福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初7510号 原告：福建速易达汽车服务有限公司，住所地福建省福州市仓山区建新镇金港路80号金山桔园二期景园1号楼1层08店面。 法定代表人：倪家斌。 委托诉讼代理人：董敏，福建志昂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林晓君，福建志昂律师事务所实习律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地福州市鼓楼区湖滨路60号。 负责人：李雄。 委托诉讼代理人：张国贤、朱国辉，福建汇成律师事务所律师。 原告福建速易达汽车服务有限公司（下称“速易达公司”）与被告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司（下称“人保财险”）保险纠纷一案中，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告速易达公司委托诉讼代理人董敏、林晓君，被告人保财险委托诉讼代理人张国贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 速易达公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令人保财险立即向速易达公司支付车辆维修费54182元、拖车费600元，合计54782元人民币；2.本案的案件受理费由人保财险承担。 事实与理由：2017年7月10日，速易达公司为其所有的闽Ａ×××××号汽车在人保财险投保机动车强制责任险、第三者责任险、车损险等险种，保险期自2017年7月10日至2018年7月10日止。速易达公司向人保财险交纳交强险保费1000元，商业保险保费4965.97元。 2017年11月24日01时40分，刘攀（车辆使用者）向人保财险报案称，其驾驶的标的车辆闽Ａ×××××碰到花圃，本车受损，车上一人受伤。随后，人保财险的查勘人员到现场，依照法定程序进行现场查勘，并叫拖车把涉案车辆拖到其推荐的修理厂，即福建省福京汽车贸易有限公司进行定损修理，维修金额合计：54182元人民币，拖车费600元。速易达公司先行垫付该车辆维修费用和拖车费，随后依照人保财险赔付流程向人保财险申请保险赔偿，但人保财险拒绝理赔，虽多次交涉，但未果。 综上，速易达公司的车辆已向人保财险投保，并依约交纳了保险费用，且是在保险期间之内发生交通事故，定损维修金额也未超出保险金额，人保财险依法应当予以理赔。人保财险拒绝理赔的行为严重侵害了速易达公司的合法权益，也有违背于诚实信用原则，速易达公司依我国民事诉讼法、保险法等相关法律法规，特向法院提起诉讼，恳请法院查明事实，依法判准速易达公司的诉求，以维护速易达公司的合法权益。 人保财险辩称：速易达公司就闽Ａ×××××客车以非营业车辆名义向人保财险进行投保，但实际使用人刘攀却利用被保险机动车从事网约车的营运活动，故在保险期间内，被保险机动车的使用性质发生改变，并导致危险程度显著增加，根据保险法的规定，人保财险无需承担车损险赔偿责任。 1.保险合同系双务合同，保险费与保险赔偿金为对价关系，保险人依据投保人的告知的情况评估危险程度而决定是否承保以及收取多少保险费。根据保险法第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同；被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。即保险合同订立后，如果危险程度显著增加，保险事故发生的概率超过了保险人在订立保险合同时对事故发生的合理预估，如果仍按照之前的保险合同的约定要求保险人承担保险责任，对保险人显失公平。因此，在保险合同约定的危险程度增加，应按照上述规定重新对保险费与保险赔偿金作出安排。 在实践中，保险公司根据被保险车辆的用途，将其分为营运车辆和非营运车辆（含非营业性、非营业客车）两种，营运车辆与非营运车辆的区别在于：第一，营运以收取费用为目的，非营业一般不收取费用。第二，营运的服务对象是不特定的人，与车主没有特定的关系；非营运的服务对象一般为家人、朋友等与车主有特定关系的人。因二者使用中的危险程度不同，二者收取的保险费也不同，即车辆的危险程度与保险费是对价关系。 综上，以非营业客车名义投保的车辆，从事营运活动，车辆的风险显著增加，投保人应当及时通知保险人，保险人可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费，投保人未通知保险人而要求保险公司赔偿营运造成的事故损失，显失公平，因此，根据保险法上述规定，车辆使用性质改变导致危险程度增加发生的事故，属于法定免责范畴。 2.《机动车损失保险条款》“责任免除”部分第九条第五款约定：“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，导致被保险机动车损失和费用的，保险人不负责赔偿。” 以上免责条款已经采用加黑加粗方式区别其他一般条款，且投保人已经盖章确认保险人已就上述免责条款履行提示、明确说明义务，故该等免责条款合法有效。 根据上述条款约定，车辆使用性质改变导致危险程度增加发生的事故，属于保险合同约定的“除外责任”。 3.在本案中，保单载明闽Ａ×××××客车的使用性质为非营业客车，人保财险也是按照非营业客车的性质收取商业险保险费。而刘攀在出险后的询问笔录明确承认，出险时，闽Ａ×××××客车所载的两人其并不认识，系滴滴乘客。由此可见，在保险期间内，涉案车辆使用性质发生改变，由非营业客车转变为营运车辆。 综上，速易达公司以非营业客车名义向人保财险进行投保，但实际使用人刘攀却利用被保险机动车从事网约车的营运活动。