江苏省泰兴市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1283民初409号 原告：中国建设银行股份有限公司泰兴支行，住所地泰兴市通江路1号。 负责人：倪红卫，行长。 委托诉讼代理人：戴颖，江苏卓为律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁中锋，该行员工。 被告：杨乐，男，1992年12月10日出生，汉族，住泰兴市。 被告：高国美，女，1970年10月11日出生，汉族，住泰兴市。 原告中国建设银行股份有限公司泰兴支行与被告杨乐、高国美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴颖、被告杨乐、高国美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告杨乐偿还原告借款本金97696.88元，并支付费用2934.5元、利息22047.39元（截止2018年7月28日），合计人民币122678.77元。2、被告杨乐支付原告自2018年7月29日起至实际返还之日止按信用卡领用协议及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的利息。3、被告高国美对上述款项承担还款义务。4、原告享有被告杨乐以苏Ｍ×××××别克牌轿车抵押担保的抵押权，在两被告不履行上述还款义务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。5、由两被告负担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年6月7日，被告杨乐向原告申请《中国建设银行龙卡信用卡》业务，同日，被告杨乐向原告申请《龙卡信用卡购车分期付款》业务，申请金额105000元，分期期数36期，一次性手续费12600元。同日，被告高国美与原告签订共同还款人约定书，约定对杨乐的购车分期付款业务承担共同还款义务。2016年6月20日被告杨乐以苏Ｍ×××××别克牌轿车抵押给原告，作为还款担保，并办理了抵押登记。后被告杨乐未按信用卡领用协议及龙卡信用卡购车分期付款约定条款履行分期还款义务。为此，原告特向法院起诉，请予支持。 被告杨乐辩称，我在被采取强制措施之前都还过钱的，后被采取措施以后没有办法还钱。等我出去以后再偿还。 被告高国美辩称，杨乐于2016年6月购车在原告除借贷105000元，当时约定共同还款人为高国美，即高国美只负责偿还杨乐购车借款，其余概不负责。由杨乐建行信用卡明细可以知道，自贷款日至2017年1月都有还款2916.67元/月，第7期款项还清后，信用卡余额为3345元，即可认为杨乐车贷已还8期，余28期（共36期）。2017年1月后至高国美收到法院传票之日，（2019年1月），在2年时间内担保人高国美未收到银行任何电话及信息催还车贷，期间车贷利息担保人不负责。2017年1月份后3月内杨乐未有偿还车贷，信用卡一直在透支，银行未有任何警示，导致信用卡严重透支，是否可以认为银行也需车贷此后果。高国美为一名镇办企业退休女工，退休工资1548元，其儿子在监服刑，留有一女儿，才5岁，需抚养（其母常年不在家，没有一分钱给孩子），恳请法官法外容情，在保证泰兴市最低生活保障的前提下分期小额偿还本金。 被告杨乐、高国美未举证。 本院经审理认定如下事实：2016年6月7日，被告杨乐向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡，原告审核后向被告杨乐发放了信用卡。被告在申领龙卡信用卡时填写的申请表上附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（附收费项目及标准），被告杨乐在申请表中签名确认：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定：甲方（被告，下同）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议。甲方应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用。甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方（原告，下同）在甲方主卡贷记账户内计收，甲方承担还款责任。甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期货款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或甲方出现本协议第八条第2款约定的任一情形及其他可能导致甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并应赔偿乙方因此受到的全部损失：1、甲方使用信用卡违反法律、法规、规章、《章程》或有关业务规定；……3、自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额；……本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。当日，被告杨乐在《龙卡信用卡购车分期付款申请表》上签名确认申请分期信息：首付金额：39000元；申请分期金额：105000元；分期期数：36期；持卡人手续费率：12%；持卡人手续费金额：12600元。被告杨乐同时声明：“本人已阅读并接受本申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》”。该约定条款规定：购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以起期数，……约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期货款日前全额归还对账单所列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若申请人的龙卡许可被停卡……申请人发生债务不履行……时，无须经中国建设银行告知，申请人的分期债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。当日，杨乐之妻高国美签署了共同还款约定，载明：本人与申请人杨乐是母子关系，知晓并同意申请人办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。此后，被告杨乐持所办理的龙卡信用卡使用，购买了别克牌小型轿车，车牌号为苏Ｍ×××××，并于2016年6月20日办理了抵押登记。被告杨乐在使用龙卡信用卡购车消费后，未能按照中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定归还欠款，截止2018年7月28日，被告杨乐已欠本金97696.88元，费用2934.5元、利息22047.39元，合计122678.77元。原告催要无着，遂诉至本院。 上述事实，有原告提交的两被告身份证、常住人口登记卡、结婚证、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》、共同还款月及授权书、机动车登记证书、全部应还款信息及交易明细等证据证实，本院予以确认。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。被告杨乐向原告申请办理信用卡，并使用信用卡，应当遵循信用卡章程和信用卡领用合约。透支后，应及时偿还透支本息。被告杨乐进行了透支消费，其与原告之间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。现被告杨乐持卡透支后长期未还款，已构成违约，原告依约有权要求被告杨乐一次性偿还透支消费的借款本息及滞纳金等相关费用。被告高国美系被告杨乐之母，承诺共同还款，应当承担共同还款责任。被告杨乐以购买车牌号为苏Ｍ×××××的别克牌小型轿车提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效，在被告杨乐、高国美不履行债务时，原告有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。故对原告之诉讼请求，本院依法予以支持。被告杨乐、高国美辩称之理由，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告杨乐、高国美于本判决生效后十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司泰兴支行122678.77元（其中，本金97696.88元，费用2934.5元、利息22047.39元，暂计算至2018年7月28日止），并承担自2018年7月29日起至实际偿还之日止以本金97696.88元为基数，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》约定的利率计算的利息。 二、被告杨乐、高国美不履行上述还款义务时，原告中国建设银行股份有限公司泰兴支行有权以被告杨乐车牌号为苏Ｍ×××××的别克牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。 如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2754元，减半收取为1377元，由被告杨乐、高国美负担（此款原告已垫付，被告于偿还借款时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审判员  刘军 二〇一九年三月十四日 书记员  王添 附：本案引用有关法律规定： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。