文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25682号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。被告：郭静，女，1985年2月24日出生，汉族，住郑州市**。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告郭静民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告郭静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：郭静返还小雨点公司借款本金4440.25元，并以4440.25元本金为基础，按照年利率24%的标准向原告支付自2020年5月15日起至还清贷款之日止的利息，利随本清。事实及理由：小雨点公司与郭静签订的借款合同约定，小雨点公司借款4440.25元给郭静用于消费，后小雨点公司足额放款，但郭静未能按约还本付息。被告郭静未作答辩。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2020HNS198952903141413512A）的具体约定和欠款事实如下：1.借款人：郭静。2.贷款人：小雨点公司。3.合同签订时间：2020年3月14日。4.贷款金额：5000元。5.贷款期限：贷款期限自2020年3月14日起至2021年3月14日止，自实际放款日起算。6.贷款利率：贷款利率为固定利率，年利率20.45%，在贷款期限内不作调整。7.还款：本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式以还款计划为准，当且仅当贷款人足额收到借款人的还款款项才视为借款人成功还款；如借款人偿还的款项不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为实现债权发生的费用和成本、利息、贷款本金（按到期顺序清偿）的顺序进行清偿。8.贷款发放时间：2020年3月14日。9.违约责任：借款人未按与贷款人之间的任何文件约定履行义务或借款人违反其做出的任何陈述保证及承诺，包括但不限于借款人未按约还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。10.贷款归还情况：详见下表            还款日期（年-月-日）              还款金额（元）                  2020-04-18              51.66                  2020-04-19              452.44                  2020-05-16              125.57                  2020-05-21              2.54                  2020-05-22              38.03                  2020-05-23              0.34                  2020-05-28              1.7                  2020-05-29              0.34                  2020-05-30              34.24                  2020-05-31              0.31                  2020-06-01              30.82                  2020-06-02              0.27                  2020-06-03              0.27                  2020-06-04              0.27                  2020-06-05              0.27                  2020-06-06              0.27                  2020-06-07              0.27                  2020-06-08              0.27                  2020-06-09              0.27                  2020-06-10              0.27                  2020-06-11              0.27                  2020-06-12              0.27                  2020-06-13              0.27                  2020-06-14              0.27                  2020-06-15              0.27                  2020-06-16              0.27                  2020-06-19              2.66                  2020-06-20              0.64                  2020-06-21              0.64                  2020-06-22              0.64                  2020-06-23              0.64                  2020-06-24              0.64                  2020-06-25              0.64                  2020-06-27              1.28                  2020-06-28              0.64                  2020-06-29              28.1                  2020-06-30              0.62                  2020-07-01              25.34                  2020-07-02              0.59                  2020-07-03              0.59                  2020-07-07              2.36                  2020-07-08              0.59                  2020-07-09              22.83                  2020-07-10              0.57                  2020-07-11              20.59                  2020-07-12              0.55                  2020-07-13              0.55                  2020-07-14              0.55                  2020-07-15              0.55                  2020-07-16              0.55                  2020-07-17              0.55                  2020-07-18              2.09                  2020-07-19              0.94                  2020-07-24              4.7                  2020-07-25              0.94                  2020-07-26              0.94                  2020-07-27              0.94                  2020-08-06              9.4                  2020-08-07              0.94                  2020-08-08              0.94                  2020-08-09              0.94                  2020-08-10              18.96                  2020-08-11              0.92                  2020-08-14              1.84                  2020-08-25              15.33      11.通知方式：借款人确认本文件第1条所列的借款人通讯信息（包括但不限于通讯地址、手机号码及固定联系电话）为借款人在借款文件项下各项法律文书的司法送达地址。如借款人的通讯地址、个人资料发生任何变化，借款人应当提前或在相关变化发生之日起2个工作日内向贷款人书面告知并申请变更，或通过贷款人提供的其他自主渠道自行修改，否则按照已有地址和联系方式进行的送达仍然有效；如因借款人未及时告知贷款人信息的修改而导致贷款人无法向借款人发送通知，无法及时与借款人取得联系或导致任何不利后果的，由借款人自行承担相关责任。本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向郭静邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，原告小雨点公司在与被告郭静签订《借款合同》前实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为郭静。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司已按约将贷款发放至郭静本人账户，郭静应当按照约定履行还款义务。郭静收到贷款后，归还了部分款项。结合双方《借款合同》约定的借款利率及郭静的还款情况、原告的主张，本院对原告主张郭静偿还借款本金4440.25元的请求予以支持。对小雨点公司超过部分的诉讼请求，本院不予支持。关于小雨点公司主张按照年利率24%计算的利息的诉讼请求，因小雨点公司与郭静在《借款合同》中约定的借款利率高于合同成立时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故自2020年7月12日起至付清借款本金之日止郭静应当向小雨点公司支付的利息，均以尚欠借款本金为基数，按照合同成立时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分本院不予支持。被告郭静于2020年7月12日至2020年8月15日期间的还款共计63.12元，少于被告欠付的该期间的利息总额，按照双方的约定，应用于抵扣利息。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告郭静于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金4440.25元；二、被告郭静于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（自2020年7月12日起至付清借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按照2020年3月14日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清；被告郭静于2020年7月12日至2020年8月15日期间的还款共计63.12元，用于抵扣利息）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计25元，由被告郭静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施芳群二〇二〇年十二月二日法官助理 赵丽苹书 记 员 耿盼盼