云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初4号 原告：米开国，男，1942年3月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 原告：高丽华，女，1946年2月13日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 上述二原告之委托诉讼代理人：米东瑜，女，1975年5月9日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，系米开国、高丽华之女。代理权限：特别授权。 原告：麦建琼，女，1971年5月6日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 原告：米钦源，男，2000年7月5日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 以上四原告之委托诉讼代理人：刘玉萍，云南新海天律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司易门县支公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道东和路东侧2号。 负责人：马杨。 委托诉讼代理人：何绍晶，女，1976年6月7日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，系公司职工。代理权限：特别授权。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司，住所地：云南省昆明市五华区护国路2-4号广业大厦第3层、第17层。 负责人：宋繁祥，任总经理。 委托诉讼代理人：周张悦，云南海合律师事务所律师。代理权限：特别授权。 原告米开国、高丽华、麦建琼、米钦源与被告中国人民人寿保险股份有限公司易门县支公司（下称人保寿险易门支公司）、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司（下称人保寿险云南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院2020年1月2日受理后依法适用普通程序于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告米开国、高丽华及其委托诉讼代理人米东瑜、刘玉萍，原告麦建琼、米钦源及其委托诉讼代理人刘玉萍，被告人保寿险易门支公司的委托诉讼代理人何绍晶、被告人保寿险云南分公司的委托诉讼代理人周张悦到庭参加诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令二被告支付作为身故金受益人的四原告身故保险金1200000元整（100000元×10倍＋20000元×10倍）；二、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：四原告系死者米亚力的家属。2015年7月24日米亚力与第一被告业务员签署了《人身保险简易投保单》，约定：米亚力购买被告的三种保险，分别是人保寿险百万身价惠民两全保险，保险金额100000元；人保附加百万身价惠民意外伤害保险，保险金额20000元以及人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，保险金额120元∕天。2015年8月3日第二被告与米亚力正式签署《保险合同》，并出具保险单，被保险人为米亚力，身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，即本案四原告。2019年1月22日，米亚力驾驶云Ｆ×××××号车沿杭瑞高速公路由昆明往楚雄方向行驶，19时38分许，当其驾车行驶至Ｋ2261＋100Ｍ处时，所驾车辆在行驶过程中左轮碾压路面硬质物体（现场勘查中未发现）后爆胎，米亚力将车辆停靠至道路右侧应急车道内开启危险警示灯后下车检查车况。19时41分，常春海驾驶云Ｌ×××××号车行驶至该路段，发现路面有硬质物体（现场勘查中未发现），向右打方向避让不及，所驾车左后轮与路面硬质物体碾压后爆胎；车辆驶向道路右侧，致云Ｌ×××××号车左后部与米亚力驾驶的云Ｆ×××××号车车身左侧及站立于云Ｆ×××××车左侧的米亚力相撞，后云Ｌ×××××号车侧翻于道路右侧的应急车道，造成米亚力现场死亡。2019年4月22日，高速公路交巡警支队昆楚大队出具事故认定书，认定常春海承担此事故的全部责任，米亚力无责任。事故发生后，原告持保险合同前往被告公司进行理赔事宜，却被告知此事故中米亚力属于意外身故，不属于自驾车意外身故，只能按人保寿险百万身价惠民两全保险条款第2.3条第三款的2倍计算，不能按第2.3条第五款的10倍计算。另外，还被告知附加险属于人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款第2.4条第（4）款责任免除的情形，不在理赔范围内，不予赔偿。原告认为，保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。现二被告以不属于自驾车意外身故同时属于责任免除的情形拒不按合同条款赔付，原告索赔无果。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定特向法院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告人保寿险云南分公司辩称，根据米亚力与被告签订的保险合同约定，人保寿险百万身价惠民两全保险的2.3条约定，对于自驾车意外身故的定义是驾驶员驾驶自驾车期间在发生交通事故时必须处在车辆之内，因米亚力发生事故时处于车辆之外的应急车道上，按照保险条款约定保险公司只是应该承担普通意外身亡的保险理赔20万元，不应该承担自驾车意外身亡的保险赔偿责任。被保险人投保的附加惠民意外伤害险保险条款第2.4条责任免除的第四项排除了自交通工具在未达到目的地之前发生在车厢外的意外事故，根据免责条款约定，附加意外伤害险也不应该承担赔偿责任。 