广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初4426号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行，住所地：台山市台城南门路109全部。统一社会信用代码：9144078189417869Q。负责人：李红方，系该支行行长。委托诉讼代理人：丘洁玲，系广东金硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘祺玮，系广东金硕律师事务所律师。被告：朱金雁，女，1979年1月18日出生，汉族，住台山市。被告：赵伟恩，男，1972年7月12日出生，汉族，住台山市。被告：台山市保利宏鑫房地产开发有限公司，住所地：台山市台城上朗新村****。统一社会信用代码：91440781MA4W5E9A8K。法定代表人：唐翔，系该公司总经理。委托诉讼代理人：温文渊，系北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁国光，系北京市盈科（深圳）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称：农业银行台山支行）与被告朱金雁、赵伟恩、台山市保利宏鑫房地产开发有限公司（以下简称：保利公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行台山支行的委托诉讼代理人丘洁玲、被告赵伟恩及保利公司的委托诉讼代理人袁国光均到庭参加诉讼，被告朱金雁经公告送达开庭传票，期限届满无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农业银行台山支行与被告朱金雁、赵伟恩签订的合同编号44020**********67《个人购房担保借款合同》；2.判令朱金雁及赵伟恩偿还贷款本金581745.11元及截至清偿日的利息（包括正常息、罚息和复利，暂计至2019年10月3日为13314.23元，自2019年10月4日起，以尚欠的借款本金为基数按年利率8.085%计算罚息至实际清偿之日止；以逾期未付的利息为基数按年利率8.085%计算复利至实际清偿之日止）；3.判令朱金雁及赵伟恩共同承担农业银行台山支行为实现债权而支付的律师代理费33802元；4.判令保利公司对朱金雁的上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令三被告协助农业银行台山支行办理不动产抵押登记手续，抵押登记手续办妥后或三被告逾期仍未办理抵押登记的，农业银行台山支行有权以位于台山市*****路*****的房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；6.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年2月27日，农业银行台山支行与朱金雁、赵伟恩签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：Ｎｏ440201**********67），约定朱金雁向农业银行台山支行借款60万元，用于购买住房，借款期限240个月，还款方式为等额本息；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；关于违约责任，约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，农业银行台山支行于2018年4月3日依约发放60万元贷款本金，贷款到期日为2038年4月2日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%，按月等额本息还款，还款日为3日。上述借款以朱金雁所购的位于台山市*****路*****的房产作抵押担保，并依法办理抵押登记备案手续。但朱金雁未能依约还款付息，经农业银行台山支行多次催收未果，因此，农业银行台山支行为实现债权委托律师代理诉讼并支付律师费33802元。赵伟恩与朱金雁为夫妻关系，在婚姻存续期间朱金雁因夫妻生活需要向农业银行台山支行贷款购房，根据《最高人民法院关于〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，该贷款属于夫妻共同债务，应由朱金雁和赵伟恩共同承担偿还责任，且赵伟恩于2018年2月27日签订《共同借款承诺书》，承诺无条件对朱金雁涉案借款合同项下债务承担共同还款责任。根据合同约定，保利公司自农业银行台山支行发放借款之日起至朱金雁取得房地产权利证书并办妥以农业银行台山支行为抵押权人的抵押登记手续之日止，为朱金雁的涉案债务承担连带保证责任，保证范围包括涉案借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等农业银行台山支行为实现债权的一切费用。为了维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告朱金雁未作答辩。被告赵伟恩答辩称，对农业银行台山支行的主张无异议。被告保利公司答辩称，1.保利公司同意协助农业银行台山支行办理不动产抵押登记手续，以保障农业银行台山支行的债权；2.保利公司对本案诉累并无过错，若判决保利公司需要承担保证责任，应在判决中明确保利公司有权向赵伟恩、朱金雁追偿；3.农业银行台山支行主张的律师费过高，且其关于律师费的诉求没有事实依据，应予驳回；4.农业银行台山支行的第一项诉讼请求与第五项诉讼请求相互矛盾，不可同时主张。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对该证据进行了质证。当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：农业银行台山支行提交居民身份证复印件2份、户口簿复印件7份、结婚证复印件1份、国家企业信用信息公示系统复印件1份、个人购房担保借款合同复印件12份、借款凭证复印件1份、共同借款承诺书复印件1份、中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议复印件12份、商品房预售合同备案证明书（回执）复印件1份、委托代理协议复印件4份、网上银行电子回单复印件1份。当事人对真实性有异议的，本院认定如下：对于欠款明细复印件1份、还款明细复印件1份、债务逾期催收通知书复印件1份（2019年3月22日），保利公司未能提供证据证明其异议，本院对该等证据予以认可。