广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初664号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路**,统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：平颖，广西万然律师事务所律师。 被告：覃纪仙，女，1989年10月19日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 委托诉讼代理人：覃力，男，1987年2月3日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区，系被告覃纪仙的丈夫。 被告：覃力，男，1987年2月3日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 被告：苏进东，男，1967年10月6日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告覃纪仙、覃力、苏进东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇、被告覃纪仙的委托诉讼代理人覃力、被告覃力到庭参加诉讼。被告苏进东经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令覃纪仙、覃力共同归还邮政银行柳州市分行借款本金299999.98元并支付利息、罚息等（利息、罚息等的计算方式：计算到2019年8月23日为32215.37元，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算到覃纪仙、覃力实际清偿本金之日止）；2.判令覃纪仙、覃力向邮政银行柳州市分行支付违约金30000元；3.判令覃纪仙、覃力赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失16799元；4.判令苏进东对覃纪仙、覃力的上诉债务承担连带担保责任；5.由被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2017年7月10日，覃纪仙、覃力为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，并于2017年7月24日与邮政银行柳州市分行签订《小额贷款额度借款合同》（以下简称“合同”）。合同约定邮政银行柳州市分行向覃纪仙、覃力提供可以循环使用的借款额度为30万元，借款额度存续期限为36个月；合同第七条约定覃纪仙、覃力申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，借款金额、期限、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》约定内容确定；合同第五十四条约定覃纪仙、覃力违约的，邮政银行柳州市分行可宣布贷款提前到期，要求覃纪仙、覃力立即清偿全部贷款本息，要求覃纪仙、覃力支付本合同金额10%的违约金；合同第五十六约定邮政银行柳州市分行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由覃纪仙、覃力承担，同时约定因借款合同发生的争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商不成的，任何一方应向邮政银行柳州市分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2017年7月21日，苏进东与邮政银行柳州市分行签订《小额贷款最高额保证合同》，苏进东对覃纪仙、覃力的上述借款提供保证担保，担保方式为连带责任保证担保，担保的范围包括但不限于借款本息、违约金、实现债权的费用等。2017年7月24日，覃纪仙向邮政银行柳州市分行出具了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，请求邮政银行柳州市分行将借款予以支付。2017年7月26日，邮政银行柳州市分行根据覃纪仙、覃力的申请，将30万元借给覃纪仙、覃力，覃纪仙、覃力向邮政银行柳州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上明确借款期限为12个月（2017年7月26日起至2018年7月26日止），借款利率为年利率7.395%，还款方式为按期付息，到期一次性还本。现借款期限已至，覃纪仙、覃力未按照合同的约定归还借款本息。综上所述，被告的行为已构成违约，邮政银行柳州市分行为维护自身的合法权益，依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 覃纪仙、覃力共同辩称，这笔贷款不是覃纪仙、覃力贷的，只是挂个名字，是一个叫林志芳的案外人叫覃纪仙、覃力拿自己的营业执照去贷款，然后苏进东拿走了一半贷款。案外人林志芳和覃纪仙、覃力合作一个合作社，林志芳说需要钱周转，就叫覃纪仙、覃力拿营业执照去贷款，因为是合伙人，所以覃纪仙、覃力相信林志芳，贷了30万元。这30万元贷款进了覃纪仙的账户，但是这张卡是林志芳拿着，林志芳转了一半贷款给苏进东，留了一半贷款在这张卡里。现在已经找不到林志芳，苏进东是林志芳介绍认识的，林志芳说苏进东也需要钱，所以叫覃纪仙、覃力挂个名贷款。因为苏进东要用15万元，所以做了担保人。 苏进东辩称，邮政银行柳州市分行诉覃纪仙、覃力、苏进东金融借款合同违约事实真实，但苏进东的担保责任存在问题，不是苏进东的真实意愿表现。2017年4月，苏进东经朋友介绍与柳州市百福养殖专业合作社(以下简称“合作社”)负责人林志芳认识，该负责人因承包桂中监狱土地与承包土地方思源公司有土地争议，不愿继续租地，合约租期未到又不愿交租金，苏进东与思源公司黄总是好朋友，应黄总要求与该合作社进行协调，解决双方因土地发生的争议。在协调过程中，恰好苏进东内弟正在寻找土地种植百合，苏进东便与合作社负责人林志芳协商，林志芳与思源公司105亩菜园承包合同终止，该宗土地前段部分租金由合作社付清，余下租金在原基础上加多20元一亩由思源公司租给苏进东内弟，租期至柳东新区征地，思源公司也同意并完成租地事宜。在协调过程中，因合作社之前尚欠思源公司一笔17000多元的租金，林志芳提出要求由苏进东内弟先予垫付，并开据借条以借款名义答应菜园卖菜后还款。在与林志芳多次接触后，林志芳带苏进东参观合作社菜园及仓库大棚以及合作社楼房，寻问苏进东是否有意向参与该合作社种菜经营或者参与鱼塘小龙虾养殖项目，苏进东答复本人是公务员，不能参与经营活动，但与苏进东一同前往的朋友覃继发表示愿参与合作社项目。