海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2016）琼0108民初237号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行,住所地：海南省海口市美兰区南宝路5-1号邮电大厦附楼。负责人：何海，该行行长。委托代理人：黄智敏，该行职员。委托代理人：黄雨，该行职员。被告：郑志，男，1972年12月21日出生，汉族，住海口市。被告：张丽华，女，1967年4月24日出生，汉族，住琼海市。被告：海南新胜隆贸易有限公司,住所地：海南省海口市秀英区海盛路二轻花园首层104房。法定代表人：郑志。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行(以下简称邮政储蓄海口分行)诉被告郑志、张丽华、海南新胜隆贸易有限公司（以下简称新胜隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月13日立案受理后，依法由审判员李瑛担任审判长，与人民陪审员胡萍、王惠花共同组成合议庭，于2016年4月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄智敏、黄雨及被告郑志（亦为新胜隆公司的法定代表人）到庭参加诉讼，被告张丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄海口分行诉称：2013年6月被告郑志因经营需要向原告申请40万元的个人商务贷款，用于新增代理新大本品牌摩托车，郑志所在公司也签订了企业保证函，愿意为其在原告的贷款做担保。2013年5月31日，双方签订了一份合同编号为46000267213052635218的《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用的借款额度为人民币40万元的借款；借款额度有效期自2013年5月31日至2017年5月31日。同日双方还签订了一份合同编号为46000267313051469765的《个人最高额抵押合同》，约定被告张丽华将其名下位于海口市海秀路99号（合和大厦）701房、1206房及海口市侨中里22号501房抵押给原告，作为该笔借款的担保。签订上述《借款合同》《抵押合同》之后，双方于2013年6月17日在海口市房管部门办理了上述房产的抵押登记手续，房屋他项权证证号为：海口市房他证海房字第T0467**号。被告郑志于2013年6月21日向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用40万元的贷款，原告依约向被告发放了贷款。借款年利率为7.995％，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，即从2013年6月21日至2016年6月21日每月还本息12533.62元。被告获上述贷款后未能按合同约定期限偿还贷款本息。原告多次向被告催收借款，被告多次承诺还款但均未兑现。原告认为，双方签订的《个人额度借款合同》、《个人额度贷款抵押合同》均为合法有效，双方应当恪守履行。原告为维护自身合法权益,特诉请判令：1、解除原告与被告郑志于2013年5月31日签订的编号为46000267213052635218的《个人额度借款合同》。2、确认原告对被告张丽华提供的位于海口市海秀路99号（合和大厦）701房、1206房及海口市侨中里22号501房的抵押房产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权。3、被告郑志归还原告借款本金人民币120702.69元，暂计至2016年1月11日的贷款利息及罚息人民币3213.64元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息。4、被告郑志承担本案的全部诉讼费用。5、被告张丽华、新胜隆公司对第3、4项诉讼请求承担连带责任。被告郑志、新胜隆公司共同答辩称：本人对原告起诉状中所陈述的事实及理由均无异议，因有一笔房屋拆迁款尚未到账，故暂时没有办法还清原告的贷款本息，本人愿意从房屋拆迁补偿款中将所欠原告的贷款本息还清，这笔贷款的本息应当从本人与张丽华的夫妻共同财产中偿还，同时本案的诉讼费用也应当由双方共同承担。被告张丽华未答辩。原告邮政储蓄海口分行针对其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据1、《个人额度借款合同》，证明双方的借贷关系。证据2、《个人最高额抵押合同》，证明被告同意将名下房产抵押给原告。证据3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，证明双方确定的贷款用途、期限、金额、还款方式。证据4、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，证明双方确定的贷款用途、期限、金额、还款方式。证据5、还款计划表，证明被告确认每月应还款金额。证据6、借款人还款账户的明细清单，证明贷款已发放到被告的银行账户。证据7、《欠款人数据统计表》，证明拖欠原告贷款结余的本金及利息。证据8、海口市房他证海房字第T049X**号，证明原告为抵押权人。证据9、担保函，证明企业承担连带责任。证据10、被告相关身份证明，证明被告身份证明。证据11、结婚证，证明被告郑志、张丽华系夫妻关系。证据12、《欠款数据统计表》，证明截止至2016年4月18日被告郑志尚拖欠原告欠款本金120702.69元，拖欠利息及罚息共计5881.47元。经质证，被告郑志、新胜隆公司对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性及证明效力均无异议。本院审查认为，原告提交的证据1-12均有原件予以核对，证据之间相互印证，形成完整的证据链，对其真实性、关联性、合法性及证明效力均予以确认。