广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初20871号原告：广东南粤银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市南山区海德三道天利中央商务广场二期西侧一楼、二楼及19、20、21楼，统一社会信用代码914403005503422406。负责人：李煌，行长。委托诉讼代理人：江春赏，广东汇俊律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈亮，广东汇俊律师事务所律师。被告：高红娟，女，汉族，1981年1月12日出生，身份证住址河南省南阳市邓州市，原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行诉被告高红娟借款合同纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用普通程序，由审判员王雅丽担任审判长，与人民陪审员林映飞、蔡玮雯组成合议庭，于2019年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江春赏到庭参加了诉讼，被告高红娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告向被告出借款项后，被告未按期足额履行还款义务，为维护合法权益，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还原告全部借款本金、利息、罚息和复利共计人民币115154.43元及自2018年4月5日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利（以下币种均为人民币，其中本金44034.68元,暂计至2018年4月4日前利息3062.46元、罚息43563.26元、复利24494.03元，利息、罚息、复利）；2、被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等；3、被告承担本案律师费2800元。被告未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕本案的诉讼请求依法提交了证据，根据原告庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、被告向原告提交了《个人信用贷款申请表》，向原告申请贷款。二、原告对被告的贷款申请进行审核后，与被告以书面形式签订了《个人信用贷款合同》，合同约定的主要内容为：1、被告向原告贷款150000元，月利率为1.89%，贷款期限为24个月，自2013年10月14日起至2015年10月13日止，用途为购车；2、还款方式为按月等额还本付息；3、还款抵扣顺序根据贷款状态分为两种：正常情况下及逾期在90天以内的还款抵扣顺序为复利、罚息、利息、本金，先前期，后当期；逾期90天（含）以上及核销后的还款抵扣顺序为本金、利息、罚息、复利，先前期，后当期；4、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，若被告逾期还款，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并可从逾期之日起对逾期金额按合同约定利率加50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；原告确认逾期日的确定标准为被告未能足额还清该期本金、利息、罚息、复利中的任一项，且持续存在拖欠的该期扣款日的次日；5、对不能按时支付的利息和罚息，原告有权按逾期罚息利率计收复利；6、被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。三、被告签名确认了《还款说明书》中的贷款金额、贷款期限、月利率、每月还本付息额等内容。四、被告签名确认了《贷款用途承诺书》中载明的贷款用途。五、原告依约向被告发放了贷款，截至2018年4月4日，被告共计偿还本金105965.32元、利息34905.14元、罚息4483.74元、复利1553.01元，原告按照约定抵扣顺序对应还本金和利息等进行扣减。截至本案起诉之日（2018年10月12日），被告尚拖欠借款本金44034.68元未还。原告确认本案的逾期日为2015年4月15日，逾期日前被告尚欠利息、罚息及复利共计5799.72元未还。六、原告为向被告追讨上述债权，委托律师代理本案诉讼，支出律师费2800元。上述事实，有原告提交的广东南粤银行股份有限公司深圳分行营业执照及金融许可证、《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款还款说明书》、《广东南粤银行“信用速贷”面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《广东南粤银行个人贷款出账凭证》、《还款计划》、《委托代理合同》、律师费发票及转账凭证等经庭审示证的证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》内容合法有效，当事人应遵约履行各自的义务。原告依约向各被告发放贷款，已履行了合同约定的出借义务，被告自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。截至本案开庭之日，涉案借款已到期，原告诉求被告偿还未还本金，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。原告与被告约定了相应的还款抵扣顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此计算未还本金数额为44034.68元，本院依法予以支持；原告与被告约定了涉案借款的月利率标准以及计收罚息和复利的标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对被告在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的利息、罚息、复利计算标准问题。根据合同约定，本案的贷款月利率为1.89%，折合年利率为22.68%（1.89%/月×12个月），原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，原告有权从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%的罚息，并对不能按时支付的利息和罚息，按逾期罚息利率计收复利。本院认为，原告在正常计息的基础上就被告逾期还款行为加收罚息，并就利息和罚息计收复利，标准过高，且原告主张对罚息计收复利，系对被告施以双重惩罚，超出被告的违约行为给原告带来的利息损失，故本院综合本案全案情况，将原告诉求的逾期还款期间的利息、罚息、复利统称为“逾期利息”，合计按照年利率24%的标准予以支持，超出部分不予支持。关于逾期利息的计算基数及计算期间的问题。原告述称其以被告未能足额还清本金、利息、罚息、复利中的任一项，且持续存在拖欠的该期扣款日的次日为逾期日，并就此前偿还的款项按照约定顺序和利率进行抵扣后，确认逾期日（2015年4月15日）为逾期利息起算日，确认逾期日当天未还本金44034.68元为逾期利息的计算基数，有事实依据，本院予以认可，被告应自逾期利息起算日起按照年利率24%的标准就未还本金44034.68元向原告偿还逾期利息，直至全部还清之日止。被告在逾期日前偿还的款项不足以抵扣此前已实际发生的利息、罚息、复利，该还款数额与已发生的利息、罚息、复利之间存在差额5799.72元，本院根据查明的事实对该已实际发生却未获偿还的利息、罚息、复利按照双方约定的标准予以支持。关于原告主张由被告承担律师费的问题。原、被告双方在合同中就为实现债权所发生的费用约定由被告承担，原告提交的证据亦可证明其就本案诉讼支出律师费2800元，故其关于被告支付律师费2800元的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告高红娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高红娟应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行偿还剩余未还本金44034.68元及逾期利息起算日前未还的利息、罚息和复利共计5799.72元；二、被告高红娟应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行偿还逾期利息（逾期利息以未还本金44034.682为基数，自2015年4月15日起按照年利率24%的标准计至实际还清之日止）；三、被告高红娟应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行支付律师费2800元；四、驳回原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2659.08元，由被告高红娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王雅丽人民陪审员  林映飞人民陪审员  蔡玮雯二〇一九年三月二十六日书 记 员  梁 鸿