南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2013）秦商初字第1606号原告招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市汉中路**。代表人金毅。委托代理人黄珍，江苏锦创律师事务所律师。委托代理人荆玉玉，江苏锦创律师事务所律师。被告罗民淇。被告滕亚君。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告罗民淇、滕亚君借款合同纠纷一案，原告招行南京分行于2013年9月27日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序于2014年4月24日公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托代理人黄珍到庭参加诉讼。被告罗民淇、滕亚君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招行南京分行诉称，招行南京分行与罗民淇于2009年3月23日签订了《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》。《个人授信协议》约定：招行南京分行向罗民淇提供总额为56万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，自2009年3月23日起至2029年3月23日止。对该《个人授信协议》项下所有的债务，罗民淇提供其名下位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房屋抵押给招行南京分行。就此，招行南京分行与罗民淇签订了《南京市房地产抵押合同》，并在南京市房地产市场管理处作了抵押登记，招行南京分行取得房屋他项权证。上述合同签订后，招行南京分行与罗民淇于2009年3月26日签订了《招商银行“消费易”协议书》，由招行南京分行向罗民淇提供消费贷款，但罗民淇已数期未按约定向招行南京分行支付贷款本金及利息。滕亚君为罗民淇的配偶，应对罗民淇的债务承担共同还款责任。为维护招行南京分行的合法权益，招行南京分行诉至法院，请求判令：1、罗民淇、滕亚君立即向招行南京分行偿还贷款本金554106.53元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（截至2014年4月23日，利息31442.63元、罚息2513.08元、复息1337元）；2、罗民淇、滕亚君支付本案律师费18452元；3、招行南京分行对罗民淇抵押给招行南京分行的位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还招行南京分行所欠的贷款本金及至偿还日止的利息、罚息、复息，律师费及诉讼费用；4、罗民淇、滕亚君承担本案全部诉讼费用。被告罗民淇、滕亚君未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2009年3月23日，招行南京分行与罗民淇签订《个人授信协议》一份，协议约定：招行南京分行向罗民淇提供总额为人民币56万元的可循环授信额度，授信期间从2009年3月23日起至2029年3月23日止；罗民淇未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招行南京分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；罗民淇连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，招行南京分行有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；本协议项下罗民淇所欠招行南京分行的一切债务由罗民淇以其所有或依法有权处分的房产设定最高额抵押，双方另行签订最高额抵押合同；在罗民淇不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招行南京分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由罗民淇全数承担。同日，招行南京分行与罗民淇还签订了《个人授信最高额抵押合同》及《南京市房地产抵押合同》，约定：为担保上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，罗民淇以其名下位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房屋作抵押物；抵押担保的范围为招行南京分行根据授信协议向罗民淇提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2009年3月26日，招行南京分行与罗民淇就上述房产办理抵押登记，招行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为56万元。基于上述《个人授信协议》，招行南京分行与罗民淇签订《招商银行“消费易”协议书》，约定：招行南京分行为罗民淇开通个人贷款“消费易”功能，根据罗民淇的循环授信额度和资信状况，在授信额度内授予罗民淇最高不超过招行南京分行规定的最高限额及授信额度二者之中较低者的免息消费限额；用于偿还免息消费金额的消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日；贷款执行利率为5.94%，利率调整方式为次期；罚息率在执行利率基础上上浮50%。2009年3月28日，招行南京分行按约向罗民淇发放贷款56万元。但罗民淇自2013年6月起连续超三个月未能按约还款，截至2014年4月23日，尚欠贷款本金554106.53元，利息、罚息、复息合计35292.71元。招行南京分行为催收贷款诉至本院，并委托江苏锦创律师事务所律师代理诉讼，支出律师代理费18452元。另查明，滕亚君与罗民淇系夫妻。滕亚君于2009年3月18日出具《财产共有人声明书》，同意提供位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房产用于罗民淇向招行南京分行申请的个人授信业务提供最高额抵押担保。以上事实有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》、《招商银行“消费易”协议书》、房屋他项权证、财产共有人声明书、结婚证、客户还款清单、客户逾期清单、委托代理合同、律师费发票、律师费支付凭证及当事人陈述等证据材料予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。招行南京分行与罗民淇签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》、《招商银行“消费易”协议书》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方均应按约履行各自的义务。招行南京分行按约履行了放款义务，罗民淇亦应按约履行还款义务。合同履行期间，罗民淇已连续超三个月未按约还款。截至2014年4月23日，罗民淇尚欠招行南京分行贷款本金554106.53元，利息、罚息、复利共计35292.71元，其行为已构成违约，故招行南京分行要求罗民淇偿还贷款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对未按裁判文书指定的期间履行给付义务的利息计算由法律规定，故利息、罚息、复利计算至判决确定的给付之日止为宜。招行南京分行主张利息、罚息、复利计算至清偿之日止，本院不予支持。《个人授信协议》明确约定招行南京分行为实现债权而产生的律师费由罗民淇承担，招行南京分行要求罗民淇承担其为实现债权而支付的律师代理费18452元，合法有据，本院予以支持。上述借款发生在罗民淇、滕亚君婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故滕亚君应当承担共同还款责任。罗民淇、滕亚君自愿将罗民淇名下位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房屋抵押给招行南京分行，作为履行债务的担保，并办理了抵押登记手续，故招行南京分行作为抵押权人要求对上述房屋享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持，但应在登记债权数额56万元限额内享有优先受偿权。罗民淇、滕亚君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳招行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗民淇、滕亚君于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南京分行贷款本金554106.53元及利息、罚息、复息（该利息、罚息、复息截至2014年4月23日为35292.71元，自2014年4月24日起至本判决确定的给付之日止按《个人授信协议》及《招商银行“消费易”协议书》约定的利率标准计算）。二、被告罗民淇、滕亚君于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付律师费18452元。三、如被告罗民淇、滕亚君未履行上述第一、二项判决主文所确定的义务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告罗民淇名下位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房屋，以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在56万元范围内优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9606元，公告费600元，保全费3883元，合计14089元，由被告罗民淇、滕亚君负担（被告罗民淇、滕亚君应负担的诉讼费用已由原告招行南京分行向本院预交，被告罗民淇、滕亚君应于本判决生效之日起十日内将上述款项一并支付给原告招行南京分行。如被告罗民淇、滕亚君逾期不履行，原告招行南京分行有权依法处置被告罗名淇名下位于南京市建邺区文体路xx号x幢x单元xxx室的房屋，并以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在56万元范围内优先受偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）审 判 长  王 芃人民陪审员  王光瑞人民陪审员  陆世明二〇一四年五月十三日见习书记员  沈 娟