安徽省肥东县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0122民初1022号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，营业场所安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G（1-1）。 负责人：程航，总经理。 委托诉讼代理人：叶铭，安徽景森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。 被告：袁经东，男，1972年7月10日出生，汉族，住安徽省肥东县。 被告：吴小春，女，1976年2月10日出生，汉族，住安徽省肥东县。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称为“平安财保安徽分公司”）与被告袁经东、吴小春保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案受理后，依法由代理审判员贺心培适用简易程序独任审判，于2019年3月5日公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司委托诉讼代理人叶铭到庭参加诉讼。被告袁经东、吴小春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保安徽分公司诉称：2013年1月16日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称为光大银行合肥分行）的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保险单，保费缴纳方式为期缴，每月760元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行合肥分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。 被告向原告投保后，从光大银行合肥分行获得小额消费贷款40000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2013年11月15日，光大银行合肥分行向原告申请索赔，原告按照保证保险合同的约定支付理赔款34945.95元，光大银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。 2012年6月5日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行（以下简称为农业银行合肥新政务区支行）的21000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保险单，保费缴纳方式为期缴，每月399元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对农业银行合肥新政务区支行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。 被告向原告投保后，从农业银行合肥新政务区支行获得小额消费贷款21000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2013年10月25日，农业银行合肥新政务区支行向原告申请索赔，原告按照保证保险合同的约定支付理赔款14455.57元，农业银行合肥新政务区支行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。 因俩被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，俩被告应共同向原告承担连带赔偿责任，原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，被告一直不予以处理，原告遂起诉至法院，请求判令二被告向原告支付理赔金额34945.95元+14455.57元；支付违约金64824.74元+26974.09元（以34945.95元为基数，按每日千分之一，自2013年11月15日起按每日千分之一的标准暂计算至2018年12月10日，此后仍按此标准计算至实际偿还全部理赔金之日止；以14455.57元为基数，按每日千分之一，自2013年10月25日起按每日千分之一的标准暂计算至2018年12月10日，此后仍按此标准计算至实际偿还全部理赔金之日止）；判令二被告向原告支付逾期保费2754.96元+1423.92元；判令被告向原告支付律师代理费8000元；本案的诉讼费用由二被告承担。 被告袁经东、吴小春均未作答辩。 经审理查明：2012年6月5日，被告袁经东作为投保人与原告平安财保安徽分公司签订了保险合同，为其在农业银行合肥新政务区支行的贷款投保，被保险人为农业银行合肥新政务区支行，平安个人消费信贷保证保险金额24969元，保证期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险金额399元。在原被告的保险单上特别约定的第2条约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；第3条约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第5条约定投保人出现逾期、提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应的费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；第4条约定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告袁经东在保证保险保险单投保人处签名确认。 2012年6月6日，被告袁经东（借款人）与农业银行合肥新政务区支行（贷款人）签订一份个人贷款合同，借款金额为21000元，借款用途为综合消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为借款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，借款人选择分期还款方式；借款人未按时足额还款，出借人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项；此外，双方还对保证保险、违约责任等其他权利义务做了约定，被告袁经东在借款合同借款人处签名捺印确认。 2012年6月6日，农业银行合肥新政务区支行向被告发放了贷款21000元，履行了出借义务，借款后，被告仅在2012年7月6日至2013年7月6日期间按约还款、支付相应保费，后期并未按约足额偿还借款、支付保费。