山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0112民初5196号 原告：中国工商银行股份有限公司济南东郊支行，住所地济南工业北路26号。统一社会信用代码91370100964674827W。 代表人：孙雪，行长。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：沈平，男，1981年9月8日出生，汉族，系该行客户经理，住济南市。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：高娜，女，1986年4月5日出生，汉族，系该行客户经理，住济南市。 被告：杨永，男，1971年4月29日出生，汉族，系济南华鲁实业有限责任公司职工，住济南市。 被告：李悦，女，1976年11月18日出生，汉族，系中国石化集团资产经营管理有限公司济南分公司职工，住济南历下区工业南路26号13号楼3单元601号。 原告中国工商银行股份有限公司济南高新支行（以下简称工行高新支行）与被告杨永、李悦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，被告杨永在答辩期内提出管辖权异议，本院依法裁定驳回其异议。根据原告的申请，本院依法裁定查封杨永名下房屋。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人沈平、高娜，被告杨永、李悦到庭参加诉讼。因被告李悦申请鉴定，本案中止审理。恢复审理后，再次公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人沈平、高娜及被告李悦到庭参加诉讼，被告杨永经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨永、李悦偿还用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡欠我行的透支逾期垫款本金及手续费188608.44元、违约金12024.68元、利息46341.90元，合计246975.02元（截止2018年6月12日），并继续支付自2018年6月13日起至付清上述透支垫款本金及手续费、利息、违约金日止的利息及违约金；2、判令被告杨永、李悦承担抵押物流失违约赔偿责任；3、本案原告垫付的诉讼费用由被告杨永、李悦承担。事实和理由：持卡人被告杨永、共同偿债人被告李悦系夫妻关系。2015年3月9日，持卡人杨永与济南欧冠汽车贸易有限公司（以下简称济南欧冠汽贸公司）签订《济南欧冠汽车代购协议》，约定以分期付款方式购买宝马牌轿车一辆，购车款365000元。2015年3月9日，持卡人被告杨永与共同偿债人被告李悦因购买上述宝马牌轿车资金需求，申请办理购车专用卡分期付款业务，与我行签订如下法律文书：1、被告杨永向我行递交《工银信用卡申请表》，与我行签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。2、被告杨永、李悦向我行递交《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》。3、杨永与我行签订编号：《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。4、被告李悦向我行递交《共同偿债人承诺书》。5、被告杨永、李悦与我行签订《抵押合同》。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第13条约定《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。本合同未及事项，按上述附件约定执行。依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第1条、第2条、第3条、第4条、第5条、第6条约定被告杨永上述购车总价款365000元。被告杨永自己首付73000元，剩余购车款292000元申请通过其在我行申请办理用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡，以透支方式向济南欧冠汽贸公司支付，并授权我行将透支款划入被告指定的在我行开立的账户。透支款292000元及手续费30455.6元以按月分期等额方式还款，共分36期，首期还款金额为8995元，以后每期偿还金额为8956元。《共同偿债人承诺书》中被告李悦向我行承诺对杨永与我签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如被告杨永未能按上述合同约定清偿债务，我行有权直接要求被告李悦进行偿还。《抵押合同》约定被告杨永、李悦以上所购宝马牌轿车设定抵押为上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供担保。上述合约、合同、承诺书生效后，我行于2015年3月10日向杨永发放信用卡。杨永持卡于2015年3月25日在我行监督下刷卡透支292000元，透支资金直接划入济南欧冠汽贸公司在东郊支行开立的账户，支付了剩余购车款292000元。济南欧冠汽贸公司称向杨永交付轿车后，杨永因对所购车内装饰不满意，先后两次更换仍不满意，最终双方解除《济南欧冠汽车代购协议》，办理退车手续。济南欧冠汽贸公司在未告知我行的情况下直接将购车款退还于杨永。我行得知上述《济南欧冠汽车代购协议》解除，抵押物流失不能办理抵押登记后，立即通过各种方式多次向杨永阐明上述《抵押合同》约定的杨永应履行的抵押担保义务，并要求杨永提供新的抵押物未果。