广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初947号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，董事长。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师。被告：张红远，男，汉族，1983年2月12日出生，住广东省翁源县************，身份证号码440************215。被告：张金花，女，汉族，1983年9月10日出生，住广东省翁源县************，身份证号码441************263。被告：张某1，女，汉族，1990年6月1日出生，住广东省翁源县************，身份证号码440************227。被告：张学添，男，汉族，1990年12月5日出生，住广东省翁源县************，身份证号码440************217。被告：佛山市中铝装饰材料有限公司,住所地：佛山市南海区*************（一、二车间）之二,统一社会信用代码91440605MA4UJ3CU58。法定代表人：张某1。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告张红远、张金花、张某1、张学添、佛山市中铝装饰材料有限公司金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱旭到庭参加诉讼，五被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令张红远向原告清偿贷款本金1290179.35元及自欠息之日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依《借款合同》第三条约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的一年至五年期贷款基准利率上浮194.7369%计算（即执行利率14%），如遇基准利率调整，自次年1月1日开始执行新的利率；逾期贷款罚息在贷款利率水平上加收50%，逾期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；暂计至2019年10月20日，利息为55976.68元、应收利息的罚息为3,694.02元、拖欠本金的罚息为36058.67元，复利为人民币1653.71元，本息合计为人民币1387562.43元】；2.判令张红远向原告支付前期律师费人民币3000元；3.判令原告对张金花提供抵押的位于佛山市南海区桂城街道南一路23号名苑一区****1*****地产【产权证号：粤房地权证佛字第D0200126764号A】享有优先受偿权；4.判令张金花、张某1、张学添、佛山市中铝装饰材料有限公司对张红远上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由五被告承担。五被告未作答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2018年1月2日，原告与被告张红远在《借款合同》、《分期还款协议》中约定：1、原告同意自2018年1月2日起至2019年12月24日止，在最高借款本金250万元的额度内向被告张红远发放贷款。贷款利率为浮动利率，浮动比例为0%-300%，每次发放的贷款利率以借款借据所在利率为准，借款期限一年以上的，如遇国家同档次基准利率调整，于次年1月1日起调整；逾期罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；2、若被告张红远未清偿到期债务构成违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及承担原告为实现债权和担保权而发生的律师费；3、贷款本金额度250万元分19期偿还，还款日期从2018年6月21日至2019年12月21日。同日，原告与被告张金华在《最高额抵押担保合同》中约定：被告张金花将其所有的位于佛山市南海区桂城街道南一路23号名苑一区******702的不动产为原告与被告张红远自2018年1月2日起至2023年*月1日止签订的一系列业务合同项下所实际形成的全部债务提供抵押担保，担保债务的最高额本金余额为1685900元，担保范围包括本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、律师费等；无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且担保责任的承担不分先后顺序。该抵押已办理抵押登记。同日，原告与被告张金花、张某1、张学添、佛山市中铝装饰材料有限公司在《最高额保证担保合同》中约定：该四被告为原告与被告张红远自2018年1月2日起至2019年12月24日止签订的一系列主合同项下债务提供最高额本金250万元的不可撤销的连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息（含正常利息、逾期利息、罚息、复利）、律师费等，保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起两年；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且担保责任的承担不分先后顺序。二、履约情况：2018年1月23日，案涉房产办理抵押登记，证号为粤（2018）佛南不动产证明第0011739号，登记义务人为被告张金花，抵押权人为原告。2018年1月18日，原告向被告张红远发放贷款250万元，借款利率为14%（在同期中国人民银行金融机构人民币一至三年期贷款基准利率上浮194.7368%），借款期限至2019年12月21日。该被告于2019年5月21日开始未依约还款。三、欠款情况：截至2020年3月31日，原告主张被告张红远尚欠本金1270179.35元、应收利息68335.57元、拖欠本金的罚息138304.90元、应收利息的罚息9874.20元、复利9476.32元（复利以拖欠本金罚息、应收利息罚息、结转复利之和为基数按罚息利率计收）。四、律师费用：原告与广东天地正律师事务所2020年1月15日签订《民事委托代理合同》，约定风险收费，其中前期律师费为3000元，分别于签订代理合同后、签订合同4个月内判决生效后各支付50%，4个月内判决未生效则不支付剩余50%，前期律师费在结算律师费时不抵扣。五、其他情况：2017年12月20日，佛山市中铝装饰材料有限公司作出股东会决议（张红远、张某1出席），同意公司对被告张红远与原告自2017年12月20日至2019年12月31日的贷款提供最高额本金250万元的连带责任保证担保。本院认为：被告张红远向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，到期后，原告要求被告张红远偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息的诉讼请求成立，本院予以支持。但案涉借款全部到期后，原告可按全部尚欠本金计收罚息，该罚息标准已足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，利息罚息计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，有违公平，故，本院对原告主张利息罚息计至实际清偿之日的主张不予支持，并对借款到期后计收的利息罚息予以核减。经核算，至借款到期日的利息罚息应为5848.10元【9874.20元-68335.57元×21%÷360×101天（2019年12月22日至2020年3月31日）】。至于原告主张的复利，超出借贷双方约定，构成双重处罚，有违公平，故，本院对原告该部分诉讼请求不予支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币一至三年期贷款基准利率上浮194.7368%，则罚息利率为前述利率再上浮50%。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。加之，案涉借款业已到期，无证据显示借贷双方就借款利率变更或转换达成新的协议，故至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币一至三年期贷款基准利率上浮194.7368%后再上浮50%，即年利率21%。关于律师费。因案涉《民事委托代理合同》所约定的前期律师费的50%视本案生效时间为支付条件，而本案裁判生效时间尚无法确定，故原告现请求被告按3000元标准支付律师费，缺乏事实依据，本院仅支持1500元，原告相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于担保责任。（一）抵押。案涉抵押合同约定抵押人被告张金花提供其名下不动产为涉案借款提供抵押担保，已办理抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。现借款人未足额偿还借款本息，且尚欠本金未超1685900元，则原告就案涉债权对上述不动产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。（二）保证。借款人未履行到期债务，保证责任尚在保证期间内，且尚欠本金未超250万元，则被告张金花、张某1、张学添、佛山市中铝装饰材料有限公司应依约对案涉债务承担连带清偿责任。在承担上述保证责任以后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿。（三）顺位。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，结合案涉担保合同的约定，原告可以就抵押人物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，有权决定担保权利实现顺位。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告张红远在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金1270179.35元及利息、罚息（暂计至2020年3月31日，利息、罚息合计为212488.57元，此后至实际清偿之日止的罚息以尚欠本金为基数按年利率21%计收）；二、被告张红远于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费1500元；三、被告张金花、张某1、张学添、佛山市中铝装饰材料有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告张红远追偿；四、原告佛山农村商业银行股份有限公司就本判决第一、二项确定的债权对被告张金花名下位于佛山市南海区桂城街道南一路23号名苑一区******702的不动产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8658元，财产保全费5000元，共计13658元，由原告负担147元，被告张红远、张金花、张某1、张学添、佛山市中铝装饰材料有限公司共同负担13511元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年四月二十九日书记员 莫敏轩