广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1012号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：李财，男，1976年3月22日出生，汉族，身份证住址浙江省松阳县*********，公民身份号码332************811。委托诉讼代理人：陈敏仪，广东科岸律师事务所律师。被告：吴明霞，女，1979年9月14日出生，汉族，身份证住址浙江省松阳县*********，公民身份号码422************828。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告李财、吴明霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行因收到广东省东莞市第二人民法院债权申报通知书，该通知书表明广东省东莞市第二人民法院拟处分中山市火炬开发区*****金华花园1区16幢803房，向本院提出诉讼请求：1、被告李财立即向原告清偿尚欠的借款本金268156.3元、利息0元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年10月25日，之后的从2019年10月26日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对处置被告李财、吴明霞名下位于中山市火炬开发区*****金华花园1区16幢803房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告李财支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币13407元；4、被告吴明霞对被告李财的本案全部债务承担连带清偿责任；5、两被告承担本案的诉讼费、保全费。被告李财到庭参加诉讼，辩称其妻子吴明霞每月按时向银行偿还借款，未曾违反《个人购房担保借款合同》第十二条12.4款约定，无需支付从2019年10月26日起至判决生效之日止按合同约定的利息、罚息、复利，不应该负担从判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息（以实欠本息为基数按照罚息利率计算），亦无需承担实现债权、抵押权产生的律师费。被告吴明霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农业银行火炬开发区支行）。借款人：李财。抵押人：李财、吴明霞。保证人：吴明霞。签约情况：2013年2月5日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********038）。贷款金额：480000元。贷款期限：自2013年3月25日起至2028年2月24日止。约定还款方式：等本递减还款法。贷款执行利率：在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮10%确定执行；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为LPR(2019年12月20日发布的相应期限)-0.39%（减39基点）。罚息计收标准：借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款逾期前的执行年利率基础上上浮50%计收罚息。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。抵押担保及保证情况：合同约定李财、吴明霞提供位于中山市火炬开发区*****金华花园1区16幢803房为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民诉法》有关规定确定有借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费等贷款人实现债权的一切费用。2017年5月5日，贷款人与被告李财、吴明霞就本案抵押物即位于中山市火炬开发区*****金华花园1区16幢803房办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0042515号】，抵押权人为农业银行火炬开发区支行。又查，李财与吴明霞是夫妻关系，两人于2000年2月12日登记结婚。吴明霞作为保证人在合同保证人处签名,保证责任为连带责任保证。欠款情况：截止至2020年2月21日，李财尚欠未到期借款本金260111.09元，利息0元，罚息0元，复利0元。原告确认截到2020年2月21日被告按期偿还借款，没有逾期情况发生。提前收贷约定：《个人购房担保借款合同》第一部分第十二条12.4约定了贷款人提前收回已发放借款的情形：“（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保人实现的情形。”《个人购房担保借款合同》第一部分第十条10.2.7.1约定贷款人行使抵押权的情形：“（2）贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；（5）担保期间，抵押物被查封、扣押、监管或被采取其他强制措施。”《个人购房担保借款合同》第一部分第八条8.7约定：“当借款人、保证人、抵押物出现本合同22.2约定的重大不利情形时，借款人应立即书面通知贷款人，并落实贷款人认可的债权保全措施。”《个人购房担保借款合同》第二十二条22.2“本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或因其他原因导致担保能力明显下降；抵押物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收或担保物出现权属纠纷等影响贷款人实现抵押权的。”实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费13407元。该律师事务所开具了票面金额为13407元的律师费发票。另查，农业银行火炬开发区支行出具书面声明：农业银行火炬开发区支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。