辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初7218号原告：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司,住所地：沈阳市沈河区北站路********，统一社会信用代码：91210100798455775H。负责人：陈植委托诉讼代理人：于南南，系辽宁齐泰律师事务所律师委托诉讼代理人：张灿，系辽宁齐泰律师事务所律师被告：孟娇，女，1988年4月16日生，汉族，住辽宁省和平区。委托诉讼代理人：冯永，系辽宁成功金盟律师事务所律师原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司与被告孟娇保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司委托诉讼代理人于南南到庭参加诉讼，被告孟娇委托代理人冯永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司向本院提出诉讼请求：诉讼请求：1、请求依法判令被告孟娇偿还代偿款42119.69元及拖欠的保费5075.44元，计47195.13元。2、请求判令被告给付违约金暂计为4243.56元（要求自2019年9月24日起算至实际给付之日，以47195.13元为基数，按年利率24%为计算标准）。暂合计51438.69元3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月1日，原告和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由原告承担被告在中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行金额为83000元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、缴纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，原告依约履行。但被告在偿还光大银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，原告根据保险合同约定为被告向光大银行履行了保险责任，并于2019年9月24日向光大银行代偿了42119.69元，光大银行于2019年9月24日出具了代偿债务与权益转让确认书。故原告依法起诉，请支持原告诉讼请求。被告孟娇辩称：被告承认欠款原告支付的银行的贷款本金及利息，但对于诉讼当中提出的金额不予认可，具体数额再计算后再进行确定。原告计算的标准和法律依据错误，我方不予认可。1、关于起诉时本金与利息与被告之间的差额，原告认为是因为逾期还款而产生的罚息，因此原告应当提供详细的计算方法。2、关于保费的问题，保监会对于原告方所确定的尚欠有明确约定其所依据的是保监会批准的中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015）A款，其中明确约定保险费率1.25，保险金额为贷款本金及利息之和，同时保险法第55条规定保险金额不能超过保险价值，本案中在第一期应该偿还金额中，本金为83000元，利息459.95元，合计83459.95元，以此为及基础其当月应该支付的保险费应该为1043.25元，由于每月被告偿还月供中既包含利息又包含本金，在第2个月被告借贷的本金80910.96元，当月的月息利息448.38元，此时保险金额应该为8135.34元，当月应该支付的保险费1016.99元，以次类推截至到2019年6月份当月被告应该支付是保险费547.68元，贷款本金为4126.01元，至此，原告多收取被告的保险费11621.51元，这才能正确的计算方式。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2017年11月1日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行签订《个人贷款合同》，贷款用途为消费，贷款金额为83，000.00元。签订该合同后，中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行依约向被告发放贷款83，000.00元。2、为保证借款合同项下贷款的归还，2017年11月6日，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险单》，约定“保险金额为98，67.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为1411.00元；特别约定1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。如逾期未领取的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包天数/30。”3、因被告未依约偿还贷款，原告于2019年9月24日代被告进行了清偿，偿还贷款本息共计42119.69元。同时被告未依《《中国大地个人贷款保证保险单》的约定向原告支付保险金费用5075.44元。本院认为，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险单》为有效合同。现被告未向案外人中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行如约还款，且原告已向上述银行代为清偿了被告的借款本息，故原告取得了对被告的追偿权，对原告诉求被告偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告给付保险费用的诉讼请求，被告抗辩称保险费用应该逐笔核算，逐渐减少。本院认为，因原、被告签订的协议对保险费用的计算及标准已有约定，且该约定并未违反相关法律规定，故对原告此项诉讼请求本院予以支持，对被告的该项抗辩不予采信。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，应以代偿本息为基数，自代偿之日起算，并按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率、全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算为宜。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孟娇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司代偿的借款本息42119.69元；二、被告孟娇于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司违约金（以45,005.52元为基数，自2019年9月24日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；三、被告孟娇于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险金费用5075.44元；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取543元，由被告孟娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇二〇年四月八日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。