汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初2427号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914************664。负责人：方壮丰。委托代理人：许耿才、吴妙璇，均系广东泛尔律师事务所律师。被告：郑少通，男，汉族，1980年3月18日出生，住所地汕头市潮南区*****************，公民身份号码440************031。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告郑少通信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日受理后，依法适用普通程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人吴妙璇到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2013年7月24日，被告向原告申请办理信用卡，并在《信用卡申请表》签字确认，表示清楚和遵守《中国邮政储蓄银行信用卡领用合同（协议）》（下称《领用合约》）的各项规则。根据《领用合约》的第三、五、十条的规定，被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起按银行规定利率支付透支利息，日利率万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，应按交易金额的一定比例缴纳手续费。在信用卡内的存款视为溢缴款，不计利息，提取或利用该款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。被告应按规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。银行有权自行或委托律师事务所、催讨公司等其他第三方机构催讨或代为催讨欠款，由此产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。之后依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为622**********172的信用卡，信用卡的额度为20000，被告激活后多次使用该卡透支消费。截止至2019年4月13日，被告尚欠信用卡透支款本金19939.38元，利息1130.99元，其他费用5346.25元。原告已多次催收，但被告拒不归还，其行为已经构成严重违约，应当承担相应的民事责任。原告为实现债权至今已支付律师费用2000元。原告请求判令：1、被告立即偿还原告信用卡透支款项本息共计26416.62元（其中本金19939.38元，利息1130.99元，其他费用5346.25元，暂计至2019年4月13日）；并偿付原告为实现债权支付的费用4000元；2、被告支付原告以19939.38元为基数自2019年4月14日起至还清欠款之日止，按日万分之五给付利息；3、被告承担本案的全部诉讼费。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、《营业执照》、《金融许可证》各1份，证明原告主体资格；2、被告《人口信息查询资料》、《居民身份证》各1份，证明被告诉讼主体资格；3、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》各1份，证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡并同意遵守领用合约和章程的各项规定的事实；4、《信用卡交易明细》、《中国邮政银行资产风险管控系统》截图各1份，证明被告结欠信用卡透支本金、利息及费用的事实；5、《诉讼代理协议》、《发票》各1份，证明原告为实现该债权至今已支付律师费2000元；6、《说明》1份，证明原告诉求中的“其他费用”包含手续费及违约金；7、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》1份，证明原告已向被告告知自2017年后收取违约金及违约金收费标准；8、收费《说明》1份，证明手续费的收费标准为分期期数内按月收取，每月收取分期交易总额的0.6%。被告没有答辩，也没有提交证据，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。经审理查明：2013年7月24日，被告向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守《领用合约》的条款。《领用合约》第三条第1款规定“如果乙方（即被告）在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止”；第三条第4款规定“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第三条第8款规定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”；第五条第3款规定“乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%”；第五条第6款“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”；第十条收费标准中透支利率按日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利”。原告庭后确认向被告公告手续费收取标准为按月收取，每月收取分期交易总额的0.6%。原告依约核发给被告卡号为622**********172的信用卡一张。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，截至2019年4月13日，根据原告提交的《信用卡交易明细》显示，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金19939.38元，利息1130.99元，手续费1439.96元及违约金3906.29元。原告因本案诉讼实际支付了律师费2000元。原告经催讨未果，于2019年9月9日向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为：本案是信用卡纠纷。原、被告基于信用卡形成的借贷关系合法，受法律保护，被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约。根据领用合约的约定，原告主张被告付还截至2019年4月13日止尚欠原告信用卡透支欠款本金19939.38元，利息1130.99元，手续费1439.96元，及以本金19939.38元为基数自2019年4月14日起至还清欠款之日止按日万分之五给付利息于法有据，本院予以支持。原告依约请求被告支付实现债权的费用（本案中为律师费）于法有据，且原告到目前为止为实现债权实际支付的律师费用为2000元，故对该部分已实际产生的律师费的诉讼请求，本院予以支持；超出2000元部分的请求，缺乏依据，本院予以驳回。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案原告虽举证通过网上平台发布信用卡业务收费项目的调整公告向被告告知收费调整变化，但原告（发卡机构）与被告（持卡人）未签订协议约定收取违约金以及违约金收取方式和标准，原告请求被告偿还其他费用中收取违约金部分缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑少通于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行信用卡透支欠款本金19939.38元、利息1130.99元、手续费1439.96元，以及自2019年4月14日起至还清欠款之日止以透支欠款本金19939.38元按日万分之五计的利息。二、被告郑少通于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行律师费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费560元，原告负担147元，被告郑少通负担413元。原告已预交的案件受理费，本院予以退回。被告应负担的受理费413元，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  郑楚川审 判 员  黄 洁人民陪审员  魏海伟二〇二〇年四月二十七日法官 助理  许雅琴书 记 员  马 欢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：地方法规1篇案例272篇裁判2622735篇期刊29篇×第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。