山东省枣庄市山亭区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0406民初422号原告：枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行。住所地：枣庄市山亭区新城府前东路**。统一社会信用代码913704001646812525。负责人：张体智，行长。委托诉讼代理人：赵振水（特别授权），该行工作人员。被告：田杰，男，1974年2月1日出生，汉族，居民，住枣庄市山亭区。被告：陈彩莲，女，1976年1月1日出生，汉族，农民、住枣庄市山亭区。被告：王宝奎，男，1966年2月6日出生，汉族，教师、住枣庄市山亭区。被告：王峰，男，1979年11月4日出生，汉族，农民，住枣庄市山亭区。原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行（以下简称农商行）与被告田杰、陈彩莲、王宝奎、王峰金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告农商行的委托诉讼代理人赵振水，被告田杰、王宝奎、王峰到庭参加诉讼，被告陈彩莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告田杰、陈彩莲偿还借款本金44800元及相应的利息、逾期利息、复利，至实际给付之日止；2、被告王宝奎、王峰对借款本息承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年2月20日，被告田杰以借新还旧为由，在原告处申请借款49800元。经审核后，双方于2017年2月25日签订了《个人借款合同》，约定借款金额49800元，期限为2017年2月25日至2018年9月30日，还款方式为到期后利随本清。该合同由被告王宝奎、王峰提供连带责任保证担保，并签订了《保证合同》。被告人陈彩莲作为财产共有人，签署了《财产共同人同意借款承诺书》，自愿以全部家庭财产清偿债务。合同签订后，原告农商行履约向被告田杰发放了借款49800元。借款到期后，经原告多次催要，被告田杰于2020年1月16日偿付借款本金5000元，尚欠借款本金44800元及自2017年2月25日后的利息、复利、逾期罚息未付；被告王宝奎、王峰未履行担保义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法裁判。田杰辩称，该笔借款其本人并未使用，系被告王峰因周转资金之需所用。在办理贷款业务中，被告陈彩莲未到现场签字捺印，其对借款并不知情。2015年1月，其本人工资卡显示收回贷款利息3080元。王宝奎辩称，其为借款提供担保属实。其于2020年1月16日偿还原告借款本金5000元。王峰辩称，本人为借款提供担保、但该借款实为本人使用，被告田杰、王宝奎并未使用该笔借款，故借款本息应由其本人偿还。其希望与原告通过协商解决借款纠纷，由其分期分批偿还借款本息。陈彩莲未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年2月20日，被告田杰以借新还旧为由向枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行（以下简称凫城支行）申请借款49800元，被告陈彩莲作为财产共有人出具《财产共有人同意借款承诺书》，其承诺：自愿接受贵行的信贷管理规定，按申请用途使用信贷资金，及时督促借款人或主动按期偿付贷款本息。若出现违约行为，本人自愿以家庭共有财产清偿借款合同中约定的所有债务。2017年2月25日，凫城支行与被告田杰签订了《个人借款合同》，约定借款金额49800元，借款期限为2017年2月25日至2018年9月30日，借款采用非循环方式，在规定的金额、限期内一次性发放。借款利率为固定利率，即在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮250%确定，即月利率为13.8541‰；每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（借款人账户），办理借款资金的发放、支付与还款等业务。本合同项下借款按贷款人受托支付。还款方式为利随本清，即借款到期一次性归还所有本金及利息。本合同项下还款采用委托扣款方式办理，即借款人同意并委托贷款人所设立的账户中直接扣收应付款项。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，凫城支行与被告王宝奎、王峰签订保证合同，约定担保的主债权为49800元；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；保证方式为连带保证责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。借款到期后，被告田杰、陈彩莲未偿付借款本息，被告王宝奎于2020年1月16日偿付借款本金5000元。截至2020年3月26日，尚欠借款本金44800元及利息、逾期利息、复利计40653.11元；被告王峰未履行担保义务。另查明，凫城支行系原告农商行辖属的二级支行，其债权、债务均由原告农商行享有。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力，当事人应当全面履行合同义务。本案所涉金融借款合同为诺诚合同，即以当事人意思表示一致为成立要件的合同，不以一方交付标的物为合同的成立要件，当事人交付标的物属于履行合同，而与合同的成立无关。凫城支行与被告陈彩莲签订的《财产共有人同意借款承诺书》，与被告田杰签订的《个人借款合同》，与被告王宝奎、王峰签订的《保证合同》；均系各方当事人的真实意思表示。上述合同及承诺书均成立并已生效。凫城支行已按借款合同约定将借款转付至被告田杰开立的借款人账户，已履行借款合同约定的出借义务。被告田杰作为借款人，其对借款账户内的资金享有使用、支配权，其将借款转借被告王峰使用，其与王峰之间成立民间借贷关系，根据合同相对性原则，被告田杰可向被告王峰主张债权，与本案原告农商行诉请的金融借款合同纠纷，并非同一法律关系，故被告田杰、王峰的答辩主张均不能成立，本院不予采信。被告陈彩莲作为财产共有人未到庭应诉并发表质证意见，被告田杰虽主张陈彩莲对该借款不知情，陈彩莲亦未到农商行凫城支行现场签字、捺印，但其未提交相关证据加以证明，其应承担举证不能的法律后果。被告陈彩莲作为财产共有人在《财产共有人同意借款承诺书》签名、捺印，证明被告田杰、陈彩莲具有共同借款的意思表示或者将该借款用于共同经营，该借款应认定为夫妻共同债务，由其共同偿还。被告王峰在担保期限内未尽到保证责任，被告王宝奎在担保期限内未完全履行保证责任，其应对借款本息承担连带清偿责任。清偿后，有权向被告田杰、陈彩莲追偿。被告陈彩莲经本院合法传唤拒不到庭，系对自己诉讼权利的处分，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告田杰、陈彩莲于本判决发生法律效力之日起十日内，偿付原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行借款本金44800元，并支付截至2020年3月26日止的利息、逾期罚息、复利计40653.11元，及逾期利息、复利（逾期利息：以借款本金44800元为基数，自2020年3月27日起至实际给付之日止在借期内执行月利率13.8541‰的基础上上浮50%计收；复利：按个人借款合同的约定计收）；二、被告王宝奎、王峰对上述借款本息承担连带清偿责任。清偿后，有权向被告田杰、陈彩莲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费968元，由被告田杰、陈彩莲、王宝奎、王峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员 曹 阳二〇二〇年四月十七日书记员 朱陕陕