江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2014）张商初字第0076号原告中国银行股份有限公司张家港分行，住所地张家港市杨舍镇人民中路111号。负责人钱海刚，该行行长。委托代理人潘根方。被告黄龙祥。被告邢和英。原告中国银行股份有限公司张家港分行（以下简称中行张家港分行）与被告黄龙祥、邢和英金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月10日立案受理后，依法由审判员陈晓红独任审判，于2014年1月29日公开开庭进行了审理。原告中行张家港分行委托代理人潘根方到庭参加诉讼，被告黄龙祥、邢和英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中行张家港分行诉称：2013年3月31日，被告黄龙祥、邢和英向我行提出中国银行信用卡直客式普通分期付款申请，双方分别于2013年3月31日和2013年4月8日签订了信用额度协议和抵押合同，并于2013年4月16日办理了房地产抵押登记手续。被告黄龙祥于2013年4月27日通过信用卡刷卡交易将300000元信用额度使用完毕，我行按约将被告刷卡交易额划至被告黄龙祥所雇佣的装修公司专用账户，并通知被告黄龙祥将上述中银信用卡作为其归还分期付款的还款账户，但被告黄龙祥未完全履行合同，从2013年8月26日开始透支，没有及时偿还借款本金、利息和相关费用。截至2013年11月26日，被告黄龙祥所持的中银信用卡直客式普通分期付款的本金及利息、费用合计311148.89元。为此，请求法院判令：1、被告黄龙祥立即清偿计算至2013年11月26日止的中银信用卡直客式普通分期付款的本金294989元、逾期利息787.25元、滞纳金和手续费用35372.64元，合计311148.89元；2、被告黄龙祥承担自2013年11月27日起的逾期还款利息及滞纳金；3、被告邢和英承担连带保证责任；4、原告对抵押物之变价款享有优先受偿权；5、诉讼费由被告承担。被告黄龙祥、邢和英未作答辩。经审理查明：2013年3月31日，黄龙祥向中行张家港分行申领中银白金信用卡，黄龙祥在信用卡申请表正面签字确认“本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。信用卡申请表背面的《领用合约》第十五条约定了“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”，第二十一条约定了“应在指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款日以记账日为准……可选择全额或最低还款额的还款方式；在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，免收非现金交易透支利息；在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息；在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”，第二十二条约定了“如果在此之前有分期付款交易的，将分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为欠款”。中行张家港分行根据申请向黄龙祥发放了卡号为62×××66的信用卡。2013年3月31日，黄龙祥、邢和英（黄龙祥妻子）向中行张家港分行申请信用卡直客式普通分期付款。黄龙祥、邢和英在信用卡信用额度申请表上签字确认自愿以夫妻名下南丰镇永联村钢村嘉园永谐园22幢201室房产抵押给中行张家港分行，以取得所申请的信用卡授信额度，并担保该信用卡使用期间所形成的一切债务。同日，黄龙祥签署了《个人信用卡信用额度协议》（以下简称《信用额度协议》）；黄龙祥、邢和英签署了《信用卡最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》），中行张家港分行于2013年4月8日在上述两份合同上盖章确认。《信用额度协议》约定：中行张家港分行向黄龙祥提供个人信用卡额度300000元，信用额度有效期为3年／36个月，自2013年4月16日至2016年4月16日；黄龙祥充分理解信用卡的使用规定，包括信用卡《领用合约》、对应申领的信用卡产品的《使用指南》及收费标准等必要文件，在合法合归的前提下正确使用信用卡；若黄龙祥的信用卡出现透支并且恶意拖欠二个月（含）以上，中行张家港分行有权冻结本信用额度，暂停信用卡的使用，无需另行通知黄龙祥；黄龙祥、邢和英提供房产抵押担保。《抵押合同》约定：黄龙祥、邢和英自愿将名下坐落于南丰镇永联村钢村嘉园永谐园22幢201室的房屋为前述《信用额度协议》项下的债务向中行张家港分行提供抵押担保。2013年3月31日，黄龙祥、邢和英向中行张家港分行申请信用卡直客式普通分期付款申请。2013年4月16日，房产管理部门为房屋所有权证号为张房权证乐字第××号的张家港市南丰镇永联村钢村嘉园永谐园22幢201室的房屋办理了他项权利人为中行张家港分行的抵押登记手续，登记的债权数额为300000元。2013年4月27日，黄龙祥通过卡号为62×××66的信用卡刷卡交易将300000元信用额度使用完毕。2013年4月29日，中行张家港分行向黄龙祥指定的账户（张家港市美太广告装潢有限公司）划入300000元。因黄龙祥未能按约履行合同，于2013年8月26日开始透支，引起本案诉讼。截至2013年11月26日，黄龙祥所持卡号为62×××66的信用卡应支付的直客式普通分期付款的本金为294989元、利息787.25元、滞纳金和手续费35372.64元，合计311148.89元。另查明，黄龙祥与张家港市美太广告装潢有限公司签订了《装饰工程合同》，约定由张家港市美太广告装潢有限公司为南丰镇永联村钢村嘉园永谐园22幢201室房屋进行装修。以上事实，有信用卡申请表及领用合约、《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》、《个人信用卡信用额度（房产抵押）申请表》、《信用额度协议》、《抵押合同》、房屋他项权证、入账委托书、POS交易单、转账传票、信用卡对账清单、《装饰工程合同》、及庭审记录等证据予以证明。本院认为，原告与被告黄龙祥被告签订的《信用额度协议》以及信用卡领用合约的约定均是双方真实意思表示，双方应按照约定履行各自的义务。原告履行了放款义务，被告黄龙祥未按约还款，原告有权根据约定提前收回全部借款本息，并计收复利及滞纳金。被告邢和英与黄龙祥系夫妻，本案借款用于张家港市南丰镇永联村钢村嘉园永谐园22幢201室房屋装修，该房产系两被告共同共有，且被告邢和英作为抵押人在《抵押合同》上签字，故本案借款属于夫妻共同债务，两被告应承担共同还款责任。原告主张的利息及滞纳金计算方式不违反合同约定，本院予以确认。原告与两被告签订的《抵押合同》合法有效，两被告以其名下房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告对抵押物的变价款享有优先受偿权。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条等法律规定，判决如下：一、被告黄龙祥、邢和英归还原告中国银行股份有限公司张家港分行本金294989元及利息、滞纳金（计算至2013年11月26日的利息787.25元、滞纳金及手续费35372.64元；自2013年11月27日起至履行之日止按每日万分之五计算的利息及按月计收的复利，以及未偿还部分5%的滞纳金）。限于判决生效后10日内履行。二、如被告黄龙祥、邢和英未按期履行上述义务，则原告中国银行股份有限公司张家港分行有权就本案债权对被告黄龙祥、邢和英位于张家港市南丰镇永联村钢村嘉园永谐园22幢201室的房屋（产权证号：张房权证乐字第××号）的变价款在抵押权登记的300000元债权数额范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3024元由被告黄龙祥、邢和英负担，该款原告中国银行股份有限公司张家港分行已预交，由被告黄龙祥、邢和英在履行本判决时直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农行园区支行，账号：10×××99。审判员  陈晓红二〇一四年二月二十八日书记员  王飞青本判决引用的法律法规一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。