重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初1801号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码：90316240-6。负责人：李红，该行行长。委托代理人：黎宇，重庆比君律师事务所律师。委托代理人：唐静，重庆比君律师事务所律师。被告：王帮虎，男，汉族，1970年4月出生，住重庆市渝中区。委托代理人：周龙海，重庆于杨律师事务所律师。被告：董世琼，女，汉族，1975年9月出生，住重庆市渝中区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（简称工行南岸支行）诉被告王帮虎、董世琼金融借贷合同纠纷一案，2015年10月13日，原告工行南岸支行向本院申请诉前财产保全，请求对被告王帮虎、董世琼名下价值35万元的财产进行保全。本院于2015年10月30日依法作出（2015）南法民保字第00703号民事裁定书，裁定对被告王帮虎、董世琼名下价值35万元的财产采取保全措施。依据该裁定，本院冻结了董世琼名下车牌号为渝A（轮候查封）、渝B车辆，并冻结了被告董世琼、王帮虎名下位于重庆市渝中区房屋（已抵押、轮候查封），2015年2月25日，原告工行南岸支行以发现新的财产线索为由，申请继续对被告王帮虎、董世琼名下价值10万元的财产继续采取保全措施。本院依法作出（2016）渝0108民初1801-1号民事裁定书，裁定继续对被告王帮虎、董世琼名下价值10万元的财产继续采取保全措施。依据该裁定，本院扣押了被告王帮虎名下渝2号车辆。本案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托代理人唐静，被告王帮虎到庭参加了诉讼，被告董世琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现本案现已缺席审理终结。原告工行南岸支行诉称：2014年5月30日，原、被告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告王帮虎以透支方式向重庆厉峰汽车销售有限公司（以下简称厉峰公司）支付透支金额为42.5万元的购车款。被告王帮虎分期向原告工行南岸支行还款并支付手续费。被告王帮虎将所购轿车为本次贷款提供抵押担保。被告董世琼自愿对该债务承担共同偿还责任。原告工行南岸支行已按约履行了划款义务，但两被告清未按期归还贷款和手续费。故原告工行南岸支行诉至本院请求：1、判决两被告王帮虎立即向原告工行南岸支行偿还已到期本金、手续费50986元及未到期借款本金224295元、手续费33630元，合计308911元），2、判令两被告承担律师费18000元及透支利息、复利、滞纳金等费用；3、判令原告工行南岸支行对被告董世琼名下的车牌号为渝B汽车折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；4、诉讼费由被告承担。诉讼中，原告工行南岸支行明确第1、2项诉讼请求为：判决被告王帮虎、董世琼立即向原告工行南岸支行偿还截至2016年3月1日到期的透支本金47220元、手续费6405.17元、滞纳金202.80元，透支利息1178.88元，提前到期的本金177075元，提前到期的手续费26550元；从2016年3月2日起，透支利息与滞纳金以308911元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍计算至付清之日止；律师费的诉讼请求以及第3、4项诉讼请求不变。被告王帮虎辩称，借款事实没有争议，金额无异议。利息、滞纳金、手续费、律师费由法院依法裁决。被告董世琼未答辩、为向法院提交证据，未到庭参加诉讼。原告工行南岸支行为证明诉称事实，向本院举证如下：1、《信用卡购车专项分期付款合同》1份、结婚证复印件及共同偿债人承诺书、信用卡章程及领用合约，拟证明双方对贷款的权利义务进行了约定。如果被告连续三次违约，原告工行南岸支行可以请求被告王帮虎清偿透支款项，并支付手续费、透支利息、滞纳金、律师费等，被告董世琼系被告王帮虎妻子，自愿对前述债务承担共同还款责任；2、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、抵押物清单及车辆权属登记证书各1份，拟证明被告王帮虎将所购车辆抵押给原告工行南岸支行为担保；3、牡丹信用卡签购单，拟证明原告工行南岸支行已经履行了支付透支款的义务；4、信用卡交易明细、分期付款明细表，拟证明滞纳金、透支利息的计算方式；5、民事委托合同、现金存款凭证及发票，拟证明原告工行南岸支行为主张债权委托律师代理诉讼，已支付律师费18000元。被告王帮虎对证据的真实性无异议。本院对原告工行南岸支行提交的证据予以采信。经审理查明：2014年5月30日，为向汽车经销商厉峰公司购买奔驰牌汽车，被告王帮虎（乙方）与原告工行南岸支行（甲方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。《分期付款合同》第一条约定，车辆总价款608000元，被告王帮虎自行支付首付款183000元，通过其在原告工行南岸支行处申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付剩余购车款425000元。第四条约定被告王帮虎指定原告工行南岸支行划入厉峰公司账户。第五条约定被告王帮虎以按月分期等额的方式共分36期向原告工行南岸支行偿还透支的购车款和分期手续费。首期偿还金额为13625元（含借款本金及手续费），以后每期偿还13575元（含借款本金及手续费）。从透支次月起，被告王帮虎每月的15日前将还款金额按时足额存入账户。第六条约定被告王帮虎向原告工行南岸支行支付分期付款手续费63750元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，原告工行南岸支行均不向被告王帮虎退还手续费。第七条约定，若被告王帮虎未按合同约定按时足额存入资金，原告工行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。第八条约定被告王帮虎的义务为按照合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下原告工行南岸支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第九条（三）约定，若被告王帮虎连续三次未按期还款，则原告工行南岸支行有权要求被告王帮虎立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。第十二条约定，如双方发生争议协商不成，由原告工行南岸支行所在地人民法院管辖。