上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2014）长民二（商）初字第2548号原告招商银行股份有限公司上海长宁支行，住所地上海市。负责人刘宣，该支行行长。委托代理人邓婧宇，上海众华律师事务所律师。委托代理人谢静，上海众华律师事务所律师。被告倪新根，男，住上海市。被告曹莲萍，女，住上海市。被告倪佳诚，男，住上海市。委托代理人倪新根，男，年籍同上。原告招商银行股份有限公司上海长宁支行与被告倪新根、曹莲萍、倪佳诚金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月21日受理后，适用简易程序，由审判员斯慧民独任审理，分别于2014年8月21日、10月10日、10月31日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓婧宇，被告倪新根、曹莲萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上海长宁支行诉称，2010年8月9日，原告与三被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告同意向被告倪新根提供总额度为人民币950，000元（以下币种相同）的可循环授信额度，授信期限为72个月。为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切有关费用能得到按时足额偿还，三被告以其名下位于上海市松江区新桥镇莘松路1288弄1251号1502室的房地产作为抵押物抵押给原告并已办理抵押登记（登记证明号：松201017034983）。同日，原告与三被告签订《个人贷款消费易协议书》，原告同意给予被告倪新根总额为950，000元的免息消费额度。“消费易”的消费贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日。同时，三被告签署《个人贷款消费易功能申请表》，向原告申请开通《个人贷款消费易协议书》项下约定的个人贷款消费易相关功能。上述各协议生效后，原告于2011年10月1日依约放款，截止至2012年10月1日，消费贷款期限已届满，三被告逾期未按时偿还贷款本息。原告已多次向其催告归还相关款项，未果。原告据此起诉来院，请求判令：1、被告倪新根偿还银行贷款本金949，966.74元；2、被告倪新根清偿贷款利息110，925.69元、罚息69，795.96元、复息14，081.90元（暂算至2014年07月03日），并支付从2014年07月04日起至判决生效之日止的逾期利息（以本息之和1，060，892.43元为基数，按合同约定的执行利率水平上加50%计算）；3、被告倪新根支付原告为实现贷款债权支付的律师费34，343元；4、被告倪新根承担本案诉讼费；5、被告曹莲萍、倪佳诚对被告倪新根的上述债务承担担保责任；6、如三被告不履行上述债务，原告有权对贷款抵押房屋折价、拍卖变卖，就所得钱款优先受偿。庭审后，原告撤销诉请5，将诉请6变更为：如被告倪新根不履行上述债务，原告有权对贷款抵押房屋折价、拍卖变卖，就所得钱款优先受偿。原告招商银行股份有限公司上海长宁支行为支持其主张，向本院提供以下证据：1、《个人授信及担保协议》，证明原告与被告倪新根之间关于授信额度、授信期间、违约处理、管辖地等权利义务进行约定的事实，及三被告以其名下房产向原告提供抵押担保的事实。2、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款消费易功能申请表》，证明原告与被告倪新根之间就免息消费额度、消费贷款期限、违约处理等事项进行约定的事实。3、《上海市房地产登记证明》、贷款无配偶声明，证明三被告自愿将其名下坐落于上海市松江区新桥镇莘松路1288弄1251号1502室房屋作为抵押物抵押给原告，且已办理抵押登记。4、《消费易卡账户历史交易明细表》，证明原告依约于2011年10月1日向被告倪新根放款。5、贷款附属及关键信息表，证明截止至2014年7月3日，三被告尚欠原告的本金、利息、罚息及复息额度。6、贷款关键信息及贷款台账信息，证明2010年原告依据6.372%的执行利率放贷及清偿情况，2011年原告依上浮后7.872%的执行利率放贷情况。7、《法律服务委托合同》，证明原告实现贷款债权支付的律师费用金额。补充证据：律师费付款回单、发票及收款回单，证明原告为聘请律师产生律师费34，343元。