河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)豫0191民初11286号原告广发银行股份有限公司郑州农业路支行，住所地郑州市农业路**河南豫工道成大厦**，统一社会信用代码：914101007850551660。负责人张卫锋，行长。委托代理人王海涛，河南融业律师事务所律师。委托代理人孙长亮，河南融业律师事务所律师。被告郑州汇福缘商贸有限公司，，住所地郑州市金水区庙李张家村中街**统一社会信用代码：91410105065291443H。法定代表人王韩吉。被告郭英格，女，1977年10月20日出生，汉族，住河南省新密市。被告王韩吉，男，1977年2月20日出生，汉族，住河南省新密市。被告河南省工商联小微企业服务中心，住所，住所地郑州市郑东新区河南商会大厦**社会信用代码：524100000995356296。法定代表人张宏明。被告河南省豫商企业信息服务中心（有限合伙），住所地，住所地郑州市郑东新区河南省商会大厦**2302会信用代码：91410100080810061X。执行事务合伙人张宏明，主任。委托代理人李兴龙，该公司员工。原告广发银行股份有限公司郑州农业路支行（以下简称原告）与被告郑州汇福缘商贸有限公司（以下简称汇福缘公司）、郭英格、王韩吉、河南省工商联小微企业服务中心（以下简称工商联小微中心）、河南省豫商企业信息服务中心（有限合伙）（以下简称豫商服务中心）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王海涛，被告豫商服务中心委托代理人李兴龙到庭参加诉讼，被告汇福缘公司、郭英格、王韩吉、工商联小微中心经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令汇福缘公司归还原告贷款本金50万元，并支付截至2017年11月13日的利息86904.93元、利息复利15914.81元、逾期罚息163438.9元(合计266258.64元)，自2017年11月14日起的利息、利息复利、逾期罚息按合同约定计算支付至偿清贷款之日止；二、原告就上述第一项请求在抵押担保范围内对被告郭英格、王韩吉提供的位于城区××西段南侧（金铂宫1号楼）夹层自东向西第4间的房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、工商联小微中心、豫商服务中心、郭英格、王韩吉对汇福缘公司的第一项债务承担连带责任；四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月22日，原告与被告汇福缘公司签订了编号为13107115Z035号《授信额度合同》，约定：原告向汇福缘公司提供授信额度敞口最高限额为人民币250万元的授信，授信额度有效期自合同生效之日起至2016年12月21日；固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率上浮40.23%计息，合同期内合同利率不变；实际利率以具体授信品种项下借款借据或其他债权凭证约定的利率为准；逾期贷款罚息为贷款利率上加收50%；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。同日，原告与被告郭英格、王韩吉签订了《最高额抵押合同》，合同担保的主合同为原告与汇福缘公司签订的《授信额度合同》及其修订或补充，所保证范围为主合同项下本金、利息、罚息、复利、实现债权而发生的费用。郭英格、王韩吉提供位于城区××西段南侧（金铂宫1号楼）夹层自东向西第4间的房屋作为抵押物。并于2015年12月22日在新密市房产管理服务中心做了抵押登记（权属证明：新密房他证字第15030015**）。同日，原告分别与被告工商联小微中心，豫商服务中心，郭英格、王韩吉签订了《最高额保证合同》，合同担保的主合同为原告与汇福缘公司签订的《授信额度合同》及其修订或补充，所保证范围为主合同项下本金、利息、罚息、复利、实现债权而发生的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。当债务人未按主合同约定还款，原告有权直接要求保证人承担担保责任，无须先行使其他担保权利。同日，原告与汇福缘公司签订了《最高额保证金质押合同》，约定质押担保的范围为本金、利息、罚息、实现债权的费用等，保证金为不低于出账金额的2%。债务人出现逾期、欠息等违约行为时，原告有权直接扣划保证金用于清偿主债权。同日，原告与豫商服务中心签订了《最高额保证金质押合同》，约定质押担保的范围为本金、利息、罚息、实现债权的费用等，保证金为1000万元。债务人出现逾期、欠息等违约行为时，原告有权直接扣划保证金用于清偿主债权。2016年1月12日，汇福缘公司向原告申请借款249万元，并向原告出具《借款借据》，借款期限自2016年1月12日起至2017年1月11日止。同日，原告向汇福缘公司发放249万元贷款。2016年1月13日，汇福缘公司向原告申请借款1万元，并通过网银随借随还贷款，借款期限自2016年1月13日起至2017年1月13日止。同日，原告向汇福缘公司发放1万元贷款。借款到期后，被告汇福缘公司没有依约归还贷款，原告直接扣除相关的保证金，暂计至2017年11月13日止，汇福缘公司尚有借款本金50万元、利息86904.93元、利息复利15914.81元、逾期罚息163438.9元未还。被告郭英格、王韩吉系夫妻关系，对其提供的房屋作为抵押物，按照《最高额抵押合同》的约定，原告有权对拍卖、变卖抵押物所得价款在最高债权额内优先受偿。被告工商联小微中心、豫商服务中心、郭英格、王韩吉作为汇福缘公司的连带责任保证人，应当按照《最高额保证合同》的约定，承担连带清偿责任，故引起本诉。被告豫商服务中心辩称，其与原告是合作关系，原告已扣划其保证金200万元用于偿还借款人郑州汇福缘商贸有限公司的债务，其不应再承担连带责任。