浙江省临海市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙1082民初12227号 原告：中国工商银行股份有限公司临海支行，住所地临海市古城街道回浦路28号。统一社会信用代码：91331082704740322U。 负责人：茅朝阳，行长。 委托诉讼代理人：梁薇，浙江易特纳律师事务所律师。 被告：蔡明正，男，1985年11月12日出生，汉族，住临海市。 原告中国工商银行股份有限公司临海支行与被告蔡明正金融借款合同纠纷一案，于2018年12月2日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。后本院依法适用简易程序，于2019年3月11日对本案公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司临海支行的特别授权委托代理人梁薇到庭参加诉讼。被告蔡明正经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司临海支行向本院提出诉讼请求：1.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金42150.02元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为2123.23元）合计人民币44273.25元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；2.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金35305.22元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为1984.87元）合计人民币37290.09元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；3.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金1453.93元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为82.16元）合计人民币1536.09元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；4.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金752.04元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为42元）合计人民币794.04元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；5.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金431.17元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为23.83元）合计人民币455元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；6.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金501.36元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为27.47元）合计人民币528.83元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；7.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金1203.25元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为62.04元）合计人民币1265.29元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；8.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金2400元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为136.19元）合计人民币2536.19元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；9.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金1600元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为89.43元）合计人民币1689.43元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；10.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金795元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为44.25元）合计人民币839.25元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；11.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金1200元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为66.04元）合计人民币1266.04元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；12.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金1000元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为52.57元）合计人民币1052.57元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止；13.由蔡明正偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金3200元及利息、罚息（截止2018年11月4日利息为162.62元）合计人民币3362.62元，此后利息、罚息、复利按合同约定自2018年11月5日计算至本息结清之日止。 事实与理由：2016年6月21日，蔡明正向中国工商银行股份有限公司临海支行申请办理了卡号为62×××60的银行卡挂失，重新办理了卡号为62×××26的银行卡，并开通了电子银行个人客户服务，根据《中国工商银行电子个人客户服务协议》第2条第1款第1项的约定，蔡明正有权根据注册项目的不同享受不同的服务。“融E借”是中国工商银行股份有限公司临海的个人信用消费贷款业务，根据《融E借个人信用消费贷款合同》的约定，借款人可通过网上银行、手机银行等渠道自助或通过营业网点申请办理个人信用消费贷款，借款人申请人个人信用消费贷款，单笔金额不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款审批结果为准。利率和利息：贷款利息按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准，并按下列公式换算：贷款月利率=贷款年利率/12。贷款日利率=贷款年利率/360。贷款发放后基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算。该合同同时约定了还款方式有：1、按月等额本息还款；2、按月等额本金还款；3、按期付息一次性还本；4、一次性还本付息。罚息为借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息同时对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 2017年10月16日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”50000元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2017年10月16日发放了50000元的贷款，借期为24期，即2017年10月16日至2019年10月16日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：7.125%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金42150.02元，利息、罚息为2123.23元。 2017年10月23日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”40000元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2017年10月23日发放了40000元的贷款，借期为24期，即2017年10月23日至2019年10月23日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：7.125%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金35305.22元，利息、罚息为1984.87元。 2017年12月18日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”2900元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2017年12月18日发放了2900元的贷款，借期为2期，即2017年12月18日至2018年2月18日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期9次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金1453.93元，利息、罚息为82.16元。 2017年12月24日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”1500元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2017年12月24日发放了1500元的贷款，借期为2期，即2017年12月24日至2018年2月24日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金752.04元，利息、罚息为42元。 2017年12月27日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”860元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2017年12月27日发放了860元的贷款，借期为2期，即2017年12月27日至2018年2月27日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金431.17元，利息、罚息为23.83元。 2018年1月1日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”1000元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年1月1日发放了1000元的贷款，借期为2期，即2018年1月1日至2018年3月1日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金501.36元，利息、罚息为27.47元。 2018年1月16日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”2400元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年1月16日发放了2400元的贷款，借期为2期，即2018年1月16日至2018年3月16日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金1203.25元，利息、罚息为62.04元。 2018年1月19日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”2400元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年1月19日发放了2400元的贷款，借期为2期，即2018年1月19日至2018年3月19日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期9次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金2400元，利息、罚息为136.19元。 2018年1月23日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”1600元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年1月23日发放了1600元的贷款，借期为2期，即2018年1月23日至2018年3月23日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金1600元，利息、罚息为89.43元。 2018年1月24日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”795元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年1月24日发放了795元的贷款，借期为2期，即2018年1月24日至2018年3月24日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金795元，利息、罚息为44.25元。 2018年1月27日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”1200元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年1月27日发放了1200元的贷款，借期为2期，即2018年1月27日至2018年3月27日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金1200元，利息、罚息为66.04元。 2018年2月9日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”1000元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年2月9日发放了1000元的贷款，借期为2期，即2018年2月9日至2018年4月9日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金1000元，利息、罚息为52.57元。 2018年2月17日，蔡明正通过手机银行操作方式，办理了“融E借”3200元的业务申请，中国工商银行股份有限公司临海支行于2018年2月17日发放了3200元的贷款，借期为2期，即2018年2月17日至2018年4月17日，还款方式为按月等额本息还款；实际执行利率为：6.525%/年。截止2018年11月4日，蔡明正累计逾期8次，尚欠中国工商银行股份有限公司临海支行贷款本金3200元，利息、罚息为162.62元。中国工商银行股份有限公司临海支行多次催讨均无果。 蔡明正未作答辩。 上述事实，有中国工商银行股份有限公司临海支行的营业执照、蔡明正身份证复印件、欠款明细、信用消费贷款申请进度查询表、个人电子银行开通业务申请书、个人贷款借据基本信息、个人贷款活动明细查询、“融E借”个人信用消费贷款合同、个人银行结算账户管理协议等证据予以证实，本院予以确认。 经审理，本院认定的事实与中国工商银行股份有限公司临海支行诉称的事实一致。 本院认为，蔡明正经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。蔡明正与中国工商银行股份有限公司临海支行之间的金融借款合同关系成立且合法有效，该合同系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定。双方都应按照合同约定的内容全面履行自己的义务。现蔡明正未按规定偿还贷款本息，已构成违约，依法应承担归还借款及支付利息等违约责任。中国工商银行股份有限公司临海支行的诉讼请求合法有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 蔡明正于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司临海支行个人信用消费贷款本金91991.99元并支付利息、罚息（算至2018年11月4日利息为4896.70元），自2018年11月5日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息结清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2222元，减半收取1111元，由蔡明正负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。 如判决生效后，义务人不自觉履行义务，权利人可在法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。 审判员 何 一 二〇一九年三月十八日 书记员 陈惠惠