重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初18614号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：何山，男，1975年2月10日出生，汉族，住四川省华蓥市。被告：黄志华，女，1975年3月11日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告何山、被告黄志华信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告何山、被告黄志华经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.何山、黄志华立即偿还截至2018年3月18日信用卡欠款本金109607.33元、利息17610.93元、现金分期手续费16500元、违约金74809.13元，并支付自2018年3月19日起至付清时止，以本金109607.33元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.本案诉讼费用由何山、黄志华承担。事实和理由：2016年10月20日，何山向重庆银行申请办理了信用卡。同日，何山向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《服务通知确认函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理了现金分期业务现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费18%，分期手续费分期收取。何山还通过刷卡消费等方式进行透支交易。何山使用现金分期功能后未按时还款。截至2018年3月18日何山累计尚欠重庆银行本息、违约金、现金分期手续费等共计人民币218527.39元。黄志华作为何山的配偶，应当对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。被告何山未作答辩。被告黄志华未作答辩。经审理查明，2016年10月20日,何山向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，如果信用卡申领人及其附属卡持卡人在此之前有分期付款交易的，重庆银行将分期交易剩余金额一次性记入账户一并作为信用卡申领人及其附属卡持卡人的欠款。何山在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，何山向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《服务通知确认函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，拟分期金额150000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取，并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。该《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》还载明，何山自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至何山在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；何山已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。之后，重庆银行为何山核发了信用卡。经重庆银行审核批准，为何山办理了现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费18%，分期手续费分期收取。2016年11月1日，重庆银行向何山在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款100000元。嗣后，何山持上述信用卡进行透支消费，并通过该卡偿还透支消费款项。同时，从2016年11月18日起，现金分期业务项下的分期本金2083.33元及分期手续费375元，总计48期，于每月的18日记入信用卡账单。何山偿还了部分欠款后未按约足额还款。2017年6月18日，重庆银行宣布何山的大额现金分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、未到期分期手续费15000元。截至2018年3月18日，何山尚欠重庆银行信用卡消费本金19795元、消费利息4266.66元；分期本金89812.33元、分期利息13344.27元、到期分期手续费1500元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。黄志华与何山于2011年2月28日登记结婚。上述事实，有信用卡申请表、领用合约、信用卡现金分期功能申请表、服务通知确认函、委托激活及现金分期授权书、交易明细对账单、结婚证复印件、婚姻登记查询、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，何山与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向何山发放了信用卡，并按照何山的申请为其发放了现金分期贷款，何山使用该笔贷款并使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。何山应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、到期分期手续费。何山的本案信用卡消费透支债务发生在黄志华与何山夫妻关系存续期间，因此，黄志华对何山的该部分债务应当承担共同还款责任。但何山办理的大额现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对重庆银行关于黄志华对该部分债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间何山应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与何山通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。被告何山、被告黄志华经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告何山、被告黄志华在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年3月18日的信用卡消费本金19795元，消费利息4266.66元，并支付自2018年3月19日起至欠款付清时止，以消费本金19795元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告何山在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年3月18日的信用卡分期本金89812.33元、分期利息13344.27元、到期分期手续费1500元，并支付自2018年3月19日起至欠款付清时止，以分期本金89812.33元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4578元，公告费260元，合计4838元，由被告何山承担3134元，被告黄志华对此与被告何山共同承担662元，原告重庆银行股份有限公司承担1704元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  戴小华二〇二〇年四月七日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