广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城���民二初字第1339号原告李聪辉，男，汉族，住所广东省兴宁市。公民身份号码×××。委托代理人黎英法，男，汉族，××年××月××日出生，住所广东省佛山市三水区。被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司。住所地佛山市禅城区。注册号440600000020318。负责人唐继国。委托代理人伦佩明，女，汉族，××年××月××日出生，住所广东省佛山市南海区。原告李聪辉诉被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年10月15日受理后，依法适用简易程序，由审判员伍尚斌独任审理，并于2015年11月4日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黎英法及被告的委托代理人伦佩明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年5月17日，原告驾驶粤X×××××号轿车在佛山市顺德区龙江亚太木业城J座7号仓天成木业公司内倒车时，撞到木堆，导致车辆损坏的交通事故。佛山市顺德区公安局交通警察大队于2015年5月18日对该起事故予以处理。事故发生后，原告向被告报案要求赔偿，但被告却以保险条款约定事故发生后要及时报案，而原告存在未配合核实事故真实性的行为为由，予以拒赔。原告已在48小时内报警并报案，并不存在故意或重大过失的行为，也未违约，且该条款是格式条款，在原告购买保险时被告并未明确告知，属于无效条款。现该车已经鉴定机构鉴定，但被告迟迟不愿意赔偿原告损失，造成原告无车可用，只能乘坐出租车出行，被告应赔偿原告因本次事故造成的所有损失。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院判令：一、被告向原告赔偿损失19992元；二、被告负担本案诉讼费。被告答辩称：一、���诉车辆粤X-×××××号车，在被告处投保车辆损失险16万4千元（附加不计免赔），车辆损失险保单期限：2014-11-2700：00：00起2015-11-2623：59：59止。二、事故发生后，原告没有及时通知被告，致使被告无法查明本次事故的性质、原因，原告违反了保险法的法定通知义务，故被告不应承担保险责任。（1）原告称在2015年5月17日由其本人驾驶涉诉车辆，因倒车不慎撞到木头，导致车辆损坏。事故发生后，原告没有立即通知被告，也没有立即报警，而是在5月18日18点32分左右才通知被告车辆出险，在同一天的19点33分才向顺德公安局报警，此时离事故发生已经过去一天。被告根据5月18日的出险现场查勘和原告的单方陈述以及110警情回执无法核实事故发生的确切时间、真实的出险驾驶员以及出险驾驶员当时的精神状态等保险事故的性质和原因。而且，仅凭原告的单方陈述也无法证��本次事故是否存在酒驾等被告可以免责的情形。（2）及时通知义务属于保险法规定的法定义务，现原告违反法定义务在先，导致被告无法查清事故的性质和原因在后，被告依法不应承担责任。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。本案中，原告在出险后没有及时向被告提供事故相关信息，导致被告无法确定本次事故发生的性质和原因，所以被告对本次事故不承担赔偿责任。（3）及时通知义务属于保险合同的约定义务。作为保险合同重要组成部分的《机动车辆���险条款（2009版）》第二部分通用条款第十一条规定，发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时通知保险人。故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。本案中原告没有履行合同约定，在出险后没有及时通知被告，导致被告无法确定事故的性质和原因，依据保险合同，被告不承担本次事故的赔偿责任。（4）原告称其已在事故发生后48小时内报案，并无违约，但是合同条款规定的48小时仅为保险合同对出险通知最长时间所作出的约定，其含义并非指凡在48小时内通知出险的均属及时。对通知的及时与否应当根据出险险种、事故情况、肇事人员状态等进行综合认定，并据此判定出险通知义务的履行是否适当。按照常理，一个普通的具有完全民事行为能力的理性人，在发生如此严重的事故时应该第一时间报保险公司或者联系交警处理事故，但是原告的一系列行为明显违背一般常理。（5）事故发生后，原告认为其已经在合理时间内报案与事实不符，原告在有能力、有条件报案的情况下并未及时报案。根据被告在查勘时对原告的调查笔录显示，原告在出险之时首先致电禅城大众4S店经理咨询，随后拍照以及叫工人把木头搬开，也即原告当时手上有移动电话并且能正常使用，而且也有其他人员在场，综合以上情况可以看出，原告在出险时是有能力、有条件向被告或者交警报案的。三、原告的各项诉讼请求：（1）车辆维修费18174元：原告在出险后没有及时向被告提供事故相关信息，导���被告无法确定本次事故发生的性质和原因，所以被告对本次事故不承担赔偿责任。（2）车损鉴定费1018元：本项费用属于本次交通事故的间接损失，不属于保险责任的赔付范围，被告对此不承担赔偿责任。（3）因无法使用产生的代替性交通工具的交通费800元：原告没有提供相关发票，且本项费用属于交通事故的间接损失，不属于保险责任的赔付范围，被告对此不承担赔偿责任。四、被告并非本案交通事故的加害方，不存在任何过错；原告未向被告主张赔偿，被告对于诉讼的发生没有任何责任；另根据《机动车交通事故责任强制保险条款》第十条第四项“因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，交强险不负责赔偿和垫付。”因此被告不应承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告举证及被告质证如下：1、原告身份证、行驶证及个体工商户营业执照、被告企业机读档案登记资料，证明原、被告诉讼主体适格。被告对证据无异议。2、顺德公安局110警情1份，证明原告于2015年5月17日驾驶案涉车辆在龙江亚太木业城J座7号仓天城木业碰撞木堆造成事故。被告对证据的真实性、合法性无异议。对关联性有异议，单凭该回执，无法判断事故发生的具体时间、驾驶人及其当时的精神状况，无法认定事故的性质及原因。