广东省汕头市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤05民终208号上诉人（原审被告）：刘宝儿，女，汉族，1971年6月15日出生，住广东省汕头市金平区。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市。负责人：林绍生，行长。委托诉讼代理人：杨媛，该行职员。委托诉讼代理人：许毅峰，该行职员。上诉人刘宝儿因与被上诉人中国工商银行股份有限公司汕头分行（下称工行汕头分行）借款合同纠纷一案，不服汕头市龙湖区人民法院（2019）粤0507民初1662号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月17日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。刘宝儿上诉请求：依法对汕头市龙湖区人民法院作出的（2019）粤0507民初1662号《民事判决书》第二项判决“被告刘宝儿于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司汕头分行本金989537.63元及该款利、罚、复息（其中，计至2019年7月4日止的利、罚、复息为16512.28元，自2019年7月5日起至还清欠款之日止的利、罚、复息按编号A：[二手房贷按]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人购房借款/担保合同》的约定方式计付）”进行改判；二、判令工行汕头分行承担本案全部诉讼费用。事实与理由：刘宝儿因资金周转困难，自2019年1月份起存在每月均无法足额偿还借款本金和支付借款利息的实际情况。刘宝儿在2019年1月份至7月份共7个月期间，只向工行汕头分行偿还了25536元。工行汕头分行因刘宝儿未按时还款而向法院起诉并认为：刘宝儿的前述25536元还款中，17078.92元为偿还借款本金，8457.08元为支付借款利息。刘宝儿认为这样计算是错误的。依据借款合同约定，刘宝儿每月应偿还工行汕头分行借款本金为6666.67元，则在2019年1月份至7月份期间，刘宝儿本应偿还借款本金46666.69元。鉴于刘宝儿在这7个月期间的实际还款金额25536元小于应还借款本金46666.69元，刘宝儿认为该7个月期间的实际还款金额25536元应视为偿还借款本金，而不是工行汕头分行所主张的17078.92元为偿还借款本金，8457.08元为支付借款利息。因此，刘宝儿结欠工行汕头分行的借款本金应为981080.55元，而不是一审判决确认的989537.63元。针对刘宝儿的上诉，工行汕头分行答辩称，工行汕头分行于2016年7月12日与刘宝儿签订《个人购房借款/担保合同》，并于2016年7月26日向刘宝儿发放贷款120万元。2016年9月，刘宝儿首次逾期，至2019年7月工行汕头分行向一审法院起诉时，刘宝儿已经累计超12次未按合同约定偿还贷款本息，累计拖欠逾期本金22871.08元，利息16512.28元（暂计至2019年7月4日）。依据双方约定，本笔贷款的还款方式为按月归还本息，每月应还款项为本金与利息之和。刘宝儿述称其自2019年1月起无法足额归还借款本金和支付利息，表明其清楚每月应还款项是当月应还本金加当月利息之和。依据上述合同第6.5条及16.1条约定，借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人还款账户扣取相应款项用以清偿，扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。在2019年1月至7月共7个月期间，刘宝儿还款账户在每月还款日的余额均不足以清偿到期本息，工行汕头分行在此期间从其账户扣划款项用于归还已到期的贷款本息，于法有据，符合合同约定。工行汕头分行请求依法驳回上诉，维持原判。工行汕头分行向一审法院起诉请求：1.确认工行汕头分行辖属汕头外马支行与刘宝儿签订的编号A：[二手房贷按]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人购房借款/担保合同》提前到期；2.判令刘宝儿偿还工行汕头分行借款本金989537.63元、利息16512.28元（暂计至2019年7月4日）及至还清欠款之日的利、罚、复息；3.判令刘宝儿提供抵押的位于汕头市金平区***金港广场1区4幢404号房房产对诉求第二项的债务本息承担抵押担保责任，工行汕头分行对上述抵押房产享有优先受偿权；4.判令刘宝儿承担本案诉讼费及诉讼所引起的一切费用。一审法院认定事实：刘宝儿于2016年7月12日与工行汕头分行辖属汕头外马支行签订编号A：[二手房贷按]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人购房借款/担保合同》，贷款一笔，金额120万元，用于购买位于汕头市金平区***金港广场1区4幢404号房房产，贷款利率按合同约定执行，贷款期限为180个月。