广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5300号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。法定代表人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：廖洪尧，男，1963年12月29日出生，汉族，身份证住址广东省高州市****红粉田村15号，公民身份号码440************53X。被告：苏丽琼，女，1962年10月4日出生，汉族，身份证住址广东省高州市****红粉田村15号，公民身份号码440************521。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告苏丽琼、廖洪尧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告廖洪尧签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20119729）;2、被告廖洪尧立即归还借款本金189278.17元及利息2473.39元、罚息114.29元（利息、罚息暂计至2019年10月12日，从2019年10月13日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3、被告廖洪尧向原告支付律师费13463元；4、原告对处置被告廖洪尧提供的抵押房产即位于中山市*************************所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5、被告苏丽琼对被告廖洪尧的上述债务承担连带清偿责任；6、被告苏丽琼、廖洪尧承担本案的诉讼费。中国银行分行明确自2020年3月1日起，本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR加点形成，加点值为0.59%（加59基点）。被告苏丽琼、廖洪尧经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人、抵押权人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：廖洪尧。签约情况：2011年1月11日，廖洪尧作为借款人、抵押人，中国银行分行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《个人一手房住房贷款合同》（编号：JZSAA20119729），约定：借款人向贷款人借款340000元，用于购买位于中山市*************************，贷款期限为15年，自2011年1月13日起至2026年1月13日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日即2011年1月13日起每12个月重新定价一次，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中，中国银行中山分行确认自2020年3月1日起加点值为0.59%（加59基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定廖洪尧提供位于中山市*************************为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）。2014年10月16日，中国银行中山分行与廖洪尧就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证：粤房地他项权证中府字第0214022609号】，抵押权人为中国银行中山分行。贷款发放情况：2011年1月13日，中国银行中山分行依据合同约定将贷款发放至廖洪尧指定的账户。欠款情况：从2019年7月13日起，廖洪尧没有按期足额还款。起诉后有还款，截止至2020年4月17日，廖洪尧尚欠借款本金189118.17元，利息8143.37元，罚息897.4元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东诺臣律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费13463元。该律师事务所开具了票面金额为13463元的律师费发票。另查，廖洪尧与苏丽琼于1986年3月1日登记结婚。苏丽琼于2010年12月31日在中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书上签名，授权中国银行中山分行在审核其配偶的贷款申请时，可通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询其本人的个人信用报告。本院认为，中国银行中山分行与廖洪尧签订的《个人一手房住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山分行依约向廖洪尧发放了贷款，履行了出借款项的义务。廖洪尧借款后未按期还款属于违约，中国银行中山分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求廖洪尧按合同约定支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于廖洪尧的欠款数额，有中国银行中山分行提交的欠款明细表为证，且廖洪尧没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行中山分行对定价基准予以明确，自2020年3月1日起加点值为0.59%（加59基点），因被告未到庭协商，中国银行中山分行主张定价基准转换为LPR加59基点，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于中国银行中山分行对廖洪尧所购的房地产是否享有优先受偿权问题。廖洪尧以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于苏丽琼是否承担清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，廖洪尧所欠债务发生在夫妻关系存续期间，用于购买房产，且苏丽琼中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书上签名确认，表明其对廖洪尧贷款购房的行为知情并认可，贷款购房是基于夫妻双方共同意思表示，故中国银行中山分行主张苏丽琼对廖洪尧所欠的债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。关于中国银行中山分行主张的律师费13463元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告苏丽琼、廖洪尧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告廖洪尧签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20119729）。二、被告廖洪尧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金189118.17元及利息、罚息【暂计至2020年4月17日，利息8143.37元，罚息897.4元；自2020年4月18日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即在贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并自2021年起于每年1月13日按最近一个月公布的5年期以上LPR加59基点进行重新定价】。三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告廖洪尧名下的位于中山市*************************【土地证号：中府国用（2014）第易24065**；房产证号：粤房地权证中府字第**14092194号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告廖洪尧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费13463元。五、被告苏丽琼对被告廖洪尧的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2189元，（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告苏丽琼、廖洪尧负担（该款被告苏丽琼、廖洪尧应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年四月二十二日书记员  钟婉莹黄怡凤