中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1602民初284号 原告：滨州农村商业银行股份有限公司，住所地：山东省滨州市滨城区北镇办事处黄河三路**，统一社会信用代码91371600MA3CEN3X12。 法定代表人：赵德九，该公司董事长。 委托诉讼代理人：崔树红，女，该公司职工。 被告：马洪波，男，1976年9月1日出生，汉族，住滨州市滨城区。 被告：李强兴，男，1985年6月10日出生，汉族，住山东省威海市环翠区。 原告滨州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告马洪波、李强兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人崔树红、被告李强兴到庭参加诉讼，被告马洪波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告滨州农村商业银行股份有限公司提出诉讼请求：1.判令被告马洪波偿还原告借款本金及利息323208.28元，其中借款本金14.9万元,利息、罚息及复利174208.28元（截止2019年9月21日），并自2019年9月21日起至实际清偿之日止，按照合同约定的利率计算利息、罚息及复利（对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至清偿之日；对应收未收利息，依据中国人民银行有关规定计收复利）；2.判令被告李强兴对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用及实际支出费用由各被告承担。事实与理由：2014年12月30日，被告马洪波与原告签订了《个人借款合同》，被告马洪波向原告申请借款15万元整，借款期限自2014年12月30日至2016年12月29日，贷款方式：非循环方式。同日被告李强兴与原告签订了《最高额保证合同》，对被告马洪波的借款承担连带责任保证。同日，原告开具15万元的贷转存凭证，支付了15万元人民币贷款，本笔贷款到期日为2016年12月29日。现被告的借款已到期，经原告多次催收，截止2019年9月21日，被告尚欠借款本金14.9万元,利息、罚息及复利174208.28元，构成违约。为维护原告的合法权益，特提出诉讼申请，望依法判决，支持原告诉讼请求。 被告马洪波未作答辩。 被告李强兴辩称，马洪波在2009年-2014年在原告处贷款，没有还清，为什么还能贷款。当时叫我去银行，我本是不符合担保条件的，也不是本地人，收入也不高，当时马洪波叫我去是为百康汽修厂房屋租金，为了交房屋租金贷款。 原告农商行围绕其诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、《最高额保证合同》、保证人信用等级评定表、贷转存凭证（借款借据）、贷款业务明细表、中国银监会山东监管局鲁银监准〔2016〕228号批复、山东法院电子诉讼服务平台截图等证据，经质证，被告李强兴对原告提交的证据均无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月30日，马洪波（借款人）与滨州市滨城区农村信用合作联社（以下简称滨城农信社）所属广财分社（贷款人）签订《个人借款合同》，约定：马洪波向该社借款15万元；借款用途为借新还旧；期限自2014年12月30日至2016年12月29日；借款方式为非循环方式，借款人在以上规定的金额、期限内一次性发放；借款利率按固定利率方式确定，即在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮120%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；本合同项下借款按贷款人受托支付，贷款人应在本合同生效及借款人办妥贷款人要求的其它全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的《贷款资金发放支付申请审批表》，经审查同意，将借款发放至借款人账户，并根据借款人不可撤销的全权委托直接支付给符合约定用途的借款人交易对象；还款方法为定期结息，到期日利随本清，借款人按季结息，结息日为每季末的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式为最高额保证。违约责任中规定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 2014年12月30日，李强兴（保证人）与广财分社（债权人）签订《最高额保证合同》，约定：“鉴于马洪波（下称债务人）与债权人将按本合同第一条约定的期间及最高额签订债权债务合同（下称主合同），保证人愿为债权人依上述主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保。为明确双方的权利义务，经当事人各方协商一致，订立本合同。第一条，被担保的主债权及最高额：保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币225000元整；债权人自2014年12月30日起至2016年12月29日止（该期间为最高额担保债权的决算期间），与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。