成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0107民初8182号 原告:深圳前海风豹资产管理有限公司,住所地深圳市龙华新区龙华办事处三联社区弓村新城商业中心********1803、1805、1806。 法定代表人：沈梦麒，总经理。 委托诉讼代理人：银瑶瑶，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李亚芯，四川君合律师事务所律师。 被告：张巧，女，1996年7月24日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告深圳前海风豹资产管理有限公司与被告张巧债权转让合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳前海风豹资产管理有限公司委托诉讼代理人李亚芯到庭参加诉讼，被告张巧经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 深圳前海风豹资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还欠款5552.05元（包括借款本金3409.61元、利息106.11元、咨询费662.97元、服务费1003.36元、违约金370元）。事实和理由：2016年3月29日，被告为购买苹果手机6s（16G），与杭州挖财互联网金融服务公司（以下简称挖财公司）推荐的贷款人、挖财公司、深圳前海达飞金额服务有限公司（以下简称达飞公司）签订了《消费者贷款及咨询服务合同》，被告申请贷款本金3850元，分24期，每期应还287元。每期还款款项中包含应向贷款人支付的贷款本息以及应向达飞公司支付的服务费、咨询费、手续费及无忧还权益包费等。上述合同签订后，挖财公司推荐的贷款人依约向被告支付了贷款本金，但被告却未能按约偿还期款。被告逾期后，达飞公司代被告偿还了其应还而未还的本息，并取得对被告享有的未还本息3515.72元的债权。被告还尚欠达飞公司各项费用共计2066.33元。达飞公司与原告签订了《债权转让协议书》，将前述对被告享有的两笔债权共计5582.05元转让给原告。原告因此对被告享有5582.05元的债权。现被告拒不向原告归还欠款，原告因此诉至法院。 张巧未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年3月29日，被告为购买苹果手机6s（16G），与达飞公司、挖财公司签订了《消费贷款及咨询服务合同》并签署了《消费贷款申请表》和《商品分期确认书》（合同号：11773568001）。《消费贷款及咨询服务合同》约定被告向贷款人贷款，达飞公司对被告的贷款申请进行调查核实，并为被告提供咨询服务和客户服务，挖财公司将贷款人推荐给被告促成交易；每月还款额包括当期应偿还给贷款人的贷款本金、利息和应向达飞公司支付的服务费、咨询费、手续费及无忧还权益包费；被告应支付的利息、服务费、咨询费、手续费及无忧还权益包费自签署《消费贷款申请表》之日起计算，每月还款日以《消费贷款申请表》中标注的日期为准；被告授权贷款人通过达飞公司将贷款本金支付给《消费贷款申请表》上所列销售商家，以支付商品价款；被告授权贷款人、达飞公司以及挖财公司通过第三方按月从被告银行代扣账户中扣划相应金额；贷款人授权达飞公司受理被告的提前还款申请；如果被告未履行还款义务，应立即偿还拖欠款项并支付逾期违约金，逾期违约金按逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的月还款额已逾期的天数，逾期第10天产生30元违约金，逾期第30天在已产生的逾期违约金基础上再额外产生80元的逾期违约金，逾期第60天再额外产生130元的逾期违约金，逾期第90天再额外产生130元的逾期违约金；达飞公司为被告提供客户服务并收取服务费，服务费率在《消费贷款申请表》中列明；达飞公司为被告提供咨询服务并收取咨询费，咨询费率在《消费贷款申请表》中列明；挖财公司将贷款人推荐给被告；被告偿还的每月还款额中已包含应支付给达飞公司的服务费和咨询费，被告授权贷款人将服务费、咨询费代为支付给达飞公司；若被告在《消费贷款申请表》上选择参保，若达飞公司同意被告以被保险人身份加入平安个人贷款综合保障计划和平安意外伤害保险，被告应向达飞公司支付因此而产生的管理成本即手续费，该手续费包含在每一期期款中，具体金额以《消费贷款申请表》中所列“月手续费”为准；一旦被告在《消费贷款申请表》上选择购买无忧还权益包升级版，即表明在分期期限内，被告可享有延期还款、变更还款日期及优惠提前还款的服务，被告应按照《消费贷款申请表》上列明的“月无忧还权益包费”标准向达飞公司支付相应费用，该费用包含在被告的每月还款额中；本合同项下的通知应以书面形式（包括邮寄、传真、电子数据、电子邮件、短信、微信、QQ等方式）方式发出，除另有约定外，《消费贷款申请表》上所列邮寄地址为通讯及联系地址，贷款人或达飞公司就本合同给予被告的任何通知、要求或其它函件，一经按前述通知方式发出即视为已送达；贷款人或达飞公司可根据自己的意愿将本合同项下其对被告的债权进行转让，贷款人或达飞公司转让债权后，被告需对债权受让人继续履行本合同项下其对贷款人或达飞公司的还款义务，不得以未提前接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务，并且若被告的偿还方式无变化，该转让事件无需通知被告；本合同自被告签署之日起成立生效，贷款人在此授权李高阳代为签署本合同，如出现李高阳不能履行本合同中约定的义务的情形，挖财公司应负责协调贷款人签署本协议或挖财公司获得贷款人的授权签署本协议。上述《消费贷款及咨询服务合同》尾部有借款人被告的签名、客户服务公司达飞公司和挖财公司的印章，“贷款人”处为空白。