江苏省江宁经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0191民初822号 原告：南京市江宁区金骐林农村小额贷款有限公司，住所地南京市江宁区麒麟街道丹青路8号银河湾紫苑40幢103室。 法定代表人：郭有庆，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙伟，该公司法务。 被告：周兴丽，女，1972年10月10日出生，汉族，住南京市江宁区。 被告：张业林，男，1971年1月11日出生，汉族，住南京市江宁区。 被告：周兴美，女，1969年11月16日出生，汉族，住南京市江宁区。 被告：王小银，男，1969年4月11日出生，汉族，住南京市江宁区。 被告：王玉婷，女，1992年7月3日出生，汉族，住南京市江宁区。 被告：邱建强，男，1977年7月2日出生，汉族，住南京市浦口区。 被告：仲莉莉，女，1980年1月20日出生，汉族，住南京市白下区。 原告南京市江宁区金骐林农村小额贷款有限公司（以下简称金骐林公司）与被告周兴丽、张业林、王玉婷、周兴美、王小银、邱建强、仲莉莉民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告金骐林公司的委托诉讼代理人孙伟、被告周兴丽、张业林、仲莉莉到庭参加诉讼，被告王玉婷、周兴美、王小银、邱建强经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金骐林公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告周兴丽归还借款本金500000元并支付利息、罚息18750元及后续罚息（以500000元为基数，自2017年7月20日起至实际清偿之日止，按照年利率22.5%计算）；2.被告张业林对周兴丽的上述债务承担共同还款责任；3.被告王玉婷、周兴美、王小银对周兴丽的上述债务承担连带清偿责任；4.被告邱建强、仲莉莉对周兴丽的上述债务以其抵押的位于南京市秦淮区房屋承担抵押担保责任；5.被告周兴丽、张业林、王玉婷、周兴美、王小银、邱建强、仲莉莉承担本案诉讼费。事实和理由：2016年7月14日，原告与被告周兴丽签订《流动资金借款合同》（编号：金骐林农贷借字2016第049号）一份，约定原告向被告周兴丽出借款项1500000元，借款期限为2016年7月20日至2017年7月19日，借款利率为年利率15%，还款方式为每月付息、到期还本。原告与被告王玉婷、王小银、周兴美签订《保证合同》，约定由被告王玉婷、王小银、周兴美对被告周兴丽的上述债务承担连带保证责任。为保证上述债权的实现，原告与被告邱建强、仲莉莉签订《抵押合同》，约定被告邱建强、仲莉莉将其名下位于南京市秦淮区的房屋抵押给原告作为上述借款的担保，并办理了相应的抵押登记手续。合同签订后，原告于2016年7月20日根据周兴丽的提款要求将500000元款项交付给周兴丽。借款到期后周兴丽未能依约还本付息，经原告多次催要，周兴丽始终未还款。 被告周兴丽辩称：1.其仅于2015年签订过借款合同，以其房屋作抵押，具体操作及还款均是由其姐姐周兴美办理，其未签订过案涉2016年的借款合同；2.周兴美已还清所有借款本金及利息，其不应再承担还款责任。 被告张业林辩称：1.案涉借款为周兴丽代周兴美办理的借款，其不清楚具体情况；2.周兴美已还清所有借款本金及利息，否则周兴丽为借款抵押的房屋不可能解押。 被告仲莉莉辩称：1.其签订抵押合同是因为朋友王小银要借款，其不认识周兴丽和周兴美；2.签订合同时，工作人员让其在最后一页签字，其未看清合同具体内容。 被告王玉婷未应诉。 被告周兴美未应诉，庭后抗辩称：1.2015年曾向金骐林公司借款用于其与王小银的公司，借款时以周兴丽的房产作抵押，后借款已还清，故周兴丽的房产能解押；2.金骐林公司一直控制案涉款项，其与王小银的公司并未实际使用借款。 被告王小银未应诉，庭后抗辩称原告并未发放案涉500000元借款。 被告邱建强未应诉。 经审理查明：2016年7月14日，被告周兴丽（借款人）与原告金骐林公司（贷款人）签订金骐林农贷借字2016第049号《流动资金借款合同》一份，约定：借款金额1500000元；借款用途为购买钢材；借款期限自2016年7月20日至2017年7月19日止；利率按年利率15%执行，日利率=月利率/30，月利率=年利率/12；贷款于每月的20日结息，结息日为付息日；逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%。周兴丽作为借款人签字。借款合同末页，被告张业林作为周兴丽配偶在个人授权条款处签字，条款载明“本人同意借款人的贷款申请，并授权贷款人因借款人的贷款申请及贷后管理查询并留存本人的个人信用报告”。