广西壮族自治区桂林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂03民终406号 上诉人（原审原告）：广西桂林漓江农村合作银行，住所地：广西壮族自治区桂林市漓江路**。 法定代表人：汤耀新，该行董事长。 委托诉讼代理人：唐学杰，广西桂林漓江农村合作银行中北支行业务员。 委托诉讼代理人：刘凡，广西桂林漓江农村合作银行法律合规部工作人员。 被上诉人（原审被告）：汤国庆，男，1965年10月02日生，汉族，住广西壮族自治区桂林市秀峰区。 被上诉人（原审被告）：诸彪，男，1969年4月24日生，汉族，住广西壮族自治区桂林市七星区。 被上诉人（原审被告）：秦瑾慧，女，1984年11月23日，汉族，住广西壮族自治区桂林市七星区。 上诉人广西桂林漓江农村合作银行因与被上诉人汤国庆、诸彪、秦瑾慧金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区桂林市七星区人民法院（2018）桂0305民初616号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 广西桂林漓江农村合作银行上诉请求：一、撤销桂林市七星区人民法院（2018）桂0305民初616号民事判决；二、判令被上诉人汤国庆归还上诉人借款本金人民币194499.55元以及截止2017年12月3日的所欠利息25548.49元（含罚息、复利、之后产生的利息按双方《个人借款而合同》约定另计至实际结清之日止）；三、判令被上诉人诸彪、秦瑾慧承担抵押担保责任，上诉人对被上诉人诸彪名下奥迪牌小型普通客车，品牌型号为FV6461ATG，车辆识别代号为LFV3B28R6B3036730，发动机号码为086328，车牌号为CZ88**，享有优先受偿权；四、判令上述被上诉人承担本案诉讼等相关的全部费用。事实和理由：上诉人与被上诉人汤国庆签订编号为360402150824821的《个人借款合同》第十条第10.4项约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。上诉人有权要求被上诉人支付借款期间的复利。同日，上诉人与被上诉人诸彪签订编号为360404151201302的《抵押担保合同》第四条约定：抵押担保范围，本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他实现债权和担保权的有关费用。因此，一审法院认定“原告有权对该车辆折价或者以拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿（以担保主债权20万元为限）”是没有事实基础及法律依据的。 汤国庆、诸彪、秦瑾慧未答辩。 广西桂林漓江农村合作银行向一审法院起诉请求：1、判令被告汤国庆归还原告借款本金人民币194499.55元以及截止2017年12月3日的所欠利息25548.49元（含罚息、复利、之后产生的利息按双方《个人借款合同》约定另计至实际结清之日止）；2、判令被告诸彪、秦瑾慧承担抵押担保责任，原告对该笔贷款的抵押物被告诸彪名下奥迪牌小型普通客车，品牌型号为FV6461ATG，车辆识别代号为LFV3B28R6B3036730，发动机号码为086328，车牌号为CZ88**，享有优先受偿权；3、判令上述被告承担本案诉讼等相关的全部费用。 一审法院认定事实：2015年12月3日，原告下属中北支行与被告汤国庆签订编号为360402150824821的《个人借款合同》一份，约定：被告汤国庆向原告下属中北支行借款20万元用作进货，借款期限为一年，自2015年12月3日起至2016年12月3日止。贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮80%，执行年利率7.83%；还款方式为按月结息，到期还本；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息即年利率11.745%。同日，原告下属中北支行与被告诸彪签订编号为360404151201302的《抵押担保合同》一份，约定：被告诸彪作为抵押人自愿为被告汤国庆与原告签订的上述《个人借款合同》提供抵押担保；被担保的主债权本金数额为20万元；抵押物为奥迪牌小型普通客车（品牌型号为FV6461ATG），车辆识别代号为LFV3B28R6B3036730，发动机号码为086328，车牌为CZ8869）。汤国庆妻子秦瑾慧在借款抵押承诺书上签名捺印，同意提供抵押，原告与汤国庆对抵押物办理了抵押登记。 2015年12月4日，原告下属中北支行向被告汤国庆发放贷款20万元，但被告汤国庆未按时履行归还借款的义务。截止2018年7月21日，被告汤国庆归还借期内利息15834元，归还本金5500.45元，被告汤国庆尚欠原告贷款本金194499.55元，欠付罚息38599.70元。原告为维护自身合法权益，诉至法院，提出前述诉讼请求。 一审法院认为，原告下属中北支行与被告汤国庆签订的《个人借款合同》，与被告诸彪签订的《抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，原告下属中北支行亦已向被告汤国庆提供了借款，故上述合同合法有效。本案原告作为合同一方当事人广西桂林漓江农村合作银行中北支行民事责任的承担者，具有法人资格，其作为原告提起民事诉讼符合法律规定。合同生效后，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。