云南省永德县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0923民初127号原告：中国农业银行股份有限公司永德县支行，住所地永德县德党镇德合****。负责人：杨拥民，该支行行长。委托诉讼代理人：字保会，女，中国农业银行股份有限公司永德县支行工作人员。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：张寿刚，男，中国农业银行股份有限公司永德县支行工作人员。代理权限：特别授权代理。被告：杨桂堂，男，1966年7月17日生，汉族，住永德县。被告：张霞，女，1967年12月9日生，汉族，住永德县。二被告共同委托诉讼代理人：黄建忠（系被告杨桂堂、张霞表弟），住永德县。代理权限：特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行诉被告杨桂堂、张霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人字保会、张寿刚，被告杨桂堂、张霞的共同委托诉讼代理人黄建忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨桂堂归还两笔借款本息：（1）借款本金2140000元、至2019年1月16日止利息67842.16元，合计2207842.17元；（2）借款本金2141364.50元，至2019年1月16日止利息51930.85元，合计2193295.35元；两笔借款本息总计4401137.51元。2019年1月17日起的利息和罚息等按双方签订的《最高额个人担保借款合同》的约定计算（数额以还款当日中国农业银行股份有限公司永德县支行贷款系统计算的数据为准）。2.判令被告张霞对被告杨桂堂的欠款本息承担连带还款责任。3.如被告不能偿还借款本金利息，则依法拍卖、变卖被告坐落于永德县永德县德党松山林化厂西侧的四处房地产即抵押物用于偿还借款本息，原告对抵押物享有优先受偿权。4、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：原、被告于2015年9月7日签订了《最高额个人担保借款合同》合同号为53020120150066329，合同内签署自2015年9月7日起至2018年9月6日（额度有效期）止，借款人可以在人民币450万元的借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2018年9月6日，该贷款属于二次用信个人助业贷款，用途为生产经营周转。两笔借款情况如下：1、2017年9月4日，被告申请借款214万元，当日放款成功，到期日2018年9月3日；2、2017年9月28日申请借款236万元，当日放款成功，到期日2018年8月27日。被告于2015年9月7日自愿用坐落于永德县松山的房地产{永政字第（2003）2148、2××9号房权证、永政字第（2008）5480号房权证}做抵押，并办理了他项权利证书{永房他政永改字第（2015）441号、永他项（2015）第469号}。2017年9月18日，被告杨桂堂追加了永德县德党松山林化厂西侧的不动产{云（2017）永德县不动产权第0000666号}做抵押，并办理了不动产登记证明，证号：云（2017）永德县不动产第0000623号。配偶张霞为被告杨桂堂的两笔贷款提供连带责任保证担保。根据双方所签订的借款合同约定，被告借款到期未能按时归还原告借款本息，经多次催要无果，原告特诉至人民法院，请求人民法院保护原告合法权益，依法判决并支持原告的全部诉讼请求。被告杨桂堂、张霞辩称：原告陈述被告欠款情况属实。被告方因生产经营受市场经济影响，导致产品滞销、未能按期偿还借款本息。至今，原、被告合作时间已长达18年，合作期间被告虽有过未能及时偿还贷款的情况，但在原告的督促下，对所欠借款本息被告均予以清结。希望原告看在多年合作的份上，能给被告一段缓冲时间，被告会在2019年12月前偿还200万元，2020年6月前偿还完剩余借款，请求原告减半收取借款利息，并对罚息作出让步。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据:1、原告单位负责人身份证明书、单位负责人身份证、营业执照复印件各一份，欲证明原告系合法登记、注册机构。2、《最高额担保个人借款合同》复印件一份，欲证明被告向原告借款的时间、金额、用途。3、借款凭证复印件二份、最高额担保个人借款合同用款申请书复印件二份，欲证明原告已依约将借款发放给被告。4、永房他证永政字第（2015）441号复印件一份、他项（2015）第469号复印件一份、云（2017）永德县不动产证明第0000623号不动产登记证明复印件一份，欲证明被告用其房地产作抵押，并办理了抵押登记手续。5、债务逾期催收通知书复印件一份、担保人履行责任通知书复印件一份，欲证明被告欠原告的本金利息数额及原告向被告发出过书面催收通知。6、永国用（1999）字第1-0809号国有土地使用证复印件一份、永政字第（2003）2148号房权证复印件一份、永政字第（2003）2××9号房权证复印件一份、永政字第（2008）5480号房权证复印件一份、云（2017）永德县不动产权第0000666号，欲证明被告的土地使用权及房屋所有权情况。7、房地产抵押清单复印件二份、同意抵押承诺书复印件二份、承诺书复印件二份、保证担保还款连带责任承诺书复印件一份，欲证明被告同意抵押房地产及被告张霞自愿对还款承担连带责任。8、贷款及欠息清单一份，证明截止2019年1月16日，被告欠原告的借款本息金额。被告杨桂堂、张霞未提交证据。被告杨桂堂、张霞对原告提交的全部证据质证无异议，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年9月7日，原告与二被告签订《最高额个人担保借款合同》（合同编号53020120150066329）（以下简称《借款合同》），被告杨桂堂为借款人、被告张霞为保证人及抵押人。