重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2015)南法民初字第10136号原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人李红，该行行长。委托代理人何东隆，重庆智韵律师事务所律师。委托代理人吴小东，重庆智韵律师事务所律师。被告范庆娜，女，汉族，1978年8月11日出生，住重庆市渝中区。被告孙科，男，汉族，1978年10月21日出生，住重庆市九龙坡区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告范庆娜、孙科金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托代理人何东隆、吴小东到庭参加诉讼，范庆娜、孙科经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工行南岸支行诉称：2014年12月12日，其与范庆娜签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定范庆娜以其牡丹汽车分期卡用透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为139000元；工行南岸支行作为透支债权人负责将透支款划入范庆娜指定的账户；范庆娜以按月分期等额的方式向工行南岸支行偿还透支款及分期手续费，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4354.40元，以后每期偿还的金额为4322元；范庆娜应于透支次月起于每月的15日前偿还；若范庆娜未按合同约定履行还款义务，工行南岸支行有权向范庆娜收取利息及滞纳金；若范庆娜连续三次未按期还款，工行南岸支行有权要求范庆娜立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等合同项下全部债务。同日，工行南岸支行与范庆娜签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定范庆娜以其所购车辆为分期付款合同项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。工行南岸支行按合同约定支付了透支款项，但范庆娜未按合同约定偿还透支款项，已出现连续三次违约情形。孙科与范庆娜系夫妻关系，本案借款债务发生在两人夫妻关系存续期间，孙科应承担共同偿还责任。为此，工行南岸支行诉至本院，请求判决：1、范庆娜向工行南岸支行偿还未还透支本金130657元、截至2015年7月的手续费1076.40元及计算至2015年8月22日的利息337.91元、滞纳金42.36元，并从2015年8月23日起，以130657元为基数，按日万分之五计付透支利息，以337.91元为基数按日万分之五计付复利（2015年8月至2018年4月的手续费，每期461元，范庆娜按合同约定时间支付）；2、工行南岸支行有权就范庆娜用以抵押的大众小型轿车拍卖、变卖的价款优先受偿;3、本案诉讼费、保全费由范庆娜承担；4、被告孙科对上述范庆娜的债务承担共同还款责任。范庆娜、孙科未出庭，未答辩。工行南岸支行举证如下：1、信用卡购车专项分期付款合同，拟证明工行南岸支行与范庆娜之间的金融借款合同关系。2、工银信用卡申请表及牡丹卡领用合约（个人卡），拟证明范庆娜申请信用卡的事实及支利息、滞纳金的计算标准。3、牡丹信用卡签购单及银行业务回单，证明工行南岸支行已按约发放透支借款并交付信用卡。4、信用卡购车专项分期付款抵押合同，拟证明工行南岸支行与范庆娜签订抵押合同，范庆娜以其所购车辆向工行南岸支行提供抵押担保。5、机动车登记证书，拟证明范庆娜将其所购车辆抵押给工行南岸支行，并办理了抵押登记。6、工商银行牡丹卡购车透支还款清单，拟证明范庆娜已还款及欠款情况，截至2015年7月的还款日，尚欠已到期及宣布提前到期的透支款本金共130657元、已到期手续费1076.40元，利息337.91元、滞纳金42.36元。7、婚姻登记材料，拟证明范庆娜与孙科系夫妻关系，范庆娜的借款债务发生在双方夫妻关系存续期间，孙科应承担共同偿还责任。工行南岸支行举示的证据1、2、3、4、5、6系原件，本院对其真实性、合法性予以确认。经审理查明：2014年12月12日，工行南岸支行与范庆娜签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定范庆娜向汽车销售商重庆铭基汽车销售有限公司（以下简称铭基公司）购买汽车，品牌型号为大众帕萨特，车辆总价198800元，范庆娜自行支付首付款59800元，剩余购车款，范庆娜以其在工行南岸支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为139000元。