重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0108民初16542号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903162406F。负责人：刘英丽，行长。委托诉讼代理人：张彬彬，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽，重庆索通律师事务所律师。被告：程洪，男，1986年6月1日出生，住重庆市涪陵区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称工行重庆南岸支行）诉被告程洪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆南岸支行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加诉讼，被告程洪经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行重庆南岸支行诉称：2014年5月22日，原、被告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，被告申请以信用卡透支额度的方式向原告借款并申请办理汽车分期付款业务。合同对借款金额、手续费、分期期数、每期还款额等进行了约定，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系合同的有效组成部分，对利息、复利、滞纳金、违约金等进行了约定。经原告审批办理该业务后，原告按约放款，被告确未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务已构成违约，根据《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金、手续费、透支利息、滞纳金、违约金等费用。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求：一、判决被告程洪立即偿还原告截至2019年5月1日的透支本金及手续费330016.61元、透支利息及复利176169.35元、滞纳金3226.45元、违约金14000元，合计523412.41元；并向原告支付自2019年5月2日起至还清之日止的透支利息及违约金（透支利息以233116.61元中的余欠部分为基数，按每日万分之五计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；二、判决本案诉讼费用由被告程洪承担。被告程洪未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告工行重庆南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据：第一组证据：《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（合同签订时适用的章程合约以及依法公告的新版章程合约）；该组证据拟证明被告向原告以申请信用卡透支额度的方式借款并办理分期付款业务，双方签订合同形成真实、合法、有效的金融借款合同关系。合同中对借款本金、手续费、分期期数、每期还款金额等进行了约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系合同组成部分，对透支利息、滞纳金、违约金等违约责任等内容亦进行了约定。且在原被告签订合同时适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第二组证据：《中国工商银行牡丹汽车卡领卡签收清单》该组证据拟证明被告收到原告交付的牡丹汽车卡一张且原被告双方对被授予透支额度的汽车分期卡进行了确认；第三组证据：《欠款构成说明》、《流水明细》。该组证据拟证明被告未按时足额还款的违约事实及欠款的具体构成情况。被告程洪未向本院举示证据，亦未对原告举示的证据提交书面的质证意见。经审查，工行重庆南岸支行举示的证据均系原件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。前述证据能否达到工行重庆南岸支行的证明目的，本院将结合当事人的陈述等进行综合认定。本院经审理认定事实如下：原、被告于2014年5月22日签订《信用卡购车专项分期付款合同》，被告申请以信用卡透支额度的方式向原告借款760000元，并申请办理汽车分期付款业务。被告应支付手续费96900元，分期期数为36期，首期还款23830元（包含本金及手续费），其后每期还款23802元（包含本金及手续费）。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系合同的有效组成部分。前述合同签订时《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明的主要内容有：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，即无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。原告经调查审查审批后，按约履行了放款义务。按照《信用卡购车专项分期付款合同》约定，被告应向原告分期偿还借款本金及手续费。若被告未按约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定收取透支利息等费用。经公告且于2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》将依法适用于被告。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条载明的内容有，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第六项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”截至2019年5月1日止，被告该信用卡账户尚欠透支本息等共计523412.41元，其中透支本金及手续费330016.61元、透支利息及复利176169.35元、滞纳金3226.45元、违约金14000元，合计523412.41元；本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了该信用卡并以给予被告信用卡透支额度的方式借款给被告，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金和支付手续费的义务。由于被告未按约履行偿还透支本金和支付手续费的义务，其行为已构成违约，且《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对透支利息、复利的收取有明确约定。故对原告提出的要求被告偿还原告透支本金及手续费330016.61元和截至2019年5月1日的透支利息及复利176169.35元以及原告要求被告向其支付自2019年5月2日起至还清之日止的透支利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于2019年5月2日后的利息计算基数，原告自愿放弃部分权利，主张以233116.61元来计算，系其真实意思表示，本院予以认可。原被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》时适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对滞纳金的收取有明确约定，故对原告提出的要求被告支付滞纳金3226.45元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告主张的违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付违约金14000及支付至还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。程洪经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为对其诉权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起十日内由被告程洪偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行截至2019年5月1日的透支本金及手续费330016.61元、透支利息及复利176169.35元、滞纳金3226.45元；二、限本判决生效之日起十日内由被告程洪向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2019年5月2日起至还清之日止的透支利息（透支利息以233116.61元的余欠部分为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告程洪未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9034元，减半收取4517元，由被告程洪负担（限本判决生效之日起十日内由被告程洪支付至原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈伟道法官助理 唐新力二〇二〇年四月十三日书 记 员 崔玉伦