文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初48036号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师。被告：深圳市龙华新区民治瑞和兴建材贸易商行，经营场所深圳市龙华新区民治街道简上路建材市场**，统一社会信用代码92440300L58499652Q。负责人：杨木瑞。被告：杨木瑞，男，汉族，1979年12月1日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告深圳市龙华新区民治瑞和兴建材贸易商行、杨木瑞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵兵到庭参加诉讼。二被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利（具体金额、暂计日期详见判决书附表，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计付至贷款清偿之日止）；2、判令二被告承担本案的全部诉讼费、保全费、公告费及实现债权的其他费用。事实和理由：原告向被告发放贷款后，被告未按期还款，故原告诉至法院。二被告未答辩，未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，被告杨木瑞以被告深圳市龙华新区民治瑞和兴建材贸易商行的名义与原告签订《个人信用额度贷款合同》（合同编号详见判决书附表二），约定原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过人民币100万元，期限不超过10年，具体额度期限及金额等以原告终审意见为准且原告可以适时调整；额度项下单笔贷款的起始日期和终止日期必须在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；合同项下贷款还款方式为按月付息到期、一次性还本（净息还款法），贷款结息日以原告通知为准；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对未能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等内容。原告提交的《个人信用额度贷款合同》、个人贷款出账凭证、贷款账户对账单、客户还款清单、个人账户交易明细等证据，相互印证，形成有效证据链，可以确定原告给予被告贷款共计7笔（贷款金额、年利率详见附表），贷款期限均为3个月，还款方式均为净息还款，年利率均为17.40％，罚息、复利的计收标准见前述。上述合同签订后，被告杨木瑞申请了个人信用贷款共计7笔（发放贷款时间、贷款金额、年利率详见附表二），贷款还款方式均为净息还款法（按月付息、到期一次性归还本金），期限均为3个月，所涉借款均已到期。原告按约将上述贷款发放至被告杨木瑞的账户，被告未按约定时间还本付息，原告主张二被告偿还尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利（罚息、复利均暂计，详细金额及暂计日期详见附表）。另查，被告深圳市龙华新区民治瑞和兴建材贸易商行是个体工商户，由被告杨木瑞个人经营。原告除案件受理费外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人信用额度贷款合同》、个人贷款出账凭证、贷款账户对账单、客户还款清单、个人账户交易明细、个体工商户经营执照等证据和庭审笔录为证。本院认为，二被告与原告签署《个人信用额度贷款合同》合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告向本院提交了个人贷款出账凭证、贷款账户还款清单及贷款账户对账单，足以证实原告向被告发放贷款的事实。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求二被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该案合同期内年利率高于16%，已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付罚息及复利进行调整，已支付部分不予调整。原告主张罚息、复利的起算日均为每笔贷款到期日的次日，故未支付的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，自每笔贷款到期次日起计算至实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《民法总则》第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告深圳市龙华新区民治瑞和兴建材贸易商行、杨木瑞应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金、利息、罚息及复利（尚欠的本金、利息具体金额详见附表二，罚息、复利总计应以未偿还本金为基数，按年利率24%自每笔贷款到期次日起计至实际清偿之日止，具体详见附表二）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（金额详见附表二，已由原告预交），由二被告负担；原告已预交的受理费本院退还给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 周  伟  斌二〇二〇年四月二十四日书 记 员 许倩婷（兼）下续附表：            附表一 金额单位：元                  案号              贷款      笔数              借款      本金              原告诉求                  拖欠      本金              拖欠      利息              拖欠      罚息              拖欠复利              合同期内利息截止日              罚息      起算日              复利      起算日              利息、罚息、复利暂计日              年利率              欠款合计（减已还利息、复利）                  48036              第1笔              170000              170000              2711.5              63315.08              12105.92              2018/1/23              2018/1/24              2018/1/24              2019/6/21              17.40%              1144128.15                  第2笔              60000              60000              493              21706.5              3857.27              2018/2/7              2018/2/8              2018/2/8              2019/6/21              17.40%                  第3笔              40000              40000              328.67              14471              2571.51              2018/2/7              2018/2/8              2018/2/8              2019/6/21              17.40%                  第4笔              255000              255000              2218.5              92067.75              16375.11              2018/2/8              2018/2/9              2018/2/9              2019/6/21              17.40%                  第5笔              90000              89999.99              826.5              32311.18              5711.39              2018/2/9              2018/2/10              2018/2/10              2019/6/21              17.40%                  第6笔              90000              90000              826.5              32429.25              5772.84              2018/2/9              2018/2/10              2018/2/10              2019/6/21              17.40%                  第7笔              90000              90000              826.5              32429.25              5772.94              2018/2/9              2018/2/10              2018/2/10              2019/6/21              17.40%                  合计              795000              794999.99              8231.17              288730.01              52166.98              /                  附表二 金额单位：元                  案号              合同编号              贷款      笔数              借款      本金              利息      年利率              罚息、复利      年利率              放款时间              法院判决                  拖欠本金              拖欠利息              贷款      到期日              罚息、复利      起算日              案件受理费                  48036              RL20140307001737              第1笔              170000              17.40%              24.00%              2017/10/23              170000              2711.5              2018/1/23              2018/1/24              15097.15                  第2笔              60000              2017/11/7              60000              493              2018/2/7              2018/2/8                  第3笔              40000              2017/11/7              40000              328.67              2018/2/7              2018/2/8                  第4笔              255000              2017/11/8              255000              2218.5              2018/2/8              2018/2/9                  第5笔              90000              2017/11/9              89999.99              826.5              2018/2/9              2018/2/10                  第6笔              90000              2017/11/9              90000              826.5              2018/2/9              2018/2/10                  第7笔              90000              2017/11/9              90000              826.5              2018/2/9              2018/2/10                  合计              795000                                                        794999.99              8231.17