广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初1284号原告：招商银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街荔乡路83号之五、之六、之七、之八、83号部分、83号201部分。负责人：高燕青，该支行行长。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：石敏，女，1979年1月21日出生，汉族，住广东省广州市增城区，被告：何文雄，男，1979年1月6日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告招商银行股份有限公司广州增城支行诉被告石敏、何文雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人陈清华到庭参加诉讼，被告石敏、何文雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金1091576.44元及利息、罚息、复息（按合同约定标准计算至本息全部清偿之日止，暂计至2019年12月12日的利息为31952.91元、罚息为970.05元、复息为847.78元）；2.判令拍卖、变卖被告所有的位于广州市增城区荔城街XX路XX号X幢XX号房屋所得价款优先清偿被告所欠原告的债务；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年11月9日，原告作为授信人、被告石敏作为授信申请人、被告石敏、何文雄作为抵押人，共同签订《个人授信及担保协议》，约定授信额度、授信期间、利息、罚息、复息、授信人权利义务、抵押条款、保证条款、违约责任等。2012年11月15日，位于广州市增城区荔城街XX路XX号X幢XX号房屋办妥抵押登记。2014年11月21日，原告与被告石敏签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额、贷款周期、利息、罚息、复息、违约责任等条款。2014年11月21日，原告向被告发放了贷款136万元。上述借款期限届满后，被告石敏未按约定清偿全部债务。两被告是夫妻关系，被告何文雄作为贷款申请人和抵押人知悉贷款情况，且无异议，两被告应当承担共同还款责任。被告石敏、何文雄均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.《个人授信及担保协议》，证明双方签订了授信额度为171万元的个人授信及担保协议书。2.粤房地他项权证，证明2012年11月15日就抵押房产办理了抵押登记。3.《零售贷款申请表》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》，证明依据授信及担保协议，两被告向原告申请借款136万元，并约定按月等额还款。4.个人贷款借款借据，证明原告依约向被告发放了136万元贷款。5.贷款明细，证明被告还款及逾期欠款情况。6.2020年3月2日打印的贷款明细，证明被告的还款及逾期欠款情况。7.婚姻登记信息，证明两被告是夫妻关系。两被告没有对上述证据发表质证意见，也没有提交证据。鉴于两被告没有提出抗辩，且原告提供的证据能相互印证,组成完整的证据链,足以证明其主张的事实，故本院依法对上述证据均予以采纳，并据此认定本案事实如下：2012年11月9日，招商银行股份有限公司广州增城支行（授信人、抵押权人）与石敏（授信申请人、抵押人）、何文雄（抵押人）签订授信协议编号为129999120079042121的《个人授信及担保协议》，主要约定：授信额度171万元，该授信额度为可循环授信额度。授权期限120月，从2012年11月12日起至2022年11月22日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押物为位于广州市增城区荔城街XX路XX号X幢XX号房屋。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权要求共同债务人在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并对处理抵押物所得价款享有优先受偿权。2012年11月15日，招商银行股份有限公司广州增城支行与石敏就涉案抵押房屋办理了抵押登记，房地产他项权利人为招商银行股份有限公司广州增城支行，房地产权属人为石敏，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为171万元。2014年11月5日，石敏（借款申请人、抵押人），何文雄（借款申请人配偶、抵押人）向招商银行股份有限公司广州增城支行递交《零售贷款申请表》，申请贷款171万元，贷款用途为流转资金周转，指定收款方为罗长娣，开户行为招行增城支行，收款账号为62×××35。2014年11月21日，招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）与石敏（借款人）签订借款合同编号为8141111932008、所属授信协议编号为120079042121的《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款金额136万元，为小微抵押贷款，用于流动资金周转；贷款期限为60个月，从2014年11月21日起至2019年11月21日止；贷款采用浮动利率，基准利率为6.4，上浮25%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）与石敏（借款人、抵押人）、何文雄（抵押人）签订协议编号为8141111932008-01号《个人贷款自主月供协议书》，主要约定自主月供还款方式为等额还款法；自主月供期限为60个月，即自合同项下贷款发放之日起60个月内以等额还款方式还款；抵押人对于借款人选择自主月供还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。同日，招商银行股份有限公司广州增城支行向借款人石敏发放贷款136万元。《个人贷款借款借据》载明：借款人石敏，借款金额136万元，期限自2014年11月21日起至2019年11月21日止，扣款日为12日，首次扣款日为2015年1月12日，石敏作为借款人在该借款借据上签名确认。借款后，石敏从2019年4月12日开始未按约定如期足额还款付息。根据招商银行股份有限公司广州增城支行提供的贷款明细（2020年3月2日打印）显示，截至借款期限届满之日，即2019年11月21日，石敏仍欠借款本金1091576.44元，利息43906.35元、罚息28955.83元、复息2335.12元（2335.87元-0.75元）。庭审中，招商银行股份有限公司广州增城支行称借款期限届满后不产生利息，只产生罚息和复息。另查明：石敏和何文雄于2004年4月5日登记结婚。本院认为，石敏因流转资金周转之需向招商银行股份有限公司广州增城支行借款并提供房产作抵押，双方之间的《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》均成立并生效，对双方均有法律约束力。招商银行股份有限公司广州增城支行已依约履行发放贷款的义务，石敏理应依约按期供款。石敏多次逾期还款，其行为构成违约，应当承担违约责任。现借款期限已至，而截至借款期限届满之日，即2019年11月21日，石敏仍欠借款本金1091576.44元，利息43906.35元、罚息28955.83元及复息2335.12元未付。石敏作为还款义务人，对招商银行股份有限公司广州增城支行的诉讼请求并未提出异议，亦无相反证据反驳招商银行股份有限公司广州增城支行的主张，故招商银行股份有限公司广州增城支行要求石敏返还借款本金1091576.44元并支付利息、罚息、复息，合法合理，本院予以支持。根据合同约定及招商银行股份有限公司广州增城支行的主张，借款期限届满后不产生利息，只产生罚息和复息。罚息应当以剩余借款本金1091576.44元按照罚息利率即借款利率加收50%计算至还清款日止；复息应当以借期内不能按时支付的利息43906.35元为基数，按照罚息利率即借款利率加收50%计算至还清款日止。石敏和何文雄是夫妻关系，涉案债务发生在其婚姻关系存续期间，且何文雄向招商银行股份有限公司广州增城支行明确表示其作为石敏的配偶对涉案贷款知情并同意，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，何文雄应对涉案债务承担共同还款责任。关于抵押物的优先受偿权问题。石敏提供位于广州市增城区荔城街XX路XX号X幢XX号房屋为涉案债务作抵押，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，招商银行股份有限公司广州增城支行要求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告石敏、何文雄在本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州增城支行返还借款本金1091576.44元，并支付利息、罚息、复息（截至2019年11月21日利息为43906.35元、罚息为28955.83元、复息为2335.12元；自2019年11月22日起至还清款日止，罚息以剩余借款本金1091576.44元按照基准利率上浮25%加收50%计算，复息以利息43906.35元为基数，按照基准利率上浮25%加收50%计算）。二、被告石敏、何文雄不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物（位于广州市增城区荔城街XX路XX号X幢XX号房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7488元、财产保全费5000元，合计12488元，由被告石敏、何文雄共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇二〇年四月十三日书记员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。