重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0105民初28923号 原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。 法定代表人：崔云江，董事长。 委托诉讼代理人：李小英，女，长安汽车金融有限公司员工。 委托诉讼代理人：肖妍，女，长安汽车金融有限公司员工。 被告：曹宏亮，男，1966年10月20日出生，汉族，住武汉市江夏区。 委托诉讼代理人：金清明，男，1972年3月20日出生，住武汉市江夏区，由武汉市江夏区金口街道关山村村民委员会推荐。 原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告曹宏亮金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告曹宏亮到庭参加了第一次庭审。本案现已审理终结。 原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.曹宏亮偿还借款本金56388.91元，支付截至2018年2月28日的罚息43.61元；2.曹宏亮支付自2018年3月1日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠本金56388.91元为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.曹宏亮支付自2018年9月4日起至借款本息结清之日止的复利（以罚息43.61元为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.曹宏亮支付汽车金融公司实现债权的催收费用600元；5.汽车金融公司有权对曹宏亮提供的汽车抵押物行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。 事实和理由：2017年5月15日，曹宏亮与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定曹宏亮向汽车金融公司借款7万元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，曹宏亮同意以所购车辆设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，汽车金融公司按约发放了借款，曹宏亮未按时足额偿付本息，请求依法判决。 被告曹宏亮辩称，其没有向汽车金融公司借款，也没有购买涉案车辆。每月的扣款是在其不知情的情况下扣取的，其收到催款通知书后去公安机关报过案，但无书面回执和立案通知书。 本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，汽车金融公司（贷款人/抵押权人）与曹宏亮（借款人/抵押人）签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，主要约定以下事项：本合同由一般条款、特别条款、签字条款共同构成；贷款人同意在本合同所规定的条款和条件满足后向借款人发放贷款；借款人同意接受贷款人的贷款，专项用于向经销商购买车辆，同意并不可撤销地授权贷款人在本合同生效并在借款人支付车辆首付款后将贷款人同意发放的贷款直接支付至经销商，由经销商直接将贷款用于借款人购买车辆；本合同项下贷款金额7万元，用于乙方向武汉黄浦威汉汽车服务有限责任公司购买长安汽车壹辆，贷款期限36个月，自贷款实际放款日起算；贷款年利率10.99%，罚息及复利利率为年利率16.49%，基于第三方提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率0%；还款期数36期，第1到35期每期还款金额本息共计人民币1944.45元，第36期还款金额本息共计人民币1944.31元；罚息：如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；复利：借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利；当借款人发生逾期还款超过三十日等严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付人民币100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费等；借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、律师费等）。 前述合同签订后，汽车金融公司于2017年5月19日依约向曹宏亮指定的账户发放了借款。曹宏亮就登记在其名下的车牌号码为鄂A68K**的车辆向汽车金融公司提供抵押并办理抵押登记手续。借款期间，曹宏亮按期偿还了部分款项，自2018年1月19日起未按约还本付息，汽车金融公司催收未果遂诉至本院，本院于2018年5月16日向曹宏亮邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。 另查明，武汉黄浦威汉汽车服务有限责任公司与汽车金融公司签订《汽车消费贷款合作协议》，并向汽车金融公司出具《贷款利息补贴承诺》，载明对向汽车金融公司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴。汽车金融公司陈述，汽车金融公司、曹宏亮约定的借款利息的年利率为10.99%，因汽车经销商给予了利息补贴，由汽车经销商代曹宏亮按年利率10.99%的标准向汽车金融公司支付截至借款到期日即2020年5月19日的利息，故曹宏亮实际承担的借款利息为年利率0%；因曹宏亮严重违约，汽车金融公司现通过诉讼方式主张借款于2018年9月3日提前到期；截至2018年9月3日，曹宏亮尚欠汽车金融公司借款本金56388.91元、罚息865.73元。 庭审中，曹宏亮对汽车金融公司举示的《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》上的签名及捺印的真实性均不予认可。汽车金融公司针对曹宏亮的质证意见，补充举示了曹宏亮购车时的影像资料，即曹宏亮手持《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》的签字页与工作人员在汽车经销商处拍摄的照片一张，证明曹宏亮在汽车金融公司借款购车的事实。曹宏亮认可照片中的人确是其本人，但否认该照片的真实性，其认识照片上的工作人员，称是其2017年3月在湖北东瑞汽车有限公司购买奇瑞牌轿车时的工作人员，当时与他多次一起拍照，至于为何手持《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》拍照，曹宏亮未作答复。同时，曹宏亮在庭上明确表示不申请对《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》上的签名及捺印的真实性进行鉴定。 以上事实，有《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》、还款计划表、转账凭证、机动车登记证书、欠款明细表、贷款利息补贴承诺、《汽车消费贷款合作协议》、照片等书面证据以及汽车金融公司的陈述在卷佐证，并经当庭审核，足以认定。 本院认为，曹宏亮以购买车辆的名义向汽车金融公司申请借款，并与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。庭审中，曹宏亮虽对该合同的真实性不予认可，但未提供证据加以证明，亦不申请对合同上签名捺印的真实性进行鉴定，故本院对其辩称不予采信。汽车金融公司举示的证据足以证明曹宏亮贷款购车的事实，汽车金融公司在合同签订后支付了出借款项，曹宏亮按约归还了部分款项后出现逾期，因曹宏亮未依约还本付息，汽车金融公司有权依约宣布借款提前到期，宣布借款提前到期应通知借款人，汽车金融公司通过诉讼方式宣布借款到期的权利应自诉讼文书送达借款人即2018年5月16日后方可行使，现汽车金融公司自愿以2018年9月3日作为全部借款到期日，本院予以认可。借款到期后，曹宏亮应当向汽车金融公司偿还尚欠的借款本金56388.91元，支付截至2018年9月3日的罚息865.73元。对于曹宏亮应支付给汽车金融公司自2018年9月4日起至付清之日止的罚息，本院认为，双方约定罚息的计收标准为年利率16.49%，但因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内10.99%的利息补贴，故截至2020年5月19日的罚息应扣除该部分贴息，即自2018年9月4日起至2020年5月19日止，曹宏亮应承担的罚息年利率为：16.49%-10.99%=5.5%，自2020年5月20日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率16.49%予以主张。 对汽车金融公司要求曹宏亮以罚息43.61元为基数，支付自2018年9月4日起至借款本息结清之日止的复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权计收复利。曹宏亮自2018年1月19日起未再还款，汽车金融公司自愿以罚息43.61元为基数，自2018年9月4日起开始计收复利，系其处分自己的实体权利，本院予以认可。 对汽车金融公司要求曹宏亮支付催收费用600元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。 曹宏亮自愿提供登记在其名下车牌号为鄂A68K**的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告曹宏亮于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金56388.91元； 二、被告曹宏亮于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付罚息（截至2018年9月3日为865.73元；自2018年9月4日起至2020年5月19日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率5.5%计算；自2020年5月20日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率16.49%计算，利随本清）； 三、被告曹宏亮于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付复利（以尚欠罚息43.61元为基数，自2018年9月4日起至借款本息结清之日止，按年利率16.49%计算）； 四、若被告曹宏亮未按时足额履行前述付款义务，则原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告曹宏亮名下车牌号为鄂A68K**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取1225.82元，由被告曹宏亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  陈丽蔚 审 判 员  郭雪妍 人民陪审员  刘成均 二〇一九年三月二十八日 法官 助理  蒋思斯 书 记 员  陶 艳