广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初141号原告：何强，男，汉族，1974年8月26日出生，住四川省宝兴县*************，公民身份号码：513************419。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。被告：华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮支公司，住所地：广东省云浮市新兴县新城镇文华路**22卡商铺（祥利花园怡景苑）。负责人：李少彬，该支公司总经理。委托诉讼代理人：陈文钊，该支公司员工。原告何强诉被告华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮支公司（以下简称“华安财保云浮支公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日受理后，依法由审判员黎志银独任审判，于2020年3月4日公开开庭进行了审理。原告何强的委托诉讼代理人赵飞燕，被告华安财保云浮支公司的委托诉讼代理人陈文钊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告何强向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告赔付原告财产损失共计人民币22855元；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与李海媚是朋友关系。2019年6月17日8时50分许，李海媚驾驶原告何强所有的车牌号为粤W*****小型客车，沿X468河都线行驶至X468河都线0023公里300米时，因操作不当与花基发生碰撞，造成车辆及花基损坏的交通事故，李海媚负本次事故的全部责任。因本次事故，造成原告的财产损失共24655元，具体如下：1、拖车费300元；2、吊车费600元；3、评估费1000元；4、隔离带路沿赔偿费、绿化树木赔偿费、维修及人工费共1800元；5、车辆维修费20955元。原告于2019年1月8日为粤W*****的小型客车向被告华安财保云浮支公司投保机动车综合商业保险，向中国大地财产保险股份有限公司云浮中心支公司投保机动车交通事故责任强制保险，保险期间均为一年。事故发生后，中国大地财产保险股份有限公司云浮中心支公司在交强险范围内赔付了原告财产损失1800元，被告华安财保云浮支公司应依法在保险责任限额内赔付22855元给原告。但是，保险事故发生至今，被告华安财保云浮支公司仍然未能依约在保险的责任限额内向原告支付保险金。无奈，原告只能向法院提起诉讼，恳请法院依法判如所请。被告华安财保云浮支公司辩称：一、本案事故车辆粤W*****在被告处投保了商业车损险以及不计免赔，事故发生在保险期限内。二、原告起诉被告华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮市云城营销服务部主体资格有误。被告华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮市云城营销服务部是华安财保云浮支公司依法设立的一个下属营业服务部，不能独立参加民事诉讼，本案的适格主体应为华安财保云浮支公司。恳请法院追加华安财保云浮支公司为本案的被告，并请求法院让原告撤回华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮市云城营销服务部的起诉。三、本案事故发生后，车辆驾驶人李海媚离开了现场，原告意图替代掉包肇事司机、伪造现场，在联系交警与向被告报案时均称其是本次事故驾驶人。被告公司工作人员到达事故现场对原告进行现场询问时，原告亦声称其为肇事司机，有现场询问笔录予以证实。被告因怀疑本次事故驾驶员存在顶包嫌疑，遂委托了佛山市南海区万隆达商务信息咨询有限公司肇庆分公司进行本案性质调查，查明了本案真实出险司机为李海媚，原告为顶包者，两人故意伪造现场，帮助驾驶员李海媚逃逸。根据《中华人民共和国道路安全法》第七十条第一款的规定：“道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”和华安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款（2014年版）机动车第三者责任保险第二十四条“在上述保险责任范围内……保险人均不负责赔偿中的第一项：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；第二项第一条：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。”