江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0682民初602号原告：招商银行股份有限公司如皋支行，住所地如皋市如城街道海阳路**尚城天地南侧**。负责人：许建军，行长。委托诉讼代理人：裴程凯，系公司员工。委托诉讼代理人：朱朝辉，江苏健行律师事务所律师。被告：周大建，男，1992年7月27日生，汉族，住如皋市。原告招商银行股份有限公司如皋支行（以下简称招商银行）与被告周大建金融借款合同纠纷一案，本院2019年1月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人裴程凯、朱朝辉到庭参加诉讼。被告周大建经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周大建偿还借款本金人民币253280.21元及上述借款至实际给付之日止的利息、罚息、复息（暂计算至2018年10月30日利息为3671.57元，罚息为20.71元，复息为27.62元。2018年10月31日至2019年1月10日之间的利息，以本金为253280.21元为基数，按年利率4.9%计算；以253280.21元为基数，自2019年1月11日起至实际偿还之日，按年利率7.35%计算罚息（执行浮动利率即按同期中国人民银行公布的最新基准利率上浮0%再乘以1.5倍，次年对日调整）；以3671.57元为基数，自2018年10月31日起至实际给付之日，按照年利率7.35%计算复息（执行浮动利率即按同期中国人民银行公布的最新基准利率上浮0%再乘以1.5倍，次年对日调整））。2.确认如被告周大建未履行第一项诉讼请求中的义务，则原告招商银行股份有限公司如皋支行有权以被告周大建提供抵押的位于如皋市红星村教工宿舍楼502室的不动产以折价或拍卖、变卖所得价在27万元范围内优先受偿。3.诉讼费用由被告承担。事实与理由为：2016年6月13日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》约定原告向被告周大建提供总额为27万元的贷款。主要约定：贷款期限为240个月，还款方式为等额本息（按月结息，按月还本），利率采用浮动利率，为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率（年利率4.9%）作为合同执行利率。被告周大建未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告周大建提供位于如皋市红星村教工宿舍502室的不动产（房权证号：皋房权证字第**）设定抵押，作为偿还上述《个人购房借款担保合同》项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押的债权金额为27万元。后双方至不动产登记部门办理抵押登记，2016年6月14日如皋市房地产监理所向原告发放了皋房他字字20163081号房他证。后原告于2016年6月16日向被告周大建发放贷款27万元，被告周大建自2018年7月10日即不能按约定还款，按照《个人购房借款担保合同》第40条的约定被告周大建已经构成违约，原告有权提前收回贷款本息。被告周大建未作答辩。经审理查明：2016年6月33日，原告招商银行与被告周大建签订合同编号为8160606672004的《个人购房借款及担保合同》，周大建因购房向原告借款27万元，贷款期限240个月，具体以借款借据为准；利率采浮动利率，执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率；在合同有效期内，如遇基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行最新基准利率；未按合同约定足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还为按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息；周大建以所购的位于如皋市红星村教工宿舍楼502室的不动产提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；借款人不按期归还本息和偿付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等所有费用，均由借款人全数承担；借款人未按合同约定按时还本或付息的，即视为发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。周大建在合同中签名。2016年6月14日，如皋如皋市房地产监理所就案涉抵押登记填发了房他证字第××号他项权证，该证载明权利人为原告，义务人为被告，不动产坐落于红星村教工宿舍楼502室，担保债权的数额为27万元。附记中载明“四址共有”。2016年6月16日，原告开立个人贷款借款借据，向周大建发放借款27万元，借据载明借款用途为购房，贷款执行年利率为4.9%，扣款日为每月10日，首次扣款日为2016年8月10日，贷款执行年利率为4.9%。被告周大建在借款借据上签名确认。此后，被告自2016年8月10日开始还款，多次出现逾期。另，2016年6月2日，被告周大建签署《文书送达地址确认书》，确认送达地址为：如皋市江安镇周庄居19组17号，联系电话187××******，如送达地址有变更的，应当及时以书面方式告知贷款人。借款人（或担保人）确认上述地址适用于合同成立时至债务履行完毕之日止，包括产生纠纷涉诉后的法院审理、执行阶段。