广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0405民初1551号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所广西柳州市桂中大道南端**九洲国际**。统一社会信用代码：91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋波林，广西银正（三江）律师事务所律师。 被告：秦勇强，男，1974年5月6日出生，汉族，，住广西梧州市龙圩区 原告柳州市金投资产经营管理有限公司与被告秦勇强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告柳州市金投资产经营管理有限公司的委托诉讼代理人蒋波林到庭参加诉讼，被告秦勇强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除柳州银行股份有限公司与被告签订的《个人消费性借款合同》；2.判令被告偿还原告借款本金人民币39767.28元；3.判令被告向原告支付借款利息人民币8194.83元、罚息人民币2935.07元、复利人民币1596.17元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月6日，之后的罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止）；4.判令被告承担本案律师费人民币2104.76元；5.案件受理费等相关的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更上述第三项诉讼请求为：判令被告向原告支付借款利息人民币8194.83元、罚息人民币2935.07元、复利人民币1596.17元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月6日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止）。事实和理由：2016年11月15日，被告与柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）签订了《个人消费性借款合同》，该合同约定被告向柳州银行借款人民币50000元，借款期限从2016年11月16日至2020年11月16日，借款月利率为15‰；若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，柳州银行有权按照合同约定计收罚息和复利，并提前收回借款债权及解除合同，可以要求被告承担违约责任，赔偿柳州银行遭受的任何损失和产生的任何费用和开支(包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等)；本案由梧州市长洲区人民法院管辖。 合同签订后，柳州银行依约向被告发放了全部贷款。后柳州银行将其对被告的债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司（以下简称顺亿公司），顺亿公司继而将债权转让给原告，并以公告的方式通知了债务人，原告已合法享有对被告的债权。现合同虽未到期，但根据《个人消费性借款合同》关于提前解除合同的约定，被告未能按合同约定偿还借款本息，债权人可以提前收回借款债权及解除合同并要求被告承担违约责任。截至2019年6月6日，被告尚欠借款本金39767.28元，利息8194.83元、罚息2935.07元、复利1596.17元。原告为维护其合法权益，诉至法院。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司围绕诉讼请求依法向法庭提供的证据有： 1.秦勇强的身份证、银行卡复印件，证明被告秦勇强是适格主体； 2.《柳州银行消费时贷申请书》、《承诺书》，证明被告向柳州银行申请借款并承诺借款用途及相应借款条件； 3.《个人消费性借款合同》，证明柳州银行与被告达成借款协议并约定由梧州市长洲区人民法院管辖； 4.《送达地址确认书》，证明被告确认诉讼文书送达地址； 5.个人借款借据（贰）、活期账户交易明细单，证明柳州银行向被告发放了贷款50000元； 6.拖欠本息明细清单，证明被告拖欠的本息数额及其计算方式； 7.《债权资产转让合同》、《债权转让协议》、公告，证明柳州银行将对被告的债权转让给顺亿公司，顺亿公司将债权转让给原告，两次债权转让均在《广西法治日报》上发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》； 8.《委托代理合同》及广西增值税专用发票，证明原告为实现债权产生的律师代理费。 被告秦勇强未到庭参加诉讼亦未提交书面的答辩意见。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告秦勇强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃答辩及质证的权利。经审查，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月15日，被告秦勇强作为借款人与作为贷款人的柳州银行签订了一份《个人消费性借款合同》（编号：CYD20163158XXXX），合同约定：借款总额为50000元；借款用途为家具；借款期限自2016年11月16日起至2020年11月16日止；还款方式为等额本息，按月还款，还款日为每月的20日；借款利率采取固定利率，月利率为15‰；借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同；借款人发生违约情形，贷款人有权按本合同约定计收罚息及复利，有权要求借款人承担违约责任，并赔偿贷款人因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等)；贷款人按借款人提供的地址以邮寄方式寄送催收通知书、诉讼等相关文件，无论借款人收到与否均视为已送达，借款人应将个人通讯地址变更信息及时通知贷款人。 