福建省福州市马尾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0105民初141号 原告：中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，住所地福建省福州市马尾区罗星路中银大厦（自贸试验区内），统一社会信用代码913501058545816628。 负责人：卢小平，该行行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁、吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师。 被告：卢邵平，男，1969年12月31日出生，汉族，户籍地福建省福州市鼓楼区，住福建省福州市仓山区。 原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称“中国银行福建自贸区福州分行”）与被告卢邵平信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年3月18日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴晓倩、被告卢邵平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行福建自贸区福州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告卢邵平向原告偿还借款本金78421.43元及暂计至2019年1O月27日的利息7798.89元，还款违约金9553.35元、分期手续费18624.3O元，合计114397.97元。此后的利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止；2、请求判令被告卢邵平承担原告为实现本案债权支出的律师代理费2100元；3、请求判令被告卢邵平承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。 2016年9月1日，被告卢邵平向原告申请易达钱业务，其详细填写了《中国银行“易达钱”申请表》，声明充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，且愿意遵守领用合约的各项规则。卢邵平还填写了《中国银行福建省分行易达钱业务分（支）行审批表》，申请分期额度30万元，分期期数36期，手续费率14.9%。原告经审核通过被告卢邵平的申请，并按约定向被告卢邵平发放卡号为62×××72的信用卡一张，发放分期额度30万元。被告卢邵平透支使用后，自2018年12月14日开始出现逾期还款，且一直未予还款。截止2019年1Ｏ月27日，被告卢邵平该卡账户尚欠借款本金78421.43元、利息7798.89元，还款违约金9553.35元，分期手续费18624.30元，合计114397.97元。此后的利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止。综上所述，原告经多次催讨无果，遂诉至责院，望判如所请。 被告卢邵平辩称：1、尾号1172的信用卡他没有收到；2、办卡是以他公务员的身份办理的，后面有多种因素出现了违约，他多次跟中国银行的人员沟通过，银行那边坚持要计算所有的费用，他不同意；3、原告多次打电话向他催讨，在上班工作期间也一直在骚扰他，而且更有甚者都打到相关的联系人那里，实际上造成了恶劣影响。 本院经审理认定事实如下：2016年9月1日，被告卢邵平向原告中国银行福建自贸区福州分行申办了中国银行“易达钱”业务，并填写了《中国银行福建省分行易达钱业务分（支）行审批表》、《中国银行“易达钱”申请表》，声明充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，且愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表的背面附有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》。领用合约（合约中甲方指被告卢邵平，乙方指原告）对信用卡的申领、额度、分期手续费、利息、还款违约金（即滞纳金）、催收提醒方式、赔偿等进行了详细约定。 部分内容如下：甲方申领的易达钱原则上无实体卡片，该卡实行单独审批与管理，甲方易达钱额度首次申请成功后，乙方为甲方开立易达钱账户，并将与甲方在易达钱额度内申请的金额全数存入甲方指定的本人名下乙方借记卡或准贷记卡账户；易达钱无需单独激活，当乙方将甲方在易达钱额度内申请使用的首笔款项存入甲方指定的本人名下借记卡、储蓄账户或长城准贷记卡时，即视同激活；易达钱额度最高为30万元，额度有效期限为一年；按分期付款金额收取手续费，分期付款手续费=分期付款金额*分期付款手续费；如甲方未在上述还款日还款，则自还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五；甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额和实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五；甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%）。甲方未能按时还款，乙方有权自行或通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告等司法途径的方式向甲方催收欠款；甲方应赔偿乙方因催收中的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。 此后，原告向卢邵平发放了卡号为62×××72的虚拟信用卡一张，该卡分期额度为30万元、分期期数36期，手续费14.2%。2016年9月7日，分期额度30万元发放到卢邵平指定的名下账户。2018年12月14日，卢邵平开始逾期偿还本息。截止2019年1Ｏ月27日，卢邵平该卡账户尚欠借款本金78421.43元、利息7798.89元，还款违约金9553.35元，分期手续费18624.30元，合计114397.97元。 另查明，中国银行自贸区分行因本案支出律师代理费2100元。 以上事实有中国银行自贸区分行提供的《中国银行福建省分行易达钱业务分（支）行审批表》、《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、中国银行交易流水、卢邵平逾期明细、《委托代理合同》、福建增值税专用发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告卢邵平与中国银行自贸区分行签订的合约均系双方真实意思表示，合约内容合法有效，本院予以确认，原、被告双方均应按照合同的约定履行义务。卢邵平领卡消费后,未按约定及时还款,截止2019年1O月27日，卢邵平该卡账户尚欠借款本金78421.43元，中国银行自贸区分行要求卢邵平偿还本金78421.43的主张，于法有理,本院予以支持。 关于本案借款利息、违约金、手续费、律师费的认定，本案虽不属于民间借贷，但较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。故金融机构的融资费用上限亦应参照使用民间借贷司法保护上限即年利率24%。中国银行自贸区分行主张卢邵平应偿还自2018年12月14日至2019年1O月27日尚欠的利息7798.89元，还款违约金9553.35元，分期手续费18624.30元，共计35976.54元，以上费用之和已经超过民间借贷司法保护上限，应予以调整，故本院对中国银行自贸区分行主张的年利率24%内的利息、违约金、分期手续费予以支持，对原告主张的超过该数额的部分本院不予支持。原告主张的律师费2100元符合合同约定及法律规定,本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定，判决如下： 一、被告卢邵平应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行借款本金78421.43元及利息（利息以本金78421.43元为基数，按照年利率24%支付自2018年12月14日起至生效判决确定的履行之日止）； 二、被告卢邵平应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行支付律师代理费2100元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2629.9元，减半收取1314.95元，由被告卢邵平负担。被告卢邵平负担的诉讼费合计1314.95元，应于判决生效后七日内向本院缴清，拒不交纳的，本院将依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条第二款的规定强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞峰 二〇二〇年四月十日 法官助理 刘柳豆 书 记 员 林秀娜 附：本案主要法律条文及执行申请提示 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。 当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。