广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2014）江鹤法民三初字第263号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市。负责人：陈国光，该行行长。委托代理人：梁忠辉。委托代理人：冯锦瑶。被告：黎润潜，住广东省佛山市顺德区。被告：伍翠霞，住广东省佛山市顺德区。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（下简称“工行鹤山支行”）诉被告黎润潜、伍翠霞金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月22日受理后，依法由审判员古辉林适用简易程序独任进行审判，于同年10月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人冯锦瑶到庭参加诉讼，被告黎润潜、伍翠霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告工行鹤山支行诉称：被告黎润潜于2007年8月20日与原告签订合同编号：2007鹤住自字第415号的《个人购房借款／担保合同》一份，向原告借款199.9万元，用于购买位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园云天翠岸××街××号的商品房一套，双方约定借款期限为15年，自2007年8月24日起至2022年8月24日。上述合同签订后，原告依合同约定，于2007年8月24日向被告发放了贷款199.9万元，履行了合同义务。被告黎润潜同意将所购房屋作为本次借款抵押担保。从贷款发放日起至2014年7月24日，被告黎润潜至今连续3个月未按时足额偿还原告贷款本息，积欠贷款本息46733.42元；其中本金31876.69元，利息14856.73元。被告黎润潜的行为已构成了违约责任，应按合同约定承担违约责任。由于被告黎润潜与被告伍翠霞是夫妻关系，上述债务是两被告的夫妻共同债务，被告伍翠霞应对被告黎润潜本次借款负共同清偿责任。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告黎润潜签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：2007鹤住自字第415号），并判令被告黎润潜立即偿还贷款本金1286185.96元及相应利息14856.73元（暂计至2014年7月24日，从2014年7月24日起至该笔贷款还清之日止的利息，按照借款合同约定的利率计算）；被告黎润潜对上述债务承担抵押担保责任；2、被告伍翠霞对上述债务承担共同清偿责任；3、本案诉讼费由两被告承担。原告为其陈述的事实在举证期限内提供的证据并认为所证明的事实有：证据1、《中国工商银行个人购房借款／担保合同》复印件1份，证明借款金额、借款条款要约及抵押物情况。证据2、《中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）借款借据》复印件1份，证明贷款发放的金额及具体时间、收款人。证据3、《商品房买卖合同》复印件1份，证明商品房的交易情况。证据4、《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》复印件1份，证明借款人向原告申请个人住房贷款的情况。证据5、《身份证》复印件2份，证明两被告的身份情况。证据6、《户口簿》复印件2份，证明两被告的居住地和家庭成员关系。证据7、《结婚证》复印件1份，证明两被告的婚姻关系。证据8、《销售不动产统一发票》复印件2份，证明涉案商品房买卖的凭据。证据9、《营业执照（副本）》复印件1份，证明原告的主体资格适格。证据10、《组织机构代码证》复印件1份，证明原告的主体资格适格。证据11、《工银江党委（2013）5号文》复印件1份，证明原告的负责人变更的情况。证据12、《陈国光身份证》复印件1份，证明原告负责人的身份。证据13、《粤房地产权证》复印件2份，证明涉案房产的权属情况。证据14、《粤房地产他项权证》复印件1份，证明涉案房产办理了抵押登记。证据15、《国内标准快递》复印件3份，证明原告向被告催收贷款的事实。证据16、《主机查询信息》复印件1份，证明借款人还款违约的记录。被告黎润潜、伍翠霞无答辩，也无在举证期限内提供证据。经开庭质证，由于被告黎润潜、伍翠霞无答辩，在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认，作为认定本案事实的依据。经审理查明：2007年8月6日，被告黎润潜向原告工行鹤山支行书面申请个人住房贷款1999000元。同年8月20日，原告工行鹤山支行为贷款人，被告黎润潜为借款人，双方签订了一份编号为2007鹤住自字第415号的《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币1999000元，用于购买坐落于鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园云天翠岸××街××号的房屋；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.273%，贷款发放后遇基准利率发生调整的，贷款利率作相应的调整；借款人授权贷款人将贷款一次性划入鹤山市碧桂园物业发展有限公司的账户；还款方法采用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基数上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定被告黎润潜以其购买的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园云天翠岸××街××号的房产作抵押担保。合同签订后，原告于2007年8月24日依约将借款1999000元发放至被告黎润潜指定的鹤山市碧桂园物业发展有限公司的账户上，被告黎润潜在原告的《个人住房贷款借据》上签名确认。2010年6月2日，在被告黎润潜领取了涉案房产的房地产权证（证号：粤房地证字第××号）后，双方办理了房产的抵押登记，原告领取了房地产他项权证。借款后，被告黎润潜初时能按合同约定履行还本付息义务。但从2014年5月24日起，被告黎润潜开始拖欠原告贷款本息。截至2014年7月24日，被告黎润潜共欠原告借款本金1286185.96元（逾期本金31876.69元、未到期本金1254309.27元）和利息14856.73元（逾期利息14621.42元、罚息及复利235.31元）。就上述贷款本息，原告经追收未果而诉至本院。另查明：被告黎润潜与被告伍翠霞是夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告黎润潜签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。原告已按合同约定将贷款1999000元出借给被告黎润潜，但被告黎润潜没有按合同约定偿还借款本息给原告，直至原告起诉时，被告黎润潜已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》第十条第10.2款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”的约定，原告请求判令解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》并判令被告黎润潜偿还贷款本金1286185.96元和利息14856.73元（利息暂计至2014年7月24日）的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。由于被告伍翠霞与被告黎润潜是夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，为两人的夫妻共同债务，故被告伍翠霞应对被告黎润潜欠原告的借款本息承担共同清偿责任。此外，在借款合同中，原、被告约定以被告黎润潜购买的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园云天翠岸××街××号的房屋作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，故双方设立的抵押权成立并生效，原告作为抵押权人，对被告黎润潜位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园云天翠岸××街××号的房地产依法享有优先受偿权。综上所述，原告的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告黎润潜于2007年8月20日签订的编号为2007鹤住自字第415号的《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告黎润潜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行归还借款本金1286185.96元及利息（暂计至2014年7月24日的利息为14856.73元，从2014年7月25日起至本判决确定的付清款日止的利息按双方签订的编号为2007鹤住自字第415号的《个人购房借款／担保合同》的约定另行计算）。三、被告伍翠霞对本判决第二项所确定的被告黎润潜欠原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的借款本息承担共同清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告黎润潜用作抵押的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园云天翠岸××街××号的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8255元（已减半收取），由被告黎润潜、伍翠霞共同负担（受理费原告已预交，两被告负担的受理费于归还欠款时一并付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  古辉林二〇一四年十一月三日书记员  王小青