江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初12923号原告：中国建设银行股份有限公司南京鼓楼支行，住所地南京市鼓楼区山西路68。负责人：王瑾，行长。委托诉讼代理人：崔勇，江苏东域律师事务所律师。委托诉讼代理人：宫来财，江苏东域律师事务所律师。被告：华勇，男，1966年3月13日出生，汉族，住南京市雨花台区。被告：陈玉，女，1971年10月26日出生，汉族，住南京市雨花台区。原告中国建设银行股份有限公司南京鼓楼支行（以下简称建行鼓楼支行）与被告华勇、陈玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行鼓楼支行的委托诉讼代理人宫来财到庭参加诉讼。被告华勇、陈玉经合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。建行鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告华勇偿还原告借款本金22599.41元及利息、罚息、复利（计算至2019年9月6日的利息、罚息、复利合计7075.86元，自2019年9月7日起至实际还款日的罚息、复利继续按《个人消费借款合同》约定标准计算）2.请求判令被告华勇支付原告律师费4300元。3.请求判令被告陈玉对被告华勇的上述债务承担共同还款责任。4.若被告不能清偿上述全部债务和费用，原告有权对两被告抵押的位于南京市江宁区的不动产以折价、拍卖、变卖所得优先受偿。5.请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2008年8月27日，中国建设银行股份有限公司江苏省分行（下称贷款人）与被告华勇签订《个人消费借款合同》，约定被告华勇向贷款人借款15万元用于装修，借款期限为120个月，自2008年9月9日起至2018年9月8口止；贷款利率为在基准利率水平上上浮10%。在合同履行期间遇中国人民银行利率调整的，于每年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率。借款采用等额本息还款方式，若该合同项下借款逾期的，则从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。被告不按合同约定按时足额偿还借款本息构成违约的，贷款人有权宣告贷款立即到期，并有权处分抵押物。同日，贷款人与被告华勇签订《南京市江宁区房地产抵押合同》一份，被告华勇以其名下位于南京市江宁区的不动产为上述借款提供抵押担保。被告陈玉作为华勇的配偶于2008年7月27日出具《抵押房地产承诺书》，同意将上述不动产抵押给贷款人。2008年9月8日，双方办理了抵押登记手续。2008年9月12日，贷款人按约向被告华勇发放借款15万元。被告华勇自2016年10月起开始未按照约定还本付息，截止2019年9月6日，被告欠款本息合计29675.27元。贷款人与原告签订《债权转让协议》一份，贷款人将与两被告之间的《个人消费借款合同》项下的一切权利义务转让给原告。原告为实现债权与江苏东域律师事务所签订委托代理协议一份，并支付律师费4300元。原告认为，贷款人与被告签订的上述合同合法有效，被告未按照约定还款付息已构成违约，应依法承担相应责任。原告为实现合法权益，现依法具状诉诸法院，请求法院依法判决。建行鼓楼支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《个人消费借款合同》，中国建设银行个人借款分账户支用单，证明被告向贷款人借款15万元，用于装修，双方对借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任、费用等进行了明确的约定。2、南京市江宁区房地产抵押合同和房屋他项权证一份，证明被告以其名下不动产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对涉案的抵押物享有优先受偿权。3、《结婚证》和抵押房地产的承诺书一份，证明被告陈玉作为华勇的配偶应对婚姻关系存续期间的案涉债务承担共同还款责任。4、个人贷款支付凭证一份，证明2008年9月12日，贷款人按约向被告华勇发放15万元的借款。5、结清试算清单以及贷款拖欠明细一份，证明被告华勇自2016年10月开始拖欠本息，截止2019年9月6日，被告应还借款本息合计29675.27元。6、债权转让协议、债权转让通知和EMS快递单一份，证明原告与贷款人签订债权转让协议，贷款人将其与被告华勇签订的个人消费借款合同项下的全部债权转让给原告，原告有权行使该合同项下的所有权利。7、委托代理协议、律师费发票以及支付凭证一份，证明原告为催收借款本息，而与江苏东域律师事务所签订委托代理协议一份，并支付律师费4300元。对建行鼓楼支行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年8月27，中国建设银行股份有限公司江苏省分行（贷款人）与华勇（借款人）签订编号为2008GLXF0055的《个人消费借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款150000元用于装修，借款期限自2008年9月9日起至2018年9月8日。本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，则基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；无此银行同业公认的贷款利率，则贷款利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率；本合同项下首次发放借款时，基准利率按起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依合同约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下的贷款利率于每年的1月1日调整；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同执行贷款利率水平上上浮50%；借款人采用委托扣款方式还款，还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清贷款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告陈玉1998年9月与被告华勇登记结婚，2008年7月27日两被告向原告出具了抵押承诺书，同意将房屋抵押给贷款人，且该承诺不可撤销。