广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初335号原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省普宁市。法定代表人：叶庚良，系该公司董事长。委托诉讼代理人：方捷、黄文健，均系该公司客户经理。被告：黄培荣，男，1995年6月10日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。被告：方练，女，1960年5月10日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司与被告黄培荣、方练金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人方捷、黄文健，被告方练均到庭参加诉讼；被告黄培荣经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄培荣付还原告借款本金278000元及利息（计至2019年10月20日止拖欠50213.90元，自2019年10月21日起至还清之日止，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收30%）；2.被告方练与原告的房地产抵押关系有效，原告对被告方练提供抵押的位于广东省普宁市XXX的房地产（房地产权证号列：粤房地权证普洪私字第XXX号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费费用由被告承担。事实和理由：2015年11月2日，普宁市农村信用合作联社南溪信用社（以下简称南溪社）与被告黄培荣、方练签订了编号为南溪农信（2015）卡贷借字第032号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，双方约定：借款年利率9.6048%，南溪社授予被告黄培荣在2015年11月2日至2016年10月25日内使用最高额贷款额度300000元，在此期间和最高额贷款余额内，被告黄培荣通过自助借款方式，循环使用借款，按月结息，每月20日为还结息日，到期结清贷款本息。被告方练自愿提供位于广东省普宁市XXX的房地产为被告黄培荣向南溪社借款作抵押。南溪社与被告方练到普宁市房地产管理局办理了抵押登记手续，由普宁市房地产管理局发给南溪社《房地产他项权证》。南溪社与被告黄培荣、方练签订相关合同后，于2015年11月6日将300000元付给被告黄培荣，履行了付款义务。按照南溪社与被告黄培荣的约定，被告黄培荣应按月结息，到期结清贷款本息，但被告仅付还借款本金22000元，利息88115.29元，至今没有归还余下结欠本息，被告未按期归还本息的行为已构成违约。被告黄培荣违约后，南溪社多次向被告黄培荣催讨所欠本息。被告黄培荣没有履行还款义务，被告方练也没有承担抵押担保责任。广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁市农村信用合作联社及其分支机构的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有。因此，本案广东普宁农村商业银行股份有限公司具有原告主体资格。原告对其陈述的事实提供的证据有：1.《营业执照》复印件2份、《广东普宁农村商业银行股份有限公司第一届董事会第十三次会议决议》复印件1份、《企业信用信息公示报告》打印件1份、《普农信筹发（2006）25号通知》、《粤银监复（2006）704号关于普宁市农村信用合作联社开业的批复》、《普农信联发（2016）64号普宁市**信用合作联社文件》、《粤银监复（2016）47号中国银监会广东监管局文件》复印件各1份、《报纸》复印件1页，证明原告的民事主体资格。2.《身份证》复印件2份、《流动人口婚育证明》复印件1份，证明被告的民事主体资格。3.《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《抵（质）押物品清单》、《房地产他项权证》各1份，《房地产权证》复印件1份，证明2015年11月2日，被告黄培荣因购中药需要资金，向南溪社申请贷款，南溪社授予被告黄培荣在2015年11月2日至2016年10月25日内使用最高额贷款额度300000元，在此期间和最高额贷款余额内，被告黄培荣通过自助借款方式，循环使用贷款，借款执行固定利率即年利率9.6048%，被告黄培荣未按合同约定日期偿还贷款，南溪社有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%确认，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。被告方练为确保上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下的债务的履行，自愿向南溪社提供抵押担保，抵押物为被告方练名下位于广东省普宁市XXX的房地产（房地产权证号列：粤房地权证普洪私字第XXX号，他项权证号列：粤房地他项权证普他字第XXX号），担保的债权本金最高余额为300000元，抵押担保范围包括《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2015年11月4日，南溪社与被告方练在普宁市房地产管理局办理抵押登记手续。4.《个人自助循环贷款放款回单》1份，证明2015年11月6日，南溪社依约向被告黄培荣发放贷款300000元。5.《逾期贷款催收通知书》2份、《账户交易明细查询》打印件1份、《贷款逾期未还款明细》1份、《贷款交易明细》打印件3页，证明2017年6月23日、2018年9月17日，南溪社向被告黄培荣、方练进行催收，截至2019年10月20日，被告黄培荣结欠借款本金278000元，利息50213.9元。被告黄培荣没有答辩，其向法庭提供《身份证》复印件1份。被告方练辩称：对原告的起诉状以及证据均无异议。因经济困难，请求原告给予时间做还款计划。被告方练对其陈述的事实提供的证据有：被告《身份证》1份，证明被告的民事主体资格。本院经审理认定事实如下：2015年11月2日，南溪社与被告黄培荣、方练签订了编号为南溪农信（2015）卡贷借字第032号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：被告黄培荣因购中药，向南溪社申请贷款，南溪社授予被告黄培荣在2015年11月2日至2016年10月25日内使用最高额贷款额度300000元，在此期间和最高额贷款余额内，被告黄培荣通过自助借款方式，循环使用贷款，借款执行固定利率即年利率9.6048%，被告黄培荣未按合同约定日期偿还贷款，南溪社有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%确定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。被告方练为确保上述合同项下债务的履行，自愿向南溪社提供抵押担保，抵押物为被告方练名下位于广东省普宁市XXX的房地产（房地产权证号列：粤房地权证普洪私字第XXX号，他项权证号列：粤房地他项权证普他字第XXX号），担保的债权本金最高余额为300000元，担保范围包括《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2015年11月4日，南溪社与被告方练对上述抵押物在普宁市房地产管理局办理抵押登记手续。2015年11月6日，南溪社依约向被告黄培荣发放贷款300000元。贷款发放后，被告黄培荣未按约还款，截至2019年10月20日，被告黄培荣结欠借款本金278000元，利息50213.9元。经原告多次催讨,被告黄培荣没有履行还款义务，被告方练没有承担抵押担保责任，原告遂于2020年1月16日向本院起诉。另查明：2016年3月18日，广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准成立，普宁市农村信用合作联社及其分支机构的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。普宁市**信用合作联社更名为广东普宁农村商业银行股份有限公司，普宁市农村信用合作联社及其分支机构的债权债务归广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，广东普宁农村商业银行股份有限公司具有本案原告的主体资格。原告是具有存贷款资格的金融机构，其与被告黄培荣、方练签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，均应认定为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告黄培荣发放贷款，已履行合同约定义务。被告黄培荣借款后没有按时、足额归还借款本息，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。现原告请求被告黄培荣付还借款本金278000元及利息损失，理由充分，应予支持。被告方练自愿提供其位于广东省普宁市XXX的房地产作为借款抵押物，且抵押物办理了抵押登记，抵押关系合法有效。原告请求对被告方练提供抵押的房地产享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。被告黄培荣经本院传票传唤无到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄培荣应于本判决生效之日起10日内付还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金278000元及利息（暂计至2019年10月20日50213.9元，自2019年10月21日起至还清借款之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率12.48624%计）；二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告方练名下位于广东省普宁市XXX的房地产（房地产权证号列：粤房地权证普洪私字第XXX号，他项权证号列：粤房地他项权证普他字第XXX号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3111.61元，保全费2161.07元，合共5272.68元，由被告黄培荣、方练负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审判员  黄丽慧二〇二〇年四月九日书记员  洪秋玲