广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初2985号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区兴中道**富豪山庄富华阁**、兴中大厦首层，统一社会信用代码91442000698117306G。主要负责人：梁俊峰，行长。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。被告：高仙君，女，1988年7月10日出生，汉族，身份证住址山西省浑源县，被告：中山市星汇房地产有限公司，住所，住所地广东省中山市石岐区中山二路******社会信用代码914420007929560264。法定代表人：卢健儿，董事长。委托诉讼代理人：谭顺宁，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁秋霞，广东邦仁律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告高仙君、中山市星汇房地产有限公司（以下简称星汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行因被告高仙君拖欠按揭贷款本息未还，被告星汇公司是涉案债务的保证人，故原告民生银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告民生银行中山分行与被告高仙君签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）；2.被告高仙君向原告民生银行中山分行偿还借款本金2286524.42元及利息、罚息（暂计至2019年1月14日的利息、罚息为10270.31元，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告高仙君承担原告民生银行中山分行因实现债权所产生的律师费85000元；4.原告民生银行中山分行对被告高仙君提供的位于中山市××区××房（现售权属座落：石岐区中山二路4号星汇湾5幢1305房）的房产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告星汇公司对被告高仙君上述所欠债务承担连带清偿责任。庭审中，原告民生银行中山分行明确截至2019年3月11日被告高仙君尚欠贷款本金2286524.42元、利息28722.82元、罚息234.36元，未欠复利。被告高仙君经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告星汇公司辩称，1.根据物权法第176法、担保法28条规定，被告高仙君已提供担保物，原告民生银行中山分行应先实现抵押物的处理，再向我方主张连带责任。2.本案国土部门已出具备案登记证明，足以证明原告民生银行中山分行对涉案房屋享有抵押权，因此，我方不应当承担连带保证责任。3.本案律师费未达到结算条件，根据原告民生银行中山分行提供的诉讼案件委托代理协议第4条，可见本案律师费未实际支付。经审理查明：贷款人、抵押权人：民生银行中山分行。借款人：高仙君。抵押人：高仙君。保证人：星汇公司。合同签约情况：2017年1月12日，高仙君与民生银行中山分行签订《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）。2016年4月7日，星汇公司与民生银行中山分行签订了《最高额保证合同》（编号：中20160005B0）。借款用途：购买房产。贷款本金金额：2350000元。贷款期限：自2017年1月12日至2047年1月12日止。约定还款方法：按月等额本息还款法，还款日为每月15日。贷款执行利率：贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮10%，确定为年利率5.39%；如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年进行调整，贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日起开始适用新的中国人民银行基准利率并按约定的浮动比例确定，开始适用之日即按调整后的利率计息，分段计息。罚息计收标准：贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起按合同约定的罚息利率按实际逾期天数计收罚息，直至借款人清偿本息为止。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。抵押担保情况：合同约定高仙君提供位于中山市××区××房（现售权属座落：石岐区中山二路4号星汇湾5幢1305房）的房地产为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）等。2017年1月25日，民生银行中山分行与高仙君就上述房产办理了商品房抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额2350000元，抵押权人为民生银行中山分行。保证担保情况：合同约定，为确保主合同债务人与民生银行主合同的履行，星汇公司自愿对主合同项下债务提供阶段性连带保证责任，自主合同签订之日起至主合同项下抵押房产及/或车位办理完毕有效所有权证书及他项权证并交予民生银行中山分行之日止。担保的主债权为民生银行中山分行与主合同债务人从2016年4月22日至2018年4月22日期间（主债权的发生期间）因民生银行中山分行向债务人发放贷款，而由民生银行中山分行与债务人形成的债权债务关系所签订的所有合同（以下简称主合同）下的民生银行中山分行全部债权；最高债权额为50000000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的合同约定的担保范围内所有的应付款项，保证人均同意承担担保责任。保证人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。《最高额保证合同》第16条约定“保证人承担的担保责任不受主合同及主合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。贷款人有权选择优先向任何一方主张担保权利，保证人放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。”并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。