广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初565号原告：广东博罗农村商业银行股份有限公司。住所地：博罗县*********。统一社会信用代码：914***********272P。法定代表人：赵爱雄，董事长。委托代理人：陈晓丽、岳彩亭，广东科明律师事务所律师。被告一：黄秀浓，女，汉族，1965年10月21日出生，地址：广东省博罗县******委会刘屋小组84号。身份证号码：441************32X。法定代理人：刘文新（即被告四），系被告一的监护人。被告二：刘茂华，男，汉族，1989年11月20日出生，地址：广东省博罗县******委会刘屋小组。身份证号码：441************332。被告三：刘建光，男，汉族，1991年6月17日出生，地址：广东省博罗县******委会刘屋小组。身份证号码：441************315。被告四：刘文新，男，汉族，1993年1月26日出生，地址：广东省博罗县******委会刘屋小组。身份证号码：441************316。被告五：邱梅清，女，汉族，1937年2月10日出生，地址：广东省博罗县******委会刘屋小组，身份证号码：442************321。被告六：博罗县横河镇华晨五金店，地址：博罗县***********，统一社会信用代码：92441322MA4WANH924。经营者：刘茂华（即被告二）。以上六被告委托代理人：黄景辉，广东惠泰律师事务所律师。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉被告黄秀浓、刘茂华、刘建光、刘文新、邱梅清、博罗县横河镇华晨五金店金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的委托代理人岳彩亭，被告刘茂华、刘文新及六被告的共同委托代理人黄景辉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉称，2015年1月23日原告与刘佰爱签订编号为09630博农商借字第2015第10002号《个人借款合同》（以下简称贷款合同）、《分期还款协议》（以下简称分期协议）以及保证担保合同，贷款合同约定：由刘柏爱向原告借款85万元用于五金店周转，贷款期限3年（从2015年1月23日至2018年1月20日止），年利率8.52%，分期协议约定：刘柏爱于2015年9月还款5万元、2016年3月还款5万元、2016年9月还款10万元、2017年3月还款10万元、2017年9月还款10万元、2018年1月20日还款45万元，还款日为每月21日及贷款到期日。《保证担保合同》[编号：（09630）博农商保字2015年第10002号]约定被告六作为此笔贷款的连带保证人。《抵押担保合同》（编号：09630博农商抵字2015第10002号）约定刘柏爱和被告一担保此贷款的本金、利息、违约金和原告为实现债权而发生的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费等，并约定原告对抵押物处置价款有优先受偿权。并约定了刘柏爱未按合同的约定归还贷款本息等违约情形及处理，同时还约定了争议向原告所在地人民法院提起诉讼。贷款合同签订后，原告依约于2015年1月29日向刘柏爱发放了此笔贷款（见《借款借据》），刘柏爱和被告一依约办理了抵押登记手续，然而借款期满后刘佰爱未完全履行偿还义务，截至2019年11月20日共欠本息人民币970417.29元。借款人刘佰爱2016年因故去世，被告一、二、三、四、五系其合法继承人，未在继承财产范围内履行偿还义务，被告六作为此笔贷款的连带保证人，未履行保证责任，损害了原告的合法权益，六被告应承担本案来律师代理费人民币44885元及全部诉讼费用。为了维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请依法裁判。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的诉讼请求：一、请求判令被告一、二、三、四、五立即向原告偿还借款本金人民币800000.00元及相应利息人民币170417.29元（利息至清偿之日止，现暂计至2019年11月20日）；二、请求判令原告对被告一、二、三、四、五继承的刘佰爱名下的位于横河镇横河圩南区新市场侧土地[证号：博府国用（2000）第140128号]及位于博罗县*********侧房产[证号：粤房地权证字第DJ00145985号]处置所得价款享有优先受偿权；三、请求判令被告六对被告一、二、三、四、五的上述借款承担连带清偿责任；四、请求判令六被告承担原告因追索本案债权支付的律师代理费人民币44885.00元；五、请求判令六被告承担本案的全部诉讼费用。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司为其诉称向本院提供如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证。2、被告的身份信息、死亡证明、火化证、亲属关系证明。3、借款合同、分期还款协议。4、抵押、保证合同、房产抵押承诺担保承诺书、土地使用权抵押担保承诺书、抵押物为出租声明。5、放款凭证。6、催款通知书。7、欠款明细清单。8、不动产登记证、他项权证、预抵押登记证。9、委托代理合同、收据。六被告辩称,被告六注册在2017年3月16日，经营者刘茂华不是适格被告，原告陈述的担保合同中的经营者是博罗县横河镇华诚五金店与被告六并非同一主体，因此被告六不承担担保责任。原告主张的借款拖欠本金罚息，因收利息罚息及复利不合理不合法，不应当支持，应扣除。借款人刘佰爱与2016年6月6日死亡，根据民法第13条规定，刘佰爱死亡时，民事义务和合同履行能力终止。