云南省华宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0424民初236号原告：汪琼芬，女，1963年9月8日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市华宁县。原告：李晶，男，1986年10月7日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市华宁县。原告：李建，男，1988年10月1日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市华宁县。三原告共同委托诉讼代理人：施刚，云南华信律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司。住所：云南省玉溪市华宁县宁州街道宁阳路。统一社会信用代码：91530424709815207P。负责人：顾辉，经理。委托诉讼代理人：杨海燕，女，系中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司员工，住华宁县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：马智洪，云南滇兴律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。原告汪琼芬、李晶、李建与被告中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司（以下简称人寿保险华宁县支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告汪琼芬、李晶、李建向本院提出诉讼请求：依法判令被告向原告给付保险金合计48000元。事实和理由：死者李某某与汪琼芬系夫妻关系，生育二子李晶、李建。2019年4月19日，经人寿保险华宁县支公司业务员王某某推介，李某某向人寿保险华宁县支公司支付保险费360元购买了2013版国寿“全家福”意外伤害保险，后人寿保险华宁县支公司向投保人李某某交付了编号11××××××××××59的纸质保险单，保险期间自2019年4月20日0时起至2020年4月19日24时止。保险合同约定：“意外伤害身故/伤残的保险金给付限额为240000元；意外住院医疗费的给付限额为30000元等”。2019年8月7日11时17分许，李某某驾驶正三轮摩托车由华宁县宁州街道某村方向驶往宁州街道某某营方向，当车辆行驶至昆富线某村公路管理所路段时发生道路交通事故，李某某受伤送医抢救无效死亡。保险事故发生后，李某某的家属及时向人寿保险华宁县支公司申请理赔，但人寿保险华宁县支公司既不同意依法进行理赔，又不依法向申请人作出书面的拒赔通知，引发纠纷。汪琼芬、李晶、李建为保护其合法权益，请求判如所请。被告人寿保险华宁县支公司辩称，李某某与人寿保险华宁县支公司建立了保险合同关系，应该根据保险合同办理，汪琼芬、李晶、李建在事故发生后未向保险公司提供相应的理赔资料，保险公司无法做出判断，按程序应该是先申请理赔，如果拒赔才应该提起诉讼；李某某在没有合法驾驶证和行驶证的情况下驾驶摩托车发生事故，属于违法行为；全家福保险产品是通过手机或者电脑进行网络投保，合同所涉条款除外责任中约定，无驾驶证驾驶或者驾驶无证件的机动车发生事故属于除外责任，保险公司不应该赔付。请求依法驳回汪琼芬、李晶、李建的全部诉讼请求。汪琼芬、李晶、李建针对其诉讼请求，向本院提交以下证据：一、汪琼芬、李晶、李建身份证复印件各一份，以证明其身份情况及诉讼主体资格;二、李某某身份证、户口册复印件各一份，以证明汪琼芬、李晶、李建与死者李某某的关系；三、手机App下载的国寿“全家福”保险电子保险单打印件二份，以证明李某某于2018年4月20日、2019年4月19日向人寿保险华宁县支公司投保“国寿全家福意外伤害保险”，两份保险合同均合法有效，各方当事人均应依法履行相应的义务;四、道路交通事故认定书、尸体检验报告、道路交通事故尸体处理通知书、居民死亡医学证明（推断）书复印件各一份，以证明李某某持证号53××××××××××“D类”机动车驾驶证驾驶正三轮摩托车，于2019年8月7日11时17分许在华宁县境内昆富线某村公路管理所路段发生道路交通事故，致李某某受伤送院抢救无效死亡，属于保险公司的理赔范围，人寿保险华宁县支公司应当依照约定向受害人家属支付保险金48000元；五、机动车整车出厂合格证、车辆一致性证书、机动车销售统一发票复印件各一份，以证明此次交通事故中,李某某所驾驶的“新动力牌××H”正三轮摩托车系其购买的原装、原产机动车，是符合国家机动车生产标准和上路行驶条件的合格机动车；六、生效裁判文书一份，以证明人寿保险华宁县支公司具有独立法人资质，能够独立对外承担理赔责任。