宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初152号原告：中国银行股份有限公司中卫分行。住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区鼓楼东街。统一社会信用代码：91640500928353436J。法定代表人：陈建国，该行行长。委托诉讼代理人：刘静，女，该行客户经理，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陆学明，宁夏君元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：苏云红，女，生于1978年5月13日，汉族，住宁夏回族自治区中宁县。被告：韩世斌，男，生于1983年8月29日，汉族，宁夏中宁县人，高中文化，原宁夏星悦艺术培训有限公司股东，住宁夏回族自治区中宁县。原告中国银行股份有限公司中卫分行与被告苏云红、韩世斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘静、陆学明，被告韩世斌到庭参加了诉讼，被告苏云红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与张翔于2018年1月18日签订的《个人贷款合同》；2.判令被告苏云红偿还原告借款3699856.28元、利息121891.4元（利息计算至2018年11月9日），2018年11月9日之后的利息和罚息随本付清；3.判令原告对张翔、苏云红提供的位于中宁县城东街杞乡经典B区17号商业楼6层01、5层01、1层02号（房权证中宁房证字第6401350697号）房屋享有抵押权，对抵押物折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.判令被告韩世斌对上述借款本金、利息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告苏云红系借款人张翔（已病故）之妻、本案抵押物共有权人。2018年1月18日，原告与张翔签订《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，约定：张翔向原告借款400万元；借款期限36个月，自2018年1月19日至2021年1月19日止；月利率为5.9375‰；张翔以其与被告苏云红共有的位于中宁县城东街杞乡经典B区17号商业楼6层01、5层01、1层02号（房权证中宁房证字第6401350697号）房屋提供抵押担保，并由被告韩世斌对上述借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行届满之日起两年，保证范围为主合同项下主债务。合同还约定，如出现借款人未按期归还借款本息或者借款人死亡的情况，即构成或视为违约，原告可采取解除借款合同等措施。2018年1月19日，原告向张翔发放了借款。截止2018年4月21日，张翔偿还借款本金300143.72元，利息92213.46元。自2018年4月21日起张翔再未按约向原告还本付息。经原告多次催收，但无果。后原告得知张翔于2018年10月24日因病死亡。截止2018年11月9日，张翔欠付原告借款本金3699856.28元、利息121891.4元。综上，原告为维护自身合法权益，故诉至人民法院。被告韩世斌辩称，原告诉状陈述的事实属实，被告为该笔借款提供担保也属实。被告韩世斌未向原告偿还过借款本息。本案应当先以抵押物拍卖后的价款清偿，不足部分由被告韩世斌承担保证责任。被告苏云红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。当事人围绕诉讼请求向法庭提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于当事人提交的证据，本院认定如下：原告提交的证据一张翔和苏云红身份证、结婚证复印件，证据二《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、房屋产权证书、不动产登记证明，证据三放款信息表、借款借据，证据四逾期未还款查询单，证据五《提前解除贷款合同的通知》及《催收通知》。经审查，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能够证明原告所主张的事实，对其证明效力予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:被告苏云红系张翔（已病故）之妻。2018年1月18日，原告与张翔签订《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，约定：张翔向原告借款400万元；借款期限36个月，自2018年1月19日至2021年1月19日止；月利率为5.9375‰；张翔以其与被告苏云红共有的位于中宁县城东街杞乡经典B区17号商业楼6层01、5层01、1层02号（房权证中宁房证字第6401350697号）房屋提供抵押担保，被告苏云红在抵押物共有处签了名。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告韩世斌签订《个人贷款保证合同》，约定由被告韩世斌对主合同项下主债务提供连带责任保证，主债务包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；担保期限为合同项下债务履行期限届满后两年。合同还对其他事项进行了约定。2018年1月18日，原告与张翔就上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告。2018年1月19日，原告向张翔发放了400万元借款。自2018年4月21日起，张翔未按约定还本付息，原告便向张翔及被告韩世斌发出《催收通知》。原告在得知张翔因病死亡后，于2018年11月9日向被告苏云红、韩世斌发出《提前解除贷款合同的通知》。另查明，截止2018年11月9日，张翔欠付原告借款本金3699856.28元、利息121891.4元。本院认为，原告与张翔签订的《个人贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。本案中，因张翔未按合同约定还本付息，且已经病故，故原告要求解除与张翔于2018年1月18日签订的《个人贷款合同》的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。因被告苏云红在张翔与原告的《个人贷款抵押合同》中抵押物共有人处签了名，并知晓该借款，且该借款发生在夫妻婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，对于张翔欠付原告借款本金3699856.28元、利息121891.4元及2018年11月9日之后的利息，应当认定为张翔与被告苏云红的夫妻共同债务，应由被告苏云红清偿。张翔以其与被告苏云红共有的位于中宁县城东街杞乡经典B区17号商业楼6层01、5层01、1层02号（房权证中宁房证字第6401350697号）房屋提供抵押担保，依法应当按照合同约定对抵押的借款本金及利息等承担抵押担保责任，故对原告要求依法确认对张翔提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因符合双方的合同约定和法律规定，予以支持。被告韩世斌作为保证人为借款提供连带责任保证，应当按照合同约定对借款本息承担连带清偿责任。被告韩世斌辩解应当先以抵押物拍卖后的价款清偿，不足部分由其承担保证责任，但根据双方在《个人贷款担保合同》第四条第二款“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”的约定，被告韩世斌的辩解理由不能成立，不予采信。被告韩世斌承担保证责任后，有权向被告苏云红追偿。被告苏云红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中卫分行与张翔于2018年1月18日签订的《个人贷款合同》；二、被告苏云红于本判决生效后十五日内向原告中国银行股份有限公司中卫分行返还借款本金3699856.28元、支付借款利息121891.4元，2018年11月9日之后的利息按双方合同约定的利率计付至借款本金清偿完毕之日止；三、原告中国银行股份有限公司中卫分行对位于中宁县城东街杞乡经典B区17号商业楼6层01、5层01、1层02号（房权证中宁房证字第6401350697号）房屋享有优先受偿权；四、被告韩世斌对被告苏云红上述借款本金3699856.28元、利息121891.4元及2018年11月9日之后至借款实际清偿之日的利息承担连带清偿责任；五、被告韩世斌承担保证责任后，有权向被告苏云红追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37574元，减半收取计18787元，由被告苏云红、韩世斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审  判  员   王小勇二〇一九年三月六日书  记  员   卢 瑾本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第六条 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条 本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条 债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条 人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。