广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初29068号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：郑晓忠，行长。委托代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所实习人员。被告：方武宏，男，1980年10月10日出生，汉族，身份证住址广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农业银行）诉被告方武宏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人郑晓超到庭参加了诉讼。被告方武宏经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭。本案现已审理终结。原告农业银行的诉讼请求：1、判令被告向原告清偿信用卡本金107694.74元、利息、逾期还款违约金（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年7月10日，利息为275.1元，逾期还款违约金406.12元，自2019年7月11日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止），以上暂计至2019年7月10日为108375.96元；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实与理由：被告在履行合同过程中出现违约，截至2019年7月10日，被告尚欠本金107694.74元、逾期还款违约金406.12元、利息275.1元。原告遂提起本案诉讼。被告方武宏无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、业务凭证、支付委托书、基本资料、交易流水、金穗信用卡商户分期业务合作协议、工程合同等证据。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：1、信用卡开卡情况：卡种金穗贷记卡，卡号62×××23。2、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：（摘抄）（1）分期本金金额150000元，分期资金用于家装分期，分期商户非指定商户分期专用户；（2）分期手续费费率0%，分期手续费金额0元；分期手续费偿还方式为一次性偿还；（3）本金及手续费分期偿还，分期期数60期；（4）持卡人以本合同记载的信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；（5）持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；（6）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违反本合同约定；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。（7）本合同未尽事宜，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。3、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：（摘抄）（1）透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；（2）乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；4、2017年10月13日，方武宏签署《支付委托书》，委托农业银行将前述申请的分期资金支付至“收款方：黎倩欣，收款账号：62×××48，开户行中信银行北京路支行，支付的分期资金金额150000元”。5、广东正信装饰工程有限公司（甲方）与农业银行（乙方）签订《金穗信用卡商户分期业务合作协议》，约定：持卡人使用乙方发行的信用卡在甲方透支借款购买专项家装服务可申请专项家装商户分期业务，分期手续费标准为60期13.4%，乙方在交易完成后将交易款项扣除本协议约定的手续费后清算至甲方指定结算账户。6、方武宏与广东正信装饰工程有限公司签订《室内装修施工工程合同》，约定方武宏将家装款支付至“收款方：黎倩欣，收款账号：62×××48，开户行中信银行北京路支行”。7、2017年10月31日，农业银行向上述指定账户转款129900元。8、诉讼中，原告农业银行陈述，本案的信用卡家装分期业务实际是存在手续费，手续费是由家装公司承担，家装公司需要向原告支付手续费20100元，而被告要求原告将其贷款的150000元支付给家装公司，故为便于操作，两相抵扣后，原告将129900元支付给家装公司，所以被告实际贷款数额是150000元；截止2019年7月10日被告尚欠借款本金107694.74元、利息275.1元、逾期还款违约金406.12元，此后被告未再偿还任何款项。9、本院于2019年10月14日向方武宏公告送达起诉状副本及开庭传票，经过60日(即2019年12月13日)视为送达。本院认为，金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，原被告双方形成合法有效的银行信用卡信贷关系。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，公告期满之日（2019年12月13日）即为原告要求被告清偿全部欠款的通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的利息、逾期还款违约金可按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算。信用卡分期额度到期后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金107694.74元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止。逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金107694.74元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告方武宏经本院公告送达开庭传票，期满未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，方武宏向中国农业银行股份有限公司广州白云支行归还欠款本金107694.74元以及逾期还款违约金、利息[2019年12月13日前（含该日），利息、逾期还款违约金可按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算；从2019年12月14日起，利息以107694.74元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，逾期还款违约金以107694.74元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止]；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2468元，由方武宏负担。中国农业银行股份有限公司广州白云支行已预交，在本判决确定的给付期限内，由方武宏直接给付中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 梁  洁人民陪审员 李 燕 平人民陪审员 司徒素玲二〇二〇年四月九日书 记 员 梁 美 桦