山东省宁阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0921民初175号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地山东省泰安市东岳大街**。法定代表人：李茂富，公司经理。委托诉讼代理人：许春晓，山东民昊律师事务所律师。委托诉讼代理人：常娜，公司法务人员。被告：史道昌，男，1971年12月29日出生,汉族，住宁阳县。被告：王焕英，女，1973年7月12日出生，汉族，住宁阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称中国人保泰安分公司）与被告史道昌、王焕英保险纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人保泰安分公司的委托诉讼代理人许春晓、常娜到庭参加了诉讼，被告史道昌、王焕英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保泰安分公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告尚欠保险费42580.23元；2、要求被告向原告支付代偿款72058.82元；3、要求被告向原告支付违约金4300元，以上合计118939.05元；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由:被告史道昌拟在中国光大银行股份有限公司泰安分行办理小额信用贷款业务，根据光大银行泰安分行的要求，需要由被告为该信用贷款投保保证保险，以保障光大银行泰安分行能够有效实现债权。2017年12月18日，被告史道昌向原告投保了“个人信用贷款保证保险”保单号为PBBR201737090000000881，所投保的贷款金额为8.6万元保险费共计52866元，分36期支付，每月一期，每期支付保险费1468.50元。2017年12月20日，被告史道昌与光大银行泰安分行签订的《个人贷款合同》向光大银行泰安分行借款8.6万元，被告史道昌、王焕英共同向原告出具《借款人承诺书》两被告承诺共同向光大银行泰安分行承担还款责任，并承诺如因未向光大银行泰安分行及时还款导致原告发生理赔的，原告有权以向光大银行泰安分行实际理赔金额向两被告追偿，两被告应当承担违约责任。后光大银行泰安分行依约向被告提供了借款，被告未依约还款，原告向光大银行泰安分行实际代偿了借款本息72058.82元，截止到起诉之日起，被告尚欠原告保险费42580.23元未支付。为了维护原告合法权益，特诉至贵院。被告史道昌、被告王焕英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其主张提交了被告的居民身份证复印件、个人贷款合同一份、借款人承诺书一份、还款情况表一份，尚欠保费截图一份、投保单、保险单及保险条款等保险合同材料各一份、保监会批复文件一份、授权委托书一份、代偿债务通知书，权益转让确认书各一份。被告史道昌、被告王焕英未到庭质证，视为对权利的放弃。对原告提交的证据，本院对其真实性、合法性以及与本案的关联性均予以确认。根据当事人陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月18日，原告向被告史道昌签发《个人信用贷款保证保险投保单》，被告史道昌向原告申请雇员贷，申请金额为100000元，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费，缴费方式为期缴，申请期数为36期。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部本金和相应利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。××应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。同日原告签发的《个人信用贷款保证保险保险单》载明：被保险人为中国光大银行泰安分行；贷款金额86000元；保险费为52866元，保险金额95100.83元；每月保险费为1468.5元，费率为月1.5442%，赔偿等待期为80天。同日，被告史道昌和被告王焕英分别在《借款承诺书》的承诺人处和共同还款人处签字，承诺书载明：借款人本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款责任。如果未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。本人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金。如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。共同还款人王焕英完全同意按上述款项与本人共同承担法律责任。2017年12月20日，被告史道昌与中国光大银行泰安分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，合同编号55021716002033，贷款合同约定：贷款人为中国光大银行泰安分行，借款人为史道昌；贷款金额为捌万陆仟元整；贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途生产生活所需；贷款期限为36个月，自2017年12月20日至2020年12月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮41%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名史道昌，账号62×××04；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项。被告史道昌在借款人处签名并按捺手印。此后，被告史道昌未按期偿还贷款本息，仅履行了部分还款义务。截止2018年11月8日，被告尚欠中国光大银行泰安分行借款本金70589.95元，利息1416.84元，逾期罚息52.03元；合计本息72058.82元；至2019年1月11日起诉时尚欠原告保险费8811元。2018年11月8日，原告代被告史道昌偿还了以上贷款本金和利息。同日，中国光大银行泰安分行向被告史道昌出具了《代偿债务通知书》，告知其所欠付的合同编号为55021716002033的贷款本息72058.82元，已由原告代为偿还。同时向中国光大银行泰安分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，告知原告合同编号为55021716002033的代偿款已于2018年11月8日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（××）追偿的全部权益转让给中国人保泰安分公司，同时本行将在你方依法追偿过程中提供必要协助。上述事实均确认中国光大银行泰安分行偿还了被告应付贷款本金、利息及逾期罚息共计72058.82元；并同时确认将对借款人追偿的全部权益转让给原告。同时查明，2014年11月14日，保监会发布“保监许可[2014]947号”《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》，批准中国人民财产保险股份有限公司经营个人信用贷款保证保险业务及费率。本院认为，保证保险合同是由保险人为××向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当××不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对××的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。本案中，原告为保险人，史道昌为××，中国光大银行泰安分行为被保险人，以此签订的个人信用贷款保证保险合同是双方当事人真实的意思表示，合同成立、有效，被告史道昌未按期偿还中国光大银行泰安分行的贷款本息，原告依据合同约定为其代为偿还了所欠付的贷款本息的事实清楚、证据充分。依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现××被告史道昌逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约向被保险人中国光大银行泰安分行支付理赔款72058.82元后即应享有追偿权。因此，原告要求被告赵继华支付代偿款72058.82元的诉讼请求，符合法律规定与合同约定，本院依法予以支持。被告王焕英在《借款人承诺书》上共同还款人处签字，承诺与借款人史道昌承担共同还款责任，现原告要求被告王焕英承担共同还款责任的诉求，符合双方的约定，本院予以支持。关于原告主张的保险费，根据保证保险合同的约定，保险人需向保险人支付未付保险费，但有部分保费尚未到期，本院仅支持截止到起诉之日时的未付保费，其余保费可待到期时另案主张。被告史道昌未按借款合同约定履行还款义务，理应履行在《借款人承诺书》上所作的自愿承担借款总额5%的违约金的承诺。但5%的违约金约定过高，结合本案案情及原告的损失情况，违约金本院酌定为按中国人民银行同期贷款利率计算。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、第九十五条第一款第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告史道昌、王焕英支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款72058.82元。二、被告史道昌、王焕英支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费8811元。（保费截止到起诉之日，共计6期）三、被告史道昌、王焕英支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司违约金。（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，从2018年11月8日至判决确定的支付之日按中国人民银行同期贷款利率计算）。以上一、二、三项于本判决生效之日起二十内通过本院一次性付清。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1339元，由被告史道昌、被告王焕英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  孙思鸿二〇一九年三月二十日书记员  李圆媛款汇至户名：宁阳县人民法院开户行：宁阳县农村信用合作联社城区信用社账号：90×××63（汇款时请注明案号）