浙江省临安市人民法院民 事 判 决 书（2014）杭临民初字第27号原告毛彬汝。委托代理人丁人杰。被告中国大地财产保险股份有限公司临安支公司。负责人潘志浪。委托代理人黄烨镔。原告毛彬汝与被告中国大地财产保险股份有限公司临安支公司意外伤害保险合同纠纷一案，原告于2013年12月24日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员张晓颖独任审判，于2014年1月14日和2014年3月17日两次公开开庭进行了审理，原告毛彬汝的委托代理人丁人杰、被告中国大地财产保险股份有限公司临安支公司的委托代理人黄烨镔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：毛月华在2012年在被告处投保了两份大地自助保险（大地关爱卡），保险期间分别为2012年12月11日至2013年12月10日与2012年11月至2013年12月，保险卡对意外伤害的赔偿限额进行了明确的约定。2013年4月23日，毛月华因不慎摔倒致后脑着地，后因重型颅脑损伤于2013年5月3日死亡。2013年8月15日临安市公安局的鉴定意见书的鉴定意见为“毛月华颅脑损伤严重，可以致死”。后原告要求保险公司进行理赔，但保险公司拒赔。原告认为毛月华系意外摔伤致颅脑严重受损死亡，保险公司应承担赔付责任，故诉至法院，要求被告赔偿原告意外身故保险赔偿金180600元。原告为证明自己的主张，向本院提供了如下证据：证据一、户口本复印件1份、协议书及证明各1份，用于证明原告系毛月华儿子，本案理赔款应由原告所得的事实。证据二、大地保险卡2张，用于证明毛月华投保了2份意外险，毛月华与被告之间存在保险合同关系。证据三、於潜镇人民医院门诊病历、浙江省人民医院门诊病历与住院病历各1份，用于证明毛月华颅脑损伤，经住院治疗及死亡的事实。证据四、医疗费发票复印件2份、费用清单复印件1组、农保报销证明1份，用于证明毛月华花去医疗费44715.03元，农保报销了20415.36元的事实。证据五、火化证明、死亡证明、鉴定意见书、村委死亡证明各1份，用于证明毛月华因为意外摔倒导致颅脑损伤死亡的事实。证据六、公安局撤销案件决定书，用于证明毛月华是意外伤害死亡的事实。证据七、证明1份，用于证明毛月华母亲何根妹承诺放弃毛月华意外身故的保险金，所有权益由原告享有的事实。被告在庭审中辩称：毛月华投保了2份保险我们是认可的。本案不属于保险责任范围，毛月华投保的是意外伤害保险，他不是不慎摔倒，是与蒋贤儿之间有推人的动作，导致毛月华摔倒死亡，所以不是意外，且原告没有相关证明是意外。据了解该案经过临安市公安局立案侦查，所以请求法院去公安局调查取证，以查明事实。被告向本院提供调查笔录1份，用于证明蒋贤儿赔偿毛月华家属40万元，可以推翻村委的证明，不是毛月华自己摔倒的事实。对原告提供的证据一、二、四、七，被告均无异议，本院审核后对上述证据的证明效力予以确认。对原告提供的证据三、六，被告对其真实性无异议，但认为：病历中毛月华受伤原因的记载不真实，当时案件并未侦查，相应事实不清楚，同时省人民医院住院病历记载“其家属商议后决定自动出院，失去抢救机会导致死亡”；不追究刑事责任的原因有多种，需要查明确定。本院对原告提供的证据三、六的真实性予以确定，上述证据能证明毛月华因重型颅脑损伤住院治疗，后死亡的事实。被告对原告提供的证据五中的火化证明、死亡证明、鉴定意见书的真实性无异议，但认为不能证明毛月华系意外死亡，鉴定意见书未记载受伤原因，对村委证明有异议，认为该证明没有公安机关的公章，9月25日出具证明时，相应的事实并无查清。本院审查后对火化证明、死亡证明、鉴定意见书、村委证明的真实性予以确认，上述证据能证明毛月华受伤并死亡的事实，但毛月华死亡是否属于保险责任范围，在本院说理部分予以阐述。原告对被告提供的证据真实性无异议，但认为原告不清楚事发当时的情况，该证据只能证明蒋贤儿支付了原告400000元，但该笔钱的性质无法确定。本院在庭后向临安市公安局调取了关于毛月华被故意伤害一案的有关笔录，双方质证后各自发表如下意见：原告认为，许鲁青在2013年5月8日第二页及2013年5月9日第四页笔录中、周月松第三页笔录、蒋贤儿的笔录中均有陈诉毛月华是自己脚下没有站稳摔去的。笔录可以证明本案是一起意外事故。对于笔录在中提到死者毛月华存在喝酒，是被询问人的主观猜测，没有进行酒精测试，因此保险公司应当承担意外保险赔偿责任。在所有的笔录中，均无被询问人陈述毛月华是因为他人的推搡造成的摔倒，所以毛月华的死亡原因是意外摔倒致死，而不是与他人发生纠纷而造成死亡。被告认为根据法院调取的蒋贤儿、许鲁青、叶寒纲的笔录可以看出，事发当时毛月华喝了酒、与许鲁青发生了争执，甚至要拿刀砍许鲁青，很明显死者在案发时有故意挑衅的行为，其死亡原因是由于其故意挑衅、打斗导致的，不能算意外事故。可以印证公安机关撤案原因是毛月华本身过错较大，而不是意外事故。另外，毛月华是与他人发生争执的，成年人应该明白此举的危险性。根据公安机关对蒋贤儿及其他相关人所做的调查笔录，本院认为可以证明事发当天毛月华先与许鲁青发生争执，后又与蒋贤儿发生争执，并在此过程中摔倒，后脑着地，经治疗后死亡。