大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初1052号原告：宋宏来，男，2005年4月26日出生，汉族，住大连市普兰店区台山路700号880。公民身份证号码：210282200504262110。法定代理人：王晓梅，女，1980年5月5日出生，汉族，系原告母亲，住大连市普兰店区。原告：宋时强，男，1946年10月23日出生，汉族，住大连市普兰店区台南街46号4-5-11。公民身份证号码：210222194610231719。原告：尤淑兰，女，1947年4月3日出生，汉族，住大连市普兰店区台南街46号4-5-11。公民身份证号码：210222194704031726。三原告共同委托诉讼代理人：孙娟，系辽宁水源律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司大连市分公司，所在地大连市中山区人民路26号。法定代表人：吴彬，系该公司经理。委托诉讼代理人：刘东旸，男，1984年1月4日出生，汉族，系公司员工，住大连市中山区。委托诉讼代理人：王皓璇，系辽宁恒信律师事务所律师。原告宋宏来、宋时强、尤淑兰与被告中国人寿保险股份有限公司大连市分公司为人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宋宏来法定代理人王晓梅及原告共同委托诉讼代理人孙娟，被告委托诉讼代理人刘东旸、王皓璇到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告宋宏来、宋时强、尤淑兰向本院提出诉讼请求：请求判决被告按保险合同约定给付身故保险金200000元及利息，诉讼费由被告承担。事实和理由：三原告的亲人宋正午于2017年2月15日签订《国寿福终身寿险》等三份保险合同。依据合同约定，被保险人身故，保险人应按合同约定给付身故保险金。宋正午于2017年8月7日死亡，但被告拒绝按合同约定给付赔偿金，故原告诉至法院，请求依法裁判。被告辩称：不同意原告的诉讼请求。原告在起诉状中没有明确是按照三份保险合同中哪一份合同、哪一项条款要求被告承担责任。被告认为原、被告之间的三份保险合同均未发生合同约定的保险事故，被告不应承担保险责任。投保人及被保险人身故，应当在合同签订的180天以外，被告才承担相应的给付保险金的责任。原告从未向被告提交过书面的要求承担保险责任的申请，因此，原告主张的给付利息没有事实和法律依据，因此，不同意原告的诉讼请求。围绕诉讼请求，原告依法提交了电子投保单（个人长险）、电子投保确认单、保险单、中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款、国寿福终身寿险（至尊版）、身份关系证明、居民死亡证明、庭审笔录。经本院审查，原告提供的证据真实合法有效，可以证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告宋时强与尤淑兰系夫妻关系，婚生子宋正午于2017年8月7日心脏猝死离世。原告宋宏来系宋正午与王晓梅婚生子，宋正午与王晓梅已于2016年10月解除婚姻关系。2017年2月15日，宋正午与被告签订保险单，投保单号为1132921001887128，投保的险种包括主险国寿福终身寿险（至尊版），保险金额200000元，附加险国寿附加国寿提前给付重大疾病保险（至尊版），保险金额200000元，国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保险金额10000元。合同生效日期为2017年2月16日，交费方式年交，交费日期每年的2月16日，首期保费6180元，原告已交纳。宋正午投保的主险即国寿福终身寿险（至尊版）利益条款第三条规定，保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止；第五条保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起180日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金（以下简称保险责任附一条款）；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金（以下简称保险责任附二条款）。第六条责任免除：因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害或者故意伤害；二、被保险人故意犯罪或抗决依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在本合同最后复效之日起一百八十天内因疾病；七、战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；八核爆炸、核辐射或核污染。无论上述荷重情形发生，导致被保险人身故本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理，但法律另有规定的除外。宋正午签字确认的电子投保确认单中，第1条内容为：本人确认中国人寿保险股份有限公司（以下简称“贵公司”）已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。2017年8月7日，宋正午心脏猝死离世。原告及时告知被告宋正午死亡事实，并随后为理赔事宜找被告。被告依据保险责任附一条款以宋正午在合同签订后180内因疾病身故为由同意返还保费6180元，但拒绝承担200000元保险理赔金。原告于2018年8月3日向本院提起民事诉讼，要求被告支付保险理赔金200000元，后撤诉。本院认为，原告投保的国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿提前给付重大疾病保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险及被告为客户投保所设立的电子投保单、电子投保确认单均系格式条款，且由被告提供。依据法律规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告基于投保人及被保险人宋正午身故而要求被告承担200000元保险理赔责任，但被告依据保险责任附一条款拒绝承担，对此本院认为，首先，国寿福险系格式条款，第五条保险责任附一条款免除了保险公司主要赔偿责任，应属免责条款范畴，但该条款却并非在保险合同中第六条责任免除条款项下，无法引起投保人的足够注意，且该条款无论在保险单、电子投保单上，被告也均未作出足以引起投保人注意的提示。依据宋正午签字确认的电子投保确认单，被告只是对第六条责任免除条款向原告明确履行说明义务，但对保险责任附一条款内容并没有以书面或口头形式向投保人作出明确说明，故该条款对原告不产生法律效力。其次，即使保险责任附一条款对投保人产生法律效力，但被告免除主要赔偿责任的前提，需是投保人午因疾病于合同生效后180日内身故。本案中，宋正午猝死是否是因疾病所致，是被告是否应承担全部保险理赔责任的关键所在。有关猝死，根据现代汉语词典和世界卫生组织关于猝死的解释可知，猝死属于死亡的一种临床表现形式，并非死亡原因。被告只有提供证据证明宋正午系因疾病在合同生效后180日内死亡，其才能根据保险责任附一条款免除主要赔偿责任，否则就应当按照保险合同的约定承担保险责任。依据被告没有异议的电子投保单，宋正午投保时身体健康，没有任何疾病。宋正午死亡后，原告作为受益人已及时向被告报案，被告如认为宋正午死亡原因属于保险责任附一条款免责事由，就应当及时对宋正午进行尸检，以查明其是否因疾病死亡。但是，被告在接到报案后，既未进行尸检，也未通知投保人家属保全尸体以备尸检，致使投保人的尸体已经火化，无法查明死亡原因，对此，被告应承担举证不能的法律后果，故其拒赔理由不能成立，本院不予支持。综上，国寿福险保险责任附一条款对投保人及被保险人宋正午不发生法律效力，即便产生法律效力，被告也没有证据证明宋正午猝死系因疾病所致，故被告应按保险责任附二条款及保险单向原告支付保险金。有关原告主张的利息问题，依据保险法规定，被告在收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对不属于保险责任的，应当自核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书并说明理由。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。本案中，原告作为受益人在于宋正午去世后已经及时通知了被告，被告拒绝承担保险责任，但并未向原告发出拒赔通知书并说明理由，在此情况下，原告要求被告自原告起诉之日（2019年2月18日）起赔偿其利息损失符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告按年息6%承担利息没有法律依据，可按中国人民银行同期流动资金贷款利率承担。依据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第二十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、三十九条、第四十条、第一百零七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司大连市分公司于本判决生效后十日内向原告宋宏来、宋时强、尤淑兰支付保险理赔金200000元及利息（自2019年2月18日始至保险理赔金全部清偿之日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率计算）；二、驳回原告宋宏来、宋时强、尤淑兰其他诉讼请求。如果被告中国人寿保险股份有限公司大连市分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2150元（原告已预交），由被告中国人寿保险股份有限公司大连市分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  郑美艳二〇一九年三月二十八日书记员  温丽颖本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。