广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2018)粤5322民初1321号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路**。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：莫杰森，男，郁南县农村信用合作联社员工。被告：王桂燕，女，汉族，1973年5月20日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：蒙明普，男，汉族，1970年6月9日出生，住广东省肇庆市端州区。被告：蒙荣娣，女，汉族，1980年8月16日出生，住广东省怀集县。原告郁南县农村信用合作联社与被告王桂燕、蒙明普、蒙荣娣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年2月22日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人莫杰森到庭参加诉讼，被告王桂燕、蒙明普、蒙荣娣经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告王桂燕、蒙明普偿还借款本金49900元及利息42985.32元（利息计至2018年9月21日，之后利息按合同约定另计），本息合计92885.32元；2.被告蒙荣娣对被告王桂燕借款承担连带清偿责任；3.被告王桂燕、蒙明普、蒙荣娣承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年6月30日，王桂燕因购买农资，向郁南县农村信用合作联社南江口信用社借款50000元，年利率10.944%，双方签订10020129902955178号《个人借款合同》和10120129902955278号《保证合同》，《个人借款合同》约定借款50000元，按月付息，到期还清本息，借款于2014年6月30日到期。借款人于2013年12月21日开始拖欠利息，借款到期未按合同约定归还。借款逾期后，被告还借款本金100元，现欠原告借款本金49900元，利息42985.32元（利息计至2018年9月21日，之后利息按合同约定另计）。经原告多次催还未果，为维护原告的合法权益，请人民法院依法判决。被告王桂燕未作答辩。被告蒙明普未作答辩。被告蒙荣娣未作答辩。本院经审理认定事实如下：郁南县农村信用合作联社南江口信用社（以下简称南江口信社）是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。王桂燕与蒙明普是夫妻关系。2012年6月30日，南江口信社（贷款人）与王桂燕（借款人）签订10020129902955178号《个人借款合同》。合同约定，借款用途购买农资，借款金额50000元，借款期限从2012年6月30日至2014年6月30日；贷款利率计算：贷款利率=基准利率×（1+上浮比例），基准利率是指本合同项下贷款发放时中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，贷款利率在本合同期限内为浮动利率，贷款利率上浮71%，据此确定年利率为10.944%，贷款利率按年度调整，贷款利息自贷款实际发放日开始计算（计息：日利率=月利率/30=年利率/360），贷款按月结息，结息日为每月的第20日，一次还本，按期付息；贷款人有权从借款人在贷款人系统开立的账户上扣划借款人应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用；逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%计收利息，直至本息清偿完毕；对不能按时支付的利息，计收复利；蒙明普在《广东省农村信用社贷款业务申请受理表》、《个人借款合同》借款人家属处签名。2012年6月30日，南江口信社（债权人）与蒙荣娣（保证人）签订10120129902955278号《保证合同》。保证合同约定，蒙荣娣应王桂燕（以下简称债务人）要求，为确保债权人与债务人签订10020129902955178号《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效或仲裁时效届满之日止；对于保证人在保证范围内的全部应付款项，债权人有权从保证人在债权人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣划。《个人借款合同》订立当日，南江口信社依约向王桂燕发放借款50000元。王桂燕借款后，支付清2012年6月30日至2013年12月20日借款利息，2013年12月21日至2014年6月30日止的借款利息未付清。2014年1月21日，王桂燕支付借款利息97.39元。借款期满，王桂燕尚欠借款本金50000元及2013年12月21日起借款利息未付清。2017年4月1日，王桂燕还借款本金100元，实欠借款本金49900元。2017年4月6日，王桂燕支付借款利息300元，该利息经原告确认为支付借款期内尚欠利息。蒙荣娣没有履行保证担保责任。经原告向被告王桂燕催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。南江口信社与王桂燕签订《个人借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。借款合同订立后，南江口信社依约履行了发放贷款义务，王桂燕未按《个人借款合同》约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。虽然王桂燕以其个人名义签订合同向南江口信社借款，但借款发生在王桂燕与蒙明普婚姻关系存续期间，蒙明普在《个人借款合同》借款人家属处签名同意借款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的相关规定，王桂燕的借款为王桂燕与蒙明普婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。南江口信社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告王桂燕、蒙明普共同返还借款本金49900元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息，王桂燕借款后支付清2013年12月20日止利息，对于2013年12月21至2014年6月30日的借款利息，以借款本金50000元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮71%计算为2789.77元，扣减期间已支付的利息，尚欠2392.38元（2789.77元-97.39元-300元），该利息为合同期限内正常应付利息，王桂燕未付清；合同期限内计至2014年6月30日的复利为91.97元，据此，截止至2014年6月30日，王桂燕尚欠原告借款利息2484.35元（合同期限内正常应付利息2392.38元+复利91.97元）；逾期后的复利从2014年7月1日起至2017年4月6日，以2692.38元为基数，2017年4月7日至借款款项付清之日止，以2392.38元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮71%再上浮50%计算。《个人借款合同》约定，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%计收利息，该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《个人借款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定年利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对王桂燕逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息从2014年7月1日起至2017年4月1日，以借款本金50000元为基数，2017年4月2日至借款款项付清之日止，以借款本金49900元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮71%再上浮50%计算，对罚息不应再计收复利。关于保证担保，蒙荣娣与南江口信社签订《保证合同》，为王桂燕向南江口信社的借款提供不可撤销连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定，对原告要求蒙荣娣对王桂燕借款本息承担连带清偿责任的诉讼主张，本院予以支持。蒙荣娣承担保证担保责任后，可以向王桂燕追偿。综上所述，原告要求王桂燕、蒙明普共同归还借款及蒙荣娣承担连带清偿责任的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告王桂燕、蒙明普、蒙荣娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告王桂燕、蒙明普在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金49900元及利息（利息计算：1、2014年6月30日，尚欠利息2484.35元；2、逾期利息从2014年7月1日起至2017年4月1日，以借款本金50000元为基数，2017年4月2日至借款款项付清之日止，以借款本金49900元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮71%再上浮50%计算；3、复利从2014年7月1日起至2017年4月6日，以2692.38元为基数，2017年4月7日至借款款项付清之日止，以2392.38元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮71%再上浮50%计算）给原告郁南县农村信用合作联社；二、被告蒙荣娣对本判决第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2122.14元、公告费560元，诉讼费用合共2682.14元（该款原告已预付），由原告郁南县农村信用合作联社负担259.14元，被告王桂燕、蒙明普、蒙荣娣负担2423元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  谢郁清审 判 员  卢小莹人民陪审员  周少云二〇一九年三月十三日书 记 员  严灿盛