广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初2113号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：陈浩强，广东智洋律师事务所律师。被告：黄桂永，男，1974年8月16日出生，汉族，户籍住址广东省广州市番禺区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告黄桂永信用卡纠纷一案,本院于2019年1月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建设银行白云支行）委托诉讼代理人陈浩强到庭参加了诉讼，被告黄桂永经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉称：2016年11月30日，被告向原告申请办理信用卡（信用卡账号：21×××58，卡号：62×××58）。被告在使用该卡过程中严重逾期还款，截至2018年9月30日，累计欠款金额达186481.32元（包括欠款本金142369.89元，利息、违约金及其他费用共计44111.43元）。为此，原告多次催收，但被告均拒绝还款。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院判令：1、被告清偿信用卡欠款186481.32元（暂计至2018年9月30日），并自2018年10月1日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》订明的标准计付利息至所有欠款还清之日止；2、本案诉讼费用由被告承担。被告黄桂永辩称：无答辩。经审理查明，2016年11月30日，黄桂永向建设银行白云支行提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申办了龙卡信用卡，卡号为62×××58，后进行透支消费使用。同日，黄桂永向建设银行白云支行提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请借款金额300000元，分期期数36期，手续费率0.4%，手续费金额1200元；建设银行白云支行审批通过于2017年1月11日向黄桂永发放了贷款150000元，并将该笔借款150000元计入信用卡（卡号为62×××58）分期应还款项，分36期偿还，手续费合计600元，每期为一个月，每期应还借款本金及手续费合计4166.67元。贷款发放后，黄桂永并无按约定还款，自2017年10月14日偿还9期款项后未再偿还任何款项，建设银行白云支行遂将未到期分期款项宣布提前到期并将未到期借款本金、分期手续费一次性计入应偿还款项项目中，并于2019年1月17日向本院提起本案诉讼。建设银行白云支行确认截至2018年9月30日，黄桂永尚欠分期通业务本金为112499.97元、利息28452.74元、违约金6403.89元；尚欠信用卡透支消费本金29869.92元，利息7554.5元，违约金1700.3元。另查明，《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第4点约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第（一）项第5点约定：“……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额的……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款约定：“甲方（黄桂永）在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（建设银行白云支行）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还需按月支付滞纳金”，第五条第4款约定：“若甲方出现本协议第八条第2款约定的任一情形及其他可能导致甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”，第八条第2款约定：“甲方出现以下任一情形的，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失：（1）自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额”。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。建设银行白云支行表示《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的滞纳金自2017年1月1日后已不计收滞纳金，按滞纳金的标准计收违约金。以上事实，有中国建设银行龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡分期通业务申请表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、信用卡交易明细及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告黄桂永向原告建设银行白云支行申领龙卡信用卡及申请龙卡信用卡分期通业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告建设银行白云支行已依约向被告黄桂永发放了贷款150000元，被告黄桂永应按约定按期足额归还分期款项，但被告黄桂永自2017年10月14日起未按期足额归还借款本金及分期手续费，已构成违约，原告有权根据约定宣布合同项下分期借款全部提前到期并要求被告黄桂永归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息。对于建设银行白云支行主张的违约金，因双方就龙卡信用卡分期通业务并无明确约定违约金及违约金的计算标准，原告建设银行白云支行将滞纳金项目变更为违约金并按照违约金标准计收的行为于法无据，本院不予支持。截止2018年9月30日，被告黄桂永尚应向原告建设银行白云支行归还龙卡信用卡分期通业务本金112499.97元（分期手续费已计入本金）、利息28452.74元，此后的利息，以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。另，被告黄桂永使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本息的义务。对于建设银行白云支行主张的违约金，因双方在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中并无明确约定违约金及违约金的计算标准，原告建设银行白云支行将滞纳金项目变更为违约金并按照违约金标准计收的行为于法无据，本院不予支持。截止2018年9月30日，被告黄桂永尚应向原告建设银行白云支行归还信用卡透支本金29869.92元，利息7554.5元，此后的利息，以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。被告黄桂永经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告黄桂永向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还龙卡信用卡分期通业务借款本金112499.97元及利息（截止2018年9月30日，利息为28452.74元，从2018年10月1日起，利息以112499.97元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；二、在本判决生效之日起五日内，被告黄桂永向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡透支本金29869.92元及利息（截止2018年9月30日，利息为7554.5元，从2018年10月1日起，利息以29869.92元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其与诉讼请求。本案受理费2014.8元，由被告黄桂永负担。上述费用原告已预交，原告同意由被告黄桂永在履行判决时向其直接给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年三月二十二日书记员 翁向雯