广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初8149号原告：广东华兴银行股份有限公司，住所地:广东省汕头市龙湖区黄山路28号四层。法定代表人：周某，董事长。委托代理人：张华、黄冬梅，广东金轮律师事务所律师。被告：柏某，女，1969年10月20日出生，汉族，身份证住址：广州市海珠区，委托代理人：刘业峰，广东都诺律师事务所律师。被告：雷某，男，1996年3月3日出生，汉族，身份证住址：广东省广州市海珠区，被告：颜某，女，1933年11月7日出生，汉族，住所地湖南省祁阳县，原告广东华兴银行股份有限公司诉被告柏某、雷某、颜某被继承人债务清偿纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄冬梅，被告柏某的委托代理人刘业峰到庭参加了诉讼。被告雷某、颜某经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，期限届满无到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广东华兴银行股份有限公司诉称：2016年8月24日，被告柏某与雷善诱以购家私家电为由向原告申请个人信用贷款，双方签署合同编号为华兴微贷字第UPL2016082400000004号《个人微贷合同》，主要约定：原告向雷善诱发放人民币15万元的贷款用于购家私家电；借款期限为36个月，借款期限自贷款发放之日起计算，发放日期、到期日以个人贷款出账凭证为准；贷款利率为固定利率10%；雷善诱以等额本息的方式按月还款；雷善诱逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按照本合同约定利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息按照逾期罚息利率计收复利；雷善诱死亡的，视为发生违约事实；发生雷善诱死亡这一违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已经发放贷款本息并要求雷善诱支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的公证等费用，以及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。合同签订后，原告依约向雷善诱发放贷款人民币15万元。不幸的是，雷善诱于2017年4月18日因突发疾病意外死亡。被告柏某为雷善诱的配偶，雷善诱所借款项是用于购买家私家电，用于夫妻共同生活，因此该笔债务属于夫妻共同债务。此外，被告柏某同时是雷善诱的法定继承人。在雷善诱死亡以后，经原告多次催款，被告柏某未能履行还款义务。另雷善诱死亡前与其家人一直居住在广州市海珠区南洲路119号A4栋1502房。该房也是雷善诱自置的房产。由上，原告认为：原告与雷善诱出于自愿签署贷款合同，且贷款合同内容合法，贷款合同对双方均具有约束力。雷善诱对原告负有清偿债务的义务。该笔债务系夫妻共同债务，被告柏某作为雷善诱的配偶，应对该债务承担清偿责任，如今雷善诱不幸过世，原告有权依据合同约定，宣布贷款全部提前到期，并要求债务人清偿。被告颜某与雷善诱是母子关系，雷善诱与被告雷某是父子关系。三被告作为雷善诱的继承人，应向原告清偿上述债务。因原告向三被告催收未果，为了维护自身的合法权益，原告特具此状，诉至贵院，恳请法院判如所请：一、要求三被告在继承遗产的范围内共同承担雷善诱所欠原告的贷款本金人民币120427.57元以及利息（含复利、罚息，按照借款合同约定标准计算至还清款项之日止，暂计至2017年8月28日为人民币4388.9元；本息暂合计124816.47元）；二、判令被告承担律师费2000元。三、判令被告承担本案诉讼费。被告柏某辩称：不同意原告的诉请。一、其对雷善诱向原告贷款15万元的事情不知情，该款项并未用于夫妻共同生活，属于雷善诱的个人债务，且由雷善诱自行还贷至2017年4月份。原告诉称，雷善诱于2016年8月24日以购家私家电为由向原告申请个人信用贷款15万元，因此推断该笔属于其与雷善诱的夫妻共同债务。为证明已方主张，原告提供了《个人微贷合同》及其的结婚证予以证实。事实上，其对于上述的15万元贷款毫不知情。根据中国银监会2010年2月12日公布并且施行的贷款申请后，应该履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。原告完全可以采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法对该笔贷款的使用情况进行调查核实，但是原告在雷善诱事发前完全没有知会其。按照惯例，贷款发放前，原告应通知其到场签署《借款人配偶同意贷款声明书》，但是原告没有提交证据证明其已经履行该项义务，应该视为其知悉该笔贷款为雷善诱的个人债务。二、雷善诱好赌成性，已穷尽家中所有，雷善诱去世后，其发现雷善诱的个人负债已经超过百万。雷善诱平时好赌，其背着被告私下负债过百万，直至其去世后，被告才发现，现被告生活难以为继，可谓水尽山穷。原告的起诉无疑是雪上加霜，希望法院能查清本案事实，驳回原告的诉请，救寡妇于水火。