广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初397号原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区××××××，统一社会信用代码911××××××××××××439。负责人陈大鹏。委托代理人李凡、沈丹珊，均系国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告郭志鸿，男，汉族，1976年11月13日出生，住所地广东省揭阳市榕城区×××××委七里香脚3分之19号，公民身份号码445××××××××××××616。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告郭志鸿信用卡纠纷一案，本院于2020年2月6日立案受理后，依法由审判员邱洪标适用简易程序于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人沈丹珊到庭参加诉讼，被告郭志鸿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称,2012年7月20日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为421××××××××××818、421××××××××××691、552××××××××××521的信用卡，三张信用卡额度共享，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年9月29日，被告尚欠前述信用卡透支款本金362953.06元、利息（含复利）6826.61元（2019年8月至9月产生2期利息）、违约金3729.84元、分期手续费26627.08元、年费10000元未归还原告。原告多次向被告催收无果，被告已严重违约。故请求判令：一、被告立即归还卡号为421××××××××××818、421××××××××××691、552××××××××××521的信用卡透支款本金362953.06元、利息（含复利）6826.61元、违约金3729.84元（利息、违约金计算至2019年9月29日，此后利息、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止）、分期手续费26627.08元、年费10000元，上述欠款暂合计为410136.59元；二、被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费4000元）；三、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1-2、原告《营业执照》、企业负责人证明、负责人《居民身份证》各1份，证明原告的诉讼主体资格和基本情况。3、被告的《广东公安人口信息查询资料》、《居民身份证》各1份，证明被告的诉讼主体资格。4、民生银行信用卡申请表及中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约各1份，证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。5、被告的账户资料（明细）、交易明细、催收记录各1份，证明被告所签信用卡透支款项本金、利息、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实。6、委托代理协议、律师费发票各1份，证明原告为维权所支付的律师费用4000元。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审查，原告的证据能够证明本案相关事实，予以采信。经审理查明,被告于2012年7月20日向原告申请办理信用卡，并表示接受且自愿遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》全部条款和内容的规定。原告依约为被告开通了账号为0009653853的账户，并在该账户下先后核发给被告信用卡三张，卡号为：421××××××××××818、421××××××××××691、552××××××××××521。其中《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”中第1条载明“信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费”；第2条载明“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。”；第5条载明“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确认的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。”；第6条载明“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。”；合约中的“收费标准”中规定年费、手续费、滞纳金等各项费用的收取标准，分别是：（1）年费：主卡：10000元；（2）透支利率（每日）：0.5‰；（3）滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）；（4）自由分期、账单分期手续费：24期0.7%（手续费采取分期收取的方式，所列为手续费每期收取的费率）。被告持卡透支后仅履行部分还款义务。根据原告提交的《“郭志鸿”账户明细》、《“郭志鸿”交易明细》及《情况说明》显示，被告于2018年10月29日对账单253590.75元申请账单分期，分成24期，截止2019年8月28日（每月28日为账单日），被告就分期账单仍欠15期未还，即其仍结欠分期手续费26626.95元及分期未还本金为158494.22元，且被告结欠信用卡消费欠款本金204458.83元，故共结欠原告信用卡透支欠款本金为362953.05元。截止2019年9月29日，被告还拖欠原告信用卡年费10000元。另查明，原告为实现债权而聘请了律师，已经支付了律师费4000元。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还截至2019年8月28日的信用卡透支欠款本金362953.05元于法有据，本院予以支持。关于原告主张的年费10000元、分期手续费26626.95元和自2019年8月起的利息，本院认为参照《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项以及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2款的规定，原告作为金融机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、手续费、年费等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告应支付各项费用（包括利息、年费10000元、分期手续费26626.95元）合共的总额以透支欠款本金362953.05元为基数，按年利率24%为限计算，从2019年8月29日起计算至本判决发生法律效力之日止。原告主张被告应承担本案的律师费用，原告提交的证据仅能证明原告支付了律师费4000元，本院对律师费4000元予以支持，其余部分本院不予认定。原告主张被告应支付自2019年8月起的违约金，根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭志鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支欠款本金362953.05元。二、被告郭志鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付利息、年费10000元、分期手续费26626.95元（以上各项合共的总额以透支欠款本金362953.05元为基数，按年利率24%为限计算，从2019年8月29日起计算至本判决发生法律效力之日止）。三、被告郭志鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支付的律师费4000元。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为3756元，由被告郭志鸿负担。原告已预交，本院予以退回，被告郭志鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴交，拒不缴纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 邱洪标二〇二〇年四月二十六日法官助理 詹湘銮书 记 员 林 乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。