四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初288号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段****。 法定代表人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：李平扬，男，该银行工作人员。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女，该银行工作人员。 被告：陈**，男，1981年12月21日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：苏小红，女，1981年2月17日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下称：宜宾农商银行南溪支行）与被告陈**、苏小红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人樊宴伶及被告陈**到庭参加诉讼，被告苏小红经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈**、苏小红立即偿还原告借款本金24.9万元及利息，利息包括借款期限内利息、复利及罚息。借款期限内正常利息的计算方法为：以本金24.9万元为基数，从2018年12月21日起至2019年1月26日止，按月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮87%计算。复利的计算方法为：以每季度应还而未还的利息为基数，从2019年1月27日起至本息还清之日止，月利率执行中国人银行同期同档次贷款基准利率上浮130.5%计算。罚息的计算方法为：以本金24.9万元为基数，从2019年1月27日起至本金还清之日止，按罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮130.5%计算。2、判令原告对拍卖、变卖被告陈**单独所有的位于自贡市自流井区的房产，根据《个人抵押合同》第三条约定的借款本息及实现债权的费用等范围内优先受偿。3判令二被告承担本案的诉讼费。事实和理由:2014年8月1日，被告陈**因经营缺少资金，向原告下辖的汇丰支行申请抵押借款25万元，月利率执行10.3‰，期限三年，采用按季结息、到期一次还本方式还款，定于2017年8月3日前还清借款本息。被告陈**用单独所有的位于自贡市自流井区的房产为该笔借款提供抵押担保。2017年7月16日，被告陈**因无法按约归还本息，向汇丰支行申请借款展期，展期借款本金24.9万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮87%，期限18个月，采用按季结息、到期一次还本方式还款，定于2019年1月26日前还清借款本息。借款展期后，被告自2018年12月21日起未再支付借款利息，也未偿还借款本金，原告遂起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告陈**辩称，对原告主张的借款本金24.9万元无异议。由于目前经济下行及疫情的影响，导致经营困难，要求免除罚息，并酌情减免借款利息。 被告苏小红未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。被告陈**与被告苏小红系夫妻关系。 2014年8月1日，被告陈**向原南溪农商银行汇丰支行提交借款申请书，申请借款25万元用于经商购货。 2014年8月4日，原南溪农商银行汇丰支行作为贷款人与被告陈**作为借款人签订《个人借款合同》，约定：借款人陈**向贷款人借款25万元用于经商购货，借款期限自2014年8月4日至2017年8月3日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮100.9756%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；基准利率是指起息日或调整日当日中国人银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率；贷款按日计息，如借款人不能按本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。合同对借款人逾期还款的救济措施约定为：对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2014年8月4日，被告陈**与原南溪农商银行汇丰支行签订《个人抵押合同》，约定：被告陈**用其所有的位于自贡市自流井区房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下借款本金25万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等。2014年8月6日，案涉房屋进行抵押登记，他项权证号为：自房他证2014字第××号，房屋他项权利人为原南溪农商银行汇丰支行。 2014年8月8日，原南溪农商银行汇丰支行向被告陈**发放贷款25万元。 2017年7月16日，被告陈**向原南溪农商银行汇丰支行提交《借款展期申请书》，申请对上述借款中的24.9万元展期。 2017年8月1日，双方签订《借款展期协议》，约定：双方将上述《个人借款合同》项下的借款本金24.9万元展期18个月，展期后，借款到期日为2019年1月26日；展期期间贷款利率为浮动利率，即展期日基准月利率3.9583‰基础上上浮87%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止每（该处为手写斜线）个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本协议所称基准利率是指中国人民银行公布施行的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率，如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或与通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率；被告陈**为原借款合同的担保人，有关权利义务仍按原《个人抵押合同》的约定执行；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，双方有关权利义务仍按原借款合同执行，与本协议不一致的，以本协议为准。 2017年8月1日，被告陈**、苏小红共同向原南溪农商银行汇丰支行提交《共同债务人承诺书》，承诺：二人系夫妻关系，属共同债务人，二人自愿就借款人在原南溪农商银行汇丰支行处的展期借款24.9万元承担连带清偿责任。 借款展期后，被告陈**仅支付展期借款利息至2018年12月20日，自2018年12月21日起未再支付借款利息。借款到期后，也未支付任何借款本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《个人抵押合同》《借款展期协议》《共同债务人承诺书》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。借款展期期限已届满，被告陈**应当按照合同约定偿还借款本金24.9万元，并按照合同约定支付借款利息及逾期罚息。根据《借款展期协议》约定，借款展期利率为浮动月利率，即在展期日基准月利率3.9583‰基础上上浮87%，但对贷款利率随基准利率的调整而进行调整的期间未进行约定。根据浮动利率的要求，贷款利率应随基准利率的的调整而进行调整，故应当理解为基准利率调整时，贷款利率随即进行调整。因此，原告主张借款期间即2018年12月21日起至2019年1月26日期间的利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮87%计算，本院予以支持。《借款展期协议》约定，罚息利率为贷款利率上浮50%，原告主张罚息利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮130.5%，该利率标准低于合同约定的罚息利率标准，系原告对自己权利的处分，对原告主张2019年1月27日起的逾期罚息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮130.5%，本院予以支持。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据《借款展期协议》约定：如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或与通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率。因此，自2019年8月20日起逾期罚息应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮130.5%为标准进行计算。因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。 被告陈**与被告苏小红系夫妻关系，且在借款展期时，苏小红签署《共同债务人承诺书》，承诺系案涉借款的共同债务人，愿意承担连带清偿责任，表明案涉展期借款是陈**、苏小红夫妻二人共同意思表示所负债务，属夫妻共同债务，原告要求二被告承担共同还款责任，本院予以支持。 被告陈**以其个人名下的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人陈**协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈**、苏小红于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金24.9万元及借款期限内利息、复利、罚息（借款期限内利息的计算方法为：以本金24.9万元为基数，从2018年12月21日起至2019年1月26日止，以中国人银行同期同档次贷款基准利率上浮87%为标准进行计算。复利的计算方法为：以上述2018年12月21日起至2019年1月26日期间的借款利息为基数，从2019年1月27日起至2019年8月19日止，以中国人银行同期同档次贷款基准利率上浮130.5%为标准进行计算；以上述2018年12月21日起至2019年1月26日期间的借款利息为基数，从2019年8月20日起至该利息付清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮130.5%为标准进行计算。罚息的计算方法为：以本金24.9万元为基数，从2019年1月27日起至2019年8月19日止，以中国人银行同期同档次贷款基准利率上浮130.5%为标准进行计算；以本金24.9万元为基数，从2019年8月20日起至本金还清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮130.5%为标准进行计算）。 二、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于自贡市自流井区房屋（他项权证号：自房他证2014字第××号）可以与被告陈**协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5036元，减半收取计2518元，由被告陈**、苏小红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  廖宗桂 二〇二〇年四月二十四日 书记员  李秀英 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。