湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鄂0802民初2706号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄声涛，湖北维思德律师事务所律师。 被告：刘红芝。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘红芝借款合同纠纷一案，经原告申请，本院于2018年10月23日作出（2018）鄂0802财保161号民事裁定书，对被申请人刘红芝名下位于荆门市掇刀区果园三路xx号x幢xxxx号的房屋予以查封；查封期间不得办理抵押、变卖、变更等相关手续。原告向本院起诉后，本院于2018年11月16日立案，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告刘红芝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉请：1、判令被告偿还借款本金68633.05元，截至2018年8月7日的利息5563.09元及滞纳费4515元，合计78711.14元；自2018年8月7日之后的利息按月利率1.55%计算、滞纳费按35元/日的标准计算至本息付清之日止；2、本案的诉讼费、保全费、律师费等费用由被告负担。事实及理由：2017年8月10日，原告中银公司与被告刘红芝在荆门市东宝区海慧路18号中国银行东宝支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定刘红芝向原告贷款79000元，月利率为1.55%，逾期滞纳费按日万分之五计算，还款方式为分期还款，共分36期，借款用途是房屋装修。另，双方约定，如发生纠纷，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。2017年8月12日，原告向刘红芝发放了全部借款，后刘红芝仅还款至2018年4月，剩余款项未依约偿还。 被告未答辩，亦未提交证据。 原告围绕其诉讼请求向本院提交了A1【新易贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、A2“新易贷-信用贷款”告客户书、A3【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、A4中国银行出具的情况说明及交易明细、A5刘红芝账户交易明细、A6民事裁定书及保全费收据等证据，本院经审查认为，上述证据形式合法，内容恒定，能够证明案件事实，本院对其真实性、合法性、关联性均予采信。 根据上述采信的证据，结合庭审中当事人的陈述，本院确认以下事实： 2017年8月10日，刘红芝向中银公司提交【新易贷】贷款正式申请表和【新易贷】用款申请表，并与中银公司在荆门市海慧路18号中国银行东宝支行3楼签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：中银公司向刘红芝贷款79000元，贷款用途为家装；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从刘红芝账户中自动扣收；贷款使用期限为自动用或放款日起36期；执行固定月利率1.55%；月结还款方式为等额本息方式，以自动扣款形式进行；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，中银公司有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2017年8月12日，中银公司向刘红芝指定的中国银行新线借记卡中转款79000元。同日，中银公司以贷款动用费的名义扣款2370元。其后，中银公司自刘红芝的上述银行卡中分别于2017年10月扣划3685.07元，2017年11月至2018年3月每月扣划等额本息2879.87元，2018年4月1日扣划0.02元。 2018年10月23日，根据中银公司的申请本院依法作出（2018）鄂0802财保161号民事裁定，中银公司为此发生保全费1657元。 本院认为，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告刘红芝向其贷款，原告履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，刘红芝应当履行偿还借款本息的义务。 关于实际出借借款本金。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中以贷款动用费名义扣除的2370元，不宜认定为本金，应予扣除，即原告实际出借借款本金应为76630元（79000元-2370元）。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告与刘红芝约定固定月利率1.55%，符合法律规定，本院予以支持。另，双方约定以等额本息方式按期还款，任一期未能依约按时足额偿还的，则视为逾期，原告除可按照月利率1.55%的标准收取利息外，还有权按照约定标准加收滞纳费，但二者之和显然超过了年利率24%，故利息、滞纳费总计应以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算。因此，原告于2017年8月12日出借76630元，计算至首个还款日2017年10月1日，应付利息1979.61元，被告实际还款3685.07元，该款项扣减利息后剩余1705.46元，应抵扣本金，则本金尚余74924.54元；计算至2017年11月1日，应付利息1161.33元，被告实际还款2879.87元，该款项扣减利息后剩余1718.54元，应抵扣本金，则本金尚余73206.00元；计算至2017年12月1日，应付利息1134.69元，被告实际还款2879.87元，该款项扣减利息后剩余1745.18元，应抵扣本金，则本金尚余71460.82元；计算至2018年1月1日，应付利息1107.64元，被告实际还款2879.87元，该款项扣减利息后剩余1772.23元，应抵扣本金，则本金尚余69688.59元；计算至2018年2月1日，应付利息1080.17元，被告实际还款2879.87元，该款项扣减利息后剩余1799.70元，应抵扣本金，则本金尚余67888.89元；计算至2018年3月1日，应付利息1052.28元，被告实际还款2879.87元，该款项扣减利息后剩余1827.59元，应抵扣本金，则本金尚余66061.30元；计算至2018年4月1日，应付利息1023.95元，被告实际还款0.02元，剩余利息1023.93元未支付。故，被告应偿还原告借款本金66061.30元及截至2018年4月1日的利息1023.93元，并自2018年4月2日起，以本金66061.30元为基数，按照年利率24%的标准计算利息、滞纳费至清偿之日止。 关于律师费，因原告未能提交相应证据，本院不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下： 被告刘红芝于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金66061.30元及截至2018年4月1日的利息1023.93元，并自2018年4月2日起，以本金66061.30元为基数，按照年利率24%的标准计算利息、滞纳费至清偿之日止； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1768元，财产保全费1657元，合计3425元，由原告中银消费金融有限公司负担506元，被告刘红芝负担2919元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审 判 长  周 军 人民陪审员  朱小丽 人民陪审员  王 芳 二〇一九年三月二十八日 法官助理古立萍 书记员王敏