对于债权逾期催收通知书（2019年6月11日、2019年8月8日），因该证据未有原件予以质证，且未有赵伟恩、朱金雁签名确认，本院对该证据不予认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月27日，朱金雁与原告农业银行台山支行签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：Ｎｏ44020**********67）一份，约定朱金雁向农业银行台山支行借款600000元，用于购买位于台山市*****路*****的房屋；借款期限240个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整；借款人以涉案合同项下借款所购的位于台山市*****路*****的房屋作为抵押，由阶段性保证人保利公司提供保证担保。《个人购房担保借款合同》第九条第9.2.7.1款约定“出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……⑵贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”；第十一条第11.1款约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……”；第十一条第11.3款约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”；第十一条第11.4款约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……⑵借款人未按约定按期足额偿还借款；……”、第十一条第11.8款约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。上述合同签订后，农业银行台山支行依约发放贷款600000元。截至2019年10月3日，朱金雁未还借款本金581745.11元，未支付借期内利息12989.79元、罚息113.54元、复利211.1元，共计13314.43元。农业银行台山支行为实现债权委托律师代理诉讼支付律师代理费33802元。2020年3月3日，涉案房屋办理不动产权证书（产权人为赵伟恩与朱金雁），于同年3月18日，涉案房产办理抵押登记手续。另查明，被告赵伟恩与被告朱金雁于2010年9月3日在台山市民政局登记结婚。赵伟恩于2018年2月27日出具《共同借款承诺书》一份，表示承诺作为朱金雁的共同借款人，对其与农业银行台山支行签订的涉案《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。再查明，农业银行台山支行（甲方）于2018年1月9日与保利公司（乙方）签订《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》一份，第六条6.3.1约定“为个人住房提供保证担保的，乙方的保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续之日止”。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。农业银行台山支行与朱金雁签订的《个人购房担保借款合同》有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。朱金雁违反合同约定，未按时还款付息，属违约，应当承担违约责任。农业银行台山支行请求解除《个人购房担保借款合同》，要求朱金雁返还借款本金581745.11元，支付借期内利息、罚息和复利（暂计至2019年10月3日为13314.23元），支付律师费33802元，有事实根据和法律依据，予以支持。对于农业银行台山支行要求对涉案房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，因该房屋办理抵押权登记手续，农业银行台山支行的此项诉求，有事实根据和法律依据，应予支持。至于赵伟恩、保利公司在本案中应承担何经济责任的问题及协助办理不动产抵押登记手续的问题。涉案借款用于购买位于台山市*****路*****的房屋，可供朱金雁与赵伟恩家庭日常生活需要，且朱金雁向银行贷款时，赵伟恩提供其签名确认的《共同借款承诺书》对涉案债务承担共同还款责任，基于上述情况，农业银行台山支行要求赵伟恩对朱金雁涉案债务承担共同还款责任的主张，理据充足，本院予以支持。根据《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》第六条6.3.1约定，涉案房屋已办理抵押登记手续，保利公司的阶段性保证责任已经免除。因此，农业银行台山支行请求保利公司承担连带清偿责任的主张，理据不足，本院不予支持；对于农业银行台山支行请求三被告协助办理不动产抵押登记手续的主张，因该抵押登记手续已办妥，对其主张不予支持。朱金雁经公告送达传票传唤，期限届满无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司台山市支行与被告朱金雁于2018年2月27日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：No44020120180038167）；二、被告朱金雁、赵伟恩应当自本判决生效之日起十五日内偿还借款本金581745.11元及利息（暂计至2019年10月3日的利息为13314.23元，自2019年10月4日起，以尚欠的借款本金为基数按年利率8.085%计算罚息至实际清偿之日止，以逾期未付的利息为基数按年利率8.085%计算复利至实际清偿之日止）、律师代理费33802元给原告中国农业银行股份有限公司台山市支行；三、原告中国农业银行股份有限公司台山市支行有权就被告朱金雁、赵伟恩共有的坐落于台山市*****路*****的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司台山市支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费10088.61元、保全费3664.3元，共计13752.91元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告朱金雁、赵伟恩共同负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行多预交的一审案件受理费10088.61元、保全费3664.3元，由本院予以退回；被告朱金雁、赵伟恩应共同向本院补缴一审案件受理费10088.61元、保全费3664.3元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  劳霭谊人民陪审员  陈丽芳人民陪审员  李锦伦二〇二〇年四月二十一日书 记 员  余艳梨