贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初546号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，住所地贵州省黔西县原城关镇文化路中段。 负责人：莫英，系该支行行长。 委托代理人：杨利平。委托权限为特别授权。 被告：郭虎，男，1986年1月12日出生，布依族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告：吴敏，女，1986年10月23日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 被告：向发林，男，1990年12月13日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（以下至判决主文前简称邮政银行黔西支行）与被告郭虎、吴敏、向发林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法由审判员刘韵适用简易程序公开开庭进行了审理。在审理过程中，因疫情原因，本院对审限进行了调整。原告邮政银行黔西支行的委托代理人杨利平、被告吴敏、向发林到庭参加了诉讼。被告郭虎经本院传唤后无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行黔西支行诉称：2017年5月，被告郭虎因进货缺乏资金，向原告申请贷款150000元，被告吴敏、向发林自愿作连带责任保证。2017年5月27日，原告与被告签订了《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》，由原告向被告发放贷款150000元，借款期限为24个月，借款年利率为15.30%，本息归还方式为等额本息还款法。被告吴敏、向发林对该笔借款本息、违约金及实现债权的费用承担连带责任保证。合同签订后，原告向被告郭虎交付了借款。但借款后，被告郭虎仅履行了部分还款义务，经原告多次催要未果，原告诉至法院请求判决：1.被告郭虎立即返还原告借款本金74374.9元，及至2020年1月10日止的利息、罚息20998.84元，共计95373.74元，并承担自2020年1月10日起至借款清偿时止的按年利率19.89%计算的利息、罚息；被告吴敏、向发林承担连带清偿责任；2.三被告承担本案诉讼费。 为支持其诉讼主张，原告在举证期内向本院提交了下列证据： 1．营业执照、法定代表人身份证及身份证明书，用以证明原告主体适格； 2．被告郭虎与原告签订的《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、三被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》，用以证明被告借款及担保的事实； 3．截至2020年4月13日的结清试算清单、还款流水，用以证明该笔贷款逾期事实。 被告郭虎未做答辩，在举证期限内也未向本院提交证据。 被告吴敏辩称：银行贷款给我们的人有责任，因为当时郭虎称其在银行里有熟人，叫我去签字，并告知我签字完毕就可以走了。对于银行的利息我有异议，因为我不懂且被冤枉，银行让我们还多少就还多少。法院通知我，我才知道郭虎欠银行的钱，之前我们并不知情。并且我还以为郭虎是帮我贷款，贷款一年多后我才知道郭虎贷款的事。我不认可原告要求我承担连带清偿责任的诉讼请求。 被告吴敏在举证期限内未向本院提交证据。 被告向发林辩称：我们从未收到还款信息，银行从未通知我们。过了一年多后，我们才知道情况，现在郭虎已经把他的财产全部变卖，如果当时银行通知我们，我们会监督郭虎还钱，或者我们自行把钱还给银行，就不会产生那么多利息，这都是由于银行审查不严格造成的。银行配合郭虎把我们的信息改了，否则我们不会收不到信息。所以责任不是全部在我们身上，我感觉我们受到了欺骗。并且在我一无所知的情况下，银行就将我的征信拉黑并起诉至法院，给我们造成了损失。我认为这个贷款是骗局。 被告向发林在举证期限内未向本院提交证据。 经举证质证，对于原告邮政银行黔西支行提交的证据，被告吴敏、向发林对第1组证据无异议；对第2组证据中的小额贷款联保协议书有异议，理由是该协议上除了名字是二被告所签，其余内容均不是二被告自己填写，对该组证据中的其余证据无异议；对第3组证据表示看不懂。 经审查，原告邮政银行黔西支行提交的证据均客观真实，来源合法，且与本案具有关联性，本院依法予以采信。对于原告邮政银行黔西支行提交的第2组证据中的小额贷款联保协议书，二被告有异议，但其异议理由不成立，因为二被告作为完全民事行为能力人，其在小额贷款联保协议书上签字的行为应视为对该协议书内容的认可，即便如二被告所说除签名捺印之外的内容均不是本人填写，二被告也应当认识到签名捺印的行为具有风险和法律效力，产生的法律效果应由二被告自行负担，故本院对二被告不予认可的质证理由不予采纳，对原告提交的该份证据予以采信。 