广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2062号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：刘红爱，女，1972年9月12日出生，汉族，身份证住址湖南省汉寿县********，公民身份号码432************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告刘红爱金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告刘红爱向原告中行中山分行辖下机构中国银行股份有限公司中山大涌支行（以下简称中行中山大涌支行）贷款购房后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行中山分行与被告刘红爱签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********073号）；2.被告刘红爱向原告中行中山分行偿还贷款本金828409.11元及利息、罚息（含复利，利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为10212.33元、175.47元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告刘红爱支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费42136元；4.原告中行中山分行对处置被告刘红爱提供的抵押房产（广东省中山市***********）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行明确贷款利率为截至2021年9月3日为4.998%，之后每年的9月4日为重定价日，利率调整为按照最近一个月5年期以上LPR+0.198%（加19.8个基点）计收，罚息利率按照贷款利率水平的1.5倍计收。原告中行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告刘红爱经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山大涌支行。借款人、抵押人：刘红爱。签约情况：2017年8月1日、2017年8月20日，中行中山大涌支行与刘红爱先后签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********073号）及《个人二手住房贷款合同补充协议》。贷款金额：900000元。贷款期限：264个月。自2017年8月1日起至2039年8月1日止。借款用途：购买广东省中山市***********的房地产。贷款利率：浮动利率。从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，首个浮动周期内贷款月利率为4.165‰。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮2%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式：按月等额本金。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。抵押担保情况：抵押物为刘红爱本案中借款所购的位于广东省中山市***********的房屋。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已于2017年8月8日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0107948号；抵押权人中行大涌支行】。律师费用情况：2019年10月12日，中行中山分行作为甲方与广东东方昆仑律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，约定甲方因与刘红爱金融借款合同纠纷一案律师费为42136元，广东东方昆仑律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行中山大涌支行于2017年9月4日向刘红爱指定账户放款900000元。该款项的借款借据，有刘红爱签名并捺印确认。欠款情况：刘红爱借款后未按时足额还款。截至2019年10月12日，欠本金828409.11元（其中含已到期本金10227.27元）、利息10212.33元、拖欠本金的罚息88.04元、应收利息的罚息87.43元、复利0元。另查，中行中山大涌支行出具书面说明：中行中山大涌支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中行中山大涌支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中行中山大涌支行与刘红爱签订《个人一手住房贷款合同》及《个人二手住房贷款合同补充协议》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。刘红爱借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求刘红爱支付利息、罚息。关于刘红爱所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，刘红爱没有提交证据反驳，故本院予以认定。至于中行中山分行诉求的复利，金额为0，也无计收依据，本院予以驳回。关于贷款利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中，中行中山分行明确截至2021年9月3日的贷款利率为4.998%，之后每年的9月4日为重定价日，利率调整为按照最近一个月5年期以上LPR+0.198%计收，罚息利率按照贷款利率水平的1.5倍计收，符合上述公告的规定，刘红爱并未对中行中山分行该主张予以反对，故本院予以支持。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费42136元且符合律师费收费标准，故刘红爱应承担该笔费用。刘红爱提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当刘红爱不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿，处置所得价款超出上述债权部分归被告刘红爱所有。刘红爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山大涌支行与被告刘红爱签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********073号）。二、被告刘红爱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金828409.11元及利息、罚息【截至2019年10月12日利息10212.33元、拖欠本金的罚息88.04元、应收利息的罚息87.43元；2019年10月13日至本金清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告刘红爱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费42136元。四、被告刘红爱逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告刘红爱提供的位于广东省中山市***********的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0107948号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告刘红爱所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12610元，减半收取计6305元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交6305元），由被告刘红爱负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年四月十三日书记员  陈 盈肖长妍