广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤08民终210号上诉人（原审被告）：袁女，女，1965年10月28日出生，汉族，公民身份号码：440************261，住湛江市霞山区红新3巷******。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区****************祥集阁101商铺。负责人：窦宇清，行长。委托诉讼代理人：陈宣谋，广东朝胜律师事务所律师。上诉人袁女因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称邮政霞山支行）信用卡纠纷一案，不服广东省湛江市霞山区人民法院（2019）粤0803民初2657号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月17日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人袁女和被上诉人邮政霞山支行的委托诉讼代理人陈宣谋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。袁女上诉请求：1、依法撤销原审判决，发回重审或依法改判；2、驳回邮政霞山支行诉讼请求；3、判令邮政霞山支行负担本案诉讼费用。事实与理由：一、原审判决称：依照《中华人民共和国合同法》第六十一条、第一佰零七条、第一佰一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第五十二条规定，判决袁女应于本判决发生效力之日起十日内，向邮政霞山支行偿还欠款本金33380.04元、利息1787.68元、其他费用11816.9元，共计46984.62元。判决违反了《民诉法》第六十四条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第七十条规定：书证应提供原件；第一百二十一条规定：起诉状应记明下列事项：（四）证据和证据来源。第一百一十九条规定：起诉必须符合以下条件：（一）原告与本案有直接关系的公民、法人和其他组织；违反了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人信用卡）章程》第十六条规定：持卡人可以在国内外带储蓄银行信用卡所属组织标志的pos机上使用密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认交易的有效性。通过电话银行人工办理的业务，以发卡行的语音记录，为持卡人办理业务的有效凭证；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以发卡行的语音记录为持卡人办理业务的有效凭证。违反《中国邮政储蓄银行个人信用卡申请进件管理办法》第五十一条规定：邮政银行系统员工在申请表上加盖的公章符合下述要求：（一）申请表上必须加盖本级机构（含）以上的机构公章或人事部门公章或财务部门公章。（三）公章统一加盖在申请表填写面的左上角。我没欠中国邮政储蓄银行股份有限公司的款，也没欠邮政霞山支行的款，我与邮政霞山支行没关系。二、邮政霞山支行《交易明细》显示：2018年袁女的总还款是40957元，总消费是24601元，邮政银行还要退还16356元给袁女。《交易明细》显示，我属免息期。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人信用卡）章程》第二十条规定：持卡人从交易入账至发卡规定的到期还款日止，为免息期。《交易明细》还显示：2018年1月账单，当月灵活分期应还款2580.27,灵活分期未还款16196.18元，账单分期21150.94元，共欠款39927.93元，信用额度是25000元。2013至2017账单，这都是邮政霞山支行无证据诬告，想利用信用卡诈骗顾客。其违反了《民诉法》第六十四条，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人信用卡）章程》第十六条规定。三、邮政霞山支行提供的袁女《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，违反《中国邮政储蓄银行个人信用卡申请进件管理办法》第五十一条规定。庭审时我提出：“申请表不是我写的，也不是原件，不是证据。邮政霞山支行没做笔迹鉴定，其又违反《民诉法》第六十四条、第70条规定，我与邮政霞山支行没有关系。四、《我行员工对逾期户袁女上门催收照片》是复印件，我没对他们说什么，他们口讲无凭据，不是证据。我与邮政霞山支行没有关系。五、我在邮政霞山支行申请过贷款，没批准，他们留下我的身份证、教师证和工作证的复印件。我没欠邮政霞山支行的款，我与邮政银行湛江市霞山支行没有关系，与窦宇清没关系，窦宇清无权委托林石斌、陈宣谋代理本案，林石斌、陈宣谋庭上发言无效。申请表是邮政霞山支行提交的，是不规范的。信用卡的申请表有两张，申请表本来是一张的，这张申请表不规范，没有公司的统一编号，也没有公章，没有我的签名。袁女的名字也写错了，而且是复印件，不属于证据。邮政霞山支行辩称：一、一审判决认定事情清楚，适用法律正确，依法应当予以维持。袁女请求邮政霞山支行返还其46984.62元没有事实和法律依据，亦不属于本案的审理范围，不应得到支持。袁女向邮政霞山支行申请信用卡后，拖欠邮政霞山支行的信用卡欠款，邮政霞山支行多次催收无果后起诉至法院，原审法院也查明了案件事实，依法作出判决支持了邮政霞山支行的全部诉讼请求。二、根据《民诉法司法解释》第50条、第52条，邮政霞山支行作为依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，可以作为民事诉讼的当事人，窦宇清担任分支机构的主要负责人作为代表人进行诉讼符合法律相关规定。综上，袁女的上诉没事实和法律依据，请法院驳回其全部上诉请求。邮政霞山支行向一审法院起诉请求：1、判令袁女偿还邮政霞山支行暂计至2019年7月2日信用卡总欠款46984.62元；2、判令袁女负担本案诉讼费用。一审法院经审理查明：袁女向邮政霞山支行提交《信用卡申请表》，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品及相关信息，愿意遵守《信用卡领用合约》的各项规则。申请表后附有《重要提示》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。其中《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“第二条使用第5项乙方（即袁女）可选择密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认消费交易的有效性。