广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0513民初1394号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道振兴路179号。负责人：陈东腾，行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该行职员。委托诉讼代理人：林彦瑜，女，广东众大律师事务所律师。被告：郑遂强，男，1973年8月19日出生，汉族，住汕头市潮阳区。被告：姚惜吟，女，1974年3月20日出生，汉族，住汕头市潮阳区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称“广发行潮阳支行”）与被告郑遂强、姚惜吟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用简易程序。在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜，被告姚惜吟到庭参加诉讼，被告郑遂强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告郑遂强签订的编号1502041096《自信卡（自信一贷）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2.判令两被告立即共同归还原告逾期借款本金33368.53元和逾期借款利息11134.14元、逾期罚息852.43元、逾期复利300.29元（逾期利息、逾期罚息、逾期复利暂计至2018年5月28日，主张至实际还清之日）；3.判令两被告立即共同提早归还原告正常借款本金237795.89元和逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定计算方式，自2018年5月29日起计算至实际还清之日止）以上第2项、第3项暂共计283451.28元；4.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年2月4日，被告郑遂强向原告广发行潮阳支行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1502041096），申请个人信用贷款，《申请表》中条款明确了被告郑遂强贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告郑遂强签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《申请表》和两份《核准通知书》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告郑遂强的授信额度为28万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年2月6日至2020年2月6日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.被告未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.被告未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。被告郑遂强在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共15笔，其中5笔借款没有按照约定归还本息，根据上述合同条款约定计算，至2018年5月28日止，该5笔逾期借款中，被告郑遂强尚欠原告借款本金33368.53元、借款利息11134.14元、罚息852.43元、复利300.29元。上述5笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为237795.89元。根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项的约定，原告有权解除合同，要求被告郑遂强立即提早归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收利息、罚息、复利。被告姚惜吟为被告郑遂强的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告姚惜吟清楚并同意被告郑遂强向原告借款，并在相关贷款材料上签名确认，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告姚惜吟应对被告郑遂强的借款承担连带清偿责任。被告郑遂强没有答辩。被告姚惜吟当庭辩称，关于银行的欠款，她已经还清了她本人应还的债务，银行起诉部分的债务及剩下的债务与她无关。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.对于原告提交的编号1502041096《自信卡（自信一贷）申请表》、编号:105159000264个人信用贷款核准通知书（额度）及编号:1051590002640001个人信用贷款核准通知书（单笔）、被告郑遂强借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行电子借据台帐，被告姚惜吟的质证意见是上述贷款业务都是被告郑遂强自己办理的，她和郑遂强已经离婚并签署了离婚协议，被告郑遂强办理的贷款与她无关。对于上述证据的真实性，被告姚惜吟没有异议，上述证据的真实性，本院予以采信；2.对于被告姚惜吟提交的本人身份证，离婚证、离婚协议书、户口簿及广发银行《业务办理确认表》，原告对证据的真实性无异议，上述证据的真实性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月4日，被告郑遂强向原告广发行潮阳支行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1502041096），申请个人信用贷款。该申请表约定被告郑遂强向原告申请贷款30万元，该额度为循环额度，每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》为准；还款方式为等额本息，按月进行收取，由原告于每月还款日自被告账户中扣除；被告还款包括贷款本金和利息，被告应于每期还款日或结息日前将足额款项存入被告在原告开立的还款账户内；被告授权原告在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额；贷款支付方式为自主支付，放款和还款账号为62×××74，指定还款日为每月19日；贷款用途为装修、耐用消费品、旅游、购大宗商品；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内利率不变。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告某笔还款的清偿顺序；合同违约事件包括被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；发生被告违约情形的，原告有权终止或解除条款，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同，以及宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；在授信额度范围内，被告可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。