文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初2690号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人:罗小波，总经理。委托诉讼代理人：陈江海，男，1987年3月25日出生，汉族，住重庆市江**，该公司员工。委托诉讼代理人：屈微，女，1993年8月10日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：郑丽静，女，1976年7月25日出生，汉族，住江西省赣州市。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住，住所地重庆市渝**洪湖东路**附**一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，董事长。委托诉讼代理人：邓中平，男，汉族，1983年2月15日出生，住重庆市九龙坡区，该公司员工。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告郑丽静、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称重庆富民银行）金融不良债权转让合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司委托诉讼代理人屈微、第三人重庆富民银行的委托诉讼代理人邓中平到庭参加诉讼，被告郑丽静经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告深圳中微公司向本院提出诉讼请求：1、郑丽静偿还深圳中微公司借款本金316907.18元；2、郑丽静支付深圳中微公司以尚欠借款本金为基数，自2018年6月29日起至借款本金全部付清之日止，按照年利率6.5%上浮50%标准计算的逾期利息。事实和理由：重庆富民银行与郑丽静签订了《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，合同主要约定：被告向富民银行借款人民币500000元，借款利率为年利率6.5%，借款期限为12个月，借款期限的起算日为借款划入《借款合同》约定的被告的收款账户之日（以下简称“放款日”），被告在借款期限内按月分12期向富民银行返还借款并支付相应的借款利息，具体还款结息日为放款日之后的每个自然月的对应放款日，若无对应放款日的以放款日之后的每个自然月的最后一日为还款日，如被告延迟返还任何到期本金的，应按照借款利率的150%向富民银行支付逾期罚息，如被告延迟支付任何到期借款利息的，应按照借款利率的150%向富民银行支付复利，且富民银行有权在被告拖欠任何一期本金或利息、费用的情况下，要求被告提前归还已发放的全部本金。《借款合同》签订后，富民银行于2017年10月9日向被告发放借款500000，而被告却未按《借款合同》的约定向富民银行履行还款付息义务。后，富民银行与原告签订《债权转让协议》，将富民银行基于《借款合同》对被告享有的全部债权转让给了原告。原告受让债权后，多次向被告进行催收，然被告至今仍未履行。故深圳中微公司提起本案诉讼。被告郑丽静未答辩。第三人重庆富民银行述称，本案所涉借款系重庆富民银行与郑丽静之间通过签订网络电子借款合同的方式达成借款合意，且重庆富民银行已按借款合同约定发放贷款。后重庆富民银行将前述《借款合同》项下对郑丽静享有的全部债权转让给深圳中微公司，深圳中微公司已向重庆富民银行支付债权转让对价款。重庆富民银行对深圳中微公司诉称的借款本息金额无异议，重庆富民银行提交的郑丽静的还款明细表能够与之相印证。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明贷款事实如下：2017年10月9日，重庆富民银行与郑丽静在深圳法大大网络科技有限公司的网站（www.fadada.com）上以电子签名（签章）的形式在线签订了《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》（以下简称《个人贷款借款合同》，合同编号220117-HH430738-01）。经查，深圳法大大网络科技有限公司（以下简称“法大大公司”）与深圳市电子商务安全证书管理有限公司（ShenzhenCertificateAuthority，以下简称“深圳CA公司”）签订《数字证书服务协议》获得使用该公司CA数字证书产品的权利，授权的有效期从2015年9月1日起至2018年8月31日止。深圳CA公司是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，其亦取得国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》，具备在其电子认证服务系统使用商用密码的权利。法大大公司出具文件签署真实性证明报告书，证明在前述《个人贷款借款合同》的在线签署过程中，其采用X.509标准CA数字证书、RFC3161数字时间戳协议、ISOPDF文档标准、非对称加密算法和标准哈希算法，对在线签署的数据电文进行数字签名，从而形成不可篡改的数字签名文件。重庆富民银行与郑丽静在法大大公司网站（www.fadada.com）平台上签署的数据电文与重庆富民银行向深圳中微公司提供的《个人贷款借款合同》纸质件内容一致，该数据电文真实、完整。《个人贷款借款合同》主要约定：重庆富民银行向郑丽静提供借款本金500000元整，贷款期限12个月，还款方式为按月等额本息，贷款年化利率（固定利率）6.5%，贷款用途为个人经营。