德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初259号 原告：李王成，男，1994年5月7日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人:夏杰勇，四川蜀缘律师事务所律师。 被告：中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行，住所地四川省德阳市凯江路一段**，统一社会信用代码91510600714458435N。 法定代表人：周虹。 被告：中国工商银行股份有限公司德阳分行，，住所地四川省德阳市凯江路**，一社会信用代码91510600905131806E。 法定代表人：徐向上。 两被告共同委托诉讼代理人:张丽,上海段和段(德阳)律师事务所律师。 两被告共同委托诉讼代理人:李进,上海段和段(德阳)律师事务所律师。 原告李王成与被告中国工商银行股份有限公司德阳分行（以下简称工行德阳分行）、中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称工行德阳旌阳支行）人格权纠纷一案，本院于2020年1月8日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李王成的委托诉讼代理人夏杰勇、被告工行德阳分行和工行德阳旌阳支行的委托诉讼代理人李进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李王成向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告撤回并删除上报于中国人民银行征信中心的原告信用卡尾号为2719的2018年6月（1）、7月（1）、8月（2）、9月（3）共计4条还款逾期记录；2、请求判令二被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：原告爱人于2018年9月20日左右用原告的身份证和手机上网申请了中国工商银行尾号为2719的信用卡。原告于2018年9月26日左右到被告位于四川省德阳市凯江路一段31号处营业厅激活信用卡。在大堂经理的引导下，原告将信用卡插入智能柜员机，设置好查询密码和交易密码就结束了，整个过程用时不到20分钟。在此期间，被告未要求与原告签订书面合同，也未向其讲解使用信用卡的账单日、还款日、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容。在信用卡因客观原因发生还款逾期后，被告也没有通过合理的方式和手段提醒，并告知未按期还款会被上报到中国人民银行征信中心。由于被告未尽到必要的提醒和告知义务，导致原告的信用卡发生2018年6月（1）、7月（1）、8月（2）、9月（3）共计4条逾期记录。并在原告未得到相关提示和警醒的情况下，被被告径直上报中国人民银行征信中心，将原告列入诚信不良记录，给原告的融资、生活、升职、招投标、工作和正常经营活动造成了严重的不良影响，为维护自身合法权益，原告也曾多次与被告进行沟通，但被告并未予以妥善解决，因涉案履行地（交易地）均发生在德阳市旌阳区，因此依法提起诉讼。 二被告辩称，被告不需要删除上报于中国人民银行征信中心的关于原告的四条逾期记录，理由如下：一、被告将原告逾期的信息上报征信中心的行为是依照行政规章赋予被告的权利义务，上报行为本身不需要以告知原告或者警醒原告或者提示原告为前置条件。二、被告提交征信中心的四次逾期信息没有错误，符合客观事实，因此不需要撤回及删除。三、被告已经用电话和短信的方式告知原告还款日期和还款金额，已经履行了告知、提醒、提示和警醒原告的行为。 当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供了身份证复印件、尾号为2719的信用卡复印件、通话录音、德阳碧桂园房地产开发有限有限公司关于原告信用记录不良影响的证明、德阳碧桂园旌湖上镜认购书等证据，拟证明被告在申请和启用信用卡过程和后期服务中存在过错，被告未履行提供电子邮箱地址、未履行电子对账单的服务。被告除对认购书关联性有异议外，对其余证据真实性、合法性、关联性无异议，本院予以认定。本院认为，认购书与本案待证事实无关联性，本院不予采信。 被告提供了申请人声明、卡片信息、手机银行申请办理截图、信用卡启用业务申请书、李王成网上办卡申请资料、语音催收记录、电话催收记录、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》等证据。原告对申请人声明、申请办卡、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》、催收记录、短信记录的真实性、合法性、关联性均有异议。原告认为双方签订的电子合同不符合《电子签名法》的相关规定，该电子合同作为长期使用的格式合同未按照《四川省合同监督条例》完成相应的备案审查义务，也未对格式条款尽到合理的解释说明义务，双方签订的电子合同不具有法律效力。 本院要求被告通过手机app当庭演示了上述办卡流程，被告认可办卡流程演示显示的内容与被告提交的证据内容相同，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》的内容与被告提交的内容相同，但认为不清楚流程、内容与原告方办卡时是否一致。本院认为，商业银行开办信用卡业务、新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡受理渠道等，均有严格的审批程序。无证据表明办理案涉尾号2719信用卡时的流程与被告当庭展示的流程不同。被告陈述短信及通话记录为工商银行四川省分行系统提取，本院综合分析其证据来源、内容、形式，认可其真实性、合法性、关联性。