西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2019）陕0104民初4673号原告：中交二公局第四工程有限公司，住所地河南省洛阳市瀍河区。法定代表人：李海亮，该公司董事长。委托诉讼代理人：杜鹏，男，1974年6月18日出生，汉族，该公司员工，住该公司。被告：华泰财产保险有限公司陕西省分公司，住所地西安市.B.E。代表人：王森，该公司总经理。委托诉讼代理人：王翔，陕西恒邦律师事务所律师。被告：永诚财产保险股份有限公司陕西分公司，住所地西安市高新区。代表人：吕涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：杜军，男，1962年8月21日出生，汉族，该公司员工，住该公司。原告中交二公局第四工程有限公司（以下简称中交二公局）与被告华泰财产保险有限公司陕西省分公司（以下简称华泰保险公司）、永诚财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称永诚保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中交二公局的委托诉讼代理人杜鹏、被告华泰保险公司的委托诉讼代理人王翔、被告永诚保险公司的委托诉讼代理人杜军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中交二公局向本院提出诉讼请求：1.判令被告华泰保险公司支付原告保险赔偿金400000元；2.判令被告永诚保险公司支付原告保险赔偿金100000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月，原、被告共同在西安市签署了《太焦铁路TJZQ-9标项目建筑施工人员团体意外伤害保险》保险协议（以下简称《保险协议》）。该《保险协议》生效后，原告的工人王某某因工作原因于2018年8月15日遭受意外伤害身亡，后经山西省泽州县公安局交警队作出的《事故认定书》认定，王某某在本次事故中无责任，并经山西省晋城市人力资源和社会保障局作出的（2018）晋市工商认（市）第547号《认定工伤决定书》认定为工伤。保险事故发生后，王某某的家属向原告转让了保险理赔的权利，原告向被告申请赔偿，但被告认为王某某违法乘坐交通工具属于保险合同中的责任免除范围，拒绝支付赔偿款。故原告诉至法院，请求依法裁判。被告华泰保险公司辩称，请求驳回原告的诉讼请求。根据交警部门作出的《事故认定书》记载，王某某的丈夫成家福并未持有有效的机动车驾驶证，王某某乘坐成家福驾驶的车辆死亡，符合《保险协议》中有关责任免除条款的约定，其公司对王某某的死亡事故应当免除保险赔偿责任。该《保险协议》系原告与华泰保险公司、永诚保险公司共同签订，合同合法有效，原告主张华泰保险公司承担保险责任，应当以认可该协议条款内容为前提。另外，人身保险的被保险人应当是受损害人，不应当是作为投保人的中交二公局，原告起诉属于诉讼主体错误，故华泰保险公司有权拒绝赔偿。被告永诚保险公司辩称，其公司与华泰保险公司、中交二公局共同签订该《保险协议》，其公司是副承保人。本案所涉保险事故符合《保险协议》中有关责任免除条款的约定，其公司不应承担赔偿责任，应驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：2017年6月，甲方中交二公局与乙方华泰保险公司、永诚保险公司共同签订《保险协议》一份，合同约定：经甲、乙友好协议，就“中交二公局第四工程有限公司太焦铁路TJZQ-9标项目建筑施工人员团体意外伤害保险”相关事宜签订本保险协议，投保人为中交二公局，华泰保险公司和永诚保险公司组成共保体共同承担保险责任，华泰保险公司作为首席承包公司，承保份额为80%；永诚保险公司作为共保公司，承保份额为20%。被保险人为从事该项目建设的人员（包括但不限于管理人员、施工人员、劳务协作人员、租赁队伍人员、临时雇佣人员、劳务派遣人员、项目后勤服务人员等）；赔偿限额为：死亡、伤残赔偿限额500000元/人，意外医疗费用限额50000元/人；每次事故绝对免赔额为：死亡、伤残无免赔，医疗费用每人每次事故绝对免赔额为100元，剩余部分按照100%比例赔付；保险期间从被保险人进驻其项目工地且投保人将首期保险费转至乙方承包公司保费账户次日零时起算，为期1543天；保险协议基本条款为建筑工程施工人员团体人身意外伤害综合保险条款（2014版）（内容详见附件2：保险条款措辞）……另根据该保险条款约定：第四条、本保险合同的受益人包括：（一）身故保险金受益人 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定身故保险金受益人，或者身故保险金受益人指定不明无法确定的……；第五条、在保险期间内，被保险人在保险合同约定的工程项目施工现场从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，或在施工期间指定的生活区域内，遭受意外伤害事故，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。（一）身故保险责任 在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因造成事故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该保险人的保险责任终止……第七条、被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：……3、被保险人违反法律法规或交通管理部门的规定搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具期间；……合同签订时，华泰保险公司于2017年6月15日向中交二公局出具了收款收据，中交二公局于2017年6月19日向华泰保险公司支付了第一期保险费。