成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初428号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地成都市金牛区一品天下大街**。 负责人：杨柳，行长。 委托诉讼代理人：杨丹，女，1988年7月4日出生，汉族，住四川省夹江县，员工。 被告：戴爱庆，女，1968年5月10日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：郑成林，男，1965年7月9日出生，汉族，户籍地浙江省三门县，现住成都市金牛区。 被告：陈玲焦，女，1967年11月15日出生，汉族，住浙江省天台县。 被告：戴均连，男，1964年11月26日出生，汉族，住浙江省天台县。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“民泰银行”）与被告戴爱庆、郑成林、陈玲焦、戴均连信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人杨丹，被告戴爱庆到庭参加诉讼。被告郑成林、陈玲焦、戴均连经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告民泰银行向本院提出诉讼请求：1、判令戴爱庆、郑成林立即向民泰银行归还截止2019年10月31日暂计借款本息97,625.99元，以及按照合同约定的方式计算至实际付清之日止的透支利息、罚息等；2、本案诉讼费用及民泰银行实现债权的费用由戴爱庆、郑成林承担；3、判令陈玲焦、戴均连作为担保人对第1至第2项诉讼请求共同承担连带责任。事实和理由：2016年1月8日，被告戴爱庆向原告提出申请额度为人民币（大写）壹拾万元整的商惠通卡（最后审批额度为壹拾万元），此为续卡，故沿用原申请书编号“3008000082”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》。2016年1月14日，被告陈玲焦与原告签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，合同约定陈玲焦为戴爱庆的保证人，明确了借贷双方权利、义务及保证人责任。全部债务范围包括：在该卡账户销户前，并在人民币（大写）壹拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。2016年1月8日，被告郑成林与原告签订了《共同还款责任确认书》，承诺为戴爱庆在原告处办理的商惠通卡承担共同还款责任。2016年1月11日，被告戴均连与原告签订了《共同担保责任确认书》，承诺为戴爱庆在原告处办理的商惠通卡承担共同担保责任。合同签订后，原告为戴爱庆办理了商惠通卡（最后审批额度为壹拾万元整），戴爱庆也使用该卡进行了消费，但借款人戴爱庆及共同还款人郑成林并未按期偿还透支本金与透支利息，保证人陈玲焦、戴均连亦未向原告履行还款义务。截至2019年10月31日借款本息为97,625.99元，其行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为了维护原告合法权益，特诉至法院。 被告戴爱庆辩称，对原告起诉的本金没有异议，但原告的利息太高，如果银行同意按照每月4,000多元的分期让我继续还款，我就继续还款，否则我没有能力偿还。 被告郑成林、陈玲焦、戴均连未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2012年11月28日，戴爱庆作为乙方与甲方民泰银行签订了《商惠通卡领用合约》，约定：乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准），每个账单日甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30天与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；还款方式分为全额还款和最低还款额还款。乙方在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还甲方，乙方每期最低还款额为100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；乙方须妥善保管密码，凡使用密码等电子信息进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录视为该项交易的有效凭证；由于交易习惯或者交易特殊性质，毋须或无法进行签名的，如邮购、未及时列入结账单的旅店消费、网上购物、网上转账等，乙方不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款，若乙方消费的单据或其内容不全，但经查证交易确实存在的，乙方不得拒绝支付该交易款项；乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权，乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益；给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方全部承担；乙方未能按时还款的，甲方有权在不提前通知持卡人的情况下，将其商惠通卡列入止付名单或可授权有关银行和特约商户收回商惠通卡或停止该卡使用，并保留依照法律程序进行追索的权利；合约所附《业务收费表》载明透支利息为执行利率分档计算，最高为日利率万分之五，罚息为最低还款额未还部分2%。