文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1548号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘懿，女，该公司员工。被告：胡欧钦，男，1987年10月14日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告胡欧钦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月4日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘懿、被告胡欧钦在线参加诉讼。本案现已审理终结。中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除中邮公司与胡欧钦于2017年12月29日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030009456848）；2.判令胡欧钦偿还中邮公司贷款本金16104.44元及利息（以贷款本金余额为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率17.64%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息、手续费之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息、手续费之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）；3.判令胡欧钦承担本案全部诉讼费用、调查费、保全费、律师费。事实与理由：2017年12月29日，中邮公司与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030009456848）。被告向中邮公司贷款人民币23000元，中邮公司按协议约定向被告发放了贷款。从2018年9月29日开始，被告开始逾期还款，截至2018年11月21日，被告共欠付贷款本息共计16595.83元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的约定，中邮公司有权要求被告还清全部贷款本金和息费。胡欧钦辩称，其本人向中邮公司借了23000元，并偿还了8期，每月扣款金额是1144.26元。后因经济出现问题，没有钱偿还。中邮公司围绕诉讼请求依法提交了《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《还款计划表》、《欠款明细表》，中邮消费金融业务系统查询界面截图、审批界面截图，数据库利率日志截图，广东银联交易确认函，广东银监会开业批复文件，中邮公司本人照片及身份证正反面截图。被告未对《“邮你贷”个人消费贷款协议》、广东银监会开业批复文件发表质证意见，称不清楚数据库利率日志截图，对其他证据无异议。被告未对部分证据发表质证意见，应视为放弃相关诉讼权利；数据库利率日志截图载明的贷款利率与《还款计划表》、《欠款明细表》中的利率情况能相互印证，本院据此采信上述全部证据并认定事实如下：2015年11月17日，中国银监会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复﹝2015﹞507号)，批复同意中邮公司开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等。2015年11月19日，中邮公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。被告通过中邮公司在支付宝中开设的生活号向中邮公司申请“邮你贷”个人消费贷款。2017年12月29日，原、被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）。该协议约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以中邮公司向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中款项足额；中邮公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按照费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，中邮公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或中邮公司要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用；如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，其行为构成违约；借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人预期违约；当借款人发生合同项下的违约或逾期违约情形时，中邮公司有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：宣布本协议项下的全部或部分债务立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；要求借款人负担中邮公司为实现债权而支付的费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费用、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。数据库利率日志显示月利率为1.47%。合同签订后，中邮公司于2017年12月29日向被告指定账户发放贷款23000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了24期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，分期手续费每期均为0元，除第24期应还款项为1144.17元外，其余各期应还款项均为1144.26元。被告应自2018年1月起每月的29日还款，第24期即最后一期还款日为2019年12月29日。《还款计划表》所载截止至本判决作出之日止的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。中邮公司提供的《欠款明细表》记载：被告于2018年1月至2018年8月正常按期还款，于2018年9月29日开始逾期，后在2018年9月30日至10月11日期间陆续偿还本金104.52元、利息238.27元、违约金57.21元，之后未再还款，至2018年10月11日尚欠本金16104.44元；截止2018年11月21日，被告尚欠本金16104.44元、利息394.1元、违约金97.29元，此后未再支付。中邮公司于2018年11月29日向本院提交起诉状。本院认为，中邮公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。中邮公司与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。中邮公司放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告未按时足额还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，中邮公司有权宣布贷款立即到期。因此，中邮公司要求被告提前还清本金16104.44元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。现被告无能力履行还款义务，中邮公司请求解除《贷款协议》于法有据，本院予以支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息月利率为1.47%，与数据库利率日志所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按年利率17.64%（月利率1.47%）的标准计算，本院予以支持。《贷款协议》约定了逾期还款情况下，中邮公司按逾期的期数收取欠付款项的5%且不少于50元的违约金，中邮公司要求违约金按每月5%的标准计算，有合同依据。在合同提前到期前，违约金应分别以当期未还本息之和（详见附表）为基数自逾期之日起算；中邮公司未提交证据证明其在起诉前曾宣布贷款立即到期，故其向法院提交起诉状之日视为宣布之日。此后，违约金应以未还本息之和为基数，从合同提前到期之次日起计至实际清偿之日止。中邮公司主张“以到期未还本金、利息、手续费之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息、手续费之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止”，未加重被告的义务，本院予以准许。在中邮公司同时主张利息和违约金的情况下，两者之和应当不超过以当前尚欠借款本金为基数按年利率24%（月利率2%）为标准计算的结果，否则明显过高，应予调整。被告在2018年10月1日至11日期间支付的款项，中邮公司按顺序抵扣违约金、利息和本金，符合合同约定。被告已支付的利息238.27元、违约金57.21元在应支付款项的总额中予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中邮消费金融有限公司与被告胡欧钦于2017年12月29日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；二、被告胡欧钦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金16104.44元并支付利息、违约金。[2018年9月30日至合同解除之日，利息以本金16104.44元为基数，按年利率17.64%计算；违约金以当期逾期的未还本金和利息之和（详见附表）为基数，按月利率5%分期计算。每期利息、违约金之和以当前尚欠借款本金为基数按年利率24%为标准的计算结果为上限。从合同解除之日开始，利息、违约金之和以尚欠本金为基数按年利率24%（月利率2%）计算至实际清偿之日止。被告胡欧钦已支付的利息238.27元、违约金57.21元应从利息、违约金总额中予以抵扣。];三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费107元，由被告胡欧钦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  冯立斌二〇一九年三月四日法官助理谭静宜书记员吴博雅附表：                              期数              起算日期              结算日期（还款日）              实际还款日期              当期应还本金              当期应还本金利息              已还本金              已还利息              已还违约金              本金余额                  1              2017/12/29              2018/1/29              2018/1/29              806.16              338.1              806.16              338.1              0              22193.84                  2              2018/1/30              2018/2/28              2018/2/28              818.01              326.25              818.01              326.25              0              21375.83                  3              2018/3/1              2018/3/29              2018/3/29              830.04              314.22              830.04              314.22              0              20545.79                  4              2018/3/30              2018/4/29              2018/4/29              842.24              302.02              842.24              302.02              0              19703.55                  5              2018/4/30              2018/5/29              2018/5/29              854.62              289.64              854.62              289.64              0              18848.93                  6              2018/5/30              2018/6/29              2018/6/29              867.18              277.08              867.18              277.08              0              17981.75                  7              2018/6/30              2018/7/29              2018/7/29              879.93              264.33              879.93              264.33              0              17101.82                  8              2018/7/30              2018/8/29              2018/8/29              892.86              251.4              892.86              251.4              0              16208.96                  9              2018/8/30              2018/9/29                             905.99              238.27         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