广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初336号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心。住所地：上海市浦东新区来安路686号。统一社会信用代码为91310000786713482M。负责人：张东，该中心总经理。委托诉讼代理人：王巍恒，广东凡立（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹颖，广东凡立（东莞）律师事务所律师。被告：林慧敏。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告林慧敏信用卡纠纷一案，本院于2019年1月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王巍恒到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即给付原告信用卡欠款共计67987.21元（截至2018年8月9日，欠款本金59738.13元，利息3589.89元，账单分期手续费592.64元，违约金4066.55元，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至付清之日止）；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告自2013年9月25日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为35×××95。截至2018年8月9日，被告累计欠款67987.21元未给付，原告多次催款未果，故诉至法院。庭审中，原告称其诉请按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止的费用是指违约金。被告没有提出答辩意见，也没有提供证据及提出质证意见。原告对其诉请提交了有“林慧敏”字样签名且签名上方打印载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息。愿意遵守领用合约和须知的各项规则”等内容的招商银行信用卡申请表，该表背面附有《招商银行信用卡申请人申明条款》，包括《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《申请开立“一卡通”账户须知》、《招行信用卡收费标准》。原告并提交了持卡人账单查询表、《信用卡账单分期条款及细则》、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》等证据。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告陈述的事实及出示的证据进行抗辩及质证的权利。本院对事实认定如下：信用卡申办时间：2013年9月25日。信用卡申领人：被告林慧敏。三、卡号：35×××95。四、信用额度：原告主张为60000元。五、费用计算标准：1.利息：《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第3点约定，申领人及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》所附的《招商银行信用卡费用和利息标准表》约定利息收费标准为日息万分之五。2.账单分期手续费：《信用卡账单分期条款及细则》第三条第1点约定，原告为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种分期期数选择，对应每期基准手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。《信用卡账单分期条款及细则》第三条第3点约定，分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期；分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率，手续费一经收取，不予退还。《信用卡账单分期条款及细则》第四条约定，原告因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了原告的信用卡领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或原告的相关规定等）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，原告有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》所附《招商银行信用卡收费标准》载明，账单分期单期手续费率0.5%-1%，每月为1期，按业务类别不同给予不同期数选择，不同期数手续费标准不同，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取，根据不同情况，手续费由商户或客户承担，手续费率与上述及客户有特殊约定的除外。3.违约金：申请表背面所附的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》有关于滞纳金的约定，但没有违约金的约定。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第8点约定，申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第9点约定，每期最低还款额为：每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之五，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第六条约定，本合约及作为本合约组成部分的的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，修改后的内容对双方均有约束力。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》所附的《招商银行信用卡费用和利息标准表》约定滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元或1美元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交其官网上于2016年9月30日发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，显示：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，招商银行将滞纳金开始调整为违约金，调整后的违约金为因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款金额额而收取的费用，服务价格为最低还款额未还部分的5%，最低10元或1美元。原告主张滞纳金已在2017年1月1日调整为违约金，计收标准不变，并主张原告已通过电话联系方式告知被告2017年1月1日将滞纳金调整为违约金，也告知被告自行查看原告发布的公告，且原告将滞纳金调整为违约金后对被告收取违约金，被告一直没有向原告提出任何异议。六、欠款情况：持卡人账单查询表显示自2017年10月9日起出现违约金事项，违约金事项只载明违约金的金额，但没有载明计收标准。截至2018年8月9日，欠款本金59738.13元，利息3589.89元，费用4659.19元（其中违约金4066.55元，账单分期手续费592.64元）。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告在《招商银行信用卡(个人卡)通用申请表》中签名且载明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息。愿意遵守领用合约和须知的各项规则。该《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容及形式均没有违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。被告在原告处申办了信用卡，原告依约发放借款给被告，被告应当按照约定归还借款并支付利息等费用。根据原告提交的持卡人账单查询表显示，截止2018年8月9日，欠款本金59738.13元，利息3589.89元、账单分期手续费为592.64元。被告未举证证明其已归还上述款项，原告诉请被告归还上述款项，合法有据，本院予以支持。被告没有按约定向原告偿还上述信用卡欠款，其行为构成违约，应承担违约责任，原告要求计算至清偿之日止的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。对于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起取消，而非以违约金的形式替代滞纳金，故原告收取违约金是增加收费项目，而该收费项目在被告申领案涉信用卡时所知悉的领用合约中没有约定，领用合约第六条关于收费项目或标准变化一经公布即为有效约定的适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，即使被告可以通过账单获知原告要求其支付违约金，但由于账单没有载明违约金的计付标准，现有证据亦不能显示原告有将违约金计付标准与滞纳金一致的情况告知被告并与被告协商一致。故，本院认为原告向被告自2017年1月1日起收取违约金缺乏事实和法律依据。本案中原告诉请的违约金均是发生于2017年1月1日之后，故本院对原告诉请的违约金不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告林慧敏于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金59738.13元、账单分期手续费为592.64元，利息（截至2018年8月9日利息为3589.89元，之后的利息按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计算至付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费750元（原告招商银行股份有限公司信用卡中心已预交），由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担45元，由被告林慧敏负担705元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  陈映华二〇一九年三月二十日书记员  彭立文附：相关的主要法律条文（节选）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。