因被告汤国庆未按合同约定的期限偿还原告借款本息，已构成违约，应当承担如下违约责任：被告汤国庆应返还原告借款本金194499.55元并支付原告截止2017年7月21日的罚息38599.70元，此后的利息以194499.55元为本金，按年利率11.745%计算至借款清偿之日止。被告诸彪、秦瑾慧自愿以共有的奥迪牌小型普通客车（车辆登记在诸彪名下，品牌型号为FV6461ATG），车辆识别代号为LFV3B28R6B3036730，发动机号码为086328，车牌为CZ8869）为前述借款本金提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，故原告有权对该车辆折价或者以拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿（以担保主债权20万元为限）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决： 一、被告汤国庆偿还原告广西桂林漓江农村合作银行借款本金194499.55元，并支付借款罚息（计算方式：截止2018年7月21日的罚息38599.70元，此后的罚息以194499.55元为本金按年利率11.745%计算至借款清偿之日止）；二、原告广西桂林漓江农村合作银行有权就被告诸彪提供抵押担保的奥迪牌小型普通客车（品牌型号为FV6461ATG），车辆识别代号为LFV3B28R6B3036730，发动机号码为086328，车牌为CZ8869）在折价或者以拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿，优先受偿以担保债权20万元为限。本案收取案件受理费4602元，保全费1520元（原告已预付该院3821元，应补交2301元），邮寄费63元，公告费600元，合计6785元，由被告汤国庆、诸彪、秦瑾慧负担。 本案二审中，当事人未提交证据材料，上诉人对一审查明的事实除遗漏查明关于复利及抵押担保的范围的事实认定外，其他事实认定无异议，对此本院予以确认。 本院认为，上诉人下属中北支行与被上诉人汤国庆签订的《个人借款合同》，与被上诉人诸彪签订的《抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。上诉人对一审判决认定的借款本金及利息、罚息及判决对抵押物优先受偿权均无异议，本案的二审争议焦点是：1、复利是否应予以计算；2、抵押物优先受偿权是否仅限于20万元。 一、根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，金融机构有权对逾期贷款计收罚息、复利。该规定也为民事主体所周知。上诉人与被上诉人汤国庆签订编号为360402150824821的《个人借款合同》第十条第10.4项约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，上诉人有权要求被上诉人支付借款期间的复利。一审判决并未将复利计算在内，是不当的，对此，本院予以纠正。 二、上诉人与被上诉人诸彪签订编号为360404151201302的《抵押担保合同》第四条约定：抵押担保范围，本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他实现债权和担保权的有关费用。上诉人对抵押物享有的优先权并不仅仅限于“担保主债权20万元”，还包括“利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他实现债权和担保权的有关费用”。因此，一审法院判决“原告有权对该车辆折价或者以拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿（以担保主债权20万元为限）”，没有事实及法律依据。对此，本院予以纠正。 综上所述，广西桂林漓江农村合作银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下： 一、变更广西壮族自治区桂林市七星区人民法院（2018）桂0305民初616号民事判决第一项为：被上诉人汤国庆归还上诉人广西桂林漓江农村合作银行借款本金人民币194499.55元以及截止2017年12月3日的所欠利息25548.49元（含罚息、复利、之后产生的利息、复利按双方《个人借款而合同》约定年利率11.745％另计至实际结清之日止）； 二、变更广西壮族自治区桂林市七星区人民法院（2018）桂0305民初616号民事判决第二项为：被上诉人诸彪、秦瑾慧承担抵押担保责任，上诉人广西桂林漓江农村合作银行对该笔贷款的抵押物诸彪名下奥迪牌小型普通客车，品牌型号为FV6461ATG，车辆识别代号为LFV3B28R6B3036730，发动机号码为086328，车牌号为CZ88**，享有折价、拍卖、变卖价款优先受偿权。 三、被上诉人诸彪、秦瑾慧在承担抵押担保责任后，有权向被上诉人汤国庆追偿。 一审案件受理费4602元，保全费1520元，邮寄费63元，公告费600元，合计6785元，由被上诉人汤国庆、诸彪、秦瑾慧负担；二审案件受理费4190元，由被上诉人汤国庆、诸彪、秦瑾慧负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起10日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起2年内,向一审法院申请执行。 本判决为终审判决。 审判长 程 锦 审判员 李 柳 审判员 朱孟儒 二〇二〇年四月七日 书记员 欧 洁