贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8725号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。 被告：唐先贵，男，1971年10月19日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：孙晓芸，女，1984年11月16日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：贵州致远投资担保有限公司，住所地贵州省贵阳市南明区文昌南路**文昌苑综合楼****。 法定代表人：李永智，该公司执行董事。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告唐先贵、孙晓芸、贵州致远投资担保有限公司（以下简称致远担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月6日公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人翟晶晶到庭参加诉讼，被告唐先贵、孙晓芸、致远担保公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除万丰村镇银行与唐先贵、孙晓芸签订的2017年营个经字第9-0003号《个人借款合同》；2.请求人民法院依法判决唐先贵、孙晓芸偿还万丰村镇银行截至2019年6月20日的借款本金3000000元、利息179875元、罚息64412.08元和复利8827.32元，合计3253114.40元；3.判决唐先贵、孙晓芸从2019年6月21日起以尚欠本金3000000元为基数按照月利率11.25‰计算罚息，并以尚欠的利息为基数按照月利率11.25‰计算复利至本息清偿完毕之日；4.请求人民法院依法判令唐先贵、孙晓芸支付万丰村镇银行实现债权所产生的律师费60000元；5.请求人民法院依法判决致远担保公司对前述第2、3、4项诉讼请求确定的款项承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用、保全费用等全部由唐先贵、孙晓芸、致远担保公司共同承担。事实及理由：万丰村镇银行是经依法审批的银行金融机构，经唐先贵、孙晓芸申请，万丰村镇银行同意贷款350万元给唐先贵、孙晓芸，由致远担保公司提供保证担保。2017年9月28日，万丰村镇银行与唐先贵、孙晓芸签订了2017年营个经字第9-0003号《个人借款合同》，合同约定借款金额为350万元，借款期限为24个月，即自2017年9月28日至2019年9月27日，借款利率为固定利率，即借款发放当日中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮89%，在借款期限内该利率保持不变，还款方式为按月付息，分期还本，第一年到期归还本金100万元，第二年到期归还本金250万元；另合同还约定借据或借款支取凭证为合同的组成部分，合同未记载或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准；合同还约定因借款人违约致使万丰村镇银行采取诉讼方式实现债权为此支付的律师费、差旅费、执行费等实现债权的费用的，由借款人承担。为了保障贷款的安全，致远担保公司自愿为唐先贵的借款向万丰村镇银行提供保证担保并于同日与万丰村镇银行签订编号2017年营个经字第9-0003号《保证担保合同》，担保合同载明保证人自愿为债权人与唐先贵签订的编号2017年营个经字第9-0003号《个人借款合同》提供保证担保，约定被担保的主债权本金350万元，保证方式为连带责任保证，保证的范围包含主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、迟延履行期间债务利息及债权人为实现债权的一切费用，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。前述合同签订后，唐先贵、孙晓芸于2017年9月28日向万丰村镇银行提交《借据》向万丰村镇银行支取借款350万元，借据载明的借款利率为月利率7.5‰，担保人致远担保公司在借据上盖章，万丰村镇银行于同日向唐先贵在万丰村镇银行开设的账户发放贷款350万元，履行了合同义务。唐先贵、孙晓芸获得借款后，仅履行了部分还款义务，在合同约定的第一年期满，未按约定归还本金100万元，仅归还本金50万元，后又多次拖欠利息，未按合同约定按月支付利息。唐先贵、孙晓芸的逾期还款行为已构成违约。为此，万丰村镇银行根据合同约定，提前收回已发放的借款，并根据合同约定就唐先贵、孙晓芸逾期的本金和利息按照借款利率的1.5倍计收罚息和复利。万丰村镇银行在借款人逾期后多次与借款人沟通，但借款人久拖不还，保证人也未按合同约定履行还款义务，为维护自身合法权益特诉至人民法院望判如所述。 唐先贵、孙晓芸、致远担保公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，唐先贵、孙晓芸、致远担保公司作为负有举证责任、质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为对其举证、质证权利的放弃。对万丰村镇银行提交的证据，本院综合认定如下：万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；唐先贵与孙晓芸的身份证、结婚证；《个人借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《保证担保合同》、《借款借据》、《还款凭证》、《活期历史交易流水清单》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》，经本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，本院与万丰村镇银行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年9月28日，唐先贵、孙晓芸作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2017年营个经字第9—0003号《个人借款合同》，合同约定借款金额3500000元，借款期限为24个月，即自2017年9月28日起至2019年9月27日，借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算，若分次提款，借款期限的实际起止日则以第一次实际提款日开始起算，第二次及以后各次单笔借款到期日均不得超过该借款期限。