江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初3503号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人张智峰，江苏瀛元律师事务所律师。被告臧静。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园a区30-101。法定代表人邵明，该公司总经理。委托代理人邵洪初，该公司法务部主管。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告臧静、江苏昭明投资担保有限公司(以下简称昭明公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月16日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托代理人张智峰到庭参加诉讼。被告臧静、昭明公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2014年1月14日，原告与被告臧静签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告臧静发放人民币贷款193000元用于个人购车贷款，贷款期限为36期，分期手续费20265元。被告臧静以其所购车辆抵押给原告担保借款。同时，原告与被告昭明公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》，被告昭明公司对被告臧静的上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告按约向被告臧静发放了贷款，并办理了车辆抵押登记手续，但被告臧静屡次拖延还款，截至2015年5月10日已累计164227.02元未按合同约定时间归还，原告有权提前收回分期资金，已收分期手续费不予退还，并有权依约解除合同、要求被告支付利息及滞纳金。故原告提起诉讼，请求判令：1、被告臧静归还汽车分期本金193000元，支付利息34255.97元、滞纳金3116.54元、其他费用20265元，合计250637.51元（暂计至2016年2月10日，之后的利息、滞纳金请按合同约定利率计算至还清贷款本息之日止），并承担原告为诉讼而支付的律师费10600元；2、原告有权对被告臧静所有的抵押车辆苏e×××××经过协议折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告昭明公司对被告臧静的上述债务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由两被告承担。被告臧静未作答辩。被告昭明公司未到庭，但提供书面答辩状辩称：1、我方仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任；2、我方作为保证人，已为借款人垫付了部分逾期款项25400元，目前被告方的本息余额由人民法院依据原告提供的相关证据确定；3、被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故我方作为担保人，根据担保法的规定，只以物的担保以外的债务即抵押不足以清偿部分的债务承担担保责任；4、若判决我方承担连带清偿责任的，应在判决书中明确，我方承担了保证责任后，有权向被告追偿(包括我方已为其垫付的款项)；5、证据材料中未见律师费发票及实际支出相关材料，故对原告主张的律师费不予认可。经审理查明：2014年1月14日，臧静(作为持卡人、借款人、抵押人)与农行吴江分行(作为银行、贷款人、抵押权人)签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：银行对持卡人(借款人)的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店pos机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。分期资金用途用于在分期商户吴江德宝汽车销售服务有限公司处购买汽车，价格276950元。分期资金金额为上述商品款项的69.69%即193000元；分期手续费为10.5%即20265元，分期付款期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××76偿还分期资金及支付分期手续费。贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；被告臧静在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费等相关费用；如被告臧静未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告臧静还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用；每期应还分期资金及每期应付手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；臧静以所购汽车作为抵押物,抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。2014年8月12日，臧静与农行吴江分行还签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款补充合同》一份，约定农行吴江分行将购买汽车款项从臧静的金穗贷记卡账户直接划转到汽车销售吴江德宝汽车销售服务有限公司的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人(借款人)无须另行签字确认。本补充合同作为《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的有效补充。2014年8月14日，昭明公司与农行吴江分行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》一份，约定为了确保持卡人(借款人)臧静与贷款人签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的切实履行，保证人自愿为持卡人依主合同使用金穗贷记卡与贷款人所形成的专项商户分期业务债务提供保证担保。本合同所担保的主债权种类为贷记卡分期资金，本金数额为人民币193000元，保证担保范围为主合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证期间为持卡人办理分期业务贷记卡每期账单到期还款日起二年。主合同项下分期业务借款同时存在物的担保(含持卡人或第三人提供)和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2014年8月12日，臧静向农行吴江分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写金穗贷记卡申请表。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称贷记卡章程）均为农行吴江分行提供的格式条款。臧静在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”领用合约中发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约第四条约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易自银行记账日起计息。