福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初588号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行,住所地德化县浔中镇东埔路9-19号至东埔路9-26号,统一社会信用代码：913505266765337394。 负责人：刘旭龙，该支行行长。 委托诉讼代理人:张明星,该支行员工。 被告：李黎晖，男，1981年9月15日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：吴素娟，女，1983年4月18日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行（下简称：邮储银行德化支行）与被告李黎晖、吴素娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行德化支行的委托诉讼代理人张明星到庭参加诉讼，被告李黎晖、吴素娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行德化支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令李黎晖、吴素娟立即偿还原告借款本金人民币148261.66及至还清借款时结欠一切利息、罚息、复利（截止2020年2月22日欠利息8443.25元，以银行会计系统结算为准）；二、原告有权就被告李黎晖、吴素娟提供的抵押物（位于址在德化县）房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。事实与理由：2016年7月5日，原告与李黎晖、吴素娟签订《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》，合同约定原告向李黎晖、吴素娟提供可以循环使用的借款额度150000元，并由李黎晖、吴素娟提供价值为25.13万元坐落址在德化县住宅作为借款抵押担保。合同签订后，被告共向原告借款三笔的情况分别为：①2016年7月13日，借款150000元（自2019年5月13日开始逾期至今，截止2020年2月22日尚欠原告借款本金118261.66元及利息6791.74元）；②2019年1月21日，借款10000元（自2019年5月21日还息时出现逾期至今，截止2020年2月22日尚欠原告借款本金10000元及利息585.43元）；③2019年4月4日，借款20000元（自2019年6月4日开始出现逾期至今，截止2020年2月22日尚欠原告借款本金20000元及利息1066.08元）。截止2020年2月22日，被告尚欠借款本金148261.66元及利息8443.25元未能偿还。因李黎晖、吴素娟支用贷款未能按合同约定时限履行还款义务，出现违约。据此，原告提起诉讼。 李黎晖未答辩，也未提供相关证据材料。 吴素娟未答辩，也未提供相关证据材料。 邮储银行德化支行围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.借款人李黎晖、吴素娟居民身份证、婚姻证明复印件各一份，拟证明李黎晖、吴素娟诉讼主体身份信息。2.《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》一份、《中国邮政储蓄银行放款清单打印》三份，拟证明被告向原告申请贷款的事实，原告向被告发放贷款的事实。3.资产保全系统截屏贷款明细四份，拟证明李黎晖还款情况及欠款情况。4.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，拟证明被告李黎晖、吴素娟贷款的申请及在申请表上签字的事实。5.《个人额度借款合同》一份，拟证明原告与李黎晖、吴素娟双方签订借款合同，李黎晖、吴素娟亲笔签名，被告向原告借款事实。6.《个人最高额担保合同》一份，拟证明原告与李黎晖、吴素娟双方签订担保合同，李黎晖、吴素娟亲笔签名，李黎晖、吴素娟同意用名下住宅担保的事实。7.《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，拟证明李黎晖申请支用贷款的事实（李黎晖亲笔签名），并同意本合同条款约定。8.《房地产估价报告》一份，拟证明估价、抵押净值结果的情况。9.《房权证权利证明》二份，拟证明该住宅系李黎晖名下财产的事实。10.《他项权利证明》二份，拟证明李黎晖名下住宅已办理抵押登记的事实。11.《诉讼文书送达地址确认书》一份，拟证明被告确认相关诉讼材料寄达地址。 本院认为，李黎晖、吴素娟既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。邮储银行德化支行的上述证据来源合法，内容真实，能证明待证事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2016年7月5日，原告邮储银行德化支行与李黎晖签订《个人额度借款合同》（合同编号：3599973Q216075095755），它包含如下约定：1.3（1.3系第一条第三款的简称，为表述方便，下同），原告向李黎晖提供可以循环使用的借款额度150000元。3.1借款额度存续期限为156个月（自2016年7月5日至2029年7月5），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。5.1本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定；5.2申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》(以下简称《借款支用单》)，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。6.1.贷款利率（其他）：本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。6.2.罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。7.4提前还款，本合同项下贷款，借款人可以申请提前还款。10.额度终止，额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：(一)额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次。13.如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：(五)宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。当日，吴素娟在该合同共同借款人栏签名、摁手指印。 二、2016年7月5日，原告邮储银行德化支行与李黎晖签订《个人最高额担保合同》（合同编号：3599973Ｑ316074888589），约定：抵押人自愿以坐落于德化县住宅（产权证号为：德国用（2011）第48979号，德房字第××号）的房地产作为抵押物，为上述《个人额度借款合同》形成的债权提供抵押担保；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权，以清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用（第十一条）。当日，吴素娟在该合同抵押物共有人栏签名、摁手指印。上述该宗房地产经福建华成房地产土地资产评估有限公司评估，抵押价值为25.5万元。2016年7月12日，双方就上述所涉房地产办理最高额抵押权登记（相关证号为：德他项（2016）第01843号，德房他证德化字第××号），债权数额为150000元。 三、合同签订后，李黎晖在循环使用的借款额度150000元内共借款三笔，具体情况为：（一）2016年7月13日，借款150000元，借款期限自2016年7月13日至2026年7月13日，正常年利率为6.86%，罚息年利率为10.29%，还款方式为等额本息。该笔借款自2019年5月13日开始逾期，截止2020年2月22日尚欠借款本金118261.66元及利息6791.74元。（二）2019年1月21日，借款10000元，借款期限自2019年1月21日至2020年1月21日，正常年利率为6.3075%，罚息年利率为9.4613%，还款方式为按周期结息到期还本。该笔借款自2019年5月21日还息时出现逾期，截止2020年2月22日尚欠借款本金10000元及利息585.43元。（三）2019年4月4日，借款20000元，借款期限自2019年4月4日至2020年4月4日，正常年利率为6.3075%，罚息年利率为9.4613%，还款方式为按周期结息到期还本。该笔借款自2019年6月4日开始出现逾期，截止2020年2月22日尚欠借款本金20000元及利息1066.08元。上述三笔借款，截止2020年2月22日，被告尚欠借款本金148261.66元及利息8443.25元未能偿还。 本院认为，邮储银行德化支行与李黎晖签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同约定履行。合同生效后，邮储银行德化支行依约履行了在可循环使用的借款额度150000元内向李黎晖发放贷款的义务，李黎晖未能按合同约定履行还款付息义务，已构成违约，应当承担违约责任。邮储银行德化支行依据《个人额度借款合同》第十条、第十三条约定，有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。故邮储银行德化支行诉请李黎晖偿还原告借款（包括未到期部分）本金148261.66元及利息8443.25元（计算至2020年2月22日），并支付自2020年2月23日起至本金还清之日止的利息（包括罚息、复利），本院予以支持。吴素娟为本案的共同借款人，故邮储银行德化支行诉请吴素娟共同清偿本案债务，本院予以支持。邮储银行德化支行依据《个人最高额担保合同》第十一条的约定，诉请实现抵押权优先受偿，本院亦予以支持。李黎晖、吴素娟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李黎晖、吴素娟应于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金148261.66元及利息、罚息、复利8443.25元（计算至2020年2月22日），并按《个人额度借款合同》约定的计算方式继续支付利息、罚息、复利至还清本金之日止； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行就上述第一项判决，对李黎晖名下位于德化县住宅（德他项（2016）第01843号，德房他证德化字第××号）的房产在抵押担保的范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3434元，减半收取1717元，由李黎晖、吴素娟负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇二〇年四月九日 书记员  方碧云 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→