广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初403号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区***********，统一社会信用代码：914***********662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，系该公司员工。被告：梁茂忠，男，1994年11月17日出生，汉族，江门市新会区*****************，公民身份号码：440************039。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行诉被告梁茂忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行(以下简称“原告”)的委托诉讼代理人陆海阳，被告梁茂忠（以下简称“被告”）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告梁茂忠签订的编号A：2017年新住自第0318号《个人购房借款/担保合同》；2、请求法院判令被告梁茂忠立即向原告偿还贷款本金299315.52元及利息、复利、罚息5833.28元【暂计至2019年12月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年12月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算】。3、请求法院判令被告梁茂忠对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区**********的抵押物处置所得款项享有优先受偿权。4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告梁茂忠于2017年3月17日与原告签订合同为编号A：2017年新住自第0318号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为32万元用于购置二手住房，借款期限为20年。同时梁茂忠同意将名下房产：江门市新会区**********作为借款抵押担保物。签定上述合同及办妥抵押登记后，原告依照合同约定于2017年7月7日向被告梁茂忠发放了贷款32万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告梁茂忠自2019年5月份开始出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年12月21日，其已连续5个月、累计12次未依约足额偿还原告贷款本息，至此原告贷款出现风险。现被告梁茂忠积欠到期贷款本金3509.48元及利息5833.28元（暂计至2019年12月21日）。根据以上事实，被告梁茂忠的行为已构成违约。原告认为，原告与被告梁茂忠所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告梁茂忠未能依法履行合同义务，按照编号A：2017年新住自第0318号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：2017年新住自第0318号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。综上所述，被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告答辩称：对原告的起诉没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据，依法由本院进行审查认证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2017年2月4日，被告向原告提交《中国工商银行个人贷款申请表》。2017年3月17日，被告与原告签订合同为编号A：2017年新住自第0318号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为320000元用于购置二手住房，借款期限为240个月，约定贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），即贷款利率为年利率4.9%。若未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率的基础上加收50%等。同时被告同意将其名下坐落于江门市新会区***********产作为借款抵押担保物。双方签定上述合同并于2017年5月4日妥抵押登记后，原告依照合同约定于2017年7月7日向被告发放了贷款320000元，并约定执行利率为年利率4.9%。贷款发放后，被告自2019年5月份开始出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务。再查明，经庭审确认，截至2020年3月20日止，原告与被告共同确认被告尚欠本金293136.13元，且之前的利息（包括复利、罚息）已支付给原告。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。关于合同解除的问题。被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有损害国家、集体或者第三人的利益，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应依约定履行。又依据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”的规定，被告从2019年5月份开始逾期还款，经原告催告后仍不履行还款义务，原告有权主张解除涉案合同。依照合同的约定，原告有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息。本院在本案立案后已于2020年3月9日向被告当面送达起诉状后，被告在知悉原告诉请解除合同后并未提出异议，故涉案合同已于2020年3月9日解除。经双方确认，计算截至2020年3月20日，被告应付贷款尚欠的本金293136.13元。原告诉请被告偿还尚欠上述款项，理据充分，本院予以支持。但对原告有关利息、复利、罚息的主张，本院认为，原告与被告已于2020年3月9日解除涉案合同，且被告已于2020年3月20日还清所欠利息（包括复利、罚息），因此，原告主张复利按照合同计算至贷款实际还清之日止，于法无据，本院不予支持。另外，原告上述利息与罚息同时计算至实际清偿完毕款项之日止的主张，属于重复计算利息。因此，从2020年3月21日起，被告应以欠付本金款项293136.13元为基数，以罚息利率即年利率7.35%（4.9%×1.5）计算至实际清偿完毕款项之日止。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，被告以其所有的坐落于江门市新会区***********产向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”原告现诉请对上述抵押物处置所得款项优先受偿，合理有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告梁茂忠2017年3月17日与原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行签订的《个人购房借款/担保合同》【合同为编号A：2017年新住自第0318号】于2020年3月9日解除。二、被告梁茂忠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还借款本金293136.13元及相应利息（利息从2020年3月21日起，以293136.13元为基数，以年利率7.35%计算至实际清偿完毕款项之日止）。三、如被告梁茂忠未按上述第二项履行，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行可就拍卖、变卖被告梁茂忠提供的抵押物（坐落于江门市新会区***********产）所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2938.62元，保全费2045.74元，合计4984.36元（原告已预交），由被告梁茂忠负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交的上述案件受理费和财产保全费，由本院予以退回；被告梁茂忠应向本院补缴案件受理费和财产保全费合计4984.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 赵汝谋二〇二〇年四月二十日法官助理 陈晓欣书 记 员 赵鹏凌