襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0691民初1912号原告：中银消费金融有限公司（以下简称“中银金融公司”）。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路**。法定代表人：黄志刚，中银金融公司董事长。委托诉讼代理人：吴扬、马拥军，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：芦建英，女，汉族,1967年10月6日出生，住老河口市。委托诉讼代理人：陈学民，老河口市海河法律服务所法律工作者。代理权限：一般代理。原告中银金融公司与被告芦建英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人马拥军，被告芦建英及其委托诉讼代理人陈学民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融公司的诉讼请求为：1、请求被告向原告偿还贷款本金119227.27元、利息29403.81元、滞纳费27240元，合计175871.08元(利息、滞纳费暂计算至2017年1月1日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止)；2、原告对被告芦建英提供的其名下位于湖北省老河口市大桥路浦峰江南国际花园37-2-1602房产拍卖或者变卖后取得的价款享有优先受偿权；3、被告承担原告为实现债权而支付的费用；4、被告承担本案诉讼费、保全费。庭审中，原告陈述诉求第一项的利息、滞纳费暂计算至2017年1月1日更正为暂计算至2018年5月21日，并且表明诉求第三项不再主张。事实与理由：2015年10月30日，原告与被告芦建英签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约(以下简称“合约”)，由原告向被告芦建英提供贷款。贷款金额为170000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月(从2015年10月31日至2018年10月30日)，贷款固定月利率为1.550%。合约第八条约定的还款方式为月结还款和提前预约还款方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。“合约”还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2017年1月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告芦建英未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2017年1月1日，被告尚欠贷款本金119227.27元、利息29403.81元、滞纳费27240元，合计175871.08元。为此，原告依据民事诉讼法的相关规定，依法向法院提起诉讼，请求法院判如所请，维护原告的合法权益。被告芦建英辩称，1、借款属实，原告向被告承诺利息是月息0.8%，但在双方签订合同时原告未让被告了解合同内容的情况下，对于合同中约定15.5%的利率标准，被告不知情。对于原告主张的本息，有违被告的真实意思表示。被告仅收到借款本金14.7万元，并不是17万元本金。原告扣除的2.3万元，应予以核减本息。2、被告已偿还至2017年1月1日期间的本息，仅因被告在借款期间发生交通事故，没有能力偿还，不存在故意违约行为。3、原告方多次雇人使用不法手段向被告催款，被告不能够辨别是否是原告公司人员。4、原告方不是正规的金融机构，借贷行为不具合法性。约定的利息、滞纳金超出了银行借贷的利率规定，该约定及主张不具备合法性。被告方已偿还本息8万多元，超出原告向被告承诺的利息，请求法庭予以核减。5、被告方在积极履行还款，原告不能以被告名下的房产来进行拍卖、变卖。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月30日，原告与被告芦建英签订编号为2015年消借第1029002514号《新易贷】信用贷款额度申请和使用合约(以下简称“合约”)，由原告向被告芦建英提供贷款。贷款金额为170000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月(从2015年10月31日至2018年10月30日)。贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；贷款固定月利率为1.550%，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-10000元为5元，10000-20000元为10元……90000-100000元为50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款方式为等额本息方式……；若乙方未按期足额归还贷款本息等视为违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求乙方提前结清贷款……要求乙方赔偿因其违约造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费···）相关费用损失等。合同还对其他事项进行了约定。合约签订后，2015年10月31日，原告以银行转账的方式向被告支付贷款170000元，并于同日从被告的借记卡账户扣收贷款动用费5100元。之后，被告按约偿还了截止至2017年1月1日借款本金及利息，后被告未再偿还本息。截止2018年5月21日，原告在本案中向被告主张的贷款本金为119227.27元、利息29403.81元、滞纳费27240元，合计175871.08元；经核算，原告计算的利息和滞纳费过高。另查明，原告要求对被告芦建英名下位于湖北省老河口市大桥路浦峰江南国际花园37-2-1602房产拍卖或者变卖后取得的价款享有优先受偿权，但该房产未办理抵押登记手续，抵押未生效；另，被告称后期有原告安排的人员向其催收借款，并又偿还了部分款项，但被告未在本院指定的期限内提交证据予以证实。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款170000元，但被告未按约定还清原告借款本息，已构成违约，应承担违约责任。对于原告要求被告偿还借款本金、利息及滞纳费的主张，经查，合约约定借款期限为36个月，若被告未按期足额归还贷款本息等视为违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求被告提前结清贷款，故原告有权按照上述约定提前收回贷款。另，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本案合约约定的月利率1.55%折算成年利率为18.6%，与逾期按日收取滞纳费的标准之和超过了年利率24%，故本院对原告主张的利息和滞纳费损失之和以不超过年利率24%为限予以支持；多出部分，本院不予支持。综上，本院认定被告应偿还原告借款本金119227.27元，并从2017年1月2日起支付利息、滞纳费至付清之日止（利息、滞纳费以本金119227.27元为基数，按年利率24%的标准计算至付清之日止）。原告要求对被告芦建英名下位于湖北省老河口市大桥路浦峰江南国际花园37-2-1602房产拍卖或者变卖后取得的价款享有优先受偿权，因该房产未办理抵押登记手续，抵押未生效，对原告的该项请求，本院不予支持。被告辩称原告对其房屋拍卖、变卖后不享有优先受偿权的理由，本院予以采信。被告辩称其对合同内容约定不清楚，且本案仅收到借款14.7万元，后期又偿还了部分款项，因其未提交证据予以证实，本院对其抗辩意见，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下:一、被告芦建英于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金119227.27元，并自2017年1月2日起，按年利率24%的标准向原告支付利息、滞纳费至付清之日止。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3820元，保全费1400元，公告费260元，由被告芦建英负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出上诉状副本,上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56.上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  周建军人民陪审员  杨 炜人民陪审员  张 财二〇一九年三月十八日书 记 员  杨 莉