徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2015)泉商初字第1157号原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行。负责人孟伟，该行行长。委托代理人梁成，男，1978年10月23日生，汉族。委托代理人刘亚军，男，1985年10月15日生，汉族。被告李利，女，1973年2月15日生，汉族。委托代理人陈勇，江苏永辰律师事务所律师。被告张云峰，男，1968年8月9日生，汉族。被告丁仁侠，女，1972年5月2日生，汉族。被告赵后书，男，1961年7月4日生，汉族。被告冯秀芹，女，1962年3月7日生，汉族。委托代理人赵后书，男，1961年7月14日生，汉族。被告马吉民，男，1990年1月1日生，汉族。被告马瑶，女，1990年6月15日生，汉族。被告马雨晴，女，1997年6月25日生，汉族。被告马浩航，男，1997年6月25日生，汉族。被告徐州瑞鑫新型墙材有限公司，住所地徐州市铜山区刘集镇工农路南侧。法定代表人张云锋，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行诉被告马庆忠、李利、张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月18日受理后，查明马庆忠已死亡，原告遂追加其继承人马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航作为被告参加诉讼，本院依法组成合议庭于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行的委托代理人梁成、刘亚军，被告李利的委托代理人陈勇、被告丁仁侠、被告冯秀芹的委托代理人即被告赵后书到庭参加诉讼，被告张云峰、马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航、徐州瑞鑫新型墙材有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行诉称，2010年3月9日，马庆忠、李利与原告签订《个人借款/担保合同》一份，约定马庆忠、李利向原告借款7800000元，贷款期限为5年，马庆忠、李利将其名下的房产刘集镇政府驻地1#、2#为该笔贷款办理了抵押登记。同时，被告张云峰、丁仁侠夫妇，被告赵后书、冯秀芹夫妇，及被告徐州瑞鑫新型墙材有限公司为该笔贷款提供了担保。合同签订后，原告依约向马庆忠、李利发放了贷款，但其在取得贷款后，并未按合同约定偿还贷款本息，被告张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司作为担保人亦未履行担保责任。截止至2015年10月21日，被告共积欠原告贷款本金993393.37元、利息91337.19元，合计1084730.56元。为此，特诉至法院，请求依法判令：1、马庆忠、李利立即偿还所欠原告的贷款本金993393.37元、利息91337.19元（该利息暂计算至2015年10月21日，具体金额以原告会计部门计算为准，之后产生的利息仍需清偿，直至本息清偿完毕止）；2、被告张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司对马庆忠、李利的上述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押物刘集镇政府驻地1#、2#房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及其他实现债权的费用由被告承担。在本案审理过程中，发现马庆忠已于2014年死亡，原告遂追加其继承人马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航作为本案被告，要求马庆忠的上述继承人承担马庆忠应承担的还款责任。被告李利辩称：1、马庆忠与李利向原告借款为事实，因后期还款主要由马庆忠来具体履行，被告李利并不知道其已经偿还的具体数额，故请求法庭对原告所诉请的本金及利息予以核实；2、因被告李利无固定的收入，请求能以抵押财产优先受偿。被告丁仁侠辩称，银行的利息、违约金、罚金过高，请法院予以调整，依法判决。承诺函签字是被告丁仁侠本人所签，但具体内容原告并没有告知被告。被告赵后书、冯秀芹共同辩称，对本案事实没有异议，签字是本人所签，请法院依法判决。被告张云峰、马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航、徐州瑞鑫新型墙材有限公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行为支持其诉讼主张，向本院提供如下证据：1、《个人借款/担保合同》一份、《保证合同》二份，证明马庆忠和李利向原告申请借款7800000元，期限为5年，被告张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司提供了担保。2、《铜山县房地产抵押合同》及房屋他项权证各一份，证明马庆忠用名下的刘集镇政府驻地1#、2#房产为该笔贷款办理了抵押担保。3、借据一份，证明原告履行了发放贷款义务。4、欠款明细一份，证明截止至2015年10月21日，被告共欠原告贷款本金993393.37元、利息91337.19元。被告李利质证认为，对《个人借款/担保合同》、《保证合同》、《铜山县房地产抵押合同》、房屋他项权证、借据的真实性、合法性均无异议；对欠款明细所表述具体数额请法庭依法核实。被告丁仁侠质证认为，对原告提交的上述证据均无异议。被告赵后书、冯秀芹共同质证认为，对原告提交的上述证据均无异议。被告张云峰、马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航、徐州瑞鑫新型墙材有限公司未到庭，无法发表质证意见。各被告均未向本院提交相应证据。经本院审查后认为，原告提供的证据均客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够客观反映案件的真实情况，可以作为本案的定案依据，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，马庆忠与被告李利系夫妻关系，被告张云峰与被告丁仁侠系夫妻关系，被告赵后书与被告冯秀芹系夫妻关系。