江苏省常州市天宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0402民初5861号 原告：刘军，男，1981年5月2日生，汉族，户籍地邳州市，现住常州市武进区。 委托诉讼代理人：潘旭峰，江苏东浩律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司，住所地常州市和平北路11号，统一社会信用代码91320400837176921D。 负责人：汪伟，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚文华。 委托诉讼代理人：何斌康。 原告刘军与被告中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司（以下简称人保公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告刘军及委托诉讼代理人潘旭峰、被告人保公司的委托诉讼代理人姚文华、何斌康到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘军向本院提出诉讼请求：1、判令人保公司立即支付保险理赔款24万元；2、本案鉴定费及诉讼费用由人保公司承担。事实和理由：2018年11月30日，刘军对登记在自己名下的苏Ｄ×××××号小型普通客车在人保公司投保了车损险、三者险和不计免赔率等险种，其中车损险责任限额为24万元，保险期间自2018年12月12日至2019年12月11日。2019年9月14日12时25分许，刘军驾苏Ｄ×××××号车沿本市常虹快速路嘉泽金鸡村路段时，因捡滑到副驾驶座位下的手机，车辆不慎滑入河中，发生交通事故，致车辆损坏。经交警部门认定，刘军负全部责任。后刘军委托他人将受损车辆吊起并拖至常州市丰达汽车修理有限公司，并要求人保公司对车辆进行定损理赔，但人保公司以车辆未按时参加年检为由拒绝定损理赔。无奈之下，诉至法院。 被告人保公司辩称：1、车辆使用已超过六年，发生事故时没有进 行年检。根据机动车商业保险条款第八条的规定，发生保险事故时，被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或者未按规定检验的，属于免责条款，保险人不负责赔偿；2、已经如实告知被保险人免责条款的注意事项，根据《江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的规定，公安机关在事故发生后未检测或者虽然进行检测但是已经无法确认事故发生前后车辆是否发生安全隐患的，事故责任应当由被保险人承担，保险公司有权拒绝赔偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对双方无争议的投保事实、交通事故发生事实及交通事故责任认定予以确认。 本院另查明，苏Ｄ×××××号车注册日期为2010年8月5日，检验有效期至2019年8月。2019年9月14日发生案涉交通事故时，苏Ｄ×××××号车尚未进行检验。在处理事故过程中，刘军支付了吊车费1500元和拖车费500元。2019年10月11日，人保公司向刘军出具机动车保险拒赔告知书，内容为：根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第八条“在上述保险责任范围内，下列情况，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”之第三款“被保险机动车有下列情形之一者”第1条“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”，本次事故出险时，被保险车辆未按时参加年检，因此本案商业险部分不能赔付处理。 人保公司向本院提交了机动车商业险交强险投保单、车险“投保人实名缴费”客户授权同意书、车险“投保人实名缴费”告知书、投保人声明及电子签名情况说明，其中电子签名情况说明称，刘军系通过微信支付方式交付保险费，江苏省保监局在2018年4月即全面实施车险“投保实名缴费”，在遵循实名支付的情况下，对采用电子支付方式的在流程中增加了选择阅读条款，强制阅读投保单声明，强制签名后方可发生支付行为。具体操作流程为，在投保人微信扫描微信支付二维码后跳至电子投保单页面，页面会展示电子投保单正反面、保险条款、车险投保人实名缴费客户授权同意书、免责事项说明，等待5秒钟后，勾选保险责任声明，点击确定，然后由投保人进行电子签名，最后操作微信付款。本案中，刘军都是电子签名，人保公司尽到了告知义务，被保险人在保单上已经签字，清楚所有的免赔条款。