广东省云浮市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤53民终207号 上诉人（原审被告）：邓建坤，男，1969年，汉族，住云浮市。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市。 负责人：夏国杰，行长。 委托代理人：陈天荣，男，1988年，汉族，系该行员工。 委托代理人：李志坤，男，1988年，汉族，系该行员工。 原审被告：陈金花，女，1974年，汉族，住云浮市。 原审被告：邓华发，男，1993年生，汉族，住云浮市。 原审被告：云浮市石美城石材有限公司。住所地：云浮市X（地号：XX）。 法定代表人：邓华发。 上诉人邓建坤因与被上诉人中国工商银行股份有限公司云浮分行（下称“工行云浮分行”）及原审被告陈金花、邓华发、云浮市石美城石材有限公司（下称“石美城公司”）金融借款合同纠纷一案，不服云浮市云城区人民法院（2018）粤5302民初625号，向本院提起上诉。本院受理后，依法由审判员彭国荣担任审判长，与审判员陈阳、尹蕾组成的合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人邓建坤上诉请求：1.判令撤销(2018)粤5302民初625号号民事判决书第一项判决；2.依法改判第一判项为:归还借款本金16499512.25元及利息（利息计算方法:计至2018年2月28日止尚欠的利息196506.79元，从2018年3月1日起至还清款日止的逾期利率按年利率5.22%计算，即不服一审判决2018年3月1日之后的年利率上浮50%计算计算利息）；3.本案一审保全费5000元及二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由: 一、原审法院从2018年3月1日起至还清日止按年利率5.22%的基础上加收50%计算利息是错误的。上诉人与被上诉人签订相关授信合同及借款合同时，借款性质属于循环贷款，即按年度还本付息后，被上诉人再重新按原额度放贷。但在一年度到期前，上诉人与被上诉人协商，被上诉人告知上诉人即便本年度还清贷款本息后，也可能无法继续放贷。基于此，上诉人不再筹集资金还贷，想再与被上诉人确定可以续贷的相关事项后再筹集资金。因此，即使上诉人拖欠了被上诉人的借款，但因被上诉人本身的原因，即不能明确还本付息后可以续贷，所欠的借款也只能按年利率5.22%的标准计算，不能再另行计算复利和上浮利率。 二、一审法院判决财产保全费5000元由上诉人承担不当。上诉人向被上诉人借款，已经提供了抵押物作为担保。如上诉人无法归还款项，即使不对抵押物进行财产保全，被上诉人仍然对抵押物享有优先受偿权。也就是说，对抵押物进行财产保全，造成财产保全费的产生，是被上诉人故意扩大了损失，上诉人认为对故意扩大损失的部分，应由被上诉人承担。 综上，特提起上诉，请二审法院支持上诉人的上诉请求。 被上诉人工行云浮分行在法定的二审答辩期限内没有向本院提供书面答辩意见，但其在二审诉讼中认为上诉人逾期偿还贷款已经构成违约，一审法院依照双方合同的约定，对此逾期贷款按约定的逾期罚息标准计算罚息正确；而财产保全属于双方合同约定的实现债权的费用，该费用依照合同约定也应由上诉人承担。故要求维持一审判决。 原审被告陈金花、邓华发、石美城公司在法定的二审答辩期限内均没有向本院提供书面答辩意见。 工行云浮分行向一审法院起诉请求：1.解除工行云浮分行2015年营业字第XX号《网贷通循环借款合同》，各上诉人与原审被告立即清偿工行云浮分行贷款本息16696019.04元（其中贷款本金16499512.25元，利息196506.79元，本息暂计至2018年2月28日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息；2.确认工行云浮分行对云浮分行2015年营业抵字第XX号《最高额抵押合同》项下贷款抵押物在2880万元额度内享有优先受偿权；3.邓华发、邓建坤、陈金花在3000万元额度内承担本案债务的连带清偿责任；4.各上诉人与原审被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用。一审庭审中，工行云浮分行当庭明确其第一项诉讼请求中的利息计算标准为：借款期限内按照合同约定年利率5.22%计算，每笔借款的逾期利息从逾期之日（每笔贷款的利息逾期之日分别为2018年1月10日、11日、12日、13日）起按合同约定的逾期利率计算，即年利率5.22%的基础上加收50%计算，计得逾期利率为7.83%。 一审法院认定事实： 2015年2月10日，工行云浮分行（抵押权人、甲方）与邓建坤（抵押人、乙方）签订了一份《最高额抵押合同》[编号：云浮分行2015年营业抵字第XX号]，约定：第一条、被担保的主债权，第1.1条、乙方所担保的主债权为自2015年2月10日至2025年2月9日间。在2880万元的最高余额内，甲方依据与石美城公司（下称债务人）签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条、抵押担保范围，乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失)以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第1.1条所述之最高余额内。第三条、抵押物，第3.1条、抵押物详见《抵押物清单》。