宁波市奉化区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0213民初213号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40号。统一社会信用代码为914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋培玉，浙江合创律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈家俊，浙江合创律师事务所律师。被告：张美娥，女，1975年7月30日出生，住浙江省宁波市奉化区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张美娥追偿权纠纷一案，本院于2019年1月10日立案，依法组成合议庭进行审理，并于2019年4月23日公开开庭审理了本案，原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人宋培玉到庭参加诉讼，被告张美娥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请：1.被告张美娥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款共计98661.8元（包括本金96149.54元、利息2512.26元）；2.被告张美娥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费共计10354.62元[2015年7月8日至2015年10月26日（3个月零19天，2850*3个月+2850元÷30天*19天-0.38元=10354.62元）]；3.被告张美娥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金83151.15元（违约金以保险理赔款与逾期保费之和109016.2元为基数，自2015年10月26日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年12月29日，共计1160天，实际主张至款项还清之日止）。被告张美娥未到庭答辩。本院经审理，认定事实如下：2014年5月7日，被告张美娥与中国光大银行股份有限公司宁波分行（以下简称光大银行宁波分行）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：77671416000539）。该合同约定被告张美娥向光大银行宁波分行借款150000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2014年5月7日至2017年5月7日。同日就该笔借款被告张美娥向原告平安保险公司投保了个人消费信贷保证保险，并签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份。该保单约定保证保险金额为178350元，保险期限为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保费金额为2850元，缴费日期为银行扣款之日。其中该保险单特别约定第三条载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”特别约定第四条载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”特别约定第五条载明:“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包天数/30。”2014年5月7日，光大银行宁波分行向被告张美娥发放了该笔借款。因被告张美娥未按约定履行正常还款义务，原告平安保险公司于2015年10月26日向光大银行宁波分行进行了理赔，理赔金额共计98661.8元。另查明，被告张美娥在2015年7月7日以后仅支付了0.38元保费。以上事实由原告平安保险公司提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、银行交易明细、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、代偿债务确认书及原告当庭陈述予以证明。本院认为：涉案的《个人贷款合同（无担保条款）》及《平安个人消费信贷保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法、有效。被告张美娥作为借款人，未按约履行还款义务，原告平安保险公司作为涉案借款保证保险人，在履行代偿责任后，有权要求被告张美娥支付代偿理赔款98661.8元，并按照保险单约定支付逾期未付保费及违约金。关于未付保费计算问题，银行交易明细载明被告自2015年7月8日起就未再按约支付保费，只支付了保费0.38元，故依据保险单约定，逾期未付的保费应为2850元×3个月＋2850元÷30天×19天-0.38元=10354.62元（自2015年7月8日至2015年10月26日，共3个月零18天）。关于违约金计算问题，依据保险单约定，计算基数应为全部理赔款项及未付保费，原告主张按每日千分之一计算违约金，该标准超过了年利率24%，对于超过部分本院不予支持。被告经本院合法传唤，未参加庭审，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款,《中华人民共和国保险法》第十条第二款、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张美娥于本判决生效后十日内支付给原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的理赔款98661.8元、逾期未付保费10354.62元，并以109016.42元为基数按年利率24%支付自2016年10月26日起至实际款清日止的违约金；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费4143元，由被告张美娥负担（限于本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内凭判决书到宁波市中级人民法院立案室预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，帐号为37×××92，开户银行为宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。审 判 长  张莉莉人民陪审员  刘银素人民陪审员  王建龙二〇一九年三月二十一日书 记 员  印丹妮?附：一、本判决依据的法律条文1.《中华人民共和国合同法》：第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行的规定1．《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。2．《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（3）申请执行人在法定期限内提出申请；（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。3．《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二十九条人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。法律、司法解释另有规定的除外。申请执行人申请延长期限的，人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续，续行期限不得超过前款规定的二分之一。第三十条查封、扣押、冻结期限届满，人民法院未办理延期手续的，查封、扣押、冻结的效力消灭。查封、扣押、冻结的财产已经被执行拍卖、变卖或者抵债的，查封、扣押、冻结的效力消灭。