重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0112民初6576号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：蒲建红，男，土家族，1983年4月20日出生，住重庆市江北区。被告：重庆中渝物业发展有限公司。住所地：重庆市渝北区龙溪街道嘉州路99号，组织机构代码;62190018-3。法定代表人：熊敏，董事长。委托代理人：赵婧媛，女，汉族，1983年10月22日出生，住重庆市沙坪坝区，系该公司员工。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告蒲建红、重庆中渝物业发展有限公司（以下简称中渝物业）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员马莎独任审理，适用简易程序于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴雪梅，被告蒲建红、中渝物业的委托代理人赵婧媛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年7月7日，借款人蒲建红与原告签订了合同编号为8140704491002的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定原告向借款人蒲建红发放￥375000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于沙坪坝区路号幢房屋，贷款期限360个月，采取等额还款方式归还贷款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。同时，第二被告自愿承担连带保证责任并放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利。2014年10月24日，原告按约向借款人发放了该笔贷款，截至2016年2月17日，该笔贷款已逾期9期，拖欠金额￥22500.84元。现借款人已经发生严重的违约行为，原告现宣告《个人购房借款及担保合同》提前到期。并起诉来院，要求：1、请求判令第一被告立即偿还拖欠我行的贷款本金共计￥373067.67元。2、请求判令第一被告立即偿还截至2016年2月17日的利息19286.63元，罚息109.76元，复息670.81元；从2016年2月18日（含）后，以本金￥373067.67元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息￥19286.63元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。3、请求判令本案律师费23500元由第一被告承担。4、请求判令第二被告对上述三项债务承担连带保证责任。5、请求确认我行对位于沙坪坝区路号幢房屋享有优先受偿权。6、请求判令本案诉讼费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。被告蒲建红无答辩意见。中渝物业称其正在为被告蒲建红办理涉案房屋的产权证书，该产权证书一旦办好，该公司可不再承担本案责任。经审理，查明以下事实：2014年7月7日，以原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告蒲建红为借款人（抵押人）、以被告中渝公司为保证人，三方签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号为8140704491002）和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：1、原告向被告蒲建红发放375000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于沙坪坝区路号幢房屋；2、贷款期限360个月，即从2014年7月7日至2044年7月7日；3、采取按月结息，按月还本，等额本息方式归还贷款，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息：6214830232413798；4、合同项下贷款采用浮动利率，该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮10%，本合同执行利率按照固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款人如出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，一旦发生借款人违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；7、借款人以其购买的位于沙坪坝区路号幢房屋抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保（包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费），抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；8、保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。对借款人拖欠贷款人的款项，保证人保证在收到贷款人口头或书面通知之日起五日内如数予以偿还，无需贷款人提出任何证明。保证人在此授权贷款人直接从保证人在贷款人的存款账户上扣款，直至付清本担保书项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他相关费用。另外，以原告招行重庆分行为甲方（贷款方、抵押权人）、被告蒲建红为乙方（借款方、抵押人）、被告中渝物业为丙方（担保方、开发商），签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并在房屋权属登记部门办理了抵押登记，主要约定：1、贷款金额为人民币375000元整，甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义交存（转）入丙方在招商银行股份有限公司重庆分行的存款账户上；2、贷款期限从2014年7月7日至2044年7月7日，起息按贷款实际发生日起计息；3、抵押物位于沙坪坝区路号幢（预售许可证号2014预字第024号）。2014年10月24日我行向被告发放了375000万元贷款，期限为2014年10月24日起至2044年10月24日止，放款时贷款执行年利率7.2050%，首次扣款日为2014年12月3日。此后，被告蒲建红从2015年6月3日起，未再按合同约定履行还款义务，原告起诉要求被告还款来本院。我院于2015年3月7日、3月9日分向被告蒲建红、被告中渝物业送达了起诉状副本等相关法律文书。截至2015年3月9日，被告蒲建红拖欠原告逾期本金3713.90元，正常本金369353.77元，合计373067.67元；拖欠利息20393.64元、罚息126.77元、复息767.39元，合计21287.81元。另查明，开庭后，被告中渝物业将被告蒲建红取得的渝（2016）沙坪坝区不动产权第000270029号权属证书（2016年4月18日）原件交给原告招行重庆分行。该权属证书载明：权利人蒲建红，坐落沙坪坝区路号幢，该房已抵押。还查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆汉尊律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，支付律师费23500元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，《重庆市土地房屋预告登记证明》，个人贷款借款借据，贷款基本信息、贷款附属信息，贷款关键信息，委托代理合同，重庆市国家税务局通用机打发票，渝（2016）沙坪坝区不动产权第000270029号权属证书，以及当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告蒲建红、被告中渝物业签订的《个人购房借款及担保合同》，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约发放了贷款，被告蒲建红从2015年3月起未按合同约定按时足额偿还贷款本息，根据《个人购房借款及担保合同》约定，已构成违约，原告有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求借款人支付费用。被告蒲建红以其所有的位于沙坪坝区路号幢房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本息、律师费、案件受理费范围内就被告蒲建红提供的抵押物优先受偿。被告中渝物业虽为本笔贷款提供连带责任保证，但其保证期间至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将相应权属证书交由原告招行重庆分行保管之日止。现抵押房产的权属证书已办妥并交由原告保管，故被告中渝物业的保证责任期限界满，不再承担保证责任。对原告要求其承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示其已自行通知被告贷款提前到期的证据，故应认定为原告未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书；但原告招行重庆分行向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案本院最迟送达《个人购房借款及担保合同》相对方时间为2016年3月9日，故本案即应当以2016年3月9日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算本案应偿还的利息、复息及罚息。具体为：逾期本金3713.90元，正常本金369353.77元，本金合计373067.67元；拖欠利息20393.64元、罚息126.77元、复息767.39元，合计21287.81元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告蒲建红于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金373067.67元；二、被告蒲建于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款利息，（截止2016年3月9日，20393.64元、罚息126.77元、复息767.39元，合计21287.81，从2016年3月10日起，以本金373067.67元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息20393.64元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，）罚息、复息利随本清；三、被告蒲建红于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼所支出的律师费23500元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项债权范围内就被告蒲建红名下的位于沙坪坝区路号幢房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7550元，减半收取3775元，由被告蒲建红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员 马 莎二〇一六年五月二十四日书记员 赵紫琦