湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初1131号原告：黎江平，男，壮族，1982年11月3日出生，住湖南省**瑶族自治县。原告：黎小平，男，壮族，1987年8月21日出生，住湖南省**瑶族自治县。原告：黎江南，女，壮族，1984年8月16日出生，住湖南省江永县。原告：李庚銮，女，瑶族，1962年6月13日出生，住湖南省**瑶族自治县。原告共同委托诉讼代理人：谢琛，湖南天地人律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。被告：中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区书院南路728号裕南大厦一楼、二楼。负责人：黄湘群，总经理。委托诉讼代理人：张荣光，湖南五之律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丹，女，1984年12月6日出生，汉族，住长沙市岳麓区，公司员工。被告：中国大地财产保险股份有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路501号第26、27、28层。法定代表人：陈勇。第三人：湖南华安基础工程有限公司，住所地长沙市经济技术开发区新安路9号。法定代表人：曹文武。原告黎江平、黎小平、黎江南、李庚銮与被告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“大地财保湖南分公司”）、中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称“大地财保长沙中心支公司”）、中国大地财产保险股份有限公司（以下简称“大地财保公司”），第三人湖南华安基础工程有限公司（以下简称“华安公司”）保险合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黎江平、黎小平、黎江南、李庚銮的共同委托诉讼代理人谢琛，被告大地财保长沙中心支公司的委托诉讼代理人张荣光、陈丹到庭参与诉讼，被告大地财保公司、大地财保湖南分公司及第三人湖南华安基础工程有限公司经本院送达传票传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告黎江平、黎小平、黎江南、李庚銮向本院提出诉讼请求：1.判令三被告在保险责任范围内赔偿原告保险赔偿金50万元。2.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月6日，华安公司向被告大地财保长沙中心支公司投保了一份大地团体人身意外伤害保险。2019年2月20日，华安公司将黎土恩（身份证号4329261955××××××××）增加至被保险人序列中，保险期间从2018年3月6日至2019年3月25日，意外伤害保额为50万元。2019年2月28日下午，黎土恩在工地上施工时被铁质钢柱砸到右后脑位置并立即送至医院抢救，后抢救无效死亡。被告保险公司员工在事故发生后也对事故进行了确认，被告大地财保湖南分公司于2019年3月22日也向四原告及其委托人下达了提供索赔资料的告知函，四原告及委托人按照告知函及保险合同的约定提供了所有索赔资料，但被告大地财保湖南分公司再三未予理赔。双方经多次协商未果，被告大地财保湖南分公司已明确不予赔偿。原告认为，华安公司与被告签订的保险合同及投保的意外伤害保险均合法有效，且黎土恩作为被保险人在保险期间发生意外事故死亡符合被告的理赔条件，被告应当按照保险合同及保险责任向原告进行理赔，现被告明确拒绝理赔。原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告大地财保长沙中心支公司辩称:1.原告按保险合同起诉，但起诉主体混乱，无法确定其要求承担保险合同义务的主体，同时经与原告本人核实，起诉并非原告授权，本案涉嫌虚假诉讼。2.原告在本案中提供的关键性证据明显涉嫌伪造和虚假篡改，不能证明本案的基本事实。3、原告未提供证据证明黎土恩的死亡属于意外保险的保险范围，其起诉没有事实和法律依据，应予以驳回。被告大地财保湖南分公司、大地财保公司未作答辩。第三人华安公司未作陈述。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年3月6日，华安公司向大地财保长沙中心支公司投保了“大地团体人身意外伤害保险”（保单号ＰＥＩＣ201843011680000046），意外伤害保险责任为50万元，保险期间自2018年3月6日至2019年3月5日。