福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0627民初219号 原告：曾进贤，男，1982年10月18日出生，汉族，住福建省南靖县。 委托诉讼代理人：胡阿娜，福建闽仁律师事务所律师。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司，住所地中国（福建）自由贸易试验区厦门片区海景中路****，统一社会信用代码：91350200678272958M。 负责人：林艺鹏，总经理。 委托诉讼代理人：何华川，福建扬都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张**杰，福建扬都律师事务所实习律师。 原告曾进贤与被告中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司（以下简称“人寿财保海沧支公司”）保险纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曾进贤的委托诉讼代理人胡阿娜、被告人寿财保海沧支公司的委托诉讼代理人何华川、张**杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 曾进贤向本院提出诉讼请求：1、判令人寿财保海沧支公司支付保险理赔款计1137420元，并赔偿曾进贤以1137420元为基数，从起诉之日起至实际付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失；2、本案诉讼费用由人寿财保海沧支公司承担。事实和理由：2018年12月27日，曾进贤就其所有的闽Ｄ×××××号小型轿车向人寿财保海沧支公司购买机动车交通事故责任强制保险及机动车辆商业保险，人寿财保海沧支公司收取保费后，出具《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车辆商业保险单》予以承保，保险期间自2019年1月8日零时起至2020年1月7日二十四时止，其中机动车损失保险责任限额为348992元，机动车第三者责任保险责任限额为100万元，并已投保不计免赔。 2019年2月8日21时55分许，曾进贤驾驶闽Ｄ×××××号小型轿车至山城镇环城北路（浮山红绿灯路段）时，碰撞驾驶闽Ｅ×××××号二轮摩托车的刘乾源，造成两车不同程度受损，刘乾源受伤的交通事故。本次事故经南靖县公安局交通管理大队作出靖公交认字［2019］第350627120190000007号《道路交通事故认定书》认定：曾进贤负本次事故的全部责任，刘乾源不负本事故责任。 经人寿财保海沧支公司定损，曾进贤车辆损失为17420元。另外，伤者刘乾源被送往中国人民解放军联勤保障部队第九〇九医院住院治疗，支出医疗费510200.55元。为此，曾进贤根据保险合同约定要求人寿财保海沧支公司承担保险理赔责任，但人寿财保海沧支公司拒不履行赔付义务，为使伤者能得到及时救治，避免损失扩大，曾进贤自行支付车辆维修费用17420元，并积极为刘乾源交纳医疗费用，同时与刘乾源家属达成调解协议：由曾进贤先行支付刘乾源本起事故造成的各项损失合计1810200.55元（含医疗费510200.55元）。综上，现曾进贤与人寿财保海沧支公司协商理赔事宜未果，为维护曾进贤合法权益，特向本院起诉，请求支持其诉讼请求。 人寿财保海沧支公司辩称，一、曾进贤就号牌为闽Ｄ×××××机动车在答辩人处投保了机动车强制保险（死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元）与机动车辆商业保险（机动车损失保险限额348992元，第三者责任保险限额1000000元），与答辩人属于保险合同关系。依保险合同约定,属于答辩人免责范围的,答辩人不承担赔偿责任。二、曾进贤在肇事后驾车逃逸，依保险合同约定，答辩人不承担商业险的赔偿责任。本案中，根据南靖县公安局交通管理大队出具的道路交通事故认定书可知，曾进贤肇事后，驾车逃逸。根据《最高人民法院关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条，曾进贤已经构成交通肇事。根据《机动车辆综合商业保险示范条款》第一章《机动车损失保险》第八条约定：“驾驶人在事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。”第二章《机动车第三者责任保险》第二十四条约定：“驾驶人在事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。”此外，该章节第二十五条约定：“第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为，保险人不负责赔偿。”以上条款均已加黑、加粗标注。另外，曾进贤提交的两份保险单，在“重要提示”栏目均已载明，答辩人在承保之后已提示曾进贤详细阅读对应险种的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。