广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0304民初36177号原告：深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******(入驻深圳市前海商务秘书有限公司)，统一社会信用代码91440300MA5EDNUN1B。法定代表人：黄瑞逸。委托诉讼代理人：林杰涛，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱丽芳，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。被告：杜子贵，男，汉族，1991年11月8日出生，住址甘肃省临洮县，被告：刘瑶，女，汉族，1990年6月7日出生，住址湖南省耒阳市，原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司诉被告杜子贵、刘瑶借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年2月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人林杰涛到庭参加诉讼，被告杜子贵到庭参加诉讼，被告刘瑶经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.解除原告与被告杜子贵签订的《借款合同》(编号：JR-201710-003-01)；2.被告杜子贵支付原告借款本金77777.76元及至借款还清之日止的利息、罚息(利息自2018年5月28日计至2018年6月27日为1080元；2018年6月28日之后的利息、罚息以本金77777.76元为基数，按年利率24%计算至借款还清之日止，暂计至2018年8月20日为2761.64元。)，以上暂合计81619.40元；3.被告杜子贵支付原告律师费5000元、财产保全担保费2000元并承担本案诉讼费用；4.被告刘瑶对被告杜子贵的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年9月28日，原告与被告杜子贵签订了《借款合同》(编号：JR-201710-003-01)，约定原告向被告杜子贵提供借款100000元用于消费，借款期限为36个月，自2017年9月28日至2020年9月27日，月利率为1.08%，被告杜子贵每月应还本金为2777.78元，每月应还利息为1080元。同日，原告通过银行转账的方式将借款付至被告杜子贵的账户。2017年10月至2018年5月期间，被告杜子贵共偿还了8期借款本息。自2018年6月28日起，被告杜子贵开始逾期，经催收后仍未能偿还借款，已经构成违约，原告依据借款合同第9、10条的约定有权解除合同、收回贷款本息及其他费用。被告杜子贵庭审时辩称，1.两被告在签署个人连带责任保证书时，不知道连带责任保证担保的法律后果，被告杜子贵自愿承担全部责任；2.因原告与中国民生银行解除划扣协议后，划收方式改为被告主动还款，因原告未主动催收，以及被告杜子贵个人原因故未主动还款。经审理查明，2017年9月28日，原告（乙方，贷款人）与被告杜子贵（甲方，借款人）签订了编号为JR-201710-003-01的《借款合同》，合同约定：甲方向乙方申请贷款，用于消费，借款本金为10万元，借款期限为36期（月），自2017年9月28日至2020年9月27日止，借款起始日以实际银行转账凭证为准；利率为固定利率1.08%/月，每月按30天计，每月还款日为每月的28日；还款方式为“本息摊还、等额月供”；乙方为甲方提供借款服务，甲方应向乙方支付总借款本金的3%即3000元的服务费用，乙方在放款时一次性收取；甲方每月还款计算公式为：（借款本金+借款本金*月利率*借款期数）/借款期数，即每月还款金额为：（100000+100000*1.08%*36）/36=3857.78元；甲方未按合同约定期限归还乙方借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息本金为甲方合同项下的还款金额，逾期罚息利率为0.06%/日，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方出现连续5天或累计20天未按时定额归还借款本息等违约情形的，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部提前到期，并追究甲方的违约责任；甲方不能按合同约定的期限还本付息的，乙方有权单方面解除本合同，要求甲方立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，有权要求甲方承担乙方因追索该借款本息而产生的律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、强制执行费、调查取证费、评估费、拍卖费、鉴定费、处理抵押物/质押物等所有相关费用。同日，被告刘瑶向原告出具《个人连带责任保证书》，被告刘瑶于上述保证书中向原告承诺自愿为被告杜子贵上述借款合同债务向原告承担无限连带清偿保证担保责任，担保范围为上述主合同项下的全部借款本金及利息、违约金、损害赔偿金、借款人以及原告实现债权（包括担保权益）的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、担保费、强制执行费、调查取证费、评估费、拍卖费、鉴定费、处理抵押物/质押物等所有相关费用）；保证期间为主债务履行期限（包括延长借款期限后确定的履行期限）届满后两年。同日，原告通过银行转账的方式向被告杜子贵支付了借款100000元。被告杜子贵签署《借款收据》，确认收到贷款100000元。原告收取了被告贷款服务费3000元。原告确认，贷款发放后，被告杜子贵支付了2017年10月30日至2018年5月28日第1-8期的本息30862.24元（3857.78元/期*8期），其中本金22222.24元（2777.78元/期*8期）、利息8640元（1080元/期*8期），此后开始逾期，至今未偿还任何款项。原告提供的用以证明被告杜子贵该8期还款的中国建设银行网上银行电子回单显示的被告杜子贵向原告付款的金额和时间与原告确认的被告杜子贵还款金额时间一致。