广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初945号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，董事长。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师。被告：佛山市金涞汽车销售服务有限公司，住所地：佛山市禅城区***********之一，统一社会信用代码91440604MA4UUG1R60。法定代表人：霍某1。被告：钟思铭，男，汉族，1989年2月27日出生，住广东省佛山市禅城区*************，身份证号码440************816。被告：霍某1，男，汉族，1988年5月24日出生，住广东省佛山市禅城区三友岗****，身份证号码440************414。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告佛山市金涞汽车销售服务有限公司（以下简称金涞公司）、钟思铭、霍某1金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱旭、被告金涞公司法定代表人霍某1以及被告钟思铭到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令佛山市金涞汽车销售服务有限公司向原告清偿贷款本金114402元及自欠息之日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依《借款合同》第三条约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的一年至五年期贷款基准利率上浮236.8422%计算（即执行利率16%），如遇贷款基准利率调整，自次年1月1日开始执行新的利率；逾期贷款罚息在贷款利率水平上加收50%，逾期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；暂计至2019年10月20日，利息5784.89元、应收利息的罚息339.85元、拖欠本金的罚息为3404.7元，复利128.37元，本息合计124059.81元】；2.判令佛山市金涞汽车销售服务有限公司向原告支付前期律师费人民币3000元；3.判令钟思铭、霍某1对佛山市金涞汽车销售服务有限公司上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由各被告承担。被告金涞公司以及被告霍某1共同辩称：无异议。被告钟思铭辩称：对本金无异议，但答辩人认为罚息过高。三被告未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2018年2月12日，原告与被告金涞公司在《借款合同》、《分期还款协议》中约定：1、原告同意自2018年2月12日起至2020年2月10日止，在最高借款本金25万元的额度内向被告金涞公司发放贷款。贷款利率为浮动利率，浮动比例为0%-300%，每次发放的贷款利率以借款借据所在利率为准，借款期限一年以上的，如遇国家同档次基准利率调整，于次年1月1日起调整；逾期罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；2、若被告金涞公司未清偿到期债务构成违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及承担原告为实现债权和担保权而发生的律师费；3、贷款本金额度25万元分22期偿还，还款日期从2018年5月12日至2020年2月10日。同日，原告与被告钟思铭、霍某1在《最高额保证担保合同》中约定：该二被告为原告与被告金涞公司自2018年2月12日起至2020年2月10日止签订的一系列主合同项下债务提供最高额本金25万元的不可撤销的连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息（含正常利息、逾期利息、罚息、复利）、律师费等，保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。二、履约情况：原告于2018年2月13日向被告金涞公司发放贷款25万元，借款利率为16%（在同期中国人民银行金融机构人民币一至三年期贷款基准利率上浮236.8421%），借款期限至2020年2月10日。该被告于2019年5月21日开始未依约还款。三、欠款情况：截至2020年3月31日，原告主张被告金涞公司尚欠本金114402元、应收利息7630.22元、拖欠本金的罚息13068.39元、应收利息的罚息1093.99元、复利988.25元（复利以拖欠本金罚息、应收利息罚息、结转复利之和为基数按罚息利率计收）。四、律师费用：原告与广东天地正律师事务所2020年1月15日签订《民事委托代理合同》，约定风险收费，其中前期律师费为3000元，分别于签订代理合同后、签订合同4个月内判决生效后各支付50%，4个月内判决未生效则不支付剩余50%，前期律师费在结算律师费时不抵扣。本院认为：被告金涞公司向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，到期后，原告要求被告金涞公司偿还拖欠借款本金及相应利息的诉讼请求成立，本院予以支持。但原告主张被告支付复利至实际清偿之日止，加重了被告负担，不符合公平原则。故，对该部分诉讼请求不予支持。关于罚息、复利。案涉借贷双方对于本金罚息、利息罚息（即借贷双方约定的复利）的约定清晰、明确，罚息利率上浮未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条规定的上限，且目前执行罚息利率未超过年利率24%，被告钟思铭抗辩本金罚息、利息罚息过高，与法不符，本院不予采信。原告依据双方约定请求被告支付本金罚息、利息罚息，本院予以支持。但案涉借款全部到期后，原告可按全部尚欠本金计收罚息，该罚息标准已足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，利息罚息计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，有违公平，故，本院对原告主张利息罚息计至实际清偿之日的主张不予支持，并对借款到期后计收的利息罚息予以核减。经核算，至借款到期日的利息罚息应为839.65元【1093.99元-7630.22元×24%÷360×50天（2020年2月11日至3月31日）】。至于原告主张的复利，超出借贷双方约定，构成双重处罚，有违公平，故，本院对原告该部分诉讼请求不予支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币一至三年期贷款基准利率上浮236.8421%，则罚息利率为前述利率再上浮50%。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。加之，案涉借款业已到期，无证据显示借贷双方就借款利率变更或转换达成新的协议，故至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币一至三年期贷款基准利率上浮236.8421%后再上浮50%，即年利率24%。关于律师费。因案涉《民事委托代理合同》所约定的前期律师费的50%视本案生效时间为支付条件，而本案裁判生效时间尚无法确定，故原告现请求被告按3000元标准支付律师费，缺乏事实依据，本院仅支持1500元，原告相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于保证责任。借款人被告金涞公司未履行到期债务，保证责任尚在保证期间内，且尚欠本金未超25万元，则被告钟思铭、霍某1应依约对案涉债务承担连带清偿责任。在承担上述保证责任以后，上述保证人有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告佛山市金涞汽车销售服务有限公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金114402元及利息、罚息（暂计至2020年3月31日，利息、罚息合计为21538.26元，此后至实际清偿之日止的罚息以尚欠本金为基数按年利率24%计收）；二、被告佛山市金涞汽车销售服务有限公司于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费1500元；三、被告钟思铭、霍某1对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告佛山市金涞汽车销售服务有限公司追偿；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1421元，财产保全费1155元，共计2576元，由原告负担56元，被告佛山市金涞汽车销售服务有限公司、钟思铭、霍某1共同负担2520元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年四月二十九日书记员 莫敏轩