山西省临汾市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）晋10民终265号上诉人（原审被告）：董晓丽，女，1964年6月20日出生，汉族，住曲沃县。委托代理人：潘迎辉，山西尧之天律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司曲沃县支行（以下简称农行曲沃支行），住所地：曲沃县东大街。法定代表人：宋苏霞，该行行长。委托代理人：薛鹏，山西涵元律师事务所律师。委托代理人：杨柳春，男，1975年3月26日出生，汉族，住尧都区贡院东街****楼**，系农行临汾分行员工。上诉人董晓丽因借款合同纠纷一案，不服山西省曲沃县人民法院（2018）晋1021民初942号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审查明：2004年11月29日，原、被告双方签订个人住房按揭（抵押）借款合同，合同约定：被告董晓丽以其房产作抵押在原告处贷款45000元，借款期限为2004年11月29日至2013年11月29日，借款利率按年利率5.31%执行，借款偿还方式以每一个月为一个偿还期，每月第20日为被告的每期还款日，贷款的归还采用递减法计算公式计算，根据计算公式，确定每月还本、息额，最后一次利随本清；并约定了被告董晓丽在贷款发放之前必须在原告处办理银行卡，每期还款日前，被告董晓丽应在办理的银行卡中存入当期应还借款本息，原告可直接在被告的银行卡中予以扣除借款本息。合同签订后，被告董晓丽按照合同的约定在原告处办理了银行卡，原告依照合同约定向原告发放贷款45000元，被告董晓丽自2004年12月26日开始陆续还本付息至2006年3月24日，尚欠贷款本金38370元。2006年9月份因原告电脑系统升级，根据原告处的电脑系统显示，被告董晓丽的还款方式变更为一次性利随本清还款，致使被告无法按月归还贷款。2013年11月29日，被告董晓丽的贷款到期后，被告董晓丽按约定到原告处归还贷款，因贷款方式的改变，利息计算发生错误，原被告双方发生争议，被告董晓丽未归还贷款本金及利息。另查明：被告董晓丽按照与原告农行曲沃支行的合同约定，根据递减法计算的标准计算，至2013年11月29日合同到期后，被告董晓丽应归还原告贷款本金38370元，利息9510.39元；被告董晓丽贷款逾期后，原告农行曲沃支行在被告董晓丽的银行卡从2013年11月21日起至2018年1月22日扣除了贷款利息18163.42元。以上为本案事实。原审认为，原告农行曲沃支行与被告董晓丽签的《个人住房按揭（抵押）借款合同》内容合法，系双方真实意思表示，应为有效合同。双方均应按照合同的约定全面履行各自义务。本案合同期限从2004年11月29日至2013年11月29日，在此期间，董晓丽应按约定，以递减法计算的标准，逐月偿还本金及利息。2006年11月29日至2013年11月29日因农行曲沃支行系统升级故障，董晓丽不能按月还款，期间应偿还本金38370元，利息9510.39元。现合同期间已届满，农行曲沃支行要求董晓丽归归还上述本金及利息，于法有据，本院予以支持；合同到期后即2013年11月29日至今，双方因还款利息计算标准产生争执，董晓丽拒绝还款，对此本院认为，董晓丽不能按月还款系农行曲沃支行系统升级错误导致，农行曲沃支行过错在先，其主张合同期满至今要求被告支付逾期利息、罚息、复利及违约金，本院不予支持；但董晓丽因利息争执采取拒还本金方式，致损失加重，属私力救济过度，亦应承担相应的责任，鉴于从合同期满至今，董晓丽一直占用农行曲沃支行本金38370元的客观事实，其应承担占用期间按农行曲沃支行正常同期贷款利率所产生的利息。农行曲沃支行已从董晓丽账户扣留的18163.42元，可从本案利息损失中予以扣除。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一款、第一百九十六条、第二百零七条、第一百二十条之规定，判决：一、被告董晓丽于本判决生效七日内归还原告中国农业银行股份有限公司曲沃县支行借款本金38370元及利息（利息从2006年9月29日至2013年11月29日为9510.39元；从2013年11月30日始按中国农业银行股份有限公司曲沃县支行同期贷款利率计算至还款之日止；其中利息已付18163.42元）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司曲沃县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费380元，由被告董晓丽负担。上诉人不服原审上述判决，向本院提起上诉，请求：1、改判被上诉人扣留的18163.42元为本金2、判令被上诉人为上诉人取消征信不良记录。3、诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人不能按月还款是因为被上诉人系统升级错误导致，上诉人没有过错，过错在被上诉人，产生的一切责任及后果应由被上诉人承担。按过错责任原则，行为人仅在有过错的情况下，才承担民事责任，没有过错，就不承担民事责任，被上诉人扣留的18163.42元应为本金。2004年贷款到2006年一直正常还款，2006年3月份之后我每个月都去还款都还不进去，问农行工作人员，她们说不知道为什么还不进去。几年来问过不知道多少次都没结果。后来在2013年11月份的时候，我当时在加油站加油看到手机短信说2004年的贷款到期还款的消息，我当时觉得总算这事有结果了，赶紧把钱结清就算心轻了。当时我拿4万9千块去农行还款。去了农行信贷办公室，我就顺便问了几句话，那为啥我之前一直还款还不进去。