重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0112民初6573号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴媞，重庆溯源律师事务所律师。被告：牟德玉，女，汉族，1971年6月21日出生，住重庆市渝中区。委托代理人：唐全中，男，汉族，1969年11月23日出生，住重庆市渝中区。被告：唐全中，男，汉族，1969年11月23日出生，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告牟德玉、唐全中金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员马莎独任审理，适用简易程序于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴媞，被告牟德玉、唐全中到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2012年7月19日，以被告牟德玉为借款人，与其签订了合同编号为2012年渝营字第0131123084071577的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定：原告向被告牟德玉发放2591000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于渝北区街道路号小区幢号房屋，贷款期限120个月，采取等额本金方式归还贷款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。同时，2014年7月19日被告唐全中向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为借款人拖欠贷款本息承担连带保证责任，并确认原告有权直接向保证人追索而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。2012年9月10日，原告按约向被告牟德玉发放了该笔贷款，截至2016年2月15日，该笔贷款已逾期8期，拖欠金额241104.77元。鉴于被告牟德玉发生了非常严重的违约行为，为了维护原告的合法权益，特起诉来院，要求：1、请求判令第一被告牟德玉立即偿还拖欠我行的贷款本金共计1878474.89元。2、请求判令第一被告牟德玉立即偿还截至2016年2月15日利息、复息、罚息共计69764.43元（其中利息63751.55元，罚息4359.88元，复息1653元）；从2016年2月16日（含）后，以本金1878474.89元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息63751.55元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。3、请求判令本案律师费92900元由第一被告承担。4、请求判令第二被告唐全中对上述1、2、3项债务承担连带保证责任。5、请求确认我行对位于渝北区街道路号小区幢号房屋享有优先受偿权。6、请求判令本案诉讼费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。被告牟德玉、唐全中在答辩意见中，除认为律师费过高，不能承担，诉讼费不认可外，对原告其他诉讼请求均予认可。经审理，查明以下事实：2012年7月19日，以原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告牟德玉为借款人（抵押人），双方签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号为2012年渝营字第0131123084071577）和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：1、原告向被告牟德玉发放2591000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于渝北区街道路号小区幢号房屋；2、贷款期限120个月，即从2012年7月19日至2022年7月19日；3、采取等额本金方式归还贷款，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息：622588230130xxxx；4、合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮0%，即年利率为6.55%，实际执行利率为借款借据为准。在本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按照次期调整方式进行调整，次期调整指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款人如出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，一旦发生借款人违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；7、借款人以其购买的位于渝北区街道路号小区幢号房屋抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保（包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费），抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2014年7月19日，被告唐全中与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，担保书主要内容是：1、被告唐全中为保证人，其自愿为借款人牟德玉在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、以及招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；2、保证期间：自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；3、原告有权直接向保证人追索而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。另外，以原告招行重庆分行为甲方（贷款方、抵押权人）、被告牟德玉为乙方（借款方、抵押人）、案外人重庆兴安实业发展有限公司为丙方（担保方、开发商），签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（登记号按揭第201208091070559号）并在房屋权属登记部门办理了抵押登记，主要约定：1、贷款金额为人民币2591000元，甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义交存（转）入丙方在招商银行股份有限公司重庆分行的存款账户上；2、贷款期限从2012年7月19日至2022年7月19日，贷款利率为息6.55%，起息按贷款实际发生日起计息；3、抵押物位于渝北区街道路号小区幢号；3、首期还款日为2012年8月19日，剩余119期于每月19日前偿还。2012年9月10日，原告招行重庆分行按约向被告牟德玉发放贷款2591000元，《招商银行个人贷款借款借据》载明借款期限自2012年9月10日起至2022年9月10日止，贷款执行年利率6.55%。之后，被告牟德玉从2015年7月19日起至原告起诉日至原告起诉之时止，共计8期未按合同约定履行还款义务，原告来本院要求被告还款。我院于2015年3月8日向二被告送达了起诉状副本等相关法律文书。截至2015年3月8日，被告牟德玉拖欠原告逾期本金194325.03元，正常本金1684149.86元，合计金额为1878474.89元；拖欠利息66073.25元、罚息4732.80元、复息1788.14元，合计72594.20元。另查明，2013年4月15日，被告牟德玉取得201房地证2013字第020705号房地产权证。该房地产权证载明：权利人牟德玉，坐落渝北区街道路号小区幢号。现该权属证书原件在原告招行重庆分行处。还查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆汉尊律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，支付律师费92900元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》，《个人贷款不可撤销担保书》，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，重庆市房地产权证，个人贷款借款借据，贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息，委托代理合同，重庆市国家税务局通用机打发票，以及当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告牟德玉签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以及原告招行重庆分行与被告唐全中签订的《个人贷款不可撤销担保书》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约发放了贷款，被告牟德玉连续八个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息，根据《个人购房借款及担保合同》约定，已构成违约，原告有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了收费发票，现原告要求二被告承担该费用，符合《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》的约定，本院对被告提出不应承担本案律师费的辩解不予采纳。被告牟德玉以其所有的位于渝北区街道路号小区幢号房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本息、律师费、案件受理费范围内就被告牟德玉提供的抵押物优先受偿。被告唐全中为本笔贷款提供连带责任保证，合同约定保证期间自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。对原告要求被告唐全中对被告牟德玉的贷款本息、律师费承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示其已自行通知被告贷款提前到期的证据，故应认定为原告未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书；但原告招行重庆分行向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应当以2016年3月8日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算本案应偿还的利息、复息及罚息。具体为：本案应偿还贷款本金1878474.89元；被告牟德玉、唐全中偿还截至2016年3月8日的利息、复息、罚息等共计72594.20元（其中包括利息66073.25元、罚息4732.80元、复息1788.14元）。2016年3月9日（含）后，以本金1878474.89元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率6.55%水平上加收50%（即9.825%）按日计收罚息，以利息66073.25元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率6.55%水平上加收50%（即9.825%）按日计收复息，罚息、复息利随本清。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告牟德玉于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金本案应偿还贷款本金1878474.89元；二、被告牟德玉偿于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金本案应偿还贷款利息，（截至2016年3月8日，利息66073.25元、罚息4732.80元、复息1788.14元，共计72594.20元。2016年3月9日后，以本金1878474.89元为基数，按年利率9.825%按日计收罚息，以利息66073.25元为基数，按年利率9.825%按日计收复息，罚息、复息利随本清；三、被告牟德玉于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼所支出的律师费92900元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项债权范围内就被告牟德玉名下的位于渝北区街道路号小区幢号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、被告唐全中与被告牟德玉向原告招商银行股份有限公司重庆分行承担连带还款责任；六、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23130元，减半收取11565元，由被告牟德玉、唐全中共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员 马 莎二〇一六年五月十八日书记员 赵紫琦