福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初276号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道**。统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：王涵芬，女，汉族，1979年4月4日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：卢清煌，男，汉族，1986年2月18日出生，住莆田市秀屿区。 被告：林建清,男，汉族，1990年11月5日出生，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：“莆田农商行龙桥支行”）与被告卢清煌、林建清银行卡纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王涵芬到庭参加诉讼，被告卢清煌、林建清经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告莆田农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢清煌立即归还原告贷记卡透支本金人民币100000元及该款自2018年7月21日起按领用合约、章程约定计至付清款项之日止的利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5％，最低收费为人民币5元）；2.被告林建清对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：2016年2月24日，被告卢清煌向原告莆田农商行龙桥支行办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。本笔福万通贷记卡由被告林建清提供连带保证责任。原告与被告林建清于2016年2月24日在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签字，约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意为申请人卢清煌因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用。合同签订后，原告于2016年3月23日向被告发放卡号为62×××06的贷记卡，授信额度为人民币100000元整，授信期限为3年。但被告卢清煌自2018年7月月份发生账单人民币101069.3元（最低还款额1069.3元）后，截至目前仍未偿还透支款项。原告于2019年1月4日向本院提起诉讼。 被告卢清煌、林建清未作答辩。 在本院审理过程中，原告莆田农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件2份，欲证明各被告主体适格。 二、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，欲证明被告卢清煌向原告申领信用卡，并签署领用合约、章程，并对利息、违约金、违约责任等进行约定。被告林建清对本案债务承担连带责任保证。 三、综合信息查询、交易明细、计算明细表各1份，欲证明被告卢清煌未按照合同约定偿还借款本息。 四、《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有事项的通知》1份，欲证明普惠金融卡利息调整为月息10.5‰。 五、《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，欲证明滞纳金更改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 六、送达地址确认书2份，欲证明被告林建清、卢清煌确认法律文书送达地址。 本院审查认为，因被告卢清煌、林建清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年2月24日，被告卢清煌填写《普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行龙桥支行申领信用卡。被告林建清在上述申请表“保证人”一栏签字，约定内容：因申请人申请额度在福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵行核定最高的信用额度为限。该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行龙桥支行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：甲方应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行为实现债权所产生的一切费用，下同）。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方违反本合约及其有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与各行社的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）等内容。根据福万通普惠金融卡收费标准，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 原告莆田农商行龙桥支行向被告卢清煌发放卡号为62×××06的信用卡，该卡开户日期为2016年3月23日，专项卡年利率为12.6%。被告使用上述信用卡消费，但其自2018年7月21日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金人民币100000元及相应的利息、滞纳金。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2014年9月19日发布《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》，通知：自2018年8月1日起，新发展的普惠金融卡利率由原年息14.4%、月息12‰，下调为年息12.6%、月息10.5‰。并于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告卢清煌向原告莆田农商行龙桥支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告卢清煌自2018年7月21日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金人民币100000元及相应的利息、违约金，已构成违约。故原告主张被告卢清煌偿还欠款本金100000元及自2018年7月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金符合法律规定，本院予以支持。被告林建清自愿对上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告林建清对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告卢清煌、林建清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告卢清煌应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行欠款本金人民币100000元及自2018年7月21日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未还部分的5%（最低人民币5元）计算的违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告林建清对上述第一项债务承担连带偿还责任。 案件受理费人民币2418元，减半收取计1209元，由被告卢清煌、林建清负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年三月四日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -6-