广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初8788号 原告：中国某银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市。 负责人：廖某，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陆某1，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆某2，广西某律师事务所律师。 被告：苏某，女，1965年11月23日出生，汉族，住所地广西横县，现住南宁市。 委托诉讼代理人：苏某某，广西某律师事务所律师。 原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行诉被告苏某信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后,于2019年12月6日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陆某1、陆某2，被告苏某及其委托诉讼代理人苏某某到庭参加诉讼；于2020年4月13日依法适用普通程序再次公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陆某1、陆某2，被告苏某的委托诉讼代理人苏某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金109271.6元；2.判令被告向原告支付信用卡欠款利息15448.9元（利息暂计至2019年4月30日，此后利息以109271.6元为基数，按日万分之五利率计算利息，按月计收复利，自2019年5月1日起直至本息还清之日止）；3.判令被告向原告支付信用卡的各项费用共计16489.19元；4.本案诉讼费用全部由被告承担。 被告苏某答辩称，第一，本案并非是信用卡纠纷，而是分期贷款纠纷，本身原告给被告的信用卡额度只有三万元，不可能信用卡里面的欠款本金累计到十多万；第二，原被告之间还有个分期的贷款交易，既然原被告之间是分期贷款的交易，并非是信用卡欠款，该涉案欠款就不能使用信用卡的一个相关规定，只能按照银行相关贷款利率约定；第三，即便适用信用卡管理规定，原告诉请第二项利息，是如何计算得来的，原告没有给出明确的计算方案，比如起算的时间，计算的利率，对原告主张的欠款利息我们不认可；第四，对于原告第三项各项费用也没有明确表明具体费用，费用的计算依据是什么也没说明，被告对于该费用不认可；第五，跟被告沟通过，希望双方之间进行一个沟通，把相应的款项还掉，原告计算的利息不符合规定，在收取利息的同时，还要按月计算复利，违背了法律的规定，被告的意见是希望能够还掉本金免除利息，或者减少利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的中国某银行财政预算单位公务卡申请表、中国某银行财政预算单位公务卡领用协议、信用卡交易明细、《中国某银行广西区分行关于南宁区域信用卡不良资产账户集中诉讼相关事宜的通知》、龙卡信用卡分期通业务申请表、龙卡信用卡分期通业务面谈记录表，被告提交的中国某银行个人活期账户交易明细、银行卡客观真实来源合法，与本案有关联，本院予以确认作为本案定案依据。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2012年2月13日，被告向原告申请办理信用卡。被告在申请信用卡的过程中，确认在申请书上所填各项内容均属实；已阅读并了解申请的《中国某银行财政预算单位公务卡领用协议》，自觉遵守协议中的各项规定。《中国某银行财政预算单位公务卡领用协议》载明以下内容：甲方（申领人）应按某银行公布的收费标准承担各类费用；乙方（中国某银行股份有限公司）费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用；甲方在对账单规定到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；甲方选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还数额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款，若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功而产生的利息和费用由甲方承担；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利息计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，除按规定计收利息外还须按月支付滞纳金；甲方未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国某银行开立的任何账户上扣收任何币种款项，有权行使担保权利来清偿，并保留依法律程序进行追索的权利。 协议签订后，被告从原告处领取了一张信用卡，卡号为62×××22，并从2014年4月9日开始多次消费、取现。被告于2017年5月5日向原告申请办理分期业务，分期额度为150000元，用途为购买大额耐用消费品，并声明：本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国某银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。经原告审核于2017年5月17日批准分期额度调整为127000元，于同日将该额度调整至被告持有的本案信用卡。 本院认为，关于本案案由认定问题。在被告向原告申请办理分期业务时提交的《龙卡信用卡分期通业务申请表》上，已明确申请业务为“龙卡信用卡分期通”，可知被告已经知晓分期业务属于信用卡业务，且从合同的订立和履行、形式和内容上看，原、被告之间是按照信用卡使用的标准执行权利义务的，故本案定为信用卡纠纷并无不妥，应适用信用卡的相关规定。被告主张本案系分期借款合同无事实和法律依据，本院不予采纳。 被告自愿向原告申请办理中国某银行信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告在申请表上签字确认同意遵守领用协议的全部内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用协议是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国某银行财政预算单位公务卡领用协议》约定的使用规则、还款方式、计息标准履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告支付因信用卡透支消费产生的欠款本金109271.6元及暂计至2019年4月30日的利息（含复利）15448.9元符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。故原告诉请被告自2019年5月1日起按照本案《中国某银行财政预算单位公务卡领用协议》的约定按每日万分之五计付利息，并按月计收复利于法有据，本院亦予以支持。 关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照前述法律规定，违约金的收取必须经发卡机构应与持卡人通过协议约定，但本案中，原告与被告之间并未就违约金的收取签订书面协议，原告诉请被告支付违约金并计付至被告清偿之日止于法无据，应从各项费用中扣减。经核查，被告最后一次还款后并未产生违约金，故不存在抵扣情形。 关于其他各项费用，原告已经在《中国某银行财政预算单位公务卡领用协议》详述费用的收取标准，被告亦已声明知悉，现被告当庭以原告计收各项费用未作说明为由不认可各项费用没有事实依据，故此，原告诉请被告支付各项费用16489.19元有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第二条、第三条之规定，判决如下： 一、被告苏某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行偿还信用卡透支本金109271.6元； 二、被告苏某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行支付信用卡利息（利息含复利，计算方法：截至2019年4月30日为15448.9元，从2019年5月1日起至被告苏某实际清偿之日止，以尚欠的信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计付利息，并按月计收复利）； 三、被告苏某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行支付信用卡的各项费用16489.19元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3124元，由被告苏某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  覃秀程 人民陪审员  利 萍 二〇二〇年四月十四日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符协议定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 一、利率标准 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。 二、免息还款期和最低还款额 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。