广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1296号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行。住所地潮州市*************。代表人：彭雪英委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：蔡映光，男，汉族，1963年8月24日出生，住潮州市潮安区*****************，公民身份号码440************634。被告：蔡楠，男，汉族，1999年7月13日出生，住潮州市潮安区*****************，公民身份号码445************632。被告：蔡瑾，女，汉族，2004年9月16日出生，住潮州市潮安区*****************，公民身份号码445************623。法定代理人：蔡映光（系被告蔡瑾之父亲），住潮州市潮安区*****************，公民身份号码440************634。被告：蔡振楠，男，汉族，1989年12月29日出生，住潮州市湘桥区****************，公民身份号码445************914。被告：蔡泽嘉，男，汉族，1991年8月19日出生，住潮州市湘桥区*******，公民身份号码445************719。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行诉被告蔡映光、蔡楠、蔡瑾金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年12月19日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘春晓、被告蔡映光、被告蔡瑾法定代理人蔡映光到庭参加诉讼，被告蔡楠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。诉讼期间，经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请，本院依法追加蔡振楠、蔡泽嘉作为本案共同被告参加诉讼。本院于2020年3月30日第二次公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘春晓到庭参加诉讼，被告蔡映光、蔡楠、蔡瑾、蔡振楠、蔡泽嘉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行诉称：经蔡映光提出申请，原告于2017年11月7日与蔡映光在平等、自愿的基础上经协商签订了《个人额度借款合同》，合同编号为440********116360697-1。双方约定合同项下的授信额度金额为人民币3000000元。同时，蔡映光与原告签订了《个人最高额抵押合同》,编号：440********116959835，并提供王幼璜名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117053）作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保债权。作为蔡映光配偶及抵押人的王幼璜签名确认了上述事实。合同签订后，经原告审核同意，蔡映光于2017年11月25日向原告支用借款人民币3000000元，借据号为44006724117********302。双方约定借款期限12月，借款用途为采购金条，还款方式为按月还息，到期一次性还本法，年利率6.96%，逾期罚息利率为10.44%。借款后蔡映光于2017年12月25日至2018年12月22日共偿还原告借款本金人民币103元，利息人民币193723.66元。后不再履行还款义务。2017年11月7日当天，原告与蔡映光签订第二份《个人额度借款合同》，合同编号为440********116360697-2。双方约定合同项下的授信额度金额为人民币3000000元。同时，蔡映光与原告签订了《个人最高额抵押合同》，编号：440********116959826，并提供其名下位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117052）作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保债权。作为蔡映光配偶及抵押物共有人的王幼璜签名确认了上述事实。合同签订后，经原告审核同意，蔡映光于2017年11月24日向原告支用借款人民币3000000元，借据号为44006724117********401。双方约定借款期限12月，借款用途为采购金条，还款方式为按月还息，到期一次性还本法，年利率6.96%，逾期罚息利率为10.44%。借款后蔡映光于2017年12月24日至2018年11月24日共偿还原告借款利息人民币196261.47元。后不再履行还款义务。2017年11月7日当天，原告与蔡映光签订第三份《个人额度借款合同》，合同编号为440********116360697-3。双方约定合同项下的授信额度金额为人民币3000000元。同时，蔡映光与原告签订了《个人最高额抵押合同》，编号：440********116959838，并提供其名下位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117051）作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保债权。作为蔡映光配偶及抵押物共有人的王幼璜签名确认了上述事实。合同签订后，经原告审核同意，蔡映光于2017年12月15日向原告支用借款人民币3000000元，借据号为440********12905511401。双方约定借款期限12月，借款用途为采购金条，还款方式为等额本息还款法，年利率6.935%，逾期罚息利率为10.4025%。借款后蔡映光于2018年1月15日至2018年11月15日共偿还原告借款本金人民币475291.17元，利息人民币177714.79元。后不再履行还款义务。截至2019年2月22日止，蔡映光共欠原告借款本金人民币8524605.83元、利息人民币232235.78元。蔡映光的行为严重违反了合同的约定，严重影响原告对债权的实现。依照借款合同约定，原告有权要求蔡映光立即清偿全部债务，按合同约定的罚息利率计还罚息，支付按合同金额1%计的违约金以及合同订立和履行过程中发生的费用。另，原告对王幼璜名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117053）以及蔡映光名下位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117052）、501号房产（房地产权证：粤房地证字第C0117051）全部价值享有优先受偿权。王幼璜系蔡映光的配偶及上述抵押物的所有人，上述债务均发生在蔡映光与王幼璜婚姻存续期间，属夫妻共同债务，王幼璜对上述债务依法应承担共同清偿责任。因王幼璜已死亡，五被告系王幼璜第一顺序继承人，应在继承王幼璜遗产限额内对本案债务承担连带清偿责任。现原告诉至法院，请求如下：1.判令被告蔡映光偿还所欠借款本金8524605.83元、利息232235.78元（利息及罚息暂计至2019年2月22日，2019年2月23日起至还款之日止按合同约定另计）；2.判令蔡映光支付违约金90000元；3.