山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初438号原告：招商银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼,统一社会信用代码为×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：许李博，山西弘韬律师事务所律师。被告：郭树芳，男，1957年9月16日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码×××。被告：申爱萍，女，1958年4月16日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码×××。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告郭树芳、申爱萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人许李博到庭参加诉讼，被告郭树芳、申爱萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向法院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告贷款本金2783374.76元，截至2019年7月19日的利息62741.91元、罚息1984.11元、复息1322.88元，本息合计2849423.66元，以及自2019年7月20日起至上述债务付清之日止的利息（按照合同约定的年利率、罚息、复息标准计算）；2.判令原告对被告申爱萍名下位于太原市并州南路西一巷24号78幢1-2层3号（房权证并字第XXXX号）的房屋享有优先受偿权；3.判令原告对被告质押的活期存款423000元及利息在上述第一项诉讼请求主张的债权范围内具有优先受偿权；4.本案的全部诉讼费、保全费、律师代理费等其他实现债权的费用由二被告承担。事实与理由：2014年2月21日，原告招商银行股份有限公司太原分行与被告郭树芳签订了编号为8140219771003的《个人授信协议》，该协议约定，原告招商银行股份有限公司太原分行向被告郭树芳提供总额为423万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年2月21日到2024年2月21日止，若被告不能按时如约偿还贷款，则原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。同日，二被告以储蓄活期存款423000元为授信协议项下的授信额度提供了最高额抵押，二被告以被告申爱萍名下位于太原市并州南路西一巷24号78幢1-2层3号的房屋为授信协议项下的授信额度提供了最高额抵押。2015年2月15日，原告与被告郭树芳签订编号为8150213014008的《个人贷款借款合同》，贷款用途为流动资金周转，贷款金额为423万元，贷款期限为60个月，从2015年2月15日起到2020年2月15日，执行利率为年利率8.4%，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。合同约定，若被告郭树芳未按合同约定按时足额偿还贷款，原告对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕。对不能支付的利息，按罚息利率按日加收复息。同时，若被告未按合同约定按时则还本或复息，原告有权宣布借款合同提前到期，并提前收回已发放的贷款的本息并要求支付相关费用。依上述协议，原告于2015年2月15日向被告郭树芳发放贷款423万元，被告郭树芳也均签署了相应的借款借据。虽该笔借款是被告郭树芳以个人名义所贷，但该笔借款发生在夫妻关系存续期间，应视为二被告的夫妻共同债务，且二被告作为共同抵押人为授信协议下的债务提供了最高额抵押，因此二被告依法应对上述债务共同承担还款责任。截止到2019年7月19日，被告郭树芳未按约定按时足额还本付息，原告宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。经原告多次催要，二被告均未能偿还全部本金和利息。现被告尚欠原告贷款本金2783374.76元，截止2019年7月19日的逾期利息62741.91元，罚息1984.11元，复息1322.88元，本息合计2849423.66元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。郭树芳未作答辩，亦未向本院提交证据。申爱萍未作答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郭树芳、申爱萍经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《房屋他项权证》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《贷款关键信息表》、《贷款附属信息表》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月21日，原告作为授信人与被告郭树芳作为授信申请人签订了编号为8140219771003的《个人授信协议》，约定：原告给予被告郭树芳423万元的可循环授信额度，授信期间为120月，从2014年2月21日起到2024年2月21日止；授信人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数承担。2014年2月21日，原告作为抵押权人与被告郭树芳、申爱萍作为抵押人签订了编号为8140219771003-从1的《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物为位于太原市并州南路西一巷24号78幢1-2层3号的房屋（产权证号：房权证并字第**）；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及授信人实现债权和抵押权的费用；本项抵押为最高额抵押；抵押期间为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年3月10日办理了抵押权登记，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证（他项权证号为：晋房他证并字第T2014017**）。2014年2月21日，原告作为质权人与被告郭树芳作为出质人签订了编号为8140219771003-从2的《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为质物；质物为储蓄活期存款；价值为423000元；期限为120月；特定账户及账号为×××；质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用；本项质权为最高额质押；质押期间为质权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2015年2月15日，原告作为贷款人与被告郭树芳作为借款人签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款为小微抵押贷款，用于流动资金周转，贷款金额为4230000元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为60个月，自2015年2月15日起至2020年2月15日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用浮动利率，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，即年利率为8.4%，合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇国家政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更；合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按照规定的次年对应日调整方式进行调整；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；如借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款贷款人有权优先受偿。2015年2月15日，原告依约向被告郭树芳的账户发放4230000元贷款，被告郭树芳向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据中载明的借款期限为2015年2月15日至2020年2月15日，贷款年利率为8.4%。被告郭树芳未按照合同约定还本付息。截至2019年7月19日，被告郭树芳尚欠原告本金2783374.76元、利息62741.91元、罚息1984.11元、复息1322.88元。本院认为，原告与被告郭树芳签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》以及原告与二被告签订的《个人授信最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方当事人均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告已按照合同向被告郭树芳交付了约定的款项，履行了合同义务，但被告郭树芳未按合同约定归还借款本金，构成违约，应承担相应违约责任，故对原告要求被告郭树芳偿还贷款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求本院予以支持。双方约定贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，且按照规定的次年对应日调整方式进行调整，即现行贷款年利率为6.65%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算逾期罚息、复利利率为年利率9.975%，不违反法律规定，本院予以支持。被告申爱萍在《个人授信最高额抵押合同》上签字可以认定其对被告郭树芳基于授信合同项下的借款知情、有共同举债的意思表示，且借款发生在二被告夫妻关系存续期间，故被告申爱萍对被告郭树芳《个人贷款借款合同》项下的上述债务应承担共同还款责任。被告申爱萍以其所有房屋为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，符合抵押生效要件，原告要求拍卖、变卖抵押物，以其价款优先偿还原告债权的诉讼请求应予支持。被告郭树芳作为出质人，应在债权范围内承担相应的担保责任，原告要求以被告质押的储蓄活期存款423000元及利息在债权范围内优先偿还原告债权的诉讼请求应予支持。关于律师费，原告未提交相应票据证明该项费用已实际发生，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告招商银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭树芳、申爱萍在判决生效后十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金2783374.76元、利息62741.91元、罚息1984.11元、复息1322.88元及自2019年7月20日起至贷款全部还清之日止的罚息（以未还本金2783374.76元为基数，按年利率9.975%计算）和复息（以未还利息62741.91元为基数，按年利率9.975%计算）；二、如被告郭树芳、申爱萍不履行上述第一项义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权对被告申爱萍名下位于太原市并州南路西一巷24号78幢1-2层3号的房屋（产权证号：房权：房权证并字第**或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿；三、如被告郭树芳、申爱萍不履行上述第一项义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权对被告郭树芳出质的账号为×××的423000元的存款及利息在上述第一项判决确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29596元，减半收取计14798元，由被告郭树芳、申爱萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇二〇年四月十三日书记员 张 茜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六十七条：质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条：债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自已提出的主张,有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。