江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0902民初1151号原告中国工商银行��份有限公司盐城黄海支行，组织机构代码号码71418070-1，住所地在江苏省盐城市解放南路钱江方洲商业街276号。负责人薛桂英，该行行长。委托代理人张斌，中国工商银行股份有限公司盐城分行职员。被告陈年。被告严正芹（陈年之妻）。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市阳光城市花园A区30号－101室。法定代表人邵明，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行(下称工行黄海支行)与被告陈年、严正芹、江苏昭明投资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年2月25日受理后，依法适用简易程序由审判员阮烯独任审判，于2016年4月5日公开开庭进行了审理。原告���行黄海支行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告陈年、严正芹、江苏昭明投资担保有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄海支行诉称：被告陈年因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2012年10月30日在我行开立牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××30，申请授信77万元。该卡2012年11月9日在盐城市建辉汽车贸易有限公司购车透支消费77万元。该分期业务由被告陈年以吉普牌小型越野客车（苏J×××××）抵押担保，在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。被告陈年透支后没有按约定还款，截止2015年10月1日，被告陈年该卡积欠原告本金149161.57元、利息6240.49元、滞纳金1930.82元，欠款合计157332.88元。诉请法院判令：1、被告陈年、严正芹立即归还所欠原告借款本金149161.57元、利息6240.49元、滞���金1930.82元，欠款合计157332.88元（利息计算截止至2015年10月1日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费。2、抵押合同有效，原告对被告陈年抵押车辆变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；3、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述借款承担连带偿还责任。被告陈年、严正芹答辩：借款事实属实，希望调解。被告昭明担保公司提交书面答辩意见辩称：1、我公司仅对车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的其他消费产生的本息不承担担保责任；2、我方作为保证人，就目前被告方的本息余额由人民法院依据原告方提供的相关证据确定；3、被告以其车辆为本案借款提供抵押担保，我公司作为担保人，只对物的担保以外的债务，即抵押物不足清偿部分的债务承担担保责任；4、若判决我公司承担连带清偿责任，应在判决书中明确，我公司承担保证责任后，有权向被告追偿；5、律师费部分没有见到发票及实际支出的证据，我公司不予认可。经审理查明：2012年10月24日，被告陈年为购车分期付款向原告工行黄海支行申请办理牡丹贷记卡，卡号为62×××30。同月26日，被告陈年（持卡人）、严正芹、江苏昭明投资担保有限公司与工行黄海支行（发卡行）签订一份《牡丹信用卡专项分期付款及抵押、保证合同书》，严正芹在合同的抵押共有人栏中签字，江苏昭明投资担保有限公司在保证人处盖章。合同主要内容为：持卡人向盐城市建辉汽车贸易有限公司购买汽车总价款110万元，持卡人通过申请其在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额77万元；持卡人在办理分期付款当日（最迟不超过下月的25日）归还首期还款额，以后每期按月归��，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日）；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分，发卡行按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；根据发卡行的要求，持卡人同意为本笔信用卡分期付款业务的全部款项落实担保，担保人自愿向发卡行提供合法有效的保证+抵押担保；持卡人未按约定偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费等，发卡行有权从持卡人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项以清偿。合同中抵押条款部分，约定由持卡人陈年自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括：本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。2012年11月9日，工行黄海支行向陈年发放卡号为62×××30的牡丹贷记卡授信额度77万元。信用卡申请表背面《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》均载明：持卡人在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的透支利息；计息规则为：不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日起计算，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。未能按期偿还全部款项的，还应���最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。申请表的申请人签字栏载明：“本人已知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，并自愿遵守合约和协议书的规定。”陈年在该栏签名确认。2012年11月9日，陈年至盐城市公安局交通警察支队车辆管理所就其购买的苏J×××××车辆申请办理了抵押物登记，抵押权人为工行黄海支行。同日，被告陈年用62×××30信用卡将77万元支付给盐城市建辉汽车贸易公司。工行黄海支行提交的62×××30信用卡交易记录清单显示，该卡全部交易用于购车贷款本息，无其他消费记录，从2015年9月23日被告陈年最后一笔还款是522.32元，工行黄海支行于同年9月24日扣了11.68元，以后被告陈年再未还款。截止2015年10月1日陈年62×××30信用卡计透支本金149161.57元、利息6240.49元、滞纳金1930.82元，欠款合计157332.88元。��行黄海支行催偿未果，遂诉至本院。另查明，2012年10月26日，被告陈年、严正芹出具了申请牡丹卡汽车分期付款业务承诺书，承诺书载明陈年、严正芹对陈年与工行签订的《中国工商银行信用卡购车分期还款合同》项下的债务及其产生的一切费用愿以夫妻双方全部收入和财产承担偿还责任。同日，被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了担保合同，并出具了信用卡分期付款担保确认书，自愿为被告陈年的上述77万借款作保证担保。合同还约定主债权同时存在物的担保的，发卡行有权自行选择实现担保顺序，保证人放弃针对发卡行对持卡人清偿顺序的抗辩权。上述事实，有原告举证的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》、《保证合同》、《信用卡分期付款担保确认书》、机动车抵押登记凭证信息、信用卡交易明细、催收记录等及当事人的陈述等证据证明，以上证据经庭审审查，本院予以确认。本院认为，原告中行黄海支行与被告陈年、严正芹签订的《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，与被告昭明担保公司签订的《信用卡专向分期付款保证合同》均合法有效，中行黄海支行发放借款后，陈年、严正芹应当依约履行还款义务。陈年、严正芹未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，已构成违约，中行黄海支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期，被告陈年、严正芹承诺共同承担还款责任，故原告要求陈年、严正芹偿还尚欠全部已到期及未到期借款本金、利息、滞纳金的诉讼请求应予支持。陈年、严正芹以苏J×××××牌号汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故中行黄海支行有权要求以上述汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内优先受偿。昭明担保公司为陈年、严正芹向中行黄海支行借款主合同项下的全部债务提供保证担保，现陈年、严正芹未能按期还款，故中行黄海支行要求昭明担保公司对陈年、严正芹未能支付的借款本金、利息、滞纳金承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定，依法应予支持。昭明担保公司对上述债务履行还款义务后，依法可向陈年、严正芹追偿。关于昭明担保公司辩称应当对抵押物先行处理，在抵押物不能清偿债务时，才承担担保责任的问题。因昭明担保公司在与原告签订的保证合同中已经约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其��使，保证人不得以此抗辩债权人”，故昭明担保公司的上述抗辩，本院依法不予采信。原告在本案中并未主张律师费，不存在律师费发票问题。关于昭明担保公司提出仅对车贷的分期付款承担保证责任的观点，本案证据显示陈年、严正芹的涉案信用卡消费记录中除车贷消费记录外，并无其他消费记录，故原告所主张的涉案信用卡全部欠款本息均属于昭明担保公司保证范围。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈年、严正芹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行借款本金149161.57元、利息6240.49元、滞纳金1930.82元，并承担自2015年10月2日起至实际给付之日止，按照借款合同及信用卡领用合约、信用卡章程约定的利率标准计算的透支利息及相关费用。二、若被告陈年、严正芹不能按期履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行对被告陈年所有的抵押物苏J×××××号汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告陈年、严正芹向原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行履行本判决第一项所确定的债务承担连带责任。被告江苏昭明投资担保有限公司在履行还款义务后有权向被告陈年、严正芹追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付��钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3450元，依法减半收取1725元，由被告陈年、严正芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员 阮 烯二〇一六年五月十八日书记员 商一娟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确���依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担��的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。