广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初8187号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：周华章，是广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，是广东君信律师事务所律师。被告:邓木大，男，1973年9月20日出生，汉族，住广东省紫金县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告邓木大金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人周华章到庭参加了诉讼。被告邓木大经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2668号）；2、被告向原告支付信用卡购车贷款本金354302.19元、手续费44308元及利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2018年8月9日，利息为1395.15元、滞纳金（还款违约金）为4043.77元，以上共计404049.11元。自2018年8月10日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]；3、原告对依法处分被告所提供的抵押车辆粤Ｐ×××××所得价款享有优先受偿权；4、被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2016年11月10日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2668号）及附件一、二，约定：原告向被告授予信用额度人民币700000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即人民币84000元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。为保证合同的履行，原告与被告于2016年11月10日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2668号），约定：被告提供其贷款所购车辆粤Ｐ×××××作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告,但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为己构成根本违约，原告有权解除合同。同时，被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。故诉至法院。被告邓木大无到庭答辩，亦未在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邓木大因需购买奥迪Q7汽车一辆向原告申请办理信用卡购车分期付款，双方于2016年11月10日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2668号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2668号）。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告向被告提供借款700000元，借款期限36个月，购车分期手续费为84000元，被告以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条约定：1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。该合同附件二《中国银行信用卡个人申请表》领用合约（甲方为申请人，乙方为中国银行股份有限公司）约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年9月23日，被告邓木大在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解知晓并清楚信息，愿意遵守该信用卡产品的相关规则。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：主合同项下的债务构成该合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。合同后附抵押物财产清单显示：一、以汽车作为抵押的财产清单：车辆品牌为奥迪、车牌号为粤Ｐ×××××、占管人及所有权人均为邓木大等内容。2017年1月12日，被告邓木大在广东省河源市公安局交通警察支队办理了粤Ｐ×××××小型越野客车的抵押登记，抵押权人为原告中国银行番禺支行，机动车登记证书编号为440035424083。2016年11月24日，原告按合同约定发放贷款700000元至邓木大指定账户。邓木大在中国银行《借款借据》的借款人一栏处签名确认。上述贷款发放后，被告邓木大从2018年5月起未能依约还款。根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，按贷款提前到期计算，截至2019年2月9日，邓木大欠款本金194440元、手续费欠款25652元、透支利息0元、还款违约金0元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中确认未与被告邓木大约定还款违约金。原告起诉后，被告于2019年1月29日还款208338.87元。原告确认该款项用于扣除本金、手续费、利息以及还款违约金。根据原告提交的银行流水，经核算，自2018年6月9日起至2019年2月9日（最后一条银行流水记录）共产生还款违约金19383.6元。本院认为，原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告邓木大未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年2月9日，被告邓木大尚欠原告本金194440元、手续费25652元、透支利息0元、还款违约金0元。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告并未与被告邓木大通过协议约定还款违约金，故原告收取被告邓木大还款违约金无理据，其要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告已收取的还款违约金19383.6元，应在其主张的本金中予以扣除。因此，被告邓木大应向原告偿还欠款本金175056.4元（194440元-19383.6元）、手续费25652元以及透支利息（暂计至2019年2月9日，透支利息为0元，自2019年2月10日起透支利息按《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于优先受偿权问题，被告邓木大未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｐ×××××号奥迪牌小型越野客车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告邓木大经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告邓木大签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JPYQF字2668号）；二、被告邓木大于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金175056.4元、手续费25652元和透支利息（截至2019年2月9日透支利息为0元，自2019年2月10日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告邓木大提供的抵押物（车牌号为粤Ｐ×××××的小型越野客车）的所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7360元、保全费2540元，合计9900元，由被告邓木大负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  罗汝恒人民陪审员  郭彩霞二〇一九年三月七日书 记 员  李梦圆