广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初155号原告：刘兰青，女，汉族，1995年3月14日出生，住广东省阳西县***************，公民身份号码：441************026。被告：张鑫，男，汉族，1994年12月8日出生，户籍地广东省丰顺县****丘麻，经常居住地：广东省梅州市丰顺县丰良镇大水坝申通快递点，公民身份号码：441************416。原告刘兰青诉被告张鑫民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘兰青到庭参加诉讼；被告张鑫经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘兰青向本院提出诉讼请求：1、判决被告返还原告欠款43682.5元；2、判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年9月2日，被告因经营资金紧张向原告借款八万元用于周转，被告请求由原告通过信用卡借出的八万款项申请分期还款，按信用卡指定还款日进行还款。但2019年7月后，被告以没钱为由各种推托拒绝还款，甚至失联。现总欠款还有43682.5元未还清。特起诉至法院，恳请法院查清事实，依法判决，以维护原告的合法权益。被告张鑫不作答辩。本院经审查认定如下事实：原告刘兰青提供中国农业银行转账记录、交易明细清单、转账记录、手机短信以及微信聊天记录拟证明张鑫向其借款80000元以及双方约定利息按月利率2%计付的事实，并以此为据起诉至法院，请求如诉请。原告刘兰青提供的中国农业银行交易明细清单（转账记录与明细一致）载明：2018年9月2日，刘兰青支付宝转账15988元给刘兰青农业银行账户，其后显示余额15988.31元，同日刘兰青将支付宝转账的15988元转账至被告张鑫名下的622*************071的银行账户，显示余额0.31元；2018年9月3日（特约）招行卡中心（资金汇出）24000元至刘兰青农业银行账户，其后显示余额24000.31元，同日刘兰青将24000元中的20000元转账给张鑫，显示余额4000.31元；2018年9月3日至2018年9月9日，流水没有变动。支付宝转账记录显示刘兰青于2018年9月2日转账2400元给*游花；通过余额宝在2018年9月3日转账4000元给张鑫（*鑫）。手机短信载明：今天20：55分，你尾号为9590的卡片于09月09日在圆梦金指定商户刷卡消费10084.00元，分24期还款，每期手续费75.63元；你尾号为9590的卡片于09月09日在圆梦金指定商户刷卡消费25784元，分24期还款，每期手续费193.38元。微信号为ABC6992186的用户（简称ABC）与原告微信聊天记录载明：2018年9月2日，ABC陈述：我这边要8万还人，我算1.5半利息给你，你套出来给我，套一次出来就不套了，原告陈述：没有这么多，就这4万9，ABC陈述：我这边算了套现费，还有信用卡利息，都要3分多了，我就是要拿来还人3分的利息的，原告陈述：或者算2分的话，我再把借呗1万4套你；同日，ABC陈述：招商的不用寄回来，中信的寄回来就好了，招商的到期了就还，我发地址给你，你寄回来了，原告陈述：中信的额度可以套现2万5，圆梦金我刚开通直接有3万7额度，我选了24期，所以我直接给中信的给你就好，ABC陈述：好，原告陈述：我寄嘉鑫地址发顺丰到付吧，到时也是到你那个点的，ABC陈述：招商不用分期，原告陈述：3万7的是圆梦金已经开了24期的，ABC陈述：24就24吧，每期还多少钱？原告将招商分期照片发给ABC查看，并陈述：招商最少3期没有不分期的，ABC陈述：我以为你信用卡呢，招商的分18期吧，中信的不用分了，ABC陈述：我把卡号给你，你转给我，可以么，原告陈述：招商是这样的，给收款卡号，ABC陈述：你全部套出来了，我给卡号你，你转过来吧，原告陈述：你直接给卡号我，贷款直接发去的，ABC陈述：好，张鑫，并发送了农业银行卡的照片给原告；ABC陈述：不要套到光光，原告陈述：没，本来再转3千6就只是扣了这2万的利息4百，ABC陈述：好，支付宝转136*****137洪游花；原告陈述，我知道，本来中信留一千就够8万了啊，招商贷2万4，中信2万6就够了，那剩余的3千6我就再减1千2扣清这个月利息，不用你到时再转我这么麻烦咯，ABC陈述：好；2018年9月4日，ABC陈述：美女，明天麻烦你把密码发给我，原告将密码发送给ABC(涉及原告信用卡密码，不公开书写)，ABC陈述：好的；2018年9月9日20:46分，ABC陈述：等下我套卡了，原告陈述：好。庭审过程中，本院就借款来源、借款原因、借款利率以及偿还情况向原告进行询问，关于款项来源，原告陈述：其出借给被告的款项来源于信用卡和支付宝借呗，其中在支付宝提取了20000元本金，分开转账给被告，支付宝转了6400元，剩下的12000元通过农业银行转账给被告，扣了1600元利息，12000元提现到农业银行卡上，农业银行转账的36000元包含了这12000元，招商银行提现24000元，中信36000元；关于招商信用卡刷卡的24000元为何没有全部通过银行转账给被告的问题，原告陈述：通过支付宝转账了6400元给被告，其中4000元是招商银行信用卡的款项；关于借款原因，原告陈述：被告因快递点需要资金周转所以向其借款；关于借款利率，原告陈述：双方约定按月利率2%计付利息。