贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2016)黔0402民初543号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行。地址：贵州省安顺市中华北路2号。负责人汪利红。委托代理人郑伟，男，汉族，1990年3月14日出生，贵州省镇宁县人，该公司员工。代理权限：特别授权。被告刘正洪，男，1971年5月23日生，汉族，贵州省普定县人。被告余胜芬，女，1968年7月26日生，汉族，贵州省普定县人，系被告刘正洪之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行诉被告刘正洪、余胜芬借款合同纠纷一案，本院于2016年2月19日立案受理后，依法由审判员杨芳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行的委托代理人郑伟到庭参加诉讼，被告刘正洪、余胜芬经本院合法传唤（传票），未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行诉称：2012年11月26日，被告与原告签订了《个人额度借款含同》，合同约定:1、被告可申请支用的借款本金限额为100万元，借款期限为2012年11月26日至2022年11月26日；2、如被告违约，原告有权宣布合同一切债务提前到期，并立即清偿。3、以法律手段追回贷款，并由被告承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费);4、实现抵押权。同日，双方还签订《个人最高额抵押合同》，约定:1、被告以位于普定县城关镇安织路旁的房产予以抵押;2、债务人不履行主含同项下到期债务或不履行被宣布提前到期债务，或违反主含同的其他约定的，原告有权处分抵押财产;3、被告承担本合同项下有关费用支出，包括但不限于律师服务及诉讼的费用。同月28日，双方又签订了《个人额度借款支用单》，对《个人额度借款合同》作出了补充约定:本笔贷款利率为年利率，并采用浮动利率即借款年利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，还款方式为“等额本息还款法”，逾期罚息利率倍数为1.5倍。上述合同签订后，双方办理了抵押登记，原告依约发放了全部贷款，被告也陆续还款，但从2015年3月28日后，被告未继续履行合同还本付息之义务。截止至2016年1月27日，被告尚欠原告贷款本金人民币588124.13元、利息人民币34093.37元、罚息人民币9384.47元。原告曾多次以电话、上门催收等方式向被告追索未果。现诉请：1、解除双方签订的《个人额度借款含同》;2、判决二被告连带偿还原告贷款本金人民币588124.13元、判决二被告向原告按合同约定支付贷款利息，利息计算至贷款本息全部清偿之日止(截止之2015年1月27日，拖欠的利息为人民币34093.37元、罚息人民币9384.47元);3、判决原告对贷款抵押物(抵押物为:普定县城关镇安织路旁房屋，房屋所有权证号为:普房权证城关镇字第00XXXXX、0XXXXX-1、OXXXXX、OXXXXX-1号)享有优先受偿权;4、诉讼费及律师代理费由被告承担。被告刘正洪、余胜芬未出庭答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。经审理查明：被告刘正洪、余胜芬系夫妻。2012年11月21日，二被告向原告填写了1000000元额度的《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》，2012年11月26日被告刘正洪、余胜芬与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行（以下简称邮政银行）签订编号为520401212112XXXXX0的《个人额度借款合同》,合同约定可循环支用贷款，授信额度为100万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2012年11月26日至2022年11月26日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款用途为经营使用。贷款采用按月等额本息还款，贷款利率采用浮动利率即以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮40%，罚息以未偿还的贷款金额和不能按时支付的利息为本金在上述贷款年利率的基础上加收50%计算。同时，合同第四十二条约定“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……”，第四十七条约定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；……”。2012年11月28日,二被告向邮政银行申请支用,支用金额为1000000元,借款期限为60个月;还款方式为等额本息。利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为1.5倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。该申请获原告批准。