广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初35096号原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，经营场所深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D座404C，统一社会信用代码914403000812593985。负责人王文波。委托代理人何小凯，系该公司员工。委托代理人莫宗康，系该公司员工。被告莫秀娥，女，汉族，1978年10月5日出生，住址广东省东莞市，被告邓炳淦，男，汉族，1978年11月27日出生，住址广东省东莞市，共同委托代理人谢如敏，广东中建合展律师事务所律师。共同委托代理人方松鑫，广东中建合展律师事务所实习律师。上列原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部诉被告莫秀娥、邓炳淦小额借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人莫宗康到庭参加诉讼，两被告的共同委托代理人谢如敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、依法判令被告立即归还原告借款本金人民币47140.48元；2、依法判令被告立即归还原告截止到2019年9月12日的逾期利息共计6065.40元以及之后的逾期利息（以借款本金47140.48元为基数，按年利率24%从2019年9月13日起计算至实际偿还之日止）；诉请1和诉请2合计：53205.88元；3、判令被告邓炳淦对被告莫秀娥的上述欠款承担连带保证责任；4、请求法院判令由被告承担本案诉讼费用。原告于庭审中明确第2项诉讼请求逾期利息的起算时间为2019年8月23日。本案相关情况2018年4月3日，原告与被告莫秀娥及案外人深圳市浩森信息服务有限公司签订了一份《个人信用贷款合同》，约定被告莫秀娥向原告贷款300000元，期限为12个月，贷款起始日为贷款实际发放之日，用途为经营投资；合同第二条约定了贷款利率和利息，即本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.3%，计息日自贷款发放日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日期止，不足一个月按一个月计；合同第三条第2款第（1）项约定贷款手续费为6000元，于贷款实际发放之日起4个工作日内统一支付至原告指定账户；该款第2款第（2）项约定，每月按贷款金额1%计算，每月服务管理费3000元，不足一个月按一个月计算，由被告莫秀娥在每月还款日与贷款本息一并偿还；合同第五条对还款的相关事宜进行了约定，即被告莫秀娥应在本合同项下贷款发放的次月起按月偿还贷款本息及费用等等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为每月原告放款日对应日或三方另行约定的其他日期，若当月无对应日的，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日，被告莫秀娥每月偿还本息合计数额的计算公式为：[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月服务管理费，即31900元，被告莫秀娥的实际还款日以原告银行实际到款时间为准，如因被告莫秀娥原因导致原告委托银行扣划失败，包括但不限于被告莫秀娥账户余额不足，被告莫秀娥办理该账户挂失、销户、银行止付等手续，被告莫秀娥应就失败的次数向原告支付每笔10元的手续费，每月还款额按以下先后顺序分配：（1）违约金、（2）手续费、（3）服务管理费、（4）利息、（5）本金；合同第七条约定了违约责任，被告莫秀娥未按本合同约定的期限和金额偿还或支付到期本金、利息及其他任何应付费用的，原告有权对逾期未还款项按每日0.1%计收违约金。合同签订当日，原告即向被告莫秀娥转账300000元，被告莫秀娥向原告出具了300000元的借据。原告确认已按约实际收取了被告莫秀娥贷款手续费6000元。2018年4月3日，被告邓炳淦作为保证人向原告出具了一份《担保承诺函》，约定被告邓炳淦自愿以其全部财产为借款人即被告莫秀娥的债务承担连带责任保证担保，范围为主债权项下借款人应向出借人偿还的借款本金、借款利息、违约金及其他所有相关费用等，保证期间为自本担保承诺函签署之日起至借款到期后两年止。被告邓炳淦在《担保承诺函》上签字确认。双方于庭审中确认被告莫秀娥的还款情况如下：2018年5月3日还款31900元，2018年6月3日还款31900元，2018年7月3日还款31900元，2018年8月3日还款31900元，2018年9月3日还款31900元，2018年10月3日还款31900元，2018年11月5日还款31974元，2018年12月6日还款15006元，2018年12月10日还款17068元，2019年1月10日还款5010元，2019年1月14日还款27208元，2019年2月15日还款3000元，2019年2月20日还款2000元，2019年2月26日还款27612元，2019年3月12日还款2000元，2019年3月21日还款5000元，2019年3月29日还款1000元，2019年4月2日还款1000元，2019年4月14日还款1000元，2019年4月24日还款1000元，2019年5月7日还款1000元，2019年5月8日还款2000元，2019年6月2日还款1000元，2019年7月31日还款500元，2019年8月20日还款200元，2019年8月23日还款200元，2019年9月6日还款200元，合计还款336378元。原告主张上述款项分别为被告莫秀娥支付的违约金4210元、管理费33000元、利息46258.48元、还款失败手续费50元、本金252859.52元，故被告莫秀娥尚余借款本金47140.48元未偿还。被告莫秀娥辩称合同约定的管理费应视为利息，违约金及还款失败手续费应抵扣本金，故上述336378元为利息79058.48元及本金257319.52元，故被告确认尚欠本金42680.48元未偿还，原告请求的逾期利息也应以本金42680.48元为基数按月利率2%自2019年4月3日起计算。被告邓炳淦未出庭应诉未提交书面答辩状，亦未提交证据。判决结果本院认为，原告提交的《个人信用贷款合同》、付款回单、委托划款协议、《借据》等证据，已形成完整证据链，足以认定原告向被告莫秀娥出借款项，双方成立合法有效的借款合同关系，被告莫秀娥应当按照约定的期限返还原告借款。鉴于原告在出借款项后即收取了被告莫秀娥支付的贷款手续费6000元，此时涉案借款尚未产生借款利息，被告莫秀娥支付该费用应视为对借款本金的偿还，该笔费用应当在借款本金中予以扣除，故本院认定涉案借款本金为294000元。关于利息，双方在合同中约定的利息、服务管理费、各类手续费、违约金等各项费用实际均为借款利息，合计超过年利率36%的部分，本院不予支持。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数应当以借款人实际占用资金为准，故对于被告莫秀娥的各笔还款，以当期实际占用资金为计算基数，对超出年利率36%的部分还款，均应视作返还本金予以扣减。根据双方当事人的诉辩主张，并经核算，本院采纳被告莫秀娥的主张，确认被告莫秀娥尚余借款本金42680.48元未偿还。现借款期限已届满，被告莫秀娥未还清的行为构成了违约，应当承担立即偿还的违约责任。关于逾期利息，原告请求按照年利率24%的标准计算逾期利息，符合相关法律的规定，本院予以支持。关于起算时间，原告主张自2019年8月23日起算，被告认可自2019年4月3日起算，原告的主张并未超出被告认可的范围，故本院对原告的该项诉请以42680.48元为计算基数按年利率24%的标准自2019年8月23日起予以支持。关于原告要求被告邓炳淦承担连带保证责任的诉请，因被告邓炳淦已在《担保承诺函》上签字确认，自愿为被告莫秀娥的上述债务承担连带保证责任，故对原告的该项请求，本院予以支持。被告邓炳淦未出庭应诉答辩，亦未提交证据，视为放弃相应的权利，应自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告莫秀娥应于本判决生效之日起五日内返还原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部借款本金42680.48元；二、被告莫秀娥应于本判决生效之日起五日内支付原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部逾期利息（以42680.48元为基数，自2019年8月23日起按年利率24%的标准计算至清偿之日止）；三、被告邓炳淦对被告莫秀娥的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费565元，由原告负担112元，两被告负担453元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审判员 刘   琼二〇二〇年四月三日书记员 梁倩（兼）书记员 刘 雨 欣附本案相关法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。