江西省永修县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0425民初190号 原告：江西永修农村商业银行股份有限公司。 住所地：江西省永修县涂埠镇新城建昌东路。 统一社会信用代码：91360400MA35JTLW5W。 法定代表人：应建兵，该行董事长。 委托诉讼代理人：龚健峰，男，该行职员。 被告：徐国忠,男，1969年10月30日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区。 委托诉讼代理人：淦家定，江西求正沃德律师事务所律师。 被告：陈淑琴,女，1972年1月26日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区。 原告江西永修农村商业银行股份有限公司（以下简称“永修农商银行”）诉被告徐国忠、陈淑琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永修农商银行委托诉讼代理人龚健峰、被告徐国忠委托诉讼代理人淦家定到庭参加诉讼，被告陈淑琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永修农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐国忠、陈淑琴共同归还原告借款本金5500000元及利息400644.45元（利息截止2020年1月19日），并按年利率11.2%的标准支付自2020年1月20日起至款项还清之日止的利息；2.依法判令原告对被告徐国忠抵押给原告的房产（证号为：永房权证私字第××号、永房权证私字第××号）拍卖、变卖之价款享有优先受偿权；3.案件受理费等各项费用由被告负担。事实与理由：2019年3月14日，被告徐国忠与原告签订《个人借款合同》，合同约定：被告徐国忠向原告借款5500000元，借款期限为36个月，借款利息按年利率8%计算，按季结息，每季度的末月20日为结息日、21日为付息日，如逾期付款的，则按罚息利率计收利息，罚款利息系在借款利息水平上上浮40%。被告陈淑琴作为被告徐国忠的配偶，其承诺对被告徐国忠的借款承担共同还款责任。为担保原告的债权，原告与被告徐国忠、陈淑琴签订《抵押合同》，约定以两被告的房产为被告徐国忠借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下的借款本金、利息、违约金及原告为实现债权所产生的费用，双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告徐国忠发放贷款，被告却未按合同约定将上述借款本息如期偿还原告，被告已经构成严重违约，原告多次催讨无果，遂诉至法院。 被告徐国忠辩称，1.本案中的合同约定存在免除提供格式条款一方责任，加重被告责任，排除被告主要权利的情形，从本案借款合同形式和内容来看，大部分内容是不能磋商的，是原告为多次使用而预先制定的合同，并且均是加重借款人责任的合同条款；2.利息结算的方式需要原告提供明细；本案借款期限为3年，从2019年3月14日起至2022年3月13日止，尚未到本金的还款期，且原告提前收回本金的条件尚未成就，因此应在本金到期后进行偿还本金。 被告陈淑琴未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告永修农商银行为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据： 1.原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件，证明原、被告双方的诉讼主体资格； 2.《个人借款合同》一份，证明被告徐国忠向原告借款5500000元的事实以及原、被告双方对借款利息、罚息、违约责任的约定； 3.《抵押合同》、抵押人承诺书及国有土地使用证，证明被告徐国忠为借款提供位于永修县（房产权证私字第××号、01××41号）房产担保的事实，抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、违约金及原告为实现债权的所有费用； 4.不动产登记证明，证明两被告就抵押物办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权； 5.借款人夫妻双方承担借款责任声明书及抵押人承诺书，证明该笔借款为家庭共同债务，两被告共同承担该笔借款的还款责任； 6.借款凭证，证明原告向被告徐国忠发放借款5500000元的事实，原告已依约履行了付款义务； 7.借款还款记录及利息计算清单，证明被告借款还款还息情况及结欠利息的计算明细。 被告徐国忠对原告提交的上述证据质证意见为：对证据1、3三性均无异议；对证据2、3，真实性与合法性无异议，关联性有异议，认为该份合同是格式合同，合同内的绝大部分条款均是加重被告责任的条款，而且被告没有磋商的权利，而且借款本金的期限未到；对证据4、5、6三性均无异议；对证据7，利息计算应该按照实际天数计算。 被告徐国忠为支持其主张向本院提交转款清单一份，证明被告贷款后的还款情况。 