上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0105民初4426号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：张静，上海市君悦律师事务所律师。被告：林益明，男，1967年2月17日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。被告：李燕，女，1971年4月13日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。被告：林雨晴，女，1991年6月11日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。原告中国平安财产保险股份有限公司(简称：平安公司)与被告林益明、李燕、林雨晴保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月2日受理后，依法适用简易程序审理，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人张静、被告林益明到庭参加诉讼。被告李燕、林雨晴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令林益明向平安公司支付理赔款项334,103.60元(包括：代偿本金326,099.95元,代偿期内利息7,194.17元，代偿期内罚息809.48元)；2.判令林益明支付平安公司逾期保险费5,820.84元；3.判令林益明向平安公司支付滞纳金(以理赔款334,103.60元为基数，按照每日0.063％标准，自2020年2月19日起计算至林益明清偿全部款项之日);4.判令李燕对林益明的上述债务承担连带清偿责任；5.判令平安公司有权在林益明上述全部债务范围内对林益明、林雨晴抵押的位于上海市青浦区青浦镇淀湖路XXX弄XXX号XXX室房屋(简称：淀湖路房产)依法拍卖、协议折价、变卖等所得价款优先受偿；6.判令林益明、李燕、林雨晴承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年6月28日，林益明与案外人中国光大银行上海永和新城支行(简称：光大银行永和新城支行)签订《借款合同》，该合同约定：由光大银行永和新城支行向林益明出借款项1,311,000元。同日，林益明、李燕、林雨晴与光大银行永和新城支行签订《最高额抵押合同》，约定以淀湖路房产为该借款提供抵押。并且，为保证借款安全，林益明(作为投保人)自愿向平安公司(作为保险人)投保“个人借款保证保险”，约定：林益明拖欠光大银行永和新城支行任何一期借款达到80天(含)以上，由平安公司向光大银行永和新城支行理赔，理赔后，林益明需向平安公司归还全部理赔款项和未付保费。根据林益明的投保请求，平安公司向林益明签发了《平安个人借款保证保险保险单》。2019年11月29日起，林益明开始逾期还款。2020年2月19日，平安银行向光大银行永和新城支行代偿本金及利息共计334,103.60元。平安公司代偿后向林益明、李燕、林雨晴催讨相应款项未果，故诉至法院。平安公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人最高额融资合同》、《借款合同》，旨在证明：林益明与光大银行永和新城支行签订《个人最高额融资合同》，林益明在最高额融资额度内向光大银行永和新城支行申请贷款；《借款合同》约定了还款方式、利率等内容。2.个人贷款划款凭证，旨在证明：光大银行永和新城支行按《借款合同》约定向林益明发放贷款。3.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及其补充协议，旨在证明：林益明因自身需要拟向平安公司申请保证保险，平安公司承保后林益明应按约履行相关投保义务并按时交纳保费，并且林益明确认与承诺，在平安公司实际履行保险义务理赔后，光大银行永和新城支行在保险理赔范围内针对林益明的债权转让至平安公司，平安公司可依据有关理赔证明直接向林益明进行追索。双方还约定：因涉案合同发生争议，向上海市长宁区人民法院提起诉讼。4.平安个人借款保证保险保险单，旨在证明：林益明(作为投保人)以光大银行永和新城支行为被保险人向平安公司(作为保险人)投保“个人借款保证保险”，平安公司承保后向林益明签发保险单，为林益明与光大银行永和新城支行的贷款承担保证保险责任。5.《最高额抵押合同》、共有及共同债务声明、承诺书、结婚证，旨在证明：平安公司与林益明、李燕、林雨晴签订《最高额抵押合同》，抵押担保的主债权为平安公司在债权确定期间内与林益明办理的各类业务(包括出具保证保险保单)所发生的债权，为担保主债权的履行，林益明、林雨晴将其名下的不动产抵押给平安公司。6.送达地址确认书、上海市房地产权证、上海市房地产登记证明，旨在证明：林益明、李燕、林雨晴已确认诉讼送达地址；林益明、林雨晴系抵押房屋产权人；林益明、林雨晴将房屋抵押给平安公司，双方办理了不动产登记证明。7.交易明细，旨在证明：林益明还款计划表、实际还款情况、费率信息、代偿情况、罚息明细等。8.代偿凭证，旨在证明：平安公司已向光大银行永和新城支行完成理赔。被告林益明答辩称同意原告的诉请和陈述，其未向本院提交证据；被告李燕、林雨晴经合法传唤后未到庭应诉答辩，也未在法定期限内提交书面答辩状和证据。本院组织双方当事人围绕争议进行举证和质证，被告林益明对平安公司提供的上述证据均无异议，鉴于李燕、林雨晴经合法传唤未到庭应诉未对平安公司提供的上述证据发表质证意见，本院对平安公司提供的证据材料进行了审查。经审查，综合平安公司提供的上述证据材料与案件事实的关联程度以及证据本身的真实性、合法性等方面判断，本院对其证明力均予以确认，并予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月26日，林益明与案外人光大银行永和新城支行签订《个人贷款授信额度合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX)一份，约定：最高授信额度为1,311,000元，授信额度使用期限为2018年6月26日至2026年6月26日等内容。2018年6月28日，上述双方又签订《借款合同》(编号：DYXXXXXXXXXXXXXX-001)，约定：借款金额1,311,000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.6％，实际放款日为借款资金实际发放至本合同约定的借款发放账户之日，每月与放款日相对应的日期为还款日;借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150％按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止等。