浙江省淳安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0127民初7914号 原告：浙江淳安农村商业银行股份有限公司威坪支行，住所：淳安县威坪镇湖滨路236-246号。 负责人：胡峥嵘，行长。 委托诉讼代理人：余宏建、宋锋平，系浙江淳安农村商业银行股份有限公司职员。 被告：洪运男，1990年1月29日出生，汉族，住淳安县。 委托诉讼代理人：吴文书，淳安县千岛湖法律服务所法律工作者。 原告浙江淳安农村商业银行股份有限公司威坪支行诉被告洪运金融借款合同纠纷一案，于2018年12月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月17日、2月25日两次公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人余宏建、宋锋平，被告洪运及其委托诉讼代理人吴文书到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还借款本金20万元及支付自2017年12月29日起至还清之日止的利息（暂算至2018年12月6日的利息为19430.02元，此后利息按合同的约定利率计付）。2.判令被告承担本案的诉讼费。 事实和理由：2016年4月29日，被告以房屋装修为由向原告提出借款20万元的请求，并于当日签订《个人循环借款合同》，约定原告自2016年4月29日至2019年4月20日期间向被告发放贷款20万元。借款期限、借款利率具体以单笔借款收据为准。2017年4月20日，被告通过手机银行渠道发放贷款20万元，并如数取得了贷款，期限至2019年4月20日，月利率为7.916665‰，用途为家庭周转。贷款期限届满之后，被告未履行还本付息的义务，原告多次催收未果，截止2018年12月6日，尚欠借款本金20万元，利息19430.02元。 被告辩称，被告与原告工作人员汤建斌是高中校友，关系密切。2016年4月，汤建斌为完成信贷任务，叫被告办理贷款，称钱不打入被告账户，也不需要被告还款。2016年4月29日，被告在原告下属叶家分社办理了贷款手续，开设了空壳账户。此后，被告手机未收到贷款到账短信，不清楚原告放贷的情况。2016年9月13日，被告收到信用联社短信，提醒应付利息4466.67元，为此向汤建斌询问，汤建斌叫被告不用管，声称短信发错。被告在收到诉状副本后，向原告查询发现，2017年4月20日，王兰荣存入被告账户20万元，另外被告账户还收到1500元，当天原告扣款201450元，收回全部本息。同日，原告网上银行向被告放贷20万元，并通过网银转账给王兰荣，该笔借款不是被告申请支用，被告手机也没有收到原告发送账户资金变动的信息，被告对还款、借贷均不知情。2017年6月13日，被告收到信用联社短信显示应付利息3272.22元，即向汤建斌咨询，汤建斌声称是短信系统出问题，与被告无关。2017年年底，汤建斌及其同事王新建因涉嫌犯罪被公安机关调查，经打听发现该二人采用相同方式骗取多人办理贷款手续，采用闭环方式操作借款还款，名义上是放给办理手续的贷款人，实际上是该二人利用工作便利自放自还，并未将借款交付给贷款人，并且对关键节点的短信通知不推送给名义借款人，造成名义借款人一直不知情。被告及其他人向公安机关报案，其中部分贷款被认定构成犯罪，但公安机关没有认定本案20万借款是汤建斌犯罪所得。2019年1月15日，被告向原告查询发现，当初汤建斌安排订立借款合同的小额贷款申请书预留的电话号码是158××××3350，但该号码未录入系统绑定，由此造成了汤建斌有随意发送短信的空间。2017年4月20日网银放款，被告没有借款本意，也没有通过网银操作，是原告疏漏管理，由原告工作人员汤建斌的违法违规行为导致，损害了被告利益，因此该借款合同是无效的，借贷关系不成立，原告主张借款缺乏事实和法律依据。 本院经审理认定事实如下：原告的职工汤建斌与被告是淳安二中同届校友，与被告妻子也比较熟悉。2016年2月，汤建斌要被告到其工作的淳安县农村信用合作联社威坪信用社叶家分社贷款。2016年4月28日，被告因其父亲身体不佳想贷款备用，即与其妻子一起到叶家分社。当日被告与叶家分社签订《个人循环借款合同》，约定原告授予被告借款额度20万元，在2016年4月29日至2019年4月20日期间可循环使用；逾期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，逾期支付利息，按罚息利率计收复息。同时，被告办理丰收小额贷款卡开户，开通网上银行和手机银行的电子银行服务，其中开设手机银行的号码为158××××3350。