同日，被告周兴美、王小银、王玉婷（保证人）与原告金骐林公司（债权人）签订金骐林农贷保字2016第049-1号、金骐林农贷保字2016第049-2号《保证合同》，约定：保证人为周兴丽的上述债务承担连带保证责任，保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为债务期限届满之日起二年；主合同同时受债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。当日，周兴美、王小银在《声明》中签字，《声明》载明“本人无论贵司对债务人的抵押物或第三人的抵押物是否处置都会对主合同项下的所有债务承担全额的连带保证责任”。同日，被告邱建强、仲莉莉（抵押人）与原告金骐林公司（抵押权人）签订金骐林农贷抵字2016第017号《抵押合同》及《南京市房地产抵押合同》，约定：抵押人将白下区天地花园26幢605室作为周兴丽履行债务的担保；被担保主债权金额750000元，抵押担保范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用。被告邱建强、仲莉莉在第二居所证明上签字。2016年7月20日，金骐林公司向周兴丽发放贷款500000元。2016年7月28日，邱建强、仲莉莉办理房屋抵押权登记。借款后，周兴丽于2016年9月7日归还19375元、于2016年9月26日归还19375元、于2016年10月24日归还6250元、2016年11月21日归还6458.33元、2016年12月26日归还6250元、2017年2月20日归还13041.79元、2017年3月22日归还12291.66元、2017年4月21日归还6300元。经计算，截至2017年7月19日，周兴丽欠付借款本金465655.46元、利息17268.06元、罚息2813.34元。 另查明，本案为新贷归还旧贷。2015年7月周兴丽、张业林与金骐林公司签订《抵押合同》以其共有房屋作为抵押，房屋位于江宁区，并于2015年7月15日办理抵押权登记。2015年7月20日，周兴丽与金骐林公司签订《提款申请书》、《流动资金借款合同》，借款500000元整，贷款用途为购材料，期限为2015年7月20日至2016年7月19日止。张业林作为配偶签字同意借款人贷款申请。2015年7月20日，金骐林公司向周兴丽账户发放贷款500000元。因周兴丽、张业林要卖房，该借款更换抵押房屋。2015年12月3日，仲莉莉、邱建强与金骐林公司签订《南京市房地产抵押合同》，约定以其共有为周兴丽500000元债权作担保，抵押担保范围为主债权及利息、违约金、损害赔偿近、实现抵押权的费用，抵押房屋位于秦淮区，于2015年12月8日设立抵押权登记，周兴丽及张业林的房屋解除抵押权登记。金骐林公司陈述借款到期后，周兴丽无力未归还借款，向其公司经理刘志强申请过桥，刘志强帮助周兴丽归还了借款，周兴丽于2016年再次借款500000元即本案借款，用于归还刘志强的过桥资金。2016年7月20日，周兴丽账户收到第二次贷款500000元后，于当日向金骐林公司总经理刘志强转账500000元。 庭审中，被告均不认可2016年借款。周兴丽抗辩其只参加了2015年贷款，其是帮姐姐周兴美借款，周兴美开厂需要资金，其只是配合去签字，其余都是周兴美经办，其收到贷款的南京银行卡由周兴美控制使用。其听周兴美说借款已经还清，而且其房屋也提前解押了，所以应该是周兴美已归还了借款本息。其没有参与2016年的贷款，2016年借款材料上其签名真实，但应该是金骐林公司使用了2015年的签字页。周兴美陈述2015年贷款原因是其与王小银的公司需要资金，用了周兴丽夫妇的房屋作抵押，其只是经办人，2016年应该是借款还清了所以周兴丽的房屋得以解押，其不清楚500000元还款情况，南京银行卡是放在金骐林公司由金骐林公司控制使用，具体要去问王小银，王小银与金骐林公司的经理关系很好，互相拆借。王小银陈述其与金骐林公司是长期的贷款合作关系，其向仲莉莉借了一套房屋去办抵押，后来没有收到款项。上述被告除陈述外均未提交证据。对此，金骐林公司提交刘志强交通银行交易明细，显示2016年7月14日刘志强向周兴丽账户汇入505000元，周兴丽账户于当日支取505000元，金骐林公司的《还款凭据》显示周兴丽于2016年7月14日还款本金500000元和利息5000元。 2018年4月25日，金骐林公司向江宁区人民法院起诉本案七被告要求归还本案款项，因金骐林公司经传票传唤未到庭，按撤诉处理。 上述事实，由流动资金借款合同、提款申请书、借款借据、保证合同、抵押合同、不动产登记证明、银行账户明细、还款凭据及当事人陈述等证据证实。 本院认为：本案争议焦点在于2016年借款事实是否存在。