2016年11月16日，柳州银行依约向被告秦勇强发放贷款50000元。被告在借款后向柳州银行按时偿还了13期借款本息，从2018年1月20日起未按合同约定偿还借款本息。截止至2019年6月6日，被告尚欠借款本金39767.28元、逾期利息8194.83元、罚息2935.07元、复利1596.17元。 2018年12月6日，柳州银行作为甲方（转让方）与作为乙方的顺亿公司（受让方）签订《债权资产转让合同》，约定：甲方将包括本案合同编号为CYD201631581D4E，借款人为秦勇强债权转让给乙方。2019年7月1日，柳州银行与顺亿公司在《广西法治日报》上发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》并列明公告清单，其清单上序号第310行为本案上述贷款，并在公告上列明了借款人为秦勇强。 2019年7月3日，顺亿公司作为甲方与作为乙方的原告签订《债权转让协议》，约定：甲方将包括本案贷款资产债权在内的344笔债权转让给乙方，乙方由此替代甲方取得对债权资产的全部权益，包括但不限于主债权、从权利以及其他权利等。2019年7月5日，顺亿公司与原告在《广西法治日报》上发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》并列明公告清单，其清单上序号第312行为本案上述贷款，并在公告上列明了借款人为秦勇强。 本案被告未按期履行还款义务，原告与广西银正律师事务所、广西银正(三江)律师事务所签订《委托代理合同》，委托其指派律师作为诉讼代理人参加一审诉讼，并支出律师代理费2104.76元。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款的规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”，本案原债权属于柳州银行所有，但其登报通知后依法将债权转让给了顺亿公司，顺亿公司依法取得了本案债权。后顺亿公司亦登报通知依法将债权转让给了本案原告，故原告亦依法取得了本案债权。另一方面，原告起诉至本院，在起诉状中列明了债权转让的详细经过，本院亦依程序将起诉状送达至被告秦勇强，至此，本案债权转让的情况已通知被告，被告应当知晓，债权转让依法产生法律效力。 根据本案《债权资产转让合同》及《债权转让协议》的约定，本案债权转让后，原告取得向被告追索本案《个人消费性借款合同》项下未获清偿的债权（包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等）及其全部从权利的权利。被告在借款后，仅向柳州银行按时偿还了13期借款本息，从2018年1月20日起没有按合同约定偿还借款本息，其行为构成违约，根据合同关于“借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回合同项下已形成的借款债权或/及解除合同”的约定，现原告要求解除柳州银行与被告签订的《个人消费性借款合同》，并要求被告提前偿还借款，合法有据，本院予以支持。 根据原告出具的拖欠本息明细清单，被告拖欠借款本金39767.28元未偿还，故原告诉请要求被告偿还借款本金39767.28元，合法有据，本院予以支持。利息、罚息、复利方面，拖欠本息明细清单载明截止2019年6月6日尚欠利息8194.83元、罚息2935.07元、复利1596.17元，本院认为原告主张截止2019年6月6日的利息、罚息及复利，没有超出符合法律规定，故对原告主张截止2019年6月6日的利息8194.83元、罚息2935.07元、复利1596.17元，本院予以支持；至于2019年6月6日之后的利息、罚息和复利，因《个人消费性借款合同》约定的罚息、复利利率超出了年利率24%，故超出年利率24%的部分不受法律保护，因此，从2019年6月7日起，利息、罚息、复利应以尚欠的借款本金39767.28元为基数，按年利率24%计至本金实际清偿之日止。被告作为借款人，应对上述尚欠的本金、利息、罚息及复利承担偿还责任。另外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，故对原告诉请的律师代理费，本院不予支持。 被告经本院合法传唤不到庭参加诉讼，是其自愿放弃答辩和质证等诉讼权利，不影响本院依法对本案作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除柳州银行股份有限公司与被告秦勇强签订的《个人消费性借款合同》； 二、被告秦勇强应向原告柳州市金投资产经营管理有限公司偿还借款本金人民币39767.28元并支付利息、罚息、复利（计至2019年6月6日，利息为人民币8194.83元、罚息为人民币2935.07元、复利为人民币1596.17元；此后的利息、罚息、复利，以尚欠的借款本金39767.28元为基数，按年利率24%计至本金实际清偿之日止）； 三、驳回原告柳州市金投资产经营管理有限公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1164元，公告费560元，合计1724元，由原告柳州市金投资产经营管理有限公司负担66元，被告秦勇强负担1658元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  黄秋红 人民陪审员  黎平山 人民陪审员  何 娟 二〇二〇年四月二十日 法官 助理  苏石妣 书 记 员  陈清华 附适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。