济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初3403号原告：中国建设银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。负责人：刘春龙，行长。委托诉讼代理人：常现林，山东国曜律师事务所律师。被告：于安科，男，1983年11月19日出生，汉族，住济南市。被告：杨丰英，女，1982年6月10日出生，汉族，住济南市。被告：济南中弘弘庆房地产开发有限公司，住所地济南市。法定代表人：何礼萍，董事长。委托诉讼代理人：孔祥合，男，该公司员工。委托诉讼代理人：王爱娜，女，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司济南分行与被告于安科、杨丰英、济南中弘弘庆房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司济南分行委托诉讼代理人常现林、被告于安科、被告济南中弘弘庆房地产开发有限公司的委托诉讼代理人孔祥合、王爱娜参加诉讼，被告杨丰英经本院传票传唤，无正当理由拒到庭不参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司济南分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除于安科、杨丰英与中国建设银行股份有限公司济南分行签订的《个人住房（商业住房）借款合同》；2.请求依法判令于安科、杨丰英偿还中国建设银行股份有限公司济南分行贷款本金580442.38元及逾期利息14562.17元、罚息345.14元（利息暂计算至2019年2月13日），总计595349.69元；自2019年2月14日至全部还清之日止的利息、罚息及复利按照合同约定支付；3.判令济南中弘弘庆房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。4.本案诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等产生的相关费用由于安科、杨丰英、济南中弘弘庆房地产开发有限公司承担。事实和理由：2017年1月1日，于安科、杨丰英与中国建设银行股份有限公司济南分行签订一份《个人住房（商业住房）借款合同》，借款本金59万元，借款期限为自2017年1月1日至2047年1月1日，共30年；还款方式为采用等额本息还款法；济南中弘弘庆房地产开发有限公司为该笔贷款提供连带担保责任；于安科与杨丰英用该笔借款购买由济南中弘弘庆房地产开发有限公司开发的位于济南市天桥区建邦大桥以北、二环西路北延长线以东、国道309以南新奇世界国际度假区济南鹊山（二街区）房产。2017年1月1日，中国建设银行股份有限公司济南分行按照于安科、杨丰英的指示，把该笔借款59万元汇入济南中弘弘庆房地产开发有限公司在建行设立的账户，中国建设银行股份有限公司济南分行按期发放了借款59万元整。贷款发放后，由于借款人自身原因长期拖欠贷款，截至到2019年2月13日已拖欠本金5545.68元及逾期利息14562.17元、罚息345.14元，尚欠中国建设银行股份有限公司济南分行贷款本息共计595349.69元。依据个人住房（商业用房）借款合同第十六条第一款及第十七条第一款之规定，中国建设银行股份有限公司济南分行有权在于安科、杨丰英不按时足额偿还借款本息的情况下宣布贷款立即到期并解除与借款人的借贷关系。济南中弘弘庆房地产开发有限公司作为保证人应当对上述债务承担连带清偿责任。于安科辩称，对以上事实认定没有异议。杨丰英未作答辩。济南中弘弘庆房地产开发有限公司辩称，首先由于目前对于安科、杨丰英与中国建设银行股份有限公司济南分行之间的关系尚不清楚，所以应由中国建设银行股份有限公司济南分行应向于安科、杨丰英主张权利，济南中弘弘庆房地产开发有限公司不承担责任。其次，济南中弘弘庆房地产开发有限公司对上述贷款提供的是阶段性担保，在涉案的房产办理产权并设定抵押登记后，济南中弘弘庆房地产开发有限公司的担保责任予以免除。此外，济南中弘弘庆房地产开发有限公司认为借款合同中并没有对其应承担的担保责任进行明确约定，其对于本案所涉及的债权不在上述借款合同约定的范围之内，因此济南中弘弘庆房地产开发有限公司不应当承担保证责任。对于中国建设银行股份有限公司济南分行主张的律师费，中国建设银行股份有限公司济南分行并未提供相应发票等证据，济南中弘弘庆房地产开发有限公司对该诉讼请求不予认可。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月1日，于安科、杨丰英与中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部签订《个人住房（商业住房）借款合同》（合同编号：370616508-2012-20161413705），合同约定中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部向于安科、杨丰英提供借款本金59万元，借款期限为360个月，自2017年1月1日至2047年1月1日止，贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，逾期利率为合同利率上浮50%，贷款利率调整日为每年1月1日，还款方式为采用等额本息还款法。合同还约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的属于借款人违约情形，出借人有权行使下述一项或几项权利：“1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用3.