北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2015)海民（商）初字第17898号原告易源俏，女，1987年3月31日出生，汉族，住北京市海淀区，公民身份号码×××。委托代理人朱军容，北京天驰洪范律师事务所律师。被告赵红宾，男，1982年6月28日出生，汉族，职业不详，户籍地河南省驻马店确山县，公民身份号码×××。原告易源俏与被告赵红宾民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成由代理审判员侯艳蓉担任审判长，人民陪审员张宏图、张敏参加的合议庭，于2015年9月21日公开开庭进行了审理。原告易源俏的委托代理人朱军容到庭参加诉讼。被告赵红宾经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理完毕。原告易源俏诉称：2012年9月6日，赵红宾因经营需要，经友众信业商务顾问（北京）有限公司（以下简称友众公司）推荐，与易源俏签订借款协议，约定赵红宾向易源俏借款48617.78元，借款期限24个月，每月25日为还款日，还款期限为2012年9月25日至2014年8月25日止，赵红宾应按月向易源俏偿还本息2291.33元。易源俏于合同签订之日代赵红宾向友众公司支付服务费，并将借款本金一次性支付给赵红宾。赵红宾按照合同约定时间偿还21489.23元本息后，自2013年2月25日起未再履行还款义务。易源俏多次催要未果，故诉至法院，请求法院判令：1、赵红宾偿还剩余借款本金37520.4元；2、赵红宾支付自2013年2月25日起至实际清偿之日止按照每月1.01%的标准计算的利息；3、赵红宾支付自2013年2月25日起至实际清偿之日止，按每月应还本息的10%计算的违约金；4、赵红宾支付自2013年2月25日起至实际清偿之日止，按每日0.05%计算的罚息；5、赵红宾承担本案诉讼费。被告赵红宾在答辩期内未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告易源俏向本院提交以下证据：证据1，借款协议；证据2，还款管理服务说明书；证据3，信用咨询及管理服务协议；证据4，证明；证据5、广州银联网络支付有限公司客户电子回单；证据6、欠款明细表；证据7、易源俏招商银行户口历史交易明细表。经审查，易源俏提交的以上证据内容真实、来源合法，且与本案事实相关，本院对以上证据的真实性、合法性、关联性予以认定。本院根据上述认证查明：2012年9月6日，赵红宾与易源俏签订编号为×××的《借款协议》一份，约定赵红宾因大额消费用途向易源俏借款48617.78元，共分24个月还款，每月偿还本息数额为2291.33元，还款起止日期为2012年9月25日至2014年8月25日，还款日为每月25日；赵红宾专用账户为：户名赵红宾，开户行为招商银行北京分行大运村支行，账号为×××；合同项下借款本金支付方式为网上银行汇款，由易源俏通过网上银行汇款方式将款项汇入到上述赵红宾的专用账户中；经赵红宾同意及授权易源俏将合同约定的借款本金数额，在扣除代替赵红宾应缴纳给友众公司服务费后的剩余款项支付到以上约定的赵红宾专用账户中；赵红宾应依约按月足额偿还应付的借款本息。若赵红宾晚于规定的还款日还款，应向赵红宾支付罚息和逾期违约金，其中逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，若计算所得低于100元的，按100元计，每月单独计算，罚息每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。同日，赵红宾与友众公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定友众公司为赵红宾提供信用咨询及管理服务，以居间促成赵红宾与特定出借人之间的交易，赵红宾支付给友众公司相应的服务费；经友众公司推荐，赵红宾与特定借款人于2012年9月6日签订了《借款协议》，借款金额为48617.78元，借款协议编号为4756；本协议项下服务费为13617.78元，赵红宾同意并授权由特定出借人在向其交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为向友众公司支付。另，友众公司还向赵红宾告知了还款注意事项，赵红宾予以了解后在《还款管理服务说明书》上签字。2012年7月18日，易源俏向友众公司转账200万元。2012年9月6日，友众公司在该款项中支出48617.78元，在扣除《信用咨询及管理服务协议》约定的服务费13617.78元后将剩余3.5万元代易源俏支付至《借款协议》约定的赵红宾专用账户。赵红宾按期偿还了六期本息（包括1-5期及第7期），其中本金11078.26元，利息2669.72元，自2013年4月25日起停止还款。庭审中经询，易源俏对其诉讼请求进行了说明：当期本金=上期剩余本金-本期剩余本金，当期应还利息=当期应还款项-当期应还本金，本案中双方约定的月利率=本期应还利息/上期剩余本金=1.01%（如：第1期利率=490.97元/48617.78元=0.0101，第2期利率=472.86/46817.42元=0.0101），违约金=每月应还本息的10%即229.133元×期数；每期的罚息=当期应还款数额即2291.33元×0.05%×逾期天数。经核算，借款37520.4元，自赵红宾违约之日起（即2013年3月26日）起算至借期届满日即2014年8月25日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍标准计算所得利息、违约金、罚息合计应为13280.96元，现易源俏主张18038.57元。以上事实，有本院认定的以上证据及当事人的当庭陈述在案佐证。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。根据本案现有证据，能够认定赵红宾与易源俏之间存在民间借贷关系，该民间借贷关系未违反法律及行政法规的强制性规定，应属有效。易源俏作为贷款方已依约履行了出借义务，赵红宾作为借款方在收取借款后亦应依约履行还款义务。现根据本院已查明事实，赵红宾自2013年4月25日起即不再还款，且该笔借款的还款期限现已届满，赵红宾的行为已构成违约，应立即将剩余借款本金偿还给易源俏。经查，赵红宾已偿还本金11078.26元，尚余37539.52元未还。现易源俏仅主张还款37520.4元，系对其权利的处分，对此本院不持异议。故本院对易源俏要求赵红宾偿还剩余借款本金37520.4元的诉讼请求予以支持。关于易源俏要求赵红宾支付利息、罚息、违约金一节，本院认为，因借期内赵红宾就已存在违约情形，易源俏除主张利息外，也一并主张了违约金、罚息，且三项合并折算的年利率已超出了中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，因针对同一笔借款，贷款方主张的利息、罚息、违约金之和折算的实际利率不应超出中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，故本院将上述三项合计的计算标准调整为中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。关于利息、违约金、罚息的起算日，本院认为，赵红宾自2012年9月25日至2013年1月25日共计偿还5期借款，因其未按期偿还2013年2月25日的款项，故其在2013年3月25的还款应先行冲抵2013年2月25日的欠款，据此，赵红宾拖欠的借款应为2013年3月25日起至2014年8月25日的共计18期款项，故利息、违约金、罚息的起算日应为2013年3月25日的次日即2013年3月26日。综上，对易源俏的该项诉讼请求中未超出本院认定的部分予以支持，超出部分，本院不予支持。赵红宾经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实和认定的证据做出裁决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵红宾偿还原告易源俏借款本金三万七千五百二十元四角，并支付利息、违约金、罚息（利息、违约金、罚息合计以三万七千五百二十元四角为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算，自二Ｏ一三年三月二十六日起至实际付清之日止），于本判决生效后十日内付清；二、驳回原告易源俏的其他诉讼请求。如果被告赵红宾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一千一百八十九元及公告费二百六十元，共计一千四百四十九元（原告易源俏已预交），均由被告赵红宾负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照普通程序的交费标准交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  侯艳蓉人民陪审员  张宏图人民陪审员  张 敏二〇一六年五月二十日书 记 员  陈 明