广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂01民初1057号 原告：南宁市邦信小额贷款有限责任公司，住所地：南宁市古城路**香江花园**写字楼**，统一社会信用代码：914501005951288628。 法定代表人：廖宏刚。 委托诉讼代理人：董志坤，广西瀛聪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：岑宇，广西瀛聪律师事务所律师。 被告：黄民飞，男，1985年7月9日出生，汉族，身份证住址：广西宜州市，现住：南宁市青秀区。 被告：莫君，女，1985年6月27日出生，汉族，身份证住址：广西资源县，现住：南宁市青秀区。 被告：顾健民，男，1984年10月5日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：蔡超智，男，1974年9月15日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：黄朗，男，1985年10月27日出生，香港特别行政区居民，住南宁市青秀区。 原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司（以下简称“邦信小贷公司”）诉被告黄民飞、莫君、顾健民、黄朗借款、保证、抵押合同纠纷一案，本院于2017年11月30日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年2月27日公开开庭进行了审理。原告邦信小贷公司的委托诉讼代理人董志坤、岑宇与被告顾健民的委托诉讼代理人蔡超智到庭参加了诉讼。被告黄民飞、莫君、黄朗经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邦信小贷公司向本院提出诉讼请求：一、被告黄民飞向原告偿还借款本金750000元、利息27555元、逾期利息261797.27元（暂计至2017年4月30日，按借款合同约定计算至本息清偿完毕之日止，计算方式详见附件《逾期利息统计表》），支付违约金30000元（借款总额×2%），合计1069352.27元；二、被告莫君、顾健民对上述债务承担连带清偿责任；三、原告对被告黄朗提供的抵押物南宁市青秀区南宁华润中心幸福里1号楼802号房产享有优先受偿权；四、本案的诉讼费由全部被告承担。事实和理由：2015年3月26日，原告与被告黄民飞签订《借款合同》，约定被告黄民飞向原告借款1500000元，期限为12个月，以放款日为借款起始日；借款期限自2015年3月26日至2016年3月26日，借款的年利率为20.04%，月利率＝年利率÷12＝1.67%，日利率＝年利率÷360；还款方式为按月结息，本金分两次偿还：2015年10月20日偿还本金750000元，2016年3月26日偿还本金750000元，最后一期本息在借款到期时利随本清，每月具体还款金额根据双方约定的《还款计划表》执行。同日，被告顾健民与原告签订了《保证合同》，约定的保证方式为连带责任保证，保证范围包括：主合同中的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利产生的全部费用和所有其他应付合理费用。被告黄朗与原告签订了《抵押合同》，约定被告黄朗以其位于南宁市青秀区南宁华润中心幸福里1号楼802号房产抵押给原告，担保范围为主合同约定的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）和所有其他应付合理费用，双方于2015年3月30日办理了抵押登记。2015年3月26日，原告按合同约定发放借款给被告黄民飞。截止2017年4月30日，被告黄民飞未按期足额归还本金及利息，经原告多次电话催收仍未归还。原告认为，原告先后与被告黄民飞、顾健民、黄朗签订的《借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》均合法有效，因被告黄民飞未按期归还借款本金及利息，已经构成违约。根据《借款合同》约定，对借款人未按时支付的本金，自逾期之日起以逾期利率按实际逾期天数计收逾期利息；对未按时支付的利息自逾期之日起以逾期利率按实际逾期天数计收逾期利息，每满一月，计收复利，逐月累算；逾期利率为合同约定的利率基础上加收50%，计算方式详见诉状附件《逾期利息统计表》；借款人不履行或不完全履行本合同约定的义务，除按合同约定承担逾期利息、罚息外，还应按借款总金额的2%支付违约金；另因借款人违约产生的全部相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费均由借款人承担。因此，原告有权要求被告黄民飞偿还到期未还借款本金750000元、利息27555元、逾期利息261797.27元（暂计至2017年4月30日，按借款合同约定计算至本息清偿完毕之日止），支付违约金30000元（借款总额×2%），合计1069352.27元。被告黄民飞与被告莫君系夫妻关系，该借款发生在婚姻关系存续期间，被告莫君应承担连带清偿责任。根据《保证合同》约定，被告顾健民作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。根据《抵押合同》约定，原告对被告黄朗提供抵押的南宁市青秀区南宁华润中心幸福里1号楼802号房产享有优先受偿权。