济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0102民初7631号 原告:广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市。 法定代表人姚志杰，总经理。 委托诉讼代理人：任欣，山东舜达律师事务所律师。 被告：陈金水，男，1976年出生，汉族，住肥城市 被告：马春华，女，1980年出生，汉族，住山东省商河县 原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称广州网商公司）与被告陈金水、马春华民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月25日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州网商公司的委托诉讼代理人任欣，被告陈金水、马春华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广州网商公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈金水、马春华立即偿还广州网商公司借款本金153039.12元及利息16533.43元；2.判令陈金水、马春华支付违约金7245.42元、罚息24032.48及复利3805.1元；3.案件受理费等全部诉讼费用由陈金水、马春华承担。事实与理由：2017年5月16日，陈金水与广州网商公司签订贷款申请表及确认书，向广州网商公司借款30万元用于装修，约定月利率1.75%；陈金水应分24期向广州网商公司偿还本金及利息，还款方式为等额本息。如未按约还款，应赔偿广州网商公司违约金及罚息复利等，且广州网商公司有权宣布全部债务立即到期并向陈金水追索全部贷款及其他应付款项。同日，马春华签署《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。上述合同签订后，广州网商公司在2017年5月18日依约给付陈金水借款30万元。陈金水依约偿还13期后，自2018年7月起拒绝还款。鉴于以上事实及理由，特诉请贵院依法判决。 陈金水、马春华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。 广州网商公司为支持其诉讼请求依法向本院提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据审查认定的证据本院认定事实如下： 2017年5月16日，陈金水向广州网商公司提交广州网商公司贷款申请表1份，申请贷款30万元，贷款期限24期，贷款用途为装修，服务项目为上门服务（含还款提醒、综合金融咨询）。“个人信用报告查询授权及声明”一栏处有陈金水书写内容：“贵公司已向本人充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。陈金水在申请人处签名捺印。《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》（以下简称贷款条款）载明：“本条款载于广州网商公司贷款申请表（以下简称申请表）下方及背面且与申请表具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力……‘本合同’是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后对前述文件所作的修改……”贷款条款约定，贷款申请核准后，广州网商公司将贷款对应款项划至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。贷款条款第3条第4款约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照周期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还之日止以实际天数计算的罚息。贷款条款第6条第1款约定，发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当履行其在本合同项下任何承诺、保证、义务或责任……第6条第2款约定，申请人发生本合同项下违约时，广州网商公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，广州网商公司有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由公司视情况决定）债务立即到期，有权申请人立即清偿；（2）每发生一项违约，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为周期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、财产保全费、公告费及其他合理费用）等；（6）要求申请人赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失。 广州网商公司对陈金水的申请审核后，作出《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》（以下简称贷款核准确认书），载明：借款人陈金水，贷款金额30万元，贷款品种为综合消费贷，贷款期限24期，指定还款日每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，服务费0元，贷款发放后扣收，月利率1.75%，分期手续费0元，放款及还款账户均为622908373028693310，还款方式为等额本息。广州网商公司在确认及签署栏处加盖合同专用章，陈金水在该处签名捺印。 同日，马春华签署《共同还款承诺书》，载明：本人马春华与借款申请人陈金水为夫妻关系，因借款申请人向广州网商公司申请贷款30万元，期限24期，贷款用于装修。针对以上贷款申请，本人授权及承诺如下：一、个人信用报告查询授权……二、共同还款承诺。本人承诺上述贷款申请获贵公司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵公司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。陈金水在该承诺书尾部签名捺印并填写广州网商公司将30万元借款发放至陈金水账户。2017年6月至2018年6月期间，陈金水按月正常还款，每月偿还借款本息15415.7元；2018年9月30日，广州网商公司从陈金水账户中扣款共计20元；共计偿还借款本息200424.1元。自2018年7月起，陈金水的借款开始逾期，未偿还的借款本金为153039.12元。 根据广州网商公司提交的计算明细表显示，计算到2019年5月18日，陈金水应偿还的利息为16533.43元、违约金为7245.42元、罚息为24032.48、复利3805.1元。 本院认为，陈金水、马春华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，对广州网商公司的主张亦未提交答辩状及证据予以抗辩，视为其自动放弃答辩和举证质证的权利，由此产生的法律后果应由陈金水、马春华自行承担。 陈金水签署的广州网商公司贷款申请表、贷款条款，双方签章确认的贷款核准确认书以及马春华签署的共同还款承诺书，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应当依约履行。广州网商公司已于2017年5月18日按约向陈金水发放了30万元借款，陈金水应按贷款核准确认书的约定于每月15日偿还借款本息。陈金水自2018年7月起未再还款，陈金水逾期偿还借款，已构成违约，广州网商公司根据贷款条款约定,可随时宣布全部债务立即到期，并要求陈金水立即清偿。故对广州网商公司要求陈金水偿还剩余全部借款本金153039.12元的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，陈金水自2018年7月15日起开始逾期，应按合同约定支付自2018年7月16日起的利息、罚息及违约金。合同约定的借款月利率为1.75%，罚息利率为借款利率上浮50%（即2.625%），违约金为借款金额的20%及复利，经本院核算，广州网商公司主张的利息、违约金、罚息、复利之和超过年利率24%，故本院予以调整。调整为：以本金153039.12元为基数，自2018年7月16日起至2019年5月18日，按照年利率24%计算。故对广州网商公司主张陈金水支付支付利息、违约金、罚息及复利的诉讼请求，本院予以部分支持，对超出部分的诉讼请求，本院不予支持。 关于马春华的责任承担问题，马春华自愿签署的《共同还款承诺书》中，已承诺对陈金水在本案中的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任，马春华与陈金水系夫妻关系，且涉案借款的用途系用于房屋装修，故马春华应对陈金水的上述债务承担共同还款责任，对广州网商公司的该项诉讼请求，本院应予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈金水、马春华于本判决生效之日起十日内偿还原告广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金153039.12元； 二、被告陈金水、马春华于本判决生效之日起十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司利息、违约金、罚息及复利（以本金153039.12元为基数，自2018年7月16日起至2019年5月18日，按照年利率24%计算）； 三、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4370元，由被告陈金水、马春华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  郭 喆 人民陪审员  时文萍 人民陪审员  卢衍秀 二〇二〇年四月二十六日 书 记 员  耿 铭