广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初15744号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区*********国光大金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：郑伟锋，男，汉族，1974年3月20日出生，住广东省珠海市香洲区*******1*2******。公民身份号码：441************351。被告：贾琳琳，女，汉族，1982年10月20日出生，住广东省珠海市香洲区*******1*2******。公民身份号码：220************625。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告郑伟锋、贾琳琳保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼。被告郑伟锋、贾琳琳经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告郑伟锋向原告支付理赔款共计人民币23915.32元（包括本金23415.90元，逾期利息499.42元）；2.判令被告郑伟锋向原告支付逾期保费共计人民币3276元；3.判令被告郑伟锋向原告支付违约金共计人民币17697.34元（以理赔款23915.32元为基数，按年利率24%计算，自2016年9月23日暂计算至2019年10月8日，共1110天，实际计至清偿之日止）；4.判令被告郑伟锋向原告支付为实现债权支出的律师费人民币500元；5.判令被告贾琳琳对被告郑伟锋上述全部债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费、保全费、担保费等全部费用由两被告承担。事实和理由：被告郑伟锋于2014年6月4日向原告投保《平安个人贷款保证保险》，要求为其个人借贷提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告郑伟锋取得借款之后未按期还款，原告向款项出借人理赔后取得了对被告郑伟锋的追偿权。2016年9月23日，原告向中国光大银行股份有限公司珠海分行理赔了23915.32元，原告向被保险人理赔后取得了对被告郑伟锋的追偿权。被告贾琳琳系被告郑伟锋的配偶，上述债务发生在两人夫妻关系存续期间，因此被告贾琳琳应对被告郑伟锋的债务承担连带清偿责任。原告多次向被告催收未果，故提起诉讼，请求判如所请。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提交如下证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.平安个人贷款保证保险投保单；4.平安个人贷款保证保险保险单；5.索赔申请书；6.代偿债务确认书；7.交易明细及追偿金额明细；8.结婚证；9.委托代理合同；10.律师费发票。被告郑伟锋、贾琳琳在法定期限内没有向本院提交书面答辩意见和证据。经审理查明，被告郑伟锋作为投保人向原告投保个人贷款保证保险。2014年6月4日，原告向被告郑伟锋签发《平安个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行；保证保险金额为77285元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为910元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年6月5日，被告（借款人）郑伟锋与中国光大银行股份有限公司珠海分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，贷款金额为人民币65000元整，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行贷款基准利率上浮40%，借款人拖欠本金、利息、费用或拖欠借款对应信用保险的应缴保费，贷款方有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息等。同日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款65000元。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向中国光大银行股份有限公司珠海分行还款并向原告支付保费，但自2016年7月5日起，被告未依约偿还贷款和支付保费，贷款逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行向原告申请理赔。2019年9月2日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向原告出具《代偿债务确认书》确认收到原告支付的代偿款。另查明，被告郑伟锋与被告贾琳琳于2009年7月2日在珠海市香洲区民政局登记结婚。又查明，北京大成（珠海）律师事务所与中国平安财产保险股份有限公司签订一份《委托代理合同》，北京大成（珠海）律师事务所并开具收到律师费金额为人民币13500元的广东增值税专用发票。原告陈述上述律师费为向包括本案被告在内的债务追索理赔款的律师费，因本案支付的律师费为人民币500元。本院认为：被告郑伟锋为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》，同意为被告郑伟锋向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告郑伟锋之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合同合法成立，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告郑伟锋发放贷款人民币65000元，被告郑伟锋逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行有权宣布贷款立即到期并向原告申请理赔。原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告郑伟锋代偿人民币23915.32元。根据双方的约定，在保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，故原告要求被告郑伟锋支付理赔款人民币23915.32元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国光大个人贷款保证保险保险单》，保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费金额为910元及未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。被告尚欠原告2016年7月5日至原告代偿之日期间的保费为3276元。原告要求被告支付上述保费的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。《中国光大个人贷款保证保险保险单》约定：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告在提起诉讼时自行调整为自支付理赔款之日起，以理赔款为基数，按年利率24%计算，符合法律规定，本院亦予支持。《中国光大个人贷款保证保险保险单》约定：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付利息、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。故原告请求被告支付律师费人民币500元，符合合同的约定，本院亦予支持。关于原告请求被告贾琳琳承担连带清偿责任的问题。首先，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，原告所持有的全部证据材料均为郑伟锋个人所签，贾琳琳并未作为共同借款人在其中签名，亦并未事后对此进行追认。其次，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”案涉债务明显超过一般家庭日常生活的需要，故本院对本案债务不予认定为夫妻共同债务，对原告请求被告贾琳琳承担连带偿还责任的请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款人民币23915.32元；二、被告郑伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费人民币3276元；三、被告郑伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2016年9月23日起至实际清偿之日止，以人民币23915.32元为基数、按照年利率24%的标准计算的违约金；四、被告郑伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费人民币500元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币934元，由被告郑伟锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  曾祥云人民陪审员  梁 军二〇二〇年四月十六日法官 助理  闫 岩书 记 员  李洁仪