上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0107民初28072号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行，住所地上海市普陀区。负责人：毕宗乾，行长。委托诉讼代理人：陆燕，北京市中银(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏睿华，北京市中银(上海)律师事务所律师。被告：王玉东，男，1976年4月1日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行与被告王玉东金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用普通程序并于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏睿华到庭参加诉讼，被告王玉东经本院公告传票传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还原告贷款本金人民币5,108,464.36元(以下币种同)；2.被告向原告支付截止至2020年1月2日的利息107,612.94元、罚息2,071.46元，并支付自2020年1月3日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款及担保合同》的约定的逾期利息、罚息和复利；3.被告承担本案律师费支出损失10,000元；4.若被告不能履行上述还款义务，原告有权以被告名下位于上海市浦东新区康桥镇康沈路XXX弄XXX号1_3层的抵押房产所有权申请拍卖、变卖，该抵押物的价款在担保范围内优先受偿；5.诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2013年11月19日,原告与被告签署了编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》,约定原告根据被告的申请,同意向被告发放个人购置房屋的贷款,金额为5,800,000元,该项贷款仅用于购买坐落于康沈路XXX弄XXX号1_3层的商品房,贷款合同期限为324个月,自2013年11月19日至2040年11月19日,贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%,还款方式为按月等额本息还款。被告以其前述坐落于上海市浦东新区康桥镇康沈路XXX弄XXX号1_3层的预购商品房为抵押财产为原告提供预告登记抵押,后续双方办理了正式抵押登记,抵押登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。2013年12月2日,原告如约以受托支付方式向被告发放上述贷款。被告自2019年8月2日起至今未再履行还款义务。根据合同第九条第(一)项的约定,借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%。根据合同第十条第(二)项的规定,借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息,原告有权宣布已经发放的贷款提前到期,并要求被告按照合同约定的支付方式向原告支付贷款本金、利息(含罚息)、复利以及实现债权的费用。此外,抵押物在原告发放贷款后至今,又分别为案外人童岩办理了两次抵押,并于2019年8月2日、2019年8月15日、2019年9月4日先后被河南省新密市人民法院、河南省商丘市梁园区人民法院、河南省郑州市中级人民法院查封。根据借款合同第十条第(一)项的规定,本案合同项下的担保发生了不利于原告的变化,原告基于合理判断认为该等变化已经或可能影响到借款人在本合同项下义务的履行,并可能危及、损害原告的权益。综上,为保证原告的合法权益,原告遂起诉至法院，要求判如所请。审理中，原告表示由于律师聘请协议还在走流程，故原告撤回第三项诉讼请求，并变更诉请为：1.判令被告返还原告贷款本金5,108,464.36元；2.被告向原告支付截止至2020年1月2日的期内利息107,612.94元、逾期利息2,071.46元，并支付自2020年1月3日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款及担保合同》的约定的逾期利息；3.若被告不能履行上述还款义务，原告有权以被告名下位于上海市浦东新区康桥镇康沈路XXX弄XXX号1_3层的抵押房产所有权申请拍卖、变卖，该抵押物的价款在担保范围内优先受偿；4.诉讼费、保全费由被告承担。被告王玉东未作答辩。经审理查明，2013年11月19日,原告(贷款人)与被告(借款人、抵押人)签订《个人购房借款及担保合同》(编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)一份，约定：“……第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款,金额为人民币￥5,800,000元……第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买坐落于康沈路XXX弄XXX号1_3层的房屋……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为324个月,自2013年11月19日至2040年11月19日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。第四条利率(一)贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%,并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。(二)贷款发放前,基准利率调整并适用于本合同项下贷款的,适用新的基准利率并按本条第(一)款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率;贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按以下第1种方式处理：1.贷款期限在一年(含)以下的,执行本合同利率,不分段计息;贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的,以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及本条第(一)款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第五条贷款发放……(二)借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户,贷款利息自实际放款日起计算：户名：王玉东账号：XXXXXXXXXX********……借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：上海康邦房地产开发有限公司账号：XXX********开户行：上海银行康桥支行……第六条贷款归还(一)经协商一致,借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法……(三)借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户,用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：王玉东账号：XXXXXXXXXX********开户行：上海普陀区武宁路支行(四)在每期还款日16：00点之前,借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金,并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收……第九条罚息(一)借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如所购房屋为商业用房,则为50%)确定……(四)贷款利率按第四条第(二)款约定进行调整的,利率调整后罚息利率亦相应变动,其变动周期与利率变动周期一致。