广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初551号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市人民大道东69号。统一社会信用代码：9144088161778823X6。法定代表人：吴水生，该行行长。委托诉讼代理人：陈琪琪，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐菲菲，广东粤正律师事务所律师。被告：刘真龙，男，1988年4月20日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（下称廉江农行）与被告刘真龙信用卡纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告廉江农行的委托诉讼代理人陈琪琪到庭，被告刘真龙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廉江农行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘真龙偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币15504.84元，其中：本金12712.81元，利息1564.23元及滞纳金1072.1元，其他费用155.7元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、请求法院判令被告刘真龙承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告刘真龙于2018年8月1日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：62×××30。截止2019年10月27日，刘真龙所持信用卡发生透支款15504.84元（透支本金12712.81元，利息1564.23元及违约金1072.1元，其他费用155.7元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告刘真龙未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼。被告刘真龙未作答辩。廉江农行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告身份证复印件，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；2、中国农业银行金穗贷记卡申请表，证明被告申办农行贷记卡的手续；3、账户资料信息，证明被告账户的信息，包括欠我行的利息、本金及滞纳金的形成；4、一般账户信息，证明被告欠款的情况；5、客户名下其他账户信息，证明该银行卡是由被告使用，以及尚欠的本息金额；6、交易明细4页，证明被告所欠信用卡款的形成的具体明细；7、原告营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件，证明原告主体合法有效。刘真龙没有向本院提交证据。刘真龙无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩权利。经审核，廉江农行提供的证据客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月1日，刘真龙填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在“申请人签阅”栏中亲笔书写并确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并在“主卡申请人签名”处签名确认。廉江农行经审批同意给予刘真龙办理农行贷记卡（中国电信联名信用卡），卡号为62×××30。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率18.25%，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期限最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。4.6为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠数、本期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据上述通知，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》取消收取信用卡滞纳金，开始收取违约金，违约金计算方式为“未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。庭审中，廉江农行已明确诉讼请求中的滞纳金实际为逾期还款违约金。截止2019年10月27日，刘真龙所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共15504.84元（透支本金12712.81元，利息1564.23元、违约金1072.1元及其他费用155.7元）。本院认为，刘真龙向廉江农行申办信用卡，廉江农行经核实及审批后向刘真龙出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。廉江农行依约向刘真龙发放了信用卡并提供约定的金融服务，而刘真龙在使用中多次消费透支后拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、违约金、手续费等费用均已明确约定，廉江农行有权要求刘真龙清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金、其他费用。廉江农行请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付，实际上就是双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息、违约金的计算方式。被告刘真龙经本院合法传唤不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对被告刘真龙予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：刘真龙于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡欠款本金12712.81元、利息1564.23元、违约金1072.1元、其他费用155.7元及支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计付的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费93.81元，由刘真龙负担。本判决为终审判决。审 判 员  麦 红二〇二〇年四月二十日法官助理  刘振英书 记 员  邹子莹附相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。