《借款合同》约定：自2015年9月7日起至2018年9月6日（额度有效期）止，借款人可以在人民币450万元的借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，借款到期日最迟不得超过2018年9月6日；借款用途为个人生产经营；借款利息以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；按月结息，付息日为每月20日；借款人未按时归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；本合同记载的借款金额、借款期限、执行利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；担保的债务最高余额为人民币450万元。被告杨桂堂、张霞自愿用被告杨桂堂名下坐落于永德县松山的房地产作贷款抵押，土地使用权证号为永国用（1999）字第1-0809号,房屋所有权证号为永政字第（2003）2148号、2××9号、永政字第（2008）5480号，并办理了抵押登记。被告张霞自愿为被告杨桂堂的最高额个人担保借款提供连带还款责任担保。2017年8月29日，被告杨桂堂在《借款合同》借款额度内向原告申请借款214万元，原告审核同意后于2017年9月4日发放借款214万元，借款凭证记载该214万元借款到期日为2018年9月3日、执行利率6.525%、逾期利率9.7875%、还款方式为一次性还本按约还息。2017年9月18日，被告杨桂堂又在《借款合同》借款额度内向原告申请借款236万元，原告审核同意后于2017年9月28日发放借款236万元，借款凭证记载该236万元借款到期日为2018年8月27日、执行利率6.525%、逾期利率9.7875%、还款方式为一次性还本按约还息。2017年9月18日，被告杨桂堂、张霞自愿追加坐落于永德县松山林化厂西侧的不动产作贷款抵押，土地使用权证号为云（2017）永德县不动产权第0000666号，并办理了抵押登记。2018年10月4日，原告向被告杨桂堂发出债务逾期催收通知书、向被告张霞发出担保人履行责任通知书，催促二被告偿还截止2018年10月4日止的欠款4296127.18元、利息5420元。截止2019年1月16日，被告杨桂堂欠付原告2017年9月4日发放借款本金214万元、利息67842.16元，欠付原告2017年9月28日发放借款本金2141364.50元、利息51930.85元。本院认为，原告与二被告签订的《最高额个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放贷款，但被告杨桂堂未能按时还本付息，构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告杨桂堂偿还2017年9月4日发放借款本金214万元、截止2019年1月16日利息67842.16元，2017年9月28日发放借款本金2141364.50元、截止2019年1月16日利息51930.85元，并按双方签订的《最高额个人担保借款合同》计算支付原告自2019年1月17日起的利息、罚息和复利的诉讼请求成立，本院予以支持。被告杨桂堂、张霞自愿以杨桂堂名下房地产抵押并办理了抵押登记手续，被告张霞自愿为被告杨桂堂的最高额个人担保借款提供连带还款责任担保。因原、被告双方在《最高额个人担保借款合同》中约定，该合同项下借款担保的债务最高余额为人民币450万元，故被告杨桂堂名下房地产所设定抵押权的担保范围以450万元为限、被告张霞的连带还款责任亦以450万元为限。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十三条规定，判决如下：一、被告杨桂堂于本判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司永德县支行偿还借款本金214万元、支付利息67842.16元（截止2019年1月16日）及自2019年1月17日起至借款本金还清之日止按《最高额个人担保借款合同》约定利率计算的利息、罚息和复利。二、被告杨桂堂于本判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司永德县支行偿还借款本金2141364.50元、支付利息51930.85元（截止2019年1月16日）及自2019年1月17日起至借款本金还清之日止按《最高额个人担保借款合同》约定利率计算的利息、罚息和复利。三、被告张霞对本判决第一、二项债务在450万元限额内承担连带还款责任。四、原告中国农业银行股份有限公司永德县支行有权就被告杨桂堂、张霞抵押的坐落于永德县松山的永国用（1999）字第1-0809号国有土地使用证登记的国有土地使用权和永政字第（2003）2148号、2××9号、永政字第（2008）5480号房产证登记的房屋，及坐落于永德县不动产权第0000666号不动产权证登记的国有建设用地使用权拍卖、变卖所得价款在450万元限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取21005元，由被告杨桂堂、张霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  罗金花二〇一九年三月二十八日书记员  鲁仙月相关法条：1、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。4、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。