广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0105民初6654号原告：重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖西路26号北部新区软件园A幢第8层1号房。法定代表人:郭为，职务董事长。委托代理人：梁晴惠，广东昊法律师事务所律师。委托代理人：刘斌，广东昊法律师事务所律师。第一被告：吉兆师，男，1987年4月5日出生，汉族，住所地广州市海珠区，第二被告：余春兰，女，1987年4月2日出生，汉族，住所地广东省兴宁市，第三人：卢嘉文，男，1984年11月18日出生，汉族，住所地广州市荔湾区，原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司诉第一被告吉兆师、第二被告余春兰、第三人卢嘉文民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司的委托代理人刘斌、第一被告吉兆师、第二被告余春兰到庭参加了诉讼。第三人卢嘉文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年6月22日，两被告与原告在广州签订一份合同编号为17002020170062200001号《借款合同》，两被告向原告借款人民币130万元，合同约定：借款利息年利率21.6%，借款期限60个月，借款起始日以实际放款日为准；被告提供第一被告的指定收款账户和还款账户；约定被告等额偿还法还款，每月应还贷款本息是35609.56元；第八条约定了违约责任，被告未按借款合同约定及时足额偿还任意一期款的，应自逾期之日按剩余本金及未付利息的0.04%支付逾期还款违约金，逾期还任意一期款项达到7日以上的，原告有权宣布本合同借款全部到期或解除本合同，并有权要求被告一次性偿还剩余借款本息；被告违反合同任一约定，按照借款本金总额的10%支付违约金，以及应当支付因违约致使原告采取诉讼、仲裁或其他方式以实现债权所支出的所有费用，包括但不限于催收费、调查取证费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、评估费、送达费、执行费、己付或应付未付的律师费、差旅费等；第九条约定争议解决方式由本合同签订地即广州有管辖权的人民法院管辖。同日，第一被告还与原告签订了《抵押合同》（合同编号：1700202017062200001-DY)，第一被告将其所有的房产（海珠区爱都二街街31号1001房）作为涉案借款抵押物，对借款合同项下的全部债务提供担保。2017年7月3日，原告将130万借款通过银行转账到被告账户的方式出借给两被告。2017年7月7日，双方办理抵押登记，原告取得不动产登记证明，编号是粤(2017)广州市不动产证明第××号。借款发生后，借款期限内2017年8月至2018年4月的共9期的本息两被告已经按时支付，但2018年5月3日起两被告开始逾期不还利息，经原告多次催促未果，两被告拒不还款。因为两被告违约不还款，逾期7天后原告有权于2017年5月9日宣告全部借款到期，并有权主张逾期利息、违约金和相关费用。故原告起诉要求：1、两被告向原告归还借款本金1181860.76元；2、被告支付借款期限内利息21273.49元（2018年5月2日应付利息，是第10期两被告应当还款的利息）、逾期利息和违约金之和暂计为22849.31元（以1181860.73元为基数，按照合计年利率24%计付，自2018年5月3日起计算至实际清偿之日止）；3、判令被告支付原告已支付的律师费用5000元；4、判令被告支付原告已支付的诉讼担保费用3077元；5、判令原告在涉案债权范围内对第一被告提供抵押的房产（海珠区爱都二街31号1001房。房地产权证号是：粤房地权证穗字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。6、判令被告承担本案全部诉讼费用。第一被告吉兆师辩称，不同意原告的诉求。当时原告向第一被告放款130万元，其中有205011.67元在原告放款当天第一被告就已经转回给了原告，该款项原告说是要收取前置利息和保证金，实际上原告放款就是130万元扣除205011.67元。之后第一被告也有还款，有还款两期，2017年8月第一被告还款了37006元，9月还款了37006元，还款的是本息，本金为每月25000元，其余的是利息，之后两被告没有再还款过。第一被告认为第一被告应当还款的本金是1031000元。不同意支付利息、逾期利息和违约金、律师费用也不同意支付，因为第一被告将海珠区爱都二街31号1001房屋抵押给了原告，当时有与原告说变卖房屋偿还借款，但是原告没有同意。