福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初5023号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司剑津支行，住所地福建省南平市三元路**。 主要负责人：梁俊，支行行长。 委托诉讼代理人：林敏，男。 被告：刘玉英，女，1977年6月30日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：毛锋明，男，1977年8月17日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：刘兰英，女，1955年4月23日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司剑津支行(以下简称“农商行剑津支行”)与被告刘玉英、毛锋明、刘兰英信用卡纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序。2020年1月3日，本案转为普通程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告农商行剑津支行的委托诉讼代理人林敏到庭参加诉讼，被告刘玉英、毛锋明、刘兰英经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行剑津支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘玉英、毛锋明共同归还农商行剑津支行福万通普惠金融卡透支本金149656.8元、利息1392.14元，合计151048.94元（利息及违约金计算到2019年8月21日，利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令确认农商行剑津支行对刘玉英、刘兰英提供的坐落于南平市延平区××楼街××楼××店（房产证号：南房权证字第2××2号，南房权证字第2××5号，土地证号：南国用2005第0&tim**;×5号）的抵押物采取拍卖、变卖、折价后的优先受偿权；3.判令刘兰英对上述债务承担连带清偿责任；4.判令刘玉英、毛锋明、刘兰英承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，农商行剑津支行变更诉讼请求第1项为判令刘玉英、毛锋明共同归还农商行剑津支行福万通普惠金融卡透支本金149606.89元、利息1301.58元，合计150908.47元（利息及违约金计算到2020年3月21日，利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；明确诉讼请求第4项中实现债权的相关费用为本案案件受理费与公告费。事实和理由：2016年3月31日，刘玉英在农商行剑津支行申请办理福万通普惠金融卡，刘玉英填写了《福万通普惠金融卡申请表》表，同意遵守普惠金融卡的领用合约，签署了名字，并与农商行剑津支行签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》。合同以刘玉英、刘兰英名下位于南平市延平区××楼街××楼××店的房产作为抵押担保。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2016年4月28日起至2019年4月30日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为15万元，利率为每日万分之叁。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。毛锋明与农商行剑津支行签订了《配偶共同还款承诺函》，为刘玉英申办的福万通普惠金融卡产生的债务承担共同还款责任。农商行剑津支行与刘兰英签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，其自愿为毛锋明申办的信用卡产生的债务承担连带保证责任。依照刘玉英的申请，农商行剑津支行核准并向刘玉英发放了卡号为6228××××8105的普惠金融卡，卡片授信额度为15万元整。每月账单日为21日，还款日为15日。信用卡发放后，刘玉英于2016年5月13日透支15万元，于2019年4月30日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年8月21日，刘玉英尚欠信用卡本金149656.8元，利息1392.14元，合计151048.94元。根据合同第二条第五款的相关约定，刘玉英、毛锋明的行为已经构成了违约。农商行剑津支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。在本案审理过程中，刘玉英归还了部分欠款。 刘玉英、毛锋明、刘兰英未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。农商行剑津支行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡调查审查审批表》、《结婚证》复印件、《身份证》复印件、《配偶共同还款承诺函》、《贷记卡交易明细》、《透支本金计算说明》、《福万通普惠金融卡领用合同》、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》等证据对其主张的事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2003年12月31日，刘玉英与毛锋明登记结婚。2016年3月31日，刘玉英向农商行剑津支行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》附《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》，并于2016年4月28日签订了《福万通普惠金融卡领用合同》（合同编号：90502260120160428F003）。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》、《福万通普惠金融卡领用合同》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照实际使用天数收取利息，利率为每日万分之三。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金（即违约金），最低5元。福万通普惠金融卡卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。