湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2013）开民二初字第04265号原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行。负责人司马莉，行长。委托代理人厉平春，湖南韬一律师事务所律师。委托代理人周京军，湖南韬一律师事务所律师助理。被告陈敏，男，1972年4月5日出生，汉族。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉被告陈敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员徐琳担任审判长，人民陪审员陈文艺、林群参加的合议庭，公开开庭进行了审理，代理书记员沈沙担任庭审记录。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托代理人厉平春到庭参加了诉讼，被告陈敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉称，2013年1月30日，原告与被告陈敏签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，原告向被告陈敏发放贷款45万元，贷款期限180个月；被告陈敏应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若被告陈敏未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求被告陈敏提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；同时由此致使原告为实现债权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由被告陈敏承担。合同签订后，原告依约划款45万元给被告陈敏，被告陈敏提供位于长沙市望城区星城镇星月小区恒大名都52栋ＸＸ室的房屋作为被告陈敏偿还上述全部借款本息及实现债权的费用担保，并依法办理了抵押登记手续。截止2013年10月18日，被告陈敏未履行合同的约定按时偿还贷款本息，已连续拖欠原告贷款本息共计1期。故原告诉至法院请求依法判令：1、解除原告与被告陈敏签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告陈敏立即偿还原告未到期借款本金440342.42元、逾期借款本金1520.52元、利息2411.84元，罚息8.56元，本息合计444283.34元（利息暂计至2013年10月18日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、被告陈敏承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费22214元；4、原告对被告陈敏提供抵押的位于长沙市望城区星城镇星月小区恒大名都52栋ＸＸ室的房屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告陈敏未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年1月30日，原告与被告陈敏签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，被告陈敏以其所有的位于长沙市望城区星城镇星月小区恒大名都52栋ＸＸ室房屋作为抵押向原告借款45万元用于购房；借款期限为180个月；贷款利率为月利率5.45833‰；还款方式采用按月等额本息还款法，自贷款发放次月起，被告陈敏于每月10日按期归还贷款本息；若被告陈敏未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告陈敏未按期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求被告陈敏赔偿因其违约给原告造成的损失、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议地区解决发生的费用（包括律师费用）由被告陈敏承担；抵押担保的范围包括本合同项下被告陈敏的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告陈敏违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，原告按合同约定向被告陈敏发放了45万元贷款，被告陈敏在借款后未按合同约定按时还款，截至2013年10月18日止，被告陈敏连续拖欠原告借款本息共计1期，拖欠逾期借款本金1520.52元、未到期借款本金440342.42元，拖欠利息2411.84元，罚息8.56元，本息合计444283.34元。本案在诉讼过程中，被告陈敏分别于2013年12月26日向原告偿还了同年10月10的逾期贷款本息3964.46元、同年11月10日的逾期贷款本息3995.49元；2013年12月27日向原告偿还了同年12月10日的逾期贷款本息3986.02元；2014年2月28日向原告偿还了同年1月10日的逾期贷款本息3964.46元、同年2月10日的逾期贷款本息3972.13元。截止至2014年5月22日，被告陈敏连续拖欠原告逾期贷款本息3期，拖欠原告逾期借款本金4713.07元，未到期借款本金429463.80元，逾期利息7083.86元，罚息133.4元，本息合计441394.13元。另查明，原告与被告陈敏对被告陈敏提供的抵押物即位于长沙市望城区星城镇星月小区恒大名都52栋ＸＸ室房屋在望城县房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南韬一律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了委托代理协议，并约定了代理费。以上事实有当事人的陈述、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、中国银行借款借据、房屋产权情况、委托代理协议、对账单、欠款证明、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、原告与被告陈敏签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的借款内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应将按合同约定履行，原告已按合同约定将贷款发放给被告陈敏，被告陈敏未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，对此，本院对原告要求解除合同及由被告归还贷款本息的请求予以支持，被告在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告；因被告陈敏在诉讼过程中向原告偿还了部分贷款本息，故被告只应向原告偿还截止2014年5月22日的逾期贷款本金4713.07元，未到期借款本金429463.80元，逾期利息7083.86元，罚息133.40元，本息合计441394.13元；二、因被告陈敏违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系因被告陈敏违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中已约定由被告陈敏承担，故本院对原告要求被告陈敏按借款本息标的额的5%向原告承担律师费用22214元的诉请予以支持；三、原告在发放贷款时是严格按照中国人民银行的有关规定办理的，并且依法对抵押的房屋在登记机关办理了抵押物备案登记手续，抵押行为合法有效。被告陈敏已提供其位于长沙市望城区星城镇星月小区恒大名都52栋ＸＸ室的房屋作为被告陈敏偿付上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，故原告对抵押房屋在被告应归还的贷款本息内及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、被告陈敏未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告陈敏签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中确立的借款关系；二、被告陈敏在本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金434176.87元，并支付到实际归还之日止的利息及罚息（截止到2014年5月22日的利息为7083.86元，罚息为133.40元，2014年5月23日至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算）；三、被告陈敏在本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行支付该行为实现债权所发生的费用（律师代理费）22214元；四、若被告陈敏未履行本判决所确定的第（二）、（三）项金钱给付义务，原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖陈敏所有的位于长沙市望城区星城镇星月小区恒大名都52栋ＸＸ室的房屋，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈敏所有，不足部分由被告陈敏继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8298元，公告费200元，共计8498元，由被告陈敏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  徐 琳人民陪审员  陈文艺人民陪审员  林 群二〇一四年五月二十三日代理书记员  沈 沙