内蒙古自治区呼伦贝尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）呼民初字第77号原告满洲里农村商业银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区满洲里市。法定代表人王波，董事长。委托代理人王春丽，内蒙古博园律师事务所律师。委托代理人宁旭波，满洲里农村商业银行股份有限公司市区支行行长。被告李沛志，男，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区满洲里市。被告李虹苇（与被告李沛志系夫妻关系），女，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区满洲里市。委托代理人李沛志，男，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区满洲里市。原告满洲里农村商业银行股份有限公司（以下简称商业银行）与被告李沛志、李虹苇金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月2日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年8月26日公开开庭进行了审理。原告商业银行的委托代理人王春丽、宁旭波，被告李沛志到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告商业银行诉称，被告李沛志与被告李虹苇系夫妻关系。2010年12月18日，二被告为木材加工销售需要，用被告李沛志坐落在满洲里市经济合作区某房屋所有权证号为200XXXX207的1010.12平方米房产和坐落在同一位置上土地使用权证号为（2007）第00XXX3号的5000平方米的国有土地使用权作抵押，向原告商业银行所属市区支行借款人民币1500000.00元，并签订了《个人贷款借款合同》、《抵押合同》、《内蒙古自治区房地产抵押合同》、《国有土地使用权抵押合同》和《房地产抵押物清单》，同时办理了房屋他项权证书及土地他项权证书。依据原告商业银行所属市区支行与被告李沛志所签订的《个人贷款借款合同》第二条第2.2项的约定，被告李沛志的借款期限是11个月（自2010年12月18日至2011年11月16日止），而后又展期至2012年10月10日。该笔借款到期后，经原告商业银行催收，二被告至今没有偿还本金及利息。为此，原告商业银行特向人民法院提起诉讼，要求被告李沛志、李虹苇偿还借款本金人民币1500000.00元，以及利息917825.52元（利息计算至2014年5月31日，此日期以后发生的利息再另行计算），二项合计2417825.52元。被告李沛志、李虹苇共同答辩称，我方对借款事实没有异议，对原告商业银行计算的利息不太明白是如何计算的，对原告商业银行陈述的其他事实及房屋、土地抵押均没有异议。经审理查明，被告李沛志与被告李虹苇于2003年10月13日登记结婚。被告李沛志因购木材需要，于2010年12月25日与原告商业银行签订（满市区）农信借字（2010）第216号《个人贷款借款合同》，合同约定：原告商业银行发放借款金额人民币1500000.00元，用于购买木材；借款期限11个月，自2012年12月18日至2011年11月16日；借款利率为固定利率，执行月利率9.2667‰直至借款到期日；合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的20日，贷款到期日一次还本付息；借款人不能按期归还任一期贷款，在该期贷款到期前15日书面通知贷款人，贷款人依据其信贷政策及实际情况确定是否同意给予展期；同意的，双方协商确定展期还款计划并签订书面展期协议，不同意的，按原合同执行；贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加收50%；对借款人不能按期支付的利息及罚息，以按季结息的方式计收复利。原告商业银行与被告李沛志均在这份《借款合同》上签字并加盖了单位公章。《个人贷款借款合同》签订当日，原告商业银行与被告李沛志签订了（满市区）农信抵字（2010）第216号《抵押合同》，合同约定：为了确保被告李沛志与原告商业银行签订的（满市区）农信借字（2010）第216号《个人贷款借款合同》的切实履行，保障原告商业银行债权的实现，被告李沛志、李虹苇同意为被告李沛志与原告商业银行依主合同所形成的债务提供抵押担保；被担保的主债权种类为短期贷款，本金数额为人民币1500000.00元整，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告商业银行实现债权的一切费用；被告李沛志、李虹苇同意以房地产抵押物清单列明的房产、地产作为抵押物，房地产抵押物清单作为《抵押合同》的组成部分，上述抵押物暂作价人民币3286400.00元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押物由被告李沛志、李虹苇保管，原告商业银行有权检查抵押物的管理情况；主合同项下债务履行期限届满，原告商业银行未受清偿的，原告商业银行有权依法以抵押物作价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一抵押人的抵押物。