重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初26235号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，营业场所重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：江再建，行长。委托诉讼代理人：秦朗，重庆辉腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：麻文静，重庆辉腾律师事务所律师。被告：黄赞，女，汉族，1976年10月23日出生，住重庆市九龙坡区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称“农行南岸支行”）与被告黄赞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人麻文静到庭参加诉讼,被告黄赞经本院公告送达开庭传票，被告黄赞无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告黄赞向原告偿还本金499926.31元，并支付截至2019年10月23日的利息49307.03元、逾期还款违约金27492.07元、手续费11533.86元；2.请求判令被告黄赞向原告支付自2019年10月24日起至欠款本息清偿之日止的利息（利息以借款本金499926.31元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以利息49307.03元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.请求判令被告黄赞向原告支付律师费1500元；4.请求判令被告黄赞承担本案诉讼费用。事实及理由：2011年4月29日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡业务。根据申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》及《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的约定，贷记卡透支金额从银行记账日起按日利率万分之五计息，按月计收复利，逾期违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算等。原告经审查后向被告发放了信用卡。被告领卡后于2011年建立账户，此后进行透支消费，但在使用过程中未按约定履行还款义务，构成违约。原告为维护合法权益，故诉至本院，要求判如所请。被告黄赞无正当理由未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄赞经本院公告传唤未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利。对农行南岸支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《消费分期细则》、交易流水、账户截屏、《委托代理协议（主诉案件）》、发票、客户收付款入账通知等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据农行南岸支行的陈述和提交的证据，本院认定事实如下：2011年4月29日，被告黄赞作为申请人向农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申明本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版]约定：对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；滞纳金按最低还款未偿还部分的5%收费；申请人未按期偿还欠款，农行南岸支行有权止付申请人贷记卡，有权止付申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。农行南岸支行审核通过后向黄赞发放了信用卡，后黄赞使用该卡进行了消费并向农行南岸支行申请了账单分期业务，农行南岸支行账单分期业务公布的手续费费率标准是每期手续费为分期付款本金的0.6%。截至2019年10月23日，被告黄赞已拖欠农行南岸支行的信用卡透支本金499926.31元、消费手续费11533.86元、利息49307.03元、逾期还款违约金27492.07元，以上共计588259.27元。农行南岸支行为主张债权，委托重庆辉腾律师事务所代理起诉，并于2019年11月4日支付律师代理费1500元。本院认为：银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。被告黄赞自愿向原告农行南岸支行申领信用卡，原告农行南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。被告黄赞逾期还款，原告农行南岸支行有权要求被告黄赞归还借款本金、利息、手续费、复利、律师费，故本院对农行南岸支行请求判令被告黄赞归还截至2019年10月23日的信用卡透支本金499926.31元、消费手续费11533.86元、利息49307.03元和自2019年10月24日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、律师费1500元的诉讼请求予以支持。关于逾期还款违约金，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，信用卡滞纳金已于2017年1月1日起取消，本案所产生的逾期还款违约金是2017年1月1日之后的，农行南岸支行仅通过公告发布调整信用卡业务相关收费标准而未与黄赞通过协议另行约定违约金，故对农行南岸支行提出的要求黄赞支付逾期还款违约金的请求本院不予支持。被告黄赞经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、判令被告黄赞于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付截至2019年10月23日的信用卡透支本金499926.31元、消费手续费11533.86元、利息49307.03元；二、判令被告黄赞于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2019年10月24日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告黄赞尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、判令被告黄赞于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行其他诉讼请求。如果被告黄赞未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9698元、公告费560元，共计10258元，由被告黄赞负担（此款均由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行垫付，被告黄赞在支付以上款项时一并支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 王 烁人民陪审员 贺 军人民陪审员 任大明二〇二〇年四月二十二日书 记 员 曾萍萍