海南省海口市美兰区人民法院     民事判决书      （2018）琼0108民初13615号     原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40楼。统一社会信用代码：914403007109307208。   法定代表人：孙建平，该公司总经理。   委托诉讼代理人：符星，海南海地律师事务所律师。   委托诉讼代理人：陈传松，海南海地律师事务所律师。   被告：张玉庆，男，1975年1月19日出生，汉族，住海口市。公民身份号码：×××。   原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张玉庆追偿权纠纷一案，本院于2018年9月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈传松、被告张玉庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币28491.31元（包括本金27897.72元、利息545.57元、罚息48.02元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3685元；3.依法判令被告向原告支付违约金19627.54元（违约金以保险理赔款28491.31元、逾期保费3685元之和为基数，自2017年1月9日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年9月13日为19627.54元，实际主张至款项还清之日止）； 4.依法判令被告向原告支付律师费损失1000元；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月20日，被告与海口苏南村镇银行股份有限公司签署《个人小额信用借款合同》。被告向海口苏南村镇银行股份有限公司贷款人民币67000元，贷款利率每年8.61%，贷款期限36个月（自2014年11月20日至2017年11月20日），还款方式为按月等额还本付息。同日，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以海口苏南村镇银行股份有限公司为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。每月保费率为1.5%，被告（投保人）应按投保时约定，每月交付保险费。2014年11月20日，海口苏南村镇银行股份有限公司按照《个人小额信用借款合同》的约定向被告发放共计人民币67000元的贷款。但自2016年9月25日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据《平安个人贷款保证保险保险单》约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年1月9日按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向被保险人海口苏南村镇银行股份有限公司进行理赔，理赔金额共计人民币28491.31元。海口苏南村镇银行股份有限公司向原告出具了《代偿确认书》。同时，《平安个人贷款保证保险保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收。被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止至2018年9月13日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计19627.54元。综上所述，被告拒绝支付理赔款和保费，已构成严重违约。现原告为了维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，恳请法院依法判如所请。   被告张玉庆辩称，被告不同意原告提出的所有索赔。由于原告与被告签定合同并未给予任何回执，被告无法提供反诉材料。被告根据原告提交的材料复印件做以下梳理并提出置疑，附带提出诉求。事情的起因是上海平安易贷电销员在2014年11月10几号（具体回忆不清）向被告推荐一款全国为数不多产品。该产品无抵押、无担保，具体数回忆不清，告知正常小额贷款，金额67000元。被告经几次电话游说，最后达成口头意愿。电销员下单让被告去找海口市白龙北路平安易贷他的学生李恩明处交材料办理。被告找到后，此人办理业务流畅，高效。第一天交材料，第二天补材料，第三天早上放款。上述人员在办理中并未对条款、重点期数和利率进行解释。被告直到接到原告的材料后，才知道有保单这回事。对原告提供的被告签字资料，被告均有异议。这些材料未面对面签署，无第三方，参与人的笔迹众多，内容避重就轻。被告请求法院对其中的笔迹作鉴定。被告自借款后每月按时还款，具体从交易流水单上可以反映。原告通过各种恶劣方式对被告进行骚扰。被告为维护自己利益开始维权。被告曾向海南、上海的金融办、银监会、保监会咨询，但被告手中无任何东西，口说无凭。后来，被告找易贷总部投诉并要求加急让海南相关负责人处理，但未有处理结果。2018年8月8日，被告还被司法诈骗短信骚扰。虽然欠钱还钱天经地义，但是原告的不当行为给被告造成精神、生活、工作多方困扰。被告诉求只还本金，并清除泄露被告资料后患，恢复被告个人名誉。   原告围绕诉讼请求提交了《个人小额信用借款合同》《个人借款凭证》《平安个人贷款保证保险投保单》《平安个人贷款保证保险保险单》《索赔申请书》《代偿债务确认书》、被告还款明细、海南增值税发票，上述证据均有原件予以核对，且能够相互印证，形成完整的证据链，故本院对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认并在卷佐证。被告提交的三张短信截图及音频资料欲证明的事实与本案的要件事实无关，故本院对该证据的关联性不予确认。   根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2014年11月20日，被告张玉庆（甲方）与案外人海口苏南村镇银行股份有限公司（乙方）签订一份《个人小额信用借款合同》。该合同约定：“被告为购买消费品向海口苏南村镇银行股份有限公司贷款67000元，贷款期限为36个月。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率（上/下）浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%……借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮15%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调……”同日，海口苏南村镇银行股份有限公司向被告支付了67000元。该笔借款的到期日期为2017年11月20日。被告张玉庆在上述贷款之前于2014年11月18日向原告中国平安财产保险股份有限公司签署了一份《平安个人贷款保证保险投保单》。2014年11月19日，原告向被告出具一份《平安个人贷款保证保险保险单》。被告在该保险单上以投保人的身份签名确认。该保险单约定：“被保险人为海口苏南村镇银行股份有限公司，保险金额为79663元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费率为1.5%，每月缴纳保险费1005元，缴费日期为银行扣款之日。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。”被告借款后未依约按时还款及支付保费。在海口苏南村镇银行股份有限公司申请理赔的情况下，原告即依照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定于2017年1月9日代被告向海口苏南村镇银行股份有限公司偿还了28491.31元。同时，被告尚欠原告未付保费3685元。因被告未向原告偿还代偿款及支付未付保费，原告遂于2018年9月27日诉至本院。   另查明，原告为本案支付了律师服务费1000元。   本院认为，一、关于被告是否应向原告支付代偿款及未付保费的问题。原告与被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定严格履行。当被告未依约按时向海口苏南村镇银行股份有限公司还款且在海口苏南村镇银行股份有限公司申请理赔的情况下，原告代被告向海口苏南村镇银行股份有限公司清偿了债务28491.31元。被告应按《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向原告支付代偿款28491.31元。另，被告尚欠原告未付保费3685元。被告应依约向原告支付该笔保费。因此，原告请求被告支付理赔款及未付保费，具有事实根据和法律依据，本院予以支持。   二、关于违约金的问题。被告未按约定向原告支付代偿款及未付保费，应承担违约责任。根据《平安个人贷款保证保险保险单》“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”、“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，被告应以理赔款与未付保费之和即32176.31元为基数，自理赔之日即2017年1月9日起至款项清偿之日止、按每日千分之一的标准向原告支付违约金。因此，原告关于违约金的请求于法有据，本院予以支持。   三、关于被告是否承担律师费损失的问题。因法律对投保人对保险人的律师服务费未作出明确规定，故原告请求被告承担律师费损失，必须依据双方明确的约定。《平安个人贷款保证保险保险单》中“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”的陈述，未明确表示承担原告律师费损失的内容。“催收产生的其他费用”的内容并未具体确定，且律师费并非催收过程中产生的必要费用。因此，原告请求被告承担律师费损失，于法无据，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   一、被告张玉庆须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款28491.31元、未付保费3685元，并支付违约金（违约金计付方式：以32176.31元为基数、自2017年1月9日起至款项清偿之日止、按每日千分之一的标准计付）；   二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1120.1元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担21.1元，被告张玉庆负担1099元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。                                                                      87pvpljhdxdwjrq34l      案件唯一码                                                                                                                                                               审 判 长 郑 薇           审 判 员 彭豫梅           人民陪审员 吴崎霞                                         二〇一九年三月十二日                     书 记 员 赵远寒                       附：相关法律及司法解释条文     《中华人民共和国合同法》     第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。     《中华人民共和国担保法》     第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。    连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。     《中华人民共和国民事诉讼法》     第六十四条 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   ……   第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。     《最高人民法院关于适用的解释》     第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。