广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初3089号原告:中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：李锐敏，系广东合众拓展律师事务所律师。被告:赵娅，女，汉族，1975年5月23日出生，住江西省南昌市西湖区，原告中邮消费金融有限公司与被告赵娅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李锐敏到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告于2017年9月5日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030005266136）；2.请求判令被告一次性偿还原告贷款本金128714.49元并支付利息、违约金（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告2019年6月6日逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率14.04%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计至2019年12月12日,利息违约金二项合计共18476.90元。上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3.请求判令被告赔偿原告律师费损失500元；4.请求判令被告支付本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2017年9月5日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030005266136）。被告向原告贷款187000元，分期期数为48期，原告按约定向被告发放了贷款。每期应还本金以还款计划表为准。从2019年6月6日开始，被告开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝归还贷款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息及逾期还款违约金。原告提供证据：《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、《中邮消费金融业务系统发放贷款截图》、《广东银联交易确认函》、《数据库截图》、《还款计划表》、《欠款明细表》、《催收服务委托合同》及律师费发票。被告赵娅向本院提交书面答辩状辩称：一、原告在起诉状诉称“暂计至2019年12月12日……”，我认为原告的计算截止时间有误，因为我在2020年1月20日转账支付给原告7000元，2020年2月20日转账支付给原告1000元，2020年3月22日转账支付给原告5000元，这些支付款项原告没有扣除，请求法院依法查明予以扣除；二、原告主张的违约金不应得到支持。按照法律规定，违约金只是损失的一种弥补，原告没有损失，不应计算违约金，再加上原告已经计收利息，就不应再计算违约金，否则就是重复计算；三、2020年1月底至今遇到新冠病毒疫情，属于不可抗力，按照国家政策规定，应予免除三个月的利息和违约金。我遇到疫情，不能出行，不能工作，没有收入，无法支付返还借款及利息。综上所述，请求法院综合本案案情和疫情造成我的实际困难，予以考虑我的意见，并延缓支付时间。经审理查明：2017年9月5日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。双方于同日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；贷款利率为固定利率；当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，其中不足一期的以实际天数作为计息天数，满一期的以30天作为计息天数；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按上述约定计收滞纳金不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款发放后每月对应日为当期还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当期还款日（但其他月份中的对应日并不用此相应调整），最后一个还款日为贷款期限届满日。具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；借款人的还款应按先前期，后当期的顺序进行，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，原告按本金、利息、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，原告按照费用、利息、本金的顺序划收；借款人承诺按本协议条款约定或原告要求按时、按期、按金额、按贷款币种归还贷款本息并支付任何其他款项、费用；借款人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约时，原告有权要求借款人承担支付罚息、滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，并要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。该协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期的期数收取。合同签订后，原告于2017年9月6日向被告指定账户发放贷款187000元。原告提供的《还款计划表》列明了被告48期还款的每期应还款日、计息天数、每期应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第48期应还本息为5114.08元外，其余各期应还本息均为5113.80元。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为14.04%；被告逾期还款起始日为2019年6月6日；截止至2020年3月30日，被告尚欠本金117805.26元、利息6250.39元、违约金7135.65元。庭审中，原告陈述因被告在2019年12月12日后仍有还款，故变更第2项诉讼请求为：请求判令被告一次性偿还原告贷款本金117805.26元并支付利息、违约金（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告2019年6月6日逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率14.04%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。原告现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案应诉材料，被告于2020年3月9日签收。本院认为:原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。被告抗辩不应同时计算利息和违约金，显然与《贷款协议》的约定不符，本院不予采纳。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金117805.26元并按照合同约定支付利息、违约金，符合双方合同的约定;同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。对于被告抗辩称其于2019年12月12日之后归还的三笔款项应予以扣减的问题，经审查，原告已将被告应还期数内的本金、利息和违约金予以扣减前述三笔款项，并提交了截止时间为2020年3月30日的欠款明细表予以佐证，且对原诉讼请求予以变更，本院予以支持。被告抗辩其因疫情导致目前没有能力还款，本院认为，被告是否具有还款能力，并不影响原告按合同约定向被告主张相应的违约责任。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2020年3月9日解除。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告赵娅于2017年9月5日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年3月9日解除。二、被告赵娅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金117805.26元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年6月6日起按月利率1.17%的标准计至2020年3月9日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年3月9日；上述结果需扣除被告赵娅在2019年6月6日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年3月10日起的利息、违约金，合并以117805.26元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告赵娅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1627元，由被告赵娅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  钟丽炜二〇二〇年四月二十三日书记员  张 余张博文