广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29109号原告：中山农村商业银行股份有限公司南朗支行，住所地中山市**********，统一社会信用代码914************582。主要负责人：罗文标，该行行长。委托诉讼代理人：王文轩，该行员工。委托诉讼代理人：李绮湘，该行员工。被告：周保琴，女，1983年10月22日出生，香港特别行政区居民，住广东省珠海市******************，香港居民身份证号码*****。原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行（以下简称中山农商银行南朗支行）诉被告周保琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中山农商银行南朗支行的委托诉讼代理人王文轩到庭参加诉讼。被告周保琴经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中山农商银行南朗支行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方于2018年1月23日签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0015号】；2.周保琴清偿借款本金323483.29元、正常利息4652.24元、罚息167.43元、复利2.08元（暂计至2019年7月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；3.中山农商银行南朗支行对抵押物即位于中山市****************处置所得价款享有优先受偿权；4.周保琴承担中山农商银行南朗支行因实现债权所产生的全部费用。诉讼中，中山农商银行南朗支行明确起诉状中截止至2019年7月20日的罚息包含了逾期本金罚息99.75元及应收利息罚息，即复利67.68元，并确认起诉后各被告未曾偿还过涉案款项，并明确双方未就本案浮动利率转换成LPR确定加点值或转换为固定利率。经审理查明：贷款人：中山农商银行南朗支行。借款人：周保琴。抵押人：周保琴。签约情况：2018年1月23日，双方签订《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0015号】。贷款金额：355000元。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%执行，遇法定利率调整，贷款利率自次年1月1日作相应调整。合同第十一条“违约责任”第四款第2项约定，如借款人违约，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高百分之十，对未偿还借款执行调整后的利率，但中山农商银行南朗支行明确未依该合同条款主张利息。贷款期限：120个月，自2018年2月6日起至2028年2月6日止。罚息计收标准：罚息利率为执行贷款利率上浮50%。复利计收标准：对借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期贷款罚息、挪用贷款的罚息等，按执行贷款利率上浮50%。约定还款方式：按月等额归还贷款本息。提前收贷约定：借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息及其他任何应付款项的，贷款人无须向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项，并有权采取单方解除合同、处分抵押物等任何措施维护其合法权利。欠款情况：截止至2019年7月20日，周保琴尚欠贷款借款本金323483.29元、正常利息4652.24元、罚息167.43元，诉讼中，中山农商银行南朗支行明确起诉状中截止至2019年7月20日的罚息其实包含了逾期本金罚息99.75元及应收利息罚息67.68元。抵押担保情况：上述合同约定抵押物为位于中山市****************，抵押担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金及贷款人实现债权和担保权利的费用。抵押担保期限为合同签署之日起至本合同项下债权债务合法消灭之日止。后双方就上述抵押物办理了抵押登记手续【他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第*****号】。此外，合同还约定了本合同的签署、变更、解除、效力、履行及争议解决等，均适用中华人民共和国法律。本院认为，本案属于涉港金融借款合同纠纷。合同双方约定本案适用中华人民共和国法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，故本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告周保琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。涉案合同是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。关于解除合同、提前收贷及欠款数额。周保琴借款后未按期还款，构成违约，中山农商银行南朗支行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2019年7月20日的欠款数额，有中山农商银行南朗支行提交的还款明细表予以证实，且周保琴没有提供证据予以推翻，本院予以认定。因中山农商银行南朗支行已诉请解除合同、提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于中山农商银行南朗支行起诉时主张的复利2.08元，其已明确罚息167.43元中的67.68元实际为应付未付利息的罚息，即为复利，结合中山农商银行南朗支行主张的复利基数为正常利息及罚息，本院对该2.08元不予支持。关于利率的问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。涉案抵押物已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中山农商银行南朗支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百二十六条第一款第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行与被告周保琴签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0015号】。二、被告周保琴于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行清偿借款本金323483.29元、利息4652.24元、罚息99.75元、复利67.68元【暂计至2019年7月20日。自2019年7月21日至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按上述合同的约定（除合同中“违约责任条款”第十一条“违约责任”第四款第2项的约定）及中国人民银行相关规定计算；自判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述合同的约定（除合同中“违约责任条款”第十一条“违约责任”第四款第2项的约定）及中国人民银行相关规定计算】。三、被告周保琴逾期履行第二项支付义务，原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行有权对抵押物即位于广东省中山市***********都明珠楼商业楼1110房【他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第0010616号】房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6224.58元、保全费2162元，合计8386.58元（原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行已预交），由原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行负担0.04元，由被告周保琴负担8386.54元。如不服本判决，原告中国农村商业银行股份有限公司南朗支行可在判决书送达之日起十五日内，被告周保琴可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  许小燕人民陪审员  林超鹏二〇二〇年四月九日书 记 员  胡凌雪黄慧珍