徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初735号原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行。负责人卢远铭，该行行长。委托代理人吴冬雪，江苏泰信律师事务所律师。委托代理人刘雪茹，江苏泰信律师事务所律师。被告章浩，男，1978年6月26日生，汉族。被告乔秀娟，女，1975年5月28日生，汉族。被告江苏隆震融资担保有限公司。法定代表人唐敏伟，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行诉被告章浩、乔秀娟、江苏隆震融资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年1月26日受理后，依法由审判员赵增尧独任审判，后因被告章浩、乔秀娟、江苏隆震融资担保有限公司下落不明，本院依法组成合议庭，并进行公告送达，于2016年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行的委托代理人吴冬雪到庭参加了诉讼，被告章浩、乔秀娟、江苏隆震融资担保有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行诉称，2011年7月，被告章浩因购车需要在原告处办理透支信用卡一张，卡号为62223100XXXXXXXX，透支额度为166000元，分期还款期限为3年，被告章浩将购买的车辆抵押给原告。被告乔秀娟、江苏隆震融资担保有限公司对上述借款承担连带责任保证。截至2015年10月14日，被告已拖欠本金105817.57元，利息52686.52元、滞纳金16192.11元，欠款总计174696.2元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告章浩、乔秀娟偿还原告透支信用卡本金105817.57元，利息52686.52元、滞纳金16192.11元（利息、滞纳金暂计算至2015年10月14日，之后利息、滞纳金按合同约定利率计算至被告实际全额偿付止），合计174696.2元；2、被告江苏隆震融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告章浩抵押的苏CWXX**车辆享有优先受偿权；4、本案诉讼费由上述被告共同承担。被告章浩、乔秀娟、江苏隆震融资担保有限公司未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。原告为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：1、牡丹卡申请表一份（后附信用卡章程和领用合约）、被告章浩、乔秀娟身份证复印件，证明被告在原告处申请信用卡，双方存在借款关系，章程和合约中对利息滞纳金做了约定，被告签字确认，自愿遵守领用合约中的各项规则。2、汽车销售合同、首付款收据、推荐保证函各一份，证明被告章浩实际购买车辆并支付首付款。3、分期付款业务申请书，证明被告章浩办理了分期付款业务，分期期限为三年，根据申请书约定被告累积四次不按期还款，不再享受分期。4、个人汽车贷款不可撤销保证书、信用卡业务合作协议各一份，证明被告江苏隆震融资担保有限公司对被告章浩购车贷款承担连带保证责任。5、结婚证复印件一份，证明被告章浩、乔秀娟系夫妻关系。6、按期还款承诺书一份，证明被告章浩、乔秀娟承诺按期还款的事实。7、车辆登记信息，证明被告章浩办理信用卡后，将其名下车辆苏CWXX**抵押给原告，并办理抵押登记。8、欠款情况截图、交易明细，证明被告章浩信用卡交易情况及实际欠款金额。因被告未到庭无法质证，经本院审查后认为原告提供的以上证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，被告章浩、乔秀娟系夫妻关系。2011年5月17日，被告章浩与邳州顺通汽车销售有限公司签订汽车销售合同，约定其购买马自达轿车一辆，新车购置价236800元。2011年6月27日被告章浩向邳州顺通汽车销售有限公司支付车辆首付款70800元。同日，被告章浩因购置上述新车需要，在原告处申请办理牡丹信用卡一张并办理了牡丹信用卡汽车消费分期付款业务。原告经过审核后向被告章浩发放了信用卡，卡号为62223100XXXXXXXX，申请分期付款金额为166000元，分期期数为36期。牡丹信用卡领用合约（个人卡）中“牡丹贷记卡条款”明确约定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照原告对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。累计四次未在还款日（每月25日）前还款，未扣款项全部记入借款人信用卡账户，不再享受分期。同日，被告章浩、乔秀娟向原告出具按期还款承诺书，承诺每月25日为扣款日，保证每月扣款日前足额将还款金额存入扣款账户中，如违约，原告有权宣布贷款提前到期，由此造成的后果由被告章浩、乔秀娟自己承担。被告章浩以其名下苏CWXX**号车辆为该笔贷款提供抵押担保。2011年8月12日，双方在车辆管理机关办理了抵押登记手续。后原告依法发放贷款166000元，被告章浩使用该信用卡支付剩余款项，2014年6月29日，分期借款全部到期。截止2015年10月14日，被告拖欠本金105817.57元，利息52686.52元、滞纳金16192.11元。原告多次催收未果，故诉至本院。另查明，被告江苏隆震融资担保有限公司出具了个人汽车贷款不可撤销保证书，承诺对被告章浩该笔期限3年贷款数额166000元的贷款承担连带保证责任。再查明，原告上级分行于2011年6月13日与被告江苏隆震融资担保有限公司签订《信用卡业务合作协议》，约定江苏隆震融资担保有限公司为符合条件的信用卡申请人在工商银行办理信用卡提供连带保证责任，江苏隆震融资担保有限公司保证担保的范围为持卡人信用额度下的透支款项包括透支本金、利息、复息、罚息和可能发生的违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。江苏隆震融资担保有限公司担保期限：自持卡人透支款项根据工商银行规定应归还之日起两年，同一持卡人同一张卡有多笔透支的，为最后一笔透支款项应归还之日起两年。该协议自双方签字并加盖公章之日起生效，有效期一年，如到期前一个月双方未提出终止本协议意见，本协议继续生效。本院认为，被告章浩为购置车辆在原告处办理了信用卡，并申请了牡丹信用卡汽车消费分期付款业务，原告审核同意，双方建立金融借款合同关系系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。原告依约发放贷款，被告则负有在免息期内还款的义务，否则应承担合同约定的利息、滞纳金等费用。被告拖欠原告贷款事实清楚，证据充分，截至2015年10月14日，被告章浩已拖欠本金105817.57元，利息52686.52元、滞纳金16192.11元，应当及时给付。同时，被告乔秀娟亦出具还款承诺书，承诺按期还款，系其真实意思表示，合法有效。此外，原被告双方就购买车辆办理了抵押登记，故原告主张对车辆享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告江苏隆震融资担保有限公司出具的保证书，系其真实意思表示，且原告主张未超出保证期间，应认定合法有效。被告江苏隆震融资担保有限公司应当依约承担连带保证责任。原告的该笔债权既有被告章浩的车辆作为抵押物，被告江苏隆震融资担保有限公司又提供连带责任保证，属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。关于本案中债权的实现顺序，原告与被告江苏隆震融资担保有限公司并未作出约定。因此原告应当先就被告章浩抵押的车辆实现债权，该抵押车辆不足以清偿的债务，则应由被告江苏隆震融资担保有限公司承担连带清偿责任。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，江苏隆震融资担保有限公司承担保证责任后，有权向债务人章浩追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告章浩、乔秀娟于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行透支信用卡本金105817.57元，利息52686.52元、滞纳金16192.11元，合计174696.2元（暂计算至2015年10月14日，之后利息、滞纳金按合同约定利率计算至被告实际给付之日止）。二、如被告章浩、乔秀娟到期未履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行对被告章浩名下的苏CWXX**车辆享有优先受偿权。三、被告江苏隆震融资担保有限公司对苏CWXX**车辆不足以清偿的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3790元，公告费505元，合计4295元，由被告章浩、乔秀娟负担，被告江苏隆震融资担保有限公司承担连带责任（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  赵增尧人民陪审员  季 燕人民陪审员  赵 勇二〇一六年五月三十一日书 记 员  姚梦寒《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债务人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期任务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中国人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。