广东省江门市江海区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）粤0704民初2006号 原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，住所地：江门市江海区金瓯路181号。 负责人：关欣荣。 委托诉讼代理人：蔺绍辉，男，1974年11月17日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，是该公司员工。 委托诉讼代理人：雷军，男，1969年6月4日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，是该公司员工。 被告：陈岳尧，男，1976年11月15日出生，汉族，住广西梧州市万秀区，现羁押于江门市看守所。 被告：罗丽华，女，1977年6月11日出生，汉族，住广西梧州市万秀区， 原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行诉被告陈岳尧、罗丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用普通程序进行审理。原告的委托诉讼代理人蔺绍辉到庭参加诉讼。被告陈岳尧因涉嫌刑事犯罪被立案侦查，现羁押于江门市看守所，在本案诉讼期间，被告陈岳尧表示其对本案原告主张的事实不存争议，为减轻原告的诉讼负担，方便其他当事人参加诉讼活动，其不到庭参加诉讼，并请求本院记录其答辩及质证意见，请求本院在庭审期间代其宣读答辩及质证意见。被告罗丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈岳尧签订的编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》，被告陈岳尧立即偿还贷款本息1043487.56元(其中本金1035000元,利息8487.56元,暂计至2018年8月21日,从2018年8月22日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止）；2、判令被告罗丽华对被告陈岳尧上述债务承担共同清偿责任；3、判令被告陈岳尧对上述债务承担抵押担保责任，原告对处置贷款抵押房产江门市××海区外海富景山庄11号所得款项享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：被告陈岳尧于2015年8月6日与我行签订编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》一份，向我行借款金额为1200000元，借款期限为20年，自2015年9月25日起至2035年9月25日止，约定还款日期为每月20日，并同意将自有房屋：江门市××海区外海富景山庄11号为上述借款提供抵押担保，并已办妥他项抵押登记。上述合同签订后，我行依照合同约定于2015年9月25日向被告陈岳尧发放了1200000元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，截至2018年8月21日止，被告已连续2期（累计7期）未按合同约定足额偿还原告贷款本息，积欠贷款本金10000元及相关利息8487.56元(暂计至2018年8月21日）。根据以上事实，被告陈岳尧的行为已构成违约，原告与被告陈岳尧所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力,被告陈岳尧未能依法履行合同义务，按照编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》：第十四条约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同并宣布合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”；同时按照上述合同第二十一条约定“贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物并对所得价款优先受偿”。因此，请求判令解除原告与被告陈岳尧签订的编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》，被告陈岳尧立即偿还贷款本息1043487.56元(其中本金1035000元,利息8487.56元,暂计至2018年8月21日,从2018年8月22日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止）；请求判令被告陈岳尧对上述债务承担抵押担保责任，原告对处置贷款抵押房产所得款项享有优先受偿权。 按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》（法释[2003]19号）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理。根据两被告在原告办理贷款时为夫妻关系的事实，请求法院判令被告罗丽华对被告陈岳尧的上述债务承担共同清偿责任。为防止国有银行资产损失，特提出诉讼，请依法判决。 被告陈岳尧缺席，没有提供证据，于庭前向本院陈述答辩意见称，我对原告提出的四项诉讼请求、主张的事实及理由均无异议。我确认欠原告计算至2018年8月21日的借款本金1035000元，利息8487.56元。之后的利息同意继续按照编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》的约定计算。确认其与被告罗丽华至今仍是夫妻关系。但由于我涉嫌经济犯罪正被在押侦查，短期内无能力偿还该项债务，请求法院尽快依法对本案作出判决，依法确定各相关债务人的责任。我只能通过法院对抵押物座落于江门市××海区外海富景山庄11号房屋依法处置，处置所得价款用于偿还借款本息。 被告罗丽华缺席，向本院提交书面答辩称，一、判决本人承担连带还款责任没有依据。涉案的贷款是由被告陈岳尧所借，本人毫不知情，而且每月的贷款本息亦是一直由被告陈岳尧偿还给原告。