山东省枣庄市薛城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0403民初3022号 原告：李玉鹏，男，1960年8月18日出生，汉族，住山东省枣庄市薛城区。 委托诉讼代理人：姚文秀，山东兆基律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司枣庄中心支公司，住所地山东省枣庄市市中区光明东路**，统一社会信用代码：913704007677787588。 负责人：陈强，总经理。 委托诉讼代理人：陈鹏，男，1988年1月5日出生，汉族，住枣庄市市中区，系该公司员工。 委托诉讼代理人：秦陆路，山东恒平律师事务所律师。 原告李玉鹏与被告新华人寿保险股份有限公司（诉讼中，原告撤回对被告新华人寿保险股份有限公司的诉讼，本院业已裁定准许）、新华人寿保险股份有限公司枣庄中心支公司（以下简称新华人寿枣庄公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李玉鹏的委托诉讼代理人姚文秀，被告新华人寿枣庄公司的委托诉讼代理人陈鹏、秦陆路均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李玉鹏向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告经济损失暂计算10,000元，其他损失待伤残评定后追加；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年7月18日，李振普在被告处购买“宜家保”产品一份，被保险人为李振普、李玉鹏,保险金额为11万元。2019年4月20日，李玉鹏驾驶电动三轮车发生事故，致其受伤。因保险理赔事宜，原告多次与被告沟通，被告拒绝理赔。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请依法判如所请。本案在审理期间，原告李玉鹏变更诉讼请求为：1、判令被告赔偿原告经济损失50,373元；2、本案诉讼费用由被告承担。 被告新华人寿枣庄公司辩称：本案投保人为李振普，连带被保险人为李玉鹏和博芳，李玉鹏系连带被保险人之一，根据合同约定其保额最高为2.75万元而非11万元；本案不能按照交通事故伤残标准确定伤残等级；涉案保险合同在投保人投保时已将合同主要条款及免责事由明确告知投保人并书面签字确认。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月18日，李振普在被告处投保“宜家保”产品一份，该保险产品属于网络激活保险卡系列产品，保险合同号为30×××65。该保险卡标明保险生效流程为：登陆新华保险官网→卡式保单在线激活→输入卡号密码→阅读投保须知→填写投保信息。《保险单》载明投保人为李振普，主被保险人为李振普，连带被保险人为李玉鹏、博芳，合同成立时间为2018年7月18日，合同生效时间为2018年7月19日，保险期间至2019年7月18日，产品组合名称为“宜家保”。《宜家保产品组合说明页》载明，意外伤害残疾保险金为10万元，意外伤害医疗保险金为1万元（备注：每次意外伤害医疗免赔额为100元，经社保赔付的按90%比例赔付，未经社保赔付的按80%比例赔付）。《新华人寿保险股份有限公司祥和家庭A款意外伤害保险利益条款》第三条关于保险金额部分载明“本合同保险金额为被保险人和每位连带被保险人的保险金额总和……3.意外伤害残疾保险金额……每位连带被保险人的意外伤害残疾保险金额=本合同意外伤害残疾保险金额×50%÷连带被保险人人数。4.意外伤害医疗保险金额，每位连带被保险人的意外伤害医疗保险金额=本合同意外伤害医疗保险金额×50%÷连带被保险人人数”。条款第五条关于保险责任部分载明“被保险人遭受意外伤害并且意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害导致《人身保险伤残评定标准及代码》（详见释义），本公司按《人身保险伤残评定标准及代码》伤残程度等级相对应的给付比例计算并给付意外伤害残疾保险金：意外伤害残疾赔偿保险金=该被保险人的意外伤害残疾保险金额×伤残程度等级相对应的给付比例×职业给付系数；本公司对该被保险人每次给付的意外伤害残疾保险金以下列金额为限：该被保险人的意外伤害残疾保险金额×当前职业给付系数-累计已给付的意外伤害残疾保险金……每次意外伤害医疗保险金=（每次意外伤害合理医疗费用-社会基本医疗保险补偿金额-其他商业医疗保险保障计划或其他任何途径获得补偿或赔偿金额-每次意外伤害免赔额）×赔付比例；本公司对该被保险人每次给付的意外伤害医疗保险金以下列金额为限：该被保险人的意外伤害医疗保险金额×当前职业给付系数-累计已给付的意外伤害医疗保险金……如被保险人非因职业行为导致意外伤害，该被保险人的职业给付系数为100%”。