湖北省崇阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1223民初1889号原告：丁军华，男，1994年6月28日出生，汉族，崇阳县人，住崇阳县。原告：陈星晨，女，1994年7月30日出生，汉族，崇阳县人，住崇阳县。上列二原告的委托诉讼代理人：黄美爱，湖北顺风律师事务所律师。特别授权。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司（以下简称：太平洋财险咸宁公司）。住所地：咸宁市银泉大道567号劲风大厦第七层。负责人：凌毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：柯文冲，男，1995年10月9日出生，汉族，湖北省鄂州市人，住湖北省鄂州市鄂城区，系被告太平洋财险咸宁公司员工。特别授权。委托诉讼代理人：刘倩，湖北中和信律师事务所律师。特别授权。原告丁军华、陈星晨与被告中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案。审理中，太平洋财险咸宁公司以其系保险人为由，申请替代被告中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司为本案被告。本院于2019年9月2日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丁军华及二原告的委托诉讼代理人黄美爱，被告太平洋财险咸宁公司的委托诉讼代理人柯文冲、刘倩均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丁军华、陈星晨向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告太平洋财险咸宁公司在交强险和商业第三者责任险保险范围内向原告支付保险金75471元；在机动车损失险保险范围内向原告支付保险金107923元；在驾乘人员人身意外伤害保险范围内支付保险金7667.31元，合计支付保险金191061.31元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：二原告系夫妻。2018年11月11日，二原告将其所有的鄂Ｌ×××××小型普通客车在被告太平洋财险咸宁公司投保了交强险和不计免赔率商业第三者责任险100万元，不计免赔率的机动车损失险，保险金额为190800元，保险期间为2018年11月11日18时25分起至2019年11月11日24时止；在被告太平洋财险咸宁公司投保了驾乘人员人身意外伤害保险，其中意外伤害医疗保险金额为30000元，意外伤害住院津贴300元/日，保险期间为2018年11月12日0时起至2019年11月12日0时止。2019年5月21日，原告丁军华驾驶该车由崇阳县工业园中健公司往崇阳县人民医院行驶，20时25分，行至众望麻花厂门前路段时，与前方同向雷志明驾驶的鄂Ｌ×××××号小型客车发生碰撞，碰撞之后鄂Ｌ×××××号小型客车又撞到道路中心隔离栏，造成丁军华、雷志明受伤，双方车辆及中心隔离栏受损的交通事故。2019年5月31日，崇阳县公安局交警大队作出交通事故责任认定，丁军华负事故的全部责任，雷志明无责任。原告丁军华与雷志明在崇阳县公安局交警大队的调解下达成损害赔偿协议，原告赔偿雷志明检查费、住院药费以发票为准，另雷志明放弃做法医鉴定，原告一次性赔偿雷志明的住院伙食补助费、误工费、护理费、营养费、后期医疗费等全部损失共计人民币1万元整。双方车辆、中心隔离栏受损凭定损为准，由原告承担。原告丁军华受伤后在崇阳县人民医院住院治疗8天，共花医疗费5267.31元。经崇阳县公安局交警大队的委托，湖北循其本价格鉴定评估有限公司对原告所有的鄂Ｌ×××××小型普通客车及雷志明所有的鄂Ｌ×××××号小型客车进行评估，鄂Ｌ×××××小型普通客车估损总额101823元，鄂Ｌ×××××号小型客车估损总额51737元。鄂Ｌ×××××号小型客车在咸宁司信众联汽车销售服务有限公司进行修复，实际花修复费55000元，原告赔偿雷志明因人身受伤的损失及车辆受损等费用共计人民币73871元；赔偿道路中心隔离栏损失1600元，目前原告所有的车辆无钱修复。原告多次向被告申请理赔，被告以各种理由推诿，为此，特提起诉讼，请求人民法院依法判决。