杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0106民初11648号 原告：广发银行股份有限公司杭州西湖支行，住所地浙江省杭州市西湖区保俶路162号。 代表人：陆必驰，该支行行长。 委托诉讼代理人：许训波，男，该行员工。 委托诉讼代理人：顾亦，男，该行员工。 被告：谢大慧，男，1983年7月6日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告：徐宝琼，女，1983年2月3日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告：桐乡世贸中心有限公司，住所地浙江省桐乡市梧桐街道振东新区世纪大道235号。 原告广发银行股份有限公司杭州西湖支行与被告谢大慧、徐宝琼、桐乡世贸中心有限公司（以下简称世贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月6日立案受理。原告的诉请：1、被告谢大慧归还原告借款本金85037.64元，支付利息4086.24元、罚息1329.48元、复息220.17元（暂计算至2018年7月23日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计算至本息清偿之日）；2、被告谢大慧支付原告违约金12000元；3、被告徐宝琼、世贸公司对被告谢大慧的上述应付款项承担连带清偿责任；4、原告有权对被告谢大慧名下位于桐乡市振东新区世纪大道2335号桐乡世贸中心1幢30984号房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案受理费、保全费及其他为实现债权支付的费用由三被告承担。 本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许训波到庭参加诉讼。三被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 被告徐宝琼书面答辩称，一，对借款的事实无异议，但是否还需要支付借款本金及利息，被告徐宝琼不清楚。二、原告应先就抵押物实现优先受偿权后，不足部分才应由被告徐宝琼承担保证责任。 被告谢大慧、世贸公司未作答辩。 本案经审理查明的案涉贷款事实如下： 1、借款人：谢大慧。 2、贷款本金：240000元。 3、借款期限：2010年4月12日至2020年4月12日。 4、借款利率：在中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮10%即年利率6.534‰。如遇中国人民银行调整贷款利率的，从次年的1月1日调整贷款基准利率。 5、约定还款方式：等额本息还款。 6、违约责任：未能足额按期还款或还款能力下降的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人归还全部借款本息、承担全部费用；借款人未按约定期限偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告谢大慧违约，原告有权以授信金额的5%向被告谢大慧收取违约金。 7、保证担保情况：被告徐宝琼、杭州龙湖公司自愿为案涉借款提供连带责任保证担保，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；其中被告徐宝琼的保证期间为被告谢大慧履行债务的最后一期到期日后两年。被告世贸公司提供的是阶段性担保，保证期间自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保管后的60日。 8、抵押担保情况：2016年8月14日，被告谢大慧以贷款购买的位于桐乡市振东新区房屋提供抵押担保，办理了预购商品房抵押权预告登记。 9、实现担保顺位问题：本合同项下借款的担保方式为保证和抵押，无论物保是被告谢大慧提供，还是被告徐宝琼、世贸公司提供，原告有权选择追偿顺序和执行顺序；被告谢大慧以自己财产设定抵押，原告放弃该抵押权顺位或者变更抵押权，其他担保人承诺仍然提供担保。 实际还款情况：截止2018年7月23日，被告谢大慧尚欠原告借款本金85037.64元、利息4086.24元、罚息1329.48元、复息220.17元。 本院认为：原告与被告谢大慧之间的金融借款合同关系事实清楚、证据充分、合法有效。被告谢大慧理应按约履行还款义务，现被告谢大慧未按约还款，依照合同约定，原告有权提前收回贷款，故原告要求被告谢大慧归还借款本金85037.64元，支付利息4086.24元、罚息1329.48元、复息220.17元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于违约金，合同已经约定被告谢大慧违约的情形下，应承担提前归还全部贷款本息，并且应承担罚息和复利的违约责任。原告在被告谢大慧已经承担上述违约责任基础上还要求其承担违约金12000元，加重了被告谢大慧的责任，故对该项诉请，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿问题，因案涉债务系预售商品房按揭贷款，被告谢大慧以其购买的位于桐乡市振东新区房屋作为抵押担保，办理了抵押权预告登记手续，未办理抵押权正式登记系非可归责于原告的原因，故原告对上述抵押物享有优先受偿权。关于保证担保问题，被告徐宝琼自愿为案涉债务提供连带责任保证担保，原告要求其承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告世贸公司自愿对案涉债务提供连带责任保证担保，并约定保证期间为自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保管后的60日，现案涉房屋未办理抵押正式登记，故原告起诉时仍处于保证期间内，故原告要求被告世贸公司对案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于被告徐宝琼认为原告应以抵押物先行清偿，不足清偿部分再由被告徐宝琼承担保证责任的意见，依照原告与各被告的约定，本案的担保为保证和抵押，原告有权选择追偿顺序，即使被告谢大慧以自己的财产设定抵押，原告放弃该抵押顺位时，保证人承诺仍然提供担保，故上述意见与约定不符，本院不予采纳。三被告经本院合法传唤未到庭，不影响本案的审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、谢大慧于本判决生效之日起十日内归还广发银行股份有限公司杭州西湖支行借款本金85037.64元，支付利息4086.24元、罚息1329.48元、复息220.17元（利息、罚息、复息暂计算至2018年7月23日，2018年7月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息，按照合同约定和人民银行相关规定另行计付）； 二,徐宝琼、桐乡世贸中心有限公司对谢大慧的上述债务承担连带清偿责任；徐宝琼、桐乡世贸中心有限公司在承担保证责任之后，有权向谢大慧追偿； 三、广发银行股份有限公司杭州西湖支行有权以谢大慧抵押的位于桐乡市振东新区房屋优先受偿上述债务； 四、驳回广发银行股份有限公司杭州西湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1177元，财产保全申请费1033元，合计2210元，由广发银行股份有限公司杭州西湖支行负担349元，谢大慧、徐宝琼、桐乡世贸中心有限公司负担1861元。 广发银行股份有限公司杭州西湖支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；谢大慧、徐宝琼、桐乡世贸中心有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员 吴正伟 二〇一九年三月四日 代书记员 任超华