四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0114民初7005号 原告：中国工商银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇小北街1巷2号。 主要负责人：何周模，行长。 委托诉讼代理人：王一诗，四川时代经纬律师事务所律师。 被告：张芙蓉，女，1985年6月10日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：成都林泉汽车销售有限公司，住所地成都市青白江区红阳同井村4组。 法定代表人：朱勇，执行董事兼总经理。 原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行（以下简称工行新都支行）与被告张芙蓉、成都林泉汽车销售有限公司（以下简称林泉公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，由于被告张芙蓉、林泉公司下落不明，本案转为普通程序，公告向其送达了诉讼文书，并由审判员赵乐担任审判长，与人民陪审员周兴兰、张泗先组成合议庭公开开庭进行审理。原告工行新都支行的委托诉讼代理人王一诗到庭参加诉讼，公告期届满，被告张芙蓉、林泉公司未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行新都支行向本院提出诉讼请求：请求判令1.张芙蓉归还中国工商银行信用卡项下透支本金106140.87元，利息14576.17元，违约金6246.75元，律师费15000元，共计141963.79元（利息暂计算至2019年6月21日，并以106140.87元为基数，按照日万分之五，自2019年6月22日起计付利息至实际付清之日止）；2.林泉公司对张芙蓉的上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年1月23日，张芙蓉向工行新都支行申请办理领取中国工商银行个人信用卡（卡号62×××75）用以汽车消费分期付款，双方签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》（编号：2017XXXXXX），约定张芙蓉采用分期付款的方式向汽车经销商即林泉公司购买广汽本田雅阁汽车一辆，总价为255500元，首付款76700元，剩余款项张芙蓉通过在工行新都支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为178800元，合同还约定了还款节点，且未按时还款部分按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向张芙蓉收取透支利息及违约金等各项费用。合同还约定将张芙蓉购买的雅阁汽车（车辆识别号：XXXXXX，车牌号川Ａ×××××）作为抵押物，并办理了抵押登记，同时林泉公司为张芙蓉的该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，工行新都支行依约履行了己方义务，但张芙蓉未按约定还款，其行为已构成违约，故诉至法院。审理中，工行新都支行明确截止2019年12月25日，张芙蓉尚欠透支本金105900.87元，透支利息为29294.92元，违约金为6246.75元，并要求以105900.87元为基数，按照日万分之五自2019年12月26日计付至实际付清之日止。 张芙蓉、林泉公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、信用卡申办情况：2017年1月23日，张芙蓉（甲方）签署《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工行新都支行（乙方）提出汽车消费分期付款信用卡办理申请，该申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对双方权利义务、利息和费用收取标准等进行了明确约定，张芙蓉声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 二、卡号及透支额度：牡丹购车卡62×××75，信用额度178800元，分期期限为36个月。 三、利息和费用：分期业务按不低于同期贷款基准利率收取，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准。甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年利率18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣除。 四、合同约定事宜：工行新都支行作为分期款项发放人与张芙蓉作为分期付款申请人、抵押人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》（编号：2017XXXXXX），约定了借款用途（向林泉公司购买广汽本田雅阁2016款混动2.0Ｌ锐领版汽车），透支金额（178800元），担保方式（本车抵押＋林泉公司保证担保），还款方式（以按月分期等额方式向工行新都支行偿还透支资金，共分36期，首期偿还金额为5548元，此后每期还款金额为5512元），还款时间（每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还），手续费（张芙蓉应按分期的方式及11%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费19668元），权利与义务（张芙蓉应当按照合同约定按时足额归还透支资金），违约责任（张芙蓉违反合同约定时，工行新都支行有权要求张芙蓉立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部费用），抵押物（车牌号为川Ａ×××××的雅阁牌小型轿车），抵押担保范围（包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用和工行新都支行所有其他应付费用）、费用承担（工行新都支行为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由张芙蓉承担）等内容。 