福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初808号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：连文志，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 被告：赖传兴，男，1990年1月21日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：赖素柳，女，1990年1月14日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：赖良培，男，1973年12月21日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：赖传峰，男，1990年1月27日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化信用社）与被告赖传兴、赖素柳、赖良培、赖传峰信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人连文志、被告赖良培到庭参加诉讼。被告赖传兴、赖素柳、赖传峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.赖传兴、赖素柳偿还德化信用社欠款本金45725.35元（庭审中变更为赖传兴、赖素柳偿还德化信用社欠款本金32725.35元）及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2020年1月21日利息为16290.38元）；2.赖良培、赖传峰承担连带清偿责任。事实与理由：2015年9月7日，赖传兴、赖素柳向德化信用社申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。同日，赖良培、赖传峰为赖传兴使用的普惠金融卡提供担保，分别与德化信用社签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。2015年9月10日，德化信用社向赖传兴发放了普惠金融卡。同日，赖传兴开始使用该卡片透支，并从2018年5月19日开始逾期。截至2020年1月21日，结欠本金45725.35元、利息16290.38元。2020年4月15日，赖传兴偿还本金13000元，尚欠本金32725.35元。普惠金融卡系赖传兴、赖素柳婚姻关系存续期间共同申请办理，且金额较小，应作为夫妻共同债务。赖良培、赖传峰作为保证人应依法承担连带清偿责任。 赖良培辩称，德化信用社未催收还款和及时通知保证人。 赖传兴、赖素柳、赖传峰未作答辩，亦未提交相关证据材料。 德化信用社围绕诉讼请求提交了如下证据：1.赖传兴、赖素柳、赖良培、赖传峰的身份证和赖传兴、赖素柳的结婚证复印件各一份，欲证明赖传兴、赖素柳、赖良培、赖传峰的身份信息及本案欠款系赖传兴、赖素柳夫妻共同债务；2.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》原件各一份，欲证明双方对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》原件一份，欲证明双方对普惠金融卡的授信利率调整、额度调整等进行约定；4.《普惠金融卡（生意卡）担保协议》原件一份，欲证明赖良培、赖传峰自愿提供担保的事实；5.普惠金融卡信管系统截屏、交易明细查询原件各1份，欲证明赖传兴普惠金融卡逾期还款的事实、卡片欠款的本息情况；6.债务催收及诉讼文书送达地址确认书，欲证明赖传兴、赖良培、赖传峰提供法律文书送达地址确认书。 本院向德化县民政部门调取赖传兴与赖素柳的《结婚登记审查处理表》，证实赖传兴、赖素柳夫妻关系存续。 本院经审查认为，对德化信用社提交的上述证据及本院调取的证据，赖传兴、赖素柳、赖传峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《福万通普惠金融贷记卡申请表》经赖传兴签名确认，《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》经赖传兴、赖素柳签名确认，《普惠金融卡（生意卡）担保协议》经赖良培、赖传峰签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1990年1月21日，赖传兴与赖素柳办理结婚登记。2015年9月7日，赖传兴向德化信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理信用额度为5万元的普惠金融卡。赖传兴在该申请表中“声明及签名栏”，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名捺印。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指赖传兴）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 2015年9月7日，德化信用社向赖传兴发出《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，该使用须知告知：生意卡授信期限最长3年；生意卡收取的费用包括年费、透支利息、滞纳金；年费为每年300元；首次申请的生意卡透支月利率为12‰，之后每个月初，按照持卡人的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为6‰；使用生意卡透支不享受免息期，须按日计收透支利息，其计算方法为透支利息透支本金当期利率透支天数；对违反领用合约及有关规定、风险水平高、没有持续经营流水的持卡人，联社有权降低直至取消授信额度；对于未在规定期限内还款的持卡人，将不再适用利率升降级规则，联社有权将其利率调整为月利率15‰。赖传兴在该《德化县信用联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》的申请人申明及签名栏抄录：我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用、升降级规则等相关信息，愿意遵守本须知及领用合约的各项规则。赖传兴在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》的客户签名一栏签名捺印，赖素柳在配偶签名一栏签名捺印。 同日，德化信用社（债权人）分别与赖良培、赖传峰（保证人）签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，约定：为保证甲方（即德化信用社）债权的实现，乙方（即赖良培、赖传峰）自愿为赖传兴向甲方申领的福万通普惠金融卡（生意卡）承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；乙方承诺，如被担保人出现以下情形，仍对被担保人的债务承担连带责任保证，包括被担保人恶意透支。赖良培、赖传峰在该合同“保证人”一栏签名捺印。 德化信用社审核通过后于2015年9月10日向赖传兴发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，信用额度为50000元。赖传兴使用该信用卡进行透支，从2018年5月19日开始逾期。截至2020年1月21日，结欠本金45725.35元、利息为16290.38元。诉讼过程中，赖传兴于2020年4月15日偿还本金13000元，尚欠本金32725.35元。德化信用社同意赖传兴、赖素柳在判决生效后二个月内还清本金和利息。 本院认为，赖传兴向德化信用社申请办理信用卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《德化县信用联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》等相关条款，德化信用社经审核同意并向赖传兴发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系；德化信用社分别与赖良培、赖传峰签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，均系相关当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化信用社依约履行了向赖传兴发放信用卡的义务，赖传兴作为持卡人应按期偿还透支本息。现赖传兴使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。虽然赖素柳作为持卡人配偶在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》配偶签名一栏签名，但该《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》并没有约定持卡人配偶必须承担共同还款义务，赖素柳没有共同举债的意思表示。德化信用社未能提供相应证据证明涉案借款属于赖传兴与赖素柳家庭日常生活需要所负的债务，其主张上述信用卡系赖传兴与赖素柳在婚姻关系存续期间共同申请办理，应作为夫妻共同债务，要求赖素柳共同偿还，证据不足，本院不予支持。赖良培、赖传峰依据《普惠金融卡（生意卡）担保协议》之约定，应当为赖传兴使用该信用卡产生的全部债务承担连带清偿责任。现赖传兴未按约定期限还款，德化信用社在合同约定的保证期间内要求赖良培、赖传峰对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。赖良培、赖传峰承担保证责任后，有权向赖传兴追偿。赖传兴、赖素柳、赖传峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、赖传兴应于本判决生效后两个月内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金32725.35元及利息（截至2020年1月21日利息为16290.38元，2020年2月22日起至2020年4月15日止以本金45725.35元计算利息，2020年4月16日起至实际还款日止以本金32725.35计算利息，上述利息计算方式均按《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定的方式计算）。 二、赖良培、赖传峰对上述债务承担连带清偿责任。赖良培、赖传峰承担保证责任后，有权向赖传兴追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1350.3元，减半收取计675.15元，由赖传兴、赖良培、赖传峰负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林金盛 二〇二〇年四月十六日 法官助理 黄衍青 书 记 员 苏 懿 附： （一）本案相关的法律法规： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。