广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初733号 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行，住所地：广西柳州市鱼峰区古亭大道**（阳和工业新区），统一社会信用代码：91450200699896276N。 负责人覃振宅，该支行行长。 委托代理人傅小栩，该支行职员。 委托代理人周斌，该支行职员。 被告欧建山，男，1983年1月10日出生，汉族，住广西柳州市。 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行（以下简称鹿寨农村商业银行古亭山支行）与被告欧建山信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告鹿寨农村商业银行古亭山支行的委托代理人傅小栩、被告欧建山到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告鹿寨农村商业银行古亭山支行向本院提出如下诉讼请求：（1）判决被告归还信用卡（卡号：62×××11）透支本金19966.41元及相应的逾期利息等（截至2019年7月20日止，所欠逾期利息3975.6元、逾期费用4130.74元及正常透支费用500元）；信用卡（卡号：62×××38）透支本金39353.55元及相应的逾期费用等（截至2019年7月20日止，所欠逾期费用4267.78元及正常透支费用509.72元）。以后的逾期利息、逾期费用按照《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》的约定另行计算至还清本息时止；（2）判决被告承担本案所有的诉讼费用。 事实与理由：被告欧建山于2017年10月16日向我行申请开设并领用桂盛信用卡的两种产品：桂盛信用卡普卡（卡号：62×××11）、易臻宝（卡号：62×××38），并签名愿意遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》的各项规定。被告欧建山使用信用卡后开始透支消费，但未能按期归还透支本金。截至2019年7月20日，被告欧建山使用信用卡（卡号：62×××11）产生透支本金19966.41元、逾期利息3975.6元、逾期费用4130.74元及正常透支费用500元；被告欧建山使用信用卡（卡号：62×××38），产生透支本金39353.55元、逾期费用4267.78元及正常透支费用509.72元。原告多次要求被告履行还款义务未果，故向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决。 被告欧建山答辩称对原告主张的透支本金无异议，但费用和利息过高。 经审理查明：2017年10月16日，被告欧建山向原告鹿寨农村商业银行古亭山支行申请开办桂盛信用卡业务并且在《桂盛信用卡申请表》上签字申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的“对账及还款”中约定：持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日为免息期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，持卡人使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并且按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，发卡人按月计收复利，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额还款方式不享受免息还款待遇，持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额，除应支付利息外，还应支付违约金。 《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》的第四章“费用”中约定：持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异），持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息待遇，应支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。持卡人可对照账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分计收从记账日至还款日的透支利息，未能在还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除应支付利息外，还应支付按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。 《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》第十二条约定：易系列卡具有预借、转账、消费等功能；易系列卡按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用。持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金；还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金，最小还款额为消费的10%+预借现金的10%+其他的100%。 被告欧建山经申请后获批2张信用卡，分别为普卡62×××11（额度20000元、透支年利率18%）、易系列易臻宝卡62×××38（额度40000元，透支年利率9%）。被告欧建山因使用信用卡进行消费，自2018年7月份起，被告欧建山开始逾期还款，未能按时足额按合约规定偿还透支本金，产生透支利息、逾期费用。截至2019年7月20日，被告欧建山因使用信用卡（普卡62×××11）产生透支本金19966.41元、逾期利息3975.60元及相应逾期费用；被告欧建山因使用易臻宝卡62×××38产生透支本金39353.55元及相应逾期费用。 本院认为,被告欧建山向原告申请办理信用卡，双方就信用卡的使用建立了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》等合同关系，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定自觉履行合同义务。被告欧建山对原告主张透支本金没有异议,本院予以认定。双方争议的焦点在于逾期利息及逾期费用的问题。对此，本院分析如下：关于信用卡（普卡）62×××11的逾期利息及逾期费用，该卡的记账日为每月的20日，被告欧建山自2018年7月即开始逾期，且自逾期之后未偿还过透支本金、利息或费用，按照当前相关法律、法规对借款利率的最高限额的规定，截至2019年7月20日所产生的逾期利息及违约金（费用）为19966.41元×24%＝4791.94元，超出的部分，本院不予支持。2019年7月20日之后的逾期利息及逾期费用均应以该标准为限；关于易臻宝卡62×××38的的逾期费用，双方在相关章程和合约里面约定了计算方式，该标准未超过当前相关法律、法规对借款利率的最高限额，原告主张的逾期费用，本院予以支持，但如被告违约情形持续存在，按照该标准持续计算之后的逾期费用，可能存在超过当前相关法律、法规对借款利率的最高限额，故2019年7月20日之后的逾期费用继续按信用卡合约、章程约定的标准计算，但以不超过实际尚欠透支本金的年利率24%为限,计至欠款清偿完毕时止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定,判决如下: 一、被告欧建山支付原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行信用卡（62×××11）透支本金19966.41元及逾期利息、逾期费用（暂计至2019年7月20日的逾期利息及费用合计为4791.94元，之后的逾期利息及逾期费用继续按照上述信用卡领用合约及章程约定的标准计算，合计不超过实际尚欠透支本金的年利率24%为限，计至欠款清偿完毕时止）； 二、被告欧建山支付原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行信用卡（62×××38）透支本金39353.55元及逾期费用（截至2019年7月20日的逾期费用为4777.5元，之后的逾期费用按照上述信用卡领用合约及章程约定的标准计算，合计不超过实际尚欠透支本金的年利率24%为限，计至欠款清偿完毕时止）。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。 案件受理费1618元（原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行已预交），减半收取809元，由被告欧建山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审判员  蒙海芬 二〇二〇年四月七日 书记员  祝玮鸿 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。