广东省连平县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1623民初157号原告：中国农业银行股份有限公司连平县支行，住所地：连平县**********。负责人：陈斌。委托诉讼代理人：欧阳鸣，男，1963年5月19日出生，汉族，住广东省连平县**************，公民身份号码：442************01X。系原告的工作人员。被告：刘林林，女，1986年9月26日出生，汉族，住广东省连平县******昌田屋，公民身份号码：360************328。被告：周沐仲，男，1980年8月19日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：441************013。原告中国农业银行股份有限公司连平县支行与被告刘林林、周沐仲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧阳鸣到庭参加诉讼。被告刘林林、周沐仲经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司连平县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告刘林林偿还贷款本金人民币90538.09元及利息、罚息1220.84元(利息、罚息暂计至2020年2月20日)，并以本金90538.09元为基数，自2020年2月21日起按贷款合同约定的年利率（逾期）8.085%计算利息、罚息至借款清偿之日止；2.判决被告周沐仲就第一项诉讼请求的债务（本金及利息）承担连带偿还责任；3.请求依法确认原告作为抵押权人，有权对被告刘林林名下位于连平县元善镇南湖浪子下地段的房产[房地产权证号：粤（2016）连平县不动产权第2300022137号]拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；4.判决被告刘林林偿还个人自助小额借款本金9900元及利息、罚息653.53元（利息、罚息暂计至2020年2月20日），并按本金9900元为基数自2020年2月21日起按借款合同约定的年利率基础上上浮百分之五十计收罚息；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:被告刘林林以购买房屋为由向原告申请贷款，原告与两被告于2016年11月2日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********579)，合同约定如下：被告刘林林向原告借款人民币120000元整用于购买房屋；借款期限为120个月，即从2016年11月3日至2026年11月2日止；贷款利率采用固定利率，年利率为5.39%，逾期利率为8.085%；还款方式为等额本息并按月还款。《个人购房担保借款合同》第11条第1款约定，如被告逾期偿还贷款的，被告应按对应的借款逾期罚息利率(执行利率基础上浮50%)和借款合同约定的结息方式计收罚息和复利，同时，被告周沐仲在借款合同签名确认就被告刘林林因购房所借的120000元本息承担连带清偿责任。2016年11月3日，原告按照借款合同约定向被告指定帐号汇入人民币120000元整。另，被告刘林林因资金周转向原告申请贷款，双方并于2018年11月12日签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定被告刘林林向原告借款人民币9900元整用于综合消费，借款期限最长为12个月。合同签订后，原告于2018年11月12日向被告刘林林指定帐号汇入人民币9900元。上述合同签订后，原告均已按照合同的约定履行了发放借款本金的义务，但被告在借款期限期间未按约定按时足额偿还本息，且截至起诉之日前未再实际偿还，被告拒不还本付息的行为已经构成严重违约。综上所述，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》是双方自愿签订，内容合法有效，双方应当履行，两被告拒不偿还本息的行为已严重侵害了原告合法权益。为维护自身合法权益，原告现依据我国《民事诉讼法》第一百一十九条、《合同法》第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等法律法规，特向贵院提起诉讼，望判如所请!被告刘林林未到庭未作答辩。被告周沐仲未到庭未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提供了证据，因两被告均未到庭参加诉讼无法对原告的证据进行质证。案经审理，本院查明和认定的事实如下：两被告系夫妻关系。2016年10月21日，被告刘林林以购买商品房为由向原告提交了一份《中国农业银行个人信贷业务申请表》及一份《同意房产抵押承诺书》，表示其同意以其合法所有的位于连平县元善镇南湖浪子下地段的房产[房地产权证书编号：粤（2016）连平县不动产权第2300022137号]为本案借款120000元作抵押担保，两被告在《中国农业银行个人信贷业务申请表》的“（共同）申请人及配偶”及“抵/质押人（共有人）”签字处签名确认；被告刘林林、周沐仲分别在《同意房产抵押承诺书》“抵押人”、“共有权人”处签名确认。2016年11月2日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告刘林林作为借款人、两被告作为抵押人签订了一份《个人购房担保借款合同》。《个人购房担保借款合同》约定的主要内容有：1．借款金额为12万元；借款期限为120个月，即从2016年11月3日至2026年11月2日止。2.贷款利率采用固定利率，年利率为5.39%，逾期利率为8.085%。3.还款方式为等额本息并按月还款。4.被告刘林林以其所有的位于连平县元善镇南湖浪子下地段的房产[房地产权证书编号：粤（2016）连平县不动产权第2300022137号]为本案借款120000元作抵押担保。5.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6.若贷款人未按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》后，原告将贷款120000元发放给了被告刘林林。