广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1517号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市******。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏媚，该分行员工。被告：佘少坤，男，1978年8月8日出生，汉族，住潮州市枫溪区石桥长德中路城发花园E区*******，公民身份号码：445************316。被告：林秀玉，女，1983年8月1日出生，汉族，住潮州市枫溪区石桥长德中路城发花园E区*******，公民身份号码：445************140。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告佘少坤、林秀玉信用卡纠纷一案，本院2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月17日对本案公开开庭进行了审理。原告工行潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告佘少坤、林秀玉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令佘少坤向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：622**********751）透支借款本金39788.97元及其利息（计算截至2019年7月25日利息为37206.07元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息），暂共计为76995.04元；2.判令佘少坤、林秀玉向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：427**********743）透支借款本金94873.76元及其利息（计算截至2019年7月25日利息为67846.12元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息），暂共计为162719.88元；3.判令佘少坤、林秀玉以其所有的位于潮州市****************号*向工行潮州分行提供的抵押有效，且工行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令佘少坤、林秀玉承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2011年3月10日，佘少坤签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，佘少坤除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，佘少坤在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，佘少坤使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项，从银行记账日起至还款日止的透支利息，佘少坤可按照对账单标明的最低还款额还款，佘少坤按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，佘少坤未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。佘少坤连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对佘少坤不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从佘少坤账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。此后，工行潮州分行经审核后向佘少坤发放了案涉信用卡（卡号：622**********751），佘少坤多次使用案涉信用卡进行透支消费。另外，2011年4月25日，佘少坤签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，佘少坤除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，佘少坤在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，佘少坤使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项，从银行记账日起至还款日止的透支利息，佘少坤可按照对账单标明的最低还款额还款，佘少坤按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，佘少坤未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。佘少坤连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对佘少坤不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从佘少坤账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年12月9日，佘少坤、林秀玉签署并向工行潮州分行提交《住房抵押声明书》，申请授信额度200000元，并自愿以其所有的位于潮州市******************为牡丹信用卡的债务提供抵押担保。2014年12月31日，佘少坤、林秀玉与工行潮州分行签署《个人信用卡授信最高额抵押合同》，约定为担保牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，佘少坤、林秀玉自愿以其所有的位于潮州市******************为工行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。佘少坤与林秀玉为夫妻关系，以佘少坤的名义申请了案涉信用卡，林秀玉在《住房抵押声明书》、《个人信用卡授信最高额抵押合同》上均有签名确认自愿以其二人所有房屋为其申请的信用卡债务作担保，林秀玉对该债务是知情的，是其夫妻二人共同意思表示，且所欠债务在夫妻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务，应由佘少坤、林秀玉共同偿还该款项。佘少坤、林秀玉使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。工行潮州分行已多次通过电话、信函等方式向佘少坤、林秀玉通知催收，佘少坤、林秀玉至今仍未履行还款义务。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照，证明工行潮州分行具备诉讼主体资格；2.佘少坤、林秀玉的身份证，证明佘少坤、林秀玉具备诉讼主体资格，具有民事行为能力；3.结婚证，证明佘少坤、林秀玉为夫妻关系；4.《牡丹卡申请表》（含领用合约），证明佘少坤向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：622**********751）；5-6.账户查询1和查询信用卡交易明细1，证明（1）佘少坤持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）佘少坤拖欠信用卡透支本息等金额。7.《牡丹卡申请表》（含领用合约），证明佘少坤向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：427**********743）8.《住房抵押声明书》，证明佘少坤向工行潮州分行申请授信额度人民币20万元，佘少坤、林秀玉承诺自愿将其所有的位于潮州市******************向工行潮州分行提供抵押担保；9.《个人信用卡授信最高额抵押合同》，证明为担保牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，佘少坤、林秀玉自愿以其所有的位于潮州市******************向工行潮州分行提供抵押担保；10.《房地产权证》，证明抵押房产为佘少坤所有；11.《粤房地他项权证》，证明抵押房产已办理抵押登记；12.-13账户查询2和查询信用卡交易明细2，证明（1）佘少坤持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）佘少坤拖欠信用卡透支本息等金额。佘少坤、林秀玉在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。佘少坤、林秀玉没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月10日，佘少坤签署并向工行潮州分行提交《牡丹卡申请表（个人卡·乙）》（含领用合约），申明确认本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方（即工行潮州分行）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款义务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，佘少坤除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。佘少坤在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，佘少坤使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。