山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终2855号上诉人（原审被告）：赵金涛，男，1973年7月17日出生，汉族，住山东省淄博市。委托诉讼代理人：王秀荣，北京市盈科（淄博）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩铮，北京市盈科（淄博）律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司济南分行，住所地山东省济南市。负责人：王欣，行长。委托诉讼代理人：于学伟，泰和泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾洪斌，泰和泰（济南）律师事务所律师。上诉人赵金涛因与被上诉人平安银行股份有限公司济南分行（以下简称平安银行济南分行）金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初8534号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赵金涛上诉请求：1.依法追加任俐颖为第三人，认定平安银行济南分行实际贷款本金为225600元；2.依法确认赵金涛与平安银行济南分行签订的借款合同及其附属的声明、承诺书无效；3.依法确认赵金涛尚欠平安银行济南分行111425.99元本金，以此本金为基数计算应还利息（利息按照人民银行同期贷款利率计算）；4.上诉费用按照比例由双方当事人分担。事实与理由：赵金涛与平安银行济南分行于2017年7月10日签订的个人信用贷款合同和面签声明及贷款用途承诺书，承诺书只是由赵金涛签字，签字日期由银行工作人员填写，后来发现银行工作人员倒签至7月7日。在签合同前，银行工作人员还要求赵金涛写了一张该笔贷款必须缴纳14400元手续费才能放贷的条子（该条子在赵金涛不得不给他们打款后并未返还）。赵金涛因其他企业担保而被执行等原因陷入窘境，赵金涛对于借款事实不予否认，但贷款本金并不是240000元，而应扣除14400元，实际贷款本金数为225600元。赵金涛在一审中已还款114174.01元，故尚欠本金111425.99元。请二审法院查清事实，依法改判或发回重审，保护赵金涛合法权益。平安银行济南分行辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回赵金涛上诉请求，维持原判。理由：一、赵金涛与平安银行济南分行签订的借款合同系双方真实意思表示，且平安银行济南分行已发放借款，赵金涛也有还款，不存在合同无效的情形。二、根据平安银行济南分行提交的出账凭证及对方提供的账单，均显示借款发放金额为24万元，赵金涛主张借款金额有误无事实及法律依据。平安银行济南分行向一审法院起诉请求:1.判令赵金涛支付本金168000.74元、利息29175.17元、复利3267.1元（暂计算至2019年7月4日，嗣后利息按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令赵金涛承担本案的诉讼费、保全费、律师费以及因实现债权所发生的合理费用。平安银行济南分行在一审庭审中自愿放弃对律师费的请求。一审法院认定事实：2017年7月10日，赵金涛（甲方、借款人）与平安银行济南分行（乙方、贷款人）签订编号为平银（济南）个信贷字2017第RL2017071000176号《个人信用贷款合同》，该合同特别约定条款约定：贷款本金24万元，期限36个月，执行固定月利率1.53%。普遍性条款第1.4条贷款利率约定：初始贷款利率以贷款借据/个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360。第3.4条约定：甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存在甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按照扣收应还款项的，后果由甲方承担。第3.5条约定：甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用。乙方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。第5.1条约定：甲方拖欠本金或利息、费用构成违约事件；第5.2条约定有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（1）尚未使用的贷款停止发放；（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。第5.3条约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同普遍性条款第4.3条约定：甲方变更居住地、工作单位、联系电话的，应自变更之日起7个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原住所、通讯地址邮寄有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。平安银行济南分行提交的出账凭证和借据台账载明，平安银行济南分行于2017年7月10日向赵金涛发放贷款本金24万元，贷款利率为年利率18.36%，还款方式为等额还款。截止2019年7月4日，赵金涛欠本金168000.74元，欠利息29175.17元，欠复利3267.1元。一审法院认为，赵金涛与平安银行济南分行签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，不违背法律法规的强制性规定，合法有效，予以认可，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。赵金涛在签订《个人信用贷款合同》后向平安银行济南分行申请贷款，平安银行济南分行按约定发放了贷款，但赵金涛未按时足额还款，现平安银行济南分行依据合同约定要求支付截至2019年7月4日的借款本金168000.74元，予以支持；依据合同约定，罚息年利率=合同约定的年利率×（1+50%），即固定利率18.36%×（1+50%）=27.54%，数额过高，因此对平安银行济南分行要求利息29175.17元，复利3267.1元的诉讼请求，仅对总计不超过年利率24%部分予以支持，对平安银行济南分行主张的嗣后利息（逾期利息），有合同及法律依据，予以支持，其计算方式应为：以168000.74元为基数，自2019年7月4日次日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决：一、赵金涛于判决生效之日起十日内平安银行股份有限公司济南分行贷款本金168000.74元；二、赵金涛于判决生效之日起十日内支付平安银行股份有限公司济南分行截至2019年7月4日的利息、复利（对利息29175.17元、复利3267.1元中总计超过年利率24%部分不予支持）；三、赵金涛于判决生效之日起十日内支付平安银行股份有限公司济南分行逾期利息（以168000.74元为基数，自2019年7月4日次日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；四、驳回平安银行股份有限公司济南分行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2155元，财产保全费1520元，由赵金涛负担。一审法院认定事实属实，本院予以确认。本院二审中，当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。赵金涛提交证据如下：1.赵金涛手机银行交易明细一份。2.平安银行济南分行营业部加盖公章的个人账户交易明细。3.任俐颖身份信息。4.证实赵金涛无偿还能力的材料一宗。平安银行济南分行对上述证据的证明效力提出异议。经审核，本院认为，因平安银行济南分行对任俐颖的身份不予认可，赵金涛无证据证实任俐颖是平安银行济南分行工作人员，故对证据1、2、3的证明效力不予认定。证据4与本案借款合同无关联性，对其证明效力不予认定。本院认为，本案争议焦点是：如何计算赵金涛欠平安银行济南分行的借款本金、利息。（一）赵金涛上诉称贷款本金应为225600元，理由是赵金涛向任俐颖支付的14400元应予扣除。根据赵金涛二审提交的付款记录显示，赵金涛向任俐颖转账时，平安银行济南分行发放240000元的付款义务已履行完毕，其无证据证实任俐颖与平安银行济南分行存在关联关系。赵金涛请求追加任俐颖为第三人，并请求确认实际贷款本金为225600元，证据不足，本院不予支持。（二）赵金涛上诉称尚欠平安银行济南分行借款本金111425.99元，理由是已偿还借款本金114174.01元。经审理查明，案涉贷款还款方式为按月等额还本付息，即赵金涛偿还的114174.01元中包括本金与利息两部分，其称114174.01元全部用于偿还借款本金，与事实不符，本院不予采信。一审判决认定赵金涛尚欠借款本金168000.74元正确，本院予以确认。（三）赵金涛上诉称应按照人民银行同期贷款利率计算利息，与合同约定的罚息年利率27.54%不符，一审法院降低合同约定的罚息利率，按照年利率24%计息并无不当。综上，赵金涛上诉理由不能成立，其请求不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3370元，由赵金涛负担。本判决为终审判决。审 判 长 尚海军审 判 员 崔宝宁审 判 员 李平公二〇二〇年四月二十二日法官助理 葛保玉书 记 员 高艳玲