广东省东莞市第一人民法院民 事 裁 定 书（2020）粤1971民特426号申请人:中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地为东莞市南城区新城市中心区***与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼，统一社会信用代码为914**********751XX。负责人：林拳。委托代理人：龚宠珍、刘雪敏，系广东法仕律师事务所律师。被申请人：余海敏，男，汉族，1982年12月26日出生，住广东省东莞市南城区******************，公民身份号码为440************579。委托代理人：吴雄文，系广东法铸河山律师事务所律师。被申请人：吴诗卉，女，汉族，1984年6月9日出生，住广州市番禺区*************，公民身份号码为440************145。申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行于2020年3月5日向本院提出实现担保物权的申请。本院受理后，依法于2020年3月24日组织听证并予以审查，申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的委托代理人刘雪敏，被申请人余海敏的委托代理人吴雄文到庭参加听证，现已审查终结。申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行申请请求：1.裁定对被申请人抵押给申请人之位于东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺（粤房地证字第C6932160号）、东莞市运河东三路116号沿河商住区*******及14#车房（粤房地证字第C6653573号）（详见《抵押财产清单》）,准予采取拍卖、变卖等方式依法变价；申请人对变价后所得款项由申请人在第一笔债权本金92861.77元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同编号为440********113742286《个人额度借款合同》的相关约定计算至所有款项清偿之日止，截止至2019年7月25日，利息暂计1392.7元，罚息暂计469.5元，复利暂计17.68元，本息暂合计共94741.65元）；第二笔债权本金195410.19元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同编号为440********113742286《个人额度借款合同》的相关约定计算至所有款项清偿之日止，截止至2019年7月25日，利息暂计人民币3504.82元，罚息暂计419.86元，复利暂计46.01元，本息暂合计共199380.88元）；实现债权的费用即律师费12500元，以上本息以及实现债权的费用暂合计为306655.53元）的范围内优先受偿。2.本案诉讼费全部由两被申请人承担。事实与理由：2014年11月11日，申请人与余海敏、吴诗卉签订《个人额度借款合同》（编号：440********113742286）一份，约定：被申请人向申请人申请发放贷款金额为850000元；借款额度存续期为72个月，2014年11月11日至2020年11月11日；该贷款用途为货物采购；贷款利率、还款期限、还款方式由双方在《借款支用单》中约定；结息日为贷款支用的每月对应日。合同第十一条约定：若被申请人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，申请人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50%计算。第四十七条约定若被申请人发生本合同约定的违约情形的，申请人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被申请人承担申请人为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费、拍卖费等费用）。同日，申请人与余海敏、吴诗卉签订《个人最高额抵押合同》（合同编号为：440********112801511）：余海敏以其名下位于东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺、东莞市运河东三路116号沿河商住区*******及14#车房为《个人额度借款合同》项下的全部债务提供抵押担保；担保范围为包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、诉讼费、律师费等，以及为实现债权与担保权利发生的费用。2014年11月17日，余海敏就东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺、东莞市运河东三路116号沿河商住区*******及14#车房向房管部门办理了抵押登记，抵押权人为申请人。合同签订后，申请人分别于2016年10月26日向余海敏提供450000元贷款、于2017年8月18日向余海敏提供400000元贷款。后两被申请人于2019年5月开始逾期还款，截止至2019年7月25日，两被申请人所欠申请人的贷款本息合计294122.53元。吴诗卉作为共同借款人且余海敏、吴诗卉属于夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，余海敏、吴诗卉依法应当就被申请人的借款本息承担清偿责任。