广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0125民初1543号 原告：广西上林农村商业银行股份有限公司，住所地上林县大丰镇明山路178号。统一社会信用代码：91450125199590094Ｄ。 法定代表人：陆宝忠，职务：董事长。（未到庭） 委托诉讼代理人：覃冠新，广西上林农村商业银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：覃柳凡，广西上林农村商业银行股份有限公司职员。 被告：覃永忠，男，1983年1月1日出生，壮族，住广西上林县。 被告：蓝春玲，女，1985年7月11日出生，壮族，住广西上林县。 被告：覃芝芬，女，1982年3月1日出生，壮族，住广西上林县。 被告：覃剑高，男，1976年8月16日出生，壮族，住广西上林县。 原告广西上林农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告覃永忠、蓝春玲、覃剑高、覃芝芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案后，依法适用普通程序，并于2019年2月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人覃冠新，被告蓝春玲、覃芝芬到庭参加诉讼，被告覃永忠经本院传票传唤、被告覃剑高经本院依法公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告覃永忠、蓝春玲依照借款合同约定归还原告贷款本金99714.52元及利息（利息以99714.52元为基数，从2018年2月3日至2018年8月30日的利息为6940.63元，往后利息按合同约定的计算规定计付，直至贷款结清为止），本息暂计106655.15元；2、判令被告覃剑高、覃芝芬对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告覃永忠、蓝春玲、覃剑高、覃芝芬承担本案诉讼费。事实与理由：2016年1月28日，被告覃永忠向上林县农村信用合作联社澄泰信用社（注：上林县农村信用合作联社澄泰信用社现其债权债务均由原告依法承继）提交《借款申请书》，申请借款10万元。2016年2月2日，原告与被告覃永忠签订《个人借款合同》（合同编号：121702160074782），合同约定：借款金额为人民币壹拾万元整，借款期限自2016年2月2日起至2018年2月2日止，借款用于购买挖掘机；贷款利率在中国人民银行同期人民币贷款基准利率基准利率上浮60%，执行年利率7.6%。贷款逾期后从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；对违约使用借款从违约使用之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮100%，按委结息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。此外，2016年2月2日原告与被告覃剑高、覃芝芬签订《保证担保合同》（合同编号：121704160079102），合同约定：贷款方式为连带责任保证。其次，蓝春玲作为覃永忠的爱人，在《广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录》受访人签字处签字按手印，了解贷款用途等情况，为婚姻关系存续期间夫妻双方共同意思表示形式。 缔约后，原告按约定按时足额向被告发放贷款，截止2018年8月29日被告覃永忠尚欠原告贷款本金99714.52元及利息（利息以99714.52元为基数，从2018年2月3日至2018年8月30日的利息为6940.63元，往后利息按合同约定的计算规定计付，直至贷款结清为止），本息暂计106655.15元。为了维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告蓝春玲辨称，其对原告起诉的本金及利息的数额没有异议，是事实。 被告覃芝芬辩称，一、在2016年春节期间，其表弟覃永忠以购买挖掘机为由需要贷款并向其寻求提供担保。信用社同意提交贷款给覃永忠，后覃芝芬到信用社签字提供担保，至于当时签字的完成，仅几分钟的时间，而信用社并没有向覃芝芬解释相关的合同内容及条款，其就匆忙签了字。到后来收到法院的起诉材料后才看到覃永忠的借款申请书，借款用途是用于购买挖掘机，但申请中写贷款人原有一台挖掘机，现增加购买一台，借款人年收入十万，需向信用社贷款十万。