成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2014）高新民初字第3973号原告成都同兴小额贷款股份有限公司，住所地：成都高新区。法定代表人孙献军，该公司董事长。委托代理人陈英，女，汉族，1985年6月13日出生，住广东省深圳市罗湖区，身份证号码。该公司员工，特别授权代理人。委托代理人曹喆，男，汉族，1989年11月19日出生，住广东省珠海市香洲区，身份证号码。该公司员工，一般授权代理人。被告刘道忠，男，汉族，1969年12月25日出生，住四川省江安县，身份证号码。被告周敏，女，汉族，1968年7月11日出生，住四川省郫县，身份证号码。上述二被告的共同委托代理人郭劲松，四川蜀泰律师事务所律师。一般授权代理人。原告成都同兴小额贷款股份有限公司（以下简称“同兴公司”）诉被告刘道忠、周敏借款合同纠纷一案，本院于2014年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员方利敏独任审判，并于2014年9月23日、10月9日公开开庭进行了审理。原告同兴公司的委托代理人陈英、曹喆、被告刘道忠、周敏及其委托代理人郭劲松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告同兴公司诉称，2013年7月19日，原、被告签订了借款合同（合同编号：2013年同兴贷字PXA0192号），合同约定由原告向被告提供贷款人民币50万元，贷款期限12个月（从2013年7月19日至2014年7月18日止）同日，被告自愿以其自有房屋（房权证监证字0**2137号）为上述贷款提供抵押担保，与原告签订《抵押合同》（合同编号2013年同兴贷字PXA0192号-抵01号），并到相应房管局办理抵押登记，领取了他权证书。借款合同签订后，原告向被告发放了贷款，被告按照其所签订的还款计划表归还贷款。2014年7月22日，该笔贷款到期，但被告并未归还全部贷款本金，亦未及时履行抵押担保责任。暂计至2014年8月1日，被告尚欠贷款本金50万元，以逾期本息金额为基数，按日利率0.3%，自逾期开始至实际付款日止计算逾期罚息。综上，原告依约向被告发放贷款，但被告未及时履行还款义务，亦未承担抵押担保责任。故，请求判决：1、被告立即归还原告贷款本金500000元，以逾期本息金额为基数，按日利率0.3%，自逾期开始至实际付款日止计算逾期罚息（截止2014年8月1日为15000元），共计515000元；2、判令原告对于抵押房屋（位于郫县犀浦镇泰山大道**明珠花园翡翠苑********，房权证号：郫房权证监证字**）享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。被告刘道忠、周敏辩称：1、向原告借款是事实。但被告认为2014年7月22日原告向被告发放了50万元借款，23日就收取了9300元利息，故借款金额应为490700。2、位、位于郫县犀浦镇泰山大道**明珠花园翡翠苑********系按揭购买押给了中国银行，原告第二项诉请不成立。3、原告所称罚息每日0.3%不符合法律规定。经审理查明：2013年7月19日，原、被告签订了一份编号为2013年同兴贷字PXA0192号《借款合同》，约定被告刘道忠、周敏向原告借款50万元，借款期限自2013年7月19日至2014年7月18日；月利息为千分之十八。被告将其所有的位于四川省郫县犀浦镇泰山大道38号明珠花园翡翠苑2栋2单元2层3号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得了房屋他项权证。借款合同第7.2条约定“在借款人未按约定归还借款本息或贷款人依第7.1条之约定宣布提前收回全部借款而借款人未履行还款义务时，贷款人有权采取以下一项或同时采取以下多项措施：¨¨¨（2）要求借款人按违约数额百分之三十支付违约金；（3）要求借款人按逾期天数，以违约数额千分之三每日承担罚息”。该合同附有二被告签字的《还款计划表》，该表载明还款方式为自2013年7月至2014年7月，每月偿还借款利息共计12期，利息总额为110100元，2014年7月21日一次性偿还本金50万元。另查明，原、被告均签字认可的借款借据显示，该50万元借款起止时间为2013年7月22日至2014年7月22日。上述合同签订后，原告按约向被告发放了贷款50万元，借款期限届满后，被告未偿还借款本金。原、被告于2013年7月19日就上述债务签订了抵押合同，被告刘道忠、周敏将其所有的位于四川省郫县犀浦镇泰山大道38号明珠花园翡翠苑2栋2单元2层3号房屋办理了抵押登记。该房屋系被告刘道忠、周敏按揭购买，已先于原告同兴公司抵押给贷款银行。上述事实，有原告在庭审中的陈述，《借款合同》、《还款计划表》、《借款借据》、《电子转账凭证》等证据材料在案佐证。本院认为，原、被告签订的《借款合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人均具有法律约束力。现被告在借款期限届满后未偿还本金是导致本案纠纷发生的根本原因，对此，被告应承担相应法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，对于原告要求被告偿还本金50万元的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《最高人民法院印发﹤关于人民法院审理借贷案件的若干意见﹥的通知》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”之规定。对于原告要求被告承担未偿还本息日千分之三的罚息，本院认为，原告系非法律意义上的金融机构，不具有《金融许可证》，因而，本案在法律关系上属民间借贷，根据前述司法解释，民间借贷的利息最高不能超过同期贷款利率的四倍，现原告主张的逾期罚息已变相超过了上述规定，故本院对原告该项诉讼请求，在最高限的范围内予以支持，超出部分不予支持。对于利息的计算起止时间，因原告提交的借款借据显示借款起止日为2013年7月22日至2014年7月22日，故该利息起止时间应为2014年7月23日至被告付清上述本金时止。被告刘道忠、周敏认为因原告于2013年7月23日收取了利息9300元，故借款金额应为490700元。本院认为，原告2013年7月22日向被告刘道忠、周敏发放贷款后，是按原、被告之间的还款计划约定所收取的利息，故不应在本金中扣除9300元。对原告同兴公司要求对被告刘道忠、周敏共有的位于四川省郫县犀浦镇泰山大道38号明珠花园翡翠苑2栋2单元2层3号房屋享有优先受偿权的请求，因被告刘道忠、周敏自愿以其所有的房屋为案涉借款提供担保，并办理抵押登记，原告的抵押权已经成立并生效。但是根据被告刘道忠、周敏提交的证据显示，该房屋系被告按揭购买，已先于原告抵押给贷款银行，并办理抵押登记手续，故对原告要求对该房屋享有优先受偿权的诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条、《最高人民法院印发﹤关于人民法院审理借贷案件的若干意见﹥的通知》第6条的规定，判决如下：一、被告刘道忠、周敏应于本判决生效之日起十日内向原告成都同兴小额贷款股份有限公司偿还借款本金50万元；二、被告刘道忠、周敏应于本判决生效之日起十日内向原告成都同兴小额贷款股份有限公司支付逾期偿还贷款的利息，该利息以50万元为基数，按照同期贷款利率的四倍，从2014年7月23日计算至付清之日止；三、驳回原告成都同兴小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如被告刘道忠、周敏未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4475元，由被告刘道忠、周敏承担4475元（此款原告已预交，被告在履行上述给付义务时，将此款一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  方利敏二〇一四年十一月五日书 记 员  杨旻昱