原告商业银行与被告李沛志、李虹苇均在这份《抵押合同》上签字并加盖了单位公章。在《抵押合同》签订当日，原告商业银行与被告李沛志、李虹苇签订了《内蒙古自治区房地产抵押合同》和《国有土地使用权抵押合同》，合同约定被告李沛志、李虹苇将自有房地产及其附着物抵押、国有土地使用权抵押给原告商业银行，作为被告李沛志偿还原告商业银行贷款本息及相关费用的保证；抵押房地产坐落于满洲里市经济合作区，建筑面积为1010.12平方米，用地面积为5000平方米，评估价值为2536400.00元，抵押期限为60个月，自2010年12月17日至2015年12月16日止，担保债务为1500000.00元，抵押范围包括上述房产及其定着物；在被告李沛志无法清偿原告商业银行贷款本息时，被告李沛志、李虹苇承担连带清偿责任；抵押国有土地使用权宗地坐落于满洲里市经济合作区，面积5000平方米，土地用途为工业用地，终止日期为2052年6月17日，国有土地使用权类型为出让，担保价值为750000.00元，抵押期限为5年，自2010年12月17日至2015年12月16日止。原告商业银行与被告李沛志、李虹苇均在以上两份合同上签字并加盖了单位公章。原告商业银行与被告李沛志、李虹苇签订的编号为20XXX16号的《房地产抵押清单》载明：抵押物名称为房地产，产权人为李沛志，使用权人为李沛志，建筑面积为1010.12平方米，坐落于满洲里市经济合作区，房屋所有权证号为满房地字第200XXXX2**，国有土地使用权证号为满国用（2007）字第00XXX3号，评估价值3286400.00元。2010年12月17日，原告商业银行与被告李沛志办理了蒙房他证内蒙古自治区字第1130XXXX4319号《房屋他项权书》，其中载明：房屋他项权利人为原告商业银行，房屋所有权人为李沛志，房屋所有权证证号为满房地字第200XXXX2**坐落于满洲里市经济合作区，他项权利种类为抵押，权利范围为1010.12平方米。同日，原告商业银行与被告李沛志办理了满他项（2010）第86号《土地他项权利证明书》，其中载明：土地他项权人为原告商业银行，义务人李沛志，坐落于金盘街北、公交公司西侧，地号为0010XXX594，图号为94.75-35.00，使用权面积为5000平方米。上述合同签订后，原告商业银行于2010年12月18日向被告李沛志发放贷款人民币1500000.00元。被告李沛志收到上述借款后，自2011年3月21日起开始欠息。被告李沛志以扩大经营规模增加购进板材数量、资金投入较大，周转暂时紧张为由，向原告商业银行申请对该笔借款进行展期，经双方协商，于2011年11月2日签订了借款展期协议书，约定原借款展期至2012年10月10日，执行月利率12.1917‰。被告李沛志从借款起至今共归还利息20520.00元，欠付利息为917825.52元，其中，2010年12月21日至2011年11月16日的借款期内利息为152900.55元{（1500000.00×（9.2667‰÷30）×90］＋（1500000.00×（9.2667‰÷30）×92］＋（1500000.00×（9.2667‰÷30）×92］＋（1500000.00×（9.2667‰÷30）×56］=152900.55}，2012年11月16日至2012年10月10日的展期内利息为200553.48元{（1500000.00×（12.1917‰÷30）×35］＋（1500000.00×（12.1917‰÷30）×91］＋（1500000.00×（12.1917‰÷30）×92］＋（1500000.00×（12.1917‰÷30）×92］＋（1500000.00×（12.1917‰÷30）×19］=200553.48}，2012年10月10日至2014年5月8日的罚息为416308.00元{{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×72}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×18}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×72}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×92}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×92}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×91}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×90}＋{1500000.00×［（9.2667‰×1.5）÷30］×72}=416308.00}，2011年3月21日至2014年5月8日的利息及罚息部分计算的复利为168584.04元{［（41700.15-20520.53）×（9.2667‰÷30）×92］＋（63806.44×（9.2667‰÷30）×92］＋（106433.26×（9.2667‰÷30）×56］＋（132380.02×（12.1917‰÷30）×35］＋（153715.50×（12.1917‰÷30）×91］＋（209187