安徽省枞阳县人民法院民 事 判 决 书（2014）枞民二初字第00255号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司枞阳县支行，住所地安徽省枞阳县。组织机构代码67587025-8。负责人：余红彬，该行行长。委托代理人：章鹏，该行工作人员。委托代理人：徐光敏，安徽枞城律师事务所律师。被告：王金玉，男，汉族，农民，住安徽省枞阳县。被告：彭秀文，女，汉族，农民，住址同上，系王金玉之妻。被告：吴宪法，男，汉族，农民，住安徽省枞阳县。被告：刘章，男，汉族，农民，住安徽省枞阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枞阳县支行（以下简称枞阳邮政储蓄银行）与被告王金玉、彭秀文、吴宪法、刘章小额借款合同纠纷一案，本院于2014年8月6日立案受理，由简易程序转为普通程序，依法组成合议庭，于2014年11月27日公开开庭进行了审理。原告枞阳邮政储蓄银行的委托代理人章鹏到庭参加了诉讼，被告王金玉、彭秀文、吴宪法、刘章经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。枞阳邮政储蓄银行诉称：2014年1月23日，王金玉、吴宪法、刘章三人作为联保小组成员（乙方）与枞阳邮政储蓄银行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：从2014年1月23日起至2016年1月23日止，枞阳邮政储蓄银行可以根据联保小组中任一成员的申请，签订借款合同并发放贷款，单一借款人最高贷款本金不超过10万元；联保小组任一成员自愿为贷款承担100%的连带责任保证；保证期间为借款到期后两年；因借款人违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任等。2014年1月23日，王金玉与枞阳邮政储蓄银行签订《小额贷款借款合同》，借款合同约定：借款10万元用于购买原材料，借款年利率为14.58%，借款期限自2014年1月至2015年1月，还款方式为“阶段性等额本息还款法”等。枞阳邮政储蓄银行依约向王金玉发放借款10万元，王金玉、彭秀文作为借款人在借据上签字立据，后王金玉、彭秀文未在约定期限内足额归还借款利息，而吴宪法、刘章亦未履行保证还款义务。为此，请求判令：一、王金玉、彭秀文立即偿还借款本金10万元及约定利息、罚息计2613.31元（计算至2014年8月5日），并从2014年8月6日起按年利率18.954%计息，款清息止；二、吴宪法、刘章对上述借款本息承担连带还款责任；三、案件受理费2352元由王金玉、彭秀文、吴宪法、刘章负担。枞阳邮政储蓄银行为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：证据一：枞阳邮政储蓄银行营业执照、组织机构代码证复印件各一份，证明枞阳邮政储蓄银行为原告主体身份。证据二：王金玉、彭秀文身份证和户口簿复印件各一份，吴宪法、刘章身份证复印件各一份，证明：王金玉、彭秀文、吴宪法及刘章为被告主体身份，王金玉和彭秀文系夫妻关系。证据三：2014年1月23日《小额贷款联保协议书》复印件一份，证明：吴宪法、刘章、王金玉三人成立联保小组，推选吴宪法为联保小组牵头人，从2014年1月23日起至2016年1月23日止，枞阳邮政储蓄银行可以根据联保小组中任一成员的申请，签订借款合同并发放贷款，联保小组任一成员自愿为枞阳邮政储蓄银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间为借款之日至借款到期后两年等；证据四：2014年1月23日《小额贷款借款合同》复印件一份，证明：王金玉从枞阳邮政储蓄银行处借款人民币10万元用于购买原材料，借款年利率为14.58%，借款期限自2014年1月至2015年1月，还款方式为“阶段性等额本息还款法”，即前四个月只还利息不还本金，此后每月等额归还贷款本息；借款人违约时加收规定比例的罚息并赔偿枞阳邮政储蓄银行全部损失，同时枞阳邮政储蓄银行有权提前收回贷款等。证据五：2014年1月23日《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，证明借款合同签订当日，枞阳邮政储蓄银行向王金玉履行了放款义务，借据上有王金玉、彭秀文夫妻共同以借款人身份签名。证据六：2014年1月23日《还款计划表》复印件一份，证明王金玉对其借款10万元本息同意分期归还，同时未按期还款构成违约之事实。王金玉、彭秀文、吴宪法、刘章未予答辩，未向本院提交证据。经庭审举证，结合当事人陈述，本院对枞阳邮政储蓄银行提供证据作以下认证：枞阳邮政储蓄银行证据一至证据六，内容真实，来源合法，且与本案具有关联性，依法予以认定。综合分析认定以上证据，本院审理查明事实如下：2014年1月23日，王金玉、吴宪法、刘章三人作为联保小组成员（乙方）与枞阳邮政储蓄银行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：从2014年1月23日起至2016年1月23日止，枞阳邮政储蓄银行可以根据联保小组中任一成员的申请，签订借款合同并发放贷款，单一借款人最高贷款本金不超过10万元；联保小组任一成员自愿为贷款承担100%的连带责任保证；保证期间为借款到期后两年；因借款人违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任等。2014年1月23日，王金玉与枞阳邮政储蓄银行签订《小额贷款借款合同》，借款合同约定：借款10万元用于购买原材料，借款年利率为14.58%，借款期限自2014年1月至2015年1月，还款方式为“阶段性等额本息还款法”等。枞阳邮政储蓄银行依约向王金玉发放借款10万元，王金玉、彭秀文作为借款人在借据上签字立据，后王金玉、彭秀文未在约定期限内足额归还借款本息，而吴宪法、刘章亦未履行保证还款义务。另查明：王金玉、彭秀文截止至2014年6月21日，共计还利息3630.05元。涉诉逾期罚息在原借款利率基础上加收30%，即年利率为18.954%（14.58%（1＋30%））。本院认为：枞阳邮政储蓄银行与王金玉、吴宪法、刘章与签订的《小额贷款联保协议书》，与王金玉签订的《小额贷款借款合同》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效；《还款计划表》系《小额贷款借款合同》的有机组成部分，王金玉未能按《还款计划表》足额履行还本付息义务，已构成违约，枞阳邮政储蓄银行与王金玉签订的《小额贷款借款合同》立即解除，同时枞阳邮政储蓄银行依据合同约定主张提前收回涉诉借款本息，并要求吴宪法、刘章对借款承担连带还款责任，并不违反合同约定及法律规定，应予支持；彭秀文系王金玉之妻，以配偶身份在联保协议上、以借款人身份在借款合同上分别签名，证明彭秀文为共同借款人，对涉诉借款负有共同清偿义务。吴宪法、刘章作为连带责任保证人应承担连带还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王金玉、彭秀文于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枞阳县支行借款本金10万元、2014年8月5日前的借款利息2613.31元，合计102613.31元，并从2014年8月6日起按年利率18.954%支付10万元借款本金的利息，直至借款还清之日止；二、被告吴宪法、刘章对上述借款本息负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2352元，由被告王金玉、彭秀文、吴宪法、刘章负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  杨良厚审 判 员  陈中先人民陪审员  张婷婷二〇一四年十一月二十八日书 记 员  储玉姣附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。