广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1581民初251号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行，住所广东省汕尾市城区********东侧建安综合楼（生隆大厦）4.5.6号1-3层,统一社会信用代码914************397。负责人：陈永键委托诉讼代理人：林美讯，系中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行员工。委托诉讼代理人：杨帆，系北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：蔡锡锋，男，1977年10月11日出生，汉族，住广东省陆丰市**********,身份证号码441************015。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行（以下简称邮政银行汕尾分行）与被告蔡锡锋之间金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行汕尾分行的委托诉讼代理人林美讯、杨帆；被告蔡锡锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行汕尾分行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡锡锋返还信用卡借款本金29446.46元、利息1113.1元及费用8557.47元（利息及费用暂计至2019年9月9日，其后依据合同约定的计息方式计至全部借款本息清偿完毕之日止），暂合计为39117.03元；2.判令本案案件受理费由蔡锡锋承担。事实和理由：蔡锡锋因申请信用卡，签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》（以下简称信用卡申请表），同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称信用卡领用合约）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称信用卡章程）各项规则。邮政银行汕尾分行经审核后同意发卡，卡号为625**********717。蔡锡锋激活信用卡后多次消费，起初虽然依约按时还款，但后来多次逾期还款，截止2019年9月9日，尚欠邮政银行汕尾分行信用卡借款本金29446.46元、利息1113.1元及费用8557.47元。诉讼过程中，蔡锡锋还过一部分款项，截止至2020年3月11日，共结欠本金29350.71元，利息1586.77元，其他费用10513.12元，其中上述利息和其他费用计收至2019年9月23日。邮政银行汕尾分行依约履行了合约义务，蔡锡锋使用信用卡后，到期未履行还款义务，其行为已经构成严重违约。根据信用卡领用合约有权宣布蔡锡锋全部债务立即到期，要求蔡锡锋返还全部借款本金、利息及费用。为维护邮政银行汕尾分行的合法权益，特提起诉讼。蔡锡锋辩称，1.本金29446.46元、利息1113.1元无异议，但对费用8557.47元有异议，理由是不知道这么高额的费用是如何计算得出的，也不知道是否存在有效的法律依据。2.对事实与理由无异议，本人存在逾期还款的行为，但蔡锡锋按目前的还款能力无法一次性还款，请求分期还款。邮政银行汕尾分行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.邮政银行汕尾分行的营业执照；2.蔡锡锋的身份证；3.信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程；4.信用卡历史交易明细、中国邮储银行资产风险管控系统截屏；5.中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图；6.蔡锡锋的信用卡历史交易明细；7.邮政银行汕尾分行对蔡锡锋的信用卡催收记录。蔡锡锋对邮政银行汕尾分行提交的上述证据无异议，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月22日,蔡锡锋(乙方)向邮政银行汕尾分行(甲方)申请办理信用卡,并在信用卡申请表上签名确认,同意信用卡领用合约的各项规则；信用卡领用合约第三条“利息及费用”约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；若未特别说明，日利率标准默认为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方在到期还款日前未全额还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金。第三条“利息及费用”第十一款列明了信用卡收费项目及标准等。第五条“还款”约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款的，视为违约行为……邮政银行汕尾分行审核后发给蔡锡锋卡号为625**********717的信用卡。蔡锡锋激活使用后,截至2020年3月11日，尚欠信用卡逾期本金29350.71元、利息1586.77元,其他费用10513.12元,共计41450.6元，上述利息及其他费用暂计算至2019年9月23日。邮政银行汕尾分行向蔡锡锋催收无果,遂提起本案诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人均具有约束力，均应按合同履行义务。邮政银行汕尾分行接受蔡锡锋的办卡申请并让其开卡使用,双方之间信用卡合同成立并生效。从邮政银行汕尾分行陈述及其提供证据可以看出,本案系信用卡纠纷,原立案案由确定为金融借款合同纠纷不妥，现予以更正。蔡锡锋使用该信用卡进行透支消费，不及时清还透支款项给邮政银行汕尾分行,违反了其作出的承诺，已构成违约，应承担偿还透支交易本金、利息、违约金的违约责任。关于蔡锡锋拖欠信用卡欠款本金29350.71元，蔡锡锋对此没有异议，本院予以确认。关于邮政银行汕尾分行主张利息1586.77元和其他费用10513.12元是否支持的问题。本院认为，该“其他费用”包括账单分期手续费和逾期还款违约金等。2019年4月22日至2019年9月23日期间（共计6个月），蔡锡锋因逾期偿还本金所产生的利息为1569.48元，账单分期手续费3891.73元，违约金6199.36元（上述费用的计算期间共6个月）。该段期间所产生的利息、账单分期手续费、违约金共计11660.57。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定,邮政银行汕尾分行主张的利息、账单分期手续费、违约金以及其他费用之和不得超过年利率24%，故本院仅支持3522.09元（本金29350.71元×24%×6个月/12个月），超过年利率24%的部分不予支持。关于邮政银行汕尾分行请求蔡锡峰依据合同约定的计息方式计至全部借款本息清偿完毕之日止的主张，本院认为，该主张有法律依据，符合法律规定，本院予以支持，但利息及违约金计算金额以年利率24%为上限。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定,判决如下:一、蔡锡锋于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行偿还信用卡透支本金29350.71元及利息、账单分期手续费及其他费用共3522.09元；并自2019年9月24日起按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》约定的计算方式继续支付利息及违约金至还清全部本金之日止，但年利率以24%为上限；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费777.93元，减半收取计388.97元（中国邮政储蓄银行股份有限公司汕尾市分行已预交），由蔡锡锋负担（蔡锡锋应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 员 温建豪二〇二〇年四月二十日法官助理 蔡少将书 记 员 陈雪红附本案所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。