广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初39788号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行。住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，该行行长。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：李亿征，男，1969年12月4日出生，香港特别行政区居民。被告：李小娥，女，汉族，1975年4月28日出生，身份证住址：陕西省西安市雁塔区。被告：陈春沐，女，1937年6月8日出生，香港特别行政区居民。被告：李晓娥，女，汉族，1976年5月18日出生，身份证住址：陕西省富平县。委托诉讼代理人：张守强，四川瀛领禾石律师事务所律师。委托诉讼代理人：匡贵勤，四川瀛领禾石律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行（以下简称工行云山支行）与被告李亿征、李小娥、陈春沐、李晓娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告工行云山支行委托诉讼代理人张欣，被告李晓娥委托诉讼代理人张守强、匡贵勤到庭参加诉讼，被告李亿征经本院传票传唤，被告李小娥、陈春沐经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满未到庭参加诉讼，本院依法作被告李亿征、李小娥、陈春沐缺席审理。本案现已审理终结。原告工行云山支行向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告李亿征、被告李小娥签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告李亿征、被告李小娥立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等1061401.95元（其中本金1055273.54元，暂计至2019年8月11日止的积欠利息6128.41元，利息、罚息等按照合同约定计至清还欠款之日止）；3.判令被告李晓娥对上述债务承担共同清偿责任；4.判令四被告向原告支付律师费人民币26535元；5.判令原告有权处置李亿征、李小娥、陈春沐所有的抵押房产××从化市××大道××路××号，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6.判今四被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。诉讼中，原告表示被告在起诉后有还款，故变更其第二项诉讼请求为：判令被告李亿征、被告李小娥向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币1034650.4元（其中暂计至2020年3月21日的本金为1022703.39元，暂计至2020年3月21日的积欠利息为11947.01元，利息、罚息等按合同约定计至清还欠款之日止。事实和理由：根据中国工商银行广州十三行路支行迁址更名的批复显示，中国银行业监督委员会广东监管局于2013年4月19日同意中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行迁址至广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房，并更名为中国工商银行股份有限公司广州云山支行。2009年11月18日，原告与被告李亿征、被告李小娥签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：(1)被告李亿征、被告李小娥向原告借款2370000元，用于购买从化市温泉镇景景泉大道品泉路23号，借款期限为15年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮29%确定，据此确定利率为4.2174%。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；(2)被告李亿征、被告李小娥、被告陈春沐以其名下的从化市温泉镇景泉大道品泉路23号向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押权登记手续；(3)抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2009年12月11日依约发放了贷款2370000元。现被告李亿征、被告李小娥多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，被告李亿征、被告李小娥未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告李晓娥是被告李亿征的配偶，上述债务发生夫妻关系存续期间且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故被告李晓娥当对上述债务承担共同清偿责任。请求法院判如所请。被告李亿征未到庭参加诉讼，但其提交了书面的答辩意见，称：本人之前一直单独向银行供款，只有个别月份有延误。本人在2019年5月份向香港法院申请了与李晓娥的离婚案。本人供款困难曾多次向工行云山支行申请减少供款但未得到同意，本人想找买家未果。本人要求李晓娥继续全额供楼款还清之前所欠款项，或者由银行拍卖此物业还清款项。另工行云山支行提出的起诉费用，不应该由本人一人承担，本人不是不愿意供款只是没有得到有效通知错过了最佳出售还款机会。被告李晓娥答辩称：我方不同意解除合同，被告李亿征与被告李晓娥因婚姻纠纷正在诉讼，如果将房屋进行分割，被告愿意尽快支付相应的贷款及利息。对原告的第二项诉讼请求，因为我方不同意解除，我方愿意继续履行而不是一次性清偿。我方不同意支付律师费。我方也不同意原告的第五项诉讼请求，因为第五项诉讼请求涉及到的是流押条款无效，于法无据。被告李小娥、陈春沐未作答辩。经审理查明：2009年11月18日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行（以下简称工行十三行路支行）作为贷款人，被告李亿征作为借款人，被告李小娥作为共同借款人，被告李亿征、李小娥、陈春沐作为抵押人，被告李晓娥作为抵押物共有人经公证签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房押]字[粤]行[060]支行[2009]年[27012]号），合同约定了以下内容：第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为2370000元。第二条贷款用途贷款用途为购买坐落于从化市温泉镇温泉村105国道地段温泉高尔夫源泉住宅楼工程F2、F3、H型别墅温泉高尔夫源泉半山别墅（H-7栋）的房屋，房屋建筑面积484.34平方米。本合同项下贷款所购房屋为本人家庭利用贷款所购的第2套住房。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为15年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划帐日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94下浮29%，据此确定年利率为4.2174%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定执行新的利率。第六条还款借款人按照按月等额本金还款法（按月计息），每月本息还款额=贷款本金除以贷款期月数+（贷款本金-已归还贷款本金）×月利率。