第十三条约定，《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同约定不一致时，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。原、被告在合同尾部签名。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条3、牡丹借记卡条款（1）规定：被告、王帮虎（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日其至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告王帮虎在到期还款日（含）前偿还应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告王帮虎使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日其至还款日止的透支利息。（2）被告王帮虎可按原告工行南岸支行（乙方）对账单标明的最低还款额还款。被告王帮虎按照最低还款额规定还款的，原告工行南岸支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告王帮虎未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告王帮虎连续两次(含)以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告工行南岸支行有权停止其牡丹信用卡的适用（电子现金交易除外）。2014年5月30日，被告董世琼出具《共同偿债人承诺书》，承诺对王帮虎的《分期付款合同》项下的债物承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。承诺在该承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2014年5月30日，原、被告签订的《抵押合同》约定，被告王帮虎将其购买的汽车为本次贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。案涉车辆的车辆权属登记证书载明，该车2014年12月12日已办理了抵押登记，抵押权人为原告工行南岸支行。案涉车辆的车牌号码为：渝B。2014年6月6日，被告王帮虎牡丹信用卡签购单上签字确认交易金额425000元。2014年6月20日，原告工行南岸支行将透支款425000元转账支付至分期付款合同中指定的厉峰公司账户。合同履行初期，被告王帮虎尚能按时还款。从2014年7月20日至2015年10月20日，欠款连续已超过三期。原告工行南岸支行起诉来院后，因被告王帮虎于2016年1月6日已偿还7000元，原告工行南岸支行按照合同约定进行了依次冲抵，主张截至2016年3月1日，尚欠到期的本金47220元及手续费6405.17元，提前到期的本金177075元和手续费26550元，滞纳金202.80元，透支利息1178.88元未偿清。原告工行南岸支行以催收未果为由，向本院提出以前述诉求请求判如所请。本院认为，原、被告签订的《分期付款合同》和《抵押合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，上述两合同均合法有效。原告工行南岸支行依照合同约定履行了付款义务，且对抵押物依法办理了登记，依法享有向被告王帮虎请求偿还合同约定款项的权利和行使担保物权的权利。对被告王帮虎辩称信用贷款办理抵押无效的抗辩理由，不予采纳。现原告工行南岸支行依约履行了出借款项的义务，被告王帮虎未按照约定的期限足额还款，被告董世琼已出具《共同偿债人承诺书》，故应对被告王帮虎的前述债务承担共同还款责任，本院对原告工行南岸支行请求被告王帮虎、董世琼偿还截至2016年3月1日，尚欠到期的本金47220元及手续费6405.17元的请求，予以支持。被告王帮虎已连续超过三次未按时足额还款，其行为已构成违约，原告工行南岸支行有权按照合同约定要求被告王帮虎提前清偿尚未到期的全部透支款项、手续费、利息、滞纳金，故原告工行南岸支行请求被告王帮虎、董世琼支付提前到期的透支款177075元及手续费26550元的请求，以及主张按照合同约定继续计算透支利息及滞纳金的请求，符合合同约定和法律规定，应予支持。原告工行南岸支行主张的截至2016年3月1日的滞纳金202.80元，透支利息1178.88元，有合同约定，予以主张。对之后的透支利息与滞纳金之和自愿按照中国人民银行同期贷款利率的4倍主张，系对权利的处分，予以准许。对被告王帮虎辩称不应支付透支利息、滞纳金的抗辩理由，不予采纳。原告工行南岸支行主张律师费18000元，有代理合同、存款凭证以及发票为凭，予以支持。被告董世琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故视为放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告王帮虎、董世琼于本判决生效之日起5日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行到期的透支款47220元及分期手续费6405.17元，未到期的透支款177075元及分期手续费26550元，合计257250.17元，并支付透支利息、滞纳金（截至2016年3月1日，透支利息为1178.88元、滞纳金为202.80元；从2016年3月2日起，透支利息及滞纳金之和以257250.17元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍计算至付清之日止）；二、被告王帮虎、董世琼于本判决生效之日起5日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行律师费18000元；三、在本判决确认的被告王帮虎、董世琼的前述债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行对被告王帮虎所有的汽车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。若王帮虎、董世琼未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6203元，减半收取3101.50元，保全费2270元，合计5371.50元，由被告王帮虎、董世琼负担(此款原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行已垫付，被告王帮虎、董世琼随前款支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  李明刚二〇一六年五月二十日书记员  张 翼