甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初842号原告：酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司。法定代表人：冯某，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁某，甘肃政剑律师事务所律师。被告：苏某，住甘肃省酒泉市。被告：肖某，住甘肃省酒泉市。原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司（汇鑫小贷公司）与被告苏某、肖某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人梁某与被告苏某、被告肖某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告汇鑫小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告连带向原告偿还借款50万元；2.判决被告连带向原告承担还清借款之日前的利息（暂时算止2019年9月20日欠付利息为325800元）；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年9月30日，被告苏某因生意周转资金向原告汇鑫小贷公司申请贷款50万元，利率为月息18‰，贷款期限为2016年9月30日到2017年9月30日，原告按约定向被告发放了借款，同时被告肖某为借款提供连带责任担保，订立了担保合同。现被告苏某不能按约定按期归还贷款本息，担保人没有履行担保责任，故起诉。被告苏某辩称，我与原告在2016年9月30日签订借款合同，向原告借款500000元，月利率18‰，期限为2016年9月30日至2017年9月30日。现原告要求偿还借款500000元，我没有异议，但对原告要求的利息不能认可，2016年9月30日至2017年9月30日的利息已还清。2017年9月30日至2019年9月30日的利息算法不符合法律规定，根据甘肃省人民政府金融办公室、甘肃省工商行政管理局、中国人民银行兰州中心支行、中国银行业监督管理委员会甘肃监督局颁发的《甘肃省小额贷款公司管理办法》第26条的规定，小额贷款公司贷款利率不得超过中国人民银行同期同档次人民币基准利率的四倍。2016年中国人民银行发布的短期贷款基准利率为4.35%。2020年2月20日，中国人民银行授权全国同行业拆借中心公布，贷款市场报价利率为：1年期LPR为4.05%，五年期以上LPR为4.75%，故按2020年2月20日中国人民银行授权全国同行业拆借中心公布的贷款利率4.05%算，原告发放的贷款利息应为月利率1.35%，合同中约定的月利率18‰没有法律依据。根据《中华人民共和国合同法》第204条，办理贷款业务的金融机构贷款的利率应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定，被告请求超过该规定的部分不予支持。自2017年9月23日至2019年9月30日，共计24个月，按年利率16.2%计算利息为159780.82元。因原告将逾期利息算得过高，又无法律依据，导致被告无法偿还本息，请求法院判决终止支付逾期后的利息，驳回原告第二项和其他诉讼请求。被告肖某辩称，该笔借款，当时肖某是借款担保人，并不是借款人，这一点根据2018年3月20日原告发给苏某的逾期催收通知书上也可以证明。该笔借款是在2016年9月30日借的，借期一年，至2017年9月30日止，原告现在起诉已超过了合同约定的两年担保期限，在这两年内原告并没有要求我承担责任，担保责任已免除。2018年4月19日我与苏某办理离婚手续，离婚协议约定公司和所有债务归苏某所有，离婚后苏某个人以及公司所有的借款与肖某无关，不应承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。对原告提交的全部证据：借款申请书一份、《担保借款合同》一份、银行转账凭证一份、（2019）甘0902民初1462号民事判决书一份，二被告对真实性均无异议；被告苏某提供的催收通知书一份、微信聊天截屏打印件一份，被告肖某无异议，原告对真实性均无异议，但对证明目的有异议；对被告肖某提供的离婚协议书复印件一份、离婚证复印件一份，原告与被告苏某对真实性均无异议；对以上证据本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月30日，被告苏某作为借款人，原告作为出借人，双方签订《个人借款担保合同》一份，约定：被告苏某向原告借款50万元用于周转，借款期限12个月，自2016年9月30日至2017年9月30日；借款利率执行月利率18‰，按季结息，结息日为每季末的20日，借款人须于每一结息日次日付息，借款到期后利随本清。合同对罚息及复利约定为：1.借款人未按合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；2.借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；3.借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。合同另对其他事项进行了约定。被告肖某为该笔借款提供连带责任担保，在合同上保证人处签名捺印。合同约定，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的所有费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延止展期借款到期日之后二年。合同签订后，原告于2016年9月30日向被告苏某发放了借款50万元。后因被告苏某未按约定偿还借款本息，引发纠纷。另查明，被告苏某与肖某原系夫妻关系，双方于2018年4月19日协议离婚，离婚协议约定所有债务由苏某负责。该笔借款到期后，原告在本案起诉前未向被告肖某主张过权利。本院认为，被告苏某向原告汇鑫小贷公司借款50万元，并由被告肖某提供担保的事实，由原告提供的证据予以证实，且双方均认可，本院对此事实予以认定，双方签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告向被告提供借款后，被告应当按照约定按时足额偿还借款，被告未按约偿还借款，已构成违约，应当偿还借款本金并支付利息至借款还清之日。被告苏某辩称原告主张的利率过高没有法律依据，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，双方在合同中约定的月利率18‰，年利率为21.6%，未超过年利率24%，该约定合法有效，应予支持，被告的辩解理由不能成立。双方约定借款月利率为18‰，并约定“借款人未按约定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在合同载明的贷款利息水平上加收50%利息”，现原告要求被告按合同约定的借期内的利率标准支付逾期之后的借款利息，不违反法律规定，予以支持。故截止2019年9月20日的利息应计算为321337元（500000元×21.6%÷365×1086天，2016年9月30日至2019年9月20日）。被告苏某辩称其清偿了借款内的利息，对此原告不予认可，被告称原告公司业务员向其催收时截止2017年12月14日利息仅为151099.33元，因被告苏某在原告处有两笔借款，且在当时均已逾期，从双方聊天内容看，仅能反映出原告公司业务员向其催收借款利息，但并未明确该利息数额系哪一笔借款的利息，故被告依据该聊天内容认为本案借款的利息已经清偿，理由不能成立，不予采信。且被告作为履行还款义务一方，对其支付利息的事实负有举证责任，被告未提供证据证实其已经支付了利息，应当承担举证不能的法律后果，对其辩解理由不予采信。被告肖某为借款提供保证，双方在合同中约定保证期间为贷款到期之日起两年，案涉贷款于2017年9月30日到期，贷款到期后，原告未在合同约定的保证期间要求保证人承担责任，根据法律规定，保证人免除保证责任，故对原告要求被告肖某承担责任的请求不予支持。综上所述，原告的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条一款、第三十条的规定，判决如下：一、被告苏某偿还原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司借款500000元；二、被告苏某支付原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司2019年9月20日之前的借款利息321337元；三、被告苏某按照月利率18‰支付原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司借款500000元自2019年9月21日起至借款还清之日的利息；四、驳回原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。以上第一、二项合计821337元,限于判决生效后十日内付清。如果被执行人未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12058元，减半收取计6029元，由原告酒泉市肃州区汇鑫小额贷款股份有限公司负担33元，被告苏某负担5996元。不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 邵瑞华 二〇二〇年四月十三日法官助理 陆 燕书 记 员 周 英