河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀09民终1631号 上诉人（原审被告）：王琪荣，男，1966年12月18日出生，汉族，住河北省沧县。 委托诉讼代理人：吴增华、吴志彪，河北榆轩律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙岩，河北三和时代（沧州）律师事务所律师。 上诉人王琪荣因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）保险纠纷一案，不服河北省沧县人民法院（2018）冀0921民初1926号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月25日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人王琪荣的委托诉讼代理人吴增华、被上诉人平安公司的委托诉讼代理人孙岩到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 上诉人王琪荣的上诉请求：依法撤销沧县人民法院(2018)冀0921民初1926号民事判决书中部分内容，不服金额为10000元。事实和理由：1、平安公司主张逾期保费没有事实和法律依据。双方合同中没有关于逾期保费的约定和计算标准。平安公司主张该数额没有事实和法律依据，依法应予改判。2、原审法院判决违约金标准过高。原审法院以36993.08元为基础按日千分之一的标准计算违约没有法律依据，根据合同法及司法解释的规定。约定的违约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院予以减少。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百十四条第二款规定的过分高于造成的损失。本案中平安公司没有举证证明其损失的具体数额。因此。按日千分之一的标准赔偿违约金过高，依法应调整。3、被上诉人主张逾期利息和罚息的数额没有依据。依法应予驳回。 被上诉人平安公司辩称，对于逾期保费，依据王琪荣与平安公司签订的保险单，特别约定中第三条，逾期贷款达到八十天的，平安公司负责理赔。也就是说王琪荣贷款逾期后，平安公司代替王琪荣将款项偿还给银行，在该期间，银行与平安公司扣划王琪荣贷款的账号为同一账号，银行现扣除其贷款本金利息后有余额的由银行直接扣划给平安公司，保单中约定了每月的保险费为2280元，且平安公司在一审时，提交了相应的电脑截图及逾期保费的计算方式（见申请数额计算详情表），证实了王琪荣逾期保费金额。违约金系双方在保险合同中约定，保险合同特别约定第三条，该约定系双方真实意思表示，且王琪荣对于该条款已经做出了知悉理解并仔细阅读的声明，故违约金应按照双方达成的合议履行。对于逾期利息、罚息，是银行向平安公司收取的，在一审中平安公司已提交了代偿确认书，确认平安公司理赔款项为36883.08元，包括其中的本金36020.47元，逾期利息692.88元，逾期罚息169.73元，也就是逾期利息、罚息为王琪荣与银行之间因贷款而产生的费用，也是平安公司向银行理赔的组成部分，应由王琪荣返还。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求予以维持。 平安公司向一审法院起诉请求：1、依法判决王琪荣向平安公司支付理赔款共计36883.08元（逾期本金36020.47元+逾期利息692.88元+逾期罚息169.73元）；2、判令王琪荣支付逾期保费8507.06元；3、判令王琪荣支付平安公司违约金（以保险理赔款36883.08元为基数，按照日千分之一的标准，自2018年1月8日起计算至清偿完毕之日止）；4、本案诉讼费、律师费由王琪荣承担。 一审法院审理查明，2015年7月15日，王琪荣（投保人）就其与河北银行股份有限公司沧州新华支行的借款向平安公司投保保证保险，以河北银行沧州新华支行为被保险人，王琪荣与平安公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号为100060015000403）。2015年7月17日，王琪荣与河北银行股份有限公司沧州新华支行签订借款合同，合同约定借款金额为120000元人民币，借款期限为36个月。其后，河北银行沧州新华支行按照借款合同约定放款120000元。自2017年11月17日开始，王琪荣再未还款。2018年1月8日，平安公司按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向被保险人河北银行沧州新华支行进行理赔，理赔金额为36883.08元，河北银行沧州新华支行向平安公司出具了《代偿债务确认书》。另外，依据借款合同约定的计算标准，逾期保费为8507.06元。 一审法院认为，王琪荣向河北银行股份有限公司沧州新华支行借款，并向平安公司投保保证保险，与王琪荣签订《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号为100060015000403），该保证保险单合法有效，予以认定。因王琪荣逾期归还银行贷款，根据双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》的规定，平安公司代王琪荣向河北银行股份有限公司沧州新华支行进行了理赔，根据《平安个人贷款保证保险保险单》及《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，平安公司获得了向王琪荣追偿的权利，故王琪荣应支付平安公司理赔款36883.08元，逾期保费8507.06元，合计为45390.14元。平安公司要求王琪荣以保险理赔款36883.08元为基础，按照日千分之一的标准，自2018年1月8日起计算至清偿完毕之日止，符合法律规定，予以支持。王琪荣未按时到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证、答辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、第十四条、第二十三条之规定，判决：王琪荣应于判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司45390.14元及违约金（以36883.08为基础，按照日千分之一的标准，自2018年1月8日起计算至清偿完毕之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费467元，由王琪荣负担。 