福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初797号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行,住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，该行职员，住福建省泉州市泉港区。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，该行职员，住福建省惠安县。 被告：何琼华，女，1982年4月6日出生，汉族，原住福建省罗源县松山镇泥田村外澳6号，现住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称农商行惠安支行）与被告何琼华信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，被告何琼华经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼请求：判令被告何琼华偿还原告信用卡透支本金79669.58元及截至2019年11月20日累计尚欠的手续费1270.03元、利息7121.58元，以及自2019年11月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（简称《章程》）的约定计付尚欠的违约金、利息。诉讼中，原告减少诉讼请求为：判令被告何琼华偿还原告信用卡透支本金75319.56元及截止2019年11月20日累计尚欠的违约金1270.03元、利息7121.58元，以及自2019年11月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、利息。事实和理由：2016年2月19日，被告何琼华向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，原告经审核后，给予被告何琼华办理信用卡1张（卡号为62×××04，该卡片号码于2017年6月24日办理挂失更换为6228025650848112），开户日期为2016年2月29日，有效期限为三年，信用额度为8万元，消费透支年利率14.4%，扣款方式为最低还款额还款。“刺桐红”信用卡领用合约约定：“刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还当期利息（最低还款额）和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息（最低还款额）的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息（最低还款额）未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，被告何琼华自2019年3月20日开始出现逾期，累计拖欠信用卡本金79669.58元，以及截止2019年11月20日累计尚欠的违约金1270.03元、利息7121.58元，经原告多次催讨，被告何琼华拒不履行还款义务。 被告何琼华未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行惠安支行提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格和诉讼主体资格。 2、被告何琼华的居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。 3、《“刺桐红”普惠卡申请表》、《章程》、《领用合约》各1份，以此证明被告何琼华向原告申请办理“刺桐红”普惠卡的事实及相关约定。 4、福建省农村信用合作联社发布的公告1份，以此证明2017年1月1日起调整透支利率档次，并将滞纳金改为违约金。 5、贷记卡交易历史明细1份，以此证明被告何琼华因涉讼信用卡拖欠本金和相关费用的事实和金额。 6、账户余额查询1份，以此证明被告何琼华的本案信用卡发放有效期为3年、信用额度8万元、消费透支年利率14.4%，以及拖欠款项的事实。 本院经审查认为，被告何琼华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案事实作如下认定： 2016年2月19日，被告何琼华向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，原告经审核后，给予被告何琼华办理信用卡1张（卡号为62×××04，该卡片号码于2017年6月24日办理挂失更换为6228025650848112）。该信用卡还款方式为最低还款额，信用卡卡片有效期3年，信用额度为8万元，消费透支年利率14.4%。《刺桐红”“刺桐红”普惠卡申请表》附载《章程》及《领用合约》。其中《章程》规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具；预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；对持卡人的交易款项从银行记账日起按各行社确定的利率计算利息。《领用合约》约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡（系贷记卡）产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用泉州农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向申领人催收，追缴并有权停止申领人使用卡片，且泉州农商银行有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还；泉州农商银行因向申领人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担等内容。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。被告何琼华使用该信用卡进行消费，截至2019年11月20日累计拖欠信用卡本金79669.58元、违约金1270.03元、利息7121.58元。诉讼中，原告自认被告何琼华分别于2019年12月27日、2020年1月16日、同年2月18日、同年3月18日、同年3月31日偿还50元、600.02元、200元、500元、3000元，合计偿还本金4350.02元，现拖欠的信用卡本金为75319.56元，及截止2019年11月20日累计尚欠的违约金1270.03元、利息7121.58元，以及2019年11月21日起的违约金、利息，被告何琼华未能偿还。 本院认为，被告何琼华向原告申领使用“刺桐红”普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告何琼华在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告何琼华应偿还结欠的信用卡透支本金75319.56元及截至2019年11月20日累计尚欠的违约金1270.03元、利息7121.58元，并按《“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》计付自2019年11月21日起至款项实际还清之日止的违约金、利息，事实清楚，证据充分，应予采纳。被告何琼华经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告何琼华应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金75319.56元及截至2019年11月20日累计尚欠的违约金1270.03元、利息7121.58元，并按《“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》计付自2019年11月21日起至款项实际还清之日止的违约金、利息。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2001.5元，减半收取计1001元，由被告何琼华负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费2001.5元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李淑玲 二〇二〇年四月十五日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。