广西壮族自治区藤县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0422民初730号 原告：中国银行股份有限公司藤县支行，住所地广西藤县藤州镇西江路**，统一社会信用代码：914504229002839231。 法定代表人：张永芳，该支行行长。 委托诉讼代理人：孔令雁，该支行副主任。 委托诉讼代理人：朱赤红，该支行办事员。 被告：黄微，女，1989年3月18日出生，汉族，住广西藤县。 被告：广西藤县威林房地产开发有限公司，住，住所地广西梧州市藤县藤州镇东胜村委旁边桂东枫林农产品综合批发市场******一社会信用代码：91450422699853137H（1－1）。 法定代表人：李威，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：徐婵，广西飞中律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司藤县支行（以下简称中行藤县支行）与被告黄微、广西藤县威林房地产开发有限公司（以下简称威林公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司藤县支行的委托诉讼代理人孔令雁、朱赤红，被告黄微、广西藤县威林房地产开发有限公司的委托诉讼代理人徐婵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司藤县支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与上述被告签订的藤中银零房贷字587号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2．判令被告黄微偿还原告贷款本金人民币合计131440.36元及其利息、罚息；3．确认原告对被告所有的坐落于藤县藤州镇挂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿；4．判令被告黄微承担本案诉讼费用；5．判令被告广西藤县威林房地产开发有限公司对被告黄微的上述债务及诉讼费用承担连带清偿责任。事实与理由：2014年7月10日，因购买商品房资金不足，被告黄微以借款人及抵押人身份、被告广西藤县威林房地产开发有限公司以保证人身份与原告签订2014年藤中银零房贷字587号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告黄微向原告贷款230000元，贷款期限为10年，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一周期定价日为放款日，从放款日起每12个月重新定价一次，按定价日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10％执行，贷款用途为购买藤县藤州镇挂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的15日，由贷款人从借款人存款账户直接扣收，并约定以贷款购买的坐落于藤县藤州镇挂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房屋为贷款提供抵押担保，同时由广西藤县威林房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购买房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。2014年7月21日，原告与被告黄微于藤县住房和城乡建设局办理了抵押登记手续（房屋预告登记证明编号：藤房预藤州镇字第14010867号）。上述合同生效后，原告于2014年7月31日向被告黄微发放了230000元贷款。贷款发放后，被告黄微应从2014年8月开始还款。但被告黄微自2019年8月没有按约定归还已到期的贷款本息。原告一直依法向被告黄微催收欠款，但被告黄微拒绝还款。截至2020年3月4日，被告黄微尚拖欠原告已到期贷款7期，共拖欠到期本金12474.13元，利息3982.52元及罚息469.46元（之后的利息、罚息按合同约定另计，直至被告还清全部款项为止），已构成严重违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定和贷款合同附件一第三条、第四条的约定，现主张解除原告与被告签订的贷款合同，被告黄微应偿还所欠原告已到期和未到期的贷款本金及利息、罚息，被告广西藤县威林房地产开发有限公司对被告黄微的上述债务及诉讼费用承担连带清偿责任。为此，特向人民法院提起诉讼，请依法判决支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。 原告中国银行股份有限公司藤县支行向本院提供如下证据： 1．黄微的身份证复印件，拟证明被告黄微的身份情况； 2．黄微的户口簿复印件，拟证明被告黄微的户口情况； 3．企业信用信息公示报告复印件，拟证明被告广西藤县威林房地产开发有限公司的身份情况； 4．借款申请表复印件，拟证明被告黄微向原告申请贷款用于购买商品房； 5．贷款合同复印件，拟证明被告向原告贷款及担保事实； 6．房屋预告登记证明复印件，拟证明抵押及优先受偿； 7．借款借据复印件，拟证明贷款已发放； 8．逾期未还款查询单复印件，拟证明被告违约及拖欠原告贷款的事实。 被告黄微辩称：答辩人向原告中国银行股份有限公司藤县支行贷款是事实，答辩人愿意分期偿还。 被告广西藤县威林房地产开发有限公司辩称：1．借款人是黄微，答辩人只是提供阶段性担保的保证人；2．根据借款合同通用条款第四条第2点第二款的约定，依据物权法第二十条第一款和《房屋登记办法》第六十八条第二款的规定，只要是在法定期限内办理房屋预告登记就等同于正式的房屋登记，办理了抵押登记手续，且取得了房屋预告登记证明的，就等同于取得了房屋他项权证；3．根据答辩人提供的不动产证和《不动产权证办理通知书》，黄微所购的商品房的总证已在2019年7月15日前发证，答辩人也已经通知各业主在2019年8月31日前办证，无论是依法还是按约，黄微都应在2019年8月31日前申办不动产权证和抵押登记。综上所述，答辩人的担保期限已终止。 被告广西藤县威林房地产开发有限公司向本院提供如下证据： 1．不动产证复印件，拟证明黄微所购商品房的总证已于2019年7月15日取得； 2．不动产证办理通知复印件，拟证明广西藤县威林房地产开发有限公司已通知各业主在2019年8月31日前办理不动产证，从而证明广西藤县威林房地产开发有限公司提供的阶段性连带责任保证已经终止。 本院经审理查明并确认如下法律事实： 2014年7月10日，原告中行藤县支行与被告黄微、威林公司签订2014年藤中银零房贷字587号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告黄微向原告申请借款230000元，用于购买坐落于藤县藤州镇挂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房屋，贷款期限为10年（2014年7月31日至2024年7月31日）。