河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书(2018)豫0311民初2435号原告：兴业银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市洛南新区开元大道西段伊川电力龙泉大厦。统一社会信用代码：9141030068318600XY。负责人：张洪波，行长。委托代理人：卢伟，河南永晖律师事务所律师，一般代理。被告：刘学阳，男，汉族，1972年6月15日出生，户籍地：河南省洛阳市西工区，现住河南省洛阳市涧**，（缺席）。被告：张红梅，女，汉族，1976年1月6日出生，住河南省洛阳市涧**。被告：刘承辉，男，汉族，1946年1月14日出生，住河南省洛阳市西工区，（缺席）。被告：洛阳市南华置业有限责任公司。住所地：洛阳市涧**武汉路南段。统一社会信用代码：914103007407247417（缺席）。法定代表人：黄汉德。原告兴业银行股份有限公司洛阳分行与被告刘学阳、张红梅、刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢伟，被告张红梅到庭参加诉讼，被告刘学阳刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告刘学阳、张红梅、刘承辉立即偿还原告借款本金205401.83元、利息（含罚息）10761.03元，本息共计216162.86元（利息暂计算至2018年4月9日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕为止）；二、判令被告洛阳市南华置业有限责任公司对上述款项承担连带保证责任；三、判令原告有权对被告刘学阳名下位于洛阳市涧西区武汉路南段缔景桃苑76幢3-1702号房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、本案诉讼费及其他实现债权的费用由四被告承担。事实与理由：2010年3月30日，原告与被告刘学阳、张红梅、刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司（作为保证人）签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》。该合同主要约定，被告刘学阳、张红梅、刘承辉向原告借款用于购买住房。借款金额为人民币32万元，借款期限为180个月，自2010年3月30日起至2025年3月30日止。若借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，以借款借据中的记载为准。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%，按年浮动。如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。借款采用固定日还本付息的方式，自借款发放次月的每个公历月的1日及借款到期日为还款日。被告刘学阳以其名下位于洛阳市涧西区武汉路南段缔景桃苑76幢3-1702号的房产为该借款提供抵押担保。被告洛阳市南华置业有限责任公司对借款承担阶段性连带保证责任。如果债务人未按照约定偿还借款本息时，债权人有权提前收贷。合同签订后，原告与被告刘学阳、张红梅办理了预购商品房抵押权预告登记手续。原告于2010年4月15日向被告刘学阳、张红梅、刘承辉发放了贷款人民币320000元整，截止到2018年4月9日，被告刘学阳、张红梅、刘承辉尚欠原告借款本金205401.83元、利息（含罚息）10761.03元。按合同约定，被告刘学阳、张红梅、刘承辉未按借款合同约定还本付息，原告有权要求被告刘学阳、张红梅、刘承辉提前归还全部借款本息及相关费用，原告有权要求被告洛阳市南华置业有限责任公司承担连带保证责任，并有权以被告刘学阳、张红梅抵押的财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，并有权要求四被告承担原告采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。为此，原告诉至本院。被告张红梅辩称，1、本人于2010年3月30日与原告签订的个人购房借款合同，本人不是主借款人，而是共同借款人。本人于2011年11月28日与被告刘学阳协议离婚，在离婚协议中对此套房产进行了明确分割，对该套房产双方均放弃，无条件归孩子所有，双方均不得处置，该房产由孩子爷爷奶奶和孩子居住。故本人不应当承担原告要求的本金、利息、罚息等义务。2、原告要求对涉案的房产优先受偿，但为了孩子的合法权益，应由刘学阳、刘承辉继续支付借款，并提前将该房产变更至孩子名下。被告刘学阳，刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审，本院认定事实如下：2010年3月30日，原告与被告刘学阳、张红梅、刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司（作为保证人）签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》。该合同约定，被告刘学阳、张红梅、刘承辉向原告借款用于购买住房。借款金额为人民币32万元，借款期限为180个月，自2010年3月30日起至2025年3月30日止。若借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，以借款借据中的记载为准。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%，按年浮动。如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。借款采用固定日还本付息的方式，自借款发放次月的每个公历月的1日及借款到期日为还款日，直至全部借款本息为止。