山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1302民初247号 原告：胡雪梅，女，1975年12月30日生，汉族，住临沂市兰山区。 委托诉讼代理人：密宗华，临沂兰山沂光法律服务所法律工作者。 被告：山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行，住所地临沂市兰山区义堂镇义刘路与中韦路交汇处向东200米。 负责人：刘健，行长。 委托诉讼代理人：王瑞珂，北京市中银（济南）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张款款，北京市中银（济南）律师事务所律师。 原告胡雪梅与被告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡雪梅及其委托诉讼代理人密宗华,被告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行的委托诉讼代理人王瑞珂、张款款到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告胡雪梅向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告返还原告在被告处的存款126208.64元及利息；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告为存取款方便，于2009年在被告处办理信通联名借记卡一张，为了保密起见并设置了密码，后原告在被告处多次进行存取款业务。截止2018年10月6日，原告持有的卡上共计存款及利息为126208.64元。但原告在2018年10月16日到被告设置的自动存款机上取款时，却发现在其卡上的现金126208.64元不翼而飞。后原告多次找被告理论此事，被告经过银行卡事务信息查询，发现原告的款自2018年10月6日被人在不同时间、不同银行网点分19次在自助取款机上取走。经原告多次找被告理论，被告迟迟不予答复。综上所述，原告在被告处办理银行卡后，原、被告便形成了储蓄合同关系，被告应当提供必要的安全、保密的环境，因被告疏忽大意，造成原告的存款不翼而飞，是被告未能履行其为原告提供必要的安全、保密环境的义务所致。为此，特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行辩称，原告的诉求没有事实和法律依据，依法应予驳回，理由如下：第一，原告不能证实案涉银行卡存在被盗刷的事实，根据原告提供的案涉银行卡交易流水显示，虽ATM交易记录发生在并不统一的异地，但是不同地点之间取款时间跨度久，原告并无证据证实真实的银行卡在案涉时间内一直处于临沂本地，故无法证明案涉银行卡存在被盗刷的事实；第二，POS机刷卡消费在交易地点的显示上存在极高的跳码可能性，即真实的刷卡地点与交易流水显示地点并不相同，故案涉银行卡交易流水显示的POS机消费地点并不真实；第三，退一步讲，即使案涉银行卡存在被盗刷的事实，对该事实造成的损失也应由原告负主要责任，原告所持的银行卡是凭密支取的，密码只有原告个人掌握，包括银行在内的其他任何人均不知悉，原告银行卡被盗刷是原告对其密码保管不善所致，应由原告自行承担因密码保管不当而带来的损失；第四，即使存在盗刷的事实，从第一笔ATM取款到最后一笔POS机消费的时间跨度达数天，因原告未及时采取有效措施，而造成的损失扩大部分应由原告承担；第五，原告在我行开户时，已经阅读并承诺遵守信通卡章程，根据该章程第十一条、十二条、十三条、二十一条第四款的规定，对案涉损失应当由原告承担；第六，案涉银行卡从开户至今已近十年，原告持有该卡应当常在大型商场、超市、网络等线上或线下刷卡消费，致使其个人信息或密码泄露，原告应对此自行承担责任；第七，我行所开办的包括借记卡在内的各项业务已被监管部门批准，系统场所等各种软硬件设施均具有相应的安全保障性能，能够履行安全保障义务，不存在泄露被盗刷卡信息及密码的可能性。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其主张向本院提交如下证据：一、原告的身份证复印件，用以证明原告的诉讼主体适格。二、原告在被告处办理的借记卡复印件，用以证明该借记卡一直由原告持有。三、由被告出具的信息查复书，用以证明原告到被告处取款时发现存款在不同地点、不同时间被盗刷。四、个人存取款凭证，用以证明原告发现其银行卡被盗刷后，为证明该卡仍由原告持有，在卡上存款100元，后又将该100元取出。五、活期查询单，用以证明原告存款自2018年10月6日在外地被盗刷。 经质证，被告对原告提交的证据一无异议。对证据二的真实性无异议，同时主张不能证实案涉银行卡在2018年10月6日至2018年10月10日这段时间内一直在临沂本地。对证据三的真实性无异议，原告到我处取款时间为2018年10月16日，故不能证明该卡存在被盗刷的事实。