江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0581民初12008号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省常熟市新世纪大道**，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，董事长。 委托诉讼代理人：张骥，江苏少平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚蕾蕾，江苏少平律师事务所律师。 被告：徐颖慧，男，1984年8月22日出生，汉族，住江苏省如东县。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司诉被告徐颖慧信用卡纠纷一案，本院于2018年9月26日立案受理后，依法适用普通程序于2019年3月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龚蕾蕾到庭参加诉讼。被告徐颖慧经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告徐颖慧归还透支本金、取现交易费、违约金等合计人民币307421.01元（暂计算至2018年7月17日），以及自2018年7月18日起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》约定的欠息欠费；2、判令被告徐颖慧承担原告实现债权的费用人民币118271元；3、本案诉讼费用由被告徐颖慧负担。 事实和理由：2016年8月2日，被告徐颖慧向原告申请办理了精英人生信用卡，授信额度为30万元，授信期限为24个月。被告通过前述信用卡预借现金，年利率为7.2%。特别约定精英人生信用卡每期只需按照最低还款额还款，自收到核准额度信息之日，每第12期账单后需将信用卡当前的欠款全部还清。 2018年4月17日起，被告徐颖慧即再无还款，虽经原告多次催讨均未果。原告为维护其合法权益，诉至法院。在诉讼过程中，因被告徐颖慧于2018年9月26日归还透支款500元，原告变更第一项诉讼请求，要求法院判令被告徐颖慧归还截至2018年10月17日的透支本金、取现交易费、违约金等合计人民币321079.59元，以及自2018年10月18日起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》计算的欠息欠费；其余诉讼请求不变。 被告徐颖慧未作答辩，也未提供任何证据。 经审理查明：2016年8月2日，被告徐颖慧（乙方）向原告（甲方）申领信用卡，填写了信用卡申请表（精英人生），签署了信用卡领用合约，表示愿意遵守《常熟农商银行信用卡领用合约》和《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》的各项规定。该《常熟农商银行信用卡领用合约》约定：第八条卡片签名，乙方领卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名。第十条密码保管，乙方领卡后，可通过甲方客服热线、任意网点及其他甲方支持的渠道进行激活并设置查询密码和交易密码。第十七条信用卡利息与费用，乙方应承担信用卡上发生的全部债务，包括但不限于：透支本金、利息、费用、其他款项等；乙方使用信用卡产生的费用，包括但不限于年费、取现手续费、滞纳金、分期付款手续费及各项手续费等。具体收费项目及收费标准详见甲方信用卡服务收费价格表；乙方使用信用卡产生的费用，由甲方直接从乙方信用卡账户计扣。第十八条免息还款期及收费计算，除本合约或乙方申请的信用卡产品有特殊约定的，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含、节假日不顺延，下同）止为免息还款期。免息还款期最长为56天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的规则为准；乙方在到期还款日前偿还当期全部应还款额的，方可享受免息还款期待遇；未全额还款的，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起正常计息；乙方在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额的，除支付上述透支利息、费用外，还应支付滞纳金、罚息及由此产生的费用；根据不同产品，日息最高不超过万分之五，按月计收复利或单利；第十九条溢缴款及其计息，信用卡内的溢缴款，甲方不计付利息，特定产品和与甲方有其他约定的除外。溢缴款计息的，按照中国人民银行规定的个人活期存款利率计付。第二十条还款方式及顺序，还款方式：包括全额还款和最低还款额还款，还款顺序为费用、利息、预借现金本金、分期付款本金、消费本金；第二十一条催收及扣款，乙方应在规定的期限内偿还应还债务，否则甲方可采取催收、停止乙方卡片使用、依法追索、行使担保物权等措施或采取其他合法措施，并有权从其在甲方开立的任何存款账户中扣收应还款额。 2016年12月6日，原告在常熟农商银行网站公告栏发布了“关于调整信用卡相关服务项目及《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》更新版本的公告”，该公告载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行对《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》及信用卡相关服务项目进行调整，调整自2016年12月15日生效。具体如下：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。飞燕精英人生系列产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的1%，最低人民币5元，其他信用卡产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。3、修改ATM等自助机具的取款限额。通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计最高不超过1万元人民币或等值外币（不超过预借现金额度）。4、飞燕“精英人生”信用卡将免收取现利息，改为收取“信用卡交易费”（账单上显示为“取现交易费”），费率标准同原利率标准，收取方式不变，即自预借现金交易记账日起按照精英人生日费率标准以每日日终透支本金余额按日计收信用卡交易费，即预借现金交易费（不足一天按一天计收）。如有异议的，可在生效前致电向本行提出，并可申请注销卡片。 2017年9月15日，原告在常熟农商银行网站发布了“关于修订我行信用卡章程及领用合约的公告”，该公告载明：我行对原有《信用卡章程》、《信用卡领用合约》进行了修订和完善。