云南省易门县人民法院民 事 判 决 书(2016)云0425民初163号原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行，住所地：易门县龙泉镇龙泉中路1号。法定代表人郭跃坤，行长。委托代理人周媛媛，云南滇玉律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托代理人钱靖松，云南滇玉律师事务所实习律师，代理权限：特别授权。被告马云河，男，汉族，1972年12月7日生。被告白文芳，女，汉族，1972年9月17日生。被告贺万祥，男，哈尼族，1966年9月6日生。被告杨晓红，女，汉族，1974年7月13日生。被告普文东，男，汉族，1974年11月11日生。被告白文英，女，汉族，1975年9月16日生。原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行（以下简称“商业银行易门支行”）诉被告马云河、白文芳、贺万祥、杨晓红、普文东、白文英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月3日受理后，于2016年4月12日在本院第四审判庭依法公开开庭审理。原告商业银行易门支行的委托代理人周媛媛、钱靖松，被告马云河、白文芳、贺万祥、杨晓红、普文东、白文英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告商业银行易门支行诉称，被告马云河、白文芳系夫妻关系，被告贺万祥、杨晓红系夫妻关系，被告普文东、白文英系夫妻关系。2014年8月12日，被告马云河、白文芳与原告签订《个人借款合同》，向原告借款人民币2000000元用于购褐铁矿，借款期限二年。自2014年8月12日始至2016年8月12日止，借款年利率7.995%，逾期利率���借款利率基础上加收50%，贷款到期日一次性还本付息。同日，被告贺万祥、杨晓红、普文东、白文英分别与原告签订《抵押合同》，分别以位于易门县龙泉镇环城路、易门县龙泉镇南华街人行住宅区房屋及国有土地使用权为原告上述贷款提供抵押担保，并分别向易门县房管所办理了抵押登记，登记号为易门县房他证2014第10523号，易他项（2014）第376号。抵押人为被告贺万祥、杨晓红、普文东、白文英，抵押权人为原告。原告于2014年8月12日向被告马云河、白文芳发放贷款后，被告马云河、白文芳仅按约支付了自借款之日至2015年2月20日的利息，此后未再按约支付。截止2016年2月17日共拖欠原告利息14期，金额165599.96元。为维护原告的合法权益，诉讼请求：1、判令解除原告与被告马云河、白文芳签订的《个人借款合同》；2、判令被告马云河、白文芳偿还原告借款本金���民币2000000元及自2015年2月21日始至清偿完毕之日止按合同约定计算的逾期利息（暂计算至2016年2月17日为人民币165599.96元，此后利随本清）；3、判令被告马云河、白文芳赔偿原告为实现债权而支付的律师费7500元。4、判令被告贺万祥、杨晓红、普文东、白文英承担抵押担保责任，分别以其设定抵押的位于易门县龙泉镇环城路、易门县龙泉镇南华街人行住宅区房屋及国有土地使用权的折价或拍卖、变卖款优先清偿上述款项。5、本案诉讼费由被告承担。马云河辩称，对于这笔钱的原因是因为当时被告是在白文辉的公司打工，白文辉是被告的小舅子。2014年的8月4日白文辉找到被告说是要借点钱，当时白文辉跟被告说是用普文东跟白文英家的房子作抵押，喊被告及妻子白文芳去担保，当时被告也是不情愿的。白文辉喊被告帮他一个忙，我就签了，字是我签的，当时钱是拿去给白文辉用。对于原告起诉的要求被告承担这2000000元的借款，钱是借过了，被告现在是没有能力偿还，对于原告计算的利息没有意见。白文芳辩称，这件事情我都不清楚，当时就说是要帮我哥哥白文辉贷款，喊我去签下字，我就去签了。贺万祥辩称，我家作为担保人，我们当时确实是不清楚事情的情况，只是到商业银行签了担保协议。刚刚我看了诉状以后，马云河的借款合同上面也明确的说明是这笔贷款是用于买房，不经商业银行同意，不得改变贷款的用途，但是就目前的情况来看，商业银行对于这笔贷款的用途是改变了。2015年3月20日的时候就产生了贷款的逾期，也通知了担保人，要求担保人向贷款人催收，原告联系我们以后我们也及时的跟贷款人说明要求尽快归还。对于原告目前计算的利息是由于逾期产生的，我们认为我们作为���保人是不应该承担这笔利息的，而且在这次的担保中我们也是受骗了，不清楚贷款人究竟是把钱拿去做什么。