浙江省长兴县人民法院民 事 判 决 书(2016)浙0522民初1694号原告：中国银行股份有限公司长兴县支行，住所地长兴县雉城街道金陵南路51号。负责人：沈耀辉，该支行行长。委托代理人：张建，浙江京衡（湖州）律师事务所律师。委托代理人：姚斌斌，浙江京衡（湖州）律师事务所律师。被告：周凤美。被告：周娇。被告：汪根松。原告中国银行股份有限公司长兴县支行与被告周凤美、周娇、汪根松信用卡纠纷一案，本院于2016年3月11日受理后，依法由审判员田旦颖独任审理，于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司长兴县支行的委托代理人姚斌斌、被告汪根松到庭参加了诉讼，被告周凤美、周娇经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已当庭宣判。原告中国银行股份有限公司长兴县支行诉称：被告周凤美、周娇因购车所需，与原告签订《中银信用卡购车分期付款合同》，合同约定：被告通过POS刷卡交易，使用额度后形成的透支款为23万元，分36期归还，分期付款手续费率为使用购车透支额的9.5%，按月分期等额方式支付手续费。双方还约定将所购车辆抵押给原告，作为本合同项下透支额度按期还款的履约担保，并办理抵押登记。被告汪根松作为保证人，自愿为上述合同项下的债务提供连带责任保证。合同签订后，原告已依约将透款款划至原告所购车辆的经销商专用账户，但被告却未按约履行还款义务。截止2016年2月10日，被告欠原告已到期本金30961.77元、利息729.5元，滞纳金3444.51元，未到期本金108596元及手续费10316.62元，共计154048.4元。故原告诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金139557.77元、手续费10316.62元、并支付利息729.5元、滞纳金3444.51元（暂计算至2016年2月10日，之后的利息及滞纳金按合同约定计算至本息付清之日止），支付律师代理费4000元，合计158048.4元；2、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。本案在审理过程中，原告变更诉讼请求为：1、被告周凤美、周娇归还原告借款本金139557.77元、手续费10316.62元、并支付利息729.5元、滞纳金3444.51元（暂计算至2016年2月10日，之后的利息及滞纳金按合同约定计算至本息付清之日止），支付律师代理费4000元，合计158048.4元；2、被告汪根松对上述款项承担连带清偿责任；3、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告汪根松辩称，担保属实，但当时如知晓是本人一人担保，就不会为其提供担保，况且银行可以先处理抵押车辆。被告周凤美、周娇未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据材料：1、中银信用卡购车分期信用额度申请表复印件一份，证明被告周凤美向原告申请车分期付款业务，申请的分期额度为23万元；2、保证人申请表、《中银信用卡购车分期付款合同》、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、中国银行信用卡购车分期付款告客户书复印件各一份，证明被告周凤美申请办理信用卡，并用该卡透支购车及对双方权利义务作了明确约定，同时被告汪根松对被告周凤美的透支款承诺提供连带责任保证；3、中银信用卡购车分期付款共同还款人承诺书、无婚姻登记记录证明复印件各一份，证明被告周娇承诺对被告周凤美的债务承担共同还款责任；4、划款交易委托授权书、划付授权书、中国银行进账单、银行存根复印件各一份，证明被告周凤美通过信用卡透支形式购得轿车一辆；5、信用卡还款记录一份，证明至2016年2月10日，被告尚结欠的透支款本息、手续费、滞纳金共计154048.4元；6、机动车登记信息复印件一份，证明周凤美所购的车牌号为浙E×××××车辆已办理了抵押登记；7、《委托代理合同》、代理费发票各一份，证明原告为本案花费律师代理费4000元。被告周凤美、周娇、汪根松未向本院提供证据材料。对上述原告提供的证据，被告汪根松未作答辩，被告周凤美、周娇因未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院经审查认为，原告提供的证据，均符合证据的真实性、合法性和关联性，故本院予以认定。根据上述采信的证据以及原告在庭审中的陈述，本院查明的事实如下，2014年6月4日，被告周凤美向原告申请信用卡购车分期信用额度23万元。同日，被告周娇向原告出具中银信用卡购车分期付款共同还款人承诺书一份，承诺对被告周凤美的债务承担连带共同还款责任。