广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28272号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。被告：何慧荷，女，1992年5月27日出生，汉族，身份证住址广东省高州市************，公民身份号码440************927。被告：黄海，男，1989年12月15日出生，汉族，身份证住址广东省高州市***********，公民身份号码440************25X。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告何慧荷、黄海金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金84510.12元、利息2416.79元、罚息42.55元、复利21.71元（暂计至2019年10月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款授信额度合同》的约定计至贷款全部清偿之日止）；2.被告承担原告因实现债权所产生的律师费2000元。事实与理由：被告向原告借款后未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2020年3月1日，被告尚欠借款本金84510.12元、利息8032.02元、罚息1393.48元、复利674.82元。被告何慧荷、黄海经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：华润银行中山分行。借款人：何慧荷。贷款用途：装修。签约情况：2018年12月26日，华润银行中山分行与何慧荷签订《个人信用贷款授信额度合同》[编号：华银（2018）珠快信字（中山）第01570号]。贷款金额：100000元。还款期限：从2018年12月27日起至2021年12月27日止。约定还款方式：等额本息还款，每月1日为还款日。利息计收标准：执行固定年利率18%。罚息计收标准：被授信人未按合同约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费等，由被授信人负担。华润银行中山分行因本案向广东森科律师事务所支付律师费2000元，有广东孚道律师事务所开具的广东增值税普通发票证实。提前收贷约定：被授信人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，授信人有权宣布额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。贷款发放情况：2018年12月27日，华润银行中山分行向何慧荷发放贷款100000元。何慧荷于个人借款借据的“借款人”处签名。欠款情况：何慧荷自2019年9月起连续逾期还款，截至2020年3月1日，尚欠借款本金84510.12元、利息8032.02元、罚息1393.48元、复利674.82元。另查，何慧荷与黄海于2015年5月20日登记结婚。何慧荷在办理贷款申请手续时向华润银行中山分行提交的《房屋装修合同》载明案涉借款系用于中山市西区*****************的装修；中山市不动产登记资料查询结果载上述房产的产权人为何慧荷，产权登记时间为2016年2月2日。本院认为，《个人信用贷款授信额度合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。华润银行中山分行依约发放贷款,已履行出借款项义务，何慧荷应按合同约定按时足额还款。但何慧荷未依约还本付息，已构成违约，华润银行中山分行有权诉请提前收贷、要求何慧荷提前还本付息，何慧荷还应承担支付罚息、复利的违约责任。截至2020年3月1日，何慧荷所欠贷款本息、罚息、复利数额，有华润银行中山分行提供的个人借款借据、银行贷款台账截屏图、欠息还款明细表予以为证，且何慧荷未提供相反证据，故本院予以认定。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至提前收贷之日止，华润银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，合同约定华润银行中山分行为实现债权而发生的律师费由何慧荷承担，华润银行中山分行提供票面金额为2000元的律师费发票证明律师费已实际发生，故本院亦予以支持。关于黄海应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”何慧荷在与黄海夫妻关系存续期间以个人名义向华润银行中山分行借款，黄海未在任何有关贷款文件上签字，故本案借款不能视为夫妻共同意思表示。案涉借款用于位于中山市西区*****************的装修，该房产虽登记在何慧荷个人名下，但是在其与黄海夫妻关系存续期间购买，在无相反证据反驳的情况下，该房产属于二人的夫妻共同财产，涉案贷款用于该房产装修，属增益夫妻共同财产，故应认定为夫妻共同债务，黄海应对何慧荷本案债务承担连带清偿责任。何慧荷、黄海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何慧荷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金84510.12元及利息、罚息、复利（截至2020年3月1日，利息8032.02元、罚息1393.48元、复利674.82元；从2020年3月2日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率18%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、被告何慧荷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告黄海对被告何慧荷上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2024.78元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告何慧荷、黄海负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  吴洁卿人民陪审员  陈治雅二〇二〇年四月十五日书 记 员  邵超群书 记 员  阮嘉琪