广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初2939号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行，营业场所：广东省罗定市**********，统一社会信用代码：914***********830Q。法定代表人：陈超平，行长。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：陈忠伟，女，1986年2月10日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市************，身份证号码：445************660。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行与被告陈忠伟信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，因被告陈忠伟下落不明裁定转为普通程序，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加诉讼，被告陈忠伟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈忠伟即时偿还所欠原告牡丹贷记卡(卡号：622**********608)透支款本金80252元、利息3382.65元、违约金2883.27元，共86517.92元(暂计至2019年6月13日)和从2019年6月14日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金(利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)》有关条款规定计算)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告陈忠伟于2016年2月18日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********608，开卡日期为2016年3月9日，初始额度1元。2016年4月1日，被告陈忠伟向原告申请信用卡提额至人民币15万元，用于购买汽车，提额后被告办理分期付款，分期60期。被告陈忠伟使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2018年12月5日起开始逾期，截至2019年6月13日其已逾期190天，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告陈忠伟尚欠信用卡(卡号为622**********608)透支款本金80252元、利息3382.65元、违约金2883.27元，共86517.92元。被告陈忠伟使用上述信用卡第一次消费时间2016年4月18日，消费金额为150000元，最后消费时间为2019年6月5日，最后消费金额为500元，最后还款时间2018年10月5日，还款金额为2600元。被告陈忠伟使用上述信用卡借款86笔，借款金额合计319519.32元，贷款24笔，贷款金额合计234235元，共110笔。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“(1)……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。(2)……未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……(4)……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告陈忠伟严重违反上述规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金。根据《中国工行牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第九条“……甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。”的规定，请支持原告的诉讼请求。被告陈忠伟没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.卡号为622**********608的《工银信用卡申请表》和《领用合约》《中国工商银行牡丹信用卡章程》，证明被告陈忠伟于2016年2月18日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********608。2.主卡号为622**********608的牡丹信用卡账户状态及历史明细，证明被告陈忠伟卡号为622**********608的牡丹信用卡的使用状态及历史记录，截至2019年6月13日透支款本金80252元、利息3382.65元、违约金2883.27元，共86517.92元。3.《牡丹信用卡业务申请书》《信用卡授信调额审批表》《个人卡营销签批单》《承诺书》《汽车代购合同》，证明2016年4月1日，被告陈忠伟向原告申请信用卡提额至人民币15万元，用于购买汽车，提额后被告办理分期付款，分期60期。4.身份证，证明被告的身份情况。经审查，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院均予以确认并作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：原告中国工商银行股份有限公司罗定支行是经批准吸收公众存款、发放贷款及从事银行卡业务的金融机构。2016年2月18日，陈忠伟向原告提交了《工银信用卡申请表》，申领牡丹信用卡，陈忠伟在该申请表上签字表示其已阅读和了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》全部内容，自愿遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第三款牡丹贷记卡条款“(1)……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。(2)……未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……(4)…透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：“‘最低还款额’指发卡机构规定的贷记卡在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。”第二十二条第二款规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”该章程所附《信用卡收费标准》列明，“滞纳金”的收费标准为“按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”。按照上述合约和章程的规定，持卡人透支利息按每日万分之五计算，按月计收复利；“滞纳金”按每月最低还款额未还部分的5%计算，每期最高500元。原告审核并同意被告的申办信用卡申请后，向被告陈忠伟发放了卡号为622**********608的信用卡，初始授信额度为1元。2016年4月1日，被告陈忠伟向原告申请将信用卡透支额度临时提高至人民币15万元，并签署《承诺书》向原告申请该卡专项分期付款业务，分60期偿还。自2016年4月18日至2019年6月5日，被告陈忠伟持有的该信用卡透支产生本息，但被告陈忠伟没有全部按时足额归还，现累计尚欠原告本金80252元，以及计至2019年6月13日累计欠付利息3382.65元。因未按时足额归还借款，按合约和章程的约定，还产生违约金2883.27元。经原告催讨，被告仍未作清偿，原告遂诉至本院请求处理。本院认为：本案是信用卡纠纷。原告是经批准吸收公众存款、发放贷款及从事银行卡业务的金融机构。被告陈忠伟在阅读并同意信用卡章程、信用卡领用合约后，向原告申领信用卡，原告经审核同意向陈忠伟发放信用卡，双方意思表示真实、有效，涉案《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》不违反法律及行政法规的强制性规定，对双方具有法律约束力，双方当事人均应依照承诺，忠实履行合约的约定。双方合约及章程约定逾期需支付的“滞纳金”及其计算方式，其性质应属于违约金。陈忠伟所持信用卡产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据本院查明的事实，截至2019年6月13日，被告尚欠原告本金80252元、利息3382.65元、违约金2883.27元，应立即向原告清偿。原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于2019年6月14日之后的利息、违约金，应按照涉案合约和章程的约定，利息以所欠本金80252按每日0.05%计算，并按月计收复利，计至该款还清之日止；违约金每月按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元为限，计至上述本金还清之日止。被告陈忠伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告陈忠伟在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司罗定支行偿还信用卡欠款本金80252元及支付利息、违约金（暂计至2019年6月13日结欠利息3382.65元、违约金2883.27元；2019年6月14日之后的利息，以80252元为本金按每日0.05%的利率计算，并按月计收复利，计至款项还清之日止；2019年6月14日之后的违约金,按每月最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元为限，计至款项还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1962元、公告费560元，合共2522元（原告已预交），由被告陈忠伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  潘 林人民陪审员  李国华人民陪审员  陈燕明二〇二〇年四月二十三日书 记 员  李深华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。