另查，原告委托上海市锦天城（深圳）律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师费代理费5000元。原告因本案申请财产保全，已向原告的财产保全担保人深圳融合融资担保有限公司支付了担保费2000元。此外，原告除已经预交的案件受理费和财产保全费外，未发生其他诉讼费用。上述事实，有原告提交的《借款合同》、《委托代收合同书》、银行交易流水、借款收据、中国建设银行网上银行电子回执、《个人连带责任保证书》、《委托代理合同》及律师费发票、《委托担保协议》及担保费收据等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案的《借款合同》系原告与被告杜子贵双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告已向被告杜子贵出借借款，被告杜子贵应依约履行还款义务。被告刘瑶经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利。除原告确认的被告杜子贵已还款项外，无证据证明被告杜子贵另有向原告还款，原告主张被告杜子贵已还款8期，之后未再还款，本院依法予以采信。被告杜子贵未依约履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。原告依约有权解除合同，有权要求被告杜子贵偿还剩余贷款本金并支付涉案借款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、实现债权的费用等款项。原告要求解除涉案借款合同，本院予以支持。关于借款本金、利息、罚息的请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告杜子贵支付出借款100000元的同日收取了被告杜子贵贷款服务费3000元，原告与被告杜子贵双方之间为借款合同关系，原告收取被告杜子贵贷款服务费没有依据，所收取的服务费应认定为系变相收取的利息，根据上述法律规定，本院认定本案借款本金实际为97000元（100000元-3000元）。原告确认被告杜子贵偿还了合同约定的截至2018年5月28日的8期应还本息，每期偿还3857.78元，其中每期还本金2777.78元、利息1080元。原告确认的被告杜子贵已还款情况与所提供的中国建设银行网上银行电子回执显示的还款金额一致。根据涉案合同约定的还款方式和每期还款金额，原告关于8期已还款中每期偿还利息1080元的主张，本院予以采纳。根据原告关于被告杜子贵还款构成的主张及中国建设银行网上银行电子回执显示的还款金额，本院认定被告已偿还本金22222.24元（2777.78元*8）及截至2018年5月28日的应还利息8640元（1080元*8）。因此，被告杜子贵还应向原告偿还本金74777.76元（97000元-22222.24元）。原告要求偿还的本金超过该金额部分，本院不予支持。被告自第9期应还款开始逾期，合同约定的第9期应还款及其后各期应还款未偿还，原告要求偿还第9期即2018年5月28日至2018年6月27日的利息1080元，本院予以支持。原告主张被告自2018年6月28日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息。涉案借款合同约定，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息本金为被告合同项下的还款金额，逾期罚息利率为0.06%/日（折合年利率21.90%）。另，根据本案实际借款本金及双方约定的每期应还款金额测算，如按约定方式及每期还款金额还款，本案实际借款利率约为年利率25.02%。结合本案实际借款利率、涉案合同关于违约罚息的约定及实际已还款情况，对原告请求的自2018年6月28日起至借款清偿之日止的罚息，以实际尚欠本金74777.76元为基数按年利率24%计算部分，本院予以支持。关于律师代理费、财产保全担保费的请求。涉案借款合同约定，因被告违约，原告为追索借款本息而产生的包括律师费、担保费在内的相关费用由借款人承担。原告为维护其债权委托律师提起本案诉讼并申请财产保全，已发生了律师费5000元和财产保全担保费2000元，原告要求被告杜子贵支付律师费5000元、财产保全担保费2000元，有事实依据，符合双方约定，本院予以支持。关于被告刘瑶的责任。被告刘瑶出具《个人连带责任保证书》，承诺为被告杜子贵本案合同项下债务向原告提供连带责任保证担保，原告予以接受，该被告与原告成立合法有效的保证合同关系。被告杜子贵未依约向原告还款，原告要求被告刘瑶对被告杜子贵本案债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告刘瑶实际承担保证责任后，有权向被告杜子贵追偿。被告杜子贵的辩解理由不成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告杜子贵于2017年9月28日签订的编号为JR-201710-003-01的《借款合同》；二、被告杜子贵应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司偿还借款本金74777.76元、利息1080元及罚息(应还罚息以本金74777.76元为基数按年利率24%自2018年6月28日起计算至借款清偿之日止)；三、被告杜子贵应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司支付律师费5000元、财产保全担保费2000元；四、被告刘瑶对上述第二、三项确定的被告杜子贵的债务承担连带清偿责任，被告刘瑶承担责任后，有权向被告杜子贵追偿；五、驳回原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2015元、财产保全费906元（均已由原告预交），由被告杜子贵、被告刘瑶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  江文龙人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇一九年三月二十六日书 记 员  蒋 莹