广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29177号原告：刘小梅，女，1969年10月1日出生，汉族，身份证住址广东省兴宁市***********，公民身份号码441************246。被告：广发银行股份有限公司中山开发区科技支行，住所地中山市火炬开发区*************11-15卡、二层13-14卡，统一社会信用代码914************231。代表人：周兵，行长。委托诉讼代理人：温斯斯，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。原告刘小梅与被告广发银行股份有限公司中山开发区科技支行(以下简称广发银行中山开发区科技支行)信用卡纠纷一案，本院于2019年12月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘小梅、被告广发银行中山开发区科技支行的委托诉讼代理人温斯斯、陈丽仪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘小梅向本院提出以下诉讼请求：一、请求判令恢复信用卡重新使用；二、请求判令返还多存9769.83元。庭审过程中，原告将第二项诉讼请求变更为请求判令返还多存7458.59元。事实与理由：原告办理的广发银行信用卡授信18000元，可取现9000元，可消费9000元。自2016年5月7日起正式消费，因2018年3月6日的消费记录是原告没有消费的，2018年5月因账单问题，被告又说原告的卡存在风险问题；停卡换卡后，换了的新卡又用不了。1.从授信18000元起递减余额9769.83元；2.从作分期开始递减余额2191.66元；3.总还款加提额46100.02元，减去总共费用41834.43元，减去其他费用50元，减去财智金2000元，余额2211.59元；4.从每期返额度加提额，卡面可用额38996.08元。因多次去银行、信用卡部沟通，都不处理，请求给予公平、公正的处理。原告刘小梅为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1.信用卡账单、收据；2.原告手写的对账单。被告广发银行中山开发区科技支行答辩称：一、原告向被告申请办理信用卡业务，签署关于使用信用卡事项的相关协议，明确知悉信用卡产品的特性以及应遵循的规则，原告应依约行使协议的权利，履行协议的义务。2016年5月3日原告向被告提交申请资料用于办理信用卡，并签署了《综合费率表》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》等协议，明确其已知悉该信用卡产品的相关信息，愿意遵守协议的各项规则。其中，《综合费率表》中明确年费、境内透支手续费、循环信用利息、账单分期手续费、工本费、挂失费等费用的收取标准。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定信用卡还款方式、期限，信用卡注销方式以及其他违约条款。《广发银行信用卡章程》明确了信用卡业务的计息、收费、还款规定，明确持卡人的权利与义务等。通过上述协议及文件可知，被告有权根据持卡人的资信、财产及相关情况决定是否发卡，有权核给和调整持卡人的信用额度。而原告作为持卡人应当按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支提现款、透支消费款、利息、年费、违约金、手续费等费用。上述的协议、文件均经原告认真阅读并知悉了解，故应对原告、被告产生法律效力。本案中，原告于2016年5月3日向被告提交申请信用卡的资料，被告经审核决定向原告核给信用卡，该卡消费额度为18000元，其中提现额度是9000元。另，原告于2016年11月14日向被告申请办理财智金业务，交易本金为2000元，于2016年10月14日申请办理账单分期业务，交易本金为12957.71元，被告经核准原告的资信情况，批准原告上述的业务申请。二、被告根据原告的申请和要求依程序注销案涉信用卡，故原告要求恢复信用卡重新使用的请求缺乏事实和法律依据。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十一条关于广发卡注销的约定，注销广发卡须提前三十天申请，在银行确认后注销方可生效，同时银行可根据自身经营管理和风险控制的需要，有权在无须事先通知客户的情况下注销其广发卡。由此可知，信用卡的注销可由持卡人自行申请，也可由发卡机构视情况决定。本案中，原告在2018年4月13日致电广发银行，主动要求注销案涉信用卡，该事实被告已提供相关的通话记录予以佐证。被告认为，申请注销信用卡是原告自身申请处理的，应对自身的行为承担责任，现信用卡一经原告申请注销后无法再恢复使用，故原告要求恢复信用卡的使用诉求缺乏事实和法律依据。三、案涉信用卡所发生的每笔交易明细真实、清晰，原告申请注销信用卡时，同意将存款1.25元清零后要求注销信用卡，现诉求返还多存的9769.83元缺乏事实和法律依据。首先，被告提交的证据《交易明细》明确显示，原告在持卡期间（自2016年5月27日起至2018年10月13日止）所发生的每笔交易的交易日期、交易金额、交易事项等均真实、清楚，且原告提交的证据《对账单》的记录与《交易明细》记载的金额亦一致。在申请注销信用卡时，卡里余额为1.25元，被告经原告的同意将卡里的余额清零后依程序注销。而原告认为卡里余存9769.83元纯属对信用卡使用理解有误或其计算方式有误。其次，原告对信用卡的授信额度理解有误。授信额度是指金融机构为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，也就是说，授信额度是金融机构能给借款人提供的最大借款金额。而原告在整个计算方式中将授信贷款金额错认为自身的存款余额，所以最终计算结果得出信用卡里有存款9769.83元明显错误，且与常理相悖。再者，系统显示2018年3月6日有一笔在中山市悠悠服饰店消费50元的记录，原告认为不是其自身消费的主张缺乏事实依据。发卡机构发卡后，信用卡一直由原告持有、控制并使用，信用卡所产生的交易行为及所产生的结果亦应由原告承担。综上所述，原告的诉讼请求完全不具事实依据，恳请贵院驳回原告的全部诉讼请求。庭审过程中，被告补充答辩称：原告于2018年10月13日申请注销了信用卡，原被告的信用卡服务合同提前终止，双方已经履行了合同中的权利义务，债权债务已结清，且原告收到每期对账单后并没有在30天内提出异议，视为认可全部的交易，综上所述，原告的诉求缺乏事实依据及法律依据，请求驳回原告的诉求。