江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初8942号原告：钮龙祥，男，1953年8月13日生，汉族，住无锡市惠山区。委托诉讼代理人：吴飞，江苏苏杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：堵衡，江苏苏杰律师事务所实习人员。被告：冯立明，男，1964年12月16日生，汉族，住无锡市滨湖区。被告：杨玉琴，女，1967年3月10日生，汉族，住无锡市滨湖区。委托诉讼代理人：刘挺、朱润溢（均受冯立明、杨玉琴的共同授权委托），江苏法略律师事务所律师。被告：冯冬亮，男，1991年12月22日生，汉族，住无锡市滨湖区。原告钮龙祥诉被告冯立明、杨玉琴、冯冬亮民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，分别于2019年10月14日、同年11月25日、同年12月25日公开开庭进行了审理，原告钮龙祥及其委托诉讼代理人吴飞、堵衡,被告冯立明、杨玉琴及其共同委托诉讼代理人刘挺、朱润溢，被告冯冬亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。钮龙祥向本院提出诉讼请求：1、冯立明、杨玉琴、冯冬亮立即向钮龙祥返还借款本金1394174.12元；并支付逾期利息（自2019年4月2日起至实际给付之日止，以1394174.12元为基数，按照月利率2%计算）以及律师代理费80900元；2、对冯立明、杨玉琴、冯冬亮前述第1项债务及本案诉讼费用，钮龙祥有权以冯立明、冯冬亮提供抵押的苏（2018）无锡市不动产证明第0045538号、苏（2018）无锡市不动产证明第0045564号、苏（2018）无锡市不动产证明第0045581号不动产登记证明项下房屋所有权与冯立明、冯冬亮协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2018年3月30日，冯冬亮、冯立明、杨玉琴经人介绍以资金周转为由向钮龙祥借款140万元并签订借款合同、承诺函、还款计划表各一份，同时以自有房屋做抵押并于同日办理了抵押登记手续。同年4月2日，钮龙祥将140万元转账给冯冬亮。后冯冬亮、冯立明、杨玉琴按约向钮龙祥归还12期本息共计287840.04元，剩余借款本息至今仍未归还。冯冬亮、冯立明、杨玉琴辩称，1、冯冬亮按照本案借款中介于洋洋的指示，于2018年4月2日向嵇亮亮支付的113500元、向尤琦支付的8万元，合计193500元应在借款本金中扣除；2、冯冬亮于2018年4月2日向吴某支付的27413.33元中已包含了本案借款项下预扣本息23986.67元（吴某陈述该款系先由冯冬亮转账给其，为凑齐其向冯冬亮出借的20万元，明显违背逻辑），该笔费用同样应在本金中扣除，故钮龙祥实际出借的本金为1182513.33元；3、关于涉案项下利息标准，双方的借款合同并没有明确约定利息标准，钮龙祥主张的利息是按照还款计划表得出，但还款计划表上利息属于约定不明，故本案的利息应该按照同期银行间拆借基础利率主张；4、关于逾期付款利息的起算日期，合同约定明显加重借款人负担，故应当自2019年4月11日起计算逾期利息，且逾期利息计算标准过高，应当按照同期人民银行罚息标准计算，即按照同期人民银行间拆借基础利率上浮30%到50%之间计算；5、对于钮龙祥主张的律师代理费不予认可，由法院依法判决。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月30日，钮龙祥与冯冬亮、冯立明、杨玉琴签订《借款合同》一份，约定：1、借贷条款：出借人（抵押权人）为钮龙祥，借款人为冯立明、杨玉琴、冯冬亮，抵押人为冯立明、冯冬亮；借款金额为140万元；借款期限为120个月，自2018年3月30日起至2028年3月29日止；本合同项下的借款，借款人、抵押人要求指定打款的账号为：户名：冯冬亮、账号62×××66、开户行：平安银行滨湖支行；本合同项下的借款，出借人要求指定付息的账号为：62×××56（户名：吴某，开户行：招商银行城南支行）；本合同项下借款期限内本金、利息归还方式按《还款计划表》履行（详见附件），每一个月为一期，共120期，每期23986.67元；首期利息借款人与签订合同之日起一个月内付清，每期付息日为实际放款日次月起的前一日为每期对应日，以此类推，无对应日的，付息日为该期最后一日，最后一期付息日为不超过借款到期日；如出现借