广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初6703号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市******恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺、三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺，统一社会信用代码：914***********843C。负责人：刘敏，行长。委托诉讼代理人：王霞，广东卓信律师事务所律师。委托诉讼代理人：何强，广东卓信律师事务所实习律师。被告：李金楷，男，汉族，1961年12月5日出生，居民身份证住址浙江省瑞安市**************。被告：吴丽琴，女，汉族，1961年2月25日出生，居民身份证住址浙江省瑞安市*******。原告中信银行股份有限公司肇庆分行诉被告李金楷、吴丽琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人王霞到庭参加诉讼，被告李金楷、吴丽琴经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司肇庆分行请求法院判令：一、两被告李金楷、吴丽琴立即向原告归还《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞项下全部剩余贷款本金752789.59元，及自2019年6月1日起计至2019年9月23日的利息10871.58元、罚息（含复利）254.8元；及自2019年9月24日起，以全部剩余贷款本金752789.59元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的罚息；自2019年9月24日起，以欠息金额10871.58元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的复利。二、两被告李金楷、吴丽琴立即向原告归还《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞项下全部剩余贷款本金472803.18元，及自2019年5月1日起计至2019年9月23日的利息11780.07元、罚息（含复利）506.88元；及自2019年9月24日起，以全部剩余贷款本金472,803.18元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的罚息；自2019年9月24日起，以欠息金额11780.07元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的复利。三、两被告李金楷、吴丽琴支付原告为追收债权而支付的律师费10000元。四、原告对于已抵押财产﹝即位于“高要市******18*肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号、高要市******18*肇庆碧桂园依云雅筑一街16座208房”的房产及“高要市******18*肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号”的国有土地使用权﹞的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。五、本案案件受理费、财产保全申请费、公告费260元等由两被告承担。事实和理由：一、贷款申请及合同签订情况1、2014年4月17日，原告作为授信人（乙方），被告李金楷作为受信人（甲方），双方签订了《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》﹝（2014）肇银个房信字第084号﹞，约定：第25.1条：经甲方申请，乙方审核同意向甲方提供总额为183万元的综合授信额度；第25.2条：本协议授信期限为156个月，从2014年4月17日起至2027年4月17日止；第25.3条：乙方与抵押人李金楷签订的《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞，抵押房产位于高要市******18*肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号、高要市******18*肇庆碧桂园依云雅筑一街16座208房。2、2014年4月17日，原告作为抵押权人（乙方），被告李金楷作为作为抵押人（甲方），双方签订了《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞，约定：第21.2条：抵押地产位于“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号、高要市*********肇庆碧桂园依云雅筑一街16座208房”的房产及“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号”的国有土地使用权；第21.4条约定：本抵押担保的主债权为在授信期间内，授信协议项下各具体合同所形成的全部债权，即自2014年4月17日至2027年4月17日期间因乙方向债务人综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等，抵押担保的主债权最高额度为等值306万元；第四条约定：抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付费用；被告吴丽琴作为抵押物共有人同意将本合同约定的抵押物用于抵押，并同意接受本合同条款；第19.2条：凡因履行本合同而发生的及与本合同有关的任何纠纷，甲乙双方应友好协商解决；协商不成的，双方均同意向乙方所在地人民法院提起诉讼。3、2014年4月21日，原告作为贷款人（乙方），两被告作为借款人（甲方），共同签订了《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞，约定：第24.1条：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为113万元的专项支付综合消费贷款；《个人借款凭证（借据）》载明的放款日期为2014年4月21日，到期日期为2026年4月21日，年利率为8.60015%；第6.1条：还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日；第9.3条：对逾期的贷款，从逾期之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；第9.1条：甲方逾期归还贷款的，乙方有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%（逾期贷款罚息利率）的罚息；第19.1条：甲方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息；第19.2条：本协议项下任何一笔贷款发生本条第1款规定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方同意对此不表示任何异议：要求甲方限期纠正违约行为；要求甲方提前清偿已发放的贷款本息和相关费用；对甲方收取罚息或合并计收复利等；第十五条：在甲方不能按期偿还本协议项下债务的情况下，乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由甲方承担；第21.2条：本协议履行中发生争议，甲乙双方应协商解决；协商不成，任何一方都有权向乙方所在地人民法院提起诉讼。4、2014年4月21日，原告作为贷款人（乙方），两被告作为借款人（甲方），共同签订了《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞，约定：24.1条：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为70万元的专项支付综合消费贷款；《个人借款凭证（借据）》载明的放款日期为2014年4月21日，到期日期为2026年4月21日，年利率为8.60015%；第6.1条：还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日；其余条款与《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞相同。