重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2016)渝05民终1769号上诉人（原审被告）：魏及根。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行。负责人：江凯，行长。委托代理人：华亮，重庆渝冠律师事务所律师。原审被告：李丽红。原审被告：重庆市荣迪汽车销售有限公司。法定代表人：吴苹，总经理。委托代理人：吴绍奎。上诉人魏及根被上诉人中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款合同一案，重庆市九龙坡区人民法院于2015年10月20日作出（2015）九法民初字第06725号民事判决，魏及根对该判决不服，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。原审法院审理查明：2014年3月2日，中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行（简称工行九龙坡支行）与魏及根签订《信用卡购车专项分期付款合同》(合同编号：201400870000452)，该合同主要约定：1、魏及根向汽车销售商重庆市荣迪汽车销售有限公司（简称荣迪汽车公司）购买汽车（具体品牌型号丰田普拉多27002694CC越野，车辆总价394000元，魏及根自行支付首付款79000元，剩余购车款，魏及根申请通过其在工行九龙坡支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为315000元。2、魏及根在此不可撤销的授权工行九龙坡支行将上述透支资金划入魏及根指定的汽车销售商账户，户名重庆市荣迪汽车销售有限公司，账号ＸＸ×××ＸＸ，开户行工行杨家坪支行。3、魏及根使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行九龙坡支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为9831.5元，以后每期偿还的金额为9827元，魏及根每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。4、魏及根应按分期支付的方式向工行九龙坡支行支付分期付款手续费38776.5元。5、如魏及根没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者魏及根用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行九龙坡支行无法扣款受偿的，工行九龙坡支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向魏及根收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。6、在本合同有效期内发生以下任一事项的，工行九龙坡支行有权要求魏及根立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入魏及根信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）累计三次违约，或展期后发生一次违约；（2）违反合同第八条的有关约定；（3）与汽车销售商提前解除或终止购车合同；（4）未按合同约定支付手续费和归还透支资金的；（5）资信或财务状况发生恶化；（6）丧失或部分丧失民事行为能力；（7）本合同项下之担保发生了不利工行九龙坡支行债权的变化，且魏及根未能按照工行九龙坡支行要求及时另行提供令工行九龙坡支行满意的担保；（8）发生其他可能影响工行九龙坡支行实现债权的事件。6、《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。同日，李丽红向工行九龙坡支行出具《共同偿债人承诺书》，愿意作为共同债务人，对魏及根签订的编号为201400870000452的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2014年3月2日，工行九龙坡支行与魏及根签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》(合同编号：201400870000452)，合同主要约定，魏及根所担保的主债权为工行九龙坡支行与魏及根（债务人）签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》(合同编号：201400870000452，下称主合同)而形成的债权，主债权的金额和期限依主合同约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力，主债权到期（包括提前到期）魏及根未予清偿的，工行九龙坡支行有权实现抵押权，工行九龙坡支行实现抵押权时，可通过与魏及根协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行九龙坡支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《抵押物清单》中载明“抵押物名称丰田普拉多27002694CC越野，评估价值394000，车辆类型越野，车架号ＸＸ×××ＸＸ，发动机型号ＸＸ×××ＸＸ”。