河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1103民初571号原告：漯河市住房公积金管理中心，住所地，河南省漯河市郾城区黄山路**，组织机构代码41814680-8。法定代表人：曹鹏，该中心主任。委托诉讼代理人：田改香，河南九九律师事务所律师。被告：罗亚彭，男，汉族，1994年10月26日出生，户籍地，河南省舞阳县，现住漯河市召陵区。第三人：中国建设银行股份有限公司漯河分行，住，住所地，漯河市郾城区黄河路**一社会信用代码91411100874564173L。负责人：贾德臣，该行行长。委托诉讼代理人：王嵘，该行员工。原告漯河市住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）诉被告罗亚彭、第三人中国建设银行股份有限公司漯河分行（以下简称建行漯河分行）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年2月21日公开开庭进行了审理。原告公积金管理中心的委托诉讼代理人田改香、被告罗亚彭、第三人建行漯河分行的委托诉讼代理人王嵘均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告、第三人签订的编号为2012年漯市贷字第2136《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》；2、判令被告罗亚彭归还原告截止2018年6月15日的拖欠本金17366.39元，剩余正常本金126757.32元，应收利息11536.18元，拖欠本金罚息、应收利息罚息180.98元，合计155840.87元，并自2018年6月16日起至借款本息还清之日止，按合同约定贷款利率支付利息、罚息、复利。3、依法确认原告对被告罗亚彭位于漯河市××路与××交叉口中润.凤凰城11#楼11幢207号房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用由被告承担。事实与理由：被告罗亚彭于2012年11月7日以购买漯河市××路与××交叉口中润.凤凰城11#楼11幢207号房屋为由，向原告申请借款，并与原告、第三人签订了编号为2012年漯市贷字第2136《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，借款金额180000元，借款年利率4.5％，期限20年，自2012年11月7日至2032年11月7日，合同同时约定，被告累计6个月未偿还贷款本息的，原告有权解除合同，同时被告应当按照合同约定贷款利率支付利息、罚息、复利至借款本息还清之日止。被告以其购买的位于衡山路与××交叉口中润.凤凰城11#楼11幢207号房屋办理了抵押登记。合同签订后，原告如约通过第三人将借款180000元支付给被告指定的账号。然被告罗亚彭未按照合同约定履行还款义务，截止2018年6月15日被告罗亚彭累计拖欠27期，拖欠本金17366.39元，剩余正常本金126757.32元，应收利息11536.18元，拖欠本金罚息、应收利息罚息180.98元，合计155840.87元。该款经原告多次催要无果，故提起诉讼，请依法裁决，维护原告的合法权益。被告罗亚彭答辩称：原告的起诉书中的请求及事实理由均属实，但原告要求与我解除合同，提前偿还借款及利息，我现在没有能力偿还。第三人建行漯河分行答辩称：原告诉状所述均属实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方当事人举证质证及当庭陈述，本院确认如下事实：2012年11月7日，被告罗亚彭与原告签订《漯河市住房公积金委托贷款抵押合同》一份，该合同约定：“抵押人（甲方）：罗亚彭；抵押权人（乙方）：住房公：住房公积金管理中心”该合同还约定：“为确保乙方、以及乙方所委托的建设银行与罗亚彭签订的漯市贷2012012136号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其具备所有权和经营管理权的房地产做抵押，乙方经审查，同意接受甲方的房地产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协议一致，约定如下条款：第一条甲方以‘抵押物清单’（附后）所列之房地产设定抵押……。第二条甲方抵押担保的贷款金额（大写）壹拾捌万元，……。第三条抵押担保范围包括借款合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及抵押权人为实现债权而发生的相关费用……”。上述“抵押物清单”中显示：“抵押物类型：楼房；位置：中润.凤凰城11号楼3单元207号房；数量（㎡）：91.80；产权证或销售合同编号：FHC-C348；抵押物价值262154元；债权金额：18万元；备注：期房。”2012年11月22日，被告罗亚彭就位于漯河市××路与××交叉口中润.凤凰城11#楼11幢207号房屋为原告办理了预购商品房预告登记，预告登记证号为：漯房预经济开发区字第YG2012012106号。2012年11月7日，被告罗亚彭与原告公积金管理中心、第三人建行漯河分行签订编号为2012年漯市贷字第2136号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，该合同约定：借款人：罗亚彭；委托人：公积金管理中心；贷款人：建行漯河分行；借款人因购建住房向委托人申请住房公积金贷款，委托人根据《漯河市住房公积金委托贷款暂行办法》及国家有关法规，委托贷款人发放贷款，为明确各方责任，恪守信用，在平等自愿的基础上签订本合同；借款用途：购买中润.凤凰城11号楼3单元207号房；借款金额180000元。借款期限20年，共计240个月，自2012年11月7日起至2032年11月7日止。贷款年利率为4.5%。本贷款利率在贷款期限内，遇到国家法定利率调整时，于下年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率；但借款期限在1年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整，不调整合同利率。国家法定利率调整时直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知借款人。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款人在本合同生效后，依据委托人出具的《委托放款通知书》将款项一次划入借款人指定且经委托人同意的下述账户：“账户名称：漯河中润房地产投资有限公司；账号：41×××15；开户银行：建行黄山路支行。”还款方法：采用等额本息还款法；借款人应按月偿还贷款本息，还款总期数为240期，扣款日为每月20日；还款方式：按月委托扣款；借款人自愿采取抵押方式提供担保；违约责任：借款人未按合同的约定在还款期内归还借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率计收罚息和复利；借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，委托人有权停止发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物和质押权利、要求保证人提前履行保证责任。上述合同签订后，第三人建行漯河分行按约定发放了贷款180000元。贷款发放后，被告罗亚彭出现逾期还款，经原告及第三人计算，截至2018年6月15日已经累计算逾期27期，下欠贷款本金144123.71元、利息及罚息11717.16元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告与被告、第三人签订委托贷款合同后，第三人依约发放了180000元贷款，被告应按照合同约定时间归还贷款本金及利息，但被告归还部分贷款及利息后，对下余贷款及利息不再归还，截至2018年6月15日已经累计逾期27期，故原告根据合同约定，要求解除上述签订的《漯河市个人住房公积金委托贷款合同》，并要求被告提前归还下欠贷款本金144123.71元、利息及罚息11717.16元及下余利息罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。下余的利息罚息按借款合同约定利率标准，自2018年6月16日起计算至借款实际履行完毕之日止。原告要求对抵押房地产享有优先受偿权。本院认为，2012年11月7日，被告与原告签订《漯河市住房公积金委托贷款抵押合同》，系双方当事人真实意思表示且未约定其他生效条件，故本案抵押合同应确认为已生效，虽未办理抵押登记，但并不影响合同的效力。《中华人民共和国物权法》第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，……。”该法第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。欠款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”本案中，双方当事人虽已签订抵押合同，但因未办理抵押登记，当事人意图在建筑物及建设用地使用权上设定的抵押权并未设立。故，原告要求对抵押房地产享有优先受偿权的诉求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告漯河市住房公积金管理中心与被告罗亚彭、第三人中国建设银行股份有限公司漯河分行于2012年11月7日签订的编号为2012年漯市贷字第2136号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》。二、被告罗亚彭于本判决生效后十日内归还原告漯河市住房公积金管理中心截至2018年6月15日下欠的贷款本金144123.71元、利息及罚息11717.16元及以后的利息罚息（以后的利息罚息利率标准均按合同约定，自2018年6月16日起计算至借款实际偿还完毕之日止）。三、驳回原告漯河市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1710元，由被告罗亚彭负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  许凤梅二〇一九年三月五日书记员  王 帅