广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初11771号原告：深圳市金诚信小额贷款有限责任公司。法定代表人：韦传军，董事长。委托诉讼代理人：刘有华，男，系。委托诉讼代理人：蒙晴，女，系。被告：刘林，男，汉族，1989年7月5日出生。被告：欧瑜，女，汉族，1991年1月13日出生。被告：胡军三，男，汉族，1969年9月21日出生。原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司诉被告刘林（以下简称被告一）、欧瑜（以下简称被告二）、胡军三（以下简称被告三）借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蒙晴到庭参加了诉讼。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求为：1、被告一、二立即偿还借款本金131250元及利息、罚息（从2018年04月16日起计至付清之日止，暂算至2019年3月20日为29575.00元）；2、被告三对上述债务承担连带偿还责任；3、三被告连带承担诉讼费、保全费、担保费等原告为实现债权而发生的费用。事实和理由：2016年11月14日，原告与被告一、二签订了《借款合同》，约定原告向被告一、二发放借款45万元，借款期限为24个月，借款月利率为0.7%；原告按照约定向借款合同约定的贷款发放账户发放了贷款45万元，履行了放款义务。2016年11月14日，被告三签订了《贷款不可撤销担保书》，为上述借款合同项下的全部债务承担连带清偿责任。自2018年5月15日起，被告一、二未按期归还借款本金及利息，经原告多次催收，被告一、二仍未履行还本付息义务，被告三亦未履行连带清偿责任，已构成违约。三被告有责任偿还原告贷款本金及利息，并承担违约责任。三被告未到庭应诉，亦未提交证据和答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月14日，原告与被告一、二签订编号为金诚信【借】字2016第895号《借款合同》，约定：被告一、二向原告借款45万元，用于家庭消费，借款期限24个月，贷款月利率0.7%，贷款手续费为2%；还款方式为放款前一次性支付手续费、每月付息、每月归还等额本金；若借款人逾期一个自然日无法按合同约定足额归还当期款项，贷款人有权收取逾期罚息，逾期罚息利率为3‰/日；借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，授权贷款人扣划借款人在委托银行开立的任一账户中的资金用于清偿，扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、罚息复利、利息、利息复利；借款人有延迟履行等违约行为，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。《借款合同》后附还款计划表，载明：2016年12月15日至2018年11月15日为还款期，第1期还款日为2016年12月15日，还款金额22525元，其中本金19375元、利息3150元；2017年1月15日至2018年10月15期间的每月15日为第2期至第23期的还款日，每期还款金额为21900元，其中本金为18750元、利息为3150元；2018年11月15为第24期的还款日，还款金额为21275元，其中本金18125元、利息3150元；合计24期还款金额为525600元，其中本金45万元、利息75600元。签订《借款合同》的当日，被告三作为保证人向原告出具《贷款不可撤销担保书》（编号为金诚信【保】字2016第895号），载明保证人承担保证责任的范围包括但不限于：《借款合同》项下的贷款本金以及手续费、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等全部费用，保证期间自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后两年，保证类型为连带共同保证。2016年11月15日，原告向被告一尾号为4092的招商银行账户转账45万元。当日，被告一、二向原告出具借款凭证（借据），载明：借款45万元，借款用途为家庭消费贷款，借款期限2016年11月15日至2018年11月15日，月利率0.7%，手续费以合同为准。原告称被告一、二逾期还款，并提交了自行统计的还款记录予以证明。还款记录显示：2016年12月至2017年10月期间，被告一、二还清了每期应还款项（11期）。2018年1月23日，被告一、二偿还本金56250元、利息9450元；2018年4月20日，偿还本金18750元、利息3150元；2018年6月25日，偿还本金37500元、利息6300元。原告主张：被告一、二在2018年1月、4月、6月的还款已足以还清2017年11月至2018年4月期间的应还款项，已偿还17期本息，剩余本金为131250元，逾期利息和罚息应自2018年4月16日起按年利率24%计至付清之日止。本院认为，本案系借款合同纠纷。原告与被告一、二签订的《借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。被告一、二共同借款，未区分份额，应就《借款合同》项下的全部债务共同承担还款义务。原告向被告一、二出借款项后，被告一、二未如约足额还款，原告诉求被告一、二偿还借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于借期内计息标准的问题。原告与被告一、二约定借期利率为0.7%/月，每月等额偿还的利息系以全部出借款项为基数计算所得，未因每月偿还本金而递减，即实际执行利率超出0.7%/月，但经核算，截至被告一、二最后一次还款，该计息标准仍未超出法定上限，且被告一、二亦以其还款行为对该标准予以认可，故本院对被告一、二在本案合同项下已履行的部分还款义务予以确认，不作调整。关于未还借款本金的数额。原告认可被告一、二已归还17期的本息（第17期应还款日为2018年4月15日），被告一、二未证明其还款情况，本院对原告该主张予以采纳。经核算，被告一、二已还本金318750元，未还本金为131250元。被告一、二自2018年5月15日起未按期还款，原告有权要求被告一、二提前还款并支付利息。故，被告一、二应向原告偿还剩余借款本金131250元并支付第18期即2018年4月16日至2018年5月15日期间的利息3150元。原告与被告一、二约定若逾期还款，原告有权收取逾期罚息，罚息利率为3‰/日（折合年利率109.5%），该利率超过法定标准，原告现按利息和罚息的总和为年利率24%的标准向被告一、二主张利息和罚息，未超出双方约定，且符合法律规定，本院予以支持。第18期的还款日期为2018年5月15日，故被告一、二应自逾期之日即2018年5月16日起按照年利率24%的标准支付利息、罚息至实际还清之日止，计息基数为131250元。被告三作为保证人向原告出具《贷款不可撤销担保书》，自愿为被告一、二的借款承担连带共同保证责任，保证责任的范围为《借款合同》项下的贷款本金以及手续费、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用，保证期间自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后两年。原告要求被告三对被告一、二涉案债务承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。三被告未到庭应诉的行为视为其对自身诉讼权利的自由处分，由此引起的不利法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘林、欧瑜应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司偿还借款本金131250元及利息、罚息（计至2018年5月15日的应付利息为3150元；自2018年5月16日起的利息、罚息以借款本金131250元为基数、按年利率24%的标准计至还清借款之日止）；二、被告胡军三对被告刘林、欧瑜上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3516.5元、保全费1324元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  张 敏人民陪审员  梁肖群人民陪审员  宋 歌二〇二〇年四月十五日书 记 员  梁运致