重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2015)南法民初字第10134号原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人李红，该行行长。委托代理人何东隆，重庆智韵律师事务所律师。委托代理人吴小东，重庆智韵律师事务所律师。被告冉光照，男，土家族，1969年1月19日出生，住重庆市酉阳县。被告梁小琴，女，土家族，1982年10月9日出生，住重庆市酉阳县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告冉光照、梁小琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托代理人何东隆、吴小东到庭参加诉讼，冉光照、梁小琴经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工行南岸支行诉称：2014年11月10日，其与冉光照签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定冉光照以其牡丹汽车分期卡用透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为328000元；工行南岸支行作为透支债权人负责将透支款划入冉光照指定的账户（户名：重庆铭基汽车销售有限公司，开户行：工行南岸支行）；冉光照以按月分期等额的方式向工行南岸支行偿还透支款及分期手续费，分期还款共分36期，首期偿还的金额为10505元，以后每期偿还的金额为10477元；冉光照应于透支次月起于每月的15日前偿还；若冉光照未按合同约定履行还款义务，工行南岸支行有权向冉光照收取利息及滞纳金；若冉光照连续三次未按期还款，工行南岸支行有权要求冉光照立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等合同项下全部债务。同日，工行南岸支行与冉光照签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定冉光照以其所购车辆为分期付款合同项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。工行南岸支行按合同约定支付了透支款项，但冉光照未按合同约定偿还透支款项，已出现连续三次违约情形。2014年11月10日，梁小琴向工行南岸支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对冉光照上述合同项下债务承担共同偿还责任。为此，工行南岸支行诉至本院，请求判决：1、冉光照、梁小琴向工行南岸支行偿还透支本金318890元、截至2015年8月已到期的手续费9562元及计算至2015年8月17日的利息2559.91元、滞纳金1301.29元，并从2015年8月18日起，以318890元为基数，按日万分之五计付透支利息，以2559.91元为基数，按日万分之五计付复利（2015年9月至2017年12月的手续费，每期1366元，冉光照按合同约定时间支付）；2、工行南岸支行有权就冉光照用于抵押的车辆拍卖、变卖的价款优先受偿;3、本案诉讼费、保全费由冉光照、梁小琴承担。冉光照、梁小琴未出庭，未答辩。工行南岸支行举证如下：1、信用卡购车专项分期付款合同，拟证明工行南岸支行与冉光照之间的金融借款合同关系，梁小琴作为共同偿债人承诺对冉光照的借款债务承担偿还责任。2、工银信用卡申请表及牡丹卡领用合约（个人卡），拟证明冉光照申请信用卡的事实及透支利息、滞纳金的计算标准。3、牡丹信用卡签购单及银行业务回单，证明工行南岸支行已按约发放透支借款并交付信用卡。4、信用卡购车专项分期付款抵押合同及附件抵押物清单，拟证明工行南岸支行与冉光照签订抵押合同，冉光照以其所购车辆向工行南岸支行提供抵押担保。5、机动车登记证书，拟证明冉光照将其所购车辆抵押给工行南岸支行，并办理了抵押登记。6、工商银行牡丹卡购车透支还款清单，拟证明冉光照已还款及欠款情况，截至2015年8月的还款日，尚欠已到期及宣布提前到期的透支款本金318890元、已到期手续费9562元，利息2559.91元、滞纳金1301.29元。经审理查明：2014年11月10日，工行南岸支行与冉光照签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定冉光照向汽车销售商重庆铭基汽车销售有限公司（以下简称铭基公司）购买汽车，品牌型号为奥迪Q5，车辆总价469900元，冉光照自行支付首付款141900元，剩余购车款，冉光照以其在工行南岸支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为328000元。合同还约定以下内容：冉光照不可撤销地授权工行南岸支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商账户，户名为铭基公司，开户行为工行南岸支行；冉光照以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还10505元，以后每期偿还10477元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；冉光照应按分期支付的方式及15%的分期付款手续费率向工行南岸支行支付分期付款手续费49200元（除首期还款金额外，以后每期偿还的金额中包含手续费1366元）；按照《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，若冉光照出现连续三次未按期还款被工行南岸支行收取滞纳金或展期后发生一次被工行南岸支行收取滞纳金，则工行南岸支行有权要求冉光照立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入冉光照信用卡账户。