重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2015)巴法民初字第10833号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行,住所地重庆市巴南区龙洲大道100号附42号，组织机构代码67101359-0。负责人张永强，行长。委托代理人翁艳，女，1985年9月22日出生，汉族。被告汤传云，男，1969年9月14日出生，汉族。被告朱方碧，女，1971年10月19日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行（以下简称“邮政银行巴南支行”）诉被告汤传云、朱方碧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月12日受理后，依法由代理审判员安祥建担任审判长，与人民陪审员彭家容、穆礼芬组成合议庭并于2016年4月20日公开开庭进行了审理，原告邮政银行巴南支行的委托代理人翁艳到庭参加了诉讼，被告汤传云、朱方碧经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行巴南支行诉称：2014年8月14日，原告与被告签订《个人额度借款合同》（编号：50001948214083560237），约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币400000元，借款额度存续期132个月，自2014年8月14日至2025年8月14日，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；被告不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，被告借款人发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。2014年9月2日，二被告与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，将位于重庆市渝北区房屋设定抵押权作为被告向原告履行债务的担保，并办理了抵押登记手续。2014年9月4日，被告与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，同日，原告按约向被告发放了400000元贷款，履行了合同约定的职责。但是被告并未按照合同约定按时偿还贷款，自2015年6月4日起再未进行偿还。原告认为，上述《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。被告多次未按时偿还借款本息的行为已构成违约。原告有权提前收回全部贷款本息并要求被告承担原告为实现债权的费用。另，根据我国《物权法》第179条的规定，原告依法对被告汤传云名下位于重庆市渝北区房屋及其土地使用权享有抵押权，有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿。另被告朱方碧与汤传云为夫妻关系，且为共同借款人，被告朱方碧应承担共同还款责任。故原告诉请：判令被告汤传云、朱方碧立即偿还原告借款本金382919.66元及截至2015年9月10日的利息11800.35元,共计394720.01元，并支付自2015年9月11日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以尚欠的借款本金为基数，罚息利率为贷款利率的1.5倍；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收复利）,利随本清（利息、罚息、复利以原告会计平台结算的金额为准）；判令被告汤传云、朱方碧承担本案全部诉讼、保全费等原告为实现债权和抵押权的相关费用；判决原告对被告汤传云名下位于重庆市渝北区房屋及其土地使用权享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿。被告汤传云、朱方碧未到庭，也未提交书面答辩状。经审理查明：2014年8月14日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》（编号：50001948214083560237），约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币400000元，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮40%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；被告不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，被告借款人发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；贷款人违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。2014年9月2日，二被告与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，将名下位于重庆市渝北区房屋设定抵押权作为原告债权的担保，并办理了抵押登记手续。2014年9月4日，二被告签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，同日，原告按约向被告发放了400000元贷款。在履行《个人额度借款合同》中，被告自2015年6月4日起再未进行偿还借款，截止2015年9月10日，二被告尚欠借款本金382919.66元，利息11426.57元，罚息373.78元,共计394720.01元，另查明，被告汤传云、朱方碧于1991年10月20日登记结婚，上述借款发生于夫妻关系存续期间。上述事实，有原告提交的《个人额度借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款借据、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、储蓄对账单、结婚证等证据在卷为凭，结合原告的当庭陈述和庭审笔录，足以认定。本院认为，原、被告签订的《重庆市房地产抵押合同》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方真实意思表示，合法有效，原、被告双方均应按照合同享有各自权利、履行各自义务。该笔借款发生于二被告夫妻关系存续期间，且有二人在借款合同上签字，为夫妻共同债务。借款合同签订后，原告按约发放了贷款，二被告也应按约按时、足额偿还借款本息。现二被告从2015年6月4日起未按期还款的行为违反了《个人额度借款合同》的约定，属违约行为，原告有权按照原、被告双方的约定，宣布合同项下的贷款立即到期，并要求被告立即归还全部贷款本息。因此原告诉请二被告归还截止2015年9月10日尚欠借款本金借款本金382919.66元，利息11426.57元，罚息373.78元,共计394720.01元的理由正当，本院予以支持。在原告宣布借款于2015年9月10日到期后，被告应当自宣布借款到期的次日起向原告支付逾期还款利息。双方在《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中对借款宣布提前到期后逾期利息的计算标准没有明确约定，本院结合双方合同中对逾期还款罚息的约定，对2015年9月11日起的逾期利息标准确定为中国人民银行同期同类贷款基准利率标准上浮60%。对于原告要求的自2015年9月11日起的计算复利的诉请，因无合同依据，本院不予支持。原告与被告汤传云、朱碧云签订了《重庆市房地产抵押合同》并依法办理了抵押登记，该抵押合同合法有效成立。在二被告未能按约归还借款本息时，原告对抵押财产折价或者拍卖、变卖后的价款应当享有优先受偿权。故对原告诉请其对被告为该笔借款设定的抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的理由正当，本院予以支持。被告汤传云、朱碧云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，其应当承担相应的法律后果。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤传云、朱方碧于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行借款本金382919.66元，并支付利息11426.57元，罚息373.78元,以上共计394720.01元；二、被告汤传云、朱方碧于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行逾期还款利息（以借款本金382919.66元为基数，从2015年9月11日起，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%标准，计算至本金还清时止）；三、如被告汤传云、朱方碧未能按时履行前述第一、二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行对登记在被告汤传云名下，位于重庆市渝北区房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7220元，由被告汤传云、朱方碧负担（此款已由原告垫付，被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  安祥建人民陪审员  穆礼芬人民陪审员  彭家容二〇一六年五月十日书 记 员  夏 天