内蒙古自治区乌拉特前旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0823民初234号原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行，住所地内蒙古自治区临河区。负责人**，行长。委托诉讼代理人王殿宁，内蒙古飞恒律师事务所律师。被告杨凯，男，1988年6月6日出生，汉族，现住内蒙古自治区乌拉特前旗乌拉山镇。被告张秀芬，女，1988年2月26日出生，汉族，现住址同上，系杨凯妻子。委托诉讼代理人张俊生，男，1967年4月1日出生，汉族，现住内蒙古自治区乌拉特前旗西小召镇。被告边克诚，男，1967年9月17日出生，汉族，现住内蒙古自治区乌拉特前旗大佘太镇。被告柳海端，女，1973年5月16日出生，汉族，现住址同上，系边克诚妻子。委托诉讼代理人边克诚，男，1967年9月17日出生，汉族，现住内蒙古自治区乌拉特前旗大佘太镇。被告石慧文，男，1975年6月14日出生，汉族，现住内蒙古自治区乌拉特前旗明安镇。被告王香梅，女，1974年6月14日出生，汉族，现住址同上，系石慧文妻子。委托诉讼代理人石慧文，男，1975年6月14日出生，汉族，现住内蒙古自治区乌拉特前旗明安镇。原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行（以下简称中国银行巴市分行）与被告杨凯、张秀芬、边克诚、柳海端、石慧文、王香梅信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行巴市分行的委托诉讼代理人王殿宁，被告杨凯、被告张秀芬的委托诉讼代理人张俊生，被告边克诚以及作为被告柳海端的委托诉讼代理人，被告石慧文以及作为被告王香梅的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行巴市分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杨凯、张秀芬向原告偿还借款本金235900元、利息113406.94元、逾期还款违约金52554.59元，合计应收账款401861.53元，并以此为基数自2019年12月20日起按日息万分之五计算利息。2.依法判令被告边克诚、柳海端、石慧文、王香梅向原告承担连带保证责任。3.本案诉讼费由六被告承担。庭审中原告变更第一项诉讼请求为：依法判令被告杨凯、张秀芬向原告偿还借款本金235900元、利息113406.94元、逾期还款违约金52554.59元，合计应收账款401861.53元，并以借款本金235900元为基数自2019年12月20日起按日息万分之五计算利息至借款本金还清之日止。事实和理由：2015年1月10日，被告杨凯申领中国银行福农卡。2017年1月24日,被告杨凯、张秀芬使用该信用卡向原告申请贷款,用以购买农资。同日被告杨凯、张秀芬与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》，约定被告杨凯、张秀芬向原告借款300000元,借款期限十二期(一期为一个月)，从实际交易日起算，到期一次性偿还(按账单日计算还款时间)。该贷款需按7.2%计收手续费用，借款期限内不支付利息,若逾期未还,根据信用卡领用合约,就不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，以日利率万分之五计算，同时未还款部分按每月5%计算逾期还款违约金。2017年1月24日,原告向被告杨凯、张秀芬支付借款300000元,2018年1月25日到期(按账单日还款),逾期未还,截止2019年12月19日,被告杨凯、张秀芬尚欠原告借款本金235900元、利息113406.94元、逾期还款违约金52554.59元,合计应收账款401861.53元,应当依法判令被告向原告承担还款义务,并依约支付利息及逾期还款违约金至清偿全部借款为止。2017年3月14日,被告杨凯、张秀芬与原告签订《中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行“福农分期”业务联保协议书》,约定杨凯、边克诚、石慧文三户自愿组成联保小组,共同作为连带责任保证人。故被告边克诚、柳海端、石慧文、王香梅其应当依法向原告承担连带保证责任。现原告诉至法院。被告杨凯、张秀芬辩称：借款本金认可，利息、逾期还款违约金计算过高，希望分期给付。被告边克诚、柳海端辩称：我们是保证人，借款人是杨凯和张秀芬，利息、逾期还款违约金计算过高，希望原告履行期限给长一点，边克诚与柳海端是夫妻关系。被告石慧文、王香梅辩称：我们是保证人，借款人是杨凯和张秀芬，利息、逾期还款违约金计算过高，希望原告履行期限给长一点。本案中的借款实际是张俊生用的，希望张俊生也配合积极还款，石慧文与王香梅是夫妻关系。