广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初81号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市******。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：陈哲，该分行员工。委托诉讼代理人：卢大勇，该分行员工。被告：黄玉芬，女，1973年4月1日出生，汉族，户籍地潮州市枫溪区**********之16，现住潮州市****************，公民身份号码：440************34X。被告：吴为乐，男，1969年8月22日出生，汉族，户籍地潮州市枫溪区**********之16，现住潮州市****************，公民身份号码：440************351。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）与被告黄玉芬、吴为乐金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托诉讼代理人陈哲、卢大勇、被告黄玉芬、吴为乐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄玉芬立即偿还工商银行本息合计294436.36元，其中本金283185.47元、利息11250.89元（计至2019年12月21日，以后利息按借款合同约定另计）；2.判令黄玉芬、吴为乐以位于潮州市****************（复式17层连18层）对以上借款承担抵押责任，工商银行对抵押物享有优先受偿权；3.判令黄玉芬、吴为乐承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2015年9月1日，工商银行与黄玉芬、吴为乐签订了编号为“个贷2015年S040号”的《个人借款/担保合同》，合同约定：借款金额为1000000元，借款期限60个月，还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”，担保方式为最高额抵押。2015年9月17日，工商银行按合同约定向黄玉芬发放贷款1000000元，约定贷款到期日为2020年9月**日。根据《个人借款/担保合同》第14条约定:“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，贷款人可以采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。至目前黄玉芬已连续7个月，累计18次未按时归还贷款本金利息，由于黄玉芬已构成违约，工商银行宣布《个人借款/担保合同》项下贷款即刻到期，并要求黄玉芬承担相应还款责任。截至2019年12月21日，黄玉芬结欠工商银行借款本金283185.47元、利息11250.89元，本息合计294436.36元。根据借款合同约定，黄玉芬、吴为乐提供名下位于潮州市****************（复式17层连18层）【证号：粤房地权证潮房字第（2011）013228*】作为其向工商银行申请借款的抵押物，抵押物已于2015年9月16日办妥了抵押登记手续。工商银行对上述抵押物享有优先受偿权。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照、金融许可证、行长身份证，证明工商银行诉讼主体资格；2.黄玉芬、吴为乐的身份证、结婚证，证明黄玉芬、吴为乐的诉讼主体资格，且黄玉芬与吴为乐是夫妻关系；3.《个人借款/担保合同》及借款借据，证明黄玉芬、吴为乐与工商银行签订《个人借款/担保合同》，工商银行已按合同约定向黄玉芬发放了1000000元的贷款；4.《个人借款最高额抵押合同》、房地产权证及他项权利登记证明，证明黄玉芬、吴为乐为借款提供抵押物作担保，并办理了抵押登记手续；5.借贷系统中违约台账，证明黄玉芬至目前结欠工商银行的贷款本息额。黄玉芬、吴为乐没有提供答辩状，也没有提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，黄玉芬、吴为乐对工商银行提供的上述证据没有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月1日，黄玉芬与工商银行签订了编号为“个贷2015年S040号”的《个人借款/担保合同》，合同约定，工商银行向黄玉芬发放个人家居消费贷款，借款金额为1000000元，贷款用途为家居消费，借款期限为60个月；本笔贷款的担保方式为抵押。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮45%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，黄玉芬选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，黄玉芬自愿选择每月15日为还款日。黄玉芬授权工商银行将贷款划至其指定的账户（户名：吴立平，账号：621*************474）。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。同时，《个人借款/担保合同》第十四条约定：“违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”。2015年9月1日，吴为乐与工商银行签订《个人借款最高额抵押合同》，自愿提供其位于潮州市****************（复式17层连18层）房产【证号：粤房地权证潮房字第（2011）013228*】作为黄玉芬向工商银行借款的抵押物，约定本合同所担保的债权包括：“自2015年9月1日至2021年9月1日期间(包括期间起始日和届满日),在人民币1340000元的最高额度内,贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生”。