贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0525民初3307号 原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙街道办事处（原雍熙镇）沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人：周文，该合作社理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赵新春，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。 被告：赵某，男，1973年6月12日出生，白族，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：包某（赵某之妻），女，1974年3月3日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：赵某某（赵某之父），男，1939年5月7日出生，白族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：刘某某（赵某之母），女，1946年12月1日出生，汉族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：刘某，男，1977年10月10日出生，汉族，住贵州省织金县。522425197710100036。 被告：王某某，男，1963年1月24日出生，汉族，住贵州省金沙县。 委托诉讼代理人：何华，贵州讼泰律师事务所律师。 本院受理原告纳雍县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称“纳雍县联社”）与被告赵某、包某、赵某某、刘某某、刘某、王某某金融借款合同纠纷一案，2018年8月15日立案受理，同年12月25日作出（2018）黔0525民初2469号民事判决书，被告刘某不服，提起上诉。毕节市中级人民法院作出（2019）黔05民终1280号民事裁定书裁定：一、撤销贵州省纳雍县人民法院（2018）黔0525民初2469号民事判决；二、本案发回贵州省纳雍县人民法院重审。本院于2019年8月7日办理立案手续，依法适用普通程序进行审理。被告赵某、包某、赵某某、刘某某下落不明，本院依法公告送达了相关应诉文书，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告纳雍县联社的特别授权代理人赵新春、被告王某某的委托诉讼代理人何华到庭参加了诉讼。被告赵某、包某、赵某某、刘某某、刘某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告纳雍县联社向本院提出诉讼请求：1、判决被告赵某、包某立即清偿所欠原告借款本金148万元及截止2018年6月21日的利息、复利共计78496.67元，并从2018年6月22日起以借款本金148万元为基数按照双方所签订的合同约定的标准计算支付原告利息、罚息、复利，至全部款项付清之日止；2、判决被告赵某某、刘某某在其提供抵押的位于毕节市七星关区（翠屏村安家井），证号为毕市房权证毕市初字第（2001）01308号的房屋价值范围内对被告赵某所欠原告的前述借款本息承担担保责任，原告对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判决被告刘某、王某某对被告赵某所欠原告前述借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由六被告承担。事实和理由：被告赵某、包某系夫妻关系，被告赵某某、刘某某系夫妻关系。2015年5月20日，被告赵某、赵某某、刘某某与原告签订《最高额担保个人借款合同》，约定借款期限自2015年5月20日起至2018年5月19日止，借款人可在150万元借款本金额度内向原告申请借款，借款利率为固定利率，具体执行标准以借款凭证记载为准。借款担保为借款人在贷款人处形成的债务提供担保，担保的债务最高余额为150万元。担保人同意以位于毕节市七星关区（翠屏村安家井），证号为毕市房权证毕市初字第（2001）01308号作价234.61万元的房屋提供担保。借款逾期，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同日，被告包某向原告出具《共同债务偿还承诺书》，承诺对被告赵某向原告所借款项为夫妻共同债务共同偿还。2015年5月28日，被告王某某与原告签订《保证合同》，约定其为赵某与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证担保范围为150万元及利息等。2017年7月29日，被告赵某向原告出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》，向原告申请借款148万元，期限至2018年7月28日止，按月结算，到期一次性归还借款本息，同时，被告包某向原告出具《共同债务偿还承诺书》，承诺该148万元为夫妻共同债务共同偿还。