湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初14662号原告：湖北消费金融股份有限公司，住所地武汉市武昌区中北路**长城汇T1写字楼第**。法定代表人：周楠，董事长。委托诉讼代理人：王梦霞、程杰，湖北今天律师事务所律师。被告：韩艳林。委托诉讼代理人：谢玉堂，湖北仁辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾学文(韩艳林之夫)。第三人：湖北鑫海林投资担保有限公司，，住所地武汉市武昌区武珞路**江天大厦**法定代表人：熊绍荣，董事长。委托诉讼代理人：胡列军，公司员工。原告湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消费金融公司”）与被告韩艳林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，经被告韩艳林申请，本院追加湖北鑫海林投资担保有限公司（以下简称“鑫海林公司”）作为本案第三人参加诉讼。现依法适用普通程序，两次公开开庭进行了审理。原告湖北消费金融公司的委托诉讼代理人王梦霞，被告韩艳林的委托诉讼代理人谢玉堂、贾学文，第三人鑫海林公司的委托诉讼代理人胡列军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人消费贷款借款合同》；2、判令被告立即支付尚欠原告本金人民币128542.2元，并按照合同约定标准支付截止到贷款全部结清之日止的利息、罚息、复利及月度管理费；3、本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：原、被告于2016年4月27日签订《个人消费贷款借款合同》，合同约定：被告向原告借款20万元，借款期限36个月，固定月利率7.5‰，如逾期还款付息加收50%罚息，按贷款金额的4‰每月收取月度管理费。合同签订后,原告依约将20万元转入被告指定的账户。然而，自2017年7月2日起至今，被告未按合同约定偿还本金、利息和月度管理费，截至2019年6月28日，被告尚欠原告本金128542.2元。故诉至法院，请求判如所请。被告韩艳林辩称，答辩人不认识原告方的任何人，未与原告建立借贷关系，答辩人仅向鑫海林公司借款20万元，所有借款事宜均由鑫海林公司全盘操作，借款由该公司直接支付给答辩人。当时确实由鑫海林公司指定答辩人还款至原告账户，但出借主体实际是鑫海林公司，如20万元来源于原告，要么属于鑫海林公司向原告借款后转借给答辩人，要么鑫海林公司以保证人的名义参与了借款，假设该笔借款来源于原告，鑫海林公司也已经代答辨人向原告偿还了。鑫海林公司多次派催收人员到答辩人经营的宾馆暴力催收，给答辩人的经营造成巨大损失，2017年6月28日答辩人报警后，答辩人以现金、货物、车辆等多种方式与鑫海林公司和解才得以平息。原告并非实际出借人，即使是出借人，该笔贷款也已经由担保人代偿，且担保人已经向答辩人行使了追偿权，现原告仅起诉答辩人而未起诉鑫海林公司，无事实及法律依据。鑫海林公司向答辩人收取了24000元的手续费、保证金等，应在本案借贷中予以扣除。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。第三人鑫海林公司述称，我公司是担保公司，并未与被告发生借贷关系，实际发生借贷关系的是原、被告，被告所借款项由我公司全程担保。源海林公司系我公司在做原告的贷款业务时注册的一家公司，由其专门负责收款，原告打入源海林公司的20万元，在我公司向被告收取一定费用后，此款由我公司转给了被告。在被告逾期还款后，我公司为被告代偿73976.3元，并未收到韩艳林所说的抵债车辆及物资，我公司保留向被告追偿的权利。同时我公司的催收业务包给了其他公司，外包公司催收人员不可能向催收对象收取费用，催收款也应直接打到我公司账户上，我公司出具的授权委托书，也仅委托郝刚进行催收事务，并未委托其收取任何费用，对被告提交的委托书手写部分不予认可。本院经审理认定事实如下：2016年4月8日，韩艳林向湖北消费金融公司申请借款（产品代码担保贷，渠道代码为鑫海林公司），并填写借款申请表。2016年4月27日，湖北消费金融公司与韩艳林签订《个人消费贷款借款合同》。合同约定：韩艳林向湖北消费金融公司贷款20万元，贷款期限36个月，自2016年4月27日始至2019年4月27日止，贷款月利率7.5‰，还款方式为按月等额本息，还款日为每月1日，最后一次还款日为合同到期日；湖北消费金融公司按贷款金额的4‰每月向韩艳林收取月度管理费；贷款采用受托支付方式进行发放和支付，湖北消费金融公司根据韩艳林的提款申请、支付委托，将贷款资金支付到交易对象武汉源海林商贸有限公司（下称“源海林公司”）在湖北银行尾号为“10×××19”账户内，韩艳林在此不可撤销地委托湖北消费金融公司将贷款资金一次性划入交易对象账户；韩艳林出现其它违约行为,或有其它情形使湖北消费金融公司认为足以危及其贷款安全的，湖北消费金融公司有权宣布合同项下发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息；韩艳林未按期偿还贷款本金，自逾期之日起按合同约定利率加收50%作为罚息利率计收利息；对不能按期支付的利息，按照罚息利率计收复利；湖北消费金融公司为实现债权支付的诉讼费、律师费等由韩艳林承担。因履行本合同发生的争议，应协商解决，协商不成的，应向湖北消费金融公司注册地人民法院提起诉讼。双方还就各自的权利和义务进行了约定。贷款借款合同签订后，湖北消费金融公司依合同约定于2016年4月28日向源海林公司在湖北银行尾号为“10×××19”的账户发放贷款20万元，同日，鑫海林公司向韩艳林收取履约保证金1万元、贷后管理费6000元、担保费8000元，并将汇入源海林公司的20万元,由鑫海林公司转账至韩艳林在湖北银行尾号为“17458”的账户中。湖北消费金融公司向本院提交的韩艳林还款计划表载明，贷款发放后，韩艳林足额偿还了2016年6月1日至2017年7月1日的借款本息及月度管理费，2017年7月1日湖北消费金融公司减免了息费148.72元，2017年8月1日韩艳林偿还月度管理费580.49元，湖北消费金融公司减免了韩艳林2017年8月1日应还的月度管理费73.94元。