广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初457号原告：广发银行股份有限公司高要支行，住所地广东省肇庆市高要区××××××××××、二层，统一社会信用代码914××××××××××××390。负责人：秦凤才，该行行长。委托代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：麦宇佳，男，1988年6月13日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区××××××××××，公民身份号码441××××××××××××370。原告广发银行股份有限公司高要支行（以下简称广发行高要支行）诉被告麦宇佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，适用简易程序，于同年4月10日公开开庭进行了审理。原告广发行高要支行的委托代理人张温阳到庭参加了诉讼，被告麦宇佳经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发行高要支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》编号：10720112162；2、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）150488.78元及利息2438.64元、罚息67.53元、复利35.27元，合计153030.22元【利息、罚息、复利暂计至2019年12月16日，并自2019年12月27日起至借款偿清之日止，就拖欠借款按当期借款利率（即当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮0%计息、按当期罚息利率（即当期借款利率水平加收50%）计付罚息】；3、被告承担原告实现债权的律师费13000元；4、原告对被告为案涉贷款提供的抵押房产在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。事实和理由：2012年12月17日，被告签署并向原告提交《广发银行个人贷款申请表》等材料申请房屋按揭贷款。2013年1月6日，原告与被告经协商一致签订《个人房屋按揭贷款合同》编号：10720112162，主要约定：1、原告向被告提供借款本金22.8万元，借款期限为15年（180期），用于购买房屋；2、案涉借款采用浮动利率计息方式，即以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮0%计息，如遇基准利率调整，贷款利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；在调整基准利率的同时原告有权调整利率浮动比例；3、被告如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告计付罚息、复利；4、被告对该借款分180期以“按月等额本息”方式还款，每月20日为当期还款日，被告向原告提供供款账户为：6225××××××××2146343；5、被告提供本合同项下所购买房屋（座落：肇庆市高要区××××××××××××××××××）为抵押房产，担保范围为案涉合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用、公正费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等；6、被告如有逾期还款等违约行为，原告有权解除案涉合同，宣布贷款提前到期，要求被告承诺其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。同日，原告与被告及案外人高要市富源房地产开发有限公司签订《三方补充协议》，主要约定案外人不得私自接受被告退房，该协议至按揭房屋办妥抵押登记之日终止。案涉抵押房产于2018年9月30日完成抵押登记，广发银行股份有限公司肇庆分行为抵押权人。2013年1月24日，经广发银行股份有限公司肇庆分行授权批准，原告向被告指定账户发放借款本金22.8万元，首期贷款利率为年利率6.55%。原告按约发放贷款后，被告却未按约定偿还借款本息，已连续多期逾期还款，经原告多次以电话、短信等方式催收均无果，严重违反合同约定。根据上述合同/协议与约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四第二款、第十五条第五款约定，原告有权解除案涉合同。二、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四第二款、第十五条第五款约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。根据该贷款合同第二十三条第一款第3项、案涉借款借据的约定，被告应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同第十四第二款、第十五条第八款、第二十三条第二款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）相关规定，被告应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付罚息、复利。三、根据第十四第二款、第十五条第九款、第十八条约定，被告作为严重违约方，应当承担赔偿本案原告实现债权的律师费等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，该请求合法、合理。四、根据《个人房屋按揭贷款合同》第八条约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，原告在担保范围内对被告提供的抵押物享有优先受偿权。现原告上级主管单位广发银行股份有限公司肇庆分行明确将本案债权及抵押权全部由原告承受，原告完全享有本案对被告的债权及附属抵押权。五、被告作为严重违约方，应当根据《个人房屋按揭贷款合同》第十八条约定与诚实信用原则承担本案诉讼相关费用。综上，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特具状诉至向贵院，恳请贵院判如所请。麦宇佳没有到庭参加诉讼，亦没有提出答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月17日，麦宇佳向广发行高要支行提交《广发银行个人贷款申请表》，该申请表主要内容为：麦宇佳向广发银行申请住房按揭贷款228000元，贷款期限15年，房产地址为高要市××××××××××××××××××××屋。