被告人保寿险易门支公司的答辩意见与人保寿险云南分公司一致。 经本院审理查明如下案件事实： 一、原告米开国、高丽华系米亚力的父母，原告麦建琼系米亚力的妻子，原告米钦源系米亚力与麦建琼之子。2015年7月24日，米亚力作为投保人在人保寿险易门支公司的营业点与人保寿险云南分公司签订《保险合同》，向人保寿险云南分公司投保以下三种保险：1、人保寿险百万身价惠民两全保险，保险期间30年，交费期间5年，保险金额100000元，保险费2280元；2、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，保险期间30年，交费期间5年，保险金额20000元，保险费154元；3、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，保险期间30年，交费期间5年，保险金额120元∕天，保险费234元。上述三种保险的被保险人均为米亚力本人，身故金受益人为被保险人的配偶、父母、子女。2015年7月31日米亚力向人保寿险易门支公司缴纳了上述三种保险的保费2668元。 二、《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》2.3条对保险责任约定如下：“…意外身故或全残保险金：被保险人因遭受意外伤害（见7.2），并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁（见7.3）后的首个保险单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车（见7.4）时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。”责任免除约定如下：“（一）因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，不承担给付身故或全残保险金（包括一般身故或全残保险金、意外身故或全残保险金、自驾车意外身故或全残保险金）的责任：（1）对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）对被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品（见7.5）；（5）被保险人酒后驾驶（见7.6），无合法有效驾驶证（见7.7），或驾驶无有效行驶证（见7.8）的机动车；（6）战争（见7.9）、军事冲突（见7.10）、暴乱（见7.11）或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，向身故或全残保险金受益人退还本合同的现金价值（见7.12）。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，退还本合同的现金价值。（二）因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，不承担给付身故或全残保险金、自驾车意外身故或全残保险金的责任：（1）被保险人自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）或斗殴、酗酒（见7.13）、猝死（见7.14）；（2）被保险人妊娠（包括异位妊娠）、流产、分娩、节育；（3）被保险人因精神疾病而导致的意外伤害；（4）被保险人因受国家管制药物的影响或未遵医嘱服用、涂用、注射药物导致的意外伤害。”《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》2.3条对保险责任约定如下：“…自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁后的首个保险单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车（见7.4）时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按本附加合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。”2.4条责任免除约定如下：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，不承担给付保险金的责任：（1）主合同中列明的“责任免除”事项；（2）对被保险人的故意杀害、故意伤害；（3）被保险人违反承运人关于安全乘坐规定的行为；（4）交通工具自始发地出发以后、未到达目的地之前，被保险人在汽车、班车和列车的车厢外部、轮船的甲板之外或飞机舱门之外所遭受的意外伤害。发生上述第（2）项情形导致被保险人身故或全残的，本附加合同终止，向身故或全残保险金受益人退还本附加合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本附加合同终止，退还本附加合同的现金价值。”米亚力在《人身保险投保提示》尾部的投保人声明处签名，确认销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。在投保后，保险公司的客服人员与米亚力的电话回访中，米亚力本人也表示对于保险合同中的条款已经认真阅读并知晓其内容。 三、2019年1月22日，米亚力驾驶云Ｆ×××××号车沿杭瑞高速公路由昆明往楚雄方向行驶。19时38分许，当其驾车行驶至Ｋ2261＋100Ｍ处时，所驾车在行驶过程中左后轮碾压路面硬质物体（现场勘查中未发现）后爆胎，米亚力将车辆停靠至道路右侧的应急车道内开启危险警示灯后下车检查车况。19时41分许，常春海驾驶云Ｌ×××××号车以93ＫＭ∕ｈ的速度行驶至该路段，发现路面有硬质物体（现场勘查中未发现），向右打方向避让不及，所驾车左后轮与路面硬质物体碾压后爆胎；车辆驶向道路右侧，致云Ｌ×××××号车左后部与米亚力驾驶的云Ｆ×××××号车车身左侧及站立于云Ｆ×××××车左侧的米亚力相撞，后云Ｌ×××××号车侧翻于道路右侧的应急车道，造成米亚力现场死亡。2019年4月22日，高速公路交巡警支队昆楚大队出具事故认定书，认定常春海承担此事故的全部责任，米亚力无责任。