江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1003民初9393号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行，住所地在扬州市文昌西路**。负责人：张军，该行行长。委托诉讼代理人：朱安山，江苏长威律师事务所律师。委托诉讼代理人：王爱琴，江苏长威律师事务所律师。被告：顾国，男，1967年2月2日出生，汉族，住扬州市。被告：郭明珍，女，1972年10月27日出生，汉族，住扬州市。委托诉讼代理人：俞付定，江苏友余律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行（以下简称邮储扬州分行）与被告顾国、郭明珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日作出（2019）苏1003民初2575号民事判决，郭明珍不服该判决，向扬州市中级人民法院提起上诉。扬州市中级人民法院于2019年8月29日作出（2019）苏10民终2116号裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储扬州分行委托诉讼代理人朱安山、王爱琴，被告郭明珍及其委托诉讼代理人俞付定到庭参加诉讼，被告顾国经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储扬州分行向本院提出诉讼请求：1.顾国、郭明珍共同偿还邮储扬州分行借款本金279611.87元及利息、罚息、复利（截至2018年12月26日为9928.99元；此后按合同约定利率计算至实际付清之日）；2.邮储扬州分行有权以顾国、郭明珍所有的房产折价或者以该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿;3.顾国、郭明珍承担律师费27000元；4.顾国、郭明珍共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月9日，顾国、郭明珍与邮储扬州分行签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《房地产抵押合同》，约定邮储扬州分行给予顾国45万元借款额度，顾国、郭明珍以其所有的房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。即使鉴定结论认定《个人额度借款合同》、《房地产抵押合同》等相关材料上的签字不是郭明珍本人所签，但邮储扬州分行已尽到审慎审查义务，且有理由相信案涉借款及抵押行为是顾国、郭明珍的共同意思表示，故郭明珍签字不是本人所签并不影响上述合同的法律效力，也不能免除郭明珍的还款责任。邮储扬州分行按约向顾国发放了贷款，但顾国、郭明珍未按约偿还借款本息，应承担违约责任。郭明珍辩称：1.邮储扬州分行要求郭明珍偿还案涉借款本金、利息等相关费用，缺乏事实和法律依据。案涉借款合同、抵押合同、借据及送达地址确认书等相关文件的落款处签字均不是郭明珍本人所签，系由他人冒充签字。且郭明珍对案涉借款并不知情，顾国也未将所借款项用于家庭共同生活。邮储扬州分行在放贷过程中未尽审慎审查义务，存在重大过错;2.邮储扬州分行主张案涉房屋的优先受偿权于法无据。案涉房屋的抵押登记现已被撤销，邮储扬州分行丧失案涉房屋的优先受偿权。被告顾国未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人双方没有争议的证据和事实，本院予以确认。据此，查明事实如下：2015年11月25日，顾国、郭明珍向原告出具共同还款承诺书，顾国申请借款，配偶郭明珍承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。借款申请人配偶处有郭明珍签字字样，郭明珍否认为其本人所签。2015年12月9日，邮储扬州分行与顾国、郭明珍签订《个人额度借款合同》一份，约定：原告向借款人提供可以循环使用的借款额度45万元；借款人应提交《借款支用单》，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；罚息利率为合同约定利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；合同履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。同日，邮储扬州分行与顾国、郭明珍签订《个人最高额担保合同》、《房地产抵押合同》，约定：为确保借款人顾国与邮储扬州分行签订的《个人额度借款合同》的履行，顾国、郭明珍以其所有的房产提供抵押担保。抵押担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。后经南京师范大学司法鉴定中心出具的南师大司鉴中心[2019]文鉴字第181号的司法鉴定意见书证实邮储扬州分行所提供的《扬州市房地产抵押登记申请表》、《个人额度借款合同》、《房地产抵押合同》、《个人授信委托书》、法律文书送达地址确认书等贷款材料中的郭明珍签字字样均非其本人所签。2015年12月15日，邮储扬州分行依法领取了扬房他证开字第××号他项权证，载明房屋坐落于，抵押担保债权数额为45万元。扬州市江都区人民法院于2019年6月24日作出（2018）苏1012行初209号行政判决，撤销了扬州市自然资源局作出的上述他项权证。