宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0106民初13978号 原告：袁立霞，女，1984年4月24日出生，汉族，个体经营者，住北京市丰台区 委托诉讼代理人：陈泽英，宁夏黄河志律师事务所律师。 被告：焦健，男，1983年11月23日出生，汉族，自由职业，住宁夏回族自治区银川市金凤区 原告袁立霞与被告焦健民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告袁立霞委托诉讼代理人陈泽英，被告焦健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还借款本息105000元；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告自2018年10月到2018年12月期间陆续向原告借款，2019年7月28日原被告经结算，确认被告尚欠原告借款本息80万元。2019年7月31日被告向原告出具还款承诺(即《情况说明》)，承诺：自愿以丰阅家园的两套房屋和一辆车抵顶借款65万元，剩余15万元于2019年7月31日晚还款35000元；2019年8月30日前还款65000元，2019年9月30日前还款25000元，2019年10月30日前还款25000元。现15万元借款的还款承诺已到期，但被告仅偿还了45000元，剩余105000元虽经原告多次催要未果。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请法院判如所请。 被告焦健辩称，请求依法驳回袁立霞的诉讼请求。确认双方签订的欠款明细表与情况说明的内容无效。事实和理由：一、双方实际发生借款的事实，2018年10月4日借款85800元(刷卡)；2018年10月25日借款27万元(银行转账)；2018年10月26日借款8万元(支付宝)；2018年11月4日借款8万元(支付宝)；2018年11月10日借款76388元(刷卡)；2018年12月19日借款25170元(刷卡)；2018年10月至2019年1月期间借款8000元。(微信转账3000元和5000元)，现金借款27800元。答辩人向被答辩人实际借款本金共计653158元。该借款因系朋友关系，所以从未出具借据、未约定利息与还款期限。二、答辩人向被答辩人还款的事实。2018年11月29日还款1万元(微信转账)；2019年5月11日还款1300元(微信转账)；2019年6月2日还款3000元(微信转账)；2019年6月20日还款2000元(银行转账)；2019年7月22日还款3000元(银行转账)；2019年7月31日还款35000元(其中银行转账15000元、现金2万元)；2019年8月1日还款1万元(银行转账)；上述还款金额共计64300元。三、2019年7月28日出具的欠款明细表存在的问题。因周转资金发生困难，为了维护朋友关系。双方进行了算账形成了借款产生利息共计80万元的表述内容，该表述内容当中有四笔借款本金存在多算利息的问题。即借款当中2018年10月25日的借款27万元利息15120元，2018年10月4日的借款85800元、11月10日的借款76388元、12月19日的借款25170元的利息合计2057.74元。该利息合计是17177.74元均计入了本金，本金基数为670335.74元。比实际借款653158元多出了不应当产生的利息。而按此表述承诺借款为80万元的内容就当然的存在了复利计算，本金增大的事实。欠款明细表的表述结果明显多出了129664.26元。明显违背常理显失公平，违背了自己的真实意思表示。退一步讲，即使按银行的正常利息计算，也不会产生这么多利息。四、2019年7月31日出具的情况说明存在的问题。答辩人给被答辩人为了偿还借款，除现金还款以外，还用案外人的财产进行了以物抵债的行为。协商用自己名下的银川市金凤区丰阅家园38号楼3单元101号房屋一套(93平米)和父母名下的银川市金凤区xxx房一套(86平米)抵顶借款54万元；用亲属名下车辆宁AK750S宝马五系轿车抵顶借款11万元。以物抵债总金额为65万元。以上借款、还款和以物抵债后，本人偿还的借款总计金额为714300元，比实际借款金额653158元多偿还了61142元。综上所述，根据以上事实，2019年7月28日、7月31日答辩人给被答辩人出具的欠款明细表及情况说明中涉及80万元欠款是在重大误解的情况下发生的，并非真实意思表示，明显显失公平。由此欠款计算的结果本金与利息存在法律上禁止的，不应当复利计息的问题。且双方并未约定利息，按法律规定视为不支付利息。按前述借款、还款的计算结果，答辩人已偿还了被答辩人的全部借款，甚至实际超出了借款本金，故答辩人对80万元的欠款承诺属无效的民事行为，应予撤销或确认无效；双方用简单的情况说明实施以物抵债的民事行为，并非三方协议。除了房屋之外，用属于他人的车辆以物抵债11万元并交付的后果，将直接损害案外第三人的利益。第三人享有物权请求权，在不知道本案处理的情况下，本案的处理结果与之有直接的利害关系，车辆所有权人属有独立请求权的第三人。答辩人无权与被答辩人协商处分该车辆，属无效民事行为。