广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初1018号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋，分行行长。委托代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：魏开学，男，汉族，1963年9月1日出生，户籍地：广东省云浮市云城区，现住广东省肇庆市端州区。被告：吴爱琼，女，汉族，1965年3月10日出生，户籍地：广东省云浮市云城区，现住广东省肇庆市端州区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告魏开学、吴爱琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月6日受理后，依法组成合议庭，于2018年12月10日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托代理人温彩媚到庭参加诉讼；被告魏开学、吴爱琼经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2013年11月14日，被告魏开学、吴爱琼与原告签订了《个人循环贷款额度协议》（编号：2013年云字JG8AGA20130742号），约定被告魏开学向原告申请个人循环贷款额度40万元，额度有效期为6年。同日，被告魏开学、吴爱琼与原告签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号为：2013年云字JG8AGA2013074201号），约定被告魏开学、吴爱琼以位于肇庆市××州××“××”××房（房地产权证证号：粤房地证字第××号）提供最高额抵押担保。被告吴爱琼并与原告签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，约定被告吴爱琼对被告魏开学的贷款承担连带清偿责任。2013年11月13日，原告与被告魏开学、吴爱琼办理了房屋抵押登记，原告领取了房地产他项权证（他项权证证号：粤房地他项权证肇字第××号）。2016年11月23日，原告与被告魏开学签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：2016年云字JG8AFA20161019号），约定原告向被告魏开学提供40万元贷款，用于支付货款，贷款期限12个月，贷款利率定价方式为浮动利率，按月还息，到期一次性归还本金。上述合同签订后，原告按约定于2016年11月24日将贷款40万元划入魏开学指定收款人刘君明中国农业银行云浮市分行云丰支行的账号。合同到期后，被告魏开学违反合同约定，未按时归还贷款本金，截至2018年4月16日已拖欠贷款本金40万元，利息1938.64元，逾期罚息14064.05元。经原告多次催收，被告魏开学仍拒绝履行还款义务。原告认为，贷款合同已到期，被告魏开学未能按合同约定还款付息，被告魏开学、吴爱琼应立即偿还贷款本金40万元给原告，及自拖欠之日起至还清日止的利息及逾期罚息给原告（暂计至2018年4月16日，利息1938.64元，逾期罚息14064.05元）。原告依法对被告魏开学、吴爱琼用于贷款抵押的房屋在处置时享有优先受偿权。《个人抵（质）押循环贷款合同》附件二第二条第二款第六项和第九项约定“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；……（9）要求保证人承担责任……。”原告聘请律师追收上述贷款支付律师费27800元，及预交的诉讼费依照约定应由两被告承担。被告魏开学、吴爱琼系夫妻关系，本案债务属于夫妻共同债务，由被告魏开学、吴爱琼共同偿还贷款本息等债务。据此，请求法院判令：1、被告魏开学、吴爱琼立即归还贷款本金40万元，并支付自2017年11月24日至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（利息按照月利率4.89375‰计算，逾期罚息按月利率7.340625‰计算，暂计至2018年4月16日止，拖欠利息为1938.64元、逾期罚息为14064.05元）；2、被告魏开学、吴爱琼向原告支付为实现本案债权所支出的律师费27800元；3、原告依法对被告魏开学、吴爱琼用于贷款抵押的位于肇庆市××州××“××”××房（房地产权证证号：粤房地证字第××号）在处置时在第1、2、4项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权。4、本案诉讼费由两被告承担。原告中行云浮分行为证明其主张，向本院提供以下证据：营业执照、金融许可证（复印件），证明原告主体资格。个人抵（质）押循环贷款额度申请表、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人循环贷款最高额保证合同、房地产权证、他项权证，证明被告魏开学向原告申请个人循环贷款额度40万元；被告魏开学、吴爱琼以位于肇庆市××州××“××”××房提供最高额抵押担保，办理了房屋抵押登记；被告吴爱琼对被告魏开学的贷款承担连带清偿责任。个人抵（质）押循环贷款合同、个人循环贷款额度用款申请表，证明原告与被告魏开学约定原告向被告魏开学提供40万元贷款的相关事宜。贷款资金划账授权书、借款借据，证明原告按约定于2016年11月24日将贷款40万元发放给被告魏开学。客户贷款信息明细表、贷款利率计算说明（打印件），证明被告魏开学截至2018年4月16日已拖欠贷款本金40万元，利息1938.64元、逾期罚息14064.05元。代理协议书、律师费用计算清单（打印件）、律师费发票，证明原告为实现债权支出律师费27800元。