福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1277号 原告：惠安县农村信用合作联社青山分社，住所地惠安县山霞镇东坑村青山街**，统一社会信用代码913505215692509958。 代表人：骆君灿，该分社主任。 委托诉讼代理人：陈朝阳，男，1971年2月16日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，1995年5月31日出生，汉族，信用社员工，住安溪县。 被告：李仁杰，男，1986年1月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：李文阳，男，1986年1月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：李江强，男，1985年10月10日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社青山分社（简称青山分社）与被告李仁杰、李文阳、李江强信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告、被告李仁杰到庭参加诉讼，被告李文阳、李江强经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告青山分社向本院提出诉讼请求：1、被告李仁杰立即偿还原告信用卡透支本金56969元及利息、违约金（自2019年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；2、被告李文阳、李江强对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、被告李仁杰立即偿还原告信用卡透支本金56956.25元及利息、违约金（自2020年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；2、被告李文阳、李江强对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告李仁杰于2016年3月19日向原告申办普惠金融信用卡，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。被告李文阳、李江强共同为被告李仁杰提供连带责任保证。原告依约向被告李仁杰发放卡号为62×××07的普惠卡，信用额度为15000元、有效期3年，每月21日为账单日。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至57350元。被告李仁杰于2016年3月28日开户激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金56956.25元及自2020年3月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告李仁杰未能清偿债务，被告李文阳、李江强均未能履行连带责任保证义务。 被告李仁杰辩称，欠款情况属实，现经济困难，请求续卡。 被告李文阳、李江强均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院对无争议的事实认定如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告李仁杰于2016年3月19日向原告申办普惠金融信用卡，被告李文阳、李江强共同为被告李仁杰提供连带责任保证。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告李仁杰）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。被告李仁杰选择按照原告核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支余额按日计收单利。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告提供的普惠金融信用卡申请表中以加粗字体打印保证格式条款，约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告李仁杰因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告李仁杰）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。被告李文阳、李江强在上述格式条款下方的保证人处签名捺印。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向被告李仁杰发放卡号为62×××07的普惠卡，信用额度为15000元、有效期3年，每月21日为账单日。截至2017年4月12日，上述普惠金融卡信用额度提升至57350元。之后，该普惠卡信用额度未再提升。被告李仁杰于2016年3月28日开户激活上述信用卡，截至上述普惠卡有效期满之日即2019年3月27日已透支本金56969元。上述普惠卡3年有效期间届满后，原、被告双方未办理续卡手续，该卡不能再透支，但可以接收还款。截至原告起诉之日，被告李仁杰尚欠本金56969元及自2019年12月21日起的利息。诉讼中，被告李仁杰主动偿还部分债务，现尚欠本金56956.25元及自2020年3月21日利息。被告李文阳、李江强均未能履行连带责任保证义务。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原告与被告李仁杰之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。本案立案案由为金融借款合同纠纷，但根据双方合同约定的内容及庭审查明的事实，本案案由应更正为信用卡纠纷。被告李仁杰使用涉案信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告李仁杰在信用卡3年有效期间届满后未能清偿所欠债务，现尚欠信用卡透支本金56956.25元及自2020年3月21日起的利息，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告李仁杰未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告李仁杰偿还所欠信用卡透支本金56956.25元及自2020年3月21日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。双方合同约定“普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五”，其约定符合规定，应予照准。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告李仁杰支付自2020年3月21日起的违约金，依据不足，不予支持。被告李文阳、李江强为被告李仁杰提供连带责任保证，原告请求被告李文阳、李江强对普惠卡3年有效期内产生的信用卡债务承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告李文阳、李江强承担保证责任后，有权向被告李仁杰追偿。被告李文阳、李江强经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李仁杰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社青山分社信用卡透支本金56956.25元及自2020年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五）。 二、被告李文阳、李江强对被告李仁杰的上述债务承担连带清偿责任。被告李文阳、李江强承担保证责任后，有权向被告李仁杰追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社青山分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1224元，减半收取612元，由被告李仁杰、李文阳、李江强负担，被告李仁杰、李文阳、李江强应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社青山分社预交的受理费1224元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年四月二十三日 书记员  黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。