文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初95号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，男，系湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：王定德，男，1982年4月2日出生，汉族，户籍登记住址为阳新县，现住阳新县，被告：贾绘燕，女，1984年11月27日出生，汉族，住址同上，系王定德的妻子，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）诉被告王定德、贾绘燕借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案受理后，依法由本院审判员银东明适用简易程序，于2019年3月14日公开开庭进行了审理，原告中银消费的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼，被告王定德及被告贾绘燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告王定德与贾绘燕立即向原告中银消费偿还所欠借款本金63076元、利息5975元、滞纳费5660元，共计74711元（以后的利息按照合同约定计算至全部清偿之日止）。2、判令两被告承担原告律师费2100元。3、本案的诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2016年12月14日，中银消费与王定德签订了信用贷款额度申请和使用合约，约定中银消费向王定德提供9万元家装信用贷款，同时对借款的使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。中银消费依约及时足额向王定德发放贷款，但王定德未能按约定还款，至今尚欠中银消费本息合计74711元，已构成违约。两被告系夫妻关系，本案债务系两被告共同债务，两被告应当共同承担清偿责任。被告王定德、被告贾绘燕至今未向本院提交任何答辩意见。原告中银消费围绕其诉讼请求依法向本院提交了第一组证据：原被告身份证明。第二组证据：信用贷款额度申请表、现金贷款申请表。第三组证据：信用贷款额度申请和使用合约、“新易贷-信用贷款”告客户书。第四组证据：交易详细信息及详细还款记录。被告王定德、被告贾绘燕至今未向本院提交任何证据材料。经庭审质证，本院对原告中银消费提交的证据认证如下：中银消费提交的四组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告王定德与被告贾绘燕至今未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告中银消费提交的四组证据依法均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月13日，王定德向中银消费提出借款的申请。2016年12月14日，中银消费与王定德签订了合约编号为2016年消借第1213014933号的信用贷款额度申请和使用合约，该借款合同约定，1、王定德从中银消费处借款9万元用于家庭装修，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；2、贷款执行固定月利率为1.55%；收取借款金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从王定德的账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，标准为每日万分之五。3、王定德的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式；首次偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。4、如果王定德未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银消费有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，中银消费有权要求王定德赔偿因其违约给中银消费造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。5、发生争议由合同签订地法院管辖。合同签订地为黄石市团城山桂林南路1号中国银行二楼。借款合同签订后，中银消费按照约定于2016年12月15日向王定德发放了贷款9万元。同日，中银消费从王定德银行账户中扣收了贷款动用费2700元。王定德于2017年2月1日起偿还借款本金和利息4060.49元，并从2017年3月1日起至2018年2月2日每月偿还借款本金和利息3280.87元，2018年3月1日起未依约还款（该月仅偿还利息99.51元、滞纳费0.10元）。因王定德未按合同约定足额履行偿还借款本息的义务，2018年8月9日，中银消费电脑系统显示，王定德尚欠中银消费借款本金63076.83元、利息5976.10元、滞纳费5669.90元。本院认为，1、本案系因王定德从中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约，即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。3、本案中，中银消费履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，王定德应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但王定德未依本案借款合同约定履行及时足额还款义务的行为，已构成违约；同时，王定德与贾绘燕系夫妻关系，本案借款发生在王定德与贾绘燕夫妻关系存续期间，且王定德所借款项是用于家庭装修，故上述债务应当认定为王定德与贾绘燕的夫妻共同债务，贾绘燕应与王定德一起承担共同还款义务。4、关于本案借款本金的数额问题。本案中，中银消费于2016年12月15日向王定德出借9万元，但当日即扣收3%的贷款动用费2700元，庭审中，中银消费未能对该贷款动用费即2700元的用途作出明确合法的解释，而作为借款人的王定德实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以中银消费向王定德实际交付的金额87300元确定为本案的借款本金数额。5、关于本案借款利息及滞纳费的问题。本案中，借款合同约定借款利率为月利率1.55%，即为年利率18.6%；借款合同约定逾期付款的滞纳费实际上就是逾期付款利息，其标准为日万分之五，即年利率18.25%，在借款人王定德出现逾期付款时，中银消费既要收取借款利息，又要收取逾期付款利息，两者相加的年利率超过了24%，对超出的部分，本院依法不予以支持；同时根据“出借人一并主张逾期利息、违约金、其他费用的，总计不得超过年利率24%的标准”的规定，对于中银消费尚未收取的滞纳费，应当按照年利率5.4%标准计算至2018年3月31日止的滞纳费；从2018年4月1日起，王定德应当按照年利率24%的标准向中银消费给付逾期还款期间的利息。6、中银消费于2016年12月15日向王定德支付出借本金87300元后，按照本案借款合同约定，王定德于2017年2月1日还款时应支付自2016年12月15日起至12月31日止（即17天）的利息，该利息经计算为756.28元（本金87300元×年利率18.6%÷365天×17天）；还应支付2017年1月份的利息，该利息经计算为1353.15元（本金87300元×年利率18.6%÷12月）；同时还应支付2017年1月份应还的本金1829.24元；以上三项费用合计为3938.67元。而王定德于2017年2月1日实际还款金额为4060.49元，多还款121.82元（4060.49元-3938.67元），多还的款项应当冲抵本金，那么至2017年2月1日止尚欠的借款本金为85348.94元（87300元-1829.24元-121.82元）。自2017年3月起至2018年2月，王定德每月1日应当偿还3182.44元（该款项包含当月应还的本金和利息），而王定德除2017年11月实际还款金额为3534.84元外，其他每月实际还款金额均为3280.87元，故王定德除2017年11月多还款352.40元外，其他每月多还款98.43元，多还的款项均应当冲抵本金，至2018年2月28日止，王定德尚欠中银消费的借款本金为59477.23元。王定德自2018年3月1日起未依约还款，且王定德于该月仅偿还利息99.51元、滞纳费0.10元，冲抵2018年3月份应还的利息921.90元后，王定德尚欠该月利息822.39元；此外，因王定德未依约还款，王定德还应向中银消费偿还滞纳费267.65元（本金59477.23元×年利率5.4%÷12月），冲抵已还0.10元后，王定德尚欠该月滞纳费267.55元（以上计算详见附表）。