贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6719号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄绍雄，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：余娟，女，1987年1月5日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司与被告余娟借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理后，于2019年9月12日裁定转为普通程序审理，于2020年2月17日依法组成合议庭公开开庭进行了缺席审理，原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人黄绍雄到庭参加诉讼，被告余娟经本院于2019年11月19日在《黔西南日报》公告传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向法院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令余娟偿还中银消费金融有限公司借款本金、利息、滞纳金共计141001.72元（截止2019年1月9日，尚欠本金111350.34元，利息与滞纳金合计29651.38元），自2019年1月10日起，利息与滞纳金以未还本金为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日；2.请求判令余娟承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。 事实及理由：2016年11月2日，中银消费金融有限公司与余娟签订《贷款合同》,合同约定：余娟向中银消费金融有限公司借款160000元用于购买家具，借款期限自余娟动用放款之日起36个月，借款利息为每月最后日。《借款合同》签订后，中银消费金融有限公司将款项转入余娟指定账户，余娟于2016年11月3日动用该款项进行交易。此后，余娟每月还款，2018年1月1日出现逾期，现中银消费金融有限公司根据双方签订《贷款合同》第十条约定，要求余娟提前偿还所有欠款本金及利息、滞纳金。 综上，中银消费金融有限公司为维护自己合法权益，根据我国《民事诉讼法》等相关规定，起诉至贵院，望判如所请。 余娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，且未在法定期限内向本院提交任何书面答辩意见。 中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据，即中银消费金融有限公司营业执照复印件及金融许可证，余娟身份证复印件，《信用贷款额度申请表》复印件、《信用贷款额度申请和使用合约》复印件、《“新易贷-信用贷款”告客户书》复印件、情况说明原件及还款明细单复印件等，本院对中银消费金融有限公司所举证据综合认定如下：余娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩及提交任何证据，应视为对其诉讼权利的放弃，中银消费金融有限公司对提供的证据承诺其真实性，本院审查后对其真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：中银消费金融有限公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2016年11月1日，余娟向中银消费金融有限公司申请借款160000元，并填写了《信用贷款额度申请表》。2016年11月2日余娟与中银消费金融有限公司签订《信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为壹拾陆万元（160000元），贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.55%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。余娟在该《信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银消费金融有限公司向余娟出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。余娟在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。2016年11月3日中银消费金融有限公司向余娟发放贷款，金额为160000元。同日，中银消费金融有限公司按贷款金额3%扣取了4800元的贷款动用费。 贷款后，余娟按合同约定，按期向中银消费金融有限公司进行还款，每月还款金额为5832.66元，按约（即等额本息）还款至2017年11月，共计还款72274.76元，2018年1月1日中银消费金融有限公司扣取2017年12月利息1.37元。 本院认为，本案争议焦点为：1.本案借款本金为多少；2.本案的利息如何计算；3.本案尚欠的本金及利息为多少；4.中银消费金融有限公司的诉请是否应得到支持。 关于本案借款本金的问题。余娟与中银消费金融有限公司双方签订的《信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，余娟应按约定支付利息及偿还本金，但中银消费金融有限公司在发放贷款时按贷款金额3%扣取了4800元的贷款动用费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金”的规定，本案中，虽然中银消费金融有限公司向余娟发放贷款的金额为160000元，但同日又扣取了4800元，余娟实际获得贷款金额为：155200元（160000元-4800元），本院认为应以实际出借的金额认定为本金，故本院予以认定借款本金为155200元。 关于本案尚欠本金为多少，利息应如何计算的问题。关于本金，由于余娟借款后按约（即等额本息）还款至2017年11月，共计还款72274.76元，2018年1月1日中银消费金融有限公司扣取2017年12月利息1.37元，截止至2019年1月10日余娟共计还款72276.13元（72274.76元+1.37元），对于余娟已付的上述款项72276.13元应如何扣减的问题，由于上述期间的本金、利息均系以借款本金160000元为基数进行计算后由中银消费金融有限公司直接进行扣除的，而现本案已认定借款本金为155200元，本院根据借款本金155200元及余娟截止至2019年1月10日实际偿还的72276.13元，结合双方合同约定（等额本息，月利率1.55%）核算为:截止至2019年1月10日，余娟尚欠本金为110292.67元，欠付利息为29369.72元。 关于利息应如何计算的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.55%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率36%,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率36%部分的利息按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定的充抵顺序进行冲抵较为公平合理，即超过月利率3%部分的利息优先冲抵未付利息，而鉴于余娟已经逾期，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，本案未支付的利息应按月利率2%计算。由于2017年12月起余娟便未按约偿还本金及支付利息，故从2017年12月起利息应按月利率2%进行计算，鉴于2017年12月前中银消费金融有限公司扣除的本金、利息、滞纳费，本院已经在上文核算时直接进行了扣减，即截止至2019年1月10日，余娟尚欠本金为110292.67元，欠付利息为29369.72元。综上，余娟应偿还中银消费金融有限公司借款本金110292.67元，并支付利息，利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：29369.72元，2019年1月11日起的利息以110292.67元为基数按月利率2%计算至付清之日止。 综上，余娟应偿还中银消费金融有限公司借款本金110292.67元，并支付利息，利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：29369.72元，2019年1月11日起的利息以110292.67元为基数按月利率2%计算至付清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、余娟于本判决生效之日起十五日内偿还中银消费金融有限公司借款本金110292.67元及利息（利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：29369.72元，2019年1月11日起的利息以110292.67元为基数按月利率2%计算至付清之日止。）； 二、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费3720元（案件受理费3120元，公告费600元），由中银消费金融有限公司负担120元，由余娟负担3600元，由余娟直接给付中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 夏 玥 人民陪审员 刘 丹 人民陪审员 岑正华 二〇二〇年四月二十二日 书 记 员 张 阳