重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第11283号原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建北路37号，组织机构代码77845799-2。负责人屈蓉，行长。委托代理人黄贤麟、宗江霞，重庆迈纵律师事务所律师。被告杨雅淇，曾用名周婧，女，1982年11月7日出生，汉族，住重庆市永川区。被告王春，男，1982年1月18日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（下称工行建北支行）与被告杨雅淇、王春借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建北支行的委托代理人宗江霞到庭参加诉讼，被告杨雅淇、王春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行建北支行诉称，2014年8月13日，我行与杨雅淇签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨雅淇向汽车销售商购买轿车一辆，车辆总价389900元，其自付156900元，剩余购车款233000元通过杨雅淇在我行申办的购车专项分期付款业务以透支借款方式支付。合同约定了分期手续费、还款期数、分期金额、分期还款日及还款方式等事项。另约定，我行依约将杨雅淇透支借款资金一次性支付给指定汽车销售商，其未按约还款，我行有权按照《工行牡丹信用卡章程》及《工行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金等费用并计算逾期天数。杨雅淇出现连续三次未按期还款，我行有权要求其立即清偿透支款项、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，我行与杨雅淇签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定杨雅淇以其购买的轿车为上述透支借款向我行设定抵押担保，并于2014年8月28日办理了抵押登记。王春向我行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述杨雅淇签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。合同签订后，杨雅淇通过信用卡透支借款233000元，截至2015年8月1日，其已连续三次未按期还款，我行有权要求其立即清偿透支款项、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。现诉至法院请求判令：被告杨雅淇、王春立即共同偿还尚欠原告工行建北支行的透支借款本金169000元及手续费11670元；被告杨雅淇、王春立即支付截至2015年8月1日的滞纳金241.89元、透支利息580.16元，并支付自2015年8月2日起至借款本息付清之日止的透支利息（以尚欠的透支借款本金为基数，按照日利率万分之五计付）、复利（以尚欠的透支利息为基数，按照日利率万分之五计付）、滞纳金（按照最低还款额未还部分的5%计付，单月最高500元）；原告工行建北支行对被告杨雅淇抵押的车牌号为渝C6XX**的轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内优先受偿。被告杨雅淇、王春未答辩。经审理查明，2014年8月13日，工行建北支行（甲方）与杨雅淇（乙方）签订编号为《信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定，乙方向汽车销售商重庆今荣（集团）有限公司购买汽车，车辆总价为叁拾捌万玖仟玖佰元，乙方自行支付首付款156900元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为贰拾叁万叁仟元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为7480元，以后每期偿还的金额为7442元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应在购车款分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按分期支付的方式及15%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费34950元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。乙方按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。《信用卡收费标准》主要约定：滞纳金按牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同日，王春向工行建北支行出具《共同偿债人承诺书》，载明：“本人（本单位）愿作为共同债务人，对杨雅淇（以下称为持卡人）在其与贵行签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人（本公司）进行清偿，并有权从本人（本公司）开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划相关款项。本人（本单位）在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”同日，工行建北支行（抵押权人/甲方）与杨雅淇（抵押人/乙方）签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定，乙方所担保的主债权为甲方与乙方（债务人）签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，而形成的债权。主债权的金额和期限依主合同约定。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支借款本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为乙方名下的凯迪拉克轿车一辆。主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。2014年8月28日，工行建北支行与杨雅淇就登记在杨雅淇名下车牌号码为渝C6XX**的汽车办理了抵押登记，抵押权人为工行建北支行。前述合同签订后，工行建北支行依约向杨雅淇提供了透支资金233000元。借款发放后，杨雅淇未按约履行还款义务。截至2015年8月1日，杨雅淇已累计违约3次以上，尚欠借款本金169000元、分期手续费11670元、透支利息为580.16元、滞纳金241.89元。2015年9月14日，工行建北支行向本院提起诉讼，本院于2016年1月2日向杨雅淇、王春送达了起诉状副本等诉讼文书。上述事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡流水明细、机动车登记信息、付款凭证及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，工行建北支行与杨雅淇签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，工行建北支行向杨雅淇按约发放了贷款，履行了合同义务，杨雅淇应当按照约定的分期付款方式归还借款。截至2015年9月14日，杨雅淇已出现连续三次以上未按时足额偿还应还分期款项，构成违约，应承担相应的民事责任。工行建北支行有权以诉讼方式要求杨雅淇返还剩余借款本金、支付分期手续费、透支利息、滞纳金；工行建北支行诉前未宣布贷款提前到期，应以本院送达应诉材料的时间作为变更合同的到达时间，故工行建北支行要求以尚欠透支借款本金为基数计收透支利息的起算时间应为2016年1月3日，之前的透支利息、滞纳金应按《信用卡购车专项分期付款合同》的约定予以主张。对于工行建北支行要求杨雅淇自2016年1月3日起支付滞纳金（按照最低还款额未还部分的5%计付，单月最高500元）的诉讼请求，本院认为，杨雅淇所欠透支借款本金于2016年1月3日起全部到期，滞纳金应当一次性按照最低还款额未还部分的5%计算，且最高不超过500元；鉴于按照最低还款额未还部分的5%计算的金额超出500元，本院按照500元予以主张；杨雅淇自愿以其购买的车辆为《信用卡购车专项分期付款合同》项下借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，工行建北支行的抵押权成立，其有权对抵押车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。王春自愿加入杨雅淇在《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务，其作为共同债务人，应当承担共同偿还借款的法律责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨雅淇、王春于本判决生效后十日内返回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金169000元、支付分期手续费11670元，并支付截至2016年1月2日按《信用卡购车专项分期付款合同》约定计算的透支利息、滞纳金；二、被告杨雅淇、王春于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行自2016年1月3日起至付清为止的透支利息（以未返还透支借款本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以未支付透支利息为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金500元；三、若被告杨雅淇、王春未按时足额履行义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行在上述第一、二项债权范围内，有权对被告杨雅淇用以抵押的渝C6XX**车辆折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3928元、财产保全申请费1470元、公告费800元，合计6198元，由被告杨雅淇、王春负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行交纳，被告杨雅淇、王春在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  段静强人民陪审员  刘成均二〇一六年五月六日书 记 员  何 伟