福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0526民初2821号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：蔡建勋，该联社员工。 被告：王家（曾用名：王佳），男，1985年12月20日出生，汉族，住安徽省霍邱县。 被告：叶冬日，男，1973年12月21日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：福建省德化钧融贸易有限公司，住所地德化县龙浔镇宝美街宝美花苑****店**。 法定代表人：叶冬日。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告王家、叶冬日、福建省德化钧融贸易有限公司（以下简称：钧融贸易公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡建勋到庭参加诉讼，被告王家、叶冬日、钧融贸易公司经公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：要求王家偿还贷记卡欠款本金249825元、滞纳金3697.05元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年4月21日止的利息为82067.52元），暂合计335589.57元。事实和理由：2014年2月22日王家以“王佳”身份向德化信用社申请办理普惠金融卡（又称贷记专项卡），签署有关贷记卡领用合约。德化信用社审核通过后于2014年3月3日向王家发放了贷记专项卡。叶冬日、钧融贸易公司自愿为王家提供连带责任保证，并同德化信用社签订相关保证决议书、担保承诺书。（一）卡片信息如下1.名称：普惠金融卡；2.授信额度：250000元;3.卡号：6228××××8103;4.透支利率：每日万分之三，即年利率10.8%;5.账单日：每月21日。（二）其他约定1.担保：保证担保范围包括主合同下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；2.持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇；3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4.还款：持卡人可选择全额还款或最低还款方式；持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）;5.发卡机构权利：发卡机构对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡资格，并追回欠款或可授权有关发卡机构和特约商户收回福万通贷记卡。王家在2014年3月19日开始使用该卡片透支，2016年6月18日起逾期，2016年5月21日最后还款2228.64元后未再偿还任何款项。截至起诉日，尚欠本金249825元，及暂算至2019年4月21日止的利息82067.52元,暂算至2016年12月的滞纳金3697.05元。备注：2017年1月21日前计收利息体现在“透支表外利息”金额为20610.57元；2017年1月22日起计收“利息交易（费用）”该部分体现在信管系统截屏的“费用总额”中，金额为61456.95元。即欠息82067.52元＝透支表外利息＋利息交易（费用）。王家未能遵守“福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡章程”、“福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约”的约定，德化信用社作为发卡机构有权要求被告王家全额偿还所欠款项。因“王佳”和“王家”系同一人，只是因为重复户口问题，“王佳”户口被安徽省霍邱县公安局注销，因此相应债务应由王家承担。叶冬日、福建省德化钧融贸易有限公司作为保证人，应依法承担连带清偿责任，遂起诉至法院。 王家未作答辩，也没有提供相关证据材料。 本案在审理过程中，德化信用社提供以下证据：1.被告身份证复印件两份、全国企业信用信息查询打印件一份，欲证实三被告身份信息；2.福万通贷记卡申请表原件、福万通贷记卡领用合约原件、福万通贷记卡章程原件各一份，欲证实被告于2014年2月22日向德化信用社申请办理贷记专项卡、对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.担保承诺书及德化钧融贸易有限公司业务推荐表原件一份，欲证实叶冬日、福建省德化钧融贸易有限公司自愿为王家提供连带责任保证；4.贷记卡信管系统截屏原件一份，欲证实卡片结欠金额；透支年利率10.8%；5.贷记卡交易明细查询原件一份，欲证实王家未按约定还款；6.账单明细查询（2019年4月）原件一份，证明欠款情况及到期还款日；7.重复户口注销证明复印件一份，欲证实“王佳”和“王家”系同一人。 本院认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2014年2月22日，王佳向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通贷记卡，申请信用额度25万元。王佳在《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。王家阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：甲方（指福万通贷记卡申领人，即王佳）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；甲方可以选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还清消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日的透支利息，日利率为万分之五，甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支部额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；福万通贷记卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；福万通贷记卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借贷记卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。 《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》规定：福万通贷记卡免息还款期限最长56天，单位卡另有规定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律文件规定要求的最长免息还款期限；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择全额还款时，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日到期还款日期间的免息待遇，持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款待遇，若持卡人未在还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付百分之五滞纳金，最低5元； 发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、费用、预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款等条款。 2014年1月22日，叶冬日与钧融贸易公司向德化信用社出具担保承诺书，承诺为王佳在德化县信用社的借款及利息提供连带责任保证。 德化信用社审核通过后向王佳发放了卡号为6228××××8108的贷记卡，该卡于2014年3月3日开户，信用额度为250000元，卡片到期日为2017年3月。王佳于2014年3月19日开始使用案涉贷记卡，自2016年6月18日开始逾期，尚欠本金249825元。 另查明：霍邱县公安局周集派出所向本院出具一份重复户口注销说明，载明，该单位在全国户口登记管理清理整顿工作中发现，公民王家还拥有姓名王佳的户口，经现场调查、审批、告知等程序，依法注销王佳户口。 综上所述，本院认为，王家向德化信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守贷记卡领用合约的各项规则，德化信用社同意并向王家发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社为王家办理信用卡并提供了相应的服务，王家透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故王家应将透支信用卡本金249,825元及滞纳金、利息（其中滞纳金自2016年6月18日起至2016年12月31日止，利息自2016年6月18日起至还款日止，计算方式均按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算，但约定的利率不得超过年利率24%）偿还给德化信用社。叶冬日与钧融贸易公司为王家的案涉借款提供连带责任保证，该保证合同合法有效。德化信用社要求叶冬日与钧融贸易公司对案涉债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定。王家、叶冬日、钧融贸易公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、王家应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡本金249,825元及滞纳金、利息（其中滞纳金自2016年6月18日起至2016年12月31日止，利息自2016年6月18日起至还款日止，计算方式均按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算，但约定的利率不得超过年利率24%）。 二、叶冬日、福建省德化钧融贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任。叶冬日、福建省德化钧融贸易有限公司承担保证责任后，有权向王家追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,334元，由王家、叶冬日、福建省德化钧融贸易有限公司负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  林雪辉 人民陪审员  黄夏莲 人民陪审员  梁碧霞 二〇二〇年四月三日 书 记 员  苏锡伟 附：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。