湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初713号原告：曾慧，女，汉族，1983年7月16日出生，汉族，居民，住祁阳县。原告：曾庆桃，男，汉族，1933年11月17日出生，汉族，居民，住祁阳县。原告：文翠芳，女，汉族，1963年2月1日出生，汉族，居民，住祁阳县。三原告共同委托诉讼代理人（特别授权）：汪铁桥，湖南金浯律师事务所律师。被告：中邮人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地在长沙市雨花区东二环1段710号湖南省邮政公司附楼3-4楼。负责人：粟妩蕾，该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：李小州，该公司合规与风险管理部员工。委托诉讼代理人：张桂枝，湖南弘一律师事务所律师。原告曾慧、曾庆桃、文翠芳与被告中邮人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称中邮保险湖南分公司）保险纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曾慧、曾庆桃、文翠芳的共同委托诉讼代理人汪铁桥，被告中中邮保险湖南分公司的委托诉讼代理人李小州、张桂枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曾慧、曾庆桃、文翠芳向本院提出诉讼请求：判令被告中邮保险湖南分公司赔偿三原告各项损失合计144000元。事实和理由：投保人曾华明在被告中邮保险湖南分公司祁阳销售点购买了中邮富富余汇福嘉两全保险（分红型），已经交保险费两年合计60000元，保险期自2018年8月28日到2024年8月27日。被保险人曾华明因非意外原因身故，按照保险合同约定被告应当退还保费60000元，并赔偿84000元。现在被告拒不履行合同义务，三原告特诉至法院，请依法判处被告退还保费60000元，并赔偿身故保险金84000元。被告中邮保险湖南分公司辩称，一、投保人曾华明未履行自身健康状况的如实告知义务，故意隐瞒病情，带病投保，被告有权依法单方解除保险合同且无须退还已支付的保险费，因原告一直未向被告申请理赔，故被告当庭通知原告解除保险合同并不退还保险费；二、退一步来说，即便认定被告应承担保险责任，被告也仅只需依据保险合同的约定承担给付保险金的责任，无须退还保费；三、诉讼费由被告承担无事实和法律依据，被告并非本次诉讼的过错方，故本案诉讼费不应由被告承担。综上，本案应当驳回原告的全部诉讼请求。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即原告方提交的证据1．三原告的身份证明、证据2.保险合同本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告方提交的证据3.白竹湖社区证明，被告中邮保险湖南分公司对合法性和证明目的有异议，认为没有经办人员和单位负责人签字，本院经审查认为，该证明系了解、掌握辖区内居民家庭基本信息的基层群众组织出具，盖有单位公章，证明力较高，应确认为有效证据；对被告中邮保险湖南分公司证据1.曾华明的病历资料复印件、证据2.电子投保单及告知事项和客户须知、证据3.中邮富富余汇福嘉两全保险（分红型）条款，原告方对真实性无异议，对关联性有异议，本院认为该三份证据与本案事实均相关联，原、被告只是就证据的证明目的持不同意见，故对该三份证据本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告曾慧系曾华明女儿，原告曾庆桃系曾华明父亲，原告文翠芳系曾华明妻子。2018年8月27日，曾华明作为投保人与被告中邮保险湖南分公司订立了一份保险合同，保险单号码为814××××1593，被保险人曾华明，主险险种为中邮富富余汇福嘉两全保险（分红型），年交保险费30000元，基本保险金额为98340元，交费期间3年，保险期限自2018年8月28日0时起至2024年8月27日24时止，红利领取方式为累积生息，保险金受益人为曾华明。保险合同中就保险责任约定：“（一）满期保险金。保险责任期间届满时，被保险人仍然生存，我公司按本合同约定的基本保险金额给付满期保险金，本合同效力终止。（二）身故、全残保险金。被保险人自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起180日内（含第180日）因非意外原因导致身故或全残，我公司将按照你已交保险费的105%给付身故、全残保险金，本合同终止。被保险人因意外伤害或保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起180日后因非意外原因导致身故或全残，我公司以您已交保险费为基数，按被保险人发生身故或全残时的到达年龄对应的给付比例（到达年龄给付比例表中约定：41周岁-60周岁给付比例为140%，61周岁及以上给付比例为120%）给付身故、全残保险金，本合同终止。（三）交通意外身故、全残保险金……”。投保后，曾华明于2018年8月28日交纳了首期保费30000元，2019年8月30日交纳续期保费30000元。2020年2月15日，曾华明在家中死亡，死亡时未满61周岁。此后，原告方向被告中邮保险湖南分公司致电申请理赔未果，遂向本院起诉。本院认为，被保险人曾华明生前与被告中邮保险湖南分公司签订的“两全”分红型保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定履行其权利义务。按照该合同规定，投保人身故后，保险人应按约定赔付保额后，还应返还所交保费。现被保险人曾华明自然死亡，系非因意外原因身故，依照保险合同约定的保险责任中身故、全残保险金的赔付条件：“被保险人因意外伤害或保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起180日后因非意外原因导致身故或全残，我公司以您已交保险费为基数，按被保险人发生身故或全残时的到达年龄对应的给付比例给付身故、全残保险金，本合同终止。”被告中邮保险湖南分公司应对曾华明死亡的保险事故进行理赔。被保险人曾华明身故时未满61周岁，按保险合同约定给付比例为140%，即身故保险金应为84000元（60000X140%）。由于保险合同约定的受益人为曾华明已经死亡，其权益应由其法定继承人继受，即本案原告曾慧、曾庆桃、文翠芳继受，故对三原告要求被告中邮保险湖南分公司支付身故保险金84000元的请求，本院予以支持。关于被告中邮保险湖南分公司提出投保人曾华明未履行自身健康状况的如实告知义务，被告有权解除保险合同且无须退还已支付的保险费的主张。我国保险法第十六条规定了投保人在订立保险合同时的如实告知义务，第十七条第二款规定了保险人对免责条款的提示或明确说明义务。首先，本案投保人投保时未对其既往的疾病史做如实陈述属实，但投保人作为普通人，并无法预见隐瞒此信息会导致的后果，投保人并不存在恶意骗保的故意；其次，被告提供的电子投保单系格式文本，在后附的投保告知事项、声明与授权以及填写须知上载明的内容中，未提醒投保人认真、如实填写既往病史调查项目，未告知其不如实填写的不利后果，且未要求投保人曾华明在上述材料上签字确认，说明被告作为保险人未尽到明确说明义务。故本院认为被告作为保险人认为曾华明违反告知义务主张解除合同、免除相应赔偿责任和无须退还已支付保险费的主张没有事实根据与法律依据，对被告的相关辩解意见不予采纳。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款规定，判决如下：一、限被告中邮人寿保险股份有限公司湖南分公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告曾慧、曾庆桃、文翠芳支付被保险人曾华明身故保险金84000元；二、限被告中邮人寿保险有限公司湖南分公司在本判决法律生效之日起十日内向原告向原告曾慧、曾庆桃、文翠芳支付被保险人曾华明已付保险费人民币60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3180元，减半收取计1590元，由被告中邮人寿保险股份有限公司湖南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员 邹爱国二〇二〇年四月二十四日法官助理 唐 玮书 记 员 王 媛附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。