广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初384号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行，住所地：柳州市晨华路**碧桂苑**楼，统一社会信用代码：914502006697499021。 负责人：杨大志，该分行行长。 委托诉讼代理人：何平，广西万益（柳州）律师事务所律师。 被告：张鹏，男，1989年10月7日出生，汉族，户籍地：来宾市兴宾区，现住柳州市。 被告：张建，男，1987年3月5日出生，汉族，户籍地：来宾市兴宾区，现住柳州市。 被告：王燕妮，女，1992年3月17日出生，壮族，户籍地：广西融水苗族自治县，现住柳州市。 被告：柳州市远道房地产开发有限公司，住所地：柳州市白沙路**之一香颂春天**2-1，统一社会信用代码：9145020067770603XM。 法定代表人：刘建发。 原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行诉被告张鹏、张建、王燕妮、柳州市远道房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何平到庭参加诉讼，四被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张鹏、张建、王燕妮于2016年3月8日签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告张鹏、张建、王燕妮共同归还原告贷款本金426120.7元，支付逾期贷款利息6610.58元、逾期罚息81.32元（上述利息、罚息暂计至2019年11月25日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息根据合同约定的利率另计），本金、利息和罚息，合计432812.6元；3.判令被告张鹏、张建、王燕妮支付律师服务费19976.57元，以上三项：本金、利息（包含逾期利息、罚息）、律师服务费共计452789.17元；4.确认浦发银行柳州分行对位于柳州市的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告柳州市远道房地产开发有限公司对被告张鹏、张建、王燕妮的上述还款义务承担连带保证责任；6.本案诉讼费用和其他实现债权的费用全部由四被告承担。由于在原告提起本案诉讼之后，被告偿还了部分贷款本息，故原告将诉请第2项变更为：2.判令被告张鹏、张建、王燕妮共同归还原告贷款本金422852.74元，支付逾期贷款利息6908.03元、逾期罚息73.35元（上述利息、罚息暂计至2020年4月19日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息根据合同约定的利率另计），本金、利息和罚息，合计429834.12元。事实和理由：2016年3月8日，被告张鹏、张建、王燕妮因购买柳州市的房屋与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定被告张鹏、张建、王燕妮向原告借款450000元,借款期限30年，采用等额本息还款法偿还贷款。被告张鹏、张建、王燕妮将购买的柳州市的房屋抵押给原告。合同签订后，双方于2017年8月16日在柳州市国土资源局办理了不动产预告登记证明，证号：桂（2017)柳州市不动产证明第XX号；原告于2016年3月9日向被告张鹏、张建、王燕妮发放贷款450000元。自2019年8月15日起，该三被告却开始违反合同约定未能按时向原告偿还贷款本息，并违反该合同的其他约定。合同第14.5条约定，被告的贷款利率为4.9%(中国人民银行公布的同档期的贷款基准年利率4.9%)，而根据该合同第2.5条、14.13条对罚息的约定，原告有权对借款人未按时足额偿付贷款本息计收罚息，罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；截止2019年11月25日，被告共计拖欠原告贷贷款本金426120.7元，支付逾期贷款利息6610.58元、逾期罚息81.32元，本金、利息和罚息，合计432812.6元。合同第6.2条约定，抵押担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用及其他合理费用）。合同第6.3条约定，抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权，因此原告有权就该抵押物的价值在判决确认被告张鹏、张建、王燕妮的债务范围内优先受偿。合同第7.2条约定，被告柳州市远道房地产开发有限公司向原告保证担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用及其他合理费用）。该合同第7.4条约定，被告柳州市远道房地产开发有限公司作为保证人，根据本合同对借款人所欠债务在担保范围内承担连带保证责任，14.12条约定，保证人的保证方式为阶段性连带责任保证。本案处于保证人的保证期间。因被告张鹏、张建、王燕妮己经连续4期累计共17次未按时足额偿还贷款本息和相关费用，依照合同第11.1.2条的约定，被告张鹏、张建、王燕妮的行为己构成违约。根据12.1.5条的约定，原告要求解除与被告张鹏、张建、王燕妮签订的《个人购房担保借款合同》，提前要求该三被告清偿全部贷款本金及利息、罚息及其他费用；现原告已经多次向该三被告催告还款，但该三被告均未履行还款义务。由于被告张鹏、张建、王燕妮的违约行为，引起了本案的诉讼，原告为实现自己债权聘请了律师提供法律服务，并支付了相关的律师代理费19976.57元。根据合同第9.2条约定，借款人不能依照合同履行还本付息义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。合同第13.8条的约定，贷款人所在地法院为管辖法院，为此该案件应当由柳州市城中区人民法院管辖。综上所述，被告的行为己经构成违约，原告为维护自己的合法权益，依照原、被告之间签订的相关合同约定以及我国相关法律的规定，特向法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 四被告未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩意见，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为四被告放弃答辩、举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告提供了《商品房买卖合同》、安居消贷易申请表、信贷业务谈话调查笔录、被告张鹏、张建、王燕妮户口簿复印件、被告张建、王燕妮结婚证复印件、被告张鹏婚姻状况声明、送达地址确认书、个人贷款业务审批流程表、个人贷款审批表、《个人购房担保借款合同》、个人贷款放款通知书、个人贷款借款凭证（借据）、不动产登记证明、贷款清单、个人贷款通知书、《民事委托代理合同》、收据等证据。