福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0103民初4346号 原告：郑秀云，女，1966年10月5日出生，汉族，住福州市台江区。 委托诉讼代理人：林瑶，福建合伦律师事务所执业律师。 被告：赵辉华，男，1962年9月23日出生，汉族，户籍地福建省福州市台江区，现住福州市台江区。 原告郑秀云与被告赵辉华民间借贷纠纷一案，本院于2018年11月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。当事人及其委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郑秀云向本院提出诉讼请求：1.判令赵辉华立即返还借款本金500,000元；2.判令赵辉华支付从2014年11月20日起至债务全部清偿之日止的利息（按月息2%计，暂计至起诉之日止共1453天，48.43个月共计484,300元）。事实和理由：郑秀云与赵辉华系朋友关系，2013年12月16日赵辉华称其朋友刘杰需要资金周转于是向郑秀云借款500,000元，《借款协议》约定月利息3.5%，借款期限为2013年12月17日至2014年1月16日共计一个月。郑秀云于借款当天交付现金21,000元给赵辉华，次日转账479,000元给赵辉华，自此郑秀云已经按照借款协议支付了500,000元。至2014年1月16日借款期限届满，赵辉华仅支付了17,500元利息，不能一次性归还本金。郑秀云同意给赵辉华延展期，赵辉华在借条上补签“由于本人资金紧缺，要求延期归还。本协议长期有效直到归还为止”，赵辉华每月按时支付利息，直到2014年11月19日支付最后一笔利息17,500元，共计支付了11个月的利息，此后并未支付本息。郑秀云多次电话联系赵辉华要求还款，但是赵辉华均不予理会。郑秀云认为，合法的借贷关系应受法律保护，赵辉华应当偿还郑秀云借款本金、利息 赵辉华辩称，郑秀云提供的借款协议确是其本人所写，但其实际只收到款项479,000元，该款是郑秀云要求其帮忙找朋友刘杰做投资理财，其只是代收代付没有赚取任何的差价收益，并与郑秀云约定先预付固定收益，最终收益待年底决算。2013年12月17日收到郑秀云投资款479,000元后，与赵辉华自己的钱一并于2013年12月23日转给刘杰1,940,000元，现金付60,000元给刘杰，根本没有收到郑秀云现金支付21,000元。赵辉华收到刘杰汇来款项就直接汇到郑秀云账户累计194,500元，本金余额为285,500元。借款协议只口头商定收益率，没有写明利息，月息3.5%是郑秀云自己添加。根据我国法律规定，月利率3.5%是属于高利贷不受法律保护。郑秀云多次提出让赵辉华找刘杰签约并办理房地产买卖手续，赵辉华因忙没有时间找刘杰，赵辉华同意待工厂财产处理好，可以先帮刘杰垫付郑秀云本金，至于收益率只好等刘杰资金到位再结算。 当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑秀云持赵辉华签字捺印的《借款协议》向本院提起诉讼，该借款协议郑秀云为甲方（出借人）、赵辉华为乙方（借款人），协议约定：“1、鉴于赵辉华（乙方）于2014年1月16日向郑秀云（甲方）借人民币伍拾万元整（￥500,000元)；2、甲方同意借款人民币（大写）伍拾万元整（￥500,000元)通过银行合法合规渠道汇款到乙方工商银行闽侯指定账户。转账凭据为合法有效的借款证明。（全称：赵辉华开户行：账号：62×××23）；3、借款期限：2013年12月17日至2014年1月16日，共1月。自乙方收到上述借款当日起计算利息（甲方汇款乙方账户时间记载为准）；4、利息支付方式：月息3.5%……5、到期无条件一次性归还本金，逾期除正常支付息外，另行支付每天3‰滞纳金。6、借款用途：用于出借给恒丰银行鼓楼支行刘杰经营金融产品使用。7、抵押物：房产证及土地证作为抵押物。（具体附件补充）；8、本人（乙方）自愿以个人/家庭所有的全部资产及收入作为担保，对本合同条款的债务承担责任，并承诺在担保期间内未征得出借人的同意，不得以任何理由将个人的财产变卖、赠送他人。9、本协议一式二份，甲方双方各持一份具有同等的法律效力。”赵辉华持有的《借款协议》除第4条利息支付方式一栏为“月息%”外，内容与郑秀云持有的协议内容一致。赵辉华提出郑秀云持有的协议中具体月息数额系郑秀云事后添加。其他协议内容赵辉华均予以确认。郑秀云提出月息具体数额“3.5”系当时写完《借款协议》后因双方口头约定月息3.5%，为此其自行填写上去。2015年10月28日，赵辉华在郑秀云持有的《借款协议》下方空白处手书备注“由于本人资金紧缺，要求延期归还。本协议长期有效直到归还为止。赵辉华2015.10.28”。 另查明，郑秀云于2013年12月17日通过其个人账户转赵辉华个人账户转入479,000元。