北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2015)海民（商）初字第17895号原告易源俏，女，1987年3月31日出生，汉族，友众信业商务顾问(北京)有限公司法定代表人，住北京市海淀区，公民身份号码×××。委托代理人朱军容，北京天驰洪范律师事务所律师。被告王海涛，男，1977年3月10日出生，汉族，职业不详，户籍地河北省廊坊市香河县，公民身份号码×××。原告易源俏与被告王海涛民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成由代理审判员侯艳蓉担任审判长，人民陪审员段福奎、刘民参加的合议庭，于2015年10月12日公开开庭进行了审理。原告易源俏的委托代理人朱军容到庭参加诉讼。被告王海涛经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理完毕。原告易源俏诉称：2012年9月5日，王海涛因经营需要，经友众信业商务顾问（北京）有限公司（以下简称友众公司）推荐，与易源俏签订借款协议，约定王海涛向易源俏借款69453.98元，借款期限24个月，每月25日为还款日，还款期限为2012年9月25日至2014年8月25日止，王海涛应按月向易源俏偿还本息3273.33元。易源俏于合同签订之日代王海涛向友众公司支付服务费，并将借款本金一次性支付给王海涛。王海涛按照合同约定时间偿还32815.6元本息后，自2013年4月25日起未再履行还款义务。易源俏多次催要未果，故诉至法院，请求法院判令：1、王海涛偿还剩余借款本金45150.15元；2、王海涛支付自2013年4月25日起至实际清偿之日止的利息；3、王海涛支付自2013年4月25日起至实际清偿之日止的违约金；4、王海涛支付自2013年4月25日起至实际清偿之日止的罚息；5、王海涛承担本案诉讼费。被告王海涛在答辩期内未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告易源俏向本院提交以下证据：证据1，借款协议；证据2，还款管理服务说明书；证据3，信用咨询及管理服务协议；证据4，证明；证据5、广州银联网络支付有限公司客户电子回单；证据6、欠款明细表；证据7、易源俏招商银行户口历史交易明细表。经审查，易源俏提交的以上证据内容真实、来源合法，且与本案事实相关，本院对以上证据的真实性、合法性、关联性予以认定。本院根据上述认证查明：2012年9月5日，王海涛与易源俏签订编号为4763的《借款协议》一份，约定王海涛因大额消费用途向易源俏借款69453.98元，共分24个月还款，每月偿还本息数额为3273.33元，还款起止日期为2012年9月25日至2014年8月25日，还款日为每月25日；王海涛专用账户为：户名王海涛，开户行为中国工商银行河北廊坊分行香河支行营业室，账号为×××；合同项下借款本金支付方式为网上银行汇款，由易源俏通过网上银行汇款方式将款项汇入到上述王海涛的专用账户中；经王海涛同意及授权易源俏将合同约定的借款本金数额，在扣除代替王海涛应缴纳给友众公司服务费后的剩余款项支付到以上约定的王海涛专用账户中；王海涛应依约按月足额偿还应付的借款本息。若王海涛晚于规定的还款日还款，应向王海涛支付罚息和逾期违约金，其中逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，若计算所得低于100元的，按100元计，每月单独计算，罚息每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。同日，王海涛与友众公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定友众公司为王海涛提供信用咨询及管理服务，以居间促成王海涛与特定出借人之间的交易，王海涛支付给友众公司相应的服务费；经友众公司推荐，王海涛与特定借款人于2012年9月5日签订了《借款协议》，借款金额为69453.98元，借款协议编号为×××；本协议项下服务费为19453.98元，王海涛同意并授权由特定出借人在向其交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为向友众公司支付。当日，友众公司通过广州银联网络支付有限公司扣除服务费19453.98元后将5万元代易源俏支付至《借款协议》约定的王海涛专用账户。按照王海涛签字的还款服务说明书，王海涛每月应偿还易源俏借款本息均为3273.33元，其中第1期2012年9月25日应偿还本金2571.92元、利息701.41元，第2期10月25日应偿还本金2597.82元、利息675.51元，第3期11月25日应偿还本金2624.06元、利息649.27元，第4期12月25日应偿还本金2650.56元、利息622.77元，第5期2013年1月25日应偿还本金2677.34元、利息595.99元，第6期2月25日应偿还本金2704.37元、利息568.96元，第7期3月25日应偿还本金2731.69元、利息541.64元，第8期4月25日应偿还本金2759.28元、利息514.05元，第9期5月25日应偿还本金2787.14元、利息486.19元，第10期6月25日应偿还本金2815.3元、利息458.03元，第11期7月25日应偿还本金2843.73元、利息429.6元，第12期8月25应偿还本金2872.45元、利息400.88元，第13期9