北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2014)海民初字第10663号原告北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**号辉煌时代大厦***层。法定代表人张盟，主任。委托代理人孙俊峰，女。委托代理人曲淮佳，女。被告范生银，男，1967年11月1日出生，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告范生银追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由代理审判员宋硕独任审判，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托代理人孙俊峰、曲淮佳到庭参加诉讼。被告范生银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告住房担保中心诉称，范生银为购买位于北京市西城区×××号房屋，向上海浦东发展银行股份有限公司北京分行（以下简称浦发银行北京分行）申请个人住房贷款。浦发银行北京分行与范生银、住房担保中心三方于2011年12月22日订立了编号为9130110500141号的《个人购房担保借款合同》。合同约定：浦发银行北京分行向范生银提供个人住房贷款人民币151万元，贷款期限10年，自2011年12月22日至2021年12月22日，合同约定由住房担保中心承担阶段性连带责任保证。合同签订后，范生银于2012年12月至2013年8月连续九期出现逾期，浦发银行北京分行依据合同约定向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》。住房担保中心于2013年8月29日代范生银向浦发银行北京分行偿还了上述逾期款项共计176247.24元。2013年9月到2013年12月范生银又出现四期逾期，浦发银行北京分行依据合同约定向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，住房担保中心于2013年12月12日代范生银向浦发银行北京分行偿还了上述逾期款项共计82102.1元。以上代偿款项共计258349.34元，故住房担保中心诉至法院，诉讼请求：1、依法判令范生银偿还住房担保中心代其偿还的借款本息共计258349.34元；2、依法判令范生银支付住房担保中心代偿款项自代偿之次日起至范生银付清之日止的利息损失(利率按每日万分之四计算)；3、本案全部诉讼费用由范生银承担。被告范生银未提交任何答辩意见。经审理查明，2011年12月22日，范生银（借款人）、浦发银行北京分行（贷款人）、住房担保中心（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：9130110500141），该合同第1.1条约定，本合同项下的贷款金额为人民币151万元，用途限于购买座落于西城区×××的房产，不得挪用，贷款人有权监督贷款的使用；第2.1条约定，本合同项下的贷款期限（暨债务履行期）为10年；第2.4条约定，本合同项下的贷款利率，可采用浮动利率、固定利率或准固定利率，实际采用之方式为浮动利率，按中国人民银行公布的同档期贷款基准利率及浮动区间规定执行，本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮13%，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为7.05%，执行利率按贷款实际发放日中国人民银行规定的同档期基准利率及合同规定的浮动比例确定，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月数/12，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率应按按年调整方式相应调整；第5.1条约定，还款方式为采用等额本金还款法，每期还本付息额=贷款本金÷还款总期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×期利率；以上公式中的“期”是指1个月，每期还款日为10日；第5.3条约定，借款人应于本合同约定的每一还本付息日的零点以前，将应还贷款本息足额存入其开立在贷款人处的还款账户（结算户）中，还款账户的银行卡卡号或活期一本通账号为×××，借款人在此不可撤销地授权贷款人可从该存款账户中主动扣收到期应还贷款本息；第7.1条约定，为保障贷款人（下或称债权人）债权的实现，保证人同意为本合同项下贷款本金、利息及相关费用向贷款人提供连带责任保证担保；第7.2条约定，保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币151万元整的贷款本金，如根据本合同的规定贷款人可在借款人可透支账户内扣收到期贷款本息导致该账户发生透支的，该部分透支金额作为借款人未清偿债务的转化形式也应纳入主债权，保证人对该账户的透支金额也承担担保责任；本合同项下的保证人的担保范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）……；第7.4条约定，保证人在本合同项下的保证期间为阶段性连带责任保证，即保证期间为自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止，保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期届满之日起二年，尽管如此，如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本的，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任，借款人没有依照本借款合同规定履行债务的，在上述约定的保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任；第11.1.2条约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成借款人在本合同项下的违约；第12.1条约定，当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：12.1.1按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。同日，范生银（借款人）、浦发银行北京分行（贷款人）、住房担保中心（保证人）签订《上海浦东发展银行个人购房担保借款合同补充协议》，该协议第一条约定，本合同第七条之7.3、7.4、7.5款；第十条10.1.14、10.1.15款对于保证人不适用；第二条约定，保证人在此确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩；第三条约定，本合同第七条7.1条款修改为：保证人保证责任的范围为本合同项下的贷款本金、利息及罚息；第四条约定，本合同第七条7.2条款修改为：保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币151万元整的贷款本金……。