，李海媚驾驶机动车在发生事故后没有立即停车、没有保护现场、造成人员伤亡的没有立即抢救受伤人员，也没有迅速报警，而是试图找人顶包逃离现场，其行为已经违反了上述法律规定，被告依据上述保险条款免予赔偿。四、原告提供的云浮励估字【201907005】号价格评估结论书违反粤高法[2019]8号文件的规定，原告单方面委托司法鉴定所进行鉴定，有失司法鉴定公平公正。根据广东省高级人民法院等五部门下发的《关于进一步加强道路交通事故损害纠纷一体化处理工作的通知》第五点统一委托鉴定的规定：“当事人单方委托鉴定产生的鉴定意见，对方当事人在诉讼中提出异议的，人民法院对该鉴定意见不予采信。”此外，该价格评估结论书中载明结论书有效期为半年，随着时间推移变化，本结论书自动失效，其鉴定日期为2019年7月5日，失效日期为2020年1月5日，因此该价格评估结论书不能作为其车损证据使用。五、根据保险合同约定本案诉讼费用不属于保险人赔偿范围，不应由被告承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。原告提供的证据：1、原告身份证、企业信用信息，拟证明原、被告的主体资格及身份情况。2、行驶证，拟证明粤W*****小型普通客车属原告所有。3、道路交通事故认定书，拟证明本次事故发生的经过以及责任认定。4、机动车综合商业保险单，拟证明原告为粤W*****小型普通客车购买保险。5、机动车辆交强保险赔款计算书，拟证明中国大地财产保险股份有限公司云浮中心支公司在交强险范围赔付了原告1800元。6、收据、发票、结算清单、评估结论书，拟证明原告因本次事故造成的财产损失。7、车险小额案件快速理赔单、定损申请书，拟证明原告向被告申请理赔，被告出具查勘意见并同意受理的事实。经质证，被告对证据1、2、4无异议。对证据3的真实性、合法性、关联性均有异议，认为本案事故中存在肇事逃逸情形。对证据5的真实性无异议。对证据6的真实性、合法性、关联性均有异议，认为评估结论书系原告单方委托评估，且已经失效，不能作为车损证据使用。对证据7无异议，但认为案件快速理赔单中标的当事人签名为原告何强所签，进一步明确原告顶包的事实。被告提供的证据有：1、被告公司查勘员现场照片及现场调查询问笔录，拟证明现场报案人员为原告何强本人及原告意图顶包事实。2、调查报告书，拟证明粤W*****车辆发生交通事故后存在顶包及车辆驾驶员李海媚肇事后逃逸、逃避法律追究的事实。3、华安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款【2014】版，拟证明华安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款中约定的责任免除条款及被告已尽提示义务。原告对证据1真实性无异议，但认为在事故发生时，被告公司的工作人员到现场做询问笔录时声称让车主作笔录就可以了，就没有要求驾驶人李海媚做笔录。对证据2的真实性、合法性、关联性不予认可，原告认为该报告书出具的单位不具备调查交通事故的职权，所以对其出具的报告的合法性不予认可。对证据3真实性无异议，但对其证明内容有异议，原告并不存在商业险条款当中的免责情形。根据以上双方当事人举证、质证情况以及相互发表的意见，本院对当事人双方无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提出被告提供的调查报告书不具有合法性的问题，本院认为，调查报告书作为被告单方委托第三方机构作出的，且作为调查方的佛山市南海区万隆商务信息咨询有限公司没有提交相关资质，调查报告不具有合法性，故本院不予采信。对被告提出原告提供的道路交通事故认定书不予认可的问题，本院认为，该证据系交警部门依法作出的，是具有行政执法效力的认定，被告没有提供相反证据推翻该证据，因此，本院对道路交通事故认定书予以采信。对被告提出原告提供的收据、发票、结算清单、评估结论书能否证实车辆损失的问题，本院将根据法律的规定进行综合判断和认定。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案粤W*****号小型普通客车的所有人为何强。2019年1月7日，原告何强在被告华安财保云浮支公司处为粤W*****号小型普通客车投保了机动车商业保险。《机动车综合商业保险单（正本）》载明：被保险人为何强，保险车辆情况：号牌号码为粤W*****号，厂牌型号：纳智捷*****多用途乘用车，核定载客5人，初次注册日期为20**年1月9日，使用性质为非营业，车辆种类为客车，承保险种包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任险（司机、乘客）、玻璃单独破碎险（国产）、第三者责任保险法定假日限额翻倍险、不计免赔率等险种，其中机动车损失险的保险金额为98894元。保险期间自2019年1月8日0时0分起至2020年1月7日24时0分止。保险合同签订后，原告向被告交纳了保险费6193.83元。