福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4387号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市东山路**。 负责人：张庆文，行长。 委托诉讼代理人：杨希建，男。 委托诉讼代理人：黄红，女。 被告：蔡华木，男，1973年1月22日出生，汉族，住福建省南平市马坑路**世纪星城**。 被告：黄振英，女，1973年1月17日出生，汉族，住福建省南平市马坑路**世纪星城**。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称“建行南平分行”）与被告蔡华木、黄振英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理。因本院通过其他方式无法向被告蔡华木、黄振英送达起诉材料，本院于2019年11月21日裁定将本案转为适用普通程序审理。本院于2020年3月27日公开开庭审理了本案。原告建行南平分行的委托诉讼代理人杨希建到庭参加诉讼，被告蔡华木、黄振英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡华木、黄振英偿还建行南平分行借款本金42756.27元及利息（含罚息、复利）1269.97元（暂计至2019年7月25日）及自2019年7月26日起至借款本金实际还清之日按借款合同约定计算的利息、罚息、复利）；2.判令建行南平分行有权拍卖、变卖、折价抵押的坐落于南平市马坑路7号世纪星城Ａ区××幢××室的房产所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、保全费及其为实现债权而支出其他费用由蔡华木、黄振英承担。在本案审理过程中，建行南平分行将诉讼请求明确为：1.判令蔡华木、黄振英偿还建行南平分行借款本金42756.27元及利息（含罚息、复利）2662.12元（暂计至2020年3月27日）及自2020年3月28日起至借款本金实际还清之日按借款合同约定计算的利息、罚息、复利）；2.判令建行南平分行有权拍卖、变卖、折价抵押的坐落于南平市马坑路7号世纪星城Ａ区××幢××室的房产所得价款优先受偿；3.本案诉讼费和公告费由蔡华木、黄振英承担。 事实和理由：蔡华木、黄振英系夫妻关系。蔡华木、黄振英因购买商品房资金不足，向中国建设银行股份有限公司南平延平支行（以下简称“建行南平延平支行”申请贷款。双方经协商一致，于2005年1月28日签订了编号为2005年建延个住贷字第22号的《个人住房借款合同》（以下简称“借款合同”），合同约定借款金额为10万元，期限240个月（自2005年1月28日起至2025年1月27日止），采用等额本息还款方式，以坐落于南平市马坑路7号世纪星城Ａ区××幢××室房产作抵押，并依法办妥了抵押登记手续，房屋他项权证号：南房他证字第2××6号；借款年利率按基准利率下调10%执行，未按约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%,借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%;在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的贷款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期贷款余额重新计算每期还款额，合同还就其他事项进行了详细约定。合同生效后，2005年1月28日，建行南平分行依约向蔡华木发放了贷款10万元，有中国建设银行个人贷款支付凭证为据。贷款发放后，蔡华木、黄振英前期能按照约定按月还款，但自2019年1月起，蔡华木、黄振英连续7期拖欠贷款本息（每期本息未能全部偿还）。截至2019年7月25日，蔡华木、黄振英尚欠建行南平分行借款本息合计44026.24元，其中本金42756.27元、利息（含罚息、复利）1269.97元，建行南平分行经多次催讨无果，遂诉至本院。 蔡华木、黄振英未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蔡华木、黄振英系夫妻关系。2005年1月28日，蔡华木（合同中为借款人、抵押人）、黄振英（合同中为抵押物共有人）与建行南平延平支行（合同中为贷款人）签订《个人住房借款合同》（合同编号：2005年建延个住贷字第22号）一份。该合同主要约定：蔡华木因购房需要向建行南平延平支行借款，借款金额10万元（商业性借款）。借款期限为240个月，自2005年1月28日起至2025年1月27日止。商业性贷款利率为月利率4.425%，即按中国人民银行公布的基准利率的基础上不浮动。本合同项下贷款利率根据基准利率和本合同约定的浮动比例计算确定。基准利率是指起息日或合同约定的利率调整日当日中国人民银行公布的个人住房贷款利率；如果中国人民银行不再公布上述贷款利率，则基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率。本合同签订后借款实际发放前，遇公积金贷款利率或基准利率调整，则按新的利率政策与基准利率及本合同约定的浮动比例重新计算确定。本贷款利率在借款期限内，借款期限在1年内（含1年）的，遇公积金贷款利率或基准利率调整时，仍执行本合同利率，不调整合同利率。借款期限在一年以上的，遇公积金贷款利率或基准利率调整时，仍按本合同约定的利率调整日当日的公积金贷款利率、基准利率及合同约定的浮动比例重新确定新的合同执行利率。本合同约定的浮动比例在借款期限内不作调整。