黑龙江省大庆市萨尔图区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0602民初3344号原告：兴业银行股份有限公司大庆分行，住所地大庆市萨尔图区经三街****商服**。负责人：张冀，该行行长。委托诉讼代理人：王丽洋，女，该行员工。委托诉讼代理人：孙胜林，黑龙江中胜律师事务所律师。被告：樊新刚，男，1990年10月16日出生，汉族，住大庆市让胡路区。被告：樊金福，男，1966年2月5日出生，汉族，住大庆市让胡路区。被告：刘淑珍，女，1967年5月26日出生，汉族，住大庆市让胡路区。原告兴业银行股份有限公司大庆分行与被告樊新刚、樊金福、刘淑珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司大庆分行的委托诉讼代理人王丽洋、孙胜林到庭参加诉讼，被告樊新刚、樊金福、刘淑珍经本院合法传唤无正当理由据不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司大庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的编号为561700215401000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.被告立即向原告偿还借款本金321029.20元及利息、罚息及复利14035.43元（计算至2019年8月14日，自2019年8月15日起按借款合同约定的计息标准计算利息、罚息、复利至本息款项全部清偿之日止）、违约金17000元、律师费16582元，以上合计368646.63元；3.确认原告对（2017）大庆市不动产证明第0020700号他项权证下的抵押物享有优先受偿权，如被告不能偿还原告上述款项，以被告抵押的位于大庆市××区世纪花园××底层车库住宅楼住宅××室房产××、××、变卖的价款进行优先清偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月17日，被告与原告签订了编号为561700215401000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，贷款用途为购房，贷款金额为34万元，贷款期限为180个月；首期贷款利率4.9%，借款利率浮动方式为固定日浮动，利率浮动周期为年；合同约定借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为等额本息偿还；同时被告用其所有的位于大庆市××区世纪花园××底层车库住宅楼住宅××室房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告也取得了黑（2017）大庆市不动产证明第0020700号他项权证。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定按期偿还本息，现已多期未还款，构成违约。为此原告提起诉讼，要求解除原告与被告签订的个人购房抵押借款合同，由被告立即偿还原告借款本金、利息、罚息及复利，如被告不能清偿上述欠款，要求以抵押房产拍卖、变卖价款优先受偿，望贵院依法维护原告的合法权益。被告樊新刚、樊金福、刘淑珍未应诉、答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院对均予以确认并在卷佐证。结合当事人提交的证据及陈述，确认本案法律事实如下：2017年8月1日，原、被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告樊新刚向原告兴业银行股份有限公司大庆分行借款34万元用于购买房屋，借款期限为180个月，自2017年8月1日至2032年8月1日止，若合同约定的借款起止日与借据所记载的借款起止日不一致的，以借款借据中的记载为准。借款定价基准利率按央行人民币基准利率5年以上期限档次执行，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.0，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天。罚息利率以借款利率为基准上浮一定比例确定，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。债务人按照等额本息方式偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止，借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的5日及借款到期日为还款日。债务人以位于大庆市××区世纪花园××底层车库住宅楼住宅××室作为抵押，保证期间为全程担保，抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，并要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金即除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额5%的违约金。连续发生1期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。被告樊金福、刘淑珍在合同共同债务人处签字。同日，原告兴业银行股份有限公司大庆分行与被告樊新刚签订《零售借款抵押合同》，约定本合同担保的主合同为（编号）561700215401000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，抵押权人向债务人提供34万元的借款。抵押人自愿提供自己拥有的大庆市让胡路区世纪花园四期4号底层车库住宅楼住宅3-703设定抵押，抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。2017年8月14日，原告兴业银行股份有限公司大庆分行与被告樊新刚就大庆市××区世纪花园××底层车库住宅楼住宅××室房屋办理了抵押登记。2017年8月29日，原告兴业银行股份有限公司大庆分行向被告樊新刚指定账户发放贷款34万元，借款借据记载借款期限自2017年8月29日至2032年8月29日。