凡使用密码完成的交易，均视为乙方本人进行的交易。未使用密码进行的交易，以记载有乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。通过甲方（即邮政霞山支行）电话银行人工服务办理的业务，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据；通过甲方电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码视为乙方本人进行的交易；甲方认可的不需经过乙方输入密码、签名的交易（如自扣还款、分期付款等）记录，视为该交易的有效凭证。第6项，信用卡电子现金交易不校验密码，不核对乙方签名，凡使用电子现金进行的交易视同本人所为。乙方应承担因芯片保管不善（包括但不限于丢失或被盗等）造成的风险损失。如有关交易确已发生，乙方不得拒绝偿付交易款项，除非甲方存在法律、法规规定的过错。第10项，如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。第三条，利息及费用。第1项，除本合约另有规定外，透支消费及圈存交易从交易入账日至规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款的最长期限在有关金融规章许可的范围内确定。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果未能在到期还款日之前全部还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%(参考年利率12.775%至18.25%)，按月计收复利。第7项在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”邮政霞山支行经审核后向袁女发放了卡号为622**********854的信用卡，信用额度25000元，袁女于2013年2月4日激活使用该卡。根据邮政霞山支行提供的《历史交易查询》，该卡自2013年2月4日至2018年3月6日期间，袁女除持卡透支消费外，还办理了21次灵活分期，9次账单分期。灵活分期的具体情况如下：（1）2013年2月4日在湛江市龙鼎贸易有限公司消费10199元，分24期，每期还本金424.96元和手续费61.19元。（2）2013年3月2日在湛江市龙鼎贸易有限公司消费11000元，分24期，每期还本金458.33元和手续费66元。（3）2013年9月14日在湛江市霞山区宜邦家具商场消费22000元，分24期，每期还本金916.67元和手续费132元。（4）2015年9月7日在湛江市光华之家电器商行消费4250元，分24期，每期还本金177.08元和手续费25.5元。（5）2016年1月7日在湛江市光华之家电器商行消费2945元，分24期，每期还本金122.71元和手续费17.67元。（6）2016年3月29日在恒达锐辉家电中山路店消费3380元，分24期，每期还本金140.83元和手续费20.28元。（7）2016年5月8日在虹弘鑫旺家电延安路店消费1930元，分18期，每期还本金107.22元和手续费11.58元。（8）2016年6月11日在开发区亚欧星超市消费2050元，分24期，每期还本金85.42元和手续费12.3元。（9）2016年8月15日在湛江开发区乐加乐超市消费2639元，分24期，每期还本金109.96元和手续费15.83元。（10）2016年9月11日在深圳市恒博惠民超市管理有限公司消费2400元，分24期，每期还本金100元和手续费14.4元。（11）2016年10月23日在上海德颐网络技术有限公司消费2600元，分12期，每期还本金216.67元和手续费15.6元。（12）2016年11月8日在湛江市霞山区光之华家电商店消费1340元，分12期，每期还本金111.67元和手续费8.04元。（13）2016年12月13日在湛江市霞山区光之华家电商店消费11165元，分12期，每期还本金930.42元和手续费66.99元。（14）2017年4月3日在缘中缘婚纱摄影店消费1233元，分12期，每期还本金102.75元和手续费7.39元。(15)2017年4月4日在湛江赤坎奇奇饭店消费1235元，分12期，每期还本金102.92元和手续费7.41元。（16）2017年4月21日在湛江叶氏成都火锅消费1365元，分24期，每期还本金113.75元和手续费8.19元。（17）2017年4月22日在广东省湛江菲力牛排馆消费2500元，分12期，每期还本金208.33元和手续费15元。（18）2017年4月23日在坡头万和商务酒店消费3965元，分12期，每期还本金330.42元和手续费23.79元。（19）2017年4月23日在湛江大美雪域餐厅消费3568元，分12期，每期还本金297.33元和手续费21.4元。（20）2017年4月24日在梅录创意工艺品店消费659元，分12期，每期还本金54.92元和手续费3.95元。（21）2017年5月3日在湛江丝蕴美发会馆消费689元，分6期，每期还本金114.83元和手续费4.13元。账单分期的具体情况如下：（1）2014年7月17日至8月16日账单中的19636.35元于2014年8月23日转分期付款，分24期，每期还本金818.18元和手续费117.81元。（2）2015年3月17日至4月16日账单中的9892.74元于2015年4月29日转分期付款，分24期，每期还本金412.2元和手续费59.35元。(3)2016年3月17日至4月16日账单中的1352元于2016年4月26日转分期付款，分12期，每期还本金112.67元和手续费8.11元。（4）2017年4月17日至5月16日账单中的2424.05元于2017年5月28日转分期付款，分12期，每期还本金202元和手续费14.54元。（5)）2017年7月17日至8月16日的账单中的3249.42元于2017年8月26日转分期付款，分12期，每期还本金270.79元和手续费19.49元。（6）2017年9月17日至10月16日的账单中的3680.71元于2017年10月26日转分期付款，分24期，每期还本金153.36元和手续费22.08元。(7)2017年10月17日至11月16日的账单中的3279.68元于2017年11月27日转分期付款，分24期，每期还本金136.65元和手续费19.67元。（8）2017年12月17日至1月16日的账单中的21150.94元于2018年1月26日转分期付款，分24期，每期还本金881.29元和手续费126.9元。