宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1060号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：李雪皎，系该支行行长。委托诉讼代理人：吴清敬，宁夏宁银律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨海博，宁夏宁银律师事务所律师。被告：杨秉义，男，1972年5月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行（以下简称中国银行金凤支行）与被告杨秉义信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行金凤支行的委托诉讼代理人吴清敬到庭参加诉讼，被告杨秉义经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行金凤支行向本院提出诉讼请求：被告偿还原告信用卡本金241553.75元，支付利息29324.22元（暂计算至2019年10月9日）、违约金50461.75元、分期手续费1332.50元，共计322672.22元，并继续按照合约约定标准向原告支付自2019年10月10日至实际清偿信用卡本息之日的利息。事实与理由：被告杨秉义分别于2012年2月6日、2014年2月12日各向原告中国银行金凤支行提交信用卡申请表一张，申请在原告处办理信用卡，双方就申领和使用信用卡的相关事宜签订合约，约定了各自的权利义务。原告经审核后，分别向被告发放了卡号为XXXXXX和XXXXX的信用卡两张，被告激活两张信用卡并使用至今，但未依约还本付息。截止2019年11月7日，被告尾号XXXX的信用卡逾期还款242天，尾号XXXX的信用卡逾期270天，共计欠付原告信用卡透支本金241553.75元，利息29324.22元，违约金50461.75元，分期手续费1332.50元，已构成违约。原告多次催收欠款未果，故诉至法院。杨秉义未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月6日，被告杨秉义向原告中国银行金凤支行提交信用卡申请表一张，申请办理该行的长城环球通银联金卡，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》[以下简称《领用合约》（个人卡）]的各项规则。《领用合约》（个人卡）约定，申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含）止为免息还款期，最长为50-56天，具体以申请人申请的信用卡产品为准。申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；申请人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息为月息万分之五，并按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准；“分期轻松购”手续费按交易金额的百分比一次性收取，其中3期：1.95%，6期：3.6%，9期5.4%，12期：7.2%，18期：11.7%，24期：15%；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、信用卡使用指南、中国银行相关业务规定及行业惯例办理，中国银行有权依据法律法规和监管规定对《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在中国银行公告或通知期满后即为有效，申请人未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，中国银行可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单、信函等方式进行通知。原告审核后向被告发放了卡号为XXXXXX的长城环球通信用卡银联金卡一张，被告杨秉义于2012年5月9日激活使用该卡，并办理了普通分期业务，账单日期为每月9日，还款日为每月29日。自2019年3月10日起，被告杨秉义逾期还款，截止2019年10月9日，尚欠原告信用卡透支本金53828.08元、利息7372.82元、分期手续费180元。2014年2月12日，被告又向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》一张，申请办理该行的环球通银联卡，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的各项规则。该《领用合约》约定的利息和收费标准及对合约、信用卡章程、收费项目、收费标准、产品服务等的修改、变化和调整等内容的约定与上述《领用合约》（个人卡）一致，但约定免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请人申请的信用卡产品为准，分期付款手续费为3期：1.95%，6期：3.6%，9期5.4%，12期：7.2%，18期：11.7%，24期及以上：15%。原告审核后向被告发放了卡号为XXXXX的长城白金IC信用卡一张，被告于2014年4月9日激活使用该卡，并办理了普通分期和大额分期业务，账单日期为每月9日，还款日为每月29日。自2019年2月10日起，被告杨秉义逾期还款，截止2019年10月9日，尚欠原告信用卡透支本金187725.67元、利息21951.40元、分期手续费1152.50元。后原告多次催收上述款项未果，故诉至本院。另查明，中国人民银行于2016年4月12日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知自2017年1月7日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行于2016年9月27日在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，变更“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，按照最低还款额未偿还部分的5%收取。再查明，被告杨秉义在《领用合约》中确认的法律文书送达地址为银川市兴庆区东环北路113号-8-4-101号。本院认为，被告杨秉义向原告中国银行金凤支行提交的两张信用卡申请表均系其真实意思表示，原、被告签订的《领用合约》合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方应严格按照约定履行自己的义务。原告按约向被告发放了信用卡和交易款项，被告使用信用卡后，应当按照《领用合约》的规定归还透支和交易款项。截止2019年10月9日，被告尚欠原告信用卡本金241553.75元、利息29324.22元，原告依约主张上述款项的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持，同时被告还应按《领用合约》约定的利率标准继续支付利息至本判决生效之日止。中国银行于2016年9月27日在其网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，通知信用卡用户对滞纳金的服务收费项目予以调整，即变更“滞纳金”名称为“还款违约金”，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于中国银行修改、变化和调整条款的规定，被告杨秉义未办理信用卡销户手续，视为同意接受上述调整，故变更后的违约金条款对被告杨秉义具有约束力。被告杨秉义未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，但原告主张的分期手续费、违约金等费用过高，结合原告收取的信用卡透支利率、分期手续费费率，及原告关于最多计收六期违约金的相关规定，本院酌情支持卡号为XXXXXX的信用卡的分期手续费和违约金1200元，卡号为XXXXX的信用卡的分期手续费和违约金11800元，共计13000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：被告杨秉义于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行信用卡欠款本金241553.75元，支付利息29324.22元、分期手续费和违约金13000元，并继续支付欠款本金自2019年10月10日至本判决生效之日止的利息（计算标准按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》执行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6140元，减半收取计3070元，由原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行负担369元，被告杨秉义负担2701元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 申建宁 二〇二〇年四月三日法官助理 李凯丽书记员 龚琬清附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。