广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29175号原告：刘小梅，女，1969年10月1日出生，汉族，身份证住址广东省兴宁市***********，公民身份号码441************246。被告：上海浦东发展银行股份有限公司中山分行，住所地中山市东区*******尚峰金融商务中心2座首层4、5、6卡，统一社会信用代码914*************918。代表人：蒋先军，行长。委托诉讼代理人：冯宇聪，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨春雪，广东维纳律师事务所律师。原告刘小梅与被告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行(以下简称浦发银行中山分行)信用卡纠纷一案，本院于2019年12月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘小梅、被告浦发银行中山分行的委托诉讼代理人冯宇聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘小梅向本院提出以下诉讼请求：1.判令恢复信用卡重新换卡使用；2.判令返还多存5931.24元。事实与理由：原告办理的浦发银行信用卡，授信22000元，可取现11000元，可消费11000元。自2017年4月5日存钱时吞卡，后因账单提额问题，到2017年5月31日还清前面账单，有多存1034.03元，提额：2016年12月21日提现6500元，注用卡时间是2016年9月26日正式消费到2017年9月13日又因账单结算问题停卡。因多次去银行、信用卡部沟通，都不处理，请求法院给予公平、公正的处理。原告刘小梅为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1.使用说明;2.业务凭证回单5张；3.原告手写的对账单；4.信用卡账单；5.柜面查询回单。被告浦发银行中山分行辩称：1.原告与被告之间的合同关系合法有效，被告依法有权根据领用合约约定要求原告偿还其信用卡账户内的全部债务，偿还信用卡欠款亦是原告应履行的合同义务。原告于2016年9月通过线下申请办理信用卡，原告申办信用卡时在浦发信用卡申请表上抄录“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”并签字，原告确认“在此申请表中的签字视同本人已在有关章程、领用合约中签字确认”并声明愿意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（简称“《章程》”）和上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约（简称“《领用合约》”）的全部条款和内容，及愿意受之约束，原告与被告之间已成立合法有效的信用卡合同关系，依法应承担偿还信用卡欠款的合同义务；2、原告主张的“提现6500元”实际上系被告对原告案涉信用卡信用额度之提升，并非原告财产。根据《章程》第一条“上海浦东发展银行信用卡（个人卡）（下称“信用卡”）是上海浦东发展银行（下称“本行”）向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，并可在中国境内或境外使用的信用卡。”第五条“信用卡是具有信用消费、取款、还款和转账结算等功能的信用支付工具。”被告于2016年9月19日原告信用卡时授予原告固定信用额度22000元，取现额度11000元（该额度包含在固定信用额度中）。2016年12月21日，因为原告前期用卡情况良好，根据被告授信政策将原告固定额度由22000元调整至28500元。该额度仍为固定信用额度，原告可在信用额度内透支消费后进行还款，但该额度并非原告具有所有权的财产，也非原告诉状主张的“提现65000元”；3、原告诉称“2017年5月31日还清前面账单”不属实，且不存在原告主张的“多存1034.03元”。原告2017年5月账单应还款总额包含了其本人消费及办理业务未还金额、原告未还欠款产生的利息和逾期还款违约金，原告虽于2017年5月26日还清最低还款额，但仍未还清全部欠款，2017年6月账单向原告计收利息，且账单显示原告名下账户仍存在未还欠款。原告诉称“2017年5月31日还清前面账单”不属实，且不存在原告主张的“多存1034.03元”。另根据《领用合约》第三条第3款，“乙方应及时、认真核对对账单内容，如未收到对账单应主动查询。若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同乙方已收到对账单并认可全部交易”，被告已按照原告预留的账单地址发送了每期账单，原告于2017年4月至8月对当期账单进行了部分还款，2018年7月19日原告还清了全部账单金额，按照双方的合同约定应视为原告已认可账单金额。根据《领用合约》第三条第4款“乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款”偿还信用卡欠款是原告应履行的合同义务，原告应当履行还款义务，按账单显示全额向被告偿还全部所欠款项；4、因原告长期逾期，信用卡已被动销户，无法恢复使用。根据《领用合约》第六条第3款约定“如有下述情形，甲方有权采取调低乙方授信或卡片级别、止付、冻结、中止信用卡业务、不换发新卡或不予以续卡、落实第二还款来源或要求提供担保、将乙方列入不良信息名单、收回信用卡、终止信用卡等一项或多项风险管理措施：原告因前期长期逾期导致信用卡无法恢复使用，(i)其他违反法律法规、章程或本合约的行为。甲方采取的风险管理措施不影响乙方承担的责任和义务，乙方仍应偿还信用卡项下发生的全部债务，且全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿。”原告于2017年9月开始持续逾期，被告于2017年11月13日根据《领用合约》约定对原告信用卡进行管制，原告拖延还款至2018年7月20日方还清全部欠款，因长期逾期原告信用卡已被动销户，无法恢复卡片使用。综上，原告因前期长期逾期导致信用卡被告销户已无法恢复使用；原告诉请要求返还“多存5931.24元”没有提供费用构成也无任何证据予以证明，因而原告要求被告返还原告多存的5934.24元，没有法律和事实依据。被告根据《领用合约》约定对原告交易统一计入账单并要求原告偿还全部欠款合法有据，不存在应向原告返还的费用。请求法院驳回原告对中山分行的诉讼请求。被告浦发银行中山分行提交了如下证据：1.信用卡申请表；2.照片资料；3.浦发银行信用卡（个人卡）领用合约；4.《浦发银行信用卡（个人卡）章程》；5.原告信用卡账单；6.原告账单发送记录;7.原告账单短信通知记录。本院经审理认定事实如下：2016年9月，原告向被告申请办理信用卡，被告向原告发放了卡号为625**********625的浦发银行信用卡，信用额度为22000元，预借现金额度（取现额度）为11000元。被告提供的《浦发银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第四款：4.乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本息应分摊还款额+本期新增利息及费用；第三条第七款：7.乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准，乙方在甲方开设多个信用卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期90天以上的，按照本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方保留根据法律法规变更上述顺序的权利。第四条第二款：2.乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项息记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。第四条第三款：3.乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方如同时持有两上以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。2016年9月26日至2017年9月13日期间，原告多次使用该卡刷卡消费、转分期付款、自动柜员机取现、自由分期。2018年7月20日原告还清全部欠款，后因长期逾期原告信用卡被销户。现原告以授信额度22000元作为其自有费用计算，认为自己多存了5931.24元，要求被告返还。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。关于利息及违约金的计算问题，原告领用被告信用卡需要先同意浦发银行信用卡领用合约，合约载明了利息和违约金的计算方法。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条及第三条，以及被告提供的交易明细，浦发银行信用卡领用合约规定的违约金条款及被告实际收取的利率均符合法律规定。原告将授信额度作为自有费用计算，不符合法律规定，本院对原告判令返还多收的利息及违约金的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国民法总则》第三条之规定，判决如下：驳回原告刘小梅的诉讼请求。案件受理费50元（原告已预交），由原告刘小梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向良平人民陪审员  梁华城人民陪审员  李开联二〇二〇年四月十五日书 记 员  刘嘉淳高丽冰