江西省广昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）赣1030民初1056号 原告:江西广昌农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省广昌县旴江镇建设东路**，统一社会信用代码91361000MA35M1UL2D。 法定代表人：周成芳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：邓绍财，该公司员工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：柳敏捷，该公司法律顾问，特别授权代理。 被告：汪万兴，男，1961年7月13日出生，汉族，户籍地江西省广昌县， 被告：谢桂香，女，1964年5月10日出生，汉族，户籍地江西省广昌县， 原告江西广昌农村商业银行股份有限公司（以下简称广昌农商银行）与被告汪万兴、谢桂香金融借款合同纠纷一案，本院2018年10月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。广昌农商银行委托诉讼代理人邓绍财、柳敏捷到庭参加诉讼，被告汪万兴、谢桂香经本院公告传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 广昌农商银行向本院提出以下诉讼请求：1.判令汪万兴、谢桂香共同归还广昌农商银行借款本金319500元和按照合同约定计算利息及罚息（其中本金19500元从2011年8月19日起至2019年3月27日止的利息为15349.5元；本金300000元自2012年9月28日至2019年3月27日的利息为235782.6元），自2019年3月28日起至实际还款之日止的利息按合同约定另行计算；2.判令广昌农商银行对汪万兴位于广昌县塘坊镇农贸市场的房屋（国有土地使用证：广国用（2012）字第7054号，房屋所有权证：广房权证（2012）旴字第0308**）拍卖变卖款享有优先受偿权；3.诉讼费均由汪万兴、谢桂香承担。 事实与理由：汪万兴于2011年8月19日通过农户小额信用贷款向广昌农商银行借款20000元；2012年9月26日，汪万兴与广昌农商银行签订《个人借款合同》，向广昌农商银行借款300000元，借款期限24个月，年利率为9%。后广昌农商银行发放了借款给汪万兴。同日，汪万兴与广昌农商银行签订了《最高额抵押合同》，用其位于广昌县塘坊镇农贸市场的房屋对此债务承担抵押担保责任。汪万兴、谢桂香系夫妻关系，该笔债务为他们共同债务，应当共同偿还。后经广昌农商银行多次催要，汪万兴、谢桂香至今无还款之意，致使广昌农商银行合法债权无法实现。 汪万兴、谢桂香未作答辩。 广昌农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.汪万兴、谢桂香身份证、户口薄、结婚证复印件，证明汪万兴、谢桂香主体资格；2.农户小额信用借款凭证，证明汪万兴通过农户小额信用借款向广昌农商银行借款20000元，约定的利息为月息9‰；3.借款申请书、个人借款合同，证明汪万兴、谢桂香共同向广昌农商银行申请借款，广昌农商银行与汪万兴签订了借款300000元的《借款合同》，双方约定了利息；4.借款凭证，证明广昌农商银行发放了借款给汪万兴；5.同意抵（质）押意向书、最高额抵押合同、房产证、土地证、他项权证，证明汪万兴、谢桂香同意用其房屋为该笔借款承担抵押担保责任；6.机打贷款综合查询，证明截至2019年3月27日汪万兴所欠广昌农商银行本金和利息情况；7.新法制报公告，证明广昌农商银行在无法联系到汪万兴、谢桂香的情况下，通过登报纸公告的方式主张债权。经审查，广昌农商银行提交的上列证据，复印件与原始件核对无异，客观真实，来源合法，各证据间相互印证，能形成证据链，具有证明力，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年8月19日，汪万兴向原广昌县农村信用合作联社塘坊信用社（以下简称塘坊信用社，现更名为江西广昌农村商业银行股份有限公司塘坊支行）借款20000元。当日塘坊信用社向汪万兴发放贷款20000元，约定月利率9‰，到期日期2013年8月18日，结息方式为按季结息，用途为务农。后汪万兴只归还借款本金500元，尚欠借款本金19500元及利息未付。 2012年7月20日，汪万兴、谢桂香向塘坊信用社提交借款申请书一份，向其申请借款。同日，汪万兴、谢桂香向塘坊信用社提交《同意抵（质）押意向书》一份，同意用广房房权证（2012）旴字第0308**产对借款设定抵押担保。同年9月26日，汪万兴（借款人）与塘坊信用社（贷款人）签订《个人借款合同》一份，合同的主要内容有：借款金额300000元；借款期限24个月，自2012年9月26日至2014年9月25日止。借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途：运输；借款利率和计结息：固定利率，年利率为9%；结息方式：按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；担保：本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。