四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)川01民终2749号上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，住所地：四川省成都市一环路西三段**。负责人：刘潇，行长。委托诉讼代理人：杨琴，女，汉族，系该行职员。委托诉讼代理人：祝遥同，男，汉族，系该行职员。被上诉人（原审被告）：刘国平，女，1967年1月14日出生，汉族，住甘肃省玉门市老市区。被上诉人（原审被告）：杨文东，男，1963年7月19日出生，汉族，住甘肃省玉门市老市区。上诉人成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称农商行金牛支行）因与被上诉人刘国平、杨文东金融借款合同纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2018）川0106民初8269号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农商行金牛支行上诉请求：撤销成都市金牛区人民法院（2018）川0106民初8269号民事判决第三项，改判刘国平、杨文东向农商行金牛支行支付违约金20313.447元。事实及理由：1.双方签订的《个人借款合同》约定的违约金系双方真实意思表示；2.被上诉人未请求调减且上诉人主张的债权总计年利率未超过24%，一审判决不支持违约金于法无据。刘国平、杨文东未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。农商行金牛支行向一审法院起诉请求：1、判令刘国平、杨文东立即归还农商行金牛支行借款本金203134.47元，以及至全款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2018年5月16日已欠息2562.65元，从2018年5月17日起至全款还清之日止的利息、复息及罚息按合同约定计算）；2、判令刘国平、杨文东向农商行金牛支行支付违约金20313.447元；3、判令农商行金牛支行对刘国平用于抵押的位于成都市武侯区红运街8号3栋4单元7楼13号（权1434437）的房产享有抵押权，并有权在刘国平、杨文东不履行上述第一项、第二项诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；4、判令刘国平、杨文东承担本案诉讼费、保全费等农商行金牛支行实现债权的费用。一审法院认定事实：2014年12月25日，农商行金牛支行作为贷款人（乙方）与刘国平作为借款人（甲方）、杨文东作为共同借款人（甲方）签订《个人借款合同》（合同编号：成农商金个借20140220），合同约定刘国平、杨文东作为共同借款人向农商行金牛支行借款350000元；借款用途为住房装修；借款期限为36个月，即从2014年12月25日至2017年12月22日；本合同项下借款利率为年利率，浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮75%；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率=年利率÷360；按月结息，结息日固定为每月的第20日；甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清（详见合同附件《还款计划表》）；甲方违约情形包括甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；甲方出现合同约定情形时，乙方有权按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定分次还本计划期限归还借款的行为；乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；甲方保证提供的本合同项下的住址、邮政编码、电话号码、电子邮箱等联系方式合法、准确、有效。乙方有权按照该联系方式向甲方送交权利主张文书或解除合同、转让权利等事项的书面通知。甲方联系方式发生变更的，应在变更后立即通知乙方，否则视为甲方已收到乙方继续以本合同项下的联系方式送交的相关文书或通知，相关民事责任由甲方自行承担。同日，农商行金牛支行作为抵押权人与刘国平作为抵押人签订了《最高额抵押合同》（合同编号：成农商金个高抵20140213），约定为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人：刘国平、杨文东在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。被担保的债权是指2014年12月25日至2017年12月22日期间因抵押权人为债务人办理的各类业务而实际形成的一系列债权，其最高额为510000元；主债权项下产生的一切债权均属于本合同项下担保的主债权，抵押物对实际产生的本金、利息、罚息、复利及实现债权产生的费用提供担保；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权选择一抵押物折价、变卖、拍卖的方式实现抵押权；抵押人违反本合同的任一约定时，抵押权人有权要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额5%的违约金；抵押物为刘国平所有的位于成都市武侯区红运街8号3栋4单元7楼13号（权1434437）的房产，评估价值为513600元。2014年12月29日，金牛支行向刘国平、杨文东发放了贷款，《个人借款凭证》载明：借款金额为350000元；借款起止日为2014年12月29日至2017年12月22日；结息方式为按月结息；执行利率为央行同档次基准利率上浮75%；逾期本金利率为执行本金利率上浮50%；逾期利息按贷款执行利率计收复利。同日农商行金牛支行与刘国平办理了案涉房屋的抵押登记。截止到2018年5月16日，刘国平、杨文东尚欠金牛支行借款本金203134.47元、罚息2562.65元。同时，因刘国平、杨文东未按期偿还本息，农商行金牛支行要求刘国平、杨文东支付违约金20313.447元。一审法院认为，案涉的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。农商行金牛支行按约为刘国平、杨文东发放了贷款，而刘国平、杨文东未按约履行所负还款义务，构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，刘国平、杨文东应当向农商行金牛支行偿还借款本金、利息、逾期利息、复利。