自2016年2月25日至2018年6月12日，被告杨永共计23期未按期归还透支款本金及手续费，剩余透支款本金及手续费全部逾期。截止2018年6月12日欠我行逾期透支款本金及手续费188608.44元、违约金12024.68元、利息46341.9元，上述欠款合计246975.02元。被告杨永上述购车专用卡发生透支垫款逾期行为后，我行曾多次向采取了电话、上门等多种方式进行催收未果。依据上述《中国工商银行信用卡购车专用分期付款合同》第5条、第6条、第7条、第8条、第9条约定、《共同偿债人承诺书》约定、《抵押合同》第10条约定、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）第3条约定、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第25条、第28条约定及《担保法》司法解释第56条、第67条规定，原告要求实现诉讼请求。 杨永辩称，原告诉讼的事实与理由有部分异议，对购车专项分期付款的中国银行信用卡办卡时间及在济南欧冠汽贸公司刷卡的过程及金额属实。我没有向济南欧冠汽贸公司支付首付73000元，济南欧冠汽贸公司说我对车的内饰不满意不属实，该公司和我说半个月后交车，但事实上一个月以后也没有交车。后来他就带我去西郊的宝悦行，说那里有现车，选好了就可以提车，而且是指定的是一辆白色的，但我不喜欢，因车况、车型不符，所以我拒绝收车。到现在济南欧冠汽贸公司也没有向我交车，我没有与济南欧冠汽贸公司签订解除合同，一年以后济南欧冠汽贸公司建议我办理退车退款手续，我在那个情况下接受了，但是我没有签订解除的手续，是口头约定的。济南欧冠汽贸公司退了我14万元。我还了10期之后，在这种退款金额与我刷卡的金额不符的情况下，从2016年2月份我就不再还款了。车我没有见到，钱也没有全部退还给我。对原告的诉讼请求我不接受，因为我也没有拿到钱，钱是打到了济南欧冠汽贸公司的账户上，没有打到我的账户上。 李悦辩称，1、对本案提出的全部事实情况，我并不知情。我没有汽车驾驶证，也没有见到过本案中提到的宝马牌轿车。2、我从未于2015年3月9日与原告签订过本案中提到的《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》、《共同偿债承诺书》及《抵押合同》。李悦对此三项合同完全不知情，庭前看了原告的合同之后，我更加确定这三份合同不是我的签字。3、我当庭提交本人于2015年、2014年的签名笔迹原件，以证明本案中提到的《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》、《共同偿债人承诺书》及《抵押合同》，并非本人亲笔签名。综上所述，原告在我毫不知情的情况下，以我的名义非法签订的所有合同及承诺，我不应承担本案中所提到的任何责任。 工行高新支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告营业执照复印件1份、杨永、李悦身份证复印件各1份、结婚证复印件1份，《济南欧冠汽车代购协议》复印件1份，《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》1份，《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》1份，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，《共同偿债人承诺书》1份，《抵押合同》及《抵押物清单》各1份，中国工商银行牡丹信用卡透支凭证(借款凭证)复印件1份，杨永声明照片打印件1份，杨永牡丹信用卡（牡丹购车专用卡）交易明细打印件1份，工商银行牡丹信用卡个人卡透支逾期还款催告函4份,催收照片5份。本院组织当事人对上述证据进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人无争议的事实和证据，本院认定如下事实： 被告杨永与李悦原系夫妻关系，双方于2017年9月25日协议离婚。被告杨永因自济南欧冠汽贸公司购买宝马汽车需要资金，于2015年3月9日向原告递交了《工银信用卡申请表》，向原告申请使用汽车专项分期信用卡。杨永在申请表上书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表包括《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方（银行发卡机构）向乙方（牡丹信用卡申领人）申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 同日，杨永向原告提交了《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》，因购车向原告申请分期付款业务。