广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤08民终281号上诉人（原审被告）：陈倡，男，1971年12月12日出生，汉族，住湛江市赤坎区，被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路**。法定代表人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：陈贞活，该行职员。委托诉讼代理人：邓海洋，该行职员。被上诉人（原审被告）：谢小喻，女，1987年8月20日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，上诉人陈倡因与被上诉人广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发银行湛江分行）、谢小喻金融借款合同纠纷一案，不服广东省湛江市赤坎区人民法院（2018）粤0802民初1734号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年01月25日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人陈倡以及被上诉人广发银行湛江分行的委托诉讼代理人陈贞活、邓海洋到庭参加诉讼。被上诉人谢小喻经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈倡上诉请求：一、撤销湛江市赤坎区人民法院（2018）粤0802民初1734号民事判决第三项，改判广发银行湛江分行对陈倡名下位于湛江市××区军民路××号金沙湾新城陶然居5幢3单元501房（以下简称501房）不享有优先受偿权；二、谢小喻应独立承担一审判决债务的所有权利和义务，另行为一审判决债务提供担保物，应赔偿给陈倡造成的所有损失；三、本案的一审、二审诉讼费均由广发银行湛江分行、谢小喻承担。事实和理由：广发银行湛江分行于2016年12月19日给谢小喻发放的贷款，是在陈倡和谢小喻离婚数月后产生的，陈倡对此完全不知情，也没有经过陈倡的签字确认，故广发银行湛江分行不得以该笔贷款对陈倡名下的501房享有优先受偿权。谢小喻应另行为该笔贷款提供担保物。一审的案件受理费2738.27元、财产保全费1912.18元应由谢小喻独立承担，谢小喻还应赔偿因该笔贷款给陈倡造成的所有损失。综上，请二审法院支持陈倡的上诉请求。广发银行湛江分行答辩称：2015年，广发银行湛江分行与谢小喻签订额度贷款合同，陈倡是抵押担保人。2015年12月14日，陈倡单方面出具《承诺函》，同意为额度贷款品种提供连带保证，也是共同借款人，广发银行湛江分行认为陈倡应承担偿还的责任。被上诉人谢小喻没有到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。广发银行湛江分行向一审法院起诉请求：1、解除广发银行湛江分行与谢小喻签订的《个人额度贷款合同/担保合同》；2、谢小喻、陈倡共同偿还广发银行湛江分行贷款本金272022.32元以及罚息6361.27元、复利52.72元（暂计至2018年4月28日止），此后至还清之日利息、罚息及复利按合同约定另计；3、广发银行湛江分行对陈倡提供抵押的位于湛江市××区军民路××号金沙湾新城陶然居5幢3单元501房享有优先受偿权；4、谢小喻、陈倡共同负担诉讼费用。一审法院认定事实：2015年12月11日，广发银行湛江分行与谢小喻签订《个人额度贷款合同/担保合同》，约定：广发银行湛江分行向谢小喻提供贷款额度280000元，额度有效期自2015年12月11日起至2018年12月11日止，有效期内可循环使用额度；分期结息到期一次性还本，利息以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计算；借款期限以具体的借款借据为准，逾期还款则在约定利率基础上上浮30%计收罚息及复利；如不能按时足额还款，广发银行湛江分行有权提前解除合同，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；陈倡提供其位于湛江市××区军民路××号金沙湾新城陶然居5幢3单元501房作为抵押担保，并在合同上签名确认，且于2015年12月24日已办理抵押登记（粤房地他项权证湛江TX字第0100069644号）。2015年12月14日，陈倡向广发银行湛江分行出具《承诺函》，表示知晓配偶谢小喻向广发银行湛江分行申请28万元个人贷款额度，并同意作为该笔贷款的共同借款人，承担共同清偿责任。签订合同后，广发银行湛江分行依约于2015年12月29日向谢小喻发放了280000元贷款，该笔贷款于2016年12月15日结清。2016年12月19日，广发银行湛江分行再向谢小喻发放28万元贷款（借款期限至2017年12月19日），谢小喻按时结息，但借款期限到后，谢小喻不能清偿本金，截止至2018年4月28日，谢小喻尚欠本金272022.32元以及罚息6361.27元、复利52.72元，经多次催促至今未还，广发银行湛江分行遂于2018年6月13日向法院提起诉讼。