被告广发银行中山开发区科技支行提交了如下证据：1.《申请表》；2.《综合费率表》；3.《广发银行信用卡章程》；4.《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》；5.《账单分期付款计划协议》；6.《财智金产品介绍及协议》；7.《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》截图、《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》截图、《关于调整信用卡业务违约金收取调整的公告》；8.换卡截图；9.财智金转账截图；10.欠款明细；11.视听资料（附录音光盘及文本）。本院经审理认定事实如下：2016年5月3日，原告刘小梅签署了被告广发银行中山开发区科技支行的信用卡申请表，申请表第十步处有手写本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则的字样，主卡申请人签署确认处签刘小梅名。原告从2016年5月27日开始使用尾号为3975的广发银行信用卡，该卡客户消费额度为18000元，客户提现额度为9000元。根据被告提供的广发银行信用卡客户协议（个人卡）第八条:3.客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视为客户已认可全部交易；第九条：2.广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡有效期内，银行有权根据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。……3.客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可以选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）……（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款……客户充分了解并清楚知晓如选择按最低还款额还款的，客户自愿同意不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，换必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收取限额。客户的最低还款比例、最低收费限额及违约金率由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡有效期内，银行有权根据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。……4.客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按最低还款额还款约定执行。根据被告提供的综合费率表、广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告、关于调整信用卡业务违约金收取调整的公告，境内透支手续费收费水平为：按境内透支取现、透支转账（至对私账户）金额的一定比例收取：人民币卡：2.5%，最低RMB10；双币卡：2.5%，最低RMB10；循环信用利息：日息万分之五，最低RMB1/USD1。2017年1月1日前，滞纳金收费水平为：按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低RMB20，双币卡最低RMB20/USD2；2017年1月1日至2018年3月1日，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取；2018年3月1日后，违约金收取标准调整为：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分的5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。2016年5月27日至2018年4月12日期间，原告多次使用该卡预借现金、刷卡消费和分期付款，其中对账单显示2018年3月6日案涉信用卡在中山市悠悠服装店消费50元。2018年4月13日，原告致电被告客服申请挂失信用卡。截止2018年8月1日，该信用卡余额为1.25元。2018年10月13日，原告致电被告客服申请注销信用卡，被告对信用卡余额1.25元作了清零处理。现在原告以授信额度18000元作为其自有费用计算，认为自己多存了7458.59元，要求被告返还。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。关于原告所陈述的2018年3月6日案涉信用卡在中山市悠悠服装店消费50元不是原告自身消费的主张，无相关证据证明，本院不予采信。关于利息及违约金的计算问题，原告领用被告信用卡需要先同意广发银行信用卡客户协议（个人卡），协议载明了利息和违约金的计算方法。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条及第三条，以及被告提供的交易明细，广发银行信用卡客户协议（个人卡）、综合费率表、广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告、关于调整信用卡业务违约金收取调整的公告规定的利息、违约金条款及被告实际收取的利息利率和违约金均符合法律规定。原告将授信额度作为自有费用计算，不符合法律规定，本院对原告判令返还多收的利息及违约金的诉讼请求不予支持。对于原告要求恢复信用卡重新使用的诉讼请求，信用卡协议是由原、被告协商一致方可签订的合约，现案涉信用卡已注销，是否恢复履行或重新签订合约属于当事人之间意思自治的范畴，本院不予处理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国民法总则》第三条之规定，判决如下：驳回原告刘小梅的诉讼请求。案件受理费50元（原告已预交），由原告刘小梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向良平人民陪审员  梁华城人民陪审员  李开联二〇二〇年四月十五日书 记 员  刘嘉淳高丽冰