福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初355号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1－2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行员工。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行员工。 被告：何福容，女，1990年07月04日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：刘志涛，男，1990年9月8日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安县邮储银行）与被告何福容、刘志涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安县邮储银行的委托诉讼代理人陈婷婷到庭参加诉讼，被告何福容、刘志涛经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何福容和刘志涛共同偿还原告借款本金357867.66元及利息、罚息、复利（截止2019年12月30日的利息、复利19129.61元，罚息1083.52元；自2019年12月31日起至实际还清借款之日止按双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定的标准计算）；2、判决原告有权以被告何福容和刘志涛提供用于抵押的位于惠安县黄塘镇双溪台湾城8＃Ｂ702［不动产权书号：闽（2017）惠安县不动产权第0009187号］折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿;3.由两被告负担诉讼费用等与本案诉讼有关的费用。事实与理由：被告何福容和刘志涛系夫妻关系。2017年09月06日，两被告共同与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份。合同约定：原告向两被告发放37万元的个人购置房屋借款，贷款仅用于购买坐落于惠安县住宅，借款期限为20年，自2017年9月6日至2037年9月6日；实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的贷款利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等，及可以处分抵押财产；因借款合同发生的争议，可向原告住所地人民法院提起诉讼。合同签订后，双方于2017年9月28日办理了抵押登记［不动他项产权书号：闽（2017）惠安县不动产证明第0018459号］。2017年10月10日，被告何福容向原告出具了一份借据以确认具体的借款事实，借据约定：借款金额37万元；借款期限240个月，自2017年10月10日至2037年10月10日；年利率4.9%；采取等额本息的还款方式。原告在当日将贷款放款至被告何福容指定的收款账户。上述借款发生后，两被告自2018年08月15日开始出现未能按期足额偿还借款本息的违约行为，仅于2018年08月15日偿还正常利息2.91元；2018年08月16日偿还本金944.63元、拖欠利息1473.9元、罚息0.43元；2018年09月15日偿还正常利息51.04元；2018年09月16日偿还本金948.48元、拖欠利息1421.92元、罚息0.42元；2018年10月15日偿还正常利息129.23元；2018年11月30日偿还本金1908.61元、正常利息261.26元、拖欠利息2805.04元、罚息25.09元；2018年12月21日偿还罚息0.11元。根据合同的约定，原告有权要求两被告立即清偿全部贷款，并向两被告主张利息、罚息、复利；有权以两被告提供的用于抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决支持原告的上述诉讼请求。 被告何福容、刘志涛均未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供以下证据： 1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证，以此证明原告的主体情况； 2.居民身份证、户口本、结婚证，以此证明两被告的身份情况及两被告是夫妻关系的事实； 3.个人购房／购车借款及担保合同（合同编号：3599976Ｑ117097894927），以此证明原告向两被告发放37万元的个人购置房屋借款，贷款仅用于购买坐落于惠安县住宅，借款期限为20年，自2017年9月6日至2037年9月6日,双方对贷款的使用、贷款利率、罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行了约定及两被告系共同借款人的事实； 4.房产证[不动产权书号：闽（2017）惠安县不动产权第0009187号]、不动产登记证[不动他项产权书号：闽（2017）惠安县不动产证明第0018459号]，证明两被告以其所有的房产对其债务提供抵押担保，并于2017年9月28日向惠安县国土资源局办理抵押权登记手续等，抵押担保范围主债权数额37万元，期限自2017年9月6日至2037年9月6日的事实； 5.个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据，证明被告何福容向原告出具了一份借据以确认借款金额37万元，借款期限240个月，自2017年10月10日至2037年10月10日，年利率4.9%，采取等额本息的还款方式及原告在当日将贷款放款至被告何福容指定的收款账户的事实； 6.还款流水明细、逾期清单、贷款结清试算单系统截屏，以此证明两被告的还款情况及自2018年8月15日开始逾期未偿还原告借款的事实。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1、2、4均系相关部门出具，证据3有两被告的签名，证据5、6有被告何福容的签名或来源于原告系统数据，来源合法，内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，本院对上述证据的证明力予以采信。 经庭审认证，结合原告陈述，对本案主要事实的认定与原告陈述的事实一致。 本院认为，原告与两被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规和行政法规的强制性规定，应认定双方的借款合同关系和抵押合同关系合法、有效。两被告作为共同借款人未能依借款合同约定偿还全部借款和按期支付利息，已构成违约。依双方合同约定，原告有权依合同约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部贷款，并支付所产生的利息、罚息、复利。故，原告请求两被告偿还尚欠的全部借款本息，符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。两被告提供抵押的房产向有权部门办理了抵押权登记，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、对第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何福容和刘志涛应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金357867.66元及截止2019年12月30日的利息、罚息、复利（利息、复利19129.61元，罚息1083.52元），并支付自2019年12月31日起至实际还清借款之日止，按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行对被告何福容和刘志涛位于惠安县的房产［不动产权书号：闽（2017）惠安县不动产权第0009187号］享有优先受偿权，即有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6971元，减半收取计3485.5元，由被告何福容和刘志涛负担，应于本判决生效五日内缴交。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行预交的6971元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇二〇年四月二十八日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。