判令原告对王幼璜名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117053）以及被告蔡映光名下位于潮州市奎元北路粤海花园A区*********产（房地产权证：粤房地证字第C0117052）501号房产（房地产权证：粤房地证字第C0117051）的全部价值享有优先受偿权；4、判令被告蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾在继承王幼璜遗产价值范围内对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、判令被告蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、评估拍卖费、公告费、为实现债权支付的律师费用等）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照、负责人身份证明、身份证、人口信息查询资料、结婚证、证明复印件各一份，证明原、被告主体资格及被告蔡映光与王幼璜是夫妻关系以及王幼璜已死亡的事实。2.《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》复印件一份，证明被告蔡映光向原告申请贷款事实。3.《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份，证明被告蔡映光与原告存在金融借款合同关系以及王幼璜为第一笔借款合同项下的债务提供抵押担保的事实。4.借款支用单、借据、放款单、还款计划表、实际还款情况复印件各一份，证明被告蔡映光向原告支用第一笔借款人民币3000000元的事实以及被告蔡映光的还款情况。5.《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份，证明被告蔡映光与原告存在金融借款合同关系以及被告蔡映光为第二笔借款合同项下的债务提供抵押担保的事实。6.借款支用单、借据、放款单、还款计划表、实际还款情况复印件各一份，证明被告蔡映光向原告支用第二笔借款人民币3000000元的事实以及被告蔡映光的还款情况。7.《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份，证明被告蔡映光与原告存在金融借款合同关系以及被告蔡映光为第三笔借款合同项下的债务提供抵押担保的事实。8.借款支用单、借据、放款单、还款计划表、实际还款情况复印件各一份，证明被告蔡映光向原告支用第三笔借款人民币3000000元的事实以及被告蔡映光的还款情况。9.拖欠明细复印件一份，证明被告蔡映光的欠款情况。10.户籍证明原件一份，证明被告的户籍情况。11.缴费单、发票复印件三份，证明原告为实现债权实际支付的案件受理费、保全费、律师费。12.常住人口信息查询表复印件两份，证明被告蔡楠、蔡瑾系被告蔡映光与王幼璜子女的事实。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行在开庭后提供如下证据：13.计息明细清单原件两份，证明被告蔡映光截至到2019年12月31日的欠款情况。14.人口信息查询表复印件两份、广东公安人口信息查询资料复印件三份、户籍证明原件一份、人口信息查询登记表原件一份，证明被告的主体资格。被告蔡映光答辩称，原告所诉属实，本被告尚欠原告借款8524605.83元及应计利息是事实。蔡楠、蔡瑾已明确放弃王幼璜的遗产，本被告认为蔡楠、蔡瑾不应当承担责任。被告蔡映光为其抗辩提供如下证据：1.公证书复印件两份，证明被告蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠放弃对王幼璜遗产的继承权。经过开庭质证,到庭当事人对如下证据均无异议:1.营业执照、负责人身份证明、身份证、人口信息查询资料、结婚证、证明复印件各一份。2.《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》复印件一份。3.《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份。4.借款支用单、借据、放款单、还款计划表、实际还款情况复印件各一份。5.《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份。6.借款支用单、借据、放款单、还款计划表、实际还款情况复印件各一份。7.《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份。8.借款支用单、借据、放款单、还款计划表、实际还款情况复印件各一份。9.拖欠明细复印件一份。10.户籍证明原件一份。11.缴费单、发票复印件三份。12.常住人口信息查询表复印件两份。本院对上述证据予以认定。被告蔡映光对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提供的证据有如下意见：对证据的真实性及要证明的内容均无异议，但认为蔡瑾是被遗弃在池湖市场路边，后被蔡映光收养一直到七岁。因为一直没有办理收养手续而且蔡映光的妻子身体多病，所以将蔡瑾送到揭阳的石母孤儿院，之后没有再联系。而且蔡瑾也没有继承王幼璜的遗产，所以蔡瑾不应当在本案中承担责任。对于蔡楠，已经放弃继承王幼璜的遗产，所以也不应当承担责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对被告蔡映光提供的证据有如下意见：这份公证书只有蔡楠、蔡泽嘉放弃继承的内容，并没有蔡瑾放弃继承的内容。声明中的内容的第一项仅是蔡映光与王幼璜的财产，蔡映光名下还有其他财产，因此两声明人声明放弃上述财产部分的份额只能表示其放弃王幼璜的部分遗产，无法明确表示放弃王幼璜的全部遗产。被告蔡楠在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告蔡瑾在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告蔡振楠在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告蔡泽嘉在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。由于被告蔡楠、蔡振楠、蔡泽嘉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证权利。经审理查明：蔡映光、王幼璜于1989年4月21日在潮州市潮安区凤塘镇人民政府登记结婚。蔡映光于2017年9月9日向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请授信额度为1000万元，借款期限60个月，主担保方式为抵押，申请还款方式为阶段性等额本息、等额本息、按月还息到期一次性还本，王幼璜在“借款人配偶”一栏处签名，承诺与蔡映光共同偿还贷款。蔡映光于2017年11月7日与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********116360697-1号《个人额度借款合同》，合同约定的主要内容是：借款的授信额度为人民币300万元，额度存续期最长为96个月，即自2017年11月7日至2025年11月7日，额度存续期内的前36个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月,贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，逾期还款罚息利率在约定的利率基础上加收50%。