广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初4695号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：陈雪丹、文家锋，分别为广东诚挚律师事务所律师和实习律师。被告：柯燕兵，女，1973年9月5日出生，汉族，户籍住址茂名市茂南区*************，现住茂名市茂南区******************，公民身份号码：440************846。被告：林雪梅，女，1982年1月18日出生，汉族，户籍住址茂名市茂南区***********，现住茂名市茂南区*************，公民身份号码：440************424。原告中国银行股份有限公司茂名分行诉被告柯燕兵、林雪梅信用卡纠纷一案，本院受理后，原适用简易程序审理，后因原告在起诉时被告下落不明，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人陈雪丹到庭参加诉讼，被告柯燕兵、林雪梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告柯燕兵、林雪梅立即偿还原告大额分期本金385885元、消费分期2270元、现金分期450元、手续费58899.75元、借记利息23078.61元、违约金10582.01元，合计481165.37元（利息、违约金暂计至2018年3月28日，从2018年3月29日起至被告实际还清款日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》规定的标准计算）；二、判令本案诉讼费用由两被告承担。在诉讼中，原告将第一项诉讼请求中2018年3月29日后的利息利率变更为按日利率万分之五计算。事实与理由：2015年12月10日，被告柯燕兵向原告申请开立信用卡。2016年5月17日，被告柯燕兵签署了《中国银行大额分期业务申请表》一份，向原告申请借款用于装修。被告林雪梅在担保人签字空格上签名，申明为本借款提供连带责任的保证担保。2016年6月28日，原告与被告柯燕兵签订《中银信用卡分期业务借款协议》，对被告使用以上申请的信用卡进行装修借款分期，主要约定：分期金额为40万元及期限为36期（一期为一个月），手续费率为15%，手续费金额为此消费分期的分期金额×手续费率，为60000元。本合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。此外，被告林雪梅与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，林雪梅对柯燕兵以上借款提供全程连带责任保证。根据以上合同，原告向被告柯燕兵信用卡放款40万元，被告持卡透支消费后，于2016年10月15日起未能按约定的期限及时还款，经原告多次催收未果。被告的行为已构成违约，特向法院起诉，请法院判如所请。被告柯燕兵、林雪梅均不提出答辩。经审理查明，2015年12月10日，被告柯燕兵向原告递交《长城环球通信用卡申请表》，申请办理信用卡。原告经审核后向其发放了625**********800信用卡。以上申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及个人卡费率表，被告柯燕兵在申请人申明及签名栏中明确愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；透支利息为日万分之五；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款条规定，甲方应按乙方的相关规定支付透支利息；乙方有权根据法律法规及监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，双方同意本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。同时对其他权利义务进行了约定。2016年5月17日，被告柯燕兵签署了《中国银行大额分期业务申请表》一份，向原告申请借款用于装修。同年5月24日，被告林雪梅在该申请表担保人栏中签名，为柯燕兵上述借款提供连带责任的保证。2016年6月28日，原告（甲方）与被告柯燕兵（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，协议的主要内容为：一、本合同项下信用卡品种为长城金卡，卡号：625**********800，甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为400000元，分期期限为36期（一期为一个月），手续费率为15%，手续费金额为消费分期的分期金额×手续费率，为60000元。乙方授权甲方将借款划至莫亚妹在中国银行茂名西粤路支行账户（621*************657）。二、本合同项下的信用卡分期额度用途为装修，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全额清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。三、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按甲方要求按时进行信用卡还款。出现违约事件时，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方签订的其他合同。2016年6月28日，原告与被告林雪梅签订《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》一份，约定林雪梅为柯燕兵与原告的主合同项下40万元借款以及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用与其他所有应付费用等承担连带责任保证。保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。原告于2016年6月29日向被告柯燕兵履行了放款义务。但被告借款后自2016年10月15日起未能依约还款；被告柯燕兵于2016年5月20日刷卡消费7085元，已偿还4815元，尚欠2270元；被告柯燕兵于2016年8月30日在信用卡中通过微信取现600元，已偿还150元，尚欠450元。截止2018年3月28日，被告尚欠原告大额分期本金385885元、消费分期2270元、现金分期450元、手续费58899.75元、借记利息23078.61元、违约金10582.01元，合计481165.37元，未能偿还，致成纠纷。在诉讼中，原告确认违约金计至2018年3月28日为10582.01元，此后不再产生。原告发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。以上查明的事实,有原告提供的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、被告身份证、《长城环球通白金信用卡申请表》及附件、《中国银行大额分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《借款借据》、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》、《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》、应还未还本息清单、借款人催收记录等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告与被告柯燕兵、林雪梅签订的《长城环球通白金信用卡申请表》及附件、《中国银行大额分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，已由双方当事人申请和审批确认，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应依约履行自己的义务。被告柯燕兵使用信用卡后，未能及时偿还借款，构成违约。由于被告违约，原告请求被告清偿尚欠的大额分期本金385885元、消费分期2270元、现金分期450元、手续费58899.75元、借记利息23078.61元、违约金10582.01元，合计481165.37元，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告柯燕兵按双方约定的利率日万分之五支付2018年3月29日起至还清款日止的利息，未超过年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。根据原告与被告林雪梅签订的《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，林雪梅为柯燕兵40万元借款本金以及由此产生的利息、违约金、手续费等作连带责任保证，按《中华人民共和国担保法》第十八条：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告请求被告林雪梅对上述债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。至于柯燕兵于2016年5月20日刷卡消费尚欠的2270元及于2016年8月30日在信用卡中通过微信取现尚欠的450元，均不在林雪梅与原告签订的保证合同的保证范围内。因此，原告请求林雪梅就该两笔借款以及由此所产生的利息与违约金承担连带清偿责任，无事实与法律依据，本院不予支持。被告柯燕兵、林雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告柯燕兵在本判决发生法律效力之日起十日内偿付大额分期本金385885元、消费分期2270元、现金分期450元、手续费58899.75元、借记利息23078.61元、违约金10582.01元，合计481165.37元给原告中国银行股份有限公司茂名分行；二、限被告柯燕兵在本判决发生法律效力之日起十日内支付借款本金388605元的利息（利率按日万分之五计算，自2018年3月29日起至还清款时止）给原告中国银行股份有限公司茂名分行；三、被告林雪梅对被告柯燕兵上述借款本金400000元尚欠的借款本金、手续费、借款利息、违约金承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8518元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告柯燕兵、林雪梅共同负担。由被告柯燕兵、林雪梅在履行本判决义务时一并迳付给原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  周 理人民陪审员  杨土珍人民陪审员  张贤东二〇二〇年四月二十七日书 记 员  丁浩然