广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初442号原告：广发银行股份有限公司台山分行，住所地：台山市********方名城A区1座101、102、103、105、201、202、203、205、211、212、301、302、303、305、311、312号商铺。主要负责人：余硕丰，系该银行行长。委托诉讼代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：黄仕春，男，1989年3月26日出生，汉族，住台山市************。公民身份号码：440************530。被告：台山市骏景湾豪庭房地产开发有限公司，住所地：台山市*********骏景湾豪庭办公楼1号首层101房。法定代表人：冯永超，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郑兰英、张丽燕，均系国信信扬（江门）律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司台山分行（以下简称广发行台山分行）与被告黄仕春、被告台山市骏景湾豪庭房地产开发有限公司（以下简称骏景湾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发行台山分行的委托诉讼代理人陈朝宏、被告黄仕春、被告骏景湾公司的委托诉讼代理人郑兰英、张丽燕均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发行台山分行向本院提出诉讼请求：1.解除广发行台山分行与黄仕春签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103180004224）；2.黄仕春向广发行台山分行偿还贷款本金人民币510610.49元及逾期利息人民币6858.91元、罚息人民币9.99元和复利人民币41.36元，合计517520.75元（利息、罚息和复利暂计算至2019年10月17日，余下计至偿还之日为止）；3.骏景湾公司对黄仕春上述债务承担连带清偿责任；4.广发行台山分行对黄仕春所有的位于台山市**********************的房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由黄仕春、骏景湾公司承担。事实与理由：2018年9月20日，广发行台山分行与黄仕春签订了编号：103180004224《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定：广发行台山分行给予黄仕春贷款515000元，借款期限为30年，即自2018年10月26日至2048年10月26日，贷款利率为浮动利率，采用等额本息偿还方式还款，每月20日为还款日。合同签订后，广发行台山分行依约向黄仕春发放借款。另外，该合同也约定了黄仕春以其所有的位于台山市**********************房产为抵押物向广发行台山分行借款提供的抵押担保。本案所诉的借款以及利息、罚息、复利均在抵押担保之列，应对抵押房屋享受优先受偿权。贷款发放后，黄仕春于2019年8月20日开始出现逾期还款，截止到2019年10月17日，黄仕春尚未归还本金510610.49元及逾期利息6858.91元、罚息9.99元和复利41.36元，合计517520.75元。2018年3月26日，广发行台山分行与骏景湾公司签订了《房屋按揭贷款合作协议》（编号：台山楼盘20180002），合同约定了骏景湾公司为楼盘房屋购房者在广发行台山分行的按揭贷款提供连带保证担保，保证范围为黄仕春与广发行台山分行之间的贷款合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等所有应付费用，保证期间为自借款合同生效之日至办妥借款合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交广发行台山分行保存时止。在本案中，经广发行台山分行向台山市房屋交易管理所提出期房抵押备案申请（位于台山市**********************房产），并于2018年10月9日办理抵押备案手续，此后由于黄仕春、骏景湾公司的原因导致该抵押担保房产至今仍未能完成抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条，作为保证人的骏景湾公司应按照《房屋按揭贷款合作协议》（编号：台山楼盘20180002）在其保证范围内承担连带清偿责任。鉴于黄仕春、骏景湾公司的违约行为已经严重侵犯了广发行台山分行的合法权益，给广发行台山分行的经营及管理带来了不良影响，广发行台山分行根据相关法律规定和贷款合同约定，特向法院提起诉讼。黄仕春辩称，黄仕春于2019年8月份左右开始逾期偿还贷款，当时因为资金问题造成逾期还款，没有履行还款的义务。但于2019年11月份黄仕春已向广发行台山分行还款8000多元，并于2020年2月24日前已将逾期的分期欠款付清，到开庭前黄仕春都会准时还款。现黄仕春是公司法人，公司正常经营，黄仕春要求广发行台山分行不要解除合同，以后每期会依时还款的。骏景湾公司辩称，一、根据广发行台山分行于2020年3月19日出具的《广发银行个人对账单》显示：截止2020年2月25日，黄仕春已履行按期还房贷义务，应视为黄仕春继续履行合同；二、黄仕春虽迟延履行了部分债务，但在诉讼中已全部履行了《个人房屋按揭贷款合同》约定的还款义务，不存在根本性违约，不符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的可以解除合同的情形；三、根据《房屋按揭贷款合作协议》约定，骏景湾公司需对黄仕春房贷合同项下的债务承担连带保证责任，但黄仕春尚未欠广发行台山分行的当期借款，骏景湾公司没有保证责任需要承担；四、台山市**********************的房产尚未办理他项权证，办证条件具备后，广发行台山分行享有办理抵押登记的请求权，办理抵押登记后广发行台山分行即可取得优先受偿权。