广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初9852号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路**。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：黄钰安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。被告：黄润辉，男，1977年12月5日出生，汉族，住广东省中山市。被告：杨冬梅，女，1980年12月20日出生，汉族，住址同上。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建行番禺支行）与被告黄润辉、杨冬梅金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行番禺支行的委托诉讼代理人赖星允，被告杨冬梅到庭参加了诉讼。被告黄润辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄润辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告黄润辉立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计892383.56元【其中本金813930元，拖欠利息59750.26元、拖欠本金罚息14134.33元、拖欠利息复利4568.97元（暂计至2019年6月13日）】，并从2019年6月14日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.被告杨冬梅对被告黄润辉的上述债务承担共同清偿责任；4.原告有权处理抵押物广州市番禺区市××号，并对其所得价款具有优先受偿权；5.两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实和理由：2012年10月24日，原告与被告黄润辉签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告黄润辉以其名下的鸿禧××商业楼××光明××房（房产证登记地址为：广州市番禺区市××号房）作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款1410000元，用于支付购买上述房屋的价款，借款期限10年，供款总期数120期，从2012年11月13日至2022年11月13日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告杨冬梅与被告黄润辉于2011年1月17日登记结婚，被告黄润辉向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，本次贷款属于夫妻共同债务。签约后，原告依约向被告黄润辉指定的账户发放了贷款。后被告黄润辉停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2019年7月13日止，被告黄润辉应归还已到期借款本息共计311576.48元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向法院起诉，请法院判如所请。被告黄润辉未答辩，亦未向本院提交任何证据。被告杨冬梅辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由无异议，确认所欠金额，但是我方会积极筹款并与原告进行调解，希望原告给予我方一定时间。建行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据建行番禺支行和杨冬梅的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2012年10月24日，黄润辉作为借款人、抵押人与建行番禺支行作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称借款合同），约定：借款人向贷款人借款用以购置位于鸿禧××商业楼××光明××房的房产（以下简称涉讼房屋）；借款金额为141万元；借款期限为120个月，从2012年11月13日至2022年11月13日止；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，即年利率为7.205%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本息还款方法；本合同项下的担保方式为保证和抵押，抵押人以涉讼房屋设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产抵押的债务，剩余价款退还抵押人；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；……出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；等等。2.2012年11月13日，建行番禺支行向黄润辉发放了贷款141万元。3.2014年3月19日，原广州市国土资源和房屋管理局核发了编号为粤房地他项权证穗字第**《房地产他项权证》，载明涉讼位于番禺区市××号房屋的权属人为黄润辉，他项权利人为建行番禺支行，权利种类为抵押，权利范围为全部，债权数额为1410000元。4.2019年8月5日，建行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，建行番禺支行称黄润辉自2017年12月开始出现逾期还款情况，截至2019年12月13日，黄润辉尚欠贷款本金813930元、利息74525.31元、本金罚息25052.38元、利息复利8289.1元。为此，建行番禺支行向本院提供了拖欠明细清单和《中国建设银行个人贷款对账单》予以证明。另查明，黄润辉与杨冬梅于2011年1月17日登记结婚。诉讼过程中，本院根据建行番禺支行的申请，依法作出了（2019）粤0113民初9852号《民事裁定书》，对涉讼房屋进行了查封。因本院以其他方式无法与黄润辉取得联系，故本院依法将本案转为普通程序并向黄润辉发出应诉公告，现公告期限已届满，未见黄润辉与本院联系。本院认为，建行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。建行番禺支行和黄润辉签订的借款合同，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建行番禺支行依约向黄润辉发放贷款，黄润辉理应依约履行还本付息的义务。然而，黄润辉自2017年12月起开始逾期还款付息，其行为已构成违约，建行番禺支行依约有权解除其与黄润辉之间的借贷关系，并要求黄润辉清偿全部贷款本息。因此，就建行番禺支行要求解除借款合同的诉请，合法有据，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，黄润辉应向建行番禺支行偿还贷款本金813930元及利息、罚息、复利（暂计至2019年12月13日，利息74525.31元、罚息25052.38元、复利8289.1元；自2019年12月14日起至本判决生效之日止按借款合同约定的标准计收利息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以813930为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利）。关于杨冬梅就黄润辉的上述债务承担连带清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。涉讼贷款发生于黄润辉、杨冬梅的婚姻关系存续期间，黄润辉、杨冬梅未举证证明夫妻财产实行约定财产制，亦未提供证据证实黄润辉与建行番禺支行明确约定涉讼贷款为黄润辉个人债务，应承担举证不能的不利后果。故建行番禺支行主张黄润辉、杨冬梅共同向其承担上述债务，合理有据，本院予以支持。就建行番禺支行主张其有权处理涉讼房屋，并对所得价款享有优先受偿权的诉请。黄润辉以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产抵押的债务，剩余价款退还抵押人。因此，建行番禺支行关于优先受偿权的主张，合法有据，本院予以支持。黄润辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃答辩、抗辩、举证及质证的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与黄润辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、黄润辉于本判决发生法律效力之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金813930元及利息、罚息、复利（暂计至2019年12月13日，利息74525.31元、罚息25052.38元、复利8289.1元；自2019年12月14日起至本判决生效之日止按借款合同约定的标准计收利息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以813930元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利）；三、杨冬梅对黄润辉的上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任；四、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房产番禺区市桥街XX路XX号房屋所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13018元，财产保全费4982元，均由黄润辉、杨冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  黎美仪人民陪审员  简建勇人民陪审员  巫晓蓉二〇二〇年四月二十日书 记 员  杜嘉华