山东省兰陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1324民初1041号原告：宋梅，女，1942年4月4日出生，汉族，居民，住兰陵县。原告：孙丙玲，男，1968年3月30日出生，汉族，居民，住兰陵县。原告：王传桂，男，1989年8月24日出生，汉族，居民，住兰陵县。原告：王传玺，男，1991年1月27日出生，汉族，居民，住兰陵县。以上四原告共同委托诉讼代理人：韩松，山东兰郡律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地临沂市兰山区北京路中段南侧环球丹桂园**楼。负责人：赵辉，总经理。委托诉讼代理人：宋远见，山东泽钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：王笑之，女，1974年12月29日出生，汉族，单位职工，住临沂市兰山区。原告宋梅、孙丙玲、王传桂、王传玺诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称“太平洋人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年2月11日立案。原告以已将涉案贷款偿还完毕为由撤销将兰陵县农村商业银行股份有限公司作为第三人参加诉讼，本院依法予以准许。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人韩松、被告委托诉讼代理人宋远见、王笑之到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宋梅、孙丙玲、王传桂、王传玺向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告支付保险理赔款198000元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告宋梅系死者王得武之母，孙丙玲系死者王得武之妻，王传桂、王传玺系死者王得武长子、次子。2019年1月31日，王得武在被告处投保个人人身保险，其中安贷宝意外伤害保险金额198000元；附加安贷宝定期寿险疾病身故全残保险金额198000元。上述合同签订后，王得武按照合同约定履行支付保险费义务。王得武于2019年4月22日因故死亡。现因赔偿问题未达成一致意见而酿成纠纷，故具状起诉，望判如所请。被告太平洋人寿保险公司辩称，保险合同属实，投保人在投保时经兰陵农村商业银行询问身体状况时未如实告知，被保险人患有脑梗死、高血压、糖尿病、××、肝部肿瘤等多种疾病，根据保险法十六条规定投保人未如实告知被保险人身体状况，保险公司不承担保险金责任，请求依法解除保险合同，驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求如下证据：证据1、中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身保险保险单，证明2019年1月31日，王得武在保险公司处投保个人人身保险，其中安贷宝意外伤害保险金额198000元；附加安贷宝定期寿险疾病身故全残保险金额198000元，保险期间自2019年1月31日零时起至2019年12月31日二十四时止。证据2、宋梅、孙丙玲、王传桂、王传玺身份证件、户口本及兰陵县××庄街道××庄社区居民委员会出具的证明，证明原告系本案适格主体。证据3、兰陵县人民医院住院病案、户口注销证明、居民死亡医学证明（推断）书、火化证明，证明王得武在2019年3月24日因肝占位性病变等疾病入院治疗，治疗无效出院。户口注销证明载明王得武已于2019年5月5日因“各种疾病死亡”注销户口。居民死亡医学证明（推断）书载明王得武死亡原因“肝Ca”(俗称肝癌)。火化证明载明王得武因“病故”逝世。上述证据均证明王得武死亡属于“疾病身故全残保险”范围，保险公司应当支付保险理赔款。证据4、山东兰陵农村商业银行股份有限公司出具的结清证明。证明案涉贷款已经结清。被告太平洋保险公司质证认为，对证据1保险单真实性无异议，根据保险单特约说明，投保人已经详细阅读了保险条款、健康声明及职业告知并保证如实告知，被保险人的职业和健康状况投保人签字确认，本案的投保人和被保险人为同一人，该说明证实保险公司尽到了询问、告知和解释说明的义务，而投保人未如实告知被保险人的健康状况；对证据2、证据3无异议，其中证据3出院记录中记载被保险人四年前患有脑梗死，两年前患有脑出血，糖尿病史十余年，高血压史六到七年，左眼失明，20年前因视网膜脱落进行手术治疗，有长期吸烟饮酒史，脑动脉硬化，脑中脉闭塞等多种疾病，在投保时均未向保险人告知；对证据4无异议。被告太平洋人寿保险公司为反驳原告的诉讼请求，提交保险条款及兼业保险代理合同一份，证实被告上级公司中国太平洋人寿保险股份有限公司山东分公司与山东兰陵农村商业银行股份有限公司签订保险代理合同，由山东兰陵农村商业银行代为销售保险产品、代收保险费，在保险代理合同二十条约定，兰陵农商银行应将与保险合同有关的重要情况如实告知投保人、被保险人，同样应将投保人、被保险人的情况如实告知公司，银行不得串通投保人、被保险人欺骗保险公司，给保险公司造成损失的，保险公司有索赔的权利，第四十条银行在代理活动中应遵循保险法，保险兼业代理暂行办法，关于银行类保险兼业代理机构行政许可有关事项的通知等法律法规以及甲方制定的各项保险代理规章制度，按照该份保险代理合同，兰陵农商银行在开展保险销售业务时，应当向投保人询问被保险人身体状况、职业等健康状况并向投保人详细讲解保险合同的免责条款、职业类别等保险合同内容，否则将承担相应的赔偿责任。