安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初2812号 原告：九江银行股份有限公司合肥分行，住所安徽省合肥市庐阳区濉溪路**金鼎广场**2-商**，统一社会信用代码91340100554575586P。 负责人：谢海洋，该分行行长。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：方芳，女，汉族，1976年8月2日出生，住安徽省合肥市，住安徽省合肥市蜀山区 原告九江银行股份有限公司合肥分行（以下简称九江银行合肥分行）与被告方芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告九江银行合肥分行的委托诉讼代理人苏树云到庭参加诉讼，被告方芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 九江银行合肥分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还借款共计人民币244327.39元（本金188222.32元、分期付款手续费55690.88元、利息314.19元、违约金100.00元），并承担自2019年10月09日起至实际清偿日止的利息及相关费用，具体金额以银行（原告）账单为准；二、判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为皖Ａ×××××，车架号为ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ3Ｄ3045940的奥迪牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；三、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年11月被告向原告递交了一份九江银行信用卡申请表，原告通过审核向被告核发了一张信用卡，卡号为62×××75。此外，被告与原告签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018112800007163和2018112800007166号。尾号163号合同约定被告向原告借款237000.00元，分期期限36个月，还款方式为按月等额还款，每期偿还本金6583.33元，末期偿还本金6583.45元，每期偿付分期手续费1967.10元。尾号166号合同约定被告向原告借款5000.00元，分期期限36个月，还款方式为按月等额还款，每期偿还本金138.88元，末期偿还本金139.20元，每期偿付分期手续费22.50元。原告通过审核后于2018-11-30发放了借款，并就车牌号为皖Ａ×××××，车架号为ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ3Ｄ3045940的奥迪牌汽车办理了车辆抵押登记。此后，被告未按时偿还期供，截止2019年10月09日，尾号163号合同项下尚欠本金184333.36元，分期手续费55078.80元，分期利息307.7元，尾号166号合同项下尚欠本金3888.96元，分期手续费612.08元，分期利息6.49元。原告认为，根据我国《民法通则》第一百零八条及《合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，及原告与被告签订的《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款担保合同》之约定，被告应向原告归还所有欠款本金、利息、违约金、分期手续费及相关费用。为此，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告方芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月29日，被告方芳向原告九江银行合肥分行提交信用卡申请表一张，在申请表中申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该表中“申请九江银行信用卡的重要提示”部分写明：如您未在到期还款日前全额还清本行信用卡欠款，将会产生相应的透支利息，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；如果您未在到期还款日前还清最低还款额，将会产生违约金等费用，违约金=（最低还款额-已还款金额）×6%，最低不少于人民币5元。申请表背面附有九江银行股份有限公司信用卡申领人（甲方）与九江银行股份有限公司（乙方）协商达成的《九江银行信用卡领用合约》，其中第十六条约定：如甲方未在到期还款日前全额还清乙方信用卡欠款，将会产生相应的透支利息，信用卡透支利息上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，乙方将向甲方收取违约金，违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%，最低不少于人民币5元。 当日，原告九江银行合肥分行（借款发放人）与被告方芳（借款申请人、抵押人）签订了两份《信用卡汽车专项借款/担保合同》，合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018112800007163号（以下简称：尾号163号合同）和九银合肥分行信汽字第2018112800007166号（以下简称：尾号166号合同）。尾号163号合同约定：借款申请人申请通过九江银行信用卡分期方式办理汽车专项借款，借款金额为237000元；借款发放方式为借款发放人将上述借款款项划付至借款申请人开立在九江银行的指定借记卡账户；借款申请人以按月分期等额方式向原告偿还借款本金，分36期还清，首期和之后每月偿还本金为6583.33元，末期偿还本金为6583.45元；借款申请人以按月分期等额方式向借款发放人支付分期付款手续费，分期期数、偿付周期规则与借款本金分期期数、偿还周期规则相同，每期偿付金额为1971.1元；抵押人自愿向借款发放人提供抵押担保，抵押物为Q5-2.0TFSI手自一体40TFSIQuattro舒适型-2013款汽车，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用。