福建省宁德市中级人民法院民 事 判 决 书（2013）宁民初字第444号原告蔡龙，男，1965年10月8日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。委托代理人高燕树，福建之秀律师事务所律师。被告李杰明，男，1962年6月11日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。被告徐斐，女，1964年9月17日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。两被告的委托代理人谢基宁，宁德市蕉城区蕉城法律服务中心法律工作者。原告蔡龙诉被告李杰明、徐斐民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2013年1月2日公开开庭进行了审理。原告蔡龙及其委托代理人高燕树、被告李杰明、徐斐的委托代理人谢基宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蔡龙诉称：2011年6月间，其与被告李杰明签订了《经济合作协议书》。协议约定：被告李杰明将座落于福安市城南街道世纪天元三层商住房的自有房产（产权证号为：福安市城区城南字第0010198号、安政国用[2005]第2344号）提供给原告，作为其与原告合作向兴业银行宁德分行贷款7500000元的抵押物；以原告名义向兴业银行宁德分行贷款，所贷款项2500000元归原告，5000000元归被告。如有多贷或少贷，所贷款项按前述比例分别使用该贷款，贷款产生的利息及贷款产生的费用按前述比例各自承担。贷款使用到期后，双方应主动按各自使用的贷款金额归还银行。双方合作贷款后，在第一期（2011年6月22日至2012年6月22日）合作期间的还款日2012年6月23日，由原告偿还了第一期合作贷款的银行全部利息。经结算，原告为被告代付了132286元利息款。第二期（2012年6月23日至2013年6月23日）合作期间，按照约定的贷款使用份额，原告分三次汇给被告共计4400000元，剩余的600000元作为原告代被告支付银行贷款利息和偿还原告在第一期中为被告支付的132286元银行贷款利息。对前述事实，原、被告双方于2012年10月19日以《收条》方式进行确认。同时约定：在第二期贷款到期日的前两个月，即在2013年4月23日被告应将5000000元贷款一次性支付给原告，共同偿还贷款。否则，由原告出资440万元代其偿还贷款，被告拥有的福安市城南街道世纪天元三层商住房由原告处理。但是到了第二期贷款还款日即2013年6月23日，被告仍不偿还其贷款份额的本息。为避免严重影响原告的银行信誉，原告被迫全额偿还了银行的贷款本金7500000元及利息。后经原告多次催讨，两被告置之不理。被告的行为严重违背了诚实信用原则，损害了原告的合法权益。请求：1、判令两被告共同偿还借款本金5000000元及利息780774.7元；2、依法判令两被告共同偿还逾期利息700000元；3、依法判令两被告将坐落于福安市城南街道世纪天元三层的商住房抵偿给原告。被告李杰明、徐斐答辩称：其有收到原告汇给其的1800000元、1467714元、132286元、1000000元四笔款，共计4400000元。但原告主张的另外一笔100000元与本案无关，不应计算在本金内。《收条》中关于“壹佰陆拾万元（按银行利息支付另加1%月利息）、壹佰万元（按银行利息支付另加4.5%月利息）”是指原告贷得第二期贷款后，没有及时将被告份额的贷款汇给被告，原告应支付占用被告贷款份额期间的利息给被告，并非原告所称的那样。虽然原、被告双方有约定被告使用贷款份额为5000000元，但被告实际只收到原告转来的4400000元的银行贷款，原告以代被告支付贷款利息等为名从被告应得使用份额的贷款中扣除了600000元，依照法律规定该款不能计入本金，原告要求被告偿还5000000元本金，违反法律规定，超出部分不应予支持。第一期贷款的利息已经结算，原告主张第二期贷款的利息属于重复计算，原告要被告支付700000元的逾期利息，没有事实和法律依据，逾期还款的利息应按银行的贷款利率计算。其已在2012年11月19日通过网银转给蔡作忠50000元，由蔡作忠转给原告，用于偿还第一期限贷款欠原告的利息款，被告欠原告第一期的贷款利息应当扣减该50000元。经审理查明，2011年6月间，原告蔡龙与被告李杰明签订了一份《经济合作协议书》。协议约定被告以其所有的坐落于福安市城南街道世纪天元三层商住房为原告向银行贷款7500000元提供抵押担保，所贷之款由原告使用2500000元，被告使用5000000元。贷款使用到期，双方应按各自使用的贷款金额归还银行和支付相应的利息；协议签订后，被告李杰明提供了约定的房产给原告作贷款抵押担保，被告徐斐亦在《个人借款最高额抵押合同》上签字认可。