中华人民共和国广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2013）穗越法民四初字第166号原告：中国银行股份有限公司广州长堤支行，住所地：广州市越秀区长堤大马路**。负责人：肖万满，职务：行长。委托代理人：许明，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：刁溟，广东金桥百信律师事务所律师。被告：叶达宁，男，汉族，1960年12月12日出生。被告：陈瑞珠（ruizhuchen），女，1966年7月5日出生，国籍：美国。原告中国银行股份有限公司广州长堤支行诉被告叶达宁、陈瑞珠（ruizhuchen）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刁溟到庭参加诉讼；两被告经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2005年8月23日，原告与被告叶达宁签订《购房抵押贷款合同》，约定被告叶达宁以其购买的白云区高桥路东二街22号1006房作为抵押，向原告贷款17万元，并办理了抵押登记；借款期限15年，从支用借款的次月开始按月等额偿还借款本息，供款总期数180期；若被告叶达宁未能按合同约定还本付息的，原告有权解除合同，提前回收贷款并按合同约定处分抵押物；原告因催收合同项下的贷款本息及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告叶达宁承担。上述合同签订后，原告依约向被告叶达宁发放了借款。自2013年3月起，被告叶达宁停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告叶达宁仍未清偿，暂计至2013年9月18日止，被告叶达宁拖欠原告借款本金、利息、罚息共计103376.62元。被告陈瑞珠系被告叶达宁配偶，根据最高人民法院关于适用《婚姻法》解释二第24条之规定，被告陈瑞珠应对被告叶达宁的债务承担连带清偿责任。故原告起诉请求判令：1、解除原告与被告叶达宁签订的《购房抵押贷款合同》；2、被告叶达宁立即向原告归还借款103376.62元（其中本金为102109.83元，利息为1226.08元，罚息为40.71元，暂计至2013年9月18日止），合同解除前的利息、罚息按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率（罚息利率在贷款利率水平上上浮50%计算）计至清还欠款之日止；3、原告有权处理本案抵押物（抵押物地址：白云区高桥路东二街22号1006房），并对其所得价款具有优先受偿权；4、被告叶达宁承担本案律师费5000元；5、被告陈瑞珠对上述债务向原告承担连带清偿责任。6、两被告承担本案全部诉讼费用（包括公告费）。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、购房抵押贷款合同，拟证明被告叶达宁以涉诉标的向原告申请借款并抵押按揭贷款的事实；2、借款借据，拟证明原告向被告叶达宁发放按揭贷款的事实；3、房地产他项权证，拟证明涉诉标的已在房管部门办理抵押登记的事实；4、对账单，拟证明叶达宁拖欠贷款的事实；5、结婚证，拟证明两被告是夫妻的事实。两被告无答辩亦无向本院提交证据。经审理查明，2005年8月23日，原告与被告叶达宁签订《购房抵押贷款合同》（编号：cd200502016号），约定：被告叶达宁向原告贷款17万元，用于支付被告叶达宁购买的白云区高桥路东二街22号1006房的购房款，贷款期限为15年，即从贷款发放之日起180个月；贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.59%；利息从合同项下的贷款发放之日起，按实际用款额和实际用款天数计算，计算基数为每年360天，在合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，根据中国人民银行当前税率管理办法，如遇法定利率调整，贷款期限超过一年的，利率实行一年一定，即自贷款发放日每满一年后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额，合同有效期内，如遇国家利率调整或计息方法变更，按国家有关规定执行；如被告叶达宁未按还款计划还款，且又未就展期事宜与原告达成协议，即构成逾期贷款，原告有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；被告叶达宁的供款计划为等额本息还款法，即按月等额归还贷款本息，被告叶达宁在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为180期，每月还款日为6日（如遇国家规定节假日则顺延）；被告叶达宁在贷款期限内的贷款本金和利息以原告贷款分行账面数字为准，首期及最后一期供款额应按实际贷款本金余额及用款天数作相应调整；如被告叶达宁连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，原告有权书面通知被告叶达宁解除合同，提前回收贷款并按合同约定处分抵押物；被告叶达宁愿以白云区高桥路东二街22号1006房产设定抵押，作为其偿还合同项下贷款的担保，当被告叶达宁不能按合同约定履行还款义务的情况下，原告除继续向被告叶达宁追讨外，有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；抵押物的价值为其购房总价，即296394元；抵押期限从合同签署之日起至合同履行期限届满之日后2年止；原告因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，由被告叶达宁承担；任何违反合同约定义务和以违反诚实信用原则取得贷款的行为，均属违约行为，经原告催告，被告叶达宁在限期内仍未纠正其违约行为，或被告叶达宁的违约行为已使原告不能实现其合同目的，原告可书面通知被告叶达宁解除合同、转让债权、处分抵押物、申请强制执行及提起诉讼等任何措施维护其合法权利；被告叶达宁每逾期一次，应向原告支付100元作为违约金，并由原告直接在被告叶达宁还款账户内扣划；合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国的法律，在合同履行期间发生纠纷，双方应协商解决，协商不成的，应向原告所在地的人民法院提请诉讼，被告叶达宁不得以解决争议为由拒不履行其在合同项下的任何义务。