河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0202民初53号原告：河南汴京农村商业银行股份有限公司，住所地：开封市大梁路**。统一社会信用代码91410200K24404873N。法定代表人：李建兵，董事长。委托诉讼代理人：王海兰，河南冠源律师事务所律师，委托代理权限为特别授权。被告：巢红军，男，1971年4月12日，汉族，住江苏省常州市新**。被告：张华，女，1973年1月30日生，汉族，住江苏省常州市新**。被告：张惠，女，1971年12月14日生，汉族，住江苏省常州市新**。被告：丁国峰，男，1971年11月12日生，汉族，住江苏省常州市新**。被告：开封市丰德汽车部件有限公司，住，住所地：开封市开封新区陇海二路一社会信用代码：91410211571016006X（1-2）。法定代表人：张惠，执行董事。五被告共同委托诉讼代理人：毛璐宝，河南潘胜超律师事务所律师，委托代理权限为特别授权。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（以下简称“汴农商行”）与被告巢红军、张华、张惠、丁国峰、开封市丰德汽车部件有限公司（以下简称“开封丰德公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汴农商行的委托诉讼代理人王海兰到庭参加诉讼，被告巢红军及其与被告张华、张惠、丁国峰、开封丰德公司的共同委托诉讼代理人毛璐宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汴农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告巢红军、张华立即偿还原告借款本息人民币8484284.45元（其中本金800万元，暂计算至2018年12月21日的利息人民币172284.45元、罚息人民币312000元），从2018年12月22日起至还清借款之日止的利息，按合同约定的月利率11.7‰计算（含罚息）；2、判令被告张惠、丁国峰、开封丰德公司对上述借款本息承担连带清偿责任。3、判令原告对被告开封丰德公司用其所有的抵押给原告的房地产拍卖变卖所得价款享有优先受偿权。4、判令被告承担本案全部诉讼费用和原告为实现债权和担保权利而支付的各项费用。事实与理由：原告与被告巢红军于2017年9月12日签订了《最高额个人借款合同》，授权期限为三年，自2017年9月12日至2020年9月12日授信额度800万元，固定利率，月利率7.8‰，按月结息，到期一次性归还本金，逾期还款罚息按原借款利率基础上加收50%，被告开封丰德公司以其位于开封市××大街与陇海××交叉口的房地产（汴房地产权证第**、汴房房地产权证第**）上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2017年9月12日原告与被告巢红军签订《个人借款合同》，借款金额800万元，期限一年，自2017年9月12日至2018年9月12日，其它同上述约定，被告张华作为借款人配偶承诺对该笔借款承担共同偿还义务，被告张惠、丁国峰、开封丰德公司为该笔借款本息提供连带责任保证，被告开封市丰德汽车部件有限公司为以其位于开封市××大街与陇海××交叉口的房地产（汴房地房地产权证第**、地产房地产权证第**）产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。原告按个人借款合同约定全额发放贷款后，被告未按约还本付息，构成违约，为维护原告合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告巢红军辩称，本案实际借款人是被告开封丰德公司，2017年9月因开封丰德公司与原告汴农商行的贷款到期，如续贷，无法以开封丰德公司的名义办理手续。故此，当时巢红军个人作为借款人与原告汴农商行签订了借款合同，巢红军就是配合银行走了一个转换流程，借款实际是开封丰德公司在用。应由开封丰德公司偿还借款。被告张华、张惠、丁国峰、开封丰德公司共同辩称：1、被告开封丰德公司自2017年5月因中原银行开封分行恶意抽贷，导致公司资金链断裂。现开封丰德公司已经停止经营没有还款能力，没有办法承担该借款还款责任。2、本案的各担保人张华、张惠、丁国峰均在银行签订担保函只是为了开封丰德公司办理手续时使用，如因该笔借款实际借款人开封丰德公司无法清偿时面临原告追要，造成担保人各项损失应该由本案实际借款人丰德公司承担。3、原告汴商行主张的罚息标准过高，虽然在借款合同中有明确约定，但是该合同是格式合同。在借款人与银行签订合同并办理贷款手续时，作为银行并没有详细履行告知义务。建议本案罚息部分按照中国人民银行关于贷款罚息利率的有关通知第三条按照最低标准上浮30%的标准计算。经庭审质证，对原告提交的最高额个人借款合同、个人借款合同、共同还款承诺书、结婚证两份、婚姻状况声明、最高额抵押合同、房地产权证书和抵押登记证明复印件、保证合同、借款借据、业务查询明细以及有关被告身份信息的证明材料，符合证据的合法性、真实性，能够证明本案基本事实，本院均予以确认。