福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初24108号 原告：陈淑玲，女，1976年3月15日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：厦门集之美园林建设工程有限责任公司，住所地厦门市湖里区钟岭路2号东侧六层601-606单元、七层701-706单元，统一社会信用代码91350206302869035J。 法定代表人：黄慧琼，总经理。 被告：黄慧琼，女，1981年6月7日出生，汉族，住厦门市集美区。 共同委托诉讼代理人：马忠文，福建旭丰律师事务所执业律师； 共同委托诉讼代理人：林琬琳，福建旭丰律师事务所执业律师。 原告陈淑玲与被告厦门集之美园林建设工程有限责任公司（以下简称集之美园林公司）、黄慧琼民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月10日立案受理后，依法适用简易程序。后因本案具有不宜适用简易程序审理情形，依法转为普通程序进行审理。原告陈淑玲、被告集之美园林公司、黄慧琼共同委托诉讼代理人马忠文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈淑玲向本院提出诉讼请求：判令厦门集之美园林建设工程有限责任公司、黄慧琼共同向陈淑玲偿还借款本金3700000元及利息（以借款本金3700000元为基数，按月利率2%自2019年11月1日起计算至实际还款之日止）。事实和理由：集之美园林公司及黄慧琼作为共同借款人以公司临时周转使用为由，陆续向陈淑玲借款共计3700000元，具体借款情况如下：2019年2月5日借款两笔共计1500000元、3月5日借款300000元、6月5日借款1600000元、8月5日借款300000元。集之美园林公司与黄慧琼出具五份借条，借款期限均为一年，双方约定，陈淑玲合理提前告知，集之美园林公司及黄慧琼应积极配合还款。经催讨，集之美园林公司及黄慧琼均未履行还款责任，为维护合法权益，根据相关法律规定，提起本案诉讼。 集之美园林公司、黄慧琼辩称：1.陈淑玲向集之美公司和黄慧琼出借借款的行为，系通过套取信用卡等金融机构信贷资金后进行的出借，属于“高利转贷”，应认定为无效，集之美公司和黄慧琼只需向陈淑玲返还其已支付的款项即可，而集之美公司和黄慧琼自2017年7月起向陈淑玲支付的款项应予以抵扣。2.若本案民间借贷行为被认定为有效，本案存“利滚利”情形，虽然在案借条体现的借款本金共计370万元，但陈淑玲提交的银行转款凭证载明的其支付给集之美公司和黄慧琼的金额根本未达到370万元。3.部分借条项下借款尚未到达借款期限，陈淑玲无权提起诉讼要求还款。 陈淑玲围绕其诉讼请求依法提交了《借条》、工商银行借记卡账户历史明细清单、建设银行个人客户账户明细清单、农业银行银行卡活期存折交易明细清单、建设银行信用卡交易明细、农业银行信用卡交易明细查询回单、工商银行信用卡交易明细、手机通话录音、微信聊天截图、催款通知等证据。本院依法组织双方当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院依法确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年2月5日，集之美园林公司与黄慧琼出具《借条》两份，其中一份《借条》载明：兹向陈淑玲借到1000000元用于公司生产经营使用，借款期限从2019年2月5日至2020年2月4日，款项转入借款人黄慧琼6222××××1277工商银行厦门滨北支行账户。双方约定月息为2%，到期如果双方无异议借款期限顺延，期间如需提前还款，需提前一个月告知对方。另一份《借条》载明：兹向陈淑玲借到500000元用于公司生产经营使用，借款期限从2019年2月5日至2020年2月4日，款项转入借款人黄慧琼6222××××1277工商银行厦门滨北支行账户。双方约定月息为2%，到期如果双方无异议借款期限顺延，期间如需提前还款，需提前一个月告知对方。 2019年3月5日，集之美园林公司与黄慧琼出具《借条》一份，载明：兹向陈淑玲借到300000元用于公司生产经营使用，借款期限从2019年3月5日至2020年3月4日，款项转入借款人黄慧琼6222××××1277工商银行厦门滨北支行账户。双方约定月息为2%，到期如果双方无异议借款期限顺延，期间如需提前还款，需提前一个月告知对方。 2019年6月5日，集之美园林公司与黄慧琼出具《借条》一份，载明：兹向陈淑玲借到1600000元用于公司临时周转使用，借款日期从2019年6月5日至2020年6月4日，款项转入借款人黄慧琼6228430079601281772农行厦门银鹭支行账户。双方约定月利率为2%。该笔款为出借人的买房用款，因此期间如出借人有用款需求时，在合理的告知后，借款人应及时配合还款。 2019年8月5日，集之美园林公司与黄慧琼出具《借条》一份，载明：兹向陈淑玲借到300000元用于公司临时周转使用，借款日期从2019年8月5日至2020年8月4日，款项转入借款人黄慧琼6222084100003386266工商钟宅支行账户。双方约定月利率为2%。该笔款为出借人的买房用款，因此期间如出借人有用款需求时，在合理的告知后，借款人应及时配合还款。 另查明，陈淑玲通过银行转账方式向黄慧琼转款情况如下：2017年7月27日300000元，2017年8月5日630000元，2017年12月14日130000元，2017年12月28日20000元，2018年5月22日100000元，2018年6月8日100000元，2019年5月18日50000元，2019年6月29日150000元，2019年7月22日150000元。 案外人张晓松通过银行转账方式向黄慧琼转款情况如下：2019年3月6日20000元，2019年3月6日20000元，2019年5月18日150000元，2019年6月4日500000元，2019年6月4日500000元，2019年6月4日400000元。案外人张晓松向案外人汪玲丽转款情况如下：2019年2月28日10000元，2019年3月6日4134元。 陈淑玲名下尾号为5445的信用卡刷卡情况如下：2017年9月23日消费20080元，2017年12月14日消费20160元，2018年3月27日消费7394元，2018年4月28日消费15000元，2018年12月13日消费38200元，2019年2月1日消费5800元，2019年2月18日消费9960元，2019年4月10日消费10010元。2019年3月5日陈淑玲名下尾号为5316的信用卡消费40000元。陈淑玲名下尾号为1316的信用卡消费49200元，2019年2月18日消费40240元。陈淑玲名下尾号为3743的信用卡消费29200元。 案外人张晓松名下信用卡刷卡情况如下：2017年9月23日尾号为4021的信用卡消费12820元，2017年12月14日尾号为4021的行用卡消费20150，2018年4月28日尾号为4021的信用卡消费25000元，2019年2月28日尾号为8375的信用卡消费30000元，2019年2月28日尾号为8375的信用卡消费50000元，2019年2月28日尾号为9838的信用卡消费50000元，2019年2月28日尾号为9838的信用卡消费50000元，2019年2月28日尾号为9838的信用卡消费10000元，2019年4月10日尾号为4021的信用卡消费11020元。 审理中，陈淑玲向本院提交一份《借条》项下款项交付的明细清单，载明《借条》项下款项交付情况如下：2019年2月5日500000元《借条》项下款项交付情况为2017年7月27日银行转账300000元、2018年5月22日银行转账100000元、2018年6月8日银行转账100000元。2019年2月5日1000000元《借条》项下款项交付情况为2017年8月5日银行转账630000元、2017年12月14日银行转账130000元、2017年12月28日银行转账20000元、2017年9月23日POS机分别刷卡49200元、29200元、12820元、20800元、2018年4月28日POS机刷卡25000元、2019年2月18日POS机分别刷卡40240元、9960元、10000元，该份《借条》项下款项实际交付997220元。2019年3月5日《借条》项下款项交付情况为2019年2月28日支付宝转账10000元、当日POS机刷卡110000元、80000元、2019年3月5日POS机刷卡40000元、2019年3月6日支付宝转账24134元；该份《借条》项下另有35866元系尚欠利息结算而成。2019年6月5日《借条》项下款项交付情况为2019年6月4日银行转账1400000元、2019年5月18日转账150000元、50000元。2019年8月5日《借条》项下款项交付情况为2019年6月29日银行转账150000元，2019年7月22日转账150000元。