第一被告和第二被告签订涉案合同的时候只有借款金额、借款期限有写明，但利息没有写明，现在看到合同写的利息是24%，每月还款35609.56元与实际还款金额不符，因为当时双方口头约定的月利息是1.18%。口头约定每月还款25000元本金，12000元的利息。第二被告余春兰辩称，第二被告的答辩意见与第一被告一致。第三人卢嘉文没有提交陈述意见及证据。经审理查明，2017年6月22日，原告(甲方）与两被告（乙方）签订《借款合同》约定，两被告向原告借款130万元，借款利息年利率21.6%，借款期限60个月，借款起始日以实际放款日为准，被告提供第一被告的指定收款账户和还款账户，约定还款的方式为等额本息还款，每月应还贷款本息是35609.56元；若乙方未按合同约定及时足额偿还任意一期借款的，应自逾期之日起每日按应付未付款项的0.04%向甲方支付逾期还款违约金，若乙方逾期偿还任意一期款项达7日以上，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分到期或解除本合同，并有权要求乙方一次性偿还剩余所有借款本金、利息；若乙方违反本合同项下任一约定的，除本合同另有约定外，甲方有权采取以下一种或多种措施：……（3）宣布本合同项下借款全部或部分到期，并要求乙方立即偿还借款本息；（4）解除本合同并要求一次性偿还所有剩余本息；（5）乙方应按本合同借款本金总额的10%向甲方支付违约金……；若乙方违反本合同项下任一约定，应向甲方支付因违约致使甲方采取诉讼、仲裁或其他方式以实现债权所支出的所有费用，包括但不限于催收费、调查取证费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、已付或应付未付律师费、差旅费等。同日，原告与第一被告签订《抵押合同》约定第一被告将其所有的海珠区爱都二街31号1001房作为涉案借款的抵押物，对借款合同项目下的全部债务提供担保。两被告表示其与原告签订《借款合同》时该《借款合同》的年利率等内容为空白当时口头约定的利息是按年利率18.9%，对此原告不予确认，原告表示《借款合同》都是事先打印好的，并不是空白的。原告提交了如下证据：1、第一被告、第二被告的结婚登记审查处理表；2、《借款合同》（合同编号：170020201706220001）；3、《抵押合同》（合同编号：17002020170612200001-DY）、房地产权证；4、《中国光大银行电子回单》；5、不动产登记证明[粤（2017）广州市不动产证明第××号];6、民事委托代理合同、发票；7、诉讼保全责任保险保险单、发票。两被告发表如下质证意见：对证据1真实性、合法性、关联性无异议。证据2合同是两被告签名的，真实性无异议，只是签订合同的时候，利息没有注明，合同两被告也没有收到过，都在原告手上。对证据3真实性、合法性、关联性无异议。对证据4真实性、合法性、关联性无异议。对证据5真实性、合法性、关联性无异议。对证据6真实性、合法性、关联性有异议，不确认。证据7有原件，但是两被告不同意支付该费用。两被告提交如下证据：1、还款记录；2、银行转账流水。原告发表如下质证意见：被告提供的转账记录中转出的有四份，都是转给卢嘉文，但是我方不清楚卢嘉文是谁，且我方在合同上有约定还款是直接还款到原告账户的。合同第3条还款的第3.3条，有一个指定账号，户名是原告公司。原告收到的款项并没有被告提交的还款记录中这么多，原告收到的款项是来源于卢嘉文，卢嘉文支付的款项与被告出示的还款记录中的金额不一致，卢嘉文并不是原告的员工，但是卢嘉文每次转款的时候，都会备注是吉兆师供款。卢嘉文总计转款9笔，每笔35609.56元。原告并未收到被告银行流水中转账给卢嘉文的20多万元的还款。广州市海珠区爱都二街31号1001房登记在第一被告吉兆师名下，产权登记日期为2012年7月7日。2012年7月7日上述房屋办理了抵押权登记手续，抵押权人为中国农业银行股份有限公司广州东城支行。涉案房屋后又以2017登记××他项案号办理了二次抵押登记，抵押权人为原告。诉讼过程中，本院依原告的申请对第一被告名下的财产采取了财产保全措施。原告于2017年7月3日向被告吉兆师名下尾号为1539的银行卡内转入130万元款项，两被告提交的银行流水显示第一被告吉兆师名下尾号为1539的账户于2017年7月3日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付两笔款项一笔为764352.54元、一笔为205011.67元。第一被告名下尾号为3706的银行卡于2017年8月2日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付37007元、2017年9月2日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付37006元。