江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0902民初1148号原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，组织机构代码号码71418070-1，住所地在江苏省盐城市亭湖区解放南路191号。负责人薛桂英，该行行长。委托代理人张斌，中国工商银行股份有限公司盐城分行职员。委托代理人卢万忠，中国工商银行股份有限公司盐城分行职员。被告袁驰。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地在江苏省无锡市阳光城市花园A区30号－101室。法定代表人邵明，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行(下称工行黄海支行)与被告袁驰、江苏昭明投资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年2月25日受理后，依法适用简易程序由审判员阮烯独任审判，于2016年4月5日公开开庭进行了审理。原告工行黄海支行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告袁驰、江苏昭明投资担保有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄海支行诉称：被告袁驰因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2013年7月10日在我行开立牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××51，申请授信18万元。该卡2013年8月8日在盐城市竞驰汽车贸易有限公司购车透支消费18万元。该分期业务由被告袁驰以思威牌轿车（苏J×××××）抵押担保，在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。被告袁驰透支后没有按约定还款，截止2015年10月1日，被告袁驰该卡积欠原告本金154494.97元、利息13699.01元、滞纳金6000元，欠款合计174193.98元。诉请法院判令：1、被告袁驰立即归还借款本金154494.97元、利息13699.01元、滞纳金6000元，欠款合计174193.98元（利息计算截止至2015年10月1日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费。2、抵押合同有效，原告对被告袁驰抵押车辆变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；3、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述借款承担连带偿还责任。被告袁驰未答辩。被告昭明担保公司书面答辩意见称：一、我方仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡的消费产生的其他本息不承担担保责任；二、被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故我方作为担保人，根据担保法的法律规定，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；三、我方承担了保证责任后，有权向被告追偿。经审理查明：2013年7月8日，被告袁驰为购车分期付款向原告工行黄海支行申请办理牡丹贷记卡，卡号为62×××11。2013年7月11日，被告袁驰（持卡人）与工行黄海支行（发卡行）签订一份《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》。合同主要内容为：持卡人向盐城杏辰汽车销售有限公司购买汽车总价款262800元，持卡人自行付款82800元，其余购车款，持卡人通过申请其在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额18万元；持卡人在办理分期付款当日（最迟不超过下月的25日）归还首期还款额5000元，以后每期按月归还5000元，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日）；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分，发卡行按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。持卡人在还款期间发生3次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；根据发卡行的要求，持卡人同意为本笔信用卡分期付款业务的全部款项落实担保，担保人自愿向发卡行提供合法有效的保证+抵押担保；持卡人未按约定偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费等，发卡行有权从持卡人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项以清偿。合同中抵押条款部分，约定由持卡人袁驰自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括：本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。2013年7月10日，工行黄海支行向袁驰发放卡号为62×××51的牡丹贷记卡授信额度18万元。信用卡申请表背面《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》均载明：持卡人在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的透支利息；计息规则为：不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日起计算，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。未能按期偿还全部款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。申请表的申请人签字栏载明：“本人已知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，并自愿遵守合约和协议书的规定。”袁驰在该栏签名确认。次日，被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了担保合同，并出具了信用卡分期付款担保确认书，自愿为被告袁驰的上述18万借款作保证担保。合同还约定主债权同时存在物的担保的，发卡行有权自行选择实现担保顺序，保证人放弃针对发卡行对持卡人清偿顺序的抗辩权。2013年8月7日，袁驰至盐城市公安局交通警察支队车辆管理所就其购买的苏J×××××车辆申请办理了抵押物登记，抵押权人为工行黄海支行。同年9月25日，被告袁驰用62×××51信用卡将18万元支付给盐城市竞驰汽车贸易公司。工行黄海支行提交的62×××51信用卡交易记录清单显示，该卡全部交易用于购车贷款本息，无其他消费记录，从2014年12月26日被告袁驰最后一笔还款是1000元，以后再未还款。截止2015年10月1日袁驰卡号为62×××51的信用卡计透支本金154494.97元、利息13699.01元、滞纳金6000元。工行黄海支行催偿未果，遂诉至本院。上述事实，有原告举证的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》、《保证合同》、《信用卡分期付款担保确认书》、机动车抵押登记凭证信息、信用卡交易明细、催收记录等及当事人的陈述等证据证明，以上证据经庭审审查，本院予以确认。本院认为：原告工行黄海支行与被告袁驰签订的牡丹信用卡专项分期付款及抵押、保证合同，原告工行黄海支行与江苏昭明投资担保有限公司签订的保证合同，均不违反法律和行政法规的强制性规定，本院依法确认合同合法有效。《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》约定，持卡人在还款期间发生3次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。现借款人袁驰未能按期还款，原告要求袁驰偿还尚欠全部透支款本息及其他费用的诉讼请求应予支持。袁驰以苏J×××××汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故原告有权要求以上述汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内优先受偿。被告江苏昭明投资担保有限公司作为担保人，其为袁驰购车消费提供保证，现袁驰信用卡欠款均系购车消费，且其与工行黄海支行的合同中明确约定放弃对持卡人清偿顺序的抗辩权，应当对被告袁驰未能支付的汽车消费借款本金、利息、滞纳金承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁驰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行借款本金154494.97元、利息13699.01元、滞纳金6000元，并承担自2015年10月2日起至实际给付之日止，按照借款合同及信用卡领用合约、信用卡章程约定的利率标准计算的透支利息及相关费用。二、若被告袁驰不能按期履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行对被告李果所有的抵押物苏J×××××号汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告袁驰向原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行履行本判决第一项所确定的债务承担连带责任。被告江苏昭明投资担保有限公司在履行还款义务后有权向被告袁驰追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元，依法减半收取1895元，由被告袁驰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员 阮 烯二〇一六年五月十八日书记员 商一娟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。