福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初1441号 原告：中国建设银行股份有限公司南安水头支行，住所地福建省南安市水头镇荷楼片区首期星桥安置区（东星荷景园）3＃C段101－108号店面，统一社会信用代码：91350583856318112X。 负责人：郑炎林，系该支行行长。 委托诉讼代理人：王志刚，男，该支行员工。 被告：高龙龙，男，1989年03月24日出生，汉族，住河南省通许县。 被告：金珂，女，1988年10月26日出生，汉族，住河南省通许县。 被告：福建省英良投资有限公司，住福建省南安市水头镇海联创业园，统一社会信用代码：91350583570972717Y。 法定代表人：刘良，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗国文，福建福兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林培佳，男，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行（以下简称“建设银行水头支行”）与被告高龙龙、金珂、福建省英良投资有限公司（以下简称“英良公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。建设银行水头支行的委托诉讼代理人王志刚、英良公司的委托诉讼代理人罗国文、林培佳到庭参加诉讼，高龙龙、金珂经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、解除350655209－2032－20130368765号《个人住房借款合同》；2、判令高龙龙、金珂归还借款本金171055．14元及相应利息、罚息（自2017年6月6日起至实际还清款项止，按合同约定及中国人民银行有关规定计算）；3、判令建设银行水头支行对高龙龙、金珂提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令英良公司对上述债务承担连带保证责任；5、本诉讼费及建设银行水头支行为实现债权而支出的其他费用由被告承担。 事实与理由：2013年11月高龙龙、金珂因购买南安市的房产资金不足向建设银行水头支行申请个人商业用房贷款25万元，以其所购房产提供抵押担保。借款年利率为基准利率上上浮20％，借逾期的，罚息利率为在基准利率水平上浮50％。本息的归还方式采用等额本息还款方法。经审查认可，双方签订了《个人住房借款合同》，合同签订后借款双方于2013年12月10日办理了预购商品房抵押权预告登记审批手续，其后建设银行水头支行于2014年1月6日如约将合同款项文付高龙龙、金珂使用，同时英良公司为高龙龙、金珂货款提供连带责任担保。但合同签订至今，高龙龙、金珂多次拖欠贷款本息。 高龙龙、金珂未作答辩及提交证据材料。 英良公司答辩称，1、无争议部分：高龙龙、金珂与英良公司之间存在房屋买卖合同关系；高龙龙、金珂与建设银行水头支行之间存在按揭贷款关系，英良公司与建设银行水头支行之间存在担保关系；2、对于建设银行水头支行的诉求，如果《个人住房借款合同》解除，同意建设银行水头支行2、3诉求，建设银行水头支行只有在对高龙龙，金珂房产拍卖抵偿完毕后，若有不足，再根据《个人住房借款合同》中约定条款予以解决。 本院经审理认定如下事实：高龙龙与金珂于2013年2月4日办理结婚登记手续，后因购买英良公司开发的址在南安市的房屋需要向建设银行水头支行贷款。高龙龙、金珂与建设银行水头支行于2013年11月29日签订了350655209－2032－20130368765号《个人住房借款合同》，合同约定：高龙龙、金珂向建设银行水头支行贷款250000元用于购买的涉案商品房，贷款期限自2014年1月6日起至2024年1月6日止，借款年利率为基准利率上上浮20％，借款逾期的，罚息利率为在基准利率水平上浮50％。本息的归还方式采用等额本息还款方法，约定还款日为每月的6日；高龙龙、金珂未按期归还借款本息的，建设银行水头支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；建设银行水头支行与高龙龙、金珂就涉案商品房办理了抵押权预告登记。英良公司自愿为本案借款提供阶段性连带责任保证。 合同签订后，建设银行水头支行依约于2014年1月6日将250000元划入高龙龙、金珂指定的银行账户内。 2013年12月10日，建设银行水头支行与高龙龙、金珂就位于南安市的房屋到南安市房地产管理处办理了抵押权预告登记。高龙龙、金珂在《南安房屋预购商品房抵押权预告登记申请表》义务人一栏处签字确认。 借款后，截至2019年3月18日，高龙龙、金珂已偿还建设银行水头支行贷款本金78944.86元，尚欠借款本金171055.14元及利息、罚息17916.19元。 以上事实，有建设银行水头支行营业执照、负责人身份证明、高龙龙与金珂身份证及结婚证、英良公司营业执照副本、代码证、法人代表身份证、《个人住房借款合同》、《个人住房借款最高额保证合同》、《南安市预购商品房抵押权预告登记审批表》、《房屋预告登记证明》、个人住房贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单及当事人在庭审中的陈述为证，可以认定。 本院认为，建设银行水头支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与高龙龙、金珂签订的《个人住房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应予履行。建设银行水头支行依约履行了出借款项义务，高龙龙、金珂未按合同约定按期归还贷款本息，其行为已构成违约，符合解除合同的条件。现建设银行水头支行要求解除与高龙龙、金珂签订的《个人住房借款合同》、高龙龙与金珂立即偿还贷款及其相应的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 英良公司对高龙龙、金珂的上述借款提供连带保证责任，建设银行水头支行在保证期间内起诉，英良公司对其承担保证的债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向高龙龙、金珂追偿。 建设银行水头支行与高龙龙、金珂就位于南安市的房屋设立的抵押权预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生抵押权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，建设银行水头支行作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权。因此，建设银行水头支行要求在上述房屋的拍卖、变卖时享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。高龙龙、金珂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国物权法＞若干问题的解释（一）》第四条、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 1、解除中国建设银行股份有限公司南安水头支行与高龙龙、金珂与签订的350655209－2032－20130368765号《个人住房借款合同》； 2、高龙龙、金珂应于本判决生效之日起十日内偿还给中国建设银行股份有限公司南安水头支行贷款171055.14元及其相应的利息、罚息（自2017年6月6日起计算至实际还款之日止，按合同约定及中国人民银行有关规定计算）； 3、福建省英良投资有限公司对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向高龙龙、金珂追偿； 4、驳回中国建设银行股份有限公司南安水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4039元，适用简易程序审结，减半收取为2019.5元，由高龙龙、金珂、福建省英良投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王碧莲 二〇一九年三月十九日 书记员  林琪玲 附页： 一、判决适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国物权法＞若干问题的解释（一）》第四条、第五条 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -4- -3-