太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初834号原告：中国大地财产保险股份有限公司山西分公司，统一社会信用代码9114000077250425X9。负责人：马某，经理。委托诉讼代理人：牛某，北京德恒（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：乔某，北京德恒（太原）律师事务所律师。被告：冯某，户籍地山西省平遥县。原告中国大地财产保险股份有限公司山西分公司（以下简称“大地财险山西分公司”）与被告冯某追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地山西分公司的委托诉讼代理人牛某、乔某到庭参加诉讼，被告冯某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险山西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款167920.15元；2、判令被告向原告支付逾期未付保费10706.67元；3、判令被告向原告支付违约金，违约金以178626.82元为基数，自2019年10月24日起按年利率24%计算至实际付清之日止；4、本案诉讼费用、律师费用由被告承担。事实与理由：被告冯某与中国民生银行股份有限公司惠州分行（以下简称“民生银行惠州分行”）就借款事宜达成初步意向，为保证按期归还借款本息，被告冯某向原告投保个人贷款保证保险，约定：1、保险人保证保险金额为237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.46%，每月保险费金额为2920元；2、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以所欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；3、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；4、因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成提起诉讼的，由保险人所在地人民法院管辖。保险合同签订后，被告冯某于2018年12月5日与民生银行惠州分行签订合同编号为HTB700201802570711的个人借款合同，向民生银行惠州分行借款200000元用于支付其他消费款，借款期限为36个月，年利率为7%。后被告未按照个人借款合同约定偿还借款本息，民生银行惠州分行向原告提出支付保险赔偿款要求，原告于2019年10月24日向民生银行惠州分行支付167920.15元。根据保险合同约定，原告有权向被告要求归还理赔款项、支付未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，但被告至今未能支付上述款项。被告的行为已构成违约，损害了原告的合法权益，故诉至人民法院。被告冯某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交答辩状和书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月3日，被告冯某作为授权人向原告大地财险山西分公司为被授权人提交投保申请、资信查询授权书，申请贷款200000元用于提高生活质量，申请贷款期限为36期。2018年12月5日，被告冯某为投保人与原告大地财险山西分公司为保险人签订个人贷款保证保险保险单（保单号码：PBLG201831173224000369），主要内容为：被保险人为民生银行惠州分行，贷款保证保险金额237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保险缴纳方式为每月按时缴纳，费率1.46%（每月），每月保险费2920元，缴费日期为银行扣款之日，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。争议处理方式，因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成提起诉讼的，由保险人所在地人民法院管辖。投保人在投保单中填写的住所地为相关司法文书的送达地址,只要相关司法文书由法院送至该地址即为送达。特别约定：（2）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；（5）未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。同日，被告冯某为委托人与原告大地财险山西分公司、案外人民生银行惠州分行签订代扣保险、理赔后相关费用扣取及贷款信息的授权，主要内容为：本人同时授权银行及保险公司：1、银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的还款账户，账号6216********中扣划本人应向保险公司缴纳的应缴保费；2、保险公司理赔后，银行可从本人在银行开立的还款账户，账号6216********中扣除本人应向保险公司归还的全部款项。2018年12月5日，被告冯某通过案外人民生银行惠州分行手机直销银行的业务，双方形成合同编号为HTB70020182570711的个人借款合同，约定：被告冯某向民生银行惠州分行借款200000元；借款期限：本协议生效之日起共36月，自2018年12月5日起至2021年12月5日止；借款用途：支付其他消费款；每笔贷款执行7%的年利率；本合同逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。乙方于贷款发放日将借款200000元划至本合同约定的甲方借款发放账户，贷款发放及还款账户为甲方通过乙方直销银行渠道开立的电子账户，账号为6216********。贷款本息的归还方式为：按月等额本息还款法，每月5日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月5日，借款到期时利随本清。为保证本合同项下的借款能得到清偿，甲方应提前办妥与本贷款有关的保险，并将乙方作为保险受益人，且保险合同在合同有效期内持续有效，保险公司：中国大地财产保险股份有限公司；保险条款：个人贷款保证保险条款（2015版A款）；保险单号：PBLG201831173224000369。合同还约定了其他内容.....。借款合同签订当日，民生银行惠州分行依约将贷款200000元发放至被告冯某的账户。被告冯某自2019年1月5日起至2019年7月5日向民生银行惠州分行偿还本金35680.85元，利息7547.09元，本息合计43227.94元，于2019年8月5日起逾期。2019年11月13日，民生银行惠州分行向大地财险出具代偿债务与权益转让确认书，确认：已于2019年10月24日收到大地财险为被告冯某个人贷款保证保险PBLG201831173224000369保险单项下的代偿款167920.15元，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告履行代偿义务后，被告冯某未按照合同约定向原告归还代偿款167920.15元。2019年7月5日，被告冯某交完当月保险费后开始逾期，尚欠原告自2019年8月5日至2019年10月24日的保险费10706.67元（计算方式为3个月×2920元+2920元×20天/30天）。2020年4月7日，民生银行惠州分行出具信贷证明书，主要内容为：客户冯某，于2018年12月4日通过我行手机直销银行开户成功，在系统验证客户账户交易密码及验证码后，签署确认征信授权书、借款合同，成功申请我行消费贷款200000元。本院确认的上述事实有，个人借款合同、中国大地个人贷款保证保险保险单、银行对账单、投保申请资信查询授权书、贷款信息授权委托书、代偿债务与权益转让通知确认书、信贷证明书及庭审记录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告冯某与原告签订的个人贷款保证保险单，被告冯某与民生银行签订的个人借款合同，系各方当事人真实意思表示，均为有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。本案中，被告冯某逾期未能归还民生银行惠州分行的到期贷款，原告依据保险合同约定于2019年10月24日向民生银行惠州分行代为清偿了该笔贷款本息共计167920.15元，其依法获得了该笔债权的追偿权。被告冯某依据保险合同约定尚欠原告自2019年8月5日至2019年10月24日的保险费10706.67元，故原告要求被告冯某支付代偿款167920.15元及保险费10706.67元，以上合计178626.82元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。按保险合同“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，每日1‰为年利率36%，现原告主张以178626.82元为基数以年利率24%计算从2019年10月24日起至款项实际清偿之日止的违约金，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张为实现债权产生的律师费，原告并未提交证据证明实际发生，理由和证据不足，本院不予支持。被告冯某经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，法律后果由其自担，当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯某于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款167920.15元、保险费10706.67元，以上合计178626.82元，并支付178626.82元自2019年10月24日起至实际付清之日止按年利率24%计算的违约金。二、驳回原告中国大地保险股份有限公司山西分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1937元（原告已预交），由被告冯某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 郭 峰 二〇二〇年四月二十三日书记员 宁晓丽