云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2601民初5206号原告：中国建设银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行，统一社会信用代码91532600218170766W，住所地文山市普阳西路**。负责人：肖正兵。委托诉讼代理人：康婷，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：杨发娥，女，1979年8月8日生，汉族，住文山市。原告中国建设银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行（以下简称文山州建行）与被告杨发娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告文山州建行的委托诉讼代理人康婷到庭参加了诉讼，被告杨发娥经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。文山州建行向本院提出诉讼请求：1.判决解除文山州建行与杨发娥于2015年8月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；并判决杨发娥一次性赔还文山州建行尚欠的借款本金58981.46元，并支付借款利息1545.77元及罚息94.86元（注：以上借款利息及罚息暂计算至2019年9月30日，本金、利息、罚息共计60622.09元，实际借款利息应按合同执行贷款利率计算至还清为止，罚息应按合同执行贷款利率上浮50％计算至还清为止）；2.判决文山州建行对杨发娥所提供的抵押物（即位于文山市的房屋）享有优先受偿权；3.本案全部的诉讼费用由杨发娥承担。事实及理由：2015年8月6日，文山州建行与杨发娥经协商一致后签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定了：1.杨发娥向文山州建行借款84000元，借款期限为120个月（即2015年8月6日至2025年8月6日）；2.合同执行贷款利率为基准利率上浮10%，该利率为自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率；3.还款方式为等额本息；4.本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；5.杨发娥自愿以其所有位于文山市的房屋为该笔借款提供抵押担保；6.杨发娥出现任一违约情形或可能危及文山州建行债权的情形，文山州建行有权宣布贷款立即到期，要求杨发娥立即清偿借款本息及相关费用；7.凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议提交至贷款人住所地人民法院起诉等各项权利义务。同日，文山州建行与杨发娥补充签订《个人借款合同贷款利率变更补充协议》，约定杨发娥拖欠贷款本金或利息连续3期或6期的，将贷款利率变更为年利率，且为浮动利率，即在该日基准利率水平上上浮10%，该利率自拖欠贷款本金或利息连续满3期或6期之日起至贷款的本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述调整后的幅度，在借款合同约定的每个利率调整日调整一次。合同签订后，文山州建行已依约将以上所约定的贷款划入杨发娥指定的账户，杨发娥所提供的抵押物亦在文山市住房管理中心办理抵押登记，他项权证号为文山市房他证文房他字第××号。但杨发娥未按时足额赔还文山州建行借款本息，文山州建行因此提起本案诉讼。文山州建行针对其诉请，提交以下证据：1.杨发娥身份证复印件，证明杨发娥的身份信息。2.《个人住房（商业用房）借款合同》《个人借款合同贷款利率变更补充协议》，证明①2015年8月6日，文山州建行与杨发娥经协商一致后签订《个人住房（商业用房）借款合同》；②合同约定杨发娥向文山州建行借款84000元，借款期限为120个月（即2015年8月6日至2025年8月6日）；③合同借款年利率为基准利率上浮10%，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；④杨发娥自愿以其所有位于文山市的房屋为该笔借款提供抵押担保；⑤杨发娥出现任一违约情形或可能危及文山州建行债权的情形的，文山州建行有权宣布贷款立即到期，要求杨发娥立即清偿借款本息及相关费用；⑥杨发娥拖欠贷款本金或利息连续3期或6期的，将贷款利息变更为年利率，且为浮动利率，即在该日基准利率水平上上浮10%，该利率自拖欠贷款本金或利息连续满3期或6期之日起至贷款的本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述调整后的幅度，在借款合同约定的每个利率调整日调整一次。3.《委托划款申请书》《开立贷款账户通知书》《个人贷款支付凭证》，证明合同签订后，文山州建行已按照合同约定且接受杨发娥的委托将贷款84000元支付至杨发娥指定的杨发莉的银行账户，完成支付贷款的合同业务。4.《文山市房地产所有权抵押合同书》《房屋他项权证》，证明杨发娥所提供的抵押物位于文山市的房屋在文山市住房管理中心办理了抵押登记，他项权证号为文山市房他证文房他字第××号，文山州建行的抵押权依法设立并生效。5.《中国建设银行个人贷款对账单》，证明杨发娥尚欠文山州建行借款本金58981.46元，截至2019年9月30日累计拖欠借款利息1545.77元及罚息94.86元，杨发娥未足额赔还借款本息的行为已构成违约。本院认为，文山州建行提交的第1、2、3、4、5组证据真实、合法，与本案相关联，本院予以采信。杨发娥未答辩、举证、质证，也未提交书面答辩状、证据、质证意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明本案法律事实如下：2015年8月6日，杨发娥与文山州建行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530677138-2022-20150546595），约定：“杨发娥向文山州建行借款84000元用于购买坐落于文山市，售房人是杨发莉，借款期限为120个月（即2015年8月6日至2025年8月6日），借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本息。杨发娥不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，文山州建行有权宣布贷款立即到期，要求杨发娥立即清偿借款本息及相关费用，解除与杨发娥的借贷关系，对于杨发娥未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被文山州建行宣布全部或部分期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。杨发娥用文山市永园小区Ｅ幢1-301号房屋（文房字第**）提供抵押。”同日，杨发娥与文山州建行签订了《个人借款合同贷款利率变更补充协议》，对贷款利率作了补充约定。杨发娥申请文山州建行将上述借款划入杨发莉账户，杨发娥、杨发莉于2015年7月22日在《委托划款申请书》上签字、按印。2015年7月9日，文山州建行与杨发娥签订了《云南省文山市房地产抵押合同书》（文房抵同2015他字第-4928-号），约定杨发娥将文山市金石路永园小区房屋抵押给文山州建行，2015年8月3日文山市住房管理中心在该合同书尾部监证机关处盖章，并为杨发娥、文山州建行办理了房屋抵押登记证，证号为文山市房他证文房他字第××号，房屋他项权利人为文山州建行，房屋所有权人为杨发娥，房屋所有权证号为078951，房屋坐落于文山市，他项权利种类为抵押贷款，债权数额84000元，约定期限12年。2015年8月6日，文山州建行向杨发娥指定的杨发莉账户打入了借款84000元。杨发娥于2019年3月开始未正常还款，尚欠借款本金58981.46元及相应利息、罚息。本院认为，杨发娥与文山州建行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530677138-2022-20150546595）及《个人借款合同贷款利率变更补充协议》是各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合同合法有效，本院予以确认，各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。文山州建行按《个人住房（商业用房）借款合同》约定向杨发娥交付了借款本金84000元，杨发娥应按合同约定按时足额归还借款本息，但杨发娥仅按合同约定归还借款本息至2019年3月，之后未按合同约定归还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。”杨发娥的行为已表明其不履行主要债务，文山州建行要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，要求杨发娥按合同约定提前偿还剩余尚欠的借款本金58981.46元及至本金还清之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于文山州建行要求判决其对拍卖、变卖杨发娥提供的抵押物（坐落于文山市）所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，双方办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”，本院予以支持。综上所述，文山州建行诉请合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百四十一条规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行与杨发娥于2015年8月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530677138-2022-20150546595）；二、杨发娥于本判决生效之日起五日内返还中国建设银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行借款本金58981.46元及支付至上述借款本金还清之日止的利息、罚息（利息、罚息按双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530677138-2022-20150546595）《个人借款合同贷款利率变更补充协议》约定计算）；三、中国建设银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行拍卖、变卖杨发娥抵押的文山市房屋所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1320元，由杨发娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判长  何秋杰审判员  刘胜娟审判员  朱应洪二〇二〇年四月四日书记员  刘镇源