山西省古交市人民法院刑 事 判 决 书（2020）晋0181刑初21号公诉机关古交市人民检察院。被告人刘够明，男，1970年9月2日出生于山西省交城县，汉族，高中文化，古交市逸爽山泉水有限公司实际控制人，住山西省交城县。因涉嫌犯骗取贷款罪，于2019年10月29日被古交市公安局刑事拘留，2019年11月8日被执行逮捕。现羁押于太原市第一看守所。辩护人李运田、武宇云格，山西淳阳律师事务所律师。古交市人民检察院以古检刑刑诉〔2020〕13号起诉书指控被告人刘够明犯骗取贷款罪，于2020年1月16日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。古交市人民检察院指派检察员张爱香、弓启慧出庭支持公诉，被告人刘够明及其辩护人李运田、武宇云格到庭参加诉讼。现已审理终结。古交市人民检察院指控，2017年1月3日，被告人刘够明作为古交市逸爽山泉水有限公司的实际控制人，虚构了一份古交市逸爽山泉水有限公司向古交市东方贸易公司购买PET瓶管胚等货物，需要支付货款100万元的购销合同。2017年1月25日，被告人刘够明以古交市逸爽山泉水公司的名义，以经营周转购买瓶子等为贷款用途向晋商银行古交支行申请贷款100万元，并向晋商银行古交支行提交了该虚假购销合同、提款申请书等申请资料，贷款期限为一年，由巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪作为保证担保人,由康某、任某各提供一套房产作为抵押担保，且房产抵押人康某、任某均签了特别担保合同。晋商银行古交支行于2017年1月26日发放了贷款，并将该100万元贷款按照提款申请书的要求代支付到了古交市东方贸易有限公司账户（账号：×××）。2017年1月26日至30日，被告人刘够明将100万元贷款中的5万元用于偿还东方贸易有限公司法人陈某的债务，后指使陈某通过多次转账的方式，将剩余95万元转移到前巧克力快捷酒店员工孙某的个人账户。被告人刘够明将该95万元用于发放古交市逸爽山泉水有限公司和巧克力快捷酒店员工工资、偿还欠款及个人消费。后该100万元的贷款到期，被告人刘够明归还本金46420.45元，剩余贷款及利息无力偿还。公诉机关当庭宣读和出示了下列证据：1.书证；2.被告人的供述与辩解；3.证人证言。公诉机关认为，被告人刘够明以欺骗手段取得银行贷款100万元，给银行造成重大损失，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以骗取贷款罪追究被告人刘够明的刑事责任。被告人刘够明自愿认罪认罚，依据《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条之规定，可以依法从宽处理。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十六条的规定，提起公诉，请依法判处。被告人刘够明对公诉机关指控的犯罪事实和罪名均无异议。辩称，当时生意不好，答应要给员工发工资，还有欠款，房租、装修款，租赁款手续费，生产经营的款项，贷款是用于这些用途。就拿了两个房产证做了抵押，办了他项权。两套房子做了评估，价值大于100万。晋商银行准许我贷款后通知我提供购销合同，银行说补上购销合同才放贷款，银行问我要什么我提供什么。被告人刘够明的辩护人辩护意见是：被告人刘够明不构成骗取贷款罪，应当依法宣告其无罪。一、公诉机关指控被告人采取“欺骗手段”获取贷款事实不清，证据不足。在申请贷款的过程中，按照银行的要求刘够明以逸爽山泉水有限公司的名义提供了企业营业执照、法人代表证明、财务审计报表、资产负债表等书面资料，刘够明还按照银行的要求给银行提供了真实存在、足额的财产(两套房产)作为抵押物，银行也办理了抵押权登记，取得了合法、有效的抵押权。在提供的诸多书面资料中，其中有一份按照银行要求提供的用以说明贷款用途的与古交市东方贸易有限公司的购销合同。经过银行严格审查，刘够明获取了一百万元的贷款之后，将该笔贷款中至少九十万元的资金用来归还之前企业的欠款包括工人工资、购买生产资料的货款以及以个人名义向其他个人借款而投入到生产经营中的款项。二、被告人刘够明申请贷款并取得贷款的行为没有破坏金融管理秩序，本案中的购销合同并非贷款获批的实质要件，只属于申贷材料中的“瑕疵”，并不必然导致发生贷款风险，不足以破坏金融管理秩序，且本案受害人银行都认为自身的金融管理秩序没有遭到破坏。三、公诉机关对被告人刘够明擅自改变贷款用款并给银行造成重大损失的指控事实不清、证据不足。