如你超过45天未向我行提出异议的，我行将视为你同意本次修改，视为你同意遵守新的《信用卡章程》、《信用卡领用合约》。《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》（2017年9月版）载明：持卡人凭信用卡在境内外消费、取现或转账，交易款项及相应的费用、利息均以人民币记账计入其信用卡账户内，特定产品另外约定的除外。持卡人应承担信用卡上发生的全部债务，包括但不限于预借现金交易本金、透支本金、利息、各项费用、违约金、实现债权的费用、其他款项。持卡人使用信用卡产生的费用，包括但不限于年费、预借现金手续费、分期付款手续费、挂失手续费、信用卡交易手续费及各项手续费。具体收费项目及收费标准，以本行信用卡服务收费价格表为准。持卡人在到期还款日前偿还当期全部应还款额的，享受免息还款期待遇；在到期还款日前不能或不愿偿还当期全部应还款额的，可按不低于当期最低还款额的任意金额还款，但持卡人不再享受免息还款期待遇，应按本行相关规定支付利息及相关费用，利息自对应交易的银行记账日起以本期实际欠款金额及本期实际欠款天数正常计息；在到期还款日前未能偿还当期最低还款额的，除支付上述利息、费用外，还应支付由此产生的费用以及协议约定的违约金。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起开始按本行公布利率计收利息，按月计收复利。持卡人在授信额度内办理预借现金交易不享受免息还款期待遇。但本行特定产品的预借现金交易免收利息，持卡人应支付自记账日起的信用卡交易费，费率及计算公式以本行信用卡服务收费价格表为准。 原告经审核后向被告徐颖慧签发了信用卡，卡号为62×××29，并明确授信额度为30万元，授信期限12个月，利率（年化）7.2%。被告徐颖慧于2016年8月25日通过手机银行转账100元和五笔50000元，当天还款200元，于2016年8月26日通过手机银行转账50000元，于2016年10月9日还款1500元，于2016年11月10日还款1800元；于2016年12月10日还款1900元；于2017年1月10日还款1800元；于2017年2月10日还款1859元；于2017年3月9日还款1800元，于2017年3月10日还款60元，于2017年4月10日还款1700元；于2017年5月4日还款1800元，于2017年5月8日还款80元；于2017年6月9日还款1800元；于2017年7月11日还款1900元；于2017年7月17日还款200000元；同日通过手机银行转账200000元和还款99699.39元；于2017年7月19日通过手机银行转账四笔分别为98221.55元、98000元、97778.45元和6000元；同日还款三笔分别为98000元、97778.45元和6000元；于2017年9月6日还款1840元；于2017年10月10日还款1860元；于2017年11月10日还款1900元；于2017年12月10日还款1860元；于2018年1月10日还款1800元；于2018年2月10日还款1860元；于2018年3月10日还款1860元；自2018年4月出现逾期还款，产生违约金，于2018年4月14日还款1800元；于2018年8月13日还款500元；于2018年9月26日还款500元。之后被告徐颖慧再无还款，未能偿还剩余透支款项。 截至2018年10月17日，被告徐颖慧尚结欠原告取现本金299777.43元，取现交易费12457.26元、违约金8844.90元，合计321079.59元。 另查明，因本案诉讼，原告与江苏少平律师事务所于2018年9月3日签订《聘请律师合同》，约定支付律师代理费18271元。 以上事实，有营业执照、身份证、信用卡申请表（精英人生）、常熟农商银行信用卡领用合约、江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程、关于印发《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》的通知、交易明细、大额信用卡利息明细表、聘请律师合同及本院庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为：原告与被告徐颖慧签订的常熟农商银行信用卡领用合约，系双方真实意思的表示，应受法律保护。被告徐颖慧使用信用卡后，理应依约按期归还信用卡透支款，但被告徐颖慧违约未还，应承担相应的民事责任。原告要求被告徐颖慧归还取现本金、取现交易费和违约金的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告主张的实现债权费用，因被告徐颖慧未能按照领用合约的约定归还透支款项，已构成违约，按照章程的约定，被告徐颖慧应承担实现债权的费用。本案中，原告与江苏少平律师事务所签订了《聘请律师合同》，且江苏少平律师事务所指派律师出庭，原告主张的实现债权费用，系原告预期的损失，相关金额符合律师服务收费标准，原告要求被告徐颖慧支付实现债权费用的诉讼请求，本院予以支持。被告徐颖慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告徐颖慧于本判决生效之日起十日内归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司截至2018年10月17日的透支款本金299777.43元，取现交易费12457.26元、违约金8844.90元，合计321079.59元，并支付自2018年10月18日起至实际履行之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》计算的取现交易费、违约金。 二、被告徐颖慧于本判决生效之日起十日内支付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司实现债权的费用18271元。 上述第一项、第二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6390元，诉讼保全费2170元，公告费600元，三项合计9160元，由被告徐颖慧负担，并于本判决生效之日起十日内直接支付原告（原告预交的诉讼费用，本院不再退还）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照《国务院诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审 判 长  江彩英 人民陪审员  王颖秋 人民陪审员  陶 心 二〇一九年三月十八日 书 记 员  陈 铭 附： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。