借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第四十七条“借款人发生本合同约定的违约情形的，出借人有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（七）要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任”。同日，王幼璜与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********116959835号《个人最高额抵押合同》，约定王幼璜提供其名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区********（价值为人民币5018100元，房产证号：粤房地证字第C0117053号）作为该笔借款的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2017年11月7日至2025年11月7日。《个人最高额抵押合同》还约定了担保范围等其他条款。蔡映光作为该房产的共有人，也在《个人最高额抵押合同》上签名。合同签订后，双方依约办理抵押登记[证号：粤（2017）潮州市不动产证明第0003276号]。上述合同签订后，2017年11月25日中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提供借款300万元给蔡映光，借据号为44006724117********302。约定该笔借款的借款期限从2017年11月25日至2018年11月25日，借款用途为采购金条，年利率为6.96%，逾期利率为10.44%。还款方式为按月付息、到期一次性还本。蔡映光借款后，仅于2017年12月25日至2018年12月22日付还中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金103元、利息193723.66元。截至2019年2月22日，蔡映光结欠借款本金2999897元、利息95872.2元。蔡映光于2017年11月7日与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********116360697-2号《个人额度借款合同》，合同约定的主要内容是：借款的授信额度为人民币300万元，额度存续期最长为96个月，即自2017年11月7日至2025年11月7日，额度存续期内的前36个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月,贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，逾期还款罚息利率在约定的利率基础上加收50%。借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给借款人造成的损失和其他所有应付费用。第四十七条“借款人发生本合同约定的违约情形的，出借人有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（七）要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任”。同日，蔡映光与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********116959826号《个人最高额抵押合同》，约定蔡映光提供其名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区********（价值为人民币5018100元，房产证号：粤房地证字第C0117052号）作为该笔借款的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2017年11月7日至2025年11月7日。《个人最高额抵押合同》还约定了担保范围等其他条款。王幼璜作为该房产的共有人，也在《个人最高额抵押合同》上签名。合同签订后，双方依约办理抵押登记[证号：粤（2017）潮州市不动产证明第0003277号]。上述合同签订后，2017年11月24日中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提供借款300万元给蔡映光，借据号为44006724117********401。约定该笔借款的借款期限从2017年11月24日至2018年11月24日，借款用途为采购金条，年利率为6.96%，逾期利率为10.44%。还款方式为按月付息、到期一次性还本。蔡映光借款后，仅于2017年12月24日至2018年11月24日付还中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款利息196261.47元。截至2019年2月22日，蔡映光结欠借款本金3000000元、利息91414.47元。蔡映光于2017年11月7日与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********116360697-3号《个人额度借款合同》，合同约定的主要内容是：借款的授信额度为人民币300万元，额度存续期最长为96个月，即自2017年11月7日至2025年11月7日，额度存续期内的前36个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月,贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，逾期还款罚息利率在约定的利率基础上加收50%。借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给借款人造成的损失和其他所有应付费用。第四十七条“借款人发生本合同约定的违约情形的，出借人有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（七）要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任”。同日，蔡映光与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********116959838号《个人最高额抵押合同》，约定蔡映光提供其名下的位于潮州市奎元路粤海花园A区********（价值为人民币5018100元，房产证号：粤房地证字第C0117051号）作为该笔借款的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2017年11月7日至2025年11月7日。《个人最高额抵押合同》还约定了担保范围等其他条款。王幼璜作为该房产的共有人，也在《个人最高额抵押合同》上签名。合同签订后，双方依约办理抵押登记[证号：粤（2017）潮州市不动产证明第0003278号]。上述合同签订后，2017年12月15日中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提供借款300万元给蔡映光，借据号为440********12905511401。约定该笔借款的借款期限从2017年12月15日至2022年12月15日，借款用途为采购首饰饰品等，年利率为6.935%，逾期利率为10.4025%。还款方式为按月等额本息。蔡映光借款后，仅于2018年1月15日至2018年11月15日付还中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金475291.17元、利息177714.79元。截至2019年2月22日，蔡映光结欠借款本金2524708.83元、利息44949.11元。