被告郑遂强、姚惜吟分别在申请表中“借款人签名”、“借款人配偶签名”处签名确认。当天，原告经审核后在申请表中盖章批准。2015年2月6日，原告广发行潮阳支行向被告郑遂强发放了《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号:105159000264)及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号:1051590002640001)各一份，核准被告个人信用贷款授信循环额度为28万元，该循环额度有效期限自2015年2月6日至2020年2月6日止；个人信用贷款单笔贷款金额为28万元，贷款期限为36个月；贷款用途为住房装修，放款和还款账户为62×××74，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告郑遂强分别在两份通知书上“客户签名”处签名确认。此后，原告共向被告郑遂强发放贷款15笔，贷款的期限均为36个月，还款方式均为按月等额本息，借款利率按月利率1.1%计算，罚息、复利按借款利率水平加收30%计算。暂计至2018年9月4日止，被告郑遂强尚有5笔贷款未结清，其中，2016年8月21日的13万元贷款，被告郑遂强尚欠原告逾期借款本金15513.80元、利息2678.73元、罚息791.98元、复利160.76元、未到期的正常借款本金29521.91元；2017年8月8日的10万元贷款，被告郑遂强尚欠原告逾期借款本金17416.58元、利息6236.70元、罚息889.16元、复利367.07元、未到期的正常借款本金70934.76元；2017年8月10日的12万元贷款，被告郑遂强尚欠原告逾期借款本金20899.85元、利息7484.03元、罚息1066.97元、复利440.51元、未到期的正常借款本金85121.79元；2017年10月19日的1.8万元贷款，被告郑遂强尚欠原告逾期借款本金3067.16元、利息1190.45元、罚息156.56元、复利69.51元、未到期的正常借款本金13688.57元；2018年1月13日的1.5万元贷款，被告郑遂强尚欠原告逾期借款本金2473.45元、利息1107.57元、罚息126.28元、复利65.38元、未到期的正常借款本金12526.55元，合计为逾期借款本金59370.84元、利息18697.48元、罚息3030.95元、复利1103.23元、未到期的正常借款本金211793.58元。另查明，被告郑遂强与被告姚惜吟于2014年1月15日登记结婚，于2017年2月20日办理离婚。被告姚惜吟于2017年2月21日以现金方式向原告还款11万元，该款项被用于支付被告郑遂强2016年7月15日和2016年11月3日的两笔贷款本息的扣划。本院认为，原、被告之间的借贷行为合法、有效，应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，被告未按月足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求解除案涉申请表、通知书，事实根据和法律依据充分，本院依法予以确认。原告起诉之日应视为合同解除之日。合同解除前尚欠的借款本金，被告郑遂强应按合同约定支付本金、利息、罚息及复利；合同解除后尚欠的全部借款本金（包括提前收回的借款本金），被告郑遂强应按合同约定支付本金、罚息。现原告要求被告郑遂强归还逾期借款本金59370.84元、未到期的借款本金211793.58元及相应的利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持；但原告主张被告郑遂强支付原告未到期本金的利息、复利部分，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告姚惜吟的共同还款责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”案涉5笔贷款中，2016年8月21日的贷款发生于被告郑遂强与被告姚惜吟夫妻关系存续期间，且有被告姚惜吟签字确认，应认定为夫妻共同债务，对于被告郑遂强尚欠原告的逾期借款本金15513.80元、利息2678.73元、罚息791.98元、复利160.76元、未到期的正常借款本金29521.91元，被告姚惜吟应承担共同清偿责任；其余4笔借款发生于被告郑遂强与被告姚惜吟离婚后，故不应认定为夫妻共同债务，被告姚惜吟应免于承担共同清偿责任。原告主张被告姚惜吟对被告郑遂强所欠上述全部5笔贷款本息承担共同清偿责任，符合法律、法规规定的部分，本院予以支持；其他主张，本院不予支持。被告姚惜吟主张她已经还清了银行的债务，原告起诉的债务与她无关的主张，没有事实和法律依据，本院予以驳回。被告郑遂强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告郑遂强签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1502041096）及《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》（编号：105159000264、1051590002640001）；二、被告郑遂强、姚惜吟应于本判决发生法律效力后十日内共同归还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行借款本金45035.71元及利息、罚息、复利（其中，截至2018年9月4日止利息为2678.73元、罚息为791.98元、复利为160.76元；从2018年9月5日起至全部借款本息清偿之日止，罚息以贷款本金45035.71元为基数，复利以利息2678.73元为基数,均按合同约定的逾期还款计息标准计算）；三、被告郑遂强应于本判决发生法律效力后十日内归还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行借款本金226128.71元及利息、罚息、复利（其中，截至2018年9月4日止利息为16018.75元、罚息为2238.97元、复利为942.47元；从2018年9月5日起至全部借款本息清偿之日止，罚息以贷款本金226128.71元为基数，复利以利息16018.75元为基数,均按合同约定的逾期还款计息标准计算）；四、驳回原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行的其他诉讼请求。如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5550元，保全费1938元，公告费2400元，共9888元，由被告郑遂强负担9138元，由被告姚惜吟负担750元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才代理审判员  桂 渤代理审判员  马金潮二〇一九年三月四日书 记 员  刘恺云相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条被告应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条被告应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，被告可以随时返还；贷款人可以催告被告在合理期限内返还。第二百零七条被告未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。