广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30146号原告：中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行，住所地广州市南沙区龙穴岛海港大道临海大厦首层**。负责人：朱小敏。委托诉讼代理人：资佩嘉、何东恩，均为广东力诠律师事务所律师。被告：广州市娇添船舶机械有限公司，住所地广东省广州市南沙区板头五街**102铺。法定代表人：罗善合。被告：罗善合，男，1962年4月11日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行（下称建行自贸区分行）与被告广州市娇添船舶机械有限公司（下称娇添公司）、罗善合金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。建行自贸区分行的委托诉讼代理人资佩嘉上线参加诉讼，被告罗善合本人上线，同时作为娇添公司的法定代表人参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行自贸区分行向本院提出诉讼请求:1.两被告立即偿还原告贷款本金及计至贷款结清日止的利息。该笔贷款于2018年11月23日到期，暂计至2019年10月25日止，尚欠贷款本金843907.76元，贷款利息0元，罚息、复利暂计为71857.49元（贷款利率为年利率6.96%）；2.两被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月25日娇添公司向原告申请办理网上银行企业客户服务，娇添公司向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并通过网上银行签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，协议约定：原告向娇添公司提供可循环贷款，借款额度最高为人民币（大写）：玖拾伍万元整；借款期限最长为1年，本合同项下的借款可随借随还，按固定周期付息，任意还本，贷款年利率为6.96%。合同另约定：贷款逾期，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%计息。罗善合为共同借款人，2017年11月23日罗善合与原告在网上银行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。签订后，娇添公司通过网上银行发起支用申请，原告于2017年11月25日按照约定向娇添公司发放贷款950000元，但娇添公司和罗善合在合同到期后并未清偿全部贷款本金，经原告多次催收后，两被告仍未归还。被告娇添公司、罗善合辩称：合同是法定代表人罗善合去银行订立的，由银行工作人员帮忙通过公司的网银使用网银盾申请的，记不清楚到底是用罗善合的个人网银或者是手机银行进行申请的。合同的内容当时法定代表人罗善合是看过的，但没有注意到共同借款人的约定，现在不同意承担责任的主要理由是这个钱全部是转让公司账户的，所以娇添公司应该单独承担还款责任。建行自贸区分行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原被告双方质证意见，本院认定事实如下：一、贷款流程相关情况本案贷款产品为中国建设银行线上信用贷款“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行网上银行、手机银行、手机APP、智慧柜员机等渠道进行申请。建行自贸区分行提供贷款信息截屏查询证据证明本案贷款是通过娇添公司的企业网银和罗善合的个人网银渠道申请。具体贷款流程如下：（一）开户阶段。企业需在建设银行线下网点申办公司账户、开通电子银行业务并需领取企业网银盾，同时在银行留存企业法定代表人或实际控制人信息。个人在建行线下网点申请个人账户，开通电子银行业务并领取个人网银盾。（二）申请贷款阶段。1.企业端操作阶段：在电脑上插入企业网银盾，输入密码，进入企业网上银行页面，输入登录密码登录。选择“小微企业快贷—我要快贷”，点击“马上授权”后，进入“我要快贷”环节，选择贷款发放账号，并核实企业实际控制人信息，在勾选完成后点击“确认”并输入企业网银盾密码，页面出现授权结果。2.个人端操作阶段：（1）个人在电脑端接受授权并申请贷款的，需要在电脑端插入个人网银盾，进入个人网上银行网页，输入身份证号码、登录密码、手机验证码或网银盾密码后进入申请贷款界面，在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，确认贷款利率及收款账号等信息后点击“申请”，并点击“签约”确认贷款合同主要信息后即签约成功；（2）个人在手机端接受授权并申请贷款的，通过输入身份证号码、登录密码登录其建设银行的手机银行。然后选择“小微快贷”进行贷款申请，在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，确认贷款利率及贷款发放账号、借款用途后点击“下一步”按钮，其后页面显示借款主体（贷款企业及个人姓名）、贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素，确认上述要素无误后，输入预留手机收到的短信验证码，然后可以点击打开“请认真阅读并同意以下内容《小微企业快贷借款合同》”，随后点击“同意并申请”完成签约。其后，再次显示申请信用快贷成功页面，内容包括借款主体是企业及指定个人的姓名等贷款要素。