内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）内08民终385号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司，住所地内蒙古自治区巴彦淖尔市。负责人：任仲民，公司经理。委托诉讼代理人：白龙，男，公司职工。上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔杭锦后旗支公司，住所地内蒙古自治区巴彦淖尔市。负责人：马亮，公司经理。委托诉讼代理人：王智慧，女，公司职工。被上诉人（原审原告）：甘美玲，女，1957年12月9日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区巴彦淖尔市，系死者段某某妻子。被上诉人（原审原告）：段伟，男，1981年11月7日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区巴彦淖尔市，系死者段某某长子。被上诉人（原审原告）：段磊，男，1983年5月15日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区巴彦淖尔市，系死者段某某次子。上诉人中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司（以下简称中华联合财险巴彦淖尔中心支公司）、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔杭锦后旗支公司（以下简称中华联合财险杭锦后旗支公司）因与被上诉人甘美玲、段伟、段磊意外伤害保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区杭锦后旗人民法院（2019）内0826民初3305号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司上诉请求：撤销一审判决，依法驳回甘美玲、段伟、段磊的全部诉讼请求，并由其承担一、二审案件受理费。事实和理由：一审判决认定事实不清，适用法律不当。保险合同中保险人作出提示义务的对象是投保人，中华联合财险杭锦后旗支公司已经向投保人履行了免责事由的提示义务，投保人也自认保险公司向其履行了告知义务。段某某无证驾驶未经登记的机动车，属于违反了《道路交通安全法》的禁止性规定，中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司按照保险法及司法解释的相关规定拒绝理赔有事实及法律依据。甘美玲、段伟、段磊向一审法院起诉请求：1.判令中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司向甘美玲、段伟、段磊赔偿死亡赔偿金5.5万元；2.本案诉讼费由中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司承担。一审法院认定事实如下：2018年11月12日，杭锦后旗蛮会镇达利壕村村民委员会（以下简称杭后蛮会达利壕村委会）作为投保单位为段某某等45人（被保险人）在中华联合财险杭锦后旗支公司投保《团体意外伤害保险附加意外伤害医疗保险》，其中35人（包括段某某）：团体意外伤害保险的保险金额为5.5万元/人，附加意外伤害医疗保险的保险金额为0.5万元/人，附加疾病身故保险的保险金额为5万元/人；另外10人：团体意外伤害保险的保险金额为11万元/人，附加意外伤害医疗保险的保险金额为1万元/人，附加疾病身故保险的保险金额为10万元/人。杭后蛮会达利壕村委会作为投保单位加盖印章。该投保单载明，保险生效时间为自2018年11月13日零时起至2019年11月12日24时止。后附被保险人名单。2019年3月19日22时05分许，段某某醉酒驾驶无号牌大运牌普通二轮摩托车与仲某某驾驶的小型轿车在杭锦后旗X713县道22km+200m（团结-黄羊）路口发生碰撞，造成段某某当场死亡、两车受损的交通事故。上述事故由巴彦淖尔市公安局交通警察支队杭锦后旗大队出具《道路交通事故认定书》，认定双方负事故同等责任。2019年3月20日，杭锦后旗医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，载明段某某死亡日期为2019年3月19日，死亡原因为车祸死亡。2019年5月27日，中华联合财险巴彦淖尔中心支公司向被保险人的继承人段磊出具《人身保险拒赔通知书》，免责理由为依据《中华联合财产保险股份有限公司团体意外伤害保险A型条款》责任免除第六条第三款约定被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。另查明，被保险人段某某的父母先于段某某去世，段某某的第一顺序继承人有其妻子甘美玲、其长子段伟、次子段磊。一审法院认为，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。段某某（已故）在保险公司投保团体意外伤害保险（A型），双方形成保险合同关系，该合同合法有效应受法律保护。段某某因交通事故意外去世，属于保险事故，保险公司应当按照保险合同约定向其继承人赔偿5.5万元保险金。中华联合财险巴彦淖尔中心支公司辩称，段某某因醉酒、无证驾驶未登记的机动车发生道路交通事故身亡，属该保险合同的免责范围，故保险人不承担赔偿责任。