广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初208号原告：中国银行股份有限公司云浮新兴支行。住所地：新兴县*********。负责人：赵坚伟，行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：苏少佳，男，1979年10月26日出生，汉族，居民，住新兴县***********。原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行与被告苏少佳信用卡纠纷一案，本院于2020年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告苏少佳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JXXQF字024号）；2.被告向原告偿还借款本金、分期手续费323464元、利息577.82元、违约金1796.31元（利息、违约金暂计至2019年8月27日，并自2019年8月28日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3.本案诉讼相关费用由被告承担。事实和理由：2017年10月19日，被告向原告申办“信用卡购车分期业务”，并向原告提交经其本人签署的申请材料。2017年12月14日，原、被告协商一致签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JXXQF字024号），主要约定：1.原告向被告提供一笔授信额度本金为人民币370000元，用于购置汽车，分期手续费费率是20%，即分期手续费为74000元。2.被告通过其已开立持有中国银行信用卡（卡号：*********）对该笔借款分60期（一期为一个月）进行偿还。3.被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式。4.被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。5.如被告未按约定归还透支本金、手续费等及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权及原告认为必要的其他措施。6.原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、仲裁费用、律师费用等实现债权而发生的费用。2017年12月21日，原告依约向被告指定的账户支付借款本金370000元。被告应对该笔借款本金与分期手续费自2018年1月14日（第一期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定还款，自2019年5月14日（第17期）起至今连续多期逾期还款，原告以电话等方式向被告催收欠款但均无果。截至2019年8月27日，被告仍拖欠上述欠款。原告认为，根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》通用条款第三条第1款第（2）项、第2款第（2）项及第（5）项的约定，原告有权解除本合同，并宣布所有欠款全部提前到期，另根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第七条第2款规定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22条、第23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%金额计付违约金。被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。综上所述，原告为维护自身合法权益，遂起诉至法院并提出其诉讼请求。被告苏少佳无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。本院经审理认定事实如下：2017年10月19日，被告苏少佳因购车需要资金向原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行提交了《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》。2017年12月14日，原告与被告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JXXQF字024号），该合同主要约定：“第一条1.本合同项下分期额度为：370000元，该额度仅能一次性使用。本合同项下分期额度有效期为60月。2.本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买宝马6系630iGT型汽车的款项。第三条本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的20%，分期手续费金额为74000元，扣收方式为分期扣收，手续费将在分期期限内每个账单日进行扣账。……第七条还款方式：1.本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2.借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。……第九条借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。……第十三条下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款、附件二：抵押物清单……附件四：中银信用卡领用合约。被告在上述合同借款人处签名捺印。另上述合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条规定：“1.借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）向贷款人提供虚假资料、文件……（2）未按期归还贷款本金及手续费。2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；……（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。附件四《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）第三条载明：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%）。合同内约定了抵押担保条款，但没有办理抵押登记手续。2017年12月21日，原告依约向被告发放了贷款370000元，上述贷款每月14日为账单日，最迟还款日为每月4日。另查明，被告收到370000元贷款后，自2018年1月31日起至2019年6月3日止，累计偿还了16期借款本金和手续费117256元以及第17期部分借款本金和手续费3280元，合计偿还分期借款本金及手续费120536元。另被告还偿还了2019年4月的还款违约金369.90元、利息118.37元。被告自第17期（即2019年6月4日）开始未按时足额偿还分期本金及手续费，截至2019年8月27日，被告拖欠原告到期借款本金26312元、未到期本金246640元、未到期手续费50512元。原告经多次催收均无果，遂诉至本院，提出其上述诉讼请求。以上事实，有原告提供的营业执照、被告身份证复印件、购车分期申请表、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、借款借据、客户信用卡信息明细表、信用卡银行流水明细以及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，本案是信用卡纠纷。原、被告在自愿、平等的基础上签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定分期额度370000元、手续费74000元，合计444000元，虽然该协议约定分60期还款，但被告只偿还了部分分期本金及手续费120536元，自第17期开始拖欠贷款本金及分期手续费，之后也未能按协议约定按期还款，已构成违约，根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款第（2）项及第2款第（2）项、第（5）项的约定：未按期归还分期本金及手续费的，原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，解除本合同。据此，原告请求解除上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的条件已成就，故原告请求解除原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JXXQF字024号），理据充分，本院予以支持。协议解除后，被告应一次性归还尚欠的款项（含借款本金和分期手续费）给原告。故原告要求被告清偿尚欠的借款本金和分期手续费共计323464元（444000元-120536元），证据充分，本院予以支持。对于原告请求被告支付按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金至债务清偿完毕日止的问题。对于计付利息及违约金的标准：根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第七条第2款第（2）项约定：被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。故此，利息及违约金的计付标准应以双方的上述约定为准。现原告请求按日利率万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金，不符合《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，本院不予支持。由于被告仅足额还款16期（即2018年1月31日至2019年5月4日），从第17期（即2019年6月4日）开始未按时足额偿还本金及手续费，原告请求被告支付利息、违约金符合合同约定，但利息、违约金应从2019年6月5日起按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计算。被告苏少佳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩及质证的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行与被告苏少佳于2017年12月14日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JXXQF字024号）自本判决生效之日起予以解除。二、被告苏少佳应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金、分期手续费共计323464元及利息、违约金[从2019年6月5日起按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》(2017年版)约定的计息办法计付至还清之日止）给原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3093.79元，由被告苏少佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  余洁玲二〇二〇年四月十五日书记员  甘明艳附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。