四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初16号 原告：刘广东，男，1973年2月15日出生，汉族，住北京市大兴区。 委托诉讼代理人：张林（特别授权），四川松合律师事务所律师。 被告：梁斌，男，1979年4月23日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：刘兰，女，1981年4月27日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：梁厚宝，四川果城律师事务所律师。 被告：张兴，男，1977年8月16日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：赵云，四川鑫中云律师事务所律师。 被告：王宏燕，女，1969年7月14日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：赵军，男，1971年11月29日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：赵云，四川鑫中云律师事务所律师。 原告刘广东与被告梁斌、刘兰、张兴、王宏燕、赵军民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告刘广东的诉讼代理人张林，被告梁斌、被告刘兰的诉讼代理人梁厚宝、被告张兴、赵军及其共同的诉讼代理人赵云到庭参加诉讼。被告王宏燕经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告刘广东于2019年2月12日向本院提交申请撤回对被告刘兰的起诉，经审查符合法律规定，本院裁定予以准许。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金1375000元；2、判令被告自2015年8月24日起以本金1375000元为基数，按照年利率24%的标准向原告支付利息、罚息、违约金之和至付清之日止；3、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年11月4日，五被告在四川省南充市顺庆区三公街百恋大厦与原告签订了《借款合同》，借款本金为3000000元，还款期限为2014年11月24日起至2015年9月23日止。合同签订后，原告如约发放了借款给被告，但被告未按照合同约定按期足额偿还借款本息，至今尚欠借款本金1375000元。被告拒不履行还款义务之违约行为已严重损害原告的合法权益。故诉至法院，请求支持原告的主张。 被告梁斌辩称，借款属实，但是对借款本金金额有异议，我们没有借到3000000元，实际借款本金是2580000元。对还款金额没有异议。 被告刘兰辩称，《借款合同》中刘兰的签字不属实，刘兰本人并没有在合同中签字，刘兰不是借款人不应承担还款责任。 被告张兴、赵军辩称，本案漏列当事人南充市小城故事情调餐厅、有家有味土菜馆、陈力。本案是原告起诉撤诉后再起诉，上次庭审中提到了上述漏列被告的签字均是虚假的，所以在本次诉讼中原告未起诉他们。张兴和赵军不是案涉借款的借款人，其二人未收到过原告的借款，至今张兴和赵军都没有见过原告本人，不存在与原告一起签订的《借款合同》。原告的案件在全国数百件，系典型的套路贷，且在当时与梁斌谈借款事宜的是案外人冠群公司而非原告，《借款合同》应为无效合同。本案原告只起诉了借款人未起诉担保人，但张兴和赵军实际上的身份是担保人并非借款人，不应作为本案的被告参加诉讼。同时，原告诉请的事实和借款本金金额均不属实，被告梁斌已对此进行了说明。对于原告计算的利息偿还方式是错误的，借款未足额发放，利息及罚息、违约金重复计算，加重了借款人的损失。 被告王宏燕未到庭参加诉讼，庭后其向本院辩称，《借款合同》刘兰的签名确实不是她本人所签，对原告撤回针对刘兰的起诉不持异议。我在《借款合同》上签名属实，当时说的我们几个人共同借款用于“千禧盛宴大酒楼”的经营，我们几个借款人，包括张兴、赵军都是酒楼的合伙人。梁斌收到款项后没有向其他借款人转款，借款都用于了千禧盛宴大酒楼的运营开支和酒楼装修工作。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，依据当事人提供的证据及审理查明，本院对事实认定如下： 2014年11月24日，刘广东（出借人）与梁斌、张兴、王宏燕、赵军（借款人）签订了《借款合同》一份，合同约定：第一条、借款基本信息。借款金额3000000元；还款期数10期，借款期限2014年11月24日起至2015年9月23日止；付款方式为出借人通过现金加银行转账，付至借款人梁斌账户；借款人专用还款账户为梁斌在中国建设银行的个人账户；第二条、本息偿还方式。还款日期为每月23日，前5个月每月等额还款230000元，后5个月每月等额还款430000元（附分期还款表）；同时约定本合同涉及两个或两个以上借款人，任一借款人均对本合同项下的全部借款负连带清偿责任。出借人有权向任一借款人追索本合同项下本金、利息、违约金、罚息及其他实现债权的费用；第七条、罚息和违约金。