贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7918号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路22号。 负责人：何健，系该行行长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，系该行员工，特别授权代理。 被告：杨统，男，1992年9月29日生，黎族，贵州省普安县人，户籍地贵州省普安县，现住贵州省兴义市。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告杨统金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序进行审理的情形后，裁定转为普通程序，并于2020年3月23日公开开庭进行了审理。建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人于德水、安旭义到庭参加诉讼，被告杨统经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建设银行黔西南州分行与杨统签订的《个人住房借款合同》；2.判令杨统立即偿还建设银行黔西南州分行截至2019年7月4日止的借款本金269163.69元、利息3616.62元、罚息18.61元、复利29.6元，合计272828.52元，并自2019年7月5日起按借款合同约定支付利息、罚息、复利至本息清偿之日止；3.判令杨统以其抵押房产（坐落于兴义市）拍卖、变卖价款向建设银行黔西南州分行优先清偿其所欠的上述债务；4.本案诉讼费用由杨统承担。 事实及理由：建设银行黔西南州分行与杨统签订《个人住房借款合同》（合同编号:520674636-2012-20160592731），合同约定借款人向贷款人借款29万元用于购买黔西南州宝泰房地产开发有限公司（以下简称宝泰公司）开发的位于兴义市，借款期限240个月，合同执行浮动利率，为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人将款项一次划入借款人指定的宝泰公司账户；还款采用等额本息法，按月还本付息，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日。 2016年10月27日，建设银行黔西南州分行履行放款义务，将29万元汇到宝泰公司账号。合同履行期间杨统多次逾期还款，截止至2019年7月4日，杨统尚欠本金269163.69元、拖欠利息3616.62元、拖欠罚息18.61元、复利29.6元。 2018年12月24日，杨统以其房屋为建设银行黔西南州分行债权办理了抵押登记，因此，杨统以其抵押房产拍卖、变卖价款优先清偿其所欠的上述债务。 综上所述，根据《个人住房借款合同》关于违约责任的约定，杨统拒不按期履行借款本息偿还义务的行为，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权解除与杨统的借贷关系，要求其立即清偿借款本息及相关费用；同时，杨统作为抵押人，依法应以其抵押房产拍卖、变卖价款优先清偿所担保的债务。为保障建设银行黔西南州分行债权的实现，特诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 杨统未作答辩，也未在举证期限内提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年10月10日，建设银行黔西南州分行与杨统签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要约定：由杨统向建设银行黔西南州分行借款本金290000元，用于购买黔西南州宝泰房地产开发有限公司（以下简称“宝泰房开公司”）开发的位于贵州省兴义市的房屋；借款期限240个月，即2016年10月18日至2036年10月18日；合同执行浮动利率（签订时贷款月利率为4.4917‰），即在贷款基准利率水平上上浮10%，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款支付方式为受托支付，由建设银行黔西南州分行将款项一次性划入借款人指定的宝泰房开公司账户；还款采用等额本息法，按月还本付息，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日采取委托扣款方式还款。担保方式为抵押加保证，借款人作为抵押人，以该合同项下贷款所购房屋作为抵押物，为借款本息等债务提供抵押担保；合同还对违约责任等其他事项进行了约定。2018年12月24日，杨统依法对上述抵押房屋办理了抵押登记。 2016年10月27日，建设银行黔西南州分行即将290000元贷款一次性受托支付至杨统指定的宝泰房开公司银行账户，依法履行了贷款发放义务，但杨统自2019年3月后至今未再按月还本付息，截止2019年7月4日，尚欠借款本金269163.69元（其中已到期2314.08元），利息3616.62元，罚息18.61元，复利29.60元，建设银行黔西南州分行起诉后，杨统未归还前述到期本金及利息，也未归还起诉后产生的到期本金及利息，截至2020年3月23日，杨统尚欠建设银行黔西南州分行借款本金总额为269163.69元、利息14120.81元、罚息346.13元，复利552.65元。 上述事实，有建设银行黔西南州分行提交的建设银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明及身份证复印件各1份；杨统身份证复印件1份；《个人住房（商业用房）借款合同》、黔（2018）兴义市不动产证明第0037090号《不动产登记证明》《个人贷款支付凭证》《中国建设银行个人贷款对账单》《拖欠明细表》《结算试算单》及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，杨统作为借款人与建设银行黔西南州分行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。建设银行黔西南州分行作为贷款人，已按合同约定向杨统指定的宝泰房开公司账户支付了贷款资金，杨统作为借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约。因双方在合同中约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因此，建设银行黔西南州分行作为贷款人，在借款人杨统逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除与借款人杨统之间的借贷关系，并宣布贷款立即到期，故建设银行黔西南州分行诉请解除与杨统签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并依据双方约定诉请杨统偿还借款本息的请求，本院予以支持。截止2020年3月23日，杨统欠借款本金总额269163.69元、期内利息14120.81元，本院予以确认。 关于本案有关罚息、复利的主张是否得到支持的问题。建设银行黔西南州分行与杨统签订《个人住房（商业用房）借款合同》中对于罚息和复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，杨统未按合同约定的分期还款计划期限归还借款，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对建设银行黔西南州分行请求杨统按合同约定支付罚息、复利的主张予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，建设银行黔西南州分行与杨统在合同中约定罚息利率在贷款利率的基础上加收50%，借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，复利自逾期之日起对不按时偿付的利息按合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利。经本院核算，建设银行黔西南州分行主张截止2020年3月23日的罚息346.13元，复利552.65元，符合双方约定的计算方式，且未违反法律规定，本院予以确认。由于涉案借款合同中约定的贷款利率是浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，且双方在合同中约定“借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行”，同时，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案借款在2020年3月23日之后的利息（罚息及复利）则以尚欠的借款本金和期内利息之和为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算。 关于杨统是否应以其抵押房产拍卖、变卖价款向建设银行黔西南州分行优先清偿所欠上述债务问题。因双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定，杨统以其购买位于兴义市房产为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，建设银行黔西南州分行依法取得上述房屋抵押权，故杨统应以其抵押房产拍卖、变卖所得价款向建设银行黔西南州分行优先偿还上述债务。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司黔西南州分行与杨统于2016年10月10日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、杨统于本判决生效之日起十日内偿还所欠中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截止至2020年3月23日的借款本金269163.69元、利息14120.81元、罚息346.13元，复利552.65元，合计284183.28元，并以283284.5元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%从2020年3月24日起计算支付利息至借款清偿完毕之日止； 三、中国建设银行股份有限公司黔西南州分行有权就杨统所有位于兴义市的房产［不动产登记证明号:黔（2018）兴义市不动产证明第0037090］依法折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5492元，公告费600元，合计6092元，由杨统负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由杨统直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  韩显丽 人民陪审员  余 燕 人民陪审员  张民波 二〇二〇年四月十五日 书 记 员  陈贵芳