广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初507号原告：广发银行股份有限公司顺德分行，住所地佛山市顺德区大良清晖路**。负责人：吴斌。委托诉讼代理人：冯丹莹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：冯碧珊，女，该公司员工。被告：吴根祥，男，1982年11月6日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：刘泳而，女，1992年10月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告广发银行股份有限公司顺德分行与被告吴根祥、刘泳而金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日受理后，依法适用简易程序于2019年3月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯丹莹、被告吴根祥、被告刘泳而到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴根祥向原告清偿信用贷款本金318884.43元及计至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年11月14日的逾期利息为14384.31元、罚息为1402.62元、复利359.62元；正常贷款利率为固定月利率1.5%，罚息利率为贷款利率上浮30%，即月利率为1.95%，复利以拖欠的利息为基数按罚息利率计收）；2.被告刘泳而对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判令由两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月13日，原告与被告吴根祥签订了《生意人卡（生意红）申请表》。根据约定，被告吴根祥向原告申请总贷款50万元用于生产经营。还款方式为等额本息，按固定月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。随后原告与被告吴根祥签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》对上述贷款进一步约定了本次贷款的额度为循环额度。原告同意授信额度为50万元，额度有效期自2014年1月22日至2019年1月22日，还款日为每月6日。自2014年1月22日，被告吴根祥通过电子渠道共向原告申请37次单笔贷款出账，贷款年利率为18%。截至2018年11月14日，上述贷款尚有27笔未结清，贷款本金总余额为318884.43元。原告发放上述贷款后，被告吴根祥自2018年9月6日开始出现逾期，原告多次电话联系及前往两被告住所、单位催收，均无法联系。根据双方约定，原告宣布上述合同项下借款全部到期，并要求吴根祥立即归还全部借款本息及相关费用。两被告为夫妻关系，本债务发生在两被告夫妻关系存续期间，刘泳而于生意红申请表上借款人配偶栏处签名并加盖手指摸，该贷款为夫妻共同债务，故刘泳而应对本案全部债务承担连带清偿责任。被告吴根祥辩称，现无偿还能力，希望原告恢复循环贷的功能，因为需有资金周转被告吴根祥才能恢复还贷能力。原告不应该将产品的循环贷功能取消。原告提出取消循环贷功能的原因是被告吴根祥有经济纠纷，但在该经济纠纷被告吴根祥有证据证明是被冤枉的。对贷款本金数额无异议、对罚息、复利、利息金额无异议。被告刘泳而辩称，与被告吴根祥已经离婚。被告刘泳而对该笔贷款的情况是不清楚，签名时，被告刘泳而是不愿意的。对该贷款的用途也并不知情，且无用过该笔贷款，店铺虽是被告刘泳而的名字，但是由被告吴根祥经营。在诉讼过程中，原告明确第一项诉讼请求：利息应以每期逾期本金为基数按月利率1.5%计算至实际清偿之日止；罚息以逾期本息为基数按利息上浮30%计算至实际清偿之日止；复利以拖欠利息为基数，按罚息利率计算至实际清偿之日止。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对双方无争议的证据，本院予以采信并在卷佐证。根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：2014年1月13日，原告与被告吴根祥签订了《生意人卡（生意红）申请表》。该申请表约定，被告吴根祥向原告申请总贷款50万元用于生产经营；申请循环额度期限为60个月，还款方式为等额本息。该申请表中第三项个人信用贷款（生意红）条款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利息为月利率1.5%，按月收取；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条约约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还借款本息，构成违约，原告有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告有权根据借款人贷后的额度使用情况，征信状况或其他行为特征随时调整借款人的授信额度，无需另行与借款人签订协议。被告刘泳而作为借款人配偶在该申请表上签名。随后原告与被告吴根祥签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，亦再次约定了借款的用途、额度、还款方式、利息等事项。自2014年1月22日，被告吴根祥通过电子渠道多次向原告申请单笔贷款出账。被告吴根祥自2018年开始出现逾期还款的情况。截至2019年2月27日，被告吴根祥尚欠贷款本金316746.24元、利息26122.99元、罚息7397.11元、复利1917.98元。本院认为，原告与被告吴根祥之间签订的《生意人卡（生意红）申请表》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告已履行支付贷款的义务，被告吴根祥违反合同约定，没有按时偿还本息，已构成违约，应当根据合同的约定承担相应的违约责任。原告主张被告吴根祥偿还截至2019年2月27日的借款本金316746.24元、利息26122.99元（暂计至2019年2月27日，之后的利息以每期逾期本金为基数按月利率1.5%计算至实际清偿之日止）、罚息7397.11元（暂计至2019年2月27日，之后的罚息以逾期本息为基数按月利率1.5%上浮30%计算至实际清偿之日止）、复利1917.98元（暂计至2019年2月27日，之后的复利以拖欠利息为基数，按罚息利率计算至实际清偿之日止）合法有据，本院予以支持。根据双方约定，原告有权根据情况调整被告吴根祥的授信额度，无需另行与其签订协议，且原告调整授信额度也并非被告吴根祥可以逾期还款的正当理由。上述贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告刘泳而亦在《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，表明被告刘泳而对该贷款知情且同意，该债务属于夫妻共同债务，被告刘泳而应承担共同清偿责任。被告刘泳而的抗辩于法无据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吴根祥、刘泳而应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行归还借款本金316746.24元、利息26122.99元（暂计至2019年2月27日，之后的利息以每期逾期本金为基数按月利率1.5%计算至实际清偿之日止）、罚息7397.11元（暂计至2019年2月27日，之后的罚息以逾期本息为基数按月利率1.5%上浮30%计算至实际清偿之日止）、复利1917.98元（暂计至2019年2月27日，之后的复利以拖欠利息为基数，按罚息利率计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为3162.73元、财产保全费2195.15元，两项合共5357.88元（原告广发银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告吴根祥、刘泳而负担（两被告径付给原告广发银行股份有限公司顺德分行，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 慧二〇一九年三月二十二日书记员 吴楚君