因借款人（或担保人）提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，或借款人（或担保人）本人或者其指定的代收人拒绝签收，导致文书未被借款人（或担保人）实际接受的，文书退回之日视为送达之日。2019年1月9日，原告通过EMS（单号1025995360330）向被告确认的送达地址邮寄律师函，宣布该笔贷款全部提前到期。经查，该EMS件于2019年1月10日由被告奶奶签收。审理中，根据原告申请保全，本院于2019年1月29日在如皋市不动产登记中心查封了被告案涉抵押的房产（查封期限自2019年1月29日至2022年1月28日届满）。庭审中，原告陈述2018年10月31日以后至今共偿还本金4000元，偿还利息105.61元，偿还罚息1.94元，偿还复息2.75元，并将诉讼请求第一项明确为：判令被告周大建偿还借款本金人民币249280.21元及上述借款至实际给付之日止的利息、罚息、复息（暂计算至2018年10月30日利息为3565.96元，罚息为18.77元，复息为24.87元；2018年10月31日至2019年1月10日之间的利息，以本金249280.21元为基数，按年利率4.9%计算；以249280.21元为基数，自2019年1月11日起至实际偿还之日，按年利率7.35%计算罚息（执行浮动利率即按同期中国人民银行公布的最新基准利率上浮0%再乘以1.5倍，次年对日调整）；以3565.96元为基数，自2018年10月31日起至实际给付之日，按照年利率7.35%计算复息（执行浮动利率即按同期中国人民银行公布的最新基准利率上浮0%再乘以1.5倍计算至实际给付之日，次年对日调整））。上述事实，有原告提供的个人购房借款及担保合同、不动产登记证明、借款借据、银行账户流水清单、还款明细清单、律师函以及原告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告与被告周大建签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约履行。原告按约向被告周大建发放了借款，被告周大建仅按约偿还部分款项，未能继续及时还款，构成违约。合同约定合同期内执行利率为年利率4.9%，借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该约定符合法律规定，本院予以支持。原告根据合同约定提前收回已发放的贷款，要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息等，于法有据，本院予以支持。被告周大建就案涉债务以不动产提供抵押担保，办理了抵押登记，则抵押权依法设立。原告就案涉抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款在40万元内享有权优先受偿。被告周大建未应诉答辩，亦未提供相关证据，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一、二项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周大建于本判决生效后十日内，一次性偿还原告招商银行股份有限公司如皋支行借款本金249280.21元及截至2018年10月30日的利息3565.96元、罚息18.77元、复利24.87元，以上合计252889.81元；二、被告周大建于本判决生效后十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司如皋支行自2018年10月31日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利[以本金为249280.21元为基数，自2018年10月31日起至2019年1月10日止，按年利率4.9%计算；以249280.21元为基数，自2019年1月11日起至实际偿还之日，按年利率7.35%计算（执行浮动利率即按同期中国人民银行公布的最新基准利率上浮0%再乘以1.5倍，次年对日调整）;以3565.96元为基数，自2018年10月31日起至实际给付之日，按年利率7.35%计算（执行浮动利率即按同期中国人民银行公布的最新基准利率上浮0%再乘以1.5倍计算至实际给付之日，次年对日调整）]；三、原告招商银行股份有限公司如皋支行就上述债务有权对登记在被告周大建名下位于如皋市红星村教工宿舍502室的不动产（他项权证号：皋房他证字第××号）依法折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在27万元范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司如皋支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取2575元、保全费1870元，合计4445元，由原告招商银行股份有限公司如皋支行负担28元，由被告周大建负担4417元(此款原告已预交，被告与上述款项一并给付原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定预交上诉案件受理费5150元，上诉于江苏省南通市中级人民法院（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员  杨益非二〇一九年三月一日法官 助理  孙德宝见习书记员  黄汐鸥