广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初24071号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山火炬开发区会展东路**数码大厦**，统一社会信用代码914420008981019822。主要负责人：陈慧明，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：胡礼顺，男，1985年3月21日出生，汉族，身份证住址湖南省宁远县，被告：胡四秀，女，1985年11月28日出生，汉族，身份证住址湖南省宁远县，被告：中山市华富房地产开发有限公司，，住所地广东省中山市阜沙镇商业广场****68统一社会信用代码91442000792958363E。法定代表人：李佳果。委托诉讼代理人：霍东华，广东中元（中山）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中国银行火炬开发区支行）诉被告胡礼顺、胡四秀、中山市华富房地产开发有限公司（以下简称华富公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行火炬开发区支行诉称，被告胡礼顺向其申请贷款，贷款发放后，被告胡礼顺未按时足额偿还按揭贷款本息，被告华富公司为本案贷款保证人，被告胡礼顺与被告胡四秀系夫妻关系，故原告中国银行火炬开发区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行火炬开发区支行与被告胡礼顺签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150581号）；2.被告胡礼顺立即向原告中国银行火炬开发区支行归还贷款本金293593.06元及利息、罚息（暂计至2018年12月26日，利息3222.47元、罚息58.40元；从2018年12月27日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告胡礼顺偿付原告中国银行火炬开发区支行为追索上述贷款本息而支付的律师费18680元;4.原告中国银行火炬开发区支行对被告胡礼顺提供的抵押物即位于中山市阜沙镇××花园××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告胡四秀、华富公司对被告胡礼顺的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行火炬开发区支行陈述被告胡礼顺于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年3月18日，尚欠贷款本金288845.45元、利息3173.93元、罚息48.02元。被告胡礼顺、胡四秀经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。被告华富公司辩称，1.第5项诉讼请求中原告中国银行火炬开发区支行主张由我方对全部债务承担连带清偿责任，没有法律和合同依据，本案合同中既约定了以借款人名下房地产作为抵押担保，又约定了我方作为保证人提供阶段性保证担保，在未明确约定以担保先后顺序的情况下，涉案债务应先就抵押物实现债权，抵押物不足清偿部分才由我方承担补充连带清偿责任；2.第3项诉讼请求主张的律师费证据不足，仅提供合同及发票并不足以证明该笔费用实际发生，应当由其承担法律后果。经审理查明：贷款人：中国银行火炬开发区支行。借款人：胡礼顺。抵押人：胡礼顺。保证人：华富公司。签约情况：2015年11月3日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150581号）。贷款金额：322000元。贷款期限：自2015年11月4日至2035年11月4日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月4日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮10%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定胡礼顺向中国银行火炬开发区支行提供其位于中山市阜沙镇××花园××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2015年11月12日，胡礼顺与中国银行火炬开发区支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额322000元。保证担保情况：华富公司提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。合同未约定多个担保并存的清偿顺序。至今，华富公司尚未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2015年11月4日，中国银行火炬开发区支行向胡礼顺发放贷款322000元。欠款违约情况：从2018年5月4日起，胡礼顺未按时还款。截至2019年3月18日，胡礼顺尚欠贷款本金288845.45元（其中逾期本金2890.63元）、正常利息3173.93元、罚息48.02元。另查，中国银行火炬开发区支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费18680元，广东东方昆仑律师事务所开具了18680元的律师费发票。又查，胡礼顺与胡四秀系夫妻关系，双方于2011年3月28日登记结婚。另外，于2015年10月20日，胡礼顺与胡四秀在签订《个人一手住房贷款合同》前共同向中国银行中山分行出具《个人信用信息查询报送授权书》，载明同意授权中国银行中山分行向金融信用信息基础数据库及征信机构查询个人信息用于银行审核借款人及其配偶贷款的办理。胡礼顺、胡四秀分别于“授权人签名”一栏签名捺印，并书写了身份证号码。本院认为，中国银行火炬开发区支行与胡礼顺、华富公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。胡礼顺借款后未按期还款，构成违约，中国银行火炬开发区支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求胡礼顺提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费18680元。截至2019年3月18日，胡礼顺所欠贷款本息，有中国银行火炬开发区支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且胡礼顺没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。由于中国银行火炬开发区支行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款正常利息、罚息应计算至合同解除之日止，贷款合同解除之后的欠款利息应参照合同约定的罚息利率计收。对于胡礼顺的上述债务，胡礼顺提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当胡礼顺不履行上述债务时，中国银行火炬开发区支行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，华富公司自愿为胡礼顺的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人未收到他项权证，故华富公司应依约对胡礼顺的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，胡礼顺的上述债务有胡礼顺提供的物的担保，又有保证人华富公司提供的保证担保，且未约定担保履行的先后顺序，故中国银行火炬开发区支行应先以胡礼顺提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由华富公司承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”案涉借款债务发生在胡礼顺与胡四秀夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为胡礼顺以个人名义所负，但该笔贷款是用于住房购置，应当属于夫妻共同债务，故胡四秀应对胡礼顺的上述债务承担共同清偿责任。胡礼顺、胡四秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告胡礼顺签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150581号）。二、被告胡礼顺、胡四秀应于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿贷款本金288845.45元及利息（截至2019年3月18日的正常利息为3173.93元、罚息48.02元；从2019年3月19日起至本判决发生法律效力之日止的正常利息、罚息，按合同约定计算，即正常利息按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及正常利息之和为基数按罚息利率计算）。三、被告胡礼顺、胡四秀应于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费18680元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行对被告胡礼顺提供抵押的位于中山市阜沙镇阜港西路澳华花园9幢201房（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市华富房地产开发有限公司对被告胡礼顺的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市华富房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告胡礼顺追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6033元（该款原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由被告胡礼顺、胡四秀、中山市华富房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  何颖姗人民陪审员  林 祺二〇一九年三月二十一日书 记 员  何惠怡练洪银