广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2014）东三法沥民一初字第280号原告东莞银行股份有限公司东坑支行，住所地：广东省东莞市东坑镇东兴路。负责人陈杰彪。委托代理人麦雄峰，广东汉章律师事务所律师。委托代理人庞耀伟，广东汉章律师事务所律师。被告邓国荣，男，汉族，1987年12月10日出生，住广东省东莞市，被告刘锦丽，女，汉族，1962年9月13日出生，住广东省东莞市，被告邓满洪，男，汉族，1966年11月13日出生，住广东省东莞市，同时为被告邓国荣、刘锦丽的委托代理人。原告东莞银行股份有限公司东坑支行（以下简称东莞银行东坑支行）诉被告邓国荣、邓满洪、刘锦丽金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月28日立案受理后，依法由代理审判员钟凤媚适用简易程序于2014年11月6日公开开庭进行了审理。原告东莞银行东坑支行的委托代理人庞耀伟到庭参加诉讼，被告邓国荣、邓满洪、刘锦丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告东莞银行东坑支行诉称，原告东莞银行东坑支行与被告邓国荣于2014年1月26日签订了编号为9020140000008928号的《个人贷款合同》。合同约定被告向原告借款人民币300000元，期限自2014年1月26日至2017年1月16日。同日被告邓满洪、刘锦丽与原告签订了保证合同，约定被告邓满洪、刘锦丽为被告邓国荣的前述债务提供连带责任担保。另，原告与被告签订《最高额权利质押合同》，约定被告邓国荣提供位于东莞市××镇××号物业的租赁收入款作为前述借款在最高额36万元内的最高额权利质押担保；被告邓满洪提供位于东莞市××镇横沥旧新围53号物业的租赁收入作为前述借款在最高额108000元内最高额质押担保。前述合同签订后，原告依约向被告邓国荣发放了贷款，但被告未依约还款。为此，原告委托律师事务所追讨，支付律师费16000元。为了维护自己的合法权益不受侵害，特诉至法院，请求判决如下：1.解除原告与被告邓国荣签订的个人贷款合同；2.被告邓国荣立即偿还原告借款本金262496.24元及相应利息，利息按照合同约定和人民银行确定逾期贷款利率计付，暂截至2014年8月24日欠息3572.03元，利息计至贷款本息全部清偿之日为止；3.被告邓国荣立即支付律师费16000元；4.原告对被告邓国荣位于东莞市××镇××号的物业租赁收入享有质权，有权对该质押的权利在最高额余额360000元范围内对上述债务优先受偿；5.原告对被告邓满洪位于东莞市××镇横沥旧新围53号的物业租赁收入享有质权，有权对该质押的权利在最高额余额108000元范围内对上述债务优先受偿；6.判令被告邓满洪、刘锦丽对上述款项承担连带清偿责任；7.本案诉讼费由三被告承担。被告邓国荣、被告邓满洪、刘锦丽没有答辩，也没有举证。审理查明：一、签订合同的情况：2014年1月26日，原告东莞银行东坑支行和被告邓国荣签订了编号为9020140000008928号的个人贷款合同，约定原告向被告邓国荣提供额度为人民币300000元的贷款，借款期限自2014年1月26日至2017年1月26日。二、借款利率的约定：合同第五条约定在贷款基准利率基础上浮30%，在基准利率变动时，可根据合同约定的利率调整方式按照新的同期同档次基准利率与原浮动幅度定期进行调整，自起息日起，每12个月调整一次利率。未按期还款的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。如不能按期付息，则自次日起计收复利。三、违约责任的约定：合同第十三条第一款约定，邓国荣不按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约。第十四条约定，邓国荣出现任一违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求邓国荣立即偿还贷款本息及实现债权产生的费用；解除合同。四、质押及担保情况。1.邓国荣以其位于广东省东莞市××镇××号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入为案涉债务在最高额余额360000元以内提供质押，并在中国人民银行征信中心办理了登记。2.邓满洪以其位于广东省东莞市××镇横沥村旧新围53号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入为案涉债务在最高余额108000元以内提供质押，并在中国人民银行征信中心办理了登记。3.被告邓满洪、刘锦丽为案涉债务提供连带责任担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费等，保证期限为自主合同生效之日起至主合同项下最后一笔债务履行期限届满之日后起两年止。五、截至2014年11月4日的对账单：原告东莞银行东坑支行提供贷款欠款明细表一份，证明至2014年11月4日，被告邓国荣拖欠的贷款本金余额是262496.24元，逾期贷款本金是30912.58元、利息为6688.3元，罚息为674.46元，复利为149.12元。六、原告要求被告提前偿还贷款的依据：原告主张被告从2014年7月16日开始未能按时足额还款直至庭审之日，对此提交了东莞银行个人账户交易明细予以证实。七、原告主张要求被告支付律师费的依据：合同第二十条第四款约定“若甲方（邓国荣）或担保人违约，致使乙方（原告）采用诉讼方式实现债权等，甲方、担保人应连带承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费、执行费等）”，原告提供了委托代理合同及律师费发票，证明律师费的支出金额为16000元。以上事实有个人贷款合同、借款借据、房地产他项权证、东莞银行东坑支行个人对账单、律师费发票、房地产估价报告、评估拍卖告知书等证据以及本院送达笔录、庭审笔录附案证实。本院认为，合法的借款合同关系应当受到法律保护。被告邓国荣、被告邓满洪、刘锦丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。涉案个人贷款合同是当事人自愿签订，并无违反法律规定，合法有效，本案当事人均应当按照合同约定履行各自的权利和义务。本案争议的焦点有以下几个方面：一、原告东莞银行东坑支行是否有权要求被告邓国荣提前偿还全部借款本息。