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月（即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次），第一浮动周期内贷款月利率为6.00417‰，每满一个周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10％作为下一个浮动周期的适用利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的利率水平上加收50％。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的15日，由贷款人从借款人存款账户直接扣收。还约定被告黄微以其购买的坐落于藤县藤州镇挂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房屋向贷款人提供抵押担保，同时由被告威林公司提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购买房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。2014年7月21日，原告与被告黄微在藤县住房和城乡建设局办理了抵押预告登记手续（房屋预告登记证明编号：藤房预藤州镇字第14010867号）。原告于2014年7月31日向被告黄微发放了230000元贷款，贷款的发放方式是受托支付，受托支付的对象是被告威林公司的专用账户（账户名称：广西藤县威林房地产开发有限公司，账号为：00×××31）。被告黄微自2019年8月没有按约定归还已到期的贷款本息，原告多次向被告黄微催收欠款，但被告黄微拒绝还款。截至2020年3月4日，被告黄微拖欠原告到期借款本金12474.13元，利息3982.52元及罚息469.46元。为此，原告遂于2020年4月1日向本院提出诉讼。 本院认为，原告中行藤县支行与被告黄微、威林公司签订2014年藤中银零房贷字587号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，各方当事人应当依照合同的约定遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。 一、关于能否解除原告与被告的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的问题。虽然借款期限于2024年7月31日才届满，但是借款后，被告黄微出现多次逾期还款的行为，依照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一第三条的规定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告请求解除其与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》解除后，被告黄微应当归还尚欠原告的借款本息。故对原告请求被告黄微归还尚欠借款本金131440.36元、利息3982.52元及罚息469.46元（暂计至2020年3月4日，以后产生的逾期利息按合同约定计算至还清之日）的诉讼请求，本院予以支持。 二、关于被告威林公司的保证责任问题。被告威林公司认为只要是在法定期限内办理房屋预告登记就等同于正式的房屋登记，办理了抵押登记手续，且取得了房屋预告登记证明的，就等同于取得了房屋他项权证，而且威林公司已取得了不动产权总证。被告威林公司以上述理由主张其担保期限已终止不成立，本院不予以支持。依照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第十八条及附件一第四条的规定，被告威林公司应对被告黄微的借款承担阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购买房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。虽然原告与被告黄微于2014年7月21日在藤县住房和城乡建设局办理了抵押预告登记手续（房屋预告登记证明编号：藤房预藤州镇字第14010867号），但至目前借款人黄微与贷款人中行藤县支行仍未实际办理房屋抵押登记，贷款人中行藤县支行也未得到他项权证，解除被告威林公司负连带责任保证义务的条件尚未成就，故原告请求被告威林公司对被告黄微的借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对抵押担保物优先受偿权的问题。虽然原告中行藤县支行与被告黄微在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第十八条约定，被告黄微用其购买的坐落于藤县藤州镇桂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房屋为其向原告的上述贷款提供抵押担保，并且双方到藤县住建和城乡建设局办理了房屋抵押预告登记手续（房屋预告登记证明编号：藤房预藤州镇字第14010867号），但至目前借款人黄微与贷款人中行藤县支行仍未实际办理房屋抵押登记，抵押权未生效，故对原告中行藤县支行请求其对被告黄微用于抵押担保的坐落于藤县藤州镇桂榜路9号恒威时代豪庭1号楼2单元2502号房屋享有抵押权，对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，本院不予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司藤县支行与被告黄微签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（2014年藤中银零房贷字587号）； 二、被告黄微应归还原告中国银行股份有限公司藤县支行借款本金131440.36元、利息3982.52元及罚息469.46元（暂计至2020年3月4日，以后产生的利息按合同约定计算至还清之日止）； 三、被告广西藤县威林房地产开发有限公司对上述第二项债务负连带清偿责任，承担保证责任后有权向被告黄微追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司藤县支行的其他诉讼请求。 案件受理费2930元，适用简易程序减半收取1465元（原告已预交），由被告黄微、广西藤县威林房地产开发有限公司共同负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。 审判员  黄庆平 二〇二〇年四月十三日 书记员  赵 颖 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。