晋商银行已在2019年已将逸爽山泉有限公司及担保人起诉到古交市人民法院，法院也支持了银行的诉求。根据刑法修正案的规定，骗取贷款罪只能是结果犯。银行为了扩大业务，在实践中对书面材料的审批流于形式，导致手续上存在一定虚假的贷款行为较为普遍，若一律认定为犯罪，则有违刑法基本理念，也不利于维护经济秩序的稳定。对为了生产经营需要，手续有一定虚假没有给金融机构造成损失的，可以不作为犯罪处理。四、本案中侦查机关在程序上存在违法的情形，本案由担保人向侦察机关举报被告人刘够明“诈骗”，公安机关在没有取得银行（所谓受害人）遭受重大损失的证据情况下予以立案，本案应为一起明显的民事纠纷，不评判举报人是否为了逃避应当承担的担保责任而进行举报，侦察机关在接到举报后，应当认真甄别。综上，被告人刘够明不构成骗取贷款，本案为典型的民事纠纷，应宣告其无罪。经审理查明，2017年1月5日古交市逸爽山泉水有限公司向晋商银行股份有限公司古交支行提交借款申请，申请借款100万元，借款用途为经营周转、购买瓶子等。古交市巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪、康某、任某自愿为古交市逸爽山泉水有限公司的上述债务提供连带责任保证且保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起二年的特别担保。康某与晋商银行股份有限公司古交支行签订了《抵押合同》，康某愿意以其所有的位于古交市金牛西大街二轻时代广场-1层9号房屋（房权证号为房权证古字第XXXX号，房他证号为古房他证古交市字第000049**）为古交市逸爽山泉水有限公司上述债务提供抵押担保，并办理他项权证，抵押权设立；任某与晋商银行股份有限公司古交支行签订了《抵押合同》，任某愿意以其所有的位于古交市义学路广播电视局院内8幢二单元1层1号房屋（房权证号为房权证古字第XXXX号，房他证号为古房房他证古交市字第000049**为古交市逸爽山泉水有限公司上述债务提供抵押担保，并办理他项权证，抵押权设立。被告人刘够明作为古交市逸爽山泉水有限公司的实际控制人，向晋商银行股份有限公司古交支行商银行提供了一份古交市逸爽山泉水有限公司向古交市东方贸易公司购买PET瓶管胚的购销合同，该合同没有实际履行。2017年1月25日古交市逸爽山泉水有限公司与晋商银行股份有限公司古交支行签订了《借款合同》，借款用途为经营周转、购买瓶子等，借款期限一年，2017年1月26日晋商银行股份有限公司古交支行给古交市逸爽山泉水有限公司发放了100万元贷款。并将该100万元贷款按照提款申请书的要求代支付到了古交市东方贸易有限公司账户。2017年1月26日至30日，被告人刘够明将100万元贷款中的5万元用于偿还东方贸易有限公司法人陈某的债务，后指使陈某通过多次转账的方式，将剩余95万元转移到前巧克力快捷酒店员工孙某的个人账户。被告人刘够明将该95万元用于发放古交市逸爽山泉水有限公司和巧克力快捷酒店员工工资、偿还欠款及个人消费。借款合同约定的还款期限届满后，古交市逸爽山泉水有限公司未能依约全额还款。2018年1月21日至2018年8月31日，古交市逸爽山泉水有限公司分四笔支付晋商银行本金46420.45元。古交市巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪、康某、任某拒不履行相应的担保责任，晋商银行股份有限公司古交支行向本院提起民事诉讼，我院于2019年8月29日作出的（2019）晋0181民初831号民事判决书，判决古交市逸爽山泉水有限公司返还晋商银行股份有限公司古交支行借款本金953579.55元及利息和罚息。巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪、康某、任某对此承担连带保证责任，晋商银行股份有限公司古交支行可从拍卖或者变卖被告康某（房权证号为房权证古字第XXXX号，房他证号为古房他房他证古交市字第000049**屋、任某（房权证号为房权证古字第XXXX号，房他证号为古房他证房他证古交市字第000049**价款中优先受偿。案发后2019年11月7日，被告人刘够明的家属崔建华向晋商银行还款24万元。以上事实有经庭审举证、质证，本院确认的下列证据予以证实：1.书证（1）康某、任某的报案材料，受案登记表，证实康某、任某举报刘够明使用虚假的购销合同，改变贷款用途诈骗银行贷款，古交市逸爽山泉水公司到期未还款，晋商银行提起诉讼，贷款抵押物为报案人的房产，报案人遂前来报案。（2）人口信息查询表，证实被告人刘够明系完全刑事责任年龄人。