同日，被告刘某与原告签订《保证合同》，约定其为赵某与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证担保范围为148万元及利息等。2017年7月31日，原告将借款148万元发放给被告赵某，该借款借据确定到期日为2018年7月30日，借款利率为月利率8.11‰，还款方式为按月结息一次性还本。借款后，被告仅支付利息至2017年11月20日，之后未归还借款本息。原告认为，原、被告所签订合同是各方真实意思表示，合法有效，应按照合同约定履行自身义务。被告未按期归还借款本息，原告有权要求被告赵某归还借款本息；被告赵某某、刘某某提供房屋作为担保并办理了抵押登记，原告对该抵押物享有优先受偿权；被告包某作为被告赵某的妻子，承诺对该笔借款承担偿还责任，其应当承担还款责任；另外，被告刘某、王某某应承担保证责任。 被告王某某辩称，根据被告赵某等签订《最高额担保人个借款合同》的约定，债务人是赵某、包某，担保人是赵某某、刘某某，提供了房产进行抵押担保，即提供了物的担保，担保物暂作价234.61万元，其最终价值以实际处理担保物所得的价款为准。我之所以为被告赵某、包某的借款提供人的担保，是基于债务人赵某、包某和担保人赵某某、刘某某已为涉案借款提供了物的担保，我对先以债务人赵某、包某，担保人赵某某、刘某某的抵押物清偿责任存在合理信赖，因此，根据担保法第28条的规定，应当是先主张物的担保实现债权后再主张人的担保。根据原告方出示的《最高额担保个人借款合同》，我与原告之间2015年5月28日所签订的是一份普通的保证合同，本案涉及的借款关系尚未发生，且本案借贷关系发生同日，与我有关的借款就已经清偿完毕，所以，我不应当承担担保责任。故应驳回原告对我的诉讼请求。 被告赵某、包某、赵某某、刘某某、刘某未作答辩。 原告为证明其主张，向本院提交以下证据供质证： 1、被告赵某、包某、赵某某、刘某某、刘某、王某某的身份证及赵某与包某的结婚证、赵某某与刘某某结婚证复印件，用以证明被告的身份情况。被告王某某质证对证据“三性”均无异议。 2、最高额担保个人借款合同、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证、最高额担保个人借款合同用款申请书、共同债务偿还承诺书、借款借据，用以证明原告与被告赵某之间借款合同关系成立，原告已将148万元借款交付给赵某的事实及原告与被告赵某某、刘某某之间成立抵押合同关系并办理了抵押登记，原告对该抵押物享有优先受偿权，同时，被告包某向原告出具了共同债务偿还承诺书，应对借款本息承担共同还款责任。被告王某某质证对真实性、合法性均无异议，但认为与其无关联。 3、保证合同两份，用以证明原告与被告王某某、刘某之间成立保证合同关系，被告王某某、刘某应对被告赵某所欠原告的借款本息承担连带保证责任。被告王某某质证对真实性无异议，但对关联性与证明目的有异议，认为其保证为一般保证，且其提供保证的债务已经清偿完毕，其并未就148万元的借款表达书面保证意见，因此对该笔借款不承担保证责任。 4、贷款账户查询及还款记录，用以证明赵某归还原告本息的情况及尚欠原告借款本息的情况；被告王某某质证对真实性、合法性无异议，但不承担担保保证责任。 5、2015年5月28日,纳雍县联社向赵某放款150万元的借款借据1张，赵某个人账户历史流水清单1张，用以证明纳雍县联社放款的事实。被告王某某质证对证据“三性”均无异议。 6、贷款还款凭证1张，用以证明赵某于2017年7月31日向纳雍县联社还款1520384.42元的事实。被告王某某质证对证据“三性”均无异议。 7、赵某个人账户明细账1张，用以证明纳雍县联社向赵某放款148万元，赵某个人账户向纳雍县联社还款的情况。被告王某某质证对证据“三性”均无异议。 8、贷款利息计算情况，用以证明截至2018年7月30日赵某欠纳雍县联社利息93032.33元，复利2858.91元。被告王某某不发表质证意见，由法院依法认定。 经合议庭审查，原告方提交的1-7号证据符合证据的客观性、合法性、关联性，均作为本案定案依据。第8号证据通过原告当庭明确截至2018年7月30日赵某欠纳雍县联社利息92632.21元，复利2301元。 六被告在诉讼中未提供证据。 本案经审理认定事实如下：2015年5月20日，被告赵某为借款人，被告赵某某、刘某某为担保人，与原告为贷款人签订《最高额担保个人借款合同》（编号为纳农信个最抵字【2015】第05001号），合同分为通用条款和特别条款，通用条款约定，在特别条款约定的期限内，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。特别条款约定，自2015年5月20日起至2018年5月19日止，借款人可以在150万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，最后一次贷款到期日最迟不得超过2019年5月18日。借款利率为每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上最低上浮50%（含50%）以上，由借贷双方协商确定，具体执行标准以借款凭证记载为准。借款担保方式为最高额抵押。担保人自愿为借款人在贷款人处形成的债务提供担保。担保人同意以位于毕节市（翠屏村安家井）的自有住房提供担保，房屋所有权人为被告赵某某，担保物暂作价234.61万元，其最终价值以实际处理担保物所得的价款为准。