款人未完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的情况，出借人有权随时要求借款人在规定的期限内提前清偿部分或全部借款本息（包括逾期利息及违约金），而无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责，并有权单方当面书面解除合同，本合同自书面解除合同通知到达借款人时解除；2、抵押条款：为确保借款人正当履行还款义务，抵押人自愿以其所拥有并有权处分的抵押财产（位于：栖云苑小区539-802、533-603、560-703号，总建筑面积312.09平方米）抵押给出借款人，作为履行本合同的担保，抵押财产共有人对此表示同意；抵押人提供抵押担保的主债权额为200万元，抵押期限自2018年3月30日起至2028年3月29日止；抵押担保的债权范围包括本合同项下的主债权及利息、违约金，实现债权产生的全部费用（包括为收回借款所产生的公证费、评估费、鉴定费、拍卖费、诉讼费或仲裁费、送达产生的费用、执行费、律师代理费（按诉讼标的的6%计算）、差旅费、保险公司诉讼保全保险费等全部费用）；3、违约责任条款：本合同借期内借款人不能按时向出借人归还借款本息的，每逾期一日以剩余本金为基数按每日2‰计算为标准支付逾期利息；逾期天数超过10天的，出借人有权宣布借款提前到期，并要求借款人自逾期之日起至实际全部归还借款之日止，以剩余本金为基数按每月2%计算为标准支付利息，并承担因此给出借人造成的相关经济损失（包括但不限于诉讼费、保全担保费、律师费、差旅费等）。合同落款处由钮龙祥在“出借人”处签名，冯冬亮、冯立明、杨玉琴在“借款人”处签名，冯冬亮、冯立明在“抵押人”处签名，合同附件《承诺函》亦由冯冬亮、冯立明、杨玉琴签名。同日，冯立明、杨玉琴、冯冬亮在合同附件《还款计划表》（载明140万借款分120期还款，每期还款的本息金额及剩余本金金额）上书写“本人已确认无误，同意按计划表履行”字样并签名。合同签订后，冯冬亮、冯立明办理了提供抵押的栖云苑539-802、533-603、560-703三套房产抵押登记手续，抵押财产的不动产登记号为：苏（2018）无锡市不动产证明第0045538号、苏（2018）无锡市不动产证明第0045564号、苏（2018）无锡市不动产证明第0045581号。同年4月2日，钮龙祥通过银行转账分别向冯冬亮转账100万元、40万元，合计140万元。诉讼中，双方确认，2018年4月至2019年3月期间，冯立明、杨玉琴、冯冬亮向钮龙祥归还本息12期，每期23986.67元，共计还款287840.04元，上述还款冯立明、杨玉琴、冯冬亮均向合同约定的吴某账号转账，再由吴某转交钮龙祥，其中2019年3月冯立明、杨玉琴、冯冬亮并未还款，该笔还款23986.67元由吴某代为归还。为追讨本案债务，2019年8月8日，钮龙祥与江苏苏杰律师事务所（以下简称苏杰所）签订委托代理协议，约定钮龙祥委托苏杰所代理本案诉讼，钮龙祥支付律师代理费80900元。上述事实，有借款合同、承诺函、还款计划表、不动产登记证明、电子银行业务回单、委托代理协议、律师费发票、收据、电子银行业务回单及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。双方有争议的事实：根据冯冬亮个人账户汇总信息清单显示，2018年4月2日，冯冬亮向案外人嵇亮亮转账113500元，向案外人尤琦转账8万元，向案外人吴某转账27413.33元。冯立明、杨玉琴、冯冬亮认为，该借款介绍人系于洋洋，其于借款当日系根据于洋洋的指示向嵇亮亮、尤琦转账193500元，以及当日向吴某转账27413.33元，均为预扣利息，要求在借款本金中予以扣除。钮龙祥认为，其不认识于洋洋、嵇亮亮、尤琦，上述193500元与其无关，27413.33元也并非预扣本息，冯冬亮、冯立明、杨玉琴亦认可2019年3月的还款系由吴某代还，即为2018年4月2日冯冬亮转账给吴某的27413.33元。庭审中，吴某作为证人出庭，陈述2018年4月2日其收到冯冬亮的转账27413.33元，系为凑齐其向冯冬亮出借的20万元，后算作2019年3月冯冬亮、冯立明、杨玉琴还的本息，对193500元不清楚，其也未收到，与其无关。诉讼中，钮龙祥向本院提供情况说明称，若按照冯冬亮、冯立明、杨玉琴的抗辩27413.33元为预扣利息，则冯冬亮、冯立明、杨玉琴实际的还款仅为11期，那么根据双方签订的《借款合同》的约定，逾期利息应当自2019年3月2日起计算。