湖北省黄石市铁山区人民法院 刑 事 判 决 书 （2020）鄂0205刑初14号 公诉机关黄石市铁山区人民检察院。 被告人黄锡浩，曾用名黄新军，男。2019年6月17日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被黄石市公安局经济技术开发区公安局刑事拘留，同年7月24日经黄石市下陆区人民检察院决定逮捕，次日由黄石市公安局经济技术开发区公安局执行。现羁押于黄石市第一看守所。 辩护人李祥熙，湖北创智律师事务所律师。 辩护人黄雅迪，男，2000年6月3日出生于湖北省阳新县，在读大学生，住阳新县。系黄锡浩之子。 黄石市铁山区人民检察院以鄂黄铁检刑诉〔2019〕217号起诉书指控被告人黄锡浩犯信用卡诈骗罪一案，于2019年12月31日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。黄石市铁山区人民检察院指派检察员李娟出庭支持公诉，被告人黄锡浩及其辩护人李祥熙、黄雅迪到庭参加诉讼。现已审理终结。 黄石市铁山区人民检察院指控，2018年期间，被告人黄锡浩明知自己没有还款能力，而大量透支其名下中国农业银行、上海浦东发展银行、广发银行、中信银行、招商银行、民生银行、交通银行、工商银行多张信用卡，同时透支其配偶程某名下中国工商银行以及广发银行的信用卡，超过规定的期限，经银行多次催收后仍不归还。经鉴定，黄锡浩名下信用卡欠款总计人民币504762.79元，黄锡浩透支程某名下信用卡欠款总计人民币44675.9元，合计人民币549438.69元。黄锡浩于2019年6月17日在阳新县家中被公安民警抓获。 对指控的事实，公诉机关当庭宣读、出示了1.户籍证明、到案经过、征信报告、银行流水等书证；2.证人李某、余某、王某、程某、费某等人的证言；3.被告人黄锡浩的供述与辩解；4.鉴定意见书等证据材料。 公诉机关认为，被告人黄锡浩以非法占有为目的，超过规定的期限透支信用卡，并经发卡银行催收仍拒不返还，透支数额合计人民币549438.69元，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任。建议判处黄锡浩有期徒刑五年至五年六个月，并处罚金。 被告人黄锡浩否认控罪，其辩护人作无罪辩护，提出1、报案人李某系金海管理区政府工作人员，对本案并不知情，其报案不具有客观公正性。2、黄锡浩办理信用卡系正常使用，导致贷款未还是因生意经营失败造成，不具有非法占有目的，不属恶意透支。3、本案部分涉案事实已被相关银行提起民事诉讼，足以说明本案系经济纠纷，不应认定为刑事犯罪。4、程某名下信用卡虽由黄锡浩使用，但不能排除黄锡浩与程某之间存在借贷关系。5、黄锡浩是应公安机关书面传唤到案，属自动投案。到案后，黄锡浩亦如实陈述全部事实。不能因黄锡浩否定行为性质就否定黄锡浩如实陈述事实。因此，黄锡浩应认定自首。辩护人当庭提交武汉市江岸区人民法院传票、上海市长宁区人民法院传票、民事起诉状，拟证实上海浦东发展银行、中信银行以信用卡纠纷向法院提起民事诉讼。 经审理查明，自2012年起，黄锡浩使用本人身份证先后办理了招商银行、中信银行、中国工商银行、交通银行、中国农业银行、广发银行、中国民生银行、上海浦东发展银行8家银行13张信用卡，同时占有支配其妻子程某名下中国工商银行、广发银行信用卡各1张。黄锡浩将上述信用卡均用于个人消费、提现。透支后，黄锡浩仅向发卡银行偿还远低于最低还款额的欠款。经鉴定，黄锡浩名下信用卡欠款总计人民币504762.79元，黄锡浩透支程某名下信用卡欠款总计人民币44675.9元，合计人民币549438.69元。经银行多次催收，至今未予归还。另查明，黄锡浩无固定工作及收入来源。2019年6月17日，公安民警前往阳新县黄锡浩家中将黄锡浩抓获。 上述事实，有下列经庭审质证确认的证据证实： 1.户籍证明，证实黄锡浩、程某的出生年月、住址等个人信息情况。 2.到案经过，证实2019年6月17日下午，黄锡浩在阳新县家中被黄石市经济技术开发区金海派出所公安民警抓获。 3.征信报告，证实黄锡浩、程某个人征信信息。其中黄锡浩名下贷记卡业务多项系呆账，有多次逾期未还记录，最近还款记录均在2018年。程某名下贷记卡业务均逾期未归还。 4.报案材料、催收记录、情况说明、交易流水等，证实招商银行、中信银行、上海浦东发展银行等多家银行因黄锡浩拖欠账款，经多次电话、信函催收不予偿还，遂向公安机关报案以及黄锡浩、程某申领、使用银行卡的相关情况。 