浙江省海宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0481民初793号 原告：中国银行股份有限公司海宁支行。住所地：海宁市海洲街道海昌南路**。统一社会信用代码91330481846728505J。 负责人：徐海峰，行长。 委托诉讼代理人：秦建锋,浙江国翱律师事务所律师。 被告：张立凡，男，1989年9月24日生，汉族，住桐乡市。 被告：沈小琴，女，1962年10月8日出生，汉族，住桐乡市。 被告：肖鑫，男，1987年12月17日出生，汉族，住桐乡市。 原告中国银行股份有限公司海宁支行与被告张立凡、沈小琴、肖鑫信用卡纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年2月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦建锋与被告张立凡到庭参加诉讼，被告沈小琴、肖鑫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张立凡、沈小琴、肖鑫归还原告信用卡透支款本金、手续费、服务费合计285414.96元（其中透支款本金242765元、手续费20028.17元、服务费22621.79元），并支付自2018年12月25日起，按照合同约定计算的利息、违约金；2.判令三被告支付原告律师代理费15270元；3.判令原告对抵押物（被告张立凡所有的浙Ｆ×××××宝马轿车）处置后所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告明确利息以全部欠款额为基数，自2018年12月25日起至实际履行之日止，按照日万分之五计收，违约金则按照最低还款额未还部分的5%每月计收。 事实和理由：2017年11月23日，被告张立凡因购车所需与原告签订《信用卡汽车分期付款合同》，约定以在原告处办理的信用卡透支方式借款380000元用于购车，另透支37050元用于支付担保服务费，按月分36期还款，并以其购买的浙Ｆ×××××宝马轿车为借款提供抵押担保。被告沈小琴、肖鑫自愿对上述借款承担共同还款责任。原告放贷后，被告张立凡、沈小琴、肖鑫未能按约还款，截至2018年12月25日尚欠借款本金、利息、违约金、手续费、服务费合计285414.96元。原告遂依据合同约定提前收贷，并起诉至法院，请求依法判决。 被告张立凡答辩称，对原告起诉事实无异议，但提前收贷的情况下应当减免剩余手续费。 被告沈小琴、肖鑫未作答辩也未举证。 本院经审理认定案件事实如下：被告张立凡向原告申请办理信用卡并承诺遵守《信用卡领用合约》的相关规定。根据《信用卡领用合约》规定，申请人获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备透支消费、分期付款、取现等功能；申请人在对账单所载到期还款日前清偿欠款的，无需支付透支利息，否则应支付以实际欠款金额为基数，自交易记账之日起按照日万分之五计算的透支利息；申请人未在约定还款日前清偿对账单所载的最低还款额的，还需按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。原告审核后向其发放了卡号为62×××11的信用卡，被告张立凡在2017年11月15日开卡成功。 2017年11月23日，原告与被告张立凡、案外人海宁市融金担保有限公司（以下简称融金公司）签订1份《信用卡汽车分期付款合同》，约定：被告张立凡以在原告处办理的信用卡透支方式借款380000元用于购买牌号浙Ｆ×××××宝马轿车，并依据《信用卡领用合约》的规定分期偿还透支金额；本合同项下分期期数为36期（一期为1个月），自2017年11月23日起至2020年11月23日止，手续费31350元，首期归还本金10575元、支付手续费872.44元，此后每期归还本金10555元、支付手续费870.79元；合同项下的逾期透支利息、滞纳金（即违约金）的计算及收取标准按《信用卡领用合约》规定执行；若被告张立凡未按期归还每期还款金额，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含透支款、透支利息、滞纳金等）全部提前到期；若原告根据合同约定宣布提前收贷，被告张立凡仍应该向原告支付全部手续费；原告为实现本案债权支出的诉讼费、律师费等，由被告张立凡负担；被告张立凡以其购买的浙Ｆ×××××宝马轿车为上述债务提供抵押担保；融金公司为上述债务提供连带责任保证。