苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2014）���江商初字第1011号原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人钱剑良，行长。委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托代理人汤子高，江苏拙正律师事务所律师。被告金春华。被告金坤荣。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告金春华、金坤荣金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月19日立案受理，依法由审判员张有顺适用简易程序进行审理。因被告金春华下落不明，需公告送达诉状副本和开庭传票，不应适用简易程序审理，本院于2014年8月1日依法作出裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2014年11月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪天睐到庭参加诉讼。被告金春华经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满未到庭应诉，被告金坤荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行吴江分行诉称：2012年11月，被告金春华与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》和《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告金春华购买汽车的分期付款额度为96000元，分36期，分期还款方式为月均等额；被告金春华以所购汽车提供抵押担保。同时，原告与被告金坤荣签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定由被告金坤荣对被告金春华向原告的借款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告将付款额度96000元汇入被告金春华所购汽车的经销商账户，双方对车牌号为苏E×××××的汽车办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。由于被告金春华连续多期未履行付款义务，原告宣布将分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，并提起诉讼，要求判令：1、被告金春华归还原告借款本金74472.77元，利息787.51元，滞纳金2564.36元（利息和滞纳金暂算至2014年3月23日，并按信用卡领用合约之约定计算至实际给付之日）；2、被告金春华赔偿原告律师费损失7200元；3、被告金坤荣对被告金春华的上述债务承担连带清偿责任；4、如被告未履行上述债务（含诉讼费），原告有权对抵押物（车牌号为苏E×××××的汽车）经拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿；5、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确本案起诉后，被告截止2014年10月30日向原告归还43100元，目前仅结欠原告本金37264.34元。据此原告将其第一项诉讼请求调整为：被告金春华归还原告借款本金37264.34元，并承担原告自2014年10月31日起至实际付清之日的利息、滞纳金（按信用卡领用合约之约定计算）。被告金春���、金坤荣均未作答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2012年11月30日，被告金春华向原告申请办理长城环球通系列信用卡，并填写长城环球通白金信用卡申请表，被告在申请人栏签名。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》均为原告提供的格式条款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》利息和收费第一条规定：除本合约另有规定，被告非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。被告应按中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记��日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条还规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。对账单及还款第五条还约定：如被告未能按时还款的，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。长城环球通系列信用卡个人卡费率表载明了各项收费标准：透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。后中行吴江分行向金春华发放了卡号为62×××83信用卡。同日，被告金春华作为申请人向原告提交《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，就申请人向汽车销售商苏州鑫鼎汽车销售服务有限公司购买马自达时��型汽车的剩余购车款96000元由申请人向原告申办购车专向分期付款业务以透支方式支付，原告经审核对该申请予以核准并确认分期期数为36期。2012年11月30日，金春华作为借款人，中行吴江分行作为贷款人，双方签订编号为2012年汽02字001号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定：中行吴江分行为金春华提供96000元汽车专向分期付款额度用于购买车牌为苏E×××××的汽车，分期期数为36期，分期付款手续费10080元。还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使中行吴江分行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）；金春华信��卡账户逾期60天后，中行吴江分行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；该信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额；合同项下的担保方式为抵押担保，以金春华所购车辆提供抵押担保，并由被告金坤荣提供全程连带责任担保。同时，中行吴江分行作为抵押权人与被告金春华作为抵押人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏E×××××车辆为其与抵押权人的上述债务提供抵押担保，抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务；抵押担保的主债务范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用【包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、��全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用】。同时该合同还约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。抵押合同签订后，中行吴江分行与金春华就上述车辆办理了抵押权登记，抵押权人为中行吴江分行。2012年11月30日，原告与被告金坤荣签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，约定被告金坤荣对被告金春华在上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（主合同）项下的债务提供全程连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年，保证的范围包括主合同项下的信用卡账户分期付款本金、透支利息、滞纳金以及公告费、律师代理费、诉讼费、保全费等全部费用，并约定主债务在本合同之外同时��在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。原告向被告金春华核发上述信用卡后，2012年12月28日，中行吴江分行将分期付款额96000元划至合同指定的汽车经销商账户内，但自2013年9月23日第九期起，被告金春华未能按约履行还款义务，原告诉至本院，引致本案讼争。原告起诉后，被告金坤荣于2014年7月28日偿还了35000元，于2014年8月18日偿还了1500元，于2014年9月20日偿还了2700元，于2014年9月26日偿还了1200元，于2014年10月19日偿还了2700元，共计偿还了43100元。截止2014年10月30日，被告金春华尚欠原告借款本金37264.34元未付。另查明：2014年6月4日，中行吴江分行与江苏拙正律师事务所签订《聘请律师合同》一份，约定原告就本案诉讼应向该所支付律师代理费7200元。2014年10月30日，原告向该所支付律师代理费7200元。以上事实，有原告提供的信用卡领用合约、汽车专用分期付款申请表、信用卡汽车专项分期付款合同（本车抵押类）、信用卡汽车专项分期付款保证合同、付款记录（签购单）、汽车专项分期付款抵押合同、机动车信息登记、欠款明细、聘请律师合同、律师费支付凭证各一份以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告金春华明确表示自愿遵守中银信用卡领用合约的前提下，经申请向其发放购车专向分期付款信用卡并向其发放购车贷款，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。中行吴江分行与被告金春华签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，中行吴江分行与被告金坤荣签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》均依法成立并有��。在中行吴江分行依约向被告金春华发放汽车分期贷款后，被告金春华理应按约还本付息，其未按约归还贷款本息，已构成违约，应承担约定的利息及滞纳金。由于其逾期还款已超过60日，原告有权要求被告金春华提前还款并承担逾期还款的违约责任。关于原告主张的律师费损失，因原、被告双方在领用合约、借款合同、抵押合同中对此均有明确约定，且计算标准符合法律规定，本院依法予以支持。本案中的相应抵押物办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告金坤荣对上述汽车分期付款业务提供连带责任保证，因此也应承担相应的保证责任。被告金春华、金坤荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华���民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告金春华于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金37264.34元以及自2014年10月31日起至实际给付之日止的利息、滞纳金（以案涉信用卡领用合约约定计算）。二、被告金春华于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失7200元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）三、被告金坤荣对被告上述第一、二项还款义务承担连带��偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。四、如被告金春华、金坤荣未在判决确定给付期限内履行上述第一、二项义务（包括应承担的诉讼费用），则以被告金春华所抵押的苏EV58**车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先清偿原告。不足部分，由被告金春华继续履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取1876元，由被告金春华负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还，被告金坤荣对被告金春华给付案件受理费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；户名：苏州市中级人民法院；账号10-550101040009599，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张有顺人民陪审员  史惠生人民陪审员  洪志英二〇一四年十一月十日书 记 员  曹欢欢附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任��提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。