广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初13222号原告：中国农业银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市古镇东兴路**。主要负责人:梁满泉，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：郭永富，男，1980年6月2日出生，汉族，住江西省赣州市定南县。被告：中山市恒通房地产开发有限公司，住所地广东省中山市横栏镇景帝路**尚水华庭1卡**。法定代表人：陈珠标，执行董事。委托诉讼代理人：伍丽贤，广东松楠律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷斌，广东松楠律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行（以下简称农业银行古镇支行）与被告郭永富、中山市恒通房地产开发有限公司（以下简称恒通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行古镇支行的委托诉讼代理人吴嘉欣，被告恒通公司的委托诉讼代理人伍丽贤到庭参加诉讼，被告郭永富经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行古镇支行向本院提出诉讼请求：1.郭永富向农业银行古镇支行清偿尚欠的借款本金596160.97元、利息6412.55元、罚息41.08元、复利67.49元（暂计至2019年6月12日，之后的从2019年6月13日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.郭永富承担农业银行古镇支行因实现债权所产生的律师费29107元；3.农业银行古镇支行对郭永富提供的位于中山市的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.恒通公司对郭永富的上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，农业银行古镇支行变更第1项诉讼请求为郭永富向农业银行古镇支行清偿尚欠的借款本金590872.85元、利息16814.44元、罚息298.08元、复利457.87元，暂计至2020年4月10日，之后的从2020年4月11日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算。事实和理由：贷款人：农业银行古镇支行。借款人：郭永富。抵押人：郭永富。保证人：恒通公司。签约情况：农业银行古镇支行与郭永富、恒通公司于2016年9月14日签订《个人购房担保借款合同》（编号：44020120160187669）。贷款金额：632000元。贷款期限：300个月，自2016年9月14日起至2041年9月13日止。约定还款方式：合同第二十九条约定：等额本息还款。贷款执行利率：合同第二十六条约定：借款利率采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾贰后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：合同第十一条11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：合同第十一条11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：合同第十一条11.4（2）约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：2016年9月23日，农业银行古镇支行与郭永富就本案抵押物即位于中山市的房地产办理了抵押登记备案手续（易房抵字第××号）。保证担保情况：合同第三十一条、第三十五条约定：恒通公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。实现债权的费用：合同第十一条11.8约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。欠款情况：自2019年2月14日起，郭永富未能按时还款，截至2019年6月12日，郭永富尚欠借款本金596160.97元、利息6412.55元、罚息41.08元、复利67.49元，合计602682.09元。农业银行古镇支行依据所签合同第十一条11.4（2）约定，要求郭永富、恒通公司偿还尚欠贷款本金并结清利息。郭永富、恒通公司拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向农业银行古镇支行清偿全部债务。恒通公司辩称，1.郭永富已提供抵押物作为农业银行古镇支行向其发放借款的担保，根据法律规定，恒通公司只对抵押物不足清偿的部分承担连带责任。（1）依照《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”及《物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，郭永富作为债务人已经提供抵押财产（位于中山市的房产）作为担保物，并办理了抵押登记。且恒通公司与农业银行古镇支行之间并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，因此，应当先依法处分上述抵押物，如该抵押物不能全部清偿农业银行古镇支行的债权，恒通公司对不足清偿部分承担连带清偿责任。（2）贷款合同中约定恒通公司的担保责任是阶段性保证，即在涉案房产未办理产权证、农业银行古镇支行未取得涉案房产的担保抵押权的情况下，恒通公司需对郭永富的贷款承担保证责任。但根据中山市司法实践，涉案房产已办理销售登记备案和抵押登记备案，该情况下农业银行古镇支行可对拍卖、处置涉案房产所得价款优先受偿，能够实现当初订立贷款合同的目的。因此，恒通公司只对涉案抵押物不足清偿的部分承担连带责任，才符合当初订立贷款合同的目的和各方当事人的真实意思表示。2.恒通公司承担保证责任后，有权向郭永富追偿。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，若因郭永富没有依约向农业银行古镇支行履行还款义务，导致农业银行古镇支行要求作为保证人的恒通公司承担保证责任的，根据法律规定，恒通公司在承担保证责任后有权行使追偿权向郭永富追偿。为避免诉累，恳请法院对本案诉讼中一并审理恒通公司与郭永富之间因承担保证责任所产生的纠纷，并在判决书中明确恒通公司承担保证责任后，有权向郭永富追偿。