上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2015）普民五(商)初字第12626号原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行，住所地上海市普陀区。负责人张迅，行长。委托代理人蔡国强，北京炜衡(上海)律师事务所律师。委托代理人许嘉宁，北京炜衡(上海)律师事务所律师。被告吴微微，女，1968年7月1日出生，汉族，住浙江省温州市。原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行与被告吴微微金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月20日受理后，由审判员傅蓉独任审判，后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2016年4月5日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人蔡国强、许嘉宁到庭参加诉讼。被告吴微微经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行诉称，2008年4月28日，原告与被告吴微微签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告吴微微为购买上海市静安区泰兴路XXX弄XXX号XXX室房产的需要，向原告申请个人购房贷款人民币335万元(以下币种同)，贷款期限为180个月，具体贷款金额、贷款期限均以借款借据为准；被告吴微微未按该合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月等额归还贷款本息；若被告吴微微连续三个月或累计六次未按约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布借款合同提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，或处分抵押物。贷款的执行利率以原、被告双方于2008年4月28日订立的《补充协议》为准，即从2008年4月28日起，原合同之利率执行固定利率，固定利率期间为三年，执行年利率为7.11%；固定利率期间届满后，如贷款未到期，贷款利率根据中国人民银行公布的同期同档次住房贷款基准利率确定，在该基准利率的基础上浮动10%执行。为保证借款合同的履行，被告吴微微将上述房屋抵押给原告作为借款合同的担保，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及其他贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等)。2008年5月13日，原、被告双方对上述房屋办理了抵押登记。借款合同签订后，原告依约于2008年5月13日向被告吴微微放款XXXXXXX元。2010年8月5日，被告吴微微通过配偶之间变更登记，取得了该房产的全部所有权。被告吴微微自2012年5月20日起未按约履行按期足额还款义务，截至2015年8月20日已连续十余期未能按时足额偿还贷款本息，虽经原告多次电话催告，但被告仍不履行还款义务。截至2015年8月20日，被告吴微微需向原告偿还本金XXXXXXX.95元、利息354378.93元、罚息63599.67元、复息49488.83元，合计XXXXXXX.38。另根据合同约定，在被告不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等也应当由被告吴微微全数负担。故诉至法院要求：1、被告向原告一次性清偿借款本金XXXXXXX.95元、利息354378.93元、逾期利息113088.5元、合计XXXXXXX.38元(利息、逾期利息暂计至2015年8月20日，此后的利息、逾期利息按照原告、被告签订的《个人购房借款及担保合同》的约定计算至实际支付日止)；2、被告向原告一次性赔偿为实现债权而支付的律师费94600元；3、确认原告在被告无法清偿上述所有欠款时，有权以坐落于上海市静安区泰兴路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴微微所有，不足部分由被告继续清偿：4、诉讼费由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求变更为：1、被告向原告一次性清偿借款本金XXXXXXX.95元、利息及逾期利息以逾期的本金以及逾期利息为计算基数，按《个人购房借款及担保合同》的约定自2012年6月20日计算至民事诉状公告送达之日，此后的逾期利息以逾期本金总额为计算基数，按《个人购房借款及担保合同》的约定计算至生效判决确定的支付之日止。原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：1、《个人购房借款及担保合同》，证明原、被告之间关于借款期限、借款金额及利息、罚息、复息、违约处理、抵押担保、管辖地等权利义务进行约定的事实；2、《个人购房借款及担保合同》(补充协议)，证明原、被告之间关于贷款利率的约定事实；3、上海市房地产登记证明(抵押权登记)、上海市房地产登记证明(抵押权登记-配偶之间变更)、《上海市房地产登记簿》，证明借款抵押物登记、抵押情况以及房地产权利人情况；4、个人贷款借款借据，证明原告依约履行了放款义务；5、客户逾期清单，证明截至2015年8月20日被告拖欠的本金、利息、罚息、复息明细；6、《法律服务委托合同》、律师费发票、律师费支付凭证，证明原告为实现债权而聘请的律师以及支付的律师代理费。被告吴微微未作答辩。经审理查明，2008年4月28日，原告与被告吴微微签订了《个人购房借款及担保合同》一份，约定被告吴微微从售房人处购买上海市静安区泰兴路XXX弄XXX号XXX室的房产，被告吴微微向原告申请个人购房贷款用于支付购房款，原告同意提供此项贷款。