彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初1399号原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道河堡街1号，组织机构代码91416162—8。代表人程耕，该支行行长。委托代理人王子省，男，1962年11月7日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行职工（特别授权代理）。被告刘霞，女，1973年4月21日出生，苗族，居民。被告谢承林，男，1965年3月6日出生，苗族，居民。被告汪远飞，男，1979年1月1日出生，苗族，居民。原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称农业银行彭水支行）诉被告刘霞、谢承林、汪远飞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日受理后，依法由代理审判员朱为独任审判，适用简易程序于2016年5月12日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农业银行彭水支行的委托代理人王子省到庭参加诉讼；被告刘霞、汪远飞、谢承林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行彭水支行诉称：一、事实部分：（一）借贷及担保法律事实：1.2009年6月25日，被告刘霞向原告农业银行彭水支行提出贷款申请，请求原告农业银行彭水支行给予贷款30000元，被告汪远飞自愿为被告刘霞在原告农业银行彭水支行处的贷款30000元提供连带责任担保；2.2009年8月10日，被告刘霞、汪远飞分别以借款人和保证人身份与原告农业银行彭水支行签订借款合同。同日，原告农业银行彭水支行按被告刘霞的用款需求，及时将30000元贷款划入被告刘霞的银行卡账户。借款人可在2011年8月12日前循环使用信用额度，因此被告刘霞在还清首笔贷款后再次申请贷款时，于2012年8月16日再次向原告农业银行彭水支行申请借款，原告农业银行彭水支行于2010年8月16日再次向被告刘霞发放了贷款30000元；（二）主张债权法律事实：贷款到期后，原告农业银行彭水支行多次向被告刘霞催收贷款，要求借款人偿还借款本息，被告刘霞于2011年8月17日支付利息162.25元，2014年4月22日偿还贷款本金300元，至今未履行清偿积欠本息义务。二、诉讼请求的法律依据：（一）请求被告刘霞支付借款期利息、逾期罚息及复利的法律依据：1.按照借款合同第二条约定，被告刘霞应当按借款发放日中国人民银行规定的一年期贷款利率支付利息，而当时中国人民银行规定的一年期年利率为5.31%，以此利率标准计算，被告刘霞在借款期间当支付正常利息1452.88元；2.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发[2003]251号文件）规定，被告刘霞应当从贷款逾期之日起至本息清偿日止，按借款期间合同贷款利率上浮50%支付逾期罚息，因此，被告刘霞应当从2011年8月16日起至本金清偿日止，按合同约定和人民银行规定，以同期贷款余额为基数，按年利率7.965%计付逾期罚息，截止2016年3月20日，被告刘霞尚欠逾期利息为7568.75元；3.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发[2003]251号文件）规定，被告刘霞应当从2011年8月16日起至所欠利息结清日止，以同期未结利息和逾期罚息为基数，按逾期罚息利率标准即年利率7.965%计付复利，至2016年3月8日尚欠复利366.59元。（三）请求判决被告汪远飞对被告刘霞所欠贷款本金、利息、逾期罚息、复利及诉讼费等承担连带保证清偿责任的法律依据：依据借款合同约定及担保法律规定，被告汪远飞作为该借款合同的保证人，应当对借款人所欠借款本金、利息、罚息、复利等全部清偿义务及诉讼费等原告农业银行彭水支行实现权利的费用，共同承担连带保证责任。被告谢承林与被告刘霞系夫妻关系，故本案借款属二者的夫妻共同债务，应当由二人共同偿还。综上所述，原告农业银行彭水支行请求人民法院依法判令：一、被告刘霞偿还原告农业银行彭水支行贷款本金29700元；二、被告罗万军支付合同借款期2010年8月16日至2011年8月15日期间的贷款未付利息1452.88元；三、被告刘霞从2011年8月16日起至借款本金清偿日止，以同期贷款余额为基数，按年利率7.965%计付贷款逾期罚息，承担未按约归还贷款的违约责任；四、被告刘霞从2011年8月16日起至利息结清日止，以同期未结贷款利息为基数，按年利率7.965%计付复利，承担未按时支付利息的违约责任；五、被告刘霞承担本案诉讼费用；六、被告谢承林、汪远飞对前述所列请求承担连带保证清偿责任。被告刘霞、汪远飞、谢承林未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：被告刘霞与被告谢承林于1991年11月12日办理了结婚登记。2009年6月25日，被告刘霞向原告农业银行彭水支行提交中国农业银行农户小额贷款业务申请表，申请贷款30000元,贷款期限为2年，贷款用途为经商，贷款方式为自助可循环贷款方式，贷款种类为联保小组担保贷款，担保人为被告汪远飞。同日，被告汪远飞向原告农业银行彭水支行出具自愿担保承诺书一份，该承诺书载明被告汪远飞自愿为被告刘霞的贷款提供担保。2009年8月10日，原告农业银行彭水支行作为贷款人与被告刘霞作为借款人及被告谢承林、汪远飞作为保证人签订了的中国农业银行农户贷款借款合同，原告农业银行彭水支行在合同上签章，其负责人或授权委托人在合同上签字确认，被告刘霞在借款人处签名并捺印，被告汪远飞在担保人处签字并捺印。该合同约定：“第一条、借款。1.1借款金额/可循环借款额度：叁万元整。1.2借款用途：经商。1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡……1.4用款方式：采用自助可循环方式用款……1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2009年8月13日至2011年8月12日）内向借款人提供借款，借款可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度的有效期内，单笔借款期超过1年的，须在归还该笔借款本金的50％后，归还部分的额度方可再次循环使用……（4）借款人同意贷款人将每笔借款的100％划入借款人的银行卡主账户……第二条、借款利率。2.1本合同项下，1年期以内的借款执行固定利率，利率按中国人民银行的同期同类贷款利率为标准……第三条、还款。3.1本合同项下1年期以内（含）的借款，采用第（1）种方式偿还本息:(1)按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息……第五条、借款担保。