广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初11631号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市民族大道**。统一社会信用代码：9145010389828087X4。 主要负责人：杨世亮，该分行行长。 委托诉讼代理人：毛廷颖，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵谊，北京市鼎业（南宁）律师事务所实习律师。 被告：何玉玲，女，1967年12月28日出生，壮族，住广西忻城县。 被告：何小民，女，1972年9月23日出生，壮族，住南宁市。 被告：广西荣和置业开发有限责任公司，住所，住所地南宁市兴宁区明秀东路**荣和山水绿地商业中心**div> 法定代表人：郑立文。 委托诉讼代理人：林美华，该公司职员。 原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告何玉玲、何小民、广西荣和置业开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告何玉玲、何小民、广西荣和置业开发有限责任公司签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号A：［按］字［邕］行［民主］支行［2010］年［2113］号）；2、被告何玉玲向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行偿还贷款本金388858.11元；3、被告何玉玲向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行支付利息（计算方法：至2017年11月7日止的利息为26884.81元，此后至本案债务实际清偿之日止，以本金388858.11元为基数，按《个人购房借款／担保合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；4、被告何玉玲向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行赔偿律师代理费19208元；5、本案诉讼费用由被告何玉玲承担；6、被告广西荣和置业开发有限责任公司对被告何玉玲的上述债务承担连带清偿责任；7、为实现上述2、3、4、5项债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁分行对被告何玉玲、何小民提供的位于南宁市兴宁区明秀东路88号荣和山水绿城B1组团13号楼A座31-F号（邕房预字第1268470号），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本院立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛廷颖，被告广西荣和置业开发有限责任公司的委托诉讼代理人林美华到庭参加诉讼。被告何玉玲、何小民经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告广西荣和置业开发有限责任公司辩称，1、原告应直接通过申请折价或拍卖、变卖抵押物实现债权的优先受偿，其仅应对被告何玉玲、何小民尚欠原告的借款本金、利息在抵押物的价值以外的部分承担保证责任；2、本案事实清楚，原告提供聘请律师提起诉讼的方式实现债权显著地加重了维权成本，确无必要，不应予以支持。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为A：［按］字［邕］行［民主］支行［2010］年［2113］号的《个人购房借款／担保合同》，借款人何玉玲。 二、借款本金：430000元。 三、借款期限：2011年5月26日至2037年5月26日。 四、还款方式：按月等额本息还款。 五、借款利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收30%。 六、合同约定贷款人解除合同的条件：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息。 七、律师费的负担：由于借款和担保人没有按照约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。本案中，原告委托北京市鼎业（南宁）律师事务所律师作为诉讼代理人参加诉讼，支出律师代理费19208元。 八、抵押物：何玉玲、何小民提供的位于南宁市兴宁区荣和山水绿城B1组团13号楼A座31-F号的房产，于2012年9月10日办理抵押权预告登记。 九、保证人及担保方式：广西荣和置业开发有限责任公司承担保证责任的方式为全程连带责任保证或阶段性连带责任保证，具体责任方式双方未明确约定，阶段性连带责任保证责任至正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到房屋他项权利证书之日免除。 十、逾期情况：何玉玲借款后，累计逾期还款36期。 十一、尚欠本息：截至2017年11月7日止，何玉玲尚欠借款本金388858.11元，利息26884.81元。 十二、主体问题：2018年3月8日，贷款人“中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部”变更企业名称为“中国工商银行股份有限公司南宁分行”。 十三、合同解除及违约责任。本院认为，案涉《个人购房借款／担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守。原告已依约发放贷款，被告何玉玲作为借款人，未按约定履行还本付息义务，累计逾期36期，合同解除条件已成就。原告主张解除合同，由被告何玉玲提前偿还剩余借款本息，并赔偿律师代理费，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的抵押权，因抵押登记尚未完成，预告登记无物权效力，原告主张的优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告广西荣和置业开发有限责任公司为何玉玲的上述贷款向原告提供保证担保，但双方在借款合同中未就保证方式进行明确约定。因案涉借款合同为金融机构单方拟定且重复使用的格式合同，当格式条款存在两种以上解释时，应作出不利于提供格式条款方的解释。据此，对于被告广西荣和置业开发有限责任公司的保证责任，应推定为阶段性连带责任保证，保证责任至正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到房屋他项权利证书之日免除。现抵押登记尚未完成，阶段性保证人的保证责任免除条件未能成就。原告主张被告广西荣和置业开发有限责任公司对被告何玉玲的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告广西荣和置业开发有限责任公司辩称原告应先处置抵押物以实现债权，缺乏依据，本院不予采信。对于律师代理费，案涉借款合同明确约定由违约方承担，且原告主张的该项费用未超过收费标准，应由被告承担。被告广西荣和置业开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告何玉玲追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告何玉玲、何小民、广西荣和置业开发有限责任公司签订的编号为A：［按］字［邕］行［民主］支行［2010］年［2113］号的《个人购房借款／担保合同》； 二、被告何玉玲偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁分行借款本金388858.11元； 三、被告何玉玲给付原告中国工商银行股份有限公司南宁分行借款利息（计算方法：至2017年11月7日止，利息为26884.81元，此后至实际清偿之日止，以本金388858.11元为基数，按编号为A：［按］字［邕］行［民主］支行［2010］年［2113］号的《个人购房借款／担保合同》约定标准计付）； 四、被告何玉玲赔偿原告中国工商银行股份有限公司南宁分行律师代理费19208元； 五、被告广西荣和置业开发有限责任公司对被告何玉玲的上述债务承担连带清偿责任，被告广西荣和置业开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告何玉玲追偿； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费7824元，保全费2695元，合计10519元，由被告何玉玲负担，被告广西荣和置业开发有限责任公司对上述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  葛 平 人民陪审员  石 坚 二〇一九年三月二十五日 书 记 员  何承康 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。