成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0107民初1258号 原告：黎凤玉，女，1935年11月3日出生，汉族，四川省彭州市。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 原告：王涛，男，1984年11月13日出生，汉族，住四川省彭州市。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 原告：蔡敏，女，1972年7月18日出生，汉族，住成都市新都区。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 原告：杨兴宏，女，1996年7月2日出生，汉族，住成都市新都区。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部。住所成都市新都区新都镇金都街**附**。 负责人：杨竹，总经理。 托诉讼代理人：马吉，系公司员工。 被告：中国大地财产保险股份有限公司四川分公司。住。住所成都市武侯区领事馆路**保利中心**********/div> 负责人：张站军，总经理。 托诉讼代理人：马吉，系公司员工。 原告黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏与被告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部（以下简称“大地财保四川分公司新都营销部”）、中国大地财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称“大地财保四川分公司”）保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏的共同委托诉讼代理人蒋世清，被告大地财保四川分公司新都营销部、大地财保四川分公司的共同委托诉讼代理人马吉，到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏向本院提出诉讼请求：1.判令大地财保四川分公司支付黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏保险赔偿金200000元；2.本案诉讼费用由大地财保四川分公司承担。事实与理由：王义全是两份保险合同PEYZ201751010723000062、PEYZ201751010723000063的被保险人。王义全在2018年5月9日的交通事故中当场死亡，《道路交通事故认定书》中认定王义全无责，此事故发生在保险期间内，其属于保险合同约定的其他意外伤害，两份保险合同的保险金额为20万元，但大地财保四川分公司新都营销部以“醉酒或受酒精的影响期间”免除保险责任的条款于2019年9月11日作出了拒赔决定。黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏分别是王义全的母亲、妻子、儿子、继女，大地财保四川分公司新都营销部的拒赔依据系格式条款，排除了被保险人的权利，未向投保人作出特别提示或说明不应生效，故保险应当予以理赔。黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏为了维护自身的合法权益，故诉至法院。 大地财保四川分公司新都营销部、大地财保四川分公司共同辩称，第一，王义全在大地财保四川分公司新都营销部投保《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》保险，大地财保四川分公司非承保公司，不是适格被告。第二，王义全投保的案涉保险为不记名销售，在产品出售后未激活前，被保险人不特定，购买后在投保有效期限按照保险卡上“客户须知”自助激活，才确定被保险人。“客户须知”第一条内容为“激活前请仔细阅读本保险说明并向我司客户代表询问，确认了解本保险的全部内容，特别是保险责任与责任免除部分。激活注册保险卡，即意味着您已全面、充分了解本保险的所有内容”。第三，销售该产品时，保险人将保险卡与用户手册交付给购买人，理赔时，索赔人必须同时提供保险卡与用户手册。第四，保险手册责任免除约定“醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间”，保险人不承担保险金的责任。经成都市公安局道路交通事故物证鉴定所检验，王义全血液样品中乙醇成分，其含量小于5ml/100ml，故大地财保四川分公司新都营销部不应当承担保险责任。第五，即使不存在责任免除情形，根据案涉保险手册约定，王义全系中通快递公司货车驾驶员，职业为货车司机，对应职业分类为6类，对应赔付比例为10%，每张保险卡对应赔付金额为1万元。 经审理查明，王义全购买了两张中国大地财产保险股份有限公司《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（Ａ款）》保险卡，卡号分别为4004××××6728和4004××××6731，上述两张保险卡于2017年9月2日激活，保单号分别为ＰＥＹＺ201751010723000062和ＰＥＹＺ201751010723000063，被保险人为王义全，投保了意外伤害保险，两张保险卡的个人意外伤害保险的保险金额均为10万元，保险起始时间为2017年9月2日至2018年9月1日。该两张保险卡的背面有《客户须知》，第1条载明“激活前请仔细阅读本保险说明并向我公司客户代表询问，确保了解本保险的全部内容，特别是保险责任与责任免除部分。激活注册保险卡，即意味着您已全面、充分理解本保险的所有内容”;第5条载明“被保险人发生保险事故时，保险人按《畅享人生（Ａ款）手册》载明的《职业类别与保险金给付比例表》中与意外发生之日该被保险人职业类别对应的给付比例（若在乘坐公共交通工具期间遭受意外，给付比例为100%，下同）承担保险责任，与一、二类职业对应的给付比例为100%，与三、四、五、六类职业对应的给付比例分别为80%、50%、30%、10%”；第6条载明“本保险（包括对应的保险卡、用户手册）不挂失、不退换。保险卡和用户手册为保险金理赔申请所需材料，请妥善保管”。 根据《道路交通事故认定书》，2018年5月9日凌晨，刘明驾驶川Ｆ2××××“东风”重型半挂牵引车牵引川Ｆ××××挂“楚胜”重型仓栅式挂车（载货）沿成德大道由北（彭州）往南（成都）行驶，3时50分许，车行至成德大道与新民路路口，遇王义全驾驶川ＡＴ××××“奥拓”微型轿车在左转信号灯为绿灯时由相对方向驶入路口左转弯，两车在路口发生碰撞，至王义全当场死亡，两车受损。经成都市公安局新都区分局物证鉴定室鉴定，王义全的死亡原因为头胸联合损伤死亡。经成都市公安局道路交通事故物证鉴定所检验：王义全血液样品中检出乙醇成分，其含量小于5ｍｌ／100ｍｌ，未达饮酒驾驶的规定值。此事故中，刘明驾驶机动车通过交叉路口未按照交通信号通过且未按所需行进方向驶入导向车道，刘明的行为对发生事故及过错的严重程度是造成事故的原因，王义全无违法行为。交警部门认定，刘明承担事故全部责任，王义全无责任。 