上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初1161号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。负责人：陈冲，行长。委托诉讼代理人：沈圣富，男。委托诉讼代理人：罗丹雅静，女。被告：王成毅，男，1990年1月15日出生，汉族，住上海市浦东新区。委托诉讼代理人：崔特，女。被告：崔特，女，1988年2月24日出生，汉族，住上海市徐汇区。被告：孙美，女，1962年10月10日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告王成毅、崔特、孙美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年2月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈圣富、被告王成毅委托诉讼代理人暨被告崔特、被告孙美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：1.王成毅、崔特向稠州银行返还借款4,489,966.03元；2.王成毅、崔特向稠州银行支付截至2019年2月24日的罚息111,116.73元、罚息复利881.38元；3.王成毅、崔特向稠州银行支付自2019年2月25日起至实际清偿之日止，以4,489,966.03为基数，按照年利率11.88%计算的罚息、以罚息为基数，按照年息11.88%计算的罚息复利；4.王成毅、孙美以其名下位于上海市浦东新区川沙镇进贤路XXX弄XXX号XXX、XXX室的不动产对上述三项诉讼请求承担抵押担保责任；5.孙美在最高本金限额450万元内承担连带保证责任。事实和理由：2017年12月13日,王成毅、崔特与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人经营性借款合同》,约定二人向稠州银行申请贷款金额为人民币450万元,用途为购货,借款期限为2017年12月13日至2018年12月12日,并约定借款利率执行年利率7.92%,每月20日支付相应利息,到期后结清剩余本息。王成毅与崔特为夫妻关系。2016年12月1日,王成毅、孙美与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX1的《最高额抵押合同》,约定自愿以其二人名下位于上海市浦东新区川沙镇进贤路XXX弄XXX号XXX、XXX室的不动产权为王成毅、崔特的上述借款在最高本金限额735万元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任。担保有效期自2016年12月2日起至2019年12月1日止。2017年12月13日,孙美与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX48《最高额保证合同》,约定其自愿为王成毅、崔特的上述借款在最高本金限额450万元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后,稠州银行于2017年12月18日依约向王成毅、崔特发放了450万元贷款。2018年12月12日贷款到期后,王成毅、崔特未按约还款,稠州银行于2018年12月25日向其寄送了《催收通知书》催促其还款未果,目前尚余本金4,489,996.03元未归还，故诉至法院。王成毅、崔特、孙美辩称：对稠州银行诉请的内容和金额没有异议，但是提出其曾经在2018年12月份与稠州银行就还款问题进行过交涉，当时稠州银行拒绝了其先行归还部分款项的方案，而今又诉至法院的做法不合理。本院认定事实如下：2017年12月13日，王成毅、崔特与稠州银行签订编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人经营性借款合同》，约定：债务人因创业或经营需要，向债权人申请借款，担保人愿意提供担保，债权人同意发放贷款；债权人为稠州银行，主债务人为王成毅，共同债务人为崔特；借款金额为450万元，借款期限自2017年12月13日至2018年12月12日止，借款用途为购货，执行年利率为7.92%；债务人未按期还款且未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；本合同借款约定每月的20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息，借款到期日一次性全部偿还借款本金；编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX1的《最高额抵押合同》和编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX48《最高额保证合同》为本合同的担保合同；王成毅在主债务人签章处签字，崔特在共同债务人签章处签字；等等。同日，孙美与稠州银行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX48《最高额保证合同》，约定：为确保债权人稠州银行与债务人王成毅在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证；不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权及相应产生的利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等承担连带保证责任；保证额度有效期自2017年12月13日至2019年12月12日止；本合同项下的保证最高本金限额为450万元；孙美在保证人签章处签字；等等。2016年12月1日，王成毅、孙美与稠州银行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX1的《最高额抵押合同》，约定：为确保抵押权人稠州银行与债务人王成毅在一定期限内连续发生的债务的清偿，抵押人自愿以其自有财产向抵押权人提供担保；担保有效期自2016年12月2日至2019年12月1日；抵押最高本金限额为735万元；在该最高本金限额内，不论抵押权人与债务人发生债权的次数和金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额(包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等)；抵押人自愿以上海市浦东新区川沙镇进贤路XXX弄XXX号XXX、XXX室房产设定抵押；王成毅、孙美在抵押人签章处签字；等等。2016年12月2日，王成毅、孙美名下位于上海市浦东新区川沙镇进贤路XXX弄XXX号XXX、XXX室房产办理了最高债权限额为735万元的抵押登记，他项权利人为稠州银行，债权发生期间为2016年12月2日至2019年12月1日。2017年12月18日，稠州银行向王成毅XXXXXXXXXXXXXXXX的账户发放贷款450万元，截至2019年2月24日，尚有借款本金4,489,966.03元、罚息111,116.73元未归还。王成毅与崔特系夫妻，孙美系王成毅之母。以上事实有《个人经营性借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《客户欠息单》、存款分户明细账、催收通知书信收据、结婚证等证据，本院予以确认。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。本案当事人之间签订的《个人经营性借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，王成毅、崔特为经营需要向稠州银行借款450万元，稠州银行业已按约放款。现还款期限届满，稠州银行要求王成毅、崔特清偿所有到期的借款本金、支付罚息，并要求王成毅、孙美承担抵押担保责任、要求孙美承担最高额保证责任的诉讼请求，符合各方合同约定，本院予以支持。然，对于稠州银行还要求王成毅、崔特支付罚息复利的诉请，没有事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条之规定，判决如下：一、王成毅、崔特于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金4,489,966.03元及其截至2019年2月24日止的罚息111,116.73元；二、王成毅、崔特于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以借款本金4,489,966.03元为基数，按照年利率11.88%的标准，计自2019年2月25日起至实际清偿日止的罚息；三、王成毅、崔特届时不履行本判决第一、二项付款义务的，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与王成毅、孙美协议，以王成毅、孙美名下的坐落于上海市浦东新区川沙镇进贤路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额7,350,000元的担保范围内优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本判决第一、二项确定金额的部分归王成毅、孙美所有，不足部分由王成毅、崔特清偿；四、孙美在借款本金4,500,000元范围内对本判决第一、二项确定的限额内本金及其利息、罚息承担连带清偿责任；五、孙美履行上述第四项确定的全部义务后，有权向王成毅、崔特追偿；六、驳回浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求。案件受理费减半收取计21,401.35元，财产保全费5,000元，合计诉讼费26,401.35元，由王成毅、崔特、孙美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 包 莉二〇一九年三月十一日书记员 周隽超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。