湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘1103民初4635号 原告：周金兰，女，1962年1月14日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 委托诉讼代理人：阳成伟，男，1987年2月10日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系原告周金兰之子，代理权限为特别授权。 被告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。 法定代表人：吕绍双，该公司董事长。 委托诉讼代理人：桂红，湖南新星律师事务所律师，代理权限为一般授权。 原告周金兰与被告永州农村商业银行股份有限公司侵权责任纠纷一案，本院于2018年11月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告周金兰及其委托诉讼代理人阳成伟，被告永州农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人桂红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告向中国人民银行申请核销原告名下的个人不良信用记录；2、要求被告在永州日报公开登报向原告赔礼道歉；3、本案案件受理费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告在办理银行业务时发现有逾期偿还记录，后打出个人征信报告发现，2003年4月11日，被告向原告发放贷款1万元逾期，2004年8月12日，被告向原告发放的贷款1万元逾期，上述贷款并非原告申请，原告并未收到并使用上述贷款。后原告多次要求被告核销个人不良信用记录，被告均未能答复原告。原告认为，被告未能尽到谨慎的审核义务，原告并未在被告处办理贷款，但被告却将逾期还贷的不良记录记在原告名下，导致原告产生不良的个人征信报告，造成原告工作和生活上的诸多不便，精神上遭受重大损失。被告的上述行为严重损害了原告的合法权益，原告的请求有理有据，现为了维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。 被告辩称，原告在诉状中的主张不符合客观事实。1、该笔贷款系原告与其前夫阳升朋一起到被告处办理的贷款手续，贷款1万元已到期，至今未归还，且属于原告的夫妻关系期间共同债务，应该共同偿还；2、涉案贷款原告已尽到了审查义务，且不良信用名单未对外公布，原告也没有任何证据证明其损失，原告诉请于法无据，依法应当予以驳回。另补充，2003年4月11日是银行记录错误，被告已申请注销这笔记录。 经审理查明：1986年11月3日，原告与阳升朋登记结婚。2004年8月12日，原永州市冷水滩区花桥街农村信用合作社2391号《贷款借据》载明：借款人：周金兰，用途：收购，借款金额：壹万元，借期：4个月，约定于2004年12月12日到期，月息7.5‰；落款处借款人：“周金兰”（签名）另加盖“周金兰”印鉴；借款经手人：“阳新朋”（签名）并捺指印，个人借款阳升朋身份证号码4329021963××××××××。2005年7月6日，原告与阳升朋登记离婚。该笔贷款逾期后本息均无人偿还。2006年被告将“周金兰”名下的2003年4月11日逾期贷款10000元、2004年8月12日逾期贷款10000元的信息提供给中国人民银行个人征集中心。随后，中国人民银行个人信用基础数据库中记载：一、个人基本信息：周金兰，女，1962年1月14日出生，工作单位妈爱宝奶粉店（金兰母婴店），住址湖南省永州冷水滩区××路×××号；二、逾期及违约信息概要，四笔逾期贷款、逾期总额35000元；三、信贷交易信息明细：1、2003年4月11日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元农户贷款，账户状态：逾期，五级分类：损失，逾期180天以上未还本金，2、2004年3月23日东安县农村商业银行股份有限公司发放的10000元农户贷款，账户状态：逾期，五级分类：损失，逾期180天以上未还本金（另案处理），3、2004年3月24日东安县农村商业银行股份有限公司发放的5000元农户贷款，账户状态：逾期，五级分类：损失，逾期180天以上未还本金（另案处理），4、2004年8月12日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元农户贷款，账户状态：逾期，五级分类：损失，逾期180天以上未还本金。2016年5月，原告在建行申请办理一个POS机用于母婴用品店刷卡收款时，始知其因以上四笔逾期贷款被记录于中国人民银行个人信用基础数据库内而无法办理POS机业务。2018年9月28日，原告将个人信用报告中四笔逾期贷款记录打印出来。随后，原告以2391号《贷款借据》本人不知道、本人未签名，未领取贷款等为由要求被告删除在中国人民银行个人信用基础数据库内登记在原告名下的2003年4月11日、2004年8月12日两笔贷款逾期记录。之后，经过被告核实，在中国人民银行个人信用基础数据库内登记于原告名下的2003年4月11日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元贷款逾期记录系注册错误。2018年12月6日，被告向湖南省农村信用社联合社提交申请删除该条不良记录的请示。目前原告名下“2003年4月11日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元贷款逾期记录”已在中国人民银行个人信用基础数据库内被删除。但是，被告拒绝删除在中国人民银行个人信用基础数据库内登记于原告名下的“2004年8月12日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元贷款逾期记录”的不良信息。 