广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初298号原告：中国农业银行股份有限公司东源县支行，统一社会信用代码：914**********300XG，住所地：广东省东源县*****。法定代表人：叶某1。委托诉讼代理人：邝翠丽，广东至友律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘思行，广东至友律师事务所实习律师。被告：潘伟兵，男，汉族，1977年4月28日出生，住广东省河源市新市区***************，身份证号码：441************232。被告：谢小敏，女，汉族，1983年9月25日出生，住广东省河源市新市区********3******，身份证号码：441************342。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行与被告潘伟兵、谢小敏借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行的委托诉讼代理人邝翠丽到庭参加了诉讼，被告潘伟兵、谢小敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告一、被告二共同向原告偿还截止至2020年2月26日拖欠的借款本息439659.40元（其中本金429694.79元、利息9964.61元），并从2020年2月27日起按《个人担保借款合同》约定的标准计付利息、罚息至实际清偿之日止；2.依法判令两被告向原告支付为实现债权而支付的律师费21900元；3.依法判令原告对被告一、被告二提供的抵押房产（位于河源市新市区****边、红星路东边东江首府3栋A502号房）拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.本案受理费、保全费等诉讼费用由两被告负担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：依法判令被告一、被告二向原告偿还截止至2020年4月13日，合计拖欠原告的借款本息442300.60元（其中本金429694.79元、利息（包括了罚息和复利）12605.81元），利息是11646.45元，罚息是707.24元，复利是252.12元，并从2020年4月13日起按《个人担保借款合同》约定的标准计付利息、罚息至实际清偿之日止。利息按年利率7.995%，罚息在年利率的基础上浮30%，也就是11.9925%，复利是以拖欠的利息为基数按罚息的利率标准计算出来的。2020年4月14日之后的利息是以拖欠的本金429694.79元为基数按年利率11.9925%计算至清偿之日，包括利息和罚息。复利是以未付的利息及罚息12353.69元为基数按年利率11.9925%计算至清偿之日止。事实与理由：2015年2月9日，原告与被告一、被告二共同签订《个人担保借款合同》，约定被告一向原告借款人民币70万元用于购买房屋，借款期限为2025年2月10日，还款方式为等额本息还款，借款利率为7.995%，逾期利率为11.9925%。同时，两被告自愿以其名下位于河源市新市区****边、红星路东边东江首府3栋A502号房抵押担保上述合同项下的债务，并于2015年2月10日对上述房产办理了抵押权他项登记。合同签订后，原告依约于2015年2月11日向被告一指定的账户发放了贷款人民币70万元。但两被告未按期偿还贷款，截止至2020年2月27日，共计拖欠原告贷款本息439659.40元（其中本金429694.79元、利息9964.61元）。上述贷款经原告多次催收后无果，原告认为，被告一的行为已构成严重违约，根据合同约定，原告有权要求被告一提前偿还全部借款并承担支付利息、罚息、复息的违约责任，原告为实现债权而支付的律师费依约应由被告一负担；被告二与被告一系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，并用于夫妻共同生产生活，属夫妻共同债务，被告二依约应与被告一承担共同偿还责任。同时，原告作为上述抵押房产的权利人，依法对该房产拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告潘伟兵、谢小敏未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：被告潘伟兵与被告谢小敏系夫妻关系。2015年2月9日，被告潘伟兵为购买房屋与原告中国农业银行股份有限公司东源县支行签订《个人担保借款合同》，约定被告潘伟兵向原告借款金额为人民币700000元，借款期限120个月。个人借款凭证记载借款执行利率7.99500%，逾期利率11.99250%，还款周期为壹个月。合同第1.7条约定：“本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分”；第8.1.1条约定：“担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用”；第8.1.5条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……（7）借款人、担保人违反本合同项下义务”；第8.4.4.4条“借款人、抵押人违反本条承诺或约定的，应按本合同项下借款本金数额的一定比例向贷款人支付违约金，同时贷款人有权宣布借款提前到期，并要求抵押人和抵押物共有人履行担保责任”；第9.2条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整”；第9.4条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”；第9.5条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”；第9.7条约定：“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”；第15.4条（2）约定“浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上（上/下）浮百分之叁拾（大写）……利率调整以6（1/3/6/12）个月为一个周期”；第20.2条“担保人同意以房地产（粤房地权证河字第1700040514号）提供担保……”。