福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初1844号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，系该分公司总经理。 委托诉讼代理人:江万**、王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：黄鸿斌，男，1977年2月23日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州公司）与被告黄鸿斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月23日公开开庭进行审理。人保泉州公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，黄鸿斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄鸿斌赔偿人保泉州公司代偿款项23538.54元并支付违约金(违约金以23538.54元为基数，自代偿之日即2017年3月22日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计至起诉之日止为22573.46元)；2.判令黄鸿斌向人保泉州公司支付剩余保险费11171.45元及违约金（违约金以11171.45元为基数，自代偿之日即2017年3月22日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计至起诉之日止为10713.42元)。事实和理由：黄鸿斌因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称泉州光大银行)申请个人贷款需要，于2016年2月17日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司经审核向黄鸿斌签发1份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201635050000000104)。该保险单约定:人保泉州公司为黄鸿斌在泉州光大银行的贷款30000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保险费为14927.76元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为414.66元;保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月1日，黄鸿斌与泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款30000元，该贷款于当日发放至黄鸿斌指定账户。2017年3月21日，泉州光大银行以黄鸿斌未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州公司提出索赔申请，次日人保泉州公司经审核后予以理赔，代黄鸿斌偿还了拖欠的贷款本息合计23538.54元。其后泉州光大银行向人保泉州公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄鸿斌的全部权益转让给人保泉州公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，黄鸿斌的行为已经构成违约，依法应承担赔偿人保泉州公司代为偿还的贷款本息合计23538.54元。此外，黄鸿斌仅支付保费3756.31元，尚有未支付保费11171.45元。因黄鸿斌违约，人保泉州公司多次催讨，黄鸿斌至今未能承担相应的付款以及违约责任。为此，特向贵院起诉，恳请判如所请。 黄鸿斌未作答辩，也未提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：黄鸿斌因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，于2016年2月17日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司经审核后向黄鸿斌签发1份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：人保泉州公司为黄鸿斌在泉州光大银行的贷款30000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险费为14927.76元，费率为月1.2499%，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险费每月414.66元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月1日，黄鸿斌与泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款30000元，贷款期限为36个月，首期执行贷款年利率6.65%，该贷款于2016年3月1日发放至黄鸿斌个人银行账户。2017年3月21日，泉州光大银行以黄鸿斌未能按照借款合同的约定履行还款付息义务为由向人保泉州公司提出索赔申请，人保泉州公司经审核后于2017年3月22日予以理赔，代黄鸿斌偿还拖欠的贷款本息共计23538.54元。其后，泉州光大银行出具1份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄鸿斌的全部权益转让给人保泉州公司。此外，保险合同签订后，黄鸿斌仅支付保险费3756.31元。后经催讨，黄鸿斌未能支付代偿款及保费，人保泉州公司遂向本院提起诉讼。 上述事实，有人保泉州公司提供的营业执照、黄鸿斌的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、中国光大银行个贷管理系统信息打印件、代偿债务与权益转让确认书、保险费缴纳银行流水清单及人保泉州公司的委托诉讼代理人的庭审陈述为证，对人保泉州公司主张的事实和提供的证据，黄鸿斌均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认人保泉州公司所提供的证据具有证明力，本院予以认定。 本院认为，人保泉州公司与黄鸿斌之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。人保泉州公司在黄鸿斌未按期履行还款义务后，按照合同约定承担保险责任，向泉州光大银行代偿黄鸿斌未偿还的贷款23538.54元，人保泉州公司即取得在赔偿范围内向黄鸿斌追偿的权利，现人保泉州公司请求黄鸿斌归还赔偿款23538.54元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据保险单的约定，黄鸿斌在人保泉州公司支付泉州光大银行理赔款后超过30天，仍未向人保泉州公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任，但保险单关于按日千分之一即年利率36%计算违约金的标准偏高，本院酌情调整为按年利率24%的标准计算违约金，现人保泉州公司自愿请求以代偿款23538.54元为基数，从赔偿当日即2017年3月22日起至实际归还之日止的违约金，并未超过保险单的约定和法律规定，本院予以支持。又，人保泉州公司已于2017年3月22日履行保证保险责任，现其请求黄鸿斌支付保险期间内的全部剩余保费11171.45元及按日千分之一计算的违约金，显失公平，于法无据，本院酌定黄鸿斌应支付的保费为6485.79元（自保险期间开始2016年3月1日起至出险赔偿之日2017年3月22日止，共计24个月又21天，即414.66元/月×24.7个月≈10242.1元），扣除已支付的3756.31元，黄鸿斌尚应支付人保泉州公司保费6485.79元。黄鸿斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中国人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、黄鸿斌应于本判决生效后的15日内偿还中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款23538.54元及违约金（违约金自2017年3月22日起至实际还款之日止，按年利率24%计算）； 二、黄鸿斌应于本判决生效后的15日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保费6485.79元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1500元，减半收取为750元，由黄鸿斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄永茂 二〇二〇年四月二十四日 法官助理 刘超群 速 录 员 洪小燕 附页： 一、判决依据的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 2、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。