黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0103民初1093号原告：中信银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地哈尔滨市南岗区红旗大街**，统一社会信用代码91230100672903878U（1-1）。负责人：夏平，职务：行长。委托诉讼代理人：张宏伟，黑龙江惠扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵颖，黑龙江惠扬律师事务所律师。被告：崔健，男，1994年1月22日生，汉族，住黑龙江省黑河市。被告：黑龙江省天屹房地产开发有限公司，住，住所地哈尔滨市一社会信用代码91230125749520841A。法定代表人：杨连滨，职务：董事长。委托诉讼代理人：徐贵，女，1993年6月10日生，汉族，该公司职员，住黑龙江省依兰县。委托诉讼代理人：冯毅，男，1978年4月1日生，汉族，该单位职员，住哈尔滨市南岗区。原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称“中信银行”）与被告崔健、黑龙江省天屹房地产开发有限公司（以下简称“天屹公司”）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵颖、被告天屹公司委托代理人徐贵到庭参加诉讼，被告崔健经合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告崔健立即偿还原告借款本金人民币156907.35元；二、判令被告崔健立即给付原告自2017年8月20日起至2018年11月9日止的借款利息11079.11元（含罚息150.51元及复利511.76元），本息合计人民币167986.46元；三、判令被告崔健给付原告自2018年11月10日起至实际还清全部借款本息之日止的利息、罚息及复利；四、判令被告黑龙江省天屹房地产开发有限公司对上述一、二、三项承担连带清偿责任；五、判令被告如不能偿还上述借款及给付利息、罚息和复利，原告对位于哈尔滨市××大道西、××北××单元××号的房屋抵押权有效，并对该抵押房产有优先受偿权；六、因本案产生的律师代理费、诉讼费等相关费用由二被告承担。事实与理由：原告与二被告于2016年3月11日签订了《中信银行个人借款合同》；同日，原告与被告崔健签订了编号为银哈信字第811312003927号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：被告崔健向原告贷款人民币16万元用于购买坐落于哈尔滨市××大道西、××北××单元××号的房屋，贷款期限为360个月，自2016年3月11日起至2046年3月11日止，利率为浮动利率，依约调整，首年利率为5.145%，还款方式为按月等额本息还款，每月20日为还款日，如借款人不按期归还借款本金及利息的，从逾期之日起按合同约定计收罚息和复利。被告崔健以其所购的坐落于哈尔滨市××大道西、××北××单元××号的房屋为该笔贷款提供抵押担保。同时约定：黑龙江省天屹房地产开发有限公司对担保阶段内崔健在个人房产按揭贷款项下对原告的全部应付款项，向原告提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2016年3月11日向被告崔健发放了贷款16万元。该笔贷款发放后，被告崔健自2017年8月20日起连续多期未按合同约定按时履行还款义务，原告曾多次向被告催收，但被告至今未履行还款义务。截至2018年11月9日，被告崔健尚欠原告贷款本金156907.35元、逾期利息（含罚息及复利）11079.11元，共计人民币167986.46元。原告认为，被告的行为已违约，原告可以按照合同约定宣布贷款提前到期，并可要求被告提前全额还款。为维护原告的合法权益，现依法诉至法院。被告天屹公司辩称，1、中信银行个人借款合同中的第十一条属于无效格式条款，扩大了保证人担保的范围，违反了关于保证人只对欠款本金及利息承担保证责任的法律规定，且依据合同法第四十条规定提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任排出对方主要权利等，该条款无效，故依据法律规定上述合同条款属于当然无效，我公司不应对合同中第十一条的规定的罚息、复利、违约金及律师费、代理费承担连带清偿责任。2、原告放弃物的担保，保证人应在原告放弃权利的范围内免除保证责任，依据法律的规定及个人借款合同第十一条约定，在办理完抵押登记手续时，我公司的保证责任免除，而办理抵押登记的主体为原告和被告崔健，在房产部门登记时的登记人也只能是原告和被告崔健，并没有保证人，我公司作为保证人只是承担保证还款的保证责任，并不保证双方抵押登记的办理，原告怠于办理抵押登记，直接损害了保证人的权益，原告完全可以在第一被告不配合办理抵押登记时通过诉讼程序来实现抵押权利，原告不行使抵押登记的行为视为对物担保的放弃，而依据担保法第二十八条第二款规定，原告放弃物的担保的,保证人应在原告放弃权利的范围内免除保证责任，因此，我公司的保证责任应在原告放弃抵押物的范围内相应的予以免除，依据最高院司法解释罚息和复利不应当并用，律师费不应当是必须的费用，综上所述我公司仅同意在抵押物的范围之外承担保证还款的责任。被告崔健未出庭，未提交书面答辩意见、亦未提交证据。原告中信银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一《中信银行个人借款合同》及《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、证据二个人借款凭证（借据）、证据三哈尔滨市商品房买卖合同及哈尔滨市商品房销售预收款专用票据、证据四专项法律服务合同及发票，证据五个人贷款逾期欠款明细。