贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初459号原告：贵阳白云德信村镇银行股份有限公司。住所地：贵州省贵阳市白云区云峰大道186号7栋1-2层。统一社会信用代码：9152010059055321M。法定代表人：刘涛，系该公司董事长。委托诉讼代理人：慕小璐，系贵州乾合律师事务所律师，执业证号：15201201811016313。代理权限：一般代理。被告：张余阳，女，1986年5月16日出生，汉族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人：李幸果，男，1984年11月11日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。与被告张余阳系朋友关系。代理权限：一般代理。被告：张寰宇，男，1983年12月6日出生，汉族，住贵州省凯里市。原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司（以下简称德信银行）诉被告张余阳、张寰宇借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德信银行委托代理人慕小璐，被告张余阳委托诉讼代理人李幸果、被告张寰宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告德信银行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决被告张余阳偿还原告欠借款人民币本金1730000.00元及利息127292.89元、复利5979.2元（利罚与复利暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息付清为止）；二、请求依法判决张余阳向原告支付违约金22922.5元（自2017年10月21日起以86500元为基数计算至2018年10月20日；自2018年10月21日起以173000元为基数暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后以173万元为基数按日万分之五计算违约金，直至涉案贷款本息清偿完毕之日为止）；三、请求依法判决原告对被告张余阳用于抵押的的预售合同登记号Y16028987项下的房产享有优先受偿权；四、请求依法判决被告张寰宇共同偿还涉案债务；五、请求依法判决上述被告共同支付原告因实现债权所支付的律师费人民币95000元；六、本案的全部诉讼费用、保全费用等实现债权的费用均由上述被告共同承担。标的额总计：1981194.59元。事实及理由：2016年11月8日，原告与被告张余阳签订了编号为J2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》（以下简称借款合同），约定被告张余阳向原告借款人民币1730000.00元用于购买家电，借款期间为2016年11月8日至2020年5月6日，年利率为10%，按月结息，结息日为每月21日，还款计划为：2017年10月20日归还本金86500元；2018年10月20日归还本金86500元；2019年10月20日归还全本金86500元；2020年5月6日到期归还全部贷款余额本息。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利；若被告张余阳未按还款计划的约定支付借款的本金及利息，依合同第九条的规定视为被告张余阳违约，原告可从违约之日起按违约金和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。原告因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告张余阳负责。被告张寰宇出具配偶授权委托书，自愿与被告张余阳共同承担该贷款的还本付息责任。为保证上述债权的实现，2016年11月8日，原告与被告张余阳签订了编号为D2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，合同约定被告张余阳以其名下的房屋（预售合同登记号Y16028987）为涉案债务提供抵押担保责任，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告与被告张余阳签订了编号为B2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，合同约定被告张余阳为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。上述各合同签订后，原告于2016年11月8日向被告张余阳发放了1730000元借款，被告张余阳未按照借款合同及还款计划约定对债务进行清偿。原告认为被告张余阳已经构成违约，原告现宣布涉案贷款提前到期并要求各被告承担如前所述的责任，故诉至法院。被告张余阳辨称，被告承认的贷款本金只有143万元，其他金额不予认可，并没有所得，对原告利息、罚息的诉请，请法院依法判决。