广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初130号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地广东省化州市*****，统一社会信用代码914************647。负责人：李志冲，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。被告：黄东，男，1974年2月25日出生，汉族，身份证地址：广东省化州市**********。身份证号码：440************133。被告：廖晓玲，女，1985年1月6日出生，汉族，身份证地址：广东省化州市************，现住广东省化州市**********。身份证号码：440************304，系黄东妻子。被告：黄文振，男，1945年9月25日出生，汉族，身份证地址:广东省化州市**********。身份证号码：440************092，系黄东父亲。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告黄东、廖晓玲、黄文振信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼，被告黄东、廖晓玲、黄文振经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：一、1、判令被告黄东立即清偿其在原告处开立的信用卡(卡号：622**********647)透支债务合计本息人民币66856.51元，其中本金65446.35元、利息328.05元、违约金331.36元、手续费750.75元(利息和违约金暂计至2019年9月10日止，以后利息从2019年9月11日起按日利率万分之五计算至还清款日止，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计至还清款日止）被告廖晓玲、黄文镇承担清偿信用卡债务连带责任。2、判令被告黄东立即清偿其在原告处开立的信用卡(卡号：625**********332)透支债务合计本息人民币7500.76元，其中本金6262.83元、利息852.79元、违约金385.14元、手续费0元(利息和违约金暂计至2019年9月22日，以后利息从2019年9月23日起按日利率万分之五计算至还清款日止，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计至还清款日止）。判令被告廖晓玲承担共同归还借款连带责任。两卡债务合计人民币74357.27元。二、判令原告对被告黄东权属粤K*****小型普通客车（车辆品牌：东风牌，车辆型号：DFM6470D5BZ，发动机号：5803140,车辆识别代码/车架号：LGJF5FE08GM514993)拥有优先受偿权三、判令被告黄东、廖晓玲、黄文振承担本案诉讼费用。事实与理由：、被告黄东于2017年5月9日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：622**********647))，申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，被告黄东2017年5月11日与原告签订合同编号N044************628号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】。被告2017年5月11曰黄文振、廖晓玲在【金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书】签字承诺为黄东办理信用卡购车分期付款业务承担共同还款责任，2017年5月16日原告向被告黄东发放信用卡（622**********647)汽车分期业务借款一笔，金额人民105000元，分期60期还款。该笔款项用被告权属的黄东权粵K*****小型普通客车（车辆品牌：东风牌，车辆型号：DFM6470D5BZ，发动机号：5803140,车辆识别代码/车架号:LGJF5FE08GM514993)作抵押担保并有黄文振、廖晓玲在【金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书】签字承诺承担共同还款责任。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2019年9月10日止欠供6期未还款，我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2019年9月10日止结欠透支本金人民币65446.35元，利息人民币328.05元，违约金（含滞纳金）人民币331.36元，手续费人民币750.75元，利息和违约金暂计至2019年9月10日，以后利息从2019年9月11日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止），截至2019年9月10日止该卡（622**********647)债务合计人民币66856.51元。由于被告违约未按期足额偿还本息本3息，根据合同10.3约定，原告提前收回分期借款本金、利息以及相关费用。2、被告黄东于2017年6月3日在原告处申请开立金穗粵通卡（信用卡）（卡号：625**********332)，被告于2017年7月4日至2018年10月17日期间透支消费ETC通行费。截至2019年9月22日止结欠透支本金人民币6262.83元，利息人民币852.79元，违约金（含滞纳金）人民币385.14元，手续费人民币0元，利息和违约金暂计至2019年9月22日，以后利息从2019年9月23日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止）。截至2019年9月22日止该卡（625**********332)债务合计人民币7500.76元，透支超过90天，已形成不良透支。上述二卡（622**********647、625**********332)债务合计74357.27元。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、中国农业银行金穗粵通卡（信用卡）申请表、协议、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书、分期付款业务借款凭证、金穗贷记卡汽车分期付款抵柙财产清单、注册登记机动车信息栏、登记栏、账户信息明细、交易流水、身份证、结婚证、机动车行驶证为凭。4上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告黄东、廖晓玲、黄文振没有出庭参加诉讼也不作书面答辩。双方当事人在诉讼中的举证及质证一、原告的举证及被告的质证（一）原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的举证1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明被告黄东申请信用卡（卡号：622**********647）的相关资料。2、账户信息明细，证明被告黄东的信用卡（卡号：622**********647）共欠款人民币66856.51元的事实，其中本金65446.35元、利息328.05元、违约金331.36元，手续费750.75元。3、交易流水，证明被告黄东信用卡（卡号：622**********647）的交易明细。4、金穗信用卡专项商户分期业务申请表，证明2017年5月6日黄东、廖晓玲申请信用卡专项商户分期业务。5、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，证明2017年5月11日黄东与中国农业银行股份有限公司化州市支行签订合同编号N044************628号【金穗信用卡专项商户分€业务担保借款合同】。