广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4460号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：周伟，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈金凤，广东保信律师事务所实习律师。被告：赖彩凤，女，1980年12月14日出生，汉族，住广东省紫金县**************，公民身份号码441************444。被告：戴宇鹏，男，1979年2月9日出生，汉族，住广东省紫金县**************，公民身份号码441************413。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告赖彩凤、戴宇鹏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人周伟、陈金凤到庭参加诉讼，被告赖彩凤、戴宇鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.赖彩凤清偿尚欠的借款本金1117558.05元、利息9576.7元、罚息27.08元，复利87.28元（暂计至2019年11月29日），之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款全部清偿之日；2.农业银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市***********御龙山花园1期9幢2座101房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.赖彩凤支付律师费33817元；4.戴宇鹏对上述债务承担连带清偿责任；5.诉讼费用由赖彩凤、戴宇鹏负担。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山三乡支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：赖彩凤。签约情况：贷款人与借款人赖彩凤、抵押人赖彩凤、保证人戴宇鹏于2017年7月27日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********527）。贷款额度：1150000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：360个月，自2017年10月1日至2047年9月30日。还款方式：按月等额本息还款。还款日：每月1日还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%执行，遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人逾期还款的，罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计收。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。诉讼中，农业银行中山分行明确截止至2019年11月29日以合同期限内正常利息为基数的复利为87.28元。抵押担保情况：抵押人：赖彩凤上述合同约定以赖彩凤名下位于中山市***********御龙山花园*期9幢2座101房的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。该房产已办理抵押登记，不动产登记证明号为粤（2017）中山市不动产证明第0106890号。保证担保情况：保证人：戴宇鹏上述合同约定由戴宇鹏为借款提供连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。合同约定，合同项下的借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他保证方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东保信律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东保信律师事务所支付律师费33817元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：截止至2019年11月29日，借款人尚欠借款本金1117558.05元、利息9576.7元、罚息27.08元、复利87.28元。庭审中，农业银行中山分行确认起诉后借款人未曾偿还过涉案款项。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山三乡支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截止至2019年11月29日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为33817元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以赖彩凤名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。关于保证的问题。戴宇鹏作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担连带清偿责任，故农业银行中山分行主张戴宇鹏承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。戴宇鹏承担保证责任后，有权向赖彩凤追偿。被告赖彩凤、戴宇鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告赖彩凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1117558.05元、利息9576.7元、罚息27.08元、复利87.28元（暂计至2019年11月29日。自2019年11月30日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》及中国人民银行相关规定计算）。二、被告赖彩凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费33817元。三、被告赖彩凤逾期履行上述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市***********御龙山花园*期9幢2座101房【粤（2017）中山市不动产证明第0106890号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告戴宇鹏对被告赖彩凤的涉案债务承担连带清偿责任；被告戴宇鹏承担责任后，有权向赖彩凤追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15250元，减半收取7625元、诉讼保全费5000元，合计12625元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告赖彩凤、戴宇鹏共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年四月二十六日书记员  胡凌雪杨莉芳