江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0581民初3719号原告中国民生银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市黄河路22号海虞北路汇丰时代广场。负责人谢雯琦，该行行长。委托代理人邵倩茹，江苏圣益律师事务所律师。委托代理人黄丰，江苏圣益律师事务所律师。被告胡红兵。被告章素芬。被告常熟市常银投资担保有限公司,住所地江苏省常熟市海虞北路45号（常熟世界贸易中心B幢2005室）。法定代表人陈忠成。被告江苏环宇服装服饰有限公司,住所地江苏省常熟市海虞北路42号。法定代表人胡红兵。原告中国民生银行股份有限公司常熟支行（以下简称民生银行常熟支行）诉被告胡红兵、章素芬、常熟市常银投资担保有限公司（以下简称常银公司）、江苏环宇服装服饰有限公司（以下简称环宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月1日立案受理后，依法由审判员李丽适用简易程序于2016年4月26日公开开庭进行了审理，原告委托代理人邵倩茹到庭参加诉讼。被告胡红兵、章素芬、常银公司、环宇公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行常熟支行诉称：2013年8月，被告胡红兵、章素芬向原告申请小微企业个人授信贷款，就此双方于2013年8月30日签订了编号为926052013014161的《综合授信合同》，原告同意向被告胡红兵、章素芬提供人民币500万元的授信额度，额度期限为2013年8月29日至2014年2月28日。双方就有关综合授信贷款事宜在该合同进行了系统约定。同日，为担保上述主合同项下的借款债务，被告常银公司作为保证人与原告签订了编号为926052013014161B0号的《最高额担保合同》，承诺就上述借款主合同项下借款提供最高额连带责任保证担保，并以保证金账户内存款作为质押物为被告胡红兵、章素芬提供质押担保。被告环宇公司作为保证人于同日与原告签订了编号为926052013014161B1号的《最高额担保合同》，承诺就上述借款主合同项下借款债务提供最高额连带责任保证担保，各方就最高额保证的相关事项在该合同中进行了系统约定。2013年8月30日，被告胡红兵向原告申请借款支用，根据被告胡红兵出具的借款支用申请书，其上确认了借款金额为500万元，贷款期限为2013年8月30日至2014年2月28日，年利率为7%，原告审批后于2013年8月30日向被告胡红兵发放贷款500万元。上述贷款到期后，被告胡红兵、章素芬未能按约还本付息形成贷款逾期，按照双方签订《综合授信合同》约定已构成违约。原告就本案中到期后的贷款本金及利息、罚息、复利等继续催告催收，被告胡红兵、章素芬未主动还款，各被告也未向原告承担担保责任。为保障原告权益，原告诉至法院，请求判令：1、被告胡红兵、章素芬共同偿还原告借款本金人民币4449278.03元，并支付计算至2015年6月17日的利息、罚息、复利等计698448.68元，共计5147726.71元（自2015年6月18日起按照合同约定继续计算至生效判决确定的履行日止）；2、被告胡红兵、章素芬支付原告为实现债权支出的律师代理费110600元；3、被告常银公司、环宇公司对被告胡红兵、章素芬应付的请求事项1、2、4项本金、利息、罚息、复利、律师代理费、诉讼费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用各被告共同承担。被告胡红兵、章素芬、常银公司、环宇公司未有答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年8月30日，被告胡红兵、章素芬（受信人、甲方）与原告（授信人、乙方）签订编号为926052013014161号的《综合授信合同》一份，约定：在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为500万元，最高额授信额度的有效使用期限为6个月，自2013年8月29日至2014年2月28日止，上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿；本合同项下授信用途为经营周转；本合同项下本笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在该笔借款的借款凭证中，但该利率标准不得低于7%；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期罚息利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同项下甲方借款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月的15日，借款到期时利随本清；本合同项下的担保合同为常银公司、环宇公司与乙方签订的编号为926052013014161B0、926052013014161B1号的《最高额担保合同》。2010年6月17日，被告常银公司向其在原告处开设的保证金账户2695中汇入保证金500万元为其在原告处担保的全部授信业务提供质押担保。2013年8月30日，被告常银公司（保证人、甲方、质押人、乙方）与原告（担保权人、丁方）签订编号为926052013014161B0号的《最高额担保合同》一份，约定：为了确保胡红兵、章素芬与丁方签署的编号为926052013014161号的《综合授信合同》（该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下丁方的全部债权的履行，被告常银公司自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证担保及质押担保，在本合同签订时合同项下质押财产的价值为4015839.38元，本价值仅具有参考价值，质押财产的最终价值以质押权实现时的实际处理质押财产的价款（或净收入）为准；担保人所担保的最高债权额为500万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内的应付款项，担保人均同意承担担保责任；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年8月29日至2014年2月28日；被告常银公司愿意以其保证金账户2695内的存款为主合同下的债务提供最高额质押担保；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用；甲方的保证期间为两年，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；如质押财产为特户账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务；因一方违约致使丁方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担丁方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。