南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初5201号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**中保大厦。主要负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：崔波涛，江苏苏泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐乃翔，江苏苏泓律师事务所律师。被告：顾克云，女，汉族，1972年9月9日生，住江苏省南京市秦淮区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保财险宁波市分公司）与被告顾克云保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年5月28日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险宁波市分公司的委托诉讼代理人崔波涛、唐乃翔到庭参加诉讼。被告顾克云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令顾克云向人保财险宁波市分公司支付赔偿款81057.22元；2、判令顾克云向人保财险宁波市分公司支付经济损失（以81057.22元为基数自2017年6月27日起，按银行同期同档贷款利率计算至实际给付之日止）；3、由顾克云承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月23日，顾克云通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司)开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台借款200000元，约定年利率6%，借款期间为2016年6月24日至2017日6月21日，还款方式为到期一次性还本付息，投资人为梁瑄。顾克云作为投资人向人保财险宁波市分公司就该借款投保了“人保白领融个人借款保证保险”，被保险人为梁瑄，保险期间自2016年6月24日零时起至2017年6月21日二十四时止。2016年6月24日，网金公司通过其运营的平台向第三方支付机构即上海银联电子支付有限公司将投资人梁瑄的借款200000元支付至借款人即顾克云账户。借款到期后，因顾克云未归还借款本息，人保财险宁波市分公司和网金公司于2017年6月22日达成定损协议，确定财产损失为212100元。2017年6月27日，人保财险宁波市分公司向宁波银行股份有限公司支付了保险金212100元，网金公司向人保财险宁波市分公司出具了权益转让书，将上述借款合同的主债权及从债权转让给人保财险宁波市分公司。权益转让后，顾克云支付借款本息131042.78元。人保财险宁波市分公司认为，保险人代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故并负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。人保财险宁波市分公司有权行使顾克云投资人对顾克云要求赔偿的权利。综上，人保财险宁波市分公司为维护合法权利，特诉至法院，请求法院支持人保财险宁波市分公司诉讼请求。被告顾克云未答辩，未举证。人保财险宁波市分公司围绕诉讼请求依法提交了《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《直销银行融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》、《借款协议》、《合同履约保证保险条款保险单（抄件）》、《借贷关系证明》、《未还款证明》、《保险出险通知书（兼索赔通知书）》、《损失确认书》、《中国建设银行网上银行电子回执》、《债权转让书》、《白领融业务申请书》、《白领融信息服务须知》、《客户业务回单》等证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：人保财险宁波市分公司提交的《直销银行融资平台服务协议（2015001版／投资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015001版／融资人版）》均载明：直销银行投融资平台服务协议（以下简称“本协议”）是“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称“本平台”）与投资人（以下简称“您”）就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约；您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台；该平台的网址为××,及本平台根据业务需要修改的网址；投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人；融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人；支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构；本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务；投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供；本平台委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认；本平台为您提供了《借款协议》，并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档；除非有明显错误,《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议等，以及相关的风险提示。《直销银行融资平台服务协议（2015001版／投资人版）》还载明：投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受；…您了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；您作为投资人可与通过本平台发布金融产品或融咨信息的特定交易对手作出达成交易的意思表示，该意思表示一经系统确认后即视为交易申请已提交，对此您不持异议。