山东省菏泽市定陶区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1703民初2905号 原告：山东定陶农村商业银行股份有限公司，住所地：山东省菏泽市定陶区青年路中段路东，统一社会信用代码91371700MA3C4Q9Q6L。 法定代表人：时启亭，董事长。 委托诉讼代理人：庞占东，男。 委托诉讼代理人：蔡辉，山东两仪律师事务所律师。 被告：姜存光，男，1981年1月3日出生，汉族，现住山东省菏泽市牡丹区。 被告：李爱玲，女，1980年3月28日出生，汉族，住址同上，系姜存光之妻。 被告：游芝云，女，1954年9月14日出生，汉族，住山东省菏泽市定陶区，系姜存光之母。 被告李爱玲、游芝云共同委托诉讼代理人：姜存光，基本情况同上。 原告山东定陶农村商业银行股份有限公司（以下简称定陶农商行）与被告姜存光、李爱玲、游芝云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理，2017年11月9日作出（2017）鲁1727民初887号民事判决书，被告姜存光、李爱玲不服，提起上诉，山东省菏泽市中级人民法院于2019年9月29日以(2019)鲁17民终2685号民事裁定书裁定撤销本院(2017)鲁1727民初887号民事判决书，发回本院审理，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告定陶农商行及委托诉讼代理人庞占东、蔡辉、被告姜存光、游芝云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 定陶农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告游芝云偿还借款本金30万元及利息、罚息；2、被告姜存光、李爱玲负连带保证责任；3、诉讼费及涉诉费用由被告负担。本案在原一审审理过程中，定陶农商行变更诉讼请求第2项为：原告与被告姜存光、李爱玲所签最高额抵押合同有效，原告对抵押物依法享有优先受偿权。事实与理由：2015年3月3日，姜在配与原告下属机构邓集支行签订借款合同一份，约定：对姜在配授信金额为30万元，授信期间为2013年5月8日至2017年3月2日，还款方式为按月结息，到期一次性偿还所有借款本金，借款人不按约定归还本金，逾期期间除按原定利率执行外，另按原定利率的50%计收罚息。2015年3月3日，被告姜存光、李爱玲签订最高额抵押合同一份，并依法办理了房产抵押物登记手续。在授信期内，2015年3月4日姜在配在原告处借款30万元，月利率7.35625‰。原告依约支付借款，姜在配现已死亡，被告游芝云不按借款合同约定履行还款义务，为维护原告的合法权益，故诉至法院。 游芝云、姜存光、李爱玲辩称，1、姜在配与定陶农商行签订合同时贷款用途为工程款流动资金，现因姜在配已经去世，不能作为夫妻共同债务；2、根据法律规定最高额抵押合同为格式条款，邓集信用社没有尽到提醒义务，且在李爱玲在菏泽市房产登记中心签字时想要翻看合同内容被信用社经办人不耐烦的进行阻止，因此最高额抵押合同不具有法律有效性；3、姜在配在贷款时买了意外保险，理应用保险赔付，即使该笔贷款没有购买保险，这是邓集信用社对担保人的不负责；4、该笔贷款系通过过桥资金的方式贷新还旧，理应判定最高额抵押合同无效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。定陶农商行为证明其主张，提交证据如下： 证据1、三被告身份证复印件，拟证明三被告身份基本情况。 证据2、个人借款合同，拟证明2015年3月3日原告与姜在配、被告游芝云签订个人借款合同，约定姜在配、游芝云贷款30万元，借款期限自2015年3月3日至2017年3月2日，借款方式为可循环方式。 证据3、最高额抵押合同、他项权证书，拟证明姜存光、李爱玲自愿用房产为姜在配、游芝云在定陶农商行贷款提供担保，并办理了抵押登记。 证据4、贷转存凭证（借款借据），拟证明2015年3月4日与姜在配签订贷转存凭证，定陶农商行发放了该笔贷款，月利率7.35625‰，到期日2016年2月25日。 证据5、姜在配的还款还息明细列表，拟证明姜在配共计支付利息21617.98元。 证据6、菏泽市定陶区仿山镇姜庄村村民委员会证明，拟证明2015年11月姜在配因病死亡。 被告对上述证据中最高额抵押合同有异议，认为不是本人意愿，对证据5还款还息明细，庭后再确认，其他无异议。 被告为支持自己的辩称意见，提交了如下证据： 证据1、2009年4月30日、2011年2月13日、2012年1月10日姜在配分别购买的安贷宝意外伤害保险三份，拟证明姜在配一直有买保险的习惯，涉案贷款未买保险不合常理。 证据2、姜在配贷款还款通知单一份、借款借据四份，拟证明姜在配在2013年至2015年3月期间，一直存在30万元的贷款，涉案贷款是偿还2013年至2015年期间贷款。 证据3、授权通知，拟证明借款人姜在配2013年3月28日签署授权通知。 证据4、姜存光与邓学录通话记录，拟证明姜在配利用邓学录的30万元偿还了2014年至2015年的贷款，又用2015年3月份的贷款偿还清了所用的借款。 原告对上述证据质证认为，真实性均无异议，但与本案无关。证据1亦能证明被告陈述涉案贷款购买保险这一事实不存在。 经被告申请本院依法调取的证据： 证据1、仿山镇派出所出具的死亡注销证明，证明姜在配于2015年11月24日去世。 