综上，黄仕春没有违约行为，广发行台山分行解除合同宣告债务提前到期的诉讼请求不应得到支持，骏景湾公司不需要承担保证责任。补充意见：广发行台山分行诉讼的第二项的款项不对，黄仕春现在的欠款总额为507425.46元，包括贷款本金及利息、罚息等。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。另查明，双方当事人签订的《个人房屋按揭贷款合同》其中第四部分违约责任条款第十四条，违约情况第二点约定：乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相应费用。第十五条违约救济，如发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：……三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用……五、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方或甲方之间的其他合同。双方约定每月20日为还款日，每月应还款金额3211.25元。在合同履行过程中，黄仕春自2019年8月20日开始出现逾期还款，至2019年10月17日，黄仕春到期应还未还贷款本息合计8420.53元。2019年11月12日，黄仕春清还本息合计6412元。同年11月22日清还3300元；同年12月20日清还3212元；2020年1月25日清还5508.87元；2020年2月20日清还891.13元；2020年2月25日清还2323.2元；2020年3月20日清还3211.25元。截至2020年3月20日，黄仕春已还清到期应还的贷款本息，现其拖欠广发行台山分行本金506529.18元，利息896.28元（计至2020年3月30日），合共507425.46元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。广发行台山分行分别与黄仕春、骏景湾公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》《房屋按揭贷款合作协议》（编号：台山楼盘20180002）系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，当事人的借贷关系与担保关系成立、有效，本院依法予以确认。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》约定乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相应费用，甲方可解除合同，宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。黄仕春自2019年8月20日开始连续三期没有清偿任何贷款本息，自2019年11月12日开始才陆续清还本息，黄仕春的行为已构成违约，应承担违约责任。广发行台山分行诉请解除其与黄仕春签订的《个人房屋按揭贷款合同》，判令黄仕春清偿全部借款本金及利息，符合当事人的约定，且事实清楚，理据充分，本院依法予以支持。但借款本金应为506529.18元，利息计至2020年3月30日为896.28元，以后利息按双方签订的合同约定另行计付。关于骏景湾公司应否承担连带清偿责任的问题。广发行台山分行与骏景湾公司签订的《房屋按揭贷款合作协议》合法有效，双方的担保关系成立、有效。案涉债务属于保证范围，且发生于保证期间，骏景湾公司应承担保证责任，对黄仕春所负案涉债务承担连带清偿责任。关于广发行台山分行对位于台山市**********************房产是否享有优先受偿权的问题。经查，该房屋尚未办理不动产登记及抵押登记，目前无法实现抵押权，据此，广发行台山分行该诉请，本院依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下：一、从2020年1月19日起解除原告广发银行股份有限公司台山分行与被告黄仕春签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103180004224）；二、被告黄仕春应在本判决发生法律效力之日起三十日内偿还借款本金506529.18元，利息896.28元（利息暂计至2020年3月30日为896.28元，从2020年3月31日起至还清全部借款时止的利息按案涉借款合同约定另行计付）给原告广发银行股份有限公司台山分行；三、被告台山市骏景湾豪庭房地产开发有限公司对被告黄仕春上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司台山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案的受理费4487.60元，保全费用3120.00元，由被告黄仕春、被告台山市骏景湾豪庭房地产开发有限公司负担。原告广发银行股份有限公司台山分行预交的案件受理费4487.60元，保全费用3120.00元，由本院予以退回。被告黄仕春、被告台山市骏景湾豪庭房地产开发有限公司应向本院补缴案件受理费4487.60元，保全费用3120.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李文权二〇二〇年四月十六日法官助理 盘其然书 记 员 陈小清