广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初3004号原告：招商银行股份有限公司广州增城支行，营业场所广东省广州市增城区荔城街荔乡路83号之五、之六、之七、之八、83号部分、83号201部分。负责人：高燕青，该行行长。委托诉讼代理人：陈冬梅、何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：梁莲碧，女，1976年6月1日出生，汉族，住广东省广州市增城区，被告：黎伟明，男，1977年10月7日出生，汉族，住广东省广州市增城区,原告招商银行股份有限公司广州增城支行（以下简称招行增城支行）与被告梁莲碧、黎伟明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行增城支行的委托诉讼代理人陈冬梅到庭参加诉讼，被告梁莲碧、黎伟明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的合同编号为129999120570011821《个人贷款借款合同》；2.两被告立即向原告偿还贷款本金1699980.54元及利息、罚息、复息（按合同约定标准计算至本息全部清偿之日止，暂计至2020年2月27日的利息为160165.89元、罚息为54597.38元、复息为14635.49元）；3.原告对两被告位于增城区××城街××路××花园××幢首层的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年1月25日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》（编号：129999120079038363），约定原告向被告梁莲碧提供2900000元的可循环授信额度。授信期间为120个月，从2013年2月7日起到2023年2月7日止。两被告将其名下位于增城区××城街××路××花园××幢首层的房屋作为抵押担保，并于2013年2月6日办理了抵押登记（登记字号：13登记00013075）。2013年2月1日，原告与被告梁莲碧签订《个人贷款借款合同》约定被告梁莲碧向招行增城支行借款2900000元用于购买商铺。贷款期限为120个月，从2013年2月7日起到2023年2月7日止。执行利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%，合同还约定了其他条款。上述合同签订后，原告向被告梁莲碧支付了2900000元借款，但被告多次未及时足额还本付息。两被告是夫妻关系，双方于2010年2月8日办理了结婚登记手续。两被告向原告借款购买商铺，发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。被告黎伟明未作答辩。本院向被告梁莲碧所在的广东省女子监狱邮寄本案诉讼材料，被告梁莲碧答辩称：对原告诉讼请求无意见，但认为本案受理费、保全费应由金昌地产公司承担。且被告黎伟明与本案借款无关，不应由被告黎伟明承担还款责任。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.个人贷款申请表，拟证明被告梁莲碧向原告申请贷款。2.个人授信及担保协议，拟证明原告根据被告的申请，同意向其提供总额为2900000元的可循环授信额度，被告将其名下位于增城区××城街××路××花园××幢首层的房屋作抵押担保。3.个人贷款借款合同，拟证明被告在授信额度内向原告借款。4.房产证（复印件）、他项权证，拟证明被告将其房产抵押给原告，并办理了抵押登记。5.个人贷款借款借据，拟证明原告向被告出借2900000元的借款的事实。6.己出账单列表、逾期明细，拟证明被告的还款情况及欠款情况。7.结婚证（复印件），拟证明两被告系夫妻关系。8.结婚登记查处理表，拟证明广州市增城区国家档案馆出具的梁莲碧和黎伟明婚姻登记信息。9.广州市天河区人民法院预交保全费通知单、（2018）粤0106民初18689号民事裁定书、冻结/查封/扣押财产清单，拟证明原告向广州市天河区人民法院申请对涉案抵押房产进行查封，并支付了5000元的保全费，天河法院作出了查封裁定。两被告没有对上述证据发表质证意见，也没有提交证据。鉴于两被告没有提出抗辩，且原告提供的证据能相互印证，组成完整的证据链，足以证明其主张的事实，故本院依法对上述证据均予以采纳，并据此认定本案事实如下：2013年1月25日，招行增城支行（授信人、抵押权人）与梁莲碧（授信申请人、抵押人）、黎伟明（抵押人）签订编号为129999120079038363的《个人授信及担保协议》，主要约定：授信额度2900000元，该授信额度为可循环授信额度。授权期限120月，从2013年2月7日起至2023年2月7日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押物为位于广州市增城区××城街××路××花园××幢首层。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权要求提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并对处理抵押物所得价款享有优先受偿权。