四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初481号 原告：中国工商银行股份有限公司宜宾分行，统一社会代码915115009088521232，住所地宜宾市商贸路**。 法定代表人：何虎，该行行长。 委托诉讼代理人：陈超凤，四川竹海律师事务所律师,执业证号15115201311606258。 委托诉讼代理人：杨国再，该行员工。 被告：刘小勤，女，1975年12月17日出生，汉族，住四川省江安县。 原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行与被告刘小勤信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行委托代理人陈超凤、被告刘小勤到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告透支本金54687.9元，及全部透支本金还清之日止的利息、违约金（截至2019年10月17日的利息为15849.45元、违约金为7825.17元），合计金额78362.52元；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月8日，因个人需要被告向原告申请办理信用卡。原告向被告发放62×××74（以下简称：4474信用卡）信用卡1张。被告向原告签订“中国工商银行《牡丹信用卡业务申请书》”，签订了《个人信用卡业务谈话备忘录》，内容载明被告承诺信用卡透支获得的资金只用于日常消费并办理分期付款，同意分期付款的使用范围、办理方式、还款方式、手续费费率、手续缴费方式等。自2017年9月起，被告未按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、“牡丹信用卡合约（个人卡）”、《个人信用卡业务谈话备忘录》约定和承诺履行按月归还透支本息义务，至2019年10月17日，透支本息己累计违约21期。依据中国工商银行2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该生效章程修订的“牡丹信用卡合约（个人卡）”第三条第3点之《牡丹贷记卡条款》（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币之规定。2017年4月13日，被告通过4474信用卡在哈尔滨市道里区群力五社区卫生服务中心消费49999元，后对其中41519元办理分期，首期本金1164元、手续费125.81元，后每期本金1153元、手续费97元。同日，在滨海天筑建材有限公司消费50000元，后办理分期，首期本金1420元、手续费145元，后每期本金1388元、手续费117元。两笔消费分期均在第16期时由于分期违约一次性扣收最后21起本金并免除最后20起手续费。截止2019年10月17日，共产生手续费3480.81元、透支利息16199.88元、违约金8937.22元。截止2019年10月17日，被告尚欠透支本金54687.9元、利息15849.45元、违约金7825.17元，合计金额78362.52元。 被告刘小勤未辩称：现在资金困难，希望被告将利息结算，以后不再支付利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，有原告方提交的营业执照、金融许可证、委托人身份证明、被告身份证复印件、工行信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、信用卡交易记录、信用卡催收记录、个人信用卡业务谈话备忘录、工商银行信用卡业务申请书等证据，以及原告当庭陈述在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月8日，被告刘小勤向原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行提交了《牡丹信用卡业务申请书》，申请原因及用途：购物。后原告向被告发放了卡号为62×××74的牡丹信用卡，被告利用该信用卡进行透支。从2017年9月起，被告刘小勤未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2019年10月17日，被告刘小勤尚欠透支本金54687.9元、利息15849.45元、违约金7825.17元，合计78362.52元。庭审中，原告将诉讼请求中利息、违约金结算至庭审当日，不再计算庭审后的利息、违约金，将诉讼请求变更为本金、利息、违约金共计83689.91元。 另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。 本院认为：原告与被告签订《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）系双方真实意思表示，合法有效。被告未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定。原告要求被告偿还透支本金54687.9元、手续费2719元以及从2017年5月起至本金和手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年9月10日违约金为7825.17元、利息为15849.45元）。被告未举证证明已偿还差欠原告诉请的透支本金、手续费、利息、滞纳金、违约金，故对于该项请求本院予以支持，被告应承担还款之责。 《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2017年5月起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”的规定，对利息、罚息等总利率应以年利率24%为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 被告刘小勤于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金、利息（含手续费、罚息、复利、违约金等）共计83689.91元。 如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1760元（减半收取880元），由被告刘小勤承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 杨 红 二〇二〇年四月十五日 书记员 罗诗语