济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初1474号原告：中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司，住所地济南市。负责人：孙建，总经理。委托诉讼代理人：刘梁梁、裴宝园，北京市京师（济南）律师事务所律师。被告：高广运，男，汉族，*****出生，住山东省章丘市。原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司（以下简称中国人保济南公司）与被告高广运保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国人保济南公司的委托诉讼代理人刘梁梁、被告高广运到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人保济南公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告高广运偿还原告代偿款161622.97元（其中代偿本金158401.79元，代偿贷款利息2949.15元、逾期罚息272.03元）；2.判令被告高广运向原告支付逾期保险费12748.87元；3.判令被告高广运向原告支付以161622.97元为基数，自2019年5月18日起至实际付清之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算的逾期付款利息损失；4.本案案件受理费、保全费、保全保险费、律师费等费用均由被告承担。事实和理由：2017年12月25日，被告高广运为申请贷款，向原告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》投保贷款保证保险，原告为其出具了《个人信用贷款保证保险单》一份，载明投保人高广运，被保险人华夏银行股份有限公司济南分行，贷款金额24万元，保险费120830.40元，保险金额265397.67元，赔偿等待期80天，费率1.2647%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费3356.40元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。《个人信用贷款保证保险单》特别约定部分第2条约定：“保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿后，投保人应当向保险人归还全部垫付款项及一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用），并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算）”。2017年12月27日，被告高广运与华夏银行股份有限公司济南分行签署了编号为*****的《个人保险保证借款合同》，贷款用途为房屋装修，贷款金额为贰拾肆万元整，贷款期限36个月，自2017年12月27日至2020年12月27日，华夏银行股份有限公司济南分行于当日向被告高广运账户发放贷款24万元。之后，被告高广运未按贷款合同约定履行还款付息义务。2019年5月18日，原告向华夏银行股份有限公司济南分行完成理赔，代偿了被告高广运剩余欠款。后经原告向被告多次催收，被告仍未向原告偿还代偿款及保险费，因此原告特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告高广运辩称，借款24万元属实，现在生意出现了问题，无力偿还。我已经偿还了13.9万余元。希望原告退还保险费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经当事人质证，对无异议的证据予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月25日，高广运在保险人中国人保济南公司处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为华夏银行股份有限公司济南分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额为24万元，保险金额为265397.67元，保险费为120830.40元，每月保险费金额为3356.40元，每月保费费率1.2647%，缴费日期为银行扣款之日，保费缴纳方式为每月交付保费，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%。合同约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年12月26日，高广运向中国人保济南公司提交承诺书，载明：承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。2017年12月27日，高广运（借款人、甲方）与华夏银行股份有限公司济南分行（贷款人、乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定高广运向华夏银行股份有限公司济南分行借款24万元，借款期限为36个月，自2017年12月27日至2020年12月27日，借款用途为房屋装修；贷款利率为年利率6.175%，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮30%执行；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名高广运，账号*****，开户行华夏银行；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2017年12月27日，华夏银行股份有限公司济南分行按约向高广运发放贷款24万元。借款发放后，高广运于2018年1月27日至2020年3月21日之间还款共计95207.09元，其中本金81598.21元、利息13565.82元、罚息43.06元。2019年2月27日之后高广运出现未按月足额还款的情况。2019年5月18日，因高广运欠款超过80天赔款等待期，中国人保济南公司向华夏银行股份有限公司济南分行进行了理赔，共赔付161622.97元。华夏银行股份有限公司济南分行出具代偿债务与权益转让确认书，载明：投保人为高广运，贵公司个人信用贷款保证保险保单号为*****保险单项下的代偿款161622.97元已于2019年5月18日收到；本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2019年9月5日，华夏银行股份有限公司济南分行向高广运出具代偿债务通知书，载明：高广运与我行签订的个人贷款合同项下借款，于2019年5月18日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年5月18日代为清偿，共偿还贷款本息161622.97元，其中，剩余本金158401.79元，贷款利息2949.15元，逾期罚息272.03元。依据《人保个人信用贷款保证保险保单》约定：您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。高广运投保后依约缴纳了13期保费，2019年2月份之后保费只交了4.33元。中国人保济南公司于2019年5月18日进行理赔时高广运尚欠中国人保济南公司保险费12414.35元（3356.4元×3个月+3356.4元/30天*21天-4.33元[2019年1月27日至2019年5月18日]）。上述事实有个人保险保证借款合同、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款、承诺书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、存款金融交易明细查询清单、保费支付情况统计表、高广运银行流水凭证等证据予以证明。本院认为，中国人保济南公司与高广运签订的《个人保险保证借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。双方均应按照合同约定履行合同义务。投保人高广运未按期还款，保险人中国人保济南公司向华夏银行股份有限公司济南分行代偿了本息，取得代位行使被保险人华夏银行股份有限公司济南分行向投保人高广运请求赔偿的权利。高广运应向原告中国人保济南公司偿还代偿款161622.97元。根据保险合同的约定，投保人应依约支付保险费。高广运应向中国人保济南公司支付欠缴的保费12414.35元，同时承担相应的违约责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高广运给付原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司代偿款161622.97元，于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告高广运给付原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司利息（以代偿款161622.97元为基数，自2019年5月18日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算），于本判决生效后十日内履行完毕；三、被告高广运给付原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司保险保险费12414.35元，于本判决生效后十日内履行完毕；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司的其他诉讼请求。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3800元，由被告高广运负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  公韶华人民陪审员  张照萍人民陪审员  田相英二〇二〇年四月二十七日书 记 员  王 珂