山东省乳山市人民法院民 事 裁 定 书（2020）鲁1083执异68号异议申请人（被执行人）李澍臻，男，1974年5月24日出生，汉族，住北京市丰台区。申请执行人中国农业银行股份有限公司乳山市支行。住所地乳山市商业街82号。负责人刘彦霖，任行长。被执行人钱坤，女，1980年3月24日出生，汉族，住北京市丰台区。被执行人山东华亿非融资担保有限公司，住所地：威海市经技区皇冠别墅二区8号304室。法定代表人郝福录，任董事长。在本院执行中国农业银行股份有限公司乳山市支行（以下简称农行乳山市支行）与李澍臻、钱坤、山东华亿非融资担保有限公司（以下简称华亿公司）金融借款合同纠纷一案中，被执行人李澍臻对本院拍卖其位于乳山市银滩远景观海苑14#的别墅一套不服，向本院提出书面异议。本院受理后，依法组成合议庭进行审查，现已审查终结。李澍臻提出异议，1、请求法院撤回被拍卖房产的拍卖，农行乳山市银行和担保公司承担此次拍卖造成的各项损失；2、请求法院判决银行和担保公司向人民银行申请恢复申请人的征信记录，解除对申请人名下房屋的查封，提供正确的存款记录、网银数据、负债金额，坦陈来回乱改乱变数据的事实和依据，和申请人协商债务的真实情况和合理解决办法，维护申请人的合法权益。事实和理由：一、农业银行及其法务部门对人民法院隐瞒了申请人每个月正常存钱还款的基本事实，隐瞒了银行一直以来和申请人及其父母的约定，每个月正常存钱还贷就不拍卖。1、银行作为债主，和申请人有约定，只要还贷就不拍卖房子，这也是一般社会常识和行业惯例。申请人在银行面前，银行是强势地位，申请人及其父母在和银行梵行长约定好以后，一直老老实实听话，约定按银行约定存钱偿还房贷，没有资格抵赖，也不可能恶意抵赖。2、这些年，我们按银行要求每个月还款本身也证实了和银行的约定事实。农业银行梵行长曾经亲自找到我父母，要求每个月还贷至少8千，我父母说两个人当时退休老师的工资比较低，合计才3千多，再借点可以凑到4千多，梵行长说同情老人和实际困难，同意每个月还5,000元，就可以不拍卖房子，我父母感谢梵行长对我们家经济危机的同情，我父母和我接下来就按5000还了一段时间。后来梵行长又电话说5000太少了，要求必须每个月还贷1.3万，这样银行就不拍卖房子了，我父母和我又四处借钱，许诺高额利息等方式筹措资金，我姐姐低价亏钱卖房借给我们，我和父母每个月往贷款卡里存1.3万，有银行流水和微信记录为证，如果没有银行的约定，我们也不会先是还5000，后来又还1.3万，这符合常理。3、申请人在2019年9月25日还得到农业银行个贷部王主任的提醒，“暂时不执行拍卖，但一定要保证每月按时还款”。这也是延续和印证了农业银行以前的约定和做事风格，申请人认为这样也是国有农业银行对贷款客户的善意，很感谢银行领导，所以老老实实每个月给农业银行还钱1.3万，根本没有想到会有后来的突然的拍卖。（法院法官在电话里答复说，农行反馈没有说过这些，我手机微信记录为证。）4、2017年，我曾经给农行梵行长电话说过，我和父母跨行还贷，怎么把钱转不过去，是不是我的卡出现问题了，请银行查查我的卡和账户，梵行长说，查了，没有问题。后来我短信询问，梵行长答复只要我把钱打到银行卡上就行。像我这样没有恶意不还贷款，虽然因为有经济危机和各种困难，但借钱也要按月还贷的客户，直接被拍卖了房子，这不公平。我也会积极向各方面和媒体讨说法。5、关于人品不好，恶意不还清贷款。我贷款时候提交过家庭财产证明，里面有我妻子名下股票资金550万的证明材料，因为双方父母传统文化里就是女方管钱，男方在外打工赚钱，所以她在家里管账。后来因为妻子把钱委托给异性网友操作股票并且亏损，她父亲买房又挪用不还等原因，而导致家庭经济危机，我后来下岗，还面临夫妻双方亲戚催债等，所以并非我恶意和有钱不提前还清。担保公司郑总和银行也曾经说：“我妻子说没有钱不还贷了”，我说不管她怎么说，我再困难也会努力还贷，不可能抵赖。