广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤53民终26号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市市区*******。负责人：刘伟健。委托诉讼代理人：庞伟明，该行职员。委托诉讼代理人：杜金泉，该行职员。被上诉人（原审被告）：王芬，女，土家族，1982年6月15日出生，住所：广东省云浮市云城区，被上诉人（原审被告）：李坚强，男，汉族，1966年10月15日出生，住所：广东省云浮市云城区，被上诉人（原审被告）：云浮市********地产开发有限公司，住所：广东省云浮市云安区********。法定代表人：卜某1。委托诉讼代理人：于奇奇，该公司员工。委托诉讼代理人：黄建桥，该公司员工。上诉人中国农业银行股份有限公司云浮分行（以下简称农业银行云浮分行）与被上诉人王芬、李坚强、云浮市********地产开发有限公司（以下简称云浮碧**公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东省云浮市云城区人民法院（2019)粤5302民初1691号判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人农业银行云浮分行的委托诉讼代理人庞伟明，被上诉人云浮碧**公司的委托诉讼代理人于奇奇到庭参加诉讼，被上诉人王芬、李坚强无到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上诉人农业银行云浮分行上诉请求：1、依法撤销云浮市云城区人民法院作出的（2019）粵5302民初1691号民事判决书第三、第四判项。2、依法判决农业银行云浮分行对王芬、李坚强用于借款抵押的位于云浮市云安区都杨镇××别墅的房地产[购房合同编号：20××××75]，粵房地预登云字[第14××××03号]，抵押权预告登记证号：粵房地预登云字[第20××××07号]，不动产登记证号：粵（2017）云浮云安不动产权第[××××19号]在处置享有优先受偿权。3、依法判决云浮碧桂园公司对王芬、李坚强结欠农业银行云浮分行的借款本息承担连带清偿责任。4、本案一、二审诉讼费用全部由王芬、李坚强、云浮碧桂园公司承担。事实及理由：一、农业银行云浮分行对抵押物应享有优先受偿权。王芬、李坚强于2014年9月5日向农业银行云浮分行借款时以购买的位于云浮市云安区都杨镇××别墅的房地产[购房合同编号：20××××75，粤房地预登云字第××号]为借款作抵押担保，并办理了预告抵押登记手续（抵押权预告登记证号：粵房地预登云字第××号）。2017年8月24日，上述房地产办理了不动产登记[不动产登记证号：粵（2017）云浮云安不动产权第××××19号]。2017年11月1日，农业银行云浮分行将办理正式抵押登记的申请资料提交抵押登记部门。根据物权法第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，自本案抵押物取得正式不动产登记之日（2017年8月24日）起至农业银行云浮分行向登记部门申请办理正式抵押登记之日（2017年11月1日）止，未超过物权法规定的三个月未申请登记的期限，预告抵押登记继续有效。因此，农业银行云浮分行应依法对抵押物享有优先受偿权。二、云浮碧桂园公司应对借款承担连带清偿责任。云浮碧桂园公司与农业银行云浮分行签订的《个人购房担保借款合同》约定，云浮碧桂园公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，承担阶段性连带保证责任。保证期间为至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。但至今抵押登记手续仍然未能办妥，保证人云浮碧桂园公司提供的连带保证担保仍在保证期间内，云浮碧桂园公司应对借款承担连带清偿责任。综上所述，一审法院认定事实不清，实体处理错误，请求法院依法支持农业银行云浮分行的上诉请求。被上诉人云浮碧桂园公司辩称：一审法院认定事实正确，根据《个人购房担保借款合同》约定，云浮碧桂园公司提供附解除条件的阶段性连带责任保证，该保证责任并非无限期存在，当合同约定的条件成就，即房屋办妥抵押登记，云浮碧桂园公司的阶段性保证责任免除。同时，该合同约定办理房屋抵押登记，是农业银行云浮分行和购房人合同义务，合同明确约定在所有权证书办好一个月申请办理抵押登记，但农业银行云浮分行怠于履行合同义务，其对抵押登记义务未能完成，负有主要过错并构成违约，农业银行云浮分行明知不及时办理抵押登记会对云浮碧桂园公司造成不利而长期怠于办理抵押登记的行为，应视为其为自身利益所需而不作为的形式，不正当地阻止了保证责任解除条件的成就。因此，农业银行云浮分行与云浮碧桂园公司的阶段性担保责任解除条件已经成就。原审人民法院认定事实清楚，判决合理，请求二审法院依法驳回农业银行云浮分行的二审上诉。农业银行云浮分行向一审法院提出诉讼请求：1、请求判令王芬立即归还农业银行云浮分行借款本金674666.48元及利息、罚息、复利4122.66元[利息、复利及罚息暂计至2019年6月12日，其中2019年5月5日至2019年6月12日的利息及复利按年利率5.635%(贷款执行利率为贷款基准利率4.9%上浮15%)计算，从2019年6月13日至还清款项日止按年利率8.4525%(贷款执行利率5.635%上浮50%)计算逾期利息、复利及罚息。