贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初1850号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被告：张志海，男，1974年11月2日生，汉族，住四川省巴中市巴州区。被告：林菊英，女，1973年8月8日生，汉族，住四川省巴中市巴州区。二被告共同委托诉讼代理人：谭代江，执业证号：32401131100001。二被告共同委托诉讼代理人：谭倩，执业证号：32401131100006。被告：贵阳经济技术开发区东方房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市经济技术开发区中曹司小屯路东方小区D区。统一社会信用代码：915201142145057092。法定代表人：赵永庆。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告张志海、林菊英、贵阳经济技术开发区东方房地产开发有限公司（以下简称东方公司）金融借款合同纠纷一案，本院曾于2019年5月8日作出（2019）黔0103民初3486号民事判决书，原告工行中西支行不服该判决而上诉至贵阳市中级人民法院。贵阳市中级人民法院于2019年11月19日作出（2019）黔01民终5299号民事裁定书裁定撤销该判决并发回本院重审。本院于2020年2月7日重新立案受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人朱江，被告林菊英、张志海共同委托诉讼代理人谭代江到庭参加诉讼。被告东方公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告张志海、林菊英归还原告贷款本金212586.05元、利息19920.19元、罚息2391.9元、复利1512.51元，共计236410.65元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年1月31日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告张志海、林菊英支付律师费11956.43元；三、判令被告贵阳经济技术开发区东方房地产开发有限公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告张志海、林菊英提供的贵阳市小河区房产享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行中西支行诉称，2010年2月8日，原告与张志海签订《个人购房借款合同／担保合同》约定，原告同意向张志海发放贷款270000元，期限20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。合同第三十三条约定管辖法院为贷款人所在地人民法院，第十三条约定实现债权的费用由借款人承担，合同还约定罚息、复利、违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向张志海发放贷款。合同抵押条款约定，张志海、林菊英以其位于贵阳市小河区房产作为抵押。合同保证条款约定，东方公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告张志海、林菊英辩称，借款属实，利息、罚息和复利请求法院依法核实。因东方公司没有给借款人办理产权证，致使房屋现在无法转卖，才导致欠款。并非恶意拖欠借款。被告东方公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：张志海与林菊英于1997年11月12日登记结婚。2010年2月8日，张志海作为借款人和抵押人，林菊英作为抵押物共有人，工行中西支行作为贷款人，东方公司作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［住］字［工］行［中西］支行［2009］年［1592］号《个人购房借款合同／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款270000元用于购买坐落于贵阳市小河区房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入东方公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本金还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。上述合同签订之后，工行中西支行于2010年2月8日向张志海发放贷款270000元，张志海出具的借款凭证约定到期日为2030年2月8日，当期执行利率为年利率4.158%，并委托工行中西支行将该笔借款转入东方公司名下账户。在合同的履行过程中，张志海未按合同约定按时足额履行还款义务，自2014年2月8日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续50个月、累计64次未按时足额偿还月供本息。截止2020年4月14日，工行中西支行主张张志海尚欠贷款本金余额212586.05元（含已入账未还本金52999.94元和未入账本金159586.11元），利息26760.56元，罚息4815.89元，复利3081.08元。该笔贷款还款日为每月8日，每月21日批量计息。工行中西支行委托贵州胜腾律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。涉案房屋尚未办理产权证书及正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款合同/担保合同》、借款借据、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告工行中西支行与被告张志海、林菊英、东方公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告工行中西支行已按约向被告张志海发放贷款270000元，被告张志海未按合同约定履行还款义务，已连续三次、累计超过六次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行中西支行有权宣布贷款提前到期并要求被告张志海清偿全部剩余贷款本息，并支付相应罚息和复利。因涉案借款发生时，被告张志海与林菊英系夫妻关系，涉案借款所购房屋为二被告共同生活所需，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。故对原告工行中西支行要求被告张志海、林菊英共同偿还借款本金212586.05元、利息26760.56元、罚息4815.89元、复利3081.08元的诉请，本院予以支持。对于2020年4月14日之后的逾期费用，原告工行中西支行要求按月等额本息还款法确定利息（即以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止），以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算罚息，以未还利息为基数按罚息利率分段计算复利，本院从其自愿，予以支持。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行主张律师费11956.43元的诉请，本院不予支持。因涉案房屋未办理产权证书，亦未办理正式抵押登记，原告工行中西支行并不享有现实的抵押权。故对原告工行中西支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。被告东方公司自愿为借款人张志海、林菊英的涉案债务提供连带保证担保，现涉案房屋并未办理正式抵押登记，被告东方公司的保证责任并未解除，仍应对被告张志海的涉案债务承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张志海、林菊英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币212586.05元、利息人民币26760.56元、罚息人民币4815.89元、复利人民币3081.08元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2020年4月14日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率分段计算至利息付清之日止，执行利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮30%确定，罚息利率以执行利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率；二、被告贵阳经济技术开发区东方房地产开发有限公司对被告张志海、林菊英的上述第一项中确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2512元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担120元，由被告张志海、林菊英、贵阳经济技术开发区东方房地产开发有限公司共同负担2392元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇二〇年四月二十八日法官助理刘川平书记员余爽爽