文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初27850号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：陈翰笙，重庆圣世律师事务所律师。委托诉讼代理人：张斯惠，重庆圣世律师事务所律师。被告：陈进区，男，1964年7月10日出生，汉族，住浙江省永嘉县，公民身份号码。被告：焦秀容，女，1969年1月5日出生，汉族，住浙江省永嘉县，公民身份号码。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告陈进区、被告焦秀容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人陈翰笙、张斯惠到庭参加了诉讼。被告陈进区、被告焦秀容经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告陈进区、被告焦秀容（甲方）签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》《授信补充协议》起诉，请求判令：1.被告陈进区、被告焦秀容向原告平安银行重庆分行支付贷款本金363082.83元以及截至2019年9月25日止的利息和罚息29922.71元、复利305.1元，并支付从2019年9月26日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以本金363082.83为基数，按年利率15.12%上浮50%计算，复利以利息和罚息29922.71元为基数，按年利率15.12%上浮50%计算）；2.案件受理费3600元，由被告陈进区、被告焦秀容负担。被告陈进区未答辩。被告焦秀容未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：陈进区、焦秀容。贷款金额：420000元。贷款用途：贷款重组，用于归还合同编号为SW20140620000541项下截至2016年12月30日的贷款本金420000元。贷款期限：120个月，从2016年12月30日到2026年12月30日。贷款执行利率：固定利率，年利率14.12%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率21.18%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率21.18%。《贷款合同（贷贷平安专用）》第7.2条第8项约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定的还款方式：按月等额本息还款。提前到期情况：原告平安银行重庆分行以被告陈进区、被告焦秀容未按照合同约定履行还款义务为由，于2019年10月14日以向法院提起诉讼的方式宣布涉案贷款提前到期，并主张以开庭日2019年11月17日为贷款提前到期日。约定送达情况：《贷款合同（贷贷平安专用）》第8.13条约定，乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其他函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知乙方变更后的地址发送即视为已送达。其他应予补充的情况：2016年12月20日，原告平安银行重庆分行（债权人）与被告陈进区、被告焦秀容（债务人）签订《授信补充协议》，约定对主合同8.13条增加约定：“一、采用按月等额本息期供方式发放的重整贷款，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上的，重整贷款将按照如下规则持续降息，但降息后贷款年利率下限不低于10%：1、采用4年（含）以上期供方式的重整贷款，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息1%；持续正常还本付息半年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息2%；持续正常还本付息9个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息3%；持续正常还本付息一年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息4%……二、若重整后债务人出现逾期30天及以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率15.12%。”实际还款情况：被告陈进区、被告焦秀容按期偿还了27期贷款，未按期偿还第28期贷款，后于2019年5月5日偿还贷款3900元，于2019年6月9日偿还贷款318.1元，于2019年6月21日偿还贷款0.02元，于2019年7月9日偿还贷款0.1元。在庭审过程中，原告平安银行重庆分行确认诉讼请求中的利息和罚息42046.05元，系从2019年4月29日起，按照年利率15.12%计收的。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告陈进区、被告焦秀容签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》《授信补充协议》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告陈进区、被告焦秀容未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布涉案贷款提前到期，要求被告陈进区、被告焦秀容偿还欠付的本息，并从次日起计收相应的罚息和复利。关于截至2019年11月17日的欠款金额。原告平安银行重庆分行举示的《小企业贷款本息明细清单》中载明了截至2019年5月14日，按照等额本息还款方式计算的被告陈进区、被告焦秀容每期应还的本金、利息和罚息、复利。其中被告陈进区、被告焦秀容按期偿还了前27期贷款，故原告平安银行重庆分行应当按照《授信补充协议》的约定下调第4期至第6期、第7期至第9期、第10期至第12期以及第13期至第28期的区间利率并计收相应的利息。但原告平安银行重庆分行并未严格按照《授信补充协议》的约定下调上述贷款区间的利率，故对于原告平安银行重庆分行《小企业贷款本息明细清单》中载明的截至2019年4月28日的计收金额，与合同约定不符，本院不予支持。按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的等额本息还款法、罚息利率以及《授信补充协议》约定的贷款执行利率调整方式、实际违约天数计算，本院酌定将每期多偿还的利息抵扣下一利率区间的贷款本金。据此计算，截至2019年4月28日第28期还款日，被告陈进区、被告焦秀容多偿还利息10018.05元，抵扣完第28期贷款本息5235.53元后，尚余的4782.52元应当抵扣剩余贷款本金。故截至2019年4月28日，被告陈进区、被告焦秀容实际尚欠贷款本金357797.82元。同时，《授信补充协议》约定债务人连续正常还本付息时的降息水平，其实质是对债务人的让利措施，鼓励债务人积极履行还款义务。故而在债务人未按照《贷款合同（贷贷平安专用）》的约定履行还款义务时，原告平安银行重庆分行有权取消让利措施，将贷款利率恢复至让利之前的利率水平，即贷款执行利率，但不得变相提高贷款执行利率，否则收取的逾期罚息金额将超过实际损失金额，有违合同的公平原则。《授信补充协议》约定若重整后债务人出现逾期30天及以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率15.12%，该利率超过了《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的贷款执行年利率14.12%，对超过部分，本院不予支持。对于罚息和复利的标准，本院依法确认为按年利率14.12%上浮50%确定，即年利率21.18%。因被告陈进区、被告焦秀容未足额清偿第29期贷款本息超过30日，故原告平安银行重庆分行有权将贷款利率恢复至年利率14.12%。据此计算，截至2019年11月17日，被告陈进区、被告焦秀容尚欠贷款本金357797.82元、利息20652.04元、罚息936.73元、复利1039.25元。被告陈进区、被告焦秀容经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈进区、被告焦秀容在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2019年11月17日的贷款本金357797.82元、利息20652.04元、罚息936.73元、复利1039.25元，并支付从2019年11月18日起至贷款本金付清时止，以贷款本金357797.82元为基数，按年利率21.18%计算的罚息；支付从2019年11月18日起至贷款本金付清时止，以利息20652.04元为基数，按年利率21.18%计算的复利；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3600元，由被告陈进区、被告焦秀容负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 王真祥二〇二〇年四月二十六日法官助理 汤小辉书 记 员 刘小偲