湖北省随县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1321民初158号原告：胡锋，男，1983年9月26日出生，汉族，住随县。委托诉讼代理人：胡国民（代理权限：代为诉讼，调查取证，调解辩论，承认或者放弃诉讼请求，代领法律文书、），随县唐县镇法律服务所法律工作者。被告：亚太财产保险有限公司湖北分公司，住所地：武昌区和平大道1004号杨园教育科技创业园2号楼3-5层。负责人：邓秋鸣，总经理。委托诉讼代理人：吴菲、朱琦（代理权限：特别授权,代收法律文书，协商和解，代为承认、变更、放弃诉讼请求，上诉），湖北首义律师事务所律师。原告胡锋与被告亚太财产保险有限公司湖北分公司(以下简称“亚太财保公司”)保险合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡锋的委托诉讼代理人胡国民、被告亚太财保公司的委托代理人吴菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡锋向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告残疾赔偿金、医疗费、住院伙食补助费73128元；2、判令被告承担鉴定费1700元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费。事实和理由：2017年8月9日，原告在代理商湖北新华欣保险代理有限公司业务员处购买“荆楚如意卡”人身意外伤害保险。2018年4月10日23时10分，原告驾驶鄂Ｓ×××××/鄂Ｓ×××××重型半挂牵引车，行驶至沪蓉高速1063公里附近时，与前方王明强驾驶的鄂Ｅ×××××/鄂Ｅ×××××重型半挂车追尾相撞，造成原告严重受伤，双方车辆受损的交通事故，交警部门认定原告胡锋负此事故的全部责任。原告因本案致拾级伤残，与被告多次协商赔偿事宜未果，原告特诉请法院依法支持原告的诉讼请求。被告亚太财保公司辩称：1、本案诉争险种是激活性网络投保的险种，需要在网站上激活才能生效，必须在线完成投保的全过程，保险才能生效，原告应当提供相应证据证实，否则保险公司不承担理赔责任；2、原告的诉请应当说明具体明细和计算依据；3、原告的损失应当由对方车辆的交强险先行赔付，本案投保的人身意外伤害保险，伤残的限额是12万，医疗的限额是1万，扣除免赔额300元，按80%赔付，住院津贴是每天是30元，免赔额为3天，最长不超过90元，即便原告构成10级伤残，伤残赔偿金应该是1.2万元，原告诉请金额远远超过了保险赔付金额；4、原告投保的时候是填写的职业类别是内勤，但是从事的工作是大货车驾驶员，这种职业类别风险增加，没有通知保险公司，依据保险法和保险条款的规定保险人不承担保险责任。5、本案的鉴定费和诉讼费不应由被告承担。本院经审理认定事实如下：2018年4月10日23时许，原告胡锋驾驶机动车号牌为鄂Ｓ×××××/鄂Ｓ×××××的牵引车和挂车行驶至沪蓉高速公路沪蓉向1063公路附近时，与前方王明强驾驶的机动车号牌为鄂Ｅ×××××/鄂Ｅ×××××的牵引车和挂车尾随相撞，造成原告胡锋一人受伤、两车受损及王明强驾驶车辆所载货物受损的交通事故。湖北省公安厅高速公路警察总队六支队当阳大队作出第4286036201800024号道路交通事故认定书，认定：“当事人胡锋负本次事故的全部责任；当事人王明强无责任。”事故发生后，原告胡锋在当阳市人民医院住院治疗15天，共支付医疗费27271.41元。2018年10月22日，湖北随州中意法医司法鉴定所对原告胡锋的伤情进行鉴定，鉴定意见为：1、胡锋因交通事故致右膝部损伤及后遗症构成拾级伤残；2、伤后误工180日，一人护理90日；3、后期促进骨质生长、复查及取内固定物费用拟定为贰万元。原告胡锋为此支出鉴定费1700元。另查明，2017年8月9日，原告胡锋在新华欣保险销售公司随州安佑捷机构的业务员黄某手中购买“荆楚如意卡”一张，并由黄某激活，原告胡锋仅收到“荆楚如意卡”。经查询，该保险的承保公司是亚太财产保险股份有限公司，投保信息为：“保险号码060××××11522017000246，卡号编码02×××16，激活日期2017-08-0919：54:27，保险起期2017-08-1300：00:00，保险止期2018-08-1223：59:59，被保人信息姓名胡锋证件号码429001198309265656行业一般职业具体职业机关外勤，保险责任意外身故12万元意外伤残12万元意外住院医疗1万元意外住院津贴30元/天。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告胡锋提供的“荆楚如意卡”保险卡、证人黄某的证言等证据，足以认定原告胡锋（被保险人）与被告亚太财保公司（保险人）之间的保险合同关系成立。原告作为被保险人与被告之间的保险合同关系合法有效，其在保险期间内发生意外伤害事故，被告亚太财保公司应依法承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，原告胡锋投保后，仅收到一张磁卡，且系由保险代理人帮助激活，其无法确切知道保险条款及具体内容，保险公司及其代理人亦未进行提示和明确说明，因此，被告亚太财保公司“个人人身意外伤害保险条款（2016版）”中鉴定标准、赔付比例的规定对原告胡锋不产生效力，原告胡锋受到损失的赔付标准认定为以保险金额为限的实际损失。原告胡锋因本案事故在医院住院治疗15天，按约定免赔3天，故被告应向原告支付意外伤害住院津贴保险金360元（12天×30元/天）。原告胡锋花费医疗费27271.41元，按照约定扣减绝对免赔300元，再按80%比例赔付，因超出10000元限额，故被告应在10000元限额内支付原告医疗费10000元，超出部分由原告自负。原告胡锋受伤构成拾级伤残，其残疾赔偿金依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。……”之规定，参照2018年度道路交通事故损害赔偿标准城镇居民人均可支配收入31889元/年计算为63778元（31889元／年×20年×10%），未超过120000元意外伤残保险限额，原告胡锋要求被告亚太财保公司向其支付伤残保险金63778元的诉讼请求，本院予以支持。综上，被告亚太财保公司应当支付的保险赔偿款为74138元（10000元+360元+63778元）。因原告只主张赔付73128元，低于应赔付金额，故本院予以支持。鉴定费用1700元系被保险人为查明和确定保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，应由保险人承担。依照《中华人民共和国保险法》第十条第二款、第十二条、第十四条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告亚太财产保险有限公司湖北分公司于本判决生效之日起十日内向原告胡锋支付保险赔偿款73128元；被告亚太财产保险有限公司湖北分公司于本判决生效之日起十日内向原告胡锋支付鉴定费1700元。案件受理费减半收取830元，由被告亚太财产保险有限公司湖北分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审判员  李先智二〇一九年三月二十八日法官助理杨贤书记员赵爱丽