济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初8523号原告：中国建设银行股份有限公司济南历下支行，住所地济南市。负责人：高立江，行长。委托诉讼代理人：马腾，山东聚轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫海洋，山东聚轩律师事务所律师。被告:毕晓光，男，1974年3月18日出生，汉族，住济南市原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行（以下简称建设银行）与被告毕晓光信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人闫海洋到庭参加诉讼。被告毕晓光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告偿还本金122631.57元、利息7390.06元及手续费、违约金12327.86元合计142349.49元（截止至2019年4月30日）；2.判令被告支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）；3.判令被告承担律师费8541元；4.判令被告承担本案诉讼费、公告费等诉讼费用。事实与理由：2012年2月20日，被告毕晓光向原告建设银行申请办理奥白卡信用卡，签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。被告2017年2月14日递交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请金额15万元，用于大额耐用消费品，并和原告达成《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》）。《约定条款》规定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免利息；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息滞纳金等全部应还款项……龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设新龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”之后经原告审核，被告获得分期额度为15万元，截止至2019年4月30日，被告透支本金122631.57元、利息7390.6元及手续费、违约金12327.86元，合计142349.49元。原告为支持其主张，向本院提交下列证据：证据1、中国建设银行股份有限公司济南历下支行证明一份，证明建行历下支行山东大学南校区分理处系原告辖属机构，原告系适格的诉讼主体。证据2、中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议一份。证明2012年2月17日被告在原告处申请办理信用卡。申请卡种为奥白卡，双方对信用卡利息、复利等进行了约定，被告签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并知晓信用卡相关信息，愿意遵守领用协议各项规则。证据3、中国建设银行公告一份，证明根据中国人民银行相关规定，对于以“违约金”取代“滞纳金”，原告按照领用协议约定进行了公告。证据4、龙卡信用卡分期通业务申请表及分期通业务约定条款一份。证明被告在原告处申请办理了龙卡信用卡分期通业务，双方就分期业务本金、手续费等进行了约定，被告签字确认并愿意遵守约定条款的各项规则。证据5、被告个人活期账户交易明细一份，证明被告申请的分期通业务额度15万元，被告于2017年3月15日转账存入个人名下账户。证据6、被告信用卡交易明细一份，证明被告开卡后消费及还款情况，截至2019年4月30日，被告拖欠本金122631.57元，违约金及分期手续费12327.86元，利息7390.06元，总计142349.49元。证据7、委托代理协议一份，证明因被告未按约定履行还款责任，原告提起诉讼委托代理人产生的财产损失8541元，结合证据2，该费用应由被告承担。。被告毕晓光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未向本院提交答辩状，亦未向本院提交证据。经过庭审调查，本院对原告提供的证据作为有效证据予以确认。根据上述有效证据及庭审查明的情况，本院综合确认事实如下：建行济南历下支行山东大学南校区分理处系原告辖属机构。2012年2月17日，被告到原告处申请信用卡，签署了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》。原告向其发放了尾号为5525的信用卡。2017年2月14日，被告签署《龙卡信用卡分期通业务申请表》。申请金额15万元，用途为大额耐用消费品。2017年3月15日，原告批核后向被告发放了15万元贷款。贷款分36期偿还，2017年3月至2020年3月，每期偿还本金4166.67元，手续费率0.4%，手续费每期600元，总金额21600元。被告正常还款18期，至2018年9月18日。截止到2019年4月30日，被告欠原告本金122631.57元。依据领用协议计算，2018年11月至2019年2月期间产生违约金10037.42元；剩余16期手续费10800元；2018年10月至2019年4月期间产生利息7390.06元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定：甲方在到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所列消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，并按月计收复利……甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账之日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外，还须按月支付滞纳金……乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费……公告费、律师费等），由甲方承担。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定：申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免利息；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息滞纳金等全部应还款项……龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设新龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。本院认为，被告毕晓光向原告申请领用信用卡，原告为被告毕晓光发放了卡号为4895920314395525的信用卡，双方建立了信用卡服务合同关系。被告毕晓光领用信用卡应受中国银行信用卡领用合约及信用卡章程规定的约束，及时履行还款的义务。关于原告要求被告偿还信用卡欠款本金122631.57元的主张。根据原告提交的欠费明细，该欠费数额属实。根据合约中关于“甲方未能按时还款，乙方有权立即停止分期业务授权，未偿还款项视为全部到期，甲方应一次性清偿”的约定，原告要求被告毕晓光结清全部分期本金122631.57元的主张于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付计算至2019年4月30日的利息7390.06元及手续费、违约金12327.86元的请求。本院认为，原告计算依据不符合法律规定，在已经要求被告提前偿还全部贷款的情况下，对于未到期的手续费不应再予收取。另，在正常还款的情况下，原告利润的取得依靠手续费；在异常还款的情况下，原告收取的是利息和滞纳金。因此，该三项费用不得同时收取。原告上述三项费用虽然是依据领用合约结算所得，但该计算标准超过年息24%。故对于原告主张的利息超过24%的部分，不予支持。对于原告上述三项主张，本院仅支持自2018年10月后至2019年4月30日，按年息24%计算的部分，即17168.42元，对于超出部分，不予支持。关于原告主张的被告支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）的请求。根据领用协议约定，日利率标准默认为万分之五，按年息18.25%计算，并按月计收复利，因以复利计算，至开庭之日已超年息24%，故本院仅支持总计未超过年利率24%的数额，对于超出部分，不予支持。因此，被告应支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息，以本金122631.57元为基数，按年息24%计算。关于原告主张的律师代理费8541元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和委托代理协议约定，该代理费8541元由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告毕晓光偿还原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行借款本金122631.57元，于本判决生效之日起十日内履行；二、被告毕晓光支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行止至2019年4月30日的利息、手续费、违约金共计17168.42元，于本判决生效之日起十日内履行；三、被告毕晓光支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行利息（以本金122631.57元为基数，按年利率24%，自2019年5月1日起计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内履行；四、被告毕晓光赔偿原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行律师代理费支出8541元，于本判决生效之日起十日内履行；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3320元，由被告毕晓光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本和预交上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长 刘 虎人民陪审员 何 洋人民陪审员 路起叶二〇二〇年四月十五日书 记 员 朱秀雪