但原告办理贷款手续的职员王新建、汤建斌没有将丰收小额贷款卡和开通网上银行的U盾（丰收宝）交给被告，被告即离开叶家分社。2016年4月29日，被告贷款合同审批成功，额度20万元，信用联社手机短信通知被告。2016年4月30日，汤建斌利用其控制的被告的贷款卡、U盾，以及在帮助被告办理贷款卡开户和开通网上银行、手机银行过程中获取的账户密码、U盾密码，操作个人网上银行放贷20万元。被告由于没有签约贷款卡账户短信通知和余额变动提醒，对汤建斌在其贷款卡账户放贷、转账和ATM机取现，其手机均没有收到相关短信。2016年9月13日，被告的号码为158××××3350手机收到信用联社提醒支付贷款利息的短信，即电话询问汤建斌。汤建斌向被告承认被告账户的贷款是汤建斌在使用，并要求被告不要说出去，就当作被告将该贷款借给汤建斌，如果原告问贷款的事情，就承认被告自己申请放贷和使用。2016年9月17日、9月21日，被告手机又收到付息提醒，之后每季度的末月均收到付息提醒。2017年4月20日，因贷款一年的期限届满，王新建从其女朋友王兰荣的账户转入被告贷款卡账户20万元，汤建斌现金存入1500元。当日汤建斌通过网上银行归还本息201450元，又申请放贷20万元，月利率7.916665‰，借款期限至2019年4月20日。放贷成功后汤建斌将20万元汇入王兰荣账户。被告每次收到付息短信即打电话给汤建斌，并要求汤建斌归还贷款卡，直到汤建斌被公安机关羁押。2018年1月11日，淳安县公安局姜家派出所民警询问被告时，被告称，汤建斌根本就没有把贷款卡交给被告，被告从来就没有想过把贷款卡给汤建斌用，贷款被汤建斌用了都不知道；被告知道后，汤建斌说向被告借，被告也没有办法，也只能这样了。在汤建斌犯罪的刑事诉讼中，没有将汤建斌从被告的账户申请放贷和占用贷款列入犯罪事实。2018年1月之后，汤建斌和被告均没有支付利息，也没有偿还本金。 2017年7月12日，市场监管局核准淳安县农村信用合作联社企业名称变更为浙江淳安农村商业银行股份有限公司，同时威坪信用社也变更为威坪支行。 本院认为，《个人循环借款合同》是双方自愿签订，也不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告出于对汤建斌的信任，在办理贷款卡开户及开通手机银行和网上银行时让汤建斌获取密码，自身存在过失。汤建斌利用职务之便占有被告的贷款卡和网银U盾，并且利用其获取的被告账户密码、U盾密码在被告的贷款卡账户操作网银放贷，并非职务行为，也不构成表见代理。汤建斌未经被告同意在被告贷款卡账户申请放贷和占有、使用贷款的行为构成侵权，但是被告收到提醒支付贷款利息短信后，汤建斌即承认其从被告贷款卡账户提取贷款的事实，并向被告提出该贷款作为借给汤建斌使用的要求。2017年4月20日，汤建斌在被告的贷款卡账户归还贷款本息及申请放贷，被告不知情，但2017年6月收到支付贷款利息的短信后即知道其账户内仍有20万元贷款未还及该贷款由汤建斌占有使用的事实。被告因其与汤建斌的私人关系，默认了该事实，既未向原告举报，也未向公安机关举报，直到汤建斌从其他人的手机银行盗取贷款案发。2018年1月11日，被告在接受公安机关询问时表示，知道汤建斌从被告的贷款卡账户提取贷款使用后，汤建斌提出该款作为向被告借。被告的态度是“也只能这样了”。也就是说，事后被告同意汤建斌要求该贷款作为借给汤建斌使用的意见，即追认汤建斌在被告贷款卡账户申请放贷的行为，并与汤建斌之间达成了借贷合意。因此，被告应当承担依约支付贷款利息和到期返还本金的合同义务。原告在连续一年未收到利息的情形下，要求被告提前返还本金及支付拖欠的利息，应当予以支持。被告与汤建斌之间的借贷可另行求偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第(二)项、第（三）项，第九十七条，第二百零五条规定，判决如下： 被告洪运于本判决生效之日起十日内返还原告浙江淳安农村商业银行股份有限公司威坪支行借款本金20万元及该款自2017年12月29日起至还清之日止按合同约定利率计算的利息、复利。 案件受理费4592元，减半收取2296元，由被告洪运负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向该院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。 审判员  余积祉 二〇一九年三月四日 书记员  张 鑫 ? 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。