广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2013）穗天法民二初字第2443号原告招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人王耀球。委托代理人聂国文、王娟丽，均系广东同益律师事务所律师。被告高清祥，男，1982年10月6日出生，汉族，住福建省安溪县。被告高甜妹，女，1980年10月5日出生，汉族，住福建省安溪县。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告高清祥、高甜妹借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托代理人聂国文到庭参加了诉讼。被告高清祥、高甜妹经本院合法传唤，无正当理由，逾期不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2012年9月19日，原告与两被告签订了编号为129999120079041200《个人授信及担保协议》和编号为129999120506008895《个人贷款借款合同》，借款合同约定：两被告采用到期还本的还款方式向原告借款人民币990000元用于经营，借款期限为12个月，贷款年利率为7.8%，在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定及合同约定进行调整，每月21日为付息日。同时两被告将位于广州市荔湾区芳村大道中354号2305房抵押给原告，并赋予原告第一优先受偿权。若违反本合同的任何条款，两被告无条件同意原告要求其立即提前归还全部实际贷款本息，并同意原告对该合同项下抵押物的处分。上述合同签订后，原告依约给付了两被告99万元。但在合同约定支付利息时间到期后，两被告并没有依约向原告偿还当期利息，至今两被告拖欠原告多期应还利息。经原告多次催收，两被告仍未偿还原告借款利息，故原告起诉请求法院判令：1、解除原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》；2、两被告立即清偿原告借款本金99万元及利息、罚息、复息（暂计至2013年12月9日的利息为69706.46元，复息为2611.62元；从2012年10月1日起计至2013年12月9日止的罚息为5791.50元；从2013年12月10日起计至实际清偿款日止的利息按中国人民银行逾期贷款利率计付、罚息按照执行利率上浮50%计付，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利）；3、原告对两被告提供抵押的位于广州市荔湾区芳村大道中354号2305房进行处理后享有优先受偿权；4、两被告承担本案律师费52255元；5、两被告承担本案诉讼费用，保全费和公告费。被告高清祥、高甜妹没有答辩，亦未提供证据材料。经审理查明：2012年9月19日，原告（授信人、抵押权人、贷款人，下同）与两被告（授信申请人、抵押人、借款人，下同）分别签订编号为129999120079041200的《个人授信及担保协议》及编号为129999120506008895的《个人贷款借款合同》。《个人授信及担保协议》约定：授信人同意向授信申请人提供总额为99万元的授信额度；授信期间为120月，即从2012年9月19日起到2022年9月19日止；授信申请人委托授信人从第一扣款帐户62×××85中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款帐户以借款借据为准；抵押物为位于广州市荔湾区芳村大道中354号2305房的房产；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约；一旦发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为99万元；贷款期限为12个月，从2012年9月19日起到2013年9月19日止，贷款年利率为7.8%，合同有效期内执行利率不变；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。上述合同签订后，原、被告双方到房屋管理部门对两被告提供抵押的位于广州市荔湾区芳村大道中354号2305房房产办理抵押登记手续，原告取得该房产的《粤房地他项权证》，房地产他项权利人为原告。2012年10月1日，原告向两被告发放合同项下的贷款，两被告收到原告的上述贷款后，在《个人贷款借款借据》上签名确认收到原告贷款99万元。两被告从2013年3月2日开始没有支付贷款利息，原告为此委托广东同益律师事务所提起本案诉讼，产生律师费52255元。庭审中原告确认，截止至2013年12月9日，两被告尚欠借款本金990000元、利息69706.46元、复息2611.62元、罚息5791.50元。原告并表示律师费52255元未实际支付。上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《粤房地他项权利证》、《委托代理总合同》、《个案委托代理确认书》、客户逾期清单及原告的庭审陈述予以证实。本院认为：原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》是三方当事人的真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的禁止性规定。原告和两被告双方的借款合同关系成立，三方均应依约履行义务、行使权利。关于原告要求解除《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》的问题。两被告从2013年2月起没有支付贷款利息，已构成《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定的违约事件。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。故原告要求解除《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》符合合同约定。因《个人贷款借款合同》已于2013年9月19日到期，不存在解除，故本院仅对原告要求解除《个人授信及担保协议》的请求予以支持。关于原告要求两被告偿还贷款本金及利息、罚息、复利的问题。两被告收到原告发放的借款后，从2013年2月开始拖欠利息，其行为已经构成违约。原告有权根据《个人贷款借款合同》的约定宣布合同提前到期，提前收回贷款本息并要求两被告支付相关费用。现原告请求两被告偿还借款本金990000元，截止至2013年12月9日的利息69706.46元、罚息5791.50元、复息2611.62元及按合同约定的利率支付之后的利息，符合合同约定，本院依法予以支持。关于原告要求两被告承担律师费用52255元的问题。根据《个人贷款借款合同》的约定，借款人未按合同的约定履行清偿义务的，应承担由此而造成的贷款人的损失。因两被告未如期还款的违约行为，致原告委托律师提起本案诉讼产生律师费用，两被告应按约定予以赔偿。由于原告并未实际支付律师费用，因此，原告要求两被告支付律师费用52255元，缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告请求对两被告提供抵押的房产享有优先受偿权的问题。原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，自愿提供其位于广州市荔湾区芳村大道中354号2305房房产作为抵押，并到房地产管理部门办理了抵押登记，原告取得该房产的《粤房地他项权证》，两被告的上述抵押符合《中华人民共和国担保法》的规定。原告作为上述房产的他项权利人，依法有权优先受偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭应诉，亦未提供证据材料，视为放弃对原告主张的事实及诉请的抗辩，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告高清祥、高甜妹于2012年9月19日签订的《个人授信及担保协议》。二、被告高清祥、高甜妹于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告招商银行股份有限公司广州分行借款本金990000元，截止至2013年12月9日的利息69706.46元、罚息5791.50元、复息2611.62元，以上共计1068109.58元；从2013年12月10日起至判决确定给付之日止，以990000元为本金，按年利率7.8%上浮50%计付逾期利息，对不能支付的利息，按逾期利息标准计付复利。三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告高清祥、高甜妹提供抵押的位于广州市荔湾区芳村大道中354号2305房房产以折价或者以拍卖、变买的价款优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14350元、公告费500元，均由被告高清祥、高甜妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  何灿文人民陪审员  王 青人民陪审员  杨思华二〇一四年五月二十六日书 记 员  谢宜静陈慧明