内蒙古自治区科尔沁左翼中旗人民法院民事判决书（2019）内0521民初8112号原告：科尔沁左翼中旗农村信用合作联社。法定代表人：裴某，职务：理事长。委托诉讼代理人：胡某，住内蒙古自治区通辽市。被告：许某，个体工商户，住内蒙古自治区通辽市。被告：于某，个体工商户，住内蒙古自治区通辽市。委托诉讼代理人：辛某，内蒙古宏冠律师事务所律师。被告：宋某，个体工商户，住内蒙古自治区通辽市。原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社与被告许某、于某、宋某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社的委托诉讼代理人胡某，被告许某、被告于某的委托诉讼代理人辛某、被告宋某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告许某立即向原告偿还借款本金499700元及利息278051.623元（计算至2019年10月22日），截止2019年10月22日本息合计为：777751.63元，并以借款本金499700元为基数，按月利率18.036‰从2019年10月23日计算利息至实际清还之日止；2.判令被告于某、宋某于2015年9月28日签署的《抵押合同》项下的抵押物享有优先受偿权；3.请求判令被告承担本案全部费用。事实与理由：2015年9月28日，原告与被告许某签订《内蒙古农村信用社个人借款合同》，原告为贷款人，被告许某为借款人，被告许某向原告借款人民币500000元，借款期限为2015年9月28日至2016年9月20日，月利率12.024‰,2016年9月20日展期，展期利率10.578‰，逾期利率为18.036‰。同时借款合同还约定逾期贷款罚息利率在约定利率基础上加收50%，借款合同还对违约责任等其他内容进行了约定。借款合同签订后，原告依据约定向被告许某发放贷款500000元，同日原告分别与被告于某、宋某签订了《抵押合同》，被告于某将其位于××旗，房屋所有权证号为×××，房屋他项证号为第154041501227号办理了抵押登记。借款后，被告许某、于某、宋某未按照合同约定偿还全部借款本金及利息。经原告催要，截至起诉前，被告许某、于某、宋某仍未偿还借款本金及利息，严重侵害了原告的合法权益。综上，原告为维护合法权益，根据相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告许某庭审答辩称，借款属实，借款金额为50万元，借款用途为开店资金周转，借款期限为2015年9月28日至2016年9月20日，到期后未能偿还，2016年9月20日与原告办理展期，当时是我签字的，被告于某、宋某是后签字的，具体时间我不清楚，原告陈述的借期利率我认可，对于逾期利率我不清楚，此笔借款我没有偿还过。被告于某答辩称，一、原告主张的借款利息计算错误。2015年9月26日，原告与许某签订借款合同时，约定借款月利率12.024‰，当时未约定罚息及计算方式，2016年9月20日双方签订了借款展期协议，约定展期期间月利率10.578‰，未约定逾期利息及计算方式，所以，原告主张月利率18.036‰明显错误。二、（一）被告于某、宋某抵押担保责任已经消灭。2015年被告许某签订借款合同时，经被告于某、宋某同意并签订抵押合同，但2016年9月20日借款到期后，原告与债务人签订借款展期协议，将该笔借款还款期限延长至2017年9月10日，但该展期行为，是对原借款合同的改变，包括期限、金额、利率均作出了变更，展期时没有通知于某也未经抵押人于某同意，其展期行为对于于某没有约束力，该行为应视为新的债权债务关系的形成，抵押人未对新的债务提供抵押，抵押权应消灭，抵押人不再承担担保责任，并且，签订展期协议时由宋某作为保证担保人在展期协议上签字，已经从抵押担保转成了保证担保，抵押权已经灭失。（二）就算展期行为不视为新的债权债务关系的形成，而是对原债务的延续，那么，根据最高人民法院关于适用《担保法若干问题的解释》第30条第一款的规定，原合同于2016年9月20日到期，法律规定抵押权不是按照抵押期限计算，而是按照主借款诉讼时效期间计算，而展期行为还将还款期限从2016年9月20日延长至2017年9月10日，对于抵押人来说增加了一年的诉讼时效期间，明显系加重了抵押担保人的责任，对加重的部分不应承担保证责任，保证人应按原来的约定或法律规定承担担保责任，也就是对于某、宋某来说该笔债务的还款应当是从2015年9月26日至2019年10月份已经超过了三年，根据《中华人民共和国物权法》第202条的规定，抵押权人应当在主债务诉讼时效期间内行驶抵押权，未行使的人民法院不予保护。原告主张权利的时间明显超过法律规定的诉讼时效期间，抵押担保责任已经消灭，原告已经失去了对于某、宋某的胜诉权。（三）虽然展期协议中宋某在担保人处签字，但作为抵押的房屋产权证上明确载明所有人为于某，说明于某是抵押财产的所有人，在展期时于某不知情也未在协议上签字，宋某的行为属于无权处分，根据《中华人民共和国合同法》第51条规定，无权处分的人处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权的，该合同有效。本案中，于某对展期行为不知情，事后也未追认，宋某又未取得该抵押财产的单独处分权，该展期协议对于某不具有法律效力。综上，请求人民法院驳回对抵押人的诉讼请求。被告宋某答辩称，2015年9月26日被告许某在信用社贷款50万元，想让我与于某为其担保，用于某名下房产作抵押，当时贷款期限为一年，2015年9月26日我与于某去原告处签了一份《抵押合同》，主债务期间自2015年9月26日至2016年9月20日，许某50万元借款到期后我知道她还不上了，原告找到许某要求与其签一份协议，什么协议我不清楚，后我才知道是展期协议，后来许某找我，说找个人保让我签协议，2016年9月20日我就签了，当时我的理解是许某重新办理的贷款，所以我就签字了。本案争议焦点：原告的各项诉讼请求是否有事实及法律依据。原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社在举证期限内向法庭递交四份证据：证据1、《内蒙古农村信用社个人借款合同》、借款借据各一份，证明借款人与贷款人贷款的事实及借款人的权利义务；证据2、房地产抵押合同、抵押合同、抵押物清单、土地抵押物清单、土地使用权担保合同、他项权利证、房权证（复印件）各一份，证明抵押人愿意承担抵押担保责任及抵押物被贷款人保管的事实；证据3、借款展期申请书、借款展期协议各一份，证明展期事实及抵押人同意展期事实；证据4、贷款逾期催收通知书一份，证明贷款人向借款人催收的事实。