广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1055号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：杨兰，女，1993年7月27日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区*********，公民身份号码430************。被告：陈诚，男，1993年1月21日出生，土家族，住湖南省桑植县**********，公民身份号码430************。上述两被告共同委托诉讼代理人：刘文媛，广东正鸿律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告杨兰、陈诚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人倪桃、杨兰、陈诚共同委托诉讼代理人刘文媛到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.杨兰清偿尚欠的借款本金600864.29元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。截止到2019年10月30日所欠利息13288.96元、罚息173.62元、复利182.85元】；2.广发银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市****************************【粤（2017）中山市不动产权第号、粤（2017）中山市不动产权第号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.陈诚对杨兰所欠上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由杨兰、陈诚负担。被告杨兰、陈诚辩称，确认借款本金数额，但是认为利息、罚息、复利过高，其中罚息与复利有违合同公平原则，请求法院不予支持。杨兰、陈诚正努力赚钱，希望能够调解。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：杨兰、陈诚。抵押人：杨兰、陈诚。保证人：陈诚。签约情况：各方于2017年8月30日签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：138*****）。贷款金额：650000元。贷款期限：180个月，自2017年10月1日起至2032年10月1日止。还款方式：等额本息还款，每月1日还款。贷款执行利率：浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计算；在合同有效期内，如有调整从中国人民银行调整之次年的1月1日予以调整。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。抵押担保情况：抵押人：杨兰、陈诚。合同约定以杨兰、陈诚共有的广东省中山市****************************【粤（2017）中山市不动产权第号、粤（2017）中山市不动产权第号】的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。杨兰、陈诚已办理了抵押登记，广发银行中山分行已经取得抵押不动产登记证明【粤（2017）中山市不动产证明第号】。保证担保情况：保证人：陈诚。合同约定由陈诚为借款提供连带责任保证，保证范围如前所述。合同还约定：若被担保的债权同时存在多项担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论该担保是否由借款人提供，各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以贷款人向其他担保人提出权利主张为前提，也不因此而免除或减少。当借款人未按主合同约定履行债务的，贷款人有权直接要求本合同项下的任一及/或全部担保人承担本合同项下的全部担保责任，而无须先行使其他担保权利。欠款情况：截止至2019年10月30日，借款人尚欠贷款本金600864.29元、利息13288.96元、罚息173.62元、复利182.85元。庭审中，农业银行中山分行确认起诉后，各被告未曾偿还过涉案款项。本院认为，涉案《个人房屋按揭贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于杨兰截止至2019年10月30日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，广发银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，杨兰、陈诚虽然认为利息、罚息、复利过高，但上述费用均按合同约定计算，杨兰、陈诚亦未提供相反证据推翻，故本院确认广发银行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息复利金额。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。广发银行中山分行与杨兰、陈诚签订的《个人房屋按揭贷款合同》，约定以杨兰、陈诚名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。而且该合同还约定抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。故广发银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于陈诚的责任问题。陈诚作为借款人、保证人在《个人房屋按揭贷款合同》中签字，确认愿意涉案债务承担连带清偿责任，故广发银行中山分行主张其承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，缺席判决如下：一、被告杨兰、陈诚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金600864.29元、利息13288.96元、罚息173.62元、复利182.85元（暂计至2019年10月30日。自2019年10月31日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人房屋按揭贷款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人房屋按揭贷款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算）。二、被告杨兰、陈诚逾期履行上述第一项债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市****************************【粤（2017）中山市不动产证明第号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9945.1元、诉讼保全费3593元，合计13538.1元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨兰、陈诚共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  林玉金人民陪审员  梁冬云二〇二〇年四月二十三日书 记 员  胡凌雪程慕桦