青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书（2014）崂民二商初字第322号原告招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区。负责人王纪全，职务行长。委托代理人秦英、高燕，山东元鼎律师事务所律师。被告许海英。被告许海涛。被告张丽丽。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告许海英、许海涛、张丽丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告委托代理人高燕到庭参加诉讼，被告许海英、许海涛、张丽丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月7日，被告许海英以胶南市商住楼作抵押，取得原告提供的270万元的可循还授信额度。基于该授信，被告许海英在原告处借款270万元。对于被告许海英的抵押借款行为，被告许海涛自愿承担共同还款责任，被告张丽丽自愿承担不可撤销的连带保证责任。原告按约发放了贷款，但在合同履行过程中，被告却出现了逾期还款的违约情形。为此，原告诉请判令：1、解除原、被告签订的《个人授信及担保协议》及与原告与被告许海英签订的《个人贷款借款合同》。2、被告许海英、许海涛立即偿还截止到2014年4月10日的借款本金2475000元、利息92137.5元、罚息85869.46元、复息4608.16元；自2014年4月11日起至判决确认给付之日止的利息、罚息和复息按照双方的合同约定继续计算。3、被告许海英、许海涛赔偿原告律师代理费损失118705元。4、被告张丽丽对上述款项承担连带保证责任。5、原告对被告设定抵押的财产享有优先受偿权。6、本案诉讼费用由三被告共同承担。被告许海英、许海涛、张丽丽未出庭应诉，亦未在法定的期间提交书面答辩状。经审理查明：2013年6月7日，原告与被告许海英、许海涛、张丽丽签订《个人授信及担保协议》。约定：经被告申请，原告同意为被告许海英提供总额为270万元的可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2013年6月7日起至2023年6月7日止。被告许海英未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告许海英愿意以其所有的位于胶南市商住楼的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告许海英提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。被告许海涛、张丽丽为被告许海英在本协议项下的债务承担连带保证责任，保证期间自本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向被告许海英提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。被告许海涛、张丽丽确认对保证范围内被告许海英的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如被告许海英未按《授信协议》或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生，原告有权直接向被告许海涛、张丽丽追索，而无需先行向被告许海英追索或提起诉讼。在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。如被告未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为被告已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物。2013年6月7日，被告许海涛向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告许海英在原告处的债务承担共同还款义务，直至全部债务清偿完毕。2013年6月7日，被告张丽丽向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告许海英在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为原告根据《授信协议》向被告许海英提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币270万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于：诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等承担连带保证责任。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。被告张丽丽确认对保证范围内被告许海英的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如被告许海英未按《授信协议》或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向被告张丽丽追索，而无需先行向被告许海英追索或提起诉讼。即使为担保被告许海英在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告许海英在《授信协议》项下全部债务直接向被告张丽丽追索，而无需现行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵、质押担保或其他保证人的情况下原告放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，被告张丽丽依然向原告承担保证责任。如被告许海英出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，即视为被告已发生违约事件。原告有权要求被告张丽丽承担保证责任。2013年6月7日，原告与被告许海英就抵押物—胶南市商住楼办妥抵押登记手续（房地产他项权证编号：青房地权胶南他字第＊＊＊＊号）。2013年6月9日，原告与被告许海英签订《个人贷款借款合同》。约定：此项贷款为授信额度贷款。贷款金额为270万元。贷款期限为12个月，即从2013年6月9日起至2014年6月9日止。贷款起止日期以借款借据为准。贷款利率：年利率7.8%。