四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0114民初8599号 原告：中国工商银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇小北街1巷2号。 主要负责人：何周模，行长。 委托诉讼代理人：周晨曦，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：杨兵，男，1987年7月1日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：刘霞，女，1985年8月8日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：四川兴茂（集团）有限公司，住所地四川省成都市新都区斑竹园镇柏水社区。 法定代表人：赖家祥，董事长。 原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行（以下简称工行新都支行）与被告杨兵、刘霞、四川兴茂（集团）有限公司（以下简称兴茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，由于被告杨兵、刘霞下落不明，本案转为普通程序，公告向其送达诉讼文书，并由审判员赵乐担任审判长，与人民陪审员包春霞、张泗先组成合议庭公开开庭进行审理。原告工行新都支行的委托诉讼代理人周晨曦到庭参加诉讼，公告期届满，被告杨兵、刘霞未到庭参加诉讼，被告兴茂公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行新都支行向本院提出诉讼请求：请求判令1.杨兵、刘霞归还工行新都支行截止2020年3月21日的借款本金151394.56元及利息（含罚息、复利）18226元，并以未还借款本金为基数，按照银行基准利率4.9%上浮30%的标准，自2020年3月22日起计付罚息至实际付清之日止；以未还利息为基数，按照罚息利率，自2020年3月22日起计付复利至实际付清之日止；2.工行新都支行对杨兵、刘霞所有位于成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.兴茂公司对杨兵、刘霞在第1项中确定的还款义务承担连带保证责任；4.本案诉讼费、公告费由杨兵、刘霞、兴茂公司负担。事实与理由：杨兵、刘霞于2012年11月16日与工行新都支行签订《个人购房借款／担保合同》（编号：【房】字【工】行【新都】支行【2012】年【X】号），贷款180000元用于购买位于成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋，贷款期限20年，兴茂公司为该笔借款提供阶段性连带保证责任。同日，杨兵、刘霞与工行新都支行签订《2244抵押合同》（2012年【房】字X号），约定将购买的上述房屋为该笔借款提供抵押担保。双方于2015年1月20日办理了预抵押登记，证号为XXXXXX号。自2017年5月16日始，杨兵、刘霞未按期归还借款本息，经工行新都支行多次催要均未果。截止2020年3月21日，杨兵、刘霞尚欠借款本金151394.56元及利息（含罚息、复利）18226元，工行新都支行依约有权宣布该笔借款提前到期并立即收回剩余全部借款本息，故诉至法院。 杨兵、刘霞、兴茂公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、借款申请情况：2012年11月2日，杨兵签署《中国工商银行个人住房贷款申请表》，向工行新都支行申请借款用于购买兴茂公司出售的位于成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋，刘霞签字声明该借款为共同借款。同日，工行新都支行经调查后同意借款； 二、借款合同约定事项：2012年11月16日，杨兵、刘霞作为借款人、抵押人与工行新都支行作为贷款人、兴茂公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》（编号：【房】字【工】行【新都】支行【2012】年【X】号），约定了借款金额（180000元），借款用途（购买成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋），借款期限（240个月），收款账户（户名：兴茂公司；账号：4402××××9986），借款利率（以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮0%确定），还款方式（按月等额本息还款），还款账户（户名：杨兵；账号：6222××××5776），罚息及复利（借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮30%确定），担保方式（抵押担保与保证担保），保证担保方式（阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的抵押权正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任），保证期间（本合同项下借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年），违约及违约责任（借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等行为，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人清偿未偿还款项已经产生的利息、罚息及其他费用），费用（贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担），抵押担保范围（本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用）等内容。 三、放款情况：工行新都支行于2012年11月16日向杨兵、刘霞发放借款180000元，该款依约转至兴茂公司账户。 