广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第2108号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层四层15卡，组织机构代码668247505。负责人：周素芳，职务行长。委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该分行员工。被告：李燕枫，男，1958年8月25日出生，汉族，住广东省中山市。被告：梁景源，男，1960年1月10日出生，汉族，住广东省中山市。被告：邓光勇，男，1980年10月5日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告：黎宝裕，女，1960年12月20日出生，汉族，住广东省中山市。委托代理人：李燕枫，男，1958年8月25日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告李燕枫、梁景源、邓光勇、黎宝裕金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿，被告李燕枫（同时为被告黎宝裕的委托代理人）到庭参加诉讼。被告梁景源、邓光勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称：李燕枫（乙方）于2012年5月8日与邮储银行中山分行（甲方）签订《小额联保借款合同》（以下简称《合同》）。《合同》约定：乙方向甲方贷款100000元，年利率15.3%，年利率=月利率×12，日利率=月利率/30，期限为12个月，从2012年5月8日至2013年5月8日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。同日，李燕枫、梁景源、邓光勇三人自愿组成联保小组并签订了《小额贷款联保协议书》。《协议书》约定：甲方可以根据乙方任一小组成员的申请表，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过220000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。黎宝裕和李燕枫已登记结婚，婚姻关系现正存续，根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第43条之规定：“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或承包经营，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。”要求黎宝裕承担连带清偿责任。邮储银行中山分行于2012年5月8日向其发放贷款，截止2014年8月2日，被告李燕枫拖欠贷款本金共计20442.84元，利息以系统记录为准。现李燕枫未按合同约定按期归还借款本金，原告特诉至法院，请求判令：1.被告李燕枫向原告偿还贷款本金20442.84元，暂计至2014年8月2日拖欠利、罚息7423.45元，上述本息合计27866.29元，上述贷款实际利、罚息以清偿日银行信贷系统数据为准；2.小额贷款联保小组成员梁景源、邓光勇承担连带保证责任；3.被告黎宝裕承担连带清偿责任；4.被告承担全部诉讼费用。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中利息和罚息的计算方法：利息按借款合同第二条约定以贷款金额×年利率15.3%计算；罚息按借款合同第十五条第一款第一项约定从逾期之日起按照借款利率加收50%计算。原告邮储银行中山市分行为其主张的事实及诉讼请求在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证明和营业执照；2.小额联保借款合同；3.小额贷款（手工）借据、放款单；4.小额贷款联保协议书；5.结婚证；6.个人信贷管理系统截屏图。被告李燕枫辩称：我对原告起诉的欠款事实确认，至2013年3月5日我确认尚欠原告贷款本金20442.84元，但是我对利息的计算有异议，因为我借款本金100000元，分12期偿还，每一期都有还利息，现在应该没有欠这么多利息，只是欠20442.84元本金，不应该产生这么多利息。被告李燕枫对其辩解主张在举证期限内向本院提交的证据有：离婚证。被告黎宝裕辩称：我与本案无关，虽然贷款时我和李燕枫是夫妻关系，但当时借出的钱是给李燕枫用的，我虽然也有签名，但钱不是我用的，而且我和李燕枫去年已经离婚，这笔借款不应由我偿还。被告黎宝裕对其辩解主张在举证期限内向本院提交的证据有：离婚证。因无法按照《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式送达法律文书给被告梁景源、邓光勇，以及被告梁景源、邓光勇下落不明，本院依法于2014年9月10日向被告梁景源、邓光勇公告送达诉状副本和开庭传票。但公告期间届满，被告梁景源、邓光勇仍未到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。经审理查明：2012年5月8日，邮储银行中山分行（甲方）与李燕枫（乙方）签订《小额贷款借款合同》，约定：乙方向甲方贷款100000元，年利率15.3%（月利率＝年利率/12，日利率＝月利率/30），期限12个月，自2012年5月至2013年5月，贷款用途为购买灯饰配件；双方商定自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按等额本息还款法每月等额偿还贷款本息；贷款利息自单笔贷款发放乙方账户之日起计算，等额本息还款法计息方式按月计息，每一个月为一个还款期限，当期本息当期清偿，对于每一期本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；合同还约定了其他事项。同日，邮储银行中山分行（甲方）与李燕枫、梁景源、邓光勇（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共３人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年5月8日起至2014年5月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过220000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，邮储银行中山分行于同日向李燕枫发放贷款100000元，李燕枫在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2012年5月8日至2013年5月8日，年利率为15.3%。但李燕枫贷款后未能依约按时还款，截至2014年8月2日，共拖欠邮储银行中山市分行借款本金20442.84元，利息、罚息合计7423.45元。邮储银行中山市分行经催收无果，遂诉至本院主张前述实体权利。另查：李燕枫与黎宝裕原是夫妻关系，于1982年10月11日登记结婚，后于2013年2月8日登记离婚。本院认为：邮储银行中山分行与李燕枫签订的《小额联保借款合同》及邮储银行中山分行与李燕枫、梁景源、邓光勇签订的《小额贷款联保协议书》，是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依照合同约定发放了贷款，李燕枫负有按时归还借款本息的义务。李燕枫未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，李燕枫应当向邮储银行中山分行偿还尚欠的借款本金20442.84元及利息、罚息，其中利息按借款合同第二条约定以贷款金额×年利率15.3%计算；罚息按借款合同第十五条第一款第一项约定从逾期之日起按照借款利率加收50%计算。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，梁景源、邓光勇作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行中山分行主张梁景源、邓光勇在保证期间内对李燕枫的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。梁景源、邓光勇承担保证责任后，有权向李燕枫追偿。因李燕枫在与邮储银行中山市分行签订《小额联保借款合同》时与黎宝裕是夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述债务发生于李燕枫与黎宝裕夫妻关系存续期间，李燕枫与黎宝裕未提交证据证明上述债务属于婚姻法第十九条第三款规定的除外情形，故应认定为其夫妻共同债务。又依照《中华人民共和国婚姻家庭法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿，协议不成时，由人民法院判决”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的,债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持”的规定，黎宝裕与李燕枫虽已于2013年2月8日登记离婚，但仍应对上述债务承担连带清偿责任。故邮储银行中山分行主张黎宝裕对上述债务承担连带清偿责任的诉求，理据充分，本院予以支持。梁景源、邓光勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李燕枫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金20442.84元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年8月2日为7423.45元，从2014年8月3日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，利息按年利率15.3%计算；罚息按借款利率加收50%计算）；二、被告梁景源、邓光勇、黎宝裕对被告李燕枫的上述债务承担连带清偿责任；三、被告梁景源、邓光勇承担保证责任后，有权向被告李燕枫追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费497元（原告邮政银行中山分行已预付），由被告李燕枫、梁景源、邓光勇、黎宝裕连带负担（四被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  董爱民审 判 员  尹方玫人民陪审员  陈蔚俊二〇一四年十一月二十七日书 记 员  赵 莉