福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1394号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城南大道**。统一社会信用代码：913503008553425833。 负责人：郑一鹏，行长。 委托诉讼代理人：彭婷婷，福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戴志君，福建格中律师事务所律师。 被告：林文通，男，1972年12月16日出生，住莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：“工行莆田分行”）与被告林文通银行卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行莆田分行的委托诉讼代理人彭婷婷到庭参加诉讼，被告林文通经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田分行向本院提出诉讼请求：1．被告林文通向原告偿还借款本金471505.17元及该款自2017年4月5日起至还清之日止按合约及章程约定计算的利息、违约金，暂计至2020年3月3日的利息、违约金合计312608.16元。事实和理由：2015年10月23日，被告林文通向原告申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》1份。原告经审批后同意给予被告信用额度100元，卡号为62×××74的信用卡。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；原告对被告符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。如被告向原告申请分期付款业务，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。被告未全额偿还分期金额前，原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告对本章程及领用合约进行修改，并将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知被告。修改后的章程自公告期满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不变及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及薪《领用合约》发布后，被告并未在公告期内提出异议及办理销户手续。被告林文通申领并使用上述信用卡进行消费，然被告林文通未依约归还上述信用卡透支利息及违约金，暂计至起诉之日拖欠原告本金471505.17元及该款自2017年4月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金。 被告林文通未做答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书各一份，证明原告主体资格。 二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格。 三、《工银信用卡申请表》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡章程》复印件各一份，证明被告向原告申领卡号为62×××74的信用卡，双方对利息、收费、还款、争议管辖、违约责任等内容进行约定。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新的章程和领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等进行变更。 四、贷记卡账户详细信息及交易明细一份，证明被告未按合同约定归还信用卡欠款本息，已经严重违反信用卡合同约定。截至2020年3月3日，被告尚欠原告信用卡欠款本金471,505.17元及利息、违约金312,608.16元。 本院审查认为，因被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年10月23日，林文通向工行莆田分行申请办理信用卡并填写了申请表一张，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息；滞纳金收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。《牡丹信用卡领用合约》中约定，信用卡申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构有权停止其牡丹信用卡的使用。工行莆田分行对林文通的基本资料进行审查后，为林文通办理了信用卡。林文通取得该卡并持卡消费后，未按时足额清偿透支款项，截至2020年3月3日累计欠付的本金为471,505.17元及利息、违约金合计312,608.16元。审理中，工行莆田分行明确其主张的违约金即《牡丹信用卡领用合约》中约定的滞纳金。 综上所述，本院认为，被告林文通向原告申领信用卡并使用该卡消费，应当依约按期足额还款。但被告自2017年4月5日起未能足额还款，已构成违约。故原告主张被告偿还原告信用卡欠款本金471,505.17元及按照约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六 条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告林文通应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金471,505.17元及利息、违约金（截至2020年3月3日的利息、违约金合计312,608.16元；自2020年3月4日起至还清之日止按照约定计算。上述利息、违约金、手续费合计不超过年利率24%的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,641.1元，减半收取计5,820.55元，由被告林文通负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年四月二十四日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。