这些事情也都如实给农业银行和担保公司老老实实汇报过，还款不拍卖的约定也是考虑到我不是恶意。二、农业银行和担保公司涉嫌合伙作假账，随意修改银行记录等数据，虚增负债，涉嫌套路贷。1．农业银行曾经给北京的法院（我办理离婚官司时候，法院要求提供债务情况）邮寄过两份公函，公函里欠款金额，严重不一致。2014年10月20日，我查询个人网银，贷款余额82万多。2015年，农行公函贷款余额88万多，5天后又变成101万多，利息从7万多变成20多万。2015年北京的法院询问贷款余额，为何会有两封不同的银行公函，两套不同金额的债务，农业银行刚开始说第一封公函是欠银行利息、复利等7.8万的情况，农业银行和担保公司后来又改口解释说，之所以有第二封公函，欠款利息20多万，是后者包括了银行和担保公司他们两家的，但这样解释也有漏洞，为何公函里农业银行的贷款余额也跟着涨了10几万？农业银行后来又改口说是我对银行和担保公司各欠20多万，等于欠他们两家合计40-50万，等于我以前还的贷款白还了，总之农行提供了两封公函，三种自相矛盾的说法，之后，他们说的40-50元还在利滚利，因此我多次电话和短信质疑请教过他们双方。银行和担保公司都是根据银行的数据推理出我拖欠了他们双方多少钱，但这些数据和个人网银明显相反。如果银行自己的数据来回改，自相矛盾和混乱，那么如何推理还不是他们自己说了算。我找银行和担保公司提供我所欠款的证据，他们双方都不提供。2．农业银行修改了我的个人网银数据，有截图照片可证，从性质上看，已经涉嫌犯罪，不是计算争议。3．我向银监局咨询，银监局答复我，有可能是严重违规，让我向农业银行省行投诉、向公安报警。4、如果没有虚构虚增负债等一系列操作，我可能已经还清了贷款。三、农业银行和担保公司联合在一起，对申请人的债务进行各种反常修改，明显数据混乱，涉嫌作假账。2019年4月，我也当面请教过农业银行王丰森主任，银行能否给我看看到底我欠担保公司的扣款凭证（担保公司郑总曾经说他们有很多客户，有些月份扣款很多，郑总曾经说和银行沟通好了银行针对我的情况暂时不再扣他们钱了，所以我也想看到凭证，银行扣款到底扣谁的，是不是针对我扣款），王主任说需要保密，但可以根据银行还款记录可以推理出来我是否欠担保公司钱。担保公司闫总和农业银行推理所用的银行数据和记录与个人网银记录相反。我觉得如果是谎言，总有说的不圆满。而且这也明显不符合常识，我一边积极按照担保公司郑总约定还款，一边又连续在2011年下半年拖欠贷款，让银行连续扣担保公司10万本金，这可能吗？郑总当时约定还清欠款的，我如果给他们新增十万元扣款，当时就不可能饶了我。从时间上，闫总所说也是矛盾，2011年郑总作为闫总的上司还在公司，怎么又变成闫总接替了郑总，我是到2012年才连本带利还清欠款给郑总，怎么变成了2011年又欠了担保公司新的10万。而且2011年到2012年，我和郑总还有电话和短信通信记录可查，这些互相佐证，无法歪曲。农业银行个人网银数据，在不同时间查询，却自相矛盾。我有足够的理由合理质疑，银行和担保公司合作修改了我的银行数据，虚构了我的巨额债务，2019年4月15日登录我个人网银查看，我的还款记录显示我2011年下半年没有拖欠银行款项，更没有让担保公司给我垫付十万，更不存在几十万的高利贷一样的利息、罚息等，担保公司说月利息2%等。2019年12月份，我突然得知房子被拍卖后，我向法官汇报银行打印的还款记录和个人网银明显不同，涉嫌给我虚增债务作假，法院答复说农业银行是国企，作假对私人没有任何好处。2019年12月21日，我再察看个人网银，数据就变得和前面很多月份明显不同。2019年12月21日我再查看个人网银，数据发生了很大变化，还本金额、还正常息、还罚息、还复利，与以往我查询的明显不同。基于以上，我觉得我有足够理由质疑，农业银行对申请人的存款记录、个人网银和负债金额等有编辑修改和债务增加，也为担保公司索取高额债务和利息提供支持。