山东省寿光市人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0783民初5561号原告：潍坊银行股份有限公司寿光支行。住所地：寿光市圣城街盛隆超市以西。统一社会信用代码：91370783774165693Ｇ。负责人：张振升，行长。委托诉讼代理人：李学然，该公司职工。委托诉讼代理人：葛树孟，山东德泽律师事务所律师。被告：寿光鹏润农业发展有限公司。住所地：寿光市洛城街道丁家店子村委东2公里处。组织机构代码：59927413-8。被告：寿光市永兴涂布纸有限公司。住所地：寿光市上口镇郭家下口村。组织机构代码：75086323-5。被告：山东政和商务有限公司。住所地：寿光市文家街道岳家铺西村153号。组织机构代码：75176984-9。被告：桑国利，男，1979年9月27日出生，汉族，住寿光市。被告桑国利的委托诉讼代理人：董树洁，山东寿城律师事务所律师。被告：桑金中，男，1980年6月17日出生，汉族，住寿光市。被告：王秋荣，女，1974年11月8日出生，汉族，住寿光市。被告：中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司。住所地：潍坊市奎文区胜利东街228号。统一社会信用代码：91370700865462394Ｗ。负责人：李东峰，总经理。委托诉讼代理人：冀玲玲，山东舜祥（潍坊）律师事务所律师。原告潍坊银行股份有限公司寿光支行（以下简称潍坊银行寿光支行）与被告寿光鹏润农业发展有限公司（以下简称鹏润公司）、寿光市永兴涂布纸有限公司（以下简称永兴公司）、山东政和商务有限公司（以下简称政和商务公司）、桑国利、桑金中、王秋荣、中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司（以下简称人民保险潍坊分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告潍坊银行寿光支行的委托诉讼代理人李学然、葛树孟，被告桑国利的委托诉讼代理人董树洁，被告人民保险潍坊分公司的委托诉讼代理人冀玲玲到庭参加诉讼。被告鹏润公司、永兴公司、政和商务公司、桑金中、王秋荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。潍坊银行寿光支行向本院提出诉讼请求：1.被告鹏润公司偿还原告贷款本金300万元及相应利息1938909.94元（截止到2018年7月21日，之后的利息按照合同的约定计收）；2.原告对抵押的大棚享有优先受偿权；3.其余被告对以上贷款本息承担连带清偿责任；4.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告鹏润公司从原告处贷款300万元，期限为2013年8月26日至2014年7月19日，以借款人鹏润公司位于洛城街道丁家店子村东北角（尹家前村）蔬菜大棚作为抵押，权证号：Ｔ3707230400159,并由永兴公司、政和商务公司、桑国利、桑金中、王秋荣、人民保险潍坊分公司提供连带责任保证。借款人贷款到期未还，请求依法支付原告的诉讼请求。鹏润公司、永兴公司、政和商务公司、桑金中、王秋荣未作答辩。桑国利辩称，被告桑国利签署的保证合同是真实的，但原告未在保证期间内向保证人主张权利，保证期间已过，被告桑国利不应承担保证责任。人民保险潍坊分公司辩称，原告起诉被告保险公司承担连带责任无事实及法律依据。原告与第一被告借款人是贷款合同法律关系，被告保险公司与第一被告借款人是保险合同关系，两者不是同一法律关系，请求依法驳回对被告保险公司的起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《流动资金借款合同》、借款凭证、《抵押合同》、《保证合同》四份、中国人民财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单、中国人民财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险条款，经被告人民保险潍坊分公司、桑国利质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：1.对原告提交的活期存款账户明细查询表、欠款证明、欠息明细表，经人民保险潍坊分公司质证提出异议，认为系原告单方出具，但未提交反驳证据，该组证据与上述确认的证据相互印证，能够证实被告鹏润公司借款欠息的事实，应依法确认为有效证据。2.对原告提交的潍坊银行借款（逾期）催收通知书（担保人回执），经被告人民保险潍坊分公司质证，需庭后核实，但未在本院指定的期间内核实并向本院作出说明，应承担对自己不利的法律后果，依据相关规定，本院采信原告主张，依法确认该证据为有效证据。3.对原告提交的（2016）鲁0783民初2279号民事裁定书，经被告人民保险潍坊分公司、桑国利质证对其真实性无异议，但认为不能证实原告的证明目的，因该份裁定书能够证实原告曾于2016年5月17日向本院提起诉讼，诉讼时效中断，本案未过诉讼时效。故该证据应依法确认为有效证据。4.原告提交的潍坊银行股份有限公司出具的证明，能够证实“潍坊银行股份有限公司贷款专用章十一”是潍坊银行股份有限公司授权寿光支行使用的贷款专用章，该章所代表的主体单位为潍坊银行股份有限公司寿光支行，故本案借款发放单位为原告，原告主体适格。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月13日，被告鹏润公司与被告人民保险潍坊分公司签订《中小企业贷款保证保险》，约定：投保人为被告鹏润公司，被保险人为潍坊银行股份有限公司，借款合同编号为2013年0719第0013号，贷款金额为218万元，贷款利率9%，贷款期限自2013年7月20日起至2014年7月19日止，保险金额为218万元，保险费为32700元，绝对免赔率为10%，保险期限自2013年8月14日零时起至2014年8月13日二十四时止。特别约定：当出险时，先由贷款保证资金（蓄水池）支付，超出部分由保险公司与银行风险共担，其中保险公司承担90%，银行承担10%。2013年8月26日，原告与被告鹏润公司签订编号为2013年0719第0013号《流动资金借款合同》，约定：被告鹏润公司向原告借款300万元，借款期限自2013年8月26日至2014年7月19日，年利率9%，在合同有效期内利率不进行调整。逾期还款罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，还款方式为按月计息并付息。同日，双方签订《抵押合同》，被告鹏润公司以其所有的位于洛城街道尹家前村、丁家店子村蔬菜大棚（大棚所有权证号为3707230400159）作抵押，并办理了抵押登记（权利证号为Ｔ3707230400159）。