本院根据原告的诉讼请求、被告的答辩意见以及证据交换的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：被告吴敏、向发林应否承担连带清偿责任。 经审理查明：2017年5月27日，被告郭虎以购买货物需要资金为由，向原告邮政银行黔西支行借款150000元，原告邮政银行黔西支行与被告郭虎签订了《小额贷款借款合同》（合同编号为：52010622117056783396），该合同约定借款年利率15.3%，逾期加收借款利率的30%的罚息，即逾期年利率总计为19.89%，还款方式为等额本息还款法，双方在个人贷款（手工）借据上约定借款期限为2017年5月27日至2019年5月27日，被告郭虎在该借据上签字捺印。签订该合同后，原告按照合同约定，将借款本金150000元发放至被告郭虎的账号为62×××45的银行账户中。同日，被告吴敏、向发林、郭虎（三人均为乙方）与原告邮政银行黔西支行（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》（编号：52010622217055920319）。该协议书约定被告吴敏、向发林、郭虎共同成立联保小组，并自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用等。该协议还约定该协议自甲方负责人（或授权代理人）签字，甲方加盖合同专用章，乙方签字并按手印之日起生效。本案原被告均在该协议上签字捺印。借款后，被告郭虎偿还了部分借款本息至2019年5月1日，之后就未再还本付息，截至2020年4月13日，被告郭虎尚欠借款本金74374.30元及利息、罚息23960.58元。因催要借款未果，原告诉至法院，请求判决支持其诉讼请求。 另查明，原告邮政银行黔西支行曾于2019年9月10日对三被告提起诉讼，因根据原告提供的三被告的地址及联系电话无法找到三被告，故本院于2019年11月4日裁定驳回原告邮政银行黔西支行的起诉。 本院认为，原告邮政银行黔西支行与被告郭虎、吴敏、向发林之间系金融借款合同纠纷，应受《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定的调整。对于本案借款事实，有原告提交的证据为证，故本院对此予以确认。因被告郭虎仅履行了部分借款本息的偿还义务，现该笔借款的还款期限已经届满，故本院对原告要求被告郭虎偿还剩余借款本金74374.30元的诉讼请求予以支持。对于原告诉称的利息及罚息，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”之规定，原告与被告郭虎签订的《小额贷款借款合同》约定，本案借款的年利率为15.3%，如未按期还款，还应从逾期之日起在此利率的基础上加收30%罚息，即逾期利率为年利率19.89%，被告郭虎于2019年5月1日起未按期偿还借款本金并支付利息，该笔借款到期后也未偿还剩余借款本金及利息，该事实有原告提交的证据为证，本院对被告郭虎逾期未偿还借款的事实予以确认，故原告主张要求被告郭虎支付利息及罚息的诉讼请求符合借款双方合同的约定，并有事实及法律依据，本院予以支持。对于本案争议焦点，被告吴敏、向发林应否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告吴敏、向发林虽然对原告提交的《小额贷款联保协议书》提出异议，但被告吴敏、向发林认可其在该协议书上签字捺印的事实，且被告吴敏、向发林作为完全民事行为能力人，其应当知晓签字捺印将产生的风险及法律后果，被告吴敏、向发林在该协议书上签字捺印的行为视为对协议书内容的认可，故本院对被告吴敏、向发林称其不应当承担连带清偿责任的抗辩主张不予采纳。根据该协议书的约定，被告吴敏、向发林应当对本案借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。被告郭虎经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加本案诉讼，视为其放弃在本案中的答辩、质证等诉讼权利，由此造成的不利后果由其自行负担。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告郭虎于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金74374.30元及截至2020年4月13日的利息、罚息23960.58元，并以此本金为基数按年利率19.89%支付从2020年4月14日起计算至借款本金偿还完毕之日止的利息、罚息； 二、被告吴敏、向发林对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。 案件受理费2184元，减半收取1092元，由被告郭虎、吴敏、向发林负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内，向本院递交上诉状及含上诉状的电子档光盘，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。 审判员 刘 韵 二〇二〇年四月十五日 书记员 向洁源