其营运行为使被保险车辆危险程度显著增加，投保人应当及时通知保险人，保险人可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费。投保人未履行通知义务，且其营运行为导致了本次交通事故的发生，因此，根据保险法的规定及保险合同的约定，人保财险对涉案事故的发生无需承担车损险赔偿责任。 根据速易达公司与人保财险的庭审陈述及现有证据，本院查明如下事实： 2017年7月17日，速易达公司向人保财险投保机动车强制保险及商业保险，投保单载明车主为速易达公司，发动机号JF7347，机动车使用性质为非营业企业客车。投保内容为机动车损失保险、第三者责任保险、机动车交通事故责任强制保险等，均不计免赔。保险期间自2017年7月10日18:00起至2018年7月10日24:00时止。速易达公司在投保人声明处声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付款约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。 2017年7月10日，人保财险向速易达公司出具编号为AEDAAE0015D00的机动车商业保险保险单。保单载明被保险机动车为大众FV7160BBBBG轿车，发动机号JF7347，使用性质为非营业企业客车。保险期间自2017年7月10日18：00起至2018年7月10日24:00止，机动车损失险保险金额78600元，第三者责任险1000000元，均不计免赔。该保险单所附《机动车综合商业保险条款》第九条约定“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿（1）…（5）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”。 2017年10月22日，速易达公司与刘攀签订《汽车租赁协议条款》，约定将诉争轿车车牌号闽Ａ×××××，发动机号ＪＦ7347出租给刘攀；出租车辆采购总价为98000元；租赁期限2017年10月22日至2020年10月22日；每月3000元，租金合计108000元。该租赁合同未对车辆的用途进行约定。 2017年11月24日刘攀驾驶被保险闽Ａ×××××号轿车冲上石柱，造成车辆损坏、车上两人乘客受伤、驾驶员刘攀受伤的交通事故。事故发生后，人保财险工作人员询问驾驶员相关情况，并制作了《机动车车辆保险事故现场查勘询问笔录》，笔录载明：人保财险工作人员问：“事故发生时，车上分别有几个人，是谁？”，刘攀回答“加驾驶员一共3人，另外两人不认识是滴滴乘客”，问：“驾驶员与被保险人单位是什么关系”，答：“车子以租代购，买了他的车，车如果有不好解决、不懂的问题交给公司处理”。诉争车辆经维修，支出维修费54182元，庭审中，人保财险对该费用没有异议。 速易达公司对刘攀询问笔录的真实性无异议，但对刘攀陈述的内容真实性有异议，特别是刘攀陈述车上另外两个人系滴滴乘客，无法排除刘攀的陈述并非事实。 本院认为，速易达公司就案涉车辆在人保财险处投保了机动车损失险（不计免赔），系双方真实意思表示，未违反律法行政法规强制性规定，双方成立的保险合同关系，合法有效，双方应予遵守。保险费与车辆的危险程度是对价关系，自用车辆风险小故保费低，营运车辆风险大故保费高。刘攀驾驶速易达公司所有的轿车从事网约车营运活动，其行为可导致车辆使用频率、行驶里程等显著增加，危险程度也随之增加。速易达公司作为车主及刘攀的出租人（刘攀询问笔录中陈述系以租代售），在租赁合同中并非约定刘攀如何使用车辆，对刘攀利用案涉车辆从事网约车活动未进行制止甚至默许其该行为，其应承担相应的责任。速易达公司投保时在机动车使用性质栏明确写明案涉轿车为“非营业企业客车”，除此之外并未告知人保财险车辆系公司自用，还是用于对外出租。且即使对外出租，承租人使用车辆亦分为营运和非营运行为，故速易达公司主张其经营业务系汽车租赁，人保财险同意承保诉争车辆表明，人保财险已同意案涉车辆由“非营运”改成了“营运”车辆的主张不能成立。《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”，涉案车辆改变使用性质进行营运，速易达公司应如实告知保险公司车辆的营运情况，而速易达公司未向人保财险履行通知义务，导致涉案车辆危险程度增加，人保财险主张免赔的理由成立。保单所附《机动车综合商业保险条款》中对“被保险人改变机动车使用性质未尽通知义务，导致被保险机动车危险程度显著增加，保险公司不负责赔偿”的免责条款已用黑色加粗字体进行标注以区别其他条款，合同文本在形式上表明了人保财险已就该免责条款作出特别提示；投保人亦在投保人声明处签字确认保险人已向速易达公司详细介绍了保险险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款作了明确说明，其已充分了解并接受。故依现有证据能够认定人保财险在与速易达公司缔约时已尽到明确提示说明义务，案涉保险单所附《机动车综合商业保险条款》第九条合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第五十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，判决如下： 驳回福建速易达汽车服务有限公司诉讼请求。 案件受理费1169元，由福建速易达汽车服务有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  王明亮 人民陪审员  王建山 人民陪审员  戴 清 二〇一九年三月四日 书 记 员  林长春 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。