广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初11186号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘俊华，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐曼，广西欣和律师事务所律师。 被告：张明，男，1975年3月2日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗皇庭大厦7C、7D。统一社会信用代码：91440300562767684R。 法定代表人：秦福荣。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张明、第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠小贷公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2018年9月21日立案后，依法适用普通程序，于2019年3月19日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人徐曼到庭参加诉讼。被告张明、第三人平安普惠小贷公司经公告送达传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付代偿金额85368.98元（包括本金82646.57元、利息2244.01元、罚息478.4元）；2、请求判令被告向原告支付保险费370元；3、请求判令被告向原告支付服务费1443元；4、请求判令被告向原告支付滞纳金9134.48元（以代偿金额85368.98元为基数，自2018年4月15日起按照1‰/天暂计至2018年7月30日，实际主张至款项还清之日止）；5、请求判令本案律师费10000元由被告承担；6、请求判令原告有权对被告提供的抵押物即坐落于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号）房屋以折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；7、请求判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实和理由：2017年4月28日，被告张明与平安普惠小贷公司签署《授信及借款合同》（编号：DY20170427008783）授信金额为100000元，授信期限为2017年4月28日起至2022年4月27日。同日被告与平安普惠小贷公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170427008783），被告将坐落于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号）抵押给平安普惠小贷公司并办理了抵押登记手续，用以担保其上述借款。2017年5月25日，被告就上述借款向原告投保借款保证保险，以平安普惠小贷公司为被保险人，与原告签署保险单号为DY20170427008783-001的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为0.1%，每月保险费100元。同日，平安普惠小贷公司依约向被告发放贷款100000元。但自2018年1月25日开始，被告再未履行还款义务。根据保险合同特别约定第2条第一款“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”之约定，原告于2018年4月16日向被保险人平安普惠小贷公司进行理赔，理赔金额共计85368.98元，平安普惠小贷公司向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同特别约定第2条第二款“保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具《权益转让书》，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”因此，原告可依据《权益转让书》享有平安普惠小贷公司对被告享受的抵押权。又根据保险合同特别约定第2条第三款：“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”另，保险合同还对保费等做了相应约定。原告代偿后多次向被告催收未果，截止2018年7月30日，被告除代偿金额和保费外，还欠原告滞纳金9134.48元，故原告诉至法院，请求判如所请。 被告张明未作书面答辩。 第三人平安普惠小贷公司未作书面陈述。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张明、第三人平安普惠小贷公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃当庭答辩、举证和质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月28日，张明（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）签订了编号为DY20170427008783的《授信及借款合同》、编号为DY20170427008783的《借款合同》、《最高额抵押合同》。《授信及借款合同》中约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项，具体如下：授信金额为100000元；授信期限为60个月；自2017年4月28日至2022年4月27日；借款人就每笔借款需按照实际放款金额的3%向出借人支付借款手续费，该费用在借款发放日一次性支付；每笔借款，借款人每月仍需按照放款金额的一定比例向第三方缴纳服务费，不足月的按比例收取；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。《借款合同》中约定张明向平安普惠小贷公司借款100000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息还款，借款年利率9.2%，手续费3000元，落款处有张明签名。2017年5月25日，平安普惠小贷公司扣除一次性手续费3000元后，向张明发放了贷款97000元。《最高额抵押合同》中约定：合同抵押担保的范围为前述《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为100000元；抵押期限自2017年4月28日至2022年4月27日；抵押物为坐落于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号），建筑面积110.67㎡，抵押物价值631896元），并办有《不动产登记证明》[编号：桂（2017）南宁市不动产证明第0085868号]，确定该房屋的抵押权人为平安普惠小贷公司。 