文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0602民初5224号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李志刚，江苏中湖律师事务所律师。委托诉讼代理人：马成，江苏中湖律师事务所实习律师。被告：曹**，男，1963年6月30日生，汉族，住南通市崇川区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告曹**保证保险合同纠纷一案，本院于2018年9月28日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年3月25日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李志刚、马成到庭参加诉讼，被告曹**经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款共计人民币13126.24元（包括本金12837.58元、利息199.80元、罚息88.86元）；2.被告向原告支付逾期保费共计人民币4275.63元；3.被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款13126.24元为基数，自2017年2月27日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止）；4.被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.由被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告明确第3项诉讼请求为：被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款13126.24元为基数，自2017年2月27日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止），并撤回第4项诉讼请求。事实和理由：2014年5月，被告曹**与华夏银行股份有限公司南通分行(以下简称华夏银行南通分行)签署《个人保险保证借款合同》，被告向华夏银行南通分行借款7万元人民币，借款年利率6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行南通分行为被保险人，与原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》，每月保费率为1.75%。2014年5月9日，华夏银行南通分行按约向被告发放贷款7万元。但自2016年12月9日始，被告再未履行合同约定还款义务。原告于2017年2月27日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行南通分行进行了理赔，理赔金额共计13126.24元，华夏银行南通分行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请。被告曹**未应诉答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告曹**未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人保险保证借款合同、借款凭证、平安个人消费信贷保证保险投保单、保险单及保险条款、代偿债务确认书、账户交易明细查询截图等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告的陈述，确认以下事实：2014年5月7日，被告曹**向原告平安财保公司投保平安个人消费信贷保证保险，并填写《平安个人消费信贷保证保险投保单》，投保单载明投保人的贷款用途为购物，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，申请投保金额10万元，申请保险期限36个月。2014年5月9日，原告向被告出具编号为11XX80《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，载明被保险人为华夏银行南通分行，投保人为曹**，保险金额为83230元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.75%，每月保险费金额为1225元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。曹**在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人消费信贷保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2014年5月9日，贷款人华夏银行南通分行与借款人曹**签订《个人保险保证借款合同》一份，约定贷款金额为人民币7万元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，自2014年5月至2017年5月，实际贷款期限以借款凭证为准。贷款利率为年利率8.61%，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行，合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，借款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。同日，华夏银行南通分行向被告曹**发放了贷款7万元。后被告曹**按约每月以等额本息方式向华夏银行南通分行归还借款本息（实际执行年利率6.65%），同时向原告支付保费每月1225元，至2017年2月27日，被告共向原告支付保费36884.37元。自2016年12月9日起被告曹**未能按期足额还款，原告于2017年2月27日向华夏银行南通分行代偿了借款本金12837.58元、利息199.80元、罚息88.86元，代偿金额合计13126.24元。至2017年2月27日代偿日止，被告曹**尚欠保费4275.63元未给付。本院认为，被告曹**向华夏银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与华夏银行南通分行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告曹**在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向华夏银行南通分行垫付了借款本息。被告曹**未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其垫付的借款本息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以代偿款13126.24元为基数，自代偿之日起按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求，于法不悖，本院予以支持。被告曹**经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曹**于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本息合计13126.24元。二、被告曹**于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4275.63元。三、被告曹**于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款13126.24元自2017年2月27日起至实际清偿之日止，按照年利率24%的标准计算的违约金。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费136.5元（已减半）、公告费690元，合计826.5元，由原告负担19元，被告曹**负担807.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费273元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 长 陈   晶人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 钱 洪 凯二〇一九年三月二十九日法官 助理 见习朱慧青书 记 员 徐   垚