广发行高要支行、麦宇佳及高要市富源房地产开发有限公司于2013年1月6日签订《个人房屋按揭贷款合同》编号：10720112162，该《个人房屋按揭贷款合同》主要约定：“……第二条：借款利率、罚息：具体借款利率以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的借款利率为准。一、借款利率（具体见第二十三条）本合同项下借款利率包括但不限于以下两种方式：……2、浮动利率。合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，贷款利率处理方式包括但不限于以下三种：A、从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例……第十条：抵押条款：一、抵押财产：1、本合同项下借款资金所购买之房屋为本合同项下借款的抵押财产……第十四条：违约情形：……二、乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……。第十五条：违约救济：如发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：……三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用……五、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同……第十八条：费用承担：本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于乙、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费用、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担。第二十二条：借款金额和期限（对第一条的约定）：本合同项下的借款金额为人民币228000元（大写）贰拾贰万捌仟圆。借款期限为15年/个月/日。第二十三条：借款利率、罚息（对第二条第一、二款的约定）：一、借款利率：采用以下第2中方式：……2、浮动利率。以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率（上浮/下浮）/%计息。如遇基准利率调整，贷款利率采用第二条浮动利率项下第A种处理方式……二、罚息利率：逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%……第二十四条：借款用途（对第三条的约定）本合同项下的借款具体用于购买以下房屋：地址：高要市×××××××××××××××××××，建筑面积：102.25平方米，购房总价款：人民币325755元（大写）叁拾贰万伍仟柒佰伍拾伍圆，商品房预售合同号（或房地产证号）：201××××××××8630……第二十七条：还款（对第五条第一、四款的约定）一、乙方选择按等额本息（等额本息/等额本金/分期还本分期付息/到期一次还本分期结息/到期一次还本利随本清/其他方式）方式还款，具体约定如下：1、按照等额本息或等额本金方式还款的，按月分期偿还贷款本、息，还款期数共180期。每月的20日为还款日……”，广发行高要支行在甲方一栏加盖公章，麦宇佳在乙方一栏签名并按捺指模，高要市富源房地产开发有限公司在丙方一栏加盖公章。同日，麦宇佳出具编号：10720112162号《广发银行跟人贷款支付申请书》，该申请书主要内容：“本人与广发行高要支行签署的编号为10720112162的《个人房屋按揭贷款合同》，此次不可撤销的授权和委托贵行从本人账户贷款资金合计人民币（大写）贰拾贰万捌仟元支付至以下指定对象（收款人），具体支付信息如下：收款人名称：高要市富源房地产开发有限公司，收款人帐号：107××××××××××××219，开户银行：广发行高要支行”。2013年1月24日，麦宇佳在借款借据上签名并按捺指模，该收款收据载明：“房屋按揭贷款228000元入账日为2013年1月24日”。但麦宇佳在归还部分借款本金及利息后，没有再依约向广发行高要支行归还借款本息，截止2019年12月11日已逾期113天，累计拖欠广发行高要支行逾期本金3636.68元、逾期利息1918.95元、罚息63.83元、复利33.23元，合计5652.69元。广发行高要支行经催收后，麦宇佳仍没有归还欠款，广发行高要支行遂起诉至本院。此外，本院根据广发行高要支行的申请，于2020年4月2日作出（2020）粤1204民初457号民事裁定：在价值166030.22元范围内查封、冻结、扣押被申请人麦宇佳名下的财产。广发行高要支行为此支付财产保全申请费1350元。另查明，麦宇佳为本案借款提供其名下的高要市×××××××××××××××××××作为抵押物，并于2018年9月30日办理不动产登记证明【产权证号：粤（2018）肇庆高要不动产证明第0011588号】，该不动产登记证明载明：1、不动产权证书号：粤房地权证肇字第0500064218号；2、抵押的方式：一般抵押，3、担保债权的数额：22.8万元，4、债权确定期限：从2013年1月6日至2028年1月6日。还查明，庭审中广发行高要支行当庭确认麦宇佳在2019年12月20日和2020年2月20日归还了部分欠款，故广发行高要支行当庭将第二项诉讼请求变更为：被告向原告偿还借款本金人民币（下同）148023.81元及利息3359.55元、罚息99.72元、复利50.15元，合计151533.23元［利息、罚息、复利暂计至2020年4月9日，并自2020年4月10日起至借款清偿之日止，就拖欠借款按当期借款利率（即当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮0%计息，按当期罚息利率（即当期借款利率水平加收50%）计付罚息与复利］。本院认为：被告麦宇佳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，又不提出抗辩意见，视其放弃答辩、质证等相应诉讼权利，不影响本院在查明事实的基础上依法缺席判决。广发行高要支行与被告麦宇佳的借贷关系，有原告广发行高要支行提供的由被告麦宇佳签名并捺指印确认的《广发银行个人贷款申请表》、《个人房屋按揭贷款合同》编号：10720112162、三方补充协议、广发银行个人贷款支付申请书、借款借据及广东赛力律师事务所出具的见证书等证据予以佐证，双方借贷关系事实清楚，证据确实充分，该合法借贷关系受法律保护。被告麦宇佳在获得了原告广发行高要支行发放的贷款后，在归还部分借款本金及利息后，没有按上述合同的约定按时足额还款，其行为显属违约，截止2019年12月11日已逾期113天，累计拖欠原告广发行高要支行逾期本金3636.68元、逾期利息1918.95元、罚息63.83元、复利33.23元，合计5652.69元，双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》：第十四条约定：“违约情形：……二、乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……。