广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初850号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，经营场所：阳江市*******,确认的送达地址:广东省阳江市江城区**************（联系人：罗军）。统一社会信用代码：914***********913A。法定代表人：罗玉瑾，公民身份号码：440************218，该行行长。委托代理人：陈俏霖，公民身份号码：441************74X，该行员工。委托代理人：黄平松，公民身份号码：432************039，该行员工。被告：张开倩，女，1974年5月29日生，汉族，户籍地址：广东省阳江市江城区***********，住广东省阳江市江城区，确认的送达地址：阳江市阳东区******，公民身份号码:441************064。原告广发银行股份有限公司阳江分行诉被告张开倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告张开倩经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张开倩签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159001281）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001281）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）；2、判令被告张开倩归还给原告本金人民币104028.99元和利息、罚息、复利（计至2020年1月2日为止利息4770.37元、罚息546.81元、复利135.84元，合计109482.01元，从2020年1月3日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核淮诵知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告张开倩承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年8月14日，原告与被告张开倩签订《自信卡（自信一贷）申请表》(编号为：119159001281)。该申请表订明：被告张开倩向原告申请贷款15万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号为：119159001281)核准发放给被告的贷款额度为12万元，额度期限5年，月利率为l.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告张开倩签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001），原告于2015年8月19日发放了人民币贷款12万元给被告张开倩，履行了合同约定义务。被告张开倩偿还款项后，在12万循环额度有效期内，原告先后于2018年8月23日发放10万元、于2019年3月30日发放3.6万元，共2笔给被告张开倩。被告张开倩借款后供款至2019年8月27日，从2019年8月28日至今拖欠供款，计至2020年1月2日，被告张开倩尚拖欠原告贷款本金104028.99元、利息4770.37元、罚息546.81元、复利135.84元，合计109482.01元,己构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告张开倩无到庭应诉，亦无辩称。经审理查明：2015年8月14日，被告张开倩向原告广发银行阳江分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：119159001281），该《自信卡（自信一贷）申请表》中主要载明：“总申请金额150000元人民币，申请循环额度，额度期限：60个月，还款方式：等额本息，指定还款日：每月28日，支付方式为自主支付：消费类贷款授信额度≤30万元，贷款用途：装修、耐用消费品、购车。”等等内容。该申请表还附有《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》，该条款主要约定：“1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；7、借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；9、本行发放贷款的承诺于本行贷款到达借款人申请的放款账号之日起生效；10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；11、以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；23、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；31、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；32、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；33、循环额度和期限：（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（2）授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；（6）每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月……”。被告张开倩在“借款人签名”一栏签名并按指模确认。原告广发银行阳江分行审查被告张开倩的申请材料后，于2015年8月19日与被告张开倩签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159001281），《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：原告授信被告张开倩的额度为壹拾贰万元正，额度为循环额度，额度有效期限自2015年8月19日起至2020年8月19日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为28日，放款卡号和还款卡号均为621********00012139，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；等等内容。同日，被告张开倩还与原告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119*****1281*001）。原告于2018年8月23日发放10万元、于2019年3月30日发放3.6万元，共2笔借款给被告张开倩。被告张开倩借款后正常供款至2019年8月27日，从2019年8月28日至今拖欠供款，计至2020年1月2日止尚欠贷款本金104028.99元，利息4770.37元，罚息546.81元，复利135.84元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。庭审中，原告继续主张解除合同；起诉后被告已偿还152元，截止2020年4月8日止，被告尚欠借款本金103876.99元、利息7536.66元、罚息1714.45元、复利454.33元，合共113582.43元。以上事实，有庭审陈述记录在案，有原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、身份证、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》、《借据台账明细》等证据证实，本院经综合分析，予以认定。本院认为：被告张开倩为向原告广发银行阳江分行申请借款，填写了《自信卡（自信一贷）申请表》，该表记载了被告张开倩申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告张开倩借款的申请，故该《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告张开倩填写的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告张开倩之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告张开倩未依约定按时偿还贷款本息给原告。截至2020年4月8日，被告张开倩尚欠原告贷款本金103876.99元、利息7536.66元、罚息1714.45元、复利454.33元，构成违约。现原告请求解除其与被告张开倩签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和请求被告张开倩偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。被告张开倩经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告张开倩签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159001281）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001281）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）；二、限被告张开倩在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金103876.99元和利息、罚息、复利[计至2020年4月8日止利息7536.66元、罚息1714.45元、复利454.33元;从2020年4月9日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1244元（已减半收取，原告已预交），由被告张开倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇二〇年四月十日书记员  黄欣瑜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。