借款用途为归还我行已有贷款，借款利率为固定利率，利率为借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮89%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。借款人还本付息采用分期还款方式为按月付息分期还本，第壹年到期归还本金壹佰万元整，第贰年到期还本本金贰佰伍拾万元整。借款人应于每期还款日前在本合同所述账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收；借款人的还款按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。贷款担保为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为2017年营个经保字第9-0003。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息，借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。借款人逃避贷款人监督，未按约定按期足额偿还借款，或违反本合同其他约定的，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费[2016]1559号》文件计算）。本合同履行发生争议的，合同双方协商解决，协商不成，双方同意向贷款人住所地人民法院起诉。合同尾部借款人处唐先贵、孙晓芸签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同日，孙晓芸在万丰村镇银行出具的《共同还款责任承诺书》上共同还款责任人处签字捺印，承诺对该笔贷款本息及相关费用承担无限连带清偿责任。 2017年9月28日，致远担保公司作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2017年营个经保字第9-0003号《保证担保合同》，合同约定致远担保公司自愿为万丰村镇银行与唐先贵签订的合同编号为2017年营个经字第9-0003号个人借款合同提供保证担保，被担保的主债权种类为个人生产经营贷款，本金数额为人民币3500000元；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1559号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期间届满之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；保证人为债务人与债权人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且保证人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由债权人确定；保证人未按合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或万丰村镇银行各分支机构的账户中直接划收相关款项。合同尾部保证人处致远担保公司加盖公章，致远担保公司法定代表人李永智加盖个人印章，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年9月28日万丰村镇银行向唐先贵账户发放贷款3500000元。同时，万丰村镇银行出具《借款借据》，载明借款人为唐先贵，借款金额3500000元，借款用途归还我行已有贷款，月利率7.5‰，结息方式为按月（定期结息），还款方式为2018年9月27日归还本金100万元，2019年8月27日归还本金250万元，借款日期2017年9月28日，借款到期日2019年9月27日。《借款借据》借款人处唐先贵、孙晓芸签字捺印，《借款借据》担保人处致远担保公司加盖公章，致远担保公司法定代表人李永智加盖个人印章。 万丰村镇银行提交的《活期历史交易流水清单》、《还款凭证》显示，唐先贵、孙晓芸借款后按合同约定支付了四期利息至2018年1月；2018年2月第五期利息仅支付6966.42元，尚欠利息20158.58元；2018年3月第六期利息24500元未支付，万丰村镇银行于2018年3月21日扣划唐先贵账户内金额3.87元抵扣已产生的复利；2018年4月第七期利息27125元未支付；2018年5月第八期利息26250元未支付；2018年5月23日万丰村镇银行扣划致远担保公司保证金账户内金额99653.43元抵扣唐先贵从2018年2月至2018年5月应付未付的正常利息及已产生的复利（其中抵扣正常利息98033.58元、抵扣复利1619.85元）；2018年6月第九期利息27125元未支付，2018年7月第十期利息26250元未支付，2018年8月第十一期利息27125元未支付，2018年8月29日万丰村镇银行扣划致远担保公司保证金账户内金额81673.48元抵扣唐先贵从2018年6月至2018年8月应付未付的正常利息及已产生的复利（其中抵扣正常利息80500元、抵扣复利1173.48元）；2018年9月第十二期利息27125元未支付，2018年9月27日第一年到期日未偿还借款本金1000000元，亦未支付当期（第十三期）利息5250元；2018年10月第十四期利息15000元未支付，2018年11月第十五期利息19375元未支付，2018年12月第十六期利息18750元未支付，2018年12月28日万丰村镇银行扣划致远担保公司保证金账户内金额500000元用于抵扣借款本金；2019年1月第十七期利息19375元未支付，2019年2月第十八期利息19375元未支付，2019年3月第十九期利息17500元未支付，2019年4月第二十期利息19375元未支付，2019年5月第二十一期利息18750元未支付，后万丰村镇银行诉至法院。 2019年7月，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州心达律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与唐先贵、孙晓芸、致远担保公司金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州心达律师事务所指派本所律师为本案万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。