重庆市璧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0120民初702号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。 负责人：罗彬，行长。 委托诉讼代理人：李代琴，女，1986年6月25日出生，汉族，系该行员工，住重庆市璧山区。 委托诉讼代理人：周德仁，男，1973年1月7日出生，汉族，系该行员工，住重庆市璧山区。 被告：邹建，男，1970年2月3日出生，汉族，住重庆市璧山区。 委托诉讼代理人：王光惠，重庆市璧山区大路法律服务所法律服务工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与被告邹建借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李代琴，以及被告邹建及其委托诉讼代理人王光惠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告邹建立即归还借款215712.94元，以及支付截止2018年9月22日的利息3708.84元、罚息244.1元、复利36.4元。并支付自2018年9月23日起至还清时止的罚息和复利（其中罚息和复利计算分别为：2014年7月1日的贷款，以尚欠借款本金32346.62元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算确定；复利以517.46元为基数，按照罚息利率确定。2016年9月21日的贷款，以尚欠借款本金183366.32元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算确定；复利以3191.38元为基数，按照罚息利率确定。期间如遇人民银行调整贷款基准利率，则于次年1月1日按照浮动比例进行相应调整），利随本清；2.判令被告支付原告违约金17500元，即按照合同金额的5%违约金支付；3.判令原告对被告邹建名下的房屋享有抵押权，有权在拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述1、2项债务及合同约定的担保债权范围内优先受偿；4.本案的诉讼费、保全费等费用以及实现债权的全部费用由被告承担。 事实与理由：2012年3月14日，原告与被告邹建签订了《个人额度借款合同》，该合同约定，原告向被告提供350000元的授信额度，额度存续期最长为10年（自2012年3月14日至2022年3月14日），单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内用确定。该合同还约定了罚息、复利、抵押等事项。同日，原告又与被告邹建签订了《个人最高额担保合同》，抵押担保的范围包括借款额度本金350000元及以因借款发生的所有利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2012年7月15日，原告与被告邹建依法办理了抵押登记手续，并将被告邹建所有位于重庆市璧山区璧泉街道的房屋作为抵押担保。上述合同签订后，经被告邹建申请，原告于2014年7月1日向被告邹建支付了借款130000元，借款期限为60个月，自2014年7月1日至2009年7月1日。原告又于2016年9月21日向被告邹建支付了借款220000元，借款期限为60个月，自2016年9月21日至2021年9月21日。目前两笔借款均逾期，2018年9月22日，原告宣布借款提前到期，要求被告提前偿还借款本息。截止2018年9月22日，被告累计拖欠借款本息219682.28元。为此，原告遂诉讼请求主张权利。 被告邹建辩称，原告诉称的被告借款及还款情况属实，原告主张的未偿还本金215721.94元也属实，但原告主张的复息、利息、罚金、违约金都是重复计付费用，被告认为不合法，请求驳回原告过高的诉求；并且此房屋早就被冻结，所以原告没有优先受偿权。 本院经审理认定事实如下：2012年3月14日，原告作为贷款人（乙方），被告邹建作为借款人（甲方），双方签订了《个人额度借款合同》，载明：“……第一条借款额度……本合同项下授信额度金额为：人民币叁拾伍万元整，（小写）￥350000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。……第二条额度存续期限最长为10年，自2012年3月14日至2022年3月14日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不超过额度存续期到期日。……第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率……本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。……如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：……2、贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率：对于甲方未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。……第十六条甲方通过以下第（二）种担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保：（二）抵押。……第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件支用单约定的本金、利息及其他费用。……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任……。”原告在该合同的“乙方”处盖章，被告邹建在该合同的“甲方”处签名按印。 2012年3月14日，原告作为抵押权人（乙方），被告邹建作为抵押人（甲方），双方签订了《个人最高额度抵押合同》，载明：“为了确保邹建与乙方于2012年3月14日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，……甲方愿意提供金额为人民币（大写）叁拾伍万元整，（小写）￥350000元的最高额度抵押担保。……第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费……）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。……第四条甲方以本合同附件1‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。”附件1“抵押财产清单”载明：被告邹建名下的位于璧山区的房屋。原告在该抵押合同的“乙方”处盖章，被告邹建在该抵押合同的“甲方”处签名按印。 2012年7月15日，原告与被告邹建签订了《重庆市房地产抵押合同》，双方约定将被告邹建名下的位于璧山区的房屋抵押给原告，并依法办理了抵押登记。 2014年7月1日，原告作为贷款人，被告邹建作为借款人，签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：“一、借款人填写……申请支用借款金额：人民币（大写）壹拾叁万元（小写）￥130000元，借款期限：60个月，借款用途：购买各种皮鞋原材料，申请拟按以下第2种方式归还贷款本息：……2.等额本息还款。……二、贷款银行填写……一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第（二）种：……（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。”