广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初490号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区*******************。法定代表人：阎某1。委托诉讼代理人：曾雪梅、何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：江某1，男，1970年7月31日出生，汉族，身份证登记住址广州市白云区**************。被告：肇庆市天鸿实业有限公司，住所地肇庆市***********之二室，组织机构代码75289587-1。法定代表人：江某1。原告中银保险有限公司广东分公司诉被告江某1、肇庆市天鸿实业有限公司保险人代为求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险有限公司广东分公司委托的诉讼代理人何九辞到庭参加诉讼，被告江某1、肇庆市天鸿实业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告江某1向原告支付赔偿金910788元及利息暂计80000元（利息以910788元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2017年9月9日起至实际清偿之日止，暂计80000元）；2、被告江某1不履行第一项诉讼请求确定的债务时，原告在中国银行股份有限公司肇庆分行就（2015）肇端法民二初字第127号民事判决书确定的债权优先受偿折价或以拍卖、变卖被告所有的肇庆市*****8****10*****所得价款后，优先受偿上述房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款；3、被告肇庆市天鸿实业有限公司对被告江某1的债务承担连带清偿责任；4、各被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告变更诉讼请求1为以下：被告江某1向原告支付赔偿金910788元及利息，利息以910788元为基数，按年利率4.75%计算，自2017年9月9日起至理赔款实际支付之日止。原告诉称：2013年3月29日，被告江某1与中国银行股份有限公司肇庆分签订《个人循环贷款额度协议》，约定中国银行股份有限公司肇庆分行向被告江某1提供贷款额度人民币5000000元，额度有效期为10年。同时，被告江某1与中国银行股份有限公司肇庆分行签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，为上述贷款提供抵押担保。被告肇庆市天鸿实业有限公司与中国银行股份有限公司肇庆分行签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述贷款提供保证担保。基于上述协议，被告江某1与中国银行股份有限公司肇庆分行分别签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》（双享贷业务专用）、《个人抵（质）押循环贷款合同》。被告江某1为上述贷款向原告投保以中国银行股份有限公司肇庆分行为被保险人的“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险”，保险金额为人民币910788元。后因被告江某1未按期履行还款义务，构成违约，中国银行股份有限公司肇庆分行就此已向肇庆市端州区人民法院提起诉讼，同时向原告申请保险理赔。原告已向中国银行股份有限公司肇庆分行赔付910788元，并取得中国银行股份有限公司肇庆分行出具的权益转让书。本案保险事故发生系因被告江某1未按贷款合同的约定偿还贷款，根据《保险法》第六十条规定，原告在向中国银行股份有限公司肇庆分行支付保险赔偿金之日起，享有在赔偿范围内请求被告江某1赔偿的权利。另外，中国银行股份有限公司肇庆分行已向原告出具权益转让书，该债权转让符合《担保法》第五十条和《物权法》第一百九十二条的规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，因此原告在取得第三人债权的同时，也取得该债权的抵押权。此外，被告肇庆市天鸿实业有限公司与中国银行股份有限公司肇庆分行签订了《个人贷款最高额保证合同》（双享贷业务专用），因此被告肇庆市天鸿实业有限公司应对上述债权承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告江某1、肇庆市天鸿实业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦没有提交答辩意见及举证。经审理查明：2014年4月15日，被告江某1向原告投保个人抵押贷款保证保险，原告予以承保并签发《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单》，载明如下主要内容：1、投保人江某1，被保险人中国银行股份有限公司肇庆分行；2、贷款本金500万元，年利率6.9%，承保比例14.2%；3、保险期间12个月，自2014年4月16日至2015年4月15日止。该保险条款约定：1、被告未能按照与中国银行股份有限公司肇庆分行签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的违约情形，原告将按照保险单载明的承保比例负责向中国银行股份有限公司肇庆分行赔偿被告江某1所欠的贷款本金、利息、罚息、相关费用；2、保险金额为借款合同约定的贷款本金与利息之和乘以保险单载明的承保比例再乘以1.2；3、保险事故发生后，中国银行股份有限公司肇庆分行即可向原告请求赔偿保险金；4、原告按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=保险单载明的承保比例×贷款损失；5、被告江某1明确授权，中国银行股份有限公司肇庆分行实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿中国银行股份有限公司肇庆分行在取得保险赔偿金后的损失，剩余部分被告江某1同意由中国银行股份有限公司肇庆分行直接支付给原告，以抵偿原告的赔偿金等内容。借款期限届满后，被告江某1未依约向中国银行股份有限公司肇庆分行还款，原告依据保险合同约定于2017年9月8日向中国银行股份有限公司肇庆分行支付理赔款910788元。之后，中国银行股份有限公司肇庆分行向原告出具《权益转让书》，载明如下主要内容：该保险单标的于2014年10月23日在肇庆因贷款到期未偿还，由原告先予赔偿910788元。根据保险条款规定，原告对中国银行股份有限公司肇庆分行履行赔偿义务后，该行依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者的追偿权在保险赔偿金额范围内转让与原告。本院认为:被告向原告投保个人贷款抵押保证保险，原告予以承保并签发保险单，合同内容未违反法律和行政法规的强制性规定，保险合同依法成立并合法有效，各方均应依约履行。依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，原告自向中国银行股份有限公司肇庆分行赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告江某1、肇庆市天鸿实业有限公司请求损害赔偿的权利。合同履行过程中，被告江某1未依约还款，原告依据保险合同向被保险人中国银行股份有限公司肇庆分行代偿欠款910788元。原告要求被告江某1清偿该理赔款910788元并支付利息的诉讼请求，合法有理。由于已取消中国人民银行贷款基准利率，标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故利息的计算标准以理赔款910788元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准，从2017年9月9日起至理赔款实际清偿之日止。关于被告肇庆市天鸿实业有限公司承责的问题。在被告江某1未依约还款导致原告代偿的情况下，现原告诉请被告肇庆市天鸿实业有限公司对被告江某1的上述还款义务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。此外，由于保证保险条款约定实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，应首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失，剩余部分用于抵偿保险人的赔偿金。因此，抵押物处置所得价款应在清偿完毕被保险人中国银行股份有限公司肇庆分行在（2015）肇端法执字第587号案件中债务后的剩余款项，原告方能就该剩余款项享有优先受偿权。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江某1自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司支付赔偿款910788元及利息（以理赔款910788元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准，从2017年9月9日起至理赔款实际清偿之日止）；二、被告肇庆市天鸿实业有限公司对被告江某1上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中银保险有限公司广东分公司对被告江某1名下位于肇庆市*****************产折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵偿中国银行股份有限公司肇庆分行在（2015）肇端法执字第587号案件中债务后的剩余款项中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13708元，由被告江某1、肇庆市天鸿实业有限公司负担，两被告在本判决发生法律效力之日起十日内直接支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  谭 松审 判 员  杨 华人民陪审员  梁兰兰二〇二〇年四月二日书 记 员  梁智杰