第八条、抵押权的实现，第8.1条、发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：A、甲方主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的。第8.2条、甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同还对其他相关事宜进行了约定，工行云浮分行与邓建坤均在合同上盖章、签名确认。 合同所附的抵押物清单载明抵押物如下：土地使用权人为邓建坤的国有土地使用权及其地上建筑物，证号：云府国用（2006）第XX号。 工行云浮分行与邓建坤到国土部门办理上述抵押物登记手续，云浮市国土资源和城乡规划管理局颁发了他项权利证，载明土地他项权利人为工行云浮分行，义务人为邓建坤，座落云城区××街道××区，最高抵押金额为2880万元，发证日期为2015年2月12日，他项权利证证号为：云府他项（2015）第XX号。 2015年2月10日，工行云浮分行（债权人、甲方）与邓建坤、陈金花、邓华发（保证人）签订了一份《最高额保证合同》（编号：云浮分行2015年营业保字第XX号），约定：第一条、被保证的主债权，第1.1条、乙方所担保的主债权自2015年1月27日至2025年1月26日期间，在3000万元的最高余额内，甲方依据与石美城公司（下称债务人）签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。第二条、保证方式，乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。第三条、保证担保范围，乙方最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等)，但实现债权的费用不包括在第1.1条所述之最高余额内。第四条、保证期间，第4.1条、若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间内为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。合同还对其他相关事宜进行了约定，双方当事人均在合同上盖章、签名确认。 石美城公司因采购石材料需要向工行云浮分行借款，2015年2月13日，工行云浮分行（贷款人）与石美城公司（借款人）签订了一份《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2015年营业字第XX号），合同约定：借款用途为采购石材。本合同项下循环借款额度为1650万元，循环借款额度使用期限为自本合同生效之日起至2016年2月11日止。在该期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但每次提款金额不得少于10万元，且在该期限内任一时点上的借款余额不得超过循环借款额度。利率和利息：借款利率为下列第（2）种，（2）浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮20%，合同期限内浮动幅度保持不变，借款人提款后，借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推。本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清，其中日利率=年利率／360。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。借款人应在借款到期日一次性偿还本合同项下借款，也可提前还款，除最后一笔还款外，提前还款金额不得少于10万元，借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。担保：本合同项下借款的担保方式为保证、抵押；担保合同名称为最高额抵押合同、最高额保证合同，借款人应提供贷款人认可的合法、足值、有效的担保，担保合同另行签订。借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。借款到期（含被宣布立即到期），借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。工行云浮分行、石美城公司均在合同上盖章或签名捺印。 合同签订后，工行云浮分行向石美城公司发放了五笔贷款共1650万元，借款凭证均载明贷款年利率为5.22%，计算周期为按月计息，分别载明：（1）借款金额300万元，借款日期为2017年1月10日，还款日期为2018年1月9日。（2）借款金额400万元，借款日期为2017年1月11日，还款日期为2018年1月10日。（3）借款金额400万元，借款日期为2017年1月12日，还款日期为2018年1月11日。（4）借款金额400万元，借款日期为2017年1月13日，还款日期为2018年1月12日。（5）借款金额150万元，借款日期为2017年1月13日，还款日期为2018年1月12日。 2016年2月11日、2017年2月9日，工行云浮分行与石美城公司、邓建坤、邓华发、陈金花签订了两份《网贷通循环借款合同要素变更协议》，两份协议除了循环借款额度使用期限到期日的约定不同外，其余约定基本一致，其中2017年2月9日的协议约定：借款人向贷款人申请延长与贷款人签订的《网贷通循环借款合同》项下的循环借款额度使用期限，就原借款合同项下循环借款额度使用期限的延长，担保人同意继续按照其与贷款人签订的担保合同以及本协议的约定提供担保。