广西壮族自治区来宾市兴宾区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1302民初5005号 原告：来宾市住房公积金管理中心，住所地：来宾市文辉路**，统一社会信用代码：12451300G38500226E。 法定代表人：韦书利，主任。 委托诉讼代理人：张益校，广西万然律师事务所律师。 被告：黄智，男，1977年4月12日出生，壮族，住址：广西来宾市兴宾区。 被告：苏乐，女，1981年6月9日出生，壮族，住址：广西来宾市兴宾区。 被告：广西裕达集团有限公司，住所：来宾市桂中大道**裕达中央城巴黎春天商场**，统一社会信用代码：91451300768928199P。 法定代表人：邓亚保，董事长。 委托诉讼代理人：谢家伟，公司员工。 委托诉讼代理人：莫劲立，公司员工。 原告来宾市住房公积金管理中心诉被告黄智、苏乐、广西裕达集团有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案受理后，依法适用普通程序于2020年4月7日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张益校、被告黄智、苏乐,被告广西裕达集团有限公司委托诉讼代理人谢家伟、莫劲立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决解除被告黄智、苏乐与中国工商银行股份有限公司来宾市支行签订的《个人购房借款/担保合同》；2、请求法院判令被告黄智、苏乐归还原告贷款本息76919.21元（其中贷款本金余额75643.81元，逾期利息1191.95元，逾期罚息83.45元。利息计算截止到2019年9月5日，往后利息以欠款本金余额为基数，按年利率3.25%,罚息利率在所执行贷款利息的水平上加收50%,计算至实际还清为止，如遇法定利率调整按新的利率标准执行）；3.请求法院依法判决被告黄智、苏乐支付原告律师费1000元；4.请求法院依法判决被告广西裕达集团有限公司对上述债务承担连带责任；5.请求法院依法判决原告对抵押物商品房享有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由： 被告黄智、苏乐因购买住房，向原告申请住房公积金个人住房贷款，原告委托中国工商银行股份有限公司来宾市支行发放住房公积金个人住房贷款。2010年7月15日被告与中国工商银行股份有限公司来宾市支行双方签订《个人购房借款／担保合同》，被告黄智、苏乐以其所有的位于来宾市祥和路1019号裕达城市房屋一套进行抵押并办理了抵押登记，被告广西裕达集团有限公司系借款合同连带责任保证人。借款合同约定，被告向银行借款人民币149000元，借款期限15年，每月等额本息还款。银行在原告的委托下依约放款，但被告黄智、苏乐未按约定归还贷款及利息，截止2019年9月5日，被告黄智、苏乐已连续七个月未按时足额偿还贷款本息。按照借款合同约定，原告有权解除借款合同，提前收回已发放贷款本息，并对被告所抵押的房产，依法享有优先受偿的权利。为此特向法院提起诉讼，请求法院依法裁判。 被告黄智辩称，由于要给老人治病，自己缺钱不能按时缴纳贷款本息，现承诺于2020年5月10日前还完所欠款项，之后的贷款本息按时缴纳。 被告苏乐辩称，本人对于原告的起诉无异议，借款人黄智应该遵守法律法规，履行房屋按揭贷款的偿还义务，如其不能按期偿还，请求法院判决对抵押物进行抵押拍卖以偿还房贷。 被告广西裕达集团有限公司辩称，本案的借款人为黄智、苏乐，原告所主张的债权应当由黄智、苏乐偿还。黄智、苏乐已经以所购买的房产作为抵押，对其所借的款项进行担保，这个担保对原告的债权已经有保障，根据《担保法》第28条规定，保证人在抵押房产不足清偿的范围内才承担连带责任，本案原告的债权仅为7.6万多元，抵押物足以清偿欠款，原告也提出对抵押物的优先受偿权。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对真实性无异议的证据，可以作为本案查明事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与中国工商银行股份有限公司来宾分行签订《住房公积金贷款委托协议书》，约定：原告委托中国工商银行股份有限公司来宾分行承办个人住房公积金贷款业务。中国工商银行股份有限公司来宾分行根据原告的《个人住房公积金委托贷款发放通知书》办理相关的贷款手续，发放个人住房公积金贷款并协助回收贷款本息。