广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初225号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：黄海波，男，1975年7月27日出生，汉族，户籍地广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄海波金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告黄海波经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0709号和2017年JKFQF字0709Y号）；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费358797元及按合同约定计至清偿之日的利息（截至2019年3月8日利息3512.96元,从2019年3月9日起至实际清偿之日止，以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金（计至2019年3月8日为9200.6元，此后不再计算）；3、判令原告对抵押物粤Ａ×××××英菲尼迪牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月30日，被告与原告签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0709号和2017年JKFQF字0709Y号），向原告贷款295000元和98000元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：货款还款期限为60个月，分期手续费均为贷款额的20%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，被告还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ａ×××××英菲尼迪牌小车抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了393000元的贷款，但被告却没有依约还款。原告曾多次催收，均未果，故原告提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告黄海波未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月30日，被告黄海波（持卡人）与原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0709号和2017年JKFQF字0709Y号），被告以其持有卡号为62×××06的中银信用卡分别向原告贷款295000元和98000元用于购英菲尼迪汽车和支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项。合同均约定：合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。其中2017年JKFQF字0709号合同约定分期手续费率为使用购车分期额度的20%，购车分期手续费金额为59000元；2017年JKFQF字0709Y号合同约定分期手续费率为使用购车分期额度为20%，购车分期手续费金额为19600元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成本合同项下违约，则经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，解除合同。合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同时，原告（抵押权人）与被告黄海波（抵押人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2017年DKFQF字0709号），约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人黄海波之间签署的编号为2017年JKFQF字0709号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押财产清单记载抵押物为英菲尼迪牌汽车，发动机号为912761AVQ25，车牌号为粤Ａ×××××。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款393000元。《借款借据》中载明，借款金额分别为295000元和98000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途分别为汽车分期和汽车延伸分期，汽车分期部分及汽车延伸分期部分的手续费率均为20%。被告黄海波在借款人处签字确认。2017年9月18日，原告与被告黄海波对粤Ａ×××××号英菲尼迪牌小型轿车办理了抵押登记。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2018年8月起出现逾期还款行为，截至2019年3月8日被告拖欠本金及手续费共358797元、利息3512.96元、计至2019年3月8日的还款违约金9200.6元。原告诉至本院后，本院于2019年1月18日将起诉状及证据副本送达被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。以上事实有原告中国银行股份有限公司广州开发区分行提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《借款借据》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄海波签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定共发放了贷款393000元，被告应依约按月还款。现被告未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定解除合同，宣布贷款提前到期并要求被告黄海波提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付利息。本院于2019年1月18日将起诉状及证据副本送达被告，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0709号和2017年JKFQF字0709Y号）自2019年1月18日起解除。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，原告要求被告黄海波支付利息，有事实及法律依据，本院予以支持，即截至2019年3月8日的利息为3512.96元，自2019年3月9日起至还清之日止，以尚欠本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算利息。至于还款违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄海波并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订书面协议或达成口头协议，原告单方主张合同约定的滞纳金即为还款违约金是无依据的，本院不予支持。原告与被告黄海波自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告黄海波不履行债务，有权按该合同约定对抵押物粤Ａ×××××号英菲尼迪牌小型轿车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄海波签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0709号和2017年JKFQF字0709Y号）自2019年1月18日起解除；二、被告黄海波在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费358797元，并支付利息（截至2019年3月8日利息为3512.96元，自2019年3月9日起至还清之日止，以尚欠的本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告黄海波不履行上述第二项判决所确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告黄海波名下的粤Ａ×××××号英菲尼迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6763.5元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担167.5元，由被告黄海波负担6596元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 袁 洁审判员 黎雪梅审判员 郝芬梅二〇一九年三月二十一日书记员 温洁静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。