2017年7月，林志芳致电苏进东约朋友一同前往该合作社，林志芳说覃继发想参与合作社经营必须先交一部分钱作为投资，然后才帮覃继发办理加入合作社股东权事宜，股东权事宜未办理清楚前，先以借款形式借30000元，覃继发同意并于当日借款30000元。然后林志芳又向苏进东提出做担保贷款一事，声称前段时间其已与邮政银行柳州市分行商量贷款事宜，银行工作人员已到该合作社法人覃纪仙家里对楼房进行测量拍照作为抵押贷款，现在万事俱备只差贷款担保，苏进东是公务员加上有合作社法人楼房作抵押，可以贷到30万元款项进行合作社投资。苏进东起初不答应担保，说要证实后才能作担保，过后林志芳又向苏进东朋友覃继发借款30000元，要覃继发找苏进东出面担保，并提出条件，林志芳负责覃继发进入合作社成为股东，30万元贷款成功后立刻转15万元(包含借款在内，余款作为覃继发入股合作社股金，有利润后再归还合作社)，作为合作社资金投入。经朋友一再要求，苏进东才答应担保，但要与合作社法人见面证实才能答应担保。30万元贷款到帐后，林志芳按先前约定将15万元转帐到覃继发邮政储蓄银行卡上。苏进东在入股及借款、投资问题与林志芳多次交涉，林志芳均以各种理由推卸拒不见面，到了2018年元月干脆连电话都不接，人也找不见。到了2020年3月，债务人覃力致电苏进东，称贵院己受理邮政银行柳州市分行诉覃纪仙、覃力与苏进东金融借款合同案，要与苏进东见面了解情况。苏进东与债务人覃力见面后才知苏进东与覃纪仙、覃力均受林志芳欺骗，根本没有银行抵押房产一说，30万元贷款覃纪仙、覃力未拿到一分钱，钱款也未投入合作社。该案的违约有一定的客观事实，并非恶意为之，苏进东有被欺骗的事实，该担保不是苏进东的真实意图。邮政银行柳州市分行经办人员也有失误，2018年底苏进东也多次要求邮政银行柳州市分行工作人员和苏进东一起到覃纪仙家就还款事宜进行协商，但银行工作人员没来过一次。邮政银行柳州市分行所诉的借款合同违约是个不争的事实，苏进东与覃力也达成了共识，不管法院怎么判必须按判决生效结果支付款项，其他与林志芳等纠纷再另行起诉追讨。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，覃纪仙、覃力、苏进东对其辩称亦提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。覃纪仙、覃力、苏进东提交的证据与本案无关联性，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 覃纪仙、覃力系夫妻。 2017年7月10日，覃纪仙、覃力为购买化肥、支付人工费用等经营家庭农场需要，向邮政银行柳州市分行申请贷款30万元，填写了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，苏进东系保证人。2017年7月24日，覃纪仙、覃力与邮政银行柳州市分行签订合同编号为45003615217076080729的《小额贷款额度借款合同》。合同约定：本合同项下授信额度金额为30万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。关于贷款利率，约定本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。关于罚息利率，约定对于覃纪仙、覃力未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行柳州市分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同中贷款利率条款约定的利率基础上加收30%确定。关于计息，约定贷款利息自单笔贷款发放到覃纪仙、覃力账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。还约定覃纪仙、覃力应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；覃纪仙、覃力未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因覃纪仙、覃力违约而给邮政银行柳州市分行造成的损失和其他所有应付费用。关于违约责任，合同约定：覃纪仙、覃力未按期支付与邮政银行柳州市分行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。覃纪仙、覃力发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求覃纪仙、覃力立即清偿；有权单方面解除合同；如覃纪仙、覃力未按期还款且又未就展期事宜与邮政银行柳州市分行达成协议即构成贷款逾期，邮政银行柳州市分行有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；有权要求覃纪仙、覃力支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿邮政银行柳州市分行损失的，覃纪仙、覃力应当继续承担赔偿责任；有权以法律手段追偿贷款，并要求覃纪仙、覃力承担邮政银行柳州市分行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。关于费用承担，合同约定：邮政银行柳州市分行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由覃纪仙、覃力承担。 2017年7月24日，苏进东与邮政银行柳州市分行签订合同编号为45003615617076522437《小额贷款最高额保证合同》。约定：苏进东愿意提供金额为主合同项下债务本金30万元及其利息之和的最高额担保，只要主合同项下债务未完全清偿，邮政银行柳州市分行即有权要求苏进东就债务余额在担保范围内承担担保责任。本合同所设立的保证为连带责任保证，邮政银行柳州市分行如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求苏进东按保证合同的约定履行保证责任。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，苏进东同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。苏进东未按本合同的约定及时履行保证责任，即构成违约，邮政银行柳州市分行有权要求苏进东赔偿因其违约而给邮政银行柳州市分行造成的损失（包括但不限于邮政银行柳州市分行遭受的主合同项下贷款本金、利息和费用的损失）。