河南省淅川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1326民初130号原告：饶建敏，女，1968年4月12日出生，汉族，小学文化，农民，住淅川县。委托诉讼代理人：魏书同，河南框正律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司，住所地南阳市人民路中段鸿雁大厦。法定代表人：江峰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。委托诉讼代理人：王祖波，系该公司职工。原告饶建敏与被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司（以下简称泰康人寿南阳支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告饶建敏委托诉讼代理人魏书同,被告泰康人寿南阳支公司委托诉讼代理人李铁良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告饶建敏向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告理赔因原告丈夫张玉强意外受伤死亡的保险金，共计53000元；2、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2010年10月23日，原告经被告公司业务员的介绍后，原告作为投保人给包括自己的丈夫张玉强在内的一家人均向被告公司投了保险。其中，被保险人张玉强所投的险种为泰康如意宝意外伤害保险，保险金额为50000元，泰康附加如意宝意外伤害医疗保险，保险金额为3000元。保险合同签订生效后，原告严格按照被告公司的要求履行了作为投保人的义务。2019年7月11日，被保险人张玉强因意外事故受伤，后因医治无效不幸死亡。原告在处理完张玉强的丧葬事宜后，向被告申请办理上述两项保险理赔。被告公司的工作人员以各种理由推脱，至今不予理赔。原告认为，公民的合法权益应受法律保护，原告在和被告已经建立了人身保险合同关系且履行了合同义务，在被保险人张玉强因意外受伤身故后，被告理应按照保险合同的约定向原告支付医疗保险金和伤害保险金，可至今被告迟迟不予理会，为维护其合法权益，特提起诉讼，请求依法予以处理。被告泰康人寿南阳支公司辩称，一、案涉保险合同约定的被保险人身故之日不在保险期间，答辩人不承担保险责任；二、案涉保险合同约定的被保险人系因无证据驾驶无证车辆发生交通事故，违反了法律的强制性规定，属于法定责任免除事项，答辩人不应承担保险责任。原告为证明其主张向本院提交如下证据：第一组原告饶建敏身份证、保险合同、三份声明及证明一份。证明原被告之间存在保险合同关系，原告身份主体适格。第二组道路交通事故认定书、死亡证明、死者张玉强生前在医院的医疗费票据、病历。证明被保险人张玉强因意外事故受伤住院治疗，所产生的费用情况，同时证明其死亡事实。第三组证人彭某出庭作证，证明被告泰康人寿南阳支公司并未履行保险合同免责条款的告知义务。被告泰康人寿南阳支公司向本院提交了如下证据：第一组：家庭保障计划投保单、人身保险投保提示书、代理人报告书、泰康如意宝意外伤害保险条款、泰康附加如意宝住院费用医疗保险条款。证明原告投保的基本情况及保险合同约定的内容。第二组：保险费明细。证明原告交纳保险费情况。第三组：道路事故认定书、南阳医学高等专科学校第一附属医院病历。证明被保险人张玉强系无证驾驶机动车发生交通事故医治无效身故。第四组证据：短信提示两份。第五组：录音光盘及光盘文字稿、回执单。证明在投保时间公司也通过电话形式也向原告确认过相关条款，原告也给予肯定性回答，回执是保单送达后签收的，证明保单已经送达。根据以上证据及庭审中当事人对案件事实的陈述，本院确认以下法律事实：2010年10月22日，原告饶建敏向被告泰康人寿南阳支公司投保家庭保障计划，同年10月24日保险合同生效。该合同约定，投保人为原告饶建敏，原告丈夫张玉强系第二被保险人，投保险种为泰康如意宝意外伤害保险和泰康附加如意宝意外伤害医疗保险，两个险种的保险金额分别为50000元和3000元，保险费分别为100元和80元；身故保险金受益人为原告饶建敏，受益比例为100%，保险期间为1年，保险交费年限为10年，交费方式为年交，保险费交费方式为银行自动转账，“保险费自动转账授权声明”部分约定投保人同意授权建行根据泰康人寿的指令自动扣划投保人饶建敏账号为62×××80银行卡资金。该合同关于续保和合同变更部分明确约定，“如果我们同意您按照本合同约定的承保条件继续投保本合同，且在本合同期满日前未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们将为您自动办理相关续保手续，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日次日零时起效力终止”，“在本合同有效期内，经您与我们协商一致，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由我们在保险单或者其他保险凭证上批注或者粘贴批单，或者由您与我们订立书面的变更协议”。