成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初11847号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心成都分中心，住所地成都市武侯区佳灵路****303、304、305。 负责人：陶冲，总经理。 委托诉讼代理人：陈哲，四川蜀达律师事务所律师。 被告：冯健康，男，汉族，1972年04月19日出生，住四川省成都市温江区。 委托诉讼代理人：邹代忠，四川腾誉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈曦雨，四川腾誉律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心成都分中心（以下简称“中信银行信用卡分中心”）与被告冯健康信用卡纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原、被告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡分中心向本院提出诉讼请求：1.判令冯健康偿还信用卡欠款本金87990.07元、零售利息 11781.65元、违约金8305.53元、分期手续费8320.06元，以上金额合计为116397.31元（利息、违约金暂计算至2020年2月28日，此后按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定结算至清偿之日）；2.判令冯健康承担本案诉讼费、公告费、保全费、律师费1500元等费用。事实与理由：2012年7月14日，冯健康在中信银行信用卡分中心处申请开立中信银行信用卡账户，中信银行信用卡分中心向冯健康签发了中信银行信用卡，根据冯健康提交的申领信用卡的相关资料，冯健康同意遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）等内容，并在相关申请资料上签字确认，上述申请资料详细约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费等内容。中信银行信用卡分中心核准后，向其发放卡号为6226××××3058的信用卡，冯健康激活后多次使用该信用卡消费，双方形成了信用卡使用的合同关系。冯健康未按照双方合同约定按时履行还款义务，经中信银行信用卡分中心多次催收未果。 冯健康辩称，认可签署《领用合约》、领取信用卡，但不认可本金、利息、年费的计算标准。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院确认以下主要事实：2012年6月25日，冯健康（乙方)向中信银行信用卡分中心（甲方）申请办理信用卡，并在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合同的各项规则”。上述《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面印有《领用合约》，其中第四条“利息与费用（具体费用见收费标准表）”载明：“2.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。3.乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。”第五条“对账和还款”载明：“2.若乙方及其附属卡持卡人应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方及其附属卡持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单。乙方及其附属卡持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向甲方提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易。……6.乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准。7.乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。8.乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金。”该合约同时载明了收费标准：利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元。 中信银行信用卡分中心经审核后，向冯健康发放了卡号为6226××××3058的信用卡。之后冯健康未按时足额清偿透支款项、分期手续费。中信银行信用卡分中心提交的《余额构成表》载明：截止2020年4月15日，冯健康贷款余额为116391.31元，其中贷款本金87984.07元、违约金8305.53元、零售利息11781.65元、分期手续费8320.06元。 上述事实，有中信银行信用卡申请表、领用合约、交易流水、余额构成表、催收记录、关于调整信用卡相关服务项目的公告等证据及当事人当庭陈述等证据收集在案予以佐证。 本院认为，经冯健康申请，中信银行信用卡分中心为冯健康办理了信用卡，双方同意按照《领用合约》执行，双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。冯健康持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任。根据本院查明的事实，截至2020年4月15日，冯健康尚欠中信银行信用卡分中心贷款本金87984.07元、零售利息11781.65元、分期手续费8320.06元，按照《领用合约》约定，冯健康应当承担偿还责任。故，本院对中信银行信用卡分中心的上述金额的诉请予以支持。之后的零售利息从2020年4月16日始以贷款本金87984.07元为基数，按照日利率万分之五的标准计算至贷款本金87984.07元付清之日止，按月计收复利。 关于违约金问题，首先《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”，而中信银行信用卡分中心未举证证明其与冯健康就收取违约金达成了合意。其次，中信银行信用卡分中心主张违约金的目的在于弥补损失，同时在一定程度上体现对冯健康即违约方的惩罚性，本案中中信银行信用卡分中心主张的利息包含有复利，复利已体现了对冯健康的惩罚性，已经涵盖了违约金的功能，且足以弥补中信银行信用卡分中心因冯健康逾期还款所造成的损失，因此本院对中信银行信用卡分中心主张的违约金不予支持。 关于律师费，中信银行信用卡分中心无证据证明其产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条之规定，判决如下: 一、被告冯健康于本判决生效之日起三日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心成都分中心偿还信用卡贷款本金87984.07元、分期手续费8320.06元和零售利息，截至2020年4月15日的零售利息为11781.65元，2020年4月16日始的零售利息以贷款本金87984.07元为基数按照日利率万分之五的标准计算至贷款本金87984.07元付清之日止，按月计收复利； 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心成都分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2404元，因简易程序减半收取1202元，由被告冯健康负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  李欢 二〇二〇年四月二十二日 书记员  王静