广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2732号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市************第1至3层及主楼第3层，统一社会信用代码914***********346N。负责人：夏颖。委托代理人：冼艳明,系广东汉铎律师事务所律师。被告：张胜利，男，1968年3月15日出生，汉族，住江门市江海区*************之一506，公民身份号码422************033。被告：朱雅敏，女，1968年10月2日出生，汉族，住江门市江海区*************之一506，公民身份号码422************042。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）诉被告张胜利、朱雅敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托代理人冼艳明到庭参加诉讼，被告张胜利、朱雅敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行诉称：2014年8月7日，原告与两被告签订合同编号为（2014）江北零授抵字第006号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定两被告在2014年8月7日起至2034年8月7日止的授信期限内可向原告申请使用的综合授信额度为人民币65万元，并约定为了保证因本合同项下形成的债权能得到清偿，两被告自愿将其所有的位于江门市江海区*********的房屋全部作为抵押物抵押给原告，为两被告自2014年8月7日起至2034年8月7日期间因原告向两被告授信而发生的一系列债权提供抵押担保，被担保的债权最高额度为人民币1091100元。被告朱雅敏系被告张胜利的配偶，已在综合授信合同签字栏处签名，并同意被告张胜利可单独与原告签订借款合同，使用综合授信合同项下的授信额度。综合授信合同签订后，上述房屋己在不动产管理部门办理了抵押登记手续。2014年8月7日，原告与被告张胜利签订合同编号为（2014)江北零银个消字第006号《中信银行个人借款合同》，约定被告张胜利因装修需要，向原告借款人民币650000元，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，贷款利率为9.000355%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对被告逾期归还贷款或未按约定用途使用贷款，原告有权对逾期贷款或未按约定用途使用的金额加收罚息；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按罚息利率计收复利等。2014年8月26日，原告按约定将借款人民币650000元划至被告张胜利指定的账户。但被告张胜利收到借款后，未按照借款合同的约定按时向原告偿还借款本息，虽经原告催收，仍未履行，自2019年8月1日起计算至2020年2月20日，两被告尚欠借款本金564177.99元，利息、罚息、复利24821.93元未还（其中利息23750.14元、罚息389.63元、复利682.16元）。原告认为，被告张胜利逾期偿还借款本息，己经构成严重违约，根据双方签订的借款合同，被告逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权停止发放贷款，宣布借款合同项下己发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息，对被告加收罚息，并对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利，以及要求被告承担原告因实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，被告张胜利作为抵押人，以其名下的房产为其因向原告借款所产生的全部债务提供抵押担保，而被告朱雅敏系该抵押物的共有人，己承诺为原告对被告张胜利享有的全部债权向原告提供抵押担保并在“抵押共有人签字”处签名，该房产己经在相关部门办理了抵押登记手续，因此，在被告张胜利不能按期向原告偿还本案债务的情况下，原告对两被告的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，所得款项应享有优先受偿权。又因被告朱雅敏系被告张胜利的配偶，在婚姻存续期间两被告向原告提供抵押物。被告朱雅敏亦同意由被告张胜利向原告借款且将借款用于房屋装修，因此该债务系为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务，故两被告应共同向原告清偿借款合同项下的债务。原告与被告所签订的借款合同、综合授信合同均约定，因履行合同过程中发生争议的，任何一方都有权向乙方（即原告）所在地人民法院提起诉讼，因此，贵院对原告提起的本案起诉具有管辖权。为维护自身合法权益，原告请求法院依法判令：一、原告与被告张胜利签订的（2014)江北零银个消字第006号《中信银行个人借款合同》项下的借款本金全部立即到期；二、两被告立即向原告清偿借款本金564177.99元，利息、罚息、复利24821.93元（利息、罚息、复利按借款合同的约定自2019年8月1日起计算至清偿之日止，暂计至2020年2月20日，利息23750.14元、罚息389.63元、复利682.16元）；三、两被告承担原告为实现本案债权支出的律师费5000元；四、确认原告对两被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、两被告承担原告实现债权的全部费用。原告中信银行江门分行在诉讼期间提供的证据有：1.《营业执照》，证明原告的主体资格；2.《身份证》，证明两被告主体资格；3.《结婚证》，证明两被告为夫妻关系，应对债务承担连带责任；4.《中信银行个人借款合同》，证明原告与被告张胜利签订借款合同的事实，以及合同约定被告张胜利向原告借款65万元，并对贷款期限、还款方式、违约责任以及担保方式等作出详细约定的事实；5.《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《粤房地权证》、《粤房地他项权证》，证明两被告自愿将其所有的房屋作为抵押物抵押给原告并已办理了抵押登记手续的事实；6.《个人借款凭证（借据）》，证明原告已将65万元借款划至被告张胜利指定的账户的事实；7.《委托合同》、《发票》、《客户回单》、《业务凭证/客户回单》，证明原告为实现对两被告的债权所发生的律师费。被告张胜利、朱雅敏没有到庭应诉和答辩，在诉讼期间没有提交证据。原告提供的证据形式合法，该证据能够证明被告在原告处申请贷款且违约逾期还款的事实。被告已知悉原告起诉的内容及其应诉、举证权利，被告放弃行使应诉、举证权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告张胜利签订的《中信银行个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当严格按照约定履行义务。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告张胜利未能依约履行还款付息的义务，其行为已构成违约，原告有权依照借款合同的要求合同项下借款本金全部立即到期。另外，原告主张被告没有按时足额还款，原告提供了《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》等证据证实。经审查，原告请求被告归还借款本金564177.99元及暂计至2020年2月20日的利息、罚息、复利24821.93元，合理合法，应予支持。关于原告请求的律师费5000元的问题。被告张胜利有违约行为，双方签订的《中信银行个人借款合同》中约定，贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用均由借款人负担，且原告有提供《委托合同》、《发票》、《客户回单》、《业务凭证/客户回单》证明其因本案支付律师费5000元，故原告请求被告张胜利支付律师费5000元，理据充分，应予支持。关于原告请求对处置被告抵押给原告的房产所得款项享有优先受偿权的问题。被告以坐落于江门市江海区*********的房屋为其借款提供了抵押担保，且该抵押房产已于2014年8月21日办理了抵押登记，抵押关系合法有效。被告不能按时足额还款时，原告对该抵押房产享有优先受偿权。关于被告朱雅敏的责任认定问题。经审查，在《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》中有约定，被告张胜利可单独与原告签订借款合同，使用合同项下的综合授信额度，且借款合同项下产生的债权属于《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》最高额抵押担保的范围。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，原告请求被告朱雅敏对被告张胜利的涉案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中信银行股份有限公司江门分行与被告张胜利签订的（2014）江北零银个消字第006号《中信银行个人借款合同》项下的贷款本金全部立即到期；二、被告张胜利、朱雅敏自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还借款本金564177.99元及相应的利息、罚息、复利（截至2020年2月20日的利息、罚息、复利为24821.93元，此后利息、罚息、复利自2020年2月21日起按《中信银行个人借款合同》的约定计至实际给付之日止）；三、被告张胜利、朱雅敏自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付律师费5000元；四、原告中信银行股份有限公司江门分行对处置被告张胜利、朱雅敏用于抵押的坐落于江门市江海区*********的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9740元，减半收取4870元，保全费3490元，合计8360元，由被告张胜利、朱雅敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 谭社安二〇二〇年四月二十四日法官助理 王斯丹书 记 员 罗静威