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。钮龙祥已履行了出借款项的义务，冯冬亮、冯立明、杨玉琴应按约归还借款，未按约归还应当承担违约责任。本案中，冯冬亮于2018年4月2日向吴某账户汇款27413.33元，与每期汇至吴某账户金额相同，证人吴某称系其与冯冬亮之间的债权债务显然不符合常理，冯冬亮于收到借款当日即将27413.33元汇款给吴某账户，其实际并未占有使用该笔款项，故应当认定其中的23986.67元为预扣利息，应当在借款本金中予以扣除。关于冯冬亮向嵇亮亮、尤琦银行账户分别汇款113500元、8万元的事实，由于其无证据证明该两笔汇款系由钮龙祥或吴某收取且性质为预扣利息，况且预扣如此巨大金额的利息与常理不符，故不应当在借款本金中予以扣除，因此钮龙祥实际出借本金为1376013.33元。关于利息标准，《借款合同》中已明确约定借款期限内本金、利息归还方式按《还款计划表》履行，冯立明、杨玉琴、冯冬亮在《还款计划表》上签字确认。《还款计划表》中约定了每月还款金额及剩余本金金额，经核算，实际每月还款金额中包含本金、利息，其中利息逐月递减，本金逐月递增。《还款计划表》中虽然未约定利息标准，考虑《还款计划表》的计算方法（还款周期中前期每月还息较多，逐月减少）与等额本息还款法最相类似，再考虑减轻债务人负担，故本院认为，参照银行贷款的等额本息还款法更为合理：由借款本金140万元、借款期限120个月、月还款额23986.67元推算出借款年利率为16.60986%；再扣除预扣利息23986.67元，以实际出借本金1376013.33元为基数，按等额本息还款法计算，借款期限120个月，年利率16.60986%，计算得出每月应还23575.7元；每月实际还款23986.67元，归还11期，每月多还部分冲抵归还本金，再扣减已还本金，经计算，尚欠本金为1318072.13元。关于逾期利息的起算日期及标准，借款合同明确约定逾期天数超过十天的，出借人有权宣布借款提前到期，并要求借款人自逾期之日起至实际全部归还借款之日止，以剩余本金为基数按每月2%计算为标准支付利息。本案中，即使吴某于2019年3月代为归还利息，冯立明、杨玉琴、冯冬亮亦自2019年3月2日开始发生逾期，现钮龙祥主张借款提前到期并且逾期利息自2019年3月2日，按照月利率2%开始计算，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于钮龙祥律师代理费的诉请，借款合同中明确约定因借款人违约应承担因此给出借人造成的相关经济损失（包括但不限于诉讼费、保全担保费、律师费、差旅费等），律师费金额符合相关收费标准，故亦应当支持。同时，钮龙祥对冯冬亮、冯立明的房屋抵押权已设立，冯冬亮、冯立明应依约承担抵押担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、冯冬亮、冯立明、杨玉琴于本判决发生法律效力之日起十日内向钮龙祥返还借款本金1318072.13元；并支付逾期利息（自2019年3月2日起至实际给付之日止，以1318072.13元为基数，按照月利率2%计算）以及律师代理费80900元。二、对冯立明、杨玉琴、冯冬亮上述第一项债务以及本案诉讼费用，钮龙祥有权以冯立明、冯冬亮提供抵押的苏（2018）无锡市不动产证明第0045538号、苏（2018）无锡市不动产证明第0045564号、苏（2018）无锡市不动产证明第0045581号不动产登记证明项下房屋所有权与冯立明、冯冬亮协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、驳回钮龙祥的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19079元减半收取为9539.5元，该款已由钮龙祥预交，由冯立明、杨玉琴、冯冬亮负担9000元，由钮龙祥负担539.5元，冯立明、杨玉琴、冯冬亮负担部分于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给钮龙祥。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。（此页无正文。）审 判 员  姜 海二〇二〇年四月二十八日法官助理  杨 静书 记 员  章依晨本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。