安徽省含山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0522民初82号 原告：中国银行股份有限公司含山支行，住所地安徽省含山县环峰镇环峰北路17号，统一社会信用代码91340522853740019K。 负责人：周明，该行行长。 委托诉讼代理人：杨军，男，1968年11月8日出生，汉族，住安徽省巢湖市，系该行员工。 委托诉讼代理人：张思远，安徽吴楚律师事务所律师。 被告：裴军，男，1971年10月7日出生，汉族，住含山县。 委托诉讼代理人：康文华，安徽联君律师事务所律师。 被告：姚翔，男，1990年7月15日出生，汉族，住含山县。 原告中国银行股份有限公司含山支行（以下简称中国银行含山支行）与被告裴军、姚翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理，依法适用简易程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行含山支行委托诉讼代理人张思远、被告裴军委托诉讼代理人康文华到庭参加诉讼；被告姚翔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行含山支行向本院提出诉讼请求：一、请求判决被告裴军返还原告借款本金192,166.66元、利息273,836.56元（利息计算至2019年9月30日，后期利息按日万分之五，即年利率18%，计算至实际付清之日止），滞纳金34,539.25元，合计500,542.47元，并对抵押物享有优先受偿权。二、被告姚翔对上述借款本息及滞纳金承担连带保证责任。三、律师费12,000元由两被告承担，四、本案诉讼费由两被告承担。 事实与理由：2012年8月17日，原告与被告裴军签订《信用卡汽车专向分期付款合同》及《抵押合同》。被告裴军向原告贷款800000元用于购买皖Ｅ×××××号汽车并以该车辆作为抵押物办理抵押登记手续。双方协议约定贷款期限为36个月，还款方式为本金月均等额、取整入账、免息还款的方式。合同第六条（6）约定，借款人在连续若干还款期或累计若干还款期未按时足额偿还所提额账户所有欠款的，视为借款人预期违约或根本违约，原告有权宣布合同项下的全部汽车专向分期付款提前到期并解除合同。约定，借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定的，借款人应按照相关规定支付利息及滞纳金。根据被告裴军个人信用卡申请表的中国银行股份有限公司信用卡领用合约第三条约定，在免息还款期内，未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息还款规定，应按照本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告一除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。现该笔贷款已到期，被告裴军至今未能归还透支本息、滞纳金及相关费用。被告姚翔与原告签订《保证合同》，为被告裴军的贷款本息、滞纳金、实现债权的费用等提供连带保证。原告与两被告沟通无果，为维护自身合法权益及银行信贷业务的稳定，特诉至人民法院，请求法院依法判如所请。 被告裴军辩称，一、双方借款事实无异议。二、由于答辩人被羁押无收入来源暂时无还款能力。三、原告诉请本金由人民法院依法认定，利息和滞纳金无事实法律依据，利息滞纳金约定过高。四、本案已超过诉讼时效。 被告姚翔未作答辩。 经审理查明，2012年8月17日，原告中国银行含山支行与被告裴军签订《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告裴军向原告贷款800000元用于购买皖Ｅ×××××号汽车，被告裴军以皖Ｅ×××××号汽车作为抵押，并办理抵押登记手续。 根据《信用卡汽车专向分期付款合同》约定，贷款本金800,000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方（借款人）实际交易日起算。还款方式为本金月均等额、取整入账、免息还款的方式。合同第六条约定：借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定的，原告应按照相关规定收取利息及滞纳金。并由甲方（借款人）全额承担由此而使乙方（贷款人）产生的一切费用（包括律师费和诉讼费）。合同第八条约定：信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。 根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按照本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。信用卡透支利息计收复利，日利率为万分之五”。 同时，被告姚翔与原告中国银行含山支行签订一份《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，被告姚翔为被告裴军付款合同提供连带责任保证，保证范围：包括但不限于主债务人项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。保证期限为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期履行期届满之日后两年。保证合同第四条第二款约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利行使，保证人不得以此抗辩债权人。 现该笔借款已逾期，至2019年9月30日，原告贷款催收系统显示，被告裴军应借款本金192,166.66元、利息273,836.56元，滞纳金34,539.25元。 