广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法桂民二初字第42号原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地。负责人徐琼欢。委托代理人罗志锋和李思谦。被告何平祥，男，1985年4月20日出生，原住广东省乐昌市，现居住佛山市南海区。原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行与被告何平祥金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月17日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2014年5月16日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人罗志锋和李思谦到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2011年7月22日，原告与被告签订一份桂信二手楼按借字（2011）第142号《个人借款合同》，合同约定：被告因购买位于佛山市南海区桂城x4座202房而向原告借款人民币930000元，借款期限自2011年8月12日起至2041年8月12日止，并对贷款利率、罚息、复利等作了约定。被告自愿以其有权处分的本合同所附《抵押物清单》列示财产（佛山市南海区桂城x4座202房）作为抵押担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后双方于2011年8月5日办理了他项权证（房地产他项权证号为：粤房地他项权证佛字第0200xxxx35号）。上述合同签订后，原告于2011年8月12日依约向被告足额发放贷款930000元。现被告逾期达15期未还款，且其所提供的抵押物已被法院依法评估拍卖［案号：（2013）佛南法沥执字第709号］，但被告未依约将情况通知原告。根据上述《个人借款合同》第十五条、第三十条之约定及《合同法》之规定，原告有权提前收回贷款。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求判决：1、原告与被告签订的桂信二手楼按借字（2011）第142号《个人借款合同》的借款提前到期；2、被告立即偿还原告贷款本金919833.89元及利息80355.70元，本息合计1000189.59元（该利息暂计至2014年1月7日，从2014年1月8日起至实际清偿完毕之日的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，并对逾期借款本金从逾期之日起在前述执行的利率水平上浮50%计收罚息）；3、原告对被告提供抵押的位于佛山市南海区桂城x4座202房（房地产他项权证号：粤房地他项权证佛字第**）在上述第二项确定的债务范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告没有答辩。诉讼中，原告举证如下：1、广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行营业执照、金融许可证、组织机构代码证、粤银监复（2011）942号《关于广东南海农村商业银行股份公司开业的批复》、核准变更登记通知书、何平祥身份证（各1份，复印件），证明原告和被告的诉讼主体资格。2、桂信二手楼按借字（2011）第142号《个人借款合同》、佛山市南海区农村信用合作联社借款借据（03320001035458）、粤房地他项权证佛字第0200XXXX35号（各1份，复印件，与原件核对无异），证明2011年7月22日，被告因购买位于佛山市南海区桂城x4座202房而向原告借款930000元，2011年8月12日，原告依约向被告何平祥足额发放贷款930000元，还款方式为等额本息还款法，借款期限自2011年8月12日起至2041年8月12日止，2011年8月5日，原告与被告何平祥对上述房屋办理了房地产他项权登记，借款合同对利息、罚息及实现债权的费用等作了详细的约定。4、（2013）佛南法沥执字第709号通知书（1份，复印件，与原件核对无异），证明被告何平祥所向原告借款提供抵押的位于佛山市南海区桂城x4座202房已被佛山市南海区人民法院另案依法评估拍卖。5、何平祥欠款明细（1份，原件），证明2012年10月11日被告何平祥仅偿还了贷款本金814.55元及利息1170.62元，尚欠利息4233.40元；从2012年10月12日至2014年1月7日共十五期的本息（含罚息）均未偿还；截至2014年1月7日止，被告何平祥共拖欠原告的逾期本金13436.49元、逾期利息80355.7元（其中月供利息79492.68元，罚息863.02元），按合同约定，被告已经构成违约，原告有权按合同约定解除合同并宣布借款提前到期。诉讼中，被告经本院舍法传唤没有到庭，视为其放弃答辩、举证、质证和辩证的权利。经审查，原告举证1-5，内容真实、来源合法，且与相互能印证，本院均予以采信。本院综合采信的证据，确认以下事实：2011年7月22日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人借款合同》，合同编号为桂信二手楼按借字（2011）第142号，约定原告向被告贷款930000元，贷款期限为30年，借款总期数为360期，采用按月等额本息还款法由被告分期还款；本合同项下的贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款基准利率执行，当前月利率为5.875‰；贷款期限在一年以上的，如遇到法定利率调整，本合同项下贷款利率从次年1月1日起按当期中国人民银行的贷款基准利率作相应的调整，并以此确定新的月供款额；原告有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按合同执行利率的基础上加收50%的罚息；被告以其所有的佛山市南海区桂城x4座202房作抵押贷款，抵押范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；如被告连续三个月或累积三个月未能按本合同约定还本付息的，贷款人有权提前收回贷款或者处理抵押物，要求借款人在规定期限内清偿部分或者全部贷款本息。合同签订后，原告和被告双方于2011年8月5日就被告所有的位于佛山市南海区桂城x4座202房办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证佛字第0200XXXX35号，抵押权人为原告。原告依约于2011年8月12日向被告发放了贷款930000元。被告开始尚能按时还款。但从2012年10月起，被告开始拖欠原告借款本息，至2013年12月已拖欠14期以上的借款本息未归还。截止至2014年1月7日，被告尚欠原告到期借款本金13436.49元，未到期本金906397.4元，应收利息79492.68元，应收罚息863.02元。另查1，本院于2013年10月15日向原告寄送一份通知书，内容为：申请执行人叶翠玉与被执行人何平祥民间借贷纠纷一案，在执行过程中，因被执行人何平祥拒不履行其法律义务，故本院依法查封了佛山市南海区桂城x4座202房；因上述房屋已抵押给贵行，现通知贵行在收到本通知之日起五日内书面提供相关尚欠款情况并及时主张权利。另查3，中国人民银行2013年1月1日执行的五年期以上贷款基准年利率为6.55%。本院认为：原告与被告签订的《个人借款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应严格按照合同的约定履行义务。被告从2012年10月起，已连续超过三个月未能按期还款，构成根本违约，原告请求宣布《个人借款合同》的所有借款提前到期，并请求被告提前归还未到期的贷款本金，本院予以支持，被告应归还全部借款本金及利息给原告。截止至2014年1月7日，两被告尚欠原告借款本金919833.89元，利息79492.68元，罚息863.02元，事实清楚，证据充分，被告应归还给原告，并应从2014年1月8日起至实际清偿日止按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算利息给原告。原告请求以贷款基准利率上浮50%计算逾期贷款利息，由于中国人民银行规定对于逾期贷款利率可在原合同执行利率的基础上上浮30%至50%，而原告和被告双方在《个人借款合同》约定逾期还款的按合同执行利率上浮50%计算，该请求不违反法律规定和合同约定，本院予以支持。被告以其所有的位于佛山市南海区桂城x4座202房作为向原告抵押贷款担保，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在被告未按期清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行与被告何平祥于2011年7月22日签订的《个人借款合同》项下的借款提前到期。二、被告何平祥应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告借款本金919833.89元、利息79492.68元和罚息863.02元，并应从2014年1月8日起至实际清偿日止以919833.89元为本金按年利率6.55%上浮50%计付罚息给原告。三、被告何平祥不清偿上列第二项债务时，原告有权对被告所有的位于佛山市南海区桂城x4座202房（粤房地他项权证佛字第0200XXXX35号）在折价或变卖、拍卖所得的价款范围内享有优先受偿权。本案受理费13801.7元（原告已预交），由被告负担，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内付还给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汤镜波审 判 员  梁惠妍人民陪审员  戴华英二〇一四年五月十七日书 记 员  李丽曼