广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初1043号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市********。统一社会信用代码：914**********823X6。法定代表人：吴水生，行长。委托诉讼代理人：陈琪琪、唐菲菲，广东粤正律师事务所律师。。被告：梁卓桃，男，1985年1月20日出生，汉族，广东省廉江市人，户籍地址：廉江市*************，公民身份号码：440************116。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告梁卓桃信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易诉讼程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人唐菲菲、被告梁卓桃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告梁卓桃偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币37120.22元，其中：本金31990.93元，利息1823.74元及滞纳金1826.35元，其他费用415.86元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.请求法院判令被告梁卓桃承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告梁卓桃于2016年11月20日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：625**********933。截止2019年10月27日，梁卓桃所持信用卡发生透支款37120.22元（透支本金31990.93元，利息2887.08元及滞纳金1826.35元，其他费用415.86元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告梁卓桃未按照约定还款，其行为己严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼。被告梁卓桃辩称，对欠款没有异议，我现在生活很困难，我两夫妻没有工作，还要抚养三个孩子，没有能力偿还，我希望原告可以免除我的利息和违约金，等我找到工作有收入慢慢偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告梁卓桃身份证复印件，用以证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格。2、梁卓桃办理农行贷记卡申请资料，用以证明被告申办农行贷记卡的手续。3、账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息、交易流水等，用以证明被告农行信用卡账户信息，透支情况。4、营业执照，法定代表人身份证明及身份证复印件，用以证明原告主体合法有效。被告梁卓桃没有向本院提交证据。本院组织当事人进行开庭质证。被告梁卓桃对原告提供的证据均无异议，本院可以确认其证明力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月20日，被告梁卓桃填写《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，在“申请人签署”栏中签名确认“本人巳阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行经审批同意给予梁卓桃办理农行贷记卡-广东粤通ETC信用卡，卡号为625**********933。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5.对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。6.甲方可依据甲方按照法律法规确定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农行银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格和变更服务合约的，乙方可以在结算透支本金，利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。截止2019年10月27日，被告梁卓桃所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共37120.22元（透支本金31990.93元，利息2887.08元及滞纳金1826.35元，其他费用415.86元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限贵发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告发行了信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。又根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截至到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张被告按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，不予支持。原告请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：限被告梁卓桃于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金31990.93元、利息1823.74元、其他费用415.86元及滞纳金（按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付），并支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费364.01元，由被告梁卓桃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  郑福二〇二〇年四月十四日书记员  伍雁附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。