中华人民共和国广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0491民初643号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市九洲大道1263号云海酒店东侧一、二、三层。法定代表人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：杨明辉，广东集大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。被告：**川，男，汉族，1960年7月22日出生，住所地广东省珠海市香洲区。被告：陈丽琴，女，汉族，1962年8月29日出生，住所地广东省珠海市香洲区。被告：陈丽卿，女，汉族，1964年10月26日出生，住所地云南省昆明市盘龙区。被告：陈丽玲，女，汉族，1969年8月15日出生，住所地广东省珠海市香洲区。被告：习乐乐，女，纳西族，1970年3月17日出生，住所地云南省昆明市五华区。被告：陈长旗，男，汉族，1962年5月27日出生，住所地广东省珠海市香洲区。被告：KORDESRAINER，男，1965年10月31日出生，德意志联邦共和国国籍，原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招商银行）与被告**川、陈丽琴、陈丽卿、陈丽玲、习乐乐、陈长旗、KORDESRAINER借款合同纠纷一案，本院于2018年6月28日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂裁定变更为普通程序，并于2019年3月6日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人罗壮志，以及被告陈丽琴到庭参加诉讼。被告**川、陈丽卿、陈丽玲、习乐乐、陈长旗、KORDESRAINER经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告**川、陈丽琴向原告偿还截至2018年6月6日的贷款本金4224575.57元，利息16722.28元，罚息7525.03元，复息29.79元，合计4248852.67元；2.判令被告**川、陈丽琴向原告支付自2018年6月7日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息；3.判令原告对抵押物即被告**川名下的位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××11）、被告陈丽玲名下位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××07）、被告陈丽卿名下位于珠海市××海滨××花园××＃楼××房（房地产权证号：16××59）依法处分所得价款享有优先受偿权；4.判令被告习乐乐对被告**川的上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令被告陈长旗对被告陈丽琴的上述全部债务承担连带清偿责任；6.判令被告KORDESRAINER对被告陈丽玲的上述全部债务承担连带清偿责任；7.判令被告负担全案全部案件受理费用及诉讼财产保全费用。事实与理由：2013年5月17日，原告与被告**川、陈丽琴签订《个人授信协议》（合同编号：656081000804，以下简称《授信协议》），经被告申请，原告同意向被告提供总额为499万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年5月17日起到2023年5月17日止。2013年5月17日，原告与被告**川、陈丽卿、陈丽玲签订《个人授信最高额度抵押合同》（合同编号：656081000804，以下简称《抵押合同》），被告陈丽玲委托被告陈丽琴办理相关手续，《抵押合同》约定简述如下：被告自愿提供其名下位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××11）、珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××07）、珠海市××海滨××花园××＃楼××房（房地产权证号：16××59）为上述《授信协议》项下所有债权本息及其他一切费用作抵押担保。抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告因实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2013年5月28日，原告与被告**川、陈丽琴签订《个人贷款借款合同》（合同编号：656081000804，以下简称《借款合同》），合同约定简述如下：被告向原告借款499万元整，用于流动资金周转，期限为60个月。贷款执行年利率8%（以6.4%为基准年利率上浮25%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）还款法，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算。同时，合同还约定被告一旦发生合同第23条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同24条任意一种或多种措施。并约定了相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告因实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2013年5月28日，原告与被告签订《“自主月供”还款方式协议书》（以下简称《还款协议书》），约定被告自愿选择“自主月供”，即按月还本付息、到期一次性归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还借款合同项下贷款。上述法律文件签订并办理房地产抵押登记手续后，原告于2013年5月28日向被告**川、陈丽琴发放贷款499万元整。被告出具《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：656520000740）确认收到全部贷款。原告履行发放贷款义务后，被告**川、陈丽琴自2018年5月28日开始欠款，经原告多番催促，被告至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2018年6月6日，被告**川、陈丽琴尚欠原告贷款本金4224575.57元、利息16722.28元、罚息7525.03元、复息29.79元，合计4248852.67元。