广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终1118号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区**********。法定代表人：韩刚。委托诉讼代理人：李小平，广东信耀律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：何桂斌，女，1956年7月10日出生，汉族，住广西壮族自治区**************。委托诉讼代理人：官丽群，广东官丽群律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：黄玉兰，女，1986年2月13日出生，汉族，住广西壮族自治区*********。委托诉讼代理人：官丽群，广东官丽群律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：谢林君，男，2012年10月28日出生，汉族，住广西壮族自治区*********。委托诉讼代理人：官丽群，广东官丽群律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：谢泳怡，女，2015年2月10日出生，汉族，住广西壮族自治区*********安乐。委托诉讼代理人：官丽群，广东官丽群律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心保险公司）因与被上诉人何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡人身保险合同纠纷一案，不服广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初12051号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月24日立案后，依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。安心保险公司上诉请求：撤销一审判决改判驳回何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡的诉求。事实与理由：（一）投保人谢某2投保时故意不履行如实告知义务，依据保险法的规定，安心保险公司不承担支付保险金的责任。如实告知是我国保险法重要规则，亦是保险合同中基本行为规范，安心保险公司是互联网保险公司，有关保险产品、保证内容、保险条款等均通过互联网网页展示予以公开。涉案人身意外保险产品适用职业类别为1-4类,职业类别直接决定了安心保险公司是否同意承保及承保后对应的费率。因此安心保险公司在客户投保时将保险人职业作为询问内容单独列开。安心保险公司在客户投保时已将职业分类表予以公示，且在职业询问后附有“职业查询”帮助客户厘清职业。“小型客货车司机”与“营业用货车司机”区分十分明显。本案中，被保险人谢某2自购粤T*****号轻型仓栅式货车一直从事货物运输，何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡等人亦予以确认。故足以认定被保险人谢某2的职业为营业用货车司机。被保险人谢某2隐瞒其真实职业，选定职业为“小型客货两用车司机”，导致安心保险公司承保了涉案保险承保范围外的、属于第6类职业的被保险人谢某2。其故意隐瞒职业违反了如实告知义务，也影响了安心保险公司是否同意承保。（二）一审判决关于利息计算处理错误。依据保险法规定，本案交通事故发生于2019年3月14日，于同年4月2日才做出《事故认定书》。安心保险公司收集理赔材料后，经过核定，于2019年6月28日向何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡出具《理赔决定书》。安心保险公司的做法符合保险法规定，不存在故意拖延情形，一审判决要求安心保险公司支付2019年3月15日的利息无事实和法律依据。何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡辩称,（一）安心保险公司的上诉请求没有事实和法律依据，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。（二）投保人谢某2投保时如实填写职业，写的是小型货客两用车司机，不存在隐瞒情形。（三）事故发生与职业没有关联，谢某2外出是游玩。安心保险公司应该按约理赔。（四）事故发生后何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡立即向安心保险公司索赔。安心保险公司拒赔，利息应当在何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡提出要求之日计算。（五）投保人在填写职业时，安心保险公司看到职业时没有提出异议也没提出解除合同，至今也没有提出解除合同，故安心保险公司以小型货客两用车司机与营业用货车司机作为反驳理由不成立。合同是安心保险公司提供的格式条款，没向投保人解释，投保人是据实填写。何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡向一审法院提出诉讼请求：判令安心保险公司立即向其支付人身意外伤害保险理赔款12万元及迟延支付利息损失（以12万元为基数，自2019年3月14日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际清偿之日止）。一审法院认定事实：2018年7月4日，谢某2通过网络自行向安心保险公司购买人身意外伤害保险，保单号为100********01180*****2680，保单记载谢某2职业为小型客货两用车司机，保险期间自2018年7月11日00时00分起至2019年7月10日23时59分止。保障内容为意外伤害身故、残疾12万元，意外伤害医疗费用8000元，疾病住院医疗费用10000元，住院生活津贴5400元。保险适用的条款为《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2016）版》等条款。2019年3月14日，谢某1驾驶桂R*****号轻型仓栅式货车搭载谢某2沿G15线（沈海高速公路）从广州往阳江方向行驶，当时02时22分，行至3211KM+900M路段时，与同车道前方由李世成驾驶的粤A*****号重型半挂牵引车牵引粤x号重型集装箱半挂车发生碰撞，造成谢某1、谢某2当场死亡和两车不同程度损坏的道路交通事故。江门市公安交通管理局高速公路三大队出具的《道路交通事故认定书》认定，谢某1承担此事故的主要责任，李世成承担此事故的次要责任，谢某2无责任。2019年3月15日，何桂斌、黄玉兰与安心保险公司签订《赔偿协议书》，双方达成一致由安心保险公司在保险限额范围内赔偿8万元，保单的赔偿纠纷就此终结。黄玉兰及安心保险公司的委托代理人邓鑫在赔偿协议书上签字，安心保险公司未盖章确认。2019年6月26日，安心保险公司出具《理赔决定通知书》，该通知书载明：“经核实，被保险人谢某2出险时职业按照《安心财产保险职业分类表2017版》核定，属运输行业的营业用货车司机及随车工人，职业类别属于六类职业，已超出本保险合同1－4类职业的承保范围。”为证明黄玉兰在安心保险公司进行调查时曾确认谢某2的职业是货车司机，安心保险公司提交了该公司对黄玉兰的询问笔录，该笔录中记载黄玉兰称谢某2是个人货运司机。安心保险公司还提交了其公司的《安心保险职业分类表》，该表载明小型客货两用车司机属3类职业，自用货车司机、随车工人属4类职业，营业用货车司机属6类职业。安心保险公司主张谢某2属营业用货车司机，属6类职业，不属于涉案保险承保的范围。何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡称上述条款仅是安心保险公司的格式条款，没有特别注明其免除责任的告知义务，谢某2所填其本人是小型客货两用车司机也并没有错误。