原告东莞银行东坑支行和被告邓国荣签订的个人贷款合同第十三条第一款、第十四条约定，邓国荣“邓国荣不按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约。原告有权宣布贷款提前到期，要求邓国荣立即偿还贷款本息及实现债权产生的费用及解除合同”本案原告提交的银行交易明细及贷款欠款明细表显示被告邓国荣自2014年7月开始未依约还款，构成违约，原告据此请求依照合同约定解除合同并要求被告邓国荣提前偿还全部借款本息，依法有据，本院予以支持。欠款明细表显示截至2014年11月4日，被告邓国荣拖欠的贷款本金余额是262496.24元，利息为6688.3元，罚息为674.46元，被告应予以支付。另被告还应当从2014年11月5日开始按照个人贷款合同约定的利率标准计算利息直至本判决确定的清偿之日为止。至于复利，合同未明确复利的计算标准，属约定不明，故对原告请求复利本院不予支持。二、被告邓国荣是否应当支付原告为提起本次诉讼所支出的律师费。合同第二十条第四款约定如被告邓国荣违约，致使原告采用诉讼方式实现债权被告应连带承担原告为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费、执行费等，故原告请求被告支付律师费符合合同约定，本院予以支持。原告提交了民事委托代理合同及律师费发票证明原告为追索案涉债权实际支出律师费16000元，该费用也未超出广东省物价局指导价，本院予以支持。三、原告是否有权对被告邓国荣位于广东省东莞市××镇横沥镇振兴路43号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额360000元以内、对被告邓满洪位于广东省东莞市××镇横沥村旧新围53号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额108000元以内享有优先受偿权。被告邓国荣以其位于广东省东莞市××镇××号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额余额360000元以内、被告邓满洪以其位于广东省东莞市××镇横沥村旧新围53号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额余额108000元以内为案涉债务提供质押担保，并在征信机构办理登记。根据《中华人民共和国物权法》第二百零八条的规定，债务人到期不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。现被告邓国荣、邓满洪自愿将自己物业的租赁收入进行质押，并办理了出质登记，原告东莞银行东坑支行作为质权人有权对被告邓国荣位于广东省东莞市××镇××号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额360000元以内、对被告邓满洪位于广东省东莞市××镇横沥村旧新围53号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额108000元以内对上述被告邓国荣提供的质押物不足清偿案涉邓国荣的债务部分享有优先受偿权。四、被告邓满洪、刘锦丽是否应当对案涉邓国荣的债务承担共同还款责任。被告邓满洪、刘锦丽为案涉债务提供连带责任担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费等，保证期限为自主合同生效之日起至主合同项下最后一笔债务履行期限届满之日后两年止。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因此，被告邓满洪、刘锦丽对案涉被告邓国荣提供的质押物（邓国荣位于广东省东莞市××镇××号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入）不足清偿案涉债务的部分承担连带保证责任。本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零八条、第二百二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告东莞银行股份有限公司东坑支行与被告邓国荣签订的编号为9020140000008928的个人贷款合同已解除；二、限被告邓国荣于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞银行股份有限公司东坑支行借款本金262496.24元，利息为6688.3元，罚息为674.46元，另还应当从2014年11月5日开始按照个人贷款合同约定的利率标准计算利息、罚息直至本判决确定的清偿之日为止；三、限被告邓国荣于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告东莞银行股份有限公司东坑支行律师费16000元；四、原告东莞银行股份有限公司东坑支行作为质权人有权对被告邓国荣位于广东省东莞市横沥镇振兴路43号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额360000元以内享有优先受偿权；五、被告邓满洪、刘锦丽对上述被告邓国荣提供的质押物不足清偿案涉邓国荣的债务部分承担连带保证责任；六、原告东莞银行股份有限公司东坑支行作为质权人有权对被告邓满洪位于广东省东莞市横沥镇横沥村旧新围53号的物业自2014年1月26日起所收的租赁收入在最高额108000元以内对上述被告邓国荣提供的质押物不足清偿案涉邓国荣的债务部分享有优先受偿权；七、驳回原告东莞银行股份有限公司东坑支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2766元、保全费1931元，由被告邓国荣、邓满洪、刘锦丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理审判员  钟凤媚二〇一四年十一月十八日书 记 员  李科龙附本案适用法律渊源：1.《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百二十八条以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。