山西省长治市潞州区人民法院民事判决书（2020）晋0403民初115号原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司。住所地长治市城西路95号。负责人任庆峰，职务总经理。委托代理人贾林佩，山西理冠律师事务所律师。被告耿凯丽，女，1986年4月2日出生，汉族，山西省襄垣县人，系山西省潞安集团余吾煤业有限公司职工，现住山西省长治市郊区故县西沟小区（南区）25栋2单元9号。身份证号码140423198604020445。委托代理人江峰，男，1980年6月20日出生，汉族，山西省黎城县人，系山西妞妞家港式餐饮管理有限公司负责人，现住山西省长治市故县西沟小区（南区）25栋2单元9号。身份证号码140411198006200432。系被告耿凯丽的丈夫。被告江峰，男，1980年6月20日出生，汉族，山西省黎城县人，系山西妞妞家港式餐饮管理有限公司负责人，现住山西省长治市故县西沟小区（南区）25栋2单元9号。身份证号码140411198006200432。原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司诉被告耿凯丽、江峰追偿权纠纷一案，本院于2020年2月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司的特别授权代理人贾林佩到庭参加了诉讼，被告江峰作为被告耿凯丽的特别授权代理人到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告连带偿还原告代偿款31802.69元及未付保费5071.44元并自2019年5月15日起按日1‰向原告支付违约金至实际还款之日止；2、二被告按贷款余额31802.69元的20%连带支付原告追偿劳务费6360.538元（以上费用共计43234.67元）；3、本案的诉讼费由二被告承担。事实与理由：2017年2月16日，被告耿凯丽在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告于2017年2月20日出具正式保险单。保险合同约定被保险人系中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行，保险责任为在保险期间内，如发生投保人（被告耿凯丽）逾期还款的保险事故，则由保险人（原告）对投保人与被保险人之间贷款合同项下未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。同时，原告可向被告耿凯丽行使代位求偿的权利，以及要求支付违约金等。2017年2月22日，被告江峰向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告耿凯丽之贷款及相关费用承担连带清偿责任，被告江峰系耿凯丽的配偶。2019年5月15日，被告耿凯丽逾期还款达80天，原告代二被告向被保险人中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行偿还了剩余贷款本金、利息、逾期罚息共计31802.69元。此后，原告多次找被告要求其履行还款义务均未果，无奈诉至人民法院，请求支持原告的诉请。二被告辩称：二被告一直按时还款，至2019年1月23日共计还款89037元，已超额还款8037元，且发现原告并没有把全部款项用于还款，而是每月拿出1383.12元用于保费，违反了本人还款意愿，故二被告停止继续还款。请求：1、原告将私自扣除的保费1383.12元用于偿还银行贷款；2、因此造成的个人征信逾期，进行终止并消除；3、原告返还多扣除的8041.88元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、身份证复印件、补充信息、工作及收入证明、共同还款承诺书、代偿债务通知书、个人贷款合同、中国农业银行出具的借款凭证、银行流水明细等，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月16日，被告耿凯丽在原告处投保个人信用贷款保证保险，2017年2月20日原告出具正式保险单。保险合同约定被保险人系中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行，保险金额为89571.71元，保险费为49792.32元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳1383.12元，保险责任为在保险期间内，如发生投保人（被告耿凯丽）逾期还款的保险事故，则由保险人（原告）对投保人与被保险人之间贷款合同项下未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。保险合同还约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年2月23日，被告耿凯丽与中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行签订个人担保借款合同，合同约定被告牛锋向该行借款81000元，贷款期限为36个月，自2017年2月23日始至2020年2月22日止，贷款利率为浮动利率，年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，还款方式为按月等额还本付息法。2017年2月22日，被告江峰向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告耿凯丽的贷款及相关费用承担连带清偿责任。2017年2月23日，中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行向被告耿凯丽发放贷款81000元。2019年5月15日，被告耿凯丽逾期还款达80天，原告代被告耿凯丽向被保险人中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行偿还了剩余贷款本金、利息、逾期罚息共计31802.69元。被告耿凯丽尚欠原告保费5071.44元。此后，原告多次找被告要求其履行还款义务未果，现诉至法院。另查明：2017年2月22日，被告耿凯丽向原告出具《还款保证书》：本人通过原告办理的农业银行个人贷款，贷款金额8.1万元，期限36期，本人保证每月按时进行还款，不出现逾期情况，如出现逾期，本人愿意按照累计逾期机内的1%向原告支付追偿劳务费用；如逾期超过90天，本人及共同还款人自愿按照贷款余额的20%向原告支付追偿劳务费用。另查明：二被告每月需向银行还款3871.22元，共36期。实际向银行还款23期，金额共计89039.43元。保险费的计算方式：1383.12元÷30天×110天=5071.44元。本院认为，原告与被告耿凯丽签订的个人信用贷款保证保险合同，除逾期归还理赔款的违约金计算标准每日千分之一约定过高外，其他内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。因被告耿凯丽未按时向中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行归还贷款本息，原告依据保险合同的约定代被告耿凯丽履行了还本付息的义务，依据保险合同的约定被告耿凯丽应当向原告归还全部赔偿款项及未付保费。因合同约定每日千分之一违约金计付标准过高，本院依法调整按年利率24%计付，违约金可顺延计算至款清之日止。关于原告主张的按贷款余额20%支付追偿劳务费用一节，因被告耿凯丽出具还款保证书中对追偿劳务费用进行明确约定，故原告的该项诉请，于法有据，本院予以支持。被告江峰承诺对耿凯丽的贷款及相关费用承担还款责任，其应当与被告耿凯丽共同承担还款义务。被告辩称其每月向银行还款3871.22元应当全部用于偿还银行贷款，不应将其中的1383.12元向原告支付保险费，根据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险单》中双方对保险费已明确约定，故被告的该辩解意见，于法无据，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告耿凯丽、江峰于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司代偿款31802.69元，并支付违约金（自2019年5月15日起按每月31802.69元×2%至全部清偿之日止）；二、被告耿凯丽、江峰于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司未付保费5071.44元；三、被告耿凯丽、江峰于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司追偿劳务费6360.538元（贷款余额31802.69元×20%）。如被告耿凯丽、江峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费，减半收取441元，由被告耿凯丽、江峰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。审判员 李惠园二〇二〇年四月十五日书记员 郭骏骝