湖北省汉川市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0984民初2895号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汉川市支行。住所地：汉川市城关镇西正街29号。负责人：肖显德，行长。委托诉讼代理人：陈红金，该行职工。代理权限为特别授权。被告：李某，女，1962年12月3日生，汉族，汉川市人，住湖北省汉川市。委托诉讼代理人：刘某，男，1962年11月10日生，汉族，汉川市人，住湖北省汉川市。代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉川市支行(以下简称邮政银行汉川支行)与被告李某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈红金、被告的委托诉讼代理人刘某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行汉川支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还借款本金79000元；2.判决被告按照借款合同约定利率支付利息（含罚息、复利，计算至还清之日）；3.判决由原告对位于汉川市仙女山街道办事处××号（汉川市房权证城北私字第××号）房产优先受偿；4.判决被告承担诉讼费。事实和理由：2013年1月5日，被告因房屋装修需要资金向原告申请借款16万元。1月21日，被告与原告签订一份《个人最高额担保合同》，约定：被告自愿将其名下位于汉川市仙女山街道办事处××号（汉川市房权证城北私字第××号）房产抵押，为被告与原告的上述债务提供最高额抵押担保。担保范围为主合同额度存续期内，主合同项下发生的各类信贷业务的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、债务人应向原告支付的其他款项及原告为实现债权的所在费用等。随后，双方对抵押房产办理了抵押登记及他项权证。当日，原、被告还签订了一份《个人额度借款合同》，约定：被告向原告借款16万元，年利率7.86%，额度存续期最长13年，自2013年1月21日至2026年1月21日，单笔支用借款最长期限3年，按等额本息方式还款。即按月以相等的金额偿还贷款本息，当期本息当期计算，每期的本金和利息最迟在该期结息日清偿；若被告不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算收复利。同时双方还约定，若被告对于额度内任意一笔借款逾期未归还超过90天（含）或累计逾期归还次数超过6次，被告财务状况发生恶化影响还款能力，担保物价值明显下降，涉及其他债务纠纷或者法律诉讼，则原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度下的贷款本息，原告有权全部提前收回。原告在双方签订借款合同、被告出具借据后，于当月26日向被告发放贷款16万元，并在借据上注明借款期限120个月，年利率7.86%，还款方式为等额本息还款。截止目前，被告还下欠本金79000元及相应利息未付。因被告财务状况发生恶化影响了还款，为此，原告诉至法院。被告李某辩称，1.本案涉及的《个人额度借款合同》因涉嫌是以合法形式掩盖非法目的而无效。2.原告未提供被告截止2019年11月17还款清单，诉讼请求中本金金额不清，证据不足。3.如果累计还款金额不足以冲抵借款本金16万元，被告同意将抵押物进行处理，优先偿还上述债务。4.人民法院应依法将本案涉嫌的违法犯罪线索、材料移交有关职能部门处理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对于原告提交的证据1被告的身份证复印件、户口本、离婚证复印件，能否证明被告的主体资格的问题。被告的代理人质证认为，对被告身份证的真实性无异议；但是户口本真实性有异议，被告的户口一直在分水，真实性有待核实；且被告的代理人认为户口不是被告提交的，户口上没有被告的签字。本院审核后认为，被告的身份证上的信息与户口本上记录的信息一致，可以证明被告的身份。被告的代理人认为被告的户口本不是被告本人提交，但未提交相应证据。因此，本院对被告代理人的质证意见不予采纳。对原告提交的该组证据依法予以采信。2.对于原告提交的证据2《个人额度借款合同》，能否证明被告与原告就借款事宜达成书面协议，明确约定了借款金额、期限、利息、还款方式、违约责任等内容的问题。被告的代理人质证认为，合同上签名是真实的，其他的都是假的，不存在装修房子而拿贷款，不存在住房装修，贷款的期限是156个月与其他的证据相冲突，且是格式合同。本院审核后认为，被告在借款合同上签字后，再被告无其他证据证明该合同无效的情况下，被告应按合同约定履行其义务。被告的代理人认为被告不存在因购房或装修需要向原告贷款的情况，认为原告涉嫌套路贷。本院认为，原告按被告的需求向被告发放了贷款，且在法律许可的范围内收取利息，即使被告存在虚构贷款事由，原告未能审核发现的情况，也不能认定该贷款系套路贷。因此，对于被告代理人的质证意见，本院不予采信。3.对于原告提交的证据6《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款手工借据》，能否证明被告于2013年1月26日向原告支用借款160000元，原告按借款合同约定向被告发放了160000元贷款的问题。