其原有280万元保证金，可完全代偿本案借款人的债务，但原告针对本案仅扣划200万元，将剩余80万元划扣用于代偿其他案件借款人的债务，原告扣划不合理。另外，借款人逾期偿还借款后，原告应及时扣划其保证金用于代偿，但借款人逾期六个月之后原告才采取扣划保证金措施，借款人逾期六个月产生的利息、罚息等加大了其担保责任，这部分金额其不应承担。被告汇福缘公司、工商联小微中心、郭英格、王韩吉未答辩，亦未提交证据。经审理查明，2015年12月22日，被告汇福缘公司与原告签订的《授信额度合同》（编号：13107115Z035）约定：原告向被告汇福缘公司提供授信额度敞口最高限额为250万元的授信额度，该额度可循环使用；授信额度有效期自合同生效之日起至2016年12月21日止，具体各授信品种项下每笔业务的期限以每笔业务项下的借款借据或其他债权债务凭证为准；具体授信品种包含流动资金贷款额度及银行承兑汇票额度；流动资金贷款额度最高限额为250万元，可循环，借款用途为经营周转，还款方式为定期付息，到期还本；银行承兑汇票额度最高限额为250万元，可循环，承兑前被告汇福缘公司须按不少于票面金额的50%向原告交存承兑保证金；固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40.23%计息，合同有效期内合同利率不变；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若被告汇福缘公司未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息为贷款利率上加收50%；对被告汇福缘公司不能按期支付的利息，从逾期之日起按照约定的罚息利率计收复利；被告汇福缘公司未按本合同约定履行其支付和清偿义务即构成违约，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，要求被告汇福缘公司赔偿因其违约而给原告造成的损失，行使担保物权，并要求担保人承担保证责任。同日，被告郭英格、王韩吉与原告签订了《最高额抵押合同》（编号：13107115Z035-1）合同约定：担保合同的主合同为上述《授信额度合同》及其修订或补充（包括但不限于展期合同，如果该合同项下签有单笔协议，单笔协议也属于主合同范围）；被告郭英格自愿以其名下位于城区××西段南侧（金铂宫1号楼）夹层自东向西第4间的房产（房屋所有权证号：1501008520）抵押给原告，被担保最高债权额为最高本金余额250万元与抵押担保范围确定的全部金额和费用之和，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用。上述房产已于2015年12月22日办理了抵押登记（房屋他项权证号：新密房他证字第**）。2015年12月22日，被告郭英格、王韩吉、豫商服务中心，工商联小微中心分别与原告签订了《最高额保证合同》（编号分别为：13107115Z035-2、13107115Z035-3、13107115Z035-4），合同约定：担保合同的主合同为上述《授信额度合同》及其修订或补充（包括但不限于展期合同，如果该合同项下签有单笔协议，单笔协议也属于主合同范围）；被告郭英格、王韩吉、豫商服务中心、工商联小微中心为连带共同保证人，承担连带共同保证责任；被担保最高债权额为最高本金余额250万元与保证范围确定的全部金额和费用之和；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用；保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年；被担保的债权同时存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论其他担保是否由债务人自己提供，保证人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以原告向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少。同日，原告与被告汇福缘公司签订了《最高额保证金质押合同》（编号：13107115Z035-5），合同约定：担保合同的主合同为上述《授信额度合同》及其修订或补充（包括但不限于展期合同，如果该合同项下签有单笔协议，单笔协议也属于主合同范围）；被告汇福缘公司缴纳不低于出账金额2%作为追加保证金，同河南省豫商企业信息服务中心一次性在原告存入不低于1000万元的初始保证金，共同形成保证金池，为河南省豫商企业信息服务中心保证金池业务合同协议项下授信业务提供担保；质押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权和质权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）和其他所有应付费用；若在主合同约定的债务人债务履行期届满当日，或因债务人违约原告按主合同的约定提前要求债务人履行债务的情形出现时，被告汇福缘公司同意原告有权直接划扣本合同第四条规定的保证保金账户里的资金以实现债权。2016年1月12日，被告汇福缘公司提交《提款申请书》《流动资金贷款支付申请书》（编号：13107115Z03512101），向原告申请提款249万元，同时不可撤销地授权并委托原告将贷款资金249万元划入其账户后，直接支付至郑州金宫珠宝有限责任公司账号为411068500018010064874的账户。原告于当日依约发放了贷款249万元，借款期限自2016年1月12日起至2017年1月12日，利率6.1%。贷款到期后，被告汇福缘公司未依约还款，被告提交的广发银行扣划保证金凭证和原告提交的该笔贷款应还款明细查询单载明：2017年9月14日，原告扣划了相应的保证金200万元。截至2017年11月13日，被告汇福缘公司尚欠原告借款本金49万元、利息86492.93元、罚息162526.9元、复利15825.03元，共计754844.86元未还。