云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初305号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。 法定代表人：朱**友，任董事长。 委托诉讼代理人：叶建宏（，男，1982年5月10日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：乐运春（，男，1974年12月21日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 被告：马艳梅，女，1972年10月8日生，回族，住云南省玉溪市易门县，现住云南省玉溪市易门县。 委托诉讼代理人：陈奉文，人和法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告马艳梅信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日在本院第四法庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶建宏，被告马艳梅的委托诉讼代理人陈奉文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告马艳梅立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金29367.35元，利息8968.86元及违约金（费用）8543.49元，合计46879.70元（利息及违约金算至2020年2月25日，此后的费用按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止）。2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年9月11日，被告向原告申请办理金碧贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的重要提示、使用、对账、还款、收费标准等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××03的贷记卡，被告激活后多次进行消费。截至2019年2月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金29367.35元，利息8968.86元及违约金（费用）8543.49元，合计46879.70元未归还，至今已逾期达18期，经原告催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还义务，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，现提起诉讼，请求依法裁决。 被告马艳梅辩称，对原告起诉的本金、利息予以确认，被告同意归还。原告主张的违约金违反了2017年1月1日起中国人民银行关于信用卡管理规定，2017年1月1日起需要重新签订合同才能收取违约金，2017年1月1日之后原告并未与被告重新签订合同。被告一共有18期逾期，原告收取了18期的违约金，这18期违约金原告不应该收取，判决的时候应该作为本金扣减，2020年2月25日之后的违约金也不能再收取。 根据采信证据及当事人陈述，认定本案事实如下： 2016年9月11日，被告向易门县农村信用合作联社申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡），被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表”，愿意遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》规定。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人）：乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为以下部分金额之总和:贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。 经审核，易门县农村信用合作联社向被告发放了卡号为62×××03的贷记卡,授信额度30000元。被告激活并于2016年10月31日起开始使用该卡，期间多次消费、二次分期，2018年8月后未能正常偿还本金及利息。2017年1月1日至今，原告共收取违约金265.04元。截至2020年2月25日止，该贷记卡拖欠消费本金29367.35元，利息8968.86元及违约金（费用）8543.49元，合计46879.70元。 另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局以云银监复〔2016〕307号文件批复：同意云南易门农村商业银行股份有限公司及云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行等11个分支机构开业；云南易门农村商业银行股份有限公司开业的同时，原易门县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南易门农村商业银行股份有限公司承担。 上述事实，有云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、贷记卡交易明细、贷记卡明细统计表、催收通知书及当事人陈述等证据证实。 本院认为，被告向易门县农村信用合作联社申领金碧贷记卡，表示自愿遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，并与易门县农村信用合作联社达成合意，该合意系双方当事人真实意思表示，合同成立并生效，双方理应恪守。被告持卡透支消费后，未在领用合约规定的还款日前偿还消费款项，违反了合同约定，构成违约，应承担民事责任。原告作为原易门县农村信用合作联社债权债务的承继者，现作为原告要求被告还本付息的诉请，于法有据，予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原、被告签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故对原告要求被告支付违约金（费用）的诉求，不予支持。2017年1月1日至今，原告收取违约金265.04元，不符合规定，应作为本金扣减，扣减后，被告尚欠的透支本金为29102.31元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告马艳梅于判决生效之日起三十日内清偿原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金29102.31元、利息8968.86元（利息计算至2020年2月25日）及以透支本金29102.31元为基数，自2020年2月26日起至款项清偿之日止按月利率15‰计算的利息。 二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计486元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已交纳），由被告马艳梅负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  刘桂仙 二〇二〇年四月二十七日 书记员  杜天星