借款人晚于《分期还款表》约定的还款日期还款，应向出借人支付罚息和违约金。计算方法：（1）罚息：每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。（2）违约金：违约金为当期应还未还款金额的10%，每期单独计算。刘广东在出借人处加盖印章，梁斌、张兴、王宏燕、赵军在借款人处签名捺印。同日，以上借款人签订了《还款管理服务说明书》及《关于保证金退还或罚没的补充协议》，其中《还款管理服务说明书》载明了还款时间为每月23日18：00之前，还款账户为刘广东在建设银行的个人账户，同时附还款分期表，从2014年12月23日起至2015年9月23日。《关于保证金退还或罚没的补充协议》约定：借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的4.0%（120000元）作为保证金；借款人按照《借款合同》的约定按时足额偿还借款本息，无任何违约情形的，则在借款人偿还全部借款本息后的7个工作日内，出借人无息退还借款人；借款人未按照《借款合同》的约定按时足额偿还借款本息，如出现提前还款、不足额还款、逾期还款等违约情形，由此产生的违约金、罚息等优先从保证金中扣除。保证金余额不足以偿还出借人前述款项的，借款人应于出借人通知之日起5个工作日内补足。 2014年11月24日，梁斌、张兴、王宏燕、赵军（甲方）与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（乙方）签订《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定：第一条、交易信息。甲方经乙方推荐，与特定的出借人刘广东于2014年11月24日签署了借款本金3000000元的《借款合同》，完成借款。第二条、平台服务费。甲方应向乙方支付服务费：人民币叁拾万元整，300000元。1、服务费，是指因乙方为甲方提供咨询、评审、推荐出借人等系列信用相关服务而由甲方支付给乙方的报酬；2、甲方应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付给乙方。否则，每日按服务费的0.05%计收违约金，直至服务费付清之日止。梁斌、张兴、王宏燕、赵军在甲方处签名捺印，冠群驰骋投资管理（北京）有限公司在乙方处加盖公章。同日，梁斌（授权人）与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（被授权人）签订《委托扣款授权书》，约定授权人同意在服务协议约定的期限内，被授权人有权委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内，扣划到期应付各项款项，该款项包括但不限于授权人应向出借人支付的本金、利息、违约金、罚息，或向被授权人支付的服务费、催收费用等。刘广东系冠群驰骋投资管理（北京）有限公司的法定代表人。 协议签订后，2014年11月24日，梁斌、张兴、王宏燕、赵军出具《收款确认书》，载明借款人收到现金420000元，银行转账2580000元。刘广东于2014年11月24日向梁斌的个人账户转入2580000元。审理过程中，刘广东认可实际交付本金金额为2580000元，《借款合同》中载明的本金金额包含保证金120000元及服务费300000元。 针对上述合同及协议中刘兰签名是否由其本人行使的问题，刘兰在庭审中辩称其并未在案涉合同及其他协议中签名，也未委托他人代为签名，不应作为借款人承担责任。经核实，刘广东向本院提交书面申请认可上述协议中刘兰的签名并非其本人行使，其自愿申请撤回对刘兰的起诉。本院认为刘兰的签名并非其本人所为，双方当事人对此事实不存在争议，刘广东申请撤回对刘兰的起诉系其自愿处分行为，且其上述权利的行使具备事实依据，本院对其撤回对刘兰起诉的申请已裁定予以准许。 刘广东方提交的还款明细表中显示刘广东方主张的当期还款日期为每月23日，梁斌等借款人还款情况为：2014年12月23日还款230000元；2015年1月23日还款230000元；2015年2月23日还款230000元；2015年3月23日还款230000元；2015年5月12日还款100000元；2015年5月20日还款130000元；2015年5月23日还款200000元；2015年6月29日还款200000元；2015年12月21日还款20000元；2016年4月1日还款100000元；2016年8月19日还款20000元；2016年9月13日还款20000元；2016年10月17日还款20000元；2016年11月30日还款20000元；2016年12月30日还款15000元；2017年1月1日还款15000元；2017年2月25日还款20000元；2017年1月26日还款30000元；2017年3月20还款10000元；2017年3月31日还款5000元；2017年4月15日还款5000元；2017年4月26日还款10000元；2017年5月17日还款10000元；2017年5月30日还款5000元；2017年6月26日还款20000元。以上共计还款1895000元。双方当事人对上述还款情况不存在异议。 