借款逾期，从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。同年5月26日，原告与被告赵某某到毕节市七星关区房产事业局办理了抵押登记（他项权证号为毕节市房他证七星关区字第××号）。 2015年5月28日，被告王某某为保证人（甲方）与原告为债权人（乙方）签订了《保证合同》，双方约定当赵某未按主合同约定履行债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证，抵押，质押，保函等担保方式），原告均有权直接要求王某某在其保证范围内承担保证责任。保证担保范围为债权本金150万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告实现债权而发生的一切费用。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。贷款到期原告同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。 2015年5月28日，赵某向信用社出具借款凭证，载明借款金额150万元，借款月利率为7.65‰，按季结息，到期还本，借款期限自2015年5月28日至2016年5月27日，原告于当日向赵某个人账户发放贷款150万元。 2017年7月29日，被告赵某向原告提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请载明根据纳农信个最抵字【2015】第05001号《最高额担保个人借款合同》向原告借款148万元，借款用途为偿还信用社借款，借款期限自2017年7月29日起至2018年7月28日止；按月结息，到期还本，结息日为每月20日。同日，被告包某向原告出具《共同债务偿还承诺书》，其承诺与被告赵某对上述债务共同承担清偿责任。同日，被告刘某为保证人与原告签订了《保证合同》，约定为确保赵某与原告签订的《最高额担保个人借款合同》的履行，刘某愿意为赵某与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证。刘某确认当赵某未按主合同约定履行债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），原告均有权直接要求刘某在其保证范围内承担保证责任。保证担保范围为债权本金148万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告实现债权而发生的一切费用。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。 2017年7月31日，赵某向原告出具借据借款148万元，用途为偿还借款，月利率为8.11‰，期限自2017年7月31日至2018年7月30日，原告于当日向被告赵某发放了148万元贷款。同日，赵某用所贷款项148万元并存入资金向原告清偿2015年5月28日借款本金1496006.46元、罚息24265.78元、复利112.18元，共计1520384.42元。至此，原告与被告赵某于2015年5月28日签订的《最高额担保个人借款合同》（编号为纳农信个最抵字【2015】第05001号）项下的借款150万元本息清偿完毕。 另查明，被告赵某向原告借款148万元，自2017年11月21日起未再支付利息，借款期限届满也未清偿本金。截止2018年7月30日，被告赵某尚欠原告借款本金148万元，利息92632.21元、复利2301元。 本案应解决的问题：1、2017年7月31日原告向被告赵某发放的148万元贷款是否属于2015年5月20日签订的《最高额担保个人借款合同》项下的借款？2、被告赵某某、刘某某是否承担抵押担保责任？3、被告王某某、刘某是否承担保证责任？4、借款逾期以后，复利是否支持？ 本院认为：1、2017年7月31日原告向被告赵某发放148万元贷款是否属于2015年5月20日签订的《最高额担保个人借款合同》项下借款的问题。第一，原告与被告赵某、赵某某、刘某某签订的《最高额担保个人借款合同》，约定最高限额为150万元，即约定在150万元借款本金余额内，赵某申请用款，双方不再逐笔签订借款合同。该合同签订后，原告于2015年5月28日向赵某发放了150万元借款，此时，赵某借款额度已达到最高额，无可用余额。第二，2016年5月27日，该150万元借款已届清偿期限，赵某未清偿，其已违约。2017年7月29日，赵某向原告出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》贷款148万元用于清偿之前的借款本息，此时虽处于2015年5月20日签订的《最高额担保个人借款合同》约定的可以连续借款的时间范围内，但由于该合同项下借款已达到最高额度，且借款逾期后一直未清偿，该合同项下已无可用借款额度。因此，赵某的用款申请书应视为向原告发出的新的借款要约。第三，2017年7月31日，原告向赵某发放148万元借款时，赵某在借款借据上签名，该借款借据载明了借款用途、借款利率、借款期限等合同条款，应视为赵某与原告之间形成了新的借款合同关系。第四，赵某将2017年7月31日的新贷款项清偿2015年5月28日的旧贷，旧贷150万元的债权债务关系因清偿归于消灭。