山西省晋城市城区人民法院民事判决书（2018）晋0502民初字第2396号原告：中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司，住所地：山西省晋城市文昌西街，统一社会信用代码：×××。负责人：王景辉，任经理。委托代理人：张某，山西海双龙律师事务所律师。被告：李某，男，1986年8月29日生，汉族，河南省封丘县人。被告：叶某，女，1988年1月14日生，汉族，辽宁省鞍山市人。原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司（以下简称人保财险晋城分公司）与被告李某、叶某追偿权纠纷一案，本院于2018年8月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保财险晋城分公司委托代理人张某到庭参加诉讼，被告李某、叶某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告人保财险晋城分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带支付原告赔偿款33561.32元、自2017年2月27日起至2017年6月22日的保险费2732.04元、违约金（每日为33.5元，自2017年6月22日起至全部清偿完毕之日止）以及原告实现债权劳务费6712元；2、本案诉讼费、公告费由二被告承担。事实和理由：被告李某因生活需要，2016年7月18日，向原告递交了投保个人信用贷款保证保险投保单和有关材料，申请金额为15万元，并申明属实，同意按约定交纳保费。经原告同意后，2016年7月22日，原告为被告李某办理了个人信用贷款保证保险，该保险单明确记载：“被保险人为中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行，贷款金额为4万元，赔偿等待期为80天，保险期间自合同项下贷款发放之日起至清偿完毕本息之日止，费率为1.5441%，被告每月应向原告交纳保险费为683.01元等内容”，同时约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2016年7月27日，被告叶某向原告出具共同还款承诺书，承诺共同还款的范围包括银行贷款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用及其他相关损失等。同日，被告李某也向原告出具了还款保证书，承诺保证每月按时还款，如逾期超过90天，本人及共同还款人自愿按照贷款金额余额的20%向原告支付追偿劳务费。被告李某和被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行签订了“人保个人小额信用贷款合同”，贷款金额为4万元，贷款期限为36个月。2016年7月27日，被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行按照约定将4万元贷款发放至被告李某的账户。合同履行期间，被告李某偿还7期当月本息,此后未再向被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行偿还本息；同时仅向原告缴纳了7个月的保险费，此后也未再向原告缴纳保费。2017年6月22日，超过赔偿等待期80天后，被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，要求原告理赔被告李某应偿付的本息共计33561.32元。同日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行进行了理赔，后被保险人向原告送达了代偿债务与权益转让确认书，同时向被告李某下达了代偿债务通知书。原告认为，被告李某既未按约定向被保险人偿还本息，也未向原告交纳保险费，已构成严重违约。原告在向被保险人理赔后，根据双方保险合同的约定及被告叶某的承诺，有权要求二被告连带偿付借款本息、罚息、违约金及实现债权的劳务费用等，同时有权要求二被告支付保险期间保险费。综上，请求法院判如所请。被告李某、叶某未答辩。原告人保财险晋城分公司针对诉请，陈述并举证如下:证据一、个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保险单一份以及被告李某身份证复印件一份。证明保险合同约定：被保险人为光大银行；贷款金额为40000元，保险金额为44232.35元；每月保险费683.01元，按月交付，保险期间自合同项下贷款发放止日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款，则视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴费违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用证据二、还款保证书一份、共同还款承诺书一份以及被告叶某身份证复印件一份证明被告李某保证每月按时进行还款，如逾期超过90天，自愿按照贷款金额余额的20%向原告支付追偿劳务费。共同还款被告叶某愿意承担共同还款责任，共同还款范围包括借款人在银行贷款的本息、利息、违约金实现债权的全部费用以及其他相关损失等。证据三、被告李某与光大银行达成的个人贷款合同一份、光大银行向被告李某发放贷款清单一份、被告李某向光大银行出具的借款借据。证明光大银行于2016年7月27日向被告李某发放贷款40000元贷款期限36个月，还款方式为按36期每月27日等额还本付息。证明四、还款明细证明被告仅于2017年7月27日之前共偿还7期当月本息（每期本息为1228.69元）在超过赔偿等待期80天后原告为被告赔偿了3期及剩余款项。证据五、光大银行向原告发出的索赔申请书、原告向光大银行发出的理赔确认书以及光大银行发出的代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书。