南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2015)秦商初字第2790号原告招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区汉中路1号。代表人宋刚，行长。委托代理人李珊珊，江苏苏尊容大律师事务所律师。委托代理人朱雪芹，江苏苏尊容大律师事务所律师。被告夏海燕，女，汉族，1985年2月21日生。被告柳良柒，男，汉族，1976年8月12日生。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告夏海燕、柳良柒金融借款合同纠纷一案，原告招行南京分行于2015年11月17日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托代理人李珊珊到庭参加诉讼。被告夏海燕、柳良柒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行南京分行诉称，原告招行南京分行与被告夏海燕于2014年9月1日签订《个人贷款借款合同》一份，约定：原告招行南京分行向被告夏海燕提供总额为2700000元贷款用于经营，贷款期限为36个月。对该《个人贷款借款合同》项下的所有债务，被告夏海燕、柳良柒提供其名下位于南京市玄武区湖景花园x号xxx室的房产抵押给原告招行南京分行，并与原告招行南京分行签订《南京市房地产抵押合同》，原告招行南京分行已取得房屋他项权证。《个人授信及担保协议》约定：被告夏海燕负担为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等。2014年9月1日，原告招行南京分行依约向被告夏海燕的指定账户发放贷款2700000元。截至起诉之日，被告夏海燕已连续逾期5期。被告柳良柒作为被告夏海燕的配偶，应对上述债务承担共同还款责任。原告招行南京分行为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求依法判令：1、被告夏海燕、柳良柒立即向原告招行南京分行偿还借款本金2578323.48元及利息、罚息、复息（截至2015年11月2日的利息、罚息、复息合计88281.11元，自2015年11月3日起至实际还款日止的利息、罚息、复息，按《个人贷款借款合同》的约定计算），以及律师费用124464元；2、原告招行南京分行对被告夏海燕、柳良柒抵押给原告招行南京分行的位于南京市玄武区湖景花园xx号xxx室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还被告夏海燕、柳良柒所欠原告招行南京分行的借款本金及至实际偿还之日止的利息、罚息、复息、律师费用、诉讼费用以及其他实现债权的一切费用；3、由被告夏海燕、柳良柒承担本案诉讼费用。被告夏海燕、柳良柒均未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，被告夏海燕、柳良柒于2008年2月14日登记结婚。2013年8月13日，原告招行南京分行（授信人、抵押权人）与被告夏海燕（授信申请人、抵押人）、柳良柒（抵押人）签订编号为139999125084045002的《个人授信及担保协议》，约定：原告招行南京分行向被告夏海燕提供总额为2700000元的可循环授信额度；授信期间为60个月，从2013年8月13日起至2018年8月13日止；被告夏海燕、柳良柒以其名下位于南京市玄武区湖景花园x号xxx室房屋提供抵押担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或者未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告招行南京分行（抵押权人）与被告夏海燕、柳良柒（抵押人）签订《南京市房地产抵押合同》，主要约定：被告夏海燕、柳良柒将其名下位于南京市玄武区湖景花园x号xxx室房屋抵押给原告招行南京分行，作为前述《个人授信及担保协议》项下债务履行的担保；抵押担保的范围包括主债权本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用及其他一切相关费用。双方于2013年8月27日就上述房屋办理了抵押登记，原告招行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为2700000元。基于上述《个人授信及担保协议》及《南京市房地产抵押合同》，原告招行南京分行（贷款人）与被告夏海燕（借款人）签订编号为8140829675008的《个人贷款借款合同》，约定：原告招行南京分行向被告夏海燕提供经营性贷款2700000元；贷款期限为36个月，自2014年9月1日起至2017年9月1日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮30%，即执行年利率7.995%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行最新基准利率调整，1月1日前后分段按日计息；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还采用等额还款的方式；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告招行南京分行（贷款人）与被告夏海燕（借款人、抵押人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：借款人自愿选择“自主月供”的还款方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下贷款，每月应还本息金额采用等额还款法；月供计算期为120个月；“自主月供”还款方式的典型特征为贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时须一次性归还的贷款本息金额较大，借款人已根据自身的经济善等相关因素谨慎考虑，确定使用“自主月供”还款方式；借款人保证按期足额偿还贷款，若借款人在贷款人处所借的任何一笔贷款逾期60天（含）以上，贷款人将立即取消所有贷款利率优惠（如有），贷款利率由贷款人根据当时人行利率政策重新确定，并无需征得借款人、保证人和抵押人同意，保证人、抵押人同意仍依照相关担保法律文件的约定承担担保责任，同时，贷款人保留按照借款合同约定追索债务的权利。