福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书（2014）瓯民初字第2515号原告兴业银行股份有限公司建瓯支行，住所地建瓯市中山路**，组织机构代码证号85719936－2。负责人张德荣，行长。委托代理人李书峰，系福建联政律师事务所律师。被告洪敏雄，男，1962年10月31日出生，汉族，居民，住建瓯市。被告叶小兰，女，1962年11月16日出生，汉族，居民，住建瓯市。原告兴业银行股份有限公司建瓯支行诉被告洪敏雄、叶小兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员游宗平适用简易程序公开进行审理。原告委托代理人李书峰，被告洪敏雄均到庭参加了诉讼，被告叶小兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，被告洪敏雄、叶小兰夫妇俩因经营需要向原告申请贷款授信，原告于2011年11月18日与两被告签订《个人授信额度借款合同》（合同编号：191112611410000）。授信最高额度为人民币300万元，授信有效期为60个月（自2011年11月18日起至2016年11月18日止）。原告于2011年11月18日与两被告签订了《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：191112611403001），由被告洪敏雄、叶小兰提供其位于建瓯市解放路泛华广场A6#楼A6－3号店（1层、夹层）房产为上述借款合同提供抵押担保，抵押最高本金限额为人民币70万元整，抵押额度有效期为60个月（自2011年11月18日起至2016年11月18日止）。同日，原告也与抵押人余彩敏、谢利富、叶南婕、吴兴荣提供武夷山市三菇观景购物中心B幢1－4层11、12的房产为上述《个人授信额度借款合同》提供抵押担保，抵押最高本金限额为人民币230万元整，抵押额度有效期为60个月（自2011年11月18日至2016年11月18日止）。原告上述抵押人提供抵押的房产进行了抵押登记。被告洪敏雄、叶小兰夫妇俩因经营的需要（付木材款）向原告申请贷款人民币300万元，原告于2011年11月27日与两被告签订《个人经营借款合同》（合同编号：191215407301000）。并约定该合同为个人授信额度度借款合同（合同编号：191112611410000）的分合同。该借款合同约定借款金额为人民币300万元整，借款期限12个月（自2011年11月27日起至2013年11月27日止）。借款利率按中国人民银行同期同档基准利率上浮30%计算（即基准利率乘以系数1.3），采用按月付息到期还本的还款方式；并同时约定如借款逾期，应按借款基准利率上浮50%×1·5计收逾期罚，并承担人民币90000元的违约金。借款合同签订后，原告于2012年11月27日向两被告发放了300万元贷款。借款期限届满（2013年11月27日）后，两被告均不按约定履行还款义务。经原告派员多次以电话、信函，上门等方式催讨后，抵押人吴兴荣于2014年3月6日从其帐户向原告偿还了借款本金2396896.92元，对于其余的款项两被告并未予以偿还。两被告还尚有贷款本金人民币603103.08元以及部分利息、罚息、违约金等款项未予以支付。原告现要求：1、判令两被告共同偿还原告贷款剩余本金人民币603103.08元和借款期间所欠利息27761.76元以及暂计至2014年8月31日止的逾期罚息142115.04元，共计人民币772979.88元整；2014年9月1日起至实际清偿之日止的逾期罚息另行以贷款剩余本金为基数按同期人民银行个人经营贷款基准利率的2.25倍给予计算支付。2、判令两被告支付违约金人民币90000元整。3、判令两被告支付原告为实际债权所支出的律师费6000元整。4、判令两被告如不按期偿还上述债务时，原告对两被告提供抵押的位于建瓯市解放路泛华广场A6#楼A6－3号店（1、夹层层）房产（瓯房权证字第201103110－1，201103110－2号）以折价、拍卖、变卖等方式处分所得的价款享有优先受偿的权利。5、本案的案件受理费用由两被告共同承担。被告洪敏雄、叶小兰共同辩称，被告对欠款事实予以认可，但认为律师费由被告承担没有依据，要求予以驳回，另原告依约收取了逾期还款违约罚息，且涉案借款尚有抵押物足以清偿所欠原告债权，故原告已无实际损失，现原告主张另行收取违约金90000元，明显加重被告负担，约定的利息过高，要求法庭依法调整。被告叶小兰未作答辩。原告针对诉讼请求举证如下：证据1、身份证复印件1份；证据2、婚姻登记记录证明1份；证据1、2证明两被告的夫妻身份情况。证据3、《个人经营借款合同》1份；证据4、《借款借据》1份；证据5、《个人授信额度借款合同》份；证据6、洪敏雄等人《个人借款最高额抵押合同》1份；证据7、吴兴荣等人《个人借款最高额抵押合同》一份；证据3、4、5、6、7证明：2011年11月18日，两被告因经营需要向我行申请贷款授信300万，授信有效期为60个月，被告洪敏雄、叶小兰及吴兴荣提供了房产为该授信贷款提供了最高额抵押担保。2012年11月27日，两被告向我行贷款300万元，借款期限12个月，在借款合同中对借款利率、还款方式、借款逾期、违约责任等事项均作出了相应约定。证据8、房屋他项权证1份；证据9、房产证、土地证各1份；证据8、9证明：两被告用于建瓯市解放路泛华广场A6#楼A6－3号店为该贷款提供了换押担保。原告对上述抵押人提供的房产办理了抵押登记。证据10、客户还款明细清单1份；证据11、主动还款凭证及还款帐户信息各1份；证据10、11证明：本案贷款的具体还款情况。证据12、《个人贷款催收通知书》1份；证明：截至2014年8月31日止，被告逾期欠款的情况。