广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初662号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路**,统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：平颖，广西万然律师事务所律师。 被告：何红莲，女，1976年7月23日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市西环建材市场**。 被告：赵志平，男，1974年6月9日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市柳**。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告何红莲、赵志平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇、被告何红莲到庭参加诉讼。被告赵志平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政银行柳州市分行与何红莲、赵志平于2016年12月15日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：45003615216125430660）；2.判令何红莲、赵志平偿还邮政银行柳州市分行借款本金256391.69元并支付利息、罚息等（利息、罚息等的计算方式：计算到2019年8月23日为18492.98元，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算到何红莲、赵志平实际清偿本金之日止）；3.判令何红莲、赵志平向邮政银行柳州市分行支付违约金15000元；4.判令何红莲、赵志平赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失13544元；5.确认邮政银行柳州市分行对赵志平提供的抵押物享有抵押权，即将赵志平名下位于柳州市房屋拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；6.由何红莲、赵志平承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2016年12月1日，何红莲、赵志平为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《小企业主快捷业务客户申请表》，并于2016年12月15日与邮政银行柳州市分行签订《个人额度借款合同》。合同约定邮政银行柳州市分行向何红莲、赵志平提供可以循环使用的借款额度为30万元，借款额度存续期限为120个月，自2016年12月15日至2026年12月16日，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%。何红莲、赵志平支用贷款额度时，需向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。合同还约定何红莲、赵志平不按合同规定按时偿还贷款本息或其他应付款项等行为构成违约，邮政银行柳州市分行可宣布贷款提前到期，要求何红莲、赵志平立即清偿全部贷款本息；有权单方面解除合同；有权要求何红莲、赵志平支付本合同金额5%的违约金；以法律手段追偿贷款，要求何红莲、赵志平承担因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、代理费等）。同时约定因借款合同发生的争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商不成的，向乙方（即邮政银行柳州市分行）住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2016年12月15日，赵志平与邮政银行柳州市分行签订了《个人最高额抵押合同》，赵志平提供自己名下的房屋为借款抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本息、违约金、实现债权的费用等。2017年1月18日，何红莲根据d约定，向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，请求邮政银行柳州市分行将30万元借款予以支付。2017年1月19日，邮政银行柳州市分行根据《个人额度借款合同》的约定，将30万元借给何红莲、赵志平。何红莲、赵志平收款后，向邮政银行柳州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。借据中明确借款期限为60个月（2017年1月19日起至2022年1月19日止），还款方式为阶段性等额本息还款法，借款利率为年利率6.65%。贷款期限内，何红莲、赵志平没有按合同的约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息。综上所述，何红莲、赵志平的行为已构成违约，邮政银行柳州市分行为维护自身的合法权益，依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 何红莲辩称，《个人额度借款合同》约定的借款期限是5年，因为合同未到期，邮政银行柳州市分行要求提前解除合同违反双方真实意愿；不认可邮政银行柳州市分行的第二项诉请；也不认可第三项诉请，邮政银行柳州市分行应提供依据及计算方法；不认可第四项诉请，费用不应由何红莲承担；认可第五项诉请。 赵志平未作答辩。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，何红莲、赵志平未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赵志平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 何红莲、赵志平于2015年10月21日复婚。 2016年12月1日，何红莲、赵志平为购买家具需要，向邮政银行柳州市分行申请贷款30万元，填写了《小企业主快捷贷业务客户申请表》。2016年12月15日，何红莲、赵志平与邮政银行柳州市分行签订编号为45003615216125430660的《个人额度借款合同》。合同约定：本合同项下授信额度金额为30万元，额度存续期最长为120个月，自2016年12月15日至2026年12月15日，额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。关于贷款利率，约定本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。关于罚息利率，约定对于何红莲、赵志平未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行柳州市分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同中贷款利率条款约定的利率基础上加收50%确定。关于计息，约定贷款利息自单笔贷款发放到何红莲、赵志平账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。关于结息，约定本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，邮政银行柳州市分行有权按照本合同约定的该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。还约定何红莲、赵志平应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，何红莲、赵志平未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因何红莲、赵志平违约而给邮政银行柳州市分行造成的损失和其他所有应付费用。关于违约责任，合同约定：何红莲、赵志平未按期支付与邮政银行柳州市分行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约。