本院经审理认定事实如下：2017年1月24日，被告杨凯、张秀芬向原告中国银行巴市分行提出信用卡专向分期付款申请，之后原告、被告签订了一份甲方为杨凯、张秀芬，乙方为中国银行巴市分行的《信用卡专向分期付款合同》，合同约定分期付款额度为人民币300000元，分期期数为12期，手续费为21600元。在满足“分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：五原县天吉泰镇农家乐农资购销农民专业合作社，账号：15085461950），还款方式为本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。合同第六条2（2）约定：“甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。”合同通用条款第四条约定，甲方未按期归还透支本金及手续费，构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。信用卡领用合约第三条利息和收费约定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”2017年1月24日，被告杨凯、张秀芬、边克诚、柳海端、石慧文、王香梅与原告中国银行巴市分行签订了保证人为杨凯、张秀芬、边克诚、柳海端、石慧文、王香梅，债权人为中国银行巴市分行的“福农分期”业务联保协议书，约定保证人杨凯、张秀芬、边克诚、柳海端、石慧文、王香梅自愿组成联保小组，共同作为连带责任保证人，对中国银行（债权人）承担连带责任保证。主合同为债权人中国银行股份有限公司巴市分行与债务人之间签署的编号为2017年巴中银卡付字04152002号分期付款合同，主合同项下的债务构成本协议之主债务，包括透支本金、透支利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、滞纳金、手续费等费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因持卡人拖欠以上各项费用而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。2017年1月24日，原告中国银行巴市分行向经销商五原县天吉泰镇农家乐农资购销农民专业合作社的账户汇入人民币300000元。同时查明，截止2019年12月19日，被告杨凯偿还了借款本金64100元，下欠借款本金为235900元。本院认为，被告杨凯、张秀芬向原告中国银行巴市分行申请信用卡专向分期付款，双方签订了《信用卡专向分期付款合同》，故原告中国银行巴市分行与被告杨凯、张秀芬之间建立信用卡合同关系，系双方当事人真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应全面履行各自约定和法定的义务。被告杨凯、张秀芬未及时依约偿还借款本息及其他费用，其行为已构成违约，应承担违约责任。截止2019年12月19日，被告杨凯偿还了借款本金64100元。故对原告要求被告杨凯、张秀芬偿还借款本金235900元的请求，本院予以支持。对原告要求被告杨凯、张秀芬承担截止2019年12月19日的利息、违约金的请求，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”故被告杨凯、张秀芬应支付利息及违约金（以借款本金300000元为基数从2018年1月20日起计算至2019年12月19日止；利息与违约金之和不超过年利率24%）。对原告要求被告杨凯、张秀芬支付从2019年12月20日起以借款本金235900元为基数按照日息万分之五计算至借款本金付清之日止的利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告边克诚、柳海端、石慧文、王香梅作为连带责任保证人，且保证未过保证期间，故其对上述借款本金、利息及违约金的给付承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：一、被告杨凯、张秀芬于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行借款本金235900元、利息及违约金（以借款本金300000元为基数从2018年1月20日起计算至2019年12月19日止，利息与违约金之和不超过年利率24%；以借款本金235900元为基数从2019年12月20日起按照日息万分之五计算至借款本金付清之日止）。二、被告边克诚、柳海端、石慧文、王香梅承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7327元，减半收取3664元，由被告杨凯、张秀芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员 樊 莉二〇二〇年四月十六日书记员 王新慧注：本法律文书生效后，申请人在二年内未申请执行的，视为放弃执行。附相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。