贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3377号原告：贵阳银行股份有限公司，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路77号。统一社会信用代码：9152010021449398XY。法定代表人：陈宗权，该公司董事长。委托诉讼代理人：艾伦，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201199010736686。委托诉讼代理人：尹冠森，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201201510478218。被告：张小平，男，汉族，1973年5月5日生，住贵阳市云岩区。被告：刘莉君，女，汉族，1972年3月7日生，住贵阳市云岩区。被告：贵州黔商市西投资担保股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路48号-56号。统一社会信用代码：915200006801862587。法定代表人：冉先黎。委托诉讼代理人：王雪乂，贵州好时律师事务所律师，执业证号：15201201811070363。原告贵阳银行股份有限公司（以下简称贵阳银行）诉被告张小平、刘莉君、贵州黔商市西投资担保股份有限公司（以下简称市西公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵阳银行委托诉讼代理人尹冠森，被告市西公司委托诉讼代理人王雪乂到庭参加诉讼。被告张小平、刘莉君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告张小平、刘莉君立即偿还原告借款本金1600000元及暂计到2019年10月21日的利息、罚息、复利56242.94元，共计1656242.94元。2019年10月22日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本金付清之日止；二、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费及原告实现债权的一切费用由三被告承担。原告贵阳银行诉称，2018年4月26日，张小平与贵阳银行签订《贵阳银行个人借款合同》约定，贵阳银行向张小平发放贷款160万元用于归还贷款，期限1年，贷款利率为固定利率年利率4.35%，贷款逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款人不按期付息，按罚息利率计收复利。同时，张小平出具《配偶共同债务确认书》承诺为张小平的该笔贷款承担共同还本付息责任。同日，市西公司与贵阳银行签订《贵阳银行保证合同》约定为上列借款合同形成的160万元债权提供连带保证担保，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年4月27日，贵阳银行向张小平发放贷款160万元，张小平出具了借款借据。但在合同履行过程中，张小平未按期偿还借款本息，保证人也不履行保证责任，各被告的行为已构成根本性违约。原告贵阳银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告张小平、刘莉君均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。。被告市西公司辩称，市西公司是否承担担保责任及责任范围以双方签订的合同约定为准。复利的计算基数应以借款期限内的应还利息为基数。经审理查明：2018年4月26日，张小平作为借款人与作为贷款人的贵阳银行签订编号为J1682018042605001的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款160万元用于偿还编号为J1682017032409001个人借款合同项下借款；2、贷款利率为固定利率年利率4,35%，期限1年，借款起止日、金额、利率以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，结息日为季末第20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，市西公司与贵阳银行签订编号为B1682017031509001-1《贵阳银行保证合同》约定，市西公司为张小平与贵阳银行签订的编号为J1682018042605001的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。刘莉君向贵阳银行出具《配偶共同债务确认书》确认上述借款是其与张小平的共同债务，承诺与张小平共同承担该贷款的还本付息责任。2018年4月27日，贵阳银行向张小平发放贷款160万元。张小平出具借款借据约定还款日期为2019年4月26日，贷款利率为年利率4.35%。张小平未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年10月21日，贵阳银行主张张小平尚欠本金1600000元、欠息51620元、复息544.64元。经本院核实，欠息51620元实为利息与罚息之和，复息544.64元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行保证合同》、《配偶共同债务确认书》、借款凭证、通用凭证、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告贵阳银行与被告张小平、市西公司签订的《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行保证合同》以及被告刘莉君出具的《配偶共同债务确认书》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现贵阳银行已按借款合同约定向张小平发放借款160万元，被告张小平未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告贵阳银行有权要求被告张小平立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。债务人已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。原告贵阳银行拒不提交还款流水信息，应承担相应不利后果。根据原告贵阳银行提交结息数据，经本院核算，截止2019年10月21日，被告张小平尚欠本金1600000元，利息4078.3元，罚息51620元，复利131.58元。故对原告贵阳银行要求被告张小平偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年10月21日之后仅产生罚息，罚息以未还本金1600000元为基数按罚息利率年利率6.525%计算至本金付清之日止，复利以未还利息4078.3元为基数按罚息利率年利率6.525%计算至利息付清之日止。被告刘莉君承诺与被告张小平共同偿还涉案贷款，故对原告贵阳银行要求被告刘莉君与张小平共同偿还涉案债务的诉请，本院予以支持。被告市西公司自愿为借款人张小平的涉案债务提供连带保证担保，现被告张小平未能清偿到期债务，原告贵阳银行有权依据保证合同主张担保权利。故对原告贵阳银行要求被告市西公司对涉案债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张小平、刘莉君于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司借款本金人民币1600000元、利息人民币4078.3元、罚息人民币51620元、复利人民币131.58元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年10月21日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率6.525%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率6.525%计算至利息付清之日止；二、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对被告张小平的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19706元，减半收取9853元，由被告张小平、刘莉君、贵州黔商市西投资担保股份有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年四月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