合同第八条第七项中约定债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息;债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。合同第十二条第八款第一项约定债务人未按约定偿还借款本息时，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时债权人可直接或委托其他银行从债务人或保证人账户中扣收，或行使担保权，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。合同第十三条违约责任约定债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同、要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他实现债权的费用。合同约定保证人对本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等承担阶段性连带责任保证;保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。被告刘学阳以其名下位于洛阳市涧西区武汉路南段缔景桃苑76幢3-1702号的房产为该借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告于2010年4月15日向被告刘学阳、张红梅、刘承辉发放了贷款人民币320000元整，截止到2018年4月10日，被告刘学阳、张红梅、刘承辉共计归还借款本金、利息、罚息、复利共计191546.73元；尚欠原告借款本金205401.83元、2018年4月10日前的利息10761.03元（含罚息），2018年4月10日后的利息亦未归还。本院认为:原告与四被告签订的《个人购房抵押(保证)借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告于2010年4月15日向被告刘学阳、张红梅、刘承辉发放了贷款人民币32万元整，事实清楚，证据充分，本院予以认定。履行合同过程中，被告刘学阳、张红梅、刘承辉偿付了部分贷款本金及利息，2017年4月1日至原告起诉之日各被告未向原告归还借款本息。因被告刘学阳、张红梅、刘承辉未能按照约定的期限及数额按时履行偿付本金及利息的义务，违反了双方《个人购房抵押(保证)借款合同》第十二条第八款第一项的约定，原告主张贷款提前到期的条件成就，现其要求被告偿还本金205401.83元及2018年4月10日前的利息10761.03元(含罚息)和2018年4月10日后的利息，符合法律规定，本院予以支持。关于2018年4月11日至实际清偿之日的利息，应以205401.83元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%再上浮50%计算。被告刘学阳以其所购的前述商品房为银行设定抵押权为银行办理了预购商品房抵押权预告登记手续，原告对此项请求权进行了预告登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对被告刘学阳的抵押房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力。故本案抵押权并未设立。原告要求对被告刘学阳办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据，据此，在抵权登记完成前，对原告要求对处置抵押物原告有权对被告刘学阳名下位于洛阳市涧西区武汉路南段缔景桃苑76幢3-1702号房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，应不予支持。被告洛阳市南华置业有限责任公司作为保证人为前述《个人购房抵押(保证)借款合同》项下的贷款提供连带责任保证，因合同所载的房产仅办理预告抵押登记，原告尚未取得抵押物他项权利证明，不享有现实的抵押权，依据合同第十一条的约定，被告洛阳市南华置业有限责任公司仍应承担保证责任，故对原告起诉要求被告洛阳市南华置业有限公司对前述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持，被告洛阳市南华置业有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告刘学阳、张红梅、刘承辉直接进行追偿。被告刘学阳、刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司经本院合法传唤均未到庭应诉答辩，视为对其民事权利的放弃，应当承担由此产生的法律上的不利后果，综上依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二条第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经合议庭评议，判决如下：一、被告刘学阳、张红梅、刘承辉于本判决书生效后十日内偿还原告兴业银行份有限公司洛阳分行贷款本金205401.83及利息(2018年4月10日前的利息10761.03元;2018年4月11日至实际清偿之日的利息，以借款205401.83元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%再上浮50%计算)。二、被告洛阳市南华置业有限责任公司对本判决第一项承担连带清偿责任，被告洛阳市南华置业有限责任公司承担保证责任后，可以直接向被告刘学阳、张红梅、刘承辉追偿。三、驳回原告兴业银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4542元，保全费1584元，由被告刘学阳，张红梅、刘承辉、洛阳市南华置业有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  郭钟常审 判 员  张 宏人民陪审员  冯卫娜二〇一九年三月二十日书 记 员  孙亚丹