广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0303民初97号 原告：熊荣俊，男，1978年8月26日出生，汉族，户籍所在地广西灵川县。 委托诉讼代理人：熊立超，广西建桂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：熊荣付，男，1975年11月20日出生，汉族，户籍所在地广西灵川县，现住广西灵川县。 被告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地桂林市中山中路**。 法定代表人：吴海武，经理。 委托诉讼代理人：胡淑敏，女，1992年12月10日出生，汉族，该公司人伤分部调解岗员工，户籍所在地广西灵川县。 原告熊荣俊与被告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告熊荣俊的委托诉讼代理人熊立超及熊荣付、被告保险公司的委托诉讼代理人胡淑敏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告熊荣俊向本院提出诉讼请求：1、判令被告承担三责商业险保险责任，支付原告保险金人民币49707.69元。2、案件受理费由被告负担。事实和理由：2017年09月08日14时55分许，原告聘请的驾驶人董红军驾驶实际车主为原告的桂Ｃ×××××(桂Ｈ×××××）重型半挂牵引车由北往南行驶至岳临高速公路334公里+200米处行车道时，遇驾驶人王勋斌驾驶的湘Ｄ×××××号小型轿车搭载石康保突然减速且低于高速公路的最低限速，发生追尾造成乘车人石康宝受伤及两车受损的交通事故。湖南省高速公路交通警察局衡阳支队蒸湘大队于2017年9月12日作出道路交通事故认定书：本次交通事故中，原告聘请的司机董红军负该事故的主要责任；湘Ｄ×××××号小型轿车驾驶人王勋斌负该次事故的次要责任；搭乘人石康保不负该事故责任。桂林市亨运运输有限公司系事故车桂Ｃ×××××的登记车主，于2016年9月15日在被告处投保了交强险和第三者商业险，保险单号分别是：PDZA201745030000124669、PDAA20164503000078720,事故发生时尚在保险期内。事故车桂Ｃ×××××的实际车主系原告熊荣俊，享有保险利益。为便于办理保险理赔事宜或者提起诉讼事宜，桂林市亨运运输有限公司于2018年09月20日将其依法享有的向被告申请给付保险金的权利或者提起诉讼的权利一并转让给原告熊荣俊享有和行使。该次事故造成的经济损失为：一、原告的事故车桂Ｃ×××××(桂Ｈ×××××）修理费14282.8元、施救费2800元；二、王勋斌驾驶的湘Ｄ×××××号小型轿车修理费25800元、施救费1160元；三、乘车人石康保住院医疗费41752.01元、急诊检查治疗费等2359.03元。损失合计：88153.84元。原告与湘Ｄ×××××号事故车驾驶人王勋斌协商确定按7:3比例分担。据此，原告负担61707.69元（88153.34×70%)。被告在本次交通事故中仅在交强险限额范围内支付了12000元，余款49707.69元系由原告垫付。被告有义务依照法律规定和合同约定支付原告保险金49707.69元，被告以原告聘请的驾驶员董红军不具备货运资质为由拒绝支付原告保险金的理由不能成立，根据《保险法》第二条、第十九条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，请求法院支持原告的诉请。 被告保险公司辩称，1、原告驾驶的标的车在被告处投保了交强险及商业三者险，若原告能提供合法有效的行驶证、驾驶证、道路运输资格证、道路运输从业人员从业资格证且不存在其他商业险免责事由，被告将在交强险、第三者险范围内按照事故认定书及条款约定承担保险责任，经交警事故认定，原告承担主要责任，即被告承担不超过70%的责任；2、根据《机动车综合商业保险条款》第一章第八条第二款约定，原告未能提供有效的道路运输从业人员从业资格证，被告对桂Ｃ×××××号货车的修理费及施救费不予承担；3、根据《机动车综合商业保险条款》第二章第二十四条第二项的规定，被告对湘Ｄ×××××小型轿车超出的交强险财产限额的修理费及施救费不予承担；4、根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，保险人在保险合同中对免除责任的内容已经做出书面的解释说明义务，被告在机动车损失保险及商业三者险投保单免责声明处有桂林市亨运运输有限公司公章确认，表明被告已经尽到明确的提示和说明义务；5、道路运输从业人员管理规定，属于部门规章，其规定的道路运输人员应该参加资格考试，原告没有相应的从业人员资格证属于加重保险人责任的情形。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的原告身份证、企业信用信息、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险单、驾驶证复印件、事故车辆定损确认书、交强险赔款计算书、索赔申请书、拒赔通知书，原告对被告提供的中国银行国内支付业务付款回单无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 1、被告对原告提交的行驶证复印件有异议，认为无原件无法质证。根据道路交通事故认定书可知，交警部门在发生事故后会对相关事实进行核查，从原被告双方的证据来看，原告提供的行驶证复印件可以认定，本院对该组证据予以确认。 2、被告对原告提交的湘Ｄ×××××小汽车的维修费、医疗收费票据及医疗费用清单的真实性有异议，认为未提供原件予以核对，无法确认真实性。上述证据虽为复印件，但证据上有被告的印章，且上述证据与其他证据相互印证，可以证明湘Ｄ×××××小汽车维修费为25800元、发生的医疗费用为41752.01元，其他各类救治费用2359.03元的事实，故对以上证据本院予以采信。 3、被告对原告提供的（2015）阳民初字185号民事判决书真实性有异议，该判决书为复印件，认为原告提供的（2017）湘0408民初1734号民事判决书与本案无关。本院认为（2015）阳民初字185号民事判决书证明内容与本案无关，被告对（2017）湘0408民初1734号民事判决书不服上诉，该判决未生效，本院对该证据不予采信。 4、被告对原告提交的对方车辆出具给原告的收条的真实性有异议，原告拟证明原告垫付对方的费用为43000元；该证据有原件核对，结合本案的其他证据，本院对该证据予以确认。 5、原告对被告提供的投保单、机动车综合商业保险条款的真实性无异议，对合法性性和证明内容有异议，认为保险条款没有给投保人，是签合同之后给的，被告没有提示、告知原告免责条款。本院认为该组证据有原件核对，对该组证据的真实性予以确认，待证事实在论理部分阐明。