云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终482号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路175号。统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，该行行长。委托诉讼代理人：李强，男，系该银行职工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：黄会娟，女，1988年11月22日生,汉族，广西壮族自治区荔浦县人，大学文化，公司员工，住云南省楚雄市。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）因与被上诉人黄会娟信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初3890号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月13日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求：1.请求依法撤销（2019）云2301民初3890号民事判决书第三项判决，并依法改判由被上诉人黄会娟支付工商银行楚雄分行截止2019年5月8日止的信用卡违约金4,368.19元，并继续支付自2019年5月9日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算）；二、一、二审案件受理费、公告费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院对上诉人与被上诉人签署的《牡丹信用卡领用合约》的条款及约定内容认定有遗漏，事实认定错误，导致错误适用法律规定，做出错误判决，阻碍了上诉人合法行使合同赋予的权利。据《牡丹信用卡领用合约》第九条明确约定“本合约由乙方（上诉人）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定觉得或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第二十九条约定“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。”一审法院在审理时遗漏上述合同条款的认定，阻碍被上诉人行使合同权利。同时，被上诉人在申请卡片时己阅读了合约、章程的相关条款未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并淸楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。并与上诉人签订信用卡领用合约，双方形成信用卡合同法律关系。被上诉人于2017年7月12日向上诉人申请了牡丹信用卡，此时上诉人早已取消了“滞纳金”所有类型的信用卡均收取“违约金”，逾期收取的项目为“违约金”。同时，上诉人为完善告知义务，采取领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对公告了取消收取滞纳金并新增违约金收费项目。无论是合约变更前的滞纳金还是合约变更后的违约金，均是以被上诉人未履行还款义务，达到违约标准才进行收取。一审法院却以上诉人未尽到告知义务而驳回上诉人对违约金的请求，剥夺了上诉人的权利。一审法院判令上诉人承担一审诉讼费，违反了上诉人与被上诉人的合同约定，侵害了上诉人的合法权益。被上诉人黄会娟未到庭，亦未提交书面答辩意见。上诉人工商银行楚雄分行向一审法院起诉请求：1.判令由黄会娟立即偿还截止2019年5月8日的信用卡透支本金49,848.05元、透支利息5,675.21元、违约金4,368.19元，合计金额59,891.45元，并支付自2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；2.判令由黄会娟支付律师代理费1,000元；3.本案诉讼费由黄会娟承担。原审法院认定的事实是，2017年7月12日，黄会娟向工商银行楚雄分行提交牡丹卡快速办理申请书，申请办理牡丹信用卡。该申请书中所附的《牡丹信用卡领用合约》载明了黄会娟除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。黄会娟在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄会娟使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄会娟可按照工商银行楚雄分行对账单标明的最低还款额还款。黄会娟按照最低还款额规定还款的，工商银行楚雄分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄会娟未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。黄会娟应在工商银行楚雄分行规定的还款期限内偿还欠款并同意工商银行楚雄分行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门或司法渠道等方式向黄会娟催收欠款。若黄会娟经工商银行楚雄分行催收仍未能清偿其欠款，工商银行楚雄分行有权选择采取或同时采取如下措施；停止该卡使用；停止黄会娟所有牡丹信用卡使用；行使质权；从黄会娟在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将黄会娟违约信息公布在中国工商银行网站上等措施，并由黄会娟承担由此产生的费用及造成的损失。黄会娟在申请书上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”在《中国工商银行牡丹信用卡章程》中规定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还；对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。工商银行楚雄分行于当天为黄会娟办理了卡号为46XX08信用卡一张。黄会娟于2018年4月7日开始使用该卡透支消费，2018年8月10日起开始出现逾期还款，截止2019年5月8日，黄会娟尚欠工商银行楚雄分行信用卡透支本金49,848.05元及利息5,675.21元。工商银行楚雄分行多次向黄会娟催收，黄会娟未归还。原审法院另查明，2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，对部分信用卡服务项目进行调整，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。工商银行楚雄分行委托云南荣楚律师事务所代理其19件涉诉案件，本案律师代理费已支付1,000元。原审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。黄会娟向工商银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工商银行楚雄分行审核后向黄会娟发放了信用卡，由此，工商银行楚雄分行、黄会娟双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。黄会娟持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，黄会娟未按约定的期限还清欠款，应当按照约定承担相应的责任。本案中，工商银行楚雄分行要求黄会娟偿还信用卡透支本金、利息的请求符合双方约定和法律规定，予以支持；关于工商银行楚雄分行以在《牡丹信用卡领用合约》中约定了滞纳金为由，要求黄会娟支付违约金的请求，因工商银行楚雄分行在取消滞纳金收费项目后，仍在合约中约定了滞纳金，并未约定违约金，工商银行楚雄分行的该项诉请理据不足，不予支持;对工商银行楚雄分行要求黄会娟按约定承担因催收欠款而产生的律师代理费1,000元，不违反法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、由黄会娟于本判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡透支本金49,848.05元，并支付截止2019年5月8日的信用卡透支利息5,675.21元，自2019年5月9日起至信用卡透支本金还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准继续计算；二、由黄会娟于本判决生效之日起十五日内支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师代理费1,000元；三、驳回中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。案件受理费1,322元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担95元，由黄会娟负担1,227元。针对一审判决认定的事实，上诉人工商银行楚雄分行提出一审遗漏认定：1.黄会娟在工商银行于2016年9月30日发布公告后仍然持卡消费及还款的事实；2.工商银行牡丹信用卡章程第六章第二十九条以及领用合约中第九条的内容没有认定。二审中，上诉人工商银行楚雄分行未提交新证据。对当事人争议的事实，本院审查认为，1.一审已认定黄会娟于2018年4月7日开始使用涉案信用卡透支消费，2018年8月10日起开始出现逾期还款的事实，上诉人提出第一点遗漏认定的事实主张不成立；2.中国工商银行牡丹信用卡章程第六章第二十九条规定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。该条能否支持上诉人的主张本院将结合案件事实、相关证据进行评判。本院认为，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布公告对部分信用卡服务项目进行调整，取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目。工商银行楚雄分行在与黄会娟于2017年7月12日签订的领用合约中仍然约定滞纳金，并未约定违约金。虽然在信用卡章程中规定了发卡机构的相关权利，但黄会娟签订领用合约在工商银行楚雄分行发布调整收费项目的公告之后，并不能以此约束双方在领用合约中的约定，故对工商银行楚雄分行要求黄会娟支付违约金的主张不予支持。综上所述，上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 沈黎芸审 判 员 段雨函审 判 员 王中强二〇二〇年四月九日法官助理 张 金书 记 员 杨 蕊