广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初4002号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：吴凌峰，男，1990年1月1日出生，汉族，住福建省武夷山市，被告：蔡丽娜，女，1990年1月14日出生，汉族，住福建省武夷山市，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告吴凌峰、蔡丽娜借款合同纠纷一案，本院于2018年11月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年3月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳及被告吴凌峰、蔡丽娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告吴凌峰立即归还原告借款本金209,980.53元和逾期利息暂计2613.58元、逾期罚息暂计182.46元、逾期复利暂计33.42元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年8月1日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年8月2日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计212,809.99元；2.判令被告蔡丽娜对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2017年3月6日，被告吴凌峰向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告吴凌峰贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告吴凌峰签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方同时约定了以下权利义务：1.被告贷款授信额度为210,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2017年3月13日至2022年3月13日；2.贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计算，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告吴凌峰在额度有效期及循环授信额度内向原告借款31笔共贷款1,138,400元，其中20笔借款已经还清本息，31笔贷款共还本金928,419.47元。另外11笔借款自2018年7月1日就没有依约归还本息，截止2018年8月1日，在该11笔尚未付还本息的借款中，被告吴凌峰已还借款本金108,119.47元、利息14,478.94元，仍结欠原告逾期借款本金14,626.40元、逾期利息2613.58元、逾期罚息182.46元、逾期复利33.42元。该11笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金为195,354.13元。因被告未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告吴凌峰对原告请求归还借款本息没有异议，但辩称被告蔡丽娜对借款不知情，借款也没有用于夫妻共同生活，被告蔡丽娜不应承担连带清偿责任。被告蔡丽娜提出答辩意见如下：1.2017年3月6日被告吴凌峰向原告申请贷款时，被告蔡丽娜在武夷山工作，没有在该笔借款申请上签名，对该笔借款并不知情，且该笔借款实际上是被告吴凌峰用于网络赌博，而非用于夫妻关系存续期间共同生活或共同经营，故不属于夫妻共同债务，被告蔡丽娜不应承担还款责任；2.被告蔡丽娜与被告吴凌峰已于2017年12月26日协议离婚，独自抚养年龄尚小的女儿，无力偿还该笔借款。因此，请求驳回原告对被告蔡丽娜的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求提交了《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告吴凌峰的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据、婚姻证明等证据。本院当庭组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月6日，被告吴凌峰向原告申请个人信用贷款300,000元。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；利息按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告经核准向被告吴凌峰出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告吴凌峰的授信额度为210,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2017年3月13日起至2022年3月13日止，贷款用途为大宗购物，还款方式为等额本息，还款日为每月1日；贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为210,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告吴凌峰分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2017年3月29日至2018年6月1日期间向被告吴凌峰发放贷款31笔，金额共计1,138,400元，贷款期限自6个月至36个月不等，到期日分别自2017年12月1日至2021年6月1日。自2017年7月1日起，被告吴凌峰没有依约归还借款本息。截至2018年8月1日止，被告吴凌峰合共付还原告借款本金928,419.47元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金209,980.53元、利息2613.58元、罚息182.46元、复利33.42元未还。另查，被告吴凌峰、蔡丽娜于2015年11月20日登记结婚，于2017年12月26日登记离婚。本院认为，原告与被告吴凌峰签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告吴凌峰没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告吴凌峰立即归还借款本息，被告吴凌峰应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。上述借款虽系发生于被告吴凌峰、蔡丽娜婚姻关系存续期间，但被告蔡丽娜没有在自信卡（自信一贷）申请表或者《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，原告也未能举证证明本案的债务用于被告吴凌峰、蔡丽娜夫妻共同生活、共同生产经营或者基于两被告夫妻双方共同意思表示所借。因此，上述债务不宜认定为被告吴凌峰、蔡丽娜夫妻的共同债务，被告蔡丽娜不需与被告吴凌峰共同偿还上述债务。综上，原告要求被告吴凌峰付还借款本息的诉讼请求，其中利息、罚息、复利因总计超过年利率24%，应调整为以年利率24%为限；要求被告蔡丽娜对被告吴凌峰的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由不充分，本院予以驳回；其余诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。被告吴凌峰、蔡丽娜提出的辩解意见，理由充分，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吴凌峰应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金209,980.53元及利息、罚息、复利（截至2018年8月1日止的利息2613.58元、罚息182.46元、复利33.42元，自2018年8月2日起至实际还款之日止按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4492元，公告费2000元，合共诉讼费6492元（原告已预交），由被告吴凌峰负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  沈素娥人民陪审员  黄 翀二〇一九年三月二十八日书 记 员  廖馥仪