广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1204民初2559号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，住所地广东省肇庆市高要区南岸南兴二路**，统一社会信用代码91441283617868352P。负责人:陈丽君，该支行行长。委托诉讼代理人:黄杰明，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人:蒙金容，广东赛力律师事务所实习律师。被告:陈进业,男,1985年7月19日出生,汉族,住广东省肇庆市高要区,被告：肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司，，住所地广东省肇庆市高要区新桥镇蓝田路**御江花园****商铺统一社会信用代码91441283066721871Y。法定代表人，黄满昌，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁颖枝，该公司办事员。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告陈进业、肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月31日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不适宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年3月13日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的委托诉讼代理人黄杰明，被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司的委托诉讼代理人梁颖枝到庭参加了诉讼，被告陈进业经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的编号为44020120160019953的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告一立即归还贷款本金余额人民币179347.59元、利息3627.29元、罚息48.83元、复利42.28元，共计183065.99元（利息、罚息、复利暂计至2018年10月25日，之后的按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清所有欠款时止）；3.判令原告对被告一提供（位于广东省××区新桥镇××路××江花园××房，粤房地预登肇字第：**）的抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，在本案被告所欠原告上述的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）享有优先受偿权；4.判令被告二对被告一所欠原告上述的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）承担连带清偿责任；5.判令由两被告承担本案的诉讼费、财产保全费。事实和理由：2016年2月2日，原告与被告签订编号为44020120160019953的《个人购房担保借款合同》（下称“合同”），约定由被告向原告贷款200000元，借款期限180个月，还款方式为每月等额本息还款，借款利率为在基准利率基础上浮百分之零后确定的借款执行利率，借款用途用于购买房产。《借款凭证》中记载的借款期限自2016年2月26日至2031年2月25日，执行利率4.90000%，还款日为每月26日。被告提供（位于广东省××区（位于广东省××区新桥镇××路××江花园××房，粤房地预登肇字第：**押担保，2016年3月25日办理商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，但由于两被告的原因，直至现在仍未办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2016年2月26日向被告发放了贷款200000元，但被告却没有按合同的约定按时履行还款义务。截止2018年10月25日，被告陈进业已逾期欠款合计7947.06元（其中：逾5期，本金金额4228.66元、利息3627.29元、罚息48.83元、复利42.28元），经原告多次催告，被告均借故推托，未予归还。根据《个人购房担保借款合同》违约条款中第十一条第11.4项规定“发生下列情形之一的，贷款人（原告）有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人（被告）未按约定按期足额偿还借款”，因此原告要求提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。也由于涉案标的至今未办理抵押登记手续，故根据《个人购房担保借款合同》中第三十五条的约定，要求被告二对被告一的债务承担连带保证责任。原告认为，原告与被告一借贷合同关系合法有效，双方应严格按照合同的规定履行约定之义务，被告一拖欠贷款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。综上，原告特依法提起诉讼，恳请人民法院依前述请求判决之。肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司对中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的诉讼请求、事实和理由均予以认可，无其他意见。陈进业没有到庭参加诉讼，亦没有提出答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：在2016年1月28日，陈进业向中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行提出个人信贷申请，中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行在收到上述申请后于2016年2月2日与陈进业、肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司签订了编号为44020120160019953的《个人购房担保借款合同》，中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行作为贷款人在该合同贷款人（抵押权人）一栏盖上章及法定代表人私章，陈进业作为借款人在该合同借贷人一栏签名及按指模，同时也作为抵押人在该合同抵押人一栏签名，肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司作为保证人在该合同保证人一栏盖公章及法定代表人私章。该合同主要约定如下：第一条1.2.1本合同项下借款用途见本合同24.1“借款用途为购买房产”，1.2.2借款人购买房产的具体情况见本合同24.2“借款人购买的房产位于位于广东省××区新桥镇××路××江花园××房，购房合同编号2016010166”，第第九条9.1.1款“保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。”；第九条9.1.2款“保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款合保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”；9.1.3“保证期间为借款到期日起二年”；9.1.4（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，页可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。”；9.1.5“”发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”；9.2.1“抵押人与抵押物共有人同意在本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。若本合同第三十一条约定抵押房地产的权属证书尚未办妥，则“房地产权属证明编号”等尚不能确定内容在本合同签订时不需填写。”；9.2.7.1“出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款；……”；第十一条：11.1“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……”；11.3“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”；11.4“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”；第二十三条“借款金额为人民币（大写）贰拾万元整”，第二十五条“借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。”；第二十六条26.1“借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零（大写）确定。”。