被告的代理人质证认为，对证据6上被告的签名的真实性无异议，但是证明目的和证明的内容有异议，《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》中借款期限有改动痕迹。本院审核证据后认为，原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》可以证明原告于2013年1月26日将160000元贷款发放到了被告账户上，贷款期限为十年；《中国邮政储蓄银行小额贷款手工借据》上原告的签名可以印证原告于2013年1月26日收到了上述贷款。虽然《中国邮政储蓄银行小额贷款手工借据》上的借款期限由60个月改成120个月，并不证明借款未实际发生。从原告提交的证据7、证据8也可以印证双方实际按借款期限为120个月履行。因此，本院对于原告提交该组证据的证明目的依法予以采信。对于原告提交的证据8个人信贷分期还借款计划表，能否证明办理贷款的时候被告每期应还款的金额，按照120个月来计划的问题。被告的代理人质证认为，是原告单方制作的计划，不予认可。本院审核证据后认为，该证据虽然是原告单方制作，但与原告提交的证据7被告的还款明细记录可以相互印证，能够证明双方约定的借款期限为十年。因此，本院对原告提交的该份证据依法予以采信。经审理查明的事实与原告诉称的事实基本一致，但双方约定的借款期限为十年。另查明，截止2019年7月1日，被告下欠借款本金76705.68元、利息1551.98元。本院认为，被告向原告借款160000元，双方签订了借款合同及担保合同，原告依约向被告发放了借款，双方的借贷关系合法有效。被告应依照约定向原告履行还款义务。现被告拖欠借款不还，引起本案诉讼，被告应承担相应的法律责任。被告的代理人在法庭辩论时提出，原、被告间的借贷属于套路贷；并认为，借款合同约定的借款期限与手工借据上注明的借贷期限不一致，且手工借据上借款期限从60个月改为120个月，存在原告为变相的收取高额的利息而发放贷款的情况。原、被告间的借款行为应认定为无效行为。被告只需要向原告偿还借款本金。本院认为，从手工借据上看，除了借款期限从60个月改为120个月外，借款年利率也有改动，从年利率8%以上改为了年利率7.86%，与个人贷款放款单的借款期限120个月，借款年利率7.86%相一致。且从被告的还款记录可知，被告一直正常还款到了2019年1月，从借款期开始计算超过了60个月。因此，本院认为，被告在获得借款时是清楚知道借款期限是120个月的。手工借据上关于借款期限及借款利率的改动，是得到被告同意的。同时被告方并未向法庭提交证据证明该笔借款存在套路贷的情况。故此，本院对于被告的代理人的辩护意见不予采纳。对于原告要求被告清偿借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持，具体金额以原告提交的被告无争议的银行记录为准（截止2019年7月1日下欠本金76705.68元、利息1551.98元）。对于原告要求对位于汉川市仙女山街道办事处××号（汉川市房权证城北私字第××号）房产优先受偿的诉讼请求，因双方签订了《个人最高额担保合同》，并对被告所有的位于汉川市仙女山街道办事处××号的房产办理了抵押登记。双方的抵押担保合同合法有效。故此，本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉川市支行贷款本金76705.68元及利息1551.98元（该数额截止到2019年7月1日，其后的利息以银行系统计算为准）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉川市支行对被告所有的位于汉川市仙女山街道办事处新城路61号（汉川市房权证城北私字第××号）房产优先受偿。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费1756元，由被告李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判长 周 彬审判员 李洪波审判员 黄生陆二〇二〇年四月十日书记员 龙诗依附件一：相关证据材料原告提交的证据：证据1：被告的身份证复印件、户口、离婚证复印件，证明被告的主体资格；证据2：《个人额度借款合同》，证明被告与原告就借款事宜达成书面协议，明确约定了借款金额、期限、利息、还款方式、违约责任等内容；证据3：《个人最高额担保合同》，证明被告自愿以其所有的产权证号汉川市房权证城北私字第××号的房屋抵押担保原告债权逾期未能实现时被告所欠原告的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及原告为实现债权的所有费用；证据4：《房屋产权证书》，证明抵押财产系被告所有；证据5：《房屋他项权证书》，证明被告已将房屋抵押给原告并办理了抵押登记；证据6：《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款手工借据》，证明被告于2013年1月26日向原告支用借款160000元，原告按借款合同约定向被告发放了160000元贷款；证据7：2019.7.1贷款借据信息、还款明细，证明截止2019年7月1日，被告欠原告本金76705.68元，利息1551.98元；证据8：个人信贷分期还借款计划表，证明办理贷款的时候被告每期应还款的金额，按照120个月来计划。附件二：附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十七条借款合同采用书面形式，担自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。