被告周兴丽、张业林、周兴美、王小银均认可有2015年贷款，但否认存在2016年贷款，根据银行汇款记录，在2015年贷款到期之际，刘志强将505000汇入周兴丽账户垫还原借款，周兴丽将505000元支取归还贷款，后向金骐林公司续贷本案借款，于下款当日归还给刘志强500000元，故本案为新贷偿还旧贷，金骐林公司于2016年7月20日向周兴丽交付的借款500000元，未被偿还，周兴丽应按照合同约定履行还款付息义务。本案被告对借款事实均不认可，周兴丽辩称其未签订过案涉2016年的借款合同等文件，但确认借款合同、提款申请书、借款借据上的签字均为其所签，故本院对其抗辩意见不予采纳；周兴丽、周兴美、王小银均表示原借款已还清，所以不需要2016年贷款，但均未提交其方还款的证据，本院对金骐林公司主张的刘志强垫还款项事实予以采纳。周兴丽辩称其南京银行卡被周兴美控制，周兴美称南京银行卡被金骐林公司控制，均是个人陈述，未提交证据证明，本院不予采信。综上，原告金骐林公司2016年与周兴丽、张业林签订《流动资金借款合同》，与周兴美、王小银、王玉婷签订的《保证合同》，与邱建强、仲莉莉签订的《抵押合同》及《南京市房地产抵押合同》，是各方当事人真实意思表示，合同不违反法律、法规强制性规定，属合法有效，各方均应当按约履行。金骐林公司主张周兴丽偿还借款本金、利息、罚息，因周兴丽第一期还款超过利息金额，超出部分应抵扣本金，故之后的利息以扣减后的本金为基数继续计算。经计算，截至2017年7月19日，周兴丽尚欠金骐林公司借款本金465655.46元、利息17268.06元、罚息2813.34元。因合同约定逾期贷款的罚息依逾期的金额和实际天数计算（自逾期或挪用之日起，计至本息清偿之日），罚息利率按合同约定利率上浮50%，本院对原告主张的后续罚息利率予以支持。被告张业林在《流动资金借款合同》配偶签字处签字，同意贷款申请，且案涉借款发生于张业林、周兴丽夫妻关系存续期间，故本院对原告主张张业林对周兴丽的债务承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。周兴美、王小银、王玉婷与原告金骐林公司签订保证合同，同意对案涉债务承担连带保证责任，且原告曾于2018年4月25日关于案涉欠款向江宁法院提起诉讼要求周兴美、王小银、王玉婷承担保证责任，故对原告要求被告周兴美、王小银、王玉婷对案涉债务承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。关于被告邱建强、仲莉莉是否承担抵押担保责任，虽然本案500000元借款系用于偿还2015年周兴丽的借款500000元，但邱建强、仲莉莉在2015年借款、2016年借款中均以同一房产为周兴丽的借款提供抵押担保，周兴丽以新贷偿还旧贷，并未加重邱建强、仲莉莉的担保责任，故对原告要求被告邱建强、仲莉莉对案涉债务承担抵押担保责任的诉请，本院予以支持。金骐林公司有权对邱建强、仲莉莉名下位于南京市秦淮区房屋折价或拍卖、变卖款项优先受偿。被告仲莉莉辩称其签订抵押合同是因为朋友王小银要借款、其不认识周兴丽和周兴美、其未看清合同具体内容，并不能成为其不承担抵押担保责任的理由，故对此抗辩意见本院不予采纳。周兴美、王小银、王玉婷承担保证责任后，邱建强、仲莉莉承担抵押担保责任后，有权向周兴丽、张业林追偿。被告王玉婷、周兴美、王小银、邱建强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第四十一条、第四十六条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，缺席判决如下： 一、被告周兴丽、张业林于本判决发生法律效力之日起10日内共同归还原告南京市江宁区金骐林农村小额贷款有限公司借款本金465655.46元、利息17268.06元、罚息2813.34元及后续罚息（以465655.46元为基数，自2017年7月20日起至实际清偿之日止，按照年利率22.5%计算）； 二、被告周兴美、王小银、王玉婷对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告南京市江宁区金骐林农村小额贷款有限公司对位于南京市秦淮区房屋折价或拍卖、变卖款项享有优先受偿权； 四、驳回原告南京市江宁区金骐林农村小额贷款有限公司其他诉讼请求。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费11088元，由原告南京市江宁区金骐林农村小额贷款有限公司负担2452元，被告周兴丽、张业林、周兴美、王小银、王玉婷、邱建强、仲莉莉负担8636元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 长  钟诗蔚 人民陪审员  王 娟 人民陪审员  朱南岳 二〇二〇年四月二十二日 法官 助理  徐璐璐 见习书记员  王倩文