河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终2795号 上诉人（原审原告）：张运开，男，1965年10月5日出生，汉族，住河北省辛集市。 被上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地：河北省石家庄市桥**南小街**中信大厦**。 负责人：张立辉，公司总经理。 委托诉讼代理人：殷波、王鹏，公司员工。 上诉人张运开因与被上诉人富德生命人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称富德人寿）人身保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2018）冀8601民初1168号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月19日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人张运开，被上诉人代理人殷波、王鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人张运开上诉请求：1.撤销一审判决，改判被上诉人返还上诉人支付的保险费2380元，承担上诉人因本案发生的损害赔偿金500元；2.上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决按现金价值423.5元退保，违反了合同法的公平原则。上诉人为获得该年金保险养老而购买的本保险合同，根据合同第17页、第18页的规定，上诉人有权向该合同追加保险费，被上诉人凭空编造“保险费未超过一万元，保险规则不通过”的借口进行阻挠，致使上诉人无法行使该权利，无法享受应得利益。二、由于被上诉人违反合同约定，不履行如实告知的义务，致使上诉人无法行使相应权利乃至不得以要求解除合同，应偿付给上诉人损害赔偿金，上诉人作为消费者有权依据《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定主张损害赔偿金500元。三、上诉人与被上诉人保险合同纠纷一案，完全是由于被上诉人不履行如实告知义务，凭空编造“保险费未超过一万元，保险规则不通过”的谎话欺骗上诉人，给上诉人的生产生活带来损失，案件受理费应由被上诉人承担。 被上诉人富德人寿答辩称，一、因不符合投保规则，上诉人未缴纳富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）的保费，该保险合同并未生效。该保险运营规则规定“选择自主缴费的必要条件为：主险年交保费≥1万时才可自主交费”，上诉人主险年交保费为1779元，不符合该规定，因此我公司未收取上诉人的保费，因不符合投保规定，我公司并未同意承保，也未收取保费，因此该附加金管家保险合同未成立也未生效。二、上诉人因未能订立富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）保险合同与我公司产生争议，要求全额退还富德生命福上福终身寿险（A款）、富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）保险合同的保费没有法律及合同依据。上述两份保险合同订立过程正常，上诉人在各项投保资料上亲笔签字，上诉人因附加金管家保险合同未生效，要求我公司退还另外两份无争议的保险合同的保费没有依据。 张运开向一审法院起诉请求：1.判令被告同意退保并返还原告去年支付的保险费2380元，支付违约金500元，共计2880元；2.判令被告承担本案诉讼费。 一审法院认定事实：2017年4月10日，张运开为自己向被告投保主保险富德生命福上福终身寿险（A款）、富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）及富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）。投保单上载明，富德生命福上福终身寿险（A款）交费期限为5年，每期标准保险费为1779元，富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）交费期限为5年，每期标准保险费为601元，富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）交费期限为趸交，基本保险金额及每期标准保险费项下为空白。投保单声明栏处记载“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，投保单上投保人及被保险人签名为张运开亲笔书写。人身投保提示书第三项载明，“请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任……退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。”人身投保提示书第四项载明：“一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定”。人身投保提示书第五项载明，“若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在保险合同之中，但如果您选择的产品没有现金价值或者现金价值无法事先确定，正式保险合同中则不附现金价值表）”；投保人声明栏注明：“本人在填写投保单之前，销售人员已经向本人单独出示了《人身保险投保提示书》，并按本提示书要求和内容充分履行了相应的出示、解释、提醒和告知等各项义务，本人已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容”。