广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1857号原告：汕头高新区银信通小额贷款有限公司，住所地汕头高新区科技东路**领域大厦****。法定代表人：方某1。委托代理人：王锐，该司员工。被告：黄泽群，男，1967年6月6日出生，汉族，住汕头市濠江区*************之一，公民身份号码440************715。被告：黄亚莲，女，1966年1月26日出生，汉族，住汕头市濠江区***********，公民身份号码440************745。被告：黄国来，男，1989年12月29日出生，汉族，住汕头市濠江区*********8*，公民身份号码440************738。以上两被告的委托诉讼代理人：黄泽群，男，1967年6月6日出生，汉族，住汕头市濠江区*************之一，公民身份号码440************715。原告汕头高新区银信通小额贷款有限公司与被告黄泽群、黄亚莲、黄国来借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日受理后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因被告黄亚莲、黄国来的法定住址无法直接送达，本院于2019年10月10日作出（2019）粤0507民初1857号民事裁定书，裁定本案转为普通程序并分别于2020年1月20日、2020年3月12日公开开庭进行审理。第一次开庭原告的委托代理人王锐及被告黄泽群到庭参加诉讼，被告黄亚莲、黄国来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，第二次开庭原告的委托代理人王锐、被告黄泽群及黄亚莲、黄国来的共同委托诉讼代理人黄泽群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄泽群、黄亚莲立即付还原告借款本金87,500元、利息11,025元（从2018年6月3日起暂计至2019年8月2日）及至实际还款日的借款利息、罚息和违约金（按照合同约定计算）；2.判令被告黄国来对被告黄泽群、黄亚莲的上述欠款本息承担连带清偿责任；3.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月3日，原告与被告黄泽群、黄亚莲、黄国来签订（2016）年银信通贷字第190号《借款/担保合同》，约定：被告黄泽群向原告借款150,000元，贷款用途为经营周转，借款期限12个月，借款利息按月利率8.4‰计；实际放款日与到期日以贷款借据记载为准；还款方式为等额本息还款法，每期偿还贷款本息13,750元；逾期还款，贷款人有权加收50%罚息，并有权按照借款人实际欠款金额按日千分之一计收违约金；借款人拖欠贷款情节严重（连续拖欠贷款到期应付本息二期以上（包含二期）或累计拖欠贷款到期应付本息三期以上（含三期）或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告三为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间两年，自借款期届满之日起算。上述借款合同签订生效当日，原告依约向被告黄泽群放款150,000元，借据载明借款期限自2016年11月3日至2017年11月2日。然而，自2018年6月起，被告黄泽群没有依约付还借款本息，已连续拖欠贷款本息15个月。经原告多次催讨未果，故向本院提起诉讼。被告黄泽群承认其向原告借款的事实，但认为：一、原告起诉的金额不准确，且在借款前原告另外收取了手续费，且利息、违约金、罚息总额过高，且被告黄泽群起诉后归还了原告5000元；二、因目前资金不足，无法一次性还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院结合当事人庭审陈述及证据规则综合予以评判。本院查明：原告于2016年11月3日与被告黄泽群、黄亚莲、黄国来签订编号为（2016）年银信通贷字第190号的《借款/担保合同》，约定：原告为贷款人，被告黄泽群为借款人，被告黄亚莲为抵（质）押人，被告黄国来作为保证人；被告黄泽群向原告借款150,000元，贷款用途为经营周转，贷款期限为12个月，月利率8.4‰；等额本息还款，每期偿还贷款本息13,760元，每月2日为还款日；借款人应当按照费用、利息、本金的顺序偿还应付款项，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序收取；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款人未按约定日期偿还贷款本息，除应承担罚息外，还应按实际欠款的金额以日1‰计付违约金；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人拖欠贷款情节严重[连续欠贷款到期应付本息二期以上（包含二期）或累计拖欠贷款到期应付本息三期以上（含三期时）]或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告黄国来为被告黄泽群上述借款提供连带责任保证担保；保证期间为贷款到期之日起两年；保证担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、调查取证费、法院诉讼费等）和借款人所有其他应付费用。《借款/担保合同》首页借款人一栏载有“黄泽群”字样，抵（质）提人一栏载有“黄亚莲”字样，保证人一栏载有“黄国来”字样；被告黄泽群在借款人（公章/签名）一栏签名确认；被告黄亚莲在抵押（出质）人一栏签名确认；被告黄国来在自然人保证人（签字）一栏签名确认。上述合同签订后，原告于2016年11月3日向原告向被告黄泽群的银行账户转账150,000元。贷款借据载明：约定偿还时间为2017年11月2日；月利率8.4‰。同日，原告向被告黄泽群收取贷款前置利息6480元。另查明：原告提交的借款本息收回明细表载明，被告黄泽群于2016年12月5日付还原告借款本金12,500元、利息1260元，于2017年1月5日付还违约罚息3000元，于2017年2月13日付还原告借款本金12,500元、利息1155元，于2017年3月20日付还违约罚息3000元，于2017年4月6日、5月5日、6月7日各付还借款本金12,500元、利息1260元，于2017年7月至2018年9月21日期间每月分别付还原告违约罚息3000元，于2019年9月17日付还原告借款本金5000元，即被告黄泽群付还了原告借款本金67,500元、利息6195元、违约罚息36,000元，合计109,695元，原告确认已收取的违约罚息按月2%计算；被告黄泽群当庭确认自2017年7月开始出现逾期。