云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终2528号上诉人（原审原告）:昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社，住所地：云南省昆明市五华区昆畹公路硅谷公寓A座1-2层。负责人：高锐钧，该社主任。委托诉讼代理人：李新萍，该社员工。委托诉讼代理人：谢林，该社员工。被上诉人（原审被告）:杨宣瑾（曾用名“杨丽”），女，1984年11月28日，彝族，住云南省楚雄彝族自治州大姚县。上诉人昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社（以下简称“黑林铺信用社”）因与被上诉人杨宣瑾信用卡纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2019）云0102民初4520号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月26日立案后，并依法进行独任审理，上诉人黑林铺信用社的特别授权委托诉讼代理人李新萍、谢林，被上诉人杨宣瑾的特别授权委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人黑林铺信用社的上诉请求：1.撤销昆明市五华区人民法院（2019）云0102民初4520号民事判决书，支持上诉人一审的诉讼请求;2.判令被上诉人承担全部诉讼费。事实和理由:上诉人是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的分支机构，本案属于信用卡纠纷案件，一审法院适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定显系错误。根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利息为日利万分之五”；第二十二条规定“发卡行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”；上诉人与被上诉人签订的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的约定符合上述规定，上诉人主张的利息、复利和滞纳金应当支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期为还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”及“本通知自2017年1月1日起实施”。上诉人在网站公告自2017年1月1日停收滞纳金改收违约金，违约金的收取标准和滞纳金收取标准一致，设置最高上限500元，因此上诉人主张的违约金应当支持。综上，上诉人要求被上诉人支付剩余利息16037.51元、滞纳金29016.62元、违约金12000元及自2018年12月26日起至款项清偿之日止的利息（按日利率万分之五计算）、违约金合理，请求二审法院支持上诉人的一审诉讼主张。被上诉人杨宣瑾答辩称，我方同意一审判决。原审原告黑林铺信用社向一审法院起诉请求：1.判令被告立即偿还截止至2018年12月25日的各项欠款合计57054.13元，以及自2018年12月26日起至实际还清之日止的利息及费用；2.判令被告承担本案的诉讼费、邮寄费21元。一审法院认定事实：2014年2月26日，被告向原告申请信用卡，填写《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》，并签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述申请表中所附的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》载明了被告所办的信用卡的利息、滞纳金的计收标准。后原告向被告发放了卡号为62×××08的信用卡一张，被告使用该信用卡自2014年5月2日起至2014年5月21日透支消费合计人民币20000元，之后逾期还款。自2014年12月12日起至2016年8月31日被告向原告归还过16400元的利息、复利、滞纳金和违约金；被告于2016年8月31日归还原告4000元本金，于2017年2月17日归还原告16000元的本金。一审法院认为，被告向原告申领信用卡，经原告审核发卡后，原、被告之间形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。被告填写《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》明确表示遵守领用合约的各项规定，即受领用合约的约束。被告自2014年5月2日起至2014年5月21日持卡透支消费20000元，之后逾期还款，显属违约，被告应当归还原告利息、复利、滞纳金和违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款之规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”本案中原告自认被告已分别于2016年8月31日和2017年2月17日归还了原告借款本金20000元，庭审中原告自认逾期后被告归还过16400元的利息、复利、滞纳金和违约金，扣除实际逾期之日（2014年5月21日）起至2016年8月29日法定利息为16392元（20000元×36%÷365天×831天=16392元），还剩8元，被告尚欠原告自2016年8月30日起至2016年8月31日以借款本金20000元为基数按年利率24%计算的利息16000为基数按年利率24%计算的利息1778元，扣除上述尚余的8元，被告尚欠原告利息、复利、滞纳金和违约金合计1796元。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：“一、被告杨宣瑾于本判决生效后十日内偿还原告昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社信用卡透支利息、复利、滞纳金和违约金1796元；二、驳回原告昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社的其他诉讼请求。”二审中，上诉人黑林铺信用社及被上诉人杨宣瑾均未提交新的证据。被上诉人杨宣瑾认可愿意承担上诉人黑林铺信用社产生的邮寄费21元。二审认定事实与一审判决认定事实相一致。本院认为，本案的争议焦点是：上诉人主张的利息、滞纳金、违约金等费用能否得到支持。根据上诉人与被上诉人签订的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，上诉人主张利息、复利、滞纳金有依据，应予支持，但本院根据最高人民法院于2017年8月4日作出的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发(2017)22号)规定“2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”被上诉人透支使用的金额为20000元，按照2014年5月21日起至2017年2月17日的期间，以24%的年利率标准计算所得数额已经超出了被上诉人实际归还给上诉人的金额，故其诉讼主张不能成立，但因一审法院按照民间借贷的相关规定计算方式所计算的金额1796元，被上诉人明确表示同意该金额，故本院对此予以维持。关于上诉人要求被上诉人支付自2017年1月1日后的违约金的问题。因中国人民银行已明确规定自2017年1月1日起金融机构不得再行向信用卡用户收取滞纳金,收取违约金应当与被上诉人重新约定，因上诉人未与被上诉人就逾期还款违约金的收取进行重新约定,故该诉讼请求本院不予支持。另外，二审中，被上诉人表示愿意承担上诉人产生的邮寄费21元，一审审理中被上诉人亦认可即愿意承担该笔费用，故本院二审增加判决由被上诉人向上诉人支付该笔费用。综上所述，上诉人的上诉请求不能，应予驳回。一审判决认定事实及适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百一十八条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、维持昆明市五华区人民法院（2019）云0102民初4520号民事判决；二、本判决生效后，由杨宣瑾向昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社支付邮寄费21元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费613元，由昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社负担593元，由杨宣瑾负担20元。二审案件受理费1226元，由昆明市五华区农村信用合作联社黑林铺信用社负担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  杨章亮二〇二〇年四月八日法官助理龙俊秀书记员杨雅婷