广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5420号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：何锦峰，男，1964年11月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**************，公民身份号码440************291。委托诉讼代理人：梁楚雯，广东天舜律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱祥宝，广东天舜律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告何锦峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人张晓凯、被告诉讼代理人梁楚雯到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还全部借款本息73576.68元（其中本金45000元、利息661.5元、罚息22291.55元、复利5623.63元，利息、罚息、复利暂计至2019年11月8日）以及自2019年11月9日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金45000元为基数按罚息年利率22.68%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率22.68%计算）；2.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费等相关费用由被告承担。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还本金45000元及截至2019年11月8日的利息661.5元、罚息22291.55元、复利5623.63元，并从2019年11月9日起，以本金45000元为基数按年利率22.68%计收罚息至本金实际清偿之日，以利息661.5元为基数按年利率22.68%计收复利至利息实际清偿之日，2019年11月8日之后的利息不再计收，只计收罚息、复利。事实和理由：被告与原告签订《个人信用额度贷款合同》，原告按该合同约定向被告实际发放了一笔45000元贷款，贷款期限为3个月，自2017年5月25日至2017年8月25日，贷款利率为年利率15.12%，还款方式为净息还款法。前述《贷款合同》约定，如贷款到期或提前到期，被告未按约定还贷款的，原告有权要求被告立即偿还已发放的全部贷款本金、利息及费用（费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费等），并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务。截至2019年11月8日，被告共拖欠原告逾期本息73576.68元。原告多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，原告遂诉至法院。被告辩称，1.对于借款本金45000元、利息661.5元无异议；2.罚息22291.55元计算标准过高，对以本金45000元为基数按年利率22.68%计算罚息，不予认可；3.对以利息661.5元为基数按年利率22.68%计算复利，不予认可；4.对原告按利息、本金的顺序扣减被告的还款有异议，合同约定逾期90天，清偿顺序为费用、本金、利息，故被告的还款应先扣除本金；5.原告诉请的标的过高，被告仅同意承担经法院判决支持的标的相应的诉讼费。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，不再论述。对有争议的证据认证如下：1.2014年8月5日至2015年7月21日的个人账户汇总信息清单（共5页），与涉案借款无必然联系，本院对关联性不予确认；2.2015年8月11日至2016年7月21日的个人账户汇总信息清单（共3页），与涉案借款无必然联系，本院对关联性不予确认；3.2014年7月22日的贷贷平安商务卡业务申请书，未有证据显示其指向涉案贷款合同，本院对关联性不予确认；4.个人贷款业务客户还款清单、何锦锋所欠本金及利息情况表，属于原告单方制作，未有其他证据佐证其所载的贷款年利率15.12%具备合同依据，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：被告作为甲方，原告作为乙方，双方曾经签订一份《个人信用额度贷款合同》，载明“个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款金额之和的最高限额，以下简称“额度”。额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整”，合同约定“贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息”，“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查后通过以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等”，如有违约事件发生，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）；合同还约定了其他事项。2017年5月25日，原告向被告发放了贷款45000元。此后，被告曾偿还过部分利息，但未足额归还全部本息，原告为此于2020年3月3日提起本案诉讼。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《个人信用贷款合同》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，原告要求被告归还本金45000元。合同约定额度项下单笔贷款的金额、期限以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，原告诉称涉案贷款的贷款期限为3个月，但未提交任何证据予以证明。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，原告可以催告被告在合理期限内返还。原告于2020年3月3日提起本案诉讼，但截至2020年4月8日庭审之时，被告仍未向原告偿还借款。被告已实际收取借款，经原告催告后却未履行还款义务，应承担向原告偿还全部尚欠借款45000元的责任。其次，原告要求被告支付截至2019年11月8日的利息661.5元。原告对被告计收利息，符合合同约定，且被告对利息金额无异议，本院予以支持。再次，原告要求对本金45000元按年利率22.68%计收罚息。因合同约定贷款利率为固定利率，且额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查后通过以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，但原告未提交任何证据证明贷款的具体利率，应承担举证不能的法律后果。原告诉称贷款利率为年利率15.12%，并以该贷款利率上浮50%主张罚息利率为年利率22.68%，证据不足，本院不予采信。原告于2017年5月25日向被告发放贷款，被告于2020年3月3日仍未归还，本院参照中国人民银行同期同类人民币贷款利率，酌定原告有权以年利率4.75%为基准的逾期罚息利率即年利率7.125%计算罚息，起算时间为原告起诉之日即2020年3月3日。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。最后，原告要求对不能按时支付的利息按年利率22.68%计收复利。与上述关于罚息的诉求同理，原告诉称按年利率22.68%计收复利的证据不足，本院不予采信。基于合同约定，本院酌定原告有权从2017年6月25日起，对不能按时支付的利息按年利率7.125%计算复利。经核算，2017年8月25日至2019年11月8日，被告应向原告支付复利399.78元。结合被告的还款记录、合同约定的抵扣顺序、被告确认的利息金额、原告自认的已收复利金额，被告尚欠原告截至2019年11月8日的复利371.76（399.78-28.02）元。从2019年11月9日起，原告有权以被告无异议的利息661.5元为基数，按年利率7.125%计算复利至利息实际清偿完毕之日止。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告何锦峰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金45000元、利息661.5元并支付罚息（以45000元为基数，从2020年3月3日起按年利率7.125%计算至本金实际清偿完毕之日止）及复利（截至2019年11月8日的复利为371.76元，从2019年11月9日起以661.5元为基数按年利率7.125%计算至利息实际支付完毕之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1639.42元，减半收取计819.71元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担306.86元，被告何锦峰负担512.85元并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年四月二十日书记员  伍时昭