广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0307民初19164号原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行，住所地：深圳市龙岗区布吉镇金鹏路**农行大厦，统一社会信用代码：91440300G34777412U负责人卢惠霞，该行行长委托代理人刘端，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托代理人吴玙，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告冯文祥，男，汉族，1987年6月5日出生，身份证住址：湖南省衡山县，公民身份号码：。被告钟雯，女，汉族，1992年9月26日出生，身份证住址：河南省正阳县，公民身份号码：。原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行与被告冯文祥、钟雯金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘端到庭参加诉讼，被告冯文祥、钟雯经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2018年3月15日，两被告作为夫妻向原告提出贷款申请。2018年3月29日，被告冯文祥与原告签署了《借款合同》，该合同约定:原告为贷款人，被告冯文祥为借款人，借款金额为273万元（人民币，下同），资金用途为购买深圳市锦城星苑二期4单元复式905房产，借款人以“等额本息还款法”分30年偿还，还款周期为壹个月。借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%,未按约定期限归还本金的从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。原告于2018年6月1日发放了贷款273万元。被告冯文祥将其购买的涉案房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保。双方于2018年5月17日办理了房产抵押登记手续[粵(2018)深圳市不动产证明第0096383号]。然而被告冯文祥未能按期足额履行还款义务，截至2019年8月4日，已连续3期未能偿还本息。依据《借款合同》11.4，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权等。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：1、确认原告与被告冯文祥签署的《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120180012613）项下的借款立即到期，两被告向原告偿还贷款本金2695680.76元、利息36281.06元、罚息13.67元、复利51.67元，合计2732027.16元(利息、罚息、复利暂计至2019年8月4日，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至实际还款之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、原告对被告冯文祥名下深圳市龙岗区龙岗镇锦城星苑二期4单元复式905房产[粵(2018)深圳市不动产权第0086004号]享有抵押权，就处置抵押房产所得价款优先偿还原告上述贷款本息及实现债权的费用，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费由两被告承担。两被告均未提交书面答辩意见，亦未提交证据材料。经审理查明，2018年3月15日，被告冯文祥、钟雯签署《个人信贷业务申请表》，向原告申请办理二手房贷款273万元，并以贷款所购房屋即锦城星苑二期4单元复式905房产设定抵押。上述申请表落款（共同）申请人及配偶签字、抵/质押人（共有人）处均由被告冯文祥、被告钟雯签名、捺印。2018年3月15日，被告冯文祥、钟雯签署《抵押房产共有人同意房产抵押声明》，确认被告冯文祥向原告申请贷款，并作出如下声明：被告钟雯同意将与被告冯文祥共有的位于龙岗区龙岗镇锦城星苑二期4单元复式905房产抵押给原告，作为被告冯文祥向原告申请贷款的抵押物，并愿意承担抵押人义务，在被告冯文祥违约后，原告有权依法以合理方式处置该房产。上述抵押声明落款声明人签名处由被告冯文祥、被告钟雯签名、捺印。2018年3月29日，原告（贷款人、抵押权人）与被告冯文祥（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120180012613）。合同第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3款约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4款约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第二十三条约定，借款金额为273万元。第二十四条约定，借款用途为购买位于锦城星苑二期4单元复式905房产。第二十五条约定，借款期限30年。第二十六条约定，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%。第二十九条约定，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月。