江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0581民初7158号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****,统一社会信用代码91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江涛，江苏达源律师事务所律师。 被告：金丽玉，女，汉族，1964年11月20日出生，住江苏省常熟市。 被告：倪坚国，男，汉族，1963年3月27日出生，住江苏省常熟市。 原告平安普惠融资担保有限公司与被告金丽玉、倪坚国追偿权纠纷一案，本院于2018年6月6日立案后,依法适用简易程序于2018年7月18日公开开庭进行了审理，原告平安普惠融资担保有限公司的委托诉讼代理人张天广、被告倪坚国均到庭参加诉讼。被告金丽玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。依法适用普通程序于2019年1月25日公开开庭进行了审理，原告平安普惠融资担保有限公司的委托诉讼代理人张天广、被告倪坚国均到庭参加诉讼。被告金丽玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决两被告立即归还代偿款365141.17元（代偿本金353202.24元，利息9499.11元，罚息2439.82元）。2、判决两被告立即支付逾期担保费5957元。3、判决两被告支付滞纳金22273.61元（自2018年4月29日暂计算至2018年6月29日期间，以后按代偿金额365141.17元为基数按日0.1％为计算标准计算至实际付清之日止）。4、判决两被告支付原告为实现债权所支出的律师费10000元。5、判决两被告支付原告为实现债权所支出的诉讼保全担保保险费1000元。上述合计404371.78元。6、判决两被告承担共同连带还款责任，且原告有权对两被告所有的位于常熟市富兴路富鑫苑2幢604室（熟房权证虞山字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。7、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年5月5日出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告金丽玉（下称“借款人”）签订了《授信及借款合同》合同编号DY20160505000193。合同约定：借款人向出借人申请借款授信金额为915000元，授信期限60个月（自2016年5月5日至2021年5月4日）。额度期限内，额度可循环使用。实际贷款期限自贷款发放日为准，并约定还款日为每月与贷款发放日相对应的日期为还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。（《授信及借款合同》1.1.1、1.1.2、5.5.1)。同日，被告与原告分别签订了《最高额委托担保合同》合同编号DY20160505000193、《最高额反担保抵押合同》合同编号DY20160505000193，约定被告委托原告在《授信及借款合同》项下最高授信金额915000元向出借人提供连带责任保证担保。约定两被告将其所有权的位于常熟市富兴路富鑫苑2幢604室（熟房权证虞山字第××号）房屋抵押给原告作为反担保。（《最高额委托担保合同》第1、第3.3.1)。同日，原告同出借人签订了《最高额保证合同》合同编号DY20160505000193为借款人《授信及借款合同》项下最高授信金额915000元向出借人提供连带责任保证担保。上述合同签订后，2016年11月8日根据被告金丽玉的《额度动用申请表》，借款人向出借人申请动用金额为30万元，根据《额度动用申请表》约定动用期限为36个月，年利率9.2%，月担保费率0.27%,一次性手续费3%，手续费在借款发放日一次性支付。（《授信及借款合同》4.4.2)；出借人于2016年11月8日将该笔借款实际发放至被告人账户。被告又于2017年6月2日向出借人申请循环期限内再次动用金额20万元，采用36期等额本息还款方式，月担保费为800元，年利率9.2%。出借人于2017年6月2日将该笔借款实际发放至被告人账户。但被告自2018年2月8日起再未根据合同约定履行还款义务，其行为已构成根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行了保证责任，为被告代偿了《授信及借款合同》合同编号DY20160505000193项下的所有剩余借款本金、利息以及罚息共计365141.17元。两被告同意将位于常熟市富兴路富鑫苑2幢604室（熟房权证虞山字第××号）房屋为原告的连带担保提供反担保。原告履行了保证责任后取得追偿权，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告诉讼至法院。 被告金丽玉未作答辩。 被告倪坚国辩称，借贷关系从2016年开始到现在为止，2016年、2017年比较正常，2018年开始发现有问题，主要是被告正常还款是8号准时打到账上，从2018年开始被告到2月8日开始就停止了，被告和对方公司联系要提前还款，到5月份被告已经打了55000元，他们让被告打38万，被告没有打所以产生了起诉。到目前为止被告没有看到准确的数据，被告要求要有关人员出来算，原告诉求中的利息是几月到几月份的。被告认为担保费里面也有问题，是不准确的，对合同存在异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告平安普惠融资担保有限公司为支持其诉讼请求提供以下证据：1、授信及借款合同及补充条款各1份，以证明本案被告向重庆金安小额贷款有限公司申请授信金额915000元，并约定了归还方式及违约责任。被告倪坚国对此无异议。2、最高额委托担保合同及补充协议、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同及附抵押物清单、抵押物共有人声明、结婚证复印件、他项权证复印件、不动产登记查询结果各1份、承诺书2份，以证明原、被告双方系借款担保关系，约定原告为被告的借款提供连带担保，两被告系夫妻关系，两被告将自有房屋向原告提供反担保，且已办理了抵押登记，并约定了具体的担保费用。被告倪坚国认为，自己签了字，但是看不懂，当时去也是被他们骗去的。3、额度动用申请表、放款回单、被告还款明细、代偿回单各2份、借款合同1份及还款计划书、循环动用知晓书及履行保证责任证明书各1份，以证明被告分两次向出借人申请动用金额共为50万，出借人已将该笔借款实际支付给被告，被告归还合计金额详见还款明细；履行保证责任证明书证明原告已为被告实际代偿了剩余的本息合计365141.17元，保证责任已全部履行完毕。被告倪坚国，对额度动用申请表没有异议，对于借款合同没有异议。