2013年2月1日，梁莲碧（借款人）与招行增城支行签订《个人贷款借款合同》，申请贷款2900000元，贷款期限从2013年2月7日至2023年2月7日，贷款用途为购买商铺，贷款利率为6.55%上浮10%，即年利率为7.205%，实际执行利率以借款借据为准，如遇国家调整贷款基准利率的，按规定的固定日调整方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2013年2月6日，招行增城支行与梁莲碧就涉案抵押房屋办理了抵押登记，房地产他项权利人为招行增城支行，房地产权属人为梁莲碧，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为2900000元。2013年2月7日，招行增城支行向梁莲碧公司公司发放2900000元贷款，用于购买商铺，该笔贷款转入东凌集团有限公司账户。梁莲碧作为借款人在该借款借据上签名确认。借款后，梁莲碧从2018年2月7日开始未按约定如期足额还款付息。根据招行增城支行提供的贷款明细（2020年2月27日打印）显示，截至2020年2月27日，梁莲碧仍欠借款本金1699980.54元，利息160165.89元、罚息54597.38元、复息14635.49元。庭审中，招行增城支行称其主张的复息是以未支付的利息作为基数计算。另查明，梁莲碧和黎伟明于2010年2月8日登记结婚。本院认为，梁莲碧因购买商铺之需向招行增城支行借款并提供房产作抵押，双方之间的《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》均成立并生效，对双方均有法律约束力。招行增城支行已依约履行发放贷款的义务，梁莲碧理应依约按期供款。根据《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》的约定，梁莲碧连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，招行增城支行有权要求提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并对处理抵押物所得价款享有优先受偿权。因此，现招行增城支行请求解除涉案《个人贷款借款合同》，符合双方约定，本院予以支持。解除合同的时间应为本判决发生效力之日。截至2020年2月27日，梁莲碧仍欠借款本金1699980.54元，利息160165.89元、罚息54597.38元及复息14635.49元未付。梁莲碧作为还款义务人，对招行增城支行的诉讼请求并未提出异议，亦无相反证据反驳招行增城支行的主张，故招行增城支行要求梁莲碧返还借款本金1699980.54元并支付利息、罚息、复息，合法合理，本院予以支持。根据合同约定及招行增城支行的主张，涉案借款合同解除前的利息、罚息、复利应按合同约定标准计算；而合同解除后只产生罚息和复息。罚息应当以剩余借款本金1699980.54元按照罚息利率即借款利率加收50%计算至还清款日止；复息应当以借期内不能按时支付的利息为基数，按照罚息利率即借款利率加收50%计算至还清款日止。梁莲碧和黎伟明是夫妻关系，涉案债务发生在婚姻关系存续期间，且黎伟明向招行增城支行明确表示其作为梁莲碧的配偶对涉案贷款知情并同意，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，黎伟明应对涉案债务承担共同还款责任。关于抵押物的优先受偿权问题。梁莲碧提供位于广州市广州市增城区××城街××路××花园××幢首层房产为涉案债务作抵押，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，招行增城支行要求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。招行增城支行提供（2018）粤0106民初18689号民事裁定书及广州市天河区人民法院开具的《预交保全费通知单》主张在该案支出的诉讼保全费5000元应由两被告负担，但该案原告是招商银行股份有限公司广州分行，被广州市天河区人民法院以主体不适格为由驳回招商银行股份有限公司广州分行起诉。现本案原告招行增城支行并非该项诉讼保全费的支付方，请求两被告支付5000元诉讼保全费，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司广州增城支行与被告梁莲碧于2013年2月7日签订的《个人贷款借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告梁莲碧、黎伟明在本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州增城支行返还借款本金1699980.54元，并支付利息、罚息、复息（合同解除前的利息、罚息、复息按《个人贷款借款合同》约定标准计算；自合同解除之日起至还清款日止，罚息以剩余借款本金按照借款利率上浮50%计算，复息以借期内不能按时支付的利息为基数，按照借款利率上浮50%计算）。三、被告梁莲碧、黎伟明不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物（位于广州市广州市增城区荔城街西园南路滨海花园**首层房产）折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15000元，由被告梁莲碧、黎伟明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  董斯颍二〇二〇年四月十三日书记员  陈彩茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。