广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2013）佛城法民三初字第1533号原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行，（佛山市火车站侧），注册号：（分）440602000111446。负责人李学东，系该行行长。委托代理人杨辉，广东金腾律师事务所律师。被告曾雪梅，女，汉族，1977年2月18日出生。被告蔡有生，男，汉族，1978年3月6日出生。原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行（以下简称农行祖庙支行）诉被告曾雪梅、蔡有生金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月4日立案受理后，依法适用普通程序于2014年2月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨辉到庭参加了诉讼。被告曾雪梅、蔡有生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行祖庙支行诉称：2010年4月19日，原、被告双方签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定，被告向原告贷款71万元，用于购买位于佛山市禅城区绿景三路10号一座906号房产，贷款期限为15年，贷款利率按月利率4.455‰计算（合同期内如遇国家调整利率则按国家规定进行调整），还款方式为按月等额本息还款。若被告未按合同约定还款，则原告有权解除双方签订的借款合同，提前收回贷款，而原告为实现债权所引起的一切费用（包括诉讼费、律师费等）由被告支付。为担保还款，被告将上述房产抵押给原告，并办理了上述房产的抵押登记手续。合同签订后，原告根据合同的约定履行了放款义务，而被告并未严格按照合同约定履行自己的还本付息义务，截至2013年10月4日，被告已连续4期未按合同约定向原告还本付息。原告认为，被告上述行为已严重违反了双方合同约定和相关法律规定，原告依法有权解除合同并提前收回贷款，被告应立即向原告偿还剩余借款本金及利息。若被告无法立即清偿借款本息，原告有权依法拍卖被告名下的抵押房产，并对上述抵押房产享有优先受偿权。特诉至法院，请求判令：1、判令被告立即向原告清偿贷款本金603251.38元及到期利息9229.66元（到期利息暂计算至2013年10月4日止，从2013年10月5日起至被告实际清偿日止按中国人民银行规定的逾期利率继续计算逾期利息），贷款本息合计：612481.04元；2、判令被告承担原告为追索上述债权而支付的律师费3000元；3、判决原告对被告名下位于佛山市禅城区绿景三路10号一座906号抵押房产（抵押登记号：佛押证字第20100503195号）享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。被告曾雪梅、蔡有生未作答辩。经审理查明：本院对原告起诉主张的贷款及抵押担保事实予以确认。另查明：《个人购房担保借款合同》还约定了以下内容：借款期限180个月（自2010年4月19日起至2025年4月18日止）；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮25%，执行年利率4.455%；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款及提前行使担保权，并对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（即年利率6.6825%）计收罚息，直至本息清偿为止。因借款人、担保人违约导致贷款人为实现债权而产生的费用（包括律师费、差旅费及其他实现债权的费用）由借款人及担保人承担；被告曾雪梅以其位于佛山市禅城区绿景三路10号一座906号的房产为涉案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记（抵押登记号：佛押证字第20100503195号），合同约定担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用，如借款人未能按合同约定履行债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与借款人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。涉案款项发放后，被告曾雪梅自2013年6月19日起逾期还款，截止2014年1月22日共拖欠原告农行祖庙支行贷款本金25255.15元，利息18619.19元，罚息156.61元，逾期合计44030.95元；未到期本金577996.23元。二被告于2004年6月15日登记结婚。本院于2014年1月22日向二被告公告送达起诉状副本。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》后均应依约履行。原告农行祖庙支行依约向被告曾雪梅发放贷款后，被告曾雪梅未依约归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。一、违约责任1、还本付息依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条的规定及《个人购房担保借款合同》第十二条的约定，原告农行祖庙支行有权要求被告曾雪梅偿还逾期贷款本息及宣布合同项下借款立即到期并要求被告曾雪梅提前偿还尚未到期的贷款本息。由于原告农行祖庙支行在起诉前未通知被告曾雪梅贷款提前到期，则原告农行祖庙支行起诉视为通知，原告农行祖庙支行的起诉状副本送达被告曾雪梅的时间视为贷款提前到期的通知送达之日，即被告曾雪梅的贷款于2014年1月22日全部提前到期，此后的利息依照《个人购房担保借款合同》第十二条的约定，应按罚息利率即年利率6.6825%计算。2、关于律师费原告农行祖庙支行提供的委托清收协议及律师费收费发票可以证实原告农行祖庙支行为向被告曾雪梅催收欠款支出律师费3000元，该费用系合理费用，且原、被告签订的《个人购房担保借款合同》已明确约定在被告曾雪梅不依约还款的情况下应承担原告农行祖庙支行为实现债权而支付的律师费，故本院对原告农行祖庙支行主张被告曾雪梅承担律师费3000元的诉请予以支持。3、关于复利原告农行祖庙支行诉请的到期利息中包含复利，复利实为应收利息的罚息。我国合同法中违约金的性质以补偿性为主，旨在弥补守约方因违约方的违约行为所遭受的损失，本金逾期罚息已经构成对被告曾雪梅逾期归还贷款本金给原告农行祖庙支行造成损失的补偿，如对应收利息再收罚息，无异对被告曾雪梅实施双重惩罚，故本院对原告农行祖庙支行诉请的复利不予支持。二、担保责任《个人购房担保借款合同》约定被告曾雪梅以其所有的位于佛山市禅城区绿景三路10号一座906号房产为本案讼争借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告曾雪梅未足额履行合同项下到期债务，原告农行祖庙支行有权行使抵押权利，故本院对原告农行祖庙支行主张其对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。涉案贷款系二被告婚姻关系存续期间发生的，依法属二被告的夫妻共同债务，被告蔡有生亦应承担共同清偿的责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告曾雪梅、蔡有生于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行偿还贷款本金603251.38元及利息（暂计至2014年1月22日利息18619.19元、罚息156.61元；从2013年1月23日至本判决确定的还款之日止的罚息按年利率6.6825%计算）。二、被告曾雪梅、蔡有生于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行支付律师费3000元。三、原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行对被告曾雪梅所有的位于佛山市禅城区绿景三路10号一座906号的房产（抵押登记号：佛押证字第20100503195号）在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费9924元，由原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行负担50元，被告曾雪梅、蔡有生负担9874元（案件受理费原告已预交，被告曾雪梅、蔡有生应在偿还上述欠款时迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  袁 菁人民陪审员  邵伟东人民陪审员  何健仪二〇一四年二月十七日书 记 员  陈业翔