宁夏回族自治区灵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2014）灵民商初字第174号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市。 负责人王力华，该行行长。 委托代理人耿海洋，该行职工。 被告张明亮，男，1982年3月1日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。 被告吴淑银，女，1989年6月29日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。 被告汪旭，男，1983年11月10日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。 被告汪凯，男，1984年11月1日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告张明亮、吴淑银、汪旭、汪凯金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月24日立案受理，依法组成合议庭于2014年11月10日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行委托代理人耿海洋到庭参加了诉讼。被告张明亮、吴淑银、汪旭、汪凯经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行诉称，2011年7月20日，被告张明亮、吴淑银（夫妻关系）与原告下设的邮政储蓄灵武市支行签订了一份《小额联保借款合同》。合同约定原告向被告张明亮在原告开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款4万元，期限为2011年7月20日至2012年7月20日，借款年利率14.58%，借款用途为购买油料。合同还约定如被告不按时偿还贷款本金及利息，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%。2011年7月20日被告张明亮、被告汪旭、被告汪凯及其各自配偶共同与原告签订《小额贷款联保协议书》，三被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息，以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。合同签订后，原告按约向被告汪旭支付了4万元贷款，后被告未能及时履约，截止2014年3月5日，被告张明亮、吴淑银拖欠原告贷款本金30003.5元，利息及罚息12033.10元，共计42036.60元。上述款项经原告多次催要未果。为此，原告提起诉讼请求：1、依法判令被告张明亮、吴淑银共同偿还截止2014年3月5日拖欠原告贷款本金30003.5元，偿还利息及罚息12033.10元，共计42036.60元。并判令二被告偿还贷款到实际结清之前全部利息及罚息；2、依法判令被告汪旭、汪凯对以上贷款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。 为支持其主张，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向法庭提交证据材料如下： 1、《小额联保借款合同》一份。证明2011年7月20日，被告张明亮、吴淑银作为借款人与原告签订借条合同，约定原告向被告发放贷款4万元，年利率为14.58%，贷款期限12个月，并约定违约责任； 2、个人贷款借据一张。证明原告依约向被告张明亮、吴淑银发放贷款4万元； 3、贷款分期还款计划表、个人信贷实际还款及逾期明细统计表各一份。证明被告张明亮、吴淑银未按合同约定及时还款，截止2014年3月5日，共拖欠原告贷款本金30003.5元，利息及罚息12033.10元； 4、《小额贷款联保协议书》一份。证明2011年7月20日，被告张明亮、汪旭、汪凯及其各自配偶共同与原告签订联保协议，约定被告汪旭、汪凯及其各自配偶作为担保人对被告张明亮、吴淑银的借款提供连带担保的事实，保证期限从借款之日起至借款到期后两年； 5、结婚证复印件一份。证明被告张明亮与被告吴淑银系合法夫妻关系。 被告张明亮、吴淑银、汪旭、汪凯未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面的答辩状和证据材料。 经本院审查认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行当庭向法庭提交的证据1、2、3、4、5均来源合法，内容客观、真实，能够相互印证，证实被告张明亮向原告借款4万元，被告吴淑银作为被告张明亮的妻子在上述借款手续中“配偶”处签字确认，并由被告汪旭、汪凯为该笔借款提供了担保的事实，故对原告证据1、2、3、4、5的真实性、合法性、与本案的关联性、证明目的，本院予以确认并采信。 经审理查明，2011年7月20日，被告张明亮、吴淑银（夫妻关系）与原告下设的邮政储蓄灵武市支行签订了一份《小额联保借款合同》。合同约定原告向被告张明亮在原告开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款4万元，期限为2011年7月20日至2012年7月20日，借款年利率14.58%，借款用途为购买油料。合同还约定如被告不按时偿还贷款本金及利息，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%。借款当日被告张明亮、被告汪旭、被告汪凯及其各自配偶共同与原告签订《小额贷款联保协议书》，三被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息，以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。合同签订后，原告按约向被告汪旭支付了4万元贷款，后被告未履行还款义务，截止2014年3月5日，被告张明亮、吴淑银拖欠原告贷款本金30003.5元，利息及罚息12033.10元，共计，42036.60元。上述款项经原告多次催要未果。为此，原告提起诉讼，提出前述诉讼请求。 本院认为，原、被告之间签订的《小额联保借款合同》是原、被告的真实意思表示，符合合同法和担保法等有关法律规定，应受法律保护。原告已依约定履行了自己的义务向被告张明亮发放了4万元贷款。被告张明亮未能按合同约定偿还借款，违反了原、被告签订的借款合同的约定。被告吴淑银在被告张明亮向原告申请贷款的“小额贷款申请表”中“借款申请人配偶”一栏处签名并按印，与原告当庭提供的被告张明亮与被告吴淑银的结婚证复印件相互印证，可以证实被告张明亮与被告吴淑银系夫妻关系的事实。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案被告吴淑银未到庭参加诉讼，未向本院出示相关证据证明这笔债务系被告张明亮的个人债务，应视为被告张明亮与被告吴淑银的夫妻共同债务。故原告起诉请求判令被告张明亮、吴淑银共同偿还原告贷款本金30003.5元及截止2014年3月5日的利息及罚息12033.10元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；原告请求判令被告偿还贷款实际结清之前全部利息和罚息的诉讼请求，不违反相关法律规定，本院予以支持；被告汪旭、汪凯作为被告张明亮、吴淑银借款的担保人，在原、被告所签订的《小额贷款联保协议书》中对担保人的责任的约定，符合《中华人民共和国担保法》及有关法律规定，故被告汪旭、汪凯应对上述该笔借款本息及罚息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告张明亮、吴淑银、汪旭、汪凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张明亮、吴淑银于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金30003.5元，利息及相应的罚息12033.10元，本息共计42036.60元； 二、2014年3月5日之后的逾期利息、罚息，由被告张明亮、吴淑银按原、被告签订的合同约定支付至本判决确定给付之日止； 三、被告汪旭、汪凯对被告张明亮、吴淑银的上述借款本息及逾期利息、罚息承担连带清偿责任。 如果被告张明亮、吴淑银、汪旭、汪凯未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费851元，由被告张明亮、吴淑银共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  唐 彩 红 代理审判员  罗 刚 人民陪审员  赵 爱 君 二〇一四年十一月十七日 书 记 员  马 小 丹 本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。