另查明，自2008年至今，原告在冷水滩觅湘路155号开办母婴用品店。本案发生后POS机一直无法办理下来。中国人民银行个人征集中心个人信用报告说明载明：“除查询记录外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证其真实性和准确性”。 以上事实有中国人民银行征信中心个人信用报告、离婚协议书、借据以及原、被告陈述佐证，足以认定。 本院认为，一、关于2004年8月12日借据上空白处所填写文字，“周金兰”签名、“周金兰”印章是否属于原告书写、签名、所加盖以及10000元借款是否原告领取的问题。原告辩称也从来没有刻制私章、用过私章；没有填写借据，没有签名。2018年12月20日，原告申请对该借据的笔迹依法鉴定。2019年1月24日，本院通知被告将借据原件提交本院技术室，但被告拒绝提供借据原件，并拒绝到场选定鉴定机构，致使对该借据的笔迹鉴定不能按程序进行下去，根据我国民事诉讼法相关举证的规则，对被告提供2004年8月12日借据不予采信。由于被告所提供的阳升朋询问笔录与2004年8月12日借据相互关联，故阳升朋询问笔录也不予采信。据此，本院认定2004年8月12日原告没有到达贷款现场，借据上的手写文字不是原告所书写，借据上的“周金兰”签名不是原告所签，借据上的“周金兰”私章不是原告所刻制、所加盖，10000元的借款不是原告所领取。二、关于2004年8月12日贷款10000元是否为原告与阳升朋夫妻期间共同债务的问题。被告辩称，该笔贷款系原告与其前夫阳升朋一起到被告处办理的贷款手续，贷款10000元已到期，至今未归还，且属于原告的夫妻关系期间共同债务，应该共同偿还。原告辩称该笔贷款本人根本不知情也未用于家庭共同生活，不属于夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，由于本案贷款借据上显示用于收购，故本案逾期贷款属于原告与阳升朋的夫妻共同债务的事实举证责任在被告方，但被告并未提供足够的证据证实阳升朋的该笔贷款用于阳升朋与原告夫妻期间共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故被告该辩解本院不予支持。三、《中华人民共和国民法总则》第一百二十六条规定，民事主体享有法律规定的其他民事权利和利益。《征信业管理条例》第十五条规定，信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。第二十六条第三款规定，信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。中国人民银行建立个人信用基础数据库的目的是为维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用，同时帮助个人积累信誉财富，方便个人借款。根据上述规定，信息提供者向中国人民银行个人征集中心提供信息主体的不良信息应秉承审慎的原则并履行提前告知信息主体的义务，确保信息主体不良信息真实可靠、准确无误；如果所提供不良信息失实，损害信息主体合法权益的，应承担侵权责任。本案被告既未对2003年4月11日10000元逾期贷款、2004年8月12日10000元逾期贷款向原告进行核实又未按上述规定事先告知原告，即认定原告系2003年4月11日10000元、2004年8月12日10000元两笔逾期贷款的贷款人并将该不良信息提供给中国人民银行个人征集中心。之后，中国人民银行个人征集中心在中国人民银行个人信用基础数据库中将本案两笔逾期贷款登记在原告名下，从而导致原告不能办理POS机并将影响原告以后的经济或社会活动顺利开展。被告提供不良信息失实的行为主观上有过错，客观上已损害原告的民事权益，依法应当承担侵权的民事责任。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十五条所规定的民事责任方式之一即停止侵害，故原告要求被告向中国人民银行个人征集中心申请核销原告名下的“2004年8月12日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元贷款逾期记录”的个人不良信息的诉讼请求，予以支持。鉴于“2003年4月11日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元贷款逾期记录”被告已在本判决前主动删除，故本院不再判决被告承担删除该条不良信息。四、《中华人民共和国侵权责任法》第十五条规定了承担赔礼道歉的侵权责任方式。一般来说，赔礼道歉主要适用于侵害名誉权、隐私权、姓名权、肖像权等人格权的情形。由于本案被告实质上只是损害了原告信誉财富的合法权益，故本案不属于被告侵害原告人格权，不适用以赔礼道歉方式来承担责任；故原告要求被告在永州日报公开登报向原告赔礼道歉，于法不符，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百零九条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第六条第一款、第十五条（一）、（七），《征信业管理条例》第十五条、第二十六条第三款之规定，判决如下： 一、限被告永州农村商业银行股份有限公司于判决生效后三十日内删除原告周金兰在中国人民银行个人信用基础数据库中的个人不良信息即内容为“2004年8月12日永州农村商业银行股份有限公司发放的10000元农户贷款，账户状态：逾期，五级分类：损失，逾期180天以上未还本金”； 二、驳回原告周金兰其他诉讼请求。 案件受理费300元，由被告永州农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  黄寿成 人民陪审员  杨丽萍 人民陪审员  秦小卫 二〇一九年三月二十二日 代理书记员  刘军语