重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第12726号原告重庆亚富路小额贷款有限公司，住所地重庆市渝中区民权路58号第六层2#位，统一社会信用代码91500000084664022H。法定代表人LIMKUNHONG（林槿洪），董事长。委托代理人郑欣，该公司员工。被告李元高，男，1971年8月20日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆亚富路小额贷款有限公司（以下简称亚富路小贷公司）与被告李元高金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员周莉红担任审判长，与人民陪审员幸坤英、人民陪审员王玉碧依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，汤小辉担任法官助理，书记员谢亚梦担任法庭记录。原告亚富路小贷公司的委托代理人郑欣到庭参加了诉讼。被告李元高经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告亚富路小贷公司诉称，2015年4月30日，亚富路小贷公司与李元高签订了《贷款合同书》。合同约定李元高向亚富路小贷公司贷款人民币350000元用作资金周转，还款期限为每月还款一期，共分3期还款，该贷款按月计息，贷款月利率为1.49%，逾期违约金为每日0.2%，逾期手续费为每日0.0667%，提前还款违约金为贷款金额的3%，合同手续费为4%，还款方式为先息后本。贷款合同还约定李元高未能在任何一期约定的还款日期前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司可视为贷款到期，并有权解除贷款合同，立即收回贷款余额。同日，亚富路小贷公司按约向李元高发放了贷款，但李元高未按约返还欠款。现亚富路小贷公司诉至法院，请求判令：1、被告李元高向原告亚富路小贷公司返还贷款本金人民币336000元；2、被告李元高向原告亚富路小贷公司支付截止2015年8月18日的利息人民币4589.2元，逾期违约金4256元；2015年8月18日之后至欠款付清时止的逾期违约金按照每月2%的利率计算；3、本案全部诉讼费用、公告费500元由被告李元高承担。被告李元高未答辩。经审理查明，2015年4月30日，亚富路小贷公司与李元高签订了《贷款合同书》，约定李元高向亚富路小贷公司借款350000元用于资金周转，合同有效期5年，还款方式先息后本，每月还款一期，共分3期还款，每月30日还款，每月约定还款额5215元，最后一期还款金额355215元；贷款利率为固定月利率1.49%；逾期手续费为每日0.0667%；逾期违约金为每日0.2%；合同手续费4%。在该《贷款合同书》的客户栏中，李元高签字确认：本人对本合同内容充分理解及承诺履行其义务。该《贷款合同书》后附有相应的贷款条款、签约告知事项。其中贷款条款约定，对于贷款审查及实行所需的费用，亚富路小贷公司可以要求李元高支付合同手续费，合同手续费是贷款金额乘以合同中记载的费率，放贷前在贷款金额中扣除。李元高未能在任何一期约定的还款日前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司视为贷款提前到期，并有权解除合同，可立即收回贷款余额；李元高未能按本合同约定支付全部或部分应付本金、利息等费用，应向亚富路小贷公司支付逾期还款违约罚金，李元高每逾期一日，向亚富路小贷公司支付其应付而未付金额的0.2%作为逾期还款违约罚金及最初贷款金额的0.0667%作为逾期手续费。2015年4月30日，亚富路小贷公司在扣除了14000元手续费后，通过招商银行重庆分行三峡广场支行向李元高发放了336000元的贷款。贷款发放后，李元高于2015年5月29日还款5215元，于2015年6月30日还款5215元。李元高从2015年7月30日起未还款。在本案审理过程中，亚富路小贷公司认可将实际支付给李元高的336000元作为最初贷款金额；同时自愿放弃民事起诉状中要求李元高支付手续费、复利以及逾期违约金中超过法律规定的部分，自愿放弃要求对李元高提供抵押的车辆享有抵押权，并对处理抵押物所得之价款享有优先受偿权的诉讼请求。上述事实，有原告亚富路小贷公司的陈述、《贷款合同书》及贷款条款、签约告知事项、招商银行付款回单、贷款交易明细查询、本息计算表等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，亚富路小贷公司与李元高签订的《贷款合同书》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。亚富路小贷公司按约向李元高发放了贷款后，李元高未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。据此，李元高应当偿还亚富路小贷公司的借款本息。关于应偿还的借款本金和利息的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。该规定是合同法对借款行为的强制性规定，其目的是防止贷款人利用其优势地位获得更大利益、提前收回利息、减少借贷风险，从而加重借款人负担、侵犯借款人权利，违反民法的公平原则。本案中亚富路小贷公司在发放贷款时依据《贷款合同书》的约定直接从贷款金额中一次性扣除了贷款手续费14000元，借款人实际得到的借款为336000元，少于借款合同约定的350000元，属于将利息计入本金的预先扣除利息的行为。根据合同法的规定以及亚富路小贷公司的申请，应当将李元高的实际借款数额336000元作为在亚富路小贷公司的最初借款数，因此，按照《贷款合同书》中约定的先息后本的还款方式以及月利率1.49%的计算标准，李元高每期应支付的利息为336000元×1.49%月利率，即每期利息5006.4元，3期利息合计15019.2元。李元高实际还款2期，每期偿还利息5215元，实际偿还利息合计10430元。李元高实际尚欠亚富路小贷公司本金336000元，利息4589.2元。对亚富路小贷公司要求李元高返还贷款本金336000元、截止2015年7月30日之前的利息4589.2元的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期违约金的问题，亚富路小贷公司在诉讼过程中放弃要求李元高支付手续费、复利以及逾期违约金中超过法律规定的部分，变更为要求李元高支付从2015年7月31日至2015年8月18日共计19天的逾期违约金，计算方式为：以本金336000元为基数，按每月2%的月利率计算，共计4256元；2015年8月18日之后至欠款付清时止的逾期违约金按照每月2%的利率计算。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。亚富路小贷公司自愿放弃民事起诉状中要求李元高支付手续费、复利以及超过法律规定的逾期违约金利部分，而选择请求按照2%的固定月利率计算逾期违约金,该请求未超过年利率24%的限制。因此对亚富路小贷公司要求李元高支付截止2015年8月18日的利息人民币4589.2元、逾期违约金4256元，2015年8月18日之后至欠款付清时止的逾期违约金按照每月2%的利率计算的诉讼请求，本院予以支持。被告李元高经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：以及截至2015年6月2日的利息10948.53元、罚息138.88元，复利0.47元，合计549737.11元；支付自2015年6月3日起至贷款本息付清之日止以本金538649.23元为基数按合同执行利率上浮50％计算的罚息，以不能按时支付的利息10948.53元为基数按合同执行利率上浮50%计算的复利；一、被告李元高在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆亚富路小额贷款有限公司借款本金336000元，以及截止2015年8月18日的利息人民币4589.2元；二、被告李元高在本判决生效之日起十日内支付原告重庆亚富路小额贷款有限公司从2015年7月31日至2015年8月18日期间的逾期违约金4256元；2015年8月19日起至欠款付清时止，以其未支付的本金为基数，按月利率2%计算逾期违约金；本案案件受理费3449元，公告费500元，合计3949元，由被告李元高承担3687元，原告重庆亚富路小额贷款有限公司承担262元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  幸坤英人民陪审员  王玉碧二〇一六年五月二十五日法官 助理  汤小辉书 记 员  谢亚梦