重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0236民初15号原告:马天菊，女，1984年5月21日出生，汉族，住重庆市奉节县。委托诉讼代理人：王耀波，重庆夔府律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘立安，重庆夔府律师事务所实习律师。被告:李纯军，男，1968年2月19日出生，汉族，住重庆市奉节县。委托诉讼代理人：龙从河，重庆赤甲律师事务所律师。原告马天菊与被告李纯军民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告马天菊及其委托诉讼代理人王耀波、刘立安，被告李纯军及其委托诉讼代理人龙从河到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告马天菊向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告借款本金27800元，并从起诉之日至付清之日止按年利率6%的标准支付利息；2、判令被告偿还原告因支付《“XX贷”中银消费金额有限公司2018年消借XXXXXXXXXX号信用贷款申请和使用合约》中借款本金189000元，并每月支付利息7200元；3、判令被告赔偿原告违约金10万元；4、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原、被告系朋友关系，2018年3月，原、被告约定以原告马天菊的名义在中银消费金融有限公司申请贷款，贷款由被告李纯军使用并偿还。后被告又向原告借款，原告于2018年7月20日、9月14日、9月20日、10月3日通过微信转账的方式向被告支付借款27800元。2018年10月31日，被告本人向原告马天菊书写说明，马天菊向中银消费金融有限公司的借款系李纯军使用，声明由其按时还款、承担逾期还款责任，并承诺如违法该承诺愿意赔偿马天菊100000元，后原告要求被告按照约定还款，但被告均以各种理由推脱拒绝，为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告李纯军辩称，1、27800元借款不是事实；2、双方约定每个月还7200元，现不够成一次偿还全部借款的条件；3、违约问题不是被告李纯军的原因导致，被告李纯军不应该承担还款责任，即使应该付违约金，违约金也过高，请求调整。故请求驳回原告的诉讼请求。双方当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院已组织双方对证据进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合本案证据，本院经审理认定事实如下：2015年至2018年10月30日之间，原告马天菊与被告李纯军系情侣关系。2018年3月，被告李纯军与原告马天菊商议，由原告马天菊以装修房屋的名义，向中银消费金融有限公司申请贷款189000元交由被告使用，贷款本金及利息由被告李纯军负责偿还。2018年3月27日，原告马天菊与中银消费金融有限公司签订《“XX贷”信用贷款额度申请和使用合约》，约定贷款金额为189000元，贷款执行固定年化利率为20.88%，还款方式为每月等额本息偿还，每个月固定偿还7108.95元。并对贷款申请、贷款管理、贷款违约责任及措施作出了相应约定。2018年3月30日，上述贷款发放至马天菊中国银行尾号7212的账户内后，实际由被告李纯军对该卡内的资金使用。2018年10月31日，被告李纯军给原告马天菊出具说明一份，上载明：“李纯军以马天菊位于云阳XXXX的房子在中国银行的贷款，由李纯军按时按期还款，不得拖欠，如中途造成中断或逾期，由李纯军负责，并赔偿马天菊现金壹拾万元正”，被告李纯军在说明尾部签字并捺印。后因被告李纯军从2018年11月起未按照约定的方式准时偿还借款本息，原告马天菊诉至本院。另查明，马天菊在中国银行尾号7212账户从贷款发放之日至本判决之日止，具体扣划明细为：1、2018年5月2日，7288.29元，被告李纯军偿还，偿还本金3820.35元，支付利息3288.60元，其他费用179.34元；2、2018年6月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金3886.82元，支付利息3222.13元；3、2018年7月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金3954.45元，支付利息3154.50元；4、2018年8月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金4023.26元，支付利息3085.69元；5、2018年9月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金4093.27元，支付利息3015.68元；6、2018年10月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金4164.49元，支付利息2944.46元；7、2018年11月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金4236.95元，支付利息2872元；上述七期贷款偿还后，卡片内余额为1548.96元。8、2018年12月，7108.95元，原告马天菊偿还，偿还本金4310.67元，支付利息2798.28元；9、2019年1月1日，7108.95元，原告马天菊偿还，偿还本金4385.68元，支付利息2723.27元；10、2019年2月1日，7108.95元，被告李纯军偿还，偿还本金4461.99元，支付利息2646.96元；此笔还款由被告李纯军汇入7200元，多付91.05元。11、2019年3月2日，7108.95元，原告马天菊偿还，偿还借款本金4539.63元，支付利息2569.32元。截止2019年3月2日，该笔贷款总计还款11期，由被告李纯军偿还了8期，原告马天菊偿还了3期，尚欠贷款本金为143122.44元。结合审理查明的事实及双方的证据，对本案焦点问题分析如下：原告马天菊与被告李纯军就27800元金额的借贷关系是否成立？