广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初164号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所：广东省恩平市*******，统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜，系该行行长。委托诉讼代理人：莫乙明，男，1965年9月27日出生，住恩平市。被告：马厢，女，1978年3月6日出生，住恩平市。被告：钟国仁，男，1970年11月16日出生，住恩平市。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（下称中国银行恩平支行）诉被告马厢、钟国仁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，于2020年2月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告马厢、被告钟国仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行向本院提出诉讼请求：1.判令终止或解除被告马厢于2016年8月19日与原告签订编号为“HTJI201**********202号”《中国银行信用卡分期业务借款协议书》，被告马厢、钟国仁立即偿还信用卡借款金额人民币66083.22元给原告（利息计暂至2019年12月6日，此后利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年8月9日，被告马厢向我行申请信用卡（卡号：****************）办理中国银行爱家分期付款业务，申请金额人民币8万元，期限60期（60个月），费率18%，即14400元，经我行审批后同意给马厢贷款金额人民币8万元，期限60期（60个月），费率18%，即14400元。该笔信用卡借款马厢用于消费，被告钟国仁与被告马厢是夫妻关系，应共同承担被告马厢的债务。被告马厢于2016年8月19日与原告签订编号为“HTJI201**********202号”《中国银行信用卡分期业务借款协议书》，并签订借款借据后，原告于2016年8月24日依约放款，将8万元借款的款项划至被告马厢在中国银行恩平支行开立的账上（账号：******）。被告马厢用在我行开立的信用卡（卡号：****************）从2016年9月6日开始消费，但从2018年4月6日出现异常，直至2019年12月2日没有足额还清欠款，因被告马厢连续逾期超过12个月没有按约还款。原告根据《中国银行信用卡分期业务借款协议书》中的第十条第1点（2）小点规定，被告马厢已构成违约，按《中国银行信用卡分期业务借款协议书》中的第十条第2点（3）、（5）、（6）和（9）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2019年12月6日借款人马厢信用卡（卡号****************）透支本金人民币60623.66元（其中未到期26660元）、逾期利息人民币434.26元，费用5025.3元（其中未到期4786元），合共人民币66083.22元（利息计至2019年12月6日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，我行客户经理多次对马厢进行催收，均无结果。鉴于以上情况，为了维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定向贵院提起诉讼。请法院受理并依法裁决。被告马厢、被告钟国仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且没有提交答辩状也没有提供相关的证据，视为放弃抗辩和质证的权利。经审理查明：2016年8月9日，被告马厢向原告申请办理中国银行爱家分期业务，申请金额80000元，被告钟国仁在该表“配偶声明及授权”栏签名。2016年8月19日，原告（甲方）与被告马厢（乙方）签订编号为HTJI201**********202的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定“项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附件）的具体内容”、“本合同项下乙方信用卡品种为爱家分卡，卡号为****************”、“本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为80000元”、“有效期为60个月”、“用途为消费”、“将授信款项划入乙方个人结算账户（账户名称：马厢，账号：******，开户行：中国银行恩平支行），本笔交易的分期金额（即借款金额）为80000元，分期期限（即借款期限）60期（一个月为一期），手续费率18%，手续费金额为14400元”、“乙方在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”、“本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应立即结清本协议下的债务。……乙方违约情形下，甲方有权按本合同约定视情况采取包括但不限于宣布本合同项下所有欠款全部提前到期的违约救济措施”；该合同“第十条乙方违约事件及处理”约定“1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：:……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）”，“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；……（9）要求乙方赔偿因其违约造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”。原告中国银行恩平支行在协议落款处甲方栏盖章，被告马厢在乙方栏签名，被告钟国仁在抵质押物共有人栏签名。2016年8月25日，原告中国银行恩平支行向被告马厢（账号：******）账户汇入80000元。放款后，被告马厢从2018年4月开始多次出现逾期，至2019年12月没有足额还清欠款。截至2019年12月6日，被告马厢透支本金33963.66元、手续费239.3元、逾期利息434.26元；尚欠未到期本金26660元、手续费4786元。上述款项合计金额为66083.22元。另查明，被告马厢与被告钟国仁于1999年6月30日登记结婚，于2019年9月3日在本院以（2019）粤0758民初1562号民事调解书调解离婚并已生效。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告中国银行恩平支行与被告马厢自愿签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告马厢发放贷款80000元，被告马厢应当按照约定及时足额还款，但至2019年12月被告马厢已多期逾期不还，构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“……。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”及第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，本案原告虽然在诉讼前没有向马厢发出解除合同的书面通知，但原告2020年1月8日的提起的诉讼中已经在诉状的第一项明确提出解除合同，且上述起诉状副本等文书已经于2020年1月19日送达给被告马厢，因此本院认定原告与被告马厢签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2020年1月19日解除。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告请求被告马厢偿还借款及利息66083.22元（从2019年12月6日起至实际清偿日止的利息以实际欠款金额为基数按日息万分之五计算并按月计收复利），本院予以支持。由于上述借款发生在被告钟国仁与被告马厢夫妻关系存续期间，且被告钟国仁在涉案借款合同中签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本院认定上述债务为被告马厢与被告钟国仁的夫妻共同债务，原告请求被告钟国仁与被告马厢共同偿还上述债务本院予以支持。被告马厢、钟国仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告马厢于2016年8月19日签订的签订编号为HTJI201**********202的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2020年1月19日解除。二、被告马厢、钟国仁在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款及利息66083.22元（从2019年12月6日起至实际清偿日止的利息以实际欠款金额为基数按日息万分之五计算并按月计收复利）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费726.04元（已由原告预交），由被告马厢、钟国仁负担726.04元。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交的案件受理费726.04元，由本院予以退回；被告马厢、钟国仁应向本院补缴案件受理费726.04元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈超雄二〇二〇年四月七日法官助理 杨林涛书 记 员 岑美华