杨晓红辩称，在整个案件中，我就觉得我是受骗了，受骗的首先是来自马云河，另外一面是来自商业银行。对于贷款的用途如果是甲方更改了借款的用途应该要有书面的申请，但是银行是否收到甲方的申请资料，是否审核过。在合同上还有规定要求甲方出具合法的营业执照及正常经营的情况，但是甲方是否提供过。对于银行这边，甲方借钱的目的是用于矿石，但是现在甲方把这笔钱拿去做其他用途的时候是否向原告说明过，原告作为银行是否是监管过。刚才马云河也说了，他已经是没有能力偿还了，但是银行是否审核马云河提交的交易对手的材料以及经营状况这些材料以及马云河的偿还能力。另外，借款在未按时付利息3个月就可以来起诉了，但��为什么原告要过了那么久以后才来起诉，这个就是无形的扩大了利息的支付。抵押合同上的字是我签的，但是我认为我们是受骗的，因为直到我们收到催收通知的时候才知道这笔钱是马云河贷的款。普文东辩称，首先是不管这笔钱是谁在用，贷款合同上的字确实是马云河签的，所以贷款人也是马云河。就杨晓红说的受骗的情况，多少是有的，但是根据合同法的规定，抵押合同的字是我们签的；而且我们现在也没有任何的证据，所以我们认为我们是应该承担连带责任的。白文英辩称，抵押合同的字是我们签的，但是当时要求我们去担保的是白文辉，字也是白文辉喊我去签的。后面又说是借款人是马云河，所以我们也是在不清楚的情况下签的字。经审理查明：被告马云河、白文芳系夫妻关系，被告贺万祥、杨晓红系夫妻关系，被告普文东、白文英系夫妻关系。2014年8月12日，被告马云河（甲方）与原告商业银行易门支行（乙方）签订《个人借款合同》（编号：10165213201402746），向原告借款人民币2000000元用于褐铁矿，借款期限二年。自2014年8月12日始至2016年8月12日止。借款年利率7.995%，逾期利率为借款利率基础上加收50%作为罚息利率，计收罚息和复利。贷款方式为按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次性还本付息。并约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支出的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回本息。2014年8月12日，被告贺万祥、杨晓红作为抵押人（甲方）与原告商业银行易门支行（乙方）签订《个人抵押合同》（编号：1016520140013278），以贺万祥、杨晓红共有的位于易门县龙泉镇环城路的房屋（证号：易门县房权证易字第0066**号）及国有土地使用权（证号：易国用（2014）第变314号）为原告上述贷款提供抵押担保，押担保的主债权本金为118万元。2014年8月12日，被告普文东作为抵押人（甲方）与原告商业银行易门支行（乙方）签订《个人抵押合同》（编号：1016520140013278），以普文东、白文英共有的位于易门县龙泉镇南华街195号（人行住宅区）房屋（证号：易门县房权证易字第0068**号）及国有土地使用权（证号：易国用（2004）第变37号）为原告上述贷款提供抵押担保，担保的主债权本金为82万元。普文东的妻子白文英在抵押财产清单抵押人处签字认可。上述抵押担保分别向易门县房管所、易门县国土资源局办理了抵押登记，登记号分别为易他项（2014）第376号、易他项（2014）第375号��易门县房他证2014第10523号（二宗房屋共同办理一本他项权证）。抵押人为被告贺万祥、杨晓红、普文东，白文英，抵押权人为原告。抵押合同均约定抵押担保的范围包括本金及利息、逾期利息、罚息、复利及乙方为实现债权而发生的诉讼费、律师费、保全费等其他费用。原告于2014年8月12日向被告马云河发放贷款2000000元后，被告马云河按约支付了自借款之日至2015年2月20日止的利息，此后未再按约支付利息。另查明，原告因本次诉讼，支付云南滇玉律师事务所代理费7500元。上述事实有经过质证的结婚证、个人借款合同、放款通知书、借款借据、抵押合同及附件、房屋他项权证、土地他项权证、还款流水、增值税发票等证据以及双方当事人的庭审陈述在卷证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告马云河签订的《个人借款合同》以及原告与被告���万祥、杨晓红、普文东签订的《个人抵押合同》均系双方在平等协商的基础上自愿签订，其内容并不违反相关法律、行政法规的强制性规定，故合同成立有效，应受法律保护。各方当事人应依约履行各自的合同义务。