山东省威海市文登区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1003民初661号原告：于淑香，女，1951年6月12日出生，汉族，农民，住威海市文登区。原告：远继红，女，1977年5月25日出生，汉族，农民，住威海市文登区。原告：远继平，男，1979年7月11日出生，汉族，农民，住威海市文登区。三原告共同委托诉讼代理人：谭业菊，山东德平律师事务所律师。被告：华泰财产保险有限公司青岛分公司，住所地：青岛市崂山区泉岭路**中商国际商厦**。负责人：贾斐超，总经理。委托诉讼代理人：王颖，山东加舜律师事务所律师。原告于淑香、远继红、远继平与被告华泰财产保险有限公司青岛分公司（以下简称华泰保险青岛分公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告于淑香、远继红、远继平之共同委托诉讼代理人谭业菊，被告华泰保险青岛分公司之委托诉讼代理人王颖均到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告于淑香、远继红、远继平向本院提出诉讼请求：1判令被告赔偿三原告意外身故保险金100000元、家庭辅助金60000元，共计160000元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由如下：2019年初原告于淑香的丈夫、原告远继红、远继平的父亲远立军在被告处购买个人人身意外伤害保险一份，投保期限自2019年4月7日至2020年4月6日，约定意外死亡理赔受益人意外身故保险金100000元及家庭辅助金60000元等，2019年4月11日远立军驾驶电动三轮车与蒋忠涛发生交通事故，致远立军死亡，交警部门认定双方负事故同等责任，后三原告向被告主张理赔，被告以远立军无证驾驶电动三轮车为由拒赔。被告华泰保险青岛分公司辩称，远立军在我司投保综合意外保险，保险期间自2019年4月7日至2020年4月6日，包含人身意外伤残保险，保额为10万元及附加家庭辅助金保额为1000元，远立军于2019年4月11日发生交通事故死亡，交警部门出具道路交通事故认定书，其中载明远立军无证驾驶无牌机动车发生事故，根据保险合同的约定，我司予以拒赔，请求法院驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对当事人无异议的事实本院认定如下：远立军系原告于淑香之夫、原告远继红、远继平之父，远立军在被告处购买个人综合意外保险一份，保险期间自2019年4月7日至2020年4月6日，保单中载明保险责任包含意外死亡、伤残保险金额为100000元，家庭辅助金1000元/月、累计60个月。2019年4月11日7时40分许，远立军驾驶电动三轮车在省道3042KM+700M西侧与案外人蒋忠涛驾驶的轻型普通货车相碰撞，致远立军受伤，经抢救无效于当日死亡。该事故经威海市公安局文登分局交通警察大队调查，认定王凤文驾驶机动车不按规定让行、无证驾驶机动车、驾驶无牌机动车，蒋忠涛驾驶机动车违反标线、驾驶机动车超速行驶、驾驶制动性能不符合国家标准的机动车，远立军与蒋忠涛承担该事故的同等责任。在交通事故处理过程中，交警部门委托山东天弘司法鉴定所进行了交通事故司法鉴定，结论为涉案电动三轮车属于机动车。对双方当事人有争议的事实和证据，本院列明如下：一、原告提交华泰保险官网公布的个人人身意外综合保险产品介绍一份，其中写明该保险提供长达20年，总额高达72万元的关爱辅助金，原告同时提交其在网上查询的被告在网上公示的华泰财产保险有限公司家庭辅助金保险条款一份，该保险条款中载明：被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内因该次意外伤害事故为直接原因而造成本合同所附“残疾程度与保险金给付比例表”所列残疾程度第一级之一者，保险人自鉴定确认日起，按照保险合同中载明的保险金额一次性或分月给付家庭辅助金，若分月给付，则累计给付分期不超过保险合同所载明的月数限额，如被保险人作为受益人在领取该项保险金期间身故，保险人将继续给付该项保险金于其他受益人或身故保险人的继承人。原告主张上述证据结合保单可以证实本案家庭辅助金1000元每月共计60个月，数额6万元应一次性给付。经质证，被告对上述证据的真实性予以认可，对证明内容提出异议称该保险条款明确载明给付家庭辅助金的条件即被保险人只有达到一级伤残的情况下，保险人才应当给付家庭辅助金，这种情况下赔付家庭辅助金总数额为60000元。