广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3948号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：吴志华，是广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧虹霞，是广东金联律师事务所律师。被告：李振宁，男，汉族，1986年12月出生，住广东省佛山市高明区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告李振宁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人吴志华、欧虹霞，被告李振宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1558号）；2判令被告向原告偿还人民币本金93286.97元，手续费16744元、还款违约金279.35元、透支利息91.57元及从2019年1月18日起计算至全部借款结清日的透支利息、还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）；（合计共人民币110401.89元）；3、判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。事实和理由：2018年6月6日，原告与被告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同（协议）约定，原告向被告发放分期授信额度款100000元，期限为60个月，用于装修；同时约定被告须向原告支付分期手续费18000元，逾期还款需按《中国银行信用卡领用合约》规定支付利息、还款违约金，并且原告有权解除合同，提前收回贷款，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的货款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部欠款并承担违约责任。故提起诉讼。被告李振宁答辩称：不同意原告的诉讼请求。第一、手续费是分期手续费，如果原告要求我一次性偿还全部本金，则后续的分期手续费无需偿还。第二、我实际收到的贷款并没有10万元，只有84000多元，我认为应该按照84000元计算利息。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告向本院提交了原告作为甲方、被告李振宁作为乙方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份（编号：2018年AJ字1558号，2018年6月6日签订）。约定：甲方向乙方授予信用额度借款100000元，额度用途为装修。甲方根据乙方申请，为乙方将此笔交易办理一次性分期付款，乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户，账户名称：刘勇。借款期限为60个月，手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为18000元。分期授信款项一经划入上述乙方指定交易的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务。乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。第十条“乙方违约事件及处理”约定：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（3）宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。双方签署的卡号为62×××85的《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的部分，具有与本合同相同的法律效力。该借款协议还约定了其他内容。被告确认在该《中国银行信用卡分期业务借款协议》上签名的是其本人。原告向本院提交了《中国银行信用卡个人申请表》及信用卡领用合约一份，称是上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》的附件，是被告本人签名。被告称其确有拿到一张信用卡，但并未填写过该份《中国银行信用卡个人申请表》也并未见过领用合约。因双方对此陈述不一，被告向法院申请对该签名的真实性进行鉴定。2019年12月10日，本院委托的广东明鉴文书司法鉴定所作出《司法鉴定意见书》，结论为原告提交的《中国银行信用卡个人申请表》主卡申请人签名处“李振宁”的签名并非李振宁本人书写。被告李振宁为此预交了鉴定费3724元。另查明：原告提交了中国银行《借款借据》一份，载明：2018年6月6日，借款金额为100000元，期数为60期，用途为装修，手续费率18%，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户，户名刘勇。被告李振宁确认在《借款借据》的借款人处签字确认。2018年6月8日，原告按约定将贷款100000元发放至《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《借款借据》所载的账号。贷款发放后，被告李振宁有陆续偿还过部分款项，从2018年9月起出现持续逾期还款。根据原告提供的欠款情况表、信用卡查询清单，按贷款提前到期计算，截至2019年12月20日被告李振宁欠款本金72929.82元、手续费13754元、透支利息89.49元、还款违约金293.47元。经本院核算，从2018年6月8日至2019年12月20日，原告共计算了利息1189.79元，还款违约金3779.04元。本院认为，原告与被告李振宁签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《借款借据》合法有效，本院予以确认。原告已向被告发放信用卡分期借款，被告李振宁未按时归还本金及手续费构成违约，符合上述合同约定的合同解除条件，原告主张解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》并要求被告李振宁清偿拖欠款项的诉讼请求合理有据，本院予以支持。因原告提交的合同附件《中国银行信用卡个人申请表》及信用卡领用合约并非被告签名确认，原告也并未举证证明其向被告出示过申请表及领用合约，故原告要求被告按照领用合约约定的标准支付利息及还款违约金没有依据，本院不予支持。借款合同第五条明确说明若被告逾期还款应支付利息，但并未约定利息标准，综合本案情况，利息应以尚欠借款本金为基数，从2019年12月21日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计付。至于还款违约金，双方并未约定还款违约金的标准，原告也并未说明被告逾期还款给原告造成的其他损失，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。关于尚欠款项的数额，手续费尚欠13754元，本院予以确认，按照原告的统计，截至2019年12月20日，被告尚欠利息89.49元，还款违约金293.47元，故被告已经偿还的款项中原告共实际扣收了利息1100.3元（1189.79-89.49）、还款违约金3485.57元（3779.04-293.47），该款项应从本金中予以扣除，故截至2019年12月20日，被告尚欠原告借款本金为68343.95元（72929.82-1100.3-3485.57）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李振宁签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1558号）；二、被告李振宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金68343.95元元、手续费13754元和利息，利息以68343.95元为基数，从2019年12月21日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉求请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2508元，保全费1072元，合计3580元，由被告李振宁负担；鉴定费3724元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  陈凤英人民陪审员  冯景威二〇二〇年四月十日书 记 员  李梦圆