山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初440号原告：招商银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼,统一社会信用代码为×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：许李博，山西弘韬律师事务所律师。被告：张拉娥，女，1967年10月8日出生，汉族，住太原市，公民身份号码×××。被告：申晓红，男，1965年10月23日出生，汉族，无业，住太原市，公民身份号码×××。被告：山西铭尊姬贸易有限公司，住所，住所地太原市万柏林区王封乡王封村周洼东街**号140100200378116。法定代表人：周根大，执行董事兼总经理。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告张拉娥、申晓红、山西铭尊姬贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人许李博、被告申晓红到庭参加诉讼，被告张拉娥、山西铭尊姬贸易有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向法院提出诉讼请求：1.判令三被告偿还原告贷款本金449780.48元、罚息4933.5元，本息合计454713.98元（截止2019年7月19日），以及自2019年7月20日起至上述债务付清之日止的罚息（以未还本金449780.48元为基数，按照合同约定的罚息标准计算）；2.判令原告对被告申晓红名下位于太原市漪汾街86号5幢（卡尔加里座）2单元5层502号（房权证并字第XXXX号）的房屋享有优先受偿权；3.判令被告山西铭尊姬贸易有限公司对上述债务承担连带保证责任；4.本案的诉讼费、保全费、律师费等其他实现债权的费用由三被告承担。事实与理由：2014年3月28日，原告招商银行股份有限公司太原分行与被告张拉娥签订了《个人授信协议》，该协议约定，原告招商银行股份有限公司太原分行向被告张拉娥提供总额为68万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年3月28日到2024年3月28日止，若被告不能按时如约偿还贷款，则原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。同日，二被告以被告申晓红名下位于太原市漪汾街86号5幢（卡尔加里座）2单元5层502号的房屋为授信协议项下的授信额度提供了最高额抵押。2016年3月31日，被告山西铭尊姬贸易有限公司作为保证人为授信协议项下的债务提供了最高额保证。2016年3月31日，原告与被告张拉娥签订了《个人贷款借款合同》，贷款用途为借新还旧，贷款金额为65万元，贷款期限为36个月，从2016年3月31日起到2019年3月31日，执行利率为年利率6.75%，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。依上述协议，原告于2016年3月31日向被告张拉娥发放贷款65万元，被告张拉娥也签署了相应的借款借据。虽该笔借款是被告张拉娥以个人名义所贷，但该笔借款发生在夫妻关系存续期间，被告申晓红也签署了共同还款承诺书，应视为二被告的夫妻共同债务，且二被告作为共同抵押人为授信协议下的债务提供了最高额抵押，因此二被告依法应对上述债务共同承担还款责任。截止到2019年7月19日，被告张拉娥、申晓红未按约定按时足额还本付息，被告山西铭尊姬贸易有限公司拒绝承担保证责任。经原告多次催要，三被告均未能偿还全部本金和利息。现被告尚欠原告贷款本金449780.48元，截止2019年7月19日的罚息4933.5元，本息合计454713.98元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。张拉娥未作答辩，亦未向本院提交证据。申晓红辩称，认可原告的诉讼请求，同意还款。山西铭尊姬贸易有限公司未作答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张拉娥、山西铭尊姬贸易有限公司经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《房屋他项权证》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《贷款关键信息表》、《贷款附属信息表》、《共同还款承诺书》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月28日，原告作为授信人与被告张拉娥作为授信申请人签订了编号为8140326544006的《个人授信协议》，约定：原告给予被告张拉娥68万元的可循环授信额度，授信期间为120月，从2014年3月28日起到2024年3月28日止；授信人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数承担。2014年3月28日，原告作为抵押权人与被告张拉娥、申晓红作为抵押人签订了编号为8140326544006-从1的《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物为位于太原市漪汾街86号5幢（卡尔加里座）2单元502号的房屋（产权证号：房权证并字第**）；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及授信人实现债权和抵押权的费用；本项抵押为最高额抵押；抵押期间为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年4月10日办理了抵押权登记，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证（他项权证号为：晋房他证并字第T2014028**）。2014年3月28日，原告作为质权人与被告张拉娥作为出质人签订了编号为8140326544006-从2的《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为质物；质物为储蓄定期存款；价值为5万元；期限为120月；特定账户及账号为×××；质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用；本项质权为最高额质押；质押期间为质权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2016年3月31日，被告山西铭尊姬贸易有限公司向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》,被告山西铭尊姬贸易有限公司同意对上述授信协议项下债务承担连带保证责任。担保的范围为贷款本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。本担保书为最高额担保书。2016年3月25日，被告申晓红向原告招商银行股份有限公司太原分行出具《共同还款承诺书》，承诺愿同授信申请人/借款人共同偿还授信协议/借款合同项下的银行贷款，对授信申请人/借款人在授信协议/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿近以及实现债权的费用）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕。2016年3月31日，原告作为贷款人与被告张拉娥作为借款人签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款为小微抵押贷款，用于借新还旧，贷款金额为650000元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为36个月，自2016年3月31日起至2019年3月31日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用固定利率，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率加200个基本点（1个基本的=1/10000），即年利率为6.75%，合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款贷款人有权优先受偿。2016年3月31日，原告依约向被告张拉娥的账户发放650000元贷款，被告张拉娥向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据中载明的借款期限为2016年3月31日至2019年3月31日，贷款年利率为6.75%。被告张拉娥未按照合同约定还本付息。截至2019年7月19日，被告张拉娥尚欠原告本金449780.48元、罚息4933.5元。本院认为，原告与被告张拉娥签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、原告与被告张拉娥、申晓红签订的《个人授信最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方当事人均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告已按照合同向被告张拉娥交付了约定的款项，履行了合同义务，但被告张拉娥未按合同约定归还借款本金，构成违约，应承担相应违约责任，故对原告要求被告张拉娥偿还贷款本金、罚息的诉讼请求本院予以支持。双方约定贷款执行固定年利率6.75%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，以此计算逾期罚息年利率10.125%，不违反法律规定，本院予以支持。被告申晓红出具了《共同还款承诺书》，应当按照其承诺承担共同还款责任。被告张拉娥、申晓红以其所有房屋为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，符合抵押生效要件，原告要求拍卖、变卖抵押物，以其价款优先偿还原告债权的诉讼请求应予支持。被告山西铭尊姬贸易有限公司出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，应当按照其承诺承担连带还款责任。关于律师费，原告未提交相应票据证明该项费用已实际发生，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告招商银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张拉娥、申晓红在判决生效后十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金449780.48元、罚息4933.5元及自2019年7月20日起至贷款全部还清之日止的罚息（以未还本金449780.48元为基数，按年利率10.125%计算）；二、如被告张拉娥、申晓红不履行上述第一项义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权对被告申晓红名下位于太原市漪汾街86号5幢（卡尔加里座）2单元502号的房屋（产权证号：房权：房权证并字第**或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿；三、被告山西铭尊姬贸易有限公司对被告张拉娥上述债务承担连带清偿责任，被告山西铭尊姬贸易有限公司承担保证责任后有权向被告张拉娥追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8120元，减半收取计4060元，由被告张拉娥、申晓红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇二〇年四月十三日书记员 张 茜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自已提出的主张,有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。