被告郑志在庭审中向本院提交证据一份：（2016）琼01民终308号民事判决书，证明被告张丽华与被告郑志已离婚，所欠原告的贷款本息应当各自清偿一半。经质证，原告对该份证据的真实性、关联性、合法性及证明效力均无异议。被告张丽华未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。本院审查认为，被告郑志提交的（2016）琼01民终308号民事判决书系原件，对其真实性、关联性、合法性及证明效力予以确认。根据庭审调查和当事人的质证意见，本院查明案件事实如下：2013年5月31日，原告（乙方）与被告郑志（甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：46000267213052635218），约定：乙方向甲方提供的授信额度为人民币40万元，授信额度期限自2013年5月31日至2017年5月31日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。贷款发放后，如遇基准利率调整，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权计收罚息，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施:宣布直接或间接于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；单方面解除合同；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；甲方发生合同约定的违约情形时，乙方有权要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），处分抵押财产，实现抵押权等。同日，原告与被告张丽华、郑志签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：46000267313051469765），约定被告张丽华自愿提供其名下的位于海口市海秀路99号合和大厦701房、1206房以及位于海口市侨中里22号501房作为贷款的抵押担保，抵押担保范围为《个人额度借款合同》项下综合授信限额有效期间内发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告郑志应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后，原告与被告郑志、张丽华于2013年6月17日就上述合同约定的抵押房产办理了抵押登记手续，他项权证编号为海口市房他证海口市字第T046X**号。2013年6月21日，被告郑志向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额人民币40万元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，额度支用期截止到2014年5月31日；贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，原告向被告郑志发放贷款人民币40万元，被告郑志在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字予以确认，该借据载明借款期限36个月，自2013年6月21日起至2016年6月21日止，借款年利率7.995%，借款用途为用于新增代理新大本品牌摩托车。后因被告郑志未按合同约定履行归还贷款本息的义务，原告催要未果，遂成讼。在案件审理过程中，原告确认，截止至2016年4月18日，被告郑志已逾期210天未还款，积欠借款本金人民币120702.69元，利息及罚息人民币5881.47元。另查，2013年5月17日，被告新胜隆公司向原告邮政储蓄海口分行出具《企业保证函》一份，该函载明：本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为郑志先生根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该笔个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。该《企业保证函》上有法定代表人郑志的签名，且加盖了被告新胜隆公司的公章。再查，被告张丽华、郑志于1999年4月30日登记结婚，2015年7月，被告张丽华向海口市龙华区人民法院起诉，要求与被告郑志离婚并分割夫妻共同财产。其后，海口市龙华区人民法院作出（2015）龙民一初字第2054号民事判决，判决如下：一、准予张丽华与郑志离婚；二、婚生女儿郑沛喜由郑志抚养，张丽华每月向郑志支付抚养费1000元，直至郑沛喜年满18周岁时止；三、位于海口市侨中里22号501号及海口市海秀路99号合和大厦1206号的房产归张丽华所有；四、位于海口市海秀路99号合和大厦701号的房产归郑志所有，位于海口市海盛路6号二轻花园C幢一楼D座的房产归郑志使用；五、位于海口市南沙路1号广昌花园403号房产的房屋征收补偿款929363元，其中738740.21元归张丽华所有，190622.79元归郑志所有；六、夫妻双方的共同债务即中国邮政储蓄银行海口市分行的贷款余额122567.44元由郑志负责偿还；保单号为00148553363XXXX、00146457861XXXX、00165044526XXXX、00265156233XXXX、00267870346XXXX、00267871499XXXX、00254589289XXXX、00166152353XXXX、00267870368XXXX的保单质押贷款的贷款本息561966.85元由张丽华负责偿还。郑志不服上述判决，向海口市中级人民法院提起上诉。海口市中级人民法院经审理后作出（2016）琼01民终308号民事判决，驳回上诉，对一审判决予以维持。本院认为，一、关于《个人额度借款合同》的效力及是否解除的问题。