福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初1738号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行，住所地福建省南安市洪梅镇洪梅街，统一社会信用代码：91350583597863481Y。 负责人：黄天恩，系该行副行长。 委托诉讼代理人：陈云南，男，1964年4月11日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：陈达虹，女，1981年11月29日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 被告：黄文凤，男，1984年4月15日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：杜丽香，女，1985年6月22日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行（以下简称“洪梅农商行”）与被告黄文凤、杜丽香信用卡纠纷一案，本院于2019年1月29日立案受理后，依法由审判员余善根适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洪梅农商行的委托诉讼代理人陈云南到庭参加诉讼，被告黄文凤、杜丽香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 洪梅农商行向本院提出诉讼请求：1.依法解除洪梅农商行与黄文凤签订的《福万通普惠金融卡申请表》；2.判令黄文凤、杜丽香共同偿还借款本金人民币29942.70元及自2018年5月21日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年1月20日暂计结欠利息3665.24元、费用944.99元）；3.由黄文凤、杜丽香承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年9月14日，黄文凤因欠缺资金向洪梅农商行申请办理普惠金融卡一张，授信金额30000元，月利率12‰。合同签订后，洪梅农商行依约于2016年9月21日向黄文凤发放了30000元的普惠金融卡，黄文凤即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经洪梅农商行催讨，但黄文凤违约未能还款，至今尚欠洪梅农商行借款本金人民币29942.70元及相应利息、费用。另，杜丽香作为黄文凤配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。 黄文凤未作答辩，也未提供任何证据。 杜丽香未作答辩，也未提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：黄文凤于2016年9月14日向洪梅农商行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。黄文凤向洪梅农商行申办普惠金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方在《福万通普惠金融卡申请表》的附件福万通普惠金融贷记卡领用合约中约定：“持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还等等。”。同日，杜丽香签订了一份《共同还款承诺书》，载明：“本人在已完全了解该普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任（其款项包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）”。2016年9月18日，经洪梅农商行审查同意授予黄文凤额度为30000元的普惠金融卡，卡号为62×××03，并约定该卡的利率按月利率12‰执行。开卡后，黄文凤多次使用该卡进行消费，截止2019年1月20日，黄文凤尚欠洪梅农商行透支本金人民币29942.70元，自2018年5月21日起，黄文凤未能依约偿还款项，杜丽香未承担共同还款责任。 上述事实，有洪梅农商行提供的营业执照（副本）、负责人身份证明、负责人身份证复印件、黄文凤、杜丽香的身份证复印件、黄文凤与杜丽香的结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请书、共同还款承诺书、送达地址确认书、南安农商银行福万通普惠金融卡调查审查审批表（支行）、福万通普惠金融卡用卡须知、历史交易明细账、欠本欠息情况及其委托诉讼代理人的庭审陈述等为据。对洪梅农商行主张的事实和提供的证据，黄文凤、杜丽香均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认洪梅农商行所提供的证据具有证明力，可以认定。 本院认为，洪梅农商行向黄文凤发放普惠金融卡，双方之间形成了事实上的借款合同关系。洪梅农商行与黄文凤之间形成的借款合同主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。洪梅农商行依约向黄文凤发放额度为30000元的普惠金融卡，黄文凤随即采取转账交易等方式进行透支，至今尚欠洪梅农商行借款本金人民币29942.70元及相应的利息、费用未能偿还，其行为显属违约，依法应当承担逾期还款的违约责任。杜丽香自愿同意为黄文凤的上述贷款承担共同还款责任，故洪梅农商行请求杜丽香承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。关于洪梅农商行要求黄文凤支付自2018年5月21日起按福万通普惠金融卡领用合约中约定的利息、费用，本院认为，关于违约金，虽福万通普惠金融卡领用合约约定持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定黄文凤应支付的透支利息及费用总计不得超过年利率24%。洪梅农商行请求判令解除其与黄文凤于2016年9月14日签订的《福万通普惠金融卡申请表》，因缺乏法律依据，本院不予支持。黄文凤、杜丽香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告黄文凤、杜丽香应于本判决生效后十日内，共同偿还尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行借款人民币29942.70元及利息、费用（利息、费用自2018年5月21日起至实际还款之日止，按双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币664元，减半收取为人民币332元，由黄文凤、杜丽香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  余善根 二〇一九年三月二十九日 法官助理黄小兰 速录员洪玉玲 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。