广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0606民初560号原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人孔伟。委托代理人卢国全，广东信孚律师事务所律师。被告耿建春，男，汉族，住江苏省姜堰市，公民身份号码×××1411。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行(以下简称农行均安支行)诉被告耿建春金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月12日立案受理后，依法由审判员蒋竞雄适用简易程序独任审判。后因被告耿建春下落不明，本院依法组成合议庭适用普通程序于2016年5月18日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告农行均安支行的委托代理人卢国全到庭参加诉讼，被告耿建春未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行均安支行诉称，2007年8月28日，原、被告签订《个人房屋担保借款合同》(以下简称《借款合同》)。《借款合同》第14条第4款约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。第16条第2款约定，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的抵押借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。(2)借款人未足额偿还借款本息。根据《借款合同》的约定，原告向被告提供购房贷款234000元，期限自2007年8月28日起至2022年8月27日止，合同签订时执行年利率为6.426%，采用等额本息还款法偿还。被告同意以位于佛山市顺德区均安镇均安居委会*******B区********的房产作为抵押物，担保上述借款本息的履行。该房屋已于2008年8月15日办理抵押登记。合同签订后，原告依约将贷款发放给被告，被告却未依约履行还款义务，截至2015年12月28日，已连续拖欠原告贷款本息4期。虽经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放的借款，并行使担保权。据此，请求法院判令：1.被告立即偿还原告贷款本息合计130466.82元，其中未到期本金124693.61元，逾期本金4380.38元，逾期利息1392.83元(利息暂计至2015年12月28日，此后的利息按中国人民银行规定的同期商业贷款逾期利率计至实际清偿日止)；2.原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安居委会*******B区********房屋对上述债权以及诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.本案的全部诉讼费由被告承担。经本院合法传唤，被告耿建春既未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据材料。原告农行均安支行提交的证据如下：1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份，被告的身份证、常住人口登记卡复印件、原告的负责人身份证明书原件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《借款合同》原件一份，证明原被告之间存在借款抵押合同关系。3.房地产他项权证原件一份，证明涉案房产已办理抵押登记，原告享有抵押权。4.个人借款凭证原件一份，证明原告已依约向被告发放贷款。5.银行债权清单原件两份，证明被告违约及所欠贷款本息的情况。经本院合法传唤，被告耿建春无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证等诉讼权利，不影响本院对证据的认定。经审核，原告提交的上述证据客观真实且能证明本案事实，本院予以采信。经审理查明，2007年8月28日，原告(贷款人，抵押权人)与被告(借款人，抵押人)签订《借款合同》，主要内容如下：第一条借款金额贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人房屋担保贷款，借款金额为234000元。借款实际发放额以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二条借款用途1.本合同项下的借款用于借款人购买位于佛山市顺德区均安镇均安居委会*******B区********的房屋。第三条借款期限借款期限自2007年8月28日起至2022年8月27日止。实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条借款利率1.本合同项下借款利率，在利率基准上下浮15%，执行年利率以借款凭证的记载为准。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照以下第1种方式调整利率：(1)自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。2.借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照以下第2种方式计收罚息：(2)在借款逾期前的执行年利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。4.对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第七条还款1.本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每月的借款对应日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用以下第(1)种方式确定每期(月)还本付息额：(1)等额本息还款法：每月还款金额=借款本金×月利率×(1+月利率)借款月数÷［(1+月利率)借款月数－1］。2.采用等额本息还款法的，每期(月)归还本息金额为人民币2028.88元。第十一条借款人声明与保证3.按本合同约定使用借款、归还借款本息和支付有关费用。4.未按本合同约定归还或支付借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人可直接从借款人的任何账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。第十四条抵押担保1.本合同借款采取以下第1种抵押担保。(1)抵押人自愿以本合同第二条所述房产或者土地及其在建工程为本合同项下债务的抵押物。4.抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。第十六条借款人、保证人、抵押人的违约责任1.借款人未按本合同约定归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按本合同第四条第2、3、4款的约定对借款人计收罚息和复利。2.本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。(2)借款人未足额偿还借款本息。第十七条因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费及其他实现债权的费用。2007年8月28日，原告向被告发放贷款234000元。个人借款凭证记载：借款期限为2007年8月28日至2022年8月27日，贷款金额为234000元，还款方式为等额本息还款，还款周期(月)为1，还款日为28日，执行利率为6.426%，逾期利率为9.639%。被告所有的位于佛山市顺德区均安镇均安居委会*******B区********房屋(房地产权证编号为：粤房地证字第××号)已办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，权利价值为292737元。在2015年9月28日至2015年12月28日期间，被告连续四期没有足额归还借款本息，共欠交本金4380.38元，欠交利息1392.83元。截至2016年4月28日，被告已归还了已到期的本息，尚欠未到期本金119111.88元。但是，原告以《借款合同》第十六条第2款为由，认为其有权宣布《借款合同》提前到期，并行使抵押权。本院认为，《借款合同》是原、被告自愿签订，且内容未违反我国法律的强制性规定，对原、被告均具有法律效力。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期足额还本付息，已构成违约，应承担偿还所有借款本息的违约责任。虽然被告已支付了2016年4月28日之前已到期的本息，但因其从2015年9月28日起已连续四期没有归足额归还借款本息，原告据此要求被告立即偿还未到期的本息，有事实根据，本院应予支持。因此，被告应立即偿还借款本金119111.88元。因双方约定执行的利率按中国人民银行同期同类基准贷款利率下浮15%计算，且逾期罚息按当期借款执行利率的基础上上浮50%计算，并对逾期应付利息计收复利，故从2016年4月29日起应按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计算利息，并在上述借款执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息，对逾期未付利息按照中国人民银行规定计收复利，直至借款实际清偿完毕日止。原告的其他本息请求，本院不予支持。被告自愿以位于佛山市顺德区均安镇均安居委会*******B区********房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告请求对该房屋享有抵押优先受偿权理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告耿建春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行归还借款本金119111.88元及利息(利息计算方法：从2016年4月29日起应按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计算利息，并在上述借款执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息，对逾期未付利息按照中国人民银行规定计收复利，直至借款实际清偿完毕日止)；二、被告耿建春逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行有权对其所有的位于佛山市顺德区均安镇均安居委会*******B区********房屋予以折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费为2909.34元，财产保全费为1172.33元，合计4081.67元(原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已预交)，由被告耿建春负担，被告耿建春应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，法院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  李海昌审判员  蒋竞雄审判员  林思彤二〇一六年五月三十日书记员  梁银敏