甘肃省礼县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1226民初117号 原告甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司城关支行（以下简称礼县农商银行城关支行）。 负责人赵某1，礼县农商银行城关支行行长。 委托代理人赵某，礼县农商银行城关支行职工。 委托代理人李艳明，陇南正源律师事务所律师。 被告马某1，现住甘肃省礼县。 被告马某2，现住甘肃省礼县。 被告刘某，现住新疆维吾尔族自治区。 原告甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司城关支行诉被告马某1、马某2、刘某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告礼县农商银行城关支行负责人赵某1的委托代理人赵某、李艳明、被告马某1、马某2到庭参加诉讼，被告刘某经送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票后，无故缺席。本案现已缺席审理终结。 原告礼县农商银行城关支行诉称，2016年8月8日，三被告向原告申请以被告马某1的名义质押借款。原告工作人员按程序为其办理贷款手续，被告刘某给被告马某1出具金额为20万元的借条一张后，被告马某1将20万元借款现金交给被告刘某。2017年4月1日，因该笔贷款到期，被告马某1、马某2再次向原告借款20万元（约定年利率为8.5%，借款到期日为2019年3月31日），被告马某1、马某2用该贷款归还了2016年8月8日的贷款。此后，被告刘某起初按季结息，但自2018年1月1日起，三被告再未向原告结息，原告遂在被告马某1质押的工资存折中扣除本金6万元。期间，被告刘某委托原告工作人员赵某归还本金1万元。现三被告贷款本金13万元及利息未还。综上所述，原告与三被告之间为借款合同关系，三被告有按约定按期归还原告借款的义务，但三被告未按合同约定按季归还原告利息，其行为表示不履行合同义务，原告有权利按照《中华人民共和国合同法》相关规定请求解除双方之间的借款合同。合同解除后，三被告负有归还原告借款本金及利息的义务。为此，原告起诉请求判令解除原、被告之间的借款合同，并三被告连带归还原告借款本金13万元，按年利率8.4%承担自2018年1月1日至债务实际清偿之日的利息，另承担律师费4000元。 被告马某1、马某2辩称，一、2016年8月8日，被告马某1本人通过工资存折质押向原告贷款20万元，信贷员赵某支取1万元给本人，其余19万元几日后未经本人签字确认由信贷员赵某支取给被告刘某，还有贷款放款存折及密码由信贷员赵某保管，结息由信贷员赵某与被告刘某私下处理。这与原告所说的“刘某给马某1出具金额20万元的借条一张后，马某1将20万元借款交给刘某”极为不符，请求法院调查取证。二、当初贷款时，被告马某1的工资存折是不符合贷款条件的，因为被告马某1、马某2夫妻名下有住房公积金贷款，每月还款方式是从工资存折中直接扣除，所以一旦质押贷款被告马某1、马某2名下的住房公积金贷款将无法扣还，但被告刘某和信贷员赵某向被告马某1、马某2承诺，虽然工资存折质押了，但是工资不扣，可以照常支取，并且被告马某1、马某2也通过信贷员赵某取过两次，请法院调查。三、贷款总额20万元，赵某给被告马某1支取1万元，剩余19万元。赵某擅自从被告马某1质押的工资存折中分3次分别支取了4.4万元、0.6万元、1万元，累计6万元，用于归还贷款，贷款余额为14万元，而诉讼理由中贷款余额为13万元，与事实不符。赵某和被告刘某私自归还本金和利息，与被告马某1、马某2无关。综上所述，贷款总额20万元，赵某支取给被告马某11万元，剩余19万元，系信贷员赵某伙同被告刘某私下支取使用，被告马某1、马某2未使用，被告马某1、马某2不承认这19万元贷款。请求法院调查取证。 被告刘某缺席，未提交民事答辩状，也未提交证据。 经审理查明，2016年8月8日被告马某1向原告礼县农商银行城关支行借款20万元，约定借款期限为4个月。借据载明借款人为被告马某1，担保人为被告刘某。同日，原告礼县农商银行城关支行向被告马某1支付现金1万元，向被告刘某支付现金19万元。