福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初1929号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：蔡雄，该联社职员。 委托诉讼代理人：黄源婷，该联社职员。 被告：黄朝东，男，汉族，1969年3月23日出生，住仙游县，现住仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社（下称信用社）与被告黄朝东信用卡纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人蔡雄、被告黄朝东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令黄朝东立即归还给信用社信用卡透支本金49058.67元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息和违约金计算方式：自2018年3月21日起以透支本金49058.67元为基数按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2019年12月22日透支利息、违约金为21770.28元，结欠本息、违约金合计70828.95元；2.本案一切诉讼费用由黄朝东承担。事实和理由：2015年7月29日，黄朝东（甲方）向信用社（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》及《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》。领用合约中约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，日利率为万分之四；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元（2016年11月10日在福建省农村信用社联合社官网《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行）；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方有权根据甲方的资信变动情况、用卡情况等，对甲方的总信用额度进行调整，并将调整结果通知甲方；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。2015年7月29日，黄朝东签署《普惠金融·富民卡使用须知》、《普惠金融·富民卡账户约定协议》，表示已充分了解“富民卡”的使用、费率及授信额度调整的相关规则。合同签订后，信用社依约向黄朝东发放卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元，开户日期2015年8月29日，每月21日为账单日，有效期为3年，黄朝东激活福万通普惠金融卡后开始消费。黄朝东使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡处于因逾期而停用卡片的状态，自2018年3月21日起，黄朝东未依约偿还欠款，截至2019年12月22日，黄朝东尚欠信用卡透支本金49058.67元以及透支利息、违约金21770.28元。经多次催讨，黄朝东未归还所有欠款，行为已构成违约。 黄朝东辩称，信用社所述事实属实，请求信用社减免违约金，允许分期偿还本息。 本院经审理认定事实如下：2015年7月29日，黄朝东向信用社申领普惠金融信用卡，自愿遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定。合约约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，“随借随还”，以透支金额按日计收利息。黄朝东需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的5%收取。普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但黄朝东使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日起执行。黄朝东签署《普惠金融·富民卡使用须知》、《普惠金融·富民卡账户约定协议》，与信用社约定首次申请的富民卡透支利率为10.5‰，根据结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度。随后，信用社向黄朝东发放了卡号为62×××00的普惠金融信用卡，信用额度为5万元。黄朝东激活信用卡后进行消费，截至2019年12月22日，黄朝东尚欠信用卡透支本金49058.67元以及透支利息、违约金21770.28元，其中违约金8077.8元。因索款无着，信用社于2020年3月3日诉至本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《普惠金融·富民卡使用须知》《普惠金融·富民卡账户约定协议》、欠款汇总表、交易明细以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与黄朝东签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向黄朝东发放了信用卡，黄朝东使用该卡取现，透支本金49058.67元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。黄朝东在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息。信用社主张通过发布公告的方式通知黄朝东滞纳金变更为违约金，但合约未予约定，且信用社未提交证据证明已与黄朝东就违约金重新达成协议，故信用社请求违约金没有事实依据，不予支持。信用社合理的诉讼请求，予以支持，不合理的诉讼请求，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄朝东应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金49058.67元并支付相应的透支利息（暂计至2019年12月22日，透支利息为13692.48元；以本金49058.67元为基数，自2019年12月23日起按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式计算至还清欠款之日止）。上述利息合计不超过按年利率24%计算的数额，已经结算的利息如有超过按年利率24%计算的部分予以折减。 二、驳回仙游县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1571元，减半收取计785.5元，由仙游县农村信用合作联社负担101.5元，黄朝东负担684元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄慧连 二〇二〇年四月十六日 书记员  林 琳