重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初17307号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江**盘溪七支路****，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代表人：吴光旺，董事长。委托诉讼代理人：郭勇，男，重庆永辉小额贷款有限公司员工。被告：宁夏永泰丰食品有限公司，，住所地宁夏回族自治区中卫市沙坡头区柔远镇刘台村统一社会信用代码91640500MA75W8W205。法定代表人：王俊，总经理。被告：康美萍，女，1974年8月15日出生，汉族，住宁夏中卫市沙坡头区。被告：宋惠芳，女，1973年7月26日出生，汉族，住宁夏中卫市沙坡头区。被告：张成礼，男，1969年10月24日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。被告：王春生，男，1974年3月15日出生，汉族，住宁夏青铜峡市。被告：周淑贤，女，1974年2月3日出生，汉族，住宁夏青铜峡市。上述六被告共同委托诉讼代理人：何永顺，宁夏国禾律师事务所律师。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称永辉小贷公司）诉被告宁夏永泰丰食品有限公司（以下简称永泰丰公司）、康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永辉小贷公司的委托诉讼代理人郭勇到庭参加诉讼，被告永泰丰公司、康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤及其共同委托诉讼代理人何永顺经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永辉小贷公司向本院提出诉讼请求：1.永泰丰公司偿还借款本金970413.83元；2.永泰丰公司支付截止2019年7月16日的利息18976.98元，并支付自2019年7月16日（含）以后，以未偿本金970413.83元为基数，按年利率24%计收的罚息至清偿之日为止；3.康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤对永泰丰公司的前述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2019年1月28日，永辉小贷公司与永泰丰公司签订《最高额借款合同》，约定借款总额度为540万元，借款用途主要用于日常生产经营，每笔贷款的金额、用途、期限、利率等以《借款借据》为准。同日，康美萍、宋惠芳、张成礼与永辉小贷公司分别签订《最高额保证合同》，自愿对上述借款合同项下所有债务提供最高额连带保证担保，约定保证期间为债务履行期限届满之日后两年。2019年4月17日，永泰丰公司与永辉小贷公司签署两份《借款借据》，分别申请借款30万元、69.997万元，并约定了利息、借款日期、罚息利率等，随后，永辉小贷公司依约向永泰丰公司分别发放了30万元及69.997万元的贷款。2019年6月9日，王春生、周淑贤又与永辉小贷公司分别签订《最高额保证合同》，自愿对上述借款合同项下所有债务提供最高额连带保证担保，约定保证期间为债务履行期限届满之日后两年。因永泰丰公司未按约定履行还款义务，各保证人亦未履行保证责任，永辉小贷公司遂诉至本院。被告永泰丰公司、康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月28日，永辉小贷公司（贷款人）与永泰丰公司（借款人）在线签订《最高额借款合同》，主要内容为：总额度金额为人民币540万元；借款用途为日常生产经营；授信期限自2019年1月28日起至2020年1月28日止；借款人使用额度必须逐笔申请，由贷款人逐笔审批，每次贷款的金额、期限、利率、具体用途等内容可由双方具体的借款借据，经贷款人审批确认的借款人提交的申请予以认定；合同利率以本合同项下各《借款借据》记载为准；利息计算为正常利息=本合同约定利率×放款金额×占用天数，占用天数从放款日计算至还款日；逾期贷款利息按相应《借款借据》记载的利率上浮50%；结息方式为利随本清，本金与利息的还款日为贷款到期日，到期一次性还本付息；借款人应当承担本合同项下相关手续费以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费、律师费、执行费等）；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人随时有权向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起按本合同约定贷款利率计收利息；借款人未按合同项下的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期本金并结清利息；借款人授权，有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，贷款人有权委托银行扣划借款人在该银行开立的任一账户中的资金用于清偿，扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的利息或罚息、复利、再用于抵偿到期未付的本金。同日，永辉小贷公司（债权人）与康美萍、宋惠芳、张成礼（均为保证人）分别在线签订《最高额保证合同》，主要约定：本合同之主合同为《最高额借款合同》及依据该合同已经和将要签署的单项业务合同（包括但不限于《借款借据》等），及其修订、补充、展期合同；被保证的最高额债权额为人民币300万元。此处最高额仅指债权人向债务人发放贷款，而债务人未能按约向债权人履行还本付息义务形成的债权人对债务人的债权本金余额（即贷款本金余额），并未包括合同第四条规定的除贷款本金之外的利息、手续费、实现债权的费用等各项应付款项，但该其他应付款仍属保证人承担连带责任保证担保之范围；保证担保的范围包括但不限于贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金、税金、债权人实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费、律师费、差旅费、公证费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等款项；本合同项下的保证担保方式为连带责任保证担保；保证期间根据主合同项下《借款借据》约定的债务履行期限分别计算。