河北省武安市人民法院民 事 判 决 书(2019)冀0481民初618号原告：刘双井，女，1964年2月2日出生，汉族，现住武安市。委托诉讼代理人：陈俊敏，涉县涉成镇法律服务所法律工作者。被告：太平人寿有限公司河北分公司。法定代表人：张永森，该公司总经理。住所地：河北省石家庄市桥西区。委托诉讼代理人：赵庆雨，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨静，女，1985年2月9日出生，现住邯郸市丛台区。系该公司员工。刘双井与太平人寿有限公司河北分公司（以下简称太平人寿公司）保险纠纷一案，刘双井向本院起诉后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。刘双井的委托诉讼代理人陈俊敏、太平人寿公司的委托诉讼代理人赵庆雨、杨静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。刘双井向本院提出如下诉讼请求：1、请求依法判令太平人寿公司立即给付刘双井重大疾病保险金60000元；2、诉讼费等费用由太平人寿公司承担。事实与理由：2017年9月25日，刘双井为自己投保了涉案保险，首期保费共计3228元（其中，重大疾病保险费3078元，意外伤害保险费150元，本案仅涉及其中重大疾病保险），投保人、被保险人、重大疾病保险金收益人均为刘双井本人。2017年12月2日，刘双井因排便不畅就医于武安市第一人民医院，意外被查出病确诊为亿状结肠癌。刘双井平素体健，无既往病史。事故发生后，刘双井作为重大疾病保险金受益人向太平人寿公司申请给付重大疾病保险金60000元未果。2018年9月26日，太平人寿公司通过银行代扣刘双井第二期保险费3288元。刘双井认为，涉案保险合同系双方真实意思表示，合法有效，该事故属于保险责任范围内的保险事故且发生在保险期间内，太平人寿公司理应按照保险单的约定及时给付刘双井重大疾病保险金60000元。为维护刘双井的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。太平人寿公司辩称，一、本案中，刘双井与太平人寿公司之间签订的人身保险合同是双方的真实意思表示，应属合法有效，涉诉保险合同中的具体条款对双方当事人均具有法律约束力。2017年9月25日，刘双井在太平寿险邯郸中心支公司投保了“太平乐享无忧终身重大疾病保险”，约定基本保额为6万元；在投保过程中，太平人寿公司对刘双井投保的各种保险险种所涉及的保险条款进行了明确细致的解释和说明，刘双井已经充分了解了保险条款的全部内容（包括但并不限于保险责任、保险责任等待期、保险合同解除条款、投保人的相关权利义务，理赔程序及理赔文件要求等内容），并通过签署《电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》、《送达通知书》等文件以及回答太平人寿公司回访问卷等形式，对上述事实予以确认。故涉案人身保险合同是双方真实意思表示，刘双井按约交纳了保险费，太平人寿公司司出具了保险单，涉诉保险合同合法有效，双方依保险合同的约定享有相应权利，同时也应按约定履行相应义务并承担相应的法律责任。二、根据涉诉保险合同的具体内容及案件的具体事实，刘双井在保险责任等待期内被确诊为乙状结肠癌，其诉讼请求不属于保险合同约定的保险责任范围，太平人寿公司已按约定给付了重大疾病保险金，且双方的保险合同已经终止，刘双井主张给付6万元保险金没有合同依据。本案中，保险合同的等待期为90日，合同生效日期为2017年9月26日，刘双井的确诊日期为2017年12月2日，从保险合同生效到刘双井确证的时间不足90日，刘双井的首次确诊时间在合同的等待期内。本公司已案合同约定给付了刘双井重大疾病保险金并退还了保险费，保险合同已经终止，不应再给付刘双金6万元保险金。另关于保险等待期条款系保险合同的组成部分，不违反相关法律法规的规定，不属于保险公司不承担保险责任的免责条款，且已向刘双井进行了明确的解释和说明，刘双井投保过程中也对此进行了签字确认，故该条款是合法有效的条款。综上，刘双井起诉太平人寿公司要求赔偿6万元重大疾病保险金的诉讼请求不符合保险合同的约定，没有事实与法律依据，请求法院依法驳回该诉讼请求。刘双井围绕其诉讼请求向本院提交了刘双井身份证复印件、保险合同、刘双井住院病例等证据，本院组织当事人进行了质证，太平人寿公司对刘双井提供的上述证据的真实性无异议，对证明目的提出异议。本院经审查后认为，上述证据形式及来源合法、内容客观、真实，能够证明刘双井与太平人寿有限公司河北分公司之间曾存在保险合同关系及刘双井于2017年12月2日在武安市第一人民医院经检查确诊为乙状结肠癌并住院治疗的事实，故本院对上述证据的该部分证明力予以认定；对上述证据的其他证明目的，因缺乏事实与法律依据，本院不予认定。太平人寿公司围绕其辩解理由向本院提交了涉及刘双井的电子投保单、电子投保确认书、人身保险投保提示书、《太平无忧终身重大疾病保险条款》、刘双井的住院病历、诊断证明、理赔电子申请书、理赔结果通知书等证据，本院组织当事人进行了质证，刘双井对上述证据本身的真实性无异议，对证明目的提出异议。本院经审查后认为，上述证据形式及来源合法、内容客观、真实，与本案具有法律上的关联性，能够证明本案的基本事实及证明目的，本院对上述证据予以认定。经审理查明：2017年9月25日刘双井为自己为被保险人向太平人寿公司投保“太平乐享无忧终身重大疾病保险”，基本保额为60000元，保终身，交费年限为15年，标准保费为每年3078元。刘双井向太平人寿公司提交了《人寿保险电子投保单》，并向太平人寿公司签署了《电子投保确认单》，《电子投保确认单》第一条中载明：“本人确认贵公司代理人已经向本人提供了保险险种和保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除贵公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并且同意遵守。”同时，刘双井在该电子投保确认书下方手抄注明：“本人已阅读保险条款、产品说明书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等内容并签名确认。太平人寿公司审核后同意承保，并向刘双井签发了保险合同，该保险合同生效日期为2017年9月26日零时。