被告天屹公司对证据一至证据四无异议，对证据五真实性无异议，认为金额无法确定。因被告崔健未出庭质证，应视为其放弃举证、质证的权利。本院认为原告提供的证据具备客观真实性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提供的证据及其当庭陈述，本院确认以下事实:被告天屹公司与被告崔健签订《商品房买卖合同》，约定被告崔健以218333元向被告天屹公司购买其开发的位于哈尔滨市××大道西、××北××单元××号的预售商品房。2016年3月11日，原告与被告崔健、天屹公司签订《中信银行个人借款合同》，约定被告崔健向原告贷款16万元用于购买坐落于哈尔滨市××大道西、××北××单元××号房屋，贷款期限为360个月，自2016年3月11日起至2046年3月11日止，贷款利率为浮动利率，首年利率为5.145%，自实际提款日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从利率调整后每年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。还款方式为按月等额本息还款，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。原告为实现债权及担保权利而支付的包括律师费等在内的所有费用，均由被告崔健负担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告崔健收取利息。如被告崔健未按时足额偿还任意一笔贷款本息，即视为已违约，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。被告崔健以上述房屋为该笔贷款提供抵押担保，天屹公司在担保阶段承担连带保证责任。合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用和其他所有应付的费用。《中信银行个人借款合同》签订当日，原告向被告崔健发放了贷款16万元。被告崔健自2016年4月20日起至2017年7月20日止共还款十六期，偿还本金3092.65元、利息11083.55元、罚息42.10元、复利150.29元，本息合计14368.59元。被告崔健自2017年8月20日起未按合同约定按时履行还款义务，截至2018年11月9日，被告崔健尚欠原告贷款本金156907.35元、逾期利息（含罚息及复利）11079.11元，本息共计167986.46元。原告因本案诉讼花费律师代理费4000元。本院认为，原告与被告崔健、天屹公司签订的《中信银行个人借款合同》真实有效。原告履行了合同义务，被告崔健自2017年8月20日起未按约定按时偿还原告贷款本息，构成违约。原告要求被告崔健提前偿还全部借款本金、利息、逾期利息、利息复利，符合双方合同约定及法律规定，故对原告给付上述款项的诉讼请求，本院予以支持。被告天屹公司作为合同保证人，按照合同约定对被告崔健应偿还原告的上述款项应承担连带清偿责任。原告请求被告崔健如不能偿还上述款项，原告对位于哈尔滨市××大道西、××北××单元××号房屋抵押权有效，并对该抵押房产有优先受偿权的问题，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”因原告与被告崔健只签订房屋抵押合同而未办理抵押登记，故该不动产抵押权并未设立，原告无权要求对该房屋实行抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。原告请求二被告承担律师费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告天屹公司辩称，原告请求天屹公司连带清偿的本金、罚息、复利、律师费等，加重了天屹公司的保证责任，属于无效的格式条款，本院认为，天屹公司的保证范围与借款人承担责任的范围一致，且上述费用发生均符合法律规定，亦属于原告因借款人不履行合同给原告造成的损失范围，因此并未加重天屹公司的责任，故对其该项答辩意见不予采纳。天屹公司辩称，由于原告怠于办理抵押登记，导致抵押登记未办成，应视为原告对物的担保的放弃，保证人应在原告放弃物的担保的范围内免除保证责任。本院认为，天屹公司未提交证据证明系原告怠于办理导致抵押物未登记，且未能办理抵押登记系由于案涉房屋尚未办理产权证，与原告无关，故对天屹公司的该项答辩意见本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告崔健于本判决生效后十日内给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金156907.35元；二、被告崔健于本判决生效后十日内给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行借款利息（自2017年8月20日起至2018年11月9日止利息11079.11元；自2018年11月10日起至本息全部清偿完毕之日止，以实际欠款数额为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%后再上浮50%的标准计算，复利计算标准同上）；三、被告崔健于本判决生效后十日内给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行律师代理费4000元；四、被告黑龙江省天屹房地产开发有限公司对上述第一、二、三项承担连带清偿责任；五、驳回原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1830元，由被告崔健负担，被告黑龙江省天屹房地产开发有限公司对该费用承担连带保证责任。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  刘立颖二〇一九年三月二十日书记员  司 晴