广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法桂民二初字第68号原告招商银行股份有限公司佛山分行。负责人艾东，行长。委托代理人陈嘉慧、林静，分别系广东天地正律师事务所律师、律师助理。被告梁耀华。被告黄灵娟。被告佛山市顺德区阿美淇卫浴实业有限公司。法定代表人黄灵娟。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告梁耀华、黄灵娟、佛山市顺德区阿美淇卫浴实业有限公司（以下简称阿美淇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月7日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第68-1号民事裁定书，轮候查封了被告梁耀华所有的小汽车一辆。本案依法适用普通程序，由审判员冼文舜、梁惠妍与人民陪审员戴华英组成合议庭，于2014年5月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈嘉慧到庭参加了诉讼。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2011年8月19日，原告与梁耀华、黄灵娟签订《个人购车借款及担保合同》（编号：招银佛个字第20110XXXX号）约定：原告向梁耀华提供96.6万元的贷款用于购买车辆；贷款期限自2011年8月30日起至2016年8月30日止，利率按中国人民银行同期贷款利率上浮50%执行；梁耀华、黄灵娟以其名下的保时捷牌汽车提供抵押担保，担保范围为债务本金及利息、罚息、复息、违约金和实现债权、抵押权等其他一切相关费用。《个人购车借款及担保合同》约定：若梁耀华发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，或未按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，原告依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，原告有权宣布该贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息，要求梁耀华承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费等相关费用，并对该合同项下抵押车辆享有优先受偿权。2011年9月2日，原告与梁耀华依法办理抵押登记手续，取得《机动车登记证书》。2011年8月19日，阿美淇公司、黄灵娟向原告出具两份《个人贷款不可撤销担保书》（编号均为：招银佛个字第20110XXXX号）约定：阿美淇公司、黄灵娟自愿为梁耀华与原告签订的上述《个人购车借款及担保合同》项下所产生的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）提供连带责任保证担保。2011年9月9日，原告依约向梁耀华发放贷款96.6万元。截至2013年11月24日，梁耀华已拖欠贷款本金588761.40元、利息2660.57元、复息0.97元；且梁耀华、黄灵娟无法联系，下落不明，构成严重违约，严重危及原告的债权。2013年11月23日，原告依法送达《贷款提前到期催收通知书》（编号：2013第112302号），宣布本案全部贷款于2013年11月23日提前到期。综上，原告起诉，请求法院判令：1、梁耀华清偿原告全部贷款本金人民币588761.40元及自2013年11月9日起至实际清偿日止的利息、罚息、复息（利息依据《个人购车借款及担保合同》第5条约定按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算，罚息利率按合同执行利率水平上加收50%执行，复息利率按罚息利率计收，暂计至2013年11月24日止，利息为人民币2660.57元，复息为人民币0.97元，本息合计为人民币591422.94元）；2、梁耀华承担本案律师费人民币71314元；3、原告对梁耀华提供抵押担保的粤XVF0**号牌小汽车享有优先受偿权；4、黄灵娟、阿美淇公司对梁耀华上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由三被告共同承担。被告梁耀华、黄灵娟、阿美淇公司没有答辩。诉讼中，原告提供以下证据：1、原告招商银行股份有限公司佛山分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告梁耀华、黄灵娟的身份证、阿美淇公司的营业执照（复印件各1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2、个人购车借款及担保合同（编号：招银佛个字第20110XXXX号）、抵押登记证明书（编号：44001797XXXX号）、个人贷款借款借据（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明2011年9月9日，原告向梁耀华发放贷款人民币96.6万元；梁耀华、黄灵娟以其所有的保时捷牌车辆提供抵押担保，并依法办理抵押登记。原告依法享有抵押权。3、个人贷款不可撤销担保书（复印件2份，与原件核对无异，编号均为：招银佛个字第201103146号），用以证明黄灵娟、阿美淇公司自愿为梁耀华上述债务提供连带责任保证担保。4、国内特快专递邮件详情单、贷款提前到期催收通知书（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明原告依约出具《贷款提前到期催款通知书》，宣布全部贷款于2013年11月23日到期，梁耀华应立即清偿所有贷款本息。5、欠款本息清单（打印件1份），用以证明暂计至2014年5月29日，梁耀华拖欠贷款本金余额为588761.4元，利息为人民币46464.43元、复息为人民币1582元，构成违约。原告有权要求各被告立即还款，并就抵押车辆享有优先受偿权。6、民事委托代理合同、律师费发票（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明被告欠原告贷款本息，原告委托广东天地正律师事务所进行诉讼，由此产生的律师费71314元应由被告承担。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院均予采信。综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：2011年8月19日，原告与梁耀华、黄灵娟签订《个人购车借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20110XXXX），约定：梁耀华因购买保时捷凯宴越野车，向原告申请购车贷款；原告向梁耀华贷款966000元，贷款期限从2011年8月30日起到2016年8月30日止；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.9%为基础上浮50%，即为年利率10.35%，在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同执行利率按固定日期调整，从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；梁耀华采用等额还款法还款付息；梁耀华未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；梁耀华连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，或者抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被监管等情况，视为已发生违约事件；一旦发生任何一种违约事件，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；在借款人梁耀华不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由梁耀华全数承担；梁耀华、黄灵娟以梁耀华所购买的汽车作为向原告借款的抵押，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。