广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初14号原告：银盘融资租赁（中国）有限公司，住所地广州市南沙区丰泽东路106号（自编1号楼）X1301-G3308，统一社会信用代码91440101MA59LG4E2M。法定代表人：张焕，职务董事长。委托诉讼代理人：邹建生，广东百高律师事务所律师。被告：谭小儿，男，1984年5月16日出生，汉族，住广东省惠东县，原告银盘融资租赁（中国）有限公司诉被告谭小儿借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日受理后，依法适用简易程序，于2019年3月4日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邹建生到庭参加诉讼。被告谭小儿经本院依法传唤，无正当理由不到庭,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告因资金周转问题向原告申请借款，并以自有汽车为抵押物。双方于2017年12月5日签订《抵押借款合同》，约定借款总金额93240元。借款期限24个月，自2017年12月5日起至2019年12月5日止。每月5日偿还借款本息4740.06元。合同签订后，原告依约向被告放款88800元，此外垫付GPS安装使用费4440元。借款后，被告未按照约定还款，原告追讨未果，故向法院起诉，请求判令：1、被告向原告支付借款本金93240元及利息（利息以借款本金为基数从2017年12月6日起按年利率24%计算至还清之日止，暂计至2018年9月6日利息为16783.2元）；2、被告向原告支付逾期付款的违约金（以借款本金为基数从2018年1月6日起按年利率24%计算至还清之日止。原告为支持其诉讼主张，向本院提交证据如下：原告企业信用信息公示资料、被告的身份证复印件、《抵押借款合同》、《调解协议》、广东华兴银行股份有限公司网上银行电子回单、湛江仲裁委员会裁决书复印件、惠州市中级人民法院（2018）粤13执262号执行裁定书。被告谭小儿没有答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2017年12月5日，原告（出借人，甲方）与被告（借款人，乙方）签订《抵押借款合同》（合同编号2017年银盘字第HTTM12001号），约定被告向原告借款93240元，借款期限为24个月，自2017年12月5日起至2019年12月5日止。每月5日偿还借款本息4740.06元。担保方式为汽车抵押，抵押登记在甲方指定的第三方名下。如果乙方到期不能全额偿还本息，则从逾期之日起视为违约，乙方逾期后，甲方有权按借款本金的千分之一每日向乙方收取违约罚息。发生逾期的乙方还应当一次性按剩余本金的20%向甲方支付违约金。违约金及违约罚息可以同时收取。如因乙方违约，甲方主张权利所产生的一切费用由乙方承担，包括但不限于催收费、差旅费、拖车费、律师费、仲裁费、保全费、执行费等。合同约定双方在合同履行过程中发生争议的，应友好协商解决，协商不成时提交湛江仲裁委员会依其规则通过互联网形式进行审理仲裁。《抵押借款合同》下方签署栏借款人处有被告谭小儿字样的签名及加盖指模。2018年1月10日，原被告双方再行签署《调解协议》，约定双方同意将前述《抵押借款合同》项下的借款及还款事宜交由湛江仲裁委员会仲裁。经平等协商自愿达成如下协议：被申请人（借款人，本案被告）应于2020年12月5日前向申请人（本案原告）偿还所借本金93240元及利息，还款自2017年12月5日起至2020年12月5日止，每月5日前向申请人分期支付；（就借款相关的本协议未尽事宜以双方签署的抵押借款合同为准）。借款人逾期为履行上述第1项所列还款、付息义务的，出借人有权单方宣布已发放的贷款部分或全部提前到期，并自逾期之日或合同终止之次日起按未偿还借款本金为基数按24%年利率计算向出借人支付逾期付款违约金，至清偿完毕为止等内容。2018年1月11日，湛江仲裁委员会依据上述《调解协议》及原被告签署的《简化仲裁程序协议书》进行审理并于2018年3月14日依据调解协议作出（2018）湛仲字第0E000067号裁决书，裁决内容为限被告向原告偿还借款本金及利息等。之后原告向惠州市中级人民法院申请执行上述仲裁裁决书，法院认为原被告在纠纷未形成的情况下达成《调解协议》并向湛江仲裁委员会申请仲裁，仲裁机构未按照仲裁法规定的程序审理纠纷，违反法定程序，裁定驳回原告的执行申请。原告证据中交易流水号为8210000539、8210000582的两份网上银行电子回单，显示2017年12月6日原告向被告在中国农业银行惠州惠阳支行尾号为3573的账户转账支付贷款本金两笔共计88800元。另查明，原告成立于2017年4月12日，类型为中外合资的有限责任公司，经营范围为兼营与主营业务有关的商业保理业务（仅限融资租赁企业经营）、融资租赁服务（限外商投资企业经营）、租赁业务（外商投资企业需持批文、批准证书经营）、向国内外购买租赁财产（外商投资企业需持批文、批准证书经营）、租赁财产的残值处理及维修（外商投资企业需持批文、批准证书经营）。庭审中，原告陈述其无从事金融借款的资质，但有从事汽车抵押贷款业务，被告将其车辆进行抵押向原告借款，原告同意并向其放贷。本院认为：本案为借款合同纠纷。案涉《抵押借款合同》、《调解协议》有双方当事人的签名或盖章，被告对其真实性未提出异议，本院对上述合同、协议的真实性予以确认。根据银行电子回单，本院对被告向原告发放贷款88800元的事实予以确认。另根据调解协议中双方确认案涉借款本金为93240元，亦可认定原告就抵押车辆安装GPS发生垫付费用4440元的事实。关于《抵押借款合同》的效力，原告开展并从事汽车抵押贷款的业务，向社会不特定对象提供资金借贷，其提供抵押借款的行为和目的具有营业性，属于以借贷为业。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。因此，原告未经国家有关部门批准，擅自从事经常性抵押贷款业务，向被告发放贷款，违反了国家金融法律的强制性规定，案涉《抵押借款合同》应属无效。另，因双方签订《调解协议》的目的在于先予仲裁，属于以合法形式掩盖非法目的，仲裁裁决已被法院认定为违法，故案涉《调解协议》亦应属无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失。因此告被告基取得的原告资金88800元应当予以返还。但原告主张按约定标准收取利息或计算违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。由于被告占用原告资金客观上造成了原告的损失，基于商事行为的公平原则，原告可以按照中国人民银行同期同类贷款利率的标准主张被告支付款项实际占用期间的资金占用费。关于原告垫付的GPS安装费4440元，本院认为，GPS的安装目的系协助行使抵押权，因案涉抵押借款关系无效，原、被告双方对合同无效均具有过错，应各自承担一半的损失。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项、第（五）项、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（五）项，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭小儿于本判决书生效之日起十日内向原告银盘融资租赁（中国）有限公司返还借款本金88800元，并以88800元为基数按照中国人民银行同期同类贷期存款利率的标准支付自2017年12月6日起至款项实际偿还之日止的资金占用费。二、被告谭小儿于本判决书生效之日起十日内向原告银盘融资租赁（中国）有限公司支付抵押车辆GPS安装费2220元。三、驳回原告银盘融资租赁（中国）有限公司其它的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1250.2元，由原告银盘融资租赁（中国）有限公司负担216元，被告谭小儿负担1034.2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇一九年三月二十一日法官助理刘慧娟书记员张平