昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2014）五法民三初字第734号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分公司。住所：昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：高升亮，行长。委托代理人：张国洪，云南万成律师事务所，特别授权代理。被告：班云，男，汉族。原告中国建设银行股份有限公司云南省分公司（以下简称原告）诉被告班云金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张国洪庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：根据原、被告双方于2013年11月15日签订的《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》的约定，被告因购买汽车向原告借款人民币320000元，借款期限为三年，借款本金已经实际发放。但被告未按照约定偿还借款本息，截止至2014年11月18日，已经累计拖欠原告借款本金人民币312178.06元。根据双方签订的《个人消费借款合同》第六条第一款第一项的约定，被告的行为已构成违约，根据上述合同第六条第二款第二项、第十二项的约定，上述合同项下的借款本息全部立即到期，原告可解除上述合同。原告为了维护自身合法权益，故诉至法院请求判令：1、解除原、被告签订的《个人消费借款合同》；2、被告立即支付拖欠的借款本金人民币312178.06元及自拖欠之日起的利息、罚息及复利；3、请求根据原、被告签订的《个人消费借款抵押合同》的约定实现抵押权，对抵押物变卖、拍卖后清偿债务；4、被告班云承担律师费人民币13987元；5、被告班云承担本案的诉讼费。被告未到庭，无答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1、营业执照、组织机构代码证，证明原告主体资格；2、身份证，证明被告主体资格；3、《个人消费借款合同》，证明双方存在借款合同关系；4、《汽车购销合同》、《首付款证明》、《机动车登记信息》、《机动车行驶证》、《购车发票》、《权证收妥通知书》，证明被告购买车辆支付了首付款，剩余款项向原告借款，并办理了机动车注册登记及抵押登记，被告将机动车权证交由原告收妥；5、《个人消费借款抵押合同》，证明双方对抵押物约定了权利义务；6、《开立贷款账户通知书》，证明原告已经履行放款义务；7、《代扣代缴委托书》，证明原告已经履行放款义务；8、《个人贷款支付凭证》，证明原告已经履行放款义务；9、《律师费发票》，证明原告为实现债权支付了律师费；10、《结清试算表》，证明被告违约的事实；11、《个人贷款对账单》，证明被告违约的事实；被告班云未提交证据。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的十一组证据符合证据的形式，内容真实，与本案具有关联性，证据之间能够相互印证，能证明原告主张的事实，故本院依法予以采信。经审理，本院依法确认以下法律事实：2013年11月15日，原、被告签订《个人消费借款合同》，约定被告向原告借款人民币320000元，用于购买汽车自用；借款期限为36个月，即2013年12月5日至2016年12月5日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%，执行贷款年利率为8.61%，并按照合同约定的利率调整日调整；合同项下贷款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款，还款日为每月21日；原告实现债权而实际发生的费用由被告承担；被告如违反合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，被告并承担自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等主要内容。同日，原、被告签订《个人消费借款抵押合同》，约定被告用其购买的车牌号为云A号凯迪拉克牌轿车为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括债权本金人民币320000元及利息（包括罚息、复利）、违约金、实现债权和抵押权而发生的费用等主要内容。2013年11月19日，被告提供抵押的云A号车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2013年12月5日，原告将借款人民币320000元发放至上述借款合同约定的账户。被告于2014年2月21日后开始逾期还款，截止2014年11月18日，被告尚欠原告借款本金人民币312178.06元、利息人民币20523.48元、逾期利息人民币4366.42元、复利人民币1304.18元。另确认，原告为实现债权支付律师代理费人民币13987元。本院认为：原、被告签订的《个人消费借款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告已经依约发放了借款，但被告未按期归还借款本金及利息，已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，原告有权要求被告提前归还借款本息，故原告要求解除与被告签订的《个人消费借款合同》及被告归还截止2014年11月18日止的借款本金人民币312178.06元、利息人民币20523.48元、逾期利息人民币4366.42元、复利人民币1304.18元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。自2014年11月19日起，被告的借款已经处于逾期状态，应当按照合同约定的罚息利率承担逾期利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率承担复利。因逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。被告自愿将其购买的云A号车为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求实现抵押权的诉讼请求本院予以支持。原告为实现债权而支出的律师代理费人民币人民币13987元是由于被告的违约行为产生的，原、被告在合同中对该费用的承担亦有明确的约定，且该费用未超出法律法规规定的标准，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告班云签订的《个人消费借款合同》；二、被告班云于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金人民币312178.06元及截止2014年11月18日的利息人民币20523.48元、逾期利息人民币4366.42元、复利人民币1304.18元，并承担该借款本金自2014年11月19日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；三、被告班云于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付其为实现债权而产生的律师代理费用人民币13987元；四、被告班云到期不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行对被告班云所有的抵押物云A号车折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5982元，由被告班云承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  彭建宏人民陪审员  白建明人民陪审员  楼顺玲二〇一四年十一月十八日书 记 员  冉佩玉