福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初741号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行，住所地福建省泉州经济技术开发区德泰路226号。 负责人：赵桂阳，行长。 委托诉讼代理人：林晓华，该行员工。 委托诉讼代理人：李华峰，该行员工。 被告：林劝玲，男，汉族，1967年8月30日出生，住福建省晋江市。 被告：林凉凉，女，汉族，1990年11月17日出生，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行与被告林劝玲、林凉凉信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行委托诉讼代理人林晓华到庭参加诉讼，被告林劝玲、林凉凉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行（以下简称农商银行开发区支行）向本院提出诉讼请求：1、判令林劝玲立即偿还信用卡从2017年1月18日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金（暂计至2020年2月21日金额为81876.12元），合计81876.12元。2、判令林凉凉对上述全部欠款承担连带保证责任。3、判令林劝玲、林凉凉承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年7月16日，林劝玲向原告申请办理信用卡，并填写了《“刺桐红”信用卡申请表》［申请书编号3205000135］。2013年8月7日，经农商银行开发区支行审批，同意给予林劝玲办理“刺桐红”信用卡一张，卡号：62×××09额度为人民币30万元。信用卡有效期自发卡之日起至2016年8月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之贰点柒伍，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。林凉凉也自愿作为保证人在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》签字，承诺为持卡人林劝玲自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人林劝玲使用信用卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的信用卡透支本金最高余额为30万元整，包括透支的本金、透支利息、违约金及实现债权的一切费用。领取卡片后，林劝玲于2017年1月18日起未能按约偿还利息。保证人林凉凉也未履行连带保证责任，原告多次催讨，截止2020年2月21日，仍拖欠各项利息81876.12元；林劝玲、林凉凉的行为已构成违约，为维护农商银行开发区支行的合法权益，特依照法律及《“刺桐红”信用卡领用合约》的相关规定呈诉贵院，望判令如所请。 林劝玲、林凉凉未作答辩。 农商银行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，林劝玲、林凉凉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。农商银行开发区支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行对林劝玲、林凉凉主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行主张的事实予以确认。 另查明，农商银行开发区支行和林劝玲约定，授信额度30万元，日手续费率为万分之2.75。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》第三条第四款约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超出信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。在该领用合约中第九条约定，本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第十条约定，甲方（即信用卡申请人）及其担保人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。在该合约第六条第9点约定，甲方（即信用卡申请人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。在《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第三十八条约定，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点与本案有关内容为：调整普惠卡“滞纳金”为“违约金”，收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。 另查明，农商银行开发区支行分别于2017年11月15日、2018年8月28日到鲤城人民法院起诉林劝玲、林凉凉，案号为（2017）闽0502民初3368号、（2018）闽0502民初3463号，后又分别申请撤诉。林劝玲于2017年12月26日还清案涉本金；后又于2018年8月15日归还5000元利息。截止2020年2月21日，林劝玲尚欠信用卡利息25735.18元、违约金56140.94元。 本院认为，林劝玲向农商银行开发区支行申请办理信用卡业务用于个人消费并产生利息欠款事实清楚，证据充分，故农商银行开发区支行向本院主张的事实和理由应予确认。农商银行开发区支行与林劝玲之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同双方当事人应按约定全面履行自己的义务，但林劝玲使用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还欠款利息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现农商银行开发区支行要求林劝玲清偿尚欠的信用卡利息，且双方约定的利率没有超过年利率24%，符合合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金；农商银行开发区支行仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定,由于林劝玲在2017年1月1日前未拖欠农商银行开发区支行滞纳金，故对农商银行开发区支行要求林劝玲偿还违约金的请求，不予支持。林凉凉自愿对林劝玲的上述债务向农商银行开发区支行承担连带保证责任,意思表示真实,其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。现农商银行开发区支行主张林凉凉应对林劝玲的上述债务承担连带保证责任,符合合同约定和法律规定,予以支持。林凉凉承担保证责任后,有权向林劝玲追偿。被告林劝玲、林凉凉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条判决如下： 一、林劝玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行信用卡利息25735.18元； 二、林凉凉应对林劝玲的上述债务承担连带清偿责任,林凉凉在承担保证责任后,有权向林劝玲追偿; 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1846.9元，减半收取923元，由泉州农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行负担633元，由林劝玲、林凉凉负担290元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 李菁菁 二〇二〇年四月二十九日 法官助理 林嘉锟 书 记 员 黄伟玲 判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、判决书适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。