广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法乐民初字第1268号原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居委会兴乐路54号。负责人张铭辉。委托代理人叶邦胜，系公司员工。委托代理人申川，系公司员工。被告马燕婷。被告唐锦尧。原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行与被告马燕婷、唐锦尧金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月30日受理后，依法由代理审判员范碧莹适用简易程序独任审判，于2014年11月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶邦胜到庭参加本案的诉讼，被告马燕婷、唐锦尧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，两被告与原告于2010年6月11日签订一份《个人借款／担保合同》，合同约定被告马燕婷向原告借款430000元，用途为购买汽车，借款期限从2010年6月11日起至2015年6月11日止。由两被告提供所购买的奥迪牌小型轿车为上述借款作抵押担保。在签订合同后，原告依约发放了贷款。但被告马燕婷多次拖欠原告的贷款本息未还。截至2014年9月3日，被告马燕婷在原告处的借款本金余额为120674.84元，拖欠利息3552.66元。两被告系夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间。请求法院判令：1.被告马燕婷、唐锦尧立即向原告归还借款本金120674.84元及至法院判决日止的利息（暂计至2014年9月3日的利息为3552.66元，从2014年9月4日至判决书确定还款之日的利息按《个人借款合同》约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2.原告对被告马燕婷、唐锦尧提供抵押的奥迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.诉讼费由两被告承担。被告马燕婷、唐锦尧没有答辩。原告提供的证据如下：1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、被告的身份证复印件、结婚证复印件，证明主体资格；2.个人借款担保合同、借款凭证，证明原告与被告马燕婷之间存在借贷关系及原告已依约发放贷款的事实；3.机动车登记证，证明抵押情况；4.欠款情况表、告知函、提前还款函，证明被告马燕婷欠款情况及原告已向其催收的事实。被告马燕婷、唐锦尧没有发表质证意见，也没有向本院提交证据。本院对原告提交的证据分析认定如下：原告提交的证据1、2、3、4，真实、合法，符合证据的形式要件，可以证明原、被告双方之间的借贷关系、相关约定、抵押情况以及欠款情况，与本案存在关联，本院予以采信。根据本院采信的证据及结合当事人的陈述，本院对本案争议的事实认定如下：2010年6月11日，被告马燕婷作为借款人、被告马燕婷、唐锦尧作为抵押人，与原告签订编号为B：［汽车］字［佛山分］行［乐从］支行（2010）年［22］号的《个人借款／担保合同》一份，双方约定被告马燕婷向原告借款人民币430000元用于购买汽车，贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率为5.76%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。双方还约定合同履行期内如被告马燕婷连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告马燕婷提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告马燕婷如未按照约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。被告马燕婷、唐锦尧自愿以其所有的车牌号为＊＊＊＊**号奥迪牌小型轿车抵押给原告，作为借款担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。原、被告双方于2010年6月9日办理了抵押登记。《个人借款／担保合同》签订后，原告于2010年6月11日按约定向被告马燕婷发放贷款430000元，并在借款凭证中载明，借款到期日为2015年6月11日。原告发放贷款后，被告马燕婷从2014年4月11日起未按约定还本付息，截至2014年9月3日连续六期未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告借款余额120674.84元、逾期利息3552.66元未偿还。原告遂于2014年9月25日向本院提起本案诉讼，本院于2014年10月24日向被告马燕婷、唐锦尧送达民事起诉状、应诉通知书、举证通知书等相关应诉材料。当前执行利率为6.8775%。另查明，被告马燕婷、唐锦尧于2003年6月12日登记结婚，上述借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，原、被告签订的《个人借款／担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告依约向被告马燕婷发放贷款，被告马燕婷未按合同的约定履行还款义务，截至2014年9月3日止，被告马燕婷已连续六期未按时足额偿还贷款本息，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。原告在庭审中请求解除与被告马燕婷签订的《个人借款／担保合同》，该请求符合法律规定和双方之间的约定，本院予以支持。原告未提供证据证实在其起诉之前向被告主张权利，因此其提交诉状的日期视为解除通知作出之日，本院送达之日视为解除通知到达之日，因此，原告与被告马燕婷签订的编号为B：［汽车］字［佛山分］行［乐从］支行（2010）年［22］号的《个人借款／担保合同》于2014年10月24日解除。截至2014年9月3日，被告马燕婷尚欠原告借款本金120674.84元及利息3552.66元，现原告请求被告马燕婷予以偿还有理，本院予以支持。原告主张2014年9月4日起至本院判决确定的还款期限时止的利息及罚息有理，本院予以支持，利息以未偿还的本金120674.84元为基数，从2014年9月4日起至2014年10月24日止按双方约定的年利率6.8775%计算；罚息以逾期未还的本金为基数，从2014年9月4日起按双方约定的罚息年利率9.6285%（6.8775%×1.4）计算至本院判决确定的给付期限时止。被告马燕婷、唐锦尧以其所有的＊＊＊＊＊＊号奥迪牌小型轿车为本案债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张以被告马燕婷、唐锦尧所有的＊＊＊＊＊＊号奥迪牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，本院予以支持。被告马燕婷、唐锦尧系夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且被告唐锦尧自始对涉案债务知情，故应承担共同清偿责任。被告马燕婷、唐锦尧经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行与被告马燕婷签订的编号为B：［汽车］字［佛山分］行［乐从］支行（2010）年［22］号的《个人借款／担保合同》于2014年10月24日解除；二、被告马燕婷、唐锦尧于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行借款本金120674.84元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年9月3日为3552.66元，此后利息以120674.84元为基数，按年利率6.8775%计算至2014年10月24日；罚息以逾期未还的本金为基数，从逾期之日起按年利率9.6285%计算至本判决确定的还款期限时止）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行以被告马燕婷、唐锦尧所有的＊＊＊＊＊＊号奥迪牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1392.28元、财产保全费1123.37元，共计2515.65元（原告已预交），由被告马燕婷、唐锦尧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  范碧莹二〇一四年十一月十七日书 记 员  杨德超