广东省佛山市禅城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0604民初1252号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区**********酒店6、7层，统一社会信用代码91440********07208。 法定代表人：孙某1。 委托诉讼代理人：罗剑文，广东诺臣律师事务所律师。 被告：王思宇，男，1990年6月17日出生，汉族，住广东省兴宁市************，公民身份号码************。 被告：吴娟，女，1991年9月1日出生，汉族，住广东省吴川市********，公民身份号码************。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王思宇、吴娟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，并于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗剑文到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王思宇向原告归还保险理赔款334055.29元（包括：本金328745.84元、利息5090.39元、罚息219.06元）；2.判令被告王思宇向原告支付保险费1116.72元；3.判令被告王思宇向原告支付滞纳金暂计5682.28元（以代偿金额334055.29元为基数，按照0.063%/天，自2019年8月21日起暂计至2019年9月16日，共计27天，实际计算至被告王思宇偿还全部款项之日止）；4.判令被告王思宇承担原告需要支付的律师费40000元；5.判令被告王思宇承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；6.判令被告吴娟对第1至5项被告王思宇的债务承担连带清偿责任；7.请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号，粤（2018）佛南不动产权第0291881号】的房产或拍卖变卖价款在第1至5项的被告王思宇的债务范围内享有优先受偿权。 事实和理由：2018年12月22日，被告王思宇通过网络向案外人长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（下称：“长安银行”）申请银行借款，被告王思宇网签了合同编号为DY201********006-001的《借款合同》，合同约定：被告王思宇向长安银行申请银行借款376000元，借款期限共计36个月，年利率7.6%。 2018月12月22日，被告向原告签署了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，同时，原告向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号：DY201********），约定被保险人为长安银行；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；同时原告取得长安银行对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告收取滞纳金；若发生被告与长安银行签订的个人借款合同的约定事项，长安银行宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致长安银行单方提前终止借款合同，但被告未在要求的时限内结清债务时，原告应向长安银行理赔，无论长安银行是否另行申请或提出要求；因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据原被告双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，原告与被告王思宇签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：********），约定的业务有效期为8年+100天，也即自2018年12月22日至2027年4月1日；被告在本协议项下可向原告申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过人民币1280000元的保证保险金额；在广东省佛山市禅城区订立；协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。2018月12月22日，为了保证贷款资金的安全，原告与被告王思宇、被告吴娟签订了《最高额抵押合同》（合同编号：********），约定被告王思宇以其名下位于广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号，粤（2018）佛南不动产权第0291881号】为原告提供抵押担保，约定了：抵押担保最高本金金额为1280000元；担保范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用：以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。后被告王思宇为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。 2019年7月9日，被告王思宇提供抵押的抵押房产被佛山市禅城区人民法院查封保全，构成重大违约。 2019年8月21日，因被告王思宇提供抵押的抵押房产被查封保全且逾期未支付长安银行借款本息，长安银行要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付保险理赔款项334055.29元。 被告吴娟为被告王思宇的配偶，本案代偿债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告吴娟在《最高额抵押合同》签字同意抵押，出具了《共有及共同债务声明》、《婚姻关系承诺书》及《送达地址确认书》，确认知悉并同意被告王思宇以涉案房产作为抵押，向原告提供抵押担保，确认被告王思宇涉案债务为其的夫妻共同债务，同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任。据此，被告吴娟需对本案上述债务承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，提起本案诉讼。 