证据13、委托代理合同及律师费发票各一份；证明：原告为实现债权支出了律师代理费6000元。双主当事人对上述证据均无异议，本院予以确认，可以证明原告主张的事实。经庭审当事人举证、法庭陈述，结合本院认证，对本案主要事实作如下归纳：被告洪敏雄、叶小兰夫妇俩因经营需要向原告申请贷款授信，原告于2011年11月18日与两被告签订《个人授信额度借款合同》（合同编号：191112611410000）。授信最高额度为人民币300万元，授信有效期为60个月（自2011年11月18日起至2016年11月18日止）。原告于2011年11月18日与两被告签订了《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：191112611403001），由被告洪敏雄、叶小兰提供其位于建瓯市解放路泛华广场A6#楼A6－3号店（1层、夹层）房产为上述借款合同提供抵押担保，抵押最高本金限额为人民币70万元整，抵押额度有效期为60个月（自2011年11月18日起至2016年11月18日止）。同日，原告也与抵押人余彩敏、谢利富、叶南婕、吴兴荣提供武夷山市三菇观景购物中心B幢1－4层11、12的房产为上述《个人授信额度借款合同》提供抵押担保，抵押最高本金限额为人民币230万元整，抵押额度有效期为60个月（自2011年11月18日至2016年11月18日止）。原告上述抵押人提供抵押的房产进行了抵押登记。被告洪敏雄、叶小兰夫妇俩因经营的需要（付木材款）向原告申请贷款人民币300万元，原告于2011年11月27日与两被告签订《个人经营借款合同》（合同编号：191215407301000）。并约定该合同为个人授信额度度借款合同（合同编号：191112611410000）的分合同。该借款合同约定借款金额为人民币300万元整，借款期限12个月（自2011年11月27日起至2013年11月27日止）。借款利率按中国人民银行同期同档基准利率上浮30%计算（即基准利率乘以系数1.3），采用按月付息到期还本的还款方式；并同时约定如借款逾期，应按借款基准利率上浮50%×1·5计收逾期罚，并承担人民币90000元的违约金。借款合同签订后，原告于2012年11月27日向两被告发放了300万元贷款。借款期限届满（2013年11月27日）后，两被告均不按约定履行还款义务。经原告派员多次以电话、信函，上门等方式催讨后，抵押人吴兴荣于2014年3月6日从其帐户向原告偿还了借款本金2396896.92元，对于其余的款项两被告并未予以偿还。两被告还尚有贷款本金人民币603103.08元以及部分利息、罚息、违约金等款项未予以支付。综上所述，本院认为，涉案借款的《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》2份均为双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反法律法规强制性规定，为有效合同，合同当事人均应当切实履行。涉案借款已过约定的还款期限，现原告要求两被告立即偿还借款本金及约定的利息，并无不当，本院予以支持；两被告未能在约定的期限内还款，其行为已构成违约，两被告应当依约承担逾期还款期间的逾期罚息和承担违约金，但两被告以“涉案借款有设定抵押，且抵押物足以清偿涉案借款本息，合同约定的违约金过高”为由，要求调整理由成立，本院依法将违约金调整为444345·51元【（逾期利息142115.04元＋律师代理费6000元）×30%】。涉案借款以两被告共同所有的店面房产设立抵押并办理了抵押登记，抵押成立并生效，现原告要求对抵押物主张抵押权，依法受法律保护，原告该项诉讼主张本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告洪敏雄、叶小兰结欠原告兴业银行股份有限公司建瓯支行借款本金人民币603103.08元及利息、罚息（其中，利息从2013年10月16日～2013年11月16日止按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率1·3倍利率计付，2014年11月17日后至实际还款时止计付罚息，不再计付利息，罚息按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率2·25倍利率计付）应于本判决生效之日一次性还清。二、被告洪敏雄、叶小兰赔偿原告兴业银行股份有限公司建瓯支行违约金人民币444345·51元、律师代理费人民币6000元，此款应于本判决生效之日一次性付清。三、被告洪敏雄、叶小兰如逾期未按本判决的还款期限还清借款本息，原告兴业银行股份有限公司建瓯支行有权请求法院变卖拍卖抵押房产即建瓯市解放路泛华广场A6#楼A6－3号店（1层、夹层）房产（瓯房权证字第201103110－1，201103110－2号）优先偿还涉案借款本息，不足部分仍由被告洪敏雄、叶小兰负责偿还。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币12490元，减半收取6245元，均由被告洪敏雄、叶小兰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。审判员  游宗平二〇一四年十一月十七日书记员  饶祥莺本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条【最高额抵押的概念】为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示本判决生效后两年内，应向建瓯市人民法院申请执行。