广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初1401号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。主要负责人：杨建军，该银行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒙晓清，广东的信律师事务所律师。被告：林洪养，男，1970年1月23日出生，汉族，住广东省怀集县，原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告林洪养金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月14日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人钟晓到庭参加诉讼。被告林洪养经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息人民币252685.35元（其中本金224619.61元、利息22315.67元、罚息3427.07元、复利2278元，暂计至2018年9月17日），以及自2018年9月18日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金224619.61元为基数按罚息月利率2.295%计算，复利以利息22315.67元为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失20000元；3.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告于2017年10月19日签订《个人信用贷款合同》，合同编号：平银佛山分行个信贷字2017第RL20171019000451号（以下简称《贷款合同》）。按照《贷款合同》第一条、第三条约定，原告向被告提供并发放了信用贷款人民币共240000元整，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53％，还款方式为按月等额还本付息法。《贷款合同》第五条约定，如被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、仲裁费、律师费等实现债权的费用亦由被告承担。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务，截止2018年9月17日，被告共拖欠原告逾期本息252685.35元，原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。原告为维护自身的合法权益，根据《贷款合同》第六条约定的条款，特向法院提起诉讼。被告林洪养未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月19日，原告（乙方、贷款人）与被告林洪养（甲方、借款人）签订编号为平银佛山个信贷字2017第RL20171019000451号《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款240000元用于子女教育，贷款期限为36个月；该合同特别约定条款第1.4.2条：“本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；本合同项下贷款执行固定月利率1.53%。”该合同普遍性条款：“第一条贷款内容…1.3贷款期限…实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。…第五条违约条款5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…（2）甲方拖欠本金或利息、费用；…5.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（1）甲方尚未使用的贷款停止发放；（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；（3）立即将本合同项下的贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；…（5）采取法律、法规规定的其他救济措施。…5.3甲方任何一期未及时足额归还本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下为归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）”。借款合同签订当日，原告依约向被告发放贷款240000元，约定起贷日2017年10月19日，到期日2020年10月19日，采用按月等额还款的方法偿还贷款。之后，被告从2018年2月19日的结息还款日起没有按约定履行还款义务。为实现本案债权，原告于2018年9月20日委托广东的信律师事务所代理诉讼/仲裁事宜，约定本案律师费20000元。为此，原告向本院提起诉讼，本院于2019年1月25日向被告送达起诉状及相关应诉材料。截止2019年1月25日，被告尚欠原告借款本金224619.61元、正常利息35624.09元、罚息和复利13864.32元。本院认为，原告与被告林洪养签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告依约向被告林洪养发放贷款，被告林洪养未按时足额偿还贷款，构成违约，应承担向原告还本付息的责任。对于原告主张被告拖欠的借款本金224619.61元，被告未提出抗辩，本院予以确认；按合同约定，因被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，原告提起本案诉讼，视为解除合同及借款提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2019年1月25日向被告送达起诉状视为合同解除时间，在解除合同前即2018年9月18日至2019年1月25日仍应按合同约定计算正常利息，并按合同约定以逾期的本金为基数计算罚息，超出部分罚息，本院不予支持。原告请求的复利中包括以所欠逾期罚息为基数计算的复利，因逾期罚息的利率已比正常贷款利率加重，已具有法定违约金性质，如果再计收复利，等于对违约行为苛以惩罚性的违约责任，故不应对罚息再行计收复利。对原告请求罚息计算复利，本院不予支持。经审查，被告从2018年2月19日的结息还款日起没有按约定偿还本金和利息，扣除上述认定不予支持的罚息和复利，截至2019年1月25日，被告实欠原告正常利息35624.09元、罚息和复利合共13864.32元，原告请求被告偿还，没有超出合同的约定及法律的规定，本院予以支持。原告请求中自2019年1月26日起至借款清偿完毕日止以所欠的全部借款本金为基数按《个人信用贷款合同》约定的罚息利率即月利率2.295%计算罚息，以所欠的全部正常利息为基数按《个人信用贷款合同》约定的罚息利率即月利率2.295%计算复利，该罚息利率标准明显过高，显著背离了原告的实际损失，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的相关规定，本院对原告计收的罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持，故从2019年1月26日起的罚息、复利应以所欠借款本金224619.61元为基数按年利率24%计算至实际清偿所欠借款本金和正常利息之日止。原、被告约定被告承担原告为实现债权所发生的费用包括律师费，现因被告违约，受委托人已实际接受委托并代为起诉、出庭等，故被告应承担原告因此产生的律师费。虽然原告为实现本案债权委托律师进行诉讼约定需支付律师费20000元，但未有证据证明其已实际支付，故本院只酌定支持律师费用3000元，对超出部分不予支持。综上所述，原告请求被告偿还尚欠借款本金及上述认定的正常利息、罚息、复利、律师费，理据充分，本院予以支持；原告请求的利息、律师费，超出上述认定的部分，理据不足，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告林洪养应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司佛山分行借款本金224619.61元及利息（包括截至2019年1月25日的正常利息35624.09元、罚息和复利13864.32元以及从2019年1月26日起以所欠借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿所欠借款本金和正常利息之日止的罚息和复利）；二、被告林洪养应应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司佛山分行为实现债权支付的律师费用3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5390.28元，减半收取计2695.14元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告林洪养负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杨荣波二〇一九年三月二十日书记员  宋小静书记员  彭慧欣