内蒙古自治区磴口县人民法院民 事 判 决 书（2019）内0822民初3778号原告：中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司，统一社会信用代码9115080270143002X8，营业场所：内蒙古自治区巴彦淖尔市临河区建设南路35号。负责人：陈某。委托诉讼代理人：李某，系内蒙古扬阳律师事务所律师。被告：周某，住内蒙古巴彦淖尔市磴口县。公民身份号码×××。被告：武某，住址同上。公民身份号码×××。原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司诉被告周某、武某保证保险合同纠纷一案，于2019年11月7日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司的委托诉讼代理人李某到庭参加了诉讼，被告周某、武某经传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司诉称：2018年9月25日，被告周某与中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行（以下简称农行临河支行）签订了《个人担保借款合同》，被告周某向农行临河支行贷款31000元。贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。农行临河支行于2018年3月25日将31000元贷款打入被告周某指定账户。被告周某在原告处为上述贷款投保了个人信用贷款保证保险，约定被告周某向原告支付保险费用，周某如对上述贷款发生违约，由原告代为清偿被告所欠农行临河支行的贷款本息，原告代偿后对被告享有追偿权。被告收到贷款后，没有按约按期偿还贷款。2019年4月15日，原告按保险合同约定代被告周某向农行临河支行清偿了贷款29245.26元，农行临河支行给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。被告武某与被告周某系夫妻关系，借款用于日常生活需要，应与周某承担还款责任。综上，按照贷款合同及保险合同约定，现诉讼人民法院，请求判令二被告向原告返还原告代其偿还的银行贷款29245.26元，并从2019年4月16日起至还清款之日止按年利率6%计付利息。其次判令被告支付保险合同约定的保险费用1919.14元。要求诉讼费用由二被告承担。被告周某、武某未作答辩。为支持自己的诉讼主张，原告出示如下证据：一、中国保监会、保监许可（2014）947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》，举证意图：1、个人信用贷款保证保险是由中国保监会批准的保险产品；2、个人信用贷款保证保险所适用的条款和费率是由中国保监会保监许可（2014）947号批复批准使用。二、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单(保单号PBBR201815280000000881)、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款，举证意图：1、被告周某于2018年9月10日，向原告提出个人信用贷款保证保险申请并签署中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，申请贷款金额8万元、还款方式为等额本息、贷款用途为生产经营，并声明对中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款等内容及说明已了解。2、经原告审查同意对被告周某投保申请予以承保，并于2018年9月14向被告周某出具PBBR201815280000000881号《个人信用贷款保证保险保险单》，双方个人信用贷款保证保险合同成立并生效；保险合同约定被保险人为农行临河支行，贷款金额为31000元，保险金额为34280.53元，保险等待期为80天，每月保费为519.6元，保险费缴纳为按月缴纳，保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险期间内，超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布贷款提前到期日，投保人（本案被告周某）仍未履行或未完全履行规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人（原告）对保险事故发生时投保人（本案被告周某）在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任；同时约定保险人基于投保人违约理赔后保险人有权追回赔偿款项等。三、《个人担保借款合同》，举证意图：1、被告周某与农行临河支行签订《个人担保借款合同》。借款合同约定借款金额为31000元，借款用途为生产经营，借款期限为36个月，还款方式为等额本息，利率为借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%。四、2019年4月15日农行临河支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，举证意图：1、2019年4月15日被告逾期偿还农行临河支行贷款共计111天【被告周某一个月（30天）未偿还农行临河支行贷款本息，发生逾期，在保险合同约定的保险等待期80天内仍然未还款，次日原告按保险合同约定向农行临河支行支付保险理赔款，此期间共计111天（30天+80天+1天=111天）】，应当按照保险合同约定向原告支付保险费。