广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初8785号 原告：中国某银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市。 负责人：廖某，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陆某某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆某，广西某律师事务所律师。 被告：周某，男，1987年8月24日出生，汉族，住所地南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：黄某，南宁市某法律事务所法律工作者。 原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行诉被告周某信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后,依法适用简易程序，于2019年12月6日公开开庭进行了审理，于2020年4月13日依法适用普通程序再次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆某某、陆某，被告周某的委托诉讼代理人黄某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金99212.53元；2.判令被告向原告支付信用卡欠款利息18095.65元（利息暂计至2019年4月30日，此后利息以99212.53元为基数，按日万分之五利率计算利息，按月计收复利，自2019年5月1日起直至本息还清之日止）；3.判令被告向原告支付信用卡的各项费用共计20312.61元；4.本案诉讼费用全部由被告承担。 被告周某辩称，第一，原告主张第一项诉讼请求没有法律依据，本案如果是信用卡纠纷，被告在原告的信用卡额度只是13000元，所以欠款本金并没有99182元；第二，原告主张的利息没有法律依据，原告自己提交的证据截止到2019年4月30日才出现了最终的欠款账单，按照双方之间签订的合同，主张利息应该从2019年4月30日开始计算，计算的方式应当以本金为信用卡的实际借款本金按照利息万分之五计算；第三，各项费用没有任何的证据证明，不应当由被告来承担。综合以上观点，信用卡纠纷应当以信用卡额度计算其实际本金，里面还存在分期付款，就属于原被告之间的民间借贷，就不使用本案案由，在原告提交的证据2018年5月3日分期，足以体现，原告与被告之间有民间借贷的款项。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭进行证据核对，原告提交的中国某银行龙卡信用卡申请表、中国某银行龙卡信用卡领用协议、信用卡交易明细、中国某银行内部通稿、中国某银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、中国某银行龙卡信用卡装修分期业务面谈记录表客观真实来源合法，与本案有关联，本院予以确认作为本案定案依据。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2012年3月7日，被告向原告申请办理信用卡。被告在申请信用卡的过程中，声明在申请书上所填各项内容均属实；已阅读并了解申请的《中国某银行龙卡信用卡领用协议》，自觉遵守协议中的各项规定。《中国某银行龙卡信用卡领用协议》载明以下内容：甲方（申领人）应按某银行公布的收费标准承担各类费用；乙方（中国某银行股份有限公司）费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用；甲方在对账单规定到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；甲方选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还数额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款，若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功而产生的利息和费用由甲方承担；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日期按规定利息计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，除按规定计收利息外还须按月支付滞纳金；甲方未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国某银行开立的任何账户上扣收任何币种款项，有权行使担保权利来清偿，并保留依法律程序进行追索的权利。 2015年10月28日，在《中国某银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》上签字，申请装修分期金额200000元，并确认如下内容：本人已仔细阅读并愿意遵守《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》的全部内容，本人已了解，提供商品和服务的指定分期付款商户承担所有商品品质、服务品质等与商品或服务有关的所有责任，建行仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的指定安居商户之间无代理、经销或担保关系。 协议签订后，被告从原告处领取了一张信用卡，卡号为43×××26，并从2012年4月6日开始多次消费、取现。 本院认为，被告自愿向原告申请办理中国某银行信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告在申请表上签字确认同意遵守领用协议的全部内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用协议是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国某银行龙卡信用卡领用协议》的规定履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。如前述查明事实，被告于2015年10月28日办理装修分期业务，原告基于被告的分期申请于2016年3月25日将被告的信用额度调整至90000元，且《中国某银行龙卡信用卡领用协议》已经记载了利息的计收方法，而被告从2012年11月20日开始就已经出现逾期还款情况，原告主张被告支付利息于法有据，故被告以超出其最初申请额度为由抗辩原告诉请本金超额，并主张从2019年4月30日开始计收利息没有事实和法律依据，本院不予采纳。因此，原告要求被告支付因信用卡透支消费产生的欠款本金99212.53元及暂计至2019年4月30日的利息（含复利）18095.65元符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。故原告诉请被告自2019年5月1日起按照本案《中国某银行龙卡信用卡领用协议》的约定按每日万分之五计付利息，并按月计收复利于法有据，本院亦予以支持。 关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照前述法律规定，违约金的收取必须经发卡机构应与持卡人通过协议约定，但本案中，原告与被告之间并未就违约金的收取签订书面协议，故原告诉请被告支付违约金并计付至被告清偿之日止于法无据，应从各项费用中扣减。经核对，被告最后一次还款后未产生违约金，本院不再扣减。 关于其他各项费用，原告已经在《中国某银行龙卡信用卡领用协议》详述费用的收取标准，被告亦声明知悉，故原告诉请被告支付各项费用20312.61元有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第二条、第三条之规定，判决如下： 一、被告周某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行偿还信用卡透支本金99212.53元； 二、被告周某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行支付信用卡利息(利息含复利，计算方法：截至2019年4月30日为18095.65元，从2019年5月1日起至被告周某实际清偿之日止，以尚欠的信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计付利息，并按月计收复利)； 三、被告周某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行支付信用卡的各项费用20312.61元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3052元，由被告周某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  利 萍 人民陪审员  覃秀程 二〇二〇年四月十四日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符协议定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 一、利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。 二、免息还款期和最低还款额持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。