安徽省巢湖市人民法院民 事 判 决 书(2019)皖0181民初761号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路**平安大厦，统一社会信用代码9134000089023631G（1-1）。负责人：程航，职务：总经理。委托诉讼代理人：李兴泉，安徽福达律师事务所律师。被告：赵林，男，1982年9月20日出生，汉族，巢湖市人，住安徽省巢湖市。被告：曹月琴，女，1984年9月20日出生，汉族，巢湖市人，住安徽省巢湖市。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）诉被告赵林、曹月琴保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序由审判员冯水华独任审判公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司的委托诉讼代理人李兴泉出庭参加了诉讼。被告赵林、曹月琴经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安财保安徽分公司诉称：2015年6月5日被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行芜湖分行的99000元贷款提供个人贷款保证保险。原告接受投保签发保险单（编号：12594992600002184237），约定每月缴纳保费1881元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，原告依据保险合同约定对中国光大银行芜湖分行进行赔偿。从原告赔偿当日起开始超过30天，被告仍未向保险人归还上述全部款项的，视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一标准，向原告缴纳违约金。被告向原告投保后从中国光大银行芜湖分行处获得小额消费贷款共99000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年2月23日，中国光大银行芜湖分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金88506.04元。中国光大银行芜湖分行在获得理赔后将保险标的一切权益转让给原告。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务。原告多次向两被告追索理赔金额、逾期保费及违约金未果，遂诉至法院，请求判决：1、两被告支付原告理赔金额88506.04元；2、两被告支付原告逾期保费6771.49元；3、两被告支付原告违约赔偿金（以88506.04元为基数，按每日千分之一计算，自2016年2月23起算至实际款清之日止）；4、两被告支付原告律师费9000元、5.本案受理费等诉讼费由两被告承担。被告赵林、曹月琴未答辩。经审理查明：2015年6月5日，赵林向平安财保安徽分公司投保平安个人贷款保证保险，并以投保人名义在《平安个人贷款保证保险保险单》签名。该保险单载明：被保险人为中国光大银行芜湖分行；保险金额为117711元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时交纳；每月保费金额1881元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；特别约定：3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日，赵林与中国光大银行芜湖分行签订《个人贷款合同》，约定：赵林向中国光大银行芜湖分行贷款99000元；贷款用途：购物；贷款期限为36个月，自2015年6月5日至2018年6月5日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；双方还达成了其他约定。同日，中国光大银行芜湖分行将99000元贷款发放给赵林。因赵林未按照贷款合同约定偿还借款，平安财保安徽分公司依据保险单的约定，向中国光大银行芜湖分行代偿了全部剩余借款本息。2016年2月23日，中国光大银行芜湖向平安财保安徽分公司出具《代偿债务确认书》，确认已经于2016年2月23日收到平安财保安徽分公司的代偿款88506.04元，并同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，2008年1月18日，曹月琴与赵林登记结婚。上述事实，有原告平安财保安徽分公司提交的被告身份证、《结婚证》、《银行交易明细》、《个人贷款合同》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》，及当事人当庭陈述等证据载卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为：赵林向中国光大银行芜湖分行贷款时，就贷款事项向平安财保安徽分公司投保平安个人贷款保证保险，并在《平安个人贷款保证保险保险单》上签名，赵林和平安财保安徽分公司之间形成了保险合同关系。该保险单中除了关于违约金的特别约定超过了法律规定的年利率24%的上限而应当予以调整外，其他约定未违反我国相关法律规定，本院依法予以确认。因赵林未按照贷款合同的约定及时向中国光大银行芜湖分行偿还贷款本息，导致平安财保安徽分公司不得不依据保险单的约定向中国光大银行芜湖分行代偿了88506.04元贷款本息。根据保险单的特别约定，保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案中，因赵林未按照保险合同的约定向平安财保安徽分公司归还上述贷款本息，故其应当依据保险单的特别约定支付违约金。但保险单中关于违约金的约定过高，超过了我国法律规定的年利率不超过24%的上限，本院按照年利率24%的标准计算违约金，超过部分依法不予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。本案中，赵林和平安财保安徽分公司在保险单特别约定中既约定了由赵林承担违约金，又约定了由赵林承担保险费、理赔及催收所产生的费用。因赵林已经按照年利率24%的标准承担了违约金，故平安财保安徽分公司要求赵林承担逾期保险费及律师费没有法律依据，本院依法不予支持。此外，因本案系保险合同纠纷，平安财保安徽分公司主张权利是依据其与赵林之间的保险合同关系，曹月琴并非保险合同相对人，虽然平安财保安徽分公司提供了曹月琴与赵林的结婚证，但不足以认定投保及贷款系曹月琴与赵林共同意思表示，平安财保安徽分公司也未举证证明赵林贷款系用于夫妻共同生活、共同生产经营，故平安财保安徽分公司要求曹月琴承担共同给付义务没有事实依据和法律依据，本院依法不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵林于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司88506.04元，并承担违约金（以88506.04元为基数，自2016年2月23起按照年利率24%计算至欠款还清之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4210元，本院减半收取2105元，由原告平安财保安徽分公司负担420元，由被告赵林负担1685元。如不服本判决，可于收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  冯水华二〇一九年三月十八日书记员  司 璐