福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0182民初1819号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路**。统一社会信用代码：91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：陈逸，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：林明月，女，该公司工作人员。 被告：陈仲灿，男，1975年8月24日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 委托诉讼代理人：黄玉玲，福建名仕律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘庆，福建名仕律师事务所律师。 被告：詹荷花，女，1965年9月26日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：周国鸿，男，1977年10月25日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告陈仲灿、詹荷花、周国鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月4日立案，依法适用简易程序。2018年8月29日，本案变更适用普通程序。因陈仲灿提出管辖权异议，经本院及福州市中级人民法院裁定，驳回陈仲灿对本案管辖权提出的异议。本案于2019年3月4日公开开庭进行了审理，原告长乐农商行委托诉讼代理人陈逸、林明月，被告陈仲灿委托诉讼代理人刘庆到庭参加诉讼，被告詹荷花、周国鸿经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.陈仲灿向长乐农商行偿还借款本金1080万元，并按合同约定支付利息（含罚息、复利）直至还款之日（计至2018年6月20日尚欠利息171708.38元）；2.詹荷花、周国鸿作为陈仲灿的保证人对上述债务承担连带偿还责任；3.长乐农商行对陈仲灿抵押的位于福州市台江区改造利安苑连体部分楼2层222店面、224店面、225店面（房屋所有权证号：榕房权证ＦＺ字第××号、第××号、第××号）有优先受偿的权利；4.案件受理费、公告费600元，由陈仲灿、詹荷花、周国鸿共同负担。事实和理由：2015年7月8日，陈仲灿以购服装需要资金为由向长乐农商行借款人民币1200万元，双方签订了“长农信营业（2015）-138号”《借款合同》，合同期限自2015年7月8日起至2018年6月20日止，借款月利率7.7525‰，还款方式为按月收息、分期还本。原告与陈仲灿、詹荷花签订了“长农信营业（2015）-138号-01”《组合担保合同》，约定以陈仲灿名下位于福州市台江区改造利安苑连体部分楼2层222店面、224店面、225店面作为抵押担保，詹荷花作为保证人对上述债务签字担保，保证方式为连带责任保证。同时周国鸿与原告签订《个人担保声明书》，约定为陈仲灿的上述债务提供连带责任保证担保。2015年7月13日，原告分两笔向陈仲灿发放贷款1146万元和54万元，合计1200万元。该贷款于2018年6月20日到期后，陈仲灿未按时归还剩余本金及结欠利息，经原告多次催讨，至今尚欠借款本金1080万元及利息171708.38元（利息计至2018年6月20日）。长乐市农村信用合作联社（以下简称长乐农信社）于2015年10月份改制为长乐农商行，故原告起诉请求判如所请。 陈仲灿辩称：1.原告提供的借款借据并非付款凭证，仅能证明答辩人向原告申请放款，不足以证明原告已向答辩人支付贷款，故答辩人无需承担相应的还款责任。2.讼争借款合同第二条的约定，只是复利的计算标准，不能得出双方对逾期利息是否计算复利的结论，而中国人民银行《关于人民币贷款利息有关问题的通知》第三条的规定，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，也不能得出对逾期利息计算复利的结论。由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现对答辩人逾期还款行为的处罚性，若再对逾期利息计收复利，有双重处罚之嫌，有违公平和补偿原则，故原告要求答辩人承担主债权相应的利息、罚息及复利的主张不应得到支持。 詹荷花、周国鸿未应诉答辩。 长乐农商行向本院提交以下证据材料： 1.原告的营业执照、法定代表人身份证明、改制批复，以此证明原告的主体资格； 2.借款合同，以此证明原、被告之间的借贷事实； 3.组合担保合同、个人担保声明书，以此证明原、被告之间的担保事实； 4.借款借据，以此证明原告按合同约定向陈仲灿发放贷款的事实； 5.各被告的身份证及相关身份证明资料，证明被告的主体资格； 6.抵押物清单、房产证复印件、房屋他项权证，共同证明陈仲灿房产抵押事实； 7.