山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁01民终1085号上诉人（原审被告）：刘飞玲，女，1965年10月31日出生，汉族，梁山凤泉抽绣工业品贸易经营部员工，住山东省梁山县。委托诉讼代理人：李福秋，男，1963年8月5日出生，汉族，梁山凤泉抽绣工业品贸易经营部总经理，住山东省梁山县。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。负责人：葛宇飞，行长。委托诉讼代理人：吕颖，山东德康律师事务所律师。委托诉讼代理人：李贤锋，山东德康律师事务所律师。上诉人刘飞玲因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司济南分行（以下简称浦发银行）信用卡纠纷一案，不服济南市历城区人民法院（2018）鲁0112民初7049号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月19日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。刘飞玲上诉请求：1.依法撤销原审判决，改判浦发银行骗取刘飞玲办卡和赔偿所造成的经济损失；2.一、二审费用由浦发银行负担。事实和理由：一审法院认定事实不清，判决不公。浦发银行工作人员为刘飞玲造假手续骗其办理信用卡，并收取刘飞玲百分之十八个点的好处费。浦发银行强求刘飞玲购买其产品，根据浦发银行提交的证据流水可以予以证明。浦发银行从开始骗刘飞玲办理信用卡到收取百分之十八的费用，以及手续造假、强买产品并分期等，其目的都是在骗取消费者，银监局指出银行业十不准，法院不应支持。刘飞玲已经还十期共l7700元，其信用卡6259588670193225的额度是10000元，而且不是5万元万用金，一审法院没有查明该信用卡的额度是多少。办卡时浦发银行上报的资料都是假的，不应该受法律保护，刘飞玲现提供证明，证明没有在浦发银行提供的资料中的单位工作过。浦发银行辩称，浦发银行根据刘飞玲提供的资料为其办理了信用卡，如刘飞玲所说刘飞玲上报的资料是假的话，涉嫌诈骗。刘飞玲称浦发银行工作人员造假及收取好处费的问题，关于浦发银行信用卡相关费用告知书，明确载明如有公司或个人需要办理浦发银行各项业务向你收取任何费用，均属于诈骗违法行为，请向浦发银行当地网点举报或向当地派出所报案，客户刘飞玲在上面签字，如确如刘飞玲所述，请刘飞玲提供证据，如属实浦发银行会追究相关人员的责任。关于刘飞玲称强压其购买产品的问题，产品非强压购买，是刘飞玲签字确认订购的。如确如刘飞玲所述，请刘飞玲提供证据，如属实浦发银行会追究相关人员的责任。万用金是信用卡延伸业务，刘飞玲签字申领万用金，浦发银行批准。刘飞玲在上诉状中所述刘飞玲已还十期，说明刘飞玲按照约定还款了十期。综上，请求维持原判。浦发银行向一审法院起诉请求：1.判令刘飞玲偿还浦发银行信用卡欠款共计人民币75532.96元（截止2018年2月26日，本金50503.28元、利息14665.64元、手续费695.94元、滞纳金129.65元、违约金9538.45元）；2.判令刘飞玲按《领用合约》的计算方式向原告支付自2018年2月27日起至实际清偿之日止的利息、违约金等费用；3.本案诉讼费用由浦发银行承担。一审法院认定事实：2016年，刘飞玲申请办理上海浦发银行信用卡，其办理的《上海浦发银行信用卡（个人卡）领用合约》约定以下内容：“上海浦东发展银行（以下简称“甲方”）与上海浦东发展银行信用卡申领人（以下简称“乙方”）就乙方自愿向甲方申领使用信用卡的有关事宜订立本合约：……第三条对账单和还款……4.乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇……第四条利息和收费1.除非另有约定，甲方对乙方信用卡账户内的资金不计付利息。如乙方领回信用卡账户内的溢缴款，需支付甲方按规定计收的溢缴款取现手续费。2.乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无需支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。3.乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按约支付滞纳金。4.乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。5.乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。如乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，应支付超出授信额度部分5%的超限费。6.乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。……合约签订地：济南市历城区。”刘飞玲在上海浦发银行信用卡（个人卡）申请表上签名确认，并写明“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”浦发银行核准后向刘飞玲发放了卡号为62595886********的信用卡。刘飞玲于2016年5月23日开始使用上述信用卡，后期出现逾期还款情形。截至2018年2月26日，刘飞玲共拖欠信用卡本金50503.28元、利息14665.64元、手续费695.94元、滞纳金129.65元。一审法院认为，刘飞玲向浦发银行申办信用卡，经浦发银行同意下发涉案信用卡，双方形成信用卡合同关系。该合同关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。