二、履约情况1、2014年4月18日，《最高额抵押合同》项下抵押房产、国有土地使用权办理了抵押登记，登记证号﹝粤房地他项权证高字第0000014296号、粤房地他项权证高字第0000014297号、高要他项（2014）第00242号﹞，抵押权人均为原告。2、2014年4月21日，原告依约向被告发放了全部贷款。三、被告违约及宣告贷款提前到期情况1、两被告未按照《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞的约定按时还本付息，自2018年6月1日开始逾期还款，构成违约。2、两被告未按照《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞的约定按时还本付息，自2018年7月1日开始逾期还款，构成违约。3、因两被告逾期还本付息构成违约，原告多次催收未果，遂委托广东卓信律师事务所向被告发出《律师函》，宣布《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞、《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞项下的全部剩余贷款本息于2019年9月23日提前到期，要求两被告在该日前向原告清偿全部贷款本息。四、律师费、案件受理费、财产保全费的承担1、因被告怠于履行还款义务，原告为追收债权，委托广东卓信律师事务代理仲裁，根据原告与广东卓信律师事务签订的《委托合同》约定，原告向广东卓信律师事务支付了律师费10000元。根据诉争合同约定，该等费用应由两被告承担。2、另外，根据诉争合同约定，本案的案件受理费、财产保全费、公告费等亦应由两被告承担。为维护原告的合法权益特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告李金楷、吴丽琴既没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。经审理查明，2014年4月17日，原告中信银行股份有限公司肇庆分行作为授信人（乙方）与作为受信人（甲方）的被告李金楷签订《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》﹝（2014）肇银个房信字第084号﹞，约定：第二十五条25.1条：经甲方申请，乙方审核同意向甲方提供总额为183万元的综合授信额度；25.2条：本协议授信期限为156个月，从2014年4月17日起至2027年4月17日止。2014年4月17日，原告中信银行股份有限公司肇庆分行作为抵押权人（乙方）与作为抵押人（甲方）的被告李金楷签订《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞，约定：第二十一条具体约定事项21.2条：抵押房地产位于“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号、高要市*********肇庆碧桂园依云雅筑一街16座208房”的房产及“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号”的国有土地使用权；21.4条：本抵押担保的主债权为在授信期间内，授信协议项下各具体合同所形成的全部债权，即自2014年4月17日至2027年4月17日期间因乙方向债务人综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等，抵押担保的主债权最高额度为等值人民币叁佰零陆万元整；第四条抵押担保范围约定：抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付费用。被告吴丽琴作为抵押物共有人签名按指模在《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞承诺：同意将本合同约定的抵押物用于抵押，并同意接受本合同条款。2014年4月18日，《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》项下抵押房产、国有土地使用权办理了抵押登记，登记证号﹝粤房地他项权证高字第0000014296号、高要他项（2014）第00242号、粤房地他项权证高字第0000014297号﹞，抵押权人均为原告中信银行股份有限公司肇庆分行。2014年4月21日，原告中信银行股份有限公司肇庆分行作为贷款人（乙方）与作为借款人（甲方）的两被告李金楷、吴丽琴签订《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》【（2014）肇银个贷字第Z127号】，约定：第二十四条24.1条：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为113万元整的专项支付综合消费贷款；第六条贷款利率贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率上浮31.3%或BPs确定。6.1条：还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日；9.1条：甲方逾期归还贷款的，乙方有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%（逾期贷款罚息利率）的罚息；9.3条：对逾期的贷款，从逾期之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；第十五条：在甲方不能按期偿还本协议项下债务的情况下，乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由甲方承担；19.1条：甲方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息；19.2条：本协议项下任何一笔贷款发生本条第1款规定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方同意对此不表示任何异议：要求甲方限期纠正违约行为；要求甲方提前清偿已发放的贷款本息和相关费用；对甲方收取罚息或合并计收复利等。贷款协议签订后，原告依约向被告放款113万元，两被告李金楷、吴丽琴共同签订《个人借款凭证（借据）》记载放款日期为2014年4月21日，到期日期为2026年4月21日，年利率为8.60015%；2014年4月21日，原告中信银行股份有限公司肇庆分行作为贷款人（乙方）与作为借款人（甲方）的两被告李金楷、吴丽琴再签订《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》【（2014）肇银个贷字第Z128号】，约定：第二十四条24.1条：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为70万元整的专项支付综合消费贷款；第6.1条：还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日；合同其余条款与《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞相同。贷款协议签订后，原告依约向被告放款70万元，两被告李金楷、吴丽琴共同签订《个人借款凭证（借据）》记载放款日期为2014年4月21日，到期日期为2026年4月21日，年利率为8.60015%；两被告李金楷、吴丽琴未按照《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞的约定自2018年6月1日开始逾期还本付息。《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞自2018年7月1日开始逾期还本付息。