广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初29867号原告：中国民生银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区**********之一经委大厦附楼1-3楼，统一社会信用代码914************242。负责人：吴锷，该行行长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：刘艳辉，女，1986年12月2日出生，汉族，住湖南省汉寿县*************，公民身份号码430************144。被告：陈星弟，男，1982年3月15日出生，汉族，住浙江省瑞安市马屿镇篁社马㟀村，公民身份号码330************218。原告中国民生银行股份有限公司佛山分行与被告刘艳辉、陈星弟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月13日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张鑫莹到庭参加了诉讼，被告刘艳辉、陈星弟经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘艳辉、陈星弟向原告偿还贷款本金1051297.15元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月31日的利息为17664.85元、罚息为3809.35元、复利为232.32元；2020年4月1日起至实际清偿之日止，以贷款本金1051297.15元按中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算罚息，以应付未付利息17664.85元按上述罚息利率计收复利；2.判令原告对被告刘艳辉、陈星弟所有的位于佛山市南海区********绿地香树花园二区25座1803房（商品房买卖合同编号：201********002）的处置款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年7月28日，原告与两被告签订编号个房贷字第103********0250号《个人购房/车位借款及担保合同》，约定被告向原告申请贷款人民币1180000元用于购房，贷款期限为360月，还款方式为按月等额本金还款法，每月15日为还款日，贷款利率按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%，如逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期，逾期利率在贷款利率基础上上浮50%，对未按时支付的利息按逾期利率计算复利，如人民银行调整基准利率，于次年一月一日进行调整。被告提供位于佛山市南海区********绿地香树花园二区25座1803房（商品房买卖合同编号：201********002）作为本案贷款的抵押担保，并办理了抵押权预告登记，不动产登记证明编号为粤（2017）佛南不动产证明第0044469号。2016年7月28日，原告依约向两被告发放贷款1180000元，借款期限为2016年7月28日至2046年7月28日，执行贷款利率为年利率4.165%，逾期利率（即罚息利率）按执行利率加收50%，贷款利率的调整方式为每年1月1日调整，每月还款日为每月15日。因两被告逾期还款，累计逾期已超过6次，严重违反合同约定，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，要求两被告立即归还全部贷款本息及实现该债权的一切费用，并对抵押物处置款项优先受偿。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。两被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未到庭参加诉讼亦未提交证据材料，视为其放弃举证、质证的权利，对原告举证本院予以确认并在卷佐证。综合本院认定的证据及原告的陈述，本院确认原告起诉事实属实。另查明，1.《个人购房/车位借款及担保合同》第33条约定，如两被告连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，原告有权宣布本合同项下发放的贷款提前到期，要求两被告立即提前偿还部分或全部借款。2.两被告从2018年4月15日起开始未按合同约定按时还款，从2019年10月15日开始连续逾期还款。3.原告与两被告于2017年3月22日就位于佛山市南海区********绿地香树花园二区25座1803房办理预购商品房抵押权预告登记，编号为粤2017佛南不动产证明第0044469号不动产登记证明中载明，权利人为原告，义务人为两被告，证明权利或事项为预购商品房抵押权预告首次登记。综合本院采信的证据及原告的陈述，本院确认截止至2020年3月31日两被告尚欠原告借款本金1051297.15元、利息17664.85元、罚息3809.35元、复利232.32元。本院认为，原、被告间签订的《个人购房/车位借款及担保合同》系原、被告各方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告作为贷款方签订上述借款合同目的在于按期收回贷款本息，两被告逾期还款超出约定的期数，其行为已影响原告债权的实现，使上述合同目的不能达成，故原告有权依照约定要求两被告提前归还全部借款本金及所欠利息、罚息、复利。原告主张两被告支付借款本金1051297.15元、暂计至2020年3月31日的利息17664.85元、罚息3809.35元、复利232.32元，及从2020年4月1日起以上述借款本金按合同约定的罚息利率计付逾期罚息，以应付未付利息17664.85元按罚息利率计付复利，已提供依据，本院予以支持。关于本案罚息计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布贷款基准利率。本案贷款在2019年执行年利率4.165%（4.9%下浮15%），对比2019年12月20日公布的五年期以上LPR利率4.8%，利率差额为-0.635%（4.165%-4.8%），因此合同执行利率应按每年1月1日实施的LPR减63.5个基点（BP）确定，罚息利率在此基础上再上浮50%。原告提出两被告以其购买的位于佛山市南海区********绿地香树花园二区25座1803房作为合同项下债务的抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，原告有权对两被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据原告提供的证据，上述房屋办理的预购商品房抵押权预告登记事项已明确记载于不动产登记证明中。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为位于佛山市南海区********绿地香树花园二区25座1803房的房产抵押权预告登记权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，因此，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持，相关权利原告可在完成房屋抵押登记手续后另行主张。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘艳辉、陈星弟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1051297.15元、暂计至2020年3月31日的利息17664.85元、罚息3809.35元、复利232.32元，及从2020年4月1日起至实际清偿日止以借款本金1051297.15元按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减63.5个基点后再上浮50%计算罚息，以应付未付利息17664.85元按上述罚息利率计算复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息利率于次年1月1日起作相应调整）予原告中国民生银行股份有限公司佛山分行；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司佛山分行超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7192.32元、财产保全费5000元（原告均已预交），由两被告负担并应于支付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  汪晓强二〇二〇年四月三十日书记员  阮柏贤