同日，平安财保公司向张明签发了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170427008783-001），投保人为张明，被保险人为平安普惠小贷公司。该保单列明了保险金额为118900元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费率为月0.1%，每月保险费金额100元。保单中的特别约定一栏载明：投保人委托保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 因张明未按期还款，平安普惠小贷公司向平安财保公司索赔保险金85368.98元，该款项包含逾期本金82646.57元、逾期利息2244.01元、逾期罚息478.4元。同时，平安普惠小贷公司出具了《履行保证责任证明书》，载明：平安财保公司已于2018年4月16日向平安普惠小贷公司代偿本息合计85368.98元，保证责任已全部履行完毕。2018年8月25日，平安普惠小贷公司向平安财保公司出具《权益转让书》，载明：张明购买了保险单号为DY20170427008783-001的《平安个人借款保证保险保险单》承保被保险人向其出借的100000元款项的偿还义务，现张明因违反《授信及借款合同》拒绝履行还款义务，被保险人依据上述保险单之约定向保险人进行理赔，保险人依据保险单相关条款履行了代偿义务。被保险人收到理赔款的同时，声明将已取得赔款部分的一切权益（包括但不限于被保险人对投保人所享受的借款债权、抵押权等）转让给保险人，并授权保险人以被保险人的名义向张明追偿或诉讼，为使保险人实现上述权益，被保险人保证将根据保险人的合理要求，提供充分协助共同向张明追偿损失。 2018年9月21日，平安财保公司委托广西欣和律师事务所律师诉至本院，支出律师费10000元，并以前述事实理由提出本案诉讼请求。 另查明，2017年4月28日，张明还签署了《资料代传递及入押服务委托书》，载明张明委托平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠投资公司）及其各地分公司为张明提供资料代传递等服务。委托事项为：为张明的个人借款申请提供资料代传递服务；为张明提供相关咨询服务；张明借款逾期时，受托方可为张明提供逾期款项的代收代付服务。月服务费率为0.39%。该《资料代传递及入押服务委托书》还就服务费的计算方式、增值税条款及发票开立、解除与终止、法律适用和争议解决等内容作出详细说明，落款处有张明签名。 本院认为，本案被告张明、第三人平安普惠小贷公司经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为被告张明、第三人平安普惠小贷公司放弃了答辩、陈述及质证的权利。 本案中，平安普惠小贷公司向张明贷款100000元，平安财保公司作为保证人为该笔贷款提供担保，张明与平安财保公司之间已形成保险合同法律关系。因张明未能如期还款，平安普惠小贷公司向平安财保公司主张权利，平安财保公司依约代张明偿还了借款本息合计85368.98元，故平安财保公司主张被告张明应赔偿其保险赔款85368.98元的诉讼请求，本院予以支持。 关于保费的问题。根据保单中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。”之约定，自2018年1月25日起至2018年4月15日止，张明应向平安财保公司支付的保费为370元（100元×3个月）+（100元/30天×21天），本院予以认可。 关于服务费的问题。张明签署的《资料代传递及入押服务委托书》中，受托方是平安普惠投资公司，该公司并非案涉保险合同的被保险人，亦不是案涉借款关系的相对方，且平安财保公司未在保险合同中约定代偿该笔费用，故对于平安财保公司主张张明应向其支付服务费的诉讼请求，因无事实和法律依据，本院不予支持。 关于滞纳金的问题。平安财保公司主张的滞纳金实际上是张明未能如期还款的利息损失，依据保单“借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止”之约定，如该损失按0.1%每日计算，已过分高于实际利息损失，导致双方权利义务失衡，故本院调整该计算标准为中国人民银行同期贷款利率的1.5倍，即滞纳金应以85368.98元为基数，自2018年4月16日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计付。 关于律师费的问题。保单中并未明确约定张明应承担平安财保公司因实现债权而实际发生的律师费，故平安财保公司主张张明应向其支付律师费的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。 关于平安财保公司是否就位于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号）房屋享有抵押权的问题。张明将自己所有的位于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号）抵押给平安普惠小贷公司并办理了《不动产登记证明》[编号：桂（2017）南宁市不动产证明第0085868号]。2018年8月25日，平安普惠小贷公司向平安财保公司出具《权益转让书》，同意将对张明的抵押权转让给平安财保公司。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”之规定，平安财保公司主张对张明所有的位于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号），有权以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张明向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款85368.98元； 二、被告张明向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费370元； 三、被告张明向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（计算方式：以85368.98元为基数，自2018年4月16起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计付）； 四、为实现上述债权，中国平安财产保险股份有限公司对被告张明名下位于南宁市（产权证号为邕房权证字第××号），有权以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费2426元，由被告张明负担1956.45元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担469.55元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李 莹 人民陪审员  宋柳霖 人民陪审员  张 瑶 二〇一九年三月二十九日 法官 助理  王 君 书 记 员  梁华鑫 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。