广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初10159号原告：东莞市诚誉商务信息咨询有限公司。法定代表人：陆志贤，总经理。委托诉讼代理人：洪广，广东宸图律师事务所律师。委托诉讼代理人：李批姣，广东宸图律师事务所律师。被告：方廷瑛，女，汉族，1972年6月18日出生。第三人：深圳小安时代互联网金融服务有限公司。法定代表人：熊宇飞。第三人：四川天府银行股份有限公司成都锦江支行。负责人：陈小燕。原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司诉被告方廷瑛、第三人深圳小安时代互联网金融服务有限公司（以下简称“小安时代”）、第三人四川天府银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称“天府银行”）服务合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人洪广到庭参加诉讼。被告、两第三人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉讼请求为：1、被告向原告支付代偿款项241020.39元；2、被告向原告支付资金占用费（以代偿款项为基数，按月利率2%的标准自2018年4月23日起计算至款项付清之日止，暂计至2019年3月1日为50292.92元）；3、被告承担诉讼费。事实和理由如下：2017年3月10日，被告与小安时代就委托小安时代提供贷款推荐、咨询和管理等服务的有关事项签署《个人金融服务合同》（以下简称为“服务合同”），对双方权利义务进行了详细约定。后小安时代依约推荐被告与天府银行签订《个人信用贷款合同》，天府银行按照贷款合同约定向被告发放贷款30万元。被告在归还部分贷款之后就发生逾期未能还款，天府银行按被告与小安时代的合作协议约定，在2018年4月23日向小安时代发出《代偿通知书》，要求小安时代代被告偿还本金233159.96元、利息7207.17元、罚息653.26元。当日，小安时代就代为清偿了被告拖欠天府银行的上述款项。另外，根据服务合同第十条约定，被告应当自小安时代完成代偿之日起向小安时代支付资金占用费至全部款项付清之日止。资金占用费计算方式为代偿的贷款本金×2%×(资金占用天数÷30)。关于债权转让情况。原告与小安时代就涉案债权签署了《债权转让协议》，原告有偿受让取得了小安时代合法拥有的对被告的债权，包括代偿款项及资金占用费等服务合同相关权益。原告与小安时代之后通过圆通快递向被告寄送了《债权转让通知书》。因债权转让己经通知债务人，故该转让对被告已经发生效力，至此，原告取得了对被告的债权，被告应当向原告承担还款责任支付代偿款项及资金占用费。小安时代及原告曾多次尝试联系被告要求还款未果，被告拒不偿还债务的行为己经明显损害了原告的合法权益。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。小安时代答辩称：1、认可原告的诉讼请求及金额，被告应向原告支付代偿的款项和资金占用费并承担诉讼费用。2、对原告提交的证据均无异议。天府银行答辩称：1、其在2016年7月1日与小安时代签订了《消费贷款业务合作协议》。协议确定了由小安时代推荐客户，天府银行审批放款，若小安时代推荐客户连续逾期85天，则由小安时代代偿其所拖欠的全部贷款本金、利息及逾期罚息等款项的合作模式。后小安时代推荐被告作为借款人向天府银行申请了贷款，签订《个人信用贷款合同》等贷款资料。天府银行审批后，于2017年3月15日向被告发放了贷款30万元，贷款期限为2017年3月15日至2020年3月15日。因被告自2018年1月15日开始连续逾期还款，天府银行于2018年4月23日向小安时代送达《代偿通知书》，要求小安时代替被告代偿其所欠的贷款本金、利息、逾期罚息共计241020.39元，并于当日在小安时代名下代偿准备金账户划扣了上述款项，小安时代取得对被告的追偿权。2、原告提交的证据中，有部分是天府银行提供的，对该部分证据无异议。经审理查明，小安时代在2017年3月10日与被告签订《个人金融服务合同》及扣款授权书。《个人金融服务合同》约定：由小安时代向被告提供贷款咨询服务，被告按贷款发放金额的3%一次性向小安时代支付咨询费，被告授权小安时代委托贷款银行在贷款发放时从贷款发放金额中扣收咨询费。因小安时代为被告贷款提供管理服务，而在贷款存续期间被告每月向小安时代缴纳管理费，标准为0.623%/月，该费由被告授权小安时代委托银行从被告在天府银行处开立的贷款账户中扣收。在个人贷款业务方面，由小安时代为被告推荐贷款机构，并提供贷款咨询和管理服务；如被告连续逾期达到80天时，小安时代在无需再次告知和征得被告同意的情况下，有权寻找合适机构代替被告偿还其拖欠贷款机构的所有本金、利息、罚息等，并提前一次性结清剩余所有贷款。自完成代偿之日起，视贷款机构将其对被告的贷款债权转让给代偿机构，亦即被告与贷款机构的债权债务关系终止，同时被告与代偿机构的债权债务关系正式成立，被告应在代偿机构完成代偿当日内按时、足额将代偿机构代偿的款项存入还款卡；自代偿机构完成代偿之日起，被告需向代偿机构偿还的债务包括代偿机构已代偿的所有款项，包括代偿的贷款本金、利息、罚息等。代偿机构的资金占用费，作为被告逾期偿还代偿人代偿款的违约金，资金占用费=代偿的贷款本金×2%×（资金占用天数÷30），资金占用天数为自代偿机构完成代偿之日（不含当日）起算，至被告向代偿机构偿还所有欠款之日止。双方还在合同中约定了其他条款。扣款授权书中载明，被告授权小安时代通过天府银行根据被告与其签署的《个人金融服务合同》，从被告在天府银行的账户中主动扣收被告应付款项，无须获得本人的同意也无需事先通知本人等。上述合同签订当天，被告（乙方）与天府银行（甲方）签订了《个人信用贷款合同》，正式向天府银行申请个人信用贷款。