广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初1494号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：元鹏辉，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨正雄，广东正平天成律师事务所律师。被告：严瑞胜，男，1980年6月27日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告严瑞胜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人元鹏辉到庭参加了诉讼。被告严瑞胜经本院传票传唤，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款21185.69元；2、被告向原告支付违约金（以21185.69元为基数，按照年利率24%的标准，从2015年11月6日起计付至上述款项还清之日止）。事实和理由：2014年6月18日，被告与中国光大银行股份有限公司签署《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司借款55000元人民币，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费963元。2014年6月18日，中国光大银行股份有限公司按照贷款合同约定向被告发放共计55000元的贷款。但自2015年8月18日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年11月6日按照保险合同的约定向被保险人即中国光大银行股份有限公司进行理赔，理赔金额共计37703.05元，中国光大银行股份有限公司向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算,按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年10月20日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计36295.47元（违约金按照保险理赔款为基数，按年利率24%计算）。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告严瑞胜辩称：无答辩。经审理查明：2014年6月18日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司广州分行（贷款人）签订编号38611416003674号《个人贷款合同》。合同约定：贷款金额55000元；贷款期限36个月，自2014年6月18日至2017年6月18日；贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率8.61%；罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司广州分行依约向被告发放了55000元贷款。2014年6月18日，被告与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》（NO.100970014003577），约定被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险。该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行，平安个人消费信贷保证保险金额65395元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.75%，每月保险费金额963元。其中该保险单特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告依据保险合同约定进行赔偿，原告赔偿后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；被告发生逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指被告自贷款发放之日起至原告理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。被告在履行上述贷款合同过程中出现逾期，中国光大银行股份有限公司广州分行向原告提出索赔申请，原告于2015年11月6日向中国光大银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款37703.05元（包含本金36729.38元，利息973.67元）。同日，中国光大银行股份有限公司广州分行向原告出具《代偿债务确认书》，确认收到上述代偿款。庭审中，原告表示在原告起诉前，被告已经于2017年4月20日偿还理赔款6517.36元、于2017年5月22日偿还理赔款5000元、于2017年6月26日偿还理赔款5000元，共计16517.36元；被告在2017年4月20日支付保费3482.64元。原告为证实被告尚欠费用及其催收情况，向本院提供了系统截图予以佐证。其中显示2017年12月9日拨打结果为空号。另，原告表示保险单约定的违约金过高，其自动调整为按年利率24%计算。以上事实，有个人贷款合同、平安个人贷款保证保险保险单、贷款借据、代偿债务确认书、系统截图及原告陈述等证据证明。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。被告向原告投保个人消费信贷保证保险，原告据此向被告签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（NO.100970014003577），该保险合同是双方当事人的真实意思表示，其条款在不违反法律和行政法规的强制性规定的情况下，双方的保证保险合同关系依法成立并生效。在保险期间内，被告违反其与中国光大银行股份有限公司广州分行之间《个人贷款合同》的约定，逾期还款，原告遂根据保证保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司广州分行赔付了贷款本息共37703.05元，承担了保证责任。按照合同约定，原告依约赔付后有权向被告追偿，原告确认被告已经偿还保费3482.64元及理赔款16517.36元，现无证据证实被告已返还剩余理赔款给原告，故原告要求被告归还理赔款21185.69元的诉请具有合同依据，本院予以支持。被告应否支付原告违约金的问题。原告与被告双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》中约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还理赔款项和未付保费的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。原告提供的系统截图显示其于代偿后于2017年12月9日联系被告未果，可侧面印证原告已经采取了相应的措施告知被告其为被告代偿债务的事实。且被告作为借款人及投保人，理应知悉其逾期清偿贷款的情况下，贷款随时可能基于保证保险合同而由原告代偿的事实。综上，原告主张被告应以理赔款21185.69元为本金，自代偿之日即2015年11月6日起按照年利率24%的标准计付违约金至上述理赔款实际归还之日止具有合同及法律依据，本院予以支持。被告严瑞胜经本院传票传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，严瑞胜向中国平安财产保险股份有限公司归还保证保险理赔款21185.69元；二、于本判决生效之日起五日内，严瑞胜向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以21185.69元为基数，自2015年11月6日起按照年利率24%的标准计付至理赔款实际还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费416.22元，由严瑞胜负担，并于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年四月八日书记员 张雪如