河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初191号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：王振，河南联盟律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：黄菲菲，河南联盟律师事务所律师，特别授权。被告：王爱霞，女，1970年8月30日出生，汉族，住新乡市长垣县，现住长垣县蒲**。被告：王永亮，男，1970年8月2日出生，汉族，住新乡市长垣县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告王爱霞、王永亮借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人王振、黄菲菲，被告王爱霞到庭参加诉讼，被告王永亮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还贷款本金余额人民币122403.51元；2、判令二被告支付原告自2017年7月1日起计算至实际归还全部贷款本金之日止的利息（以贷款余额122403.51元为基数，按月利率1.55%计算）；3、判令二被告支付原告自2017年8月1日起计算截至2018年7月13日的滞纳费17950元，以及自2018年7月14日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（按照每日人民币65元计算）；4、判令二被告支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币3191元；5、判令本案诉讼费、保全费等相关诉讼费用由二被告承担。事实与理由：原告与被告王爱霞签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》一份，并于2016年12月13日向其发放150000元消费贷款。但自2018年8月1日起被告未能如约还款，截止2018年7月13日，被告欠原告贷款本金余额122403.51元，利息19189.2元，滞纳费17950元，共计159542.71元。经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。被告王爱霞与被告王永亮系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，王永亮应承担连带还款责任。中银公司庭审中称实际支出的律师费应为3191元。被告王爱霞辩称，的确是向原告贷款15万元，但是原告只放款了14.2万元。贷款是被告丈夫用于做生意。2017年11月14日被告还了8千，被告愿意还款，但利息过高，应该降低利息。被告王永亮在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，第一组：现金贷款申请表、信用贷款额度申请表、房产确认信息审核调查表、信用贷款额度申请和使用合约、“新易代—信用贷款”告客户书、被告身份信息及账户信息、个人征信查询授权书两份、房屋装修合同。证明：二被告系夫妻关系。被告因装修房屋向原告借款150000元（合约第四条），约定利息为月息1.55%，逾期贷款余额在12万元—13万之间的滞纳费为每日65元（合约第七条），还款方式为月结还款和提前预约还款（合约第八条）；被告违约的，除应偿还本息外，还应承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）（合约第十一条第三款）。第二组：中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行出具的情况说明、被告借款账户交易明细。证明：原告依约实际履行借款义务。第三组：被告还款欠款明细表。证明：被告未按约还款，暂计至2018年7月13日被告欠付原告本金余额122403.51元，利息19189.2元，滞纳费17950元。第四组：律师费发票、外包诉讼合作协议。证明：原告为主张债权所支出律师费3191元。被告王爱霞、王永亮未在举证期期间向本院提交证据。经庭审质证，被告王爱霞对向原告贷款的基本事实无异议，故本院对该贷款事实予以确认。被告对原告提交的证据的真实性均为异议，其当庭自认签字系其本人所签。故本院对原告提交的四组证据的真实性、合法性、关联性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2016年12月9日，王爱霞以家装为由向中银公司申请现金贷款150000元。当日，中银公司（甲方）与王爱霞（乙方）签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》一份，主要约定：贷款额度150000元人民币，贷款用途家装，固定月利率为1.55%，按照乙方已动用额度按日计息，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，其中还款期内逾期时贷款余额为120000-130000元时每日滞纳费65元，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款，月结还款每月最后一日自动扣款，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息；乙方未按期足额归还贷款本息甲方可宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；额度有效期为90天，自审批通过日起算；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址为河南省新乡市长垣县蒲西区欧洲小镇，受诉法院将诉讼文书寄至送达地址即视为有效送达。2016年12月13日，中银公司将150000元贷款发放至王爱霞中国银行60×××10账户，当日即扣收4500元动用费。根据中银公司提交明细清单显示，王爱霞自2017年8月1日开始逾期还款，2017年2月1日至2017年7月28日期间，王爱霞共偿还贷款本金19596.49元、利息14664.53元，滞纳费676.32元。在2017年7月28日之后，王爱霞支付本金8000元，王爱霞共支付本金27596.49元。庭审中，王爱霞对拖欠中银公司贷款的基本事实无异议。另查明之一，王爱霞在贷款额度申请表上陈述其配偶为王永亮。庭审中，王爱霞陈述涉案贷款发生于其与王永亮婚姻存续期间，且现金贷款申请表与（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约中贷款用途均显示为家装。