经审查，原告提供的被告张鹏、张建、王燕妮户口簿及被告张建、王燕妮结婚证为复印件，对其证明力本院不予认定，原告提供的其他证据符合法律规定，本院予以认定。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，原告（贷款人）与被告张鹏（借款人）、张建（共同还款人、抵押财产共有人）、王燕妮（共同还款人、抵押财产共有人）、柳州市远道房地产开发有限公司（保证人）签订的《个人购房担保借款合同》约定：借款人未按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已经提用的贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；若借款人未按规定按时足额偿付档期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥约定抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人的债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任；借款人未依照本借款合同规定履行债务的，在本合同约定的保证期间，贷款人可以要求保证人承担保证责任，对借款人到期应付未付的债务，保证人均应无条件地按贷款人的要求直接向贷款人支付，同时，保证人在此授权贷款人有权从保证人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中直接扣收，或从其在其他金融机构开立的有关账户中依法扣收有关金额，并对此放弃一切抗辩权；本合同贷款期限为30年，预计自2016年3月8日起至2046年3月8日止。2017年8月16日，原告与被告张建、张鹏办理了约定抵押房屋的抵押权预告登记，后未能办理抵押登记。原告称被告连续4期，累计17次逾期未偿还借款。原告明确其主张的利息6908.03元是以逾期借款本金为基数，从2019年8月15日起暂计至2020年4月19日止，之后的利息另计至实际清偿之日止，罚息73.35元是以逾期利息为基数，从2019年8月16日起暂计至2020年4月19日止，之后的罚息以逾期利息为基数，另计至实际清偿之日止。 本院认为，原告与四被告签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，合同当事人应依约履行各自义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告张鹏、张建、王燕妮未按时偿还借款本息构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同，提前收回全部借款本息，故原告要求解除合同、要求被告张鹏、张建、王燕妮偿还借款本金422852.74元，支付利息6908.03元、罚息73.35元（该利息、罚息暂计至2020年4月19日止，之后的利息以逾期借款本金为基数，之后的罚息以逾期利息为基数，按照《个人购房担保借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）有事实和法律依据，本院予以支持。 关于律师费的问题。《个人购房担保借款合同》约定，借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担，故原告要求被告张鹏、张建、王燕妮支付律师费19976.57元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，《个人购房担保借款合同》约定的抵押房屋属于物权法第一百八十条第一款第一项规定的建筑物，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，但是原告与被告张鹏、张建就该约定抵押房屋只办理了抵押权预告登记，未办理正式抵押权登记，抵押权未设立，故原告主张的抵押权没有事实依据，本院不予支持。 关于被告柳州市远道房地产开发有限公司的责任问题。《个人购房担保借款合同》约定，被告柳州市远道房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥约定抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除。《个人购房担保借款合同》所约定抵押房屋办理了抵押权预告登记，但未办理抵押登记，原告未取得房屋他项权证，故原告要求被告柳州市远道房地产开发有限公司对被告张鹏、张建、王燕妮的上述债务承担连带保证责任有事实和法律依据，本院予以支持，被告柳州市远道房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告张鹏、张建、王燕妮追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行与被告张鹏、张建、王燕妮于2016年3月8日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告张鹏、张建、王燕妮向原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行偿还借款本金422852.74元、利息6908.03元、罚息73.35元（该利息、罚息暂计至2020年4月19日止，之后的利息以逾期借款本金为基数，之后的罚息以逾期利息为基数，按照《个人购房担保借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）; 三、被告张鹏、张建、王燕妮向原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行支付律师费19976.57元； 四、被告柳州市远道房地产开发有限公司对被告张鹏、张建、王燕妮的上述第二、三项债务承担连带保证责任，在承担保证责任后有权向被告张鹏、张建、王燕妮追偿； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4024元，财产保全费2770元，共计6794元，原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行已预交6816元，退还原告由上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行22元，由被告张鹏、张建、王燕妮、柳州市远道房地产开发有限公司负担6794元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  刘海锐 二〇二〇年四月二十九日 书记员  唐 婧