被告马某1为该笔借款提供了自己账户为×××，开户行为甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司的工资存折作为质押。2016年12月7日，被告马某1因资金短缺，无法归还到期借款全部本金，被告马某1申请了20万元的借款展期手续。2017年4月1日，原告与被告马某1签订了个人借款/担保合同，借款人为被告马某1，担保人为被告刘某，约定借款期限为2017年4月1日至2017年10月30日，按季结息，年利率为7%。同日，原告与被告马某1签订了20万元的借据，借据载明自2018年1月1日至今，被告再未结息，原告礼县农商银行城关支行分别于2018年5月4日、2018年6月29日、2018年9月29日从被告马某1质押的账户为×××，开户行为甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司的工资存折中扣除4.4万元、0.6万元、1万元用于归还借款本金，后被告刘某于2018年10月19日归还借款本金1万元。现还有借款本金13万元及自2018年1月1日起至今的利息未归还。 庭审中，原告书证一、1.马某1、马某2于2016年8月8日与原告签订借款借据一张；2.个人借款申请书一张；3.马某1工资证明一张；4.马某1户口本复印件一张；5.马某2户口本复印件一张；6.借款人配偶信息表一张；7.征信查询授权书一张；8.面谈面签记录一张；9.贷款审批表一张；10.个人贷款及质押担保合同一份（8张）；11.工资担保合同一份；12.马某1信息认证及面签照片一张（面签照片包括马某2）；13.马某2信息认证一张；14.刘某担保承诺书一张；15.刘某面签照片一张；16.取款凭条二张，共24张。证明目的证明被告马某1、马某2曾于2016年8月8日从原告处借款人民币20万元，马某1、马某2为借款人，刘某为连带保证人，该借款亦以马某1工资存折作质押，马某1、马某2、刘某均在原告营业厅进行现场认证及面签，该借款年利率为8.4%，结息方式为按季结息，借款期限为2016年8月8日至2016年12月26日。该借款已于2016年8月8日提取。另证明，如被告违约，原告实现债权的诉讼费、财产保全费、律师代理费等费用均由被告承担。经质证，被告马某1、马某2认为借据上的签字不是他们签的，19万元取款凭条上的签字也不是马某1签的，当时贷款的时候根本就没有刘某的担保，刘某本人不在场，在新疆。被告理由不完全充分，原告书证能证明被告马某1、马某2曾于2016年8月8日在原告处贷款20万元，并办理了审查认证手续，借款期限四个月，已于2017年4月1日还清了该笔借款的本金利息。同时证明了本案的诉讼费用和律师代理费用、保全费用均由三被告承担、被告刘某为担保人以及20万元的支取情况，其中19万元由被告刘某支取，1万元由被告马某1支取。书证二、刘某与原告工作人员赵某微信记录两张，其中一张为刘某出具给马某1借条拍照。证明目的证明刘某为马某1、马某22016年8月8日借款的实际用款人。经质证，二被告认可刘某是实际用款人，但是用款的金额是19万元，而不是20万元。被告理由充分，能证明被告刘某为借款实际用款人并用款金额为19万元。书证三、个人借款展期申请书一张。证明目的证明马某1、马某22016年8月8日借款还款期限延期至2017年4月2日。经质证，二被告认为并不是二被告的签字，也不知道这个事情。二被告理由不充分，因该展期合同和原告举证书证一的借款合同能相互印证，故该书证予以采信。书证四、1.马某1、马某2于2017年4月1日借据一张;2.个人借款申请书一张;3.马某1户口本复印件一张;4.马某2户口本复印件一张;5.借款人配偶信息表一张;6.个人信用信息查询及提供授权书一张;7.面谈面签记录一张;8.贷款审批表一张;9.个人贷款及质押担保合同一份（8页）;10.工资担保合同一份;11.刘某担保承诺书一张;12.马某2信息认证及面签照片（面签照片包括马某1）;13.马某1信息认证及面签照片一张（面签照片包括马某2）;14.刘某面签照片一张。共21张。证明目的证明被告马某1、马某2于2017年4月1日从原告处借款人民币20万元，马某1、马某2为借款人，刘某为连带保证人，该借款亦以马某1工资存折作质押，马某1、马某2、刘某均在原告营业厅进行现场认证及面签，该借款年利率为8.5%，结息方式为按季结息，借款期限为2017年7月1日至2019年3月31日。