黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终1317号上诉人(原审被告)：李雪，女，1984年9月19日出生，汉族，无业，住黑龙江省鸡东县。上诉人(原审被告)：李鹏，男，1984年7月23日出生，汉族，无业，住黑龙江省鸡东县。二上诉人委托诉讼代理人：黄绪平，黑龙江屹东律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司哈尔滨和兴支行，住所地哈尔滨市南岗区和兴路**。法定代表人：关静华，该支行行长。委托诉讼代理人：马晓东，黑龙江龙信达律师事务所律师。原审被告：黑龙江辰能盛源房地产开发有限公司，住，住所地哈尔滨市南岗区哈双路**/div>法定代表人：刘兆新，该公司董事长。原审被告：徐凤芝，女，1957年8月8日出生，汉族，无业，住黑龙江省哈尔滨市南岗区。原审被告：李建文，男，1959年2月12日出生，汉族，无业，住黑龙江省哈尔滨市南岗区。上诉人李雪、李鹏因与被上诉人中国工商银行股份有限公司哈尔滨和兴支行（以下简称工行和兴支行）、原审被告李建文、徐凤芝、黑龙江辰能盛源房地产开发有限公司（以下简称辰能盛源公司）金融借款合同纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初13514号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人李鹏及其委托诉讼代理人黄绪平，上诉人李雪的委托诉讼代理人黄绪平，被上诉人工商银行的委托诉讼代理人马晓东，原审被告徐凤芝、李建文到庭参加诉讼。原审被告辰能盛源公司经本院依法送达开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李雪、李鹏上诉请求：撤销原审判决第二、三、四项中关于李雪、李鹏承担责任的判决事项，依法改判驳回对李雪、李鹏的诉讼请求。事实和理由：房产未办抵押，李雪、李鹏不承担共同还款责任。2015年5月13日工商和兴支行与李建文签订的《个人购房借款担保合同》借款八十万元，根据第二条贷款用途与担保方式2.2项：本笔贷款的担保方式为A，具体约定见本合同相关担保条款。A、抵押。根据合同中抵押物清单，抵押物为房产，房产地址南岗区哈西大街保健路（辰能溪树庭院）B4栋2单元101号，即借款人用所购房产作为抵押。李雪、李鹏虽然与李建文是父女、翁婿关系，但也是基于房产已抵押才承诺成为共同申请人，防止李建文一旦不能还款，尚有房产作为保障。后来因徐凤芝被骗无法偿还民间借贷款，致徐凤芝、李建文被案外人唐英等在鸡东县法院起诉，该房产因没有办抵押而于2018年11月3日被鸡东县法院执行拍卖。因李建文逾期未还房贷，工商和兴支行起诉借款人李建文和共同申请人徐凤芝、李雪、李鹏还款，原审法院于2018年11月12日开庭，后判决李雪、李鹏承担李建文未还款762,658.00元的连带责任。对此李雪、李鹏不服，未办抵押才导致房产被拍卖，拍卖款150万元被鸡东县法院执行走，以致银行76万余元不能清偿，从而导致李雪、李鹏夫妻承担连带责任，该过错责任在于李雪、李鹏和李建文合同为房产抵押但实际没有办理抵押，才出现被其他法院执行走的严重后果，而李雪、李鹏是基于对合同中已明确约定房产抵押的信任才同意成为共同申请人，结果房产并未抵押，无法用房产清偿债务，所以该错误的后果不应由李雪、李鹏承担，而应由工商和兴支行和李建文承担。工商和兴支行辩称，李建文因购房原因向工商和兴支行贷款80万元，工商和兴支行按照约定支付了相关的贷款款项，李建文未按合同约定返还贷款及利息，李雪、李鹏作为共同申请贷款人出具了共同还款承诺以及在个人贷款申请表上签字确认，根据借款合同的约定应承担连带清偿责任。至于其上诉状中所称抵押事实，是其个人的主观理解，李雪、李鹏作为借款人就应按照合同约定偿还贷款及利息，并且根据合同的约定办理抵押登记相关手续应由抵押人负责办理，因此请法院驳回李雪、李鹏的上诉请求。李建文辩称，对李雪、李鹏的上诉理由没有意见。房子是李建文贷款购买的，李建文是以房抵押贷款，开发商告诉李建文说手续由他们办理，然后银行给李建文放款了，李建文每月偿还银行本金及利息，房子出现问题后，李建文没有能力还款。徐凤芝辩称，对李雪、李鹏的上诉理由没有意见。开始是以房抵押贷款，现在房子没有了。辰能盛源公司未出庭，亦未提交书面答辩意见。工商和兴支行向一审法院起诉请求：1.判令工商和兴支行与李建文、辰能盛源公司签订《个人购房借款／担保合同》提前到期；2.判令李建文、徐凤芝、李雪、李鹏立即给付工商和兴支行借款本金762,658.34元；3.判令李建文、徐凤芝、李雪、李鹏按照合同约定给付工商和兴支行截至2018年8月21日的利息9,377.84元，以及自2018年8月22日起至本息全部清偿给付之日止的利息、罚息及复利（利率按合同约定计算）；4.辰能盛源公司对上述债务承担连带清偿责任；5.诉讼费由李建文、徐凤芝、李雪、李鹏、辰能盛源公司承担。一审法院认定事实：2015年5月13日，工商和兴支行与李建文、辰能盛源公司签订《个人购房借款/担保合同》，李建文向工商和兴支行借款80万元，用于购买坐落于哈尔滨市××××、保健路（辰能溪树庭院）B4栋2单元1层101号建筑面积为104.57平方米的房屋，借款期限自2015年5月13日至2045年5月13日，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算，发放贷款方式为一次性划入辰能盛源公司账户。