证据2、2015年2月26日贷款还款通知单，证明姜在配涉案贷款之前的贷款已于2015年2月26日以现金还款方式结清。 被告姜存光对证据1无异议，对证据2认为，该还款通知单进一步证明姜在配涉案贷款是用于偿还2013年至2015年的贷款，结合被告方与邓学录的通话记录，及涉案贷款发放后，姜在配转账邓学录，能够证明涉案贷款系通过过桥资金的方式贷新还旧。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 定陶农商行系原定陶县农村信用合作联社改制而来，原定陶县农村信用合作联社的债权债务由定陶农商行承继，具备企业法人资格。原定陶县农村信用合作联社邓集信用社（以下简称邓集信用社）系原定陶县农村信用合作联社分支机构，不具备法人资格，改制后为定陶农商行邓集支行。 2015年3月3日，邓集信用社与姜在配签订个人借款合同，约定：姜在配借款30万元，借款用途为承包工程流动资金，借款期限自2015年3月3日至2017年3月2日，借款方式为可循环方式，即借款人可在合同约定的金额、期限内随借随还，循环使用,借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。邓集信用社在合同上加盖公章，姜在配、游芝云在该合同上署名，同时游芝云承诺同意承担共同还款责任。同日，邓集信用社与姜存光、李爱玲签订了最高额抵押合同，合同约定：被告姜存光、李爱玲所有位于菏泽市牡丹区××街××号楼××室（房屋所有权证号：菏市房权证市直字第1××3号），为偿还借款提供最高额抵押担保，抵押所担保主债权为自2013年5月8日至2016年5月7日，36万元最高余额内，抵押担保的范围为本金、利息、罚息、复利及实现债权费用等。原、被告双方于2015年3月4日对上述抵押房产在菏泽市牡丹区住房保障和房产管理局办理抵押登记，房屋他项权证书编号为：菏房他证市直字第15103**。 2015年3月4日，邓集信用社将借款30万元转账支付至姜在配账户，双方签订《贷转存凭证（借款借据）》，该凭证载明借款到期日为2016年2月25日，月利率为7.35625‰。借款到期后，姜在配共计支付利息21617.98元，下欠借款本金及利息未偿还。 另查明，姜在配于2015年11月24日死亡。 本院认为，定陶农商行系原定陶县农村信用合作联社改制而来，具备企业法人资格，原定陶县农村信用合作联社的债权债务由定陶农商行承继，邓集信用社作为原定陶县农村信用合作联社的下属机构，其民事权利和民事义务由定陶农商行享有和承担，定陶农商行具备本案诉讼主体资格，有权提起诉讼。邓集信用社与姜在配、游芝云签订的借款合同、与被告姜存光、李爱玲签订的最高额抵押合同系各方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，均为有效合同，对各方均具有法律约束力。被告辩称，该笔借款用途为工程流动资金，不应作为夫妻共同债务，因游芝云在借款合同上署名且承诺同意承担共同还款责任，故本院对被告该意见不予采纳。姜存光、李爱玲辩称抵押合同中加重被告义务，减轻原告义务系格式条款，且在签订合同过程中受到原告工作人员阻挠未能翻看合同内容未提交证据予以证实，故本院对被告此辩解不予采纳。邓集信用社按约定履行了支付借款义务，被告游芝云作为共同借款人未按照约定履行偿还借款义务，实属违约，应承担返还借款本金并支付利息、罚息的违约责任。被告姜存光、李爱玲为担保上述借款的偿还以其自有财产向原告提供最高额36万元的抵押担保，双方并在房产管理机构办理了抵押登记，原告依法取得抵押财产的优先受偿权。被告辩称，该笔借款理应用保险先行赔付，即使没买保险，也是原告方责任，因被告未提交对该笔借款购买保险的证据且亦未能提供证据证明原告对被告未购买保险负有责任，故本院对该意见不予采纳。对于被告辩称该笔借款系通过过桥资金的方式贷新还旧，通过本院调取的贷款还款通知书可以证明涉案贷款之前贷款已于2015年2月26日结清，且被告提交的与邓学录的通话记录内容仅能证明姜在配曾借邓学录的钱偿还过债务，不能证明姜在配借助邓学录通过过桥资金的方式贷新还旧，亦未提交证据证明原告与姜在配之间存在串通实际改变主合同借款用途，贷新还旧，故对被告该辩称本院不予采纳。综上所述，原告诉请被告游芝云偿还借款本金30万元及利息、罚息，确认对抵押物享有优先受偿权，依约依法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款之规定，判决如下： 一、被告游芝云于本判决生效后10日内返还原告山东定陶农村商业银行股份有限公司借款本金30万元并支付利息、罚息（以30万元为基数，从2015年3月4日起至2016年2月25日止，按月利率7.35625‰计算利息；自2016年2月26日起至实际清偿之日止，按月利率7.35625‰上浮50%计收罚息，已支付利息21617.98元予以扣减）； 二、如被告游芝云逾期未履行上述第一项判决义务，原告山东定陶农村商业银行股份有限公司对被告姜存光、李爱玲提供的抵押财产（菏市房权证市直字第1××3号）折价或拍卖、变卖价款在最高额36万元内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，由被告游芝云、姜存光、李爱玲共同负担，于本判决生效之日起7日内缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审 判 长  邓渊楠 审 判 员  刘敏峰 人民陪审员  赵自良 二〇二〇年四月二十九日 书 记 员  王允哲