文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初7467号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：唐盛欣，男，1987年4月7日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，委托诉讼代理人：刘浩明，广东省中山市南区法律服务所工作者。委托诉讼代理人：黄子静，广东省中山市南区法律服务所工作者。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告唐盛欣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与唐少华签订的自信卡（自信一贷）申请表（编号：138159000400）；2.被告偿还贷款本金159942.75元及按个人信用贷款条款约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2018年12月0日，尚欠利息7886.28元、罚息1560.28元、复利285.19元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.1%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%计算，复利按罚息利率计算）。事实与理由：唐少华向原告借款后未依约还款付息，唐少华因故死亡，被告作为唐少华的法定继承人未在继承唐少华遗产的价值范围内向原告清偿债务。被告唐盛欣辩称：被告不是与原告签订贷款合同的相对人，没有偿还他人贷款的法律责任；与原告存在贷款合同关系的唐少华已于2018年8月29日死亡，故原告与唐少华的合同关系已在死亡时自然终结；原告要求偿还的利息、罚息、复利没有事实和法律依据，原告与唐少华所签订的合同等相关材料约定还款时间为8月5日，但唐少华已于2018年8月29日死亡，不属于原告与唐少华在贷款合同中约定逾期还款的情况，而属于客观不能，不能视为唐少华违约，不应计算利息、罚息和复利，要求其承担违约责任。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：唐少华。签约情况：2015年2月5日，唐少华向广发行中山分行填写并递交自信卡（自信一贷）申请表（编号：138159000400），同意接受个人信用贷款条款。2015年2月10日，广发行中山分行向唐少华发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），唐少华签名确认。额度有效期：2015年2月10日起至2020年2月10日止。贷款期限：案涉15笔贷款分别于2015年8月5日至2018年7月5日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.1%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：唐少华自2018年8月开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2018年12月10日，唐少华尚欠借款本金159942.75元、利息7886.28元、罚息1560.28元、复利285.19元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              50000              起：2015年8月5日      止：2018年8月5日              1661.40              0              100.58              2.26                  2              30000              起：2016年1月13日      止：2019年1月13日              5854.86              218.27              150.65              10.83                  3              29000              起：2016年7月27日      止：2019年7月27日              10959.72              519.25              136.37              19.74                  4              29000              起：2016年12月10日      止：2019年12月10日              15118.30              761.11              129.08              27                  5              20000              起：2017年3月11日      止：2020年3月11日              12073.35              620.70              86.14              21.49                  6              23000              起：2017年6月8日      止：2020年6月8日              15717.25              820.39              95.90              27.91                  7              32000              起：2017年10月9日      止：2020年10月9日              25140.07              1331.75              127.68              44.52                  8              19000              起：2017年12月11日      止：2019年6月11日              12052.11              559.94              164.51              21.73                  9              10000              起：2018年2月1日      止：2019年2月1日              5992.24              240.68              131.42              11                  10              11000              起：2018年2月10日      止：2020年2月10日              8458.61              432.16              63.90              15.07                  11              10502.19              起：2018年3月7日      止：2020年3月7日              8937.58              459.47              63.80              15.89                  12              10000              起：2018年4月9日      止：2020年4月9日              8888.79              459.53              60.04              15.80                  13              10000              起：2018年5月5日      止：2019年5月5日              8423.15              382.06              127.16              15.25                  14              10500              起：2018年6月6日      止：2020年6月6日              10115.32              527.99              61.72              17.97                  15              10550              起：2018年7月5日      止：2020年7月5日              10550              552.98              61.33              18.73                  合计              304552.19                            159942.75              7886.28              1560.28              285.19      另查：唐少华，男，1960年4月5日出生，汉族，原身份证住址广东省中山市××区水楼街××房，原公民身份号码。唐少华于2018年8月29日死亡，其法定继承人系其儿子唐盛欣。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。广发行中山分行与唐少华签订的借款合同，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。广发行中山分行依约向唐少华发放贷款，已履行了出具款项义务，唐少华作为借款人，应当全面履行还款义务，但其逾期还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金。罚息及复利分别以逾期本金及应付未付利息为基数在贷款执行利率基础上上浮一定比例所计收，具有惩罚性质，但唐少华于2018年8月29日死亡，并于该月开始未还本付息，即唐少华未依约还款非主观故意，若以不可归责于其本人的事由要求其承当违约赔偿责任，明显不当，故对广发行中山分行的罚息及复利主张，本院不予支持。但唐少华未依约归还本金，造成广发行中山分行资金被占用的利息损失，广发行中山分行主张按合同约定利率标准计收利息，合理有据，本院予以支持。对于广发行中山分行主张唐少华拖欠的本金及利息数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，唐少华未提供相反证据，故本院予以确认。唐少华身故后，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”的规定，唐盛欣作为唐少华的法定继承人，在未明确表示放弃继承唐少华遗产的情况下，应在继承唐少华的遗产实际价值范围内向广发银行中山分行清偿上述债务。综上所述，依照《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与唐少华签订的自信卡（自信一贷）申请表（编号：138159000400）；二、被告唐盛欣于本判决生效之日起七日内在继承唐少华的遗产实际价值范围内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还借款本金159942.75元及利息（暂计至2018年12月10日，利息7886.28元；自2018年12月11日起至清偿之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.1%计算）；三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3693元，诉讼保全费1368元，合计5061元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担55元，被告唐盛欣负担5006元（被告唐盛欣负担诉讼费以在其继承唐少华遗产的实际价值为限）并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  杜绮雯人民陪审员  李寿钦二〇二〇年四月二十九日书 记 员  邵超群书 记 员  杨慧娴