湖南省安仁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1028民初1157号 原告：中国工商银行股份有限公司安仁支行。 住所地： 负责人:陈坚，该行行长。 委托诉讼代理人：李红艳，女，汉族。 委托诉讼代理人：周小青，男，汉族。 被告：许新武，男，汉族。 被告：李海燕，女，汉族。 被告：周易军，男，汉族，。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告许新武、李海燕、周易军信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，在审理过程中，向被告许新武公告送达应诉通知书相关文书和开庭传票，决定于2020年2月3日开庭，后因疫情原因延期至2020年4月3日公开开庭审理。原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的委托诉讼代理人李红艳、周小青及被告李海燕到庭参加诉讼，被告许新武、周易军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司安仁支行的诉讼请求为:1、请求法院判令三被告连带归还许新武信用卡透支本息共369644.64元（其中透支本金138297.35元、利息201461.14元、违约金29886.15元）该利息及违约金计算至2019年7月24日，之后的利息、违约金等其他费用按《牡丹信用卡领用合约的（个人卡）》的规定结算至实际付清之日止。2、请求法院判令三被告承担本案全部诉讼费和其他一切费用。3、请求法院判令原告享在对被告许新武、李海燕、安仁县湘军贸易有限公司及法人周易军为借款提供担保的抵押物东风本田CRV.4L小型普通客车一台，车牌号码：xxxxx，享有优先受偿权。 被告许新武未作答辩。 被告李海燕辩称，许新武与李海燕在向中国工商银行股份有限公司安仁支行按揭购车时是夫妻关系，当时双方约定购买一个十多万的车，在购车按揭时只是签了字，没有看具体的内容，车也是许新武在使用，2018年6月许新武失踪，同年10月家里的房子也被法院因其他的案件拍卖了，李海燕已于2019年5月20日与许新武离婚，没有任何财产，也不同意向原告归还债务。 周易军辩称：1、根据原告提供的承诺书，担保的是安仁县湘军贸易有限公司，周易军只是履职行为，且承诺书上的“周易军”不是其本人签字，故担保应该是由安仁县湘军贸易有限公司承担，不是周易军本人承担，安仁县湘军贸易有限公司至今尚未注销；2、被告许新武在2014年5月10日出现违约，但原告未及时主张权利，本案保证方式为连带责任保证，双方未约定保证期间，保证的期间为主债务届满之日起六个月内，之后的时间原告并未向湘军贸易公司催讨，已过了保证期间，不再有保证责任；3、保证内容仅限于本金，并不涉及利息。 为支持诉请，原告提供了如下证据：1、信用卡申请表，拟证明许新武向中国工商银行股份有限公司安仁支行申请信用卡用于购车；2、信用卡购车专项付款合同，拟证明许新武于2013年9月30日向原告购车专项贷款17万元，共同偿债人为许新武、李海燕。分期还款36期，首期还款22453元，以后每期偿还4722元；3、抵押合同，拟证明以车牌号码xxxxx东风本田CRV2.4L小型普通客车在郴州市公安局交警支队车辆管理所办理了抵押登记；4、承诺书，拟证明安仁县湘军贸易有限公司和周易军为许新武购车专项卡产生的透支承担连带责任，共同履行还款义务。5、许新武归还欠款的流水账，拟证明许新武已于2013年8月25日、9月22日、9月25日、9月29日及2014年1月10日二次、3月31日二次归还了17900元、5000元、13800元、1000元、9000元、200元、9600元、8300元共八次，合计64800元。 被告对以上证据的真实性未提出异议，本院予以认定。 经审理查明，本院确定如下法律事实： 1、2013年7月23日，被告许新武向中国工商银行股份有限公司股份安仁支行申请办理工行信用卡，双方签订《中国中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告许新武向安仁县湘军贸易有限公司购买汽车，总价243800元，被告许新武自行支付首付款73800元，剩余购车款，被告许新武申请通过其在中国工商银行股份有限公司安仁支行办理的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额17万元，上述款项刷卡后一次性划给安仁县湘军贸易有限公司。被告许新武以按月分期等额方式偿还原告透支款，共分36期，首期还款金额为22453元，以后每期偿还4722元。被告许新武应在账户中按月按时足额存入每期须偿还的款项，并授权中国中国工商银行股份有限公司安仁支行从中直接扣款受偿。如被告许新武没有按合同约定及时足额存入还款资金，中国工商银行股份有限公司安仁支行有权按照《中国中国工商银行股份有限公司牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告许新武收取透支款利息、复利、滞纳金、超限费等，被告许新武承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），累计三次违约或展期后发生一次违约，中国工商银行股份有限公司安仁支行有权要求被告许新武立即清偿透支款项、利息、滞纳金、手续费、超限费、实现债权的费用等全部债务。 2、2013年7月23日，中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告许新武签订《抵押合同》，约定被告许新武以车牌号码xxxxx东风本田CRV2.4L小型普通客车（发动机号：2020710）为其办理的中国中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。并在郴州市公安局交警支队车辆管理所办理了车辆抵押。 3、2013年7月23日，被告李海燕在《共同偿债人承诺书》上签字，确认对被告许新武与中国工商银行股份有限公司安仁支行签订的分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。 