山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1102民初1408号 原告：中国银行股份有限公司日照分行，住所地日照市东港区黄海一路**，统一社会信用代码91371102868368491Y。 负责人:李亚军，行长。 委托诉讼代理人：孙友兴,山东舜铭律师事务所律师。 被告：徐金峰，男，1979年3月16日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。 被告：程盈盈，女，1984年11月29日出生，汉族，住山东省日照市东港区。 被告：秦栋，男，1984年1月25日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 被告：苗金红，女，1988年8月15日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 原告中国银行股份有限公司日照分行诉被告徐金峰、程盈盈、秦栋、苗金红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司日照分行的委托诉讼代理人孙友兴、被告徐金峰、秦栋到庭参加了诉讼，被告程盈盈、苗金红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司日照分行向本院提出诉讼请求：1.被告徐金峰、程盈盈立即偿还原告贷款本金人民币529363.13元及利息；2.被告秦栋、苗金红对徐金峰、程盈盈的还款责任承担连清偿责任；3.原告对被告设定抵押的财产享有优先受偿权；4.本案的全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求第一项中的利息包括利息、罚息和复利。事实和理由：2015年10月28日，被告与原告下属的北京路支行签订了个人二手住房贷款合同，被告从原告处贷款65.5万元用于购买东港区兴业山海天花园009幢02单元2-401号房屋，双方约定贷款期限为240个月，被告用该房产作抵押并办理了抵押登记手续。被告秦栋、苗金红为涉案贷款提供连带责任担保。贷款合同签订后原告如约发放了贷款，但后被告未按照合同约定进行还款，根据双方合同约定被告未按期偿还贷款的，原告有权提前收回贷款，故起诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告徐金峰辩称，这是2015年10月份办的房贷，情况属实。现在生意不好，经营失败造成经济困难，本计划春节期间赚钱偿还贷款，结果赶上疫情，增加了困难；本来准备年前10月份把房屋卖掉偿还贷款，结果卖房过程中产生房屋纠纷，等待诉讼结果，诉讼结束后立刻把房屋卖掉，然后现申请要求照顾困难客户，只要求偿还本金，其他费用希望原告和法庭能否给减免。 被告秦栋辩称，对原告请求有异议，原告对被告设定的抵押财产有优先受偿权，这个是在秦栋、苗金红对徐金锋、程盈盈承担连带清偿责任之前，也就是说原告对被告设定的抵押财产处置完以后，不足欠款529363.13元及利息部分其和苗金红负有连带清偿还款责任。 案经送达，被告程盈盈、苗金红未到庭应诉答辩，亦未提交书面答辩状。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了如下证据：证据一、四被告的身份证复印件、徐金峰与程盈盈结婚证复印件、秦栋与苗金红的户口本复印件。证明被告的身份信息。证据二、个人二手住房贷款合同一份。证明2015年10月28日，被告徐金峰与原告下属的北京路支行签订了个人二手住房贷款合同，被告从原告处贷款65.5万元用于购买东港区兴业山海天花园009幢02单元2-401号房屋，双方约定贷款期限为240个月，贷款的偿还方式为按月等额本金还款，被告用该房产作抵押，贷款的利息为浮动利率，并且约定了结息方式、罚息、违约事件及其处理、抵押担保的范围等，约定被告未按期归还贷款的，原告有权宣布合同项下的贷款本息全部提前到期，依法对抵押房产行使抵押权。证据三、承诺及授权书一份。证明被告程盈盈作为被告徐金峰的妻子，系贷款购买房产的房产共有人，作为共同债务人，承诺共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任。证据四、他项权利证一份。证明抵押房产的登记情况。证据五、个人贷款凭证一份，证明原告发放贷款的实际情况。证据六、个人贷款保证合同一份及担保人承诺函一份。证明被告秦栋自愿作为徐金峰贷款的担保人，为涉案贷款提供连带责任担保，担保的范围包括本金、利息（利息、罚息、复利）、违约金、实现债权的费用（包括不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；苗金红自愿与秦栋共同对外担保，共同承担连带责任担保义务，至还清所有贷款本息。担保合同第四条担保责任中约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下任何权利及行使，从本合同的约定来看，被告秦栋的抗辩并不能成立。证据七、已还明细一份，证明被告已还情况，被告贷款出现逾期，符合提前收回的情形。截止2020年的4月7日，尚欠本金529363.13元，利息15629.9元，被告利息偿还至2019年的8月27日。 被告徐金峰、秦栋对原告提交的上述证据均无异议。经审查，原告提交的证据取得程序合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月28日,原告下属单位日照北京路支行与被告徐金峰签订个人二手住房贷款合同（合同编号为：2015年日北二手房贷字第××号），约定被告徐金峰向原告借款65.5万元，用于支付其购买的坐落于日照市房屋的购房款。借款期限为240个月，采用浮动利率计息，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。首次定价日为实际放款日，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率。按月付息。贷款偿还方式为按月等额本金还款，还款周期1个月。首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情况分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；……。