广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初1011号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司。住所地：广东省江门市******，统一社会信用代码914***********281D。负责人：陈焯燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。被告：杨永亮，男，1991年12月15日出生，汉族，住广东省江门市新会区************，公民身份号码440************679。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下或简称“人保江门市分公司”）与被告杨永亮保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保江门市分公司的委托诉讼代理人梁月梅到庭参加诉讼，被告杨永亮经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保江门市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币6682.16元及违约金（违约金以6682.16为基数，自2016年5月10日之日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月1日为1737.45元）；2.判令被告向原告支付未付保险费1013.65元；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。2020年3月31日，原告将诉讼请求第1、2项变更为：1.判令被告向原告支付保险赔款6682.16元及未付保费1013.65元；2.判令被告向原告支付违约金6682.16元（违约金以实欠的保险赔款和未付保费之和7695.81为基数，按年利率24%，自2019年5月10日起计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月1日为1199.28元）。事实与理由：2016年12月19日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：1.本保单的贷款金额为20000元，总保险费为9952.2元。被告应在每月向光大银行还款之日，同时通过其名下的光大银行账户向原告缴纳保费276.45元；2.特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》贷款人民币20000元，以贷款发放日为每月还款日，共36期。蓬江支行按照合同约定向被告发放贷款合同项下的贷款。被告收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2016年5月10日对被告拖欠光大银行的贷款本息6682.16元进行理赔。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向被告发出代偿债务通知书。原告认为被告的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请判如所请。本院查明：2016年12月13日，杨永亮签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告按照杨永亮的投保签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方约定原告为被告在光大银行蓬江支行的贷款提供保证保险。保险金额22116.47元，赔偿等待期为80天，保险费共9952.2元，每月交付保险费276.45元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等条款。2016年12月19日，被告与光大银行蓬江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：527********863），约定被告向光大银行蓬江支行贷款20000元，用于生产生活所需，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限自2016年12月19日至2019年12月19日。每月等额还本付息，分36期偿还，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等条款。被告收取款项后，没有按照合同约定还本付息，因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2019年5月10日对被告拖欠光大银行蓬江支行的贷款进行理赔，光大银行蓬江支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告的个人贷款保证保险NO.PBBR201************594保险单项下的代偿款6682.16元已于2019年5月10日收到。光大银行蓬江支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔等条款。同日，光大银行蓬江支行向被告出具《代偿债务通知书》，载明被告于2016年12月19日与光大银行蓬江支行签订的个人贷款合同（合同编号：527********863）项下借款，于2019年5月10日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年5月10日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计6682.16元。依《人保个人贷款保证保险保单》约定，被告杨永亮将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对光大银行蓬江支行代偿的上述款项等条款。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。被告杨永亮经本院传票传唤后不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。被告与光大银行蓬江支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，原告向被保险人光大银行蓬江支行赔付了贷款本息共计6682.16元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，因此原告主张被告偿还其向光大银行蓬江支行赔付的保险赔款6682.16元、未付保费1013.65元的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张违约金的问题。保险单“特别约定”处载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告主张的违约金计算标准虽符合合同约定，但该违约金计算标准约定过高，在本院对原告作为保险人关于理赔款及保费的诉请予以支持的情况下，被告未按照约定给付前述款项给原告造成的损失，主要是资金占用期间的利息损失，故结合本案案情，以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，本院酌定违约金为：以实欠的保险赔款和未付保费之和7695.81元为基数，自2019年5月10日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率的1.3倍计算，自2019年8月20日起至款项清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告杨永亮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付保险赔款6682.16元和未付保费1013.65元及违约金（以实欠的保险赔款和未付保费之和7695.81元为基数，自2019年5月10日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率的1.3倍计算，自2019年8月20日起至款项清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费减半收取计25元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交），由被告杨永亮负担。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交的案件受理费25元，由本院予以退回；被告杨永亮应向本院补缴案件受理费25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 林峻永二〇二〇年四月十日法官助理 邓思欣书 记 员 梁根贤