襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0691民初2647号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地：襄阳市。主要负责人：杨进，该行行长。委托诉讼代理人：杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：马拥军，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：鄢峰，男，汉族，1974年11月4日出生，住襄阳市。委托诉讼代理人：李文波，湖北元领律师事务所律师。代理权限：特别授权（代为提出起诉、变更、放弃、承认诉讼请求，代为提出控告、反诉、上诉、代为和解、代签文书、代领法律文书等）。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行）与被告鄢峰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人马拥军、被告鄢峰的委托诉讼代理人李文波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行襄阳经开区支行向本院提出诉讼请求如下：1.判令鄢峰偿还农行襄阳经开区支行金穗贷记卡透支借款本金234855.58元、利息85174.19元、逾期还款违约金17708.30元、手续费854.14元、管理费3000元（利息、逾期还款违约金、手续费、管理费截止2018年9月13日），合计341592.21元，之后的利息、逾期还款违约金、手续费、管理费按借款合同约定计算至本息付清之日。2.本案诉讼费、律师代理费等相关诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年5月10日，鄢峰向农行襄阳经开区支行申请办理金穗贷记卡。鄢峰申领了金穗贷记卡后，农行襄阳经开区支行履行了支付借款义务，鄢峰却未按合同约定按期履行还款义务。截止2018年9月13日，尚欠农行襄阳经开区支行本金、利息、逾期还款违约金等费用合计341592.21元。虽经农行襄阳经开区支行多次催要欠款，至今未还。农行襄阳经开区支行为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求依法支持。鄢峰辩称，农行襄阳经开区支行所主张的金融借款已超过诉讼时效，应当驳回其诉讼请求。本案借款账户建立于2010年5月18日，最后一次还款发生于2012年8月27日。根据农行襄阳经开区支行提供的银行账户流水账单显示，最后一期分期利息产生于2013年6月17日，同年6月21日还款账户被核销，充分证明农行襄阳经开区支行明知逾期未还款，自己的债权受到侵害。至农行襄阳经开区支行在2016年8月4日通过襄阳晚报发布催收公告时，案涉债权已超过两年诉讼时效。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条之规定，“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还”。虽然农行襄阳经开区支行在2017年11月9日有过一笔0.86元的扣款，但其还款账户已被核销，此笔扣款并未完成，诉讼时效未发生中止、中断情形。另，对借款本金无异议，但农行襄阳经开区支行主张的利息过高，应依法认定。手续费和管理费系重复性收费，且无明确约定，不应支持。诉讼费应依法核定。律师费及其他费用无正式发票，且双方无明确约定，不应支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对逾期违约未还款行为，由双方通过协议另行约定是否收取违约金”。本案中双方未约定违约金，所谓的滞纳金因不符合法定责任形式，亦不应支持。应当驳回农行襄阳经开区支行的诉讼请求。诉讼费、保全费应由农行襄阳经开区支行承担。农行襄阳经开区支行围绕其诉请向本院提交了鄢峰的身份证复印件，金穗贷记卡业务申请表、金穗白金贷记卡调查审查审批表、农行金穗贷记卡领用合约，鄢峰名下账户银行流水及账户信息，信用卡透支催收公告，农银鄂复﹝2011﹞215号中国农业银行湖北省分行文件。鄢峰未向本院提交证据。本院结合农行襄阳经开区支行的举证、陈述以及本院的认证，认定事实如下：2010年5月10日，鄢峰向中国农业银行股份有限公司襄樊光彩支行（以下简称农行光彩支行）申请办理金穗贷记卡，并填写了《尊然白金卡申请表》，申请卡种为典藏版。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”第1项约定：乙方（鄢峰）应向甲方（中国农业银行）交纳年费、工本费等费用；第2项约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；第5项约定：本合约利息按日利率万分之五计取，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。第六条“还款”第5项约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第八条“有效期”第四项约定：贷记卡有效期内，乙方有权申请办理销户手续以终止贷记卡效力，但应偿还账户所有欠款。乙方资信状况恶化，或违反法律、章程、本合约及相关规定的，甲方有权终止乙方贷记卡效力……《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》尾部载明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”鄢峰在主卡申领人处签名并留存身份证复印件。农行光彩支行在调查审查鄢峰的征信情况后，决定为其办理授信额度为300000元的信用卡。鄢峰从2010年6月7日开始使用该卡消费，从2012年2月13日开始产生滞纳金，最后一次还款时间为2013年4月23日。2013年6月21日，中国农业银行系统对鄢峰名下的账户进行核销。核销当天的贷款账户应还款额为341593.07元。