江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0505民初691号原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区狮山路**高新广场**、1101、1102、1104-1106。负责人：徐竹逸，该公司总经理。委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。被告：王月凤，女，XXXX，汉族，住连云港市新浦区。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司与被告王月凤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月6日受理后，依法适用简易程序审理，于2020年3月31日进行了庭前听证，并于同年4月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚娜，被告王月凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币37863.82元；2、判令被告向原告支付保费5357.6元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述两项之和43221.42元为基数，自理赔之日2019年2月11日起，按年利24%的标准计算至实际支付之日；4、判令由被告承担本案有关的诉讼费用。诉讼中，原告将诉讼请求变更为：1、判令被告向原告支付理赔款人民币37863.82元；2、判令被告向原告支付保费3355.6元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述款项中的本金部分37093.53元和尚欠保费3355.6元之和即40449.13元为基数，自理赔之日2019年2月11日起，按年利24%的标准计算至实际支付之日；以利息、罚息770.29元为基数，从起诉之日起按年利24%的标准计算至实际支付之日；4、判令由被告承担本案有关的诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C83×××39，用于被告向东亚银行(中国)有限公司(以下简称东亚银行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币910元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部理赔款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向东亚银行申请贷款并于2017年12月19日签订《个人贷款合同》，贷款金额5万元，东亚银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年2月11日向东亚银行赔偿人民币37863.82元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费5357.6元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起诉讼。被告王月凤辩称，认可其与东亚银行发生的借贷关系，贷款金额5万元，对保费和罚息不认可，其与原告并不存在保证保险合同关系，原告收取的保费应当返还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月19日，原告经审核后签发了保险单号码为C83×××39的《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为被告王月凤，被保险人为东亚银行；保险金额为60000元，每月保费率为1.82%，每月保费金额为910元，缴费日期为银行扣款之日，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、贷款申请人是投保人，发放贷款的金融机构是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告王月凤在该保险单右下方投保人签名处签字确认。同日，被告王月凤（借款人）向东亚银行（贷款人）提交《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表（个人信用保证保险客户专用）》，约定：被告王月凤向该银行借款5万元，借期36个月，贷款年利率为6.65%，每月等额本息偿还贷款；借款人拖欠本贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他相关费用的，贷款人有权对全部的贷款本金按逾期罚息利率计收罚息，罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%确定，罚息计算期间自逾期之日起至清偿本息之日止。后，东亚银行按约向被告发放了贷款50000元。同日，被告向东亚银行出具《授权委托书》一份，约定：本人己于2017年12月19日与东亚银行苏州中心支行(以下简称：甲方)签订借款合同，为保证借款合同项下的贷款归还，本人向阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司投保了个人贷款保证保险，保单号：C83×××39，同时本人特授权甲方及保险公司：甲方在贷款每月还款当日从本人在甲方开立的账户中将C83×××39号保单项下的保险费人民币玖佰壹拾元划至阳光财产保险股份有限公司账户；未缴保费=己欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。后，被告陆续偿还部分贷款，但自2018年11月20日起未能按约履行还款义务。2019年2月11日，因被告拖欠应偿而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保险合同约定向东亚银行支付了理赔款37863.82元，其中包含借款本金37093.53元、利息706.88元、罚息63.41元。为此，东亚银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到代偿款37863.82元，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自2018年11月20日起未按约向原告支付保费，仅于当日支付保费41.72元，后又于2018年12月21日支付保费0.01元。截至原告向东亚银行支付理赔款之日即2019年2月11日，被告应付而未付保费为3355.6元。庭审中，原告提交《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，该份投保单载有投保人基本信息、职业信息、联系人信息、房产信息、保单信息等。在该份投保单左下方投保人处有王月凤的签名。对此，被告称该签名并非其本人所签。为证明投保单签名的真实性，原告提供了被告面签投保单的照片，通过该照片可以清楚的看到被告正在投保人处签名。本院认为，原告与被告之间签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》、被告与东亚银行之间签订的贷款合同，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效，各方均应按约履行。因被告未按约归还贷款，原告根据保险合同的约定向东亚银行支付了理赔款37863.82元，其中包括本金37093.53元、利息706.88元、罚息63.41元。后东亚银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据保险合同的约定，原告有权要求被告支付理赔款中的本息。此外，被告尚欠原告保费3355.6元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。关于违约金，原告主张以理赔款中的本金37093.53元和尚欠保费3355.6元，合计40449.13元为基数，按年利率24%，自理赔之日即2019年2月11日起计算至实际支付之日止。本院认为，该计算标准过高，酌情调整为按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准被全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准取代，故在此之后利率标准应相应变更。经计算，自2019年2月11日起至2019年8月19日止的违约金为1800.8元。此后违约金以40449.13元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止。关于原告主张的理赔款中本金以外部分违约金的诉讼请求，应以770.29元为基数，自2020年3月6日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。关于被告辩称，原、被告之间不存在保证保险合同关系的意见，本院认为，因被告在保险单上签字确认，故可以认定双方存在真实有效的保险合同关系，对该辩称意见，本院不予采信。关于被告就投保单上的签字非本人所签并提起鉴定的意见，本院认为，首先根据原告提供的被告签署投保单时的照片可以清楚看到系被告本人所签；其次，即便投保单上的签字并非其本人所签，根据被告签字确认的保险单及被告向原告向东亚银行出具的《授权委托书》等证据足以认定原、被告之间成立真实有效的保证保险合同关系，启动笔迹鉴定已无必要，故本院对被告该抗辩意见亦不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告王月凤应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款37863.82元。二、被告王月凤应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费3355.6元。三、被告王月凤应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金1800.8元（暂计算至2019年8月19日，之后分别以40449.13元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以770.29元为基数，自2020年3月6日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农行银行苏州新区商业街支行，账号：62×××67）案件受理费1120元，减半收取560元，由被告王月凤负担，并应于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告预交的案件受理费本院不再予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 员 揭志刚二〇二〇年四月二十三日法官助理 田德强书 记 员 朱叶蓁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。