期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起上述利率作相应调整]；2、请求判令农业银行云浮分行对王芬、李坚强用于借款抵押的位于云浮市云安区都杨镇××别墅的房地产（购房合同编号：20××××75，粤房地预登云字第××号，抵押权预告登记证号：粤房地预登云字第××号），粤（2017)云浮云安不动产权第××××19号，在处置时享有优先受偿权；3、请求判令李坚强、云浮碧桂园公司对王芬结欠农业银行云浮分行的住房贷款本金674666.48元及利息承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用全部由王芬、李坚强、云浮碧桂园公司承担。一审法院认定事实如下：王芬与李坚强于2013年7月22日登记结婚。2014年4月16日，王芬以购房为由向农业银行云浮分行申请贷款880000元，并填写《个人信贷业务申请表》，王芬、李坚强均在申请表的（共同）申请人及配偶签字、抵/质押人（共有人）签字处签名捺印。2014年8月18日，农业银行云浮分行（贷款人）与王芬（借款人、抵押人）、李坚强（保证人、抵押人）、云浮碧桂园公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********121），合同约定：“第九条、借款担保，9.1.1保证方式为连带责任保证。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为借款到期日起二年。9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.3阶段性保证担保+抵押，借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十二条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保，除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。第十一条、借款人及担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权、在遭受损失时要求借款人及担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第二十三条、借款金额为人民币880000元整。第二十四条、借款用途为购买位于云浮市云城区都杨镇××别墅的房产，购房合同编号20××××75。第二十五条、借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率的次年1月1日起调整。第二十九条、本合同的还款方式为等本递减还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十一条、本合同项下借款采用（1）保证、（3）阶段性保证+抵押所列担保方式：（1）保证。由李坚强按9.1约定提供保证担保。（3）阶段性保证+抵押，由阶段性保证人云浮市*****桂园*地产开发有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条、王芬提供其名下位于云浮市云城区都杨镇××别墅作为抵押担保。第三十三条、抵押人应协助贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起540日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。第三十五条、阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。三十八条、本合同争议由贷款人所在地人民法院解决。”合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。合同签订后，农业银行云浮分行于2014年9月5日向王芬发放贷款880000元，王芬在借款凭证上签名捺印确认，借款凭证载明：借款日期为2014年9月5日，到期日为2034年9月4日，执行利率为7.5325%，借款逾期利率为11.29875%，以月为还款周期，每月5日为还款日，还款方式为等额本金递减还款。2014年9月18日，农业银行云浮分行与王芬到云浮市房地产产权登记管理所办理了案涉房产的抵押权预告登记手续，房地产预告登记证明的证号为粤房地预登云字第××号，预告登记权利人为农业银行云浮分行，预告登记义务人为王芬，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。2017年8月24日，王芬取得案涉房产的不动产权证书[证号：粤（2017）云浮云安不动产权第××××19号]，该房产尚未办理抵押权登记手续。王芬借款后自2019年5月5日起没有按期归还借款本息，农业银行云浮分行称其于2019年6月6日向王芬发出《债务逾期催收通知书》及《法律顾问函》、向李坚强及云浮碧桂园公司发出《担保人履行责任通知书》，于2019年6月13日向王芬发出《贷款提前到期通知书》，但前述通知等材料中均无王芬、李坚强、云浮碧桂园公司的签名或捺印确认；农业银行云浮分行提供照片予以证实前往王芬住址进行催收，照片显示地址是“××街02号”，无载明日期，无法体现具体是送达什么材料。