堂前顿首。被告颜某辩称：其并未继承雷善诱的遗产，被告颜某提交了湖南省祁阳县三口塘镇坝塘村民委员会出具的《证明》。被告雷某没有提出答辩意见和提供证据。经审理查明：借款人雷善诱与原告广东华兴银行股份有限公司于2016年8月24日签订《个人微贷合同》，约定：雷善诱向原告借款人民币15万元用于购家私家电；借款期限为36个月，每月偿还贷款本息日为每月20日；本合同项下贷款利率按固定利率执行，以年利率10%计息，合同有效期内合同利率不变。罚息：1、借款人逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息：2、借款人挪用贷款的，对违约使用的部分自挪用之日起，根据违约使用天数对贷款本金按本合同约定的贷款利率上浮100%计收罚息：3、对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，罚息结息方式：按月结息。出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：八、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力；九、借款人的继承人或受遗赠人放弃继承、遗赠或接受继承、遗赠后拒绝为借款人履行偿还款本息义务的。发生上述违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的公证等费用，以及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。合同签订后，原告依约向雷善诱发放贷款人民币15万元。截至2019年8月12日，雷善诱尚欠原告贷款本金120427.57元，利息15025.14元、罚息19340.51元、复利5998.37元，合计160791.59元未还。借款人雷善诱于2017年4月18日死亡。被告柏某与雷善诱是夫妻关系，被告颜某与雷善诱是母子关系，雷善诱与被告雷某是父子关系。原告于2017年8月17日就其与被告的纠纷案件与广东金轮律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，并支付了律师费。原告因三被告是雷善诱的继承人，于2017年11月6日向本院提起诉讼，原告表示本案中并非要求清偿夫妻共同债务。另查，雷善诱平安银行62×××98账号2017年4月30日余额26.57元，2017年5月6日贷款扣款16.57元，2017年5月5日快捷支付10元，2017年7月3日转入14000元，2017年7月3日贷款还款14000元，2017年7月10日转入13700元，2017年7月10日贷款还款13700元，至此余额0元。雷善诱《住房公积金个人缴存明细表》载，至2017年6月20日余额6632.97元。雷善诱工商银行62×××04账号至2017年6月21日余额69.63元。盖“恒诚科技发展（北京）有限公司合同专用章”的《结算证明》载，雷善诱于2017年1月18日签署的《宜人贷借款及服务协议》项下借款本金金额为117400元，于2017年7月13日将上述协议中的有关款项全部结清。盖“宜信普惠信息咨询（北京）有限公司合同专用章”的《情况说明》载，雷善诱于2017年1月18日通过我司借款117400元，借款期限48期，月还款额3120.49元，共还款5次，2017年2月18日为客户首期还款日，借款人于2017年7月13日办理提前结清。其中2017年6月14日还款6409.71元，2017年7月13日还109362.97元。盖“广东南粤银行股份有限公司广州分行个贷合同专用章”的《贷款结算证明》载，借款人雷善诱于我行签订了《个人信用贷款合同》，在我行贷款20万元，贷款发放日期2015年7月8日，已于2017年6月27日结清贷款本息。雷善诱南粤银行62×××96账号2017年3月8日批量扣款7218.45元，2017年4月8日批量扣款7218.45元，2017年5月8日批量扣款4.15元，2017年6月21日批量扣款39元，2017年6月23日转入14768.67元，2017年6月23日贷款还款14764.13元，2017年6月26日存入74950元，2017年6月27日转入12289元，2017年6月27日贷款还款87231.82元，余额11.72元。雷善诱中信银行广州高德支行62×××60账号2017年4月18日至今无交易记录，余额4元。雷善诱中国工商银行广州十三行路支行62×××70账号2017年4月18日余6516.86元，2017年4月22日收入6706元，2017年4月25日支出10000元（摘要消费），2017年4月28日支出803.85元（摘要煤气），2017年5月10日支出10元（摘要消费），2017年5月11日收入10元（摘要退货），2017年6月14日支出29.94元（摘要消费），2017年6月16日支出481.32元（摘要银联），2017年7月4日支出300.15元（摘要煤气），2017年7月28日支出2元（摘要信使费），2017年8月28日支出500元（摘要消费），2017年8月30日支出500元（摘要消费），2017年8月30日支出600元（摘要消费），余额10.69元；2017年9月9日收入1000元（摘要柏某支付），至2019年11月19日余额2.53元，支出摘要为消费、煤气、信使费。