该合约还对申请和批准、收费和计息、使用、对账、还款、有效期与销卡、挂失、权利和义务、附则等内容进行了约定。2013年1月16日，该合同通过民泰银行审批。2016年1月14日，戴爱庆向民泰银行提出续卡申请，民泰银行予以同意，并授信壹拾万元。同日，陈玲焦作为保证人与债权人民泰银行签订《商惠通卡保证合同》，保证范围含有戴爱庆依案涉合约领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在壹拾万元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务，保证期间自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年，保证方式为连带责任保证。该保证合同由民泰银行加盖公章，保证人陈玲焦，被保证人戴爱庆签字、捺印予以确认。2016年1月8日，郑成林作为共同还款人签订了《共同还款责任确认书》，承诺其自愿对戴爱庆的民泰银行商惠通卡承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2016年1月11日，戴均连作为共同担保人签订了《共同担保责任确认书》，承诺自愿对戴爱庆的民泰银行商惠通卡承担共同担保责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。民泰银行按约向戴爱庆发放了信用卡，戴爱庆未按约履行还款义务。截至2020年4月2日，戴爱庆欠付民泰银行借款本息共计103,643.02元，其中本金79,171.5元、透支利息8,608.03元、违约金（即《商惠通卡领用合约》中约定的罚息）2,049.66元、分期手续费13,813.83元。 戴爱庆在使用民泰银行信用卡期间办理了信用卡分期业务，因产生逾期，民泰银行于2019年8月30日提前强制解除了分期协议，上述分期手续费13,813.83元中包含2019年8月30日前已到期未支付的分期手续费26.32元及尚未到期的分期手续费13,787.51元。诉讼中，民泰银行陈述实现债权的费用仅为本案诉讼费。 以上事实，有《商惠通卡领用合约》《商惠通卡续卡申请书》《商惠通卡保证合同》《共同还款责任确认书》《共同担保责任确认书》、欠款欠息凭证、银行流水以及当事人的陈述在案予以佐证。 本院认为，案涉《商惠通卡领用合约》《商惠通卡续卡申请书》《商惠通卡保证合同》《共同还款责任确认书》《共同担保责任确认书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。民泰银行按约为戴爱庆办理了信用卡，戴爱庆应当按约履行所负还款义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，戴爱庆应当向民泰银行偿还截至2020年4月2日的欠付本金79,171.5元、透支利息8,608.03元及罚息2,049.66元，并自2020年4月3日起至实际付清之日止，以欠付本金为基数，按照日利率万分之五的标准计付透支利息。关于民泰银行主张的分期手续费，本院认为，因戴爱庆的逾期导致民泰银行提前强制解除分期协议，对于已到期的分期手续费26.32元，戴爱庆应当支付；对于2019年8月30日之后尚未到期的分期手续费13,787.51元，因民泰银行已选择提前解除分期协议，民泰银行并未举证证明双方对于尚未到期分期手续费的收取进行了约定，且对于戴爱庆的逾期还款违约行为，民泰银行已收取了戴爱庆的透支利息、罚息，故对2019年8月30日之后尚未到期的分期手续费13,787.51元，本院不予支持。郑成林自愿对戴爱庆的案涉债务承担共同还款责任，不违反法律规定，对民泰银行请求郑成林与戴爱庆共同承担案涉债务，予以支持。陈玲焦、戴均连自愿为戴爱庆的案涉债务提供连带责任保证担保，不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，陈玲焦、戴均连对戴爱庆的案涉债务承担连带保证责任后，有权向戴爱庆追偿。郑成林、陈玲焦、戴均连经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、戴爱庆、郑成林于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行支付截至2020年4月2日的欠付本金79,171.5元、透支利息8,608.03元及罚息2,049.66元、分期手续费26.32元，并自2020年4月3日起至实际付清之日止，以欠付本金为基数，按照日利率万分之五的标准计付透支利息； 二、陈玲焦、戴均连对戴爱庆的上述全部债务承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后，享有对戴爱庆的追偿权； 三、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,240元，公告费260元，共计2,500元由戴爱庆、郑成林、陈玲焦、戴均连负担。此款已由浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行垫付，戴爱庆、郑成林、陈玲焦、戴均连应当于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行支付2,500元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  郭雅丽 人民陪审员  姜绍刚 人民陪审员  张晋蓉 二〇二〇年四月十五日 书 记 员  王文凤