据此，答辩人已尽到了提示和说明的义务。逃逸行为是《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》、《刑法》等法律法规的禁止性行为，是违反强制性法律规定的。本案曾进贤已经构成交通肇事,其逃逸行为作为答辩人免赔情形符合法律规定。根据以上保险条款的约定，答辩人不承担商险部分的保险赔偿责任。三、本案曾进贤交通肇事后逃逸，负事故全部责任，且造成案外人刘乾源重伤，曾进贤应为自己的逃逸违法行为承担责任，而不应将违法行为造成的后果转嫁保险公司，助长社会的不良之风。四、关于本案诉讼费等费用。根据《交强险》第十条（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及相关费用属于保险公司责任免除项目；根据《机动车综合商业保险示范条款》第二十六条第（七）的规定，因交通事故发生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用属于责任免除范围，不应由答辩人承担。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于双方当事人有争议的事实，本院认定如下：2018年12月27日，曾进贤就其所有的闽Ｄ×××××号小型轿车向人寿财保海沧支公司投保了机动车交通事故责任强制保险及机动车辆商业保险，保险期间均自2019年1月8日零时起至2020年1月7日二十四时止，其中机动车辆商业保险机动车损失保险责任限额为348992元，机动车第三者责任保险责任限额为100万元，并投保不计免赔险。人寿财保海沧支公司出具《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车辆商业保险单》给投保人曾进贤。在机动车辆商业保险单中重要提示栏载明：“1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。4.被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应通知保险人。5.被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人。6.投保次日起，您可通过保险人网页、客服热线、营业网点核实保单及理赔等信息。若对查询结果有异议，请联系保险人。” 2019年2月8日21时55分许，曾进贤驾驶闽Ｄ×××××号小型轿车沿环城北路由县医院往浮山红绿灯方向行驶至肇事路段，追尾碰撞前方同向刘乾源无证驾驶的闽Ｅ×××××号二轮摩托车，造成两车不同程度受损，刘乾源受伤的交通事故。肇事后，曾进贤驾车逃逸。2019年3月14日，南靖县公安局交通管理大队对该起事故作出靖公交认字［2019］第350627120190000007号《道路交通事故认定书》认定：当事人曾进贤负本次事故的全部责任，当事人刘乾源不负本事故责任。上述事故发生在保险期间内。 曾进贤所有的闽Ｄ×××××号小型轿车经人寿财保海沧支公司定损，车辆损失为17420元。曾进贤为此花费车辆维修费17420元。 刘乾源受伤后，被送往中国人民解放军联勤保障部队第九〇九医院住院治疗，于2019年10月29日出院，住院263天，支出医疗费510200.55元。2019年12月25日，经福建闽南司法鉴定中心鉴定，鉴定意见为：1.刘乾源的损伤后遗症评定为一级伤残；2.刘乾源的护理依赖程度为完全护理依赖，护理期限为长期（即终身），建议护理人数为2人；3.建议刘乾源配置以下辅助器具：①移动辅助器具：高背轮椅1500元，适用期限为4年，防褥疮坐垫2000元，使用年限2年；②护理床（手摇三折）1500元，使用年限5年；防褥疮床垫3000元，使用年限4年；③一次性成人纸尿裤（或纸尿垫），费用为750元/月/人；④吸痰器1700元/套，适用年限3年。另外，康复医疗费用为2000元/月，期限2年。 2019年12月25日，刘乾源的家属刘国辉、刘志梅、刘锦翔、曾玉凤（因刘乾源已成植物人状态）与曾进贤达成《交通事故赔偿协议书》，由曾进贤先行赔偿刘乾源医疗费、住院伙食补助费、交通费、营养费、后续治疗费、误工费、护理费、残疾辅助器具费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等各项损失合计1810200.55元，其中医疗费510200.55元已付清，剩余款项1300000元待协议签订时通过转账方式付到指定的账户内，即其中900000元转入刘志梅账户，400000元转入刘国辉账户。当日，曾进贤按约定将款项转入相应的账户，刘国辉、刘志梅、刘锦翔、曾玉凤出具收到曾进贤支付的事故赔偿款1810200.55元的收条给曾进贤收执。 另查明，人寿财保海沧支公司提供的《机动车综合商业保险示范条款》，其中有关免责条款的规定有：第一章《机动车损失保险》第八条规定：“驾驶人在事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。”第二章《机动车第三者责任保险》第二十四条规定：“驾驶人在事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。”