云南省禄劝彝族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0128民初168号原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行。统一社会信用代码915301282169210873。负责人杨大可，行长。住所地云南省昆明市禄劝县。委托代理人熊星，云南刘胡乐律师事务所律师。特别授权代理。被告张某某，女，彝族，1977年10月20日生，住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。委托代理人杨钰崇，云南展耀律师事务所律师。特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行与被告张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行的委托代理人熊星、被告张某某及其委托代理人杨钰崇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还借款本金人民币89911.75元，并支付上述借款本金为基数计算至借款实际还清之日的利息、罚息、复利（至2019年12月2日的利息、罚息、复利合计6592.69元）；2、被告承担本案受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等原告为实现债权所产生的费用。事实和理由：被告通过电子银行向原告申请了借款额度为90300元，并通过网络方式签订《个人自助小额借款合同》，合同约定借款额度有效期为2018年10月15日至2019年10月14日，单笔借款最长期限为12个月，原告根据被告申请，依约向被告发放了借款90300元。现借款期限已到，但被告拒不还款。被告的行为，已违反了合同的相关约定。为维护自身合法权益，故提起诉讼。被告张某某辩称，被告从未向原告申请过借款，也从未订立过《个人自助小额借款合同》，本案借款属于电信诈骗。2018年10月13日，被告接到一名自称是北京市公安局朝阳分局刑侦队队长电话，对方称被告涉嫌非法集资犯罪，要求被告配合进行资产清查。并安排一名大理女子给被告提供了一部手机，让被告在该手机上登录“公安部网站”进行资产清查。在对方威胁、恐吓、哄骗指挥下，被告将资金放入自己卡号为62×××11的银行账户。2018年10月23日，被告到农行查询，发现自己账户内的877345元被人分七次转入户名为“迟金德”、“单玉福”的账户内。被告于2018年10月24日向禄劝公安局屏山派出所报案。民警在办案时发现被告账户在2018年10月15日收到一笔金额为90300的转账，当日，该笔款项又从被告账户转入“迟金德”账户。该笔款项被告不知来源，此后被告还向农业银行询问，但农业银行回复不知道来源。至原告起诉前，被告不知该笔90300元的转账来源于何处，是什么款项。合同系当事人协商一致的产物，是民事主体的真实意思表示及意思表示相一致的协议。只有是当事人所作出的意思表示且意思表示合法，合同才依法成立具有法律约束力。本案中，被告没有与原告订立借款合同的意思表示，不存在向原告申请借款，同时也没有操作过电子银行与被答辩人签订《个人自助小额借款合同》，本案借款行为系犯罪嫌疑人使用被告银行账户向原告借款，该借款非被告本人操作，该借款属于贷款诈骗行为。本案涉贷款诈骗刑事案件，且公安机关已立案侦查，刑事犯罪案件确认的事实将直接影响本案民事纠纷案件的性质、效力、责任承担。法院应裁定中止审理，将犯罪线索移送有关公安机关或检察机关，等待刑事程序终结后再恢复审理。原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行针对其诉讼主张提交了下列证据：1、原告资质文件、被告资质文件，证明原、被告主体适格；2、个人电子银行签约业务申请书、个人自助小额借款合同、农行网捷贷宣传单、农行网捷贷宣传单及申请步骤、银行流水、放款凭证、欠款明细，证明被告向原告申请了网捷贷，并通过网络方式签订《个人自助小额借款合同》，原告依约放款，被告未依约还款。被告张某某对上述原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行所举原告资质文件（营业执照、负责人身份证明书）、被告资质文件（张某某身份证复印件）无异议。对个人电子银行签约业务申请书的真实性无异议，但认为与本案无关。对个人自助小额借款合同、农行网捷贷宣传单及申请步骤的三性均不认可,因被告没有实施任何行为。对银行流水的三性无异议，可证实本案借款不是被告操作，被告没有尾号为530的账户，本案涉嫌贷款诈骗。对借款凭证的三性均不认可，因没有被告的签字，也不是被告授权人所为。对欠款明细无异议。被告张某某针对其抗辩主张提交了下列证据：接待报警案件三联单、立案告知书、情况说明、中国农业银行银行卡交易明细清单、个人客户关联合约信息，证明被告未向原告申请贷款，本案涉嫌刑事诈骗，公安已经立案侦查。原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行对被告张某某所举接待报警案件三联单、立案告知书无异议。对情况说明的真实性不确认。对中国农业银行银行卡交易明细清单应该以原告提供的为准，被告确实收到90300元。对个人客户关联合约信息三性不认可，因没有印章。本院认为，上述原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行所举营业执照、负责人身份证明书、张某某身份证复印件，因被告张某某无异议，本院予以确认。个人自助小额借款合同、农行网捷贷宣传单及申请步骤、放款凭证、欠款明细，证据间能相互印证，本院予以确认。