月25日应偿还本金2901.47元、利息371.86元，第14期10月25日应偿还本金2930.77元、利息342.56元，第15期11月25日应偿还本金2960.37元、利息312.96元，第16期12月25日应偿还本金2990.27元、利息283.06元，第17期2014年1月25日应偿还本金3020.47元、利息252.86元，第18期2月25日应偿还本金3050.98元、利息222.35元，第19期3月25日应偿还本金3081.79元、利息191.54元，第20期4月25日应偿还本金3112.92元、利息160.41元，第21期5月25日应偿还本金3144.36元、利息128.97元，第22期6月25日应偿还本金3176.12元、利息97.12元，第23期7月25日应偿还本金3208.2元、利息65.13元，第24期8月25日应偿还本金3240.6元、利息32.72元。王海涛实际偿还了1-7期、10、14期的借款本息，余款至今未付。庭审中经询，易源俏对其诉讼请求进行了说明：当期本金=上期剩余本金-本期剩余本金，当期应还利息=当期应还款项-当期应还本金，本案中双方约定的月利率=本期应还利息/上期剩余本金=1.01%（如：第1期利率=701.41元/69453.98元=0.0101，第2期利率=675.51元/66882.06元=0.0101），违约金=每月应还本息的10%即327.333元*期数；每期的罚息=当期应还款数额即3273.33元*0.05%*逾期天数。经核算，借款45150.15元，自王海涛违约之日起（即2013年6月26日）起算至借期届满日即2014年8月25日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍标准计算所得利息、违约金、罚息合计应为13143.2元，现易源俏主张20180.58元。以上事实，有本院认定的以上证据及当事人的当庭陈述在案佐证。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。根据本案现有证据，能够认定王海涛与易源俏之间存在民间借贷关系，该民间借贷关系未违反法律及行政法规的强制性规定，应属有效。易源俏作为贷款方已依约履行了出借义务，王海涛作为借款方在收取借款后亦应依约履行还款义务。现根据本院已查明事实，王海涛自2013年11月25日起即不再还款，且该笔借款的还款期限现已届满，王海涛的行为已构成违约，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付约定的利息、罚息及逾期违约金。故易源俏要求王海涛偿还借款本金、利息、罚息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。经查，王海涛已偿还本金24104.18元，尚余45349.8元未还。现易源俏仅主张还款45150.15元，系对其权利的处分，对此本院不持异议。故本院对易源俏要求王海涛偿还剩余借款本金45150.15元的诉讼请求予以支持。关于易源俏要求王海涛支付利息、罚息、违约金一节，本院认为，因针对同一笔借款，贷款方主张的利息、罚息、违约金之和折算的实际利率不应超出中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，故本院将上述三项合计的计算标准调整为中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。关于利息、违约金、罚息的起算日，本院认为，王海涛自2012年9月25日至2013年3月25日共计偿还七期借款，因其未按期偿还2013年4月25日的款项，故其在2013年6月25的还款应先行冲抵2013年4月25日的欠款，以此类推，王海涛在2013年10月25日的最后一笔还款应冲抵2013年5月25日的欠款，据此，王海涛拖欠的借款应为2013年6月25日起至2014年8月25日的共计15期款项，故利息、违约金、罚息的起算日应为2013年6月25日的次日即2013年6月26日。综上，对易源俏的该项诉讼请求中未超出本院认定的部分予以支持，超出部分，本院不予支持。王海涛经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实和认定的证据做出裁决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王海涛偿还原告易源俏借款本金四万五千一百五十元一角五分，并支付利息、违约金、罚息（利息、违约金、罚息合计以四万五千一百五十元一角五分为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算，自二Ｏ一三年六月二十六日起至实际付清之日止），于本判决生效后十日内付清；二、驳回原告易源俏的其他诉讼请求。如果被告王海涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一千四百三十三元及公告费二百六十元，共计一千六百九十三元（原告易源俏已预交），均由被告王海涛负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照普通程序的交费标准交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  侯艳蓉人民陪审员  段福奎人民陪审员  刘 民二〇一六年五月二十日书 记 员  陈 明