湖北省武汉东湖新技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0192民初3638号原告：捷信消费金融有限公司，住所地：天津市经济技术开发区第一大街**泰达******。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：程如玲，广东德纳（武汉）律师事务所律师。原告：深圳捷信信驰咨询有限公司，住所地：深圳市福田，住所地：深圳市福田区福华一路**免税商务大厦**v style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：VLADIMIRNYC，执行董事。委托诉讼代理人：程如玲，广东德纳（武汉）律师事务所律师。被告：马健武，男，蒙古族，1965年1月17日出生，身份证住址：湖北省黄石市铁山区，原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称捷信信驰公司）与被告马健武借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日立案受理后，依法适用普通程序于2019年3月19日公开开庭进行了审理。原告捷信金融公司、捷信信驰公司的委托诉讼代理人程如玲到庭参加诉讼，被告马健武经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告捷信金融公司、捷信信驰公司向本院提出诉讼请求：1、马健武偿还捷信金融公司贷款本金15631.89元、利息1043.26元、贷款管理费5675.33元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元、保险手续费240元；2、马健武支付捷信信驰公司客户服务费1418.9元；3、马健武承担本案全部诉讼费、公告费等费用。事实和理由：2016年1月4日，马健武向捷信金融公司申请贷款，与捷信金融公司、捷信信驰公司签订消费信贷合同条款与条件，约定捷信金融公司向马健武发放贷款20000元，并为马健武提供与贷款有关的管理服务、办理参保手续，收取相应的本金、利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费等；捷信信驰公司为马健武提供与贷款有关的客户服务，收取相应的客户服务费。合同签订后，捷信金融公司向马健武发放贷款，提供了贷款管理服务，捷信信驰公司为马健武提供了客户服务，但马健武未能按期偿还贷款本息及相关费用，捷信金融公司、捷信信驰公司特向法院提起诉讼。被告马健武未答辩。经审理查明，2016年1月4日，马健武向捷信金融公司申请个人现金贷款，并填写个人贷款申请表（现金贷），内容为贷款本金20000元，分期期数36期，每月还款1109元，首次还款日为2016年2月4日，每月还款日为4日，月贷款利率为1.75%，月客户服务费率为0.28%，月贷款管理费率1.12%，选择参加保险，月保险手续费60元，选择灵活还款服务包，月灵活还款服务包费为15元；申请表还载明，本人已仔细阅读并完全了解消费信贷合同条款，自愿遵守及履行等。消费信贷合同条款载明贷款人为捷信金融公司，客户服务供应商为捷信信驰公司（原企业名称为深圳捷信金融服务有限公司，于2017年4月17日变更名称为捷信信驰公司），借款人向捷信金融公司申请现金贷款，则授权捷信金融公司将贷款本金支付到借款人在贷款申请表中指定的银行账户；捷信金融公司向借款人提供贷款管理服务，提供的服务为消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备、个人款项代付手续、账号申请、咨询、销售及服务点维护，并收取贷款管理费；捷信信驰公司向借款人提供客户服务，提供的服务为客户咨询服务、个人信息及联系/通讯信息更改管理、客户文档保管服务、客户文档调阅服务等，并收取客户服务费；借款人可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日和优惠提前还款三项服务内容，按月向捷信金融公司支付；若借款人以被保险人身份加入保险合同，应向投保该保险合同的企业方支付因此产生的手续费，参保手续费含在每一期期款中；贷款管理费、客户服务费、月灵活还款服务包费、保险手续费应按月收取，并包含在每一期期款中；每月指定还款日之前，应将每一期期款付入指定还款账户，还款时间以指定账户实际收到借款人所付款项的到账时间为准；借款人如未按照合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按每笔贷款逾期天数支付违约金，逾期第10天产生违约金30元，逾期第30天，在已产生违约金的基础上再额外产生80元，逾期第60天的，再额外产生130元，逾期第90天，再额外产生130元；借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金，故其逾期天数可能会减少，但如拖欠的期数并未全额清偿，其逾期天数继续累加计算，当达到上述时间段时，会产生更多违约金；借款人违约的，捷信金融公司有权要求借款人立即一次性偿还合同项下的全部款项；若任何一笔贷款的某一期期款逾期满90天内仍未完全偿还，则该合同自动提前到期，借款人应立即一次性偿还合同项下全部款项。