故对农商行金牛支行提出的刘国平、杨文东偿还截止到2018年5月16日未清偿的借款本金203134.47元、罚息2562.65元的诉讼请求，予以支持。并自2018年5月17日起，以203134.47元为基数，按照《个人借款合同》约定的条款计付罚息。关于农商行金牛支行的第三项诉讼请求，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，农商行金牛支行对案涉的房产享有最高额抵押权，同时依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”之规定，因刘国平、杨文东已经构成违约，符合《最高额抵押合同》约定实现债权的情形，故农商行金牛支行有权在510000元的最高债权额限度内就案涉房产优先受偿刘国平、杨文东未清偿的债务。关于农商行金牛支行要求刘国平、杨文东支付20313.447元违约金诉讼请求，因违约金的目的在于弥补损失，同时兼具惩罚性的功能，而本案《个人借款合同》中约定的逾期利息、复利已经体现了对刘国平、杨文东违约行为的惩罚，已发挥了违约金的该功能，故在此情形下，农商行金牛支行再依据案涉《个人借款合同》约定的违约金条款，要求刘国平、杨文东支付违约金，于法无据，对农商行金牛支行的该请求不予支持。刘国平、杨文东经依法传唤未到庭参加诉讼，视为对农商行金牛支行的主张放弃抗辩的权利。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：1.刘国平、杨文东于判决生效之日起十日内向农商行金牛支行归还截止到2018年5月16日的借款本金203134.47元、罚息2562.65元，并从2018年5月17日起至款项付清之日止，以203134.47元为基数，按照《个人借款合同》约定的条款计算罚息；二、刘国平、杨文东不履行第一项确定的债务时，农商行金牛支行有权在510000元的限额内就刘国平名下的位于成都市武侯区红运街8号3栋4单元7楼13号（权1434437）的房产变现的价款优先受偿；三、驳回农商行金牛支行的其他诉讼请求。一审案件受理费4690元，减半收取2345元，财产保全费1770元，由刘国平、杨文东负担3962.5元，由农商行金牛支行负担152.5元。本院二审审理期间，双方当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实除与一审一致外，另查明：《个人借款合同》第十条约定“违约责任及发生危及农商行金牛支行债权情形的补救措施……二、刘国平、杨文东违约情形（一）违反本合同任一约定或违反任何法定义务；（二）明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；……三、可能危及农商行金牛支行债权的情形（均视为违约）……（十）农商行金牛支行认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形；四、农商行金牛支行救济措施：出现本条第二款或者第三款约定的任一项中的任一情形，农商行金牛支行有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求刘国平、杨文东立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）按未清偿本金的一定比例向刘国平、杨文东收取违约金，其中出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。”。本院认为，本案二审争议焦点为农商行金牛支行主张的违约金是否应当得到支持，现评析如下：案涉《个人贷款授信合同》第十条第四款第三项对违约金进行了明确约定，即违约金为贷款金额的10%，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”以及最高人民法院印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“对于金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，违约金本身具有补偿和惩罚的双重性质，违约金数额除按照双方的约定以外，还应当以实际损失为基础，兼顾公平、诚信的原则予以确定。本案中，农商行金牛支行仅主张了本金及罚息，即便加上10%的违约，罚息、违约金总计也并未超过年利率24%，故对农商行金牛支行主张的违约金20313.447元予以支持。综上所述，农商行金牛支行的上诉请求成立，应予支持；一审判决对违约金的标准认定不准确，应予改判。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持成都市金牛区人民法院（2018）川0106民初8269号民事判决第一项，即“一、刘国平、杨文东于判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行归还截止到2018年5月16日的借款本金203134.47元、罚息2562.65元，并从2018年5月17日起至款项付清之日止，以203134.47元为基数，按照《个人借款合同》约定的条款计算罚息；）；二、撤销成都市金牛区人民法院（2018）川0106民初8269号民事判决第二、三项，即“二、刘国平、杨文东不履行第一项确定的债务时，农商行金牛支行有权在510000元的限额内就刘国平名下的位于成都市武侯区红运街8号3栋4单元7楼13号（权1434437）的房产变现的价款优先受偿；三、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求”；三、刘国平、杨文东于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行支付违约金20313.447元；四、刘国平、杨文东不履行上述债务时，成都农村商业银行股份有限公司金牛支行有权在510000元的限额内就刘国平名下的位于成都市武侯区红运街8号3栋4单元7楼13号（权1434437）的房产变现的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2345元，财产保全费1770元，二审案件受理费307元，共计4422元由刘国平、杨文东负担。本判决为终审判决。审 判 长 周寓先审 判 员 任文磊审 判 员 刘一颖二〇一九年三月二十一日法官助理 张 磊书 记 员 吴道菊