《大地团体意外伤害保险条款》约定：意外身故保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务；被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按本合同载明的该被保险人的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，同时本合同约定的对该保险人的保险责任终止；因投保前已有的伤害、投保人的故意行为、被保险人自致伤害或自杀、被保险人猝死造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责任；保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应当以书面形式提交下列证明和资料，保险金申请人因特殊原因不能提供证明和资料的，应该提供其他合法、有效的证明和资料，保险金申请人未能提供有关证明和资料，导致保险人无法核实该申请真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任，保险金申请人应该提交的资料包括保险金给付申请书、保险合同原件、保险金申请人的身份证及户籍证明（若委托他人申请还应提交受托人的身份证明）、保险人认可的机构（包括公安部门）出具的意外事故证明、申请意外身故保险的除前述证明材料外还须提供保险人认可的机构（包括公安部门）出具的被保险人身份证明、被保险人火化证明或丧葬证明、户籍注销证明；本保险所称的“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，“猝死”是指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后较短时间内发生的非暴力性突然死亡，猝死的认定以医院的诊断或公安部门的鉴定为准。2019年2月21日，经华安公司作为投保人申请，大地财保长沙中心支公司批准同意对上述保单进行团单人员批改，将黎土恩（身份证号4329261955××××××××）列入上述保险合同的被保险人名单。2019年2月28日，黎土恩在华安公司长沙县奥林匹克花园二期项目工地施工时被倾倒的钢筋铁柱撞击戴有安全帽的头部，随即被送往长沙市中医医院（长沙市第八医院）抢救无效后死亡，胡赛作为患者雇主在病危告知书上签字。该院抢救记录记载初步诊断意见为：1.猝死2.特重型颅脑损伤。后该院于同日出具《诊断证明书》，诊断黎土恩为特重型颅脑损伤，并说明“根据受伤经过及抢救经过，可排除本身内科疾病引起猝死。”胡赛随即向大地财保支公司报告了保险事故，该公司委派其工作人员前往事故现场勘察并向现场工作人员胡赛、张丽平进行了事故调查。2019年3月1日，长沙市中医医院与长沙县公安局湘龙派出所共同出具《居民死亡医学证明（推断）书》，载明：黎土恩，男，壮族，出生于1955年8月7日，身份证号4329261955××××××××，常住地址湖南省华瑶族自治县界牌乡小沅村10组，死亡日期2019年2月28日，死亡原因为特重型颅脑损伤，家属姓名为黎江平。2019年3月4日，黎土恩户籍被注销。2019年3月6日，黎土恩遗体火化。次日，李庚銮、黎江平、黎江南、黎小平委托胡赛向保险人提交了上述理赔材料。2019年3月22日，大地财保湖南分公司向胡赛发出《告知函》，告知其还需在十个工作日内补充提交行政职能部门对于事故责任认定的证明、公安部门开具的死亡证明、尸检报告。胡赛收函后向被告大地财保湖南分公司提交了盖有“长沙县公安局湘龙派出所”印章的《证明》1份，在庭审中原、被告双方一致确认在黎土恩发生事故之时未有人报警处理，且上述《证明》亦已由作出机关收回无法提交原件。2019年10月16日，大地财保湖南分公司向黎江南发出《理赔告知函》，称经该公司核实本次事故属故意编造保险事故、提供虚假事故证明，涉嫌保险诈骗，予以作出拒赔处理，并依法追究相关人员刑事责任。在本案庭审过程中，大地财保长沙支公司陈述其认可现场发生事故予以认可，但其认为黎土恩有可能系自身疾病发病后摔倒致颅脑损伤及猝死。另查明，经**瑶族自治县界牌乡洪源村民委员会证明黎土恩父母已经去世，其妻子为李庚銮，其子为黎江平、黎小平，其女为黎江南。在本案庭审过程中，本院与“黎江平”电话联系，其表示确与母亲李庚銮及弟妹黎小平、黎江南共同委托了桩基老板和律师处理理赔事宜。本院认为，第三人华安公司为黎土恩向被告大地财保长沙中心支公司投保了大地团体人身意外伤害保险，被保险人黎土恩死亡后，原告黎江平、黎小平、黎江南、李庚銮作为其法定继承人在符合合同约定的条件时享有保险金赔偿请求权。关于被告大地财保长沙中心支公司是否应承担保险责任。依据《大地团体意外伤害保险条款》对意外身故保险责任的约定，意外身故保险金的成就条件为被保险人自遭受该意外之日起一百八十日以内以该意外为直接、完全原因而身故。本案被告大地财保长沙中心支公司2019年2月28日黎土恩所在工地发生钢筋铁柱倾倒事故予以认可，但认为黎土恩可能系突发疾病摔倒后导致颅脑受伤及猝死。