在2016年2月26日中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行依约通过转账方式向陈进业发放贷款200000元。在2016年3月25日，陈进业和中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行到相关部门为本案借款办理预告抵押登记，证号为【粤房地预登肇字第0500030566号】。陈进业依约支付自2016年3月26日起至2018年4月26日共26期款项给中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，但从2018年5月开始，陈进业没有按合同约定支付贷款本息给中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行。中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行在2018年10月25日通过邮寄方式向陈进业发出两份《债务逾期催收通知书》，该催收通知书载明：“到2018年10月23日，您（单位）仍欠我行债务本金（币种及金额大写）人民币：壹拾柒万伍仟壹佰壹拾捌元玖角叁分及利息（币种及金额大写）人民币：柒仟肆佰叁拾陆元捌角。”。此外，本院根据中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的申请，于2018年11月12日作出（2018）粤1204民初2559号民事裁定：在价值183065.99元范围内查封陈进业名下位于肇庆市××区新桥镇××路××江花园××房的房产〔粤房产地预登肇字第0500030566号〕。中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行为此支付财产保全申请费1435元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈进业经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法对本案进行了缺席审理。被告陈进业的缺席,视其放弃答辩、质证等相应诉讼权利,但不影响本院在查明事实基础上依法作出判决。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告陈进业之间的借贷关系有中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行提供的由陈进业签名捺指印确认的《个人购房担保借款合同》和借款支付凭证及被告陈进业贷款交易明细表等证据予以佐证，双方借贷关系事实清楚，证据确实充分，该合法借款关系受法律保护。现被告陈进业未按合同约定偿还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“规定有下列情况之一的，可以解除合同：……(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内未履行；……”的规定，原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行有权解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，故本院对原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求解除与被告陈进业、肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司签订的编号为44020120160019953的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”及第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告陈进业应依约偿还尚欠原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的借款本息（含罚息及复利），故本院对原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求被告陈进业归还借款本金179347.59元、利息3627.29元、罚息48.83元、复利42.28元，合计183065.99元（利息、罚息、复利暂计至2018年10月25日，之后的按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清所有欠款时止）的诉讼请求予以支持。关于原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求对被告陈进业提供的（肇庆市××区新桥镇××路××江花园××房的房产〔粤房产地预登肇字第0500030566号〕）抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，在本案所欠的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）享有优先受偿权的问题？根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行虽为被告陈进业位肇庆市××区新桥镇××路××江花园××房房的房产办理了预购商品房抵押权预告设立登记，但并未为本案借款到相关部门办理抵押登记，本案借款的抵押权未成立。故本院对原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求被告陈进业就其提供抵押的（位肇庆市××区新桥镇××路××江花园××房房的房产〔粤房产地预登肇字第0500030566号〕）抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案所欠的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。关于原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司对被告陈进业在本案中所欠的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）承担连带清偿责任的问题，由于被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司作为本案借款的保证人在《个人购房担保借款合同》上盖章，所以根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司对本案借款所产生的债务应负连带清偿责任。故本院对原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司对被告陈进业在本案所欠的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。本案纠纷是被告陈进业、肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司未按合同约定履行还款义务以致引起，对此应负全责，故原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行要求被告陈进业、肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司承担本案的诉讼费用，合法合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，《中华人民共和国担保法》第十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日，解除原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告陈进业、肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司于2016年2月2日签订编号为44020120160019953的《个人购房担保借款合同》。二、被告陈进业应于本判决发生法律效力之日起七日内将尚欠的借款本金179347.59元、利息3627.29元、罚息48.83元、复利42.28元，合计183065.99元（利息、罚息、复利计至2018年10月25日，之后利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定计至还清借款之日止）归还给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行。三、被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司对被告陈进业上述第二项所欠原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行借款本息承担连带清偿责任。被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈进业追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3961元，保全费1435元，合计5396元，由被告陈进业负担，被告肇庆市高要区建亨房地产开发有限公司对此承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  刘义雄人民陪审员  梁冠生人民陪审员  廖燕玲二〇一九年三月二十六日书 记 员  陈超毅