广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初188号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省东源县×××××××××。法定代表人：罗锦文，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。委托诉讼代理人：黄辉宇，该公司员工。被告：朱建坤，男，汉族，1969年6月19日出生，住广东省东源县×××××××××××××××××巷65-1号，公民身份号码：441××××××××××××51X。被告：张雪容，女，汉族，1969年10月15日出生，住广东省东源县×××××××××××××××××巷65-1号，公民身份号码：441××××××××××××047。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告朱建坤、张雪容借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟立、被告朱建坤到庭参加诉讼，被告张雪容经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金230000元及支付拖欠的利息（其利息截止至2019年10月19日止仍欠应收利息12822.25元），合同到期日（2019年5月4日）之后按合同约定的借款逾期利率11.8755%（即在年利率8.4825%的基础上上浮40%计算）至还清款之日止；2、判令原告对被告朱建坤、张雪容所有的登记在朱建坤名下的位于河源市×××××××（63号）前面（证号：粤房地证河字第1992575号）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年6月4日，被告朱建坤、张雪容以位于河源市×××××××（63号）前面的房屋装修为由向原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款25万元，2017年6月5日，双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金25万元，借款期限从2017年6月5日至2018年6月4日，并对借款利息、逾期利息、罚息等作了约定，采取按月结息、到期归还贷款本金、利随本清还款法，被告朱建坤、张雪容均在《个人借款合同》借款人栏签字确认借款合同内容。同日，被告朱建坤、张雪容以其夫妻的位于河源市×××××××（63号）前面的房产为被告朱建坤上述借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记手续。原告依照被告的提款申请于2017年6月8日向被告发放贷款25万元，两被告在《借款借据》及《提款申请表》上予以签章确认，对借款金额为25万元、支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。借款到期后，被告申请借款展期，原告同意将借款展期至2019年5月4日。合同到期后，被告未按照合同约定全额归还贷款，截止至2019年10月19日止，被告拖欠原告本金23万元及合同期限内利息7516.68元、合同到期后产生的逾期罚息。综上所述，原告认为，被告向原告借款的事实清楚，证据也确凿充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金及相应利息，且应按《借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告自愿以其名下房产为上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如原告所请。被告朱建坤辩称，对事实理由没有异议，对原告主张的诉请中借款本金和利息没有异议，希望原告可以减免罚息。对原告主张的抵押优先受偿权没有异议。我希望原告承担诉讼费。被告张雪容未到庭参加诉讼，亦未在规定的期限内向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：2017年6月5日，被告朱建坤与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行签订《个人借款合同》（合同编号：东源农商行（半江）借字［2017］第100×××7×××××××880号），合同主要约定：1、借款人向贷款人借款25万元用于房屋装修，借款期限自2017年6月5日至2018年6月×日；2、本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.4825%；3、逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%；4、还款方式为一次还本，按期付息还款法；5、如借款人违约，贷款人以法律手段追偿借款本息产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。被告朱建坤、张雪容在该《个人借款合同》签名确认。同日，被告朱建坤、张雪容与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行签订《抵押担保合同》，约定：1、被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权，债权本金为250000元，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2、抵押人同意以抵押物清单中所列财产作为抵押物【《抵押物品清单》载明：抵押物为位于河源市×××××××（63号）前面（证号：粤房地证字第1992575号），被告朱建坤、张雪容在该抵押物品清单上签名确认】。被告朱建坤、张雪容在该《抵押担保合同》上签名确认。2017年6月6日，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行就上述房产办理了抵押登记，不动产登记证号为：粤（2017）河源市不动产证明第0200058079号。2017年6月8日，依被告朱建坤委托，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行向被告朱建坤指定的黄锦运的账户发放了贷款250000元。被告朱建坤、张雪容在《借款借据》上予以签名确认。借款后，被告朱建坤没有按期还款。2018年6月1日，被告朱建坤与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行签订《借款展期协议》，约定原借款本金25万元，截止至2018年6月1日尚未偿还之借款本金金额为23万元，借款人和贷款人同意展期借款本金金额为23万元，借款展期至2019年5月4日，展期期间借款年利率为8.4825%。被告朱建坤、张雪容在《自然人（农户）贷款展期还款申请书》签名同意以其名下位于河源市×××××××（63号）前面（证号：粤房地证河字第1992575号）的房产为上述借款展期提供抵押担保。借款到期及展期到期后，被告共偿还借款本金20000元，利息支付至2019年8月26日，尚欠借款本金230000元及2019年8月27日至2019年10月19日的利息12822.25元（包括正常利息5305.57元、罚息7516.68元）及自2019年10月20日起的利息未付。经广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行多次催收，被告仍未依约归还借款本息。广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行属于原告广东东源农村商业银行股份有限公司的分支机构。另，被告朱建坤、张雪容为夫妻关系。上述事实有原告提供的：营业执照、法定代表人证明书、身份证、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、借款申请书、《自然人（农户）借款申请表》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、抵押物品清单、房地产权证、不动产登记证明、《提款申请表》、借款借据、转账放款凭证、《个人借款委托支付协议》、《自然人（农户）贷款展期还款申请书》、《借款展期协议》、贷款逾期未还款明细、逾期贷款催收通知书，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行与被告朱建坤签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行履行了实际支付贷款250000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，被告尚欠原告借款本金230000元、截至2019年10月19日止的利息12822.25元（包括正常利息5305.57元、罚息7516.68元），且自2019年10月20日起的利息未付。该笔借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告张雪容在《个人消费借款合同》和《借款借据》上均签名确认，属于夫妻共同债务，两被告应共同偿还上述贷款本息，故对原告主张被告朱建坤、张雪容清偿全部借款本息，本院予以支持。根据合同约定，借款利率为年利率8.4825%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，即逾期贷款的罚息年利率为11.8755%。故被告朱建坤、张雪容应向原告偿还借款本金230000元及利息（利息计至2019年10月19日为12822.25元，从2019年10月20日起的利息以借款本金230000元为基数，按照年利率11.8755%计至借款偿清之日止）。关于抵押担保责任问题，抵押人朱建坤、张雪容在《抵押担保合同》及《抵押物品清单》签名确认，约定以抵押物【位于位于河源市×××××××（63号）前面（证号：粤房地证河字第1992575号）】为本案借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记手续，该抵押担保有效。原告依法享有对该抵押房产的抵押权，被告应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告张雪容经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告朱建坤、张雪容于本判决生效之日起二十日内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金230000元及利息（利息计至2019年10月19日为12822.25元，从2019年10月20日起的利息以借款本金230000元为基数，按照年利率11.8755%计至借款偿清之日止）；二、如被告朱建坤、张雪容未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司对被告朱建坤、张雪容提供的房产抵押物【位于河源市×××××××（63号）前面（证号：粤房地证河字第1992575号）】在抵押担保范围内折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2441元（按简易程序收取），由被告朱建坤、张雪容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  邓素娟二〇二〇年四月十四日书记员  刁筱凡