广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初1653号原告：兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区**********、二层。负责人：张辉权。委托诉讼代理人：罗炳汶，广东品明律师事务所律师。委托诉讼代理人：石玉华，广东品明律师事务所实习律师。被告：吴家超，男，1983年9月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********，公民身份号码440************014。被告：梁美旋，女，1983年10月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码440************688。原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行与被告吴家超、梁美旋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用简易程序于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗炳汶到庭参加诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还《个人购房抵押（保证）借款合同》（以下简称《抵押借款合同》）的借款本息6038358.84元[包括暂计至2019年12月31日的借款本金5977972.34元、利息59823.76元、罚息264.77元、复利297.97元，此后至实际清偿之日止，以借款本金5977972.34元为基数，按罚息利率（合同约定年利率上浮50%标准）计算罚息，以应还未还利息按罚息利率标准计算复利]；2.两被告向原告支付违约金701000元；3.两被告向原告支付本案律师服务费8000元；4.两被告共同承担本案诉讼费、财产保全费；5.原告对两被告所有的位于佛山市顺德区****办事处近良社区居民委员会南国东路32号天鹅湖花园116房屋[抵押登记证号：粤（2017）顺德区不动产证明第1317000641号，以下简称天鹅湖116房]在上述第一项至第四项诉讼请求及本案为实现债权的其他费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年5月20日，原、被告签订了一份《抵押借款合同》，约定：两被告向原告申请贷款701万元用于购买住房，借款期限为360个月，自2015年5月29日至2045年5月29日，借款年利率以央行贷款基准利率五年以期限档次乘以系数0.9，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。采用等额本金偿还法偿还，债务人未按期还款，构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；两被告以其共同所有的天鹅湖116房为上述借款提供担保，担保范围包括但不限于借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2017年1月3日，双方就天鹅湖116房办理了抵押登记。2015年5月29日，原告向两被告发放贷款701万元。两被告自2019年11月10日起未依约还本付息，已构成严重违约。两被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据，本院对真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日，原告（债权人，抵押权人）与被告吴家超、梁美旋（主债务人，抵押人）签订了一份《抵押借款合同》，主要内容如下：第一条定义与解释六、实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等；第六条借款利率一、借款定价基准利率包括：（一）“央行人民币贷款基准利率”指中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率。二、借款利率定价公式为：按比例浮动是在定价基准利率上乘以系数确定借款利率。四、借款利率可采用以下浮动方式：（一）借款利率浮动，即浮动利率，亦即借款利率按照借款实际发放日和利率调整日定价基准利率和定价公式确定，分段计息。借款期间，定价基准利率调整的，不再通知两被告。如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，原告有权根据同期的国家利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率后通知两被告。第八条借款偿还和计息、结息二、还款方式（二）等额本金偿还法每期本息还款额=借款本金÷还款期数+（借款本金-归还本金累计额）×期利率。八、两被告未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议，即构成借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息；两被告不能按时支付利息的，原告有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。第十条抵押担保七、如两被告未根据本合同的约定履行到期债务（包括原告因两被告违约而要卖提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，两被告在此不可撤销地授权原告无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下两被告应支付或偿付给原告的费用后，用于清偿担保债务。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及原告实现债权的费用等。第十三条违约责任一、发生下列任一事件即构成违约：（一）两被告不按本合同规定按时偿还借款本息；二、违约发生后，原告有权采取下列一项或多项措施：（四）解除借款合同，要求两被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；（五）要求两被告支付本合同项下借款金额一定比例的违约金；第十六条合同生效以及其他事项七、因两被告未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则原告所支付的实现债权的费用由两被告承担。