湖南省石门县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0726民初484号原告：湖南石门农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省常德市石门县楚江街道荷花社区澧阳中路**，统一社会信用代码：91430700MA4L12135W。法定代表人：邱表军，该公司董事长。委托诉讼代理人：王亚平，该公司职员。委托诉讼代理人：邓智军，湖南楚江律师事务所律师。被告：康勇，男，1973年9月22日出生，汉族，住湖南省石门县。被告：覃建平，女，1980年12月12日出生，土家族，住湖南省石门县。被告：张自军，男，1969年3月29日出生，汉族，住湖南省石门县。委托诉讼代理人：董铭炎，石门县先河法律服务所法律工作者。被告：贺丽华，女，1970年9月20日出生，汉族，住湖南省石门县。委托诉讼代理人：董铭炎，石门县先河法律服务所法律工作者。原告湖南石门农村商业银行股份有限公司（以下简称石门农商银行）与被告康勇、覃建平、张自军、贺丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。石门农商银行的委托诉讼代理人王亚平、邓智军，康勇、张自军、贺丽华的委托诉讼代理人董铭炎到庭参加诉讼，被告覃建平经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。石门农商银行向本院提出诉讼请求：一、请求判令康勇、覃建平返还借款本金50万元，支付至2018年11月16日止的利息2.547404万元，并按月利率7.06875‰的标准支付自2018年11月17日起至借款本金清偿之日止的逾期利息；二、石门农商银行有权以拍卖、变卖张自军、贺丽华抵押的石房权证蒙泉字第**房屋〔国有土地使用权证号：石国用（2007）变第556号〕所得价款在上述借款本息范围内优先受偿；三、本案诉讼费用由被告方承担。事实与理由：2015年7月2日，石门农商银行与康勇、覃建平签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定康勇、覃建平自2015年7月2日至2018年7月1日期间可循环使用石门农商银行借款本金50万元。同日，石门农商银行与张自军、贺丽华签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定张自军、贺丽华以其共有的石房房权证蒙泉字第**屋为前述《最高额借款合同（福祥便民卡）》项下债务提供抵押担保。借款使用期限届满后，康勇、覃建平尚欠借款本金50万元及利息至今未付。康勇辩称，石门农商银行所诉属实。覃建平未答辩。张自军、贺丽华辩称，石门农商银行与张自军、贺丽华于2015年7月2日签订的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》因康勇、覃建平已清偿全部借款本息而终止，张自军、贺丽华的抵押担保责任已免除。张自军、贺丽华没有为案涉2017年12月28日的借款50万元再次提供抵押担保，不应当承担抵押担保责任。另外，本案还存在《中华人民共和国担保法》第三十条规定的主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的情形和债权人主张保证责任超过了《中华人民共和国担保法》第二十六条规定的保证期间。综上，请求判决驳回石门农商银行对张自军、贺丽华的诉讼请求。石门农商银行围绕其诉讼请求提交了证据，康勇对石门农商银行提出的证据不持异议，张自军、贺丽华仅对2015年7月3日和2015年12月1日所涉《湖南省农村信用社福祥便民卡放款确认书》的真实性提出质疑，对其它证据的真实性均无异议。本院认为，石门农商银行提出的证据在对方当事人未提交反驳证据的情况下，其证据来源、形式合法，客观真实，能相互印证石门农商银行主张的待证事实，本院予以确认，并认定事实如下：2015年7月2日，石门县农村信用合作联社营业部（贷款人）与康勇、覃建平（借款人）签订合同编号为（1888070000）最高额借字〔2015〕第065号《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：本合同项下的最高额借款本金额度为50万元。借款人使用上述借款额度的期限自2015年7月2日起至2018年7月1日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内(含半年)和一年以内(含一年)任一种期限，并随时提前还款。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理。借贷双方不再另行签订借款借据。本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按季结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。同日，张自军、贺丽华夫妻名义向石门县农村信用合作联社营业部出具《抵押承诺书》，同意以夫妻共有的石房权房权证蒙泉字第**〔国有土地使用权证号：石国用（2007）变第556号〕为康勇在石门县农村信用合作联社营业部贷款50万元提供抵押担保。石门县农村信用合作联社营业部（抵押权人）与张自军、贺丽华（抵押人）同日签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定：抵押人为抵押权人与债务人康勇、覃建平签订的合同编号为1888070000最高额借字〔2015〕第065号《最高额借款合同（福祥便民卡）》项下自2015年7月2日起至2018年7月1日止的将要发生债务(包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等)提供抵押担保，其中主债务最高本金余额为50万元。