故本院对被告提交的证据均予以认定。 依据上述认定的证据，本院确认事实如下： 2017年下半年，原告方在网上申请了办理中国工商银行牡丹信用卡。 中国工商银行牡丹信用卡办理的基本流程为：1、申请人下载工行网银app。2、输入姓名、身份证号、手机号、获取验证码，页面显示“本人已阅读并同意《申请人申明》；首次办卡客户在收到卡片后需本人携带该卡、身份证原件至办卡城市任一工行网点完成卡片启用。”点击“下一步”后进入下一页面。3、申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人充分了解并清楚知晓出借、出租、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法依规开立和使用本账户。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守：《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）、已根据所申请产品阅读并了解《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》、《补充协议》、《工行信使服务协议》、《牡丹贷记卡与牡丹借记卡联动协议》。自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。 《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条（一）内容为：“申请人应向发卡机构提供真实、有效的资料，并同意发卡机构依照法律法规和规章及其他规范性文件规定或按照约定向相关单位或机构提供其有关资料”；第二十七条（四）内容为：“持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失。持卡人同意发卡机构可通过短信、客户端或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，并保留终止发送的权利”。前述条款已加黑。” 《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》第一条第1项内容为：“甲方保证向乙方提供的所有资料真实、有效，并同意乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况。甲方同意乙方可向相关单位或机构提供甲方有关资料，但以正常履行本合约和牡丹卡信用卡章程、提供牡信用卡有关服务（包括但不限于由乙方或第三方提供的积分兑换、奖品、保险等增值服务）及履行法定义务为限”；第4项内容为：“甲方授权中国工商银行为本合约订立和履行之目的…并将本人的个人基本信息、个人信贷交易信息（包括但不限于甲方未按照约定履行本合约项下义务等不良信息）以及其他相关信息提供至金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构”。前述条款已加黑。 证据显示，办理案涉尾号为2719的信用卡时，登记有原告姓名、身份证号、卡号、婚姻状况、手机号码（159××××1854）、电子邮箱（为ｕｎｋ×××＠ｕｎｋｎｏｗｎ.ｃｏｍ）。信用卡尾号为2719，双品牌卡号尾号为7115（注：两张卡为主副卡），发卡日期为2017年9月26日，对账单寄送方式ＥＭＡＬＬ、自动还款交易类型（不开通）、开通ｅｍａｌｌ账单（勾选是）、ＥＭＡＬＬ为ｕｎｋ×××＠ｕｎｋｎｏｗｎ.ｃｏｍ、开通短信对账单（勾选是），手机号码为159××××1854等相关内容。 2017年11月24日，李王成前往工行德阳旌阳支行填写信用卡启用业务申请书，确认阅读客户确认、客户须知后签名。客服确认内容为：“本人已确认阅读‘客户须知’，兹确认所提供的业务资料真实、有效，且该业务申请书中的交易要素内容正确无误，同意银行照此办理”；客户须知内容为：“1、客户应提供真实、有效的业务资料、并确保以上交易准确、无误，否则，自行承担相应法律责任。2、对于凭密支取的，凡使用正确密码进行的交易，均视为开户人本人行为。客户妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及相关业务凭证等，因客户保管不善造成损失，由客户自行承担”。原告申请启用信用卡当天，中国工商银行向原告159××××1854的手机号码发送短信，短信内容为：“您尾号2719信用卡已启用，账单日为17日，到期还款日期为10日，信用额度人民币20000元，妥善保管密码和个人信息。收费标准详见官网…工银信用卡【工商银行】”。 2017年11月24日至2018年12月期间，工商银行向李王成159××××1854的手机号多次发送短信。2018年6月8日，短信内容为：“您尾号2719的牡丹贷记卡10日前应还人民币1433.45元，如已还款本信息仅供参考…【工商银行】”；2018年7月8日，短信内容为：“您尾号2719的牡丹贷记卡10日前应还人民币10.09元，如已还款本信息仅供参考…【工商银行】”；2018年8月8日，短信内容为：“您尾号2719的牡丹贷记卡10日前应还人民币511.05元，如已还款本信息仅供参考…【工商银行】”；2018年9月8日，短信内容为：“您尾号2719的牡丹贷记卡10日前应还人民币523.27元，如已还款本信息仅供参考…【工商银行】”。 另查明，2018年3月至2018年9月期间，中国工商银行通过电话银行，多次对李王成手机号159××××1854关联的尾号为2097的工行信用卡产生的逾期还款行为，进行批量语音精确外呼催收。其中2018年3月5日批量语音外呼内容为：“您好！截止二零一八年二月十日，您在德阳地区，尾号为2097的工行信用卡账户已逾期，透支本息合计18614.85人民币，请您尽快还款，否则将影响你卡片的正常使用。