广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2013）青民二初字第1265号原告王华，男。委托代理人潘鹏赛，广西万益律师事务所律师。委托代理人蓝承哲，广西万益律师事务所律师。被告华安财产保险股份有限公司广西分公司。代表人麦某，该公司总经理。委托代理人宋某，该公司职员。委托代理人兰某，该公司职员。原告王华与被告华安财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称华安财险广西分公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2013年11月13日受理后，依法由审判员黄彩云适用简易程序于2013年12月30日公开开庭进行了审理。原告王华的委托代理人潘鹏赛、蓝承哲，被告华安财险广西分公司的委托代理人宋习兵、兰方林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王华诉称，2012年10月25日，原告王华为其所有的车牌号为桂A×××××号小型轿车向被告华安财险广西分公司投保了交强险及机动车商业险，其中商业三者险的责任限额为300000元，保险期间均自2012年10月25日13时起至2013年10月25日13时止。2013年6月27日6时许，王华驾驶保险车辆沿青秀区英华路行驶，当保险车辆行驶至英华路81号路段的非机动车道时与正在该路段清扫路面的环卫工人谭进群发生碰撞，造成谭进群当场死亡及保险车辆受损的交通事故。交警部门出具的交通事故认定书认定，王华承担事故的全部责任，谭进群不承担事故责任。事故发生后，王华就民事赔偿积极与受害人家属进行调解，并达成调解协议，协议约定王华向受害人家属支付死亡赔偿金、丧葬费等各项经济损失共700000元。赔偿受害人家属后，王华向华安财险广西分公司提出理赔申请，要求华安财险广西分公司在交强险及商业第三者责任险项下给付保险金410000元。华安财险广西分公司以王华的驾驶证过期未更换，视为无证驾驶，且王华的逃逸行为属于保险合同免责范围为由拒绝理赔交强险及商业三者险。王华认为，根据保险法的有关规定，保险人应对保险合同中免除保险人责任的条款进行提示说明，未作提示说明的，免责条款不产生效力。华安财险广西分公司在订立保险合同时并未将保险合同的相关免责条款向王华作出提示说明，该免责条款是无效的，华安财险广西分公司以王华的驾驶证过期及逃逸为由拒赔保险金的理由不成立。为维护原告的合法权益，诉请判令：1、被告向原告支付交强险保险金110000元、商业三者险保险金300000元；2、本案诉讼费用由被告承担。被告华安财险广西分公司辩称，1、华安财险广西分公司已就相关免除保险人责任条款向投保人进行提示及明确说明。王华在投保单上签字确认同意投保，确认保险人对保险合同内容、尤其是免除保险人责任的条款已经向其作出了明确说明，其已理解并完全接受。因此，华安财险广西分公司履行了明确说明义务，相关免责条款具有约束力。2、根据交警部门作出的事故认定书证实王华为逃避法律责任离开现场，未尽到及时救助受害人的义务，并最终导致受害人死亡，该行为违反了合同约定。根据《机动车车辆商业保险条款》的有关规定，事故发生后，被保险人或驾驶人在未采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险人不负赔偿责任。因此，华安财险广西分公司不应该承担王华的违法犯罪行为造成的后果。3、王华的驾驶证已经过期，根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条、《最高人民法院关于审理交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条及保险条款的有关规定，王华已违反法律禁止驾驶动车车的规定和合同约定，应承担相应的违约责任。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2012年10月25日，原告王华为桂A×××××号小型轿车向被告华安财险广西分公司投保机动车交强险、商业三者险及相应不计免赔率等险种，并签署了《机动车交通事故责任强制保险投保单》、《机动车辆商业保险投保单》，两份投保单的“投保人声明”一栏均载明：保险人已经告知本人仔细阅读条款，提示本人特别阅读黑体字标注部分的条款内容，保险人对保险合同内容，尤其是免除保险人责任的条款已经向本人作出了明确说明，本人已经完全理解，没有异议，申请投保。王华在投保人签章处签字确认。同日，华安财险广西分公司签发了《机动车交通事故责任强制保险单》和《机动车辆商业保险单》，其中交强险保险期间自2012年10月25日12时0分起至2013年10月25日12时0分止，死亡伤残赔偿责任限额为110000元；商业三责险保险期间自2012年10月25日13：00时起至2013年10月25日13：00时止，责任限额为300000元。