5.证人李某的证言，证实其是金海政府党委委员。有多家银行向政府多次反映金海管理区西山村村民黄锡浩欠银行很多钱未归还，无法找到黄锡浩，希望政府提供帮助找到黄锡浩。经其了解，银行反映的情况属实，遂向公安机关报案。 6.证人余某的证言，证实其是武汉浦发银行信用卡中心的工作人员，其单位多次向黄锡浩及其家属催收逾期未归还的款项。到目前为止，黄锡浩未归还，也未与银行协商还款方式。 7.证人王某的证言，证实其是武汉浦发银行信用卡部门工作人员，黄锡浩在浦发银行办理了信用卡后，申请了“万用金”信用卡贷款业务。“万用金”信用卡贷款是客户在银行具有信用卡额度和贷款额度，可自主申请贷款额度，银行根据客户综合授信办理现金贷款。黄锡浩申请“万用金”后到期未偿还，故与其信用卡账户合并，欠款达316056.58元，其中本金213615.05元。银行多次向黄锡浩催收，黄锡浩拒绝还款。 8.证人黄某的证言，证实其与黄锡浩是朋友关系，黄锡浩一直无正当职业。其不清楚黄锡浩日常开支的来源。 9.证人程某的证言，证实其与丈夫黄锡浩已经分居五年，但未离婚。其于2014年办理了一张中国工商银行信用卡，额度为4万元。卡办理后一直是黄锡浩在使用。黄锡浩还使用其身份证办理了广发银行信用卡，也由黄锡浩在使用。2018年底，其为躲避骚扰电话更换了手机号码。2019年8月，广发银行联系到其称其名下的广发银行信用卡欠款25000元。并证实其丈夫黄锡浩一直在家中，不出去工作，没钱了就找他父母要。 10.证人费某的证言，证实其系黄锡浩的母亲。黄锡浩无生活来源，依靠其与他父亲生活。其听黄锡浩说借了银行的钱做生意亏损。 11.被告人黄锡浩的供述，证实其在中国农业银行、中国工商银行、中信银行、广发银行、招商银行、上海浦东发展银行、交通银行、民生银行办理的信用卡均是其本人在使用，主要用于日常消费和偿还信用卡。2018年期间，其未偿还欠款。上述银行多次通过电话、短信向其催收。其中上海浦东发展银行多次催收未果后起诉至法院。中国工商银行还到其办理信用卡时登记的地址找其，因其回到父母家居住，未找到其。另其妻子程某名下的广发银行和中国工商银行的信用卡也是由其使用，因欠款未归还，程某为此找过其，银行也多次催收至今未还。 12.湖北涵信会计师事务有限公司鄂涵信【2019】鉴字第188号鉴定意见，证实黄锡浩招商银行7107户和5591户欠款总金额为159374.75元，中信银行9861户欠款总金额为37385.1元，工商银行6249户欠款总金额为6976元，交通银行9381户欠款总金额为16160.03元，农业银行2571户和5866户欠款总金额为25310.11元，广发银行信用卡1152户和4870户欠款总金额为67128.26元，民生银行信用卡5296户和4856户欠款总金额为9662.26元，浦发银行信用卡2057户和3880户欠款总金额为182766.28元，黄锡浩欠款总计504762.79元。程某工商银行信用卡1270户和1963户欠款总金额为28627.59元，广发银行信用卡8008户欠款总金额为16048.31元，程某欠款总计44675.9元。 针对控辩双方争议的事实、证据，本院评述如下： 关于辩护人提出李某的报案行为不具有客观公正性的意见，经查，刑事诉讼法规定任何单位和个人发现有犯罪事实或者犯罪嫌疑人，有权利也有义务向公安机关、人民检察院或者人民法院报案或者举报。本案中，黄锡浩因拖欠多家银行账款，银行在多次催收仍不归还，又无法找到黄锡浩的情况下，求助于政府。从多家银行提供的黄锡浩办卡信息、消费及催收记录等材料亦可印证黄锡浩确有拖欠大量银行账款不还的事实。李某作为政府机关工作人员了解情况后，及时向公安机关报案符合刑事诉讼法的规定。故对辩护人提出的该点辩护意见，本院不予采纳。 关于黄锡浩及辩护人提出黄锡浩不构成信用卡诈骗罪的意见，经查，在通常情况下，行为人使用信用卡透支后，为了维护自己的信用，一般都会及时还款。具体到本案，在案证据中，黄锡浩的家人及同村村民等证人均一致证实黄锡浩无固定工作，无收入来源。各银行提供的黄锡浩办卡信息、交易明细等书证，能够证实黄锡浩自2012年起，申领了多家银行共计13张信用卡后即使用信用卡进行透支。从交易记录显示黄锡浩将款项均用于个人消费。虽有还款记录，但黄锡浩仅向发卡银行以远低于最低还款额的欠款方式还款，达到其能够继续使用信用卡进行透支的目的。