河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2015)金民二初字第6433号原告兴业银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市。代表人康鹏，行长。委托代理人徐恩民，该分行员工。委托代理人高行健，该分行员工。被告周喜转。被告楚旭霞。被告河南容大焊接器材有限公司，住所地郑州市金水区。法定代表人周喜转。被告周喜转、河南容大焊接器材有限公司的委托代理人史贵帅，河南乾元昭义律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司郑州分行（以下简称兴业银行）诉被告周喜转、楚旭霞、河南容大焊接器材有限公司（以下简称容大公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托代理人高行健、被告周喜转及容大公司的委托代理人史贵帅、被告楚旭霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行诉称：2012年8月24日，原告与被告周喜转签订了一份《个人授信额度借款合同》，主要约定，原告为被告核准最高本金限额830万元的授信额，授信有限期为36个月。授信用途为经营贷款额度授信。同日，被告周喜转、楚旭霞、容大公司分别与原告签订了《最高额抵押合同》，该三份合同均约定，三被告均愿意以其名下的房产为原告与被告周喜转签订的《个人授信额度借款合同》提供担保。担保的范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等（包括但不限于债权人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼或仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用）。三个被告均就抵押的相关房产办理了抵押登记。同日，被告楚旭霞、容大公司分别与原告签订了《个人借款最高额保证合同》，该两份合同均约定，被告楚旭霞、容大公司愿意为原告与被告周喜转签订的《个人授信额度借款合同》提供连带责任保证，保证对所有债权（包含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）承担连带担保责任。2014年9月25日，原告与被告周喜转签订了一份《零售经营类借款合同》，主要约定，借款金额为830万元，借款期限为12个月，自2014年9月25日至2015年9月25日止。借款用途为购货。借款利率按照基准利率上浮30%，如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。上述合同签订后，原告依约于2014年9月25日向被告周喜转发放贷款830万元整。借款已经到期，但被告周喜转、楚旭霞、容大公司拒不偿还原告贷款本息。被告周喜转尚欠原告借款本金830万元，利息（含罚息、复利）135756.05元,本息共计8435756.05元（利息、逾期利息、罚息暂计算至2015年10月14日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕为止）。被告周喜转未按借款合同约定还本付息，原告有权要求被告归还借款本息并支付相关费用，有权要求保证人楚旭霞、容大公司承担连带偿还责任，原告有权以三被告抵押给原告的财产折价拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告承担原告采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。故此，原告兴业银行诉至本院，请求判令：一、被告周喜转、楚旭霞、河南容大焊接器材有限公司立即偿还原告借款本金830万元、利息135756.05元（其中包含逾期利息95596.41元、罚息40159.64元），本息共计8435756.05元（利息暂计算至2015年10月14日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕为止）；二、原告有权就被告周喜转抵押给原告的位于金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）的房屋，对被告楚旭霞抵押给原告的位于管城回族区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）的房屋，对被告河南容大焊接器材有限公司抵押给原告的位于金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）的房产以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告楚旭霞、河南容大焊接器材有限公司对被告周喜转的借款承担连带保证责任；四、本案诉讼费及其他实现债权的费用由三被告承担。原告兴业银行所举证有：1、《个人授信额度借款合同》一份；2、《个人借款最高额抵押合同》三份；3、《个人借款最高额保证合同》二份；4、《零售经营类借款合同》一份；5、他项权证一份；6、借款借据一份；7、个人贷款还款明细查询单、零售贷款账户信息查询单各一份；8、兴业银行零售经营类贷款授信项下贷款支用申请审批表、贷款发放的银行交易记录、支付业务往来明细清单各一份；9、兴业银行特种转帐借方凭证二份、贷方凭证一份、账户流水查询单一份。被告周喜转、容大公司辩称：被告因经营不善、资金不足，没钱还。诉讼请求第二项不能成立。如果债权真实、合法存在，抵押的财产应当由原告申请法院执行后由法院委托评估拍卖。实现债权的费用由原告自己承担。其他没有了。被告周喜转、容大公司均未举证。被告楚旭霞辩称：本被告和被告周喜转关系好，把房本借给被告周喜转，当时考虑没啥风险，被告周喜转的房子多，足够830万代偿。被告楚旭霞所举证有：《保证书》一份。经审理查明：2012年8月24日，原告兴业银行与被告周喜转签订了一份《个人授信额度借款合同》，主要约定：原告兴业银行为被告周喜转核准最高本金限额830万元的授信额，授信有效期为36个月，自2012年8月24日起至2015年8月24日止；授信用途为经营贷款额度授信。