贷款明细账，以此证明陈仲灿还款及结欠借款本息情况； 8.催收材料，以此证明原告向陈仲灿进行短信催收的事实。 陈仲灿、詹荷花、周国鸿均未向本院提供证据材料。 陈仲灿经庭审质证，对原告提交的证据1-6的真实性均无异议，但对证据2、4的证明对象有异议，认为原告没有提供相应的转账证明，无法确定借款已经真实发生，借款合同没有明确约定对逾期罚息计收复利，原告无权针对逾期罚息部分计收复利；对证据3中的《个人担保声明书》，认为其不是出具人，无法确认其真实性。对证据7，认为该证据是原告单方制作的不具有证明力。对证据8，认为其没有收到短信通知。 本院认为，因詹荷花、周国鸿未到庭参加诉讼，也未提交相反证据予以反驳，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。长乐农商行提交的证据1-7来源合法，证据7虽系原告电脑系统生成的数据，但记载内容详实，且陈仲灿对记载的还款情况均无异议，证据1-7客观真实，本院予以确认，作为认定本案事实的依据。证据8中没有关于短信联络的电话号码及联络人记载内容，故对该证据不予采用。 根据以上有效证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：2015年7月8日，长乐农信社作为贷款人（债权人）与借款人陈仲灿签订了“长农信营业部［2015］-138号”《借款合同》，与抵押人陈仲灿、保证人詹荷花签订了“长农信营业部［2015］-138号-01”《组合担保合同》，借款合同约定：借款金额为人民币1200万元；借款用途为购服装；借款期限自2015年7月8日起至2018年6月20日止。本合同借款金额、期限、利率、还款方式等与借款借据不一致时，以借款借据为准；贷款利率为固定利率，执行月利率7.7525‰；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收30%计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；还款方式为按月结息，分期还本。还本金额及日期详见合同附表；本合同项下贷款的担保方式为组合担保，详见长农信营业部［2015］-138号-01合同。长乐农信社信贷员与陈仲灿、詹荷花共同签署的《借款合同附表》记载的还款金额及日期为：2015年12月20日、2016年6月20日、12月20日、2017年6月20日、12月20日各还24万元，2018年6月20日还1080万元。组合担保合同约定：为确保债权人与陈仲灿（债务人）签订的“长农信营业部［2015］-138号”《借款合同》（主合同）的履行，担保人愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供担保；被担保的主债权本金数额为人民币1200万元，主合同债务履行期限自2015年7月8日起至2018年6月20日止；担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人、出质人以抵、质押财产的全部为主合同项下债务提供担保，保证人为主合同项下全部债权提供保证担保，保证担保的债权本金金额为人民币1200万元。债务人未按合同约定履行债务时，债权人有权要求任一或任意多个保证人在本款约定的保证担保额度内承担全部保证担保责任；保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；抵押人、出质人同意以本合同附件抵押物清单所列财产和权利提供担保；债权人有权决定担保方式行使顺序。本合同项下如同时存在保证担保和债务人以自身财产提供物的担保，债权人有权要求保证人先于债务人所提供物的担保承担担保责任。长乐农信社、陈仲灿于2015年7月8日共同签署了《抵押物清单（房地产）》，该抵押物清单记载的抵押人为陈仲灿，被抵押的房屋为座落福州市台江区改造利安苑连体部分楼2层222店面、224店面和225店面，房屋所有权证号码：榕房权证ＦＺ字第××号、第××号、第××号。2015年7月10日，上述陈仲灿提供抵押的店面在福州市房屋登记中心办理了抵押登记，长乐农信社取得“榕房他证ＦＺ字第××号”、“榕房他证ＦＺ字第××号”和“榕房他证ＦＺ字第××号”《房屋他项权证》。 2015年7月8日，周国鸿向长乐农信社出具《个人担保声明书》，该声明书的主要内容为：鉴于贵社于2015年7月8日与陈仲灿（被担保人）签订了金额为1200万元，编号为长农信营业部[2015]-138号的借款合同，本人自愿为被担保人提供担保，保证被担保人按约履行合同义务；保证范围为被担保人的上述借款及由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和贵社实现债权的费用；保证方式为连带责任保证。无论被担保人因何种原因未按约定归还借款本息，本人将无条件替被担保人履行债务或承担责任；保证期间为贵社与被担保人所签署的每一笔借款合同履行期限届满之日起两年；本担保函自签发之日起生效。 