北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民(商)初字第27096号原告招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人王庆彬，行长。委托代理人陈汉召，北京市中闻律师事务所律师。委托代理人段纪波，北京市中闻律师事务所律师。被告郭隆生，男，1969年11月8日出生。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告郭隆生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由本院法官ＸＸ担任审判长，会同本院法官高亢、覃琪瑶参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行委托代理人段纪波到庭参加诉讼，被告郭隆生经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告招商银行诉称，2013年3月5日,被告郭隆生向招商银行申请贷款,双方签订了《招商银行个人授信协议》（以下简称授信协议）。授信协议约定，招商银行向郭隆生提供总额50万元的循环授信额度，授信期限为36个月。在上述协议项下，郭隆生与招商银行于2014年4月14日签订了《招商银行个人贷款随借随还协议书》（以下简称贷款协议），开通了自助借款功能（随借）。上述授信协议、贷款协议签订后，招商银行应郭隆生申请向其正常发放了50万元贷款，但郭隆生出现逾期。现因郭隆生的行为符合了上述约定，故诉至法院，请求判令：1、判令郭隆生偿还贷款本金399590.77元，截止至2015年12月2日的贷款利息、罚息及复息共计51062.6元以及自2015年12月3日起至实际清偿之日为止的罚息和复息；2、被告郭隆生支付招商银行律师费5000元；3、被告郭隆生承担本案诉讼费用。被告郭隆生未出庭应诉，亦未提交答辩状。被告郭隆生未向本院提交任何证据。在审理过程中，招商银行向本院提交以下证据：1、郭隆生的身份证、户口簿；2、《小微贷款申请表（个人借款人适用）》；3、《招商银行个人授信协议》；4、《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》；5、《个人贷款随借随还协议书》；6、《民事诉讼委托代理协议》；7、贷款附属信息及关键信息。经审查，上述证据符合证据形式的有关法律规定，已形成完整的证据链，本院予以认定。通过审查当事人所提交的证据，结合当事人在本案审理过程中的陈述，本院对本案认定以下法律事实：一、授信协议的订立及主要内容2013年3月5日，经郭隆生申请，招商银行与郭隆生签订了编号为XXX号《招商银行个人授信协议》（以下简称为授信协议）。授信协议约定，招商银行向郭隆生提供总额50万元的可循环授信额度，授信期限为36个月，即从2013年3月5日起至2016年3月5日止。授信协议约定，如郭隆生未按各具体合同约定用途使用贷款，招商银行有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；如郭隆生未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信协议还约定，如果郭隆生连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，招商银行有权停止发放授信额度内郭隆生尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已经发放的本息和相关费用；在郭隆生不能按期归还协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由郭隆生全数承担。二、贷款协议的订立及主要内容在签订上述授信协议及质押合同的同日，招商银行与郭隆生签订了编号为XXX号《个人贷款随借随还协议书》（以下简称为贷款协议）。该协议约定，招商银行同意为郭隆生开通自助借款功能，该功能开通后，郭隆生可以通过网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”渠道等自助设备申请贷款；郭隆生通过自助设备办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，除郭隆生有充分证据证明存在明显错误外，均以郭隆生自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；郭隆生通过自助设备办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以招商银行自助设备记录作为依据，郭隆生应及时查询还款交易是否成功；自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由郭隆生通过招商银行的自助设备提出申请确认，以招商银行最终核批为准；郭隆生按照招商银行自助设备的提示输入申请贷款的金额、期限等内容，经招商银行核批后，发放贷款。贷款协议还约定，该协议为授信协议不可分割的部分。贷款协议与授信协议约定不一致的，以贷款协议为准；贷款协议未约定的，按授信协议的约定执行。三、授信协议及贷款协议的履行情况2014年4月14日，郭隆生通过自助设备向招商银行借款50万元。根据招商银行提供的贷款信息表记载，该笔贷款的期限为12期，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为年利率10.2%。从2014年6月5日起，郭隆生相继还款，但截至2015年12月2日，郭隆生仍拖欠招商银行借款本金399590.77元，利息9485.35元，罚息40560.37元以及复息1016.88元，以上共计450653.37元。另，在本案审理过程中，招商银行就其第一项诉讼请求向本院申请放弃部分本金，现其第一项诉讼请求为：判令郭隆生偿还贷款本金389590.77元，截止至2015年12月2日的贷款利息、罚息及复息共计51062.6元以及自2015年12月3日起至实际清偿之日为止的罚息和复息（罚息和复息以实际欠款为基数，按照双方签订的《招商银行个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》的约定计算）。截至本案法庭辩论终结，并无证据显示郭隆生偿还了上述款项。本院认为，招商银行与郭隆生签订的授信协议、贷款协议，为双方的真实意思表示，经审查亦无合同无效的法定情形，故双方均应受此协议的约束，全面履行自己的义务，否则,应承担相应的违约责任。根据授信协议的约定，如果郭隆生连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或未按该协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，招商银行有权停止发放授信额度内郭隆生尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已经发放的本息和相关费用。根据本案现有证据查明的事实，郭隆生向招商银行申请循环额度贷款，其后贷款50万元：对于本金50万元的借款，郭隆生于贷款到期后，仍未足额归还借款本息。因此，招商银行以郭隆生未依约偿还贷款本息为由诉至本院，要求判令郭隆生偿还借款本金、利息，并支付罚息、复息及相关费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。同时,招商银行为向郭隆生追索欠款而支付的律师费，因招商银行并未向本院提交其已实际支出了上述律师费的证据，故本院对其此项诉讼请求不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭隆生于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司北京分行剩余贷款本金三十八万九千五百九十元七角七分,并支付截至二○一五年十二月二日的利息九千四百八十五元三角五分，罚息四万零五百六十元三角七分，复息一千零一十六元八角八分，以及自二〇一五年十二月三日起的罚息和复息（罚息和复息以实际欠款数额为准，按照双方签订的《招商银行个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》的约定计算至本息实际清偿完毕之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司北京分行的其它诉讼请求。被告郭隆生如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理七千三百七十五元，由被告郭隆生负担七千三百元；余款七十五元由原告招商银行股份有限公司北京分行负担（已交纳）。公告费由被告郭隆生负担（数额以实际发生的为准）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长 宋 健代理审判员 高 亢代理审判员 覃琪瑶二〇一六年五月十九日书 记 员 赵 雯