北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初42150号原告:金媛，女，1982年2月15日出生，汉族，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：章月明，北京市甲子律师事务所律师。被告:北京中科洁能环境工程技术有限公司，住所地北京市海淀区中关村南大街****楼**1601。法定代表人：赵传聪，董事长。委托诉讼代理人：姚向阳，山东琴岛律师事务所律师。原告金媛与被告北京中科洁能环境工程技术有限公司（以下简称中科洁能公司）民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月26日立案后，依法适用普通程序，由审判员宁璐担任审判长，与人民陪审员靳艺红、李孟超组成合议庭，于2019年7月22日、2019年10月21日、2019年10月29日、2020年1月2日公开开庭进行了审理。原告金媛之委托诉讼代理人章月明，被告中科洁能公司之委托诉讼代理人姚向阳到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告金媛向本院提出诉讼请求，请求判令：1、中科洁能公司立即归还借款本金900万元及利息（以900万元为基数，自2016年7月14日起至实际还清之日止，按年息10%的标准计算，扣除中科洁能公司已支付的利息1328291元）；2、本案的诉讼费用由中科洁能公司承担。事实与理由：2016年7月14日，金媛因中科洁能公司之请求，将自有房产做抵押，向中信银行股份有限公司总行营业部借款900万元，通过北京中科鑫源环保科技有限公司（以下简称中科鑫源公司）将借款直接汇入中科洁能公司，中科洁能公司将该款项用作流动资金。经查，该资金用于泰安中科环保工程有限公司（中科洁能公司全资子公司）的注册资金，至今仍然在中科洁能公司账上。当时约定，借款期限至2018年1月14日止，利息10%。2018年1月起，金媛多次向中科洁能公司及其法定代表人赵传聪催要借款，均遭拒绝，且中科洁能公司自2018年5月起停止向金媛偿还借款本息，故诉至法院。公安部国家市场监督管理总局中国人民银行中科洁能公司辩称：不同意金媛的诉讼请求。一、本案所涉及的借款资金并非金媛本人的自有资金，而是金媛利用虚假合同从中信银行骗取的贷款。2018年11月22日，中科洁能公司收到应诉文书及金媛提交的证据材料复印件，经详细审阅后发现金媛所提交的证据材料可以证实：1.1本案所涉及的借款资金并非金媛本人的自有资金；1.2借款资金系金媛通过中信银行股份有限公司总行营业部贷款；1.3金媛从中信银行贷款所依据的《设备供货合同》（甲方：中科洁能公司，乙方：中科鑫源公司）并未实际履行，系虚假合同；1.4金媛向中信银行所提供的借款资料中，明确金媛系中科洁能公司总经理，而中科洁能公司当时的总经理为陈建国。根据《中国银行保险监督管理委员会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行》（银保监发[2018]10号）第四条：“民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金…”之规定，金媛所主张的借款资金应当是其合法收入的自有资金，而本案中，金媛提供的证据证实其所主张的出借资金并非是合法收入的自有资金，而是通过伪造虚假的经济合同骗取的银行贷款。二、金媛的上述行为涉嫌骗取贷款罪、高利转贷罪，应当依法移送公安机关进行侦查、调查。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条：“…以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金”；《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第二十七条：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（一）以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在一百万元以上的；（二）以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的；（三）虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等的；（四）其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形”；《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》（法[2018]215号）第三条：“…民间借贷行为本身涉及违法犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌犯罪的线索、材料移送公安机关或检察机关…”之规定，金媛利用虚假合同等从中信银行骗取贷款的行为涉嫌构成欺骗贷款罪，其赚取利差的行为涉嫌高利转贷罪，依法应当将其涉嫌骗取贷款罪、高利转贷罪的犯罪线索移送至公安部门进行侦查。三、本案涉及的借款合同无效，金媛无权主张借款利息。