设立，招行榆林分行对抵押物转让、拍卖、变卖、折价处置后的所得价款享有优先受偿权。被告陈某辩称贷款是事实��现在所欠本金975000元也属实，预计今年7月份还20万元，今年共预计还40万元。三年内还清。被告陈某未向法庭提交任何证据。被告吴某未到庭，也未向法庭提交任何证据。经庭审质证，被告陈某对原告提供的第一、二、三组证据真实性及证明目的均无异议。本院对原告提交的证据作如下认证：原告提交的证据，来源合法且均有被告的签字确认，能够证明被告陈某、吴某向原告借款120万元的事实和以其房产进行抵押等案件事实，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2013年2月20日，原告某银行股份有限公司榆林分行（授信人）与被告陈某、吴某（授信申请人），签订了个人授信协议，约定：第2条授信额度。经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币120万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。第3条授信期间为60月，即从2013年2月21日起到2018年2月21日止。第4条罚息与复息。4.2授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第6条授信项下贷款归还、6.1授信申请人委托授信人从第一扣款账号6226099120110967。第12条授信项下贷款的利率规定，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。第13条授信项下贷款的还款方式、按月付息。第19条违约事件、19.1.3连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息第20条违约处理、20.2提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。20.4共同债务人、保证人等在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。合同还约定其他事项。同日被告陈某、吴某（抵押人）与原告某银行股份有限公司榆林分行（抵押权人）签订了个人授信最高额抵押合同，约定：第3条抵押人用于抵押的抵押物，3.1名称及处所西沙芹涧路西崇文路北金顺小区1-501号、3-602号；3.2建筑面积为131.84平方米，153.19平方米；3.4评估值830600元、919100元；3.5权属证明及编号：房屋所有权证、榆房权证榆林市字第00743**号、00743**号。第7条抵押期间、抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。第4条抵押担保范围、本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：4.1抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。4.3抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。第6条本项抵押为最高额抵押，6.3在授信期间届满或各具体合同到期日时授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时由抵押人以抵押物在本合同第4条约定的抵押担保范围内承担担保责任。第7条抵押期间：抵押期间为抵押权人设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。第14条违约事件、14.1授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的。第15条抵押权的实现、15.1抵押权人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿。其价款超过授信协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。2013年2月22日经被告陈某申请，原告（甲方）与被告陈某（乙方）签订个人贷款周转易协议，约定：第4条甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币120万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以当日为准。第5条周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款���行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。第23条本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。被告陈某、吴某以授信申请人/抵押人的身份在合同上签字并捺印等事项。个人周转易协议书签订后，原告于2013年2月23日向被告陈某、吴某发放了贷款1200000元。贷款期限12个月届满后，被告按照协议约定偿还借款本金及利息。故原告向被告陈某、吴某办理延期。于2014年4月16日，原告向被告陈某、吴某发放贷款1200000元。贷款到期后被告陈某、吴某未按期偿还原告本金及利息，截止2016年4月16日，已累计违约12期，产生利息（含复利、罚息）149355.54元，下欠贷款本金975000元，执行年利率为8.4%，逾期利率为12.6%。致原告提起诉讼并提出上述诉讼请求。本院认为，原告某银行股份有限公司榆林分行（授信人）陈某、吴某（授信申请人/抵押人）签订了个人授信、个人贷款周转易协议及个人授信最高额抵押合同，均系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告发放了贷款1200000元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款，合同履行期限届满被告不能履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方的合同约定，授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，授信人可要求授信申请人提前清偿全部或者部分贷款。本案中，被告陈某、吴某已累计逾期未还款12期，构成违约，故原告主张被告陈某、吴某提前清偿全部借款及利息的请求，符合合同约定亦不违反法律规定，应予以支持。现原告主张被告陈某、吴某偿还借款本金及利息的诉讼请求。经审查，被告陈某、吴某欠原告借款本金975000元，对其利息应当按照逾期年利率为12.6%计算至款项还清为止，因被告陈某、吴某逾期未还款，截止2016年1月21日所产生的逾期利息为149355.54元，应当由被告陈某、吴某偿还。原告主张被告陈某、吴某承担实现债权的保全费、执行费等，因未提供证据证明该主张，根据关于适用《中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，依法不予支持。原告主张在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告的该项诉讼请求有法律依据，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十��第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，关于适用《中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告陈某、吴某偿还原告某银行股份有限公司榆林分行借款本金人民币975000元及利息（从2016年1月22日起至款项付清日之止，以逾期年利率12.6%计算的利息），并偿还原告某银行股份有限公司榆林分行已产生逾期利息149355.54元。二、原告某银行股份有限公司榆林分行对被告陈某、吴某所有的位于西沙芹涧路西崇文路北金顺小区1-501号、3-602号的房产（他项权利证榆房他证榆林市字第0513**号、051374），在抵押的价值范围内享有优先受偿权。三、驳回原告某银行股份有限公司榆林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16300元，由被告陈某、吴某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  李长鹏代理审判员  杨桂宁人民陪审员  程占堂二〇一六年五月十五日书 记 员  李 阳