第二十五条规定：“第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为，保险人不负责赔偿。”第二十六条规定“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费，保险人不负责赔偿。” 上述事实，有曾进贤提供的机动车交通事故责任强制保险单、机动车辆商业保险单、道路交通事故认定书、机动车行驶证、机动车驾驶证、机动车辆保险车辆损失情况确认书、福建增值税普通发票、中国人民解放军联勤保障部队第九〇九医院门诊病历、出院通知书、出院小结、诊断证明书、住院收费票据、福建闽南司法鉴定中心司法鉴定意见书、刘乾源及其家属身份证、户口簿复印件、南靖县南坑镇村雅村民委员会出具的家庭成员关系证明、交通事故赔偿协议书、银行账户交易明细、存款明细、收条，人寿财保海沧支公司提供的《机动车综合商业保险示范条款》等证据证明，本院予以认定。 本案双方当事人争议的主要焦点在于：一、人寿财保海沧支公司能否在商业保险范围内免除保险理赔责任；二、曾进贤请求人寿财保海沧支公司赔偿的各项损失如何认定。本院结合双方提供的证据，分析、认定如下： 一、人寿财保海沧支公司能否在商业保险范围内免除保险理赔责任。 人寿财保海沧支公司认为，原、被告双方订立的保险合同成立并生效，双方就交通肇事逃逸行为人寿财保海沧支公司可以据此免责的条款约定明确，且人寿财保海沧支公司已经履行提示、说明义务。本案原、被告订立的保险合同由保险条款、保险单等组成。其中，曾进贤提交的两份保险单，在“重要提示”栏目均已载明：请投保人详细阅读对应险种的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。人寿财保海沧支公司对免责条款均已加黑、加粗。据此，应当认定人寿财保海沧支公司已尽到了保险人的提示和说明义务。交通肇事后逃逸，属于法律、行政法规的禁止性规定，保险公司仅需履行提示义务，无需履行说明义务，即可免责。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”，原、被告双方在订立合同之时，人寿财保海沧支公司仅需履行保险免责条款提示义务，而无需履行说明义务，即可免责。因此，人寿财保海沧支公司依法不承担本案商业险部分的赔偿责任。 曾进贤认为，1、人寿财保海沧支公司提供的保险单系格式合同，双方在订立保险合同时，人寿财保海沧支公司并未向其送达商业保险条款，合同并未附有责任免责条款，人寿财保海沧支公司并未将责任免除条款送达曾进贤，更无证据证明其就该条款进行提示和说明，因此，该条款不具有免除保险公司责任的约束力。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》明确，在驾驶人交通肇事逃逸的情形下，保险公司应当证明其对相应的免除条款尽到了提示义务。首先，提示义务应履行于保险合同订立之前或订立之时。保险人提示义务系合同义务，保险人作为格式条款的提供者，应在缔约阶段作出提示。其次，提示的方法应以投保单或保险单等保险凭证为载体，通过文字、字体、符号或其他明显标识，使得投保人能够看到并轻易识别应当注意的条款。如果保险人未将禁止性规定作为免责事由向投保人提示，投保人即使知道禁止性规定的内容，也无从知晓违反禁止性规定将导致保险人免责的法律后果，因此，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人仍应以适当方式对投保人进行提示，提醒投保人注意违反禁止性规定与保险人免责之间存在关联性，否则，相关免责条款不发生效力。3、肇事逃逸不属于法定免责事由。综上，人寿财保海沧支公司不能在商业保险范围内免除保险理赔责任。 本院认为，曾进贤在人寿财保海沧支公司处投保了机动车辆商业保险，双方之间存在保险合同关系，针对本案交通事故，人寿财保海沧支公司能否在机动车辆商业保险范围内免除保险理赔责任，应根据双方保险合同约定的权利义务进行判定。本案曾进贤驾驶的车辆造成第三者人身损害损失及本车车辆损坏财产损失，在扣除机动车第三者强制险范围外的部分，属于机动车辆商业保险理赔范围。至于人寿财保海沧支公司应否在商业保险范围内承担理赔责任，取决于是否存在免责情形以及相应免责条款对双方当事人是否具有约束力。人寿财保海沧支公司主张曾进贤存在逃逸行为，根据保险条款的约定，应当免除保险公司在机动车辆商业保险范围内赔偿责任。曾进贤则主张人寿财保海沧支公司在签订保险合同时，未向其送达商业保险条款及责任免除条款，更未就责任免除条款向其进行提示说明，不能免除人寿财保海沧支公司在机动车辆商业保险范围内的赔偿责任。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”及第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力”的规定，本案《机动车辆商业保险单》没有投保人曾进贤签名，曾进贤亦否认收到商业保险条款及责任免除条款，更否认人寿财保海沧支公司就责任免除条款向其作出提示或说明，人寿财保海沧支公司并无其他证据证明已将机动车辆商业保险条款及责任免除条款送达投保人曾进贤，并已对免责条款尽到明确说明的义务，故免责条款对曾进贤不发生效力，因此，本案人寿财保海沧支公司不能在商业保险范围内免除保险理赔责任。 