广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初2784号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：王伟江，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师，执业证号：14403201210754134。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师，执业证号：14403201611641168。被告：范传明，男，汉族，1966年8月20日出生，身份证地址广东省深圳市龙岗区，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告范传明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王伟江及被告范传明均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告透支款人民币128843.3元。具体包括本金人民币118109.47元、零售利息人民币3627.36元、分期手续费人民币4739.71元、年费人民币0元、违约金人民币2366.76元、杂费人民币0元、现金利息人民币0元、取现手续费人民币0元（其中利息、违约金暂计至2019年12月2日，请依法根据《中信银行信用卡领用合约》的约定，将利息、违约金等费用计算至被告实际还清之日止）。2、由被告承担本案全部诉讼费用、公告费用。事实和理由：被告于2012年3月28日向原告申请办理了中信银行信用卡，卡号为62×××35。被告使用该卡透支消费后，未按约定归还，如诉请仍拖欠透支款共计人民币128843.3元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判允前列诉请。被告答辩意见如下：原告起诉被告支付信用卡透支产生的本金、利息、违约金等共计128843.3元。行为人于2014年4月失业，其间积极寻求就业，但由于年龄超过50岁，被众多用人单位拒绝。万般无奈的情况下。一、行为人为了抚养年幼的孩子，便将自己的积蓄和银行透支的资金投资到国家的资本市场进行经营，以求获得利润，偏偏遇到国际贸易摩擦，资本市场风险预判不足，造成巨额亏损近四百万元，欠下银行和私人债务。于2019年5月将名下最后一个资产汽车卖掉还债。并没有将钱款用于挥霍或违法领域，并没有恶意占有的主观目的，且行为人具有一定的偿还意愿，但因为客观原因暂时无法按银行的要求一次结清全额或最低还款要求还款。现在我没有失联，也没有拒绝还款,只是现在我没有还款能力，何况按国家要求在满足最低生活保障的前提下用剩余合法的收入还款而不是去按你们催收的说法让去借钱还款。其间，行为人多次主动与银行联系，祈求得到协商还款方案，奈何银行利用自身的优势地位均予以拒绝或者给出我这个弱小的贫困市民目前暂时无法做到的还款方案。二、欠中信银行款项结止2019年7月的帐单有四笔前期(银行变相推荐做的分期，不占用信用卡额度，当时办卡额度5万，后来到了12万）总数是五项计118095余元，2019年7月信用卡应还40183.03元。到2020年2月10日则激增到138382.96元,增加了18%，到2020年3月10日则增加到了142967.75元，8个月增加了21.06%,照此下去一年将不知是什么金额。三、面对银行每天各种方式的催收、恐吓短信，有时一个电话说20分钟等。想到自己因投资经营欠下的巨额债务(9家银行信用卡47万余元，银行备用金等30万余元,私人的40万余元),欠款每日产生的利息在激増,现在总欠款也不知利滚利到了什么数字，时时万般焦虑，倍受其精神压力抑郁绝望,没有办法踏实的安心去做事情、挣钱，时时万般焦虑，倍受其精神压力抑郁绝望，多次想烧炭自杀”结束自己的生命，一想到还有二个年幼的孩子，暂时只能苟且的活下来，〈跟狗一样的活着）以求东山再起，还清债务，并准备从最小的小本生意开始做，来挣钱还债。3、也想过申请个人破产，担不知如何申请和操作。四、新冠××疫情发生前收入靠打零工给酒楼洗碗每个小时16元（日结），去东门乞讨却被城管驱赶，（现在我己无任何脸面和尊严，只求能活下去，好还债）维持二个孩子的一家人温饱和支付每个月的房屋租金及小孩读书费用。疫情发生后，没钱买菜只能是米饭拌酱油。这种生活造成本人便秘也无钱去医院治疗，只有忍受痛苦硬扛。生活窘迫到此地步。现在口袋里还有不到1000元，如果这点钱被银厅强行用来还帐.等于变相掐死我和子女，那么我将失去收入的最后一根稻草，孩子也将面临流落街头，基本生存下去的条件没有了的境地。只能是家破人亡。偿还债务的一点希望也彻底破灭。五、行为人的诉求是，停息挂帐，将欠银行的本金款项总数还款延后一年分期5年，按月归还，或者酌情给予免除（目前行为人还款能力弱，只有这样行为人才有可能做到），并免除罚息和违约金。依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。跪求法庭支持，恳求银行同意。六、关于诉讼费和公告费因本人经济确有困难，无力负担诉讼费用和公告费，目前生活难以为继，应由原告自行承担，请法庭支持。七、原告主张的违约金，罚息畸高的部分也不应被支持。银行利用交易的优势地位，制定出惩罚过重的格式条款。就以万分之五的日息而论，换算成年利率是19.56%(日利率万分之五是5/10000,月利率=日利率*30=5/10000*30=1.5%,年实际利率19.56%(月复利)=(1+1.5%)'12-1=19.5618%),己经是中国人民银行同期金融机构人民币贷款基准利率的三倍左右，这种高利率本身己经具有很强的惩罚性，再加上按月的分期手续费，（依49000元12期为例，0.633的12期手续费换算成名义利率约为年7.596%,而实际利率约为11.7%,问题就是计算方式是有问题的。这其中最重要的一点就是，持卡人并非一直欠银行49000元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的。最后一个月时，持卡人实际上只欠银行4083.33元，但手续费还是要给258.72元，这个月年化利率实际是75.88%,49000元的年化利率实际是3104.64/4083.33/78*12=11.7%因为每月逐渐减少实际金额的使用）对一个普通的自然人来说显然收接收了双重惩罚。同时还有违约金按未还金额5%费率产生的金额,下期又按上期的未还金额的5%计收,换算成年利率是79.59%,年实际利率（月复利)=(1+5%)~12-1=79.5856%)等于利滚利，（民间所说的驴打滚利).三项总计远远超过年利率24%的国家规定。这些存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为根据法律及相关司法解释的规定本案是不能计算复利的。《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定：“信用卡透支利息不应当再计算复利。”《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条规定：“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息;对逾期罚息不再计收复息。”而本案的原告在帐户中明显计算复利，显然不符合法律规定。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，第一条,对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。这些合约在实施前，未与持卡人约定.银行利用交易的强势地位，发布一个公告后直接进行加收.欠银行钱现在无力偿还,是我的错；由于我的能力问题,现在无力偿还欠下巨额债务，愧对家人和孩子，我该死。为此我应该受到法律的惩罚。同时请求法官在判决时，对被告目前有二个（四岁和十一岁）的孩子需要抚养和照顾，被告当前现状及生话艰难给予酌情考虑。综上所述，垦请法官维护被告的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经过庭审质证，认定如下事实：一、2012年3月28日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号是62×××35。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6期、12期、24期、36期，月手续费均为0.77%，总手续费率对应为4.62%、9.24%、18.48%、27.72%；信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信用卡的其他费用收取标准详见领用合约。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金等费用。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截至2019年12月2日尚欠本金118109.47元、零售利息3627.36元、违约金2366.76元、分期手续费4739.71元。以上事实有《中信银行业务申请确认表》、“领用合约”、交易消费明细、余额构成表、官网公告及开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，未偿还透支款项，已经构成违约，故根据法律规定及“领用合约”的约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范传明应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金118109.47元，零售利息3627.36元，违约金2366.76元，分期手续费4739.71元（以上零售利息、违约金暂计至2019年12月2日，之后的零售利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2876.86元，由被告负担，原告已预交的案件受理费，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 杜 进审判员 苏 轶审判员 兰榕燕二〇二〇年四月九日书记员 郭 丽