4、法律服务专项委托合同及律师费发票各1份，以证明本案原告为实现债权特委托律师并已支付了律师费1万元，律师费计算依据在最高额担保合同第五页9.4条。被告倪坚国认为，律师费被告不承担，原告请了律师是真的。5、保单、保函及保险条款、保函费发票各1份，以证明本案原告为实现债权所支出的保函费1000元，该费用属于必要费用。被告倪坚国认为，被告已经用房产做了抵押，已经确保债权的实现，保全是原告的事情。6、原告的工商登记信息及被告的身份信息各1份，以证明原、被告的诉讼主体身份。被告倪坚国对此无异议。被告倪坚国、金丽玉未提供证据。被告金丽玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。审查原告提供的证据，结合案件，本院对原、被告无异议的证据予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月5日，被告（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160505000193）1份，合同约定：授信金额915000元，授信期间60个月，自2016年5月5日至2021年5月4日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，还款期限为36个月的，年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；出借人按合同约定发放借款后，借款人应按照合同约定期限归还全部借款本息；借款人就每笔借款向出借人支付借款手续费；借款人于还款日止，未缴或缴足含担保费在内的当期应还款项，或于本合同到期日未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人违反本合同约定义务的，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。 2016年5月5日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160505000193）一份，合同约定：甲方与出借人签订了编号为DY20160505000193的《授信与借款合同》（“借款合同”），甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年5月5日至2021年5月4日期间发生的借款在最高本金金额915000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，或当发生合同约定事项则由债权人宣布贷款提前到期但债务人未在要求的时限内结清债务时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项，还款期限为36个月的，月担保费率=0.4%；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰的标准向乙方支付代偿滞纳金；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20160505000193的《最高额反担保抵押合同》。2017年6月2日，被告金丽玉与原告签订《最高额委托担保合同》补充协议1份，约定，月担保费人民币800元，担保费支付时间36个月。 2016年5月5日，原告（乙方）与重庆金安小额贷款有限公司（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160505000193）1份，合同约定：本合同之主合同为借款人金丽玉、倪坚国与甲方签订的编号DY20160505000193的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年5月5日起至2021年5月4日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为915000元，在债权发生期间被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债权人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。 2016年5月5日，原告（乙方/抵押权人）与被告金丽玉、倪坚国（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160505000193）1份，合同约定：甲方反担保抵押担保之借款人（债务人）金丽玉、倪坚国，出借人（债权人）重庆金安小额贷款有限公司，主合同为编号为DY20160505000193的《授信及借款合同》；为甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（抵押物）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为915000元，被担保债权为乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项），实现债权的费用包括但不限于催收费用、律师费用、执行费用等以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人金丽玉、倪坚国，抵押物坐落于江苏省常熟市富鑫苑2幢604室（产权证号：熟房权证虞山字第16××50、16××51号，土地使用权证号：常国用（2006）第×××号）。2016年5月5日，被告倪坚国作为抵押物共有人向原告出具声明，证实其作为上述抵押物的共有人，知悉并同意金丽玉以房产（产权证号：熟房权证虞山字第16××50、16××51号，土地使用权证号：常国用（2006）第×××号）提供抵押担保，对于平安普惠在《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意。2016年5月10日，原、被告双方就被告金丽玉、倪坚国提供的抵押物江苏省常熟市富鑫苑2幢604室（他项权证号：熟房他证虞山字第××号）办理抵押登记手续，登记的债权数额为915000元。 2016年5月5日，被告向重庆金安小额贷款有限公司出具《额度动用申请表》申请额度20万元，期限6个月，年利率8.2%，月担保费率0.5%，一次性手续费3%。2016年11月8日，被告向重庆金安小额贷款有限公司出具《额度动用申请表》申请额度30万元，期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.27%，一次性手续费3%。2017年6月2日，被告向重庆金安小额贷款有限公司出具《借款合同》借款20万元，期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.1%，一次性手续费4666.45元。 