另查明之二，中银公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构，该公司为涉案纠纷支付律师费3190元。本院认为，中银公司作为非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款。在《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》中，双方约定了“贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费”，中银公司于贷款当日即扣收了4500元动用费。该项费用虽约定为动用费，但贷款进入王爱霞自己的账户，还需在收到贷款的当天就支付动用费，究其本质实为变相收取的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，该4500元应自贷款本金中扣除，王爱霞实际借款本金应为145500元。王爱霞如对已还款项内中银公司采用等额本息还款法多扣收的利息如有异议，可另案主张退还或折抵本金。对于未付贷款本金金额，王爱霞在2017年8月1日开始逾期之前履行贷款过程中已经实际偿还的本金19596.49元，在2017年8月1日逾期之后又实际偿还的本金8000元，在计算时应予以扣除，剩余未付本金应为145500-19596.49-8000=117903.51元。王爱霞自2017年8月1日起逾期偿还贷款，事实清楚，中银公司有权依据合约约定要求全部偿还，故应予偿还。对于按月利率1.55%计算的利息，因涉案贷款系中银公司给予王爱霞一定的信用额度，王爱霞可在信用额度内先消费、后还款，双方形成的借贷法律关系与一般意义上通过商业银行签订借款合同的方式发放的贷款存在不同，双方约定适当高于中国人民银行确定的普通贷款利率具有合理性，且中国银行业监督管理委员会在《消费金融公司试点管理办法》中规定“消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险”，故本院对该利息标准予以支持。对于滞纳费，系中银公司提供的格式合同中所约定，事实上针对的是还款人的逾期履行违约行为。而中银公司与王爱霞是平等的民事主体，因此其本质上应为违约金，应适用我国法律对违约金责任适用的相关规定。我国《合同法》第一百一十四条确定了违约金的功能是以补偿性为主，惩罚性为辅，合同法及其司法解释还规定了违约方有对约定过高的违约金请求调低的权利，以维护公平和诚实信用原则。涉案纠纷中，双方在合约中约定“逾期时贷款余额为80000-90000元时每日滞纳费45元；逾期时贷款余额为90000-100000元时每日滞纳费50元。更高贷款余额依以上规则类推”，本案中2017年8月1日逾期时，贷款余额为125903.51元，即逾期时贷款余额为120000-130000元时每日滞纳费65元，以涉案欠付贷款本金金额计算，约大于月息1.55%，与合约约定的利率相加，远远高于最高人民法院关于民间借贷的司法解释中“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”所确定的上限。虽然中银公司作为非银行金融机构，依照该司法解释不适用上述规定，但是正如《消费金融公司试点管理办法》中明确规定的，消费金融公司是由主要出资人为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业，以及中国境内外依法设立的企业法人投资设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，其不同于银行等传统金融机构，发放信用贷款也不同于传统银行开展的信用卡业务，如过分高于民间借贷的利率上限，将会对我国引导、管理民间借贷利率起到相反的示范作用。因此，本案中对于中银公司主张的过高滞纳费，应基于公平原则予以调整，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条中罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%的规定，将滞纳费标准调整为涉案合约约定的月利率1.55%的30%，即每月4.65‰为宜。对在此范围内的滞纳费本院予以支持，超出部分不予支持。对于王爱霞在2017年8月1日开始逾期之后支付的8000元本金，本院予以确认，并在计算时予以扣除。对于王爱霞辩称2016年12月13日贷款当日，中银公司除扣收4500元贷款动用费外，还扣收了3000元。根据中银公司提交的银行交易明细，3000元的交易名称、柜员号、网点号均与150000元贷款及4500元动用费的记录不同，且王爱霞无证据证明3000元系中银公司扣收，故对王爱霞该项辩解不予认可。对于律师费，因双方在合约中已作出约定，且系王爱霞逾期还款导致中银公司主张合法权利所产生的合理费用，本院予以支持，但应以实际支付金额3190元为准。对于王永亮应否承担责任的问题。本案中，王永亮虽未在合约中签字，但涉案贷款发生于王爱霞与王永亮婚姻存续期间，且现金贷款申请表与（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约中均约定贷款用于夫妻共同生活，即使合约上只有王爱霞一人签字，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。因此，本院对中银公司的该项诉求予以支持。综上所述，本院对中银公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、王爱霞、王永亮于本判决生效之日起三日内偿还中银消费金融有限公司贷款本金人民币117903.51元及利息（该利息以未偿还贷款本金为基数，按月利率1.55%，从2017年8月1日起计至实际归还全部贷款本金之日止）；二、王爱霞、王永亮于本判决生效之日起三日内支付中银消费金融有限公司滞纳费（滞纳费以未偿还的贷款本金为基数，按月利率4.65‰，自2017年8月1日起计至实际归还全部贷款本金之日止）；三、王爱霞、王永亮于本判决生效之日起三日内支付中银消费金融有限公司律师费3190元；四、驳回中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3555元，减半收取1777.5元，由王爱霞负担1607元，由中银消费金融有限公司负担170.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。同时自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院审查，逾期视为放弃上诉。审判员  王珏二〇一九年三月十四日书记员  禄瑶