魏及根购买的渝Ａ×××××车辆于2014年5月14日办理了抵押登记，抵押权人为工行九龙坡支行。2014年3月24日，工行九龙坡支行按约定发放了贷款315000元。因本案贷款期限未届满，工行九龙坡支行请求提前收回全部贷款，其理由和依据为：一、魏及根已经逾期5期未按时足额还款。一审庭审中，工行九龙坡支行与魏及根均提交了魏及根使用其所有的卡号为ＸＸ×××ＸＸ的银行卡的流水明细，显示2014年7月26日、2014年9月26日、2014年11月27日的三次还款均超过约定的每月25日的还款期限，2015年1月、2015年2月魏及根未还款，2015年3月1日还款1万元、3月2日还款1万元、3月24日还款10200元。工行九龙坡支行陈述，上述五次还款情况证明魏及根违反约定，累计违约超过3次，魏及根辩称，2014年7月26日、2014年9月26日的两次还款仅仅迟延一天还款，2014年11月27日的还款仅仅迟延还款2天，2015年1月、2015年2月未还款是因为银行卡丢失无法还款，但2015年3月魏及根已经全部补足了还款。二、魏及根将本次贷款的抵押物非法进行了质押，导致该抵押物险些灭失。对此工行九龙坡支行提交了2014年6月17日，魏及根与成都市叁合银苑投资管理有限责任公司签订《车辆抵押合同》，约定成都市叁合银苑投资管理有限责任公司向魏及根借款25万元，并用渝Ｘ×××××普拉多作质押，工行九龙坡支行陈述魏及根将贷款所购并办理抵押登记的车辆质押给他人借款，违反借款合同之约定，工行九龙坡支行有权提前收回贷款，魏及根否认了该《车辆抵押合同》的真实性，双方均未申请对《车辆抵押合同》中“魏及根”的签名及手印进行鉴定。三、魏及根对外有诸多债务。2013年1月18日，工行九龙坡支行与荣迪汽车公司签订《个人自用车贷款合作协议》，约定荣迪汽车公司向工行九龙坡支行推荐符合条件的借款人，工行九龙坡支行对借款人进行贷款审查，审批通过后向其发放个人自用车贷款，荣迪汽车公司对借款人在工行九龙坡支行的汽车贷款提供连带责任保证，保证方式、保证范围及保证期间等以《个人借款∕担保合同》的约定为准，荣迪汽车公司同意工行九龙坡支行自行选择实现担保的顺序，即工行九龙坡支行有权先要求荣迪汽车公司承担保证责任；协议合作期限一年，自2013年1月18日至2014年1月17日止。2014年1月11日，魏及根与荣迪汽车公司签订《个人汽车消费贷款服务暨委托担保合同》，魏及根委托荣迪汽车公司提供贷款担保及相关服务，魏及根逾期偿还对贷款银行的按揭贷款，导致贷款银行要求荣迪汽车公司承担担保责任代偿要求，荣迪汽车公司即应代偿，魏及根逾期偿还对贷款银行的按揭贷款，即使贷款银行暂时没有向荣迪汽车公司提出代偿要求，荣迪汽车公司仍可以基于企业信用和与贷款银行的合作需要，主动履行代偿义务。2014年3月11日，荣迪汽车公司向工行九龙坡支行出具《承诺函》，同意为魏及根本案所涉贷款向工行九龙坡支行提供全程连带责任担保。一审庭审中，荣迪汽车公司认可工行九龙坡支行起诉时在保证期间内，对承担保证责任无异议。本案既有魏及根购买的渝Ｘ×××××车辆办理了抵押登记，又有荣迪汽车公司提供的保证担保，工行九龙坡支行选择先实现抵押权，后由荣迪汽车公司承担保证责任，魏及根与荣迪汽车公司均无异议。工行九龙坡支行主张魏及根支付律师代理费13299元，提供了《中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师代理工作任务书》，该任务书中没有律师事务所确认盖章，只有中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行个人信贷业务合同专用章，工行九龙坡支行提供了其开具给重庆渝冠律师事务所的代理费发票复印件，金额为13299元，未注明代理案件的当事人信息。工行九龙坡支行陈述未签订《法律事务委托合同》，且暂时还没有支付该代理费款项。截止2015年8月5日，魏及根从2015年3月起均足额按期偿还了贷款。目前，本案贷款魏及根尚余20期的本金及手续费，其中本金为175000元，手续费21540元，每期应偿还的本金为8750元，手续费为1077元。工行九龙坡支行申请了诉前财产保全，缴纳了诉前保全费1970元。一审庭审中，工行九龙坡支行自愿放弃了第二项诉讼请求。工行九龙坡支行一审诉称，魏及根与其于2014年3月签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定工行九龙坡支行向魏及根发放贷款31.5万元，魏及根分36期向工行九龙坡支行偿还透支的款项，其中首期偿还金额为9831.5元，以后每期偿还金额为9827元，每期还款时间为透支次月的25日前偿还。