关于款项偿还情况，原告陈述：本金还到2019年7月2号，利息还到2019年4月，支付宝还了18020元，招商银行还了13626元，中信银行还了14108元，以上偿还的款项包括借贷平台的利息。鉴于原告所陈述的款项来源及偿还情况，本院又就信用卡、支付宝套现分期款项由谁支付款项偿还以及各套现分期、分期期数以及每期偿还款项、已偿还多少的情况向原告进行询问，原告陈述：通过信用卡、支付宝套现所产生的费用及本金是被告转账给其还的；通过支付宝借款20000元，每日利率为0.04%，每月还款1801.07元，被告转账1802给我，给了10个月，还尚欠2个月；招商银行24000元，分18期，每个月是1514元，已偿还了9期，也是被告转账给我偿还；中信36000元，分24期，每期1763.5元，被告转账1764元给其，已偿还9期。同时，原告陈述：被告在2018年9月、10月每月支付利息1600元，2018年11月、12月每月支付利息1400元，2019年1、2月每月利息1200元，2019年3、4月每月1000元，除2018年9月1600元是预扣的，其余款项通过微信、支付宝转账给其。庭后，原告提供了张鑫转账给其的账单详情以及其转账给银行、支付宝的账单详情、微信聊天证明被告转账给其，然后其用于偿还银行信用卡、支付宝欠款的情况以及被告支付利息的情况。其中原告提供的以上转账记录显示：2018年11月24日18时17分，张鑫转账1764元给原告，原告即时在同日的18时18分转账1763.5元偿还中信银行信用卡款；2018年11月20日11时34分，张鑫转账1514元给原告，原告即时在同日的11时45分转账1514元偿还招商银行信用卡款；2018年11月2日9时04分，张鑫转账1802元给原告，原告即时在同日9时15分转账1802元用于偿还支付宝欠款。张鑫在2018年10月2日和2018年12月2日转账1600元和1400元给原告。微信聊天记录载明：ABC陈述：等于一起差你3个月利息吧，原告陈述：加这个月4个月，最后一次给利息是3月份，ABC陈述：对，这个月才开始，原告陈述：嗯，因为之前也是和2号的款一起转的，所以要讲清楚些，ABC陈述：4月2号利息转给你了吧？，原告陈述：没有啊，3月最后一次赚的，3月转的两个月，2月和3月的，你之前说周转不来，3月过完年转。4月开始没有转过利息了；ABC陈述：你好，我明天先转1000款利息给你先，麻烦记得转利息，谢谢,ABC陈述：好的，并在2019年7月5日转账了1000元给原告，原告陈述：还有5-7月的。本院组织原、被告双方就原告提供的上述证据进行质证，原告在质证时提供转账给微信号ABC6992186的使用人的操作页面截屏，该截屏显示该微信号实名认证人为*鑫。原告并提供了招商银行历时订单详情和付宝借呗借款详情，该招商银行历时订单详情显示：2018年9月2日借款24000元，分期期数18期，每期手续费180元。支付宝借呗借款详情显示：借款金额20000元，放款机构商城小贷、广发银行，合同期限2018年9月2日至2019年9月2日，已偿还本金20000元和利息1612.82元。原告表示招商银行和中信银行分期只有分期手续费，没有利息。本院认为：本案是民间借贷纠纷。关于微信号ABC6992186的使用人是否为被告张鑫的问题。原告提供的其与微信号为ABC6992186的用户的微信聊天记录载明，微信号为ABC6992186的用户通过微信提供给原告一个中国农业银行账户以及姓名张鑫，原告根据被告提供银行账号转账亦显示该账户登记在张鑫名下，同时原告提供转账给微信号ABC6992186用户的转账页面显示为*鑫，由此证实该用户已经微信实名登记，且该名字与张鑫姓名较为吻合，再结合张鑫通过微信、支付宝转账款项偿还给原告的事实，原告主张微信号为ABC6992186的使用人为被告张鑫，本院予以采信。关于原告出借给被告张鑫的款项来源问题。原告陈述其出借给被告的款项系通过招商信用卡套现、支付宝借呗套现以及借信用卡给被告刷卡套现获取，此系原告对己方不利的陈述，并有原告提供的其与被告张鑫关于邮寄中信信用卡给被告套现、套现招商银行的信用卡转账以及支付宝套现转账等聊天记录和中国农业银行交易明细清单、中信银行的刷卡短信予以印证，本院对原告所陈述的款项来源予以采信。关于原告与被告是否在出借款项给被告后获取高利的问题。据原告陈述，原告通过中信银行信用卡、招商银行信用卡以及支付宝借呗套现后约定由被告偿还信用卡、借呗套现所产生的本金、利息以及分期手续费，并由被告另行支付利息给其，该项陈述有原告提供的微信聊天记录以及被告转款给原告、原告转款给相应银行、借呗的转账记录予以印证，且被告转款的时间与被告转款至银行、支付宝的时间十分接近、款项较为一致，因此本院予以确认。同时，根据原告的聊天记录以及庭审陈述，被告在2018年10月按照1600元支付利息、2018年11月、12月按照1400元支付利息、2019年1月、2月按照1200元支付利息、2019年3月、4月按照1000元支付利息，该陈述亦有部分转账记录以及聊天记录予以印证，因此可知原告在套现信用卡和支付宝借呗后获取了较高的利息。