二、被告庭审中提交如下证据：1、投保保险流程的打印件6页，证明整个投保流程，并证实保险人已经对投保人进行明确的提示告知义务；2、投保须知条款、人身意外伤害保险条款、附加家庭辅助金保险条款各一份，该三项内容均来自于证据1中的相关界面中点击相关内容所显示的条款具体内容，其中在投保须知第14条第二款第（2）、人身意外保险条款第6条第二款第2项、释义中第18项中载明无证驾驶是保险的拒赔内容，是被告予以拒赔的依据，在附加家庭辅助金条款的第二条中明确载明赔付家庭辅助金的条件（内容同原告提交的证据），是被告拒付的依据；3、系统截屏打印件一份，拟证明被告已经把电子保单及相关内容推送给远立军，已尽到明确的提示告知义务。经质证，原告提出如下质证意见：1、对证据1的真实性有异议，远立军购买的涉案保险系在保险公司保险员处购买，并非自行在网上操作购买，购买流程远立军不清楚，并且远立军本人60多岁不会操作电脑、智能手机，对于被告所称的购买流程，远立军本人系普通个人根本无法查找也无法操作，所以该保险是如何网上操作购买原告并不清楚，远立军购买保险只是交了100元后得知购买成功，未收到任何的保险单及保险条款等，证据1是否属实原告无法确认；2、对证据2真实性不认可，远立军及原告本人均不清楚是否有保险条款及条款内容，保险公司也未向远立军出具过任何的条款，对于被告提交的保险条款中无证驾驶等内容远立军不清楚，被告也无证据证明向远立军告知及明确说明的义务；3、对证据3真实性不认可，被告没有向远立军推送电子保单，原告提交的电子保单系原告在远立军身故后自行到保险公司索要。本院认为，远立军与被告签订了保险合同，被告收取了保险费并依约出具保险单，双方之间的保险合同依法成立、有效并受法律保护，双方均应依保险合同的约定行使权利、履行义务。保险单中载明受益人为法定，故三原告作为远立军的第一顺序法定继承人有权提起诉讼并要求被告按照保险合同的约定理赔相应的保险金。本案争议焦点为原告主张的保险金是否应得到支持。一、对死亡保险金，首先，被告主张原告系无证驾驶机动车，应根据保险合同予以拒赔，该保险条款属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，对该免责条款，被告作为保险人应当尽到提示与说明义务即被告的义务包括两项内容：一是提示，二是明确说明，只有保险人同时履了提示和明确说明义务，该条款才产生效力，但被告未提交有力证据证实其已经履行了明确说明的义务，根据原告陈述其投保时被告并未对其就相关条款进行解释和说明，故本院认为该免责条款对投保人不产生效力；其次，被告提交的保险条款系格式条款，保险条款中对于免责条款约定“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的激动交通工具期间”中的机动交通工具的内涵和外延没有进行明确界定。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，按照通常理解，驾驶机动车必须办理证照，而驾驶电动三轮车尚无法申办机动车牌照，也无法申领机动车驾驶证和行驶证，电动三轮车在办理机动车手续上与通常理解的机动车不同。因此，按照通常理解及有利于被保险人和受益人的原则，案涉电动三轮车不属于无证驾驶机动车的免责情形，虽然案涉电动三轮摩托车经鉴定属于机动车，公安机关亦按远立军驾驶机动车进行处理，但该认定系在事故责任认定中，因涉案电动三轮车动力、速度等因素作出的相当于机动车的推定，即推定事故中的电动车具有与机动车相同的作用力，从而在事故处理时赋予车主与机动车相同的法律义务，该认定系为处理特定案件赔偿问题所作认定，故远立军无证驾驶案涉电动三轮车不属于无证驾驶机动车的免责情形，被告应当按合同约定向三原告支付死亡赔偿金100000元；二、对家庭辅助金。电子保单上明确载明“家庭辅助金1000元/月、累计60个月”，被告虽辩称该项保险金的支付条件为被保险人因意外事故构成一级伤残，但其提交的证据不能证实其已经履行了说明义务，在保单中也并未对支付家庭辅助金的条件作出任何明确说明，按照常理理解该保险金的给付条件应为保险人发生意外保险人即应支付相应的保险金，且本案中被保险人因意外事故去世，故三原告要求被告一次性支付家庭辅助金60000元理由充分，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款、第四十一条、第六十条、第一百二十五条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十八条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告华泰财产保险有限公司青岛分公司于本判决生效之日起十日内向原告于淑香、远继红、远继平给付身故保险金100000元，家庭辅助金60000元，共计160000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1750元，由被告华泰财产保险有限公司青岛分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  栾哲元二〇二〇年四月二十四日书记员  姜芸洁