广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2156号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。法定代表人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人：汪传虎，男，该司员工。委托诉讼代理人：何倩倩，女，该司员工。被告：谢昔琼，女，1969年9月25日出生，汉族，身份证住址重庆市永川区，公民身份号码510************。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商行）诉被告谢昔琼金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中山农商行与被告借款人周贤威于2013年5月21日签订的编号为“中农信（联社）一手楼按借字[2013]第210173号”的《购房（一手楼）按揭贷款合同》；2.被告谢昔琼（以其继承周贤威的遗产价值为限）向原告中山农商行清偿借款本金360006.53元、正常利息17908.82元、罚息1200.85元、复利27.50元（暂计至2019年11月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上合计本息379143.70元；3.原告中山农商行对借款人周贤威名下位于广东省中山市西区的房地产【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0138274号】处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告周贤威向中山农商行借款购买房产，中山农商行发放贷款后，被告周贤威未依约还本付息，现周贤威已因故死亡，谢昔琼系周贤威的法定继承人，应以其继承周贤威遗产的价值为限对本案债务承担责任。诉讼中，原告中山农商行对利率明确为：自2020年3月21日至债权清偿之日止，在每一个利率重定价日（即原合同约定的贷款利率调整日为每年的1月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR减0.635%（减63.5基点）计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告谢昔琼辩称：中山农商行这笔贷款我是知晓清楚的，知道这笔贷款是应该还的，而且在处理完周贤威的后事之后，我第一时间把相关情况如实告知了中山农商行，周贤威名下这套房产的首付、月供还贷以及所有后续费用，是我在广东二十五年打工的血汗钱来的。本来家中只有母子俩，在购房登记时，我错误的单独写下周贤威个人的名字。2018年8月23日下午一点，我突然接到了关于周贤威去世的电话。事后在周贤威的遗物中发现信用卡和一份50万元的借款合同。经中山房产交易中心查询，才发现周贤威私自将产权证通过私人高利息的贷款公司做了第二次抵押贷款50万元，对此我并不知情。我对自身农商银行的本案诉讼请求无意见，我没有能力偿还涉案的款项，请求法院依法处理。原告中山农商行围绕诉讼请求进行了举证。被告谢昔琼没有举证。经审理查明：贷款人：中山农商行。借款人、抵押人：周贤威。签约情况：2013年5月21日，中山农商行与周贤威签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》[合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第210173号]。贷款用途：用于购买广东省中山市西区的房地产。贷款金额：410000元。贷款期限：300个月，自2013年6月18日起至2038年6月18日止。贷款执行利率：按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率浮动执行，年利率为5.5675％（即按照中国人民银行基准利率下浮15%确定）。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，贷款利率将从次年1月1日起作相应调整。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人就逾期供款部分（包括本金及利息），按合同执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不能按期偿还的未支付利息计收复息。还款方式：按月等额归还贷款本息，还款日为每月20日。抵押担保情况：抵押物为周贤威本案借款所购位于广东省中山市西区的房地产，合同未约定抵押担保范围。该房产已于2016年9月1日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0071001号】。贷款发放情况：2013年6月18日，中山农商行向周贤威指定银行账户发放贷款410000元。该款项的借款借据，有周贤威签名并捺印确认。欠款违约情况：自2018年9月21日起，周贤威未按期偿还借款本息。截至2019年11月20日，周贤威尚欠借款本金360006.53元、利息17908.82元、拖欠本金的罚息549.78元、拖欠利息的罚息651.07元、复利27.5元。另查，2013年5月21日，周贤威向中山市**信用合作联社出具《未婚声明》，载明：本人周贤威，身份证号码：500************，出生于1991年6月9日，目前未婚，因购买中山市西区住房一套，建筑面积112.86平方米。现向贵社申请个人住房按揭贷款41万元，如因本人未能提供未婚证而引起该房产的纠纷或致使《个人购房担保借款合同》无效或部分无效，造成贵社经济损失的，本人对该损失负连带赔偿责任，由此引起的法律责任概由本人承担。2018年8月24日，深圳市公安局刑事警察支队福田大队四中队出具居民死亡医学证明（推断）书，显示周贤威于2018年8月23日死亡。又查，谢昔琼与周贤威为母子关系。谢昔琼的户口本（登记日期2013年3月7日）载明其婚姻状况为丧偶，周贤威的婚姻状况为未婚。庭审中，谢昔琼明确不放弃对周贤威的遗产继承。本院认为：中山农商行与周贤威签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。中山农商行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，周贤威作为借款人应当按合同约定履行还款义务，但其未按期归还借款本息，已构成违约，周贤威应承担向中山农商行支付借款本息、罚息的违约责任。关于周贤威拖欠的借款本金、利息、罚息数额，中山农商行已举证证明，故本院予以认定。至于复利，逾期利息已按照合同约定以应付未付利息为基数按罚息利率计收利息罚息，若再对逾期利息计收复利，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故本院对中山农商行主张的逾期利息复利不予支持。由于中山农商行已诉请解除合同、提起收贷，故贷款期限内的利息、罚息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息、复利，转为以全部未还本金为基数计算罚息。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率即LPR。又根据中国人民银行公告[2019]第30号文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与商业性个人住房贷款的存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。因周贤威已死亡，诉讼中，中山农商行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前执行利率4.165％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.635％，即截至2020年12月31日的执行利率为4.165％，从2021年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.635%。中山农商行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。周贤威对上述债务已提供抵押物，并办理了抵押登记备案手续，该登记合法有效。当周贤威不履行上述债务时，中山农商行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿，处置所得价款超出上述债权部分归被告周贤威所有。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，周贤威已经死亡，故周贤威的本案债务依法应由其法定继承人谢昔琼在继承的遗产价值范围内承担清偿责任。谢昔琼明确不放弃继承周贤威遗产，故其应在继承周贤威遗产的实际价值限额内，对周贤威的本案债务承担清偿责任。综上，中山农商行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告周贤威签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》（合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第210173号）。二、被告谢昔琼于本判决生效之日起七日内在继承周贤威的遗产实际价值范围内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金360006.53元及利息、拖欠本金的罚息、拖欠利息的罚息【截至2019年11月20日,利息17908.82元、拖欠本金的罚息549.78元、拖欠利息的罚息651.07元;从2019年11月21日起至起至本金清偿之日止的利息、罚息按《购房（一手楼）按揭贷款合同》（合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第210173号）约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告谢昔琼逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司有权对周贤威名下位于广东省中山市西区的不动产【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0071001号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6986元，减半收取计3493元，诉讼保全费2416元，合计5909元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交5909元，由本院退回原告中山农村商业银行股份有限公司），由被告谢昔琼负担并于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年四月十日书记员  陈 盈郭家晴