江西省景德镇市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣02民终69号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司景德镇分行，地址:江西省景德镇市昌江区瓷都大道**。负责人：罗德平，该行行长。委托诉讼代理人：张志华，该行员工。被上诉人（原审被告）：何普奎，男，汉族，1957年8月29日出生，住址江西省。被上诉人（原审被告）汪爱云，女，汉族，1964年12月28日出生，住址江西省景德镇市浮梁县。上诉人中国工商银行股份有限公司景德镇分行（以下简称工商银行景德镇分行）与被上诉人何普奎、汪爱云金融借款合同纠纷一案，不服景德镇市昌江区人民法院（2019）赣0202民初820号民事判决，向本院提起上诉。2020年1月13日，本院依法受理本案。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已经审理终结。工商银行景德镇分行上诉请求：依法撤销江西省景德镇市昌江区人民法院（2019）赣0202民初字第820号民事判决书，支持上诉人对被上诉人的全部诉讼请求；2、一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：首先商业银行分支机构不具有法人资格，仅仅只能在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担，所以总行具有诉讼主体资格。按照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定，分支机构以自己名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。第七十五条，设立人为设立法人从事的民事活动，其法律后果由法人承受；法人未成立的，其法律后果由设立人承受，设立人为二人以上的，享有连带债权，承担连带债务。设立人为设立法人以自己的名义从事民事活动产生的民事责任，第三人有权选择请求法人或者设立人承担。以及《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。其次虽然商业银行分支机构可以具有诉讼主体资格，可以作为当事人参加民事诉讼，但是并没有规定总行就相应的失去了诉讼主体资格，不可以作为当事人参加民事诉讼。何普奎、汪爱云答辩意见：我们没收到钱，没有义务还款，我们没见过钱也没还过款，放款那天也没来签字，我们没收到银行的一分钱。工商银行景德镇分行向一审法院提出诉讼请求：1.请求依法判令两被告立即归还借款本金和利息443608.29元（后续所欠利息和罚息计算至清偿之日止）。2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院审理查明：2014年12月13日，被告何普奎、汪爱云与中国工商银行股份有限公司景德镇瓷都大道支行（以下简称工商银行瓷都大道支行）签订《个人购房借款/担保合同》，就被告何普奎、汪爱云向工商银行瓷都大道支行借款50万元及借款种类、金额、借款用途和担保方式、期限、利率、放款、还款、提前还款、贷款周期、罚息、保证担保、争议解决、合同生效等作了详细约定。该院认为，原告工商银行景德镇分行向该院提供的《个人购房借款/担保合同》系由被告何普奎、汪爱云与工商银行瓷都大道支行签订，故原告工商银行景德镇分行并非本案涉案合同的相对方。原告向该院提交情况说明一份，该说明中陈述工商银行瓷都大道支行因政策原因已由原告统一收缴，原告工商银行加盖分行公章的效力等同于工商银行瓷都大道支行公章。但原告上述关于公章效力的说明不足以证实其对被告何普奎、汪爱云享有当然的要求偿还借款本息之权利。因原告向该院提出的诉讼请求无事实和法律依据，故该院依法驳回其诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司景德镇分行的诉讼请求。案件受理费7954元，减半收取3977元，由原告中国工商银行股份有限公司景德镇分行负担。二审期间，上诉人提交放款明细和还款明细，证明贷款已发放，以及通过何普奎的银行卡每月还贷情况。何普奎、汪爱云质证意见：不是我还的，我没收到一分钱也没还过一分钱。还钱都是何帮水还的。本院认证意见：该证据不符合证据形式要件，未加盖单位公章，本院对上诉人补充提交的证据不予采信。二审期间，上诉人补充提交《情况说明》、《中国工商银行行政印章管理办法（2017年版）》，拟证实工商银行瓷都大道支行因公章被收回而造成客观上不能行使诉讼权利的事实。对此证据材料，本院将在下文综合评判。本院查明事实：2014年12月23日，被上诉人何普奎、汪爱云与工商银行景德镇瓷都大道支行签订《个人借款／担保合同》，借款50万元人民币，借款期限为60个月。合同约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同另约定：以位于浮梁县城学府花园私房进行抵押，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同另约定：借款采用委托支付的方式，在划入借款人账户须在1个工作日内将款项支付给借款合同约定用途的支付对象账户，户名为何帮水，账号为62×××34，开户行为工行瓷都支行。2014年12月23日，借款人办理了抵押权证，证号为：浮房他证抵字第××号。2014年12月24日，贷款人何普奎在个人贷款提款通知书中签名。2014年12月25日，贷款人向借款人发放了款项50万元。合同另就借款利率、送达地址等事项进行了约定。至2019年4月25日，借款人仍欠本金282997.5元及相应利息、罚息未归还。本院认为，本案的争议焦点：1、诉讼主体资格；2、借款及抵押是否有效。诉讼主体资格。本院认为，在不影响其他民事法律关系主体或者对方当事人对诉讼实施权的移转不提出抗辩且实施权的移转不减损司法效益价值的情形下，可以允许诉讼实施权的移转。本案中，工商银行瓷都大道支行因公章被收回而出现客观上不能行使诉讼权利的事实，若因此驳回其起诉，则其将因为无公章可以使用而导致其无法实施诉讼权利，进而出现其实体权利无法得到法律保护的后果。工商银行景德镇分行作为工商银行瓷都大道支行的上级管理机构，代替瓷都大道支行实施诉讼权利，并不减损司法的公正与效率等价值，且有利于避免司法资源的损耗。最后，本案中的被上诉人对诉讼实施权的移转并未提出抗辩。因此，本院认为，上诉人可以代替工商银行瓷都大道支行实施诉讼，可以成为本案当事人。借款及抵押是否有效。本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人借款/担保合同》真实、有效，本案借款及抵押均为合法、有效。被上诉人未如约归还欠款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。根据《个人借款/担保合同》，不动产抵押人在借款人违约时应承担抵押担保责任，上诉人有权以抵押物折价或拍卖、变卖所得款项在借款本息范围内优先受偿。根据一审中的证据，被上诉人已经在提款通知书中签名，且款项已经发放到其银行账户中，被上诉人将款项转给他人，被上诉人仍然属于资金使用者，其应承担还款责任，被上诉人的抗辩不能成立。综上，中国工商银行股份有限公司景德镇分行上诉请求成立，应予支持。一审法院适用法律不当，应予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销景德镇市昌江区人民法院（2019）赣0202民初820号民事判决；二、何普奎、汪爱云于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司景德镇分行返还借款本金282997.5元及相应的利息、罚息，（利息、罚息以本金282997.5元为基数，以合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；三、中国工商银行股份有限公司景德镇分行有权以被上诉人何普奎提供的位于浮梁县城学府花园私房（证号为：浮房他证抵字第××号）抵押物进行折价或以拍卖、变卖所得款项在担保债权本金282997.5元及利息、罚息范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3977元，二审案件受理费3977元，合计7954元，由何普奎、汪爱云共同负担。本判决为终审判决。审判长  舒振亚审判员  周寿林审判员  徐文生二〇二〇年四月十日法官助理金勇胜书记员朱洁