江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初489号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华，系该分行行长。 委托诉讼代理人：郭贤华（系该行员工），男，1989年9月8日出生，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。 被告：郑丽静，女，1976年7月25日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：祝风光，男，1971年12月20日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：刘小云，女，1959年10月14日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：王金林，男，1951年8月4日生，住江西省赣州市章贡区。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告郑丽静、祝风光、刘小云、王金林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华，被告郑丽静、刘小云、王金林到庭参加诉讼，被告祝风光经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除被告郑丽静、祝风光、刘小云、王金林与原告签订编号为797xxx898的《个人授信协议》及解除被告郑丽静、祝风光签订的编号为817xxx006《个人贷款借款合同》；二、判令四被告共同偿还原告借款本金1106214.32元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利共计25619.86元（利息、逾期罚息、复息按合同约定利率暂计至2018年11月19日为25619.86元）。上述款项共计1131834.18元；三、判令原告有权对被告郑丽静、被告刘小云抵押的房屋位于赣州市杨公路xx号“xx花园”xx号楼xx单元xx室，产权证号为赣房权证字第××号；迎宾大道xx号xx水韵花都xx栋xx单元xx室，产权证号为赣房权证字第××号；经济技术开发区金岭路北侧xx花园xx栋xx单元xx室，产权证号为赣房权证字第××号行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费相关费用全部由四个被告承担。事实和理由：2012年7月5日，被告郑丽静、被告祝风光与原告签订了一份编号为797xxx898《个人授信协议》，约定授信额度为1800000元，授信额度为：可循环授信额度，授信期间为60个月（从2012年7月5日到2017年7月5日），同时被告郑丽静、被告祝风光、被告刘小云、被告王金林在2017年5月15日向我行申请贷款展期，将授信期限延长至240个月（从2012年7月5日到2032年7月5日），如两被告未按期足额归还贷款本金，原告有权在贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复息，并由四被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、执行费等费用。同时被告郑丽静、被告祝风光与原告签订了《个人贷款借款合同》（合同编号：817xxx006)，合同约定：贷款期限为180个月，结息日为每月5日，贷款利率为6.125%。同日，原告与被告郑丽静、被告刘小云签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、担保的范围包括合同项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、仲裁费、公告费、送达费、差旅费等）;2、被告自愿提供位于赣州市杨公路1号“xx花园”xx号楼xx单元xx室，并办理了证号为赣(2017)赣州市不动产证明第00xx61号；迎宾大道xx号xx水韵花都xx栋xx单元xx室，并办理了证号为赣(2017)赣州市不动产证明第00xx62号；经济技术开发区金岭路北侧xx花园xx栋xx单元xx室，并办理了证号为赣(2017)赣州市不动产证明第00xx63号的抵押登记。合同签订后原告已按约向被告郑丽静、祝风光发放贷款，但四被告未按合同约定按期归还借款本息，已构成严重违约，原告依约有权解除合同并提前收回全部借款。原告为维护自身合法债权，遂诉至法院。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据： 证据一、原告企业法人营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证明；证明原告的诉讼主体资格； 证据二、被告身份证复印件；证明被告的诉讼主体资格； 证据三、本息清单、《个人授信协议》、《个人授信展期协议》、《个人贷款借款合同》；证明原、被告的信贷关系、欠款金额、欠款时间； 证据四、《个人授信最高额抵押合同》、房屋他项权证；证明被告提供了抵押物，并办理了抵押登记； 证据五、授权委托书及代理人身份证复印件，证明原告代理人主体资格。 被告郑丽静辩称，借钱是事实，欠款金额没有错误。希望与银行协商分期还款。 被告刘小云、王金林辩称，我妹妹刘贤玉与被告郑丽静是妯娌关系，当时他们合伙开公司需要钱，向我们借了房子去抵押贷款，我们也是受害者，现在所欠银行100多万，被告郑丽静的房子也可以偿还，希望可以赎回我的房子。 被告祝风光未作答辩。 被告郑丽静、祝风光、刘小云、王金林均未提交证据。 原告提交的上述证据，被告郑丽静、刘小云、王金林均无异议，本院认为，原告提交的上述证据真实、合法，且与本案相关联，可以达到其证明目的，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年7月5日，原告招行赣州分行（授信人）与被告郑丽静、祝风光（授信申请人）签订编号为797xxx898的《授信协议》，约定授信额度为180万元，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，自2012年7月5日起到2017年7月5日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由郑丽静作为连带责任保证人，该保证人须向授信人出具最高额不可撤销担保书；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期；本协议不论因何种原告在法律上成为无效或部分条款无效，只要授权人向授信申请人发放了贷款，且授信申请人尚未全额结清，授信人即对授信申请人享有与本协议项下贷款有关的债权，并可立即向授信申请人追讨本协议项下全部贷款本息及其他一切相关费用。合同还就双方的其他权利义务进行了约定。