另查明，粤T*****号轻型仓栅式货车登记在谢某2名下，登记时间为2010年5月14日，车辆型号为EQ5021CCQF24Q1,驾驶室载客2人，使用性质为货运。再查明，广西壮族自治区*********民委员会提供的证明证实，该村安乐塘屯35－1号村民谢某2，身份证号450************079，于2019年3月14日车祸身故，谢某2与安乐塘屯35号村民何桂斌是母子关系。由桂平市******民委员会、桂平市公安局于2019年3月18日盖章确认的《交通故事死、伤者扶养情况调查表》证实，谢某2亲属关系包括：妻子黄玉兰、儿子谢林君、女儿谢泳怡、母亲何桂斌、弟弟谢能传、姐姐谢小否。一审法院认为，谢某2向安心保险公司投保人身意外伤害保险，双方所签订的100********01180*****2680号保单，系双方当事人的真实意思表示，内容及形式均不违反相关法律规定，应为合法有效。在本案中，安心保险公司主张投保人谢某2在网络上自行投保时故意将其职业填写为“小型客货两用车司机”，保险事故发生后，依据安心保险公司的调查，谢某2的职业为“营业用货车司机”，依据《安心保险职业分类表》，“营业用货车司机”为第6类职业，不属于涉案保险产品承保的范围，故安心保险公司以此为由拒绝给付保险金，对于安心保险公司的上述意见，一审法院不予支持，理由如下：首先，根据安心保险公司销售涉案保险产品的渠道及投保人谢某2购买该产品的方式来看，谢某2购买上述人身意外伤害保险是通过网络方式自行填写资料并支付保费的方式进行的，安心保险公司未提供证据证明其公司有工作人员或使用其他方式对《安心保险职业分类表》中“小型客货两用车司机”与“营业用货车司机”的明确区别与划分告知谢某2，本案并未有证据证明谢某2在购买保险并填写其职业时存在故意或重大过失；其次，安心保险公司以其公司对谢某2妻子黄玉兰的询问笔录作为确认谢某2职业类别的判断依据，证据尚不充分；再次，本案保险事故发生时，谢某2系搭载他人货车发生交通事故，在本案中没有证据显示谢某2系事故车辆桂R*****号轻型仓栅式货车的司机或跟车工人，而且谢某2在购买保险时所填的职业类别与该次保险事故的发生没有直接关联。综上，安心保险公司以上述理由拒绝向投保人给付保险金缺乏事实和法律依据，一审法院不予支持。谢某2向安心保险公司购买意外伤害保险后，于保险期内发生保险事故而死亡，按照保险合同约定的保障内容，安心保险公司负有给付保险金12万元的义务。鉴于其并没有指定具体的受益人，安心保险公司支付的12万元应作为谢某2的遗产向谢某2的法定继承人，即何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡给付。安心保险公司除履行给付保险金12万元的义务外，还应承担不及时履行理赔义务而给何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡造成的相应利息损失。通过本案证据能显示何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡于2019年3月15日已经向安心保险公司提出索赔，故安心保险公司应支付的利息应以12万元为基数，自2019年3月15日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际付清之日止。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十六条、第三十一条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款之规定，判决：一、安心保险公司于判决生效之日起七日内向何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡支付保险金12万元及迟延支付利息损失（以12万元为计算基数，自2019年3月15日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际付清之日止）；二、驳回何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡超出前述判项的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元，减半收取计1350元，由安心保险公司负担（该款何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡已预交，安心保险公司于判决生效之日起七日内迳付何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡，一审法院不另行收退）。双方当事人在二审期间均未提交新的证据。本院经审理查明，一审法院查明的基本事实清楚，本院予以认定。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。本案争议焦点是何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡主张安心保险公司向其理赔的理据是否充分。对此本院分析如下：根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定。本案中，谢某2是通过网络自行填写资料并在网上支付保费的方式来购买涉案人身意外伤害保险的，期间并未有安心保险公司的业务员参与。本院认为，首先，安心保险公司作为格式合同的提供方，应当尽到向投保人作说明合同内容、解释条款含义、提示投保人注意的义务，从安心保险公司的陈述中可知，其仅在客户投保时在职业分类表予以公示，在职业询问后附有职业查询选项，但并未进行主动告知。安心保险公司未提供有效证据证明已向谢某2告知《安心保险职业分类表》中“小型客货两用车司机”与“营业用货车司机”的明确区别与划分，应承担不利后果。其次，本案事故发生时，谢某2系作为乘客搭载他人驾驶的货车发生交通事故，谢某2在购买保险时所填的职业类别与事故发生并无直接关联，安心保险公司以购买保险时所填写的职业类别不一致而拒付保险金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。一审判决安心保险公司向何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡支付保险金12万元及利息，依法有据，本院予以支持。但鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经取消中国人民银行贷款基准利率这一标准并授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,此后有关同期贷款利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故本院对一审判决的利息表述部分予以调整。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，驳回上诉，维持原判。但原审判决的判项部分修正如下：一、维持广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初12051号民事判决第二项；二、变更广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初12051号民事判决第一项为：一、上诉人安心财产保险有限责任公司于本判决生效之日起七日内向何桂斌、黄玉兰、谢林君、谢泳怡支付保险金12万元及迟延支付利息损失（以12万元为计算基数，自2019年3月15日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2700元，由上诉人安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 阮碧婵审 判 员 伍青花审 判 员 蔡惠群二〇二〇年四月三十日法官助理 张皓晖书 记 员 刘梦依