被告倪新根答辩称，当时其未仔细阅读合同条款即签字，以为贷款期限为5年，期间只要每月支付利息，贷款到期后再支付贷款本金。但是贷款满一年后，原告就要求归还贷款本金。现无法一次性归还本金及利息，希望分期还款。被告倪新根向本院提供以下证据：贷款账户交易明细表，证明被告倪新根于2011年10月1日收到贷款950，000元。被告曹莲萍、倪佳诚未进行答辩，亦未提供证据。经庭审质证，被告倪新根对于原告提供的证据质证意见如下：对证据6真实性没有异议，但关联性有异议，第二年的贷款利率应当为6.372%而非7.872%，且其对第二年贷款并未签字；对其它证据均无异议。被告曹莲萍同意被告倪新根的质证意见。被告倪佳诚已委托被告倪新根为代理人，故被告倪新根的质证意见即为其质证意见。原告对于被告倪新根提供证据的真实性予以认可。经审理查明，2010年8月9日，原告与三被告签订了《个人授信及担保协议》，协议约定，经被告倪新根向原告申请，原告同意向被告倪新根提供总额为950，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为72个月，即从2010年8月9日至2016年8月9日止；被告倪新根未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押物为三被告所有的位于上海市松江区新桥镇莘松路1288弄1251号1502室房屋；抵押担保的范围为原告根据协议向被告倪新根提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在协议有效期内，如遇国家调整贷款利率的，原告可以相应调整贷款利率；在被告倪新根不能按期归还协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告倪新根承担；被告倪新根连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息额，视为已发生违约事件，原告有权采取提前收回授信额度内已发放的贷款的本息和相关费用、处理抵押物等措施。同日，原告与被告倪新根签订《个人贷款消费易协议书》，该协议书约定：原告给予被告倪新根总额为950，000元的免息消费额度；免息消费额度所对应的账单周期为1天；“消费易”的消费贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率120%，执行利率为6.372%，利率调整方式为不变。三被告均在《个人贷款消费易协议书》签字。同时，三被告签署《个人贷款消费易功能申请表》，向原告申请开通《个人贷款消费易协议书》项下约定的个人贷款消费易相关功能。2010年8月25日，原告与三被告就上海市松江区新桥镇莘松路1288弄1251号1502室房屋办理了抵押权登记。原告为房地产抵押权人，三被告为房地产权利人，债权数额为950，000元，债务履行期限为自2010年8月9日至2016年8月9日止。上述手续办理完毕后，原告依约于2010年9月26日向被告倪新根发放贷款950，000元。2011年9月30日，被告倪新根通过上海昌阜汽车销售有限公司向原告还款950，000元，第一笔贷款本金及利息已经全额还清。2011年10月1日，原告向被告倪新根发放第二笔贷款950，000元，贷款利率为7.872%。被告倪新根按月足额向原告支付第二笔贷款从2011年10月至2012年11月期间的利息。第二笔贷款于2012年10月1日到期，该笔贷款到期后，被告倪新根未向原告归还贷款本金。截至2014年7月3日，被告倪新根拖欠原告本金949，966.74元、逾期利息180，721.65元。2014年7月18日，原告与上海众华律师事务所签订《法律服务委托合同》，委托该律师事务所指派律师作为本案纠纷的代理人，律师代理费为34，400元；2014年9月4日，招商银行股份有限公司上海分行向上海众华律师事务所支付律师费34，343元；同年9月5日，上海众华律师事务所向招商银行股份有限公司上海分行开具金额为34，343元的增值税普通发票。另查明，2010年9月26日的中国人民银行一年期贷款基准利率为5.31%，2011年10月1日的中国人民银行一年期贷款基准利率为6.56%。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议》、《个人贷款消费易功能申请表》、《上海市房地产登记证明》、消费易卡账户历史交易明细表、贷款附属及关键信息表、贷款关键信息及贷款台账信息、《法律服务委托合同》、付款回单、增值税普通发票、贷款账户交易明细表等证据以及当事人的庭审陈述为凭，本院予以确认。