（9）2018年8月17日至9月16日的账单中的16008.38元于2018年9月29日转分期付款，分24期，每期还本金667.02元和手续费96.05元。在2018年10月之前，袁女仅有2015年8月17日至9月16日、2015年10月17日至11月16日、2016年6月17至7月16日、2016年7月17至8月16日、2018年7月17日至8月16日、2018年9月17日至10月16日6个账单期间未能依约还款，其余期间均能如约还款。自2018年10月28日起，袁女在未结清欠款的情况下长期停止使用该信用卡，并停止还款。袁女至今尚欠信用卡透支款本金33380.04元、利息1787.68元、其他费用11816.9元，共计46984.62元。邮政霞山支行经多次向袁女催讨未果，遂诉请处理。一审法院认为：本案是邮政霞山支行主张袁女使用邮政霞山支行的信用卡消费后未还款而产生纠纷，应为信用卡纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条第六项“民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：（六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构”的规定，邮政霞山支行是依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，属于不具备法人资格的组织，由其负责人进行诉讼，主体适格。袁女自愿向邮政霞山支行申领信用卡并表示接受领用合约的约束，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》已明确约定了使用方法、相关利息及费用的计收方式，袁女对上述情况理应清楚知悉。袁女使用密码加签名的方式使用涉案信用卡，凡使用密码完成的交易即可视为袁女本人进行的交易；邮政霞山支行提交袁女使用的尾号为0854的信用卡的历史交易查询清单，包含了2013年至2019年5月16日期间的信用卡交易数据，数据连贯、清晰，能反映该卡数年来的交易状况和欠款情况；计至2018年10月，袁女使用涉案信用卡五年有余，除6个账单期间外都能依约依照交易流水记载的账单数额进行还款，期间未对灵活分期及账单分期的金额及手续费提出异议。综上，在袁女未能提供相反的证据推翻该交易明细的证明力，应对邮政霞山支行提供的历史交易查询清单予以采信。邮政霞山支行、袁女之间构成信用卡合同关系，邮政霞山支行、袁女均应按约定全面履行合同义务，享有合同权利。袁女未按期偿还透支款，其行为已构成违约，应承担违约责任。邮政霞山支行要求袁女偿还计至2019年7月2日的信用卡欠款本金、利息及其他费用共计46984.62元，于法有据，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条的规定，判决：袁女应于判决发生法律效力之日起十日内，向中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还信用卡欠款本金33380.04元、利息1787.68元、其他费用11816.9元，共计46984.62元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974.62元（中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行已预付），由袁女负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明：原审法院查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院对袁女上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据当事人的上诉理由以及答辩意见，本案二审争议焦点问题是：1、邮政霞山支行是否有权向袁女主张权利；2、袁女是否应向邮政霞山支行偿还欠款及利息。关于邮政霞山支行是否有权向袁女主张权利的问题。袁女使用的尾号为0854的信用卡是邮政霞山支行发放的信用，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条第六项“民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：（六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构”的规定，邮政霞山支行是依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，属于不具备法人资格的组织，由其负责人进行诉讼，主体适格，故邮政霞山支行有权向袁女主张权利。关于袁女是否应向邮政霞山支行偿还欠款及利息的问题。袁女申领信用卡时已表示接受领用合约的约束，且《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》已明确约定了使用方法、相关利息及费用的计收方式。袁女使用密码加签名的方式使用涉案信用卡，凡使用密码完成的交易即可视为其本人进行的交易；邮政霞山支行提交袁女使用的尾号为0854的信用卡的历史交易查询清单，包含了2013年至2019年5月16日期间的信用卡交易数据，数据连贯、清晰，能反映该卡数年来的交易状况和欠款情况；计至2018年10月，袁女使用涉案信用卡五年有余，除6个账单期间外都能依约依照交易流水记载的账单数额进行还款，期间未对灵活分期及账单分期的金额及手续费提出异议。现袁女提出《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》的签名不是其写的，且没有加盖银行公章予以抗辩，但又承认尾号为0854的信用卡是其本人使用的信用卡，显然袁女的抗辩没有事实依据，袁女未向邮政霞山支行申请办理信用卡，那尾号为0854的信用卡从何而来。故原审法院认定邮政霞山支行、袁女之间构成信用卡合同关系并无不当，予以支持。袁女未按期偿还透支款，其行为已构成违约，应承担违约责任。邮政霞山支行要求袁女偿还计至2019年7月2日的信用卡欠款本金、利息及其他费用共计46984.62元，于法有据，予以支持。综上所述，袁女的上诉理由不成立，予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费974.62元，由袁女负担。本判决为终审判决。审判长  吴春鸿审判员  刘 芳审判员  杜友裕二〇二〇年四月十三日书记员  朱浩光附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。