福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0503民初5731号 原告：中国光大银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区田安北路**青年大厦，统一社会信用代码91350500699005541C。 主要负责人：陈洛琦，该分行行长。 委托诉讼代理人：郑志峰、魏慧杰，福建正成功律师事务所律师。 被告：曾美丽，女，1975年12月15日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：张维芳，男，1974年10月8日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：王伟锋，男，1986年12月28日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）与被告曾美丽、张维芳、王伟锋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案受理后，被告张维芳在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，本院于2018年8月14日作出（2018）闽0503民初5731号民事裁定，驳回被告张维芳对本案管辖权提出的异议。被告张维芳对裁定不服提起上诉，泉州市中级人民法院于2018年10月25日作出（2018）闽05民辖终1111号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行泉州分行的委托诉讼代理人郑志峰到庭参加诉讼，被告曾美丽、张维芳、王伟锋经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 光大银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、曾美丽偿还光大银行泉州分行借款本金3848970.13元及自2017年5月17日起至实际还清全部款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年5月20日，利息、罚息、复利合计为394501.27元）；2、曾美丽支付光大银行泉州分行实现本案债权而产生的律师服务费42000元；3、张维芳对曾美丽的上述全部债务承担共同清偿责任，王伟锋对曾美丽的上述全部债务承担连带清偿责任；4、光大银行泉州分行有权对曾美丽、张维芳提供的抵押物【位于晋江市××街道××路××幢××商品房,房屋产权证号为：晋房权证梅岭字第2××1、2××8、2××8、2××5、2××6、2××3、2××1、2××9、2××5、2××2号】行使抵押权，并就曾美丽的上述全部债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、曾美丽、张维芳、王伟锋承担光大银行泉州分行实现债权的全部费用（包括诉讼费用、保全费、公告费、公证费用、执行费用等）。事实与理由：2015年5月11日，光大银行泉州分行与曾美丽、张维芳和晋江市陈埭镇兴洪鞋材经营部（以下简称兴洪经营部）签订了《个人贷款授信额度合同》（合同编号：×××23），约定光大银行泉州分行给予曾美丽“助业房抵快贷（循）”贷款授信，授信额度为385万元整，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起36个月，张维芳自愿按上述合同第五章的规定将其享有合法所有权和处分权的抵押物【即位于晋江市××街道××路××幢××商品房,房屋产权证号为：晋房权证梅岭字第2××1、2××8、2××8、2××5、2××6、2××3、2××1、2××9、2××5、2××2号】为曾美丽上述《个人贷款授信额度合同》项下形成的债权提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押担保范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2015年5月15日，兴洪经营部与光大银行泉州分行签订了一份《个人贷款保证合同》（编号为：×××3Ｂ）为曾美丽向光大银行泉州分行提供连带责任保证担保，担保的范围为主合同项下贷款本金叁佰捌拾伍万元，利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2016年5月17日，光大银行泉州分行与曾美丽签订了《个人贷款合同》（合同编号：×××31），约定由光大银行泉州分行向曾美丽发放“助业房抵快贷（循）”贷款385万元用于经营周转，贷款期限为12个月，自2016年5月17日至2017年5月17日止，合同项下的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.35%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.09%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行泉州分行相关政策执行；曾美丽未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行泉州分行有权对逾期贷款计算罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；还款方式为按月还息一次还本。上述合同签订后，光大银行泉州分行依约于2016年5月17日向曾美丽指定的账户发放了贷款385万元。然而曾美丽自2017年5月17日起未能按照《个人贷款合同》约定的期限还本付息，张维芳作为曾美丽的丈夫未履行共同偿还责任。王伟锋系兴洪经营部的经营者，兴洪经营部已办理注销登记，依法应由经营者王伟锋承担责任。截止2018年5月20日，就该笔贷款曾美丽已拖欠本金、利息、罚息、复利合计394501.27元。上述债务发生于曾美丽、张维芳夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，由曾美丽、张维芳共同清偿。 曾美丽、张维芳、王伟锋未作答辩。 光大银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括营业执照、身份证、结婚证、《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》、《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款保证合同》、《个人贷款合同》、房屋所有权证、他项权证、贷款借据、个人贷款明细帐对账单、借据本息计算单、委托代理协议、律师代理费发票等。曾美丽、张维芳、王伟锋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。光大银行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，曾美丽、张维芳、王伟锋亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与光大银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、曾美丽、张维芳于1997年10月17日登记结婚。