广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初8496号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区合作路**五洲国际临街商铺，统一社会信用代码：91450103898285988X。 负责人：庞恒忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：李乔升，广西国海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄芳莲，广西国海律师事务所律师。 被告：容晓梅，女，1977年3月9日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：陆志勇，广西崇泰律师事务所律师。 被告：罗吉芬，女，1938年5月3日出生，壮族，住广西壮族自治区隆林各族自治县。 被告：农某，男，2006年7月17日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 法定代理人：容晓梅，女，1977年3月9日出生，壮族，系农某之母，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 被告：南宁市冠联房地产策划代理有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路**五矿大厦第**楼，统一社会信用代码：9145010075977081XA。 法定代表人：罗建文，该公司执行董事。 第三人：孙广壮，男，1961年6月29日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市青秀区，现住南宁市。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年11月27日 开庭时间：2020年3月31日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行（以下简称建行南宁朝阳支行）：委托诉讼代理人黄芳莲到庭。 被告容晓梅：本人及其委托诉讼代理人陆志勇到庭。 被告罗吉芬、农某：未到庭。 被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司：未到庭。 第三人孙广壮：本人到庭。 原告起诉要点 诉讼请求：1.解除原告与农会敏签订的编号为450040006-013-2006XXXXXX《个人住房借款合同》;2.被告容晓梅偿还原告借款本金203612.38元；3.被告容晓梅给付原告利息48723.65元、罚息32258.94元（计算方法：至2019年9月18日止，此后至债务实际清偿之日止，以本金203612.38元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率的规定分段计付）;4.被告容晓梅赔偿原告律师代理费14229元；5.原告对权属农会敏所有的位于南宁市青秀区有以该房产折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6.由被告容晓梅承担本案的全部诉讼费用；7.被告罗吉芬、农某对上述全部债务在继承遗产范围内承担连带清偿责任；8.被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任。 原告庭审时对第7项诉讼请求变更为：被告罗吉芬、农某对上述全部债务在继承遗产范围内承担清偿责任。撤回第8项诉讼请求，即撤回要求被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任。 事实和理由：因农会敏个人购房原告于2006年1月10日与原告签订《个人住房借款合同》，向原告借款270000元，并约定用南宁市青秀区抵押，办理了抵押登记。合同签订后，原告已依约向农会敏发放贷款，但农会敏未按合同约定归还借款本息，其行为已构成违约。农会敏于2016年5月28日病逝，被告容晓梅在借款合同签订时，与农会敏存在夫妻关系，知晓借款用于夫妻共同生活所需，因此该笔借款为夫妻共同之债，被告容晓梅依法对农会敏上述债务承担共同清偿责任。被告罗吉芬、农某分别是农会敏的母亲、儿子，应在继承遗产价值范围内对农会敏的上述债务承担清偿责任。 原告撤销事实和理由中的“被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司作为保证人依法应对农会敏上述债务承担连带清偿责任。” 被告答辩要点 被告容晓梅辩称，1.对于原告主张解除案涉借款合同没有异议；2.原告要求容晓梅承担责任没有事实和法律依据；3.关于罗吉芬和农某是否应当承担责任，由法院认定；4.原告的起诉已超过诉讼时效，不应得到支持；5.罚息属于计算复利，不受法律保护，被告容晓梅不同意计算罚息，因为借款合同第十六条第五款说明原告已经计算罚息；6.对于律师费，被告容晓梅认为不应得到支持，其认为原告没有提交本案的委托代理协议，也没有实际支出律师费的转款凭证，而且发票不管原告有无实际转款都可以先开票。 被告罗吉芬、农某未到庭，但庭前本院向其调查时，两被告均称，作为农会敏的第一顺序的法定继承人，两被告均无条件放弃对农会敏的所有遗产的继承权，因此，不应再承担农会敏的任何债务，应驳回原告对该两被告的诉讼请求。 被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司未答辩，也未提交证据。 第三人陈述要点 第三人孙广壮述称，对原告的诉讼请求、事实和理由均无异议，对原告提交的证据的真实性没有异议，其他的由法院认定，本案案涉房屋已办理了抵押登记，本案原告是第一顺位抵押权人，其（孙广壮）是第二顺位抵押权人。 分析与认定 1、案件事实 （一）关于借款合同的相关事实： 1.合同的签订： （1）合同编号：450040006-013-2006XXXXXX《个人住房借款合同》； （2）签订日期：2006年1月10日； （3）签订主体：原告（贷款人、抵押权人），农会敏（借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：270000元，用于购置南宁市青秀区； （5）贷款期限：240个月，自2006年1月19日起至2026年1月19日止，还款方式为按月等额本息还款，每个月归还本息金额为1858.52元； （6）利率：贷款利率为月利率，在基准利率水平上下浮10%； （7）违约责任：借款人未按本合同约定贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；且有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和约定的结算方式计收利息和复利，其中罚息利率按本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；有权行使担保权利等； （8）抵押：被告以南宁市青秀区为该笔贷款提供抵押；抵押担保的范围包括：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）。2006年2月21日，该房产办理了抵押登记（业务关联号：119XXXX）； （二）借款合同的履行：2006年1月19日，原告依约向农会敏发放贷款270000元，但被告自2013年6月起开始违约未偿还借款本息，截至2019年9月18日已积欠本金85588.87元，积欠利息48723.65元、罚息32258.94元，贷款余额为166571.46元。 以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《中国建设银行个人住房借款申请书》、《个人贷款支付凭证》、《个人贷款对账单》、《欠款明细表》、《南宁市房屋产权交易中心预购商品房贷款抵押登记证明》、《不动产档案查询告知单》、《抵押权登记信息》、《房屋所有权证》（编号：邕房权证字第××号）等证据在卷佐证，本院予以确认。 （三）关于农会敏：农会敏于2016年7月8日因病去世，其法定继承人为罗吉芬、农某，罗吉芬、农某于2020年3月26日出具《放弃继承权声明书》，声明自愿无条件放弃对农会敏名下所有遗产的继承。 以上事实，有《死亡户口注销单（第二联）》和容晓梅、罗吉芬、农某的《调查笔录》及青秀区法院的判决书、《放弃继承权声明书》等在卷佐证，本院予以确认。 （四）关于被告容晓梅与农会敏的婚姻情况及其他情况：容晓梅与农会敏于1997年12月8日登记结婚，于2009年5月7日登记离婚；2007年1月31日，农会敏、容晓梅、农某由广西隆林各族自治县迁入南宁市青秀区某房，原户主为农会敏、农会敏病逝后户主变更为容晓梅，至2019年12月16日南宁市公安局向阳派出所出具的户籍登记证明显示，户主仍是被告容晓梅，成员为农某。 以上事实，有被告容晓梅提交的《居民户口簿》、《离婚证》、2019年12月20日对被告容晓梅的调查笔录等在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1.关于原告撤回对被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司的诉讼请求及放弃要求被告南宁市冠联房地产策划代理有限公司承担责任的要求。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。原告的要求符合法律规定，本院予以支持。 2.关于合同效力：原告与农会敏之间的《个人住房借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 3.关于诉讼时效：被告容晓梅提出原告的起诉已超过诉讼时效，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。”的规定，本案为同一笔债务分期履行，因此，被告容晓梅此项主张不成立。 4.关于合同解除：原告已经按照《个人住房借款合同》的约定足额发放了贷款，但农会敏自2013年6月起未依约按时足额偿还贷款本息，农会敏的违约行为符合合同约定解除的情形，故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故上述《个人住房借款合同》于起诉状送达农会敏（因农会敏已于2016年病逝，故送达其法定继承人及被告容晓梅）之日（2020年1月14日）解除。 5、关于合同解除后的责任：合同解除后，原告的全部债权应当得到偿还。关于利息，合同约定了贷款期限内的利息和罚息计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张贷款期限内的利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。至于合同解除后的利息和罚息，因本案合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计收利息和罚息，故关于计算利息和罚息的合同条款不应再执行适用。因此，合同解除后，利息应按中国人民银行发布的同期同类贷款利率计付。 6.关于被告容晓梅应否承担偿还本案全部债务责任：（1）被告容晓梅与农会敏于1997年12月8日登记结婚，于2009年5月7日登记离婚；（2）2006年1月10日农会敏向原告借款用于购置南宁市青秀区；（3）2006年2月份春节过后至2009年5月份，被告容晓梅一直居住在上述所购置的房产中；（4）2007年1月31日，农会敏、容晓梅、农某由广西隆林各族自治县迁入南宁市青秀区某房屋，原户主为农会敏、农会敏病逝后户主变更为容晓梅，至2019年12月16日南宁市公安局向阳派出所出具的户籍登记证明显示，户主仍是被告容晓梅，成员为农某；（5）被告容晓梅与农会敏未约定婚姻关系存续期间个人财产归个人所有；综上，农会敏系在与被告容晓梅婚姻关系存续期间向原告借款，借款用于购置家庭住房，该住房用于夫妻共同生活，故，对于原告主张本案债务为农会敏与被告容晓梅的夫妻共同债务，本院予以支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条第一款规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。因此，对于原告要求被告容晓梅偿还本案借款本息的主张，本院予以支持。 7.关于被告罗吉芬、农某的责任：《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第二款规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。现无证据证明农会敏的遗产已被处理，特别是案涉房屋。故，被告罗吉芬、农某自愿作出了无条件放弃继承农会敏所有遗产的声明，该声明有效，故，对于原告要求被告罗吉芬、农某对本案全部债务在继承遗产范围内承担清偿责任的主张，本院不予以支持。 8.关于律师费：原告诉请的律师费有合同依据，原告虽未提供委托代理协议，但提交了授权委托书及证明本案律师费已实际发生的律师费发票，该收费也符合广西律师服务收费标准，且原告的委托诉讼代理人接受委托后已实际履行了代理义务，故本院予以支持。 9.关于抵押担保：农会敏以南宁市青秀区为本案债务提供了抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权自办理抵押登记时设立，且原告系第一顺位抵押权人，故，原告的本案债权如不能按本判决确定的履行期间得到清偿，原告有权就该抵押房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行与农会敏签订的编号为450040006-013-2006XXXXXX《个人住房借款合同》于2020年1月14日解除； 二、被告容晓梅向原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行归还借款本金203612.38元； 三、被告容晓梅向原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行支付利息（利息计算：1.至2019年9月18日止利息、罚息共计80982.59元；2.从2019年9月19日至2020年1月14日止，以203612.38元为基数，按合同约定利率计收利息和罚息；3.从2020年1月15日起至实际清偿之日止，以203612.38元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率计付利息）； 四、被告容晓梅向原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行支付律师费14229元； 五、被告容晓梅如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）南宁市青秀区（房屋所有权证：邕房权证字第××号）所得的价款优先受偿； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5782元，公告费350元，共计6132元，由被告容晓梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黄 凭 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇二〇年四月十四日 书 记 员 高文姬 附法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示，到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。