2017年12月13日，中交二公局向华泰保险公司续缴了第二期保险费。2018年4月12日，中交二公局续交了第三期保险费。2018年5月15日15时35分许，案外人成家福无驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车后载其妻子王某某沿山西省省道332线由东向西行驶至省道332线46KM+229M处时，因车辆后轮扎入螺丝钉引起爆胎，致使车辆失去平衡摩托车滑倒，造成成家福和王某某受伤，摩托车受损的道路交通事故。王某某受伤后，被送至晋煤集团总医院抢救，经抢救无效于2018年5月21日死亡。此次事故经山西省泽州县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书认定属于道路交通意外事故，成家福无责任，王某某无责任。另查明，王某某系阳新中俊建筑劳务有限公司（以下简称中俊劳务公司）员工。2017年3月8日，中交二公局与中俊劳务公司签订《劳务承包施工协议》，约定将太焦铁路9标段南坡隧道斜井开挖工程部分劳务发包给中俊劳务公司施工，王某某负责在施工地点为工人做饭。2018年11月9日，中俊劳务公司向晋城市人力资源和社会保障局提出工伤认定申请，该局于2019年1月2日作出《认定工伤决定书》，认定王某某为工伤。王某某死亡后，中交二公局曾协助王某某的近亲属向保险公司申领保险赔偿款，但华泰保险公司于2019年1月25日向中交二公局出具拒赔通知书，拒绝给付。庭审中，王某某的法定继承人即其丈夫成家福、其儿子成某甲、其女儿成某乙三人作为中交二公局的证人出庭，当庭确认中交二公局因王某某死亡已支付了死亡赔偿款820000元，并委托中交二公司办理和领取死者在华泰保险公司、永诚保险公司的死亡赔偿款事宜。本院认为，原告中交二公局与被告华泰保险公司、永诚保险公司共同签订《保险协议》且按约支付保费，该协议不违反法律法规的强制性规定，已依法成立并发生法律效力。各方当事人应当按照约定全面履行合同义务。本案中，存在的焦点问题有以下三点：一、死者王某某是否属于《保险协议》约定的被保险人范围。中交二公局在签订《保险协议》之前，已于2017年3月8日与中俊劳务公司签订《劳务承包施工协议》，约定将太焦铁路9标段南坡隧道斜井开挖工程部分劳务发包给中俊劳务公司施工。死者王某某系中俊劳务公司的员工，同样在太焦铁路TJZQ-9标项目工地工作。根据《保险协议》的约定，王某某应属于该项目的后勤服务人员范畴，亦应属于该《保险协议》约定的被保险人范围；二、被告华泰保险公司、永诚保险公司是否能够按照免责条款的约定不支付赔偿款。本案中，华泰保险公司、永诚保险公司所引用的责任免除条款是保险人为了重复使用而预先拟定的格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据本案事实可以认定，被告华泰保险公司和永诚保险公司在免责条款的明确说明义务履行形式上,以字体标黑的形式进行了提示,但是二被告未能进一步举证证明其已就该免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式作出解释,使合同相对方明确了该条款的真实含义和法律后果，故该免责条款不发生效力。被告华泰保险公司和永诚保险公司辩称其根据该责任免除条款不应承担赔偿责任，本院对此不予支持。三、中交二公司能否作为原告向被告主张赔偿。被保险人王某某在该《保险协议》约定的保险期间内发生保险事故死亡，因该保险合同中未指定收益人，故保险金应当作为死者的遗产，由被告向其第一顺位的继承人履行给付保险金的义务。被保险人王某某的丈夫成家福、儿子成某甲、女儿成某乙作为死者的第一顺位继承人，在本案中出庭作证确认已将本案保险合同之保险金请求权委托交给原告，且原告已向王某某的第一顺位继承人支付了死亡赔偿金，原告主张被告向其支付本案保险合同之保险金，符合事实和法律规定，本院依法予以支持。根据《保险协议》的约定，被告华泰保险公司应向原告支付王某某意外死亡赔偿金400000元，被告永诚保险公司应向原告支付王某某意外死亡赔偿金100000元。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第三十一条、第四十二条第一款第一项、《中华人民共和国继承法》第十条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（三）》第十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、本判决生效后十五日内，被告华泰财产保险有限公司陕西省分公司支付原告中交二公局第四工程有限公司保险赔偿款400000元；二、本判决生效后十五日内，被告永诚财产保险股份有限公司陕西分公司支付原告中交二公局第四工程有限公司保险赔偿款100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费8800元（原告已预交9300元），由被告华泰财产保险有限公司陕西省分公司承担7040元，由被告永诚财产保险股份有限公司陕西分公司承担1760元。本院退还原告中交二公局第四工程有限公司500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。                        审    判    长    朱保建审    判    员    郭富丽审    判    员    赵兴华 二〇二〇年四月七日 书    记    员    邓雪珊  1