《个人借款最高额抵押合同》第二条约定：“最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）”。吴为乐在该合同的“抵押人”一栏签名，黄玉芬在该合同的“抵押物共有人”一栏签名。2015年9月16日，吴为乐与工商银行依法办理抵押登记，并取得《粤房地他项权证》（证号列：潮房他登字第201501095号）。2015年9月17日，工商银行依约向黄玉芬指定的账户（户名：吴立平，账号：621*************474）发放贷款1000000元，《中国工商银行个人信贷借款凭证》上载明“借款月利率：年利率8%借款期限：60个月借款用途：房屋装修借款到期日：2020年9月17日”等内容，并加注“逾期贷款加收50%罚息”。借款后直至工商银行起诉之日止，黄玉芬已连续7个月、累计18次未按时足额归还贷款本金及利息。截至2019年12月21日止，黄玉芬结欠工商银行贷款本金283185.47元、利息11250.89元，本息合计294436.36元。因黄玉芬没有按约定按时足额还款，工商银行遂于2020年1月6日向本院起诉，提出上述诉讼请求。黄玉芬接到应诉材料后付还工商银行本息80000元，截至2020年3月21日尚欠工商银行本金211449.10元、利息9065.27元，本息合计220514.37元。本案审理过程中，经工商银行申请，本院于2020年1月22日依法作出(2020）粤5102民初81号民事裁定：查封被申请人吴为乐位于潮州市****************（复式17层连18层）【证号：粤房地权证潮房字第（2011）013228号】的房产，限额人民币294436.36元。案件申请费1992元，由申请人中国工商银行股份有限公司潮州分行负担。另查明，黄玉芬与吴为乐于2000年11月10日登记结婚。本院认为：黄玉芬与工商银行之间的借贷关系有《个人借款/担保合同》、《中国工商银行个人信贷借款凭证》等为证，双方的借贷关系事实清楚，本院予以认定。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，工商银行依约发放借款，黄玉芬借款后没有依约付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，黄玉芬尚欠工商银行的已到期借款本金及应计利息，应予以付还；对于未到期的借款，由于黄玉芬截至起诉之日止，已连续有多笔已到期的借款本息没有依约付还工商银行，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，黄玉芬没有依约还款，其行为已构成违约，黄玉芬应承担相应的违约责任。又依据《个人借款/担保合同》第十四条的约定，现黄玉芬已连续7个月，累计18次未按时归还贷款本金利息，未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，工商银行有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求黄玉芬立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，工商银行关于黄玉芬偿还已到期和未到期借款本息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。根据第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，黄玉芬尚欠工商银行的借款本金211449.10元及应计利息（计至2020年3月21日利息9065.27元，此后至本判决确定还款之日止的利息按编号为“个贷2015年S040号”的《个人借款/担保合同》及《中国工商银行个人信贷借款凭证》中约定的利率另计），应予付还。吴为乐作为抵押人、黄玉芬作为抵押物共有人以其位于潮州市****************（复式17层连18层）房产【证号：粤房地权证潮房字第（2011）013228号】为黄玉芬向工商银行借款提供最高额抵押担保，并依法办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。黄玉芬不履行债务时，工商银行依法有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。因此，工商银行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予以支持。工商银行要求黄玉芬承担本案的一切诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全申请费等），请求合法，应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，判决如下：一、被告黄玉芬应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金211449.10元及应计利息（计至2020年3月21日利息为9065.27元，此后至本判决确定还款之日止的利息按编号为“个贷2015年S040号”的《个人借款/担保合同》及《中国工商银行个人信贷借款凭证》中约定的利率另计）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告黄玉芬、吴为乐提供担保的位于潮州市****************（复式17层连18层）房产【证号：粤房地权证潮房字第（2011）013228号】享有优先受偿权；三、被告黄玉芬应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉讼保全申请费1992元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5717元，由黄玉芬负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  吕秀刁人民陪审员  陆海扬二〇二〇年四月二十日书 记 员  章纯