福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初378号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区梅园东路**。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：林志广、陈韩钦，福建普阳律师事务所执业律师。 被告：柳金太，男，1965年10月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“农业银行荔城支行”）与被告柳金太信用卡纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行荔城支行的委托诉讼代理人陈韩钦到庭参加诉讼，被告柳金太经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.柳金太偿还农业银行荔城支行信用卡透支额度本金58008.48元及自2018年2月24日起至还清之日止的利息、违约金、消费手续费等；2.本案的诉讼费用由柳金太承担。庭审时，农业银行荔城支行变更上述第一项请求为：柳金太偿还农业银行荔城支行截止2019年3月4日的信用卡透支本金57289.99元、利息10065.66元、逾期还款违约金2008.92元、消费手续费1468.87元以及自2019年3月5日起按合同约定计算的利息、违约金、消费手续费等。事实与理由：2012年2月22日，柳金太亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行荔城支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。随后，柳金太收到农业银行荔城支行核发信用卡，并于2012年3月29日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月17日。领用合约以及章程约定：柳金太使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。对当期账单发生的除取现及转账透支交易以外的其他透支交易（含分期付款），柳金太在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受到银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。柳金太未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。若柳金太未按期偿还欠款，农业银行荔城支行有权停用该贷记卡等。2016年9月29日，农业银行荔城支行在其网站上发布公告，取消“贷记卡超限费”项目、将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日起执行。柳金太自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，初期尚能依约还款，自2018年2月24日起产生逾期还款，截至2018年10月23日，柳金太尚欠农业银行荔城支行透支额度本金58008.48元、利息6044.3元、违约金2008.92元、消费手续费1468.87元，共计67530.57元。补充事实：截止2019年3月4日，柳金太尚欠农业银行荔城支行透支本金57289.99元、利息10065.66元、逾期还款违约金2008.92元、消费手续费1468.87元。 柳金太不作答辩。 经审理查明：2012年2月22日，柳金太（乙方）向农业银行荔城支行（甲方）申办中国农业银行金穗贷记卡，确认并遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）主要约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；合约利息按日万分之五计收，滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，合约自动续期；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收；如利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后有效，对双方产生约束力等内容。根据中国农业银行发布在门户网站的《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》显示，分期的手续费价格为分期付款交易金额*0.6%/月。之后，农业银行荔城支行向柳金太核发了账号为13×××73的金穗贷记卡。柳金太自收到该信用卡后陆续使用该卡进行透支消费，但自2018年2月24日起柳金太开始逾期还款，经农业银行荔城支行催讨后拒不偿还，致诉讼。截至2019年3月4日，柳金太尚欠农业银行荔城支行透支本金57289.99元、利息10065.66元、逾期还款违约金2008.92元及消费手续费1468.87元。 中国农业银行于2016年9月29日通过其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告体现2017年1月1日起中国农业银行以“信用卡违约金”取代“贷记卡滞纳金”。 上述事实，有农业银行荔城支行的陈述及其提供的柳金太的《身份证》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》《账户详细信息和催收资料信息》、《交易明细》等证据在案为凭，经庭审审查，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，故本院对上述证据的证明力予以确认。柳金太经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》系柳金太与农业银行荔城支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。柳金太透支使用发放的信用卡后，未能依约偿还信用卡透支款项，截至2019年3月4日尚欠农业银行荔城支行信用卡透支本金57289.99元、利息10065.66元、逾期还款违约金2008.92元及消费手续费1468.87元，经催讨后拒不偿还，柳金太的上述行为已构成违约，故农业银行荔城支行诉求柳金太偿还上述截至2019年3月4日的信用卡欠款本金57289.99元及相应息费，并自2019年3月5日起按合同约定标准计算的标准支付利息、违约金、消费手续费等，有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农业银行荔城支行支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。柳金太经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 柳金太应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行截至2019年3月4日的信用卡欠款本金57289.99元、利息10065.66元、逾期还款违约金2008.92元及消费手续费1468.87元，并支付自2019年3月5日起至还清上述款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定计算的利息、逾期还款违约金等（利息以日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；分期手续费按分期付款交易金额*0.6%/月计收；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）。 如果柳金太未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1532元，减半收取计766元，由柳金太负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一九年三月六日 法官助理郑家楠 书记员王莹莹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。