盘锦市双台子区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽1102民初1814号原告：中国农业银行股份有限公司盘山县支行，住所地：辽宁省盘锦市双台子区红旗路。负责人：王磊，该行行长。委托诉讼代理人：刘畅，辽宁中康律师事务所律师。委托诉讼代理人：祁锋，男，1963年1月2日出生，汉族，该公司客户经理，现住辽宁省盘锦市兴隆台区。被告：王丹，女，1965年2与18日出生，汉族，盘锦市双台子区长征小学教师，现住辽宁省盘锦市双台子区。被告：崔福志，男，1965年11月3日出生，汉族，盘锦市实验中学教师，现住辽宁省盘锦是双台子区。二被告委托诉讼代理人：徐蕊，辽宁芳诚律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行（以下简称农行）诉被告王丹、崔福志借款合同纠纷一案，本院于2017年10月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行委托诉讼代理人刘畅、祁锋，被告王丹及委托诉讼代理人徐蕊到庭了参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还借款本金33，437.36元及利息（包括复利和罚息）30,531.07元，共计63,968.43元。（利息暂计算至2017年8月20日，全部利息按合同约定利率计算至借款本息结清之日止）2、判令原告对抵押物具有优先受偿权。3、判令二被告承担本案全部的诉讼费用。事实与理由：2001年8月1日，被告王丹与原告签订《个人住房按揭（抵押）借款合同》（以下简称借款合同），合同约定：借款金额57,000.00元用于购买盘锦市双台子区辽河北路13幢2单元401室房屋，借款期限为2001年8月2日至2011年8月2日，年利率为5.58%，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率当次执行新的利率规定，每月等额还本息620.86元。被告王丹与崔福志系夫妻关系，以其所购房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。《借款合同》签订之日原、被告向公证机关申请办理了公证。原告如约向被告发放了贷款，截止至2017年8月20日被告尚欠借款本金33,437.36元及利息（包括复利和罚息）30,531.07元，共计63,968.43元经原告多次向二被告催要未果。综上诉至法院。被告王丹、崔福志辩称：签合同的时候我去了，我在场，17、8年前的事我记不清了，从签合同之后农行再也没通知过我，也没向我要过钱，我在教育单位，不是找不到我，但是没人找过我。我不同意还钱，具体理由如下：1、从现有证据显示原告并未向被告放款，合同没有实际履行，被告没有义务偿还贷款。2、借款合同并未实际履行，担保合同也不具备生效要件，原告对抵押物没有优先受偿权。3、关于利息和罚息，从双方的合同中并没有体现计算标准，但原告在合同的第七条第六项逾期还款中，对于逾期未交本息的偿还方式是放弃的，从该条款显示，双方在合同中已经列明了逾期还贷本息的偿还方式有两项，但原告并未选择，也就是说在双方签订协议时，原告对逾期还款的利息和罚息是放弃的，由此可见，双方在签订合同时，对利息和罚息，原告已经明确放弃，现主张利息罚息违反约定，应当予以驳回。4、按照合同约定的借款时间，本案已经超过诉讼时效，原告已经丧失胜诉权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供了个人住房贷款申请书（2001年8月1日），借款合同（2001年8月1日），借款凭证（2001年8月2日），公证书，房地产抵押清单，抵押备案通知，崔福志签字的同意书，结婚证，三份辽宁法制报催款公告，购房协议书，借款凭证第三联、特种转账贷方传票、提出数据汇总清单、贷款划账情况说明一份，被告王丹提供了辽宁正大司法鉴定报告书，本院依法调取了盘锦银行盘天化支行调取了原告2001年8月6日汇款记录，本案争议房屋在不动产登记中心的档案一份。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2001年6月2日，被告王丹与盘锦市双台子区无缝管经销中心（以下简称无缝管经销中心）签订了《购房协议书》约定，被告王丹购买无缝管经销中心辽河路北段建综合住宅楼，购房位置：辽河北路双物小区，13号楼2-401，面积68.42平方米，预交房款总价的80%，其余20%交付使用时一次付清。不按时按比例交足房款或竣工后一月内不交清房款，视为自动放弃产权，甲方有权自行处理。平米造价1,200.00元，面积68.4平方米，总金额82,080.00元，已交金额24,700.00元，下欠金额57,380.00元。交付使用时间为2001年3月28日。被告为了购房，向原告申请贷款，2001年8月1日原告（甲方）与被告（乙方）签订了《个人住房按揭（抵押）借款合同》，约定被告王丹欲购买盘锦市双台子区辽河路第13幢2单元4层1室，面积为68.4平方米的房屋向原告贷款57,000.00元。贷款期限自2001年8月2日至2011年8月2日，共计10年，分120期归还，借款利率按年利率5.58%还行，每期还款采用等额法计算，每月等额还本息金额为620.86元，被告王丹以上述房屋抵押。关于借款划拨约定了两种方式，第一种甲方将上述借款金额划入乙方在甲方处开立的存款/银行卡账户内，甲方同时根据乙方预先签署的《划款、扣款授权书》，将借款金额一次性以乙方购房款名义划入丙方在甲方处开立的售房存款账户内。第二种甲方直接依据乙方预先签署的《划款、扣款授权书》，将借款金额一次性以乙方购房款名义划入丙方在甲方处开立的售房存款账户内。对于选取哪种方式划拨借款，原、被告并未约定。原告亦未提供《划款、扣款授权书》。同时对于逾期还款的违约责任，约定了乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。