广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2765号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：李财，男，1976年3月22日出生，汉族，身份证住址浙江省松阳县*********，公民身份号码332************811。委托诉讼代理人：陈敏仪，广东科岸律师事务所律师。被告：吴明霞，女，1979年9月14日出生，汉族，身份证住址浙江省松阳县*********，公民身份号码422************828。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告李财、吴明霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向被告李财贷款后，因李财、吴明霞提供抵押的位于广东省中山市火炬开发区*******************被人民法院他案执行查封，向本院提出诉讼请求：1、被告李财立即向原告清偿尚欠的借款本金248266.51元、利息0元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年10月25日，之后的从2019年10月26日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对处置被告李财、吴明霞名下位于中山市火炬开发区*******************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告李财支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币12413元；4、被告吴明霞对被告李财的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行称被告李财在起诉后有部分还款，截至2020年3月30日尚欠本金238933.16元、利息、罚息、复利均为0元。被告李财到庭辩称，1.其与妻子吴明霞每月按时向银行偿还借款，未曾违反《个人购房担保借款合同》第十一条11.4款约定，无需支付从2019年10月26日起至判决生效之日止按合同约定的利息、罚息、复利，不应该负担从判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，亦无需承担实现债权、抵押权产生的律师费；2.吴明霞已经就涉案房产向东莞市第二人民法院提出执行异议，并提起了案外人异议之诉，该房屋存在不被拍卖的可能；3.承认吴明霞没有收入，只有李财在打工，但保证吴明霞可以向他人借钱按时还款。被告吴明霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：农业银行火炬开发区支行。借款人：李财。抵押人：李财、吴明霞。保证人：吴明霞。签约情况：2015年11月24日，双方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********281）。贷款金额：336000元。贷款期限：60个月，自2015年11月25日起至2030年11月24日止。贷款用途：购买位于中山市火炬开发区*******************的房产。约定还款方式：等本递减还款法，每月25日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费12413元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。借款人、担保人的保证与承诺：当借款人、保证人、抵押物出现本合同重大不利情形时，借款人应立即书面通知贷款人，并落实贷款人认可的债权保全措施。重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或因其他原因导致担保能力明显下降；抵押物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收或担保物出现权属纠纷等影响贷款人实现抵押权的。抵押期间，抵押物出现被查封、扣押等影响贷款人行使抵押权情形的，抵押人应当立即书面通知贷款人。提前收贷约定：当借款人、担保人违反本合同项下所作的任何保证、承诺或其他约定时，违反法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形时，贷款人有权提前收回已发放的借款。贷款人行使抵押权的情形：担保期间，抵押物被查封、扣押、监管或被采取其他强制措施。抵押担保情况：合同约定李财、吴明霞向农业银行火炬开发区支行提供位于广东省中山市火炬开发区*******************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定有借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。该房产已于2016年10月14日办理了抵押登记备案手续【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0047723号】。保证担保情况：合同约定吴明霞为合同项下借款提供连带责任保证。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定有借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2015年11月25日，农业银行火炬开发区支行向李财发放贷款336000元。欠款情况：截至2020年3月30日，李财尚欠借款本金238933.16元，不欠利息、罚息、复利。庭审中，李财确认其与吴明霞是夫妻关系，双方于2000年2月12日登记结婚。另查：农业银行中山分行提交了由广东省东莞市第二人民法院于2019年10月18日作出的（2019）粤1972执6313号债权申报通知书，用以证明涉案房产已被广东省东莞市第二人民法院查封并拟执行处理。另提供了中国执行信息公开网上公布的涉及李财作为被执行人的案件信息，显示李财在2019年1月6日至2020年3月2日期间涉及执行案件14件，执行标的约2400万元，并被纳入失信被执行人名单及限制消费人员名单。又查：农业银行火炬开发区支行出具书面声明：农业银行火炬开发区支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行火炬开发区支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行火炬开发区支行与李财、吴明霞签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。李财借款后虽未曾逾期还款，但其与吴明霞提供抵押的房屋已被人民法院他案执行查封，对此李财未书面通知农业银行火炬开发区支行，亦未落实农业银行火炬开发区支行认可的债权保全措施，违反了合同所约定的保证与承诺，已构成违约。另外，李财还涉及多宗债务执行案件并已被纳入失信被执行人员名单，农业银行中山分行据此有理由相信李财已丧失了案涉债务的偿还能力，故农业银行中山分行诉请提前收贷，有理有据，本院予以支持。根据合同的约定，农业银行中山分行有权请求提前收回借款本金，要求李财支付利息、罚息、复利并承担农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费12413元等违约责任。截至2020年3月30日李财所欠的本金数额，有农业银行中山分行提交的借款凭证、信贷管理系统截图和欠款明细表等予以证实，李财没有提出异议，本院予以认定。由于农业银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，农业银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮10%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为59个基点【（1+10%）×4.9%-4.8%=0.59%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加59个基点定价。李财、吴明霞共同提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，合同约定担保期间若抵押物被查封，则贷款人有权行使抵押权，故农业银行中山分行有权就处置该抵押物的价款优先受偿。此外，吴明霞是本案贷款债权的连带责任保证人，应当依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，李财的上述债务有李财、吴明霞共同提供的物的担保，又有保证人吴明霞提供的保证担保，依照合同约定，农业银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。吴明霞经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李财于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金238933.16元及利息、罚息、复利【2020年3月31日起至本判决生效之日止的利息、复利分别以未到期本金、应付未付利息为基数，按重新定价日（即每年1月1日）前一个月份的LPR利率加59个基点计算，罚息以逾期本金为基数按重新定价日前一个月份的LPR利率加59个基点再上浮50%计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以所欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的LPR利率加59个基点再上浮50%计算】。二、被告李财应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费12413元。三、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告李财、吴明霞提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区*******************的房地产【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0047723号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告吴明霞对被告李财的本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5210元，减半收取计2605元，诉讼保全费1823元，合计4428元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李财、吴明霞负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年四月十六日书记员  姚晓霞书记员  黄靖雯