江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）苏中商初字第0089号原告交通银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路**。法定代表人徐耘，该分行行长。被告顾建中。被告俞春芳。原告交通银行股份有限公司吴江分行（以下简称交通银行吴江分行）与被告顾建中、俞春芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月21日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月4日公开开庭进行了审理，原告交通银行吴江分行的委托代理人唐刘念、张静到庭参加诉讼，被告顾建中、俞春芳经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告交通银行吴江分行诉称：2011年1月6日，顾建中、俞春芳与我行签订《个人借款合同》一份，约定顾建中、俞春芳向我行借款3994万元用于置换中行贷款及支付装修款，借款期限为120个月。合同签订后，我行按约发放了贷款，并根据顾建中、俞春芳在《交通银行受托支付委托书》中的委托，将贷款转入收款人账户。但自2014年2月起，顾建中、俞春芳未能按约偿还贷款本息。截至2014年3月5日，顾建中、俞春芳共结欠我行贷款本金30870975.07元，利息188592.26元。2011年1月6日，顾建中、俞春芳与我行还签订《最高额抵押合同》一份，约定由顾建中、俞春芳为其与我行在2011年1月6日至2013年1月5日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，保证方式为连带责任保证，抵押担保的最高债权为4394万元，抵押财产为位于苏州市吴江区松陵镇油车路188号的房屋及其占用范围内的土地使用权。合同还约定在债务人未按时足额偿还任一主合同项下贷款或融资款本金、抵押权人垫付的款项或相应利息时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物。2014年3月10日，根据合同的约定，我行委托律师发出律师函，单方面宣布《个人借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求顾建中、俞春芳立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。但顾建中、俞春芳均未按照合同约定或律师函的要求偿还贷款本息。为维护其合法权益，故诉至法院请求：1、判令顾建中、俞春芳归还交通银行吴江分行贷款本金30870975.07元，利息188592.26元（截至2014年3月5日，之后利息、罚息、复利按照合同约定算至本息还清之日）；2、判令顾建中、俞春芳承担交通银行吴江分行实现债权所支付的律师费用795631元；3、判令顾建中、俞春芳承担本案诉讼费用、保全费用；4、判决交通银行吴江分行就上述诉请中债权对顾建中、俞春芳所抵押的房产及土地依法折价或拍卖、变卖并对所得款项享有优先受偿权。为证明其主张，交通银行吴江分行向本院提交证据如下：证据1、《个人借款合同》一份，证明顾建中、俞春芳向交通银行吴江分行申请3994万元贷款；证据2、借款凭证、放款凭证各一份，证明交通银行吴江分行按约发放贷款的事实；证据3、个贷余额及还款明细查询一份，证明顾建中、俞春芳拖欠贷款本息的事实及金额；证据4、最高额抵押合同一份，证明顾建中、俞春芳为其《个人借款合同》项下贷款提供抵押担保的事实；证据5、房产证、土地证及他项权证，证明顾建中、俞春芳将房屋、土地抵押给交通银行吴江分行的事实；证据6、律师函及邮寄详单各一份，证明交通银行吴江分行委托律师发送律师函宣布合同提前到期要求顾建中、俞春芳偿还到期债务的事实；证据7、律师聘用合同及费用支付凭证各一份，证明交通银行吴江分行委托律师处理本案并支付律师费的事实。被告顾建中、俞春芳未到庭答辩。本院认证意见为：被告顾建中、俞春芳无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。上述证据经质证，房产证、土地证虽无原件，但与他项权证相印证，交通银行吴江分行提供的其他证据系原始书证，并已提供证据原件，故对交通银行吴江分行所提供证据的真实性予以确认。本院经审理查明：2011年1月6日，借款人顾建中与贷款人交通银行股份有限公司吴江支行（以下简称交通银行吴江支行）签订《个人借款合同》，顾建中、俞春芳在该合同落款的借款人处予以签字确认。该合同约定贷款金额为3994万元，期限为120个月，自放款日起计。贷款利率为7.04%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。借款人以月为一期，按期还款，首期自放款日起计算。借款发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，自贷款实际发放日起每满月的当日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。借款人选择等额本息还款法，每期还款额为464561.05元，还款日为放款日的对应日。《个人借款合同》约定：借款人违反合同的其他约定视为本合同的“提前到期事件”，当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权停止发放借款人尚未提用的贷款；对借款人已提用但尚未使用的贷款，停止办理支付；要求借款人在限定时限内与贷款人协商补充贷款发放和支付条件；要求借款人按贷款人的要求变更支付方式；单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。《个人借款合同》还约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人授权，有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，贷款人有权扣划借款人在交通银行吴江支行开立的任一账户中的资金用于清偿。扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、罚息复利、利息、利息复利。2011年1月6日，抵押人顾建中与抵押权人交通银行吴江支行签订《最高额抵押合同》，顾建中、俞春芳在该合同及抵押物清单落款的抵押人处予以签字确认。该合同明确，鉴于抵押权人（债权人）已经或将要向顾建中（以下称“债务人”）提供一系列授信，为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意以其有权处分的财产为抵押权人基于该等授信对债务人享有的债权设定最高额抵押。