江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初8060号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄道，江苏神阙律师事务所律师。被告：黄意章，男，1980年11月17日生，汉族，住江苏省阜宁县。被告：张漫，女，1985年9月22日生，汉族，安徽省霍邱县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告黄意章、张漫金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人诸树圯到庭参加诉讼。被告黄意章、张漫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：黄意章、张漫立即向中银公司返还借款本金146500.33元；并支付期内欠息、滞纳费（截止至2019年3月21日，期内欠息为48521元、滞纳费为436.05元；自2019年3月22日起至实际给付之日止，以146500.33元为基数，按年利率24%计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费4300元。事实和理由：2016年7月4日，黄意章向中银公司申请[新易贷]信用贷款。同日，张漫向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人黄意章共同承担还款义务。2016年7月5日，中银公司与黄意章签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向黄意章提供贷款20万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款利率为月利率1.6%；还款方式包括按月还款和提前预约还款两种，按月还款为等额本息方式；贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，在贷款发放后从黄意章的账户自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取；若黄意章未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求黄意章赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）等。次日，中银公司扣除7400元贷款动用费，向黄意章发放贷款192600元。后黄意章未按约归还贷款本息，中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4300元。黄意章、张漫均未作答辩。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月4日，黄意章向中银公司申请[新易贷]信用贷款。同日，张漫向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明借款人黄意章与本人为夫妻关系，因借款人消费需求向中银公司申请“新易贷-信用贷款”并签署《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，本人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用等内容。2016年7月5日，中银公司与黄意章签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向黄意章提供贷款20万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%，贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，在贷款发放后从黄意章的账户自动扣收；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款的形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为：等额本息方式，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：逾期时贷款余额（元）每日滞纳费逾期时贷款余额每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元70000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元50000-6000030元更高贷款余额依以上规则类推若黄意章未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求黄意章赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。黄意章逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，黄意章逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。2016年7月6日，中银公司向黄意章发放贷款192600元，并于当日扣收贷款动用费7400元。黄意章于2016年9月1日还款10086.9元、自2016年10月至2017年6月每月还款7351.44元，此后再未还款。为此，中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4300元。上述事实，有[新易贷]信用贷款额度申请表、共同还款承诺书、结婚证、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、贷款信息查询单、外包诉讼合作协议、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与黄意章签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，除逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司已按约发放贷款，黄意章未按约还款，构成违约，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求黄意章归还全部贷款本息，并支付承担律师费等实现债权的费用。中银公司于2016年7月6日放款当天扣除贷款动用费7400元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，现中银公司主张发放贷款本金为192600元并按双方合同约定的借款期限、利率、还款方式重新调整计算黄意章每月应还贷款本息数额，符合法律规定，本院予以确认。中银公司与黄意章约定的滞纳费，其性质系违约金，由于双方已约定了借款利率为固定月利率为1.6%，且在履行中系按月结清全部欠款本金的利息，又约定如逾期付款超过3日，即按全部欠款本金为基数另行支付至少每日万分之五的滞纳费，两者相加已超过年利率24%，本院对超出部分不予保护，现中银公司调整为利息及滞纳费两项合计按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。张漫向中银公司出具《共同还款承诺书》，自愿与黄意章承担共同还款责任，故应对黄意章的本案债务承担共同还款责任。黄意章、张漫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。综上，对中银公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：黄意章、张漫应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金146500.33元；并支付期内欠息、滞纳费（截止至2019年3月21日，期内欠息为48521元、滞纳费为436.05元；自2019年3月22日起至实际给付之日止，以146500.33元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4300元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4590元、公告费600元，合计5190元，由黄意章、张漫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  张   明   明人民陪审员  赵   大   松人民陪审员  胡   敏   奇二〇一九年三月二十一日法官 助理  李嫏书记员章依晨本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。