广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初362号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第二支行。住所地：湛江市赤坎区康宁路**。负责人：张晓民，该行行长。委托诉讼代理人：全北东，男，中国工商银行股份有限公司湛江第二支行职员。被告：张丽军，女，1990年5月2日出生，汉族，住湛江市坡头区。被告：赵上荣，男，1981年2月10日出生，汉族，住湛江市坡头区。被告：湛江物通实业投资有限公司。住所地：湛江市赤坎区南方六横路**。法定代表人：全友东，该公司总经理。委托诉讼代理人：周婷，广东鸿峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：符昕，广东鸿峰律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司湛江第二支行（以下简称工商银行湛江第二支行）诉被告张丽军、赵上荣及湛江物通实业投资有限公司（以下简称湛江物通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托的诉讼代理人全北东及被告湛江物通公司委托的诉讼代理人周婷到庭参加诉讼，被告张丽军、赵上荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告张丽军、赵上荣签订的编号为（兆福苑）字（湛江）行（第二）支行（2017）年（12）号《个人购房借款/担保合同》所对应的贷款提前到期。2、判令被告张丽军偿还原告贷款本金675784.18元及还清所有本息时的利息（截至2018年12月21日，利息暂计为10033.73元，2018年12月21日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）。3、判令被告赵上荣为被告张丽军应偿还原告的贷款本息承担共同清偿责任。4、判令被告湛江物通公司为被告张丽军应偿还原告的贷款本息承担连带清偿责任。5、判令原告对被告张丽军提供的抵押物享有优先受偿权。6、判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年4月18日，被告张丽军与原告签订编号为（兆福苑）字（湛江）行（第二）支行（2017）年（12）号《个人购房借款/担保合同》，向原告申请69万元贷款，被告张丽军、赵上荣以位于湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房提供担保并办理了抵押登记手续，被告湛江物通公司提供连带责任保证。被告赵上荣向原告出具《还款承诺书》，承诺为上述贷款承担共同清偿责任。2017年5月1日，原告向被告张丽军发放了69万元贷款。根据合同的约定，被告张丽军应每月向原告偿还3459.33元贷款本息，但截至2018年12月21日，被告张丽军已连续拖欠原告贷款本息4个月，累计违约16期。根据合同第十四条的规定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告赵上荣为被告张丽军的配偶且向原告出具《还款承诺书》，应对上述债务承担共同偿还责任；被告湛江物通公司作为保证人，应对上述债务承担连带偿还责任。为维护原告合法权益，请求法院判如原告的诉讼请求。被告张丽军、赵上荣不作应诉答辩。被告湛江物通公司辩称，第一、对被告张丽军的借款及欠款事实无异议，被告张丽军欠原告的借款本金及利息由法院认定。第二、被告张丽军的购房首付款240104元是湛江物通公司垫付的，同时湛江物通公司已经代被告张丽军向原告偿还13921.93元。第三、如果法院判令湛江物通公司承担连带偿还责任，则原告对涉案房产不再享有优先受偿权。经审理查明，被告张丽军因购房缺乏资金，向原告工商银行湛江第二支行申请贷款。2017年4月18日，原告工商银行湛江第二支行与被告张丽军、湛江物通公司签订了一份编号为[兆福苑]字[湛江]行[第二]支行[2017]年[12]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告张丽军向原告贷款69万元用于购买位于湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房，贷款期限30年，从2017年5月1日起至2047年5月1日止；每月等额本息还款，按月计息，贷款利率（年利率）以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（借款凭证记载的贷款年利率为4.41%）。贷款发放后如遇基准利率调整，则在次年1月1日相应调整贷款利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率的基础上加收50%确定。合同第14.1及14.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因违约行为给贷款人造成的损失。合同还约定，被告张丽军以所购买的湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房作为抵押担保，被告湛江物通公司为被告张丽军的该笔贷款承担阶段性连带责任保证。被告张丽军取得房产证并办理正式的抵押登记手续后，被告湛江物通公司的保证责任免除。合同签订后，原告于2017年5月1日向被告张丽军发放了69万元贷款（发放至张丽军指定的湛江物通公司帐户）。2017年11月8日，原告申请办理了湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房的抵押权预告登记证明【不动产登记证明号为：（粤）2017湛江市不动产证明第0046829号】，抵押权人为原告，担保债权的数额为69万元。根据合同的约定，被告张丽军每月应向原告偿还贷款本息3459.33元，但被告张丽军借款后没有按照约定按时足额偿还贷款本息给原告。截至2018年12月21日止，被告张丽军已连续拖欠原告贷款本息4个月，累计违约16期，尚欠贷款本金675784.18元（含到期与未到期）及利息10033.73元。另查明，2016年9月19日，被告湛江物通公司向原告出具一份《担保函》，主要内容为：为确保所有购买湛江物通公司开发的“兆福苑”一期楼盘的按揭者（借款人）与贵行签订的借款合同项下借款人义务得到切实履行，我公司自愿为“兆福苑”一期楼盘的按揭者在贵行的贷款提供连带责任保证，担保范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他实现债权的费用。