广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初8611号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**。负责人：熊礼文。委托代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。委托代理人：李晶晶，广东法制盛邦律师事务所实习人员。被告：万旭环，男，1972年9月4日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称大地保险公司）诉被告万旭环保险合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托代理人王华金，被告万旭环到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告支付代偿款117669.72元；2、被告立即向原告支付逾期未付的保费6657.49元；3、被告立即向原告支付违约金，计算方式，以代偿款117669.72元和逾期未付保费6657.49元为基数，自2019年4月16日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止（暂计至2019年9月20日为19519.37元）；4、被告承担本案诉讼费。事实理由：被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款150000元用于消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告于2018年3月16日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年3月23日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险金额为178350元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费率1.2%，每月缴纳1800元。因被告未能按时偿还贷款，徽商银行向原告提出索赔，原告于2019年4月16日向该行代偿117669.72元，并取得了对被告的追偿权，被告自2019年1月26日至2019年4月16日期间未缴纳保费6657.49元，构成根本违约，故原告提起诉讼。被告万旭环辩称，认可向原告借款15万元，月还款6408元，初始有足额还款，后期因经济困难，逢月还款日就还款一百元，确实没有足额还款。签约时无疫情，诉讼后如要还款却是疫情本年，经济雪上加霜，中国疫情时政府政策禁止抽贷……至2020年6月30日，欠款不算违约，现已由中国疫情升级成世界疫情，疫情时期法律应服从政策，故希望原告体谅被告不易而撤诉，非被告有钱不还，被告经济好时会优先还清欠款。经审理查明：2018年3月23日，万旭环在徽商银行APP上注册申请并签署《个人借款合同》及其他相关函件，万旭环作为合同甲方，徽商银行作为合同乙方，双方在合同中约定：借款金额15万元用于生活用品，借款期限36个月，自2018年3月26日至2021年3月26日，借款年利率6.65%，贷款资金如采用甲方自主支付的，甲方应以月为周期，定期向乙方汇总告知借款自主支付情况，甲方最迟应于10个工作日内向乙方汇总告知上月借款自主支付情况，甲方选择委托扣款的，乙方从下述账户中直接扣收应还款项：账户户名万旭环，开户行徽商银行，账号62×××28，甲方选择的还款方法为按月，贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，借款利率调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；对于本合同项下借款，乙方将按照约定的还款方法以及当期应执行的利率结计甲方当期应还本金、利息和罚息（如有）；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，即构成违约，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，解除合同。徽商银行个人借款凭证记载：贷款实际发放日2018年3月26日，贷款到期日2021年3月26日，还款日每月26日，等额本息还款，按月结息，借款本金150000元。同日，万旭环签署了《代扣授权委托书》，内容记载：为保证借款合同项下的贷款归还，本人向大地保险公司投保了保证保险，银行在每月还款当日从本人账户扣划本人应向保险公司缴纳的应缴保费，保费扣划优先于其他应扣划款项的扣划；保险公司理赔后，银行可从本人在银行开立的个人账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项，（包括保险公司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项，也包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。2018年3月16日，万旭环签署个人贷款保证保险投保单，向大地保险公司投保。2018年3月23日，大地保险公司出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人徽商银行，投保人万旭环，保险金额178350元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费率1.2%，每月保费金额1800元，每月支付保险费，缴费日期是银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包期/30。2019年4月30日，徽商银行出具《代偿债务与权益转让确认书》记载，投保人万旭环的保险单项下的代偿款117669.72元已于2019年4月16日收到，徽商银行同意接受该赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险公司。原告主张，被告自2018年12月26日开始拖欠徽商银行的贷款及原告的保费，截至2019年4月16日原告代被告向徽商银行偿还本息117669.72元，2019年1月26日至2019年4月16日期间被告未缴纳保费6657.49元。自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9:30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。以上事实，有相关书证及当事人陈述等相应证据证实。本院认为：本案系保险合同纠纷。被告向原告投保，原告向被告出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，同意承保，双方之间形成保险合同关系，保险单内容并不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应恪守履行。由于被告未能向徽商银行按时清偿贷款，原告依据保险单约定承担了保证责任，代被告向徽商银行还款117669.72元，且该数额并未超出被告应还款本息，被告应向原告偿还该款项。被告未按时向原告缴纳从2019年1月26日至2019年4月16日期间的保费6657.49元，亦应偿还原告。关于违约金，保险单约定每日千分之一的违约金确属过高，而被告对此提出异议，且已提交证据证明目前经济确有困难，原告也仅有利息损失，故违约金酌情调整为以124327.21元为基数，从2019年4月16日起按中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日，由于2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故从2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。关于被告认为疫情期间不应算违约的意见，本院认为，被告未还款行为并非发生在疫情期间，并非因为疫情影响造成的而造成的违约，且同前所述，考虑被告经济情况，且其违约后又遇到疫情，故才调整违约金的支付标准，但被告的抗辩意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，万旭环向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付代偿款117669.72元；二、于本判决生效之日起五日内，万旭环向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付未付保费6657.49元；三、于本判决生效之日起五日内，万旭环向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以124327.21元为基数，从2019年4月16日起按中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；四、驳回中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1588元（中国大地财产保险股份有限公司广东分公司已预交），由中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担215元，由万旭环负担1373元，在本判决确定的给付期限内，由万旭环直接支付给中国大地财产保险股份有限公司广东分公司1373元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 梁 洁二〇二〇年四月二十七日书记员 周裕园