贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初1326号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：叶启卫，男，1981年10月15日生，汉族，住浙江省龙泉市。被告：陈金红，女，1983年09月16日生，汉族，住浙江省龙泉市。被告：刘爱坤，男，1973年12月06日生，汉族，住浙江省龙泉市。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告叶启卫、陈金红、刘爱坤金融借款合同纠纷一案。本院于2020年1月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪到庭参加诉讼。被告叶启卫、陈金红、刘爱坤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告叶启卫偿还原告借款本金164000元及其利息4350.12元、罚息0元、复利56.73元，共计168406.85元（金额暂计算至2019年9月10日，实际金额按合同约定计算至被告清偿日为止，利息本清）；二、判令被告陈金红（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；三、判令被告刘爱坤对上述债务承担连带保证责任；四、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2018年10月26日，原告与叶启卫签订编号为6661120180002046《个人保证借款合同》约定：原告向叶启卫发放本金16.4万元借款用于借新还旧，借款期限自2018年10月26日起至2019年10月26日止，借款利率为月利率9.9‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收付复息。刘爱坤作为保证人自愿提供连带责任担保。合同签时，叶启卫与陈金红于2008年9月9日登记结婚，陈金红签署《共同还款承诺书》承诺为该笔借款提供共同还款责任。合同签订后，原告于2018年10月26日向叶启卫发放借款16.4万元整，但叶启卫借款后未按时偿还借款本息，陈金红未履行共同还款责任，刘爱坤也未履行连带保证责任，致原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告叶启卫、陈金红、刘爱坤均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2018年10月26日，云岩富民村镇银行作为贷款人，叶启卫作为借款人，刘爱坤作为保证人，各方共同签订编号为6661120180002046的《个人保证借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放16.4万元的短期贷款用于借新还旧，借款期限1年，借款利率为月利率9.9‰，借款借据内容与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还；3、借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、保证人为贷款人的债权提供连带责任担保，保证期间自借款期限届满之日起二年。同日，陈金红向云岩富民村镇银行出具《共同还款承诺书》承诺与叶启卫共同偿还上述债务。合同签订后，云岩富民村镇银行于2018年10月26日向叶启卫发放贷款16.4万元。叶启卫出具的借款借据上约定借款月利率为9.9‰，借款到期为2019年10月20日。在合同履行过程中，叶启卫未按合同约定按时足额履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。诉请日期之后，债务人仅偿还0.01元。云岩富民村镇银行主张截止2020年4月10日，叶启卫尚欠本金164000元、利息6065.7元、罚息14044.14元、复利735.69元。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人保证借款合同》、《共同还款承诺书》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告叶启卫、刘爱坤签订的《个人保证借款合同》以及被告陈金红出具的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告叶启卫发放贷款16.4万元，被告叶启卫未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告叶启卫偿还剩余借款本息并按合同约定支付相应罚息及复息。涉案合同中约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，之后以复利进行表述。故对原告云岩富民村镇银行要求被告叶启卫偿还借款本金164000元、利息6065.7元、罚息14044.14元、复利735.69元的诉请，本院予以支持。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故2020年4月10日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金164000元为基数按罚息利率月利率14.85‰计算至本金付清之日止，复利以未还利息6065.7元为基数按罚息利率月利率14.85‰计算至利息付清之日止。被告陈金红承诺与叶启卫共同偿还涉案债务，故涉案债务应认定为二被告的共同债务，由二被告共同偿还。被告刘爱坤自愿为涉案债务提供连带保证担保，现被告叶启卫未能清偿到期债务，原告云岩富民村镇银行有权主张担保权利。故对原告云岩富民村镇银行要求被告刘爱坤对被告叶启卫的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。其他没有产生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶启卫于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币164000元、利息人民币6065.7元、罚息人民币14044.14元、复利人民币735.69元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2020年4月10日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率14.85‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率14.85‰计算至利息付清之日止；二、被告陈金红对被告叶启卫的上述第一项中的债务承担共同偿还责任；三、被告刘爱坤对被告叶启卫的上述第一项中的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3668元，减半收取1834元，由被告叶启卫、陈金红、刘爱坤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年四月十三日法官助理刘川平书记员余爽爽