同日，原告招行赣州分行（抵押权人）与被告郑丽静、刘小云（抵押人）签订编号为797xxx898的《个人授信最高额抵押合同》，约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押人郑丽静用于抵押的抵押物为位于赣州市杨公路1号“xx花园”xx号楼xx单元xx室房屋，抵押人刘小云用于抵押的抵押物为位于经济技术开发区金岭路北侧xx花园xx栋xx单元xx室房屋；抵押担保的范围为抵押权人根据授权协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，抵押权人与抵押人未就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并就抵押物所得的价款优先受偿。合同还就双方的其他权利义务进行了约定。2012年6月29日，被告刘小云、王金林就位于经济技术开发区金岭路北侧xx花园xx栋xx单元xx室房屋作抵押担保在赣州市赣南公证处办理了公证。2017年4月28日，被告郑丽静向原告招行赣州分行申请额度展期，将额度期限60月变更为240月。2017年5月15日，原告招行赣州分行（授信人）与被告郑丽静、祝风光、刘小云、王金林（授信申请人）签订编号为797xxx898的《个人授信协议》，约定授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1800000元整的授信额度，授信期间为240月，即从2012年7月5日起到2032年7月5日止，其他权利义务同2012年7月5日签订的《授信协议》一致。同日，原告招行赣州分行（抵押权人）与被告郑丽静、刘小云（抵押人）再次签订编号为797xxx898的《个人授信最高额抵押合同》，合同内容同2012年7月5日签订的《个人授信最高额抵押合同》一致。抵押人与抵押权人在不动产登记部门办理了抵押权登记，原告取得编号为赣（2017）赣州市不动产证明第00xx63号、赣（2017）赣州市不动产证明第00xx61号不动产登记证明。2017年6月5日，原告招行赣州分行（授信人、担保权人）与被告郑丽静（授信申请人、抵押人）、被告刘小云（抵押人）签订了编号为797xxx98的《个人授信展期协议书》，约定授信申请人向授信人申请的授信额度共计1800000元整应于2017年7月5日到期，现双方约定将授信期间展期到2032年7月5日。2017年6月6日，原告招行赣州分行（贷款人）与被告郑丽静、祝风光（借款人）签订了编号为817xxx006的《个人贷款借款合同》，约定贷款种类为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，贷款金额为1740000元整，贷款期限为180个月，即从2017年6月6日起到2032年6月6日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为上述基准利率基础上上浮25%，执行利率为年利率6.125%；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；未按合同约定按时足额还本或付息的，视为违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。合同还就双方的其他权利义务进行了约定。2017年6月7日，被告郑丽静、祝风光（借款人）向原告出具《个人贷款借款借据》，载明：借款人郑丽静，借款金额1740000元，期限自2017年6月7日起至2032年6月7日止，贷款执行年利率6.125%。 上述合同签订后，原告于2017年6月7日向被告郑丽静发放贷款1740000元，合同履行过程中，被告郑丽静未依约还款，截止2019年1月31日，尚欠借款本金1106214.32元、利息33679.3元、罚息407.59元、复息882.82元。经原告催收未果，遂诉至本院。 本院于2019年1月31日向四被告送达了诉讼材料（包括起诉状）。 本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信展期协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》等均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。原告依约履行了放款义务，但被告郑丽静未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本金、利息、罚息、复利。因原告未在起诉前发出解除通知，故两被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2019年1月31日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。被告郑丽静、刘小云以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对该抵押物行使抵押优先受偿权，本院予以支持。被告祝风光经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告郑丽静、祝风光、刘小云、王金林签订的合同编号为797xxx898《个人授信协议》及原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告郑丽静、祝风光签订的合同编号为817xxx006《个人贷款借款合同》已于2019年1月31日解除； 二、由被告郑丽静、祝风光于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金1106214.32元； 三、由被告郑丽静、祝风光于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行复息882.82元、利息33679.3元（该利息暂计至2019年1月31日），并支付自2019年1月31日起至清偿之日止的逾期利息（以1106214.32元为基数，按合同约定的利息加收50%计算）； 四、若被告郑丽静、祝风光届期未履行上述第二、三项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告郑丽静抵押的位于赣州市杨公路1号“xx花园”xx号楼xx单元xx室（产权证号为赣房权证字第××号）及被告刘小云抵押的位于赣州经济技术开发区金岭路北侧xx花园xx栋xx单元xx室（产权证号为赣房权证字第××号）行使抵押权，并就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 五、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14987元，由被告郑丽静、祝风光、刘小云、王金林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  肖 军 人民陪审员  黄烈涛 人民陪审员  温珍财 二〇一九年三月二十五日 法官助理 陈晓玲  书记员 吴金凤