广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初217号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：易金华，男，1963年5月20日出生，汉族，住江西省抚州市临川区，被告：徐爱和，女，1971年2月8日出生，汉族，住江西省抚州市临川区，被告：曾年华，男，1968年12月27日出生，住江西省抚州市宜黄县，被告：邓宝秀，女，1972年6月21日，汉族，住江西省抚州市宜黄县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告易金华、徐爱和、曾年华、邓宝秀金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告易金华、徐爱和、曾年华、邓宝秀经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令四被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费17196.28元及利息（截至2019年3月8日利息4824.80元，从2019年3月9日起计算至实际清偿之日止,以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金8463.92元（截至2019年3月8日止，此后不再计算违约金）；2、判令原告对抵押物粤Ｙ×××××奔驰牌小车享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年12月28日，原告与被告易金华、曾年华签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JKFQF字1290号），合同约定：被告易金华、曾年华向原告贷款200000元用于购车，还款期限为36个月，分期手续费为贷款额的11%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告易金华、曾年华须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告易金华、曾年华出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同。同日，被告易金华还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｙ×××××奔驰牌小车抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，被告易金华、徐爱和是夫妻关系，被告曾年华、邓宝秀是夫妻关系，被告徐爱和、邓宝秀对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔货款属于被告易金华、徐爱和的夫妻共同债务，也属于被告曾年华、邓宝秀的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向被告易金华、曾年华发放200000元的贷款，但四被告没有依约还款，严重违反合同约定，虽经原告多次催收，但均未果，因此，原告向法院提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告易金华、徐爱和、曾年华、邓宝秀无答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月28日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告易金华、曾年华（持卡人）签订了一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2015年JKFQF字1290号），合同约定，持卡人以其持有卡号为62×××24的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为200000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买奔驰汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即22000元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同等。合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同时，原告（抵押权人）与被告易金华（持卡人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2015年DKFQF字1290号），约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人易金华、曾年华之间签署的编号为2015年JKFQF字1290号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押财产清单记载抵押物为奔驰牌汽车，发动机号为12264659，车牌号为粤Ｙ×××××。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款200000元。《借款借据》中载明，借款期限叁年，期数36期，借款用途为轻松购车易，手续费率为11%，被告易金华、曾年华在借款人处签字确认。2016年1月22日，原告与被告易金华对粤Ｙ×××××号奔驰牌小型轿车办理了抵押登记。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告易金华自2018年1月起出现逾期还款行为，截至2019年3月8日被告易金华欠本金及手续费共17196.28元、利息4824.8元，计至2019年3月8日止的还款违约金8463.92元。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。另查明，被告易金华与徐爱和在签订借款合同时为夫妻关系，且徐爱和于2015年12月10日向原告出具了《个人信用信息查询报送授权书》，表示同意并不可撤销授权：贵行根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：（一）审核本人（本人配偶、共同借款人、共同借款人配偶）贷款、信用卡申请及分期付款的办理。以上事实，有原告提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》《借款借据》、车辆抵押登记证、结婚证、还款流水单和欠款明细表以及原告当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告易金华、曾年华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款200000元，被告易金华、曾年华应依约按月还款。现被告易金华、曾年华未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权要求被告偿还尚欠的本金及手续费17196.28元，以及按合同约定支付利息。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，故原告要求被告易金华、曾年华清偿尚欠的利息，于法有据，本院予以支持。至于还款违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订书面协议或达成口头协议，原告单方主张合同约定的滞纳金即为还款违约金是无依据的，本院不予支持。原告与被告易金华自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告易金华不履行债务，有权按该合同约定对抵押物粤Ｙ×××××号奔驰牌小型轿车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款发生在被告易金华、徐爱和婚姻关系存续期间，且所借款项用于购买奔驰汽车，属于添置家庭大宗用品的情形，故涉案债务应认定为被告易金华、徐爱和的夫妻共同债务，徐爱和应对易金华、曾年华的上述债务承担共同清偿责任。至于邓宝秀是否承担责任的问题，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自已提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”之规定，虽然原告称被告曾年华与被告邓宝秀为夫妻关系，但原告并未提交相应的证据说予以证明，应承担不利的法律后果，故原告要求被告邓宝秀承担共同还款责任的请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告易金华、徐爱和、曾年华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费17196.28元，并支付利息（截至2019年3月8日的利息为4824.80元，自2019年3月9日起至还清之日止，以所欠的本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）；二、被告易金华、徐爱和、曾年华不履行上述判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告易金华所有的粤Ｙ×××××号奔驰牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1283.6元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担356.4元，由被告易金华、徐爱和、曾华年共同负担927.2元。保全费613元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担170.2元，由被告易金华、徐爱和、曾华年共同负担442.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 袁 洁审判员 黎雪梅审判员 郝芬梅二〇一九年三月二十一日书记员 温洁静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。