福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初26号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：邓志禹，福建智德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑若诗，福建智德律师事务所实习律师。 被告：方敏秀，女，汉族，1962年11月6日出生，住福建省福州市台江区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告`借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案，依法由审判员黄艳适用简易程序公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人邓志禹到庭参加诉讼。方敏秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.方敏秀偿还中银公司贷款本金123419.01元及利息、滞纳费34645.24元（利息、滞纳费暂计至2018年5月14日），此后至贷款还清之日止的利息、滞纳费按照《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定的标准另计；以上金额合计158064.25元；2.本案的诉讼费、律师费（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）等费用由方敏秀承担。 事实与理由：2016年11月10日，方敏秀向中银公司提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》申请15万元贷款额度，贷款用途为家装。2016年11月11日，方敏秀与中银公司签订编号为“2016消借第1110013872号”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：由中银公司根据本合约为方敏秀提供不可循环的一次性使用授信额度15万元，额度有效期为90天，贷款使用期限为自动用或放款之日起36个月，贷款采取固定利率为月1.55%。还款方式为月结还款，并采用等额本息方式，以自动扣款方式进行。中银公司批准贷款后，该贷款将划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用将收取动用金额的3%作为贷款动用费，该费用在贷款发放后从方敏秀账户中自动扣收。方敏秀应按时足额地归还本合约项下的贷款本金及利息，逾期还款时，中银公司有权每日向方敏秀账户进行扣款，逾期90天内，方敏秀应按照相关费用（包含实现债权费用和滞纳费等）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿；逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应算至实际清偿日止（滞纳费按未还贷款本金的日万分之五计算）。下列任一事件即构成或视为方敏秀在本合同项下的违约：（2）未按期足额归还贷款本息；出现违约事件时，中银公司有权采取下列措施：（2）降低或停用方敏秀信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合同项下的全部或部分提前到期或要求方敏秀提前结清贷款；（6）要求方敏秀赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）相关费用损失等。发生争议时，双方约定由合同签订地人民法院依法管辖。 前述合约签订后，方敏秀于2016年11月12日获得中银公司贷款15万元。然而方敏秀在获得前述贷款后未按照约定支付利息及归还贷款本金，经中银公司多次催收，截止至2018年5月14日，方敏秀尚欠中银公司贷款本金123419.01元以及利息、滞纳费34645.24元。 方敏秀未作书面答辩。 中银公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： A1【新易贷】信用贷款额度申请表，证明方敏秀向中银公司出具的由方敏秀填写的贷款申请表； A2【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约,证明原方敏秀主体适格，方敏秀应按合同约定承担还款义务； A3“新易贷-信用贷款”告客户书（福建），证明中银公司向方敏秀出具的关于还款方式、还款明细、逾期处理等注意事项告知书； A4客户欠款清单，证明中银公司已将贷款汇至方敏秀账户，截止2018年5月14日，方敏秀尚欠中银公司贷款本金123419.01元及利息、滞纳费34645.24元。 本院认为，方敏秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对中银公司提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明中银公司起诉的事实。 经审理查明，2016年11月10日，方敏秀向中银公司提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》申请15万元贷款额度，贷款用途为家装。2016年11月11日，方敏秀与中银公司签订编号为“2016消借第1110013872号”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：由中银公司根据本合约为方敏秀提供不可循环的一次性使用授信额度15万元，额度有效期为90天，贷款使用期限为自动用或放款之日起36个月，贷款采取固定利率为月1.55%。还款方式为月结还款，并采用等额本息方式，以自动扣款方式进行。中银公司批准贷款后，该贷款将划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用将收取动用金额的3%作为贷款动用费，该费用在贷款发放后从方敏秀账户中自动扣收。方敏秀应按时足额地归还本合约项下的贷款本金及利息，逾期还款时，中银公司有权每日向方敏秀账户进行扣款，逾期90天内，方敏秀应按照相关费用（包含实现债权费用和滞纳费等）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿；逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应算至实际清偿日止（滞纳费按未还贷款本金的日万分之五计算）。下列任一事件即构成或视为方敏秀在本合同项下的违约：（2）未按期足额归还贷款本息；出现违约事件时，中银公司有权采取下列措施：（2）降低或停用方敏秀信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合同项下的全部或部分提前到期或要求方敏秀提前结清贷款；（6）要求方敏秀赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）相关费用损失等。发生争议时，双方约定由合同签订地人民法院依法管辖。 2016年11月12日，中银公司向方敏秀发放贷款15万元。自2017年9月1日起，经中银公司多次催收，方敏秀未按照约定及时支付利息及归还贷款本金。截止至2018年5月14日，方敏秀尚欠中银公司贷款本金123419.01元。 另查明，《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息、滞纳费，折成年利率综合计算达到：利息加滞纳费=1.55%*12+0.0005*365=36.85%，超过24%。 再查明，中银公司为本案支付律师费3161元。 本院认为：中银公司与方敏秀签订的《个人担保借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立生效，双方应当按照合同的约定履行义务。本案中，中银公司与方敏秀签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中银公司依约发放了贷款，履行了合同约定的义务。方敏秀作为借款人未按期偿还借款本息，已构成违约。中银公司要求提前清偿未到期贷款本息，系依据约定行使合同赋予贷款人的权利，方敏秀有义务偿还全部贷款本息。中银公司要求方敏秀偿付本金、利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。双方约定如方敏秀逾期还款，中银公司有权要求方敏秀支付滞纳费及赔偿损失，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等相关费用损失，因此，该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。但是，方敏秀与中银公司签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的利息、滞纳费，合计折算为年利率36.25%，超过24%，属于畸高，本院予以酌情调减。 综上，中银公司的诉请部分有事实和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告方敏秀于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金123419.01元，并自2017年9月1日起至实际付清之日止，按照《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定，方敏秀向中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（每年给付利息、滞纳费的上限为欠款本金的24%）； 二、被告方敏秀于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司支付律师费3161元； 三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费3461元，适用简易程序减半收取1730.5元，由方敏秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员 黄 艳 二〇一九年三月五日 书记员 张继星 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百零一条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。