广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0109民初1457号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行，住所地：南宁市邕宁区红星路******，统一社会信用代码91450109898523472F。 法定代表人：刘琼璋，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘胜，女，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李建新，男，广西欣和律师事务所律师。 被告：高军，男，汉族，1968年3月10日出生，户籍所在地：广西玉林市玉州区。 原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行（以下简称农行邕宁支行）与被告高军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月8日受理后，依法适用普通程序，于2019年1月28日公开开庭进行了审理。原告农行邕宁支行的委托诉讼代理人刘胜到庭参加诉讼。被告高军经本院公告送达传票传唤，逾期拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。2018年10月18日至12月17日为公告送达期间，依法不计入审限。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年3月13日签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120170016329）;2.被告高军偿还原告借款本金478546.75元；3.判令被告向原告支付利息16529.81元，逾期利息234.71元及复利341.17元，合计17105.69元（利息暂计至2018年7月16日，之后利息另计）；4.被告高军向原告支付实现债务而支付的律师费22804元；5.原告对处置被告高军抵押的位于南宁市青秀区凯宇国际603号房[不动产产权证：桂（2017）南宁市不动产权第0019332号]的处置所得款享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费、公告费由被告高军承担。事实和理由：2017年3月13日，原告农行邕宁支行与被告签订一份《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款人民币48.6万元用于购买房屋，借款期限为240个月。采用等额本息还款的方式归还借款本息。适用浮动利率，借款利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮5%（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准）。借款人未按照合同约定归还借款，自逾期之日起，在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付的利息，按合同约定的借款执行利率计收复利，借款到期后产生的应付未付利息按合同约定的罚息利率计收复利。因借款人违约的，贷款人有权提前收回已发放的借款，且因此致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还对其他事项进行了详细约定。被告提供登记在其名下的位于南宁市青秀区凯宇国际603号[不动产权证书号：桂（2017）南宁市不动产权第0019332号]为上述借款作抵押担保。合同签订后，原告按合同约定将贷款发放至被告指定的银行账号。但被告自2017年10月14日起便未按时支付借款利息，已构成违约。截止至2018年7月16日，被告尚欠借款本金478546.75元，利息16529.81元、逾期利息234.71元及复利341.17元，共计17105.69元。原告为了实现让被告提前结清贷款的诉求，需提前解除与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》，因此，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。 原告农行邕宁支行向本院提供的证据及主张证明的内容是：1.高军的居民身份复印件，证明被告高军的身份情况和诉讼主体资格；2.《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、房屋所有权证、不动产登记证明，证明被告向原告借款人民币48.6万元，并提供位于南宁市青秀区凯宇国际603号房产为上述借款作抵押担保的事实；3.借款凭证、贷款发放通知单，证明原告向被告发放贷款的事实；4.个贷凭证基础信息，证明被告尚欠本金、利息等金额的事实;5.《委托代理合同》，证明原告为实现债权支出了律师费代理费的事实并且该律师费是按照广西司法厅的收费标准收取;6.2019年1月27日打印的个人贷款凭证，证明被告截止2019年1月27日止尚欠贷款余额为478546.75元；7.律师费代理费发票和诉讼案件收费清单，证明原告已经实际支付律师费22804元。 被告高军未答辩亦未提交证据。 经庭审举证，经本院审查，本院认为原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，可以作为认定案件事实和划分责任认定的依据。 根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，本院确认以下案件事实：2017年3月13日，农行邕宁支行（称贷款人）、高军（称借款人、抵押人）签名或盖章后共同签订一份合同编号为45020120170016329的《个人购房担保借款合同》，合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额486000元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于南宁市青秀区凯宇国际603号房，建筑面积95.01平方米，借款人的购房合同编号为XS00154319；2.借款期限自2017年3月13日起至2037年3月12日止，共计240个月；3.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定，以12个月为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；4.借款人应在贷款人处开立结算账户（卡号62×××78），借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入以下账户（户名南宁市凯宇房地产开发有限公司，开户行农行仙葫支行，账号20×××32）；5.借款还款方式为等额本息还款法(每期还款额=[借款本金×期利率×（1+期利率）借款期数]÷[（1+期利率）借款期数-1]})，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户/卡号62×××78，借贷双方对提前还款的特别约定为按提前还款金额的1%收取提前还款补偿金;6.本合同项下借款采用抵押的担保方式。抵押人同意以位于南宁市青秀区凯宇国际603号房屋[房地产权属证书编号：桂（2017）南宁市不动产权第0019332号]所有权设定抵押。7.借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8.本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；9.因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；10.争议解决按诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖；等等。 以上《个人购房担保借款合同》签订后，原告方依合同约定将贷款划入账号为20×××32的账户中，2017年4月7日的《中国农业银行贷款发放通知单》主要记载内容是：借款人高军、借款种类住房一手房贷款，借款用于购买南宁市青秀区凯宇国际603号房，借款合同编号No45020120170016329，借款日期2017年4月7日，到期日期2037年4月6日，收款人账号20×××32，扣款账号62×××78，金额486000元，还款方式等额本息还款，还款周期（月），还款日7日，执行利率4.655%，逾期利率6.98250%；等等。 另查明：1.原告与被告就其名下位于南宁市青秀区凯宇国际603号房屋（不动产权证书号：桂（2017）南宁市不动产权第0019332号）的抵押权于2017年3月28日办理了桂（2017）南宁市不动产证明第0053642号《不动产登记证明》，该《不动产登记证明书》记载事项如下：“证明权利或事项：抵押权，权利人：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行，义务人：高军，房屋坐落：南宁市青秀区凯宇国际603号，不动产单元号：450103450005GB00311F00010062，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：486000元。 