广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初20677号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，系该行行长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。被告：陈海舟，男，1989年10月12日出生，汉族，住址广东省深圳市罗湖区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告陈海舟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人陶敏到庭参加诉讼，被告陈海舟经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：一、请求判决解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；二、请求判决被告立即向原告偿还个人信用贷款本金219812.06元，利息13203.82元，罚息1335.87元，复利501.02元，合计为234852.77元（暂计至2019年3月11日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；三、请求判决被告承担原告为实现债权的律师费2000元；四、请求判决被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实和理由：2015年7月13日起，原告与被告分别签订了编号为1507210587的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102159009873的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590098730001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定原告为被告提供授信额度220000元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月23日起至2020年7月23日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.1%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月12日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分36笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年10月12日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。被告陈海舟辩称，不认可原告提交的证据，不确认原告提交的证据系本人的签字，且证据上涉及到的字迹有多人的字迹字样，请求驳回原告的全部诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经过庭审质证认定如下事实：一、原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件上有“陈海舟”签字字样。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告提供授信额度22万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月23日起至2020年7月23日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率1.1%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月12日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告发放了贷款，但后续停发贷款。被告在原告停止发放贷款后仍依约还款之后发生逾期还款情形，截至原告起诉时的取数之日（2019年3月11日）尚欠本金219812.06元，利息13203.82元，罚息1335.87元，复利501.02元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点分析如下：关于原、被告之间是否存在合同关系的认定，被告辩称原告提交的证据《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上的“陈海舟”的字样并未是他本人签署的，但一则被告并未提交相反的证据予以证明，亦未向本院申请笔迹鉴定，应承担举证不能的不利后果；二则原告发放的是贷款，且是直接发放到了户名为陈海舟的个人银行卡上，本案并非是刷卡交易而产生的纠纷，故本院认为，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件是当事人的真实意思表示，双方当事人应严格履行各自的义务。关于原告主张的各项损失，原告依约向被告提供约定的金融服务，被告亦依约按时足额偿还贷款，但本案中被告未能如期偿还贷款存在违约的情形。原告请求解除其与被告之间的个人信用贷款合同并请求被告偿还本金及利息、罚息等欠款，本院予以支持，但原告所主张的利息、罚息及复利总计应以不超过年利率24%为限。关于原告所主张的律师费，该费用并未实际支付，本院对该部分请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告陈海舟之间的个人信用贷款合同；二、被告陈海舟应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金219812.06元，利息13203.82元，罚息1335.87元，复利501.02元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月11日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止，但利息、罚息及复利总计应以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4852元，均由被告陈海舟负担。原告广发银行股份有限公司深圳分行已预缴的案件受理费4852元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费4852元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 兰榕燕人民陪审员詹淑青人民陪审员王亚茹二〇二〇年四月二十九日书记员 熊    君    （    兼    ）