广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初33712号原告：王翠英，女，1986年11月28日出生，汉族，住湖南省祁东县。委托诉讼代理人：王帅，系广东冠杰律师事务所律师。被告：安盛天平财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区林和西路157号2410、2411、2412房。负责人：谭锦波，总经理。委托诉讼代理人：张美珍，系该司职员。原告王翠英与被告安盛天平财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称“安盛天平财险广东分公司”）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王翠英的委托诉讼代理人王帅，被告安盛天平财险广东分公司的委托诉讼代理人张美珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王翠英向本院提出诉请：一、被告支付原告因交通事故遭受的损失57845元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月30日21时20分，原告王翠英允许的驾驶人王鑫在二连浩特—广州高速公路2361公里100米路段处发生追尾相撞的交通事故，造成粤Ｓ×××××、粤Ｔ×××××、粤Ｔ×××××三车受损及车上人员不同程度的受伤。经认定，王鑫负事故全部责任。三车维修及评估损失共计57845元，依据保险合同规定，此损失应由被告承担，但被告以王鑫有“调包”行为拒赔，遂成讼。被告安盛天平财险广东分公司答辩称：根据被告前期调查，原告存在肇事逃逸行为，其在事故发生后，并没有如实供述事发时的实际驾驶员，属于道路交通事故处理程序中规定的潜逃藏匿，根据保险法第21条及商业保险条款第8、10条的约定，被告不承担赔偿责任。经审理查明：原告王翠英为其所有的车牌号为粤Ｓ×××××的车辆向被告投保购买机动车交通事故责任强制保险和机动车综合商业保险，被告均予以承保并向原告出具了《机动车交通事故责任强制保险单（副本）》和《安盛天平财产保险股份有限公司机动车综合商业保险保险单（正本）》各一份。其中《机动车交通事故责任强制保险单（副本）》载明：被保险人为原告王翠英，保险期限自2018年12月8日零时起至2019年12月7日二十四时止；财产损失赔偿限额2000元。《安盛天平财产保险股份有限公司机动车综合商业保险保险单（正本）》载明：被保险人为原告王翠英，承保险别包括机动车损失保险（含不计免赔率险），保险金额为65425.8元；机动车第三者责任保险（含不计免赔率险），保险金额为1000000元；保险期限自2018年12月8日00时起至2019年12月7日24时止。该保单适用的《机动车综合商业保险条款》约定：第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人应依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担……第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据……第二十二条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。2019年1月30日21时20分许，原告王翠英允许的驾驶人王鑫驾驶粤Ｓ×××××小型轿车由南往北行驶，途经二连号特—广州高速公路2361公里100米路段处时，因未按照规定保持行车间距，遇前方刘永保驾驶粤Ｔ×××××及张华驾驶粤Ｔ×××××车在该路段发生交通拥堵减速时，制动不及而尾随相撞，造成两车受损、粤Ｓ×××××车上乘车人王泽城及粤Ｔ×××××车上乘车人王满云受伤的道路交通事故。经湖南省高速公路交通警察局永州支队宁远大队出具《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定王鑫驾驶机动车在高速公路上通行未按照规定保持行车间距，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条之规定，其过错行为是造成此次事故的根本原因，负事故的全部责任；当事人刘永保、张华、王泽城、王满云在此次事故中无与事故发生有关的过错行为，不负此次事故责任。对此，被告抗辩称，对交通事故认定书的关联性有异议，交警部门并未查明实际驾驶人员，实际驾驶人员与交通事故认定书记载的粤Ｓ×××××的驾驶员不符，实际发生事故时的驾驶员是邓有志。