福建省福州市马尾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0105民初140号 原告：中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，住所地福建省福州市马尾区罗星路中银大厦（自贸试验区内），统一社会信用代码913501058545816628。 负责人：卢小平，该行行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁、吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师。 被告：吴玉兰，女，1969年2月6日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市宿松县，住 福建省福州市新店镇，公民身份号码3408261969××××××××。 原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称“中国银行福建自贸区福州分行”）与被告吴玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴晓倩到庭参加诉讼，被告吴玉兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行福建自贸区福州分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与吴玉兰于2017年1月19日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年马中营房借字第033号）；2.请求判令吴玉兰向原告偿还借款本金606898.95元及暂计至2019年8月14日的利息13285元、罚息486.35元，合计620670.30元。此后的利息、罚息按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率计算至本息清偿之日止；3.请求判令被告吴玉兰支付原告为实现本案债权而支付的律师费2500元；4.请求判令若吴玉兰未履行上述还款义务，原告有权就被告吴玉兰提供的抵押物位于福建省连江县拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告吴玉兰继续清偿；5.请求判令本案的所有诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）由被告承担。事实与理由：2017年1月8日，被告吴玉兰向原告申请个人一手住房借款，签订《中国银行个人住房借款申请表》。2017年1月19日，原告与吴玉兰签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年马中营房借字第033号），约定吴玉兰为购买福建省连江县，向原告申请借款65万元，期限240个月，按月等额本息还款，首期还款日在后续各期的对应日为还款日（当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日），贷款利率以浮动利率方式执行，每12个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率在合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时，合同约定以所购房产为上述债权作抵押担保，由福建欢乐天地置业有限责任公司提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。现原、被告双方已办理了抵押登记手续，他项权利人为原告，保证人福建欢乐天地置业有限责任公司的担保义务解除。2017年2月8日，原告已按照合同约定发放贷款65万元。吴玉兰应从2017年2月8日起，将每期按揭贷款本息存入合同指定还款账户，但截止2019年8月14日，吴玉兰已逾期拖欠个人购房按揭贷款6期。根据合同约定，若借款人未按期偿还贷款本息，即构成本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。另外，合同对争议解决发生费用的承担及文书送达地址进行了具体约定。后原告多次催收，吴玉兰至今仍未依约还款，特诉诸法律，望判如所请。 被告吴玉兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年1月8日，被告吴玉兰与原告中国银行福建自贸区福州分行申请个人一手住房借款，并签订了《中国银行个人住房借款申请表》。2017年1月19日，双方又签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年马中营房借字第033号），约定吴玉兰为购买福建省连江县，向原告申请借款65万元，期限240个月。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中对贷款利率、罚息、抵押担保、律师费、文书送达地等内容约定如下： 贷款利率：贷款利率参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，每12个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率，首次定价日的贷款利率为定价日当日使用的参考利率，在参考利率基础上下浮10%。 罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 抵押担保：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人（开发商）提供阶段性担保； 律师费：出现违约事件时，贷款人可要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。 送达地址：本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。 合同解除：未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。 2017年2月8日，原告向吴玉兰指定的福建欢乐天地置业有限责任公司账户发放贷款65万元，该贷款期限为240个月，按月等额本息还款。收到贷款后吴玉兰偿还了24期贷款，自2019年3月1日起停止还贷。截止2019年8月14日，吴玉兰已逾期拖欠个人房按揭贷款6期，尚欠借款本金606898.95元及利息13285元、罚息486.35元，合计620670.30元。中国银行自贸区分行因本案支出律师代理费2500元。 另查明，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件二中还约定吴玉兰以该合同下贷款所购房屋（福建省连江县）提供抵押，由福建欢乐天地置业有限责任公司提供阶段性连带责任保证。2019年3月22日，原告和吴玉兰办妥贷款所购房屋抵押登记手续，原保证人福建欢乐天地置业有限责任公司的担保义务已经解，现担保义务人为吴玉兰，抵押期限为2017年1月19日至2037年1月19日，担保债权数额65万元。 以上事实有中国银行自贸区分行提供的《中国银行个人住房借款申请表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、不动产登记证明[闽(2019）连江县不动产证明第0005628号)、个人贷款借款借据、逾期未还款查询、委托代理合同、福建增值税专用发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告吴玉兰与中国银行自贸区分行签订的合同均系双方真实意思表示，合同内容合法有效，本院予以确认，双方应按约定履行各自义务。 合同中对贷款金额、利息、罚息及逾期还款的合同解除均有明确约定，吴玉兰逾期归还贷款,已构成违约，截止2019年8月14日，吴玉兰已逾期拖欠个人房按揭贷款6期，尚欠借款本金606898.95元及利息13285元、罚息486.35元，合计620670.30元，中国银行自贸区分行要求提前解除合同，并要求吴玉兰偿还本金606898.95元并支付利息、罚息的诉求，合法合理,本院予以支持。 关于抵押物优先受偿的问题。中国银行自贸区分行和吴玉兰就案涉贷款以福建省连江县作为抵押物办理了抵押登记手续,在吴玉兰逾期履行还贷义务的情况下,中国银行自贸区分行要求对抵押物的折价或拍卖、变卖的价款享受优先受偿的诉请，本院予以支持。 中国银行自贸区分行主张的律师费2500元,有委托代理合同和发票为据,该笔费用已实际产生,符合双方合同约定和法律规定,本院予以支持。 吴玉兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行与被告吴玉兰于2017年1月19日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年马中营房借字第033号）； 二、被告吴玉兰应于本判决生效之日起十日内一次性返还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行借款本金606898.95元、利息及罚息（利息及罚息以本金606898.95元为基数，计算至2019年8月14日利息为人民币13285元、罚息486.35元，之后以《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至被告实际清偿之日止）。 三、被告吴玉兰应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行支付律师代理费2500元； 四、原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行对本案贷款抵押物即坐落于福建省连江县依法予以折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12044.2元，减半收取6022.1元，由被告卢邵平负担。被告卢邵平负担的诉讼费合计6022.1元，应于判决生效后七日内向本院缴清，拒不交纳的，本院将依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条第二款的规定强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞峰 二〇二〇年四月十日 法官助理 刘柳豆 书 记 员 林秀娜 附：本案主要法律条文及执行申请提示 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 3.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。 当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。