2016年1月12日，被告汇福缘公司向原告提交《在线额度启用申请书》，申请启用在线额度1万元，并将上述资金发放至其结算账户13×××91中。2016年1月20日，原告依约发放了贷款1万元，借款期限自2016年1月13日起至2017年1月13日，利率7.2%。贷款到期后，被告汇福缘公司未依约还款，原告提交的该笔贷款应还款明细查询单载明：截至2017年11月13日，被告汇福缘公司尚欠原告借款本金1万元、利息412元，罚息912元、复利89.78元，共计11413.78元。以上事实由《授信额度合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额保证金质押合同》《提款申请书》《流动资金贷款支付申请书》《在线额度启用申请书》、借款借据基本信息表、账户交易历史、他项权证、应还款明细查询单、广发银行扣划保证金凭证及当事人陈述在案佐证。另查明，2015年1月4日，原告与被告豫商服务中心签订了《最高额保证金质押合同》（编号：13107115-1），约定：被告豫商服务中心将保证金1200万元划入在原告处开立的保证金账户，有关款项一旦进入该账户即视为已移交原告占有；担保的主合同为原告与被告豫商服务中心保证金池业务担保项目推荐函推荐企业于2015年1月4日至2017年1月3日期间所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期合同、该合同中“授信额度续做”条款中的原授信合同）；被担保最高债权额为最高本金余额1亿元与质押担保范围确定的全部金额和费用之和；质押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权和质权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）和其他所有应付费用；若在主合同约定的债务人债务履行期届满当日，或因债务人违约甲方按主合同的约定提前要求债务人履行债务的情形出现时，被告豫商服务中心同意原告有权直接划扣保证保金账户里的资金以实现债权；在合同履行期间，如被告豫商服务中心延迟履行合约义务，或原告对被告豫商服务中心任何违约行为或延误行为施以任何宽容、宽限，均不能损害、影响、限制原告依据本合同约定和有关法律规定享有的作为原告的一切权利，不能视为原告对任何违约行为的许可或默许，也不能视为原告放弃对被告豫商服务中心现在或将来违约行为采取行动的权利等。本院认为：本案的《授信额度合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额保证金质押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规强制性规定，合法有效，依法应受保护，各方当事人均应按照相应约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告汇福缘公司使用贷款后未按约还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告主张被告汇福缘公司偿还原告借款本息，符合合同约定，本院予以支持。原、被告签订有《最高额抵押合同》，并已办理了抵押登记，原告有权就被告郭英格名下位于城区××西段南侧（金铂宫1号楼）夹层自东向西第4间的房产拍卖或者变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告郭英格、王韩吉、豫商服务中心、工商联小微中心作为保证人，尚在保证期间内，应当依照《最高额保证合同》约定承担连带保证责任。被告豫商服务中心辩称，对原告扣划其80万元保证金用于代偿其他案件借款人的债务有异议，且原告采取扣划保证金措施不及时，其对借款人逾期六个月产生的利息、罚息不应承担担保责任，但未提交有效证据予以证明，故本院对其辩称不予采信。被告汇福缘公司、郭英格、王韩吉、工商联小微中心经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑州汇福缘商贸有限公司于判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司郑州农业路支行借款本金49万元、利息86492.93元、罚息162526.9元、复利15825.03元，共计754844.86元（暂计算至2017年11月13日），自2017年11月14日起至本息清偿之日止的罚息、复利按双方合同约定的利率支付；二、被告郑州汇福缘商贸有限公司于判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司郑州农业路支行借款本金1万元、利息412元，罚息912元、复利89.78元，共计11413.78元（暂计算至2017年11月13日），自2017年11月14日起至本息清偿之日止的罚息、复利按双方合同约定的利率支付；三、原告广发银行股份有限公司郑州农业路支行有权就被告郭英格名下位于城区西大街西段南侧（金铂宫1号楼）夹层自东向西第4间的房产（房屋他项权证号：新密房房他证字第1新密房他证字第**款在其债权范围内优先受偿；四、被告河南省工商联小微企业服务中心、河南省豫商企业信息服务中心（有限合伙）、郭英格、王韩吉对上述第一、二项判决内容承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11463元，由被告郑州汇福缘商贸有限公司、河南省工商联小微企业服务中心、河南省豫商企业信息服务中心（有限合伙）、郭英格、王韩吉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将诉讼费交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  陈晓菲审 判 员  刘 学人民陪审员  靳 霞二〇一九年三月七日书 记 员  冯俊歌