同日，原告兴业银行与被告周喜转、楚旭霞、容大公司分别签订了《个人借款最高额抵押合同》，该三份合同均约定：抵押合同担保的主合同为上述《个人授信额度借款合同》，原告兴业银行向被告周喜转提供830万元的借款，借款期限为36个月，自2012年8月24日至2015年8月24日；抵押额度有效期为36个月，自2012年8月24日至2015年8月24日止；抵押最高本金限额为830万元；三被告自愿以房产设定抵押；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；若抵押登记部门要求，则抵押登记期限为2012年8月24日至2015年8月24日止，如抵押期限届至，被告周喜转未还清主债务的，则：（一）原告兴业银行依法享有的抵押权不变；（二）三被告应办妥续抵押登记手续；抵押担保的债权为在抵押最高本金限额下，原告兴业银行与被告周喜转在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经三被告同意转入抵押合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）；抵押权人实现债权的费用，包括但不限于仲裁费、财产保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费等；抵押人为两人（含）以上的，原告兴业银行在行使抵押权时有权处置任意或各个抵押人提供的抵押物；若主合同项下还存在其他担保，则三被告对原告承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担不以原告向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。同日，原告兴业银行与被告楚旭霞、容大公司分别签订了《个人借款最高额保证合同》，该二份合同均约定：担保的主合同为上述《个人授信额度借款合同》，原告兴业银行向被告周喜转提供830万元的借款，借款期限为36个月，自2012年8月24日至2015年8月24日止；保证额度有效期为36个月，自2012年8月24日至2015年8月24日止；保证最高本金限额为830万元；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；保证担保的债务的发生日必须在保证额度有效期内，债务到期日可以超过保证额度有效期的到期日；二被告承担连带保证责任，有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任；本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计算；当被告周喜转未依约履行本合同项下债务时，无论原告兴业银行对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保方式），其均有权直接要求二被告承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。2012年9月26日，各方办理了以原告兴业银行为抵押权人的房屋他项权利登记手续。郑房他证字第12030645**号房屋他项权证主要载明：房屋他项权利人：兴业银行股份有限公司郑州分行；他项权利种类：抵押；债权数额：830万元；登记时间：2012年9月26日。抵押房产为：被告周喜转名下的位于金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）的房屋；被告楚旭霞名下的位于管城回族区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）的房屋；被告容大公司名下位于金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）的房产。履债期限：2012年8月24日至2015年8月24日。2014年9月24日，被告周喜转署名的《兴业银行零售经营类贷款授信项下贷款支用申请审批表》，主要载明：授信品种：个人经营额度；申请人名称：周喜转；授信合同号同上述《个人授信额度借款合同》；授信额度期限：2012年9月27日至2015年9月27日；授信总额度：830万元；目前可使用额度：830万元；本次支用品种：个经贷；本次支用金额：830万元；本次支用期限：12个月；贷款用途：购货；利率：上浮30%；还款方式：按月付息，到期一次还本；支付方式：受托支付，交易对手的户名：郑州凯旋特种焊材有限公司、开户行：建行巩义市支行、收款账（尾）号：XX；被告周喜转同意并承诺：受托支付，不可撤销地授权原告通过其本人账户，将借款资金支付给本人的交易对手。2014年9月25日，原告兴业银行与被告周喜转签订了一份《零售经营类借款合同》，主要内容为：被告周喜转向原告兴业银行借款金额为830万元；借款期限为12个月，自2014年9月25日至2015年9月25日止；借款用途为购货；借款利率按浮动利率定价方式确定；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率相同期限档次执行；执行按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.3；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；本合同借款采取债权人受托支付方式；债权人受托支付是指债务人授权债权人将借款资金支付给符合本合同约定用途的债务人交易对手；采用债权人受托支付方式的，在借款资金发放前，债务人应提供符合本合同约定用途的相关交易资料，经债权人审核同意后，将借款资金通过债务人账户支付给债务人交易对手；还款（放款）账户户名：周喜转，还款（放款）账（尾）号：XX；收款人：郑州凯旋特种焊材有限公司，收款人账（尾）号：XX，收款人开户银行：建行巩义市支行，放款金额：830万元，预约放款时间（实际以借款借据为准）：2014年9月25日；借款还本付息日期为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；被告周喜转愿意按照到期还本法偿还借款本息，直至还清全部借款本息为止；下列合同为本合同的担保合同：一、原告兴业银行与被告周喜转、楚旭霞、容大公司分别签订的上述《个人借款最高额抵押合同》，担保方式为抵押；二、原告兴业银行与被告容大公司签订的上述《个人借款最高额保证合同》，担保方式为保证；三、原告兴业银行与被告楚旭霞签订的上述《个人借款最高额保证合同》，担保方式为保证；对于本合同既有物权担保又有保证担保的，原告兴业银行有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；被告周喜转以自有的财产设定抵押或质押的，原告兴业银行放弃该担保物权、担保物权顺位或变更担保物权的，其他担