广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第1360号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。负责人：张真理，行长。委托代理人：郑祝远、丁金石，均是员工。被告：姚海斌，男，1977年5月4日出生，汉族，身份证住址浙江省宁波市北仑区，暂住广东省中山市。被告：中山市古镇古一经济发展公司，住所地广东省中山市。法定代表人：苏耀洪。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告姚海斌、中山市古镇古一经济发展公司（以下简称古一经济发展公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月12日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行中山分行委托代理人郑祝远到庭参加诉讼。被告姚海斌经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼。被告古一经济发展公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称：被告姚海斌向原告建行中山分行借款人民币450000元用于购买住房，借款期限从2010年10月14日至2035年10月14日，利率为基准利率浮动+15%；被告姚海斌从支用借款的次月开始按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告建行中山分行按中国人民银行有关规定相应调整；被告姚海斌未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告建行中山分行有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。被告姚海斌提供所购买的广东省中山市古镇镇**道**花园4期翠华轩D2幢1503房作为上述借款的抵押。贷款发放后，被告姚海斌未按合同约定履行还款义务，经常拖欠借款本息，严重违约。至2014年5月30日，被告姚海斌尚欠借款本金426654.18元，利息2434.99元，共计428328.35元。依据原告建行中山分行与被告古一经济发展公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，被告古一经济发展公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告建行中山分行为实现债务而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。原告建行中山分行为维护自身的合法权益，特向法院起诉。请求判令：1.解除原告建行中山分行与被告姚海斌之间的借款合同；2.被告姚海斌立即向原告建行中山分行偿还借款本金425893.36元及至还清之日至的利息（利息包括正常、逾期罚息，且暂计至2014年5月30日为2434.99元，借款逾期之日起至还清之日止按照中国人民银行公布的同期同档次逾期贷款利率计算利息），共计428328.35元；3.原告建行中山分行对被告姚海斌所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权;4.被告古一经济发展公司承担连带保证责任；5.被告姚海斌、古一经济发展公司承担本案全部诉讼费用。原告建行中山分行对其陈述的事实在举证期限内提供以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.律师见证书；3.被告姚海斌身份证明；4.个人贷款支付凭证；5.商品房抵押登记备案证明；6.商品房销售登记备案表；7.对账单；8.商品房销售贷款合作协议；9.被告古一经济发展公司营业执照。被告姚海斌、被告古一经济发展公司在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2010年10月14日，建行中山分行作为贷款人与姚海斌作为借款人、抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440785400-011-2010000642）约定：借款人向贷款人借款450000元，用于购买广东省中山市古镇镇**道**花园4期翠华轩D2幢1503房；借款期限从2010年10月14日至2035年10月14日止，贷款利率在基准利率水平上上浮15%，即月利率为5.6925‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；借款逾期的罚息利率为在本合同所指向贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人采用等额本息还款法还款；如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。姚海斌提供了其购买的位于广东省中山市古镇镇**道**花园4期翠华轩D2幢1503房的房产作为上述借款的抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。合同签订后，建行中山分行向姚海斌发放贷款450000元，但姚海斌未按合同约定履行还款义务，时有拖欠贷款本息行为发生，截至2014年5月30日，姚海斌尚欠建行中山分行借款本金425893.36元，利息（含正常利息、逾期罚息）2434.99元。建行中山分行遂向本院起诉，提出前述诉求。另查：姚海斌提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，编号为易房抵字第DY201030241号，抵押权人为建行中山分行；但至本案法庭辩论阶段结束时尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。又查：2009年12月28日，古一经济发展公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市古镇镇中兴大道中的经批准命名为乐丰花园4期翠华轩的商品房（含住宅、商铺、车房）发放个人住房贷款；甲方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。本院认为：建行中山分行与姚海斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，姚海斌亦应当全面履行还款义务。因姚海斌未按约按时足额还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。姚海斌提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。另外，古一经济发展公司承诺为购买的乐丰花园4期翠华轩的购房人向建行中山分行的贷款提供连带责任保证，而姚海斌为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于该连带责任保证范围且尚在保证期限内，故古一经济发展公司应对姚海斌所欠建行中山分行的本案债务承担连带保证责任。本案中，建行中山分行对姚海斌享有的债权既有债务人姚海斌提供的物的担保，又有古一经济发展公司提供人的担保，在《个人住房（商业用房）借款合同》和《商品房销售贷款合作协议书》中均没有约定担保实现债权顺序的情况下，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先就姚海斌提供的抵押物实现债权，不足部分由古一经济发展公司承担连带保证责任。古一经济发展公司承担保证责任后，有权向姚海斌追偿。姚海斌、古一经济发展公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、地一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告姚海斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440785400-011-2010000642）；二、被告姚海斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金425893.36元及利息[利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2014年5月30日为2434.99元，从2014年5月31日起至清偿之日止，以实欠款额按《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440785400-011-2010000642）约定的贷款利率和罚息利率计算方法计算]；三、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告姚海斌提供的抵押物即位于广东省中山市古镇镇**道**花园4期翠华轩D2幢1503房（抵押登记备案编号为易房抵字第DY2010302**号）的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市古镇古一经济发展公司承担连带保证责任。被告中山市古镇古一经济发展公司承担连带保证责任后，有权向被告姚海斌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7725元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告姚海斌、中山市古镇古一经济发展公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  黄毅华审判员  黄小玲二〇一四年十一月七日书记员  郭淑玲