江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初692号原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区狮山路**高新广场**、1101、1102、1104-1106。负责人：徐竹逸，该公司总经理。委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。被告：孙玉凤，XXXXX，汉族，住太仓市。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告孙玉凤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序审理，于2020年3月31日进行了庭前听证，并于同年4月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚娜，被告孙玉凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币20037.37元；2、判令被告向原告支付保费3834.46元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述两项之和23871.83元为基数，自理赔之日2019年2月15日起，按年利24%的标准计算至实际支付之日（暂计算至2020年1月10日，共329天，共计5235.89元）；4、判令由被告承担本案有关的诉讼费用。诉讼中，原告变更第三项诉讼请求中的违约金计算方式为：以理赔款中的本金19615.22元、尚欠保费3834.46元之和即23449.68元为基数，自理赔之日2019年2月15日起，按年利24%的标准计算至实际支付之日；以理赔款中的利息、罚息422.15元为基数，从起诉之日起按年利24%的标准计算至实际支付之日。被告孙玉凤辩称，其于2016年9月27日开始借款，从2016年10月27日开始还款，因经济困难，出现逾期还款情况。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经质证、认证予以确认并在卷佐证。本院认定的事实：（一）借款合同及履行事实《东亚银行新时贷》签订主体：借款人孙玉凤，贷款人东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）。签订时间：2016年9月27日；贷款金额60000元；贷款期限36个月。实际放款日：2016年9月27日；贷款年利率：6.65%。结息方式：按月等额本息还款法，按月计息，不足一个月当月仍按整月记收利息。（条款4.1、5.1）还款日：每月27日。罚息利率：上浮50%。（条款4.2）复利：不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。（条款4.2）担保方式：保证保险，阳光财险基于借款人违约而向东亚银行理赔后，阳光财险有权在赔偿金额范围内代位行使东亚银行对借款人请求赔偿的权利。（条款7.3）（二）保证保险合同《阳光个人贷款保证保险》签订主体：投保人孙玉凤，保险人阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，被保险人东亚银行。投保时间：2016年9月27日。每月保费：1092元，付费日期：每月27日。保险期间：2016年9月27日至2019年9月27日。保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。（条款第四条）保险金额：借款合同项下贷款本息。（条款第九条）追偿事项：保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款及应付未付保费。（特别约定3）违约责任：超过30天未归还，自理赔之日起，全部款项按每日千分之一计收违约金。（特别约定3）未缴保费=已欠保费+当期保费/30×当期实际承保天数（代扣保费授权委托书）（三）借款违约及理赔事实每月应还本息金额：1843.04元。第26期的保费、本息于2018年11月27日到期。被告于2018年11月27日、12月8日、12月11日、12月21日分别支付第26期保费5.93元、50元、77.07元、0.14元，共计133.14元，后未再支付任何保费、借款本息。截至2019年2月15日，被告共拖欠借款本金19615.22元，利息346.07元、罚息76.08元，总计20037.37元。保证保险理赔日：2019年2月15日。理赔金额：20037.37元（本金19615.22元，利息346.07元，罚息76.08元）。结欠保费：3834.46元（1092×3+1092/30×19-5.93-50-77.07-0.14）。本院认为，原告与被告之间签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。鉴于被告未按约向被保险人东亚银行归还贷款本息，原告按约向贷款银行东亚银行理赔贷款本息后，有权向被告追偿，故对原告要求被告支付理赔款20037.37元的诉讼请求予以支持。截至原告理赔之日，被告主张尚未支付的保费为3834.46元，与本院查明的数据一致，故本院予以认可。关于原告主张理赔本金20037.37元，与尚欠保费3834.46元，总计23871.83元为基数，按年利率24%，从理赔之日起计算违约金的意见，本院认为，该违约金的起算时间符合保单约定，本院予以支持，但计算标准过高，本院酌情调整为按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准被全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准取代，故在此之后利率标准应相应变更。经计算，自2019年2月15日起至2019年8月19日止的违约金为1040.28元。此后违约金以23871.83元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止；关于原告主张的理赔款中本金以外部分违约金的诉讼请求，应以422.15元为基数，自2020年3月6日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告孙玉凤应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款20037.37元。二、被告孙玉凤应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费3834.46元。三、被告孙玉凤应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金1040.28元（暂计算至2019年8月19日，之后分别以23871.83元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以422.15元为基数，自2020年3月6日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费528元，减半收取264元，由被告孙玉凤负担，并应于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告预交的案件受理费本院不再予以退还。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62×××68）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 员 揭志刚二〇二〇年四月二十三日法官助理 田德强书 记 员 朱叶蓁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。