北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初31227号原告：北京农村商业银行股份有限公司通州分行，住所地北京市通州区。负责人：吕国清，行长。委托诉讼代理人：赵爱兵，男，1969年3月14日出生，汉族，北京农村商业银行股份有限公司通州分行员工。委托诉讼代理人：张赟娜，女，1983年10月23日出生，回族，北京农村商业银行股份有限公司通州分行员工。被告：梅军，男，1973年1月5日出生，汉族。原告北京农村商业银行股份有限公司通州分行（以下简称农商银行）与被告梅军信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，由审判员张朝阳担任审判长，与审判员夏璐、人民陪审员肖素兰组成合议庭，公开开庭进行了审理。农商银行的委托诉讼代理人赵爱兵、张赟娜到庭参加诉讼，被告梅军经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.被告梅军偿还信用卡欠款本金4000元，截至2019年7月15日利息1960.66元、预借现金手续费40元及违约金462.79元，共计6463.45元，并按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《信用卡收费标准》给付截止欠款付清之日所产生的利息及违约金；2.案件受理费、公告费等实现本案债权的全部费用由被告梅军承担。事实和理由：梅军于2017年2月向农商银行申请了一张北京农商银行标准金卡信用卡，并承诺遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。梅军的申请被批准后，获准使用卡号为×××的信用卡，交易账户号266345，授信额度8000元人民币。授信后，2017年3月30日至5月11日期间，梅军正常使用信用卡资金并按时归还本息及预借现金费。2017年5月12日，梅军分三笔在异地他行ATM机上预借现金4000元，至今未能还款。按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《信用卡收费标准》的规定，在免息还款期内偿还全部欠款，无需支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率（日利率0.05%）计收透支利息，并按月计收复利；因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《信用卡收费标准》中注明了“各项费用如有变动，以我行最新公告为准”。2016年11月17日，我行在官网发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，服务价格按最低还款未还部分的5%收取，最低10元/笔。2019年7月15日，梅军尚欠透支本金4000元，利息1960.66元、预借现金手续费40元及违约金462.79元，共计6463.45元。故农商银行诉至法院。被告梅军未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年2月16日，梅军向农商银行提交信用卡申请表，申请办理标准金卡信用卡一张，并在申请人处签字，声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。”申请表后附《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《信用卡收费标准》，其中《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明：乙方（梅军）同意甲方（农商银行）将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定。因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。《信用卡收费标准》载明：透支利息，持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，标准为日利率0.05%，年利率18%。预借现金手续费，当持卡人通过银行柜台或自助设备等渠道预借现金时收取，境内本行渠道按预借现金金额的1%收取，最低1元/笔。滞纳金，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。后农商银行向梅军发放卡号为×××的信用卡一张，梅军于2017年5月12日预借现金4000元后出现逾期还款情况。农商银行主张，截至2019年7月15日，梅军拖欠透支本金4000元、利息1960.66元、预借现金手续费40元及违约金462.79元，共计6463.45元。另查，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号，自2017年1月1日起实施），规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。2016年11月17日，农商银行发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，农商银行将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取违约金，最低10元/笔。调整自2017年1月1日起执行。再查，农商银行原名称为北京农村商业银行股份有限公司通州支行，于2020年1月17日变更为现名称。上述事实，有《北京农商银行凤凰标准金卡（信用卡）申请表》、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《信用卡收费标准》、信用卡交易流水等及当事人的陈述在案佐证。本院认为：当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，梅军经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩及质证的权利。梅军与农商银行签署的《北京农商银行凤凰标准金卡（信用卡）申请表》、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《信用卡收费标准》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，梅军在使用信用卡过程中，开始出现逾期还款情况，其应当按照约定在规定的期限内偿还全部债务，具体到本案，包含尚欠本金、利息、预借现金手续费及违约金。截至2019年7月15日，梅军尚欠农商银行本金4000元，故对农商银行要求梅军偿还欠款本金4000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，农商银行主张按照双方约定的日万分之五的标准计算，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于预借现金手续费，亦符合法律规定及双方约定，故本院予以支持。关于农商银行主张的违约金，双方未约定违约金，农商银行通过其官网公告将滞纳金调整为违约金系单方行为，未取得梅军的认可，虽然梅军信用卡申请表收费标准中载明“各项标准如有变动，以我行最新公告为准”，但“滞纳金”调整为“违约金”并不属于标准的变动，故在农商银行与梅军就是否收取违约金未协商一致的情况下，其无权将滞纳金更改为违约金，亦无权向梅军收取违约金，故本院对农商银行有关违约金的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告梅军于本判决生效之日起7日内偿还原告北京农村商业银行股份有限公司通州分行本金4000元、预借现金手续费40元及利息（截至2019年7月15日的利息为1960.66元及自2019年7月16日起至实际清偿之日止的利息，按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《信用卡收费标准》的约定计算）；二、驳回原告北京农村商业银行股份有限公司通州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费发票为准），由被告梅军负担，于本判决生效之日起7日内交纳。案件受理费50元，由被告梅军负担，于本判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张朝阳审 判 员  夏 璐人民陪审员  肖素兰二〇二〇年四月二日书 记 员  张学君