甘肃省宕昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1223民初637号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宕昌县支行，住所地：甘肃省陇南市宕昌县，统一社会信用代码91621223681519739C。 负责人：黎某，系邮储银行宕昌县支行行长。 委托诉讼代理人：唐某，男，中国邮储银行宕昌县支行信贷客户经理,特别代理。 被告：杨某，现住甘肃省宕昌县，公民身份证号:×××。 被告：宋某，现住甘肃省宕昌县，公民身份证号:×××。 被告：宋某1，现住甘肃省宕昌县，公民身份证号：×××。 第三人：杨某1，现住甘肃省宕昌县，公民身份证号：×××。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宕昌县支行（以下简称宕昌县邮储银行）与被告杨某、宋某、宋某1、杨某1金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告宕昌县邮储银行委托诉讼代理人唐世明、被告杨某、宋某、杨某1到庭参加诉讼，被告宋某1经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宕昌县邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令以上三被告偿还原告截止2019年1月20日的借款本金300000元，利息及罚息9091.84元，本息合计309091.84元，其中杨某拖欠本金100000元，利息及罚息3033.77元；宋某拖欠本金100000元，利息及罚息3023.91元;宋某1拖欠本金100000元，利息及罚息3034.16元。2.支付2019年1月10日至贷款结清日的利息和罚息；3.承担连带清偿责任；4.承担本案的诉讼费用。事实和理由:被告杨某、宋某、宋某1经协商自愿组成小额贷款联保小组，并推选杨新平为联保小组牵头人，以上三人向宕昌县邮储银行申请农户联保小额贷款各一笔，经陇南市分行审批通过后，分别与杨某、宋某、宋某1签订了小额联保贷款协议书及小额贷款借款合同，合同约定：杨某、宋某、宋某1三人向宕昌县邮储银行每人借款10万元，小组总额度为30万元，期限24个月，年利率7.2%，还款方式为按周期结息，到期还本。宕昌县邮储银行于2016年11月28日向以上三人每人发放贷款本金各10万元，履行了合同义务。贷款发放后，三位客户起初还能按时偿还利息，但在还本付息时未按合同约定按时偿还，贷款发生了逾期。截止2019年1月10日，杨新平拖欠本金100000元，利息及罚息3033.77元；宋某拖欠本金100000元，利息及罚息3023.91元;宋某1拖欠本金100000元，利息及罚息3034.16元。基于以上事实，为了维护原告的合法权益不受侵犯，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，依法提起诉讼，望判如所请。 被告杨某辩称，关于原告所诉贷款这件事，我们也是受害者。杨更新和原告诉讼代理人唐世明知道贷款的事情，贷款由杨更新一手操办，我们是给杨更新帮忙的，贷款合同是原告到杨更新家我们签的，我就在合同上签了字，实际上贷的款我兄弟杨更新用上了，贷款是多少钱我都不清楚，卡我也没见过，现在钱应该让杨更新还，我没用钱，我不应该还。 被告宋某辩称，对杨某1所述事实予以认可，是杨某1把贷款给用了，但具体数额我也不知道，我儿子宋某1出门打工了，今天没来法庭，他的情况也是一样，签字贷的款被杨某1用了。我认为贷的款让杨某1拿走了，就应该由杨某1来清偿借款，我们不应该还钱。 第三人杨更新辩称，实际上是我把宋某1、宋某、杨某贷的款用上了，一共是300000元，我之前贷的款养羊，但是羊死了一部分，后面他们三家贷的这300000元就被我用来还之前的贷款了。现在我养着22头牛，年收入最多有30000元，欠下贷款完全是我的责任，我有责任偿还，我想我一年一年的还，我一年最多还30000元。 被告宋某1未作答辩。 原告宕昌县邮储银行围绕其诉讼请求依法提交的证据有：1.原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份；2.《草食畜牧业和设施蔬菜贴息小额贷款申请表》3份；3.三被告身份证及户口簿复印件各1份；4.原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》复印件1份；5.原告与被告宋某1、宋某、杨某1签订的《小额贷款额度借款合同（联保小组额度）》各一份；6.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行放款通知单》各1份；7.三被告的借款详细信息及还款流水打印件各一份。本院组织当事人对上述证据当庭质证核实并在卷佐证，结合原告的陈述，被告杨某、宋某、第三人杨某1的答辩，对以下事实予以认定：被告杨某、宋某、宋某1分别于2016年10月26日以从事养羊或养牛羊为由向原告宕昌县邮储银行提出小额贷款申请，各申请贷款10万元。