中科洁能公司原实际控制人金坚，曾任中科洁能公司董事长、法定代表人、第一大自然人股东，系金媛之父，金坚利用实际控制中科洁能公司之便利条件，签署了本案涉及的《借款协议》，约定中科洁能公司向金媛借款用于经营，借款利息为年10%，同时协助、配合金媛以年利率6.37%套取中信银行的信贷资金等。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；…”之规定，并结合金媛在本案中所提交的证据可以充分证实，金媛以年利率6.37%套取了中信银行的信贷资金，又将该笔资金以年利率10%借给中科洁能公司，相关的借款合同、担保合同等均有中科洁能公司盖章，即中科洁能公司知晓金媛通过套取中信银行信贷资金，高息转借给中科洁能公司，依法应当认定该民间借贷行为无效。四、中科洁能公司自2016年8月起，陆续向金媛支付款项共计人民币1704926.2元，该款项因民间借贷合同无效，依法应当从借款本金中予以扣除。综上，中科洁能公司认为：金媛因套取中信银行信贷资金并高息转借给中科洁能公司，其所主张的《借款协议》因违反了法律强制性或禁止性规定而无效，中科洁能公司支付的1704926.2元应当从本金中予以扣除。经审理查明：2016年7月14日，贷款方（甲方）金媛与借款方（乙方）中科洁能公司签订《借款协议》，约定，乙方因流动资金短缺，向甲方借款，甲方以住房抵押向中信银行贷款转借给乙方使用。本协议所借款项用于公司经营活动。借款金额900万元（玖佰万元整）。借款期限20年，以与中信银行签订的借款担保合同为准。借款利息：在本合同期内按年利率10%执行。还本付息方式：按月偿还本金，以银行划款为准。经各方协商，乙方在有能力的情况下经中信银行审批同意可归还全部或一部分本金，息随本清。乙方保证借款全部用于公司经营活动，不得挪作他用，乙方保证按期归还甲方每月支付给银行的本金及利息。同日，借款人（甲方）金媛与贷款人/抵押权人（乙方）中信银行股份有限公司总行营业部（以下简称中信银行）、抵押人金媛签订编号为（2016）怀银私贷字第XXX号《中信银行个人经营借款合同》，贷款金额900万元，贷款期限240个月，自2016年7月14日起至2036年7月14日止。贷款利率为年利率6.37%。本合同贷款支付对象为中科鑫源公司，本合同贷款担保为（2016）怀银房授抵字第XXX号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》合同项下约定的担保。本合同项下贷款发放账户为中科鑫源公司。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月13日，还款总期数为240期。2016年6月17日，甲方（受信人）、抵押人金媛与乙方（授信人/抵押权人）中信银行、保证人金坚签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定，经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为900万元的综合授信额度，其中基础贷款额度为900万元，本合同授信期限为360个月，从2016年7月7日起至2046年7月7日止。抵押物名称为房屋所有权。2016年7月15日，付款人金媛的账户向合同指定的中科鑫源公司的账户转款900万元。同日，中科鑫源公司向北京奇特贡汇科贸有限公司（以下简称奇特公司）的账户分别转款7000000元、1999995元。同日，奇特公司向中科洁能公司分别转款5000000元、3999995元。2017年6月14日，中科洁能公司出具《关于向个人借款支付利息的说明》，载明，中科洁能公司在2016年的生产经营过程中出现资金严重短缺，由于经营业绩不能满足银行等金融机构的要求，融资出现困难，为了保障公司的正常经营，特向股东金坚借款770万元，因金坚以个人名义借款需付出10%利息，还要支付取得借款利息收入总额的20%个人所得税为公司开具发票，为了不让个人承担经济上的损失，双方约定按年利率12.5%支付金坚借款利息。金媛以个人名下住房抵押给中信银行取得900万元20年期借款转给公司使用，此笔借款年利率为6.37%。参照公司以往在银行借款除支付正常贷款利息外还要支付担保公司2.5-3%左右的担保费及审验费、公证费等。金媛还要支付取得利息收入总额的20%个人所得税为公司开具发票，据此双方约定此笔借款按年利率10%支付金媛借款利息。诉讼中，中科洁能公司认可其知晓金媛向中信银行的贷款提供了房产作为抵押物进行了担保。同时该贷款还有抵押人担保。金媛及中科洁能公司均认可，中科洁能公司向金媛的还款情况为：2016年8月12日，还款64822.05元；2016年9月8日，还款66414.55元；2016年10月19日，还款70000元；2016年11月9日，还款70000元；2016年12月12日，还款66414.55元；2017年1月20日，还款66414.55元；2017年2月28日，还款66414.55元；2017年3月22日，还款66414.55元；2017年4月30日，还款66414.55元；2017年5月31日，还款66414.55元；2017年6月30日，还款66414.55元；2017年7月31日，还款66414.55元；2017年8月31日，还款66414.55元；2017年9月28日，还款66414.55元；2017年10月25日，还款66414.55元；2017年11月13日，还款66414.55元；2017年12月5日，还款66414.55元；2018年1月3日，还款66414.55元；2018年2月28日，还款66414.55元；2018年3月16日，还款66414.55元；2018年4月18日，还款66414.55元；2018年5月25日，还款66414.55元；2018年8月13日，还款66414.55元；截止2018年8月13日，中科洁能公司共向金媛还款1533113.05元。