刘飞玲辩称系受骗办理信用卡，未提供证据证明；根据浦发银行提交的交易明细可以看出，刘飞玲持卡在加油站、药店、商场、超市等地方多处消费，并于2016年7月16日办理了万用金信用贷款5万元，由此，对于其辩解，一审法院不予采信。因刘飞玲未按期偿还借款本息，浦发银行有权向刘飞玲追偿。浦发银行要求刘飞玲偿还信用卡本息、手续费及滞纳金的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。浦发银行要求支付违约金的诉讼请求，因信用卡领用合约中未约定违约责任及违约金的计算方式，且浦发银行也未提供证据证实双方对于违约金做出了约定，故对该项违约金的诉讼请求，一审法院不予支持。浦发银行要求按《领用合约》的约定继续支付利息和违约金，一审法院认为，关于逾期利息可以按照领用合约约定的日万分之五继续计算，关于违约金的主张，因合约中没有约定，故对其要求继续计算的请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，一审法院判决：一、刘飞玲于判决生效之日起十日内偿还浦发银行借款本金50503.28元；二、刘飞玲于判决生效之日起十日内支付浦发银行利息14665.64元（截至2018年2月26日）；三、刘飞玲于判决生效之日起十日内支付浦发银行以50503.28元为基数，自2018年2月27日起至刘飞玲实际给付之日止，按照日利率万分之五计算的利息；四、刘飞玲于判决生效之日起十日内支付浦发银行手续费695.94元；五、刘飞玲于判决生效之日起十日内支付浦发银行滞纳金129.65元；六、驳回浦发银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费844元，由浦发银行负担119元，刘飞玲负担725元。经审理本院认定，一审判决认定事实属实，本院予以确认。二审期间，刘飞玲提交如下证据：1.尾号3225的浦发银行银行卡及办理该卡时浦发银行发的单子一份，拟证明银行卡信用额度是一万元。2.刘飞玲2011年、2017年与梁山凤泉抽绣工艺品贸易经营部签订的劳动合同、梁山凤泉抽绣工艺品贸易经营部营业执照原件，拟证明浦发银行提供的信息资料是假的，不应该受法律保护。经质证，浦发银行对证据1真实性无异议，认为更证明办卡是刘飞玲真实意思表示，合法有效。对证据2真实性有异议，在劳动合同中有刘飞玲本案委托诉讼代理人的签字，且没有明确说明两人的关系，刘飞玲在银行办卡时提供的单位及其住所都是本人提供，如刘飞玲所说有可能刘飞玲为了办卡提供了虚假的材料。浦发银行主张，本案所诉刘飞玲欠款的是尾号3225的浦发银行银行卡，欠款本金50503.28元包括万用金本金40643.86元,正常刷卡消费9859.42元。其中万用金五万元分三十六期,2016年7月16日放款5万元到刘飞玲浦发银行6217931724392172借记卡里,共还了7期9356.14元,剩余29期40643.86元。对此，浦发银行提供如下证据：1.万用金放款记录一份。2.手机短信一份。3.转款记录一份。4.光盘一张。拟证明刘飞玲当时办卡的全过程。在光盘1中显示刘飞玲于2016年5月9日办理尾号为3225的浦发信用卡，自己提供的单位，提供昌河小轿车证明其有还款能力，办理了额度为一万元的信用卡；在光盘2中显示2016年7月7日刘飞玲签订了分期商品订购确认函，2016年7月8日申请万用金贷款五万元，刘飞玲带着业务员到山东美宝服饰有限公司现场申请办理万用金并且提供了济南市任城区龙城美墅小区五号楼1单元501室价值六十万的房产一套，并提供山东美宝服饰有限公司的两份工资流水，分别显示2016年1月7日的5626元和2016年2月21日的5510元的工资，证实其有能力贷款五万元，2016年7月13日审批后寄出。经质证刘飞玲认为，对证据1有异议，没有提出是信用卡还是储蓄卡，额度多少。对证据2有异议，浦发银行没有指出分期是商品分期还是消费分期，还是万用金分期。对证据3有异议，尾号3225是信用卡，尾号7772是什么卡没有说明，不能证明万用金发放到哪个卡里，时间、地点、收款人等从浦发银行提供的证据来看不能证明其所说的事实。对证据4，浦发银行应当出示济南市任城区龙城美墅小区五号楼1单元501室的房产证明，浦发银行业务人员帮助刘飞玲骗取万用金，刘飞玲不具备申办卡的资格，浦发银行工作人员对刘飞玲进行资料数据造假，不受法律保护。另查明，刘飞玲在一审答辩状中陈述：刘飞玲在浦发银行办理三张银行卡，尾号分别是3225、7772、2172，尾号3225卡浦发银行收取手续费1800元，尾号7772卡买产品3000元，尾号2172卡浦发银行收取手续费9000元，以及分期36个月手续费8000元。本院认为，刘飞玲在一审答辩状中认可曾经在浦发银行办理尾号分别是3225、7772、2172的三张银行卡，尾号3225银行卡额度为10000元，尾号2172银行卡中打入5万元后在浦发银行工作人员协助下取款并做36期分期，每月还1770多元。因此对于涉案银行卡中的欠款刘飞玲负有偿还义务。刘飞玲上诉主张涉案信用卡是被浦发银行造假手续欺骗办理，并提供刘飞玲签订的劳动合同拟证实。由于办理信用卡是刘飞玲本人签字办理，即便办卡时提供的工作单位与刘飞玲二审中提供的劳动合同不一致，也不能成为刘飞玲拒绝偿还信用卡欠款的法定理由。刘飞玲主张浦发银行工作人员收取刘飞玲好处费、手续费并强制刘飞玲购买其产品，但对此均未提供证据予以证明。故上诉人刘飞玲的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1688元，由上诉人刘飞玲负担。本判决为终审判决。审判长  李耀勇审判员  宋海东审判员  韩 梅二〇一九年三月十二日书记员  孙培培