被告徐金峰以本合同项下贷款所购房屋为贷款提供抵押担保，被告程盈盈在抵押物共有人处签名捺印。由秦栋提供全程担保，并签署相应的担保合同（编号：2015年日北二手房保字第××号）。 2015年10月27日，原告与被告徐金峰、程盈盈办理了抵押登记，原告取得日房他证市字第××号他项权利证，该权利证载明抵押房屋坐落于日照市，房屋所有权证号为20151015003号，登记债权数额为65.5万元。 2015年9月16日，徐金峰（借款人）与程盈盈（共同债务人）共同出具承诺及授权书，承诺上述贷款为借款人徐金峰与程盈盈共同债务，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止。 2015年9月16日，被告秦栋和苗金红向原告下属机构日照北京路支行出具担保人承诺函，承诺对于被告徐金峰2015年9月16日向你行申请的65.5万元个人住房贷款均为秦栋（担保人）和苗金红共同对外担保。秦栋承诺，本人和苗金红愿对上述贷款共同承担连带责任担保义务，至还清所有贷款本息。本承诺期限到债务人清偿所欠全部贷款本息为止。秦栋在担保人处签字捺印、被告苗金红在担保人之配偶处签字捺印。 2015年10月28日，原告下属单位日照北京路支行与保证人秦栋签订个人贷款保证合同（合同编号为：2015年日北二手房保字第××号），保证人为原告与借款人徐金峰之间签署的上述《个人二手住房贷款合同》（主合同）提供保证。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用。保证方式为全程连带责任保证。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。保证期间为主债务的履行期届满之起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。 借款合同签订当日，原告按约向被告徐金峰发放贷款65.5万元，贷款凭证载明借款到期日为2035年10月28日，月利率为4.08‰。后被告多次出现逾期还款，截止2020年4月7日，本金余额共计529363.13元，逾期期数7期，拖欠本金 19009.14元、本金的罚息408.06元、应收利息14899.65元、利息的罚息322.19元，逾期合计34639.04元。 本院认为，原告与被告徐金峰签订个人二手住房贷款合同，系双方真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的强制性规定，原告与被告徐金峰借款合同关系成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告按约向被告徐金峰发放了合同约定的贷款，适当履行了合同义务，被告徐金峰作为借款人亦应按合同约定的还款日期足额归还借款本息。然被告徐金峰未按期归还贷款本息，根据借款合同的约定，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，故对于原告要求被告徐金峰偿还全部剩余借款本金529363.13元及利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定及双方的合同约定，本院予以支持。被告程盈盈作为共同还款人应对上述借款本息共同承担还款责任。原告与被告秦栋签订的个人贷款保证合同，约定被告秦栋对被告徐金峰的借款承担连带责任保证，故被告秦栋对被告徐金峰、程莹莹的欠付款项承担带清偿责任。被告苗金红向原告出具担保人承诺函，并在承诺函中承诺承担连带责任担保，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”故被告苗金红应按连带责任保证承担保证责任。关于被告秦栋提出的债权人应当先就物的担保实现债权，不足部分其和苗金红负有连带清偿还款责任的抗辩，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。原告与保证人签订的保证合同中明确约定:“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。”故对于被告秦栋的该抗辩不予支持，被告秦栋、被告苗金红对被告徐金峰、程盈盈的应付款项承担连带清偿责任，被告秦栋、被告苗金红承担保证责任后，有权向被告徐金峰、被告程盈盈追偿。原告与被告徐金峰、程盈盈在借款合同中就抵押事项进行了约定并就涉案房产办理了抵押登记，抵押权设立，原告对日房他证市字第××号他项权利证书项下房屋享有抵押权，有权对抵押房屋与被告徐金峰、程盈盈协商折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告程盈盈、苗金红经本院依法传唤未到庭，视为对其本案诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐金峰、被告程盈盈于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司日照分行借款本金529363.13元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算，计算至实际给付之日止）； 二、如被告徐金峰、被告程盈盈到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告中国银行股份有限公司日照分行有权对日房他证市字第××号他项权利证书项下房产与被告徐金峰、程盈盈协商折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告秦栋、被告苗金红对本判决第一项确定的被告徐金峰、程盈盈所负付款义务承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告徐金峰、程盈盈追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9094元，减半收取4547元，由被告徐金峰、被告程盈盈、被告秦栋、被告苗金红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员  厉翠菊 二〇二〇年四月十日 法官助理李业玲 书记员仲玉