另查明，从2014年起至今，本院立案受理原告刘广东起诉的民间借贷案件共计160余件，其中包括(2014)顺庆民初字第4913号、(2014)顺庆民初字第4914号、(2015)顺庆民初字第5573号、(2015)顺庆民初字第6076号、（2016）川1302民初177号、（2016）川1302民初177号、（2017）川1302民初6297号、（2017）川1302民初6298号、(2018)川1302民初1555号、(2018)川1302民初1556号等案件。刘广东作为原告起诉的系列民间借贷案件中涉及的《借款合同》属同一类格式合同，约定还款方式均为等额本息还款，且借款合同中的本金金额中均包含了保证金与服务费。同时，借款人在签订《借款合同》后均签订了《还款管理服务说明书》、《关于保证金退还或罚没的补充协议》以及与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》等。 鉴于双方当事人对案涉《借款合同》是否有效存在争议，经本院对此进行释明后，刘广东的委托诉讼代理人向本院补充意见为，希望法院依法裁判，若法院认定案涉《借款合同》无效，法院亦应支持借款本金的返还及借款人依法支付资金占用利息。 本院认为，本案争议的焦点为：一、案涉《借款合同》是否合法有效；二、如何认定合同效力确定后的法律后果，以及刘广东主张的借款本金、利息、罚息和违约金等是否具有法律依据。 针对争议焦点一、依据查明的事实，刘广东多次从事对外借款业务，借款人存在多个不同的主体，即出借对象具有不特定性，出借行为具有反复性、经常性。刘广东作为原告的系列民间借贷案件，借款人除签订《借款合同》之外，还签订了《还款管理服务说明书》、《关于保证金退还或罚没的补充协议》、《信用咨询及管理服务协议》等其他协议，《借款合同》中载明的借款本金金额均包含了保证金与服务费，可见刘广东的放贷行为具有营业性，本案涉及的《借款合同》系其经营放贷业务的一部分，本质上属于从事放贷业务。针对利息问题，案涉《借款合同》中未对借款利息进行明确约定，但其约定的等额还款方式中每期还款金额中均包含了本金及利息，且约定了高额的逾期罚息和违约金。依据案涉《借款合同》载明的分期还款表，借款人分10期偿还本息，前5期每月等额偿还本息230000元，后5期每月等额偿还本息430000元，则10期共计偿还本息3300000元。而案涉借款实际出借本金为2580000元，除去借款本金，借款人按照还款表偿还的利息金额为720000元，相当于以借款本金2580000元为基数，按照月利率2.8%计算所得，远高于年利率24%。加之《借款合同》中约定的逾期罚息和违约金，若借款人逾期还款则除支付利息之外，还需支付逾期罚息和违约金，总计已超过了年利率36%。以上利息等计算方式表明刘广东的放贷行为最终以实现赚取高额利息等营利性目的。综上，刘广东作为冠群驰骋投资管理（北京）有限公司的法定代表人，其借助冠群驰骋投资管理（北京）有限公司作为居间平台以其个人名义从事经常性放贷业务，以赚取高额利息等，属于从事非法金融业务活动，该行为扰乱我国金融市场和金融秩序，违反了银行业监督管理法和商业银行法等法律的有关规定，亦损害了社会公共利益。因此，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第四、五项规定，案涉《借款合同》无效。 针对争议焦点二，案涉《借款合同》无效，借款人应当返还在刘广东处的借款。刘广东在经本院对合同效力问题进行释明后表明若本院认定合同无效，其主张借款人除返还借款外，还应支付资金占用利息。鉴于自借款交付后，借款人一直占有使用款项，出借人因此遭受一定的经济损失，本院对资金占用利息认定为按照年利率6%予以保护。对于还款主体的认定，本院已查明刘兰未在《借款合同》及其他协议中签名，且刘广东已经撤回对其起诉，本院依法予以准许，则刘兰不作为还款主体承担责任。借款人梁斌、张兴、王宏燕、赵军作为合同相对方应承担返还借款及支付资金占用利息的责任。张兴、赵军辩称其真实意思为担保而不是借款人，不应基于借款人承担责任，但其在《借款合同》中作为借款人签名属实，其作为具有完全民事行为能力的成年人应当知晓合同内容及相应的法律后果，其抗辩理由不成立。故案涉借款应由借款人梁斌、张兴、王宏燕、赵军承担返还及支付资金占用利息的责任。 结合借款人的还款情况，按照先息后本的方式扣除资金占用利息，本院对应返还的本金及支付资金占用利息金额认定如下：（按照年利率6%计算资金占用利息） 本金（元）还款时间期间年利率资金占用利息（元）实际还款（元）还本 （元）欠本 （元）25800002014.12.232014.11.24-2014.12.236% 