四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初262号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，该公司总经理。 委托诉讼代理人：唐运泽，四川兴蓉律师事务所律师。 被告：邓天强，男，1981年5月4日出生，汉族，住四川省江油市。 委托诉讼代理人：杨鹏，四川博思律师事务所律师。 被告：姚秋竹，女，1981年12月12日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 被告：绵阳新嘉阳商贸有限公司。住所地：四川省绵阳市涪城区青义镇工业园区（清华西路428号）。 法定代表人：谢云，职务不详。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告邓天强、姚秋竹、绵阳新嘉阳商贸有限公司（简称新嘉阳公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序于2020年3月25日公开开庭进行了审理，富登公司及邓天强的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。姚秋竹、新嘉阳公司经合法传唤拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除双方2018年9月25日签订的《贷款合同》；2.判决邓天强偿还借款本金351,751.87元和账户服务费2,000元、利息（截止2019年8月1日利息为9,715.21元，2019年8月2日至还清为止按月利率1.42%计算），姚秋竹、新嘉阳公司承担连带清偿责任。 邓天强辩称：1.对富登公司主张解除合同无异议，富登公司的诉讼请求是主张贷款提前到期，但邓天强没有收到过富登公司宣布提前到期的书面通知。鉴于《贷款合同》没有约定合同解除的结算和清理条款，富登公司仅能主张赔偿以人民币贷款利率为限的损失。2.本案贷款有一部分是借新还旧，第二笔贷款审批手续费3,552.34元为变相砍头息，实际借款应为496,447.66元，约定的利息及固定的账户服务费和等额本息还款方式，导致实际利率递增，应审核利息及费用是否超出限额，包含了不法利息。 姚秋竹、新嘉阳公司未提交答辩状。 本院经审理认定事实如下： 新嘉阳公司原由邓天强担任法定代表人并持100%股权，后于2019年变更法定代表人为谢云。 2017年9月13日，甲方（借方）邓天强、乙方（贷方）富登公司及丙方（连带保证人）姚秋竹、新嘉阳公司签订富登川资服（2017）字第000073216号《贷款合同》（附《本金归还提示表》），约定：贷款金额400,000元，用于生产经营；期限18个月；利息按月收取、期内利息总额56,417.54元，每月固定收取账户服务费800元，每期应还本息及费用总额26,141.53元，一次性计收贷款审批手续费8000元，还款日为每月13日；每月应还本金依次为19,658.20元、19,937.51元、20,220.79元、20,508.09元、20,799.48元、21,095.00元、21,394.73元、21,698.71元、22,007.01元、22,319.69元、22,636.82元、22,958.45元、23,284.65元、23,615.49元、23,951.03元、24,291.33元、24,636.47元、24,986.55元；逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算；丙方的保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿为止；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额，构成甲方违约、视为违约及应承担的违约责任，乙方有权解除本合同，并有权以书面通知宣布贷款提前到期或即刻到期，要求甲方、丙方偿还所欠本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的费用；涉及诉讼的送达地址，邓天强、姚秋竹、为绵阳市江油市×××××，新嘉阳公司为绵阳市涪城区青义镇工业园区。 2017年9月13日，富登公司向邓天强支付借款400,000元，并收取审批手续费8,000元。借款后，邓天强还款组成为：2017年10月16日26,298.38元（扣收罚息156.85元），2017年11月至2018年9月每月26,141.53元。 2018年9月25日，甲方（借方）邓天强、乙方（贷方）富登公司及丙方（连带保证人）姚秋竹、新嘉阳公司签订富登川资服（2018）字第000120588号《贷款合同》（附《本金归还提示表》），约定：贷款金额500,000元，用于生产经营；期限24个月；利息按月收取、期内利息总额95,253.16元，每月固定收取账户服务费1,000元，除首月为27,153.98元外，每期应还本息及费用总额25,733.15元，一次性计收贷款审批手续费8,000元，还款日为每月1日；每月应还本金依次为17,628.98元、17,879.46元、18,133.50元、18,391.15元、18,652.45元、18,917.47元、19,186.26元、19,458.86元、19,735.34元、20,015.75元、20,300.14元、20,588.57元、20,881.10元、21,177.78元、21,478.69元、21,783.86元、22,093.37元、22,407.28元、22,725.65元、23,048.55元、23,376.03元、23,708.16元、24,045.02元、24,386.58元；逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算；丙方的保证为连带责任保证，保证期间至乙方得到全额和充分清偿为止；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额，构成甲方违约、视为违约及应承担的违约责任，乙方有权解除本合同，并有权以书面通知宣布贷款提前到期或即刻到期，要求甲方、丙方偿还所欠本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的费用；涉及诉讼的送达地址，邓天强、姚秋竹为绵阳市江油市太平镇科榭国际3-1-25-3，新嘉阳公司为绵阳市涪城区青义镇工业园、指定联系人邓天强。 