甘肃省金昌市金川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0302民初257号 原告：杨述学，男，汉族，生于1973年1月12日，金昌市金川区双湾镇九个井村人，住金川区上海路街景房******。 委托诉讼代理人：毛瑞萍，甘肃骊千律师事务所律师。 被告：富德生命人寿保险股份有限公司金昌中心支公司，住所地金昌市金川区北京路东侧泰安路北侧**。 统一社会信用代码91620300057589979B。 法定代表人：苏国仁，职务总经理。 委托诉讼代理人：王清玮，男，汉族，生于1994年7月29日，甘肃省永昌县人，富德生命人寿保险股份有限公司金昌中心支公司合规负责人，住金，住金川区金沙公馆******div> 委托诉讼代理人：白文，男，汉族，生于1993年5月9日，甘肃省镇原县人，富德生命人寿保险股份有限公司甘肃分公司法律合规部员工，住兰州市城关区金雁花园******。 第三人：金昌农商银行股份有限公司，住，住所地金川区金川路**/div> 统一社会信用代码91620300MA73HTYQ3M。 法定代表人：王吉青，职务董事长。 委托诉讼代理人：毛仲虎，甘肃仲虎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚德鹏，男，汉族，生于1987年7月1日，甘肃省金昌市人，大学文化，金昌农商银行股份有限公司职工，住金昌市金川，住金昌市金川区宝星里宝星花园****** 原告杨述学与被告富德生命人寿保险股份有限公司金昌中心支公司（简称富德人寿公司）、第三人金昌农商银行股份有限公司（简称农商行）保险合同纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨述学的委托诉讼代理人毛瑞萍，富德人寿公司的委托诉讼代理人王清玮、白文，第三人农商行委托诉讼代理人毛仲虎、姚德鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杨述学向本院提出诉讼请求：判令被告富德人寿公司向第三人农商行偿还借款500000元及利息39998.12元，合计539998.12元。诉讼过程中，变更诉讼请求为利息140330.11元，本息合计640330.11元。事实与理由：原告于2016年3月14日、4月19日分别向农商行借款20万元、30万元，由被告富德人寿公司承担保险责任，约定借款人杨述学发生意外伤害，借款有保险公司偿还。2017年2月4日，原告杨述学发生意外，经抢救，身患偏瘫，无法自理。后原告多次找被告富德人寿公司协商，均未果。 被告富德人寿公司辩称，2016年3月15日，借款人杨述学向农商行双湾支行借款20万元，同时购买“富德生命永信借款人意外伤害保险（2013）版”一份，缴纳保费700元，约定保额20万元，保险期间为一年，保单号：P000000033478562；2016年4月21日，借款人杨述学向农商行双湾支行借款30万元，同时购买“富德生命永信借款人意外伤害保险（2013）版”一份，缴纳保费1050元，约定保额30万元，保险期间为一年，保单号：P000000034760101。2017年2月4日，原告杨述学因突发脑出血导致脑卒中后遗症，于2017年2月4日至2017年3月11日在金昌市中西医结合医院住院治疗。随后投保人向我公司提出理赔申请，我公司根据保险合同做出不予理赔的决定。理由如下：1、富德人寿公司与被保险人签订的《富德生命永信借款人意外伤害保险（2013版）》保险单载明，本保单保险责任为“意外身故责任”和“意外伤残责任”。同时，根据我公司与第三人农商银行签订的《业务补充合作协议》第十一条保险责任第二款意外伤残保险金：“被保险人遭受意外伤害事故，且自该事故发生之日起180日内，被保险人因该事故为直接且单独原因而导致身体残疾，乙方按基本保险金额及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所对应的残疾程度比例在30日内给付残疾保险金。”意外伤害是指因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2、根据《中华人民共和国保险法》第二十六条之规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。原告杨述学于2017年2月4日因突发疾病住院治疗，直到2019年5月27日，我公司才接到原告代理人报案申请意外伤害理赔，在此期间，我公司未接到原告任何的理赔申请，即原告已超过法定的保险金请求时效。 第三人农商行辩称，首先杨述学身体疾病属于保险责任范围；其次农商行作为富德人寿保险公司的业务代理人，在给投保人作解释的时候已经给投保人做了此种承诺；最后事情发生在保险合同期内。