14、身份证、户口簿、结婚证（均为复印件），证明被告魏开学、吴爱琼的主体信息。被告魏开学、吴爱琼均没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：被告魏开学、吴爱琼于1986年1月登记结婚。2013年11月14日，原告中行云浮分行（甲方）与被告魏开学（乙方）签订了一份《个人循环贷款额度协议》（编号：2013年云字JG8AGA20130742号），约定甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，金额为40万元，额度有效期为6年，自2013年11月14日至2019年11月14日；额度有效期内，乙方若出现以下情形之一，甲方有权冻结本额度，暂停额度项下贷款发放，无需另行通知乙方：1、在甲方办理的单笔贷款出现两次逾期，……。对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由魏开学提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同，由吴爱琼提供最高额保证担保，并签订最高额保证合同。协议还对其他相关事宜进行了约定。同日，被告魏开学、吴爱琼（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号为：2013年云字JG8AGA2013074201号），约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人魏开学签署的编号为2013年云字JG8AGA20130742号的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充。本合同所担保债权之最高本金余额为40万元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权。抵押人以其所有的位于肇庆市××州××“××”××房（房地产权证证号：粤房地证字第××号）提供最高额抵押担保。合同还对其他相关事宜进行了约定。同日，被告吴爱琼（保证人）与原告（债权人）签订了一份《个人循环贷款最高额保证合同》（编号为：2013年云字JG8AGA2013074201号），该合同约定的保证主债权、保证金额、保证范围与上述《个人循环贷款最高额抵押合同》约定的范围一致，被告吴爱琼对被告魏开学的贷款承担连带清偿责任。并约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。合同还对其他相关事宜进行了约定。原告与被告魏开学到房管部门办理上述抵押物登记手续，肇庆市住房和城乡建设局颁发了他项权利证（他项权证证号：粤房地他项权证肇字第××号），载明房地产他项权利人为中行云浮分行，房地产权属人为魏开学，房地产权证号为Ｃ5××43号，房屋座落：端州三路10号“金茗花苑”朝阳居634房，他项权利种类：最高额抵押权，债权数额40万元，债权确定期间：2013年11月1日至2019年11月1日。2016年11月23日，原告（贷款人）与被告魏开学（借款人）签订了一份《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：2016年云字JG8AFA20161019号），约定贷款人向借款人提供40万元贷款，用于支付货款，贷款期限12个月。贷款利率定价方式为浮动利率，参考利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，在参考利率基础上的加减基点为+157.25，重新定价日的贷款利率为重新定价日前最近适用的参考利率，每12个月为一个浮动周期。付息方式为按月付息，到期一次性归还本金，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，放款户名为刘君明，放款账号：62×××19，放款账户开户行：中国农业银行云浮市分行云丰支行。下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；……（8）依法处分抵（质）押物；（9）要求保证人承担保证责任；……。合同还对其他相关事宜进行了约定。2016年11月23日，被告魏开学出具《贷款资金划账授权书》，授权原告将上述贷40万元直接划到《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的刘君明的账户。2016年11月24日，原告按约定将贷款40万元划入魏开学指定收款人刘君明的中国农业银行云浮市分行云丰支行的账号。借款借据载明：借款金额40万元，借款期限1年，期数12期，月利率为4.89375‰。借款后，被告魏开学只归了部分利息，本金没有归还。原告出具的利率计算说明载明，载止至2018年4月16日，被告魏开学拖欠从2017年11月24日至2018年4月16日共144天的利息，合同月利率为4.89375‰，罚息月利率为7.340625‰，应收利息1938.64元，本金罚息13996.83元，应收利息罚息67.22元。原告当庭明确其第一项诉讼请求中的利息计算标准为：借款期限内的利息按照合同约定月利率4.89375‰计算，计得尚欠利息1938.64元，贷款逾期后的本金罚息、利息罚息按逾期罚息月利率7.340625‰的标准计算。另查明，2018年5月30日，原告与广东广鑫律师事务所签订了《代理协议书》，约定原告因本案的纠纷委托广东广鑫律师事务所代理一审诉讼，律师费27800元。原告已于2018年12月6日向广东广鑫律师事务所交纳了律师费27800元。