福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初697号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男。 被告：黄志芳，男，1980年11月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：廖凤金，女，1983年12月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告黄志芳、廖凤金银行卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼；被告黄志芳、廖凤金经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄志芳和廖凤金共同立即偿还普惠金融卡透支本金77997.93元以及该款自2018年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按月利率12‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；2、判令本案诉讼费由黄志芳、廖凤金承担。事实和理由：2016年8月8日，黄志芳向农商行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：（1）福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；（2）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（黄志芳）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行江口支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；（3）乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；（4）若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，黄志芳按照贷记卡申领审批程序通过申请，农商行江口支行于2016年9月7日向黄志芳发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为50000元，授信期限3年。后经额度调整，其额度为78000元。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。黄志芳自2018年3月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。廖凤金系黄志芳的配偶，本案债务发生在黄志芳与廖凤金婚姻关系存续期间，且廖凤金也在共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，廖凤金应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄志芳、廖凤金均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：黄志芳与廖凤金于2005年2月4日办理结婚登记，于2018年8月31日办理离婚登记。2016年8月8日，黄志芳（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务；本合约有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号之日起计算，至福万通普惠金融卡到期失效时终止。甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方已经提请甲方及保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人的要求进行相应说明。签约各方对本合同含义认识一致，甲方及保证人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓、充分理解并自愿遵守；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。廖凤金在上述申请表中以申请人配偶的名义签名，并确认其愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。2016年8月12日，廖凤金向农商行江口支行出具《“普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，主要内容为：普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。贵行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）。贵行的授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。申请人未按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定，按期支付相关债务的，贵行有权从本人的任何福建农信系统账户直接扣划还款。同时，贵行向申请人送达的催收通知书，均视为本人接受贵行的催收和主张权利。之后，农商行江口支行向黄志芳发放了卡号为62×××00的福万通普惠金融卡一张，初始信用额度为50000元，专项卡年利率为14.4%，账单日为每月22日。后农商行江口支行将黄志芳的信用额度调整为78000元。黄志芳取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，仅足额归还利息至2018年2月22日，后于2018年4月17日归还55.06元，于2018年7月18日归还0.01元，至今尚欠农商行江口支行本金77997.93元及相应的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《“普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》以及本院向莆田市涵江区民政局调取的《结婚登记审查处理表》、《离婚登记审查处理表》等证据在案佐证。 本院认为，黄志芳填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的条款，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。黄志芳透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金77997.93元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约，故农商行江口支行请求黄志芳依照领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持。黄志芳持有的福万通普惠金融卡账单日为22日，其仅足额支付利息至2018年2月22日，故农商行江口支行有权要求黄志芳归还普惠金融卡透支本金77997.93元以及该款自2018年2月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金，已偿还的55.07元在上述利息、违约金中予以扣除。本案债务发生于黄志芳与廖凤金的夫妻关系存续期间，廖凤金在申请表上签字确认并以共同债务人的身份向农商行江口支行出具《“普惠金融卡·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，说明其对涉案信用卡的申领、用途等应明确知悉，且其在承诺书中承诺在其与黄志芳的人身关系发生变化情况下，其仍对本案债务承担责任。廖凤金虽在承诺书中表示其为本案债务提供连带偿还责任，但其系以共同债务人的身份出具该承诺书，并确认本案债务为共同债务，其在本案审理过程中亦未举证证明该债务系黄志芳的个人债务或该债务未用于夫妻共同生活、共同生产经营，故农商行江口支行主张廖凤金承担共同还款责任有事实与法律依据，予以支持。黄志芳、廖凤金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄志芳、廖凤金应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金77997.93元及该款自2018年2月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率14.4%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计；已归还的55.07元在上述利息、违约金中予以扣除）。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2293元，减半收取计1146.5元，由黄志芳、廖凤金共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年四月十日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。