《直销银行投融资平台服务协议（2015001版／融资人版）》还载明：在您违反本协议、《借款协议》及其他协议时，向您的交易对手，合作银行、担保机构、保险机构等其他第三方机构提供；为建立信用体系，向征信机构发送您的信息，您同意并授权本平台将您的不良信息发送征信机构且不再另行通知您；融资人承诺投融资信息一旦发布后，不得随意变更、撤回或撤销；您同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额；投融资交易管理您作为融资人可以通过本平台发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用,融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费；具体融资费率以年化利率表示，日利率＝年化利率／360，具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；违约金计算方式为违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%，除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等；您与交易对手之间发生的纠纷，由纠纷各方自行解决，交易平台不承担任何责任。人保财险宁波市分公司提交的编号为000000237305-1的《借款协议》载明：借出人（投资人）梁瑄，借入人（融资人）顾克云，经“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称“本平台”）的撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款；借出人及借入人均有义务在平台注册时提供自己的真实资料，并保证诸如电子邮件地址、联系电话、联系地址、邮政编码等内容的有效性及安全性，如因资料不真实而影响本协议的，由违约方承担相应责任；借款基本信息为借款金额200000元人民币，借款期限363日，借款期间自2016年06月24日（起息日）至2017年06月21日（借款结束日）止，借款利率为年利率6.00%,根据实际借款天数按日计息；借款用途装修；还款方式为到期一次性还本付息；借款协议实际借款起息、借款期限会根据项目募集情况有所调整，具体以平台查询结果为准；借出人、借入人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，借出人了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借出人同意并授权本平台根据本协议约定从其账户中划转借款金额至借入人的指定账户以履行放款义务；借款到期后，借出人同意并授权本平台指定的第三方支付机构根据本协议约定将借款本金及利息划转至其账户即视为借入人已履行还款义务；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效；借入人同意支付机构根据本协议约定将借出人借款金额划转至借入人的指定账户即视为借出人履行完毕放款义务；借入人应保证其指定账户状态正常，确保资金划入、划出交易的完成，如因前述指定账户不正常导致的所有损失（如借款资金无法及时入账、还款资金无法划转等）应由借入人自行承担；借入人应按照本协议的约定到期还款并按约支付利息；自支付机构将借款总额自借出人账户划转至借入人的指定账户时即视为借出人履行了放款义务；借入人不得提前还款，但本协议另有约定的除外。借入人按约在到期还款日20:00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款；委托本平台代为确认本协议；经本平台认可的其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)确认本协议；本协议自借出人或借入人签订本协议之日（以两者孰后签订时间为准）成立；如各方持有的《借款协议》不一致的，以留存在本平台的协议为准；借出人、借入人签订日期为2016年06月24日。《合同履约保证保险条款保险单（抄件）》载明：保单号为ＰＢＢＰ201633020000026790，鉴于投保人已仔细阅读了中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款，并己知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保合同履约保证保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭；投保人顾克云，被保险人梁瑄，合同金额200000元，保险费率3‰，保险费641.6元，保险期间自2016年6月24日零时起至2017年6月21日二十四时止。《特别约定清单》载明：广东网金控股股份有限公司作为融资人（投保人）的保险全权代理人，同意委托宁波银行股份有限公司在投保清单中的投保人签章确认处加盖公章；根据项目编号为000000237305-1的借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号11×××04）,即视为保险公司己经向被保险人支付了保险赔款；本保单被保险人清单如下：被保险人梁瑄，投资本金200000元，投资利息12100元。2017年6月22日，网金公司分别出具《借贷关系证明》、《未还款证明》。《借贷关系证明》记载：“兹证明借款人（投保人）顾克云（身份证号：3209231972********，于2016年06月24日通过我司所运营的宁波银行投融资平台（以下称＂平台＂）进行互联网融资。平台上的合资格投资人（详见附表一）,在平台融资项目（编号：优选投资項目［0400100116001717］详见附表二）下通过平台借款予顾克云。投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2016年06月24日将投资人借款支付至62×××41借款人账户。”附表一记载投资人为梁瑄。附表二记载融资额200000元，预期投资收益为6%，融资期限为363，起息日为2016年6月24日，到期日为2017年6月21日，还款方式为后端付息后端还款。《未还款证明》记载“兹证明借款人（投保人）顾克云（身份证号:3209231972********,于2016年06月24日通过我司所运营的宁波银行投融资平台（以下称＂平台〃）进行互联网融资。