甘肃省陇南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）甘12民终150号上诉人（原审被告）：谈某，男，汉族，生于1979年10月8日，甘肃省陇南市武都区人，农民，住武都区洛塘镇新华村白杨湾社**。委托代理人：杜和瞳，男，汉族，剩余1963年12月12日，甘肃省武都区人，农民，，住武都区三仓乡闹院行政村杨家河社**系谈某同事。被上诉人（原审原告）：陇南市武都农村合作银行。住所地：陇南市武都区中山街东润国际大酒店**。法定代表人：夏某，现任陇南市武都农村合作银行董事长。被上诉人（原审被告）：何某，男，汉族，生于1983年6月7日，甘肃省陇南市武都区人，农民，住武，住武都区洛塘镇**村何家沟一社**div>原审被告：石某，女，汉族，生于1978年6月28日，甘肃省陇南市武都区人，农民，住武都，住武都区洛塘镇新华村白杨湾社**妻子。上诉人谈某因与被上诉人陇南市武都农村合作银行、何某及原审被告石某金融借款合同纠纷一案，不服武都区人民法院（2018）甘1202民初3259号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人谈某的上诉请求：l、请求二审法院依法撤销武都区人民法院做出的(2018)甘1202民初3259号民事判决；2、判令武都区农村合作银行法定代表人夏某与琵琶分理处王永辉，以及何某三人共同承担偿还洛塘信用社20万元本金及利息；3、判令上诉人谈某对该笔贷款不承担偿还责任；4、本案上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：2014年8月26日被上诉人何某以自己名下的房产抵押担保并帮助上诉人向被上诉人王永辉所在单位武都农村合作银行洛塘农村信用社贷款20万元，在办理完相关手续之后，王永辉从洛塘信用社向上诉人发放贷款20万元并打入上诉人提供的帐户，就在贷款刚打入上诉人账户不到一分钟后，被上诉人何某叫谈某别说话别问再输入刚才打款的银行卡密码，上诉人按照何某的吩咐当即输了一次银行卡密码就离开了柜台。从柜台上出来谈某用刚才打款的银行卡在柜员机上一查发现账上没有钱，时间已是当天下午最后一个业务，于是刚打入账户的贷款20万元不翼而飞，上诉人谈某回头去找王永辉时已经关门下班。因为没有王永辉的电话而没法联系，20万元贷款是转入他人账户了，还是被他人提现了，上诉人根本不知道。第二天早上上诉人再去找王永辉，王永辉说该款不贷了已经收回了。因为贷款之后没有拿到钱相反户头名下倒欠洛塘信用社20万元借款债务，上诉人心急火燎地回到家中才向妻子和父亲告诉了详细过程，于是上诉人父亲不停地奔跑于洛塘信用社和武都农村合作银行，反复地找被上诉单位领导上访和不断地找王永辉，王永辉被上级领导责问之后曾经在电话里面才对上诉人说了实话，20万元贷款被何某拿走了，还叫上诉人放心，说该笔贷款由他(王永辉)负责追回，不连累谈某，王永辉信誓旦旦地承诺说：他以人格担保。又过了很久上诉人发现该笔贷款仍然压在自己户头上，并没有转走，由于诉讼主体资格不合适而无法起诉。一审法院没有查清该笔借款是转入了何某的名下，还是何某取走了现金，只是断章取义和简单地了解案情之后，做出了洛塘信用社该笔借款经办主任王永辉毫无责任的民事判决结果。该判决适用法律错误，由上诉人承担偿还责任证据不足，请求二审法院查清事实，还原事件真相，并撤销武都区法院的(2018)甘1202民初判决。在二审期间，被上诉人陇南市武都农村合作银行、何某、原审被告石某未答辩。原审原告陇南市武都农村合作银行向一审法院起诉请求：1、判令谈某、石某清偿借款本金200000元；2、判令谈某、石某清偿借款利息42421.11元，复利为22067.57元（截止2018年5月16日），逾期利息54653.5元（以年利率15.69%计算2016年8月28日至2018年5月16日期间利息），2018年5月17日至被告清偿本金之日期间的利息及复利以年利率15.69%据实计算；3、判令何某对上述债务承担连带清偿保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。原审法院审理查明：谈某于石某系夫妻关系。2014年8月26日，谈某申请农户小额信用贷款，当日，陇南市武都农村合作银行与谈某签订了《农户小额信用贷款自动循环借款合同》，该合同约定借款金额200000元，借款期限24个月，借款年利率为10.46%，逾期利率为15.69%，按季结息，并对违约责任作出了明确的约定。