福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初837号 原告：安溪县农村信用合作联社参内信用社，住所地福建省安溪县参内市场内。统一社会信用代码：91350524156350074U。 负责人：叶建强，任该社主任。 委托诉讼代理人：余秀婷，系该行员工。代理权限：特别授权。 被告：陈端阳，男，汉族，1987年10月2日出生，住福建省安溪县。 被告：张月琴，女，汉族，1988年1月4日出生，住福建省安溪县。 被告：张榕城，男，汉族，1986年12月22日出生，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社参内信用社（以下简称参内信用社）与被告陈端阳、张月琴、张榕城信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告参内信用社的委托诉讼代理人余秀婷到庭参加诉讼，被告陈端阳、张月琴、张榕城经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 参内信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈端阳、张月琴向参内信用社共同偿还普惠金融卡透支款本金99986.59元及利息、违约金（利息自2019年11月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年2月24日的普惠金融卡透支款利息及违约金2089.9元。2.判令张榕城对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。3.判令陈端阳、张月琴、张榕城承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2017年2月17日，陈端阳（甲方）与参内信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向参内信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度100000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；张月琴为该张普惠金融卡的共同还款人，张榕城为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第11款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2017年2月21日，参内信用社向陈端阳发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××03，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈端阳于2017年2月27日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向参内信用社支付至2019年11月22日的利息，自2019年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年2月24日，陈端阳尚欠参内信用社透支款本金99986.59元及利息和违约金2089.9元。陈端阳与张月琴系夫妻关系，夫妻二人共同向参内信用社申请办理该张普惠金融卡，张月琴作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系陈端阳、张月琴的夫妻共同债务，张月琴应承担共同还款责任。经参内信用社多次催收，陈端阳、张月琴拒不履行还款义务，张榕城也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第7款、第六条（约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，被告陈端阳的行为已构成严重违约，参内信用社有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求张月琴承担共同还款责任，要求张榕城承担连带清偿责任。 陈端阳、张月琴、张榕城既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 本院经审理查明：陈端阳和张月琴是夫妻关系。2017年2月17日，陈端阳向参内信用社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等作出约定。同时，为确保陈端阳履行还款义务，张月琴于同日以夫妻关系名义在共同还款人栏上签名、捺印，并声明其已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与陈端阳共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任；另，张榕城在保证人栏上签名、捺印，并声明已阅知本申请表及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，自愿签署并依约履行担保责任，愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包含续卡后）形成的债务提供连带责任担保等。陈端阳、张月琴、张榕城签订上述手续后，参内信用社于2017年2月17日依陈端阳的申请核准后向陈端阳发放福万通普惠金融卡一张，信用额度为100,000元，期限3年，年利率11.7%。陈端阳领取该福万通普惠金融卡后陆续使用，但仅依约支付参内信用社至2019年11月22日的利息。现陈端阳、张月琴尚欠参内信用社福万通普惠金融卡透支款本金99,986.59元及自2019年11月23日起的利息。张榕城也未能履行保证责任。同时，陈端阳、张月琴和张榕城还与参内信用社书面签订安溪县农村信用合作联社声明授权书对法律文书送达地址等进行了明确约定。 上述事实有由参内信用社向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、陈端阳、张月琴和张榕城的身份证复印件、陈端阳、张月琴和张榕城共同签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、参内信用社福万通普惠金融卡交易明细复印件、安溪县农村信用合作联社声明授权书等证据加以佐证。上述证据经审查符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。陈端阳、张月琴、张榕城经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。 本院认为，陈端阳与参内信用社双方形成的信用卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。陈端阳使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，已构成违约，参内信用社请求陈端阳偿还尚欠透支款本金及自2019年11月23日起按合同约定的利息，不违反法律规定，本院予以支持。再次，关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案陈端阳向参内信用社申请办理信用卡的时间系在上述规定实施日期后的2017年2月17日，合同中并未约定收取违约金，后双方亦未就“是否收取违约金”进行“协议约定”；参内信用社在上述规定实施后仍继续收取滞纳金，并以其在网站上单方公告将“滞纳金”变更为“违约金”主张违约金，明显与中国人民银行的上述规定不符，于法无据，本院不予支持。最后，张月琴在申请表中以夫妻名义在共同还款人栏签名并声明自愿对陈端阳的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故参内信用社诉求张月琴对陈端阳的上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持；张榕城在申请表上保证人栏签名并声明对陈端阳的上述债务提供连带责任担保，后又未能履行保证责任，故参内信用社诉求张榕城对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，参内信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；陈端阳、张月琴、张榕城经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈端阳、张月琴应于本判决生效之日起十日内共同偿还尚欠安溪县农村信用合作联社参内信用社福万通普惠金融卡的透支款本金99,986.59元及利息（利息自2019年11月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 二、张榕城对上述款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权依法向陈端阳、张月琴追偿。 三、驳回安溪县农村信用合作联社参内信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,342元，减半收取计1,171元，由陈端阳、张月琴、张榕城共同负担1,146元，由安溪县农村信用合作联社参内信用社负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年四月十日 书记员  苏志远 附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。