另查明：诉讼期间，经中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请，本院依法于2019年10月15日作出（2019）粤5102民初1296号《民事裁定书》，裁定如下：一、查封位于潮州市奎元北路粤海花园A区********（权属人王幼璜，证号：C0117053号）的房产，限额人民币300万元。二、查封被申请人蔡映光位于潮州市奎元北路粤海花园A区********（证号：C0117052号）的房产，限额人民币300万元。三、查封被申请人蔡映光位于潮州市奎元北路粤海花园A区********（证号：C0117051号）的房产，限额人民币300万元。四、被申请人负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移被查封的财产，不得对被查封财产设定权利负担。五、上述查封期限为3年。案件申请费人民币5000元，由申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行负担。王幼璜于2019年1月28日因死亡而被注销户口。蔡映光、王幼璜婚生子女共三人，蔡振楠系长子、蔡泽嘉系次子、蔡楠系幼子，蔡瑾系蔡映光、王幼璜之养女。本院认为:中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行与蔡映光签订的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》以及编号为440********116360697-1、440********116360697-2、440********116360697-3号《个人额度借款合同》内容合法、有效，依法受法律保护。蔡映光借款后没有按约定履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照合同约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，其尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的借款本息应予付还。中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求判令蔡映光偿还编号为440********116360697-1、440********116360697-2号《个人额度借款合同》结欠的借款本息及编号为440********116360697-3号《个人额度借款合同》已到期的各分期借款本息理由充分，应予支持。至于借据号为440********12905511401号各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和编号为440********116360697-3号《个人额度借款合同》中约定借款人发生本合同约定的违约情形的，出借人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求蔡映光偿还各未到期的分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向蔡映光宣布借款提前到期，但蔡映光于2019年10月28日收到本院通过邮寄形式送达的中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的民事起诉状副本时应当知悉中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定该笔贷款提前到期日为2019年10月28日。截至2019年2月22日，蔡映光结欠中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的借款本金8524605.83元、利息232235.78元，蔡映光应予以付还中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，自2019年2月23日起的借款利息应根据《个人额度借款合同》中的约定另计，其中编号为440********116360697-1、440********116360697-2号《个人额度借款合同》的借款自2019年2月23日起至借款还清之日止的利息按逾期借款罚息利率10.44%/年计；编号为440********116360697-3号《个人额度借款合同》的借款自2019年2月23日起至2019年10月28日止在分期借款期限内的利息按借款利率6.935%/年计，超过借款期限的利息按逾期借款罚息利率10.4025%/年计，自2019年10月29日起至借款还清之日止的利息按逾期借款罚息利率10.4025%/年计；蔡映光、王幼璜系夫妻关系，2017年9月9日王幼璜在蔡映光向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请办理贷款的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》的“借款人配偶”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，王幼璜的签名行为应视为与蔡映光有共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款的合意。蔡映光向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款的行为发生在其与王幼璜夫妻关系存续期间，蔡映光的上述债务属其夫妻共同债务，故王幼璜应与蔡映光共同偿还上述债务。王幼璜提供其名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区********价值为人民币5018100元的房产作为蔡映光与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订的编号为440********116360697-1号《个人额度借款合同》的借款作抵押，并办理抵押登记手续；蔡映光提供其名下的位于潮州市奎元北路粤海花园A区********价值为人民币5018100元的房产作为蔡映光与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订的编号为440********116360697-2号《个人额度借款合同》的借款作抵押，并办理抵押登记手续；蔡映光提供其名下的位于潮州市奎元路粤海花园A区********价值为人民币5018100元的房产作为蔡映光与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订的编号为440********116360697-3号《个人额度借款合同》的借款作抵押，并办理抵押登记手续。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，编号为440********116959835、440********116959826、440********116959838号《个人借款最高额抵押合同》成立并生效。由于王幼璜于2019年1月28日死亡，依据《中华人民共和国继承法》第十条第一款“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母”、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾系王幼璜遗产继承的第一顺序法定继承人，有权继承王幼璜的遗产，继承王幼璜遗产应当以王幼璜的遗产实际价值为限清偿被继承人王幼璜依法应当清偿的债务。