重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0112民初29286号原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道******，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人：王压西，行长。委托诉讼代理人：廖家嘉，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：敖世琳，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：姜泽国，男，1970年10月4日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：王自强，女，1974年1月10日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农业银行两江分行）与被告姜泽国、王自强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告农业银行两江支行委托诉讼代理人廖家嘉、敖世琳，被告姜泽国、王自强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行两江分行向本院提出诉讼请求：1、被告姜泽国、王自强立即偿还贷款本金3499964.34元，并支付截至2020年3月27日的借款利息14319.86元、罚息207379.51元、复利848.48元，共计3722512.19元；2、被告姜泽国、王自强支付自2020年3月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金3499964.34元为基数，复利以利息、罚息之和221699.37元为基数，均按合同约定的执行利率上上浮50%计算）；3、本案律师费49800元由被告姜泽国、王自强负担；4、被告姜泽国、王自强在不清偿上述债务时，原告对被告王自强名下所有的抵押物房产享有抵押权，并有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的范围内在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：2017年7月7日，原告与二被告签订的《最高额担保个人借款合同》约定，被告在2017年7月7日至2020年7月6日期间，可在借款本金额度350万元内向原告申请借款，并约定被告王自强以其所有的办公用房为上述债务提供抵押担保。2018年7月6日，被告姜泽国向原告提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请办理个人助业贷款，借款350万元。同日，被告王自强向原告提交《共同还款责任书》，承诺该笔款项由二被告共同承担。2018年7月17日，原告依约向被告发放了借款350万元。借款发放后，被告未严格按照合同约定履行还款义务构成违约，现原告要求二被告立即偿还全部贷款本息，并对被告王自强所有的办公用房享有抵押权。为维护合法权益，故提起诉讼。被告姜泽国辩称：1、因为抵押物被查封，原告拒绝收取利息，单方面终止合同，但是抵押物查封不影响抵押物优先权，且借款合同并未到期，我希望贷款合同继续履行；2、被告并未违约，不存在利息、罚息、复利的利率水平上浮情况;3、我并未收到到起诉状副本，原告当庭变更诉请，我需要新的答辩期。被告王自强辩称：1、因为本案贷款合同是个人助业贷款，实际由重庆民本农业发展有限公司使用，我申请追加该公司为本案共同被告；2、我签署的共同还款责任书，应当是一般保证承诺；3、主债务履行期限尚未届满，我不应当履行抵押担保责任。原告农业银行两江分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、同意房地产抵押承诺书、共同还款责任书、房屋产权证；2、贷款发放通知书、个人借款凭证；3、账单、关于要求立即结清全部借款本息的函、EMS邮寄单;4、委托代理协议、律师代理费发票、收费回执。经到庭当事人当庭质证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理查明以下事实：2017年7月7日，原告（贷款人）与被告姜泽国（借款人）、王自强（抵押人）签订的《最高额担保个人借款合同》。该合同主要约定：一、自2017年7月7日起至2020年7月6日（额度有效期）止，借款人可在350万元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2020年7月6日。借款用途为生产经营周转。二、借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率。三、借款担保方式为最高额抵押，担保的最高余额为5853780元。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权、担保权的一切费用。四、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。五、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。六、借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。七、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债权人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。八、各方一致确认一下地址为各方通知对方涉及诉讼或仲裁接收文书的送达地址：重庆市渝北区XX路X号XX-X号，各方确认的送达地址应当真实有效，如有错误导致诉讼文书送达不能的法律后果由自己承担。任何一方地址变更的，应向对方书面通知。根据上述合同约定，2018年7月6日，原告与被告姜泽国签订《最高额担保个人借款合同用款申请书》。