江苏省仪征市人民法院民 事 判 决 书（2014）仪陈民初字第0132号原告江苏仪征农村商业银行股份有限公司。法定代表人章政远，董事长。委托代理人冀仁明，该行职员。委托代理人孔玉海，该行职员。被告赵加高。委托代理人王金宏。被告王金梅。被告陈义龙。被告何爱详。上述两被告共同委托代理人高虎存，江苏中立信律师事务所律师。原告江苏仪征农村商业银行股份有限公司与被告赵加高、王金梅、陈义龙、何爱详金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月18日立案受理后，依法由代理审判员洪茂勋适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏仪征农村商业银行股份有限公司的委托代理人孔玉海、被告赵加高的委托代理人王金宏，陈义龙、何爱详及其共同代理人高虎存到庭参加诉讼。被告王金梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江苏仪征农村商业银行股份有限公司诉称，2011年4月29日，赵加高与原告下属大仪支行签订个人担保借款合同一份，向原告下属大仪支行申请借款150000元，并由被告王金梅、陈义龙、何爱详为其提供连带责任担保。借款合同约定借款期间年利率为11.35788%，逾期利率为17.03685%，还款期限至2012年4月21日。原告下属大仪支行按约向赵加高发放借款150000元，期限届满后，借款人赵加高分别于2012年8月31日偿还本金50000元，2012年12月30日偿还本金100元，剩余借款本金99900元及逾期利息经大仪支行多次催要，被告均未能给付。现请求法院判令被告立即归还借款或担保借款本金99900元，逾期利息21511.52元（利息计算至2014年3月21日）及承担自2014年3月22日以后产生的利息（按合同约定的利率给付），由被告承担本案的诉讼费用。原告向本院提供的有：1、个人担保借款合同1份；2、借款借据1份；3、利息计算清单1份；4、原告提供的担保人陈义龙在原告处开户账号查询凭证以及担保人陈义龙在原告处部分账户存取款流水账单各1份；5、中国银行业监督管理委员会江苏监管局苏银监复（2011）658号批复1份。被告赵加高辩称，我向原告借款150000元，后归还了50100元本金及相应利息属实，目前对其余本息已没有能力偿还，请求法院依法判决，执行时拍卖设备材料等归还欠款。其未向本院提供证据。被告陈义龙王、何爱详共同辩称，对原告提供的借款借据、个人担保借款合同，利息计算清单、担保人陈义龙开户账号查询凭证以及存取款流水账单的真实性、合法性、关联性均无异议。原告提供的借款借据及个人担保借款合同只不过是每年以新贷还旧贷的手续。贷款人提供的个人担保借款合同是格式合同，理应对合同内容向被告释明以及进行风险提示，而该笔贷款还款期限应当是2012年4月21日，原告并没有向被告做任何形式的追要，包括电话以及书面通知，反而担保人在得知借款人对该笔贷款一直未还时，于2013年3月主动将贷款人单位信贷员请到扬州查看借款人的资产状况，并要求贷款人对借款人行使权利。两名担保人将上述情况告知贷款人后，以为贷款人早已行使权利，但直到接到法院诉讼材料才知道该笔贷款逾期两年多没有偿还，同时自2012年4月21日至2012年9月21日期间，借款人赵加高个人独资企业（仪征市路南佳鑫旅游用品厂）在贷款人处先后共存款12笔，总计620000余元，而借款人赵加高个人在贷款人处先后存款19笔，共计590000余元。按照担保人与贷款人订立的合同，贷款人有足够的时间来行使扣划被告存款的权利，贷款人故意或恶意不行使扣划权利，导致该笔贷款未及时偿还，本次诉讼完全是原告过错所致，应免除担保人的担保责任。其向本院提供的证据有：仪征市路南佳鑫旅游用品厂工商登记查询表1份、仪征市路南佳鑫旅游用品厂自2012年4月21日至2013年1月25日期间在原告处存款明细清单及账册、银行凭证等资料1组。被告王金梅在收到本院应诉材料后未提出答辩意见，也未提供相关证据。本院应被告陈义龙、何爱祥申请调取的证据有：2012年4月25日至2014年5月27日期间仪征市路南佳鑫旅游用品厂、赵加高在原告处的存取款明细单各1份。经审理查明，2011年4月29日，原江苏仪征农村合作银行下属大仪支行与被告赵加高签订个人担保借款合同一份，约定由赵加高向江苏仪征农村合作银行下属大仪支行借款150000元并由被告王金梅、陈义龙、何爱详提供连带责任担保。借款期限自2011年4月29日起至2012年4月21日止，实际借款期限以借款凭证记载时间为准，借款期限内利率为年息11.35788%。还款方式为按季结息，到期还本，借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。