郑丽静确认使用以借款人本人名义注册的且经过实名认证并设置了密码的个人账户在网络平台所从事的所有行为均视为郑丽静本人行为，包括但不限于订立本合同、申请支用贷款和归还贷款等，该等行为的法律后果均由郑丽静本人承担；郑丽静签订本合同后是向贷款人发出不可撤回或撤销的借款要约，本合同并不因借款人签订而立即生效，在经贷款人审核通过并向借款人指定账户发放贷款后，本合同在借款人和贷款人之间生效。郑丽静授权贷款人将本合同项下贷款直接支付给借款人指定的第三方，贷款人根据借款人的支付委托直接将本合同项下贷款支付给借款人指定的第三方，即视为贷款人已经按照本合同的约定履行了向郑丽静发放贷款的义务，郑丽静不得以其与该指定第三方之间的纠纷对贷款人在本合同项下的权利提出任何抗辩。除本合同另有约定外，借款人的贷款期限从贷款发放之日起计算。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款日利率的150%，罚息按日计算；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。郑丽静拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从借款人的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本本息，或以合法手段追偿借款人应付款项。《个人贷款借款合同》还约定：本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知以邮寄方式送达的，按照借款人在本合同列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。若一方认为邮件“内件物品”载明的内容与邮件中实际文件内容不符的，应在收到邮件之日起三个工作日内书面通知对方，逾期则视为邮件“内件品名”载明的内容与邮件中文件内容一致。借款人同意司法机关按照本合同附件一《法律文书送达地址确认书》的约定向借款人送达法律文书。附件一《法律文书送达地址确认书》载明：郑丽静同意与重庆富民银行在线订立贷款合同，对于贷款合同争议引起的任何纠纷，郑丽静声明司法机关（包括但不限于人民法院、仲裁机构）可以手机短息或电子邮件或邮寄方式向本人送达法律文书（包括但不限于诉讼文书）；郑丽静指定邮寄地址为本人的在合同列明的地址；若郑丽静送达地址有变更，本人应当及时告知贷款人或司法机关变更后的送达地址。未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。如因未及时通知而造成损失的，由怠于通知的一方自行承担。郑丽静已阅读本确认书所有条款，并保证送达地址是准确、有效的；如果提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达，本人自行承担由此可能产生的法律后果。2017年10月9日，重庆富民银行向郑丽静指定的账户发放贷款500000元。嗣后，郑丽静未按约向重庆富民银行偿还借款本息。截至2018年4月4日，郑丽静尚欠借款本金343327.18元，利息3280.48元，罚息286.42元，复利13.10元。2018年4月4日，重庆富民银行（债权转让人，甲方）与深圳中微公司（债权受让人，乙方）签订《债权转让协议》。主要约定：甲方与郑丽静签订了编号为220117-HH430738-01《个人贷款借款合同》，甲方向借款人发放贷款人民币500000元整。借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息。甲乙双方经友好协商，就债权转让事宜，订立本协议，以资信守。甲方向乙方转让的为甲方在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”）。本协议项下标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款本息（包括本金、利息、复利和罚息）之金额，总计人民币346907.18元。双方同意自乙方将上述转让价款支付至甲方账户之日起，即为确认本协议项下相应标的的债权转让已经完成。从此时开始，乙方成为标的债权新的债权人，该标的债权项下全部权利（利益）归乙方所有，实现债权的风险也完全由乙方自行承担，但甲方应当为乙方债权的实现提供合理、必要的帮助。上述协议签订后，深圳中微公司向重庆富民银行支付了全部债权转让价款。2018年6月22日，重庆富民银行按照《个人贷款借款合同》列明的郑丽静的通讯地址向郑丽静邮寄送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向郑丽静通知债权转让及宣布贷款提前到期事宜。嗣后，郑丽静仍未向深圳中微公司清偿尚欠的全部借款本息，故深圳中微公司向本院提起本案诉讼。审理中，深圳中微公司陈述：2018年4月4日债权转让协议签订后，郑丽静继续还款30000元。该笔还款先冲抵截至2018年4月4日郑丽静尚欠的利息3280.48元、罚息286.42元、复利13.1元，剩余26420元冲抵郑丽静尚欠的借款本金343327.18元。冲抵后，郑丽静尚欠借款本金316907.18元。同时，深圳中微公司认为：根据《个人贷款借款合同》的约定，若借款人拖欠任一期本息或费用的，贷款人可宣布全部本息提前到期。深圳中微公司与重庆富民银行签订《债权转让协议》后，重庆富民银行于2018年6月22日按照《个人贷款借款合同》约定的送达地址向郑丽静邮寄了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》。