四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初5425号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：祝久，男，1983年6月10日出生，汉族，住四川省犍为县。 原告中银消费金融有限公司与被告祝久金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告祝久经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金98671.33元；2、判令被告支付原告2019年4月1日至2019年4月30日的利息1802.73元（以98671.33元为基数，按年利率21.924%计算）；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年5月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算），暂计至2019年9月4日为6339.71元，已扣除已收取的利息1900.02元；4、判令被告支付原告律师费2960元（具体以发票为准）；5、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2017年12月15日,被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》和《【新易贷】用款申请表》,向原告申请借款150000元,选择等额本息36期还款方式,贷款用途为装修。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称“使用合约”),约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款150000元,贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款用途为装修;贷款执行固定利率制度,月利率为1.69%,原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平;原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用,包括但不限于滞纳费,工本费等。逾期付款滞纳费按日收取:逾期时贷款余额为0-1万元时,每日滞纳费5元;逾期时贷款余额为1-2万元时,每日滞纳费为10元;逾期时贷款余额为2-3万元时,每日滞纳费为15元….逾期时贷款余额为9-10万元时,每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的,可免收滞纳费,4日以上则从逾期首日起计收;被告未按约足额归还贷款本息,视为被告在本合约项下违约,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系,被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用,并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。其后,被告签署《“新易贷一信用贷”告客户书》,该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金,首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末,此后为每月月末。2017年12月16日,原告向被告指定账户发放消费贷款150000元。但被告借款后未按约定还款。经原告多次催收,被告均未偿还。为维护原告的合法权益,特诉至法院望判如所请。 被告祝久未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月15日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金150000元并授权中国银行借记卡（账号：62×××79）作为【新易贷】贷款放款账号。同日，原告（甲方，贷款人）与被告（乙方，借款人）签订了合同编号为2017年消借第1213036624号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告向被告提供贷款150000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.69%，原告有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告在借款人处签字，联系地址为四川省乐山市犍为县玉津镇瑞雪村鹭岛国际49栋1-13-3号。之后，被告签署《“新易贷－信用贷”告客户书》，该告客户书载明“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2017年12月16日，原告向被告指定账户（62×××79）发放消费贷款150000元。被告从2019年5月1日开始逾期，2019年5月滞纳费为313.19元。截止2019年6月30日被告尚欠原告借款本金97404.04元。 2019年9月23日，原告通过邮寄《律师函》（收件人：祝久，收件地址：四川省乐山市犍为县）形式，告知被告使用合约项下贷款全部到期，要求被告立即向原告偿付贷款项下全部剩余贷款本金、利息及相应滞纳费。2019年9月26日，该邮件显示签收人凭取件码签收。 另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定支付律师费2960元，该费用已实际支付。 审理中，原告将第二项诉讼请求变更为被告支付原告2019年4月1日至6月30日的利息、滞纳费3720.04元；第三项诉讼请求变更为被告支付原告从2019年7月1日起至本金付清之日止以尚欠本金为基数按年利率24%计算利息、滞纳费。 以上事实有当事人的陈述、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》《【新易贷】用款申请表》《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷－信用贷”告客户书》、还款明细、《律师函》、EMS邮寄单、《外包诉讼合作协议》《四川增值税普通发票》等证据予以证明。 本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，借款人理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现借款人未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。 关于利息、滞纳费、律师费的标准及金额认定。本案中，原告与借款人双方在合同中既约定贷款执行固定月利率为1.69﹪，且原告有权针对借款人发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高借款人的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告逾期后起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费，应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。另，从2019年4月1日起至2019年6月30日原告仅要求被告以未还贷款本金为计算基数按照年利率20.28%计算利息，系当事人对自己权利的处置，本院予以准许。故，根据借款人的还款情况及双方对利息、滞纳费的约定，本院认定祝久应偿还原告借款本金97404.04元、利息3720.04元（3406.85元＋313.19元）及从2019年7月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费、律师费（以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算）。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告祝久在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金97404.04元、利息3720.04元及从2019年7月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费、律师费（以所欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2496元、保全费1069元，由被告祝久负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。。 审 判 长  刘 惠 人民陪审员  鲁珈瑜 人民陪审员  周楠侠 二〇二〇年四月二十二日 书 记 员  王小琼