如借款人未按照合同约定的期限归还借款本金的，应自逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。借款合同签订后，大仪支行向赵加高发放贷款150000元，赵加高在借款期限内支付了相应的利息，期限届满后，赵加高于2012年8月31日偿还本金50000元，于2012年12月30日偿还本金100元，现尚欠本金99900元、逾期利息21511.52元，本息合计121411.52元（逾期利息计算至2014年3月21日），保证人王金梅、陈义龙、何爱祥未能履行保证责任。另查明，2011年11月28日，中国银行业监督管理委员会江苏监管局作出苏银监复（2011）658号批复同意江苏仪征农村商业银行股份有限公司开业，同时江苏仪征农村合作银行自行终止，其债权债务转为江苏仪征农村商业银行股份有限公司债权债务。上述事实，有原告提供的个人担保借款合同、借款借据、利息清单、中国银行业监督管理委员会江苏监管局苏银监复（2011）658号批复及原、被告的当庭陈述等证据予以证实。本院对上述事实、证据予以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告下属大仪支行与被告签订的个人担保借款合同系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立并已生效。大仪支行按约向被告赵加高提供借款后，主债务人赵加高应按约在规定期限内归还借款本金150000元。被告王金梅、陈义龙、何爱详作为保证人，应对上述借款承担连带保证责任。因主债务人赵加高未能在合同约定的借款期限内足额归还本金，担保人王金梅、陈义龙、何爱详亦未履行保证义务，贷款人有权要求被告赵加高归还所欠借款本金及逾期利息并由被告王金梅、陈义龙、何爱详承担连带偿还责任。江苏仪征农村合作银行大仪支行不具备法人资格，原江苏仪征农村合作银行作为其法人机构有权向其债务人主张权利，现原告接收了原江苏仪征农村合作银行的债权债务，故原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告陈义龙、何爱详辩称，原告提供的是格式合同，应当对格式合同内容向被告进行解释及风险提示。因主债务人、担保人均系完全民事行为能力人，其对自己与贷款人订立个人借款担保合同所产生的法律后果，应当有合理的预期与理性的风险评估，被告以贷款人未尽到合理的风险提示义务否认合同效力或者要求免除担保责任的辩解理由本院不予采信。被告陈义龙、何爱详同时辩称，该笔贷款逾期后，原告并没有按约向主债务人、担保人做任何形式的追要，且担保人此后得知借款人对该笔贷款未予偿还时，曾主动提供主债务人赵加高的房产、存款线索，因贷款人未及时扣划主债务人的存款，导致主债务人现有财产不足以偿还借款，应当类推适用担保法司法解释24条的规定，免除担保人的担保责任。对此本院认为，因借贷双方及担保人签订的个人担保借款合同中约定保证期间为两年，借款人赵加高到期还款日为2012年4月21日，故原告在保证期间内向本院起诉并无不当，保证人以借款人逾期还款后贷款人一直未向保证人主张权利为由，要求免除保证人的保证责任无法律根据，且该款逾期后，贷款人已经向借款人主张权利，并收回部分本金，而担保人提供的赵加高及其个人独资企业资金往来账发生在2013年1月25日前，期间被告赵加高也履行了部分还款义务，故不存在贷款人怠于行使权利的情形。借、贷双方及担保人在个人借款担保合同中约定的是连带责任担保，债务人到期不履行时，债权人既可要求债务人清偿，也可要求保证人清偿。连带责任担保不同于一般保证，不存在先诉抗辩权，债务人和保证人对债权人履行债务并无顺序和主次之分，保证人应承担的保证责任明显大于一般责任保证，不能类推适用担保法司法解释第24条的规定，故对被告陈义龙、何爱详该辩解理由，本院不予支持。被告王金梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告赵加高于本判决生效之日起10日内偿还原告江苏仪征农村商业银行股份有限公司借款本金99000元、逾期利息21511.52元（利息计算至2014年3月21日），共计121411.52元，并承担自2014年3月22日起至本判决确定的给付之日止按照合同约定的利率标准计算的利息；被告王金梅、陈义龙、何爱详对上述款项承担连带给付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2728元，依法减半收取1364元，由被告赵加高负担；此款原告已垫付，由被告赵加高于本判决生效之日起10日内给付原告，被告王金梅、陈义龙、何爱详、对此承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11080209090********）。代理审判员  洪茂勋二〇一四年六月十六日书 记 员  朱 建