河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0105民初33347号原告广发银行股份有限公司郑州黄河路支行，营业场所郑州市黄河路23号，统一社会信用代码9141010071918164XQ（1-1）。负责人李卫东，行长。委托代理人彭展超、黄晶莹（实习），河南良承律师事务所律师，特别授权。被告赵群，男，汉族，1963年6月3日出生，住河南省新密市。被告秦巧枝,女,汉族,1962年6月23日出生,住河南省新密市。二被告共同委托代理人侯青峰，郑州市新密市“148”法律服务所法律工作者，特别授权。原告广发银行股份有限公司郑州黄河路支行（以下简称“原告”）诉被告赵群、秦巧枝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人彭展超、二被告共同委托代理人侯青峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2015年6月3日，被告赵群向原告申请贷款，并签署《生意人卡（生意红）申请表》，被告秦巧枝以借款人配偶身份在申请表上签字。2015年6月19日，原被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告授信被告人民币35万元整，贷款期限36个月（额度有效期自2015年6月19日起至2020年6月19日止），贷款用途生产经营，月利率为1.34%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收30%，按罚息利率计算复利，还款方式为等额本息，还款日为每月3日；如被告逾期还款，原告依约有权收回全部贷款。自2015年6月19日起原告向被告发放多笔贷款，截止到2018年5月31日被告尚欠原告本息158482.85元。被告秦巧枝是被告赵群的配偶，应对被告赵群的上述债务共同承担还款责任。现二被告未能按约还本付息，原告多次催要，二被告均以种种理由推托，二被告行为已构成违约，严重侵害了原告的利益，为维护自己合法权益，特诉至贵院，请求依法判令：1、被告赵群、秦巧枝偿还原告借款本息共计158482.85元：其中本金152407.19元；利息（含罚息及复利）6075.66元，暂计算至2018年5月31日，之后的利息依照合同约定计算至本息全部清偿之日止；2、本案诉讼费因实现债权产生的费用由二被告承担。二被告辩称，原告的诉讼系无理诉讼，借款本金35万元，约定被告每月归还给原告现金3万元并可浮动。原告扣除当月利息4690元后将剩余款项返还给被告。原告于2015年6月19日向被告卡内转款35万元，可实际被告只能使用315000元，另35000元原告按10万元钱带1万杜康酒的比例强迫配送给被告杜康酒，从2017年6月开始，原告只收钱不返钱，到2018年6月底被告还向原告付钱27000元，截止2018年6月16日。被告已归还原告本金224592.81元。扣除原告强迫给付的酒钱35000元，被告只剩90407.19元没还。原告为支持其诉讼请求向本院提交证据如下：1、生意人（生意红）申请表一份；2、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）各一份；3、欠款明细、个人对账单、账户交易历史一份。二被告质证，对证据1真实性无异议，证明目的有异议，申请表批准的循环贷期限是5年，对证据2真实性无异议，证明目的有异议，贷款期限是5年，证据3被告每月按照合同约定支付当月应当循环的3万元，银行没有同被告对账，被告未见到过原告提供的账单。以此证明2017.6.30日被告还在正常向银行借贷循环贷每月3万元，利息也在正常归还。不知为何从2016.2017年7月起银行中止了对被告的贷款发放，行为违反双方合同约定。原告违约的情况下被告正常还款到2017.10月。之后因银行没有按约定向被告发放贷款双方发生矛盾。矛盾期间被告仍然定期向原告归还贷款，至此2018年5月31日因原告起诉被告才停止向原告归还贷款，期间原告起诉之后，被告仍然向原告归还27000元。被告证据证明原被告循环贷业务，开展之后原告一直按约定向被告支付贷款，原告于2017年7.30日因原告违约双方产生矛盾。被告为支持其辩称向本院提交证据如下：1、原告单位出具的银行卡流水账单一组；2、证人、证言。原告质证，对证据1真实性无异议，证明目的有异议，2015.6.14日原告向被告发放贷款35万元，被告称原告从被告该银行卡向999酒业公司转账3.5万元原告不知情，从常理来说，未经持卡人密码，银行不可能转入现金。对证据2被告所称该贷款为循环贷，原告予以认可，每月银行将自动返还并非事实情况，该循环贷额度中原告还钱之后可以单方从手机客户端上申请新贷款，需被告自己申请而不是银行自己返还，在原告签订的申请表第三部分第六条有明确约定在出现原告认为会对贷款之间产生风险的情况下原告有权停止被告的贷款额度。对证据3原告认可起诉后被告还款的事实，原告的起诉原因是2017.11月以后被告均出现逾期，仅还部分金额，在2018多月份未进行还款。才导致原告向法院提起诉讼请求维护自己的合法权益。经审理查明，2015年6月3日，被告赵群向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》一份，主要约定：申请人赵群申请贷款35万元，贷款期限为36个月，等额本息，本合同项下还款日期为每月3日；本合同项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至本息清偿为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，出借人有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告赵群在借款人处签名，被告秦巧枝在借款人配偶处签名。原告提交的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要载明：此次贷款授信额度为人民币伍拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期自2015年6月19日起至2020年6月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月3日，以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。被告赵群理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告赵群在客户签名处签字确认。原告提交的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要载明：此次贷款授信额度为人民币伍拾万元整，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月3日，固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，此次贷款的支付方式为自主支付。被告赵群理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，并在客户签名处签字确认。根据原告提交的账户交易历史显示，2015年6月19日，原告依约向被告发放贷款350000元。根据原告提交的广发银行零售贷款欠款明细显示，截至2018年5月31日，被告赵群尚欠原告贷款本金152407.19元，利息（罚息、复利）6075.66元。截止2019年1月10日，被告赵群尚欠原告贷款本金127024.38元。本院认为，原被告签订了《生意人（生意红）申请表》一份、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》原告依申请向被告发放了贷款35万元，双方形成借款合同关系。被告赵群未按照约定向原告按期足额归还借款本息，构成违约，应当承担违约责任，故原告有权要求其提前归还全部贷款本金及所欠利息，被告赵群应偿还贷款剩余本金及利息（利息含罚息、复利以不超过年利率24%为限）。被告庭审中辩称被告于2018年6月底还款27000元，对此款项原告庭审中予以确认，因原告起诉时利息，本金暂计算至2018年5月31日，故之后的被告还款应当扣除。据原告2019年1月10日打印的对账单显示，截止2019年1月10日被告尚欠原告本金127024.38元。被告秦巧枝作为借款人赵群的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，可以认定为其知晓并认可该贷款申请表的内容，原告主张秦巧枝共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下：一、被告赵群、秦巧枝于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司郑州黄河路支行贷款本金127024.38元及利息【利息（含罚息、复利）按《生意人（生意红）申请表》约定计算至实际清偿之日止，且以不超过年利率24%为限】；二、驳回原告广发银行股份有限公司郑州黄河路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3470元减半收取1735元，由被告赵群、秦巧枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇一九年三月四日书记员 刘赟喆