广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1324民初1415号原告：中国建设银行股份有限公司龙门支行，住所地：广东省龙门县**********。负责人：罗伟国，行长。委托诉讼代理人：程越峰，广东汇和律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍丽香，广东汇和律师事务所律师。被告：吴秀丽，女，汉族，1992年6月12日出生（身份证号码：421************927），户籍地址：湖北省赤壁市*************。原告中国建设银行股份有限公司龙门支行（下称：建设银行龙门支行）诉被告吴秀丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案受理后，先适用简易程序，后因被告吴秀丽下落不明，转为普通程序，并于2020年4月13日公开开庭进行了审理，原告建设银行龙门支行的委托诉讼代理人伍丽香到庭参加诉讼，被告吴秀丽经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建设银行龙门支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告立即偿还原告贷款本金87199.62元、利息3408.86元、罚息604.46元，合计91212.94元（暂计至2018年8月22日，届时利息、罚息和复利以计算至清偿日为准）；3.判令原告对被告提供抵押的位于龙门县**************龙门富力南昆山温泉养生谷M2-3区6号楼510房产权[抵押权证：粤（2019）龙门县不动产证明第0001069号]在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担原告为实现上述债权所支付律师费5570.97元；5.本案全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年1月16日，被告与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由被告向原告贷款本金140000元，用于购买位于龙门县**************龙门富力南昆山温泉养生谷M2-3区6号楼510房产，并用该房做了贷款抵押，且办理了抵押登记[抵押权证：粤（2019）龙门县不动产证明第0001069号]，贷款期限为60个月，自2017年1月16日至2022年1月16日，贷款利率在基准利率水平上浮15%，即年利率为5.4625%，采用等额本息还款法。合同签订后，原告支付了相应贷款数额，履行了放贷义务，但在贷款合同履行过程中，被告却拖欠还款，经过原告及代理律师的多次催收，仍不还款，截至2019年8月22日，被告拖欠的贷款数额（包括本金、利息及罚息）为18977.63元。原告认为，被告和原告签订的合同是双方真实意思表示，是合法有效的，被告拖欠贷款的行为已构成违约，危害了原告的合法权益。因此，特诉至法院，请求依法支持原告的全部诉讼请求。庭审中，原告变更诉讼请求2为：判令被告立即偿还原告贷款本金84105.27元、利息5738.07元、罚息2084.35元，合计91212.94元（暂计至2020年4月8日，届时利息、罚息以计算至清偿日为准）。被告吴秀丽未到庭参加诉讼，无答辩意见。本院查明认定事实如下：被告吴秀丽因购置位于龙门县**************龙门富力南昆山温泉养生谷M2-3区6号楼510房产，向原告建设银行龙门支行申请贷款140000元，并于2016年12月16日以该房产作为借款合同的抵押物，立下《贷款抵押承诺书》，若贷款申请获得批准，承诺当不供楼达三个月时，同意原告行使抵押权人的权利，处理上述抵押物并以所得价款偿还包括贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用。2017年1月16日，原告为贷款人与被告为借款人签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：1.借款人借款本金为140000元，用于购置位于龙门县**************龙门富力南昆山温泉养生谷M2-3区6号楼510房产，贷款期限为60个月，即2017年1月16日至2022年1月16日，贷款利率在基准利率水平上浮15%，即年利率5.4625%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；2.采用等额本息还款方法，被告每月归还本息2671.74元，每月的月首日为还款日，借款逾期的，罚息利率在所执行贷款利率的水平上上浮50%；3.如借款人有不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；4.被告将案涉房产以抵押加阶段性保证的担保方式为其借款提供担保，担保保证范围包括借款本金、利息、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等借款人未足额履行到期债务包括提前到期的债务，或违反本合同的其他约定，贷款人有权使用抵押权利，处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人……另，原告于2019年1月16日就案涉房产办理抵押权登记[抵押不动产权证号：粤（2019）龙门县不动产证明第0001069号]。借款合同签订后，原告依约发放贷款140000元，被告每月足额还款至2018年11月，12月起未能按约按时还款。2019年3月4日，原告委托广东汇和律师事务所就被告拖欠截至2019年2月26日的贷款数额，向被告致律师函，要求其在收到律师函之日三日内付清。后，被告仍未能偿还贷款，原告为主张权利委托广东汇和律师事务所的律师作为诉讼代理人，双方签订了《诉讼委托代理协议》，约定律师费5570.97元。截至2020年4月8日，被告已还贷款本金55894.73元，已还利息11650.39元，余下贷款本金84105.27元未还，其中到期未还贷款本金30914.67元，拖欠利息5738.07元、罚息2084.35元。本院认为，被告吴秀丽与原告建设银行龙门支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，是有效合同。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款本金140000元，但被告未能按约按时还款，至2020年4月8日止，余下贷款本金84105.27元（到期未还本金为30914.67元）及截至2020年4月8日的利息5738.07元、罚息2084.35元未还。因被告没有按照还款计划的约定还款给原告，根据借款合同的相关约定，已构成违约，现原告向法院起诉，请求解除双方签订的借款合同，要求被告偿还余下贷款本金含到期、未到期共84105.27元，本院予以支持。原告请求被告按合同约定的利率（基准利率水平上浮15%，逾期加收50%罚息）支付利息，未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，本院予以支持。原告请求被告支付截至2020年4月8日的利息5738.07元、罚息2084.35元，符合法律规定，本院予以支持。未到期本金53190.6元（84105.27元－30914.67元）的利息自2020年4月9日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍加收50%罚息计付至清偿日止。被告自愿以其名下的房产向原告借款作抵押担保，现原告主张对抵押物在借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求被告支付律师费5570.97元，原告为主张权利委托律师事务律师代理诉讼事宜，该费用有原、被告自愿约定并有《诉讼委托代理协议》予以佐证，本院予以支持。被告吴秀丽无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司龙门支行与被告吴秀丽签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告吴秀丽欠原告中国建设银行股份有限公司龙门支行借款本金84105.27元及截至2020年4月8日的利息5738.07元及罚息2084.35元，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。三、借款本金84105.27元自2020年4月9日起的利息，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍加收50%罚息计付至清偿日止。四、原告中国建设银行股份有限公司龙门支行对被告吴秀丽提供抵押的登记在其名下龙门县**************龙门富力南昆山温泉养生谷M2-3区6号楼510房产[抵押不动产权证号：粤（2019）龙门县不动产证明第0001069号]的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。五、被告吴秀丽向原告中国建设银行股份有限公司龙门支行支付律师费5570.97元，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2219.6元，由被告吴秀丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  吕志坚人民陪审员  阮毅奇人民陪审员  谭梦桃二〇二〇年四月二十四日法官 助理  杨小娟书 记 员  邓敏娜附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行其他义务的，应当支付延迟履行金。