广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初10528号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该分行行长。委托代理人：黄明辉，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：林雅静，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：曾志敏，男，1973年2月11日出生，汉族，住广州市花都区，被告：韦小兰，女，1972年3月20日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“中行花都分行”）诉被告曾志敏、韦小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月27日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年2月21日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托代理人黄明辉、林雅静到庭参加诉讼，被告曾志敏、韦小兰经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院明确诉讼请求：1.被告曾志敏、韦小兰向原告偿还借款本金108316元、手续费12805元、透支利息96598.98元、滞纳金35432.47元（透支利息、滞纳金暂计至2019年2月6日）及从2019年2月7日起至欠款清偿之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.本案的诉讼费由两被告负担。事实和理由：被告曾志敏2013年4月3日与原告签订了《中银信用卡家装分期付款借款合同》（编号：2013年JHDTF字0028号），合同约定：原告向被告曾志敏发放分期额度款150000元，期限36个月，用于家居装修；同时约定，合同项下家装分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告曾志敏须向原告分期支付家装分期手续费人民币18000元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金。而且原告有权提前收回贷款，被告曾志敏还应按合同约定承担原告因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行；及双方签订的中银白金信用卡申请表及领用合约相关约定，原告收费项目、标准及利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。因此，自2017年1月1日起，被告逾期原告将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。被告韦小兰与被告曾志敏系夫妻关系，被告曾志敏的上述债务发生在夫妻关系存续期间，因此韦小兰应为曾志敏的上述债务承担共同清偿责任。综上，故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张成立，在举证期限内提供，并经庭审质证的如下证据：1.欠款明细表，证明被告欠供款数额和欠供款期数；2.借款借据，证明原告向被告发放150000元贷款；3.《中银信用卡家装分期付款借款合同》及中银信用卡领用合约，证明被告曾志敏向原告借款的事实，以及原告有权收取透支利息和滞纳金的事实，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收；4.结婚证，证明两被告是夫妻关系，韦小兰应为曾志敏的上述债务承担共同清偿责任；5.《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证明原告有权收取还款违约金的事实，还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收。被告曾志敏、韦小兰没有到庭参加诉讼，也没有提供书面的答辩意见及证据。中行花都分行所举证据以及所作陈述无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院对中行花都分行所举证据予以确认并在卷佐证。根据中行花都分行的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2013年4月3日，中行花都分行与曾志敏签订《中银信用卡家装分期付款借款合同》（合同编号：2013年JHDTF字0028号），约定：中行花都分行向曾志敏提供家装分期付款借款，用于持卡人家居装修，分期额度为15万元，分期期数为36期，分期手续费率为12%，即18000元。该合同第八条约定：中银信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。有曾志敏签名确认的《中国银行白金信用卡申请表》所附的领用合约第三条利息和收费约定：第十四条除本合约另有规定，乙方（指持卡人，下同）非现金交易从交易记账日至甲方（指中行花都分行，下同）规定的到期还款日是（含，下同）止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。领用合约所附的《中银白金信用卡收费表》显示，循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按最低还款额未还部分的5%收取。上述合同签订后，中行花都分行于2013年4月4日向曾志敏指定的账户发放贷款15万元，但曾志敏没有全部按约定还款。庭审中，中行花都分行主张曾志敏仍欠借款本金108316元、手续费12805元及暂计至2019年2月6日的利息、复利共计96598.98元、滞纳金35432.47元（均为2016年12月31日前产生）及还款违约金（从2017年1月1日起算）。另查明，韦小兰与曾志敏为夫妻关系，本案的债务均发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为：曾志敏向中行花都分行申请办理信用卡家装分期付款业务，约定由中行花都分行向曾志敏出借家装款项，由曾志敏分期偿还，并支付手续费，双方之间的借款合同关系基于双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效，双方均应依法、依约履行各自义务。中行花都分行已于2013年4月4日向曾志敏指定的账户发放贷款15万元，履行了合同义务；而曾志敏多期逾期未还款，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。故现中行花都分行诉请解除被告曾志敏与中行花都分行于2013年4月3日签订的《中银信用卡家装分期付款借款合同》，要求曾志敏提前归还借款本金108316元及支付手续费12805元、滞纳金35432.47元（计算至2016年12月31日）、透支利息及复利（透支利息及复利计算至2019年2月20日为96598.98元，之后的透支利息以未还借款本金为计算基数，透支复利以透支利息为计算基数，均按日万分之五计算至还清款日止），符合双方约定且未违反法律规定，本院予以支持。对于2017年1月1日起算的还款违约金：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，中行花都分行依据《信用卡领用合约》中关于滞纳金的约定要求计算违约金，不符合上述规定，本院予以驳回。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告韦小兰与被告曾志敏是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为夫妻共同生活家居装修所借，故中行花都分行要求被告韦小兰对被告曾志敏本案债务承担共同还款责任的主张，本院亦予以支持。被告曾志敏、韦小兰经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾志敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金108316元及支付分期手续费12805元、滞纳金35432.47元（计算至2016年12月31日，此后不再计算）、透支利息及复利（透支利息及复利暂计至2019年2月20日为96598.98元，此后透支利息以未还借款本金为计算基数，透支复利以透支利息为计算基数，均按日万分之五计算至还清款日止）；二、被告韦小兰对被告曾志敏上述第一项所负债务承担共同还款责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5049.20元，由被告曾志敏、韦小兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  骆锦明人民陪审员  黄玉芬二〇一九年三月二十五日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。