按照《个人贷款借款合同》的约定，贷款人以邮寄方式送达书面通知的，按照借款人在合同中列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。因此，2018年6月25日应视为郑丽静收到了上述《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》。深圳中微公司自愿给予郑丽静三日还款宽限期，仅要求郑丽静支付以尚欠的借款本金为基数，自2018年6月29日起至前述借款本金清偿完毕之日止，按照合同约定借款年利率6.5%上浮50%计算的逾期利息。对于2018年4月5日至2018年6月28日期间的利息，深圳中微公司自愿放弃主张。本院认为，重庆富民银行与郑丽静在深圳法大大网络科技有限公司的网站上以电子签名（签章）的形式在线签订了《个人贷款借款合同》，对此，法大大公司出具了文件签署真实性证明报告书，阐明了在该电子借款合同形成过程中各方当事人数字签名（签章）的真实性及不可篡改性；同时，法大大公司提交了《数字证书服务协议》以证明其获得使用深圳CA公司数字证书产品的权利，而深圳CA公司是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，其亦取得国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》，具备在其电子认证服务系统使用商用密码的权利。以上证据已形成证据链，足以证明重庆富民银行与郑丽静之间《个人贷款借款合同》的真实性。故本院认定该《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容且不违反法律规定，依法成立，应属有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。重庆富民银行按约向郑丽静发放了贷款，但郑丽静在借款到期后未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。审理中已查明，重庆富民银行将其在本案所涉《个人贷款借款合同》项下对借款人享有的未获清偿的债权转让给深圳中微公司，该债权转让真实有效，并未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。同时，重庆富民银行已按照《个人贷款借款合同》约定的送达地址向郑丽静送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，且深圳中微公司提起本案诉讼后本院亦已按照《个人贷款借款合同》约定的送达地址向郑丽静送达了本案诉状及证据材料的副本，则应当视为已经完成了向郑丽静的通知义务，该债权转让对郑丽静发生效力。关于郑丽静还应承担的债务本息问题：首先，根据重庆富民银行与深圳中微公司签订的《债权转让协议》及重庆富民银行提供的还款明细表，截至2018年4月4日，郑丽静尚欠借款本金343327.18元，利息3280.48元，罚息286.42元，复利13.1元。郑丽静并未就欠款事实及数额均未提出异议，亦未提交反驳证据予以反驳，故本院对前述欠款事实及金额予以确认。审理中，深圳中微公司自认在2018年4月4日债权转让协议签订后，郑丽静继续还30000元，并自愿将该笔还款先冲抵截至2018年4月4日郑丽静尚欠的利息3280.48元、罚息286.42元、复利13.1元，剩余26420元冲抵郑丽静尚欠的借款本金343327.18元。冲抵后，郑丽静尚欠借款本金316907.18元。其次，依照《个人贷款借款合同》的约定，郑丽静拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用。现郑丽静未按约还款，则重庆富民银行有权宣告全部债务提前到期并要求郑丽静承担全部本息的还款义务。又依据《个人贷款借款合同》的约定，贷款人以邮寄方式送达书面通知的，按照借款人在合同中列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。重庆富民银行于2018年6月22日向郑丽静在合同中列明的通讯地址邮寄送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，则宣布贷款提前到期的通知依约应在2018年6月25日即已发生法律效力。深圳中微公司自愿放弃2018年4月5日至2018年6月28日的利息，仅要求郑丽静支付以尚欠的借款本金为基数，自2018年6月29日起至借款本金全部付清之日止，按照合同约定借款年利率6.5%上浮50%计算的逾期利息，该项利息请求不违反法律规定及合同约定，亦未加重债务人负担，本院依法予以支持。郑丽静经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郑丽静在本判决生效之日起十日内偿还原告深圳中微普惠资产管理有限公司借款本金316907.18元，并支付深圳中微普惠资产管理有限公司以尚欠的借款本金316907.18元为基数，自2018年6月29日起至借款本金全部付清之日止，按照年利率6.5%上浮50%计算的逾期利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费3027元，由被告郑丽静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  徐真二〇一九年三月十三日法官助理李玉男书记员周梦诗