广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初2301号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。主要负责人：杨建军，该银行行长。委托诉讼代理人：张林凤，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：段双阳，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：梁荣华，男，1979年4月15日出生，汉族，住广东省高要市，原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告梁荣华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月4日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张林凤、段双阳到庭参加诉讼。被告梁荣华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁荣华立即偿还尚欠原告的全部借款本息人民币831068.96元（其中本金450000元，利息14391.89元、罚息276043.75元，复利90633.32元，利息、罚息、复利暂计至2018年12月19日）以及自2018年12月20日起计算至实际全部清偿之日止，罚息以欠款本金为基数按罚息年利率26.1%计算，复利以合同期内应付利息为基数按罚息年利率26.1%计算；2.判令因本案诉讼所产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）由被告承担。事实与理由：被告梁荣华于2014年5月28日向原告递交《贷贷平安商务卡业务申请书》（下称《申请书》），确认向原告申请信用贷款，以卡号为62×××65的平安银行账户作为本次贷款指定的还款账户。2014年6月4日，被告与原告签订《个人信用额度贷款合同》，合同编号：平银（佛山）个信额字（2014）第（SW20140604000404）号（以下简称《贷款合同》）。《申请书》和《贷款合同》约定，原告向被告提供不超过人民币1000000元、期限不超过10年的可连续循环使用的信用贷款额度。贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。被告根据《申请书》和《贷款合同》，向原告申请信用额度项下贷款450000元，原告同意发放并分2笔支出，贷款期限均为三个月，贷款利率为年利率17.40%，还款方式为净息还款。根据《贷款合同》第七条约定，如贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权要求被告立即偿还已发放的全部贷款本金、利息及费用（费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费等），并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，现这2笔贷款均已到期，被告却未依约履行还款义务，截止2018年12月19日，被告共拖欠原告逾期本息831068.96元，原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已构成严重违约。原告为维护自身的合法权益，根据《贷款合同》第八条约定的条款，特向法院提起诉讼，请求如前，请依法判决。被告梁荣华未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有提交证据。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，经审查，原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对原告起诉主张的事实，本院予以确认。另查明，原告（乙方、额度授予人）与被告梁荣华（甲方、额度申请人）签订的《个人信用额度贷款合同》第一条约定：“…1.5额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。…”；第三条约定：“…3.4甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。”第七条约定：“…7.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件…（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；…（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。…（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”。合同签订后，原告向被告核准发放了2笔贷款金额共计450000元，个人贷款出账凭证中均约定贷款年利率为17.4%，贷款期限为3个月，其中1笔贷款350000元的到期日为2016年8月20日，其余1笔贷款合共100000元的到期日均为2016年9月11日。之后，被告并未按照约定支付贷款利息，也并未按时清偿贷款本金，只于2016年6月21日偿还借款利息5413.33元，于2018年12月19日偿还借款利息204.77元、复利0.05元，被告尚欠原告的借款本金为450000元，正常利息为14391.89元。本院认为，原告与被告梁荣华签订的《个人信用额度贷款合同》，系双方的真实意思表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。双方当事人应按合同约定履行义务。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期还本付息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。对于原告主张被告拖欠借款本金450000元及正常利息14391.89元，被告未提出抗辩，本院予以确认；故原告请求被告偿还上述借款本息，没有超出合同的约定及法律的规定，本院予以支持。对于原告请求中自逾期偿还利息之日起至借款到期日止的复利，其中以逾期利息为基数按约定的罚息利率即年利率26.1%计算部分，没有超出合同的约定及法律的规定，本院予以支持；其中关于以所欠逾期罚息为基数计算的复利，因逾期罚息的利率已比正常贷款利率加重，已具有法定违约金性质，如果再计收复利，等于对违约行为苛以惩罚性的违约责任，故不应对罚息再行计收复利。对原告请求中以罚息为基数计算的复利，本院不予支持。故到期日为2016年8月20日的贷款350000元的复利截止2016年8月20日为110.38元；到期日为2016年9月11日的贷款100000元的复利截止2016年9月11日为95.7元。对于原告请求的到期日为2016年8月20日的贷款350000元自2016年8月21日起的罚息、复利，双方约定按借款利率加收50%的标准即年利率26.1%计算，该利率标准明显过高，显著背离了原告的实际损失，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的相关规定，本院对原告计收的罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持，即2016年8月21日起的利息（包括罚息、复利）应以所欠借款本金350000元为基数按年利率24%计算至实际清偿借款本金之日止。同理，到期日为2016年9月11日的贷款100000元自2016年9月12日起的利息（包括罚息、复利），应以所欠借款本金100000元为基数按年利率24%计算至实际清偿借款本金之日止。综合上述计算的罚息、复利，扣除被告已支付的复利0.05元后，被告应支付截止2016年9月11日的罚息、复利合共5339.36元，自2016年9月12日起的利息（包括罚息、复利），应以所欠借款本金450000元为基数按年利率24%计算至实际清偿借款本金之日止。综上所述，原告请求被告偿还上述认定的借款本息，理据充分，本院予以支持；对上述请求中超出上述认定部分的罚息、复利，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告梁荣华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司佛山分行借款本金450000元及利息（包括正常利息14391.89元、截至2016年9月11日的罚息和复利5339.36元以及从2016年9月12日起以所欠借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿借款本金和正常利息之日止的罚息、复利）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12110.68元，减半收取计6055.34元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告梁荣华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杨荣波二〇一九年三月二十日书记员  宋小静