山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1502民初8154号原告：中国工商银行股份有限公司聊城市中心支行，住所地：聊城市东昌东路52-8号。负责人：翟瑞岗。委托诉讼代理人：齐建国，男，该行职工。被告：焦国虎，男，1986年3月5日出生，汉族，居民，住聊城市东昌府区。委托诉讼代理人（系焦国虎之父）：焦云泽，住聊城市东昌府区兴华东路北园巷3号内4排3号。被告：郭善芳，女，1952年12月17日出生，汉族，聊城市东昌府区。被告：山东省聊城百货公司，住所地：聊城市东昌府区东昌西路21号。法定代表人：吴建军，总经理。委托诉讼代理人：庄广明，男，该公司职工。委托诉讼代理人：白云明，山东光岳律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行（以下简称市中工行）与被告焦国虎、郭善芳、山东省聊城百货公司（以下简称聊百公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年11月27日立案后，依法适用简易程序审理。因案情复杂，不宜适用简易程序，遂依法裁定转入普通程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告市中工行及被告聊百公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告焦国虎、郭善芳经公告传唤未到庭参加诉讼；第二次开庭，原告市中工行委托诉讼代理人齐建国，被告聊百公司委托诉讼代理人白云明，被告焦国虎的委托诉讼代理人焦云泽，被告郭善芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。聊城市中工行向本院提出诉讼请求：1.判令被告焦国虎、郭善芳、聊百公司立即归还借款本金256905.21元及截止到2017年11月23日所产生的利息364077.52元（此后至实际支付之日止的利息按照合同约定支付），本息合计620982.73元；2.原告对抵押物享有抵押权，如被告不能按照借款合同约定按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2006年12月15日，被告焦国虎在原告处借款306000元，期限120个月，2016年12月15日到期，保证人为聊百集团总公司。由于经营不善，致使贷款无法正常归还。截止2017年11月23日，形成不良贷款余额256905.21元。经原告多次催要，被告至今未履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告焦国虎未提交书面答辩状，但于庭审时辩称：原告所诉不属实。焦国虎未在原告处贷过款，原告也从未向焦国虎催要过。2014年焦国虎在北京买房子需要贷款时，征信出现问题，才知道在银行有黑户，有这笔贷款，后一直找原告要求协商未果。被告郭善芳未提交书面答辩状，但于庭审时辩称，原告所诉不属实，其不清楚贷款的事；原告也从未向其催要过。被告聊百公司辩称，一、聊百集团总公司已经免除了保证责任。聊百集团总公司与焦国虎、郭善芳在2006年12月15日签订《个人借款合同》。约定借款期限自2006年12月15日起算，保证期间为债务人不履行债务之日起两年。债务人在2008年10月份即不再履行还款义务。至原告此次起诉已达近十年之久，明显超过了两年的保证期间。二、保证条款中约定“保证期间自本合同签订之日起至借款人持〈房屋所有权证〉办理正式抵押手续之日止”条款属于约定不明，最多应视为两年。三、当事人一方违约后，对方应当采取措施防止损失的扩大，否则对扩大的损失不得要求赔偿；原告未及时起诉，致使利息增加，其该部分主张不应得到支持。综上，请求法院依法驳回原告对聊百公司的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.焦国虎、郭善芳身份证、户口本复印件一宗，证明二被告的身份情况；2.焦国虎、郭善芳收入证明各一份，证明二人的收入情况；3.个人住房贷款申请表，证明贷款申请及审批的情况；4.个人购房借款合同及所附焦国虎承诺书等，客户同意抵押声明一份、共同债务人还款承诺书一份；5.贷款凭证一份；6.他项权证书一份；7.还款明细一份；8.收据两份；9.借款利率罚息补充协议一份；10.委托转账付款授权书一份；11.商品房买卖合同复印件一份。经庭审质证，被告焦国虎、郭善芳提出如下质证意见：对证据1、8、11无异议。证据11是焦云泽代焦国虎所签。对证据2不清楚，不是焦国虎、郭善芳所提供；证据3有异议，不是焦国虎签字。对证据4、5、6、7、9、10不清楚。被告聊百公司对证据9有异议，没有保证人的签名，保证人不受该协议约束。对其他证据的真实性无异议，对证明内容有异议，保证期间至房屋办理产权证之日，系保证期间约定不明，保证期间应为2年，且利息约定不明确。被告焦国虎、郭善芳提交如下证据：1.维修基金专用发票一份，拟证明涉案房屋到现在产权不明。2.商品房买卖合同补充协议、房屋委托管理合同、北京市自住型商品住房摇号结果公示、保证各一份。