广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初644号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市********之一，统一社会信用代码：914***********253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：张温阳，李裕明，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：莫纪民，男，汉族，1969年12月22日出生，身份证登记住址广西武宣县*************队27-1号。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告莫纪民金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月21日立案后，依法适用简易程序，于同年4月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》(编号:1806282455)《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：107180001850)《广发银行个人信用贷款借款合同》(编号：107180001850)《广发银行个人贷款电子借据》(借据号：107**********001)；2.被告向原告偿还借款本金人民币15868.09元、利息0元、罚息1002.67元、复利23.32元，合计16894.08元[该利息、罚息、复利暂计至2019年11月28日，并自2019年11月29日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定日利率万分之3.8水平上加收30%)计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。诉讼中，原告以案涉借款合同已经到期为由申请撤回了诉讼请求1。事实与理由:2018年6月28日，被告向原告提交并签署《自信卡（自信一贷）申请表》(编号：1806282455),并原、被告经协商一致签订了《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、《个人信用贷款核准通知书（额度)》(编号：107180001850),主要约定：1、原告向被告提供个人信用贷款，贷款用途为个人消费，贷款金额、利率、期限、还款方式等以借款借据约定为准，借款借据等为合同组成部分；2、被告通过手机银行、网上银行等电子渠道申请贷款，则需通过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式及放款账户的取款密码双密码验证完成贷款发放，可以选择受托支付与自主支付两种支付贷款方式；3、被告如存在逾期还款等违约情形，则需按逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收30%)计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，原告有权解除本合同、要求提前还款；4、因履行本合同产生的争议向原告所在地法院提起诉讼；5、本合同双方签订合同方式为电子签约；6、《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度)》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原、被告双方通过电子签约方式签订《广发银行个人信用贷款借款合同》(编号：107180001850),《广发银行个人贷款电子借据》(借据号:107**********001),主要内容为原告向被告发放贷款1.9万元，额度有效期自2018年6月28日起至2019年6月28日止，固定日利率为万分之3.8，借款用途为个人综合消费，贷款支付方式为自主支付，验密方式为手机验证码。原告按约发放上述贷款，被告却未能按约定还款，经原告多次以电话、上门催收等方式催收均无效，被告至今仍拖欠上述诉请之款项。原告认为,一、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第31款第（2)项、第32款第（5)项的约定，原告作为守约方有权解除案涉借款合同。二、根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条、《广发银行个人贷款电子借据》等约定，被告作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息。根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第5条第5.1款约定与《中国人民锒行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为债务人、违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息及复利。三、根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第16条16.3款约定，被告作为债务人、违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请依法支持全部请求。被告没有到庭参加诉讼，亦没有提交书面的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2018年6月28日，被告通过手机银行向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告在借款人处填写有效身份信息后经由本人点击确认。经审核，原告同意被告上述申请后，双方于2018年6月28日签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表及通知书约定，由原告向被告发放授信额度为人民币19000元用于个人综合消费，该额度为循环额度，贷款额度有效期限自2018年6月28日起至2019年6月28日止，以固定利率月利率1.14%计息，还款方式为一次还本分期还息，还款周期按月，还款日为每月22日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同日，双方又通过电子签约方式签订了《个人信用贷款借款合同》和《个人贷款电子借据》，约定被告向原告借款19000元用于个人综合消费，还款方式为一次还本分期还息，借款期限自2018年6月28日起至2019年6月28日止，利率为固定利率日利率万分之3.8。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。此后，由于被告未按约还款借款，截至2019年11月28日，尚欠借款本金15868.09元、罚息1002.67元、复利23.32元，以上合共人民币16894.08元。原告经多次催收未果，向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签署的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款借款合同》和《个人贷款电子借据》共同构成了双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。原告依约向被告履行了发放了借款的义务，但被告却未依约归还借款，截至2019年11月28日，尚欠借款本金15868.09元、罚息1002.67元、复利23.32元，以上合共人民币16894.08元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告要求其清偿全部借款本金及罚息、复利的请求，符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：被告莫纪民于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金人民币15868.09元、罚息1002.67元、复利23.32元[前述罚息已计至2019年11月28日，2019年11月29日起至借款偿清日止的罚息另行按日利率万分之三点八上浮30%的标准计付。]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费138元（原告已预交），由被告承担，并于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  梁凯文二〇二〇年四月二十一日书记员  卢诗瀚