扬州市中级人民法院于2019年11月4日作出（2019）苏10行终254号行政判决，维持了上述一审判决。2019年11月18日，扬州市自然资源局依法注销了上述抵押登记。2015年12月17日，顾国出具借款支用单，申请借款45万元。邮储扬州分行批准同意借款45万元，期限120个月，等额本息还款，利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，罚息利率为1.5倍。当天，邮储扬州分行按约发放贷款45万元。2018年7月5日后，顾国逾期未还款。截至2018年12月26日，顾国欠借款本金279611.87元及利息、罚息、复利9928.99元。另查明，邮储扬州分行举证照片两组，即2015年12月9日顾国与一名女子签署相关贷款材料的照片和2015年12月17日顾国签署相关贷款材料照片。上述照片中的女子与郭明珍明显不同。邮储扬州分行为本案诉讼支付律师费27000元，该费用的收取符合相关律师服务收费标准。本院认为，案涉《个人额度借款合同》系顾国与邮储扬州分行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应认定为合法有效。邮储扬州分行按约发放贷款，顾国未按约还本付息，已构成违约，邮储扬州分行有权宣布贷款提前到期，要求顾国立即还本付息并承担律师费。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自2019年8月20日起人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，但对2019年8月20日前的贷款利息仍应按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率为标准进行计算。因本案邮储扬州分行主张的贷款利息的计算期间跨越2019年8月20日，故对其主张的利息应按照不同的利率标准进行分段计算。案涉贷款材料中郭明珍的签名经鉴定均非其本人所签，且郭明珍在庭审中明确表示对该借款并不知情，据此不能认定邮储扬州分行与郭明珍之间存在借款的合意，且邮储扬州分行亦未能举证证明案涉借款用于家庭日常生活，应承担举证不能的不利后果，故邮储扬州分行要求郭明珍承担共同还款责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。案涉抵押房产系顾国、郭明珍的共有财产，顾国在未经共有人郭明珍同意的情况下与邮储扬州分行签订《房地产抵押合同》,以共有房产设定抵押，构成了对共有财产的无权处分。郭明珍事后拒绝追认，故案涉《房地产抵押合同》无效。邮储扬州分行作为专业金融机构，对于接受案涉抵押物具有较高的风险甄别和防控能力，对于接受房屋作为抵押物可能存在的风险具有不同于一般社会公众的预见性和经验，具备高于一般社会公众的甄别能力。然而，邮储扬州分行对到场办理抵押手续的夫妻二人是否系本人，没有尽到专业的审慎审查义务，具有重大过失，不属于《中华人民共和国物权法》第一百零六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国物权法＞若干问题的解释（一）》第十五条规定的善意第三人。同时，案涉房产的抵押登记已被法院生效的行政判决依法撤销,扬州市自然资源局也依法注销了上述抵押登记，故案涉房屋抵押权尚未依法设立,不产生物权变动的效力,邮储扬州分行对案涉房产不享有优先受偿权。郭明珍关于不应承担共同还款责任及邮储扬州分行对抵押房产无优先受偿权的辩称，有事实和法律依据，依法应予采纳。综上所述，邮储扬州分行要求顾国归还借款本息、承担律师费的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。邮储扬州分行的其他诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。顾国经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，系对其举证质证等权利的放弃，应自行承担不利法律后果，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾国于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行给付借款本金279611.87元及利息、罚息、复利（截至2018年12月26日为9928.99元；以本金279611.87为基数，自2018年12月27日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮30%后的1.5倍计算罚息，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%后的1.5倍计算罚息；对逾期支付的利息自逾期之日起按罚息利率计收复利）；二、被告顾国于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行律师费27000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6048元、保全费2120元、公告费600元，合计8768元，由被告顾国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 长  曹保山人民陪审员  曹学勤人民陪审员  戴艳谦二〇二〇年四月二十一日法官 助理  左 慧书 记 员  张 婷