广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初7661号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该分行行长。委托代理人：黄明辉，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：林雅静，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：张月钊，男，1983年4月12日出生，汉族，住广州市花都区，被告：侯平均，男，1957年9月21日出生，汉族，住广州市花都区，被告：侯海连，女，1987年3月12日出生，汉族，住广州市花都区，被告：江永金，女，1963年4月7日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“中行花都分行”）诉被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月18日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年2月22日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托代理人黄明辉、林雅静到庭参加诉讼，被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院明确诉讼请求：1.被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金提前向原告偿还借款本金51106元、手续费5961.98元、透支利息0元、还款违约金0元（透支利息、还款违约金暂计至2019年2月12日）及从2019年2月13日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还款部分的5%按月计收）；2.原告对被告张月钊提供抵押的哈弗牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ａ×××××）享有优先受偿权；3.被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金承担本案诉讼费。事实和理由：被告张月钊、侯平均于2016年7月28日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100002646283号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100002772894号），合同约定：原告向被告张月钊、侯平均发放分期额度款80000元，期限36个月，用于购买哈弗牌汽车一台，且被告张月钊以该汽车提供抵押担保，并于2016年7月29日完成抵押登记；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告张月钊、侯平均须向原告分期支付购车分期手续费人民币9600元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金。而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告张月钊、侯平均还应按合同约定承担原告因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行；及双方签订的中银白金信用卡申请表及领用合约相关约定，原告收费项目、标准及利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。因此，自2017年1月1日起，被告逾期原告将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。原告多次催款未果，遂向法院提起诉讼，请求判决被告张月钊、侯平均立即偿还全部欠款及至实际清偿债务日为止的透支利息及还款违约金。被告侯海连与被告张月钊系夫妻关系，被告张月钊的上述债务发生在夫妻关系存续期间，因此被告侯海连应为被告张月钊的上述债务承担共同清偿责任。同时，被告江永金与被告侯平均系夫妻关系，被告侯平均的上述债务发生在夫妻关系存续期间，因此被告江永金应为被告侯平均的上述债务承担共同清偿责任。故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张成立，在举证期限内提供，并经庭审质证的如下证据：1.欠款明细表，证明被告张月钊欠供款数额和欠供款期数；2.借款借据，证明原告向被告张月钊、侯平均发放80000元贷款；3.《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中银信用卡领用合约，证明被告张月钊、侯平均向原告借款的事实，以及原告有权收取透支利息和滞纳金的事实，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收；4.中银信用卡购车分期付款抵押合同及抵押登记村材料，证明原告享有抵押优先权的事实；5.结婚证，证明被告张月钊与被告侯海连是夫妻关系，侯海连应为张月钊的上述债务承担共同清偿责任；6.户口本，证明被告侯平均与被告江永金是夫妻关系，江永金应为被告侯平均的上述债务承担共同清偿责任；7.《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证明原告有权收取还款违约金的事实，还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收。被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金没有到庭参加诉讼，也没有提供书面的答辩意见及证据。中行花都分行所举证据以及所作陈述无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院对中行花都分行所举证据予以确认并在卷佐证。根据中行花都分行的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2016年7月28日，中行花都分行与张月钊、侯平均签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2016100002646283号），约定：中行花都分行向张月钊、侯平均提供信用卡购车分期付款借款用于持卡人购买哈弗牌汽车一台，分期额度为8万元，分期期数为36期，分期手续费率为12%，即9600元。该借款合同所附《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费，中行花都分行可以宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费约定：21.除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中行花都分行，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡免息还款期一般为20-50天……在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；22.……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。领用合约所附的《个人卡费率表》显示，滞纳金为按最低还款额未还部分的5%收取，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。同日，张月钊、侯平均与中行花都分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100002772894），约定张月钊、侯平均提供张月钊名下的车牌号码为粤Ａ×××××车辆为上述借款作抵押担保。2016年7月29日，上述抵押汽车办理了以中行花都分行为抵押权人的抵押登记手续。上述合同签订后，中行花都分行于2016年8月2日向张月钊、侯平均指定的账户发放贷款8万元。但张月钊、侯平均没有全部按约定还款，庭审中中行花都分行主张张月钊、侯平均仍欠借款本金51106元、手续费5961.98元及暂计至2019年2月12日的利息为0元、违约金0元（自2019年2月13日起，透支利息按日万分之五计，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）。另查明，侯海连与张月钊为夫妻关系，侯平均与江永金为夫妻关系，本案的债务均发生在其夫妻关系存续期间。本院认为：张月钊、侯平均向中行花都分行申请办理信用卡购车分期付款业务，约定由中行花都分行向张月钊、侯平均出借购车款项，由张月钊、侯平均分期偿还，并支付手续费，双方之间的借款合同关系基于双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效，双方均应依法、依约履行各自义务。中行花都分行已于2016年8月2日向张月钊、侯平均指定的账户发放贷款80000元，履行了合同义务；而张月钊、侯平均多期逾期未还款，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。故现中行花都分行要求张月钊、侯平均提前归还借款本金51106元及支付手续费5961.98元、透支利息及复利（透支利息及复利计算至2019年2月12日为0元，之后的透支利息以未还款为计算基数，透支复利以透支利息为计算基数，均按日万分之五计算至还清款日止），符合双方约定且未违反法律规定，本院予以支持。对于违约金（滞纳金）：首先，张月钊、侯平均逾期还款，本院已支持具有惩罚性质的透支利息及复利，现中行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息及复利外，还要求张月钊、侯平均支付违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，中行花都分行依据《信用卡领用合约》中关于滞纳金的约定要求计算违约金，不符合上述规定。综上所述，中行花都分行要求张月钊、侯平均支付违约金，本院予以驳回。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告张月钊与被告侯海连是夫妻关系，被告侯平均与被告江永金是夫妻关系，本案的债务发生在其夫妻关系存续期间，故中行花都分行要求被告侯海连对被告张月钊本案债务及要求江永金对被告侯平均本案债务承担共同还款责任的主张，本院均予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，张月钊、侯平均提供张月钊名下的粤Ａ×××××车辆为本案借款作抵押担保，且已办理了以中行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，故中行花都分行要求以上述车辆经折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律的规定，本院亦予以支持。被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张月钊、侯平均于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金51106元及支付分期手续费5961.98元、透支利息及复利（透支利息及复利暂计至2019年2月12日为0元，此后透支利息以未还款项为计算基数，透支复利以透支利息为计算基数，均按日万分之五计算至还清款日止）；二、被告侯海连对被告张月钊上述第一项应付债务承担共同还款责任；三、被告江永金对被告侯平均上述第一项应付债务承担共同还款责任；四、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第一项债权范围内对依法处分被告张月钊用于抵押的粤Ａ×××××车辆所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1551.20元，由被告张月钊、侯平均、侯海连、江永金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  张绍针人民陪审员  黄玉芬二〇一九年三月十八日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。