2019年9月19日，原告委托广东卓信律师事务所向两被告李金楷、吴丽琴发出《律师函》，宣布《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞、《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞项下的全部剩余贷款本息于2019年9月23日提前到期，要求两被告在该日前向原告清偿全部贷款本息。2019年11月20日，原告中信银行股份有限公司肇庆分行向本院提起诉讼。另查，被告李金楷、吴丽琴属夫妻关系，登记结婚时间为1983年12月6日。原告中信银行股份有限公司肇庆分行向本院举证如下证据：《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》﹝（2014）肇银个房信字第084号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞，《个人借款凭证（借据）》，《不动产他项权证》，《个人贷款逾期欠款说明》，《律师函》，《委托合同》、广东增值税专用发票，公告费凭证。上述证据，经审查，不存在影响证据效力的因素，本院予以采信。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告李金楷、吴丽琴经本院公告传唤，既没有到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》﹝（2014）肇银个房信字第084号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞系当事人真实意思表示，合同没有违反法律、法规的强制性规定，属有效合同,双方应严格履行合同义务。原告中信银行股份有限公司肇庆分行依约向被告李金楷、吴丽琴放款，被告李金楷、吴丽琴没有按约定偿还借款本息给原告，两被告的行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告主张《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞项下全部剩余贷款本金752789.59元，及自2019年6月1日起计至2019年9月23日的利息10871.58元、罚息（含复利）254.8元；《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞项下全部剩余贷款本金472803.18元，及自2019年5月1日起计至2019年9月23日的利息11780.07元、罚息（含复利）506.88元；有原告举证的《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》﹝（2014）肇银个房信字第084号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》﹝（2014）肇银个房最抵字第084号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞，《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞、《个人贷款逾期欠款说明》在案为凭，原告保证其举证证据的真实性，本案也不存在影响证据效力的因素，对原告的该项主张的金额，本院予以确认。2019年9月24日起的罚息、复利按合同约定计算。原告要求被告被告李金楷、吴丽琴提前清偿已发放的贷款本息，对被告收取罚息或合并计收复利的主张，符合合同的约定，对原告要求两被告归还全部本息及计收罚息、复利的请求，本院予以支持。本案的抵押物（“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号、高要市*********肇庆碧桂园依云雅筑一街16座208房”的房产及“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61*”的国有土地使用权）按照《中信银行个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同》已办理抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权以抵押物，拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。对原告该项请求，本院予以支持。原告主张两被告支付律师费10000元，有原告举证的《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、《委托合同》、广东增值税专用发票在案为凭，按照合同有约定，根据合同意思自治原则，对原告的律师费请求，本院予以支持。原告主张两被告支付公告费260元，有被告举证的公告费凭证为凭，按照诉讼费用承担的规定，本案公告费260元由被告李金楷、吴丽琴承担，对原告该请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李金楷、吴丽琴在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行归还《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z127号﹞项下全部剩余贷款本金752789.59元，及自2019年6月1日起计至2019年9月23日的利息10871.58元、罚息（含复利）254.8元；及自2019年9月24日起，以全部剩余贷款本金752789.59元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的罚息；自2019年9月24日起，以欠息金额为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的复利。二、被告李金楷、吴丽琴在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行归还《中信银行个人房地产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》﹝（2014）肇银个贷字第Z128号﹞项下全部剩余贷款本金472803.18元，及自2019年5月1日起计至2019年9月23日的利息11780.07元、罚息（含复利）506.88元；及自2019年9月24日起，以全部剩余贷款本金472,803.18元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的罚息；自2019年9月24日起，以欠息金额11780.07元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的复利。三、被告李金楷、吴丽琴在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司肇庆分行为追收债权而支付的律师费10000元。四、原告中信银行股份有限公司肇庆分行对于已抵押财产﹝即位于“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61号、高要市*********肇庆碧桂园依云雅筑一街16座208房”的房产及“高要市*********肇庆碧桂园映月清泉二十三街61*”的国有土地使用权﹞的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。五、被告李金楷、吴丽琴在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行支付公告费260元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16131.06元，财产保全申请费5000元,合共21131.06元（原告已预交），由被告李金楷、吴丽琴负担（被告李金楷、吴丽琴在履行本判决确定的义务时迳行支付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  李光强审 判 员  黄坤朝人民陪审员  黎瑞英二〇二〇年四月二十九日法官 助理  苏金妹书 记 员  梁思颖