保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮政银行柳州市分行支付的其他款项（包括但不限于邮政银行柳州市分行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮政银行柳州市分行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。 2017年7月24日，覃纪仙填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额为30万元，借款期限2017年7月至2018年7月，借款用途购买化肥、支付人工费用等。拟申请偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按月对日还款。拟申请支付方式为自主支付方式，金额30万元，放/还款账户户名覃纪仙，账号62×××71。 2017年7月26日，邮政银行柳州市分行放款30万元给覃纪仙。同日，覃纪仙出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为30万元，借款期限12个月，从2017年7月26日至2018年7月26日，年利率7.395%，借款用途为购买化肥、支付人工费用，还款方式为按月付息，到期一次性还本，首次还本月数为第12个月。 覃纪仙、覃力自2018年5月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2019年8月23日，覃纪仙、覃力已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金299999.98元，利息及罚息32215.37元。邮政银行柳州市分行向覃纪仙、覃力催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费16799元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与覃纪仙、覃力在平等、自愿的基础上签订的《小额贷款额度借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》亦合法有效，双方均应按照《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向覃纪仙发放贷款，覃纪仙应依约按时还本付息。覃纪仙借款后没有按时付息，借款到期后也没有按约定还贷，显属违约。此外，覃纪仙向邮政银行柳州市分行借款发生于覃纪仙与覃力夫妻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务，且覃力以共同借款人身份在《小额贷款额度借款合同》上签字，故覃力应对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求覃纪仙、覃力归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。截至2019年8月23日，覃纪仙、覃力已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金299999.98元，利息及罚息32215.37元。 关于违约金的问题。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。邮政银行柳州市分行与覃纪仙、覃力签订的《小额贷款额度借款合同》约定覃纪仙、覃力发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权按照本合同约定要求覃纪仙、覃力支付本合同金额10%的违约金。本院认为，邮政银行柳州市分行主张利息及违约金均为要求被告承担违约责任的诉请，合同双方关于利息、罚息、违约金的约定，总计未超过年利率24%。本院在兼顾合同的履行情况、被告从2018年5月后未再还本付息的违约程度的基础上，对邮政银行柳州市分行主张覃纪仙、覃力支付30000元违约金的诉请，本院予以支持。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与覃纪仙、覃力签订的《小额贷款额度借款合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费，由借款人承担。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费16799元，本院予以支持。 苏进东系完全民事行为能力人，对其辩称，本院不予采信。苏进东自愿与邮政银行柳州市分行签订《小额贷款最高额保证合同》，为覃纪仙、覃力的本案债务提供连带责任保证，故邮政银行柳州市分行要求苏进东对覃纪仙、覃力的本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。苏进东承担了保证责任后，有权向覃纪仙、覃力追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告覃纪仙、覃力共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金299999.98元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2019年8月23日为32215.37元。从2019年8月24日起，按照合同编号为45003615217076080729的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》约定的方式，计付至被告覃纪仙、覃力实际付清贷款本息之日止）； 二、被告覃纪仙、覃力共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行违约金30000元； 三、被告覃纪仙、覃力共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费16799元； 四、被告苏进东对被告覃纪仙、覃力的以上债务承担连带清偿责任。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取计3493元、保全费2470元，合计5963元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告覃纪仙、覃力、苏进东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 徐超玲 二〇二〇年四月二十三日 法官助理 俞敏枝 书 记 员 劳注洁