苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初15150号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路**。主要负责人：茹涛，行长。委托诉讼代理人：刘伟，系该公司员工。委托诉讼代理人：朱超群，系该公司员工。被告：林如松，男，1980年6月26日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：曾秋清，女，1980年8月8日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：林志杰，男，1982年7月27日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：权循德，男，1974年9月29日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告林如松、曾秋清、林志杰、权循德信用卡纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理，依法由审判员姚民、人民陪审员孙佩耘、金小妹组成合议庭适用普通程序于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼，被告林如松、曾秋清、林志杰、权循德经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰隆银行盛泽支行向本院提出诉讼请求：1、林如松偿付借款本金48095.94元，并支付利息（含违约金）（截至2019年8月30日为23396.73元，自2019年8月31日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止）；2、曾秋清、林志杰、权循德对林如松的上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由林如松、曾秋清、林志杰、权循德承担。事实和理由：2014年10月31日，泰隆银行盛泽支行与林如松签订了（20141031000268）号浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约。依据该合约及《浙江泰隆商业银行小额信用卡章程》，林如松可以利用泰隆银行盛泽支行发行予其的泰隆贷记卡在5万元整的范围内进行合法透支，在到期还款日营业终了前偿还全部透支款项的，无需支付非现金交易透支利息，如选择最低还款额还款、预借现金或超过信用额度用卡时，应按日计付万分之五的利息，其透支的所有本金及利息均应于还款日前清偿，逾期未予清偿的，林如松应按到期还款额未还部分的百分之五向泰隆银行盛泽支行计付违约金，最低10元。2014年10月31日，泰隆银行盛泽支行与曾秋清、林志杰、权循德签订了合同编号为20141031000268的泰隆信用保证合同。依据该保证合同，曾秋清、林志杰、权循德对泰隆银行盛泽支行与林如松签订的合约编号为20141031000268号泰隆小额信用卡申请表产生的5万元借款在10万元整的范围内承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2014年11月13日，林如松领取了前述合约、合同项下的泰隆小额信用卡，并随后进行取现、透支。2017年12月30日，林如松的信用卡出现逾期。截至2019年8月30日林如松尚欠款总额71492.67元，其中本金48095.94元，其余部分为欠息（含利息、滞纳金等）。鉴于前述事实，为了维护自身合法权益，向法院提起诉讼。林如松未作答辩。曾秋清未作答辩。林志杰未作答辩。权循德未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年10月31日，林如松向泰隆银行盛泽支行申请办理信用卡，并填写《泰隆小额信用卡个人申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，林如松在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓小额信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。申请表同时附有《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》（下称《合约》）（合约号20141031000268），载明泰隆银行盛泽支行为甲方，申领人为乙方，第二条收费和计息约定：“二、小额信用卡的还款方式为全额还款。三、乙方及其附属卡持卡人，使用小额信用卡消费或取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息。四、小额信用卡透支利率为日利率万分之五。五、乙方及其附属卡持卡人应按照账单中列明的到期还款额还款。六、乙方应根据甲方规定，在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项。乙方在到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期还款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不少于10元。……八、甲方对透支金额及应收透支利息计收单利。”第四条对账和还款约定：“八、有下列情形之一的，甲方有权暂停或者停止该卡使用，并有权行使质押权、抵押权、处理保证金或从乙方及其附属卡持卡人在甲方、浙江泰隆商业银行股份有限公司及其分支机构开立的任何账户中扣收相应款项，并保留依照法律程序进行追索的权利：（一）乙方及其附属卡持卡人在到期还款日营业终了前未能足额清偿应偿还款项的”。同日，曾秋清、林志杰、权循德（保证人）与泰隆银行盛泽支行（债权人）签订一份《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》（下称《保证合同》）（合同编号：20141031000268），约定：为了确保被保证人林如松与债权人签订银行档案编号为20141031000268《合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用该《合约》项下的泰隆信用卡（含泰隆贷记卡、融易通卡等各个种类的信用卡以及各自所属主卡和附属卡，下同）与债权人所形成的债务提供保证担保。