现由于被申请人逾期未还贷款，申请人依据合同的相关约定，宣布被申请人提供抵押担保的合同债务全部提前到期，并要求被申请人立即向申请人清偿合同项下拖欠申请人的全部借款本息及其他费用，同时立即行使对案涉抵押物的抵押权。为实现担保物权，申请人委托广东法仕律师事务所代理本案诉讼，为此支出律师费12500元整，该费用依约应当由被申请人承担并优先受偿。综上所述，申请人特向法院申请实现案涉抵押物的担保物权，以维护申请人的合法权益。被申请人余海敏称，1.关于主合同个人贷款合同部分条款系格式条款，在签订合同时被申请人未履行告知义务，其中关于罚息、复利的条款均未告知过被申请人，其合同的形式系申请人单方印刷的合同版本，并未在签订合同前双方协商，可认定为格式合同，因未履行告知义务，关于罚息、复利、实现债权费用等部分条款应无效，申请人无权主张要求罚息、复利以及要求承担律师代理费。2.本案采取的是最高额抵押担保的方式，抵押物价值一百多万元，现已偿还大部分借款，其此种抵押担保方式不应在主债权未确定前启用“申请实现担保物权”特别程序，也不应适用于此特别程序。3.实现担保物权的条件并未成就，根据约定，在被申请人违约时，申请人应宣布提前到期，而被申请人从未收到申请人宣布提前到期的告知，申请人也从未向被申请人主张要求全部还款，相反双方却一直在协商如何补交已逾期的款项，因未履行宣布的义务，不具备主张全部款项的条件。4.利息计算方法错误，利息数额不正确，根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》[2019]254号，其利息计算的方式应变更为LPR利率来计算。5.因全国范围遭受新型冠状病毒疫情的影响，导致被申请人的生意无法经营，暂时没有收入来源，短期无法补交之前的全部逾期款项，但根据国家政策，金融机构应对于贷款客户给予减免、延期等帮助、扶持措施，而申请人不但不给予缓期，还直接申请变卖、拍卖被申请人的担保房产，严重违反了国家金融政策。综上，申请人申请实现担保物权的行为违反法律规定，严重损害被申请人的合法权益，被申请人故提起异议。被申请人吴诗卉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加听证，亦未向本院提交任何证据材料及书面意见。经审查，2014年11月11日，两被申请人作为借款人和甲方，申请人作为贷款人和乙方、双方签订一份编号为440********113742286的《个人额度借款合同》，其中，第一条约定，本合同项下授信额度85万元，甲方可循环使用上述额度；第三条约定，额度存续期最长72月，自2014年11月11日至2020年11月11日，额度存续期间内的前36月为额度支用期，额度内单笔支用期最长期限为36月；第十一条对贷款利率、罚息利率和计息、结息进行了详细约定，鉴于申请人与被申请人对该合同的真实性不持异议，本院不再赘述，详见附卷的合同具体条款约定；第四十二条第（一）款约定，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单位约定的本金、利息及其他费用，视为甲方违约；第四十七条约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用包括但不限于诉讼费、律师代理费、评估费、拍卖费等；（九）处分抵押财产，实现抵押权；……。同日，双方还签订合同编号为440********112801511的《最高额抵押合同》，约定：为确保上述个人额度借款合同的履行，甲方愿意提供金额为1328000元的最高额抵押担保，担保期间为2014年11月11日至2020年11月11日。其中，第一条约定，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本金、利息包括复利和罚息、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用包括但不限于诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等；第二十四条约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产。后附抵押财产清单，显示抵押物为被申请人余海敏名下位于东莞市南城区东城运河东三路116号沿河商住区******方及14#车房（粤房地莞字第C6653573号）以及位于东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺（粤房地莞字第C6932160号）。2016年10月10日，被申请人余海敏向申请人申请支借款项45万元，2016年10月25日，申请人同意支借该款项，额度使用截止到2017年11月26日，期限36个月。2016奶年10月26日，申请人向被申请人余海敏放款45万元。2017年8月17日，被申请人余海敏向申请人申请支借款项40万元，同日，申请人同意支借该款项，额度使用截止到2017年11月26日，期限36个月。2017年8月18日，申请人向被申请人余海敏放款40万元。双方对上述约定的抵押物办理了抵押登记手续，申请人取得坐落于东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺、东莞市南区东莞市运河东三路116号沿河商住区*******及14#车房的第一顺序抵押权（粤房地他项权证莞字第0400336366号），抵押权登记时间为2014年11月17日。申请人听证中陈述，虽然贷款期限未届满，但是被申请人自2019年7月25日起一直逾期还款，构成违约，故申请人申请实现担保物权。