广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0784民初3374号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,地址：广东省鹤山市沙坪镇新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋，该支行行长。委托诉讼代理人：梁忠辉，男，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：孟祥斋，男，1979年4月18日出生，汉族，住址：广东省佛山市顺德区。被告：田间，女，1982年2月26日出生，汉族，住址：广东省佛山市顺德区。被告：鹤山市方圆房地产发展有限公司，住所地：广东省鹤山市沙坪镇十里方圆后勤中心，统一社会信用代码：91440784787949382T。法定代表人：李军伟，该公司执行董事长兼经理。委托诉讼代理人：杨沛瑜，女，该公司员工。委托诉讼代理人：马美桂，女，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工行鹤山支行）与被告孟祥斋、田间、鹤山市方圆房地产发展有限公司（以下简称方圆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、被告方圆公司的委托诉讼代理人杨沛瑜到庭参加诉讼，被告孟祥斋、田间经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告孟祥斋签订的《个人购房借款/担保合同》[编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2370号]，并判令被告孟祥斋立即偿还贷款本金1022980.63元及利息、罚息、复利19300.15元[利息、罚息、复利暂计至2019年9月17日，从2019年9月18日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为2017年鹤山支行住自（一手）第2370号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算]；2.请求法院判决被告不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖被告位于鹤山市××方圆××房的房屋所得价款享有优先受偿权；3.请求法院判决被告田间对上述债务承担共同清偿责任；4.请求法院判决被告鹤山市方圆房地产发展有限公司对被告孟祥斋的上述债务承担连带保证责任；5.请求法院判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告孟祥斋于2017年11月1日与原告签订合同编号为2017年鹤山支行住自（一手）第2370号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款1040000元，用于购买位于鹤山市××方圆××房的商品房。双方约定借款期限为30年，自2018年3月9日起至2048年3月9日止，被告孟祥斋同意将所购上述房屋为本次借款提供抵押担保并于2017年11月1日签订编号为［江门分］行［鹤山］支行［2017］年房抵字第［2379］号的《抵押合同》，于2018年1月5日办妥预购商品房抵押权预告登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2018年3月9日向被告发放了贷款1040000元，履行了合同义务。截至2019年9月17日止，被告孟祥斋已累计违约10期，连续违约4期，积欠本金3773.26元，利息、罚息、复利19300.15元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月17日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。原告认为，原告与被告孟祥斋所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2017年鹤山支行住自（一手）第2370号《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时,根据（1）2017年鹤山支行住自（一手）第2370号《个人购房借款/担保合同》第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定;（2）［江门分］行［鹤山］支行［2017］年房抵字第［2379］号《抵押合同》第一条和第二条关于被担保的主债权以及抵押担保范围的约定，第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告孟祥斋就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。被告田间在《中国工商银行个人贷款申请表》中签名确认该笔债务为夫妻共同债务。按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》（法释[2003]19号）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理，故被告田间应对上述债务承担共同清偿责任。另被告鹤山市方圆房地产发展有限公司于2013年3月25日与原告签订了《按揭贷款业务合作协议》（编号：2013年江门按揭协议第003号），同意在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》（不动产登记证明）交原告收押之前，被告鹤山市方圆房地产发展有限公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。因上述被告未能依法履行合同义务，根据有关法律规定，为防止国有银行资产损失，特向法院提出诉讼，请法院依法判决。孟祥斋、田间未作答辩。方圆公司辩称，涉案房屋已在2018年8月具备办证条件，方圆公司按照合同约定履行义务通知孟祥斋办证，但因孟祥斋联系不上而无果，2019年8月工行鹤山支行发函通知方圆公司催收时，也因为同样原因催收无果。