内蒙古自治区杭锦后旗人民法院民 事 判 决 书(2015)杭民初字第03104号原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行，住所地内蒙古巴彦淖尔市临河区。负责人宋建国，该行行长。委托代理人王红毅，该行客户经理。委托代理人刘云，内蒙古金川律师事务所律师。被告刘荣乐，男，1979年4月3日出生，个体户，现住内蒙古杭锦后旗。被告邬俊，女，1985年10月8日出生，现住址同上。被告内蒙古新正房地产开发有限责任公司，住所地内蒙古巴彦淖尔市临河区。法定代表人刘瑞，该公司董事长。委托代理人解树彦，该公司职工。原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行（以下简称中行巴市分行）与被告刘荣乐、邬俊、内蒙古新正房地产开发有限责任公司（以下简称新正公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行巴市分行的委托代理人王红毅，被告新正公司的委托代理人解树彦到庭参加了诉讼。被告刘荣乐、邬俊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行巴市分行诉称，2009年5月18日，被告刘荣乐、邬俊与原告签订《个人一手住房贷款合同》，双方约定，被告刘荣乐、邬俊向原告借款80000元，借款期限为120个月；贷款利率执行月浮动利率，月利率为法定利率下浮15%，每月的5日为结息日和付款日，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款采取委托支付的方式，由借款人授权原告直接向新正房地产公司支付贷款；采取按月等额本息还款方式；未按期归还贷款本息的，原告可以采取宣布合同项下本息全部或部分提前到期、解除合同等权利。被告新正房地产公司作为保证人在该合同上签字、盖章，约定承担连带保证责任；被告刘荣乐、邬俊以位于巴彦淖尔市杭锦后旗陕坝镇园子渠街领袖花园A6-1-502室房屋一套抵押原告，并依法办理了抵押登记。合同签订后，原告按照约定于2009年5月20日向被告刘荣乐、邬俊发放了贷款。被告刘荣乐于起诉后将借款结至2016年1月5日，剩余本息一直未付。被告违约，导致合同目的无法继续履行，特诉至法院，请求1.解除原告与被告刘荣乐、邬俊于2009年5月18日签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告刘荣乐、邬俊一次性偿还已到期本金3551.47元，未到期本金30443.11元及利息596.63元（从2016年1月6日至2016年5月17日的利息596.63元，按年利率4.165%计算）、罚息138.06元（从2015年12月6日至2016年5月17日，以合同利率上浮50%计算），并按合同约定利率承担至生效判决确定的合同解除之日止的利息及罚息；3.被告刘荣乐、邬俊以其抵押的房屋一套（位于巴彦淖尔市杭锦后旗陕坝镇园子渠街领袖花园A6-1-502室房屋）承担抵押担保责任；4.被告新正公司对被告刘荣乐、邬俊的以上债务承担连带保证责任。被告刘荣乐未作答辩。被告邬俊未作答辩。被告新正公司辩称，应按合同办理。经本院审理查明，2009年5月18日，被告刘荣乐、邬俊（借款人）、被告新正公司（保证人）与原告中行巴市分行（贷款人）签订《中国银行巴彦淖尔市分行个人一手住房贷款合同》（编号2009年PLAA字0518号），合同第一条贷款金额及期限约定：合同项下贷款金额为人民币大写捌万伍仟元，贷款期限10年/120个月，自贷款人实际放款日计算。合同第二条贷款用途约定：借款人支付其购买坐落于陕坝东二环路东侧的房屋的购房款，购房合同号为2008-00000822。合同第三条贷款利率与计结息约定：1.贷款利率采用浮动利率方式：贷款人从实际放款日起1个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日确定的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率……3.按月结息和付息，每月的5日为结息日和付息日……4.（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率加收50%……第六条贷款的偿还约定：还款方式为按月等额本息还款……第八条担保约定：保证人（开发商）全程连带责任保证。同时，在该合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》的第二条约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押。第三条借款人违约事件及处理约定：1.借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）……宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……第四条开发商保证第5项约定：主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。2009年5月20日，原告按照约定发放贷款85000元。另查明，2009年4月16日，被告刘荣乐、邬俊作为买受人与被告新正公司作为出卖人签订《商品房买卖合同》（合同编号2008-00000822），约定刘荣乐、邬俊购买被告新正公司开发的杭锦后旗领秀花园小区A6号楼1单元502号房屋，总价款为127385元，付款方式为买受人采用按揭贷款的方式付款，首付：肆万贰仟叁百捌十伍元整，贷：捌万伍仟元整。2011年12月13日，该房屋办理他项权利登记（蒙房他证杭锦后旗字第1050411030**号），抵押债权数额85000元，他项权利人为原告。