江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1302民初3100号原告:中国工商银行股份有限公司宿迁分行，统一社会信用代码913213008423261514，住所地宿迁市洪泽湖路810号。负责人：徐渠，该分行行长。委托诉讼代理人：陈培立，该分行员工。委托诉讼代理人：陈作为，该分行员工。被告：王国芹，女，1970年11月12日出生，工作单位宿迁市博轩教育技术设备有限公司（宿迁市沭阳县深圳路东城馥邦C栋13号），住江苏省沭阳县。被告：周东，男，1974年6月3日出生，工作单位周东电脑耗材经营部（宿迁市沭阳县常州路1180-2号），住江苏省沭阳县。委托诉讼代理人：徐发佳，江苏德沛律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶敬柱，江苏德沛律师事务所律师。被告：程方雷，男，1983年10月18日出生，工作单位沭阳县沭域友情酒类经营部（宿迁市沭阳县东方名都29幢2室），住江苏省沭阳县。原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行（以下简称宿迁工行）诉被告王国芹、周东、程方雷信用卡纠纷一案，本院于2018年4月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宿迁工行的委托诉讼代理人陈培立、被告周东及其委托诉讼代理人徐发佳、叶敬柱、被告程方雷到庭参加诉讼，被告王国芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宿迁工行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告王国芹偿还信用卡（卡号62×××38）欠款本金90913.83元及透支利息14374.08元、滞纳金7577元，合计112864.91元（暂计算至2018年1月18日，1月18日之后的利息、滞纳金等继续计算至全部债权清偿日）；2.请求法院判令被告周东、程方雷对上述债务承担连带还款责任，并立即履行；3．判令上述被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告的诉讼请求1变更为截止2018年9月6日，尚欠本金90913.83元，利息10195.53元、滞纳金9077元，合计110186.36元；请求2变更为判令被告王国芹、周东共同偿还，被告程方雷对上述债务承担连带还款责任，其他同诉状，无变更。被告王国芹未到庭应诉，也未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。被告周东辩称：其对王国芹车辆贷款不知情，原告提供的相关证据材料上不是周东本人签名，请求驳回原告对周东的诉讼请求。被告程方雷辩称：信用卡申请表中联系人陈某和担保函中的程方雷姓名不一致，联系号码是一致的，银行工作人员没有核实身份；担保承诺函除名字是其所写，其他内容都是后填写的，不予认可；银行工作人员明知王国芹没有购车意向并不制止其行为，没有打算追回车贷的意图，抵押合同双方都没有履行约定，具有造假欺骗情形，请求驳回程方雷承担连带责任的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认的事实：2015年8月18日，被告王国芹在原告宿迁工行申请领用信用卡一张，卡号62×××38。2015年9月7日，双方签订牡丹卡透支分期付款合同，购车分期信用额度12万元，期限叁拾陆期，按月等额本息还款。双方约定按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》确定权利和义务。信用卡领用合约约定透支消费自银行记账日起计收利息日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币1元，最高收取人民币500元。同日，被告王国芹承诺借款用于购买车辆，并将所购车辆抵押给原告，办理抵押登记手续，但未履行购车和抵押登记承诺。被告程方雷在担保承诺函上签名，同意为被告王国芹上述合同产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向宿迁工行提供连带责任保证。同时承诺宿迁工行要求先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任时不因此提出抗辩，承担无条件、不可撤销的保证责任，不因持卡人改变用途或未作分期、分期不成功等因素而改变保证责任。保证期间为主债务履行期届满（最后一期还款到期日届满）之次日起两年，要求提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。截止2018年9月6日，工行终端交易平台显示：持卡人王国芹牡丹信用卡本金-90913.83元、利息-19505.93元、表内违约金-4500元，表外违约金-4577元。银行交易明细显示：2017年1月1日以后违约金7500元，之前滞纳金2217.70元。2013年1月30日，被告王国芹、周东登记结婚，2016年7月29日登记离婚。以上事实，有原告宿迁工行提供的信用卡申请表、章程、领用合约、信用卡额度调整申请书、信用卡透支分期付款合同、抵押合同、汽车销售合同、商业保险单、担保承诺函、承诺书、信用卡交易流水明细、欠款截屏、银行客户催收记录、各被告身份证复印件等书面证据证实。本院准许被告周东申请鉴定。南京金陵鉴定所鉴定意见为送检《抵押合同》上抵押物共有人落款处、《抵押物清单》上抵押物共有人落款处、《承诺书》上承诺人落款处的周东签名字迹与样本字迹均不是同一人所写。原告和被告周东对鉴定意见无异议。南京金陵鉴定所收取鉴定费4810元。证据情况，有鉴定意见书和发票证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。信用卡申请表、信用卡章程、领用合约、信用卡透支分期付款合同、担保承诺函均是原被告之间金融借款合同的组成部分。被告王国芹未按约偿还信用卡借款本息构成违约。原告宿迁工行据此要求被告偿还本金90913.83元、利息19505.93元，符合合同约定，依法应予支持。被告程方雷在担保承诺函上签名确认为上述债务提供连带保证，原告要求其承担连带偿还责任，符合法律规定，应予支持。关于被告周东是否承担共同还款责任问题。根据鉴定意见，说明被告周东没有在《抵押合同》、《抵押物清单》、《承诺书》上签名。原告宿迁工行未能提供证据证明被告王国芹借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的证据，对其要求被告周东共同偿还债务，本院不予支持。原告宿迁工行起诉被告周东，造成被告周东支付鉴定费4810元形成实际损失，鉴定和开庭往返交通费酌定300元，应由原告宿迁工行给付。关于滞纳金和违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡业务自2017年1月1日起取消滞纳金。商业银行于2017年1月1日之前收取滞纳金应予支持，以后收取滞纳金则不予支持；2017年1月1日以后收取的违约金，实际按之前滞纳金约定条款和标准收取，亦不予支持。故本院对原告主张收取2017年1月1日之前滞纳金2217.70元予以支持，对原告主张收取2017年1月1日以后的违约金7500元不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王国芹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行借款本金90913.83元、利息19505.93元（计算至2018年9月6日）、滞纳金2217.70元，共计112637.46元，并支付以90913.83元为基数的后续利息，自2018年9月7日按日利率万分之五计算至实际清偿之日。二、被告程方雷对上述第一项债务承担连带偿还责任，并有权在实际履行后向被告王国芹追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行的其他诉讼请求。四、原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行给付被告周东鉴定费4810元、交通费300元，合计5110元。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2558元和公告费520元合计3078元，由原告中国工商银行股份有限公司宿迁分行负担50元，被告被告王国芹、程方雷共同负担3028元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 长  刘金龙人民陪审员  陈玉侠人民陪审员  臧其美二〇一九年三月十九日书 记 员  张传克书 记 员  臧悦含法律提示：本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行，义务人应当承担不履行义务所产生的一切法律后果。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期限从本判决书规定的履行期限的最后一日起计，分期履行的从规定的每次履行期间的最后一日起计算。逾期申请的，人民法院不予立案执行。