广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1964号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市******。负责人：邓文祥，该分行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：张展辉，曾用名张展飞，男，1986年1月25日出生，汉族，住广东省汕头市龙湖区**************，公民身份号码440************639。被告：杨妹仔，女，1987年9月20日出生，汉族，住广东省惠来县*****************，公民身份号码445************62X。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告张展辉、杨妹仔借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告张展辉、杨妹仔经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告张展辉立即归还原告借款本金89,229.61元和利息3067.66元、还款违约金14,856.35元（暂计至2019年7月22日，按合同约定的方式主张至实际还清之日）、分期付款手续费3830元，以上四项暂共计110,983.62元；2.判令被告杨妹仔对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年9月29日，被告张展辉向中国银行股份有限公司汕头分行珠池支行（下称珠池支行）提交《中国银行信用卡个人申请表》申领中国银行爱家信用卡，申请表后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。同日，被告张展辉向珠池支行提交《爱家分期申请表》申请大额分期业务。经审批后，2016年10月19日，珠池支行与被告张展辉签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********833）。双方约定：1.被告张展辉合同项下的中银信用卡品种为爱家信用卡，该信用卡“大额分期”的授信额度为300,000元，授信额度有效期为36个月，自本协议生效日起算；2.被告张展辉选择信用卡的额度和手续费使用方式为：（1）珠池支行根据被告张展辉的要求，将上述授信额度300,000元划至被告张展辉在中国银行开立的个人结算账户，珠池支行为被告张展辉的此笔借款办理一次性分期付款，分期期限为36期，一个月为一期；（2）珠池支行向被告张展辉收取分期手续费，手续费率为12%，即36,000元，手续费收取方式为分期扣收，于每月账单日扣帐；3.信用卡分期额度用途为房屋装修；4.透支利息、复利、滞纳金计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天，具体到期还款日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品为准；（2）借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；（4）对不符合免息条件的全部借款，按月计收复利，日利率为万分之五；5.还款方式为按月等额还本；6.借款人未依约进行信用卡还款的，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。协议签订后，原告依约向被告张展辉的个人账户发放贷款1笔300,000元，被告张展辉没有依约还款，经原告多次催收未果，根据协议第十条第1款第（2）点及第二款第（3）点的约定已经构成违约，故原告有权提前收回全部借款。被告杨妹仔作为被告张展辉的配偶，在《爱家分期申请表》上配偶处签字，表示知晓并同意被告张展辉的借款申请，且本案的借款系用于房屋装修，根据我国有关的法律法规规定，应当认定为夫妻共同债务，被告杨妹仔应对本案债务承担共同还款责任。因中国银行系列的信用卡均统一由原告制发，本案中由珠池支行办理的大额分期借款业务，系原告委托其辖属的机构珠池支行代为办理，故原告系本案借款合同的实际主体。被告张展辉、杨妹仔没有提交答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、借款借据、新线存款历史交易明细清单等证据予以证明。鉴于两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明：2016年9月29日，被告张展辉向原告的下级支行珠池支行申请办理爱家信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率为万分之五；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。同日，被告张展辉向珠池支行提交爱家分期申请表，载明：申请分期额度300,000元，分期期数36期，按月还本，分期手续费按月收取。被告杨妹仔在该申请表中“配偶声明及授权”一栏配偶签名处签名。同年10月19日，珠池支行与被告张展辉签订编号为HTJI201**********833的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：甲方为珠池支行，乙方为被告张展辉；乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡；卡号625**********381；本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为300,000元；本合同项下分期授信额度有效期为36个月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为房屋装修；本笔交易的分期金额为300,000元，分期期限为36期，（一个月为一期）；手续费率为12%，手续费为36,000元，分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项；双方签署的卡号为625**********381的《中国银行信用卡个人申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。同年10月25日，珠池支行向被告张展辉指定的账户发放贷款300,000元，借款借据载明借款期限3年，期数36期，借款用途爱家分期，手续费率12%。截至2019年7月22日止，被告张展辉付还珠池支行借款本金210,770.39元、利息2422.45元、手续费32,170元、违约金3442.37元，尚结欠借款本金89,229.61元、利息3067.66元、手续费3830元未还，致纠纷。另查，原告向本院出具函件，载明由于中国银行信用卡均统一由原告制发，因此，原告辖属各机构所办理的各项信用卡业务，包括大额分期业务等均系原告委托代为办理，其实际合同关系当事人为原告。再查，被告张展辉、杨妹仔于2015年11月2日登记结婚，系夫妻关系。诉讼期间，原告确认诉讼请求中要求被告张展辉付还的违约金自2017年8月19日起计。本院认为，珠池支行与被告张展辉签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效。原告作为珠池支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。被告张展辉没有按照合同约定的期限付还原告借款，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息及手续费。原告要求被告张展辉付还借款本息及手续费的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。原告要求被告张展辉付还违约金的诉讼请求，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。因原告未能提交证据证明其已与被告张展辉对收取违约金已进行协商并达成合意，故对其主张违约金的诉讼请求，证据及理由不充分，本院予以驳回。因上述借款发生于被告张展辉、杨妹仔婚姻关系存续期间，借款用途为房屋装修，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告张展辉的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告杨妹仔亦在《爱家分期申请表》配偶声明和授权签名栏处签名确认。因此，上述债务应确认为被告张展辉、杨妹仔夫妻的共同债务，被告杨妹仔应与被告张展辉共同偿还上述债务。原告要求被告杨妹仔对上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张展辉应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金89,229.61元、手续费3830元及利息（截至2019年7月22日止的利息3067.66元，自2019年7月23日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的日利率万分之五计算）;二、被告杨妹仔对被告张展辉上述债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行提出的其他诉讼请求。案件受理费2519.68元，公告费2000元，合共诉讼费4519.68元（原告已预交），由原告负担337.68元，被告张展辉、杨妹仔负担4182元并应于本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴纳受理费2182元，向原告付还公告费2000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  李莉嵘人民陪审员  黄 翀二〇二〇年二月五日书 记 员  廖馥仪