安徽省六安市金安区人民法院民 事 判 决 书(2014)六金民二初字第00307号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行,住所地六安市金安区解放路66号,组织机构代码67585984-1。法定代表人：黄健,该行行长。委托代理人（特别授权）：马莉，该分行职员。委托代理人（特别授权）：方伟，该分行职员。被告:王贵霞,女,1965年8月25日出生,汉族,住安徽省六安市裕安区。被告:陈怀保,男,1966年12月29日出生,汉族,住安徽省六安市裕安区。被告:王贵龙,男,1969年4月29日出生,汉族,住安徽省六安市裕安区。被告:周丰烈,男,1956年8月10日出生,汉族,住安徽省六安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行(以下简称邮政银行)与被告王贵霞、陈怀保、王贵龙、周丰烈借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托代理人马莉到庭参加诉讼，被告王贵霞、陈怀保、王贵龙、周丰烈经本院传票传唤无正当理未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。邮政银行诉称：2011年6月2日，原告与被告签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》。根据合同约定，被告王贵霞向原告借款4万元，借款期限12个月，自2011年6月2日至2012年6月2日止，借款年利率为14.40%，还款方式为阶段性等额本息还款；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚��，不按期偿付借款本息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，贷款人有权提前尚未到期的贷款并要求其赔偿贷款人全部损失；同时，原告又与被告王贵霞、王贵龙、周丰烈签订了《小额贷款联保协议书》，由王贵霞、王贵龙、周丰烈组成农户联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。当日，原告向被告发放贷款4万元，王贵霞自立借据一张。自2012年5月2日开始，王贵霞就没有按照合同约定归还本息。后虽经原告多次催要，但总是拖延不还。上述借款，系被告王贵霞、陈怀保夫妇在夫妻关系存续期间共同申请的借款，属于夫妻共同债务，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条，该笔贷款应由王贵霞、陈怀保夫妻二人共同偿还。合同应当履行，被告王贵霞迟迟不履行合同约定的还款义务，已经构成违约。被告王贵龙、周丰烈为上述借款提供了担保，应当依据合同约定承担连带责任。《合同法》第205条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”被告应该按照合同约定支付借款期限内利息；《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”被告应按合同约定从逾期之日至贷款结清之日向原告支付逾期罚息；《合同法》204条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）文件第3条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，��为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%～100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”因此，被告应按合同约定向原告支付本金、期限内利息，逾期罚息。诉讼请求：1、判令被告王贵霞、陈怀保向原告支付借款本金10464.88元（逾期本金10360.64元+期限内利息104.24元）；2、判令被告王贵霞、陈怀保向原告支付2012年5月2日至2014年2月13日的逾期罚息3995.84元，对2014年2月14日至还清本息之日的逾期罚息，以违约数额10464.88为基数，按日万分之6继续计算；3、判令被告王贵龙、周丰烈��上述借款本息承担连带责任；4、本案诉讼、送达等为实现债权的一切费用由被告承担。为支持其诉讼请求，邮政银行向本院提交的证据及证明目的如下：证据1、营业执照、组织机构代码，证明原告是合法的民事主体；证据2、借款人商户联保小额贷款申请表、结婚证，证明王贵霞、陈怀保夫妇于2011年5月21日向我行申请商户小额贷款，陈怀保系王贵霞配偶，二者应对该笔债务共同偿还；证据3、小额联保借款合同，证明依据合同约定，被告王贵霞向原告借款4万元，借款期限为12个月，自2011年6月2日至2012年6月2日止，借款年利率为14.40%，还款方式为阶段性等额本息还款；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任；证据4、借据，证明2011年6月2日，原告依约向被告王贵霞发放贷款4万元；证据5、小额贷款联保协议书，证明2011年6月2日,原告与被告王贵霞、王贵龙、周丰烈签订了《小额贷款联保协议书》，由王贵霞、王贵龙、周丰烈组成联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。因此，被告王贵龙、周丰烈应当依据合同约定对上述借款的本金、期限内利息、罚息及原告实现债权的费用承担连带责任；证据6、个人信贷分期还款计划表、截至2014年2月13日系统截屏数据（含本金、利息及罚息）、本金及利息还款流水，证明截至2014年2月13日王贵霞所欠我行借款本金、期限内利息、罚息计算方法及金额。王贵霞、陈怀保、王贵龙、周丰烈未予��辩，也未向本院提交证据。结合举证意见，经审查及合议庭合议，本院认证如下：邮政银行所举证据1、2、3、4、5、6，具有真实性、合法性及与本案的关联性，予以认定。根据认定的证据，结合当事人的陈述，本院审理查明的事实为：2011年6月2日，邮政银行与王贵霞、陈怀保签订了《小额联保借款合同》，合同约定，王贵霞向邮政银行借款4万元，借款期限12个月，自2011年6月2日至2012年6月2日止，借款年利率为14.40%，还款方式为阶段性等额本息还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付借款本息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款并要求其赔偿贷款人全部损失；同日，邮政银行又��被告王贵霞、陈怀保、王贵龙、周丰烈签订了《小额贷款联保协议书》，由王贵霞、陈怀保、王贵龙、周丰烈组成农户联保小组，联保小组的任一成员自愿为邮政银行向该联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；当日，邮政银行向王贵霞发放贷款4万元，王贵霞立借据一张；自2012年5月2日开始，王贵霞没有按照合同约定归还本息，后虽经邮政银行多次催要，但仍未果；现王贵霞仍欠邮政银行借款本金10360.64元及合同期限内利息104.24元。本院认为：邮政银行与王贵霞、陈怀保签订的《小额借款及担保合同》合法、有效，各方当事人均应按照约定的内容，全面履行自己的义务；邮政银行已向王贵霞发放贷款，王贵霞没有按约履行还款义务，应承担相应的责任，陈怀保、王贵龙、周丰烈系《小额贷款联保协议书》的联保成员，应按协议约��承担担保责任。邮政银行的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王贵霞向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行偿还借款本金10360.64元及利息(截止自2012年6月2日借款期限内利息及逾期罚息共104.24元，自2012年6月3日起的利息按年利率21.6%计算，本清息止)，款于本判决生效之日起十日内付清；二、被告王贵龙、周丰烈、陈怀保对被告王贵霞还款责任承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之���定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费210元，由被告王贵霞、陈怀保、王贵龙、周丰烈共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审 判 长  戚仁元审 判 员  王薇薇人民陪审员  王 莉二〇一四年六月十六日书 记 员  陈养勇附：相关法条《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者���除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。