同日，工行南岸支行与冉光照签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定冉光照以其所购的奥迪Q5汽车为上述借款合同提供抵押担保。该车辆于2015年3月16日办理了抵押登记。2014年12月24日，工行南岸支行按约定向铭基公司上述账户划入327920元（扣除回佣金额80元，净收入金额327920元）。冉光照在工行南岸支行《牡丹信用卡签购单》上签字，载明其信用卡卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX。冉光照仅偿还一期分期款项，从2015年2月起未再偿还透支款项。截至2015年8月17日，冉光照到期未还及被宣布提前到期的透支款本金318890元、到期手续费9562元，期间产生利息2559.91元、滞纳金1301.29元。2014年11月10日，梁小琴向工行南岸支行出具《共同偿债人承诺书》，载明：梁小琴愿作为共同债务人，对冉光照在其与工行南岸支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。梁小琴在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。另查明：《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《牡丹信用卡章程》第二十二条对复利作出约定，对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。本院认为，工行南岸支行与冉光照签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。工行南岸支行按合同约定将透支款项划入冉光照指定账户，冉光照应按合同约定按期偿还透支款项。截至2015年8月，冉光照已连续三次以上未按约定偿还透支款项，工行南岸支行有权根据合同约定宣布合同项下分期款项全部到期，其主张的利息、滞纳金符合合同及信用卡领用合约的约定，故工行南岸支行请求冉光照偿还透支款本金318890元、手续费9562元，截至2015年8月17日的利息2559.91元、滞纳金1301.29元，本院予以支持。冉光照从2015年2月起未再还款，工行南岸支行请求从2015年8月18日起，以未还透支款本金318890元为基数，按日万分之五支付透支利息，以2559.91元为基数，按日万分之五支付复利，符合合同约定及信用卡领用合约的约定，本院予以支持。工行南岸支行未依合同约定宣布分期款项中的手续费提前到期，仅请求冉光照按分期付款合同约定的时间支付2015年9月份之后的手续费，系其对自身权利的处分，不违反法律禁止性规定，本院予以支持。鉴于至本案开庭之日，2015年9月至2016年2月期间的手续费已经到期，故本院支持冉光照一并支付该期间的手续费8196元（每期1366元，共6期，加上前述支持的截至2015年8的手续费9562元，共计17758元），2016年3月至2017年12月期间的手续费（每期1366元），冉光照按合同约定时间分期支付。梁小琴自愿对冉光照分期付款合同项下债务承担还款责任，并明确约定其承担还款责任系债务加入，而非保证担保，故工行南岸支行请求梁小琴共同清偿上述冉光照的债务，本院予以支持。冉光照自愿以其所有的车辆向工行南岸支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，工行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。冉光照、梁小琴经本院依法送达传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉光照、梁小琴于本判决生效之日起10日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金318890元，并支付手续费17758元、利息2559.91元、滞纳金1301.29元，共计340509.20元，并以318890元为基数支付利息，以2559.91元为基数支付复利（利息及复利的计算期间均为2015年8月18日起至付清时止，计算标准均为日利率万分之五）；二、被告冉光照、梁小琴按冉光照于2014年11月10日签订的《信用卡购车专项分期付款合同》约定的时间（每月15日前）向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行分期支付2016年3月至2017年12月期间的手续费，每期手续费金额为1366元；三、在本判决确认的被告冉光照、梁小琴的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告冉光照所有的号牌为XXXXXX的车辆所得价款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6364元，公告费600元，共计6964元，由被告冉光照、梁小琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年五月四日书 记 员  王 雨