福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0206民初4349号 原告：平安银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地福建省厦门市湖里区枋湖西路****东侧。 主要负责人：彭泷，该支行行长。 委托诉讼代理人：李巧惠，福建铁马律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林珍粦，福建铁马律师事务所律师。 被告：谭春明，男，1977年6月11日出生，汉族，住江西省赣州市于都县。 委托诉讼代理人：董明美，福建厦宇律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行（以下简称平安银行湖里支行）与被告谭春明金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原被告双方委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案因补充调查延期审理三十日，现已审理终结。 平安银行湖里支行向本院提出诉讼请求：1.判令谭春明偿还剩余贷款本金129426.54元、利息、本金罚息及利息复利（截至2018年12月26日欠付利息14163.31元、本金罚息4195.58元、利息复利1610.24元；自2018年12月27日起至本息全部清偿之日止，以剩余贷款本金129426.54元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以欠付利息14163.31元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利）；2.如谭春明不履行上述给付金钱义务，平安银行湖里支行有权就其所有的牌号闽Ｄ×××××，发动机号ＤＴ704300的酷威牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 谭春明辩称，确认向平安银行湖里支行借款20万元的事实，对剩余未还本金数额也无异议。谭春明已偿还15期本息且按时还款，平安银行湖里支行主张计算复利和罚息，缺乏依据。谭春明愿意在一年内分期还款。金融机构的贷款利率应受到比民间借贷更严格的限制。谭春明已向平安银行湖里支行提供超过本金的抵押担保，案涉贷款风险小于民间借贷，因此平安银行湖里支行不应收取高额利息。平安银行湖里支行主张的利息、罚息和复利的总和超过年利率24%。超过年利率24%的部分，不应得到支持。 案件事实 本院查明事实如下： 一、借款合同名称：平银厦门个担贷字第BC2016122000003628号《个人担保贷款合同》。 二、借款合同签订时间：2016年12月20日。 三、贷款人：平安银行湖里支行。 四、借款人：谭春明。 五、借款本金：20万元。 六、借款期限：自2017年1月5日起至2020年1月5日。 七、还款方式：按月等额还款。 八、借款利率：贷款年利率为18%，为固定利率。 九、罚息、复利约定：《个人担保贷款合同》第46条，贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。 十、解除合同或提前收贷的约定：《个人担保贷款合同》第29条第二款，发生本条第一款所述违约事件时，甲方（贷款人）有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、主张贷款提前到期，提前收回部分或全部贷款本息并要求支付相关费用；第29条第一款，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1、乙方（借款人）违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务。 十一、十一、抵押合同名称：平银厦门个担贷字第BC2016122000003628号《个人担保贷款合同》。 十二、十二、抵押合同签订时间：2016年12月20日。 十三、十三、抵押物权属：谭春明。 十四、十四、抵押物名称：牌号为闽Ｄ×××××，发动机号为ＤＴ704300的酷威牌小型普通客车。 十五、十五、抵押担保范围：本合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。 十六、十六、办理抵押登记时间：2017年1月13日。 十七、十七、放款日期：2017年1月5日。 十八、十八、实际到期日期：2020年1月5日。 十九、十九、逾期还款日期：2018年5月5日。 二十、二十、欠款最新截止时间：2018年12月26日。 二十一、二十一、剩余未还本金：129426.54元。 二十二、二十二、最新欠款利息、逾期利息：利息14163.31元；按合同约定的标准计算，本金罚息为4195.58元，利息复利为1610.24元。 二十三、其他：2017年1月5日至2018年12月26日期间已付利息37883.78元，已付罚息62.55元，已付利息复利28.8元。 裁判理由 本院认为，案涉《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律规定，合法有效。借款期间，谭春明存在迟延还款行为。平安银行湖里支行宣布贷款提前到期，要求谭春明一次性偿还剩余贷款本金129426.54元，有合同依据，本院予以支持。谭春明辩称，平安银行湖里支行同时主张利息、罚息和复利，三者的总和超过年利率24%，对超过部分不应支持。本院认为，罚息、复利的法律属性为迟延履行违约金。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款指出：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”因此，谭春明请求对超过年利率24%的部分予以调减，理由充分，本院予以支持。现查明，2018年5月5日至2018年12月26日期间欠付利息合计14163.31元，该利息是按年利率18%计算，以年利率24%为限计算，上述期间的利息、罚息和复利的总和最高不应超18884.41元。平安银行湖里支行主张的截至2018年12月26日的利息、罚息、复利的总和为19969.13元，确实超过按年利率24%计算的总和，本院酌情调整按18884.41元计算。同理，对2018年12月27日起至实际还款之日的本金罚息也应按年利率24%计算，对该期间的利息复利，本院不予支持。平安银行湖里支行主张对抵押物依法折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿，依据充分，本院予以支持。需要指出的是，平安银行湖里支行依据合同约定主张罚息和复利系正当行使债权行为，本身并无过错，导致本案诉讼的起因是谭春明违约，因此，本案产生的诉讼费用应由谭春明负担。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、谭春明应于本判决生效之日起三日内向平安银行股份有限公司厦门湖里支行偿还剩余贷款本金129426.54元及利息、罚息、复利（截至2018年12月26日的利息、罚息、复利合计18884.41元；此后，本金罚息以剩余贷款本金129426.54元为基数，按年利率24%计算至实际还款之日）； 二、若谭春明未按时履行上述债务，平安银行股份有限公司厦门湖里支行有权以谭春明名下牌号为闽Ｄ×××××，发动机号为ＤＴ704300的酷威牌小型普通客车拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回平安银行股份有限公司厦门湖里支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1644元，由谭春明负担。限于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。                                                  审判员                                             姚 亮                                                                                                                                                                                                                                                     二〇二〇年四月二十日                                           ?                                                                                                                                                                                                                                                         代书记员                                             庄丽玲                                      附本案适用的法律法规、司法解释条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条…… 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 …… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。