华安财产保险股份有限公司《机动车综合商业保险条款》【2014版】第一章机动车损失保险约定，第六条、保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）水灾、爆炸；（三）外界物体坠落、爆炸；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第七条、发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第八条、在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失何费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；……。第十一条、保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；……。（四）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。保险条款的第八条为责任免除条款，条款内容用蓝色字体进行了标示。不计免赔率险的保险条款第一条约定：保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。保险条款的释义的碰撞，指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。2019年6月17日8时50分，李海媚驾驶车牌号为粤W*****的小型客车，沿X468河都线行驶至X468河都线23公里300米时，因操作不当与花基发生碰撞，造成车辆及花基损坏的交通事故。本次事故经云浮市公安局交通警察支队市区大队认定，当事人李海媚负全部责任。事故发生后，原告向被告进行了报案，被告派员到事故现场进行了勘察。同时，原告何强聘请云浮市安联汽车服务有限公司对事故车辆进行施救产生了拖车费300元、吊车费600元。之后，原告自行委托了广州市励信资产评估鉴定事务所有限公司云浮市分公司对涉案粤W*****小型普通客车的车辆损失情况进行了鉴定。2019年7月5日，广州市励信资产评估鉴定事务所有限公司云浮市分公司作出的价格评估结论书认定涉案粤W*****号小型普通客车的维修费用为20955元，并产生评估费1000元。2019年9月10日和12月9日，云浮市云城区新五星汽修厂出具的结算清单和发票载明涉案粤W*****小型普通客车维修费用为20955元。2020年3月20日，本院对原、被告双方进行了询问，制作了一份询问笔录。原告称2019年6月21日原告向被告请求对车辆损失进行定损，被告受理后口头告知了原告涉案车辆定损结果，但没有向原告赔偿。在委托鉴定前原告曾告知被告涉案车辆需要维修及委托评估，但被告并没有派出人员参与，也没有向原告发出书面的拒赔通知和拒赔理由，原告遂自行委托评估机构对其车辆损失进行了评估。对此，被告认为被告已经通过电话告知了原告车辆定损结果，亦通过电话及微信告知原告了拒赔的理由，原告并未通知被告参与委托鉴定。2020年3月25日，被告向本院提交了一份调取证据申请书，被告称为查明粤W*****车辆发生事故之时是否存在“调包”事实，请求本院向云浮市公安局交通警察支队市区大队调取本案的事故现场照片与交警询问笔录。另查明，原告何强在中国大地财产保险股份有限公司云浮中心支公司为涉案粤W*****号小型普通客车投保了机动车交通强制责任保险，原告何强通过交强险理赔赔偿了1800元给财产受损方云浮市****养护有限公司。本院认为：本案是财产保险合同纠纷。原告何强为粤W*****小型普通客车向被告投保了商业险，并支付了保险费，被告签发《保险单》给原告，双方保险合同关系成立，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。本案争议焦点在于：一、被告在本案中是否需要承担赔偿责任的问题？二、原告提交的价格评估结论书所认定的涉案车辆损失能否作为最终认定涉案车辆损失的依据？一、关于被告在本案中是否需要承担赔偿责任的问题。被告以本案肇事司机涉嫌“调包、伪造现场以及事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为由，依照华安财产保险股份有限公司《机动车综合商业保险条款》的约定主张免赔。本院经审查认为，首先，本案事故发生后，交通部门经调查后做出的事故认定书认定肇事车辆的实际驾驶人为李海媚，并未认定实际驾驶人与报案时的驾驶人存在不一致的事实。被告认为原告报案后及现场查勘都是原告在现场，且在被告对原告作询问笔录时原告自称系车辆实际所有人，因此认为原告存在“调包”。虽然原告在被告对其进行询问时未如实告知实际驾驶人的情况，但是其后向交警部门报案时实际驾驶人李海媚如实向交警部门陈述了相关情况，并未导致交警部门作出偏离事实的认定，因此原告不存在调包的主观故意。被告认为肇事司机存在“调包”的主张，本院不予采信。