重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第15510号原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1、2-1。负责人唐莉，行长。委托代理人贺政，重庆索通律师事务所律师。被告王容，女，汉族，1976年10月22日出生，住重庆市江津区。被告万昌兵，男，汉族，1980年11月30日出生，住四川省岳池县。被告重庆美通汽车销售有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道89号11幢1-25-1。法定代表人王廷发，总经理。原告中国工商���行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称：工商银行北部新区支行）与被告王容、万昌兵、重庆美通汽车销售有限公司（以下简称：美通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日立案受理后，依法由代理审判员姚利平担任审判长，与人民陪审员唐小林、肖远国组成合议庭，适用普通程序并于2016年5月16日公开开庭进行了审理，原告工商银行北部新区支行的委托代理人贺政到庭参加了诉讼，被告王容、万昌兵、美通公司经本院合法传唤，均无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行北部新区支行诉称：2012年3月，王容与原告签订信用卡购车专项分期付款合同及信用卡购车专项分期付款抵押合同，合同约定由原告向被告王容发放贷款109000元用于购车，同时产生手续费12344.47元，被告王容以按月分期方式向原告偿还购车款和分期手续费，共36期。如被告王容没有按合同约定按时足额存入资金，原告有权收取利息及滞纳金，被告王容以所购车辆为担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利等，并办理了抵押登记。同日，美通公司出具担保承诺函，承诺对上述贷款提供连带责任保证。2012年11月15日，原告向被告王容发放贷款109000元，但被告未按约定归还借款，拖欠了原告借款本金、滞纳金、手续费。万昌兵作为共同偿债人，应当对上述债务承担共同清偿责任，同时，被告美通公司作为担保人，应对被告王容的上述债务承担连带清偿责任，原告对被告王容所有的汽车斯柯达汽车享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以变卖、拍卖的；价款优先受偿。现起诉请求：1.判令被告王容、万昌兵立即归还原告截止到2015年6月16日的借款本金45628.18元���手续费1710元，合计47356.18元；2.判令被告王容、万昌兵支付2015年6月17日起的透支利息及滞纳金（透支利息以未还的借款本金及手续费47356.18元为基数，按每日万分之五计收，滞纳金以未还的借款本金及手续费47356.18元为基数，按每月百分之五计收）；3.本案律师费、诉讼费及实现债权的费用全部由被告王容、万昌兵承担；4.判决原告对被告所有的汽车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以变卖、拍卖的价款在上述第一至第三项范围内优先受偿；5.判令被告美通公司对被告王容、万昌兵的上述债务承担连带清偿责任。被告王容、万昌兵、美通公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2012年11月1日，以原告工商银行北部新区支行为甲方，被告王容为乙方，双方签订信用卡购车专项分期付款合同，该合同主要约定：1.乙方向汽车销售商美通公司购买斯柯达汽车，车辆总价为人民币136900元，乙方首付27900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项份付款业务以透支方式支付，透支金额109000元；2.乙方以信用卡透支方式支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方分期偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还3429.47元，以后每期偿还3369元，乙方应按分期支付的方式向甲方支付分期付款手续费12344.47元；3.如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等；4.乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；5.在本合同有效期内发生以下任何一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的消费专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：A.乙方累计三次违约，等；6.中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行，等等。该合同附有原告工商银行北部新区支行制作的中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡），其中，牡丹信用卡领用合���（个人卡）第三条第三项规定：申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人按照最低还款额规定还款的，工商银行发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同日，工商银行北部新区支行与王容签订信用卡购车专项分期付款抵押合同，约定王容以名下的汽车为其信用分期付款作为担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等，并在车管部门办理了抵���登记。同日，万昌兵向工商银行北部新区支行出具共同偿债人承诺书，承诺：本人愿作为王容在其与贵行签订的信用卡消费专项分期付款/担保合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于工商银行及其所有分支机构的任意账户中扣划款项，本人的责任属于债务加入而非保证担保。2012年11月1日，美通公司向工商银行北部新区支行出具担保承诺函，承诺对王容的信用卡专项贷款提供担保，担保期限为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年，担保范围包括透支本金及利息、手续费、滞纳金等，如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或要求本公司与物的担保人同时履行担保责任等。2012年11月15日，王容通过信用卡透支109000元。之后，王容累计三次以上未按期足额归还借款及手续费，截至到2015年6月16日，王容尚未偿还的借款本金为45628.18元、手续费1710元，合计47338.18元。上述事实，有原告举示的共同还款承诺书、信用卡购车专项分期付款合同、牡丹信用卡领用合约、抵押合同、担保函、放款凭证、车辆登记证、历史还款明细以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告工商银行北部新区支行与被告王容签订的信用卡购车专项分期付款合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王容在工商银行北部新区支行透支借款后，未按约支付借款��息及手续费，其累计三次以上未按时足额偿还借款本息的行为已构成违约，原告有权宣布借款提前到期，因此，原告要求被告王容归还全部贷款本金及手续费符合双方合同约定，被告王容应承担偿还原告余下所有借款本金及相应手续费的民事责任，即被告王容应支付原告借款本金为45628.18元、手续费1710元，合计47338.18元。对于原告主张的透支利息及滞纳金，依照双方牡丹信用卡领用合约中关于“申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人按照最低还款额规定还款的，工商银行发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在��期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”的约定，被告王容应支付原告滞纳金2366.91元（47338.18元×5%），并自2015年6月17日起，以借款本金及手续费之和47338.18元为基数，按日万分之五计收，至本清之日止。对于原告工商银行北部新区支行诉请的律师费及其他债权费用，因原告未明确具体金额且未举示支付凭据，故本院对原告的上述请求不予支持。对于被告万昌兵的责任认定，被告万昌兵向原告出具共同偿债人承诺书，自愿对王容名下的债务承担清偿责任，属于债的加入，故应对被告王容在本案中的债务向原告承担还款付息的责任。被告王容以其名下的汽车为其信用分期付款作为担保并办理了抵押登记手续，故原告抵押权依法设立，原告作为抵押权人，有权对该抵押物在本案借款本息、滞纳金、诉讼费范围内优先受偿。被告美通公司自愿为被告王容的上述借款本息向原告提供连带责任保证，故应向原告承担连带偿还责任。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。被告王容、万昌兵、美通公司均无正当理由，拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王容、万昌兵于本判���生效之日起五日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行借款本金45628.18元、手续费1710元，合计47338.18元；二、被告王容、万昌兵于本判决生效之日起五日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行自2015年6月17日起的滞纳金2366.91元及透支利息（透支利息以47338.18为本金，按日万分之五计收，至本清之日止）；三、若被告王容、万昌兵逾期未偿还上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行有权就被告王容提供的抵押物即汽车折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本案判决第一、二项以及本案诉讼费中未受偿款项范围内优先受偿；四、被告重庆美通汽车销售有限公司对被告王容的上述判决第一、二项债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行承担连带偿还责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费980元，由被告王容、万昌兵、重庆美通汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决���全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  姚利平人民陪审员  唐小林人民陪审员  肖远国二〇一六年五月二十六日书 记 员  王 维