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定。借款人以所购房屋作为抵押物。保证人承担责任范围按阶段性连带责任保证方式确定，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任。在合同第二部分具体条款第十四条违约及违约责任约定：14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B、借款人或担保人提供虚假材料或隐瞒重要事实；C、以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续;……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取提款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。第十七条费用约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第二十六条保证方式约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。第二十七条保证期间约定：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第二十八条扣收约定：保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人同意贷款人可从保证人开立在工商和兴支行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权依法决定清偿顺序。扣收保证人的定期存款的，按第16.2条的约定执行。贷款人扣收时应当通知保证人，扣款通知发出后3天即视为送达。保证人对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向贷款人提出。工商和兴支行作为贷款人、李建文作为借款人及抵押人、辰能盛源公司作为保证人在合同上签字盖章。李建文妻子徐凤芝、女儿李雪、女婿李鹏作为共同申请贷款人作出共同还款承诺。合同签订后，工商和兴支行将贷款80万元转入辰能盛源公司账户。李建文于2018年6月10日第一次逾期未还款，2018年7月10日还款400元，此后再未偿还贷款本息。李建文所购房屋的抵押手续至今未办理完毕。一审法院认为，工商和兴支行与李建文、辰能盛源公司签订的《个人购房借款／担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规范，合法有效。合同签订后，工商和兴支行依约向李建文发放贷款，履行了合同义务，李建文未按期偿还借款本息，系违约行为，应依合同约定承担相应的违约责任。现工商和兴支行要求解除借款合同，借款人立即还款，符合双方合同约定，一审法院予以支持。徐凤芝、李雪、李鹏作为共同申请贷款人作出共同还款承诺，应与李建文共同偿还贷款。李建文用所购房屋作为抵押，因未办理抵押登记，抵押权没有设立。现工商和兴支行要求辰能盛源公司承担连带保证责任，符合案涉合同中关于担保条款的约定，一审法院予以支持。辰能盛源公司承担连带清偿责任后，有权向李建文、徐凤芝、李雪、李鹏追偿。判决如下：一、解除工商和兴支行与李建文、辰能盛源公司于2015年5月13日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号A：一手贷字工行和兴支行2015年0000105号）；二、李建文、徐凤芝、李雪、李鹏于判决生效之日起七日内偿还工商和兴支行借款本金762,658.34元；三、李建文、徐凤芝、李雪、李鹏于判决生效之日起七日内支付工商和兴支行借款本金762,658.34元的利息，其中包括截至2018年8月21日止的利息9,377.84元及自2018年8月22日起至实际给付之日止的利息，利率按借款合同约定的中国人民银行同期贷款利率计算的基础上再加收50％确定；四、辰能盛源公司对李建文、徐凤芝、李雪、李鹏的上述债务承担连带责任；五、辰能盛源公司承担连带清偿责任后，有权向李建文、徐凤芝、李雪、李鹏追偿。案件受理费11,520.00元，由李建文、徐凤芝、李雪、李鹏负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院认为，关于李雪、李鹏对案涉借款是否承担还款责任问题。本案中，李雪、李鹏与李建文作为共同申请人向工行和兴支行贷款80万元，李雪、李鹏出具《共同还款承诺》确认自愿作为该笔贷款的共同申请人，履行借款合同义务，共同承担还款责任。现贷款逾期未偿还，一审法院判令李建文与李雪、李鹏给付借款本息正确。李雪、李鹏关于案涉房产未办抵押，其不应承担共同还款责任的上诉理由不成立，本院不予支持。综上所述，李雪、李鹏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百四十四条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11,520.00元，由上诉人李鹏、李雪负担。本判决为终审判决。审判长  杨凯声审判员  于 敏审判员  杨 蕊二〇一九年三月二十七日书记员  那 爽