清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2014）清城法民一初���第775号原告：中国农业银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区新城连江路9号。负责人：杨文胜，该分行行长。委托代理人：苏桂明、梁乃权，该分行职员。被告：徐冠英，女，1976年11月22日出生，汉族，住清远市清新区山塘村委会白东村。被告：谭雄方，男，1975年2月9日出生，汉族，住清远市清新区山塘村委会白东村。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉被告徐冠英、谭雄方信用卡纠纷一案，本院于2014年8月13日立案受理后，依法由审判员潘献春适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人苏桂明到庭参加诉讼。被告徐冠英、谭雄方经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉称：被告徐冠英于2012年5月7日向原告申请办理贷记卡一张，并于2012年5月15日成功开卡，卡号为00062283600＊＊＊40，双方签订了合同编号为“683020120013”的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，以被告徐冠英所购的汽车马自达牌小型轿车作抵押，并办理了汽车抵押登记手续。根据双方签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》第三条的约定，申请人支付购车首付款后，银行对申请人本合同项下贷记卡（以下简称“贷记卡”）授予用于分期付款购车的信用额度，申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内办理支付购车款的分期业务。被告徐冠英使用了原告分期资金人民币85000元支付其购车款，与原告约定分36期偿还分期资金（一个月为一期，每期应还分期资金本金=分期资金金额／分期期数）。在原告垫付上述分期资金后，被告徐冠英出现连续3期未按照合同约定按时足额还款情形，根据合同约定，申请人连续3��未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金，已收取的分期手续费不予退还，有权提前行使担保权。截止至2014年7月23日，被告徐冠英尚欠原告购车分期借款本金人民币74084.82元、利息17941.23元、滞纳金4098.43元，合共96124.48元。同时，被告谭雄方与被告徐冠英之间为夫妻关系，被告徐冠英与原告签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》时，发生在夫妻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，应当认定为夫妻共同债务，故被告谭雄方应对被告徐冠英所欠原告的上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、请求解除原告辖下机构中国农业银行股份有限公司清远高新开发区支行与被告徐冠英之间签订的合同编号为“683020120013”《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；2、被告徐冠英偿还原告贷记卡购车分期借款本金人民币74084.82元、利息17941.23元、滞纳金4098.43元，合共96124.48元（暂计至2014年7月23日止），剩余利息及费用按照《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》以及《金穗信用卡（贷记卡）章程》中约定的利率和计息方法计付至还清之日止；3、被告谭雄方对被告徐冠英的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对借款抵押物马自达牌小型轿车（车牌号粤RXY9**）享有优先受偿权；5、两被告承担本案诉讼费用。被告徐冠英、谭雄方无向本院提出答辩意见及证据。经审理查明，2012年5月7日，被告徐冠英向原告的信用卡中心申请办理金穗贷记卡，为此被告徐冠英填写了申请表，表示已阅读和理解《中国农业银行���穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，自愿遵守章程、领用合约的全部规定。在原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中显示，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。同年5月15日，原告向被告徐冠英核发了卡号为00062283600＊＊＊40的金穗贷记卡1张。2012年5月17日，原告与被告徐冠英（申请人、抵押人）签订一份合同编号为683020120013的《金穗贷记卡购车分期付款合同》，该合同约定：银行授予申请人信用卡购车分期付款申请资金（以下简称分���资金）85000元，用于购买马自达牌汽车（净车价122800元）；申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款；分36期还款（每1个月为1期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费10200元，一次性支付，计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；分期资金以申请人所购买的马自达牌汽车（车牌号码粤RXY9**，所有人徐冠英）作抵押担保；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞���金、超限费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用；如申请人连续3期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的，即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权提前行使担保权；等…。同年6月1日，被告徐冠英用上述信用卡刷卡透支了购车款85000元和分期手续费10200元，用于抵押的粤RXY9**号小型轿车亦于2012年6月4日办理了抵押登记（机动车登记证书编号440017627710），但被告徐冠英此后自2012年7月18日起就并无按合同约定每月依时足额还款，现已有多期无还款，截至2014年7月23日，被告徐冠英尚欠原告透支本金74084.82元、利息17941.23元、滞纳金4098.43元，原告经催收无果，遂以上述诉求向本院提起诉讼。另查明，在原告提供的��婚证和户口本复印件上记载，被告徐冠英、谭雄方是夫妻关系，于2004年1月15日登记结婚。另在上述《金穗贷记卡购车分期付款合同》中的申请人配偶一栏，有被告谭雄方的签名和指模。以上事实，有原告提供的金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡章程和领用合约、金穗贷记卡购车分期付款合同、刷卡透支凭证、被告的身份证及户口簿、结婚证复印件、账户交易信息、抵押财产清单、机动车登记证书等书证材料，以及本院庭审笔录为证。本院认为，原告与被告徐冠英签订的《金穗贷记卡购车分期付款合同》，主体适格，内容合法，属于有效合同。被告徐冠英用于抵押担保的汽车已办理了抵押登记，抵押关系成立，合法有效，各方当事人理应恪守信用，依约全面履行各自义务。原告已履行了向被告徐冠英核发一定额度的信用卡的义务，但被告徐冠英在透支信用卡资金后���并无按合同的约定依时还款，自2012年7月18日起就并无足额还款，现已有多期无还款，按合同约定，如连续3期未按期足额偿还分期资金本金、利息等的，即构成违约，原告有权提前收回分期资金，不予退还分期手续费，收取利息、滞纳金，有权提前行使担保权，被告徐冠英的行为已构成违约，影响了原告的债权实现，应依合同的约定承担相应的违约责任。因此，对原告要求解除与被告徐冠英所签订的《金穗贷记卡购车分期付款合同》、被告徐冠英偿还尚欠全部透支款本息的请求，符合合同的约定，依据充分，本院予以支持，被告徐冠英应将尚欠的信用卡透支款本金74084.82元及相应利息、滞纳金全部清还给原告，利息、滞纳金参照原合同约定的计算方式计付。另由于被告徐冠英是以其所有的车牌号码为粤RXY9**号的小型普通客车作抵押担保，并已办理了抵押登记，因此���原告对被告徐冠英提供的借款抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。另对于原告同时主张被告谭雄方承担偿还债务责任的请求，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，由于上述债务发生在两被告的婚姻关系存续期间，且被告谭雄方亦有在《金穗贷记卡购车分期付款合同》上签名，故应认定上述债务属于两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同偿还，故本院对原告的该主张予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第���十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告徐冠英签订的合同编号为683020120013的《金穗贷记卡购车分期付款合同》；二、限被告徐冠英、谭雄方于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远分行清偿信用卡透支款本金74084.82元及相应利息、滞纳金（计至2014年7月23日的利息为17941.23元、滞纳金为4098.43元，此后利息、滞纳金参照原合同约定的计算方式计至本金还清之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司清远分行对被告提供的借款抵押物（车牌号粤RXY9**号小型轿车）享有优先受偿权。本案受理费1252元，由被告徐冠英、谭雄方负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  潘献春二〇一四年十一月十一日书记员  朱洁雯附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。