广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初410号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：广东省丰顺县。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，女，该支行员工。委托诉讼代理人：魏展锋，男，该支行员工。被告：罗加创，男，1972年12月6日出生，汉族，住广东省丰顺县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺县支行”）与被告罗加创信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼），于2020年4月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告罗加创经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********753）项下的透支本金11194.19元，透支利息796.68元，费用3399.88元，计至2020年*月24日本金、利息、费用合计为15390.75元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2012年2月7日，被告向原告书面申请邮储银行信用卡，原告于2012年2月20日通过对被告申请的信用卡审批，其信用卡信用额度12000元。被告在2013年2月14日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告没有按约履行信用卡合约义务，已逾期16期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：(1)利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。(2)年费：首年免年费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。(3)滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金11194.19元，透支利息796.68元，费用3399.88元，计算至2020年3月24日止的本金、利息、费用合计为15390.75元。被告罗加创未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告罗加创于2012年2月7日向原告邮储银行丰顺县支行申请办理信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《重要提示》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。《重要提示》第3条规定：“主要息费计算：1、利息：我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。2、年费：首年免年费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费，续卡不享受首年免年费优惠。3、滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用第1项规定：“除本合约另有规定外，持卡人非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果持卡人在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，持卡人应按银行规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止”。第2项规定：“持卡人使用信用额度提取现金或转账的，持卡人需自交易入账日起按银行规定利率向银行支付透支利息”。第6项规定：“持卡人按银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。银行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入持卡人信用卡账户”。第8项规定：“持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第五章计息、还款及账户管理第二十条规定：“持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息”。第二十一条规定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日持续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动，按中国人民银行的有关规定执行”。第二十二条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金”。第六章第二十八条第（五）项规定：“发卡行有权按有关规定对持卡人收取一定的费用并记入其信用卡账户”。原告经审核，向被告发放一张卡号为622**********753的信用卡，初始授信额度为12000元。被告开卡后多次用上述信用卡进行消费，后被告未按照约定还款，经原告多次催收仍未足额偿还本息。另外，根据原告提供其从中国邮储银行信用卡催收业务系统查询被告申请的卡号为622**********753的信用卡截屏载明：逾期期数16期，逾期天数464天，本金11194.19元、利息796.68元、费用3399.88元，余额15390.75元。庭审中，原告称费用3399.88元是被告自2018年12月开始逾期，截止至2020年3月24日未按期还款产生的违约金2548.1元及分期付款产生的手续费851.78元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等，履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金11194.19元，透支利息796.68元，合计为11990.87元，有原告提供的信用卡（个人卡）申请表、被告信用卡交易流水、“中国邮储银行信用卡催收业务系统”截屏等证据证实，本院予以支持。关于原告主张被告支付费用3399.88元的问题。经查，原告主张的费用3399.88元中的违约金2548.1元实为信用卡（个人卡）领用合约中第三条利息及费用第8项约定的滞纳金。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。现原告未提供证据证明其与被告对滞纳金变更为违约金的内容已经达成协议，故原告的该项主张，依据不足，本院不予支持。对于分期付款手续费851.78元，属合理费用，本院予以支持。被告罗加创经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，应视为其放弃当庭陈述、举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告罗加创应于本判决发生法律效力之日起五日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：622**********753）透支本金11194.19元、利息796.68元、分期付款手续费851.78元，合计12842.65元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告罗加创未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费184元，减半收取计92元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担15元，被告罗加创负担77元。本判决为终审判决。审判员  吴如棣二〇二〇年四月二十三日书记员  王锋浩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。