原告提出如下质证意见：与本案无关。被告聊百公司提出如下质证意见：无异议，但其公司与焦国虎的委托管理合同已经解除。被告聊百公司提交如下证据：解除委托合同明细表复印件一份。原告及被告焦国虎、郭善芳称没见过。上述证据，经庭审质证和本院审核，可以认定如下事实：原告提交签订于2006年12月11日的《个人购房借款合同》一份。合同主体是原告、被告焦国虎及山东省聊城百货集团总公司（以下简称聊百集团总公司），合同约定由聊百集团总公司提供连带责任担保，焦国虎向原告贷款306000元，用于购买坐落与聊城市东昌府区东昌西路12号1栋404住房一套，建筑面积为147.44平方米；将贷款一次划入售房者聊百集团总公司在贷款人处设立的账户，以购买上述房屋；贷款月利率8.892‰;借款期限为10年，自2006年12月15日起至2016年12月15日止；自贷款发放次月起，借款人按月采用等额本息还款法归还贷款本息，共120期；借款人在原告处开立个人结算账户，户名焦国虎，帐号：16×××86，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月20日或贷款人规定的还款日从该存款账户中扣收贷款本息；借款人应当按期偿还贷款本息，否则，贷款人将按国家规定对逾期贷款每期每日计收万分之见罚息协议；借款人未按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；借款人保证以其有处分权的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保；抵押担保范围为本合同项下的贷款本息、罚息及实现债权的费用等；保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止；以及其他权利义务。合同所附《抵押物清单》载明抵押人焦国虎，住址兴华东路北园巷3号内4-3号，抵押物地址东昌西路12号，建筑面积147.44，原值、评估值和抵押值均为510311元。《同意抵押证明》载明，焦国虎本人自愿将位于聊城市东昌西路12号的住房抵押给原告，用以向该行申请个人住房按揭贷款，本人保证对抵押的房产拥有绝对的处分权，并且未在该房屋上设置任何权利等。被告郭善芳作为共同债务人向原告出具《共同债务人还款承诺书》，载明其对焦国虎上述借款承担共同偿还责任。《借款合同罚息利率的补充协议》载明，借款人未按合同约定日期还款，对逾期借款按借款合同载明的贷款利率水平加收50%计收罚息，对不能支付的利息按上述罚息利率计收复利等。《委托转账付款授权书》就焦国虎与原告签订的住房借款合同约定还款本息金额，授权原告自其还款账户内扣收等。对于上述借款合同、抵押证明、共同债务人偿还承诺书、补充协议、授权书等材料中焦国虎的签名捺印，焦国虎的委托诉讼代理人焦云泽称不是焦国虎所为，亦非由其代签；被告郭善芳对共同债务人偿还承诺书的签名捺印否认系其本人所为。原告申请本院技术科对上述文书中的签名捺印是否为焦国虎所签或焦云泽代签，是否为郭善芳所签进行鉴定，但被告焦国虎、郭善芳均不予配合，导致委托被退还，鉴定无法进行。2006年12月15日，原告依约向被告焦国虎提供了借款。2007年12月27日，焦国虎对上述房屋在聊城市房地产管理局办理抵押登记，抵押权人为原告。被告焦国虎借款后仅履行了部分还款义务。至2017年11月21日，被告焦国虎尚欠原告本金256905.21元及利息364077.52元，未予偿还。原告称曾要求过被告聊百公司承担保证责任，但没送达到。聊百集团总公司于2006年6月29日改为现名称。2004年4月28日，被告焦国虎向聊百集团总公司交纳定金1万元和首付款194311元。涉案房屋交付被告焦国虎后，其父焦云泽代其于当日与被告聊百集团总公司签订《房屋委托管理合同》一份。约定甲方即焦国虎将涉案房屋交给乙方即聊百集团总公司代为管理，乙方通过自己的经营使甲方的房屋产生经济效益，并使甲方获得固定收益，即甲方的银行按揭贷款由乙方还本付息，甲方所交首付款按年利率5%计息，利息每年支付一次，足年一个月内支付给甲方等。焦云泽认可其上焦国虎的名字系其代签，其本人名字系其本人所签。对于被告聊百公司与焦国虎之间的房屋委托管理协议，及所还贷款系由聊百公司偿还，原告称不知情。2008年9月18日，焦云泽向被告聊百公司出具《保证》一份。载明由于未及时还涉案房屋贷款，致使原告扣除聊百公司账户款项，其保证如数归还等。被告焦国虎于2011年2月25日偿还被告聊百公司代偿款11300元。2016年6月22日，焦国虎交纳住房公积金2861元。本院认为，本案的争议焦点有五个：一是涉案借款是否真实存在；二是被告焦国虎、郭善芳是否应当承担偿还责任；三是原告诉求是否已经超过法定诉讼时效；四是被告聊百公司的保证责任是否已经免除；五是聊百公司所执损失扩大的抗辩是否成立。第一个焦点，被告焦国虎是完全行为能力人，贷款时使用的是其身份证，购买房屋交纳了首付款，通过按揭贷款人将余款支付给了出卖人，还款账户是其本人姓名，并且已经实际偿还了部分贷款，对被告聊百公司代其偿还的部分贷款向该公司进行了偿还，商品房买卖合同的买受人为焦国虎，现在涉案房屋由被告焦国虎实际控制；尽管有关手续为其父亲焦云泽代签，对于其他相关手续上的签字，其虽然予以否认，但在原告申请进行鉴定后，其不配合导致鉴定无法进行，依法应当承担不利的法律后果。