广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初35659号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市禅城区*******，统一社会信用代码914***********642U。主要负责人：林波，该行行长。委托诉讼代理人：崔铭滔，广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：甄德国，广东金信方正律师事务所律师。被告：田江波，男，1987年10月3日出生，土家族，住贵州省印江土家族苗族自治县******新华组，身份证号码522************616。被告：佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司，住所地佛山市三水区白坭镇国家火炬计划佛山电器产业基地****，统一社会信用代码914***********322D。法定代表人：梁某1。委托诉讼代理人：孙菁，该公司职员。委托诉讼代理人：廖广婷，该公司职员。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告田江波、佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司（简称：能润置地公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人崔铭滔、被告能润置地公司的委托诉讼代理人孙菁均到庭参加诉讼，被告田江波经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告田江波立即偿还原告贷款本金212923.37元及利息、罚息、复利（暂计2019年10月24日，利息10314.64元、罚息571.60元、未还利息复利413.38元、未还罚息复利14.67元，此后至实际清偿之日止的罚息以本金212923.37元为基数按照中国人民银行五年期以上基准利率上浮2%后再上浮50%，复利以拖欠的利息及罚息为基数按照罚息利率计算）；二、判令原告对被告田江波提供的抵押物（佛山市三水区********山水龙盘花园定山湖5座601）经拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权；三、判令被告佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司对上述一、四项诉请所确认的债务范围承担连带清偿责任；四、判令被告田江波、佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司承担本案的全部诉讼费用。被告田江波未到庭亦未提交书面答辩意见。被告能润置地公司的主要答辩意见为：1、自愿承担保证责任，但是，请求原告应先就被告田江波的案涉房产优先受偿后，不足部分，由答辩人承担补充清偿责任。2、案件受理费、保全费应由原告和被告田江波承担，不应由答辩人承担。经审查，本院对原告提供的证据真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理，本院认定事实如下：合同约定：2014年12月25日，原告与被告田江波签订《个人房产抵押贷款合同》（以下简称贷款合同），根据合同约定，原告于2015年1月22日向被告田江波发放贷款260000元，借款期限180个月，贷款利率在基准利率水平上浮2％，利率调整的，于每年1月1日调整新利率，罚息在贷款利率水平上上浮50％；若被告田江波未按时履行还款义务，原告有权宣布借款提前到期。起诉时，案涉贷款执行的年利率为4.998%，罚息利率为7.497%。欠款情况：被告自2019年3月开始违约，逾期还款超过12个月，根据原告提供的最新欠息表，截止至2020年3月26日，被告尚欠本金206929.25元、利息10010.75元、罚息584.12元、未还利息的复利405.27元、未还罚息的复利15.07元。本院应诉材料于2020年3月12日送达各被告。保证责任：《个人房产抵押贷款合同》第五条约定，被告能润置地公司为被告田江波的涉案债务承担连带保证责任，保证期限自被告田江波取得佛山市三水区********山水龙盘花园定山湖5座601房屋权利证明且银行取得抵押物的他项权利证明或者证明抵押权设立的其他文件正本后，被告能润置地公司的保证责任解除。保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金及原告为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。其他：贷款合同约定，被告田江波提供位于佛山市三水区********山水龙盘花园定山湖5座601的房产为涉案债务提供抵押担保，尚未办理抵押权登记，只办理了预购商品房抵押权预告登记。本院认为：被告田江波未按约履行还款义务，其行为构成违约，依据贷款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，未有证据显示原告有向被告送达贷款提前到期通知，故到期时间为本院应诉资料送达被告田江波之日，故对原告要求被告田江波偿还借款本金及支付相应利息、罚息的主张本院予以支持。关于未还罚息的复利，案涉贷款合同仅约定原告有权对应付未付利息计收罚息，故，原告主张对未还罚息计收复利依法无据，本院不予支持。案涉借款全部到期后，原告可按全部尚欠本金计收罚息，该罚息标准已足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，复利计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，故，对原告诉请主张自2020年3月26日后至实际清偿之日止的复利诉请，本院不予支持。另，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。无证据显示原、被告双方在中国人民银行最新公告发布后，就利率调整有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率不再作变动调整，即罚息利率为7.497%。关于抵押责任。被告提供涉案房产为本案借款提供抵押担保，双方已办理预购商品房抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记产生的法律后果为“未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”由此可见，抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权。故，原告主张对涉案房产基于抵押权享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。关于保证责任。贷款合同约定，被告能润置地公司免除担保责任的条件并未成就，原告尚未取得抵押权证或者相关权利证明，现被告田江波逾期还款，被告能润置地公司依据合同约定应对被告田江波的涉案债务承担连带清偿责任。因原告与两被告并未就案涉贷款的担保实现顺位进行约定，故，被告能润置地公司请求原告先就被告田江波的案涉房产优先受偿后，不足部分，由其承担补充清偿责任的抗辩意见，依法无据，本院不予采纳。被告能润置地公司承担连带保证责任后，有权向被告田江波进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告田江波于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金206929.25元、利息10010.75元、罚息584.12元、未还利息的复利405.27元（暂计至2020年3月26日，此后至实际清偿之日止的罚息按年利率7.497%计算）；被告佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告田江波进行追偿；驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4664元、财产保全费1641元，共计6305元，由被告田江波、佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司连带负担（被告佛山市三水区能润置地房地产开发有限公司若支付该项费用，有权向被告田江波进行追偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邱小华人民陪审员  黄春梅人民陪审员  黄丽华二〇二〇年四月九日书 记 员  吴燕如