对此，本院认为，从黎土恩在长沙市中医医院就诊的时间及记录可见，其系2019年2月28日在工地施工时受到外物撞击头部后被送至医院救治，其入诊病历抢救记录的诊断意见为“猝死、特重型颅脑损伤”，对于猝死的原因，就诊医院最终出具的《诊断证明书》中进一步说明为“根据受伤经过及抢救经过，可排除本身内科疾病引起猝死”，可见即使黎土恩系因突发疾病摔倒后撞击到头部致使颅脑损伤，该疾病亦非导致其猝死的原因，其直接死亡原因即“特重型颅脑损伤”，该损伤系外来的、突发的、非本意的撞击造成，黎土恩因该撞击造成的特重型颅脑损伤于当日死亡，应当认定为意外身故。对于黎土恩“猝死”能否作为被告大地财保长沙支公司的免赔事由，本院认为，病历中虽有“猝死”的表述，但该表述仅为死亡的表现形式而非原因，通常而言猝死的原因分为病理性及非病理性，而《大地团体意外伤害保险条款》约定“猝死”是指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后较短时间内发生的非暴力性突然死亡且猝死的认定以医院的诊断或公安部门的鉴定为准，可见该保险条款中所指的猝死仅限于病理性原因引起的猝死。现长沙市中医医院已的诊断意见已明确排除黎土恩因自身疾病猝死的可能，黎土恩猝死不属于保险条款中约定的免赔事由“猝死”情形，被告大地财保长沙中心支公司不能以黎土恩猝死为由免赔。对于被告大地财保长沙中心支公司辩称受益人提供虚假证明的意见。本院认为，黎土恩所在工地发生钢筋铁柱倾倒事故后虽未第一时间报警，但《大地团体意外伤害保险条款》仅约定保险金申请时需提供保险人认可的机构（包括公安部门）出具的意外事故证明等材料，并未将保险人认可的机构唯一限定为公安部门。同时，根据庭审查明的事实，黎土恩意外身故后其亲友随即通知了被告大地财保长沙中心支公司并于2019年3月7日提供了索赔资料，但被告大地财保长沙中心支公司直至2019年3月22日才函告补充事故认定证明、死亡证明及尸检报告，导致黎土恩尸体于2019年3月6日火化而无法提供尸检报告亦无法由公安机关在第一时间内现场勘查进而作出意外事故证明。原告李庚銮、黎江平、黎江南、黎小平在事故发生后及时通知被告大地财保湖南分公司并提交了《诊断证明书》、《居民死亡医学证明（推断）书》、《火化证明》等证明资料，亦配合被告大地财保长沙中心支公司进行现场调查，应认定原告李庚銮、黎江平、黎江南、黎小平已提供了合法、有效的证明和资料，被告大地财保长沙中心支公司应向其支付黎土恩意外身故保险金50万元。对于被告大地财保湖南分公司、大地财保公司是否承担责任的问题。涉案保险合同虽由被告大地财保长沙中心支公司以其“承保专用章”盖章承保，但在保险事故发生后向黎土恩的法定继承人及其委托人函告补交材料及拒赔时的书面函件均以被告大地财保湖南分公司名义加盖其“理赔专用章”作出，可见被告大地财保长沙中心支公司、大地财保湖南分公司在涉案保险合同的理赔处理上并未作严格区分，故原告李庚銮、黎江平、黎江南、黎小平要求被告大地财保长沙中心支公司、大地财保湖南分公司在保险责任范围内赔偿保险赔偿金50万元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告大地财保长沙中心支公司、大地财保湖南分公司系被告大地财保公司的分支机构，其以自己名义从事民事活动，产生的民事责任可先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的再由被告大地财保公司，本案中并无证据表明被告大地财保长沙中心支公司、大地财保湖南分公司作为非银行金融机构的分支机构，其管理的财产不足以承担支付本案保险金的责任，故对于原告李庚銮、黎江平、黎江南、黎小平要求被告大地财保公司共同承担保险责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《中华人民共和国民法总则》第七十四条,《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第四十二条的规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司、中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效后十日内向原告黎江平、黎小平、黎江南、李庚銮赔付保险赔偿金50万元；二、驳回原告黎江平、黎小平、黎江南、李庚銮的其余诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期限履行支付义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序减半收取案件受理费4400元,由被告中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司、中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  董娟娟二〇二〇年四月三日法官助理严梓豪书记员蔡资俐附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民法总则》第七十四条法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。