证明因被告未按时归还光大银行款项，超过赔偿等待期80天后，光大银行向原告发出索赔申请书，2017年6月22日，原告向光大银行进行了理赔，金额为33561.32元。证据六、法律服务票据及公告费银行汇款收据。证明原告为追偿支付的费用3237元及公告费304元。被告李某、叶某未到庭质证，应视为其放弃抗辩权利。本院经审查认为，原告提供的证据能够反映案件事实，合法有效，且与本案存在关联，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李某于2016年7月18日向原告递交了《个人信用贷款保证保险投保单》和有关材料，申请金额为15万元，并申明属实，同意按约定交纳保费。经原告同意后，2016年7月22日，原告为被告李某办理了个人信用贷款保证保险，该保险单明确记载：“被保险人为中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行（以下简称光大银行晋城迎宾街支行），贷款金额为4万元，赔偿等待期为80天，保险期间自合同项下贷款发放之日起至清偿完毕本息之日止，费率为1.5441%，被告每月应向原告交纳保险费为683.01元等内容”，同时约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2016年7月27日，被告叶某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺就李某向光大银行晋城迎宾街支行贷款4万元承担共同还款责任，共同还款的范围包括银行贷款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用及其他相关损失等。被告李某也向原告出具了《还款保证书》，承诺保证每月按时还款，如出现逾期，本人愿意按照累计逾期金额的1%向原告支付追偿劳务费用；如逾期超过90天，本人及共同还款人自愿按照贷款金额余额的20%向原告支付追偿劳务费。同日，被告李某和被保险人光大银行晋城迎宾街支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为4万元，贷款期限为36个月。2016年7月27日，被保险人光大银行晋城迎宾街支行按照约定将4万元贷款发放至被告李某的账户。合同履行期间，被告李某偿还7期当月本息,此后未再向被保险人光大银行晋城迎宾街支行偿还本息；同时向原告缴纳了7个月的保险费，此后也未再向原告缴纳保费。2017年6月22日，超过赔偿等待期80天后，被保险人光大银行晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，要求原告理赔被告李某应偿付的本息共计33561.32元。同日，原告向被保险人光大银行晋城迎宾街支行进行了理赔，后被保险人向原告送达了代偿债务与权益转让确认书。本院认为，根据保险合同约定，原告代李某向被保险人光大银行晋城迎宾街支行偿付贷款本息33561.32元后，有权向李某追偿保险赔偿款33561.32元。根据保险合同约定，李某需按月向原告交纳保险费683.01元，但因保险期间为自合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息完毕之日止，故李某只需支付2016年7月27日至2017年6月22日期间的保险费，李某支付过7个月的保险费，故原告主张被告李某支付从2017年2月27日起至2017年6月22日期间的保险费诉请应予支持。经计算该期间的保险费为2663.73元，对于原告超出部分的保险费诉请，本院不予支持。关于违约金以及因追偿产生的法律服务费，因李某自原告赔偿当日即2017年6月22日起超过30天未向原告归还全部赔偿款，构成违约。按照保险合同约定，李某应自原告赔偿当日起向原告支付违约金，但双方约定的按照每日千分之一计收违约金已超出了年利率的24%；而因追偿产生的法律服务费应系原告主张的其他费用，现原告一并主张违约金和法律服务费，但总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。综上所述，李某应以36225.05元为基数按照年利率24%自2017年6月22日起向原告支付违约金以及法律服务费。根据《共同还款承诺书》约定，被告叶某应对上述款项中保险赔偿款以及法律服务费承担共同还款责任。本案中原告提供律师事务所出具的法律服务费票据，且律师事务所选派律师代理原告出庭参加本案诉讼，故本院依法认定原告因追偿产生的法律服务费为3237元。关于保险费和保险违约金，因并不在被告叶某承诺的共同还款责任范围，本院对原告向被告叶某主张保险费和保险违约金的诉请不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：被告李某于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司保险赔偿款33561.32元、保险费2663.73元，并从2017年6月22日起以36225.05元为基数按照年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司支付违约金以及法律服务费至欠款清偿之日止。被告叶某对本判决第一项给付内容中保险赔偿款33561.32元和法律服务费3237元承担连带偿还责任。如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，给付义务人应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1125元以及公告费304元，由原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司承担357.4元，被告李某、叶某共同承担1071.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 员 张二军人民陪审员 吕美丽人民陪审员   王钰菲 二0一九年三月六日书 记 员 牛枫草