5.1担保方式：5.1.1自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证……5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用……5.5关于保证和最高额保证的约定：5.5.1保证方式为连带责任保证。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年，达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年……第六条、违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之百计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利……”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”签订借款合同后，原告农业银行彭水支行按被告刘霞的用款需求，向被告刘霞发放了贷款，被告刘霞在贷款额度有效期内偿还了贷款后，于2010年8月16日再次向原告农业银行彭水支行申请贷款，原告农业银行彭水支行于当日发放了贷款。个人借款凭证上清楚载明贷款日期为2010年8月16日，到期日为2011年8月15日，贷款金额为30000元，还款方式为一次性利随本清，借款时年利率5.31%。2011年8月17日，被告刘霞向原告农业银行彭水支行偿还了贷款利息162.25元，2014年4月22日，被告刘霞偿还了贷款本金300元。截止2016年3月8日，被告刘霞尚欠借款本金29700元，利息1452.88元，复利366.59元，逾期利息7568.75元。另查明，原告农业银行彭水支行于2016年3月25日向本院提交了本次的起诉材料。以上事实有三被告的身份证复印件各一份，中国农业银行农户贷款借款合同复印件一份，中国农业银行个人借款凭证复印件一份，中国农业银行农户小额贷款业务申请表复印件一份，农户小额贷款联保小组借款申请书复印件一份，账户明细记录一份，当事人提交材料清单一份，自愿担保承诺书一份，职业收入证明一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原告农业银行彭水支行与被告刘霞、谢承林、汪远飞签订的中国农业银行农户贷款借款合同合法有效。原告农业银行彭水支行于2010年8月16日依约向被告刘霞支付了借款30000元，履行了合同义务。借款凭证上清楚载明贷款日期为2010年8月16日，到期日为2011年8月15日。被告刘霞应当根据约定的到期时间清偿借款的本金及利息，而被告刘霞至今未全额偿还借款的本金及利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农业银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告刘霞在借款后未全额偿还借款本金，现原、被告双方在合同中约定的还款期限业已届满，被告刘霞理应立即归还原告农业银行彭水支行尚欠的借款本金29700元。对于原告农业银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”原、被告在借款合同中约定的借款利率为年利率5.31%，到期一次性归还借款本息，截止2016年3月8日，被告刘霞尚欠借款期间利息1452.88元，被告刘霞应当予以支付。对于原告农业银行彭水支行主张的逾期利息，原、被告在借款合同中约定：“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”原、被告双方约定的借款利率为年利率5.31%，上浮50％即年利率7.965%。被告刘霞未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定支付逾期利息。本案的逾期利息截止2016年3月8日为7568.75元，故从2016年3月9日起至本金清偿之日止，应以借款本金29700元为基数，按年利率7.965%为标准计算逾期罚息。对于原告农业银行彭水支行主张的复利，原、被告在借款合同中约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”原、被告约定的罚息利率为年利率7.965%，故本案的复利为：2016年3月8日之前为366.59元，之后以借款期间利息为基数，按年利率7.965%为标准，从2016年3月9日起计算至利息结清日止的复利。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告在保证合同中约定保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、诉讼费等费用。保证期间为借款期限届满之日起二年。原告农业银行彭水支行未在担保期间向担保人主张权利，故本案的起诉已超过保证期间，据此，本院认定被告汪远飞不承担保证责任。被告刘霞与被告谢承林在借款期间系夫妻关系。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”被告谢承林未举示证据证明原告农商行彭水支行与被告刘霞约定借款为个人债务，也未举示证据证明二人实行了分别财产制且被原告农商行彭水支行所知，故本案借款属于被告刘霞、谢承林的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、诉讼费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告谢承林、刘霞共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘霞、谢承林于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金29700元、利息1452.88元、逾期利息（2016年3月8日之前的逾期利息为7568.75元，之后的以29700元为基数，按年利率7.965%为标准，从2016年3月9日起计算至本金清偿完毕之日止）、复利（2016年3月8日之前为366.59元，之后以借款期间利息为基数，按年利率7.965%为标准，从2016年3月9日起计算至利息结清日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费878元（原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行已预交439元），减半收取439元，由被告刘霞、谢承林负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。代理审判员 朱 为二〇一六年五月十三日书 记 员 郑小霞