文书内容广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2018）粤0304民初20795-20797、21082-21086号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区福华一路免税商务大厦裙楼东04层3号单元，统一社会信用代码9144030066101328X0。负责人：周晓华，系原告董事长。委托诉讼代理人：周航，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘启凡，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：肖丽娟等人（详见附表一）。上列原告诉各案被告借款合同纠纷共八案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年1月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周航、刘启凡到庭参加诉讼。各案被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告诉称，各案被告向原告申请信用贷款并签订《贷款合同》。原告在签订合同后依约将贷款发放至被告指定账户，合同期内各案被告未依照合同约定及时偿还贷款，已构成违约。为保障原告的合法权益，原告诉至法院，请求判令：1、各案被告（详见附表一）偿还原告贷款本金、利息及罚息（利息及罚息自原告支付借款之日起，按总额按照年利率24%计至被告实际清偿之日止；具体本金金额、利息及罚息暂计日详见附表一）；2、案件的律师费、保全担保费及诉讼费用由各案被告负担（具体金额见附表一）。各案被告均未提交书面答辩状或证据，庭审时亦缺席。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与各案被告（借款人）签订了《贷款合同》及《借据》，合同约定各案被告向原告申请个人信用借款用于家庭消费，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，借款人按合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费、平台服务费、贷款利息及综合业务管理费等费用（金额详见附表二），借款人授权贷款人将上述费用在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户，同时对贷款期限、月利率、还款日期（详见附表二）作出约定；以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期；如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原告合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；若借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费、律师费等等）；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息（21085号案、21086号案为每日千分之五）；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的。贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之一（21083号案、21085号案、21086号案为每日千分之五）。合同签署页记载了合同签订时间（详见附表二）。上述贷款合同签订后，原告依约向各案被告发放了合同项下的贷款，后各案被告未依约还款。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。再查，原告除案件受理费和保全费（详见附表三，保全费为“0”则表示该项费用实际未发生）之外，原告为实现各案债权委托代理律师参与诉讼，已实际发生律师费用每案5000元且原告还因申请财产保全，已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费（均见附表三，担保费金额为“0”的则为未发生该项费用）。庭审时，原告主张合同期内利息按照各案被告的合同约定贷款利率计算且原告将各案的罚息利率调整为年利率24%，并主张自各案被告逾期还款之次日起开始计算罚息至实际清偿之日止。以上事实有原告提交的《贷款合同》《借据》、电子借款回单、《民商事委托代理合同》、律师费付款回单、律师费发票、《担保协议》、担保费支付发票、家圆云贷电子面签（V1.2）操作指引及附件光盘、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议电子签名有效性验证报告》《数字证书采购协议》《电子认证服务许可证》《商用密码产品销售许可证》、还款记录等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。各案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各案被告偿还剩余贷款本金及支付涉案贷款合同约定且不违反法律规定的利息、罚息等费用。关于本案贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金为扣除贷款手续费的金额（详见附表二），被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额（详见附表三）。经核算，21082号案被告尚欠本金为142968.93元，原告诉讼主张被告尚欠贷款本金141127元，其中1841.93元为原告自愿放弃的诉求，本院予以支持并依法认定21082号案被告尚欠贷款本金141127元；21083号案被告尚欠本金为169885元，原告诉讼主张被告尚欠贷款本金167140元，其中2745元为原告自愿放弃的诉求，本院予以支持并依法认定21083号案被告尚欠贷款本金167140元；21085号案被告尚欠本金为160666.68元，原告诉讼主张被告尚欠贷款本金155068元，其中5598.68元为原告自愿放弃的诉求，本院予以支持并依法认定21085号案被告尚欠贷款本金155068元。关于利息和罚息。原告于庭审时主张合同期内利息应按照合同约定的贷款利率自放款之日计付至逾期之日止,其关于利息的主张未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以采纳。原告主张的罚息属于违约金的范畴，被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，原告根据贷款合同约定每日按应还款金额的千分之一计收罚息（21083号案、21085号案、21086号案为每日千分之五），明显超过了逾期还款给原告造成的损失。现原告主动降低罚息的计算标准，主张按年利率24%计算罚息，该计算标准低于合同约定且符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院予以支持。但原告主张罚息的计算以合同约定贷款总额为基数，与实际放款不符，故应付未付罚息应以尚欠本金（见附表三）为基数，按年利率24%，自逾期还款之次日起计至实际清偿之日止。关于律师费。律师费系原告为实现债权发生的合理费用，未违反法律法规的规定及合同约定，且原告出具的相关证据证实该项费用的发生，故原告请求各案被告支付已经实际发生的律师费（具体金额详见附表三），本院予以支持。关于担保费。担保费系原告为实现债权发生的合理费用，未违反法律法规的规定及合同约定。原告提交的证据显示，原告因申请财产保全，已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费每案700元（20795号案、20796号案、20797号案未发生担保费），故原告请求各案被告支付已经实际发生的担保费（具体金额见附表三，担保费金额为“0”的则为未发生该项费用），本院予以支持。对于原告超出上述部分的请求，本院不予支持。各案被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、抗辩、质证等诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司尚欠贷款本金并支付利息、罚息（尚欠本金及利息的具体金额见附表三；罚息以尚欠本金为基数，按年利率24%，自逾期之次日起计付至实际清偿之日止）；二、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付担保费、律师费（具体金额均见附表三）；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、保全费（均已由原告预交，详见附表三），均由各案被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 冯  秀  远人民陪审员 胡     卫人民陪审员 周  艾  黎二〇一九年三月二十八日本件与原本核对无异书 记 员 邱释悦薇（代）            附表一 金额单位：元                  序号              案号              姓名              性别              原告诉讼请求                  贷款本金              利息及罚息              利息及罚息计算基数              罚息年利率（%）              利息及罚      息暂计日              诉讼费              保全费              律师费              担保费                  1              20795号              肖丽娟              女              475000.00              28500.00              475000.00              24              2018年4月25日              8885.00              0.00              5000.00              0.00                  2              20796号              朱招配              男              475000.00              38000.00              475000.00              24              2018年4月25日              8980.00              0.00              5000.00              0.00                  3              20797号              龙帅              男              485000.00              58200.00              485000.00              24              2018年4月25日              9282.00              0.00              5000.00              0.00                  4              21082号              陈艳              女              141127.00              19757.78              141127.00              24              2018年4月27日              3819.00              1399.78              5000.00              1200.00                  5              21083号              常浩              男              167140.00              23399.60              167140.00              24              2018年4月27日              4234.60              1503.69              5000.00              1200.00                  6              21084号              张丽芝              女              178480.00              