广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0113民初1167号原告：中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区（大石所）。负责人：李辉，职务行长。委托代理人：郑铸、李稚娟，广东金桥百信律师事务所律师。被告：杨亚娣，住广东省吴川市。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行（以下简称工商银行华南支行）诉被告杨亚娣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员李杏仪适用简易程序独任审判,公开开庭进行了审理。原告工商银行华南支行的委托代理人李稚娟到庭参加了诉讼，被告杨亚娣经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行华南支行诉称：2013年7月23日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：（1）被告向原告借款人民币3,160,000元，用于购买广州市番禺区沙湾镇沙湾路128号金丽北1街16房，借款期限为300个月；（2）被告以其名下的广州市番禺区沙湾镇沙湾路128号金丽北1街16房向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续；（3）抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年10月25日，原告依约向被告发放了贷款3,160,000元。现被告多次未按合同约定还款，虽经原告催收，仍未清偿，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，若被告未能按合同约定还本付息的，原告有权解除合同，宣布合同项下贷款本息全部立即到期，提前收回全部贷款，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，并有权处置被告的抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》等的规定，为维护自身的合法权益，特向法院起诉请求判令：一、立即解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息、复利合计人民币3,095,890.65元[其中本金3,064,776.23元，暂计至2015年10月19日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）31,114.42元，合同解除前的利息、罚息、复利按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息、复利按照合同载明的贷款利率水平上加收50%计至清还欠款之日止]；三、被告向原告支付律师费人民币37,150.00元；四、原告有权处置被告的抵押房产广州市番禺区沙湾镇沙湾路128号金丽北1街16房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。庭审过程中，原告工商银行华南支行变更其第二项诉讼请求为：被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息、复利合计人民币3,142,664.39元（其中本金3,055,286.54元，暂计至2016年4月21日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）87,377.85元，合同解除前的利息、罚息、复利按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息、复利按照合同载明的贷款利率水平上加收50%计至清还欠款之日止）。被告杨亚娣无答辩，亦未在举证期限内举证。经审理查明：工商银行华南支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。2013年7月23日，工商银行华南支行作为贷款人，杨亚娣作为借款人及抵押人，共同签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号：244201317045号），合同约定：工商银行华南支行向杨亚娣发放金额为3,160,000的个人二手住房购置贷款，该贷款用于购买位于广州市番禺区沙湾镇沙湾路128号金丽北1街16房（以下简称为涉讼房屋），贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除合同；借款人以涉讼房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等。2013年8月16日，广州市番禺区国土资源和房屋管理局核发了编号为粤房地他项权证穗字第02××80号的《房地产他项权证》，载明涉讼房屋他项权利人为工商银行华南支行，房地产权属人为杨亚娣，房地产权证号为02××66，权利种类抵押，权利范围全部，债权数额3,160,000元。2013年10月25日，工商银行华南支行向杨亚娣发放了贷款3,160,000元，执行基准利率为6.55%。工商银行华南支行为追回前述欠款，于2016年2月17日与与广东金桥百信律师事务所签订了《法律服务委托代理合同》，委托该所指派郑铸、李稚娟律师代表工商银行华南支行在代理权限内提供合同项下法律服务，本案律师代理费为37,150元，于本合同生效后支付。广东金桥百信律师事务所为此于2016年4月19日开具了编号为70783035，金额为37,150元的发票。另为证明上述律师代理费已实际支付，工商银行华南支行向本院提交了“中国工商银行特种转账凭证”一张，该转账凭证上载明借方为工商银行华南支行，贷方为广东金桥百信律师事务所，金额为37,150元，转账原因为杨亚娣律师费（个人贷款诉讼案），转账日期未填写，且其上盖章注明“该业务已提交中国工商银行广州华南支行，待后续处理”。上述已逾期的借款本息经工商银行华南支行向杨亚娣追讨未果，引致纠纷，工商银行华南支行遂于2016年2月19日提起本案诉讼。庭审中，工商银行华南支行称杨亚娣接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，其后出现欠供情况，但均已还清，自2015年10月起已连续三期逾期供款，截至2016年4月已连续逾期六期，尚欠的贷款本金为3,055,286.54元，暂计至2016年4月21日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）87,377.85元。诉讼中，本院依工商银行华南支行的申请，于2016年3月4日依法轮候查封了杨亚娣名下价值3,095,890.65元的财产。本院认为：工商银行华南支行与杨亚娣签订的《个人购房借款/担保合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工商银行华南支行已依约向杨亚娣发放贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。现工商银行华南支行主张杨亚娣自2015年10月起已连续三期逾期供款，截至2016年4月已连续逾期六期，并提供了《个人购房借款/担保合同》、个人贷款详细信息表等证据予以证明。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款规定，对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。据此，杨亚娣应就其是否按期足额偿还贷款本息承担举证责任，现杨亚娣未对其履行合同义务的情况进行举证，应承担举证不能的不利后果。因此，本院合理采信工商银行华南支行的主张，确认工商银行华南支行上述主张的事实成立。杨亚娣逾期未偿还借款的行为已构成违约，应承担由此产生的违约责任。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，杨亚娣连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工商银行华南支行有权宣布贷款提前到期，要求杨亚娣提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除合同。现杨亚娣已连续欠供6期，工商银行华南支行据此请求解除前述《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，杨亚娣应向工商银行华南支行偿还尚余的借款本金3,055,286.54元及至欠款清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年4月21日止的利息、罚息、复利共计为87,377.85元，2016年4月22日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）。对于工商银行华南支行主张的律师费，工商银行华南支行向本院提供了《法律服务委托代理合同》、发票及“中国工商银行特种转账凭证”予以证明，但上述证据并不足以证明该律师费确已实际支付。本院综合考虑工商银行华南支行代理律师在此期间的实际工作量以及有关部门对律师费用计算的相关规定，依公平合理原则，酌定杨亚娣承担律师费15,000元，工商银行华南支行主张超过该金额的部分，本院不予支持。杨亚娣以涉讼房屋设定抵押，并办理了抵押登记，该抵押已经生效。故就上述债权，工商银行华南支行有权就涉讼房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。杨亚娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行与被告杨亚娣于2013年7月23日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：244201317045号）；二、被告杨亚娣于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金3,055,286.54元及至欠款清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年4月21日止的利息、罚息、复利共计为87,377.85元，2016年4月22日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；三、被告杨亚娣于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行支付律师费15,000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行对依法处理被告杨亚娣提供的抵押房产（位于广州市番禺区沙湾镇沙湾路128号金丽北1街16房）所得价款在上述第二、三项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15,932元，财产保全费5,000元，由原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行负担受理费89元，由被告杨亚娣负担受理费15,843元，财产保全费5,000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。代理审判员  李杏仪二〇一六年五月十五日书 记 员  范津津