江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初8724号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******（统一社会信用代码：913100005574007652）。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄道、诸树圯，均系江苏神阙律师事务所律师。被告：顾红忠，男，1977年11月26日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：董小红，女，1976年12月17日生，汉族，住福建省福州市马尾区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告顾红忠、董小红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年3月25日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人黄道到庭参加诉讼，被告顾红忠、董小红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.顾红忠立即偿还借款本金79000元；2.顾红忠支付利息（计算至2019年3月25日为13121.83元，自2019年3月26日起至实际给付之日止，以本金79000元为基数，按年利率15.6%计算）；3.顾红忠支付滞纳金（计算至2019年3月25日为396.66元，自2019年3月26日起至实际清偿之日止，按年利率8.4%计算）；4.顾红忠承担律师费1911元；5.董小红对顾红忠的上述债务承担共同还款责任；6.中银公司有权以江阴市周庄镇金域天下花园房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年11月11日，中银公司与顾红忠签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定中银公司向顾红忠提供贷款额度10万元，并对借款利率、违约责任、抵押权等进行了约定，并办理了抵押登记。后中银公司向顾红忠发放借款10万元并扣除贷款动用费1000元。顾红忠自2018年2月1日起未按约归还借款本息。董小红与顾红忠系夫妻关系，借款用于家装，董小红承诺对顾红忠的上述债务承担共同还款责任。顾红忠、董小红未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：顾红忠、董小红系夫妻关系。2016年11月11日，中银公司与顾红忠签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：中银公司向顾红忠发放10万元借款用于家装；借款期限为60个月，自2016年11月11日至2021年11月11日止；贷款执行固定月利率为1.3%；中银公司有权针对顾红忠发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高顾红忠的利率水平；消费金融贷款按照顾红忠贷款金额按日计息；中银公司批准贷款后，该笔贷款可划入顾红忠配套的长城电子借记卡账户或顾红忠约定用途的交易对象账户，中银公司向顾红忠收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作和保管费等（以下简称相关费用），滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万的5元/日，1-2万的10元/日,2-3万的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；顾红忠的还款方式为轻松还方式，即自顾红忠申请成功的次月起的12个月内顾红忠每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余不足额度的1／5，则按实际欠款全额偿还；发生未按期归还贷款本息等情况时即视为顾红忠违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求顾红忠提前结清贷款，并可要求顾红忠赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；顾红忠逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，顾红忠逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；顾红忠愿意以江阴市周庄镇金域天下花园房产作为本合约的担保，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，顾红忠为抵押房产办理了抵押登记，债权数额为10万元。2016年11月7日，董小红向中银公司出具共同还款承诺书，同意与顾红忠共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2016年11月12日，中银公司向顾红忠放款10万元，并于当日扣除贷款手续费1000元。贷款发放后，顾红忠自2018年2月1日起未再还款，根据中银公司的自行计算，截至2019年3月25日，顾红忠结欠本金78641元（贷款手续费1000元已冲抵本金）、利息13119.9元、滞纳金396.66元。为此，中银公司委托江苏神阙律师事务所代为处理诉讼事宜，产生律师代理费1911元。上述事实，有【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款额度申请表、共同还款承诺书、结婚证、不动产登记证明、还款清单、账户信息查询表、外包诉讼合作协议、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，中银公司与顾红忠签订了《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，双方对贷款的额度、贷款的用途、发放及使用期限、利率和费用、还款方式、违约责任均进行了约定，除贷款手续费的扣除、逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司按约向顾红忠发放借款后，顾红忠未能按约还款，构成违约，中银公司有权收回全部借款本息并可要求顾红忠承担律师费等实现债权的费用。董小红向中银公司出具共同还款承诺书，承诺对顾红忠的上述借款承担连带还款责任，中银公司要求董小红共同偿还上述债务的请求符合法律规定，予以准许。抵押房产已办理抵押登记，故中银公司要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。中银公司于2016年11月12日放款当天扣除贷款手续费1000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反有关借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故顾红忠的实际借款本金应为99000元，顾红忠所欠本金亦应调整为78641元。关于滞纳费的收取标准，【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约约定顾红忠任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳费，中银公司主动调整为滞纳费为年利率8.4%，顾红忠应承担的利息及滞纳费两项合计不超过年利率24%计算，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、顾红忠、董小红于本判决生效之日起3日内返还中银消费金融有限公司借款本金78641元；并支付利息13119.9元及滞纳金396.66元（计算至2019年3月25日），并自2019年3月26日起至实际给付之日止，以78641元为基数，按年利率24%计算利息及滞纳金。二、顾红忠、董小红于本判决生效之日起3日内支付中银消费金融有限公司律师费1911元。三、对顾红忠、董小红前述第一、二项债务及本案诉讼费，中银消费金融有限公司有权以顾红忠提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第00XXX89号不动产登记证明项下房产与顾红忠协议以折价、拍卖或者变卖所得价款，在10万元范围内优先受偿。四、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2160元，保全费1020元，公告费560元，合计3740元（中银消费金融有限公司已预交），由中银消费金融有限公司负担12元、顾红忠、董小红共同负担3728元，顾红忠、董小红负担部分于本判决发生法律效力之日起3日内直接给付中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  杨利丹人民陪审员  鲍惠珍人民陪审员  陈伯生二〇一九年三月二十五日法官 助理  茆倩娣书 记 员  张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。