文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初8065号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄道、诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。被告：华文铭，男，1991年3月3日生，汉族，住江阴市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告华文铭金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人诸树圯到庭参加诉讼。被告华文铭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：华文铭立即向中银公司返还借款本金98034.11元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年3月26日利息为26417.37元、滞纳金为3514.7元；自2019年3月27日起至实际给付之日止，以98034.11元为基数，按年利率24%计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费2549元。事实和理由：2016年1月6日，华文铭填写[新易贷]信用贷款额度申请表，向中银公司申请贷款20万元。次日，中银公司与华文铭签订[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向华文铭提供贷款额度20万元，借款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为月利率1.6%，在贷款发放的同时，按动用金额的3.7%收取贷款动用费；逾期付款滞纳费按日收取；若华文铭未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求华文铭赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）等。同月8日，中银公司向华文铭发放贷款20万元，扣除贷款动用费7400元。华文铭自2017年11月1日起未按约归还贷款本息。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费2549元。华文铭未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月6日，华文铭填写[新易贷]信用贷款额度申请表，向中银公司申请贷款20万元。次日，中银公司与华文铭签订[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向华文铭提供贷款额度20万元，借款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为月利率1.6%。在贷款发放同时，中银公司将从华文铭还款账户扣收贷款动用费，按动用金额的3.7%收取。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。还款方式为等额本息方式。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（还款期内；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若华文铭未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求华文铭赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费）相关费用损失等；本合约的终止或解除不影响双方已发生的债权债务关系，华文铭逾期还款在90天以内的（含90天），应按照相关费用（包含实现债权的费用的滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用、滞纳费）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。同月8日，中银公司向华文铭发放贷款20万元，扣收贷款动用费7400元。华文铭自2017年11月1日起未按约归还贷款本息。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费2549元。上述事实，有[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣账资料、交易详细信息、详细还款记录、当前欠费信息、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与华文铭签订的信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，除逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司已按约发放贷款，华文铭未按约还款，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求华文铭归还全部贷款本息，并支付滞纳金及律师代理费。中银公司在放款当天扣除贷款动用费7400元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，现中银公司主张贷款本金金额按192600元计算并按双方合同约定的借款期限、利率、还款方式重新调整计算每月应还贷款本息数额，符合法律规定，本院予以确认。双方约定了借款利率为固定月利率为1.6%，且在履行中系按月结清全部欠款本金的利息，又约定如逾期付款超过3日，即按全部欠款本金为基数另行支付至少每日万分之五的滞纳费，两者相加已超过年利率24%，本院对超出部分不予保护，现中银公司调整利息及滞纳费两项合计按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。对中银公司的诉讼请求，本院予以支持。华文铭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：华文铭应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金98034.11元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年3月26日利息为26417.37元、滞纳金为3514.7元；自2019年3月27日起至实际给付之日止，以98034.11元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费2549元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元、公告费600元，合计3500元，由华文铭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  张明明人民陪审员  赵大松人民陪审员  杨菊红二〇一九年三月二十六日书 记 员  钱丽佳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。