类似套路贷一样，损害了申请人的合法利益，银行和担保公司有非常反常的利益捆绑现象。修改数据和虚构虚增债务。四、法院说无法联系到申请人，其实农业银行的王主任、梵行长等领导随时可以联系到我，王主任和我有微信，随时可以沟通。我和父母也是一直积极借钱筹钱还贷，对银行友好和感谢的心态，农行梵行长也去过我父母在乳山的住处约定过每个月存卡里5,000元就不拍卖房了，当时也是说同情我们，我们全家也很感谢农行的领导们。后来梵行长说5000太少了，至少还1.3万每个月，我们也是全力筹措按银行约定咬牙坚持每个月还贷1.3万元，我姐姐为此帮忙亏了很多钱卖房。五、农行和担保公司冻结了我所有银行卡、扣划我的卡里资金，甚至影响了银行自己对还贷银行卡的正常扣款，进而一度误解我2017年没有还贷，更影响了我的还款征信，造成我找工作、出差、出行困难，而无法上班。冻结房子造成查封房很难买卖，为还贷增加了人为的巨大的阻力和压力，如果不冻结北京等房子，我可以更容易出售房屋或抵押贷款以便一次性还清贷款。如果不冻结我的银行卡，不拉黑我的征信名单，也不会限制我出行，我就不用拒绝常出差工作，如果不是数据混乱和屡次随意调高金额，我可能早就卖掉房子，处理完债务了，而不是现在这样老老实实被不断虚增债务，无奈还贷款，我建行的贷款最早也同期拖欠过还贷，但银行没有搞担保公司和作假账虚增，也没有冻结房子或者超期拍卖，我之后陆续按月还贷，早已经还清了。农行和担保公司不是共同解决问题，指导协调和帮助我早日还清债务，而是人为增加和设置阻力，索要越来越高，从两封公函几万、十几万变成几十万的涨幅的债务，但在此情况下，我还是老老实实借钱筹钱还贷，这些也还要付出利息。这里面是我恶意，还是农行恶意？现在农行随便就把我的房子卖了，这对我不公平。和谐社会，希望帮助给我和父母留有活路，而不是前面所述各种阻碍，我父母80多岁，吃不好睡不好，想到山东找银行和法院绝食，我也写好了遗书，现在4-5户老人租着别墅种菜，万一发生纠纷还会有其他人身风险。希望法院在我最新的汇报信息沟通基础上，能主持公道，让我们这样的外来买房居住、投资和养老的客人，感受到山东的好客和孔孟之乡人文精神，让我们能把乳山当做第二故乡，而不是被银行受伤和被套路贷坑了受害人的感觉。综上所述，申请人认为，农业银行在申请人每个月正常还贷期间拍卖房子不当，请求贵院准予申请人所请，以维护申请人的合法权益。农业银行答辩称：一、申请人李澍臻所述事实与本案真实事实不符。李澍臻于2007年10月15日在我行办理住房贷1笔金额130万元，到期日2017年10月14日，现该笔贷款早已到期且已形成不良，至2020年1月2日尚欠我行贷款本息621,491.18元。从还款记录情况看，李澍臻贷款还至2017年6月份后，至2018年12月份长达1年半时间未还款，且2017年6月之前还款也多次长时间逾期，这期间多次进入不良。根据借款合同约定，贷款连续逾期90天以上不归还，银行有权提前解除借款合同，提前收回贷款，我行于2014年11月21日将该客户起诉至乳山市人民法院，2015年5月22日乳山市人民法院送达了（2014）乳商初字第538号民事判决书，民事判决书生效后，我行于2017年8月16日向乳山市人民法院申请强制执行，在长达2年内，乳山市人民法院按照法律规定，依法对李澍臻的借款抵押房产进行了处置，2019年12月16日在淘宝网拍卖成功，成交价格230万元。二、对于申请人李澍臻所提异议部分，也没有事实根据和法律依据，不应予支持。我行在查看了申请人李澍臻的贷还款情况后，于2019年12月25日与申请人进行了电话联系，将情况向其讲明。