广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初141号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：唐邦锴，男，1965年10月4日出生，汉族，身份证登记住址广东省罗定市罗城街道区***********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告唐邦锴金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳参加了庭审。被告唐邦锴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为180250391《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107180003009《个人信用贷款核准通知书（额度）》;2.被告向原告偿还借款本金30000元、利息262.77元、罚息456.3元、复利6.14元，合计30725.21元[利息、罚息、复利暂计至2019年10月29日，并自2019年10月30日起至借款偿清日止，对借款逾期本金按逾期贷款罚息利率（即以固定月利率0.54%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求1为：解除原告广发银行肇庆分行与被告唐邦锴签订的《自信卡（自信一贷）申请表》中的个人信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》所构成的个人信用贷款合同。事实与理由：2018年8月25日，被告向原告提交并签署编号1808250391《自信卡（自信一贷）申请表》，并原、被告经协商一致签订了《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、编号107180003009《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：1.原告向被告授信循环额度为人民币30000元，额度有效期自2018年8月25日起至2019年8月25日止；2.贷款用途为个人综合消费；3.被告的还款方式为按约等额本息方式，还款日为每月4日；4.计息方式以固定录了个方式执行，以月利率0.54%计息；5.被告如存在逾期还款等违约情形，则需按逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，原告有权解除本合同、要求提前还款；6.因履行本合同产生的争议向原告所在地法院提起诉讼。原告按约发放上述贷款，被告却未能按约定还款，经原告多次以电话、上门催收等方式催收均无效，被告至今仍拖欠上述诉请之款项。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项、第32款第（5）项的约定，原告作为守约方有权解除案涉借款合同。二、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第11款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》第二条约定，被告作为应当按照约定的固定利率计付利息。根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为债务人、违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息及复利。三、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条（6）款约定，被告作为债务人、违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告唐邦锴没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年8月25日，被告唐邦锴通过网络登陆手机银行APP填写个人身份信息并提交编号为1808250391的《自信一贷（网络版）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款3万元，并勾选相关内容，原告核实借款人身份信息后，经被告唐邦锴点击“同意”后双方达成一致，系统自动生成个人信用贷款合同及附件，个人信用贷款合同附件包括编号1808250391《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款条款、编号107180003009《个人信用贷款核准通知书（额度）》。其中，编号1808250391《自信一贷（网络版）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率0.54%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用。编号为107180003009《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告唐邦锴此次贷款的授信额度为人民币3万元，该额度为循环额度，额度有效期自2018年8月25日起至2019年8月25日止；以固定利率月利率0.54%计息；还息日为4号，还款方式一次还本分期还息；贷款用途为个人综合消费；放款账号和还款账号为621*************684；被告唐邦锴可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告唐邦锴同意出账的承诺。《个人信用贷款核准通知书(额度)》注明：本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；本核准通知书所对应的《自信卡（自信一贷）申请表》的编号是1808250391。同日，原告广发银行肇庆分行向被告唐邦锴的账号621*************684发放了30000元贷款。被告唐邦锴至2019年8月25日到期日没有还本付息，截止至2019年10月29日共拖欠贷款本金余额30000元、利息262.77元、罚息456.3元、复利6.14元，合计30725.21元。原告经催收未果后向本院提起诉讼。诉讼中，原告广发银行肇庆分行确认其通过向被告唐邦锴实名制手机号码138*****193发送验证码、刷脸及取款密码，核实借款人的个人身份信息，被告唐邦锴的手机号码138*****193与接收涉案贷款的621*************684银行卡绑定，该银行卡在开户时，原告已经通过公安部门人口信息库联网核对并确认过被告唐邦锴的身份信息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告唐邦锴经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告唐邦锴通过网络登陆手机银行APP填写编号为1808250391《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，原告通过向被告唐邦锴实名制手机号码138*****193发送验证码、刷脸及取款密码验证身份后，经被告唐邦锴点击“同意”双方以电子签约方式达成编号为107180003009的《个人信用贷款核准通知书（额度）》。被告唐邦锴在《个人信用贷款核准通知书（额度）》中声明已阅读、理解并接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此编号为1808250391《个人信用贷款申请表》和编号为107180003009《个人信用贷款核准通知书》是原告广发银行肇庆分行与被告唐邦锴的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告唐邦锴至2019年8月25日到期日没有还本付息，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用。由于原、被告之间的个人信用贷款合同已于2019年8月25日到期，故对原告广发银行肇庆分行要求解除与被告唐邦锴之间的个人信用贷款合同的诉讼请求，本院不予支持；原告广发银行肇庆分行要求被告唐邦锴归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2019年10月29日共拖欠贷款本金余额30000元、利息262.77元、罚息456.3元、复利6.14元，合计30725.21元，故被告唐邦锴应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年10月29日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定的计息标准计至还清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐邦锴应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金余额30000元、利息262.77元、罚息456.3元、复利6.14元，合计30725.21元（上述本金余额、利息截至2019年10月29日），2019年10月30日起的利息、罚息、复利按《自信一贷（网络版）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定的计息标准计至本息还清之日止。二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费284元（原告已预交），由原告广发银行肇庆分行负担50元，被告唐邦锴负担234元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年四月三日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