以上证据经人寿保险华宁县支公司质证，对证一、证二、证三、证四的真实性、合法性、关联性均无异议；对证四的证明目的有异议，提出机动车符不符合技术标准应当以交通事故认定书认定为准；对证五的关联性有异议，提出车辆是否合格应以鉴定中心出具的鉴定结论为准；对证六有异议，提出不属于证据，不予质证。人寿保险华宁县支公司针对其辩称，向本院提交国寿“全家福”保险流程截图，以证明“全家福”保险套餐的办理流程及人寿保险华宁县支公司已告知过保险的除外责任。该证据经汪琼芬、李晶、李建质证有异议，提出该证据不能证明保险公司针对除外责任尽了充分的告知义务，不能免除保险公司的理赔责任。结合双方当事人的诉辩、举证、质证，本院对本案证据作如下认定：汪琼芬、李晶、李建提交的证一、证二、证三，经人寿保险华宁县支公司质证无异议，本院予以认定；对证四、证五的证明目的，本院结合查明的事实及全案证据作综合认定；证六系生效裁判文书，本院予以确认。人寿保险华宁县支公司提交的证据，本院结合全案证据作综合认定。本院经审理认定事实如下：死者李某某与汪琼芬系夫妻关系，生育二子李晶、李建。2013版国寿“全家福”意外伤害保险系中国人寿保险股份有限公司推出的网络版险种，2019年4月19日，李某某向人寿保险华宁县支公司支付保险费360元投保了2013版国寿“全家福”意外伤害保险，后人寿保险华宁县支公司向投保人李某某交付了编号11××××××××××59的纸质电子保险单。保险合同约定：“投保人李某某，被保险人李某某，被保险人数5人，意外伤害身故/伤残的保险金额240000元，保险期间自2019年4月20日0时起至2020年4月19日24时止。……以上各项保险金额（除意外住院定额给付）均为所有被保险人的总保额，本公司所承担给付各项保险金的责任以对应的人均保险金额为限，人均保险金额等于总保额除以本方案被保险人数。特别约定：……3、如您从事下列职业：海上渔业中所有职业人员；矿业采矿业中坑道内作业所的职业人员，海上作业所有职业人员；……请勿投保本保险。……”。2019年8月7日11时17分许，李某某持D类机动车驾驶证驾驶不符合技术标准的无号牌正三轮摩托车由华宁县宁州街道某村方向驶往宁州街道某某营方向，当车辆行驶至昆富线某村公路管理所路段时发生道路交通事故，李某某受伤送医抢救无效死亡。保险事故发生后，人寿保险华宁县支公司认为，李某某的行为属投保告知除外责任条款第七条“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”规定的免赔情形，拒绝向李某某的家属理赔，引发纠纷。另，双方当事人均认可电子保险单为保险合同。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2019年4月19日，李某某向人寿保险华宁县支公司投保国寿“全家福”意外伤害险，李某某支付保险费后，人寿保险华宁县支公司向李某某出具了电子保险单，双方确立了保险与被保险关系，保险合同成立有效。依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应按合同约定履行义务，以便实现订立合同的目的。本案中，人寿保险华宁县支公司在《国寿全家福意外伤害险（2013）版除外责任条款》中约定了“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”属保险公司免责事由，但人寿保险华宁县支公司在与李某某签订合同时未依法向李某某对该免责条款以书面或口头形式作出说明，也未在电子保险单上作出足以引起投保人注意的提示，该条款对投保人及被保险人李某某不产生效力。对五被保险人之一李某某因交通事故意外死亡，人寿保险华宁县支公司应当按照合同约定的保险金额及赔偿方式给予赔偿，故死者李某某的家属汪琼芬、李晶、李建提出由人寿保险华宁县支公司赔偿保险金额为240000元÷5人＝48000元的诉讼请求，本院予以支持。人寿保险华宁县支公司提出汪琼芬、李晶、李建未按流程索赔，其也向投保人尽了免责告知义务，不予赔偿的辩解意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：由被告中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司于判决生效之日起十日内赔偿原告汪琼芬、李晶、李建保险金人民币48000元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1000元，减半收取计500元，由被告中国人寿保险股份有限公司华宁县支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。申请执行的期间为二年，自本案生效判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  傅家伦二〇二〇年四月一日书记员  童 捷