广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤03民终16045号上诉人（原审被告）：黄碧嫦，女，汉族，1979年3月18日出生，身份证住址：广东省深圳市盐田区，委托诉讼代理人：张学中，广东淳锋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市福田区深南中路1099号，社会统一信用代码：91440300789210303D。主要负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：薛泽鸿，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所实习律师。上诉人黄碧嫦因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院(2017)粵0304民初27452号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人黄碧嫦上诉请求：1.撤销一审判决第一项；2.判决黄碧嫦分28期偿还平安银行深圳分行贷款本金，利息按中国人民银行公布的同期贷款利率计算；3.由平安银行深圳分行负担本案的一、二审诉讼费用。事实和理由：一、一审判决认定并依据的《个人信用贷款合同》是平安银行深圳分行伪造的虚假合同。2014年9月初黄碧嫦与平安银行深圳分行商定的贷款利率是按房屋按揭的贷款利率每月0.6%计算，后黄碧嫦签署的《个人信用贷款合同》也是按月利率0.6%计算。平安银行深圳分行工作人员称等领导审批后将合同交给黄碧嫦，4天后平安银行深圳分行即将贷款本金24万元划到黄碧嫦账户，但平安银行深圳分行一直未将合同交给黄碧嫦。后黄碧嫦在还款账户上存款10余万元，平安银行深圳分行每月按时扣划直至2015年4月。2015年5月，平安银行深圳分行工作人员电话告知黄碧嫦每月扣划的利息有误，多计算了黄碧嫦的利息。黄碧嫦即于2015年6月16日到平安银行深圳分行处查询，平安银行深圳分行将还款清单打印交给黄碧嫦后，黄碧嫦才知道平安银行深圳分行是按年利率20.28%扣划黄碧嫦利息。当日，黄碧嫦即找平安银行深圳分行讨说法，要求其提供当初签订的《贷款合同》，按合同约定的利率还款，平安银行深圳分行借故拒不提供，于此，黄碧嫦才拒绝还款。且此后多次要求平安银行深圳分行解决此事，找出黄碧嫦签署的合同。数月后，平安银行深圳分行称找到了合同。黄碧嫦即前往平安银行深圳分行处查看后，便知该合同是平安银行深圳分行伪造的虚假合同。黄碧嫦不同意按该伪造的合同还款，应按黄碧嫦签署的真实的合同贷款利率月0.6%还款，平安银行深圳分行仍坚持按这份虚假合同约定的利率还款。故此后黄碧嫦一直拒绝还款。二、一审判决程序违法。该案一审判决之前，黄碧嫦既未收到应诉通知书，也未收到开庭传票。一审判决邮寄至宝安区××路财富××大厦××号，无人签收被退回。该大厦保安电话告知黄碧嫦福田法院有份判决送来，后黄碧嫦才到福田法院领取到一审判决书。综上所述，一审判决认定事实的唯一依据《个人信用贷款合同》是平安银行深圳分行伪造的虚假合同，且一审判决程序违法，为此，特向贵院提出上诉。平安银行深圳分行辩称：黄碧嫦的上诉请求缺乏事实和法律依据，请法庭依法予以驳回。平安银行深圳分行向一审法院起诉请求：1、判令黄碧嫦立即归还贷款本金、利息（含罚息）、复利（具体金额、暂计日期详见判决书附表二，此后利息、罚息、复利按照合同约定计至贷款还清日止，其中剩余本金198422.14元、利息含罚息104973元、复利31245.74元）；2、黄碧嫦负担案件的诉讼费及实现债权的其他费用。一审法院认定事实：平安银行深圳分行诉称，平安银行深圳分行与黄碧嫦签订了《个人信用贷款合同》，借款合同约定了借款金额（240000）、借款期限（3年）、期数（36期）、利率（1.69%）；还款方式为按月等额还本付息，贷款发放的对应日为结息日；平安银行深圳分行如约向黄碧嫦发放了贷款。黄碧嫦正常归还了部分贷款本息后开始拖欠（逾期日期2015年5月12日），黄碧嫦行为已严重违约，平安银行深圳分行经催告无果遂诉至法院。经审理查明，平安银行深圳分行所述属实，一审法院予以确认。另查明，《个人信用贷款合同》还约定，本合同项下人民币贷款利率采用固定利率[即贷款利率执行月利率1.69%，按借款实际天数计息，日利率=年利率/360]，利率在贷款期内不进行调整；黄碧嫦拖欠本金或利息、费用，构成违约，平安银行深圳分行有权要求黄碧嫦提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；黄碧嫦任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，平安银行深圳分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。一审法院认为，平安银行深圳分行与黄碧嫦签订的《个人信用贷款合同》，是当事人真实意思的表示，未违反法律法规的禁止性规定，是有效合同，双方当事人应全面履行合同义务。平安银行深圳分行依合同约定向黄碧嫦发放贷款，黄碧嫦未按合同约定的期限归还借款，构成违约，应承担违约责任。平安银行深圳分行请求黄碧嫦偿还尚欠的贷款本金、利息（含罚息）符合合同约定，本院予以支持；对于复利部分，应以黄碧嫦不能按时支付的正常利息为基数按罚息利率自黄碧嫦逾期支付利息之日起进行计算，罚息部分不得再另行计收复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、黄碧嫦应于判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行深圳分行贷款本金及利息（含罚息）、复利[本金为198422.1元，复利应以黄碧嫦不能按时支付的正常利息为基数自黄碧嫦逾期之日即2015年5月12日起进行计算，以上三项按合同约定的基准利率（支持上浮）从违约之日起计至实际清偿之日止]；二、驳回平安银行深圳分行的其他诉讼请求。黄碧嫦未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费6320元（由平安银行深圳分行预交），由黄碧嫦负担。二审中，平安银行深圳分行向本院提交了《个人信用贷款合同》原件，经本院核对，与一审法院卷宗里的复印件核对无异。对此，黄碧嫦发表质证意见称，合同上的公章和骑缝章对不上，除了尾页外，其他的合同页均为伪造。因从肉眼上判断《个人信用贷款合同》的公章及骑缝章均可对应，且《个人信用贷款合同》上的相关条款内容与平安银行深圳分行所提交的其他证据一致，本院对黄碧嫦的质证意见不予采纳。本院对原审判决查明的事实予以确认。本院认为，黄碧嫦上诉主张平安银行深圳分行一审过程中提供的《个人信用贷款合同》为伪造，合同上记载的贷款利率和双方约定的不一致。对此，本院认为，首先，平安银行深圳分行向本院提交了《个人信用贷款合同》原件，经本院核对，与一审法院卷宗里的复印件核对无异，合同尾页有黄碧嫦的签名确认，即使合同上骑缝章用章不规范，亦不影响《个人信用贷款合同》的真实性。黄碧嫦以此为由主张合同为伪造缺乏事实依据，本院不予支持。其次，黄碧嫦主张合同上记载的贷款利率和双方约定的不一致，但未就双方约定的利率情况提交任何证据予以证明，黄碧嫦本人亦确认合同尾页上的签名为其本人所写，故本院对其主张不予采信。黄碧嫦作为完全民事行为能力人，理应知晓在贷款合同上签名的法律效力，承担相应的合同义务。一审法院判决黄碧嫦按合同约定向平安银行深圳分行支付剩余的贷款本金及相应的利息、复利并无不当，计算金额亦无误，本院予以确认。综上，黄碧嫦的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币4268.44元，由黄碧嫦负担。本判决为终审判决。审判长 张   华审判员 范 志 勇审判员 王   畅二〇一九年三月十五日书记员 靳歌（兼）