济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0102民初5320号原告：魏世亮，男，1963年9月20日出生，汉族，山东银座置业有限公司职工，住济南市委托诉讼代理人：沈卫杰，山东鲁泉律师事务所律师。委托诉讼代理人：高辉，山东鲁泉律师事务所律师。被告：张谅震，男，1979年7月29日出生，汉族，住济南市被告：张以玲，女，1981年3月6日出生，汉族，住济南市被告：顾文慧，女，1953年4月20日出生，汉族，住济南市原告魏世亮与被告张谅震、被告张以玲、被告顾文慧民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年3月18日公开开庭进行了审理。原告魏世亮的委托代理人高辉到庭参加了诉讼，被告张谅震、被告张以玲、被告顾文慧经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。魏世亮向本院提出诉讼请求：1.判令被告张谅震偿还原告借款本金228520元；2.判令被告张以玲、被告顾文慧对上述借款本金承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。后增加诉讼请求：依法判令被告支付以借款本金228520元为基数，按年利率24%计算，至全部支付之日止的利息。事实与理由：原告魏世亮与被告张谅震系朋友关系，被告张谅震因经营需要向原告借款，原告与被告张谅震先后在2015年10月12日、2015年10月22日签订“信用卡借用协议”和“贷款借用协议”，协议约定原告将自己持有的9张银行卡(北京银行卡号:62285105********；交通银行卡号:45812310********；民生银行卡号:62262303********；广发银行卡号:62255514********；兴业银行卡号:62596201********；中信银行卡号:51490600********；中国银行卡号:62590637********；建行卡号:62596509********；兴业银行卡号:6229083768********)金额共计397000元整借给被告张谅震使用，还款日期先后为2016年10月11日、2017年10月21日。协议签订后，原告依协议将上述银行卡交付被告张谅震使用，但被告张谅震使用上述银行卡中的款项后，并未按协议履行还款义务。原告多次向被告张谅震催要，要求被告按约定履行义务，但被告以各种理由推诿，拒不履行约定的还款义务，至起诉之日尚欠原告本金228520元。被告张谅震违反协议约定的义务，侵犯了原告的财产权，违反了法律诚实信用原则。被告张谅震与被告张以玲系夫妻，该借款形成于被告张谅震与被告张以玲婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，应当由夫妻共同偿还。被告顾文慧是被告张谅震的母亲，在借款发生时年龄已达62周岁，由被告张谅震扶养，三被告共同居住、生活，且所借款项多次汇入被告顾文慧的交通银行账户(62226210400********)和建设银行账户(23406699801********),被告张谅震所借款项实际用于整个家庭，故被告顾文慧应当对前述借款承担连带清偿责任。为维护自己的合法权益，依据相关法律规定，原告诉至法院，望判如所请。魏世亮为证实其主张，向本院提供如下证据：证据1、信用卡借用协议一份，证明原告将自已名下的8张信用卡借给被告张谅震持有使用，使用期限为2015年10月12日起至2016年10月11日止，被告到期后未偿还信用卡欠款；证据2、贷款借用协议一份，证明原告将自已名下的兴业银行卡借给被告张谅震持有使用，额度为人民币20万元，借用期限为2015年10月22日起至2017年10月21日止，被告到期后未偿还欠款；证据3、原告名下的兴业银行卡号为6229083768********，贷款账户为3706201262********的交易记录明细，证明该贷款账户一直由被告张谅震使用，且大多利用被告顾文慧的账户进行资金周转，其中，原告本人以原告的银行卡或者支付宝转账替被告张谅震还款31520元；证据4、2017年2月1日，原告和被告张谅震签订的“关于张谅震与魏世亮借款还款协议”一份，证明原告与被告张谅震之间具有证据1、证据2所指的借款关系，及就如何还款曾签订过还款协议；证据5、兴业消费金融股份公司贷款结清证明一份，证明原告名下兴业银行贷款于2018年4月21日结清所有款项；证据6、济南市历下区法院（2013）历商初字第2594号判决书、（2013）历商初字第2595号判决书（2013）历商初字第2596号判决书各一份，证明被告张谅震、被告张以玲在2014年3月15日前三份判决书判决承担了共计35万余元的债务，这也是被告张谅震借用被告顾文慧账户向原告借款还款的原因，即被告张谅震防止使用自己的资金账户进行资金周转被法院执行；同时证明被告顾文慧违反法律规定将自己的资金账户借给逃避执行的被告张谅震使用，具有过错，与被告张谅震构成共同侵权；证据7、历下法院（2017）鲁0102民初字第5555号判决书一份，证明该案发生在证据6三份判决以后，同样被告张谅震在背负较大债务的情形下借用被告顾文慧的资金账户向原告借款，被告张谅震利用被告顾文慧的资金账户逃避执行，被告顾文慧违反法律规定将自己的资金账户借给逃避执行的被告张谅震使用，具有过错，与被告张谅震构成共同侵权；证据8、还款协议及原告名下农业银行账户62284802568********的银行卡交易明细，证明原告与被告张谅震就（2017）鲁0102民初字第5555号判决书达成执行和解，被告张谅震依然使用被告顾文慧的银行账户，同时证明被告顾文慧违反法律规定将自己的资金账户借给逃避执行的被告张谅震使用，具有过错，与被告张谅震构成共同侵权；证据9、被告张谅震被列入失信被执行人及被限制高消费电脑截图，证明被告张谅震为失信被执行人及被限制高消费，其为逃避执行而借用被告顾文慧的资金账户进行资金周转，同时证明被告顾文慧违反法律规定将自己的资金账户借给逃避执行的被告张谅震使用，具有过错，与被告张谅震构成共同侵权；证据10、婚姻关系证明一份，证明被告张谅震与被告张以玲是夫妻，案涉借款形成于夫妻关系存续期间，由夫妻共同使用，属于夫妻共同债务。