同日，原告与被告永兴公司、政和商务公司、桑金中和王秋荣、桑国利签订《保证合同》，约定上述被告为本案借款提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起两年。同日，原告向被告鹏润公司账户发放贷款300万元。被告鹏润公司支付了部分利息，上述借款到期后，被告鹏润公司未按合同约定的期限履行还款义务。原告分别于2014年10月20日、2016年10月10日向被告人民保险潍坊分公司送达了贷款催收通知书，被告工作人员李圣芝在该通知书回执上签字确认。至2018年7月21日，被告鹏润公司欠款本金为3000000元，利息、罚息等合计1938909.94元，本息合计4938909.94元。上述款项，经原告催要，被告至今未清偿。2016年5月17日，原告就本案借款向本院提起诉讼，因原告不能提供被告准确送达地址，本院于2016年8月29日作出（2016）鲁0783民初2279号之一民事裁定书，驳回了本案原告的起诉。本院认为，原告与被告鹏润公司签订的《流动资金借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应遵守。原告按照合同约定向被告鹏润公司发放贷款3000000元后，被告鹏润公司亦应按照合同约定的期限偿还借款本息，其未按期清偿本息的行为不当，应负清偿责任。现原告按照双方合同约定，要求被告鹏润公司返还借款本金3000000元，支付至2018年7月21日止的利息1938909.94元，共计4938909.94元，之后的按照合同约定支付至清偿之日，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告永兴公司、政和商务公司、桑金中、王秋荣、桑国利签订的《保证合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应遵守。被告鹏润公司与被告人民财产保险公司签订的《中小企业贷款保证保险》合同，系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，为合法有效的合同，双方当事人均应履行。合同签订后，投保人鹏润公司按照合同约定履行了缴纳保险费的义务，在保险期间内，保险人亦应按照合同约定履行相应的义务。本案争议焦点有两个：一、担保人被告永兴公司、政和商务公司、桑金中和王秋荣、桑国利的保证期间是否已过，是否应当承担保证责任。二、被告人民财产保险公司是否应当承担清偿责任。关于第一个争议焦点，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十二条规定，当事人一方向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。依据上述规定，原告于2016年5月17日提起诉讼，可导致借款人诉讼时效中断，对保证人而言，则开始计算诉讼时效，因此对本案各被告而言，均未超出诉讼时效。被告永兴公司、政和商务公司、桑金中、王秋荣、桑国利作为担保人，应按照合同约定，对上述借款本息承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向被告鹏润公司追偿。被告桑国利的抗辩理由不成立，本院不予采纳。关于第二个争议焦点，依据相关规定，保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。保证保险的实质是保险人对债权人的一种担保行为。本案中，根据双方的业务模式，系先由被告鹏润公司与人民保险潍坊分公司签订保险合同，后原告与鹏润公司签订《流动资金借款合同》，能够确定人民保险潍坊分公司的保险行为实质上是对原告的一种担保行为。在保险期间内，投保人未向原告依约履行还本付息的义务，且原告为实现本案债权已诉至法院，并要求被告人民财产保险公司依法承担赔偿责任。上述情形符合保险条款第三条的约定，故被告人民保险潍坊分公司应在保险限额内对投保人鹏润公司未偿还的贷款本息向被保险人原告承担保险责任。被告鹏润公司与被告人民保险潍坊分公司签订的《中小企业贷款保证保险》保险单明确约定保险金额为218万元，绝对免赔率10%，且本案中不存在保险条款第四条、第五条规定的责任免除情形，故被告人民保险潍坊分公司应在保险限额内对本案贷款本息承担90%的赔偿责任，数额为1962000元（2180000元×90%）。因双方未就担保方式进行约定，依据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，故被告人民保险潍坊分公司在上述限额内承担连带清偿责任。其承担保证保险责任后，有权向被告鹏润公司追偿。被告人民保险潍坊分公司辩称该款项应先由贷款保证金（蓄水池）支付，超出部分由保险公司与银行风险共担，但被告未提交证据证实贷款保证金（蓄水池）支付的相关规定，原告亦不认可，故对被告该抗辩理由不予采纳。被告可在承担责任后，依据其双方约定，另行主张权利。被告的其余抗辩理由亦不成立，本院不予采纳。鹏润公司、永兴公司、政和商务公司、桑金中、王秋荣未到庭，亦未提交答辩意见，视为放弃答辩和质证的诉讼权利。综上所述，原告符合法律规定的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告寿光鹏润农业发展有限公司偿还原告潍坊银行股份有限公司寿光支行借款本金3000000元，支付至2018年7月21日止的利息1938909.94元，共计4938909.94元。以后的利息，以3000000元为基数，自2018年7月22日起至实际给付之日止，按照双方合同约定的利率计算；二、原告对被告寿光鹏润农业发展有限公司抵押的大棚享有优先受偿权；三、被告寿光市永兴涂布纸有限公司、山东政和商务有限公司、桑国利、桑金中、王秋荣对上述款项承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告寿光鹏润农业发展有限公司追偿；四、被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司对上述第一款确定的债务在保险金额1962000元（扣除绝对免赔）内承担连带清偿责任。其承担保证保险责任后，有权向被告寿光鹏润有限责任公司追偿；五、驳回原告其他诉讼请求。以上一、三、四项于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46311元，保全费5000元，合计51311元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  董常丽人民陪审员  董祥丰人民陪审员  袁素军二〇一九年三月二十二日书 记 员  李明媚