山东省滨州市滨城区人民法院民 事 判 决 书（2014）滨民三初字第28号原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行，住所地滨州市滨城区渤海七路780号南50米，组织机构代码86693728-3。代表人孙营栋。委托代理人贾增和，山东齐英律师事务所律师。委托代理人杨美玲。被告廖利敏，居民。被告滨州市环亚鹿城房地产有限公司，住所地滨州市滨城区黄河四路北镇办事处刘承业居委会沿街楼，组织机构代码79246699-1。法定代表人陈秀碧，该公司经理。被告淄博信通担保投资有限公司，住所地淄博张店区中心路265号4-19室，组织机构代码78349678-5。法定代表人贺延安，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行与被告廖利敏、滨州市环亚鹿城房地产有限公司（下称环亚鹿城公司）、淄博信通担保投资有限公司（下称淄博信通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月10日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人贾增和、杨美玲到庭参加了诉讼，三被告经传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行诉称，2009年11月25日，原告与各被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告廖利敏向原告贷款600000元；以该被告所有的位于滨州市滨城区黄河四路以北渤海三路以东环亚﹒一家精品家居广场第一区二、三层XN204／XN304号（共147.4平方米）的房产作抵押；被告环亚鹿城公司、淄博信通公司对该笔贷款的本金、利息等承担连带保证责任；该合同还约定了利率、利息及违约罚息等的计算方式，贷款期限为120个月，发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼等内容。原告已经依据约定履行了全部合同义务。截至目前，虽经原告多次催要，但各被告未能按期清偿借款本金和利息，严重违反了合同的约定。为维护原告合法权益，特具状法院，请求依法判令解除原被告之间签订的借款合同；确认原告对抵押房产享有优先受偿权；被告廖利敏偿还原告借款本金、利息合计430024.17元（暂计算至2013年10月21日），自2013年10月22日至实际偿还之日的利息（按合同约定利率）；被告滨州市环亚鹿城房地产有限公司、淄博信通担保投资有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。被告廖利敏、滨州市环亚鹿城房地产有限公司、淄博信通担保投资有限公司均未答辩。经审理查明，2009年11月25日，原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行与被告廖利敏、环亚鹿城房公司及淄博信通担保投资有限公司滨州分公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定：被告廖利敏向原告贷款600000元；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%为执行利率，据此确定年利率为6.534%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入被告环亚鹿城公司账户（开户行为工行滨南支行，账号为16×××27），贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在执行利率基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；被告环亚鹿城公司、淄博信通公司为以上借款提供连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告与被告廖利敏于2009年12月28日签订《房地产抵押契约》，约定被告廖利敏以其位于滨州市滨城区黄河四路以北渤海三路以东环亚﹒一家精品家居广场第一区二、三层XN204／XN304号房产为以上贷款提供抵押担保。该合同于同日经滨州市房地产交易监理所登记。2009年11月25日，原告依约向被告廖利敏发放了贷款，并将所借款项600000元划入借款合同约定的被告环亚鹿城公司账户。截至原告提起诉讼之日，被告廖利敏已经连续三个月未按时偿还借款本息，且在此之前已累计六次以上未按时偿还借款本息。截止2014年6月25日，被告廖利敏已归还原告借款本金181520.74元，支付利息及罚息140639.14元，尚欠原告借款本金418479.26元及利息23906.85元。另查明，2009年3月10日，中国工商银行股份有限公司滨州分行与被告淄博信通公司签订《合作协议》，约定被告淄博信通公司授权其分支机构即淄博信通担保投资有限公司滨州分公司签订担保合同，并由其承担相应的担保责任。经原告申请并提供担保，本院依法对被告的财产采取了诉前保全措施。以上案件事实，有原告提交的《个人购房借款／担保合同》、《房地产抵押契约》、借款借据、被告廖利敏账户历史明细表、被告廖利敏身份证复印件、《合作协议》、《授权书》各一份，当事人陈述等，在案为凭。本院经审查认为，以上证据具有合法性、客观性和关联性，对其证明效力予以确认。本院认为，原被告自愿签订借款担保合同，系其真实意思表示，应合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约向被告廖利敏发放了借款，该被告应按照合同约定的期限履行还本付息的义务；因其已经连续三个月且已累计六次以上未按期偿还借款本息，已经构成违约。故原告有权按照合同的约定解除双方的借款合同并提前收回剩余借款本息，要求该被告支付罚息。被告廖利敏自愿与原告签订房地产抵押合同，并经房地产管理部门登记，该抵押合同已经生效，抵押权已经设立，原告请求以该抵押的房产优先受偿，应予支持。被告淄博信通公司已经授权其分支机构即滨州分公司与原告签订保证合同并承诺承担保证责任，该被告应当对被告廖利敏的以上债务承担连带保证责任；被告环亚鹿城公司作为保证人，亦应该按照合同的约定承担连带保证责任。因合同约定原告有权自行选择实现担保的顺序，故原告在实现抵押权的同时请求被告环亚鹿城公司、淄博信通公司承担保证责任，应予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行与被告廖利敏、滨州市环亚鹿城房地产有限公司及淄博信通担保投资有限公司滨州分公司签订的《个人购房借款／担保合同》。二、被告廖利敏于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行借款本金418479.26元并支付利息23906.85元。（利息计算至2014年6月21日；自2014年6月22日起至本判决确定的履行之日止的利息，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%计算，罚息在执行上浮利率的基础上加收50%）。三、原告中国工商银行股份有限公司滨州滨南支行就抵押的被告廖利敏位于滨州市滨城区黄河四路以北渤海三路以东环亚﹒一家精品家居广场第一区二、三层XN204／XN304号房产享有优先受偿权。四、被告滨州市环亚鹿城房地产有限公司、淄博信通担保投资有限公司对以上第二项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7750元、诉讼保全费2270元，由被告廖利敏、滨州市环亚鹿城房地产有限公司、淄博信通担保投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  曹爱民人民陪审员  李建祥人民陪审员  李惠珍二〇一四年六月二十六日书 记 员  董汝汝