甘肃省白银市平川区人民法院   民事判决书   （2019）甘0403民初1963号   原告：白某1，住所甘肃省白银市平川区兴平南路。   法定代表人：杨某，该社理事长。   委托诉讼代理人：吴某（该社风险部职员），男，1962年7月7日出生，汉族，住白银市。   被告：王某1，男，1979年5月17日出生，汉族，白银市人。   被告：王某2，男，1983年12月8日出生，汉族，平川区区委干部，住白银市。   委托诉讼代理人：万某，甘肃沁川律师事务所律师。   被告：赵某，女，1984年10月4日出生，汉族，白银市中心医院团委工作。   委托诉讼代理人：白某2（系赵某继父），男，1963年5月25日出生。   原告白某1与被告王某1、王某2、赵某借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告白某1委托诉讼代理人吴某、被告王某1、被告王某2委托诉讼代理人万某、被告赵某委托诉讼代理人白某2到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王某1偿还借款本金99749.89元，截止2019年6月21日利息和逾期利息107834.89元，本息合计207584.64元，2019年6月22日之后产生的利息随本付清；2、依法判令被告王某2、赵某承担连带清偿责任；3、案件受理费由被告承担。事实与理由：以原告为贷款方，以被告王某1为借款方，以被告王某2、赵某为保证方，共同于2012年9月22日在平川区农村信用合作联宝积信用社订立了《个人借款/保证担保合同》一式四份。借款合同约定，由贷款方向借款方提供贷款人民币100000元，期限自2012年9月22日至2013年9月21日，利率为年利率11.70%，借款人未按合同约定的还款期限归还借款本息时，按规定对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。保证合同约定，保证方自愿向债权人提供连带责任保证，保证范围为主债权、利息、违约金以及贷款人实现债权的费用。合同签订后，贷款方依照约定向借款人放出了贷款，贷款到期后，三被告未按约定履行还款义务。截止2019年6月21日尚欠贷款本金99749.89元，利息和逾期利息107834.75元，经贷款方向借款方和保证方主张权利，但都因被告不履行还款义务致权利未能实现。上述事实说明，借款方在借款到期后不按约定返还借款本息，保证方不履行代为清偿的保证责任，已明显违反了合同约定，故三被告应连带承担偿还借款本息和全部违约责任。   被告王某1答辩称，贷款合同是我签的，我没有见过信用社的贷款；我要求信用社提供全部贷款资料，我和担保人没见过面，也没要求担保人担保，也没有和担保人一起签过字。担保人赵某我认识，担保人王某2我没有见过。   被告王某2答辩称，请求驳回原告诉讼请求。一、贷款方没有依照合同约定向借款人王某1发放贷款。此案借款合同中，王某1是借款人，但之前我不认识王某1。我给王某1担保是因**，**和我是高中同学，**告诉我王某1是他哥，在十字街经营蛋糕店，在**再三请求下，我就给王某1担保了。2015年信用社起诉时我和王某1通过电话，没有见过面，今天是第一次见面。王某1说信用社没有将贷款打给他，王某1说他没有办理过贷款发放手续，我认为信用社在放款过程中存在重大过错。王某1说信用社将贷款发放给了**。**与王某1是堂兄弟，赵某是**妻子，**已经因经济诈骗被抓了。我认为双方虽然签订了借款合同，但信用社没有将款发放给王某1。二、我认为信用社存在欺诈行为，贷款用途不合适，王某1应该用于经营蛋糕房，通过**我知道钱的用途我才担保的，但信用社将贷款支付给了第三人**。如果信用社将真实情况告诉我，我不会担保的，我认为这是信用社和**合伙欺诈的结果。我认为我是在被欺诈的情况下签订的保证合同，我认为担保无效。三、我认为担保时效已过。2015年信用社起诉时向我送达了诉状等材料，后法院告知我们驳回起诉了，是因为赵某无法送达，但赵某一直在总院上班，应该是可以送达的。信用社2017年起诉时，我不知情。   被告赵某答辩称，给王某1担保的情况信用社没有明确告知情况。贷款借款人并没有拿到。签订贷款合同时没有和王某1见过面。   本院经审理查明事实如下：2012年9月20日，王某1以经营蛋糕房急需用钱为由向白某1宝积信用社提交《个人借款申请书》，申请借款壹拾万元整。2012年9月22日，以王某1为借款人，以王某2、赵某为保证人，以白某1宝积信用社为贷款人，签订了编号为850311209300075的《个人借款/保证担保合同》，合同主要内容包括：1、借款种类：短期贷款；2、借款本金：壹拾万元整；3、借款用途：经营蛋糕房；4、借款利率：执行年利率11.70%；5、借款期限24个月，自2012年9月22日起至2013年9月21日止，按季结息，借款到期，利随本清。本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为准。6、罚息及复利：借款人未按本合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利；7、支付方式：本笔借款采用自主支付方式，具体按相应支付方式对应的约定执行；8、保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；9、保证范围：保证担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；10、保证期间：保证合同为本合同项下贷款到期之日起二年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延止展期借款到期日之后二年；11、扣收：保证人未按本合同约定履行保证担保责任的，贷款人均可从保证人开立于甘肃省内任何一家农村信用社（农村合作银行）的任何一个账户中划收；12、违约责任：本合同生效后，贷款人不履行约定义务，造成保证人损失的，应承担相应的赔偿责任；保证人不履行约定义务的，应按本合同所担保主债权本金数额的5%向贷款人支付违约金，造成贷款人损失的，应同时给予全额赔偿；13、借贷条款部分或全部无效/被撤销或被解除，不影响保证条款的效力，担保人仍应按照约定承担担保责任。