南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初8502号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路148号。代表人：王兵，行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李峰，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：刘俊良，男，1979年8月23日出生，汉族，住江苏省南京市建邺区。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告刘俊良信用卡纠纷一案，本院于2018年8月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人李峰到庭参加诉讼。被告刘俊良经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2018年5月25日的信用卡透支本金14832.34元、利息2160.27元、费用即还款违约金2855.06元，合计19847.67元；2.被告支付自2018年5月26日起至给付之日止按信用卡领用合约约定标准计算的透支利息；3.被告支付自2018年5月26日起至给付之日止按信用卡领用合约约定标准计算的还款违约金；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2011年9月27日申领了中银贷记卡（卡号为40×××84），透支消费后未能还清款项。原告因多次催要未果而诉至法院。刘俊良未作答辩，亦未提交反驳证据。中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约、章程、公告、短信、迟缴清单截屏、交易明细、额度查询单、催收记录等证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据中行江苏省分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月27日，刘俊良向中行江苏省分行申领中银金鹰联名信用卡，签名确认知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中银金鹰联名卡（尊荣卡、礼遇卡）领用合约》（甲方：中国银行，乙方：申请人）规定：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）为免息还款期，免息还款期最长为50天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；联名卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方在到期还款日前未偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中银信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理；如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙方双方均有约束力，对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。经审核，中行江苏省分行向刘俊良发放卡号为40×××84的信用卡。刘俊良持卡透支消费后未按约还款，自2017年10月24日起持续逾期(透支交易记账日为2017年9月24日)，截至2018年12月14日，尚欠信用卡透支本金14794.41元及利息、还款违约金，后再未还款。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，中国银行股份有限公司于2016年11月15日在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善，上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。公告所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约）无滞纳金内容，规定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方为中国银行股份有限公司，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%］；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年9月5日，原告向被告手机（138××××0548）发送短信，告知自2017年1月1日起收取还款违约金（收费标准以公告为准），若有异议有权在10日内办理销户手续，未办理销户手续的，视为同意接受。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于还款违约金，案涉银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方刘俊良，不能认定双方已就计收还款违约金达成合意。原告于2018年9月5日向被告发送短信，被告未在收到短信后10日内前往中国银行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故还款违约金应按照2017版领用合约的约定自2018年9月16日起计算至实际清偿之日止。被告申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、还款违约金，利息自透支交易记账日起即2017年9月24日起算，利息、还款违约金的总和不应超过年利率24%。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘俊良于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡透支本金14794.41元及利息、还款违约金（利息按照《中银金鹰联名卡（尊荣卡、礼遇卡）领用合约》约定，自2017年9月24日起计算至实际清偿之日止；还款违约金按照2017版领用合约的约定，自2018年9月16日起计算至实际清偿之日止；但利息、还款违约金的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费296元、公告费600元，合计896元，由原告中国银行股份有限公司江苏省分行负担70元，被告刘俊良负担826元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  尹 江人民陪审员  张爱珍人民陪审员  颜 华二〇一九年三月二十八日见习书记员  顾梦琦