第十五条：违约救济：如发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：……五、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同……”，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告广发行高要支行有权要求解除双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》编号：10720112162，故本院对原告广发行高要支行要求解除其与被告麦宇佳签订的《个人房屋按揭贷款合同》编号：10720112162的诉讼请求予以支持。关于原告广发行高要支行要求被告麦宇佳向其偿还借款本金148023.81元及利息3359.55元、罚息99.72元、复利50.15元，合计151533.23元［利息、罚息、复利暂计至2020年4月9日，并自2020年4月10日起至借款清偿之日止，就拖欠借款按当期借款利率（即当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮0%计息，按当期罚息利率（即当期借款利率水平加收50%）计付罚息与复利］的诉讼请求，依照双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》：“第十四条：违约情形：……二、乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……。第十五条：违约救济：如发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：……三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用……”的约定及根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告麦宇佳应依约向原告广发行高要支行归还尚欠的全部借款本息，故本院对原告广发行高要支行要求被告麦宇佳向其偿还借款本金148023.81元及利息3359.55元、罚息99.72元、复利50.15元，合计151533.23元［利息、罚息、复利暂计至2020年4月9日，并自2020年4月10日起至借款清偿之日止，就拖欠借款按当期借款利率（即当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮0%计息，按当期罚息利率（即当期借款利率水平加收50%）计付罚息与复利］的诉讼请求予以支持。关于原告广发行高要支行要求被告麦宇佳承担其实现债权的律师费13000元的诉讼请求，根据双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》第十八条：“本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于乙、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费用、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担”的约定，结合原告广发行高要支行向本院提交的其与广东东方昆仑律师事务所签订的委托代理合同、广东增值税专用发票等证据，双方就律师费的承担问题已在双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》中进行了约定，且原告广发行高要支行主张13000元的数额符合相关规定，故本院予以支持。关于原告广发行高要支行要求对被告麦宇佳为案涉借款提供的抵押房产（高要市×××××××××××××××××××，产权证号：粤房地权证肇字第0500064218号）在本第二、第三项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权的诉讼请求。双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》第十条已约定：“抵押条款：一、抵押财产：1、本合同项下借款资金所购买之房屋为本合同项下借款的抵押财产……”，且麦宇佳于2018年9月30日以其名下的高要市×××××××××××××××××××为抵押物办理不动产登记证明【产权证号：粤（2018）肇庆高要不动产证明第0011588号】。以上事实有原告广发行高要支行提供的《个人房屋按揭贷款合同》、抵押物清单、不动产登记证明等证据予以证实，本院予以确认，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条规定，原告广发行高要支行有权行使其抵押权，故本院对原告广发行高要支行要求对被告麦宇佳为案涉借款提供的抵押房产（高要市×××××××××××××××××××，产权证号：粤房地权证肇字第0500064218号）在本案第二、第三项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日，解除原告广发银行股份有限公司高要支行与被告麦宇佳于2013年1月6日签订编号为10720112162的《个人房屋按揭贷款合同》。二、被告麦宇佳应于本判决发生法律效力之日起十日内将尚欠的借款本金148023.81元及利息3359.55元、罚息99.72元、复利50.15元，合计151533.23元［利息、罚息、复利暂计至2020年4月9日，并自2020年4月10日起至借款清偿之日止，就拖欠借款按当期借款利率（即当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮0%计息，按当期罚息利率（即当期借款利率水平加收50%）计付罚息与复利］付清给原告广发银行股份有限公司高要支行。三、被告麦宇佳应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司高要支行为实现债权而产生的律师费13000元。四、原告广发银行股份有限公司高要支行对被告麦宇佳为案涉借款提供的抵押房产（高要市×××××××××××××××××××，产权证号：粤房地权证肇字第0500064218号）在上述第二、第三项判项款项范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1794元，财产保全申请费1350元，合共3144元（原告广发银行股份有限公司高要支行已预交），由被告麦宇佳负担，对原告广发银行股份有限公司高要支行多交纳的受理费16元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 刘义雄二〇二〇年四月十五日法官助理 夏伟军书 记 员 陈超毅