综上，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。 被告顾健民辩称：一、对原告诉请的本金、利息及逾期利息的数额表示认可。二、被告顾健民作为保证人，已积极协调借款人按约还款，但因借款人无力清偿才导致本案纠纷。三、本案借贷不仅存在保证担保，同时还存在抵押担保，故应先处置抵押物以偿债，不足部分才由保证人负责清偿。 被告黄民飞、莫君、黄朗未到庭，亦未提交书面答辩意见。 原告邦信小贷公司就其主张向本院提交了以下证据：1、《借款合同》；2、《借款凭证》；3、《银行转帐记录》，证据1至3，证明被告黄民飞向原告借款1500000元的事实；4、《保证合同》，证明被告顾健民为案涉借款提供连带责任保证；5、《抵押合同》、《房产抵押登记证书》，证明被告黄朗以其名下房产为案涉借款提供抵押担保；6、《还款计划表》、《还款情况》，证明被告黄民飞仅偿还了部分本金及利息，剩余本息均未归还，已构成违约；7、《结婚证》，证明被告莫君与被告黄民飞系夫妻关系，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间。被告黄民飞、莫君、顾健民、黄朗未提交证据。经本院组织证据交换及质证，被告顾健民对原告所举证据的真实性均无异议。本院经审核认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告黄民飞、莫君、黄朗经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据均有原件予以核对，证据的形式、来源合法，内容客观、真实，与本案事实相关，故本院予以采信并作为认定本案事实的依据。 经审理查明：2015年3月26日，被告黄民飞（甲方）与原告（乙方）签订合同编号为：2015年邦借字第0327号《借款合同》，约定甲方向乙方借款1500000元，借款期限共12个月，自2015年3月至2016年3月止，借款种类为个人借款，借款用途为流动资金周转；贷款利率为月利率1.67%，逾期利率为贷款利率基础上加收50%，罚息利率为贷款利率基础上加收100%，对未按时支付的利息、罚息，根据实际天数按罚息利率计算罚息，每满一月，计收复利，逐月累算；还款方式为按月结息，分两次偿还本金，具体为2015年10月20日偿还本金75万元，2016年3月偿还本金75万元，还息日为每月20日，借款到期时利随本清，按附件一《还款计划表》所列次序、时间和金额分次偿还本息，如甲方不履行或不完全履行合同约定义务，均构成违约，甲方除按合同约定承担相应的逾期利息、罚息外，还应按照合同借款总金额的2%向乙方支付违约金。2015年3月26日，被告顾健民（甲方）与原告（乙方）签订合同编号为：2015年邦保字第0327号《保证合同》，约定甲方为上述《借款合同》提供连带责任保证，保证的范围为：主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）和所有其他应付合理费用；保证期间为：自主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日起两年；如除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的（包括主合同债务人以自己的财产向乙方提供的抵押／质押担保），则甲方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少，乙方有权选择优先行使本合同项下的担保权利，甲方放弃任何其他担保的优先抗辩权。2015年3月26日，被告黄朗（甲方）与原告（乙方）签订合同编号为：2015年邦抵字第0327号《抵押合同》，约定甲方为上述《借款合同》提供抵押担保，抵押财产为甲方名下位于南宁市青秀区南宁华润中心幸福里1号楼802号房产（权属证书编号：邕房权证字第××号），抵押担保的范围为：主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）和所有其他应付合理费用；如除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的（包括主合同债务人以自己的财产向乙方提供的抵押／质押担保），则甲方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少，乙方有权选择优先行使本合同项下的担保权利，甲方放弃任何其他担保的优先抗辩权。上述房产抵押已于2015年3月30日办理抵押登记手续。2015年3月26日，原告向被告黄民飞名下帐户转帐交付借款1500000元。原告提供的《黄民飞0327号合同还款情况》显示：被告黄民飞依约支付利息至2015年10月28日，并于当日返还借款本金75万元，此后未能依约足额支付利息及返还剩余本金75万元，仅支付利息合计41838.38元。 本院认为： 关于法律适用问题。本案被告黄朗系香港特别行政区居民，依照《最高人民法院关于适用的解释》第五百五十一条的规定，本案参照适用涉外民事诉讼程序审理。鉴于本案系借款、保证、抵押合同纠纷，合同的缔约地、履行地均位于内地，故依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居住地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”之规定，本院确认本案适用内地法律审理。 