庭审中，原告补充事实理由：因为被告王思宇总的拖欠长安银行代偿本息为334055.29元（包括：本金328745.84元、利息5090.39元、罚息219.06元），但根据约定原告享有对被保险人借款本息的1%绝对免赔权，即原告对被告王思宇拖欠长安银行的贷款本息的总额只理赔了99%。故原告变更第一项诉讼请求为被告王思宇向原告归还保险理赔款330714.74元；变更第三项诉讼请求为被告王思宇向原告支付滞纳金（以代偿金额330714.74元为基数，按照0.063%/天，自2019年8月22日起至被告王思宇偿还全部款项之日止）；并明确诉讼请求第五项中的保全费是诉前财产保全费用2424元。 两被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 为证明诉讼主张，原告提交了1.原告营业执照1份，被告身份证2份；2.借款合同原件、还款计划表（电子签名复印件）、借款发放账户确认书（电子签名复印件）、客户贷款确认书原件、银行放款历史查询原件、电子签名签署确认函原件各1份；3.投保单（电子签名复印件）、保险单（电子签名复印件）、保险条款复印件、投保单等签署确认函原件各1份；4.协议书（关于保证保险业务及债务清偿安排）原件1份；5.最高额抵押合同、不动产登记证明原件各1份；6.履行保险责任通知书、保险理赔确认书、内部账历史查询原件各1份；7.共有及共同债务声明、婚姻关系承诺书、送达地址确认书原件各1份；8.法律服务专项委托合同、发票原件各1份；9.贷款提前到期通知书、快递单原件各1份；10.不动产登记信息查询结果复印件1份；11.执行裁定书、协助执行通知书、受理诉前财产保全申请通知书原件各1份等证据材料予以佐证。 诉讼中，两被告未提供证据。 经审查，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据有原件核对，证据来源合法，证据之间能形成证据链互相印证，本院予以确认并在卷佐证。 依据本院采信的证据及当事人的陈述，本院认定事实如下： 2018年12月22日，被告王思宇作为乙方通过网络向长安银行作为甲方申请银行借款，网签了合同编号为DY201********006-001的《借款合同》，合同约定：被告王思宇向长安银行申请银行借款376000元，借款期限共计36个月，年利率7.6%，后贷款人实际发放借款金额376000元。其中合同附件第一条第7放款条件第4点约定，中国平安财产保险股份有限公司（以下或称为“保险人”）出具以甲方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息的100%（含罚息复利等）承担保证保险责任，其中1%的免赔率且保单内容和形式为甲方所接受；保险人向甲方出具保单即表示保险人要求乙方提供的担保已按保险人要求落实；……。 2018月12月22日，被告向原告签署了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，原告并向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，约定被保险人为长安银行；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，并取得长安银行对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告收取滞纳金；若发生被告与长安银行签订的个人借款合同的约定事项，长安银行宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致长安银行单方提前终止借款合同，但被告未在要求的时限内结清债务时，原告应向长安银行理赔，无论长安银行是否另行申请或提出要求；本保险实现绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时被告所欠长安银行借款本息的1%；因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据原被告双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，原告与被告王思宇签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年12月22日至2027年4月1日；被告在本协议项下可向原告申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过人民币1280000元的保证保险金额。 2018月12月22日，原告与被告王思宇、被告吴娟签订了《最高额抵押合同》，约定被告王思宇以其名下位于广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号，粤（2018）佛南不动产权第0291881号】为原告提供抵押担保，约定了：抵押担保最高本金金额为1280000元；担保范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用：以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。2018年12月25日，被告王思宇为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2018）佛南不动产证明第0195275号。 2019年8月12日，长安银行因未按期偿还已构成违约而向被告发出《贷款提前到期通知书》，正式宣布《个人贷款授信额度合同》下的所有贷款全部提前到期，被告应在通知发送之日起7日内偿还全部剩余贷款本金、利息、罚息、复利。2019年8月21日，长安银行因被告王思宇提供抵押房产被查封保全且逾期未支付借款本息，故要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告共计支付保险理赔款项334055.29元（其中本金325458.38元、利息及罚息5256.36元）。2019年8月23日，长安银行向出具《保险理赔确认书》，证明原告于2019年8月22日向其支付代偿金额330714.74元。并同意接受上述保险理赔款，并自原告支付上述保险理赔款后，原告在保险理赔款范围内享有长安银行对借款人（投保人）享有的全部权利（包括主债权、对该投保人财产的抵押权、质押权及其他相关权利）。至此被告尚欠保险费1116.72元。 另查明一，2018年12月22日，被告吴娟向原告出具《共有及共同债务声明》，声明主要内容为：1、被告吴娟系被告王思宇配偶，同意并确认被告王思宇自2018年12月22日至2027年4月1日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安保险股份有限公司向出借人理赔，从而对王思宇享有债权；此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向中国平安保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿。2、被告吴娟系下述抵押物的共有人，已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人王思宇以房产权利证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号，粤（2018）佛南不动产权第0291881号的房产作为抵押物向中国平安财产股份有限公司提供抵押担保。中国平安财产股份有限公司依据合同约定行使抵押权的，均予以认可和同意，无需事先或另行征求任何意见。同日，被告吴娟出具《婚姻关系承诺书》，承诺婚姻状态为自2015年2月17日与王思宇结婚，婚姻状态持续至今。 另查明二，原告与广东诺臣律师事务所于2019年6月6日签订《法律服务专项委托合同》，约定本案获得立案通知后，原告向广东诺臣律师事务所支付40000元律师费。广东诺臣律师事务所于2019年9月23日出具购买方为原告的增值税专用发票，服务名称为律师费，金额为40000元。 另查明三，2018年12月12日，广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号】被抵押给广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行。2019年7月9日，广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号】被佛山市禅城区人民法院查封保全，限制日期为2019年7月9日起至2022年7月8日止。 另查明四，原告于2019年12月9日向本院申请对被告吴娟、王思宇进行诉前财产保全，案号为（2019）粤0604财保127号，本院决定予以受理并通知原告向本院缴纳财产保全费2424元。 本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告与被告王思宇签订的《平安个人借款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在该保险合同成立后，被告王思宇按照约定分期交纳保险费，在保险期间被告王思宇未按期还款构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向长安银行股份有限公司西安灞桥区支行支付保险赔偿金330714.74元后，有权依据《履行保险责任证明书》向被告李祖强行使追偿权，并根据保单约定收取逾期未付的保险费1116.72元及按理赔金额为基数计算的滞纳金。滞纳金的本质为违约金，其性质为填平原告所受损失，原告所受损失为利息，根据双方签订的《平安个人借款保证保险保险单》中约定自理赔当日（即2019年8月22日）开始，按每日0.063%计收滞纳金符合法律规定，本院予以支持。 关于律师费。原告主张的律师费40000元，符合《最高额抵押合同》的约定，且该律师费并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。 关于优先受偿权。根据原告与被告王思宇、吴娟签订的《最高额抵押合同》约定，被告王思宇、吴娟以其名下所有的广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号，粤（2018）佛南不动产权第0291881号】房产作为抵押担保物，并已依法办理了抵押登记手续，该抵押权生效，原告依法对王思宇、吴娟提供的抵押物享有优先受偿权。因此，原告的该项请求理据充分，本院予以支持。但应说明的是，在本案所涉债务发生前，前述房产已经抵押给广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，故依照《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定，原告就本案债权对抵押物的处置价款应按照抵押权的抵押顺序享有优先受偿权。 关于被告吴娟的责任问题。首先，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且在被告吴娟出具的《婚姻关系承诺书》及《共有及共同债务声明》中，被告吴娟知悉被告王思宇案涉借款情况和抵押行为且其同意以夫妻及个人财产对原告承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务属于被告王思宇、吴娟的夫妻共同债务。原告要求被告吴娟对被告王思宇对案涉债务承担连带清偿责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 关于本案诉讼费、保全费承担的问题。根据国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一、二款的规定，承担案件诉讼费用属于法律法规规定的义务，本院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下： 一、被告王思宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额330714.74元及律师费40000元； 二、被告王思宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1116.72元； 三、被告王思宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金计算方式：以330714.74元为本金，按每日0.063%从2019年8月22日起计至实际清偿之日止）； 四、被告吴娟对上述第一项至第三项判决主文中被告王思宇所负的债务承担连带清偿责任； 五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告王思宇、吴娟提供抵押的位于广东省佛山市南海区************************【不动产权证编号为粤（2018）佛南不动产权第0291882号，粤（2018）佛南不动产权第0291881号】房产按照抵押权登记顺序在拍卖、变卖所得价款在本判决第一项至第三项判决主文确定的被告王思宇的债务范围内享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费因适用简易程序减半收取计3506元，诉前财产保全费2424元，合计5930元，由被告王思宇、吴娟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审判员  黄春菲 二〇二〇年四月二日 书记员  王**林