对被告提交的公司银行账户明细及记账凭证，因与本案不具有关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2017年9月12日，原告汴农商行作为贷款人与被告巢红军作为借款人签订编号为最高借20170912G1的《最高额个人借款合同》，合同主要约定，借款人向贷款人申请从2017年9月12日至2020年9月12日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币捌佰万元整；借款用途流动资金；还款来源：1、经营业务收入；2、家庭收入；借款期限为36个月，自2017年9月12日起其至2020年9月12日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。本合同项下的贷款利率为月利率固定利率7.8‰；本合同项项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；本合同项下借款采用受托方式；合同项下还款方式为按月付息，到期一次性归还本金；债权担保约定，除了信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由开封丰德公司提供的保证担保，保证合同编号保20170912G1；由开封丰德公司提供的土地使用权及房产抵押担保，抵押合同编号最高抵20170912G1。同日，巢红军作为借款人与汴农商行作为贷款人签订编号为借20170912G1的《个人借款合同》一份，合同约定，贷款金额捌佰万元，借款用途归还政府周转金；还款来源：1、经营业务收入；2、家庭收入。借款期限为12个月，自2017年9月12日起至2018年9月12日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。本合同项下贷款利率为固定利率，月利率为7.8‰。合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息利率按原借款利率基础上加收50％。本合同项下借款采用受托支付方式支付。还本方式为按月付息，到期一次性归还本金。关于债权担保约定，由开封丰德公司提供的保证担保，保证合同编号保20170912G1。另外，张华作为巢红军的配偶于2017年9月6日签署了共同还款承诺书，该承诺书载明，张华自愿作为“连带共同债务人”对借款人巢红军与汴农商行产生借款合同项下（借款期限：2017年9月12日至2018年9月12日，借款金额：捌佰万）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与汴农商行签订的相关合同执行。2017年9月12日，汴农商行作为抵押权人与开封丰德公司作为抵押人签订编号为最高抵20170912G1号《最高额抵押合同》，合同主要约定，为确保巢红军（下称债务人）与抵押权人在2017年9月12日至2020年9月12日期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保证抵押权人债权的实现，抵押人作为债务人的抵押人，自愿用土地使用权及房产抵押作为抵押物，经评估后价值4008.42万元，抵押人愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押保证。抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过捌佰万元整。抵押人抵押担保的范围保包括合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为，按债权人对抵押权人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日后两年止。双方并于2017年9月15日就开封丰德公司名下位于十大街与陇海二路交叉口的汴房地产权房地产权证第**房地产权房地产权证第**国用权办理了抵押登记手续。同日，汴农商行作为债权人与张惠、丁国峰、开封丰德公司作为保证人签订保20170912G1号《保证合同》一份，合同主要约定：为确保巢红军（下称债务人）与债权人在2017年9月12日签订的编号为借20170912G1的借款合同（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意作为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，保证人愿意对债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。被担保的主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为捌佰万元整的授信；债务履行期为2017年9月12日至2018年9月12日。被保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。