被告张寰宇辩称，被告张余阳所借的173万贷款只得143万，另外30万取款并不是被告支取，所以本息均不该由被告承担，且以前一直支付173万的利息应该给予合理清算；资产抵押已足够清还贷款本息，不应查封我个人其他账户，其家中现有两个小孩，对家庭生活造成严重影响，请求法院考虑被告具体情况给予解冻账户；对于授权书上面所写内容不是我本人填写，且金额不符，时间太长没有印象签过这样的字；我授权其妻子张余阳，但她也应该代我签贷款主合同或担保合同，不然我个人承担的相应责任是否生效。原告德信银行为支持其诉请，向本院提交证据如下：1、原、被告身份证、营业执照、负责人身份证明、结婚证1份，证明本案原、被告的诉讼主体资格适格。被告无异议；2、J2016110803号《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》、借款借据、还款计划、配偶授权委托书、承诺函、银行流水1份，证明本案主债权合法有效；原告已经按照约定发放了贷款，被告张余阳未按照借款合同及还款计划的约定偿还贷款，且多次逾期还息，已构成违约；要求被告张寰宇承担夫妻共同债务连带清偿责任。被告张余阳对真实性无异议，对借款本金有异议，质证称本金只得了143万；被告张寰宇质证称本金只得了143万，授权书上面所写内容不是其本人填写，且金额不符，时间太长没有印象签过这样的字，还款计划不是其本人签字，也没有盖章按印，对该证据真实性不予认可；3、零售业务凭证以及张余阳用于取款身份信息1份，证明涉案30万元借款系张余阳于2016年11月9日现金取款的事实。被告张余阳、张寰宇质证称这个字不是张余阳的字迹，对张余阳现金取款不予认可。4、D2016110803号《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》、公证书1份，证明张余阳以其房屋为本案债务提供抵押担保；原告对上述抵押物享有优先受偿权。被告无异议；5、B2016110803号《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》1份，证明张余阳应为本案债务承担连带清偿责任。被告无异议；6、股东会决议、贵州百事仁和贸易有限公司营业执照、产品购销合同、贵州茅香春商贸有限公司营业执照、用款计划1份，证明本案借款已经按照借款合同的约定进行使用。被告质证称借款只得到143万元。7、保全费发票、委托代理合同、律师费发票、公告费发票、邮寄费单据1份，证明原告为实现本案债权而承担的律师费金额为95000元、财产保全费金额5000元，以单据为准，律师费实际支付前期费用10000元；按照借款合同、抵押合同、保证合同等约定，该部分费用应当由被告承担。被告张余阳质证称请法院依法判决；被告张寰宇质证称财产保全费不应该由被告支付。被告张余阳为支持其主张，向本院提交证据如下：存折、业务收费凭证、电汇凭证、个人贷款委托授权书1份，证明被告实际得到用款是143万元。原告经质证对143万元个人贷款委托书等三性认可，143万借款确实是被告张余阳所使用，对存折三性认可，是原告发给被告合法有效的存折，且该存折的首页明确记载该存折凭密码即可支取的储蓄账户，故该存折第三页记载2016年11月9取款30万元的现金的行为系取款人手持本存折并提供取款密码，原告柜台工作人员即可以把现金交付给取款人的行为。被告张寰宇到庭应诉，未向本院提交书面证据。本院经审理查明事实如下：被告张余阳与被告张寰宇系夫妻关系，2016年11月8日，原告与被告张余阳签订了编号为J2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，合同约定被告张余阳向原告借款人民币1730000.00元用于购买家电，借款期间为2016年11月8日至2020年5月6日，年利率为10%，按月结息，结息日为每月21日，还款计划为：2017年10月20日归还本金86500元；2018年10月20日归还本金86500元；2019年10月20日归还全本金86500元；2020年5月6日到期归还全部贷款余额本息。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利；若被告张余阳未按还款计划的约定支付借款的本金及利息，依合同第九条的规定视为被告张余阳违约，原告可从违约之日起按违约金和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。原告因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告张余阳负责。被告张寰宇出具配偶授权委托书，自愿与被告张余阳共同承担该贷款的还本付息责任。为保证上述债权的实现，2016年11月8日，原告与被告张余阳签订了编号为D2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，合同约定被告张余阳以其名下的房屋（预售合同登记号Y16028987）为涉案债务提供抵押担保责任，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告与被告张余阳签订了编号为B2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，合同约定被告张余阳为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。