广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法伦民初字第228号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良凤山中路**。负责人何剑英。委托代理人吴国艺，系该公司员工。委托代理人梁建照，系该公司员工。被告区瑞珍。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行诉被告区瑞珍、陈创业金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月31日受理后，依法由审判员梁嘉莹适用简易程序独任审判。在案件审理过程中，原告自愿撤回对被告陈创业的起诉。本案于2014年4月24日公开开庭进行审理。原告的委托代理人梁建照到庭参加了诉讼。被告区瑞珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2007年10月19日，被告区瑞珍与原告签订编号为顺信1961房借字2007第380030号的《个人住房担保借款合同》。合同约定，被告区瑞珍以其购买的位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位作抵押（已办理抵押登记）向原告申请借款。原告于2007年11月8日依约向被告区瑞珍发放了贷款人民币49000元，期限10年。被告区瑞珍按借款合同第四条、第五条约定的利率及供款方式每月向原告归还本息，但从2013年10月的第71期供款开始拖欠，至今已拖欠供款6期，构成违约。为保护原告的合法权益，请求法院判令：一、解除编号为顺信1961房借字2007第380030号的《个人住房担保借款合同》；二、被告区瑞珍归还贷款本金人民币23776.63元，利息563.92元（暂计至2014年3月10日，之后利息计至所有本息清偿完毕之日止），合计24340.55元；三、原告对贷款抵押物即位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告区瑞珍承担。本院受理此案后，依法向被告区瑞珍送达起诉状副本及开庭传票，但被告区瑞珍没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。在诉讼中，原告提供了如下证据：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、核准变更登记通知书、企业机读档案变更登记资料复印件（加盖印章）各一份、被告区瑞珍身份证复印件、结婚证复印件各一份，证实原、被告的诉讼主体资格。2.房地产权证复印件一份、房地产他项权证、《个人住房担保借款合同》、购房借款申请书、借款借据原件各一份，证实被告区瑞珍于2007年10月15日向原告申请购买位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位，并办理按揭贷款49000元。原告与被告区瑞珍于2007年10月19日签订顺信1961房借字2007第380030号的《个人住房担保借款合同》。原告依照借款合同的约定于2007年11月8日向被告区瑞珍发放贷款49000元。另外，上述借款合同约定的抵押物于2010年2月4日办理了抵押登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。3.欠供明细表原件一份，证实被告区瑞珍未按照《个人住房担保借款合同》第四、五条约定每月按时还本付息，构成合同项下的违约。被告区瑞珍在诉讼中没有提供任何证据。案经开庭审理，被告区瑞珍经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的上述证据，内容真实、合法，与其主张的事实具有关联性，本院予以确认。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：原告及被告区瑞珍于2007年10月19日签订《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）一份。根据该合同的约定：原告向被告区瑞珍提供借款的金额为49000元，借款期限为10年，供款期数为120期，具体借款起止时间以借据为准。借款用途为购买佛山市顺德区伦教街道办事处的车位。被告区瑞珍选择定额供款方式，每期应供本息560.27元，遇利率调整，被告区瑞珍根据调整后的利率所确定的新供款额供款。对欠供期间不能按期支付的利息，按照相应逾期贷款计息方法按季计收复利。另外，被告区瑞珍自愿以位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位为上述借款提供抵押担保。担保范围为《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）项下的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、出质财产保管费、原告实现债权的费用和合同约定的其他应付费用。另外，《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）第十二条违约责任第一项约定，被告区瑞珍一年以内出现不按合同约定还本付息三次以上的，原告有权解除合同。签订上述《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）后，原告于2007年11月8日向被告区瑞珍提供借款人民币49000元。另外，原告及被告区瑞珍于2010年2月4日对位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位办理了抵押登记手续，房地产管理部门向原告颁发了《房地产他项权证》。合同签订后，被告区瑞珍起初能根据约定按时还款，直至2013年10月10日，被告区瑞珍开始拖欠供款。截至2014年3月10日，被告区瑞珍共欠供6期，拖欠到期本金2556.13元，产生逾期利息522.28元，罚息41.64元。另外截至2014年3月10日，合同项下贷款余额为23776.63元（包括已到期本金及未到期本金）。另查，原告的企业名称原为佛山市顺德区农村信用合作联社大良信用社，于2009年12月25日经相关部门核准变更为佛山顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，后又于2012年11月8日经核准变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行。另外，中国人民银行于2003年12月10日发出《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号），其中第三点规定，关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另查，原告在庭审中明确，自《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）解除之日起至法院判决归还所欠款项之日止的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，以后产生的利息按照相关法律规定计算。本院认为，原告及被告区瑞珍之间的借贷关系及抵押关系合法有效，应受法律保护。《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）签订后，原告按照合同的约定向被告区瑞珍提供借款49000元，被告区瑞珍应按照合同约定按期足额向原告支付借款本息。但自2013年10月10日起至2014年3月10日止，被告区瑞珍已累计共6个月未能依合同约定支付本息，被告区瑞珍的行为显属违约，为此原告根据《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）第十二条第一项第2点的约定，要求解除与被告区瑞珍签订的《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）有理，本院予以支持。由于原告并未提供证据证实已于本案起诉前书面通知被告区瑞珍解除双方签订的《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号），为此该合同的解除时间应为本院向被告区瑞珍送达应诉材料之日，即2014年4月4日。合同解除后，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，原告有权要求被告区瑞珍支付《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）项下尚欠的全部贷款本金、逾期还款产生的利息及罚息，为此原告请求被告区瑞珍返还合同项下尚余的借款本金23776.63元及截止至2014年3月10日的利息（包括罚息）563.92元，合共24340.55元有理，本院予以支持。2014年3月10日后至本判决确定给付之日止的利息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算。至于位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位的优先受偿权问题，根据《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）的约定，被告区瑞珍自愿将其所有的上述车位为涉案借款提供抵押担保，且已按照法律规定办理了抵押登记手续，为此在被告区瑞珍不履行偿还借款本息的义务时，原告有权在《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）约定的抵押担保范围内，对上述抵押物的折价或者拍卖、变卖所得之价款优先受偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行与被告区瑞珍于2007年10月19日签订的《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）自2014年4月4日起解除；二、被告区瑞珍于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行返还《个人住房担保借款合同》（合同编号：顺信1961房借字2007第380030号）项下尚余的借款本金23776.63元及利息（利息的计算方法：截至2014年3月10日止的利息及罚息共563.92元，2014年3月11日起至本判决确定给付之日止的利息按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算）；三、被告区瑞珍不按上述第二项判决履行的，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行有权对被告区瑞珍所有的位于佛山市顺德区伦教街道办事处的车位的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费204.26元（已减半），由被告区瑞珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁嘉莹二〇一四年五月十二日书记员  李锶涛