保单所附《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条约定，对于被保险人机动车在驾驶人未取得驾驶资格、醉酒的，被保险人机动车被盗抢期间肇事的，被保险人故意制造交通事故的情形下发生交通事故的，对于抢救费用以外的其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。《机动车辆商业险保险条款（2009版］》中，商业第三者责任保险的责任免除部分第四条约定：发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；……（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。2013年6月27日6时6分，王华驾驶上述保险车辆沿英华路由北往南方向行驶，至英华路广西警卫局前路段时，与在英华路西侧非机动车道内从事环卫作业的谭进群发生碰撞，致谭进群身体碰撞停放在道路西侧非机动车道内的未悬桂号牌箱式货车尾部，造成谭进群当场死亡及车辆损坏的死亡事故。事故发生后，王华未停车保护现场、抢救伤员而驾车逃离现场。2013年7月2日，南宁市公安局交通警察支队七大队作出南公交认字第4501035201300045号《道路交通事故认定书》，认定王华的行为已构成交通肇事逃逸，应承担事故全部责任，谭进群及货车驾驶员不承担事故责任。王华因前述交通事故向死者谭进群的家属支付赔偿款共计700000元。后，王华向华安财险广西分公司申请保险理赔后遭拒，遂诉至本院并提出前述诉讼请求。另查明，王华的机动车驾驶证有效起始日期为2007年3月8日，有效期限为6年。南宁市公安局交通警察支队七大队于2013年12月27日出具的《驾驶人信息查询结果单》显示，王华驾驶证的当前状态为逾期未换证。本案争议的焦点为：1、被告华安财险广西分公司主张的免责理由是否成立；2、本案保险金应如何计算。本院认为，原告王华为桂A×××××号小型轿车在被告华安财险广西分公司处投保了机动车交强险、商业三者险及相应不计免赔率等险种，华安财险广西分公司同意承保并签发保险单，上述保险合同关系合法有效。对于保险车辆在保险期间内发生事故造成的第三者损失，华安财险广西分公司应依法承担赔偿责任。一、关于华安财险广西分公司主张的免责理由是否成立的问题。华安财险广西分公司以驾驶员王华在交通事故发生时构成交通肇事逃逸以及所持驾驶证逾期未年检为由主张免赔。首先，关于交强险部分，《机动车交通事故责任强制保险条例》及本案交强险保险条款并未将驾驶人逃逸规定在交强险的免责事由中，因此，华安财险广西分公司以驾驶员逃逸为由主张免责的理由不成立。虽然王华在事故发生时所持驾照的有效期已届满，但至本案开庭前王华的驾驶证状态仍显示为逾期未换证，并未被交通管理部门办理注销登记，因此，王华没有按规定对驾驶证进行年检的行为是违反有关行政法规的行为，属行政责任的范畴，而不属于“驾驶人未取得驾驶资格”的情形，华安财险广西分公司据以主张交强险免赔的理由不成立。其次，关于商业三者险部分，该险种的责任免除部分第四条约定：发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；……（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。依据前述约定，王华的行为构成商业三者险条款约定的免赔事由，华安财险广西分公司主张免赔的理由成立。王华提出保险公司未对保险条款中的免责条款履行提示说明义务，因此免责条款对其不生效的抗辩意见。由于王华投保时在“投保人声明”一栏中签字，确认保险人已经告知其仔细阅读条款，并对保险合同内容，尤其是免除保险人责任的条款已经向本人作出了明确说明，本人已经完全理解，没有异议，申请投保。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”之规定，应认定华安财险广西分公司履行了说明义务，上述保险条款对合同当事人具有拘束力，王华认为免责条款对其不生效的理由不成立。二、关于本案保险金应如何计算的问题。王华因交通事故向死者家属共支付赔偿款700000元，超出了交强险的死亡伤残赔偿责任限额，故华安财险广西分公司应在交强险项下向王华支付保险金110000元。王华主张赔付商业三者险项下的保险金300000元，如前所述，华安财险广西分公司的拒赔理由成立，对该诉请本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下：一、被告华安财产保险股份有限公司广西分公司应赔付原告王华保险金110000元；二、驳回原告王华的其他诉讼请求。本案受理费3725元，由原告王华负担2725元，被告华安财产保险股份有限公司广西分公司负担1000元。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  黄彩云二〇一四年二月十一日书记员  胡艳杰附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。