云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初1903号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，营业场所昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层，统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：徐鑫，该行行长。委托诉讼代理人：魏可、刘浪涛，北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：陈鸿生，男，汉族，1976年2月4日出生，住云南省昆明市呈贡县。委托诉讼代理人：业永坤、许志香，浩然法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）诉被告陈鸿生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘浪涛、被告的委托诉讼代理人许志香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈鸿生归还贷款本金人民币398898.61元；2、判令被告陈鸿生支付拖欠利息人民币38428.97元，本金罚息人民币6150.89元，利息复利人民币3120.27元（截至2018年12月20日止），并支付自2018年12月20日其至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币398898.61为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币38428.97元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民币446598.74元（截至2018年12月20日止）；3、判令如被告陈鸿生不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为14×××S的揽胜运动牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈鸿生继续清偿；4、本案的诉讼费由被告陈鸿生承担。事实和理由：原告与被告陈鸿生于2017年8月8日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币50万元；贷款期限为36个月，自2017年8月17日起至2020年8月17日止；贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为14×××S的揽胜运动牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年6月17日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告合法权益。被告在庭审中表示，本案借款事实清楚、证据清楚，对借款本金认可，利息、罚息、复利请求法院依法判决。原告为支持其诉讼主张，提交以下证据：1、个人车贷申请表，欲证明被告向原告贷款消费的事实；2、《个人担保贷款合同》，欲证明原告、被告之间确立了贷款及担保关系的事实；3、机动车登记书，欲证明车辆已办理抵押登记的事实；4、借款借据、特种转账凭证，欲证明原告依约履行了放款义务的事实；5、贷款用途承诺书及收据，欲证明贷款用途的事实；6、贷款罚息表，欲证明被告所欠金额的事实；7、数字签名验证报告及附录，欲证明被告在《个人担保贷款合同》上签字的真实性。被告未提交证据。经审理，本院认定事实如下：2017年8月8日签订了《个人担保贷款合同》，约定由原告向被告陈鸿生提供合同约定贷款本金为人民币50万元；贷款期限为36个月，自2017年8月17日起至2020年8月17日止；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；在借款人违反合同规定的义务等违约事件发生时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放的贷款并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、送达费、执行费用等所有费用，并有权行使担保权利，通过处分抵押物及/或质物实现债权。合同同时约定由被告陈鸿生将其所有的路虎揽胜运动版汽车作为抵押物，用于担保合同约定的被告陈鸿生所负债务，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。2017年8月17日，原告向被告陈鸿生发放贷款，贷款本金为500000元，期限为36个月，贷款用于经营，执行固定年利率18%。前述贷款期限内，被告陈鸿生未按约定归还贷款本息，从2018年6月17日起贷款本息逾期。截止2018年12月20日，被告陈鸿生欠付本金398898.61元，欠付利息38428.97元。另查，根据编号为530012064392的机动车登记证书所载抵押登记，被告陈鸿生所有的车牌号为云Ａ×××**、发动机号为14×××S的揽胜运动牌小型越野客车（以下简称“抵押车辆”），于2017年8月17日登记设立了抵押权，抵押权人为平安银行股份有限公司昆明分行。本院认为，原告与被告陈鸿生签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告依约向被告陈鸿生发放贷款，被告未按照合同约定归还贷款本息，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任，故对原告要求被告陈鸿生归还尚欠贷款本金398898.61元，支付欠付利息的诉讼请求，本院予以支持。同时由于原告和被告约定的执行贷款利率为18%，合同约定的罚息和复利的利率为执行贷款利率上浮50%，由此得到的罚息和复利的计算标准过高，故本院参照我国法律关于民间借贷的相关规定，对罚息和复利的年利率按照24%予以支持，对罚息和复利总计超出以欠付本金为基数、按24%年利率计算超出的部分不予支持。另，本案中，被告陈鸿生将抵押车辆用作前述贷款的抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，故原告提出的如被告陈鸿生不履行给付贷款本金、利息、复利和罚息的义务，原告有权就抵押车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈鸿生继续清偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告陈鸿生于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还截止2018年12月20日的贷款本金398898.61元，利息38428.97元；自2018年6月17日起计算至贷款本金及利息清偿之日止的罚息和欠付利息的复利（对罚息和复利总计超出以欠付本金为基数、按24%年利率计算超出的部分不予支持）；二、如被告陈鸿生不履行上述给付金钱义务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××**，发动机号为14×××S的揽胜运动牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈鸿生继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7999元，由被告陈鸿生负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  李兴元二〇一九年三月二十八日书记员  杨梦婕