广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初660号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路**,统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：平颖，广西万然律师事务所律师。 被告：周金，男，1965年11月5日出生，壮族，住广西壮族自治区来宾市兴宾区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告周金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼，被告周金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政银行柳州市分行与周金于2018年3月23日签订的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》（合同编号：45003603118030299614）；2.判令周金归还邮政银行柳州市分行借款本金73332.81元并支付利息、罚息等（利息、罚息等计算方式：2019年8月23日前为1395.49元，此后利息、罚息等按合同的约定计算到周金实际清偿本息之日止）；3.判令周金赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费3736元；4.确认邮政银行柳州市分行对周金提供的车牌号为桂Ｂ×××××的起亚牌小汽车享有优先权，该车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先偿还周金拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；5.由周金承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2018年3月13日，周金为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2018年3月23日，周金与邮政银行柳州市分行签订《个人购房/购车借款及抵押担保合同》。合同约定：周金向邮政银行柳州市分行贷款11万元用于购车，贷款期限为36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮55%，贷款归还方式为按月等额本息还款法。合同第十一条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。合同第十二条约定借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等行为，以及借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，均构成违约，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同等。合同第十五条约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、诉讼费、鉴定费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同第十六条约定由周金对贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等。合同第四十一条约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人（即邮政银行柳州市分行）所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约定于2018年4月25日将11万元借给了周金。周金借款后，从2019年2月25日起没有按合同的约定及时、足额的归还邮政银行柳州市分行的贷款本息，其最后归还邮政银行柳州市分行贷款本息的时间为2019年6月29日（用于归还2019年5月25日到期的当期贷款本息）。综上所述，周金不按约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息，已构成违约，其依法应承担相应的违约责任。邮政银行柳州市分行为维护自身的合法权益，依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 周金未作答辩。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，周金未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月13日，周金为购买汽车需要，向邮政银行柳州市分行申请贷款11万元，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2018年3月23日，周金与邮政银行柳州市分行签订编号为45003603118030299614的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》。合同约定：邮政银行柳州市分行根据周金的申请，同意向周金发放个人购置车辆贷款，金额为11万元，贷款期限为36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮55%。周金按按月等额本息还款法偿还贷款本息。关于罚息，约定周金未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮政银行柳州市分行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。关于违约及违约责任，合同约定：借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形，构成借款人违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权；有权解除本合同。关于费用，约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。借款担保为抵押担保，抵押物为起亚牌小型轿车一辆（发动机号J1015186、车架号LJDMAA226J0002046、车牌号桂Ｂ×××××、权属证书及编号450014948792、所有权权属为周金）。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。关于担保范围，约定抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。关于抵押物的处分，约定借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理。2018年4月24日，双方对用于抵押的车辆办理了抵押登记手续。 2018年4月25日，邮政银行柳州市分行放款11万元给周金。同日，周金出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为11万元，借款期限36个月，从2018年4月25日至2021年4月25日，年利率7.3625%，借款用途为购买汽车，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 周金自2019年4月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2019年8月23日，周金已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金73332.81元，利息及罚息1395.49元。邮政银行柳州市分行向周金催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费3736元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与周金在平等、自愿的基础上签订的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》亦合法有效，双方均应按照《个人购房/购车借款及抵押担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向周金发放贷款，周金应依约按时足额还本付息。周金借款后，没有按约定还贷，显属违约，故邮政银行柳州市分行按照合同约定要求解除与周金订立的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。对邮政银行柳州市分行要求周金归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2019年8月23日，周金已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金73332.81元，利息及罚息1395.49元。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与周金签订的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百一十二条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失”。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费3736元，本院予以支持。 周金自愿用其所有的发动机号为J1015186、车架号为LJDMAA226J0002046、车牌号为桂Ｂ×××××起亚牌小型轿车为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告周金签订的编号为45003603118030299614的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》； 二、被告周金归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金73332.81元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2019年8月23日为1395.49元。从2019年8月24日起，按照编号为45003603118030299614的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的利率计算方式，计付至被告周金实际付清贷款本息之日止）； 三、被告周金支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费3736元； 四、若被告周金在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告周金抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行的发动机号为J1015186、车架号为LJDMAA226J0002046、车牌号为桂Ｂ×××××起亚牌小型轿车折价、拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取计881元、保全费820元，合计1701元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告周金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 徐超玲 二〇二〇年四月二十三日 法官助理 俞敏枝 书 记 员 劳注洁