广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5415号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：吴玉婵，广东瀛双律师事务所律师。委托诉讼代理人：田铸钢，广东瀛双律师事务所律师。被告：谭洪昌，男，1966年12月17日出生，汉族，住广东省怀集县*********，公民身份号码441************354。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告谭洪昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴玉婵到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余本金115505.93元；2.判令被告支付拖欠利息1853.68元、本金罚息702.4元、利息复利49.21元（暂计至2019年7月23日），以全部本息117359.61元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息和利息复利；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的诉讼律师费2300元；4.本案的诉讼费由被告承担。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还本金115505.93元及截至2019年7月23日的利息1853.68元、罚息702.4元、复利49.21元，并从2019年7月24日起，以本金115505.93元为基数按年利率8.409%加收50%计算罚息至本金实际清偿之日，以利息1853.68元为基数按年利率8.409%加收50%计算复利至利息实际清偿之日，2019年7月23日之后的利息不再计收，只计收罚息、复利。事实和理由：原告与被告于2017年10月25日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为193000元；贷款期限为36个月，自2017年11月9日起至2020年11月9日止；现贷款年利率为8.409%，为固定利率；贷款用于支付购买汽车及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款合同执行利率加收50%计收。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告于2017年11月9日按约放款，被告自2019年3月9日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催收未果，原告遂诉至法院。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，原告与被告签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银佛山个担贷字第BC2017102499000085_1号），约定被告向原告申请贷款193000元用于自用购车，贷款期限36个月，贷款利率为年利率4.75%上浮77.0316%即8.409%，被告以按期等额还款的方式还款，如有违约事件发生，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；并约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的贷款利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，被告承担原告为实现债权所发生的费用，包括诉讼费、律师费等，合同还约定了其他事项。2017年11月9日，原告向被告发放了贷款193000元。被告按时足额支付了第1期至第13期的当期本息，逾期支付了第14期至第15期的本息，未足额支付第16期的本息，从第17期开始再无归还本息。原告依照合同约定从被告的还款账户中扣除了被告因逾期还款所产生的第14期至第15期复利及第16期部分本金、利息。根据原告提交的《贷款罚息表》显示，截至2019年7月23日，被告尚欠原告第16期至第20期的本金26203.3元、在第21期被宣布提前到期的本金89302.63元、利息1853.68元、罚息702.4元、复利49.21元。此后，被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年3月3日提起本案诉讼。因委托北京瀛和律师事务所代理本案，原告的上级单位平安银行股份有限公司上海分行与该律师事务所签订《委托代理协议》及补充协议，约定原告需支付本案律师费2300元。本案开庭时，由北京瀛和律师事务所下属的广东瀛双律师事务所指派代理律师到庭参加诉讼。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《个人担保贷款合同》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2019年7月23日，被告尚欠原告逾期未还本金26203.3元、利息1853.68元，构成违约。原告要求被告归还全部本金115505.93（26203.3+89302.63）元并支付截至2019年7月23日的利息1853.68元、罚息702.4元、复利49.21元，符合合同约定，本院予以支持。其次，原告还要求对本金115505.93元从2019年7月24日起按年利率12.6135%[8.409%×（1+50%）]计收罚息至本金实际清偿日止，及对利息1853.68元从2019年7月24日起按年利率12.6135%[8.409%×（1+50%）]计收复利至利息实际清偿日止。原告诉请罚息、复利符合《个人担保贷款合同》的约定，但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、复利、罚息总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护。因此，原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。最后，原告诉请律师费损失2300元，符合合同约定，金额合理，并未超出被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告谭洪昌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金115505.93元、利息1853.68元并支付罚息（截至2019年7月23日的罚息为702.4元，其后以115505.93元为基数，从2019年7月24日起按年利率12.6135%计算至本金实际清偿完毕之日止）及复利（截至2019年7月23日的复利为49.21元，其后以1853.68元为基数按年利率12.6135%计算至利息实际清偿完毕之日止），上述利息、罚息、复利合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告谭洪昌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费损失2300元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2708.22元，减半收取计1354.11元（原告已预交），由被告谭洪昌负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年四月十日书记员  伍时昭