重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2744号原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建北路37号，组织机构代码90303070-2。负责人蒋勇，行长。委托代理人贺政、袁彬，重庆索通律师事务所律师。被告夏洪学，1966年12月24日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告祝清华，男，1968年10月29日出生，汉族，住重庆市璧山县。委托代理人夏洪学，1966年12月24日出生，汉族，住重庆市璧山县，系祝清华配偶。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告夏洪学、祝清华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员钱星汝适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托代理人贺政、被告夏洪学（并作为被告祝清华的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江北支行诉称，2011年10月12日，我行与夏洪学、祝清华签订《个人借款/担保合同》，约定夏洪学、祝清华向我行贷款33万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，我行与夏洪学、祝清华又签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将夏洪学、祝清华共有房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。我行按约发放贷款后，夏洪学、祝清华未按约定还款。现诉至法院请求判令：1、夏洪学、祝清华立即支付我行截至2015年11月1日的剩余贷款本金252848.24元，利息12518.49元（按合同约定计算），罚息1406.63元（按照合同约定，以到期本金为基数，按贷款合同执行贷款利率水平上上浮50%计算），共计266773.36元；2、夏洪学、祝清华立即支付我行自2015年11月2日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的贷款本金252848.24元为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；3、夏洪学、祝清华承担本案律师费12005元，诉讼费及实现债权的其他费用全部；4、我行对祝清华、夏洪学所有的位于重庆市璧山区丁家镇惠民路X幢X单元X-X的房屋享有抵押权，在其不清偿上述债务时，我行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1至3项债权范围内优先受偿。被告夏洪学、祝清华辩称对借款本金予以认可，但是因为实际借款人不是其本人，且在借款逾期之后并没有收到通知，故对借款的利息、罚息和复利不认可。经审理查明，2011年10月12日，工行江北支行（贷款人）与祝清华（借款人、抵押人）、夏洪学（共同借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款33万元用于购门面，贷款期限120月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，若遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人授权贷款人将贷款一次性发放至张勇的工商银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上加收50%确定；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿以其所有的位于重庆市璧山区丁家镇惠民路X幢X单元X-X的房屋为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用。嗣后，工行江北支行与祝清华、夏洪学签订《重庆市房地产抵押合同》，确认前述抵押登记事项，并办理抵押登记手续。2012年1月1日，工行江北支行将33万元支付至前述张勇银行账户，祝清华确认起息日期为2012年1月1日、借款到期日为2022年1月1日。贷款发放后，祝清华、夏洪学未全面履行义务，已连续3期以上未按时还款。2016年2月18日，工行江北支行向本院提起诉讼，本院于2016年3月28日向祝清华、夏洪学送达了起诉状副本等诉讼文书。截至2015年11月1日，祝清华、夏洪学尚欠工行江北支行借款本金252848.24元。庭审中，工行江北支行称截至2015年11月1日，祝清华、夏洪学累计拖欠利息12518.49元、罚息1406.63元，此款均按照《个人借款/担保合同》约定正常计息计算得出。上述事实，有《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、借款凭证、自营历史明细列表以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，祝清华、夏洪学，与工行江北支行签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，祝清华、夏洪学未按约还本付息，截止2015年11月1日已连续3期以上未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权以诉讼方式向祝清华、夏洪学宣布贷款提前到期，故工行江北支行要求祝清华、夏洪学归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持；祝清华、夏洪学自愿以其自有房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于工行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。对于工行江北支行主张的律师费，因其无证据举示其实际支付过律师费，故本院对此不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告祝清华、夏洪学于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金252848.24元；二、被告祝清华、夏洪学于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行截至2015年11月1日尚欠的利息12518.49元、罚息1406.63元；三、被告祝清华、夏洪学于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2015年11月2日起至2016年3月28日止的罚息（以到期本金为基数，按合同执行利率上浮50%计算）和复利（以应付未支付的利息和罚息之和为基数，按罚息利率计算）；四、被告祝清华、夏洪学于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2016年3月29日起至借款本金还清之日止的罚息（以全部未清偿本金为基数，按合同执行利率上浮50%计算，利随本清）和复利（以应付未支付的利息和罚息之和为基数，按罚息利率计算）；五、若被告祝清华、夏洪学未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告祝清华、夏洪学名下的位于重庆市璧山区丁家镇惠民路X幢X单元X-X的房屋折价或拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2740元，由被告祝清华、夏洪学负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告祝清华、夏洪学在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  钱星汝二〇一六年五月十六日书 记 员  温丽丹