第二条，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条，保证方式为连带责任保证。第四条，保证人保证期间为决算期届至之日起两年。第五条，保证人承诺：5.1保证其为具有完全民事行为能力的自然人或依法成立并有效存续的合法主体。5.4（黑体字部分）已知悉所担保的主合同。如债务人未按主合同约定履行债务，自愿履行保证责任。第十三条，提示（黑体字部分）本合同系各方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是各方意思的真实表示。债权人已提请保证人对本合同各项条款的内容做到全面、准确的理解，各方对合同条款不存在任何争议或理解上的歧义。债权人特别提请保证人注意合同条款中的黑体部分，并应保证人的要求进行了充分说明。”李强兴在保证人落款处签字捺印。同时，李强兴向广财分社提供《保证人信用等级评定表》，其中载明自愿为马洪波在信用社贷款15万元提供连带责任保证，贷款用途借新还旧，李强兴填写的其家庭住址为渤海九路小梅家，联系电话159××××5505，经营项目理赔，年纯收入5万元。 2014年12月30日，广财分社依约向马洪波发放了贷款15万元，贷转存凭证（借款借据）注明：贷出日为2014年12月30日，到期日为2016年12月29日，借款月利率为11.00‰。借款到期后，农商行向马洪波、李强兴进行了催收，马洪波于2018年7月31日偿还广财分社借款本金1000元，其余借款本金及利息未偿还。自2018年9月份始，农商行每月向李强兴手机号159××××5505发送催收借款短信，李强兴认可收到相关信息。根据原告提供的贷款业务明细显示，截至2019年9月21日，马洪波尚欠广财分社利息、罚息及复利174208.28元。 另查明，根据中国银监会山东监管局鲁银监准〔2016〕228号批复，成立滨州农村商业银行股份有限公司，原滨州市滨城区农村信用合作联社债权债务由其承担。 2019年11月20日15:50时，原告通过山东法院电子诉讼服务平台提起了本案诉讼。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律效力。本案马洪波、李强兴分别与滨城农信社所属广财分社签订《个人借款合同》、《最高额保证合同》，李强兴虽对借款用途提出异议，但在李强兴签字确认的《最高额保证合同》和《保证人信用等级评定表》中均明确载明了贷款的用途为借新还旧，且在《最高额保证合同》中均用黑体字注明了担保的主合同及担保人的真实意思表示，广财分社对担保事项已尽到了提示义务，李强兴应当知道主合同借新还旧的内容，借款及保证合同真实、合法有效，马洪波、李强兴应分别承担还款责任和担保责任。当事人对借款的利息及逾期利息的支付方式，在《个人借款合同》和借款借据中均有明确约定，亦未违反中国人民银行贷款利率的限制规定，马洪波未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应承担逾期还款违约责任，按合同约定承担逾期利息、罚息、复利。李强兴自愿为马洪波的借款提供最高额连带责任保证，李强兴保证期间为决算期届至之日起两年，即借款到期日2016年12月29日至2018年12月29日，自2018年9月起农商行通过手机短信向李强兴进行催收，自此开始计算保证合同的诉讼时效，至农商行起诉之日2019年11月20日，未超出诉讼时效期间，李强兴仍应承担保证责任，其应在担保的范围内向农商行承担连带还款责任，农商行诉请李强兴对全部债务承担连带责任，缺乏事实依据，对农商行的该项诉讼主张，本院确认李强兴在最高债权额225000元担保范围内承担连带偿还责任。李强兴在承担保证责任后，有权向马洪波追偿。李强兴辩称不符合担保条件的，不应承担担保责任，本院认为，李强兴作为完全民事行为能力人，其在《最高额保证合同》中以保证人身份与广财分社订立保证合同，保证合同已依法成立，其又以自己没有代偿能力理由抗辩，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 因广财分社系滨城农信社的下属单位，其行为的法律后果应由该社承受。另根据中国银监会山东监管局鲁银监准〔2016〕228号批复，滨城农信社的债权债务应由农商行承担。因此，农商行具备本案的原告主体资格。对原告的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十四条、第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告马洪波于本判决生效之日起十日内归还原告滨州农村商业银行股份有限公司借款本金149000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年9月21日应付利息、罚息、复利数额为174208.28元；自2019年9月21日至实际偿清之日止按双方签订的《个人借款合同》约定的利率计算）； 二、被告李强兴对以上第一项债务在最高担保额225000元范围内向原告滨州农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6148元，由被告马洪波、李强兴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 长  朱 波 人民陪审员  冯锁印 人民陪审员  夏立斋 二〇二〇年四月二十二日 书 记 员  张 欣