福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2014）龙新民初字第3079号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行，住所地龙岩市新罗区南城莲庄北路2号邮政大楼3层。代表人缪起时，行长。委托代理人范圣平，福建岩风律师事务所律师。委托代理人陈树荣，福建岩风律师事务所律师。被告黄炳则，男，1973年9月13日出生，汉族，个体工商户。被告黄炳恺，男，1971年10月29日出生，汉族，个体工商户。被告倪莉红，女，1975年7月24日出生，汉族，个体工商户。被告章梅华，女，1974年6月2日出生，汉族，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行与被告黄炳恺、倪莉红、黄炳则、章梅华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月21日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人范圣平以及被告黄炳则到庭参加诉讼。被告黄炳恺、倪莉红、章梅华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行诉称，2009年6月19日，被告黄炳恺、倪莉红以做生意需资金周转为由向原告申请借款35万元。被告黄炳则、章梅华同意以四被告共同所有的坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋为上述借款提供抵押。2009年7月23日，原告与被告黄炳恺、倪莉红签订了《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告黄炳恺、倪莉红提供可以循环使用的借款额度14万元，借款额度有效期间从2009年7月23日至2019年7月23日。被告黄炳恺、倪莉红若违约未偿付借款本息，则应向原告支付律师费等实现债权的费用。2009年7月23日，原告与四被告签订了《个人额度借款抵押合同》，合同约定四被告以其所有的坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋为上述债务提供抵押，并在房管部门办理了抵押登记手续。2009年8月6日，原告根据被告黄炳恺的申请向其发放了贷款10万元，双方约定借款期限60个月，贷款利率在人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%。借款人若逾期还款，则应向原告支付罚息。2011年11月9日，原告根据被告黄炳恺的申请又向其发放了贷款8万元，双方约定贷款期限60个月，贷款利率在人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%。借款人若逾期还款，则应向原告支付罚息。2012年12月1日，原告根据被告黄炳恺的申请又向其发放贷款3.3万元，双方约定贷款期限12个月，贷款采用固定利率，年利率7.8%。借款人若逾期还款，则应向原告支付罚息。原告将上述贷款发放给被告黄炳恺后，被告黄炳恺仅偿付了部分贷款本息。为此，原告经催讨未果，遂诉至法院请求判令：一、被告黄炳恺、倪莉红返还原告贷款本金83944.16元并支付利息（1、截至2014年5月20日的贷款利息为2972.6元；2、以13871.82元为本金，年利率12.775%，从2014年5月21日计至款清结之日止；3、以49817.81元为本金，年利率13.775%，从2014年5月21日计至款清结之日止；4、以20254.53元为本金，年利率11.7%，从2014年5月21日计至款清结之日止）。二、被告黄炳恺、倪莉红支付原告律师费5000元。三、被告黄炳恺、倪莉红若未履行上述第一、二项债务，则原告有权以被告黄炳恺、倪莉红、黄炳则、章梅华所有的坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋（房屋所有权证号：龙字第20058号，国有土地使用权证号：龙国用（96）字第210589号）折价或者以拍卖、变卖该房屋后所得的价款优先清偿上述债务。被告黄炳则辩称，原告所述属实。此外，被告黄炳则仅对原告向被告黄炳恺发放的首笔贷款10万元知情，其余的贷款，被告黄炳则并不知晓。2014年6月20日，被告黄炳恺又向原告还款22000元，该款应从原告的诉请金额中扣除。被告黄炳恺、倪莉红、章梅华未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。经审理查明，2009年6月19日，被告黄炳恺因做生意需要资金周转与被告倪莉红以共同借款人身份向中国邮政储蓄银行有限责任公司福建省龙岩市分行（下称邮储龙岩分行）借款35万元。被告黄炳恺、倪莉红、黄炳则、章梅华同意以共同所有的坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋壹幢（房屋所有权证号：龙字第20058号，国有土地使用权证号：龙国用（96）字第210589号）为上述贷款提供抵押。2009年7月23日，邮储龙岩分行与被告黄炳恺、倪莉红签订1份《个人额度借款合同》，合同约定邮储龙岩分行向被告黄炳恺、倪莉红提供可循环使用借款额度14万元，对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要被告黄炳恺、倪莉红未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告黄炳恺、倪莉红可连续申请借款，不论借款的次数和每次金额，但被告黄炳恺、倪莉红所申请的借款本金金额与其未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。借款额度有效期间从2009年7月23日至2019年7月23日。被告黄炳恺、倪莉红申请支用借款额度时应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储龙岩分行审核同意并经借款人确认后，邮储龙岩分行按约发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。被告黄炳恺、倪莉红不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约。自贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，借款人应按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。出现上述违约情形后，邮储龙岩分行有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿。因主张债权所产生的律师费等支出由被告黄炳恺、倪莉红承担。