广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初571号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城镇田心路**107，统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，系该支行员工。被告：曾德正，男，汉族，住湖南省洞口县，被告：彭娇娥，女，汉族，住湖北省监利县，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称工商银行）与被告曾德正、彭娇娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人陆海阳到庭参加诉讼，被告曾德正、彭娇娥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告曾德正立即偿还贷款本金221288.04元及利息、复利、罚息5830.09元（暂计至2018年12月23日，自2018年12月24日起至贷款实际还清之日止的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利）；3、请求法院判令被告彭娇娥对曾德正上述债务承担连带清偿责任；4、请求法院判令被告曾德正、彭娇娥对上述债务承担抵押担保责任，原告对贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权；5、请求法院判令上述两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告曾德正于2012年10月10日与我行签订合同为编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为31万元，借款期限为15年。自2012年10月23日起至2027年10月23日止，约定还款日期为每月23号。上述合同约定，被告曾德正，彭娇娥将所购房屋：江门市××区××606及江门市新会区会城圭峰东路xx号x座7#车房作为借款抵押担保物，并办妥抵押权登记手续。我行依照上述合同约定于2012年10月23日向被告曾德正发放了贷款31万元，履行了合同约定的义务。贷款发放后，被告曾德正自2018年6月份开始出现连续逾期还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2018年12月23日，其已连续7个月、累计30期未依约足额偿还原告贷款本息。现被告曾德正积欠本金11134.24元及利息5830.09元（暂计至2018年12月23日）。根据以上事实，被告曾德正的行为已构成违约。原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告未能依法履行合同义务，按照编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4)，借款人已构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、复利、罚息及其他费用；按照编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即我行）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款我行优先受偿。另外，被告彭娇娥是借款人曾德正的配偶，对其关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，因此被告彭娇娥应依法对曾德正上述债务及费用承担连带清偿责任。综上所述，两被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告曾德正、彭娇娥未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年10月10日，原告工商银行作为贷款人与被告曾德正作为借款人签订编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》一份。合同约定由原告向被告曾德正提供贷款310000元，借款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，下浮10%确定执行基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。现实际执行利率为年利率4.41%。合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮40%。贷款利率调整的罚息利率相应调整。为担保债务的履行，被告曾德正、彭娇娥以其共同共有的位于江门市××区××606房屋（房地产权证号：粤房地权证江门字第**）和江门市新会区会城圭峰东路xx号x座7#车房（房地产权证号：粤房地权证江门第02000...7号）向原告提供抵押担保，且分别办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200...96号；他项权利人：中国工商银行股份有限公司江门新会支行；他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200...7号；他项权利人：中国工商银行股份有限公司江门新会支行）。抵押担保范围包括合同所列的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，属于借款人违约，在此情形下贷款人有权解除合同并宣布所有贷款立即到期，同时要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，以及要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。上述合同签订后，原告工商银行依约于2012年10月23日向被告曾德正发放贷款310000元。但此后被告曾德正未按期归还贷款本金及利息，截至2019年2月25日，被告曾德正欠付原告贷款本金221284.91元（包含逾期本金、未到期本金）、欠息7560.71元。另查明，借款时被告彭娇娥与被告曾德正是夫妻关系。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告曾德正自愿与原告工商银行签订《个人购房借款/担保合同》，同意在原告工商银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成合意，本院对《个人购房借款/担保合同》的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。现被告曾德正未依约履行按期还款义务，其行为已属违约，据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施…：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；…”的约定以及《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告工商银行诉请解除与被告曾德正、彭娇娥签订的合同编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。原告工商银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年2月25日，被告曾德正欠付原告贷款本金221284.91元（包含逾期本金、未到期本金）、欠息7560.71元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息及复利，本院认为，借款合同明确约定“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定”，即原告工商银行有权按罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息以及以逾期利息为基数计算复利。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，被告曾德正、彭娇娥以其共同共有的位于江门市××区××606房屋（房地产权证号：粤房房地权证江门字第**）江门市新会区会城圭峰东路xx号x座7#车房（房地产权证号：粤房地权证江门第02000...7号）向原告提供抵押担保，且分别办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200...96号；他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200...7号；上述他项权利人均系：中国工商银行股份有限公司江门新会支行），意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”原告工商银行现诉请对拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。原告工商银行诉请被告彭娇娥对被告曾德正上述债务承担连带责任。本院认为，借款时，被告彭娇娥与被告曾德正系夫妻关系，且涉案借款是用于购买两被告共同共有的房屋及车房，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述债务应认定为夫妻共同债务，故被告彭娇娥理应对被告曾德正所欠原告工商银行的债务承担清偿责任。被告曾德正、彭娇娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告曾德正于2012年10月10日签订的编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［637］号《个人购房借款/担保合同》；二、被告曾德正、彭娇娥应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行贷款本金221284.91元及相应欠息7560.71元（利息已计算至2019年2月25日。此后利息以尚欠贷款本金为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定计算至实际清偿完毕之日止，以原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行业务系统计算的实际金额计付）；三、如被告曾德正、彭娇娥未按上述第二项履行，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行可就拍卖、变卖被告曾德正、彭娇娥位于江门市新会区会城圭峰东路xx号x座xxx房屋（房地产权证号：粤房地房地权证江门字第**，权证号：粤房地他项权证江门字第0200...96号）和江门市新会区会城圭峰东路xx号x座7#车房（房地产权证号：粤房地权证江门第02000...7号，他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200...7号）所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2353.39元、财产保全费1670元，合计4023.39元（原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告曾德正、彭娇娥负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告曾德正、彭娇娥应向本院补缴一审案件诉讼费4023.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  庄华伟二〇一九年三月二十九日法官助理容兰芳书记员戴美笑