两被告表示2017年7月3日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付的764352.54元与本案无关，是两被告欠了另外公司的钱，原告帮助两被告垫付了，因此两被告还了这笔钱给原告，该款项并不是本案的借款，对此原告表示不清楚，原告表示两被告只向原告借款130万元。两被告表示2017年7月3日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付的205011.67元为原告预扣的利息及保证金，2017年8月2日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付的37007元、2017年9月2日向第三人卢嘉文名下尾号为0811的银行账户转账支付的37006元为两被告向原告归还的借款，除上述款项外两被告未向原告归还过其他款项。对此原告不予确认，原告表示未通过卢嘉文向原告预扣利息及保证金205011.67元，但表示有收到两被告通过卢嘉文转账归还的9期借款本息，每期均为35609.56元，共计320486.04元。原告提交的银行回单载明2017年8月2日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2017年9月4日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2017年10月9日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2017年11月2日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2017年12月4日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2018年1月2日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2018年2月2日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2018年3月2日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款；2018年4月2日卢嘉文向原告转账35609.56元、注明用途为吉兆师供款。本院调取了卢嘉文名下2017年6月22日之后的银行流水，该银行流水显示卢嘉文除向原告转账原告所述的上述9笔款项外，还有多笔向原告及其他小额贷款公司的转账记录。原告表示根据原告公司广州员工陈述，第三人卢嘉文是帮房宜公司的员工。有时帮房宜公司会推荐需要借款的人给原告，原告通过审核后办理相关的借款手续。原告是按照借款合同约定放款及收取还款。两被告表示是在帮房宜公司里面签订借款合同。当时帮房宜公司称背后的资金方是原告。当时是卢嘉文带两被告去办理签订借款合同的手续。原告提交《民事委托代理合同》及5000元律师费发票，诉讼保全责任保险单及3077元的诉讼保险责任保险费发票。本院认为，本案的争议焦点一为两被告的实际借款金额。两被告辩称两被告收到的借款1300000元中有205011.67元在借款当天作为预扣利息及保证金已转回给原告，两被告的实际借款金额应扣减205011.67元，实际为1094988.33元。对此两被告提交的银行流水显示两被告在收到原告发放的借款1300000元当天向第三人卢嘉文的银行账户转账205011.67元，两被告主张该笔款项实际为原告预扣的利息及保证金，对此原告虽不予确认，但本院调取的卢嘉文的银行流水显示，卢嘉文与原告之间除了本案的银行转款记录外，还有多笔银行转款记录，原告与卢嘉文之间存在较频繁的款项往来，原告主张两被告其后向原告归还的款项也是通过卢嘉文的账户还款，显然原告与卢嘉文之间存在利害关系，卢嘉文也未到庭对其收到的款项205011.67元的性质进行陈述，故本院对第一被告向卢嘉文的转账205011.67元系原告预扣的利息及保证金的抗辩意见予以采纳，本院认定两被告的实际借款金额为1094988.33元。本案的争议焦点二为两被告的还款金额。原告主张两被告通过卢嘉文的账户向原告还款9期共计320486.04元，对此两被告不予确认，理由同前，本院不予认定。两被告主张通过卢嘉文的账户于2017年8月2日向原告还款37007元、2017年9月2日向原告还款37006元，本院予以确认。原告主张双方约定的借款利息的利率为合同约定的年利率21.6%，原告提交原告与两被告签名确认的《借款合同》证实，对此两被告虽不予确认主张双方口头约定的利息为年利率18.9%，但对此两被告未提交证据证实，应承担举证不能的法律后果，本院认定双方约定的借款利息的利率为年利率21.6%。两被告借款1094988.33元截止至2017年8月2日产生的利息为19709.79元（1094988.33元×21.6%÷12个月），两被告于当日归还37007元，其中19709.79元为利息，剩余17297.21元为本金。