陈淑玲并申请张晓松作为证人出庭，张晓松确认通过其名下银行账户、信用卡账户、微信账户或支付宝账户向黄慧琼或汪玲丽转账的款项均是根据陈淑玲的委托和指示，上述款项系其与陈淑玲婚姻关系存续期间的共同债权，其同意由陈淑玲一人对外主张。集之美园林公司、黄慧琼对陈淑玲主张的上述款项交付情况无异议，并确认有收到上述款项。双方当事人还一致确认集之美园林公司、黄慧琼通过案外人汪玲丽向陈淑玲支付利息情况如下：2017年8月5日31935元、2017年10月5日19300元、2017年11月5日18000元、2017年12月5日18000元、2018年1月5日23027元、2018年2月5日21000元、2018年3月5日21000元、2018年4月5日21000元、2018年5月5日24000元、2018年6月5日26000元、2018年7月2日26000元、2018年7月2日2000元、2018年8月6日28000元、2018年9月5日28000元、2018年10月6日28000元、2018年11月6日28000元、2018年12月14日28000元、2019年1月9日28000元、2019年2月6日28000元、2019年3月6日35866元、2019年4月6日36000元、2019年5月6日36000元、2019年6月5日70400元、2019年7月8日71000元、2019年8月5日73000元、2019年8月7日2500元、2019年9月5日7000元、2019年9月25日20000元、2019年9月25日10000元、2019年10月23日37000元、2019年11月6日50000元、2019年11月6日24000元。陈淑玲还确认黄慧琼于2019年12月12日向其还款50000元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。黄慧琼作为借款人在讼争《借条》上签字，并加盖集之美园林公司的公章，集之美园林公司认可讼争款项系该司所借并用于该司经营，故集之美园林公司、黄慧琼均系讼争款项的借款人。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。双方当事人均确认2019年2月5日1000000元《借条》项下款项实际交付997220元，未交付2780元；2019年3月5日300000元《借条》项下款项有35866元系利息结转而成，故本案实际借款本金应为（3700000元－35866元－2780元=3661354元）。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。本案中，讼争部分《借条》项下款项虽未到还款期限，但集之美园林公司、黄慧琼未按约偿还已到期借款本金及利息，现陈淑玲要求集之美园林公司、黄慧琼向其偿还讼争《借条》项下的尚欠借款本金，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规定，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的。本案中，陈淑玲出借给集之美园林公司、黄慧琼的款项，部分资金来源系陈淑玲套取信用卡信贷资金，集之美园林公司、黄慧琼对此亦表示知情，故陈淑玲通过刷POS机套取信贷资金出借给集之美园林公司、黄慧琼的款项共计427220元，双方就此形成的借贷关系应当认定无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。集之美园林公司、黄慧琼因此而取得的款项，应当返还给陈淑玲。关于利息，讼争《借条》约定月利率2%，陈淑玲以自有资金出借的款项，集之美园林公司、黄慧琼应按上述约定支付利息；陈淑玲套取信贷资金出借的款项，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定，本院在年利率6%的范围内予以支持。根据陈淑玲支付款项以及集之美园林公司、黄慧琼偿还款项的情况，经计算，本院认定截至2019年12月12日，集之美园林公司、黄慧琼尚欠借款本金3549806.02元，尚欠利息26443.67元（具体计算方式详见附件一）。尚欠利息26443.67元以本金3549806.02元为基数计算应为10天利息，故本院认定集之美园林公司、黄慧琼支付利息至2019年12月2日。因本案通过POS机刷卡套现的金额为427220元，占全部借款本金的11.67%（427220元÷3661354元=11.67%），故集之美园林公司、黄慧琼尚欠借款本金3549806.02元中，按年利率6%计算利息的借款本金应为（3549806.02元×11.67%=414262.36元），剩余借款本金3135543.66元（3549806.02元-414262.36元=3135543.66元）应按月利率2%计算利息。综上，集之美园林公司、黄慧琼应向陈淑玲偿还尚欠借款本金3549806.02元及利息（其中以3135543.66元本金为基数按月利率2%自2019年12月3日起计算至实际还款之日止；以414262.36元本金为基数按年利率6%自2019年12月3日起计算至实际还款之日止）。本院对陈淑玲关于借款本息的诉求，在上述范围内予以支持，超出部分缺乏事实和法律依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第九十四条第（二）项、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项、第二十六条第一款、第二十九条第二款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、厦门集之美园林建设工程有限责任公司、黄慧琼应向陈淑玲偿还尚欠借款本金3549806.02元及利息（其中以3135543.66元本金为基数按月利率2%自2019年12月3日起计算至实际还款之日止；以414262.36元本金为基数按年利率6%自2019年12月3日起计算至实际还款之日止）； 二、驳回陈淑玲的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费37190元，由陈淑玲负担2246元，厦门集之美园林建设工程有限责任公司、黄慧琼负担34944元。上述款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。   审判长   张颖 审判员  曾燕珍 审判员  郭国超 二O二O年四月二日 法官助理吴腾金 代书记员许舒雅 附件一：尚欠借款本息计算表                            序号                       日期                       类型                       金额                       性质                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2017-07-27                       借款                       300000                       本金                       24                       300000                       0                       0                       0                       0                               2                       2017-08-05                       借款                       630000                       本金                       24                       930000                       9                       1775.34                       0                       1775.34                               3                       2017-08-05                       还款                       31935                       先息后本                       24                       899840.34                       0                       0                       30159.66                       0                               4                       2017/9/23                       