贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初1989号原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路148号。负责人：李洪茂，职务：行长。委托代理人张前康、郭爱民，贵州中创联律师事务所。被告罗洪斌，男，1969年10月17日出生，布依族，住贵州省惠水县。被告张照琴，女，1975年9月9日出生，汉族，住贵州省惠水县。系被告罗洪斌之妻。上述二被告共同委托代理人罗洪武，男，1965年1月19日出生，布依族，住贵州省贵阳市花溪区。系被告罗洪斌之胞兄。被告贵州德尔房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区北京路266号。统一社会信用代码：91520100775300156L。法定代表人：杨凝寒。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称建行省分行）诉被告罗洪斌、张照琴、贵州德尔房地产开发有限公司（以下简称贵州德尔房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行省分行委托代理人张前康、二被告罗洪斌、张照琴共同委托代理人罗洪武到庭参加了诉讼。被告贵州德尔房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告（贷款人）与被告罗洪斌、张照琴（借款人、抵押人）于2012年5月11日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：520450004-011-2012000109）。合同约定：借款本金金额为31万元，借款期限为240个月（即2012年4月26日至2032年4月26日），借款用于购买住宅一套（坐落于贵阳市云岩区，建筑面积149.63平方米），并以该商品房作为抵押物，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用等；出现借款人违约事件时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同时，合同对贷款利率、罚息利率、借款的发放与支用、计息结息、还款、主要权利义务、担保条款、违约情形、违约救济措施、合同争议解决方式等均作了明确约定。合同签订后，原被告双方到贵阳市房地产管理局办理了抵押预告登记，编号为筑房预云岩字第××号。原告按约将借款31万元付至借款人指定的银行账户。现借款人取得贷款后，不履行借款合同，未按期归还原告贷款本息，计至2019年7月24日，被告罗洪斌、张照琴拖欠利息9569.89元、罚息309.75元，已构成违约。2010年4月19日贷款人与被告贵州德尔房开公司（保证人）签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（合同编号：建贵保[2010]04-019号），保证人在合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括贷款金额、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。但被告贵州德尔房开公司对上述债务也未履行连带保证责任。综上，原告为维护自身的合法权益，依法起诉，请求法院判决：1、被告罗洪斌、张照琴向原告偿付借款本金246661.05元及暂计至2019年7月24日的利息9569.89元、罚息309.75元（本息共计256540.69元），并支付自2019年7月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息；2、被告贵州德尔房开公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、公告费（以实际发生数额为准）由被告承担。被告罗洪斌、张照琴共同代理人罗洪武辩称：二被告并非恶意拖欠贷款，目前被告资金链断裂，现在打算卖房还款，请原告给予一点时间处理。被告贵州德尔房开公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年5月11日，原告作为贷款人，被告罗洪斌、张照琴作为借款人，双方共同签订了合同编号为520450004-011-2012000409的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要约定：借款人为购置坐落于贵阳市云岩区，向原告借款。借款本金为人民币31万元整。借款期限为240个月（即2012年4月26日至2032年4月26日）。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮10%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的，罚息利率为在本合同项下所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。利率的调整日为每年的1月1日。采用按月还本付息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日。采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币2545.90元。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告罗洪斌、张照琴以其所购上述房屋为该笔债务进行抵押担保，并于2012年6月6日办理了筑房预云岩字第××号预购商品房抵押权预告登记证。上述合同签订之后，原告建行省分行于2012年5月11日向被告发放贷款310000元。在合同的履行过程中，二被告未按合同约定履行还款义务，从2019年1月11日开始出现逾期。截止到2020年4月7日，被告罗洪斌、张照琴尚欠原告本金人民币246661.05元，利息人民币16979.70元，罚息1794.74元。2010年5月8日，原告作为乙方，被告贵州德尔房开公司作为甲方，双方共同签订编号为建贵保[2010]04-019号的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，合同主要约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。本合同所称债务人是指为因购置云岩区百花大道155号蒙特卡尼-水映山城一期项目所属之住房或商业用房而与建行省分行发生借贷关系的全部债务人。本最高额保证所担保的债权是指2010年5月8日至2013年5月8日期间因建行省分行向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建行省分行支付的其他款项（包括但不限于垫付的有关手续费、杂费等）、建行省分行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币肆亿元整。保证方式为连带责任保证。同时查明，原告于2018年6月4日扣划被告贵州德尔房开公司保证金28189.17元，于2018年9月14日扣划被告贵州德尔房开公司保证金6487.96元，共计34677.13元用于归还被告罗洪斌、张照琴拖欠的涉案贷款本息，且已在本案的诉讼金额中予以扣除。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告罗洪斌、张照琴签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及原告与被告贵州德尔房开公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。原告按约向被告罗洪斌、张照琴发放贷款310000元，二被告未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。故本院对原告要求二被告返还全部未到期的本金及相应利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告贵州德尔房开公司自愿为借款人罗洪斌、张照琴的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告贵州德尔房开公司对二被告的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告罗洪斌、张照琴涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗洪斌、张照琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行贷款本金人民币246661.05元，并支付利息人民币16979.70元，罚息1794.74元（本金、利息、罚息暂计算至2020年4月7日，之后的罚息以未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，按合同约定重新确定罚息利率）；二、被告贵州德尔房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。案件受理费5148元，减半收取2574元，由被告罗洪斌、张照琴、贵州德尔房地产开发有限公司共同负担（该费用原告已预交，三被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇二〇年四月十四日法官助理洪丹丹法官助理杨韵雯书记员颜文权