山东省德州市德城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1402民初5147号原告：田某，女，2012年9月6日出生，汉族，住德州市德城区。法定代理人：刘丽（原告之母），女，1991年8月7日出生，汉族，住德州市德城区。委托诉讼代理人：王翠萍，山东阳光桥律师事务所律师。被告：德州市德城区三优幼儿教育有限公司，住所地山东省德州市德城区天衢街道办事处于赵社区三和梅园小区**楼东侧办公楼。统一社会信用代码91371402MA3CL00P201-1。法定代表人：赵琴琴，执行董事。委托诉讼代理人：赵德岗，男，德州市德城区三优幼儿教育有限公司职工。被告：中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司，，住所地深圳市罗湖区嘉宾路城市天地广场****组织机构代码证66265519-6，统一社会信用代码914403006626551967。负责人：陈令伟，经理。原告田某与被告德州市德城区三优幼儿教育有限公司（以下简称三优幼儿园）、中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司（以下简称深圳人寿财产保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年12月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王翠萍、被告三优幼儿园委托诉讼代理人赵德岗到庭参加诉讼，被告深圳人寿财产保险公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。田某向本院提出诉讼请求：1.判令被告深圳人寿财产保险公司赔偿原告保险赔偿金7254.12元；2.判令被告三优幼儿园对上述赔偿承担连带责任。事实和理由：原告系三优幼儿园学生，在校期间，三优幼儿园要求原告投保保险，原告的保险2018年3月9日到期，但直到2018年3月26日被告才告知原告保险到期，被告告知原告后，原告于当日将保费交给被告，但被告却无故拖延直到2018年4月10日才给原告购买保险。并且被告对保险的险种等投保事项从未告知原告，被告私自更改保险的险种，致使原告的保险中断，并因为被告的原因致使保险拖延中断，原告的住院费用无法报销。原告在深圳人寿财产保险公司投保保险，原告在保险责任期间内因病住院，共计花费医疗费13282.18元，报销后医疗费花费7254.12元。原告多次找被告协商，被告不予解决，原告无奈依据我国相关法律之规定向法院提起诉讼，望判如所请。三优幼儿园辩称，一、原告所说的幼儿园要求投保保险不属实。幼儿入托投保是由家长自由选择，从原告入园登记表可以查出原告2016年8月29日入园，到2017年3月8日才选择在三优幼儿园协助下从中国人寿山东分公司投保。二、原告说三优幼儿园无故拖延投保一事，投保成功后，至于续保时间的问题，本身就是保险公司和原告监护人的问题，还有三优幼儿园只是协助原告投保，幼儿园是针对幼儿教育活动和生活活动的教育服务机构，幼儿在三优幼儿园其他的服务问题，三优幼儿园只是协助，每年的4月份和9月份统一协助办理（投保、体检和预防接种），三优幼儿园在3月份对幼儿的协助工作统计时发现原告保险已经到期，立即通知原告，三优幼儿园统一收费日期是每月的26至30号，所以原告在2018年3月26日交费后，三优幼儿园统计完成后在4月份上交保险公司，经审核成功后2018年4月11日生效。所以三优幼儿园不是无故拖延，是三优幼儿园协助幼儿工作的合理时间。但若原告将保险没有续保成功认定是三优幼儿园过失，就将赔偿责任转嫁到三优幼儿园，是三优幼儿园不允许的，请求法院依法审查，依法驳回原告对三优幼儿园的诉求。三、三优幼儿园是协助原告投保，无任何过错，不承担连带责任。深圳人寿财产保险公司辩称，一、深圳人寿财产保险公司承保学生幼儿平安保险，保险有效起始时间为2018年4月13日零时至2019年4月12日零时，保额分别为意外身故残疾/疾病身故30000元，住院医疗60000元，意外门诊、急诊8000元。本保单特别约定第7条已有说明：疾病住院等待期为90天（续保者不受90日规定的限制）。条款已对保险责任有约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害或者自保险合同生效之日起且在保险合同载明的本保险合同生效之日起连续计算的90日（及时续保者不受等待期约定的限制）后因疾病而在中华人民共和国境内（不含港、澳、台）二级以上（含二级）医院或者保险人认可的医疗机构进行住院治疗，保险人可依保单约定给付保险金。经深圳人寿财产保险公司核查，原告本次因粘膜皮肤淋巴结综合症（其他诊断：急性扁桃体炎）于2018年7月2日10时住院至2018年7月13日8时出院，这个区间段正好发生在本保单约定的等待期时间内，故深圳人寿财产保险公司对本案予以拒赔处理。深圳人寿财产保险公司对原告委托被告三优幼儿园为其投保保险，而被告三优幼儿园不明原因延迟为原告投保且“私自”变更保险险种致使原告保险中断，但原告本身也对该续保保险是何保险、何时续保不加以关心，导致其自身住院费用无法报销深表同情，但若原告自身已知本次住院产生的费用无法由保险正常赔付是为他人过失，就将赔偿责任转嫁到被告深圳人寿财产保险公司，也是深圳人寿财产保险公司不能允许的，请求法院依法审查驳回原告对深圳人寿财产保险公司的诉求。二、依据原告提供的城乡居民医疗保险费用结算明细表可以看出，原告因病住院共计花费13282.18元，进入基本统筹费用为10273.94元，依据保单约定，被保险人所支出的必要、合理的且属于本保险单签发地社会医疗保险报销范围内的住院医疗费用属保险责任，故原告向被告深圳人寿财产保险公司诉求的7254.12元也是不合理的，而是应为2387.53元（进入基本统筹10273.94元-基本统筹支付6028.06元=4245.88元，依据保单特别约定第七条：每次事故免赔100元，按条款约定的分档基准给付比例给付医疗保险金，最终可计算赔款金额为2387.53元）。三、深圳人寿财产保险公司无任何过错，不应承担本次诉讼的诉讼费。本院经审理认定事实如下：原告2016年8月29日入托三优幼儿园。