原借款合同项下循环借款额度使用期限到期日为2017年2月10日，现将使用期限延长至2018年2月9日，借款利率调整为按年利率5.22%执行。协议还对其他相关事宜进行了约定。 借款后，由于石美城公司没有按时归还利息，本金只归还了487.75元，利息只是支付至2018年1月9日，从2018年1月10日起的利息没有支付。工行云浮分行出具的欠本息证明载明，截止至2018年2月28日，石美城公司拖欠工行云浮分行贷款本息16696019.04元（其中贷款本金16499512.25元，利息196506.79元）。工行云浮分行当庭明确其第一项诉讼请求中的利息计算标准为：借款期限内按照合同约定年利率5.22%计算，每笔借款的逾期利息从逾期之日（每笔贷款的利息逾期之日分别为2018年1月10日、11日、12日、13日）起按合同约定的逾期利率计算，即年利率5.22%的基础上加收50%计算，计得逾期利率为7.83%。 另外，工行云浮分行诉讼请求中主张的律师费、评估费、拍卖费、过户费现尚未发生。 诉讼期间，一审法院根据工行云浮分行的申请，依法对邓建坤的位于云浮市云城区××街道××区的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第XX号]及地上建筑物在1800万元范围内予以查封。 一审法院认为：本案是金融借款合同纠纷。工行云浮分行与石美城公司签订的《网贷通循环借款合同》，与邓建坤签订的《最高额抵押合同》，与邓建坤、邓华发、陈金花签订的《最高额保证合同》、与石美城公司及邓建坤、邓华发、陈金花签订的《网贷通循环借款合同要素变更协议》等相关合同，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同均合法有效，一审法院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。 本案中，工行云浮分行已按约定发放了贷款1650万元给石美城公司，但石美城公司未按约定归还贷款本金及利息，石美城公司的行为已违反了合同约定，构成违约，因此，工行云浮分行要求石美城公司归还贷款本金16499512.25元及利息、罚息，理由成立，一审法院予以支持。工行云浮分行出具的欠本息证明载明暂计至2018年2月28日的利息196506.79元，利息是按年利率5.22%计算，罚息是按年利率5.22%的基础上加收50%计算，其计算符合合同约定，一审法院予以支持。因《网贷通循环借款合同要素变更协议》约定了借款利率调整为按年利率5.22%执行，故从2018年3月1日起的逾期利息应按年利率5.22%的基础上加收50%计算，即逾期利息按年利率7.83%（5.22%+5.22%×50%）计算。 邓建坤、邓华发、陈金花自愿为石美城公司的本案债务在3000万元的最高余额内提供连带责任保证，本案借款发生在保证期间内，故工行云浮分行请求邓建坤、邓华发、陈金花对上述借款本息在3000万元额度内承担连带清偿责任，理由成立，一审法院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”邓建坤用以下财产为本案债务在2880万元最高额度内提供抵押担保：土地使用权人为邓建坤的位于云城区××街道××区的国有土地使用权及地上建筑物[证号：云府国用（2006）第XX号]。上述土地使用权并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，一审法院予以确认。工行云浮分行有权依照法律规定请求对办理了抵押登记的上述土地使用权及地上建筑物折价或者拍卖、变卖所得的价款在石美城公司欠工行云浮分行上述借款本息范围内在2880万元额度内享有优先受偿。 因工行云浮分行诉讼请求中主张的律师费、评估费、拍卖费、过户费现尚未发生，工行云浮分行的该主张理据不足，一审法院不予支持。 因《网贷通循环借款合同》约定循环借款额度使用期限至2016年2月11日止，2017年2月9日签订的《网贷通循环借款合同要素变更协议》约定循环借款额度使用期限至2018年2月9日止，工行云浮分行于2018年4月3日提起诉讼，已超过循环借款额度使用期限，故本案无需再判决解除《网贷通循环借款合同》。 石美城公司、邓建坤、陈金花、邓华发经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。 综上，一审法院遂依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，于2018年9月30日作出判决：一、云浮市石美城石材有限公司于判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金16499512.25元及利息(利息的计算方法：计至2018年2月28日止尚欠利息196506.79元，从2018年3月1日起至还清款日止的逾期利息按年利率7.83%计算）给中国工商银行股份有限公司云浮分行；二、中国工商银行股份有限公司云浮分行对邓建坤提供抵押担保的以下财产：土地使用权人为邓建坤的位于云城区××街道××区的国有土地使用权及地上建筑物[证号：云府国用（2006）第XX号]折价或者拍卖、变卖所得的价款在2880万元额度内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权；三、邓建坤、陈金花、邓华发在3000万元额度内对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费121976元、财产保全费5000元，合共126976元（该款中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由云浮市石美城石材有限公司、邓建坤、陈金花、邓华发共同负担。 