辽宁省沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）辽0103民初13773号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街**。 负责人：李国光，该行行长。 委托诉讼代理人：纪文龙，辽宁同文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：喻博，辽宁同文律师事务所律师。 被告：刘署宁，女，1964年2月14日出生，汉族，住河北省唐山市。 原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告刘署宁信用卡纠纷一案，本院于2018年8月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人喻博到庭参加诉讼，被告刘署宁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求被告偿还欠款本金148,785.10元及利息13,465.06元、滞纳金、逾期还款违约金、自由分期手续费等费用10,662.06元(截止至2018年5月5日上述合计:172,912.22元)；/2、请求被告按信用卡领用合约的约定标准支付2018年5月6日至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金等费用；3、要求被告承担本案诉讼费。 事实与理由：被告刘署宁在原告处申领信用卡一张，卡号62×××30，被告申领该卡后，多次进行透支消费，后未按约定足额偿还透支款项，经原告催收后，仍未还款。截止至2018年5月5日累计欠款172,912.22元，其中本金148,785.10元及利息13465.06元、逾期还款违约金、自由分期手续费等费用10,662.06元。综上，原告依法提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。 被告刘署宁未到庭，未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告刘署宁未到庭，视为其放弃了质证的权利，本院对原告提供的信用卡申请表及领用合约、催收记录、网站公告、交易记录、余额构成表予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘署宁在原告处办理浦发银行信用卡一张，卡号为62×××30，并签署了《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》。合约约定，本人知晓并同意如在当期对账单最后还款日前全额还款，则免息期内无需支付利息，但须支付自记账日起至还款日期间的吉利手续费（自记账日起按每日日终透支本金余额按日计算），吉利手续费在记账日的下一期账单日统一收取。如在当期对账单最后还款日前未全额还款，则须按领用合约中列示的计算方法支付自记账日起至还款日期间的利息及滞纳金，但无需支付吉利手续费。吉利手续费率为万分之四。本人知晓并同意如在当期对账单最后还款日前全额还款，则免息期内无需支付利息，如在当期对账单最后还款日前未全额还款，则须按领用合约中列示的计算方法支付自记账日起至还款日期间的利息及滞纳金。同时约定，持卡人应在到期还款日之前及时偿还欠款。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按每日0.05%的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。 领用合约第八条附则第4款规定，本合约与章程、申请表、业务收费项目表以及其他甲方向乙方提供的文件（包括用卡指南）构成双方间完整的协议。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准及产品服务等进行修改和调整，并提前以甲方信用卡中心网站公告或营业网点公告方式通知乙方。上述修改和调整在公告期满后即于公告确定的实施日期正式生效，并对甲乙双方产生约束力。如乙方有异议，有权根据本合约规定办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年11月16日，原告在浦发银行信用卡中心网站上发布公告“关于修订上海浦东发展银行信用卡章程及领用合约的公告”，内容为：为向持卡人提供更优质、高效的金融服务，我中心对现有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》进行了修订和完善。上述新版章程及领用合约自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。持卡人因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用浦发信用卡的，可向我中心提出销户申请，我中心按规定为其办理销户手续。持卡人在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版本章程及领用合约。新版章程及领用合约中约定，乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付月还款违约金。 被告刘署宁开卡消费后，逾期未偿还。截至2018年5月5日，拖欠借款本金148,785.1元，违约金4,726.29元，吉利费19,400.83元，原告催要未果，起诉至法院。 本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘署宁经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告刘署宁签订的信用卡申请表及领用合约系各方当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，合同各方均应遵照履行。被告在原告银行申领了信用卡并实际使用，应按其签署的信用卡领用合约约定，及时履行还款义务。而被告作为持卡人，未能按时还款，已构成违约，应承担违约责任。原告主张被告刘署宁应偿还拖欠信用卡透支本金、利息、吉利费，并要求按领用合约约定计算利息、吉利费等至实际清偿之日止的诉讼请求，符合原、被告双方领用合约的约定，亦未超出法律法规允许的范围，本院依法予以支持。 关于原告要求被告承担违约金的诉讼请求。根据央行的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，自2017年1月1日起，原告不得向被告收取滞纳金，并应通过协议约定违约金内容。上述规定认为对于违约金内容，应由银行与持卡人通过协商约定。另外，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条的规定，当事人协商一致，可以变更合同。虽然原告按上述规定对信用卡章程及领用合约等做出调整，在其信用卡网站上发布了公告。但违约金系原合同中并未约定的合同内容，故对于违约金的收取方式及标准，应与被告进行具体协商并作出新的约定。虽然领用合约中已有“合约依照章程所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等、在按监管要求通知乙方即为有效”的约定内容。但是该条款内容系原告单方制作的格式条款。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式合同订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。按照对方的要求，对该条款予以说明。该条款存在免除或者限制原告责任的内容，而原告并未对此条款已尽说明义务，也未能提供证据证实其在2017年1月1日之后与被告对违约金事项进行具体通知和协商。故不能仅凭借相关公告认定原告对于上述违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并进行新的约定。故原告主张对被告收取2017年1月1日之后产生的违约金，于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十四条、第六十条、第七十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘署宁于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行卡号为62×××30信用卡本金148,785.1元，吉利费19,400.83元（利息、吉利费截至2018年5月5日，自2018年5月6日起至被告实际清偿之日止按领用合约约定计算）； 二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,345元，公告费800元，由被告刘署宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  仲芳雪 审 判 员  刘思国 人民陪审员  王利群 二〇一九年三月十二日 书 记 员  吴靖雯 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。