广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初54号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市。负责人：谢创江，职务为该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、吴桂莲，均为广东海法律师事务所律师。被告：林芳春，男，1986年1月25日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区。被告：龙娟，女，1985年3月26日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告林芳春、龙娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人谢锡祥,被告林芳春到庭参加诉讼。被告龙娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行提出诉讼请求:1、判决解除原、被告双方的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、判决被告立即偿还借款本金捌万贰仟陆佰元肆角陆分（82600.46元）给原告；3、判决被告立即支付借款本金捌万贰仟陆佰元肆角陆分（82600.46元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2019年7月25日计起暂计至2019年10月25日止为3895.27元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息2019年7月25日计起暂计至2019年10月25日止为721.74元，复利2019年7月25日计起暂计至2019年10月25日止为124.16元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；4、本案诉讼费用由被告负担。（以上本息合计87341.63元）事实与理由：2014年12月5日，被告林芳春向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为30万元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款30万元给被告，并向被告发出编号为124149002458《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年12月12日起至2019年12月12日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条约定：“……借款人最终所获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月25日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第11约定，“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算，合同有限期内合同利率不变；”，第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”；第30条约定：“以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第31条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2014年12月12日起至2017年9月27日止，被告共向原告借了37笔借款，合计借款本金为1230000元。自2019年7月25日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告10笔借款本金82600.46元，利息3895.27元，罚息721.74元，复利124.16元未还清。被告龙娟是被告林芳春的配偶，在被告林芳春向原告申请借款时，被告龙娟对涉案借款是知情，并在申请表上签名确认，对涉案借款是无异议的。显而易见，上述借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告龙娟依法应当对上述债务承担共同偿还责任。两被告的行为，显属违约，该行为严重损害了原告的合法权益。依据上述约定及被告违约的事实，原告有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息。为维护原告的合法权益，原告特依法具状向贵院提起诉讼，诉讼请求如前所述，望判决所请。被告林芳春辩称，我确实从2014年借款，确实借款有86000多元，至于利息、罚息、复利等问题再商讨，我想和原告调解。被告龙娟不作答辩。经审理查明，2014年12月5日，被告林芳春签署了一份《生意人卡(生意红)申请表》，向原告广发茂名分行申请个人信用贷款，申请表的主要内容为：(1)总申请贷款金额为30万元，该额度为循环额度，额度期限自2014年12月12日起至2019年12月12日，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；(2)贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；(3)若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，原告有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。2014年12月9日，被告龙娟在《借款人配偶同意贷款声明书》签名并按指模。2014年12月，原告广发茂名分行审核通过了被告林芳春的贷款申请，出具《关于林芳春30万元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，贷款额度为30万元。自2014年12月12日起至2017年9月27日止，被告共向原告借了37笔借款，合计借款本金为1230000元。自2019年7月25日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告10笔借款本金82600.46元，利息3895.27元，罚息727.74元，复利124.16元未还清。因被告林芳春未能按期偿还借款本息，经原告广发银行股份有限公司茂名分行多次追讨未果，致成纠纷。以上查明的事实,有原告提供的营业执照、法定代表人证明书、负责人身份证、被告身份证、个体工商户营业执照、全国企业信用信息公示系统查询信息、《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》、《借款人配偶同意贷款声明书》、婚姻登记审查处理表及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均为当事人真实意思表示，依法有效，双方应依约履行。被告林芳春未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期及解除合同。现原告请求解除与被告林芳春签订的《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，以及请求被告林芳春偿付全部借款本金82600.46元，利息3895.27元，罚息727.74元，复利124.16元，以上本息合计87341.63元，具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。另，被告林芳春与被告龙娟为夫妻关系，被告龙娟签署了《借款人配偶同意贷款声明书》，现原告请求被告龙娟对被告林芳春的上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告龙娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告林芳春签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告林芳春、龙娟于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金82600.46元及利息、罚息、复利(截至2019年10月25日的利息为3895.27元、罚息为727.74元、复利为124.16元。2019年10月26日起至借款本息偿清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡(生意红)申请表》约定的方式计算,罚息以借款本金82600.46元为基数按月计算至借款本金偿清之日止,复利以欠付的利息、罚息为基数按月计算至利息、罚息偿清之日止,贷款利率为月利率1.5%,罚息、复利利率为月利率1.95%,但上述罚息、复利总额不超过以剩余借款本金为基数,按照年利率24%计算所得的数额）给广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费992元,保全费970元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告林芳春、龙娟共同负担。被告负担的诉讼费用于履行本判决义务之时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 萧伟权二〇二〇年四月二十八日法官助理 刘秋莹书 记 员 谭荣珍