2015年4月28日，张维芳作为曾美丽的配偶，在《借款申请人及配偶的声明及承诺》上签名捺印，载明其作为借款申请人曾美丽的配偶，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的行为，承诺与曾美丽共同承担该笔借款的偿还义务。张维芳在贷款人光大银行泉州分行与借款人曾美丽、保证人兴洪经营部签订的《个人贷款授信额度合同》上“抵押人”落款处签名捺印。2、光大银行泉州分行与曾美丽签订的《个人贷款合同》约定：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］252号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”3、光大银行泉州分行与兴洪经营部签订的《个人贷款保证合同》约定：兴洪经营部提供连带责任保证的保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期限届满之日起二年止。如借款人未按主合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。若主合同项下贷款还设有其他形式的担保，保证人在任何情况下不得要求贷款人首先行使其他担保权，贷款人有权选择其一或同时主张担保权。4、贷款人光大银行泉州分行与借款人曾美丽、抵押人张维芳、曾美丽、保证人兴洪经营部签订的《个人贷款授信额度合同》约定：抵押所担保的主债权是指本合同约定的授信项下形成的一系列债权，其本金的最高额度为授信额度385万元，抵押人就本案抵押物向贷款人提供最高抵押额为385万元的最高额抵押。本案抵押物即址于晋江市××街道××路××幢××房产【房屋所有权证号为：晋房权证梅岭字第2××1、2××8、2××8、2××5、2××6、2××3、2××1、2××9、2××5、2××2号】于2015年5月13日办理抵押登记，他项权证号为晋房他证2015字第2××1号。5、兴洪经营部为个体工商户，组成形式为个人经营，经营者王伟锋，兴洪经营部已办理注销登记。6、贷款发放后，曾美丽未按时足额还款，截至2018年5月20日，尚欠光大银行泉州分行借款本金3848970.13元，利息、罚息、复利合计为394501.27元。光大银行泉州分行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费8400元。 本院认为，光大银行泉州分行与曾美丽、张维芳、兴洪经营部签订的《个人贷款授信额度合同》，与曾美丽签订的《个人贷款合同》，与兴洪经营部签订的《个人贷款保证合同》，均系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，光大银行泉州分行已依约发放了贷款，但曾美丽未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。光大银行泉州分行据此请求曾美丽偿还尚欠借款本金及支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，均由借款人负担，光大银行泉州分行诉请曾美丽负担其为实现本案债权产生的律师代理费42000元，但其仅提供证据证明实际支出律师代理费8400元，故本院仅对实际发生的律师代理费8400元予以支持，超过部分不予支持。张维芳作为曾美丽的配偶，在《借款申请人及配偶的声明及承诺》中承诺与曾美丽共同承担本案债务的偿还义务，系其真实意思表示，本院予以确认，光大银行泉州分行请求张维芳共同偿还本案借款，本院予以支持。曾美丽、张维芳自愿以张维芳名下的位于晋江市××街道××路××幢××房产【房屋所有权证号为：晋房权证梅岭字第2××1、2××8、2××8、2××5、2××6、2××3、2××1、2××9、2××5、2××2号】为本案债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。若曾美丽未能依约还款付息，光大银行泉州分行有权依照法律规定以该抵押物进行折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。兴洪经营部自愿为曾美丽的上述债务提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。因兴洪经营部系个体工商户，已被工商行政管理部门注销，其经营期间的债务应由原经营者王伟锋承担，光大银行泉州分行在保证期限内向王伟锋主张权利，合理合法，应予支持。王伟锋在承担保证责任后，有权向曾美丽、张维芳追偿。曾美丽、张维芳、王伟锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾美丽、张维芳应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金3848970.13元，利息、罚息、复利合计为394501.27元，并支付自2018年5月21日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、曾美丽、张维芳应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行支付律师代理费8400元； 三、若曾美丽、张维芳未能履行本判决第一、二项债务，中国光大银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以曾美丽、张维芳提供的抵押物即位于晋江市××街道××路××幢××房产【房屋所有权证号为：晋房权证梅岭字第2××1、2××8、2××8、2××5、2××6、2××3、2××1、2××9、2××5、2××2号】在本判决第一、二项债务范围内进行折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿； 四、王伟锋对曾美丽、张维芳本判决第一、二项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向曾美丽、张维芳追偿； 五、驳回中国光大银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费41084元，由中国光大银行股份有限公司泉州分行负担322元，曾美丽、张维芳、王伟锋负担案件受理费40762元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  陈慧娜 二〇一九年三月一日 书 记 员  方灵杰 附本案引用的主要法律法规条文： 1.《中华人民共和国民法总则》 第五十六条个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。 农村承包经营户的债务，以从事农村土地承包经营的农户财产承担；事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。 2、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3.《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 4、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。