广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初855号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，经营场所：阳江市*******,确认的送达地址:广东省阳江市江城区**************（联系人：罗军）。统一社会信用代码：914***********913A。法定代表人：罗玉瑾，公民身份号码：440************218，该行行长。委托代理人：陈俏霖，公民身份号码：441************74X，该行员工。委托代理人：黄平松，公民身份号码：432************039，该行员工。被告：洪尚乐，男，1967年5月17日生，汉族，户籍地址：广东省阳东县*************，确认的送达地址：阳江市********。公民身份号码:440************410。被告：李娟，曾用名：李兰娟，女，1970年8月14日生，汉族，户籍地址：广东省阳东县*************。公民身份号码:441************022。原告广发银行股份有限公司阳江分行诉被告洪尚乐、李娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告洪尚乐、李娟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告洪尚乐签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：1307080698）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1307080698）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1307080698）；2、判令被告洪尚乐归还给原告本金人民币82397.67元和利息、罚息、复利（计至2019年12月31日为止利息5415.20元、罚息1442.56元、复利293.86元,合计89549.29元，从2020年1月1日起按《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告李娟对被告洪尚乐所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由:2013年7月8日，原告与被告洪尚乐签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：1307080698）。该申请表订明：被告洪尚乐向原告申请贷款40万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1307080698）核准发放给被告的贷款额度为20万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告洪尚乐建立借贷关系是在被告洪尚乐与被告李娟婚姻关系存续期间，该贷款属被告洪尚乐和被告李娟的共同债务，被告李娟应对被告洪尚乐所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告洪尚乐签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1307080698），原告于2013年7月12日发放了人民币贷款20万元给被告洪尚乐,履行了合同约定义务。被告洪尚乐偿还款项后，在20万循环额度有效期内，原告先后于2016年10月15日发放8万元、2017年3月26日发放6万元、于2018年2月8日发放5.5万元、于2018年5月24日发放4.2万元，共4笔给被告洪尚乐。被告洪尚乐借款后供款至2019年8月14日，从2019年8月15日至今拖欠供款，计至2019年12月31日，被告洪尚乐尚拖欠原告贷款本金82397.67元、利息5415.20元、罚息1442.56元、复利293.86元,合计89549.29元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告洪尚乐、李娟无到庭应诉，亦无辩称。经审理查明：2013年7月5日，被告洪尚乐向原告广发银行股份有限公司阳江分行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：1307080698），该申请表主要载明：“洪尚乐总申请贷款金额400000元人民币，申请循环额度，贷款期限为其他60个月，指定还款日：每月15日，支付方式为自主支付，自主支付范围与借款用途相关的支付范围，贷款用途：购买原材料”等等内容。该申请表还附有《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》，该条款主要约定：“1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；7、本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；9、本行发放贷款的承诺于本行贷款到达借款人申请的放款账号之日起生效；10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；11、按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；23、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；30、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；31、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；32、循环额度和期限（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（2）授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同”。被告洪尚乐在上述申请表“借款人签名”一栏上签名并按捺指模，被告李娟在上述申请表“借款人配偶签名”一栏上签名并按捺指模。原告广发银行股份有限公司阳江分行审查被告洪尚乐的申请材料后，与被告洪尚乐签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1307080698），约定：原告授信被告洪尚乐额度为贰拾万元正，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年7月11日起至2018年7月11日止，还款账户和放款账号均为621********00000704，贷款月利率为固定利率1.5%；等等。同日，原告与被告洪尚乐签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1307080698），约定：贷款期限为叁拾陆个月，贷款用途为购买原材料；等等。2018年3月23日洪尚乐向原告提交《文书送达地址确认书》，确认的送达地址为：阳江市********。原告于2016年10月15日发放8万元、于2017年3月26日发放6万元、于2018年2月8日发放5.5万元、于2018年5月24日发放4.2万元，共4笔借款给被告洪尚乐。被告洪尚乐借款后供款至2019年8月14日，从2019年8月15日至今拖欠供款，计至2019年12月31日止被告洪尚乐尚欠原告贷款本金82397.67元、利息5415.2元、罚息1442.56元、复利293.86元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告洪尚乐、李娟于1991年11月23日登记结婚。以上事实，有庭审陈述记录在案，有原告提供的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、身份证、户口簿、结婚证、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》、《借据台账明细》、《文书送达地址确认书》、证明等证据证实，本院经综合分析，予以认定。本院认为：被告洪尚乐为向原告广发银行阳江分行申请借款，填写了《个人信用贷款申请表（生意红）》，该表记载了被告洪尚乐申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告洪尚乐借款的申请，故该《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告洪尚乐填写的《个人信用贷款申请表（生意红）》以及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告洪尚乐之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告洪尚乐未依约定按时偿还贷款本息给原告。截至2019年12月31日，被告洪尚乐尚欠原告贷款本金82397.67元、利息5415.2元、罚息1442.56元、复利293.86元，构成违约。现原告请求解除其与被告洪尚乐签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和请求被告洪尚乐偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。被告洪尚乐与李娟是夫妻关系，两被告未向本院举证证明原告与被告洪尚乐明确约定本案借款为洪尚乐的个人债务，本案亦不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”规定情形。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案借款用途用于购买原材料，且被告李娟在《个人信用贷款申请表（生意红）》“借款人配偶签名”一栏上签名并按捺指模，故应认定为被告洪尚乐与李娟的夫妻共同债务，故被告李娟应对被告洪尚乐的上述债务承担共同清偿责任。被告洪尚乐、李娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告洪尚乐签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：1307080698）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1307080698）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1307080698）；二、限被告洪尚乐在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金82397.67元和利息、罚息、复利[计至2019年12月31日止利息5415.2元、罚息1442.56元、复利293.86元;从2020年1月1日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告李娟对本判决第二项主文所确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1019元（已减半收取，原告已预交），由被告洪尚乐、李娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇二〇年三月二十七日书记员  黄欣瑜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。