四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2014）大竹民初字第1467号原告中国工商银行股份有限公司大竹支行，住所地大竹县。诉讼代表人万家朴，行长。委托代理人曾庆斌，中国工商银行股份有限公司达州分行员工。委托代理人谢立川，原告员工。被告林吉春，男，生于1970年10月，汉族。被告文晓琼，女，生于1971年7月，汉族。原告中国工商银行股份有限公司大竹支行与被告林吉春、文晓琼金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月18日立案受理。依法由审判员谢济平适用简易程序于2014年1月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人曾庆斌、谢立川到庭参加诉讼，被告林吉春、文晓琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2010年10月，被告林吉春、文晓琼夫妇因购买日产天籁轿车向原告申请借款17万元，并用位于大竹县的住房作抵押。经审查后，原、被告签订了编号为B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》，并分别办理了抵押登记手续。次日，原告按照合同约定将17万元一次性划入了售车单位大竹县某某汽车销售公司在原告开户的账户内。按照合同约定，二被告应当按时还款付息，否则，原告有权宣布借款提前到期。但二被告在偿还了借款本金14724.38元后未再还款付息，并在原告多次催告后明确表示无力还款，现二被告已逾期达34期，连续逾期违约22期，至2013年11月11日尚欠原告借款本金155275.62元，利息22573.77元。由于二被告严重违约，损害了原告的合法权益，特起诉要求判决：1、解除原、被告之间的B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》；2、二被告偿还原告借款本金155275.62元及利息22573.77元（利息算至2013年12月10日止）；3、原告对二被告位于大竹县竹阳镇的住房享有抵押权，并对抵押财产和权益拍卖、变卖价款或产生的孳息优先受偿。被告林吉春、文晓琼未作答辩。审理查明，2010年11月10日，原告与二被告签订编号为B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（ＸＸＸＸ）号《个人借款／担保合同》，主要内容为：1、原告同意向二被告发放个人自用车贷款，金额为人民币17万元，借款期限为10年，以借款凭证载明的实际放款日与到期日为准；2、借款利率：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率6.14%为基准利率，并以借款凭证载明的为准；贷款发放后遇基准利率调整，在一年（含）以内的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行，如基准利率在一年内两次或两次以上调整的，以最后一次调整的基准利率为准；3、借款发放方式：二被告授权原告将本合同借款一次性划入大竹县某某汽车销售有限公司在原告处开户的账户；4、还款方式：借款人按按月等额还款的方式偿还贷款本息，被告林吉春在原告处开设账号为个人结算账户作为还款账户，在每期还款日之前，二被告应向还款账户中足额存入应偿还的借款本息，每月1日为还款日，并不享有宽限期，如二被告在还款账户中的款项不足以支付本合同项下的款项，原告有权决定费用、利息、本金的清偿顺序，二被告应承担违约责任；5.借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率加收30%确定；6、抵押物清单：抵押物为房产抵押，位于大竹县，抵押人为被告林吉春，建筑面积124.73平方米，抵押物价值286900元；7、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用等；8、合同签章栏，原告在贷款人处加盖了原告的公章，在借款人、保证人、抵押人栏，有被告林吉春的签名和手印，在共同借款人、抵押物共有人处有被告文晓琼的签名和手印。在签订前述合同的2010年11月1日，二被告向原告出具了《借款发放账户申请》和《划款授权书》，主要内容为：二被告向原告个人住房抵押借款17万元，用于购置大竹县某某汽车销售有限公司出售的东风日产天籁2.5领先版型黑色轿车一辆，二被告申请并授权原告将该借款发放到大竹县某某汽车销售有限公司在原告处开立的账户。2010年11月11日，原告向二被告发放了借款17万元，并通过被告林吉春账户将该款转给了大竹县某某汽车销售有限公司账户，在原告出具的《中国工商银行借款凭证》中载明了前述转款事项，同时载明：1、二被告向原告借款17万元的起止日为2010年11月11日至2020年11月11日，即借款期限为120个月；2、结息方式为按月结息，当期执行利率为6.14%（年利率），逾期利率为7.982%（年利率）；3、二被告还款账户为ⅩⅩⅩⅩ，还款方式为等额还款；4、签章栏，原告加盖了公章，二被告签了名并同意将上述借款转入收款人账户。2010年11月10日，原、被告根据《个人借款／担保合同》办理了被告林吉春用作抵押的大竹县房屋的抵押登记，取得了大竹房他字第XXXXXXX号《房屋他项权证》和大竹县他项（2010）XXXXX号《土地他项权证》，明确原告取得了对被告林吉春上述房屋及土地的抵押权利。