广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初2220号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行。住所地：韶关市*****。负责人：陈昊，行长。委托诉讼代理人：曾靖琪，广东韶大律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭璐婷，广东韶大律师事务所律师。被告：梁美培，男，1966年9月22日出生，汉族，原住广东省德庆县***************，现下落不明。公民身份号码：442************614。被告：戴桂连，女，1970年10月24日出生，汉族，原住广东省德庆县***************，现下落不明。公民身份号码：442************621。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关分行）诉被告梁美培、戴桂连借款合同纠纷一案，本院2019年11月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭璐婷到庭参加了诉讼，被告梁美培、戴桂连经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告梁美培签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101819-201*-201**362545，以下简称借款合同），确认该合同项下的贷款立即到期。2、被告梁美培向原告清偿贷款本息合计363143.37元，其中本金360141.15元，利息3002.32元（含罚息、复利）（利息暂计至2019年9月11日止，之后的利息仍按借款合同约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率计算至清偿之日止）。3、原告对位于韶关市曲江区*******************的抵押物有权处分，并享有优先受偿权。4、本案律师费25100元由被告梁美培承担。5、被告戴桂连对上述债务承担连带清偿责任。6、本案诉讼费、保全费、公告费由被告共同承担。事实和理由：2016年4月27日，原告与被告梁美培签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告梁美培向原告借款426000元，贷款期限180个月，即从2016年5月11日至2031年5月11日止，贷款利率为年利率4.9%，借款逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，采用等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为3346.63元。借款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告梁美培以所购房产位于韶关市曲江区*******************为上述贷款做抵押担保，并办理了抵押权登记。被告戴桂连出具《抵押声明书》，自愿以前述财产做抵押担保。2016年5月11日，原告向被告梁美培发放了贷款426000元，被告梁美培未按合同约定如期还款。截止至2019年9月11日，被告拖欠贷款本息合计363143.37元，其中本金360141.15元，利息3002.32元（含罚息、复利）。经原告多次催收，被告至今仍未能清偿上述欠款。被告梁美培逾期还款的行为已经构成违约，被告梁美培应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。被告戴桂连作为抵押担保人与被告梁美培又是夫妻关系，也应当按照借款合同的约定，承担连带还款的责任。两被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭质证。对原告提交的证据和主张的事实，本院认定如下：两被告是夫妻。2016年4月13日，被告梁美培作为买受人与韶关市曲江富松房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同（现售）》，被告梁美培以按揭贷款的方式购买了位于韶关市曲江区**********************，房屋总价569259元，贷款金额426000元。同日，两被告出具《抵押声明书》，同意以购买的韶关市曲江区**********************作抵押向中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行（以下简称建行曲江支行）贷款426000元。2016年4月27日，被告梁美培（作为借款人及抵押人）与建行曲江支行（作为贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，以韶关市曲江区**********************作抵押向建行曲江支行贷款426000元，借款期限180个月，借款人应每月归还本息3346.63元。借款合同对双方的权利义务进行了约定，合同第十六条约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。合同第十七条约定借款人违约时，贷款人可行使下列救济措施：贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。合同第三十一条约定：贷款利率执行浮动利率，在基准利率（即中国人民银行公布施行的或者银行同业公认的同期同档次贷款利率）水平上上浮0%，即年利率4.9%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日（每年的1月1日）当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次（注：经原告确认，至原告起诉时执行利率仍为4.9%）。借款逾期的罚息利率为执行贷款利率上浮50%。借款合同签订后，建行曲江支行于2016年5月11日发放了贷款426000元。2016年6月17日，抵押房产办理了抵押权登记，证号为：粤房地他项权证韶字第020005628号。自2019年4月开始，被告梁美培开始拖欠借款，计至2019年9月22日止，被告梁美培仍欠借款本金360141.15元，利息3002.32元。建行曲江支行催收未果，遂由其上一级机构即原告建行韶关分行向本院提起诉讼。原告（甲方）诉讼中委托广东韶大律师事务所（乙方）的曾靖琪、谭璐婷律师作为诉讼代理人，双方于2019年9月29日签订了《委托代理协议》，协议第九条约定：甲方应在收到案件判决或裁决之日后十日内向乙方支付律师费25100元。原告起诉后向本院提出财产保全申请，本院于2019年11月25日作出裁定，查封被告梁美培名下位于韶关市曲江区********************（产权证号：001710**），查封期限三年。上述事实，原告提供了两被告的身份证、结婚证，商品房买卖合同（现售），个人住房（商业用房）借款合同，个人贷款支付凭证，抵押声明书，抵押他项权证，贷款对帐单，委托代理协议予以证实，本院予以采纳。本院认为，建行曲江支行与被告梁美培于2016年4月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及附属抵押担保，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方应依借款合同的约定行使自己的权利、履行自己的义务。原告作为建行曲江支行的上级机构，代为行使起诉权，本院予以支持。被告梁美培收到建行曲江支行发放的贷款426000元，应当依约每月归还本息3346.63元，但被告梁美培从2019年4月起未能依约按时每月归还本息3346.63元，根据借款合同第十六条的约定，被告梁美培的行为已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，原告依合同第十七条的约定，要求解除双方签订的借款合同，并要求被告梁美培归还剩余的借款本金360141.15元、计至2019年9月11日止的利息3002.32元，本院予以支持。关于后期利息的计算，被告梁美培未能按约定按月偿还按揭贷款，多次违约，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告根据借款合同第三十一条的约定，要求被告梁美培按罚息利率支付逾期利息，本院予以支持，被告梁美培应从2019年9月12日起按年利率7.35%（4.9%×150%）支付利息给原告。原告诉请按借款合同的约定计算，表达含糊，本院予以调整。关于抵押物的受偿权，被告梁美培、戴桂连自愿以购买的房产作抵押，并办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告要求对抵押物位于韶关市曲江区********九*************享有优先受偿权，本院予以支持。原告享有依法处分该抵押物的权利，但原告诉请要求“对抵押物有权处分”不属于具体的诉讼请求，本院不予处理。关于律师费，根据借款合同第十七条的约定，原告享有“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”，因此，原告起诉要求被告梁美培支付律师费25100元，本院予以支持。关于被告戴桂连的责任，根据原告提供的证据，被告戴桂连与梁美培系夫妻关系，被告梁美培购买房屋及按揭贷款均产生于夫妻关系存续期间，被告戴桂连亦在抵押声明书上签名确认，因此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家族日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案借款属于夫妻共同债务，原告诉请被告戴桂连承担连带清偿责任，本院予以支持。两被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告梁美培签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101819-201*-201**362545）。二、被告梁美培应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行偿还借款本金360141.15元、利息3002.32元，并从2019年9月12日起至清偿之日止按本金360141.15元、年利率7.35%计付罚息。三、被告梁美培应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行支付律师费25100元。四、被告戴桂连对上述三项债务承担连带清偿责任。五、原告对位于韶关市曲江区*******************享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7124元、保全费2740元、公告费560元，合计10424元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  黄模新人民陪审员  马伟玲人民陪审员  谢德明二〇二〇年四月十日书 记 员  吴嘉颖