上述合同签订后，被告叶达宁将其名下白云区高桥路东二街22号1006房产抵押给原告，并于2005年10月9日办理了抵押登记手续。2005年10月19日，原告依约发放了贷款17万元给被告叶达宁。上述贷款发放后，初时，被告叶达宁按约供款，但从2013年7月6日开始出现逾期还款的情况，截至2013年9月18日，被告叶达宁尚欠借款本金102109.83元及利息1226.08元、罚息40.71未付，原告遂诉至本院。另查明，被告叶达宁与被告陈瑞珠于2003年5月22日在我国登记结婚至今。诉讼过程中，原告申请撤回第四项诉讼请求，即要求被告叶达宁承担律师费5000元。经审查，原告撤回部分诉讼请求的申请符合法律规定，本院已口头裁定予以准许。以上事实有《购房抵押贷款合同》、借款借据、房地产他项权证、对账单、结婚证以及庭审笔录等在案佐证。本院认为，被告陈瑞珠为美国籍人，本案为涉外借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条有关“合同的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的人民法院管辖”以及《中华人民共和国合同法》第一百二十六条有关“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律”之规定，鉴于原告与被告叶达宁在《购房抵押贷款合同》中明确订明“合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国的法律。在合同履行期间发生纠纷，双方应协商解决，协商不成的，应向原告所在地的人民法院提请诉讼”，现原告住所地位于“广州市越秀区长堤大马路**”，属本院辖区，故本院作为具有涉外商事案件管辖权之人民法院，有权对本案行使司法管辖权，并确认中华人民共和国内地法律作为解决本案争议的准据法。原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告叶达宁签订的《购房抵押贷款合同》是双方协商一致形成的合意，内容亦无违反法律法规的强制性规定，因而合法有效。原告已经履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。现借款期限已经届满，被告叶达宁未能依约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。原告要求解除涉案合同，并要求被告叶达宁清偿所有欠款本金、利息及罚息符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告主张合同解除后的利息、罚息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率（罚息利率在贷款利率水平上上浮50%）计收，违反合同约定，本院不予支持。被告叶达宁自愿将其名下的白云区高桥路东二街22号1006房产抵押给原告作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，原告与被告叶达宁间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告叶达宁不履行还款义务时，原告有权就处分抵押车辆所得价款优先受偿。鉴于原告明确表示撤回“要求被告叶达宁承担律师费5000元”的部分诉请，本院已口头裁定予以准许，故本院对原告该项诉请不再处理。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。鉴于涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，原告要求被告陈瑞珠对涉案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州长堤支行与被告叶达宁签订的《购房抵押贷款合同》（合同编号：cd200502016）予以解除。二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告叶达宁向原告中国银行股份有限公司广州长堤支行清偿借款本金102109.83元及利息和罚息（暂计至2013年9月18日的利息为1226.08元，罚息为40.71元。从2013年9月19日起至判决限定还款之日止，利息及罚息按《购房抵押贷款合同》约定的标准计算）。二、被告叶达宁不履行上项判决时，则依法拍卖或变卖被告叶达宁名下所有的白云区高桥路东二街22号1006房产，所得价款由原告中国银行股份有限公司广州长堤支行优先受偿。三、被告陈瑞珠对被告叶达宁上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州长堤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费2468元、公告费1900元，由被告叶达宁负担，被告陈瑞珠对此负连带清偿责任。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司广州长堤支行、被告叶达宁可在判决书送达之日起十五日内，被告陈瑞珠可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额为标准计向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄 燕人民陪审员  郑秋明人民陪审员  冼静文二〇一四年五月七日书 记 员  吴 蔚