重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0231民初424号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。负责人杨浩，该支行行长。委托代理人李成兵，男，1967年12月18日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。委托代理人杨君凤，女，1989年5月25日出生，汉族，居民，住重庆市渝中区。被告谭光卫，男，1975年8月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告王小玲，女，1975年8月21日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告谭光明，男，1966年12月11日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告贺小梅，女，1980年9月20日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行诉被告谭光卫、王小玲、谭光明、贺小梅借款合同纠纷一案，本院于2016年1月25日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人李成兵、杨君凤到庭参加了诉讼，被告谭光卫、王小玲、谭光明、贺小梅经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行诉称，2013年12月24日，被告王小玲与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，该合同约定了被告借款的授信额度为320000元，额度存续期最长为10年，并约定了单笔借款的金额、期间、用途、利率、还款方式等内容。2013年12月24日，被告谭光明、被告贺小梅与原告签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，约定以被告谭光明、贺小梅位于重庆市垫江县桂溪镇迎宾大道重庆温州商贸城B区3幢101号（305房地证2013字第0XXXX号）的房屋为被告王小玲额度存续期内发生的借款做抵押担保，并办理了抵押登记证,证号为：305房地证（押）2013字第3XXXX号。2014年1月8日被告王小玲向原告申请借款32万元购买设备，借款期限为60个月（即借款期限为2014年1月8日至2019年1月8日），还款方式为阶段性等额本息还款，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，且贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告审核后于2014年1月8日向被告王小玲发放了借款。贷款发放后，被告偿还了借款50827.22元，被告王小玲在2015年4月出现逾期还款情况，2015年10月被告未按约定还款。截止2016年1月24日，被告王小玲拖欠借款本息共计276369.56元。原告多次向被告催收，被告拒不偿还，故诉至法院，请求判令：一、被告谭光卫、王小玲立即偿还借款本金269172.78元并支付从2015年10月9日起至借款本息结清之日起的利息，罚息和复利。（利息自2015年10月8日起以本金269172.78元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%计算至本息结清之日止；罚息自2015年10月8日起以269172.78元本金为基数在借款利率基础上加收50%计算至本息结清之日止；复利自2015年10月8日起以未结清的利息为基数按照罚息利率计算至本息结清之日为止）；二、被告谭光明、贺小梅对上述债务承担连带保证责任；三、原告对被告谭光明、贺小梅抵押的房产享有优先受偿权；四、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告谭光卫、王小玲负担。被告谭光卫、王小玲、谭光明、贺小梅未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，被告谭光卫与被告王小玲系夫妻，被告谭光明与被告贺小梅系夫妻，被告王小玲经营垫江县洁康洗涤服务中心。被告王小玲于2013年11月5日向原告申请个人贷款，并填写了《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请贷款金额为27.8万元。2013年12月24日，被告王小玲作为甲方与原告（作为乙方）签订《个人额度借款合同》，合同约定了被告借款的授信额度为32万元、额度存续期最长为10年（自2013年12月24日至2023年12月24日）；约定额度内单笔支用借款最长期限为60个月；约定额度借款合同项下的所有借款的借款用途仅限于个人经营，合同项下的单笔借款用途按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定；若采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，且本合同项下的所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同类同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，如果单笔借款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中对利率进行调整，须经乙方同意；约定如果甲方未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；约定借款的担保方式为抵押担保。同时，该合同还约定，如果一方未按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即清偿全部贷款本息及相关费用（费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）2013年12月24日，被告谭光明、贺小梅与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定以被告谭光明、贺小梅位于重庆市垫江县桂溪镇迎宾大道重庆温州商贸城B区3幢101号（305房地证2013字第0XXXX号）的房屋为被告王小玲额度存续期内发生的借款做抵押担保；约定担保范围包括借款本息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金和原告实现债权及担保权而发生的一切费用（费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。