李振普签字的《客户回执》一份，载明“保险卡号：30×××65，贵公司对本保险卡的保险合同条款内容履行了说明义务，对免除保险人责任的条款内容履行了明确说明义务，并对保单生效条件进行了明确告知。本人已详细阅读本手册全部内容，同意遵守保险合同及手册内容，同时确认投保激活时填写资料正确有效”。根据新华人寿保险股份有限公司与客户签订保险合同惯例，该《客户回执》系宜家保产品手册所附内容，手册所附内容包含以表格的形式对保险责任进行提示说明的宜家保产品说明、新华人寿保险股份有限公司祥和家庭A款意外伤害保险利益条款、新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款等内容。 2019年4月20日，原告李玉鹏驾驶电动三轮车行至薛城区郭洼小学西，因躲避车辆撞到村内居民房屋院墙致其左胫骨近端骨折，后在枣庄矿业集团中心医院住院治疗，期间花费医疗费27,325.46元。 2019年12月24日本院委托山东金剑司法鉴定中心对原告李玉鹏的伤残等级进行鉴定，该鉴定中心于2020年1月20日出具鲁金司鉴（2019）法临鉴字2369号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人李玉鹏左下肢损伤构成十级伤残。李玉鹏支付鉴定费1,300元。 本院认为：原被告对于签订保险合同均无异议，该保险合同签订后，被保险人李振普交纳保险费，被告出具保险单，该保险合同成立并生效。本案争议焦点为：一、被告是否对格式条款履行提示说明义务；二、被告应当支付保险金的数额问题。 关于被告是否对格式条款履行提示说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头的形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案双方订立保险合同，采用的是保险人提供的格式条款，故被告作为保险人应当向被保险人提供格式条款，并应当对免除责任条款履行明确说明义务。本案中，关于保险责任及保险金额部分，保险公司在条款中采用加粗加黑的形式予以提示说明，同时在产品说明中对保险责任用表格的方式提示说明，投保人李振普亦在《客户回执》中签字认可，可以认定被告已经履行了提示说明义务。同时，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十二条：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。该保险产品属于网络激活保险卡系列产品，根据该保险卡标明保险生效流程显示，投保人李振普只有在登陆新华保险官网后，先后在线激活卡式保单、输入卡号密码、阅读投保须知后，填写投保信息才能完成整个投保过程，该流程的完成也能认定被告已经履行了提示说明义务。 关于被告应当支付的保险金数额问题。原被告应当按照合同约定履行合同义务，根据合同约定原告作为两连带被保险人之一，其意外伤害残疾保险金额=10万元×50%÷2=2.5万元。原告李玉鹏左下肢损伤构成十级伤残，被告对鉴定标准持有异议，称应当按照《人身保险伤残评定标准及代码》的标准进行鉴定。但是，被告未能提交证据证实其已经对该标准的具体内容对投保人进行明确说明，该标准亦非从一般大众的认知就能明确知悉的。同时，被告虽对鉴定标准提出异议，但未申请重新鉴定。因此，原告构成十级伤残，其伤残等级对应的给付比例应为10%。原告受伤亦非因职业行为导致，其职业给付系数应为100%。综上，被告应当支付原告意外伤害残疾保险金=2.5万元×10%×100%=2,500元。原告作为两连带被保险人之一，其意外伤害医疗保险金额=1万元×50%÷2=2,500元，因无证据证实原告因本次事故享受社会基本医疗保险补偿或其他商业医疗保险保障计划等其他途径获得补偿或赔偿，故被告应当支付原告意外伤害医疗保险金为2,500元。 综上，被告应当支付保险金=意外伤害残疾保险金2,500元+意外伤害医疗保险金2,500元=5,000元，同时，原告为鉴定伤残等级支付的鉴定费1,300元亦应由被告承担。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题解释（二）》第十一条、第十二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告新华人寿保险股份有限公司枣庄中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告李玉鹏支付保险金5,000元、鉴定费1,300元； 二、驳回原告李玉鹏的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,059.33元，减半收取530元，由原告李玉鹏负担480元，被告新华人寿保险股份有限公司枣庄中心支公司负担50元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审判员  李运海 二〇二〇年四月十日 书记员  杨**雯