湖北省十堰市郧阳区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0304民初1579号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行。住所地：湖北省十堰市郧阳区城关镇解放路**。统一社会信用代码：91420304673685251A。负责人：王春华，该行行长。委托诉讼代理人：钟旸，湖北郧华律师事务所律师。代理权限：特别授权，包括代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，代收法律文书。委托诉讼代理人：周波，湖北郧华律师事务所律师。代理权限：特别授权，包括代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，代收法律文书。被告：张景云，女，1985年11月7日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。被告：周元平，男，1972年12月1日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。被告：蒋张伟，男，1990年1月14日出生，汉族，住十堰市茅箭区。被告：湖北皇朝饰家环保装饰材料有限公司。住所地：十堰市茅箭区天津路**。统一社会信用代码：91420300MA4894RL5B。法定代表人：张景云，该公司执行董事。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行（以下简称邮储郧阳支行）与被告张景云、周元平、蒋张伟、湖北皇朝饰家环保装饰材料有限公司（以下简称皇朝饰家公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。邮储郧阳支行的委托诉讼代理人周波到庭参加了诉讼，张景云、周元平、蒋张伟、皇朝饰家公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储郧阳支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除邮储郧阳支行与张景云、周元平在2018年9月29日签订的《小额贷款额度借款合同》，并由张景云、周元平向邮储郧阳支行偿还贷款本金1950000元；2、张景云、周元平支付邮储郧阳支行利息、罚息至清偿之日止（自2019年6月1日起算）；3、皇朝饰家公司对上述债务承担连带清偿责任；4、邮储郧阳支行对蒋张伟提供抵押的房产[不动产权证号：鄂（2018）郧西县不动产权第0000587号、鄂（2018）郧西县不动产权第0000588号]享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费由被告负担。诉讼过程中，邮储郧阳支行变更第二项诉讼请求为判令张景云、周元平以1950000元本金为基数，按年利率9.386%，向邮储郧阳支行支付自2019年5月1日至实际清偿之日的逾期利息；放弃第五项诉讼请求中的律师费。事实与理由：2018年9月29日，邮储郧阳支行与张景云、周元平签订《小额贷款额度借款合同》，约定邮储郧阳支行向张景云授信1950000元，授信期限120个月，在额度支用期内张景云可循环使用该合同项下的授信额度。皇朝饰家公司为张景云提供保证担保，并签订了《担保函》。蒋张伟以其自有房产[不动产权证号：鄂（2018）郧西县不动产权第0000587号、鄂（2018）郧西县不动产权第0000588号]提供最高额抵押担保，并签订了《最高额抵押合同》。张景云、周元平于2018年10月1日向邮储郧阳支行申请支借1950000元，借款期限60个月，年利率7.22%，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息。2019年6月1日起，贷款开始逾期，邮储郧阳支行催收无果。截至2019年6月26日，张景云的借款尚欠本金1950000元、利息21889.87元、罚息78.89元。张景云、周元平、蒋张伟、皇朝饰家公司未作答辩。邮储郧阳支行围绕其诉讼请求依法提交了原、被告双方身份证明，张景云、周元平结婚证复印件、《小额贷款额度借款合同》、个人贷款（手工）借据、借款支用申请单、借款支用单、贷款受托支付清单、放款通知单、受托支付转账凭证、《小额贷款最高额抵押合同》、抵押财产清单、不动产权证、不动产登记证明，皇朝饰家公司《担保函》、《企业保证函》、张景云贷款账户明细等证据，本院经审查认为上述证据内容真实，形式合法，与本案具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月25日，张景云向邮储郧阳支行申请贷款，其在借款支用申请单中承诺偿还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，即前11个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，贷款还款日为按月对日还款。邮储郧阳支行在借款支用单中对此表示认可。2018年9月29日，邮储郧阳支行（贷款人）与张景云（借款人）、周元平（共同借款人）签订《小额贷款额度借款合同》，约定：邮储郧阳支行向张景云授信借款额度1950000元，额度存续期最长为120个月，额度存续期内前60个月为额度支用期，张景云可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，在额度支用期内，张景云可以循环使用上述额度；贷款利率以邮储郧阳支行审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于张景云未按合同约定（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储郧阳支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到张景云账户之日起计算，按月计息时月利率=年利率/12，按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360；张景云应当按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金和利息，张景云未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因张景云违约而给邮储郧阳支行造成的损失和其他所有应付费用；张景云未按期支付与邮储郧阳支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，若张景云违约，邮储郧阳支行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求张景云立即清偿，并单方面解除合同。周元平以张景云配偶身份，作为共同借款人在该借款合同中签字捺印。