广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1519号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市******。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏媚，该分行员工。被告：林少鑫，男，1978年5月17日出生，汉族，住广东省潮州市潮安区************，公民身份号码：445************813。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告林少鑫信用卡纠纷一案，本院2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月16日对本案公开开庭进行了审理。原告工行潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告林少鑫经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令林少鑫向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：622**********046）透支借款本金25924.30元及其利息2596.55元（计算截至2019年4月25日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；林少鑫向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：427**********172）透支借款本金71590.21元及其利息4517.25元（计算截至2019年4月25日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；暂共计为104628.31元；2.判令林少鑫承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2010年7月27日，林少鑫签署并向工行潮州分行提交中国工商银行亚运信用卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，林少鑫除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。林少鑫在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，林少鑫使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫可按照对账单标明的最低还款额还款。林少鑫按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行潮州分行对林少鑫不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从林少鑫账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后于2010年7月30日向林少鑫发放了案涉信用卡（卡号：622**********046），此后，林少鑫多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。2014年4月30日，林少鑫签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表（含领用合约）。工行潮州分行经审核后于2014年5月12日向林少鑫发放了案涉信用卡（卡号：622**********041），该信用卡与林少鑫此前申请使用的卡号尾数为1046的信用卡为关联账户，卡号尾数为1046的信用卡为该关联账户主卡，关联账户名下其它信用卡透支情况均计入主卡账户，因此该信用卡的透支情况亦计入主卡（卡号尾数为1046）账户。此后，林少鑫多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。2014年4月30日，林少鑫签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，林少鑫除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。林少鑫在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，林少鑫使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫可按照对账单标明的最低还款额还款。林少鑫按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行潮州分行对林少鑫不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从林少鑫账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后于2014年5月12日向林少鑫发放了案涉信用卡（卡号：427**********172），此后，林少鑫多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.林少鑫的身份证，证明林少鑫具备主体资格，具有民事行为能力。2.中国工商银行亚运信用卡申请表（含领用合约），证明林少鑫向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：622**********046）3-4.账户查询1和查询信用卡交易明细1，证明（1）林少鑫持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）林少鑫拖欠信用卡透支本息等金额。5.工行信用卡申请表（含领用合约），证明林少鑫向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：622**********041）6.-7账户查询2和查询信用卡交易明细2，证明（1）林少鑫持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）案涉卡号尾数为8041的信用卡与卡号尾数为1046的信用卡为关联账户，卡号尾数为1046的信用卡为该关联账户主卡，关联账户名下其他信用卡透支情况均计入主卡账户。8.工行信用卡申请表（含领用合约），证明林少鑫向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：427**********172）。9-10.账户查询3和查询信用卡交易明细3，证明（1）林少鑫持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）林少鑫拖欠信用卡透支本息等金额。林少鑫在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。林少鑫没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年7月27日，林少鑫签署并向工行潮州分行提交《中国工商银行亚运信用卡申请表（乙）》（含领用合约），申明确认本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方（即工行潮州分行）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人相关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款义务协议书》，自觉遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，林少鑫除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。林少鑫在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，林少鑫使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫可按照对账单标明的最低还款额还款，林少鑫按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。林少鑫连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。林少鑫超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对林少鑫不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从林少鑫账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核同意后发放给林少鑫卡号为622**********046的信用卡1张，该卡生效额度为2000元。此后，林少鑫使用案涉信用卡进行透支消费。2014年4月30日，林少鑫签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表》（含领用合约）。申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，林少鑫除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。林少鑫在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，林少鑫使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫可按照对账单标明的最低还款额还款。林少鑫按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行潮州分行对林少鑫不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从林少鑫账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后于2014年5月12日向林少鑫发放了卡号为622**********041的信用卡1张，该信用卡与林少鑫于2010年7月27日申请使用的信用卡（卡号：622**********046）为关联账户，卡号为622**********046的信用卡系该关联账户主卡，关联账户名下其它信用卡透支情况均计入该关联账户的主卡中，因此上述信用卡（卡号：622**********041）的透支情况亦计入该关联账户主卡（卡号：622**********046）的账户中。上述两张信用卡（卡号：622**********046和622**********041）的共同信用额度为50000元。此后，林少鑫多次使用上述两张信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年4月25日，林少鑫尚欠工行潮州分行透支借款本金25924.30元及应计利息2596.55元。2014年4月30日，林少鑫签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表》（含领用合约）。申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，林少鑫除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。林少鑫在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，林少鑫使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫可按照对账单标明的最低还款额还款。林少鑫按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。林少鑫未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行潮州分行对林少鑫不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从林少鑫账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后，于2014年5月12日向林少鑫发放了卡号为427**********172的信用卡1张，生效额度100000元。此后，林少鑫多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年4月25日，林少鑫尚欠工行潮州分行透支借款本金71590.21元及应计利息4517.25元。工行潮州分行于2019年11月19日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，林少鑫先后三次向工行潮州分行申办信用卡合法、有效，依法应受法律保护。工行潮州分行依约发放信用卡3张给林少鑫使用，但林少鑫消费后没有按期归还中行潮州分行透支借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，应负本案纠纷的民事责任，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，林少鑫尚欠工行潮州分行的透支借款本金及应计利息，均应予以付还。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告林少鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为622**********046）透支借款本金25924.30元及应计利息（计至2019年4月25日止的利息2596.55元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金25924.30元按日利率万分之五另计）；二、被告林少鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为卡号：427**********172）透支借款本金71590.21元及应计利息（计至2019年4月25日止的利息4517.25元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金71590.21元按日利率万分之五另计）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2393元，由林少鑫负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  王仁煌人民陪审员  吕秀刁二〇二〇年四月二十四日书 记 员  章纯