尾号166号合同约定：借款申请人申请通过九江银行信用卡分期方式办理汽车专项借款，借款金额分别为5000元；借款发放方式为借款申请人授权委托借款发放人将上述借款款项支付至交易对象即上海策玥信息技术有限公司的指定账户；借款申请人以按月分期等额方式向原告偿还借款本金，共分36期还清，首期和之后每月偿还本金为138.88元，末期偿还本金为139.2元；借款申请人以按月分期等额方式向借款发放人支付分期付款手续费，分期期数、偿付周期规则与借款本金分期期数、偿还周期规则相同，每期偿付金额为22.5元。两合同均约定：汽车专项借款每期扣款金额计入账单后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费透支相同；借款申请人应按时足额偿还借款本金、偿付分期手续费；如借款申请人未按本合同约定及时足额存入还款资金，借款发放人有权按照《九江银行信用卡章程》和《信用卡领用合约》的规定向借款申请人收取透支利息、复利、违约金等；若借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款发放人可要求借款申请人立即清偿借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的汽车专项借款，将全部未扣款项一次性计入借款申请人信用卡账单。 九江银行合肥分行经审查审批后准予了方芳的申请，向其发放了卡号为62×××75的信用卡。2018年11月30日，九江银行合肥分行与方芳共同为案涉抵押财产即方芳名下的车牌号为皖Ａ×××××、发动机号为247629的奥迪牌小型普通客车办理了抵押登记。 九江银行合肥分行于2018年11月30日向方芳发放了借款237000元，于2018年12月1日向方芳发放了借款5000元。后方芳未能按约足额偿还上述款项，截至2019年10月9日，尚欠尾号163号合同项下借款本金184333.36元、分期手续费55078.80元和利息307.7元，尾号166号合同项下借款本金3888.96元、分期手续费612.08元和分期利息6.49元，及违约金合计100元。 上述事实由原告当庭陈述，原告提供的信用卡申请表、《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款/担保合同》两份、机动车登记证和逾期账户明细表及账单明细信息在卷佐证，足以认定。 本院认为：案涉《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款／担保合同》系签约双方真实意思表示，内容除分期付款手续费、利息、违约金合并计算标准过高外，其他不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。原告依约向被告发放237000元和5000元借款后，被告方芳未能按约履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权依据合同约定要求被告立即清偿剩余借款本金、利息、手续费、违约金等全部债务，故原告要求被尾号163号合同项下借款本金184333.36元和尾号166号合同项下借款本金3888.96元的请求，本院予以支持。因案涉借款合同约定的分期付款手续费、利息、违约金合并计算标准过高，本院酌定分期付款手续费、利息、违约金之和按年利率18%计付至款清之日止（尾号163号合同项下的分期付款手续费、利息、违约金暂计至2019年10月9日为3871元，尾号166号合同项下的分期付款手续费、利息、违约金暂计至2019年10月9日为82元），超出部分，本院不予支持。被告自愿以其所有的车牌号为皖Ａ×××××的奥迪牌小型普通客车为尾号163号合同项下的借款本息等债务提供担保，并已办理抵押权登记手续，该抵押权成立生效且具有对抗第三人的效力，现原告要求对该车辆享有优先受偿权，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、方芳于本判决生效之日起十日内偿还九江银行股份有限公司合肥分行合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018112800007163号《信用卡汽车专项借款/担保合同》项下的借款本金184333.36元，及分期付款手续费、利息和违约金合计3871元（分期付款手续费、利息和违约金暂计算至2019年10月9日，之后以未还本金为基数按年利率18%的标准计算至款清之日止）； 二、方芳于本判决生效之日起十日内偿还九江银行股份有限公司合肥分行合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018112800007166号《信用卡汽车专项借款/担保合同》项下的借款本金3888.96元，及分期付款手续费、利息和违约金合计82元（分期付款手续费、利息和违约金暂计算至2019年10月9日，之后以未还本金为基数按年利率18%的标准计算至款清之日止）； 三、若方芳未按本判决第一项履行，则九江银行股份有限公司合肥分行有权以方芳名下的车牌号为皖Ａ×××××、发动机号为247629的奥迪牌小型普通客车折价或以拍卖或变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回九江银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费4965元，减半收取计2482.5元，由原告九江银行股份有限公司合肥分行负担400元，由被告方芳负担2082.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  赵卫东 二〇二〇年四月二十八日 法官助理汪静秋 书记员甘保玲 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。