五、放款情况：2017年2月17日，工行新都支行通过张芙蓉所持卡号为62×××75的信用卡向林泉公司转款178800元。 六、欠款详情：张芙蓉于2018年8月起开始逾期还款，截至2019年12月25日，张芙蓉尚欠工行新都支行透支本金105900.87元、利息29294.92元、违约金6246.75元。工行新都支行庭审中陈述2019年6月22日之后张芙蓉未再归还过借款本息，利息是以透支本金为基数，按照日利率0.5‰计付，工行新都支行主张的期内利息中包括应付未付的分期手续费。 七、保证担保情况：林泉公司于2017年5月3日向工行新都支行出具《担保承诺函》，承诺为张芙蓉本案信用卡汽车专项付款业务提供：1.全程连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；2.阶段性连带责任保证担保，保证期间为申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，自工行新都支行放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付工行新都支行确认之日止；3.保证金质押担保。 八、抵押登记事项：2017年3月6日，工行新都支行与张芙蓉办理了案涉车辆的抵押登记，抵押权人为工行新都支行。 以上事实有工行新都支行提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《担保承诺函》、《中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《客户须知》、《中国工商银行信用卡汽车消费分期付款业务客户告知书》、中国工商银行刷卡凭证、车辆注册登记信息、牡丹卡账户存贷利息查询、账单截屏、查询信用卡交易明细及到庭当事人陈述在卷佐证。 本院认为，工行新都支行所举本案证据及庭审查明的事实，足以证实工行新都支行与张芙蓉之间签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、林泉公司出具的《担保承诺函》等系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规规定，合法有效，双方均应依照合同约定全面履行自己的义务。本案中，张芙蓉申请汽车消费分期付款信用卡经审核批准后，工行新都支行依约为其办理并交付了案涉信用卡，并通过该卡向林泉公司支付购车款178800元，现张芙蓉未依约履行按期足额还款义务，故工行新都支行依约有权要求张芙蓉立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。关于工行新都支行要求张芙蓉偿还透支本金105900.87元，截至2019年12月25日的利息29294.92元并以透支本金为基数，按照日0.5‰的标准，自2019年12月26日起计付逾期利息至实际付清之日止的主张，合同中约定分期业务按照不低于同期贷款基准利率收取，逾期利息按照日0.5‰即年利率18.25%计收，且其主张的利息中包括了分期业务手续费，手续费计收标准为三年共计支付19668元，每期546元，即年利率约为3.67%，工行新都支行主张的利息及手续费未超过年利率24%，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院对上述诉请的透支本金105900.87元及至截至2019年12月25日的利息（含手续费）29294.92元予以支持；对诉请的直至本金付清之日止的透支利息支持为以105900.87元为基数，自2019年12月26日起至实际付清之日止，按日利率0.5‰计付。针对工行新都支行主张张芙蓉支付违约金6246.75元的诉请，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据上述规定，双方约定的违约金计收标准为最低还款额未还部分的5%，每期最高500元，现本院已经支持了工行新都支行要求张芙蓉支付利息及手续费的主张，故本院支持张芙蓉向工行新都支行支付违约金，以年利率24%为限。张芙蓉未按期归还透支本息，其行为已构成违约，按约应当承担工行新都支行为实现债权支出的律师费，但工行新都支行未提交证据证明其实际支出了律师费，故本院对工行新都支行主张张芙蓉支付律师费15000元的诉请不予支持。 林泉公司作为对张芙蓉向工行新都支行的透支借款本息承担连带保证责任的保证人，结合《担保承诺函》约定的保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，故本院对工行新都支行要求林泉公司对张芙蓉的案涉透支本息、手续费、违约金承担连带保证责任的主张予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”根据该法律规定，林泉公司在履行完保证责任后，有权向张芙蓉追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张芙蓉于本判决发生法律效力之日起7日内归还中国工商银行股份有限公司成都新都支行透支本金105900.87元、截至2019年12月25日的利息（含手续费）29294.92元及违约金，并以105900.87元为基数，按日利率0.5‰计付自2019年12月26日起至实际付清之日止的透支利息（利息、逾期利息、手续费、违约金的计算标准合计以年利率24%为限）； 二、成都林泉汽车销售有限公司对张芙蓉的上述还款义务承担连带保证责任，成都林泉汽车销售有限公司履行保证责任后，有权向张芙蓉追偿。 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都新都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3140元，公告费600元，共计3740元，由张芙蓉负担（该款中国工商银行股份有限公司成都新都支行已预付，由张芙蓉在履行前述付款义务时一并支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  赵 乐 人民陪审员  周兴兰 人民陪审员  张泗先 二〇二〇年四月七日 书 记 员  王 倩