安徽省宿州市埇桥区人民法院民 事 判 决 书（2014）宿埇民一初字第03059号原告：汪岩岩，女，汉族，住安徽省宿州市砀山县。原告；胡浩然，女，汉族。法定代理人：汪岩岩，女，汉族，住安徽省宿州市砀山县，系胡浩然之母。原告：胡庆朝，男，汉族，住安徽省砀山县。原告：房莉，女，汉族，住址同上。上述4位原告共同的委托代理人：王成艳，安徽黄淮律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司，住所地安徽省宿州市。负责人：周来革，该公司总经理。委托代理人：鲍中杰，该公司职员。委托代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉与被告新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司保险纠纷一案，本院于2014年4月16日受理后，依法由审判员何庆宏适用简易程序，于2014年4月28日公开开庭进行了审理。原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉共同的委托代理人王成艳，被告新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司的委托代理人鲍中杰、万超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉诉称：原告汪岩岩、胡浩然分别是意外身故胡璞璞的妻子和女儿，原告胡庆朝、房莉分别是意外身故胡璞璞的父亲和母亲。胡璞璞生前于2013年10月30日向被告新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司投保了祥瑞意外伤害保险，并缴纳保险费200元，该意外伤害保险金额为16万元。2013年11月6日，胡璞璞遭受意外交通事故受伤，并于2013年11月18日经抢救无效死亡。原告到被告处进行保险索赔，被告保险公司拒绝赔付。原告为了维护自身合法权益，根据《保险法》、《民诉法》等相关法律规定，请求：1、判令被告向原告给付胡璞璞意外身故保险赔偿金16万元；2、本案的诉讼费用由被告承担。被告新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司辩称：原告诉称胡璞璞于2013年10月30日向被告投保祥瑞意外伤害保险并交纳保险费200元，但被告是在2013年11月11日才收到保险代理人汪某交至公司的200元保费，并向汪某交付了保险卡。也就是说此时才是保险合同成立的时间。但是胡璞璞于2013年11月6日发生交通事故，明显在保险合同成立之后，因此该事故不属于保险事故，被告没有支付保险金的合同义务。另外汪某系原告汪岩岩的亲属，与其有法律上的利害关系，因此汪某的证言不应被法院采纳。保险合同成立、生效、与承担保险责任的时间是三个迥然不同的法律概念，保险合同成立或者成立后生效并不意味被告自合同成立或生效后就应当承担保险责任。合同的成立，是指订约当事人经由要约、承诺，就合同的主要条款达成合意，即双方当事人意思表示一致而建立了合同关系，表明了合同订立过程的完结。合同的生效，是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律约束力，也就是通常所说的法律效力。而承担保险责任的时间则要根据保险合同的约定，具体到本案而言，激活保险卡的第三日零时才是被告承担保险责任的时间。本案保险卡自2013年11月11日激活，11月14日零时才是被告承担保险责任的时间，而胡璞璞于2013年11月6日发生交通事故，此时并非被告承担保险责任的时间。综上所述，被告的理赔决定有充足的合同及法律依据，因此请求法院驳回原告全部诉讼请求，维护被告的合法权益。经审理查明：胡璞璞与汪岩岩系夫妻，曾给其女儿在新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司砀山支公司投保，后退保。2013年10月30日砀山支公司业务员汪某在去胡璞璞居住村宣传保险，下午到胡璞璞家向其建议购买200元意外伤害保险。胡璞璞妻子汪岩岩当即给付汪某200元保费，汪某出具《收条》，写明“今收到胡璞璞意外伤害保险费贰佰元整（200）。收款人汪某2013年10月30日”。尔后胡璞璞外出打工，2013年11月6日17时胡璞璞在乘坐二轮摩托车时，在G204线山东省胶州市洋河镇董桥城桥北发生道路交通事故，造成胡璞璞受伤，11月7日胡璞璞入住青岛大学医学院附属医院治疗，11月18日被宣布临床死亡。汪某出庭证明，“我建议胡璞璞买200元的意外伤害保险，他老婆就说买，给我200块钱。我当时只知道有100元的卡，有200元的卡，具体我也不知道什么险种。10月31日我到公司交资料，负责保险的是张营，当时他不在，我就交给内勤的李灿。李灿又叫我自己去工行交费。到11月11日，交给新来的负责保险的郭宗涛，才办理卡单，14日出单。”出单后，因胡璞璞出事，家中无人，直到胡璞璞死亡后，汪某将卡单交给汪岩岩。