故2017年8月2日两被告尚欠的借款本金为1077691.12元（1094988.33元－17297.21元）。两被告尚欠借款1077691.12元截止至2017年9月2日产生的利息为19398.44元（1077691.12元×21.6%÷12个月），两被告于当日归还37006元，其中19398.44元为利息，剩余17607.56元为本金。故两被告尚欠的借款本金为1060083.56元（1077691.12元－17607.56元）。关于逾期利息、违约金计算标准的问题，双方在借款合同中约定了借款年利率为21.6%，逾期还款违约金日利率为0.04%，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，借款利率和逾期还款违约金利率总计不得超过年利率24%，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，被告应归还原告本金1060083.56元，原告主张其主张的两被告2018年5月2日的应付利息为第10期应还借款的当期利息，也即2018年4月3日至2018年5月2日期间的利息，故两被告应向原告支付2018年4月3日至2018年5月2日期间的利息19081.5元（1060083.56×21.6%÷12）。原告主张的2018年5月3日后的逾期利息和违约金合并计算，以年利率24%计付。故对原告主张的2018年5月3日之后的利息及违约金本院合并计算，两被告应支付2018年5月3日之后逾期利息及违约金（逾期利息及违约金以1060083.56元为本金，以年利率24%，自2018年5月3日起支付至实际付清之日止）。至于2018年4月3日之前的利息，原告没有在本案中主张，本案不作处理，原告可另案起诉解决。关于原告主张被告应支付原告已支出的律师费及诉讼保全责任保险费，因原、被告在借款合同中约定若被告违约，被告应向原告支付因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权所支出的所有费用，包括但不限于律师费、保全费、诉讼费、执行费等，现被告逾期归还借款，已构成违约，原告亦提交了相应的合同及发票证明上述费用确已发生，故原告的上述诉讼请求合理合法，本院予以支持。第一被告提供案涉房产作为抵押，并办理了抵押登记手续，当两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中按照抵押权顺位优先受偿。本案诉讼系由两被告违约所致，两被告应承担本案的受理费及财产保全费。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、第一被告吉兆师、第二被告余春兰自本判决发生法律效力之日起10日内向原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司偿还借款本金1060083.56元并支付逾期利息和违约金（逾期利息和违约金以1060083.56元为本金，以年利率24%，自2018年5月3日起支付至实际付清之日止）；二、两被告自本判决发生法律效力之日起10日内向原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司偿还2018年4月3日至2018年5月2日期间的借款利息19081.5元；三、两被告自本判决发生法律效力之日起10日内向原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司支付律师费5000元；四、两被告自本判决发生法律效力之日起10日内向原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司支付诉讼保全责任保险费3077元；五、两被告不履行上述债务时，原告重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司有权从拍卖、变卖第一被告吉兆师名下的位于广州市海珠区爱都二街31号1001房的所得价款中按照抵押权顺位优先受偿；六、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15906.5元，由原告负担1597.9元、两被告共同负担14308.6元；本案财产保全费5000元由两被告共同负担。本案受理费及财产保全费已由原告预交，原告同意两被告在履行本判决时将其应负担的受理费及财产保全费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  戴 璐人民陪审员  黎筱敏人民陪审员  黄碧霞二〇一九年三月二十日书 记 员  马智妍符佳冕