广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1518号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市******。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏媚，该分行员工。被告：刘妙荣，女，1966年5月28日出生，汉族，户籍地潮州市湘桥区**************，现住潮州市湘桥区************，公民身份号码：440************689。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告刘妙荣信用卡纠纷一案，本院2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月31日对本案公开开庭进行了审理。原告工行潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告刘妙荣经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘妙荣向工行潮州分行偿还信用卡透支借款本金292924.03元及其利息（计算截至2019年7月12日利息为441545.75元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息），暂共计为734469.78元；2.判令刘妙荣以其所有的位于潮州市************向工行潮州分行提供的抵押有效，且工行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令刘妙荣承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年10月9日，刘妙荣签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，刘妙荣除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，刘妙荣在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，刘妙荣使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项，从银行记账日起至还款日止的透支利息，刘妙荣可按照对账单标明的最低还款额还款，刘妙荣按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，刘妙荣未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。刘妙荣连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对刘妙荣不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从刘妙荣账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。此后，工行潮州分行经审核后向刘妙荣发放了案涉信用卡，刘妙荣多次使用案涉信用卡进行透支消费。2012年11月1日，刘妙荣签署并向工行潮州分行提交《住房抵押声明书》，申请牡丹信用卡授信额度300000元，并自愿以其所有的位于潮州市************为牡丹信用卡的债务提供抵押担保。同日，刘妙荣与工行潮州分行签署《个人信用卡授信最高额抵押合同》，约定为担保牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，刘妙荣自愿以其所有的位于潮州市************为工行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。刘妙荣使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。工行潮州分行已多次通过电话、信函等方式向刘妙荣通知催收，刘妙荣至今仍未履行还款义务。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.工行潮州分行营业执照，证明工行潮州分行具备诉讼主体资格。2.刘妙荣身份证，证明刘妙荣具备诉讼主体资格，具有民事行为能力。3.《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），证明刘妙荣向工行潮州分行申请案涉信用卡。4-5.住房抵押声明书、《个人信用卡授信最高额抵押合同》，证明为担保信用卡项下发生的全部债务的履行，刘妙荣自愿以其所有的位于潮州市************为工行潮州分行的债权提供抵押担保。6.粤房地权证，证明抵押房产为刘妙荣所有。7.粤房地他项权证，证明抵押房产已办理抵押登记。8-9.账户查询、查询信用卡交易明细，证明（1）刘妙荣持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）刘妙荣拖欠信用卡透支本息等金额。刘妙荣在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。刘妙荣没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月9日，刘妙荣签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，刘妙荣除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。刘妙荣在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，刘妙荣使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。刘妙荣可按照对账单标明的最低还款额还款，刘妙荣按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。刘妙荣未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。刘妙荣连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。刘妙荣超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对刘妙荣不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从刘妙荣账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2012年11月1日，刘妙荣向工行潮州分行提交《住房抵押声明书》，声明其向工行潮州分行申请牡丹信用卡（卡号为622**********277），申请授信额度300000元，为担保信用卡项下发生的全部债务的履行，自愿以其所有的位于潮州市************房产作为上述牡丹信用卡抵押担保物。同日，刘妙荣为担保其牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，与工行潮州分行签署编号为E【个】字【潮州】行【西湖】支行【2012】年【005】号的《个人信用卡授信最高额抵押合同》，自愿以其所有的位于潮州市************房产（证号：粤房地权证潮房字第20120100**）为工行潮州分行的债权提供最高额抵押担保。《个人信用卡授信最高额抵押合同》第一条约定：……本合同所担保的债权包括：自2012年11月8日至2017年11月7日期间(包括期间起始日和届满日),在人民币300000元的最高额度内,发卡机构依据与借款人签订的牡丹卡申请表、牡丹信用卡业务申请书以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。《个人借款最高额抵押合同》第二条约定：最高额抵押担保的范围包括：牡丹信用卡项下发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。上述抵押物于2012年11月19日依法办理了抵押登记，并取得《粤房地他项权证》（证号列：潮房他登字第201201499号）。工行潮州分行于2012年10月23日发放给刘妙荣卡号为622**********277的牡丹信用卡1张。此后，刘妙荣使用案涉信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务，截至2019年7月12日，刘妙荣尚欠工行潮州分行透支借款本金292924.03元及利息441545.75元。期间，工行潮州分行多次通过电话、信函等方式向刘妙荣通知催收无果。工行潮州分行于2019年11月19日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，刘妙荣向工行潮州分行申办信用卡合法、有效，依法应受法律保护。工行潮州分行依约发放信用卡给刘妙荣使用，并约定信用额度为300000元，刘妙荣消费后没有按期归还中行潮州分行透支借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，应负本案纠纷的民事责任，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，刘妙荣尚欠工行潮州分行的透支借款本金292924.03元及应计利息（计至2019年7月12日止的利息441545.75元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金292924.03元按日利率万分之五另计），应予以付还。刘妙荣与工行潮州分行签订《个人信用卡授信最高额抵押合同》，提供其所有的位于潮州市************房产（证号：粤房房地权证潮房字第20120100**为其牡丹信用卡（卡号为622**********277）项下发生的全部债务的履行作最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，刘妙荣与工行潮州分行所签订的《个人信用卡授信最高额抵押合同》成立并生效。因此，工行潮州分行请求刘妙荣以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告刘妙荣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为622**********277）透支借款本金292924.03元及应计利息（计至2019年7月12日止的利息441545.75元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金292924.03元按日利率万分之五另计）。二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告刘妙荣提供担保的位于潮州市************房产（证号：粤房地房地权证潮房字第20120100**置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11145元，由刘妙荣负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  李宏春人民陪审员  陈燕丽二〇二〇年四月二十四日书 记 员  章纯