文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初37649号原告：广州京信小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路344号第8层。法定代表人：吴林海。委托诉讼代理人：王亚平，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：张跃民，男，1958年7月12日出生，汉族，住所南京市鼓楼区。委托诉讼代理人：陈尚书，广东敬思律师事务所律师。被告：詹李莉，女，1963年2月28日出生，汉族，住所南京市鼓楼区。被告：张楚君，女，1989年8月25日出生，汉族，住所南京市鼓楼区。原告广州京信小额贷款有限公司与被告张跃民、詹李莉、张楚君借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人崔苗苗，被告张跃民及其委托诉讼代理人陈尚书到庭参加诉讼，被告詹李莉、张楚君经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.三被告立即向原告归还贷款本金883226.51元、律师费37731元、诉讼财产保全责任保险费3192元、利息、罚息、违约金（利息、罚息以尚欠本金883226.51元为基数按月利率2.78%标准、自2019年3月10日起计至款项清偿之日止，暂计至2019年7月9日为99033.24元；违约金以尚欠本金883226.51元为基数、按5%计算，固定金额为44161.33元）；2.原告在上述诉讼请求的债权范围内以抵押财产（广州市增城区新塘镇永和荔湖城三叠院一街12号202房）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；3.三被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实和理由：三被告违反《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》，原告遂提起本案诉讼。被告张跃民辩称，对第1项诉讼请求，不清楚尚欠本金如何计算；利息、罚息、违约金加起来已超过月利率2%无效；律师费和财产保全保险费在事实上没有必要发生，在法律上也没有依据，应予驳回。第2、3项诉讼请求由法院依法处理。事实上被告从未收到涉案合同，在涉案贷款未发放前原告已以公证费名义收取1500元、材料费名义收取1600元、下户费名义收取2000元，在涉案借款发放后原告以手续费名义收取18000元，原告涉嫌违规操作。被告詹李莉、张楚君均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》《不动产权证书》《不动产登记证明》、支付委托书、《平安银行收付款业务回单》、业务回单（收（付）款通知）、还款情况表、《关于同意设立广州京信小额贷款有限公司的通知》(越金融[2013]39号)、《关于同意广州京信小额贷款有限公司开业的通知》(越金融[2013]72号)、《民事委托代理合同》、律师费发票、诉讼保全责任保险保险单、发票、律师费转账凭证以及担保保费的转账凭证、社保缴费记录、三个被告的《个人信用报告》、被告詹李莉及被告张楚君的中国建设银行个人活期账户交易明细、登记簿查册表（涉案房屋）等证据。被告张跃民提交以下证据：转款凭证、收据及聊天记录六页。被告詹李莉、张楚君未到庭质证，未对上述证据提出异议，视为放弃相关的诉讼权利。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年9月5日，原告（甲方、授信人）与被告张跃民、詹李莉、张楚君（乙方）签订《授信协议》，约定：甲方向乙方提供900000元的循环授信额度，授信期间为24个月，即从2018年9月5日起到2020年9月4日止；每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由双方另签具体业务合同（含借据）、协议，或由乙方向甲方提交并经甲方接受的相关业务申请书予以约定；授信额度内的贷款、融资利率及相关业务收取的费用，按各具体合同的规定执行。同日，原告（抵押权人，甲方）与被告张跃民、张楚君（抵押人，乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：乙方以其名下广州市增城区新塘镇永和荔湖城三叠院一街12号202房为上述《授信协议》项下所欠甲方的所有债务提供担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和（最高限额为900000元）及利息、罚息、复息、违约金、诉讼费、财产保全费、律师费等。上述抵押房产依法办理了抵押登记手续。同日，原告（甲方、贷款人）与被告张跃民、詹李莉、张楚君（乙方、借款人）签订《借款合同》，约定：贷款金额为900000元，用途为流动资金周转；贷款期限自2018年9月5日至2019年3月4日，共6个月；贷款利率为月利率1.39%，每月以30天计算；张跃民、张楚君自愿用其位于广州市增城区新塘镇永和荔湖城三叠院一街12号202房为本次借款提供抵押担保，并与甲方另行签订《最高额抵押合同》；本息偿还及还款方式为按每月的10日计息，到期一次性还本，乙方应于计息日还息，并于贷款期限届满日当天17:00前归还全部本息；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为乙方已构成违约，甲方有权主张本合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；乙方未能按本合同约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息，乙方未能在本金或利息还款日17:00分之前还清当期本金或利息的，甲方有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取；乙方在本合同期限届满后如未能还清贷款本金，未还清的本金仍按本合同期内约定的利率计息，直至贷款本金还清为止；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费以及甲方为实现债权而发生的其他费用，均由乙方全额负担。2018年9月10日，原告向三被告指定的账户发放了贷款900000元。因三被告未依约清偿借款本息，原告遂委托广东金桥百信律师事务所提起本案诉讼，并实际支付律师费37731元。根据《登记簿查册表》，广州市增城区新塘镇永和荔湖城三叠院一街12号202房他项权利摘要记载：权利人广州银行股份有限公司五羊支行，权利种类为一般抵押权，登记时间2013年8月20日，债权数额1050000元；权利人原告，权利种类抵押权，登记时间2018年9月7日，债权数额900000元。庭审中，原告称三被告每月向原告还款15210元，共还款6期，原告以三被告尚欠本金作为基数按月利率1.39%标准计收利息，并将多还部分用以抵扣本金。原告提交的还款情况表显示，两被告共向原告清偿本金16773.49元及利息74486.51元，尚欠借款本金883226.51元及自2019年3月10日起的利息未偿还，第一期本息于2018年9月10日支付。被告张跃民表示，至今没有收到其与原告签订的合同，所以对借款期限等不确认，原来约定的利息为月利率1.69%，其也是按该标准来偿还借款利息的，现在的合同约定月利率为1.39%与原约定不同。另外，被告张跃民表示一位原告的员工叫梁凯琪，在贷款过程中，梁凯琪以收取材料费、下户费、公证费的名义收取了5100元，在贷款发放的当日，又直接从贷款中转走18000元给林羽哲，在其多次向梁凯琪催要收据的情况下，梁凯琪才将一张拍照的收据发给被告张跃民，收据上收款人为广州大胜时代投资咨询有限公司（以下简称大胜公司），内容为放款手续费。