淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2014）淮法商初字第0050号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行，住所地淮安市。负责人汪鸿光。委托代理人朱建红。被告张艾国。被告张艾平.被告朱建华。被告陆军。被告张建国。委托代理人马桂英。被告杨明。被告吴洪明。被告张兆成。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行（以下至判决主文前简称楚州支行）与被告张艾国、张艾平、朱建华、陆军、张建国、杨明、吴洪明、张兆成金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月8日立案受理后，依法由审判员崔兆海适用简易程序于2014年3月19日公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托代理人朱建红，被告张艾国、朱建华、被告张建国的委托代理人马桂英、被告杨明、吴洪明、张兆成到庭参加诉讼，被告张艾平、陆军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；后本院依法组成合议庭，于2014年5月12日再次公开开庭进行了审理，原告楚州支行的委托代理人朱建红、被告杨明、吴洪明、张兆成到庭参加诉讼，被告张艾国、张艾平、朱建华、陆军、张建国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告楚州支行诉称，张艾国、朱建华、陆军、张建国以上成员自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组。张艾国于2012年7月4日因进农资在我行申请农户联保小额贷款50000元，约定年利率为15.66%，采取阶段性等额本息还款法还款，前6个月仅还当期利息，第7个月开始还本付息。被告张艾平于2012年6月30日签订共同还款承诺书，承诺对张艾国贷款共同承担归还全部贷款本息义务。被告杨明、吴洪明、张兆成为该借款提供连带责任保证。我行如期全额发放贷款。被告张艾国没有按合同约定按期还款，尚欠借款本息59374.78元仍未归还。现要求：一、被告张艾国、张艾平归还原告借款本金48999.95元，利息10374.83元，本息合计59374.78元（利息已计算至2013年12月20日，后按日贷款利率1.5倍顺延计算至实际还款之日）；二、被告朱建华、陆军、张建国、杨明、吴洪明、张兆成对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费由被告承担。被告张艾国辩称，对原告提供的联保协议、借款申请书、借款合同、共同还款承诺中的签名不表异议，但该借款实际使用人是张大海，张大海出具证明给我，我不承担还款责任。被告朱建华辩称，对联保协议中的签名不表异议，但我并未实际取得借款，因此我不承担还款责任。被告张建国辩称，对联保协议中的签名不表异议，但我并未实际取得借款，且担保人也不是我找的，因此我不承担还款责任。被告吴洪明辩称，对联保补充协议中的签名不表异议，但我是为吴洪飞借款提供担保，借款实际是购买机械的并非借款合同中约定的进农资等，请求法院依法处理被告杨明辩称，我是在原告提供的空白联保补充协议中签的名，原告提供的我的身份证信息中有效期与我身份证有效期不符，我不是为四联保户提供担保，我不认识四联保户人，因此我不承担还款责任。被告张兆成辩称，我是为武发余借款提供担保，并未为四联保户借款提供担保，我与四联保户及另二名担保人素不相识，我不承担责任。被告陆军、张艾平未作答辩。经审理查明，2012年7月4日，被告张艾国、朱建华、陆军、张建国4人自愿组合，成立联保小组，推选张艾国作为联保牵头人，与原告楚州支行签订小额贷款联保协议书一份，协议约定：从2012年7月4日起至2014年7月4日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组计贷款余额不超过20万元内发放贷款；当联保小组全部贷款还清时，经联保小组协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交原告，原告核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。联保小组成员未全部还清原告贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支出的费用（包括律师费、差旅费公证评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。同日，被告杨明、吴洪明、张兆成与原告签订联保补充协议，协议约定：为了进一步提高联保小组成员张艾国的偿债能力和联保能力，杨明、吴洪明、张兆成愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。2012年6月30日，被告张艾国因进农资向原告申请贷款5万元。同日被告张艾国、张艾平立共同还款承诺书一份给原告，承诺：“本人张艾国，居民身份证号码××向贵行申请5万元贷款，本人承诺按时归还贵行贷款本息。同时本人的配偶张艾平，居民身份证号码××承诺愿意共同承担归还贷款本息义务”。