雷善诱建设银行广州龙津支行62×××74账号2017年4月18日余额34246.06元，2017年4月26日后消费支出33809.02元，信使费支出93元，收入74.46元，至2019年11月17日余415.5元。雷善诱中国工商银行广州东晓支行62×××04账号2017年12月8日余额68.8元，至2019年9月21日余额28.11元，支出摘要为小额费、卡年费。雷善诱工商银行广州东晓支行95×××98账号2017年12月21日余额75.84元，至2018年12月21日余额0元，支出摘要为小额费、电视费，其中电视费64.41元。雷善诱《机关事业单位工人人员养老保险个人权益记录单》载，截至2017年末职业年金个人账户累计额48060.26元，个人账户本金累计额32040.17元。雷善诱广州农村商业银行股份有限公司营业室6250808050080498信用卡账号2017年4月18日后不断产生账单分期款、手续费、利息、违约金等应还费用，至2019年11月7日本期最低还款额70740.09元。雷善诱广州银行股份有限公司信用卡中心62×××52信用卡账号2017年5月15日后不断产生账单分期款、手续费、利息、违约金等应还费用。雷善诱平安银行信用卡中心62×××61、29×××14账号2017年4月18日后不断产生账单分期款、手续费、利息、违约金等应还费用，另有财付通还款5900元。雷善诱中信银行股份有限公司信用卡中心62×××05账号2017年4月18日后不断产生账单分期款、手续费、利息、违约金等应还费用，另有财付通还款2300元.原告主张雷善诱有遗产可以继承，继承人已实际支用了雷善诱银行存款，继承行为已经发生。但原告称其无法明确是谁支用了雷善诱的财产，也无法明确三被告各继承了多少遗产。被告柏某称雷善诱去世后，雷善诱住房公积金账户余额还有6000元，还有一个储蓄卡账户余额50多元，除此之外雷善诱没有留下其他财产；被告及其他亲属通过被告雷某领取了抚恤金约26万元，除此之外没有处分过雷善诱的其他任何财产，没有继承过雷善诱的遗产。领取抚恤金后，被告雷某将抚恤金及其劳动收入存入雷善诱的还款账户（平安银行尾号4783账号于2017年7月3日存入14000元、2017年7月10日存入13700元，被告雷某从自己账户取现金存入民生银行62×××96账号还款给南粤银行和恒诚科技）。其在原告起诉后才知道本案债务存在，雷善诱去世后雷善诱账户的还款是债权人自动划扣，被告不需要对原告主张的债权承担责任。本院认为：现雷善诱已去世，其继承人没有为借款人雷善诱履行偿还款本息义务，原告依约有权提前收回全部已发放贷款本息并要求支付律师费等相关费用。本案是被继承人债务清偿纠纷，三被告是雷善诱的法定继承人，按继承法规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。因此原告有权主张三被告在继承遗产价值范围内承担清偿责任。雷善诱去世时留有遗产，原告主张三被告在继承遗产的范围内共同承担雷善诱所欠原告的贷款的偿还责任合乎法律规定，本院予以采纳。雷善诱工商银行广州十三行路支行62×××70账号2017年4月18日余6516.86元，至2019年11月19日余额2.53元，支出用途为消费或未说明用途的金额经计算为6512.33元，其中一半即3256.17元属于雷善诱的遗产，该遗产被被告用于支付自己应付的费用，可视为被告继承了雷善诱的遗产。雷善诱建设银行广州龙津支行62×××74账号2017年4月18日余额34246.06元，2017年4月26日后消费支出33809.02元，其中一半即16904.51元属于雷善诱的遗产，该遗产被被告用于支付自己应付的费用，可视为被告继承了雷善诱的遗产。雷善诱工商银行广州东晓支行95×××98账号2017年12月21日余额75.84元，其中电视费支出64.41元，其中一半即32.21元属于雷善诱的遗产，该遗产被被告用于支付自己应付的费用，可视为被告继承了雷善诱的遗产。上述被视为被告继承了雷善诱遗产的金额合计20160.68元，三被告未举证证明非己方支用，本院认定为三被告支用继承，各继承三分之一。综上所述，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：被告柏某、雷某、颜某在本判决生效之日起10日内，在继承雷善诱遗产价值范围内，向原告支付律师费2000元，并向原告清偿借款利息本金120427.57元及利息、罚息、复利40364.02元，并按年利率10%的标准支付自2019年8月13日起至清偿之日止的利息给原告，同时按借款合同约定标准计付罚息、复利给原告。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2836.3元，由三被告共同负担。三被告在本判决生效之日起十日内，将应负担的受理费直接交来本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  叶国钊人民陪审员  钟信耀人民陪审员  陈玉萍二〇二〇年四月三十日书 记 员  王静贤梁健炜