对您未及时足额归还最低还款额而产生的逾期信息，我行按规定提供给国家金融信用信息基础数据库。如已还款，请忽略该信息。”2018年4月16日语音外呼具体内容为：“您好！截止二零一八年三月十七日，您在德阳地区，尾号为2097的工行信用卡账户已逾期，透支本息合计20830.63人民币，逾期已超过30天。为了维护您的信用和避免不必要的损失，请您立即还款。对您未及时足额归还最低还款额而产生的逾期信息，我行按规定提供给国家金融信用信息基础数据库。如已还款，请忽略该信息。”2018年9月17日语音外呼具体内容为：“您好！截止二零一八年九月十日，您在德阳地区，尾号为2097的工行信用卡账户已逾期，透支本息合计2522.63人民币，请您尽快还款，否则将影响你卡片的正常使用。对您未及时足额归还最低还款额而产生的逾期信息，我行按规定提供给国家金融信用信息基础数据库。如已还款，请忽略该信息。” 本院认为，《商业银行信用卡监督管理办法》第二十三条“商业银行向中国银监会及其派出机构申请开办信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）：（四）信用卡章程，内容应当至少包括信用卡的名称、种类、功能、用途…”、第二十八条“商业银行新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡受理渠道等，或接受委托作为发卡业务服务机构和收单业务服务机构开办相关业务，应当参照第二十三条的有关规定，在开办业务之前一个月，将相关材料（一式三份）向中国银监会及其相关派出机构报告”之规定，中国工商银行在开展牡丹信用卡业务前，已将《中国工商银行牡丹信用卡章程》向中国银监会提交，无证据显示《中国工商银行牡丹信用卡章程》有法律、行政法规规定的无效情形。个人信贷交易不良信息会提供至金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构的后果，已在《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》进行加黑提示，原告书面认可中国工商银行对相应条款，相关概念、内容及法律效果已做出说明。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》具有法律效力。 《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。”在法律无特别规定的前提下，原告应提交证据证明被告有过错、其人格权被侵害、过错与损害后果的因果关系。 原告称办卡过程中，未能登记有效邮箱，导致原告不能有效接收信息；还款逾期后，被告也没有通过合理的方式和手段提醒。对此，本院认为，案涉信用卡办理过程中，原告只能按照程序设定的步骤办理，原告应当阅读相关章程、合约，且原告以书面形式或者以其行为表明已阅读及理解了相关条款。银行仅进行指导，不能替代原告办理，原告的姓名、身份证号、邮箱等，属于原告的个人信息，其真实性应由原告确认，邮箱是否真实、是否有效的后果应由原告承担。且《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条（四）规定了“持卡人同意发卡机构可通过短信、客户端或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息”，该信用卡还款出现逾期后，以短信方式提示符合约定。被告以短信方式进行了提示，已尽到了提示及告知义务。原告前述关于未尽提示告知义务的主张不能成立。 《征信业管理条例》第二十九条第一款规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。”《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定：“商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。”被告向人民银行报送李王成的个人信用信息属履行管理规定的行为。 《征信业管理条例》第二十九条第二款规定：“从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。”《牡丹信用卡领卡合约（个人卡）》第一条第4项内容为：“甲方授权中国工商银行为本合约订立和履行之目的，……并将本人的个人基本信息、个人信贷交易信息（包括但不限于甲方未按照约定履行本合约项下义务等不良信息）以及其他相关信息提供至金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构。”被告依照法定程序向征信机构如实报告了李王成的逾期信息，被告无过错。 综上所述，本院认为，原告诉请被告承担侵权责任，但其提交的证据不足以证明被告在办卡过程、逾期后的提示告知、信息报送存在过错，其主张不符合承担侵权责任的构成要件，对原告的诉讼请求本院不予支持。需强调的是，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。原告办理使用信用卡多张，在工行办理使用的信用卡除案涉尾号2719牡丹信用卡外，尚使用了其他工行信用卡，在其他工行信用卡逾期后，被告进行了催告，提示了逾期后果，原告也进行了还款，原告不知信用卡逾期后果实难理解。 依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 驳回原告李王成的诉讼请求。 案件受理费100元，由原告李王成负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 彭诗文 二〇二〇年四月二十三日 法官助理 杨晓禾 书 记 员 刘宇涵