山东省枣庄市薛城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0403民初2872号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：孙伟，山东君雅律师事务所律师。 被告：张兵，男，1985年1月8日出生，汉族，住枣庄市薛城区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告张兵追偿权纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告平安财保的委托诉讼代理人孙伟到庭参加诉讼，被告张兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安财保向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款52,617.25元（包括逾期本金51,250.92元，逾期利息1,249.86元和逾期罚息116.47元）；2、判令被告向原告支付逾期保费2,238.05元；3、判令被告向原告支付违约金（以5,2617.25元为基数，按照年利率24%，自2018年5月3日起计算至实际付清之日止）；4、判令被告承担本案诉讼费及保全费、律师费。事实和理由：2016年11月11日，被告张兵通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》，约定借款80,000元,借款期限36个月,按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费608元。被告于同日收到该笔借款，但于2018年2月12日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年5月3日按约定向出借人进行理赔，理赔金额共计52,617.25元，出借人向原告出具了《理赔确认书》。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。”理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部款项。 被告张兵均未出庭应诉亦未答辩。 原告平安财保围绕诉讼请求依法提交证据，经审理查明，本院认定事实如下： 2016年11月10日，被告张兵申请并签字确认的《个人借款申请确认书》记载：借款人张兵；身份号码；借款本金金额80,000元；借款用途日常生活消费；借款利率8.40%/年；借款期限36个月；还款方式为每月等额本息；初期服务费2,400元；每月还款本息金额2,521.7元；每月服务费872元。借款申请人张兵向上海陆金所互联网金融交易平台、平安普惠投资咨询有限公司（“咨询公司”）作出承诺、声明及授权第1条被告的陆金所用户名及银行账号信息：陆金所用户名为z188××××9333，被告确认并承诺，上述用户名项下的一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名下陆金所账户、通过陆金所以网络在线点击确认的方式达成《个人借款协议》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担。借款人的授权银行账户信息为：户名张兵；开户银行中国工商银行;银行账号62×××00；被告确认授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款划转至上述授权银行账户。第2条借款流程（共7步）：被告了解并确认被告通过以下流程达成的个人借款协议对被告有约束力，其中第5步出借人在发布期内通过陆金所网站以在线点击确认的方式对被告上述要约进行确认（承诺）后，个人借款协议即时成立。第3条被告确认并不可撤销地授权陆金所将本人提供的信息提供给陆金所及平安保险股份有限公司用于为本人提供的服务及推荐的产品。第4条承诺及保证：被告保证提供的信息资料真实准确完整，确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款；通过被告书面、电话确认并经陆金所发布的“借款明细”及被告以网络在线点击确认及书面签署的方式接受的“个人借款通用条款”（合称“《个人借款协议》”）、《资金代扣及转账授权与承诺书》、《资料代传递服务委托书》对被告有约束力。 2016年11月10日,被告委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司（以下简称“受托方”）向被告提供资料代传递服务并向受托方支付服务费（借款本金的3%）。借款发放成功时，被告向受托方支付初期服务费，同意并不可撤销地授权陆金所或陆金所委托的第三方将上述初期服务费划转至受托方陆金所用户名下账户；被告应在借款期限内的每月向受托人支付月服务费（借款本金的1.09%）；被告同意并确认，借款成功被告根据相关协议的约定支付相关应付款项。 被告张兵签字确认的付款金额一览表载明借款本金金额80,000元；初期服务费2,400元；每月交纳保险费608元；每月服务费872元；每月还款本息合计2,521.70元，每月付款总额为4,001.7元。 2016年11月11日,借款人张兵通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与出借人签订《个人借款协议》载明：出借人顾学；借款金额80,000元；借款用途日常生活消费；借款利率8.40%/年；借款期限36个月；还款方式为每月等额本息；还款日为每月12日；借款起息日为2016年11月12日，最终到期日为2019年11月12日；每月还款本息金额2,521.7元。其中第2条第12款约定：出借人通过陆金所以网络在线点击确认的方式接受本协议后，即不可撤销地授权陆金所及其委托的第三方将金额等同于“借款明细”中列明的借款本金金额的资金由出借人的陆金所用户名下账户（出借人陆金所账户）划转至借款人陆金所用户名项下账户（借款人陆金所账户）中，划转完毕即视为借款发放成功。第6条还款保障条款约定：本协议项下借款由保险公司提供还款保障；借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由该协议约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。第15条其他：本协议项下的附件和补充协议构成本协议不可分割的一部分；本协议经出借人和借款人通过陆金所以网络在线点击确认的方式订立。 2016年11月11日，原告平安财保签发的保险单载明：投保人张兵；身份证号；每月保费率0.76%；每月交纳的保险费为608元；保险缴费日期为借款合同约定的还款日期。保险费支付：投保人同意由平安保险公司委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险理赔：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。 被告张兵以网络在线点击确认的方式接受的《资金代扣及转账授权与承诺书》载明：被告与出借人达成个人借款协议，且为保证借款合同项下借款的归还，借款人同时向中国平安财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险。《个人借款协议》项下借款发放成功后，借款人授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款人在个人借款协议项下的应付款项，按照个人借款协议约定的时间和金额，保险公司要求的时间和金额从借款人陆金所账户或借款人认可的支付相关费用的账户，而无需在任何一次划扣前取得借款人的同意或通知借款人。 被告张兵依约定履行还款义务至2018年1月12日，共充分履行了14期还款义务（即2016年11月12日—2018年1月12日）此后即开始违约。出借人顾学账户于2018年5月3日收到由原告代被告支付的代偿款。2018年5月3日出借人顾学向原告出具了理赔确认书，理赔金额为52,617.25元。被告拖欠原告2018年1月12日至2018年5月3日共111天的保费2,238.05元。 本院认为，被告张兵未出庭应诉亦未答辩，视为放弃自身的诉讼权利，应承担相应不利的法律后果。被告通过陆金所平台与出借人签订的《个人借款协议》及与原告形成的个人借款保证保险合同关系均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方当事人均具有约束力。因被告违约未向陆金所平台的出借人顾学偿还到期本金、利息及违约金产生的债务，原告作为担保人履行了代偿义务，对原告要求被告偿还代偿款52,617.25元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订的个人借款保证保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此被告应支付拖欠原告2018年1月12日至2018年5月3日共111天的保费2,238.05元。个人借款保证保险合同约定“如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”，截至原告起诉之日，被告已经构成违约，应承担违约责任，原告主动调整按年利率24%计算赔付款违约金，未超过法律强制性规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张兵于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款52,617.25元并支付违约金（以52,617.25元为基数，自2018年5月3日起至清偿之日止，按照年利率24%计算）； 二、被告张兵于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2,238.05元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,486.85元,公告费260元,由被告张兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 长  于秀洪 人民陪审员  刘启会 人民陪审员  王成金 二〇二〇年四月二十八日 书 记 员  周维维