云南省丽江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云07民终160号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行。统一社会信用代码：91530700683659612D住所：云南省丽江市古城区民主路453号。法定代表人：普苑春，该行行长。委托诉讼代理人：杨志芬，云南康滇律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审被告）：邱鏌鉍鈽（曾用名邱华），男，1986年12月7日生，彝族，身份证住址云南省丽江市宁蒗彝族自治县。被上诉人（原审被告）：邱必红，男，1960年6月15日生，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县。被上诉人（原审被告）：候务嘎，女，1963年1月1日生，彝族，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行（以下简称上诉人）因与被上诉人邱鏌鉍鈽（曾用名邱华）、邱必红、侯务嘎金融借款合同纠纷一案，不服丽江市古城区人民法院（2019）云0702民初585号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年2月18日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人上诉请求：1．请求撤销丽江市古城区人民法院（2019）云0702民初585号民事判决书第一、第三项；2.请依法改判被上诉人邱鏌鉍鈽（曾用名邱华）在判决生效之日起十日内支付上诉人截至2019年10月29日的借款本金人民币221320.38元及利息和罚息1933.16元，并继续向上诉人支付自2019年10月30日至实际还款日止的借款利息（按双方签订的借款合同规定的利率计，包含复利、罚息，以下同）;3.请判令三被上诉人承担一审、二审的全部诉讼费用。事实与理由：一、一审法院认定事实错误。一审法院的第一项判决仅支持逾期利息，未支持复利的观点上诉人认为是错误的。首先，上诉人认为双方签订的《个人额度借款合同》对利息（包含复利）、罚息的约定是非常明确的。且一审法院在判决书中认定法律事实部分（判决书第5页第7行）已查明：“就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利在借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。”复利的计算方式在认定法律事实部分已查明，并非一审法院认为的“未明确约定复息的计算方式”。其次，根据中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知银发[1999]77号文件中第二十八条明确规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利。贷款逾期后改按罚息利率计收复利。上诉人认为本案因被上诉人违约不履行合同义务，上诉人可以要求被上诉人承担违约责任。二、法律适用不全面。一审法院审理本案除依据判决书中的法律法规外，还应依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知银发[1999]77号文件中第二十八条之规定综合全案事实作出公正、合理的判决。综上所述，一审法院在认定事实方面遗漏重要法律关系，判决结果未充分保障上诉人的合法权益，故上诉人特向人民法院提起上诉，望人民法院依法裁决。被上诉人邱鏌鉍鈽（曾用名邱华）、邱必红、侯务嘎二审均没有提交答辩意见。上诉人向一审法院起诉请求：1.请判令被告邱华在十日内归还原告借款本金人民币260477.81元及利息和罚息（至2019年3月11日止的利息罚息为14355.71元，2019年3月12日起的利息和罚息按原、被告双方签订的借款合同规定的利率计至还清借款之日止）；2.请判令被告邱必红、候务嘎对上述诉讼请求承担抵押担保责任，处置抵押物优先偿还原告为主张债权支出的费用及借款利息、罚息、本金等；3.请判令被告承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定的事实：2016年4月8日，被告邱华（现更名为邱鏌鉍鈽）作为借款人与作为贷款人的原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行签订了《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币320000元。借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为110个月，自2016年4月8日起至2025年6月8日。额度存续期限内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并使用于本合同项下贷款的，使用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确认贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利扣借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起算。还款方法为等额本息还款法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。合同还对其他事项进行了约定。同日，被告邱必红作为担保人与作为担保权人的原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行签订了《个人最高额担保合同》，约定担保人以位于丽江市宁蒗县干河子的房产证号为：云宁房权证大兴字第××号、国有土地使用权证号为：宁土国（2003）字第248号的房地产提供抵押担保，承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币320000元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年4月8日至2025年6月8日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押物依法应当办理登记的，双方当事人应于本合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记。抵押人应于本合同生效之日将抵押物的他项权利证书、抵押物登记文件正本原件及其他权利证书交担保人持有。合同还对其他内容进行了约定。被告候务嘎作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关法律责任。2016年4月11日，被告就本案抵押物办理了抵押登记，土地他项权证号为宁他项（2016）第098号。