6、金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书，证明2017年5月11日黄文振、廖晓玲在【金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书】签字承诺为黄东办理信用卡购车分期付款业务承担共同还款责任。7、分期付款业务借款凭证，证明2017年5月16日被告黄东在原告处办理105000元信用卡汽车分期业务借款凭证。8、金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单，证明2017年5月16日被告黄东在原告处办理105000元信用卡款项由清单中的小型普通客车抵押担保，车辆品牌：东风牌，车辆型号：DFM6470D5BZ，发动机号：5803140，车辆识别代码/车架号:LGJF5FE08GM514993,机动车登记编号：粤K*****9、注册登记机动车信息栏、登记栏，证明己办理抵押登记合法手续。10、机动车行驶证，证明粤K*****小型普通客车属黄东所有，车辆取得合法手续。11、黄东、廖晓玲、黄文振身份证复印件、户口部，证明被告主体合格，现住地址：广东省化州市**********。12、结婚证，证明廖晓玲与黄东是夫妻关系。13、中国农业银行金穗粤通卡(信用卡）申请表、协议，证明黄东申请信用卡625**********332相关资料。14、账户信息明细，证明黄东申请信用卡625**********332共欠款人民币7500.76元。共中本金人民币6262.83元，利息人民币852.79元，违约金(含滞纳金)人民币385.14元，手续费人民币0元(利息和违约金暂计至2019年9月22日，以后利息从2019年9月23日起按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止）。15、交易流水，证明黄东申请信用卡625**********332卡交易明细。16、黄东身份证复印件，证明被告主体合格，身份证地址：广东省化州市**********。17、机动车行驶证，证明黄东办理粤K*****汽车粤通卡。（二）被告的质证被告黄东、廖晓玲、黄文振没有到庭参加诉讼也没有书面质证意见。二、被告的举证及原告的质证。被告黄东、廖晓玲、黄文振没有向本院提交证据。综合当事人的陈述及采信的证据，本院确认如下事实：被告黄东于2017年5月9日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：622**********647))，申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，被告黄东2017年5月11日与原告签订合同编号N044************628号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】。2017年5月16日原告向被告黄东发放信用卡（622**********647)汽车分期业务借款一笔，金额人民币105000元，分期60期还款。该笔款项用被告黄东名下的粵K*****小型普通客车（车辆品牌：东风牌，车辆型号：DFM6470D5BZ，发动机号：5803140,车辆识别代码/车架号:LGJF5FE08GM514993)作抵押担保并有黄文振、廖晓玲在【金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书】签字承诺承担共同还款责任。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2019年9月10日止欠供6期未还款，截至2019年9月10日止结欠透支本金人民币65446.35元，利息人民币328.05元，违约金（含滞纳金）人民币331.36元，手续费人民币750.75元，合计人民币66856.51元。2、被告黄东于2017年6月3日在原告处申请开立金穗粵通卡（信用卡）（卡号：625**********332)，被告于2017年7月4日至2018年10月17日期间透支消费ETC通行费。截至2019年9月22日止结欠透支本金人民币6262.83元，利息人民币852.79元，违约金（含滞纳金）人民币385.14元，手续费人民币0元，合计人民币7500.76元。被告黄东上述二张信用卡的消费透支均超过90天，已形成不良透支。原告多次催收，被告仍拒不还款，原告遂起诉至法院。本院认为，被告黄东在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。黄东透支和消费使用信用卡资金应依法归还借款本金，因违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。截至2019年9月10日止，黄东使用信用卡（卡号：622**********647）透支及消费结欠本金65446.35元。截至2019年9月22日止，黄东使用信用卡（卡号：625**********332））透支及消费结欠本金6262.83元及利息、违约金若干。被告黄东使用信用卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告黄东清偿信用卡（卡号：622**********647）透支本金人民币66856.51元和清偿信用卡（卡号：625**********332）透支本金人民币6262.83元，依法有据，本院予以支持。被告黄文振、廖晓玲在被告信用卡（622**********647)的【金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书】上签字，承诺为黄东办理信用卡购车分期付款业务承担共同还款责任。原告请求被告黄文振、廖晓玲承担清偿信用卡（622**********647)的连带责任，但被告黄文振、廖晓玲承诺共同偿还借款，并不是承诺承担连带责任，因此，被告黄文振、廖晓玲为这笔借款承担的是共同偿还责任。对于原告请求黄东支付利息、违约金等，应如何计算的问题，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”综上法律规定并根据中国农业银行金穗贷记卡收费标准和双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，依法只能支持利息、违约金等总和以不超过年利率24％计付。关于原告请求对被告黄东名下的粤K*****小型普通客车拥有优先受偿权的问题。原告与被告黄东签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告黄东名下的粤K*****小型普通客车作借款抵押物，且双方已经就该抵押物办理抵押登记手续，故抵押权已经设立。原告请求对被告黄东名下的粤K*****小型普通客车享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被告黄东、廖晓玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄东、廖晓玲、黄文振于本判决生效后十日内共同归还借款本金人民币65446.35元及利息、违约金、手续费(利息、违约金、手续费总额以本金人民币65446.35元为基数，按中国人民银行的相关规定利率但不能超过按年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、被告黄东于本判决生效后十日内归还借款本金人民币6262.83元及利息、违约金、手续费(利息、违约金、手续费总额以本金人民币6262.83元为基数，按中国人民银行的相关规定利率但不能超过按年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。三、原告中国农业银行股份有限公司化州市支行对被告黄东名下的粤K*****小型普通客车享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为829.47元，由被告黄东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 周靖云二〇二〇年三月二十日法官助理 李小玉书 记 员 戴晓杏