郭永富未在法定期限内提交答辩意见，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年9月14日，农业银行古镇支行（贷款人、抵押权人）与郭永富（借款人、抵押人）、恒通公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：44020120160187669），约定借款金额632000元（借款直接划入恒通公司的账户），借款用途为购买房产（房产位于中山市），借款人声明上述房产为借款人家庭（借款人及配偶、未成年子女）范围内的第壹套房产，且抵押人及抵押物共有人同意以该房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实际债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权；本合同项下借款同时存在两个物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。贷款期限300个月，自2016年9月14日起至2041年9月13日止，每月14日等额本息还款；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾贰后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；恒通公司承担阶段性连带责任保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人债务称连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。2015年9月14日，农业银行古镇支行按约定向郭永富发放贷款632000元。2015年9月23日，中山市房地产交易登记管理所确认上述商品房已办理抵押登记备案［易房抵字第××号］。郭永富从2019年2月14日开始未按期还款，农业银行古镇支行于2019年9月18日诉至本院，提出前述诉请。诉讼过程中，农业银行古镇支行确认截至2020年4月10日，郭永富尚欠农业银行古镇支行借款本金590872.85元、利息16814.44元、罚息298.08元、复利457.87元。另查明：2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行（甲方）与广东道慧律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定乙方接受甲方委托，指派陈志盛、梁世颂、吴嘉欣、吴少容作为甲方或甲方下属支行的代理人，代理甲方或甲方下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，律师代理费按诉讼标的额分段按比例计付：50万元（含50万元）以下的5%，50万元-100万元（含100万元）的部分4%等内容。广东道慧律师事务所于2019年9月6日向中国农业银行股份有限公司中山分行出具律师费（郭永富案）金额为29107元的广东增值税专用发票。本院认为，农业银行古镇支行与郭永富、恒通公司签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，各方均应恪守履行。农业银行古镇支行主张郭永富从2019年2月14日起未按约还款，截至2020年4月10日尚欠借款本金590872.85元及利息、罚息、复利等，郭永富没有提供任何证据予以反驳，故本院予以认定。农业银行古镇支行已依约履行了发放贷款的合同义务，郭永富未依约偿还借款本息，已经构成违约，应承担相应违约责任。农业银行古镇支行要求郭永富偿还借款本金590872.85元及利息、罚息、复利，支付律师费29107元并实现抵押权的诉请，理由充分，故本院予以支持。恒通公司为郭永富的上述债务提供阶段性连带责任保证，现郭永富尚未取得案涉商品房的房地产权属证书，依据合同约定，该保证尚在保证期间内，故恒通公司应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，……”的规定，农业银行古镇支行与恒通公司对实现债权有明确约定，农业银行古镇支行要求恒通公司对郭永富的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，故本院予以支持。关于恒通公司辩称承担保证责任后向郭永富行使追偿权的问题，其应另案起诉进行主张。恒通公司的相应抗辩，理据不足，本院不予采纳。郭永富经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农业银行古镇支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，不影响本院对本案的依法审理，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告郭永富于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行偿还借款本金590872.85元及利息、罚息、复利（截至2020年4月10日的利息16814.44元、罚息298.08元、复利457.87元；从2020年4月11日起至本判决生效之日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮12%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按合同约定计算复利；从本判决生效次日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；二、被告郭永富于本判决发生效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行支付律师费29107元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行对被告郭永富名下位于中山市的房地产［合同编号：ＨＴＮ2016097951］的折价或拍卖、变卖价款在上述第一、二判项的债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市恒通房地产开发有限公司对被告郭永富的上述第一、二判项所述债务承担连带清偿责任，被告中山市恒通房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告郭永富追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10118元，保全费3679元，共计13797元，由被告郭永富、中山市恒通房地产开发有限公司负担(该款原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行已预交，本院不作清退，由被告郭永富、中山市恒通房地产开发有限公司在支付上述款项时迳付原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 朱 鹏审判员 陈玉珍审判员 郭晓琳二〇二〇年四月二十二日书记员 李汇晴