福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1062号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 负责人：陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，住泉港区，系该行职员。 被告：胡伟洪,男,1982年9月5日出生,汉族,住惠安县。 被告:陈冬艳,女,1983年10月12日出生,汉族,住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称农商行惠安支行）与被告胡伟洪、陈冬艳信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行惠安支行的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告胡伟洪、陈冬艳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、被告胡伟洪、陈冬艳共同偿还原告信用卡透支本金97439.56元及自2019年6月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（简称《章程》）的约定计付尚欠的违约金、利息。事实与理由：2016年5月5日,被告胡伟洪向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡,申请额度10万元,原告经审核后,给予被告胡伟洪办理信用卡1张（卡号为62×××00）,开户日期为2016年6月6日,有效期限为三年（原告电脑系统打印的账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）约定产品普惠金融卡3年）,信用额度为10万元,消费透支年利率13.5%,扣款方式为最低还款额还款。2016年5月5日，被告陈冬艳出具《共同还款承诺书》自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任。福万通贷记卡章程规定:福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能,享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时,不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时,除支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应按月支付5%滞纳金,最低5元。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要,有权依据有关规定对本章程进行修订,在相关营业场所公告,持卡人未提出疑义的,视同接受,无需另行通知等内容。“刺桐红”普惠卡领用合约约定:“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一;无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息,利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用乙方批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取,最低5元。“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年,但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日,未偿还透支款项的,泉州农商银行有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款,利息等）,申领人已支付分期付款利息不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用,均为申领人承担。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》:调整“滞纳金”为“违约金”,违约金按最低还款额的未付部分的5%收取,自2017年1月1日执行。信用卡发放后,被告胡伟洪自2019年6月21日开始出现逾期。截止2020年1月20日,被告胡伟洪累计拖欠信用卡本金97439.56元、违约金1804.15元、利息9106.37元。经原告多次催讨,被告胡伟洪拒不履行还款义务,被告陈冬艳未能按约履行共同还款义务。 被告胡伟洪、陈冬艳均未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行惠安支行提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格和诉讼主体资格。 2、两被告的居民身份证复印件各1份，以此证明两被告的身份情况。 3、《“刺桐红”普惠卡申请表》、《章程》、《领用合约》各1份，以此证明被告胡伟洪向原告申请办理“刺桐红”普惠卡的事实及相关约定。 4、两被告共同还款承诺书及结婚证复印件各1份，以此证明两被告系夫妻关系及被告陈冬艳出具《共同还款承诺书》自愿为被告胡伟洪普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任。 5、福建省农村信用社联合社关于对不分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”,违约金按最低还款额的未付部分的5%收取,自2017年1月1日执行。 6、贷记卡交易明细、账户余额查询各1份，以此证明被告因涉讼信用卡拖欠本金和相关费用的事实和金额。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案事实作如下认定： 在被告胡伟洪、陈冬艳夫妻婚姻关系存续期间，被告胡伟洪于2016年5月5日向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡。原告经审核后，给予被告胡伟洪办理信用卡1张（卡号为62×××00）。该信用卡还款方式为最低还款额，信用卡卡片有效期3年，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%。《“刺桐红”普惠卡申请表》附载《章程》及《领用合约》。其中《章程》规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具；预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；对持卡人的交易款项从银行记账日起按各行社确定的利率计算利息。《领用合约》约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡（系贷记卡）产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用泉州农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向申领人催收，追缴并有权停止申领人使用卡片，且泉州农商银行有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、利息等），申领人已支付分期付款利息不作返还；泉州农商银行因向申领人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担等内容。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。被告陈冬艳在《共同还款承诺书》签字，确认愿意共同承担因胡伟洪使用普惠卡而发生的全部债务。被告胡洪伟使用该信用卡进行消费，至今累计拖欠信用卡本金97439.56元及自2019年6月21日起相应的透支利息、违约金未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告胡洪伟之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告胡伟洪持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告胡伟洪未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告胡伟洪偿还所欠信用卡透支本金97439.56元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年6月21日起相应的透支利息、违约金，符合法律规定和双方约定，理由充分，应予支持。本案债务发生在被告胡伟洪、陈冬艳婚姻关系存续期间，被告陈冬艳在《共同还款承诺书》中签字确认，表示愿意承担因申请人即被告胡伟洪因使用普惠卡而发生的全部债务，故本案应当认定为夫妻共同债务。原告请求被告陈冬艳共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告胡伟洪、陈冬艳经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告胡伟洪、陈冬艳应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金97439.56元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付自2019年6月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2236元，减半收取1118元，由被告胡伟洪、陈冬艳负担，应在本判决生效之日起五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的2236元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年四月十七日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。