宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1765号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：李雪皎，该支行行长。委托诉讼代理人：吴清敬，宁夏宁银律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨海博，宁夏宁银律师事务所律师。被告：谢文彬，男，1967年4月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：谢天宇（系被告之子），住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告谢文彬信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴清敬、被告的委托诉讼代理人谢天宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡透支本金87623.29元、支付利息9204.66元（利息暂计算至2019年12月7日，后续利息继续主张至实际清偿信用卡本息之日止）、违约金25398.98元（违约金计算至2019年12月7日，后续不再计算），合计122226.93元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年11月26日，被告向原告申请信用卡。原告审核通过后向被告签发了卡号为XXXXX的信用卡，后被告激活该卡并使用至今。使用过程中，被告未能按约偿还信用卡欠款。截至2019年12月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金87623.29元、利息9204.66元、违约金25398.98元。原告向被告多次催收无果，故诉至法院。谢文彬辩称，被告对欠款本金无异议，利息只要符合法律规定也没有异议，违约金系霸王条款，原告收取违约金既不合法，也不合理。本院经审理认定事实如下：2013年11月26日，被告向原告申请办理中国银行信用卡，并提交《长城环球通白金信用卡申请表》1份。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域；信用卡只限被告本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则原告有权收回信用卡，由此造成的损失由被告承担；被告因出租、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为被告违约，由此产生的后果均由被告负责，并承担因此给原告或第三方造成的损失；信用卡遗失、被窃时，被告应及时办理挂失手续，挂失自挂失手续办理完毕时生效，除另有约定外，被告对挂失前发生的交易承担责任，对挂失生效后发生的交易不承担责任，除非被告对该交易存在欺诈、串通他人欺诈、不诚信行为或被告拒绝配合原告进行相关调查或提供相关证明的；除本合约另有约定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款日；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以谢文彬申请的信用卡产品的规则为准；被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告，上述修改、变化和调整后的条款对原、被告双方均有约束力，若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，被告未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整，双方同意，本合约所称公告均指原告通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告如对交易有异议，须在账单日起30天内向原告查对，否则视为账单准确无误，被告认可全部交易；被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如选择最低还款额还款，应按原告相关规定支付透支利息；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；分期付款手续费为3期1.95%，6期3.60%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%。原告对被告的上述申请审核后向被告发放了卡号为XXXXX的中国银行信用卡。后被告激活并使用该信用卡至今。使用过程中，被告未按约定偿还信用卡欠款本息。截至2019年12月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金87623.29元、利息9204.66元。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明“为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定、丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分服务项目，我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消服务收费（11信用卡）“超限费”（231104007）；（二）调整服务收费（11）信用卡“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变；调整前的编码：231103006，业务类型：3.滞纳金，服务项目：3.1.滞纳金，服务内容：超额用卡，收费标准：中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取；调整后的编码：231103006，业务类型：3.还款违约金，服务项目：3.1.还款违约金，服务内容：迟缴风险金，收费标准：中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取”。截止2019年12月7日，被告逾期还款已经产生违约金25398.98元，后续违约金不再计收。本院认为，被告向原告提交的《长城环球通白金信用卡申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定偿还透支款项并承担相关费用。截至2019年12月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金87623.29元、利息9204.66元，现原告要求被告偿还信用卡透支本金信用卡透支本金87623.29元、利息9204.66元，于法有据，本院予以支持，被告还应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准继续支付利息至本判决确定的还款之日止。关于原告主张的违约金，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、客服电话等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容予以变更，即取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未付还款的，按照最低还款额未偿还部分的5%收取，该变更的通知方式符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，故该变更的内容对被告具有约束力。因被告未按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定归还透支款项、利息及其他费用，已构成违约。截止2019年12月7日，因被告逾期还款已经产生违约金25398.98元，故对于原告要求被告支付违约金25398.98元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告谢文彬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行信用卡透支本金87623.29元、利息9204.66元、违约金25398.98元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准继续支付自2019年12月8日至本判决确定的还款之日的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2744元，减半收取计1372元，由被告谢文彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 谷胜龙 二○二○年四月二日书记员 张 蕾附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。