广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初1110号原告：上海浦东发展银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路盛景园三期A2幢首层4、5、6卡，二层4、5、6卡，三层1、2、3、4卡，统一社会信用代码91442000560864691B。主要负责人：蒋先军，行长。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘梦霞,广东东方昆仑律师事务所实现律师。被告：文淑娟，女，1986年3月15日出生，汉族，身份证住址湖南省新宁县，被告：中山市亿力贸易有限公司，住所地广东省中山市横栏镇西冲口沿江街7号首层，统一社会信用代码9144200006851848XW。法定代表人：罗卫锋。委托诉讼代理人：郭婵娟，广东登都律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁照秋，广东登都律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行（以下简称浦发银行中山分行）诉被告文淑娟、中山市亿力贸易有限公司（以下简称亿力公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告浦发银行中山分行诉称，因被告文淑娟拖欠住房贷款款项未按时足额归还，被告亿力公司为涉案贷款保证人，故原告浦发银行中山分行请求判令：1.解除原告浦发银行中山分行与被告文淑娟、亿力公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告文淑娟向原告浦发银行中山分行清偿借款本金47672.63元及利息（暂计至2018年12月16日，利息900.67元、罚息51.11元，从2018年12月17日起至贷款全部清偿之日止按合同约定计付）；3.原告浦发银行中山分行对被告文淑娟名下位于中山市××路××号万品中心3幢2层64卡的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告亿力公司对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告浦发银行中山分行明确第2项诉讼请求中的贷款利息计收至合同解除之日止，罚息计算至债务实际清偿之日止。被告文淑娟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告亿力公司辩称,本案既有债务人自己提供的抵押物又有第三人提供的保证担保，根据物权法第一百七十六条的规定，本案未约定实现抵押权及保证责任的履行顺序，因此应先处分抵押物清偿债务，不足部分再由保证人承担保证责任。保证人承担保证责任后有权向被告文淑娟追偿。经审理查明：贷款人：浦发银行中山分行。借款人：文淑娟。抵押人：文淑娟。保证人：亿力公司。签约情况：2016年8月9日，签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：74000元。贷款期限：从2016年8月29日起至2021年8月29日止。约定还款方式：等额本息还款法。还款日为每月10日。贷款执行利率：浮动利率。按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%计算。签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准利率为4.75%。若贷款发放后在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。复息计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。违约约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，即构成违约。贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。抵押担保情况：合同约定文淑娟向浦发银行中山分行提供其位于中山市××路××号万品中心3幢2层64卡的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押物所担保的主债权为贷款人向借款人提供的74000元贷款本金。抵押担保范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用的罚息以及复利等）、实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费等）等。2016年8月18日，文淑娟与浦发银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）。保证担保情况：合同约定亿力公司为文淑娟的上述合同项下债务提供阶段性连带责任保证。如借款人已办妥现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除。保证担保的主债权为贷款人向借款人提供的74000元贷款本金。保证范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用的罚息以及复利等）、实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费等）等。保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。未明确约定以实现担保的先后顺序。至今，文淑娟未办妥该抵押房产的房地产他项权证。贷款发放情况：2016年8月29日，浦发银行中山分行向文淑娟发放贷款74000元。欠款违约情况：自2018年8月10日起，文淑娟未按时足额还款。截至2018年12月16日，文淑娟尚欠浦发银行中山分行贷款本金47672.63元（其中逾期本金5600.36元）、正常利息900.67元、罚息（含复利）51.11元。本院认为：浦发银行中山分行与文淑娟、亿力公司签订的《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。文淑娟借款后未按时足额还款，已构成根本违约，浦发银行中山分行有权依法行使合同解除权，依约要求文淑娟提前还贷。截至2018年12月16日，文淑娟所欠贷款本息，有浦发银行中山分行提交的银行系统贷款台账截屏图、借款借据等证据证实，且文淑娟未提供证据予以推翻，故本院予以认定。对于文淑娟的上述债务，文淑娟提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当文淑娟不履行上述债务时，浦发银行中山分行有权对该抵押房产享有优先受偿权。另外，亿力公司为文淑娟的上述债务提供阶段性保证担保，亿力公司承诺在办妥现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥他项权证，故亿力公司依约应对文淑娟的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，浦发银行中山分行的债权有债务人文淑娟提供的物保，又有保证人亿力公司提供的人保，且合同仅约定浦发银行中山分行对于以担保实现债权的顺序有选择权，而未约定实现债权的顺序，故该债权应先以文淑娟提供的抵押物予以清偿，抵押物不足以清偿的部分再由亿力公司补充清偿。《中华人民共和国合同法》第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案中，《个人购房担保借款合同》是浦发银行中山分行提供的格式条款，该合同第7.5条关于“保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩”的约定，排除了对方主要权利，该条款内容应当无效，故浦发银行中山分行以其对实现债权的担保顺序有选择权为由，诉请亿力公司提供的人保与文淑娟提供的物保并行承担连带清偿责任，本院不予支持。文淑娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行与被告文淑娟、中山市亿力贸易有限公司于2016年8月9日签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告文淑娟应于本判决发生法律效力之日向原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金47672.63元及利息【截至2018年12月16日,正常利息900.67元、罚息（含复利）51.11元;从2018年12月17日起至本判决发生法律效力之日止的正常利息、罚息、复利，按合同约定计算，正常利息按贷款利率即按中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%计算，罚息及复利按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及正常利息之和为基数按罚息利率计算】。三、在上述债权范围内，原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行对被告文淑娟位于中山市横栏镇顺兴南路沿江街7号万品中心3幢2层64卡的房地产（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告中山市亿力贸易有限公司对被告文淑娟的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市亿力贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告文淑娟追偿。五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1016元，减半收取为508元（原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行已预交），由被告文淑娟、中山市亿力贸易有限公司负担并应于判决生效之日迳付原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年三月五日书记员  阮 铮黄慧珍