黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0110民初886号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行，住所地哈尔滨市香坊区三大动力路29号。负责人：耿健，该支行行长。委托诉讼代理人：王鼎,黑龙江晟义律师事务所律师。被告：孙淑艳，女,1963年11月26日出生，汉族，无固定职业，户籍地哈尔滨市阿城区。被告：刘英芳，男，1961年10月4日出生，汉族，无固定职业，户籍地哈尔滨市阿城区。被告：黑龙江省万吉房地产开发有限公司，住所地哈尔滨市阿城区河东街道办事处办公楼102-3室。法定代表人：张维臣，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘欣颖，黑龙江省万吉房地产开发有限公司员工。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行（以下简称工商银行）与被告孙淑艳、刘英芳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司(以下简称万吉房地产公司)借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王鼎及被告万吉房地产公司委托诉讼代理人刘欣颖到庭参加诉讼，被告孙淑艳、刘英芳经本院邮寄送达开庭传票无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令解除原被告之间的《个人购房借款/担保合同》（编号A：【一手贷】字【工商】行【和平】支行【2012】年【00270号】）；二、请求法院判令二被告偿还借款本金104634.63元；三、请求法院判令二被告支付原告截止至2019年7月21日利息9328.92元及从2019年7月22日至实际给付之日至的利息、罚息及复利（按合同约定计算）；四、被告黑龙江省万吉房地产开发有限公司对上述债务承担共同还款责任；五、请求法院判令三被告承担本案的诉讼费用及其他费用。事实与理由：2012年9月13日原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告孙淑艳和刘英芳签订了《个人购房贷款/担保合同》。用于二被告购买哈尔滨市××××大街万吉华府2栋1单元10层5号房产，贷款额为140万元，贷款期限为15年，还款方式为等额本息还款法。被告黑龙江省万吉房地产开发有限公司进行了连带责任担保。被告初始还能按期偿还原告本金及利息，后被告出现逾期还款的现象，经原告催缴后未能偿还，截止2019年7月21日被告已连续22期未偿还贷款，按合同约定，原告有权解除合同并要求偿还本息。综上，被告拒不履行合同，原告多次催缴扔不履行其行为已经构成违约，原告为维护自己的合法权益，特将被告诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉请。被告万吉房地产公司答辩称：同意原告的起诉意见，按照合同约定同意承担保证责任，这份贷款属实。被告孙淑艳、刘英芳未出庭、未答辩、未举证。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，举示证据情况如下：证据一、工商银行个人住房贷款申请表一份。拟证明：被告孙淑艳与刘英芳以夫妻名义于2012年9月10日向原告申请住房贷款，申请金额为14万元，期限15年。证据二、结婚证、户口各一份。拟证明：被告孙淑艳及刘英芳在贷款时系夫妻关系。证据三、《个人借款/担保合同》一份。拟证明：1.被告孙淑艳与原告签订了《个人借款/担保合同》，合同约定被告孙淑艳向原告借款人民币14万元用于购买住房。贷款期限为15年。2.合同第十四条14.1L项、14.2（5）项约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，并要求被告偿还欠付本息。3.被告黑龙江省万吉房地产开发有限公司为被告孙淑艳的贷款提供连带责任保证担保。证据四、中国工商银行个人借款凭证一份。拟证明：原告向被告孙淑艳依约发放了14万元借款。证据五、自营历史明细表一份。拟证明：截止2019年07月21日被告积欠利息共计9328.92元、贷款余额为104634.63元。被告万吉房地产公司对上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议。本院认定如下：因被告孙淑艳、刘英芳未出庭应诉，故推定其对工商银行举示的证据的真实性均无异议。被告万吉房地产公司对上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议。故对工商银行举示的证据的真实性本院予以采信。本院经审理查明：被告孙淑艳、刘英芳借款时系夫妻关系，2012年9月13日，原告与被告孙淑艳、万吉房地产公司签订了《个人购房贷款/担保合同》（编号A：【一手贷】字【工商】行【和平】支行【2012】年【00270】号），约定被告孙淑艳向原告借款14万元用于购买坐落于哈尔滨市××××大街万吉华府2栋1单元10层5号房产，被告万吉房地产公司系原告贷款购买的房产的销售单位，万吉房地产公司在合同共同借款人处盖章，该合同第三条贷款期限约定：本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条贷款利率约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条放款约定：根据法律、法规、规章及贷款人的相关管理规定，贷款采用受托支付方式的，贷款人可根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付至借款人指定的符合本合同约定用途的借款人交易对象账户。借款人对其提供的收款帐户的性质与真实性负责。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名黑龙江省万吉房地产开发有限公司的工行账户（账号：35×××11）；第六条还款约定：经协商一致，借款人以按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息；第九条罚息约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十四条违约及违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或借款人发生14.1条约定的其他违约情形的，构成借款人违约，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；第十八条抵押物约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。合同签订后，双方实际履行，双方设定的抵押房产，即被告贷款购买的位于哈尔滨市××××大街万吉华府2栋1单元10层5号房屋未办理抵押登记。原告于2012年9月13日以受托支付方式向被告指定的支付对象万吉房地产公司按期发放了贷款14万元。后被告给付原告部分贷款本息。截止2019年7月21日，被告已累计22期未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告剩余贷款本金为104634.63元，利息9328.92元。本院认为，工商银行与孙淑艳、万吉房地产公司所签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。工商银行已按合同约定以受托支付方式向孙淑艳指定的收款人按时发放了贷款，孙淑艳已偿还部分贷款本息，双方已实际履行上述合同。截止2019年7月21日，孙淑艳累计22期未按时足额偿还工商银行贷款本息，已构成违约，工商银行要求提前解除合同、孙淑艳提前偿还借款本息，该诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行要求刘英芳承担共同还款责任的问题，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”因原告主张的上述借款发生在二被告婚姻关系存续期间，为购买住房向工商银行贷款，可以认定为家庭日常生活需要所负的债务。关于被告万吉房地产公司承担责任的问题，因被告万吉房地产公司是在《个人借款/担保合同》中以共同借款人的身份在共同借款人处加盖的公章，应属共同借款人。被告万吉房地产公司辩称该公司为该笔借款提供的是保证担保，应承担保证责任的主张因未举示证据证明，本院不予采纳。综上所述，工商银行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起，解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告孙淑艳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司于2012年9月13日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：【一手贷】字【工商】行【和平】支行【2012】年【00270】号）；二、被告孙淑艳、刘英芳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司共同偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款本金104634.63元，于本判决生效之日一次付清；三、被告孙淑艳、刘英芳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司共同支付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款利息9328.92元（上述利息计算至2019年7月21日），与上述欠款同时付清；四、被告孙淑艳、刘英芳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司共同支付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款利息、罚息、复利（本金基数按照104634.63元计算,利率按照上述个人购房借款/担保合同约定的利率执行，其中合同第4.1项约定的基准利率确定标准变更为2019年8月20日前按照人民银行同期同类贷款基准利率确定，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定），自2019年7月22日起算至被告付清原告全部借款本金、利息、罚息、复利之日止，与上述欠款同时付清。如被告孙淑艳、刘英芳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2579元、公告费560元（原告均已预交），由被告孙淑艳、刘英芳、黑龙江省万吉房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  董永昌人民陪审员  张艳丽人民陪审员  万淑珍二〇二〇年四月十七日法官助理佟飞书记员贾红艳