因此，判决本人承担连带还款责任是没有依据的、错误的；二、陈岳尧不是恶意拖欠贷款本息不归还原告。2018年5月10日，被告陈岳尧因为涉嫌组织、领导传销活动罪被公安机关刑事拘留，至今一直被羁押在江门市看守所，现案件在江门市蓬江区人民检察院审查起诉中。由于发生这一变故，陈岳尧才会在2018年5月份起没有按照约定偿还每月的贷款本息给原告。在陈岳尧被抓之前，陈岳尧一直都是按时足额偿还每月的贷款本息给原告的；三、由于被告陈岳尧不是恶意拖欠贷款本息不归还给原告，因此，原告请求的罚息、复利不应支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提交的证据及其主张的事实，本院认定如下： 根据原告提交的合同编号：2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“购房借款合同”），原告（贷款人）与被告陈岳尧（借款人、抵押人）于2015年8月6日签订购房借款合同，合同约定：原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置住房贷款1200000元，合同项下的贷款用于购买坐落于江门市江海区××山庄××号房屋；担保方式为抵押，贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；被告授权原告将贷款一次性划入下列账户：户名潘宗强，账号47×××97，开户行中国银行江门外海支行；被告按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在上述约定的利率基础上加收50%确定；发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”的违约情形，贷款人宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，或解除本合同，或要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等；被告陈岳尧自愿向原告提供江门市江海区××山庄××号房屋作抵押担保。 另双方协商后达成如下补充条款：借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整贷款利率浮动比例（1）根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；（2）根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高五个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率；（3）调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致；（4）调整利率浮动后，如借款人连续六期正常供款，在作出保证正常供款的书面承诺条件下，借款人可就未偿还的借款向贷款人申请恢复执行原合同约定利率。经贷款人批准同意后于次月执行原合同约定利率。 根据原告提交的《中国工商银行个人贷款借据》，购房借款合同签订后，原告于2015年9月25日将1200000元的贷款划入合同约定的潘宗强47×××97号账户。被告陈岳尧在个人贷款借据上签名确认借款金额1200000元。 根据原告提交的粤房地权证江门字第××号房地产权证、粤房地他项权证江门字第0115067915房地他项权证，购房借款合同签订后，被告陈岳尧购买江门市江海区××山庄××号房屋，该房屋于2015年8月27日办理权属登记，房地产权属人为被告陈岳尧。原告、被告陈岳尧办理了江门市××山庄××号房屋的抵押登记，江门市住房和城乡建设局出具粤房地他项权证江门字第0115067915房地产他项权证，确认上述房屋房地产他项权利人为原告，登记时间为2015年8月27日，他项权利范围为全部，种类为一般抵押，债权的数额为1200000元。 根据原告提交的《自营历史明细列表》，中国工商银行信贷台账系统自动生成的数据显示，被告陈岳尧分别于以下七个时段都未能按时偿还原告贷款本息：2015年10月20日、2016年4月20日、2018年3月20日、2018年5月20日、2018年6月20日、2018年7月20日、2018年8月20日，截至2018年8月21日欠原告借款本金1035000元，利息8487.56元，2018年8月20日之后至本案法庭辩论终结时被告陈岳尧仍未依约还款。 根据原告提交的编号：201808060201200135807720号《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、两份照片打印件，原告于2018年8月6日向被告陈岳尧发出催收通知书，向被告陈岳尧催告还款。 根据原告提供的户口簿、身份证、结婚证复印件，被告陈岳尧向原告申办涉案贷款时，两被告向原告提交户口簿、身份证、结婚证证明两被告于2000年8月2日登记结婚，是夫妻关系。 根据被告罗丽华提供的《江门市公安局蓬江分局起诉意见书》（江公蓬诉字[2018]00503号），被告陈岳尧因涉嫌组织、领导传销活动罪于2018年5月10日被江门市江海区公安局立案侦查，现羁押于江门市看守所。 本院认为，本案涉及原告与被告陈岳尧之间金融借款合同法律关系的纠纷。被告罗丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告提交的证据进行庭审质证的权利。 本案的争议焦点是：一、原告与被告陈岳尧签订的编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》是否应予解除；二、被告陈岳尧截至2018年8月21日是否欠原告上述合同项下借款本金1035000元，利息8487.56元，此款被告陈岳尧是否应当偿还给原告；2018年8月21日之后至上述合同项下贷款清偿之日止的利息是否应当按上述合同的约定继续计算；三、原告对坐落于江门市××海区外海富景山庄11号房屋的处置是否享有优先受偿权；四、被告罗丽华是否应当对被告陈岳尧的上述债务承担共同清偿责任。 