文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初9919号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，该行行长。委托诉讼代理人：吴凡，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕俊，重庆百君律师事务所律师。被告：奉阳，男，住重庆市渝北区。被告：龚云英，女，住重庆市渝北区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）诉被告奉阳、龚云英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴凡到庭参加诉讼，被告奉阳、龚云英经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告奉阳立即偿还原告借款本金人民币112535.73元，截止至2019年10月15日贷款到期之日，利息1968.84元，逾期罚息67.22元，复利25.93元，共计114597.72元；2、判令被告奉阳立即向原告支付逾期罚息，逾期罚息以逾期本金112535.73元为基数，按照中国人民银行同期同档次基准利率下浮30%再上浮50%的标准，自2019年10月16日起计算至清偿之日止，利随本清；3、判令被告奉阳立即向原告支付复利，复利以应还未还的利息1968.84元为基数，按照中国人民银行同期同档次基准利率下浮30%再上浮50%的标准，自2019年10月16日起计算至清偿之日止，利随本清；4、判令被告奉阳支付原告因实现债权产生的费用（包括但不限于律师费、差旅费、评估费、公告费、执行费等）；5、判令原告有权在被告奉阳的上述债务范围内，对二被告用以抵押的位于渝北区XXXXXXXX的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由，2009年9月10日，原告与二被告、重庆鲁能开发（集团）有限公司签订《个人购房借款合同》，约定原告向奉阳提供贷款180000元，用于购买渝北区XXXXXXXX房屋，同时就该房屋对前述贷款及利息、相关费用等提供抵押担保，重庆鲁能开发（集团）有限公司对奉阳在取得房屋所有权并办妥抵押登记之前的款项提供阶段性连带保证责任。贷款期限为2009年9月10日至2029年9月10日，贷款利率按贷款发放之日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%执行，合同履行期间，以每年1月1日为利率调整日，调整后的利率为调整日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%。贷款罚息利率为贷款利率的150%，并约定，若被告逾期未归还贷款本息，原告有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布已发放的贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款及相应利息。2019年9月25日，原告将贷款转入奉阳账户，借款期限为2009年9月25日到2029年9月25日。2009年11月18日，原告与奉阳、龚云英签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定奉阳、龚云英将上述房屋为债务提供抵押担保。后办理了抵押登记，二被告于2010年6月12日取得房屋产权证书。奉阳按合同约定偿还了部分借款，自2018年11月25日起，未按合同约定还款，2019年3月28日，原告向奉阳发出了《关于宣布贷款提前到期的函》，宣布借款合同项下贷款于2019年4月4日提前到期，并要求奉阳向原告偿还借款及其他费用。奉阳一直未还款。被告奉阳、龚云英未作答辩。原告中信银行重庆分行围绕诉讼请求向本院举示了《个人购房借款合同》、借款借据、抵押合同、房地产权证、不动产登记查询结果、逾期贷款明细表等证据，被告奉阳、龚云英未予质证。对于原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据庭审查明证据及当事人陈述，本院查明事实如下：2009年9月10日，奉阳作为甲方、借款人、抵押人，原告作为乙方、贷款人、抵押权人，重庆鲁能开发（集团）有限公司作为丙方、保证人签订《个人购房借款合同》，约定奉阳向原告贷款180000元，用于购买渝北区XXXXXXXX房屋即渝北区XXXXXXXX房屋，贷款期限240个月，自2009年9月10日至2029年9月10日，实际贷款发放日与本合同约定的日期不一致时，以实际贷款发放日为准计算贷款期限。还款方式为等额本息，还款日为每月10日，共240期。本合同利率按贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%，即月利率3.4650%执行。合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，贷款期限在一年以内的本合同利率不调整；贷款期限长于一年的，于次年1月1日起按中国人民银行和乙方有关规定调整合同贷款利率，不再另行书面或口头通知甲方。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。担保范围为本合同项下的贷款本金、利息含复利、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保债权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。抵押物为奉阳所购买的房屋。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即为违约，乙方有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。抵押房产已登记，抵押人为奉阳、龚云英。2009年9月25日，原告按合同约定发放贷款18万元。合同签订后，奉阳未按时足额向原告还款。原告向本院提起本案诉讼，原告自愿以本院向被告送达后的2019年11月19日为到期日主张权利，截止2019年11月19日，奉阳欠本金112535.73元，利息2327.34元，罚息89.71元，复利35.2元。本院认为，原告与被告奉阳签订的《个人购房借款合同》是其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。原告按合同约定履行向被告放款义务。被告奉阳未按合同约定按时足额向原告偿还借款，属违约行为。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，原告自愿以本院送达后的2019年11月19日的欠款明细主张权利系其处分自身权利，本院对此予以确认。被告奉阳未按时足额向原告还款，合同约定逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。根据前述约定，被告奉阳应向原告支付约定的罚息和复利。奉阳、龚云英以其所有的房屋为涉案贷款作抵押担保并已登记，原告享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告奉阳于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金112535.73元及截至2019年11月19日的利息2327.34元，罚息89.71元，复利35.2元，并支付自2019年11月20日起至贷款本息付清日止的罚息和复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数；均按照贷款执行利率的150%计收，利随本清）；二、原告中信银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告奉阳、龚云英名下坐落于渝北区XXXXXXXX房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2644元，公告费300元，由被告奉阳、龚云英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 安 娜人民陪审员 何 良人民陪审员 封传海二〇二〇年四月八日法官 助理 吕 建书 记 员 杨理媛