广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2014)佛顺法良民初字第1788号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良凤山中路三十八号。负责人冯丽贞。委托代理人梁建照，男，1978年1月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，该司员工。委托代理人何嘉明，女，1985年7月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，该司员工。被告邓海明，男，1970年3月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告李萍，女，1979年3月22日出生，汉族，住广西壮族自治区藤县。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行（以下简称农商银行）诉被告邓海明、李萍因金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月18日受理后，依法由代理审判员辜原适用简易程序独任审判，于2014年11月13日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人何嘉明，被告邓海明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行诉称，被告邓海明于2012年6月8日向原告申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××00，信用额度为人民币3000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日，同时原告授予了被告邓海明90000元贷记卡购车分期额度。被告邓海明于2012年6月20日与原告签订了编号为GC12061101002《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》办理90000元贷记卡购车分期贷款，期数为36期，总手续费为10800元，手续费一次性扣收。被告邓海明、被告李萍还与原告签订了GCDY12061101002《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买的车辆（已办理抵押登记手续）为抵押物作抵押担保。2012年6月21日被告邓海明对卡片进行激活后，使用了购车分期授信额度90000元。截至2014年9月10日账单日，被告邓海明尚欠透支款项合共149687.47元，其中本金62136.66元，利息22872.15元，费用(含滞纳金)64678.66元，逾期期数达6期以上，构成违约。被告邓海明与被告李萍为夫妻关系，且被告邓海明上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告李萍应承担清偿责任。为此，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1.合同编号为GC12061101002《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的全部借款提前到期；2.被告清偿贷记卡透支本金62136.66元，利息22872.15元，费用(含滞纳金)64678.66元(利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2014年9月10日，之后按上述规则计至所有本金清偿完毕之日止)，合计149687.47元；3.被告李萍对被告邓海明的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告提供的抵押物粤Ｘ×××××小汽车享有优先受偿权；5.两被告承担本案诉讼费用。被告邓海明答辩认为，被告愿意还款，但是金额过高，并且家庭开支比较大，无法履行这么高额的还款义务。诉讼中，原告提供证据及被告邓海明质证意见如下：1.原告营业执照、组织机构代码、金融许可证、企业机读档案变更登记资料（加盖原告公章）、被告邓海明、李萍的身份证与结婚证复印件各1份，证明原被告的诉讼主体资格。2.恒通贷记卡申请表、佛山市顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约、恒通贷记卡签收卡确认书原件各1份，证明被告邓海明于2012年6月8日向原告申领恒通贷记卡，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××00。3.恒通贷记卡购车分期付款业务申请表及申明条款原件各1份，证明被告邓海明2012年6月8日向原告申请办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过授予其90000元贷记卡购车分期额度。4.顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同（合同编号GC12061101002）原件1份，证明原告于2012年6月20日与被告邓海明签订该合同，被告邓海明办理90000元贷记卡购车分期贷款，期数为36期（每期为一个月），总手续费为10800元，手续费一次性扣收。5.顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担合同（合同编号GCDY12061101002）原件1份，证明原告与被告邓海明、李萍于2012年6月20日签订该合同，合同约定抵押人（被告邓海明、李萍）自愿为顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同（合同编号GC12061101002）项下的债务提供担保，抵押物为被告邓海明所有的长城H62.0T汽车。6.机动车登记证书（编号440021569688）原件1份，证明被告邓海明为粤Ｘ×××××号长城牌小型普通客车的所有权人，并于2012年6月25日办理抵押登记手续，原告对上述车辆有优先受偿权。7.广东道邦律师事务所律师函及挂号信回执原件各3份，证明原告已经向被告催缴还款。8.被告邓海明贷记卡交易明细打印件（加盖原告公章）1份，证明被告欠款的具体数额。被告邓海明质证认为，对原告的所有证据真实性无异议，但是没有收到借款合同和担保合同的原件。庭审中，被告邓海明没有证据提供。