原告质证认为对保险条款的真实性无异议，但是由于被告没有履行明确提示和告知义务，该条款不适用本案，对兼业保险代理合同的真实性无异议，但是该合同界定的是被告与农商银行之间的委托代理关系，与本案原告没有关联性，对本案原告以及死者不具有约束力，同时根据该合同约定，被告或者其代理人有在订立保险合同时就有关情况提出询问的义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据并认定事实如下：2019年1月31日，王得武通过山东兰陵农村商业银行股份有限公司在被告太平洋人寿保险公司处投保个人人身保险，其中安贷宝意外伤害保险金额198000元；附加安贷宝定期寿险疾病身故全残保险金额198000元。保险期间自2019年1月31日零时起至2019年12月31日二十四时止。约定第一受益人为贷款发放金融机构，第二受益人为法定。保险单载明，借款合同号：91600001089009。借款期限自2019年1月31日起至2019年12月31日止。特别约定：1、本保险单未尽事宜，以中国太平洋人寿保险股份有限公司《安贷宝意外伤害保险（B款）》为准。3、责任免除等条款已在背面明确说明。请仔细阅读。声明：1、本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。投保人、被保险人（或其法定监护人）签名处均有“王得武”手写签字。保险单背面健康声明及职业告知处载明“1、被保险人是否曾经或正在患下列之症状疾病：......脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）......肝硬化；严重糖尿病......？”声明与授权处载明“1、本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”。如其中任何一项为“是”，你公司不接受投保。如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。2、业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议。3、本人已了解身故或残疾保险金第一受益人为与被保险人签订贷款合同的贷款发放机构，但金额归还贷款后自动变更为被保险人本人或指定受益人，在贷款合同有效期内不作变更。”该部分内容字体为正常字体，无加黑加粗。上述合同签订后，王得武按照合同约定履行支付保险费义务。王得武于2019年4月22日因病死亡。王得武及其近亲属的基本情况：王得武，男，身份证号37282319********，户籍地兰陵县××庄街道××庄社区；其母亲为本案原告宋梅；其配偶为本案原告孙丙玲，二人共育有二子，为本案原告王传桂、王传玺；别无其他法定第一顺位继承人。另查明，王得武在山东兰陵农村商业银行股份有限公司办理一笔金额为198000元的贷款，借款期限自2019年1月31日至2019年12月31日，该贷款已于2019年12月31日结清本息。本案的争议焦点为：1、原告是否是本案的适格主体，具备理赔资格；2、被告保险公司是否承担理赔责任。本院认为，原告近亲属王得武与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司签订的个人人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对其真实性、合法性，本院予以认定。关于焦点1，原告近亲属王得武在被告处投保的保险单中约定，第一受益人为贷款发放机构，第二受益人为法定。经查，王得武在第一受益人山东兰陵农村商业银行股份有限公司的贷款已全部还清。第二受益人为法定，本案的四原告为王得武的法定继承人，具有保险利益，具备请求理赔保险金的主体资格。关于焦点2，原告通过保险代理人兰陵农村商业银行股份有限公司在被告处投保个人人身保险，根据保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。首先，本案涉案保险单背面载明的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，能否作为保险人已行使询问权利的依据？根据保险法第十七条第二款之规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本保单中，根据保险单背面健康声明及职业告知、声明与授权载明的内容，可以看出是免除保险人责任的约定，对于该部分内容，保险人需要同时履行提示及明确说明义务，而该部分内容字体为正常字体，无法引起投保人的注意，故虽然王得武在投保人处签名，该格式条款亦不能发生法律效力。其次，被告辩称投保人在投保时经兰陵农村商业银行询问身体状况时未如实告知被保险人患有多种疾病，保险公司不承担保险金责任。但被告未提供证据证明订立保险合同时保险人或其代理人对投保人进行询问的情况，对该主张本院不予采信。对于保险代理人未依据兼业保险代理合同的约定开展保险销售业务，属于保险人与保险代理人之间的纠纷，不是本案的审理范围，亦不影响保险人根据保险单的约定承担赔付保险金的责任。因此，原告所提诉求合理，依法予以支持，被告应在责任限额内予以赔偿198000元。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十六条、第十七条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第九条第二款第一项，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司向原告宋梅、孙丙玲、王传桂、王传玺支付保险理赔款198000元。上述款项于本判决生效后十日内一次付清。（请汇入兰陵县人民法院中国银行股份有限公司兰陵东城支行的账号2065********，并注明本案案号【（2020）鲁1324民初1041号】，如不注明后果自负。）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4260元，减半收取2130元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  徐冬宁二〇二〇年四月十日书记员  彭舒心