河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1302民初7031号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**。法定代表人吴文光，任总经理。委托代理人吴广昊，公司客户经理。代理权限：特别授权。被告芦彬，男，汉族，1981年5月14日出生，住南阳市。中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告芦彬追偿权纠纷一案，于2018年10月24日诉至本院。本院受理后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托代理人吴广昊以及被告芦彬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉称：2018年1月17日,被告芦彬在中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行办理“人保消费保捷贷”贷款40000元,贷款到期日为2021年1月16日,期限3年,还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还,被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险,保单编号PBR201841130000001。2018年8月6日起被告已累计人民币37722.65元贷款逾期未还,原告依保单约定代被告向银行偿还了借款,现根据中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行出具的“代偿债务确认书”,上述贷款已全部结清,该债权已转移至原告名下,另根据“个人信用贷款保证保险”约定，被告的行为已构成严重违约,被告除应偿还原告垫付的款项37722.65元外,还应向原告支付所欠保费21891.82元以及违约金。根据被告与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条之规定,被告拒不归还借款的行为已构成违约,现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定,特起诉至贵院,请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币37722.65元、支付逾期未缴保费21891.82元,被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年8月6日起至实际给付之日止的违约金(至起诉之日为1848.04元)。以上费用合计61462.52元。2、判令被告偿还诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用。3、本案诉讼费由被告承担。被告芦彬辩称：对原告诉称的还款本金认可，但是违约金及保费太高，不认可，应当按银行正常利息计息。另外，××造成经济困难，无力还款，请求延期还款。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第1组芦彬身份证复印件1份。第2组个人信用贷款保证保险投保单、保险单及保险条款。证明：1、保险关系成立；2、保险人履行告知义务；3、合同约定相关事宜。第3组代偿债务确认书。证明：银行确认原告已代偿债务37722.65元。第4组被告还款明细1份。证明：被告芦彬借款后仅还了3个月本息（还至2018年4月27日），之后不再归还，逾期超过80天后，2018年8月5日由原告根据合同约定代为偿还全部借款本息。第5组个人信用保证保险投保人声明书。证明：被告清楚知悉投保后各项义务。第6组个人担保借款合同。证明被告持保单在银行贷款的事实及贷款约定事项。被告对原告的证据发表质证意见如下：对第1组身份证复印件无异议。对第2组投保单上填写内容真实，对保险单上约定保费及逾期违约金不认可，是变相高息；对保险条款是原告公司制订的，我没有细看。对第3组代偿债务确认书有异议，我还的金额有6000多元，下欠的没有这么多。对第4组还款明细有异议，与我银行卡实际扣款明细不一致，实际扣的多。对第5组投保人声明书，是我签的名。对第6组个人担保借款合同，属实，是我签的名。被告为支持自己的辩解意见，向法庭提交证据如下：（1）2015年6月29日妻子杨雪琴在南阳市中心医院基因扩增fish检测结果报告单1份；（2）2019年1月16日杨雪琴乳腺及引流区淋巴结等彩色超声报告结果1份；（3）河南省农村居民重大疾病医疗保障申请书1份。证明被告妻子杨雪琴现患有乳腺癌，治疗费已花费将近30万元，造成家庭经济困难，无力归还贷款。原告对被告证据的真实性无异议。经审理查明：2018年1月9日，被告芦彬在中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保了个人信用贷款保证保险一份，保单编号为PBBR201841130000000031，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术产业开发区支行，贷款金额为4万元，保险费总额为23887.44元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费663.54元，保险金额为44232.95元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔款款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月17日，借款人芦彬与贷款人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术产业开发区支行签订编号为ABC（2017）5001的《个人担保借款合同》一份，约定借款金额4万元；借款期限36个月；借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40％(年利率6.65％）；还款方式为等额本息还款方式，合同还约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。合同签订后，贷款人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术产业开发区支行向芦彬发放了4万元贷款。后因被告芦彬从2018年5月起连续三个月不还款付息，构成违约，原告遂履行保证保险义务，于2018年8月5日代被告芦彬偿还了全部欠款本息，代偿本息合计37722.65元。另查明，被告向原告支付了三个月保险费至2018年4月，从2018年5月起之后不再向原告支付保险费。本院认为：本案属于原告履行保险责任的代偿义务后引起的追偿权纠纷。（1）被告芦彬在原告处购买了贷款保证保险，双方构成了保险合同关系。因被告芦彬未能按时偿还银行贷款构成违约，原告代被告偿还了全部借款本息，从而取得了要求被告归还代偿款并承担违约责任的追偿权。故原告依据保险合同要求被告支付代偿款37722.65元理由正当，本院予以支持。（2）关于原告请求的分期保险费未付数额以及以代偿款和逾期保费为基数按日千分之一支付违约金应否支持的问题。①因被告在2018年8月6日原告代偿之前有按月支付保险费的义务，故原告请求被告支付2018年5月、6月、7日三个月的保费计663.54元×3个月＝1990.62元理由正当，本院予以支持。②关于原告代偿之后的保费及违约金问题。原告要求代偿之后被告仍按每月663.54元支付保险费，该费用在被告违约之后应归属于违约费用范围，其费率为1.5％（即每月663.54元÷合同约定保险金总额44232.95元），如以代偿款37722.65元为基数计算则费率更高；另外原告请求被告对代偿款和逾期保费按日千分之一支付违约金，即每月违约金为3％，两项费用相加超出了民间借贷司法解释规定的年利率24％（每月2％）的标准，故被告芦彬辩称违约金及保费太高的意见本院予以采纳，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，当事人可以请求予以适当减少，本院酌定以代偿款37722.65元为基数，对违约保费费率及违约金合并按每月2％计算，从原告代偿之日2018年8月6日起支付至代偿款付清之日为止。（3）原告请求被告支付诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用，因未提交相应证据，故本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告芦彬支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款本息37722.65元和保险费1990.62元，合计39713.27元；并以代偿款37722.65元为基数，从2018年8月6日起按每月2％支付违约利息，至代偿款付清之日为止。二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1337元，由原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担473元，被告芦彬负担864元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  梁延东审判员  曹 青审判员  沈宗善二〇一九年三月十八日书记员  杨顺超