福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2014）龙新民初字第2433号原告吴海霞，女，汉族，1977年12月14日出生，中国移动集团股份有限公司龙岩分公司客户经理。委托代理人何伟，福建岩风律师事务所律师。委托代理人邱伟和，福建岩风律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区九一南路兴业大厦。代表人钟阳，经理。委托代理人和耀辉，福建博益律师事务所律师。委托代理人陈蔚，男，1982年7月22日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司法律合规室主任。原告吴海霞与被告中国平安人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司（下称龙岩平安人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年4月21日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱伟和，被告龙岩平安人寿公司委托代理人和耀辉、陈蔚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴海霞诉称，2013年2月，被告龙岩平安人寿公司的业务员向原告推荐“平安智胜人生终身寿险”产品。原告了解该产品后决定为母亲杨清姬购买该种保险。2013年2月，原告根据被告业务员的指引先在网上购买该保险，保额15万元，并预缴保险费6000元。原告在网上购买该保险前已如实告知被告被保险人的健康状况，故被告要求对杨清姬进行体检。2013年3月12日，被告工作人员向杨清姬进行了正式询问，原告及被保险人均如实回答了被告询问的事项。被告工作人员根据询问情况制作了《询问事项》，杨清姬也根据要求在《询问事项》中签字。之后，原告根据被告要求带杨清姬至被告指定的龙岩市博爱医院进行了健康检查，该院根据检查情况亦出具了杨清姬的《健康报告书》。被告审核材料后认为杨清姬的保障成本需增加50%，原告原先缴纳的6000元保费对应的保额降至12万元。原告认为被告降低保额不合理，遂在犹豫期内解约，被告向原告退还了保费。2013年4月，经被告业务员再次推荐，原告决定为杨清姬购买上述保险。此后，原告根据被告要求办理了相关手续。2013年5月2日，被告向原告出具了保险单。2013年9月5日，杨清姬因病死亡。根据保险合同的约定，原告向被告提交了理赔申请要求支付保险金12万元。2013年10月22日，被告向原告出具1份《理赔决定通知书》，决定不予支付保险金且不退还保险费。原告遂诉至法院请求判令被告支付保险金12万元。被告龙岩平安人寿公司辩称，作为投保人，原告故意未履行如实告知义务，依据保险法第十六条及保险合同的约定，被告有权解除合同，并且不承担支付保险金以及退还保险费的责任。本案中，被告在原告投保时已充分提示其应如实告知被保险人杨清姬的健康状况。然而，原告及被保险人在《人身保险投保书》中“健康告知”一栏内第4、5、8项所作的选项以及说明内容栏中所填写的关于被保险人情况与事实严重不符，原告及被保险人故意未履行如实告知义务。2012年5月29日至2013年1月18日期间，杨清姬先后在龙岩市第一医院等处住院治疗。治疗期间，杨清姬被查出肾功能、心电图、CT及脑电图结果异常；继发性癫痫、心律失常、双肺支气管扩张并感染、呼吸衰竭、肾囊肿等疾病。然而，原告及被保险人在投保时未就杨清姬所患的上述疾病如实告知被告。有鉴于此，被告认为原告的行为已足以影响其决定是否同意承保，故被告有权解约且不承担赔付保险金及退还保费之责。综上，被告请求法院驳回原告吴海霞的诉讼请求。经审理查明，杨清姬与原告吴海霞系母女关系。2013年2月，原告在网上为杨清姬购买了“平安智胜人生终身寿险”，保险金额15万元。原告预缴了保险费6000元。2013年3月12日，被告龙岩平安人寿公司业务员罗惠平询问了杨清姬的健康状况，并就询问事项向其发放了1份表格。杨清姬表示其目前或过去未曾患过下列疾病：A、脑、神经系统及精神方面疾病；B、心血管的疾病；C、呼吸系统疾病（反复咳嗽咯痰、咯血、气喘、呼吸困难、慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、呼吸衰竭、哮喘、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化、胸腔积液）；D、消化系统疾病；E、泌尿系统疾病；F、骨骼、肌肉、结缔组织的疾病；G、内分泌、血液系统疾病；H、五官科疾病；I、以上未提及的肿瘤和癌症；J、原因不明的发热、消瘦（体重一年内下降超过5公斤）、肥胖等；K、没有职业病、酒精中毒、其他物品中毒。