广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第817号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。负责人：杜伟，分行行长。委托代理人：熊睿、赖诗文，均系该分行员工。被告：胡伟，男，1987年4月12日出生，汉族，身份证住址河南省正阳县。被告：苏宏贵，男，1984年8月1日出生，汉族，身份证住址广西贵港市。被告：刘良泉，男，1984年10月7日出生，汉族，身份证住址广西北流市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行）诉被告胡伟、苏宏贵、刘良泉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2014年5月20日公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托代理人熊睿，被告胡伟、刘良泉到庭参加诉讼，被告苏宏贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行诉称：被告胡伟、苏宏贵、刘良泉（乙方）于2013年8月10日与原告邮储银行（甲方）签订《小额联保借款合同》。合同约定：乙方向甲方贷款20000元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2013年8月10日至2014年8月10日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。甲、乙双方同时签订了《协议书》，约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额20000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行于2013年8月10日向被告胡伟发放贷款，截至2014年3月11日，被告胡伟拖欠贷款本金12055.83元及利息。为此，原告邮储银行诉至法院，请求判令：1.被告胡伟偿还贷款本金12055.83元，利、罚息348.78元（暂计至2014年3月11日）以及上述贷款本息依合同约定实际还清之日前产生的利息，以上两项共计12404.61元；2.被告苏宏贵、刘良泉承担连带保证责任；3.被告承担全部诉讼费用。庭审中，原告邮储银行以被告偿还了部分欠款为由，变更诉讼请求第1项为：判令被告胡伟偿还贷款本金12055.69元，利、罚息785.81元（暂计至2014年5月19日）以及上述贷款本息依合同约定实际还清之日前产生的利息。同时明确要求被告胡伟偿还贷款本息实际还清之日前产生的“利息”由利息及罚息构成，按合同约定利率计算。原告邮储银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.三被告身份证复印件及被告胡伟个体工商户营业执照副本复印件；2.小额联保借款合同、小额贷款联保协议书；3.放款通知单、贷款（手工）借据；4.个人信贷管理系统截屏图。被告胡伟辩称：承认原告的诉讼请求，是事实。我也想还钱，但目前没有能力。我因工伤被误诊、漏诊，无法经营工厂，生活都困难，没有办法还贷款。被告胡伟对其辩解，在法定举证期限内没有提交相应证据。被告刘良泉辩称：原告诉讼请求是事实，我是为胡伟的贷款提供了担保，我现在也在还我自己名下的贷款，要求我同时为三个人的贷款还钱我没有能力。被告刘良泉对其辩解，在法定举证期限内没有提交相应证据。被告苏宏贵在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：2013年8月10日，邮储银行（甲方）与胡伟、刘良泉、苏宏贵（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年8月8日起至2015年8月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20000元且联保小组合计贷款本金余额不超过60000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；若乙方不能偿还甲方的贷款，甲方可以从乙方在甲方的存款账户、邮政汇款中进行扣划；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，并为乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议书还约定了其他事项。同日，邮储银行（甲方）与胡伟（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款20000元，年利率16.2%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月；乙方自贷款发放次月起，按等额本息还款法每月等额归还贷款本息，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿；还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，邮储银行于当日向胡伟发放贷款20000元，胡伟在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限从2013年8月10日至2014年8月10日止，执行年利率16.2%。因胡伟自2014年1月开始未能依约还款，邮储银行追讨无果，遂诉至本院，提出前述诉求。截止2014年5月19日，胡伟共拖欠邮储银行借款本金12055.69元及利（罚）息785.81元。本院认为：邮储银行与胡伟签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行与胡伟、苏宏贵、刘良泉签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行依照合同约定发放了贷款，胡伟负有按时归还借款本息的义务。胡伟未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，胡伟应当向邮储银行偿还借款本金及相应利率计算的利息及罚息。苏宏贵、刘良泉作为上述贷款合同的连带责任保证人，对债务人胡伟的上述贷款本息应当承担连带清偿责任。苏宏贵、刘良泉承担保证责任后，有权向胡伟追偿。邮储银行的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。苏宏贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告胡伟须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金12055.69元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年5月19日为785.81元，从2014年5月20日起至本判决指定的履行期限之日止，以实欠本金为基数按合同约定利率计算）；二、被告苏宏贵、刘良泉对被告胡伟的上述债务承担连带清偿责任；三、被告苏宏贵、刘良泉承担保证责任后，有权向被告胡伟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费110元，由被告胡伟、苏宏贵、刘良泉负担（该款原告已预交，由三被告在判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟审 判 员  李静敏人民陪审员  黄洁怡二〇一四年五月二十一日书 记 员  黄 莺