2016年11月25日，被告杨某、宋某、宋某1自愿组成小额贷款联保小组，以杨新平为联保小组牵头人，一起与原告宕昌县邮储银行签订了《小额贷款联保协议书》，并于同日与原告宕昌县邮储银行签订了《小额贷款额度借款合同（联保小组额度）》，2016年11月28日，原告宕昌县邮储银行依约履行了贷款发放手续，将借款转入被告杨某（6217998310002531482）、宋某（6217998310002724327）、宋某1（6217992310002531490）的邮政储蓄银行卡账号。上述《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同（联保小组额度）》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的主要内容为：杨某1、宋某、宋某1三人组成小额贷款联保小组向宕昌县邮储银行每人借款10万元，小组总额度为30万元，期限24个月，年利率7.2%，还款方式为按季付息，到期还本，逾期利率为9.36%。联保小组成员对联保小组在借款及联保合同项下的义务承担共同还款责任，即联保小组成员除对自己家庭贷款及利息、罚息承担共同还款责任外，对其他联保小组成员贷款额度及利息、罚息承担100%连带保证责任。贷款发放后至今，被告杨新平除部分偿还利息外，未偿还借款本金，截止2020年4月20日欠本金、利息及罚息共计113417.74元；被告宋某1除部分偿还利息外，未偿还借款本金，截止2020年4月20日欠本金、利息及罚息共计113418.13元；被告宋某除部分偿还利息外，未偿还借款本金，截止2020年4月20日欠本金、利息及罚息共计113407.4元。另查明，原告按照被告杨某、宋某、宋某1提供的各自邮政储蓄银行卡账号发放贷款后，三被告并未按照合同约定的用途使用贷款，而是自愿将各自名下的全部贷款交由杨更新另作他用。 本院认为，原、被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同（联保小组额度）》均是各方当事人真实的意思表示，且不违反法律规定，合法有效，合同各方应当依照约定履行合同义务；在原告依照合同约定履行了发放借款的义务后，三被告应当按照各方的约定履行合同义务；被告杨某、宋某提出本案被告并非借款的实际使用人，应由借款的实际使用人杨某1偿还借款本息的抗辩意见，根据合同的相对性原则，本案合同双方仅为本案原、被告，并不涉及第三人杨某1，杨某1在原、被告签订的合同中无相应的权利和义务，其实际使用被告所贷款项的行为，并非基于合同约定的贷款用途，故被告杨某、宋某的抗辩意见没有法律依据，本院不予支持,但第三人杨某1在本案审理中自认本案所涉贷款300000元是由其与原告方业务人员联系办理，且该笔款项由其本人实际使用，并自愿与三被告共同偿还该300000元贷款本金及产生的利息、罚息，其意见不违反法律规定，本院予以采纳。原告要求三被告偿还借款本金、借期利息及逾期罚息，不违反法律规定，应予支持。原告要求三被告承担2019年1月20日至贷款结清日的利息和罚息，因原、被告约定逾期年利率为9.36%，应按原、被告约定的逾期年利率计算逾期利息，该逾期利息计算后，如再按借期内利率计算利息，以及另行计算罚息，不符合原、被告之间的约定，且显失公平，故从2019年1月20日至贷款结清日被告应偿还逾期利息应以借款本金余额为基数，按年利率9.36%核算，原告要求同时计算利息和罚息的请求，应不予支持。被告宋某1经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃了抗辩，举证和质证的权利，其应承担由此产生的法律后果。 综上所述，本案三被告应当依照合同约定向原告履行偿还借款本金及利息和罚息的义务；三被告及第三人杨某1对本案所涉借款本息的偿还承担连带责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告杨新平偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宕昌县支行借款本金、利息及罚息共计113417.74元，逾期利息以本金99999.97元为基数按年利率9.36%自2020年4月21日起计算至实际付清本息之日；由被告宋某1偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宕昌县支行借款本金、利息及罚息共计113418.13元，逾期利息以本金99999.97元为基数按年利率9.36%自2020年4月21日起计算至实际付清本息之日；由被告宋某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宕昌县支行借款本金、利息及罚息共计113407.4元，逾期利息以本金99999.96元为基数按年利率9.36%自2020年4月21日起计算至实际付清本息之日； 二、被告杨某、宋某、宋某1及第三人杨更新对上述款项的清偿承担连带责任； 上述给付款项，限判决生效后20日内履行完毕； 本判决生效后，如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宕昌县支行的其他诉讼请求。 本案受理费5936元，由被告杨某、宋某、宋某1及第三人杨某1共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  曹龙刚 人民陪审员  王丽军 人民陪审员  冉元明 二〇二〇年四月二十八日 法官 助理  刘泰延 书 记 员  何小龙