重庆市第二中级人民法院民 事 判 决 书(2019)渝02民终458号上诉人(原审被告)：太平财产保险有限公司万州支公司，住所地重庆市万州区鸽子沟**至电报路**第**，统一社会信用代码91500101082411654J。负责人：刘焰红，经理。委托诉讼代理人：余亮亮，北京市中银(重庆)律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：吴廷桃，女，1947年2月22日出生，苗族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。委托诉讼代理人：史昆伦，重庆正章律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：倪红，女，1976年8月12日出生，仡佬族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。委托诉讼代理人：史昆伦，重庆正章律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：张诗钰，女，2008年4月3日出生，仡佬族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。法定代理人：倪红，女，1976年8月12日出生，仡佬族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县,系张诗钰之母。委托诉讼代理人：史昆伦，重庆正章律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司万州支公司(以下简称太平保险公司)与被上诉人吴廷桃、倪红、张诗钰保险纠纷一案，不服重庆市万州区人民法院（2018）渝0101民初15462号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年1月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平保险公司上诉请求：1.撤销(2018)渝0101民初15462号民事判决，依法改判；2.上诉费由被上诉人承担。事实及理由：1.投保人四川汇友建设工程有限公司重庆分公司（以下简称四川汇友公司）与太平保险公司之间的保险合同，因投保人对被保险人不具有保险利益而无效，无效的合同权利义务不能转让，故四川汇友公司不能将保险合同的权利义务概括转让给中建富林集团有限公司（以下简称中建富林公司）。2.假定四川汇友公司与太平保险公司之间的保险合同有效，太平保险公司依据合同约定有权不承担保险赔偿责任，承保明细表约定，被保险人发生意外事故时，投保人应当提供项目工程合同原件，且与投保时提供的复印件一致，否则，太平保险公司有权拒绝承担赔偿责任。3.一审判决认定太平保险公司与中建富林公司之间的成立保险合同关系，判令太平保险公司承担给付保险金责任，认定错误。太平保险公司与中建富林公司没有建立保险合同关系。未经太平保险公司同意，四川汇友公司也不能将保险合同中的权利义务转让中建富林公司。4.一审判决适用法律错误。即便认定中建富林公司向太平保险公司提出过要求建立保险合同关系，但未支付保险费，太平保险公司承担保险责任的条件不成就。吴廷桃、倪红、张诗钰辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律证据，请求驳回上诉、维持原判。被保险人系案涉工程的施工人员，受害人张飞系项目工程施工人员，依法享有保险赔偿利益。四川汇友公司作为投保人，在太平保险公司投保建设工程团体意外伤害保险，因工程中标单位为中建富林公司，投保人的业务办理人员及时向太平保险公司的业务员如实告知，并要求变更投保人。然而，因被上诉人内部管理混乱，导致保险合同未能及时变更。即使投保人名称未发生变更，不能免除保险人的保险责任。吴廷桃、倪红、张诗钰一审起诉请求：1.判令太平保险公司立即支付吴廷桃、倪红、张诗钰享有的保险金50万元；2.受理费由太平保险公司承担。一审法院认定事实：1、2017年8月7日，四川汇友公司在太平保险公司处投保建设工程施工人员团体意外伤害保险，太平保险公司出具盖有其承保专用章的保险单和承保明细表。载明被保险人为重庆市武隆区新金联年产1500万平方米新型陶瓷建材项目工程的施工人员，保险期限自2017年8月8日零时起至2018年8月7日二十四时或本合同列明的终止性保险事故发生时止，身故保险金受益人为法定，意外身故每人保额为50万元；施工企业为四川汇友建设工程有限公司重庆分公司，资质等级一级。2、意外伤害保险条款第二条规定：“凡年龄在16周岁至65周岁，身体健康、能正常工作或正常劳动的、在建筑工程施工现场从事管理和作业、并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为本保险合同的被保险人。”第五条约定被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。3、2017年8月8日，上述工程项目由中建富林公司中标，而投保人未能中标。中建富林公司与发包方重庆市武隆区新金联建材有限公司签订建设工程施工合同并进场施工，2018年7月7日该公司工人张飞(生于1977年4月4日)在工地3号厂房屋顶盖瓦完成准备离开时，踩滑瓦片失足坠落到地面后经抢救无效，宣布死亡。