一、关于原告与被告陈岳尧签订的编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》是否应予解除的问题 原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，是合法有效的合同。双方当事人均应依约履行合同义务。原告已依约向被告陈岳尧提供购房贷款1200000元，已履行合同义务。根据中国工商银行信贷台账系统自动生成的数据显示，被告陈岳尧分别于以下七个时段都未能按合同约定偿还原告贷款本息：2015年10月20日、2016年4月20日、2018年3月20日、2018年5月20日、2018年6月20日、2018年7月20日、2018年8月20日，截至2018年8月21日欠原告借款本金1035000元，利息8487.56元，2018年8月20日之后至本案法庭辩论终结时被告陈岳尧仍未依约还款。被告陈岳尧已构成违约，应承担违约责任。 上述合同约定，发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”的违约情形，贷款人宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，或解除本合同，或要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告请求解除其与被告陈岳尧签订的购房借款合同依法有据，本院予以支持。 二、关于被告陈岳尧截至2018年8月21日是否欠原告上述合同项下借款本金1035000元，利息8487.56元，此款被告陈岳尧是否应当偿还给原告？2018年8月21日之后至上述合同项下贷款清偿之日止的利息是否应当按上述合同的约定继续计算的问题 根据中国工商银行信贷台账系统自动生成的数据显示，被告陈岳尧截至2018年8月21日欠原告借款本金1035000元，利息8487.56元。被告陈岳尧对此予以确认并同意2018年8月21日之后至上述合同项下贷款清偿之日止的利息应当按上述合同的约定继续计算。据此，应认定被告陈岳尧截至2018年8月21日欠原告借款本金1035000元，利息8487.56元。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告陈岳尧应偿还上述合同项下截至2018年8月21日的借款本金1035000元，利息8487.56元给原告，2018年8月21日之后至上述合同项下贷款清偿之日止的利息应当按上述合同的约定继续计算。 三、关于原告对坐落于江门市××海区外海富景山庄11号房屋的处置是否享有优先受偿权的问题 原告与被告陈岳尧签订的购房借款合同约定被告提供江门市江海区××山庄××号的房屋作为上述合同项下贷款的抵押物。原告与被告陈岳尧双方于2018年8月27日办理该房屋的房地产他项权登记，江门市住房和城乡建设局出具粤房地他项权证江门字第0115067915房地产他项权证，确认上述房屋房地产他项权利人为原告，登记时间为2015年8月27日，他项权利范围为全部，种类为一般抵押，债权的数额为1200000元。《中华人民共和国物权法》第七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”据此，原告对位于江门市江海区××山庄××号房屋的抵押权已设立，被告不履行到期债务，原告有权就该财产优先受偿。原告请求判决确认其对位于江门市江海区××山庄××号房屋有优先受偿权，依法律有据。本院应予支持。 四、关于被告罗丽华是否应当对被告陈岳尧的上述债务承担共同清偿责任的问题 被告陈岳尧、罗丽华于2000年8月2日登记结婚。原告与被告陈岳尧于2015年8月6日签订购房借款合同，合同约定：原告根据被告陈岳尧的申请，向其发放个人购置住房贷款1200000元，合同项下的贷款用于购买坐落于江门市江海区××山庄××号房屋。该房屋于2015年8月27日办理权属登记，房地产权属人为被告陈岳尧。被告陈岳尧向原告申办涉案贷款时，两被告向原告提交户口簿、身份证、结婚证证明两被告于2000年8月2日登记结婚，是夫妻关系。据此，应认定上述合同项下债务是被告陈岳尧在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，因此，原告主张上述合同项下债务是两被告的夫妻共同债务，请求被告罗丽华对陈岳尧的上述债务承担共同清偿责任，依法律有据。本院应予支持。 被告罗丽华以其对上述贷款是全不知情为由提出抗辩，没有事实和法律依据。本院不予采信。 综上所述，原告于法有据的各项诉讼请求本院以予支持。被告罗丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行、被告陈岳尧于2015年8月6日签订的编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告陈岳尧、罗丽华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款1035000元及利息（截至2018年8月21日的利息8487.56元，从2018年8月22日起至本判决确定还款日止的利息、罚息、复利继续按编号2015江住自0320号《个人购房借款/担保合同》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行； 三、原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行对江门市江海区富景山庄11号的房屋享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14191.38元，财产保全费5000元，两项合计19191.38元，由被告陈岳尧、罗丽华负担。原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行多预交的案件受理费及财产保全费19191.38元，由本院予以退回；被告陈岳尧、罗丽华应向本院补缴案件受理费及财产保全费19191.38元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审 判 长  黄佩贤 人民陪审员  何健明 人民陪审员  郭翠瑜 二〇一九年三月十三日 法官 助理  严筱凤 书 记 员  施兆勤