2009年7月23日，被告黄炳恺、倪莉红、黄炳则、章梅华与签订了《个人额度借款抵押合同》，约定四被告将其所有的坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋一幢（房屋所有权证号：龙字第20058号，国有土地使用权证号：龙国用（96）字第210589号）为被告黄炳恺、倪莉红的贷款本息提供抵押担保，抵押范围为借款本金以及因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和出借人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2009年8月8日，原告取得上述房屋的《房屋他项权利证书》（龙房他证字第200963**号）。2009年8月6日，被告黄炳恺向邮储龙岩分行申请支用10万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限60个月，借款用途为进货还款，还款方式为等额本息还款法，贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。贷款逾期则罚息利率倍数为1.5倍，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。2009年8月6日，邮储龙岩分行向被告黄炳恺发放了贷款10万元。2011年11月9日，被告黄炳恺又向邮储龙岩分行一次性申请支用8万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限60个月，借款用途为采购茶叶，还款方式为等额本息还款法，贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期则罚息利率倍数为1.5倍，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。2011年11月9日，邮储龙岩分行将贷款8万元发放给被告黄炳恺。2012年7月21日，邮储龙岩分行经银行业监督管理部门批准许可将名称变更为“中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行”，即本案原告，并领取了《营业执照》。2012年12月1日，被告黄炳恺又向原告一次性申请支用3.3万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限12个月，借款用途为采购茶叶，还款方式为按月付息到期一次性还本，贷款采用固定利率，年利率7.8%，在借款期限内，该利率保持不变。贷款若逾期则罚息利率倍数为1.5倍。2012年12月1日，原告将贷款3.3万元发放给被告黄炳恺。原告将上述贷款发放给被告黄炳恺后，被告黄炳恺仅偿还了部分贷款本息。为此，原告经催款未果，遂具状本院请求判令如上所诉。诉讼中，被告黄炳恺于2014年6月20日向原告还款22000元。据此，原告将其第一项诉讼请求变更为请求判令被告黄炳恺、倪莉红返还原告贷款本金65929.93元，并支付利息（计算方法：1、截至2014年5月20日的借款利息为2972.6元；2、以13871.82元为本金，年利率12.48%，从2014年5月21日计至款清结之日止；2、以43257.88元为本金，年利率13.44%，从2014年5月21日计至款清结之日止；3、以8800.23元为本金，年利率11.7%，从2014年5月21日计至款清结之日止）。被告黄炳恺、倪莉红应付的上述利息中，应扣除其已支付的利息3985.77元。原告的其余诉请不变。另查明，坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋（房屋所有权证号：龙字第20058号，国有土地使用权证号：龙国用（96）字第210589号）的所有权人为被告黄炳恺、黄炳则。2014年5月20日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行因本案诉讼支出了律师费5000元。以上事实，有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行提供的《好借好还个人商务贷款额度借款申请表》、户口簿、房屋所有权证、房屋共有权保持证、国有土地使用证、他项权利证书、个人额度借款抵押合同、个人额度借款支用单、借据、更名工作的通知、金融许可证、委托代理合同以双方当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告黄炳恺、倪莉红签订的《个人额度借款合同》以及原告与四被告订立的《个人额度借款抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，被告黄炳恺、倪莉红未按约足额偿付原告贷款本息，已构成违约侵害了原告的合法权益。现原告诉请被告黄炳恺、倪莉红偿付贷款本息，具有事实与法律依据，本院予以支持。此外，被告黄炳恺、黄炳则自愿以其所有的房屋为上述贷款本息提供担保，并办理了抵押登记手续。因此，原告诉请实现抵押权有理，本院予以支持。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄炳恺、黄炳则所有，不足部分由被告黄炳恺、倪莉红继续清偿。同时，根据合同约定，原告因实现本案债权而支出的律师费用应由被告黄炳恺、倪莉红承担。原告变更后的诉讼请求有理，本院予以支持。被告黄炳恺、倪莉红、章梅华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄炳恺、倪莉红应于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行贷款本金65929.93元，并支付利息（计算方法：1、截至2014年5月20日的借款利息为2972.6元；2、以13871.82元为本金，年利率12.48%，从2014年5月21日计至本判决指定的履行期限届满之日止；2、以43257.88元为本金，年利率13.44%，从2014年5月21日计至本判决指定的履行期限届满之日止；3、以8800.23元为本金，年利率11.7%，从2014年5月21日计至本判决指定的履行期限届满之日止）。被告黄炳恺、倪莉红应支付的上述利息中，应当扣除其已支付的贷款利息3985.77元。二、被告黄炳恺、倪莉红应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行律师费5000元。三、被告黄炳恺、倪莉红若未履行上述上述判决主文第一、二项所确定的债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行有权以被告黄炳恺、黄炳则所有的坐落于龙岩市新罗区西城葛坂巷2号房屋（房屋所有权证号：龙字第20058号，国有土地使用权证号：龙国用（96）字第210589号）折价或者以拍卖、变卖该房屋后所得的价款优先清偿上述债务。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2100元，减半收取为1050元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行负担50元，被告黄炳恺、倪莉红负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 陈  庆  林二〇一四年六月二十六日书记员 黄海燕（代）附主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。