广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初1189号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地：珠海市香洲区********。统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，总经理。委托诉讼代理人：杜锦秀，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：王冰，男，汉族，1961年4月10日出生，住广东省珠海市香洲区****************。公民身份号码：441************710。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告王冰保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的委托诉讼代理人杜锦秀到庭参加诉讼。被告王冰经本院传票传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币23549.24元；2.判令被告向原告支付保险费人民币2820.05元；3.判令被告向原告支付违约金人民币10837.78元（以人民币26369.29元为基数，按日利率千分之一计算，从2018年8月25日计算至2019年10月10日，实际计算至全部款项还清之日)；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2016年6月1日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2016年6月6日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币60000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告王冰作为投保人，每月6日按时向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司缴纳保险费829.35元。被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行于2016年6月6日将60000元贷款发放给被告，被告王冰仅偿还贷款本息42390.43元，向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费19240.66元后，自2018年5月6日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2018年8月25日代被告向光大银行偿还（赔偿）贷款本息人民币23549.24元；截止至2018年8月25日被告拖欠原告保费人民币2820.05元；截止至2019年10月10日，被告应向原告支付违约金人民币10837.78元。原告认为，被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特提出诉讼，请求法院判如所请。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提交如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.中国光大银行珠海分行贷款合同（无担保条款）；5.中国光大银行珠海分行贷款借据；6.还款承诺书；7.中国光大银行珠海分行还款记录；8.代偿债务通知书；9.代偿债务与权益转让确认书。被告王冰在法定期限内没有向本院提交书面答辩意见和证据。经审理查明，被告王冰因向光大银行申请贷款，就其申请的贷款作为投保人向原告购买个人信用贷款保证保险。原告于2016年6月2日向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为被告王冰向光大银行的贷款承担保证保险责任，贷款金额为人民币6万元，保险费人民币29856.60元，保险金额人民币66349.42元，每月保险费人民币829.35元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。2016年6月6日，被告（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，贷款金额为人民币60000元整，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行贷款基准利率上浮40%，借款人拖欠本金、利息、费用或拖欠借款对应信用保险的应缴保费，贷款方有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息等。同日，光大银行向被告发放贷款60000元。光大银行于2019年2月向被告王冰发出《代偿债务通知书》，内容为：王冰于2016年6月6日与光大银行签订的个人贷款合同项下借款，于2018年8月25日已逾期达80天，现已由原告在2018年8月25日代为清偿，共偿还贷款本息人民币23549.24元，依《人保个人贷款保证保险保单》约定，王冰将需向原告偿还其对光大银行代偿的上述款项，等。同时，光大银行还向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，内容为：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款人民币23549.24元已于2018年8月25日收到；同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔，等。在诉讼过程中，原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司主张被告王冰拖欠2018年6月6日至2018年8月25日的保费共计人民币2820.05元，上述保险为按照合同约定每月保费829.35元计算；违约金从2018年8月25日起至付清日止，以代偿款和尚欠保费之和为计算基数，按合同约定的每日1‰计算。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃当庭抗辩及举证质证的权利，应当承担相应的法律后果。据此，本院根据原告的陈述及证据审查认定本案事实。被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合同合法成立，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行依约向被告发放贷款人民币60000元，被告逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行有权宣布贷款立即到期并向原告申请理赔。原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿人民币23549.24元。根据原、被告双方的约定，在保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，故原告要求被告支付代偿款人民币23549.24元的诉讼请求，本院予以支持。根据保险单的约定，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为829.35元，原告主张的未付保费为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费，根据原告提交的保险明细，截止2018年8月25日被告尚欠原告保费人民币2820.05元未付，故原告要求被告支付上述保费的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，但是该违约金的约定明显已经超过了原告的实际损失，兼顾本案中合同的履行情况、被告的违约程度以及原告的合同预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，违约金的计算调整为按每日万分之五计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王冰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿款人民币23549.24元；二、被告王冰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保费人民币2820.05元；三、被告王冰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付自2018年8月25日起至实际清偿之日止，以人民币26369.29元为基数、按照每日万分之五计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币365元，由被告王冰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  张念波二〇二〇年四月二十四日书记员  周慧敏苏海婷