但是借款人原来并没有挖掘机，原告也未对覃永忠的银行流水进行调查，从而可以证明原告并未对覃永忠的借款用途进行审查，且覃永忠的贷款用途并没有用于购买挖掘机。二、覃芝芬在担保的过程中，信用社方面也并未向其释明相关的合同条款，担保合同也没有向其解释也未给过覃芝芬。而原告在向覃永忠发放贷款后，也并未核实覃永忠是否已经购买挖掘机，至于后续覃永忠未按时偿还借款本金及利息，原告也从未通知到覃芝芬本人。覃芝芬认为覃永忠未将贷款使用于购买挖掘机，其有欺诈的行为，根据相关的合同法的规定，覃芝芬认为主合同应当无效，从而担保合同也应当无效。 原告农村商业银行为证明其主张，向本院提交以下证据：1.借款申请书；2.流动资金借款申请书；3.个人面谈记录；4.身份证；5.结婚证；6.借款保证承诺书；7.个人借款合同；8.保证担保合同；9.借款借据；10.贷款还款明细登记簿；11.贷款逾期催收通知书；12.贷款利息计算表；13.中国银监会广西监督局关于广西上林农村商业银行股份有限公司开业的批复。 被告蓝春玲、覃芝芬对其辩称未向本院提交任何证据。 被告覃永忠、覃剑高未向本院提交书面答辩，亦未向本院提交任何证据。 本院经审理认定事实如下：2016年1月28日，被告覃永忠向原告提交了《借款申请书》,向原告申请借款100000元用于购买挖掘机。2016年2月2日被告蓝春玲、覃永忠作为受访人在个人贷款面谈记录上签名并按手印。同日，被告覃芝芬、覃剑高同意担保并负连带还款责任在流动资金借款申请书上签字并按手印，及同日被告覃芝芬、覃剑高向原告出具借款保证承诺书。2016年2月2日，原告与覃永忠签订121702160074782号《个人借款合同》，该借款合同中主要载明：被告覃永忠向原告借款100000元，借款用途为购挖掘机。借款期限自2016年2月2日起至2018年2月2日止，还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.600%。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。2月2日当天被告覃剑高、覃芝芬也与原告签订了121704160079102号《保证担保合同》为本案借款提供担保，双方约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。《个人借款合同》签订当日原告将100000元贷款转入被告覃永忠的账号（62×××18）。贷款期间，被告覃永忠已向原告偿还贷款本金285.48元及贷款利息15227.13元。借款到期后，被告覃永忠没有按约归还借款本息，原告于2018年3月29日向被告覃永忠发出贷款逾期催收通知书（借款人），被告蓝春玲在确认书上签名并按手印。原告于2018年5月31日向被告覃芝芬发出贷款逾期催收通知书（担保人），覃芝芬在确认书上签名。截止2018年8月29日被告覃永忠尚欠原告贷款本金99714.52元及利息（利息以99714.52元为基数，从2018年2月3日至2018年8月30日的利息为6940.63元，往后利息按合同约定的计算规定计付，直至贷款结清为止），本息暂计106655.15元。原告向被告催收未果，为了维护原告的合法权益，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。 另查明，庭审中原告表示对被告覃永忠已经偿还的贷款本金504.66元计算有误，应变更为被告覃永忠已经偿还贷款本金285.48元。覃永忠、蓝春玲于2008年1月29日登记结婚，覃剑高、覃芝芬于2004年12月17日登记结婚并于2017年8月登记离婚。上林县农村信用合作联社澄泰信用社系上林县农村信用合作联社分支机构。2017年8月23日，中国银监会广西监管局发布桂银监复﹝2017﹞129号文件《中国银监会广西监管局关于广西上林农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广西上林农村商业银行股份有限公司开业，开业同时，上林县农村信用合作联社自行终止，其所辖的16个分支机构变更为广西上林农村商业银行股份有限公司的分支机构。分支机构名称随法人名称统一变更，上述机构债权债务由广西上林农村商业银行股份有限公司全部承担。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告覃永忠经本院传票传唤、被告覃剑高经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃依法享有的答辩、质证等诉讼权利。而原告提交的证据真实、合法有效并与本案相关联，且被告蓝春玲、覃芝芬对上述证据无异议，故对于上述证据本院均予以确认。 关于原告与被告覃永忠签订的《个人借款合同》的法律效力问题。