同时，杨清姬表示其目前或过去一年内去过医院进行门诊检查、服药，过去五年内曾住院检查或治疗。住院情况为：2012年6月，杨清姬在龙岩市第一医院因感冒住院，现已痊愈。杨清姬在询问表格中还表示，其对于被告的各项询问均据实回答。被告在必要时可随时向杨清姬所诊病之医院或主治医师查询有关诊疗记录，如有虚假不实不尽之情形，被告可依照保险法规定解除本保险契约，不承担给付责任。2013年3月6日，被告向原告发出1份“健康检查通知函”，要求杨清姬至龙岩市博爱医院进行健康检查。经检查，龙岩市博爱医院出具了体检报告：1、窦性心动过速；2、左肾小囊肿；3、双眼翼状赘肉；4、e抗体、核心抗体阳性。经审核上述体险报告后，被告认为杨清姬的保障成本需增加50%，原告原先缴纳的6000元保费对应的保额降至12万元。原告认为被告降低保额不合理遂在犹豫期内解约，被告亦向原告退还了保费6000元。2013年4月28日，原告又向被告申请购买了“平安智胜人生终身寿险”。当日，被告业务员罗惠平向原告出具壹份《人身保险（个险渠道）投保提示书》，提示书载明投保人应认真阅读保险条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人与被保险人的权利和义务等内容；同时，提示书还就投保人应如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名等内容作出规定。2013年4月28日，杨清姬在原告出具的“电子投保申请确认书”中书写：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”原告和杨清姬均在“电子投保申请确认书”中签字。被告代理人罗惠平亦在上述确认书中签字确认已将《人身保险投保书（电子版）》列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人当面询问，就免除保险人责任条款进行了提示和明确说明。2013年4月28日，原告向被告缴纳了首期保险费6000元。2013年5月2日，被告向原告出具壹份《人身保险投保书（电子版）》，该份投保书中载明原告吴海霞是投保人，杨清姬是被保险人及受益人，身故保险金受益人为原告吴海霞，受益比例100%，保险代理人为罗惠平，投保险种为智胜人生（821），基本保险金额12万元，交费年限不限，年交保险费6000元，投保对象为被保险人本人。同时，原告吴海霞及杨清姬在被告出具的“健康告知”栏内表示：被保险人目前或过去一年内未去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗；被保险人过去3年内未曾有医学检查（包括健康体检）结果异常；被保险人过去5年未曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）；被保险人目前或过去未曾患过脑、神经系统及精神方面疾病、心血管的疾病、呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化）、消化系统疾病、泌尿系统疾病、内分泌、血液系统疾病等。同时，杨清姬表示其于2012年6月13日因流行性感冒在龙岩市第一医院住院，未手术，目前治愈。此后，被告向原告出具壹份“保险单”，其上载明保险合同成立及生效日为2013年5月2日00：00，投保主险为智胜人生（821），保险金额12万元，首期保险费6000元。2013年5月8日，被告向原告出具1份“核保意见通知函”，认为由于被保险人杨清姬存在心电图异常的原因，各保单（智胜人生）年度每千元危险保额年保障成本需增加50%，期交保险费不变。对此，原告及杨清姬表示可以接受并于2013年5月9日在“核保意见通知函”中签字。2013年9月9日，杨清姬因肺癌死亡。之后，原告向被告提出理赔申请。2013年10月22日，被告向原告出具壹份“理赔决定通知书”，认为被保险人在投保前已患病，而投保人在投保时未书面告知被告，严重影响了保险公司的承保决定，故根据保险法不予给付保险金、解除P130000008152327号保险、不予退还保险费。原告吴海霞对被告的上述理赔决定不服，遂具状本院请求判令如上所诉。另查明，2012年5月29日，杨清姬因“畏冷、发热伴咳嗽、咳痰6天”至龙岩市第一医院治疗，并在该院住院至2012年6月11日。