保证期限自主合同签订之日起至借款人持《房地产权证》或《不动产权证》办妥贵行为抵押权人的正式抵押登记手续之日止，若贵行依据主合同的约定提前收回贷款，则保证履行期限相应提前。2017年4月11日，被告张丽军、赵上荣共同向原告出具一份《同意抵押证明》，同意以其共有的位于湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房为张丽军向原告按揭借款69万元作抵押担保，如借款人不能还本付息，原告有权采取诉讼措施，并通过申请人民法院查封、拍卖、变卖上述抵押的房产。同一日，被告赵上荣也向原告出具一份《还款承诺书》，承诺张丽军购买的湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房，其本人与张丽军共同承担[兆福苑]字[湛江]行[第二]支行[2017]年[12]号《个人购房借款/担保合同》项下所约定的全部债务并同意以其抵押物作借款抵押担保。还查明，由于被告张丽军贷款后没有按时向原告偿还贷本息，被告湛江物通公司分别于2018年6月30日、8月7日、8月20日代被告张丽军向原告偿还贷款本息3500元、6961.96元和3459.97元，共偿还13921.93元。再查明，被告张丽军与赵上荣系夫妻关系，双方于2011年7月8日登记结婚。被告张丽军购买位于湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房后，至今尚未取得房产管理部门为其颁发的《房地产权证》或《不动产权证》。本院认为，原告工商银行湛江第二支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其与被告张丽军及湛江物通公司订立的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的禁止性规定，该合同合法有效，各方应依约定履行各自的义务。被告张丽军取得原告贷款后，没有按照合同的约定按期还本付息给原告，显属违约，应承担违约责任。自贷款发放后，被告张丽军连续拖欠原告贷款4个月，累计违约16期，根据合同关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因违约行为给贷款人造成的损失”的约定，被告张丽军的违约行为符合宣布贷款立即到期的条件，故原告请求判令其与被告张丽军签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期，被告张丽军提前还所欠的本金675784.18元及相应的利息合理合法，本院予以支持。被告赵上荣作为被告张丽军的配偶，知晓被告张丽军向原告借款用于购买湛江市赤坎区南方六横路6号兆福苑1号楼2号楼3号2715房，同意以所购买的该房产作抵押并愿意承担借款合同项下所约定的全部债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，上述债务应由被告张丽军、赵上荣共同偿还。被告湛江物通公司为被告张丽军的上述贷款作连带责任保证担保，该债务在保证期间及保证范围内，故被告湛江物通公司应对被告张丽军的上述债务承担连带清偿责任，湛江物通公司承担保证责任后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向张丽军追偿。故原告诉请被告赵上荣对张丽军所负的上述债务承担共同偿还责任、被告湛江物通公司承担连带清偿责任合理合法，本院予以支持。抵押权预告登记是债权人为了保全其请求权，排除第三人的请求权所设置的一项法律制度。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未进行申请登记的，预告登记失效。因此，抵押权预告登记所登记的并不是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。抵押权预告登记获得是权利人将来优先他人设立抵押登记的权利，属于债权请求权，不是担保物权，不享有对抵押物优先受偿权。本案被告张丽军尚未取得商品房买卖合同项下房屋的所有权，其向原告提供的抵押不是物权抵押，只有在上述房产具备办理正式抵押登记条件，且原告已办理了正式抵押登记手续后，才产生担保法规定的抵押权效力。本案中，原告只对案涉的预售商品房进行了预告抵押登记，并未进行正式抵押登记，对案涉的房产不享有现实的抵押权。因此，原告主张对被告张丽军用以抵押贷款的房产享有优先受偿权，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。被告张丽军、赵上荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此引起的法律后果应由其自负。综上所述，原告的诉讼请求部分合理，本院对合理部分予以支持，对不合理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江第二支行与被告张丽军及湛江物通实业投资有限公司于2017年4月18日签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期。二、限被告张丽军、赵上荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第二支行偿还借款本金675784.18元及利息10033.73元，并支付从2018年12月22日起至还清欠款之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计付利息。三、被告湛江物通实业投资有限公司对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任。湛江物通实业投资有限公司承担保证责任后，有权向被告张丽军追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江第二支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10658.17元、诉讼保全费3970元，合计14628.17元，均由三被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调人民陪审员  吴迪华人民陪审员  谭建容二〇一九年三月二十九日书 记 员  黄宇靖附：相关法律及司法解释条文规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。