但是对于复利的计算方式并未进行约定。同年8月2日，原、被告到盘锦市房屋产权产籍管理处办理了抵押备案登记，房籍图号为2-2-563-2-401，抵押期限为2001年8月2日至2011年8月2日。经核查该房屋至今未办理所有权登记。不动产登记部门仅有抵押登记的记录。再查，本案审理中，被告王丹辩称其并未收到原告的贷款，并申请对原告提供的借款凭证中王丹的签字进行了笔迹鉴定，鉴定结果为借款凭证中的被告王丹签字不是本人书写。后本院根据原告提供的2001年8月6日《提出数据汇总清单》，到盘锦银行股份有限公司盘天化支行核实，2001年8月6日原告以同城转账传票的形式向无缝管经销中心转账114,300.00元，其中王丹贷款55,700.00元（王丹贷款57,000.00元，原告扣除了保证金1,300.00元，因王丹未按时还款，该笔保证金已折抵还款），剩余58,600.00元为案外人宋士洪申请的贷款。原告发放贷款后，截止2017年8月20日被告王丹尚欠本金33，437.36元及利息（包括复利和罚息）30,531.07元，共计63,968.43元未偿还。另查，2013年3月13日、2015年1月14日、2016年4月22日原告曾在辽宁法制报对王丹进行催收公告。被告王丹与被告崔福志为夫妻关系，《购房协议书》、《个人住房按揭（抵押）借款合同》、抵押清单中均为被告王丹个人签字，崔福志并未签字。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中原告与被告王丹出于真实的意思表示，签订了《个人住房按揭（抵押）借款合同》，合同内容并未违法国家强制性法律规定，应认定合同成立并生效。虽原、被告并未在合同中约定借款的划拨方式，亦未达成补充协议，但合同签订后，原告向售房方无缝管经销中心账户中发放了贷款符合交易习惯，应视为原告履行了放款义务。故被告王丹应当按照合同约定，偿还贷款，但被告王丹仍未全额偿还贷款，故对于原告要求被告王丹偿还贷款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于应偿还贷款的数额一节，被告王丹向原告贷款57,000.00元，虽原告在放款时预先扣除了1,300.00元的保证金，但此保证金在被告王丹未能及时偿还贷款时已经折抵了两个月的还款额，因此被告王丹的贷款额认定为57,000.00元为宜，即被告王丹尚未偿还的贷款本金截止2017年8月20日为33，437.36元。关于被告王丹拖欠的利息和罚息一节，因原、被告在合同中约定了被告王丹逾期还款，则原告有权要求计收利息和复利，又因原、被告合同中约定了当时的借款利率为年5.58%，贷款期一年以内（含一年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，贷款期限一年以上的，遇法定利率调整，于下年初按相应利率档次执行新的利率规定，此规定符合法律规定，故利息应按照合同约定计算。关于罚息，原、被告并未约定罚息的计算方式，按照法律规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，又根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。因本案借款合同为原告草拟，对于罚息计算方式未予约定，系原告的过错，因此本院认为罚息按照最低限30%计算为宜。关于被告崔福志是否需要承担责任一节，因被告王丹办理贷款的所有手续中并没有被告崔福志的签字，因此被告崔福志本非合同相对人。又因被告王丹并未实际取得本案争议房屋，且现有证据并不能认定被告王丹购买此房屋时的意图为夫妻共同生活，故对于原告要求被告崔福志承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求对抵押物实现优先受偿权的一节，本案中根据不动产登记部门的档案，争议房屋并未办理过所有权登记，且经对原告释明，原告仍未提供房屋的具体位置，因此本院无法确认争议房屋的所有权人及房屋现状态，包括房屋是否已经灭失。根据法律规定，抵押权因抵押物灭失而消失。因此对于原告要求对抵押物实现优先受偿权的诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。关于被告辩称原告的起诉超过诉讼时效，原、被告之间的借款于2011年8月2日到期，借款到期后，原告分别于2013年3月13日、2015年1月14日、2016年4月22日在辽宁法制报上对被告王丹进行债权催收公告，原告的债权催收行为导致主债务的诉讼时效三次中断，又重新起算，原告于2017年10月25日到法院对被告王丹提起诉讼，并没有超过诉讼时效。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十一条、第六十二条第一款第五项、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第四项，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，经审委会讨论决定，判决如下：一、被告王丹于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行贷款本金33,437.36元及利息、罚息，截止到2017年8月20日利息和罚息共计30,531.07元，2017年8月21日之后的利息按照合同约定计算，罚息参照按照合同约定的利息利率加收30%计算，利息及罚息均计算至本金全部还清时止。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,400.00元，由被告王丹承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省盘锦市中级人民法院。审判长 吴 刚审判员 盖士贤审判员 金 钊二〇一九年三月二十六日书记员 房明明