甘肃省金昌市金川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0302民初43号 原告：中国工商银行股份有限公司金昌分行，营业场所：甘肃省金昌市新华路18号。 负责人：陈勇，行长。 委托诉讼代理人：肖飞，男，汉族，1964年5月18日出生，中国工商银行股份有限公司金昌分行员工，住金昌市金川区。 委托诉讼代理人：李祥，男，汉族，1967年5月20日出生，中国工商银行股份有限公司金昌分行员工，住金昌市金川区。 被告：吴杰，男，汉族，1973年12月19日出生，住甘肃省。 被告：金昌腾达轩汽车销售有限责任公司，住所地：金昌市金川区延安路北侧河雅路西侧。 法定代表人：宋玉梅，总经理。 委托诉讼代理人：马腾，男，汉族，1984年11月21日出生，金昌腾达轩汽车销售有限责任公司员工，住金昌市金川区。 原告中国工商银行股份有限公司金昌分行与被告吴杰、金昌腾达轩汽车销售有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国工商银行股份有限公司金昌分行委托诉讼代理人肖飞、金昌腾达轩汽车销售有限责任公司委托诉讼代理人马腾到庭参加了诉讼。吴杰经传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 中国工商股份有限公司金昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴杰立即偿还欠原告信用卡购车专项分期付款贷款本金52693.52元、利息39392.76元（计算至2020年3月17日）、违约金18479.75元（计算至2020年3月17日）；2、判令被告金昌腾达轩汽车销售有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令依法处置被告抵押于原告的抵押物（甘新34**，车辆品牌：纳智捷，车辆型号：xx，车架号：xx，发动机号：xx）优先清偿上述贷款本金、利息及违约金等；4、本案全部诉讼费用由被告负担。事实与理由：2014年12月1日，被告吴杰向原告申请信用卡购车专项分期付款贷款业务。被告吴杰向原告提供了身份证、户口本、营业执照、购车首付款收据、个人收入及资产状况证明、信用卡购车专项分期商品订购单等申请贷款所必备的相关资料，及其配偶周捷的身份证、户口本、结婚证。金昌腾达轩汽车销售有限责任公司出具了担保承诺函。经原告初审，同意为被告办理该项业务。2014年12月15日，原告与被告吴杰签订了信用卡分期购车还款合同、抵押合同，约定由吴杰以购买的“纳智捷”牌轿车为其申办的信用卡购车专项分期付款业务提供抵押担保。同时原告与金昌腾达轩汽车销售有限责任公司签订担保合同，由金昌腾达轩汽车销售有限责任公司提供连带责任保证担保。此后，吴杰及金昌腾达轩汽车销售有限责任公司向原告提供了车辆合格证、保险单、购车发票等材料。原告向上级银行申报了吴杰持有的卡号为xx的分期付款专用信用卡进行授信额度调整，将该卡授信额度调整为104800元。吴杰持卡于2015年1月6日在金昌腾达轩汽车销售有限责任公司一次性刷卡支付购车款104800元，并授权原告将该笔透支款划入金昌腾达轩汽车销售有限责任公司账户（账号：xx），同时办理了总期数36期的分期业务。吴杰陆续归还本金52106.48元和部分利息及手续费。自2016年7月起，吴杰开始拖欠信用卡透支资金。截止2018年12月13日累计逾期达13期以上，违约金额87273.15元，其中违约本金52693.52元、利息20599.88元、违约金13979.55元。被告吴杰财务状况恶化，依据信用卡分期购车还款合同约定，原告有权要求立即清偿全部债务。经原告多次催要，被告推诿不还。被告的行为违反合同约定，严重损害了原告的合法权益。故提起诉讼，请求判如所请。 金昌腾达轩汽车销售有限责任公司辩称，对原告主张的基本事实认可。但合同系吴杰与其配偶一起签订，其配偶应为共同借款人，承担共同还款责任。涉案车辆因原告方原因未办理抵押登记，现无法实现抵押权原告应承担相应责任。吴杰签订合同时已向原告一次交纳12000多元利息，现原告再次收取利息和违约金过高。 吴杰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2014年12月15日，中国工商银行股份有限公司金昌分行与吴杰签订“中国工商银行信用卡分期购车还款合同”及“牡丹专项卡及分期付款业务须知”，约定吴杰向金昌腾达轩汽车销售有限责任公司购买“纳智捷”小汽车一辆，总价款149800元，吴杰自行首付45000元，剩余104800元购车款吴杰申办中国工商银行牡丹信用卡向中国工商银行股份有限公司金昌分行申请信用卡购车专项分期付款业务以透支方式支付，吴杰授权中国工商银行股份有限公司金昌分行将104800元透支资金划入金昌腾达轩汽车销售有限责任公司账户。吴杰分36期向中国工商银行股份有限公司金昌分行等额偿还本息，每月还款金额为2911.12元，并一次性向中国工商银行股份有限公司金昌分行支付分期付款手续费10930.64元。