福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1326号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 法定代表人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：林圆圆，福建正廉律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林秋华，女，1989年9月18日出生，汉族，中国民生银行股份有限公司信用卡中心员工，住福建省龙岩市新罗区。 被告:李永才，男，1973年8月21日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告李永才信用卡纠纷一案，本院于2020年2月19日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人林圆圆、林秋华到庭参加诉讼。被告李永才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令李永才偿还截至2020年1月13日的消费款本金60071.06元、利息35733.48元、违约金165376.35元，合计261180.89元（利息、违约金暂计至2020年1月13日，此后的利息、违约金按约定计至实际清偿之日止）；二、判令李永才承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费4000元、风险代理费）。诉讼中，民生银行信用卡中心明确诉讼请求为：一、判令李永才偿还截止2020年1月13日尚欠的消费款本金60071.06元、利息及复利35733.48元、违约金165376.35元，合计262149.04元，并支付以60071.06元为本金、自2020年1月14日起至款清之日止，按每日万分之五计算的利息；同时支付自2020年1月14日起至款清之日止，以每月最低还款额未还部分的5%的计算的违约金；二、判令李永才承担民生银行信用卡中心为实现债权所支出的全部律师费用，其中前期律师费4000元，后期风险代理费按《委托代理协议》计算；三、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）由李永才承担。 事实与理由：2013年1月19日，李永才向民生银行信用卡中心申请“民生白金理财信用卡”，在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。申请表附《民生白金理财信用卡领用合约》，合约主要约定：1.白金理财信用卡交易不享受免息期，持卡人须支付自记账日起按透支利率计算的利息，透支利率（每日）0.5‰；2.本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。5.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行应向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。6.本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。本合约在龙岩市新罗区签订。7.滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。民生银行信用卡中心经审核同意向李永才发放卡号为62×××46的信用卡，李永才领取该卡并持续消费使用，截至2020年1月13日，李永才已逾期还款39期，累计欠款本金60071.06元、利息35733.48元、违约金165376.35元，合计261180.89元，经民生银行信用卡中心多次催讨至今拒不偿还。民生银行信用卡中心本案因委托福建正廉律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费4000元，该项费用依约应由李永才承担。综上，李永才的行为已构成违约，民生银行信用卡中心为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。 李永才未作答辩。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，李永才对民生银行信用卡中心提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对于民生银行信用卡中心提交证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实如下：2013年1月19日，李永才向民生银行申领白金理财信用卡并在印制《民生白金理财信用卡领用合约》的申请表上签字确认，申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。民生银行信用卡中心于2013年3月21日审批同意向李永才发放卡号为62×××46的信用卡，该信用卡的额度为61000元，账单日为每月1日，还款日为每月21日（账单日后20天）。《民生白金理财信用卡领用合约》约定：1.白金理财信用卡所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2.李永才选择以最低还款方式还款并经民生银行信用卡中心审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋信用额度内其他未还款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心；3.无论是否选择最低还款额方式，李永才所有交易不享受免息还款期待遇，且所有交易将自记账日起按透支利率日计收利息；4.李永才未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，李永才还应承担其他违约责任，其中透支利息按月计收复利；5.李永才超过最后还款日未偿还透支款项，民生银行信用卡中心有权依法向李永才催收、追缴并有权停止李永才使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求李永才全额偿还所欠款项，李永才应承担民生银行信用卡中心因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）和损失。6.收费标准：（1）透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起计算；（2）滞纳金：最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。7.本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地（龙岩市新罗区）人民法院管辖。 李永才领取上述信用卡后于2013年3月28日开始使用，并于2016年9月21日起开始逾期还款。李永才领取该卡并持续消费使用至2016年9月26日。截至2016年9月1日李永才尚欠消费本金为60075.81元及利息948.37元。李永才于2016年9月25日还款54632元后于当日消费53480元，又于2016年9月26日还款6800元后于当日消费6820元，截至2016年9月26日，李永才尚欠消费款本金60241.06元。李永才于2016年11月29日支付利息100元，于2017年5月6日返还本金20元，于2017年8月16日返还本金10元，于2017年10月31日返还本金20元，于2018年1月1日返还本金10元，于2018年2月28日返还本金10元，于2018年5月30日返还本金10元，于2018年7月30日返还本金10元，于2018年10月1日返还本金10元，于2018年11月30日返还本金10元，于2019年1月31日返还本金10元，于2019年3月31日返还本金10元，于2019年6月11日返还本金10元，于2019年7月23日返还本金10元，于2019年9月30日返还本金10元，于2019年12月1日返还本金10元，于2020年1月22日返还本金10元。从2016年10月1日起，民生银行信用卡中心主张李永才尚欠的利息、复息与违约金之和均超出年利率24%。 诉讼中，民生银行信用卡中心同意以60071.81元为本金计算从2016年9月1日起至2016年10月1日止、按日万分之五的利息。同时，民生银行信用卡中心明确第一项诉讼请求中截至2020年1月13日的利息、复利及违约金系从2016年9月1日起计算。 另查明，2019年9月,民生银行信用卡中心与福建正廉律师事务所签订委托代理协议,其中约定福建正廉律师事务所代理民生银行信用卡中心作为民生银行信用卡中心的诉讼案件,诉讼请求金额在10万元至20万元之间的前期办案费为每件3,500元，并约定了裁判文书生效后风险代理费的支付比例及时间。2020年2月26日，福建正廉律师事务所向民生银行信用卡中心出具了福建增值税专用发票。庭审中，民生银行信用卡中心陈述该费用尚未实际支付。 