2012年7月4日被告张艾国与原告楚州支行签订了《小额联保借款合同》，合同约定：原告借给被告张艾国款人民币50000元；年利率15.66%；借款期限12个月，从2012年7月4日至2013年7月4日止；采用阶段性等额本息还款法还款，前6个月仅还当期利息，此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，被告不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，被告违反借款合同约定，原告有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求被告赔偿原告的全部损失。合同签订后，原告向被告张艾国发放了贷款50000元，被告张艾国立借据一份。被告张艾国、张艾平未能按约还款，被告朱建华、陆军、张建国、杨明、吴洪明、张兆成也未履行保证责任，截止到2013年12月20日，被告张艾国欠原告借款本金48999.95元，利息10374.83元，本息合计59374.78元。原告索款未果，遂诉至本院。以上事实，有原告当庭陈述，原告向法庭提供的营业执照、金融许可证、组织机构代码证各一份，被告张艾国、张艾平、朱建华、陆军、张建国、杨明、吴洪明、张兆成的身份证复印件各一份，被告张艾国、张艾平的常住人口登记卡各一份，小额贷款申请表一份，小额联保借款合同一份，小额贷款联保协议书一份，联保补充协议书一份，借款借据一份，共同还款承诺书一份，放款单一份，原告单位的帐户余额实时查询表一份，证人武斌的证词及原、被告的陈述等证据予以证实。本院认为，原告楚州支行与被告张艾国、朱建华、陆军、张建国签订的小额贷款联保协议书，与被告杨明、吴洪明、张兆成签订的联保补充协议以及与张艾国签订的小额联保借款合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告张艾国欠原告借款本金48999.95元，利息10374.83元，本息59374.78元，有原告向法庭提供的借款合同、放款单、被告张艾国立的借据为证，经本院审查，予以认定。被告张艾国未按约还款是错误的，对纠纷的产生应负全部责任，应承担给付原告借款本息的民事责任；被告张艾平承诺与被告张艾国共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。原、被告之间的借款合同已到期，原告主张要求被告归还全部借款本息符合合同约定，本院予以支持。因被告张艾国、张艾平未按合同约定归还借款，现原告要求作为联保小组成员朱建华、陆军、张建国和作为保证人的杨明、吴洪明、张兆成承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；关于被告张艾国辩解其未实际取得借款，其不承担民事责任问题。本院认为，被告张艾国对原告提供的借款申请书、借款合同、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、放款单等不表异议，以上证据证实被告张艾国系借款人，原告已将5万元借款打入被告张艾国的帐户，被告张艾国将该款给他人使用是被告张艾国与他人之间产生的新的民事法律关系，被告张艾国应承担归还原告借款的民事责任，对被告张艾国的辩解，本院不予采信。关于被告朱建华、张建国辩称其未实际取得借款，因此不承担还款责任的问题。本院认为，被告朱建华、张建国对原告向法庭提供的小额贷款联保协议书不表异议，该协议书中约定联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告要求被告朱建华、张建国承担连带清偿责任并无不当，因此被告的辩解无事实及法律依据，本院不予支持。关于被告杨明辩称其是在原告提供的空白联保补充协议中签的名以及是为吴洪飞借款提供担保，因此不承担民事责任的问题。本院认为，被告杨明对原告提供的联保补充协议书的真实性不表异议，但对其辩解部分并未提供证据予以证实，故对被告杨明这一辩解本院不予采信。关于被告杨明辩称原告提供的身份证信息中有效期与我身份证有效期不符问题，本院认为，被告的身份信息并不影响被告杨明的保证人身份，也不影响被告杨明保证责任的承担，对被告杨明辩解本院不予以支持。关于被告张兆成辩解其是为武发余借款提供担保，并未为四联保户借款担保提供担保，其与四联保户及另二名担保人素不相识，因此其不承担责任问题，本院认为，被告张兆成对其辩解虽然提供了证人武斌的证词，但经本院审查，武发余从原告处借款与张艾国从原告借款时间不同，而且武发余借款担保人中并无被告张兆成，因此被告张兆成的辩解无事实依据，本院不予采信。被告张艾平、陆军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的处分。综上所述，为维护正常的金融秩序不受侵犯，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张艾国、张艾平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行借款本金48999.95元，利息10374.83元，本息59374.78元（利息已计算到2013年12月20日，之后利息按合同约定利率计算至本判决确定给付之日）；二、被告朱建华、陆军、张建国、杨明、吴洪明、张兆成对上述借款本息承担连带清偿责任。本案案件受理费1284元，由被告张艾国、张艾平负担，被告朱建华、陆军、张建国、杨明、吴洪明、张兆成承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：江苏省淮安市农行城中支行；账号：341201040002554；单位：淮安市财政局综合处）。审 判 长  刘振华审 判 员  崔兆海人民陪审员  胡 山二〇一四年五月十二日书 记 员  陈 祯附页--裁判依据的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。