平台上的合资格投资人（详见附表一）,在平台融资项目（项目编码：优选投资项目［0400100116001717］详见附表二）下通过平台借款予顾克云。投资人、借款人分别与通过平台撮合，形成合法借贷关系。上述借款期限业已届满，截至2017年06月21日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息合计人民币212100.00元，其中本金人民币200000.00元，利息人民币12100.00元。”附表一记载投资人为梁瑄。附表二记载融资额200000元，预期投资收益为6%，起息日2016年6月24日，到期日2017年6月21日，融资期限363，还款方式为后端付息后端还款，应还本金总额200000元，应还利息总额12100元。网金公司出具《中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险出险通知书（兼索赔通知书）》，载明：借款合同编号优选投资项目［0400100116001717］，被保险人梁瑄，保险单号码ＰＢＢＰ201633020000026790，保险期限自2016年06月24日零时起至2017年06月21日二十四时止，保险金额212100元，出险日期2017年06月21日，出险地点宁波，出险倩况说明为截至2017年06月21日24时止，融资人（投保人）顾克云因借款客户原因仍未偿还借款合同项下合计人民币212100.00元的借款本金及利息，且还款逾期时间己超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币212100.00元，并将上述款项支付至户名宁波银行（自建平台到期清算户），账号为11×××04的账户，报案日期为2017年6月22日。2017年6月22日，网金公司、人保财险宁波市分公司出具《损失确认书》确认贷款到期未归还事故造成被保险人财产直接损失212100元。2017年6月27日，人保财险宁波市分公司理赔专户向宁波银行（自建平台到期清算户）转账212100元。2017年6月27日网金公司出具《债权转让书》将上述212100元主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保财险宁波市分公司。2017年10月30日，网金公司出具《支付证明》，证明：宁波银行项目0400100116001717融资人顾克云通过宁波银行直销银行投融资平台于2016年6月23日13:33:57勾诜投融咨平台服备协议后发布项目0400100116001717,发布规模200000元，投资人梁瑄等通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目0400100116001717,支付时间2016年6月24日10:35:57，支付金额200000元。融资款、投资款清单内容与《支付证明》相吻合。上述《直销银行融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》、《借款协议》、《借贷关系证明》、《未还款证明》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《债权转让书》、《保险出险通知书（兼索赔通知书）》均只有网金公司加盖了印章。《合同履约保证保险条款保险单（抄件）》只有人保财险宁波市分公司加盖了印章。审理中，人保财险宁波市分公司陈述称网金公司与宁波银行是合作关系。人保财险宁波市分公司还提交了《白领融业务申请书》、《白领融信息服务须知》的截图打印件，以证明顾克云于2015年6月17日向宁波银行递交《白领融业务申请书》并签署《白领融信息服务须知》，申请白领融业务；以及《客户业务回单》三份，《客户业务回单》显示2016年6月24日，顾克云的62×××41的账户存入并支出200000元，及支取手续费2元。该《客户业务回单》没有交易对手情况。另查明，网金公司与宁波银行网上银行并不是同一个平台，网金公司的平台是独立运行的P2P平台。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。本案系保险人代位求偿权纠纷，人保财险宁波市分公司基于借款合同、保证保险合同，为债务人履行了借贷的还款义务而形成的有偿债权债务转让，故人保财险宁波市分公司负有借贷合同和保证保险合同的有效成立、履行的举证义务。证据应当提供原件。人保财险宁波市分公司提交的《白领融业务申请书》、《白领融信息服务须知》并非原始证据，真实性无法确认。该证据不属于人民法院调查收集证据，应当依当事人的申请调取，而人保财险宁波市分公司未在法定期间提出申请，故对该证据本院不予采信。人保财险宁波市分公司对于借贷法律关系中，所提交的证据属电子证据，仅由从事P2P业务的网金公司加盖了公章证明，在本案中，网金公司从事的P2P借款业务没有资金监管，其在借贷关系中存在利害关系，故单凭网金公司证明不足以证明借贷事实。人保财险宁波市分公司提交的保单抄件的特别约定条款及理赔材料中可见系网金公司进行了投保，虽然在《直销银行融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》等协议中约定了网金公司为出借人的代理人进行投保，但上述协议也仅有网金公司证明。人保财险宁波市分公司为证明借款履行事实，提交了宁波银行的客户业务回单三份，这三份回单，仅记载客户名称为顾克云、种类为转账支取和转账存入，没有交易对手的信息，虽然交易日期与上述协议日期相符，但仍不足以证明该款系案涉合同借款。从理赔款的支付证据，也只能证明理赔款支付给了网金公司，并未见该款已赔付投保人顾克云。综上，无论从合同的订立、还是履行，各环节的证据均存在瑕疵，不能相互印证，形成证据链，故人保财险宁波市分公司主张的事实，证据不足，本院不予确认，其诉讼主张，不予支持。依照《中华人民共和国电子签名法》第二条、第五条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第六十五条、第七十条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十四条之规定，判决如下：驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的诉讼请求。案件受理费1862元，公告费900元，合计2762元由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  余红蔓人民陪审员  谷建华人民陪审员  戚玉玲二〇一九年三月十九日见习书记员  周宇彬