2017年11月9日，中国农业银行系统对该贷款账户扣款0.86元。至2018年9月13日，该贷款账户应还款额为341592.21元，包括本金（含额度内分期）234855.58元，利息（含额度内分期）85174.19元，逾期还款违约金17708.30元，管理类费用3000元，消费手续费（含额度内分期）854.14元。另查明，2011年11月17日，中国农业银行股份有限公司湖北省分行作出农银鄂复﹝2011﹞215号文件，明确襄阳二汽支行更名为襄阳经开区支行（即本案原告），管辖包括农行光彩支行在内的3个网点。2015年2月16日，农行襄阳经开区支行向襄阳晚报申请刊登信用卡透支催收公告，向包括鄢峰在内的逾期未还款的借款人催收，要求自公告之日起30日内归还透支本息。当天，襄阳晚报刊登此公告。2016年2月2日、2016年8月4日，农行襄阳经开区支行再次以在襄阳晚报上刊登公告的方式向包括鄢峰在内的逾期未还款的借款人和保证人催收。其中，2015年2月16日的催收公告系农行襄阳经开区支行庭审后补充提交的证据，鄢峰认为在超出法定举证期限，不予质证。本院认为，本案中的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》为中国农业银行股份有限公司向客户提供的格式合同，内容不违反法律、行政法规及金融政策的相关规定。鄢峰在阅读该合同条款后签名，并填写申请办理信用卡的其他相关材料，说明申领信用卡是其真实意思表示，其知晓信用卡章程及领用合约的相关约定。金融借款合同自双方签字盖章后即生效，当事人均应依约全面履行各自义务。鄢峰在使用信用卡消费后，未及时偿还借款，已构成违约，农行襄阳经开区支行依据金穗贷记卡领用合约的相关约定，于2013年6月21日对鄢峰名下的贷款账户进行核销，符合合同约定；鄢峰应当对其违约行为承担相应的法律责任。鄢峰违约后，农行襄阳经开区支行分别于2015年2月16日、2016年2月2日、2016年8月2日在报纸上以刊登公告的方式向鄢峰主张权利。鄢峰认为自账户核销之日起至庭审举证于2016年8月2日发出催收公告时，已超过法定的诉讼时效。对此，本院认为，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年，法律另有规定的除外”及第一百四十条“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起诉讼时效期间重新计算。”之规定，案涉权利人农行襄阳经开区支行于2015年2月16日首次以在报纸上刊登公告的方式向鄢峰主张权利，距离鄢峰的最后一次还款时间2013年4月23日，未超过两年时间，发生诉讼时效中断。从2015年2月17日时起诉讼时效期间重新起算，至2016年2月2日又在报纸上刊登公告向鄢峰主张权利，亦未超过两年时间，再次发生诉讼时效中断。诉讼时效期间从2016年2月3日起重新起算。《中华人民共和国民法总则》自2017年10月1日起生效施行，根据新法优于旧法的原则，诉讼时效期间应适用《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定”之规定，农行襄阳经开区支行于2018年9月21日向本院提起诉讼，亦未超过三年诉讼时效。鄢峰认为农行襄阳经开区支行庭审后补充提交的催收公告未在举证期限内举证，不予质证。因补充证据是对庭审提交证据作出的补强，且不审理该证据可能导致裁判结果明显不公，故本院对农行襄阳经开区支行补充提交的证据予以采信。鄢峰关于本案已过诉讼时效的抗辩意见，与本院查明的事实不符，本院不予采纳。鄢峰又称，农行襄阳经开区支行主张的利息过高。对此，本院认为，领用合约中日利率万分之五的约定不违反法律、行政法规及《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等金融政策的规定，合法有效。故对鄢峰该抗辩意见，本院不予采纳。鄢峰还抗辩称，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，因农行襄阳经开区支行与其就逾期还款违约金未作约定，对该诉讼请求应不予支持。对此，本院认为，滞纳金，在领用合约中对其计取方式有明确约定；农行襄阳经开区支行关于滞纳金即逾期还款违约金的解释合理。即鄢峰名下的贷款账户产生的逾期还款违约金至账户核销之日起即未变动，而其依据的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，该金融政策性规定对施行之前已发生的信用卡业务不产生影响，故本院对账户核销之日已产生的逾期还款违约金17708.30元予以支持。农行襄阳经开区支行主张的从2018年9月14日起的逾期还款违约金，依据金融政策的相关规定，因双方对此项费用的收取未作约定，本院不予支持。关于鄢峰针对手续费、管理费、律师代理费等相关诉讼费用所作的抗辩。本院认为，手续费、管理费的收取在领用合约中无明确约定，农行襄阳经开区支行亦未举证证明律师代理费及相关诉讼费用已实际发生，故对上述费用的诉讼请求缺乏事实根据，本院不予支持。鄢峰的抗辩理由成立，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百四十条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一.鄢峰于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行欠款本金234855.58元、利息85174.19元、逾期还款违约金17708.30元；并支付从2018年9月14日开始至实际付清之日止，以借款本金234855.58元为基数，按日利率万分之五计取的利息。二.驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。案件受理费6420元，公告费260元，共计6680元，由鄢峰负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 梅俊峰二〇一九年三月十八日法官助理赵冉冉书记员周琼