二审中，各方当事人均没有向本院提供新的证据，对一审判决认定的事实也没有提出异议。 经审理，一审判决认定的事实属实，本院予以确认。 本院另查明，在案涉《网贷通循环借款合同》，即被上诉人工行云浮分行与原审被告石美城公司于2015年2月13日签订的《网贷通循环借款合同》第二条中，当事人双方在该条2.2项下约定：经借贷双方协商同意，循环借款额度使用期限可以延长，双方应另行签订《网贷通循环借款合同要素变更协议》。 本院认为，一审法院根据本案各方当事人讼争的法律关系确定本案为金融借款合同纠纷正确。因本案属依照第二审程序审理的民事纠纷案件，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，本院仅对上诉人邓建坤上诉请求的有关事实和法律适用问题进行审查。对当事人没有提出请求的，除非一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益的，则不予审理。 本案二审中，当事人双方争议的焦点是：1.一审法院对被上诉人工行云浮分行请求的案涉贷款，在借款人逾期归还时按合同的约定逾期利率确定方法计算逾期利息是否恰当？2.在抵押标的物已经办理了抵押登记的情况下，被上诉人工行云浮分行在诉讼中仍对该标的物申请财产保全措施，由此产生的财产保全费用是否属于被上诉人故意扩大的合同损失，该项费用应否由被上诉人负担？ 关于争议焦点1。就借款逾期归还时的利率确定事宜，原审被告石美城公司与被上诉人工行云浮分行在案涉《网贷通循环借款合同》中约定，“借款到期（含被宣布立即到期），借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息”及“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。”据此约定，被上诉人工行云浮分行对于借款人石美城公司超过借款合同约定的归还借款的，在原借款利率基础上加收50%确定逾期还贷的利率水平（即逾期罚息利率），是具有合同依据的；而原审被告石美城公司对案涉借款没有按照合同约定的借期归还，已经构成违约，应当依照合同约定承担违约责任，除承担归还借款本金的民事责任外，对逾期归还的借款，尚应按照合同的约定，向被上诉人给付按照合同约定的逾期罚息利率计算的逾期罚息。 在案涉《网贷通循环借款合同》第二条2.2项下，合同双方约定：经借贷双方协商同意，循环借款额度使用期限可以延长，双方应另行签订《网贷通循环借款合同要素变更协议》。本案中，上述当事人在案涉《网贷通循环借款合同》中约定的循环借款额度（1650万元）使用期限为自本合同生效之日起至2016年2月11日止，其后虽于2016年2月11日和2017年2月9日通过当事人签订的《网贷通循环借款合同要素变更协议》，最终确定了上述循环借款额度使用期限到期日为2018年2月9日，同时确定了借款利率依约调整为按年利率5.22%执行。也就是说，各方当事人约定的案涉借款的借款期限调整至2018年2月9日即属届满。上诉人邓建坤主张，案涉借款性质属于循环贷款，在借款人按年度还本付息后，被上诉人工行云浮分行应重新按原额度放贷，本院认为，是否可以继续按原额度重新放贷，应由当事人双方依照案涉《网贷通循环借款合同》第二条2.2项下所作约定，通过另行签订《网贷通循环借款合同要素变更协议》予以确定，而非必然的自动延长循环借款额度使用期限。但上诉人邓建坤的上述主张，没有合同依据和事实依据，本院对其该主张不予采信。对上诉人邓建坤提出的原审法院从2018年3月1日起至还清日止按年利率5.22%的基础上加收50%计算利息是错误的上诉理由，本院依法不予支持。 关于争议焦点2。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百条第一款规定：“人民法院对于可能因当事人一方的行为或者其他原因，使判决难以执行或者造成当事人其他损害的案件，根据对方当事人的申请，可以裁定对其财产进行保全、责令其作出一定行为或者禁止其作出一定行为；……。”第一百零二条规定：“保全限于请求的范围，或者与本案有关的财物。”在本案诉讼中，被上诉人工行云浮分行尽管不申请对抵押物进行财产保全，依法也不影响其对抵押财产变价所得享有优先受偿权，但同时，申请人民法院对抵押财产进行财产保全，是上法赋予其的一项诉讼上的权利，目的是为了保证生效判决能够顺利执行、避免申请人遭受不可弥补的损害。工行云浮分行对抵押财产申请保全，不能认为是《中华人民共和国合同法》第一百一十九条所指的因“没有采取适当措施致使损失扩大的”的情形。上诉人上诉认为因工行云浮分行申请对抵押财产进行财产保全，由此产生的财产保全费用，是后者故意扩大的损失范围，没有法律依据，本院依法不予采信。 综上所述，上诉人邓建坤的上诉理由均不成立，本院对其全部上诉请求依法均予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律准确，实体处理并无失当，审判程序合法，本院依法应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审受理费787元，由上诉人邓建坤负担。 本判决为终审判决。 审判长  彭国荣 审判员  陈 阳 审判员  尹 蕾 二〇一九年三月二十九日 书记员  范欣健