太平人寿公司向刘双井提供的《太平乐享无忧终身重大疾病保险条款》首页显著位置以加黑、加粗字体载明“您应当特别注意的事项：本产品保险责任有等待期请您留意……第六条，请务必逐条阅读并关注注释内容”。该保险条款第六条中载明：“自本合同生效日零时起90日为等待期”；第七条中载明“如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故意外的原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同三十二条所定义的重大疾病，我们按合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时合同终止。如果被保险人因意外伤害事故意外的原因经医院确诊初次患上一种或多种本合同三十二条所定义的重大疾病，并且首次发病时间在等待期内，我们按本合同已交保险费给付重大疾病保险金，同时本合同终止”。刘双井向太平人寿公司交纳了该险种的首期保费3078元，太平人寿公司于2017年10月1日向刘双井送达了保险合同，刘双井在《送达通知书》上签字并确认：“太平人寿公司已向本人说明保险合同的内容，本人确认已签收下列事项的告知：（一）保险责任；（二）免除保险人责任的条款/责任免除；（三）保险责任等待期；（四）保险合同犹豫期及投保人相关权利义务…………对于以上事项本人已仔细阅读及了解，并且同意遵守上述事项的相关约定。”2017年12月2日，刘双井因排便不畅在武安市第一人民医院检查并住院治疗，12月6日刘双井在该院进行了腹腔镜下结肠病损切除术后被医院确诊为乙状结肠癌（该疾病符合保险合同条款第三十二条约定的重大疾病），刘双井共住院治疗24天，于2017年10月26日出院。2018年9月26日，太平人寿公司公司通过银行代扣了刘双井重大疾病险的第二期保费3078元。2018年10月22日，刘双井向太平人寿公司提出保险理赔申请，太平人寿公司经审核后向刘双井赔付了其已交纳的两期保费共计5156元。本院认为，太平人寿公司与刘双井签订的保险合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按照合同约定行使权利，履行义务。该合同在保险责任部分明确约定，被保险人在保险合同生效日起90日后确诊患合同所列重大疾病的，太平人寿公司按基本保险金数额给付重大疾病保险金，保险合同效力终止；被保险人在保险合同生效日起90日内确诊患合同所列重大疾病的，太平人寿公司按保险人已交纳的保费数额给付重大疾病保险金，保险合同终止。本案中被保险人刘双井于2017年10月6日在住院手术后被确诊为乙状结肠癌，该疾病虽符合保险合同条款第三十二条所列疾病范围，但因确诊时间距保险合同生效之日不足90日，尚在保险等待期内，依照双方在保险合同中保险责任条款的约定，太平人寿公司已按保险人刘双井实际交纳的保费数额向其给付了重大疾病保险金，已按约定履行合同义务，刘双井要求太平人寿公司再行给付60000元重大疾病保险金理据不足，不应支持。关于刘双井提出的本案中的保险责任“等待期”条款明显减轻了太平人寿公司的保险责任，应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任条款，”且太平人寿公司未履行提示义务和明确说明义务该条款不产生法律效力的主张缺乏依据，本院不予采纳，理由如下：一、关于保险责任等待期条款性质和效力的问题。本案涉案保险类型为健康保险，行业惯例中健康保险产品通常设置保险责任等待期，其目的是为了防止投保人明知将会发生保险事故，而故意提前投保以获得不当利益的行为，故在保险合同中设置等待期具有一定的合理性，并非当然无效。本案中保险责任等待期条款实质上系双方对保险责任开始时间的特别约定，其内容明确具体，不存在任何歧义，不属合同的免责条款，且该约定不违反法律、法规的强制性规定，为有效约定。二、关于太平人寿公司针对保险等待期及保险责任条款是否已向刘双井履行了提示和说明义务的问题。本案中，首先，刘双井在投保过程中太平人寿公司即已向其提供了《太平乐享无忧终身重大疾病保险条款》，该保险条款首页即在醒目位置以加黑加粗字体载明了包含第六条保险责任等待期在内的应特别注意的条款，按照常人的阅读习惯和方式，完全能够看到该特别提示，也足以引起对相关条款的关注。《太平乐享无忧终身重大疾病保险条款》第七条为保险责任条款，系保险合同的核心权利义务条款，正常情况下，作为涉及投保人切身利益的条款，投保人对此不可能不予阅读和关注。其次，刘双井在向太平人寿公司提交的《电子投保确认书》中亲笔签字确认太平人寿公司已向其明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、保险责任等待期等内容，其已充分了解并同意遵守。太平人寿公司同意承保后，刘双井在《送达通知书》中再次签字确认收到了关于保险责任、保险责任等待期等内容的书面告知，对以上告知事项已仔细阅读及了解，并同意遵守相关约定。故据此能够认定太平人寿公司已对保险责任等待期等条款履行了相应的提示和说明义务。综上所述，太平人寿公司已按合同约定履行了相关义务，刘双井诉讼请求缺乏合同依据及法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十七条之规定，参照《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第十一条、第十三条之规定，判决如下：驳回刘双井对太平人寿有限公司河北分公司诉讼请求。案件受理费608元，减半收取304元，由刘双井承担。如不服本判决，可于判决书送达次日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审判员 王 智二〇一九年三月二十八日书记员 靳凯璇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十二条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。第十三条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）第十一条：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。