内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院民事判决书（2019）内0302民初243号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行。地址：乌海市海勃湾区海北大街1号邮政大楼。负责人：翟瑞军，中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行行长。委托诉讼代理人：齐曦白，女，汉族，1979年2月10日生，公民身份号码×××，该行职工，住乌海市海勃湾区恩河锦苑**楼****。委托诉讼代理人：刘庆玲，女，汉族，1988年3月25日生，公民身份号码：×××，该行职工，住乌海，住乌海市海**德顺小区**楼****iv>被告：赵丽丽，女，汉族，1982年05月01日生，公民身份证号：×××，无职业，住乌海市。被告：杨莲保，男，汉族，1980年11月5日生，公民身份证号：×××，无职业，住乌海市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行诉被告赵丽丽、杨莲保借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘庆玲到庭参加诉讼，被告赵丽丽、杨莲保经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告全额归还我行综合消费贷款剩余本金135419.63元，利息20545.07元（含罚息），合计155964.7元（利息、罚息暂计算至2019年1月8日）。2.请求判令二被告继续按照借款合同约定履行该笔贷款的利息以及罚息直至贷款结清时止。3、请求判令二被告承担个人综合消费贷款中抵押担保责任，且以上债权对其所提供抵押的房屋有优先受偿权。4、请求判令二被告承担本案全部的诉讼费用。事实与理由：被告赵丽丽于2015年1月6日向我行申请了个人综合消费贷款，并与我行签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。个人额度借款合同约定，借款额度16万元，存续期为156个月（自2015年1月6日至2028年1月6日）。在存续期内被告于2015年1月14日向我行申请支付贷款16万元，贷款期限10年，即2015年1月14日至2025年10月14日，等额本息还款法，贷款年利率9.225%。借款人赵丽丽在2016年12月14日归还第23期贷款时出现逾期；我行信贷人员多次与借款人协商偿还我行贷款一事，借款人称无能力偿还我行贷款，至今未按合同约定足额偿还我行贷款本息。1、我行根据与被告签订的《个人额度借款合同》规定：（1）第十二条第一款规定：借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约。（2）第六条第二款规定：罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条款（一）款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（3）第十五条：费用，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2、我行根据与被告签订的《个人最高额担保合同》第二条规定：当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其范围内承担担保责任。现被告违约行为严重违反了与我行签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》的相关规定，我行的合法权益受到了损害。因此，特向贵院提出申请，请求乌海市海勃湾区人民法院判令被告一次性全额归还我行剩余贷款本息的诉讼请求。被告赵丽丽、杨莲保经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月6日，二被告与原告签定有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定，“原告在最高额借款额度和时间内向被告提供借款160000元。借款支用期为自2015年1月6日至2018年1月5日止。贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项…。如发生违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：…（二）按合同约定计收罚息。……贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”；《个人最高额担保合同》约定，“二被告自愿以位于乌海市海勃湾区市场路3号5号商住楼A楼408室房屋作为向原告借款的抵押物，承担担保责任的主债权本金金额最高不超过160000元，承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年1月6日至2028年1月6日，担保范围包括借款人债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。”《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》签订后，原告依约向二被告支付借款160000元，双方办理了抵押物他项权利登记手续。2016年12月14日二被告在偿还原告第23期贷款时开始第一次逾期还款，此后陆续逾期偿还借款。截止2019年1月8日原告主张权利之日，二被告尚欠原告借款本金135419.63元未还，尚欠原告借款利息（包括罚息、复利等）20545.07元未付。以上事实有原告提供《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、放款凭证、个人借据、《房屋他项权利证书》、欠款明细及当庭陈述予以证实。本院认为，原、被告签订《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》后，原告依约向被告发放借款160000元，被告亦应依约每期按时偿还贷款，但二被告在偿还部分借款后不再继续履行还款义务，已违反合同约定，故二被告应当承担本案的违约责任。原告诉请二被告偿还借款本金135419.63元，支付截止2019年1月8日借款欠息20545.07元有充分证据证实，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告约定的借款利率为浮动利率，且明确约定了利息包括逾期还款后罚息、复利等计算方式，故原告诉请被告支付结清贷款前所产生的利息和罚息符合法律规定，本院予以支持。因原告请求欠息20545.07元是截止2019年1月8日原告主张权利之日，故二被告应以135419.63元为基数，按照合同约定利率从2019年1月9日开始支付原告借款利息（包括罚息）至借款清偿之日止。原、被告双方签订的《个人最高额担保合同》中明确约定原告对抵押物享有的优先受偿权，且抵押物已办理抵押登记手续，故原告诉请二被告以位于乌海市海勃湾区市场路3号5号商住楼A楼408室抵押房屋承担担保责任，原告对抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼放弃答辩应承担相应的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告赵丽丽、杨莲保于本判决书生效后偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行借款本金135419.63元。二、被告赵丽丽、杨莲保于本判决书生效后支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行截至2019年1月8日的借款欠息20545.07元。三、被告赵丽丽、杨莲保自2019年1月9日起，以135419.63元本金为基数，按照合同约定的利率支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行借款利息至借款还清之日止。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行对位于乌海市海勃湾区市场路3号5号商住楼A楼408室房屋（房屋产权证号：蒙房权证乌海市字第**）的抵押物享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1709.65元（原告已预交），由二被告承担，二被告应于上述履行期限一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内申请执行（申请执行的期限为二年）。审判员 黄春花 二〇一九年三月十三日书记员 曹丽佳