广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初977号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：钟广集，男，汉族，1973年10月27日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区**********，公民身份号码：440************。被告：黎惠盈，女，汉族，1974年3月29日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区********，公民身份号码：440************。被告：珠海香洲钟源涂料五金商行，住所地珠海市香洲区*******************，统一社会信用代码：92440400MA4UHI7520。经营者：钟广集，男，汉族，1973年10月27日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区**********，公民身份号码：440************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告钟广集、黎惠盈、珠海市香洲钟源涂料五金商行（以下简称钟源商行）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人邸长君到庭参加诉讼，被告钟广集、黎惠盈、钟源商行经合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.被告钟广集、黎惠盈、珠海市香洲钟源涂料五金商行向原告偿还借款本金2872723.25元及支付暂计至2020年1月13日止的利息66063.07元、罚息236.17元、复利942.77元，共计2939965.26元；2.被告钟广集、黎惠盈、珠海市香洲钟源涂料五金商行向原告支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；3.被告钟广集、黎惠盈、珠海市香洲钟源涂料五金商行向原告支付律师费损失117598元；4.确认原告对依法处分抵押物即钟广集、黎惠盈名下位于珠海市********之房产的所得价款享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费、公告费等由钟广集、黎惠盈、珠海市香洲钟源涂料五金商行承担。事实和理由：2017年11月9日，钟广集（借款人、抵押人）、黎惠盈（抵押人、保证人）及钟源商行（用款企业）向华润银行提交了《个人抵/质押贷款申请书》，申请金额3380000元，用于购货。贷款审批通过后，钟广集（被授信人、抵押人）、黎惠盈（抵押人、保证人）和华润银行（授信人）于2018年1月8日签订《个人授信额度合同》[合同编号]，约定：华润银行向钟广集、黎惠盈提供授信额度3000000元，额度有效期从2018年1月8日起至2038年1月8日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及或借款借据为准。合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息；第八条第二项约定，被授信人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，授信人有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；第十二条约定，被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度项下的贷款本息；第十四条约定，授信人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被授信人承担。合同第二部分第二条第一款约定，抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产（即钟广集、黎惠盈名下位于珠海市********）向授信人提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为3000000元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。第二条第三款约定，本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人承担连带保证责任，保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。2018年1月8日，钟广集（借款人）与华润银行（贷款人）签订《个人贷款合同》[合同编号]，约定：本合同所约定的借款为华银（2018）珠个额字（拱）第0019号《个人授信额度合同》项下的单笔贷款。贷款金额为3000000元。贷款期限共60期，自2018年1月8日至2023年1月8日。借款用途为购货，本合同的贷款利率为固定利率7.505%。贷款本息的归还方式为低供贷-等额本息还款法。每期还款日为每月1日。合同第一部分第一条约定，借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利；第十五、十六条约定，借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息；第二十条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。第二十一条约定，本合同项下的联系方式及送达地址由本合同各方另行通过《送达方式通知书》约定；《送达方式通知书》约定的联系方式及送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。上述合同签订后，钟广集、黎惠盈与华润银行办理抵押登记并领取不动产登记证明。2018年1月15日，华润银行向钟广集发放了全部贷款3000000元。还款期限内，钟广集多次未能按时履行还款付息义务。截至2020年1月13日，钟广集已逾期104天，拖欠华润银行贷款本金6210.48元，利息66063.07元、罚息236.17元、复利942.77元。根据合同约定，华润银行有权提前收回全部贷款。华润银行多次催告，但钟广集、黎惠盈未清偿，华润银行委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。钟广集、黎惠盈迟延还款已构成违约，应承担相应责任，钟源商行作为用款企业，依法应对钟广集、黎惠盈产生的债务承担连带清偿责任。华润银行珠海华润银行股份有限公司珠海分行主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，提起诉讼。钟广集、黎惠盈、钟源商行未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了个人抵/质押贷款申请书、《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》、不动产登记证明、结婚证、个人借款借据、账户信息明细及还款明细表、委托代理合同等证据，各被告未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的事实予以认定。另查明，钟广集与黎惠盈于2002年6月27日登记结婚。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》等，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向钟广集发放了贷款，钟广集未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求钟广集偿还借款本金2872723.25元，暂计至2020年1月13日的利息66063.07元、罚息236.17元、复利942.77元及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，有事实和法律依据，本院予以支持，其中罚息应以未还本金2872723.25元为基数，复利以未还利息66063.07元为基数，均按在固定贷款年利率7.505%的基础上加收50%，即年利率11.26%计算。因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年1月14日后不应再行计算利息。黎惠盈与钟广集是夫妻关系，钟广集的上述债务发生在双方婚姻关系存续期间，且黎惠盈作为抵押人和保证人在《个人授信额度合同》上签字，说明其对案涉借款是知悉的，该借款是夫妻双方的共同意思表示，钟广集的上述债务属于夫妻共同债务，故华润银行请求黎惠盈共同还款有理，本院予以支持。但华润银行以钟源商行是用款企业为由而请求其共同偿还钟广集的上述款项，欠缺法律依据，应予驳回。钟广集、黎惠盈以共有的珠海市*******为钟广集在《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，钟广集的上述欠款属于《个人授信额度合同》项下的债务，故华润银行就本案债权对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定应由钟广集来承担，但华润银行未能提供证据证明该费用已实际支付，故对华润银行关于律师费的请求本院不予支持，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟广集、黎惠盈于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金2872723.25元，支付暂计至2020年1月13日的利息66063.07元、罚息236.17元、复利942.77元，合计2939965.26元；二、被告钟广集、黎惠盈于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年1月14日至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以未还本金2872723.25元为基数，复利以未还利息66063.07元为基数，均按年利率11.26%计算）；三、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告钟广集、黎惠盈共有的珠海市*******（不动产权证书号）所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31261元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担941元，被告钟广集、黎惠盈负担30320元；案件申请费5000元，由被告钟广集、黎惠盈负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  崔钦峰二〇二〇年四月二十一日书 记 员  谢金玲陈嘉怡