同日刘宝儿与工行汕头分行辖属汕头外马支行签订编号E：[高抵]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人借款最高额抵押合同》提供上述房产作为抵押物，约定自2016年6月30日至2022年6月30日期间在1906000元的最高额度内，在工行汕头分行办理的贷款业务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，不动产登记证明号列[粤（2016）汕头市不动产证明第0017605号]。合同签订后，工行汕头分行辖属汕头外马支行依合同约定履行放款义务。现刘宝儿已连续4次、累计超12次未按合同约定偿还贷款本息，经多次催收，刘宝儿仍不完全履行还款义务。截至2019年7月4日，积欠工行汕头分行贷款本息合计本金989537.63元、利息16512.28元。另查明，2016年7月26日工行汕头分行向刘宝儿发放贷款120万元，约定贷款月利率4.083‰；上述《个人购房借款/担保合同》约定：还款方式为按月等额本息还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为上述执行贷款利率上浮50%；连续三次或累计六次未按时足额偿还本息的、不按合同约定按时足额偿还本息的，属违约，工行汕头分行可以宣布贷款到期、解除合同。一审法院经审理认为，刘宝儿与工行汕头分行辖属汕头外马支行签订编号A：[二手房贷按]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人购房借款/担保合同》、编号E：[高抵]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人借款最高额抵押合同》，均系自愿协商订立，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并生效，合同双方应按合同约定享有权利、履行义务。工行汕头分行依约发放贷款，刘宝儿未按约定偿还贷款本息，已构成违约，工行汕头分行有权依合同约定宣布贷款到期，刘宝儿应承担违约责任。刘宝儿自愿提供位于汕头市金平区***金港广场1区4幢404号房全套房地产作为借款的抵押物承担抵押责任，并已办理了抵押物登记手续，上述借款主债权发生在最高额抵押担保期间，抵押权依法成立，工行汕头分行对该抵押物享有优先受偿权。综上，刘宝儿经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、确认中国工商银行股份有限公司汕头分行辖属汕头外马支行与刘宝儿签订的编号A：[二手房贷按]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人购房借款/担保合同》贷款到期；二、刘宝儿于判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司汕头分行本金989537.63元及该款利、罚、复息（其中，计至2019年7月4日止的利、罚、复息为16512.28元，自2019年7月5日起至还清欠款之日止的利、罚、复想按编号A：[二手房贷按]字[汕头分]行[外马]支行[2016]年[X001]号《个人购房借款/担保合同》的约定方式计付）；三、刘宝儿以位于汕头市金平区***金港广场1区4幢404号房全套房地产（不动产登记证明号列：[粤（2016）汕头市不动产证明第0017605号]）在1906000元最高担保额度内对上述债务承担抵押担保责任，中国工商银行股份有限公司汕头分行在上述债权范围内对该房产享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6927元（工行汕头分行已预交），保全费5000元，均由刘宝儿承担。本院审理查明，原审查明的事实与本案的证据一致，本院予以确认。本院认为，双方当事人对借款基本事实无争议，本院予以确认，综合当事人上诉主张，本案二审争议的焦点是刘宝儿已付还的25536元能否全部认定为付还借款本金。根据涉案《个人购房借款/担保合同》约定，刘宝儿选择的还款方式是按月等额本息还款法，按月计息。该约定属双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。刘宝儿关于其付还的25536元应全部认定为付还借款本金与该合同约定不符，其上诉主张缺乏事实依据，本院依法予以驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13854元，由上诉人刘宝儿负担。本判决为终审判决。审判长  张介志审判员  刘静文审判员  陈晓珣二〇二〇年四月二十日书记员  郑晓华