原告向兴业银行宁德分行贷得第一期（2011年6月22日至2012年6月22日）贷款7500000元后，按双方约定的使用份额使用了该贷款。第一期贷款的还贷期限到后，由原告出面偿还银行的全部本息。双方经结算，被告欠原告利息款132286元。原告贷得7500000元的第二期（2012年6月23日至2013年6月23日）贷款后，分别于2012年7月31日、2012年8月12日、2012年8月20日、2012年10月19日通过双方认可的证明人蔡作忠转给被告1800000元、1467714元、132286元、1000000元，共计4400000元。原、被告双方对前述事实没有争议，且有原告提供的《经济合作协议书》、《收条》和证人蔡作忠证言等证据予以证实，本院予以确认。另查明：原告主张，2012年10月19日，原、被告双方除以《收条》形式对被告收到原告4400000元的事实进行确认外，还在《收条》中约定，另外的600000元借款，作为原告代被告支付被告第二期贷款的银行利息和偿还原告为被告支付的第一期贷款利息132286元，到时被告应偿还原告5000000元。同时还约定在第二期贷款到期还款日之前两个月即2013年4月23日，被告应将5000000元贷款一次性交给原告，由原告偿还银行第二期贷款。否则，由原告代偿4400000元，被告抵押给银行的房产由原告处理等。2012年11月12日，其应被告的要求，又通过证明人蔡作忠汇给被告100000元。但到了2013年4月23日，被告没有按约偿还借款，经原告多次催讨，两被告拖欠至今未还。从第二期贷款到期日的第二天起即从2013年6月24日起暂算至原告起诉后的2013年11月24日止，被告应按银行的贷款利率，支付给原告延期偿还5000000元的利息187202.5元（5000000元的银行利息449286.2元÷12个月×5个月）、5000000元贷款中的1600000元另约定增加的1%／月的利息272000元和1000000元另约定增加的2%／月的利息340000元（另约定增加的利息均从2012年6月24日起计算至2013年11月24日止），共应支付给原告利息187202.5元+272000元+340000元－18427.8元（原告第二期贷款未付给被告的600000元贷款扣减被告第二期贷款应付的银行利息449286.2元和被告第一期贷款结算后欠原告的贷款利息132286元后的余款）=780774.7元，并支付逾期还款违约金70万元（原约定每天10000元，因偏高下调为月息2%）。之后的利息和违约金，均按前述标准算至被告还款之日止。并提供中国工商银行东侨支行、中国建设银行宁川支行的蔡作中账户明细清单、《收条》、证人蔡作忠、吴丽琴证言，证明其已汇给被告第二期所贷之款4500000元。《收条》还同时证明双方约定原告汇给被告的第二期贷款中的1600000元、1000000元除按银行的利息支付外，被告还应分别加付1%、2%（原约定4.5%，原告主动下调至月利息2%）的月利息给原告及被告如未按约定的时间将5000000元贷款一次性交给原告，被告还应支付给原告每日10000元的罚息的事实；提供《兴业银行个人贷款结清证明》，证明其已清偿了第二期的全部贷款本息。被告对原告提供的蔡作忠银行账户明细清单、《收条》、《兴业银行个人贷款结清证明》的真实性、合法性没有异议，承认其有收到原告汇给其的四笔款共计4400000元。但质证认为，另外的100000元与本案无关，不应计算在本金内。《收条》中关于“壹佰陆拾万元（按银行利息支付另加1%月利息）、壹佰万元（按银行利息支付另加4.5%月利息）”是指原告贷得第二期贷款后，没有及时将被告份额的贷款汇给被告，原告应支付占用被告贷款份额期间的利息给被告，并非原告所称的那样。虽然原、被告双方有约定被告使用贷款份额为5000000元，但被告实际只收到原告转来的4400000元的银行贷款，原告以代被告支付贷款利息等为名从被告应得使用份额的贷款中扣除了600000元，依照法律规定该款不能计入本金，原告要求被告偿还5000000元本金，违反法律规定，超出部分不应予支持。第一期贷款的利息已经结算，原告主张第二期贷款的利息属于重复计算，原告要被告支付700000元的逾期利息，没有事实和法律依据，逾期还款的利息应按银行的贷款利率计算。并提供工商银行的网上银行交易网页打印件，证明其在2012年11月19日通过网银转给蔡作忠50000元，由蔡作忠转给原告，用于偿还第一期限贷款欠原告的利息款，同时要求蔡作忠出庭作证。蔡作忠出庭作证证实其确实有收到被告的50000元，用于偿还第一期贷款被告欠原告的利息款，其已将该款转给原告。原告质证认为，被告对此提供的证据和蔡作忠的证言不足以证明该50000元的用途是什么，是还本还是付息，是结算之前的利息还是结算之后的利息。