江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初166号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：王周侠，女。被告：田杰，男。两被告共同委托诉讼代理人：张志友，安徽永恒律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王周侠、田杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨静，被告王周侠、田杰的委托诉讼代理人张志友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金80666.97元，利息、滞纳费22030.95元，及自2019年2月27日起至实际给付之日止的利息、滞纳费（以借款本金80666.97元为基数，按年利率24%计算）；2.判令被告赔偿原告律师费损失2020元；3.诉讼费由两被告负担。事实和理由：2017年5月15日，被告王周侠因家装需要向原告借款10万元，利率为固定月利率1.6%，借期36个月，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。原告于2017年5月16日依约发放贷款，被告自2018年2月1日起开始逾期还款，原告现依约宣布贷款全部提前到期。两被告系夫妻关系，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告田杰签署共同还款承诺书，同意承担共同还款义务，案涉借款应属夫妻共同债务。被告王周侠、田杰辩称，1、被告虽然签订了信用贷款额度申请和使用合约，但是并没有具体约定还款方式是月结还是提前还款，属于约定不明。被告不存在违约行为，原告在履行期内要求被告还款、支付滞纳费、律师费没有事实和法律依据；2、被告田杰虽然签署了承诺书，但是承诺书指向不明，原告对田杰未尽提示和告知的义务，因此田杰不应当承担还款责任。请求驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了新易贷现金贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、借记卡历史交易明细清单、情况说明、交易详细信息、还款清单、当前欠款额信息、外包诉讼合作协议、律师费发票、入账凭证、结婚证、个人金融信息查询授权书、共同还款承诺书等证据，被告对其中的历史交易明细清单和律师费发票不予认可，但未能提供足以反驳的相反证据。对于其余证据的真实性被告不持异议，本院对上述证据的证明力予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月15日，原告（甲方）与被告王周侠（乙方）签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告王周侠提供贷款额度10万元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。提前预约还款方式：乙方使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电甲方客服4008295195预约提前还款，并按甲方要求在预约日前向还款账户存入还款资金。甲方在预约日委托中行以代扣方式为乙方办理还款。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。在贷款发放的同时，原告将从被告王周侠还款账户按贷款金额的3.7%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告向被告王周侠提供了还款清单，载明贷款本金为10万元，还款方式为等额本息法，期数为36期，以及每期应偿还的本金、利息的具体金额，王周侠在清单上签字确认。2017年5月16日，原告向被告王周侠发放贷款10万元，同时扣收贷款动用费3700元。被告王周侠以等额本息还款方式还款至2017年12月,2018年1月仅归还利息23.62元，之后再未还款。原告主张根据案涉交易详细信息记载，截至2018年2月1日被告结欠本金余额84814.62元，因原告在发放贷款时收取了贷款动用费3700元，故将贷款动用费以及该费用自2017年5月16日至2017年12月31日按照年利率19.2%计算的利息447.65元从结欠的本金余额中扣除，被告实际结欠本金余额为80666.97元。自2018年1月1日至1月31日的利息以本金80666.97元为基数按照年利率19.2%计算为1315.42元，自2018年2月1日起被告未能按照约定归还贷款，之后的利息和滞纳费以本金80666.97元为基数按照年利率24%计算，暂算至2019年2月26日为20739.15元。扣除被告于2018年1月归还的利息23.62元，上述利息、滞纳费合计22030.95元。另查明，被告王周侠与田杰于1997年4月1日登记结婚，田杰于2017年5月15日向原告出具共同还款承诺书，对王周侠与原告签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。同日，被告王周侠、田杰均填写个人金融信息查询授权书，授权原告通过相关机构对两被告信用信息等进行查询。原告因本案委托江苏信阳光律师事务所代理，约定向该所支付律师代理费2020元。本院认为，原告中银公司与被告王周侠签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告王周侠未按期足额归还借款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告王周侠提前结清贷款本息。被告辩称合约中还款方式约定不明，对此，本院认为，案涉合约约定还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息方式，提前预约还款方式为被告电话预约提前一次性还款。按照通常理解，该两种还款方式不是非此即彼的关系，而是互为补充。即被告在按月还款的基础上，在资金充裕的情况下，可以选择一次性将剩余借款全部结清以消灭债务。被告王周侠在案涉还款清单上签字确认，证明其与原告就案涉借款采取按月等额本息的还款方式达成合意。其在实际履约过程中也是采取该种还款方式，并未提出过异议。据此，被告的上述抗辩意见与事实不符，本院不予采纳。原告主张应归还的借款本金余额为80666.97元，经查，原告发放借款10万元的同时收取贷款动用费3700元，现原告自愿将贷款动用费和已扣收的动用费在被告正常还款期间发生的利息从被告王周侠结欠的借款本金余额中扣除，不损害借款人的合法权益，本院予以准许。被告未按约支付2018年1月1日至2018年1月31日期间的利息，原告主张该期间的利息以尚欠借款本金80666.97元为基数按照年利率19.2%（1.6%×12）计算，符合双方合同约定，本院予以支持。经核算，该段期间的利息为1315.42元。扣除被告王周侠归还的2018年1月的利息23.62元，尚欠1291.80元。原告主张自2018年2月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费。对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%，涉案合同中约定在借款人出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率19.2%计收利息，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，暂计至2019年2月26日的利息、滞纳费为20739.15元。综上，截至2019年2月26日，被告结欠原告借款本金80666.97元、利息及滞纳费22030.95元（1291.80+20739.15）。原告主张的律师费符合案涉合同的约定，诉请的律师费金额亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。案涉借款发生在被告王周侠、田杰婚姻关系存续期间，被告田杰向原告出具了共同还款承诺书，对王周侠与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的夫妻共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告辩称承诺书指向不明，原告对田杰未尽提示和告知的义务。对此，本院认为，被告田杰在和王周侠婚姻关系存续期间，明知王周侠向原告借款的事实，仍然在共同还款承诺书上签字同意承担共同还款责任，应当认定其具有共同举债的意思表示。该承诺书指向明确，内容清楚明晰，并无歧义，没有免除原告责任、加重被告责任、排除被告主要权利的内容，原告对被告并无特别的提醒和说明义务。被告田杰作为完全民事行为能力人，应当清楚本人在承诺书上签名的法律后果，其不同意承担共同还款责任的抗辩意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告王周侠、田杰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付借款本金80666.97元、利息及滞纳费22030.95元，以及自2019年2月27日起至实际给付之日止，以本金80666.97元为基数，按照年利率24%计算的利息、滞纳费。二、被告王周侠、田杰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付律师费2020元。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2368元，减半收取计1184元，由被告王周侠、田杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2368元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审判员  于劲松二〇一九年三月十三日书记员  葛玥延