农业银行云浮分行于2019年10月25日向一审法院提交一份《关于王芬个人住房贷款还款说明》，载明：王芬在2019年9月30日还款本金671204.44元、利息13015.46元、诉讼费15508元，截至2019年10月25日，王芬尚欠农业银行云浮分行借款本金3256.85元，尚欠自2019年5月5日至2019年10月25日期间的利息8878.68元。另查明，农业银行云浮分行提供的由云浮市云安区*******于2019年6月12日出具的《不动产登记资料查询结果证明》载明，王芬因牵涉其他民事纠纷，致使案涉房产于2019年2月25日被法院查封。再查明，农业银行云浮分行委托其下辖机构中国农业银行股份有限公司云浮城区支行办理王芬不动产权抵押登记，云浮市云安区住房和城乡建设局于2019年8月13日向中国农业银行股份有限公司云浮城区支行出具《复函》，载明：关于中国农业银行股份有限公司云浮城区支行介绍信已经收悉，经查，中国农业银行股份有限公司云浮城区支行于2017年11月1日提交王芬等8人的抵押备案资料到我局，但王芬办理抵押本案过程中，坐落在云浮市云城区都杨镇××街×号房被云浮市云安区人民法院查封，我局已作退件处理。诉讼中，农业银行云浮分行向一审法院申请财产保全，一审法院于2019年7月23日作出（2019）粤5302民初1691号民事裁定：一、冻结被申请人云浮市********地产在中国农业银行股份有限公司云浮河口支行开设的账号为44×××22的银行账户存款；二、冻结被申请人云浮市********地产在中国农业银行股份有限公司云浮分行开设的账号为44×××79的银行账户存款；三、冻结被申请人云浮市********地产在中国农业银行股份有限公司云浮分行开设的账号为44×××47的银行账户存款。以上财产冻结金额以70万元人民币为限，冻结期限为一年。一审法院依云浮碧**公司的申请，于2019年8月23日作出（2019）粤5302民初1691号之一民事裁定：一、解除对被申请人云浮市********地产在中国农业银行股份有限公司云浮分行开设的账号为44×××79的银行账户存款的冻结；二、解除对被申请人云浮市********地产在中国农业银行股份有限公司云浮分行开设的账号为44×××47的银行账户存款的冻结。一审法院认为：本案是金融借款合同纠纷。农业银行云浮分行与王芬、李坚强、云浮碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》（编号：440***********121），是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，一审法院予以确认。双方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。依据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形的，农业银行云浮分行有权提前收回已发放借款。本案中，农业银行云浮分行已按约定为王芬发放贷款880000元，但王芬未按约定归还借款本息，且王芬因牵涉其他民事纠纷，致使王芬为本案债务提供抵押担保的房产被法院依法予以查封，影响农业银行云浮分行债权实现，为此，王芬上述行为已构成违约，农业银行云浮分行有权提前收回贷款，农业银行云浮分行请求王芬归还尚欠的借款本金及利息、罚息、复利，理由成立，一审法院予以支持，扣除农业银行云浮分行庭后确认王芬已经归还的借款本金671204.44元，尚欠本金3462.04元，农业银行云浮分行主张王芬归还3256.85元，是其行使自行处分权，一审法院予以准许。综上，王芬应归还借款本金3256.85元及利息给农业银行云浮分行。关于贷款提前到期的时间确定问题。农业银行云浮分行主张其于2019年6月13日向王芬发出《贷款提前到期通知书》，通知王芬其《个人购房担保借款合同》项下的贷款于2019年6月12日提前到期，但未能提供依据予以证实王芬收到上述通知，其提交的催告照片无法证实送达的材料为《贷款提前到期通知书》，亦无法证实送达时间，农业银行云浮分行应承担举证不能的不利后果，故到期时间为一审法院应诉资料送达王芬之日即2019年7月19日。关于利息、罚息、复利的计算标准。因王芬于2019年9月30日归还借款本金671204.44元、利息13015.46元，依据合同的约定，自借款逾期日至借款到期日即从2019年5月5日至2019年7月19日止（75天）的利息，以本金674666.48元为基数按年利率5.635%（贷款执行利率为贷款基准利率4.9%上浮15%）计算，即75天×674666.48元×5.635%÷360天=7920.30元；从2019年5月5日至2019年7月19日止（75天）的复利，以每月拖欠的利息为基数按年利率5.635%计算，即75天×7920.30元×5.635%÷360天=92.98元；从2019年7月20日至2019年9月30日止（72天）的罚息，以本金674666.48元为基数按年利率8.4525%（贷款执行利率5.635%上浮50%）计算，即72天×674666.48元×8.4525%÷360天=11405.24元。综上，7920.30元+92.98元+11405.24元=19418.52元，扣除被告归还利息13015.46元，因此，截至2019年9月30日，被告尚欠利息6403.06元。