河北省遵化市人民法院   民事判决书   （2019）冀0281民初967号   原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。   法定代表人：孙建平，职务董事长兼CEO。   委托诉讼代理人：梁立群，北京市京师（唐山）律师事务所律师，代理权限为特别授权。   被告：刘术华，女，1977年9月28日出生，汉族，农民，现住遵化市。   委托诉讼代理人：蔡雨君，河北吴秀萍律师事务所律师，代理权限为特别授权。   原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘术华追偿权纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人梁立群，被告刘术华及其委托诉讼代理人蔡雨君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款32652.66元、逾期保费8984.59元、违约金21681.37元（违约金以保险理赔32652.66元为基数，自2017年3月27日起按照每日千分之一的标准暂计算至2019年1月20日）,以上共计63318.62元；2.本案诉讼费、律师费用由被告承担。事实与理由：2014年7月4日，被告刘术华与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行（以下简称农业银行建南支行）签署编号为130xxxx****xxxxxx的借款合同。被告刘术华向农业银行建南支行借款150000元人民币，借款期限为36个月。同时，被告刘术华（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农业银行建南支行为被保险人，与原告签署保单号为124xxxxxxxxxxxxxxx的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）,每月保费费率为1.65%。其后，农业银行建南支行根据借款合同的约定向被告发放共计150000元人民币，但自2017年1月7日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2017年3月27日按照保险合同的约定向被保险人农业银行建南支行进行理赔，理赔金额共计32652.66元人民币，农业银行建南支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款项和未付保费。因此截至2019年1月20日，被告除未付理赔款和保费外尚欠原告违约金共计21681.37元人民币。   被告刘术华辩称，被告确实借款150000元，实际还款171222.72元。2017年4月11日，原告委托工作人员，双方协商达成一致要求被告再支付1830多元，双方债务就清了。被告在4月12日向原告支付1850元，此笔债务已经清偿完毕，被告并未拖欠原告欠款，请法院依法驳回原告诉请。   本院经审理认定事实如下：2014年7月4日，被告刘术华作为借款人与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额为150000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，每一个月为一个周期还款，采用等额本息还款法。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款合同立即到期，并有权要求借款人、担保人全额赔偿。借款人未按约定归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行将借款150000元转入被告刘术华账户。   原告提交了落款时间为2014年7月4日的平安个人消费信贷保证保险保险单一份，记载每月保费费率为1.65%，为2475元。被告否认保险单上的签名是其本人所为，但原告又提交了落款时间为2014年7月3日的平安个人消费信贷保证保险投保单一份，被告对该投保单上的签名予以认可。该投保单记载：申请投保金额150000元，按月缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。   被告在2016年11月未偿还借款本息，最后两次偿还借款本息时间为2016年12月和2017年1月。原告于2017年3月27日依保险合同约定代被告偿还所欠中国农业银行股份有限公司唐山建南支行款项32652.66元。被告称其不知道保费已交纳到何时。   被告主张2017年4月11日其与原告委托的工作人员协商达成一致，被告再付1830多元双方债务就算结清，被告于4月12日向原告支付1850元。被告就其主张提交了其丈夫郭文海与李兴龙的通话录音、微信转给李江川18**元的截图以及在国家企业信用信息公示系统打印的企业报告，记载李兴龙曾为平安普惠投资咨询有限公司唐山学院路分公司负责人。被告提交的录音主要内容为：李兴龙与郭文海协商借款减免事宜，李兴龙称“因为剩余本金是18443元，按10%减免，减免金额是16610元，再还1833元”，郭文海称“这两笔一起得还多少钱”，李兴龙称“7万多的借款已经赔付银行了，我没有权限看你另外一笔，那笔是71406元，减免90%”，郭文海称“减免90%，合着就是这个1万多，先把这1800多还上，剩下你再给运作，再给1万多块钱就清了”。原告承认平安普惠投资咨询有限公司唐山学院路分公司与原告系关联公司关系，但称被告抗辩已还1850元结清的欠款，系被告于2015年5月29日向农行建南支行的另一笔借款37000元。