被告张某某所举接待报警案件三联单、立案告知书、情况说明、中国农业银行银行卡交易明细清单、个人客户关联合约信息因与本案无关，本院不予确认。综上所述，本院确认下列法律事实：2017年5月13日，被告张某某向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行申请个人网上银行、手机银行服务。被告张某某承诺：“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议，功能说明及责任条款，业务收费标准，同意接受相关业务章程和协议约束，如申请金穗借记卡，同意遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及相关协议规定。如申请网上银行、手机银行（WAP）服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定。对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果,本人愿意承担一切责任”。当天，被告张某某向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行领取了K宝，并设置了密码，预留了安全认证手机号及签约手机号。2018年10月15日，被告张某某通过电子银行,按照农行网捷贷申请步骤,向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行申请借款额度90300元的借款。被告张某某通过网络与原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行签订《个人自助小额借款合同》，合同约定，借款额度有效期为2018年10月15日至2019年10月14日；被告张某某可在90300元的借款额度内向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行申请借款，单笔借款最低金额为1000元；单笔借款最长期限为12个月；借款利率为本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度加减点确定新的借款执行利率；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，计收复利，借款期内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计算复利，借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；贷款人将借款资金支付到借款人签约开通的农业银行“卡捷贷”结算账户内，即视同贷款人已依约定向借款人发放借款。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行依约于当天将90300元借款支付到被告张某某签约开通的农业银行“卡捷贷”结算账户62×××11内，并确定借款执行年利率为5.8725％，还款方式为一次性利随本清。借款到期后，原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行从被告张某某还款账户扣划了部份款项。至2019年12月6日，被告张某某尚欠借款本金89911.75元、借期内利息5376.52元、逾期利息1147.76元、复利68.41元。本院认为，被告向原告申请个人网上银行、手机银行服务后，向原告领取了K宝，并设置了密码，预留了安全认证手机号及签约手机号。K宝、密码、安全认证手机号、签约手机号是签订合同及借款不可缺少的，故被告抗辩《个人自助小额借款合同》不是其签订的意见不能成立。原、被告签订的《个人自助小额借款合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。双方均应当按照合同约定履行自己的义务。原告已按约向被告发放了借款，被告就应该按约按期偿还本合同项下的借款，但被告在借款到期后既不还本也不付息，其行为已属违约，故原告要求被告还本、付利息、罚息、复利的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告诉请被告承担律师代理费、公告费、保全费、执行费，因原告未能举证证明，故本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张某某于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行偿还借款本金89911.75元及至2019年12月6日的利息5376.52元、罚息（逾期利息）1147.76元、复利68.41元;二、被告张某某于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行支付自2019年12月7日起至借款还清之日止，以89911.75元为基数，按年利率8.80875％计算的罚息（逾期利息）；三、被告张某某于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行支付自2019年12月7日起至借款还清之日止，以5376.52元为基数，按年利率8.80875％计算的复利；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2212元，由被告张某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李志平人民陪审员  刘加贵人民陪审员  张才学二〇二〇年四月九日书 记 员  李逻辑