广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初16254号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心，住所地广东省佛山市南海区桂城街道锦园路**景兴环球大厦****，统一社会信用代码91440605351987441E。负责人：王征。委托诉讼代理人：邱超劲，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽娇，广东明途律师事务所律师助理。被告：黄金荣，女，1988年5月13日出生，壮族，住广西田东县，委托诉讼代理人：吴凌峰（系被告配偶），住广西蒙山县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心（下简称中信银行）与被告黄金荣信用卡纠纷一案，本院于2018年8月17日立案受理后，依法适用普通程序于2018年11月6日、2018年12月4日公开开庭进行了审理，第一次庭审时原告中信银行的委托诉讼代理人廖奕苗到庭参加了诉讼，被告黄金荣经本院公告传唤未到庭参加诉讼；第二次庭审时原告中信银行的委托诉讼代理人张国堂、被告黄金荣的委托诉讼代理人吴凌峰均到庭参加了诉讼。本案审理期间原告中信银行向本院申请庭外和解期限一个月，本院予以准许。本案现已审理终结。中信银行向本院提出诉讼请求：黄金荣立即向中信银行偿还信用卡欠款截止至2018年3月27日本金3448.98元、零售利息607.40元、违约金433.76元。此后利息按日利率万分之五、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%，均计算至实际清偿之日止。本案诉讼费用由黄金荣承担。事实与理由：黄金荣在中信银行处开办信用卡卡号为62×××00并同意接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束。双方约定：1.中信银行核发信用卡后，黄金荣及其附属卡持卡人应按中信银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。2.黄金荣及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息。黄金荣及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。利息自银行记账日起按日利率日万分之五计收，并按月计收复利。因本案黄金荣未按期偿还信用卡欠款，已构成违约。中信银行遂提起本案诉讼。黄金荣答辩称，吴凌峰作为黄金荣的配偶，至中信银行发卡后立即与中信银行进行沟通联系，要求终止授信，并实名举报反映黄金荣的精神疾病系列材料，时至今日已经两年后，中信银行一直没有积极主动采取措施核查了解黄金荣业务风险，导致本金损失扩大，吴凌峰有积极主动跟中信银行进行沟通，包含去中信银行营业厅办公室去沟通联系，中信银行一直采取比较强硬的措施不予理睬，一直不承认自己在该项业务出现的信贷风险和过失责任。对中信银行主张的金额不确认。中信银行及黄金荣围绕诉讼请求依法提交了证据，对双方举证对方对其真实性无异议的部分本院均予以确认并在卷佐证。对黄金荣举证的病历资料能相互印证，本院予以确认，综合本院认定的证据及双方当事人庭审陈述，本院确认中信银行起诉属实并查明如下事实：2016年9月21日，黄金荣向中信银行申请办理信用卡并签署《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，申请表中载明黄金荣工作单位为中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司，联系人为配偶吴凌锋。领用合约第四条第2款约定利息按日利率万分之五计收。涉案信用卡交易流水显示，黄金荣从2016年11月13日开始产生交易明细，2016年12月14日办理了账单免息分期手续，2017年3月11日起涉案信用卡无交易使用信息，黄金荣从2017年2月1日开始逾期还款，截止至2018年3月27日，所欠本金3448.98元、零售利息607.40元。2017年4月24日，黄金荣的配偶吴凌峰通过电子邮件向中信银行发送“关于黄金荣女士民事行为能力待定的说明函”。中信银行系统内部截图显示，2017年4月28日：客户家人或联系人反馈持卡人有重大疾病，完全丧失劳动能力，为防范风险，加E3冻结。另查明，黄金荣从2016年2月24日有服用精神类药物记录，此后2017年3月27日至2017年4月13日、2018年2月10日至2018年3月28日，黄金荣在佛山市第三人民医院就诊，出院记录记载黄金荣被确诊为双相情感障碍，目前伴有××性症状的躁狂发作。中国人民银行出台的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。中信银行于2016年9月30日在网上发出“关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告”，将“滞纳金”调整为“违约金”。本院认为，黄金荣被诊断为双相情感障碍，从定义上来说，双相障碍属于心境障碍的一种类型，指既有躁狂发作又有抑郁发作的一类疾病，其未能举证证明其为无民事行为能力或限制民事行为能力人，亦未举证证明于2016年9月21日向中信银行申请办理信用卡时已告知银行其相应病症。作为双相障碍患者，在黄金荣并未告知病症的前提之下，本院有理由相信银行工作人员仅凭开卡审核过程中的沟通及交流，难以像专业的鉴定人员一样鉴定黄金荣是否存在精神疾病症状或者判断其是否为限制民事行为能力，本院认为银行已尽到一般谨慎审核义务，故本院确认双方签订的《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。黄金荣的配偶吴凌峰认为其至中信银行发卡后立即与中信银行进行沟通联系，要求终止授信，反映黄金荣的精神疾病系列材料，中信银行一直未能采取有效措施防止，故对所欠金额不予确认。吴凌峰并未能举证证明其从2016年10月至12月期间有向中信银行反应黄金荣病情，本院依职权向电信部门查询其手机在2016年10月至12月期间的通话记录，但电信部门称通话记录只保存半年，故调查未果。且根据黄金荣举证的病历资料显示，除了2016年2月24日的一份就诊用药单外，其诊治期间发生在2017年2月至2018年3月及此后门诊医嘱，该期间与中信银行称于2017年4月26日首次接到电话获悉黄金荣的病情时期相吻合，在黄金荣未能举证证明的情形下，对中信银行的陈述本院予以采信。且黄金荣与中信银行之间为信用卡领用合同关系，合同双方均为平等主体，根据合同相对性原则，黄金荣作为持卡人理应根据信用卡领用合约的规定承担相应的还款责任。至于其是否具备相应还款能力，属于发卡行降低经营风险的业务管理行为，并不为履行法律强制性规定的义务，其审查行为的履行情况并不影响信用卡领用合约的法律效力。综上，黄金荣未在到期还款日前还款，已构成违约，中信银行主张黄金荣偿所欠本金3448.98元及截止至2018年3月27日，零售利息607.40元，及以尚欠本金从2018年3月28日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息符合双方约定，没有违反法律规定，本院予以支持。对于中信银行主张的违约金，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的说明，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为上述“协议”是指双方明确约定才可对权利义务事项作出变更，中信银行并未举证证明双方对此已达成协议，故对该主张本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十八条的规定，判决如下：一、黄金荣应于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡尚欠本金3448.98元，截止至2018年3月27日零售利息607.40元，及以尚欠本金从2018年3月28日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息予中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费全额收取50元，由被告黄金荣负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯雅婷人民陪审员  张淑莉人民陪审员  孔婉平二〇一九年三月十五日书 记 员  刘晓媛