云南省昭通市昭阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0602民初1213号原告崔燕，女，汉族，1990年8月27日出生云南省昭通市昭阳区人，大学本科文化，居民，住云南省昭通市昭阳区。委托代理人周世正，云南砚池律师事务所律师（特别授权）。被告泰康人寿保险股份有限公司云南分公司（统一社会信用代码：915300007343342108），住所地：云南省昆明市西山区采莲路共信时代广场写字楼24-26楼。法定代表人刘国雄，系该公司总经理。委托代理人唐骏，云南宏通律师事务所律师（特别授权）。原告崔燕诉被告泰康人寿保险股份有限公司云南分公司（以下简称“泰康保险云南分公司”）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告崔燕的委托代理人周世正，被告泰康保险云南分公司的委托代理人唐骏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告崔燕诉称：2016年12月31日，原、被告签订了一份编号为27256309的保险合同，约定每期的保险费为15000元，原告向被告支付了两期的保险费共计30000元。根据双方签订的保险合同第八条的规定，原告有权解除保险合同。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求：1、判令解除原、被告于2016年12月31日签订的《保险合同》；2、判令被告向原告返还保险费30000元；3、判令被告向原告支付自2017年1月1日起至退还本金时止的利息（按银行同期贷款利率计算）；4、本案诉讼费用由被告承担。被告泰康保险云南分公司辩称：1、原告在购买保险时，我公司已经做了充分的提示和告知，原告也知道退保时会产生一定的财产损失；2、原告在签订合同十天的犹豫期之后，并未向我公司书面提交退保申请书和有效身份证件，按照合同约定，原告提交上述资料后，解除合同，但解除合同时保险公司返还的现金价值应当按照保险合同中约定的条款进行计算，现金价值不等于保费，因此根据我公司收到诉状之后，我们进行了计算，退还原告现金价值12469.58元，扣除246.29元后，应退还原告12223.29元，现金价值的约定在保险条款10.16项；3、我公司不同意解除合同，要求继续履行合同。综上，原告的诉讼请求没有法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。综合当事人诉辩主张，本案当事人对以下问题存在争议：1、被告就保险合同条款的内容是否尽到了释明及告知义务？2、原告主张解除合同的条件是否成就？3、原告诉求能否得到支持？原告崔燕针对其诉讼主张向本院提交以下证据：1、原告的身份证复印件1份，证明原告基本身份信息及主体资格；2、保险合同原件1份，证明1、根据合同8.1条的规定，原告方享有单方解除保险合同的权利；2、被告方未尽到应尽的释明义务，该释明义务系原告在解除合同后会遭受什么样的损失；3、被告方未向原告方释明现金价值的含义，未尽到合理应尽到的告知义务，且该合同中第6.1条，10.7规定的现金价值的概念并不完全一致，以及以附加合同6.1条约定的现金价值也不一致，被告方未向原告释明何为现金价值；综上该份合同证明了被告未向原告释明退保的损失。经质证，被告泰康保险云南分公司对第1组证据三性无异议，能证明原告系完全行为能力人，具有阅读和理解能力。对第2组证据每年的保险金额予以认可，合同提示了犹豫期是十日被告方也认可，现金价值在合同的第五页现金价值金额表已经明确列明并提示对应随后每年对应的现金价值为8981元，证明了被告已经在合同中提示了现金价值；主合同6.1条已经明确现金价值在保单中载明，并用黑体字进行了提示；8.1条也明确如果现在解除合同时对应的现金价值为12223.29元；10.7条载明现金价值不包括给付的红利；对个人受险投保单、人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、指定受理日（生效日）申请均系原告亲笔签署并且在电子投保申请确认书中，崔燕亲笔签写其已阅读保险条款的签字，被告保险公司已经尽到了对保险内容，条款，退保后所产生的后果进行了释明和合同约定，并且对重点内容都做了字体的黑体加粗处理进行提示。被告泰康保险云南分公司为证明其答辩主张，向本院提交了如下证据：1、被告营业执照（副本）、经营保险业务许可证复印件各1份，证明被告泰康人寿保险云南分公司具有从事个人健康、以外保险业务的资质；2、泰康人寿保险股份有限公司电子投保申请确认书、指定受理日（生效日）申请、人身保险投保提示书复印件各1份，证明原告在被告公司购买了主险为泰康鑫享人生年金保险（分红型），附加险为金账户年金保险（万能型），被告公司已经尽到了销售保险时的提示义务，原告也充分的了解了保险内容及条款，合同对解除合同的条件作了明确约定，原告未按照合同约定向被告公司提供解除合同的资料，因此，解除合同条件不成熟，且解除合同时被告公司退还本合同终止时的按照精算原理计算的退还部分金额的现金价值，而不是保费；3、被告公司客服电话回访崔燕录音资料1份，证明原告崔燕购买保险后，被告公司客服人员对崔燕进行电话回访，原告崔燕明确知道保险内容、条款、以及投保后会产生损失。被告公司已经尽到保险告知、提示义务。经质证，原告对第1组证据三性无异议。对第二组证据真实性无异议，对证明内容不予认可。对第3组证据的真实性无异议，对证明内容不予认可。并认为，被告出示的证据均不能证明被告对解除合同的后果尽到了应尽的告知和释明义务，未对中途退保产生的损失金额具体数字对原告做释明。通过当事人对上述证据的举证和质证，本院认为，原告提交的第1组证据，因被告对三性均无异议，故本院予以采信。对原告提交的第2组证据，被告对真实性无异议，但认为其对合同内容尽到了释明和告知义务，经本院审查，该保险合同系原、被告双方签订，客观真实，系双方的意思表示，结合合同的内容及被告提交的证据，本院认为，被告并未对合同中的精算原理计算现金价值，什么是精算原理，现金价值是如何计算的，及在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失，损失包括什么项目等向原告进行释明，故对被告的质证意见，本院不予采信；故该组证据能够证明原告的欲证事实，本院予以采信。