被告谢小敏在上述借款合同抵押人处签名确认。合同签订后，原告于2015年2月11日向被告潘伟兵指定账户发放借款700000元，被告潘伟兵依约将其所有位于河源市新市区****边、红星路东边东江首府3栋A502号房产（粤房地权证河字第1700040514号）作为本案争议借款的抵押物办理了抵押登记手续（粤房地他项权证河字第0200026191号，房地产他项权利人：中国农业银行股份有限公司东源县支行）。原告提供的贷款账户基本信息表载明：截至2020年4月13日，被告尚欠借款本金429694.78元、逾期利息12605.81元（包括利息11646.45元、罚息707.24元、复利252.12元）。原告因本案诉讼与广东至友律师事务所签订《委托代理协议》，约定由广东至友律师事务所邝翠丽、潘思行（实习）律师为原告提供本案代理服务，原告因此向广东至友律师事务所支付律师代理费21900元。上述事实有原告提供的二被告身份证、结婚证、《个人担保借款合同》、不动产权登记证明、借款凭证、业务凭证还款流水、《委托代理协议》发票及开庭笔录等予以证实，并经庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案为借款合同纠纷。被告潘伟兵、谢小敏经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告中国农业银行股份有限公司东源县支行与被告潘伟兵签订的《个人担保借款合同》是原、被告双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。关于借款本金及利息问题，原告依照合同约定向被告潘伟兵发放了合同项下的借款本金700000元，被告潘伟兵亦应按合同约定及时足额偿还借款本息。上述借款本金虽尚未到期，但被告潘伟兵未按合同约定偿还借款本息，构成违约，故根据双方签订的借款合同的约定，原告有权宣布借款提前到期，根据原告提交的证据证实，截至2020年4月13日，被告潘伟兵尚欠原告《个人担保借款合同》借款本金429694.78元及利息12605.81元，被告潘伟兵应予偿还。因此，原告要求被告潘伟兵偿还借款本金429694.78元及利息12605.81元，本院予以支持。关于逾期罚息问题，原告和被告潘伟兵签订的《个人担保借款合同》关于逾期罚息计算均有明确约定，且该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告潘伟兵应承担逾期还款违约责任，故对原告关于被告潘伟兵支付逾期罚息的主张，本院予以支持，故被告潘伟兵应以借款本金429694.78元为基数，从2020年4月14日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮30%再上浮50%为（期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起相应调整，利率调整以6个月为一个周期）计至借款偿还之日止。关于抵押担保问题，被告潘伟兵以位于河源市新市区****边、红星路东边东江首府3栋A502号房产（粤房地权证河字第1700040514号）作为本案《个人担保借款合同》借款的抵押物，并办理了抵押权登记，根据双方签订的借款合同及法律规定，原告依法享有对抵押房产的抵押权。被告潘伟兵未能按期偿还所欠原告债务，原告有权折价或拍卖、变卖上述抵押物以清偿上述《个人担保借款合同》的债务，并就所得价款优先受偿。因此，原告关于对《个人担保借款合同》项下的债权主张行使抵押权的诉求，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。关于谢小敏是否在本案承担责任问题，本院认为，原告与被告潘伟兵签订的《个人担保借款合同》所产生的合同关系，发生在潘伟兵、谢小敏的婚姻关系存续期间，所借款项亦为家庭购买房产所用，且被告谢小敏亦在上述借款合同抵押人处签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告与被告潘伟兵签订的《个人担保借款合同》的贷款本息属于潘伟兵、谢小敏的夫妻共同债务，应由潘伟兵、谢小敏共同偿还。关于律师费问题，原告因本案诉讼而支付的律师费，属于《个人担保借款合同》约定的为实现其债权而产生的应由被告潘伟兵承担的费用。原告与广东至友律师事务所签订的《委托代理协议》约定律师费21900元，计费标准合理，并已经实际支付律师费，亦没有违反相关法律规定，现原告要求被告潘伟兵承担律师费21900元，本院予以支持。被告潘伟兵、谢小敏经合法传唤未到庭参加诉讼，不影响案件审理，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘伟兵、谢小敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东源县支行借款本金429694.78元、利息12605.81元及逾期罚息（逾期罚息以借款本金429694.78元为基数，从2020年4月14日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮30%再上浮50%（期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起相应调整，利率调整以6个月为一个周期）计至借款偿还之日止；二、如被告潘伟兵、谢小敏未在上述期限内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行履行第一项判决所确定的债务，则原告中国农业银行股份有限公司东源县支行对被告潘伟兵、谢小敏提供的房产抵押物[河源市新市区****边、红星路东边东江首府3栋A502号房产（粤房地权证河字第1700040514号）]折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；三、被告潘伟兵于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行支付律师费21900元；四、驳回原告原告中国农业银行股份有限公司东源县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4132元（按简易程序收取），由被告潘伟兵、谢小敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 李衍军四月二十日法官助理 黄   丽   静书 记 员 古   思   维