重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0108民初13830号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500108903162406F。负责人：刘英丽，行长。委托诉讼代理人：张彬彬（特别授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽（特别授权），重庆索通律师事务所律师。被告：曹华刚，男，汉族，1985年8月29日出生，住重庆市长寿区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称工行重庆南岸支行）诉被告曹华刚金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆南岸支行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加诉讼，被告曹华刚经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行重庆南岸支行诉称：2016年3月7日，被告曹华刚填写了《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》申请以信用卡透支额度的方式向原告借款并申请办理汽车分期付款业务，双方并签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同对借款金额、手续费、分期期数、每期还款额等进行了约定，《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系合同的有效组成部分。经原告调查审查审批后，向被告发放了信用卡，且原告按约履行放款义务。被告遂使用该信用卡进行消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金、手续费、透支利息、滞纳金、违约金等费用。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求：一、判决被告曹华刚立即偿还原告截至2018年12月30日的透支本金及手续费70378.52元、透支利息21199.76元、滞纳金465.95元、违约金9397.46元，合计101441.69元；并向原告支付自2018年12月31日起至还清之日止的透支利息及违约金（透支利息以前述透支款项70378.52元中的余欠部分为基数，按每日万分之五计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；二、判决本案诉讼费用由被告曹华刚承担。为证明上述事实,原告举示如下证据：1、《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，拟证明被告向原告以申请信用卡透支额度的方式借款并办理分期付款业务，原、被告之间存在真实合法有效的金融借款合同关系。合同中对借款本金、手续费、分期期数、每期还款金额等进行了约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对透支利息以及违约责任等内容亦进行了约定。被告向原告申请办理信用卡及汽车分期付款业务时所适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。2、《欠款构成说明》、《流水明细》，拟证明原告将购车款项为被告办理了分期业务被告却未按时足额还款的违约事实及被告欠款的具体构成情况。截至2018年12月30日，被告尚欠原告透支本息等共计101441.69元，其中透支本金及手续费70378.52元、透支利息21199.76元、滞纳金465.95元、违约金9397.46元。被告曹华刚未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年3月7日，被告填写了《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》申请以信用卡透支额度的方式向原告借款并申请办理汽车分期付款业务，后双方签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同中约定了透支金额为102000元，手续费为10608元，分期期数为36期，首期还款3163元（包含本金及手续费），其后每期还款3127元（包含本金及手续费）。《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系合同的有效组成部分。前述合同签订时《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明的主要内容有：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第二项约定：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。原告经调查审查审批后，按约履行了放款义务并为被告办理了分期付款业务。按照《信用卡购车专项分期付款合同》约定，被告应向原告分期偿还借款本金及手续费。若被告未按约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定收取透支利息、滞纳金等费用。经公告于2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项载明：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第六项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”截至2018年12月30日，被告该信用卡账户（主卡卡号：xxx）尚欠透支本息等共计92044.23元，其中透支本金及手续费70378.52元、透支利息21199.76元、滞纳金465.95元。上述事实，有原告举示的《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等证据，及原告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，原、被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》[包括附件《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》]，系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。现被告不按时偿还约定的透支本金及利息和手续费，系被告违约，应承担相应的法律责任。故对原告提出的要求被告偿还原告透支本金及手续费70378.52元和截至2018年12月30日的透支利息21199.76元以及原告要求被告向其支付自2018年12月31日起至透支本息还清之日止的透支利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”根据上述规定，本案中，原告主张的滞纳金有明确的收取依据，且均产生于前述规定实施之前，对原告诉讼请求中的滞纳金465.95元予以支持；而原告继续主张的违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，现原告未举证证明其于上述通知发布后就违约金的收取与被告进行了约定，故对原告提出的要求被告支付违约金9397.46元及支付至还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三日内由被告曹华刚偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行透支本金及手续费70378.52元,截止2018年12月30日的透支利息21199.76元及滞纳金465.95元，合计92044.23元；并向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2018年12月31日起至还清之日止的透支利息（透支利息以前述透支款项70378.52元的余欠部分为基数，按每日万分之五的标准计付）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告曹华刚未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2328元，减半收取1164元，由被告曹华刚负担（此款原告已垫付，该笔款项由被告曹华刚于本判决生效之日起三日内支付至原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  周 敏法官助理  范阿峰二〇二〇年四月八日书 记 员  谭海波