黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终1345号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地黑龙江省哈尔滨市道里区群力第五大道**。负责人：张军勇，该行行长。委托诉讼代理人：路芸虹，黑龙江冰都律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐洪斌，黑龙江冰都律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：吴向海，男，1967年9月9日出生，汉族，无业,住黑龙江省哈尔滨市道外区。上诉人广发银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称广发银行哈分行）因与被上诉人吴向海信用卡纠纷，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初13493号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月13日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人广发银行哈分行委托诉讼代理人路芸虹到庭参加诉讼。被上诉人吴向海经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。广发银行哈分行上诉请求：撤销原审判决关于驳回广发银行哈分行请求吴向海偿还违约金的判项，发回重审或依法改判（请求判令吴向海向广发银行哈分行支付截止2018年4月23日违约金）。事实和理由：一审法院不支持广发银行哈分行请求吴向海偿还违约金无事实和法律依据。中国人民银行2016年发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，引入“违约金”取代“滞纳金”，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，并于2017年1月1日起实行。在中国人民银行2016年发布《关于信用卡业务有关事项的通知》后，2016年11月1日，广发银行在官方网站上发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，取消滞纳金，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。广发银行信用卡客户协议（个人卡）第十三条第3项约定“本协议由银行负责制定、修改和解释。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等凡是对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可按照规定办理销户手续；客户未办理销户手续的视为同意协议的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力”。依据协议第13条第3项约定和网站公告，广发银行有权修改协议，将协议中的滞纳金条款改为违约金条款，吴向海未办理销户手续视为同意协议的变更。双方当事人基于协议的约定变更滞纳金条款为违约金条款符合《合同法》第77条的约定，对双方当事人具有约束力，并且违约金的收费方式和标准与滞纳金保持一致。因此，广发银行哈分行有权依据变更后的协议条款请求吴向海偿还违约金。《合同法》司法解释一第四条规定，“确定合同的效力以法律和行政法规为依据，不以地方法规和行政规章为依据。”本案中双方当事人协议变更合同的条款不违反法律和行政法规的规定，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》只是行政规章不能确定协议中变更合同条款的效力。因此，客户协议第13条第3项的修改条款是合法有效的。依据该条款将滞纳金变更为违约金符合法律规定，也符合双方当事人的意思表示，对双方当事人有约束力。吴向海未出庭亦未提交书面答辩意见。广发银行哈分行向一审法院起诉请求：1.吴向海偿还透支本金99,199.83元及利息（截至2018年4月23日产生利息14,456.30元，自2018年4月24日起至实际给付之日止按照日万分之五计算，并按月计收复利）；2.吴向海偿付违约金13,425.50元、账户分期手续费37.10元。一审法院认定事实：2013年5月24日，吴向海向广发银行哈分行申请信用卡一张，其中《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中约定，银行记帐日至对帐单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天；客户如选择按最低还款额还款的不再享受免息待遇，欠款均从交易入帐日起按透支利率计收利息；透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，滞纳金按每期帐单最低还款额未还清部分的5%收取；超限费按帐单周期最高超限金额的5%收取；客户应按银行要求提供真实完整、准确有效的资料及信息，包括但不限于个人身份信息、个人财产信息等资料，银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实，不详细或资料更新不及时导致的后果及损失，由客户承担；双方如发生争议，由银行所在地的人民法院管辖等条款。吴向海领取信用卡后开始透支消费。吴向海于2017年7月10日最后一次还款10,600元后再无还款记录。截至2018年4月23日，吴向海尚欠透支本金99,199.83元、利息14,456.30元、违约金13,425.50元、账户分期手续费37.10元。一审法院认为：吴向海向广发银行哈分行申领信用卡，吴向海应按照约定使用，并及时归还透支款项，但其并未依约履行，已侵犯了广发银行哈分行的合法权益，对纠纷的产生应负全部责任。广发银行哈分行要求吴向海偿付违约金13,425.50元的诉讼请求，不符合信用卡领用合约的约定，于法无据，法院不予支持。综上，广发银行哈分行要求吴向海偿付信用卡透支本金99,199.83元及利息（截至2018年4月23日产生利息14,456.30元，自2018年4月24日起至实际给付之日止按照日万分之五计算，并按月计算复利）、账户分期手续费37.10元，符合合同约定及法律规定，法院予以支持。判决：一、吴向海于判决生效之日起十日内偿付广发银行哈分行信用卡透支本金99,199.83元；二、吴向海于判决生效之日起十日内偿付广发银行哈分行上述信用卡透支本金的利息（截至2018年4月23日产生利息14,456.30元，自2018年4月24日起至实际给付之日止按照日万分之五计算，并按月计算复利）；三、吴向海于判决生效之日起十日内偿付广发银行哈分行账户分期手续费37.10元；四、驳回广发银行哈分行的其他诉讼请求。案件受理费1,421元，由广发银行哈分行负担134元、由吴向海负担1,287元。二审审理期间,广发银行哈分行向本院提交2016年11月1日广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告。拟证明：2016年11月1日广发银行在官方网站上发布该公告，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，取消滞纳金收费项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，按每期账单最低还款额未还部分5%收取。依据客户协议第13条第3项约定，吴向海在公告期内未提出异议，也未向广发银行哈分行申请注销卡片等行为，即可表明吴向海接受并认可了广发银行哈分行的修改项目，广发银行哈分行有权依据客户协议的约定，对吴向海未能如期偿还的欠款收取违约金。吴向海未出庭亦未对该证据提交书面质证意见。本院对该份证据的认证意见：因该证据系广发银行在其官网上发布的公告，具有真实性，且与本案具有关联性，本院对该证据予以采信。吴向海未向本院提交证据。本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院另查明：2016年4月15日，中国人民银行发布银发（2016）111号《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知于2017年1月1日实施。2016年11月1日，广发银行在官方网站发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，取消滞纳金，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。广发银行哈分行与吴向海签订的信用卡客户协议（个人卡）第十三条第3项约定“本协议由银行负责制定、修改和解释。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等凡是对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可按照规定办理销户手续；客户未办理销户手续的视为同意协议的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力”。本院认为：吴向海与广发银行哈分行签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》不违反法律及行政法规禁止性规定，该协议有效。该协议约定用户未按期还款应支付滞纳金，滞纳金按每期帐单最低还款额未还清部分的5%收取。按照该协议约定，银行有权对该协议做出修改和调整并通过银行网站对修改内容进行公布。广发银行于2016年11月1日，根据中国人民银行的通知精神，在官方网站上发布了《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，决定自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，取消滞纳金，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。即广发银行自2017年1月1日起，对未按时偿还最低还款额的客户不再收取滞纳金，改为收取违约金，收费比例未发生变化。该公告发布后，吴向海并未申请对案涉信用卡办理注销手续。根据案涉《广发银行哈分行信用卡客户协议（个人卡）》第十三条第3项的约定，视为吴向海同意协议变更。即取消滞纳金的收费项目，改为收取违约金。该收费项目只是名称的变更，收费比率与原滞纳金的收费比率相同，没有损害吴向海的合法权益。故广发银行哈分行诉请吴向海给付违约金的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。一审判决对违约金请求处理不当，本院予以纠正。综上，原审判决认定事实清楚，但适用法律不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初13493号民事判决第一、二、三项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2018）黑0103民初13493号民事判决第四项；三、吴向海于本判决生效之日起十日内给付广发银行股份有限公司哈尔滨分行违约金13,425.50元。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,421元、二审案件受理费134元，由吴向海负担。本判决为终审判决。审判长  侯芳芳审判员  杨大为审判员  王振宇二〇一九年三月十八日书记员  那 爽