广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28469号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：喻国卿，男，汉族，1967年4月12日出生，身份证住址江西省樟树市*******，公民身份号码3622***********614。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告喻国卿金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告喻国卿签订的《个人一手房住房贷款合同》合同编号（JG4HAA20140139）;2、被告喻国卿立即归还借款本金357846.64元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为4580.64元、94.36元；从2019年10月13日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）3、被告喻国卿偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费21892元；4、原告对被告喻国卿提供的抵押房产（中山市*********************）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的诉讼费。中国银行中山分行明确自2020年3月1日起，本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为2019年12月LPR的加点值为+0.345%（加34.5基点）。被告喻国卿经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山臻园支行（以下简称中国银行臻园支行）。借款人：喻国卿。抵押人：喻国卿。签约情况：2014年11月27日，喻国卿作为借款人、抵押人，中国银行臻园支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人一手房住房贷款合同》合同编号（JG4HAA20140139），约定：借款人向贷款人借款440000元，用于购买中山市*********************，贷款期限为204个月，自2014年11月28日起至2031年11月28日止。还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，重新定价日为贷款发放日，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%。庭审中，中国银行中山分行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行中山分行明确自2020年3月1日起，本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为2019年12月LPR的加点值为+0.345%（加34.5基点）罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平加收50%。罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法按本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定喻国卿提供位于中山市*********************为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年4月5日，中国银行臻园支行与喻国卿就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0030899号】，抵押权人为中国银行臻园支行。贷款发放情况：中国银行臻园支行依据合同约定将贷款发放至喻国卿指定的账户。欠款情况：自2019年7月28日起，喻国卿没有按期足额还款。在起诉后，喻国卿有还款，截止2020年3月18日，喻国卿尚欠借款本金347411.61元，利息3905.25元，罚息48.3元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东诺臣律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费21892元。该律师事务所开具了票面金额为21892元的律师费发票。又查：中国银行臻园支行书面声明，中国银行臻园支行为中国银行中山分行下属分支机构，其同意由中国银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国银行臻园支行是中国银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中国银行臻园支行与喻国卿签订的《个人商业用房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行臻园支行依约向喻国卿发放了贷款，履行了出借款项的义务。喻国卿借款后未按期足额还款，在起诉后有部分还款，但仍然有逾期，属于违约，但依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时解除权人可以解除合同”的规定，中国银行有权依照合同约定行使合同解除权并提前收回未到期贷款及按合同约定支付利息和罚息。关于喻国卿的欠款数额，有中国银行中山分行提交的欠款明细表为证，且喻国卿没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行中山分行对定价基准予以明确自2020年3月1日起加点值为+0.345%（加34.5基点），因被告未到庭协商，中国银行中山分行主张定价基准转换为2019年12月LPR的加点值为+0.345%（加34.5基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于中国银行中山分行对喻国卿所购的房地产是否享有优先受偿权问题。喻国卿以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行中山分行主张的律师费21892元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告喻国卿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山臻园支行与被告喻国卿签订的《个人一手房住房贷款合同》合同编号（JG4HAA20140139）。二、被告喻国卿于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金347411.61元及利息、罚息【暂计至2020年3月18日，利息3905.25元，罚息48.3元；2020年3月19日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%加34.5基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年11月28日按当年11月公布的5年期以上LPR加34.5基点进行重新定价】。三、原告中国银行股份有限公司中山臻园支行有权对被告喻国卿名下的位于中山市*********************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权证第0056716号，他项权证号：粤(2017)中山市不动产证明第0030899号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告喻国卿于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费21892元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7066.2元，（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告喻国卿负担（该款被告喻国卿应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  李美忠人民陪审员  詹有秋二〇二〇年四月十日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