捷信金融公司为马健武办理了意外伤害保险手续，并自2016年1月4日开始为其按月缴纳保险费。2016年1月5日，捷信金融公司向马健武发放贷款20000元。马健武收到款项后，从2016年2月4日开始按月还款，每期还款额为1109元，截止到2016年11月4日，共计偿还款项11090元。捷信金融公司对每期还款数额1109元按以下方式进行分配：贷款管理费224.39元（第一期为223.39元）、客户服务费56.1元、月灵活服务包费15元、保险手续费60元、以截止到当期欠付的本金总额为基数按1.75%/月的标准计算的利息，上述费用相加后与1109元的差额作为当期应还的本金数额。2016年11月5日开始，马健武未再还款。捷信金融公司为马健武缴纳了截止到2017年3月4日的保险费。诉讼中，捷信金融公司、捷信信驰公司主张现金贷款及相关服务合同于2017年3月4日提前到期。以上事实，有个人贷款申请表（现金贷）、消费信贷合同条款、银行转账回单、还款明细、企业名称变更登记材料及当事人陈述予以证实。本院认为，马健武签署的个人贷款申请表（现金贷），与消费信贷合同条款构成个人现金贷款及服务合同。双方约定捷信金融公司除按照1.75%/月的标准向马健武收取贷款利息外，还每月收取15元的月灵活还款服务包费、每月收取60元的保险手续费、以0.28%/月的标准收取客户服务费、以及相应的逾期还款违约金，捷信信驰公司亦另行向马健武以1.12%/月的标准收取贷款管理费，上述利息、费用、违约金的计收标准之和已超过年利率36%，实际属于变相突破法定利率收取高息的行为。参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款的规定，上述约定超出36%/年的部分应认定为无效，故马健武已偿还的10期期款（2016年2月4日至2016年11月4日期间）中的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费、客户服务费，以截止到当期欠付的本金为基数按36%/年的标准分段予以核算，超出部分则冲抵本金。经计算，截止到2016年11月4日，马健武偿还本金数额为5835.11元，下欠本金14164.89元。对于2016年11月5日至2017年3月4日合同提前到期之日的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费、逾期还款违约金，因双方约定的上述费用之和超过24%/年的标准，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院对超出部分依法不予保护，故马健武应向捷信金融公司支付以24%/年的标准计算的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费、逾期还款违约金合计1133.19元。而捷信信驰公司主张的客户服务费，本属变相收取的高息，应与捷信金融公司收取的上述利息、费用及逾期还款违约金合并计算不得超过年息24%，故本院既已判令马健武向捷信金融公司支付以24%/年的标准计算的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费、逾期还款违约金，对捷信信驰公司主张的客户服务费不再予以支持。捷信金融公司、捷信信驰公司主张合同到期后的贷款管理费、客户服务费，本院亦不予支持。综上，捷信金融公司的诉讼请求部分成立，捷信信驰公司的诉讼请求不能成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马健武于本判决生效之日起十日内向原告捷信消费金融有限公司偿还贷款本金14164.89元；二、被告马健武于本判决生效之日起十日内向原告捷信消费金融有限公司支付2016年11月5日至2017年3月4日期间的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费、违约金合计1133.19元；三、驳回原告捷信消费金融有限公司其他诉讼请求；四、驳回原告深圳捷信信驰咨询有限公司的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费408元，由原告捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司负担163.2元，被告马健武负担244.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至武汉市中级人民法院，收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院，账号：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  程 静人民陪审员  程传耀人民陪审员  郑昌义二〇一九年三月二十一日法官助理刘燕双书记员虞尧