江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0302民初678号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人:孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨驰，江苏彭城律师事务所律师。被告：赵曼曼，女，1985年12月26日生，汉族，住徐州市鼓楼区。被告：赵理想，男，1983年1月29日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告赵曼曼、赵理想追偿权纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人杨驰到庭参加诉讼，被告赵曼曼、赵理想经本院依法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提起诉讼请求：1、判令二被告向原告支付理赔款共计61975.7元（包括本金60714.04元、利息1138.29元和罚息123.37元）；2、判令二被告向原告支付逾期保费共计6741.57元；3、判令二被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款61975.7元为基数，自2016年5月23日按照年利率24%计算至实际还清之日止）；4、判令二被告支付律师费1500元；5、判令二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年11月，被告赵曼曼与华夏银行股份有限公司徐州分行（以下简称华夏银行徐州分行）签署编号为XZ01P11020140073的《个人贷款合同》，被告向华夏银行徐州分行借款99000元，借款利率为每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行徐州分行为被保险人，与原告签署保单号为11094942600001664363的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2014年11月5日，华夏银行徐州分行按照借款合同约定向被告发放共计99000元的贷款，但自2016年3月5日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年5月23日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行徐州分行进行理赔，理赔金额共计61975.7元，华夏银行徐州分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金未付（违约金以保险理赔款61975.7元为基数，自2016年5月23日起按照每日千分之一的标准支付至款项还清之日止）。被告赵曼曼借款用途为房屋装修，用于家庭共同生活，二被告系夫妻关系，被告赵理想应承担共同还款责任。原告催要未果，诉至法院。被告赵曼曼、赵理想未到庭，亦未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人保险保证借款合同》、华夏银行徐州分行借款凭证复印件、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书、结婚证复印件、交易明细截图、华夏银行徐州分行出具的保险赔款确认书、委托代理合同、增值税专用发票、账户交易明细回单等证据，以上证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月5日，被告赵曼曼（借款人，下同，甲方）与华夏银行徐州分行（贷款人，下同，乙方）签订合同编号为X201911020140073的《个人保险保证借款合同》一份，合同贷款细节约定为：本合同项下贷款用途为房屋装修，贷款金额为99000元，贷款期限为36个月，自2014年11月5日始至2017年11月5日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。本合同项下贷款利率为年利率8.61%。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按照调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。本合同项下的贷款资金采取自主支付方式发放与支付，本合同项下贷款发放至赵曼曼在华夏银行徐州分行营业部62×××41的银行账户中。甲方还款账户为62×××41，甲方已经在平安财保公司投保了编号为11094942600001664363平安个人消费信贷保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。合同还约定，贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，对于贷款发放日为29、30、31日及次月1日的，次月27日结息，28日还款。最后一次还款日为合同到期日。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先本贷款对应平安个人消费信贷保证保险保费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序进行扣收。甲方可以提前结清贷款，但不允许部分提前还款。甲方提前偿还全部贷款需提前十五个工作日向乙方提出书面申请，并向乙方支付违约金。甲方在本合同项下贷款发放之日起六个月内（不含六个月）提前结清贷款的，应按剩余贷款本金金额的3%向乙方支付违约金；六个月（含六个月）以后至一年（不含一年）以前提前结清贷款的，应按剩余贷款本金金额的2%向乙方支付违约金；一年（含一年）以后提前结清贷款的，应按剩余贷款本金金额的1%向乙方支付违约金。该违约金应由甲方随提前结清的还款本金和应付利息一并支付给乙方。甲方工作单位、住址、通讯地址、联系电话等发生变化时，应在三个工作日内将该变化书面通知乙方。甲方有义务按期足额支付本贷款对应个人消费保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费或是发生其他严重影响其偿债能力的情形时，乙方有权采取对甲方尚未使用的贷款停止发放；要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；根据贷款状况调整贷款金额、期限与利率；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用等措施。