广东省揭阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤52民终870号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司揭阳市分行。住所地：广东省揭阳市区******以东环市北河大桥南侧宏和大厦东附楼。负责人：陈建辉，行长。委托诉讼代理人：林梓琼，广东榕江律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨光，男，1976年12月7日出生，汉族，住云南省昆明市五华区*******。上诉人中国建设银行股份有限公司揭阳市分行（以下简称建行揭阳分行）因与被上诉人杨光信用卡纠纷一案，不服广东省揭阳市榕城区人民法院（2019）粤5202民初416号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月26日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。建行揭阳分行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判杨光立即偿还信用卡透支本金、利息、费用(暂计至2018年12月25日，透支本金93630.02元、利息49364.83元、费用10848.20元，合计153843.05元；自2018年12月26日起的利息按《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》的约定计至还清之日止)。2.本案一、二审诉讼费用（包括一审受理费3433元、一审传票公告费450元、一审判决书公告费450元、上诉状公告费260元、二审传票公告费300元及二审受理费）由杨光承担。事实与理由：一、一审判决杨光自2018年12月26日起至清偿之日止的利息按日利率万分之五的标准计算，没有支持建行揭阳分行对复利的请求错误，请求二审法院依法予以改判。杨光向建行揭阳分行申请《中国建设银行龙卡汽车卡》，并与建行揭阳分行签订了《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》，协议对杨光因使用信用卡而发生的交易款项、利息、滞纳金和费用等进行了如下约定：协议第三条之②“甲方(即杨光，下同)应按中国建设银行公布的收费标准(现行标准见所附信用卡收费项目及标准)承担各类费用”；第三条之③“甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等(以下统称欠款)，由乙方(即建行揭阳分行，下同)在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款”；第三条之⑥“甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第五条之④“甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息”；第五条之⑤“甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金”。一审判决依法查明了建行揭阳分行与杨光约定的对透支信用卡消费款的利息、复利、费用计算标准，即杨光没有在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部透支款，则应自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，并支持了建行揭阳分行请求的自2018年12月25日之前透支款的利息、复利、费用，却不支持建行揭阳分行自2018年12月26日之后至清偿之日止关于复利的请求错误，应予以纠正。二、本案一、二审诉讼费用、公告费全部应由杨光承担。请求二审法院在查明事实的基础上依法改判支持建行揭阳分行的上诉请求。杨光未作答辩。建行揭阳分行向一审法院起诉请求：1.判令杨光立即偿还建行揭阳分行信用卡透支本金、利息、费用（计至2018年12月25日透支本金93630.02元、利息49364.83元、费用10848.20元，合计153843.05元；自2018年12月26日起至还清之日止的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算）；2.本案的诉讼费用3883元（包括受理费3433元、公告费450元）由杨光承担。一审法院认定事实：2010年10月9日，杨光填写申请表，向建行揭阳分行申请办理中国建设银行龙卡汽车卡，声明其本人已阅读《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》，对协议条款的含义及相应的法律后果己全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。申请表附有《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》和中国建设银行龙卡汽车卡收费项目及标准，对利息、收费、滞纳金等有明确约定：1.申请人应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；2.申请人因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建行揭阳分行在申请人账户内直接记收，申请人承担还款责任，并在对账单规定的到期还款日之前还款；3.在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期；4.未在到期还款日或之前偿还全部欠款，全部应还款项（含已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计收利息；5.提取现金时须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自记账日起计收欠款利息；6.利息为日利率万分之五，按月计收复利；7.未在到期还款日或之前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收，最低5元人民币。建行揭阳分行受理申请并向杨光发放卡号为532**********826的信用卡，此后，杨光持有并使用该信用卡进行消费和还款。