故本院对中银消费提出“由王定德与贾绘燕共同偿还中银消费借款本金59477.23元、利息822.39元、滞纳费267.55元”和“由王定德与贾绘燕共同偿还中银消费自2018年4月1日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以借款本金59477.23元为基数，按年利率24%的标准计算）”的诉讼请求，本院依法予以支持；对于该项诉讼请求的超出部分，不予支持，应予驳回。7、中银消费提出“由王定德与贾绘燕共同偿还律师费2100元”的诉讼请求，因中银消费对其该项诉讼请求没有提交“中银消费已向相关律师事务所支付本案律师费2100元”的证据，故对中银消费提出的该项诉讼请求，本院依法不予支持，应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告王定德与被告贾绘燕于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司共同偿还借款本金59477.23元、利息822.39元、滞纳费267.55元，并支付自2018年4月1日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以尚欠的借款本金59477.23元为基数，按年利率24%的标准计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取860元、财产保全申请费820元，共计1680元，由被告王定德与被告贾绘燕共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  银东明二〇一九年三月十五日书记员  周冰倩附表：            序号              还款时间              还款数额              应还本金              应还利息              实际还款              多还部分              逾期滞纳费              尚欠本金                                                                                                                                  87300.00                  1              2017-2-1              3938.67              1829.24              2109.43              4060.49              121.82                            85348.94                  2              2017-3-1              3182.44              1859.53              1322.91              3280.87              98.43                            83390.98                  3              2017-4-1              3182.44              1889.88              1292.56              3280.87              98.43                            81402.67                  4              2017-5-1              3182.44              1920.70              1261.74              3280.87              98.43                            79383.54                  5              2017-6-1              3182.44              1952.00              1230.44              3280.87              98.43                            77333.11                  6              2017-7-1              3182.44              1983.78              1198.66              3280.87              98.43                            75250.90                  7              2017-8-1              3182.44              2016.05              1166.39              3280.87              98.43                            73136.42                  8              2017-9-1              3182.44              2048.83              1133.61              3280.87              98.43                            70989.16                  9              2017-10-1              3182.44              2082.11              1100.33              3280.87              98.43                            68808.62                  10              2017-11-1              3182.44              2115.91              1066.53              3534.84              352.40                            66340.31                  11              2017-12-1              3182.44              2154.17              1028.27              3280.87              98.43                            64087.71                  12              2018-1-1              3182.44              2189.08              993.36              3280.87              98.43                            61800.20                  13              2018-2-1              3182.44              2224.54              957.90              3280.87              98.43                            59477.23                  14              2018-3-1                            0              -921.90              99.61              0              -267.65              59477.23                  尚欠本金              尚欠利息              尚欠滞纳费                  59477.23              822.39              267.55      备注：1、尚欠本金＝本金-应还本金-多还部分。2、多还部分＝实际还款-还款数额。3、应还利息＝本金×年利率18.6%÷12月。