北京铁路运输法院民 事 判 决 书(2016)京7101民初238号原告谭娟，女，1972年8月8日出生。委托代理人吴飞，北京市京哲律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区复兴门内大街158号F6层东区。负责人于赟，总经理。委托代理人胡大江，男，1983年6月5日出生。委托代理人钟琳玉，女，1989年10月14日出生。原告谭娟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由法官于春华适用简易程序分别于2016年4月6日、2016年5月16日公开开庭进行了审理。原告谭娟及其委托代理人吴飞、被告保险公司委托代理人胡大江、钟琳玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谭娟诉称：2013年11月，原告与被告签订了编号为010081335259712的人身保险合同，保险期间自2013年11月19日至终身或者终止性保险事故发生止，保险金额为20万元。2015年原告体检查出甲状腺癌并进行手术，原告随后向被告提出了索赔申请，但被告于2015年7月29日和7月30日作出了不予理赔决定通知书和保险合同解约意见书，并退还了原告交纳的保险费。原告认为，根据保险法解释二第六条规定,投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容，而原告在投保时，保险公司业务员陈巧玲并未对相应问题进行询问，原告签名只是按照业务员陈巧玲的提示在相应位置签了字，业务员并未对内容进行解释，也没有就免责条款进行明确说明。原告在被告处投保了人身保险合同，在保险期内发生了保险事故，被告应当在保险额度范围内承担赔偿责任，被告的行为侵害了原告的合法权益。原告向法院提起诉讼，请求法院判令被告支付原告保险金200000元，诉讼费由被告承担。被告保险公司辩称：不同意原告诉讼请求。第一，2013年11月18日，原告谭娟投保被告金佑人生终身寿险（分红型），附加金佑人生提前给付重大疾病保险。投保时，被告通过投保单健康告知事项栏询问投保人的以下健康状况：1、最近五年是否曾或正在接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果异常的？2、最近五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住院治疗？3、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗？投保人对前述询问均勾选为否，且在电子投保确认书中予以签字确认。第二，2015年投保人因甲状腺癌住院手术，向被告提出理赔申请，经被告调查，被保险人曾于2011年6月16日至2011年6月23日在中国人民解放军海军总医院住院治疗，被诊断为“子宫颈上皮内瘤样变Ⅲ级累腺”、“甲状腺结节”、“宫颈管息肉”，出院医嘱提示被保险人“甲状腺结节普外科随访”。前述事实表明，原告在投保时故意隐瞒其投保前已患“子宫颈上皮内瘤样变Ⅲ级累腺”进行相应治疗的事实及甲状腺结节的异常情况，已影响被告承保时的保费核算及责任约定。第三、被告及时向原告发送了理赔决定书，保险合同已解除，被告退还了原告保费。综上，请法院驳回原告诉讼请求。经审理查明：一、2013年11月19日，谭娟作为投保人与被保险人在保险公司处投保主险“金佑人生终身寿险（分红型）”和附加“金佑人生提前给付重大疾病”保险，保险期间自2013年11月19日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。基本保险金额为200000元。附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。人身保险合同包括个人人身保险保险单、个人人身保险投保单、人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、金佑人生终身寿险（分红型）保险条款、金佑人生提前给付重大疾病保险条款。其中个人人身保险投保单上载明：1、投保人与被保险人为谭娟；2、健康告知询问事项中第2项：最近五年是否曾或正在A、接受X光……超声波且检查结果有异常；B、接受诊疗、手术、住院治疗？第5项是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：F糖尿病、痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病……等内分泌系统疾病。以上询问事项投保书上均勾选为“否”。电子投保确认书中载明：电子投保确认书的上述内容均为本人的真实意愿。本人确认了解并认可《人身保险投保书（电子版）》的内容，其中投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误。健康、财务等告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。谭娟在下方投保人签名处以及被保险人签名处亲笔签名确认，并在提示部分抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。另载明保险代理人为陈巧玲。