海南省琼海市人民法院 民 事 判 决 书 （2014）琼海民一初字第916号 原告：海南兆南小额贷款股份有限公司，地址：琼海市银海路1号兆南万泉绿洲A5座。 法定代表人：林克周，该公司总裁。 委托代理人：卢力熊，该公司法律顾问。 委托代理人：周晶晶，该公司客户经理。 被告：陈吉良，男，1979年12月15日出生，汉族，住海口市。 被告：沙媛媛，女，1982年9月18日出生，汉族，住址同上。 原告海南兆南小额贷款股份有限公司（下简称兆南贷款公司）诉被告陈吉良、沙媛媛小额借款合同纠纷一案，本院于2014年9月2日受理后，依法由审判员符小丽适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兆南贷款公司的委托代理人卢力熊到庭参加诉讼，被告陈吉良、沙媛媛缺席。本案现已审理终结。 原告兆南贷款公司诉称：2012年7月2日，原告与被告陈吉良签订《借款及担保合同》[合同编号：兆南小贷（2012）借字38号]，合同约定：原告贷款50万元给被告陈吉良，贷款期限为12个月，自2012年7月3日至2013年7月2日，贷款期限内固定月利率为18‰。贷款按日计息，按月结息，结息日为每月20日。如被告陈吉良未按照合同的约定偿还贷款，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率在贷款固定月利率基础上加收50％。对于被告陈吉良不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利。《借款及担保合同》签订后，原告于2012年7月3日将贷款50万元通过银行转账方式汇至被告陈吉良的银行账户。贷款期限届满后，被告陈吉良不能按时偿还贷款本金50万元，经原告同意，双方于2013年7月2日签订《借款展期协议书》，约定上述贷款展期12个月，展期至2014年7月2日。自2012年7月3日至2014年7月2日贷款合同期限内，被告陈吉良应向原告支付贷款利息220500元，被告陈吉良仅支付利息124200元，尚余96300元未付。贷款展期合同期届满，被告陈吉良不能按时偿还贷款本金50万元及利息96300元，此后经原告向被告多次催收未果。截止原告起诉之日，被告陈吉良仍拖欠原告贷款50万元、利息96300元及逾期还款利息（自2014年7月3日起以贷款本金50万元为基数按罚息月利率27‰计付至被告陈吉良实际偿还全部贷款本金之日止）。被告陈吉良到期未偿还借款，违反诚实信用原则及合同约定，构成违约，除应向原告偿还借款本金50万元及利息96300元外，还应按罚息利率27‰支付自2014年7月3日起至偿还全部贷款本金之日止的逾期还款利息及逾期支付利息的复利。由于被告沙媛媛自愿为被告陈吉良的借款提供个人连带责任保证，因此在被告陈吉良无力偿还上述债务的情况下，应对被告陈吉良上述债务承担连带清偿责任。为此，请求判令：1、被告陈吉良向原告偿还借款本金50万元、利息96300元及逾期还款利息（自2014年7月3日起按罚息月27‰计付至被告陈吉良实际偿还全部贷款本金之日止）；2、被告陈吉良向原告支付逾期支付利息的复利13933.05元；3、被告沙媛媛对被告陈吉良的上述债务承担连带清偿责任。 被告陈吉良、沙媛媛未作答辩，也未提交证据。 经审理查明：原告系由自然人投资或控股的专营小额贷款业务的企业法人。2012年7月2日，原告与被告陈吉良、沙媛媛签订一份《借款及担保合同》，合同约定：被告陈吉良向原告借款50万元，借款期限为12个月，实际放款日与到期日以借据为准；借款固定利率为月18‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定，按日计息，按月结息，结息日为每月20日，如借款人未依约偿还借款，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期利率计收利息至借款人清偿全部借款本息为止，借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；借款人应当承担贷款人发生的与本合同和相应的担保合同有关的所有费用支出，包括但不限于律师服务、会计服务、审计、保险、公证、鉴定、评估、登记的费用；被告沙媛媛作为保证人，自愿向贷款人提供责任保证。合同还约定了其他相关事宜。同日，被告沙媛媛向原告出具一份《个人连带责任保证书》，保证以个人全部财产为上述借款提供无限连带责任保证，期限为自借款到期日起两年。2012年7月3日，原告通过银行转账方式向被告陈吉良的银行账户转入499975元，并为海南省琼海市地方税务局代扣代收被告陈吉良贷款合同税款25元，二项合计50万元。