申请人称“2015年在法院诉讼，银行于7月21日、7月29日提供给法院两份公函的内容欠款金额不一致”的问题，主要原因是我行信贷系统查询数额仅为剩余贷款本金及结欠正常利息之和，不包括结欠罚息及复利，而会计系统查询数据为结欠贷款本金、结欠正常利息、结欠罚息及复利息之和，因此提供的两份数据不一致，对李澍臻所称“2015年4月农业银行威海乳山支行在其不知情的情况下，将其个人网银记录修改”的问题，此情况不存在，网银系统为总行统一权限，非基层行可操作，因此李澍臻反映情况不属实。对李澍臻称“近期一进按照银行约定正常还贷，但银行仍将其银行卡冻结且将其房屋拍卖”的问题，经查实其关联还款银行卡非申请执行人申请冻结，我行也无权冻结，系案外人申请执行法院冻结。对房屋拍卖问题系法院依法按程序公开拍卖，没有任何不妥，不应无理要求撤回拍卖。综上，申请执行人认为，李澍臻所提执行异议事实不清，证据不足，没有任何法律依据，不应支持。请求法院依法公断，驳回申请人李澍臻的执行异议请求，维护申请执行人的合法权益。本院查明：李澍臻澍臻与钱坤系夫妻关系，二人于2002年9月16日登记结婚。2007年10月15日，农行乳山支行与李澍臻澍臻（借款、抵押人）、钱坤（抵押人）签订合同编号为37105200700032252的个人购房担保借款合同。合同第一条约定，农行乳山支行为李澍臻提供个人住房贷款1,300,000元，借款用途为购买位于乳山市银滩远景观海苑14＃房产，借款期限为120个月。借款利率采用浮动利率：在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率7.83%的基础上下浮0%，执行年利率7.83%。第六条划款方式，借款人授权贷款人将全部借款直接划入售房人乳山市大陶家房地产开发有限公司在农行乳山支行的账户，账号57×××10，以支付借款人在购房合同项下的款项。第七条还款方式，等额本息还款，以壹个月为一个还款周期，共120期，自借款发放后，每月的借款对应日为还款日。第十六条违约责任第2款约定，合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权．．．．．．提前收回已发放借款，行使抵押权．．．．．．（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息。在该购房担保借款合同中，李澍臻、钱坤同时以上述房产为其1,300,000元借款提供抵押，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。李澍臻、钱坤于当日签订共有财产还款、抵押及拍卖承诺书，向农行乳山支行承诺共同偿还借款本息及在连续三期不能及时还款的情况下，同意农行乳山支行对抵押的房产优先受偿。同日，威海华亿投资担保公司（2014年8月8日变更名称为山东华亿非融资担保有限公司）与农行乳山支行签订保证合同，为李澍臻的上述借款提供连带责任保证，保证范围同上述抵押担保的范围。借款合同签订后，农行乳山支行于当日发放贷款。2007年10月15日，李澍臻、钱坤将自己名下坐落于乳山市银滩远景观海苑14＃房产（房权证号：乳房权证银滩字第××，土地使用证号：乳银国用（2007）第365号）进行抵押登记，房屋他项权人是农行乳山支行，产权证号为乳房他字第××号。2014年11月21日农行乳山支行以李澍臻、钱坤违约还款36期，计欠农行乳山支行贷款余额808,478.15元为由，将李澍臻诉至本院，本院以（2014）乳城商初字第538号立案受理，本院于2015年5月22日缺席审理并作出判决。判决：一、李澍臻、钱坤于判决生效之日起十日内连带偿还中国农业银行股份有限公司乳山市支行借款本金人民币808,478.15元及利息（利息按借款合同约定计算至本判决执行之日）；二、中国农业银行股份有限公司乳山市支行对李澍臻、钱坤提供抵押的位于乳山市银滩远景观海苑14＃房产（房权证号：乳房权证银滩字第××），按照合同约定在担保债权范围内就拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、山东华亿非融资担保有限公司对李澍臻、钱坤上述债务承担连带清偿责任；四、山东华亿非融资担保有限公司在承担保证责任后，有权向李澍臻、钱坤追偿；五、驳回中国农业银行股份有限公司乳山市支行要求被告支付律师费48,800元的诉讼请求。