二、附加“金佑人生提前给付重大疾病”保险第2.3保险责任：在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：重大疾病保险金：（1）若被保险人因遭受意外伤害……或在本附加险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害意外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加合同终止。……第9条重大疾病的定义9.1.1恶性肿瘤……三、原告提交与保险代理人陈巧玲的通话录音，欲证明被告没有对应当告知的疾病的范围和注意填写的告知部分进行明确的提示和解释说明，也没有对免责格式条款进行提示和明确说明。四、被告提交谭娟中国人民解放军海军总医院病历，病历首页载明，谭娟于2011年6月16日至2011年6月23日在该院进行住院治疗，主要诊断为“宫颈上皮内肿瘤三级”，其他诊断“宫颈息肉”；在入院记录单过去史部分载明谭娟2011年5月体检发现甲状腺左叶低回声结节0.50.5cm，边界清楚。并于2011年6月17日做了宫颈锥切术的手术。五、2015年7月13日，谭娟在中国医学科学院肿瘤医院确诊为甲状腺乳头状癌。后原告向被告申请索赔，2015年7月29日，保险公司向原告出具理赔决定通知书，以被保险人有投保前疾病未如实告知为由不承担保险责任；2015年7月30日，保险公司向谭娟出具解约意见书：被保险人有投保前疾病未如实告知，故决定解除保险合同，并退还其交纳的保险费。原告亦认可收到被告退还的保险费。上述事实有人身保险合同、解约意见书、理赔决定通知书、原告与陈巧玲电话录音光盘、中国人民解放军海军总医院病历、中国医学科学院肿瘤医院病历、核保意见及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，谭娟与保险公司之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。本案的争议焦点为：保险公司是否应当对原告承担保险责任。第一、保险公司是否就健康告知事项向投保人谭娟进行了询问。本案中，谭娟认可在电子投保确认书中投保人和被保险人处亲笔签字是其本人所签。且该投保确认书中亦载明了“电子投保确认书的上述内容均为本人的真实意愿。本人确认了解并认可《人身保险投保书（电子版）》的内容，其中投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误。健康、财务等告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”等内容，并亲笔抄写风险提示语。且人身保险投保单上健康告知询问事项中也列明了相应的问题。故本院认为保险公司履行了相应的询问义务。第二，原告是否违反了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第十六条规定订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。谭娟于2011年6月16日至2011年6月23日在中国人民解放军海军总医院住院手术治疗“宫颈上皮内肿瘤三级”且于2011年5月体检发现患有甲状腺左叶低回声结节，但投保时对被告人身保险投保单上健康告知询问事项：最近五年是否曾或正在A、接受X光……超声波且检查结果有异常；B、接受诊疗、手术、住院治疗？第5项是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：F糖尿病、痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病……等内分泌系统疾病。原告答案均为“否”，故本院认为在保险公司询问下，谭娟未向保险公司如实告知该事项。第三，被告是否应当承担给付保险金责任。《保险法》第十六条第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，甲状腺左叶低回声结节的存在与甲状腺癌的发生有一定联系，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故保险公司解除合同并无不妥。原告虽称在投保时业务员并未对相应问题进行询问，签名只是按照业务员的提示在相应位置签了字，内容并未进行解释等，本院认为，原告提交的与保险代理人陈巧玲的通话录音，陈巧玲并未明确陈述未询问的事实，且原告作为完全民事行为能力人，应当知道合同签名的后果。甲状腺结节是一种普发疾病，不必然导致甲状腺乳头状癌，谭娟无法预见甲状腺乳头状癌的发生，并非故意隐瞒，故法院认定投保人谭娟因重大过失未履行如实告知义务，保险公司解除合同并退还原告交纳的保费并无不妥，故被告保险公司不应当承担给付保险金的保险责任。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条第一款、第二款、第五款之规定，判决如下：驳回原告谭娟的诉讼请求。案件受理费二千一百五十元，由原告谭娟负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第四中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 于春华二〇一六年五月十六日法官助理 韩 武书 记 员 孔 尧