广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初6095号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地深圳市罗湖区罗芳路122号南方大厦A座2-10、17-28层、B座1-4、15-19层，统一社会信用代码91440300892305861T。负责人：李振平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郭毅，广东世纪华人律师事务所律师，执业证号14403200610763580。委托诉讼代理人：高梅，广东世纪华人律师事务所律师，执业证号14403200811236228。被告：吴佳佳，男，1989年2月8日出生，汉族，身份证住址湖北省广水市，原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告吴佳佳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高梅及被告吴佳佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赔款86428.9元及至实际付清之日止的利息（利息自2018年10月7日起按银行同期贷款利率计算，暂计至2019年12月31日为6499.93元）；2、本案全部诉讼费用、公告费等由被告承担。事实与理由：2017年12月15日，被告与中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行(以下简称“银行”）签署了借款合同，向银行借款100000元，并约定按月偿还借款本息。同日，被告以银行为被保险人向原告投保了信用保证保险。银行向被告发放100000元贷款后，被告却未能按期还款，自2018年7月2日起被告未履行还款义务，触发保险事故。被保险人银行向原告索赔，原告于2018年10月7日向银行支付理赔款86428.9元，依法取得保险人代位求偿权。经原告多次催要，被告一直拒绝支付相关赔款，为维护自身合法权益，原告特诉至法院，望判如所请。被告吴佳佳辩称，当时业务员介绍办理贷款的时候，被告给了业务员3000元的手续费，当时业务员跟被告说的是审批下来15-20万元左右，原告的业务员带被告去了公司看合同，被告也没有仔细看合同中有保险，放款时才发现不对，在收到传票的时候上面写的保险的金额就是被告贷款的利息及本金、罚息，已经超过了银行的利息，所以觉得被“套路”了。原告说被告每个月只还了2000多元，而被告每个月还了4288.02元，其中包含保费1216.29元，银行还款3071.73元，这是本金、保费、利息，从头到尾被告都不知道保险的存在，被告在原告处签了一份合同后，又被带去农业银行签了一份合同，而且合同上只让被告签名和按手印，日期没有让被告签。本金被告认可，分三年把本金还完。经审理查明：一、2017年12月7日，原告（保险人）向被告（投保人）出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：原告为被告与中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行签订的《个人担保借款合同》提供保证保险，保险金额为110582.36元，保险费共43786.44元，每月保险费1216.29元；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日1‰的标准向原告缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告签署了《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。二、2017年12月15日，被告（借款人）与案外人中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行借款100000元，借款期限为36个月，自2017年12月15日至2020年12月14日；贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%；还款方式为按月等额本息还款；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，该银行有权对逾期贷款收取罚息，罚息利率为贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；对应付未付利息，贷款人按照中国人民银行相关规定计收复利，在借款期内产生的应付未付利息按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利；被告未按时足额还款则构成违约，中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行有权宣布所有已贷出的借款立即到期。2017年12月15日，中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行向被告发放贷款100000元。三、根据中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行的对账单，被告自2018年7月2日开始拖欠还款。中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行向原告出具的《索赔申请书》显示，其申请的保险金为86428.9元。2018年10月4日，中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告代被告支付的代偿款86428.9元，并确认将追偿的全部权益转让给原告。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告向被告出具保证保险保险单，双方形成合法有效的保证保险合同法律关系。双方应当严格依约履行合同义务。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。作为投保人的被告未按贷款合同约定履行还款义务，导致保险事故发生，作为保险人的原告向被保险人即中国农业银行股份有限公司深圳罗湖支行赔偿保险金86428.9元后，有权在赔偿金额范围内要求被告赔偿。因此，原告要求被告偿还保险理赔款86428.9元，并自2018年10月7日起支付利息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告抗辩称第三方收取3000元手续费问题，被告就其主张并未能提供任何证据证明，应自行承担举证不能的不利后果，因此，对被告此项抗辩理由本院不予采信。被告在《个人信用贷款保证保险投保人声明书》上予以签字，被告主张不知道保险的存在与事实不符，对被告此项抗辩理由本院不予采纳。关于原告主张的利息问题，原告主张按照中国人民银行同期贷款基准利率计算利息，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此，对原告主张的2019年8月20日后的利息应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的相关规定，判决如下：被告吴佳佳应当于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付款项86428.9元以及利息（从2018年10月7日开始按照中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日，之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费980.36元，由被告负担。上述费用原告已预付1960.72元，本院退回原告980.36元，被告应负担之数应在本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  郑玉琴二〇二〇年四月二十八日书记员  古学梅