文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0602民初5226号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李志刚，江苏中湖律师事务所律师。委托诉讼代理人：马成，江苏中湖律师事务所实习律师。被告：黄雪峰，男，1979年5月10日生，汉族，住南通市崇川区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告黄雪峰保证保险合同纠纷一案，本院于2018年9月28日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年3月25日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李志刚、马成到庭参加诉讼，被告黄雪峰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款共计人民币20905.08元（包括本金20466.44元、利息438.64元）；2.被告向原告支付逾期保费共计人民币2460.44元；3.被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款20905.08元为基数，自2016年8月8日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止）；4.被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.由被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告明确第3项诉讼请求为：被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款20905.08元为基数，自2016年8月8日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止），并撤回第4项诉讼请求。事实和理由：2014年12月，被告黄雪峰与中国光大银行股份有限公司南通分行(以下简称光大银行南通分行)签署《个人贷款合同》，被告向光大银行南通分行借款3.5万元人民币，借款年利率6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行南通分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2014年12月18日，光大银行南通分行按约向被告发放贷款3.5万元。但自2016年5月18日始，被告再未履行合同约定还款义务。原告于2016年8月8日按照保险合同的约定向被保险人光大银行南通分行进行了理赔，理赔金额共计20905.08元，光大银行南通分行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请。被告黄雪峰未应诉答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告黄雪峰未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、平安个人贷款保证保险投保单、保险单及保险条款、代偿债务确认书、账户交易明细查询截图等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告的陈述，确认以下事实：2014年12月16日，被告黄雪峰向原告平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，并填写《平安个人贷款保证保险投保单》，投保单载明投保人的贷款用途为购物，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，申请投保金额6万元，申请保险期限36个月。2014年12月18日，原告向被告出具编号为11XX81《平安个人贷款保证保险保险单》一份，载明被保险人为光大银行南通分行，投保人为黄雪峰，保险金额为41615元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为665元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。黄雪峰在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2014年12月18日，贷款人光大银行南通分行与借款人黄雪峰签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定贷款金额为人民币3.5万元，贷款用途为购买家电，贷款期限为36个月，自2014年12月18日至2017年12月18日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.4%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%。还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费）。同日，光大银行南通分行向被告黄雪峰发放了贷款3.5万元。后被告黄雪峰按约每月以等额本息方式向光大银行南通分行归还借款本息（实际执行年利率6.65%），同时向原告支付保费每月665元，至2016年6月21日，被告共向原告支付保费10640.06元。自2016年5月18日起被告黄雪峰未能按期足额还款，原告于2016年8月8日向光大银行南通分行代偿了借款本金20466.44元、利息438.64元，代偿本息合计20905.08元。至2016年8月8日代偿日止，被告黄雪峰尚欠保费2460.44元未给付。本院认为，被告黄雪峰向光大银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与光大银行南通分行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告黄雪峰在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向光大银行南通分行垫付了借款本息。被告黄雪峰未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其垫付的借款本息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以代偿款20905.08元为基数，自代偿之日起按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求，于法不悖，本院予以支持。被告黄雪峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄雪峰于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本息合计20905.08元。二、被告黄雪峰于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2460.44元。三、被告黄雪峰于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款20905.08元自2016年8月8日起至实际清偿之日止，按照年利率24%的标准计算的违约金。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费211元（已减半）、公告费690元，合计901元，由原告负担19元，被告黄雪峰负担882元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费422元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 长 陈   晶人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 钱 洪 凯二〇一九年三月二十九日法官 助理 见习朱慧青书 记 员 徐   垚