中华人民共和国上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2014）黄浦民五(商)初字第3658号原告中国农业银行股份有限公司上海黄浦支行。负责人向志良。委托代理人陈意茹。被告施虹。被告钱峰。被告张曼英，女，1936年10月17日，美国国籍，住址不详。被告钱星蓉。原告中国农业银行股份有限公司上海黄浦支行(以下简称农业银行黄浦支行)诉被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2014年10月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈意茹到庭参加诉讼，被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行黄浦支行诉称：2002年2月27日，原告与被告施虹签订了一份《个人住房抵押借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)及一份《住房公积金个人购房担保借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXX)。《个人住房抵押借款合同》约定由原告向施虹提供借款人民币470,000元(以下币种均为人民币)，用以购买位于上海市浦东新区东方路XXX弄XXX号XXX室的房产，借款期限自2002年2月28日起至2024年2月28日，月利率4.2‰，采用按月等额本息还款方式；施虹将前述房产作抵押，为上述借款提供担保；施虹连续三个月或累计六个月以上未偿还借款本息和相关费用的，原告有权处置抵押物并优先受偿已发放的全部贷款本金和利息。合同签订后，原告于2002年2月28日依约发放了贷款。自2013年2月起，施虹未按照合同约定归还借款本金和利息，被告钱峰、张曼英亦未履行还款义务。故原告诉至法院，请求判令：1、施虹归还借款本金304,138.03元；2、施虹支付计算至2014年4月3日止的利息18,768.47元，以及自2014年4月3日起至全部借款本息结清日止的利息；3、钱峰、张曼英、钱星蓉共同归还上述债务；4、施虹如未履行上述债务，原告有权折价或者申请拍卖、变卖本案抵押物，即坐落于上海市浦东新区东方路XXX弄XXX号XXX室的房产，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，如抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款仍不足清偿上述债务的，不足部分由施虹继续清偿；5、四被告承担本案诉讼费用。审理中，因被告施虹在诉讼期间有还款，又原告放弃要求钱星蓉承担共同还款责任，故原告申请将诉讼请求第1项、第2项、第3项变更为：1、施虹归还借款本金288,070.98元；2、施虹支付计算至2014年10月21日止的利息13,390.15元、逾期利息632.54元、复利457.98元，以及自2014年10月22日起至全部借款本息结清日止的逾期利息(以本息之和301,461.13元为计算基数，按《个人住房抵押借款合同》约定的利率上浮30%计息)；3、钱峰、张曼英共同归还上述债务。原告提供了《个人住房抵押借款合同》、房地产其他权利证明、产权登记信息、个人借款凭证、划款委托书、承诺书(钱峰)、承诺书(张曼英)、委托书、公证书、清单、个人贷款提前到期通知书及国内挂号信回执、《准予变更登记通知书》及上海银备【2002】125号《金融机构变更管理备案回复通知书》，以证明其主张的事实。被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉均未作答辩，亦均未提交证据材料。鉴于被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉未到庭应诉，本院对原告农业银行黄浦支行的陈述及提供的证据，进行审核，经审理查明，确认原告所述事实属实。另查明：《个人住房抵押借款合同》为中国农业银行上海市南市支行(以下简称农业银行南市支行)与被告施虹签订。《个人住房抵押借款合同》第七条第二款约定，抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和农业银行南市支行为实现债权而发生的相关费用。第十二条第二款约定，施虹未按合同约定清偿贷款本息，则农业银行南市支行有权自贷款逾期之日起按日利率万分之二点一计收逾期利息。2002年1月31日，钱峰、张曼英(委托代理人为钱峰)各向农业银行南市支行出具《承诺书》，承诺与施虹共同还贷款至贷款结清为止。2007年5月23日，农业银行南市支行取得上海市东方路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押权，该处房产的抵押人为施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉。根据中国人民银行上海分行(上海银备【2002】125号)文件《金融机构变更管理备案回复通知书》，中国农业银行上海市南市支行更名为中国农业银行上海市黄浦支行。又根据上海市工商行政管理局黄浦分局于2009年6月16日出具的《准予变更登记通知书》，中国农业银行上海市黄浦支行更名为中国农业银行股份有限公司上海黄浦支行。2014年4月1日，原告向施虹发出《个人贷款提前到期通知书》，要求施虹在10天内归还拖欠14期的本息共计41,853.29元，逾期不还的，原告将立即宣布全部贷款提前到期，并追究相应违约责任。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发【2003】251号)第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知》(银发【2005】61号)第一条第(四)项规定：“个人住房贷款逾期(借款人未按合同约定日期还款)执行商业性贷款的罚息利率，由现行按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。”第(五)项规定：“……2005年3月17日以前发放的未到期贷款，从2006年1月1日起按本通知执行。”本院认为，原告与施虹签订的《个人住房抵押借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，对双方均有法律约束力。原告已按约向施虹履行了全额放贷义务，施虹收贷后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告请求判令施虹归还借款本金及支付利息、逾期利息、复利的诉讼请求，合法有据，应予支持。钱峰、张曼英分别向原告出具《承诺书》，承诺与施虹共同归还贷款，因此应对施虹上述欠款承担共同还款义务。被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉为本案借款将名下共同所有的位于上海市东方路XXX弄XXX号XXX室房产已经向房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告农业银行黄浦支行已依法取得抵押权，故原告农业银行黄浦支行请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告施虹、钱峰、张曼英仍有义务清偿。施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第(二)项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告施虹、钱峰、张曼英应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海黄浦支行借款本金人民币288,070.98元;二、被告施虹、钱峰、张曼英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海黄浦支行暂计至2014年10月21日止的借款利息人民币13,390.15元、逾期利息人民币632.54元、复利人民币457.98元，并偿付自2014年10月22日起至贷款本息实际清偿之日止的逾期利息(以人民币301,461.13元为计算基数，按《个人住房抵押借款合同》约定的利率上浮30%计息)；三、如被告施虹、钱峰、张曼英届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司上海黄浦支行有权以被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉抵押的位于上海市东方路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉所有，不足部分由被告施虹、钱峰、张曼英继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6,144元，财产保全费人民币2,165.25元，公告费人民币860元，由被告施虹、钱峰、张曼英、钱星蓉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  姜海清代理审判员  谢琴铮人民陪审员  周 明二〇一四年十一月四日书 记 员  陈芊颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。