上述各合同签订后，2016年11月8日，原告向被告张余阳发放了1730000元借款，被告张余阳未按照借款合同及还款计划约定对债务进行清偿。原告认为被告张余阳已经构成违约，原告现宣布涉案贷款提前到期并要求各被告承担如前所述的责任，故诉至本院，诉请如前。另查明：1、被告张余阳以其名下预售合同登记号为Y16028987号房屋为本案借款提供抵押担保，双方办理了公证抵押手续，未办理抵押登记；2、原告提供的借款本金为173万元，2016年11月9日，户名为张余阳的账号取款30万元，同日，不饿观察哦通过电汇向案外人购买家电支付143万元；3、原告实际支出律师费10000元、保全费金额5000元。上述事实，有当事人庭审陈述及提交的身份证身份证、营业执照、负责人身份证明、结婚证、J2016110803号借款合同、借款借据、还款计划、配偶授权委托书、承诺函、银行流水、零售业务凭证及取款身份信息、D2016110803号借款抵押合同、公证书、B2016110803号保证合同、股东会决议、贵州百事仁和贸易有限公司营业执照、产品购销合同、贵州茅香春商贸有限公司营业执照、用款计划、保全费发票、委托代理合同、律师费发票、公告费发票、邮寄费单据、存折、业务收费凭证、电汇凭证、个人贷款委托授权书等证据及庭审笔录在卷佐证，证据内容客观真实、内容合法，与本案待证事实具有关联性，并经庭审质证，可以作为认定本案基本事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告张余阳签订个人借款合同后按合同约定向被告张余阳提供借款1730000元，还款期限到期后，被告张余阳未向原告履行还款义务，根据双方合同约定视为被告张余阳违约，原告可以按照《个人借款合同》的约定宣布已放款本息到期并有权诉请被告归还全部贷款本息，对被告张余阳、张寰宇庭审中质证称其实际只得到143万元，其余30万元属于原告强制购买理财产品费用的辩称，本院认为，原告作为银行业金融机构向客户推荐理财产品系其经营项目之一，并未违反法律、行政法规及有关银行业等其他法律规范的强制性规定，原告向被告推荐理财产品（不良资产）时，被告具有自主选择的权利，二被告在民事活动中均系具有完全民事行为能力及责任能力的成年公民，应当对自己的民事行为承担相应的民事法律后果，对二被告的该辩称，本院不予采信，该30万元仍属于借款本金的一部分，故原告诉请被告张余阳偿还借款本金1730000元及利息127292.89元、复利5979.2元（利罚与复利暂计至2019年1月11日）并按合同约定利随本清的主张，于法有据，本院予以支持。对原告诉请违约金22922.5元的主张，本院认为，因原告主张的利息中已包括罚息、复息，原告主张利罚息后又主张违约金明显加重被告的责任，有违公平原则，故本院不予支持。关于原告诉请对被告用于抵押的预售合同登记号Y16028987项下房产享有优先受偿权的主张，本院认为，被告张余阳虽与原告签订《个人借款抵押合同》约定被告张余阳以其名下房屋为该笔借款债务提供抵押担保责任，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定：“不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”本案的抵押物虽办理了公证，但双方并未对抵押物办理抵押登记，故对原告诉请对抵押物享有优先受偿权的主张，本院不予支持。对原告诉请被告张寰宇共同偿还涉案债务的主张，被告张寰宇向原告出具《配偶授权委托书》承诺为被告张余阳借款为涉案债务承担还本付息责任，视为夫妻共同债务，故对原告诉请被告张寰宇对上述债务承担共同偿还责任，本院予以支持。对原告第五、六项诉请，结合庭审查明的事实及证据，应当由被告张余阳、张寰宇承担原告为实现债权而实际支出的律师费10000元、保全费5000元。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张余阳、张寰宇于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司借款本金1730000元及利息127292.89元、复利5979.2元（利罚与复利暂计至2019年1月11日），并按合同约定利随本清；二、被告张余阳、张寰宇于本判决生效之日起十日内给付原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司因实现债权而支付的律师代理费10000元、保全费5000元；三、驳回原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11315元（已减半收取，原告已预交），由被告张余阳、张寰宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 雷 会二〇一九年三月二十一日书记员 蒋晓霏