张谅震、张以玲、顾文慧未答辩，亦未提交证据。本院对于魏世亮提交的证据，予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认下列事实：2015年10月12日，原告魏世亮与被告张谅震签订“信用卡借用协议”一份，双方约定：原告魏世亮将个人名下8张银行信用卡借给被告张谅震使用，分别为北京银行卡号为62285105********，额度为1万元；交通银行卡号为45812310********，额度为2000元；民生银行卡号为62262303********，额度为3万元；广发银行卡号为62255514********，额度为1.2万元；兴业银行卡号为62596201********,额度为2.4万元；中信银行卡号为51490600********,额度为3.9万元；中国银行卡号为62590637********,额度为3万元；建行卡号为62596509********,额度为5万元，借用时间自2015年10月12日至2016年10月11日，借用到期前一日将信用卡所有额度恢复。被告张谅震于每月11日付给魏世亮信用卡总额度金额的2.6%作为报酬，直到魏世亮将信用卡收回。合同期内，张谅震应负责信用卡的保管、还款等业务，相关年费由张谅震承担。合同自魏世亮将信用卡交于张谅震并且张谅震已将信用卡额度使用之日起生效等内容。魏世亮、张谅震均在合同中签名、捺印、书写时间。2015年10月22日，原告魏世亮与被告张谅震签订“贷款借用协议”一份，双方约定：原告魏世亮将自已名下的兴业银行卡622908376812603916借给被告张谅震持有使用，额度为人民币20万元，借用时间为2015年10月22日起至2017年10月21日止，借用到期前一日将信用卡所有额度恢复。被告张谅震于每月日付给魏世亮贷款总额度金额的2.6%作为报酬，直到魏世亮将贷款收回。张谅震承担在使用贷款期间所产生的费用并每月按时还款（以银行对账单为准），保证不影响魏世亮在银行的征信。合同自魏世亮将贷款交于张谅震并且张谅震已将贷款额度使用之日起生效。魏世亮、张谅震均在合同中签名、捺印、书写时间。2017年2月1日，原告魏世亮与被告张谅震签订“关于张谅震与魏世亮借款还款协议”一份，主要内容为：甲方：魏世亮乙方：张谅震一、因工作需要，甲乙双方经友好协商就魏世亮8张信用卡归还达成以下协议：自2017年2月-2018年2月1日，张谅震分四批归还以上8张信用卡，第一批：2017年5月1日建设银行，第二批：2017年8月1日北京银行、交通银行、中信银行，第三批：2017年11月1日中国银行、广发银行，第四批：2018年2月1日民生银行、兴业银行。二、双方本着诚实守信原则，乙方要严格按照约定期限归还甲方，并且按照2%报酬。三、乙方就兴业银行贷款照原有协议正常每月还款，每月支付剩余本金1%甲方报酬（详见兴业贷款借款协议）等。甲方魏世亮、乙方张谅震签名并捺印。原告魏世亮提交其名下的兴业银行卡号为6229083768********，贷款账户为3706201262********的交易记录明细一份，显示2015年10月22日该贷款账户余额200000元，同日转账至顾文慧账户，后由被告张谅震或被告顾文慧的账户每月还贷，原告魏世亮于2017年4月16日通过本人偿还贷款5000元，2017年5月26日通过本人支付宝转账偿还贷款420元，2017年7月11日通过本人支付宝转账偿还贷款2000元、1400元、1600元，2017年9月15日通过本人支付宝转账偿还贷款700元，2017年12月6日通过本人支付宝转账偿还贷款1000元，2018年1月9日通过本人偿还贷款7000元，2018年2月2日通过本人偿还贷款1200元，2018年2月10日通过本人偿还贷款1300元，2018年3月9日通过本人支付宝转账偿还贷款5000元，2018年4月5日通过本人支付宝转账偿还贷款4900元，原告魏世亮共计还贷款31520元。兴业银行出具“兴业消费金融股份公司贷款结清证明”一份，证明原告名下贷款20万元于2018年4月21日结清所有款项。原告魏世亮主张8张信用卡额度197000元及兴业银行个人贷款20万元中自己还款31520元，应由被告张谅震偿还。原告魏世亮另提交被告张谅震、被告张以玲婚姻登记档案查阅结果单一份，证明被告张谅震、被告张以玲于2008年8月7日登记结婚。原告魏世亮主张该借款形成于被告张谅震与被告张以玲婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告张以玲应承担共同还款责任。原告魏世亮另主张被告顾文慧违反法律规定将自己的资金账户借给逃避执行的被告张谅震使用，具有过错，与被告张谅震构成共同侵权，被告顾文慧应承担共同还款责任。