广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初4108号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：XX。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：欧阳博明，广西众维律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴筱璐，广西众维律师事务所律师助理。 被告：吴锋，男，1984年3月7日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 第三人：中国光大银行股份有限公司柳州分行，住所地，住所地：广西柳州市潭中东路**会信用代码:XXX。 负责人：王宏武。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告吴锋、第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行追偿权纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用普通程序，并于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人欧阳博明到庭参加诉讼。被告吴锋、第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额46005.43元（包括：代偿本金44995.78元、利息1009.65元）;2.判令被告向原告支付逾期保险费1551.67元；3.判令被告向原告支付违约金41850.25元（该违约金以尚欠金额47557.10元为基数，按月利率2%计算，自2016年1月15日起暂计至2019年10月14日，2019年10月14日至被告清偿全部款项之日止的违约金按照上述标准另计)；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于本案案件受理费、保全费、保全保险费、公告费等费用）。 事实和理由：2015年5月27日，被告与第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称“光大银行柳州分行”）签署《个人贷款合同》（编号XXX),向第三人借款人民币50000元，用于日常生活消费，借款期限为36个月，自2015年5月27日至2018年5月27日止。同日，光大银行柳州分行依约向被告发放贷款50000元。2015年5月22日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，以第三人光大银行柳州分行为被保险人，与原告签署保险单号XXX的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），保险金额为人民币59450元，每月保费率为1.9%，每月保险费950元。保险合同特别约定第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4条约定：权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”被告于2015年10月27日开始逾期，根据保险合同第3条之约定，原告向被保险人光大银行柳州分行进行理赔，理赔金额共计46005.43元(包括：本金44995.78元、利息1009.65元。截止理赔之日，原告未付保费为1551.67元）。原告代偿后，多次向被告催收未果。为维护原告的合法权益，根据保险合同的约定和《保险法》的相关规定，特诉至贵院，请判如所求。 被告吴锋、第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告吴锋、第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行放弃答辩、举证和质证的权利。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、贷款借据、平安个人贷款保证保险保险单、消费信贷对账单、索赔申请书、代偿债务确认书、被告欠款明细清单作为证据。经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 依据原告的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的基本案件事实予以认定。另查明，原告与被告于2015年5月22日签署的《平安个人贷款保证保险保险单》中约定缴费日期为银行扣款之日，并特别约定：“……2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。……5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期保费×当期实际承保天数/30。” 后原告根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定于2016年1月15日向第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行理赔46005.43元。 再查明，被告应于2015年10月27日支付自2015年9月28日至2015年10月27日期间的保费，但被告仅于2015年12月9日支付了950元、950元保费，之后未再支付保费。现原告主张其诉请的保费系截止至其代偿之日（即2016年1月15日）被告尚欠的保费。 本院认为，被告吴锋向原告投保，双方订立个人贷款保证保险保险单，原告与被告吴锋之间的保证保险合同关系成立。本案个人贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。保单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因被告吴锋未按照其与第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证保险合同的约定代被告吴锋向第三人中国光大银行股份有限公司柳州分行偿还了贷款本息共计46005.43元，根据保单的上述约定，被告吴锋应向原告归还该笔代偿款项。故对于原告要求被告吴锋支付代偿本息46005.43元的诉请，合法有据，本院予以支持。 关于保险费的问题。本案保单明确约定每月保险费950元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。现被告从2015年10月27日起未足额支付自2015年9月28日至2015年10月27日期间的保费，故尚欠保费应以每月保险费950元的标准计算，从自2015年9月28日起计算至原告代偿之日2016年1月15日止，再扣除被告于2015年12月9日支付了950元、950元保费，得出尚欠保费1520元（计算方式：950元×3个月+950元/30天×18天-950元-950元=1520元）。故被告应向原告支付保险费1520元，超出部分的诉请，本院不予支持。 关于违约金的问题。本案保单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告自愿降低按月2%的标准计算违约金，本院予以支持。经核算，违约金以尚欠金额47525.43元（46005.43元+1520元）为基数，按月利率2%计算，自2016年1月15日起暂计至2019年10月14日，为42772.89元。现原告诉请违约金41850.25元（该违约金自2016年1月15日起暂计至2019年10月14日）未超上述本院支持的范围，是其对自身利益的处分，合法有据，本院予以支持。故被告应向原告支付违约金41850.25元（该违约金暂计至2019年10月14日，之后的违约金以47525.43元中未支付的款项为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日止）。 综上，依照《中华人民共和国合同》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴锋向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款46005.43元； 二、被告吴锋向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1520元； 三、被告吴锋向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金41850.25元（该违约金暂计至2019年10月14日，之后的违约金以47525.43元中未支付的款项为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2036元，公告费560元，两项合计2596元（原告已预交），由被告吴锋负担2595元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  陈小红 人民陪审员  李 萍 人民陪审员  杨念华 二〇二〇年四月七日 代书 记员  罗慧华