山东省潍坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁07民终1837号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市历下区经十路**鲁商国奥城**楼4001-4010、4101-4110。 负责人：高卫东，经理。 委托诉讼代理人：张健、王旭东，山东公远律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：宋玉芹，女，1963年6月3日出生，汉族，住安丘市。 委托诉讼代理人：夏顺章，安丘锦园法律服务所法律工作者。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称大地保险山东公司）因与被上诉人宋玉芹人身保险合同纠纷一案，不服山东省安丘市人民法院（2019）鲁0784民初5518号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月23日受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人大地保险山东公司的委托诉讼代理人张健、王旭东，被上诉人宋玉芹的委托诉讼代理人夏顺章参加了诉讼。本案现已审理终结。 大地保险山东公司上诉请求：1.撤销（2019）鲁0784民初5518号民事判决，依法改判大地保险山东公司不承担宋玉芹医疗费34638.58元或发回重审；2.本案一审、二审诉讼费用全部由宋玉芹承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。宋玉芹在大地保险山东公司投保险种为《大地中端住院医疗保险》，其在一审庭审中提交保单及保险条款，大地保险山东公司对证据真实性无异议，可以证明宋玉芹已收到保险人提供的免责条款。按照2018年11月15日大地保险山东公司为宋玉芹所做的理赔调查笔录中所记载，宋玉芹承认其在2012年被安丘巿人民医院确诊为高血压病，截止保险合同签订时已有六年病史，并且宋玉芹在庭审中提交安丘市立医院住院病历一份，大地保险山东公司对病历真实性无异议，病历中记载宋玉芹有脑供血不足6年，高血压病史4年，血压高达180mmHg。根据双方签订的保险合同记载的中端住院医疗保险条款第十条约定，由于下列任何原因，被保险人发生医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）被保险人在投保前已有的伤害或疾病。宋玉芹在投保前已患有高血压病，并且本次疾病为高血压所导致。宋玉芹及投保人在签订保险合同前未履行如实告知义务。根据依据《保险法》第十六条规定及保险合同中端住院医疗保险条款第二十一条约定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。宋玉芹及投保人在签订合同时，带病签订保险合同，未履行如实告知义务，存在足以影响大地保险山东公司决定是否同意承保或者提高保险费率的情形，并且宋玉芹已承认其在签订合同前，已收到兔责条款，大地保险山东公司主张免赔。综上，宋玉芹医疗费34638.58元不应由大地保险山东公司承担。 宋玉芹辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 宋玉芹向一审法院起诉请求：1.依法判令大地保险山东公司支付宋玉芹投百万医疗家庭版险种赔偿的保险费34638.58元；2.本案的诉讼费用由大地保险山东公司承担。 一审法院认定事实：一、宋玉芹、大地保险山东公司以电话营销的方式达成保险合意，并于2018年6月21日通过签订百万医疗家庭版保险合同（保险单号码：PWVA201837010259000292），保险期间为2018年6月21日至2019年6月20日：2017年3月2日，被保险人数：2人，投保人：刘词，被保险人：刘词、宋玉芹，其中中端住院医疗责任为300万，保费总额为2666元。本合同特别约定第5条规定：“本保单适用于《大地中端住院医疗保险条款》及《大地通达公共交通工具意外伤残保险条款》”。《大地中端住院医疗保险条款》第十条规定：“由于下列任何原因，被保险人发生医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）被保险人在投保前已有的伤残或疾病；……”；《大地中端住院医疗保险条款》第十条规定：“订立本合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，保险人应当如实告知；……”。大地保险山东公司将保单及保险条款发送至投保人指定的邮箱。 二、2018年11月7日，宋玉芹因腔隙性脑梗塞入住安丘市市立医院，至同年11月12日，宋玉芹个人支出医疗费838.64元（扣除保险报销）；同年11月13日，宋玉芹转院至潍坊市脑科医院住院治疗，至同年12月3日，宋玉芹个人支出医疗费33799.94元（扣除保险报销），出院诊断：右顶脑膜瘤、腔隙性脑梗死、高血压病1级（高危）。 宋玉芹、大地保险山东公司有争议的事实： 庭审中，大地保险山东公司提交了该公司对宋玉芹所作的调查笔录二份，主张宋玉芹投保时隐瞒了高血压病史；提交了保险条款邮箱发送截图一份，证明其已将保险条款发送至投保人指定邮箱。据此，大地保险山东公司主张免赔。 宋玉芹认可曾收到大地保险山东公司的保险条款，但这条款是在保单生成后大地保险山东公司发送至其女儿邮箱的；宋玉芹投保是与大地保险山东公司电话联系，且业务员在询问病史时，宋玉芹如实陈述自己血压高，并未隐瞒高血压病史；在投保时，大地保险山东公司并未向投保人明确提示、说明免赔情形；本案宋玉芹系因脑梗死住院治疗，而非高血压，故大地保险山东公司主张的免赔事由不成立。 一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费……”。大地保险山东公司以宋玉芹在投保时已患高血压病未告知，严重影响了是否承保为由，主张免赔。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”本案宋玉芹主张其在大地保险山东公司业务员刘康电话询问时曾明确告知其有高血压，且大地保险山东公司既未提交证据证实宋玉芹在投保时隐瞒高血压病史，亦未提交证据证实其在承保时对投保人就免责事进行了明确提示、说明义务。本案宋玉芹住院治疗是因脑梗死，亦不符合大地保险山东公司主张的依据《大地中端住院医疗保险条款》第十条规定的“被保险人在投保前已有的伤残或疾病”这种情形。 综上所述，宋玉芹、大地保险山东公司签订的保险合同依法成立且已经生效，双方应按照合同约定履行自己的义务。宋玉芹投保前并未确诊患有脑梗死，大地保险山东公司亦无证据证实投保时宋玉芹就其高血压未履行如实告知义务，故大地保险山东公司对宋玉芹的医疗损失主张免赔，无事实和法律依据，不予支持。宋玉芹的医疗费损失34638.58元应由大地保险山东公司赔偿。 综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决：大地保险山东公司支付宋玉芹医疗费34638.58元，于判决生效之日起十日内付清。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费333元（已减半），由大地保险山东公司负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 本院查明的事实与一审查明的事实一致，予以确认。 本院认为，本案争议的焦点问题是大地保险山东公司应否承担赔偿责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”大地保险山东公司主张宋玉芹未履行如实告知义务，对此宋玉芹不予认可，大地保险山东公司对此应负相应的举证责任，其提交的保险事故发生后对宋玉芹所作调查笔录不足以证明投保当时宋玉芹未履行如实告知义务，大地保险山东公司亦未提交其他证据佐证其主张，故对其关于宋玉芹未履行如实告知义务而免责的上诉主张本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。大地保险山东公司依据免责条款主张免责，其应当举证证明在保险合同订立时就免责条款的相关内容向投保人履行了提示和明确说明义务，该提示和明确说明义务的履行是大地保险山东公司应当主动履行的合同义务，在本案中大地保险山东公司并未提交证据证明其履行了该项合同义务，其仅以投保人收到保险条款不足以证明其该项义务履行完毕，故一审法院判决大地保险山东公司承担赔偿责任并无不当。 综上，大地保险山东公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费666元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司山东分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  祝卫华 审判员  郭淑娟 审判员  贾丽丽 二〇二〇年四月十五日 书记员  吕 静