原告在该支用单“贷款人（盖章）”处盖章，被告邹建在该支用单“借款人（签字）”处签名按印。 2014年7月1日的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：“……日期：2014年7月1日，借款人姓名：邹建……借款金额：人民币（大写）壹拾叁万圆整……借款期限60月（从2014年7月1日至2019年7月1日，年利率8.96%，借款用途：购各种皮鞋原材料，还款方式：等额本息。”被告邹建在该借据“借款人签名”处签名按印。 2016年9月21日，原告作为贷款人，被告邹建作为借款人，签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：“一、借款人填写……申请支用借款金额：人民币（大写）贰拾贰万元（小写）￥220000元，借款期限：60个月，借款用途：付进购皮料款，申请拟按以下第3种方式归还贷款本息：……3.阶段性等额本息还款法。……二、贷款银行填写……一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第（二）种：……（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。”原告在该支用单“贷款人（盖章）”处盖章，被告邹建在该支用单“借款人（签字）”处签名按印。 2016年9月21日的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：“……日期：2014年7月1日，借款人姓名：邹建……借款金额：人民币（大写））贰拾贰万圆整……借款期限60月（从2016年9月21日至2021年9月21日，年利率7.125%，借款用途：付进购皮料款，还款方式：阶段性等额本息还款法。”被告邹建在该借据“借款人签名”处签名按印。 审理中，原告称，2014年支用的借款，被告未正常归还2018年6月1日至2018年7月1日的借款；2016年支用的借款，被告从2018年6月21日起未正常归还。被告从2018年7月起未还过款，仅于2018年9月21日还款0.05元。被告对此无异议。 截止2018年9月22日，被告拖欠原告借款本金215712.94元、利息3708.84元、逾期利息224.1元、复利36.4元（其中2014年7月1日的借款，被告拖欠借款本金32346.62元，利息517.46元、逾期利息104.37元、复利5.62元;2016年9月22日的借款，被告拖欠借款本金183366.32元，利息3191.38元、逾期利息119.73元、复利30.78元）。为此，原告于2018年9月20日到被告的经营地向被告发出《贷款提前到期通知书》，通知被告主合同项下的债务提前到期，并要求被告在收到本通知书之日起三日内归还上述提前的债务。 上述事实，有原告的当庭陈述，以及《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》及房产证复印件、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、邹建还款流水及罚息、复利计算单、《贷款提前到期通知书》及照片等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，本院予以确认。 本院认为，原告与被告邹建签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，属于依法成立的有效合同，对双方当事人具有约束力。原告按约定履行了自己的出借义务，但被告未按约及时、足额地向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担民事责任。因此，本院支持被告邹建向原告归还借款215712.94元，并支付利息、逾期利息、复利（计算方式为：截止2018年9月22日的利息3708.84元、逾期利息224.1元、复利36.4元；以32346.62元为基数，自2018年9月23日起至还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算逾期利息；以517.46元为基数，自2018年9月23日起至支付清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算复利；以183366.32元为基数，自2018年9月23日起至还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算逾期利息；以3191.38元为基数，自2018年9月23日起至支付清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算复利。如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自次年的1月1日起按该次调整后的贷款基准利率计算）。 对于原告主张被告支付按照合同金额5%计算的违约金17500元，因双方对此有明确的约定，本院予以支持。 原告要求就被告邹建名下的位于璧山区的房屋在拍卖、变卖价款范围内优先受偿的诉请，因双方有约定并依法办理了抵押登记，设定了抵押权，该项诉讼请求符合法律规定，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告邹建于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行借款215712.94元，并支付利息、逾期利息、复利（计算方式为：截止2018年9月22日的利息、逾期利息、复利3969.34元；以32346.62元为基数，自2018年9月23日起至还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算逾期利息；以517.46元为基数，自2018年9月23日起至支付清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算复利；以183366.32元为基数，自2018年9月23日起至还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算逾期利息；以3191.38元为基数，自2018年9月23日起至支付清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算复利。如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自次年的1月1日起按该次调整后的贷款基准利率计算），利随本清； 二、被告邹建于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行违约金17500元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行对被告邹建所有的位于重庆市璧山区的房屋享有抵押权，有权就拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款在本判决第一款的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2297.62元，由被告邹建负担（限被告于本判决生效后五日内向本院交纳）。原告预交的案件受理费2297.62元，待本判决生效后退还。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决确认的履行期限的最后一日起算。 审 判 员 张箴恒 二〇一九年三月二十五日 法官助理 丁朋周 书 记 员 周成虹