采用风险代理，代理费以起诉时的贷款本金余额300万元为基数按2%计算，共计律师费60000元，支付方式为甲方支付前期代理费15000元，剩余45000元待法院调解或判决后借款人（担保人、抵押人）自动履行或法院执行追回借款本金、罚息、复利、利息后五个工作日内支付。后贵州心达律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为15000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月17日，万丰村镇银行向贵州心达律师事务所账户支付律师代理费15000元。 上述法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；唐先贵与孙晓芸的身份证、结婚证；《个人借款合同》、《保证担保合同》、《借款借据》、《还款凭证》、《活期历史交易流水清单》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与唐向阳于2017年9月28日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向唐先贵账户发放贷款3500000元，唐先贵、孙晓芸作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，唐先贵、孙晓芸未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请唐先贵、孙晓芸偿还尚欠借款本息的请求，本院予以支持。由于双方在合同中未约定解除合同的条件，仅约定了若借款人未按期偿还借款，万丰村镇银行有权宣布合同立即到期，且从万丰村镇银行的诉请来看，其应系宣布案涉借款合同于2019年6月20日提前到期。经本院按双方合同约定的还款方式、还款顺序及万丰村镇银行提交的《活期历史交易流水清单》与《还款凭证》进行核算，截止至2019年6月20日，唐先贵、孙晓芸尚欠万丰村镇银行的借款本金为3000000元、应付未付的正常利息为179875元。 关于本案有关罚息与复利的主张是否得到支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。唐先贵、孙晓芸借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求唐先贵、孙晓芸支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，万丰村镇银行与唐先贵、孙晓芸在合同中约定，罚息利率按借款利率上浮50%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮89%再上浮50%计算支付，经查，借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率为年利率4.75%，上浮89%即为年利率9%，罚息利率在借款年利率12%基础上上浮50%，即按年利率13.5%计算支付。经本院按万丰村镇银行提交的《活期历史交易流水清单》、《还款凭证》显示的唐先贵的还款情况分段进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年6月20日唐先贵、孙晓芸尚欠万丰村镇银行罚息金额64412.08元与复利金额8827.32元，未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款从2019年6月21日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以唐先贵、孙晓芸尚欠的借款本金3000000元与正常利息179875元之和3179875元为基数按年利率13.5%计算支付； 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人承担，且万丰村镇银行已实际支付律师费15000元，故本院对万丰村镇银行诉请要求唐先贵、孙晓芸承担万丰村镇银行为实现债权产生的律师费支持已实际支付的15000元，未支付部分待实际产生后再另案主张。 关于致远担保公司对本案借款本息及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，致远担保公司与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处加盖公章，应为双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为全部债务，包含万丰村镇银行为实现债权而产生的律师费，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年9月27日，保证期间应至2021年9月27日，万丰村镇银行于2019年8月14日向本院提起诉讼，未过保证期间，故致远担保公司应对唐先贵、孙晓芸尚欠万丰村镇银行的借款本息及律师费承担连带清偿责任。致远担保公司承担连带保证责任后，有权向唐先贵、孙晓芸进行追偿。 唐先贵、孙晓芸、致远担保公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、唐先贵、孙晓芸于本判决生效之日起十日内偿还兴义市万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年6月20日的借款本金3000000元、利息179875元、罚息64412.08元、复利8827.32元，共计3253114.40元；并从2019年6月21日起以3179875元为基数按年利率13.5%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、唐先贵、孙晓芸于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师费15000元； 三、贵州致远投资担保有限公司对唐先贵、孙晓芸前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，贵州致远投资担保有限公司承担连带保证责任后，有权向唐先贵、孙晓芸追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费33304元，由兴义万丰村镇银行有限责任公司负担304元，由唐先贵、孙晓芸、贵州致远投资担保有限公司负担33000元，由唐先贵、孙晓芸、贵州致远投资担保有限公司直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  岑正华 二〇二〇年四月十日 书 记 员  黄 瑶