广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初167号原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人范题，职务行长。委托代理人孙海涛，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人陈敏伦，系广东达伦律师事务所律师助理。被告黄燚，女，汉族，1984年8月21日出生，住贵州省正安县。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告黄燚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行委托代理人孙海涛到庭参加诉讼，被告黄燚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2017年6月22日，被告黄燚在原告处填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××70），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年9月20日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条约定，原告有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知被告，如有需要，原告将在公告前经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以原告最新公告为准。费用依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第二条第6款约定，被告应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。原告费用标准调整生效后，被告如继续使用原告信用卡及相关服务，即应按新的标准承担各类费用。利息、复利、滞纳金依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6款约定，被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.28%的0.7倍），并按月计收复利，被告截至到期还款日为清偿所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。截止到2018年4月24日，被告拖欠原告欠款本息等共计66978.09元根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计66978.09元（暂计至2018年4月24日，本金为56865.72元、利息为935.52元、其他费用9176.85元含POS专项分期手续费、扣收违约金），2018年4月24日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算）；二、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告黄燚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年6月22日，被告黄燚在原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行处填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》主要约定：被告知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》履行本协议；被告应按中国建设银行公布的收费标准（银行标准见所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》）承担各类费用；被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所截最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于，被告的利率由原告根据被告的资信情况确定，原告有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知被告。被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》主要约定：还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）；取现手续费境内通过本行或银联网络取款，按取现金额的1%收取，最低2元，最高100元，通过非银联网络取款，按取现金额的3%收取，最低3美元或3欧元；境外通过银联网络取款，按12元+取现金额的1%收取，最低14元，通过非银联网络取款，按取现金额的3%收取，最低3美元或3欧元；现金转出按转出金的1%收取，最低2元，最高100元；分期业务按分期业务协议定价；短信通知按3元/月/账户/机。《信用卡章程》主要约定：“分期付款”指被告向原告申请经购买商品或服务的一定消费交易金额分期限偿还，经原告核准后，将交易金额均分成若干期，被告通过龙卡信用卡按约定还款，并支付一定手续费的业务，主要分为账单分期、现金分期、购车分期、装修分期等；“还款违约金”指当被告未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按约定应向原告支付的款项。2017年6月23日，被告黄燚在原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行处填写《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，声明“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”。2017年8月21日，原告与被告签订《龙卡信用卡装修分期业务放款申请单》，原告向被告放款金额为5万元，分期期数为48期，（月）手续费率为0.31%，（月）手续费金额为155元。原告向被告发放了卡号为62×××70建设银行信用卡，被告从2017年7月18日开始透支取现、消费，截止到2018年4月24日被告拖欠原告本金56865.72元、利息935.52、其他费用9176.85元（含POS专项分期手续费、违约金）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《龙卡信用卡装修分期业务放款申请单》、《信用卡章程》、中国建设银行账户交易明细、欠款构成、授权委托书及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告向被告发出中国建设银行信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取中国建设银行信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任。因此原告要求被告偿还透支本金及利息等请求，符合法律规定的，本院予以支持。之后利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。被告黄燚未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：被告黄燚应在本判决发生法律效力后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行欠款本金56865.72元、其他费用9176.85元（含POS专项分期手续费、违约金）、利息935.52元、（暂计至2018年4月24日，之后利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算至实际清偿之日止，利率综合不能超过年利率24%）。案件受理费1474元（原告已预交），由被告黄燚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  李雄杰二〇一九年三月五日法官助理张嘉丽书记员钟惠康