陕西省彬县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0427民初210号原告中国工商银行股份有限公司彬县支行。负责人牛某，男，该支行行长。委托代理人任某某，男。被告王某，男。委托代理人赵某某，男，陕西彬州律师事务所律师。被告舒某某，女，系王某之妻。以上被告的共同委托代理人王某某，男，系王某之父。原告中国工商银行股份有限公司彬县支行（以下简称彬县工商银行）与被告王某、舒某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告彬县工商银行委托代理人任国柱与被告王某的委托代理人赵海峰及被告王某、舒某某的共同委托代理人王某某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告彬县工商银行诉称，2008年4月25日两被告以房屋装修、购买家电需要资金为由与原告签订了个人借款/担保合同，约定：借款金额200000元，借款期限为10年，按月等额本息还款，并以两被告所有的五间四层楼房1幢，某筑面积372.10平方米作为抵押。还款期间，两被告已归还贷款本金78616.10元，并支付利息71853.07元，但在2013年1月后被告不能正常履约还款，经多次电话、上门催收，被告只是口头答应还款，但仍不能按期归还。根据合同约定，两被告已构成违约，为维护信贷资金安全，请求依法判令两被告偿还借款本金121383.90元及其所借款产生的利息，并承担本案诉讼费用。被告王某、舒某某辩称，对原告诉称的贷款事实无异议。关于还款已还到何时及清息情况，根据还款凭证再予以确认。本案争议焦点：两被告已归还借款数额及清息情况。原告为支持其诉讼主张，向本院提供证据如下：1、个人借款/担保合同一份，证明原、被告就借款一事的约定情况，约定利率10.179％，现要求的利息是8.515％，抵押物已在房管部门做了备案登记；2、还款明细表，证明两被告从2013年6月27日还款以后至今再没有还款，累计到2014年3月21日利息是10359.22元；经庭审质证，被告对原告提供证据的真实性均无异议。被告为支持其诉讼主张，向本院提供残疾人证、北京北亚骨科医院诊断证明书、郑州中医骨伤病医院住院证及其病历，证明被告王某病情严重，治疗花费大，希望能免息或者降息，其父想办法归还本金，对还款已还至2013年6月27日没有异议，对此前所还本金及利息金额没有异议，但对银行计算的利息及违约金是否符合合同约定，计算后再予以确认。经庭审质证，原告对被告提供证据的真实性均无异议。同意原告就利息计算是否符合合同约定进行审核的意见。结合全案对原、被告提交的证据作如下认证：对原、被告提供的证据，因彼此对证据的真实性均无异议，予以认定。综上原、被告陈述、举证、质证以及法庭认证，可认定如下案件事实：2008年4月25日原告与两被告签订了个人借款/担保合同，该合同约定：原告同意向两被告发放个人综合消费贷款200000元；贷款用途为房屋装修及购置家电；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；合同第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，7.83（上/下）浮10％，据此确定年利率为10.179％，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率，并按约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款分一次划入王某在原告开户的账号上，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收0.32％确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。被告王某将其所有的位于彬县城关镇东大街36号房产作抵押。王某在该合同借款人、抵押人栏内签名、捺印，舒某某在该合同共同借款人、抵押物共有人栏内签名、捺印。签订合同的当日即2008年4月25日原告将贷款通过联机发放到被告王某在原告处开户的账号上。2008年4月28日原、被告在彬县城镇房屋产权登记发（换）证办公室办理了彬房城他字第1198号他项权证，该证载明：房屋他项权人为本案原告，房屋所有人为王某，房屋所有权证号：4563，房屋坐落于城关镇东大街36号，权利种类为抵押，权利价值470706元，某筑面积372.10平方米，约定期限十年。王某同时将其彬国用（2007）字第BX1--96号国有土地使用证为该贷款作抵押。两被告从2008年5月25日开始归还贷款，并从2013年6月27日还款以后至今再未归还过贷款本息，现已归还贷款78616.10元，支付利息71853.07元，现还有121383.90元贷款未归还。截止2014年3月21日被告积欠利息10359.22元。本院认为，原、被告签订的个人借款/担保合同系双方真实意思表示，且该合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同，对双方均具有法律约束力，双方应按该合同约定履行各自义务。因原告已按合同约定将借款200000元交付给被告，履行了其合同义务，而被告违反诚实信用原则，自2013年6月27日还款以后至今再未归还贷款本息，即再未能按合同约定的按月等额本息还款法偿还借款本息，原告据此及合同约定要求解除双方签订的个人借款合同，并要求被告偿还借款本金，对此被告也表示同意，故对原告该诉请应予支持；现双方争议的是借款利息问题，原告主张截止2014年3月21日，被告积欠利息10359.22元，从此以后的利息按合同约定动态利率计息，而被告王某主张其因患病，且病情严重，无偿还能力，其父同意想法设法偿还贷款，不同意承担利息，要求免息。由于原告要求符合合同约定，也符合有关法律规定，故对原告要求被告偿还借款利息的诉请应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司彬县支行与被告王某、舒某某签订的个人借款合同；二、被告王某、舒某某互负连带责任偿还原告中国工商银行股份有限公司彬县支行借款本金121383.90元，并支付2014年3月21日前积欠的利息10359.22元；三、被告王某、舒某某互负连带责任支付原告中国工商银行股份有限公司彬县支行2014年3月22日起至实际还款之日借款121383.90元的利息，利率按借款合同第四条约定的动态利率计算。上述款项限判决生效后10日给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2728元，由被告王某、舒某某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。审 判 长  李秀云人民陪审员  韩某民人民陪审员  董亚妮二〇一六年五月二十日书 记 员  刘 焰一、本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限以内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。