毛锋明作为刘玉英的配偶向农商行剑津支行出具《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人毛锋明，因配偶刘玉英……在贵行办理普惠金融（百合）卡，本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融（百合）卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。” 2016年4月28日，农商行剑津支行同刘玉英、刘兰英签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（合同编号：90502260120160428Ｆ003-1）约定：债权人：农商行剑津支行，债务人：刘玉英，抵押人：刘玉英、刘兰英，为了确保债务人刘玉英与债权人签订的编号为90502260120160428Ｆ003的《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债务人依主合同使用福万通普惠金融卡（下称信用卡）与债权人所形成的债务提供最高额担保。第一条，本合同信用卡的担保方式为最高额抵押。第二条，担保人自愿为债权人自2016年4月28日起至2019年4月30日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为叁拾伍万元整，利率为每日万分之三，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第四条，担保人同意以本合同福建房地产抵押物清单（下称担保物品清单）所列财产和权利提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利。刘玉英在“债务人（签章）”、“担保人（签章）”处签字并捺印，农商行剑津支行在“债权人（签章）”处加盖公章，刘兰英在“担保人（签章）”处签字并捺印。双方于2016年5月3日就本案涉及的抵押物【坐落于古楼安置楼1层Ｃ9店的房产（房屋所有权证号：××）】在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：房他证南字第2××0号。 农商行剑津支行审核后向刘玉英发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为6228××××8105，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间2016年4月29日，授信额度为15万元。2016年5月13日，刘玉英使用福万通普惠金融卡共计透支15万元，产生利息63312.93元、违约金282.96元。刘玉英于2016年6月16日至2020年3月21日还款62687.42元，其中归还本金393.11元、利息62011.35元、违约金282.96元。刘玉英于2019年4月29日起逾期未按约定足额还款，截至2019年8月21日，结欠农商行剑津支行信用卡透支消费款本金149656.89元、利息1392.14元。在本案审理过程中，刘玉英归还了部分欠款。截至2020年3月21日，结欠农商行剑津支行信用卡透支消费款本金149606.89元、利息1301.58元。 本院认为，刘玉英向农商行剑津支行申领贷记卡，刘玉英在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。农商行剑津支行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向刘玉英提供透支消费等义务，刘玉英未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，农商行剑津支行诉求刘玉英偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。截至2020年3月21日，刘玉英结欠农商行剑津支行信用卡透支消费款本金149606.89元、利息1301.58元，后续的利息按合同约定的标准计算至实际偿清欠款之日止。毛锋明作为刘玉英配偶出具《配偶共同还款承诺函》，承诺同意以夫妻共同所有财产承担刘玉英使用农商行剑津支行普惠金融（百合）卡业务项下所产生的全部债务并承担连带还款责任，该笔债务为毛锋明、刘玉英夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故，农商行剑津支行诉求毛锋明与刘玉英共同偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求，于法有据，予以支持。 关于农商行剑津支行要求对刘玉英、刘兰英提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，农商行剑津支行即取得抵押权。刘玉英、毛锋明未按约定履行到期债务，农商行剑津支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，农商行剑津支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，予以支持。 关于农商行剑津支行要求刘兰英对刘玉英、毛锋明的债务承担连带清偿责任的请求，双方在《福万通普惠金融卡最高额担保合同》中约定的担保方式为最高额抵押担保，并未约定刘兰英对该笔债务承担人的保证，农商行剑津支行也未提供相应证据证明同刘兰英达成保证合意，故对农商行剑津支行的该项诉讼请求，不予支持。刘玉英、毛锋明、刘兰英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、刘玉英、毛锋明于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司剑津支行透支本金149606.89元、利息1301.58元（利息暂计算至2020年3月21日），之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止； 二、若刘玉英、毛锋明到期未履行本判决第一项确定的付款义务，则福建南平农村商业银行股份有限公司剑津支行对刘玉英、刘兰英提供的抵押物【坐落于古楼街安置楼1层Ｃ9店的房产（房屋所有权证号：××号，他项权证号：房他证南字第2××0号）】依法处置后的所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司剑津支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3320.9元，公告费560元，均由刘玉英、毛锋明、刘兰英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 王 茜 人民陪审员 李 文 人民陪审员 张 怡 二〇二〇年四月七日 法官 助理 郑麟鹏 书 记 员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。