银行工作人员的证言及银行催收记录可证实，在大量透支的款项无法归还的情况下，多家银行通过电话、信函、上门等方式进行了多次催收，黄锡浩亦对银行的多次催收行为知晓，银行的催收属有效催收。黄锡浩经发卡银行催收后仍无还款意愿，直至案发。故从上述庭审查明的事实和证据看，黄锡浩的经济状况能够充分说明黄锡浩使用信用卡透支的额度与其实际偿还能力存在较大差距，消极的还款记录充分表现出黄锡浩对还款期限、还款额度漠不关心，长期连续透支消费。面对银行的催收，黄锡浩亦未有积极的意思表示。在案证据已充分证明黄锡浩自始至终并无还款意愿，足以认定黄锡浩具有非法占有透支款项的目的。综上，黄锡浩以非法占有为目的，不顾自身的经济实力及偿还能力，利用发卡银行对其的信任，大肆持卡透支，对发卡银行的多次催收置之不理，拒不归还透支欠款的行为构成信用卡诈骗罪。对于辩护人当庭提交相关银行就涉案事实已向法院提起民事诉讼的证据，因黄锡浩的犯罪行为损害了发卡银行的利益，给发卡银行造成了经济损失，部分银行先行通过民事诉讼要求黄锡浩偿还欠款并不影响追究黄锡浩的刑事责任，二者并不冲突。故对黄锡浩的无罪辩解及辩护人提出黄锡浩无罪的辩护意见不符合客观事实，本院不予采纳。 本院认为，被告人黄锡浩以非法占有为目的，超过规定期限透支多张信用卡，经发卡银行催收后拒不归还，数额达549438.69元，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关的指控成立。关于辩护人提出黄锡浩系自首的辩护意见，经查，黄锡浩系在家中被公安民警抓获到案，到案后所作的供述均与庭审查明事实、证据相悖，拒不如实供述本案事实，依法不能成立自首。故对辩护人提出黄锡浩应认定自首的意见不符合客观事实，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十四条规定，判决如下： 一、被告人黄锡浩犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自二〇一九年六月十七日至二〇二四年十二月十六日止）； 二、责令被告人黄锡浩向发卡银行退赔经济损失共计五十四万九千四百三十八元六角九分（附退赔清单）。 上述所处罚金，应在本判决生效后十日内缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖北省黄石市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  蔡 剑 人民陪审员  张卫华 人民陪审员  胡金芳 二〇二〇年四月二十六日 书 记 员  谢贝贝                            银行名称                       退赔金额（元）                               招商银行股份有限公司                       159374.75                               中信银行股份有限公司黄石大冶支行                       37385.1                               中国工商银行股份有限公司黄石分行                       35603.59                               交通银行有限公司黄石大冶支行                       16160.03                               中国农业银行股份有限公司黄石分行                       25310.11                               广发银行股份有限公司武汉分行                       83176.57                               中国民生银行股份有限公司武汉分中心                       9662.26                               上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行                       182766.28                               总计                       549438.69                退赔清单