2.根据本案证据记载和原告提交的证据，贷款发放后至庭审日前即2019年1月27日止，被告高军陆续偿还借款本金和支付借款利息（包括正常期利息、罚息和复利，下同），共偿还了借款本金7453.25元、支付了借款利息11239.69元（其中正常利息11239.69元、罚息0元、复利0元）。至庭审日2019年1月28日止被告高军尚欠原告农行邕宁支行借款本金478546.75元及部分借款利息。 3.2018年7月16日，原告农行邕宁支行（称甲方）与广西欣律师事务所（称乙方）签订一份《委托代理合同》，主要约定乙方接受甲方委托指派刘胜、李建新律师作为诉讼代理人具体办理甲方所委托的事务，并根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定协商收取律师费22804元，等等。2019年1月28日，原告农行邕宁支行提交了由税务部门于2018年12月7日开具的《广西增值税普通发票》，该发票记载应税名称为鉴证咨询+律师代理费，价税合计60658元（其中含高军案的代理费22804元）。受委托的广西欣律师事务所的刘胜律师出庭进行了一审阶段的诉讼代理活动。 本案的调查重点是：一、原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是否应予以解除；二、被告是否应当偿还原告借款本息及具体数额；三、原告是否对本案涉诉房屋享有抵押权和优先受偿权；四、被告是否应向原告支付实现债权而支出的律师费损失。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告高军经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。 一、关于合同编号为45020120170016329《个人购房担保借款合同》应否解除、何时解除的问题。2017年3月13日，原告农行邕宁支行、被告高军共同签订的编号为45020120170016329的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应认定该合同合法有效。依法有效成立的合同，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告已经按照合同约定将贷款转入双方约定的南宁市凯宇房地产开发有限公司的账号，但是被告未按照合同约定期限还本付息，其逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权依合同约定解除合同、宣布合同提前到期、提前收回到期和未到期的全部贷款，并按合同约定计收利息（包括借款期正常息、复利和罚息）。故原告诉请解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，既符合合同约定，又符合法律规定，应当予以支持。该合同自本案判决生效之日起解除。 二、关于被告应否偿还原告借款本金、支付借款利息以及具体数额的问题。根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，解除合同后不影响合同中结算和清理条款的效力。在本案中原告与被告高军签订的《个人购房担保借款合同》予以解除后，不影响合同中对于偿还贷款、利息、罚息及复利的约定，故现在原告要求被告高军偿还尚欠贷款本金及利息（含罚息及复利）的请求，符合法律规定，本院予以支持。截止至庭审日即2019年1月28日，被告高军共偿还了原告借款本金7453.25元，共支付了利息11239.69元（其中正常利息11239.69元、罚息0元、复利0元），尚欠原告借款本金478546.75元和部分利息。故，原告请求被告高军偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持，但应当以478546.75元为准。关于借款利息如何计付的问题。本案《个人购房担保借款合同》自判决生效之日起解除，判决生效之日以前合同尚处于履行状态，故自借款日2017年3月13日起至判决生效之日止的借款期正常利息、罚息和复利仍应按《个人购房担保借款合同》约定的方法和利率计付。本案判决生效之日起至借款本金还清之日止产生的利息按合同约定的逾期贷款罚息利率计付。被告高军已经支付的借款利息11239.69元，应当从上述应支付的借款利息总额中扣减。 三、关于原告对本案抵押房屋是否享有抵押权和优先受偿权的问题。《个人购房担保借款合同》中关于抵押内容的条款，在原告农行邕宁支行与被告高军之间构成了抵押合同关系，且是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，抵押物已依法办理了抵押登记，抵押已发生法律效力。根据合同约定和法律规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。法律规定担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。本案合同约定的抵押担保范围包括抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告要求就本案全部债务对处置抵押物所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 四、关于被告高军是否应当向原告赔付律师代理费损失及数额的问题。根据被告与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定，按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。同时约定抵押担保范围包括律师费。可见本案合同双方对赔付律师代理费损失是有约定的。因被告违约，原告委托广西欣和律师事务所代理诉讼，受委托的律师事务所律师已出庭进行诉讼活动。虽然支付律师代理费的税务发票于庭审日才提交，但仍可以认定原告已向受委托的广西欣和律师事务所支付了本案的律师代理费22804元。按照《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》和《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，本案律师收取代理费的数额不超过规定的标准。原告请求被告高军赔付律师代理费损失22804元的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（三）、（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行与被告高军签订的编号为45020120170016329的《个人购房担保借款合同》于本案判决生效之日起解除； 二、被告高军偿还原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款本金478546.75元； 三、被告高军支付原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款利息（包含借款期正常利息、借款期复利和借款逾期罚息，计算方法：从2017年3月13日起至合同解除之日止，分别按合同约定的利率和方法计付；从合同解除次日起至清偿借款本金之日止，以实欠借款本金为基数按合同约定的逾期贷款罚息利率计付；被告高军至2019年1月28日止已支付的借款利息共11239.69元，从上述应支付的借款利息总额中扣减）； 四、被告高军赔付原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行律师代理费损失22804元； 五、就被告高军所欠本案债务，原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行对处置被告高军名下的用作借款抵押的位于南宁市青秀区凯宇国际603号房屋[不动产产权证书号：桂（2017）南宁市不动产权第0019332号、不动产登记证明书号：桂（2017）南宁市不动产证明第0053642号]所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8985元、保全费3112元，公告费700元，合计12797元（原告已预交），由被告高军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  申雨鑫 审 判 员  曾春蝶 人民陪审员  黄福生 二〇一九年三月二十五日 法官 助理  黄振航 书 记 员  孟莎莎 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： (三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行; (四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的; 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。