广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初1994号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山火炬开发区会展东路**数码大厦**，统一社会信用代码914420********9822。负责人：吴婷婷，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：林丽文，男，1975年5月27日出生，汉族，身份证住址广东省惠州市惠城区****************，公民身份号码441************。被告：林玉娴，女，1980年6月4日出生，汉族，身份证住址广东省博罗县*******，公民身份号码441************。被告：中山市神马房地产开发有限公司，住所地广东省中山市************卡，统一社会信用代码914********12091XY。法定代表人：孙通文，董事长、总经理。委托诉讼代理人：王翠琴，员工。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中行开发区支行）诉被告林丽文、林玉娴、中山市神马房地产开发有限公司（以下简称神马公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行开发区支行因被告林丽文贷款后未能按时还款，被告林丽文与被告林玉娴系夫妻关系，被告神马公司系保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行开发区支行与被告林丽文签订的《个人商业用房贷款合同》（合同编号JGJXCB20140015号）；2.被告林丽文立即向原告中行开发区支行归还贷款本金239015.57元及利息、罚息（含复利）（利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为4402.52元、286.56元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告林丽文偿付原告中行开发区支行为追索上述贷款本息而支付的律师费15950元；4.原告中行开发区支行对被告林丽文提供的抵押房产（广东省中山市*************卡）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告林玉娴、神马公司对被告林丽文的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中行开发区支行明确自2020年3月18日起至2021年2月12日的贷款基准利率为5.635%，之后自第一个重定价日（2021年2月13日）起，在每一个利率重定价日执行利率水平按照最近一个月五年期以上LPR加0.835%（加83.5个基点）计收，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按照合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告神马公司辩称:1.关于承担保证责任问题。林丽文以其购买的中山市*************卡为其向中行开发区支行的借款370000元设定了抵押担保，神马公司为林丽文的借款提供了保证担保，根据《中人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的担保物权的情形，债权人应当按照约定实现到期债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，中行开发区支行应先就林丽文提供的抵押物实现债权，神马公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；2.关于本案诉讼费承担问题。本案由林丽文、林玉娴的违约行为引起，与神马公司无关，中行开发区支行要求神马公司承担本案诉讼费无事实及法律依据。原告中行开发区支行围绕诉讼请求进行了举证。被告神马公司没有举证。被告林丽文、林玉娴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行开发区支行。借款人、抵押人：林丽文。保证人：神马公司。签约情况：2015年1月30日，上述当事人共同签订《个人商业用房贷款合同》（合同编号：J6JXCB20140015）。贷款用途：用于购买位于广东省中山市*************卡的房地产。贷款金额：370000元。贷款期限：120个月，自2015年2月13日起至2025年2月13日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月13日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应的档次的法定贷款利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。实现债权的费用：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中行开发区支行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费15950元，广东东方昆仑律师事务开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定林丽文向中行开发区支行提供位于广东省中山市*************卡的房地产作为抵押物。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。该房产已于2015年2月4日办理抵押登记备案手续（抵押登记备案证明:易房抵字第DY201507460号）。保证担保情况：神马公司提供阶段性连带责任保证，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。合同未约定人保与物保并存下的清偿顺序。至今，涉案房产的他项权证尚未办妥。贷款发放情况：2015年2月13日，中行开发区支行向林丽文发放贷款370000元。违约欠款情况：林丽文借款后未能按时足额还款，贷款已还款明细清单显示，林丽文从2019年6月13日再无还款，截至2019年10月12日，林丽文尚欠借款本金239015.57元（其中逾期本金11847.61元）、利息4402.52元、本金罚息208.58元、利息罚息77.98元、复利0元。另查，林丽文与林玉娴系夫妻关系，双方于2007年1月15日登记结婚，于2014年12月5日向中行开发区支行填写并递交了《贷款见证登记表》、《个人信用信息查询使用授权书》，同意并授权在发生需审核其本人配偶的贷款申请等情况时，中国银行股份有限公司可通过中国人民银行个人信用信息基础数据查询其本人的个人信用报告。本院认为，中行开发区支行与林丽文、神马公司之间签订的《个人商业用房贷款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中行开发区支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，林丽文作为借款人应当按照合同约定履行还款义务，但其未于借款到期后清偿本息，已构成违约，中行开发区支行依约有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金，并要求林丽文结清利息、罚息及支付中行开发区支行因实现债权所产生的律师费15950元。关于林丽文拖欠的借款本金、利息、罚息（含复利0元）数额，中行开发区支行已举证证明，且林丽文没有提供证据推翻，故本院予以认定。由于中行开发区支行已诉请解除合同、提起收贷，故贷款期限内的利息、罚息（含复利0元）应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息、复利，转为计算罚息。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率即LPR。又根据中国人民银行公告[2019]第30号文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与商业性个人住房贷款的存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。因无法联系林丽文，庭审中，中行开发区支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前执行利率5.635％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.835％，即截至2021年2月12日的执行利率为5.635％，从2021年起每年的重定价日为2月13日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR+0.835%。中行开发区支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。林丽文对上述债务已提供抵押物，并办理了抵押登记备案手续，该登记合法有效。当林丽文不履行债务时，中行开发区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，神马公司为林丽文的上述债务提供了阶段性保证担保，承诺办理正式抵押登记手续前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥正式抵押登记手续，故神马公司依约应对林丽文的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定主合同在保证人保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在保证人保证项下的任何权利及其行使，该约定属于对物保和人保并存时实现债权顺序约定不明，故债权人应先就物保实现债权，债权不足清偿部分，才由保证人承担保证责任。关于林玉娴的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，林丽文的本案债务虽以其个人名义所借，但案涉债务发生在林丽文与林玉娴的婚姻关系存续期间，林玉娴在林丽文向中行开发区支行申请贷款时，出具《贷款见证表》及《个人信用信息查询使用授权书》，即表明林玉娴是知道并同意林丽文向中行开发区支行申请本案贷款，有夫妻双方共同意思表示，因此林丽文所欠中行开发区支行的本案债务应作为夫妻共同债务处理，林玉娴应与林丽文共同清偿。综上，中行开发区支行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。林丽文、林玉娴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告林丽文签订的《个人商业用房贷款合同》（合同编号：J6JXCB20140015）。二、被告林丽文、林玉娴于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿借款本金239015.57元及利息、本金罚息、利息罚息【截至2019年10月12日利息为4402.52元、罚息208.58元、利息罚息77.98元；从2019年10月13日起至本金清偿之日止的利息、罚息按《个人商业用房贷款合同》（合同编号：J6JXCB20140015）约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告林丽文、林玉娴于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费15950元。四、被告林丽文、林玉娴逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行有权对被告林丽文提供的抵押物即位于广东省中山市*************卡的房地产（抵押登记备案证明:易房抵字第DY201507460号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、被告中山市神马房地产开发有限公司对被告林丽文的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任；被告中山市神马房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告林丽文追偿。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5195元（该款原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交5195元），由被告林丽文、林玉娴、中山市神马房地产开发有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  冯昔宜人民陪审员  刘 敏二〇二〇年三月二十七日书 记 员  陈 盈郭家晴