四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初11963号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，该公司总经理。 委托诉讼代理人：彭皓，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴睿，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 被告：陈顺琼，女，1963年4月9日，汉族，住四川省广汉市。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告陈顺琼民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序审理。2019年12月23日，富登公司当庭申请增加诉讼请求，本院应陈顺琼请求重新指定了答辩期限、举证期限。本院于2020年4月1日对本案进行公开开庭审理时，富登公司委托诉讼代理人到庭参加诉讼，陈顺琼经合法传唤拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1．判决陈顺琼归还借款本金509412.82元和支付利息21332.34元、账户管理费6600元、提前还款违约金14426.39元及逾期罚息（按合同第7.2.5项计至还款为止）；2．确认富登公司对陈顺琼抵押的成都市都江堰市×××××号不动产享有优先受偿权。 陈顺琼在法庭辩论终结后宣判前提交了书面意见，称已还款10笔且贷款余额为489,012.82元，第1期还款14,508.38元，第2至7期各还款14,116.38元，之后于2019年7月19日还款15,000元、2019年7月26日还款400元、2019年8月30日还款5,000元。 本院经审理认定事实如下： 2018年9月29日，陈顺琼作为授信申请人与作为授信人的富登公司签订《授信合同》，同时陈顺琼作为抵押人、借款人与富登公司作为抵押权人、贷款人分别签订了《授信公司》项下的《最高额抵押担保合同》和《额度使用确认书》（附《还款计划表》）。 《授信合同》、《最高额抵押担保合同》约定，贷款人向借款人提供总额551900元授信额度，期限为2018年9月29日至2023年11月28日，借款人、抵押人以成都市都江堰市×××××号住房提供主债权本金不超过551900元的最高额抵押担保，抵押房产证号川（2018）都江堰市不动产权第×××××号，抵押担保范围包括本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的费用。《授信合同》第4条约定借款人提前还款或贷款人根据约定宣布提前到期时，借款人应按提前还款金额中本金部分一定比例支付还款违约金，具体按《额度使用确认书》确定。第7.2条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期（第7.2.5项），逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.10%乘以逾期天数向惭方支付逾期罚息，每30天累进计算，最低按50元计算（第7.2.5项）。 《额度使用确认书》约定，借款人本次提款金额550,000元，贷款审批手续费3,287元，期限2018年9月30日至2023年9月29日，提前还款或贷款人根据本合同约定宣布贷款提前到期时，借款人应支付违约金，实际用款时间小于等于24个月的违约金为提前还款本金部分的3%，大于24个月小于36个月的为2%，大于36个月免收。所附《还款计划表》载明，从2018年11月起每月1日还款，首月还款14,508.38元，本金6,585.96元、利息6,272.42元，每月固定收取账户服务费1,650元，以后各月还款14,116.38元。 上述《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》还约定了涉及诉讼时双方的送达地址。 2018年9月30日，富登公司向陈顺琼支付借款550,000元并收取手续费3,287元。上述抵押房屋，陈顺琼已取得所有权登记并于2018年10月16日为富登公司办理了最高额抵押登记。富登公司确认陈顺琼借款后还款组成如下：2018年11月1日14,312.38元、2018年12月3日、2019年1月2日、2019年2月1日各14,116.38元，2019年3月14日14,299.94元、2019年4月12日14,272.70元、2019年7月19日15,000元、2019年7月26日400元、2019年8月30日5,000元。上述还款，富登公司抵充了第1至7期的全部本金、利息、账户服务费、罚息和第8期部分逾期罚息89.58元和部分本金5,000元，合计抵充本金52,607.09元、罚息1,622.50元、费用11,550元。 本院立案按本案纠纷前双方约定的送达地址于2019年11月29日送达了诉讼文书。 认定上述事实，有当事人陈述及富登公司提交的营业执照、身份证复印件、《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》（还款计划表）、中国建设银行交易明细、不动产登记证明、《对账单》和陈顺琼提交的中国建设银行个人活期账户交易明细在案为证。 本院认为，富登公司与陈顺琼成立民间借贷及抵押合同关系。陈顺琼未按约定履行分期还款义务，根据《授信合同》约定和实际逾期的事实，富登公司可以提前到期为基础要求清偿全部借款和主张行使抵押权。提前到期的时点应按本院送达诉讼文书的时间确定。富登公司收取的审批手续费应从本金中扣减。根据《还款计划表》，陈顺琼应还款包括每月账户服务费1,650元和每月12,466.38元的分期本金和利息，首月金额因计算期间不同有差异。按每月12,466.38元和计算公式RATE（60,12466.38,-550,000)，核算的月利率水平约为1.069%，加上账户服务费的实际利率水平将随借款期限增长。对于陈顺琼在法庭辩论终结后提交书面意见和第8至10笔还款交易明细，富登公司承认第8至10笔还款时间、金额组成，自认的第1至6笔大还款金额大于陈顺琼主张还款金额，但对于第1至6笔还款的具体时间和第7期还款事实，陈顺琼没有提交证据证明，本院以富登公司自认的还款组成予以认定。上述还款部分，富登公司主张抵充本金52,607.09元和罚息1,622.50元、第7期为止的利息39,853.57元，其中抵充第8期的本金为5,000元、罚息为89.58元。经核算，本院对已抵充的本金第1至7期的利息、账户服务费、罚息予以确认，还欠本金为494,105.90元。陈顺琼从第8期起逾期还款，除偿还本金和约定利息、账户服务费，还应支付罚息、违约金。富登公司主张的利息、账户服务费、提前还款违约金未超出约定标准，本院予以确认。按《授信合同》第7.2.5项约定，还应支付的罚息应以第8期未还分期款项逾期时按每天0.10%，截至2019年11月29日起应计为5,080.96元，减去已抵充的89.58元后，还应支付4,991.38元。对于第8期计息日即2019年8月1日至2019年11月29日的期间，富登公司在约定范围内主张的利息、账户服务费、提前还款违约金与该期间应计罚息之和，低于年利率24%折算金额。从2019年11月30日起应以全部本金及所欠本金为基数计算罚息且折算年利率超出24%，应以24%为限计算。 综上，富登公司主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、陈顺琼应于本判决生效之日起十日内向富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金494,105.90元和支付利息21,332.34元、账户服务费66,00元、提前还款违约金14,426.39元及罚息（罚息截止2019年11月29日应计付4,991.38元，从2019年11月30日起以尚欠本金为基数和年利率24%计）； 二、陈顺琼未按第一项履行给付义务的，富登小额贷款（四川）有限公司对陈顺琼所有的成都市都江堰市×××××号房产折价、变卖、拍卖价款享有优先受偿权； 三、驳回富登小额贷款（四川）有限公司本案其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,332元、减半收取计4,666元，由陈顺琼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张真伟 二〇二〇年四月二十三日 书记员  田 娟