广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1006号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：陈忠英，女，1974年4月4日出生，汉族，住湖北省鄂州市梁子湖区*************，公民身份号码420************381。被告：戴豪，男，1969年5月14日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区******香兰阁202房，公民身份号码430************418。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告陈忠英、戴豪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告陈忠英向原告农业银行中山分行辖下机构中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农业银行石岐支行）贷款购房，借款后被告陈忠英未能按时还款，故向本院提出诉讼请求：1.被告陈忠英立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金251692.57元、利息3543.14元、罚息100.67元、复利36.23元（暂计至2019年10月18日，之后的从2019年10月19日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效至次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.原告农业银行中山分行对被告陈忠英、戴豪名下位于广东省中山市火炬开发区********************的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告陈忠英支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币12768元4.被告戴豪对被告陈忠英的本案全部债务承担连带清偿责任；5.承担本案的诉讼费、保全费。庭审中，原告农业银行中山分行明确被告在诉讼期间有偿还部分款项，截至2020年2月27日，被告尚欠借款本金243784.63元、利息3424.06元、罚息120.25元、复利51.87元。经审理查明：贷款人：农业银行石岐支行。借款人：陈忠英。抵押人：陈忠英、戴豪。签约情况：2009年6月5日，双方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：441***********139）。贷款金额：500000元。贷款用途：购买位广东省中山市火炬开发区********************的房屋。贷款期限：240个月，自2009年6月8日起至2029年6月7日止。约定还款方式：等额本金递减还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮30%确定；借款发放后遇中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率及上述浮动幅度调整确定。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，双方签订《委托代理协议》[编号：中农个贷（2019）贷代第1号]，约定委托方按诉讼标的额分段按比例计付律师费：50万元（含50万元）以下：5%；50万-100万元（含100万元）的部分4%。广东雅商律师事务所开具了票面金额为12768元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定陈忠英向农业银行石岐支行提供本案借款所购买的位于广东省中山市火炬开发区********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2013年**月*4日办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证中府字第0213024549号）。贷款发放情况：2009年6月8日，农业银行石岐支行向陈忠英发放贷款500000元。违约欠款情况：借款后，陈忠英自2019年6月起未按时足额偿还借款本息,截至2020年2月27日，尚欠本金243784.63元、利息3424.06元、罚息120.25元、复利51.87元。另查，陈忠英、戴豪魏夫妻关系，双方于1999年8月9日登记结婚。戴豪在《个人购房担保借款合同》第十八条保证人和抵押人处签名。再查，农业银行石岐支行出具书面声明：农业银行石岐支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行石岐支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行石岐支行与陈忠英签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。陈忠英借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照合同约定有权要求陈忠英提前清偿全部借款本金，结清所欠利息、罚息、复利。陈忠英所欠款项的数额，有农业银行中山分行提交的还款明细查询截屏图等予以证实，陈忠英没有提供证据予以驳回，故本院予以认定。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。农业银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。而复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于律师费，借款合同约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，且农业银行中山分行提交了代理合同及律师费发票予以证实该费用已实际产生并符合收费标准，故农业银行中山分行诉请陈忠英支付其因本案诉讼所产生的律师费12780元，本院予以支持。关于戴豪的责任承担问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带担保责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，戴豪在《个人购房担保借款合同》中明确保证人的身份，在合同保证人处签署自己的名字，合同约定保证范围为本案中陈忠英应承担的全部债务，有农业银行中山分行提供的《个人购房担保借款合同》复印件予以证实，且戴豪未到庭抗辩，亦未提交相关证据予以反驳的事实，本院认定戴豪应当对上述债务承担连带清偿责任。陈忠英提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当陈忠英不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。被告陈忠英、戴豪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈忠英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金243784.63元及利息、罚息、复利（截至2020年2月27日，利息3424.06元、罚息120.25元，复利51.87元；从2019年10月19日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金及应付未付利息为基数按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行规定计算）。二、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费12768元。三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告陈忠英提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区********************（他项权证号：粤房地他项权证中府字第0213024549号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告戴豪对被告陈忠英的本案上诉债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5322元，减半收取为2661元，诉讼保全费1861元，合计4522元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈忠英负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年四月二十日书记员 林兆诗梁琳