广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初1059号原告：李坚，男，1984年12月7日出生，汉族，住广州市黄埔区。委托诉讼代理人：邱立、吴明城，均系广东天武律师事务所律师。被告：昆仑健康保险股份有限公司，住所地北京市朝阳区朝阳公园路19号佳隆国际大厦8层（注册地上海市长宁区虹桥路1386号3层3W03）。法定代表人：林乐，董事长。委托诉讼代理人：杨婷，女，系该司员工。委托诉讼代理人：杨战妮，女，系该司员工。原告李坚与被告昆仑健康保险股份有限公司（以下简称昆仑保险）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，于同年3月25日公开开庭进行了审理。原告李坚及其委托诉讼代理人邱立和昆仑保险的委托诉讼代理人杨婷、杨战妮均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李坚向本院提出诉讼请求：1.判令昆仑保险解除《昆仑健康保险股份有限公司健康保重大疾病保险（2.0版）合同》（编号2019E11080200064）的行为无效；2.判令昆仑保险继续履行《昆仑健康保险股份有限公司健康保重大疾病保险（2.0版）合同》（编号2019E11080200064）；3.判令昆仑保险向李坚给付重大疾病保险金500000元（庭审时变更为499410.67元）及迟延赔付该保险金期间的资金占用费（以500000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自应当赔付之日起计算至实际赔付完毕之日止，庭审时将计算基数变更为499410.67元）；4.本案诉讼费由昆仑保险承担。事实与理由：2019年8月2日，李坚与昆仑保险签订一份《昆仑健康保险股份有限公司健康保重大疾病保险（2.0版）合同》（编号2019E11080200064），投保险种为重大疾病保险（2.0版），保障疾病包括恶性肿瘤等100种，基本保险金额为50万元，每年保险费5930元，缴费期限30年；投保人及被保险人均为李坚；保单生效日为2019年8月3日，保险期间终身；保险合同包括保险单及所附条款、投保单、投保文件、批注、附贴批单和其他书面协议。合同签订后，李坚于当天支付了首年保险费5930元。同年12月2日，李坚因病到中山大学孙逸仙纪念医院住院治疗。12月6日，医院出具《疾病证明书》，确认李坚患上甲状腺癌。12月7日，李坚向昆仑保险指定的理赔电子邮箱提交了出险报案及理赔申请，但昆仑保险一直未理会，反而在12月17日将涉案保险合同解除通知发给李坚，并退还589.33元保险费，从而拒绝理赔。李坚据此提起本案诉讼。昆仑保险辩称应驳回李坚的全部诉讼请求，主要理由：1.昆仑保险解除保险合同的行为合法。李坚于2019年11月7日，通过邮箱ｇｉｖ×××＠ｆｏｘｍａｉｌ.ｃｏｍ向昆仑保险服务邮箱ｂａｏ×××＠ｋｕｎｌｕｎｈｅａｌｔｈ.ｃｏｍ发送补充健康告知邮件，告知昆仑保险其有甲状腺结节，昆仑保险即于11月8日回复李坚，称因其补充的健康问题导致解约。2.李坚明知合同已经解除仍提交理赔申请违反诚实信用原则。本案保险合同是李坚通过网金保险销售服务有限公司提供服务的“员工保”平台购买的，李坚向昆仑保险补充告知后，昆仑保险及网金保险销售服务有限公司客服通过邮件、电话、微信方式多次与李坚联系退还保险费事宜，李坚曾表示配合但又拖延提交相关资料，且在昆仑保险告知合同已解除的情况下仍提交理赔申请，存在明显恶意。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织了当事人进行证据交换和质证，双方对对方所提供证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证，至于所证明的内容将由本院在下列查明事实及裁判理由中予以说明。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月2日，李坚通过网金保险销售服务有限公司提供的“员工保”平台向昆仑保险投保健康保重大疾病保险（2.0版），并签署了编号为2019E11080200064的《昆仑健康保险股份有限公司健康保重大疾病保险（2.0版）合同》。合同第二条约定：投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，自合同成立、本公司收取首期保险费且签发保险单的次日零时起本合同生效，合同生效日期在保险单上载明。