广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初11648号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李荷香，广东商达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚龙，广东商达（福田）律师事务所律师。被告：周坚，男，汉族，1979年12月30日出生，身份证住址珠海市香洲区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告周坚保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李荷香到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年1月12日，被告向原告投保“平安个人贷款保证保险”，要求为其个人借款提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款之后未按期还款，原告向款项出借人理赔后取得了对被告的追偿权。2015年12月1日，原告向平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称“平安银行珠海分行”）理赔了36231.74元，原告多次向被告催收未果，现向法院起诉，请求判令：一、被告向原告归还全部赔偿款项人民币36231.74元；二、被告向原告支付未付保费人民币2644.19元；三、被告向原告支付逾期违约金40819.73元（以36231.74元与2644.19元之和38875.93元为基数，按每日千分之一的标准，从2015年12月1日起暂计至2018年10月16日共计1050天，之后按上述标准计算至还清之日止）；四、本案案件受理费、保全费、公告费由被告承担。原告提供了以下证据：1.个人小额消费贷款合同；2.个人贷款出账凭证；3.审批意见表；4.平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书；5.信用保证保险贷款客户声明；6.客户声明书；7.客户授权委托书；8.银行卡复印件及卡号信息；9.系统截图；10.代偿债务确认书、索赔申请书；11.平安个人贷款保证保险保险单及所附保险条款；12.个人贷款业务客户还款清单；13.保费交纳情况截图。被告未提出答辩意见，也未提供证据。经审理查明：2015年1月12日，被告（甲方、借款人）与平安银行股份有限公司珠海分行（乙方、贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》[合同编号：平银（珠海）小消贷字（2015）第X01098494号]一份,约定:甲方向乙方申请借款；贷款金额为43000元；贷款期限为36个月；还款方式为按月等额还本付息法；下列任一事件构成本条款所称违约事件：……甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（3）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；……甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；……对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，平安银行向被告发放贷款43000元。同日，被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》（单号：10415992600001826181），该保险单约定：被保险人为平安银行股份有限公司珠海分行；保证保险金额为51127元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为731元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。自2015年8月12日起，被告未依约支付保费和偿还贷款，逾期达80天。平安银行珠海分行向原告申请理赔36231.74元，并出具《代偿债务确认书》确认于2015年12月1日收到原告支付的NO.10415992600001826181保险单项下的代偿款36231.74元。原告提交的保费交纳情况截图显示被告于2015年9月12日缴纳保费11.78元。本院认为：被告为其向平安银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》（单号：10415992600001826181），同意为被告向平安银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合同合法成立，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。平安银行珠海分行向被告发放贷款43000元，被告逾期达80天，原告作为保证保险人，依约向平安银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿36231.74元。根据原、被告“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约”之约定，对于原告要求被告归还赔偿款36231.74元的诉讼请求，本院予以支持。根据《平安个人贷款保证保险保险单》：“保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为731元”及“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费”之约定，被告尚欠原告2015年8月12日至原告代偿之日即2015年12月1日期间的保险费为2644.19元（731元/月×3月+731元/月÷30×19天-11.78元=2644.19元）。对于原告要求被告支付未付保费2644.19元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。《平安个人贷款保证保险保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。该违约金收取标准明显偏高，本院对该违约金支付标准予以调整，被告应当向原告支付自2015年12月1日起至全部款项清偿之日止的违约金〔以38875.93元（36231.74元+2644.19元=38875.93元）为基数，按照年利率24%计算〕。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还赔偿款项36231.74元；二、被告周坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费2644.19元；三、被告周坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2015年12月1日起至上述款项清偿之日止的违约金（以38875.93元为基数，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1792元，由被告周坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  谢丽琼人民陪审员  易洪娇人民陪审员  钱 程二〇一九年三月二十七日书 记 员  梁伊俐陈轩怡