四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初782号 原告：交通银行股份有限公司成都都江堰支行。住所地：四川省都江堰市建设路151号。 负责人：潘明，系该行行长。 委托诉讼代理人：马强，四川泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐瑾，四川泰和泰律师事务所律师。 被告：敬罗鑫，男，1991年9月5日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：四川丛霖投资有限责任公司。住所地：成都市青羊区贝森路216号双新科技创业园区1号楼。 法定代表人：陶骏乔，系该公司董事长兼总经理。 交通银行股份有限公司成都都江堰支行（以下简称交行都江堰支行）诉敬罗鑫、四川丛霖投资有限责任公司（以下简称丛霖公司）金融借款合同纠纷一案，本院委托人民调解员廖磊组织诉前调解未果，于2020年2月13日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行都江堰支行的委托诉讼代理人马强到庭参加诉讼，被告敬罗鑫、丛霖公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 交行都江堰支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令敬罗鑫偿还借款本金503066.13元。二、请求判令敬罗鑫自2016年4月1日起至借款全部偿清之日止向交行都江堰支行支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算标准详见附件）。三、请求确认交行都江堰支行对敬罗鑫提供的抵押物，即位于都江堰市的房屋依法享有抵押权，并确认交行都江堰支行对处分抵押物所得款项享有优先受偿权。四、请求判令丛霖公司对敬罗鑫应承担的一、二、五项诉请承担连带责任。五、请求判令敬罗鑫承担实现债权产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等。事实及理由：2016年8月16日，交行都江堰支行与敬罗鑫、丛霖公司签订了《个人房产抵押贷款合同》，约定交行都江堰支行向敬罗鑫发放人民币55万元贷款用于购房，并约定了利率、罚息等。合同约定丛霖公司为合同项下贷款提供连带责任保证，合同约定抵押物为都江堰市的房屋，并办理了预购商品房抵押预告登记。后交行都江堰支行向敬罗鑫发放了贷款，从2019年4月开始，客户出现逾期还款；敬罗鑫以购买房屋作为抵押担保，丛霖公司对前述合同项下的全部债务承担连带责任担保。截止2019年7月4日，交行都江堰支行依据上述贷款合同约定宣布贷款提前到期，并向敬罗鑫、丛霖公司分别邮寄送达了《债务提前到期通知书》。现交行都江堰支行依法向本院提起诉讼。 敬罗鑫、丛霖公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 交行都江堰支行围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1．交行都江堰支行、丛霖公司工商信息，敬罗鑫身份信息，拟证明：当事人主体适格。2．个人房产抵押贷款合同，拟证明：敬罗鑫向交行都江堰支行借款55万元用于购买住房。丛霖公司为敬罗鑫承担连带责任保证。3．预抵押登记证书，拟证明：敬罗鑫购买房屋已进行预抵押登记。4．借款凭证，拟证明：交行都江堰支行已向敬罗鑫提供55万元的借款。5．已还款明细表，欠款明细，拟证明：敬罗鑫自2019年4月开始逾期归还借款，尚欠本金503066.13元、利息23568.72元以及利息的复利897.95元、罚息是800.8元、罚息的复利是19.67元，以上是截止至今日的欠款。6．催收通知书、提前到期通知书、EMS快递邮寄单，拟证明：交行都江堰支行向敬罗鑫、丛霖公司都寄发了欠款催收通知书，要求其及时归还欠款。敬罗鑫、丛霖公司未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认，并在卷佐证。 根据交行都江堰支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月16日，交行都江堰支行（贷款人）与敬罗鑫（借款人）及丛霖公司（担保人）签订《个人房产抵押贷款合同》，约定借款人所购房屋为都江堰堰华路54号都市美好家园二期2-2-5-8号，贷款金额55万元，期限240个月，基准利率种类为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率，利率下浮10%。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。合同第14.2条约定的复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中，欠息复利=应付未付贷款利息×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。担保人为本合同项下贷款提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日期，计算至最后一期之日后两年止。保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。合同第六条约定本合同项下抵押为第二十二条约定的房屋。合同第十三条对贷款的提前到期进行了规定。合同第十四条第三款约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。交行都江堰支行、丛霖公司在合同上盖章，敬罗鑫在合同上签字按捺。 交行都江堰支行于2016年8月30日向敬罗鑫发放贷款55万元。截止2020年4月24日，敬罗鑫尚欠借款本金503066.13元，利息23568.72元、罚息800.81元，利息复利及罚息复利合计917.62元。 本院认为，关于交行都江堰支行要求敬罗鑫支付尚欠本息的请求。交行都江堰支行与敬罗鑫、丛霖公司签订的贷款合同是各方的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方当事人应全面履行自己的义务。交行都江堰支行依约向敬罗鑫发放了贷款55万元，而敬罗鑫未能依约按时偿还交行都江堰支行贷款本息，已构成违约，交行都江堰支行依据合同的相关条款宣布本合同项下的贷款提前到期。敬罗鑫截至2020年4月24日已连续多期未按合同约定履行偿还本息义务，共欠贷款本金503066.13元，利息23568.72元、罚息800.81元、复利917.62元。敬罗鑫应当归还。敬罗鑫、丛霖公司经本院传票传唤，未出庭参加诉讼，亦未提交反驳交行都江堰支行主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。 贷款合同约定敬罗鑫自愿以案涉房屋向交行都江堰支行提供抵押担保，但双方并未办理抵押登记，《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故敬罗鑫与交行都江堰支行之间的抵押权并未设立。交行都江堰支行的第三项诉讼请求本院不予支持。 丛霖公司自愿作为担保人为前述贷款提供连带保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，以及贷款合同的约定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告敬罗鑫于本判决生效后十日内清偿原告交通银行股份有限公司成都都江堰支行借款本金503066.13元及利息、罚息、复利（计算方式：截止2020年4月24日，利息23568.72元、罚息800.81元，复利917.62元，从2020年4月25日起的利息、罚息、复利，按《个人房产抵押贷款合同》约定的标准计付）； 二、被告四川丛霖投资有限责任公司对本判决第一项给付事项承担连带保证责任； 三、驳回交通银行股份有限公司成都都江堰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4415元，减半收取2207.5元，由被告敬罗鑫、四川丛霖投资有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 白艳雯 二〇二〇年四月二十九日 法官助理 肖二磊 书 记 员 徐星月