2013年8月30日，被告环宇公司（保证人、甲方）与原告（担保权人、丁方）签订编号为926052013014161B1号的《最高额担保合同》一份，约定：为了确保胡红兵、章素芬与丁方签署的编号为926052013014161号的《综合授信合同》（该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下丁方的全部债权的履行，被告环宇公司自愿为主合同项下的债务提供最高额连带责任保证担保，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年8月29日至2014年2月28日；担保人所担保的最高债权额为500万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内的应付款项，担保人均同意承担担保责任；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用；甲方的保证期间为两年，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；因一方违约致使丁方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担丁方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。2013年8月30日，原告民生银行常熟支行根据被告胡红兵的申请向其发放借款500万元，借款期限自2013年8月30日起至2014年2月28日止，执行年利率为7%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日。借款到期后，被告胡红兵、章素芬未能足额按约归还借款本息，其余保证人亦未能承担担保责任。审理中，原告向本院明确常银公司因与原告有担保业务合作关系，常银公司在为原告每笔业务提供保证担保时均需按授信金额的10%提供保证金作为质押担保。账户为2695项下账户余额4015839.38元是常银公司为胡红兵以及多个客户向原告提供的保证金，其中50万元是为胡红兵在授信合同项下的融资提供质押担保，原告于2014年3月5日将被告常银公司交付原告处的保证金账户内的50万元用于清偿了涉案部分借款本金。目前上述保证金账户项下的保证金已全部用于清偿其在原告处的担保债务。截至2015年6月17日，被告胡红兵、章素芬结欠原告借款本金4449278.03元，利息、罚息、复利合计698448.68元，其中逾期利息为34475.79元、本金的罚息为607717.03元、利息的复利为4605.38元、罚息的复利为51650.48元。另查明：被告胡红兵与章素芬系夫妻，涉案债务发生于夫妻关系存续期间。再查明：原告为本案诉讼与江苏圣益律师事务所签订委托代理协议，约定原告应支付江苏圣益律师事务所律师代理费110600元。以上事实，有原告提交的工商登记资料、常熟市户籍信息证明、结婚证、综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、借款凭证、放款通知书、中国民生银行单位账户对账单、贷款基本信息表、罚息计算明细表、情况说明及本院庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：原告民生银行常熟支行与被告胡红兵、章素芬签订的《综合授信合同》，与被告常银公司、环宇公司签订的《最高额担保合同》，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有约束力。原告民生银行常熟支行依约向被告胡红兵发放了贷款，被告胡红兵在借款到期后未能按约偿付借款本息，应承担相应的还款付息及违约责任。因逾期产生的罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。故对于原告要求被告胡红兵立即偿还原告借款本金4449278.03元，并支付截至2015年6月17日的利息（含罚息、复利）698448.68元的诉讼请求，本院支持原告要求被告胡红兵立即偿还原告借款本金4449278.03元，并支付截至2015年6月17日的利息（含对应的复利）、罚息合计646798.20元（逾期利息为34475.79元+本金的罚息为607717.03元+利息的复利为4605.38元）。原告要求被告胡红兵支付律师代理费110600元的诉讼请求，因原告已与江苏圣益律师事务所签订聘请律师合同，且江苏圣益律师事务所委派律师出庭，该费用为原告必然损失，且金额符合江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。被告张素芬与胡红兵系夫妻，且共同与原告签订综合授信合同，对借款明知，故本案债务应属被告张素芬与胡红兵的夫妻共同债务，被告张素芬与胡红兵应承担共同还款责任。被告常银公司作为质押人与原告签订《最高额担保合同》，愿意为综合授信合同项下的债务提供质押担保，并已交付保证金，故原告扣划了被告常银公司交付的保证金50万元用于偿还涉案贷款本金，符合合同约定，本院予以认可。被告常银公司作为保证人与原告签订了《最高额担保合同》，愿意对编号为926052013014161号的《综合授信合同》项下胡红兵、章素芬的债务在最高额500万元范围内承担连带保证责任，被告环宇公司作为保证人与原告签订了《最高额担保合同》，愿意对被告胡红兵、章素芬在上述《综合授信合同》项下的债务在最高额500万元范围内承担连带清偿责任，被告常银公司、环宇公司的保证期间均为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，涉案借款期限届满之日为2014年2月28日，即原告应在2016年2月28日前要求被告常银公司、环宇公司承担保证责任，而本案原告提起诉讼的时间为2016年4月1日，且原告未能举证证明其在2016年2月28日前即合同约定的保证期限内要求被告常银公司、环宇公司承担保证责任，保证人常银公司、环宇公司的保证责任免除，被告常银公司、环宇公司对涉案债务不再承担保证责任。故原告要求被告常银公司、环宇公司对被告胡红兵、章素芬的涉案债务分别承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告胡红兵、章素芬、常银公司、环宇公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉、举证、质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国婚姻法司法解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡红兵、章素芬共同归还原告中国民生银行股份有限公司常熟支行借款本金4449278.03元，支付计算至2015年6月17日的利息（含罚息、利息的复利）646798.20元，并支付自2015年6月18日起至实际履行之日止按年利率10.5%计算的罚息、应付利息的复利。二、被告胡红兵、章素芬共同支付原告中国民生银行股份有限公司常熟支行律师代理费110600元。上述一至二项中的款项，被告胡红兵、章素芬于本判决生效之日起十日内履行。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：1079,开户银行：常熟农村商业银行金龙支行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司常熟支行对被告常熟市常银投资担保有限公司、江苏环宇服装服饰有限公司的诉讼请求。案件受理费减半收取24344元，由原告负担80元，被告胡红兵、章素芬共同负担24264元。（原告同意其预交的案件受理费由上述被告向其直接支付，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：1076）。审判员 李 丽二〇一六年五月二十六日书记员 王晟红《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。