山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初603号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：董鑫鑫，山西宾利律师事务所律师。被告：王素芳，女，1969年5月18日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告王素芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人董鑫鑫到庭参加了诉讼，被告王素芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王素芳偿还原告借款本金79070.56元及2019年3月24日起至清偿之日止的利息、罚息、复利;2.被告承担本案的诉讼费用、保全费及其他相关费用。事实与理由：2018年6月23日，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告王素芳签订平银太原分行个信贷字2018第RL20180623000594号《个人信用贷款合同》，合同约定被告王素芳从原告处获得不超过人民币51万元的授信额度，具体贷款金额、每笔贷款的期限、具体贷款利率、还款方式、还款日以《个人贷款确认书》为准，约定逾期不能偿还的计收罚息，罚息在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；如被告王素芳拖欠本金或利息，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因被告王素芳违约而被宣告贷款提前到期的，被告王素芳对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息，被告同意并确认承担原告为实现贷款合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告于2018年6月23日依王素芳的申请向其发放了贷款，《个人贷款贷款确认书》载明贷款金额为9.9万元整。额度期限从2018年6月23日起至2021年6月23日止，共计36个月，固定月利率为1.53%。还款方式为等额还款，首次还款日为2018年7月23日，每月还款日为23日。2019年3月24日，被告王素芳未能依约履行还款义务，经原告多次催收，被告王素芳拒不还款，2019年8月27日，原告向被告王素芳送达贷款提前到期通知书，宣告贷款均提前到期，要求被告偿还全部贷款本息。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告王素芳未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告王素芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《借款人王素芳欠款、还款情况表》、《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务客户还款清单》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月23日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为乙方、贷款人）与被告王素芳（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：在满足贷款人要求的前提下，借款人在本合同项下从贷款人可获得不超过人民币五十一万元的授信额度，贷款用途为个人合法消费或个人合法经营。合同项下贷款采用经贷款人审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。借款人在可用额度内向贷款人申请每笔贷款时，贷款人有权根据借款人届时的个人资信等情况审核借款人提交的贷款申请。贷款人审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向借款人发送《个人贷款确认书》。除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。贷款人将根据《个人贷款确认书》的内容向借款人的收款账户发放贷款。如贷款人实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。还款方式为按月等额还本付息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款确认书》载明：贷款金额为99000元；贷款利率为月利率1.53%；贷款用途为其他消费；贷款期限为36个月，起贷日为2018年6月23日，到期日为2021年6月23日；还款方式为等额还款。2018年6月23日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告王素芳发放贷款99000元。被告王素芳自2019年4月23日起未按约还款。截至2019年4月23日，被告王素芳尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金79070.56元、利息1207.95元，之后又返还复利0.13元。本院认为，平安银行股份有限公司太原分行与王素芳签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力，双方都应全面履行约定的义务。平安银行股份有限公司太原分行依约发放了贷款，王素芳未按合同约定按时足额偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。因双方约定贷款利率为固定月利率1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18.36%，逾期罚息、复利利率为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2019年4月23日起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2019年4月24日起计算。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的全部诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王素芳于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金79070.56元、利息1207.95元，并支付以剩余贷款本金为基数自2019年4月24日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息（扣除已支付的复利0.13元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1776元，减半收取计888元，保全费877元，由被告王素芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二○二○年四月二日书记员 王泽华附：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。