上林县农村信用合作联社澄泰信用社与被告覃永忠签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行义务。2017年8月23日，上林县农村信用合作联社澄泰信用社债权债务由原告广西上林农村商业银行股份有限公司全部承担。上林县农村信用合作联社澄泰信用社已按合同规定依约发放100000元借款给被告覃永忠，被告覃永忠在借款到期之后未按照约定偿还借款本金及支付利息，已构成违约，其应当承担偿还借款本息的民事责任。且双方签订的《个人借款合同》对利息及罚息的约定并未违反国家法律、行政法规的强制性规定。庭审中，被告覃芝芬认为贷款人未尽向其解释相关的合同条款义务而草率签字，不是其真实意思表示。原告没有对被告覃永忠借款信用情况进行核实而放款，放款后又未对借款用途进行监管，导致借款人的贷款不用于购挖掘机而挪作他用，造成借款人不能按时归还借款本金及利息后又不通知被告本人说明情况。被告覃永忠所为属于欺诈行为，根据相关合同法规定，双方当事人签订的借款合同无效，主合同无效则担保合同无效。本院认为，贷款人、借款人、担保人根据合同法的相关规定，签订合同是具有同等的权利和义务，只要不违反法律禁止性规定，即合同有效。本案中，被告覃芝芬是完全民事行为能力人，知道或者应当知道其在担保合同中签字所承担的法律后果。在原告向被告覃永忠履行借款义务后，借款人覃永忠违反合同规定将钱款挪作他用的违约行为而造成不能按时履行合同义务，贷款人不是违约一方，不能归责于贷款人，解除或者撤销合同效力的权利人是贷款人。同时被告覃芝芬对其上述主张并未提出证据予以反驳，对此本院不予支持。而原告要求被告覃永忠偿还贷款本金99714.52元及利息（利息以99714.52元为基数，从2018年2月3日至2018年8月30日的利息为6940.63元，往后利息按合同约定的计算规定计付，直至贷款结清为止），本息暂计106655.15元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于被告蓝春玲对本案债务是否应承担共同偿还问题。蓝春玲与覃永忠系夫妻关系，本案借款，蓝春玲在个人贷款面谈记录中亲自签名确认并按手印。且蓝春玲对原告诉求无异议。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，原告请求被告蓝春玲与被告覃永忠共同偿还覃永忠尚欠原告的借款本金及利息符合法律规定，本院予以支持。 关于原告与被告覃剑高、覃芝芬签订的《保证担保合同》的法律效力问题。原告和被告覃芝芬、覃剑高签订的《保证担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，《保证担保合同》中明确约定本案借款的保证方式为连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，双方约定的保证期间为借款期限届满之日起两年，本案借款届满之日为2018年2月2日，而原告于2018年9月26日向本院提起诉讼要求被告覃芝芬、覃剑高承担保证责任，起诉时未超过两年的保证期间，因此，被告覃芝芬、覃剑高对本案债务应承担连带偿还责任。被告覃芝芬、覃剑高承担责任后，有权就代为清偿的部分向被告覃永忠、蓝春玲追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告覃永忠、蓝春玲于本判决生效之日起十五日内偿还原告广西上林农村商业银行股份有限公司借款本金99714.52元及利息利息以99714.52元为基数，从2018年2月3日至2018年8月30日的利息为6940.63元，往后利息按合同约定的计算规定计付，直至贷款结清为止）； 二、被告覃芝芬、覃剑高对被告覃永忠、蓝春玲所欠上述债务承担连带偿还责任。被告覃芝芬、覃剑高承担保证责任后，有权就代为偿还部分向被告覃永忠、蓝春玲追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2433元，由被告覃永忠、蓝春玲、覃芝芬、覃剑高负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费2433元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  梁柱超 人民陪审员  黄玉梅 人民陪审员  李辉云 二〇一九年三月十二日 书 记 员  覃露莹 附本案法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3．《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。