广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5102民初1474号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市******。负责人：林斌委托诉讼代理人：苏媚，中国工商银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈焕新，男，汉族，1976年9月17日出生，住潮州市湘桥区磷溪镇福聚村东厝新区*******，公民身份号码440************633。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉被告陈焕新信用卡纠纷一案，本院2019年11月12日立案受理后，适用普通程序，于2020年3月12日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸、被告陈焕新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉称：2010年8月17日，被告陈焕新签署并向原告提交牡丹卡申请表（含领用合约），申明确认保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效；本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解本申请表《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告经审核后向被告发放了案涉信用卡。此后被告多次使用上述信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告至今仍未履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1、判令被告陈焕新向原告偿还信用卡透支借款本金360031.79元及其利息3588.93元（计算截至2019年7月1日，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息），暂共计为363620.72元；2、判令被告陈焕新承担本案的全部诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1、被告陈焕新的身份证复印件一份，证明被告具备主体资格，具有民事行为能力。2、牡丹卡申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。3、帐户查询复印件一份。4、查询信用卡交易明细复印件一份。证据3、4证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行庭后提供查询信用卡交易明细原件一份，证明被告在诉讼期间的还款情况。被告陈焕新答辩称，原告所诉属实，本被告确实拖欠原告的透支借款本金及应计利息，但在诉讼期间本被告也有付还原告的部分款项。实际欠的款项与诉状有出入，本被告认为应该按照实际欠款的金额为准。被告陈焕新在开庭后提供查询信用卡交易明细原件一份，证明被告在诉讼期间的还款情况。经过开庭质证，被告陈焕新对原告提供的证据的真实性及所要证明的内容均无异议。本院对原告中国工商银行股份有限公司潮州分行提供的上述证据予以认定。经审理查明：2010年8月17日陈焕新向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通工银牡丹信用卡，并签署领用合约。申明确认保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效；本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解本申请表《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。领用合约约定，申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人可按照中国工商银行股份有限公司潮州分行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止该卡使用。中国工商银行股份有限公司潮州分行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2010年9月9日经中国工商银行股份有限公司潮州分行审核批准向陈焕新发放卡号为622**********512的信用卡。陈焕新自2010年10月15日开始持卡消费,但没有按约定履行还款义务。陈焕新抗辩其在诉讼期间有付还中国工商银行股份有限公司潮州分行部分款项，认为应该按照实际欠款的金额为准。中国工商银行股份有限公司潮州分行在庭后提供查询信用卡交易明细原件一份，证明陈焕新在诉讼期间有付还中国工商银行股份有限公司潮州分行部分本息合计75235.17元，故该部分应予抵除，应按实际欠款数额予以认定。截至2020年3月23日，陈焕新尚欠透支借款本金284796.62元、利息45499.18元。本院认为：中国工商银行股份有限公司潮州分行与陈焕新之间的借贷关系明确,故该借贷行为合法、有效。中国工商银行股份有限公司潮州分行依约发放信用卡给陈焕新使用，陈焕新透支消费后没有按期归还中国工商银行股份有限公司潮州分行借款及应计利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，其尚欠中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡的透支借款本息应予付还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告陈焕新应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的信用卡透支借款本金284796.62元、利息45499.18元（利息计至2020年3月23日止，自2020年3月24日起至还清借款之日止的利息按日万分之五另计）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6754元，由原告中国工商银行股份有限公司潮州分行负担619元，由被告陈焕新负担6135元。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行应负担的受理费619元已预交，被告陈焕新应负担的受理费6135元，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  蔡湘华人民陪审员  章秋娥二〇二〇年四月三日书 记 员  蔡 冰