2016年11月8日，重庆金安小额贷款有限公司向被告金丽玉发放贷款291000元（已经扣除手续费9000元）。因被告未履行还款义务，重庆金安小额贷款有限公司遂向原告要求履行保证责任。 2017年6月2日，重庆金安小额贷款有限公司向被告金丽玉发放贷款195333.55元（已经扣除手续费4666.45元）。因被告未履行还款义务，重庆金安小额贷款有限公司遂向原告要求履行保证责任。 2018年5月8日原告就30万元的贷款向重庆金安小额贷款有限公司支付代偿款199641.93元(其中代偿本金193020.42元,代偿利息5157.62元,代偿罚息1463.89元)。2018年5月8日原告就20万元的贷款向重庆金安小额贷款有限公司支付代偿款165499.24元(其中代偿本金160181.82元,代偿利息4341.49元,代偿罚息975.93元)。2018年5月8日，重庆金安小额贷款有限公司向原告出具《履行担保责任证明书》，证明原告已向其支付了代偿款本息365141.17元，保证责任已全部履行完毕。 又查明，原告与江苏达源律师事务所签订《法律服务专项委托合同》1份，约定由该所指派律师担保本案诉讼事务，律师费合计10000元。本案诉讼中，原告申请诉讼保全，为此支付诉讼保全担保保险费1000元。 关于原告的诉讼请求标的额365141.17元的构成，原告向本院明确如下：代偿本金为353202.24元；利息9499.11元，罚息2439.82元。 本院认为，原告与被告及重庆金安小额贷款有限公司所签订的借款合同、委托担保合同、保证合同、抵押合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告之间的委托保证合同关系、反担保保证关系成立，合同有效。原告为被告代偿借款本息后，被告应依约足额向原告支付代偿款本息，被告未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。 就原告主张的款项，本院分别认定如下：一、借款本金问题。出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故重庆金安小额贷款有限公司在发放30万元贷款前扣收的9000元手续费，在发放20万元贷款前扣除手续费4666.45元的行为，应视为其预扣两笔贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额即219000元和195333.55元返还并计算利息。现被告尚欠借款本金339535.79元（184020.42元和155515.37元）。二、利息的问题。原告主张代偿款中所含利息，其计算标准符合合同约定，原告代偿利息为9499.11元（5157.62元和4341.49元）。三、罚息的问题。至原告代偿计算之日即2018年4月29日，被告尚欠罚息2439.82元（1463.89元和975.93元）。综上原告应向重庆金安小额贷款有限公司代偿本金339535.79元、利息9499.11元、罚息2439.82元，合计351474.72元。原告应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，原告有权向被告追偿代偿款351474.72元。四、原告主张的担保费符合合同约定，经审查，本院确定担保费为5957元（2997元和2960元）。五、关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日1‰计算，明显过分高于被告的违约行为给原告造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算，自代偿成功日2018年5月8日起计算至实际给付之日。六、关于原告要求被告支付律师费10000元的诉讼请求，符合合同约定，本院依法予以支持。 另外，被告倪坚国作为被告金丽玉的配偶，且上述债务发生在夫妻关系存续期间，被告金丽玉、倪坚国应对该债务承担共同还款责任。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故原告有权就上述债权，对被告金丽玉、倪坚国提供的抵押物江苏省常熟市富鑫苑2幢604室（房屋所有权证号：熟房权证虞山字第16××50、16××51号，他项权证号：熟房他证虞山字第××号）折价，或者以拍卖、变卖所得价款在915000元范围内优先受偿。关于原告要求被告偿付其因财产保全向中国平安财产保险股份有限公司投保而支出的担保费1000元的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告倪坚国、金丽玉在审理中就被告付款内容、金额、时间未向本院提供相应的证据，依法应当承担不利的后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二），《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告金丽玉、倪坚国于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款351474.72元，并支付滞纳金（自2018年5月8日起至实际还款之日止以代偿款351474.72元为基数，按年利率24%计算）。 二、被告金丽玉、倪坚国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费5957元。 三、被告金丽玉、倪坚国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元。 四、被告金丽玉、倪坚国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付诉讼保全担保保险费1000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 五、原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告金丽玉、倪坚国提供的抵押物江苏省常熟市富鑫苑2幢604室（房屋所有权证号：熟房权证虞山字第16××50、16××51号，他项权证号：熟房他证虞山字第××号）房产折价或拍卖、变卖所得款项就本案的债务在915000元限额内优先受偿。 六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费7366元，财产保全费2620元，合计9986元，由被告金丽玉、倪坚国负担。（原告同意其预交的诉讼费9986元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，账户名：苏州市中级人民法院） 审 判 长  朱 剑 人民陪审员  姚琴芬 人民陪审员  夏 舜 二〇一九年三月十八日 书 记 员  顾腾燕