邯郸市复兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0404民初211号原告：邯郸银行股份有限公司复兴支行，住所地邯郸市复兴区铁西大街10号。负责人：李艳霞，该支行行长。委托诉讼代理人：张屹，该支行职工。委托诉讼代理人：韩冬，该支行职工。被告：赵炜，男，1971年6月7日出生，汉族，住丛台区，被告：杨敏霞，女，1971年3月28日出生，汉族，住丛台区，被告：邯郸市菲尔恩担保有限公司，住所地人民东路98号招贤大厦24层2403号。法定代表人：马超，该公司经理。以上三被告委托诉讼代理人：王永晓，河北浩博律师事务所律师。原告邯郸银行股份有限公司复兴支行（以下简称复兴支行）与被告赵炜、杨敏霞、邯郸市菲尔恩担保有限公司（以下简称菲尔恩公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告复兴支行的委托诉讼代理人张屹、韩冬，被告赵炜、杨敏霞、菲尔恩公司的委托诉讼代理人王永晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告复兴支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨敏霞、赵炜偿还原告贷款本金95万元，利息54030.42元，罚息95000.02元，合计1099030.44元（暂至2018年8月6日）及至借款付清日的逾期罚息（按月利率9.375‰计算）；2、被告菲尔恩公司对上述全部债务承担连带责任；3、被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告赵炜、杨敏霞于2016年9月28日签订了合同编号为：gd201609309361的《个人经营创业借款合同》。借款金额为95万元,借款年利率为7.5%,按日计息，按月结息，结息日为每月21日，逾期罚息利率是在原借款利率的基础上加收50%。借款期限自2016年9月30日至2017年9月20日止。借款到期一次性偿还，借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。杨敏霞作为共同债务人在借款合同上签字。为担保主债权的实现，被告菲尔恩公司与原告签订了保证合同，保证方式为连带保证责任，保证合同担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。原告于2016年9月30日向被告履行95万元放款义务。被告在2017年9月20日贷款到期后，未按照合同约定履行还款义务，原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判决。原告为其主张，提供如下证据：1、原告营业执照副本复印件一份；2、借款合同一份；3、借款凭证一份；4、保证合同各一份；5、银行流水一份。被告赵炜、杨敏霞辩称，借款是事实，已还利息16229.67元，与原告所签合同为格式合同，对格式合同格式条款未尽说明义务的部分，会加重负担，不应承担责任。被告赵炜、杨敏霞未提交证据。被告菲尔恩公司辩称，邯郸银行无权提起诉讼，按照双方签订的合作协议中的第十八条的约定，菲尔恩公司为贷款企业提供担保，贷款到期后，邯郸银行有权按照合同约定直接从菲尔恩公司在邯郸××人民路支行开立的保证金账户上扣收贷款本息，菲尔恩公司在贷款到期后，在邯郸××人民路支行所开立的保证金账户中有24682047.61元的保证金，这笔保证金远大于涉案款项，在有权扣划的基础上提起诉讼，明显是权利的滥用。关于诉状上的罚息和利息，按照约定若贷款到期，被保证企业不能偿还时，银行应当在十个工作日内划扣本金，欠付利息之日起三十日之内扣划所拖欠的利息。按照合同法第一百一十九条约定当事人一方违约，对方应当采取合理的措施防止损失扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿，原告无权主张从其有权扣划之日起的利息和罚息。综上，被告不承担贷款到期后十个工作日后的利息和罚息。被告菲尔恩公司举证如下：银行资金证明书、银行流水、合作协议书各一份。原、被告所举证据，均经当庭质证。本院经审理认定事实如下：原告与被告赵炜于2016年9月28日签订了合同编号：gd201609309361号《个人经营创业借款合同》一份，主要内容为：被告赵炜向原告借款95万元，借款年利率为7.5%，借款逾期、罚息利率为借款利率上浮50%；借款期限为2016年9月30日至2017年9月20日，被告杨敏霞作为共同借款人在该借款合同上签字。2016年9月28日，原告与被告菲尔恩公司签订个人借款保证合同一份，为被告赵炜的借款提供了担保。原告于2016年9月30日将95万元汇入被告赵炜账户。2014年12月5日，邯郸银行股份有限公司与被告菲尔恩公司签订了合作协议书，该合作协议书第十九条约定，若贷款到期被担保人不能按时偿还时，菲尔恩公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证人出现欠息时，菲尔恩公司应在20个工作日代为偿还。邯郸银行对菲尔恩公司行使追索权予以协助。菲尔恩公司未在规定时间内代偿本息的，邯郸银行股份有限公司有权直接从菲尔恩公司在邯郸银行股份有限公司的存单（保证金）中扣收贷款本息。协议书第十一条载明，建立保证金补偿机制，菲尔恩公司在邯郸银行股份有限公司指定的业务主办行人民路支行办理4000万元存单，交付银行作为保证金。该协议书第二十一条载明，本协议有效期为壹年，但协议有效期内签署的尚未终止的法律性文件仍具有法律效力。借款到期后，被告菲尔恩公司在邯郸银行股份有限公司人民路支行的保证金账户中存有人民币208116.41元。另查明，赵炜收到原告该笔借款后，尚欠借期内利息54030.42元。以上事实，有复兴支行、菲尔恩公司提交的证据和当事人当庭陈述在卷佐证。本院认为，原告复兴支行与被告赵炜签订借款合同后，将借款支付给被告赵炜，被告赵炜在收到原告借款后，应按合同约定还本付息，因被告赵炜未按合同约定履行还款义务，导致纠纷发生，责任在被告赵炜。被告赵炜应当承担还款责任；被告杨敏霞在共同债务人处签字，故其应共同承担还款责任。根据邯郸银行股份有限公司与被告菲尔恩公司签订的合作协议书的约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，菲尔恩公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，菲尔恩公司应在30个工作日内代为偿付。菲尔恩公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行股份有限公司有权直接从菲尔恩公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。上述条款虽系邯郸银行股份有限公司的权利性条款，但依据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，因被告菲尔恩公司截止到2017年9月20日，其在银行的保证金为208116.41元，故对原告主张的罚息，有保证金的部分应按10个工作日计算，保证金不足部分按合同的约定计算，即208116.41元的罚息应按10个工作日计算，从2017年9月21日至2017年10月10日止，其余部分按双方的约定计算。被告菲尔恩公司以保证金账户为原告提供了担保，故其应承担保证责任，菲尔恩公司承担保证责任后，有权向被告赵炜、杨敏霞追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告赵炜、杨敏霞于本判决生效之日起十日内偿还原告邯郸银行股份有限公司复兴支行借款本金95万元、利息54030.42元及罚息按月利率9.375‰计算（自2017年9月21日至2017年10月10日本金按95万元计算，自2017年8月11日至履行完毕之日本金按741883.59元计算）；被告邯郸市菲尔恩担保有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任。二、被告邯郸市菲尔恩担保有限公司对上述债务承担连带还款责任后，有权向被告赵炜、杨敏霞追偿；三、驳回原告邯郸银行股份有限公司复兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14691元，减半收取7345.5元，由原告负担345.5元；被告赵炜、杨敏霞承担7000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审判员  张慎二〇一九年三月十五日书记员  贾咪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。