本院认为，原告与被告倪新根签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》均系双方真实意思表示，且不违反法律法规之规定，应为有效，双方均应恪守。虽然第二笔贷款没有签订书面协议，且被告倪新根对第二笔贷款年利率为7.872%有异议。但是，被告倪新根已于2011年10月1日收到贷款950，000元，且在2011年10月1日至2012年10月1日第二笔贷款期间内按照年利率7.872%向原告支付每个月的利息。故被告倪新根以实际行为认可第二笔贷款年利率为7.872%。此外，《个人授信及担保协议》约定，在协议有效期内如遇国家调整贷款利率的，原告可以相应调整贷款利率。由于第二笔贷款时的贷款基准利率发生了变化，故原告依据第一笔贷款的利率计算方法，即中国人民银行公布的同期基准利率的120%（2011年10月1日的中国人民银行一年期贷款基准利率为6.56%），确定第二笔贷款的执行年利率为7.872%是有理有据的。现原告已经按约履行了放款义务，被告倪新根却未能依约履行按时还本付息的义务，由此引发诉讼，责任在被告倪新根。故原告根据《个人授信及担保协议》相关约定，要求被告倪新根承担归还本金及支付逾期利息的诉讼请求依法成立，本院予以支持。对于原告关于要求被告倪新根支付复息的诉讼请求，本院认为，根据《个人授信及担保协议》第4.2款的约定，复息的发生应以贷款期限内未付的利息为依据，不能对逾期利息加收复息。被告倪新根已向原告支付了第二笔贷款的全部期内利息，故原告关于复息的诉请不具有事实与法律依据，本院不予支持。对于原告关于律师费的诉讼请求，因《个人授信及担保协议》中已经明确约定，且原告已经实际支付了律师费，故原告要求被告倪新根承担该项费用的诉讼请求合法有据，本院予以支持。此外，《个人授信及担保协议》约定三被告将其共同所有的位于上海市松江区新桥镇莘松路1288弄1251号1502室房屋作为抵押物，担保协议项下贷款本息及其他一切相关费用的偿还，且涉讼房屋已于2010年8月25日办理了房地产抵押登记，故原告要求在被告倪新根无法支付本案借款本金及相关费用的前提下，对该房屋实现抵押权于法不悖，本院予以支持。鉴于原告已登记成为该房屋的抵押权人，但在本案诉讼中又申请对该抵押房屋进行财产保全，额外增加了诉讼费用，故该部分财产保全费用应由原告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告倪新根应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海长宁支行借款本金人民币949，966.74元。二、被告倪新根应于本判决生效之日起十日内偿付原告招商银行股份有限公司上海长宁支行截至2014年7月3日的逾期利息人民币180，721.65元，及自2014年7月4日起至本判决生效之日止的逾期利息（以人民币949，966.74元为基数，按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%水平上再加收50%计付）。三、被告倪新根应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海长宁支行律师费人民币34，343元。四、若被告倪新根到期未履行上述第一、二、三项付款义务的，则原告招商银行股份有限公司上海长宁支行可以与被告倪新根、曹莲萍、倪佳诚协议，以坐落于上海市松江区新桥镇莘松路1288弄1251号1502室房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告倪新根、曹莲萍、倪佳诚所有，不足部分由被告倪新根继续清偿。五、驳回原告招商银行股份有限公司上海长宁支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币15，412元（原告已预缴），因适用简易程序减半收取人民币7，706元，由原告招商银行股份有限公司上海长宁支行负担人民币63.36元，被告倪新根负担人民币7，642.64元，被告倪新根负担部分于本判决生效之日起七日内缴付本院；财产保全费人民币5，000元（原告已预缴），由原告招商银行股份有限公司上海长宁支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  斯慧民二〇一四年十一月二十一日书记员  陈先君附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。