广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初10079号 原告：中国某银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市。 负责人：何某，该支行行长。 委托诉讼代理人：凌某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔某，广西某律师事务所律师。 被告：赖某，男，1959年12月13日出生，壮族，住所地南宁市。 原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行诉被告赖某信用卡纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理后,依法适用普通程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人凌某到庭参加诉讼。被告赖某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本金240000元；2.判令被告向原告支付手续费58425元，利息2697.85元，违约金2697.45元（手续费、利息、违约金按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年7月15日）；3.判令被告承担本案的律师费14172元；4.本案的诉讼费用由被告全部负担。 诉讼过程中，原告向本院提出增加如下诉讼请求：判令原告对被告名下的沃尔沃牌小型轿车（车架号码：LYVDF40A8HB236927，发动机号：7105574，车辆型号：VCC6464C05），有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 被告赖某未作答辩，亦未提交证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赖某经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭进行证据核对，原告提交的信用卡专向分期业务申请表、中国某银行信用卡分期业务客户告知书、信用卡专向分期付款告客户书、中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）、中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同（2016年版）、机动车抵押登记证、信用卡专向分期支付申请书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡银行流水单、委托合同、律师费发票客观真实来源合法，与本案有关联，本院予以确认作为本案定案依据。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2017年9月19日，被告赖某向原告提交《信用卡专向分期付款业务申请表》，被告在申请表中声明填写的内容完整、真实，愿意提供相应的证明文件和资料。 2017年10月27日，被告赖某作为甲方（借款人），原告作为乙方（贷款人），双方签订编号为2017年良庆银零卡分抵字第D004号的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）》，主要约定：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买沃尔沃XC60汽车商品的款项；专向分期付款额度为300000元，分期期数60期，分期费率20.5%，手续费61500元；还款方式为分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息花开方式，分期付款手续费按月分期支付；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以汽车提供抵押，如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下甲方应偿付给乙方的费用后，用于清偿本合同项下透支款；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；双方共同确认信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，其中《中国某银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准。 同日，原告作为抵押权人（乙方），被告作为抵押人（甲方），双方签订编号为2017年良庆银零卡分抵字D004号的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同（2016年版）》，主要约定：甲方以沃尔沃XC60作为抵押物，为本合同项下的持卡人（以下简称“主债务人”）的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。 2017年11月29日，原告向被告赖某出具《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》，主要载明：申请人赖某申请的分期付款期数为60期，分期金额300000元，手续费20.5%，分期业务手续费61500元，分期手续费将分期收取；分期付款业务的信用卡卡号为62×××57，还款日为账单日后20天；如违约，将受到的处罚为一是按剩余本金以日利率万分之五收取利息，二是每月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，三是终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。同日，原告向被告出具的《信用卡专向分期付款告客户书》中载明：系统扣收每月应收分期付款款项日期为你所持信用卡的最迟还款日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清。被告赖某在《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》和《信用卡专向分期付款告客户书》上签字确认。 原告依约放款300000元。被告赖某自2018年4月14日起未足额偿还应还本金及手续费。截至2019年7月14日，被告赖某尚欠原告到期未还本金为40000元，到期未还手续费58425元，逾期利息2697.85元，逾期违约金2697.45元，全部未付本金240000元，全部未付手续费58425元。 另查明，原告于2016年9月27日在其官方网站发布一则《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。 再查明，被告于2017年11月29日为案涉抵押物（车牌号为桂Ａ×××××，车架号码：LYVDF40A8HB236927，发动机号：7105574，车辆型号：VCC6464C05的沃尔沃牌小型普通客车）办理抵押登记手续，抵押权人为原告。 本院认为，被告自愿向原告申请办理中国某银行专向分期业务，原告批准并为其办理，并向被告出具《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》，信用卡分期业务的收费标准、额度有效期、还款方式、违约责任等。此后，原、被告签订《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）》，双方就信用卡分期业务的申领、使用、利息和收费、对账及还款订立合同，该合同系缔约双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效,应依约履行。 关于信用卡借款本金、利息、手续费的清偿问题。《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《告知书》）中约定，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。又，《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）》约定，分期付款申请人未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。本案中，被告赖某的分期付款业务信用卡账户自2018年4月14日起未足额偿还分期款本金及手续费，构成违约，应承担相应民事责任。被告未按时足额还款的行为促使双方约定的欠款全部到期的条件成就，故原告主张被告赖某全部结清欠款，偿还全部未付分期款本金240000元、手续费58425元及暂计至2019年7月15日逾期利息2697.85元有合同和法律依据，本院予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。故原告诉请被告自2019年7月16日起按照本案《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）》的约定计付利息至清偿之日止于法有据，本院亦予以支持。 关于违约金问题。2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金、不得收取超限费；对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照前述法律规定，违约金的收取必须经发卡机构应与持卡人通过协议约定。但本案中，原、被告并未就违约金的收取签订协议，原告提交的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》是其单方意思表示，不能证实其已与持卡人达成收取违约金的合意，故原告诉请被告支付违约金2697.45元并计付违约金至清偿之日于法无据，本院不予支持。 关于律师费的承担问题。原告为实现本案债权聘请律师参加诉讼，律师费为14172元，根据《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）》的约定，该律师费应由被告赖某承担。该收费标准亦符合《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本院对原告要求被告赔偿律师费14172元的主张予以支持。 关于抵押物处分问题。被告赖某以其所有的沃尔沃牌小型普通客车（车牌号桂Ａ×××××）为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，诉请依法对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赖某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行偿还信用卡分期付款本金240000元； 二、被告赖某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡分期付款手续费58425元； 三、被告赖某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡分期付款利息（利息计算方法：截至2019年7月15日为2697.85元，从2019年7月16日起至被告赖某实际清偿之日止，以尚欠的分期付款本金为基数，按编号为2017年良庆银零卡分抵字第D004号《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2016）》约定的利率计付）； 四、被告赖某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行赔偿律师费14172元； 五、为实现上述第一、二、三、四项债权，原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行有权以登记于被告赖某名下的抵押物（即车牌号为桂Ａ×××××的沃尔沃牌小型普通客车）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿； 六、驳回原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6070元，财产保全费2110元，合计8180元，由被告赖某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  白宁庆 人民陪审员  黄爱娥 二〇二〇年四月二十日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 一、利率标准 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。 二、免息还款期和最低还款额 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。