上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0109民初31212号原告：中国建设银行股份有限公司上海虹口支行，营业场所上海市。负责人：陆瑾，行长。委托诉讼代理人：潘王平，女，公司员工。被告：唐健，男，1992年8月28日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行与被告唐健借款合同纠纷一案，本院于2018年11月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘王平到庭参加诉讼。被告唐健经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告归还借款本金人民币(以下币种同)69,600元、截止至2018年10月22日的利息4,092.63元、罚息2,767.93元，以及自2018年10月23日起至借款清偿完毕之日止的利息、罚息。事实与理由：被告唐健因消费需要,向原告申请借款。经系统自动审查,原告同意向其发放贷款。2017年6月3日,被告通过电子银行与原告签订了2份《中国建设银行“快e贷”借款合同》(以下简称“快e贷”借款合同)，编号为XXXXXXXXX-9530-XXXXXXXXXXX“快e贷”借款合同的借款额度为19,600元;编号为XXXXXXXXX-9530-XXXXXXXXXXX“快e贷”借款合同的借款额度为50,000元，以上合同的借款额度有效期均自2017年6月3日至2018年6月3日，利率为5.8%。同日，被告分别支取了两笔钱款19,600元及50,000元，原告按约将该两笔贷款发放至被告名下卡号为XXXXXXXXXXX********的借记卡中。双方还约定，该两笔借款的到期日为借款额度到期日,还款方式为到期一次还本付息。若被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或未履行对原告负有的其他到期债务,原告有权宣布贷款立即到期,要求被告立即清偿借款本息及相关费用，罚息利率为合同所执行贷款利率上浮50%。截至2018年6月3日,被告所负借款69,600元已到期,但被告至今未归还,严重违反了合同约定,故原告来院诉讼,要求判如所请。被告唐健未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月3日，被告通过手机银行与原告签订了2份“快e贷”借款合同，编号为XXXXXXXXX-9530-XXXXXXXXXXX“快e贷”借款合同的借款额度为19,600元;编号为XXXXXXXXX-9530-XXXXXXXXXXX“快e贷”借款合同的借款额度为50,000元，以上两份合同的借款额度有效期均自2017年6月3日至2018年6月3日，单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日；合同项下借款人无论何时(但最迟不得超过约定的借款额度到期日)支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；合同项下贷款采用固定利率，贷款利率在借款期限内保持不变，利率为5.8%，贷款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率上浮50%；该合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。原告提交的公证书中的“贷款资金流向一览表”显示2017年6月3日，被告通过手机分别支用了钱款19,600元、50,000元，该两笔钱款发放至被告XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的账户内。原告提交了官网关于“快e贷”流程介绍的网页截屏，并当庭演示了通过手机银行申请“快e贷”借款额度及进行款项支取的全过程。整个过程显示被告进入手机银行后，需通过注册账户、登录密码进行登录。关于手机银行贷款，在软件界面有“快贷”，点击之后显示“您预计最高可贷额度”，并选择“贷款申请”，点击进入之后需选择申请额度，并勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》……”，然后点击“下一步”，页面显示申请额度、贷款期限、年利率、关联账户等信息，确认无误后会向绑定手机发放验证码，然后输入该验证码并勾选“本人已认真阅读、理解所签订的《“快e贷”借款合同》……”，点击“同意并申请”，跳出“申请成功”的界面，原告即给予被告一定的额度借款。在“申请成功”的界面，可点击“立即支用”，在输入支用金额后点击“下一步”，页面提示已向绑定手机发送验证码，待收到验证码后输入该验证码，点击“确认”则完成支用过程，系统会发送支用金额、利率、到期日等相关信息至绑定手机。原告还当庭更换他人手机设备进行再次演示，系统提示用原绑定的手机号发送短信“88#88”至95533获取授权码，待绑定手机收取授权码后，将该授权码在他人手机设备上输入，后再输入登录密码，点击“登录”后，页面显示“系统监测到您已绑定其他设备，请选择账户并输入取款密码进行验证”，然后输入绑定的借记卡取款密码，方可进入后续的贷款申请操作。另查明，2016年11月11日，被告在中国建设银行股份有限公司的自助设备上开通了网上银行、手机银行业务，绑定的手机号码为XXXXXXXXXXX，绑定的借记卡账号为XXXXXXXXXXX********。以上事实由原告提交的手机银行业务开通信息表(STM交易信息)、“快e贷”流程介绍的网页截屏、公证书、个人借记卡流水、贷款账户基本信息及原告手机银行的当庭演示过程及相关陈述为证。本院认为，原告与被告系通过手机银行签订电子“快e贷”借款合同，该借款关系的建立虽系通过电子数据系统，但系由借款人以其完整的身份资料及其所有的银行卡、密码、手机验证码等在贷款人所确认的相关电子银行进行验密操作，且无论系在额度申请阶段还是钱款支用阶段，均多次要求通过输入绑定手机的验证码的方式验证借款人身份，即便更换登录设备后，手机银行系统亦要求借款人在原来绑定的手机设备上进行授权，并在新登录设备上输入绑定借记卡的密码。鉴于借款人对其借记卡交易密码及绑定手机的验证码具有保密义务，在无相反证据的情况下，使用银行卡交易密码及绑定手机验证码所进行的操作推定为本人操作或其授权的代理人所为。故本院认为原告与被告通过电子数据系统签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》依法成立并生效，受法律保护，双方均应严格履行各自义务。在被告基于上述借款合同支用借款19,600元、50,000元后，理应按约在还款期限届满之时及时履行还本付息的义务，但其未能履行，其行为显已构成违约，故原告有权向被告主张归还借款本金及偿付相应利息、罚息。至于原告主张以借款本息之和为基数计算罚息，鉴于双方之间并无明确约定，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐健于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行借款本金69,600元；二、被告唐健于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2018年10月22日的利息4,092.63元及以借款本金69,600元为基数，自2018年10月23日起至实际清偿日止按《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定利率计算的利息；三、被告唐健于本判决生效之日起十日内支付原告以借款本金69,600元为基数，自2018年6月4日起至实际清偿日止按《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定利率计算的罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,711.51元，公告费300元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  陈 丽审 判 员  张 静人民陪审员  朱慧勇二〇一九年三月二十六日书 记 员  戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。