关于债权债务的认定。案涉《借款合同》、《保证合同》及《抵押合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定（借款合同除逾期利息、罚息、复利及违约金总计约定过高需调整之外），对合同各方当事人均具有法律约束力。依诚实信用原则，合同各方当事人应全面履行合同义务，否则应承担相应的违约责任。本案中，原告已依约向被告黄民飞交付了借款，履行了出借义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告黄民飞作为借款人负有依约支付利息及返还借款本金的义务，如逾期还款还应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。现已查明，被告黄民飞仅依约支付利息及返还借款本金至2015年10月28日，此后未能依约足额支付利息及返还剩余借款本金75万元，被告黄民飞逾期未能偿还全部借款本息已构成违约，故依照上述法律规定，原告主张被告黄民飞返还剩余借款本金75万元并支付尚欠利息(包括逾期利息)，合法有据，本院予以支持。至于利息计算，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，以及第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，鉴于案涉《借款合同》约定的逾期利率、罚息利率及违约金总计已超过年利率24%，超出部分不受法律保护，故本院一并调整为按年利率24%计算，从被告黄民飞逾期还款的次日即2015年10月29日计至实际清偿之日止，被告黄民飞于该计息期间已支付的利息41838.38元从中抵扣。被告黄民飞逾期未能清偿债务，案涉保证及抵押担保从权利实现的条件已成就，故原告主张被告顾健民承担连带清偿责任，以及对被告黄朗提供的抵押房产行使优先受偿权，合法有据，本院予以支持。至于担保实现的顺序，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”的规定，本案属于第三人提供物的担保，且案涉《保证合同》及《抵押合同》均约定了担保人放弃对其他担保的优先抗辩权，根据上述司法解释的规定，原告既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故被告顾健民主张本案应优先实现抵押权，理由不成立，本院不予采纳。虽然被告莫君与被告黄民飞系夫妻关系，案涉借贷发生在两被告婚姻关系存续期间，但案涉《借款合同》已明确载明借款种类为“个人借款”，借款用途为“流动资金周转”，且从借款金额来判断，也已超出日常家庭生活需要，此情形下，原告作为债权人未能举证证明案涉借贷债务用于了两被告夫妻共同生活、共同经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告主张被告莫君承担共同清偿责任，依据不足，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第五百五十一条之规定，判决如下： 一、被告黄民飞向原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司返还借款本金750000元； 二、被告黄民飞向原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司支付利息（利息计算：以750000元为基数，按年利率24%，从2015年10月29日计至实际清偿之日止，被告黄民飞于该计息期间已支付的利息41838.38元从中抵扣）； 三、被告顾健民就上述第一、二项判决确定的债务向原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司承担连带清偿责任，代为清偿之后，有权向被告黄民飞追偿； 四、为实现本案债权，对于被告黄朗提供的抵押房产（房屋所有权人：黄朗，房屋坐落：南宁市青秀区南宁华润中心幸福里1号楼802号，权属证书编号：邕房权证字第××号），原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿，被告黄朗承担该抵押担保责任后，有权向被告黄民飞追偿； 五、驳回原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 案件受理费14424元，公告费820元，财产保全受理费5000元，合计20244元（原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司已预交），由被告黄民飞、顾健民、黄朗共同负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 如不服本判决，原告南宁市邦信小额贷款有限责任公司、被告黄民飞、顾健民、莫君可在判决书送达之日起十五日内，被告黄朗可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费（开户名称：广西壮族自治区高级人民法院，开户银行：农业银行南宁市万象支行,账号:20×××77），逾期仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判长  宋桂芬 审判员  覃若鹏 审判员  覃 斯 二〇一九年三月二十二日 书记员  覃叶玫