蔡映光向本院提交两份公证书，蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠声明放弃王幼璜死亡后遗留的如下财产占有份额的继承权利：一、位于广东省潮州市奎元北路粤海花园A区*********的房地产（房地产权证号码：粤房地证字第C0117056号）；二、王幼璜名下的所有动产和不动产。蔡映光、蔡瑾对王幼璜名下设定抵押的抵押物有继承权不影响中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对抵押物实现抵押权。中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠在公证书中只是声明放弃位于广东省潮州市奎元北路粤海花园A区*********的房地产和王幼璜名下的所有动产和不动产，只能视为其放弃王幼璜名下部分遗产而非蔡映光与王幼璜共有的财产，为保护当事人的合法权益，蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾应在继承王幼璜遗产实际价值限额内对上述的借款承担共同清偿责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾在继承王幼璜遗产价值范围内对上述债务承担连带清偿责任，鉴于蔡映光是本案的主债务人，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行又请求其对本案债务承担连带清偿责任，是同一主体，属法律责任竞合。本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾在继承王幼璜遗产价值范围内对上述债务承担连带清偿责任予以支持，对请求蔡映光承担连带清偿责任不予支持。有关中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求蔡映光支付违约金90000元的问题，蔡映光借款后没有按约定履行还款义务构成违约，根据中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行与蔡映光在编号为440********116360697-1、440********116360697-2、440********116360697-3号《个人额度借款合同》中约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行可要求蔡映光按支付本合同金额1%的违约金合计90000元。罚息主要是为了不能按期偿还贷款本息的违约行为而设置的，具有弥补损失和惩罚的双重性功能，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行没有举证证明其因蔡映光的违约行为造成的损失多少，本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的罚息请求已按在约定的基础利率上浮50%的标准予以支持，足以弥补蔡映光的违约行为给中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行造成的损失，并达到惩罚的效果，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行现要求蔡映光支付违约金，明显超出其实际损失，根据《中华人民共和国民法总则》第六条“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对支付违约金的请求显失公平，本院不予支持。有关中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾承担律师费3500元和保全申请费5000元的问题，双方在《个人额度借款合同》已对律师费、保全申请费的负担作约定，该费用系中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行为实现债权而支付的费用，且已实际发生，应由蔡映光承担，蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾在继承王幼璜遗产实际价值的限额内共同承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第三十三条第一款、《中华人民共和国民法总则》第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告蔡映光应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行编号为440********116360697-1号《个人额度借款合同》的借款本金2999897元及利息95872.2元（利息计至2019年2月22日，自2019年2月23日起至还清借款之日止按逾期利率10.44%/年另计）。二、被告蔡映光应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行编号为440********116360697-2号《个人额度借款合同》的借款本金3000000元及利息91414.47元（利息计至2019年2月22日，自2019年2月23日起至还清借款之日止按逾期利率10.44%/年另计）。三、被告蔡映光应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行编号为440********116360697-3号《个人额度借款合同》的借款本金2524708.83元及利息44949.11元（利息计至2019年2月22日，自2019年2月23日起至2019年10月28日止按借款利率6.935/年计，自2019年10月29日起至借款还清之日止按逾期借款罚息利率10.4025%/年另计）。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对王幼璜名下位于潮州市奎元北路粤海花园A区********的房产（房地产权证：粤房地证字第C0117053）、被告蔡映光位于潮州市奎元北路粤海花园A区********的房产（房产证号：粤房地证字第C0117052号）、被告蔡映光位于潮州市奎元路粤海花园A区********的房产（房产证号：粤房地证字第C0117051号）享有优先受偿权。五、被告蔡映光应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行支付的律师费3500元和财产保全费5000元。六、被告蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾在继承王幼璜遗产实际价值限额内对上述第1、2、3、5项债务承担连带清偿责任。七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费73728元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行负担750元，由被告蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾负担72978元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费750元已预交，被告蔡映光、蔡振楠、蔡泽嘉、蔡楠、蔡瑾应负担的受理费72978元，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李湘楠人民陪审员  蔡湘华二〇二〇年四月十七日书 记 员  王 瑞蔡冰