解除与借款人的借贷关系……”于安科、杨丰英自愿以由济南中弘弘庆房地产开发有限公司开发的位于济南市天桥区建邦大桥以北、二环西路北延长线以东、国道309以南新奇世界国际度假区济南鹊山（二街区）房产为抵押物，作为借款人偿还上述贷款的抵押担保，该房屋未办理抵押登记。2015年12月11日，济南中弘弘庆房地产开发有限公司与中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定济南中弘弘庆房地产开发有限公司为中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部与债务人自2015年12月11日至2018年12月10日所形成的一系列债权提供3亿元为限的最高额保证，保证方式为连带责任保证，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项……合同还约定保证期间为自中国建设银行股份有限公司山东分行营业部与债务人签订单笔借款合同之日起至“该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日”止。经查明，截至起诉之日，位于济南市天桥区建邦大桥以北、二环西路北延长线以东、国道309以南新奇世界国际度假区济南鹊山（二街区）房产未办理房屋产权登记证书。另查明，中国建设银行股份有限公司山东省分行营业部已于2018年4月19日更名为中国建设银行股份有限公司济南分行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中国建设银行股份有限公司济南分行与于安科、杨丰英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、中国建设银行股份有限公司济南分行与济南中弘弘庆房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按照合同约定的内容履行各自的义务。中国建设银行股份有限公司济南分行依照约定向于安科、杨丰英发放了贷款，于安科、杨丰英未按期偿还贷款已构成违约，应当承担违约责任。根据合同约定，中国建设银行股份有限公司济南分行有权解除与于安科、杨丰英之间的合同。中国建设银行股份有限公司济南分行主张于安科、杨丰英偿还截至2019年2月13日的借款本金580442.38元（其中包括贷款余额574896.70元、拖欠本金5545.68元），利息14907.31元（其中包括应付未付利息14562.17元、罚息345.14元），理由正当，本院予以支持。关于嗣后利息的计算方式，中国建设银行股份有限公司济南分行有权按照合同约定的罚息利率计算本金罚息，合同约定罚息利率为合同利率上浮50%，即本院依法支持计算标准为：同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再上浮50%，即上浮65%。《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。故中国建设银行股份有限公司济南分行有权收取复利，复利以应付未付利息为基数，收取标准按罚息利率计收。涉案房屋未办理房屋产权证书，因此《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》中约定的担保责任免除条件未成就，银行于保证期间内向济南中弘弘庆房地产开发有限公司主张权利，济南中弘弘庆房地产开发有限公司仍应就本案借款承担连带清偿责任，对于济南中弘弘庆房地产开发有限公司的抗辩，本院不予采纳。关于中国建设银行股份有限公司济南分行主张的律师费，中国建设银行股份有限公司济南分行未提交证据证明该费用实际产生，对该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告于安科、杨丰英与原告中国建设银行股份有限公司济南分行签订的《个人住房（商业住房）借款合同》（合同编号：370616508-2012-20161413705）于本判决生效之日解除；二、被告于安科、杨丰英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济南分行借款本金580442.38元；三、被告于安科、杨丰英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济南分行截至2019年2月13日的利息14907.31元（其中包括应付未付利息14562.17元、罚息345.14元）；四、被告于安科、杨丰英于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司济南分行支付2019年2月14日之后的罚息、复利（罚息以580442.38元为基数，自2019年2月14日起至实际给付之日止，按照同期银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算；复利以14562.17元为基数，自2019年2月14日起至实际给付之日止，按照同期银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算）；五、被告济南中弘弘庆房地产开发有限公司对上述二至四项支付义务承担连带清偿责任，被告济南中弘弘庆房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告于安科、杨丰英追偿；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9954元，减半收取计4977元，申请费3497元，均由于安科、杨丰英、济南中弘弘庆房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于济南市中级人民法院。审判员 李 硕二〇二〇年四月二十七日书记员 范欣然