江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2014）皋商初字第0212号原告中国工商银行股份有限公司如皋支行，负责人施晓芦。委托代理人吴卫民。委托代理人谢朝晖。被告徐建新。被告刘建美。被告许涛。被告周友泉。以上四被告共同委托代理人葛宏明。被告章新莲。被告马长丽。原告中国工商银行股份有限公司如皋支行（以下简称工行如皋支行）与被告徐建新、刘建美、许涛、周友泉、章新莲、马长丽信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由代理审判员崔小兰独任审判，于2014年4月4日公开开庭进行了审理。原告工行如皋支行委托代理人吴卫民、谢朝晖，被告徐建新与被告徐建新、刘建美、许涛、周友泉共同委托代理人葛宏明到庭参加诉讼，被告章新莲、马长丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行如皋支行诉称，2011年6月9日，原告与几被告签订《信用卡分期付款抵押／担保合同》一份，约定被告徐建新向原告申请透支额度为56万元的牡丹信用卡一份，用途为购车，由被告许涛、章新莲、周友泉、马长丽对被告徐建新透支款项承担连带保证担保责任。2011年6月23日，被告徐建新分两次透支558000元，并于2011年6月27日申请对上述透支金额分36期付款。2012年10月26日，被告徐建新开始逾期还款，根据合同约定，我行提前收回下余本息。2012年2月14日至2014年2月10日，我行向被告先后催收达60余次，被告一直未足额还款。现请求：1、判令被告徐建新、刘建美立即归还信用卡透支本金249222.21元、逾期利息60294.05元、滞纳金6500元，合计316016.26元（利息及滞纳金计算至2014年2月1日）及至欠款还清为止的利息及滞纳金；2、被告许涛、周友泉、章新莲、马长丽对前述债务承担连带责任；3、原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告徐建新、刘建美、许涛、周友泉辩称，被告徐建新借款是事实，至今尚有249222.21元未偿还亦是事实，因其现在资金困难，希望原告能在时间上有所宽限。关于原告主张的利息及滞纳金太高，请求法庭依法审核。被告章新莲、马长丽未应诉答辩，亦未举证。经审理查明，2011年6月9日，被告徐建新向原告工行如皋支行申请领取牡丹人民币贷记卡，在领卡申请表中声明：“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》、《安全卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定”，被告徐建新在主卡申请人签名处亲笔签名。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款数额还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最底还款数额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣除，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；领用卡申请表中《信用卡收费标准》中滞纳金收费标准为牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。分期付款收费标准按不低于同期贷款利率收取。同日，原告工行如皋支行（发卡行）与案涉被告（被告徐建新为持卡人）签订《信用卡分期付款／担保合同》（以下简称分期付款合同）约定原告工行如皋支行同意向被告徐建新发放最高透支金额为人民币伍拾陆万元的信用卡，用于被告徐建新购车，并用其所购车辆（车牌号为苏F×××**）提供抵押担保，透支期限为2011年6月9日至2014年6月25日止。该合同另约定：违约责任按中国工商银行银行卡章程和银行卡领用合约执行；抵押担保及保证担保的范围均为本合同项下全部透支本金、利息、罚息、复息、滞纳金、超限费、发卡行实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；关于抵押物的处分，如分期付款到期（包括被宣布提前到期）持卡人未予清偿的情形发卡行有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；关于保证责任的约定，保证人对持卡人的透支承担连带保证责任。保证人为两个或两个以上的，各保证人皆为连带共同保证人，透支债权存在物的担保的，不论该物的担保是持卡人提供还是由第三人提供，发卡行有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。发卡行放弃、变更或者丧失其他担保权益的，保证人的保证责任仍然有效，不因此而无效或减免。上述合同，原告工行如皋支行在经办行处盖章，并由代理人签名，被告徐建新在持卡人处签名，被告刘建美在持卡人配偶处签名，被告许涛、章新莲、周友泉、马长丽在保证人处签名，被告徐建新、刘建美在抵押人及抵押物共有人处签名。同日，被告徐建新、刘建美向原告工行如皋支行出具《持卡人承诺书》一份，承诺在分期付款期间，保证每月25日之前按期足额归还信用卡账户的当月应还款项。