12470230000217530236247023624702015.1.232014.12.24-2015.1.236%11812.35230000218187.652144282.352144282.352015.2.232015.1.24-2015.2.236%10721.41230000219278.591925003.761925003.762015.3.232015.2.24-2015.3.236%8662.52230000221337.481703666.281703666.282015.5.122015.3.24-2015.5.126%13913.2710000086086.731617579.551617579.552015.5.202015.5.13-2015.5.206%1887.18130000128112.821489466.731489466.732015.5.232015.5.21-2015.5.236%496.49200000199503.511289963.221289963.222015.6.292015.5.24-2015.6.296%7524.79200000192475.211097488.011097488.012015.12.212015.6.30-2015.12.216%31278.41200000欠息11278.411097488.012016.4.12015.12.22-2016.4.16%累计29569.8810000070430.121027057.891027057.892016.8.192016.4.2-2016.8.196%23451.16200000欠息3451.161027057.892016.9.132016.8.20-2016.9.136%累计7559.392000012440.611014617.281014617.282016.10.172016.9.14-2016.10.176%5580.402000014419.601000197.681000197.682016.11.302016.10.18-2016.11.306%7001.382000012998.62987199.06987199.062016.12.302016.12.1-2016.12.306%4771.461500010228.54976970.52976970.522017.1.12016.12.31-2017.1.16%162.831500014837.17962133.35962133.352017.1.262017.1.2-2017.1.266%3848.533000026151.47935981.88935981.882017.2.252017.1.27-2017.2.256%4523.912000015476.09920505.79920505.792017.3.202017.2.26-2017.3.206%3375.191××××6624.81913880.98913880.982017.3.312017.3.21-2017.3.316%1523.1350003476.87910404.11910404.112017.4.152017.4.1-2017.4.156%2124.2850002875.72907528.39907528.392017.4.262017.4.16-2017.4.266%1512.55100008487.45899040.94899040.942017.5.172017.4.27-2017.5.176%2996.80100007003.20892037.74892037.742017.5.302017.5.18-2017.5.306%1784.0850003215.92888821.82888821.822017.6.262017.5.31-2017.6.266%3851.562000016148.44872673.38综上，截止2017年6月26日，扣除已经返还的本金及资金占用利息，借款人梁斌、张兴、王宏燕、赵军下欠本金872673.38元未返还。故梁斌、张兴、王宏燕、赵军应立即向刘广东返还上述款项，同时还应向其支付2017年6月27日起的资金占用利息。对于刘广东主张的超出部分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”、《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违法法律、行政法规的强制性规定。”、第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此受到的损失，双方都有过错的，各自承担相应的责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下： 一、被告梁斌、张兴、王宏燕、赵军于本判决生效后十日内向原告刘广东返还借款本金872673.38元及支付资金占用利息（利息计算方式：以872673.38元为基数，从2017年6月27日起至本判决确定本金返还日止，按照年利率6%为标准计算。若未按本判决确定之日返还本金，上述利息计算至本金还清之日止）； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照>第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费17175元，由原告刘广东承担4648元，由被告梁斌、张兴、王宏燕、赵军承担12527元。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长 仲 丽 人民陪审员 何 勇 人民陪审员 罗 平 二〇一九年三月二十一日 书 记 员 冯雨欣