自2019年9月31日起至借款清偿之日止的罚息，以本金3256.85元为基数按年利率8.4525%计算。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起上述利率作相应调整。关于李坚强承担责任的问题，因本案债务产生于王芬、李坚强夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”2018年1月18日起施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”李坚强在《个人信贷业务申请表》的申请人及配偶签字处、《个人购房担保借款合同》的保证人及抵押人签名处签名捺印确认，视为对本案债务的认可，故涉案的债务应属王芬、李坚强夫妻共同债务，李坚强应对本案的债务承担共同还款责任。关于云浮碧桂园公司是否承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”合同明确约定，云浮碧桂园公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止对本案借款提供阶段性连带责任保证，现涉案房屋办妥抵押登记手续并将他项权证交贷款人的条件尚未成就，故农业银行云浮分行请求云浮碧桂园公司对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，一审法院予以支持。关于农业银行云浮分行在本案中办理案涉房产抵押登记方面是否存在过错的问题。云浮碧桂园公司抗辩称，案涉房屋于2017年8月24日办妥房地产权证书，农业银行云浮分行于2017年8月31日已收到王芬的不动产权证书，至2019年2月25日案涉房产被法院查封之日，长达18个月，据此，云浮碧桂园公司认为农业银行云浮分行怠于申请办理案涉房屋抵押权登记，对抵押登记未能完成负有主要过错并构成违约，应免除云浮碧桂园公司的保证责任。从农业银行云浮分行提交的云浮市云安区住房和城乡建设局出具的《复函》可知，农业银行云浮分行在接收王芬提交的案涉房产不动产权证书后，于2017年11月1日向云浮市云安区住房和城乡建设局提交抵押备案资料。《个人购房担保借款合同》约定，抵押人应协助配合贷款人自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。农业银行云浮分行在房地产权属证书办妥之日即2017年8月24日起直至2017年11月1日才向房地产登记管理机构申请办理抵押登记，明显超过一个月的约定期限。农业银行云浮分行认为办理正式抵押登记需王芬、李坚强填写申请书等相关材料，而王芬、李坚强于2017年10月26日才签署好申办抵押登记的材料，造成未能依约按时完成提交，农业银行云浮分行对此不存在过错。一审法院认为，王芬、李坚强作为抵押人有协助配合的义务，而农业银行云浮分行作为办理抵押登记义务人，未能其在收到涉案房产的房地产权证至2017年10月26日期间催促王芬、李坚强共同办理抵押登记，致使涉案房产抵押权不成立，农业银行云浮分行及王芬、李坚强对此均存在过错，故一审法院酌定王芬、李坚强对涉案房产未能办理抵押承担50%的责任，农业银行云浮分行承担50%的责任，故云浮碧桂园公司对王芬、李坚强未能清偿的债务本息的50%承担保证责任。云浮碧桂园公司承担上述保证责任之后，有权依照《中华人民共和国担保法》的相关规定向王芬追偿。关于是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第五项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”本案王芬以其名下位于云浮市云城区都杨镇佛山（云浮）产业转移工业园碧桂园·城市花园风鸣苑二街2号的房产为案涉借款本息向农业银行云浮分行作抵押，该房产办理了抵押预告登记，但抵押预告登记不是抵押权设立登记，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，而且该请求权具有排他效力。农业银行云浮分行作为该房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该房产的处分，但并非对该房产享有现实的抵押权，现该房产未办理抵押登记，抵押权未设立，故一审法院对农业银行云浮分行要求对预告登记抵押房产行使优先受偿权的诉讼请求不予支持。综上所述，王芬、李坚强经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，一审法院判决如下：一、王芬、李坚强应于判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金3256.85元及支付计至2019年9月30日的利息6403.06元给农业银行云浮分行；二、王芬、李坚强应于判决发生法律效力之日起十五日内支付罚息（计算方法：从2019年9月31日起至还清款日止的罚息，以本金3256.85元为基数按年利率8.4525%计算；利率调整日为次年1月1日）给农业银行云浮分行；三、云浮碧桂园公司对上述第一、二判项的给付义务的50%承担连带清偿责任。四、驳回农业银行云浮分行的其他诉讼请求。