河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初424号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副88号。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：薛红、许利涛，河南大鑫律师事务所执业律师。被告：任丽萍，女，汉族，1965年12月30日出生，住洛阳市西工区。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人保财险洛阳公司）与被告任丽萍保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保财险洛阳公司的委托诉讼代理人薛红、许利涛，任丽萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险洛阳公司向本院提出诉讼请求：1.判令任丽萍向人保财险洛阳公司支付理赔款47852.28元及所欠的保险费3571.15元（自2018年9月18日-2019年1月6日共计110天，每月保费978.75元÷30天×110天-17.6）；2.判令任丽萍向人保财险洛阳公司支付自2019年1月6日起暂计至2019年8月30日共计237天的违约金12187.35元及自2019年8月31日起至实际履行之日止的违约金（违约金以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一标准计算）；3.本案诉讼费用、保全费用、律师费等费用由任丽萍承担。事实和理由：2018年1月9日，任丽萍作为投保人，以中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）为被保险人，向人保财险洛阳公司投保个人信用贷款保证保险。2018年1月18日，任丽萍与农行西工支行签订《个人担保借款合同》，借款59000元。因任丽萍未按照约定偿还贷款本息，农行西工支行提出索赔要求，人保财险洛阳公司依约于2019年1月6日支付理赔款47852.28元。人保财险洛阳公司理赔后向任丽萍进行追偿，但任丽萍至今未按照约定还款。任丽萍辩称，当时签订的借款合同是与农业银行签的，但保险公司现在起诉任丽萍，任丽萍不是很清楚，对于当时发放了多少贷款及如何偿还需要回去核实一下。任丽萍于2018年1月18日与农行西工支行签订个人担保借款合同，借款59000元，借款期限36个月，任丽萍依约还款至2018年10月18日，共计还款22328.56元，后因生意不好，故没有按约定还剩余款项计36671.44元。人保财险洛阳公司财险信用保证保险费很高，严重增加了借贷人的成本负担。人保财险洛阳公司不按规定执行银保监会下发的通知，在任丽萍的借款过程中，强制办理保险购买产品和服务，已属于侵害消费者权益的行为。保险标的保险价值明显减少，保险人应降低保费，并且按日计算退还相应的保险费用，人保财险洛阳公司追偿的保费及代偿款里含的保费计算有误，本金（以实际收到金额为准，且应减去前期已支付费用）、利息（年24%以内保护）要偿还，但是超过24%-36%以上的不合法的利息费用可以拒绝支付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方对证据进行了质证。根据双方举证及质证意见，本院认定事实如下：1.2018年1月5日，任丽萍向人保财险洛阳公司申请《个人信用贷款保证保险》，申请产品类型为雇主贷，贷款类型为首次贷款，申请金额10万元，申请期数为36，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为经营。2.2018年1月9日，人保财险洛阳公司承保并作出《个人信用贷款保证保险单》，载明：被保险人为农行西工支行，贷款金额59000元，保险金额65243.59元，保险费费率1.5001%（月）每月为978.75元，总计35235.00元，保费于每月银行扣款之日按时缴纳，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3.2018年1月18日，任丽萍（借款人）与农行西工支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额59000元，用途日常生活消费，借款期限3年，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；以月为一个周期还款，还款日为每期末月借款发放对应日，还款方式为等额本息；担保方式为保证；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。同日，农行西工支行向任丽萍发放借款59000元，借款凭证上显示执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%。2018年1月16日，任丽萍向农行西工支行出具《代扣保费授权委托书》，委托农行西工支行在贷款发放日以及每月还款当日从其账户中将保单项下的保险费划入人保财险公司账户。4.人保财险洛阳公司与农行西工支行共同签章的《理赔确认书》显示：因2018年10月18日投保人任丽萍未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到81天，人保财险洛阳公司对索赔申请事项调查后同意给予理赔，确认理赔金额总计47852.28元。农行西工支行签章的《代偿债务确认书》显示：人保财险洛阳公司承保的任丽萍于2018年1月18日与农行西工支行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息47852.28已于2019年1月6日收到；上述贷款已结清，且农行西工支行同意接受上述赔款，以解决保单项下的全部索赔，同时在人保财险洛阳公司依法向投保人追偿过程中，依法提供必要协助。5.人保财险洛阳公司作出情况说明内容为：任丽萍欠缴保费的日期为2018年9月18日-2019年1月6日共计110天，共计欠缴保险费3588.75元，2018年10月30日、2018年12月10日、28日银行系统监测任丽萍银行账户有余额，根据委托自动划扣17.6元，现任丽萍实欠缴保费为3571.15元；代偿之日为2019年1月6日，从该日计算违约金至2019年8月30日共计237天，违约金为12187.35元。另本案审理中，人保财险洛阳公司提出财产保全申请，本院作出（2019）豫0303财保625号民事裁定书，裁定冻结任丽萍银行存款75000元，如存款不足，查封、扣押其相应价值的财产，并依据裁定对任丽萍名下豫Ｃ×××××号车辆予以查封。本院认为，根据人保财险洛阳公司提供的任丽萍的投保单及该公司承保的《个人信用贷款保证保险单》，任丽萍与人保财险洛阳公司之间存在保证保险合同关系，任丽萍为投保人，农行西工支行为被保险人，在任丽萍未按其与农行西工支行签订的借款合同履行还本付息义务时，人保财险洛阳公司承担连带保证责任。本案中，任丽萍于2018年1月18日从农行西工支行借款59000元，因未按约定按月等额本息偿还借款，导致人保财险洛阳公司向农行西工支行支付赔偿金，任丽萍应从人保财险洛阳公司代偿之日起30日内偿还全部赔偿款项并支付拖欠的保费。因任丽萍未履行上述义务，构成违约，应承担违约责任。人保财险洛阳公司主张的违约金为日千分之一，明显过高，本院予以调整，按年利率24%予以计算。人保财险洛阳公司其余诉求符合合同约定，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、任丽萍于本判决生效后五日内支付中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司代偿款47852.28元及保险费3571.15元，共计51423.43元；二、任丽萍于本判决生效后五日内支付中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司违约金（按年利率24%，以51423.43元为基数自2019年1月6日计算至代偿款与保险费实际清偿完毕之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如任丽萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取695.5元、保全费770元，总计1465.5元，由中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担175.5元，任丽萍负担1290元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  刘伟国二〇二〇年四月二十七日书记员  丁 妍