本院根据原告的申请，依法对权属人为被告魏开学坐落于肇庆市××州××“××”××房（房产证号：粤房地证字第××号）在46万元范围内进行查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告中行云浮分行与被告魏开学签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，与被告魏开学、吴爱琼签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》，与被告吴爱琼签订的《个人循环贷款最高额保证合同》等相关合同，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定于2016年11月24日发放了贷款40万元给被告魏开学，贷款期限为一年，但被告魏开学未按约定归还贷款本金及利息，被告魏开学的行为已违反了合同约定，构成违约，因此，原告要求被告魏开学归还贷款本金40万元及利息、罚息，理由成立，本院予以支持。利息应按如下方式计算：（1）原告出具的欠本息证明载明从2017年11月24日起至2018年4月16日的应收利息1938.64元，本金罚息13996.83元，原告主张的应收利息是按月利率4.89375‰计算，本金罚息是按月利率4.89375‰的基础上加收50%（即月利率7.340625‰）计算，其计算符合合同约定，本院予以支持，上述利息合计15935.47元。（2）从2017年11月24日的逾期本金已计算罚息，故不应再重复计算复利，本院对原告主张的从2017年11月24日起至2018年4月16日的应收利息罚息67.22元不予支持。（3）《个人抵（质）押循环贷款合同》约定，贷款适用浮动利率，参考利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，在参考利率基础上的加减基点为+157.25，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。故本院认定从2018年4月17日起至还清款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率的基础上加157.25基点再上浮50%计算，每12个月为一个浮动周期。因被告魏开学在与原告签订的合同中承诺，愿意承担未能履行义务而发生的诉讼费及律师费等，该行为是原、被告之间的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。原告委托律师作为本案诉讼代理人，并支付了27800元的律师费，计算标准符合规定。为此，原告主张被告魏开学支付为实现本案债权所支付的律师费27800元，合理合法，本院予以支持。本案的借款发生在被告魏开学、吴爱琼夫妻存续期间，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”2018年1月18日起施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”被告吴爱琼与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，视为对本案债务的认可，故涉案的债务应属被告魏开学、吴爱琼夫妻共同债务，原告要求被告吴爱琼对本案的债务承担共同还款责任的主张，依法成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告魏开学、吴爱琼用以下财产为本案债务提供抵押担保：权属人为魏开学的位于肇庆市××州××“××”××房（房地产权证证号：粤房地证字第××号）。上述房屋在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告有权依照法律规定请求对办理了抵押登记的上述房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告魏开学欠原告上述借款本息、律师费享有优先受偿。被告魏开学、吴爱琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告魏开学、吴爱琼于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金40万元及利息（利息的计算方法：计至2018年4月16日止尚欠的利息为15935.47元；从2018年4月17日起至还清款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率的基础上加157.25基点再上浮50%计算，每12个月为一个浮动周期）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。被告魏开学、吴爱琼在本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告为实现本案债权所支出的律师费27800元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告魏开学、吴爱琼提供抵押担保的以下财产：权属人为魏开学的位于肇庆市端州三路10号“金茗花苑”朝阳居634房（房地产权证证号：粤房地证字第××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二判项的借款本息、律师费范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费7958元，财产保全费2820元，合共10778元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告魏开学、吴爱琼负担。公告费860元（该款原告已预交），由被告魏开学、吴爱琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  申少斌人民陪审员  杜亚全人民陪审员  蓝秀生二〇一九年三月三十日书 记 员  何昀霖冯秋梅