车辆的实际价值要高于以物抵债的数额。对此，第三人是否应该参加到本诉当中来，如何处理，请法院根据《民法总则》、《合同法》与《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知内容阐述解决合同纠纷矛盾的精神，依法审慎认定合同效力，合理解释合同条款，确定履行内容，合理确定当事人的权利义务关系，对无效民事行为或可撤销民事行为给予合法的处理意见。为维护答辩人的合法权益，故请求贵院査明案件事实，依法做出公正判决。 本院经审理认定事实如下： 原被告双方曾系男女朋友关系，被告陆续自2018年10月至2019年1月向原告借款。2019年7月28日，被告向原告出具欠款明细表一份，载明：自2018年10月至2019年1月，以刷取信用卡提现方式提供借款187358元（2018年10月21日1188元、2018年11月10日7万元、2018年11月4日5200元、2018年10月4日85800元、2018年12月9日25170元），以交付现金方式提供借款35800元（2018年10月4日2万元、2018年10月7800元、2018年10月12日5000元、2019年1月9日3000元），以银行贷款方式提供借款27万元（2018年10月25日），以支付宝转账方式提供借款16万元（2018年10月26日8万元、2018年11月4日8万元），因刷信用卡逾期以及借款产生利息共计80万元。2019年7月31日，被告向原告出具情况说明一份，载明：“本人焦健共计欠袁立霞人民币捌拾万元整（800000），详见附表。现本人因无偿还能力，现自愿将车辆（宁xxxx，大架号xxxx，发动机xxxx）以壹拾壹万元整顶账给予袁立霞。自愿将xxx室以贰拾捌万元整（280000）及父母银川市金凤区丰登镇丰阅家园46号3单元202室以贰拾陆万元整（260000）顶账给予袁立霞。以上合计顶账金额为陆拾伍万元整（650000）。现欠款余额为壹拾伍万元整（150000），还款计划为2019年7月31日晚还款现金叁万伍仟元整。2019年8月30日前还款陆万伍仟元整。2019年9月30日前还款贰万伍仟元整。2019年10月30日前还款贰万伍仟元整。特立此据。如逾期未能还清袁立霞的欠款余款，本人自愿以壹拾伍万元整本金计息。”2019年7月31日，被告向原告偿还35000元。同日，原告向被告出具收条一份，载明：“本人袁立霞收到焦健车辆一台，房屋两套，现金贰万元整，银行转账壹万伍仟元整。”2019年8月1日，被告向原告通过银行转账方式支付1万元。因被告未偿还剩余借款，故原告诉至本院，请求判如所请。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，经原被告双方于2019年7月28日结算，原告向被告提供借款653158元，既有交付钱款的事实，也有欠款明细表、情况说明予以证实双方借款合意，能够认定借贷法律关系存在。其中原告向银行贷款后又转借给被告的27万元及以刷取信用卡方式提供187358元的借款，被告在借款时均知道原告存在尚欠银行贷款未还事实，并且原、被告在结算时对上述借款计算利息确认欠款金额，该部分借款属于出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定该部分借款的民间借贷行为无效，故原被告关于该部分借款的利息约定亦无效。关于该部分利息金额的确定，本院调整为被告按年利率6%计算支付资金占用期间的利息，经核算，自实际出借之日至2019年7月28日的利息为20669元。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。余下借款195800元的民间借贷行为仍然有效，原被告对该部分借款约定了利息，现原告主张按照月利率2%计算利息，于法有据，本院予以支持，经核算，该部分借款自实际出借之日至2019年7月28日的利息为35248元。以上借款本息合计709075元（详见利息计算清单）。现被告通过抵顶及转账、交付现金方式向原告偿还借款695000元，被告应及时向原告偿还余下借款14075元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十九条第一款规定，判决如下： 被告焦健于本判决生效之日起十日内向原告袁立霞偿还借款14075元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1200元，已减半收取，由原告袁立霞负担1039元，被告焦健负担161元。 如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  刘珊 二〇二〇年四月二十日 书记员  于哲 本案适用法律条款如下： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的； （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （四）违背社会公序良俗的； （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附：利息计算清单