该保险卡载明：客户签名胡璞璞，保险责任为保险全部，意外伤害保险金额为15万元，意外伤害医疗保险金额为1万元，意外住院津贴补助为10元／天。保险费200元，保险期间为1年。投保对象为“凡年满16周岁、不满66周岁，能正常生活工作的人”。意外身故保险金“被保险人自意外伤害之日起180天内因该意外伤害身故的，本公司按本合同保险金额给付意外伤害保险金，本合同终止”，“身故保险金作为被保险人的遗产由本公司依用《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务”。2014年1月13日，汪岩岩向新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司递交《索赔申请书》，后被拒赔。另查明，胡庆朝与房莉系夫妻，系胡璞璞父母。胡璞璞与汪岩岩系夫妻，婚生女胡浩然。2014年5月9日，新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司向本院递交《笔迹生成时间鉴定申请书》，请求对汪某出具《收条》形成时间鉴定。本院咨询有关部门后，答复无法鉴定。以上事实有当事人的陈述、《收条》、青岛市公安局黄岛分局交通警察大队《道路交通事故认定书》、《死亡医学证明》、《死亡证明》、《青岛大学医学院附属医院死亡记录》、砀山县公安局刘暗楼派出所出具的《证明》、《户口本》复印件、《索赔申请书》《美满幸福人生卡C款》、证人汪某出庭时的证言、法庭笔录及《笔迹生成时间鉴定申请书》等证据在案佐证。本院认为，综合双方举证质证及诉辩意见，归纳本案争议的焦点是：涉案保险合同何时成立生效，被告是否承担给付保险金的责任。本案中，投保人购买被保险人的《美满幸福人生卡C款》系电子保单，该保险合同是卡式业务。卡式业务以业务员与客户面对面宣传、劝诱为要约邀请，投保人缴费购买自助保险卡为要约，保险人收取保费为承诺，此时，保险合同成立。如无特别约定保险合同成立时即生效。从已查明的事实看，汪某于2013年10月30日去胡璞璞家劝其购买意外伤害保险，胡璞璞、汪岩岩同意后并当场给付200元保险费，汪某收取汪岩岩交纳的保险费。由于汪某系新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司砀山支公司业务员，其行为是职务代理行为，该代理行为所产生的法律后果依法应由新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司承担。因汪某收取保险费时，未向胡璞璞、汪岩岩说明投保的险种，也未说明保险卡的格式内容，仅说明是意外伤害险。由于保险人未及时处理投保业务导致该保险卡于2013年11月11日激活，直至被保险人死亡后才将保险卡交付给保险人的妻子。被告以保险卡格式条款中“保险卡自成功激活后第三日凌晨时开始生效”的抗辩本院不予支持。汪某代理新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司收取保险费时，应当认为保险合同成立并生效。保险责任期间应自2013年10月30日起1年内。2013年11月18日，胡璞璞因交通事故而意外死亡，已经构成保险事故，保险人应按保险合同约定承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；……”本案中，涉案保险合同没有指定受益人，原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉作为胡璞璞的法定继承人，有权要求新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司履行给付保险金的义务。因保险卡载明“意外伤害保险金额15万元，意外伤害医疗保险金额为1万元”，原告未提交医疗费的证据，其请求“判令被告向原告给付胡璞璞意外身故保险赔偿金16万元”的诉讼请求，没有依据，本院依约减为15万元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二十五条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司于本判决生效后10日内给付原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉保险金15万元；二、驳回原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉的其他诉讼请求。案件受理费减半收取1750元，原告汪岩岩、胡浩然、胡庆朝、房莉负担50元，被告新华人寿保险股份有限公司宿州中心支公司负担1700元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宿州市中级人民法院。上诉人在递交上诉状之日起7日内，预交上诉案件受理费3500元。如银行汇款，收款人为：宿州市财政局，开户银行为：农行城中支行，账号为：1275。汇款时注明原审案号，写明上诉费，并将银行回执交付我院。否则，按自动撤回上诉。审判员  何庆宏二〇一四年五月二十九日书记员  赵 慧