苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0591民初9792号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉鹏，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。被告：吴国康，男，1969年10月9日生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。被告：陈璟宣(曾用名：陈忠芳)，女，1978年2月22日生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告吴国康、陈璟宣保证保险合同纠纷一案，本院于2018年10月19日受理后，依法适用简易程序进行审理。依原告申请，本院于2018年11月7日作出（2018）苏0591民初9792号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。因被告下落不明，本院公告送达起诉状副本、传票及其他材料，并组成合议庭适用普通程序审理。本案于2019年3月14日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人冯丹到庭参加诉讼。被告吴国康、陈璟宣经本院传票合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保向本院提出诉讼请求:1、判决被告立即归还原告理赔款598973.27元(其中借款本金为580000元，利息14084.17元，罚息4889.1元)；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费2107.33元；3、判决被告立即支付滞纳金53308.62元(自2018年6月2日暂计算至2018年8月30日期间，以后按理赔款598973.27元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止)；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于苏州市相城区产(不动产权证号苏(2016)苏州市不动产权第703***0号)折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年5月5日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称出借人）与被告吴国康（下称借款人）签订《授信协议》，合同约定借贷关系中双方权利义务。被告向原告投保个人借款保证保险，约定保费及责任；同日出借人与被告签订《最高额抵押合同》，二被告以其名下苏州市相城区产为上述债务提供抵押担保。上述合同签订后，出借人向借款人发放贷款，因被告未依约还款，故原告履行保险责任向出借人支付理赔款598973.27元，并与出借人签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利转让给原告。被告吴国康、陈璟宣未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供平安个人借款保证保险条款、平安银行个人借款保证保险投保单、保险单、履行保证责任证明书、代偿款银行回单、授信协议、借款合同、额度动用申请表、借款发放银行回单、借款合同及还款计划书、放款凭证及还款明细表、最高额抵押合同、抵押物共有人声明、不动产登记证明、婚姻登记材料、承诺书、宣布借款提前到期通知书、代偿证明、履行保险责任证明书、权益转让书法律服务专项委托合同，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月5日，出借人金安小贷与被告吴国康（借款人）签订《授信协议》（编号：DY2017041***17）一份，合同约定：最高授信金额58.7万元；授信期限自2017年5月5日至2022年5月4日；授信协议项下各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率以及出借人应计收的各项费用，由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；出借人按合同约定发放借款后，借款人应按合同约定的期限归还全部借款本息，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当承担违约责任，并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等；借款人于还款日当天0点前未缴或未缴包括担保费在内的当期应还款项，即为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或理赔日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。2017年5月5日，金安小贷（乙方/抵押权人）与被告吴国康、陈璟宣（甲方/抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：DY2017041***17）一份，合同约定：借款人（债务人）为吴国康，出借人（债权人）为金安小贷；抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY2017041**17的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年5月5日到2022年5月4日；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为58.7万元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等。抵押物位于苏州市相城区产(不动产权证号苏(2016)苏州市不动产权第70**0号)。2017年5月9日，金安小贷与被告就上述抵押物苏州市相城区产(不动产权证号苏(2016)苏州市不动产权第7036630号)办理抵押登记手续，不动产登记证明：苏（2017）苏州市不动产证明第70**5号，最高债权数额58.7万元，本次抵押为余额抵押。2017年5月5日，被告陈璟宣向金安小贷出具声明，证实其为借款人吴国康的配偶，承认吴国康于2017年5月5日与金安小贷签订的编号DY2017041***17《授信协议》项下授信及所有单笔借款所形成的债务为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还。2017年11月14日，被告吴国康向金安小贷出具《循环动用知晓书》，向出借人申请动用金额58万元，动用期限12个月。同日，出借人金安小贷与被告吴国康（借款人）签订《借款合同》（编号：DY2017111***9）一份，合同约定：本合同为借款人与出借人签订的编号DY2017041**17《授信协议》项下单项借款业务合同；现行授信额度58.7万元，剩余可动用额度58.7万元，本次借款本金58万元；借款期限及还款方式为12期阶梯式还款，按照第1-3月每月支付利息，无需偿还本金；第4-11月每月支付利息，并偿还实际借款金额5%的本金；第12月支付当月利息，并偿还实际借款金额60%的本金;借款年利率8.6%，手续费0元，从借款实际发放起（含本日）按月计息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期借款中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年5月5日、2017年11月14日，被告吴国康通过线上投保的方式申请投保原告平安个人借款保证保险，投保单号：DY20170419003417-001、DY20171114001099-002。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（编号：DY20170419003417-001、DY20171114001099-002）载明：缴费方式按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元，申请该保险期限最长不超过36个月；保险人为原告，投保人被告吴国康，被保险人金安小贷；投保人同意实际承保的借款本金金额及期限根据其在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定，并以保险公司签发的保险单为准；投保人声明：保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本通知中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确的说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。