对证据四无异议。对证据五的真实性无异议，但不能证明该卡存在外地被盗刷的事实。 被告向法庭提交了开户申请书及借记卡章程各一份，用以证明原告承诺遵守借记卡章程，该借记卡章程的第十一条、十二条、二十一条约定对案涉情况造成的损失应由原告承担。 经质证，原告对被告提交的开户申请书真实性无异议，同时主张借记卡章程的约定系被告的单方行为，且在原告办理借记卡时被告也未出示该章程。 根据当事人陈述和经质证的证据，本院认定事实如下：2010年4月27日,胡雪梅在山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行办理信通联名借记卡一张,卡号为62×××00。自2018年10月7日起至2018年10月9日，该卡在江苏省宿迁市、河南省商丘市、广东省东莞市、广西壮族自治区贺州市等地通过ATM、POS机交易等方式发生了19笔异常交易，涉及金额125878.35元，产生手续费262元。2018年10月16日，胡雪梅持卡至银行取款时发现上述情况，立即进行报警。 本院认为，胡雪梅在山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行办理信通联名借记卡,双方之间形成储蓄存款合同关系,山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行有义务保障胡雪梅账户资金安全,防范资金被违规支付导致流失的风险。本案中，案涉银行卡自2018年10月7日起至2018年10月9日发生了19笔异常交易，该19笔交易的交易时间间隔短、交易地点跨度大，在没有任何相反证据的情况下,综合考虑事发时间,地点以及胡雪梅对事情经过的合理陈述,根据民事诉讼优势证据规则以及日常经验法则,能够认定涉案交易系伪卡交易。 关于涉案伪卡交易所造成的损失应如何承担的问题。根据《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款关于“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”的规定,商业银行具有为存款人保密及保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯的法定义务,且商业银行较之储户有着更大的信息优势和资源优势,也更有能力和条件来完善操作程序和更新安全设施,进而保证储户的财产安全，并应采取技术手段防范银行卡被复制和伪造,以避免他人利用系统安全漏洞盗取储户资金。本案胡雪梅的案涉银行卡被盗刷,主要是山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行发放的借记卡存在被复制的安全隐患，并在事发后未能识别涉案银行卡真伪所致,故应对涉案伪卡交易所造成的损失承担相应责任。胡雪梅作为涉案银行卡的持卡人,负有妥善保管银行卡、防止密码泄露及随时关注银行卡资金变动的合理注意义务,其疏忽对账户款项收支管理而没有及时发现款项资金减少,导致银行卡在短短几天时间内被盗刷多达19笔,存在一定过错。根据原、被告双方的过错程度,本院酌定山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行应对胡雪梅被盗刷的125878.35元及手续费262元的损失承担70%的赔偿责任（计88298.25元），剩余20%的损失由原告自行承担。 关于胡雪梅主张的利息损失。由于原、被告之间是储蓄存款合同关系,胡雪梅账户内的存款以活期形式存储在被告处,故胡雪梅存款的利息损失应按中国人民银行规定的同期活期存款利率标准,从损失发生次日起计算,现胡雪梅请求从2019年1月7日起诉时开始计算,合理有据,但应以被告应承担的赔偿数额88298.25元为基数。被告在向原告支付了上述存款的本息后,有权向伪卡盗刷人进行追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款、第三十三条的规定，判决如下： 一、被告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行于本判决生效后十日内赔偿原告胡雪梅存款损失88298.25元及利息（以88298.25元为基数，自2019年1月7日起计算至实际给付之日止，按中国人民银行同期同类存款活期利率计算）； 二、驳回原告胡雪梅的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1412元，由原告胡雪梅承担423元，由被告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司朱保支行承担989元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  李国强 二〇一九年三月二十七日 书记员  张美莲