贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初1919号原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路148号。负责人：李洪茂，职务：行长。委托代理人张前康、郭爱民，贵州中创联律师事务所。被告胡莹，女，1981年2月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告马俊，男，1978年11月4日出生，回族。被告中天金融集团股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市观山湖区中天路3号。统一社会信用代码：91520000214466447K。法定代表人：罗玉平。委托代理人胡菲琪，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称建行省分行）诉被告胡莹、马俊、中天金融集团股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行省分行委托代理人张前康、被告中天金融集团股份有限公司委托代理人胡菲琪到庭参加了诉讼。被告胡莹、马俊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告（贷款人）与被告胡莹、马俊（借款人、抵押人）于2009年4月30日签订了《个人住房借款合同》（合同编号：520615709-117-2009000507-0）。合同约定：借款本金金额为34.6万元，借款期限为240个月（即2009年4月30日至2029年4月30日），借款用于购买住宅一套（坐落于贵阳市南明区水口寺中天世纪新城四组团B4栋1单元15层3号，建筑面积193.24平方米），并以该商品房作为抵押物，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用等；出现借款人违约事件时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同时，合同对贷款利率、罚息利率、借款的发放与支用、计息结息、还款、主要权利义务、担保条款、违约情形、违约救济措施、合同争议解决方式等均作了明确约定。原告按约将借款36.4万元付至借款人指定的银行账户。现借款人取得贷款后，不履行借款合同，未按期归还原告贷款本息，计至2019年7月24日，被告胡莹、马俊拖欠利息464.64元、罚息0元，已构成违约。2008年11月18日贷款人与被告中天金融集团股份有限公司（保证人）签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（合同编号：建贵保[2008]11-054号），保证人在合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括贷款金额、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。但被告中天金融集团股份有限公司对上述债务也未履行连带保证责任。综上，原告为维护自身的合法权益，依法起诉，请求法院判决：1、被告胡莹、马俊向原告偿付借款本金172925.36元及暂计至2019年7月24日的利息464.64元、罚息0元（本息共计173390元），并支付自2019年7月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息；2、被告中天金融集团股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、公告费（以实际发生数额为准）由被告承担。被告胡莹、马俊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告中天金融集团股份有限公司代理人胡菲琪辩称：我公司签订合同时的名称是中天城投集团，现变更为中天金融集团股份有限公司，实际是同一主体。我公司不是还款主体，不清楚被告胡莹、马俊的实际还款情况，请法庭依法查实。本案既有物的担保也有保证，应优先以物的担保实现债权。我公司是否承担连带清偿责任，应当以实际签订的保证合同以及相应法律规定为准，请法院依法查实。若开庭前被告胡莹、马俊已将原告逾期部分还清情况下，请法院参照以往判决，驳回原告诉请。原告是否享有一次性收回贷款本金的权利，请法庭审查。借款合同真实性无异议，但合同中没有我公司的签章，相关的保证责任不由我公司承担。最高额保证合同仅是双方就中天世纪新城四组团项下房屋贷款进行的意向性约定，该合同签订时间早于公积金借款合同的签订时间，且合同并未具体约定主合同应承担的担保金额、时间和方式。经审理查明：2009年4月30日，原告作为贷款人，被告胡莹、马俊作为借款人，双方共同签订了合同编号为520615709-117-2009000507-0的《住房公积金借款合同》，合同主要约定：借款人为购置坐落于贵阳市南明区水口寺中天世纪新城四组团B4栋1单元15层3号住宅一套，向原告借款。借款本金为人民币346000元整。借款期限为240个月（即2009年4月30日至2029年4月30日）。贷款利率为中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，月利率为3.225‰。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加30%。借款期限在一年以上的，贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年利率调整日（1月1日），依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，调整一次。本合同借款逾期的，罚息按照贷款逾期的实际天数计算。采用委托扣款方式还款。采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本金金额为人民币1441.67元。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订之后，原告建行省分行于2009年5月15日向被告指定账户发放贷款346000元。在合同的履行过程中，二被告未按合同约定履行还款义务，截止到2020年4月7日，被告胡莹、马俊尚欠原告本金人民币164319.86元，利息人民币886.16元，罚息11.73元。2008年11月18日，原告作为乙方，被告中天城投集团股份有限公司作为甲方，双方共同签订编号为建贵保[2008]11-054号的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，合同主要约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。本合同所称债务人是指为因购置南明区水口寺中天世纪城新城四组团项目所属之住房或商业用房而与建行省分行发生借贷关系的全部债务人。本最高额保证所担保的债权是指2008年11月18日至2011年11月18日期间因建行省分行向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建行省分行支付的其他款项（包括但不限于垫付的有关手续费、杂费等）、建行省分行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币肆亿元整。保证方式为连带责任保证。保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔债务分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。同时查明，中天城投集团股份有限公司于2017年3月30日更名为中天金融集团股份有限公司。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告胡莹、马俊签订的《住房公积金借款合同》以及原告与被告中天金融集团股份有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。原告按约向被告胡莹、马俊发放贷款346000元，二被告未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。故本院对原告要求二被告返还全部未到期的本金及相应利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告中天金融集团股份有限公司自愿为借款人胡莹、马俊的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告中天金融集团股份有限公司对二被告的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡莹、马俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行贷款本金人民币164319.86元，并支付利息人民币886.16元，罚息11.73元（本金、利息、罚息暂计算至2020年4月7日，之后的罚息以未还本金为基数按本合同约定的执行利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，按合同约定重新确定罚息利率）；二、被告中天金融集团股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费3766元，减半收取1883元，由被告胡莹、马俊、中天金融集团股份有限公司共同负担（该费用原告已预交，三被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇二〇年四月二十八日法官助理洪丹丹法官助理杨韵雯书记员颜文权