（三）贷款支用阶段：在电脑端进入“快贷支用”环节，填写支用金额后确认贷款种类、贷款发放账号（企业账号）、账户名称、支用金额等信息，并输入网银盾密码后即支用成功；在手机端输入支用金额后再次确认贷款账号等信息并输入手机短信验证码并确定后即支用成功。二、借款合同约定和履行情况建行自贸区分行提交的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《借款合同》）系线上申请贷款时以数据电文形式订立的电子合同。合同载明借款人（甲方）：娇添公司，共同借款人：罗善合，贷款人（乙方）：建行自贸区分行。合同约定如下：1.贷款额度：95万元，额度有效期为2017年11月23日至2018年11月23日，在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。2.息费约定：贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。3.还款：甲方的还款首先用于偿还应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项先还息后还本、利随本清；本合同项下贷款按月结息，结息日为每月第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息。4.违约责任：甲方违反合同任一约定或违反任何法定义务或者甲方明确表示或以其行为表明将不履行合同项下任一义务的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；对未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同该约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。5.共同借款人责任：共同借款人与借款企业负有相同的还款责任，一旦乙方按本合同约定发放了货款，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权，借款企业或共同借款人均不得以其内部约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。2017年11月23日，建行自贸区分行向娇添公司名下银行账户发放贷款950000元。建行自贸区分行提交的对账单显示，娇添公司每月按年利率6.96%的标准清偿贷款利息，2018年11月23日贷款到期后未按约清偿本金及最后一期利息，贷款逾期后又清偿了利息、罚息、部分本金。截至2019年10月25日，共清偿了本金106092.24、利息65752.66元与罚息16940.3元，拖欠案涉贷款本金843907.76元、利息0元及若干罚息。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。建行自贸区分行通过展示贷款申请流程，并提供企业及个人账户开立电子银行的证据，证明案涉贷款在申请、支用环节须通过插入企业网银盾，输入企业网银登录密码、企业网银盾密码、操作人身份证号码、个人网银登录密码或手机验证码、个人网银盾密码的方式，才能完成操作。因上述安全介质及电子数据均由娇添公司、罗善合掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同是先由娇添公司在企业网银端授权罗善合申请贷款，再通过罗善合的电子银行完成合同签订。故娇添公司根据《借款合同》理应是案涉贷款的借款人。案涉贷款亦由建行自贸区分行汇入娇添公司账号，娇添公司未依约按时归还尚欠本金，已经构成违约。本案中被告罗善合确认其申请贷款的事实，亦确认申请过程中看过合同，而《借款合同》首页已明确载明罗善合为共同借款人，合同条款也约定了共同借款人的还款责任，罗善合有条件在签订《借款合同》前，通过阅读合同知悉自己作为共同借款人的相关内容。其主张所看到的合同没有共同借款人内容，但未能提供其当时阅读的合同文本予以证明，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本院不予采纳其抗辩意见。综上，本院认为在操作过程中，罗善合已知悉或应当知悉合同约定的作为共同借款人的内容并同意与建行自贸区分行签订《借款合同》，应与娇添公司共同承担偿还案涉贷款本息的法律责任，娇添公司、罗善合应向建行自贸区分行清偿尚欠本金843907.76元及相应罚息，罚息自逾期之日即额度有效期间届满日次日2018年11月24日起以实际未还本金为基数，按罚息利率10.44%计至款项清偿之日止，并扣减已偿还的罚息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告广州市娇添船舶机械有限公司、罗善合于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行偿还借款本金843907.76元及罚息（罚息自2018年11月24日起以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率10.44%计至款项清偿之日止，并扣减已偿还的罚息）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12718元，由被告广州市娇添船舶机械有限公司、罗善合负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长 王 蕾审判员 陆志敏审判员 张小虹二〇二〇年四月二十八日法官助理谭静宜书记员张颖宁