第三十一条约定，合同项下借款由抵押人提供抵押担保，抵押人与抵押物共有人同意以合同第三十二条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第三十二条约定，抵押房产为锦城星苑二期4单元复式905房产。上述合同落款贷款人（抵押权人）（签章）处由原告加盖公章，借款人（签字）及抵押人（签章）处均由被告冯文祥签名、捺印。2018年4月20日，被告冯文祥签订买卖合同，购买锦城星苑二期4单元复式905房产。后被告冯文祥取得该房屋所有权，不动产权证书编号为粤（2018）深圳市不动产权第0086004号。2018年5月17日，被告冯文祥将上述房产作为抵押物为涉案贷款提供抵押担保，担保债权的数额为273万元。原告与被告冯文祥办理《不动产登记证明》[粤（2018）深圳市不动产证明第0096383号]。2018年6月1日，原告向被告冯文祥发放贷款273万元。被告冯文祥收到上述贷款后依约分期偿还，后被告冯文祥未按约定按期足额偿还贷款。截止至2019年8月4日，被告冯文祥拖欠贷款本金2695680.76元、利息36281.06元、罚息13.67元、复利51.67元。另查明，被告冯文祥与被告钟雯系夫妻关系，二人于2014年1月27日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告冯文祥签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。原告已依约足额向被告冯文祥发放了贷款，被告冯文祥在贷款后未依照约定按期足额偿还本金并支付利息。根据双方在上述借款合同中的约定，被告冯文祥未按约定足额偿还借款时，原告有权提前收回已发放的借款。故原告提起本案诉讼要求确认上述借款合同项下的借款立即到期，并要求被告冯文祥偿还贷款本金2695680.76元、利息36281.06元、罚息13.67元、复利51.67元的主张具有事实和法律依据，本院予以支持。本院确认被告冯文祥应向原告偿还贷款本金2695680.76元、利息36281.06元、罚息13.67元、复利51.67元，利息、罚息、复利均暂计至2019年8月4日，2019年8月4日之后的利息、罚息、复利均按照涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计至清偿之日止。关于被告钟雯是否需对涉案款项承担共同清偿责任的问题。根据已查明的事实，被告钟雯作为被告冯文祥的配偶与被告冯文祥共同签署《个人信贷业务申请表》、《抵押房产共有人同意房产抵押声明》，向原告申请办理涉案贷款并以贷款所购涉案房屋设定抵押。后被告冯文祥确实使用原告发放的贷款购得涉案房产并办理抵押登记。故，本院认为，虽然涉案借款合同仅由被告冯文祥与原告签订，但该借款合同签订时两被告处于婚姻关系存续期间，被告钟雯对于涉案贷款事宜明确知晓且贷款用于两被告购买房产的共同生活支出。因此，涉案贷款可认定为两被告的夫妻共同债务，原告要求被告钟雯对涉案款项承担共同清偿责任具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求对涉案抵押房产享有抵押权的问题。根据已查明的事实，原、被告双方在涉案《个人信贷业务申请表》、《抵押房产共有人同意房产抵押声明》及《个人购房担保借款合同》中明确约定将涉案房产作为原告涉案债权的抵押物，双方并就该抵押物向深圳市不动产登记部门办理抵押登记手续。故原告对涉案房产享有抵押权。根据借款合同中的约定，被告冯文祥未按约定足额偿还借款时，原告有权提前行使担保权。故，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，原告有权以涉案房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。涉案房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人即被告冯文祥所有，不足部分由两被告清偿。被告冯文祥、钟雯无正当理由拒不到庭应诉、不答辩、不举证，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行与被告冯文祥签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120180012613）项下的借款到期；二、被告冯文祥、钟雯自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行偿还借款本金人民币2695680.76元、利息人民币36281.06元、罚息人民币13.67元、复利人民币51.67元[利息、罚息、复利均暂计至2019年8月4日，2019年8月4日之后的利息、罚息、复利均按照上述判项一所涉《个人购房担保借款合同》（合同编号：81020120180012613）的约定及中国人民银行相关规定计至清偿之日止]；三、原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行有权对被告冯文祥名下的位于深圳市龙岗区龙岗镇锦城星苑二期4单元复式905房产[粤（2018）深圳市不动产权第0086004号]行使抵押权，并就该房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述判项二确定的债权范围内优先受偿，超出部分归被告冯文祥所有，不足部分由被告冯文祥、被告钟雯继续清偿。上述付款义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费28656元、保全费5000元（原告均已预交），均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  肖薇薇人民陪审员  王笑非人民陪审员  李桂群二〇二〇年四月二十四日书 记 员  李玉玲