福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初604号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司江南支行，住所地泉州市鲤城区笋江路373、375号御景嘉园店面。 负责人：谢进良，行长。 委托诉讼代理人：林梓君，女，该行职员。 被告：黄宏伟，男，1989年12月17日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：黄建清，男，1962年11月3日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司江南支行与被告黄宏伟、黄建清信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司江南支行委托诉讼代理人林梓君到庭参加诉讼，被告黄宏伟、黄建清经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 泉州农村商业银行股份有限公司江南支行（以下简称农商银行江南支行）向本院提出诉讼请求：1、请求判令黄宏伟立即偿还信用卡透支本金13×××55.54元及从2018年10月21日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金。2、请求判令黄建清对上述全部款项承担连带保证责任。3、请求判令黄宏伟、黄建清承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年6月7日，持卡人黄宏伟向农商银行江南支行申请办理签订信用卡，并亲笔填写了《“刺桐红”信用卡申请表》（申请书编号3155000031）。黄建清也自愿作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请表》签字，承诺为黄宏伟因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及信用额度透支的本金、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，担保的主债权发生期限为自信用卡发卡日至信用卡销卡日止。2013年6月7日，经农商银行江南支行及上级支行审批，同意给予黄宏伟办理“刺桐红”信用卡一张，卡号为62×××04，额度为人民币30万元，并由黄建清提供连带责任保证担保。信用卡有效期自发卡日之日起至2016年6月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之伍，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。领取卡片后，黄宏伟截止2020年4月21日，尚欠信用卡透支本金13×××55.54、透支利息32038.23元、违约金6980.62元。原告多次催讨，黄宏伟未能按约返还所欠透支本息，黄建清也未按约履行保证担保义务。 黄宏伟、黄建清未作答辩。 泉州农村商业银行股份有限公司江南支行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄宏伟、黄建清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。泉州农村商业银行股份有限公司江南支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明泉州农村商业银行股份有限公司江南支行对黄宏伟、黄建清主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对泉州农村商业银行股份有限公司江南支行主张的事实予以确认。 另查明，农商银行江南支行和黄宏伟约定，授信额度30万元，日手续费率为万分之3.25。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》第三条第四款约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超出信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。在该领用合约中第九条约定，本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第十条约定，甲方（即信用卡申请人）及其担保人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。在该合约第六条第9点约定，甲方（即信用卡申请人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。在《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第三十八条约定，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点与本案有关内容为：调整普惠卡“滞纳金”为“违约金”，收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。 另查明，农商银行江南支行于2019年3月26日到鲤城人民法院起诉黄宏伟、黄建清，案号为（2019）闽0502民初1602号，后又于2019年5月23日申请撤诉。黄建清于2019年5月23日与泉州农村商业银行股份有限公司江南支行签订《还款承诺书》，自愿继续对黄宏伟申请办理的普惠金融卡承担连带责任保证。截止2020年4月21日，黄宏伟尚欠信用卡透支本金13×××55.54元、透支利息32038.23元。 本院认为，黄宏伟向农商银行江南支行申请办理普惠卡业务用于个人消费并产生欠款事实清楚，证据充分，故农商银行江南支行向本院主张的事实和理由应予确认。农商银行江南支行与黄宏伟之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同双方当事人应按约定全面履行自己的义务，但黄宏伟用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现农商银行江南支行要求黄宏伟清偿尚欠的信用卡透支款本金及相应的利息，符合合同约定和法律规定，应予支持，但利息应以合计不超过年利率24%为限。 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金；农商银行江南支行仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定,由于黄宏伟在2017年1月1日前未拖欠农商银行江南支行滞纳金，故对农商银行江南支行要求黄宏伟偿还违约金的请求，不予支持。黄建清自愿对黄宏伟的上述债务向农商银行江南支行承担连带保证责任,意思表示真实,其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。现农商银行江南支行主张黄建清应对黄宏伟的上述债务承担连带保证责任,符合合同约定和法律规定,予以支持。黄建清承担保证责任后,有权向黄宏伟追偿。被告黄宏伟、黄建清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条判决如下： 一、黄宏伟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司江南支行信用卡本金13×××55.54及合计不超过年利率24%为限的相应利息（截止至2020年4月21日，利息共计32038.23元，之后的利息按双方合同约定计至实际还款之日止）； 二、黄建清应对黄宏伟的上述债务承担连带清偿责任,黄建清在承担保证责任后,有权向黄宏伟追偿; 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司江南支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3609元，减半收取1805元，由泉州农村商业银行股份有限公司江南支行负担55元，由黄宏伟、黄建清负担1750元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 李菁菁 二〇二〇年四月二十八日 法官助理 林嘉锟 书 记 员 黄伟玲 判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、判决书适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。