该院认为，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，虽然根据保单及《中华联合财产保险股份有限公司团体意外伤害保险A型条款》责任免除第六条第三款约定被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；但保险人对保险合同中免除自身责任的条款，应当在订立合同时在保单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，而上述条款就属于免除保险人自身责任的条款，本案被保险人在投保过程中只缴纳了保费，未见过保单和条款，因此中华联合财险巴彦淖尔中心支公司的辩解理由不予采纳。中华联合财险巴彦淖尔中心支公司还辩称，其办理的是团体意外险，杭后蛮会达利壕村委会为投保人，其已明确告知保险责任以及责任免除。该院认为，团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同约定向团体中的成员提供保障的一种保险。因此，团体保险不是一个具体的险种，而是一种承保方式。本案中，45个村民通过村委会自己缴纳保费投保，村委会只是名义上的投保人，不承担合同义务，有代为投保性质的存在。从实体权利义务来看，本案的团体保险的保险费实际是由被保险人承担缴纳，是本质上的投保人，实质上身份具有重合性。此外，团体保险合同具有不为投保人利益而存在，只为被保险人利益而存在的特点，也应当认定保险公司提供保险条款及有关保险和免责条款的提示和明确说明义务的对象，包括投保人和被保险人。综上所述，中华联合财险巴彦淖尔中心支公司的辩解理由不予采纳。中华联合财险巴彦淖尔中心支公司在《人身保险拒赔通知书》上加盖理赔专用章，应视为其与中华联合财险杭锦后旗支公司共同理赔，中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司未予理赔属违约行为，应承担相应的法律责任。综上所述，甘美玲、段伟、段磊的诉讼请求合法有据，该院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十七条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于使用的解释》第九十条规定，判决：中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔杭锦后旗支公司于本判决生效后十日内在团体意外伤害保险A型险项下给付被保险人段某某（已故）的继承人甘美玲、段伟、段磊保险赔偿金5.5万元。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1175元，因适用简易程序减半收取588元，由中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔杭锦后旗支公司负担。二审中，双方当事人均无证据提供。本院二审查明事实与一审判决认定事实一致，依法予以确认。本院认为，本案争议焦点为，中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司是否应支付甘美玲、段伟、段磊意外伤害保险赔偿金5.5万元。涉案保险合同为杭后蛮会达利壕村委会收取实际投保人的保险费后，由其作为投保人为其村民段某某等45人在中华联合财险杭锦后旗支公司投保了团体人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险及附加疾病身故保险，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，依法成立并生效。保险事故发生后，保险公司对此保险事故拒绝理赔，其上诉认为，涉案保险合同的投保人是杭后蛮会达利壕村委会，并不是段某某，其在投保时已向杭后蛮会达利壕村委会履行了明确说明和提示义务，且保险合同中约定，“因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金的责任：……㈢被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车、主动吸食或注射毒品；……。”段某某无证驾驶未经登记的机动车，违反道路交通安全法的禁止性规定，其不应承担赔偿责任。经审查，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案在卷证据可证实，实际投保人段某某等村民向杭后蛮会达利壕村委会交纳保险费用，由杭后蛮会达利壕村委会为该村45名村民在中华联合财险杭锦后旗支公司办理了团体人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险及附加疾病身故保险，中华联合财险杭锦后旗支公司并无证据能够证实其公司业务员在办理该保险业务时，对保险合同中约定的保险责任及免责条款等内容向实际投保人尽到了明确告知和说明义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，应由其承担举证不能的法律后果。一审法院据此判决中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司支付甘美玲、段伟、段磊保险赔偿金5.5万元并无不当。综上所述，中华联合财险巴彦淖尔中心支公司、中华联合财险杭锦后旗支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1175元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔杭锦后旗支公司负担。本判决为终审判决。(此页无正文)审判长  甄玉红审判员  单久芬审判员  张莉萍二〇二〇年四月十三日书记员  范 林附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的可以不开庭审理。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。……