第四条：订立本合同时，本公司应当向投保人说明本合同内容，对保险条款中免除本公司责任的，应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；本公司就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同；投保人故意不履行告知义务的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金和豁免保险费责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金和豁免保险费责任，但会无息退还保险费；本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，本公司不得解除合同，发生保险事故的，承担给付保险金和豁免保险费责任。第七条第（一）必选责任第1.重大疾病保险金：被保险人自本合同生效或最后复效起90日内经诊断因疾病首次发生并经本公司指定或认可的医院由专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病，本公司向投保人无息退还已交保险费，本合同终止；90日后经诊断因疾病首次发生并经本公司指定或认可的医院由专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病则按本合同约定的基本保险金额的100%给付重大疾病保险金，本项保险责任终止。第二十条合同解除：……本公司在收到上述证明和资料之日起30日内向投保人退还本公司收到投保人解除合同书面申请之日本合同的现金价值，投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。第二十一条保险事故通知：应于知道保险事故发生之日起10日内通知本公司……。第二十三条保险金给付：本公司在收到申请人的保险金给付申请书及有关证明和资料后，及时作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定，作出核定后，对确定属于保险责任的，本公司与申请人达成给付保险金协议后10日内给付，未给付的，除支付保险金外，还将赔偿申请人因此受到的损失，不属于保险责任的，在作出核定后3日内向申请人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。第二十八条第（七）项约定的初次患有为：1.被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；2.被保险人在本合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；3.该疾病之症状体征符合本合同的定义；4.该疾病已在本合同中列明。对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，本公司不承担保险责任。在合同附表一中的重大疾病列表包括恶性肿瘤，但不在恶性肿瘤责任保障范围的为原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌、TNM分期为TINOMO期或更轻分期的前列腺癌、感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。另外，在合同告知信息中有“被保险人最近2年内是否做过B超等检查且检查结果有异常”之内容，李坚确认无异常。同年8月3日，昆仑保险出具了《电子保险单》，载明投保人、被保险人为李坚，险种为健康保重大疾病保险（2.0版），保险责任包括轻症、中症和重大疾病保险金，其中重大疾病保险金基本保险金额为50万元，保险期间为终身，保险费为每年5930元，缴费期间30年；保险合同生效日为2019年8月3日。同年11月7日，李坚通过电子邮件向昆仑保险补充告知，其曾于2018年4月进行B超检查时发现甲状腺双侧叶有结节，并在近日再进行了甲状腺超声检查发现甲状腺结节为TI-RADS4a。次日，昆仑保险回复“附件批单为您的补充告知未通过正式文件，您因甲状腺结节4a导致核保结论为解约，因已超犹豫期保费有一定损失，试算退费金额586.40元，如认可此金额，请打印附件后标注同意退保字样并签名回复”，附件批注的主要内容为险种解约。11月12日，李坚给昆仑保险发邮件“中午客服电话我没听太清楚，是否帮我申请了按全额保费退保？”昆仑保险回复称客服专员稍后会联系。11月26日，昆仑保险客服通过微信向李坚发送“退保资料提交了么，30天不办理，系统会自动退保”，李坚回复“我周末抽时间处理，这段时间太忙”。12月1日，昆仑保险客服再次问“提交了么？”，李坚于12月2日回复“忘记提交了，这两天尽快吧”。同日，李坚因颈前肿物到中山大学孙逸仙纪念医院住院检查，次日被诊断为甲状腺癌。12月7日（星期六）晚上11:36分，李坚向昆仑保险提出理赔申请。12月13日，昆仑保险给李坚发邮件“你的退保批单附件，预计3-5个工作日到账”，附件为李坚解约批单，批注主要内容“合同终止，保单退保，应退保险金589.33元，以上合同效力自2019年12月2日起无效”。