广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34908号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：郑晓忠，行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：钟嘉健，男，1988年12月21日出生，汉族，户籍住址广东省广州市海珠区原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告钟嘉健信用卡纠纷一案，本院于2019年10月29日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加了诉讼。被告钟嘉健经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年7月10日，被告向原告申请办理家装分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的所有条款，并接受信用卡的各项收费项目及收费标准。被告领用了卡号62×××46的信用卡后，原告于2018年7月26日依约向被告发放贷款200000元，而被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、逾期还款违约金、手续费等费用。为保障原告的合法权益，请求法院判令：1、被告钟嘉健清偿信用卡本金166670元、利息361.03元、逾期还款违约金820.39元、手续费2133.32元，以上暂计至2019年9月14日合计金额为169984.74元；以及自2019年9月15日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费（利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算，手续费按每期533.33元计算）；2、被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。被告钟嘉健辩称：无答辩。经审理查明：2018年7月10日，被告钟嘉健向原告提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，申请分期金额280000元，期数60期。该业务申请表背面为《“易百分”分期业务细则》，其中约定：《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；每期应还分期资金及应付分期手续费计入当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用；申请人出现下列事件之一构成或视为违约：（2）申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他任相关费用中任何一项；申请人出现上述违约事件，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。同日，被告钟嘉健向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡。原告表示该行在2017年后将《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》更名为《金穗信用卡领用合约（个人卡）》，内容并未修改，故原被告之间适用的领用合约为《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。原告提交的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中第四条关于利息和费用约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（原告）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年7月26日，被告钟嘉健向原告出具支付委托书，申请原告将分期资金划至案外人韦欢账户。同日，原告向被告钟嘉健指定的韦欢的账户发放贷款200000元。2018年7月27日，原告出具《业务凭证》，载明卡号62×××46，分期总本金200000元，期数60期，分期总手续费32000元，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金3333元，首期应还手续费533.33元。庭审中，原告表示每期还款日为每月5日，被告钟嘉健每月均要偿还本金3333元、手续费533.33元，被告自2018年12月7日开始出现逾期还款行为，截至2019年9月14日，被告钟嘉健尚欠借款本金166670元、利息361.03元、滞纳金（违约金）820.39元、手续费2133.32元；被告钟嘉健在2019年9月14日至今未偿还任何款项。另，诉讼期间，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年11月15日作出（2019）粤0111民初34908号民事裁定书，裁定：冻结被告钟嘉健银行存款169984.74元或查封其等值财产。以上事实，有《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《“易百分”分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、个人业务凭证、支付委托书、基本资料、交易流水及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：被告钟嘉健填写的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及原告与被告钟嘉健签订的《“易百分”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述协议签订后，根据被告钟嘉健的申请，依约向其发放了贷款200000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告钟嘉健未依约履行还款义务，出现逾期还款行为，截至2019年9月14日尚欠贷款本金166670元未予清偿，原告提供了交易流水信息及账户资料予以佐证。被告钟嘉健未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告的逾期还款行为构成违约，现原告依据《“易百分”分期业务细则》的约定宣告借款提前到期，提前收回全部贷款本金166670元，合理合法，本院予以支持。原告主张利息及手续费按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持，截至2019年9月14日被告钟嘉健尚欠利息为361.03元、手续费为2133.32元，自2019年9月15日起，利息、手续费按《“易百分”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止。至于原告主张的逾期还款违约金，本院以公告方式向被告钟嘉健送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2019年12月6日，公告期60天，即本案民事起诉状于2020年2月4日送达被告钟嘉健，原告宣告借款提前到期的通知实际于2020年2月4日送达被告钟嘉健，故逾期还款违约金应按《“易百分”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至2020年2月4日（截至2019年9月14日的逾期还款违约金为820.39元），自2020年2月5日起，逾期还款违约金应以166670元为本金，按年利率6%计算至实际清偿之日止。被告钟嘉健经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于判决生效之日起十日内，被告钟嘉健偿还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金166670元并支付利息、手续费（截止至2019年9月14日的利息为361.03元、手续费为2133.32元；自2019年9月15日起，利息、手续费按《“易百分”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止）；二、于判决生效之日起十日内，被告钟嘉健向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付逾期还款违约金（截止至2019年9月14日的逾期还款违约金为820.39元；自2019年9月15日起，逾期还款违约金按《“易百分”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至2020年2月4日；自2020年2月5日起，逾期还款违约金以166670元为本金，按年利率6%计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3700元、财产保全费1370元，由钟嘉健负担，并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  陈臻奇人民陪审员  刘焕好二〇二〇年四月二十九日书 记 员  翁向雯