2008年8月27日，中国建设银行股份有限公司江苏省分行（抵押权人）与华勇（抵押人）签订《南京市江宁区房地产抵押合同》，主要约定：华勇将其名下位于南京市江宁区房产抵押给建行省分行，作为前述借款合同项下债务履行的担保；抵押担保的借款本金金额为150000元；借款人履行担保债务的期限为2008年9月9日起至2018年9月8日止；抵押担保的范围为借款本金及其利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2008年9月8日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，中国建设银行股份有限公司江苏省分行取得房屋他项权证，登记债权数额为150000元。2008年9月12日，中国建设银行股份有限公司江苏省分行将150000元借款转入被告华勇13×××74的建设银行账户中。2019年9月6日，中国建设银行股份有限公司江苏省分行与建行鼓楼支行签订《债权转让协议》，约定中国建设银行股份有限公司江苏省分行将案涉《个人消费借款合同》项下的债权及抵押权全部转让给建行鼓楼支行，该合同项下的一切权利（包括但不限于催收贷款、提起诉讼、申请执行等）由建行鼓楼支行行使。2019年11月5日，中国建设银行股份有限公司江苏省分行通过EMS邮寄方式向华勇、陈玉发出《债权转让通知》，通知两被告上述债权转让事宜。被告华勇自2016年10月12日起未按照约定还本付息，截止2019年9月6日，被告欠款本金22599.41元，利息、罚息、复利合计7075.86元。建行鼓楼支行因此宣布《个人消费借款合同》项下的贷款全部提前到期，要求被告华勇立即偿还贷款本息。建行鼓楼支行为催收贷款诉至本院，并委托江苏东域律师事务所律师代理诉讼，因此支出律师费4300元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。中国建设银行股份有限公司江苏省分行与华勇签订的《个人消费借款合同》、《南京市江宁区房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。中国建设银行股份有限公司江苏省分行按约向华勇发放了贷款，华勇亦应按约偿还借款本息。华勇自2016年10月12日起未能按约按时足额还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。中国建设银行股份有限公司江苏省分行后将涉案借款合同项下的民事权利以及相应的民事诉讼权利转让给建行鼓楼支行行使，并无不当。根据《个人消费借款合同》的约定,借款人未按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，建行鼓楼支行提出的要求华勇偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《个人消费借款合同》的约定,对借款人未按时还清的任意一期本金和利息，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息和复利，建行鼓楼支行主张截至2019年9月6日，华勇尚欠借款本金22599.41元，利息、罚息、复利合计7075.86元，符合合同约定的计算标准，本院予以确认。根据《个人消费借款合同》的约定，因借款人违约贷款人为实现债权发生的律师费用应由借款人承担，建行鼓楼支行要求华勇支付律师费4300元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。华勇将其名下位于京市江宁区的房产抵押给中国建设银行股份有限公司江苏省分行作为履行前述《个人消费借款合同》项下债务的担保，且已办理抵押登记，中国建设银行股份有限公司江苏省分行对该抵押房产享有抵押权。中国建设银行股份有限公司江苏省分行已将案涉借款合同项下的债权转让给建行鼓楼支行，建行鼓楼支行亦有权行使案涉债权对应的从权利即抵押权，如华勇不履行到期债务，建行鼓楼支行有权就该抵押房产在抵押担保范围内优先受偿。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中被告陈玉作为被告华勇的妻子，向贷款人出具了抵押承诺书，同意将房屋抵押给贷款人以作为本案借款的担保，应视为对本案借款的追认，且《个人消费借款合同》的约定的借款用途也是家庭装修，故对于被告华勇的欠款以及债权人为实现债权而支付的律师费，应认定为其与陈玉的夫妻共同债务。被告华勇、陈玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳建行鼓楼支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告华勇、陈玉于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司南京鼓楼支行截至2019年9月6日的借款本金22599.41元，利息、罚息、复利合计7075.86元，并继续支付自2019年9月7日起至实际清偿之日止按《个人消费借款合同》约定计算的罚息、复利。二、被告华勇、陈玉于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司南京鼓楼支行律师费4300元。三、如被告华勇、陈玉未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司南京鼓楼支行有权依法处置被告华勇用于抵押的位于南京市江宁区的房产，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费649元，保全费370元，公告费600元，均由被告华勇、陈玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  王迎新人民陪审员  裘 盈人民陪审员  周思华二〇二〇年四月一日见习书记员  单 纯