从2016年6月起，杨光没有按时归还透支欠款本息、费用。截至2018年12月25日，透支本金93630.02元、利息49364.83元、费用10848.20元，合计153843.05元。上述事实，有下列证据证明：建行揭阳分行的营业执照、金融许可证、单位负责人身份证明书，杨光的身份证，中国建设银行龙卡汽车卡申请表、《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、中国建设银行龙卡汽车卡收费项目及标准、信用卡账户信息、账户流水表、对账单以及当事人的陈述等为证，足资认定。一审法院认为，建行揭阳分行是取得国家银监部门核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。杨光向建行揭阳分行申请使用龙卡汽车卡，建行揭阳分行向杨光发放了卡号为532**********826的龙卡汽车卡，应认定建行揭阳分行与杨光对《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》达成了合意，双方之间形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。建行揭阳分行、杨光双方应按照约定履行各自的权利和义务。杨光使用上述信用卡进行透支消费和还款，截止至2018年12月25日，该信用卡逾期透支本金93630.02元、利息49364.83元、费用10848.20元，合计153843.05元，事实清楚，证据充分，应予认定。杨光未按约定偿还建行揭阳分行透支款本息及相关费用，已构成违约，应依法承担该款的清偿责任。建行揭阳分行请求判令杨光偿还透支款本息和费用共153843.05元及透支款自2018年12月26日起至还清之日止的利息，理由充分，一审法院予以支持。杨光经一审法院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证等诉讼权利，一审法院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：杨光应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司揭阳市分行信用卡透支款本金93630.02元并支付透支利息、费用（截至2018年12月25日，利息49364.83元、费用10848.20元；自2018年12月26日起至清偿之日止的利息按日利率万分之五的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3433元，公告费450元，合共3883元，由杨光负担。杨光应于本判决生效之日起五日内向一审法院交纳。二审中，当事人没有提交新证据。本院要求建行揭阳分行提供上诉请求复利的计算清单并说明计算方式，建行揭阳分行没有提供。建行揭阳分行称涉案计至2018年12月25日的利息49364.83元包括复利，但无法分清复利数额。本院对一审查明的事实予以确认。另查明，一审法院向杨光公告送达判决书、上诉状副本的公告费共710元，本院向杨光公告送达传票的公告费为300元。本院认为，本案是信用卡纠纷。本案二审争议焦点是：建行揭阳分行请求自2018年12月26日起至清偿之日止计收复利（以每月应付未付利息为基数按日万分之五的标准计算）的上诉请求是否应予支持。二审围绕该上诉争议的问题进行审理。按照涉案《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》第三条之⑥的约定，杨光在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则建行揭阳分行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。该约定不违反法律、法规的强制性规定，属有效约定，建行揭阳分行上诉请求计收复利有合同依据，其上诉请求的有理部分应予支持。建行揭阳分行上诉请求杨光支付自2018年12月26日起至清偿之日止以应付未付利息为基数按日万分之五的标准计算的复利，涉案应付未付利息包括两部分：1.截至2018年12月25日的利息49364.83元。该部分利息已包括复利，以复利为基数再计收复利没有法律依据，建行揭阳分行没有明确该49364.83元中复利的具体数额，该49364.83元中可以作为复利计算基数的利息数额不明确，故本院对建行揭阳分行请求对该49364.83元计收自2018年12月26日起至清偿之日止按日万分之五的标准计算的复利不予支持；2.自2018年12月26日起至还清之日止按透支本金93630.02元计算的利息。建行揭阳分行请求杨光支付该部分利息按日万分之五的标准计算的复利，符合合同约定，本院予以支持。但根据《中华人民共和国合同法》第五条的规定，杨光应支付的利息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。综上所述，建行揭阳分行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持揭阳市榕城区人民法院（2019）粤5202民初416号民事判决案件诉讼费用负担部分；二、变更揭阳市榕城区人民法院（2019）粤5202民初416号民事判决为：杨光应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司揭阳市分行信用卡透支本金93630.02元、费用10848.20元，并支付透支本金的利息（截至2018年12月25日利息49364.83元，自2018年12月26日起至清偿之日止以透支本金93630.02元为基数按日利率万分之五的标准计算利息及以该利息为基数计算复利，利息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；三、驳回中国建设银行股份有限公司揭阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，公告费1010元，共1060元，由中国建设银行股份有限公司揭阳市分行负担530元，杨光负担530元。本判决为终审判决。审 判 长 卢树君审 判 员 洪如玉审 判 员 陈爱萍二〇二〇年四月十五日法官助理 曾舒扬书 记 员 黄蓉珂附二审判决适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。