21417.60              178480.00              24              2018年4月27日              4391.40              1550.48              5000.00              1200.00                  7              21085号              巢树华              男              155068.00              21709.53              155068.00              24              2018年4月27日              3959.56              1434.88              5000.00              1200.00                  8              21086号              刘克钦              男              218376.64              21837.66              218376.64              24              2018年4月27日              4996.20              1752.07              5000.00              1200.00                  附表二  金额单位：元                  序号              案号              被告              合同签订日期（年/月/日）              还款方式              合同贷款金额              贷款期限（月）              贷款      年利率              还款日              预先扣除      手续费金额              其他扣除费用              实际发放      贷款金额                  1              20795号              肖丽娟              2017年10月13日              等本等息等管理费              500000              36              14.40%              18              25000              0              475000                  2              20796号              朱招配              2017年9月18日              等本等息等管理费              500000              36              14.40%              18              17500              7500（平台服务费）              475000                  3              20797号              龙帅              2017年7月5日              等本等息等管理费              500000              24              19.20%              5              15000              0              485000                  4              21082号              陈艳              2017年8月31日              等本等息等管理费              168500              24              13.20%              5              18500              0              150000                  5              21083号              常浩              2017年8月2日              等本等息等管理费              183000              24              18.00%              2              5490              0              177510                  6              21084号              张丽芝              2017年9月27日              等本等息等管理费              184000              24              18.00%              29              5520              0              178480                  7              21085号              巢树华              2017年5月17日              等本等息等管理费              200000              24              8.40%              18              6000              0              194000                  8              21086号              刘克钦              2017年3月17日              等本等息等管理费              343000              24              10.80%              17              10290              0              332710                  附表三 金额单位：元                  序号              案号              被告              借款本金              被告已归还本金              贷款年利率              罚息年利率              放款时间              法院判决                  尚欠本金              尚欠利息              期内利息计算截止日              罚息起算日              受理费              保全费              律师费              担保费                    1              20795号              肖丽娟              475000              19888.89              14.40%              24%              2017年10月18日              461111.11              6000              2017年12月18日              2017年12月19日              8885.00              0              5000              0                  2              20796号              朱招配              475000              27777.78              14.40%              24%              2017年9月18日              447222.22              6000              2017年12月18日              2017年12月19日              8980.00              0              5000              0                  3              20797号              龙帅              485000              83333.32              19.20%              24%              2017年7月5日              401666.68              0              2017年10月5日              2017年10月6日              9282.00              0              5000              0                  4              21082号              陈艳              150000              7031.07              13.20%              24%              2017年9月5日              141127.00              1853.50              2017年11月5日              2017年11月6日              3819.00              1399.78              5000              700                  5              21083号              常浩              177510              7625.00              18%              24%              2017年8月2日              167140.00              2745              2017年10月2日              2017年10月3日              4234.60              1503.69              5000              700                  6              21084号              张丽芝              178480              0.00              18%              24%              2017年9月29日              178480.00              2760              2017年9月29日              2017年9月30日              4391.40              1550.48              5000              700                  7              21085号              巢树华              194000              33333.32              8.40%              24%              2017年5月18日              155068.00              1400              2017年10月18日              2017年10月19日              3959.56              1434.88              5000              700                  8              21086号              刘克钦              332710              114333.36              10.80%              24%              2017年3月17日              218376.64              3087              2017年12月17日              2017年12月18日              4996.20              1752.07              5000              700