关于原、被告双方之间的民间借贷关系是否合法有效的问题。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……”规定，诉讼中，原告自认除了由被告方偿还因刷信用卡分期还款所产生的本金、手续费以及支付宝借呗的本息外，双方还另约定由被告按借款本金的2%计付利息给原告，且从原告与被告的微信聊天记录反映出被告在借款时已清楚知道原告的资金来源于支付宝借呗和信用卡，故应认定原、被告双方之间的民间借贷关系无效。由于双方之间的民间借贷关系无效，双方对于利息的约定亦为无效。关于借款金额的认定问题。原告在2018年9月2日收到被告提出的转款要求以及提供的农业银行账户、姓名后，先后在2018年9月2日、9月3日通过中国农业银行转账两次共计35988元给被告张鑫，此项事实有原告提供的转账记录、微信聊天记录予以证明，本院予以确认，原告主张在农业银行转账36000元，对其超出部分，本院不予确认；原告通过支付宝转账4000元给张鑫以及根据被告张鑫在微信聊天中的指示通过支付宝将2400元转账洪游花，以上事实有微信聊天记录以及支付宝转账记录予以证明，本院予以确认；根据原告提供的其与被告的微信聊天记录显示，被告张鑫在微信中要求原告将中信信用卡邮寄给其，并与原告协商刷中信信用卡分期偿还情况，在2018年9月4日还在微信还要求原告将中信信用卡的密码告知其，原告亦将密码告知了被告张鑫，被告在2018年9月9日晚上20时46分刷卡套钱前亦微信告知原告，原告提供的该聊天记录相对较为完整，双方陈述的内容较为清晰、明确，且微信显示被告告知原告套卡的时间与原告收到中信银行发送的刷信用卡消费信息的时间相差10分钟左右，该短信内容与微信聊天记录能相互印证，在结合被告支付款项给原告用于偿还信用卡欠款的事实，原告主张被告张鑫刷其中信信用卡向其借款，本院予以采信。但根据短信内容，被告张鑫刷原告中信信用卡的金额为35868元，因此本院确认实际交付金额为35868元。综上，原告实际交付给被告的款项为78256元。关于原、被告双方之间的民间借贷关系被确认无效后的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第五十六条“无效的合同或者被撤销的合同自始至终没有法律效力……”以及第五十八条“合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，原告与被告之间的民间借贷关系经确认无效后，自始至终没有产生法律效力，原、被告双方据本案合同关系所取得的财产应当予以返还。故被告张鑫因本案合同关系取得的78256元应当予以返还，而原告据该合同取得的利息以及用于偿还信用卡、借呗借款的款项亦应当予以返还。原告自认被告张鑫已支付借呗10期还款共计18020元、招商信用卡9期还款共计13626元以及中信信用卡9期15876元，此系对已方不利的陈述，并有相关的转账记录予以印证，本院予以确认。在庭审中，虽然原告自认偿还中信信用卡总额数为14108元，但原告亦陈述被告每期支付中信信用卡款为1764元，且偿还了9期，该每期转账数额有原告提供的转账记录予以印证，因此本院对原告自认已支付总额数不予确认，按照其确认的每期支付数额以及支付期数认定支付总额数。原告同时自认被告分别用于被告在2018年9月、10月按照1600元支付利息、2018年11月、12月按照1400元支付利息、2019年1月、2月按照1200元支付利息、2019年3月、4月按照1000元支付利息，共计10400元，此系原告对己方不利的陈述，但由于2018年9月的1600元是预扣利息，即被告没有实际支付，亦没有纳入原告出借本金中，因此除该1600元外，其余利息偿还本院予以确认，即被告共计支付利息8800元。同时，从原告提供的微信聊天记录可知，被告主动提出以支付利息的形式向原告提出套现信用卡和支付宝借呗，而原告则以提高利息至月利率2%同意套取更高的金额出借给被告，因此原、被告双方对本案民间借贷关系的无效均存在过错。考虑到合同无效对原告造成套取信用卡和借呗产生分期手续费和利息的损失以及原、被告双方对合同无效的过错程度，酌定由被告参照年利率6%（月利率为5‰）计付利息给原告。据此，被告所还款项不足以清单其对原告的所有债务，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条关于债务人除了主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务的规定，被告每月偿还的款项先抵充利息后抵充本金。根据原告陈述和转账记录，套取借呗款项20000元但实际出借18388元（2018年9月2日）、招商信用卡套取24000元（2018年9月3日）以及中信银行信用卡套取35868元（2018年9月9日），被告每月转账1802元偿还支付宝借呗，共偿还10期；转账1514元偿还招商银行卡欠款，共偿还9期；转账1764元偿还中信银行信用卡欠款，共偿还9期。