二、曾进贤请求人寿财保海沧支公司赔偿的各项损失如何认定。 1、曾进贤所有的闽Ｄ×××××号小型轿车在事故中受损，经人寿财保海沧支公司定损，车辆损失为17420元。曾进贤为此花费车辆维修费17420元。该损失本院予以确认。 2、本事故造成第三者刘乾源受伤的人身损害各项损失。第三者刘乾源受伤后，被送往中国人民解放军联勤保障部队第九〇九医院住院治疗，于2019年10月29日出院，住院263天，支出医疗费510200.55元。2019年12月25日，经福建闽南司法鉴定中心鉴定，鉴定意见为：⑴刘乾源的损伤后遗症评定为一级伤残；⑵刘乾源的护理依赖程度为完全护理依赖，护理期限为长期（即终身），建议护理人数为2人；⑶建议刘乾源配置以下辅助器具：①移动辅助器具：高背轮椅1500元，适用期限为4年，防褥疮坐垫2000元，使用年限2年；②护理床（手摇三折）1500元，使用年限5年；防褥疮床垫3000元，使用年限4年；③一次性成人纸尿裤（或纸尿垫），费用为750元/月/人；④吸痰器1700元/套，适用年限3年。另外，康复医疗费用为2000元/月，期限2年。刘乾源尚需负担父亲刘国辉（1954年11月25日出生）及儿子刘锦翔（2014年12月17日出生）各一半扶养费。根据上述事实，本院经粗略计算，第三者刘乾源的各项合理损失已远远超过本案机动车第三者强制险医疗费赔偿限额1万元、死亡残疾赔偿限额11万元及机动车第三者商业险赔偿限额100万元，合计112万元。投保人曾进贤与刘乾源的家属达成赔偿协议，已先行赔偿刘乾源损失1810200.55元。曾进贤为此取得向人寿财保海沧支公司赔偿请求权。其请求人寿财保海沧支公司在机动车第三者强制险医疗费赔偿限额1万元、死亡残疾赔偿限额11万元及机动车第三者商业险赔偿限额100万元，合计112万元，符合相关规定，本院予以确认。 综上所述，本院认为，曾进贤就其所有的闽Ｄ×××××号小型轿车向人寿财保海沧支公司购买机动车交通事故责任强制保险及机动车辆商业保险，双方形成了保险合同关系，双方均应根据约定及法律规定行使权力、履行义务。曾进贤因交通事故造成第三者刘乾源受伤人身损害赔偿损失及自身车辆受损的财产损失，其在支付上述费用后，有权请求人寿财保海沧支公司在保险范围内承担保险赔偿责任。人寿财保海沧支公司对在机动车交强险范围内的赔偿责任并无异议，本院予以确认。人寿财保海沧支公司主张在机动车辆商业保险内存在免责事由，拒绝就该部分进行赔偿，但其没有证据证明已经在订立合同时，已向投保人曾进贤送达商业保险条款及责任免除条款，并对免责条款尽到应有的告知、提示和说明义务，对此应承担举证不能的法律后果，因此，对其该主张，本院不予支持。曾进贤请求人寿财保海沧支公司在机动车辆商业保险范围内承担理赔责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”规定，由于人寿财保海沧支公司未及时履行理赔义务，其除支付保险金外，还应当赔偿被保险人因此受到的损失。因此，曾进贤请求从起诉之日起至实际付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失，本院予以支持。关于人寿财保海沧支公司是否承担本案受理费问题。诉讼费用由败诉方负担，由于本案人寿财保海沧支公司拒绝赔偿投保人曾进贤因交通事故造成的合理损失而引起诉讼并导致败诉，因此，应由其承担本案受理费。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第二十三条规定，判决如下： 一、中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司应于本判决生效后十日内在机动车交通事故责任强制险范围内赔偿曾进贤损失12万元（其中，医疗费用限额1万元，死亡残疾赔偿限额11万元），并从起诉之日即2020年1月19日起至实际付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失。 二、中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司应于本判决生效后十日内在机动车辆商业保险范围内赔偿曾进贤损失1017420元（其中闽Ｄ×××××L号小型轿车车辆损失17420元，赔偿第三者刘乾源受伤造成的损失100万元），并从起诉之日即2020年1月19日起至实际付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15037元，减半收取计7518.5元，由中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  赖陆好 二〇二〇年四月二十二日 （） 书记员  吴宛璇 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。