何某对谈某的上述债务承担连带责任保证，并向陇南市武都农村合作银行出具了担保承诺书。2014年8月28日，陇南市武都农村合作银行向借款人谈某存款账户（账号为：62152010057********）发放了贷款200000元。在约定的还款期间，陇南市武都农村合作银行在谈某的存款账户上扣划利息10元，剩余本息，谈某未依照合同约定支付。2016年8月27日借款合同期限届满，谈某没有偿还本金及其所欠借款利息，经陇南市武都农村合作银行多次向谈某、何某催要未果。另查明：石某对该笔借款不知情，也未在该借款合同上签字。原审法院审理认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，借款事实清楚，借贷协议合法有效。陇南市武都农村合作银行要求谈某、石某偿还借款本金200000元，谈某应当偿还，另查明，石某虽系谈某之妻，但对该笔借款不知情，也未在该借款合同上签字，陇南市武都农村合作银行也未提供证据证明该笔借款用于双方共同生产生活，故石某不承担责任。陇南市武都农村合作银行要求谈某、石某清偿借款利息42421.11元，复利为22067.57元（截止2018年5月16日），逾期利息54653.5元（以年利率15.69%计算2016年8月28日至2018年5月16日期间利息），2018年5月17日至被告清偿本金之日期间的利息及复利以年利率15.69%据实计算。关于借期内利息及逾期罚息，双定约定有借期内利息及逾期罚息，故谈某应当支付借期内利息41820元、逾期利息(以年利率15.69%计算2016年8月28日至2018年5月16日期间利息)54653.50元，并按照年利率15.69%支付原告自2018年5月17日至被告清偿本金之日期间的利息；关于复利，虽然合同载明有复利条款，但对于复利法律无明确规定，且从公平原则考虑，陇南市武都农村合作银行已主张借期内利息及逾期罚息，若谈某再支付复利，对其显失公平，故对陇南市武都农村合作银行要求被告支付复利的诉求，不予支持。另外，此笔债务非夫妻共同债务，谈海清不承担责任。陇南市武都农村合作银行要求何某对本笔借款承担连带还款责任，经查，双方未约定担保责任种类、担保范围及担保期间，根据相关法律规定，何某应承担连带担保责任，担保范围为借款本金、利息及复利，陇南市武都农村合作银行自主债务履行期届满之日起六个月内向何某主张了保证责任，故对陇南市武都农村合作银行的此项诉求，予以支持。判决：一、由谈某于本判决生效后十日内一次性支陇南市武都农村合作银行借款本金200000元，支付借期内利息41820元，逾期利息54653.50元，并以本金200000元为基础，按照年利率15.69%支付原告自2018年5月17日至被告清偿本金之日期间的利息。二、何某对上述债务承担连带清偿保证责任。三、驳回陇南市武都农村合作银行的其他诉讼请求。二审期间，上诉人谈某未提交新的证据。二审认定的其他事实与一审认定事实一致，二审予以确认。本院认为，根据被上诉人陇南市武都农村合作银行提供的小额贷款申请书、借款合同、借款借据、客户交易明细对账单均能够证明上诉人谈某与被上诉人陇南市武都农村合作银行之间的金融借款合同关系已经成立并生效，该借款合同对合同双方当事人均有约束力，故借款人谈某具有按照借款合同的约定还本付息的义务。被上诉人陇南市武都农村合作银行向借款人谈某主张借款本息的诉讼请求能够成立，应该予以支持。虽然上诉人谈某上诉认为其并没有实际使用该借款，借款被被上诉人何某使用，但是该借款合同签订后，被上诉人陇南市武都农村合作银行已经按照合同约定将该借款打入上诉人谈某持有的银行账户，同日，上诉人谈某的该账户通过现金支取的方式将该借款全部取走，上诉人谈某是否实际使用该借款及以何种方式支配使用该借款，并不能否定其与陇南市武都农村合作银行之间签订的借款合同的效力。故上诉人谈某上诉认为应该由武都区农村合作银行法定代表人夏某与琵琶分理处王永辉及何某三人共同承担偿还洛塘信用社偿还该借款本息，其不承担还款责任的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人谈某承担。本判决为终审判决。审判长  赵江越审判员  邓 刚审判员  王 勇二〇一九年三月二十一日书记员  苟文婷