4、2013年9月23日，被告周易军以安仁县湘军贸易有限公司名义公司出具了《承诺函》，载明：“我公司及个人郑重承诺：如许新武未遵守中国工商银行股份有限公司牡丹信用卡的使用条款，未按时归还信用卡透支金额，我公司及个人为许新武的购车专项卡产生的透支承担连带责任，共同履行还款义务。 5、上述合同签订后，被告许新武办理了牡丹卡汽车分期付款手续后，分别于2013年8月25日、9月22日、9月25日、9月29日及2014年1月10日二次、3月31日二次归还了17900元、5000元、13800元、1000元、9000元、200元、9600元、8300元共八次，合计64800元。自2014年5月10日开始透支。截至2019年7月24日，原告账面反映被告许新武尚欠本金138297.35元，利息201461.14元，违约金29886.15元，合计369644.64元。 6、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息；未在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付从银行记账日起至还款之日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。 本院认为，本案案由为信用卡纠纷。 1、本案中，中国工商银行股份有限公司安仁支行与被告许新武签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，符合法律规定，当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告许新武使用透支额度支付购车款后，应当按合同约定的每月还款额偿还原告透支款，其未按约还款，已构成违约，需承担逾期还款的违约责任，即按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定支付原告透支款利息、滞纳金。按照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》第三条规定，发卡人请求持卡人按照信用卡的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付请求返还的，人民法院不予支付。按照规定，本院被告许新武从2014年5月10日开始透支，原告通过计算，到2019年7月24日本金为138297.35元，利息201461.14元，违约金29886.15元，二项合计为231347.29元。按本金138297.35元为基础，按24%的年利率计算为181078.25元，相比较原告诉请的利息和违约金等总数已经超过24%年利率。按照前述规定，已支付部分按年利率36%内计算的利息不予返还，未支付部分只能支持24%以内的年利率，之外超过部分本院不予支持。 2、被告许新武以xxxxx东风本田CRV2.4L小型普通客车（发动机号：2020710）为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，在被告许新武未按约还款时，原告对抵押物的价款享有优先受偿权。 3、被告李海燕在《共同偿债人承诺书》上签字，已明确对分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，当时与许新武为夫妻关系，尽管李海燕已经离婚，仍不能因此解除被告李海燕的共同还款责任。 3、安仁县湘军贸易有限公司提交的承诺函中明确承诺，公司及周易军个人对被告许新武的贷款承担连带责任，是共同偿还人，虽然写明是共同偿还人，但根据本案的实际情况来看，其性质为连带担保责任，且安仁县湘军贸易有限公司和周易军个人均是连带担保人。原告在诉讼中只选择周易军个人为担保人，是原告的权利，本院予以认可。至于周易军是否有保证责任的问题，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案按签订合同后的36期还清，则债务到期日期为2016年7月24日，债权人有权在上述主债务到期的六个月内有权要求担保人承担保证责任，债权人未求保证人承担保证责任的，保证人免除保证。另外，根据担保法第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案有xxxxx汽车进行抵押，对于已抵押的车辆未行使权力，担保人也不应在抵押的汽车范围内承担保证责任。综合二条所述，周易军不承担本案的保证责任。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十六条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告许新武、被告李海燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安仁支行透支款本金138297.35元，利息从2015年5月10日开始，按年利率24%开始计算至清偿之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司安仁支行对抵押物即登记在被告许新武名下xxxxx东风本田CRV2.4L小型普通客车（发动机号：2020710）在折价或者以变卖、拍卖该财产所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安仁支行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6844元，由被告许新武、李海燕承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  侯志刚 人民陪审员  陈罗积 人民陪审员  卢娟林 二〇二〇年四月一十六日 代理书记员  王媛媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定金额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。