文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2015〕伊民初字第4048号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行负责人张邦，该支行行长。委托代理人张霞。委托代理人李新宇被告马玲玲被告折世宽被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司法定代表人席子义，公司董事长委托代理人范丽委托代理人韩婧原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行（以下简称工商银行伊西街支行）与被告马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司（以下简称华研房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年8月13日向本院起诉，本院于当日立案受理后，依法适用普通程序由审判员张小悦担任审判长，与代理审判员樊富、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年4月27日公开开庭进行了审理。原告工商银行伊西街支行委托代理人李新宇，被告马玲玲，被告华研房地产公司委托代理人范丽、韩婧到庭参加诉讼，原告工商银行伊西街支行委托代理人张霞，被告折世宽经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行伊西街支行诉称，2009年4月15日，被告马玲玲、折世宽、华研房地产公司与原告工商银行伊西街支行签订个人购房借款/担保合同，合同约定：“马玲玲、折世宽向工商银行伊西街支行借款26万元，利率按中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮10％计算,借款逾期的罚息利率按借款执行利率基础上上浮50%计算，还款方式为按月以等额本金还款法还本付息，借款期限为10年（即2009年4月15日至2019年4月15日）。如借款人马玲玲、折世宽未按合同约定期限返还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的罚息利率计收罚息直至借款本息清偿为止。为保证此笔贷款如期偿还，马玲玲、折世宽自愿将其所有的抵押给工商银行伊西街支行，并于2009年4月13日办理了抵押登记。后于2012年5月23日办理房屋他项权证，抵押物。2009年4月15日，原告工商银行伊西街支行按借款合同约定向被告马玲玲、折世宽发放了26万元贷款,马玲玲、折世宽按合同约定偿还部分借款本息后，从2013年6月25日始陆续逾期，经多次催要未果。现原告工商银行伊西街支行诉至本院，请求依法判令:1、判令被告马玲玲、折世宽、华研房地产公司返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行贷款本金164666.96元及截至2015年5月20日的利息、罚息、复利6393.15元，合计171606.11元，并支付从2015年5月21日始至借款本息履行完毕之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮10%，再上浮50%确定）；2、请求依法确认原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行对被告马玲玲、折世宽所有的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、由被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费及实现债权所需要的其他费用由被告马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司承担。被告马玲玲未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述的借款金额、利息利率约定情况、抵押担保情况、保证情况均属实，同意还款，但目前在监狱服刑，无能力偿还，希望分期给付。被告华研房地产公司未向本院提交书面答辩意见，但其委托代理人范丽、韩婧在本院庭审中口头答辩称，原告诉求所述均属实，同意按合同约定承担连带保证责任。被告折世宽未做答辩。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行为证明其主张，向本院提供以下证据：第一组证据：被告身份证、结婚证、户口本复印件及鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司营业执照、组织机构代码证、法人身份证复印件各1份，共9页，证明被告基本信息。第二组证据：个人购房借款/担保合同复印件1份22页，证明原告与被告马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司就贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、担保方式、担保期限等明确约定的事实。第三组证据：个人贷款支付凭证复印件1份2页，证明原告按合同约定发放贷款给被告马玲玲、折世宽，并按照借款合同约定，将该贷款支付到被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司的事实。第四组证据：房屋产权所有证、房屋他项权利证复印件1份4页，证明原告对被告马玲玲、折世宽所有的房产享有抵押权的事实。第五组证据：违约时间证明、个人贷款账户管理一览表原件、利息清单各1份共7页，证明被告马玲玲、折世宽于2013年6月25日开始违约。截至2015年5月20日尚欠借款本金164666.96元，及利息、罚息、复利6939.15元的事实。被告马玲玲、华研房地产公司对原告工商银行伊西街支行提供的上述五组证据均认可，无异议。被告折世宽未到庭质证。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行提供的以上五组证据来源合法，反应内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行提供的五组证据依法予以采信。根据当事人的举证、质证及本院的认证意见，本院确认事实如下，2009年4月15日，原告工商银行伊西街支行与被告马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司签订个人购房借款/担保合同，合同约定：“马玲玲、折世宽向工商银行伊西街支行贷款26万元，期限为10年（即2009年4月15日至2019年4月15日），贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮10%，借款逾期的罚息利率按本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定。还款方式为按月等额本金还款法还本付息。被告马玲玲、折世宽以其所购的为该笔贷款提供抵押担保，还约定如马玲玲、折世宽逾期还款的，工商银行伊西街支行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用并同意依法以上述抵押物进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款享有优先受偿权。同时，鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司在原告工商银行伊西街支行与被告马玲玲、折世宽签订的个人购房借款/担保合同保证人处加盖公章及法定代表人签字。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告工商银行伊西街支行于2009年4月15日将26万元借款一次性划入被告马玲玲、折世宽指定的帐户。另查明，被告马玲玲、折世宽于2013年6月25日开始违约，截至2015年5月20日，被告马玲玲、折世宽尚欠原告工商银行伊西街支行贷款本金164666.96元,利息、罚息、复利6939.15元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行与被告马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，合同所约定的事项并不违反国家法律、法规的禁止性规定，故中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行与马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司于2009年4月15日所签订的个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行已经按照合同约定发放了贷款26万元，被告马玲玲、折世宽应按合同约定履行还款付息的义务。现被告马玲玲、折世宽于2013年6月25日开始逾期，截至2015年5月20日，累计逾期23期，属违约行为。故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行请求被告马玲玲、折世宽返还借款本金164666.96元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行请求被告马玲玲、折世宽支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。在中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行与马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司于2009年4月15日所签订的个人借款/担保合同中约定，被告马玲玲、折世宽以其所有的抵押给原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行，并于2012年5月23号办理房屋他项权证，如被告马玲玲、折世宽违反合同约定的还款付息义务，原告工商银行伊西街支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告马玲玲、折世宽从2013年6月25日始陆续逾期，截至2015年5月20日，累计逾期23期，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告工商银行伊西街支行请求依照合同约定以拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人借款/担保合同中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，故原告工商银行猛格支行请求被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司在本案中对被告马玲玲、折世宽的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告马玲玲、折世宽追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告马玲玲、折世宽自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行借款本金164666.96元，及截至2015年5月20日的利息、罚息、复利6939.15元，并支付从2015年5月21日始至借款本息履行完毕之日止的罚息、复利（罚息、复利利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮10%，再上浮50%确定）；二、被告马玲玲、折世宽未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行有权依法拍卖、变卖被告马玲玲、折世宽提供的抵押物并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告马玲玲、折世宽追偿，被告马玲玲、折世宽应于被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费3732元，公告费600元，由被告马玲玲、折世宽、鄂尔多斯市华研房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  张小悦代理审判员  樊 富人民陪审员  杨 平二〇一六年五月六日书 记 员  李骁帆法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。