2018年9月26日，富登公司向邓天强支付借款500,000元并扣收审批手续费3,552.34元。双方同时确认上一笔贷款本息余额147,622.40元，并由富登公司在发放贷款时予以扣收清偿。富登公司与邓天强确认还款组成为：第1-8期除按约定金额还款，第3期在2019年1月3日还款、扣收罚息102.94元，第7期还在2019年5月6日还款、扣收罚息257.35元，第8期在2019年6月27日还款、扣收罚息1,338.22元，之后在2019年7月5日扣收80.00元、抵充罚息49.93元和本金30.07元。 邓天强自述上述两笔借款均用于新嘉阳公司生产经营，与姚秋竹为夫妻关系。 认定上述事实，有当事人陈述及营业执照、企业信用查询信息、公司章程、身份证复印件、中国建设银行活期存款明细表、《贷款合同》（2份）、《股东会决议》、还款记录在案为证。 本院认为，富登公司与邓天强成立民间借贷关系，与姚秋竹、新嘉阳公司成立连带责任保证合同关系。本案的争议焦点如下： 一、关于富登公司在主张解除合同同时主张提前收回贷款及支付利息、费用是否成立 本案《贷款合同》约定，“乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额，构成甲方违约、视为违约及应承担的违约责任，乙方有权解除本合同，并有权以书面通知宣布贷款提前到期或即刻到期，要求甲方、丙方偿还所欠本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的费用”，该约定不违反法律规定，富登公司可以同时主张解除合同和以宣布贷款提前到期为基础，要求清偿本金、利息、费用。解除权人及债权人解除合同和宣布贷款提前到期向债务人发出通知，旨在给予债务人异议机会和承担合同合同解除后果的合同准备期，以诉讼方式主张解除合同和贷款提前到期的，债务人可以在答辩期提出异议或作出相应准备。而从邓天强履行还款义务看，其从2019年7月起未履行分期还款义务，富登公司主张解除合同和贷款提前到期也符合约定和法律规定。因此，富登公司可以以诉讼方式提出解除合同和宣布贷款提前到期，同时主张邓天强清偿本金、利息及费用。邓天强辩称仅应承担按贷款利率亦即相当于基准利率水平的损失不能成立。 本案第二笔借款部分为借新还旧，但均由相同保证人姚秋竹、新嘉阳公司提供连带责任保证，富登公司有权要求姚秋竹、新嘉阳公司承担保证责任。姚秋竹、新嘉阳公司承担保证责任后，可以向债务人追偿。 二、关于本案审批手续费如何处理及利息、费是否超出法律规定范围 邓天强分别从审批手续费、还款方式本案两笔贷款扣收的审批手续费均属于预扣利息性质，均应从本案中冲减。截止2018年9月26日第二笔贷款发放时，按邓天强已还款合计313,855.21元与以双方确认的贷款本息余额147,622.40元之和核算，以扣除审批手续费后的本金为初始本金基数并依照利随本清方法，其折算年利率未超出24%，故双方在当时确认的贷款本息余额未超出法律规定。在第二笔贷款发放后的还款，第1至8期为足额还款，富登公司抵充的利息、罚息、费用符合双方约定，且以扣除审批手续费后的本金为初始本金基数并依照利随本清方法核算，其折算年利率未超出24%。2019年7月5日还款80元，富登公司确认抵充罚息49.93元和本金30.07元，扣除已还本金和审批手续费后，本金余额为348,169.46元。富登公司主张截止2019年8月1日应计账户服务费2,000元、利息9,715.21元，其与抵充罚息49.93元之和，未超出折算年利率24%。对于2019年8月2日起的期间，富登公司主张按月利率1.42%计算利息，也未超出合同约定的利息及费用折算利率水平。因此，富登公司已抵充的利息、费用、罚息及主张还应支付的利息、费用均未超出合同约定和法律规定。 综上所述，富登公司主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、富登小额贷款（四川）有限公司与邓天强、姚秋竹、绵阳新嘉阳商贸有限公司签订富登川资服（2018）字第000120588号《贷款合同》于本判决生效之日起解除； 二、邓天强应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金348,169.46元和支付账户服务费、利息（账户服务费2,000元。利息截止2019年8月1日为息为9,715.21元，从2019年8月2日至还清为止按月利率1.42%计算）； 三、姚秋竹、绵阳新嘉阳商贸有限公司对邓天强上述债务向富登小额贷款（四川）有限公司承担连带清偿责任，在承担责任后可以向邓天强追偿； 四、驳回富登小额贷款（四川）有限公司本案其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,752元、减半收取计3,376元，由邓天强、姚秋竹、绵阳新嘉阳商贸有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张真伟 二〇二〇年四月十六日 书记员  田 娟