2017年11月24日，被告张立凡透支借款380000元，后于2017年12月22日办理车辆抵押登记。此外，被告张立凡于2017年11月30日以信用卡透支方式借款37050元用于支付融金公司担保服务费，并就上述款项办理分期还款，分期期数为36期，首期归还1035元，此后35期每期归还1029元，若逾期支付则须按照信用卡相关规定支付利息、违约金。 被告沈小琴、肖鑫于2017年11月23日分别向原告出具1份《共同还款承诺书》，自愿对被告张立凡因上述分期付款合同所负债务向原告承担共同还款责任，且原告有权要求其承担为实现债权支出的律师费等。 被告张立凡自2018年10月起多次逾期还款，被告沈小琴、肖鑫也未履行共同还款义务。期间担保人融金公司于2018年12月25日代偿了26920.04元。截至2018年12月25日，被告张立凡在购车款分期项下尚欠本金242765元及手续费20028.17元，在服务费分期项下尚欠本金22621.79元。三被告的逾期还款行为已构成违约，原告遂依据合同约定宣布全部债务提前到期并起诉。 另查，原告为实现本案债权委托律师提起诉讼，支出律师代理费15270元。 以上事实有原告提交的信用卡汽车分期付款合同、共同还款承诺书、收款回单、透支凭证、行驶证、机动车登记证、信用卡交易明细、信用卡个人申请表、信用卡领用合约、电核记录、送达地址确认书、委托代理合同、律师费发票及到庭当事人的庭审陈述等予以证实。 本院认为，被告张立凡向原告申办信用卡，签字确认已阅读了解并同意遵守《信用卡领用合约》等相关规定，后通过该信用卡成功办理购车分期业务，双方建立了合法有效的合同关系，应当依照领用合约及分期付款合同等全面履行各自的义务。被告张立凡透支款项后，自2018年10月起多次逾期还款，已构成违约，原告有权提前收回未到期债务，即要求被告张立凡清偿全部欠款，包括未付本金及手续费、利息、违约金。现原告主张的透支款本金、手续费有相应事实依据，本院予以支持。此后利息、违约金若实际发生则按照合同约定计收，但利息、违约金累计金额以年利率24%为限。原告主张的实现债权费用有合同约定，其金额尚属合理，本院对此亦予以支持。被沈小琴、肖鑫承诺作为共同还款人履行还款义务，系其真实意思表示，合法有效，故原告要求其承担共同还款责任的诉讼请求，本院亦予以支持。被告张立凡以自有车辆向原告提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权依法成立，原告有权就抵押财产处置后所得款项优先受偿。至于被告张立凡要求减免剩余分期手续费的意见，本院认为，分期付款合同在手续费条款中已明确约定提前收贷情形下被告仍应支付全部分期手续费，该条款经双方确认同意，也不违反法律规定，故其合法有效，被告张立凡要求减免手续费没有事实依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张立凡、沈小琴、肖鑫于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司海宁支行透支款本金265386.79元，并支付手续费20028.17元及相应利息、违约金（利息、违约金均自2018年12月25日起按照合同约定计算，但累计不得超过以本金265386.79元为基数，自2018年12月25日起至实际履行之日，按照年利率24%计算的范围）。 二、被告张立凡、沈小琴、肖鑫于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司海宁支行实现债权费用15270元。 三、原告中国银行股份有限公司海宁支行对抵押财产（被告张立凡所有的浙Ｆ×××××宝马轿车）拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5810元，减半收取计2905元，财产保全申请费2020元，合计4925元，由被告张立凡、沈小琴、肖鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  谈佳红 二〇一九年三月七日 法官助理裴智俊 书记员王辰昕 ? 附页 1．如当事人不服本判决提起上诉的，需按照本院送达的《嘉兴市中级人民法院上诉费用缴纳通知书》规定的收款单位、银行、账号、金额及期限预交上诉案件受理费用。 2．一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。