广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初902号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市*******。负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行职员。委托诉讼代理人：任建开，该行职员。被告：任建开，男，1991年8月1日出生，汉族，住茂名市茂南区公馆镇。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告任建开信用卡纠纷一案，本院于2020年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告任建开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令任建开立即偿还拖欠原告的信用卡欠款114122.42元，其中本金82037.33元、违约金864.58元、专项分期手续费15810元、利息15410.51元（暂计算至2020年1月2日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；2.确认被告以其名下（粤K*****）的汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2018年2月6日，被告向原告申请办理了100000元购车分期业务的同时办理了分期专用卡，卡号为622********67631，原告签署了《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》，该确认单所附的《中国建设银行龙卡分期领用协议》约定了利息及违约金的收费标准等。2018年2月6日，原、被告双方签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定了分期手续费的计收标准、违约的具体情形以及被告以其所购的纳智捷牌小型轿车（车牌号码：粤K*****）为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续（登记编号：440039628539）。2018年9月份该卡开始逾期后，一直未还清欠款。为保障原告的合法权益，依照有关法律规定，特向贵院提起诉讼，请贵院依法判如所请。被告任建开未作答辩。经本院审理查明：被告任建开与建行茂名分行于2018年2月6日签署了《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》，该确认单附有《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》。其中《中国建设银行龙卡分期卡领用合约》中约定，建行茂名分行（以下简称“乙方”）对龙卡分期卡申请人（以下简称“甲方”）当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。其中《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》中约定，（建设银行认定的其他正当理由或卡片风险空管因素）时，申请人的分期付款债务应于发生申请人拒绝向建设银行支付各类费用和自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始就散，连续两个月未还款或还款未达最低还款额等事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。被告任建开在《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》的客户签名处签名，声明其已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。原、被告双方于2018年4月1日签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定：抵押人任建开于2018年2月6日在建行采用分期付款方式购买东风裕龙汽车一辆，分期总金额100000元，期数60（月），手续费率18.6%。抵押人任建开以其分期购买的东风裕龙小轿车（品牌型号：DYM7182BAC5；发动机号：FBH107039；车架号码：LUXC71HOXHB119784）作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。并约定了相应的违约责任及出现违约情形后，抵押权可以通过法律规定程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿，其价款超过信用卡分期交易本息及其他一切相关费用的部分，归抵押人所有，不足部分，抵押权人另行追索。此后，被告于2018年2月12日办理了抵押物的抵押登记，抵押权人为建行茂名分行。登记编号为440039628539。2018年2月12日，原告建行茂名分行依约履行合同将借款人民币100000元分期出借给被告任建开。原告建行茂名分行依约发放贷款100000元后，被告任建开启用该卡后刷卡消费100000元用于购车，于2018年9月25日开始逾期还款，截止到2020年1月2日，被告尚欠原告本金82037.33元及利息（含复利）、违约金864.58元、专项分期手续费15810元未清偿。起诉后，被告于2020年2月3日偿还了本金2000元，截止到2020年4月2日，被告尚欠原告本金80037.33元及利息（含复利）、违约金864.58元、专项分期手续费15810元未清偿。原告建行茂名分行多次向被告任建开催收未果，遂向本院提起诉讼，致成纠纷。庭审中，原告建行茂名分行确认，违约金计至2019年2月25日为864.58元，此后不再产生。以上事实，有原告建行茂名分行提供的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》、《龙卡分期卡领用协议》、《购车分期业务约定条款》、《购车合同》、收据、机动车销售统一发票及发票查验、神行车保机动车保险单、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》、《机动车登记证书》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、购车分期申请件信息和审判结论、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录、身份证复印件、中华人民共和国机动车行驶证等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告建行茂名分行与被告任建开订立的《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》及《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》等，其内容系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规强制性禁止的规定，合同依法成立，合法有效。依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已履行了合同义务向被告任建开发放了贷款100000元，被告未能依约还款，按合同约定的利息利率计算，截止到2020年4月2日，被告尚欠原告欠款本金80037.33元、专项分期手续费15810元、违约金864.58元及其利息（含复利）未清偿，明显构成违约，故原告作为贷款人有权请求被告任建开偿还贷款本金80037.33元专项分期手续费15810元、违约金864.58元、利息（利息按日利率万分之五计算，其中2018年9月25日到2020年1月2日以82037.33元为基数；2020年1月2日到全部欠款清偿之日止以本金80037.33元为基数）、复利（复利按日利率万分之五计算，以上一期应付未付的利息为基数）具有合同和法律依据，本院予以支持。鉴于原告既收取被告的利息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，因此，原告收取被告的欠款利息、复利的总利率不得超过年利率24%。被告任建开提供的任建开名下的东风裕龙小轿车（品牌型号：DYM7182BAC5；发动机号：FBH107039；车架号码：LUXC71HOXHB119784）作为抵押物为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，登记编号为440039628539，抵押合法有效。且双方自愿签订的《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》中约定抵押的担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。并约定了相应的违约责任及出现违约情形后，抵押权可以通过法律规定程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿，故原告建行茂名分行请求确认其在欠款本金80037.33元、利息（含复利）、专项分期手续费15810元、违约金864.58元的范围内对处置该抵押物的价款优先受偿的理由成立，本院予以支持。被告任建开经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第(三)项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告任建开于本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款本金80037.33元、专项分期手续费15810元、违约金864.58元、利息（利息按日利率万分之五计算，其中2018年9月25日到2020年1月2日以82037.33元为基数，2020年1月2日到全部欠款清偿之日止以本金80037.33元为基数；复利以上一期应付未付的利息为基数按日利率万分之五计算；上述欠款在计算利息、复利时的总利率不得超过年利率24%）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行在本判决第一项确定的债权范围内对被告任建开提供抵押的名下的东风裕龙小轿车（品牌型号：DYM7182BAC5；发动机号：FBH107039；车架号码：LUXC71HOXHB119784）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，减半收取的案件受理费1291元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交）、保全费1020元，合计共2311元，由被告任建开负担。被告任建开应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李钦明二〇二〇年四月十三日书记员  杨志新附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可请求人民法院报拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。