以上事实，有银行交易明细、《借款协议》、《中信银行个人经营借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《关于向个人借款支付利息的说明》、还款统计、当事人陈述及本院开庭笔录在案佐证。本院认为，本案的争议焦点有以下两点：首先，关于双方所签订的《借款协议》的合同效力问题。对此本院认为，金媛与中科洁能公司系民间借贷关系，双方签订的《借款协议》系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。对于合同的效力，中科洁能公司虽辩称，本案所涉及的借款资金并非金媛本人的自有资金，而是金媛利用虚假合同从中信银行骗取的贷款，金媛的行为因涉嫌高利转贷，因此双方所签的《借款协议》应无效。但依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规定：具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的。此条规范的主体应主要限定在享有信贷配额和使用信贷资金的企业。信贷资金是指信用借款，该种贷款的性质是以借款人的信誉发放的借款，借款人不需要提供担保即可取得贷款并以自己的信用程度作为还款保证。本案中，金媛虽向中科洁能公司提供的借款系出自其向中信银行的贷款，但其对此笔贷款提供了自有房屋及保证人作为担保，且中科洁能公司对此在签订合同时均已知晓。此外，此条款要求转贷的目的是牟利，虽《全国法院民商事审判工作会议纪要》要求从宽认定“高利”转贷行为的标准，只要出借人通过转贷行为牟利的，就可以认定为是“高利”转贷行为，但本案中，中科洁能公司就其向金媛从中信银行取得的利率为6.37%的贷款，为何以10%向其出借进行了说明，即因参照公司以往在银行借款除支付正常贷款利息外还要支付担保公司2.5-3%左右的担保费及审验费、公证费等，金媛还要支付取得利息收入总额的20%个人所得税为公司开具发票，因此双方约定对此笔借款按年利率10%向金媛支付利息。因此金媛向中科洁能公司出借借款的行为及双方所签订的《借款协议》并未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力，本院对中科洁能公司关于合同效力的抗辩不予采信，同时，中科洁能公司关于因合同无效，金媛无权主张借款利息的抗辩即亦于法无据，本院不予采信。其次，关于中科洁能公司迟延归还借款的行为是否构成根本违约，即金媛要求中科洁能公司立即归还借款本金900万元及利息的诉讼请求是否应当得到支持。对此，金媛作为出借人已履行了出借借款的义务，但借款的金额应以其实际出借金额为准，双方虽在《借款协议》中约定借款金额900万元，但金媛实际转至中科洁能公司8999995元，故本院认为金媛向中科洁能公司出借借款8999995元。现中科洁能公司作为借款人未完全履行偿还借款本息的义务，系违约行为，应承担违约责任。因双方约定借款期限20年，还款方式“按月偿还本金，以银行划款为准，息随本清”，按双方约定的还款方式计算，中科洁能公司应每月向金媛偿还借款本金37499.979元，利息于借款到期后按约定比率偿还，因金媛提交的还款统计已经经中科洁能公司的认可，故本院对金媛主张的已偿还的款项部分不持异议，对于金媛主张的按上述金额偿还每月应还本金部分，本院予以支持，对于超过的部分，本院不予支持，金媛应按上述金额向中科洁能公司偿还借款本金至判决之日止。中科洁能公司虽有迟延支付应还款项的行为，但其迟延支付的金额不足以构成根本违约，故金媛主张中科洁能公司偿还全部借款本金的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。因金媛与中科洁能公司约定息随本清，现借款未到还款日期，故金媛主张中科洁能公司偿还利息的诉讼请求，亦于法无据，本院不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一，被告北京中科洁能环境工程技术有限公司于本判决生效后十日内偿还原告金媛借款本金824999.53元（自二〇一八年七月十五日起至判决之日止，每月按还款37499.979元计算）；二，驳回原告金媛的其他全部诉讼请求。如被告北京中科洁能环境工程技术有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费74800元（原告金媛已预交），保全费5000元（原告金媛已预交），由原告金媛负担72485元（已交纳），由被告北京中科洁能环境工程技术有限公司负担7315元，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费（适用普通程序收费标准），上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  宁 璐人民陪审员  靳艺红人民陪审员  李孟超二〇二〇年四月二十八日书 记 员  窦文冉