重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初1236号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路**，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该银行行长。委托代理人：陈丹，女，该行员工，住四川省武胜县。被告：殷晓娟，女，1982年8月29日出生，汉族，住重庆市巴**。被告：王波，男，1979年8月3日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农村商业银行北碚支行）诉被告殷晓娟、王波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员李菊适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行北碚支行的委托代理人陈丹、被告王波到庭参加了诉讼，被告殷晓娟经本院合法传唤无正当理由拒不未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行北碚支行的诉讼请求：1.请求判令被告殷晓娟立即偿还原告截止2018年12月24日的借款本金360000元、利息6491.1元、复利54.49元，合计366545.59元；2.请求判令被告殷晓娟支付原告2018年12月25日起至付清之日止的罚息和复利；其中罚息以未偿还的本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%基础上再上浮50%计算；复利以未偿还的利息和罚息为基数，按照中国人民同期同档次贷款基准利率上浮50%基础上再上浮50%计算；3.请求判令被告王波对上述1-2项债务承担连带清偿责任；4.请求判令原告在1-2项债权范围内对被告殷晓娟名下位于沙坪坝区xx道xx号附x号x-x（房产证号：渝（20**）沙坪坝不动产权第00098xxxx号）的住宅享有优先受偿权；5.请求判令本案的全部诉讼费由被告殷晓娟、王波承担。事实与理由：2017年11月22日，原告与被告殷晓娟、王波签订了《个人最高额循环贷款合同（合同编号：北碚支行2017年个循字第0701022017205249号），2017年12月15日，原告与被告殷晓娟签订了《个人贷款支用单》（合同编号：北碚支行2017年个循字第0701022017205249-1号）。合同约定：原告为被告殷晓娟提供贷款360000元；贷款利率为人民银行同期同档次基准利率上浮50%，在贷款期限内，该利率保持不变；借款期限为12个月；还款方式为按期结息，分期还款，被告应当按月计付利息，结息日为每月20日，剩余本金和最后一期利息到期后一次性归还；对于被告殷晓娟未按合同期限约定归还贷款的罚息利率按合同约定利率的基础上加收50%，对不能按时支付的利息，原告有权按照罚息利率计收复利；被告殷晓娟超过（包括）一次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告殷晓娟立即归还全部贷款本息及相关费用，并收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息有权收取复利；合同约定有争议时向原告所在地人民法院提起诉讼。同时被告王波为上述贷款提供连带保证责任担保。2017年12月14日，原告与被告殷晓娟在重庆市沙坪坝区不动产登记中心办理了抵押登记，约定被告殷晓娟提供名下位于沙坪坝区xx道xx号附x号x-x[房产证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第0098xx**]的住宅为上述贷款提供抵押担保。合同签订后，原告按约于2017年12月15日向被告殷晓娟发放贷款360000元，借款期限为2017年12月15日至2018年12月14日。贷款发放后，被告殷晓娟未按合同约定到期归还贷款本息，已构成违约，其中本金从2018年12月25日开始逾期，利息于2018年10月21日开始逾期，截止2018年12月24日，被告殷晓娟尚欠原告贷款本金360000元，利息6491.1元，复利54.49元，共计366545.59元。原告为证明其主张，举示个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、借据、账户基本信息查询表、明细清单、不动产权证明、房产证。被告殷晓娟未作答辩。被告王波辩称，向银行借款360000元属实，该笔借款用于投资，但是投资失败，目前无法偿还借款，希望银行免去罚息和复利。经审理查明：2017年11月22日，被告殷晓娟、王波与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》（编号为北碚支行2017年个循字第0701022017205249号），合同明确贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为殷晓娟，抵押人（丙方）为殷晓娟，保证人（丙方）为王波。合同约定：本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；甲方向乙方提供的贷款额度为360000元，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为614000元；贷款额度有效期间自2017年11月22日起至2022年11月21日止；本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金等；本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的，甲方可宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，对应付未付利息收取复利，行使担保权利；被告殷晓娟以其所有的位于重庆市沙坪坝区xx道xx号附x号x-x的房屋[房房产证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第0098xx**作为该笔借款的抵押；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2017年12月14日，原告与殷晓娟在就抵押房屋在房屋权属登记部门办理了登记。2017年12月15日，原告与殷晓娟签订个人贷款支用单，约定贷款金额为360000元，贷款期限为12个月，自2017年12月15日起至2018年12月14日；贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，该利率保持不变；还款方式为乙方按月结付利息，结息日为每月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还。同日，原告向殷晓娟放款360000元，借据上记载借款年利率为6.525%。放款后，被告未按约定如期偿还本金及利息。截至2018年12月24日，被告尚欠原告本金360000元、利息6491.1元，复利54.49元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告殷晓娟向原告借款360000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。原告已按合同约定向被告发放了360000元贷款，而殷晓娟未按合同约定的还款期限也即2018年12月14日前还款付息。截至2018年12月24日，被告尚欠原告本金360000元、利息6491.1元，复利54.49元。按照双方借款合同及贷款支用单约定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。故对原告要求被告立即偿还尚欠的所有借款本金360000元及截至2018年12月24日被告尚欠原告的利息6491.1元，复利54.49元的诉讼请求，本院予以支持。自2018年12月25日起的复利和罚息被告也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告约定的贷款利率为在中国人民银行贷款基准利率水平上上浮50%，又约定未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，故原告要求被告按中国人民银行贷款基准利率上浮50%基础上再上浮50%计算复利和罚息，该主张本院予以认可。原被告在合同中还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以行使担保权利。殷晓娟自愿将位于重庆市沙坪坝区xx道xx号附x号x-x的房屋[房产房产证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第0098xx**押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在殷晓娟尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。但由于双方在合同中约定提供的最高额担保的最高债权额为614000元，故原告的对该抵押物享有优先权的债权应以614000元为限。原告与被告王波约定王波对本案贷款本金、利息和其他全部欠款承担连带保证责任。现该保证尚在保证期限内，故对原告要求被告王波对本案贷款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。但由于双方在合同中约定提供的最高额担保的最高债权额为614000元，故王波应在614000元限额内承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告殷晓娟在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还截至2018年12月24日尚欠的借款本金360000元、利息6491.1元，复利54.49元。二、由被告殷晓娟向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付借款自2018年12月25日起的罚息和复利。其中罚息以借款本金360000元为基数，在借款发生时中国人民银行同档次贷款利率的基础上上浮50%再上浮50%计算；复利以应付未付的利息为基数，在借款发生时中国人民银行同档次贷款利率的基础上上浮50%再上浮50%计算，利随本清。三、被告王波在614000元限额内对上述第一、二项承担连带清偿责任。四、原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行在以上第一、二项债权限额内（或614000元限额，就低计算）对被告殷晓娟所有的位于重庆市沙坪坝区xx道xx号附x号x-x房屋[房产证房产证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第0098xx**、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6798元，减半收取3399元，由被告殷晓娟、王波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 菊二〇一九年三月二十二日法官助理  何宏洲书 记 员  何 燕