河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）安终民三终字第859号上诉人（原审被告）中国人寿保险股份有限公司安阳分公司。负责人吕燕军，职务总经理。委托代理人孙新伟，男，该公司职工，委托代理人李军雷，河南兴邺律师事务所律师。被上诉人（原审原告）王兰雍。委托代理人王磊，大沧海律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司安阳分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人王兰雍保险合同纠纷一案，不服龙安区人民法院（2013）龙民二初字第294号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，上诉人保险公司委托代理人孙新伟、李军雷，被上诉人王兰雍及其委托代理人王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审法院查明，2011年1月15日王兰民刑满释放，同年3月2日入住汤阴县古贤乡敬老院。2012年11月27日，原告为其哥哥王兰民在被告公司投保了三份“国寿综合意外伤害保险”，保单号分别为第2012410500711578382209号、第20124105007115785385099号、第2012410500715785382212号，每份保险意外伤害保险金额60000元，意外伤害医疗保险金额3000元，保险期间2012年11月28日至2013年11月27日，未指定受益人。“国寿综合意外伤害保险”保险责任条款规定“在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：一、被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按本合同约定的意外伤害保险金额扣除已给付残疾保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。三、本公司给付的意外伤害保险金以意外伤害保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到本合同约定的意外伤害保险金额时，本合同的意外伤害保险责任终止。四、被保险人因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付意外医疗保险金。意外医疗保险金的免赔额和给付比例，分别按照被保险人是否参加公费医疗、社会医疗保险的情况在保险单上载明。”原告王兰雍交纳保险费用每份100元，共计300元。2013年1月24日早上，敬老院人员发现被保险人王兰民从床上掉下，其家人将其送到古贤乡卫生院救治，当晚20时左右，原告通过被告公司报案电话9****向被告报案称，被保险人王兰民中煤毒从床上掉下来，在古贤乡卫生院抢救，怕是抢救不过来，请被告派人过来。大约一个小时后，王兰民死亡。次日上午8：40左右，原告又向被告业务员李秀各报案，被保险人王兰民因煤气中毒身故。下午14点左右原告及其家人将王兰民火化。2013年1月29日，汤阴县古贤乡卫生院出具诊断证明一份，该证明载明：患者王兰民考虑为一氧化碳中毒，建议上级医院治疗，患者家属不转院，患者死亡。汤阴县古贤乡预防保健站出具居民死亡医学证明书一份，该证明载明：王兰民2013年1月24日因一氧化碳中毒死亡。另查明，王兰民又名王文平，无子女，父母去世多年，有兄弟姐妹4人，分别为兄王兰君、弟王兰洁、王兰雍、妹王兰佳，王兰君、王兰洁、王兰佳一致同意本案王兰民保险金受益人为原告王兰雍。上述事实，有原告王兰雍向本院提交的释放证明书、保险卡、保险缴费发票、居民死亡医学证明书、村委会说明、权益转让说明书、火化证、入院协议书、拒绝给付保险金通知书各1份；被告人寿保险安阳公司向本院提交的汤阴县公安局经侦大队笔录5份、证明三份以及双方当事人当庭陈述等证据证实，所有证据经质证、认证，均可作为认定本案事实的依据。原审法院认为，原告王兰雍与被告人寿保险安阳公司签订的国寿综合意外伤害保险合同系双方真实意思表示，该合同为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告王兰雍按约缴纳了保险费，按照保险合同条款约定被告人寿保险安阳公司的保险责任为：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故，保险公司按保险金额给付身故保险金。换言之，被保险人因自身疾病身故时，保险公司不承担给付身故保险金的责任。被保险人王兰民出现事故后，投保人王兰雍已按约向被告人寿保险安阳公司报案，并提供了汤阴县古贤乡预防保健站出具的居民死亡医学证明书，该死亡证明书载明“王兰民系一氧化碳中毒死亡”。被告人寿保险安阳公司认为该死亡证明的出具依据是汤阴县古贤乡卫生院的诊断证明，而该诊断证明载明“考虑王兰民为一氧化碳中毒”，因此王兰民并不确定为一氧化碳中毒死亡，故拒绝理赔。本院认为，被告人寿保险安阳公司只有提供证据证明被保险人王兰民系因疾病死亡或非因意外死亡，其才能免责，否则就应当按照保险合同的约定承担保险责任。而本案中，被保险人王兰民出现事故后，投保人王兰雍即在合同约定时间内向保险公司报案，告知被告被保险人王兰民中煤毒在古贤乡卫生院抢救，怕是抢救不过来，请被告派人过来。被告如果认为被保险人王兰民的死亡原因属于免责事由，就应当及时对王兰民进行尸检，以查明王兰民是否非意外死亡。但是被告在接到报案后既未到场进行尸检，也未通知王兰民家属保全尸体、以备尸检，致使王兰民的尸体已经火化，无法查明王兰民的死亡原因。对此，被告人寿保险安阳公司应当承担举证不能的法律后果。故其拒赔理由不能成立，本院不予支持。被保险人王兰民的继承人一致同意本案王兰民保险金受益人为原告王兰雍，且被告也予以认可，本院予以准许，故对原告要求被告赔偿保险金180000元的诉请，本院予以支持。原告王兰雍因未提交被保险人王兰民医疗费用的相关证据，故对其要求赔付意外医疗保险金9000元的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司安阳分公司在本判决生效后十日内赔偿原告王兰雍保险金人民币180000元；二、驳回原告王兰雍的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4080元，由原告王兰雍负担194元，被告中国人寿保险股份有限公司安阳分公司负担3886元。中国人寿保险股份有限公司安阳分公司不服原审判决上诉称，原审判决认定事实错误，分配举证责任不当，请求依法撤销一审判决，驳回被上诉人诉讼请求。1、被上诉人王兰雍在王兰民从身体状况出现异常直至死亡的二十多个小时里未对王兰民采取任何救治措施，原审判决对该项事实认定有误。2、王兰民的死亡医学证明不具有客观真实性，不应作为定案依据，该证明不是建立在对王兰民进行诊断治疗的基础上，王兰民死因不明。3、因被上诉人的过错造成王兰民死因不明的状况，其应承担不能获得保险金的后果。被上诉人王兰雍签辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。原审已查明被上诉人两次向上诉人联系，要求上诉人派人到现场核查，上诉人没有到，被上诉人没有义务进行尸检。请求驳回上诉，维持原判。双方当事人在二审期间均未提供新证据。本院经审理查明事实与原审相同。本院认为，被上诉人王兰雍之兄王兰民生前在上诉人处投有意外伤害保险合同。王兰民死亡医学证明注明“王兰民系一氧化碳中毒死亡”，按照保险合同约定，上诉人依约应予承担保险责任。上诉人称王兰民死亡医学证明不具有客观真实性，称王兰民非一氧化碳中毒死亡，非死于意外，但其未能提供证据证明王兰民非一氧化碳中毒身亡，未能推翻王兰民死亡医学证明的证据效力。且其在被上诉人两次报案后未及时派员到现场核查，故原审以其拒赔理由不足未支持其诉讼请求并无不当。上诉人上诉请求证据不足，本院不予支持。原审判决依法有据，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4080元由上诉人中国人寿保险股份有限公司安阳分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  崔素萍代理审判员  王书卿代理审判员  闫海瑛二〇一四年五月二十二日书 记 员  刘 悦