2013年12月6日，被告刘荣乐与被告邬俊在杭锦后旗民政局登记离婚。截止2016年5月17日，《中国银行贷款已还款明细清单》显示，被告刘荣乐、邬俊欠本金余额33994.58元（其中未到期本金余额30443.11元、拖欠本金3551.47元），应收利息596.63元，罚息138.06元（其中拖欠本金的罚息116.1元，应收利息的罚息21.96元）。现原告诉至本院，请求1.解除原告与被告刘荣乐、邬俊于2009年5月18日签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告刘荣乐、邬俊一次性偿还本金33994.58元（已到期本金3551.47元，未到期本金30443.11元）及利息596.63元（从2016年1月6日至2016年5月17日的利息596.63元，按年利率4.165计算）、罚息138.06元（从2015年12月6日至2016年5月17日，以合同利率上浮50%计算），并按合同约定利率承担至生效判决确定的合同解除之日止的利息及罚息；3.被告刘荣乐、邬俊以其抵押的房屋一套（位于巴彦淖尔市杭锦后旗陕坝镇园子渠街领袖花园A6-1-502室房屋）承担抵押担保责任；4.被告新正公司对被告刘荣乐、邬俊的以上债务承担连带保证责任。上述事实，有当事人的陈述、《中国银行巴彦淖尔市分行个人一手住房贷款合同》、《房屋他项权利证》、《商品房买卖合同》、《借款借据》、《中国银行贷款已还款明细清单》等在案佐证，并经庭审审查，可予采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告刘荣乐、邬俊、新正公司与原告中行巴市分行签订《中国银行巴彦淖尔市分行个人一手住房贷款合同》及合同附件，系各方真实意思表示，且未违背法律法规有关强制性规定，合同约定合法有效，各方均应遵照履行。被告刘荣乐借款后未按约定足额偿还借款本息，属违约行为，应承担给付借款本息的民事责任。被告邬俊虽与被告刘荣乐离婚，但其作为共同借款人，未履行还款义务，也属违约，也应承担给付借款本息的民事责任。依原、被告之间的合同约定，在被告未按期归还贷款本息时，原告有权解除合同、宣布合同项下贷款本息提前到期，并有权按照合同约定主张被告偿还全部欠款本金及逾期利息（原告主张利息及罚息均属逾期利息，不违反法律对贷款利率的限制性规定）。现被告刘荣乐、邬俊未按约定还本付息，故原告主张解除合同、被告一次性还本付息的诉讼请求，本院予以支持。截止2016年5月17日，被告刘荣乐、邬俊应给付原告本金33994.58元（拖欠到期本金3551.47元，未到期本金余额30443.11元，合计33994.58元），逾期利息734.69元（利息596.63元：从2016年1月6日至2016年5月17日，按年利率4.165%计算；罚息138.06元：从2015年12月6日至2016年5月17日，以合同利率上浮50%计算），并按合同约定利率承担至生效判决确定的合同解除之日止的利息及逾期违约金。同时，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。被告刘荣乐、邬俊以杭锦后旗领秀花园小区A6号楼1单元502号房屋为上述借款本息提供抵押担保且办理抵押登记，抵押权自登记生效。被告刘荣乐、邬俊未按约定履行债务，原告有权按约定对抵押房屋拍卖或变卖所得价款优先受偿。对于原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告新正公司为该笔借款提供保证担保，被告刘荣乐、邬俊不按约定偿还借款本息，被告新正公司应承担连带保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。由于本案当事人并未约定履行担保责任的先后顺序，在被告刘荣乐、邬俊不能偿还借款本息时，原告应当首先就二被告抵押的上述房产实现自己的债权，不足部分，再由被告新正公司承担清偿责任。原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行与被告刘荣乐、邬俊、内蒙古新正房地产开发有限责任公司于2009年5月18日签订的《个人一手住房贷款合同》于本判决生效之日解除；二、被告刘荣乐、邬俊于本判决生效之日起五内给付原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行借款本金33994.58元及逾期利息734.69元（利息596.63元：从2016年1月6日至2016年5月17日，按年利率4.165%计算；罚息138.06元：从2015年12月6日至2016年5月17日，以合同利率上浮50%计算），并按合同约定利率承担至生效判决确定的合同解除之日止的逾期利息；三、如果被告刘荣乐、邬俊未能按判决第二项履行给付义务，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行有权对被告刘荣乐、邬俊的抵押物（位于巴彦淖尔市杭锦后旗陕坝镇园子渠街领袖花园A6-1-502室房屋）拍卖、变卖后优先受偿；四、如果被告刘荣乐、邬俊按判决第三项仍不足清偿债务，被告内蒙古新正房地产开发有限责任公司对被告刘荣乐、邬俊的以上债务不足部分承担连带保证责任。五、被告内蒙古新正房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带保证责任后，有权向被告刘荣乐、邬俊追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费688元，由被告刘荣乐、邬俊、内蒙古新正房地产开发有限责任公司承担。如不服本判决，可自收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审 判 长  贾 燕审 判 员  袁 远人民陪审员  赵丽萍二〇一六年五月二十八日书 记 员  武 兴