广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0306民初35409号原告富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人龚志洁，董事长。委托代理人李斯琦，广东普罗米修律师事务所律师。委托代理人曾曦，广东普罗米修律师事务所实习律师。被告黄**源，男，汉族，1980年1月3日出生，身份证住址广东省博罗县。被告黄小娟，女，汉族，1980年6月29日出生，住址广东省博罗县。原告富德财产保险股份有限公司诉被告黄**源、被告黄小娟保证保险合同纠纷一案,本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托代理人李斯琦、曾曦到庭参加诉讼，被告黄**源、被告黄小娟经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司诉请：1、两被告归还原告支付的赔偿款48,713.24元；2、两被告支付违约金17,390.63元（以48,713.24元为基数，自2018年9月10日起按日千分之一的标准计算至付清所有款项之日止，暂计至2019年9月2日止的违约金为17,390.63元）；3、两被告承担本案全部诉讼费用；以上第一项、第二项合计66,103.87元。本案相关情况一、出借人：广东华兴银行股份有限公司。二、借款人：被告黄**源。三、借款合同的签订时间及方式：2017年1月18日签订书面借款合同（《个人微贷合同》）。四、借款合同约定的借款本金：80,000元。五、借款合同约定的借款用途：经营。六、发放借款本金的方式及数额：2017年1月18日，广东华兴银行股份有限公司将约定的80,000元借款本金划款入被告黄**源在该银行开立的账户内。七、借款合同约定的借款期限：从2017年1月18日至2020年1月17日。八、借款合同约定借款利率以及逾期利息：借款利率为年利率9.625%，按月还款。逾期还款的，在贷款利率的基础上加收50%的罚息，对逾期还款利率部分，按照逾期还款罚息的标准计收复利。九、投保个人贷款保证保险的情况：2017年1月13日，被告黄**源作为投保人，以广东华兴银行股份有限公司为被保险人，在原告处投保了关于涉案贷款的“个人贷款保证保险”。十、保险责任：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照合同约定负责赔偿。十一、保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；十二、保证保险金额：103,100元。十三、保证保险保费：按照每月保险费率0.0082计算即每月656元。十四、保险理赔约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。十五、被告黄**源就涉案借款还本付息情况：借款后依约归还部分款项，截至2018年9月10日，尚欠借款本金47,265.07元，借款利息1,290.68元，罚息157.49元。十六、富德财产保险股份有限公司理赔情况：富德财产保险股份有限公司称于2018年9月10日就被告黄**源未依约还款发生保险事故对被保险人进行了理赔。广东华兴银行股份有限公司出具的《代偿债务确认书》确认收到了保险理赔款48,713.24元，并同意将对上述款项追偿的权利转让给富德财产保险股份有限公司。该理赔款的构成包括：截至2018年9月10日，尚欠借款本金47,265.07元，借款利息1,290.68元，罚息157.49元。十七、其他需要说明的情况：原告提交了结婚证复印件一份，拟证明在签订个人贷款保证保险单时被告黄**源与被告黄小娟系夫妻关系。以上事实有经过庭审举证的华兴银行微贷合同、华兴银行出账通知书、华兴银行账户流水、个人贷款保证保险单、富德保险索赔申请书、华兴银行代偿债务确认书、结婚证复印件以及庭审陈述为证，可以认定。判决理由本院认为，被告黄**源、被告黄小娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证权利，本院依据本案原告提交的证据来认定本案事实。本案中被告黄**源在原告处所投保的保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。虽然该保险业务的名称为“个人贷款保证保险”，但在被告黄**源与广东华兴银行股份有限公司签订的借款合同中并未出现保证人，也未明确约定保证方式，因此，本案原告与被告黄**源之间系由履行该项合同之间所引起的纠纷，属于保险合同纠纷，该保险合同的权利义务应当遵照投保人和保险人的合同中的意思自治，双方均应当受该合同约定的约束。现在由于被告黄**源的逾期还款行为导致原告根据涉案保险合同条款的约定对被保险人广东华兴银行股份有限公司进行了理赔，故被告黄**源作为投保人需向保险人归还全部理赔款项，因此，被告黄**源应当承担向原告归还理赔款48,713.24元的法律责任。关于原告主张的违约金，因双方约定的计算标准过高，本院依法酌情调低为按照中国人民银行同期同类贷款基准利率（从2019年8月20日起则应当以全国银行间同行拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%的标准计算违约金，计算基数为48,713.24元，起算时间应当从原告理赔之日即2018年9月10日起，计至款项付清之日止，原告主张超出部分，无事实和法律依据，本院不予支持。关于被告黄小娟是否应当承担责任的问题，因涉案纠纷系保险合同纠纷，原告虽提交证据证明被告黄**源在签订个人贷款保证保险单时确认与被告黄小娟系夫妻关系，但被告黄小娟非保险合同的主体，亦未表明就该保险合同或借贷关系承担连带保证责任，故对于原告的该项主张，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄**源应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司偿还款项48,713.24元；二、被告黄**源应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金，以48,713.24元为计算基数，按照中国人民银行同期贷款利率（从2019年8月20日起则应当以全国银行间同行拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%的标准，从2018年9月10日起计至款项付清之日止；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。若未在本判决指定的时间内履行上述付款义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，双倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,452元，由原告富德财产保险股份有限公司承担312元，由被告黄**源承担1,140元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审 判 长 刘    哲人民陪审员 谭  怀  亮人民陪审员 李    君二〇二〇年四月二十日书 记 员 成明丽(兼)书 记 员 莫  莹  莹附本案相关法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。