原告作为出借人，知道借款人死亡了，不可能履行还款时，没有主张权利，导致损失持续扩大，根据合同法119条规定，当事人违约后，对方应当采取适当措施防止损失扩大，没有采取措施，导致损失扩大，就不得就扩大损失要求赔偿，合同法第117条规定，应全部免除责任。借款人至2016年6月死亡至今，接近4年，原告应采取适当的措施主张权利，反而对借款的利息以罚息计算，导致罚息利息增长巨大，因借款人死亡无法履行合同，属于不可抗力，损失的责任由原告方承担。原告请求被告二、三、四、五、六偿还本金合同利息，没有依据。被告一、二、三、四、五履行了财产，应当继承财产限额内承担清偿责任。被告一不承担抵押担保责任，被告一于1996年8月在惠州市第二人民医院确诊为精神分裂症，在2019年由中国残疾人联合会签发残疾人证，残疾类别为精神残疾二级，适应行为重度障碍，生活不能自理，是无行为能力人，本案抵押合同签订在2015年1月23日，房产抵押承诺书、土地使用权承诺书出具在2015年1月6日，该期间，被告一属于精神病患者，无民事行为能力或限制行为能力，根据合同法第9条规定，民法总则第143条规定。同时，刘佰爱是监护人，根据民事35条规定，被告一作为无民事责任人，其担保属于均无效担保，被告一不承担担保责任。涉案的房产所有权和土地使用权，属于被告一和死者的财产，被告一享有财产一半所有权，涉案的房产和土地是夫妻共同共有财产，在共有人一方不具有民事法律行为时，设置的抵押无效，涉案房产在处置时，应当扣除被告一应当分得的财产后，再进行债务清偿。六被告为其辩称向本院提供如下证据：1、残疾人证，证明被告一残疾类别为精神，残疾类别二级，现监护人为刘文新。2、证明，证明被告一于1996年确诊为精神分裂症，至今需要长期服药。3、惠州市第二人民医院门诊病历及疾病证明书，证明被告一在1996年确诊为精神分裂症，自知力不全，属于无民事行为能力人。4、结婚证，证明被告与刘佰爱在1988年登记结婚。5、营业执照，证明被告六与本案没有关联，不是适格的被告。本院查明的事实经审理查明，刘佰爱（1962年2月20日出生，身份证号码：442************338）与被告一黄秀浓于1988年结婚，婚后生育被告二刘茂华、被告三刘建光、被告四刘文新。被告五邱梅清系刘佰爱的母亲。2012年，博罗县横河镇华诚五金店经工商登记成立，经营者为刘佰爱。2015年1月23日，刘佰爱与原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的下属支行广东博罗农村商业银行股份有限公司横河支行（以下简称横河支行）签订《个人借款合同》[合同号为：09630博农商借字2015第10002号]，合同主要约定，刘佰爱向横河支行借款850000元用于五金店周转，借款期限从2015年1月23日至2018年1月20日止，贷款利率为年利率为8.52%，利率实行一年一定，在借款期限内分段计息，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及双方确定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。还款方式为：利息在每月21日偿还，本金85万元，在2015年9月、2016年3月各还50000元；2016年9月、2017年3月、2017年9月各还100000元；2018年1月20日还450000元。合同还有如下约定：第二条第二款第（一）项约定：逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；第（四）项约定：对不能按时支付的利率，按逾期罚息利率计收复利。合同第十条约定，借款人若出现逾期还款的情形，原告可以宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还本合同项下所有到期债务的本金、利息、费用。合同第十四条约定：借款人必须向贷款人认可的保险公司购买包括但不限于人身意外伤害险、人寿险、财产险、汽车盗抢损失险、第三者责任险等险种，并将贷款人列为保险第一受益人，保险单正本由贷款人保管，其中投保金额不得低于本合同项下贷款金额的120%；在本合同项下贷款本息和费用偿清之前，借款人不得以任何理由中断保险，贷款人有权代为续保，费用由借款人承担。2015年1月23日，刘佰爱及被告一与横河支行签订《抵押担保合同》[合同号为：09630博农商抵字2015第10002号]，刘佰爱及被告一自愿用刘佰爱名下位于博罗县*********侧面积共612.33平方米的房产（房产证号：粤房地权证字第DJ00145985号）为借款提供抵押担保，以及用刘佰爱名下位于横河圩镇南区新市场侧面积为100平方米的土地使用权[土地证号：博府国用（2000）第140128号]为借款提供抵押担保。合同第二条约定，抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括大不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同第六条约定，以上抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。刘佰爱、被告一黄秀浓作为财产共有人在《抵押担保合同》、《房产抵押担保承诺书》、《土地使用权抵押担保承诺书》、《抵押物未出租声明书》上签名捺印。2015年1月23日，博罗县横河镇华诚五金店与横河支行签订《保证担保合同》[合同号为：09630博农商保字2015第10002号]，博罗县横河镇华诚五金店自愿为刘佰爱的以上债务承担连带保证责任，保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。