原告与被告郑志签订的《个人额度借款合同》，是双方在平等互利、协商一致的基础上自愿达成的，是合同当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，故上述借款合同合法有效，应受法律保护，当事人应当严格按照合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告依约向被告郑志发放了贷款人民币40万元，但被告郑志未按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定，被告郑志违约时原告有权采取单方面解除合同的措施。因此，原告诉请解除与被告郑志签订的合同编号为46000267213052635218的《个人额度借款合同》，合理合法，本院予以支持。二、关于被告郑志是否应偿还借款本金、利息、罚息的问题。如前所述，原告与被告郑志签订的《个人额度借款合同》属受法律保护的有效合同，被告郑志未按时偿还给原告贷款本息的行为已构成违约，故其应承担相应的还款义务及违约责任。截至2016年4月18日，被告郑志已逾期210天未还款，积欠借款本金人民币120702.69元，利息及罚息共计人民币5881.47元，因此，原告按照合同约定要求被告郑志偿还尚欠的借款本金120702.69元及利息、罚息，合理合法，本院予以支持。三、关于抵押是否有效及原告能否对被告郑志、张丽华的抵押房产享有优先受偿权的问题。原告与被告张丽华在《个人最高额抵押合同》中约定的抵押条款及签订的抵押物清单未违反法律强制性规定，并对抵押物即位于海口市海秀路99号合和大厦701房、1206房以及位于海口市侨中里22号501房办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效。故原告要求确认其对上述抵押房产享有优先受偿权，符合法律的规定，本院予以支持。四、关于被告张丽华是否应对上述款项承担连带清偿责任的问题。由于本案借款事实发生在被告郑志、张丽华的夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（以下简称《婚姻法解释（二）》）第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案借款既不存在约定为夫或妻一方个人债务的情形，亦不存在婚姻法第十九条第三款规定的例外情形，故被告郑志、张丽华系上述借款的共同债务人，应共同承担上述借款的清偿责任。另，根据《婚姻法解释（二）》第二十五条之规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。因此，原告作为债权人诉请被告张丽华承担连带清偿责任，符合该条款规定，本院予以支持。被告张丽华在承担了本案借款的连带清偿责任后，可依据海口市中级人民法院作出的（2016）琼01民终308号民事判决，向被告郑志行使追偿权。被告张丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为被告放弃其依法享有的抗辩权，应承担对其不利的法律后果。五、关于被告新胜隆公司是否应对上述款项承担连带责任的问题。2013年5月17日，被告新胜隆公司在其向原告出具的《企业保证函》中载明愿为被告郑志的该笔借款承担连带保证责任，2013年6月17日被告张丽华以其名下的房屋为被告郑志的上述贷款提供抵押担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告的债权属于债务人自己提供物的担保的情形，且原、被告双方并未就实现该债权的方式和顺序进行明确约定，故原告应当先就抵押物拍卖变价所得价款实现其债权，被告新胜隆公司作为保证人仅对抵押担保以外的债权承担保证责任。综上，原告请求被告新胜隆公司对被告郑志的上述债务承担连带清偿责任，有事实根据和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行与被告郑志于2013年5月31日签订的编号为46000267213052635218的《个人额度借款合同》。二、被告郑志须于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行借款本金人民币120702.69元及利息、罚息（其中截至2016年4月18日的利息及罚息共计人民币5881.47元；自2016年4月19日起至还清借款之日止，以本金120702.69元为基数，按合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计付利息，罚息按上述利息标准加收50%计付）；三、若本判决第二项所确定的债务履行期届满，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行未受清偿的，原告有权就被告张丽华名下的位于海口市海秀路99号合和大厦701房（房屋所有权证号：HK131XXX）、1206房（房屋所有权证号：HK131XXX）以及位于海口市侨中里22号501房（房屋所有权证号：HK037XXX）折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿。四、被告张丽华、海南新胜隆贸易有限公司对被告郑志的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2778元，财产保全费人民币1139.58元，由被告郑志、张丽华、海南新胜隆贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。?52idjxojldqjxcteo3案件唯一码审 判 长  李 瑛人民陪审员  王惠花人民陪审员  胡 萍二〇一六年五月三十一日书记员裴静静速录员郑惠丹附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。...第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。