.74×（12.1917‰÷30）×92］＋（265269.56×（12.1917‰÷30）×92］＋（321351.38×（12.1917‰÷30）×19］＋（332933.50×（12.1917‰÷30）×72］＋（382973.86×（12.1917‰÷30）×18］＋（395483.95×（12.1917‰÷30）×72］＋（445524.31×（12.1917‰÷30）×92］＋（509464.77×（9.2667‰×1.5÷30）×92］＋（573405.23×（9.2667‰×1.5÷30）×91］＋（636650.69×（9.2667‰×1.5÷30）×90］＋（699201.14×（9.2667‰×1.5÷30）×72］=168584.04}，减去被告李沛志已归还利息20520.53元，共计917825.52元。被告李沛志至今尚未给付欠款本金及剩余利息，被告李虹苇亦未履行抵押担保责任。上述事实，原告商业银行提供的证据如下：第一组是《个人贷款借款合同》、《抵押合同》、《内蒙古自治区房地产抵押合同》、《国有土地使用权抵押合同》、《房地产抵押物清单》、《房屋他项权证》、《房屋所有权证》、《土地他项权证》、《国有土地使用证》、《借款借据》，证明原被告之间存在借贷关系，被告李沛志向原告商业银行借款1500000.00元，签订合同并约定利率，二被告用房产进行了抵押并办理了相关合法手续。被告李沛志、李虹苇质证称，对该组证据真实性与证明目的无异议。本院对该组证据的真实性及证明目的予以采信。第二组是《贷款催收核对通知单》、《回执》、《大额贷款展期申请书》、《借款展期协议书》、《贷款催收核对通知单》，证明原告商业银行对被告李沛志合同约定借款期限11个月到期后又为被告李沛志展期10个月。被告李沛志、李虹苇质证称，对该组证据真实性与证明目的无异议。本院对该组证据的真实性及证明目的予以采信。被告李沛志、李虹苇未提供证据。本院认为，原告商业银行与被告李沛志签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律及行政法规的强制性规定，应认定有效。原告商业银行依照合同约定向被告李沛志发放了贷款，被告李沛志未能如期偿还贷款本金及利息，原告商业银行要求被告李沛志偿还借款本金1500000.00元的请求，本院予以支持。原告商业银行要求被告李沛志支付计算至2014年5月31日的利息917825.52元，本院认为，原告商业银行与被告李沛志签订的《借款合同》中约定借款利率以及罚息、复利计算标准不违反《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，本院对其主张予以支持。关于原告商业银行要求被告李虹苇偿还借款本息的请求，二被告用位于满洲里市经济合作区金盘街北、公交公司西的私有房产及国有土地使用权【房屋所有权证号证号：满房地字第200XXXX2**有土地使用权证号：满国用（2007）字第00XXX3号】作为抵押，并办理了房屋他项权证书和土地他项权利证明书【房屋他项权证号：蒙房他证内蒙古自治区字第**；土地他项权证书号：满他项（2010）第86号】，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第三十八条、第四十六条的规定，二被告系夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条的规定，涉案借款属于夫妻共同债务，二被告应当承担连带清偿责任，本院对原告商业银行的该项主张予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第三十八条、第四十六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二） 》第二十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告李沛志在本判决生效后十日内给付原告满洲里农村商业银行股份有限公司欠款本金1500000.00元，2010年12月21日至2014年5月31日的欠款利息917825.52元；自2014年6月1日起至实际给付之日止，按照月息9.2667‰计算。二、被告李虹苇对上述判决被告李沛志应当偿还的借款本息承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26142.60元，由被告李沛志负担元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区高级人民法院。审 判 长  于怀勇代理审判员  阿 润人民陪审员  兰永军二〇一四年十一月二十一日书 记 员  陈 蕾附：本案判决所依据的相关法律：一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二） 》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。五、《人民币贷款利率管理规定》第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定：判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。