广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1475号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******的一层以及十二层至十五层、161号和163*的一、二层。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴金容，广东海法律师事务所律师。被告：潘弟，男，1982年2月7日出生，汉族，住茂名市茂港区。被告：潘土莲，女，1984年9月10日出生，汉族，住茂名市茂港区。广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告潘弟、潘土莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人吴金容到庭参加诉讼，被告潘弟、潘土莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求:一、请求判决解除原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、请求判决两被告立即偿还借款本金人民币86283.81元给原告；三、请求判决两被告立即支付借款本金人民币86283.81元的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2019年10月7日计起暂计至2020年2月18日止为5263.15元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2019年10月7日计起暂计至2020年2月18日止为2114.58元，复利从2019年10月7日计起暂计至2020年2月18日止为316.18元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；四、本案诉讼费用由两被告负担。（以上本息合计93977.72元）。事实和理由:2014年11月24日，被告潘弟向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为20万元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款20万元给被告，并向被告发出编号为124149002330《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年11月28日起至2019年11月28日止，双方在上述通知书中约定了贷款金额、期限、还款方式及利率等内容。经原告多次催收，被告均拒不还款，已经构成严重违约。被告潘土莲是被告潘弟的妻子，在被告潘弟向原告申请借款时，被告潘土莲对涉案借款时知情的，并在申请表上签名确认，对涉案借款无异议，且借款发生在两被告的婚姻存续期间，属于两被告的共同债务，被告潘土莲应对上述债务承担共同偿还责任。两被告的行为属于违约，为维护原告的合法权益，原告依法向法院起诉，请求判如所请。被告潘弟、潘土莲不作答辩。本院经审理查明，2014年11月24日，被告潘弟、潘土莲签署编号为1411261017的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发茂名分行申办贷款业务。该申请表背面附有《个人信用贷款（生意红）条款》及《优惠贷条款》，该申请表中的《个人信用贷款（生意红）条款》载明：贷款品种为生意红（三证一日贷）申请总额为20万元人民币；申请循环额度且额度期限为60个月；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用定义为违约事件；发生违约情形，发卡行有权行使如下一项或几项权利：①宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，②宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，③终止、解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与发卡行之间的其他合同。被告潘弟在该申请表上“借款人”处签名并捺指印，被告潘土莲在该申请表上“借款人配偶”处签名并捺指印，表示其二人已经仔细阅读申请书的所有条款，银行有关人士已经对任何条款作充分的说明和解释，已经充分了解本文件所有条款的含义，其接受并遵守所有承诺及声明，愿意按照约定承担相应责任。2014年11月26日，被告潘土莲签署了《借款人配偶同意贷款声明书》，表示其知道并同意潘弟在广发茂名分行办理个人信用贷款的有关事宜，并声明潘弟向银行提供的资料属实，同意为潘弟的本笔贷款承担连带债务清偿责任。2014年11月28日，原告与被告潘弟就编号为1411261017的《生意人卡（生意红）申请表》，签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定载明：贷款的授信额度为人民币20万元，该额度为循环额度，额度有限期限自2014年11月28日起至2019年11月28日止，贷款用途为生产经营，放款账户及还款账户均为621*************938，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，贷款的贷款利率为固定月利率1.5%。2014年11月28日，原告依约发放了贷款金额20万元。被告潘弟、潘土莲收到原告广发茂名分行的贷款后，自2019年10月7日开始逾期还款，截止2020年2月18日被告潘弟、潘土莲尚欠原告本金86283.81元及利息、罚息、复利未还，原告广发茂名分行多次向被告潘弟、潘土莲催收未果，遂向本院提起诉讼，致成纠纷。以上事实，有原告广发茂名分行提供的营业执照、负责人证明、身份证、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《关于潘弟20万元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行零售贷款欠息明细、广发银行个人对账单、《借款人配偶同意贷款声明书》及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告潘弟使用原告的发放的贷款未能正常还款，构成违约。现原告广发茂名分行解除双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，于法有据，本院予以支持。被告潘弟签署《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发茂名分行申办贷款，经原告广发茂名分行审查通过后，金融借款合同依法成立。被告潘弟签署《生意人卡（生意红）申请表》时已明确表示知悉并全面理解申请表中的内容，并愿意遵守各项规则，申请表内的条款对被告具有约束力，系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。依据该合同的约定，被告签署的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是该合同的组成部分，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已履行了合同义务向被告潘弟发放20万元贷款给其使用，原告使用贷款后尚欠贷款本金86283.81元及利息、罚息、复利自2019年10月7日起逾期不能清偿，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告除了应清偿尚欠的贷款本金86283.81元外，还应按合同的约定承担支付利息、罚息、复利的责任。因此，原告广发茂名分行请求被告偿还借款本金86283.81元及利息、罚息、复利有事实和法律依据充分，本院予以支持。按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告逾期还款的，除需支付透支利息外，还需支付复利和罚息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告请求的贷款利息、罚息、复利合计的利率应以不超过年利率24%为限。关于原告请求被告潘土莲共同承担本案债务的问题。被告潘土莲使用贷款用于购买生产经营，原告主张案涉债务发生在被告夫妻关系存续期间，系被告家庭日常生活需要所负的债务，应属于被告夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，于法有据，本院予以认定。被告潘土莲对上述债务应承担共同偿还责任。被告潘弟、潘土莲经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：限被告潘弟、潘土莲于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支本金86283.81元、利息、罚息、复利（利息、罚息以86283.81元为基数按《生意人卡（生意红）申请表》约定的利率计算，自2019年10月7日计至付清全部款项之日止；复利以本期的利息、复利、罚息之和为基数按《生意人卡（生意红）申请表》约定的利率计算，自2019年10月7日计至付清全部款项之日止；利息、复利、罚息的合计利率以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1075元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告潘弟、潘土莲负担。被告潘弟、潘土莲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李钦明二〇二〇年四月二十七日书记员  杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。