审理过程中，原告魏世亮提交本人书写的记录及8张信用卡一个月的对账单及快递凭证1份，原告魏世亮述称2017年5月21日通过案外人王冠森交还建行信用卡，该卡电子账单显示，2017年5月11日应还款51861.12元，由魏世亮自己还清；2017年6月25日通过案外人王冠森交还交通银行信用卡，该卡电子账单显示，2017年6月13日应还款1918.66元，由魏世亮自己还清；2017年10月2日通过案外人王冠森交还广发银行、北京银行两张信用卡，北京银行卡电子账单显示，2017年9月24日应还款13196.06元，广发银行卡电子账单显示，2017年9月23日应还款10276.89元，由魏世亮自己还清；2017年11月23日，张谅震通过快递寄还4张银行信用卡，民生信用卡电子账单显示，2017年12月4日应还款16934.25元，由魏世亮自己还清；兴业银行信用卡电子账单显示，2017年10月8日应还款24275.79元，由魏世亮自己还清；中国银行信用卡电子账单显示，2017年10月15日应还款30372.01元，由魏世亮自己还清；中信银行信用卡电子账单显示，2017年11月27日应还款39677.26元，由魏世亮自己还清。上述还款共计188512.04元，但原告魏世亮未提交上述信用卡透支本息的还款凭证。本院认为，被告张谅震、被告张以玲、被告顾文慧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩和对证据质证的权利。合法的借贷关系受法律保护，民间借贷必须是合法收入的自有资金。中国人民银行《信用卡业务管理办法》第三十六条规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。第六十七条规定，持卡人违反本办法规定，出租或转借信用卡及其账户的，处责令其纠正外，对其按账户出租、转借发生的金额处以5%但不低于1千元罚款，并没收其违法所得。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“有下列情形之一的，人民法院应当认定借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的…（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。原告魏世亮向被告张谅震出借8张信用卡，由被告张谅震透支使用，原告按照信用卡的额度收取回报，该协议违反法律规定，故双方签订的“信用卡借用协议”无效。借贷合同无效应返还财产，被告张谅震交还8张信用卡时，双方并未对信用卡透支款额进行对账，原告虽然提交了其名下的8张信用卡一个月的对账单，因还卡时间仅是原告单方陈述，并不能确定原告代被告偿还信用卡的透支款项。故原告魏世亮主张按照8张信用卡的透支额度共197000元，由被告张谅震偿还，证据不足，本院不予支持。原告魏世亮提交“贷款借用协议”及其名下的兴业银行卡（卡号6229083768********）贷款账户交易明细，能够证明原告魏世亮向兴业银行贷款20万元后，该账户款项转由被告张谅震借用，由被告张谅震按期向该账户偿还贷款，原告按照20万元的额度比例每月收取回报，该协议违反法律规定，故双方签订的“贷款借用协议”无效。借款合同无效应返还财产，被告张谅震交还该银行卡时，应还清其使用的银行贷款本息。从账户明细看出，由原告魏世亮偿还贷款本息共计31520元，该款项应由被告张谅震向原告魏世亮偿还。原告主张被告张谅震偿还欠款31520元，事实清楚，法律关系明确，本院应予支持。原告魏世亮主张按年利率24%计算欠款利息，因合同无效，应自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息，对于原告过高主张的部分，本院不予支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案借款发生在被告张谅震、被告张以玲婚姻关系存续期间，但原告未能举证证明该借款用于两被告共同生活或共同生产经营，亦未能举证证明被告张以玲有共同举债的意思表示，故不能确认为夫妻共同债务，因此，原告主张被告张以玲承担共同还款责任，本院不予支持。原告主张被告顾文慧与被告张谅震、被告张以玲共同使用借款，应承担共同还款责任，本院认为，本案借款主体明确，张谅震为借款人，顾文慧并非借款人，不能因顾文慧替被告张谅震偿还过借款，而承担还款的义务，原告主张被告顾文慧出借账户，对其构成侵权，证据不足，本院不予采信，故对于原告的该项主张，无法律依据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张谅震偿还原告魏世亮欠款31520元，于本判决生效之日起十日内履行；二、被告张谅震支付原告魏世亮欠款利息（以欠款31520元为基数，按照年利率6%,自2018年4月6日计算至实际给付之日），于本判决生效之日起十日内履行；三、驳回原告魏世亮的其他诉讼请求。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4730元，保全费1663元，共计6393元，由原告魏世亮负担880元，被告张谅震负担5513元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  李兰霞人民陪审员  侯丽娜人民陪审员  卢衍秀二〇一九年三月二十五日书 记 员  亓 瑞