广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初11693号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人:李琼，广东商达（福田）律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘亚龙，广东商达（福田）律师事务所律师。被告：潘泽其，男，汉族，1973年12月6日出生，住址：广东省珠海市，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告潘泽其保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月5日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李琼到庭参加诉讼。被告潘泽其经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年8月5日，被告向原告投保“平安个人贷款保证保险”，要求为其个人借款提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款之后未按期还款，原告向款项出借人理赔后取得了对被告的追偿权。2015年11月25日，原告向平安银行股份有限公司珠海分行理赔了36209.42元，原告多次向被告催收未果，现向法院起诉，判令：一、被告向原告归还全部赔偿款项人民币36209.42元；二、被告向原告支付未付保费人民币3116.39元；三、被告向原告支付从2015年11月25日起直至被告实际清偿之日止的逾期违约金，暂计至今2018年10月16日为人民币41528.06元（按36209.42元与3116.39元之和39325.81元为基数，按每日千分之一的标准，从2015年11月25日起暂计至2018年10月16日共计1056天，之后按上述标准计算至还清之日止）。以上第一至三项诉求合计人民币80852.87元；四、由被告承担本案全部受理费、保全费、公告费。原告提交了以下证据：：1.索赔申请书；2.代偿债务确认书；3.个人贷款业务客户还款清单；4.个人小额消费贷款合同及个人贷款出账凭证；5.信用保证保险贷款客户声明；6.客户授权委托书；7.客户声明书、平安个人消费信贷保证保险保险单、平安个人消费信贷保证保险条款、平安个人消费信贷保证保险投保单；8.平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书；9.系统截图。被告未提交答辩意见和证据。根据当事人提供的证据及其在庭审中的陈述，本院查明：2014年8月5日，被告（甲方、借款人）与平安银行股份有限公司珠海分行（乙方、贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》[合同编号：平银（珠海）小消贷字（2014）第X00864992号]一份,约定:甲方向乙方申请借款；贷款金额为51000元；贷款期限为36个月；下列任一事件构成本条款所称违约事件：……甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息……。同日，平安银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款51000元。同日，被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》（单号：10415992600001502860），该保险单约定：平安银行股份有限公司珠海分行是被保险人；保证保险金额为60639元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为867元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30……。原告提交的证据显示自2015年9月6日起，被告未依约偿还贷款，并欠付保费3116.39元。平安银行股份有限公司珠海分行向原告申请理赔，后出具《代偿债务确认书》确认于2015年11月25日收到原告支付的涉案10415992600001502860保险单项下的代偿款36209.42元。并扣减了扣减被告银行账户余额充抵的保费62.61元。本院认为：被告为其向平安银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》（单号：10415992600001502860），同意为被告向平安银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合同合法成立，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。平安银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款51000元，被告逾期还款超过80天，原告作为保险保证人，依约向平安银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿36209.42元。根据原、被告“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约”之约定，对于原告要求被告归还赔偿款36209.42元的诉讼请求，本院予以支持。根据《平安个人贷款保证保险保险单》：“保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为867元”及“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”之约定，再扣减被告银行账户余额充抵的保费，原告主张被告尚欠保费3116.39元，对此被告未提出异议，本院予以认定，对原告主张被告支付该笔费用，本院予以支持。《平安个人贷款保证保险保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。该违约金收取标准明显偏高，本院对该违约金支付标准予以调整，被告应当向原告支付自2015年11月25日起至全部款项清偿之日止的逾期违约金〔以39325.81元（36209.42元+3116.39元=39325.81元）为基数，按照年利率24%计算〕。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘泽其于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还全部赔偿款项36209.42元；二、被告潘泽其于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费3116.39元；三、被告潘泽其于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2015年11月25日起至全部款项清偿之日止的逾期违约金（以39325.81元为基数，按照年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1822元，由被告潘泽其负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张 璇人民陪审员  黄小倩人民陪审员  黄德美二○一九年三月二十九书记员黎美妮