未按期偿还银行最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。金穗贷记卡申请表背面还附有《收费标准》，载明：滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。经审核，农行吴江支行向臧静核发了卡号为62×××76的金穗贷记卡。2014年8月27日，农行吴江分行对臧静名下的苏e×××××汽车办理了抵押登记手续。2014年8月28日，臧静使用卡号为62×××76的金穗贷记卡透支了分期购车款193000元及手续费20265元，相应记账凭证载明分期本金为193000元，分期期数为36期，首期应还分期本金为5361元，手续费为20265元，手续费收取方式为首期收取。但臧静在贷款发放后从未还款，也未支付手续费。农行吴江分行催讨未果，遂通过诉讼方式提前收回分期资金，即宣布贷款提前到期。本案诉状副本、证据副本等诉讼材料于2016年3月28日送达至臧静。截至2016年2月10日，臧静结欠农行吴江分行汽车分期贷款本金193000元（含未到期部分）、利息34255.97元、滞纳金3116.54元（计算至2015年4月6日，此后再未计收）、手续费20265元。案件审理中，农行吴江分行明确滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收，最低还款额为每期应还未还分期本金的10%，第一期的最低还款额还包括手续费20265元的10%；本案所涉贷记卡仅用于案涉分期购车款，无其他消费，另经核实，并无昭明公司主张的垫付款25400元。中国农业银行官方网站中公布的信用卡服务项下的“信用卡还款”载明，账单最小还款额度=取现部分100%+分期部分100%+消费部分10%。另查明：农行吴江分行与江苏瀛元律师事务所签订《聘请律师合同》一份，农行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费3750元。上述事实，有原告提供的金穗贷记卡汽车分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、补充合同、金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同、机动车登记证书、记账凭证、交易明细、催收基本资料、聘请律师合同、网页截屏以及原告委托代理人的当庭陈述等予以证实。本院认为：原告在被告臧静明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告臧静申请，向被告臧静发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。原告与被告臧静签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及补充合同，与被告昭明公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告臧静未按约归还汽车分期贷款和支付手续费，已构成违约，原告有权要求被告臧静提前归还全部汽车分期贷款。关于原告主张的利息，在借款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。由于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定透支利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告臧静违约所受到的损失，且原告主张的滞纳金适用于违反最低还款额约定情形，本案所涉借款每期均须全额还款，与最低还款额等银行给予持卡人的优惠规定不符，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。关于原告主张的律师费损失，由于借款合同及保证合同中均有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，律师费损失系必然产生的费用，《聘请律师合同》中约定的律师费金额的计算标准不违反相关规定，故本院对有合同依据的律师费3750元予以支持。被告臧静以其名下牌号为苏e×××××汽车为上述汽车分期贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该汽车处置所得价款优先受偿。被告昭明公司作为保证人应对被告臧静的上述债务提供连带责任保证。本案同时存在债务人臧静提供的抵押担保以及第三人昭明公司提供的保证担保，根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》的约定，原告有权选择就被告臧静提供的抵押物行使抵押权，也有权要求被告昭明公司承担连带保证责任。被告昭明公司承担保证责任后，有权向被告臧静追偿。被告昭明公司关于其已垫付25400元的抗辩，因其未提供证据予以证明，原告对此亦不予认可，故本院对被告昭明公司的该项抗辩不予采纳。被告臧静、昭明公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一把八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告臧静应于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行归还汽车分期贷款本金193000元，并偿付相应的利息34255.97元、手续费20265元（利息暂计至2016年2月10日，自2016年2月11日起至2016年3月28日止，按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的计算方式计息，自2016年3月29日起至实际给付之日止，以本金193000元为基数按每日万分之五计算利息）。二、被告臧静应于本判决生效后十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失3750元（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入吴江农商行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx3）。三、若被告臧静至期未履行上述债务（包括给付诉讼费用），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就被告臧静抵押的牌号为苏e×××××车辆拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。如有不足，不足部分由被告臧静继续清偿。四、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告臧静履行上述第一、二项债务承担连带清偿责任。被告江苏昭明投资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告臧静追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2607元，由原告负担74元，由被告臧静、江苏昭明投资担保有限公司共同负担2535元，两被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  杨柳二〇一六年五月六日书 记 员  唐雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。