江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0311民初669号原告：平安银行股份有限公司徐州分行,住所地徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人:程成，女，1987年7月26日生，汉族，该行员工，住徐州市泉山区。委托诉讼代理人：李春芳，江苏元封律师事务所律师。被告：程为为，女，1991年5月12日生，汉族，住徐州市泉山区。原告平安银行股份有限公司徐州分行与被告程为为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人李春芳到庭参加了诉讼，被告程为为经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告归还截至2020年3月12日的贷款本金44566.94元、利息及复利1433.56元，并支付自2020年3月13日起以44566.94元为基数按照合同约定的利率计算的利息(含罚息)直至实际清偿之日止(以不超过年利率24%为限)；2、本案诉讼费、保全费、律师费4680.04元等费用以及其它原告实现债权的全部费用等由被告承担。事实和理由：2018年2月27日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款98000元，借款期限36个月，还款方式为等额还款；贷款年利率为18.36%。若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款，并将合同贷款利率调整为按照合同约定利率上浮30%执行，自逾期之日起，对逾期金额按照年利率18.36%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告应承担原告为实现债权所发生的费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款98000元，且该款被告已收到，但被告未按时还款并已多次逾期，原告遂诉至法院。因原告起诉后被告进行了部分还款，原告将第一项诉请变更为：被告向原告归还截至2020年4月28日的贷款本金38765.32元、利息及复利1223.48元，并支付自2020年4月29日起以38765.32元为基数按照合同约定的利率计算的利息(含罚息)直至实际清偿之日止(以不超过年利率24%为限)。被告程为为未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2018年2月27日，原告与被告程为为签订《个人信用贷款合同》一份，约定被告在本合同项下从原告处可获得不超过510000元的授信额度，被告向原告申请使用可用额度，原告审核批准后制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》，《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素。原告审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向被告发送《个人贷款确认书》，对双方具有法律约束力。本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，即按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。被告确认其有效送达地址为徐州市泉山区，187××××3767，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同因其的争议解决程序中法律文书的送达，人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下原告未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告向被告发送《个人贷款确认书》，载明贷款金额：98000元，贷款利率（月）：1.53%，贷款用途：轻奢品消费，贷款期限（月）：36，还款方式：等额还款，起贷日：2018/2/28，到期日：2021/2/28，还款日：首次还款日为2018/3/28，每月还款日为28日。后被告未按期还款，截至2020年3月12日，被告尚欠原告贷款本金44566.94元、利息1404.96元、复利28.6元，原告遂诉讼来院。另，因本案诉讼，2020年3月19日，原告与江苏元封律师事务所签订《委托诉讼及清收协议》，约定由江苏元封律师事务所负责本案金融借款合同纠纷一案的一审、二审和清收（执行）；《委托协议-信用类贷款》签订后十日内，原告向代理人支付律师办案杂费1000元/件，办案杂费包括调查费、住宿费、交通费、误餐费等相关费用；债权实际收回后，信用类案件原告按照实际现金收回到账金额的8%向代理人支付律师服务费用。2020年4月16日，原告向江苏元封律师事务所开具1000元的增值税专用发票。另查明，截至2020年4月24日，被告尚欠原告贷款本金38765.32元、利息652.66元、复利12.21元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应按约定履行义务。原告已按约定发放贷款，被告未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息，并要求被告按照合同约定支付利息、复利、罚息。被告截至2020年4月24日尚欠原告贷款本金38765.32元、利息652.66元、复利12.21元，应当及时将上述款项偿还原告。对于自2020年4月25日起至实际付清之日止的复利的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限届满之日起，原告再行主张逾期复利的，本院依法不予支持。原告主张的律师费，有其举证的委托代理协议及发票等证据证明其实际花费1000元，按照合同约定应由被告承担，本院予以支持。其余律师费金额尚未实际产生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程为为于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行借款本金38765.32元及利息、复利（计算至2020年4月24日，利息652.66元、复利12.21元；自2020年4月25日起至本判决确定的给付之日止的利息、复利，按照双方合同约定计算，以不超过年利率24%为限；自本判决确定的给付之日次日起至实际清偿之日止的利息，按照月利率1.53%计算）；如被告程为为在2020年4月28日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告程为为于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司徐州分行律师费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司徐州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1067元，减半收取533.5元，由被告程为为负担，于本判决生效后七日内交纳至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员  张 璟二〇二〇年四月二十九日法官助理  朱兴叶书 记 员  杨淑彭