本院经审理认定事实如下：2013年3月25日，中国工商银行股份有限公司江门分行作为甲方、方圆公司作为乙方，双方签订编号为2013年江门按揭协议第003号的《按揭贷款业务合作协议》，约定：甲方作为十里方圆项目的按揭贷款办理银行，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2017年10月10日，孟祥斋与方圆公司签订《商品房买卖合同》，由孟祥斋向方圆公司购买位于沙坪十里××××房的预售商品房（以下简称涉案房产）。同日，孟祥斋作为主申请人、田间作为主申请人配偶，共同向工行鹤山支行递交《中国工商银行个人贷款申请表》一份，拟向工行鹤山支行申请借款104万元用于购买涉案房产，并声明此笔借款为夫妻共同债务。2017年1月1日，孟祥斋与工行鹤山支行签订合同编号为2017年鹤山支行住自（一手）第2370号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：工行鹤山支行向孟祥斋发放贷款1040000元，用于购买涉案房产，贷款期限为30年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；逾期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率上加收50%确定；采用按月等额本息还款法（每月计息）；孟祥斋以涉案房产提供抵押担保；如孟祥斋连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，工行鹤山支行有权解除本合同、宣布本合同未偿还的借款立即到期等。同日，孟祥斋与工行鹤山支行签订了编号为[江门分]行[鹤山]支行[2017]年房抵字第[2379]号的《抵押合同》，约定以涉案房产作为上述借款的抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。至本案一审法庭辩论终结时，涉案房产未办理正式的抵押登记。签订前述借款合同后，工行鹤山支行按合同约定向孟祥斋发放了1040000元贷款，并按约定将款项划入方圆公司的银行账户。借款后，孟祥斋未按合同约定履行还款义务，至2019年9月17日，孟祥斋已连续违约4期。截至2019年9月17日，孟祥斋拖欠工行鹤山支行借款本金1022980.63元，利息、罚息、复利合计19300.15元。就上述欠款，工行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，孟祥斋与田间为夫妻关系，两人于2004年2月4日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工行鹤山支行与方圆公司签订的《按揭贷款业务合作协议》以及工行鹤山支行与孟祥斋签订的《个人购房借款/担保合同》，均是各方当事人真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，工行鹤山支行已依约履行了出借款项的义务，但孟祥斋并没有依合同约定每月按时足额偿还借款本息，孟祥斋已构成违约，依照《个人购房借款/担保合同》的约定，工商银行有权解除本合同并宣布涉案合同未偿还的债务立即到期，故工行鹤山支行请求解除其与孟祥斋签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求孟祥斋清偿借款本金1022980.63元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2019年9月17日为19300.15元，从2019年9月18日起至还清款日止的利息、罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》的约定另行计付）的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。对于田间应否承担责任的问题，田间与孟祥斋为夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且田间在《中国工商银行个人贷款申请表》确认涉案借款为夫妻共同债务，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，田间应对孟祥斋所欠工行鹤山支行的上述债务承担共同清偿责任。关于工行鹤山支行请求对涉案房产享有优先受偿权的问题，直至本案法庭辩论终结时，涉案房产并未办理正式的抵押登记，故工行鹤山支行对涉案房产并不享有抵押权和优先受偿权。为此，工行鹤山支行请求对涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求，理据不充分，本院不予支持。对于方圆公司应否承担保证责任的问题，如前所述，至本案一审法庭辩论终结时，涉案房产未办理正式的抵押登记，根据前述《按揭贷款业务合作协议》的约定，方圆公司应对涉案债务承担连带清偿责任，对工行鹤山支行的该项诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，孟祥斋、田间经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告孟祥斋签订的编号为2017年鹤山支行住自（一手）第2370号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告孟祥斋、田间于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行归还借款本金1022980.63元及利息、罚息、复利[暂计至2019年9月17日的利息、罚息、复利为19300.15元，从2019年9月18日起至还清借款日止的利息、罚息、复利，按编号为2017年鹤山支行住自（一手）第2370号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计付]；三、被告鹤山市方圆房地产发展有限公司对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14180.52元、保全费5000元，合共诉讼费19180.52元，由被告孟祥斋、田间、鹤山市方圆房地产发展有限公司负担（原告已预交诉讼费19180.52元，本院退回给原告；另三被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳诉讼费19180.52元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄锦锋人民陪审员  任钧毅人民陪审员  吕慧珍二〇二〇年四月二十八日书 记 员  傅淑贞