杭州互联网法院民 事 判 决 书（2018）浙0192民初10241号原告：平安银行股份有限公司杭州分行，营业场所杭州市庆春路36号。负责人：石波，分行行长。委托诉讼代理人：柳斌，浙江泽厚律师事务所律师。被告：周国强，男，1983年5月3日出生，汉族，住杭州市富阳区。原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称原告）与被告周国强（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年2月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人柳斌到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金人民币86581.99元；2、判令被告支付利息人民币18628.26元，逾期利息人民币18586.38元（截至2019年1月4日止)，并支付自2019年1月5日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币105210.25元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计诉讼标的为人民币123796.63元（截至2019年1月4日)；3、判令如被告不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙Ａ×××××，发动机号为CB0030019的车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4、本案的诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更其第2项诉讼请求为判令被告支付利息人民币18628.26元，罚息及复利合计人民币18586.38元（截至2019年1月4日止)，并支付自2019年1月5日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利，以贷款本金及利息之和人民币105210.25元为基数按照年利率24%计算)。事实与理由：原告与被告签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币10万元；贷款期限为36个月，自2016年11月15日起至2019年11月15日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为浙Ａ×××××，发动机号为CB0030019的小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告于2016年11月15日按约放款，被告按合同约定办理车辆抵押登记，且被告自2017年6月15日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催办未果。故，原告诉至法院。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据，并放弃到庭质证的权利。经审查，原告提交的证据真实、合法，且与本案有关联，本院均予以确认，并在卷佐证。经审理查明的事实除与原告起诉主张的事实一致外，另查明：1、原告与被告签订的《个人担保贷款合同》约定：被告应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，被告违反本合同规定的其应当履行的任何义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押物为纳智捷大7SUV2.2T手自一体两驱旗舰型[国4]汽车。被告承诺，若发生在变更住所、通讯地址、联系电话及就业情况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知原告，若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关书面通知、文件的，视为已送达被告。2、2016年11月15日，双方就上述抵押车辆（车牌号为浙Ａ×××××、发动机号为CB0030019）在浙江省杭州市公安局交通警察支队办理抵押登记，机动车登记证书编号为330012897790，抵押权人为原告。3、2017年6月15日开始，被告未按约足额还本付息，原告宣告上述贷款自2019年1月4日提前到期。4、截止2019年1月4日，被告尚欠原告借款本金86581.99元，期内利息18628.26元。因《个人担保贷款合同》中约定的罚息及复利利率超过了法定最高限额，本院予以调整为按24%计算。截止2019年1月4日，被告尚欠原告罚息10365.74元及复利4045.5元。5、庭审中，原告主张“按月等额还款”的还款方式即为“按月等额本息”。本院认为，原、被告之间的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律规定，应属合法有效。原告已经依约履行发放贷款义务，被告应当依约履行还款并且支付利息的义务，逾期还款应当承担违约责任。但需要说明的是，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。本案虽然并非民间借贷纠纷，但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济的不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷的利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即24%。本案中《个人担保贷款合同》中约定的罚息及复利利率均过高，本院予以调整为按24%计算。故对原告要求被告支付逾期利息中的合理部分，本院予以支持。被告以车辆为案涉贷款提供抵押担保并办理抵押登记，故原告主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周国强于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行借款本金86581.99元；二、被告周国强于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息18628.26元、罚息及复利合计14411.24元（自2019年1月5日起至实际清偿之日止的罚息、复利，按年利率24%计算至清偿之日止）；三、被告周国强未履行上述第一、二项付款义务时，原告平安银行股份有限公司杭州分行有权对被告周国强名下的浙Ａ×××××的纳智捷牌小型普通客车（发动机号为CB0030019）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1388元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担42元，被告周国强负担1346元。原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告周国强于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  熊俊丽二〇一九年三月十四日书记员  沈榆昕