同日，杨永（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定乙方向济南欧冠汽贸公司购买宝马320汽车，乙方自行支付首付款73000元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专向分期付款业务以透支方式支付，透支金额为292000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：济南欧冠汽车贸易有限公司，开户行：工行东郊支行；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8995元，以后每期偿还的金额为8956元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的1日前偿还；乙方应按分期收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费3045.56元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金等导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 同日，原告还与被告杨永签订《抵押合同》一份，约定杨永以其购买的宝马320轿车为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。后由于杨永就车辆问题与济南欧冠汽贸公司未达成一致，双方未能过付车辆，并办理了退车退款事宜。 原告于2015年3月20日通过杨永刷卡方式向合同约定的收款账户付款292000元。被告杨永于2015年5月发生逾期，后偿还部分本息，原告多次向被告杨永催收。原告主张截至2018年6月12日，杨永共欠原告透支本金及手续费188608.44元、利息46341.90元、违约金12024.68元（原告解释称根据中国人民银行的通知，违约金即原来约定的滞纳金），杨永对此无异议。 原告主张被告李悦作为杨永的配偶在《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》上签名捺印，共同向原告申请分期付款业务；被告李悦于2015年3月9日出具《共同偿债人承诺书》，承诺愿为共同债务人，对杨永的购车专项分期付款合同项下的债务承担共同偿债责任，并在《抵押合同》中作为抵押物共有人签字捺印。被告李悦对上述证据中的签名及指印均予以否认，并申请对上述三份文书中的“李悦”的签名和指印进行鉴定。本院委托山东金剑司法鉴定中心进行了鉴定，结论为《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》（第1页1个）、《共同偿债人承诺书》（第11页1个）及《抵押合同》（第25、26页2个）“李悦”的签名与提供的“李悦”签名笔迹样本不是同一人书写，签名上指印不是李悦本人捺印形成。原告与被告李悦对鉴定结论均无异议。李悦因鉴定支出鉴定费9600元。 原告认为被告杨永购买家用轿车用途系自用，属于家庭日常消费，涉案债务系在两被告夫妻关系存续期间所负，属于夫妻共同债务。李悦称杨永贷款买车其并不知情，也不知杨永买车的用途。杨永称其购车是因为生意上的事情，是其公司想购车，对此李悦并不知晓。原、被告双方对此均未举证。 审理中，本院要求原告对其第二项诉讼主张“判令被告杨永、李悦承担抵押物流失违约赔偿责任”予以明确，原告对此未能明确。 本院认为，原告工行东郊支行与被告杨永签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效，双方均应按合同约定履行相应的义务。原告方依约向被告杨永发放贷款后，被告杨永自2015年5月即未按约定还款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告杨永偿还截至2018年6月12日的透支本金及手续费188608.44元、利息46341.90元、违约金12024.68元，杨永均无异议，依法予以支持。根据原被告双方均无异议的鉴定结论可以得出，李悦并未同意对杨永的购车贷款承担共同还款责任，虽然涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，但原告无证据证明被告李悦对此知晓并同意承担责任，且被告杨永的购车用途虽为自用，并不说明是两被告的家庭使用，况购买车辆最后并未交付给杨永，杨永并未实际使用，故原告主张涉案债务系两被告夫妻共同债务证据不足，不予采纳。原告要求被告李悦承担共同还款责任，不予支持。原告要求判令两被告承担抵押物流失违约赔偿责任，该诉讼请求不明确，故不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告杨永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司济南东郊支行截至2018年6月12日的透支本金及手续费188608.44元、利息46341.90元、违约金12024.68元； 二、限被告杨永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司济南东郊支行以应还透支本金188608.44元为基数、自2018年6月13日起至实际给付之日止按照每日万分之五计算的利息； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司济南东郊支行对被告李悦的诉讼请求； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司济南东郊支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5004元、保全费1770元，均由被告杨永负担。鉴定费9600元，由原告中国工商银行股份有限公司济南东郊支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  李峻岭 人民陪审员  李宏波 人民陪审员  金吉明 二〇一九年三月六日 书 记 员  黄 雯