双方约定：贷款金额以银行实际发放金额为准，贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息，年利率为9.5%；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务（包括但不限于乙方拖欠本金或利息、费用）时，甲方有权采取下列一种或同时采取多种措施，其中第（4）项为“主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用”，第（7）项为“乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息”。同时，被告还签署了个人信用贷款申请表、个人信用贷款联系人信息收集表、委托支付申请书、付款授权书等贷款合同的附件资料。贷款合同签订后，天府银行于2017年3月15日向被告发放了贷款30万元。因被告在按期归还了几期贷款本息后陆续逾期还款，2018年4月23日，天府银行就被告的贷款逾期向小安时代发送了《代偿通知书》，告知小安时代因被告未如期履行还款义务达到约定的代偿条件，要求小安时代代偿被告欠付的贷款本金、利息和逾期罚息共计241020.39元，其中贷款本金为233159.96元。天府银行当天从小安时代的代偿担保账户中扣除上述代偿款项。2018年11月23日，小安时代与原告签订《债权转让协议》，约定：小安时代将其通过向金融机构代偿被告的不良债务取得的全部债权转让给原告，转让的债权包括应收代偿款（241020.39元）、应收管理费（7974.4元）、应收资金占用费（34385.58元），合计283380.37元；原告受让小安时代的债权后，依法享有对被告的债权；小安时代在协议生效5日内，将协议约定的转让标的债权相关凭证原件移交给原告；协议生效后，小安时代享有的债权即全部转让给原告，原告取代小安时代成为新的债权人；债权转让生效之日起，原告有权收取小安时代替被告偿还的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息和复利；在被告逾期时，原告有权以自己的名义向被告追偿全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息和复利，并可依据附件债权凭证（如借款合同）的约定直接以债权人的身份自行决定是否提起诉讼向被告追偿等。上述协议签订后，小安时代向被告邮寄了《债权转让通知书》，将其向原告转让债权的事实通知了被告。之后，原告诉至本院。另查，北京数字认证股份有限公司（以下简称北京数字认证公司）是合法设立并持续经营的公司，具有工业和信息化部颁发的电子认证服务许可证资质、国家密码管理局颁发的商用密码产品销售许可、使用密码许可资质和电子政务电子认证服务许可等资质。小安时代与北京数字认证公司于2016年7月12日签订了《信手书电子签名产品及服务合同》，双方约定：小安时代愿意在小安时代消费金融信贷系统项目中购买并使用北京数字认证公司信手书电子签名产品及服务，以实现信手书数字签名功能。双方于2016年11月7日出具《项目终验报告》，验收说明：“北京数字认证公司目前已完成了硬件服务器交付、上架部署测试、系统集成对接等相关工作，目前业务系统运行良好，经与小安时代协商，同意进行项目终验”，验收结论：“同意通过终验”。另查，天府银行的总行为四川天府银行股份有限公司，原名南充市商业银行股份有限公司，其于2017年2月变更为现用名。本院认为，被告与小安时代签订的《个人金融服务合同》、被告与天府银行签订的《个人信用贷款合同》及《个人信用贷款申请表》等附件，系合同各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格履行。天府银行依据《个人信用贷款合同》向被告发放了约定的贷款，被告未依约履行还款义务，出现逾期还款的违约行为。小安时代依据《个人金融服务合同》及天府银行的代偿通知，代被告向天府银行偿还了所欠贷款本息及罚息，并因此取得对被告的追偿权。小安时代与原告签订《债权转让协议》，将其对被告的债权转让给原告并依法向被告履行了通知义务，原告与小安时代的债权转让合法成立。原告取代小安时代向被告追偿其代偿的贷款本息及罚息，符合法律规定及涉案合同的约定，原告有权依据《个人金融服务合同》的相关约定向被告收取资金占用费。故，被告应当向原告支付小安时代代偿的贷款本息及罚息241020.39元。被告并应依约自代偿之次日即2018年4月24日起，以代偿贷款本金233159.96元为基数，按每月2%的标准向原告支付资金占用费至付清全部款项之日止。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃答辩及质证的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方廷瑛应于本判决生效之日起十日内向原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司偿还代偿款项241020.39元；二、被告方廷瑛应于本判决生效之日起十日内向原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司支付资金占用费，资金占用费以代偿贷款本金233159.96元为基数、按照月利率2%的标准自2018年4月24日起计至款项还清之日止；三、驳回原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5669.7元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  张 敏人民陪审员  杨良萍人民陪审员  梁肖群二〇二〇年四月十五日书 记 员  梁运致