合同还约定以下内容：范庆娜不可撤销地授权工行南岸支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商账户，户名为铭基公司，开户行为工行南岸支行；范庆娜以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还4354.40元，以后每期偿还4322元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；范庆娜应按分期支付的方式及11.96%的分期付款手续费率向工行南岸支行支付分期付款手续费16624.40元（除首期还款金额外，以后每期偿还的金额中包含手续费461元）；按照《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，若范庆娜出现连续三次未按期还款被工行南岸支行收取滞纳金或展期后发生一次被工行南岸支行收取滞纳金，则工行南岸支行有权要求范庆娜立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入范庆娜信用卡账户。同日，工行南岸支行与范庆娜签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定范庆娜以其所购车辆为上述借款合同提供抵押担保。该车辆于2015年5月4日办理了抵押登记。2015年3月31日，工行南岸支行按约定向铭基公司上述账户划入139000元（扣除回佣金额80元，净收入金额138920元）。范庆娜在工行南岸支行《牡丹信用卡签购单》上签字，载明其信用卡卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX。范庆娜从2015年5月起未按期足额偿还透支款项。截至2015年8月22日，范庆娜到期未还及被宣布提前到期的透支款本金130657元，到期手续费1076.40元，期间产生透支利息337.91元、滞纳金42.36元。另查明：孙科与范庆娜系夫妻，两人于2010年9月6日登记结婚。再查明：《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《牡丹信用卡章程》第二十二条对复利作出约定，对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。本院认为，工行南岸支行与范庆娜签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。工行南岸支行按合同约定将透支款项划入范庆娜指定账户，范庆娜应按合同约定按期偿还透支款项。截至2015年8月，范庆娜已连续三次以上未按约定偿还透支款项，工行南岸支行有权根据合同约定宣布合同项下分期款项全部到期，其主张的利息、滞纳金符合合同及信用卡领用合约的约定，故工行南岸支行请求范庆娜偿还透支款本金130657元、手续费1076.40元，截至2015年8月22日的利息337.91元、滞纳金42.36元，本院予以支持。范庆娜从2015年8月起未再还款，工行南岸支行请求从2015年8月23日起，以未还透支款本金130657元为基数，按日万分之五支付透支利息，以337.91元为基数，按日万分之五支付复利，符合合同约定及信用卡领用合约、信用卡章程的约定，本院予以支持。工行南岸支行未依合同约定宣布分期款项中的手续费提前到期，仅请求范庆娜按分期付款合同约定的时间支付2015年8月份之后的手续费，系其对自身权利的处分，不违反法律禁止性规定，本院予以支持。鉴于至本案开庭之日，2015年8月至2016年2月期间的手续费已经到期，故本院支持范庆娜一并支付该期间的手续费3227元（每期461元，共7期，加上前述支持的截至2015年7的手续费1076.40元，共计4303.40元），2016年3月至2018年4月期间的手续费（每期461元），范庆娜按合同约定时间分期支付。该借款债务形成于范庆娜、孙科夫妻关系存续期间，在无证据证明系范庆娜个人债务的情况下，应按夫妻共同债务处理，工行南岸支行要求孙科承担共同还款责任，本院予以支持。范庆娜自愿以其所有的车辆向工行南岸支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，工行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。范庆娜、孙科经本院依法送达传票传唤未到庭应诉，视为其答辩、举证、质证及辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范庆娜、孙科于本判决生效之日起10日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金130657元、并支付手续费4303.40元、利息337.91元、滞纳金42.36元，共计135340.67元，并以130657元为基数支付利息，以337.91元为基数支付复利（利息及复利的计算期间均为2015年8月23日起至付清时止，计算标准均为日利率万分之五）；二、被告范庆娜、孙科按范庆娜于2014年12月12日签订的《信用卡购车专项分期付款合同》约定的时间（每月15日前）向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行分期支付2016年3月至2018年4月期间的手续费，每期手续费金额为461元；三、在本判决确认的被告范庆娜、孙科的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告范庆娜所有的车牌号为XXX**的车辆所得价款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3102元，财产保全费1170元，公告费600元，共计4872元，由被告范庆娜、孙科负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年五月四日书 记 员  王 雨