判决生效后，农行乳山支行向本院申请执行，本院于2017年8月16日立案执行，申请执行标的额为808,478.15元，在执行过程中，多次查询被执行人李澍臻、钱坤的送达地址，2018年6月30日本院以特快专递的形式向被执行人北京的住址邮寄送达《执行通知书》、《报告财产令》等相关法律文书，因申请执行人提供的被执行人的地址、电话不准确未妥投。2018年7月24日本院在《人民法院报》对上述法律文书进行了公告送达，2018年9月10日暂时终结本次执行程序。该案在终结本次执行程序后，中国农业银行乳山市支行、钱坤、威海市环翠区人民法院多次联系本院，要求快速处置该房产，本院于2019年3月14日恢复执行，2019年3月19日本院对涉案房产进行询价未能成功，改为评估，并于2019年4月15日委托威海圣达房地产评估咨询有限公司对涉案房屋进行了评估，该公司于2019年4月24日出具评估报告，估价结果为：市场价值人民币150.12元（单价4,465元/平方米）。2019年8月15日，本院到乳山市大陶家物业服务公司调查涉案房产的物业费缴纳情况，并在被执行人房产处张贴了《执行裁定书》、《拍卖告知书》，同时在乳山市人民法院外网公告送达了《评估报告》、《执行裁定书》、《拍卖告知书》。2019年10月16日，本院执行人员到北京怡美家园小区寻找被执行人李澍臻、钱坤，在该小区物业公司处查询李澍臻的具体联系方式，物业称其21个月未交物业费，即使交物业费也是通过转账交付，物业公司未有其联系方式。其位于怡美家园小区的房产已经改建对外出租，承租人未配合调查。被执行人钱坤亦称无法联系到李澍臻。2019年11月8日本院依法在淘宝司法拍卖网络平台上公开拍卖申请人李澍臻的房产，起拍价为1,060,000.00元。2019年12月15日网拍开始，此次拍卖活动有八人参与竞拍，经过198轮的竞拍，最后竞拍人杨文玉以2,300,000元溢价拍卖成交。拍卖成交后，杨文玉将拍卖款2,300,000元汇入了本院银行账户。另查明，2018年5月26日钱坤与李澍臻在北京市海淀区人民法院调解离婚。再查明，华亿公司与李澍臻、钱坤追偿权一案，山东省威海经济技术开发区人民法院以（2016）鲁1092民初1343号立案受理，2017年1月12日作出判决，李澍臻与钱坤偿还山东华亿非融资担保有限公司偿还的垫付款102,411.36元和律师费13,474元及相应违约金、案件受理费、保全费由李澍臻负责偿还。华亿公司于2017年5月17日申请执行，威海市经济技术开发区人民法院以（2017）鲁1092执394号立案执行。该案在执行过程中，威海市经济技术开发区人民法院于2017年7月20日通过网络查询系统冻结了李澍臻在中国农业银行乳山市支行海阳所分理处的62×××14的账户（该账户系李澍臻偿还农行乳山支行房屋贷款的专用账户），并于2017年11月6日，将该账户上的52,000元扣划至威海市经济技术开发区人民法院，后华亿公司撤回了执行申请，威海市经济技术开发区人民法院终结了（2017）鲁1092执394号案件的执行。2019年1月17日华亿再次申请执行，威海经济技术开发区以（2019）鲁1092执74号立案执行，该案在执行过程中，李澍臻分别于2019年6月20日汇入威海市经济技术开发区人民法院人民币26,050元、2019年6月21日汇入威海经济技术开发区人民法院人民币4,977.89元，后华亿公司撤回了执行申请，该案终结执行。