苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2013）园商初字第2210号原告招商银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区万盛街**。负责人施顺华，该行行长。委托代理人张燕粉，江苏益友天元律师事务所律师。委托代理人宁谦。被告严杏芬。被告陆叙兴。原告招商银行股份有限公司苏州分行（以下简称招行苏州分行）诉被告严杏芬、陆叙兴金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月14日立案受理后，依法由代理审判员张楷适用简易程序独任审理，后转为普通程序。诉讼过程中，因原告提出财产保全申请，本院依法作出（2013）园商初字第2210-1号民事裁定书，对被告采取了财产保全措施。本案于2014年5月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张燕粉到庭参加了诉讼。被告严杏芬、陆叙兴经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行苏州分行诉称：2013年6月17日，被告严杏芬与原告签订《个人授信协议》，约定被告严杏芬向原告申请160万元的可循环授信额度，授信期间60个月，被告陆叙兴出具共同还款承诺书。在《个人授信协议》的基础上，原被告于2013年6月17日另行签订两份《个人贷款借款合同》，由原告在授信额度内给予两被告总额借款160万元，借款期限12个月。作为担保，被告将位于常熟市中南世纪城2-1401室房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告向被告发放贷款160万元。合同履行期间，被告在收到原告发放的贷款后，出现逾期履约的行为并无法联系。被告的行为严重影响原告发放贷款的安全性，并构成严重违约行为。为维护自身的合法权益。原告遂诉讼至法院，请求判令：1、被告立即偿还贷款本金人民币160万元，逾期利息（含罚息、复利）9626.05元（该利息、罚息及复息暂计算至2013年9月21日此后按借款合同约定的利率及罚息、复息计算至本息全部清偿之日止），立即偿还实现债权的费用41973元；2、被告在抵押合同范围内承担抵押担保责任并确认原告对抵押财产（常熟市中南世纪城2-1401室房产，熟房权证虞山字第**）折价或变卖所得价款优先受偿；3、被告承担本案的诉讼费用。被告严杏芬、陆叙兴未答辩，也未提交证据。本院经审理查明：被告严杏芬、陆叙兴系夫妻关系。2013年6月17日，被告严杏芬（授信申请人）与原告招行苏州分行（授信人）签订编号为512084016954的《个人授信协议》。该合同第2条约定，经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币160万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；第3条约定，授信期间为60个月，即从2013年6月17日起到2018年6月17日止；第4条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第18.2条约定，在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数承担；第19.1.3条约定，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；第20.2条约定，一旦发生本协议第19条规定的任何一种违约事件时，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告招行苏州分行（贷款人）与被告严杏芬（借款人）分别签订编号为512084016954-01、512084016954-02的《个人贷款借款合同》。512084016954-01号合同第3条约定，贷款币种与金额为人民币110万元整，具体贷款金额以借款借据为准。512084016954-02号合同第3条约定，贷款币种与金额为人民币50万元整，具体贷款金额以借款借据为准；两份合同第4条均约定，贷款期限为12个月，即从2013年6月17日起到2014年6月17日止，具体贷款期限以借款借据为准；第5条均约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即为年利率7.8%，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按第13.1条规定的固定方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7.1条均约定，借款人在此选择第14.1条规定的到期还本的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；第13.1.2条均约定，固定日调整：指从每年1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；第13.2条均约定，月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；第23.1条均约定，在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数承担；第24.1.3条均约定，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；第25.1条均约定，一旦发生本协议第24条规定的任何一种违约事件时，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，被告严杏芬、陆叙兴（抵押人）向原告（抵押权人）出具编号为512084016954的《个人授信最高额抵押合同》。该合同第2条约定，鉴于严杏芬向授信人（即抵押权人）申请授信额度人民币160万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此授信额度，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；第3条约定，抵押物名称及处所为常熟市中南世纪城2-1401，权属证明及编号为熟房房权证虞山字第**；4条约定，本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2013年6月14日，原被告双方就上述中南世纪城2幢1401房产办理最高额抵押登记，债权数额为160万元。原告分别于2013年6月17日和18日向被告严杏芬发放了借款总计160万元，并出具两份《个人贷款借款借据》载明，借款人为严杏芬，借款金额分别为人民币110万元（6月17日放款）、50万元（6月18日放款），期限分别为自2013年6月17日起至2014年6月17日止和自2013年6月18日起至2014年6月18日止，扣款日均为每月21日，贷款执行年利率均为7.8%。此后，被告严杏芬未能依约按时足额还款，自2013年9月21日起，被告严杏芬再无偿还借款，截至2014年5月16日，被告严杏芬尚欠原告借款本金160万元，利息、罚息、复利95074.79元。原告与江苏益友天元律师事务所签订委托代理协议，该律所指派律师为原告本案纠纷提供法律服务，律师费金额为41973元。2013年12月10日，原告支付该款项。以上事实，由原告提交的个人授信协议、个人贷款借款合同、个人授信最高额抵押合同、个人贷款借款借据、客户逾期清单、委托代理协议、律师费支付凭证以及当事人庭审中的陈述予以证实。本院认为：原告招商银行苏州分行与被告严杏芬、陆叙兴签订的个人授信协议、个人贷款借款合同、个人授信最高额抵押合同、个人贷款借款借据合法有效，原告按约履行了放款义务，被告严杏芬应按照约定履行还款义务，但未能依约按期还款，且欠款至今，显属违约，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告偿还剩余贷款本息的请求，合法有据，应予支持，但罚息、复利应计算至判决确认的还款之日止。原告主张的律师费赔偿请求，亦有相应合同依据，本院一并予以支持。被告人陆叙兴与严杏芬系夫妻关系，本案的借款发生在陆叙兴与严杏芬婚姻关系期间，该债务应当作为夫妻共同债务，因此，原告要求被告陆叙兴、严杏芬共同偿还借款本息的请求，本院予以支持。对原告要求以被告严杏芬、陆叙兴的抵押房产实现抵押权的主张，因符合合同约定，且已办理抵押登记手续，本院亦予以支持，抵押权实现范围以担保额度为限。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严杏芬、陆叙兴于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司苏州分行借款本金160万元及计至2014年5月16日的利息、罚息、复利95074.79元，并支付从2014年5月17日至判决确认还款之日止的按合同约定利率计算的罚息、复利；二、被告严杏芬、陆叙兴于本判决生效之日起十日内赔偿原告招商银行股份有限公司苏州分行为实现债权所支付的律师费41973元；三、如被告严杏芬、陆叙兴不能按期偿还上述债务，原告招商银行股份有限公司苏州分行有权以被告严杏芬、陆叙兴名下位于常熟市中南世纪城2幢1401房产折价，或以拍卖、变卖该房产所得价款在160万元范围内优先受偿。案件受理费19664元，财产保全费5000元，公告费690元，合计25354元，由被告负担，此款原告已预交，由被告于履行本案债务时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行，账号：10×××99。审 判 长  张 楷人民陪审员  苏玉林人民陪审员  费 珊二〇一四年五月二十二日书 记 员  金 晴附：本判决所适用的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权做担保。3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。