该申请书约定：申请借款金额350万元，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率使用固定利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，最终依据凭证记载的利率和借款合同约定确定确定，并按借款合同的约定规则进行调整。按月结息，到期还本，结息日为每月20日。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。同日，被告王自强签署《共同还款责任书》，承诺和被告姜泽国系夫妻关系，并对借款人申请的“个人助业贷款”350万元承担共同还款责任。同日，二被告出具《同意房产抵押承诺书》，同意以被告王自强名下共四处房产为本案债务提供抵押担保。上述房屋均办理最高额抵押权登记，抵押权人为原告。2018年7月17日，原告将借款350万元支付至被告姜泽国指定账户，借款凭证载明的借款期限从2018年7月17日至2019年7月16日，还款方式为一次性还本按月还息，正常执行利率5.66500%，逾期执行利率8.49750%，结息日为每月20日。贷款发放后，被告姜泽国、王自强偿还了部分贷款本息，后未按时足额还款，到期后亦未偿还借款本息，原告向本院提起诉讼。截至2019年9月17日，尚欠借款本金3499964.40元、利息14319.86元、罚息50394.44元、复利206.18元。截至2020年3月27日，尚欠借款本金3499964.34元、利息14319.86元、罚息207379.51元、复利848.48元。本院按照合同约定地址重庆市渝北区锦橙路5号12-1号向二被告送达起诉状等诉讼案文书，EMS邮件详情单显示，被告王自强于2019年12月15日签收。为实现本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，并实际支付律师费49800元。本院认为：原告与被告姜泽国、王自强签订的《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》，以及二被告出具的《同意房地产抵押承诺书》、《共同还款责任书》，是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。本案借款发放日期为2018年7月17日，到期日为2019年7月16日。至原告起诉时止，该笔贷款已经逾期，被告姜泽国、王自强未按约按时足额还款构成违约，原告有权收回全部尚欠本息，并按约计收罚息、复利。截至2020年3月27日，二被告尚欠原告贷款本金3499964.34元、利息14319.86元、罚息207379.51元、复利848.48元，并从2020年3月28日起，以尚欠本金3499964.34元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算罚息；以利息14319.86元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算复利，罚息、复利利随本清。同时，原告因本案而支付的律师费亦应由二被告负担。被告王自强自愿以其名下的房屋对上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有抵押权，有权就抵押物经折价、拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。本院对原告的上述诉讼请求予以支持。原告主张同时应当以罚息为基数计算复利，没有法律依据，本院不予支持。被告姜泽国辩称借款合同并未到期，原告因为抵押物被查封，原告单方面终止合同，不应存在利息、罚息、复利的利率水平上浮的意见，与本院查明的事实和证据不符，不予采纳；其辩称原告当庭变更诉讼请求，需要新的答辩期的意见，本院认为，原告当庭陈述的诉讼请求以截至2020年3月27日的各项欠款金额为依据，与其诉状载明的截至2019年9月17日的各项欠款金额相比较，本金减少0.06元，利息金额一致，罚息、复利金额增加系随着时间推移的正常增长，故原告并未实质变更诉讼请求，故不需要另行指定担答辩期；其辩称未收到起诉状附本，本院受理案件后，按二被告在签订合同时指定的地址邮寄送达了起诉状附本及相关诉讼材料，并由被告王自强签收，同时本院向被告姜泽国实名登记的手机号码发送了短信，告知本案相关审理信息，因此本院已依法履行了送达义务。被告王自强辩称其前述的共同还款责任书应当是一般保证，以及主债务履行期限尚未届满，不应当履行抵押担保责任的抗辩意见，与本院查明的事实和证据不符，不予采纳；其申请追加实际用款人重庆民本农业发展有限公司为共同被告，该公司非本案所涉合同相对人，不符合合同相对性原则，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、被告姜泽国、王自强于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行贷款本金3499964.34元，截至2020年3月27日的借款利息14319.86元、罚息207379.51元、复利848.48元，并自2020年3月28日起至贷款本息结清之日止，以借款本金3499964.34元为基数按合同约定的执行利率上上浮50%计算罚息，以利息14319.86元为基数按罚息利率计算复利；二、被告姜泽国、王自强于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费49800元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行有权对对被告王自强名下的房产享有抵押权，有权就抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35320元，减半收取17660元，由被告姜泽国、王自强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年四月九日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