被告太平洋财险咸宁公司辩称，一、本案的保险情况需要原告提交保单原件核实；二、原告与我公司商业保险单，约定第一受益人是东风汽车财务有限公司，在原告已提交的证据材料中，没有第一受益人放弃或转让索赔权利的证据，原告就车辆损失向我公司索赔，应依法追加东风汽车财务有限公司参与本案诉讼，另外，本案涉及原告就其向第三人赔偿数额向我公司索赔，本案的结果可能影响第三人雷志明的利益，第三人雷志明也应参加本案诉讼；三、本案存在保险人免责的情形，依据商业险合同约定，我公司在商业险投保范围内，不承担赔偿责任：1、我公司已经对免责条款履行了明确说明义务；2、本案二原告在事故发生后，故意破坏、伪造现场，毁灭证据，丁军华肇事后逃逸，安排原告陈星晨顶包，我公司在商业险范围内免责；3、我公司有相反证据，证明本案道路交通事故认定书认定事实不清，程序严重违法，不能作为原告向我公司索赔的依据；4、对本案第三者雷志明的损失，我公司仅在交强险各分项限额内承担赔偿责任，且对赔偿数额有权重新核定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，依法予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：一、关于原告丁军华是否存在“事故发生后故意破坏、伪造现场，毁灭证据，丁军华肇事后逃逸”的行为的问题。首先，原、被告双方对本次交通事故发生的基本事实无异议，即对原告丁军华驾驶鄂Ｌ×××××小型普通客车追尾雷志明驾驶的鄂Ｌ×××××号小型客车，造成双方驾驶员受伤及车辆受损的交通事故无异议，依法对该事实予以确认；其次，事故发生当晚，崇阳县公安局交警大队接警后，即派员赶赴现场，对现场的事故车辆、道路及相互的空间位置和事故发生时的天气状况等进行了勘验、调查，原、被告双方对此亦无异议，被告太平洋财险咸宁公司并未提交证据证明原告丁军华故意破坏、伪造现场、毁灭证据的相关证据，应当承担举证不能的法律后果，故依法对原告丁军华、陈星晨提交的证据2，即《道路交通事故认定书》予以采信；再次，原告丁军华作为本次交通事故的实际驾驶人，在交通事故中头部受伤（闭合性颅脑损伤轻型），被送往崇阳县人民医院治疗，在此情形下，苛求原告丁军华依法采取措施，保护现场，方允离开治疗，不符合“以人为本”的一般生活常理，违反合同履行应当尊重社会公德的原则，且本次交通事故发生后，崇阳县公安局交通警察大队及时出警对现场进行了勘查，并就事故的性质、原因作出了责任认定，被告太平洋财险咸宁公司查勘员亦恰好经过事发现场，及时知道了保险事故的发生，且被告太平洋财险咸宁公司提交证据不足以证明原告丁军华安排原告陈星晨顶包的事实，应当承担举证不能的法律后果。故被告太平洋财险咸宁公司提出“二原告在事故发生后，故意破坏、伪造现场，毁灭证据，丁军华肇事后逃逸，安排原告陈星晨顶包，我公司在商业险范围内免责”的抗辩理由，证据不足，依法不予采纳。二、关于原告丁军华、陈星晨主张的在交强险和机动车第三者责任保险限额内支付保险金75471元的问题。《机动车交通事故责任强制保险条款》第二十条规定及《中国保险行业协会综合商业保险示范条款》第三十六条第二款约定，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。（1）、关于涉及本次交通事故另一受害人雷志明的人身损害损失问题。依《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》及《湖北省道路交通事故损害赔偿标准》（2019年度），结合原告丁军华、陈星晨提交的雷志明住院病历等证据，依法核定雷志明的各项损失分别为：①医疗费5071元；②住院伙食补助费500元（50元/天×10天）；③营养费150元（15元/天×10天）；④误工费939.18元（34280元/年÷365天×10天）；⑤护理费1065.67元（38897元/年÷365天×10天）；⑥交通费200元，合计7925.85元。原告丁军华与雷志明达成赔偿协议，自行支付雷志明10000元，超过了雷志明的实际损失，被告太平洋财险咸宁公司可依雷志明的实际损失向投保人支付保险金。（2）、关于雷志明的财产损失问题。雷志明所有的鄂Ｌ×××××号小型客车因本次交通事故受损，经咸宁恒信众联汽车销售服务有限公司维修，花零配件和修理费合计55000元，此应为鄂Ｌ×××××号小型客车的实际损失，由被告太平洋财险咸宁公司在保险限额内向原告丁军华、陈星晨支付。原告丁军华、陈星晨主张的鉴定费2600元已无必要，属不合理费用，故依法不予支持。（3）、关于原告丁军华、陈星晨主张的护栏损失问题。本次交通事故造成道路中心护栏受损，在崇阳县公安局交通警察大队主持下，原告丁军华赔偿损失1600元，被告太平洋财险咸宁公司认为原告向第三人支付的费用，未经他们同意，其有权重新核定，但被告太平洋财险咸宁公司并未向法庭提交证据，也未要求对该部分损失进行鉴定，应当承担举证不能的法律后果，故对该部分损失，依法予以确认。