该借款为以“借新贷还旧贷”的方式归还了三被告于2016年8月8日从原告处的借款20万元。三被告归还2017年7月1日至2018年10月19日借款利息，自2018年1月1日起再未归还借款利息，已构成违约。另证明，如被告违约，原告实现债权的诉讼费、财产保全费、律师代理费等费用均由三被告承担。经质证，二被告认为第一次借款合同展期后，第二次借款合同没有被告刘某的担保。被告理由不充分，因第二次的借款合同和第一次展期合同能相互印证，能证实被告刘某确为该合同的担保人。故该书证采信。书证五、代理协议一张、陇南正源律师事务所收费票据一张。证明目的证明原告为本案委托陇南正源律师事务所代理，向陇南正源律师事务所支付代理费4000元。经质证，被告马某1、马某2无意见，被告刘某缺席未质证，但该书证具有证据的真实性、关联性和合法性，故该书证予以采信。 上述事实有原告陈述、被告马某1、马某2答辩、原告书证，经庭审举证、质证、认证，以及庭审查明事实在卷佐证，足以证实。 本院认为，原告与被告马某1签订的借款合同合法有效，应受法律保护。2016年8月8日被告马某1与原告礼县农商银行城关支行签订20万元的借款合同。同日，原告礼县农商银行城关支行向被告马某1支付现金1万元，向被告刘某支付现金19万元。被告马某1为该笔借款提供了自己的工资存折作为质押。2016年12月7日，被告马某1因无法按时归还原告借款，于是被告马某1申请了借款展期，后于2017年4月1日被告马某1与原告签订了20万元的借款合同。这种借新还旧的行为并非借款人被告马某1以自有资金归还借款，不能完全消灭原债权债务关系，客观上只是以新贷的形式延长了旧贷的还款期限，故借新还旧的贷款本质上是旧贷的一种特殊形式的展期。本案中原告与被告马某1基于2016年8月8日的借款合同所产生的债权债务关系并未消除，所以被告马某1、马某2、刘某应承担连带责任共同对原告承担还本付息的民事责任。2017年4月1日原告与被告马某1签订的借款合同约定，借款人应当按季结息，但被告马某1自2018年1月1日至今，逾期未按期结息，以实际行为表示不履行借款合同的主要义务，只归还了6万元借款本金，原告礼县农商银行城关支行分别于2018年5月4日、2018年6月29日、2018年9月29日从被告马某1质押的账户为×××，开户行为甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司的工资存折中扣除4.4万元、0.6万元、1万元用于归还借款本金，后被告刘某于2018年10月19日归还借款本金1万元。为此，原告请求解除原告与被告马某1之间的借款合同，理由充分，于法有据，应予支持。在原告与被告马某1签订的个人借款/担保合同中约定，因借款人违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，原告为此支付的律师代理费、执行费、及其他实现债权的必要费用由三被告共同承担。综上，本案所涉借款合同，借款人为被告马某1、夫妻共同债务人为被告马某2、担保人为被告刘某、所以三被告未按借款合同如期清偿债务，原告请求解除合同，应依法解除。并三被告应对原告请求的所有费用承担连带责任。因此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条和《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条以及最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下： 一、解除原告甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司城关支行与被告马某1签订的借款合同。 二、被告马某1、马某2、刘某承担连带责任共同偿还原告甘肃省礼县农村商业银行股份有限公司城关支行借款本金13万元、律师代理费4000元，并承担按照年利率8.4%，自2018年1月1日至实际债务清偿之日的利息。 案件受理费2900元，由被告马某1、马某2、刘某共同承担。 以上给付内容限判决生效后一个月内一次性付清。 如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  南 琥 审 判 员  单文君 人民陪审员  文望子 二〇一九年三月二十八日 法官 助理  张 宁 书 记 员  杨瑞媛