广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初636号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，住所地广东省佛山市高明区**********，统一社会信用代码914***********220C。负责人：卢国健，该行行长。委托诉讼代理人：严敏杰，广东共明律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢锦华，广东共明律师事务所律师助理。被告：周水霞，女，1984年5月4日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区**********，公民身份号码440************08X。被告：何瑞军，男，1984年12月10日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区*************，公民身份号码440************899。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行与被告周水霞、何瑞军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘智勇到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告借款本金283723.6元；2.被告立即支付原告应还未还利息3804.9元、罚息30.15元、复利28.29元（暂计至2019年10月17日）；3.被告自2019年10月18日起按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行年利率5.39%上浮50%的逾期利率（即8.085%）对所欠的本息计算罚息、复利至清偿之日止；4.被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；5.原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区*********************折价或者拍卖、变卖所得价款，在《个人购房担保借款合同》项下借款本金283723.6元以及相应利息、罚息、复利、为实现债权支出的费用（受理费、保全费、律师费）等范围内享有优先受偿权；6.被告承担本案受理费、保全费。原告起诉的事实和理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方于2016年9月10日签订《个人购房担保借款合同》，被告周水霞为借款人和抵押人，被告何瑞军为保证人和抵押人。合同约定如下：1.关于借款期限及还款方式：借款期限为180个月即自2016年10月18日起至2031年10月17日止，还款方式为等额本息还款法，还款时间为借款发放日的每月对应日。2.关于借款金额及放款：借款金额为324000元，由原告发放至被告指定收款人即佛山市雄毅房产投资有限公司的账户。3.关于借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%；遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。4.关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止；遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。5.关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6.关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。7.关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以位于佛山市高明区*********************作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告于2016年10月18日依约发放贷款，原、被告对抵押房屋亦已经办理抵押担保公示手续。被告截至原告起诉之日已经严重逾期还款，构成违约并对原告造成经济损失。原告委托广东共明律师事务所代理本案诉讼清收工作，发生律师费6800元。两被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：两被告系夫妻关系，于2009年6月30日登记结婚。2016年9月10日，被告周水霞作为借款人与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款324000元用于购买位于佛山市高明区*********************，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次年1月1日调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入佛山市雄毅房产投资有限公司的账户；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；借款人以所购房产为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。另外，合同约定的违约情形包括：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。在该份合同上，被告何瑞军作为共同抵押人进行签名。签订前述合同后，原、被告于2016年10月14日办理预购商品房抵押权预告首次登记，原告于2016年10月18日发放借款324000元。《借款凭证》载明还款日为每月18日，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%，借款期限自2016年10月18日至2031年10月17日。截至2020年4月3日，被告已拖欠9期本息（本金12407.97元、利息11248.26元、罚息341.13元、复利314.1元）未支付，未还本金的总额为283723.6元。原告委托广东共明律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托清收协议》，约定代理范围包括诉讼、执行阶段，律师代理费按6800元/宗计算。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告周水霞截至一审开庭时已有9期本息逾期未支付，构成严重违约，原告依照合同约定有权宣布全部贷款到期。原告现以起诉方式作出宣告，故涉案全部贷款在本院送达应诉资料之日即2020年3月10日届满还款期限，被告周水霞应当清偿剩余借款本金283723.6元、应付未付利息11248.26元、罚息341.13元、复利314.1元（暂计至2020年4月3日），自2020年4月4日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%以283723.6元为基数计算罚息、以11248.26元为基数计算复利（备注：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率,中国人民银行贷款基准利率已经取消）。关于律师费的问题。借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，律师费为被告周水霞能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已委派律师实际代理案件，且律师费6800元未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，被告周水霞应予承担该费用。关于被告何瑞军责任的问题。涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间并用于购置共有房产，应为夫妻共同债务，故被告何瑞军应承担共同清偿责任。关于抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。该预告登记制度旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。本案中，原告作为房产抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对房产已享有抵押权，无权主张优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告周水霞、何瑞军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金283723.6元及支付应付未付利息11248.26元、罚息341.13元、复利314.1元（暂计至2020年4月3日），自2020年4月4日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%以283723.6元为基数计算罚息、以11248.26元为基数计算复利；二、被告周水霞、何瑞军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费6800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2858元（已减半计收），保全费1970元，由被告周水霞、何瑞军共同负担。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已经预交前述费用，被告周水霞、何瑞军在履行上述判决义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  江小凤二〇二〇年四月八日书记员  李嘉咏