李兴龙、李江川并非原告工作人员，原告也未授权该二人向刘术华交涉还款事宜。被告另主张2016年11月17日和12月28日以现金存款方式存入张聪高账户1600元和8975元，2017年1月5日和12日以现金存款方式各存1760元和7200元，被告称系保险公司让存的，但不知道姓名，也不知道存到谁的卡上。   上述事实，有原、被告双方当庭陈述及相关书证予以证实，本院予以确认。   本院认为，被告刘术华与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订《个人担保借款合同》及被告刘术华以中国农业银行股份有限公司唐山建南支行为被保险人在原告处投保的平安个人贷款保证保险，均系各方当事人的真实意思的表示，合法有效。被告于2016年12月和2017年1月偿还的两笔借款应为偿还2016年11月和12月的借款本息，以后未偿还借款，故被告刘术华自2017年1月4日开始违约。原告按其与被告的保险合同约定代为偿还相关款项后，有权按照合同约定向被告追偿。原告代被告偿还借款本息等共计32652.66元的事实，有农业银行建南支行向原告出具的《代偿债务确认书》予以证实，本院予以确认，现原告要求被告支付代偿款32652.66元的诉讼请求，理据充足，本院予以支持。依据原、被告之间的保险合同约定，原告主张的逾期保费包括逾期当月保费2475元以及自逾期之日起至原告代偿之日共80天的保费，该80天的保费为2475元/月×12个月÷365天×80天＝6509.59元，故对原告要求被告给付逾期保费8984.59元的请求，本院予以支持。原告要求被告自2017年3月27日开始支付违约金，其要求的违约金标准日千分之一，折合年利率36%，该标准过高，本院酌定被告按年利率24%支付违约金。   被告主张其实际还款171222.72元，但未能提交相关证据予以证实。根据原告提供的被告还款明细，被告共偿还原告136565.03元，其中偿还借款本金118068.7元，利息18496.33元。故，即使原告主张的实际还款171222.72元属实，其余款项也应系给付保费。被告主张其与原告之间的债务已经结清，原告辩称被告提交的录音中协商的是另外一笔37000元的借款。根据被告提交的录音，李兴龙称剩余本金是18443元，根据原告提交的被告还款明细，被告尚欠本金3万余元，按该录音中李兴龙所称的减免90%，剩余借款7万多元，本案涉案借款被告也需要偿还近1万元，被告之夫郭文海也两次称另外一笔借款，也即本案涉案借款，减免后也需要给付1万多元。故郭文海与李兴龙在电话中协商的给付1850元偿还的应是37000元的借款，而非本案借款。原告否认李兴龙、李江川系其工作人员，被告也未能举证证明该二人与原告是何关系，是否有权代表原告办理保险业务。《中华人民共和国民法总则》第一百七十条规定：“执行法人或者非法人组织工作任务的人员，就其职权范围内的事项，以法人或者非法人组织的名义实施民事法律行为，对法人或者非法人组织发生法律效力。法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员，职权范围的限制，不得对抗善意相对人”。被告未能举证证明与被告协商偿还借款事宜，系李兴龙和李江川在原告中国平安财产保险股份有限公司授予的职权范围内的事项，故被告所称的李兴龙与其协商借款偿还事宜，对原告中国平安财产保险股份有限公司不发生法律效力。《中华人民共和国民法总则》第一百七十二条规定“行为人没有代理权，超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效”。构成表见代理，需在代理行为外观上存在使相对人相信行为人具有代理权的理由且相对人善意无过失。被告未能举证证明李兴龙的行为有足以让人相信的理由认为其具有代理权，在录音中李兴龙也明确告知被告之夫郭文海李兴龙没有权限看被告的另一笔借款。且被告尚欠原告借款本金3万余元，仅支付1800余元即可将该借款本息全部结清明显与常理不符，被告未尽到必要的审查义务，不属于相对人善意无过失，故被告主张的李兴龙的行为也不构成表见代理，对原告中国平安财产保险股份有限公司也不发生法律效力。对被告主张的给付1850元，本案涉案借款已还清的主张，本院不予采信。被告未能举证证明张聪高与原告是何关系，也未能举证证明其以现金存款方式存入张聪高账户的1600元和8975元以及另外两笔以现金存款方式各存1760元和7200元确实属实且系偿还原告借款，故被告主张的上述事实的真实性和关联性本院不予认定。   依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十条、第一百七十二条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：   一、被告刘术华于判决生效后10日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款32652.66元、逾期保费8984.59元及违约金，违约金自2017年3月27日以未付代偿款为基数、按年利率24%计付；   二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1383元，减半收取691.50元，由被告刘术华负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。   审 判 员 赵亚利     二〇一九年三月二十二日   法官助理 郝泾经   书 记 员 乔 新