个人住房公积金借款合同在履行过程中发生争议的，原告授权中国工商银行股份有限公司来宾分行与借款人协商解决，原告予以协助。协商不成，需采取诉讼方式解决的，原告有权直接向法院起诉借款人。被告黄智因购买住房于2010年1月21日向原告申请住房公积金个人住房贷款150000元，被告广西裕达集团有限公司于2010年1月21日书面承诺为被告黄智申请的贷款提供阶段性担保（即担保至办理完抵押登记手续之日止），原告经审查于2010年2月22日批准被告黄智的申请。被告苏乐在书面申请审批材料上的共有人签名处签名并捺手印。原告于2010年2月22日向中国工商银行股份有限公司来宾分行发出编号：2010年第00059号《委托贷款发放通知书》，通知书载明：中国工商银行股份有限公司来宾市支行：根据我单位与贵行签订的《住房公积金贷款业务委托协议书》，并经我中心对来宾市兴宾区工商业联合会职工黄智（身份证号4522261977××××××××）及其配偶苏乐（身份证号4209831981××××××××）的贷款申请进行审查，符合《广西壮族自治区住房公积金个人住房委托贷款暂行办法》规定的贷款申请条件，可以向其提供住房公积金贷款，用于购买住房（来宾市祥和路1019号裕达城市房）。借款人为黄智，贷款金额为壹拾伍万元，期限为壹拾伍年，年利率为3.87%。如遇国家利率调整，按国家有关规定执行。违约罚息按人民银行规定在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%执行。还款方式为等额本息还款法；担保方式为抵押担保，担保物为所购房屋。由广西裕达集团有限公司提供阶段性连带责任贷款担保。请贵行接到本通知书后，与借款人办理有关委托贷款手续。2010年7月15日，被告黄智、苏乐、广西裕达集团有限公司与中国工商银行股份有限公司来宾市支行签订编号Ａ：来政住字广西分行来宾支行2010年049号《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款种类为个人住房公积金委托贷款，借款金额149000元，借款期限180个月，借款人采用按月等额本息还款法方式偿还贷款本息。借款用途为购买来宾市祥和路1019号裕达城市房屋。贷款的担保方式为抵押担保和保证担保。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率的处理方式为：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率债一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在所执行贷款利率基础上加收50%确定。保证人承担保证责任范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、偿还金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，抵押物的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。广西裕达集团有限公司为借款提供阶段性担保。借款人以所购买的位于来宾市祥和路1019号裕达城市房屋一套进行抵押担保。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还对其他事项进行了约定。合同落款处：借款人、抵押人处签注黄智名字并加盖手印。保证人处加盖广西裕达集团有限公司印章。抵押物共有人处签注苏乐名字并加盖手印。借款合同签订后，中国工商银行股份有限公司来宾市支行于2010年8月20日将借款款项149000元转入被告黄智指定的收款人账户。来宾市祥和路1019号裕达城市房屋于2010年8月11日办理抵押预登记，抵押预登记编号为：20104602028752。截止本案法庭辩论结束时，来宾市祥和路1019号裕达城市房屋未办理不动产产权登记，亦未办理《房屋他项权证》，中国工商银行股份有限公司来宾市支行未能领取到不动产抵押登记证。被告黄智自2019年2月起未按约定归还贷款及利息，截止2019年9月5日，被告黄智已连续七个月未按时足额偿还贷款本息。原告依据合同约定提起本案民事诉讼。 另查明，被告黄智对全部的逾期本金及利息未进行任何清偿。《广西壮族自治区住房公积金个人住房委托贷款暂行办法》第二条规定“本办法所称的住房公积金个人住房委托贷款，是指广西壮族自治区行政区域内各设区城市住房公积金管理中心利用所归集的住房公积金，委托有关商业银行向购买、建造、翻新、大修自住房职工发放的贷款”。