重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初3780号原告重庆汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区红石路12号18-20层，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人隋军，董事长。委托代理人李小英，女，汉族，1985年6月26日出生，汉族，住重庆市江北区。委托代理人邱悦，女，1984年11月21日出生，满族，住重庆市沙坪坝区。被告周绍锦，男，1989年5月1日出生，汉族，住云南省保山市隆阳区。委托代理人李春梅，重庆中耀律师事务所律师。委托代理人ＸＸ辉，重庆中耀律师事务所律师。被告刘诗雨，女，1989年9月19日出生，汉族，住湖南省安化县。委托代理人周绍锦，男，1989年5月1日出生，汉族，住云南省保山市隆阳区。原告重庆汽车金融有限公司（下称汽车金融公司）与被告周绍锦、刘诗雨金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员颜瑶莎适用简易程序公开开庭进行了审理。到庭参加诉讼的诉讼参与人有李小英、邱悦、ＸＸ辉。本案现已审理终结。原告汽车金融公司诉称：2014年9月28日，周绍锦、刘诗雨与我司签订《汽车抵押贷款合同》，向我司借款73000元用于向云南融易通汽车服务有限公司购买标致品牌汽车一辆，型号为标致40820132.0L手动舒适版；贷款期限为36个月，贷款年利率为13.18%，月还款金额为2465.99元；周绍锦、刘诗雨同意以所购车辆向我司提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，我司按照合同约定，于2014年10月14日向周绍锦、刘诗雨发放了全部贷款。贷款发放后，周绍锦、刘诗雨并未按照合同约定向我司按期偿还贷款本息，截至2016年3月20日，未偿本金55510.79元，利息3831.74元，罚息0.03元，我司多次催收均无效果。现我司诉至法院要求：1、解除我司与被告签订的《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同（一般条款）》及《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同（特别条款）》；2、被告返还截至2016年3月20日止的贷款本金55510.79元，利息3831.74元，罚息0.03元；3、被告支付自2016年3月21日起至借款本金结清之日止的罚息（以每月到期的本金为基数，按照年利率13.18%上浮50%计算）、复利（以每月到期的利息为基数，按照年利率13.18%上浮50%计算）；4、我司对被告名下的车辆（车架号：LDC943S27D1xxxxxx）享有抵押权，并就该抵押物拍卖、变卖所得的款项在债权范围内优先受偿。被告周绍锦、刘诗雨辩称，合同没有达到解除条件；对第二项诉讼请求中的本金、利息及罚息予以认可，复利不认可；第三项诉讼请求中的本金、利息及罚息予以认可，复利不认可；罚息的计算方式有异议。经审理查明：2014年9月28日，周绍锦（借款人/抵押人/乙方）、刘诗雨（共同借款人）与汽车金融公司（贷款人/抵押权人/甲方）签订《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》，约定：本合同由一般条款和特别条款组成，一般条款和特别条款具有同等效力，一般条款与特别条款不一致时以特别条款为准；本合同项下贷款只限乙方用于购买车辆，贷款金额为73000元、期限36个月、年利率13.18%（在贷款期限内保持不变）；本合同项下的乙方贷款，由甲方根据乙方的《委托付款书》直接向车辆经销商支付；乙方采用等额本息方式还款，月还款金额为2465.99元，每月还款日为次月与贷款拨付日对应的日期，若次月没有对应的日期则为该月的最后一日，具体还款日期以分期还款计划记载为准；借款人未按照合同约定按时足额还本付息的，贷款人按照国家利率管理相关规定计算罚息，罚息利率按本合同中规定的实际利率上浮50%计算，直到本合同项下规定的到期贷款本息全部清偿完毕为止；出现借款人因法定不可抗力以外的原因未按时全面履行还款义务等情形，贷款人有权选择要求借款人提供新的担保或单方面立即解除合同，贷款人选择解除合同的，未发放的贷款不再发放，已发放的贷款，借款人需在合同解除之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息以及收回债权的全部费用；乙方同意以其购买的汽车作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权将抵押物评估或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，本合同项下抵押物的优先效力及于抵押物的从物，以及抵押物的赔偿金、保险金等；抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、违约金、损失赔偿金、补偿金、工本费和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；保证期限自本合同生效之日起，至本合同项下贷款全部清偿完毕之日或本合同项下贷款期限届满之日后2年止。《汽车抵押贷款合同》签订后，汽车金融公司依约发放贷款，双方就登记在周绍锦名下的车牌号码为云MLxx**的小型轿车办理了抵押物登记。汽车金融公司发放贷款后，周绍锦、刘诗雨未按双方约定还款。2016年2月3日，汽车金融公司诉至本院。2016年3月17日，本院通过邮寄方式向周绍锦、刘诗雨送达起诉状副本等诉讼材料。截至2016年3月20日，周绍锦、刘诗雨尚欠汽车金融公司借款本金55510.79元、利息3831.74元、罚息0.03元。庭审中，双方当事人均表示以收到法院送达的诉讼材料之日后三日即2016年3月20日为合同解除日，合同解除后的三个工作日按照利息利率计算利息。上述事实，有个人汽车消费贷款申请表、《汽车抵押贷款合同》、委托付款书、网银放款回单、购车发票、机动车辆保险单、机动车登记证书、划款授权书、还款计划书、欠款明细表、还款记录等证据材料以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，汽车金融公司与周绍锦、刘诗雨签订的《汽车抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，汽车金融公司已按照约定向周绍锦发放了贷款，周绍锦未按时足额偿付借款本息，已构成违约，汽车金融公司有权根据双方约定解除《汽车抵押贷款合同》。因双方当事人在庭审中均表示以收到法院送达的诉讼材料之日后三日即2016年3月20日为合同解除日，并约定之后的三日按照利息利率计息，该约定合法有效，不违反法律、法规的强制性约定，本院予以确认。《汽车抵押贷款合同》解除后，周绍锦应当返还尚欠借款本金，支付利息、罚息。周绍锦自愿提供登记在其名下的云MLxx**的小型轿车作为履行债务的担保，并办理抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。因双方签订的《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》中对复利并无约定，故对汽车金融公司要求周绍锦、刘诗雨支付复利的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、原告重庆汽车金融有限公司与被告周绍锦、刘诗雨签订的《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》于2016年3月20日解除；二、被告周绍锦、刘诗雨于本判决生效之日起十日内返还原告重庆汽车金融有限公司借款本金55510.79元,支付截至2016年3月20日的利息3831.74元、罚息0.03元；三、被告周绍锦、刘诗雨于本判决生效之日起十日内支付原告汽车金融有限公司自2016年3月21日至2016年3月23日的利息（以未返还的借款本金55510.79元为基数，按年利率13.18%计算，利随本清）；四、被告周绍锦、刘诗雨于本判决生效之日起十日内支付原告重庆汽车金融有限公司自2016年3月24日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还借款本金为基数，按年利率13.18%上浮50%计算，利随本清）；五、原告重庆汽车金融有限公司在上述借款本金、利息、罚息范围内，有权以登记在被告周绍锦名下的车牌号为云MLxx**的小型轿车折价或拍卖、变卖该车的价款优先受偿；六、驳回原告重庆汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取624元，由被告周绍锦、刘诗雨负担。此款已由原告重庆汽车金融有限公司缴纳，被告周绍锦、刘诗雨在履行前述义务时一并支付原告重庆汽车金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  颜瑶莎二〇一六年五月三十一日书 记 员  颜成志