云南省昭通市昭阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0602民初995号原告耿代清，男，汉族，1986年12月16日出生，四川省金阳县人，初中文化，个体户，住四川省金阳县委托代理人申越杰，云南乌蒙律师事务所律师（特别授权）。被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司。统一社会信用代码：91530600797239245A。住址：云南省昭通市昭阳区蒙泉路182号龙泉花园西苑1号、2号商铺。负责人余大鹏，公司经理。委托代理人成润，云南滇东北律师事务所律师（特别授权）。原告耿代清诉被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2020年3月20日受理后，依法由审判员潘荔适用简易程序于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告耿代清及其委托代理人申越杰，被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司的委托代理人成润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告耿代清诉称,原告系云Ｃ×××**号小型客车的所有人。2018年11月4日，原告在被告处投保了交强险、第三者责任保险以及车辆损失保险等险种，保险期间自2018年11月4日0时起至2019年11月3日24时止，其中车辆损失保险的保险金额为82005.20元。2019年7月3日10时30分许，原告驾驶云Ｃ×××**号小型客车沿则寨行驶至则寨××100米时，由于其在倒车时刹车失灵使云Ｃ×××**号小型客车起火严重受损，现该车辆已完全报废。后经金阳县公安局交通警察大队认定，认定原告对此事故负全部责任。事故发生后，原告曾多次找被告协商赔付事宜，但被告均找各种理由拒绝赔付。原告认为，本案涉案车辆于2018年11月4日在被告处投保车辆损失保险等险种，且此次交通事故发生在保险合同有效期内，被告依法应当在车辆损失保险责任限额内承担赔付责任因此原告向被告申请理赔，被告却无正当理由拒赔。综上，被告以无正理由拒赔的行为属于违约，为维护原告的合法权益，现起诉来院请求法院判令：1、被告在车辆损失保险的责任限额内赔付原告财产损失82005.20元；2、本案诉讼费由被告承担。被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司辩称，1.车辆查勘的情形与提供的不符，公估报告排除碰撞车辆底部排气管粘连依然物与车辆电气系统故障造成车辆起火燃烧的可能，故不排除外来火源导致车辆起火的可能；2.机动车综合商业条款第一章第9条，下列原因导致机动车损失的，保险人不支付赔偿，其中包括自然不明原因导致的火灾；3.结合车主报案的叙述，违反保险法最大的诚信原则，以及财产保险合同除外的故意制造保险事故，编造虚假原因或夸大损失程度，保险人不负责赔偿；4.原告投保的金额并不必然等于车辆的实际价值，本案车辆起火不排除人为的原因，所以不应该由保险公司赔偿，综上请法院驳回原告的诉讼请求。庭审中，原告针对其主张，向本院提交了以下证据：1、原告身份证复印件1份，证明原告的主体资格；2、行驶证复印件一份，证明原告系云Ｃ×××**号小型客车的所有人的事实；3、道路交通事故认定书复印件1份，证明原告车辆严重受损的事实；4、机动车辆保险单复印件1份，证明原告在被告处投保了车辆损失保险，保险金额为82005.20元，保险期间自2018年11月4日0时起至2019年11月3日24时止；5、证人土比只博、土比吉格，证实原告驾驶的云Ｃ×××**号小型客车在2019年7月3日发生交通事故后毁损属于自然毁损的事实。经质证，被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司，对第一、二、四组证据的三性无异议；对第三组事故认定书真实性无异议，证明目的有异议；对证人的三性不予认可，发生事故时间记得很清楚，不符合一般人的记忆规律。被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司针对其主张，向本院提交了以下证据：1.公估报告，证明车辆起火不排除外来火源所导致；2.机动车商业综合条款，证明人工直接供油、高温烘烤、自然不，明原因的火灾，保险人不赔偿。经质证，原告对第一组不予认可，一系列的结论只是一种可能。第二组证据，对证明目的不予认可，条款在每一份保险中都存在，没有签字。