2014年6月4日，原告与被告周凤美、汪根松签订《中银信用卡购车分期付款合同》一份，约定，被告周凤美通过POS刷卡交易购车，使用额度后形成的透支额（本合同项下透支额）为23万元，合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自2014年7月起至2017年7月止，如与实际交际日期不一致的，以实际交易日期为准。购车分期付款手续为使用购车透支额的9.5%，购车分期付款手续费金额为21850元，采用按月份等额方式，首期支付手续费640元，每期支付手续费606元，因被告示按时存入手续费导致产生透支息及滞纳金的，造成直接经济损失成损失的由申请人承担。若申请人提前结清或帮告依合同约定宣布合同项下的所有欠款提前到期的，申请人仍应向原告支付全部手续费。合同同时约定，首期还款金额为6420元，其后每期还款额为6388元，因逾期产生的透支息、滞纳金等以账户实际还款金额为准。如被告未依规定时间足额还款的，原告仅需事先或事后通知，有权按合同约定条款收取透支利息及滞纳金，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告仍应按合约支付透支利息（日息为万分之五），每月计收复息。在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并由申请人全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告周凤美在该合同的申请人及抵押人处签字盖章，被告汪根松在该合同的保证人一栏中盖章，约定为被告周凤美的的上述款项提供连带责任保证，并承诺保证人承担保证责任不以本合同项下所购汽车的抵押生效为前提，且债权人有权要求保证人先行承担保证责任，保证人不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人。抵押担保及保证担保的范围包括透支款、分期付款手续费、透支息、滞纳金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费、公告费等）。合同签订后，被告周凤美通过刷卡透支方式购得克莱斯勒轿车一辆，同时以该车为透支款提供抵押担保，并办理了抵押登记。嗣后，被告未按约履行还款义务，故纠纷成讼。另查明，原告为本案花费律师代理费4000元。本院认为，原告与被告周凤美、汪根松签订的《中银信用卡购车分期付款合同》系系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，应受法律保护。被告周凤美未按照约定偿还透支本息、手续费、滞纳金等，显属违约，应承担归还原告透支本息、手续费、滞纳金的民事责任。被告周娇向原告出具共同还款人承诺书，承诺对被告周凤美的透支款承担连带共同还款责任，属于债务加入，应与被告周凤美承担共同还款责任。被告周凤美以所购车辆为透支款提供抵押担保，故原告对该抵押车辆享有优先受偿权。被告汪根松约定为被告周凤美的借款提供连带责任保证，并承诺保证人承担保证责任不以本合同项下所购汽车的抵押生效为前提，且债权人有权要求保证人先行承担保证责任，保证人不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人，故被告汪根松对被告周凤美的透支款承担连带清偿责任。原告主张律师代理费即实现债权的费用4000元，由于双方在合同中对此有明确约定，且该费用未超出合法的收费范围，故原告的该项请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周凤美、周娇偿还原告中国银行股份有限公司长兴县支行透支本金139557.77元、手续费10316.62元、利息及罚息729.5元、滞纳金3444.51元（计算至2016年2月10日），支付律师代理费4000元，合计158048.4元，限于本判决生效之日起十日内付清；2016年2月10日之后的利息、滞纳金依照原、被告约定的利率按本金计算至实际付清之日止；二、被告汪根松对上述款项承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司长兴县支行对抵押物即被告周凤美所有的车辆（车牌号：浙E×××××）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3461元，减半收取1730.5元，财产保全费1320元，合计3050.5元，由被告周凤美、周娇、汪根松共同负担，限三被告于本判决生效之日起十日内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。审判员  田旦颖二〇一六年五月十一日书记员  文 丽