被告习乐乐与被告**川是夫妻，上述全部债务发生在其婚姻关系存续期间，被告习乐乐应该对被告**川的上述全部债务承担连带清偿责任。被告陈长旗与被告陈丽琴是夫妻，上述全部债务发生在其婚姻存续期间，被告陈长旗应该对被告陈丽琴的上述全部债务承担连带清偿责任。被告KORDESRAINER与被告陈丽玲是夫妻，上述全部债务发生在其婚姻关系存续期间，被告KORDESRAINER应对被告陈丽玲的上述全部债务承担连带清偿责任。原告认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《借款合同》、《抵押合同》、《“自主月供”还款方式协议书》是双方真实意思表示，合法有效，各方应自觉遵守。合同签订后，原告已依约履行了发放贷款的义务但被告却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。根据《借款合同》第9条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法权益，原告依法向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实，判如所请。开庭时，原告补充陈述称，在2019年1月31日，原告从被告账户扣款借款本金34159.66元。被告陈丽琴答辩称，承认原告招商银行主张的全部诉讼请求及事实理由。被告**川、陈丽卿、陈丽玲、习乐乐、陈长旗、KORDESRAINER未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状和证据，本院视为其放弃答辩、举证及质证权利。原告围绕诉讼请求依法提交了《授信协议》、《抵押合同》、《借款合同》、《还款协议》、《公证书》2份、《珠海市房地产登记信息查询》、《招商银行个人贷款借款借据》、账单列表、催收记录等证据，本院组织当事人进行了质证。被告陈丽琴对原告提交的全部证据的三性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月17日，原告招商银行与被告**川、陈丽琴签订《授信协议》（合同编号：656081000804）约定原告向被告提供总额为499万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年5月17日起到2023年5月17日止。原告在授信人处加盖公章，被告**川、陈丽琴在授信申请人处签字并捺印指纹确认。同一日，原告招商银行与被告**川、陈丽卿、陈丽玲签订《抵押合同》）约定：**川提供名下位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××11）、陈丽玲提供名下位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××07）、陈丽卿提供名下位于珠海市××海滨××花园××＃楼××房（房地产权证号：16××59）为上述《授信协议》项下所有债权本息及其他一切费用作抵押担保；抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告因实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。原告在抵押权人处加盖公章，被告**川、陈丽卿、以及陈丽玲的委托代理人陈丽琴在抵押人处签字并捺印指纹确认。2013年5月27日，原告招商银行与被告**川、陈丽卿、陈丽玲就抵押房屋办理抵押登记手续。2013年5月28日，原告招商银行与被告**川、陈丽琴签订《借款合同》约定：两被告向原告借款499万元整，用于经营，期限为60个月；贷款执行年利率8%（以6.4%为基准年利率上浮25%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准，还款方式为等额本息还款方式，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算；第5.4约定，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第24条约定，一旦发生合同第23条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同24条任意一种或同时采用多种措施；第22条约定，在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。原告招商银行在贷款人处加盖公章，被告**川、陈丽琴在借款人处签字并捺印指纹确认。同日，原告与被告**川、陈丽琴作为借款人，被告**川、陈丽卿、陈丽玲作为抵押人签订《还款协议书》，约定借款人自愿选择“自主月供”，即按月还本付息、到期一次性归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还《借款合同》项下贷款。原告招商银行在贷款人处加盖公章，被告**川、陈丽琴在借款人处签字并捺印指纹，被告**川、陈丽卿、陈丽玲的委托代理人陈丽琴在抵押人处签字并捺印指纹确认。2013年5月28日，在上述法律文件签订并办理房地产抵押登记手续后，原告向被告**川、陈丽琴发放贷款499万元整。被告出具《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：656520000740）确认收到全部贷款。原告履行发放贷款义务后，被告**川、陈丽琴自2018年5月28日开始欠款，经原告多番催促，被告至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2018年5月28日，双方确认被告**川、陈丽琴尚欠原告贷款本金4224575.57元、利息16722.28元、罚息7525.03元、复息29.79元。2018年5月29日，原告招商银行向被告**川、陈丽琴发出《催收函》，要求两被告归还《借款合同》项下全部贷款本息。2019年1月31日，原告从被告账户扣款借款本金34159.66元。另查明，被告习乐乐、**川，被告陈长旗、陈丽琴，被告KORDESRAINER、陈丽玲分别系夫妻关系。再查明，早在2010年2月20日，被告陈丽玲、KORDESRAINER共同委托陈丽琴办理陈丽玲名下位于珠海市××情侣中路××单元××房有关事宜，委托其用上述房屋作抵押担保向银行、典当行或其他金融机构申请贷款、签订抵押贷款合同、办理抵押登记和公证的相关手续等，委托期限为自委托书签字之日起壹拾年内有效。