本院认为，根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十一条第一款规定，当事人、利害关系人提出异议请求撤销拍卖，符合下列情形之一的，人民法院应予支持：（一）竞买人之间、竞买人与拍卖机构之间恶意串通，损害当事人或者其他竞买人利益的；（二）买受人不具备法律规定的竞买资格的；（三）违法限制竞买人参加竞买或者对不同的竞买人规定不同竞买条件的；（四）未按照法律、司法解释的规定对拍卖标的物进行公告的；（五）其他严重违反拍卖程序且损害当事人或者竞买人利益的情形。根据异议申请人的请求，本案主要审查是否存在上述司法解释第二十一条第一款的情形。对于本案，农行乳山支行申请执行的法律依据系已发生法律效力的（2014）乳商初字第538号判决书，申请执行人申请执行后，本院根据申请执行人提供的送达地址向李澍臻及钱坤依法了送达了限期履行通知书，但皆因送达信息不准确，李澍臻及钱坤的住址有变，导致送达被退回，本院在穷尽了其他送达方式的情况下，于2019年8月15日，依法在本院外网对李澍臻、钱坤公告送达了评估报告、执行裁定书和拍卖告知书。为了慎重处理该案，2019年10月16日本院执行人员亲自去北京做了钱坤笔录，并到李澍臻住址的北京××××号怡美家园物业公司查询李澍臻的联系方式，均未查询到李澍臻有效的送达地址，无法联系到李澍臻，故对涉案房产的评估、拍卖本院均已履行了法定的送达程序。2019年11月8日本院依法在淘宝司法拍卖网络平台上公开拍卖涉案的房产，按照《最高人民法院关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定》第十条规定，起拍价不得低于评估价或者市价的百分之七十。涉案的房产评估款为150.12万元，以106万在淘宝网起拍符合法律规定。此次竞拍有八名自然人参与，八名竞拍人均按照《竞拍公告》与《竞拍须知》履行了相关手续，本次拍卖经过了198轮竞价，最终以230万元溢价成交，因此本次网络拍卖并未损害李澍臻的合法利益。另，李澍臻对本院评估、拍卖涉案的房产应是知情。根据其陈述，本院对涉案的房产将要进行评估或拍卖时，李澍臻与农行乳山支行的工作人员商议过还款与房产评估、拍卖的事情，故李澍臻应知悉本案的执行过程，但其并未积极主动来本院说明情况或提出异议，依法维护自身的权利，而是消极躲避执行，现本院已按法定执行程序对涉案的房产进行了评估、拍卖，且竞买人已按拍卖须知的要求将拍卖款汇入了本院指定的账户，李澍臻应承担相应的法律后果。综上所述，本院在拍卖涉案房产过程中不存在《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十一条第一款的情形，李澍臻要求本院撤回拍卖，本院不予准许。对于李澍臻要求法院判决银行和担保公司向人民银行申请恢复申请人的征信记录、提供正确的存款记录、网银数据、负债金额、坦陈来回乱改乱变数据的事实和依据、和申请人协商债务的真实情况和合理解决办法的异议，对于本案，本院依法执行的法律依据是（2014）乳商初字第538号判决书所确定的内容，执行的标的应是李澍臻及钱坤未履行金钱给付的义务，其要求在执行程序中判决其上述申请，该申请不属于本案执行异议审查的范围，本院不予审查。对李澍臻要求解除本案对其名下其他房屋的查封，涉案的房屋虽已拍卖，但本案未执行终结，李澍臻现要求解除查封，本院不予支持，本院将根据李澍臻、钱坤的实际履行执行标的情况，依法解除本案中对李澍臻名下其他房屋的查封。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十五条、《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第十七条第一项、第二十一条第一款规定，裁定如下：驳回异议人李澍臻的异议请求。如不服本裁定，可以自本裁定书送达之日起十日内，向山东省威海市中级人民法院申请复议。审判长 张 涛审判员 朱爱国审判员 周炳东二〇二〇年四月二十七日书记员 姜安康