本合同项下贷款的还款周期为每月为一期。第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条违约及违约责任借款人未完全当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生约定的违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人如在贷款期内连续违约2个月（含）以上的，贷款人有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息。第十一条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十三条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十四条抵押物抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十五条担保范围担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用。第十七条抵押物的处分借款人本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款、未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。《抵押物清单》记载房产抵押物抵押人为被告李亿征、李小娥、陈春沐，建筑面积484.34平方米，房产地址从化市温泉镇温泉村105国道地段温泉高尔夫源泉住宅楼工程F2、F3、H型别墅温泉高尔夫源泉半山别墅（H-7栋）。2009年12月11日，工行十三行路支行向李亿征、李小娥放款2370000元。根据粤房地他项权证从字第××号记载，从化市温泉镇景泉大道品泉路23号房屋他项权利人为工行云山支行，房地产权属人为李亿征、陈春沐、李小娥，他项权利范围全部，他项权利种类抵押权，债权数额2370000元，登记时间2014年11月20日。另查明，根据原告提供的欠款明细表，客户名称为李亿征的截至2020年3月21日，贷款余额为1022703.39元，积欠利息合计11947.01元，原告诉讼中表示该积欠利息即为利息、罚息、复利之和。再查明，原告主张其为实现债权委托了律师并支付了律师费，为此原告提供了法律服务委托代理合同，该代理合同由工行云山支行（甲方）与广东金桥百信律师事务所（乙方）签订，约定甲方因与李亿征、陈春沐、李小娥、李晓娥金融借款合同纠纷一案，委托乙方提供法律服务，代理费用为固定费率：计费标的额2.5%。乙方应先向甲方开具代理费的税费发票，甲方收到乙方开具的代理费发票后三十个工作日内通过转账或支票方式向乙方支付相应的代理费用。原告诉讼中表示，其实际尚未向广东金桥百信律师事务所支付律师费，但其坚持在本案中主张要求各被告负担律师费。还查明，根据中国银行业监督管理委员会广东监管局粤银监复[2013]208号《关于中国工商银行广州市十三路支行迁址更名的批复》，同意工行十三路支行更名为中国工商银行股份有限公司广州云山支行。根据婚证（01）字第01026号显示，被告李亿征与被告李晓娥是夫妻。就本案诉讼，原告向本院申请财产保全，请求冻结被告李亿征、李小娥、陈春沐名下价值1087936.95元的财产。为此，原告提供了该银行的信用担保。本院于2019年11月5日作出民事裁定书，裁定查封、冻结被告李亿征、李小娥、陈春沐名下价值1087936.95元的财产，原告预付了财产保全申请费5000元。本院认为：被告李亿征、陈春沐为香港特别行政区居民，本案属于涉港案件，应参照涉外案件确定法律适用。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案各方当事人无对适用法律进行约定，案涉的《个人购房借款/担保合同》签订及履行均发生在广州市，故与该合同有最密切联系的为中国法律，本案应适用中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。本案当事人签订的《个人购房借款/担保合同》是各当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规定的强制性规定，亦未违背公序良俗，合法有效。依照合同的约定，借款人李亿征、李小娥未按期归还贷款本息已构成违约。原告有权解除合同，关于涉案的《个人购房借款/担保合同》解除的时间，本院认定为本判决发生法律效力之日。原告亦有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，借款人李亿征、李小娥应向原告清偿借款本金1022703.39元、利息、罚息等（积欠利息暂计至2020年3月21日为11947.01元），其中利息应计至合同解除之日止，原告主张利息计至被告清还欠款之日止，缺乏依据，本院不予支持；罚息等其他，李亿征、李小娥应按照合同约定标准计算至款项实际清偿之日止。因借款发生在李亿征、李晓娥婚姻关系存续期间，且借款用于家庭购置住房，故该笔借款属于夫妻共同债务，被告李晓娥应对被告李亿征应负担的还款义务承担共同清偿责任。原告同时有权以抵押房产价款优先清偿本合同项下的债务，被告李晓娥关于合同约定的抵押条款无效的抗辩缺乏依据，本院不予支持。关于原告主张四被告支付律师费26535元一节，因律师费未实际支付，故原告要求四被告赔偿律师费26535元，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日，签订于2009年11月18日的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房押]字[粤]行[060]支行[2009]年[27012]号）予以解除；二、被告李亿征、李小娥、李晓娥在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行一次性偿还贷款本金1022703.39元及相应的利息、罚息等（利息、罚息等暂计至2020年3月21日合计为11947.01元，自2020年3月22日起的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至合同解除之日止；自2020年3月22日起的罚息等，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项实际清偿之日止，罚息不得计收复利）；三、如被告李亿征、李小娥、李晓娥未按期履行上述第二项债务，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行有权以折价、拍卖或变卖被告李亿征、陈春沐、李小娥名下从化市温泉镇景泉大道品泉路23号房屋所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务、其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息、迟延履行金。案件受理费14591元，由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担356元，由被告李亿征、李小娥、陈春沐、李晓娥共同负担14235元。诉讼保全申请费5000元，由被告李亿征、李小娥、陈春沐、李晓娥共同负担。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行、李小娥、李晓娥可在判决书送达之日起十五日内，被告李亿征、陈春沐可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在交纳上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨银桃人民陪审员  彭新露人民陪审员  周 虹二〇二〇年四月九日书 记 员  刘 敏法庭记录李剑宇