原告认为被告的上述内容并没有提交证据原件，且梁凯琪并非其公司工作人员，原告与大胜公司也没有任何关系。另查明，原告在本案申请财产保全，支出财产保全费5000元、财产保全担保费3192元。本院认为：原告与三被告签订的《授信协议》《最高额抵押合同》《借款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告张跃民表示没有收到过上述合同，且原签订的合同与现原告提交的合同的利息约定不同，但在限期内被告张跃民未能提交证据证明，而原告主张按照月利率1.39%计算利息的标准比被告张跃民认为的月利率1.69%的标准低，并未损害其利益，故对被告张跃民的该项抗辩，本院不予采纳。三被告拖欠多期借款还款，已构成违约，原告要求三被告提前一次性偿还尚欠借款本金及按月利率1.39%标准计付相应的利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告张跃民认为原告的员工梁凯琪在贷款过程中收取了5100元及18000元的款项，而原告提交社保缴费记录证明梁凯琪并非原告的员工，现被告张跃民没有进一步举证证明梁凯琪及大胜公司与原告存在关联关系，对于上述款项，原告可另循法律途径解决，故本院对被告张跃民的该项抗辩不予采纳。原告在放款当日向三被告收取了当月利息的行为不符合法律规定，对于原告2018年9月10日收取的15210元利息应在本金中予以扣除，按1.39%的月利率标准计算，截止2019年2月10日，三被告尚欠原告的本金金额为872857.07元。至于罚息的计算，原告主张与利息合并计算标准过高，应合并按月利率2%标准计算为宜，且涉案《借款合同》约定每月10日计息，利息已清偿至2019年2月10日，原告主张从2019年3月10日起算罚息符合合同约定，予以支持。原告主张的违约金与罚息均为违约责任，同时计收对于三被告无异于双重处罚，故再计收违约金不合理，且再计收违约金也超过了法律规定的年利率24%的标准，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。涉案《借款合同》约定三被告因未偿还借款本息导致原告支付的律师费等费用由三被告负担，本案中，原告已实际支出了律师费，原告要求三被告支付该律师费符合合同约定，本院予以支持。原告主张三被告承担财产保全担保费，该费用并非实现债权的必要支出，且《借款合同》未明确约定该费用由三被告承担，故对原告的该项诉请，本院不予支持。原告与被告张跃民、张楚君自愿签订《最高额抵押合同》，约定被告张跃民、张楚君以其名下所有的位于广州市增城区新塘镇永和荔湖城三叠院一街12号202房对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和（最高限额为900000元）及相应的利息、罚息等，上述抵押物办理了抵押登记，抵押权依法成立。在三被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权对依法处分该抵押房产所得的价款优先受偿。但该抵押权设立在后，故原告应在设立在先的抵押债权之外对抵押房产享有优先受偿权。三被告违约，引起本案诉讼发生，由此造成原告案件财产保全费用支出，应由三被告偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告张跃民、詹李莉、张楚君向原告广州京信小额贷款有限公司归还借款本金872857.07元及利息、罚息（利息、罚息以尚欠本金为基数，自2019年3月10日起合并按照月利率2%标准计算至款项实际清偿之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告张跃民、詹李莉、张楚君向原告广州京信小额贷款有限公司支付律师费37731元；三、如被告张跃民、詹李莉、张楚君逾期不履行上述债务的，原告广州京信小额贷款有限公司有权对依法处分被告张跃民、张楚君名下的位于广州市增城区新塘镇永和荔湖城三叠院一街12号202房所得的价款，在在先顺位抵押权人被担保债权优先受偿后的剩余部分中优先受偿（债权本金余额最高额限额900000元）；四、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告张跃民、詹李莉、张楚君向原告广州京信小额贷款有限公司支付财产保全费5000元；五、驳回原告广州京信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14406元，由原告广州京信小额贷款有限公司负担1094.83元，由被告张跃民、詹李莉、张楚君共同负担13311.17元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  江志全人民陪审员  胡广全二〇二〇年四月二十八日书 记 员  陶诗雯            附表：（单位：元）                                                            期数              应还款日期              实际还款日期              还款状态              当期应还利息              当期实还金额              尚欠利息              当期多还金额              剩余本金                  1              2018/10/10              2018/10/9              结清              12298.58              15210              0              2911.42              881878.58                  2              2018/11/10              2018/11/9              结清              12258.11              15210              0              2951.89              878926.69                  3              2018/12/10              2018/12/9              结清              12217.08              15210              0              2992.92              875933.77                  4              2019/1/10              2019/1/9              结清              12175.48              15210              0              3034.52              872899.25                  5              2019/2/10              2019/2/9              结清              12133.3              15210              0              3076.70              872857.07                                                                                                                                                    2018年9月10日支付的15210元用于抵扣本金，故本金基数应为900000-15210=884790元。