人身保险投保提示书及保单回执均有张运开签名确认。富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）条款中，第一章第二条载明：“投保人提出保险申请、本公司同意承保，本附加合同成立。本附加合同自本公司收取首期保险费并签发保险单的当日二十四时起生效，具体生效日载明于保险单上……”；第三章第六条载明，“本附加合同的保险费分为投保人自主交纳的保险费和作为权益转入的保险费。投保人自主交纳的保险费分为一次性交纳保险费和追加保险费，一次性交纳保险费即在投保时一次性交纳，交费金额由投保人在投保时与本公司约定，并在保险单上载明。约定的保险费交费金额须符合本公司当时的投保规定。追加保险费为本附加合同生效后，在被保险人生存的情况下，投保人可申请追加保险费，经本公司审核同意，本公司将按约定的交费金额收取追加保险费。追加保险费须符合本公司当时的投保规定……”。2017年4月11日，原告张运开缴纳首期保险费2380元，其中富德生命福上福终身寿险（A款）保险费1779元、富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）保险费601元。截止至2018年11月19日，涉案保险合同中富德生命福上福终身寿险（A款）现金价值为253.3元，富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）现金价值为170元，富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）账户价值为0元，以上合计423.5元。 一审法院认为，被告富德生命寿险河北公司承认原告张运开在本案中主张的投保事实，故对原告张运开主张的投保事实予以确认。原告张运开作为投保人，与被告富德生命寿险河北公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人均应当依据该保险合同的约定享有权利、承担义务。关于原告的各项诉讼请求，一审法院认为，一、合同的解除。《中华人民共和国保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”。原告张运开作为投保人请求退保，符合保险法关于解除保险合同的规定，予以支持。二、保费的退还。原、被告双方签订的保险合同明确约定如投保人在犹豫期后解除合同的，保险人仅退还本合同的现金价值，故原告要求全额退还保费的诉讼请求与合同约定不符，被告应当按照合同的约定退还原告现金价值。三、违约金。由于原告未向一审法院提交相关证据以证明被告存在违约行为，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求没有事实依据，不予支持。综上，判决如下：一、解除原告张运开与被告富德生命人寿保险股份有限公司河北分公司2017年4月10日签订的富德生命福上福终身寿险（A款）、富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）及富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）保险合同；二、被告富德生命人寿保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内退还原告张运开保单现金价值423.5元；三、驳回原告张运开的其他诉讼请求。案件受理费50元，减半收取计25元，由原告张运开承担（已交纳）。 本院二审审理期间，查明基本事实与原审一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审双方争议焦点为：上诉人请求全额退还保费并支付违约金的诉讼请求是否成立？ 本案中，富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）保险合同条款第六条的规定：“本附加合同的保险费分为投保人自主交纳的保险费和作为权益转入的保险费。投保人自主交纳的保险费分为一次性交纳保险费和追加保险费，一次性交纳保险费即在投保时一次性交纳，交费金额由投保人在投保时与本公司约定，并在保险单上载明。约定的保险费交费金额须符合本公司当时的投保规定。追加保险费为本附加合同生效后，在被保险人生存的情况下，投保人可申请追加保险费，经本公司审核同意，本公司将按约定的交费金额收取追加保险费。追加保险费须符合本公司当时的投保规定……”张运开仅缴纳了首期主保险和附加重大疾病险的保费，并未缴纳富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）的保费，合同条款约定投保人自主交纳的保险费分为一次性交纳保险费和追加保险费，而该附加险的运营规则规定“主险年交保费≥1万时才可自主交费”，并且投保人申请追加保险费需要经被上诉人富德人寿审核同意，现富德人寿依据保险条款并未同意承保富德生命附加金管家C款年金保险（万能型），故张运开主张被上诉人主张富德人寿违反合同的约定理据不足。因被上诉人富德人寿并未同意承保且未收取富德生命附加金管家C款年金保险（万能型）的保险费，该附加险的保费张运开无权要求退还。张运开缴纳了富德生命福上福终身寿险（A款）、富德生命附加福上福重大疾病保险（A款）的首期保险费，现张运开要求退还保费已超过犹豫期，根据合同条款保险人仅退还保险单的现金价值，故一审判决认定事实清楚，判决结果并无不当。 综上所述，上诉人的上诉请求不成立，应予驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人张运开负担。 本判决为终审判决。 审判长 任 磊 审判员 陈 路 审判员 李坤华 二〇一九年三月二十日 书记员 陈 畅