原告对被告徐国忠提交的证据质证意见为：该清单中涉及本案的贷款，归还及结欠的利息、贷款本金无异议。 被告陈淑琴未到庭无法进行质证，亦未向本院提交书面证据材料。 本院对原、被告提供的证据审查认为证据来源合法、内容真实有效，亦可以相互印证，本院原、被告提供的证据予以采信并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年3月14日，被告徐国忠与原告签订《个人借款合同》，合同约定：被告徐国忠向原告借款5500000元，借款期限为36个月，借款利息按年利率8%计算，按季结息，每季度的末月20日为结息日、21日为付息日，如逾期付款的，则按罚息利率计收利息，罚款利息系在借款利息水平上上浮40%。被告陈淑琴作为被告徐国忠的配偶，其承诺对被告徐国忠的借款承担共同还款责任。为担保原告的债权，原告与被告徐国忠、陈淑琴签订《抵押合同》。合同约定：被担保的主债务为原告依据主合同（即《个人借款合同》）规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为5500000元；主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，原告债权未受清偿的，原告有权依法处置抵押物并实现债权；抵押财产清单为：1.坐落于江西省永修县，赣（2019）永修县不动产证明第0000726号即（房产权证私字第××号、00××41号），房屋抵押面积881.05平方米；抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及原告为实现债权所产生的费用等。双方签订《抵押合同》后，办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告徐国忠发放贷款5500000元。2019年6月21日，被告徐国忠、陈淑琴未按合同约定支付当季借款利息。现借款期限已届满，被告徐国忠、陈淑琴未按照合同约定偿还贷款本金、利息及罚息。截止2020年1月19日，被告徐国忠、陈淑琴尚欠原告借款本金5500000元、利息及罚息400644.45元。 另查明，被告徐国忠与被告陈淑琴系夫妻关系。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期后返还借款并支付利息的合同。原告永修农商银行分别与被告徐国忠、陈淑琴签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、借款人夫妻双方承担借款责任声明书及抵押人承诺书均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的相关规定，依法成立并合法有效，应受法律保护。被告徐国忠、陈淑琴向原告永修农商银行贷款后，未按合同约定履行归还贷款利息的义务，构成违约，原告有权决定提前收回贷款本息。在提前收回贷款本息的通知送达给被告后，被告应当按照通知的规定履行自己还款的义务。因原告在案件审理过程中未提供是何时决定提前收回贷款本息的证据，故决定提前收回贷款的时间本院认定为原告向本院主张的时间，即2020年1月22日。被告陈淑琴作为被告徐国忠的妻子，自愿在借款人夫妻双方承担借款责任声明书上签名，本院确认其对被告徐国忠的借款承担共同还款责任，故对原告永修农商银行请求判令被告徐国忠、陈淑琴归还原告借款本金5500000元及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告徐国忠、陈淑琴与原告签订《抵押合同》，原告依法对抵押物享有优先受偿权，故对原告要求对被告徐国忠、陈淑琴提供抵押物享有优先受偿权的诉请，于法有据，本院予以支持。 综上所述，对原告的诉讼请求本院予以支持。被告陈淑琴经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第四十六条、第五十八条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告徐国忠、陈淑琴于本判决生效之日起十五日内归还原告江西永修农村商业银行股份有限公司借款本金5500000元及借款利息（1.以借款本金5500000元为基数从2019年5月23日至2020年1月22日结欠的利息按年利率8%计算至2020年1月22日，2.以借款本金5500000元为基数从2020年1月23日开始按借款合同约定的罚息年利率11.2%算至款清之日止）； 二、原告江西永修农村商业银行股份有限公司对被告徐国忠、陈淑琴所有的坐落于坐落于江西省永修县，赣（2019）永修县不动产证明第0000726号（即房产权证私字第××号、00××41号），房屋抵押面积881.05平方米依法处置后的所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费53105元，由被告徐国忠、陈淑琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审 判 长  熊 萍 审 判 员  杨小品 人民陪审员  戴小菊 二〇二〇年四月二十三日 书 记 员  刘 徽