原告因提起本案民事诉讼支付聘请律师费用1000元。被告黄智、苏乐之间在本案借款发生期间为夫妻关系，双方于2012年4月12日协议离婚，离婚协议约定夫妻期间共同购买的涉案抵押房屋归黄智所有，黄智一次性补偿苏乐60000元。 本院认为，被告黄智、苏乐、广西裕达集团有限公司与中国工商银行股份有限公司来宾市支行签订的《个人购房借款/担保合同》，是当事人的真实意思表示，没有违反法律强制性规定，属于有效合同。合同签订后，中国工商银行股份有限公司来宾市支行按照约定履行了支付借款款项义务，被告黄智作为合同借款人应当按照合同约定履行还款付息义务。根据《广西壮族自治区住房公积金个人住房委托贷款暂行办法》和原告与中国工商银行股份有限公司来宾市支行签订的《住房公积金贷款委托协议书》规定，原告是前述《个人购房借款/担保合同》的实际权利人，有权依据《个人购房借款/担保合同》向法院提起诉讼主张权利。被告黄智逾期不能还款付息，已经构成合同违约，依法应当承担相应的违约责任，原告诉讼请求解除《住房公积金个人住房委托贷款借款合同》及归还借款本息，于法有据，符合合同约定，本院予以支持。原告因提起本案诉讼已经实际支付了聘请律师费用1000元，该费用符合《广西律师服务收费管理实施办法》的规定，原告请求被告黄智予以支付该费用，符合合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。 关于被告苏乐的民事责任承担问题。被告苏乐与借款人黄智在本案借款发生期间为夫妻关系，所借款项用于购买住房，被告苏乐是房屋的共有人，双方于2012年4月12日协议离婚，离婚协议约定夫妻期间共同购买的涉案抵押房屋归黄智所有，黄智一次性补偿苏乐60000元，被告苏乐实际享受了权利，涉案借款应当认定为夫妻共同债务，依法由被告苏乐承担共同清偿责任。被告苏乐承担共同清偿责任后，可以依据离婚协议另行保障自己的合法权益。因此，原告诉讼请求被告苏乐归还借款本息，于法有据，本院予以支持。 关于抵押物优先受偿权问题。来宾市祥和路1019号裕达城市房屋作为本案借款抵押物，只是办理了抵押预登记，未办理不动产产权登记，亦未办理《房屋他项权证》，中国工商银行股份有限公司来宾市支行未能领取到不动产抵押登记证，抵押他项权利尚未正式形成，原告诉讼主张对该抵押物享有优先受偿权的条件尚未成就，本院依法不予支持。 关于被告广西裕达集团有限公司的民事责任承担问题。如前面所述，本案借款抵押物只是办理了抵押预登记，未办理不动产产权登记，亦未办理《房屋他项权证》，中国工商银行股份有限公司来宾市支行未能领取到不动产抵押登记证，抵押他项权利尚未正式形成，被告广西裕达集团有限公司为本案借款提供阶段性担保，原告诉讼请求被告广西裕达集团有限公司对债务承担连带责任，于法有据，符合合同约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,《中华人民共和国物权法》第一百八十七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、解除被告黄智、苏乐、广西裕达集团有限公司与中国工商银行股份有限公司来宾市支行签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告黄智、苏乐归还原告来宾市住房公积金管理中心贷款本息76919.21元（其中贷款本金余额75643.81元，逾期利息1191.95元，逾期罚息83.45元。利息计算截止到2019年9月5日，往后利息以欠款本金余额为基数，按年利率3.25%,罚息利率在所执行贷款利息的水平上加收50%,计算至实际还清为止，如遇法定利率调整按新的利率标准执行）； 三、被告黄智、苏乐支付原告来宾市住房公积金管理中心聘请律师费1000元； 四、被告广西裕达集团有限公司对上述债务承担连带责任； 五、驳回原告来宾市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 本案受理费1748元，由被告黄智、苏乐、广西裕达集团有限公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于来宾市中级人民法院。 审 判 长  曾 强 审 判 员  蒙柳明 人民陪审员  陆月平 二〇二〇年四月二十日 法官 助理  周亮亮 书 记 员  刘国伦 附：本案裁定适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。