同时二被告将其二人所有的位于普定县城关镇安织路旁的房屋（所有权证号为普房权证城关镇字第00XXXXX号、第00XXXXX-1号、第00XXXXX号、第00XXXXX-1号，抵押面积共计为952.86平方米）为该笔贷款作抵押，原、被告双方还签订了编标为520401312111XXXXX0的《个人最高额抵押合同》并办理了他项权证，他项权证字号为普房他证城关镇字第T1200492号。2012年11月28日，原告邮政银行依约向二被告发放贷款共计1000000元整。放款时的贷款利率为8.96%。从2015年4月开始，二被告未按时足额偿还原告贷款。截止至2016年1月27日，被告尚欠原告贷款本金人民币588124.13元、利息人民币34093.37元(表外拖欠利息17062.24元加表外未结正常利息2499.55元加表内拖欠利息14531.58元)、罚息人民币9384.47元（表内罚息1270.85元加表外罚息6530.81元加表外未结计罚息1582.81元）。现在双方执行的贷款利率为6.65%。后因二被告未还款，原告遂诉至本院，提出如期所请。同时查明，原告因笔误在诉请时将抵押房屋的产权证号普房权证城关镇字第0XXXXX号、第0XXXXX-1号、第0XXXXX号、第0XXXXX-1号误写为0XXXXX、0XXXXX-1、OXXXXX、OXXXXX-1号。原告实际按约定利率上浮50%以被告未偿还的本金及利息为基数向被告计收罚息。上述事实，有原告邮政银行的当庭陈述，有原告提供的：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告刘正洪、余胜芬身份证、户口本及结婚证复印件、《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房屋他项权证复印件、个人额度借款支用单、个人贷款放款单2份、贷款（手工）借据、还款流水单、欠款明细在卷佐证，足以采信。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。被告刘正洪、余胜芬与原告邮政银行签订《个人额度借款合同》，向原告邮政银行贷款1000000元，并约定按月等额还本付息，但二被告于2015年4月起就未足额偿还原告邮政银行贷款本金及相应利息，根据《个人额度借款合同》第四十二条及第四十七条的约定，被告刘正洪、余胜芬未按期支付与邮政银行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约，邮政银行有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并可采取要求甲方立即清偿、单方面解除合同等措施，故邮政银行起诉要求解除与被告刘正洪、余胜芬签订的《个人额度借款合同》并宣布本合同的一切债务提前到期，要求被告偿还剩余贷款的诉请，本院予以支持。《个人额度借款合同》约定的逾期还款的罚息按约定利率上浮50%计收，而支用单上写按约定利率的2倍计收，原告庭审时陈述其实际是按约定利率上浮50%（即1.5倍）计收罚息，现原告诉请按合约定利率上浮50%计收罚息，故本院予以准许。截止至2016年1月27日，被告尚欠原告贷款本金人民币588124.13元、利息人民币34093.37元、罚息人民币9384.47元。因当前双方的贷款利率为年息6.65%，故按约定利率上浮50%计收罚息为年9.975%。2016年1月27日之后的罚息按双方《个人额度借款合同》约定的计算方式以未偿还的本金及利息为基数按年9.975%计算至借款本息付清之日止。另，被告刘正洪、余胜芬以所有的房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告邮政银行起诉对该抵押财产享有优先受偿权，本院依法予以支持。原告诉请代理费，因为原告陈述该项费用没有产生，故该费用本院不予支持。被告刘正洪、余胜芬不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行于2012年11月26日与被告刘正洪、余胜芬签订的合同编号为520401212112XXXXX0的《个人额度借款合同》。二、限被告刘正洪、余胜芬于本判决生效后十五日内偿还向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行的借款中尚欠的本金人民币588124.13元及利息、罚息（截止到2016年1月27日利息为人民币34093.37元、罚息为人民币9384.47元，2016年1月27日之后罚息以双方《个人额度借款合同》约定的计算方式以未偿还的本金及利息为基数按年9.975%计算至借款本息付清之日止）。三、若被告刘正洪、余胜芬未按上述条款履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路支行有权依照编号为520401312111XXXXX0的《个人最高额抵押合同》对被告刘正洪、余胜芬名下的位于贵州省普定县城关镇安织路旁的房屋（他项权证字号为普房他证城关镇字第T12XXXXX号，抵押面积共计为952.86平方米）的房屋拍卖、变卖或者折价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币10216元，减半收取人民币5108元，由被告刘正洪、余胜芬承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员 杨    芳二〇一六年五月八日书记员 丁雅洁（代）