但该损失系鄂Ｌ×××××号小型客车直接所致，依《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条第一款（四）项规定，鄂Ｌ×××××号小型客车应当在其交强险无责任财产损失赔偿限额内承担100元，则被告太平洋财险咸宁公司应当向原告丁军华支付的保险金为1500元。故综合上述（1）、（2）、（3）项，被告太平洋财险咸宁公司应当在交强险和机动车第三者责任保险限额范围内向原告陈星晨支付的保险金为64425.85元（7925.85元＋55000元＋1500元）。三、关于原告丁军华、陈星晨主张机动车损失保险范围内的损失107923元的问题。原告丁军华、陈星晨提交了湖北循其本价格鉴定评估有限公司出具的《车辆损失评估鉴定报告》、鉴定费发票和《吊车拖车施救费发票》，被告太平洋财险咸宁公司仅认为上述费用不属于保险赔付范围，并未对该证据提出实质性的质证意见，故对上述证据均依法予以采信。但《车辆损失评估鉴定报告》载明“确定本次事故已更换部件残值为3000元，评估结论未作扣减”，结合原告诉称“车辆因无钱修复”的事实，该更换部件残值归原告丁军华、陈星晨所有、处理，可以扣减被告太平洋财险咸宁公司应当支付的保险金，则被告太平洋财险咸宁公司应当支付的本项保险金为104923元（107923元－3000元）。四、关于原告丁军华、陈星晨主张驾乘人员人身意外伤害保险范围内的损失7667.31元的问题。原告丁军华、陈星晨向法庭提交了《驾乘人员人身意外伤害保险单》、原告丁军华的住院病历、医疗费发票等证据，被告太平洋财险咸宁公司提出原告提交的《驾乘人员人身意外伤害保险单》系复印件，并要求给予5个工作日予以核实，但其期满未给予回复，故对该《驾乘人员人身意外伤害保险单》的真实性予以确认。依《驾乘人员人身意外伤害保险单》约定，意外伤害医疗保险金为4550.58元｛（5267.31元－100元）×90﹪－100元｝；住院津贴为1500元｛300元/天×（8天－3天）｝，则被告太平洋财险咸宁公司应当支付的驾乘人员人身意外伤害保险金为6050.58元（4550.58元＋1500元）。本院认为，原告陈星晨与被告太平洋财险咸宁公司之间的保险合同依法成立，合法有效，该合同对双方当事人具有法律约束力。在保险事故发生后，原告陈星晨、丁军华向被告太平洋财险咸宁公司索赔时，被告太平洋财险咸宁公司应依约支付保险金，其在无充足拒赔依据的情况下，拒绝向被保险人支付保险金，违反诚实信用原则，原告陈星晨、丁军华要求被告太平洋财险咸宁公司支付保险金，于法有据，应予支持。被告太平洋财险咸宁公司提出机动车损失保险的第一受益人为东风汽车财务有限公司，应当追加其参加本案诉讼，审理中，东风汽车财务有限公司出具《权益转让书》，同意将本次理赔受益人权益转让给陈星晨，被告太平洋财险咸宁公司对此亦无异议，本案审理并不会影响东风汽车财务有限公司的合法权益。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十六条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决如下：一、由被告中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决生效后七日内在交强险和机动车第三者责任保险限额内向原告丁军华、陈星晨支付保险金64425.85元；二、由被告中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决生效后七日内在机动车损失保险限额内向原告陈星晨支付保险金104923元；三、由被告中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决生效后七日内在机动车驾乘人员人身意外伤害保险限额内向原告丁军华支付保险金6050.58元；四、驳回原告陈星晨、丁军华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4122元，减半收取计2061元，由原告陈星晨、丁军华负担169元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司负担1892元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于咸宁市中级人民法院。审判员  骆学斌二〇二〇年四月二十二日书记员  王 静