借款合同期满后，被告陈吉良不能按时偿还借款本金50万元，经原告同意，双方于2013年7月2日签订《借款展期协议书》，约定上述借款展期12个月，展期至2014年7月2日，展期借款利率为月利率18‰，展期期间的结算日仍按原《借款及担保合同》规定执行。被告沙媛媛在该展期协议书保证人一栏签字。被告在借款合同期限内（自2012年7月3日至2014年7月2日）共计向原告支付利息124200元。借款展期合同期满后，被告陈吉良不能按时偿还借款50万元及剩余利息，原告经多次催收未果于2014年9月2日向本院提起诉讼。本院受理本案后，依法向被告陈吉良、沙媛媛送达应诉通知书、起诉状副本及开庭传票等诉讼文书，但被告既未应诉，也未提出正当理由而拒不到庭参加诉讼，本院已依法缺席进行审理。 上述事实，有原告的陈述，以及原告提供的《借款及担保合同》、《借款凭证》、《进账单》、《代扣代收税款凭证》、《借款展期协议书》、《个人连带责任保证书》等附卷为凭，足以认定。 本院认为：本案系因小额借款合同关系引起的债权债务纠纷。原告与被告陈吉良签订的借款合同中除双方对逾期罚息的约定超过同期银行贷款利率四倍部分以及计收复利的约定违反了相关法律规定应予调整外，其余约定系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。原告依据合同约定向被告陈吉良支付借款499975元，并代扣代收被告陈吉良该贷款合同相关税款25元，被告陈吉良仅于借款期限内向原告支付利息124200元，现被告陈吉良尚欠原告借款本金50万元及剩余利息未偿还，事实清楚，应予认定。原告请求被告陈吉良偿还借款本金50万元，有事实根据和法律依据，依法应予支持。关于原告请求被告偿还借款利息96300元。按双方约定的借款期限内计息方式，被告陈吉良在借款期限内应向原告支付借款利息219000元[即50万元×730天×（18‰×12个月÷360天）]，扣除被告陈吉良已付利息124200元，现被告陈吉良应向原告支付借款期限内利息94800元（即219000元－124200元），原告请求超出部分缺乏事实根据，依法不予支持。上述借款经展期后借款期限至2014年7月2日届满，被告陈吉良未依约还款，按照双方合同约定，被告陈吉良应自借款期届满次日即2014年7月3日起向原告支付逾期利息。关于逾期利息的计算标准，借款合同中对逾期罚息的约定为月利率27‰，而该期间中国人民银行规定的一年期贷款年利率为6﹪，双方约定的借款逾期利率已超出银行同类贷款利率的四倍，原告请求的逾期还款利息应自2014年7月3日起以50万元作为本金按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍计算，超出部分违反了法律强制性规定，不予支持。原告请求支付逾期支付利息的复利13933.05元，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度的，超出部分的利息不予保护”的规定，原告该项请求缺乏法律根据，不予支持。被告沙媛媛出具《个人连带责任保证书》，保证以个人全部财产为上述借款提供无限连带责任保证，依法应承担连带保证责任，故原告请求判令被告沙媛媛承担偿还借款的连带责任，符合法律规定，依法应予以支持。被告陈吉良、沙媛媛经本院合法传唤，未提出正当理由而拒不到庭参加诉讼，视其放弃诉讼权利，可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告陈吉良于本判决生效之日起十日内偿还原告海南兆南小额贷款股份有限公司借款本金50万元及利息94800元，并自2014年7月3日起至本判决指定还款之日止以50万元作为本金按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍计付借款逾期利息给原告。 二、被告沙媛媛对被告陈吉良上述债务承担连带偿还责任。 三、驳回原告海南兆南小额贷款股份有限公司超出以上还款数额的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4951元，由被告陈吉良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审判员  符小丽 二〇一四年十一月十八日 书记员  林剑虹 附相关法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 第七条出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。