黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0110民初8255号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行，住所地哈尔滨市香坊区。负责人：陆大鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陆丛珊，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：褚惠香，女，汉族，1968年7月30日出生，住哈尔滨市道外区。被告：张晓波，男，汉族，1960年5月13日出生，住哈尔滨市道外区。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告褚惠香、张晓波借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陆丛珊、被告褚惠香到庭参加诉讼，被告张晓波经传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告褚惠香签订的《个人借款合同》（合同号：A：[抵押贷]字[工商]行[和平]支行[2011]年[363号]；2、被告偿还借款本金56791.92元；3、被告支付截止至2019年3月1日所欠付的利息1212.11元；4、被告支付自2019年3月2日起至实际给付之日止的利息及罚息（按合同约定计算）；5、如被告不能及时偿还，原告有权对被告位于哈尔滨市道外区宏伟路红河五街区514栋3单元6楼2号抵押房产进行拍卖、变卖后所得价款优先清偿；6、被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2011年6月11日，原告与被告褚惠香签订了《个人借款/担保合同》，被告褚惠香配偶张晓波为共同还款人，贷款用于被告褚惠香购买车辆，贷款额为17万元，贷款期限为10年，还款方式为等额本息还款法。被告褚惠香按照《个人借款/担保合同》的约定，以其所有的位于哈尔滨市××路××街区××单元××楼××房产作为抵押物，为原告在房产局做了抵押登记。被告褚惠香开始还能按期偿还原告本金及利息，后被告褚惠香出现逾期还款现象，经原告催缴后未能偿还。截止2018年9月22日被告褚惠香已累计连续超10期未偿还贷款，按照合同约定，原告有权解除合同并要求被告褚惠香偿还本息，要求共同还款人张晓波承担连带责任。综上，被告褚惠香的行为已经构成违约，故原告诉至法院。被告褚惠香答辩称:原告的所述欠款本息属实，现在我没有能力一次性偿还，我要求每个月偿还3000元。被告张晓波未到庭,亦未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。庭审中，原告为证明其主张的事实成立，举示证据情况如下:证据一、《个人借款/担保合同》一份。拟证明：1.被告褚惠香于2011年6月11日与原告签订了《个人借款/担保合同》，被告褚惠香向原告借款17万元，贷款期限为10年；2.由被告褚惠香以其位于哈尔滨市××路××街区××单元××楼××房产向原告进行抵押，并办理抵押登记；3.依据合同第十四条第14.2款约定结合14.1（I）项规定，借款人存在连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。被告褚惠香质证意见：对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，合同上面的签字是我本人签的。本院认证：由于被告褚惠香对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，因此本院予以确认，作为本案定案依据。证据二、2011年7月1日原告《个人借款凭证》一份。拟证明：原告向被告褚惠香依约发放了借款。被告褚惠香质证意见：对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，已收到原告发放的17万元贷款。本院认证：由于被告褚惠香对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，因此本院予以确认，作为本案定案依据。证据三、2011年6月28日他项权证一份。拟证明：被告褚惠香以其位于哈尔滨市××路××街区××单元××楼××房产向原告进行抵押。被告褚惠香质证意见：对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议。本院认证：由于被告褚惠香对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，因此本院予以确认，作为本案定案依据。证据四、结婚证一份、共同还款承诺一份。拟证明：二被告系夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，且被告张晓波表示认可承担还款义务，该债务应属于夫妻共同债务，二被告应承担连带清偿责任。被告褚惠香质证意见：对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议。本院认证：由于被告褚惠香对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，因此本院予以确认，作为本案定案依据。证据五、利息计算表一份。拟证明：截止2019年3月1日，被告积欠利息共计1212.11元、贷款余额为56791.92元。被告褚惠香质证意见：对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议。本院认证：由于被告褚惠香对该证据的真实性、合法性、关联性及证明问题均无异议，因此本院予以确认，作为本案定案依据。被告褚惠香、张晓波未向本院举示证据。被告张晓波经本院合法传唤无正当理由未到庭，应视为放弃了质证权利，本院推定被告张晓波对原告提交证据的真实性及证明问题均无异议，本院对原告举示的证据予以确认。经庭审调查，本院对以下事实予以确认：被告褚惠香、张晓波系夫妻关系，2011年6月11日，原告与被告褚惠香签订了《个人借款/担保合同》，合同约定：贷款额为17万元；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮25%确定；贷款期限10年；贷款用途是被告褚惠香购买车辆；借款人（被告褚惠香）连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人（原告）有权解除合同，并要求被告偿还欠付本息；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，被告张晓波向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺其作为上述贷款的共同申请人，共同承担还款责任及其他法律责任。合同签订后，2011年6月28日，被告褚惠香以其所有的位于哈尔滨市××河××街区××单元××室房产向原告作抵押，并且双方办理了抵押登记。2011年7月1日，原告向被告褚惠香的账户发放贷款17万元。但是被告褚惠香没有按照合同约定履行还款义务。自2012年2月11日起，被告出现逾期还款的现象，至2018年9月21日，已连续拖欠8期的本金及利息。截止2019年3月1日，被告只偿还本金113208.08元和利息69936.52元。被告拖欠原告贷款本金为56791.92元及利息1212.11元。本院认为：原告与被告褚惠香签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人真实意思的表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合同有效。被告张晓波为原告出具的《共同还款承诺书》系被告张晓波的真实意思表示，亦不违反法律和行政法规的强制性规定，该承诺合法有效。2013年3月12日，双方签订《个人借款/担保合同》后，原告按照合同约定向被告褚惠香发放贷款的义务，但是被告褚惠香收到贷款并使用后，未按照合同约定的期限足额履行偿还借款本金及利息义务，且已经出现连续8期未按期还款，被告褚惠香已经构成违约。被告褚惠香的违约行为属于双方合同约定的合同解除条件，原告据此主张解除合同，符合法律规定。合同解除后，被告褚惠香应偿还尚欠的借款本金56791.92元，并应支付原告利息损失，包括利息、罚息及复利。由于二被告系夫妻关系，且被告张晓波承诺与被告褚惠香共同承担还款责任，因此被告张晓波应与被告褚惠香承担共同偿还责任。被告褚惠香以其所有的房产做抵押并办理了抵押登记，如果被告褚惠香逾期未偿还原告上述借款本息，原告有权就上述抵押物进行拍卖或变卖所得价款优先受偿。综上，原告诉讼请求成立，本院应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、自本判决生效之日起，解除中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与褚惠香于2011年6月11日签订的《个人借款合同》；二、褚惠香、张晓波于本判决生效之日立即偿还中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款本金56791.92元；三、褚惠香、张晓波于本判决生效之日立即向中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行支付借款利息1212.11元及自2019年3月2日起至借款本金实际付清之日止按照双方合同约定计算的利息；四、中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行有权对褚惠香所有的坐落于哈尔滨市道外区红河五街区514栋3单元6层2室房产进行拍卖、变卖后所得价款，享有优先受偿权。案件受理费1720元（中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行已预交），由褚惠香、张晓波负担，并于本判决生效之日立即给付中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  倪彦国人民陪审员  周晓梅人民陪审员  张艳丽二〇一九年三月二十一日法官助理徐培宇书记员姚冬梅