诉讼期间，原告当庭确认，原、被告双方签订合同时，被告黄亚莲系以抵押人的身份签订的，但因其提供的房产为小产权房无法办理抵押登记，故原告主张被告黄亚莲系共同借款人。本院认为：原、被告双方签订的《借款/担保合同》系当事人真实意思表示，除《借款/担保合同》中关于违约金条款的约定因标准过高而无效外，其余内容无违反法律法规的强制性规定，应确认合法有效。本案争议的焦点为：一、本案借款本金是多少元；二、被告黄泽群共结欠原告借款本息多少元；三、被告黄亚莲是否为共同借款人。关于本案借款本金是多少元的问题。虽原告通过银行转账的方式直接将150,000元借款整笔划入被告黄泽群的银行账户，但原告向被告黄泽群发放贷款的同时额外向被告黄泽群收取了6480元前置利息，原告的行为实质上系预先收取利息的行为。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按实际借款数额返还借款并计算利息。因此，被告黄泽群的借款本金应认定为143,520元。关于被告黄泽群共结欠原告借款本息多少元的问题。根据《借款/担保合同》的约定，本案所涉借款还款方式为等额本息还款。本案实际借款本金为143,520元，借款期限为12个月，月利率为8.4‰，故每月被告黄泽群应还的借款本金为11,960元（143,520÷12=11,960），每月应还的利息为1205.568元（143,520×8.4‰=1205.568），即每月被告黄泽群应付还原告的借款本息共计13,165.568元。诉讼期间，原告及被告黄泽群一致确认被告黄泽群自2017年7月开始没有还款。从原告提供的借款本息收回明细表看，原告已向被告黄泽群收取的每月违约罚息系按合同约定借款总额150,000元按月2%计收。借款本息收回明细表体现，合同期限届满前（即2017年11月2日前）,被告黄泽群共出现逾期6次逾期，按上述标准共向被告黄泽群收取合同期限内的违约罚息18,000元。因合同约定还款方式为等额本息还款，借款期限内被告黄泽群每月应付的借款本息共计13,165.568元，原告在没有宣布提前收回贷款的情况下，被告黄泽群逾期还款应付的违约罚息应按每月应付未付的实际金额计算，而非按合同约定的全部借款本金计算，故借款期限内原告按合同约定的借款本金为基数向被告黄泽群计收违约罚息不当，本院依法予以调整。因被告黄泽群每月应付总额为13,165.568元，被告黄泽群在合同期限内六次出现逾期，故合同期间限内原告应收取的违约罚息为1579.86816元（13,165.568元×2%×6=1579.86816元），合同期间内原告多收取的16,420.13184元（18,000元-1579.86816元=16,420.13184元），因合同约定借款人应当按照费用、利息、本金的顺序偿还应付款，故多收取16,420.13184元的应按费用、利息、本金的顺序抵除欠款。根据合同约定，被告黄泽群借款期限内应付利息为14,466.816元，应付的违约罚息为1579.86816元，原告已收取借款本金67,500元，借款期限内利息6195元，违约罚息36,000元，故被告黄泽群尚欠原告借款本金76,020元、利息8271.816元及自2017年11月3日起计付的罚息、违约金[罚息和违约金总额应扣除已支付的34,420.13184元（36,000元-1579.86816元）]。因合同约定未按约定日期偿还贷款本息，除应付还罚息外，还应按实际欠款的金额以日1‰计付违约金。参照《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》的精神，小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限。因此，本案罚息和违约金之和不能超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率限度，即最高不得超过年利率36%，超过部分无效。因上述合同约定，即约定了罚息又约定了违约金，且原告一并主张罚息和违约金，故罚息和违约金之和本院在年利率24%的范围内予以支持，超出部分不予支持。关于被告黄亚莲是否为共同借款人的问题。原告当庭陈述原、被告双方在签订合同时，被告黄亚莲系提供房产为本案借款提供抵押担保，但无法办理抵押登记，故原告主张被告黄亚莲以共同借款人签订合同。但《借款/担保合同》首页载明被告黄亚莲为抵（质）押人，被告黄亚莲亦在抵押（出质）人一栏签名确认，被告黄亚莲并非以共同借款人的身份与原告签署《借款/担保合同》，故原告主张被告黄亚莲为共同借款人，证据及理由不足，本院不予支持。综上，被告黄泽群没有按合同约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息，罚息及违约金总额本院在年利率24%的范围内予以支持，超出部分予以驳回。被告黄国来作为保证人没有履行保证义务，亦属违约，应承担相应的违约责任，对被告黄泽群尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任。被告黄国来承担保证责任后，有权向被告黄泽群追偿。原告的其他诉讼请求，证据及理由不足，本院不予支持。被告黄泽群提出原告预先收取利息及利率约定过高的辩解意见，理由充分，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第十二条的规定，判决如下：一、被告黄泽群应于本判决发生法律效力之日付还原告汕头高新区银信通小额贷款有限公司借款本金76,020元、利息8271.816元及自2017年11月3日起至欠款实际还清之日止计付的罚息、违约金（罚息和违约金以年利率24%为限，2017年11月3日至2019年9月16日期间以81,020元为基数计算，2019年9月17日至欠款实际还款之日止以实际结欠的本金为基数计算，总额应扣除已支付的34,420.13184元）；二、被告黄国来对被告黄泽群上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告汕头高新区银信通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2263.14元（原告已预交），由被告黄泽群、黄国来负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陈群儿人民陪审员  李 翡人民陪审员  陈遴颖二〇二〇年三月二十七日书 记 员  林 羚