福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初4981号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路**东煌大厦平安银行**。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：兰润芳、李倩倩，上海锦天城（福州）律师事务所。 被告：陈斌，男，汉族，1982年1月12日出生，住福建省福州市仓山区。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告陈斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人兰润芳到庭参加诉讼，被告陈斌经本院公告送达期满未到庭应诉。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.陈斌立即偿还平安银行福州分行贷款本金174000元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定利率标准计至实际还款之日止，暂计至2017年10月21日止利息、罚息、复利共62890.65元）；2.陈斌赔偿平安银行福州分行因本案而需支出的律师费1000元；3.陈斌承担本案案件受理费、保全费、公告费等平安银行福州分行为实现债权和担保权而支出的全部费用。事实与理由:2013年12月11日，陈斌向平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行福州分行”）申请个人信用贷款，并填写了“个人信用贷款申请表”及“贷贷平安商务卡业务申请表”，申请贷款金额为23万元人民币，还款方式为按月付息，到期还本。2013年12月18日，陈斌与平安银行福州分行签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定陈斌向平安银行福州分行申请个人信用贷款，额度期限采用上限管理且最长不超过10年；本合同项下贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；还款方式为按月付息，到期还本；每月结息日为每月20日，贷款最终到期日为最后一次结息日。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同还约定若陈斌未按时足额的归还本合同项下的贷款本金及利息即构成违约，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求陈斌立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。上述合同签订后，陈斌在上述信用额度内已提用借款，但未依约偿还借款本息。截至2017年10月21日，陈斌尚欠平安银行福州分行借款本金人民币174000元，利息、罚息和复利合计人民币62890.65元。 陈斌未到庭应诉，也没有提交书面答辩意见及证据。 本院认为，陈斌经本院公告传唤，公告期届满未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及提交证据，视为放弃抗辩权利。平安银行福州分行提交的证据，与原件核对无异的，本院依法予以确认。 根据平安银行福州分行提供的证据及平安银行福州分行庭审陈述，本院查明如下事实： 2013年12月11日，陈斌向平安银行福州分行提出个人信用贷款申请，申请金额为230000元。 2013年12月18日，平安银行福州分行与陈斌签订《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（福州）个信额字（2013）第（RL20131218000782号）]，合同第一条第一款约定陈斌向平安银行福州分行申请个人信用贷款，额度金额最高不超过人民币100万元；合同第一条第三款约定贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；合同第一条第五款约定额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同第三条第二款约定，贷款每月结息日根据额度获批日期由平安银行福州分行系统自动生成，每个授信额度默认对应一个结息日。具体结息日以平安银行福州分行通知为准，最后一次结息日与贷款到期日与贷款到期日之间发生的利息，在贷款到期日利随本清。合同第三条第四款约定，陈斌应按时足额地归还合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，平安银行福州分行可要求陈斌归还全部贷款。合同第七条进一步约定陈斌未按时足额的归还本合同项下的贷款本金及利息即构成违约，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求陈斌立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。 平安银行福州分行于2016年4月14日向陈斌发放贷款共计174000元，执行年利率15.12%，期限为三个月。贷款到期后，陈斌没有按合同约定履行还款义务，截止目前，陈斌尚欠平安银行福州分行借款本金174000元及相应利息。 另查明，平安银行福州分行与上海锦天城（福州）律师事务所签订《委托诉讼清收协议》，平安银行福州分行因本案诉讼支出律师代理费1000元。 本院认为，平安银行福州分行与陈斌之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。平安银行福州分行向陈斌发放贷款后，陈斌未依约及时偿还本息，已构成违约，应承担违约责任。陈斌应向平安银行福州分行偿还借款本金并支付相应利息。参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行福州分行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行福州分行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行福州分行诉请中超出的部分不予支持。陈斌经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定判决如下： 一、陈斌于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行贷款本金174000元并支付利息（利息计算方式：以174000元为基数，按照年利率24%自2016年7月14日起计算至贷款款项还清之日止）； 二、陈斌于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费1000元； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4868元，公告费560元，均由陈斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长 沈 谞 审判员 梁旭丹 审判员 陈 婷 二〇一九年三月二十八日 书记员 陈雨薇 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。