（3）到案经过（P124），证实2019年10月29日，被告人刘够明主动到公交市公安局投案。（4）前科劣迹调查表，证实被告人刘够明无前科劣迹。（5）古交市逸爽山泉水有限公司营业执照、统一社会信用代码、企业信息查询，证实2013年5月13日，古交市逸爽山泉水有限公司法人由弓永财变更为刘够明。2016年9月14日，古交市逸爽山泉水有限公司法人由刘够明变更为弓建芳。2018年9月11日，古交市东方贸易有限公司法人由陈某变更为雷海生。2017年11月23日，古交市巧克力快捷酒店法人由刘够明变更为刘波，后又变更为刘芳。（6）保证合同及特别担保合同，证实2017年1月25日，古交市巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪、康某、任某为古交市逸爽山泉水有限公司贷款晋商银行一百万元提供连带责任保证。（7）晋商银行抵押合同及房地产抵押清单，（351173）晋银抵字（2017）第004号-1抵押合同，（351173）晋银抵字（2017）第004号-2抵押合同，古房他证第00004945号房屋他项权证、古房他证第00004944号房屋他项权证，证实2017年1月25日，康某以古交市金牛西大街二轻时代广场-1层9号房，任某以古交市义学路广播电视局院内8栋2单元1层1号房，二人为古交市逸爽山泉水有限公司贷款晋商银行一百万元提供抵押担保，银行办理了抵押权登记，抵押合法有效。（8）PET瓶管胚购销合同，2017年1月3日，古交市东方贸易公司和古交市逸爽山泉水有限公司签订货物总额为203万元的PET瓶管胚购销合同。（9）晋商银行借款合同、借款申请书、授信审查表及调查报告、提款申请书、委托支付协议、晋商银行借款凭证及客户回单，证实2017年1月5日古交市逸爽山泉水有限公司向晋商银行股份有限公司古交支行提交借款申请，申请借款100万元，借款用途为经营周转、购买瓶子等。2017年1月25日，古交市逸爽山泉水有限公司向晋商银行古交支行借款100万元。借款用途经营周转、购买瓶子。（10）古交市逸爽山泉水有限公司还款清单及凭证，证实2018年1月21日至2018年8月31日，古交市逸爽山泉水有限公司分四笔支付晋商银行本金46420.45元，欠本金953579.55元，本息合计1163456.54元。（11）逾期催收通知书、担保人履行责任通知书及回执，证实2018年1月23日，晋商银行古交支行向巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪、康某、任某下达了逾期催收通知书、担保人履行责任通知书。（12）本院2019年8月29日作出的（2019）晋0181民初831号民事判决书，证实本院已判决古交市逸爽山泉水有限公司返还晋商银行股份有限公司古交支行借款本金及利息和罚息，巧克力快捷酒店、弓建芳、刘旭彪、康某、任某对此承担连带保证责任，晋商银行股份有限公司古交支行可从拍卖或者变卖被告康某（房权证号为房权证古字第XXXX号，房他证号为古房他证古房他证古交市字第000049**任某（房权证号为房权证古字第XXXX号，房他证号为古房他证古交房他证古交市字第000049**中优先受偿。（13）晋商银行支付业务凭证，证实2019年11月7日，被告人刘够明的家属崔建华向晋商银行还款24万元。2.证人证言（1）证人郝某（晋商银行股份有限公司古交支行行长）的证言节录，2017年，刘够明向我推荐了古交市逸爽山泉水有限公司向晋商银行古交支行贷款100万元，抵押物是两处房产，巧克力酒店做的担保，在古交市逸爽山泉水有限公司提供相关贷款手续后，古交支行审批，报总行审核后发放了贷款。（2）证人李某（晋商银行客户经理）的证言节录，古交市逸爽山泉水有限公司贷款金额100万元，提供过一份购买原材料的合同，我们对合同原件进行了审查,最后留了复印件，贷款时采用保证担保加抵押担保,保证担保由巧克力酒店担保,抵押担保由两处房产担保,房产抵押人签了特别担保。当时放贷的原因是调查企业时企业正常经营,担保充足,贷款用途合理。（3）证人任某的证言节录，2017年1月左右，刘够明和我说他购买了古交市逸爽山泉有限公司，因资金周转不开要用我的房子做抵押在古交市晋商银行贷款，然后拿走了我位于古交市义学路广播电视局院内的一套90平米的房子的房产证去办理贷款，我除了在贷款手续和抵押手续上面签了字，其他过程没有参与，后来他没有偿还这笔贷款，银行起诉了我，现在法院要执行我的房产，我就来报案了，而且我了解到刘够明并未将这笔贷款用于买瓶子。