广西壮族自治区河池市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂12民终231号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司巴马瑶族自治县支公司，住所地广西巴马瑶族自治县巴马镇前进街91号 法定代表人：张倍榕，该公司经理。 委托诉讼代理人：黄雷，广西桂金星律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：潘明，男，1977年7月19日出生，壮族，住所地广西巴马瑶族自治县。 委托诉讼代理人：黄大山，广西巴诚律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司巴马瑶族自治县支公司（以下简称人保巴马支公司）因与被上诉人潘明人身保险合同纠纷一案，不服河巴马瑶族自治县人民法院（2018）桂1227民初611号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月12日立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。 人保巴马支公司上诉请求：1、请求二审法院依法撤销巴马瑶族自治县人民法院（2018）桂1227民初611号民事判决书，并驳回被上诉人的诉讼请求。2、本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、根据保险合同第17页约定，“转账授权”第（一）项“保险费交费账户授权”内容为：账户所有人身份“投保人”账户形式“借记卡”开户银行“中国邮政储蓄银行”;账号“62×××34”;账户所有人姓名“潘明”。由此可知，投保人在与保险人订立保险合同时约定的交费账户为“62×××34”的邮政银行借记卡，而事实也的确如此，保险人也在2014年、2015年、2016年顺利的从该银行卡上划扣了前三年保险费。之后，保险人从未收到投保人更改交费账户的申请，也从未收到投保人对其2018年3月1日复效时所提供的邮政银行卡（卡号为：62×××29）的代扣保险费授权。因此，一审法院认定，投保人所持有的邮政银行卡（卡号为：62×××29）在2017年12月14日至2017年12月19日期间该卡上余额足以交纳保险费是错误的。二、根据保险合同《客户服务指南》第4条：“按时交付续期保费，是维持保险合同效力的前提。如您未能在合同规定的交费日期及宽限期内交付保险费，合同效力中止。”以及保险法第十条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”因此，按时足额交纳保险费是投保人应尽的义务，本案中，由于投保人自身原因，未能在约定的交费时间和60天宽限期内交纳保险费，导致保险合同失效，违约责任理应由投保人自行承担，而不是保险人来承担。综上，上诉人认为一审法院认定事实错误，导致判决不公，请求二审法院依法撤销巴马瑶族自治县人民法院（2018）桂1227民初611号民事判决书，并依法改判，驳回被上诉人的各项诉讼请求。 潘明辩称，每个月划扣的保费原先卡号尾号是5734，后来卡号尾数是3729；2、即使在保险期间没有缴纳保费，根据保险合同第十条、第十一条的规定，在合同进行时间内，上诉人并没有告知相关内容及投保期间也没有告知、提供上诉人的住址及书面形式的文件，因此，该过错应由上诉人承担。因此，一审判决查明事实清楚，适用法律正确，维持一审判决。 潘明向一审法院起诉请求：一、请求法院判决人保巴马公司在保险责任限额内赔付原告100000元（壹拾万元整）；二、案件受理费由人保巴马公司承担。 一审法院认定事实：2014年12月15日，作为投保人的潘明与作为保险人的人保巴马支公司签订了人寿保险合同，合同号为：2014-452727-478-01501783-6，被保险人为潘明、受益人为潘明、险种为国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）、保险期限为终身、保险金额为10万元、保费为每年3710元、交费期满日为2034年12月15日、交费方式为年交、交费日期为每年的12月16日。保险合同就重大疾病的名称及定义做了说明和列举，其中就包括恶性肿瘤。