故还款抵充情况如表：借呗未还本金（元）起算日期暂计日期月利率当期利息（元）已付款项（元）尚欠本金（元）183882018.9.22018.10.15‰91.94180216677.9416677.942018.10.22018.11.15‰83.39180214959.3314959.332018.11.22018.12.15‰74.8180213232.1313232.132018.12.22019.1.15‰66.16180211496.2911496.292019.1.22019.2.15‰57.4818029751.779751.772019.2.22019.3.15‰48.7618027998.537998.532019.3.22019.4.15‰39.9918026236.526236.522019..4.22019.5.15‰31.1818024465.74465.72019.5.22019.6.15‰22.3318022686.032686.032019.6.22019.7.15‰13.431802897.46招商未还本金（元）起算日期暂计日期月利率当期利息（元）已付款项（元）尚欠本金（元）240002018.9.32018.10.25‰120151422606226062018.10.32018.11.25‰113.03151421205.0321205.032018.11.32018.12.25‰106.03151419797.0619797.062018.12.32019.1.25‰98.99151418382.0518382.052019.1.32019.2.25‰91.91151416959.9616959.962019.2.32019.3.25‰84.8151415530.7615530.762019.3.32019.4.25‰77.65151414094.4114094.412019.4.32019.5.25‰70.47151412650.8812650.882019.5.32019.6.25‰63.25151411200.13中信未还本金（元）起算日期暂计日期月利率当期利息（元）已付款项（元）尚欠本金（元）358682018.9.92018.10.85‰179.34176434283.3434283.342018.10.92018.11.85‰171.42176432690.7632690.762018.11.92018.12.85‰163..45176431090.2131090.212018.12.92019.1.85‰155.45176429481.6629481.662019.1.92019.2.85‰147.41176427865.0727865.072019.2.92019.3.85‰139.33176426240.426240.42019.3.92019.4.85‰131.2176424607.624607.62019.4.92019.5.85‰123.04176422966.6422966.642019.5.92019.6.85‰114.83176421317.47如表所示，分别截止至2019年7月1日、2019年6月2日、2019年6月8日，被告尚欠原告本金分别为897.46元、11200.13元、21317.47元。虽然原告提供部分被告转账记录证明其除了支付上述还款外的利息情况，但仅有三个月有明确支付时间，且最后一期即2019年4月份的利息在2019年7月5日支付，因此依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，被告另外支付的8800元应抵扣至2019年7月5日的利息后再抵扣其尚欠的本金，即为897.46元+11200.13元+21317.47元-[8800元-（897.46元×5‰÷30天×5天）-（11200.13元×5‰×1个月+11200.13元×5‰÷30天×4天）-（21317.47元×5‰÷30天×27天）]=24775.21元。此后的利息即从2019年7月6日起的利息以尚欠本金24775.21元按年利率6%计付至还清之日止，但不能超过原告的诉讼请求即43682.5元。被告张鑫经本院送达传票，没有出庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条、第一百九十六条、第二百一十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告张鑫在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款24775.21元及利息（从2019年7月6日起按年利率6%计算至还清款项之日止，但本息合计不超过43682.5元）给原告刘兰青；驳回原告刘兰青的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费446元，由原告刘兰青负担193元，被告张鑫负担253元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  简晓华二〇二〇年四月七日书记员  黄思航附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。