同日，王某2、赵某向平川区农村信用合作联社出具《担保承诺书》：愿意为借款人王某1向贵社申请的借款壹拾万元整提供连带责任担保，保证范围包括贷款本金，利息和可能发生的违约金、实现债权的全部费用，若借款到期借款人不能偿还此笔贷款，我愿以我的家庭财产偿还贷款，或由平川区农村信用合作联社直接扣我存款及其他收入还清借款。同日，王某1向白某1宝积信用社提交《提款申请书》，申请白某1将贷款划入户名为王某1，账号为×××的信用社账户中。同日，白某1宝积信用社按王某1提供的账户将贷款壹拾万元整划入账号为×××的账户下，实际执行贷款利率为年利率11.7%，逾期利率为17.55%，罚息率为17.55%。贷款发放后，借款人王某1未按《个人借款/保证担保合同》约定的还款期限偿还借款本息。担保人王某2、赵某也未向白某1承担连带清偿责任。2019年9月5日白某1诉请判令王某1立即偿还贷款本金99749.89元，截止2019年6月21日利息和逾期利息107834.89元，本息合计207584.64元，2019年6月22日之后产生的利息随本付清，并由王某2、赵某对上述贷款本息承担连带还款责任。   案件审理过程中，王某1申请对白某1向法庭提交的储蓄存款凭证及取款凭证上“王某1”的署名是否为王某1本人书写进行同一认定司法鉴定。2019年12月4日，本院依法委托甘肃政法大学司法鉴定中心进行鉴定。2019年12月19日，甘肃政法大学司法鉴定中心作出甘政司2019（文书）鉴字第538号《司法鉴定意见书》，鉴定意见：1.日期为2012年9月22日，流水号为2574740的《甘肃省农村信用社储蓄取款凭条》文件中客户签名栏后署名“王某1”的签名笔迹不是王某1本人书写；2.日期为2012年9月22日，流水号为2495376的《甘肃省农村信用社存款凭条》文件中客户签名栏后署名“王某1”的签名笔迹不是王某1本人书写。后本院向各方当事人送达了《鉴定意见书》。2020年3月19日，本院因被告可能涉嫌骗取贷款犯罪将本案移送白银市公安局平川分局审查。2020年4月8日，白银市公安局平川分局出具《关于白银市平川区人民法院（2019）甘0403民初1963号案件移送函的复函》，认为：王某1等三人的行为未达到《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一规定的骗取贷款罪的立案标准，现将案件材料退回你院。   证明上述事实的证据有：1、《个人借款申请书》；2、借款申请书；3、《个人借款/保证担保合同》；4、身份证复印件三份；5、担保承诺书二份；6、中共白银市平川区委介绍信复印件；7、甘肃农村信用社贷款发放通知单；8、提款申请书；9、用款计划；10、甘肃省农村信用社借款借据；11、甘肃省农村信用社储蓄取款凭条、甘肃省农村信用社存款凭条；12、甘政司2019（文书）鉴字第538号《司法鉴定意见书》；13、白银市公安局平川分局复函；14、证人证言；15、利息明细；16、原、被告的当庭陈述。上述证据来源合法、内容真实、与本案有关联性，且经当庭质证、认证，足以采信。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中原告白某1与被告王某1、王某2、赵某签订了《个人借款/保证担保合同》，是双方真实意思表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同，对此各方当事人均无异议。提款申请书、借款借据、贷款发放通知单上均清楚写明发放贷款的账户为×××，在王某1签字确认后，白某1才将贷款划入该账户，应视为白某1已经完成贷款、放款的义务，在借贷双方形成了合法有效的债权债务关系。截止2019年6月21日，被告王某1共拖欠白某1贷款本金及利息合计207584.64元。被告王某1未按《个人借款/保证担保合同》约定还款期限及时履行还本付息义务，应承担全部过错责任。被告王某2、赵某向原告出具《担保承诺书》，承诺对被告王某1的贷款本金及利息承担连带责任保证，因此被告王某2、赵某应对被告王某1未偿还本息承担连带还款责任。   综上所述，原告的部分诉讼请求理由成立，本院予以支持。被告的抗辩理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定判决如下：   一、王某1于本判决生效后十五日内偿还白某1借款本金99749.89元、利息107834.75元（截止2019年6月21日），本息合计207584.64元，自2019年6月22日起利息按双方签订的《个人借款/保证担保合同》约定的利率随本付清；   二、王某2、赵某对上述第一项借款本息承担连带清偿责任，王某2、赵某承担连带清偿责任后有权向王某1追偿；   三、驳回原告其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4414元，减半收取2207元，由王某1负担；鉴定费2000元，由王某1负担。   如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。   审 判 员 姜志立     二〇二〇年四月二十九日   法官助理 王向雄   书 记 员 张任瑞