福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初285号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地：莆田市城厢区霞林街道南园西路**。统一社会信用代码：91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，董事长。 委托诉讼代理人：唐萍萍，女，汉族，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：肖红，女，汉族，住莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：沈立霞，福建兆恩律师事务所律师。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称：“莆田农商行”）与被告肖红银行卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐萍萍及被告的委托诉讼代理人沈立霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告肖红立即归还福万通普惠金融卡透支本金142013.47元以及该款自2018年9月22日起按领用合约、章程的约定计算至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年12月21日的利息、违约金共计26041.51元。2．本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由被告负担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告肖红立即归还福万通普惠金融卡透支本金140903.47元以及该款自2018年9月22日起按领用合约、章程的约定计算至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年3月22日的利息25382.19元、违约金6663.91元。事实和理由：2016年4月18日，被告肖红向原告申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并做主要约定：1．福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2．福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日利计收利息、甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照参与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支持滞纳金和超限费、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3．乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4．若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告、一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。合同签订后，被告按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请。原告于2016年4月24日向被告发放福万通普惠金融卡［卡号：62×××17］（备注：该客户原卡号62×××09，原卡于2018年9月底申请挂失补卡，新卡号为62×××17）一张，授信额度为50000元整，授信3年。根据原告与被告签订的《普惠金融卡申请表》中领用合约约定，于2018年1月对上述福万通普惠金融卡额调增至109000元整。被告肖红自2018年9月22日发生账单人民币143013.47元后开始，均未按领用合约约定足额缴息，其行为已经构成违约。 被告肖红辩称，首先，原告主张的本金中有2018年9月20日发生的两笔款项45,000元和50,000元不是本人操作。被告已经报案，公安局已经立案侦查。其次，本案应当适用“先刑后民”原则，中止诉讼。最后，本案发卡行存在过错。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照复印件及负责人身份证明各1份，证明原告主体适格。 二、被告居民身份证复印件1份，证明被告主体适格。 三、《福万通普惠金融卡申请表》复印件、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》复印件及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、利率执行文件复印件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告复印件各1份。证明2016年4月18日，被告肖红向原告申请办理了福万通普惠金融卡。2016年4月24日，原告依约给予持卡人授信额度50,000元，授信3年（后经调额，信用额度调整至149,000元）透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。肖红仅够足额偿还利息至2018年9月22日，后均未按领用合约约定足额缴息，其行为已经构成违约。 四、信用卡明细账复印件、贷记卡明细计算列表复印件、账户信息查询复印件、提额记录复印件各1份，证明被告肖红未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已经严重违反合约约定。截至2020年3月22日被告尚欠原告的利息25,382.19元、违约金6,663.91元。 对原告提供的证据，被告肖红质证认为： 对证据一、二的真实性、合法性、关联性均无异议；对证据三的真实性没有异议，对证明内容有异议，无法证明信用额度调整的事实；对证据四中2018年9月20日发生的交易记录真实性有异议，并非本人操作，被告已经报案，该案已经立案侦查，应当终止审理。对其他交易记录没有异议。对贷记卡明细计算列表及提额记录真实性、合法性由法院依法审查。 本院审查认为，原告提供的证据一至证据四具有真实性，本院予以确认。 被告肖红向本院提供存款明细账复印件、立案告知书复印件各1份，证明2018年9月20日发生的交易款项涉嫌刑事诈骗，被告已经报案，该案已经在莆田市荔城区公安分局立案侦查，其已经向荔城区公安分局申请调取案件证据。 对被告提供的证据，原告质证认为：对存款明细账的真实性没有异议；立案告知书未体现被告身份信息，与本案没有关联。 本院经审查认为，被告肖红提供的证据具有真实性，本院予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年4月18日，被告肖红填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。 原告莆田农商行向被告肖红发放卡号为62×××09的信用卡，被告使用上述信用卡消费。但被告未能按照合同约定偿还信用卡透支款，截至2020年3月22日尚欠原告透支款本金140903.47元及利息25382.19元、违约金6663.91元（含挂失费50元）。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告肖红向原告莆田农商行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告肖红未能按照合同约定偿还信用卡透支款，截至2020年3月22日尚欠原告欠款本金140,903.47元及利息25,382.19元、违约金6,663.91元（含挂失费50元），已经构成违约，原告有权要求被告立即清偿所有欠款。因原告未主张挂失费，且挂失费与违约金系不同性质的款项，故挂失费50元应当在上述违约金中予以扣减。综上，被告肖红应当偿还原告欠款本金140,903.47元，截至2020年3月22日的利息25,382.19元、违约金6,613.91元及自2020年3月23日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计算的违约金，上述利息、违约金应合计不超过年利率24%的数额。被告辩称，原告主张的本金中2018年9月20日发生的两笔款项合计95,000元不是本人操作。本案公安已经立案侦查，应当适用“先刑后民”原则。原告存在过错。本院认为，肖红主张案涉交易非其本人完成，其应当提供证据予以证明。虽然公安机关已对肖红报案进行立案侦查，但至今尚未查清案件事实，仅凭其提交的立案告知单，不足以证明其主张的事实。根据肖红的庭审陈述，案涉交易所需的密码等信息系肖红自己告知他人，肖红对于其所称的被诈骗存在过错，且肖红提供的证据不足以证明原告存在过错。即使刑事案件确认了诈骗的事实，肖红亦应承担返还透支款项本息的责任，故本案无须以刑事案件查明的事实为依据。综上，对于被告的辩称事由本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告肖红应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司欠款本金140,903.47元，截至2020年3月22日的利息25,382.19元、违约金6,613.91元及自2020年3月23日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计算的违约金（上述利息、违约金应合计不超过按年利率24%计算的数额）。 案件受理费3,661元，减半收取计1,830.5元，由被告肖红负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年四月十七日 书记员 方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。