截止到2019年8月14日，被告樊新刚、樊金福、刘淑珍已欠逾期本金13303.49元、逾期利息12878.02元、逾期罚息780.45元、当期应还利息为1256.55元、贷款余额为321029.20元。2019年1月4日，原告兴业银行股份有限公司大庆分行（甲方）与黑龙江中胜律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定乙方接受甲方委托，指派孙胜林律师向甲方提供法律服务，依法维护甲方合法权益。甲方根据案件实际情况委托乙方为第一审程序、第二审程序、执行程序的委托诉讼代理人，乙方代理权限均为一般代理。2020年4月22日，原告兴业银行股份有限公司大庆分行黑龙江中胜律师事务所支付案件代理费60841元。同日，黑龙江中胜律师事务所出具情况说明一份，内容为：原告兴业银行股份有限公司大庆分行委托黑龙江中胜律师事务所代理与被告范英杰、李兰君、樊新刚、周影金融借款合同纠纷案件，按照庆律发[2012]12号《大庆市律师服务收费管理办法》的规定，律师代理费分别为范英杰17957元、李兰君17786元、樊新刚16582元、周影8516元，合计60841元。另查，本院向被告樊新刚、樊金福、刘淑珍送达起诉状的时间为2020年4月6日。再查，原告兴业银行股份有限公司大庆分行自认贷款年利率4.9%一直未调整。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《零售借款抵押合同》均系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同依法成立并生效。原告兴业银行股份有限公司大庆分行已经按照合同约定向被告樊新刚足额发放了贷款，现被告樊新刚、樊金福、刘淑珍未按照合同约定进行还款，其行为已经构成违约，故原告兴业银行股份有限公司大庆分行要求按照合同约定解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》并要求三被告偿还借款本金321029.20元、利息、罚息、复利14035.43元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。鉴于原告兴业银行股份有限公司大庆分行要求解除合同的通知系2020年4月6日送达三被告，故本院确认双方签订的个人购房抵押（保证）借款合同的解除时间为2020年4月6日。关于2019年8月15日起至2020年4月6日期间的利息及罚息、复利，被告樊新刚、樊金福、刘淑珍应以321029.20元为基数按照年利率4.9%支付利息即10170元、以2019年8月15日起至2020年4月6日期间每期逾期本金为基数按照年利率4.9%上浮50%支付自2019年8月15日起至实际给付之日止的罚息、分别以2019年8月15日起至2020年4月6日期间每期应付未付利息、罚息为基数按照年利率4.9%上浮50%支付自2019年8月15日起至实际给付之日止的复利。因在原、被告双方在《个人购房抵押（保证）借款合同》中明确约定因债务人不按合同规定按时偿还借款本息，贷款人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，故在合同解除后，三被告应当以未还本金数额321029.20元为基数，按照合同约定的逾期还款利率即年利率4.9%上浮50%支付自本判决生效之日起至实际给付之日止的利息。关于原告兴业银行股份有限公司大庆分行要求三被告支付违约金17000元的诉讼请求，本院认为，原、被告双方在《个人购房抵押（保证）借款合同》中明确约定债权人在解除借款合同并要求债务人偿还借款本息的同时，还有权要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金即除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额5%的违约金，且原告兴业银行股份有限公司大庆分行主张的逾期利息及违约金折算后的实际利率未超过年利率24%，故原告兴业银行股份有限公司大庆分行的该诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告兴业银行股份有限公司大庆分行要求三被告支付律师费16582元的诉讼请求，本院认为，该费用系原告兴业银行股份有限公司大庆分行实现债权的合理支出，本院予以支持。关于原告兴业银行股份有限公司大庆分行要求以被告樊新刚所有的位于大庆市××区世纪花园××底层车库住宅楼住宅××室房产××、××、变卖的价款进行优先清偿的诉讼请求，本院认为，针对该房屋，原、被告双方已经进行了抵押登记，抵押权已经设立，故原告兴业银行股份有限公司的该诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司大庆分行与被告樊新刚、樊金福、刘淑珍签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告樊新刚、樊金福、刘淑珍自本判决生效后立即偿还原告兴业银行股份有限公司大庆分行借款本金321029.20元，利息、罚息、复利合计14035.43元并支付2019年8月15日起至2020年4月6日利息10170元，以2019年8月15日起至2020年4月6日期间每期逾期本金为基数按照年利率4.9%上浮50%支付自2019年8月15日起至实际给付之日止的罚息、分别以2019年8月15日起至2020年4月6日期间每期应付未付利息、罚息为基数按照年利率4.9%上浮50%支付自2019年8月15日起至实际给付之日止的复利以及以321029.20元为基数按照年利率4.9%上浮50%支付自2020年4月7日起至实际给付之日止的利息；三、被告樊新刚、樊金福、刘淑珍自本判决生效后立即向原告兴业银行股份有限公司大庆分行支付违约金17000元、律师费16582元，合计33582元；四、如被告樊新刚、樊金福、刘淑珍不能履行本判决第二项、第三项的义务，原告兴业银行股份有限公司大庆分行有权对被告樊新刚提供的大庆市让胡路区世纪花园四期4号底层车库住宅楼住宅3-703室房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6830元、公告费560元，合计7390元，由被告樊新刚、樊金福、刘淑珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审 判 长  韩 涛人民陪审员  李永华人民陪审员  李艳华二〇二〇年四月二十七日书 记 员  曲 英