湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初9719号原告：卢洪武，男，1993年4月4日出生，汉族，住湖北省洪湖市。委托诉讼代理人：刘志刚（特别授权代理），湖北金卫律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地：武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地-企业中心5号大厦1601-1608室、17层、18层。负责人：朱渝杭，总经理。委托诉讼代理人：李善飞（一般授权代理），男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），女，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。第三人：卢德平，男，1970年3月1日出生，汉族，住湖北省洪湖市。委托诉讼代理人：刘志刚（特别授权代理），湖北金卫律师事务所律师。原告卢洪武诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）及第三人卢德平人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告卢洪武、第三人卢德平及其共同委托诉讼代理人刘志刚，被告平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李善飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告卢洪武向本院提出诉讼请求：1、确认平安人寿湖北分公司解除P090000020310009号、P090000024503419号保险合同的行为无效；2、平安人寿湖北分公司赔偿我各项经济损失371,061.82元（人民币，下同），其中平安福重疾350,000元，医疗费21,061.82元；3、平安人寿湖北分公司承担本案诉讼费用。诉讼过程中，卢洪武将第1、2项诉讼请求变更为：1、确认平安人寿湖北分公司解除P090000020310009号保险合同的行为无效；2、平安人寿湖北分公司赔偿我各项经济损失221,061.82元，其中平安福重疾200,000元，健享人生21,061.82元。事实与理由：2017年9月4日，我父亲卢德平作为投保人在平安人寿湖北分公司为我投保主险平安福终身寿险及附加险平安福提前给付重大疾病保险（2017）、长期意外伤害保险（2013）、豁免保险费重大疾病保险（C，2016）、健享人生住院费用医疗保险（A）等，保险费为每年5,484.15元。2018年10月25日，我因甲状腺肿大在华中科技大学同济医学院附属同济医院（以下简称同济医院）就诊，颈部彩超检查为甲状腺右侧叶实质××灶伴微钙化。我于2018年11月10日至2018年11月19日期间住院治疗，出院诊断为右侧甲状腺乳头状癌（待常规病检），共花费医疗费31,285.53元，其中自费21,061.82元，统筹10,223.51元。2018年11月10日，我在住院前就已将自身情况告知平安人寿湖北分公司，要求赔偿，该公司于2019年1月向我发出《理赔决定通知书》要求解除保险合同，退还保险金。我认为平安人寿湖北分公司解除保险合同没有依据，其要求我投保时未作出风险提示。在《人身保险投保书（电子版）》健康告知时，“勾选”的健康告知事宜均是平安人寿湖北分公司自行勾选，并没有向我作出产品说明和提示。我在入院前就已向平安人寿湖北分公司要求理赔事宜，该公司知道有解除事由之日起30天内未行使解除权利，已超过法律规定时间，因此解除合同无效。被告平安人寿湖北分公司辩称，1、卢洪武于2018年12月27号申请理赔，我公司调查发现卢洪武于2017年3月20日在武汉市第四医院体检，主要体检结论示甲状腺右叶实性结节并钙化，该异常情形投保时未如实告知我公司。考虑卢洪武存在投保前检查异常结果影响承保决定，故我公司于2019年1月18日做出拒付、解约且不退费的理赔决定，次日签收。2、卢洪武起诉金额错误。即使本案正常赔付，平安福重疾赔付200,000元，卢洪武的起诉金额中健享人生险种也缺乏事实和法律依据，应按《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》保险责任处约定计算。结合卢洪武提供的住院结算单，其未报销的合理费用为11,486.53元（总金额31,285.33元-医保报销金额10,223.51元-自费费用9,575.29元），即住院费用保险金争议金额。综上所述，卢洪武隐瞒投保前异常检查结果，导致我公司做出错误的承保决定，我公司有权解除保险合同并不承担保险责任。恳请人民法院依法驳回卢洪武的全部诉求。第三人卢德平述称，对卢洪武诉请事实和理由无异议，我在平安人寿湖北分公司业务员家里做事，业务员向我推销保险，业务员看了我之前购买的保险以后认为保障不齐故为我补充了相应保险，我交了保险费。购买涉案保险时，业务员只要我签名，没有向我询问，由业务员操作勾选。本院经审理认定事实如下：2017年9月4日，卢德平以卢洪武为被保险人，通过平安人寿湖北分公司代理人肖开菊以在线操作的方式投保人身保险。根据条形码为000400441806546的《人身保险投保书（电子版）》记载：“健康告知”项下“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”“08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？……G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血……”等询问，卢德平作否定勾选；末尾处“投保人、被保险人声明和授权”载有“1.中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守……全部内容均是在本人完全认可后生成”。卢德平在“投保人签名”处行电子签名，卢洪武在“被保险人/法定监护人签名”处行电子签名。《人身保险（个险渠道）投保提示书》亦对投保人应如实告知、保险人对免责条款和合同解除条款已明确说明等进行了提示，卢德平在其上行电子签名。2017年9月4日，平安人寿湖北分公司承保并出具P090000020310009号《人身保险合同》，险种有主险平安福终身寿险（2017），附加险平安福提前给付重大疾病保险（2017）、长期意外伤害保险（2013）、豁免保险费重大疾病保险（C，2016）、健享人生住院费用医疗保险（A）、意外伤害医疗保险（A）等。