安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0103民初3176号 原告：阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司，住所地安徽省合肥市蜀山区怀宁路288号置地广场E座28楼，统一社会信用代码91340100580137707G。 主要负责人：胡军，总经理。 委托诉讼代理人：韩鹏飞，安徽江淮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：金健，安徽江淮律师事务所实习律师。 被告：张启杨，男，1982年3月9日出生，汉族,住安徽省巢湖市。 原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司（以下简称阳光财保合肥支公司）与被告张启杨保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，于2021年3月22日公开开庭进行了审理。原告阳光财保合肥支公司委托的诉讼代理人韩鹏飞、金健，被告张启杨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔款18276.21元；2.被告向原告支付保费3782.97元；3.被告向原告支付违约金，违约金以上述赔款总金额及保费总计22059.18元为基数，自2019年5月2日（理赔之日）起计至款项结清之日止，按年利率15.4%标准计算，暂计算至2021年1月5日为5714.6元；4.被告承担本案诉讼费。 事实与理由：被告与原告签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向东亚银行（中国）有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1092元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并以尚欠全部款项（理赔金额加尚欠保费）为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向东亚银行（中国）有限公司申请贷款并签订贷款合同，贷款金额60000元，东亚银行（中国）有限公司按约定向被告指定账户放款，但因被告未按期还款，原告依据以上保险单于2019年5月2日向东亚银行（中国）有限公司赔偿18276.21元，且截至理赔之日，被告尚欠原告保费3782.97元。 被告在庭审中辩称：1、本案诉讼时效已过。2、在贷款时，原告曾收取砍头息，具体多少不记得了，大概5000元以上，具体怎么支付的，也不记得了。3、希望原告减免部分款项。 原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：证据1，被告身份证复印件，证明被告主体适格；证据2，个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单，证明被告向原告投保了个人贷款保证保险，被告应每月向原告支付保险费，若违约责任发生，原告履行赔偿责任后，有权依法向被告就全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿；证据3，“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表、贷款章程及条款，证明被告通过向原告投保而获得东亚银行贷款；证据4，索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，证明原告代被告向东亚银行（中国）有限公司支付理赔款18276.21元。 被告未向本院提交证据。 经本院组织双方交换证据和质证，被告对原告的证据均不持异议，本院经审查对原告所提交上述证据的真实性、合法性和关联性予以确认。 结合证据，本院认定事实如下：2016年11月11日，张启杨向东亚银行（中国）有限公司申请“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款，并签字确认对申请表、贷款章程及条款已认真阅读并完全同意遵守和履行。双方在申请表中约定：借款金额为60000元，期限为36个月，利息利率为6.65%/年，按月等额本息还款；逾期贷款的罚息利率，按逾期款项在贷款利率水平上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，张启杨在阳光财险合肥支公司投保个人贷款保证保险，约定：个人贷款保证保险金额为71340元，被保险人为东亚银行（中国）有限公司，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费按月缴纳，每月保费率为1.82%，每月保费金额为1092元；投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算，向保险人缴纳违约金；应付未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。 东亚银行（中国）有限公司于2016年11月11日向张启杨发放贷款60000元。之后，张启杨未按期还款，自2019年3月11日开始逾期还款，并拖欠2019年2月之后的保险费。阳光财险合肥支公司依据保险条款约定于2019年5月2日向东亚银行（中国）有限公司赔付贷款本息合计18276.21元。另外，截至理赔之日，张启杨尚欠原告保费3782.97元未支付。 本院认为，涉案借款合同、保单等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。张启杨未按约履行还款义务，阳光财保合肥支公司依约为张启杨代偿本息18276.21元，根据保险合同约定，阳光财保合肥支公司在代偿后有权进行追偿，并且从保险人代为赔偿当日开始计收违约金。但双方约定的违约金标准过高，现原告自愿将违约金计算标准降低为按年利率15.4%自理赔之日即2019年5月2日起计算，是对其权利的自主处分，不违反法律规定，本院予以支持。另外，原告主张张启杨支付应付未付保费3782.97元，因原告计算保费的标准过高，不甚合理，本院对其已收取的高额保费不再调整，但对其主张拖欠的保费不予支持。关于张启杨抗辩的诉讼时效，因原告理赔时间为2019年5月2日，至起诉之日尚未达到我国民事诉讼法规定的三年诉讼时效，故本案不存在超过诉讼时效问题。关于张启杨辩称原告收取砍头息，但并未提供充分有效的证据佐证，原告对此也不予认可，故本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下: 一、被告张启杨于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司支付代偿款18276.21元，及违约金（违约金以代偿款为基数自2019年5月2日起按年利率15.4%的标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计176元，由被告张启杨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 宋 玮 二〇二〇年四月六日 书记员 张亚利 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约金产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。