根据原、被告提供的证据、双方庭审中所作的陈述及法院调取的公安局的调查笔录，本院认定的事实如下：毛月华系临安市太阳镇鹤里村的村民，2009年与前妻石亚芬离婚。2012年毛月华在被告处投保了两份大地自助保险-大地关爱卡，被保险人为其本人，保险期间分别为2012年12月11日至2013年12月10日与2012年11月至2013年12月10日，保险卡对意外伤害的赔偿限额进行了明确的约定，均为意外伤害保险金80000元，意外伤害医疗保险金10000元，意外住院补贴人民币30元／日，累计限180日。2012年4月23日，毛月华在太阳镇横路村与蒋贤儿发生争执，此过程中摔倒致后脑着地，经临安市於潜镇人民医院及浙江省人民医院治疗，于2013年5月3日死亡。后蒋贤儿与毛月华家属达成协议，赔偿毛月华家属400000元。因人举报，临安市公安局对毛月华死亡事件进行了调查，并对蒋贤儿予以刑事拘留，于2013年8月15日出具鉴定意见通知书，其鉴定意见为：根据所送检的病历记载情况，分析认为毛月华颅脑损伤严重，可以致死。2013年9月26日，临安市公安局出具撤销案件决定书，认为不应当对蒋贤儿追究刑事责任，决定撤销毛月华被故意伤害案。毛月华家属至被告处理赔，被告拒赔，故原告诉至本院。本院认为，本案的争议焦点为：1、毛月华的死亡是否符合被告保险责任范围，即毛月华的死亡是否是意外事件。2、如果毛月华的死亡是意外事件，能否获得保险赔偿。根据对意外伤害的理解，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，即为意外伤害。被告认为原告受伤是因为其酒后与人争执，并且在与人推搡的过程中摔倒，其作为成年人，应该意识到这种行为的危险性，基于毛月华自身的过错，公安机关才对蒋贤儿不予追究刑事责任。而且争执的另一方蒋贤儿也赔偿了毛月华家属400000元，表明其行为与毛月华的死必然有联系，因此毛月华的死亡不是意外事件。本院认为，虽然毛月华与人争执系事件发生的起因，但从公安机关对事件相关人员进行调查的情况看，无直接证据证明毛月华摔倒是他人所致，在场人均否认毛月华摔倒系他人所致，故公安机关未对蒋贤儿追究刑事责任。另也无证据证明毛月华的死亡是其本人故意造成的。在被告未举证证明毛月华的死亡系其本人故意造成的或者系他人伤害所致的前提下，毛月华的死亡符合意外事件的特征，属于被告大地关爱保险的保险责任范围。被告提出即便毛月华的死亡系意外事件，但根据保险免责条款第4项“从事违法犯罪活动或者拒捕，因被保险人挑衅或者故意行为导致争执、打斗而引发意外或者因此被攻击、被伤害或者被杀害”的规定，毛月华的死亡系其挑衅行为引发的，保险公司亦无需承担保险责任。原告则认为被告未向原告提供保险手册，也未尽到告知义务，保险免责条款不发生效力。本院认为根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告辩称自助保险卡需要投保人阅读条款内容后进行激活，但未提供证据证明已就这一事实对毛月华进行告知，被告也未提供证据证明其已经就免责条款对毛月华尽到了明确说明义务，故对其辩称意见本院不予采纳，免责条款对毛月华不产生效力。根据毛月华购买了两份大地关爱保险，每份意外伤害保险金80000元，意外伤害医疗保险金10000元，意外住院补贴人民币30元／日，毛月华共住院10天，故被告应支付毛月华保险金180600元。因被保险人未指定受益人，故被保险人的第一顺序法定继承人毛月华的儿子及母亲有权主张上述保险金理赔款，因毛月华母亲已经明确表示保险金理赔款由毛彬汝一人享有，故原告毛彬汝有权主张上述款项。为此，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司临安支公司应支付原告毛彬汝保险金180600元，该款限被告于本判决生效后十日内付清。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费3912元，减半收取1956元，由被告中国大地财产保险股份有限公司临安支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状及副本各1份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费3912元。在上诉期满之日起7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理（浙江省杭州市中级人民法院开户银行为工行湖滨分理处，账号为12×××68）。审判员  张晓颖二〇一四年五月十九日书记员  陈咏梅附：相关的法律条文一、《中华人民共和国保险法》第十七条……对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……二、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……三、、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……