投保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（编号：DY20170419003417-001、DY20171114001099-002）载明：投保人吴国康，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人金安小贷；保险金额分别为605490.5元、616540元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳，每月保费费率0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，每月保险费分别为587元、580元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。《平安个人借款保证保险条款》载明：凡与被保险人订立个人借款合同的，借款人可作为投保人；向保险人投保保险的依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业以及自然人等各类合法的资金出借主体均可作为本保险的被保险人；投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和（简称借款本息）；本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例；保险期间自个人借款合同项下借款发生之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年；投保人应按保险合同的约定按时支付保险费。2017年11月14日，金安小贷向吴国康发放贷款58万元。被告在归还3期借款本息后即未能如约还款，2018年6月2日，金安小贷遂向平安财保发出《宣布全部借款提前到期通知书》，并要求其理赔。2018年6月4日，原告向金安小贷支付理赔款人民币598973.27元。2018年6月4日，金安小贷出具《履行保证责任证明书》载明原告已于2018年6月4日支付本息合计598973.27元，保险责任已全部履行完毕。2018年9月7日，金安小贷（甲方）与原告平安财保（乙方）签订《权益转让书》一份，载明：2017年5月5日甲方作为出借人与借款人吴国康（以下简称借款人）签订《授信协议》（编号：DY2017041**17）以及《最高额抵押合同》（编号：DY2017041****17，甲方向借款人提供借款额度58.7万元，借款人以苏州市相城区产作为抵押担保；2017年4月19日、2017年11月14日，借款人在乙方处就上述借款提交了个人借款保证保险投保单；同日乙方出具了个人借款保证保险保险单，双方在保单中特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；截至本协议签订之日，借款人未按《授信协议》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2018年6月4日，乙方向甲方支付了理赔款598973.27元，故双方就权益转让事宜已达成协议：甲方依据与借款人签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代为行使甲方对投保人请求赔偿的权利。另查明，原告与江苏漫修（苏州）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定由该所指派代理本案诉讼事宜，律师费1万元。关于原告代被告向金安小贷支付的理赔款人民币598973.27元的构成，原告向本院明确如下：剩余本金为58万元；因被告已偿还3期利息，应付利息以本金为基数，按合同约定的年利率8.6%从2018年3月14日计算至2018年6月2日计算为14084.17元；罚息（含复利）按拖欠本金和利息为基数计算为4889.1元。上述共计598973.27元已于2018年6月4日由原告向金安小贷理赔。原告对已归还3期利息及保险费、从2018年2月17日起未再还款予以确认。本院认为，原告与被告吴国康、陈璟宣以及金安小贷所签订的各项合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。原告与被告吴国康、金安小贷之间的保证保险合同关系成立，合同有效。原告平安财保为被告吴国康支付保险理赔款后，取得代位求偿权，被告吴国康应依约足额向原告支付该理赔款，被告吴国康未依约支付相关款项应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下：一、借款本金现被告吴国康归还了3期款项，故其尚欠借款本金58万元。二、利息原告主张理赔款中所含利息，其计算标准符合合同约定，但应以每月未付本金为基数按合同约定的年利率8.6%计收至代偿入账日即2018年6月4日，经本院核算应为14319.72元。三、罚息及复利对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算，经本院核算至2018年6月4日的罚息为3391.19元。综上平安财保最多应向金安小贷理赔本金58万元、利息14319.72元、罚息（含复利）3391.19元，合计597710.91元。故虽有当事人约定在吴国康逾期导致金安小贷要求平安财保履行保证保险责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安财保应该尽到审慎义务对理赔款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际理赔，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安财保有权向被告吴国康追偿理赔款人民币597710.91元。关于原告主张的保险费、律师费，符合合同约定，本院予以支持。关于原告滞纳金的主张，双方在合同中约定按理赔款每日1‰计算，明显过分高于被告吴国康的违约行为给原告平安财保造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算，自理赔款入账日起算。被告陈璟宣作为被告吴国康的配偶，向出借人金安小贷出具承诺书，承诺对吴国康在金安小贷处的债务承担共同还款责任，故其应对理赔款部分向原告承担共同还款义务。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额抵押合同》成立生效，出借人与借款人办理了抵押登记，且根据合同条款，原告有权在代位求偿中受让主债权的从权利，但应以合同约定的担保范围为限，故原告有权就上述理赔款，对被告吴国康、陈璟宣提供的抵押物苏州市相城区产(不动产权证号苏(2016)苏州市不动产权第703***0号，不动产登记证明：苏（2017）苏州市不动产证明第700***5号)折价，或者以拍卖、变卖所得价款在58.7万元范围内在优先受偿。被告吴国康、陈璟宣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第二条第二十四条、第六十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二），《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告吴国康、陈璟宣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款597710.91元，并支付自2018年6月4日至实际还款之日止以理赔款597710.91元未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告吴国康于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2107.33元；三、被告吴国康于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元；四、如被告吴国康、陈璟宣未按期向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款597710.91元，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就该理赔款以被告吴国康、陈璟宣提供的抵押物苏州市相城区产(不动产权证号：苏(2016)苏州市不动产权第703**0号，不动产登记证明：苏（2017）苏州市不动产证明第700***5号)折价或拍卖、变卖所得款项在58.7万元限额内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理10444元，保全费3870元，合计14314元，由被告吴国康、陈璟宣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  王冬青代理审判员  费美娟人民陪审员  朱健健二〇一九年三月二十一日书 记 员  王 玥附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时成承担给付保险金责任的商业保险行为。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。