保证担保范围为：（一）被保证人依据上述《合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前，使用该卡所发生的在人民币10万元整范围内的透支本金（包括但不限于取现透支和消费透支）；（二）由本条前款规定发生的透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费，以及其他费用（包括但不限于年费）等全部债务；（三）为实现以上债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等一切费用。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人承担连带共同保证责任。保证期间自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。之后，林如松领取了前述合约项下卡号为62×××00的泰隆小额信用卡，信用额度为50000元，并开始取现、透支消费。因林如松在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，泰隆银行盛泽支行依据《合约》约定向其收取透支利息及滞纳金，此后林如松虽陆续有部分还款，仍未结清相应欠款款项。截至2019年8月30日，林如松使用的该小额信用卡项下结欠本金48095.94元、利息16083.50元、滞纳金7313.23元。目前该卡已逾期自动止付。庭审中，泰隆银行盛泽支行陈述滞纳金的性质即是违约金。2017年1月1日，浙江泰隆商业银行发布《关于调整部分信用卡收费项目的公告》，内容为：1.信用卡透支利率保持原标准不变，具体标准为：日利率0.05%；年利率18%（按360天计算）。2.自2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取“违约金”，具体标准为：贷记卡按最低还款额的未还部分的2%计付违约金，最低按5元收取；准贷记卡按到期还款额未还部分的5%计付违约金，最低按10元收取。泰隆银行盛泽支行主张：截至2019年8月30日，林如松尚欠借款本金48095.94元、利息16083.50元、违约金7313.23元。利息是以日利率万分之五暂计至2019年8月30日，自2019年8月31日起以未还本金48095.94元为基数按日万分之五继续计算至还清全部款项之日止；违约金是以应还款额未还款部分按5%计收至2019年8月30日，之后不再计收。以上事实，有泰隆银行盛泽支行提供的《泰隆小额信用卡个人申请表》、《合约》、《保证合同》、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细查询、《关于调整部分信用卡收费项目的公告》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告泰隆银行盛泽支行在被告林如松明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告林如松申请，向其发放泰隆小额信用卡，该合约对原告泰隆银行盛泽支行及被告林如松均具有法律约束力。被告林如松持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。关于违约金，浙江泰隆商业银行发布的《关于调整部分信用卡收费项目的公告》针对的是未偿还最低还款的持卡客户，而涉案合同约定的还款方式为全额还款，自记账日起计收透支利息，未还部分计付滞纳金，该滞纳金的性质为逾期罚息，并非原告泰隆银行盛泽支行主张的公告针对的最低还款额未还部分计收的违约金，故对原告泰隆银行盛泽支行主张的违约金不予支持。原告泰隆银行盛泽支行与被告曾秋清、林志杰、权循德签订了《保证合同》，应认定双方之间的保证合同成立并生效。被告曾秋清、林志杰、权循德作为连带责任保证的保证人应在保证期间和保证担保的范围内承担保证责任。现原告泰隆银行盛泽支行要求被告曾秋清、林志杰、权循德对被告林如松的上述债务承担连带清偿责任的请求，于法有据，本院予以支持。被告林如松、曾秋清、林志杰、权循德未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告林如松、曾秋清、林志杰、权循德自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林如松于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行信用卡透支本金48095.94元，并支付利息（截至2019年8月30日为16083.50元；自2019年8月31日起至实际给付之日止，以本金48095.94元为基数按日万分之五计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65）。二、被告曾秋清、林志杰、权循德对被告林如松的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行的其他诉讼请求。案件受理费1588元，由原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行负担184元，由被告林如松、曾秋清、林志杰、权循德共同负担1404元。被告林如松、曾秋清、林志杰、权循德负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××63）。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行预交案件受理费1588元中的1404元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  姚 民人民陪审员  孙佩耘人民陪审员  金小妹二〇二〇年四月二十九日书 记 员  周 迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。