上述合同签订后，双方于2011年9月1日到佛山市公安局交通警察支队办理了粤XXXX**号牌小型越野客车的抵押登记手续，抵押权人为原告。2011年8月19日，被告黄灵娟、阿美淇公司分别向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，内容为：黄灵娟、阿美淇公司自愿为《个人购车借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20110XXXX项下的全部债务承担连带保证责任，保证的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为966000元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；黄灵娟、阿美淇公司自愿放弃要求原告首先向梁耀华或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证期间为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。2011年9月9日，原告向梁耀华发放了贷款966000元。2013年1月1日至今因中国人民银行执行新的三至五年期（含五年）贷款基准年利率6.4%，双方按合同约定的执行的贷款利率为基准年利率上浮50%，即从2013年1月1日开始，原被告双方实际执行合同借款的年利率为9.6%（6.4%×150%）。自2013年11月13日起，涉案抵押物粤XVF0**号牌小型越野客车先后被佛山市中级人民法院等多家法院查封。2013年11月23日，原告向梁耀华寄出《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人购车借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第201103146）于2013年11月23日提前到期。截至2013年11月9日，梁耀华尚欠原告贷款本金606267.52元。2013年11月20日，梁耀华偿还了贷款本金17506.12元、利息51.35元，此后未再偿还其他贷款本息。又查明，原告为实现本案债权，于2014年1月26日委托广东天地正律师事务所提供法律服务，并支付了律师费71314元。本院认为：原告与被告梁耀华签订的《个人购车借款及担保合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向梁耀华发放了贷款966000元，梁耀华应按约履行义务。由于涉案的抵押物粤XXXX**号牌小型越野客车被多家法院查封，原告按合同约定有权宣布合同提前到期。原告于2013年11月23日向梁耀华发出通知宣布贷款提前到期，不违反法律规定和合同约定，被告梁耀华应归还全部贷款本息给原告。截至2013年11月23日，被告梁耀华尚欠原告贷款本金588761.4元，利息2355.04元（606267.52元×9.6%÷360天×11天＋588761.4元×9.6%÷360天×4天-51.35元）。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同利率上浮50%未超过该限额，本院予以支持。双方约定的借款年利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%，结合上述罚息上浮的50%，因现在三至五年期贷款基准年利率为6.4%，被告梁耀华在逾期的情况下应承担的罚息按年利率14.4%（6.4%×150%×150%）计算。原告于2013年11月23日宣布贷款提前到期，自2013年11月24日起至付清款日止的罚息以588761.4元为本金按年利率14.4%继续计算。据此，被告梁耀华应向原告偿还贷款本金588761.4元，利息2355.04元及2013年11月24日起至付清款日止的罚息以588761.4元为本金按年利率14.4%计算的罚息。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告的复利主张，本院不予支持。原告为实现本案债权委托律师提供法律服务并支付了律师费，有关款项依约应由梁耀华负担，根据《广东省律师服务政府指导价》规定，原告起诉的总标的为662736.94元，以此计算的律师费不应超过46211.36元［（8000＋50000×8%＋400000×5%＋162736.94×4%）×120%］；现原告为本案支付了律师费71314元，超出了《广东省律师服务政府指导价》规定的收费标准，对超出部分的请求，本院不予支持。梁耀华据此应返还律师费46211.36元予原告。被告梁耀华、黄灵娟自愿提供以梁耀华名义购买的粤XXXX**号牌小型越野客车作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力，现梁耀华未能按约定偿还借款，故原告有权在本案贷款本息、律师费及诉讼费用范围内就该抵押物享有优先受偿权。被告黄灵娟、阿美淇公司向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿对梁耀华与原告的上述债务提供连带责任保证，并放弃要求原告首先向梁耀华或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故原告主张黄灵娟、阿美淇公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告梁耀华、黄灵娟、阿美淇公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁耀华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金588761.4元，利息2355.04元及2013年11月24日起至付清款日止以588761.4元为本金按年利率14.4%计算的罚息予原告招商银行股份有限公司佛山分行。二、被告梁耀华应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费46211.36元予原告招商银行股份有限公司佛山分行。三、被告梁耀华不履行本判决第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告梁耀华所有的粤XXXX**号牌小型越野客车在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告黄灵娟、佛山市顺德区阿美淇卫浴实业有限公司对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任。五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。本案适用普通程序审理，案件受理费10427.36元，财产保全费3833.68元，合共14261.04元（原告已预交），由原告负担200元，由三被告负担14061.04元并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冼文舜审 判 员  梁惠妍人民陪审员  戴华英二〇一四年六月二十六日书 记 员  房观桃