成都市成华区人民法院民 事 判 决 书（2014）成华民初字第317号原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处。法定代表人曾伟伟。委托代理人刘勇。被告刘松林。被告张紫薇。原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处诉被告刘松林、张紫薇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员仲曦阳担任审判长、与人民陪审员夏桂芳、梅志超组成合议庭，分别于2014年10月20日、10月28日公开开庭进行了审理，原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处的委托代理人刘勇参加了诉讼，被告刘松林、张紫薇经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处诉称，2013年11月14日，被告刘松林、张紫薇与原告签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商银小微个授2013第0164号），约定被告向原告借款金额90万元整（借据编号：00095753），用于支付上游公司（北京普天太力通信科技有限公司成都分公司）的手机进货款，借款期限从2013年11月14日至2014年11月13日。同时，合同还对借款利率及利率的调整、结息方式、借款人逾期还款的违约责任进行了约定。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务。但在2013年11月21日，经原告调查核实借款人刘松林已失踪，所有店面停止营业，生产经营出现严重困难，财务状况极度恶化。故原告依照《个人贷款授信合同》中第八条第二款第11项约定“本合同有效期间，甲方如发生停产、停业、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情况，乙方有权宣布贷款提前到期”宣布该笔贷款提前到期，要求被告刘松林、张紫薇立即向原告支付借款本金及对应利息。鉴于此，原告为维护自身权益诉至法院，请求判令：1、被告刘松林、张紫薇向原告归还借款本金90万元及至全款还清之日止的利息、罚息及复利（截至2013年12月13日已欠息13050元，从2013年12月14日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算）；2、被告刘松林、张紫薇支付违约金9000元；3、二被告承担本案全部诉讼费用、财产保全费用。被告刘松林、张紫薇未答辩。经审理查明，2013年11月14日，被告刘松林（甲方）与原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处（乙方）签订了编号为成农商银小微个授2013第0164号的《个人贷款授信合同》，约定甲方向乙方申请授信，乙方经审查同意向甲方提供授信，第一条“授信额度”约定：乙方给予甲方个人生产经营贷款人民币玖拾万元整；第二条“授信额度有效期限”约定：本授信额度的有效期限为12个月，即自2013年11月14日起至2014年11月13日止；第三条“利率、计息及结息”约定：授信合同项下的贷款利率根据贷款发放时同期限、同档次中国人民银行人民币贷款基准利率上浮200%确定；合同第六条“贷款逾期”约定：存在以下三项中任一项，即构成贷款逾期（一）甲方连续三次未按照约定归还贷款本金或利息；（二）甲方累计六次未按约定归还贷款本金或利息；合同第八条“甲方的权利及义务”第（二）款“甲方义务”约定：……11、如为个人生产经营贷款，本合同有效期间，甲方如发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情况，对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的，均应立即书面通知乙方，并按乙方要求落实本合同项下贷款本息及其它一切相关费用安全偿还的保障措施，同时，乙方有权宣布贷款提前到期。合同第十条“违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施”第三款“可能危及乙方债权的情形”约定：（一）如为经营性贷款，发生下列情形之一……乙方认为可能危及本合同项下债权安全……生产经营出现严重困难或财务状况恶化；……第四款“乙方救济措施”中约定：出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放授信款项，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务和本金、利息、费用。（二）按贷款本金的1%向甲方收取违约金。第十一条“其他条款”第一款“费用的承担”约定：乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。被告刘松林作为甲方、被告张紫薇作为共同借款人在《个人贷款授信合同》尾部签字并按捺手印。原告提供的填写日期为2013年11月14日的成都农商银行《个人借款凭证》载明：借款人刘松林，共同借款人张紫薇，借款金额人民币玖拾万元整，借款用途：进货（手机），借款起止日：2013年11月14日起至2014年11月13日止，执行利率为年利率18%。同时注明逾期本金利率为：执行本金利率上浮50%，挤占挪用贷款按贷款执行利率上浮100%计收罚息。被告刘松林、张紫薇均在《个人借款凭证》上签字并按捺手印。同日，原被告签署《成农商银小微个授2013第0164号借款合同还款计划表》，从期次、期供、本金、利息等方面对还款计划进行了明确，两被告在该还款计划表中签字确认。