案件受理费10588元、保全费4920元，合共15508元（该款农业银行云浮分行已预交），由王芬、李坚强负担，该款王芬于2019年9月30日已经支付给农业银行云浮分行。各方当事人在二审诉讼中均没有提交新证据。王芬、李坚强在二审中没有提交答辩意见也没有参加询问调解，视为放弃相应的诉讼权利。本院经审理查明，原判查明的事实属实，本院予以确认。农业银行云浮分行在二审中陈述：云浮市中级法院已在另一案的执行中将本案涉案的房产拍卖，农业银行云浮分行于2019年9月参与分配收回了68多万元。本院认为,本案是金融借款合同纠纷。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅针对上诉人的上诉请求范围进行审查，对于双方当事人未提出上诉的问题不予审查。综合当事人的上诉意见和相关事实，本案的争议焦点为：1、农业银行云浮分行对王芬、李坚强涉案的房产是否有优先受偿权；2、云浮碧桂园公司是否应在王芬、李坚强拖欠农业银行云浮分行的借款本息承担连带清偿责任。关于农业银行云浮分行对王芬、李坚强涉案的房产是否有优先受偿权的问题。王芬、李坚强以座落在云浮市云安区都杨镇××别墅作抵押担保，并办理了房地产抵押权预告登记，但案涉房产于2017年8月24日办理房产证后，经过三个月并至今仍未办理正式的房屋抵押登记。房屋属于建筑物，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第二款“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”、第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，该房屋的抵押权预告登记已失去法律效力，该房屋因未办理抵押登记，抵押权至今尚未设立，因此，对农业银行云浮分行主张对该房屋行使优先受偿权，本院不予支持。一审法院认定及处理正确，本院予以维持。关于云浮碧桂园公司是否应对王芬拖欠农业银行云浮分行的借款本息承担连带清偿责任的问题。农业银行云浮分行与王芬、李坚强、云浮碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效。合同签订后，农业银行云浮分行已按约定为王芬发放贷款880000元，但王芬没有按期履行还款付息义务，农业银行云浮分行请求王芬归还借款本息，一审法院判决支持其本金3256.85元及利息、罚息，判决后，对该本金、利息、罚息各方当事人均没有上诉，本院予以维持。《个人购房担保借款合同》约定云浮碧桂园公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，承担阶段性连带保证责任，可见，云浮碧桂园公司的保证期间为至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。至今，以贷款人农业银行云浮分行为抵押权人的抵押登记手续仍然未能办妥，云浮碧桂园公司仍在上述保证期间内，故农业银行云浮分行主张由云浮碧桂园公司对王芬拖欠农业银行云浮分行的借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。一审法院以农业银行云浮分行作为办理抵押登记义务人，未能及时催促王芬、李坚强共同办理抵押登记，致使涉案房产抵押权不成立，与王芬、李坚强各自对未能办理抵押承担50%的责任为由，判决云浮碧桂园公司只对王芬、李坚强未能清偿的债务本息的50%承担保证责任，处理不当，本院予以改判。综上，农业银行云浮分行的上诉请求合法合理部分，本院予以支持，理由不成立部分，予以驳回。一审判决认定事实及实体处理部分不当，本院予以部分改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持广东省云浮市云城区人民法院（2019）粤5302民初1691号民事判决第一、二项。二、撤销广东省云浮市云城区人民法院（2019）粤5302民初1691号民事判决第四项。三、云浮市********地产开发有限公司对广东省云浮市云城区人民法院（2019）粤5302民初1691号民事判决第一、二项王芬、李坚强应归还给中国农业银行股份有限公司云浮分行的借款本金3256.85元、支付给中国农业银行股份有限公司云浮分行的利息6403.06元和罚息承担连带清偿责任。四、驳回中国农业银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费10588元、财产保全费4920元，合共15508元（该款中国农业银行股份有限公司云浮分行已预交），由王芬、李坚强、云浮市********地产开发有限公司共同负担，该款王芬于2019年9月30日已经支付给中国农业银行股份有限公司云浮分行。二审案件受理费50元（上诉人中国农业银行股份有限公司云浮分行已预交），由被上诉人云浮市********地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  彭国荣审判员  陈 容审判员  陈洁涛二〇二〇年四月一日书记员  古桂达书记员  黄 韵附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条【二审裁判】第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。