农行工作人员才说，你这可能是系统升级把这笔贷款移植成一次性还款了，我说那这样的话利息肯定比合同那样还款要高了。工作人员说，那现在只能按这样了。我说那你们就按合同给我算算看利息能高多少，如果差不了多少就算了我还了。他们就让我等着。过几天我问他们工作人员，他说这是电脑上显示怎么还让我就怎么还，我当时觉得他们这么说，我也生气，我说那你们就按合同上给我算，他们说这个要上报上面看怎么办这事，让我等。这段时间里，我见了就问，他们说，我们真没办法。后来我又多次找他们农行的工作人员，他们就一直推推拖拖。因此，责任不在我，被上诉人应承担一切责任。二、被上诉人应该为上诉人取消征信不良记录。错误是被上诉人造成的，造成了上诉人无法还贷款及利息。因此，对上诉人进行征信不良记录的基础就是错误的，既然错误，就应予以纠正，就应判令被上诉人为上诉人取消征信不良记录。2017年大概6月份我去临汾市中行去打我征信，果然征信出现问题。当时中行工作人员态度非常好，就给我联系临汾市农行管这事的工作人员，当时用的是中行办公室电话和临汾市农行沟通这事，电话里我把事情的原原本本从头说了一遍，大概通话20多分钟。他说让我回去找曲沃农行柴威坚的一个人。后来我拿上我的征信报告去曲沃农行找柴威坚，去了办公室我说临汾让过来找你的，他说他知道了，我把征信报告给了，他说你来了就签个字吧，我当时也没看是签的啥字，就顺手签了。之后又等了好长时间还没有回话，最后我就多次投诉他们，客服让等回话。后来他们说要不你起诉农行吧，这事真处理不了。我说，我个人和你们公家我真的拖不起。最后我求他们起诉我吧，就这样农行起诉我。到开庭我才知道原来我签字是因为我去找他，他们把我签的字说是他们催要贷款的证明。起诉我说多次催要我拒绝还款。气的当时就无法用语言形容我当时的心情。我就在想，难道银行就这么活活把人拖死吗?我拿到判决书那一刻，我认真看了就觉得是他们的过错，判决对我不公平，决定上诉。综上，诉至贵院，请依法裁决。被上诉人农行曲沃支行答辩称，1、本案是合同纠纷，上诉人因购买农行家属院房产资金短缺，寻求农行的贷款支持。农行支持以后她才有资金购买农行的房产以解决其生活所需，其应还本付息。而其在上诉状中将合同法律关系曲解成侵权法律关系，没有法律意义。2、上诉人已构成违约，还本付息是上诉人的义务不是上诉人的权利，我国法律明确规定的提存制度，同时合同也约定了提前还款的事项，但上诉人至今都没有归还借款，也没有正确的行使法律赋予其的权利，因此借款产生的本息均应由其承担。3、由于农行的系统升级导致延长了本案的借款期限，该部分情况农行构成违约，我行应承担相应的违约责任。4、本案的涉案金额分为四部分（1）合同本金。（2）合同期限内产生的利息。（3）因改变合同期限而增加的利息。（4）合同到期后产生的逾期利息。请法庭对该四部分资金区别对待，农行认为第1.2.4应由上诉人承担，第3项由农行承担。农行的错误对于借款合同的影响仅仅是还款的方式，由分期变为一次性还款。其对借款人董晓丽的还款确实也造成了影响，但是并没有导致最后利息和本金总额的变化，也没有影响合同本身的成立。所以一审判决非常公平公正，在查明事实的基础上对农行要求的到期日2013年11月29日后的逾期利息、罚息、复利及违约金没有支持。所以农行对自身的错误也承担了相应的责任，上诉人占有农行资金也是不争的事实，由此产生到期日归还本金和利息及支付后边的利息均属于合同正常义务。况且上诉人截止现在仍没有归还借款，所以我认为一审判决应该维持。经审理，本院查明的事实与原审认定的事实一致。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，双方在签订期限为9年的借款合同后，履行了不足两年时间，由于农行电脑系统升级，农行方面就将与上诉人董晓丽约定的每月还本付息方式变更为一次性利随本清还款，致使上诉人被迫违约，该后果不应由上诉人承担。按合同约定上诉人应当将合同期内尚欠的贷款本金38370元及利息归还农行。借款到期后，因上诉人已无继续使用资金的要求，只是由于农行一方的原因导致上诉人无法还款，故由上诉人参照农行同期存款活期利率向农行支付该笔款项的利息较为公平。关于取消征信记录问题，非本案审理范围，上诉人可依据有关规定另行处理。原判认定事实清楚，但处理结果不当，本院应当予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、变更山西省曲沃县人民法院（2018）晋1021民初942号民事判决第一项【即：被告董晓丽于本判决生效七日内归还原告中国农业银行股份有限公司曲沃县支行借款本金38370元及利息（利息从2006年9月29日至2013年11月29日为9510.39元；从2013年11月30日始按中国农业银行股份有限公司曲沃县支行同期贷款利率计算至还款之日止；其中利息已付18163.42元。）】为：上诉人董晓丽于本判决生效后七日内归还被上诉人中国农业银行股份有限公司曲沃县支行借款本金38370元及利息（利息从2006年3月25日至2013年11月29日按照双方合同约定计算；从2013年11月30日始至本判决指定的履行期间届满之日止按中国农业银行股份有限公司同期存款活期利率计算；已付18163.42元从应付款项中扣减）；二、维持山西省曲沃县人民法院（2018）晋1021民初942号民事判决第二项（即：驳回原告中国农业银行股份有限公司曲沃县支行的其他诉讼请求）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费380元，由上诉人董晓丽承担。二审案件受理费380元，由被上诉人中国农业银行股份有限公司曲沃县支行承担。本判决为终审判决。审判长  张涛审判员  周峰审判员  张琼二〇一九年三月二十六日书记员  杨潇