根据打印的人身险保单详细信息，事故发生后，第一次进行保险报案时间为2018年5月9日。后王义全的亲属向大地财保四川分公司新都营销部申请理赔。2019年9月11日，大地财保四川分公司新都营销部向王义全的家属出具《意健险案件理赔决定通知书》，载明对于王义全于2018年5月9日事故一案，根据《大地个人意外伤害保险条款（B款）》责任免除第七条：被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任，第一款：醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间。大地财保四川分公司新都营销部作出不予给付保险金的决定。庭审中，大地财保四川分公司新都营销部陈述，通知书中记载《大地个人意外伤害保险条款（B款）》系笔误，应为《畅享人生A——用户手册》。 大地财保四川分公司新都营销部向本院提交了《畅享人生A——用户手册》，其中责任免除第九条载明“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故、伤残或接受医疗的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间……”；第十九条载明“订立本保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人、被保险人应当如实告知……；第二十条载明“被保险人职业，指被保险人持续从事的，作为其日常主要固定收入来源的工作……”；尾部释义中载明“[酒后驾驶]指经检测或者鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或者超过道路交通法规规定的标准”。 另查明，黎凤玉系王义全的母亲、王涛系王义全的儿子、蔡敏系王义全的配偶、杨兴宏系王义全的继女。 以上事实，有原、被告主体资格证明、保险卡、保单查询信息、交通事故认定书、居民死亡户籍注销证明、机动车行驶证、驾驶证、意健险案件理赔决定通知书、亲属关系证明、用户手册及当事人陈述在案佐证。 本院认为，王义全购买《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》保险卡两份并在期限内激活，王义全与中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部建立保险合同关系，该保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王义全在交通事故中当场死亡，符合意外伤害保险范围，王义全身故后其亲属向大地财保四川分公司新都营销部申请理赔，大地财保四川分公司新都营销部拒赔后，王义全第一顺位的继承人黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏将大地财保四川分公司新都营销部和大地财保四川分公司作为被告诉至本院，因保险合同的相对方是大地财保四川分公司新都营销部而非大地财保四川分公司，大地财保四川分公司并非本案适格被告，黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏主张大地财保四川分公司承担理赔责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。 大地财保四川分公司新都营销部主张不应承担赔偿责任，理由是免责条款中第九条载明“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故、伤残或接受医疗的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间……”，交通事故责任认定中王义全在经成都市公安局道路交通事故物证鉴定所检验，其血液样品中检出乙醇成分含量小于5ml/100ml，未达饮酒驾驶的规定值，故交警部门认定，王义全无违法行为，属于无责方，与用户手册释义中的醉酒驾驶也不相符，故大地财保四川分公司新都营销部主张王义全系醉酒或者受酒精影响造成意外身故，没有事实和法律依据，对该抗辩意见不予采纳。 大地财保四川分公司新都营销部主张按照保险卡的背面有《客户须知》第6条规定，理赔应当提供《畅享人生A——用户手册》但是黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏没有能提供，本院认为，大地财保四川分公司新都营销部没有举证证明出售保险时交付了用户手册。即使交付了因保管不慎在申请理赔时不能提供，仅是不能提供申请理赔需要的文件材料，该材料大地财保四川分公司新都营销部本身有保存，不能因此免除大地财保四川分公司新都营销部的主要合同义务。 关于赔偿金额，大地财保四川分公司新都营销部主张王义全系货车驾驶员，根据《畅享人生（A款）手册》载明的《职业类别与保险金给付比例》应当属于六类职业，应赔付比例为10%，每张保险卡对应赔付金额为1万元。大地财保四川分公司新都营销部为此举示的证据仅为其员工填写的向案外人钟时林调查的《意健险案件理赔调查笔录》，该笔录为孤证，且其内容实际是钟时林的证人证言，但是钟时林并未出庭作证，本院对该证据的真实性不予认可。即使该证据为真实的，在该调查笔录中，钟时林为中通快递的经营者，身份载明为“死者领导”，钟时林陈述的王义全的工作是收货和开车，所开车辆为大车，车辆不固定，且事故发生时为王义全开自家小车下班回家，上述陈述仅能证明王义全为快递业从业人员，不能证明其为《畅享人生（A款）手册》载明的《职业类别与保险金给付比例》中的运输业项下的公路运输及设备操作类别中的营业用货车司机，且事故发生时王义全为自驾车下班回家途中，故对于大地财保四川分公司新都营销部上述抗辩意见不予采纳。 综上，根据王义全投保《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》保险卡两份且因意外身故的事实，大地财保四川分公司新都营销部应当按照《中华人民共和国保险法》的规定及保险合同的约定承担保险责任，向黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏支付保险金20万元。 据此，依照《中华人民共和国保险》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下： 一、被告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部于本判决生效之日起十日内向原告黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏支付保险金20万元； 二、驳回原告黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，因适用简易程序减半收取2150元，由被告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  雷田怡 二〇二〇年四月二十三日 书记员  蒲 洁