江苏省南通市通州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0612民初9027号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：孙宝玉，男，系该公司职员。 委托诉讼代理人：于光辉，江苏瑞慈律师事务所律师。 被告：曹加林，男，1984年11月21日生，汉族，住江苏省南通市通州区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告曹加林信用卡纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于光辉到庭参加诉讼。被告曹加林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡（卡号62×××76）全部欠款合计人民币62537.48元，其中当前消费本金12364元、当前取现本金10920.74元、当期分期已摊未还本金12338.23元、利息6871.4元。 人民币账户分期手续费用余额409元，人民币账户违约金余额19634.11元（利息、违约金暂计至2019年7月27日），此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止(其中利息按日息万分之五计算、违约金按每月最低还款未还部分5%计算），并加倍支付迟延履行期间的债务利息;2.请求判令被告偿还原告其信用卡（卡号62×××96）全部欠款合计人民币32261.07元，其中当前分期已摊未还本金22152.62元，分期手续费1112.69元，违约金余额8995.76元（利息、违约金暂计至2019年7月27日），此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止，其中利息按日息万分之五计算、违约金按每月最低还款未还部分5%计算)；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费3000元、风险代理费9480元等）。事实和理由：2016年4月28日，被告向原告申领了卡号为62×××76民生银行信用卡，2017年5月5日，被告向原告申领了卡号为62×××96的民生银行居家乐白金信用卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2019年7月27日，被告卡号62×××76信用卡应还款金额合计为62537.48元，其中当前消费本金12364元，当前取现本金10920.74元，当前分期已摊未还本金12338.23元，利息6871.4元，人民币账户分期手续费用余额409元，人民币账户违约金余额19634.11元。截至2019年7月27日，被告卡号62×××96信用卡应还款金额合计为32261.07元，其中当前分期已摊未还本金22152.62元，分期手续费1112.69元，违约金余额8995.76元。经原告多次催收，被告仍未能清偿上述款项。 被告曹加林未予答辩，亦未提供任何证据。 原告民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了以下证据：１.《中国民生银行民生in卡申请表》及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生信用卡中心系统调取的交易清单、费用计算清单；2.《中国民生银行民生居家乐白金信用卡申请表》及《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、民生信用卡中心系统调取的交易清单、费用计算清单。经本院审查，上述证据来源合法，与本案有关联，能证明本案相关事实，故本院予以认定并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月23日，被告向原告申领民生in卡，卡号为62×××76。2017年5月5日，被告向原告申领民生居家乐白金信用卡，卡号为62×××96。上述两张信用卡申领过程中，被告曹加林均在原告提供的格式申请表中签名确认已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。 民生in卡领用合约中约定：除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期的待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。关于收费标准方面，透支利率（每日）按0.05%计算。 民生居家乐白金信用卡领用合约中约定：最低还款额：本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额及其他应付款项。违约金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。除本行与持卡人另有约定的情形外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任。就收费标准方面，违约金每月按最低还款额未还部分的5%计收。 被告曹加林取得上述信用卡后，均进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。根据民生信用卡中心系统调取的交易清单显示，民生in卡（尾号4176）信用额度36000元，截至2019年7月27日，该卡当前消费本金12364元，当前取现本金10920.74元，当前分期已摊未还本金12338.23元（其中至2018年7月5日当前分期已摊未还本金4747.44元，2018年8月5日摊消本金4747.45元，2018年9月5日摊消本金2843.34元），利息6871.4元。民生居家乐白金信用卡（尾号6996）逾期期数11期，截至2019年7月27日，该卡当前分期已摊未还本金22152.62元，分期手续费1112.69元，违约金余额8995.76元，合计为32261.07元。 本院认为，被告曹加林向原告民生信用卡中心申请领用信用卡，签名并填写了原告提供的申请表有关申请事项，申请表中包含有信用卡领用合约和收费表的内容，被告同意遵守信用卡领用合约，并实际领取、使用信用卡，该合约对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按约履行义务。现被告未按约归还透支本金，已构成违约，原告主张被告给付透支本金、利息、复利及手续费，符合双方当事人之间的约定，本院予以支持。关于违约金方面，原告民生信用卡中心主张被告曹加林申领的民生in卡、民生居家乐白金信用卡均应计收违约金。对此，本院认为，根据中国人民银行颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》之规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金、年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日开始施行。就被告曹加林申领的民生in卡（尾号4716），该卡申领于2016年4月23日，领用合约中未有关于违约金的约定，故原告就该卡主张的逾期利息计算基础应为透支款本金与利息之和，即42494.37元。就被告曹加林申领的民生居家乐白金信用卡（尾号6996），该卡申领于2017年5月5日，该卡领用合约中就分期手续费、违约金等均有明确约定，但未有透支利息约定，原告民生信用卡中心按照领用合约主张被告曹加林支付透支本金22152.62元，分期手续费1112.69元及截止2019年7月27日的违约金8995.76元于法有据，本院照准。关于原告民生信用卡中心主张的自2019年7月28日起至实际清偿之日止的利息、违约金，本院认为，原告主张的利息及违约金均要求按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。关于原告主张的前期代理费3000元及风险代理费9480元，并未在办卡合约以及相关补充协议进行明确约定，亦未有任何代理合同、转账付款等材料予以佐证，本院碍难支持。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹加林于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××76的信用卡透支本金35622.97元及利息6871.4元（暂计至2019年7月27日），分期手续费409元，并支付自2019年7月28日起至实际给付之日止的逾期利息、复利(以42494.37元为基数，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准但不得超过以35622.97元为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）; 二、被告曹加林于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××96的信用卡透支本金22152.62元，违约金8995.76元，分期手续费1112.69元，并支付自2019年7月28日起至实际给付之日止的违约金（以31148.38元为基数，按《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准但不得超过以22152.62元为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 案件受理费2442元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担728元，被告曹加林负担1714元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2442元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，帐号：46×××65）。 审 判 长 孙云霞 审 判 员 葛 娟 审 判 员 季 琴 二〇二〇年四月七日 法官助理 顾一鸣 书 记 员 李 倩