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交甘肃省农村信用社借款借据两份、借款人意外伤害保险专用投保单一份（200000元）、理赔决定通知书一份、杨述学住院病历及出院证明书一份。被告富德人寿公司提交了金昌市金川区农村信用合作联社与富德生命人寿保险股份有限公司金昌中心支公司签订的借款人意外伤害保险业务合作协议两份、借款人意外伤害保险专用投保单复印件一份（300000元）。各方当事人对上列证据均无异议，本院依法予以确认。结合双方当事人的陈述，本院认定事实如下：原告杨述学于2016年3月14日、4月19日分别在当地农商行贷款30万元、20万元，该行作为富德人寿保险公司的代理人，在杨述学办理贷款的同时给其办理了“富德生命永信借款人意外伤害保险（2013版）”，保险期限为一年，保险金额500000元，在保险合同特别约定：一、受益人约定：本合同意外身故的第一受益人约定为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔时依被保险人与金融机构签署的贷款合同约定的、仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的受益额度在任何情况下不得超过本合同的基本保险金额，且本公司不接受第一受益人变更。二、保险金额约定：《生命永信借款人意外伤害保险（2013版）》承担被保险人累计意外身故最高保额金额以300万元为限、累计意外伤残最高保额金额以50万元为限，对保险金额超过上述限额的部分，本公司不承担保险责任。在责任免除条款中第五条约定：1、投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的；2、被保险人在本合同生效前已存在因疾病或意外导致伤残的。2017年2月4日，原告杨述学因“突发头痛伴左侧肢体偏瘫2小时余”送金昌市中西医结合医院住院治疗，出院时诊断：中医诊断，中风，经络淤阻；西医诊断，右侧基底节区脑出血，脑卒中后遗症。后原告找富德人寿保险公司理赔，被告于2019年8月15日作出理赔决定通知书，理赔结果如下：非意外事故，不满足合同给付条件，本公司不承担意外残疾保险金赔偿责任。 本院认为，原告杨述学在贷款同时投保的借款人意外伤害保险，其合同合法有效，应予保护；被保险人杨述学因病致残，有权要求保险公司按保险合同履行赔偿义务。被告富德人寿保险公司辩解，首先被保险人属疾病致伤，不符合业务合作协议以及保险单约定的保险责任。其次保险人请求赔偿已过两年诉讼时效期间的观点，双方签订格式保险条款所约定的保险人免责事由“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，本公司不负给付保险金”，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”由此可知，保险人就保险合同中免除保险人责任的条款应向投保人作提示和明确说明，否则该条款不产生效力。即，除了在保险单上提示投保人注意外，保险人还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了保险条款的真实含义和法律后果。本案中第三人作为被告富德人寿保险公司的业务代理人明确告知原告疾病属于所购保险产品理赔范畴，第三人在庭审中亦明确表示原告在生病出院后就理赔事宜双方进行了协商，故被告富德人寿公司的辩解意见本院不予采信。因该保险合同系第三人农商行所办理，虽然合同约定第三人为第一受益人，但其既是贷款的发放机构，又是保险公司的代理方，对原被告的争议标的没有独立的请求权，而案件结果与它确有法律上的利害关系，因此只能作为无独立请求权的第三人参加诉讼。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。但保险人在原告要求给付保险赔偿金申请后，保险人拒绝给付。对由此产生的利息损失，保险人应当承担责任。故原告主张被告支付利息140330.11的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十五条规定，判决如下： 被告富德生命人寿保险股份有限公司金昌中心支公司赔付第三人金昌农村商业银行股份有限公司意外伤残赔偿金500000元、利息140330.11，合计640330.11元，限判决生效后10日内付清； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10038元，减半收取5019元，由被告负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。 审判员 张 虎 二〇二〇年四月二十一日 书记员 张晓琴