浙江省象山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0225民初613号 原告：象山县农村信用合作联社。住所地：象山县丹东街道靖南路342号。 法定代表人：方见，该社理事长。 委托诉讼代理人：沈国峰，浙江象港律师事务所律师。 被告：徐国平，男，1965年10月4日出生汉族，住象山县。 被告：奚雪燕，女，1969年5月7日出生汉族，住象山县。 被告：干奇妙，女，1990年5月18日出生汉族，住象山县。 被告：徐雨枫，男，1990年6月13日出生汉族，住象山县。 被告：王小女，女，1966年1月14日出生汉族，住象山县。 被告：周满水，男，1965年1月26日出生汉族，住象山县。 委托诉讼代理人：周祝昌（系被告周满水之兄），住象山县。 原告象山县农村信用合作联社与被告徐国平、奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年2月25日公开开庭进行了审理。原告象山县农村信用合作联社的委托诉讼代理人沈国峰，被告王小女，被告周满水的委托诉讼代理人周祝昌到庭参加诉讼，被告徐国平、奚雪燕、干奇妙、徐雨枫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告象山县农村信用合作联社以被告徐国平未归还借款，被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水亦未履行保证责任为由，诉请判令：1、被告徐国平归还原告借款本金251483.74元，并支付利息、罚息、复息18855.81元（自2017年12月21日起按照《个人循环保证借款合同》、《借款借据》约定暂算至2018年7月25日止，以后利息、罚息、复息继续按约定计算至实际给付之日止）；2、被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由各被告承担。 被告徐国平、奚雪燕、干奇妙、徐雨枫未作答辩。 被告王小女答辩称：本被告不识字，对本案贷款并不清楚，本被告系被被告徐国平骗去担保，不愿意承担担保责任，也无力承担担保责任。 被告周满水答辩称：本被告从小就有精神类疾病，是被被告徐国平骗去担保，且被告徐雨枫名下有房产可供处置，本被告不愿意承担担保责任。 本院经审理认定以下事实： 2015年2月10日，被告徐国平因购材料需要向原告申请借款300000元。被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫出具给原告《保证函》，同意为被告徐国平在2015年2月10日至2017年2月5日内最高融资限额为300000元的所有融资债权提供连带责任保证，保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，原告与被告徐国平、王小女、周满水签订了《个人循环保证借款合同》一份，约定：合同项下的借款额度为300000元，被告徐国平使用上述借款额度的期限自2015年2月10日起至2017年2月5日止，上述期限内，被告徐国平可循环使用上述借款额度，具体每笔借款的金额和期限由借款借据另行约定；单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准利率上浮100%确定，未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息；并由被告王小女、周满水提供连带责任保证担保，借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；以及其他的合同权利义务内容。2016年2月5日，原告按约向被告发放了借款300000元，并约定借款期限至2017年2月4日，月利率为6.525‰。借款后，被告徐国平未按约履行还款义务，截止2018年7月25日，尚欠借款本金251483.74元以及利息、罚息、复息18855.81元，被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水也未履行连带清偿责任。 另有象山县石浦镇下洋墩村村委会于2019年2月16日出具《证明》一份，载明：“兹有本村村民王小女，身份证号码：3302251966××××××××，未上过学，不识字，情况属实。特此证明。”于2019年2月23日出具《证明》一份，载明：“兹有本村村民周满水，身份证号码：3302251965××××××××，患有神经类疾病，需要长期服用氯硝西泮片和碳酸锂缓释片，情况属实。特此证明。”以及象山县第三人民医院于2019年2月23日出具的《象山县第三人民医院医务证明书》一份，载明：“兹证明周满水性别男年龄54岁92年因精神异常，于93年住本院（定山医院精神科）一个月余，后转住过宁波康宁医院、上海精神卫生中心。拟诊：心境障碍，并长期门诊用药。” 以上事实由原告提供的《“阳光普惠宝”客户贷款申请表》、《个人循环保证借款合同》、《保证函》、《借款借据》、利息清单，被告王小女提供的《证明》，被告周满水提供的《证明》、《象山县第三人民医院医务证明书》以及原告及被告王小女、周满水在庭审中的陈述予以证明。 本院认为：原告与被告徐国平、王小女、周满水订立《个人循环保证借款合同》，由双方签字确认，系双方真实意思表示，应属有效，双方应全面履行合同项下的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫自愿出具《保证函》给原告，亦应自觉承担保证责任。原告按约向被告徐国平发放贷款300000元，借款期限届满后，被告徐国平未能按约还本付息，被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水也未履行连带清偿责任，理应承担违约责任。据此，原告要求被告徐国平归还尚欠借款本金300000元并按《个人循环保证借款合同》、《借款借据》的约定支付利息及被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水对讼争借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。对于被告王小女主张其系文盲以及被告王小女、周满水提出的系受被告徐国平骗取担保之抗辩意见，本院认为，首先，依照《中华人民共和国担保法》第三十条规定：“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的”以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十条规定：“主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理”，原告在发放贷款过程中，虽然有按照规定审查借款人的借款条件和还款能力以及规范履行各项手续的义务，但上述规定属于金融业的管理性规范，即使违反也并不当然导致可予免除两被告的保证责任。两被告主张当时被告徐国平向原告借款时被告徐国平一家有一定的财产，可见原告亦已经履行了相应的放贷前审查义务，现两被告并未能提供充分确凿的证据证明当时确系受被告徐国平隐瞒贷款的真实情况骗取保证或是原告参与串通骗取保证人提供保证或是原告采取欺诈、胁迫等手段使保证人在违背真实意思的情况下提供保证或是原告知道或者应当知道被告徐国平采取欺诈、胁迫手段促使两被告在违背真实意思的情况下提供保证。其次，担保的形式有多种，被告徐国平一家有财产并不妨碍其选择信用担保的形式，而其财产本身因未作为抵押物故而存在无法对其进行权利限制的风险。鉴此，两被告在合同文本上签字，理应知晓其签字担保所可能导致的法律后果以及担保风险存在的可能性，亦应仔细审阅合同文本抑或在不识字有疑问时向原告进行询问求证及仔细审查被告徐国平的还款能力。另对于被告周满水主张的其患有神经类疾病，虽有村委会及医院出具的相关证明，但上述证明尚无法证明被告周满水所患疾病对其民事行为能力的影响以及在其签字当时是否处于无民事行为能力或是限制民事行为能力的发病期，鉴于其未提起对其当时民事行为能力进行鉴定的申请，本院难以据此判定被告周满水的担保不成立。综上，两被告的抗辩意见，本院不予采纳。被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水承担保证责任后，有权向被告徐国平追偿。被告徐国平、奚雪燕、干奇妙、徐雨枫经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告徐国平于判决生效后十日内归还原告象山县农村信用合作联社借款本金251483.74元，并支付利息、罚息、复息 18855.81元（按《个人循环保证借款合同》及《借款借据》约定暂算至2018年7月25日，以后继续计算至实际给付之日止)； 二、被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫对上述款项在300000元的最高融资限额保证范围内承担连带清偿责任； 三、被告王小女、周满水对上述第一项款项承担连带清偿责任； 四、被告奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水承担保证责任后，有权向被告徐国平追偿； 五、驳回原告象山县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 本案案件受理费5355元，减半收取2677.50元，由被告徐国平、奚雪燕、干奇妙、徐雨枫、王小女、周满水共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 员 陈瑛 二〇一九年三月一日 代书记员 王琰