广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初29155号原告：珠海华润银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区**********景兴环球大厦第一层101号铺和第七层全层写字楼，统一社会信用代码914************008。负责人：冷静。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：黎秋燕，女，1970年9月21日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**********，公民身份号码442************781。上列当事人金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案受理后，依法适用简易程序于2020年1月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松、被告黎秋燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令黎秋燕向原告偿还贷款本金人民111491.7元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款计息以每年360天为基数，正常贷款利率为年利率16%，罚息利率为贷款利率上浮50%即年利率24%；如产生逾期，自逾期之日起按罚息利率计收罚息；逾期利息按罚息利率计收复利；暂计至2019年11月7日，利息为4096.32元、罚息为198.29元、复利为48.79元）；2、请求判令被告黎秋燕向原告支付前期固定律师费2200元；3、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:2018年8月30日，黎秋燕与原告签订编号为华银（2018）珠快信字（佛山）第01302号《个人信用授信额度合同》，合同约定原告向黎秋燕发放贷款人民币150000元用于购买原材料，授信额度期限自2018年8月30日起至2021年8月30日止，贷款利率为固定利率16%，贷款计息以每年360天为基数，还款方式按等额本息，每月1日为还款日。如黎秋燕未能按照合同的约定偿还贷款的，自逾期之日起，原告有权按正常贷款利率上浮50%计收罚息，对逾期未支付的利息，按罚息利率计收复利。根据合同第十四条第4款约定，因借款人到期没有偿还应还款项，应负担因此而产生的律师费、诉讼费等费用。2018年8月30日，原告向黎秋燕发放贷款人民币150000元，借款年利率为16%，贷款期限至2021年8月30日。因黎秋燕逾期未偿还到期本息，严重违反合同约定，已经构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，要求其立即偿还拖欠的全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。被告辩称，我方对银行方主张的本金、利息、罚息有异议，本案中贷款借据上写明的是15万元，但是我方实际上没有收到这么多钱，在办理了本案的贷款之后，银行方没有将贷款合同给我方看过，合同上的内容我方完全不知悉，直到收到法院的起诉材料之后才看到了贷款合同的复印件，我方认为银行方本案的贷款是斩头息。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据：1.原告营业执照、金融许可证、被告身份证（复印件，各1份）、负责人身份证明书（原件，1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格；2.个人授信额度合同（原件，1份）证明原告与被告签订了个人授信额度合同，约定了双方的权利与义务；3.借款借据（原件，各1份），证明原告已依约向本案被告发放了案涉的贷款；4.法律服务合同（复印件，1份），证明原告为本案支付前期固定律师费2200元；5.银行放款受托支付凭证、个人信用贷款申请书（原件，1份），证明原告已依约按合同约定发放贷款，个人信用贷款申请书证明了黄连娣作为本案贷款的收托人。经质证，被告对原告提供的证据1三性无异议；对证据2有异议，我方没有收到过银行方给到的盖章借款合同；对证据3有异议，我方没有实际收到15万元足额的贷款；对证据4三性没有异议；我方对证据5三性没有异议，但是我方没有收到足额的15万元。关于本案贷款的所有证据虽然我方签名均为我方本人签名，但是在签名之前都是有填好了合同内容，合同内容均不是我本人所写的。被告在诉讼中提供了以下证据材料：账户交易明细查询（原件，1份），证明本案150000元打入我本人账户之后马上又转出全部150000元款项去另外的银行卡，至于转向哪个收款人我方并不知情，我方仅实际收到了120000元的银行贷款。经质证，原告对被告提供的证据的三性予以确认，根据流水显示，我方认为原告已经按合同约定向被告发放了贷款150000元，同时结合我方举证5中可知该笔贷款也按被告的申请转至收款人黄连娣账户，另外被告也在收款之后正常供款了11期，在这期间被告也没有就贷款本金或其他事宜向银行提出异议，其行为已经承认收到发放的款项。经本院审查认为，被告虽对原告提供的证据材料2、3有异议，但原告提供的证据材料5已为被告确认，该份证据材料确认被告委托原告将贷款150000元至黄连娣的账号，则原告向该账号转账150000元即视为原告已履行放款的义务，被告认为不知情及只收到120000元的辩解，证据不足，本院不予采信，故本院对原告提供的证据材料予以采信。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明：1.本案《个人信用贷款授信额度合同（零售业务）》第一部分第十二条约定，被授信人在本合同项下任何一笔应还款发生逾期，即视为已发生违约事件；授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。2.被告签订了《送达方式通知书》，确认送达地上为广东省佛山市禅城区**********。《个人信用贷款授信额度合同（零售业务）》第一部分第十三条约定，上述通知书联系方式及送达地址适用包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。3、本案《个人信用贷款授信额度合同（零售业务）》第一部分第十四条约定，被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合同费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人负担。被授信人支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）提前还款补偿金；（3）复利；（4）罚息；（5）利息；（6）本金。授信人有权变更上述顺序。被授信人的还款不足以清偿应付款项的，授信人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息或实现债权的费用。4、案涉借款开始逾期日期为2019年8月2日，该日至2019年10月2日，原告共扣收被告553.09元。原告于2019年12月5日向本院起诉，宣布贷款提前到期，本院按被告提供的《送达方式通知书》上的地址寄送应诉材料及开庭传票，被告于2019年12月12日签收邮件。5.原告与广东至高律师事务所签订的《小微零售不良贷款2018-2019年度法律服务合同》约定，原告委托该事务所指派律师参加其与借款人黎秋燕的诉讼案件，代理费按全风险代理，并列明了不同情形下的不同费率标准。本案收取律师费2200元。本院认为，原告具备从事金融贷款业务的资质，案涉合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约履行。原告已依约发放借款，被告未按时足额偿还借款本息，构成根本违约，原告有权要求其偿还全部借款本息，并计收违约金等。原告所诉本金金额准确，本院予以采纳。被告虽自2019年8月2日起没有按期足额还款，但其时原告并未向被告宣布合同项下的全部债务立即到期，亦未向被告送达解除合同的通知，原告主张自该日起即以全部借款计算违约金等，本院不予支持。而本案应诉材料送达被告或邮件退回之日，可视为解除合同的通知已送达被告，为合同解除日，原告有权要求自次日起以全部借款计算违约金等。为此，被告应以尚欠本金为基数，自2019年8月2日起至2019年12月12日按约定利率计付利息，自2019年12月13日起至借款清偿日止计付利息和违约金予原告。经核实，双方在合约中约定的逾期利息、违约金计算标准之和经折算后高于年利率24%，对原告超出按年利率24%合共计算利息和违约金的部分，依据不足，本院不予以支持。原告已扣收的款项，应予以扣除。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黎秋燕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金111391.7元并支付相应利息和违约金（以尚欠本金为基数，自2019年8月2日起至2019年12月12日按年利率16%计算，自2019年12月13日起至借款清偿日止按年利率24%计算，支付时需扣减553.09元）予原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行；二、被告黎秋燕应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费2200元予原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行；三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1330.35元，财产保全费1110.18元，合共2440.53元（原告均已预交），由被告负担，并应与上述第一项一并迳付还予原告,本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶慕芬二〇二〇年二月十四日书记员  伦健安