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月8日14时55分左右，驾驶人董红军驾驶桂Ｃ×××××（桂Ｈ×××××）重型半挂牵引车由北往南行驶至岳临高速公路334公里+200米处行车道时，遇王勋斌驾驶的湘Ｄ×××××小型轿车搭载石康保突然减速且低于高速公路的最低限速，发生追尾造成乘车人石康宝受伤及两车受损的交通事故。2017年9月12日，湖南省高速公路交通警察局衡阳支队蒸湘大队对此次事故作出第4354036201700341号道路交通事故认定书，认定董红军驾车未与同车道前车保持必要的安全距离，其过错行为是造成本次事故的主要原因，依法应负此次事故的主要责任；王勋斌在高速公路上正常情况下低于规定最低时速行驶，其过错行为是造成该事故的次要原因，依法应负此次事故次要责任；石康保没有与此次事故的发生具有因果关系的违法行为，不负该事故责任。石康保受伤后先后在南华大学附属第二医院和南华大学附属南华医院住院治疗，花费医疗费用41752.01元、急诊检查治疗费2359.03元。 另查明，桂林市亨运运输有限公司系事故车桂Ｃ×××××的登记车主，于2017年9月21日在被告保险公司出投保了交强险（保险单号为PDZA201745030000124669，保险期间2017年9月24日0时起至2018年9月23日24时止）和第三者商业险，（保险单号为PDAA201645030000078720，保险期间2016年9月15日0时起至2017年9月14日24时止）。2018年9月20日，桂林市亨运运输有限公司将享有的向保险公司申请给付保险金的权利和提起诉讼的权利一并转让给原告熊荣俊。 又查明，原告车辆维修花费换件费、辅料费、工时费合计14282.80元，施救费2800元；事故对方小型汽车维修花费换件费、工时费、辅料费合计25800元，施救费1160元。被告保险公司已支付交强险赔款12000元，其余费用被告出具拒赔通知书拒绝赔偿。 本院认为，根据原告的起诉及被告的答辩，归纳本案争议焦点为：1、驾驶员无相关从业资格证能否成为保险公司免责的依据；2、原告的各项损失是多少，保险人是否需要承担赔偿责任？ 关于焦点1，被告保险公司根据《机动车综合商业保险条款》第八条“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿:……(二）驾驶人有下列情形之一者:……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;……第二十四条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿:……（二）驾驶人有下列情形者：……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;……”的条款拒绝赔偿，但根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定、“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”和《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，被告保险公司应当对交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书进行明确的说明。虽被告保险公司在投保单上声明处声明已明确提示原告免责事项，但被告保险公司的保险条款上只写明驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，被告保险公司未提供证据证明其对许可证书和必备证书进行了明确说明，未作明确说明的按有利于被保险人的原则，驾驶员董红军早已持有准驾车型A2的机动车驾驶证，可以驾驶重型、中型全挂、半挂汽车，故本院对保险公司的抗辩理由不予支持，该条款不产生效力，故被告保险公司应当承担理赔责任。 关于焦点2，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款规定，“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；……”，桂林市亨运运输有限公司履行了支付保险费的义务，并且事故发生于2017年9月8日，保险期间为2016年9月15日0时起至2017年9月14日24时止，尚在保险期间内，被告保险公司理应按照约定的时间开始承担保险责任。原告有证据证明的医疗费用41752.01元、急诊检查治疗费2359.03元，原告车辆维修花费换件费、辅料费、工时费合计14282.80元，施救费2800元，事故对方小型汽车维修花费换件费、工时费、辅料费合计25800元，施救费1160元，以上费用合计88153.84元；原被告双方均认可原告车辆在此次事故中承担主要责任，原告称与对方事故车辆驾驶人达成调解承担70%的赔偿责任有收条相佐证，被告亦认可在符合保险范围内承担不超过70%的事故责任。故本院认定原告需承担事故赔偿责任61707.69元（88153.84×0.7）应当由被告承担赔偿，扣除被告保险公司已经支付交强险赔款12000元，被告保险公司还应承担49707.69元，上述费用属于双方保险合同的赔偿范围，亦未超出事故赔偿限额，被告人保险公司应当予以赔偿。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十七条、第三十条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司支付原告熊荣俊保险金49707.69元。 案件受理费1043元，由被告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司负担。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决送达之日起15日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1043元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄石慧 人民陪审员  粟喜发 人民陪审员  何红兵 二〇一九年三月四日 书 记 员  文家慧 附法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国道路交通安全法》 第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任： （一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。