2016年11月2日，原告与两被告为抵押房产[房地产权证书编号：粤（2016）连平县不动产权第2300022137号]办理了不动产登记证明，证号为：粤（2016）连平县不动产证明第2300016379号。2018年11月12日，被告刘林林与原告签订了一份《个人自助小额借款合同》，合同约定的主要内容有：1.借款金额：9900元，借款期限：自2018年11月12日起至2019年11月11日止，借款用途：综合消费。2.借款利率按贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十八（浮比）确定。3.还款方式为：利随本清，到期一次性归还借款本息。4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。涉案两笔借款发生后，被告刘林林只向原告归还了借款本金为12万元款项的部分借款本息，未按照《个人购房担保借款合同》及《个人自主小额借款合同》的约定履行还款义务，原告的工作人员多次向被告催还涉案两笔借款本息未果，截至2020年2月20日，被告尚欠原告借款本金为12万元款项的借款本金90538.09元、利息及罚息1220.84元；借款本金为9900元款项的借款本金9900元、利息及罚息653.53元。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，借款事实清楚，借贷要素齐备，是合法有效的合同，依法受法律保护。被告刘林林未按照《个人购房担保借款合同》约定偿还借款本息，应承担偿还借款本金及相关利息的违约责任。截至2020年2月20日，被告刘林林尚欠原告借款本金90538.09元、利息及罚息1220.84元，原告请求被告刘林林偿还借款本金90538.09元、利息及罚息1220.84元（利息、罚息暂计至2020年2月20日，从2020年2月21日起至借款还清之日止的利息、罚息按贷款合同约定的年利率（逾期）8.085%计算），本院予以支持。两被告系夫妻关系，借款本金为12万元的借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告周沐仲已在《个人购房担保借款合同》“抵押人”处及《同意房产抵押承诺书》“共有权人”处签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，借款本金为12万元的借款属两被告夫妻共同债务，由两被告共同偿还，原告请求两被告对该笔借款的借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任，本院不予支持，本院只支持两被告承担共同偿还责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”本案中，两被告向原告提交了《同意房产抵押承诺书》，双方并签订了《个人购房担保借款合同》，被告刘林林自愿以其所有的位于连平县元善镇南湖浪子下地段的房产[房地产权证书编号：粤（2016）连平县不动产权第2300022137号]为本案借款120000元作抵押担保，并办理了不动产登记证明[证号：粤（2016）连平县不动产证明第2300016379号]该合同系双方真实意思表示，合同要素齐备，是合法有效的合同。《个人购房担保借款合同》约定，若贷款人未按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……。原告请求对涉案抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。原告与被告刘林林签订的《个人自助小额借款合同》系双方真实意思表示，借款事实清楚，借贷要素齐备，是合法有效的合同，依法受法律保护。被告刘林林未按照《个人自助小额借款合同》约定偿还借款本息，应承担偿还借款本金及相关利息的违约责任。截至2020年2月20日，被告刘林林尚欠原告该笔借款的借款本金9900元、利息及罚息653.53元。原告请求被告刘林林偿还借款本金9900元、利息及罚息653.53元（利息、罚息暂计至2020年2月20日，从2020年2月21日起至借款还清之日止的利息、罚息按借款合同约定的年利率基础上上浮百分之五十计算），本院予以支持。两被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼亦未作答辩，视为其放弃抗辩的权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告刘林林、周沐仲应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连平县支行偿还借款本金90538.09元、利息及罚息1220.84元；并从2020年2月21日起，以借款本金90538.09元为基数，按原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的年利率（逾期）8.085%计付利息、罚息给原告中国农业银行股份有限公司连平县支行直至涉案借款还清之日止。二、原告中国农业银行股份有限公司连平县支行对被告刘林林所有的位于连平县元善镇南湖浪子下地段的房产[房地产权证书编号：粤（2016）连平县不动产权第2300022137号]拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。三、被告刘林林应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连平县支行偿还借款本金9900元、利息及罚息653.53元；并从2020年2月21日起，以借款本金9900元为基数，按原、被告双方签订的《个人自主小额借款合同》约定的年利率基础上上浮百分之五十计付利息、罚息给原告中国农业银行股份有限公司连平县支行直至涉案借款还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2346元，减半收取计1173元（原告已预交1173元），由被告刘林林、周沐仲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  张剑兰二〇二〇年四月二十九日书记员  谢洪琴附：连平县人民法院履行款账户户名：连平县人民法院账号：442***********210汇入行：连平县农行营业部