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。本合同有效期内，甲方姓名、住所、联系方式等发生变化而未书面通知乙方时，乙方按本合同所载资料向甲方发送的所有文书，视同送达。2014年10月26日，被告赵曼曼在原告处投保了平安个人贷款保证保险，保单约定本投保单和《平安个人贷款保证保险（B款）条款》是保险合同的组成部分。投保人的贷款用途为日常生活消费，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，保险期间为自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部的贷款本息之日止。申请投保金额为15万元，申请保险期限为36个月。特别条款约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，被告赵曼曼向原告平安财保公司出具声明书一份，内容为：本人申请贷款之用途是房屋装修。本人在贵公司合作银行所申请的贷款不会用于任何投机行为：包括但不限于投资股市、房地产或用于股本权益性投资等；亦不用于任何国家明令禁止或限制的经营活动；同时，本人不会将该贷款转账到其他账户。如若违反上述声明，本人保证在一个月内全额偿还贷款本息、保费、手续费及其他费用（如有）。2014年10月29日，原告向被告赵曼曼签发保单号为11094942600001664363的平安个人贷款保证保险保险单，保单内容载明：被保险人为华夏银行徐州分行；投保人为赵曼曼；保险金额为117711元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1881元。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人与被保险人签订的个人贷款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2014年11月5日，华夏银行徐州分行向被告赵曼曼指定账户发放借款99000元。借款期限内，两被告未按借款合同的约定返还本息。原告依据被告赵曼曼投保的保单号为11094942600001664363的平安个人消费信贷保证保险，于2016年5月23日，向华夏银行徐州分行进行理赔，代偿借款本金60714.04元，利息1138.29元，逾期罚息123.37元，总计代偿本息61975.7元。后经华夏银行徐州分行向原告出具《保险赔款确认书》一份，确认原告代被告赵曼曼偿还欠款61975.7元。经统计，截止到2016年5月23日，被告尚欠原告代偿款本息61975.7元，逾期保费6741.57元。原告多次催要未果，委托江苏彭城律师事务所进行本案诉讼，并支付律师费1500元。另查明，二被告系夫妻关系，双方于2011年9月5日办理了婚姻登记。本院认为：原、被告之间签订的保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应合法有效。关于理赔金额问题。被告赵曼曼投保后，在保险期间内逾期归还华夏银行徐州分行的借款超过80天，原告根据保险合同约定向华夏银行徐州分行进行理赔后，有权要求被告支付理赔款。因原告支付的金额为61975.7元，故原告要求被告支付理赔款61975.7元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于逾期保费问题。根据保单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。被告于2016年3月5日开始逾期至原告理赔之日，被告尚欠保费6741.57元。故原告要求被告支付逾期保费的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金问题。根据保单约定，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告理赔后，被告未按约归还理赔款，构成违约，应向原告承担违约责任。原告主张按年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。根据约定，违约金从理赔当日开始计算，即违约金可以保险理赔款61975.7元为基数，自2016年5月23日起，按照年利率24%计算至实际还清之日止。关于律师费问题。根据保单约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。因被告违约，原告委托律师事务所进行诉讼，并支出费用。根据约定，该费用应由被告承担。且未超出律师费收费标准，故本院对原告主张的律师费1500元予以支持。关于赵理想责任承担问题。因涉案借款用途为房屋装修，该借款发生于二被告夫妻关系存续期间，所借款项应为夫妻共同债务，故对原告主张二被告共同偿还涉案债务，本院予以支持。被告赵曼曼、赵理想未到庭，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵曼曼、赵理想一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款61975.7元。二、本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵曼曼、赵理想一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费6741.57元。三、本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵曼曼、赵理想一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以保险理赔款61975.7元为基数，自2016年5月23日起，按照年利率24%，计算至实际还清之日止）。四、本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵曼曼、赵理想一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2490元，减半收取1245元，保全费1060元，合计2305元（原告已预付），由被告赵曼曼、赵理想负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 朱静二〇一九年三月二十八日法官助理 李英书 记 员 董波本案援引法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席