上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0109民初24496号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(原名称：平安银行股份有限公司上海延东支行)，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：陈军，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：谷小富，男，1972年4月26日出生，汉族，户籍地浙江省。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告谷小富金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序审理。本院于2020年3月2日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人陈军律师到庭参加诉讼，被告谷小富经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金57,594.88元；2.判令被告支付原告截至2019年6月5日的利息9,432.20元、本金罚息7,621.92元、利息复利2,842.43元，并支付自2019年6月6日起至本息全部清偿之日止以借款本息67,027.08元为基数按照合同约定同期执行借款利率上浮50%计算的逾期利息；3.判令被告支付原告律师费损失3,000元；4、如被告不履行上述给付义务，原告有权就其名下牌号浙J6XXXX、发动机号XXXXXXX的歌诗图牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿。审理中，原告变更上述第2项诉讼请求为：判令被告支付截至2020年3月2日的利息9,960.45元、本金罚息16,460.89元、利息复利3,590.62元，并支付自2020年3月3日起至本息全部清偿之日以借款本息67,555.33元为基数按照年利率24%计付的逾期利息。同时，原告撤回上述第3项诉请。事实与理由：平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告签订《个人担保贷款合同》，约定借款人为谷小富，贷款人为延东支行，借款金额为89,000元，借款用途为经营；借款期限为36个月；利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，为固定利率；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；借款人以其名下车辆提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算。2016年10月12日，原告与被告至车辆管理部门办理了牌号为浙J6XXXX、发动机号为XXXXXXX的歌诗图牌小型轿车的抵押登记。2016年10月13日，延东支行按约发放贷款。2018年2月起，被告未能按时履行还款义务。截至2020年3月2日，被告尚欠本金57,594.88元、利息9,960.45元及相应逾期利息。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供贷款申请表、《个人担保贷款合同》、面签声明及贷款用途承诺书、个人借款借据、机动车登记证书、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录等证据。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“谷小富”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2019年6月18日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……验证此份电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……用户名称：谷小富；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2016年10月10日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2016-10-1017：37：52；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2016-10-1017：37：54……四、验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称BCXXXXXXXXXXXXXXXX与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，《个人担保贷款合同》中“谷小富”的签名为电子签名形式，因被告未到庭，无法当庭确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“谷小富”进行了电子签名，并验证案涉合同在电子签名后未被修改；结合原告取得案涉车辆抵押登记的事实，本院认定《个人担保贷款合同》的“谷小富”签章系被告本人所为，故《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告借款后未能按约还款显属违约，原告要求被告归还借款本息，理由正当，本院予以支持。合同约定的罚息利率超过年利率24%，现原告按照年利率24%计算相应的逾期利息，本院予以准许。原告主张截至2020年3月2日的本金罚息、利息复利分别为16,460.89元、3,590.62元，本院予以支持；原告主张自2020年3月3日起以尚欠借款本息为基数按年利率24%计付逾期利息，本院亦予以支持。原告要求就抵押物享有以拍卖、变卖所得价款优先归还上述欠款本息的权利，于法不悖，本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谷小富于本判决生效之日起10日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金57,594.88元。二、被告谷小富于本判决生效之日起10日内支付原告截止至2020年3月2日的利息9,960.45元、本金罚息16,460.89元及利息复利3,590.62元，并支付以借款本息67,555.33元为基数自2020年3月3日起至本息全部清偿之日止按年利率24%计付的逾期利息。三、如被告谷小富未能履行上述第一、二项付款义务，原告可以与被告协议，以牌号为浙J6XXXX、发动机号为XXXXXXX的歌诗图牌小型轿车折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,990.17元，公告费600元，合计2,590.17元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 任 一人民陪审员 朱 蕾人民陪审员 冯远程二〇二〇年四月二十六日书 记 员 夏 梦附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。