鉴于被告焦国虎购买被告聊百公司房屋、被告所借原告款项已经支付了出卖人，购房、贷款、偿还已经形成事实，涉案房屋已经办理抵押登记，故被告焦国虎否认借款及买房的事实，不合常理，本院不予采信。本案被告焦国虎向原告贷款尚有部分本息未还，客观存在，本院对此予以认定。第二个焦点，欠债还钱，天经地义，作为借款人的被告焦国虎依法应当承担偿还责任。被告郭善芳虽然否认《共同债务人还款承诺书》上的签名，原告申请鉴定，但其不配合鉴定，导致委托被退回，依法应当承担举证不能的法律后果。应当按照约定与被告焦国虎承担共同偿还责任。第三个焦点，根据《个人购房借款合同》约定，本案债务人偿还贷款的方式为等额本息还款法，共分120期，借款人最后还款日期为2016年12月15日，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条之规定，当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。本案约定的最后还款期限为2016年12月15日，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定，其二年诉讼时效应至2018年12月15日止。原告于2017年11月27日向本院提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定，本案应当适用《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定的三年诉讼时效期间。显然原告的起诉并未超过诉讼时效。第四个焦点，本案提供保证的是售房者被告聊百公司，根据借款合同约定，其保证期间自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条之规定，本案约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，应当视为没有约定，其保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。原告未能提供有效证据证明其在该期间向被告聊百公司要求其履行保证责任。因此，被告聊百公司的保证责任应当免除。原告诉求由其承担责任的诉讼请求，本院依法不予支持。第五个焦点，根据被告焦国虎与被告聊百公司签订的《房屋委托管理合同》，在涉案房屋委托聊百公司管理期间，对焦国虎的按揭贷款由聊百公司进行偿还，原告对此并不知悉，因此，不构成债务转移。该合同仅对合同双方具有约束力，并不因此而免除借款人偿还贷款本息的义务。对于是否按时偿还贷款本息，焦国虎、郭善芳具有法定、约定的充分注意义务。焦国虎、郭善芳负有还本付息的义务，作为焦国虎的父亲，及郭善芳丈夫的焦云泽，曾向被告聊百公司作出偿还贷款的保证，但并未及时履行，即使造成利息损失，也是其不积极履行偿还贷款义务所致，并非损失的扩大，作为保证人的聊百公司就此提出抗辩，理由不能成立，本院依法不予采信。综上所述，被告焦国虎向原告借款尚欠部分本息未还证据确凿，本院依法予以认定。被告郭善芳作为共同还款人，应当按照约定承担共同还款责任。被告聊百公司的保证期间已经届满，原告未向本院提供在保证期间要求其承担保证责任的证据，因此，其保证责任免除。被告焦国虎以涉案房屋为借款提供抵押，并进行了抵押登记，原告就抵押物拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权，原告此项诉求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国担保法》第二十五条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、限被告焦国虎、郭善芳于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行本金256905.21元，截止到2017年11月21日所产生的利息364077.52元，及此后至实际支付之日止按照合同约定利率标准所计利息；二、对本判决第一项确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行对被告焦国虎名下位于聊城市东昌府区东昌西路12号聊百商务大厦1栋404房产依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司聊城市中支行要求被告山东省聊城百货公司承担责任的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10010元，由被告焦国虎、郭善芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  江居才审 判 员  姚 娟人民陪审员  刘广民二〇一九年三月二十二日书 记 员  金晓彬