至今，该房产尚未办理房地产权证书及他项权证书。贷款发放情况：2017年1月12日，民生银行中山分行依约向高仙君指定账户发放贷款2350000元。高仙君在《个人借款凭证》的“借款人”上签名捺印。欠款违约情况：自2017年3月起，至今高仙君已累计六个月以上未能按时足额还款，截至2019年3月11日，高仙君尚欠借款本金2286524.42元（其中逾期本金5835.08元）、利息28722.82元、罚息234.36元，未欠利息的复利。另查，民生银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东维纳律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费85000元，广东雅商律师事务所开具了85000元的律师费发票。本院认为，《个人购房/车位借款及抵押合同》、《最高额保证合同》是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。民生银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，高仙君借款后未依约按时向民生银行中山分行归还借款本息，已构成根本违约，民生银行中山分行有权依法解除合同并依照合同约定要求高仙君承担提前清偿贷款本息及民生银行中山分行因实现债权所产生的律师费85000的违约责任。因民生银行中山分行已出具律师费发票证明本案律师费已实际产生，故星汇公司辩称本案律师费未实际支付，其不应承担律师费的辩解意见，本院不予采信。对于复利，只能对未清偿的正常利息计收复利；而对未清偿的罚息，因民生银行中山分行已对逾期本金按罚息利率计收罚息，而罚息的计收标准已在借款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故民生银行中山分行诉请对罚息计收复利，本院不予支持。截至2019年3月11日，高仙君所欠款贷款本金、利息、罚息、利息的复利的金额，有民生银行中山分行提供的零售风险管理系统截屏图、个人账户对账单、还款明细表等证据证实，且高仙君未提供证据推翻，本院予以确认。高仙君以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房产已办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当高仙君不履行还款义务时，民生银行中山分行对处理上述抵押房地产所得的价款享有优先受偿权。另外，星汇公司为高仙君的上述债务提供阶段性保证担保，星汇公司承诺在抵押房产办理完毕有效所有权证书及他项权证前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥《房地产权证》及《他项权证》，故星汇公司依约应对高仙君的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，民生银行中山分行的债权有债务人高仙君提供的物保，又有保证人星汇公司提供的人保，且合同仅约定民生银行中山分行对于以担保实现债权的顺序有选择权，而未约定实现债权的顺序，故该债权应先以高仙君提供的抵押物予以清偿，抵押物不足以清偿的部分再由星汇公司补充清偿。《中华人民共和国合同法》第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案中，《最高额保证合同》是民生银行中山分行提供的格式条款，该合同第16条关于“保证人承担的担保责任不受主合同及主合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，乙方有权选择优先向任何一方主张担保权利，保证人放弃任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。”的约定，排除了对方主要权利，该条款内容应当无效，故民生银行中山分行以其对实现债权的担保顺序有选择权为由，诉请星汇公司提供的人保与高仙君提供的物保并行承担连带清偿责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告高仙君签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）。二、被告高仙君于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿本金2286524.42元及利息、罚息、利息的复利【暂计至2019年3月11日利息28722.82元、罚息234.36元，从2018年3月12日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息、利息的复利按合同约定计算，即利息按贷款利率即按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%计算，罚息及利息的复利按罚息利率即合同贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算】。三、被告高仙君于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费85000元。四、原告中国民生银行股份有限公司中山分行有权对被告高仙君名下的位于中山市石岐区中山二路4号星汇湾5幢1305房（现售权属座落：石岐区中山二路4号星汇湾5幢1305房）（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告中山市星汇房地产有限公司对被告高仙君的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分在最高债权额50000000元及利息、罚息、利息的复利的范围内承担连带清偿责任；被告中山市星汇房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告高仙君追偿。六、驳回中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25854元，减半收取为12927元，财产保全费5000元，合计17927元（该款原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交），由被告高仙君、中山市星汇房地产有限公司负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇一九年三月十八日书记员 何惠怡练洪银