第十条违约及违约责任(一)发生下列一项或多项情形的,构成借款人违约……7.借款人的其他任何债务在到期(包括被宣布提前到期)后未予清偿,或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务,已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的……(二)借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,或发生其他违约情形的,贷款人有权采取下列一种或多种措施……3.宣布已经发放的贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物,实现抵押权……第十三条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用,包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用,由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担,合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用,有权随时向借款人和担保人追偿,并从垫付之日起计收活期存款利息。第十四条借款担保本合同项下担保方式为以下第(二)种……(二)抵押担保……抵押条款……第十六条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用……第十八条抵押物的处分(一)发生下列情形之一,贷款人有权将抵押物拍卖、变卖,以所得价款优先受偿或按第十五条第(八)款约定的其他方式处理;或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款;2.贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿……”。合同附件抵押物清单载明：个人房产、面积230.13平方米、坐落于康沈路******。2013年11月23日，上海市房地产登记处向原告出具一份《上海市房地产登记证明》(预告登记，登记证明号：浦XXXXXXXXXXXX)，载明了预购商品房抵押人王玉东，房地产坐落于康沈路XXX弄XXX号1_3层，债务履行期限为2013年11月19日至2040年11月19日止，后该预告房产登记转为正式抵押登记，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。2013年12月2日，原告向被告发放580万元贷款，《个人贷款放款单》载明：放款日为2013年12月2日、每月2日为指定还款日、贷款期限从2013年12月2日至2040年12月2日止，正常年利率5.5675%，逾期利率7.2378%，还款方式为等额本息。被告委托原告将580万元转账支付案外人上海康邦房地产开发有限公司。后被告未能归还原告2019年7月3日至2019年8月2日止的贷款本息，该期原告仅扣款成功196.90元，被告尚欠原告贷款本金5,108,464.36元及利息、逾期利息。后被告再未还本付息，原告催讨无果，原告遂诉至本院。审理中，原告表示其诉讼请求第二项是以欠付本金和期内利息计算为计算基数，不含之前的逾期利息。另，原告表示根据被告递交的贷款申请表以及个人单身证明、离婚证、自愿离婚协议书等材料可知，当时办理贷款时被告的婚姻状况为离异。以上事实，有原告提供的《个人购房借款及担保合同》《个人贷款放款单》、个人贷款借据、放款通知单、受托支付转账凭证、《上海市房地产登记证明》、上海市不动产登记簿、个人贷款还款流水清单、银行结清试算截图及谈话笔录、庭审笔录等为证。本院认为，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人购房借款及担保合同》《个人贷款放款单》、个人贷款借据、放款通知单、受托支付转账凭证、《上海市房地产登记证明》、上海市不动产登记簿、个人贷款还款流水清单、银行结清试算截图等证据能够相互印证，证明其主张的事实，本院予以认定。现原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系签约当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对各方均具有约束力，原、被告均应按约履行。被告从原告处取得贷款，应按期还本付息，否则原告有权按约提前收贷并自逾期之日起对欠款本息按约定计收逾期利息。本院对于原告要求被告归还本金、支付利息及逾期利息的诉讼请求均予以支持。同时，原告与被告达成设立抵押合意，并办理了抵押权登记手续，取得了系争抵押房产的抵押权，在被告逾期还款的情况下，可依法行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王玉东应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行借款本金人民币5,108,464.36元；二、被告王玉东应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行(截止至2020年1月2日)利息人民币107,612.94元、逾期利息人民币2,071.46元；自2020年1月3日起至实际清偿之日止，以欠付本金和利息为基数，按照《个人购房借款及担保合同》的约定计算逾期利息；三、若被告王玉东不履行上述判决主文第一、二项的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行可与被告王玉东协议以坐落于上海市浦东新区康桥镇康沈路XXX弄XXX号1_3层的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王玉东所有，不足部分由被告王玉东清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币48,327元，财产保全费人民币5,000元，合计人民币53,327元，由被告王玉东负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  金 一人民陪审员  杨德荣人民陪审员  王敏莹二〇二〇年四月十三日法官 助理  王昊艳书 记 员  张意楠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。