2010年3月9日，马庆忠（借款人）与原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行（贷款人）签订编号为B：[苏]字[徐州]行[淮西]支行[2010]年[028]号的《个人借款/担保合同》一份，合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为7800000元；贷款期限为5年，即自2010年3月9日起至2015年3月9日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，据此确定年利率为5.76%；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。合同同时约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同对其他事项亦作了明确约定。被告李利在合同借款人落款处亦签字捺印。被告徐州瑞鑫新型墙材有限公司通过股东会决议，同意为马庆忠向原告申请的7800000元借款提供连带责任保证，并在借款合同保证人落款处加盖了行政章。被告徐州瑞鑫新型墙材有限公司同时向原告出具了《承诺函》一份，承诺：如借款人马庆忠到期不能按时偿还贷款，公司及股东愿意对本笔贷款承担无限连带责任，放弃要求原告先予行使抵押权利的抗辩权。被告张云峰、丁仁侠，被告赵后书、冯秀芹分别与原告签订《保证合同》各一份，自愿为借款人马庆忠的7800000元借款提供连带责任保证。担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。合同同时约定，如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，贷款人可直接向保证人追索，保证人无条件直接履行保证责任，并声明放弃要求贷款人先予行使抵押权利的抗辩权。借款人马庆忠同时以其所有的位于徐州市铜山县刘集镇政府驻地1#、2#的房产为上述借款提供了抵押担保，并与原告签订了抵押合同，约定以该抵押房产价值的60%设定抵押，权利价值为7800000元。被告李利作为该房产的共有人亦在抵押人处签字捺印。2010年3月10日，上述房产在铜山县房产管理局办理了他项权证。以上合同订立后，原告按约将7800000元贷款发放至借款人指定账户，后借款人未按约定偿还借款。截止至2015年10月21日，借款人共拖欠原告贷款本金993393.37元，利息91337.19元，合计1084730.56元。原告遂以诉称理由起诉至本院。在本案审理过程中，发现借款人马庆忠已于2014年11月死亡，死亡前未留有遗嘱，其法定继承人有：配偶即被告李利，父亲马吉民，子女马瑶、马雨晴、马浩航。本案争议焦点为：1、原告计算的诉请金额是否有事实和法律依据；2、原告要求各被告承担的责任有无事实和法律依据。本院认为，本案所涉借款合同、保证合同、抵押合同是各方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律法规的强制性或禁止性规定，均应认定为合法有效。原告按合同约定履行了发放贷款义务，现贷款履行期限已届满，借款人应当及时还款。被告李利与借款人马庆忠系夫妻关系，并在合同借款人处签字，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定及合同的约定，该笔借款应视为马庆忠、李利的共同债务。原告要求被告李利承担还款责任，本院依法予以支持。因借款人马庆忠已死亡，其法定继承人均未明示放弃继承权，依据法律规定，继承人应当在其继承遗产的范围内清偿被继承人的债务，因此，除马庆忠配偶李利外，原告诉请其余继承人马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航偿还马庆忠拖欠原告的借款本息，本院予以支持，清偿的范围以上述继承人继承马庆忠遗产的实际价值为限。马庆忠、李利以其共有的位于徐州市铜山县刘集政府驻地1#、2#的房产为本案借款提供了抵押担保，且该房产已办理了抵押登记，因此，原告有权就该财产优先受偿。被告张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司自愿为借款人的本案借款承担连带保证责任，故原告的该笔债权属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，保证人均承诺自愿放弃要求债权人优先处置抵押物的抗辩权，因此，原告主张张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司对借款人的上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李利于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行贷款本金993393.37元、利息91337.19元（该利息暂计算至2015年10月21日，之后利息按双方合同约定自2015年10月22日起计算至实际给付之日止）。二、被告马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航于本判决生效后十日内对涉案上述债务在继承遗产范围内承担清偿责任。三、被告张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、徐州瑞鑫新型墙材有限公司对借款人的上述债务承担连带保证责任。四、原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行对位于徐州市铜山区刘集镇政府驻地1#、2#商住楼的房产依法享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费14560元，由被告李利、张云峰、丁仁侠、赵后书、冯秀芹、马吉民、马瑶、马雨晴、马浩航、徐州瑞鑫新型墙材有限公司连带负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  何雪钧人民陪审员  高传美人民陪审员  孙宗武二〇一六年五月十八日书 记 员  孙茜倩附：法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中国人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债务人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。