另查明，原告中国银行含山支行与被告裴军、姚翔金融借款合同纠纷，原告中国银行含山支行于2017年8月24日，向本院提起诉讼，2018年4月23日，根据原告撤诉申请，本院依据（2018）皖0522民初221号民事裁定书，裁定准许原告撤回起诉。2019年2月1日，原告再次提起诉讼，2019年7月31日，原告申请撤诉，本院依据（2019）皖0522民初508号民事裁定书，裁定准许原告撤回起诉。 再查明，原告为本次诉讼与安徽吴楚律师事务所律师签订《民事代理合同》，支付案件代理费12,000元。 上述事实有原告提交的营业执照、被告的居民身份证复印件、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款保证合同》、《中国银行信用卡汽车专项分期付款抵押合同》、行驶证复印件、机动车登记证书，信用卡申请表、信用卡领用合约，汇款凭证、信用卡交易历史查询单、民事代理合同和代理费发票等证据予以证实。中国银行信用卡催收管理系统催收记录、中国银行股份有限公司马鞍山分行证明、信用卡催收管理系统催收记录调取视听资料、本院案件受理通知书、民事裁定书予以证实，本院予以确认。 本院认为，中国银行含山支行与裴军签订《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，双方意思表示真实，合同合法有效。合同双方应严格按照合同履行义务，被告裴军违反合同约定的逾期还款，构成迟延履行，应当承担违约责任。《信用卡汽车专向分期付款合同》合同第六条约定：借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定的，原告应按照相关规定收取利息及滞纳金。并由甲方（借款人）全额承担由此而使乙方（贷款人）产生的一切费用（包括律师费和诉讼费）。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按照本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。信用卡透支利息计收复利，日利率为万分之五”。故原告中国银行股份有限公司含山支行主张要求裴军按照合同约定偿还借款本金、利息并承担本次诉讼律师代理费12000元的诉讼请求，本院予以支持；被告裴军以皖Ｅ×××××号汽车向贷款人设定抵押，中国银行股份有限公司含山支行作为抵押权人，主张行使抵押权，本院予以支持。 根据《信用卡汽车专向分期付款合同》第八条约定：信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。原告主张按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的滞纳金规定主张按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金的诉讼请求，不符合《信用卡汽车专向分期付款合同》的约定，本院不予支持。 关于本案的诉讼时效。依照《信用卡汽车专向分期付款合同》，合同履行发放借款为2012年8月24日，分期还款日为次月6日，合同最后履行期间届满日为2015年9月6日止。原告提供的中国银行信用卡催收管理系统催收记录记载，2015年10月9日起至2017年10月18日，原告已通过催收系统电话拨打裴军手机、工作和家庭电话向被告裴军催收，均无法接通，证明原告已在诉讼时效届满前向被告裴军主张权利，引起诉讼时效中断，诉讼时效重新起算，2017年8月24日，原告首次诉讼至本次诉讼均未超过诉讼时效。故被告裴军抗辩超过诉讼时效，本院不予采纳。 关于保证责任方面，依据《信用卡汽车专向分期付款保证合同》约定保证人承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满后两年。在合同约定的保证期间，原告已提起诉讼，保证期间适用诉讼时效中断的规定，故原告主张要求被告姚翔承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。保证合同第四条第二款约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利行使，保证人不得以此抗辩债权人。该条款属于被告姚翔与原告中国银行含山支行明确约定了债权人实现债权方式，故原告中国银行含山支行既可以行使以抵押财产优先受偿权利，也可以要求被告姚翔在保证责任范围内承担连带保证责任。被告姚翔在承担保证责任后有权向被告裴军追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告裴军应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司含山支行借款本金192,166.66元、支付利息（含复利）利息273,836.56元，合计466,003.22元（利息按日利率为万分之五计算，暂计算至2018年9月19日；之后利息计算至实际支付之日止）。 二、被告裴军应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司含山支行律师代理费12,000元。 三、原告中国银行股份有限公司含山支行在抵押担保范围内对被告裴军的皖Ｅ×××××号汽车拍卖、变卖或折价款项享有优先受偿权。 四、被告姚翔对被告裴军上述应支付款项承担连带保证责任，被告姚翔在承担保证责任后，有权向被告裴军追偿。 五、驳回原告中国银行股份有限公司含山支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费适用简易程序减半收取4,351元，原告中国银行股份有限公司含山支行负担301元，被告裴军、姚翔负担4,050元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  姚远文 二〇二〇年三月三十一日 书记员  陶玲玲