保险合同生效日为2017年9月4日，生存保险金受益人卢洪武，身故保险金受益人卢德平和宋春姣，年交保险费5,484.15元。卢德平于同日在《保险合同回执》上行电子签名，签收涉案保险合同。2017年9月6日，平安人寿湖北分公司认为卢洪武提交的照片与有效证件上照片不符，向卢德平和卢洪武发送《契约作业通知函（E化）》，两人于当日重新提交照片及身份证，并在上述函件上分别行电子签名。《平安平安福终身寿险（2017）条款》中“明确说明与如实告知”约定：保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本主险合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。上述合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。《平安平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款》约定，“明确说明与如实告知”适用主险合同条款。2018年10月25日、2018年11月7日，卢洪武在同济医院两次行甲状腺彩超均提示：甲状腺右侧叶实质××灶伴微钙化。2018年11月10日，卢洪武因“发现甲状腺肿块半月”在同济医院住院治疗，2018年11月14日行右侧甲状腺及峡部切除+右侧中央区淋巴结清扫术+左侧颈部肿块切除术，术中快速病检结果为右侧甲状腺乳头状癌，卢洪武于2018年11月19日出院。2018年11月13日，卢洪武之母宋春姣通过微信向肖开菊询问：卢洪武住院事宜能否提前申请保险理赔。肖开菊回复：提供卢洪武的住院医院、科室、床号、病种，由肖开菊进行保险报案。2018年12月26日，肖开菊要求宋春姣提交卢洪武的身份证及银行卡，宋春姣于次日提交。2018年12月27日，肖开菊受卢洪武委托向平安人寿湖北分公司申请理赔。平安人寿湖北分公司在核赔过程中发现卢洪武体检异常，但无法调取体检报告，故要求卢洪武提交，卢洪武将《健康体检报告》（2017年3月20日，武汉市第四医院）提交平安人寿湖北分公司，体检结论载明：甲状腺右叶实性结节并钙化，建议甲乳外科进一步诊疗排除恶××变。2019年1月17日，平安人寿湖北分公司作出《理赔决定通知书》，以被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知为由，解除保单号P090000020310009、P090000024503419下所有保险合同，歉难退还保险费及给付保险金。卢洪武、卢德平于2019年1月19日收到该通知，因对理赔结果有异议而提起本案诉讼。上述事实，有《健康检查报告书》《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险合同》《保险合同回执》《契约作业通知函（E化）》《住院病案首页》《出院记录》《湖北省医疗单位住院收费票据》《理赔申请书》《理赔申请确认函（E化专用）》《理赔决定通知书》、照片、微信聊天记录、顺丰快递单及当事人陈述等证据在案佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，投保人卢德平与保险人平安人寿湖北分公司签订的《人身保险合同》是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。本案争议焦点是：平安人寿湖北分公司解除P090000020310009号保险合同的行为是否有效。本院评判如下：平安人寿湖北分公司向本院提交了《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》，卢德平认为其仅仅在其上签名，保险代理人没有作出询问而自行在投保书上进行勾选。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”本案中，即使存在代理人代为进行线上操作投保的情形，卢德平作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在上述材料上签名，应是在阅读并知悉上述内容后才签名，并应当知道在签名后所应承担的法律后果，其签名的行为应视为对《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》全部内容的认可。在卢洪武、卢德平未提交证据证明代理人存在上述除外情形的情况下，可以证明平安人寿湖北分公司就相关事项对卢德平进行了询问并经卢德平书面确认，亦可证明平安人寿湖北分公司对合同解除条款进行了提示和明确说明。卢洪武在2017年3月20日体检提示甲状腺右叶实性结节并钙化，但卢德平在投保时就告知事项中的相关提问作出否认回答，即卢德平应当知道其儿子卢洪武存在上述情况而未予告知平安人寿湖北分公司。即使卢德平认为该身体状况不属于疾病范畴，仅能排除其未予告知系故意而为，但应属其因重大过失而未履行如实告知义务。卢德平的这一行为，足以影响平安人寿湖北分公司是否同意承保及提高保险费率，故该公司有权依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定解除涉案保险合同。卢洪武认为平安人寿湖北分公司的合同解除权因超过30日未行使而消灭，该主张并无事实和法律依据。涉案保险合同约定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，该约定与《中华人民共和国保险法》的相关规定一致。卢洪武之母于2017年11月10日联系代理人询问理赔事宜，当日系卢洪武在同济医院住院首日，不可能提交申请保险金所须的疾病诊断证明书，故该日仅为保险报案时间，并非申请理赔之日。根据平安人寿湖北分公司提交的《理赔申请确认函（E化专用）》记载，卢洪武于2017年12月27日委托其保险代理人理赔，故平安人寿湖北分公司最早于当日知道有解除事由，该公司于2018年1月19日将解除合同的通知送达卢德平，并未超过30日的合同解除期间。因此，平安人寿湖北分公司解除上述保险合同的行为应属有效。依合同解除的法律后果，尚未履行的，终止履行，故平安人寿湖北分公司无需向卢洪武赔付保险金。综上所述，卢洪武的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告卢洪武的诉讼请求。案件受理费6,866元减半收取3,433元，由原告卢洪武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  许丽莎二〇二〇年四月二十四日书记员  王 露