广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初537号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任职行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：陈效发，男，1987年10月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************496。被告：陈佩敏，女，1993年2月6日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************429。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告陈效发、陈佩敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月16日对案件公开开庭进行了审理。本院庭审时，原告的委托诉讼代理人钟晓到庭参加诉讼，被告陈效发、陈佩敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿还全部借款本息912624.85元（其中借款本金903186.78元、利息9191.14元、罚息121.24元和复利125.69元，暂计至2019年11月14日），以及自2019年11月15日起至全部本息实际清偿日止的罚息、利息（罚息以尚欠借款本金为基数，按罚息年利率11.94375%计算，复利以不能按时支付的利息为基数，按罚息年利率11.94375%计算）；2.判令二被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失45000元；3.判决确认原告对二被告提供的抵押物（位于广东省佛山市顺德区均安镇均安社区***********************的房产）享有抵押权，并对处置所得款在二被告诉讼请求的第一、三项范围内享有优先受偿；4.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用、财产保全费用等相关费用由二被告承担。事实和理由：原告与被告陈效发、被告陈佩敏于2019年4月28日签订《个人抵押贷款合同》，合同编号：平银佛山个抵贷字2019第RL201********781号。合同约定了双方的贷款金额、期限、利率等条款。另外双方约定了抵押担保条款及违约责任等。后原告依约向二被告发放了贷款，但二被告未依约履行还款义务。截止2019年11月14日，二被告共拖欠原告逾期本息合计912624.85元，经原告久催未付，其行为已构成严重违约，特向贵院提起诉讼，请判如所诉。原告在诉讼中提供了原告营业执照复印件、原告负责人身份证明书原件、被告身份证复印件、结婚证复印件、个人抵押贷款合同原件、送达地址确认书原件、房产证复印件、不动产登记证明复印件、平安银行零售信贷出账确认书原件、个人贷款确认书原件、还款记录表原件、本金及利息情况表原件、委托诉讼/仲裁协议原件等证据以支持其诉讼请求。两被告在诉讼中未提交答辩意见和提供任何证据。因原告提供的上述证据来源合法、客观真实，并能相互印证形成证明案件事实的证据链，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，故本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，本院经审理认定事实如下：2019年4月28日，原告与二被告签订《个人抵押贷款合同》（合同编号：平银佛山个抵贷字2019第RL201********781号），借款人为被告陈效发、陈佩敏，约定被告陈效发、陈佩敏向原告贷款920000元。贷款期限为120个月，起止日期以个人贷款确认书为准，即2019年5月15日至2029年5月15日。本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮25%，利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整，还款方式为按月还款法。被告应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。本合同项下抵押物为广东省佛山市顺德区均安镇均安社区***********************的房产，不动产权证号为粤（2019）顺德区不动产权第xxx号，产权人为陈佩敏。合同约定为了保证原告与被告陈效发、陈佩敏的贷款合同履行，被告陈佩敏、陈效发同意以上述房产提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用……利息及罚息按本合同的约定计算。被告拖欠贷款本金、利息、费用等，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息……对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。申请贷款时被告陈效发、陈佩敏向原告出具了《送达地址确认书》，确认了有效送达地址及送达之日的确定标准。2019年5月15日，原告向被告陈效发、陈佩敏发放了贷款本金920000元。被告陈佩敏协助原告对登记其名下的位于广东省佛山市顺德区均安镇均安社区***********************【粤（2019）顺德区不动产权第xxxx号】房产办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为人民币920000元。被告陈效发、陈佩敏收取上述贷款后，自2019年9月15日起开始没有按照约定还本付息，原告遂向本院提起诉讼，本院于2020年1月23日向被告陈效发、陈佩敏送达起诉状副本，截止至当日被告陈效发、陈佩敏尚欠原告借款本金885163.12元、利息4525.23元、罚息15.35元和复利11.94元。本院认为，原告与被告陈效发、陈佩敏签订的《个人抵押贷款合同》属双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方当事人应恪守合同义务。原告作为贷款人，依约向被告陈效发、陈佩敏提供了贷款，被告陈效发、陈佩敏应当按照合同约定如期还款。现被告陈效发、陈佩敏在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告陈效发、陈佩敏上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还《个人抵押贷款合同》项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告陈效发、陈佩敏送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达至被告之日为合同项下的借款期限届满日，确认《个人抵押贷款合同》项下的借款期限于2020年1月23日届满。因《个人抵押贷款合同》项下的全部借款已提前到期，被告陈效发、陈佩敏作为借款人应向原告全额清偿截止至2020年1月23日尚欠的借款本金885163.12元、到期借款利息4525.23元、罚息15.35元和复利11.94元；合同约定贷款利率为贷款发放日2019年5月15日的中国人民银行同期贷款利率上浮25%（为6.125%）上浮30%加收50%即2.4375倍，利率调整方式为年调（次年对月对日）调整，但自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，改为同期全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（LPR），故此，对于从2020年1月24日起至清偿之日止的罚息和复利，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的2.4375倍计收。关于律师费一项，该费用的负担虽符合双方合同约定，但原告并未提交证据证实该部分费用已实际发生，原告在此案中要求一并判令该项费用的负担，故本院根据本案原告代理人提供的诉讼服务内容及诉讼标的数额，另外综合考虑《委托诉讼/仲裁协议》中约定的代理事项的全部内容，酌情调整为12000元，超出部分本院不予支持。关于优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”现因被告未按期还本付息，原告要求实现抵押权符合双方约定及法律规定，本院对此予以支持，另外，根据双方约定，该担保范围应当为本案全部债务范围（包括尚欠本息、复利、律师费、诉讼费、财产保全费等），本院对此予以支持，但又根据《中华人民共和国物权法》第一百九十八条的规定“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”则原告所享有的优先受偿权应当以登记债权数额为限，超出部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、条四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈效发、被告陈佩敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付借款本金人民币885163.12元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截止至2020年1月23日止，利息为4525.23元、罚息15.35元和复利11.94元，自2020年1月24日起分别以885163.12元和4525.23元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）2.4375倍计收至实际清偿之日止）；二、被告陈效发、被告陈佩敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费12000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行可就被告陈效发、陈佩敏上述第一项债务及应承担的诉讼费用对位于广东省佛山市顺德区均安镇均安社区***********************抵押物【粤（2019）顺德区不动产权第xxxx号】折价或者拍卖、变卖后所得价款的其约定担保范围享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为6688.13元、财产保全费5000元，合共11688.13元（已由原告平安银行股份有限公司佛山分行预付），由被告陈效发、陈佩敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  郭珮琳二〇二〇年四月一日书记员  欧钊妍