广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初590号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区福华一路免税商务大厦裙楼****单元，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，系原告总经理。委托诉讼代理人：詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：谢小芳，女，汉族，1975年8月21日出生，身份证地址湖南省衡阳市珠晖区，被告：王伯军，男，汉族，1971年8月2日出生，身份证地址湖南省衡阳市珠晖区，上列原告与两被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹伟楷到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告贷款合同关系解除；2、两被告立即偿还原告借款本金547166.63元、利息5695元、逾期费用31894.34元（即利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2018年9月22日起暂计至2018年12月18日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3、原告对两被告提供的抵押担保物即被告一名下位于广东省中山市××大道东××锦绣东方家园××房产（粤房地权证中府字第**）享有优先受偿权；4、两被告承担本案诉讼费、保全费、担保费；5、两被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费16415元整等。诉讼过程中，原告申请撤回第一项诉讼请求，变更第二项诉讼请求为两被告立即偿还原告借款本金523716.63元、利息5695元、逾期费用30303.82元（即利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2018年9月22日起暂计至2018年12月18日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）。事实和理由：原告与被告谢小芳、王伯军签订了《个人授信合同》，与被告谢小芳签订了《房地产抵押借款合同》，两被告在借据上签字确认。原告已将贷款67万元发放至两被告指定账户，合同期内两被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。两被告在举证期内均未提交答辩状及证据材料，开庭时缺席。经审理查明，原告与两被告签订《个人授信合同》，约定原告向两被告提供总额为67万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2017年9月18日期至2022年9月18日止。在两被告不能按期归还本合同项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由两被告全数承担。被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的按应还金额的0.1%/日计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告（贷款人、抵押权人）与被告谢小芳（借款人、抵押人）签订《房地产抵押借款合同》，约定贷款金额67万元，按月计息，借款利率为0.85%（日利率＝月利率/30），手续费为借款金额的3.5%，放款时一次性收取。贷款期限自2017年9月18日起至2022年9月18日止，实际借款日以资金转账记录记载的日期为准。还款方式等本等息，按月归还等额本金和当月利息。借款人不按合同或补充协议约定按时如数归还借款或利息，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性清偿全部贷款、利息及产生的一切费用，有权以从抵押物拍卖、变卖所得价款中优先受偿，实现抵押权；借款人发生逾期时，逾期利率按照应还金额的0.1%/日收取；还款方式为等本等息，按月归还等额本金和当月利息；抵押人自愿将其拥有所有权的位于广东省中山市××大道东××锦绣东方家园××房产[不动产权证号：粤房房地权证中府字第**，地证号：中府国用（2013）第易0200954号]的房产提供抵押担保，抵押担保的范围债权数额670000元及利息、借款人应支付的赔偿金、违约金及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、拍卖费、公告费、评估费等）。抵押期间为若借款人按期清偿债权，则债务履行期限自2017年9月18日起至2022年9月18日止；若借款人未按期清偿债权，则实际抵押期限为本合同约定之抵押物办妥抵押登记之日起至贷款人债权得以完全清偿之日止。上述房产已于办理了抵押登记，原告系第二顺位抵押权人。后两被告出具了《借据》，载明借到原告发放借款67万元，借款期限自2017年9月18日起至2022年9月18日止。2017年9月22日，原告向两被告的指定账户发放了贷款67万元。原告确认被告偿还了11期本息，自2018年9月22日起未按约还款。庭审中原告确认在贷款发放前收取了贷款手续费23450元。另查，原告委托北京市盈科（深圳）律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师费代理费16415元；除案件受理费和保全费之外，原告还因申请财产保全，已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。以上事实有原告提交的《个人授信合同》《房地产抵押借款合同》、同意处置房产承诺书、不动产登记资料、银行回单、《借据》《民商事委托代理合同之补充合同》《个案委托代理确认函》《诉讼保全责任保险业务合作协议》《诉讼保全业务合作补充协议》、保全担保费发票、保全担保费付款回单、律师费发票、律师费付款回单、还款记录等证据和开庭笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向两被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告与两被告签订的《个人授信合同》《借据》、原告与被告谢小芳签订的《房地产抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。两被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及两被告还款金额的主张。两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任，原告有权要求两被告偿还贷款本金、利息、逾期费用。关于贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款前收取的贷款手续费属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金为扣除贷款手续费的金额，即646550元。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额，即523716.63元。原告关于贷款本金523716.63元的主张，本院予以支持。关于利息。利息应以尚欠本金523716.63元为基数，按照月利率0.85%予以计算，经核算，被告尚欠原告利息4451.59元，对于超过的部分，本院不予支持。关于逾期费用（即利息和罚息）。原告主张以未偿还本金为基数，按照年利率24%计收逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持，但应从2018年9月23日计至实际清偿之日止。关于保全担保费。保全担保费系原告为实现债权发生的合理费用，原告提交的证据显示，原告已向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元，原告请求被告支付保全担保费700元，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。关于律师费。律师费系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求被告支付律师费16415元，未超过法定标准，本院予以支持。原告未支出除律师费之外的其他费用用于涉案债权，故本院对原告提出的第五项诉讼请求的其他部分予以驳回。关于抵押权。被告谢小芳将其名下位于广东省中山市××大道东××锦绣东方家园××房产（粤房地房地权证中府字第**）抵押物，为其与原告签订的《房地产抵押借款合同》项下的债务提供抵押担保，双方已就该房产办理抵押登记，原告对该房产依法享有抵押权。就本案两被告所负债务，原告有权就依法处分该抵押房产所得之价款在该抵押房产第一顺位抵押权实现后的剩余价款优先受偿。原告请求撤回第一项诉讼请求，是其对诉讼权利的自行处分，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢小芳、王伯军应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金523716.63元、利息4451.59元及逾期费用（逾期费用以尚欠本金523716.63元为基数，按年利率24%的标准自2018年9月23日计至实际清偿之日止）；二、被告谢小芳、王伯军应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费16415元、担保费700元；三、原告深圳市世联小额贷款有限公司就上述判项一、二确定的被告谢小芳、王伯军所负债务对依法处置抵押物【被告谢小芳名下位于广东省中山市南头镇南头大道东38号锦绣东方家园1期3幢1601房产[不动产权证号：粤房地权房地权证中府字第**，号：中府国用（2013）第易0200954号]】所得价款在该抵押房产第一顺位抵押权实现后的剩余价款优先受偿；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9812元、保全费3526元（均已由原告预交），均由被告谢小芳、王伯军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 蔡  清  明人民陪审员 王  朝  晖人民陪审员 胡    卫二〇二〇年四月十日书 记 员 刘力源（代）