本院于2014年9月28日向被告李萍送达起诉状副本和开庭传票，被告李萍既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告李萍没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。被告对原告提供的上述证据无异议，经审查原告提供的上述证据来源合法，与本案有关联，本院对真实性予以确认。根据本院采信的证据，本院对本案事实作如下确认：邓海明于2012年6月8日填写《恒通贷记卡申请表》（附《恒通贷记卡领用合约》）向农商银行申请开立恒通贷记卡，卡号为62×××00，并于2012年6月21日签收该卡，信用额度3000元，账单日为每月10日，并以此贷记卡向农商银行申请购车贷款并填写《恒通贷记卡购车分期付款业务申请表》(附《分期业务申请人申明条款》)。邓海明于2012年6月20日与农商银行签订了合同编号GC12061101002号的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》办理90000元贷记卡购车分期贷款，期数为36期，总手续费为10800元，手续费约定一次性扣收。邓海明、李萍于2012年6月20日与农商银行签订了编号为GCDY12061101002号的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买的长城牌粤Ｘ×××××号小型普通客车为抵押物作抵押担保，并于2012年6月25日在广东省佛山市公安局交通警察支队办理抵押登记手续。邓海明于2012年6月21日对贷记卡进行激活后，于2012年6月26日使用了购车分期授信额度90000元用于购车。邓海明自购车分期第一期起至第四期未还款，农商银行自2012年11月10日将未还本金全部提前计入还款额，截至2014年9月10日账单日，邓海明尚欠透支款项合共149687.47元，其中本金62136.66元，利息22872.15元，费用(含滞纳金)64678.66元。《恒通贷记卡领用合约》第三条中约定了透支日利率按照日万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款。《分期业务申请人申明条款》第二条第十四款约定按照未还金额的百分之五计算滞纳金。《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》第九条约定持卡人应还的分期付款分摊金额逾期90天后，经办银行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入贷记卡账户。第十五条约定当持卡人出现违约，经办银行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用，处分担保财产，以所得价款优先受偿，并解除所有的借贷关系。农商银行于2013年6月、9月、12月三次向邓海明发出律师函催收欠款，邓海明签收上述律师函，但截止庭审前仍怠于清偿欠款。另查，邓海明、李萍于1999年7月22日结婚。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为,原告农商银行与被告邓海明签订的《恒通贷记卡申请表》（附《恒通贷记卡领用合约》）、《恒通贷记卡购车分期付款业务申请表》(附《分期业务申请人申明条款》)、《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，原告与被告李萍签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》合法有效，本院予以确认。《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》第九条约定持卡人应还的分期付款分摊金额逾期90天后，经办银行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入贷记卡账户，本案中被告邓海明自第一期至第四期起就未按期还贷，原告诉请《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的借款全部提前到期，并要求被告邓海明清偿贷记卡透支本金62136.66元，利息22872.15元，滞纳金64678.66元（利息及费用暂计至2014年9月10日，之后利息按日万分之五计算，含滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，计至所有本金清偿完毕之日止）的诉讼请求，有合同与法律依据，本院予以支持。本案债务发生在被告邓海明、李萍夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，夫妻共同债务应当由夫妻共同偿还，原告要求被告邓海明、李萍共同偿还本案债务，合法有理，本院予以支持。被告邓海明、李萍以其所有粤Ｘ×××××号长城牌小型普通客车为上述合同项下债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，农商银行有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，农商银行诉请在上述合同约定的抵押范围内对该财产享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院亦予支持。综上，原告的起诉有事实与法律依据，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓海明、李萍应于本判决发生法律效力之日起二十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行清偿贷记卡透支本金62136.66元，利息22872.15元，滞纳金64678.66元(利息及滞纳金暂计至2014年9月10日，之后利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，计至所有本金清偿完毕之日止)；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行在前项债权范围内对被告邓海明、李萍提供担保的粤Ｘ×××××号小型普通客车折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。本案受理费1646.87元（已减半收取），由被告邓海明、李萍负担并直接支付给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员 辜 原二〇一四年十一月二十六日书 记 员 柯常国