2013年9月29日，因被告林吉春仅偿还了部分借款，未能按约定还款，原告向被告林吉春发出了《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》，主要内容为：根据（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》约定，被告林吉春向原告借款17万元至2013年9月28日已逾期还款21期，逾期借款本息43100.09元，已严重违约，要求被告林吉春在收到本函起5日内清偿全部欠款。当天，被告林吉春在原告《催收通知书》回执上签了名，同时，被告林吉春向原告出具了《声明》，主要内容为：被告林吉春向原告抵押借款17万元因经济原因已拖欠21期还款属实，现承诺如再不按约定还款，同意原告依法处理位于大竹县竹阳镇抵押房屋清偿贷款。2013年12月18日，原告向本院提起了诉讼，要求：1、解除原、被告之间的B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》；2、二被告偿还原告借款本金155275.62元及利息22573.77元（利息算至2013年12月10日止）；3、原告对二被告位于大竹县竹阳镇的住房享有抵押权，并对抵押财产和权益拍卖、变卖价款或产生的孳息优先受偿。上述事实，有当事人的陈述，原告与二被告签订编号为B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》，二被告向原告出具了《借款发放账户申请》和《划款授权书》，《中国工商银行借款凭证》，大竹房他字第XXXXXXX号《房屋他项权证》和大竹县他项（2010）XXXXX号《土地他项权证》，《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》及回执，被告林吉春向原告出具的《声明》和被告林吉春还款明细表在卷佐证，并经过庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告与二被告签订的B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》系双方自愿所为，能够体现当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告均应按合同约定履行有义务；但在原告依据该合同履行了发放贷款17万元的义务后，二被告却未按照约定的期限及时偿还借款本息，至今逾期偿还借款本息已超过21期，且经原告发出催收通知书催告后，二被告仍未履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，另一方可以解除合同的规定，原告要求解除与二被告签订的B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》的请求，符合法律规定，本院予以支持；同时，根据合同约定及原告提交的二被告还款明细表，原告主张二被告至2013年12月10日尚欠原告借款本金155275.62元及约定利息22573.77元，合计177849.39元的事实成立，原告要求二被告偿还借款本金155275.62元及约定利息22573.77元，合计177849.39元的请求，理由正当、合法，本院予以支持。原告与二被告签订的B（个抵）字（达州分）行（大竹）支行（2010）年（XXXX）号《个人借款／担保合同》中具有二被告用大竹县竹阳镇房屋作抵押的内容，该部分内容能够反映双方设置财产抵押的一致意见，双方为此也形成了《抵押物品清单》，并到相关的抵押登记机关办理抵押登记，取得了大竹房他字第XXXXXXX号《房屋他项权证》和大竹县他项（2010）XXXXX号《土地他项权证》。按照《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第十四条的规定，以财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自记载于不动产登记簿时生效。因此，原告与二被告之间的抵押担保产生抵押效力。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告对被告二被告抵押担保的房屋经折价或拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林吉春、文晓琼在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大竹支行借款本金155275.62元及利息22573.77元（按原、被告签订的借款合同约定算至2013年12月10日），合计177849.39元；之后的利息，按合同约定由被告林吉春、文晓琼继续偿付至还清全部本息为止；二、如果被告林吉春、文晓琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息；三、如果被告林吉春、文晓琼逾期未履行，原告中国工商银行股份有限公司大竹支行有权对被告林吉春、文晓琼用作抵押担保的房屋（位于大竹县竹阳镇，编号大竹房他字第XXXXXXX号《房屋他项权证》和大竹县他项（2010）XXXXX号《土地他项权证》载明的抵押物）通过折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；案件受理费1920元，由被告林吉春、文晓琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审判员  谢济平二〇一四年二月二十一日书记员  程 天