12月17日，昆仑保险就理赔事宜与李坚进行沟通，并向李坚退回589.33元保险费。12月18日，李坚给昆仑保险发送邮件“贵司2019年12月13日告知本人的保单已经于2019年12月2日解除，该行为严重违法……本人要求贵司恢复合同并依据约定履行赔付保险金义务，请贵司12月20日前明确回复”。12月19日，李坚再次发送邮件“……本人从未申请办理退保或解约，贵司无权以此为由解除本人的保单合同，且本人于11月7日进行了健康补充告知，12月13日贵司解除合同通知的邮件送达已超过三十日，贵司的合同解除权已消灭，无权解除合同”。昆仑保险回复“1.我司在11月8日通过邮箱通知你增补告知没有通过，需要作解约处理，并附上了解约批单，电子邮件属书面回复；2.你健康状况不合格险种的投保条件……故于12月2日办理解约手续；3.期间多次联系你电话均处于无人接听状态”。本院认为，本案是一起健康保险合同纠纷，投保人及被保险人李坚与昆仑保险签订的人身保险合同，系当事人的真实意思表示，并不违反法律的强制性效力性规定，且投保人李坚交付了首期保险费，对其本人作为被保险人具有保险利益，合法有效，昆仑保险亦签发了保单，双方的保险合同已然生效，应受法律保护，当事人应当切实全面履行。本案的争议焦点是涉案合同是否已经解除。首先，无论是合同约定还是法律规定，均规范了昆仑保险主动解除合同的权利与条件“保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”，本案中，作为投保人和被保险人的李坚在昆仑保险的书面询问“被保险人最近2年内是否做过B超等检查且检查结果有异常”中确认无异常，但在本案合同生效后，李坚却提出其在2年内所做B超检查时发现甲状腺双侧叶有结节，并在本案合同生效后再进行甲状腺超声检查发现甲状腺结节为TI-RADS4a。而该种情况足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，此时，昆仑保险当然有权决定是否解除合同。其次，昆仑保险行使合同解除权没有超过法定时间。昆仑保险在2018年11月7日获知李坚在签订保险合同时没有如实告知其身体状况时即在次日通过电子邮件以批单批注形式确认解除合同，应认定此时解除合同的通知已送达给李坚。之后，至同年12月2日，双方就退还保险费金额和需李坚提交退保资料进行沟通，且从李坚所提“是否帮我申请了按全额保费退保？”中说明昆仑保险叫李坚提交退保资料是为了尽量弥补李坚的损失而已，若昆仑保险将李坚未如实告知作故意处理，则保险费完全不需退还。事实上，从李坚的系列行为来看其违反了保险合同的最大诚实信用和善意原则，因合同约定被保险人自本合同生效90日内患有本合同约定的重大疾病，昆仑保险无息退还已交保险费，合同终止。而李坚选择在刚满90天后的11月7日补充报告其所谓遗漏的身体异常状况意欲昆仑保险继续承保，在得到昆仑保险解约通知后却希望按全额保费退保，接着在昆仑保险为弥补其损失而要求其提交退保资料时又故意拖延，直至12月2日其仍回复昆仑保险忘记提交资料，反而在当天前往医院检查，并于次日确诊为甲状腺癌，继而在12月7日（星期六）晚上11:36向昆仑保险提出理赔，待昆仑保险再次回复时，其认为昆仑保险知道有解除事由之日起已经超过三十日没有行使合同解除权，那么，昆仑保险无权解除合同。因此，昆仑保险根本无需在12月13日再次告知李坚退保及合同终止事宜，更无需按李坚主动申请退保方式退还现金价值为589.33元的保险费，从昆仑保险11月8日发出解除合同的明确意思表示后及在与李坚的后续沟通中并没有更改其解除合同的意思，更没有沉默，故昆仑保险行使合同解除权没有超过法定时间。关于李坚提出保险人应对如实告知义务进行说明解释及对未告知事项是否足以影响承保或提高费率承担举证责任，即昆仑保险未说明与解释李坚不承担如实告知义务的主张，因在案涉保险合同的告知信息条款中明确列明了保险人询问的范围和内容，涵盖了案涉B超检查异常情况，且保险法规定保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，故对上述主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第九条之规定，判决如下：驳回原告李坚的全部诉讼请求。案件受理费4400元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  汤炜明二〇二〇年四月十五日书记员  钟钰玉附：本案判决主要法律依据法信超链：国家法律1篇地方法规1篇案例25篇裁判32237篇期刊27篇×《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。法信超链：案例2篇裁判728篇期刊1篇×第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。