杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0103民初5552号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，住浙江省杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-14层、19-21层。 法定代表人：徐学德，公司总经理。 委托代理人：殷超、赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：王坪娟，女，1983年12月21日出生，汉族，住浙江省临安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）诉被告王坪娟保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月30日立案，依法由审判员杜建平独任审理，后转为普通程序，于2018年12月27日公开开庭进行审理。原告人保杭州分公司委托诉讼代理人殷超到庭参加诉讼，被告王坪娟经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告偿还代偿款人民币32460.75元；2.判令被告向原告支付尚欠保费2434.02元；3.判令被告向原告缴纳违约金18284.86元（自2016年11月23日起暂计算至2018年5月1日止，利率为1‰/日计算，此后另计，（32460.75+2434.02）×524天×1‰=18284.86元）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月2日，被告因生产生活需要与中国光大银行杭州分行朝晖支行（以下简称“光大银行朝晖支行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：76781516000139）一份，申请贷款人民币40000元，约定贷款期限自2015年12月2日至2018年12月2日，贷款年利率为6.65%。当日，光大银行即40000元贷款全部汇入被告指定账户。2015年11月26日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险。当日，原告承保并签发了保险单（保单号：PBBR201533010000000027），保单约定：保险金额为44232.95元，每月保险费为680元，争议处理方式为诉讼，特别约定：保险人（原告人保杭州分公司）赔偿后，投保人（被告王坪娟）需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告收到贷款后，未按《个人贷款合同》的约定按时足额向光大银行归还贷款并向原告支付保险费。2016年11月23日，原告依保险单约定代被告向光大银行清偿了尚欠的全部贷款本息合计32460.75元。2018年4月2日，光大银行向原告签发了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告于2018年4月23日委托浙江迪索律师事务所向被告发送律师函催款，但被告至今仍拒绝偿还任何款项。原告认为，原告为被告向光大银行申请贷款提供了个人信用贷款保证保险，被告逾期还款且未支付保险费，原告已向光大银行承担了全部保证责任，现有权向被告追偿。 被告王坪娟经本院公告未到庭应诉，亦未作答辩。 为证明自己的主张，原告人保杭州分公司提交以下证据： 1.《个人贷款合同（人保小额贷款）》1份，证明被告因生产生活需要与光大银行签订《个人贷款合同》一份，申请贷款人民币40000元，约定贷款期限自2015年12月2日至2018年12月2日，贷款年利率为6.65%的事实。 2.《中国光大银行杭州分行朝晖支行贷款借据》1份，以证明光大银行于2015年12月2日将40000元贷款发放至被告账户的事实。 3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》1份。 4.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份。 证据3、4证明被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告承保并签发了保险单的事实。 5.被告银行还贷流水1份，证明被告向光大银行还贷至2016年9月的事实。 6.《证明》1份，以证明原告代被告向光大银行清偿欠款32460.75元的事实。 7.《代偿债务与权益转让确认书》1份，以证明光大银行将其对被告追偿的全部权益转让给原告的事实。 8.律师函1份。 9.EMS面单1份。 证据8、9证明原告曾发函向被告催收的事实。 被告王坪娟未到庭应诉，视为自动放弃质证权利。本院经审核认为，上述证据中证据8、9，无邮寄收寄信息，无法证明收寄情况，无法认定其证据效力；原告提供的其他证据真实性可予确认，且与本案存在关联，本院确认其证明效力。 被告王坪娟无证据提交。 依据上述有效证据及当事人陈述，本院认定的事实如下： 2015年11月26日，被告王坪娟（投保人）向原告人保杭州分公司（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请个人信用贷款保证保险投保，申请金额为14万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。次日，原告人保杭州分公司（保险人）出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人王坪娟，被保险人中国光大银行股份有限公司朝晖支行；贷款金额4万元；保险费24480元，保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，费率1.5373%，保险费交纳方式为每月交纳680元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告王坪娟（借款人）于2015年12月2日与案外人中国光大银行股份有限公司朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，载明：贷款4万元，贷款年利率为6.65%，贷款期限36个月，自2015年12月2日至2018年12月2日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，案外人光大银行朝晖支行按约向被告王坪娟指定的银行账户发放贷款4万元。贷款发放后，被告王坪娟于2016年1月2日至2016年8月2日足额支付共八期的保险费及贷款还款分期款项，而后分别于2016年9月2日支付81.92元，2016年9月21日支付0.06元。此后未支付保险费及贷款还款分期款项。2016年11月23日，原告人保杭州分公司照保险条款约定对被告王坪娟拖欠案外人光大银行朝晖支行的贷款本息32460.75元进行了理赔，2018年4月2日光大银行出具《欠款结清证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2016年11月23日，被告拖欠保费金额为2434.02元（2016年9月2日至2016年11月23日：680元/月×3个月+680元/月÷30天×21天-81.92元-0.06元）。因被告王坪娟至今未向原告归还全部代偿款项及逾期保费，故引起诉争。 本院认为，案涉《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告王坪娟逾期未向中国光大银行股份有限公司朝晖支行履行还款义务，原告人保杭州分公司依照原、被告之间的投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行理赔32460.75元，被告王坪娟应承担向原告人保杭州分公司归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费2434.02元。关于违约金，原告人保杭州分公司按照每日千分之一主张，依据合同法及司法解释的规定，属于明显过高，故本院依法予以调整至年利率24%，超出部分不予支持，计算基数应为所欠全部款项，包括未付代偿款及未付保费。被告王坪娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系放弃自己的诉讼权利的行为，应承担由此导致的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王坪娟于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款32460.75元； 二、被告王坪娟于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保险费2434.02元； 三、被告王坪娟于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金12189.91元（以所欠的全部款项32460.75+2434.02=34894.77元为基数自2016年11月23日起暂计算至2018年5月1日，此后以未付代偿款和保险费金额为基数按年利率24%计算至实际履行之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1129元，由原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司负担129元，由被告王坪娟负担1000元。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王坪娟于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  杜建平 人民陪审员  顾莉新 人民陪审员  杨忠善 二〇一九年三月二十七日 法官助理 万璐 兼书记员