广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初885号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司怀乡支行，统一社会信用代码：914409********014T，住所地：信宜市怀乡镇圩头开发区。负责人：裴韬，该支行行长。委托诉讼代理人：徐娟,女,该公司工作人员。被告：高少海，男，1987年5月14日出生，汉族，公民身份号码：440************853，身份证住址：广东省信宜市************。被告：吴凤贤，女，1990年4月8日出生，汉族，公民身份号码：440************323，身份证住址：广东省信宜市************。被告：高钦源，男，1988年10月6日出生，汉族，公民身份号码：440************871，身份证住址：广东省信宜市**********。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司怀乡支行(以下简称信宜农商银行怀乡支行)与被告高少海、吴凤贤、高钦源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商银行怀乡支行的委托诉讼代理人徐娟到庭参加诉讼，被告高少海、吴凤贤、高钦源经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告高少海和吴凤贤共同偿还借款本金49468.47元及利息3499.85元（利息已计至2020年2月21日，此后的利息按照双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止）给原告；2.判令被告高钦源对上述第一项诉讼请求的债务负连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月11日，原告与被告高少海签订编号为100***********993的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，约定：1、原告授予被告高少海在2017年8月11日至2019年8月11日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度5万元；2、借款用途为房屋装修；3、合同约定的贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮98%，确定签约时的贷款月利率为7.8374‰，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第21日，被告应按月在结息日支付到期利息；4、合同约定由被告吴凤贤、高钦源提供连带责任保证担保；5、约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。被告高少海于2017年10月29日向原告信宜农商银行怀乡支行支用借款5万元，原告已按合同约定履行发放贷款义务。截至起诉时止，被告高少海共偿还本金531.53元，从2019年8月11日起，拖欠逾期本金49468.47元、利息3499.85元。经原告多次催收，被告仍不能归还全部欠款，已严重违反双方合同约定。被告高少海和吴凤贤是夫妻关系，该笔贷款为被告高少海和吴凤贤婚姻关系存续期间所负债务，依法应按夫妻共同债务处理。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告高少海、吴凤贤、高钦源未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月11日，信宜市**信用合作联社怀乡信用社(以下简称怀乡信用社)与被告高少海（借款人）、高钦源（担保人）、吴凤贤（担保人）签订合同号为100***********993的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（以下简称借款合同）。合同约定的主要内容为：贷款人授予借款人在2017年8月11日至2019年8月11日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币（大写）伍万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，每笔借款到期时间不得超过上述期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；自助借款方式指借款人以本人银行卡账号:800***********067作为贷款支用与偿还的结算工具；采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同；每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为新增借款；借款用途为房屋装修；每笔贷款执行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮98%，执行月利率7.8374‰；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息；借款人有按合同约定履行债务，按时足额还本付息的义务；担保方式为最高额保证，担保的债权本金最高额为人民币（大写）伍万元，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续，本合同项下发生的每笔借款的电子记录不再送达担保人；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；被告高少海在借款人（签章）栏签名捺指印，被告高钦源在担保人1（签章）栏签名捺指印，被告吴凤贤在担保人2（签章）栏签名捺指印。2017年10月29日，被告高少海通过手机银行自助放款50000元。根据原告提供的被告高少海账号逾期未还款查询信息，截至2020年2月20日，被告高少海拖欠借款本金49468.47元、利息3499.85元。另查明：被告高少海与吴凤贤于2014年10月14日登记结婚，本案借款发生在被告高少海与吴凤贤婚姻关系存续期间。再查明：原信宜市**信用合作联社怀乡信用社经核准变更登记为：广东信宜农村商业银行股份有限公司怀乡支行，并于2017年8月29日启用广东信宜农村商业银行股份有限公司怀乡支行印章。以上事实，有三被告的身份证复印件、被告高少海与吴凤贤的结婚证复印件、《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《个人自助循环贷款放款回单》、《逾期未还款查询》以及开庭记录等在卷佐证。本院认为，原怀乡信用社经核准变更登记为信宜农商银行怀乡支行，变更前怀乡信用社的债权、债务由变更后的信宜农商银行怀乡支行承继，改制后的信宜农商银行怀乡支行对外行使原怀乡信用社的权利并履行义务，原怀乡信用社与本案三被告之间的借款合同的权利和义务，由信宜农商银行怀乡支行享有和承担。原怀乡信用社与被告高少海、高钦源、吴凤贤共同签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告高少海借款后，未严格按照借款合同的约定返还借款和支付利息，其行为已经构成违约。原告有权依照借款合同的约定要求被告高少海返还借款本金和支付利息。截至2020年2月21日,原告主张被告高少海拖欠其借款本金49468.47元和利息3499.85元,提交了借款合同、放款回单、逾期未还款查询信息证实，且三被告均未抗辩，故本院予以确认。本案借款发生在被告高少海与吴凤贤婚姻关系存续期间，被告高少海作为借款人在借款合同的借款人栏签字，被告吴凤贤作为担保人在借款合同的担保人栏签字，所负债务有共同的意思表示，依法应认定为被告高少海与吴凤贤的夫妻共同债务。因此，原告请求判令被告高少海和吴凤贤共同偿还借款本金49468.47元和利息3499.85元（利息已计至2020年2月21日，此后利息按照借款合同约定的利息计算方法计至还清款之日止），有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于被告高钦源的保证责任，根据《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的约定，被告高钦源作为本案借款的连带责任保证人，在保证期间内应承担连带清偿责任，原告起诉时尚处保证期间，故原告请求判令被告高钦源对借款本息承担连带清偿责任，符合借款合同的约定，本院依法予以支持。被告高少海、吴凤贤、高钦源经本院合法传唤，无正当理由，逾期未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、十八条、二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、限被告高少海、吴凤贤于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还借款本金49468.47元及支付利息3499.85元（利息已计至2020年2月21日，此后利息按照借款合同约定的利息计至还清款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司怀乡支行;二、被告高钦源对上述借款本金和利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费562元（已由原告预交），由被告高少海、吴凤贤、高钦源共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员  陈 良二〇二〇年四月二十八日法官助理  吕腾程书 记 员  黄金玲附法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意识表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。