宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初440号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码91640122694330206R。法定代表人：郭某，该公司董事长。委托诉讼代理人：周某，大学文化，宁夏回族自治区银川市人，现住宁夏银川市贺兰县。委托诉讼代理人:包某，大学文化，宁夏平罗县人，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告:胡某，陕西省定边县人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：姬某，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地宁夏回族自治区银川市。被告：张某1，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。被告:高某，宁夏贺兰县人，不识字，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：张某2，陕西省榆林市人，现住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告胡某、姬某、张某1、高某、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理，后依法适用简易程序于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告回商银行委托诉讼代理人周某、包某和被告胡某、高某、张某2到庭参加了诉讼，被告姬某、张某1经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告胡某偿还借款本金45000元，利息11780.18元，罚息5232.93元，复利421.47元，共计62434.58元（计算日期自2017年12月21日至2019年12月31日）；2.被告胡某按合同约定的利率支付自2020年1月1日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.依法判决被告姬某对上述债务承担共同借款人责任；4.依法判决被告张某1、高某、张某2对上述债务承担连带清偿责任；5.依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。被告胡某答辩要点:对本金和利息认可，罚息约定过高，希望同原告协商。被告高某、张某2答辩要点：我们对涉案贷款买了保险，保险公司应该先承担责任。原告的工作人员收了我和高某每人120元的保险费，当时承诺，我们四户任何一户无法偿还贷款，由保险公司承担保证责任，我们不承担。被告姬某、张某1未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：被告胡某、姬某系夫妻。2017年3月28日，原、被告签订《个人借款合同》，约定胡某向原告借款5万元，借款期限自2017年3月28日至2018年3月21日，月利率9.99‰，按季结息，到期还本，罚息、复利在执行利率基础上浮50%计收。被告张某1、高某、张某2在该合同保证人处签名捺印，被告姬某出具《连带清偿承诺书》，均自愿承担连带保证责任，保证期间为借款到期日起两年。同日，原告向胡某发放借款5万元，胡某按期偿还了期内前三期利息，自2018年3月21日逾期偿还借款本息，后陆续偿还本金5000元。截至2019年12月31日，胡某尚欠原告借款本金45000元、利息11780.18元（借期内欠付利息1314.32元）、罚息5232.93元、复利421.47元。上述事实，有原告提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、《连带清偿承诺书》、结婚证予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告回商银行与各被告签订的《个人借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告胡某发放了借款，但其并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。原告回商银行现要求被告胡某偿还借款本金45000元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50%即月利率14.985‰(9.99‰×1.5)，符合法律规定，依法应予适用。被告自2018年3月21日开始逾期偿还借款本息，截至原告要求之日即2019年12月31日欠付利息11780.18元、罚息5232.93元、复利421.47元，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。且其还应当支付原告回商银行自2020年1月1日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算；复利以借期内未付利息1314.32元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）。原告要求被告姬某对涉案借款承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告胡某、姬某夫妻关系存续期间，被告姬某在涉案借款合同中借款人配偶处和《连带担保承诺书》中担保人处签名捺印，明确知悉涉案借款，被告姬某应当承担共同还款责任，本院予以支持。原告要求被告张某1、高某、张某2对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因上述被告在涉案借款合同中保证人处签名捺印，自愿为被告胡某涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实清楚，合法有效，且尚在保证期间内，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡某、姬某于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金45000元、利息11780.18元、罚息5232.93元、复利421.47元，共计62434.58元，并支付原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司自2020年1月1日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算；复利以借期内未付利息1314.32元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）；二、被告张某1、高某、张某2对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告胡某进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费680元（已减半收取），由被告胡某、姬某、张某1、高某、张某2共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 顾思敏二〇二〇年四月三日法官助理 孙 飞书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金