广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法桂民二初字第138号原告招商银行股份有限公司佛山分行。负责人艾东，行长。委托代理人秦豫、邓中，广东天地正律师事务所律师。被告余广标。被告周晓琴。委托代理人关仕平、何延清，广东广立信律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告余广标、周晓琴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月20日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第138-1号民事裁定书，查封了被告余广标所有的位于佛山市顺德区的房屋一间（���同号：Y06XXXX）。本案依法适用简易程序，由审判员冼文舜独任审理，并于2014年4月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓中、秦豫及被告周晓琴的委托代理人何延清均到庭参加了诉讼。被告余广标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2009年10月15日，原告与余广标、周晓琴签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银佛个字第20090XXXX）约定：余广标采用等额本金还款方式向原告借款190万元，用于购买位于佛山市顺德区的房屋；贷款期限自2009年10月15日起至2029年10月15日止；借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮30%确定；余广标、周晓琴以上述房地产提供抵押担保；担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以���诉讼费、律师费、执行费、公告费等原告实现债权的一切费用。《个人购房借款及担保合同》第三十八条第一款第四项约定：余广标连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的；发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，贷款人依其自主判断认为可能危及本合同项下债权实现的，即视为已发生违约事件；原告有权宣布本合同提前到期、提前收回已发放贷款本息并要求支付费用；原告对处理抵押物所得价款有权优先受偿。2009年10月16日，原告依约向余广标发放贷款190万元。2009年11月11日，双方依法在顺德区建设局就上述合同约定的房产办理抵押登记手续。自2014年1月16日起，暂计至2014年3月6日止，余广标已拖欠贷款本金1493763.12元、利息及罚息9828.92元、复息23.15元，构成严重违约。依据《个人购房借款及担保合同》的约定，原告有权要求余广标立即清偿全部贷款本金1493763.12元及利息、罚息、复息；原告对抵押物享有优先受偿权；本案律师费、诉讼费用由余广标承担。余广标与周晓琴系夫妻，上述债务发生于两人婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第24条之规定，周晓琴对余广标上述债务承担共同还款责任。综上，原告起诉，请求法院判令：1、余广标、周晓琴归还原告贷款本金1493763.12元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息（利息按基准年利率5.94%为基础下浮30%执行，即年利率4.158%，罚息在执行利率水平上加收50%，逾期支付的利息按罚息利率按日计收复息）；2、余广标、周晓琴承担本案律师费67108元；3、原告对两被告提供抵押的位于佛山市顺德区的房屋一间享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由两被告承担。被告周晓琴辩称：首先，余广标向原告为购房而借款的事实客观存在，现因故未按约定还款也是事实，但与周晓琴无关，周晓琴不是借款人，不应承担清偿责任。其次，虽借款发生在夫妻存续关系期间，但现两人现已离婚，且借款属于余广标个人债务，故本案借款债务应由余广标一人承担，与周晓琴无关。被告余广标没有答辩。诉讼中，原告提供以下证据：1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告余广标、周晓琴的身份证、结婚证（复印件各1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格；被告周晓琴与余广标系夫妻，应对余广标的债务承担共同还款责任。2、个人购房借款及担保合同（编号：招银佛个字第20090XXXX号）、商品房合同备案摘要、个人贷款借款借据（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明原告向余广标发放贷款人民币190万元。余��标自愿以位于佛山市顺德区的房地产为上述债务提供抵押担保。原告对上述房地产享有优先受偿权。3、国内特快专递邮件详情单、贷款提前到期催收通知书（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明原告依约出具《贷款提前到期催款通知书》，宣布全部贷款于2014年3月3日到期，余广标应立即清偿所有贷款本息。4、欠款本息清单（打印件1份），用以证明暂计至2014年3月6日，余广标拖欠贷款本金合计为1493763.15元，利息及罚息9828.92元、复息23.15元，构成严重违约。原告有权要求被告立即还款，并对抵押物享有优先受偿权。5、民事委托代理合同、发票（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明两被告欠原告相应款项，原告委托广东天地正律师事务所代理诉讼，由此产生的律师费67108元应由两被告承担。6、还款记录（原件1份），用以证明被告余广标的还款情��。经质证，被告周晓琴对原告证据1的真实性无异议，但认为身份资料不能证明原告的证明内容；对证据2的真实性无异议，但对证明内容有异议，认为该证据证明余广标是借款人，是其个人债务；对证据3的真实性无异议，但认为周晓琴不是借款人，是否提前还贷和接收通知与其无关；对证据4有异议，该证据是原告单方制作的清单，请求法院依法认定，且该证据与周晓琴无关；对证据5的真实性请求法院依法认定，对其关联性有异议，认为与周晓琴无关；对证据6的真实性请法院核实。被告周晓琴提供以下证据：1、离婚证（复印件1份，与原件核对无异），用以证明两被告于2013年3月6日已离婚。2、离婚协议（复印件1份，与原件核对无异），用以证明离婚协议约定，两被告的个人债务各自偿还，与对方无关。经质证，原告对被告周晓琴证据1的真实性无异议，但对其关联性有异议；对证据2的真实性不予确认，两被告的离婚发生在2013年，而本案的借款发生在2009年，即两被告夫妻关系存续期间，且双方共同在借款合同上签名的，周晓琴对余广标的借款事实是清楚的，因此该笔债务并非是余广标的个人债务，而是两被告的夫妻共同债务，且离婚协议不能对抗第三人。