徐州市铜山区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0312民初8306号原告：中国工商银行股份有限公司徐州铜山支行，住所地徐州市铜山新区同昌路南北京路西侧9号楼。负责人：岳雪，该支行行长。委托诉讼代理人：唐军，该行员工。委托诉讼代理人：井泉，该行员工。被告：郝黎明，女，1962年7月18日出生，汉族，住徐州市鼓楼区。被告：吴艳，女，1975年8月19日出生，汉族，住徐州市鼓楼区。被告：韦新，男，1977年6月19日出生，汉族，住徐州市云龙区。原告中国工商银行股份有限公司徐州铜山支行（以下简称工行铜山支行）诉被告郝黎明、吴艳、韦新信用卡纠纷一案，本院于2018年9月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人唐军，被告郝黎明、吴艳、韦新到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行铜山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告郝黎明，吴艳，韦新偿还透支信用卡本金105100.27元、利息13742.4元、滞纳金5764.42元（利息、滞纳金暂计算至2018年7月25日，之后利息、滞纳金按合同约定率计算至被告实际金额偿付止），合计124607.09元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告郝黎明因消费需要于2016年1月11日向工行铜山支行申请办理卡号为36×××95的信用卡，额度为20万元，担保人吴艳、韦新，担保人在担保书上当面签字自愿为郝黎明向银行提供保证担保，担保的主债权金额和期限依信用卡之约定，担保人承担保证责任的方式为连带责任保证。保证担保的范围包括透支贷款的额本金、手续费、利息、超限费、滞纳金及实现债权的费用，保证期限为：自信用卡有效期届满之次年起两年。在持卡人还清上述款项后，担保人可以向债权人提出书面申请解除担保责任。截止2018年7月25日信用卡透支本金105100.27元，利息13742.4元，滞纳金5764.42元，原告多次催收未果，故诉至法院。被告郝黎明确认收到工商银行实际到账钱数20万元，但辩称，工商银行在发放这笔消费金融款项的流程上存在违反信用卡审核相关规定，截止2016年1月，本人名下已经有十几张信用卡，不符合再办理信用卡资格的，工商银行如果严格审查的话，这笔贷款是放不下来的，是工行的业务人员为了完成业绩，打电话让我贷款。原告要求有担保人，原告在诉状中说明保证人自愿当面签字，本人当时脚骨折受伤，吴艳当时作为本公司员工，代我去完全是工作职务行为，要求其配偶签字，韦新并未去签字，直到2018年8月传唤我和吴艳到铜山法院调解的时候，韦新才知道担保的事。这笔借款实际是用于公司经营，而非个人消费，当时公司的经营遇到了困难，需要资金周转，办理贷款的业务人员也是知晓的，只是因为工商银行要求以个人消费的名义办理，审核通过率高。我是借款人用款人，我有能力偿还上，不要牵扯到担保人，与担保人没有关系。原告放款过程中有瑕疵，其不利后果应当双方共同承担。指纹鉴定报告，说明此案担保人担保环节有重大错误，因此与担保人吴艳、韦新没有关系；既然担保不成立，此案下款是原告错误在前，不该下发的贷款下发到本人名下，本案的所有风险是原告自身造成的，应当由原告自己承担。被告吴艳辩称，我给郝黎明打工，在我不知情的情况下郝黎明让我和工商银行签的字，我不知道是贷款，也不知道应该承担什么风险。如果知道是贷款我是不会签的，我认为是郝黎明和工商银行串通好的，担保行为不成立。被告韦新辩称，本人对担保事项不知情也没签名，不应当承担民事责任。2018年8月底，法院传唤吴艳后，吴艳才回家说出此事，如果知情，也不会让吴艳签字担保；在需要两人担保的情况下，仅一人签字原告就给第三方发放贷款，违反相关流程与规定。如果严格执行，就不会发生逾期还款的后果由担保人承担的事实，不应当由担保人负责。经审理查明：2016年1月11日，被告郝黎明向原告提交了工银信用卡申请表一张，其在申请表中写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”工银信用卡领用合约规定：“持卡人应按本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期最低还款数额，除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”被告郝黎明在申请表及送达地址确认书上均有署名。2016年1月25日，原告为被告郝黎明办理了信用卡，卡号为36×××95，额度为200000元，被告吴艳为被告郝黎明提供担保。担保函中载明：“为保证中国工商银行股份有限公司徐州铜山支行债权的实现，本人自愿为郝黎明向发卡机构申领的卡号为36×××95的牡丹信用卡提供连带保证责任……”被告郝黎明持卡消费，自2017年8月5日开始逾期，截止2018年7月25日其信用卡透支本金105100.27元、利息13742.4元、滞纳金5764.42元，合计124607.09元。另查明，吴艳与韦新系夫妻关系。吴艳自认担保函中“韦新”二字是其代写。原告申请对担保函中“韦新”签名字迹上的指印进行鉴定，经鉴定，该指印不是韦新手指捺印。上述事实，有原告提供的信用卡申请表、信用卡额度调整业务申请书、担保函、营销签批单、交易明细，苏交科集团股份有限公司司法鉴定所出具的司法鉴定意见书及原被告当庭陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告郝黎明向原告申领信用卡，其在填写工银信用卡申请表（个人卡）时也签名确认，愿意遵守领用合约的各项规则，即认可和接受了领用合约的规则，同时原告为被告郝黎明办理了信用卡，由此，双方形成的信用卡合同法律关系依法应受法律保护，双方应按合同条款履行各自义务，合同条款对双方均具有约束力。被告郝黎明未按合约规定及时偿还使用信用卡所发生的透支款，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告郝黎明支付透支本金、利息及滞纳金的诉请，本院予以支持；被告郝黎明辩称原告在信用卡审核发放中存在过错、其没有能力偿还信用卡是原告在信用卡业务中应当承担的风险，应当由原告自己承担的意见，于法无据，本院不予采纳。被告吴艳自认是为被告郝黎明打工，作为一名工作人员具有相应的民事行为能力，且担保函字迹清晰，内容明确，其在担保函上签名，是其真实意思表示，该担保合法有效，本院予以认定。被告郝黎明未按期还款，被告吴艳应当承担连带给付责任。被告吴艳辩称在不知情的情况下签字捺印担保不成立的意见，因无证据证实，本院不予采纳。担保函中虽然有被告韦新的名字，但“韦新”两字及其上指印均不是韦新所为，故原告主张被告韦新偿还透支信用卡本金及利息、滞纳金于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下:一、被告郝黎明于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州铜山支行信用卡透支款本金105100.27元、利息13742.4元、滞纳金5764.42元，合计124607.09元。（利息、滞纳金计算至2018年7月25日。之后利息、滞纳金按照合约规定计算至债务清偿之日，以原告银行信用卡还贷系统确定的数额为准）；二、被告吴艳对上述欠款承担连带责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司徐州铜山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2792元，由被告郝黎明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院,同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交案件受理费。审 判 长  徐金侠人民陪审员  余广远人民陪审员  刘安民二〇一九年三月十一日书 记 员  刘瀚哲