四、欠款详情：杨兵、刘霞自2018年5月起未再还款，截止2020年3月21日杨兵、刘霞共欠借款本金151394.56元及利息（含罚息、复利）18226元，其中复利为66.77元。庭审中，工行新都支行陈述自2020年3月22日起仅主张罚息及复利。 五、利息、罚息及复利计算方式：本案借款目前的执行利率为年利率4.9%，罚息利率为年利率6.37%。 六、抵押登记情况：工行新都支行作为抵押权人与杨兵、刘霞作为抵押人办理了成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋的抵押登记，抵押方式为预购商品房抵押预告登记，他权证号为预抵XXXXXX，被担保的债权数额为180000元。 七、借款提前到期情况：2019年8月12日，工行新都支行出具《中国工商银行个人贷款提前还款函》，告知杨兵、刘霞因其违反合同约定未能按时归还借款本息，工行新都支行依约宣布案涉借款提前到期并要求杨兵、刘霞结清尚欠借款本息。工行新都支行向杨兵、刘霞的送达地址邮寄了该还款函。 以上事实有工行新都支行提交的《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款提前还款函》、个人借款凭证、预抵押信息查询、还款流水、EMS邮寄单据及到庭当事人陈述在卷佐证。 本院认为，工行新都支行提交的证据及庭审查明的事实，足以证实工行新都支行与杨兵、刘霞、兴茂公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应依照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，工行新都支行依约将借款180000元发放至收款账户，但杨兵、刘霞未能按时足额还款，其行为已构成违约，应当承担相应违约责任。对工行新都支行诉请杨兵、刘霞归还截止2020年3月21日尚欠借款本金151394.56元及利息（含罚息、复利）18226元及直至款项付清之日止的罚息、复利的主张，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”及第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款。”的规定，结合工行新都支行陈述杨兵、刘霞自2018年5月起未再归还借款本息以及工行新都支行已依约告知杨兵、刘霞案涉借款被宣布提前到期的事实，本院对上述诉请中要求偿还借款本金151394.56元及截止2020年3月21日的利息（含罚息、复利）18226元的主张予以支持；工行新都支行在审理中明确2020年3月22日起，其仅主张罚息、复利，不再计收借期内利息，结合工行新都支行庭审中陈述本案借款执行利率目前为年利率4.9%，罚息利率为年利率6.37%的事实以及合同约定，本院支持杨兵、刘霞向工行新都支行支付罚息（以151394.56元为基数，按照年利率6.37%，自2020年3月22日起计付至实际付清之日止）及复利（以18159.23元为基数，按照年利率6.37%，自2020年3月22日起计付至实际付清之日止）。 合同约定，兴茂公司为工行新都支行与杨兵、刘霞本案借款提供阶段性连带责任保证，现工行新都支行已宣布案涉贷款提前到期，且抵押房屋尚未办理正式的抵押登记，因此，兴茂公司依约应当承担连带保证责任，故本院对工行新都支行主张兴茂公司对杨兵、刘霞的上述还款义务承担连带保证责任的诉请予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”根据该法律规定，兴茂公司承担保证责任后，有权向杨兵、刘霞追偿。 工行新都支行与杨兵、刘霞已经办理了位于成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋的预抵押登记，预抵押登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。工行新都支行作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房屋办理抵押权登记的请求权，但并非享有现实抵押权。截止庭审之日，案涉房屋办理抵押登记的条件尚不具备，因此，工行新都支行并无基于抵押权享有该房屋的优先受偿权。故本院对工行新都支行主张对位于成都市新都区斑竹园镇兴城××道××号××栋××单元××楼××号房屋折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉请不予支持。杨兵、刘霞、兴茂公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了抗辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据作出的认定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨兵、刘霞于本判决发生法律效力之日起7日内归还中国工商银行股份有限公司成都新都支行借款本金151394.56元及截至2020年3月21日的利息（含罚息、复利）18226元，并支付罚息（以151394.56元为基数，按年利率6.37%，自2020年3月22日起计付至实际付清之日止）、复利（以18159.23元为基数，按年利率6.37%，自2020年3月22日起计付至实际付清之日止）； 二、四川兴茂（集团）有限公司对杨兵、刘霞第一项确定的还款义务承担连带保证责任，四川兴茂（集团）有限公司履行保证责任后，有权向杨兵、刘霞追偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都新都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3606元，公告费600元，共计4206元，由杨兵、刘霞负担（该款中国工商银行股份有限公司成都新都支行已预付，由杨兵、刘霞在履行前述付款义务时一并支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  赵 乐 人民陪审员  包春霞 人民陪审员  张泗先 二〇二〇年四月二十日 书 记 员  王 倩