广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初9829号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：范嘉雯，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：邓红，女，1967年5月4日出生，香港特别行政区居民。被告：蔡毅，男，1965年9月11出生，香港特别行政区居民。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告邓红、蔡毅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范嘉雯及被告邓红到庭参加诉讼，被告蔡毅经公告送达开庭传票，公告期及举证期届满后未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告请求法院判令：1、两被告按编号为44105200900054272《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币598625.44元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2019年2月10日，正常利息为4512.60元、罚息7.77元、复利为5.64元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2、原告对依法处分两被告提供的位于广州市南沙区环市大道西海宁大街42号的抵押房产所得价款享有优先受偿权；3、两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，原告已依约履行了放款义务，但被告邓红未依约还款，已构成根本违约。被告邓红、蔡毅系夫妻关系，且《个人购房担保借款合同》是在夫妻关系存续期间签订，故本债务应属于夫妻共同债务。被告邓红辩称：原告有通过电话方式通知我存在拖欠款项的情况，但是没有向我方发出过书面欠款通知。在收到本案应诉材料后我就立刻将拖欠原告的两期款项还清了。被告蔡毅无答辩，无提交证据。本院查明如下事实：2009年9月25日，原告（贷款人、抵押权人，原中国农业银行股份有限公司广州羊城支行）与被告邓红（借款人、抵押人）、蔡毅（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105200900054272），约定：借款金额为人民币800000元，用于购买南沙滨海花园滨海半岛四期A型、B型、C型别墅C型C13栋1层101号房，借款期限自2009年9月28日至2034年9月27日，共计300个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮29.9%，执行年利率4.16394%；还款方式为等额本息还款；抵押人同意以上述房产设定抵押，担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提起收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期；争议解决按照诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖等。双方于2011年11月27日在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押权登记手续，登记地址为南沙区环市大道西海宁大街42号，房地产权属人为被告邓红，他项权利人为中国农业银行股份有限公司广州羊城支行，债权数额为人民币80万元。2009年9月28日，中国农业银行股份有限公司广州羊城支行向被告邓红发放贷款人民币800000元，在《中国农业银行个人借款凭证》上载有“借款人：邓红，借款日期：2009年9月28日，金额：人民币捌拾万元整；还款方式：等额本息还款；执行利率：4.16394%；逾期利率：6.24591%”等。在合同履行过程中，被告邓红自2018年11月28日开始逾期还款，截至2019年2月27日立案前，被告邓红已逾三期借款未还。庭审时被告邓红表示其在收到本案应诉材料后清偿了已拖欠原告的分期款项。根据原告提交的最新《欠供明细表》显示，截至2020年4月14日，被告邓红已供款期数126期，尚欠借款本金557582.73元，没有拖欠利息、罚息及复利，被告邓红对此予以确认,并表示涉案房产系用于家庭住房。另查明，被告邓红、蔡毅于1996年12月27日登记结婚。本院认为：被告邓红、蔡毅均是香港特别行政区居民，本案为涉港金融借款合同纠纷，应参照涉外案件程序处理。原告与两被告在《个人购房担保借款合同》中明确约定争议的解决方式是向贷款人住所地人民法院起诉。原告是涉案合同的贷款人，其住所位于广州市越秀区小北路**，该，该住所属本院管辖的行政区域范围内，本院作为原告住所地依法享有涉外商事案件管辖权之人民法院权对本案行使司法管辖权。另根据《中华人民共和国涉外民事法律关系适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律，当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居住地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。因本案中原告与两被告未选择合同适用的法律，而涉案借款合同的签订地、履行地均在我国内地，故我国内地法律与本案存在最密切联系，本院依法适用我国内地法律作为裁判本案的准据法。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对各方具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。被告邓红未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。原告主张被告邓红提前偿还剩余全部借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告邓红、蔡毅以广州市南沙区环市大道西海宁大街42号房作抵押，且已办理不动产抵押登记手续，抵押权依法成立生效，原告主张对依法处分该抵押房产所得价款享有优先受偿的权利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告已提交两被告的结婚证复印件，证明涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告蔡毅在借款合同上以抵押人身份签名，说明其知悉涉案债务，且借款用途为购房的家庭消费，应为夫妻共同债务，被告蔡毅未到庭抗辩，亦未提交证据证明上述债务并非夫妻共同债务，故原告要求被告蔡毅对被告邓红的上述债务承担共同还款责任的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告邓红、蔡毅应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金557582.73元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月14日的利息为0元，罚息为0元，复利为0元；从2020年4月15日起至款项付清之日止的利息、罚息、复利按编号为44105200900054272的《个人购房担保借款合同》约定标准计，罚息不得计收复利）；二、被告邓红、蔡毅不履行上述判决，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行有权从依法处分抵押物广州市南沙区环市大道西海宁大街42号房所得价款中优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9832元，保全费3535元，合计13367元，由被告邓红、蔡毅共同负担。如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行可在判决书送达之日起十五日内，被告邓红、蔡毅可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘 婷人民陪审员  蔡明开人民陪审员  林娴女二〇二〇年四月二十四日书 记 员  陈益融