本院认为，原告提交的身份证，行驶证，客观真实，能够证实原告的身份及其具有驾驶资质的事实，本院予以采信。道路交通事故认定书，客观真实，能够证实2019年7月3日10时30分，原告驾驶车牌号为云Ｃ×××**的小型客车，沿四川省金阳县则寨段行驶至则寨××100米时，由于原告在倒车时刹车失灵使云Ｃ×××**的小型客车滚下30米左右的山下，导致云Ｃ×××**的小型客车起火燃烧严重受损，云Ｃ×××**的小型客车车上物品受损的交通事故。经四川省金阳县公安局交通警察大队认定：耿代清负全部责任的事实，本院予以采信。机动车辆保险单，客观真实，能够证明原告在被告公司投保了车辆损失保险，保险金额为82005.20元，保险期间自2018年11月4日0时起至2019年11月3日24时止的事实，本院予以采信。证人土比只博、土比吉格的证言相互印证，能够证实原告的车掉到山下后起火燃烧的事实，本院予以采信。被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支提交的公估报告，虽证明车辆起火不排除外来火源所导致，但被告也未提交证据证实有外来火源所导致车辆起火，故此证据不能证明被告的主张，本院不予采信。机动车商业综合条款，属于格式条款，且被告也未提交证据证实本案原告的车辆燃烧属于条款中保险人不负责赔偿：（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾的情形，故此证据不能证明被告的主张。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2019年7月3日10时30分，原告驾驶车牌号为云Ｃ×××**的小型客车，沿四川省金阳县则寨段行驶至则寨××100米时，由于原告在倒车时刹车失灵使云Ｃ×××**的小型客车滚下30米左右的山下，导致云Ｃ×××**的小型客车起火燃烧严重受损，云Ｃ×××**的小型客车车上物品受损的交通事故。经四川省金阳县公安局交通警察大队认定：耿代清负全部责任。原告系云Ｃ×××**的小型客车车主，为该车在被告公司投保了车辆损失保险，保险金额为82005.20元，保险期间自2018年11月4日0时起至2019年11月3日24时止。本案事故发生在保险期内。现原告起诉来院要求：1、被告在车辆损失保险的责任限额内赔付原告财产损失82005.20元；2、本案诉讼费由被告承担。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险人约定保险权利义务关系的协议。依法成立的合同受法律保护。原告向被告购买了车辆损失保险，双方自愿签订保险合同后，原告按约定交付了保险费，被告应按双方签订的合同履行保险责任。被告认为原告的车辆起火燃烧不排除外来火源导致车辆起火的可能；机动车综合商业条款第一章第9条，下列原因导致机动车损失的，保险人不支付赔偿，其中包括自然不明原因导致的火灾；结合车主报案的叙述，违反保险法最大的诚信原则，以及财产保险合同除外的故意制造保险事故，编造虚假原因或夸大损失程度，保险人不负责赔偿，被告均未提交证据证实原告的车辆起火燃烧系外来火源导致，也未提交证据证实原告故意制造保险事故，编造虚假原因或夸大损失程度，且证人土比只博、土比吉格的证言证实听见车翻下去的声音就跑过车看，车子直接都烧起来了，故也不属于被告认为的是自然不明原因导致的火灾，原告在庭审中陈述其将车停在离悬崖7-8米的斜坡上，将挡挂在3挡上导致车辆掉下悬崖后起火烧毁，原告操作上失误是造成车辆损失的原因，但并不是被告拒赔的理由，故对原告车辆的损失被告应按保险合同的约定理，即由被告理赔原告82005.20元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”，《中华人民共和国保险合同法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”之规定，判决如下：由被告中国大地财产保险股份有限公司昭通中心支公司在本判决生效之日起十日内给付原告耿代清云Ｃ×××**的小型客车车辆损失费65604.16元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1850元，减半收取925元，由被告泰康人寿保险股份有限公司云南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自觉履行本判决，享有权利的当事人可在判决书规定履行期限届满后，法律规定的期限内向本院申请执行,申请执行的期限为二年。审判员  潘荔二〇二〇年四月三十日书记员  熊健