文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初1770号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长.委托诉讼代理人：张国飞，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：石小英，女，1968年10月20日出生，土家族，住重庆市酉阳县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告石小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人张国飞、邓景鸿到庭参加了诉讼。被告石小英经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、石小英立即偿还贷款本金632698.52元，并支付截至2019年12月23日的利息3148.05元、复利22.92元；2、石小英支付自2019年12月24日起至本息清偿之日止，以未归还的本金632698.52元为基数按贷款执行利率上浮50%的标准计算的逾期利息，以未偿还的利息3148.05元为基数按贷款执行利率上浮50%的标准计算的复利；3、确认平安银行重庆分行对抵押物即石小英名下的位于重庆市南岸区房屋享有优先受偿权；4、石小英承担本案诉讼费。事实理由：石小英向平安银行重庆分行申请贷款，与平安银行重庆分行签订了《个人抵押贷款合同》，并就石小英名下位于重庆市南岸区房屋办理了抵押登记。合同签订后，平安银行重庆分行如约向石小英发放了贷款，但石小英未按合同约定还款。平安银行重庆分行多次催收未果，因此，为维护平安银行重庆分行的合法权益，特向法院提起诉讼。被告石小英未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：石小英。抵押人：石小英。贷款期限：120个月，从2019年1月24日起至2029年1月24日止。贷款金额：670000元。贷款执行利率：浮动利率，贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率上浮25%。贷款利率调整方式为按年（次年对月对日）调整，即每年调整日为贷款发放日年度对应月日，每年1月24日调整。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%。《个人抵押贷款合同》中普遍性条款第四条约定，对不能按时支付的利息，按逾期利息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2019年1月24日，原告平安银行重庆分行向被告石小英发放贷款670000元。提前收贷的约定及收贷情况：双方约定未按约定偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期。因在贷款期限内，平安银行重庆分行未向石小英宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年4月13日作为贷款提前到期日，并明确以2020年4月14日作为逾期利息和复利计收的起算点。贷款欠款情况：石小英未按合同约定偿还贷款本息。截至2020年4月13日，石小英尚欠贷款本金632698.52元、利息16923.99元、逾期利息423.71元、复利337.62元。抵押担保情况：石小英以其名下的重庆市南岸区房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。担保范围：石小英应承担全部债务本金、利息、复利、逾期利息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物产生的费用等合同约定的各项费用，利息和逾期利息按本合同的约定计算。送达约定：送达地址确认书约定，石小英确认其有效的送达，该送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。若石小英的该送达地址发生变动，应在3日内书面通知平安银行重庆分行；若在诉讼阶段，还应同时书面通知人民法院。未书面通知的，视为未变更，送达人按照变更前地址作出的送达为有效送达。另查明，2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。其中2019年12月贷款市场报价利率（五年期以上）为4.8%。再查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]第30号公告，自2020年3月1日金融机构应与存量浮动贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动贷款利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。之后，自第一个重定价日期，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。平安银行重庆分行与石小英签订的《个人抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，石小英未按约偿还贷款义务，已构成违约，应当承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求石小英立即偿还全部借款本金、利息、逾期利息、复利。关于逾期利息、复利的计收标准。由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，因此，本案逾期利息及复利的计收标准应根据中国人民银行公告[2019]第30号的要求，结合本案《个人抵押贷款合同》对利率浮动方式的约定及本案实际情况予以换算。本案贷款合同约定利率调整方式为按年（次年对月对日）调整，即每年1月24日调整。因此，下一个重定价日前即2021年1月23日前的逾期利息利率和复利利率仍为原合同执行利率基础上上浮50%（4.9%×125%×150%）即年利率9.1875%。自下一个重定价日2021年1月24日起按每年利率重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值重新确定，逾期利息利率和复利利息上浮50%。本案个人抵押贷款合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值为4.9%×125%﹣4.8%（5年期以上），故本案借款的LPR的加点数值为132.5个基点。因此，本案逾期利息、复利的计收标准调整为，2020年4月13日起至2021年1月23日期间为年利率9.1875%，自2021年1月24日至贷款本息清偿之日止按每年利率重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上132.5个基点再上浮50%的标准计算。关于抵押房屋的优先受偿权。石小英以其所有的重庆市南岸区房屋作为本案贷款的抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该房屋依法享有优先受偿权。庭审中，平安银行重庆分行明确以2020年4月13日作为宣布贷款提前到期日，并确定以2020年4月14日作为逾期利息及复利起算点，未违反合同的约定，本院予以确认支持。被告石小英经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石小英在本判决生效之日起十日内向原告平安银行偿还借款本金632698.52元以及截至2020年4月13日的利息16923.99元、逾期利息423.71元、复利337.62元；并支付自2020年4月14日起至欠款付清时止的逾期利息和复利，其中2020年4月14日起至2021年1月23日止，逾期利息以未还本金632698.52元为基数、复利以未还利息16923.99元为基数，均按年利率9.1875%计算;自2021年1月24日起至贷款偿清之日止，逾期利息以未还本金632698.52元为基数、复利以未还利息16923.99元为基数，按每年利率重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上132.5个基点再上浮50%的标准计算；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告石小英名下重庆市南岸区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费10159元，由被告石小英负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年四月十六日法官助理  马小芳书 记 员  杜 宇