济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初8522号原告：中国建设银行股份有限公司济南历下支行，住所地济南市。负责人：高立江，行长。委托诉讼代理人：马腾，山东聚轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫海洋，山东聚轩律师事务所律师。被告：李志强，男，1982年2月15日出生，汉族，户籍地济南市被告：刘健华，女，1985年3月20出生，汉族，户籍地吉林省临江市原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行（以下简称“建设银行”）与被告刘建华、李志强信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人马腾到庭参加诉讼,被告刘建华、李志强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同偿还透支本金81862.84元、利息10431.22元及手续费、违约金16095.15元，合计108389.21元（截止至2019年4月30日）；2.判令两被告共同支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）；3.判令两被告承担律师费6503元；4.判令两被告承担本案诉讼费、公告费等诉讼费用。事实与理由：2017年1月10日，被告李志强向原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行申请办理标准信用卡，签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。同日被告递交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请装修分期金额40万元，用于装修位于济南市历城区花园路80-1号1号楼6单元601的房屋，并和原告达成《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》）。《约定条款》规定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项……龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”之后经原告审核，2017年3月1日，被告获得装修分期额度为9万元。截止至2019年4月30日，被告透支本金81862.84元、利息10431.22元及手续费、违约金16095.15元，合计108389.21元。另，被告刘健华于2017年1月10日出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，声明其与被告李志强是夫妻关系，知晓并同意被告李志强办理装修分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第108条之规定，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，诚望判如所请。原告为证明其主张成立，提供证据如下:证据1、中国建设银行龙卡信用卡申请表及中国建设银行龙卡信用卡领用协议一份。证明2016年1月10日，被告李志强在原告处申请办理信用卡，申请卡种为标准信用卡，双方对因使用信用卡所产生的利息、复利、违约金的计算方式等进行了约定（见领用协议第三条对帐及还款第六款），被告在申请表处签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品等相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。证据2、龙卡信用卡装修分期业务申请表及龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款一份。证明2017年11月16日，被告在原告处申请龙卡信用卡装修分期业务，申请金额为400000元，分期期数48期，手续费率为0.4%，（见业务申请表第三栏分期通申请信息），同时双方就分期业务的本金、手续费、利息、滞纳金、违约责任（见约定条款二基本规定2，3及申请人权利与义务4、5，银行权利与义务4）等情形进行了约定，被告签字确认并愿意遵守约定条款的各项规则。证据3、信用卡分期付款业务共同还款人约定书一份。证明被告刘健华与被告李志强是夫妻关系，知晓并同意被告李志强办理了装修分期业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。证据4、支用申请表一份。证明2017年2月17日被告向原告申请支用金额9万元。证据5、被告中国建设银行个人活期账户交易明细一份。证明2017年3月1日原告向被告发放支用金额9万元。证据6、被告信用卡交易明细一份。证明被告开卡后消费及还款情况，截止2019年4月30日，被告拖欠本金81862.84元、利息10431.22元及手续费、违约金16095.15元，合计108389.21元。证据7、委托代理协议及委托代理补充协议一份。证明因被告未按约定履行还款责任，原告提起诉讼委托代理人产生的财产损失为6503元。结合证据1，该费用应由被告承担。证据8、证明一份。证明中国建设银行股份有限公司济南南仓支行为原告辖属机构，以南仓支行名义为被告办理的相关业务的一切权利义务由原告享有和承担。证据9、结婚证复印件一份。证明两被告系夫妻关系。被告刘建华、李志强经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利。经对原告提交的证据进行审核认定，本院综合确认事实如下：2017年1月10日，被告李志强到中国建设银行股份有限公司济南历下南仓支行（以下简称建设银行南仓支行）处申请信用卡，签署了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，原告批核后，被告李志强获得了卡号为4367480114683736的信用卡。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：信用卡申请人/持卡人为甲方，建设银行为乙方，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五…（折合年化利率上限为18.25%…），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金……乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费……公告费、律师费等），由甲方承担。