实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的。本合同执行利率按照固定方式进行调整。如被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的偿还采用等额本金的方式归还贷款本息。在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。如被告连续三个月或累计六次未按偿还贷款本息的，即视为被告已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告在规定的期限内清偿全部贷款本息（包括复息和罚息），并处置抵押物。2013年6月9日，原告依约向被告发放贷款270万元。但在还款过程中，被告却出现逾期还款的情形，截止到2014年4月10日，被告已连续九个月未还款，尚欠原告借款本金2475000元及利息92137.5元、罚息85869.46元、复息4608.16元。另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费118705元。再查明，原告与被告许海英签订的《个人贷款借款合同》已于2014年6月9日到期，但到期后，被告也未能还款。上述事实，有原告提交的《个人授信及担保协议》、共同还款承诺书、《个人授信最高额不可撤销担保书》、房地产他项权证、《个人贷款借款合同》、借款借据、《客户还款清单》、《客户逾期清单》、《贷款附属信息》、山东省律师服务收费标准、律师代理费发票、付款回单及原告的陈述、庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，本案是基于借款人未按时履行还款付息义务而引发的金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告与被告许海英、许海涛、张丽丽签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告许海英签订的《个人贷款借款合同》、被告许海涛向原告出具的《共同还款承诺书》以及被告张丽丽向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的规定，合法有效，依法应予以保护，当事人均应全面履行。原告依约向被告发放贷款后，被告就应该按照合同约定偿还贷款，否则应承担相应的违约责任。《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》均约定如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，均视为被告已发生违约事件，原告有权宣布债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物。至2014年4月10日，被告已连续九个月未还款，且《个人贷款借款合同》到期后，被告也未能还款，已构成违约，原告有权提前解除合同，要求被告在规定的期限内清偿所欠的贷款本金、利息、罚息、复息及原告为向被告追索拖欠的借款本息因诉讼而产生的各项费用，并处置抵押物。因原告与被告许海英被告签订的《个人贷款借款合同》已于2014年6月9日到期，故本案再无解除之必要。被告许海涛向原告出具《共同还款承诺书》证明其与被告许海英具有贷款合意，被告许海涛应对上述债务承担共同还款责任。依据被告张丽丽出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，被告张丽丽应当对上述贷款承担连带责任保证，并自愿放弃要求原告首先向被告许海英或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利，故被告张丽丽应当对本案债务承担连带清偿责任，被告张丽丽在承担保证责任后有权向被告许海英进行追偿。被告许海英以其所有的位于胶南市商住楼（房地产他项权证编号：青房地权胶南他字第＊＊＊＊号）为其贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，因此该抵押合法有效，原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。关于原告主张的律师代理费损失118705元，因双方签订的合同对此已作出明确约定，原告就其该项主张也提交了律师费发票和付款回单予以证明，且其主张的数额不超出法律允许的范围，故对其该项请求本院予以支持。被告许海英、许海涛、张丽丽经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为对其答辩、质证权利的放弃，应当承担不利的法律后果。综上，原告的诉讼请求事实清楚、证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告许海英、许海涛、张丽丽于2013年6月7日签订的《个人授信及担保协议》。二、被告许海英、许海涛于本判决生效后十日内给付原告招商银行股份有限公司青岛分行截止到2014年4月10日的借款本金2475000元及利息92137.5元、罚息85869.46元、复息4608.16元（自2014年4月11日起至本判决确认给付之日止利息、罚息和复息按双方的合同约定的利率标准计算）。三、被告许海英、许海涛于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失118705元。四、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述费用，对被告许海英设定抵押的胶南市商住楼（房地产他项权证编号：青房地权胶南他字第＊＊＊＊号）享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告许海英、许海涛应继续支付，超过部分归被告许海英。五、被告张丽丽对上述付款义务承担连带责任，被告张丽丽承担保证责任后，有权向被告许海英追偿。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29011元，保全费5000元，公告费600元，共计34611元，由被告许海英、许海涛、张丽丽负担（因原告招商银行股份有限公司青岛分行已预交，被告许海英、许海涛、张丽丽于本判决生效之日起十日内直接给付原告招商银行股份有限公司青岛分行）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  宋丽娜审 判 员  王 敏人民陪审员  张 艳二〇一四年十一月十日书 记 员  崔丽琳