借款                       112020                       本金                       6                       1011860.34                       49                       29894.41                       0                       29894.41                               5                       2017-10-05                       还款                       19300                       先息后本                       24                       1011860.34                       12                       37215.49                       0                       17915.49                               6                       2017-11-05                       还款                       18000                       先息后本                       24                       1011860.34                       31                       36828.28                       0                       18828.28                               7                       2017-12-05                       还款                       18000                       先息后本                       24                       1011860.34                       30                       37130.99                       0                       19130.99                               8                       2017-12-14                       借款                       130000                       本金                       24                       1141860.34                       9                       25391.12                       0                       25391.12                               9                       2017-12-28                       借款                       20000                       本金                       24                       1161861.34                       14                       35313.2                       0                       35313.2                               10                       2018-01-05                       还款                       23027                       先息后本                       24                       1161861.34                       8                       40982.96                       0                       17955.95                               11                       2018-02-05                       还款                       21000                       先息后本                       24                       1161861.34                       31                       39926.28                       0                       18926.27                               12                       2018-03-05                       还款                       21000                       先息后本                       24                       1161861.34                       28                       38770.44                       0                       17770.43                               13                       2018-04-05                       还款                       21000                       先息后本                       24                       1161861.34                       31                       39740.76                       0                       18740.75                               14                       2018/4/28                       借款                       25000                       本金                       6                       1186860.34                       23                       35135.84                       0                       35135.84                               15                       2018-05-05                       还款                       24000                       先息后本                       24                       1186860.34                       7                       40125.65                       0                       16125.65                               16                       2018-05-22                       借款                       100000                       本金                       24                       