2015年7月13日，长乐农信社向陈仲灿发放贷款计1200万元。据借贷双方共同签署的两张借款借据记载：借款金额分别为1146万元和54万元，借款利率均为7.7525‰，还款日期详见合同附表，还款方式均为按月付息，分期还本。 陈仲灿借款后于2015年12月20日、2016年6月20日、12月20日、2017年6月20日、12月19日各还借款本金24万元，计120万元，2018年4月20日之前的借款利息已结清。2018年5月21日，陈仲灿付利息271.38元，之后不再还本付息，截至2018年6月21日，尚欠借款本金1080万元及利息（含以罚息利率计收的和利息及复利）171708.38元。 审理中另查明，长乐农信社经中国银行业监督管理委员会福建监管局闽银监复[2015]281号《关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复》，并经福州市市场监督管理局登记，于2015年10月26日改制为长乐农商行。 本院认为，长乐农商行系由长乐农信社改制形成的，根据中国银行业监督管理委员会福建监管局的批复，长乐农商行开业的同时，长乐农信社自行终止，其债权债务由长乐农商行承继，故长乐农商行作为本案原告，主体适格。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。长乐农信社系经许可经营人民币存贷款业务的金融机构，其作为贷款方（债权人）与借款人（抵押人）陈仲灿，保证人詹荷花缔结本案借款合同、组合担保合同，主体适格，各方当事人对借、贷及担保的意思表示真实，约定的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，案涉《借款合同》、《组合担保合同》合法有效。周国鸿于2015年7月8日向长乐农信社出具《个人担保声明书》，为案涉陈仲灿的借款提供连带责任保证担保，长乐农信社表示接受且对担保声明书内容无异议，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款的规定，双方成立保证合同关系。长乐农信社签订合同后已按约发放了贷款，履行了合同约定的义务。陈仲灿关于长乐农商行提供的证据不足以证明已向其发放贷款的辩解主张，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。上述借款合同明确约定贷款逾期的利息计算标准及欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，陈仲灿借款后未按约偿还借款本金及利息，已构成违约，除应偿还借款本金外，还应按约定的罚息利率计付利息及复利。对陈仲灿关于不应支持原告对逾期利息计收复利的主张，本院亦不予采纳。陈仲灿借款时以其位于福州市台江区改造利安苑连体部分楼2层222店面、224店面和225店面抵押担保，并办理了抵押登记，长乐农商行主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律及合同约定，本院亦予以支持；詹荷花、周国鸿为陈仲灿案涉借款提供连带责任保证担保，现陈仲灿逾期未还款，各保证人按约应承担连带保证责任。詹荷花、周国鸿在承担保证责任后，依照法律规定有权向陈仲灿追偿。詹荷花、周国鸿经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈仲灿于本判决生效之日起十日内向福建长乐农村商业银行股份有限公司偿还借款1080万元并给付利息（含以罚息利率计收的利息）、复利﹝计至2018年6月21日的利息、复利为171708.38元；之后至还清借款之日止的利息（含以罚息利率计收的利息）、复利，按案涉《借款合同》约定的利率计付﹞。 二、陈仲灿未按上述期限偿还债务，福建长乐农村商业银行股份有限公司有权要求折价或者拍卖、变卖陈仲灿提供抵押的位于福州市台江区改造利安苑连体部分楼2层222店面、224店面和225店面（房屋所有权证号码：榕房权证ＦＺ字第××号、第××号、第××号；房屋他项权证号：榕房他证ＦＺ字第××号、第15040121号”和第××号），所得价款优先用于偿还本判决第一项的债务。 三、詹荷花、周国鸿对本判决第一项陈仲灿应还的债务承担连带清偿责任。 四、詹荷花、周国鸿承担连带清偿责任后，有权向陈仲灿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费87630元、公告费600元，由陈仲灿、詹荷花、周国鸿共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  郭绍锦 人民陪审员  王红梅 人民陪审员  陈崇泽 二〇一九年三月四日 法官助理邢颖晶 书记员黄悦炀 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。 第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2-