重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初17384号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街**，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：武晨曦，重庆索通律师事务所实习律师。被告:陈杨，男，1993年9月24日出生，汉族，职业不详，住重庆市垫江县。被告:鲁清华,女,1992年9月6日出生,汉族,职业不详,住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行(以下简称:农行沙坪坝支行)与被告陈杨、鲁清华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人周玉到庭参加诉讼。被告陈杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告鲁清华下落不明，经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈杨、鲁清华立即支付截止至2019年6月24日的本金225000元、利息346.74元，逾期还款违约金863.84元，分期手续费31153.08元（其中已到期分期手续费2803.08元，未到期28350元），共计257363.66元；2、判决被告陈杨、鲁清华立即支付自2019年6月25日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金225000元为基数，以日利率万分之五计算；违约金以被告尚欠的贷款总额257363.66元为基数，以月利率百分之五计算；复利以被告未偿还的利息及违约金为基数，以日利率万分之五计算）；3、判决本案律师费1500元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告陈杨、鲁清华承担；4、判决原告对被告陈杨所有的车牌号为渝A79***的奥迪牌汽车(车架号为：LFV3A24G7J311****）享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：原告与被告陈杨签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告向被告提供分期资金用于购买汽车。被告以其购买的渝A79***的奥迪牌汽车（车架号为：LFV3A24G7J311****）为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下的分期资金、利息、复利、违约金、年费等以及贷款人为实现债权而发生的费用。同时，被告鲁清华与被告陈杨系夫妻关系，且被告鲁清华向原告出具共同还款责任确认书。其后，被告使用了该分期额度，却未按时履行还款义务。原告认为，原被告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还借款本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法裁决。被告陈杨、鲁清华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月25日，被告陈杨向原告农行沙坪坝支行提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请借款用于专项购车，并确认送达地址为重庆市南岸区南坪辅仁路*号*栋*-*。同日，被告陈杨向原告农行沙坪坝支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告陈杨充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约主要约定如下：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。《收费标准》载明，逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。另查明，被告陈杨与被告鲁清华于2015年9月24日登记结婚。2018年9月25日，被告鲁清华向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告陈杨与原告签订的编号为55270120180005293的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2018年9月28日，原告与被告陈杨签订编号为55270120180005293的《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：1.被告陈杨办理指定商户分期业务，用于在分期商户重庆途轩汽车销售有限公司处购买“奥迪A6L豪华型”，价格390000元；2.分期本金金额270000元；3.本合同项下分期手续费费率为14%；4.分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额X分期手续费费率；5.分期手续费金额为37800元；6.分期期数为36期；7.本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62283601********；8.被告同意以本合同所购商品提供担保；9.持卡人出现下列事件之一即构成或是为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；10.持卡人出现本合同违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。2018年9月28日，原、被告还签订《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，约定被告陈杨将贷款所购车辆（登记后车牌号为渝A790**）作为借款的抵押。上述合同签订后，原告向被告陈杨发放了270000元贷款用于专项在重庆途轩汽车销售有限公司购车。被告购车后（车牌号：渝A79***，车架号：LFV3A24G7J311****)登记在其名下，并为上述借款办理抵押登记，抵押权人为原告。原告农行沙坪坝支行按照合同约定向被告陈杨提供了贷款后，被告陈杨未能按时足额归还到期借款本息。截止2019年6月24日，被告陈杨尚欠原告贷款本金225000元（含未到期部分）、分期付款手续费31153.08元（其中已到期分期手续费2803.08元，未到期分期手续费为28350元）、利息346.74元、逾期还款违约金863.84元。原告为催收该债权，与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托后者为被告陈杨信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1500元。上述事实，有当事人的当庭陈述及原告提供的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、共同还款责任承诺书、结婚证复印件、抵押合同、车辆登记证、业务凭证、账户详细信息、委托代理协议、律师费发票、银行回单等作为证据证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，被告陈杨向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申领信用卡，并签订的《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约向被告发放了借款，被告使用该款项消费购车后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。按照合同约定原告有权要求宣布剩余贷款提前到期并有权要求被告偿还全部贷款本息，被告应当偿还原告透支本金，并按照合同约定及领用合约的约定支付相关利息及其他费用。被告鲁清华与被告陈杨系夫妻关系，且被告鲁清华向原告出具共同还款责任承诺书自愿对案涉合同项下债务与被告陈杨承担共同还款责任，故原告有权要求被告鲁清华承担共同还款责任。关于分期手续费的问题，因为双方在合同中有约定，故本院对原告诉讼请求中已到期的分期手续费予以支持。对于未到期的分期手续费，因原告提前收回全部借款，未再提供分期还款服务，故本院对原告诉讼请求中未到期的分期手续费部分不予支持。对于原告要求对逾期利息按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故不应再计收复利。对于原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求，因信用卡领用合约约定律师费应由被告承担，现原告已举示证据已经实际产生律师费1500元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告以其购买的渝A79***的奥迪牌汽车（车架号为：LFV3A24G7J311****）为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已提前收回分期资金，依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供抵押物享有优先受偿权。被告陈杨经本院传票传唤，被告鲁清华经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告陈杨、鲁清华自本判决发生法律效力后三日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年6月24日的贷款本金225000元及利息346.74元、分期手续费2803.08元、违约金863.84元；并支付从2019年6月25日起至贷款本息付清之日止的利息及违约金（利息以贷款本金225000元为基数按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%计收）。被告陈杨、鲁清华于本判决发生法律效力后三日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1500元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告陈杨所有的渝A79***的奥迪牌汽车（车架号为：LFV3A24G7J311****）享有优先受偿权，有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5184元，诉讼财产保全费1814元，公告费1120元，合计8118元，由被告陈杨、鲁清华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审 判 长 王 梁人民陪审员 吴 庆人民陪审员 李红波二〇二〇年四月二十四日法官 助理 汪铁柱书 记 员 余雨霜