其次，对于是否存在“伪造现场和事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的问题，经交警部门处理，已查明事故的原因和事实，并做出交通事故认定书，亦未认为肇事司机存在“伪造现场和事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的行为。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，被告对自己的主张提供了一份现场询问笔录及现场图片，该证据只能证实原告发生事故后在事故现场等待并接受被告的询问的事实。即使实际驾驶人离开了现场，但是被告未能提供证据予以佐证驾驶人存在伪造现场和事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场的情形。因此，被告认为肇事司机存在“伪造现场和事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的主张依据不足，本院不予采信。被告在庭审后请求本院向交警部门调取事故现场照片与交警询问笔录，由于被告未在法定期限内申请调取证据，本院不予准许调取上述证据，被告应承担由此产生的不利的法律后果。综上所述，被告认为不承担赔偿责任的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。因此，被告应按照保险合同的约定向原告赔付保险金。二、关于原告提交的涉案粤W*****小型普通客车车辆维修费用价格评估结论书是否被采信的问题。《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外，保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人。为此，及时定损是被告的权利也是义务。虽然在交通事故发生后被告对涉案车辆进行了定损，并口头向原告告知了大概的定损金额为12000元，但是未将书面的核损结果送达给原告，原告无法详细了解车辆实际受损情况，且在作出拒绝理赔后，被告亦未依照《中华人民共和国保险法》第二十四条的规定向原告发出拒赔赔偿通知书并说明理由，故被告存在怠于履行其义务。为此，原告自行委托第三方评估公司进行评估确定损失金额，亦是为了确定事故的损失程度和防止事故损失的扩大。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条规定：“一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许”。广州市励信资产评估鉴定事务所有限公司云浮市分公司具有相应的鉴定资质，对涉案车辆维修费损失进行评定，评定涉案车辆维修费为20955元。被告对鉴定结论有异议，但没有提出重新鉴定申请，亦没有提供足以否定鉴定结论的证据，因该评估结论并没有违反法律规定的情形，本院对《价格评估结论书》予以确定，依法可作为认定损失的依据。原告因本次事故造成的损失包括：1、车辆维修费20955元。原告何强自行委托广州市励信资产评估鉴定事务所有限公司云浮市分公司作出的价格评估结论书认定涉案粤W*****号小型普通客车的维修费用为20955元。原告何强将涉案车辆交到云浮市云城区新五星汽修厂维修，车辆维修费20955元，有该公司出具的《发票联》和《结算清单》为凭，本院予以确认。2、车辆损失评估费1000元，有评估机构出具的发票为凭，本院予以确认。3、拖车费300元，吊车费600元，该费用是原告为了防止或者减少车辆损失而对车辆进行施救所产生的必要的、合理的费用，有云浮市安联汽车服务有限公司出具的《发票联》为凭，本院予以确认。上述合计为22855元。原告因本次交通事故造成的财产损失22855元，在商业保险的车辆损失保险金额内，且原告同时向被告投保了不计免赔险，其享有依据财产保险合同要求被告对上述车辆损失理赔的权利，因此原告主张被告应赔付原告财产损失共计人民币22855元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条、第二十四条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条之规定，判决如下：被告华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮支公司在判决生效之日起十日内赔偿原告何强22855元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费372元，适用简易程序审理减半收取186元（该款原告已预交），由被告华安财产保险股份有限公司广东分公司云浮支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黎志银二〇二〇年四月十三日书记员  麦绮莹附本案适用的法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许。