广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1481民初630号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行，营业场所兴宁市**********第6-9卡。统一社会信用代码914***********284R。负责人：黄彬，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伟东、石莉萍，该支行职员。被告：廖展新，男，1981年11月9日出生，汉族，住兴宁市************。身份证号码441************110。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行（以下简称邮政银行）与被告廖展新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈伟东到庭参加诉讼；被告廖展新经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2013年8月31日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告偿还借款本金150975.27元、利息（含罚息）4556.03元，合计155531.30元，2020年2月17日以后的利息按合同约定利率计付至还清之日止；庭审中，原告变更该项诉讼请求为判令被告偿还仍欠贷款本金143947.16元、利息（含罚息）1282.07元，合计145229.23元，自2020年4月21日起按照合同约定利率计息；3、判令依法处置被告位于兴宁市*********N-701房抵押物（粤房地权证为粤房地权证兴字第3100019945号）所得价款，原告享有优先受偿权；4、诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年8月31日，被告廖展新、欧丽芬与原告共同签订个人购房借款及担保合同，合同约定被告廖展新、欧丽芬自愿将兴宁市*********N-701房抵押物，粤房地权证：粤房地权证兴字第3100019945号，为被告在原告的个人二手住房贷款业务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记（粤房地他项权证兴字第3200012966号）。原告同意向被告提供个人住房贷款发放贷款金额21万元，借款期限180个月（从2013年8月31日至2028年8月31日），放款账号为被告廖展新个人结算账户（卡号尾数5150），利率执行年利率8.515%，贷款用途为二手房按揭。约定由被告按等额本息还款法偿还贷款。贷款发放后，被告于2019年3月31日至今屡次拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。根据借款人还款流水，被告应于2019年3月至2020年2月应偿还连续逾期354天贷款本息，经原告多次催促未能履约。根据《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）项下约定：借款人已累计12次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求解除本合同。经核算，截止2020年2月17日止，被告借款本金共计150975.27元，利息（含罚息）共计4556.03元，计至2020年2月17日本息合计为155531.3元，2020年2月17日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。起诉后，被告于2020年3月18日归还本息4500元，3月25日归还本息6589.54元，3月31日归还本息910.46元。至2020年4月20日，被告仍欠借款本金143947.16元、利息（含罚息）1282.07元。被告廖展新未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告廖展新不出庭质证视为其放弃抗辩权利。对案件的证据和事实，本院经审理认定如下：2013年6月20日，被告廖展新向原告邮政银行提出个人房屋贷款申请。2013年8月31日，原告邮政银行为贷款人，被告何廖展新为借款人，签订了一份《个人购房借款及担保合同》，合同约定，借款金额为21万元，借款期限为180个月，自2013年8月31日至2028年8月31日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，实际利率以借据为准。贷款用途为购买坐落于兴宁市*********N-701房的房屋。还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除本合同。本合同项下担保方式为抵押担保。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款。2013年8月23日，原被告双方办理了合同项下抵押物兴宁市*********N-701房（房产证号为粤房地权证兴字第3100019945号）的抵押登记，领取了粤房地他项权证兴字第3200012966号。2013年8月31日，原告邮政银行依约向被告廖展新发放了借款21万元，双方办理了个人贷款借据、个人贷款放款单。该放款单载明放款金额为21万元，贷款起期为2013年8月31日，贷款止期为2028年8月31日，正常利率为8.515%，逾期利率为11.0695%，还款方式为等额本息。借款后，被告廖展新未能全面按照合同约定归还本息，于2019年3月至2020年2月连续逾期354天未偿还贷款本息。至2020年2月17日止，该笔借款剩余本金为150975.27元，及拖欠利息（含罚息）4556.03元，本息合计为155531.30元。原告起诉后，被告于2020年3月18日归还本息4500元，3月25日归还本息6589.54元，3月31日归还本息910.46元。至2020年4月20日止，被告仍结欠贷款本金143947.16元、利息（含罚息）1282.07元，合计145229.23元。原告催收借款未果，遂以廖展新、欧丽芬为被告起诉至本院。审理中，依原告申请，本院于2020年3月31日裁定准许原告邮政银行撤回对欧丽芬的起诉。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告邮政银行与被告廖展新之间签订的《个人购房借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，是有效合同，对各方当事人具有约束力。原告已依约发放了借款，被告作为借款人自2019年3月始未再依期还款，至今已累计达6次以上，已构成违约。原告请求解除合同和提前收回借款本息，符合双方合同约定的解除条件，依法予以支持。原告邮政银行请求被告廖展新偿还贷款本金143947.16元和支付利息（含罚息）1282.07元，依法予以支持。原告请求自2020年4月21日起按照合同约定利率计息，根据《个人购房借款及担保合同》第九条（一）中“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”的约定，《借据》载明年利率为8.515%，据此认定涉案借款的逾期罚息利率为年利率11.0695%。借款时，被告自愿以位于兴宁市*********N-701房产（房产证号为粤房地权证兴字第3100019945号）设定抵押，签订了《个人购房借款及担保合同》，办理了房地产抵押登记，应认定该抵押权已设立。当被告不履行还款义务时，原告对处置抵押物所得价款优先受偿，符合《中华人民共和国担保法》的规定。在本院确定的开庭时间、地点，被告廖展新经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原被告之间2013年8月31日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告廖展新应在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行偿还借款本金143947.16元和支付利息（至2020年4月20日的欠息1282.07元，自2020年4月21日起至还清之日止以本金143947.16元为基数按年利率11.0695%计息）。三、被告廖展新未履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行对处置抵押物【兴宁市*********N-701房（房产证号为粤房地权证兴字第3100019945号）】所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3410.63元，由被告廖展新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  黄志胜审 判 员  张 婷人民陪审员  李俏春二〇二〇年四月二十四日书 记 员  李晓君