如累积两次没有按时归还信用卡账户的最低还款额，同意工行南通分行取消该笔分期付款业务，将未扣款项全部计入本人信用卡账户，并按规定还款；同时，其与配偶刘建美郑重承诺，愿以夫妻双方全部收入和财产承担上述汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任。上述合同签订后，原告工行如皋支行经审核向被告徐建新发放信用额度为56万元的贷记卡，被告徐建新于2011年6月23日分两次持卡透支本金合计55.8万元（第一笔35.8万元，第二笔20万元），以分期付款方式偿还该透支款项，其中35.8万元分期付款计划为首期还款金额为9960元，每期金额为9944元，计划期数为36期，手续费总额为41886元；20万元分期付款计划为首期还款金额为5575元，每期金额为5555元，计划期数为36期，手续费总额为23400元，手续费均为首期即收取。被告徐建新透支后，按约支付了全部手续费，并按月偿款至2012年9月，自2012年10月，被告徐建新开始出现逾期还款，2012年12月20日被告徐建新一次性还款10万元。此后，被告徐建新一直未按约还款，其余被告亦未履行保证责任，截止2014年2月1日，尚有本金249222.21元、逾期利息60294.05元、滞纳金6500元，合计316016.26元，未能清偿。原告工行如皋支行催款无果后，于2014年2月19日诉来本院，要求判如所请。以上事实有原告工行如皋支行提供的徐建新贷记卡申请表、分期付款／担保合同、持卡人承诺书、个人贷款客户声明、分期付款凭证、贷记卡交易明细、催收通知书及催收记录、抵押登记，原、被告当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，被告徐建新向原告工行如皋支行申请办理贷记卡，在了解《贷记卡个人领用合约》的全部内容后取得贷记卡，并与原告工行如皋支行签订分期付款合同，被告徐建新在使用该贷记卡的过程中即受该合约及分期付款合同的约束。被告徐建新已连续多期未按约偿还每期应还款项，原告工行如皋支行可依约取消分期贷款业务，并将未还部分一并计入其信用卡账户，被告徐建新即应按贷记卡合约规定偿还该未还部分款项，而其至今未还，已实际逾期多日，原告工行如皋支行要求被告徐建新偿还透支本金的未还部分、支付逾期利息并承担滞纳金的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告刘建美系被告徐建新配偶，并承诺与被告徐建新共同偿还案涉债务，应遵守该承诺，与被告徐建新共同偿还案涉贷记卡所欠透支本金、逾期利息及滞纳金等债务。被告徐建新、刘建美用其共有车辆为案涉透支款项提供抵押担保，在被告徐建新不能按约偿还欠款本息及承担违约责任的情况下，原告工行如皋支行对抵押物折价、拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；被告许涛、周友泉、章新莲、马长丽对被告徐建新案涉债务提供连带责任的保证担保，亦应对被告徐建新应承担的还款责任承担连带清偿责任。被告章新莲、马长丽经本院传票传唤后，未答辩，亦未出庭应诉，视为其放弃权利，本院根据原告工行如皋支行提供的证据综合法庭调查的情况予以确认案件事实。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九、第一百八十八条，参照《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告徐建新、刘建美共同归还原告中国工商银行股份有限公司如皋支行欠款本金249222.21元，并支付该款至2014年2月1日止的逾期利息60294.05元、滞纳金6500元，合计316016.26元。二、被告徐建新、刘建美共同支付原告中国工商银行股份有限公司如皋支行自2014年2月2日起至本判决确定的给付之日止欠款本金249222.21元，按日万分之五计算的逾期利息及滞纳金（按最低还款额未偿还部分的5%收取，最底1元，最高不超过500元）。上述第一、二项给付义务，由被告徐建新、刘建美在本判决生效后十日内履行。三、如被告徐建新、刘建美未按期履行上述第一、二项义务，则原告中国工商银行股份有限公司如皋支行可对被告徐建新、刘建美共有的车辆（车牌号FG1668、车牌型号WBAKB210的宝马轿车）折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、被告许涛、周友泉、章新莲、马长丽对被告徐建新上述第一、二项义务承担连带担保责任。被告徐建新、刘建美、许涛、周友泉、章新莲、马长丽如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6120元，减半收取3060元，由被告徐建新、刘建美、许涛、周友泉、章新莲、马长丽共同负担（原告工行如皋支行已预交，由六被告于本判决履行时一并给付原告）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院（户名：南通市财政局；帐号：4715********；开户行：中国银行南通市西被闸支行）预交上诉案件受理费6120元。代理审判员  崔小兰二〇一四年五月十六日书 记 员  陈小燕