宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）宁0106民初8517号 原告：宁夏银行股份有限公司宝湖支行，住所地:宁夏回族自治区银川市金凤区。 负责人：姜黎，该支行行长。 委托诉讼代理人：马春惠，女，1971年1月31日出生，回族，宁夏银行股份有限公司宝湖支行职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。 被告:李刚,男,1984年6月8日出生,汉族,个体,宁夏银川市人,住宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告:郭丽飞,女,1983年1月1日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告:石嘴山市富嘉商业发展有限公司,住所地:宁夏回族自治区平罗县。 法定代表人:石东岭,该公司经理。 被告:石东岭,男,1977年5月30日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告:洪代英,男,1963年6月17日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告:银川市兴庆区安华洁具经销部,住所地:宁夏回族自治区银川市兴庆区。 法定代表人:洪代英,该公司经理。 原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行与被告李刚、郭丽飞、石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月19日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行委托诉讼代理人马春惠、刘晓宁，被告李刚到庭参加诉讼。被告郭丽飞、石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告李刚、郭丽飞共同偿还原告借款本金384,030.63元,违约金16,414.98,利息74,171.2元(违约金计算至2017年8月15日,利息暂计算至2018年9月15日,请判至实际履行日)合计474,616.81元;2.请求依法判令被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭银川市兴庆区安华洁具经销部、洪代英对上述债务承担连带清偿责任;3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2014年10月14日,原告与被告李刚签订《个人借款合同》,约定李刚向原告申请办理如意创富信用卡:信用卡透支额为100万元。分期3期手续费为1.2%,分期6期手续费为1.2%,逾期利为日利率万分之五。借款期限为24个月,自2014年10月15日至2016年10月14日。同时,被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、银川市兴庆区安华洁具经销部、洪代英对涉案借款提供连带责任保证担保,担保的范围包括本金、利息、复利、罚息损害赔偿金等实现债权的一切费用。被告郭丽飞与李刚系夫妻关系,郭丽飞向原告承诺同意对涉案借款与被告李刚承担共同还款责任。上述《个人借款合同》签订后,原告按约向李刚放了信用额度为100万元的创富信用卡,但被告李刚在透支了100万元的信用卡并到期后,经原告多次催要,对透支金额一直未予偿还。综上所述,原、被告签订的《个人借款合同》合法有效,对双方均具有法律约束力。原告已经按照合同约定发放了借款,被告亦应当按照约定时间和方式还款。现被告拖欠借款的行为已经违反法律规定和双方约定,侵犯了原告的合法权益。故此,原告按照《中华人民共和国合同法》第百九十六条之规定,诉至贵院请求依法裁判,判如所请。 被告李刚辩称:对原告所诉的事实无异议。 被告郭丽飞、石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据材料。 原告围绕其诉讼请求依法提交了宁夏银行如意创富卡申请单、个人借款合同、保证合同、配偶还款承诺书、“关于落实人行信用卡业务有关事项的公告”、银行流水，上述证据来源合法、内容客观真实，与本案事实具有关联性，且能够相互印证，本院予以认定。 根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年8月15日，被告李刚向原告宁夏银行宝湖支行申请办理100万元额度如意创富卡，同日，被告郭丽飞提交配偶还款承诺书一份，承诺对被告李刚向原告宁夏银行宝湖支行申请的创富卡贷款100万元用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时承担连带清偿责任。后经宁夏银行审批同意，2014年10月15日，原告宁夏银行宝湖支行向被告李刚发放如意创富卡，卡号为XXXXXX，授信额度人民币100万元。2014年10月14日，原告宁夏银行宝湖支行与被告李刚签订《个人借款合同》，约定被告李刚向原告宁夏银行宝湖支行的借款种类为如意创富卡，借款金额为100万元，借款期限为24个月,自2014年10月15日至2016年10月14日。同日，被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部分别与宁夏银行宝湖支行签订《保证合同》,约定被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部对被告李刚在原告宁夏银行宝湖支行办理的如意创富卡提供连带责任保证，保证范围包括但不限于全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等以及因实现债权与担保权利而发生的一切费用，保证期限自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之后两年。2014年10月15日，被告李刚激活如意创富卡，自201年月日起，被告李刚未按约定期限偿还卡号为XXXXXX如意创富卡的透支欠款，担保人亦未履行连带清偿保证责任，截止201年月日，被告李刚消费余额384030.63元,费用余额16414.98元，利息余额74171.2元,共计474616.81元。 另查明，在案佐证的李刚如意信用卡材料显示，被告李刚知悉宁夏银行如意信用卡各项收费标准及合约条款，同意接受合约约束。《领用合约》载明：甲方为宁夏银行，乙方为如意信用卡申请人……第二十五条乙方及其附属持卡人使用信用卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）为免息还款期，到期还款日为对账单起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按本合约约定的或甲方公告后生效的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。第二十六条乙方应按《宁夏银行信用卡收费项目与标准》承担各类费用……(透支利率：日利率万分之五，滞纳金：每月最低还款额未还部分的5%，最低1元)。第三十三条乙方所持信用卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等。第三十四条若乙方到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案被告李刚向宁夏银行宝湖支行申请办理了如意创富卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与宁夏银行宝湖支行之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。被告李刚使用信用卡形成了对宁夏银行宝湖支行的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现被告李刚未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故原告宁夏银行宝湖支行依照《领用合约》、《个人借款合同》要求被告李刚偿还欠款本金并支付相应的利息的诉讼请求于法有据，应予以支持。被告郭丽飞以书面方式认可李刚向原告申请的创富卡贷款100万元为夫妻共同债务，并同意共同偿还，本院予以确认。被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部对李刚申请的创富卡提供连带保证担保，本案债务亦在被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部的保证范围及保证期限内，故被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部应对李刚的案涉债务承担连带清偿责任。被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李刚、郭丽飞于本判决生效之日起十日内向原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行偿还如意创富卡消费金额384030.63元,违约金16414.98元，利息74171.2元,共计474616.81元，并按照日利率万分之五计算支付自2017年8月2日起至本判决确定还款之日止的利息； 二、被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部对上述第一项确定的义务承担连带清偿责任，被告石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部承担还款责任后，有权向被告李刚、郭丽飞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。 案件受理费8419元,由被告李刚、郭丽飞、石嘴山市富嘉商业发展有限公司、石东岭、洪代英、银川市兴庆区安华洁具经销部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  陈建军 人民陪审员  刘玉兰 人民陪审员  翁一君 二〇一九年三月十四日 书 记 员  姬力行 附：本案适用的法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。