本合同的利率调整日为每年的1月1日。本合同起息日是指合同项下的贷款首次发放之日。贷款利率自贷款起息日起计算。合同项下的贷款按日计息的，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。借款采取等额本息还款法，每月归还本息金额为商业性借款人民币667.2元；还款采取委托扣款的方式，借款人指定委托扣款账户为1862××××1055。 蔡华木、黄振英以其名下坐落于南平市马坑路7号世纪星城Ａ区××幢××室的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用等（包括但不限于处分抵押物的费用、诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。同时合同还约定，借款人未按合同约定按时归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，银行有权停止向贷款人发放借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），按中国人民银行规定的逾期利率和结息方式计收利息及复利；有权按借款本金余额的一定比例向借款人收取违约金（具体标准为月6.3‰；合同还约定了违约救济措施之三中的罚息利率为日万分之二点一，如利率按约定进行调整的，则逾期罚息利率随之调整、分段计息）；有权行使担保权利，处分抵押物。抵押条款约定：抵押人同意以其有权处分的本合同第四十五条《抵押物清单》列示之财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为本合同项下债务之担保。当借款人未能按合同约定履行其债务时…贷款人有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。 合同签订后，2005年1月28日，建行南平延平支行按约向蔡华木指定账户放款10万元。2006年11月22日，双方办理涉案房产的抵押权登记（房屋所有权证号为××号；房屋他项权证号为：南房他字第××号）。2019年4月，蔡华木、黄振英开始未按约定归还借款本息。截止至2020年3月27日,蔡华木、黄振英尚欠建行南平分行借款本金42756.27元及利息（含罚息、复利）2662.12元。建行南平分行向蔡华木、黄振英催收借款未果，遂诉至本院。 另查明，建行南平延平支行系建行南平分行的辖属分支机构。 以上事实由建行南平分行提交的《个人住房借款合同》、中国建设银行个人住房贷款转存凭证、中国建设银行个人贷款对账单、贷款账户基本信息、房屋他项权证、结婚证、身份证、建行南平分行文件及说明等证据在案，可以证实。 本院认为，建行南平分行作为具有独立法人资格的股份有限公司，建行南平延平支行作为其分支机构，其对该分支机构的债权、债务及其他财产具备完全支配地位，其以前述合同向合同的其他当事人主张权利符合法律规定。建行南平延平支行与蔡华木签订的《个人住房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。建行南平延平支行已按约向蔡华木发放借款，但蔡华木未按约定按期足额偿还借款，构成违约。依照合同约定，借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，并依照合同约定要求借款人承担由此产生利息、罚息等违约责任。黄振英系蔡华木的配偶，该笔借款系蔡华木、黄振英婚姻关系存续期间因购置住房而产生的债务，黄振英亦作为该笔借款的抵押人在借款合同中签字，且其未提出相应抗辩，该笔债务为家庭日常生活需要所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故建行南平分行要求蔡华木、黄振英归还全部借款本息，于法有据，予以支持。截止至2020年3月27日,蔡华木、黄振英尚欠建行南平分行借款本金42756.27元，利息2662.12元，2020年3月28日之后的利息，蔡华木、黄振英继续按《个人住房借款合同》约定的标准继续计算至实际还清借款本息之日止。 蔡华木、黄振英自愿以名下房产为其借款提供抵押担保，且本案抵押物已办妥抵押登记手续。现合同约定的实现抵押权的情形已经发生，建行南平分行据此要求依法处置抵押物，并就所得价款优先受偿，于法有据，予以支持。蔡华木、黄振英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下： 一、蔡华木、黄振英应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司南平分行偿还借款本金42756.27元、利息（利息、罚息暂计至2020年3月27日为2662.12元，2020年3月28日起的利息按《个人住房借款合同》约定的标准继续计算至实际还清借款本息之日止）； 二、中国建设银行股份有限公司南平分行对蔡华木、黄振英提供的抵押物［坐落于南平市马坑路7号（世纪星城Ａ区）7幢502室的房产，房屋所有权证号：××号；房屋他项权证：××号］依法处置后所得价款就本判决第一项确认的债权范围内优先受偿。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费900.6元，公告费560元，均由蔡华木、黄振英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 王 茜 人民陪审员 李 文 人民陪审员 张 怡 二〇二〇年四月七日 书 记 员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。