广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初19号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区******供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣苗，广东国源岭东律师事务所律师。被告：李镇彬，男，1977年12月6日出生，汉族，住址汕头市潮阳区***************，公民身份号码440************974。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行（以下简称潮阳邮政银行）与被告李镇彬信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告潮阳邮政银行的委托诉讼代理人周桂河、黄欣苗到庭参加诉讼，被告李镇彬经合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即付还原告信用卡总欠款43358.82元（计至2017年7月19日，其中包括本金31192.91元、利息2123.85元、账单分期手续费3564元、违约金6478.06元），并支付该款自2017年7月20日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息、每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2、判令被告支付原告为实现债权发生的律师费4000元；3、本案的全部诉讼费用由被告承担事实与理由：2016年4月，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）基本信息并签字确认已清楚知晓《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）及《申请表》上所有条款，声明愿意遵守《领用合约》的各项规则。根据《领用合约》及《章程》的约定，被告未能在到期还款日前全额还款或使用信用额度提取现金或转账的，应向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；因催收而产生诉讼费、律师费等款项由被告承担；原告有权根据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准等进行调整,通过甲方网站对外公告后执行并适用于《领用合约》，无须另行通知被告，修改后的条款对原告及被告均有约束力。经审核，原告于2016年5月5日向被告发放卡号为622**********286的信用卡，该卡额度为35000元，每月19日为账单日，每月8日为还款日。随后，被告使用该卡进行透支消费，2017年1月份之后出现逾期还款的情况。截至2017年7月19日，被告尚欠原告信用卡本金31192.91元、利息2123.85元、费用及违约金10042.06元。原告经催讨未果，遂向法院提起诉讼。被告李镇彬没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交证据如下：1、原告《营业执照》、《金融许可证》各1份，证明原告的主体资格；2、被告李镇彬的《广东公安人口信息查询资料》1份，证明被告的主体资格；3、《申请表》、《领用合约》及《章程》各1份，证明对收费项目、律师费等项目的约定；4、《交易明细表》、《中国邮储银行资产风险管控系统截屏》各1份，证明截至2017年7月19日，被告尚欠原告信用卡本金31192.91元、利息2123.85元、费用及违约金10042.06元；5、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、粤邮银信用卡函【2016】111号《关于调整我行信用卡滞纳金收费项目的通知》各1份，证明自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目，增加信用卡违约金收费项目；6、《分期付款说明》1份，证明分期手续费的计算标准和计算方式；7、《诉讼代理协议》、《发票》各1份，证明原告为实现债权发生律师费的事实。上述证据具有合法性、真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月26日，被告李镇彬（乙方）向原告（甲方）申请办理个人信用卡，并在《申请表》上签字表示同意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《申请表》的背面载明了《领用合约》和《章程》，主要约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付利息，如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等款项均由乙方承担；章程、合约修改变更时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改变更，可在公告期内办理销户手续，未办理销户手续的，视为同意章程、合约的修改变更；信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。原告受理该申请后，向被告发放了卡号为622**********286的信用卡。被告获得信用卡后，一直使用该卡进行透支消费。但自2017年1月份之后，被告没有按约定期限还款，计至2017年7月19日止，被告结欠卡号622**********286信用卡项下本金31192.91元、利息7期计2123.85元。《交易明细表》还载明：2016年12月19日至2017年4月19日期间计收18期分期手续费共3564元；2017年1月19日至2017年7月19日期间计收7期违约金共6478.06元。另查明，原告潮阳邮政银行于2014年10月11日在其官网发布《分期付款》公告，载明：分期手续费按期（月）收取，每期收取本金总额的6%。又查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：自2017年1月1日起，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。再查明，2019年11月26日，原告与广东国源岭东律师事务所签订《诉讼代理协议》，原告委托该所指派的律师为本案诉讼代理人，代理费总金额为4000元，原告已支付广东国源岭东律师事务所代理费2000元。本院认为，原告潮阳邮政银行具有信用卡业务经营资格，被告李镇彬向原告申领信用卡后，应按《领用合约》的约定使用信用卡。被告透支后，未能在规定的还款期内归还透支本息构成违约，应承担违约责任。因此，原告要求被告李镇彬偿还透支的欠款本息，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。原告对逾期账单向被告计收利息后，再收取分期手续费属于重复收费，故本院对原告收取分期手续费的请求不予支持。根据原告的上级中国邮政储蓄银行股份有限公司的公告内容，原制式的《领用合约》滞纳金的约定实已改为违约金。因违约金在信用卡透支逾期还款中具有对违约行为进行惩罚性质，原告对同一逾期款项逐月多次计收违约金的方式于法无据，本院予以调整。本案最低还款额应为透支本金31192.91元，故对违约金酌情调整为按记账本金的5%给予一次性计收，即31192.91元×5%≈1559.65元。对原告主张超出部分，本院不予支持。关于律师费用，《领用合约》约定甲方因催收而产生的律师费由乙方承担，故本院对已原告已支付的律师费用2000元予以支持。被告李镇彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李镇彬应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行卡号622**********286信用卡项下本金31192.91元及利息（利息计至2017年7月19日为2123.85元，之后利息以尚欠欠款本金为计算基数，按日万分之五计）、违约金1559.65元；二、被告李镇彬应于本判决发生法律效力后十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的律师费用2000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费982元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行负担200元，被告李镇彬负担782元；公告费1200元，由被告李镇彬负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行预交的案件受理费782元，予以退回。被告李镇彬应负担的案件受理费782元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李燕玲人民陪审员  陈桂贤人民陪审员  郑欢欢二〇二〇年四月二十八日书 记 员  刘恺云附相关法律条文:一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。