安徽省和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0523民初523号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号中保大厦，统一社会信用代码91330200954233171R。 负责人：洪粮钢，公司总经理。 委托诉讼代理人：崔波涛，江苏苏泓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐乃翔，江苏苏泓律师事务所律师。 被告：鲁普飞，男，1983年6月18日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“人保宁波分公司”）与被告鲁普飞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人崔波涛到庭参加诉讼，被告鲁普飞经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：一、判令鲁普飞向人保宁波分公司支付赔偿款315,548.55元；二、判令鲁普飞向人保宁波分公司支付经济损失（以315,548.55元为基数自2018年6月16日起，按银行同期同档贷款利率计算至实际给付之日止）；3、鲁普飞承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年6月20日，鲁普飞通过广东网金控股股份有限公司（以下简称“网金公司”）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台借款300,000元，约定年利率5.2%，借款期间为2017年6月21日至2018年6月16日，还款方式为到期一次性还本付息，投资人为案外人袁灵泉、徐宏丽、陈建华、蒋晓丽、陈玲玲、俞申朝、卢茜茜、林维娜、胡建南。鲁普飞作为投保人向人保宁波分公司就该借款投保了“人保白领融个人借款保证保险”，被保险人为袁灵泉、徐宏丽、陈建华、蒋晓丽、陈玲玲、俞申朝、卢茜茜、林维娜、胡建南，保险期间自2017年6月21日零时起至2018年6月16日二十四时止。2017年6月21日，网金公司通过其运营的平台向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司），将投资人袁灵泉、徐宏丽、陈建华、蒋晓丽、陈玲玲、俞申朝、卢茜茜、林维娜、胡建南的借款300,000元支付至借款人即鲁普飞账户。借款到期后，因鲁普飞未归还借款本息，人保宁波分公司与网金公司于2018年6月16日达成定损协议，确定财产损失为315,643.28元。2018年6月22日，人保宁波分公司向宁波银行股份有限公司支付了保险金315,643.28元，网金公司向人保宁波分公司出具了权益转让书，将上述借款合同的主债权及从债权转让给人保宁波分公司。权益转让后，鲁普飞支付借款本息94.73元。人保宁波分公司认为，保险人代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故并负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。人保宁波分公司有权行使投资人对鲁普飞要求赔偿的权利。 鲁普飞未作答辩。 人保宁波分公司围绕诉讼请求依法提供了以下证据： 一、融资款清单、投资款清单、支付证明、借款协议、直销银行投融资平台服务协议（融资人版、投资人版）、借贷关系证明，证明鲁普飞通过网金公司开发并运营的宁波银行投融资平台融资的情况，以及借款的本金利息； 二、合同履约保证保险条款保险单（抄件），证明人保宁波分公司与鲁普飞签订保险合同； 三、保险出险通知书（兼索赔通知书）、未还款证明、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书，证明鲁普飞未按约定还款，发生保险事故，人保宁波分公司支付了保险金并受让相关权益。 鲁普飞未发表质证意见，亦未向法院提供证据。 对人保宁波分公司递交的证据认证如下：对证据一，系原件，由广东网金控股股份有限公司盖章，且能够相互印证，本院予以采信。对证据二、系原件，人保宁波分公司盖章，与证据一相印证，本院予以采信。对证据三、系原件，且与证据一、二相互印证，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台，系为投资人和融资人之间交易提供中介服务的网络平台。该平台界面显示服务协议融资人版、投资人版，均约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式，包括但不限于签字或签章确认等方式接受本协议，即表示您与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或者本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）；如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束；如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作”。“本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供”。“协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议既具有法律效力”。 服务协议融资人版载明：……2.3约定“本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。”……4.4约定“融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止……”。 服务协议投资人版载明：……2.3“投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人。投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。”……3.5申明“您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。” 2017年6月21日，宁波银行投融资平台发布的编号为优选投资项目［0400300117001144］的融资项目，发布规模为300000元。鲁普飞通过宁波银行投融资平台发布的该项目进行融资。投资人袁灵泉、徐宏丽、陈建华、蒋晓丽、陈玲玲、俞申朝、卢茜茜、林维娜、胡建南投资该项目。鲁普飞作为融资人分别与投资人袁灵泉、徐宏丽、陈建华、蒋晓丽、陈玲玲、俞申朝、卢茜茜、林维娜、胡建南通过网络在该平台进行互联网投融资交易并达成借款协议，借款总金额为300000元，借款期间自2017年6月21日（起息日）至2018年6月16日（借款结束日），年利率5.2%，到期一次性还本付息。2017年6月20日，鲁普飞为上述借款向人保宁波分公司投保了合同履约保证保险。该保险保单载明投保人为鲁普飞，被保险人为胡建南，保险期间自2017年6月21日零时起至2018年6月16日二十四时止，保险费为12628.36元。另，保单特别约定“鉴于投保人已向本保险人投保合同履约保证保险，并按本保险单约定交付保险费，保险人同意按照本保险单所适用条款及特别约定承担保险责任，特立本保险单为凭”。2017年6月23日，宁波银行直销银行投融资平台向第三方支付机构上海银联电子支付有限公司下达相关指令，将上述借款300000元支付至鲁普飞银行账户（账号62×××88）。借款到期后，鲁普飞未按借款合同约定还本付息，导致发生保险事故。2018年6月19日，网金公司作为被保险人的代理人向人保宁波分公司发出保险出险通知书（兼索赔通知书），载明：“截至2018年6月16日24时止，融资人鲁普飞因借款客户原因仍未偿还借款合同项下合计人民币315643.28元的借款本金及利息，且还款逾期时间已经超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币315643.28元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04”。2018年6月22日，人保宁波分公司向宁波银行（自建银行到期清算户）支付保险赔偿金315643.28元。同日，网金公司出具债权转让书，明确将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保宁波分公司。后鲁普飞支付本息94.73元，余款315548.55元及利息至今未付。 本院认为，人保宁波分公司为鲁普飞在网金公司开发并运营的宁波银行投融资平台的融资借款提供保证保险，鲁普飞为投保人，投资人为被保险人，网金公司为被保险人的代理人，人保宁波分公司与鲁普飞之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。鲁普飞未按借款合同约定归还借款本息，导致保险事故发生，人保宁波分公司在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金，履行了保险理赔义务。网金公司出具了权益转让书，涉案借款合同的权益已全部归于保险人即人保宁波分公司，故人保宁波分公司有权向鲁普飞主张支付保险赔偿金315,548.55元及利息损失，人保宁波分公司要求按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算利息的诉讼请求，因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故应参照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，利息起算日应为人保宁波分公司代偿之日即2018年6月22日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告鲁普飞于本判决生效之日起三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款315,548.55元及逾期付款利息（自2018年6月22日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,033元，由被告鲁普飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  袁昌海 人民陪审员  李有玉 人民陪审员  胡从蓉 二〇二〇年四月十七日 法官助理漆文意 书记员张勇 附：法律文书援引的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。                                           《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条对被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。