贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初492号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：邓超，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：吕若全，男，1979年4月20日出生，汉族，身份证住址福建省漳平市，现住贵州省贵阳市乌当区。被告：吕小琴，女，1981年4月9日出生，汉族，身份证住址同上，现住址同上。被告：吕金梁，男，1976年12月24日出生，汉族，身份证住址福建省漳平市，现住址同上，被告：邱森喜，女，1980年9月16日出生，汉族，身份证住址福建省石狮市，现住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告吕若全、吕小琴、吕金梁、邱森喜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人邓超到庭参加诉讼，被告吕若全、吕小琴、吕金梁、邱森喜经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告吕若全偿还原告借款本金229866.53元及截止至2019年1月22日欠付的利罚息37792.62、复利2770.15元，并支付自2019年1月23日起以实际欠付本金为基数按月利率17.7‰标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．判令被告吕小琴、吕金梁、邱森喜对上述债务承担连带清偿责任；3．案件受理费、保全费、公告费由被告吕若全、吕小琴、吕金梁、邱森喜负担。事实和理由：2017年4月19日，被告吕若全作为借款人、吕金梁作为保证人与原告富民银行签订《个人保证借款合同》（合同号：6681120170001266），约定被告吕若全向原告借款270000元用于借新还旧，贷款期限自2017年4月19日至2018年4月18日，贷款月利率为11.8‰（固定利率），利息从贷款实际发放之日起按月利率11.8‰计算，按月结算，结息日为每月的20日。还款方式为到期还本，按月结息。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告吕若全在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订后，原告于2017年4月19日依约向被告吕若全指定的账户62×××46（收款人：吕若全）交付了贷款本金270000元，被告吕若全在《借款借据》上签字捺印/盖章进行了确认。贷款发放后，截止至2019年1月22日，被告共计偿还款项78815.01元（其中本金40133.47元；支付利息罚息38656.8元、复利24.24元），尚欠本金229866.53元、借期内利罚息37792.62元、复利2770.15元，合计270429.3元。因被告未按期还本付息，被告吕小琴、吕金梁、邱森喜未履行保证义务，已构成违约。现诉请法院依法判决。被告吕若全、吕小琴、吕金梁、邱森喜经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，吕若全作为借款人、吕金梁作为保证人与贷款人富民银行签订《个人保证借款合同》（合同编号：6681120170001266），合同约定，吕若全向富民银行借款270000元，借款期限为2017年4月19日至2018年4月18日，借款月利率为11.8‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。对于吕金梁的保证责任，合同约定，吕金梁为贷款人富民银行的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起两年，若富民银行依约提前收回未到期贷款，则视同借款期限届满，如贷款展期，吕金梁继续承担连带保证责任，保证期间自展期借款期限届满之日起两年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费等。另查明，吕金梁作为保证人除了在《个人保证借款合同》中签名外，在签订借款合同之日还与邱森喜一同向富民银行出具了《担保承诺函》各一份，承诺函载明二人均同意对借款人吕若全与富民银行签订的合同编号为6681120170001266的《个人保证借款合同》项下贷款270000元承担连带责任担保。同日，吕小琴向富民银行出具了《保证函》，《保证函》载明，吕小琴同意为富民银行向吕若全在2017年4月19日至2018年4月18日期间内最高融资限额270000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。吕小琴在《保证函》中承诺，当债务人吕若全不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务。贷款手续完善后，富民银行按约于签订借款合同之日将借款270000元发放给了吕若全，吕若全则在《借款借据》中签名，借据载明借款月利率为11.8‰，借款用途为借新还旧,还款方式为到期还本、按月结息。借款期限届满后，被告吕若全未如约将借款本息偿还给富民银行，保证人吕小琴、吕金梁、邱森喜亦未履行保证责任，截止于2019年1月22日，吕若全尚有借款本金229866.53元、借款期限内的利息90.41元、罚息37702.21元、复利2770.15元未支付给富民银行。还查明，吕若全与吕小琴系夫妻关系，双方于2003年8月13日办理了结婚登记手续；吕金梁与邱森喜亦系夫妻关系，双方于2005年12月26日办理结婚登记手续。本院认为，富民银行与吕若全、吕金梁签订的《个人保证借款合同》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向吕若全发放了借款270000元，吕若全理应按借款合同约定期限向富民银行还本付息，而其在借款期限届满后尚有借款本金229866.53元未偿还给富民银行，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请吕若全偿还借款本金229866.53元，本院予以支持。因吕若全逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，富民银行有权主张其支付逾期偿还借款的利息。对于逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，故富民银行诉请吕若全支付利息、复利、逾期罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，逾期罚息月利率为17.7‰[即11.8‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年1月22日，吕若全尚有利息90.41元、罚息37702.21元、复利2770.15元未支付给富民银行，本院对富民银行的该部分请求予以支持。2019年1月23日之后的罚息、复利应以借款本金229866.53元为计算基数，并按借款合同约定的标准计算至本金清偿完毕之日止。关于吕小琴如何承担责任的问题。吕若全与吕小琴系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，吕若全所欠富民银行的前述借款本息为其与吕小琴的夫妻共同债务，吕小琴理应承担共同还款责任。庭审中，经本院释明，富民银行要求吕小琴承担连带清偿责任，故本院从其自愿。本案中，吕小琴向富民银行出具了《保证函》，《保证函》中载明保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2018年4月18日，未偿还的借款本息尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，吕小琴对吕若全尚未偿还给富民银行的借款本息承担连带清偿责任。关于吕金梁、邱森喜如何承担责任的问题。在《个人借款保证合同》中，吕金梁签字同意为贷款人富民银行的债权提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，同日，吕金梁又再次向富民银行出具了《担保人承诺函》，承诺对吕若全的前述债务本息承担连带责任，由于未偿还的借款本息尚处于保证期间内，而其与保证人吕小琴、邱森喜之间并未就各自的保证份额进行明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条、第二十一条的规定，吕金梁应对吕若全的涉案债务本息承担连带清偿责任。同理，因签订《个人借款保证合同》同日，邱森喜亦向富民银行出具了《担保人承诺函》，根据前述法律规定，邱森喜亦应对吕若全的涉案借款本息承担连带清偿责任。被告吕若全、吕小琴、吕金梁、邱森喜经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕若全于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金229866.53元，并支付利息、罚息、复利（截止2019年1月22日的利息为90.41元、罚息为37702.21元、复利为2770.15元，其后的罚息、复利按照借款合同约定的标准计算至本金清偿完毕之日止）；二、被告吕小琴、吕金梁、邱森喜对本判决第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2678元，由被告吕若全、吕小琴、吕金梁、邱森喜连带负担（此款原告已预交，由四被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年三月十九日书记员  孙 毅