3、车辆损失价格鉴定表1份、鉴定发票2份，证明原告的车损情况及因此支出的维修费18174元、鉴定费1018元。被告对证据的真实性、合法性无异议。对关联性有异议，因被告无法核实事故的性质及原因。4、保险单、条款，证明原告为案涉车辆在被告处购买保险的情况。被告对证据无异议。5、拒赔通知书1份，证明原告���被告索赔，但被告拒赔的情况。被告对证据无异议。6、照片4张，证明案涉车辆碰撞到木堆及受损情况。被告对证据不予确认。因照片无拍摄时间的显示。诉讼中，被告举证及原告质证如下：1、保险理赔案件调查笔录，证明被告向原告本人询问，本案事故发生在2015年5月17日13时许，原告于5月18日下午19点才向被告报案；原告曾用手机电话询问4S店经理询问报案的事情，即其已知悉需及时报案的义务，但其未及时报案，亦未保护现场，导致被告无法核实事故性质、原因，无法核实驾驶人事故时是否存在醉酒驾驶等保险免责事由。原告对证据的真实性无异议，对关联性有异议，该证据不能证明被告想要证明的内容。2、案涉车辆受损照片1张，证明本次事故导致案涉车辆损失，原告应结合车辆损失程度履行及时报案的义务。原告对证据无异议。3、案件基本信息，证明原告已在被告投保多年，且已有拒赔记录，应对被告的理赔条款或责任免除条款有相当的认知。原告对证据的真实性无异议。但原告在48小时内报案符合条款约定，不存在重大过失的情况。经审查，被告对原告提供的证据1、4、5无异议，本院对该部分证据予以确认。被告对证据2、3的真实性无异议，本院对该部分证据的真实性予以确认。被告对证据6有异议，因该组证据无拍摄时间，且无受损车辆全貌及车牌，因此，本院对该证据不予确认。原告对被告提供的证据1-3的真实性均无异议，本院对被告提供的证据的真实性予以确认。根据采信的证据及当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：原告为粤X×××××号车在被告处投保了交强险及神��车保系列产品保险（包括车辆损失险及不计免赔条款、第三者商业责任险及不计免赔条款等），其中车辆损失险保险限额为164000元。保险期间从2014年11月27日零时至2015年11月26日二十四止。被保险人为原告李聪辉。中国平安机动车辆保险条款（2009版）第二章车辆损失险保险责任第一条约定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿：1、碰撞、倾覆；……。第二部分通用条款投保人、被保险人义务第十一条约定：发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救措施和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时（48小时内）通知保险人，故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无��确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。原告陈述，2015年5月17日13时许，其驾驶粤X×××××号轿车在佛山市顺德区龙江亚太木业城J座7号仓天成木业公司内倒车时，撞到木堆，造成车辆受损的交通事故。事故发生后，原告向佛山市禅城区大众4S店的吴经理询问，其称可以在48小时内报案，因当时急于出外办事，于是拍摄了照片，并让工人将车上木头搬开。根据顺德公安局110警情记录：2015年5月18日19时，原告向被告报案；同日19时33分许，原告向110报警，110指令佛山市顺德区公安局交通警察大队龙江中队增援，该中队交警于19时49分到达现场处理，但未出具事故认定书。事故发生后，粤X×××××号轿车经佛山市三水区华正价格事务所有限公司定损，车辆维修费用为18174元。原告支付了车损鉴定费1018元。另查明一，原告于2005年10月11日起领取准驾车型为C1的驾驶证。本院认为，原告与被告订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行义务、行使权利。关于责任免除的问题。被告提出原告未及时报案导致本案保险事故的性质及原因无法查明，被告推定存在保险人免责的抗辩。本院认为，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，且因为保险活动的特殊性，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，且因为保险活动的特殊性，保险活动要求当事人遵循诚实信用原则的程度较一般民事活动更高，即最大诚信原则。体现在本案中，即要求被保险人在被保险车辆发生事故时第一时间向公安部门或被告��案，并采取积极措施最大限度的保护事故现场，以确认保险事故的性质、原因、损失程度等，并形成相关理赔证明和资料。然而，在本案保险事故发生后，原告在车辆受损比较严重的情况下未及时报警或向被告报案，于次日下午19时许才分别向交警部门及被告报案。在原告未能提供存在防止或阻碍其及时报案的情形下，如事故发生在中午时分，原告有充分的时间及条件报案，且原告是具有完全民事行为能力的自然人及多年驾龄的驾驶员，对于事故发生后需及时报案应有足够的了解，但原告并未履行在保险事故发生后及时报案的合同义务，因此，虽然原告于事故发生后次日向被告报案未超过保险合同关于事故发生后48小时内报案的约定，但该48小时的约定只是最长报案时间约定，并不等同于只要在事故发生后48小时内报案即属及时，本案事故中因原告在事故发生后30多��时后报案，致使事故发生的具体真实时间，原告是否真实驾驶员，是否存在酒后驾驶或服用精神药物后驾驶等被告享有免赔范围的情形均无法查清，因此，原告的上述行为导致事故现场的及时性丧失且完整性彻底破坏，致使讼争保险事故是否存在的性质、原因等已无法查清并确认。故，本院对原告提出的理赔请求不予支持。被告的抗辩成立，本院予以采纳。为此，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定，判决如下：驳回原告李聪辉的诉讼请求。本案受理费300元，因适用简易程序，受理费减半收取150元，由原告李聪辉负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  伍尚斌二〇一四年十一月十三日书记员  林 琳附适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。