何红莲、赵志平发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求何红莲、赵志平立即清偿；有权单方面解除合同；如何红莲、赵志平未按期还款且又未就展期事宜与邮政银行柳州市分行达成协议即构成贷款逾期，邮政银行柳州市分行有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；有权要求何红莲、赵志平支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿邮政银行柳州市分行损失的，何红莲、赵志平应当继续承担赔偿责任；有权以法律手段追偿贷款，并要求何红莲、赵志平承担邮政银行柳州市分行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。 2016年12月15日，赵志平与邮政银行柳州市分行签订编号为450036153161250636622《个人最高额抵押合同》。约定：为确保何红莲与邮政银行柳州市分行于2016年12月15日签订的编号为45003615216125430660的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，赵志平与邮政银行柳州市分行双方经协商一致，赵志平愿意提供金额为451800元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2016年12月15日至2028年12月15日。抵押财产位于柳州市。关于担保范围，约定抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮政银行柳州市分行支付的其他款项（包括但不限于邮政银行柳州市分行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮政银行柳州市分行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。关于抵押权的实现，约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，邮政银行柳州市分行有权处分抵押财产。2017年1月17日，双方办理了柳州市房产的抵押登记手续。 2017年1月18日，何红莲填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为30万元，借款期限60个月，借款用途购买家具，申请拟按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，只还利息的月数为11个月；拟申请采用自主支付方式，放款账户户名何红莲，账号62×××10。邮政银行柳州市分行经审核，同意何红莲申请借款30万元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准，本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。 2017年1月19日，邮政银行柳州市分行放款30万元给何红莲。同日，何红莲出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为30万元，借款期限60个月，从2017年1月19日至2022年1月19日，年利率6.65%，借款用途为购买家具，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第12个月。 何红莲、赵志平自2018年8月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2019年8月23日，何红莲、赵志平已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金256391.69元，利息及罚息18492.98元。邮政银行柳州市分行向何红莲、赵志平催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费13544元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与何红莲、赵志平在平等、自愿的基础上签订的《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》亦合法有效，双方均应按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向何红莲发放贷款，何红莲应依约按时还本付息。何红莲借款后，没有按约定还贷，显属违约，故邮政银行柳州市分行按照合同约定要求解除与何红莲、赵志平订立的《个人额度借款合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。此外，何红莲向邮政银行柳州市分行借款发生于何红莲与赵志平夫妻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务，且赵志平以共同借款人身份在《个人额度借款合同》上签字，故赵志平应对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求何红莲、赵志平归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2019年8月23日，何红莲、赵志平已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金256391.69元，利息及罚息18492.98元。 关于违约金的问题。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。邮政银行柳州市分行与何红莲、赵志平签订的《个人额度借款合同》约定何红莲、赵志平发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权按照本合同约定要求何红莲、赵志平支付本合同金额5%的违约金。本院认为，邮政银行柳州市分行主张利息及违约金均为要求被告承担违约责任的诉请，合同双方关于利息、罚息、违约金的约定，总计未超过年利率24%。本院在兼顾合同的履行情况、被告从2018年12月后未再还本付息的违约程度的基础上，对邮政银行柳州市分行主张何红莲、赵志平支付15000元违约金的诉请，予以支持。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与何红莲、赵志平签订的《个人额度借款合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费，由借款人承担。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费13544元，本院予以支持。 赵志平自愿用其所有的位于广西壮族自治区柳州市产为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告何红莲、赵志平签订的编号为45003615216125430660的《个人额度借款合同》； 二、被告何红莲、赵志平共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金256391.69元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2019年8月23日为18492.98元。从2019年8月24日起，按照编号为45003615216125430660的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的计算方式，计付至被告何红莲、赵志平实际付清贷款本息之日止）； 三、被告何红莲、赵志平共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行违约金15000元； 四、被告何红莲、赵志平共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费13544元； 五、若被告何红莲、赵志平在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告赵志平抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于广西壮族自治区柳州市变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取计2926元、保全费2045元，合计4971元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告何红莲、赵志平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 徐超玲 二〇二〇年四月二十三日 法官助理 俞敏枝 书 记 员 劳注洁