贷款金额为335万元整；借款期限为180个月，具体贷款期限以借款借据为准；被告吴微微未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在该合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月等额还本付息方式；被告吴微微、案外人朱某，愿意以其从售房人处购买的上海市静安区泰兴路XXX弄XXX号XXX室的全部权益抵押给原告，作为偿还该合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于该合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等；被告吴微微连续三个月或累计六次未按该合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布该合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，同时依照该合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，原告有权优先受偿。该合同由原告于贷款人(即抵押权人)处加盖公章，被告吴微微于借款人处签字，被告吴微微，案外人朱某于抵押人处签字。同日，原告与被告吴微微签订《补充协议》一份，约定从2008年4月28日起，上述《个人购房借款及担保合同》之利率执行固定利率，固定利率期间为叁年，在该固定利率期间内，原合同的贷款年利率固定为7.11%。在固定利率期间内，如遇人民银行利率政策调整而使该协议约定的固定利率无法执行时，则按人民银行公布的利率执行，固定利率期间终止。固定利率期间届满后，如贷款未到期，贷款利率根据中国人民银行公布的同期同档次住房贷款基准利率确定，在该基准利率的基础上浮动10%执行。2008年5月13日，原被告双方办理了上海市静安区泰兴路XXX弄XXX号XXX室房产的预购商品房抵押预告登记手续(登记证明号：静XXXXXXXXXXXX)，预购商品房抵押权人为原告，预购商品房抵押人为被告吴微微及案外人朱某。2010年8月5日，上述房产经核准登记于被告吴微微名下，同日办理了配偶之间变更抵押权登记(登记证明号静XXXXXXXXXXXX)，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为被告吴微微。2008年5月13日，原告依约向被告吴微微放款335万元。个人贷款借款借据上记载的借款期为2008年5月13日起至2023年5月13日止，年利率为7.11%，首次扣款日为2008年5月20日。被告吴微微自2012年6月20日起，未按约足额归还贷款本息。截至2015年8月20日，被告吴微微尚欠借款本金XXXXXXX.95元、利息及逾期利息467467.43元。原告多次催讨无果遂向本院提起诉讼，要求判如所请。另查明，2015年，原告与北京炜衡(上海)律师事务所就本案签订《法律服务委托合同》，约定律师费为94600元。同年10月19日，北京炜衡(上海)律师事务所向原告开具94600元的律师费发票。同年12月3日，招商银行股份有限公司上海分行向北京炜衡(上海)律师事务所支付律师费94600元。审理中，原告向本院表示，《个人购房借款及担保合同》中约定了罚息和复息的性质实质是逾期利息。本院认为，原被告之间签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。原告按约发放贷款后，被告吴微微已连续三个月未按时偿还贷款本息，已构成违约。现原告按照合同的约定，提前收回全部借款本息，具有合同依据，且与法无悖，本院予以支持。因被告拒不到庭，本院适用公告形式向被告送达诉状副本，公告期满次日即2016年3月1日即视为送达，故本院确认双方签订的《个人购房借款及担保合同》自诉状送达被告之日，即2016年3月1日起解除。由于被告吴微微违约，原告为提起诉讼而支出的律师费用，被告应按合同约定予以赔偿。原告与北京炜衡(上海)律师事务所签订的《法律服务委托合同》合法、有效，原告据此协议计算律师费用，并无不当。原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因被告吴微微用其房产向原告提供了抵押担保，并办理了房产抵押登记，故原告作为房产抵押权人，在被告吴微微不履行债务时，有权按照法律的有关规定以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在担保范围内优先受偿。被告吴微微经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴微微应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行借款本金人民币XXXXXXX.95元；二、被告吴微微应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行上述借款本金的利息及逾期利息(自2012年6月20日起以逾期本金及逾期的利息为基数，按原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》约定的利率计算至2016年3月1日，此后以逾期本金总额为基数，按原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》约定的利率计算至本判决确定的履行之日止)；三、被告吴微微应于本判决生效之日起十日内偿付原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行律师费人民币94600元；四、如被告吴微微届期不履行上述主文第一、二、三项付款义务，原告招商银行股份有限公司上海曹杨支行可以与被告吴微微协议，以其位于上海市静安区泰兴路XXX弄XXX号XXX室的房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额的部分归被告吴微微所有，不足部分由被告吴微微继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币32806元，保全费人民币5000元，公告费人民币860元，共计人民币38666元(原告预付)，由被告吴微微负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  唐嘉清代理审判员  傅 蓉人民陪审员  浦 艳二〇一六年五月三十日书 记 员  管惠颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。