之后赵辉华于2014年1月16日、2月18日、3月16日、4月16日、5月17日、6月17日、7月77日、8月17日、9月15日、10月18日、11月19日各向郑秀云账户转入17,500元，其中2014年1月16日的款项备注为“还款”、4月16日的款项备注为“4月17日-5月16日”、5月17日的款项备注为“5月17日-6月17日”、6月17日的款项备注为“50万元6月17日-7月16葇”、7月17日的款项备注为“50万元7月17日-8月16葇”、8月17日与9月15日的款项均备注为“50万元”。诉讼过程中，郑秀云确认赵辉华于2017年年初向其支付2000元。 还查明，赵辉华于2013年12月23日向刘杰账户转入1,940,000元。 本院认为，根据本案当事人的诉辩情况，本案争议的主要焦点为郑秀云与赵辉华间是否存在借贷关系。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。虽《借款协议》中是否约定借款利息双方存在争议，但《借款协议》中明确赵辉华借款500,000元，且郑秀云在协议签订次日已向赵辉华指定账户转入479,000元，郑秀云主张双方借贷关系合法有效，事实充分，本院予以采信。赵辉华辩称讼争款项是郑秀云要求其帮忙找朋友刘杰做投资理财，其只是代收代付。赵辉华虽提供的转账凭证证实其向刘杰转账1,940,000元，但其提供的刘杰为借款人的《借款协议》未经刘杰到庭确认，且不能证明其所辩称事实，故对赵辉华提出的辩解本院不予采信。 对于双方是否约定借款利息。本案讼争款项本院已在上文中确认为借款，赵辉华辩称其向郑秀云支付的款项为预付的收益但未提供证据，故对赵辉华的辩解本院不予采纳。借款之后，赵辉华于每月相对固定时间向郑秀云转账17,500元，符合赵辉华每月按月利率3.5%计付利息的特征，且该利率符合民间借贷中关于利率约定的习惯范围内，可以推定双方口头约定借款月利率为3.5%，故郑秀云主张双方约定月利率3.5%，本院予以采信。 对于借款本金数额。双方《借款协议》中约定转账凭据为合法有效的借款证明，现郑秀云主张转账外另以现金提供借款21,000元，但未提供证据证明，且不符合上述约定。同时，从赵辉华多次支付利息时的备注来看，赵辉华每月支付的利息均为支付时间之后一个月的利息，而在郑秀云提供借款之后一个月内赵辉华未有支付记录，与双方先付利息的交易习惯不符。综上事实，由于郑秀云提供的证据不足以证明现金提供借款，且预先扣除利息更符合双方交易习惯，故郑秀云主张现金提供借款缺乏事实依据，本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。据此，本院认定郑秀云向赵辉华实际提供借款数为479,000元，郑秀云主张的数额超出本院确认部分本院不予支持。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，2014年1月至2014年11月期间，赵辉华每月按月利率3.5%向郑秀云支付利息，已超过年利率36%，但赵辉华每月所支付款项不足以清偿全部债务，故赵辉华每月所偿还款项应根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，扣除利息后充抵本金。经核算，截至2014年11月16日，赵辉华尚欠郑秀云借款本金438,911.59元(本金479,000元+利息152,411.59元-还款192,500元)。之后赵辉华于2017年年初还款2000元，仅足以支付至2014年11月21日止的利息，故赵辉华还应以未还本金438,911.59元为基数，自2014年11月22日起按月利率2%向郑秀云支付利息至还清借款之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，判决如下： 一、赵辉华应于本判决生效之日起十日内一次性偿还郑秀云借款本金438,911.59元及利息（利息以借款本金438,911.59元为基数，自2014年11月22日起按月利率2%计算至赵辉华还清借款之日止）； 二、驳回郑秀云的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13,648元，由郑秀云负担1668元，赵辉华负担11,980元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  王道锦 人民陪审员  刘晓贞 人民陪审员  叶丽明 二〇一九年三月二十九日 法官助理魏哲 书记员林小玲 附本案相关法律法规： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 3.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。