广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初38456号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道**南雅中和广场首层**。负责人：江友青，该行行长。委托诉讼代理人：丁超俊，广东南国德赛律师事务所律师。被告：马元芳，男，1970年1月23日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告广发银行股份有限公司广州分行（下称广发银行广州分行）与被告马元芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托诉讼代理人丁超俊上线参加了诉讼，被告马元芳经本院合法传唤没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还贷款本金59789.71元及利息、罚息、复利（截止至2020年2月27日，利息4981.19元、罚息2505.73元、复利540.84元，自2020年2月28日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，在合同约定月利率基础上上浮30%计算罚息，以未支付的正常利息为基数，在合同约定月利率基础上上浮30%计算复利）；2、被告承担原告支付本案的律师费9156元；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告于2017年12月22日签订《个人信用贷款合同》，提供80000元的授信额度，额度有效期限自2017年12月22日起至2022年12月22日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，贷款利率以基准利率上浮80%计息（现执行年利率8.55%），逾期罚息利率为贷款利率水平上加收30%。原告已于2017年12月22日向被告发放借款80000元，被告自2018年10月23日开始逾期。被告马元芳未在本院诉讼平台认证关联本案，未进行答辩亦未提交证据。原告广发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告马元芳并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：广发银行广州分行于1994年10月5日成立，经营范围为货币金融服务，营业期限为长期。原告陈述涉案贷款产品名为“E秒贷（公积金专享）”，系其经营的个人综合消费贷款产品，借款人先在线下申请开通广发银行一类银行账号，经采集借款人身份证、手机号码等身份信息后核准开通银行卡账号及手机银行功能后通过网上银行、手机银行APP、公众号进入E秒贷申请贷款。1.贷款申请。借款人通过手机号码、登录密码登录网上银行或手机银行APP，进入借款界面选择还款账户、职业、工作地点及填写详细地址、填写手机号码及短信验证码、阅知勾选声明并点击“下一步”进入协议详情页；借款人阅读《个人贷款服务信息授权协议》《住房公积金信息查询授权书》至最后一页点击“我已完整阅读并同意该协议”进入身份证扫描页面；借款人拍摄或上传身份证正反面扫描身份证信息，核对姓名、身份证号码、有效期信息，点击“确定”完成贷款申请；操作完成后跳转至申请结果页显示“激活成功”即可提款。2.贷款提款。借款人进入网上银行或手机银行APP提款界面，填写放款金额、放款方式，选择贷款期限、贷款用途、安全验证方式后，输入手机短信验证码及取款密码进行短信验证码认证，阅读并勾选同意《广发银行个人借款合同》，点击“确认提款”后输入密码完成。本案中，广发银行广州分行提交了被告马元芳的开户凭证（本人签名）、开户时的留存照片等证据，证明马元芳在线下开立了广发银行借记卡，同时开通了电子银行功能。原告广发银行广州分行（贷款人）与被告马元芳（借款人）订立的《个人信用贷款合同》约定，《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2017年12月22日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》记载：贷款种类：E秒贷（公积金专享），总申请金额为80000元，申请循环额度，额度期限为60个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，贷款用途为个人综合消费，还款日为每月23日。支付方式为自主支付，贷款人将借款金额划入借款人在贷款人处开立的贷款放款账户。贷款以浮动利率方式执行，以基准利率上浮80%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款的罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。授信额度和有效期限以《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。通过电子渠道办理自助发放贷款，贷款人提供自主支付和委托支付两种贷款支付方式。为提高安全性，自主支付发放贷款的，借款人需选用短信验证码、Key盾和Key令中的一种方式通过网上银行、手机银行发放贷款，借款人丢失密码、手机、Key盾、Key令导致贷款错误发放，由此产生的法律后果及一切损失（如有）由借款人承担。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。2017年12月22日签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：姓名：马元芳，授信额度为80000元，有效期限自2017年12月22日至2022年12月22日，放款及还款账户均为尾号为2118的银行账户，还款方式为等额本息，还款日为每月23日，贷款利率为浮动利率以基准利率上浮80%。广发银行广州分行提交的《广发银行零售贷款欠款明细》中载明，2017年12月22日，广发银行广州分行向马元芳名下尾号为2118的账户发放贷款80000元，贷款期限36个月，当前执行年利率8.55%，自2018年10月23日起逾期归还贷款。原告主张对案涉未到期贷款于2020年2月27日提前到期。截至2020年2月27日，尚欠贷款本金59789.71元、利息4981.19元。原告广发银行广州分行就其主张的律师费，提交了《委托代理合同》。本院认为：原告广发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告马元芳申请贷款所使用的银行卡和电子银行功能是其本人在线下开办。在线申请贷款时，首先需要输入电子渠道登录密码进行登录，在额度激活及提取贷款环节还需输入与被告本人银行卡绑定的手机号码获取的手机短信验证码，以上电子数据具有高度私密性，在无相反证据的情况下，认定以上电子数据由被告本人掌握。且贷款款项已发放至被告名下账户，被告亦依约偿还了部分本息，依照高度盖然性证据规则，可以确认涉案《个人信用贷款合同》、《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》均由被告本人订立，是其真实意思表示。原告依约向被告发放贷款，已完成合同约定的放款义务。被告逾期还款，构成违约。现原告主张合同于2020年2月27日提前到期并要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息及相应的罚息、复利，具有法律及合同依据，本院予以支持。截止至2020年2月27日被告尚欠贷款本金59789.71元和利息4981.19元；自2018年10月23日起罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，按合同约定贷款利率加收30%的标准计算至2020年2月27日；自2020年2月28日起的罚息以尚欠本金59789.71元为基数、复利以尚欠利息4981.19元为基数，按合同约定贷款利率加收30%的标准计算至实际清偿之日，罚息不再计收复利。关于原告广发银行广州分行主张应由被告马元芳承担律师费的问题。《个人信用贷款合同》约定，贷款人为实现债权发生的律师费由被告承担。在本案中，原告未提交证据证明其主张的律师费已实际发生并造成原告损失，故对该项主张，本院不予支持。被告马元芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告马元芳于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金59789.71元、利息4981.19元及支付相应的罚息、复利（自2018年10月23日起，罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，按合同约定贷款利率加收30%的标准计算至2020年2月27日；自2020年2月28日起，罚息以尚欠本金59789.71元为基数、复利以尚欠利息4981.19元为基数，按合同约定贷款利率加收30%的标准计算至实际清偿之日）；二、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费820元，由被告马元芳负担700元，原告广发银行股份有限公司广州分行负担120元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇二〇年四月二十七日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