2018年9月29日，邮储郧阳支行与蒋张伟签订《小额贷款最高额抵押合同》，蒋张伟以其单独所有的位于十堰市郧西县城××大道××岸××号（天河国际城）3幢2-1、2-2的房屋[不动产权证号：鄂（2018）郧西县不动产权第0000587号、鄂（2018）郧西县不动产权第0000588号]设定抵押，为前述张景云的借款提供最高额抵押担保。合同约定担保债权最高额为5310500元，债权确定期间为2018年9月28日至2030年9月28日；担保范围为主合同项下债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储郧阳支行支付的其他款项、邮储郧阳支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或者不履行被宣布到期的债务，或违反主合同的其他约定的，邮储郧阳支行有权处分抵押财产。当日，双方将前述房屋办理了抵押登记。2018年8月25日，皇朝饰家公司向邮储郧阳支行出具《担保函》、《企业保证函》各一份，承诺为张景云向邮储郧阳支行的借款提供连带责任保证，保证范围为张景云依据借款合同约定应当偿付的本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，保证责任期间为该笔贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2018年10月1日，邮储郧阳支行向张景云放款1950000元，并按照张景云的授权将该款项转账至十堰市联硕工贸有限公司账户。借据载明借款用途为进货，借款利率为年利率7.22%，借款期限自2018年10月1日至2023年10月1日，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为12个月。该笔借款截至2019年4月30日之前的利息已结清，邮储郧阳支行在2019年6月1日从张景云账户扣收利息10.79元，2019年6月21日扣收0.06元，目前尚欠本金1950000元及相应利息、罚息未还。另查明，邮储郧阳支行在向本院起诉前，未通知过张景云、周元平解除《小额贷款额度借款合同》事宜，本院于2019年7月18日向张景云送达了起诉状副本，2019年12月14日通过公告方式向周元平送达了起诉状副本。本院认为，邮储郧阳支行与张景云、周元平签订《小额贷款额度借款合同》，是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。邮储郧阳支行已发放了贷款，但张景云、周元平并未依约履行还款义务，其行为已构成了违约，邮储郧阳支行有权按照约定解除借款合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。邮储郧阳支行自认其在向本院起诉前未通知过张景云、周元平解除合同事宜，故邮储郧阳支行向法院递交起诉状并经法院向张景云、周元平送达的行为，应当视为向其发出了解除合同的通知，故本案合同解除时间应当为本院向张景云、周元平送达起诉状副本之日，即2019年12月14日。本院确认邮储郧阳支行解除其与张景云、周元平在2018年9月29日签订的《小额贷款额度借款合同》的行为有效，该合同已于2019年12月14日解除。合同解除后，张景云、周元平应当向邮储郧阳支行归还其尚欠的借款本金1950000元，并按约定支付相应利息、罚息。《小额贷款额度借款合同》明确约定对于未按合同约定偿还的贷款本金、利息，自逾期之日起按罚息利率计收罚息和复利，张景云偿还借款利息至2019年4月30日，现邮储郧阳支行主张自2019年5月1日起至实际清偿之日止按年利率9.386%计算逾期利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但应当扣除其已扣收的10.85元利息。另外，邮储郧阳支行主张自2019年5月1日起，以本金1950000元为基数计算逾期利息，本院认为，双方约定的还款方式为阶段性等额本息，故在借款合同解除前，逾期利息的计算应当按照合同约定以每期应还本金为基数，本院对邮储郧阳支行超出该部分的诉讼请求不予支持。皇朝饰家公司自愿为本案借款向邮储郧阳支行提供连带责任保证，《担保函》和《企业保证函》中对保证范围和保证期间有明确的约定，现邮储郧阳支行主张皇朝饰家公司对张景云、周元平的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。邮储郧阳支行与蒋张伟签订有《小额贷款最高额抵押合同》，该合同合法有效，抵押物已办理抵押登记，该抵押权依法设立，本案债务发生在合同约定的担保期间内，且属于约定的担保范围，主债务亦未超过合同约定的最高担保限额，故邮储郧阳支行对抵押物在担保的最高债权限额范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，经合议庭评议，缺席判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行解除其与被告张景云、周元平在2018年9月29日签订的《小额贷款额度借款合同》的行为有效，该合同已于2019年12月14日解除。二、被告张景云、周元平于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行偿还借款本金1950000元，并自2019年5月1日起至2019年12月13日止，以《小额贷款额度借款合同》约定的每期应还本金为基数，自2019年12月14日起至实际清偿之日止，以1950000元为基数，均按年利率9.386%标准支付逾期利息（其中扣除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行已扣收的利息10.85元）。三、被告湖北皇朝饰家环保装饰材料有限公司对本判决第二项债务承担连带清偿责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行对被告蒋张伟提供抵押的位于十堰市郧西县城关镇五龙河大道南岸48号（天河国际城）3幢2-1、2-2的房屋[不动产权证号：鄂（2018）郧西县不动产权第0000587号、鄂（2018）郧西县不动产权第0000588号]折价或者拍卖、变卖的价款，以最高债权限额5310500元为限，在本判决第二项债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市郧阳区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22548元，由被告张景云、周元平、蒋张伟、湖北皇朝饰家环保装饰材料有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年（该期间从判决履行期间的最后一日起计算；判决分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。审判长  卫伟审判员  尤丽审判员  张磊二〇二〇年四月二十三日法官助理叶阳书记员陈天天附：本案适用的相关法律依据1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。