福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0503民初1259号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街612号中国人民银行泉州市中心支行大楼一、二层，统一社会信用代码91350503678459704U。主要负责人：李艳，该支行行长。委托诉讼代理人：谢莹莹，女，该支行员工。委托诉讼代理人：石丽卿，女，该支行员工。被告：陈辉虎，男，1973年10月11日出生，汉族，住福建省南安市。被告：洪燕佳，女，1976年11月29日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行（以下简称邮储丰泽支行）与被告陈辉虎、洪燕佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储丰泽支行的委托诉讼代理人谢莹莹到庭参加诉讼，被告陈辉虎、洪燕佳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。邮储丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈辉虎和洪燕佳共同偿还邮储丰泽支行借款本金587338.81元及利息、罚息、复利11190.63元，并支付自2020年1月4日起至实际还款之日止按《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》约定计算的利息、罚息、复利；2、判令邮储丰泽支行对陈辉虎、洪燕佳所有的址于南安市××道××号楼××层××室［产权证：南房权证美林办事处字第1××3号］享有优先受偿权，以拍卖、变卖等方式处置前述房产取得的价款优先偿还陈辉虎、洪燕佳前述债务；3、由陈辉虎、洪燕佳承担本案案件受理费。事实和理由：2017年7月10日，陈辉虎、洪燕佳与邮储丰泽支行签订《个人额度借款合同》，约定邮储丰泽支行向陈辉虎、洪燕佳提供可以循环使用的借款额度70万元，双方并对借款额度存续期限、罚息及复利的计收、违约责任等作出约定。同日，陈辉虎、洪燕佳与邮储丰泽支行签订《个人最高额担保合同》，约定将陈辉虎名下址于南安市××道××号楼××层××室作为前述借款的抵押财产，双方同时约定了担保范围，并办理了抵押登记手续。2017年7月24日，陈辉虎与邮储丰泽支行签订的《个人额度借款支用单》向邮储丰泽支行借款70万元，并载明借款用途、借款期限、借款利率及还款方式。此后，邮储丰泽支行依约发放了贷款，但陈辉虎、洪燕佳已经连续多期未按时足额偿还贷款本息。邮储丰泽支行为维护自身权益，遂提起本案诉讼。陈辉虎、洪燕佳未作答辩。经审理查明：2017年7月10日，陈辉虎、洪燕佳与邮储丰泽支行签订了一份编号为35003688217076040917号的《个人额度借款合同》，约定邮储丰泽支行向陈辉虎、洪燕佳提供可以循环使用的借款额度70万元，借款额度存续期限为156个月，自2017年7月10日至2030年7月10日，额度存续期内的一定期限，陈辉虎、洪燕佳可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，陈辉虎、洪燕佳应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储丰泽支行审核同意并经陈辉虎、洪燕佳确认后，邮储丰泽支行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确认；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；陈辉虎、洪燕佳单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍，对不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；陈辉虎、洪燕佳不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，邮储丰泽支行有权宣布贷款提前到期，要求陈辉虎、洪燕佳立即清偿全部贷款本息；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。同日，陈辉虎、洪燕佳与邮储丰泽支行签订一份编号为35003688317076499028的《个人最高额担保合同》，约定陈辉虎、洪燕佳自愿为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，陈辉虎、洪燕佳承担担保责任的主债权本金金额最高不超过100.42万元，所担保的债权发生期间为2017年7月10日至2030年7月10日；担保范围包括陈辉虎、洪燕佳于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和邮储丰泽支行为实现债权及担保权而发生的一切费用；陈辉虎、洪燕佳自愿以陈辉虎名下址于美林办事处江北大道皇家滨城2号楼18.19层18-1904室的房产设定抵押；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，邮储丰泽支行未受清偿的，其有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。双方已依法就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明号为闽（2017）南安市不动产证明第3××4号，其上载明的债权数额为100.42万元。2017年7月24日，陈辉虎与邮储丰泽支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，约定陈辉虎向邮储丰泽支行借款70万元，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修，贷款利率为浮动利率，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。合同签订后，邮储丰泽支行依约发放了贷款70万元，陈辉虎签署的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上记载的借款期限为2017年7月24日至2027年7月24日，年利率为7.105%，还款方式为等额本息。此后，陈辉虎、洪燕佳未能按时足额还款，截止至2020年1月3日尚欠邮储丰泽支行借款本金587338.81元及利息、罚息、复利11190.63元。邮储丰泽支行催讨无果，遂诉至本院。上述事实有邮储丰泽支行提供的身份证复印件、结婚证复印件、个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房屋所有权证复印件、不动产登记证明、个人贷款放款单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、一本通/绿卡通交易明细、个人贷款还款流水清单、消费贷款逾期清单、资产保全系统截屏、送达地址确认书及邮储丰泽支行庭审中的陈述为证，本院依法予以确认。本院认为，陈辉虎、洪燕佳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。邮储丰泽支行与陈辉虎、洪燕佳签订的《个人额度借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。邮储丰泽支行依约履行了合同义务，陈辉虎、洪燕佳未能按约还本付息，截止至2020年1月3日尚欠邮储丰泽支行借款本金587338.81元及利息、罚息、复利11190.63元，事实清楚，证据充分，足以认定。邮储丰泽支行关于陈辉虎、洪燕佳偿还上述借款本息的诉求，合理合法，本院予以支持。陈辉虎、洪燕佳自愿以陈辉虎名下址于美林办事处江北大道皇家滨城2号楼18.19层18-1904室［不动产登记证明号：闽（2017）南安市不动产证明第3××4号］的房产设定抵押，并已办理了抵押登记手续，故上述抵押合法有效。若陈辉虎、洪燕佳未能履行上述还款义务，邮储丰泽支行有权依照法律的规定以上述抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。陈辉虎、洪燕佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第二项、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈辉虎、洪燕佳应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行偿还借款本金587338.81元及利息、罚息、复利11190.63元，并支付自2020年1月4日起至实际还款清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号为35003688217076040917号的《个人额度借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、若陈辉虎、洪燕佳未能履行上述还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行有权依照法律的规定，以陈辉虎、洪燕佳提供的抵押物即陈辉虎名下址于美林办事处江北大道皇家滨城2号楼18.19层18-1904室［不动产登记证明号：闽（2017）南安市不动产证明第3××4号］的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9785.20元，减半收取计4892.60元，由陈辉虎、洪燕佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 员  张 亮二〇二〇年四月十六日法官助理  李 枫书 记 员  郭小芬附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。