抵押人为抵押权人与债务人在2011年1月6日至2013年1月5日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保。抵押人提供的抵押财产是房屋及其占用范围内的土地使用权。抵押物清单明确载明为位于吴江区松陵镇油车路188号房屋所有权［吴房权证松陵字第**，面积为5338.5平方米，权利价值为2090万元］及土地使用权［江国用（2011）第01023002-2号，面积为5198.1平方米，权利价值为2304万元］。该主合同为抵押权人与债务人因借款而订立的授信业务合同。抵押权人债权的币种、本金金额、利率、债务人的债务履行期限等以主合同的约定为准。抵押担保的最高债权额为4394万元。抵押担保的范围包括各主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。合同签订后，双方已就抵押物办理了抵押登记，其中房屋的债权数额为2090万元，土地抵押金额为2304万元。交通银行吴江支行于2011年1月10日向顾建中放款3994万元。至2014年2月10日，顾建中、俞春芳未能按期归还贷款本息。交通银行吴江支行于2012年7月8日更名为交通银行吴江分行。2014年3月13日，江苏立泰律师事务所浦某某律师受交通银行吴江分行的委托向顾建中、俞春芳发出律师函，就顾建中、俞春芳未按约归还个人贷款一事进行函告。明确顾建中、俞春芳自2014年2月起违反合同约定，逾期归还贷款本息。根据合同约定，交通银行现单方宣布编号为2010389750035100003的《个人借款合同》项下贷款全部提前到期，并要求顾建中、俞春芳立即偿还该合同项下本金30870975.07元，利息、罚息、复利188592.26元（截至2014年3月5日，之后利息、罚息、复利按照合同约定算至本息还清之日）。邮件查询凭证显示该函件于2014年3月14日由本人签收。2014年3月7日交通银行吴江分行为本案诉讼与江苏立泰律师事务所签订《聘请律师合同》，并支付律师费795631元。2014年3月21日，交通银行吴江分行在顾建中的账户中划扣了1.83元，用于归还本金。本院认为：交通银行吴江支行于2012年7月8日更名为交通银行吴江分行，故交通银行吴江分行承继了交通银行吴江支行与顾建中、俞春芳之间合同的权利义务。因此，交通银行吴江分行与顾建中、俞春芳之间的借款合同关系、交通银行与顾建中、俞春芳之间的抵押合同关系是各方当事人的真实意思表示，不违背法律规定，合法有效。顾建中、俞春芳以其所有的财产为其向交通银行吴江分行的贷款提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记手续，因此交通银行吴江分行的抵押权已依法设立，其要求就其债权行使优先受偿权，应当予以支持，但应当以其登记的债权数额为限。虽然《个人借款合同》、《最高额抵押合同》抬头部分仅列明顾建中一人，但顾建中、俞春芳均在《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及抵押物清单落款的借款人、抵押人处签字，故应认定借款人、抵押人为顾建中、俞春芳。借款合同签订后，交通银行吴江分行已依约履行了向顾建中、俞春芳发放3994万元贷款的义务，但是至2014年2月10日顾建中、俞春芳即未能按期归还借款本息，根据《个人借款合同》的约定，顾建中、俞春芳已构成违约。交通银行吴江分行有权宣布全部贷款提前到期，其贷款提前到期通知自2014年3月14日到达顾建中、俞春芳时生效。顾建中、俞春芳未能及时足额偿还全部贷款本金、支付利息时，交通银行吴江分行有权对欠付本金按罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。因双方在合同中并未约定复利的利率标准，该复利可参照《个人借款合同》约定的罚息利率计算。因此交通银行吴江分行要求顾建中、俞春芳支付按合同约定的利息、罚息、复利，应当予以支持。对于交通银行吴江分行主张为实现债权而支出的律师费795631元，因《个人借款合同》、《最高额抵押合同》中有明确约定，且该费用未超出有关律师收费标准，故应予支持。由于交通银行吴江分行在2014年3月21日在被告账户中划扣了1.83元，根据双方合同约定，应先抵偿到期未付的本金，因此，顾建中、俞春芳结欠本金为30870973.24元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、顾建中、俞春芳于本判决生效之日起十日内支付交通银行股份有限公司吴江分行借款本金30870973.24元并支付利息（截止2014年3月14日的利息、复利374076.97元，自2014年3月15日至2014年3月21日的利息以本金30870975.07元、自2014年3月22日起至实际给付之日止的利息以本金30870973.24元，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.65倍计算）及复利（以2014年3月15日起计算的利息为基数，自2014年3月15日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.65倍，自每月的10日按月分别计算至实际给付之日止）。二、顾建中、俞春芳于本判决生效之日起十日内支付交通银行股份有限公司吴江分行律师费损失795631元。三、对顾建中、俞春芳上述第一、二项付款义务，交通银行股份有限公司吴江分行有权以顾建中、俞春芳所有的座落于苏州市吴江区松陵镇油车路188号的房屋所有权［吴房房权证松陵字第**，积为5338.5平方米，债权金额为2090万元］及土地使用权［江国用（2011）第01023002-2号，面积为5198.1平方米，债权金额为2304万元］折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款分别在登记的债权金额范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费201076元，保全费5000元，合计206076元，由顾建中、俞春芳负担，交通银行股份有限公司吴江分行预交的本院不再退还，由顾建中、俞春芳在履行本判决书直接支付给交通银行股份有限公司吴江分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：中国农业银行南京山西路支行，账号：10×××75，汇款凭证复印件寄交本院）。审判长  周冬冬审判员  柏宏忠审判员  蒋毅颖二〇一四年十一月十六日书记员  邹俊超附录法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。