吴廷桃、倪红、张诗钰分别系张飞的母亲、妻子和女儿，张飞之父张羽强先于张飞死亡。4、本案保险具体由投保人的经办人潘玉佳通过微信与太平保险公司的业务员刘川江联系办理，其发送公司证照及与重庆市武隆区新金联建材有限公司签订的建设工程施工合同的照片给刘川江，后者办理完成后将保险合同寄送潘玉佳。因投保人未中标该工程，潘玉佳于2018年3月1日电话联系刘川江变更投保人为中建富林公司，并用微信将中建富林公司的营业执照、建筑业资质证书、安全生产许可证的照片发送给了刘川江，但刘川江未及时办理。张飞坠亡事故发生后，潘玉佳于2018年7月10日再次向刘川江发送中建富林公司的上述证照、建设工程施工合同的照片，以及内容为“川江，我3月1日传给你的，你那边肯定忘了变更”的微信语音。5、四川汇友公司的注册资本为5000万元，资质类别及等级有地基基础工程专业承包壹级、消防设施工程专业承包壹级、建筑装修装饰工程专业承包壹级共3项。中建富林公司的注册资本为25000万元，资质类别及等级有电子与智能化工程专业承包壹级；消防设施工程专业承包壹级；建筑装修装饰工程专业承包壹级；钢结构工程专业承包壹级；地；地基基础工程专业承包叁级等共15项/div>一审法院认为，投保人四川汇友公司系向太平保险公司投保，保险单及承保明细表盖有太平保险公司的承保专用章，故太平保险公司关于其不是适格主体，保险人系上级公司太平财产保险有限公司重庆分公司的抗辩主张，一审法院不予支持。双方是在平等自愿的基础上签订保险合同，投保人凭其与重庆市武隆区新金联建材有限公司签订的建设工程施工合同等文件投保，太平保险公司审核后予以承保，故保险合同成立时投保人对被保险人有保险利益。投保人本于善意，为工程项目中从事管理和作业的人员投保人身意外伤害保险，亦不违背被保险人明示或者可得而知的意愿。保险合同成立后，因被保险工程即重庆市武隆区新金联年产1500万平方米新型陶瓷建材项目由中建富林公司中标后进场施工，保险合同约定的被保险人自此无存在之可能，投保人四川汇友公司的合同目的落空，保险人的保险风险亦不复存在。投保人向保险人提出变更投保人为中建富林公司涉及保险合同主体、保险标的及被保险人的实质变更，合同的概括转让原则上须经双方协商一致后产生法律效力。太平保险公司在收到该申请及相应资料后，应当及时作出是否同意的意思表示，其怠于作出处理，应当对本案被保险工程施工时发生的意外事故承担赔偿责任。从投保人的角度而言，其在提出变更申请及相关资料后未收到保险人拒绝变更的意思表示，对符合变更条件及保险人同意变更具有合理期待，否则投保人可通过解除保险合同等方式维护自身权益。对保险人而言，其不在合理期限内就投保人的请求作出处理，在发生应予赔偿或给付保险金的保险事故后，以受害人并非原保险合同的被保险人为由拒赔；在未发生保险事故时则继续占有并最终取得保险费，这将导致权利义务的严重失衡，背离了保险法确立的诚信和公平原则。此外，中建富林公司除拥有投保人所具有的资质外，还具备投保人欠缺的资质，如案涉工程中钢结构部分的施工资质，公司实力明显强于作为分公司的投保人。因此，吴廷桃、倪红、张诗钰陈述投保人系因不具备相应资质等级而未中标的事实，应当予以采信。因此，中建富林公司完全符合承保条件，由其受让该建设工程施工人员团体意外伤害保险合同，并不会增加保险人的保险风险。综上，吴廷桃、倪红、张诗钰作为在被保险工程项目实际施工人中建富林公司的施工人员张飞的法定继承人，请求太平保险公司按照本案保险合同承担给付保险金责任的诉讼请求，一审法院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十一条、第二十条，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第四条的规定，判决：太平保险公司于判决生效之日起十日内支付吴廷桃、倪红、张诗钰保险金50万元。案件受理费8800元，减半收取4400元，由太平保险公司太平财产保险有限公司万州支公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明的事实与一审法院认定事实一致，本院对此予以确认。本院认为，潘玉佳就重庆市武隆区新金联年产1500万平方米新型陶瓷建材项目工程联系委托太平保险公司业务员刘川江，以项目工程的施工人员为被保险人，以四川汇友公司为投保人，向太平保险公司投保建设工程施工人员团体意外伤害保险，并交纳保险费，保单载明的保险期间自2017年8月8日至2018年8月7日。后，因四川汇友公司未中标该项目，潘玉佳于2018年3月1日向刘川江联系变更投保人为中标单位中建富林公司，同时将中建富林公司的企业资质证书、营业执照、安全生产许可证以及施工合同通过微信方式传送刘川江。四川汇友公司将投保人名称变更已通知了保险人，且保险标的不变未增加保险风险，在保险人未明确拒绝变更解除保险合同之前发生了保险事故，保险人应按保险合同的约定承担保险责任。据此，一审判决太平保险公司依照保险合同约定给付保险金，并无不当。太平保险公司的上诉理由不成立，本院不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8800元由太平财产保险有限公司万州支公司负担。本判决为终审判决。审判长  江善进审判员  龙江莉审判员  刘 健二〇一九年三月二十六日法官助理朱玉林书记员朱海