合同签订后，双方办理了抵押登记,证号为：305房地证（押）2013字第3XXXX号。2014年1月8日，被告王小玲与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定借款金额为32万元、还款方式为阶段性等额本息、实际放款日与到期日以借款借据为准；约定采用浮动利率计息（即在人民银行同期同档次贷款基准利率）水平上上浮40%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）；约定分期还款按余额计息，放款日的每月对日为结息日。同日，原告向被告王小玲放款32万元，并由王小玲向原告签字确认借款借据一份，载明借款时间为2014年1月8日，借款金额为32万元，借款年利率为8.96%，借款用途为购买设备，还款方式为阶段性等额本息。借款发放后，被告在偿还了借款本金50827.22元并结息至2015年10月8日后，被告王小玲未再偿还借款或支付利息，原告多次催收无果而诉至法院，诉请如前。另查明，原告于2016年5月4日向被告王小玲发送的逾期贷款催收通知书无被告王小玲的签字确认信息。本院还查明，案涉借款发生于被告谭光卫及被告王小玲婚姻关系存续期间。同时，经本庭审查，原告所诉的其他实现债权的费用仅指本案产生的公告费，截至本案判决前，本案的公告费为500.00元。上述事实，有原告陈述及原告提供的原告营业执照，组织机构代码证，主要负责人身份证明，四被告身份证复印件，四被告常驻人口登记卡，被告谭光卫与被告王小玲结婚证复印件，被告谭光明与被告贺小梅结婚证复印件，“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表复印件，垫江县康洁洗涤服务中心营业执照、税务登记证复印件，谭光明房产证复印件，面谈面签承诺书复印件，个人额度借款合同复印件，合同补充协议复印件，个人最高额抵押合同复印件，个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款借据、还款计划表、银行卡复印件、个人商务贷款逾期催收记录复印件5份、逾期催收通知书复印件，贷款逾期催收通知书复印件，房地产权证（抵押专用）复印件一份等在卷证明，经本院审查，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一、关于借款合同的问题。本案中，被告王小玲向原告申请贷款，并签订个人额度借款合同、个人额度借款支用单及借款借据的行为，是原告与被告王小玲之间的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，双方之间的借款合同成立且合法有效。被告王小玲理应按照个人额度借款支用单及借款借据的约定偿还原告借款及利息，被告王小玲逾期未偿还原告借款的行为，已构成违约，应当继续履行还款义务并承担违约责任。本案中，原告虽向本院提交了其于2016年5月4日向被告王小玲发送的逾期贷款催收通知书，但因该通知书无被告王小玲的签字确认信息，在原告未提交其他证据予以证明其向被告王小玲宣布贷款提前到期的情况下，本院依法认定原告于起诉之日向被告王小玲宣布贷款提前到期，在此之前的利息自逾期之日起按照合同约定的罚息利率和结息方式计收罚息，并按照合同约定的罚息利率和结息方式计收复利。原告起诉后，被告未及时偿清原告借款本息，应当按照合同约定偿还借款本金并支付罚息及复利。因此，对原告起诉要求被告王小玲偿还借款本金的请求，本院支持；对原告起诉要求被告王小玲支付利息的请求，本院仅支持其合理部分，超出部分不予支持。同时，从借条的借款时间来看，该笔借款发生于被告谭光卫与被告王小玲婚姻关系存续期间，二被告未举示证据证明该笔债务不是夫妻共同债务，本案亦没有不能认定为夫妻共同债务的其他法定情形，故本院依法认定该笔借款为二被告婚姻关系存续期间的共同债务，故原告主张由二被告共同偿还借款本金并支付利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。另外，经本院审查，原告所诉的其他实现债权的费用仅指本案产生的公告费，因该费用已经列入双方的借款合同中，且已实际发生，故原告主张由被告支付公告费的请求符合法律规定，本院予以支持。二、关于抵押合同的问题。本案中，被告谭光明、贺小梅与原告签订个人最高额抵押合同，自愿以其共有财产为被告王小玲的借款担保，是原告与二被告之间的真实意思表示，双方之间的借款合同成立且合法有效。同时，双方就抵押房屋办理了抵押登记，原告依法享有对被抵押房屋优先受偿权。故对原告方主张对该抵押物享有优先受偿权，符合相关法律规定，本院予以支持。三、关于被告谭光明、贺小梅是否承担连带保证责任的问题。本案中，因原告与被告谭光明、贺小梅之间未签订保证合同，故二被告不应当承担案涉借款的连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、由被告谭光卫、王小玲在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行借款本金269172.78元并支付利息（利息计算方式为：自2015年10月9日起至2016年1月24日止按照合同约定的罚息利率和结息方式计收罚息，并按照合同约定的罚息利率和结息方式计收复利；自2016年1月25日起，以借款本金269172.78元为基数在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%的基础上加收50%计算罚息至本息结清之日止，并自2016年1月25日起以未付利息为基数按照罚息利率计算复利至本息结清之日止）。由被告谭光卫、王小玲支付本案公告费500.00元。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行对登记在被告谭光明名下的位于重庆市垫江县桂溪镇迎宾大道重庆温州商贸城B区3幢101号（房产证号为305房地证2013字第0XXXX号）的房屋（共有人为被告贺小梅）有权优先受偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告谭光卫、王小玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费5446.00元，由被告谭光卫、王小玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  杨 周人民陪审员  卢红会二〇一六年五月二十日书 记 员  王丹丹