上述《个人借款合同》签订当日，原告向被告巢红军发放贷款人民币800万元，并出具了个人借款借据和贷款发放通知。借据载明借款用途为归还政府周转金，借款月利率7.8‰，借款期限自2017年9月12日期至2018年9月12日止。贷款发放后，被告巢红军在借款期限内支付利息共计586915.44元。借款到期后，其于2018年9月21日清偿利息0.11元，之后未再偿还借款本息。截至2019年3月13日，被告巢红军共计欠付原告借款本金800万元及利息740124.45元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款规定，商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计息结息等问题规定，人民币贷款的计息结息方式，由借贷双方协商确定；逾期贷款罚息利率在贷款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。本案被告巢红军与原告签订《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，应为有效合同，对合同当事人具有拘束力，双方均应按照法律规定和合同约定履行各自的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案所涉贷款合同签订后，原告按照约定发放了贷款，履行了相应的合同义务，但被告巢红军未按照合同约定偿还本息，其行为已经构成违约。对原告要求被告巢红军偿还借款本金800万元及利息的请求，本院予以支持。对被告巢红军辩解本案实际借款人用款人是开封丰德公司，应由开封丰德公司承担还款责任的意见，根据合同相对性原则，涉案借款合同仅对合同双方产生约束力，至于被告巢红军将借款交由谁具体使用与本案不是同一法律关系，不影响其向原告承担还款责任，故对其上述辩解意见本院不予采纳。截至2019年3月13日被告巢红军共欠付利息为740124.45元，自2019年3月14日起至实际偿还之日止，即应按照罚息月利率11.7‰（7.8‰×150％）的标准计算。关于被告辩解罚息应在正常利率加收30%的意见，因双方合同约定在原利率基础上加收50%的标准并不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，其要求于法无据，故对被告的该辩解意见本院不予采纳。被告张华以巢红军配偶的身份向原告出具共同还款承诺书，承诺其自愿对借款人巢红军与汴农商行签订的借款合同项下的全部债务承担连带共同还款责任，故对原告要求其承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案被告开封丰德公司以其名下位于位于十大街与陇海二路交叉口的汴房地产权房地产产权证字第**地产权房房地产权证字第**用权对涉案借款本息向原告提供最高额抵押担保，双方并办理了抵押登记，故其应按照约定以上述抵押物对涉案债务承担抵押担保责任。对原告要求对被告开封丰德公司提供抵押的上述抵押物享有优先受偿权的请求，本院予以支持。但应以合同约定的最高额800万元为限。本案中，被告张惠、丁国峰、开封丰德公司作为保证人与汴农商行签订保证合同，约定对本案所涉借款提供连带责任保证，合同并对保证方式、保证范围、保证期间进行了明确约定，三被告即应按照保证合同的约定对涉案贷款合同项下债务承担连带清偿保证责任。其承担保证责任后有权向借款人追偿。关于原告要求五被告负担原告为实现债权和担保权利而支付的其他费用之请求，因其未提供证据加以证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告巢红军、张华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告河南汴京农村商业银行股份有限公司借款本金人民币800万元及利息。（利息暂计算至2019年3月13日为740124.45元；自2019年3月14日起至实际清偿之日止的利息，按罚息月利率11.7‰的标准计算。）二、原告河南汴京农村商业银行股份有限公司对开封市丰德汽车部件有限公司提供抵押的位于十大街与陇海二路交叉口的汴房地产权房地产权产权证字第**产权房地房地产权证字第**权在最高不超过800万元的范围内享有优先受偿权。三、被告张惠、丁国峰、开封市丰德汽车部件有限公司对上述第一项债务承担连带清偿保证责任。被告张惠、丁国峰、开封市丰德汽车部件有限公司承担保证责任后，有权向借款人巢红军追偿。四、驳回原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定时间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费71190元、保全费5000元，两项合计76190元，由被告巢红军、张华、张惠、丁国峰、开封市丰德汽车部件有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  万姗姗人民陪审员  马永春人民陪审员  牛豫洲二〇一九年三月二十六日书 记 员  陈光辉