保人同意并不因此在原告兴业银行丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，仍然提供合同约定的担保；被告周喜转不按本合同规定按时偿还借款本息时，构成违约；违约发生后，原告兴业银行有权解除借款合同，要求被告周喜转清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求被告周喜转支付本合同项下借款金额一定比例的违约金；本合同针对被告周喜转的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于本合同约定的逾期情形下的罚息利率等；除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对被告周喜转的其他每一项违约行为，原告兴业银行可以要求被告周喜转支付本合同项下借款金额20%的违约金；连续发生二期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮45%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式；本次借款金额计入授信额度。同日，原告兴业银行通过被告周喜转名下XX（尾）号账户向郑州凯旋特种焊材有限公司在中国建设银行巩义市支行开立的XX（尾）号账户支付830万元，被告周喜转向原告兴业银行出具了一份借款金额830万元的借据。2015年11月11日原告兴业银行提起本诉。审理中，原告兴业银行提交的2015年10月14日零贷贷款账户信息查询单显示：客户名称：周喜转，贷款账（尾）号：XX，合同金额：830万元，发放金额：830万元，贷款余额：830万元，逾期本金：830万元，逾期利息：95596.41元，逾期罚息：40159.64元，放款日期：2014年9月25日，到期日期：2015年9月25日；首次还款日：2014年10月20日；还款周期1月。本院认为：原告兴业银行与被告周喜转签订的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》，原告兴业银行与被告周喜转、楚旭霞、容大公司分别签订的《个人借款最高额抵押合同》，原告兴业银行与被告楚旭霞、容大公司分别签订的《个人借款最高额保证合同》，均合法有效。各方当事人均应依约全面履行自己的义务。原告兴业银行与被告周喜转签订的《零售经营类借款合同》中约定，该合同借款采取受托支付方式，被告周喜转授权原告兴业银行将830万元借款支付给其提供的收款人郑州凯旋特种焊材有限公司在建行巩义市支行开立的XX（尾）号账户，由原告兴业银行经审核同意后将借款830万元通过被告周喜转名下（尾）号XX账户支付给收款人郑州凯旋特种焊材有限公司在建行巩义市支行开立的XX（尾）号账户。2014年9月25日，原告兴业银行通过被告周喜转名下XX（尾）号账户向郑州凯旋特种焊材有限公司在建行巩义市支行开立的XX（尾）号账户转账830万元，原告兴业银行发放830万元借款的行为符合双方合同约定的受托支付方式，且有被告周喜转向原告兴业银行出具的借款借据相互印证，可以认定原告兴业银行依约履行了发放贷款的义务。被告周喜转未如约履行还款义务，构成违约，故原告兴业银行要求被告周喜转偿还借款本息，合法有据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告兴业银行与被告楚旭霞、容大公司分别签订的《个人借款最高额抵押合同》均约定：若主合同项下还存在其他担保，则抵押人对抵押权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担不以抵押权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。现被告周喜转、楚旭霞、容大公司自愿以名下房产设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告兴业银行请求对被告周喜转、楚旭霞、容大公司名下的抵押房产行使优先受偿权并无不当，本院予以支持。原告兴业银行与被告楚旭霞、容大公司分别签订的《个人借款最高额保证合同》中均约定：当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。被告楚旭霞、容大公司作为被告周喜转的保证人向原告兴业银行提供连带保证责任担保，应对被告周喜转的债务承担连带保证责任，故原告兴业银行要求被告容大公司、楚旭霞对被告周喜转的上述债务承担保证责任，并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条规定，判决如下：一、被告周喜转偿还原告兴业银行股份有限公司郑州分行借款本金830万元及利息（截至2015年10月14日的利息（含罚息）为135756.05元；自2015年10月15日起的利息（含罚息）按照合同约定计算至实际清偿之日止），于判决生效后15日内付清；二、被告周喜转不履行本判决第一项债务时，原告兴业银行股份有限公司郑州分行有权依法对被告周喜转名下位于金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）的房产；被告楚旭霞名下位于管城回族区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）、中原区XX号（房屋所有权证号：XX）的房产；被告河南容大焊接器材有限公司名下位于金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）、金水区XX号（房屋所有权证号：XX）的房产以拍卖、变卖的价款在抵押登记额度范围内优先受偿；被告河南容大焊接器材有限公司、楚旭霞承担担保责任后，有权向被告周喜转追偿；三、被告河南容大焊接器材有限公司、楚旭霞对本判决第一项债务向原告兴业银行股份有限公司郑州分行承担连带清偿责任；被告河南容大焊接器材有限公司、楚旭霞承担清偿责任后，有权向被告周喜转追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70850元，由被告周喜转、河南容大焊接器材有限公司、楚旭霞负担，于判决生效后15日付清。被告河南容大焊接器材有限公司、楚旭霞负担后，有权向被告周喜转追偿。如不服本判决，可自判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  王书生审 判 员  李楠楠人民陪审员  吴树林二〇一六年五月十三日代理书记员  吴 霞