2018年10月24日，被告泰康人寿南阳支公司从投保人指定账户自动扣划保费共计3422元，涉及被保险人张玉强的泰康如意宝意外伤害保险产品的保费100元未予扣划。2018年11月11日，被告泰康人寿南阳支公司以短信形式告知原告“遵照银保监办【2018】19号文的要求，您为被保险人张玉强投保的泰康如意宝意外伤害保险产品（保单号：26755875），将自其保险期间届满日或保证续保期间届满日不再续保”。另查明，案涉保险合同在办理时，投保人及被保险人均是按照保险代理人的要求只在本人签名处签字，其他部分系保险代理人自己补充填写。尤其是投保单声明书及授权书手书文字部分“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并非投保人饶建敏填写，而系被告泰康人寿南阳支公司保险业务代理人彭某自己书写，尽管免责条款采取加黑加粗处理，但并未对投保人及被保险人履行提示或明确说明义务。2019年6月6日，被保险人张玉强持C1驾驶证驾驶无号牌两轮摩托车行驶至淅川县兴化寺路段时，发生单方交通事故，经淅川县交通警察大队道路交通事故认定书认定张玉强驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上道路行驶，驾驶与驾驶证载明准驾车型不符的机动车上道路行驶，负该事故全部责任。事故发生后，张玉强被送入南阳医学高等专科学校第一附属医院接受治疗，后因治疗无效于2019年7月11日死亡，住院期间个人支付医疗费用共计62508.12元。又查明，被保险人张玉强父母分别于1973年、2014年去世，其子女张朝阳、张鑫、张雪均声明放弃医疗保险金的赔偿请求权。被保险人张玉强身故后，原告饶建敏作为身故保险金受益人就保险合同约定险种向被告泰康人寿南阳支公司申请理赔，被告泰康人寿南阳支公司以被保险人张玉强身故之日不在保险期间且张玉强系无证驾驶无证车辆为免赔事由拒绝理赔，原告不服，遂诉至法院。本院认为，意外伤害保险合同是以被保险人的身体为保险对象,以其遭受意外伤害或因伤害而致残、致死为给付条件,因不可抗力、意外事件或者第三者的行为,导致对保险利益产生侵害而由保险人按照约定给予赔偿的合同。本案中,原告饶建敏向被告泰康人寿南阳支公司投保了泰康如意宝意外伤害保险、泰康附加如意宝意外伤害医疗保险,并按约定每年按期向保险公司续交保险费,被保险人张玉强于2019年7月11日意外身故后,泰康人寿南阳支公司应按保险合同约定进行赔付。关于被告泰康人寿南阳支公司抗辩被保险人张玉强身故之日不在保险期间内及被保险人张玉强系无证驾驶无证车辆发生交通事故应当免责的问题。本院对此评述如下：一、被保险人张玉强身故之日是否在保险期间的认定。根据保险合同“4.2续保”、“6.其他需要关注的事项”约定，如果被告同意投保人按本合同约定的承保条件继续投保本合同，且在本合同期满日前未收到投保人停止继续投保的书面申请，被告将为投保人自动办理相关续保手续，如果被告不同意继续投保人继续投保，将以书面形式通知投保人；在合同期内双方协商一致可变更合同有关内容，变更合同的需被告在保险单或其他保险凭证上批注或者由双方订立书面的变更协议。本案中，被告泰康人寿南阳支公司仅以短信形式通知投保人不再续保及变更合同内容，显然违背双方的合同约定，被告泰康人寿南阳支公司应当承担继续履行合同的违约责任。二、被保险人张玉强无证驾驶无证车辆是否属于被告的免赔事由。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。本案中，从查明的事实来看,被告泰康人寿南阳支公司并没有履行提示和明确说明义务,且投保单的声明书内容系的被告的保险代理人彭某自己填写，故涉案保险合同中关于被保险人无合法有效驾驶证驾驶无证机动车免赔的规定不发生法律效力，被保险人张玉强因故死亡,符合保险合同约定的理赔条件，被告泰康人寿南阳支公司应依法支付原告饶建敏保险金计53000元。另外，被保险人张玉强身故期间的泰康如意意外伤害保险产品的保费100元未予交纳，应当依合同约定予以交纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第十七条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司于本判决生效后十日内向原告饶建敏支付泰康如意宝意外伤害保险金和泰康附加如意宝意外伤害医疗保险金共计53000元。二、原告饶建敏于本判决生效后十日内向被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司交纳泰康如意宝意外伤害保险费100元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1125元，减半收取562.5元，由被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  王葆兴二〇二〇年四月八日法官助理唐坤博书记员申晓斌