被告余广标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，被告周晓琴对原告证据1-3的真实性无异议，原告对被告周晓琴的证据1的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。被告周晓琴对原告证据4的真实性有异议，由于原告已经提供了还贷记录对该欠款明细表予以佐证，且被告周晓琴未能提供证据反驳该证据所载的事实，故本院对该证据予以确认。原告的证据5是委托合同及发票，原告均已提供原件，且受委托的律师亦已代理本案并出庭参与诉讼，故本院对该证据予以确认。原告的证据6是余广标的还贷记录，在无相反证据反驳的情况下，本院对该证据予以确认。被告周晓琴的证据2有两被告的签字，有关的离婚事实与其证据1相互印证，故本院对该证据的真实性予以确认。综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：2009年10月15日，原告与两被告签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20090XXXX），约定：余广标因购买位于佛山市顺德区的房屋，向原告申请购房贷款；原告向余广标贷款190万元，贷款期限从2009年10月15日起到2029年10月15日止；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮30%，即为年利率4.158%，在合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，合同执行的利率从每年的1月1日开始进行调整；余广标未按合同的约定按时��额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；余广标、周晓琴愿意以其从售房人处购买的佛山市顺德区的房屋的全部权利抵押给原告，作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；余广标不能按期归还合同项下贷款本息的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由余广标负担；余广标连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。上述合同签订后，双方到佛山市顺德区建设局办理了位于佛山市顺德区的房屋一间（合同号：Y06XXXX）的抵押登记手续，抵押权人为原告。2009年10月16日，原告向余广标发放了贷款190万元。余广标自2014年1月起没有按期偿还贷款本息，截至2014年4月29日，余广标尚欠原告贷款本金1493763.12元、利息25208.96元、罚息156.12元、复息167.69元。2014年3月3日，原告向余广标寄出《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人购房借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20090XXXX）于2014年3月3日提前到期。另查明，原告为实现本案债权，于2014年3月6日委托广东天地正律师事务所提供法律服务，并支付了律师费67108元。又查明，被告余广标与被告周晓琴于1993年9月30日登记结婚，于2013年3月6日登记离婚。再查明，自2013年1月1日起至今，人民币五年期以上贷款基准年利率为6.55%。本院认为：原告及被告余广标、周晓琴签订的《个人购房借款及担保合同》，是各方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向余广标发放了贷款190万元，余广标应按约偿还相应的贷款本息。现余广标连续三个月没有还款，其行为已经构成违约，原告有权依约宣布合同提前到期，要求余广标偿还所欠本息。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同利率上浮50%未超过该限额，本院予以支持。双方约定的借款年利率为中国人民银行公布的贷款基准利率下浮30%，结合上述罚息上浮的50%，因现在五年期以上贷款基准年利率为6.55%，被告余广标在逾期的情况下应承担的罚息按年利率6.8775%（6.55%��70%×150%）计算，据此，被告余广标应向原告偿还本金1493763.12元、利息25208.96元、罚息156.12元及自2014年4月30日起至付清款日止按年利率6.8775%计算的罚息。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告的复利主张，本院不予支持。原告为实现本案债权委托律师提供法律服务并支付了律师费67108元，上述款项依约应由余广标负担，原告有权要求余广标予以返还。被告余广标、周晓琴自愿提供以余广标名义购买的佛山市顺德区的房屋作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力，现余广标未能按约定偿还借款，故原告有权在本案贷款本息、律师费及诉讼费用范围内就该抵押物享有优先受偿权。本案贷款发生在被告余广标、周晓琴的婚姻存续期间，两被告未能举证证明本案存在《中华人民共和���婚姻法》第十九条第三款规定的除外情形，故本案贷款本息及原告为实现债权而支付的律师费应由两被告共同偿还。被告周晓琴主张上述债务为余广标的个人债务，依据不足，本院不予支持。被告余广标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余广标、周晓琴应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金1493763.12元、利息25208.96元、罚息156.12元及自2014年4月30日起至付清款日止以1493763.12元为本金按年利率6.8775%计算的罚息予原告招���银行股份有限公司佛山分行；二、被告余广标、周晓琴应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费67108元予原告招商银行股份有限公司佛山分行；三、被告余广标、周晓琴不履行本判决第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告余广标所有的位于佛山市顺德区的房屋（合同号：Y06XXXX）在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取9468.25元，财产保全费5000元，合共14468.25元（原告已预交），由被告余广标、周晓琴负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  冼文舜二〇一四年五月五日书记员  房观桃