综上，2017年7月31日原告向被告赵某发放的148万元贷款不属于2015年5月20日签订的《最高额担保个人借款合同》（编号为纳农信个最抵字【2015】第05001号）项下的借款。 2、被告赵某某、刘某某是否承担抵押担保责任的问题。被告赵某某、刘某某以房屋所有权证号为毕市房权证毕市初字第（2001）01308号的房产为被告赵某提供150万元借款抵押，该150万元债务因清偿而归于消灭，基于抵押担保的从属性，主合同债权债务已消灭，设立在该主合同上的担保合同的权利义务自然随之消灭。诉讼中，原告未提供证据证明被告赵某某、刘某某以抵押房产继续为2017年7月31日赵某向原告借款148万元提供抵押担保，应承担举证不能的法律后果，故原告主张被告赵某某、刘某某在提供抵押的位于毕节市七星关区（翠屏村安家井），证号为毕市房权证毕市初字第（2001）01308号的房屋价值范围内对被告赵某所欠原告的借款本金148万元及利息承担担保责任且原告对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求不能成立，本院不予支持。 3、关于被告王某某、刘某是否承担保证责任的问题。首先是王某某是否承担保证责任。被告王某某与原告签订的保证合同时间是2015年5月28日，系为2015年5月20日赵某与原告签订的《最高额担保个人借款合同》项下的借款提供保证，而该合同项下的债权债务已归于消灭。加之，赵某2017年7月29日向原告申请148万元借款后，王某某未另行签订保证合同，原告也未举证证明其愿意或默认继续为该148万元借款提供保证，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款规定”的规定，被告王某某的抗辩理由成立，其对涉案债务不承担保证责任。 其次是被告刘某是否承担保证责任的问题。被告赵某于2017年7月29日向原告递交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，载明借款用途为偿还信用社借款，被告刘某与原告同日签订该148万元借款的保证合同；同年7月31日，赵某向原告出具借据，该借据亦载明借款用途为偿还借款。本案发回重审前后两次一审中，被告刘某均未提出否定知晓新贷用于偿还旧贷用途的抗辩，原告所举证据中亦无其他用途的记载，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条第一款“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任”的规定，应排除借款人和出借人隐瞒事实真相侵害保证人合法权益的可能，并确认被告刘某明知借款用途而提供保证，结合保证合同的约定，其应承担连带清偿责任。故原告请求被告刘某对赵某2017年7月31日借款本金148万元及利息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。 5、关于借款逾期以后，复利是否支持的问题。双方在借款合同中约定，对借期内应付未付利息和逾期应付未付利息应分别按照借期内利率和逾期利率计算复利。对于借期内应付未付利息，借款人已违约，应承担违约责任，承担责任的方式为以应付未付利息金额为基数，按照借期内利率计算复利给付。双方约定借款逾期后，在借期内利率的基础上，上浮50%计收罚息，为逾期还款的违约惩罚。而逾期复利是按照应付未付逾期利息为基数，按照逾期利率计算利息给付，为逾期还款的又一重违约惩罚，构成违约双重惩罚，过度加重了借款人的负担，且逾期利息加上复利计算到一定时间后，总和可能会超过年利率24%。因此，对原告请求被告支付借款逾期后复利的主张，本院不予支持。 综上所述，2017年7月31日被告赵某向原告借款148万元的期限已届满，被告包某作为被告赵某的妻子，就该148万元向原告出具共同还款承诺书，自愿承担共同还款责任，原告要求被告赵某和被告包某共同偿还借款本金及利息，由被告刘某承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。原告主张由被告赵某某、刘某某承担抵押担保责任，被告王某某承担连带保证责任的请求，无事实及法律依据，本院不予支持。原告主张的逾期借款复利，因存在违约双重惩罚性质，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵某、包某于本判决生效之日起20日内清偿原告纳雍县农村信用合作联社贷款本金148万元及利息。利息为：截止2018年7月30日的利息92632.21元、复利2301元；从2018年7月31日起，以借款本金148万元为基数，按年利率14.598%计算利息给付至本息清偿完毕之日止。被告刘某承担连带清偿责任; 二、驳回原告纳雍县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未在本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18826元，由被告赵某、包某、刘某共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审 判 长  李 云 人民陪审员  代卫红 人民陪审员  徐 静 二〇二〇年四月十七日 法官助理周星星 书记员朱越阳