被告签署的《消费贷款申请表》列明“贷款本金3850元，分期期数24，每月还款额287元，首次还款日2016年5月1日，月贷款利率0.83%，月服务费率1.23%，月咨询费率0.82%，参加保险、月手续费30元，未参加无忧还权益包，选择银行代扣还款”选择银行代扣还款”；并载明被告同意授权贷款人或达飞公司委托合法设立的第三方代扣机构发出扣划指令，由第三方代扣机构通过银行从被告指定的银行账户将每月还款额及其他应还款项划扣，用于偿还贷款；该申请表载明了被告的手机号，该申请表为《消费贷款及咨询服务合同》不可分割的一部分。 上述文书签署后，达飞公司将案涉贷款本金3850元划付至广汉市兴隆镇智汇通讯器材经营部的银行账户。被告在借得款项后向达飞公司偿还了3期的款项891元（287元+317元+287元）。 2018年1月12日，挖财公司向达飞公司出具《代偿确认函》，确认达飞公司于2016年11月4日按双方签订的《合作协议》的约定对被告应偿还的贷款本息履行了代偿责任。 2018年1月23日，达飞公司将其就被告在涉案《消费贷款及咨询服务合同》及《消费贷款申请表》项下应清偿的全部未还借款本金3409.612元、利息106.107元、未还费用（咨询费、服务费、手续费等）总额1666.33元、违约金370元等共计5552.049元享有的债权的转让给原告。达飞公司向被告在《消费贷款申请表》上列明的手机号发送了上述债权转让通知短信。 另查明，2015年11月20日，达飞公司与挖财公司签订《合作协议》，约定达飞公司将其通过审核的优质客户即借款人推荐给挖财公司及其平台有需求的投资人，撮合借款人与投资人之间的借款事宜；借款人以银行代扣方式还款，每月还款中包括的应偿还给投资人的借款本息和罚金等由挖财公司代投资人收取，借款人的还款到达挖财公司账户即视为支付了当期应还款项；达飞公司为借款人的借款本金和利息提供无限连带保证责任，如达飞公司推荐的任一借款人违约（包括但不限于逾期还款等情况），达飞公司应垫付相应款项，达飞公司垫付款项后即取得向借款人追偿该逾期款项的权利。 以上事实有，《消费贷款及咨询服务合同》、《消费贷款申请表》、《商品分期确认书》、《业务推广合作协议》、银行转账回单、《代偿确认函》、《债权转让清单》、《确认函》、《合作协议》、欠款明细、已还款明细等证据材料及当事人庭审陈述收集在案予以佐证。 本院认为，关于案涉借款本金的出借人问题，原告主张案涉借款本金的出借人系挖财公司推荐的投资人。现有证据显示案涉借款本金系由达飞公司依据被告的授权将借款本金直接支付至被告指定的收款方即商户，且案涉借款本息及服务费、咨询费、手续费、无忧还权益包费系由被告向达飞公司支付，而原告既未明确挖财公司推荐的投资人的具体身份信息，亦未就案涉借款本金由挖财公司推荐的投资人提供、被告所偿还的借款本息及相关费用已支付给挖财公司推荐的投资人的事实进行举证，因此本院认为案涉借款的出借人应为达飞公司，被告为购买苹果手机6s（16G）向达飞公司借得借款3850元，系各方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。 原告主张借款被告的每月还款额为287元，其中包含有服务费、咨询费、手续费按照《消费贷款及咨询服务合同》及《消费贷款申请表》的约定，服务费、咨询费由被告在每月还款时支付给出借人达飞公司，因此本院认为该四项费用应认定为达飞公司收取变相利息。 经核算，按照《消费贷款申请表》约定的还款总额6888元（287元×24期）,以3850元本金为基数计算，本案案涉借款的年利率为39.45%[（6888元-3850元）÷3850元÷24期×12个月]。对于被告已归还的金额，根据法律规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效，故被告已归还的款项中超过年利率36%的部分应当抵扣后期本息。原告认可被告已还3期891元，按照年利率36%计算，3期合计应还金额为827.75元（3850元÷24期×3期+3850元×36%÷12个月×3期），则被告多还63.25元（891元-827.75元）。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，被告多还的63.25元应先清偿利息再清偿本金。对于被告未归还的部分，因民间借贷利率的最高限制为年利率24%，若有约定逾期利息、违约金或其他费用，总计亦不能超过年利息24%，故被告尚欠借期内利息应按照年利率24%的标准计算。综上，被告多还的63.25元先抵充第4期利息即77元（3850元×24%÷12个月）中的相应部分。被告尚欠本金3368.75元（3850元÷24期×21期）。被告欠达飞公司的借期内利息应计算至原告主张的代偿之日，故被告欠达飞公司借期内（2016年8月2日至2016年11月4日）利息243.83元（3850元×24%÷360天×419天）。由于被告未按《消费贷款及咨询服务合同》履行还款义务，应按《消费贷款及咨询服务合同》约定向达飞公司支付违约金370元。综上，被告应向达飞公司支付借款本金3368.75元、借期内利息243.83元及违约金370元，共计3982.58元。 达飞公司将其就《消费贷款及咨询服务合同》及《消费贷款申请表》项下对被告享有的债权全部转让给原告，达飞公司向原告转让的债权应以被告依约依法承担的责任为依据，因此原告作为债权受让人有权要求被告支付借款本金3368.75元、借期内利息243.83元及违约金370元，共计3982.58元，故本院对原告要求被告支付欠款5552.05元的诉请在3982.58元范围内予以支持。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条、第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张巧于本判决生效之日起十日内支付原告深圳前海风豹资产管理有限公司偿还借款本金、利息及违约金共计3982.58元； 二、驳回原告深圳前海风豹资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告张巧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  翟辉容 人民陪审员  尹新路 人民陪审员  薛 峰 二〇一九年三月十三日 书 记 员  周依霈