2017年1月10日，被告李志强填写《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》并和建设银行南仓支行达成《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》。该申请表申请支付金额为40万元，分期48期，持卡人手续费率每月按0.4%计算。经原告审核，被告获得装修分期额度9万元。同日，被告刘健华填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，明确知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定：申请人承诺按龙卡信用卡账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金…自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或者还款未达最低还款额时，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项…龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。2017年3月1日，原告向被告李志强卡号4367480114683736发放9万元，分48期还款，每期还款1875元。按月收取手续费，每月手续费为360元。被告持续还款至2018年6月4日，正常还款15期，即28125元。截止同日，被告在到期还款日前已全额归还对账单列示的当期应还款额，故当期分期应还本金已享受免息。截止到2019年4月30日，被告信用卡消费欠款19999元，分期欠款61875元，扣除信用卡扣划行使抵销权的还款11.16元后，欠原告本金81862.84元。依据领用协议计算，2018年6月至11月期间产生违约金4228.06元；剩余33期手续费11880元；2018年8月至2019年4月期间产生利息10431.22元。扣除信用卡扣划行使抵销权的还款12.91元后，截止到2019年4月30日，被告欠原告款项合计为108389.21元。另，中国建设银行股份有限公司济南南仓支行为原告的辖属机构，以建设银行南仓支行名义为被告李志强办理的金融借款所涉及的相关业务的一切权利义务由原告享有和承担。被告刘建华、李志强系夫妻关系。本院认为，被告李志强向原告申请领用信用卡，建设银行南仓支行为被告李志强发放了卡号为4367480114683736的信用卡，双方建立了信用卡服务合同关系。原告根据被告的贷款申请，向被告发放9万元贷款，双方就此形成金融借款合同关系。双方均应依据信用卡领用合约和分期付款业务申请人约定条款履行各自合同义务。关于原告要求被告刘建华、李志强偿还信用卡欠款本金81862.84元的主张。根据原告提交的欠费明细，该欠费数额属实。根据合约中关于“甲方未能按时还款，乙方有权立即停止分期业务授权，未偿还款项视为全部到期，甲方应一次性清偿”的约定，原告要求被告刘建华、李志强结清全部欠款本金81862.84元的主张于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付计算至2019年4月30日的利息10431.22元及手续费、违约金16095.15元的请求。本院认为，原告计算依据不符合法律规定，在已经要求被告提前偿还全部贷款的情况下，对于未到期的手续费不应再予收取。另，在正常还款的情况下，原告利润的取得依靠手续费；在异常还款的情况下，原告收取的是利息和滞纳金。因此，该三项费用不得同时收取。原告的上述三项费用虽然是依据领用合约结算所得，但该计算标准超过年息24%。故对于原告主张的超过24%的部分，不予支持。对于原告上述三项主张，本院仅支持自2018年6月4日至2019年4月30日，按年息24%计算的部分，即18009.82元，对于超出部分，不予支持。关于原告主张的被告支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）的请求。根据领用协议约定，日利率标准默认为万分之五，年化利率为18.25%，并按月计收复利，因以复利计算，至开庭之日已超年息24%，故本院仅支持总计未超过年利率24%的数额，对于超出部分，不予支持。因此，被告应支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息，以本金81862.84元为基数，按年息24%计算。被告刘建华、李志强系夫妻关系。被告刘健华填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，明确知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。故刘健华应对上述债务承担共同清偿责任。关于原告主张的律师代理费6503元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和委托代理协议约定，该代理费6503元应由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建华、李志强偿还原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行借款本金81862.84元，于本判决生效之日起十日内履行；二、被告刘建华、李志强支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行止至2019年4月30日的利息、手续费、违约金共计18009.82元，于本判决生效之日起十日内履行；三、被告刘建华、李志强支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行利息（以本金81862.84元为基数，按年利率24%，自2019年5月1日起计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内履行；四、被告刘建华、李志强支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行律师代理费支出6503元，于本判决生效之日起十日内履行；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2600元，公告费600元，由被告刘建华、李志强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本和预交上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长 刘 虎人民陪审员 梁 娟人民陪审员 何 洋二〇二〇年四月十五日书 记 员 郑远方