另查明，谢小喻与陈倡于2016年9月29日登记离婚。一审法院认为，广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其与谢小喻、陈倡签订的《个人额度贷款合同/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，广发银行湛江分行已履行了贷款的义务，而谢小喻却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。陈倡提供房屋为贷款作抵押担保，且已办理抵押登记，广发银行湛江分行依法对抵押物享有优先受偿权。谢小喻已连续多期未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，广发银行湛江分行提出提前解除借款合同及谢小喻偿还借款本金272022.32元以及罚息6361.27元、复利52.72元和2018年4月29日起至还清之日止按照约定计付利息、对陈倡提供的501房享有优先受偿权的请求，符合合同约定和法律规定，法院予以支持。对于广发银行湛江分行要求陈倡共同还款，因谢小喻现在所欠的贷款是在2016年12月19日发放的，而其与陈倡早在2016年9月29日已登记离婚，借款不是发生在婚姻存续期间，不能作为两人的共同债务，陈倡仅作为抵押人提供抵押物，不是共同借款人，不应承担共同还款责任；陈倡出具的《承诺函》是针对谢小喻的第一笔28万贷款，对离婚后才发生的第二笔贷款没有约束力，综上所述，法院采纳陈倡的抗辩意见。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，判决：一、解除广发银行股份有限公司湛江分行与谢小喻于2015年12月11日签订的《个人额度贷款合同/担保合同》；二、限谢小喻于判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金272022.32元及罚息6361.27元、复利52.72元，并从2018年4月29日起至还清之日止按照约定计付罚息和复利；三、广发银行股份有限公司湛江分行对陈倡提供抵押的位于湛江市××区军民路××号金沙湾新城陶然居5幢3单元501房在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回广发银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2738.27元、财产保全费1912.18元，均由谢小喻、陈倡共同负担。本院二审期间，陈倡提交了1份《借贷说明》，证明陈倡、谢小喻向广发银行湛江分行的贷款应由谢小喻独力偿还。广发银行湛江分行质证称：对《借贷说明》的真实性有异议，而且这是陈倡与谢小喻内部的约定，对广发银行湛江分行是没有发生效力的。广发银行湛江分行没有新证据提交。本院经审查认为，陈倡与谢小喻的《借贷说明》是其双方的约定，对广发银行湛江分行没有约束力。本院经审理查明，一审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院对陈倡上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据陈倡的上诉理由，广发银行湛江分行的答辩意见，本案二审争议的焦点问题是：广发银行湛江分行就本案债权对501房是否享有优先受偿权。广发银行湛江分行与谢小喻签订的《个人额度贷款合同/担保合同》中约定：广发银行湛江分行向谢小喻提供贷款额度280000元，额度有效期自2015年12月11日起至2018年12月11日止，有效期内可循环使用额度。陈倡提供了501房作为抵押担保，并在合同上签名确认，且办理了抵押登记。因此，在合同有效期内，循环贷款的额度不超过28万元的，501房都成为贷款的抵押物，广发银行湛江分行对该房屋享有优先受偿权。谢小喻最后一笔贷款发生在2016年12月19日，该时间在合同有效期内，原审判决广发银行湛江分行就本案债权对501房享有优先受偿权符合法律规定，亦符合合同约定，并无不当。陈倡与谢小喻已于2016年9月29日离婚，涉案贷款是在陈倡与谢小喻离婚后即2016年12月19日才发生的，但是由于陈倡没有将其与谢小喻离婚的事实及时告知广发银行湛江分行，没有及时解除抵押登记，广发银行湛江分行有理由相信501房作为抵押物继续存在，故继续贷款给谢小喻。陈倡没有证据证明广发银行湛江分行知道其与谢小喻已离婚，也没有证据证明是谢小喻与广发银行湛江分行恶意串通骗取陈倡的房屋作为抵押物。故陈倡关于改判广发银行湛江分行对501房不享有优先受偿权的上诉理由不成立，本院不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。陈倡的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5476.54元，由陈倡负担（陈倡已缴交二审案件受理费5476.54元）。本判决为终审判决。审判长  吴春鸿审判员  李建明审判员  刘 芳二〇一九年三月八日书记员  陈思斯附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。