杨清姬的出院诊断为：1、双肺支气管扩张并感染；2、双肺占位性质待查：肺结核？肺癌？3、I型呼吸衰竭；4、左肾囊肿；5、心律失常：偶发房性早博；6、泌尿系感染；7、高纤维蛋白原血症；8、低钾、低纳、低钙血症；9、腰椎退行性变。2013年1月9日，杨清姬因“反复人事不省、四肢抽搐2小时余”至龙岩市第一医院治疗，并在该院住院至2013年1月18日。杨清姬的出院诊断为：1、断发性癫痫；2、肺占位性质待查：肺结核？肺癌？3、颅内多发占位待查：结核？转移瘤？4、双肺支气管扩张并感染；5、左肾囊肿；6、左上肢外伤保守治疗后；7、高纤维蛋白原血症；8、低钙血症；9、低蛋白血症。2013年4月27日至2013年5月28日期间，杨清姬在龙岩市第一医院住院治疗，出院诊断为：肺占位性病变，肺癌？断发性癫痫，颅内占位性病变，转移灶？前庭中枢性眩晕，支气管扩张合并感染（双侧），左肾囊肿等。2013年10月14日，被告龙岩平安人寿公司员工陈文斌至龙岩市第一医院调取了杨清姬的前两次住院的病历资料。又查明，“平安智胜人生终身寿险（万能型）”条款第7.1条规定（字体内容加黑）：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”上述事实，有原告吴海霞提供的龙岩市新罗区大池镇南燕村民委员会出具的证明、龙岩市公安局大池派出所出具的户口注销证明、询问事项清单、健康报告书、核保意见通知函、保险单、理赔决定通知书、住院病历材料，被告龙岩平安人寿公司提供的“平安智胜人生终身寿险（万能型）”条款、人身保险投保书（电子版）、电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书、龙岩市第一医院出具的出院小结及入院记录、龙岩市第一医院出具的证明以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告吴海霞向被告龙岩平安人寿公司购买“平安智胜人生终身寿险”，双方据此建立的保险合同系原、被告真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。从本案查明的事实来看，被保险人杨清姬在2012年5月29日至2013年5月28日期间，先后3次在龙岩市第一医院住院治疗。治疗期间，杨清姬经诊断患有呼吸系统等疾病（肺结核？肺癌？）。然而，原告仅在“健康告知”栏内向被告表示杨清姬曾于2012年6月13日在龙岩市第一医院因流行性感冒住院治疗，目前已痊愈；但原告经被告询问后未就杨清姬患有或疑似患有的上述疾病向被告进行说明，并且杨清姬确因肺癌在2013年9月9日死亡。因此，本院认为在订立保险合同时，经被告询问了杨清姬的健康状况后，原告故意不履行如实告知义务，此举足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，有违诚实信用原则。根据保险法的上述规定，被告主张其有权解除合同、拒绝向原告支付保险金12万元并且不退还保险费，具有事实与法律依据，本院予以支持。诉讼中，原告主张被告在订立保险合同时已知道了杨清姬患有包括呼吸系统在内的各种疾病，故被告应当依法给付保险金12万元。对此本院认为，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第七条规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。诉讼中，原告提供的杨清姬在龙岩市第一医院的住院病历材料（2013年4月27日至2013年5月28日期间）虽然能够证实杨清姬于上述期间曾住院治疗，但该事实本身并不能推定被告在缔约时已充分知晓了杨清姬的健康状况。因此，原告主张被告在缔约时已经全面知道了杨清姬的健康状况，根据司法解释的上述规定，被告无权解除合同并且应当给付原告保险金12万元，缺乏事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第七条，第十六条第一款、第四款的规定，判决如下：驳回原告吴海霞的诉讼请求。本案案件受理费2700元，减半收取为1350元，由原告吴海霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 陈  庆  林二〇一四年六月四日书记员 黄海燕（代）附主要法律条文《中华人民共和国保险法》第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。