再查，农业银行中山分行提交了由广东省东莞市第二人民法院作出的（2019）粤1972执6313号债权申报通知书，用以证明涉案房产已被广东省东莞市第二人民法院查封并拟执行处理。另提供了中国执行信息公开网上公布的涉及被告李财作为被执行人案件信息，被告李财涉及执行案件14件，执行标的约2400万元，被告李财对上述证据的真实予以认可。另原告主张在本院受理的（2020）粤2071民初2765案被告承认吴明霞没有收入，其收入主要来源于李财打工。被告李财对上述情况予以认可，但辩称吴明霞有能力每月按时还款，但是吴明霞暂时无能力一次性偿还所有借款。被告李财提交了广东省东莞市第二人民法院（2020）粤1972执异2号执行裁定书以及M116********533网上立案打印材料，证明吴明霞已经就涉案房产提起了案外人异议之诉，两套房子存在不被拍卖的可能。同时两被告按时还贷，并且正积极与东莞市第二人民法院沟通处理涉案房屋问题，希望只处理（2020）粤2071民初2765号涉案抵押房产，继续履行本合同。原告对上述证据的真实性予以认可，对关联性不予认可，认为被告提起执行异议已经被驳回，即使其提起异议之诉也不能排除涉案房屋被拍卖的可能性，同时吴明霞并没有履行能力，其家庭收入主要来源于李财，且李财作为被执行人负债高达1700多万元。本院认为，农业银行火炬开发区支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予准许。《个人购房担保借款合同》是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。本案中，被告在起诉前及诉讼中，一直按期偿还借款，不存在逾期问题。被告李财涉及多宗执行案件，案涉抵押房产已经被东莞市第二人民法院查封。对于上述事实，原告农业银行中山分行及到庭当事人李财均予以确认。双方争议的焦点是涉案房产已经被查封，被告李财丧失还款能力是否会危及农业银行中山分行的债权安全，是否构成农业银行中山分行提前收回借款的条件，被告吴敏霞提出的案外人异议之诉是否是本案必须考虑的因素。对此，本院综合评判认为，被告李财涉及多宗执行案件，涉案标的高达1400多万元，且已经被纳入失信被执行人员名单，明显已经丧失了清偿能力，且未能就确保债权的安全与农业银行中山分行达成一致。《个人购房担保借款合同》已约定提前收贷、实现抵押权的情形，本院认为李财行为构成违约，农业银行中山分行要求提前收回已发放借款理据充分，本院予以支持。关于吴敏霞提起的案外人异议之诉，本院认为本案审理不必以吴敏霞提起的案外人异议之诉结果为依据；在另案中，被告李财也表明被告吴明霞实际上是没有收入，其收入来源是依靠李财收入，故对于被告李财的抗辩理由不予支持。关于李财的欠款金额，有农业银行沙溪支行提交的借款凭证、银行记账系统统计数据查询截屏图和“贷款交易明细”予以证实，且被告没有提供证据予以推翻，本院予以支持。关于农业银行中山分行主张的利息和罚息的计算方式符合合同的约定，本院予以支持。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。经征询被告人李财意见，李财同意适用LPR为定价基准加点形成。农业银行中山分行主张定价基准转换为LPR(2019年12月20日发布的相应期限)-0.39%（减39基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于保证人吴明霞是否应该对涉案债务承担连带清偿责任问题。吴明霞与农业银行火炬开发区支行签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。合同约定的保证方式是连带责任保证。故农业银行中山分行要求吴敏霞承担连带责任保证，于法有据，本院予以支持。关于农业银行中山分行对李财、吴明霞所购的房地产是否享有优先受偿权问题。李财、吴明霞以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于担保的范围，合同约定了迟延履行利息和迟延履行金，不符合相关法律规定，本院不予支持。关于律师费，《个人购房担保借款合同》约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费13407元。该律师事务所开具了票面金额为13407元的律师费发票。故农业银行中山分行主张李财支付律师费13407元的诉讼请求，本院予以支持。吴明霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李财于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金260111.09元及利息、罚息、复利【截止至2020年2月21日利息0元、罚息0元、复利0元；从2020年2月22日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按贷款利率计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年1月1日按上年12月公布的5年期以上LPR减39基点进行重新定价】。二、被告李财、吴明霞应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费13407元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告李财、吴明霞提供的抵押物即位于中山市火炬开发区*****金华花园1区16幢803房的房地产【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0082039号粤（2017）中山市不动产权第0082040号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告吴明霞对被告李财的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2762元，诉讼保全费1928元，合计4690元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李财、吴明霞负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年四月九日书记员  钟婉莹高丽冰