文书内容广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初11583号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市东凤镇兴华路百惠商场侧。主要负责人：刘文西，系该行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，系广东雅商律师事务所律师。被告：严伟，男，1983年3月11日出生，汉族，住广东省阳春市。被告：邓建芳，女，1982年8月29日出生，汉族，住广东省阳春市。被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东凤镇东堤路**上水湾**12卡。法定代表人：唐列坚，系该公司总经理。委托诉讼代理人：黄小芳，女。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告严伟、邓建芳、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，原适用简易程序，后依法裁定转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人兰支恒、被告益泰公司委托诉讼代理人黄小芳到庭参加诉讼，被告严伟、邓建芳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告严伟立即向原告归还借款本金454652.88元、利息5282.77元、罚息14.85元、复利36.91元（暂计至2019年3月20日，之后的从2019年3月21日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之日起至实际清偿之日止以实欠本息为基数按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告严伟、邓建芳名下位于广东省中山市的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告严伟支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币22999元；4.被告邓建芳、益泰公司对被告严伟本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年11月19日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与借款人、抵押人严伟以及保证人邓建芳、益泰公司公司签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。被告严伟从2019年1月份开始未能按时足额还款。截至2019年3月20日尚欠贷款本息共计459987.41元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼。被告益泰公司答辩称，其已履行阶段性担保责任，房产已经办理抵押登记证明，不应该对被告的债务承担连带责任。被告严伟、邓建芳未到庭应诉、答辩，亦未提交任何书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件的证据和事实，本院认定如下：2015年11月19日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表            合同      当事人              借款人              严伟                  贷款人/抵押权人              中国农业银行股份有限公司中山东凤支行                  保证人              邓建芳、益泰公司                  抵押人              严伟、邓建芳                  借款金额              人民币479000元。                  借款用途              购买房产。                  借款期限              360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。                  借款利率              借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定。                  还款方式              本合同的还款方式为等本递减还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。                  借款担保              （1）      保证              由邓建芳提供保证担保。                  保证方式              连带责任保证。                  保证期间              借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。                  保证范围              包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。                  承担保证责任的条件              发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。                  （2）阶段性保证+抵押              由阶段性保证人益泰公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。其他保证事项按上述（1）保证部分有关约定执行。                  抵押人严伟、邓建芳提供抵押担保。                  抵押物              中山市东凤镇凤翔大道18号晶都花园1座2703房                  抵押（预告）登记              自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。                  抵押担保范围              抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。                  抵押权行使事由              出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。                  担保权行使顺序              本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务。                  违约责任              违约事件（事由）              借款人未按约定按期足额偿还借款。                  违约后果              贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。                  计收罚息              借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。                  计收复利              对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。                  支付其他费用              因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。                  附则              本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。      2015年11月20日，原告向被告严伟发放贷款。2015年11月27日，抵押物中山市［土地证号：中府国用（2008）第0304**、预售许可证号：中建房（预）字第2013387号］办理了中山市商品房抵押登记备案证明（易房抵字第××号），证明显示抵押权人为中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、抵押人为严伟／邓建芳、销售合同编号为ＨＴＮ2015100737、贷款总金额479000元。欠款明细表（严伟）载明，截至2019年9月20日止，借款人严伟欠本金454652.88元，其中逾期本金6468.64元、剩余本金448184.24元；欠利息15783.33元、罚息154.89元、复利381元，合计16319.22元。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准……2019年8月5日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费22999元。庭审中，原告称从2019年1月份开始被告未按约还款。被告邓建芳作为保证人，应承担连带责任保证。涉案抵押房产仅办理抵押登记备案手续，没有办理抵押权登记。原告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，《个人购房担保借款合同》系原告与被告严伟、邓建芳、益泰公司的真实意思表示，内容也不违反法律强制性规定，依法应属有效，本院予以确认。合同签订后原告按照合同约定履行了提供借款的义务，被告严伟也应当按照合同约定及时、完整的履行偿还借款的义务。现原告主张被告严伟自2019年1月开始未能按期还款，故被告严伟逾期还款的行为构成违约，因此原告要求解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》并要求被告严伟立即支付尚欠的借款本金，于法有据，本院予以支持。同理，对于原告主张的利息、罚息，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。关于原告主张的律师费，因双方在合同中约定被告严伟违约须支付原告律师费损失，现原告已支付律师费，故被告严伟应当予以返还。关于原告要求行使抵押优先权的主张。鉴于原告与被告严伟约定抵押的房地产已办理相应的抵押权登记备案，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告据此主张行使抵押权理由成立，本院予以支持。关于原告要求被告邓建芳承担连带责任的主张，因被告邓建芳在《个人购房担保借款合同》中作为保证人签名，并约定保证方式为连带责任保证，故原告与被告邓建芳之间形成合法有效的保证合同关系，因此原告要求被告邓建芳连带清偿案涉债务的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告益泰公司承担连带责任的主张，根据前述合同之约定，被告益泰公司提供阶段性连带责任保证担保，并约定若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，而被告益泰公司并未有证据证明原告已取得他项权证，对此其仍应对严伟之贷款承担保证责任，因此原告的该诉求有理，本院予以支持。对于被告益泰公司的前述辩称，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：一、被告严伟于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金454652.88元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年3月20日止利息、罚息、复利分别为5282.77元、14.85元、36.91元;自2019年3月21日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2019年3月21日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年3月21日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金454652.88元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告严伟于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费22999元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告严伟、邓建芳提供的位于中山市［土土地证号：中府国用（2008）第0304**、售许可证号：中建房（预）字第××号］的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告邓建芳、益泰公司公司对上述被告严伟所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8544元、保全费2935元，合计11479元，由被告严伟、邓建芳、益泰公司公司负担（该款原告已预交，三被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  高嘉敏审判员  廖 雪二〇二〇年四月二十八日书记员  邓小玮何盈香