河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终1605号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼**。法定代表人：尚明胜，该分行行长。委托诉讼代理人：王双双、李朋涛，河南中冶律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：洛阳建业凯旋置地有限公司。住。住所地洛阳市西工区中州中路**/div>法定代表人：别丽君，该公司总经理。委托诉讼代理人：祝勇玺，该公司员工。委托诉讼代理人：秦萌，金博大律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王华，男，汉族。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大洛分行）因与被上诉人王华、洛阳建业凯旋置地有限公司（以下简称建业公司）金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初3817号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。光大洛分行上诉请求：1.在一审判决第一项的基础上改判支持上诉人的复利请求，即王华对不能按期支付的利息按罚息利率逐月计收复利，直至贷款本息全部清偿完毕为止。复利暂算至2019年12月12日为3259.91元，建业公司对该复利承担连带清偿责任；2.本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：对于复利部分借贷双方在《个人贷款合同》中明确约定，在一审诉讼请求部分也进行了主张，一审法院对复利部分不予支持属事实认定错误，适用法律错误。上诉人与王华签订的《个人贷款合同》第六条明确约定“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款借款人未按合同约定日期还款的，借款罚息利率由现行按日万分之二点一计收，改为在合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故根据该通知的规定和《个人贷款合同》的约定，借款人对没有按时支付的利息应当按照罚息利率向贷款行支付复利。计算基数为没有按时支付的利息，利率按照罚息利率计算。上诉人在原审诉讼请求中写得非常明确。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。建业公司辩称，《个人贷款合同》第六条是通用条款，已约定详见附表第七项，但附表中对于复利的标准并未明确约定。《个人贷款合同》是银行提供的格式合同，对条款的理解有争议的应作对提供一方不利的解释，且《个人贷款合同》第六条已在原有利率的基础上加收50%的罚息不宜再计收复利，光大洛分行起诉是以王华违约宣布借款到期，但《个人贷款合同》第六条中违约责任部分并未约定复利。光大洛分行向一审法院起诉请求：1.请求依法判令王华立即偿还贷款本金178412.19元及约定的利息、复利50167.98元，共计228580.17元（利息、复利暂计至2019年6月3日，以后的利息以178412.19元本金为基数，按照年利率10.56%计收直至贷款本息全部清偿之日止，对不能按月支付的利息，按年利率10.56%逐月计收复利直至贷款本息全部清偿之日止，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；2.请求依法判令光大洛分行对洛阳市××工区步行商业街××广场××房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.依法判令建业公司对上述第1项债务承担连带保证责任；4.本案的受理费、保全费、公告费等实现债权的一切费用由王华与建业公司共同承担。一审法院查明事实：2012年12月12日王华、建业公司与光大洛分行签订《个人贷款（抵押、保证）合同》约定：贷款金额为410000元，用途为购房，贷款期限自2012年12月12日至2017年12月12日以贷款借据中约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.4%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.04%（如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定），还款方式为等额还本付息，王华以其购买的位于洛阳市××工区步行商业街××广场××房产为其贷款作抵押担保，建业公司为王华该笔贷款提供连带责任保证担保并提供贷款金额的1%保证金，担保范围包含合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；王华在合同借款人、抵押人处签名按印，建业公司在合同保证人处加盖公章，光大洛分行在合同贷款人处加盖公章。2012年12月13日王华在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2012年12月13日，贷款到期日为2017年12月13日，其他内容同上述贷款合同。2012年12月26日王华为光大洛分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00131417号）。王华共计偿还贷款本金231587.81元，2015年12月15日前利息已结清（其中包含光大洛分行于2016年3月31日扣划建业公司保证金3930.49元），剩余贷款本金178412.19元及利息未按约定偿还，光大洛分行催要未果，诉讼来院。一审法院认为，依法成立的合同自成立时生效。王华以自己名义与光大洛分行签订的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，该合同于法无悖，自双方当事人签字、按印或盖章之日起依法成立并生效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。光大洛分行依约向王华发放了贷款，完成本金的交付义务，王华应按约定时间和数额还本付息，但其自2015年12月15日起未按约支付，该行为已经构成违约，应当承担违约责任，故对光大洛分行要求王华偿还贷款本金的诉求，一审法院予以支持；罚息部分，借款合同约定的利息为中国人民银行公布的同期基准利率6.4%上浮10%执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），目前罚息年利率计算为：6.4%×（1+10%）×（1+50%）=10.56%不超过法律规定的最高限，故对光大洛分行要求王华自2015年12月16日起支付罚息的诉求，该院予以支持（罚息以未还本金为基数，按合同约定的罚息利率自2015年12月16日起计算至本息清偿完毕之日止）。复利部分，因光大洛分行在合同未明确约定计算办法，在庭审中未明确复利计算基数，故该院不予支持。王华与光大洛分行签订的贷款合同中包含抵押条款并为光大洛分行办理不动产抵押预告登记手续，但预告登记不同于本登记，抵押权预告登记并不具备保障抵押权预告登记人设立抵押权之外的请求权实现的效力，并不意味着债权人对特定财产享有优先受偿权，故对光大洛分行要求确认其对对洛阳市××工区步行商业街××广场××房产的折价、拍卖或变卖所得价款有优先受偿权的诉求，该院不予支持。建业公司在贷款合同保证人处加盖公章，应按合同约定承担连带保证责任，其辩称提供的是阶段性连带保证责任因其未提供相关证据，该院不予采信，故对光大洛分行要求建业公司对王华的上述还款义务承担连带清偿责任的诉求，该院予以支持。光大洛分行主张的公告费，因其未提供证据证明已实际支出，故不予支持。判决：一、王华于判决生效之日起十五日内偿还光大洛分行贷款本金178412.19元；二、王华于判决生效之日起十五日内偿还光大洛分行罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇中国人民银行调整贷款基准利率，于下一年度的公历1月1日起调整，但综合计算应以年利率24%为限，自2015年12月16日起计算至本息清偿完毕之日止）；三、建业公司对王华的上述还款义务承担连带清偿责任；四、建业公司在承担保证责任后有权向王华追偿；五、驳回光大洛分行的其他诉讼请求。案件受理费4729元，由王华、建业公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院一致。本院认为，关于光大洛分行是否应对王华的逾期未还利息计收复利的问题。王华与光大洛分行签订的《个人贷款合同》合同附表第7项约定了罚息利率，第六条约定“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。”但对于复利的计收标准未作出明确约定，故光大洛分行要求王华对逾期利息支付复利的诉求一审法院未予支持并无不当。综上，光大洛分行的上诉请求理由不充分、依据不足，不予支持；一审判决并无不当，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担。本判决为终审判决。审判长  刘丽娜审判员  王 鹏审判员  陈加胜二〇二〇年四月二十日法官助理郭富林书记员卫淑亚