山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初2261号原告：中国建设银行股份有限公司济宁太白支行（原名中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处），住所地济宁市运河路与奥体路交叉口东北角鸿顺大厦一楼，统一社会信用代码91370800738180626C。负责人：张丽君，行长。委托诉讼代理人：卜其祥，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所实习律师。被告：高建忠，男，1963年11月10日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：李丽，女，1965年2月18日出生，汉族，住济宁市任城区。原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行（以下简称“建行济宁太白支行”）与被告高建忠、李丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告建行济宁太白支行的委托诉讼代理人卜其祥、房善全到庭参加诉讼。被告高建忠、李丽经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁太白支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告高建忠、李丽于2006年12月19日签订的《个人住房最高额抵押贷款合同》；2、判令被告高建忠、李丽共同偿还原告借款本金89828.88元、利息5399.44元、罚息及复利636.43元（暂计至2019年9月26日），合计95864.75元，并支付原告自2019年9月27日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、确认原告对被告高建忠名下位于济宁市古槐辖区户（房屋所有权证号：济宁市房权证房改字第××号）房产的处分价值享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告共同承担。事实和理由：2006年12月19日，被告高建忠与中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处签订《个人住房最高额抵押贷款合同》，合同约定原告向被告提供的最高额抵押贷款额度为15万元，贷款额度有效期间为20年。在额度有效期间和贷款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款。被告李丽与高建忠系夫妻关系，两被告一致同意以被告高建忠名下位于济宁市古槐辖区户（房屋所有权证号：济宁市房权证房改字第××号）为上述合同项下债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他字第××号。2006年12月19日，被告高建忠向原告申请支用贷款15万元，贷款期限为239个月，贷款利率在基准利率水平上上浮30%，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，采用等额本息还款法归还贷款本息。贷款发放后，被告仅履行了部分还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告高建忠、李丽均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁太白支行提交如下证据材料：（1）被告高建忠、李丽身份证复印件及结婚证复印件各一份；（2）原告建行济宁太白支行企业信用信息报告一份；（3）《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款申请（调查审批）表》一份；（4）《个人住房最高额抵押贷款合同》一份（编号370686060-122-2006001255）一份；（5）房屋他项权证及房产证复印件一份；（6）《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》一份；（7）中国建设银行个人贷款支付凭证一份；（8）个人贷款对账单及贷款账户基本信息一份；（9）《委托代理协议》和山东公明政和律师事务所出具的代理费增值税发票（金额1000元）各一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2006年12月6日，被告高建忠、李丽作为共同申请人向建行济宁城区支行古槐路分理处提交《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款申请（调查审批）表》，以其自有住房作为最高额抵押申请贷款。2006年12月19日，被告高建忠（借款人、抵押人）、被告李丽（抵押人）与建行济宁城区支行古槐路分理处（贷款人）共同签订《个人住房最高额抵押贷款合同》（编号370686060-122-2006001255），主要约定内容：第一条贷款人向借款人提供的最高额抵押贷款额度为15万元。第二条贷款额度有效期间为20年，自2006年12月12日至2026年12月12日。第三条在额度有效期间和贷款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，经贷款人同意后双方办理相应的手续。第五条本合同项下单笔贷款的贷款利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》中约定为准；罚息利率为本合同项下单笔贷款的贷款利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》中约定为准。第六条还款方法为等额本息还款法，计息方式为按月计息；每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿；对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。第九条抵押人同意以环城西路34号2号楼3单元2层东室房产为贷款人与借款人所形成一系列债权提供最高额抵押担保；被担保的债权是指2006年12月12日（含起始日当日）至2026年12月12日期间因贷款人向借款人连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币15万元；前述被担保债权包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2006年12月19日，原告审核通过了被告高建忠的贷款申请，双方填写了《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》，主要载明内容：借款人的贷款额度15万元，当前贷款可用额度为15万元，额度有效期截止至2026年12月19日；贷款期限239个月，借款期限起始日为银行首次将款项划入借款人借款指定的账户之日；贷款用途其他消费；本笔借款贷款利率为月利率，即在基准利率水平上上浮30%，在借款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于每年1月1日调整；本笔借款逾期的罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，在借款期限内，如遇基准利率调整，罚息利率于每年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法；委托扣款账户22×××19（户名高建忠）；每月20日为结息日。2006年12月22日，建行济宁城区支行古槐路分理处取得对上述抵押房屋的他项权证（济宁市房他字第××号）。2006年12月19日，原告向被告高建忠指定账户发放贷款15万元，执行月利率为7.41‰，分期还款（本）额为1341.22元。被告高建忠自2007年8月25日至2018年10月28日均能正常还款，2018年10月28日以后未再有还款记录，累计已偿还本金60171.12元、利息121059.66元。另查明，原告因向被告主张上述权利委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付前期律师代理费1000元。本案涉及问题：1、原告要求解除《个人住房最高额抵押贷款合同》并要求被告提前偿还全部借款本息是否合法有据？2、原告对涉案抵押房产是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人住房最高额抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效；原被告之间成立借款合同关系，双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告于2006年12月19日将贷款15万元发放至被告高建忠约定账户，履行了合同义务。被告高建忠作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。涉案《个人住房最高额抵押贷款合同》第十三条约定违约救济措施包括：停止发放本合同及《个人住房借款合同》、《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》项下的贷款；调低、暂停直至取消借款人贷款额度；宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括借款人未按约定的分期还款计划按时并足额归还贷款本息情况、被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；行使担保权利；解除与借款人的借贷关系等。据此，因被告高建忠未按期偿还当期本息，原告建行济宁太白支行有权解除涉案《个人住房最高额抵押贷款合同》、提前收回贷款，并按贷款利率的水平上上浮50%计收罚息和复利。故原告要求被告高建忠偿还下欠全部借款本金89828.88元、利息5399.44元、罚息及复利636.43元，合计95864.75元（以上数据截止至2019年9月26日，自2019年9月27起至实际给付之日止的利息、罚息及复利按合同约定计算），符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，应予以支持。涉案《个人住房最高额抵押贷款合同》第十五条费用承担约定：订立、执行本合同所需的费用、与本合同有关的律师费、公证费、印花税、评估费、保险费、抵押登记费、办理产权证等费用，由借款人承担。故原告要求被告高建忠支付前期律师代理费1000元，于法有据，应予以支持。涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告李丽作为共同申请人和房屋抵押人在涉案《个人住房最高额抵押贷款合同》中签字，足以说明其具有共同借款意思表示。涉案债务应当认定为夫妻共同债务，两被告应共同承担。被告高建忠、李丽以其名下的位于济宁市房屋为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现原告要求确认对该抵押物处分价值享有优先受偿权，符合法律规定，应予以支持。被告高建忠、李丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行与被告高建忠于2006年12月19日签订的《个人住房最高额抵押贷款合同》（编号370686060-122-2006001255）。二、被告高建忠、李丽于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行借款本金89828.88元、利息5399.44元、罚息及复利636.43元，本息合计95864.75元（截止到2019年9月26日）；并继续支付自2019年9月27日起至实际给付之日止的按《个人住房最高额抵押贷款合同》（编号370686060-122-2006001255）约定计算的利息、罚息及复利。三、被告高建忠、李丽于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行支付律师代理费1000元。四、如被告高建忠、李丽未按上述第二、三项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行有权以抵押房产（登记在被告高建忠名下位于济宁市房屋）折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2222元，减半收取计1111元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年四月三十日书记员  李俊青