被告许某、于某、宋某质证认为，对证据1真实性没有异议，但未约定借款罚息及逾期利息；证据2能证明抵押财产登记证中权利所有权人为于某，抵押合同中第三条第三项约定抵押人对借款人展期继续承担保证责任，在签订合同时抵押人并未阅读该条款，而原告工作人员也未向抵押人明示该条款内容，系原告单方面出示的条款，对抵押人不具有法律效力，并从庭审中看，原告方对于该条款的存在并不知情，而且从条款约定内容和法律规定来看，该条指的属于抵押合同约定的担保范围，并非抵押人同意改变还款时间，不能以此作为抵押人承担责任的依据；对证据3，于某不知情，虽然宋某与于某是夫妻关系，但其无权代于某处分财产事宜，其行为也不符合法律规定的表见代理行为，于某本人对宋某的签字行为未追认，宋某无权单方面处分财产；证据4只是对债务人通知行为，并未通知抵押人，对抵押人不具有法律效力。该通知不是双方签订协议，不能确定应付款项数额。本院经审查认为，原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社递交的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。被告许某、于某、宋某未向法庭递交证据。经原、被告当庭陈述及原告提交的证据，本院认定事实如下：2015年9月28日，被告许某与原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社签订个人借款合同及借款借据，借款金额500000元，约定月利率12.024‰，借款期限为2015年9月28日至2016年9月20日。被告于某与宋某系夫妻关系。2015年9月24日，被告于某、宋某与原告签订《房地产抵押合同》、《抵押合同》，用被告于某名下的的位××旗，房屋所有权证号为×××的房屋为以上借款提供抵押担保，并办理抵押登记，他项权利证号为蒙房他证科左中旗字第1540415012**。涉案贷款500000元发放至被告许某账户。2015年12月14日许某偿还本金100元，结算利息15430.80元，2015年12月30日偿还本金100元，两笔结算利息1402.52元、1803.24元，2016年9月20日结算利息34855.66元，2016年9月21日偿还利息18229.11元、176.23元，2016年12月18日偿还本金100元，利息15508.19元，2016年12月21日偿还利息528.58元，2017年3月21日自动扣款偿还利息211.44元。因涉案款项未能按期偿还，2016年9月20日被告许某向原告提出借款展期申请，并与原告签订借款展期协议，展期期限自2016年9月20日至2017年9月10日，展期期间月利率10.578‰，被告宋某在展期申请书及借款展期协议中签字捺印。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告许某向原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社借款500000元，并约定月利率，原、被告签订了个人借款合同一份，被告许某为原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社出具借款借据的行为，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，被告许某应依法履行还款义务。原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社要求被告许某偿还尾欠借款、支付利息的诉讼请求符合法律规定，但原告利息的计算方式有误，本院依法核算后予以支持。原告主张按照借期利率上浮50%主张罚息，因原告递交的借款合同未约定逾期罚息，故对该诉讼请求，本院不予支持，对于逾期利息，本院按照双方签订的借款合同中的约定利率予以支持。被告许某向原告递交展期申请书并签订展期协议，被告宋某在明知许某涉本案500000元借款尚未偿还的情况下在该展期申请书及展期协议中签名捺印，应视为其与其妻子即被告于某对展期情况知情并认可，对于被告于某、宋某称对展期申请不知情，并基于此提出的展期未经于某同意、展期已形成新的债权债务关系或应按照原借款期限计算诉讼时效，宋某的签字属于无权处分行为，不应承担抵押担保责任的答辩意见，本院不予采纳。被告于某、宋某用房权证×××的房产设置抵押，并办理抵押登记，原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社应享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款之规定判决如下：一、被告许某于本判决生效后立即偿还原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社借款尾欠借款本金499700元及利息200743.61元[展期利息46127.64元（499700元×10.578‰÷30天×263天-已偿还利息211.44元，自2016年12月19日至2017年9月10日；至2019年10月12日）+逾期利息154615.97元（499700元×12.024‰÷30天×772天，自2017年9月11日至2019年10月22日）]，本息合计700443.61元；二、被告许某于本判决生效后支付原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社自2019年10月13日起至借款实际清偿日止以未偿还的借款本金为基数按月利率12.024‰计算的利息；三、原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社对被告于某（房屋所有权人）、宋某所有的的坐落××旗，房屋所有权证号为×××的房屋（已办理他项登记，他项权证号为：蒙房房他证科左中旗字第1540415012**拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；四、驳回原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11578元，由原告科尔沁左翼中旗农村信用合作联社负担774元。由被告许某、于某、宋某负担10804元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区通辽市中级人民法院。审 判 长 王福顺审 判 员 焦 健人民陪审员 赵运平 二〇二〇年四月十七日书 记 员 韩希桐