对被告提交的第1组证据，因原告对证据的三性均无异议，故本院予以采信。对被告提交的第2、3组证据，原告对真实性无异议，对证明目的不予认可，经本院审查，上述两组证据客观真实，但不能证明被告对合同内容尽到了全部的释明和告知义务，被告并未对合同中的精算原理计算现金价值，什么是精算原理，现金价值是如何计算的，及在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失，损失包括什么项目等向原告进行释明，故对上述两组证据的真实性，本院予以采信；对其证明目的，本院不予采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实:2016年12月31日，原告崔燕与被告泰康保险云南分公司签订了编号为27256309的《保险合同》，购买了主险为泰康鑫享人生年金保险（分红型），附加险为金账户年金保险（万能型），保险合同载明：投保人姓名：崔燕，被保险人姓名：崔燕，保险合同成立日：2016年12月31日，保险合同生效日：2017年1月1日，每期保险费：15000元，保险金额：24585元，交费方式：每年，交费期间：15年；保险条款第8.1规定：如果被保险人未发生事故，且你在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件：（1）本合同；（2）你的有效身份证件。自我们收到解除合同申请时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向你退还本合同终止时的现金价值。你在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。10.7条规定：现金价值是指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额，但不包括红利。原告在保险合同、保险单、人身保险投保提示书电子投保申请确认书上签字。后被告对原告购买保险进行了电话回访，原告对购买保险、签订投保提示书及中途退保会产生损失的情况向被告表示已了解和知道。被告提供的保险合同、保险单、人身保险投保提示书电子投保申请确认书及电话回访并未对对合同中的精算原理计算现金价值，什么是精算原理，现金价值是如何计算的，及在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失，损失包括什么项目等向原告进行释明。签订合同后，原告支付了两期的保险费共计30000元。2019年2月20日，原告诉至本院。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，原、被告双方签订的《保险合同》，保险条款第8.1规定：如果被保险人未发生事故，且你在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件：（1）本合同；（2）你的有效身份证件。自我们收到解除合同申请时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向你退还本合同终止时的现金价值。你在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。从该条款的内容可以看出，双方约定了解除合同的条件：即向被告提交解除合同申请书及原告的身份证及双方签订的合同，满足该条件，原告可以随时解除合同。原告虽未向被告交解除合同申请书、原告的身份证及双方签订的合同，但原告通过诉讼的方式向本院提起诉讼，要求解除与被告签订的保险合同，也是申请解除合同的一种方式。因此，本院认为，双方解除合同的条件已经成就，原告可以解除与被告签订的《保险合同》。故对原告诉求解除原、被告于2016年12月31日签订的《保险合同》的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。反之，对被告主要求继续履行合同的主张，无事实和法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案中，双方解除合同后，原告向被告交纳的保险费30000元，原告要求被告予以退还，符合法律规定，本院予以支持。故对原告诉求被告向其返还保险费30000元的请求，本院予以支持。对原告诉求被告向其支付自2017年1月1日起至退还本金时止的利息（按银行同期贷款利率计算）的请求，无法律依据，本院不予支持。对被告主张原告在购买保险时，其对合同内容尽到了释明和告知义务，原告也知道退保时会产生一定的财产损失，退还原告现金价值为12469.58元，扣除246.29元后，应退还原告12223.29元的主张，因被告提交的证据不能证明被告对合同内容尽到了全部的释明和告知义务，被告并未对合同中的精算原理计算现金价值，什么是精算原理，现金价值是如何计算的，及在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失，损失包括什么项目等向原告进行释明，因此，对被告的该主张，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告崔燕与被告泰康人寿保险股份有限公司云南分公司于2016年12月31日签订的《保险合同》；二、由被告泰康人寿保险股份有限公司云南分公司于本判决生效之日起十日内退还原告崔燕保险费30000元。二、驳回原告崔燕的其它诉讼请求。案件受理费550元，减半收取275元，由被告泰康人寿保险股份有限公司云南分公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。逾期债务利息的计算时间为应付款项的到期之日起至全款付清之日止。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间二年内向本院申请强制执行。审判员  赵英强二〇一九年三月二十四日书记员  王琨琳