佘少坤可按照对账单标明的最低还款额还款，佘少坤按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。佘少坤未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。佘少坤连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。佘少坤超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对佘少坤不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从佘少坤账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行审核后，于2011年3月18日发放给佘少坤卡号为622**********751的信用卡1张，信用额度为50000元。此后，佘少坤使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年7月25日止，佘少坤尚欠工行潮州分行透支借款本金39788.97元及应计利息37206.07元。2011年4月25日，佘少坤签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表（个人卡·甲）（含领用合约）。申明确认本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方（即工行潮州分行）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，佘少坤除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。佘少坤在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，佘少坤使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。佘少坤可按照对账单标明的最低还款额还款，佘少坤按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。佘少坤未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。佘少坤连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。佘少坤超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对佘少坤不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从佘少坤账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行审核后发放给佘少坤（卡号：427**********743）的牡丹信用卡1张。后佘少坤激活并使用上述信用卡（卡号：427**********743）进行透支消费。2014年12月9日，佘少坤、林秀玉向工行潮州分行提交《住房抵押声明书》，声明佘少坤向工行潮州分行申请牡丹信用卡（卡号：427**********743），申请授信额度200000元，为担保信用卡项下发生的全部债务的履行，自愿以其所有的位于潮州市******************房产作为上述牡丹信用卡抵押担保物。同日，佘少坤为担保其牡丹信用卡授信透支款得到切实履行，与工行潮州分行签署编号为E【卡】字【潮州】行【金山】支行【2014】年【00002】号的《个人信用卡授信最高额抵押合同》，自愿以其所有的位于潮州市******************房产（证号：粤房地证字第**）为工行潮州分行的债权提供最高额抵押担保。《个人信用卡授信最高额抵押合同》第一条约定：“……本合同所担保的债权包括：自2014年12月31日至2020年12月31日期间(包括期间起始日和届满日),在人民币200000元的最高额度内,发卡机构依据与借款人签订的牡丹卡申请表、牡丹信用卡业务申请书以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生”。《个人借款最高额抵押合同》第二条约定：“最高额抵押担保的范围包括：牡丹信用卡项下发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）”。佘少坤在上述《个人信用卡授信最高额抵押合同》中“抵押人(签字)”处签名并按捺指模予以确认，林秀玉在上述《个人信用卡授信最高额抵押合同》中“抵押物共有人(签字)”处签名并按捺指模予以确认。上述抵押物于201*年1月6日依法办理了抵押登记，并取得《粤房地他项权证》（证号列：潮房他登字第201500008号）。此后，佘少坤使用上述信用卡（卡号：427**********743）进行透支消费，但没有按约定履行还款义务，截至2019年7月25日止，佘少坤尚欠工行潮州分行透支借款本金94873.76元及应计利息67846.12元。期间，工行潮州分行多次通过电话、信函等方式向佘少坤、林秀玉通知催收无果。工行潮州分行于2019年11月19日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，佘少坤、林秀玉于2004年4月13日在民政部门登记结婚。本院认为，佘少坤先后两次向工行潮州分行申办信用卡合法、有效，依法应受法律保护。工行潮州分行依约发放信用卡两张给佘少坤使用，佘少坤消费后均没有按约定归还中行潮州分行透支借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，佘少坤应负本案纠纷的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，佘少坤尚欠工行潮州分行上述两张信用卡的透支借款本金及应计利息，应予以付还。至于工行潮州分行请求佘少坤、林秀玉共同偿还信用卡（卡号：427**********743）透支借款本金94873.76元及其利息（计算截至2019年7月25日利息为67846.12元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）的主张可否支持的问题。本案中，卡号为427**********743的信用卡虽然是佘少坤以个人名义申请并签订合同，但林秀玉在上述《个人信用卡授信最高额抵押合同》中“抵押物共有人（签字）”一栏签字并按捺指模予以确认，足以证明佘少坤与林秀玉有共同举债合意，且该债务发生在佘少坤与林秀玉夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》”第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案中，卡号为427**********743的信用卡项下发生的全部债务应认定为佘少坤与林秀玉的夫妻共同债务，现佘少坤尚欠工行潮州分行的信用卡（卡号：427**********743）透支借款本金94873.76元及应计利息67846.12元（计至2019年7月25日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金94873.76元按日利率万分之五另计），应由佘少坤与林秀玉共同清偿。因此，工行潮州分行请求佘少坤、林秀玉共同偿还上述债务的主张，理由成立，可予支持。佘少坤与工行潮州分行签订《个人信用卡授信最高额抵押合同》，提供其所有的位于潮州市******************为其牡丹信用卡（卡号：427**********743）项下发生的全部债务的履行作最高额抵押担保，林秀玉亦在上述《个人信用卡授信最高额抵押合同》中“抵押物共有人（签字）”一栏签字并按捺指模予以确认，且上述抵押物依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，佘少坤与工行潮州分行所签订的《个人信用卡授信最高额抵押合同》成立并生效。因此，工行潮州分行请求佘少坤以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告佘少坤应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号：622**********751）透支借款本金39788.97元及应计利息（计至2019年7月25日止的利息37206.07元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金39788.97元按日利率万分之五另计）。二、被告佘少坤、林秀玉应于本判决发生法律效力之日起十日内共同付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号：427**********743）透支借款本金94873.76元及应计利息（计至2019年7月25日止的利息67846.12元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金94873.76元按日利率万分之五另计）。三、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告佘少坤、林秀玉提供担保的位于潮州市******************房产（证号：粤房地证字第：粤房地证字第**优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4896元，由佘少坤、林秀玉共同负担3323元，由佘少坤负担1573元，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  周伟波人民陪审员  潘 鹭二〇二〇年四月三十日书 记 员  章纯