合同签订后，原告于2014年8月12日履行了向被告马云河发放贷款2000000元的义务，被告马云河收到借款后只支付了2015年2月20日前的借款利息，被告马云河作为借款人未按约定支付利息，已构成违约，现原告要求解除合同，并由被告马云河归还借款2000000元的请求有事实及法律依据，本院予以支持。当事人主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。因此本案原告与被告马云河签订的《个人借款合同》的解除时间以本院向马云河送达原告的诉状副本之日即2016年3月15日为合同解除日期。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所付债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。根据上述规定，因本案的贷款系马云河与白文芳婚姻关系存续期间所产生，且该笔贷款系因家庭经营所产生，因此被告马云河欠原告的贷款2000000元应认定为夫妻共同债务，应由被告马云河与妻子白文芳对本案的贷款共同承担还本付息的还款责任。被告贺万祥、杨晓红、普文东与原告签订《个人抵押合同》，为马云河的上述贷款提供抵押担保，应根据《中华人民共和国担保法》的相关规定对其所抵押担保的主债权本金及相应利息承担抵押担保的民事责任。虽然《个人抵押合同》没有被告白文英的签字，但在编号为38号的《抵押财产清单》内的抵押人一栏有白文英、普文东的亲笔签名，因此应认定白文英同意和普文东用位于易门县龙泉镇南华街人行住宅区的夫妻共同财产为上述借款提供抵押担保，白文英亦应和普文东承担抵押担保责任。被告马云河、白文英辩称实际用款人是白文辉，因本案系金融借款合同纠纷，马云河与白文辉之间的纠纷与本案不属同一法律关系，本院对此问题不予审查。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行与被告马���河于2014年8月12日签订的《个人借款合同》自2016年3月15日起予以解除。二、由被告马云河、白文芳于判决生效之日起十五日内偿还原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行借款本金2000000元，并支付自2015年2月21日起至2016年8月12日止以贷款本金2000000元为基数，按年利率7.995%计算的利息。如到期仍未清偿，自2016年8月13日起至款项实际清偿之日，以贷款本金2000000元为基数，支付按年利率11.9925%计算的利息，利随本清。三、由被告马云河、白文芳于判决生效之日起十五日内支付原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行代理费7500元。四、如被告马云河、白文芳届期未履行上述还款义务，原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行可以登记在被告贺万祥、杨晓红名下坐落于易门县龙泉镇环城路房屋（所有权证号：易门县房权证易字��0066**号、土地使用权证号：易国用（2004）第变37号）折价，或者申请拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款优先受偿。折价或者拍卖、变卖后价款超过被告贺万祥、杨晓红应承担抵押担保责任的1180000元本金及相应利息部分，归被告贺万祥、杨晓红所有，不足部分由被告马云河、白文芳继续清偿。五、如被告马云河、白文芳届期未履行上述还款义务，原告玉溪市商业银行股份有限公司易门支行可以登记在普文东、白文英名下坐落于易门县龙泉镇南华街（人行住宅区）房屋（所有权证号：易门县房权证易字第0068**号、土地使用权证号：易国用（2014）第变314号）折价，或者申请拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款优先受偿。折价或者拍卖、变卖后价款超过被告普文东、白文英应承担抵押担保责任的820000元本金及相应利息部分，归被告普文东、白文英所有，不足��分由被告马云河、白文芳继续清偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12234元（已减半收取），由被告马云河、白文芳、贺万祥、杨晓红、普文东、白文英负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  马亚伟二〇一六年五月二十七日书记员  罗 敏