文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初15303号原告：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街13号，统一社会信用代码9150010790313195XB。负责人：江凯。委托诉讼代理人：刘会刚，重庆振云律师事务所律师。被告：黄丽霞，女，汉族，1975年1月7日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：重庆恒大君鑫房地产开发有限公司，住所地重庆市九龙坡区西郊支路12号附35号第3层，统一社会信用代码915001075520438506法定代表人：彭善荣，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈微微，女，汉族，1991年7月27日出生，住重庆市开州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告黄丽霞、重庆恒大君鑫房地产开发有限公司（以下简称恒大君鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人刘会刚到庭参加了诉讼。被告恒大君鑫公司的委托诉讼代理人陈微微到庭参加诉讼。被告黄丽霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄丽霞立即清偿贷款本金631064.14元；2.被告黄丽霞清偿自2015年11月1日起至实际付清贷款本息之日止的利息、罚息、复利（暂计自2015年11月1日起至2019年6月1日的利息、罚息、复利共145958.02元）；3.由被告黄丽霞承担本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用；4.原告在被告黄丽霞未清偿上述债务时有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5.被告重庆恒大君鑫房地产开发有限公司对上述第一至三项债务承担连带清偿责任。事实及理由：2017年6月9日，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放个人一手房住房贷款667000元，合同对借款期限、还款方式、借款利率、违约责任等事项进行了约定。被告黄丽霞以其名下房屋向原告提供抵押担保，并办理了房屋预告抵押登记。被告恒大君鑫公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证。在合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，现原告诉至本院，请求判如所请。被告黄丽霞未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。被告重庆恒大君鑫房地产开发有限公司答辩称，对起诉的本金、利息、罚息我方不清楚被告黄丽霞的具体偿还情况，律师费及实现债权的其他费用没有实际产生不予以认可，因产权证尚未办理，抵押权尚未生效，原告无权要求处置抵押物并获得优先受偿权，且连带清偿责任也应以借款合同的约定为准。本院经审理认定如下事实，2014年11月147日，黄金成（借款人，已死亡）与被告黄丽霞（共同借款人）共同向原告申请个人住房贷款。2015年1月7日，原告与黄金成和被告黄丽霞签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：原告向二借款人发放个人一手房住房贷款667000元，贷款期限120个月；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮10%；还款方式为按月等额本息还款法；被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；二借款人自愿以名下共有的位于重庆市九龙坡区房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等。2015年2月17日，被告黄丽霞就抵押房屋办理了抵押权预告登记。2015年12月，借款人未按照合同约定归还借款本息。被告恒大君鑫公司作为保证人向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，以及正式抵押权登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权登记信息的证明文件的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2015年2月26日，原告按约将借款667000元发放到借款人指定的恒大君鑫公司的银行账户。个人借款凭证载明借款执行利率为年利率6.765%。此后，被告黄丽霞累计超过六期未按约偿还原告借款本息。审理中，原告明确截至2019年11月29日，被告黄丽霞尚欠借款本金631064.14元、利息113702.34元、罚息32680.97元、复利22887.66元，共计800335.11元。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人（住房）贷款申请表、个人借款凭证、中国工商银行个人贷款逾期归还查询结果、房屋预告登记证明（2份）及原告陈述等在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告黄丽霞签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按约履行借款发放义务后，被告黄丽霞累计六个月以上未按约足额还款，其行为已构成违约，原告依约有权宣布合同项下借款提前到期。在借款人黄金成已死亡的情况下，被告黄丽霞作为共同借款人应当偿还全部借款本息以及所产生的罚息、复利。因此，对于原告要求被告黄丽霞偿还截至2019年11月29日的借款本金631064.14元和按合同约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告黄丽霞自愿将名下的位于重庆市房屋为借款提供抵押担保，但是由于该房屋一直未办理房屋产权证，故仅办理了抵押权预告登记。抵押权预告登记的功能是限制房地产开发商等债务人处分其权利，以保障债权人将来实现债权，根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，以不动产进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案被告黄丽霞用以抵押担保的房屋仅办理了抵押权预告登记，原告对该房屋不享有优先受偿权。故原告的此项诉讼请求本院不予支持。根据《个人购房借款/担保合同》中的约定内容，保证人不满足免除保证责任的条件，故原告要求被告恒大君鑫公司对被告的债务承担连带保证责任，本院予以支持。关于律师费和实现债权的费用，因原告未提供该费用产生依据，对该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告黄丽霞于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金631064.14元；二、被告黄丽霞于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行截至2019年11月29日的利息113702.34元、罚息32680.97元、复利22887.66元，并支付自2019年11月30日起至付清日止的罚息和复利（其中罚息以未付借款本金631064.14元为基数，复利以未付利息113702.342元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮30%计算至付清为止，利随本清）；三、被告重庆恒大君鑫房地产开发有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11570元，由被告黄丽霞、重庆恒大君鑫房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  敖 华人民陪审员  任贵英人民陪审员  廖光玉二〇二〇年四月二十一日法官 助理  晏家奇书 记 员  刘翰尹