刘军则陈述，电子签名不是其本人签的，并不清楚该电子签名的情况，人保公司在投保时没有告知免责事项，人保公司在本案中提交的投保人声明载明：“尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请您将以下黑体字内容，在方格内进行手书，以表明您已了解投保内容，并自愿投保：本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果（黑体字）。”按照上述声明内容，投保人要在手机上手写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的文字后，再进行签名，但投保人并未手写该内容，说明保险人没有就相关免责条款充分告知和说明。 在庭审过程中，刘军申请陈望远作为证人出庭作证，以证明陈望远系人保公司保险业务经办人，电子签名“刘军”不是投保人刘军本人所签。陈望远陈述：“我是在本市武进区二手车市场经营二手车买卖业务的，之前刘军奔驰车的保险就是我帮助买的，我不是卖保险的，我是带买车的人去买保险的，保险公司的业务员在市场里专门设了一个点，我有该业务员的微信，我与他是微信联系的。当时刘军的奔驰车保险快到期了，保险公司的业务员发了信息来，我就去问刘军还要不要买，刘军说要买，我就去找了刘军帮他买，人保公司的人给我发了一个二维码，我再发给刘军，然后我就用刘军的手机操作投保，手机界面上有保险条款，保险公司的人没要求我看，我也没有注意看，也没要求刘军看，电子签名这一栏是我签的刘军名字，手机界面没有什么方格，没有抄过什么文字，就是签名付钱。”刘军认为，陈望远当时是代表人保公司推销保险的，他陈述的内容可以证明当时整个操作过程并不是投保人自己操作的，投保人并没有看到或者被告知免责条款，投保人也没有签字，证明人保公司并没有向投保人尽到对免责条款的提示或者明确说明义务。人保公司认为，陈望远是受刘军委托向保险公司办理保险义务的，因此陈望远所有行为均是在刘军的授权下操作，可以代表原告的真实意思，同时，目前保险公司的实名支付的过程从技术上已经提供了阅读条款以及阅读免责事宜的充分条件，若投保人以故意行为规避阅读签名会形成保险市场的混乱，因此在本案中，无论是刘军还是陈望远阅读条款（包括免责条款）、实施支付行为可以视为投保人的行为。 在案件审理过程中，根据刘军的申请，本院委托江苏徽商保险公估有限公司常州分公司对苏Ｄ×××××号车的修理价格进行评估，评估金额为238600元，刘军支付了评估费11930元。 本院认为，刘军与人保公司之间的商业保险合同关系合法有效。本案中，苏Ｄ×××××号车在发生交通事故时未按时参加年检是事实。对于人保公司是否按保险条款免除赔偿责任的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。虽然人保公司对车险在目前已实行“投保实名缴费”的电子缴费方式进行了说明，且本案中是由刘军自己将手机交陈望远进行操作，但人保公司作为证据提交的电子投保单附件的投保人声明中又载明“尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请您将以下黑体字内容，在方格内进行手书，以表明您已了解投保内容，并自愿投保：本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”该声明中的“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”为黑体字，上述操作步骤系保险人通过由投保人书写相关内容以证明自己对免责条款已履行明确告知义务而设置的环节，而人保公司在本案中并未提供刘军或其委托代理人在方格内手书黑体字内容的证据，因此仅凭投保人的电子签名并不能证明保险人对免责条款的内容向投保人作出了明确说明，相关免责条款对投保人不产生法律效力，人保公司应在保险金额范围内履行赔偿义务。对于赔偿金额，修理价格已经公估公司评估，吊车和拖车系救援需要且发生的费用有收据和发票为凭，本院予以认定。对于人保公司认为车辆在事故发生后未进行检测，应免除保险人责任的意见，则应当在先行认定保险人已就免责条款履行明确说明义务后，再根据事故车辆是否检测和检测结果进行处理。本案中，在不能认定保险人已就免责条款向投保人履行明确说明义务的情况下，案涉车辆在事故后是否进行检测及检测结果如何，均不影响人保公司承担赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条第二款、第二十三条、第六十四条之规定，判决如下： 中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司于本判决生效之日起十日内向刘军赔偿24万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4900元，评估费11930元，合计16830元，由中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。 审 判 长  何 杰 人民陪审员  洑建秋 人民陪审员  杨琴妹 二〇二〇年四月二十四日 书 记 员  徐 漪