2016年4月15日，原告向被告邱鏌鉍鈽6217997300030869294账号上发放借款金额人民币320000元，借款期限108月（从2016年4月15日至2025年4月15日）年利率7.105%，逾期利率为年利率10.657500%。截至2019年10月29日，被告邱鏌鉍鈽已逾期471天，拖欠本金221320.38元、利息1918.14元、罚息15.02元未偿还。原告因此诉至一审法院。一审法院认为，原告与被告邱鏌鉍鈽（曾用名邱华）于2016年4月8日签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应当根据合同约定，全面履行各自所负担的义务，在原告已按约定将借款发放给被告邱鏌鉍鈽情况下，被告邱鏌鉍鈽应当根据合同约定履行还本付息的义务，根据上述合同约定，若被告邱鏌鉍鈽在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天的，原告有权提前收回借款本息，庭审查明，被告邱鏌鉍鈽截至2019年10月29日已逾期471天，因此原告有权依据合同约定提前收回借款本息，故一审法院对原告诉请被告邱鏌鉍鈽归还借款本息及相关利息的主张予以支持。对于原告提出的要求被告承担自2019年10月30日至实际还款之日止复利的诉讼请求，双方虽在合同中约定利息逾期的需支付复利，但未明确约定复息的计算方式，故一审法院对该诉讼请求不予支持。被告邱必红、候务嘎为借款提供抵押的房地产已办理了抵押登记，原告已取得抵押权，在被告邱鏌鉍鈽不履行到期债务或发生双方约定的实现抵押权的情形，原告有权就该财产优先受偿，故一审法院确认原告对位于丽江市宁蒗县干河子的房产证号为：云宁房权证大兴字第××号、国有土地使用权证号为：宁土国（2003）字第248号的房地产处置所得价款享有优先受偿的权利。综上，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告邱鏌鉍鈽于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行截至2019年10月29日止的借款本金人民币221320.38元及利息、罚息人民币1933.16元，并继续向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行支付自2019年10月30日起至实际还款之日止的逾期利息（逾期利息按年利率10.657500%计）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行对被告邱必红、候务嘎名下的坐落于丽江市宁蒗县干河子房地产【房产证号：云宁房权证大兴字第××号；国有土地使用权证号：宁土国（2003）字第248号；土地他项权证号：宁他项（2016）第098号】以折价或者拍卖、变卖上述抵押物所得价款在欠款本息范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行其他诉讼请求。案件受理费5423元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行承担1018元，由被告邱鏌鉍鈽承担4405元。原审原告和原审被告向原审法院提交的证据材料均已随案移送至本院审查。本院二审期间，上诉人与被上诉人均没有提交新的证据。本院二审查明的事实与一审判决认定的案件事实一致，一审判决对证据的认证正确，本院依法予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人邱鏌鉍鈽签订的《个人额度借款合同》真实、合法、有效，对双方当事人均具有法律约束力。上诉人已按合同约定将借款交付给了被上诉人邱鏌鉍鈽，被上诉人邱鏌鉍鈽就应按合同约定，履行“等额本息还款”义务，按月以相等的金额偿还贷款本息。但是，截止2019年10月29日，被上诉人邱鏌鉍鈽未按合同约定支付本息且逾期达471日，严重违反了合同义务。上诉人要求被上诉人邱鏌鉍鈽立即清偿全部贷款本息，属行使合同约定的合法权利，被上诉人邱鏌鉍鈽除应偿还借款本息外，还应承担违约责任。上诉人与被上诉人邱鏌鉍鈽之间因履行借款合同产生纠纷，确定双方的责任除依据《中华人民共和国合同法》的相关规定以外，还应看合同的约定，尊重当事人的意思自治。被上诉人邱鏌鉍鈽未按合同约定按时偿还本息，违反了合同的约定，双方《个人额度借款合同》中约定的利率标准及计算方法具体、明确，且不违反法律的强制性规定，被上诉人邱鏌鉍鈽应照此约定承担逾期的罚息、复利。上诉人要求被上诉人邱鏌鉍鈽支付罚息、复利的上诉请求，合同依据充分，法律依据充足。故，被上诉人邱鏌鉍鈽应按《个人额度借款合同》第六条约定的利息、罚息、复利的利率标准及计算方法支付截至2019年10月29日止的借款本金、利息和罚息以及自2019年10月30日起到实际还款日止的利息、罚息、复利。综上所述，上诉人的上诉请求成立，应予支持。原审判决认定事实准确，但适用法律错误，应予纠正。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持丽江市古城区人民法院（2019）云0702民初585号民事判决第二项：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行对被告邱必红、候务嘎名下的坐落于丽江市宁蒗县干河子房地产【房产证号：云宁房权证大兴字第××号；国有土地使用权证号：宁土国（2003）字第248号；土地他项权证号：宁他项（2016）第098号】以折价或者拍卖、变卖上述抵押物所得价款在欠款本息范围内优先受偿；二、撤销丽江市古城区人民法院（2019）云0702民初585号民事判决第一项、第三项：一、被告邱鏌鉍鈽于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行截至2019年10月29日止的借款本金人民币221320.38元及利息、罚息人民币1933.16元，并继续向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行支付自2019年10月30日起至实际还款之日止的逾期利息（逾期利息按年利率10.657500%计）；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行其他诉讼请求。三、被上诉人邱鏌鉍鈽（曾用名邱华）于本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行截至2019年10月29日止的借款本金人民币221320.38元及利息和罚息1933.16元，并按《个人额度借款合同》第六条约定的利息、罚息、复利的利率标准及计算方法向上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行支付自2019年10月30日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利。一审案件受理费5423.00元，二审案件受理费5423.00元，均由被上诉人邱鏌鉍鈽负担。本判决为终审判决。审判长  薛淑华审判员  张培贵审判员  高精红二〇二〇年四月二十二日书记员  杨静怡