吴杰未按合同约定及时足额还款，中国工商银行股份有限公司金昌分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向吴杰收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。利息计算方式为：对透支金额未清偿部分从银行记账日起至还款日止每日按万分之五计收，透支利息计收复利。滞纳金计算方式为：未能在到期还款日前偿还最低还款额的，按最低还款额未还部分的5%计收。透支逾期连续两次以上（含）的，全部转入逾期处理。同日，中国工商银行股份有限公司金昌分行还与吴杰签订抵押合同，约定吴杰以其向金昌腾达轩汽车销售有限责任公司购买的车辆（厂牌型号：纳智捷xx，车架号：xx，发动机号：xx）为上述分期债务提供抵押担保。金昌腾达轩汽车销售有限责任公司向中国工商银行股份有限公司金昌分行出具担保承诺函，并签订了担保合同，约定：金昌腾达轩汽车销售有限责任公司为吴杰向中国工商银行股份有限公司金昌分行办理信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期间届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，主债务提前到期，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；主债权存在物的担保的，不论物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，中国工商银行股份有限公司金昌分行均有权要求金昌腾达轩汽车销售有限责任公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任，中国工商银行股份有限公司金昌分行放弃、变更或丧失其他担保权益的，金昌腾达轩汽车销售有限责任公司的担保责任仍然有效；担保范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等。上述合同签订后，中国工商银行股份有限公司金昌分行按合同约定为吴杰办理了104800元的信用卡分期消费贷款。吴杰自2016年7月起未按期偿还贷款本息，止2018年12月13日，吴杰尚欠贷款本金52693.52元、利息20599.88元未予偿还。 认定上述事实的证据为中国工商银行股份有限公司金昌分行提交的中国工商银行信用卡分期购车还款合同、牡丹购车专项卡及分期付款业务须知、担保合同、抵押合同、担保承诺函、欠款清单。 本院认为，中国工商银行股份有限公司金昌分行与吴杰、金昌腾达轩汽车销售有限责任公司之间的信用卡分期购车合同、抵押合同、担保合同均系各方当事人真实意思表示，合法有效，对当事人均具有约束力。吴杰将贷款偿还至2016年7月即停止还款构成违约，应当承担违约责任。中国工商银行股份有限公司金昌分行要求吴杰偿还剩余贷款本息符合约定，本院予以支持。金昌腾达轩汽车销售有限责任公司关于吴杰配偶系共同借款人之辩解无据证实，本院不予采信。中国工商银行股份有限公司金昌分行主张的信用卡逾期欠款利息已包含惩罚性利息，足够弥补吴杰违约造成的损失，其另行要求吴杰承担违约金不合理，本院不予支持。金昌腾达轩汽车销售有限责任公司与中国工商银行股份有限公司金昌分行签订了担保合同，担保责任约定明确，应当对吴杰全部债务承担连带清偿责任。金昌腾达轩汽车销售有限责任公司以涉案车辆未办理抵押登记为由免除其担保责任与合同约定不符，该辩解本院不予采信。合同约定实现抵押权条件已成就，中国工商银行股份有限公司金昌分行有权以抵押车辆（厂牌型号：纳智捷xx，车架号：xx，发动机号：xx）实现抵押权，但因未办理抵押登记，不得对抗善意第三人。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、被告吴杰偿还原告中国工商银行股份有限公司金昌分行借款本金52693.52元、至2019年3月17日的利息39392.70元。限判决生效后二十日内履行； 二、被告金昌腾达轩汽车销售有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告中国工商银行股份有限公司金昌分行有权对甘抵押车辆（厂牌型号：纳智捷xx，车架号：xx，发动机号：xx）协议折价、拍卖或变卖价款优先受偿，但不得对抗善意第三人； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司金昌分行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2449元，由原告中国工商银行股份有限公司金昌分行负担318元，被告吴杰、金昌腾达轩汽车销售有限责任公司负担2131元；公告费600元，由被告吴杰负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。 审 判 长  李春慧 人民陪审员  石建琴 人民陪审员  孟 玲 二〇二〇年四月二十六日 书 记 员  孙丽娜