文书内容山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0282民初2820号            原告              原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，地址：北京市顺义区      负责人：陈大鹏，总裁。      委托诉讼代理人：王瑾，山东荣真律师事务所律师。                  被告              被告：乔玉红，女，1969年11月12日出生,汉族，住青岛市即墨区，确认送达地址：青岛市即墨区，公民身份号码：。       委托诉讼代理人：张振良，男，1969年1月18日出生，汉族，住青岛市即墨区，系乔玉红之夫，公民身份号码：。                  案由              信用卡纠纷              适用程序              简易程序                  原告      起诉意见              诉讼请求              1、依法判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金103 810.94元，费用19 737.29元，共计人民币123 548.23元（以上费用及利息暂计算至2019年9月6日，自2019年9月7日起至实际给付之日的利息及费用按合同约定的标准计付），2、请求判令由被告承担本案诉讼费用以及为实现债权而支付的律师费、公告费等所有费用。                  事实和理由              2013年9月，被告向原告递交了信用卡申请表，向原告申领中国民生银行信用卡，并签订了信用卡领用合约。后原告向被告核发了民生银行信用卡，卡号为62********，被告在使用上述信用卡过程中，却未按约定及时履行还款义务，经原告多次催收，至今仍未清偿，已严重逾期。为维护原告合法权益，原告具状起诉，要求判如所请。                  被告答辩意见              被告乔玉红答辩称，现经济困难，无偿还能力。                  认定的事实              2013年9月10日，被告乔玉红在原告处签署中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡（下称：民生银行信用卡）申请表1份，被告在原告处领用信用卡，卡号为62********。合约利息与费用部分约定：甲方核发信用卡后，乙方非预借现金交易从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。否则，持卡人未能在到期还款日之前（含）全部还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人可以选择以最低还款方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的的费率表执行，透支利息按月计收复利。透支利率为（每日）万分之五，持卡人在逾期、未全额还款情况下，按透支利息每日按万分之五计算。截至2019年9月6日，被告共拖欠原告信用卡欠款本金103 810.94元，费用19 737.29元，共计人民币123 548.23元，原告催要未果，诉至本院。                  裁判      理由              被告乔玉红向民生银行信用卡中心申请办理民生银行信用卡，并在相关手续上签字，信用卡中心向其发放信用卡，被告持卡透支消费，双方形成借款合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。被告纪利霞使用信用卡透支，应依约在规定的期限内偿还借款，其未在约定的期限内偿还借款，应当承担违约责任。      原告要求被告支付信用卡本金103 810.94元的主张（截至2019年9月6日），本院予以支持。      原告主张被告偿付费用19 737.29元的问题。被告应自2019年9月7日起至实际给付之日止，以103 810.94元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算利息损失，但计算的利息损失总和不得超过年利率24%。关于不超过年利率24%的问题，《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”该司法解释第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。故而，超出24%年利率的借款（无论自然人抑或金融借款）均违反了国家有关限制借款利率的规定，因此，对本案原、被告领用合约中约定的利息、滞纳金、年费的计算不能超出24%年利率。故，本院对原告的诉讼请求，本金103 810.94元予以支持。自2019年9月7日起至实际给付之日止的利息及其它损失，应以103 810.94元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算，但计算的利息及其它损失总和不得超过年利率24%。                  裁判      依据              依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定。                  裁判      主文              一、被告乔玉红于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金103 810.94元，及以103 810.94元为基数，自2019年9月7日起至实际给付之日，按领用合约规定计算的利息及其它损失（不超过年利率24%）；?      二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。                  迟延履行责任              如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                  诉讼      费用              案件受理费2 772元，减半收取1 386元（原告预缴），由被告乔玉红负担。                  上诉权利告知              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。                  审判组织与裁定时间              审 判 员 杨    涛            二〇二〇年四月二十二日            书 记 员 朱 泓 霖