2010年3月2日，云南省昆明市中衡公证处就上述委托进行公证，并出具（2010）云昆中衡证字第2825号《公证书》。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，被告KORDESRAINER系德国国籍，本案为涉外民事案件，应参照适用我国有关涉外民事案件法律适用的有关规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因涉案合同的签订地和履行地均在中华人民共和国境内，故本案应适用中华人民共和国法律作为处理本案争议的准据法。本案原告招商银行与被告**川、陈丽琴、陈丽卿、陈丽玲分别签订《授信协议》、《抵押合同》、《借款合同》、《还款协议》的行为均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，各方均应依约履行。现原告招商银行已依约发放贷款，而被告**川、陈丽琴没有按照约定还本付息，其行为已构成违约并应承担违约责任。庭审中双方确认尚欠贷款本金4190415.91元，故原告招商银行要求被告**川、陈丽琴偿还贷款本金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于贷款利息、罚息、复利的计收问题。涉案《借款合同》已于2018年5月28日到期，双方庭审中确认截止该日尚欠贷款本金4224575.57元、利息16722.28元、罚息7525.03元、复息29.79元，本院对此予以确认。关于贷款逾期利息、复利计收问题。本院认为，涉案《借款合同》明确约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本案中被告**川、陈丽琴未依约偿还贷款本息，故原告招商银行要求两被告支付贷款逾期利息、复利的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。尽管被告陈丽琴庭审中抗辩称其同原告之间有相应的约定，不应计付罚息和复利，但未提供证据证明其主张，故本院对其抗辩意见不予采纳。鉴于在2019年1月31日，原告又在被告账户中扣取贷款本金34159.66元，故自2019年1月31日后的逾期贷款利息的计算基数应为4190415.91元（4224575.57元-34159.66元）。另本案原告主张自2018年6月7日起算逾期利息及复利，本院予以确认。具体计算为：逾期利息以拖欠的贷款本金4224575.57元（2019年1月31日后计算基数应为4190415.91元）为基数，复息以拖欠的利息16722.28元为基数，分别自2018年6月7日起按中国人民银行同期贷款基准利率上浮25%的基础上加收50%的标准计付至清偿之日止。关于优先受偿权问题。涉案《抵押合同》明确约定被告**川以其名下位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××11）、陈丽玲以其名下位于珠海市××情侣中路××单元××房（房地产权证号：Ｃ4××07）、陈丽卿以其名下位于珠海市××海滨××花园××＃楼××房（房地产权证号：16××59）为上述《授信协议》项下所有债权本息及其他一切费用作抵押担保。据此，原告招商银行有权依法对上述抵押财产以折价、拍卖、变卖方式所得价款优先受偿，本院对该项诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿”的规定，被告陈丽玲、陈丽卿在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人**川、陈丽琴追偿。关于被告习乐乐、陈长旗、KORDESRAINER承担连带清偿责任问题。本案原告主张被告习乐乐、**川，被告陈长旗、陈丽琴分别系夫妻关系，所借款项用于夫妻共同经营及生活，被告KORDESRAINER、陈丽玲同样属于夫妻关系，且被告陈丽玲以其房产用作涉案款项抵押担保，故上述三被告应对涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，本案三被告**川、陈丽卿、陈丽玲分别以其名下房产为涉案债务提供抵押担保，根本不涉及夫妻连带责任问题，对于被告**川、陈丽琴，原告也未提交任何证据以证明所贷款项用于夫妻共同经营或家庭共同生活，故原告招商银行要求被告习乐乐、陈长旗、KORDESRAINER分别就其配偶对涉案债务承担连带清偿责任的诉求，缺乏事实依据，本院不予支持。综上，对于原告招商银行要求被告**川、陈丽琴偿还贷款本金及支付利息、罚息、复利，就抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为于理于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条之规定，判决如下：一、被告**川、陈丽琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金4190415.91元、利息16722.28元、罚息7525.03元、复利29.79元及支付逾期利息和复利（逾期利息以拖欠的贷款本金4224575.57元为基数，2019年1月31日后计算基数应为4190415.91元，复利以拖欠的利息16722.28元为基数，分别自2018年6月7日起按中国人民银行同期贷款基准利率上浮25%的基础上加收50%的标准计付至清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司珠海分行对被告**川名下位于珠海市吉大情侣中路51号2栋1单元12A房（房地产权证号：Ｃ4××11）、陈丽玲名下位于珠海市吉大情侣中路51号1栋5单元10A房（房地产权证号：Ｃ4××07）、陈丽卿名下位于珠海市吉大海滨南路日东花园6#楼503房（房地产权证号：16××59）以折价或拍卖、变卖方式所得价款在上述债务限额内有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40790元，保全费5000元，共计45790元，由被告**川、陈丽琴负担。如不服本判决，原告招商银行股份有限公司珠海分行、被告**川、陈丽琴、陈丽卿、陈丽玲、习乐乐、陈长旗可在判决书送达之日起十五日内，被告KORDESRAINER可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  宁志红人民陪审员  黄毅江人民陪审员  庄 洁二〇一九年三月十二日法官助理吕以杰书记员张露