广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初3941号原告：中国农业银行股份有限公司清远城南支行。住所地：清远市新城**区****首层。负责人：梁勇，该支行行长。委托诉讼代理人：郭志杰，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓洁，广东正大方略律师事务所律师。被告：陈杏友，女，1987年11月15日出生，汉族，住清远市清新区。原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行（以下简称“农业银行城南支行”）与被告陈杏友金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行城南支行的委托诉讼代理人邓洁到庭参加诉讼。被告陈杏友经本院公告传唤，公告期限届满后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行城南支行向本院提出诉讼请求：1.解除原被告之间《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130017121）；2.被告偿还原告贷款本息164754.04元【其中本金162975.44元，利息暂计至2018年2月9日止为1778.6元，此后利息（含罚息、复利）按照原合同约定的计算方式计算至贷款还清之日止】；3.原告对位于清远市清城区横荷街办新城E40号区富强中路3号丽都花城十号楼5层05号的房屋变卖、拍卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年2月1日，被告因购房需要与中国农业银行股份有限公司清远新城支行（以下简称农业银行新城支行）签订《个人购房担保借款合同》，借款191000元，借款金额、期限、执行利率等以借款凭证为准，被告以所购的清远市清城区横荷街办新城E40号区富强中路3号丽都花城十号楼5层05号房屋作抵押，并办理了抵押登记。2013年2月1日，农业银行新城支行依约向被告发放贷款191000元，借款期限自2013年2月1日至2033年1月31日止，借款执行利率为5.895%，逾期利率为8.8425%，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，每期末月的借款发放日对应日为还款日。贷款发放后，被告未按照合同约定按时还款。至2018年2月9日已连续逾期还款3个月，尚欠原告贷款本息164754.04元。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布借款立即到期或采取资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告为维护合法权益，特提起诉讼。被告陈杏友未作答辩。原告农业银行城南支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，但被告经本院公告传唤没有到庭参加证据交换和质证。对原告农业银行城南支行提供的证据《个人购房担保借款合同》《个人借款凭证》《欠款清单》《房地产他项权证》，复印件与原本核对一致，以上证据本院予以确认并在卷佐证。本院本案事实认定如下：被告陈杏友（借款人）、案外人清远市浩华房地产开发有限公司（以下简称浩华公司）（保证人）以及农业银行新城支行（贷款人）于2013年2月1日签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130017121）。合同主要约定，借款人因购买位于清远市清城区横荷街办新城E40号区富强中路3号丽都花城十号楼5层05号房屋向贷款人借款191000元，借款期限为240个月，实际借款期限以及具体起止日期以借款凭证记载为准；借款人同意以前述购买房屋为该笔借款提供抵押担保，保证人浩华公司为该笔借款提供阶段性保证担保，保证期限从借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档贷款基准利率为基础上浮10%后确认，如在借款期间遇到基准利率调整，从基准利率调整后的次年1月1日起调整，本合同利率在调整后基准利率上仍按约定浮动幅度确定新执行借款利率；本合同还款方式为等额本息还款法，每期末月的借款发放日对应日为还款日；若本合同发生争议，由贷款人所在地人民法院管辖。合同关于担保的约定。案外人浩华公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权一切费用。被告陈杏友提供其购买的位于清远市清城区横荷街办新城E40号区富强中路3号丽都花城十号楼5层05号房屋作为抵押担保，抵押担保范围与前述保证担保范围一致。抵押物已于2015年4月30日办妥房地产他项权证，他项权利人为贷款人农业银行新城支行。合同关于违约责任的约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包含借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款利率计算复利；自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；若借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，行使担保权以及有权宣布借款人与贷款人签订的合同立即到期等。签订《个人购房担保借款合同》后，农业银行新城支行于2013年2月1日依照合同约定向被告陈杏友发放贷款191000元。《借款凭证》载明借款期限从2013年2月1日起至2033年1月31日止。借款发放后，被告陈杏友有向农业银行新城偿还借款本息，但从2017年12月1日起开始逾期，至今没有还过款。截至2019年3月5日，被告陈杏友尚欠贷款本金162976.44元；截至2018年2月9日积欠利息（含罚息、复利）1778.60元。此外，中国农业银行清远分行因机构改革，农业银行新城支行自2017年7月归口至城南支行管辖，原属农业银行新城支行所管辖的个人信贷业务包括贷款逾期催收、参与向法院诉讼、申请执行、法院拍卖资产处置等款项资金划拨业务于2017年7月1日划归原告农业银行城南支行管理。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。农业银行新城支行、被告陈杏友以及案外人浩华公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，其内容并未违反法律、法规效力性强制性规定，合同依法成立并生效。当事人应恪守承诺，全面履行合同约定的义务。农业银行新城支行已按合同约定足额向被告陈杏友发放贷款191000元。被告陈杏友从2017年12月1日起逾期未还款，其行为已构成违约。依照双方约定，农业银行新城支行有权宣布合同立即到期，解除双方之间的借款合同，并要求被告一次性归还借款本息等。农业银行新城支行归口原告农业银行城南支行管辖管理。因此，原告农业银行城南支行以其名义行使涉案合同权利对被告通过诉讼方式主张权利，主体适格。原告要求解除被告与农业银行新城支行签订的《个人购房担保借款合同》以及要求其一次性归还全部借款本息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。截至2019年3月5日，被告所欠借款本金余额为162976.44元；积欠利息计至2018年2月9日为1778.60元，从2018年2月10日起的利息按《个人购房担保借款合同》的约定给付至借款清偿之日止。由于被告陈杏友没有履行还款义务，原告作为债权人有权向抵押人行使担保权利。被告提供抵押的房屋已依法办理抵押登记，原告对被告名下位于清远市清城区横荷街办新城E40号区富强中路3号丽都花城十号楼5层05号房屋经拍卖、变卖或折价后的款项在担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司清远新城支行与被告陈杏友于2013年2月1日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130017121）；二、被告陈杏友于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行清偿借款本金164754.04元及相应利息（截至2018年2月9日，利息为1778.60元；从2018年2月10日起的利息按合同约定计算至付清之日止）；三、确认原告中国农业银行股份有限公司清远城南支行对被告陈杏友位于清远市清城区横荷街办新城E40号区富强中路3号丽都花城十号楼5层05号房屋经拍卖、变卖或折价后的款项在担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3596元，由被告陈杏友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  黄绮君人民陪审员  麦 雅人民陪审员  严文枫二〇一九年三月六日书 记 员  陈智成附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。