福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民终1196号 上诉人（一审被告）：章伟，男，1991年4月25日出生，汉族，住福建省永泰县。 被上诉人（一审原告）：永泰县农村信用合作联社，住所地：福建省永泰县樟城镇南湖花园****。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：张厚帆，男。 上诉人章伟因与被上诉人永泰县农村信用合作联社信用卡纠纷一案，不服福建省永泰县人民法院（2019）闽0125民初2154号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。 章伟上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人按本金19968.34元及月息1%时间从2019年3月18日至还清之日止。事实和理由：原审法院认定事实不清。上诉人是从2019年3月18日起开始违约，不是从2019年1月18日开始违约。被上诉人与上诉人约定的滞纳金安最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。超限费按超信用额度部分5%收取，系霸王条款，显失公平，应按1%计付，才符合相关的法律规定。综上，请求依法支持上诉人的上诉请求。 永泰县农村信用合作联社辩称：原审认定事实清楚，适用法律准确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。一、上诉人认为其违约时间应当从2019年3月18日算起，这一观点不成立。我社贷记卡账单日为每月21日，还款日为次月15日，宽限期3天，最迟还款日为次月18日。上诉人贷记卡2018年12月21日已出账单显示应还金额为20307.22元。但根据交易记录显示，上诉人并未在最迟还款日即2019年1月18日前偿还贷记卡透支本息，构成违约，我方有权要求上诉人偿还尚欠贷记卡透支本息，并承担相应违约责任。二、上诉人上诉请求中要求月息按1%计付，但事实理由中又要求滞纳金、超限费按1%计付，上诉请求与事实理由不符。请求驳回上诉人的上诉请求。 永泰县农村信用合作联社向一审法院起诉请求判令：1.判令章伟偿还永泰县农村信用合作联社福万通贷记卡（以下简称“信用卡”）透支本金19968.34元及透支利息、违约金（利息、违约金按合同约定的利率和计算方式从2018年11月22日计至还清欠款之日）；2.本案诉讼费用由章伟承担。 一审法院认定事实：2015年2月9日，章伟填写《福万通贷记卡申请表》一张，向永泰县农村信用合作联社申请开立卡种为“福万通贷记卡”的信用卡，申请信用额度为20000元，章伟在阅读申请表背面《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该领用合约约定：贷记卡卡片的有效期限最长为三年，过期自动失效；免息还款期最长为56天，申请人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；申请人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；申请人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；申请人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且永泰县农村信用合作联社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还，永泰县农村信用合作联社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用）均为申领人承担，等等。2015年2月17日，永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度为20000元。嗣后，章伟开通并使用该卡，经永泰县农村信用合作联社多次催讨，截止2019年11月21日章伟尚欠透支本金19968.34元，利息、违约金8286.03元，合计28254.37元。2019年7月19日，永泰县农村信用合作联社诉至本院。 一审法院认为：永泰县农村信用合作联社与章伟签订的《福万通贷记卡申请表》（背面领用合约、章程）系双方当事人的真实意思表示，合法有效。章伟使用该卡后应当依约按期向永泰县农村信用合作联社承担还本付息义务，现其透支本金19968.34元未按约定期限还款，已构成违约，永泰县农村信用合作联社有权要求章伟偿还尚欠透支本金19968.34元及相应利息，并承担相应违约责任。章伟经法院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对本案事实答辩和对证据质证的权利。 一审判决：章伟于判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通贷记卡透支本金19968.34元及利息、违约金（利息、违约金截止2019年11月21日为8286.03元，从2019年11月22日起至款项还清之日止按双方签订的合同约定计付）。案件受理费299元，公告费300元，由章伟负担。 二审中，双方当事人未提交新证据。 根据现有证据，本院确认一审认定的事实正确。 另查明，章伟系从2018年11月22日到2018年12月21日这一期开始，均未能偿还每期最低还款额。2018年12月21日前透支利息均按日利率0.05%计算。永泰县农村信用合作联社是从2018年12月21日开始按合约收取利息及最低还款额未还部分的5%的滞纳金和最低还款额未还部分5%的超限费。 本院认为，本院注意到案涉合同第二条第4款约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。”首先，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，案涉信用卡违约发生于2017年1月1日之后，故本院对永泰县农村信用合作联社关于滞纳金的诉请不予支持。其次，根据双方约定的合同条款，并未明确超限费的收取方式，故本院认为应认定永泰县农村信用合作联社只能在最终还款结算时收取一次超限费为宜。根据《最高人民法院印发关于加强金融审判工作的若干意见的通知》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金、或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”。本案中，章伟2018年12月21日前的欠款系以日利率0.05%计算，并未超过年利率24%，2018年12月21日起，合同约定的计息标准为日利率0.05%的利息+最终还款结算一次性支付5%的超限费，按此方式计息，未超过年利率24%。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销福建省永泰县人民法院（2019）闽0125民初2154号民事判决； 二、章伟应于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通贷记卡透支本金19968.34元及利息、超限费（利息按日利率0.05%计算，从2018年12月21日起计至款项还清之日止；超限费一次性支付，按超信用额度部分的5%计）； 三、驳回章伟的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案二审案件受理费299元，由章伟负担149元，由永泰县农村信用合作联社负担150元。一审案件受理费按一审判决执行。 本判决为终审判决。 审 判 长  魏 昀 审 判 员  王燕燕 审 判 员  陈 青 二〇二〇年四月二十九日 法官助理  林 妍 书 记 员  邵彩云