广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初3194号原告:中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，系该公司董事长。委托代理人：李锐敏，系广东合众拓展律师事务所律师。被告:翟海燕，女，汉族，住广东省惠州市惠城区，委托代理人：伍杰峰，系广东卓凡律师事务所律师。原告中邮消费金融有限公司与被告翟海燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李锐敏、被告翟海燕的委托代理人伍杰峰，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2017年8月8日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030004537154）；2.判令被告一次性偿还原告贷款本金122994.81元并支付利息、违约金[其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2019年6月8日）起计至实际清偿之日止，按年利率14.04%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计至2019年12月12日，利息、违约金二项合计共15854.23元，上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限]；3.判令被告赔偿原告律师费损失500元；4.判令被告支付本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2017年8月8日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030004537154）。被告向原告贷款200000元，分期期数为48期，原告按约定向被告发放了贷款。每期应还本金以还款计划表为准。从2019年6月8日开始，被告开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝归还贷款。截至2019年12月12日，被告尚拖欠贷款本金及利息、违约金等共计138849.04元未予偿还。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息及逾期还款违约金。原告提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议（客户知情确认书）》、中邮消费金融业务系统发放贷款截图打印件、广东银联交易确认函、数据库截图打印件、《还款计划表》、《欠款明细表》、《催收服务委托合同》及律师费发票。被告翟海燕辩称：一、原告发放贷款之日及次日通过其代理商的代扣平台扣取我手续费用共计48000元，本案实际借款本金数额应为152000元。我因资金周转困难，经他人介绍与原告位于惠州市××代理商××市易虎信息咨询有限公司（下称易虎公司）业务员叶小武联系申请借款事宜。该公司业务员叶小武告知可向其公司代理的本案原告申请借款并需支付相应的手续费。随后我与易虎公司签订《贷款服务居间合同》及《委托扣款授权书》，约定委托银行或易虎公司合作的第三方机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划扣应付的费用。我于2017年8月8日由该公司业务员叶小武带领前往原告处申请借款200000元事宜。申请借款事项处理完毕且发放200000元借款后，易虎公司随即通过其“中移电子商务有限公司客户备用金”平台从我银行账户中分别扣取30000元及18000元合计48000元的手续费，我实际取得的借款本金仅为152000元。《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原告表面上向我发放了本金为200000元的借款，但随即便通过其位于惠州的代理商易虎公司通过前后两次操作合计扣取我48000元的手续费，此举与预先扣除利息行为无异。为此，我认为，本案借款金额并非200000元，而应根据上述法律的规定，以实际的借款金额本金152000元还本付息，我每月按借款本金200000元的还款金额应抵扣部分借款本金。二、原告诉请要求我支付的利息及违约金之和实际已超过法律规定的年利率24%上限，应不予支持。正如前述所言，涉案借款合同实际借款本金应为152000元，应按此金额计算利息。然而我与原告签订的《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》约定除了应按200000元本金按原告审批的月利率计算利息外，该协议第三条第二款亦约定：“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应按欠付款项支付滞纳金。滞纳金按逾期的期数收取。每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于人民币50元。”同时，依据原告提交的证据《欠款明细表》中“第22期当期应还违约金”可见，我仅逾期1天还款，应支付的违约金竟高达273.47元。可见，原告已按上述条款计算当期欠款金额的5%作为违约金，同时亦以该计算标准诉请我支付利息、违约金合计138849.04元。这也是欠款本息8537.9元，但违约金竟高达7316.33元的原因所在。我认为，原告同时主张的利息及违约金之和已超过每月以当前尚欠借款本金为基数按年利率24%(即月利率2%)的法定计算标准，属明显过高。为此，恳请人民法院对此不予支持，以维护我的合法权益。三、案涉律师费损失500元并未实际发生，该诉请不能成立。本案中，原告仅提交了其与广东合众拓展律师事务所于2019年7月9日签订的《催收服务委托合同》，且该委托合同仅为框架性协议，并未明确原告委托该律师事务所具体对本案进行催收、诉讼，与本案不具有关联性。退一步讲，即便该合同系原告委托该律师事务所对本案进行诉讼业务，原告亦未提供证实涉案律师费用实际发生的证据如真实、有效的发票予以佐证。为此，本案律师费损失500元并未实际发生，原告的诉请不能成立。综上，我与原告实际借款金额并非200000元，且原告主张的利息及违约金之和超过每月以当前尚欠借款本金为基数按年利率24%(即月利率2%)的法定计算标准，原告的诉请应不予支持。另，案涉律师费损失未实际发生，该诉请不能成立。被告提供证据：翟海燕身份证复印件、《贷款服务居间合同》复印件、《委托扣款授权书》复印件、微信聊天记录复印件、《中国建设银行个人活期账户交易明细》、转账截图、微信聊天记录截图复印件、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》复印件、《欠款明细表》复印件、《民事起诉状》复印件。经审理查明：2017年8月8日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；贷款利率不为0的，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以原告最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有贷款本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中款项足额；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款约定或原告要求按时、按期、足额、按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他应付款项、费用；借款人未按本合同的规定归还贷款本息并支付其他应付款项、费用，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取以下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，并要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2017年8月8日向被告指定账户发放贷款200000元。原告提供的《还款计划表》列明了48期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第48期应还本息为5469.27元外，其余各期应还本息均为5469.31元。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为14.04%；被告逾期还款起始日为2019年6月8日；截止至2019年12月12日，被告尚欠本金122994.81元、利息8537.9元、违约金7316.33元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。原告现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案应诉材料，被告于2020年3月9日签收。本院认为:原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。由于被告对原告所提交的证据真实性无异议，故本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金122994.81元并按照合同约定支付利息、违约金，符合双方合同的约定；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2020年3月9日解除。至于被告主张原告通过其代理商代扣平台扣取其手续费4.8万元，现鉴于原告对此不予确认，而被告所提交的证据亦不足以证实其主张，对此，被告应承担举证不能的不利法律后果，故本院对被告的该项主张不予采信。关于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告翟海燕于2017年8月8日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年3月9日解除。二、被告翟海燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金122994.81元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年6月8日起按月利率1.17%的标准计至2020年3月9日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年3月9日；上述结果需扣除被告翟海燕在2019年6月8日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年3月10日起的利息、违约金，合并以122994.81元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告翟海燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1543元，由被告翟海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈国盛二〇二〇年四月二十四日书记员  张 璐郑稍文