魏及根以其贷款用于购买的发动机号ＸＸ×××ＸＸ、车架号ＸＸ×××ＸＸ、车牌号渝Ｘ×××××的丰田普拉多汽车向工行九龙坡支行作抵押担保，担保的范围为合同项下全部借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金以及为实现债权而发生的相关费用等；李丽红向工行九龙坡支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺为魏及根的贷款承担共同还款责任，荣迪汽车公司向工行九龙坡支行出具《承诺函》，承诺为魏及根的贷款债务按照《个人自用车贷款合作协议》的约定提供全程连带保证责任。2014年3月24日，工行九龙坡支行按约向魏及根发放了贷款31.5万元，但魏及根未严格履行还款义务，截止2015年3月1日，魏及根已经逾期五期未按时足额还款。魏及根的行为已经构成违约，工行九龙坡支行有权要求其立即偿还合同项下全部贷款本息，李丽红作为共同偿债人，应当对上述债务共同偿还，荣迪汽车公司作为担保人，应当对债务承担连带担保责任，同时，工行九龙坡支行对渝Ｘ×××××丰田普拉多汽车享有抵押权。故诉至法院，请求判令：1.魏及根立即偿还借款本金235593元、手续费29079元；2.魏及根支付自2015年3月2日起至贷款本息结清之日止的利息（以被告魏及根未偿还的贷款本金235593元为基数，以中国人民银行公布的同期银行贷款利率计算）；3.本案诉讼费、保全费、律师费13299元由魏及根承担；4.工行九龙坡支行就魏及根所有的发动机号ＸＸ×××ＸＸ、车架号ＸＸ×××ＸＸ、车牌号渝Ｘ×××××的丰田普拉多汽车享有抵押权，在魏及根不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿；5.李丽红对魏及根的上述第1至3项诉讼请求承担共同还款责任；6.荣迪汽车公司对魏及根的上述第1至3项诉讼请求承担连带清偿责任。魏及根一审答辩称，1.请求驳回对魏及根的诉讼请求，因为工行九龙坡支行无权收回借款；2.魏及根在履约过程中不存在违约行为，工行九龙坡支行与魏及根签订的分期付款合同是工行九龙坡支行提供的格式合同，工行九龙坡支行起诉的金额有误，工行九龙坡支行起诉后，魏及根仍然一直在履行还款义务。李丽红一审未到庭参加诉讼，但提交了书面答辩意见，辩称1.对2014年3月2日的共同还款承诺书认可，愿意与魏及根共同偿还此债务；2.对于工行九龙坡支行请求的金额，请求法院严格依法核实，对于工行九龙坡支行不合理的费用请求法院依法驳回。荣迪汽车公司一审答辩称，荣迪汽车公司为魏及根提供连带保证责任属实，愿意承担保证责任，至于具体金额工行九龙坡支行与魏及根之间才清楚，如果工行九龙坡支行要求提前收回贷款，魏及根应当先把车辆拿出来变卖。原审法院认为：因李丽红经原审法院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，原审法院可依法缺席判决。李丽红不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，不影响原审法院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。工行九龙坡支行与魏及根之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应遵守，享有相应权利并自觉履行各自义务。魏及根向工行九龙坡支行借款后，应按约归还分期资金及分期手续费。关于工行九龙坡支行是否有权提前收回全部贷款的争议焦点。因本案贷款期限未届满，工行九龙坡支行请求提前收回全部贷款，其理由和依据为：1.魏及根已经逾期5期未按时足额还款；2.魏及根将本次贷款的抵押物非法进行了质押，导致该抵押物险些灭失；3.魏及根对第三人有诸多债务。根据魏及根的还款记录，显示2014年7月26日、2014年9月26日、2014年11月27日的三次还款均超过约定的每月25日的还款期限，2015年1月、2015年2月魏及根未还款，虽然前三次魏及根逾期还款的天数只有一到二天，2015年1月、2015年2月的欠款魏及根也在2015年3月全部还清，但魏及根并未严格按照约定按时足额支付分期资金、手续费等，其行为构成违约的事实已经成立，因此工行九龙坡支行主张提前收回全部贷款的第1点理由成立。关于工行九龙坡支行主张的第2及第3条理由，对此工行九龙坡支行提交了2014年6月17日，魏及根与成都市叁合银苑投资管理有限责任公司签订《车辆抵押合同》，魏及根否认了该《车辆抵押合同》的真实性，双方均未申请对《车辆抵押合同》中“魏及根”的签名及手印进行鉴定。但是，根据《信用卡购车专项分期付款合同》之规定，“累计三次违约，或展期后发生一次违约；未按合同约定支付手续费和归还透支资金的”，工行九龙坡支行要求魏及根立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入魏及根信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。工行九龙坡支行主张提前收回全部贷款的三条理由并不是必须全部同时具备，现已有足够证据证明魏及根并未严格按照约定按时足额支付分期资金、手续费的违约事实已经成立，仅此理由根据双方签订的付款合同之约定，工行九龙坡支行就已经有权提前收回全部贷款，并要求魏及根支付由此产生的利息、分期手续费等。