广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初2349号原告：平安银行股份有限公司东莞分行，经营场所：广东省东莞市南城街道新城社区*************酒店首层108号、14-15层、负一层001号、2栋办公2201、2202号，统一社会信用代码：914**********711XM。负责人：于洋。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：郑素英，女，1973年7月27日出生，汉族，住湖南省宁远县**********，公民身份号码：432************068。原告平安银行股份有限公司东莞分行（以下简称“平安银行东莞分行”）与被告郑素英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，适用简易程序审理，并于2020年4月1日公开开庭进行审理。原告平安银行东莞分行的委托诉讼代理人刘李、被告郑素英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉请：1、被告向原告偿还贷款本金人民币202695.18元及利息、复利、罚息【暂计至2019年12月8日，利息（含罚息）为25067.82元、复利为1553元；后续利息（含罚息）及复利均按照《贷款合同》、《出账凭证》计算至案涉贷款本息实际清偿之日止】。以上款项暂合计人民币229316元；2、本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由如下：2017年6月5日原告与被告签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银东莞分行个信贷字2017第RL201********372号），约定：原告向被告提供贷款，贷款金额、贷款期限、贷款利率、支付方式、贷款用途、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。《个人信用贷款合同》同时约定：若被告出现欠息、逾期还款、或未按照合同约定用途使用资金等违约行为，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部本金、利息等，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金。费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、保全费、公证费、差旅费等所有费用。合同签订后，原告于2017年6月5日向被告发放了合计人民币500000元的贷款，贷款利率为年利率18.36%，还款方式为等额还款。但被告并未依约还款，截止至2019年12月8日。被告共欠原告本金202695.18元。原告认为被告的逾期还款行为已构成违约，原告有权根据合同约定要求被告一次性清偿所有贷款本金、利息（含罚息）、复利及原告为维权所支付的一切费用。被告郑素英答辩称：确认向原告贷款，对于原告起诉状中的本金利息罚息无异议。愿意归还，但因为没有钱，所以无法归还。经审理查明，2017年6月2日，被告郑素英向原告平安银行东莞分行申请个人信用贷款，并填写了《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》，申请贷款500000元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营，并签署了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《新一贷还款计划参考表》。其中《新一贷还款计划参考表》显示每月还款本息金额为18166.62元。同年6月5日原告平安银行东莞分行（乙方）与被告郑素英（甲方）签订了合同编号为平银东莞分行个信贷字2017第RL201********372号的《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，固定月利率1.53%，贷款用途为个人经营；按照按月等额还本付息法还款，每期还本付息金额以还款计划表为准。《个人信用贷款合同》第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人信用贷款合同》第5.4条约定：甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2017年6月5日，原告平安银行东莞分行向被告郑素英发放贷款500000元。《新一贷个人贷款出账凭证》显示：借款人为被告郑素英，贷款金额500000元，贷款利率（年）18.36%，贷款用途为经营，贷款期限（月）36，还款方式等额还款，起贷日2017年6月5日，到期日2020年6月5日，首次还款日2017年7月5日。被告郑素英合计还款23期，从2019年5月5日开始逾期还款，2019年12月18日偿还10278.84元（其中偿还本金10000元，偿还利息77.42元，偿还复利201.42元）后至今一直未偿还欠款。截至2020年4月9日，被告郑素英尚欠原告借款本金202695.18元、利息（含罚息）41665.83元、复利为4470.76元。本案审理过程中，原告称计收的利息主要是在被告尚未逾期欠款之前的利息，即借款期的利息，如果没有按期还款的话，开始计算罚息及复利。罚息是对逾期的本金计收，复利是对逾期利息的计收。另查，2020年1月17日，原告平安银行东莞分行作为申请人向本院申请财产保全，请求冻结被申请人郑素英229316元的银行存款或者查封、扣押其相应价值的财产。本院经审查后作出（2020)粤1971民初2349号民事裁定书，并采取了相应的保全措施。平安银行东莞分行为此交纳了保全费1666.58元。上述事实，有原告提供的《身份认证结果》、《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《新一贷还款计划参考表》、《个人信用贷款合同》、《新一贷个人贷款出账凭证》、《新一贷个人贷款业务客户还款清单》、《新一贷个人贷款业务贷款账户对账单》及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告郑素英签订的《个人信用贷款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告郑素英未能按照合同及《新一贷还款计划参考表》的约定按时足额履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告郑素英偿还所有贷款本息，且被告郑素英应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，直至贷款本金清偿完毕为止，对逾期支付的利息，按罚息利率计付复利。故被告郑素英应向原告偿还贷款本金202695.18元、利息（含罚息）、复利【暂计至2020年4月9日，利息（含罚息）41665.83元、复利4470.76元，后续利息（含罚息）及复利按《个人信用贷款合同》、《新一贷个人贷款出账凭证》计算至款项实际清偿之日止】，对于原告超出上述计算标准的诉请，本院依法予以驳回。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郑素英应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告平安银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金202695.18元、利息（含罚息）、复利【暂计至2020年4月9日，利息（含罚息）41665.83元、复利4470.76元，后续利息（含罚息）及复利按《个人信用贷款合同》、《新一贷个人贷款出账凭证》计算至款项实际清偿之日止】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4036.45元（其中受理费2369.87元，保全费1666.58元，原告已预交），全部由被告郑素英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员 庾  少  锋二〇二〇年四月二十四日书记员 李庆达王慧君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。