广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初3817号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：关伟奕，男，1978年8月12日出生，汉族，住广东省开平市************，公民身份号码440************。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告关伟奕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人何洁瑜到庭参加诉讼，被告关伟奕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因借款人拖欠贷款款项，请求判令：1.解除建行中山分行与关伟奕的涉案借款合同；2.关伟奕清偿贷款本金1458577.53元、利息28528元、罚息394.67元（暂计至2020年1月3日，之后的利息、罚息按合同约定计算至清偿之日止）；3.关伟奕支付律师费62625元；4.建行中山分行对抵押物广东省中山市***********************处置价款享有优先受偿权；5.关伟奕承担本案的诉讼费用。被告关伟奕经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：关伟奕。签约情况：2018年12月18日，建行中山分行与关伟奕签订《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号)。贷款金额：1470000元。贷款期限：348个月，自2019年1月9日至2048年1月9日。贷款发放情况：涉案款项已于2019年1月9日依约发放。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率于每年1月1日调整。罚息计收标准：借款人逾期还款的，罚息利率为贷款利率加收50%。解除合同、提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息费用构成违约的，贷款人有权停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除和借款人的借贷关系；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。欠款情况：截止至2020年1月3日，尚欠贷款本金1458577.53元、利息28528元、罚息394.67元。建行中山分行确认起诉后借款人未曾偿还过涉案款项。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东朗锐律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费62625元。广东朗锐律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定关伟奕向建行中山分行提供其位于广东省中山市***********************作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，建行中山分行与关伟奕办理了该房产的抵押登记手续【不动产权证号为粤（）中山市不动产证明第号】，抵押类型为一般抵押，被担保债权数额为1470000元。本院认为，建行中山分行与关伟奕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。关于解除合同、提前收贷及欠款数额，建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，关伟奕作为借款人，应当全面履行还款义务。但关伟奕未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。因建行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息应以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于截止至2020年1月3日的欠款数额，有建行中山分行提交的对账单为证，且关伟奕没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，建行中山分行提供了《委托代理合同》以及发票予以证实律师费为62625元，该费用未超过广东省物价局、广东省司法厅制定的《律师服务收费管理实施办法》所规定的收费标准，属合理支出，本院予以确认。关于担保的问题，涉案抵押财产已办理抵押登记手续，依照合同约定当借款人不履行债务时，建行中山分行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关伟奕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告关伟奕于2018年12月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号)。二、被告关伟奕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金1458577.53元及利息、罚息【暂计至2020年1月3日，利息为28528元、罚息为394.67元。自2020年1月4日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按合同编号*******4的《个人住房（商业用房）借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按合同编号*******的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算】。三、被告关伟奕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费62625元。四、若被告关伟奕逾期履行上述第二、三项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物即位于广东省中山市***********************【不动产权证号为粤（）中山市不动产证明第号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18750元、诉讼保全费5000元，合计23750元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告关伟奕负担并于本判决生效之日起七日内直接向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  陈卫华人民陪审员  段衡恒二〇二〇年四月二十一日书 记 员  胡凌雪阮嘉琪