2013年10月25日，农业银行合肥新政务区支行向原告申请索赔借款本金14073.29元、利息346.93元，罚息35.35元，原告按照保证保险合同的约定向其支付理赔款14455.57元，农业银行合肥新政务区支行向原告出具代偿债务确认书，确认收到代偿款。 2013年1月16日，被告袁经东作为投保人又与原告平安财保安徽分公司签订了保险合同，为其在光大银行合肥分行的贷款投保，被保险人为光大银行合肥分行，平安个人消费信贷保证保险金额47560元，保证期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险金额760元。在原被告的保险单上特别约定的第2条约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；第3条约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第5条约定投保人出现逾期、提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应的费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；第4条约定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告袁经东在保证保险保险单投保人处签名确认。 2013年1月17日，被告袁经东（借款人）与光大银行合肥分行（贷款人）签订一份个人贷款合同，借款金额为肆万元，借款用途为购物，借款期限自2013年1月17日至2016年1月17日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为6.65%，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；借款人未按时足额还款，出借人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项；此外，双方还对保证保险、违约责任等其他权利义务做了约定，被告袁经东在借款合同借款人处签名捺印确认。 2013年1月17日，光大银行合肥分行向被告发放了贷款40000元，履行了出借义务，借款后，被告仅在2013年1月17日至2013年7月17日期间按约还款、支付相应保费，后期并未按约足额偿还借款、支付保费。2013年11月5日，光大银行合肥分行向原告申请索赔借款本金34027.32元、利息918.63元，原告按照保证保险合同的约定向其支付理赔款34945.95元，光大银行合肥分行向原告出具代偿债务确认书，确认收到代偿款。 原告理赔后，多次向被告主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。 以上事实，有原告平安财保安徽分公司提供的被告身份证复印件、光大银行合肥分行借款合同复印件、农业银行合肥新政务区支行借款合同复印件、保证保险保单、交易明细查询单、代偿债务确认书及原告当庭陈述等相关证据在卷佐证。 本院认为：原告与被告之间的保证保险合同依法成立，应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，农业银行合肥新政务区支行向原告出具的代偿债务确认书表明，保险事故发生后，原告已按约为被告袁经东偿还了银行贷款本息合计14455.57元；根据平安个人消费信贷保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告返还理赔款14455.57元，符合双方约定，又不违反法律规定，本院予以支持；保险单特别约定的第3条约定从理赔当日开始超过三十日未归还理赔款和保费的，视为投保人违约，从理赔之日按照每日千分之一缴纳违约金，现原告诉请分别自2013年10月25日（也即代偿之日）起按照每日千分之一（年利率36.5%）的标准支付违约金，该约定标准过高，本院酌减为按照年利率24%的标准支付；此外，原告与被告约定每月保险费分别为399元，而被告仅按照约定支付相应保险费至2013年7月6日，仍有1423.92元保费未付，现原告向被告主张逾期保费1423.92元，于法有据，本院予以支持； 光大银行合肥分行向原告出具的代偿债务确认书表明，保险事故发生后，原告已按约为被告袁经东偿还了银行贷款本息合计34945.95元；故原告诉请要求被告返还理赔款34945.95元，符合双方约定，又不违反法律规定，本院予以支持；保险单特别约定的第3条约定从理赔当日开始超过三十日未归还理赔款和保费的，视为投保人违约，从理赔之日按照每日千分之一缴纳违约金，现原告诉请分别自2013年11月15日（代偿日为2013年11月5日）起按照每日千分之一（年利率36.5%）的标准支付违约金，该约定标准过高，本院酌减为按照年利率24%的标准支付；此外，原告与被告约定每月保险费分别为760元，而被告仅按照约定支付相应保险费至2013年7月17日，仍有2754.96元保费未付，现原告向被告主张逾期保费2754.96元，于法有据，本院予以支持； 原告没有提交委托代理合同、代理费票据、转账支付凭证，没有提交相关证据证明代理费用的实际产生，故原告诉请的代理费8000元，本院不予支持；原告没有证据袁经东以个人名义所负的债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告诉请被告吴小春承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持；被告袁经东、吴小春经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案可依法缺席审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下: 一、被告袁经东于本判决生效之日起十日内返还原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款14455.57元和34945.95元，并支付逾期违约金（以14455.57元为基数，自2013年10月25日起按照年利率24%的标准支付违约金至款清时止；以34945.95元为基数，自2013年11月15日起按照年利率24%的标准支付违约金至款清时止）; 二、被告袁经东于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付保险费1423.92元和2754.96元; 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3368元，减半收取为1684元，由被告袁经东负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 代理审判员  贺心培 二〇一九年三月二十二日 书 记 员  谢瑞林 附：相关的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人。保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。