对于未还贷款本金，本案贷款魏及根尚余20期的本金未偿还，金额为175000元，故对工行九龙坡支行请求魏及根偿还未还本金175000元的诉讼请求，原审法院予以支持。对于分期手续费，魏及根的贷款尚余20期的手续费未支付，因工行九龙坡支行提前收回全部贷款，故对手续费从2015年8月起按每月1077元计算至付清贷款本金为止，最长不超过20期，即最长不超过2017年3月。对于利息，工行九龙坡支行自愿放弃该诉讼请求，原审法院予以尊重。关于律师费，工行九龙坡支行陈述该费用目前还未支付，故原审法院不予支持。李丽红向工行九龙坡支行出具《共同偿债人承诺书》，愿意作为共同债务人，对魏及根签订的编号为201400870000452的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故李丽红应对魏及根的上述债务共同偿还。魏及根购买的渝Ｘ×××××车辆抵押给工行九龙坡支行，该抵押合法有效，故工行九龙坡支行有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。荣迪汽车公司认可工行九龙坡支行起诉时在保证期间内，对承担保证责任无异议。本案既有魏及根购买的渝Ｘ×××××车辆办理了抵押登记，又有荣迪汽车公司提供的保证担保，工行九龙坡支行选择先实现抵押权，后由荣迪汽车公司承担保证责任，魏及根与荣迪汽车公司均无异议。故荣迪汽车公司应当对魏及根抵押财产担保以外的对工行九龙坡支行的债务，向工行九龙坡支行承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：1.魏及根、李丽红于原审判决生效后十日内共同偿还工行九龙坡支行借款本金175000元；2.魏及根、李丽红于原审判决生效后十日内共同偿还工行九龙坡支行手续费（手续费从2015年8月起按每月1077元计算至付清贷款本金为止，最长不超过2017年3月）；3.工行九龙坡支行有权以魏及根名下的渝Ｘ×××××车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.荣迪汽车公司对魏及根抵押财产折价或者以拍卖、变卖后的价款仍不足以清偿的原告债务，向工行九龙坡支行承担连带清偿责任；5.驳回工行九龙坡支行的其他诉讼请求。案件受理费5488元，诉前财产保全费1970元，两项合计7458元，由工行九龙坡支行负担261元，魏及根、李丽红、荣迪汽车公司共同负担7197元。魏及根不服一审判决，提出上诉，请求撤销原判，依法撤销原判，改判驳回工行九龙坡支行诉讼请求，诉讼费由工行九龙坡支行负担。事实及理由：1.《信用卡购车专项分期付款合同》系格式合同，魏及根只要稍有疏忽迟延还款，就构成违约，在几次延迟还款的情况下，工行九龙坡支行就可以收回全额借款，明显加大魏及根的责任，该约定应为无效。2.《个人自用车贷款合作协议》约定工行九龙坡支行有权从荣迪汽车公司的银行保证金账户存款中扣款，但工行九龙坡支行在魏及根迟延清偿贷款时，未行使扣款权利，不应认定魏及根违约。工行九龙坡支行二审答辩称：魏及根未按照合同约定按时还款，构成违约，工行九龙坡支行有权要求魏及根提前偿还全部贷款本息。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。荣迪汽车公司二审答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院二审查明的其他案件事实与原审法院认定的相同。本院认为，工行九龙坡支行分别与魏及根、荣迪汽车公司签订的《信用卡购车专项分期付款合同》《个人自用车贷款合作协议》意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。工行九龙坡支行按约履行了支付贷款本金的义务，享有债权。魏及根累计超过三次未按约归还贷款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任。工行九龙坡支行有权要求魏及根提前偿还全部贷款本息。《信用卡购车专项分期付款合同》约定如果工行九龙坡支行主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，工行九龙坡支行有权自行决定实现担保的顺序。《个人自用车贷款合作协议》亦约定荣迪汽车公司同意工行九龙坡支行自行选择实现担保的顺序。因此，工行九龙坡支行未扣划荣迪汽车公司保证金，而要求先对抵押物行使优先权，再由保证人承担保证责任并无不当。综上所述，魏及根的上诉理由不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第（一）款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费维持不变，二审案件受理费5488元，由上诉人魏及根负担。本判决为终审判决。审 判 长  陈秀良代理陪审员  王丽丹代理陪审员  吴跃辉二〇一六年五月十二日书 记 员  李 娜