本院二审期间，当事人均未提交新证据。经审理查明，2018年1月8日，河北银行股份有限公司沧州新华支行出具的代偿债务确认书载明“致：中国平安财产保险股份有限公司贵公司个人消费信贷保证保险NO.12416942600002296185保险单项下的代偿款（人民币）叁万陆仟捌佰捌拾叁元零捌分（大写）（小写）36883.08元已于2018年01月08日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。” 另查明，王琪荣（合同借款人、甲方）与河北银行股份有限公司沧州新华支行（合同贷款人、乙方）签订的《河北银行平安如意贷借款合同》第一条约定“借款金额为（大写）：壹拾贰万元整”； 第四条贷款利率约定“本合同项下的贷款年利率为7.35%，借款期限内该利率保持不变。利息自贷款发放之日起计算，按日计息”； 第五条贷款发放约定“甲方向平安保险公司办理完毕保证保险手续后，乙方将贷款资金发放至甲方在乙方开立的账户内，账号：62×××93”； 第六条还款和计息6.3约定“自借款发放起每满整月与借款实际发放日相对应的日息为还款日，无对应日，则以该月的最后一日为还款日”； 第九条约定“甲方若发生下列情况之一，构成甲方违约：甲方未按合同约定用途使用借款的；甲方未按期归还借款的；甲方未按时支付任何一期保费的；……”； 第十条约定“甲方发生本协议第九条约定的违约情形的，乙方有权采取下列一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为：宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；法律法规规定、本合同约定或乙方认为必要的其他措施”； 第十一条违约贷款利息计收约定“逾期利息：乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期类算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50.00%确定。” 又查明，王琪荣与中国平安财产保险股份有限公司签订的平安个人贷款保证保险保险单载明：被保险人为“河北银行股份有限公司沧州新华支行”；投保人为“王琪荣”；平安个人贷款保证保险金额为“142680元”；保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”；保费缴纳方式为“每月按时缴纳”；每月保费金额为“2280元”； 本案保险单特别约定栏载明“2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30.” 投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险投保单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。该声明中全部字体加黑，该部分中“愿意按照本保险单的约定投保本保险”加大。 投保人签名处王琪荣签字，日期为2015.7.15。 本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实相一致。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据王琪荣与河北银行股份有限公司沧州新华支行签订的《河北银行平安如意贷借款合同》第五条的约定，王琪荣向平安公司投保的保险为保证保险。平安公司应当按保险单约定承担保证责任。 根据王琪荣与平安公司签订的平安个人贷款保证保险保险单约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天后，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，平安公司承担理赔代偿责任后，有权向王琪荣进行追偿。本案中，平安公司向河北银行股份有限公司沧州新华支行代偿的款项为36883.08元，该36883.08元系王琪荣欠付河北银行股份有限公司沧州新华支行的全部款项，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，王琪荣应偿还平安公司全部代偿款项36883.08元。 平安个人贷款保证保险保险单是王琪荣、河北银行股份有限公司沧州新华支行、平安公司的真实意思表示，当事人应当按照约定履行合同义务。根据本案保险单约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费”，二审庭审中，平安公司陈述“逾期保费就是未付保费”，按照保险单约定王琪荣应当向平安公司支付未付保费。 本案保险单约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，王琪荣未按约定向平安公司归还理赔河北银行股份有限公司沧州新华支行的全部款项，王琪荣已经构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款之规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”，一百一十四条第一款之规定“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”，本案中，平安公司与王琪荣约定了违约金的计算方式，平安公司未提交证据证实其实际损失，结合案情，平安公司的合同利益为全部保费，平安公司订立合同预见到的因违反合同可能造成的损失数额为王琪荣全部借款及利息。本案的全部保费为82080元（每月保费2280元，共计36个月），王琪荣全部借款及利息数额为142680（本金120000元，年利率7.35%，）截至一审法院确定的履行期限届满之日，王琪荣支付的违约金并未超过法律规定。一审法院认定王琪荣以平安公司代偿款36883.08元为基数按照每日千分之一支付违约金并无不当，王琪荣的上诉主张不能成立。 综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费467元，二审案件受理费50元，均由上诉人王琪荣负担。 本判决为终审判决。 审判长  张望勇 审判员  王卫东 审判员  毕文娟 二〇一九年三月二十日 书记员  马 君