（4）证人康某的证言节录，2017年1月份，刘够明找过我两次，说要买瓶子让我给他在晋商银行做担保，之后我将古交市金牛西大街二轻时代广场1层9号房屋做了抵押给刘够明办理了100万元的贷款，2019年8月份，晋商银行起诉了我，我才知道刘够明还不起款了，我咨询律师说是刘够明改变贷款用途涉嫌诈骗，就来报案了。（5）证人孙某的证言节录，刘够明对我说要以古交市逸爽山泉水有限公司的名义向晋商银行古交支行贷款100万元，他说他已经与晋商银行的人沟通过，也找了康某和任某用房产抵押，他是老板，我按照他说的执行，申请贷款时，我带着晋商银行的人去康某家拍过照片，还有一次刘够明安排我去晋商银行拿单子找任某签字，贷款下来后到了陈某公司公户上，因为申请贷款时给晋商银行提供的合同中对方是古交市东方贸易有限公司，陈某是古交市东方贸易有限公司的老板。陈某从公司的公户上陆续转到我工行卡上95万元，之后，我按照刘够明的安排处置了95万元。刘够明说贷出款后给员工发工资，工资是我给发的，发了40万元，一部分发的现金，一部分转账，这95万元我也给刘够明转过些，具体数额记不清了，还有部分钱用于偿还我和刘够明的信用卡，信用卡欠下的钱也是公司周转欠下的，剩余的钱用在了偿还巧克力酒店和奥体KTV欠款。（6）证人陈某的证言节录，古交市东方贸易有限公司原先的法人是我，去年法人变更为我老婆哥哥雷海生。从1998年开始，我一直是古交市东方贸易有限公司的实际负责人，去年变更法人是为了贷款的事情，但是公司还是我的，我公司没有经营过矿泉水瓶子。我和刘够明是多年朋友关系，他经常向我购买装修材料。3.被告人刘够明的供述节录：2016年底时，我用古交市逸爽山泉水有限公司的手续向晋商银行古交支行贷款100万元，我联系了康某和任某帮我做房产抵押担保，康某和任某问我要还谁钱，我说贷款要用于还账，没有具体说还谁钱。之后我和康某、任某及晋商银行古交支行工作人员一起在房管局办理了抵押手续，后又去了太原晋商银行办理了相关手续。康某和任某帮我做抵押贷款时，我给过康某好处，一年两三万的好处费。我和任某是亲戚关系，没有给过她好处。过了几天，晋商银行说能发放贷款了，需要提供购销合同，我给晋商银行提供了购销合同，又联系古交市东方贸易有限公司的陈某，告诉他晋商银行发的一笔贷款，打在他那里后正好把欠他的钱还了，陈某同意了，贷款下来后，晋商银行古交支行将100万元贷款直接打到了古交市东方贸易有限公司的账户。陈某不知道购销合同的内容。贷款下来后，还了陈某5万元欠款。剩余95万我安排孙某用于给工人开工资和还过货款。贷款到期后，我未按时还贷，现在我正想办法让家人还款。本院认为，骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。本案中从贷款用途看，贷款用途是经营周转、购买瓶子，贷款的实际用途也大部分用于企业经营。从贷款过程看，被告人刘够明虽然给晋商银行股份有限公司古交支行提供了一份未实际履行的购买PET瓶管胚的购销合同，但该合同不足以扰乱银行正常的经营放贷秩序。借款合同是在五个保证人对贷款承担连带责任保证且保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起二年的特别担保，还有两套房产为贷款设立了抵押权，经过晋商银行股份有限公司古交支行严格审批后发放，该贷款可以从拍卖或者变卖该两套房产价款中清偿。晋商银行股份有限公司古交支行客户经理李某的证言也可以证实，当时放贷的原因是调查企业正常经营,担保充足,贷款用途合理。从实际结果看，贷款期限到期后古交市逸爽山泉水有限公司已经归还了部分本金46420.45元，案发后刘够明的亲属又归还了24万元。剩余款项晋商银行股份有限公司古交支行可以通过民事诉讼途径实现其债权。设立抵押权的两套房产价值100万元，该债权可以从设立抵押权的两套房产拍卖或者变卖价款中清偿。故不能认定给银行造成重大损失。综上，被告人刘够明的行为不符合骗取贷款罪的构成要件，公诉机关指控罪名不能成立。被告人刘够明的辩护人辩护意见的合理部分予以支持。依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百条第（二）项、《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条第一款第（三）项的规定，判决如下：被告人刘够明无罪。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向太原市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本五份。审 判 长  武绪良人民陪审员  郝建芳人民陪审员  康小凤二〇二〇年四月二十九日书 记 员  弓 瑞