米亚力持有准驾车型为Ｃ1Ｅ的机动车驾驶证，具有小型轿车驾驶资质。2019年11月19日，原告麦建琼向人保寿险易门支公司提交理赔申请资料，后经人保寿险云南分公司审核认为，米亚力死亡的情形符合《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》约定的意外身故的情形，不符合自驾车意外身故的情形，并且属于《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》约定的责任免除的情形。因此人保寿险云南分公司遂向麦建琼理赔了百万身价惠民两全保险意外身故保险金200000元，并退还原告保险费2668元，对人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险未予理赔。2020年1月7日，原告以诉称的理由诉至本院，要求判如所请。 本案争议的焦点为米亚力死亡的情形是否符合《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》和《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》约定的给付自驾车意外身故保险金的情形。 本院认为，米亚力与被告人保寿险云南分公司签订的《保险合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同合法有效，双方当事人均应严格遵守。根据《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》的约定，自驾车意外身故或全残保险金理赔的条件是被保险人作为驾驶员自驾车时遭受意外伤害，并且最终导致身故或全残，则人保寿险云南分公司按基本保险金额的10倍（保险金额100000元×10倍）给付保险金。事发时米亚力系自驾车从昆明向楚雄方向行驶，因车辆爆胎后下车查看车况时被其他车辆相撞死亡。通过审查人保寿险云南分公司提交的保险条款，米亚力死亡的情形不存在保险条款约定责任免除的情形。原告认为米亚力驾车过程中车辆爆胎下车查看车况属于自驾车过程中履行驾驶员的职责，米亚力死亡的情形仍然属于在自驾车的过程中遭受意外伤害；二被告认为车辆事发时米亚力已经脱离车辆，其在车辆以外的应急车道内被撞身亡不符合保险条款约定的自驾车遭受意外伤害的情形。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本院认为，米亚力事发时是在高速公路上驾驶车辆的过程中遇到车辆爆胎下车查看车况，米亚力下车查看车况的行为系履行作为驾驶员的安全职责，应认定为驾驶行为的延续；且根据通常理解，自驾车的过程从始发地开始到最终目的地结束，事发时米亚力驾驶的车辆是因爆胎被迫停靠在应急车道，车辆虽因故障处于停驶状态，但尚未到达目的地，应认定为自驾行为尚未结束，米亚力当时仍然处于自驾车途中。综上所述，本院认为米亚力死亡的情形符合《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》约定的支付自驾车意外身故保险金的理赔情形，因此原告要求被告人保寿险云南分公司支付自驾车意外身故保险金1000000元的请求，本院予以支持。二被告的辩解意见因与合同约定和法律规定不符，本院不予采纳。 《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》约定的免责情形中明确约定：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：“交通工具自始发地出发以后、未到达目的地之前，被保险人在汽车、班车和列车的车厢外部、轮船的甲板之外或飞机舱门之外所遭受的意外伤害。”因米亚力被撞时确实处于所驾驶车辆之外，对于此种情形下受到的伤害，双方签订的合同条款已明确作了约定，米亚力本人也认可保险公司已对免责条款做了明确说明，因此米亚力死亡的情形不符合《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》约定的自驾车意外事故保险金的理赔情形，故原告要求二被告支付人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险金200000元的请求，本院不予支持。 综上所述，人保寿险云南分公司应向四原告支付《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》保险理赔款1000000元，因被告人保寿险云南分公司之前已经支付四原告普通意外身亡保险金200000元，因此，被告人保寿险云南分公司实际还应支付保险金800000元。本案诉争的《保险合同》系米亚力与人保寿险云南分公司签订，人保寿险易门支公司并非合同的相对方，根据合同的相对性，本案支付保险金的责任应该由被告人保寿险云南分公司承担。原告要求被告人保寿险易门支公司承担保险理赔责任的诉讼请求缺乏法律依据，本院不予支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决如下： 一、由被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司于判决生效后十五日内支付原告米开国、高丽华、麦建琼、米钦源保险金1000000元，扣除被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司之前支付的保险金200000元，还应支付保险金800000元。 二、驳回原告米开国、高丽华、麦建琼、米钦源的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15600元，由原告米开国、高丽华、麦建琼、米钦源负担3800元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司负担11800元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审 判 长  马亚伟 审 判 员  李晓燕 人民陪审员  赵大明 二〇二〇年四月二十日 书 记 员  朱 勇