江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0902民初1150号原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，组织机构代码号码71418070-1，住所地在江苏省盐城市解放南路钱江方洲商业街276号。负责人薛桂英，该行行长。委托代理人张斌，中国工商银行股份有限公司盐城分行职员。被告陈彩霞。被告沈加友。被告胡必珍（沈加友妻子）。原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行(下称工行黄海支行)与被告陈彩霞、沈加友、胡必珍信用卡纠纷一案，本院于2016年2月25日受理后，依法适用简易程序由审判员阮烯独任审判，于2016年4月5日公开开庭进行了审理。原告工行黄海支行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告陈彩霞、沈加友、胡必珍经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄海支行诉称：被告陈彩霞因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2013年6月14日在我行开立牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××02，申请授信116000元。该卡2013年6月20日在盐城市杏辰汽车贸易有限公司购车透支消费116000元。该分期业务由被告陈彩霞以名爵牌轿车（苏J×××××）抵押担保，在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。被告沈加友、胡必珍、陈彩霞透支后没有按约定还款，截止2015年10月1日，被告陈彩霞该卡积欠原告本金59028.31元、利息1701.58元、滞纳金1593.38元，欠款合计62323.27元。诉请法院判令：1、被告陈彩霞立即归还所欠原告借款本金59028.31元、利息1701.58元、滞纳金1593.38元，欠款合计62323.27元（利息计算截止至2015年10月1日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费。2、原告对被告陈彩霞抵押车辆变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；3、被告沈加友、胡必珍对上述欠款承担连带清偿责任被告陈彩霞、沈加友、胡必珍均未答辩。经审理查明：2013年6月5日，被告陈彩霞为购车分期付款向原告工行黄海支行申请办理牡丹贷记卡，卡号为62×××02。同月7日，被告陈彩霞（持卡人）与工行黄海支行（发卡行）签订一份《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》。合同主要内容为：持卡人向盐城市杏辰汽车贸易有限公司购买汽车总价款166800元，持卡人自行付款50800元，其余购车款，持卡人通过申请其在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额116000元；持卡人在办理分期付款当日（最迟不超过下月的25日）归还首期还款额3230元，以后每期按月归还3222元，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日）；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分，发卡行按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。持卡人在还款期间发生3次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；根据发卡行的要求，持卡人同意为本笔信用卡分期付款业务的全部款项落实担保，担保人自愿向发卡行提供合法有效的保证+抵押担保；持卡人未按约定偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费等，发卡行有权从持卡人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项以清偿。合同中抵押条款部分，约定由持卡人陈彩霞自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括：本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。该合同中还含有被告沈加友、胡必珍与原告签订的担保合同，沈加友、胡必珍出具了信用卡分期付款担保确认书，自愿为被告陈彩霞的上述116000元借款作保证担保。合同还约定主债权同时存在物的担保的，发卡行有权自行选择实现担保顺序，保证人放弃针对发卡行对持卡人清偿顺序的抗辩权。2013年6月14日，工行黄海支行向陈彩霞发放卡号为62×××02的牡丹贷记卡授信额度116000元。信用卡申请表背面《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》均载明：持卡人在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的透支利息；计息规则为：不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日起计算，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。未能按期偿还全部款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。申请表的申请人签字栏载明：“本人已知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，并自愿遵守合约和协议书的规定。”陈彩霞在该栏签名确认。2013年6月14日，陈彩霞至盐城市公安局交通警察支队车辆管理所就其购买的苏J×××××车辆申请办理了抵押物登记，抵押权人为工行黄海支行。同日，被告陈彩霞用62×××02信用卡将116000元支付给盐城市杏辰汽车贸易公司。工行黄海支行提交的62×××02信用卡交易记录清单显示，该卡全部交易用于购车贷款本息，无其他消费记录，从2015年7月1日被告陈彩霞最后一笔还款是1000元，以后再未还款。截止2015年10月1日陈彩霞62×××02信用卡计透支本金59028.31元、利息1701.58元、滞纳金1593.38元。工行黄海支行催偿未果，遂诉至本院。上述事实，有原告举证的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》、《保证合同》、《信用卡分期付款担保确认书》、机动车抵押登记凭证信息、信用卡交易明细、催收记录等及当事人的陈述等证据证明，以上证据经庭审审查，本院予以确认。本院认为：原告工行黄海支行与被告陈彩霞签订的牡丹信用卡专项分期付款及抵押、保证合同，原告工行黄海支行与江苏昭明投资担保有限公司签订的保证合同，均不违反法律和行政法规的强制性规定，本院依法确认合同合法有效。《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》约定，持卡人在还款期间发生3次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。现借款人陈彩霞未能按期还款，原告要求陈彩霞偿还尚欠全部透支款本息及其他费用的诉讼请求应予支持。陈彩霞以苏J×××××汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故原告有权要求以上述汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内优先受偿。被告沈加友、胡必珍作为担保人，且其与工行黄海支行的合同中明确约定放弃对持卡人清偿顺序的抗辩权，应当对被告陈彩霞未能支付的汽车消费借款本金、利息、滞纳金承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈彩霞于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行借款本金59028.31元、利息1701.58元、滞纳金1593.38元，并承担自2015年10月2日起至实际给付之日止，按照借款合同及信用卡领用合约、信用卡章程约定的利率标准计算的透支利息及相关费用。二、若被告陈彩霞不能按期履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行对被告李果所有的抵押物苏J×××××号汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。三、被告沈加友、胡必珍对上述借款承担连带偿还责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1360元，依法减半收取680元，由被告陈彩霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员 阮 烯二〇一六年五月十八日书记员 商一娟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。