福建省浦城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0722民初475号 原告：浦城县农村信用合作联社山下信用社，住所地：浦城县山下乡山下街71号。 负责人：黄美霞，主任。 被告：吴新，女，1996年2月15日出生，汉族，农民，住浦城县。 原告浦城县农村信用合作联社山下信用社（以下称山下信用社）与被告吴新信用卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告山下信用社负责人黄美霞到庭参加诉讼，被告吴新经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 山下信用社向本院提出诉讼请求：判令吴新偿还借款本金49912.74元、利息4883.14元、违约金及普惠金融卡年费1440.14元（计算至2020年2月21日），之后利息按年利率13.5%计算至实际清偿全部借款之日止，之后违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至实际清偿借款之日止。事实和理由：原、被告签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，吴新成功申领普惠金融卡，于2016年8月10日开户。双方约定，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费（利息）和滞纳金（违约金），年费为每年200元；年利率为13.5%，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，还款方式支持随借随还。合同签订后，山下信用社依约向吴新发放了普惠金融卡，吴新领用该卡后，截至2020年2月21日结欠透支本金49912.74元、利息4883.14元、违约金及普惠金融卡年费1440.14元。经多次催讨，吴新均未履行。 吴新未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年7月1日，吴新向山下信用社申领信用卡，签署了《福万通普惠金融卡申请表》、《浦城联社普惠金融卡使用须知》。该《福万通普惠金融卡申请表》中附含《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。《浦城联社普惠金融卡使用须知》约定：普惠金融卡授信期限最长3年；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费（利息）和滞纳金（违约金），年费为每年200元，利息为月利率11.25‰；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方式：透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。经山下信用社审核，给予吴新发放普惠金融卡，于2016年8月10日开户，账号为62×××09，信用额度为50000元，卡片到期日为2019年8月。从2017年11月15日起，吴新未按期还款，截止至2020年2月21日，吴新尚欠山下信用社普惠金融卡透支本金49912.74元、利息（透支手续费）4883.14元、违约金（滞纳金）1240.14元、普惠金融卡年费200元，合计56236.02元。 上述事实有山下信用社提供的福万通普惠金融卡申请表、浦城联社普惠金融卡使用须知、利息及违约金说明（信管截屏）、信用卡交易明细及山下信用社在法庭上的陈述等证实，本院予以确认。 本院认为，吴新申请办理普惠金融卡，承诺遵守金融卡的各项规定，并与山下信用社达成合约，该合约系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规强制性、禁止性规定，合法有效。吴新申领信用卡后，应当遵守该合约的约定，自觉履行义务。现吴新在使用普惠金融卡过程中形成透支，逾期未还，已构成违约，应当承担违约责任。但《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中既约定了利息，又约定了违约金，且根据合同约定的违约计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，且随着违约时间的延长，其利息和违约金之和将超过年利率24%。为平衡当事人之间的利益，对山下信用社从2020年2月22日起的利息及违约金的诉请，本院对利息、违约金总计超过年利率24%的部分，不予支持。本案中，至2020年2月21日，山下信用社主张吴新应承担的透支本金、利息、违约金、普惠金融卡年费合计56236.02元，于法有据，本院予以支持。吴新经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴新应于本判决生效之日起十日内偿还浦城县农村信用合作联社山下信用社普惠金融卡透支本金49912.74元、利息4883.14元、违约金1240.14元、普惠金融卡年费200元，合计56236.02元； 二、吴新应于本判决生效之日起十日内支付浦城县农村信用合作联社山下信用社从2020年2月22日起按透支本金49912.74元，以年利率13.5%计算利息、以最低还款额未偿还部分的5%计算违约金至透支金额还清之日止（利息和违约金总计以不超过年利率24%为限）； 三、驳回浦城县农村信用合作联社山下信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1205.9元，减半收取602.95元，由吴新负担。（吴新应于本判决生效之日起七日内，到本院立案大厅缴纳应负担的诉讼费，逾期未缴纳，将移送执行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  季跃民 二〇二〇年四月八日 书记员  周 旋 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。