申请人提供的还款明细表显示，对于45万元和40万元的两笔债权，被申请人截止2019年7月25日，拖欠第一笔借款未到期本金53534.59元、到期本金39327.18元，逾期利息1879.89元（利息1392.7元、罚息487.18元）；拖欠第二笔借款未到期本金162432.16元、到期本金32978.03元，逾期利息3970.69元（利息3504.82元、罚息465.87元）。申请人委托律师代理本案诉讼事宜，为此支付律师费12500元。以上事实，有个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、房地产权证（复印件）、房地产他项权证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款明细表、结婚证（复印件）、民事代理合同、广东增值税普通发票、银行转账凭证，以及本院的听证笔录附卷为据。本院认为，申请人与被申请人案涉个人额度借款合同约定，申请人向被申请人提供授信额度85万元的贷款，案涉个人最高额抵押合同约定被申请人以东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺、东莞市南城区东莞市运河东三路116号沿河商住区*******及14#车房作为案涉贷款的抵押担保，且抵押物已办理了抵押登记，申请人就上述抵押物的抵押权依法设立。在获得贷款后，被申请人没有依约按时足额还款，早就出现逾期，依照案涉合同的相关约定，申请人申请实现担保物权的条件已成就，申请人有权申请实现担保物权，故申请人请求法院拍卖、变卖抵押财产以实现担保物权的申请，于法有据，本院予以支持。被申请人余海敏提出案涉合同属于格式合同、格式条款等意见，本院不予采纳。申请人实现担保物权优先受偿的范围，按照双方约定，应包括：一、贷款本金92861.77元及195410.19元；二、截止至2019年7月25日的拖欠第一笔借款的逾期利息1879.89元（利息1392.7元、罚息487.18元）及拖欠第二笔借款逾期利息3970.69元（利息3504.82元、罚息465.87元），还应从2019年7月25日起，按案涉个人额度借款合同的约定计收实际产生的利息、罚息、复利至实际清偿之日止；三、申请人实现债权的费用12500元。申请人在上述债权范围内实现担保物权优先权的主张，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条、第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十四条第二款的规定，裁定如下：一、对被申请人余海敏名下位于东莞市南城区沿河商住区E1后座12#铺、东莞市南城区东莞市运河东三路116号沿河商住区*******及14#车房[粤房地他向权证莞字第0400336366号(对应粤房地莞字第C6932160号、粤房地莞字第C6653573号）]，准予采取拍卖、变卖等方式依法变价，以偿还申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行1.贷款本金92861.77元及195410.19元，2.截止至2019年7月25日的拖欠第一笔借款的逾期利息1879.89元（利息1392.7元、罚息487.18元）及拖欠第二笔借款逾期利息3970.69元（利息3504.82元、罚息465.87元），与后续实际产生的利息、罚息、复利按案涉个人额度借款合同的约定从2019年7月25日起计收至实际清偿之日止，3.律师费损失12500元；二、申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对案涉抵押物变价后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。本案案件受理费2949.92元，已由申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行预交，该款由被申请人余海敏、吴诗卉负担。本裁定为终审裁定。对本裁定，当事人有异议的，应当自收到本裁定之日起十五日内向本院提出；利害关系人自知道或者应当知道其民事权益受到侵害之日起六个月内向本院提出。（本页无正文）审判员  唐珺珺二〇二〇年四月三日书记员  熊子君附相关法律规定：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人合同以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。合同损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该合同。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条裁定适用于下列范围：（一）不予受理；（二）对管辖权有异议的；（三）驳回起诉；（四）保全和先予执行；（五）准许或者不准许撤诉；（六）中止或者终结诉讼；（七）补正判决书中的笔误；（八）中止或者终结执行；（九）撤销或者不予执行仲裁裁决；（十）不予执行公证机关赋予强制执行效力的债权文书；（十一）其他需要裁定解决的事项。对前款第一项至第三项裁定，可以上诉。裁定书应当写明裁定结果和作出该裁定的理由。裁定书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。口头裁定的，记入笔录。第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十四条第二款对人民法院作出的确认调解协议、准许实现担保物权的裁定，当事人有异议的，应当自自收到本裁定之日起十五日内向本院提出；利害关系人自知道或者应当知道其民事权益受到侵害之日起六个月内向本院提出。