该合同在罚息部分，对借款人逾期还款和挪用贷款的罚息如何收取未作约定。同日，汪万兴（以下简称甲方）与塘坊信用社（以下简称乙方）签订《最高额抵押合同》一份，合同主要内容：为确保2012年9月26日汪万兴与乙方签订合同（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为300000元，借款用途为运输，借款期限为24个月，自2012年9月26日起至2014年9月25日止。抵押担保范围为：主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。抵押物为坐落于广昌县塘坊镇农贸市场房屋一幢〔土地证号：广国用（2012）第70**，房屋所有权证号：广房权房权证（2012）盱字第0308**房屋登记所有权人为汪万兴；抵押物的登记：法律法规规定或双方约定应当办理抵押登记的，甲方必须在本合同和主合同签订后到当地抵押登记机关办理抵押登记手续。甲方应在本合同生效之日将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交乙方持有。抵押权实现：主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。合同还对甲、乙双方的权利义务和违约责任进行了约定。2012年9月27日，双方按照合同约定到广昌县建设局办理抵押登记，他项权号为广房他证2012字第××号。 上述合同签订后，塘坊信用社按约于2012年9月28日向汪万兴发放贷款300000元，约定借款月利率为9‰，按季结息，贷款期限为2012年9月28日至2013年9月25日。后汪万兴未按约向塘坊信用社还本付息。借款到期后，广昌农商银行多次向汪万兴、谢桂香催收借款，在联系未果时，分别于2015年7月1日、2017年6月1日在新法制报刊登催收公告。 另查明，汪万兴、谢桂香在向塘坊信用社贷款时系夫妻关系。 本院认为，塘坊信用社作为广昌农商银行的下属机构，无独立的民事主体资格，其一切民事行为产生的后果均由广昌农商银行承担，故本案广昌农商银行作为其上级部门行使诉讼权利主体适格。本案中塘坊信用社与汪万兴签订的小额借贷凭证及《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同的约定履行各自的义务。塘坊信用社按合同约定向汪万兴发放贷款后，汪万兴应按合同的约定按期归还借款本息，汪万兴未按期归还借款本息的行为构成违约，应承担违约责任。谢桂香虽然不是涉案借款的共同借款人，但第一笔借款用途为务农，即为农业贷款，系用于家庭农业生产，应认定该债务属于夫妻共同债务。第二笔借款汪万兴、谢桂香共同向塘坊信用社提交申请书及共同同意用房产做借款抵押，是基于夫妻双方共同意思表示，故应认定为夫妻共同债务。据此，广昌农商银行要求汪万兴、谢桂香共同归还借款本息的诉讼请求理由充分，于法有据，本院予以支持。因双方签订借款合同及汪万兴签字的小额借款凭证均未约定逾期罚息的利率，故本院对广昌农商银行要求汪万兴、谢桂香支付罚息的诉求不予支持。汪万兴与塘坊信用社签订的《最高额抵押合同》也系双方真实意思表示，且《最高额抵押合同》中设定的借款抵押物（房屋），双方当事人依照规定到相关部门办理了《房屋他项权利证书》,故抵押关系依法成立、合法有效。广昌农商银行要求对汪万兴用于借款抵押的抵押物行使抵押物权的诉讼请求，理由充分，于法有据，本院予以支持。因双方只对第二笔借款300000元设定了抵押物权，故抵押权人只对第二笔借款享有优先受偿权。广昌农商银行在报刊上向汪万兴、谢桂香催收借款，主张债权，属有效催告。汪万兴、谢桂香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，也未提交书面答辩，应视其对本案诉争抗辩权自行放弃，由此产生的不利法律后果自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、汪万兴、谢桂香在本判决生效之日起十五日内归还江西广昌农村商业银行股份有限公司借款本金319500元并支付利息（计息起止时间：其中本金19500元的利息从2011年8月19日起至还清借款之日止，本金300000元的利息从2012年9月28日至借款还清之日止，利息按双方签订的借款凭证、借款合同约定的利率计算，不算罚息）； 二、汪万兴、谢桂香如不能按本判决第一项规定的期限偿还借款及利息，则江西广昌农村商业银行股份有限公司可对汪万兴提供的抵押物依法进行拍卖、变卖或者折价后，所得价款优先受偿第二笔借款本金300000元及利息； 三、驳回江西广昌农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费9289元，由汪万兴、谢桂香承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审 判 长  何 平 人民陪审员  吴连英 人民陪审员  潘秋红 二〇一九年三月二十八日 法官助理程慕蓉 书记员谢丽莉