第十七条特别约定条款二、借款金额、期限和用途（一）借款金额为701万元；（二）借款期限为360个月，自2015年5月29日至2045年5月29日止；（三）购买的房产为两被告的住房；三、借款利率（一）借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行；（二）借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.9确定；（四）罚息利率2.借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；五、借款偿还和计息、结息（一）借款还本付息日期选择固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；（二）两被告愿意按照等额本金偿还法偿还借款本息，直至两被告还清全部借款本息为止；六、担保方式两被告提供天鹅湖116房为本案借款提供抵押担保；七、本合同针对两被告的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于逾期情形下的罚息利率等。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对两被告的其他每一项违约行为，原告可要求两被告支付本合同项下借款金额10%的违约金。2015年5月29日，原告向两被告发放了贷款701万元。2017年1月3日，天鹅湖116房办理了不动产登记证明，证号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317000641号，被担保主债权的数额为701万元。中国人民银行于2019年8月20日取消贷款基准利率后，原告参照行业惯例、利率状况等因素，仍然确定借款利息按月利率3.675‰计算，两被告按该利率标准继续还本付息。从2019年10月10日起，两被告开始拖欠借款本息。截至2019年12月31日止，两被告尚欠借款本金5977972.34元、利息59823.76元、罚息264.77元、复利297.97元。本院认为，原告与两被告签订的《抵押借款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律效力。原告依约向两被告提供了借款，两被告却未按时足额还本付息，该行为已经构成违约，原告据此请求两被告偿还借款本金5977972.34元的主张合法有据，本院应予支持。关于利息问题。根据《抵押借款合同》的约定，如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，原告有权根据同期的国家利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。原、被告仍按月利率3.675‰履行合同，本院应予尊重。因此，本院对两被告尚欠利息59823.76元、罚息264.77元、复利297.97元（截至2019年12月31日止）的事实予以确认。鉴于《抵押借款合同》是格式合同，且原告未提交确凿的证据证明双方曾明确了约定借款利率浮动的具体方式，按照该合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，本院认为之后的罚息和复利宜按全国银行间同业拆借中心每月公布的五年期贷款市场报价利率乘以0.9再上浮50%进行计算，即按上述市场报价利率的1.35倍进行计算，本院对原告超出上述部分的主张不予支持。关于违约金问题。《抵押借款合同》已对违约金进行了明确约定，且原告同时主张的利息、复利、罚息、违约金总计未超过年利率24%，故本院对原告请求两被告支付违约金701000元的主张予以支持。关于律师费问题。原告请求两被告支付律师费8000元，该项主张有事实根据，本院应予支持。关于抵押权问题。原、被告签订了《抵押借款合同》，且对两被告提供抵押担保的天鹅湖116房办理了抵押登记手续，该抵押权已经设立，本院对原告请求就本案的借款本息、违约金、律师费及两被告应承担的案件受理费、财产保全费对登记在被告吴家超名下的位于佛山市顺德区****办事处近良社区居民委员会南国东路32号天鹅湖花园I16房屋享有优先受偿权的主张予以支持，对原告超出上述部分的主张不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告吴家超、梁美旋应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行偿还借款本金5977972.34元、罚息264.77元、复利297.97元、利息59823.76元（罚息、复利计算：罚息、复利暂计至2019年12月31日止，之后的罚息以借款本金5977972.34元为基数，按全国银行间同业拆借中心每月公布的五年期贷款市场报价利率的1.35倍计算至清偿完毕之日止，之后的复利以利息59823.76元为基数，按全国银行间同业拆借中心每月公布的五年期贷款市场报价利率的1.35倍计算至清偿完毕之日止）；二、被告吴家超、梁美旋应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行支付违约金701000元；三、被告吴家超、梁美旋应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行支付律师服务费8000元；四、原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行就上述第一项至第三项债权及被告吴家超、梁美旋应承担的案件受理费、财产保全费对登记在被告吴家超名下的位于佛山市顺德区****办事处近良社区居民委员会南国东路32号天鹅湖花园I16房屋享有优先受偿权；五、驳回原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取29515.76元，财产保全费5000元，合计34515.76元（原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行已预交），由被告吴家超、梁美旋共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蒋竞雄二〇二〇年四月一日书记员  冯秋莹