云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2018）云2901民初2871号原告：郭小钧，男，1980年8月22日生，汉族，天津市南开区人，个体工商户，住天津市南开区。委托诉讼代理人：杨重喜，云南天外天（大理）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李俊，云南天外天（大理）律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：李锦元，男，1983年10月30日生，白族，云南省剑川县人，住云南省大理州剑川县。原告郭小钧诉被告李锦元民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告郭小钧的委托诉讼代理人杨重喜、李俊到庭参加了诉讼。被告李锦元经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告郭小钧向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间的借款协议；2、判令被告偿还借款本金人民币20285.26元，并支付从2018年3月30日起至欠款还清之日止的利息，按月利率2％计算）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年12月21日被告与天津嘉业信诚信用管理有限公司（以下简称：“信管公司”）、天津嘉业投资管理有限公司（以下简称：“投管公司”）签订了《信用咨询及信息管理服务协议》，约定由信管公司为被告借款时出具信用审核意见，投管公司为被告办理借款的信息咨询、推荐出借人、协助被告办理各项手续，被告则授权原告向两公司支付服务费和咨询费，原告则替被告垫付咨询费903.25元、服务费9259.3元。同日，投管公司向被告推荐了原告作为出借人，在云南省大理市下关镇签署了《借款协议》，协议约定被告因农家乐资金周转向原告借款人民币45162.55元，欠款分24个月偿还，首月偿还本息2323.72元，剩余23个月每月偿还本息2154.83元，还款日为每月30号直至本息偿还完毕，若被告未按时足额还款，则按照合同金额的3‰／天支付罚息、按合同金额的2‰／天支付违约金。合同签订后，原告及时向被告支付了借款，被告签订了《客户收款确认书》确认己经收到上述借款。被告从2018年3月30日至今未按协议要求履行还款义务，现仍有本金20285.26元及利息尚未归还。原告认为，原被告双方签订的借款协议、客户收款确认书系双方真实意思表示，被告拒不还本付息的违约行为已导致合同目的无法实现，侵犯了原告的合法权益。被告李锦元经本院传唤未到庭应诉也未提交答辩状。原告提交了以下证据：1、原告身份证复印件一份，证明原告身份信息及诉讼主体适格；2、被告身份证复印件一份，证明被告身份信息情况及诉讼主体适格；3、《信用咨询及信息管理服务协议》（编号：DLXGJYG01160058）、委托扣款授权书各一份、收据二张，证明被告与“投管公司”和“信管公司”签订协议，约定“投管公司”和“信管公司”向被告提供咨询、推荐出借人的服务，被告授权原告为其垫付相关咨询、服务费用10162.55元以及原告垫付咨询、服务费10162.55元的事实；4、《借款协议》（协议编号：DLXGJYG01160058）、《提醒函》各一份，证明原告与被告签订的《借款协议》真实合法有效，对双方具有约束力；5、《客户收款确认书》、情况说明各一份、支付业务许可证复印件一份、附件二份，证明借款协议签订后，原告通过在上海富友支付服务有限公司的转账平台及时向被告支付借款35,000元；6、还款情况说明一份，证明原被告约定每月还款的本息情况以及被告未按约定归还借款的行为构成违约。本院认为，被告李锦元经本院传唤未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利，原告提交的上述证据，经本院审查后认为与本案有关联，能够证实本案案件事实，本院予以采信。经庭审举证、认证及到庭当事人庭审一致陈述，本院确认本案如下法律事实：2016年12月21日，被告经人介绍与信管公司、投管公司签订了《信息咨询及信息管理服务协议》，约定由该两公司为被告提供信用审核意见及办理借款信息咨询、推荐出借人、协助办理各项手续、还款管理等服务，被告成功借款时需向信管公司支付服务费9259.3元，向投管公司支付咨询费、管理费903.25元，并约定上述费用被告授权由出借人在借款本金中一次性扣除后分别代为支付给两公司。同日，原告作为出借人与被告签订了《借款协议》，约定被告向原告借款人民币45162.55元，借款期限为2017年1月30日起至2018年12月30日止，每月30日为还款日，共还款24期，首期还款本息为2323.72元，其余23期还款本息均为2154.83元，具体还款明细双方以《提醒函》方式予以确认。同时约定若被告未按时足额还款，还应支付每日按合同金额3‰计算的罚息及每日按合同金额2‰计算的违约金。协议签订当日原告通过在上海富友支付服务有限公司的转账平台向被告转账35,000元。信管公司、投管公司向原告出具了《收据》，确认已收到原告代被告向上述两公司支付的服务费、咨询管理费。被告借款后，依《借款合同》约定向原告归还了2017年1月至2018年2月的十四期还款本息合计30336.51元，自2018年3月30日起被告未按时还款。另鉴于原告郭小钧作为出借人在本院已有多起民间借贷纠纷，本院通过法院综合信息门户平台查询，2017年6月至2019年2月，以郭小钧为出借人，在云南省昆明市、大理白族自治州等地人民法院有九十余件民间借贷纠纷案件。本院受理本案后根据原告提供的信息无法查找到被告的具体下落，依法于2018年11月21日在《云南法制报》上刊登公告，公告向被告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等相关材料，公告期、举证期届满后，被告未到庭应诉。本院认为，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，“有下列情形之一的合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，“合同法第五十二条第（五）项规定的强制性规定，是指效力性强制性规定。”。《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。第十九条规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”。本案中，原告郭小钧向不特定的社会公众提供贷款并从借款人处获取相应的利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，该业务活动系必须经国务院银行业监督管理机构批准方可从事的金融活动。因此，原告与被告签订的《借款合同》违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为无效。本案所涉及资金只应归还本金，不应该支持利息等相关费用。因此，原告及其相关公司以咨询费、服务费、违约金、利息等名义收取的款项，均只能用于冲抵本金，结合查明的案件事实，被告尚欠原告借款本金应为4663.49元（35,000元-30336.51元），被告对尚欠借款本金有偿还义务。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，应视为其对在诉讼活动中依法享有相关权利的主动放弃，依法承担由此引起的相应法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第一百零九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李锦元于本判决生效之日起三十日内偿还原告郭小钧借款本金4663.49元。二、驳回原告郭小钧的其他诉讼请求。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费307元，由被告李锦元承担50元，原告郭小钧承担257元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判长  周先勇审判员  贾 云审判员  田艳丽二〇一九年三月五日书记员  初晴雪