以上合同签订后，2015年1月23日，刘佰爱以其名下位于博罗县*********侧面积共612.33平方米的房产办理了抵押登记（粤房地他项权证博罗字第1100000135号），2015年1月27日，刘佰爱以其名下位于横河圩镇南区新市场侧面积为100平方米的土地使用权办理了抵押登记（博府他项2015第0126号）。原告在2015年1月29日向刘佰爱发放了贷款85万元。刘佰爱借款后，偿还了借款本金50000元后未再偿还借款本金。被告刘佰爱于2016年6月去世。庭审时，被告二称此后涉案借款利息由被告二支付给原告。截至2019年11月20日，涉案借款尚有本金800000元未还、利息（包含罚息、复利）170417.29元未支付。原告遂提起本案诉讼。原告因本案诉讼，用去律师费44885元。另查一，刘佰爱去世后，博罗县横河镇华诚五金店被注销。2017年3月16日，博罗县横河镇华晨五金店经注册成立，经营者为被告刘茂华，经营范围为零售：五金交电、建筑材料。另查二，被告黄秀浓于2008年11月被惠州市第二人民医院确诊为患有精神分裂症。中国残疾人联合会于2019年12月3日向其签发残疾人证，为精神残疾二级。本院判决的理由及结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与刘佰爱、博罗县横河镇华诚五金店签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《房产抵押担保承诺书》、《土地使用权抵押担保承诺书》、《保证担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。刘佰爱贷款850000元用于博罗县横河镇华诚五金店经营周转，广东博罗农村商业银行股份有限公司依约发放了贷款，但刘佰爱却未按照合同约定按时偿还贷款本金及利息，其行为已经构成违约，应返还借款本金、利息、罚息、复利给原告，其中，利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限。刘佰爱与被告黄秀浓系夫妻，刘佰爱贷款850000元用于博罗县横河镇华诚五金店经营周转，上述借款发生在刘佰爱和被告黄秀浓婚姻关系存续期间，上述借款债务属于夫妻共同债务。因刘佰爱已去世，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”的规定，被告黄秀浓应承担偿还责任。原告诉请黄秀浓偿还借款本息，符合法律规定，本院予以支持。同时，刘佰爱自愿提供其本人名下的位于博罗县*********侧的房产及土地使用权为贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。被告黄秀浓于2008年11月被惠州市第二人民医院确诊为患有精神分裂症，属于限制民事行为能力人，应由她的法定代理人即刘佰爱代理民事活动。刘佰爱作为其法定代理人，为取得上述借款用于博罗县横河镇华诚五金店经营周转，以求夫妻取得经营收益而对上述房产、土地使用权提供抵押，该抵押担保合法有效，故原告诉请对抵押财产的处置价款在债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。原告因本案诉讼用去律师代理费用44885元，根据上述合同的约定，应由被告承担。被告刘茂华、刘建光、刘文新、邱梅清作为刘佰爱的法定继承人，且被告刘茂华、刘建光、刘文新、邱梅清未明确表示放弃继承刘佰爱的遗产，故视为接受继承。因此，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，被告刘茂华、刘建光、刘文新、邱梅清应在继承刘佰爱遗产的实际价值范围内对刘佰爱的上述借款本息及其他费用承担清偿责任。被告博罗县横河镇华晨五金店提出被告博罗县横河镇华晨五金店于2017年3月16日成立，与博罗县横河镇华诚五金店为不同主体，被告博罗县横河镇华晨五金店不承担保证责任的主张，符合事实和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第二十二条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄秀浓应于本判决发生法律效力之日起10日内返还借款本金800000元及支付利息给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。其中截至2019年11月20日的利息为170417.29元，2019年11月21日起的利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的标准支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限），至付清款日止。二、被告黄秀浓应在本判决发生法律效力之日起10日内支付律师费44885元给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。三、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司对刘佰爱名下位于博罗县*********侧的房产（粤房地证字第DJ00145985号）及土地使用权[博府国用（2000）第140128号]处置价款在以上第一、第二判项债权范围内享有优先受偿权。四、被告刘茂华、刘建光、刘文新、邱梅清在继承刘佰爱遗产的实际价值范围内对以上第一、第二判项债务承担清偿责任。五、驳回原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费6969元，由被告黄秀浓、刘茂华、刘建光、刘文新、邱梅清承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员  钟翔能二〇二〇年四月九日法官助理  马刘星