2017年3月8日三优幼儿园为原告在内的30名幼儿在中国人寿财产保险股份有限公司山东分公司投保国寿学生儿童定期寿险（A款），保险金额21万元，附加国寿学生儿童伤残意外伤害保险（2013版），保险金额21万元，附加国寿学生儿童意外伤害费用补偿医疗保险（A款），保险金额9万元，附加国寿学生儿童疾病住院费用补偿医疗保险，保险金额60万元，保险期间为2017年3月10日零时起至2018年3月9日二十四时止，保险费3000元。2018年3月26日中午13:43，原告老师微信通知原告家长“佳潼保险到期了，一百一年”，原告家长回复：“哦”“放学给你带去”。原告家长当日放学将100元保费交给原告老师。三优幼儿园为原告在深圳人寿财产保险公司投保学生幼儿平安保险，具体为意外身故残疾/疾病身故的保险金额3万元，住院医疗保险金额6万元，意外门诊、急诊保险金额8000元，保险费100元，保险期间自2018年4月13日零时起至2019年4月12日二十四时止。电子保险凭证特别约定内容：“1、根据条款约定，投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当在48小时内或经保险人书面同意延长的期限内通知保险人（24小时服务电话0755-×****）。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任。2、本产品保险期间为一年，每位被保险人只能购买1份；购买多份无效。3、未成年人购买本产品时，投保人须为被保险人的监护人。4、被保险人要求3-24周岁的在依法成立的学校或者幼儿园注册，身体健康，能正常学习和生活的大、中、小学学生和幼儿。5、本产品受益人默认为法定受益人，如需指定受益人请投保成功后拨打中国人寿财险客服电话0755-×****进行办理。6、附加学生、幼儿意外伤害门诊、急诊医疗保险条款：每次事故免赔50元，给付比例90%。7、附加学生、幼儿住院医疗保险条款B：每次事故免赔100元，按条款约定的分档基准给付比例给付医疗保险金；若被保险人已通过社保、其他保险公司或其他医疗保险已经报销合理住院费用的70%及以上的，剩余部分的符合当地基本医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用可不按分级累进阶梯给付，扣除免赔额后在保险金额范围内按100%的比例给付；疾病住院等待期为90天（续保者不受90日规定的限制）。8、本计划中的医疗相关保障限定为中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）合法经营的二级以上（含二级）医院或保险人认可的其他医疗机构（不含北京平谷区医院）。9、本保险产品的销售范围是全国。10、具体的保险责任、范围与条件以本保险凭证的约定为准；本保险凭证未尽事宜，以本保险凭证所附条款的规定为准。”原告2018年7月2日至2018年7月13日在德州市人民医院治疗，主要诊断：患黏膜皮肤淋巴结综合征[川崎病]，其他诊断：急性扁桃体炎，共计医疗费13282.18元，原告要求深圳人寿财产保险公司给付通过社保报销后的余额7254.12元保险赔偿金，深圳人寿财产保险公司审核后认为原告患病于保单约定的等待期时间内，因此拒赔，原告遂诉至本院。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案原告由被告三优幼儿园代为办理投保，被告深圳人寿财产保险公司同意承保，原被告之间的保险合同成立。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了明确说明义务。”被告深圳人寿财产保险公司提交的电子保单特别约定第7条规定：“附加学生、幼儿住院医疗保险条款B：每次事故免赔100元，按条款约定的分档基准给付比例给付医疗保险金；若被保险人已通过社保、其他保险公司或其他医疗保险已经报销合理住院费用的70%及以上的，剩余部分的符合当地基本医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用可不按分级累进阶梯给付，扣除免赔额后在保险金额范围内按100%的比例给付；疾病住院等待期为90天（续保者不受90日规定的限制）。”该特别约定条款系采用被告深圳人寿财产保险公司提供的格式条款，除电子保单上部“重要告知”以加黑加粗的形式提示投保人“请务必详细阅读保险条款，特别注意特别约定、重要告知、责任免除等内容”外，没有对特别约定第7条免责条款的内容进行加粗加黑处理向投保人履行法定提示义务，没有向投保人履行以书面或口头形式作出明确说明，履行法定的明确说明义务。故该条款不产生效力，被告深圳人寿财产保险公司关于等待期、免赔额、比例赔付等主张不能成立。故原告患病于保险期间内，被告深圳人寿财产保险公司应承担保险责任，原告要求其赔偿保险金应予以支持。被告三优幼儿园在2017年3月为包括原告在内的30名幼儿办理了投保，故其辩称每年4月份、9月份统一为入托幼儿办理保险手续明显与事实不符；其为入托幼儿办理保险是批次办理，办理的保险险种也是统一的，故其辩称险种是幼儿家长自愿选择的，也与事实明显不符。被告三优幼儿园没有在2018年3月在原告保险到期前及时通知原告办理保险导致原告超过了等待期90天是事实，但被告的该行为造成的后果须待本案裁判文书生效后才能确定，故原告要求三优幼儿园与深圳人寿财产保险公司承担连带赔偿责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款、第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司于本判决书生效之日起十日内赔付原告田某保险金7254.12元。二、驳回原告田某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元减半收取25元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司深圳市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  袁冬梅二〇一九年三月十九日书记员  高郁晨