第十二条约定，保证人履行保证责任后，借款人应当自保证人代其偿还债务之日起按照保证人的要求及时偿还该代偿款，逾期偿还，应当按照逾期的时间和数额以每日万分之四向保证人支付违约金。2013年8月29日，上海浦东发展银行股份有限公司北京世纪城支行（以下简称浦发银行世纪城支行）向住房担保中心发送《履行保证责任通知书（垫付）》，该通知书载明，我行于2011年12月22日根据《浦发银行个人购房担保借款合同》（合同号：9130110500141）向借款人范生银（身份证号×××）发放了人民币151万元的个人商用房贷款，期限120个月，由贵中心提供（阶段性）担保，用于西城区×××商业用房。现该借款人自2012年12月至2013年8月连续9期贷款本息合计人民币176247.24元未偿还（注：其中未还逾期本金100666.64元，未还利息70228.16元，未还罚息5352.44元，以上所欠金额以我行当日出具的银行凭证为准），贷款剩余本金为1359000.04元。根据合同有关条款规定，请贵中心按此说明履行保证责任，代借款人偿还未还逾期贷款本金、利息、罚息及有关费用。2013年8月30日，浦发银行世纪城支行向住房担保中心出具《代偿证明（垫付）》，该证明载明，我行于2011年12月22日向借款人范生银（身份证号×××）发放了人民币151万元的个人商用房贷款，期限120个月，用于购买西城区×××房。现该借款人连续9期，历史累计9期逾期贷款未偿还，贵中心于2013年8月29日代其偿还欠款合计176247.24元。我行已用此笔款项偿还了该借款人在2013年8月的未还逾期本金、利息及罚息。2013年12月12日，浦发银行世纪城支行向住房担保中心发送《履行保证责任通知书（垫付）》，该通知书载明，我行于2011年12月22日根据《浦发银行个人购房担保借款合同》（合同号：9130110500141）向借款人范生银（身份证号×××）发放了人民币151万元的个人商用房贷款，期限120个月，由贵中心提供（阶段性）担保，用于西城区×××商业用房。现该借款人自2013年9月至2013年12月连续4期贷款本息合计人民币82102.1元未偿还（注：其中未还逾期本金50333.32元，未还利息31297.43元，未还罚息471.35元，以上所欠金额以我行当日出具的银行凭证为准），贷款剩余本金为1258333.40元。根据合同有关条款规定，请贵中心按此说明履行保证责任，代借款人偿还未还逾期贷款本金、利息、罚息及有关费用。2013年12月12日，浦发银行世纪城支行向住房担保中心出具《代偿证明（垫付）》，该证明载明，我行于2011年12月22日向借款人范生银（身份证号×××）发放了人民币151万元的个人商用房贷款，期限120个月，用于购买西城区×××房。现该借款人连续4期，历史累计13期逾期贷款未偿还，贵中心于2013年12月12日代其偿还欠款合计82102.1元。我行已用此笔款项偿还了该借款人在2013年12月的未还逾期本金、利息及罚息。诉讼中，住房担保中心提交了其向西城区×××房间及西城区×××室邮寄的收件人为范生银的EMS邮单，该邮单载明内件品名均为履保通知、代偿证明、履保函。此外，住房担保中心还提交了履行保证责任通知函两份，住房担保中心提交前述证据用以证明已将其履行保证责任的事实书面通知了范生银。诉讼中，住房担保中心称其要求按日万分之四的标准计算逾期利息损失的依据是《上海浦东发展银行个人购房担保借款合同补充协议》第十二条约定。此外，住房担保中心提交浦发银行世纪城支行于2014年3月3日出具的《说明》一份，内容为，我行于2011年12月向借款人范生银（×××）发放个人购房贷款两笔，用于购买西城区×××及×××两套房。借款人与我行签署的《个人购房担保借款合同》中我行盖章单位“浦发银行北京分行”为我行上级单位。关于借款人后期贷款管理及催收等工作由浦发银行世纪城支行负责。住房担保中心提交该证据用以证明范生银后续追款由浦发银行世纪城支行负责。上述事实有原告住房担保中心提交的《个人购房担保借款合同》、《上海浦东发展银行个人购房担保借款合同补充协议》、《履行保证责任通知书（垫付）》两份、《代偿证明（垫付）》两份、EMS邮单两份、履行保证责任通知函两份、《说明》及本院庭审笔录在案佐证。本院认为，范生银与浦发银行北京分行及住房担保中心签订的《个人购房担保借款合同》、《上海浦东发展银行个人购房担保借款合同补充协议》反映了各方真实意思表示，未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应确认有效。本案中，范生银在《个人购房担保借款合同》履行期间未按期向浦发银行北京分行还款，导致浦发银行世纪城支行分别于2013年8月29日、2013年12月12日两次从住房担保中心账户中扣划款项共计258349.34元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向范生银追偿上述款项。因范生银未能按期还款，故住房担保中心有权主张相应利息。本案中，住房担保中心主张利息损失系依据《上海浦东发展银行个人购房担保借款合同补充协议》第十二条之约定，但该条约定的系双方关于违约金的计算标准，并非约定的利息计算标准，故本院酌定利息计算标准为中国人民银行同期贷款基准利率。据此，住房担保中心有权自2013年8月30日起就其代范生银偿还的176247.24元按中国人民银行同期贷款基准利率的标准主张利息损失，并有权自2013年12月13日起就其代范生银偿还的82102.1元按中国人民银行同期贷款基准利率的标准主张利息损失，对于住房担保中心超出部分的诉讼请求，本院不予支持。被告范生银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的案件事实，依法作出裁判。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范生银给付原告北京市住房贷款担保中心代垫款十七万六千二百四十七元二角四分及相应利息（以十七万六千二百四十七元二角四分为基数，自二Ｏ一三年八月三十日起至实际付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率计算），于本判决生效之日起十日内付清；二、被告范生银给付原告北京市住房贷款担保中心代垫款八万二千一百零二元一角及相应利息（以八万二千一百零二元一角为基数，自二Ｏ一三年十二月十三日起至实际付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准计算），于本判决生效之日起十日内付清；三、驳回原告北京市住房贷款担保中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二千五百八十八元，原告北京市住房贷款担保中心已预交，由被告范生银负担，于本判决生效之日起七日内交纳。财产保全费一千八百一十二元，原告北京市住房贷款担保中心已预交，由被告范生银负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照不服一审判决的请求金额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内，未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  宋硕二〇一四年六月十三日书 记 员  赵曦