截至2019年6月28日，韩艳林合计偿还了借款本金71457.8元、利息17781.5元、罚息（含复利）1858.7元、月度管理费11980.49元，尚欠借款本金128542.2元及相应的利息、罚息、复利、月度管理费未付。故湖北消费金融公司于2019年8月诉至本院，请求判如所请。另查明，韩艳林向本院提交尾号为“17458”（合同约定的还款账户）湖北银行个人账户明细查询载明，韩艳林分别于2016年6月6日、2016年10月1日、2016年11月10日向湖北消费金融公司转入7572.25元、7159.95元、7181.42元，合计21913.62元。韩艳林向本院提交其丈夫贾学文尾号为“63976”的中国建设银行个人活期账户交易明细载明，贾学文分别于2016年8月3日、2016年8月31日、2016年9月19日向鑫海林公司尾号为“00919”的账户转入7200元、7500元、7210元，合计21910元。韩艳林向本院提交的其丈夫贾学文在中国邮政储蓄银行的账户对账单，2016年12月1日至2017年10月30日期间有多笔汇款记录，均未载明交易对象。因韩艳林逾期还款，鑫海林公司向郝刚出具授权委托书，委托其向韩艳林催款，双方多次商议以物抵债等事宜，均未果。2017年6月28日在催收中双方发生纠纷，韩艳林报警，湖北省宜昌市公安局西陵区分局云集派出所接警处理。2019年7月11日，湖北消费金融公司与湖北今天律师事务所签订《委托代理合同》，为韩艳林借款案支付律师代理费700元。2019年9月5日，湖北消费金融公司向鑫海林公司出具《代偿证明》五份，分别载明鑫海林公司于2016年8月31日、2016年9月20日、2017年5月26日、2017年8月24日、2017年9月7日为韩艳林代偿了债务本息7231.5元、7205.26元、44419.64元、7559.95元、7559.95元，合计代偿73976.3元。本院认为，韩艳林向湖北消费金融公司提交借款申请表，并与其签订《个人消费贷款借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。合同签订后，湖北消费金融公司依合同约定向韩艳林指定的交易对象源海林公司的账户中发放了贷款20万元，鑫海林公司在收取相关费用后，将此款通过其公司账户转至韩艳林，鑫海林公司与韩艳林之间并未实际发生借贷关系，韩艳林所收款项系湖北消费金融公司发放，故其称出借主体为鑫海林公司的抗辩与事实不符，本院不予采信。韩艳林未按合同约定期限如期还款，已构成违约，现贷款借款合同期限已届满，已无解除的必要，湖北消费金融公司有权主张收回剩余贷款。韩艳林向本院提交的湖北银行、中国建设银行个人账户明细查询载明其向湖北消费金融公司偿还了21913.62元，其夫贾学文向鑫海林公司支付了21910元，加上鑫海林公司实际代偿的52066.3元（代偿证明中代偿金额应扣除贾学文向鑫海林公司支付的21910元，即73976.3元-21910），三项共计偿还95889.92元，现湖北消费金融公司自认韩艳林已经合计偿还了贷款本息103078.49元（其中本金71457.8元、利息17781.5元、罚息/复利1858.7元、月度管理费11980.49元），本院予以确认。截至2020年1月8日，韩艳林尚欠借款本金128542.2元，故对于湖北消费金融公司要求韩艳林偿还剩余借款本金的诉讼请求，本院予以支持。湖北消费金融公司要求韩艳林按合同约定的标准支付借款利息、罚息及复利损失，符合合同约定，本院予以支持。月度管理费根据合同的约定系湖北消费金融公司向韩艳林提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备等服务而收取的费用，现贷款借款合同期限已届满，湖北消费金融公司已无继续提供上述服务的必要，故对于湖北消费金融公司主张合同期满后的月度管理费的诉讼请求，本院不予支持。另，韩艳林要求从拖欠的本金中扣除向鑫海林公司支付的担保费、保证金、管理费24000元，因该款与本案无关，本院不作处理。湖北消费金融公司要求韩艳林承担律师费损失700元，该主张符合合同约定，且已实际发生，本院予以支持，其主张的调查取证费、差旅费、公证费等无实际支出凭证，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告韩艳林于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司偿还借款本金128542.2元；二、被告韩艳林于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2017年7月2日起至清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息、罚息以借款本金128542.2元为基数，复利以实际拖欠利息数额为基数，按照《个人消费贷款借款合同》约定标准计付，并扣除息费减免部分73.94元）；三、被告韩艳林于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2017年8月起至2019年5月止的月度管理费，以每月800元计算（此款中应扣除被告韩艳林已经偿还的月度管理费580.49元）；（上述利息、罚息、复利及月度管理费之和以年利率24%为限）四、被告韩艳林于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付律师费损失700元；五、驳回原告湖北消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2870元，由被告韩艳林负担（上述款项已由原告湖北消费金融股份有限公司垫付，被告韩艳林应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告湖北消费金融股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李 红人民陪审员  王泉旺人民陪审员  陈银灵二〇二〇年四月二十四日法官助理朱庆玲书记员刘茜