保险责任中约定：“被保险人于保险合同生效（或最终复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），保险合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于保险合同生效（或最终复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），保险合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。”合同生效后，潘明共缴纳了四年的保险费，缴费方式为人保巴马支公司分别于2014年12月15日、2016年1月5日、2017年2月22日、2018年3月3日自动从潘明账号为62×××29的银行卡扣缴2014、2015、2016、2017年的保费。对于2017年的保险费缴纳问题，经审查潘明按照合同约定在缴纳期限前已在银行卡内存蓄有足额保费，以保证足额扣缴，但当年人保巴马支公司并未按照合同约定的期限从潘明的银行卡内扣缴保费，导致该合同在超过宽限期60天后即2018年2月16日后合同效力中止，之后，潘明妻子在不知情的情况下于2018年3月1日到人保巴马支公司公司补办交费恢复合同效力。2018年7月9日潘明到广西医科大学第一附属医院检查，被确诊为胃低分化腺癌即恶性肿瘤，属于保险合同约定的重大疾病承保范围。之后双方因理赔事宜协商未果发生纠纷，潘明遂诉至该院提出上述诉讼请求。 另查明，潘明的62×××29号银行卡内于2017年12月14日至2017年12月19日期间存款余额均为6千元以上。足额扣缴当年保费。 一审法院认为，潘明、人保巴马支公司于2014年12月15日签订的人寿保险合同，是双方当事人在平等、自愿的基础上订立，合同内容未违反法律的规定，应为合法有效合同，双方应当按照合同的约定或者法律的相关规定履行义务并享有相应权利。合同签订后，人保巴马支公司分别自动从潘明提供的银行卡内扣缴2014、2015、2016年的保险费，对于2017年的保险费的缴纳，潘明依照约定在扣缴保费之日（即2017年12月16日）前已在其银行卡内存蓄足额的保险费，以保证人保巴马支公司足额扣缴，但人保巴马支公司未按照约定期限按扣缴习惯自动从潘明银行卡内扣缴保险费，导致该保险合同效力中止，人保巴马支公司未按约定的期限自动从潘明的银行卡内扣缴保费造成合同效力中止的过错原因在于人保巴马支公司而不在于潘明，依法规定应由人保巴马支公司承担责任。根据保险合同的约定潘明缴纳2017年保费的时间为12月16日，该时间至合同复效后潘明疾病确诊之日即2018年7月16日已经超过了合同约定的“最后复效之日起一百八十日内”的期限，故对照保险责任的约定符合基本保险金额给付的条件。故人保巴马支公司依约应赔付重大疾病保险金给潘明，潘明的诉请理由成立，该院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民法通则》第一百零六条之规定，判决：人保巴马支公司中国人寿保险股份有限公司巴马瑶族自治县支公司应于本判决生效之日起十日内支付保险金100000元给潘明。案件受理费2300元，减半收取1150元，由人保巴马支公司负担（人保巴马支公司在支付上述款项时一并支付给潘明）。 人保巴马支公司二审提交如下证据：证据1、短信提示记录，证明上诉人依程序提示投保人潘明交保费；证据2、电子投保单，证明潘明投保预留账号是62×××34；证据3、银行转账数据查询，证明在2018年1月19日之前，投保人预留的卡号没有存款可以划扣保费，导致没能及时划扣保费；证据4、投保单号查询信息，证明该保险单复效后，潘明信息自行变更，账号变动；证据5，保全业务受理申请单，证明2017年2月20日复效用的账号尾数是3729；证据6，保险查询收付费流水记录，证明2015年、2016年的保费是从预留的账号尾数是5734卡上转账成功。潘明质证认为，潘明没有收到短信提醒，也没有收到书面的通知，尾数是3729的银行卡是因为原来预留的银行卡磁性坏，在2016年8月20日换了新卡。潘明二审期间提交证据银行开销户登记簿查询信息，证明潘明原来预留的卡号磁性坏了，在2016年8月20日之后换了新卡尾号是3729。人保巴马支公司质证认为，该证据只能证明有该卡号，但不是授权转账账号。本院认为，人保巴马支公司、潘明二审提供的证据与本案有关联，本院予以综合认定。 