广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初4697号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：张旭东，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文家锋，广东诚挚律师事务所实习律师。被告：杨小兰，女，1973年3月11日出生，汉族，住茂名市茂南区**********，公民身份号码440************044。被告：赵亚国，男，1965年2月9日出生，汉族，住茂名市茂南区************，公民身份号码440************012。原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告杨小兰、赵亚国信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人张旭东、文家锋到庭参加诉讼，被告杨小兰、赵亚国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告杨小兰2015年11月6日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.判令被告杨小兰、赵亚国立即偿还原告爱家分期本金260382元、分期手续费26038.2元、分期服务费20881元、借记利息30574.43元、违约金13161.12元，合计351036.75元（利息、违约金暂计至2018年11月28日，从2018年11月29日起至被告实际还清款日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》规定的标准计算）；3.判令本案诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：2015年1月23日，杨小兰向原告申请开立信用卡。2015年10月8日，杨小兰签署了《中国银行大额分期业务申请表》一份，向原告申请借款用于购买车位、家电，赵亚国在担保人签字空格上签名，申明为本借款提供连带责任的保证担保。2015年11月6日，原告与被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，对被告使用以上申请的信用卡进行购买车位、家用电器借款分期，主要约定：分期金额为29万元及期限为60期（一期为一个月），手续费率为18％，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为52200元。本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。此外，赵亚国与原告签订《中银信用卡“爱家分期”最高额保证合同》，对杨小兰以上借款提供全程连带责任保证。根据以上合同，原告向被告信用卡放款29万元。被告持卡透支消费后，于2017年4月8日起未能按约定的期限及时还款。经原告多次以电话、发函、上门等形式催收欠款，但二被告至今未履行还款义务。截止2018年11月28日二被告欠付爱家分期本金260382元、分期手续费26038.2元、分期服务费20881元、借记利息30574.43元、违约金13161.12元，合计351036.75元。二被告逾期不还借款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告的合法权益。被告杨小兰、赵亚国未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、身份证、长城环球通系列信用卡申请表及附件、中国银行大额分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务借款协议、借款借据、中银信用卡“爱家分期”最高额保证合同、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、服务费情况说明、广东省分行银行卡部电子邮件粤中银卡邮（[2015]40号）、应还未还本息清单、借款人催收记录等证据。被告杨小兰、赵亚国拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为放弃质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月23日，被告杨小兰作为甲方向作为乙方的原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》，申请开立长城金卡。该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。该领用合约约定：1.在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金（最低为人民币10元或1美元）；2.信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；3.本合约未尽事宜依照《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。2015年10月81日，赵小兰向原告提交《中国银行大额分期业务申请表》，申请办理爱家分期，分期需求金额30万元，分期期数为60期，费率18％，用途为购买车位和家用电器。2015年10月31日，赵亚国向原告出具担保声明，同意为赵小兰的借款提供连带责任的保证担保。2015年11月6日，原告作为甲方与作为乙方的赵小兰订立《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年AJFQ字TQL003号）。该协议约定：1.甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费，该卡的具体使用细则等适用2015年1月23日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容，本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准；2.本合同项下乙方中银信用卡品种为长城环球通个人金卡，卡号为625**********970，本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为人民币29万元，有效期为60个月，自本协议生效日起算，分期额度用途为购买车位、家用电器；3.额度适用产品为爱家分期；4.乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（账户名称：杨小兰，开户行：中国银行茂名分行，账号：621*************743）；5.本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为人民币29万元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为18％，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为人民币52200元；6.本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户；7.由赵亚国提供保证担保，并签订编号为2015年AJFQBZ字003号保证合同，本合同为该保证合同的主合同；8.乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）即构成或视为本合同项下违约；9.出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、行使担保权等措施；10.双方签署的卡号为625**********970的《长城环球通系列信用卡申请表》领用合约及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。同日，原告与赵亚国订立《中银信用卡“爱家分期”最高额保证合同》（编号：2015年AJFQBZ字TQL003号），约定由赵亚国为杨小兰向原告的借款提供最高额保证担保，担保的最高本金余额为29万元，担保的最高债权额为主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。2015年11月10日，杨小兰名下卡号为625**********970的信用卡发生交易金额为29万元的茂名爱家分期交易。2017年9月15日，杨小兰还款5000元，之后再无还款行为。2018年10月10日，原告将茂名爱家分期迟缴提前结清入账、茂名爱家分期服务费迟缴提前结清入账和茂名爱家分期手续费迟缴提前结清入账计入杨小兰的上述信用卡，并于2018年11月28日将该信用卡所欠的总金额351036.75元进行转呆。经原告多次催收，被告均拒不偿还所欠款项，原告遂于2019年9月6日诉至本院，请求判如所诉。另查明：2015年7月16日，杨小兰名下卡号为625**********970的信用卡发生交易金额为9万元的茂名分行家装分期交易。2015年8月22日，杨小兰名下卡号为625**********970的信用卡分别发生交易金额为6300元和4500的茂名家装分期手续费分期交易和茂名分行专向分期服务费交易。中国银行于2016年11月15日在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告。中国银行股份有限公司，二〇一六年十一月十五日”。该公告附件含有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》。该领用合约关于透支利息和复利的规定不变，但将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。庭审中，原告确认杨小兰名下卡号为625**********970的信用卡已被停用，并且停止计算利息和还款违约金，不会继续产生利息和违约金。诉讼过程中，原告于庭审结束后提交《关于中国银行股份有限公司茂名分行诉杨小兰、赵亚国信用卡纠纷案件中专向分期服务费请求的说明》和《关于中国银行股份有限公司茂名分行诉杨小兰、赵亚国信用卡纠纷一案件是否申请了家装分期和爱家分期的说明》各一份。《关于中国银行股份有限公司茂名分行诉杨小兰、赵亚国信用卡纠纷案件中专向分期服务费请求的说明》的内容为“原告是依据《中国银行信用卡分期业务借款协议》第四条的约定向被告杨小兰计算及主张手续费的。合同履行中，原告为了便于管理以实现信用卡授信风险缓释，提供信用卡业务资产质量，将上述手续费总额区分为分期手续费和专向分期服务费，并记账到被告杨小兰的账户”。《关于中国银行股份有限公司茂名分行诉杨小兰、赵亚国信用卡纠纷一案件是否申请了家装分期和爱家分期的说明》的内容为“原告提供的应还未还本息清单中结算被告共欠款金额为351036.75元，该欠款金额包含被告持卡消费本金、爱家分期本金及相关费用和家装分期本金及相关费用。截止2018年11月28日止，该卡共欠款：351036.75元，消费本金：2797.60元，爱家分期本金：217485元，爱家分期手续费：21748.5元，茂名爱家分期服务费：17370元。家装分期本金：42500元，家装分期手续费：3150元，家装分期服务费：2250元，借记利息：30574.43元，还款违约金：13161.12元”。本院认为，原告与被告杨小兰、赵亚国之间的《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》《中国银行爱家分期业务申请表》《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年AJFQ字TQL003号）《中银信用卡“爱家分期”最高额保证合同》（编号：2015年AJFQBZ字TQL003号）等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告杨小兰在办理爱家分期业务及使用信用卡消费后未能依约还款，已构成违约，因此原告诉请解除其与被告杨小兰于2015年11月6日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，有合同和法律依据，本院予以支持。协议解除后，被告杨小兰应向原告偿还爱家分期借款及承担违约责任。根据原告提交的情况说明确认，截止至2018年11月28日，被告杨小兰尚欠原告爱家分期本金217485元、爱家分期手续费21748.5元、专向分期服务费17370元、利息30574.43元和还款违约金13161.12元，合计300339.05元，被告杨小兰应予以偿还。由于原告于庭审中确认杨小兰名下卡号为625**********970的信用卡已被停用，并且停止计算利息和还款违约金，不会继续产生利息和违约金，因此原告诉请被告杨小兰偿还自2018年11月29日起计算的利息和还款违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。至于原告确认被告杨小兰尚欠的信用卡消费本金2797.6元、家装分期本金42500元、家装分期手续费3150元和家装分期服务费2250元，不属本案处理范畴，应由原告向被告杨小兰另行主张。关于被告赵亚国的责任承担问题。被告赵亚国作为被告杨小兰爱家分期借款最高额保证担保的保证人，在被告杨小兰没有按约定履行还本付息的义务时，应按合同的约定对被告杨小兰尚欠的爱家分期借款债务承担连带保证责任。被告赵亚国承担保证责任后，有权向被告杨小兰追偿。被告杨小兰、赵亚国经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告杨小兰于2015年11月6日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；二、限被告杨小兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿付爱家分期本金217485元、爱家分期手续费21748.5元、专向分期服务费17370元、利息30574.43元和还款违约金13161.12元，合计300339.05元给原告中国银行股份有限公司茂名分行；三、被告赵亚国对上述第二项款承担连带清偿责任，被告赵亚国承担保证责任后，有权向被告杨小兰追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6566元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由原告中国银行股份有限公司茂名分行负担948元，被告杨小兰、赵亚国负担5618元。该案件受理费由被告杨小兰、赵亚国于履行本判决义务之时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈 磊人民陪审员  李春梅人民陪审员  李 碟二〇二〇年四月二十四日书 记 员  林慧萍张海嫦