广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初2984号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440××××××××07208。法定代表人孙某1。委托代理人刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所实习律师。被告廖梅利，女，汉族，1982年7月15日出生，住广东省新丰县××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××005。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告廖梅利财产保险合同纠纷一案，本院以简易程序立案受理，由审判员朱昉公开开庭进行审理。原告委托代理人刘李到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告理赔款113805.62元（其中理赔本金为110712.61元，利息1952.3元，罚息1140.71元）；2.判决被告立即支付应付原告的逾期保险费737.33元；3.判决被告立即支付滞纳金（按理赔款113805.62元为基数按年24%为计算标准自2019年8月28日计算至实际清偿之日止）；4.判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.判决确认原告就抵押物（位于东莞市×××××××××××××××××××，房产证号为粤房地权证莞字第2000619843号）的房屋处分价款就上述债务范围内享有优先受偿权；6.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年6月8日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与被告廖梅利签订《授信协议》、《借款合同》（合同编号：DY201××××××××313），合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币265000元，授信期限为60个月，从2017年6月8日至2022年6月7日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。此外，出借人与借款人在《授信协议》中约定，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩。根据被告的申请，出借人按照《借款合同》（合同编号：DY201××××××××313）的约定向被告发放265000元的贷款，2017年10月10日，被告申请动用《授信协议》的剩余额度，出借人按照《借款合同》（合同编号：DY201××××××××783）再次向被告发放15000元。2017年6月9日、2017年10月10日，原告经借款人的投保申请，分别出具了两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY201××××××××313-001、DY201××××××××313-003）为以上两份《借款合同》保险。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费分别为265元、15元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。出借人与被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201××××××××313），借款人提供自己所有的位于东莞市×××××××××××××××××××，房产证号为粤房地权证莞字第2000619843号为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2017）东莞不动产证明第0061465号的不动产登记证明。根据被告的申请，出借人按照《借款合同》（合同编号：DY201××××××××313）（合同编号：DY201××××××××783）的约定向被告发放贷款，但被告自2019年6月9日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计113805.62元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2019年6月9日起逾期向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费737.33元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交任何证据或答辩意见。经审理查明，2017年6月9日及2017年10月10日，被告分别在原告处投保了两份平安个人借款保证保险，保险单号分别为DY201××××××××313-001号及DY201××××××××313-003。该两份保险单约定投保人均为被告，保险人均为原告，被保险人均为深圳平安普惠小额贷款有限公司（下统称“平安普惠公司”），平安个人借款保证保险金额分别为315085元及17835元，保险期间均为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式均为每月按时缴纳，每月保费金额分别为265及15元，缴费日期均为借款合同载明的还款日；特别约定第2条均约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费、保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”特别约定第5条均约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”特别约定第6条均约定“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2017年6月8日，被告作为借款人与平安普惠公司作为出借人签订了《授信协议》，约定授信金额为265000元，授信额度使用期限自2017年6月8日至2022年6月7日。同日，被告作为甲方（抵押人）与平安普惠公司作为乙方（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保范围为上述的《授信协议》项下发生的所有债务，甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权；抵押物为被告名下的位于东莞市×××××××××××××××××××（权属证书号：2000619843）房产。另查，双方约定的抵押物登记在被告名下，登记的第一顺位抵押权人为中国工商银行股份有限公司东莞常平支行，登记的债权数额为460000元，登记的抵押期间为2013年12月1日至2038年12月1日；登记的第二顺位抵押权人为平安普惠公司、登记的抵押方式为最高额抵押，登记的被担保债权数额为265000元，登记的债务履行期限为2017年6月8日至2022年6月7日。原告主张根据《授信协议》约定，出借人平安普惠公司于2017年6月9日支付借款本金265000元，于2017年10月10日支付借款本金15000元。原告主张被告未按期向出借人平安普惠公司偿还借款，原告根据保险单约定于2019年8月29日向分别平安惠普公司理赔了106457.39元及7348.23元，合计113805.62元。原告为其主张提交了两份《借款合同》、循环动用知晓书、放款回单、代偿回单、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》的原件为证。此外，原告主张被告仅支付了第一份保险单的前24期保费、第二份保险单的前20期保费，尚欠两份保险单的2019年6月10日至2019年8月20日期间的保费697.83元及39.5元，合计737.33元。另，原告主张为向被告追偿委托了广东法制盛邦（东莞）律师事务所代理本案支付了律师费10000元并提交了法律服务合同为证。以上事实，有原告提交的《授信协议》、宅e贷额度动用确认函、两份《借款合同》、循环动用知晓书、两份还款计划书、《最高额抵押合同》、房产证、不动产登记证明、送达地确认书、投保单、投保单签署确认函、保险单、逾期明细表、代偿金额说明、履行担保责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、放款回单、代偿回单、以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据能够相互印证吻合，形成完整的证据链，本院依法予以采信。案涉保险合同没有违反法律法规的强制性规定，应受法律保护，原被告应当按照保险单的约定履行合同义务。原告已于2019年8月28日向平安惠普公司理赔了113805.62元，根据案涉保险单的约定，原告理赔后被告需向原告归还全部理赔款113805.62元。现被告未能举证证明已向原告还款，原告有权要求被告支付理赔款113805.62元以及自理赔之日即2019年8月28日开始以113805.62元为基数，按年利率24%计算至清偿之日止的滞纳金。被告亦未能举证证明已足额支付原告保费，对原告诉请被告支付拖欠的2019年6月10日至2019年8月20日期间的保费737.33元，本院亦予以支持。原告为实现案涉债权支付了律师费10000元，属于案涉保险单中约定的催收产生的其他费用，应当由被告承担。结合授信协议、不动产登记证明、履行担保责任证明书和权益转让书的约定，原告理赔后根据合同约定受让平安普惠公司在案涉借款合同项下的主债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，抵押权作为从权利应随债权转让而转让，故原告对案涉抵押物享有第二顺位的抵押权，原告有权对抵押物拍卖、变卖所得的价款在保障顺序在先的抵押权人优先受偿后的余值就本院支持的案涉债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告廖梅利于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还理赔款113805.62元；二、限被告廖梅利于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以113805.62元为基数，按年利率24%标准，从2019年8月28日起至实际清偿之日止）；三、限被告廖梅利于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费737.33元；四、限被告廖梅利于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告廖梅利名下位于广东省东莞市×××××××××××××××××××（权属证书号：2000619843号）享有第二顺位抵押权，对该房产折价或拍卖后所得的价款，在保障顺序在先的抵押权人中国工商银行股份有限公司东莞常平支行优先受偿后的余值就上述第一至四项判决确定的债权享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为1406.81元，原告已预交，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）审判员 朱 昉二〇二〇年三月三十日书记员 徐婴仪