江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初4505号原告中国工商银行股份有限公司吴江分行。负责人赵霆，行长。委托代理人江旻。委托代理人张奕。被告邱丽花。被告邱琨。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告邱丽花、邱琨金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后，依法由审判员顾伟林适用简易程序于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行委托代理人江旻和张奕、被告邱丽花到庭参加诉讼，被告邱琨经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行诉称：被告邱丽花为购买奥迪牌小型普通客车于2013年9月13日向原告申请办理信用卡汽车分期贷款业务，原告与被告邱丽花于2013年9月13日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》。由原告向被告邱丽花发放296000元分期借款，被告邱丽花分36期归还，在每月25日前还款。同日，被告邱琨向原告出具《共同偿债承诺书》一份，承诺对上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。后被告邱丽花于2013年9月26日以划卡消费的方式支取了该笔借款。同时，被告邱丽花所购车辆于2013年11月8日办妥抵押登记手续。被告邱丽花还款至2015年3月发生还款逾期，虽经原告催收但仍未能履行还款义务。为维护原告合法权益，原告具状于人民法院，请求判令两被告偿还借款本息人民币174675.52元（其中本金部分162304.3元，截止2016年2月1日的利息9124.31元、滞纳金3246.91元，之后的利息、滞纳金按信用卡章程及领用合约继续计算至判决确定的给付之日止）；判令两被告赔偿原告为实现债权所支付的律师费8341元；原告对被告邱丽花抵押物折价、拍卖或者变卖后的价款享有优先受偿的权利；本案的诉讼费用由两被告承担。被告邱丽花辩称，对起诉的事实没有异议，银行有相应的记录，我现在没有还款能力，我通过贷款购买的车子被第三方拉走，现在正在起诉中，等车子事情处理好之后，把车贷还给银行。被告邱琨辩未作答辩。经审理查明，2013年9月13日，邱丽花为购买汽车向中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》。该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”邱丽花在申请人处签字确认。该申请表背面附有的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》为工行吴江支行提供的格式条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第(一)项约定：申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第（二）项约定：申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2013年9月13日，工行吴江支行作为甲方与邱丽花作为乙方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定乙方向吴江市吉仕汽车销售服务有限公司购买Q5汽车，车辆总价为423500元，首付款127500元，剩余车款296000元由乙方申请甲方通过购车专项分期付款业务以透支方式支付。在乙方支付首付款127500元，并就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，且向甲方提供合法有效的担保、办理担保手续的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金296000元一次性划付给汽车销售服务有限公司。乙方使用用于购车消费分期付款的购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为8230元，以后每期偿还的金额为8222元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应按首期支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费30872.8元。如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）由乙方承担。对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收。乙方累计三次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。合同签订之日，邱琨出具共同偿债承诺书，其承诺愿意为邱丽花与工行吴江支行签订的编号为2013-696的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿债责任。2013年9月13日，工行吴江支行作为抵押权人与邱丽花作为抵押人签订《抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏E车辆为其在抵押权人处的上述购车专项分期付款业务而形成的债务提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）邱丽花未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权。2013年11月8日，工行吴江支行与邱丽花就上述车辆办理了抵押权登记，抵押权人为工行吴江支行。2013年9月26日，工行吴江支行按约将上述贷款即分期付款额度296000元划至邱丽花所购汽车的经销商吴江市吉仕汽车销售服务有限公司之账户。签购单载明透支金额为296000元，首付金额8230元，交易期数36期，每期付款金额8222元，手续费30872.80元。上述贷款发放后，至2015年3月邱丽花发生还款逾期，工行吴江分行遂通过诉讼方式将全部未扣款项一次性计入邱丽花信用卡账户，截止2016年2月1日，邱丽花结欠借款本金162304.32元、利息9124.31元、滞纳金3246.91元。另查明，工行吴江分行与江苏颐华律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定工行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为8341元。再查明，2015年2月26日，经中国银行业监督管理委员会批准，工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行，即本案原告。以上事实，有原告提供的《中国工商银行信用卡构成专项分期付款合同》、信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《抵押合同》、机动车登记信息、划款凭证、交易明细、《委托代理合同》原件以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：工行吴江支行与被告邱丽花签订的分期付款合同、抵押合同均依法成立并有效。工行吴江支行在被告邱丽花明确表示自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告邱丽花申请，通过已向其核发的牡丹信用卡办理了分期付款业务，该领用合约对工行吴江支行及被告邱丽花均具有法律约束力。工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利义务应由中国工商银行股份有限公司吴江分行即原告继受。工行吴江支行向被告邱丽花发放借款后，被告邱丽花理应按约及时足额归还借款。被告邱丽花多期未能按约归还借款，已构成违约，原告有权依约将分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，要求被告邱丽花归还全部借款本金并承担违约责任。由于《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，且原告也收取了分期付款手续费30872.80元，足以弥补原告因被告违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。关于原告主张的律师费损失8341元，因在分期付款合同中有明确约定，且原告的委托代理人已提供代理服务，故本院予以支持。被告邱琨作为被告邱丽花的配偶出具共同偿债人承诺书，承诺对案涉借款承担共同还款责任，其应作为共同借款人对上述债务承担还款义务.原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，相应抵押车辆也办理了抵押登记，该主张于法有据，本院予以支持，原告依法对抵押物享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱丽花、邱琨于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金162304.3元，并支付相应利息（截至2016年2月1日的利息9124.31元，自2016年2月2日起至实际给付之日止的利息，以本金162304.3元为基数按每日万分之五计算）。二、被告邱丽花、邱琨于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失8341元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）；三、若被告邱丽花、邱琨至期不履行上述第一、二项债务（包括案件受理费），则原告中国工商银行股份有限公司吴江分行有权就被告邱丽花抵押的苏E车辆折价或拍卖、变卖所得价款中优先受偿，如有不足，不足部分由被告邱丽花、邱琨继续清偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1980元，由两被告负担并于本判决发生法律效力之日起十日内直接给付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号10555301040017676）。审判员  顾伟林二〇一六年五月十日书记员  肖晨纯