2014年9月1日，原告招行南京分行向被告夏海燕发放贷款2700000元，被告夏海燕在借款借据上签名确认。借款借据载明借款期限自2014年9月1日起至2017年9月1日止，借款用途为流动资金周转，执行年利率7.995%。被告夏海燕在借款借据上签字确认。但被告夏海燕自2015年6月起未按约足额偿还借款本息。截至2016年4月5日，被告夏海燕尚欠原告招行南京分行借款本金2578323.48元，利息、罚息、复息合计171382.85元。原告招行南京分行为催收贷款诉至本院，并委托江苏苏尊容大律师事务所律师代理诉讼，支出律师费124464元。以上事实，有零售贷款申请表、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《南京市房地产抵押合同》、《个人贷款自主月供协议书》、借款借据、房屋他项权证、账户交易明细列表、贷款附属信息表、逾期账单及贷款关键信息表、《委托代理合同》、律师费发票、支付凭证及双方当事人陈述等证据予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告招行南京分行与被告夏海燕、柳良柒签订的《个人授信及担保协议》、《南京市房地产抵押合同》，与被告夏海燕签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。原告招行南京分行已按约履行发放贷款的义务，被告夏海燕亦应按约履行还款义务。合同履行期间，被告夏海燕自2015年6月起未能按约足额偿还借款本息，已连续超过三个月、累计超过六次逾期，其行为已构成违约，原告招行南京分行有权宣布提前收回贷款，故原告招行南京分行要求被告夏海燕偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2016年4月5日，被告夏海燕尚欠原告招行南京分行借款本金2578323.48元，利息、罚息、复息合计171382.85元，本院予以确认。《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均明确约定原告招行南京分行为实现债权而产生的律师费由被告夏海燕承担，原告招行南京分行主张律师费124464元符合合同约定及法律规定，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。被告夏海燕、柳良柒将其二人名下位于南京市玄武区湖景花园x号xxx室的房屋抵押给原告招行南京分行，作为被告夏海燕履行前述《个人授信及担保协议》项下债务的担保，且已办理抵押登记手续，故原告招行南京分行对该抵押房产享有优先受偿权，但应以登记债权数额2700000元为限。上述借款发生于被告夏海燕、柳良柒的婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，故被告柳良柒应对案涉借款承担共同还款责任。被告夏海燕、柳良柒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告招商银行股份有限公司南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏海燕、柳良柒于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金2578323.48元及利息、罚息、复息（截至2016年4月5日的利息、罚息、复息合计171382.85元；自2016年4月6日起至实际偿还日止的利息、罚息、复息，按《个人贷款借款合同》约定的利率标准计付）。二、被告夏海燕、柳良柒于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师费124464元。三、如被告夏海燕、柳良柒未履行上述第一、二项判决主文所确定的义务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告夏海燕、柳良柒名下位于南京市玄武区湖景花园x号xxx室的房屋，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额2700000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29129元，财产保全费5000元，公告费600元，合计34729元，由被告夏海燕、柳良柒负担（被告夏海燕、柳良柒应负担的诉讼费用已由原告招商银行股份有限公司南京分行向本院预交，被告夏海燕、柳良柒应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行鼓楼支行，账号：10×××76）。审 判 长  裴 玫人民陪审员  陈维强人民陪审员  汪国强二〇一六年五月二十日见习书记员  汪维琴