本院认为，民生银行信用卡中心与李永才之间签订的《民生白金理财信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。领用合约签订后，民生银行信用卡中心向李永才发放信用卡。李永才在使用该信用卡期间，未依约定偿付民生银行信用卡中心因此产生的债务，已构成违约，应限期偿还并承担相应的违约责任。截至本案起诉时，李永才尚欠民生银行信用卡中心消费款本金60071.06元，因李永才于本案诉讼中返还本金10元，故民生银行信用卡中心有权要求李永才偿付尚欠的透支借款本金60061.06元。本案中，双方约定持卡人若未按期足额还款，则应按日0.5‰计算利息及复利，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。本院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发，确认利息、复利和违约金并处的结果，每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。现民生银行信用卡中心要求李永才支付从2016年9月1日起按合约约定的计算标准计算的利息、复利、违约金之和已经超出年利率24%，超过部分，本院不予支持。经计算（详见附件二），民生银行信用卡中心有权要求李永才支付截至2020年1月22日尚欠的利息、复利及违约金合计为48988.02元，同时支付从2020年1月23日起至款清之日止的利息与违约金之和、以60061.06元为本金按年利率24%计算。民生银行信用卡中心要求李永才偿付其因本案支出的前期律师代理费4000元及后期风险代理费，虽然民生银行信用卡中心有委托律师参与本案诉讼，但其至今尚未实际支出前述律师代理费，故对该项诉请本院不予支持。民生银行信用卡中心要求李永才支付诉讼保全申请费、公告费，但民生银行信用卡中心在本案法定辩论终结前未对前述费用进行明确，该费用实际也并未发生，故对民生银行信用卡中心的该部分诉请，本院不予支持。李永才经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李永才应于本判决生效之日起二十日内返还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡消费款本金60061.06元及截至2020年1月22日尚欠的利息、复利与违约金合计48988.02元，同时支付从2020年1月23日起至款清之止的利息与违约金之和、以60061.06元为本金按年利率24%计算； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5277元，减半收取计2638.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1358元，由李永才负担1280.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江  晓  萍 二〇二〇年四月二十一日 书记员 杨重苑（代） 附件一： 一、引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 附件二：                            消费款本金                       计息本金                       起息日                       归还日/结息日                       计息天数                       利率（日利率）                       本期利息、复利、违约金                       还款金额                       可抵本金                       累计尚欠利息、复利、违约金                               60075.81                       60075.81                       2016-9-1                       2016-10-1                       30                       0.000658                       1185.896489                       0.00                       0.00                       1185.896489                               60241.06                       60,241.06                       2016-10-1                       2016-11-29                       59                       0.000658                       2378.317049                       100.00                       0.00                       3,464.21                                                       120,482.12                       2016-11-29                       2017-5-6                       159                       0.000658                       12605.08036                       20.00                       20.00                       16,069.29                                                       120,462.12                       2017-5-6                       2017-8-16                       102                       0.000658                       8084.935646                       10.00                       10.00                       24,154.23                                                       120,452.12                       2017-8-16                       2017-10-31                       77                       0.000658                       6102.827112                       20.00                       20.00                       30,257.06                                                       120,432.12                       2017-10-31                       2018-1-1                       62                       0.000658                       4913.148768                       10.00                       10.00                       35,170.21                                                       120,422.12                       2018-1-1                       2018-2-28                       58                       0.000658                       4595.789788                       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                                 截至2020年1月22日尚欠借款本金60061.06元，利息、复利及违约金合计48988.02元