经二审审理查明，一审认定事实属实，本院予以确认。 另查明，1、潘明2014年12月15日在人保巴马支公司投保时对保险费的交费授权人保巴马支公司委托转账银行从授权指定的保险费付款账户（账号62×××34）内划拨。2016年，潘明因前述银行转账授权账户的银行卡磁性坏到开户银行申请换卡，换卡之后原账户号码变为62×××29。2017年12月20日潘明对涉案保险合同申请复效，同时把新卡提交人保巴马支公司。申请复效的受理单客户声明栏第1条载明：如本人提供的银行转账授权账户错误或不符合规公司要求而导致转账不成功，贵公司无需承担由此引发的责任；2、投保时的电子投保确认单第5条第（6）点载明：因不可归责于转账银行、贵公司的事由，导致不能及时划付应付保险费、划账错误等责任，由本人承担；3、人保巴马支公司分别于2018年1月16日、2月5日系统短信提示潘明缴纳保费；4、发生涉案保险事故后，潘明于2018年8月24日向人保巴马支公司递交理赔申请书，人保巴马支公司于2018年8月27日向潘明支付保险金14840元，潘明不服，引发本案纠纷。 本院认为：一审认定潘明与人保巴马支公司2014年12月15日签订的人寿保险合同合法有效正确，本院予以确认。本案二审的争议焦点是潘明请求人保巴马支公司支付10万元保险金是否有事实和法律依据。根据合同约定，只有在不可归责于转账银行、人保巴马支公司的事由的情况下，导致不能及时划付应付保险费、划账错误等责任，才能由潘明承担。本案中，从潘明一审提交的来源于开户银行的银行卡交易明细显示2014年、2016年、2017年、2018年的保费自动扣划账户均显示是62×××29，结合2016年潘明因投保时的转账授权账户的银行卡磁性出现问题而到开户银行要求处理，开户银行给予换卡之后，原账户号码变为62×××29的事实，证明潘明在投保时转账授权账户并未注销，至于账户号码的变更系银行行为，不可归责于潘明，且潘明2017年申请复效时，也已经将新卡提供给人保巴马支公司，并且声明是银行转账授权账户，可认定潘明对账户号码的变更履行了告知义务，且之后人保巴马支公司也已成功扣划2016年的保费，因此，人保巴马支公司在该账户上的储蓄足够支付保险费的情况下未扣缴2017年的保险费，导致该年度的保费未能在合同约定期限内支付，亦不可归责于潘明。至于人保巴马支公司2018年短息提示交费，但该短信内容并未说明因何原因导致未能交费，亦不能证实潘明对该年度保费未能在合同约定期限内支付负有责任。综上，可认定造成合同效力中止的过错在人保巴马支公司，由此产生的责任由人保巴马支公司承担，可认定潘明的疾病发生于保险合同生效180日后，按照合同约定，人保巴马支公司应支付潘明100000元保险金，扣除已经支付的14840元，还需支付85160元。 综上所述，人保巴马支公司的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定基本事实清楚，但因人保巴马支公司提出已支付14840保险金的事实，导致实体处理有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销巴马瑶族自治县人民法院（2018)桂1227民初611号民事判决； 二、上诉人人保巴马支公司中国人寿保险股份有限公司巴马瑶族自治县支公司向被上诉人潘明支付保险金85160元； 三、驳回被上诉人潘明的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起，二年内向一审法院或者向一审法院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。 一审案件受理费2300元，减半收取1150元，由上诉人人保巴马支公司中国人寿保险股份有限公司巴马瑶族自治县支公司负担979元，被上诉人潘明负担171元；二审案件受理费2300元，由上诉人人保巴马支公司中国人寿保险股份有限公司巴马瑶族自治县支公司负担1958元，被上诉人潘明负担342元。 本判决为终审判决。 审判长  潘嘉芳 审判员  吴利萍 审判员  黄忠任 二〇一九年三月二十二日 书记员  韦世玉 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定基本事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。