同日，原告将90万元贷款转入被告指定的银行账户。庭审中，原告提供有网上新闻报道，以证明被告突然失踪，生产经营状况严重恶化。报道中载明：“成都一家名为紫林科贸有限公司的老板刘某，于本月21日突然消失。据称由于欠下供货商巨额货款，资金链断裂，刘某已经‘跑路’……”同时提供了一组被告所经营的成都紫林科贸有限公司在发放贷款前后经营状况的照片，另外，原告提供有成都数码广场运营管理部和成都世纪登峰科技有限公司分别出具的两份证明，成都数码广场运营管理部出具的证明载明：“兹证明成都紫林科贸有限公司（法人代表刘松林）已于2013年11月从成都数码广场负一楼无故离场，特此证明。”成都世纪登峰科技有限公司出具的证明载明：“兹证明成都紫林科贸有限公司（法人代表刘松林）已于2013年11月从A世界资讯广场一楼无故离场，特此证明。”2013年12月23日，原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处向本院提出财产保全申请，申请限额500000元查封被告刘松林、张紫薇房屋，2013年12月31日，本院出具（2014）成华民保字第12号民事裁定书，裁定对被告刘松林、张紫薇的房屋予以查封。以上事实有，原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处营业执照（副本）金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证明、两被告常住人口详细信息、个人贷款授信合同、支付凭证、还款计划表、新闻报道、照片、证明两份以及原告陈述予以证实。本院认为，原、被告之间签订的《个人贷款授信合同》内容及形式合法，系原被告双方当事人真实意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，被告应当按照合同约定履行自己相应的义务。双方签订的《个人贷款授信合同》第十条约定了当被告方生产经营出现严重困难或财务状况恶化时，原告有权停止发放授信款项，宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还未到期债务和本金、利息、费用。根据原告提供的网上新闻报道、被告经营前后照片对比及两份书面证明，足以认定被告生产经营状况严重恶化，故对原告要求被告立即偿还本金900000元的请求，本院予以支持。对于原告诉请被告依照合同约定支付从2013年12月14日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息的诉请，本院认为，原被告双方签订的《个人贷款授信合同》第三条约定了贷款利率根据贷款发放时同期同档中国人民银行贷款基准利率基础上上浮200%确定，同时根据双方签订《个人借款凭证》对执行利率的约定，应当认定双方对贷款利率明确为年利率18%，故被告应当按照年利率18%支付贷款期间的贷款利息。关于逾期利息，由于双方签订贷款合同时间为2013年11月14日，2014年12月27日原告即向本院起诉，其后被告一直处于下落不明状态，足以认定被告行为符合合同约定的“甲方连续三次未按照约定归还贷款本金或利息”的条件。构成贷款逾期，对于逾期贷款利息，双方合同约定“乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息”，故按照还款计划，前三期内只支付贷款利息，从第四期即2014年2月14日起计算逾期利息。此外，原被告双方签订的《个人贷款授信合同》对未按照还款计划偿还本金及利息的复利以及贷款提前到期后的违约金进行了约定，因逾期利息、复利及违约金相加已经超过了同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍，对超过部分本院不予支持。至于罚息，按双方约定只有在被告挤占挪用贷款的情况下罚息，因原告未提供相应的证据证明被告有挤占挪用贷款的情形，故本院对此不予支持。对于二被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼的行为，视为其放弃反驳和抗辩的权利，法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘松林、张紫薇自本判决生效之日起十日内，偿还原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处借款本金人民币900000元。二、被告刘松林、张紫薇自本判决生效之日起十日内，偿还原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处支付从2013年11月14日起至2014年2月13日止的贷款利息及复利（本金按第一项所述计算，贷款利息及复利按照合同约定计算）。三、被告刘松林、张紫薇自本判决生效之日起十日内，偿还原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处逾期利息、复利及违约金（按照第一项所述本金及中国人民银行公布的同期同档贷款利率的四倍，自2014年2月14日起计算至本判决确定的还款之日止）。四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取13022元、诉讼保全费3020元，由被告刘松林、张紫薇承担。原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处已预交，被告刘松林、张紫薇在履行上诉义务时一并支付给原告成都农村商业银行股份有限公司桃蹊分理处。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  仲曦阳人民陪审员  夏桂芳人民陪审员  梅志超二〇一四年十一月七日书 记 员  贾少朋