在本合同约定的期间和最高本金余额内，债务人可申请循环使用上述合同金额。每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续。2015年7月2日，案涉石房权证房权证蒙泉字第**国有土地使用权证号：石国用（2007）变第556号〕办理最高额抵押登记，石门县农村信用合作联社营业部取得石房他证他权字第××号《房屋他项权证》。2015年7月3日、2015年12月1日、2016年12月9日，石门县农村信用合作联社营业部（石门农商银行）先后三次向康勇、覃建平发放借款50万元，均已受偿。2017年12月28日，石门农商银行再次向康勇、覃建平发放借款50万元，约定2018年7月2日到期，月利率5.4375‰，罚息比率30%。2018年7月1日，康勇、覃建平下欠石门农商银行借款本金50万元及相应利息。此后，石门农商银行一直未受偿上述借款本息。至2018年11月16日止，康勇、覃建平尚下欠石门农商银行借款本金50万元和利息2.547404万元。另查明，石门县农村信用合作联社改制后于2015年9月25日成立石门农商银行，石门县农村信用合作联社及所辖农村信用社的债权债务由石门农商银行承继。本院认为：案涉《最高额借款合同（福祥便民卡）》和《最高额抵押合同（福祥便民卡）》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。康勇、覃建平未按约履行还款义务，石门农商银行主张康勇、覃建平返还借款本金50万元，支付至2018年11月16日止的利息2.547404万元，并按月利率7.06875‰的标准支付自2018年11月17日起至借款本金清偿之日止的逾期利息的诉讼请求具有事实依据和法律依据，本院予以支持。本案的争议焦点是石门农商银行就张自军、贺丽华抵押房屋是否有权实现抵押权？本院查明，石门农商银行与张自军、贺丽华签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定张自军、贺丽华对案涉《最高额借款合同（福祥便民卡）》项下自2015年7月2日起至2018年7月1日止的将要发生债务(包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等)提供抵押担保，其中主债务最高本金余额为50万元。至案涉《最高额抵押合同（福祥便民卡）》约定的债权确定期间届满即2018年7月1日止，《最高额借款合同（福祥便民卡）》项下的债权确定，石门农商银行对康勇、覃建平享有借款本金50万元及相应利息的债权。该借款于2018年8月2日到期后，石门农商银行至今未受偿。《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第一款规定：最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。综上事实和法律规定，石门农商银行主张对张自军、贺丽华抵押房屋实现抵押权具有事实依据和法律依据，本院予以支持。张自军、贺丽华以案涉《最高额借款合同（福祥便民卡）》项下首笔贷款即2015年7月3日发生的借款50万元已清偿，其没有为2017年12月28日的借款50万元再次提供抵押担保为由，主张担保责任免除或不承担担保责任。本院认为，张自军、贺丽华抗辩理由系对最高额抵押权和一般抵押权的混淆和误解，其抗辩主张明显不成立。另外，张自军、贺丽华辩称本案存在《中华人民共和国担保法》第三十条规定的主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的情形和债权人主张保证责任超过了《中华人民共和国担保法》第二十六条规定的保证期间。本院认为，本案不涉及保证法律关系，张自军、贺丽华亦无证据证明石门农商银行与康勇、覃建平串通骗取其提供抵押担保，其抗辩主张没有事实依据和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条、第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、第二百零六条第一款第（一）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款的规定，判决如下：一、康勇、覃建平于本判决生效后三十日内向湖南石门农村商业银行股份有限公司返还借款本金50万元，支付利息2.547404万元，并按月利率7.06875‰的标准支付自2018年11月17日起至借款本金清偿之日止的逾期利息；二、如康勇、覃建平逾期未履行，湖南石门农村商业银行股份有限公司有权以拍卖、变卖张自军、贺丽华抵押的石房权证蒙房权证蒙泉字第**有土地使用权证号：石国用（2007）变第556号〕所得价款在上述借款本息范围内优先受偿。如康勇、覃建平、张自军、贺丽华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9055元，减半收取4527.5元，由康勇、覃建平、张自军、贺丽华共同负担。前述款项湖南石门农村商业银行股份有限公司同意垫付后由康勇、覃建平、张自军、贺丽华直接向其支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  曾繁星二〇一九年三月二十六日法官助理郭蕾书记员郑寒友附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。三、《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。四、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。