每一《借款借据》项下的保证期间自该《借款借据》约定的债务履行期限届满之日起，计至主合同项下最后到期的《借款借据》约定的债务履行期限届满之日后两年止。2019年6月9日，永辉小贷公司（债权人）又与王春生、周淑贤（均为保证人）分别签订《最高额保证合同》，约定的保证主债权、最高债权额、保证范围及保证期间等内容均与上述保证条款相一致。2019年4月17日，永辉小贷公司通过网上银行转账的方式向永泰丰公司分别转账30万元、69.997万元，合计99.997万元。两份《借款借据》载明，借款金额分别为30万元、69.997万元；年利率均为16%，罚息利率均为24%，借款期限均自2019年4月17日至2019年7月16日，期限90天，还款方式及周期均为利随本清。庭审中，永辉小贷公司陈述，永泰丰公司于2019年6月2日分别还款2万元、3万元；于2019年8月5日还款5000元；于2019年8月18日还款1万元；于2019年9月2日还款1万元；之后，永泰丰公司未再偿还任何款项。以上还款合计7.5万元，永辉小贷公司均按照合同约定先扣减罚息及利息，再抵扣本金的顺序进行扣划。被告永泰丰公司未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。截至2019年10月16日，永泰丰公司尚欠永辉小贷公司借款本金960134.50元、利息14293.86元及罚息49148.55元。另查明，《最高额借款合同》、2份《借款借据》及3份《最高额保证合同》均系永泰丰公司、康美萍、宋惠芳及张成礼分别自行登录名为惠商超的电子签约APP后在线签署，具体过程如下：永泰丰公司、康美萍、宋惠芳及张成礼先通过自行设置的登录账号点击进入惠商超APP，再通过该APP设计的手机短信验证、人脸识别、公民身份信息查验中心等环节进行身份认证后，最后在线签署《最高额借款合同》、2份《借款借据》及3份《最高额保证合同》。上述合同的数字签名真实性均可提交中金金融认证中心有限公司提交的6份《数字签名验证报告》予以证明。上述事实，有《最高额借款合同》、《借款借据》2份、《最高额保证合同》5份、数字签名验证报告6份、银行转账凭证2份、还款明细表等书面证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，案涉《最高额借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无永泰丰公司的线下签名，但用户申请借款时须在惠商超APP注册，并自行设置登录密码，提交与借款人身份信息相关的资料，永辉小贷公司通过对接第三方身份信息验证服务商、手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，在确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致后，方可进行借款合同线上签约，故永辉小贷公司实施的一系列行为足以认定案涉《最高额借款合同》的签署人为永泰丰公司。其中3份《最高额保证合同》亦均通过上述流程形成。同时，《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》上的电子签名已经中金金融认证中心有限公司验证。故案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》系永泰丰公司、康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤自愿与永辉小贷公司签订，内容合法有效，各方当事人均应按相关合同的约定履行各自义务。永辉小贷公司履行借款发放义务后，永泰丰公司未按约履行到期还本付息义务，应按约返还借款本金960134.50元，支付截至2019年10月16日尚欠借款利息14293.86元及罚息49148.55元，并支付自2019年10月17日起至付清时止的罚息，对于原告永辉小贷公司的诉讼请求，本院在上述欠款范围内予以支持。根据《最高额保证合同》约定，康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤自愿对永泰丰公司在合同项下所负债务承担连带保证责任，故对永辉小贷公司主张康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤对上述债务承担连带清偿责任的请求，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宁夏永泰丰食品有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司尚欠借款本金960134.50元，并支付截至2019年10月16日尚欠的借款利息14293.86元、罚息49148.55元；二、被告宁夏永泰丰食品有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司自2019年10月17日起至还清借款之日止的罚息（以尚欠借款本金960134.50元为基数，按贷款年利率16%上浮50%计算，利随本清）；三、被告康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤对被告宁夏永泰丰食品有限公司的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13693.91元，由被告宁夏永泰丰食品有限公司、康美萍、宋惠芳、张成礼、王春生、周淑贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚审 判 员  周 游人民陪审员  刘成均二〇二〇年四月十五日法官 助理  徐严岩书 记 员  陶 艳