事故发生后王鑫及时电话向被告报险，被告分别对车辆粤Ｓ×××××、粤Ｔ×××××、粤Ｔ×××××出具《机动车辆保险定损报告》，载明前述三车辆的维修费用分别为17560元、8035元、23000元。根据原告提交的湖南增值税普通发票显示，车辆粤Ｓ×××××实际产生维修费19460元，该车辆由高速事故点施救至停车场产生施救费1425元，由停车场拖车至汽修厂产生施救费800元；车辆粤Ｔ×××××实际产生维修费8035元；车辆粤Ｔ×××××实际产生维修费23000元及施救费1425元。对此，被告抗辩称，对车辆粤Ｓ×××××的施救费1425元不予认可，不是合理必要产生的费用，仅是车辆拖至交警部门的停车场，而非拖至修理厂维修产生的费用。后原告向被告索赔未果，遂诉至本院。庭审中，被告提交由深圳泰和君兴风险管理有限公司出具的《调查报告》一份，该报告载明：被告对案涉事故驾驶员是否存在顶包的情形持疑，遂于2019年3月1日将本案转入我司调查；调查结论是本次事故中标的车存在驾驶员顶包的情形，建议对本次事故的机动车损失保险予以拒赔处理。该份报告附有驾驶员王鑫笔录及邓有志电话录音整理记录。其中王鑫的询问笔录记载，驾驶员王鑫称2019年1月30日21时30分许到达事故地点时前方事故堵车，邓有志刹车不及追尾前方两车，事故后对方车上人员报警及120，王鑫则下车报保险，交警现场拍照，约10分钟后120赶到，将2名伤者送上车，邓有志也跟上120前往医院，由于担心邓有志实习期上高速处罚，王鑫便向交警、保险报称是事故时驾驶员，次日王鑫到交警队拿取《事故认定书》。邓有志的电话录音整理记录记载，邓有志称2019年1月30日，其驾驶粤Ｓ×××××号车经过事故路段时，由于刹车不及，导致事故的发生，事故发生后其陪受伤的表弟前往医院检查。被告称邓有志的电话录音光盘无法读取，原录音材料已经丢失，无法提供。对此，原告质证称，对王鑫询问笔录的真实性无异议，但不是王鑫本人的真实意思表示，当时是王鑫驾驶车辆，有交通事故认定书为证，询问笔录是由被告引导作出的，目的是被告承诺会尽快索赔。本院认为：本案系财产保险合同纠纷，原告王翠英与被告签订的保险合同符合法律规定，双方的保险合同关系依法成立、有效，双方均应依约履行。本案争议焦点在于被告是否应对案涉交通事故损失承担责任。被告称案涉事故中存在驾驶员顶包行为，故拒绝原告王翠英的理赔申请。根据原告提交的交通事故认定书记载，案涉事故发生时的驾驶员为王鑫，而被告提交的《调查报告》未提供任何实质证据证明保险事故发生时的实际驾驶人并非王鑫，且王鑫亦否认询问笔录所述是其真实意思表示，故本院认为被告抗辩案涉事故存在驾驶员顶包行为证据不足，对此被告应承担举证不能的法律后果，本院依法对案涉交通事故认定书记载的事实予以采信。根据交强险约定，被告首先应在交强险责任范围内向原告王翠英支付财产损失赔偿金2000元。其次，根据机动车综合商业保险保单所适用的《机动车综合商业保险条款》第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人应依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担……第二十二条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。故，被告应在机动车损失险范围内向原告王翠英赔偿19685元（按粤Ｓ×××××维修费19460元+粤Ｓ×××××施救费800元+粤Ｓ×××××施救费1425元－交强险2000元计算）；同时，被告还应在机动车第三者责任保险范围内向原告王翠英赔偿32460元（按粤Ｔ×××××维修费8035元+粤Ｔ×××××维修费23000元+粤Ｔ×××××施救费1425元计算）。综上所述，被告应向原告王翠英支付保险理赔款共计54145元，原告王翠英诉请主张超出前述部分的，本院不予支持并依法予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告安盛天平财产保险股份有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告王翠英支付保险理赔款54145元；二、驳回原告王翠英的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1250元，由原告王翠英负担80元，由被告安盛天平财产保险股份有限公司广东分公司负担1170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郑楚镐人民陪审员  林 艳人民陪审员  赵玉兰二〇二〇年四月九日书 记 员  叶玉环宁志刚