福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1506号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行（以下简称农商银行山亭支行）,住址福建省黄田市湄洲湾北岸经济开发区山亭镇山亭社区五里亭188号，统一社会信用代码：91350305565380418E。 负责人：魏诚忠，行长。 委托诉讼代理人：薛丽萍、茅金豹，系该银行员工。 被告：柳丽琼，女，1990年5月18日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：柳国金，男，1966年4月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：柳亚香，女，1967年6月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：翁志忠，男，1985年3月8日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告农商银行山亭支行与被告柳丽琼、柳国金、柳亚香、翁志忠银行卡纠纷一案，本院于2020年3月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行山亭支行的委托诉讼代理人茅金豹到庭参加诉讼。被告柳丽琼、柳国金、柳亚香、翁志忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行山亭支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令柳丽琼立即归还普惠金融卡透支本金30万元以及该款自2019年3月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金。2、柳国金、柳亚香、翁志忠对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年8月27日，柳丽琼向农商银行山亭支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。双方约定，客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。柳国金、柳亚香、翁志忠签字承诺承担连带保证责任。合同签订后，农商银行山亭支行按照贷记卡申领审批程序通过柳丽琼的申请，向柳丽琼发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为30万元，授信期限3年。但柳丽琼自2019年5月发生账单13774.47元后，未能依约偿还透支款项，其行为已构成违约。 柳丽琼、柳国金、柳亚香、翁志忠均未作答辩，亦未提供证据。 农商银行山亭支行就其主张向本院提供下列证据： 1、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，欲证明2017年8月24日柳丽琼向农商银行山亭支行申请办理普惠金融卡，并由柳国金、柳亚香、翁志忠承担连带保证责任的事实。 2、贷记卡（卡号：62×××00）交易明细一份，欲证明柳丽琼自2019年5月22日起逾期还款，截止2020年3月22日柳丽琼尚欠本金30万元及相应利息、违约金的事实。 本院经审查认为，农商银行山亭支行提供的上述证据内容客观，形式合法，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月24日，柳丽琼向农商银行山亭支行申请办理福万通贷记卡。柳丽琼在福万通普惠金融卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”柳国金在申请人配偶/家属处署名表示愿意对申请人使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带责任。柳亚香、翁志忠在申请表中担保人处署名承担连带保证责任，申请表载明担保范围为“申请人因使用普惠金融卡而产生的全部债务”；保证期限为“全部债务履行期限届满之日起两年”。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指柳丽琼）的透支金额按日计收利息费用，甲方需在每到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低收费5元。普惠金融卡的所有权属于乙方（指农商银行山亭支行），甲方超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，要求甲方清偿所有欠款。 后农商银行山亭支行按照贷记卡申领审批程序通过了柳丽琼的申请，向柳丽琼发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为30万元，授信期限3年。但柳丽琼自2019年5月22日起逾期，未能依约偿还透支款项。截止2020年3月22日尚欠本金30万元及相应利息、违约金，致讼。 本院认为，农商银行山亭支行主张柳丽琼尚欠其福万通贷记卡透支本金30万元，为此提供了上述证据加以证实，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案福万通贷记卡合同组成部分，其已就贷记卡授信额度透支所产生的利息、违约金等的计算方法作出约定。柳丽琼自2019年5月22日起开始逾期，未能依约偿还透支款项，故逾期利息、违约金应当自2019年5月22日起开始计算。但该利息、违约金折合年利率不应超过24%。柳国金、柳亚香、翁志忠在普惠金融卡申请表中以保证人身份签字承担连带保证责任，系其真实意思表示，也未违反法律的强制性规定，均应按约定承担债务。柳丽琼、柳国金、柳亚香、翁志忠经传票传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 一、柳丽琼应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行贷记卡透支30万元及其自2019年5月22日起按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率不超过24%）； 二、柳国金、柳亚香、翁志忠对柳丽琼上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6230元，减半收取计3115元，由柳丽琼、柳国金、柳亚香、翁志忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇二〇年四月十五日 书记员  陈 瑛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务