本院认为，除原、被告双方均认可被告已收到原告交付给被告4400000元的第二期贷款外，原告提供的蔡作忠建设银行的账户明细清单、证人吴丽琴、蔡作忠出庭作证的证言，能够证明被告于2012年11月12日收取原告100000元的事实，该证据本院予以采信，该组证据所证明的事实予以认定。被告认为该款与本案无关，却未提供相应证据证明该款是属于双方间的其他往来款，该辩解理由不能成立，本院不予采纳。贷款是原告向银行贷出，所贷之款应属于原告所有。原告根据双方的协议约定将其中的一部分钱转借给被告使用，届时被告理应按约定偿还原告本息。因此，《收条》中关于“壹佰陆拾万元（按银行利息支付另加1%月利息）、壹佰万元（按银行利息支付另加4.5%月利息）”应是指被告除按银行规定的利率支付利息给原告外，还应对1600000元、1000000元的两笔借款另加付1%和4.5%的月利息给原告。被告对此所提的主张，成了出借人没有将款出借给借款人时出借人要付利息给借款人，不合常理，被告对此提出的辩解亦不能成立，不予采纳。原告主张双方约定第二期贷款中的1600000元、1000000元除按银行的利息支付外，被告还应分别加付1%、4.5%月利息给原告的事实，予以认定。被告提供的工商银行的网上银行交易网页打印件及蔡作忠出庭作证的证言，能够证明被告于2012年11月19日通过网银转给蔡作忠50000元，再由蔡作忠转给原告用于偿还第一期贷款所欠原告的利息的事实，原告称该款的用途不明不予认可的辩解不能成立，该辩解理由不予采纳，被告于2012年11月19日支付给原告50000元利息款的事实予以认定。综上所述，本院认为：合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定正确、及时履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。按照双方的约定，原告将其所贷之款中的5000000元转借给被告使用，但原告预先扣除600000元作为还贷利息，实际只借给被告4500000元，根据前述规定，原告要求被告返还本金5000000元并计算利息，不符合法律规定，原告要求被告返还其中的4500000元本金和支付该部分贷款的利息可予支持，其余部分不予支持。被告拖欠原告第一期银行贷款利息132286元，扣除被告已偿还原告的50000元，被告还应偿还原告第一期贷款的利息82286元。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。被告未在约定的期限偿还欠款4500000元，并拖欠至今，已构成违约。原告要求被告支付借款利息及违约罚息，有事实和法律依据。但原、被告约定的借款利息、加息、罚息之和，不应超过银行该贷款利率的四倍。原告主动下调约定的借款利率和违约罚息，应予准许。但原告下调约定的利率和罚息后，仍有部分借款超过该银行贷款利率的四倍，该部分借款的利息和罚息合计按该银行贷款利率的四倍计息。《收条》中虽然有约定被告逾期还款10天后不能还款时，抵押给银行的房产由原告处理，但该约定不符合法律规定，原告对此提出的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李杰明、徐斐应在本判决生效之日起十日内偿还原告蔡龙借款本金人民币4500000元并支付利息和罚息（其中的1800000元借款利息、罚息合计按月利率2.736%计息，从2012年8月1日起计算至本判决确定的还款之日止；其中的1600000元借款利息、罚息合计按该贷款银行利率的4倍计息，从2012年8月13日起计算至本判决确定的还款之日止；其中1000000元借款利息、罚息合计按该贷款银行利率的4倍计息，从2012年10月20日起计算至本判决确定的还款之日止；其中的100000元借款利息、罚息合计按月利率2.736%计息，从2012年11月13日起计算至本判决确定的还款之日止）；二、被告李杰明、徐斐应在本判决生效之日起十日内偿还原告蔡龙的第一期银行贷款利息82286元；三、驳回原告蔡龙的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。案件受理费57165元，由原告负担5716元，被告李杰明、徐斐负担51449元。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉人于福建省高级人民法院。审判长  沈鸣鸣审判员  黄建方审判员  林 斌二〇一四年二月十七日书记员  彭杨清附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附主要法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的借款期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。