2、由于被告周某未按《个人担保借款合同》约定还款，也未在与原告签订的《个人信用贷款保证保险合同》约定的80天内还款，导致保险条款第五条约定的保险事故发生，原告按保险合同约定于2019年4月15日向被保险人农行临河支行支付保险理赔款29245.26元（被告应付未付农行临河支行贷款本息等）。五、被告周某保费计算说明，举证意图：被告应向原告支付而未付的保险费为1919.14元。六、结婚证复印件一份，举证意图：被告武某与周某系夫妻关系，上述借款发生在周某与武某夫妻关系存续期间且借款用途为家庭生产经营，故武某应当与周某共同承担还款责任。被告方未向法庭提供证据。本院认为，原告提供的证据来源合法，客观真实，与本案有关联，予以确认并采信。根据当事人陈述及向法庭出示证据，本院查明以下事实，被告周某于2018年9月10日，与原告签署了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，申请贷款金额8万元、还款方式为等额本息、贷款用途为生产经营，并声明对中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款等内容及说明已了解。经原告审查同意对被告周某投保申请予以承保，并于2018年9月14向被告周某出具保单号为PBBR201815280000000881的《个人信用贷款保证保险保险单》，双方个人信用贷款保证保险合同成立并生效。保险合同约定被保险人为农行临河支行，贷款金额为31000元，保险金额为34280.53元，保险等待期为80天，每月保费为519.6元，保险费缴纳为按月缴纳，保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险期间内，超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布贷款提前到期日，投保人（本案被告周某）仍未履行或未完全履行规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人（原告）对保险事故发生时投保人（本案被告周某）在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同时约定保险人基于投保人违约理赔后保险人有权追回赔偿款项等。2018年9月25日，被告周某与农行临河支行签订《个人担保借款合同》。借款合同约定借款金额为31000元，借款用途为生产经营，借款期限为36个月，还款方式为等额本息，利率为借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%。贷款后，被告周某未按约定偿还借款，在农行临河支行贷款到期后30天未还款，发生逾期，在保险合同约定的保险等待期80天内仍然未还款，此期间共计111天（30天+80天+1天=111天），应当按照保险合同约定向原告支付保险费1922.52元，农行代扣3.38元，实欠1919.14元。次日即2019年4月15日，原告按保险合同约定向农行临河支行支付保险理赔款29245.26元，同日，农行临河支行出具《代偿债务与权益转让确认书》。被告武某与周某系夫妻关系，原告认为上述借款发生在周某与武某夫妻关系存续期间且借款用途为家庭生产经营，故武某应当与周某共同承担还款责任。综上，原告请求判令二被告向原告返还原告代其偿还的银行贷款29245.26元，并从2019年4月16日起至还清款之日止按年利率6%计付利息。其次判令被告支付保险合同约定的保险费用1919.14元。要求诉讼费用由二被告承担。本院认为，原告与被告签订的保险合同合法有效，系双方真实意思表示，双方均应当按照合同约定享受权利并履行义务。现被告周某逾期偿还银行借款，在保险合同等待期内仍未偿还借款，也没有按期缴纳约定的保险费用，属于违反合同约定，由此原告代其偿还了银行贷款29245.26元，取得追偿权。同时被告没有按约定缴纳相应的保险费，拖欠保险费1919.14元。现原告要求被告周某返还代其偿还的银行贷款29245.26元以及拖欠的保险费1919.14元的诉讼请求依法成立，予以支持。原告要求被告周某从2019年4月16日起至还清款之日止按年利率6%计付利息的诉讼请求，虽双方未约定代偿后的利息，但依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项规定：“既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”。原告的此诉讼请求符合法律规定，予以支持。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，被告武某并未在本案中涉及的保险合同中签字，庭审中原告也没有提供被告武某事后追认的证据。其次原告没有证据证明此笔借款是被告周某为家庭生活需要所负的债务，亦没有向法庭提供证据证明，该笔借款用于夫妻共同生活、共同生产经营等。因此，现有证据不能认定此笔借款属于夫妻共同债务，原告要求被告武某承担责任的诉讼请求不能成立，不予支持。故依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）项、《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项之规定，判决如下：一、被告周某于判决生效后十日内偿还原告代其偿还的银行贷款29245.26元及利息，从2019年4月16日起至还清款之日止按年利率6%计付利息二、被告周某于判决生效后十日内偿还拖欠原告的保险费1919.14元。三、驳回原告的其他诉讼请求。如未按判决指定期限履行金钱给付义务，将依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580元，由被告周某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审 判 长  韩文娟审 判 员  胡 丹人民陪审员  谢 芳二〇二〇年四月十四日书 记 员  甄 贞