原告马天菊主张被告偿还借款27800元的依据为其在2018年7月20日至2018年10月3日之间，通过微信转账的方式，分四次向被告李纯军转账27800元，该4笔转账为借款。本院认为，首先，对原告提供的微信转账记录，仅为复印件，也未提交原始载体予以核对，被告对其真实性予以了否认，故该证据并不能到达原告就双方借贷关系成立的证明目的。其次，法律规定，原告仅凭金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明后，原告仍应就借贷关系成立承担举证责任。本案中，即使转账记录属实，被告李纯军向本院提供了在上述27800元转款发生之前，其在短短几个月内向原告马天菊卡内汇入了92700元的银行转账记录予以抗辩，已完成了举证责任。原告陈述发生92700元转账记录的卡系被告持有，但未提交证据证实，根据银行卡管理规定，本院推定该卡的持有人为马天菊本人，现原告方未能就借贷关系成立继续举证，应承担举证不能的风险。最后，原告马天菊与被告李纯军在上述27800元转账期间系情侣关系，双方互相之间的转款均属于正常的经济往来。双方在2018年10月30日分手，同时在2018年10月31日对本案另外一笔债务进行了约定说明，如上述27800元的转账行为系借款，则理应在分手后对27800元亦作出约定说明。综上，原告马天菊举示的证明，并不足以证明被告李纯军向其借款的事实，故对原告马天菊要求被告李纯军偿还借款27800元，并从起诉之日按年利率6%的标准支付利息的诉讼请求，本院不予支持。原告马天菊与被告李纯军就其在中银消费金融有限公司的贷款由被告李纯军实际使用并偿还的约定的定性？结合本案证据及查明的事实，原告马天菊、被告李纯军、中银消费贷款公司三者之间存在两个法律关系，原告马天菊与中银消费金融有限公司系金融借款合同关系，对该笔贷款，李纯军使用并偿还的承诺，并未得到中银消费金额有限公司的认可及追认，故李纯军与中银消费金融公司暂无任何法律上的利害关系，本案的事实认定为原告马天菊在中银消费有限公司贷款后再出借给被告李纯军使用更符合客观实际，故原告马天菊与被告李纯军之间就该笔贷款建立了民间借贷关系，且双方口头约定对借款的偿还方式，并在2018年10月31日进一步以书面方式进行了明确，原告马天菊在中银消费金融公司的借贷利率即是原告马天菊与被告李纯军之间的借贷利率即年利率20.88%。被告李纯军是否违反了双方之间的约定以及是否应承担相应责任?被告李纯军在2018年10月31日向原告马天菊出具说明，承诺马天菊在中银消费金融有限公司的贷款由李纯军按时按期还款，不得拖欠。但被告李纯军在2018年12月，2019年1月均未按时还款。被告抗辩，2018年11月30日，其向原告马天菊还款账户内汇入7200元，在2018年12月1日予以冲正退回。但本院核查证据发现在2018年8月29日，被告向原告马天菊账户汇款时，亦出现过冲正被退回的情形，后经过再次转账才成功，该事实证明被告对转款后退回的情形有过一次处理经验，但被告未继续尝试转款或提交证据证明了其采用过其他方式进行归还。即使2018年12月1日的还款是因银行转账问题而导致还款失败，但其在2019年1月1日也未按约定进行还款。本院认定被告李纯军未按时偿还借款的行为已构成违约，未按照其向原告马天菊出具的说明按时履行还款义务，故马天菊有要求李纯军对余下债务一次性清偿的权利，现马天菊要求被告李纯军偿还借款189000元，并每月支付利息7200元的诉讼请求。据本院核算，截止2019年3月2日，马天菊的上述贷款尚欠本金143122.44元，自行支付的3期21326.85。扣除前七期由李纯军支付后卡片余额1548.96元，第十期多偿还的91.05元，李纯军应支付的借款本金为162809.28元，并以141482.43元为基数从2019年3月2日起至清偿之日止按年利率20.88%支付利息。被告李纯军是否应承担10万元的违约损失？当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。被告李纯军向原告承诺，如中途中断或逾期，赔偿马天菊现金10万元，系对违约责任进行的约定。现本院认定被告李纯军违约，则被告李纯军理应支付相应违约费用。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以增加，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。本案中，被告李纯军提出违约金过高，请求调整，因原告未举示其他证据证实被告李纯军的违约给原告造成了何种后果，本院决定对违约金予以调整。法律规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。据此，本院酌情确定原告违约损失为其自行还款后产生的资金占用损失，即已偿还的每一期7108.95元，从偿还之日起至被告清偿之日起，按照年利率24%计算资金占用损失，以此来计算被告的违约责任。综上所述，依照《依照中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第二项、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告李纯军于本判决生效后立即偿还原告马天菊借款本金162809.28元，并以141482.43元为基数从2019年3月2日起至清偿之日止按年利率20.88%支付利息；被告李纯军支付原告马天菊违约金，计算方式为以7108.95元为基数按年利率24%的标准支付从2018年12月1日起至清偿之日止期间的资金占用损失；以7108.95元为基数按年利率24%的标准支付从2019年1月1日起至清偿之日止期间资金占用损失；以7108.95元为基数按年利率24%的标准支付从2019年3月1日起至清偿之日止期间的资金占用损失；驳回原告马天菊的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6052元，减半收取3026元（原告已预交），由原告马天菊负担1026元，被告李纯军负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 何朝波二〇一九年三月十三日法官助理 杨 鑫书 记 员 吴文滔