1286860.34                       17                       29361.57                       0                       29361.57                               17                       2018-06-05                       还款                       26000                       先息后本                       24                       1286860.34                       14                       40261.73                       0          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尚欠利息总和                               33                       2019-04-06                       还款                       36000                       先息后本                       24                       1718222.88                       31                       28642.28                       7357.72                       0                               34                       2019-05-06                       还款                       36000                       先息后本                       24                       1709796.08                       30                       27573.2                       8426.8                       0                               35                       2019-05-18                       借款                       200000                       本金                       24                       1909796.08                       12                       12540.87                       0                       12540.87                               36                       2019-06-04                       借款                       1400000                       本金                       24                       3309796.08                       17                       45956.42                       0                       45956.42                               37                       2019-06-05                       还款                       70400                       先息后本                       24                       3287318.12                       1                       47922.04                       22477.96                       0                               38                       2019-06-29                       借款                       150000                       本金                       24                       3437318.12                       24                       49187.29                       0                       49187.29                               39                       2019-07-08                       还款                       71000                       先息后本                       24                       3433950.64                       9                       67632.52                       3367.48                       0                               40                       2019-07-22                       借款                       150000                       本金                       24                       3583950.64                       14                       30042.41                       0                       30042.41                               41                       2019-08-05                       还款                       73000                       先息后本                       24                       3571035.46                       14                       60084.82                       12915.18                       0                               42                       2019-08-07                       还款                       2500                       先息后本                       24  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第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： ...... （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； ...... 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的； …… 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 第二十九条第二款未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； …… 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。