广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初2709号原告：重庆美的小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区巴县*********、25-2、25-3、25-4，统一社会信用代码91500113MA5UN0XW0Q。法定代表人：汪某1。委托诉讼代理人：刘建华，男，系该公司工作人员。委托诉讼代理人：林冰冰，女，系该公司工作人员。被告：余艳珍，女，1990年11月29日出生，汉族，住安徽省安庆市宿松县************，公民身份号码340************26X。原告重庆美的小额贷款有限公司与被告余艳珍小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林冰冰到庭参加诉讼，被告余艳珍经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还消费分期贷款本金、手续费、违约金合计5234.33元（其中本金4666.65元、手续费448元、违约金119.68元，暂计至2019年11月13日，具体计至实际清偿日为止）；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：宿松益平电器销售有限公司与原告通过美的金融平台在线上签订《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》，约定：双方合作开展消费分期业务，甲方为向乙方购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，甲方以受托支付的方式直接将交易款项支付至乙方指定的账户（户名朱丽云，开户行中国邮政储蓄二郎支行，账号622*************866），客户按照与甲方签订的借款合同约定每月向甲方偿还借款本金或手续费。2019年1月9日，被告到宿松益平电器销售有限公司购买电器，申请消费分期贷款支付货款，通过美的金融平台与原告在线签署了《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》，被告向原告借款8000元，月手续费率0.6%，分十二期偿还，违约金比例每日0.05%，2019年1月9日，原告经审批后向在宿松益平电器销售有限公司办理分期的被告划付贷款资金8000元，直接划付至宿松益平电器销售有限公司指定的上述账户。被告未还清分期款项，原告多次催收无果，其行为已构成违约，截至2019年11月13日，被告尚欠原告贷款本金、手续费、违约金合计5234.33元，特向法院起诉。本院依法向被告送达起诉状副本和开庭传票，但被告未到庭参加诉讼，未作答辩状，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告营业执照、被告身份证、重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议、美的金融用户服务协议、个人分期贷款合同、委托扣款授权书、贷款资金划付凭证、系统划款记录与借款人对照表、关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明、美的金融消费分期业务客户名单、法律文书送达地址确认书、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、授权书、杭州天谷信息科技有限公司营业执照、服务说明函、《中国金融认证中心数字证书合作协议》之补充协议（2018年8月31日签订）、中国金融认证中心数字证书合作协议（2016年1月27日签订）、中国金融认证中心数字证书合作协议（2017年5月19日签订）、中国金融认证中心数字证书合作协议（2019年1月25日签订），经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，本院查明案件事实如下：2019年12月31日，杭州天谷信息科技有限公司出具《关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明》，内容为“根据2019年10月11日美的小额贷款股份有限公司与我司签署的《快捷签合作协议》（电子签章服务合同），自2017年3月27日起至今，我司为美的集团美的金融平台注册的消费分期业务消费者（即借款人）、特约商户签署的《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》、《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》、《法律文书送达地址确认书》、《委托扣款授权书》等法律文件上消费者、商户的电子签名提供了技术服务。在附件中消费者（借款人）、商户通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，我司向其颁发用于电子签名的数字证书，并按照其指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名”。附件中的客户名单其中之一是被告，贷款合同编号201********948。2018年8月14日，原告与宿松益平电器销售有限公司签订了《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》，约定原告为向宿松益平电器销售有限公司购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，双方约定将交易款项支付至指定账户：户名朱丽云，开户行中国邮政储蓄二郎支行，账号622*************866。2019年1月8日，原告与被告签订了《美的金融用户服务协议》电子合同一份，约定美的金融向被告提供金融服务，由深圳市美的支付科技有限公司提供第三方支付账户及相关服务，同时还约定了其他的权利义务内容。2019年1月8日，原告与被告签订了《个人分期贷款合同》（编号：201********948），约定，借款额度8000元，额度有效期3个月，违约金比例每日0.05%，分期手续费指用户选择分期付款服务时须承担的分期付款手续费用，计算公式为：分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）×分期期数；每期分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）；违约金（日）=应付但未付总额（所有未还本金+所有未还分期手续费）×违约金比例，总违约金=违约金（日）×违约天数。2019年1月17日，原告向朱丽云转账借款本金8000元，月手续费率0.6%。另查，2018年8月31日，中金金融认证中心有限公司与杭州天谷信息科技有限公司签订了《中国金融认证中心数字证书合作协议》约定双方签订的就网上银行数字证书业务展开合作，已签订的《数字证书合作协议》自动顺延一年；杭州天谷信息科技有限公司为有限责任公司，成立于2002年12月18日，经营范围：技术开发、技术服务、技术咨询、成果转让、计算机系统集成等；2015年3月1日，国家密码管理局出具《电子认证服务使用密码许可证》，认定中金金融认证中心有限公司的电子认证服务系统符合《电子认证服务密码管理办法》的规定，批准使用商用密码，有效期五年；中华人民共和国工业和信息化部出具电子认证服务许可证，中金金融认证中心有限公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件，许可证有效期2015年8月19日至2020年8月16日；深圳市美的支付科技有限公司为有限责任公司，成立于2011年6月10日，业务类型互联网支付、移动电话支付；重庆美的小额贷款有限公司为有限责任公司，成立于2017年6月15日，经营范围开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。诉讼中，原告明确2019年11月13日之后的违约金按合同约定支付至实际清偿日止。原告同时陈述被告是通过手机端进行四要素（姓名、身份证号、银行卡号、手机号）核验及人脸识别认证通过后在金融平台签署美的金融用户服务协议成为注册用户，再通过实名认证进而签署个人分期贷款合同、委托扣划协议等，签署时用户自行选择自己的签名，表示确认自己签署的文件,最后由杭州天谷信息科技有限公司即E签宝平台加数字签名。本院认为，涉案的合同是双方在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。至于被告电子签名的效力问题，杭州天谷信息科技有限公司已出具说明，被告通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，其已向被告颁发用于电子签名的数字证书，并按照被告指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名，故被告的电子签名与其手签具有同等法律效力。涉案合同签订后，原告通过银行转账向被告指定账户支付了涉案款项，被告未按照合同约定清偿，已构成违约，原告主张被告偿还借款本金4666.65元、手续费448元，符合合同约定，本院予以支持；对于原告主张的违约金（暂计至2019年11月13日为119.68元，其后的违约金按照合同约定计至实际清偿之日止）的诉讼请求，经审查，该违约金的计算未超过法律规定，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，缺席判决如下：被告余艳珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告重庆美的小额贷款有限公司归还借款本金4666.65元、手续费448元及违约金（计算方式：截止至2019年11月13日的违约金为119.68元，其后的违约金以借款本金4666.65元和手续费448元为基数，按日利率0.05%计至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为25元（原告已预交），由被告余艳珍负担。本判决为终审判决。审判员  殷南鹏二〇二〇年四月七日书记员  郭玮珺书记员  吴建欣