2018年6月28日，平安公司与林益明、李燕、林雨晴签订《最高额抵押合同》(编号：DYXXXXXXXXXXXXXX)，约定：抵押担保的主债权为平安公司在自2018年6月28日至2026年10月6日期间内与林益明办理各类业务(包括出具保证保险保单)所发生的债权，包括但不限于平安公司就林益明诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；抵押期限自2018年6月28日至2026年10月6日；抵押担保最高本金金额为2,018,000元；抵押担保的主合同为林益明和平安公司为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务(包括出具保证保险保单)所签署的一系列合同、文件或单据；抵押物的不动产权证编号：沪房地青字(2004)第013448号，不动产位于上海市青浦区青浦镇淀湖路XXX弄XXX号XXX室；抵押担保范围为：除前述主债权，还及于由此产生的利息(包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用等。甲方签字处由林益明、李燕、林雨晴签字，乙方公章处由平安公司盖章。2018年6月28日，平安公司签发《平安个人借款保证保险保险单》(保险单号：DYXXXXXXXXXXXXXX-001)，载明：投保人为林益明，被保险人为光大银行永和新城支行，申请投保的个人借款保证保险金额为1,442,100元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保险费金额为1,573.2元，每月保费费率为0.12％，缴费日期为借款合同载明的还款日；其中特别约定载明：林益明拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，由平安公司向被保险人光大银行永和新城支行理赔，平安公司理赔后，林益明需向平安公司归还全部理赔款项和未付保费，平安公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向林益明收取滞纳金；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、罚息(如有)、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《平安个人借款保证保险条款》约定：本合同的保险金额为林益明与光大银行永和新城支行订立的借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。发生保险责任范围内的损失，平安公司自向光大银行永和新城支行赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使光大银行永和新城支行对林益明请求赔偿的权利等。同日，林益明出具《承诺书》，承诺：除抵押房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋产权不存在登记不实或有任何产权争议，林益明与李燕自2015年9月10日结婚等。同日，李燕出具《承诺书》，承诺：除抵押房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋产权不存在登记不实或有任何产权争议，林益明与李燕自2015年9月10日结婚等。同日，林雨晴出具《承诺书》，承诺：除抵押房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋产权不存在登记不实或有任何产权争议，林雨晴尚未登记结婚等。同日，李燕出具《共有及共同债务声明》，载明：李燕就林益明因申请贷款向平安公司投保保证保险并提供抵押担保的事实，作出如下声明：本人系林益明配偶，本人同意并确认：借款人林益明自2018年6月28日至2026年10月6日期间因未按时偿付借款(如发生)导致平安公司向光大银行永和新城支行理赔，从而对林益明享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。同日，林雨晴出具《共有及共同债务声明》，载明：林雨晴就林益明因申请贷款向平安公司投保保证保险并提供抵押担保的事实，作出如下声明：本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人林益明以房地产权利证编号为：沪房地青字(2004)第013448号的房产作为抵押物向平安公司提供抵押担保。平安公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。2018年6月29日，光大银行永和新城支行向林益明发放借款1,311,000元。2020年2月19日，光大银行永和新城支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：平安公司个人贷款保证保险NO.DYXXXXXXXXXXXXXX-001保险单项下的代偿款334,103.60元已于2020年2月19日收到。本行同意并接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给平安公司，以解决上述保单项下的全部索赔。……另査明，根据沪房地青字(2004)第013448号上海市房地产权证，位于上海市青浦区青浦镇淀湖路XXX弄XXX号XXX室房产权利人为林益明和林雨晴；根据沪(2018)青字不动产证明第XXXXXXXX号不动产登记证明，位于上海市青浦区青浦镇淀湖路XXX弄XXX号XXX室房产的证明权利或事项载明为抵押权登记，权利人为平安公司，义务人为林益明、林雨晴，最高债权限额登记为2,018,000元，债权发生期间自2018年6月28日起至2026年10月6日止。另查明，林益明、李燕、林雨晴向平安公司出具的《送达地址确认书》中载明，确认书约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼(仲裁)等情形，平安公司、受诉法院或仲裁机构按确认书所载送达地址发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。林益明、李燕、林雨晴在各自确认书中均确定的送达地址为上海市青浦区华骥苑一区45号楼102室。2020年2月13日，平安公司与林益明、李燕、林雨晴在上海市长宁区签署《管辖变更补充协议》，约定：因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，协商不成的，向上海市长宁区人民法院提起诉讼。审理中经本院释明，平安公司明确其依据保证保险合同主张本案诉请。本院认为，平安公司在审理中明确依据保证保险合同主张本案诉请，不依据追偿权主张本案诉请，故本案案由由保险人代位求偿权纠纷变更为保险保证合同纠纷。平安公司与林益明签订的《平安个人贷款保证保险保险单》及条款、补充协议等协议合法有效，双方应予遵守。林益明未按时足额向光大银行永和新城支行还本付息，现平安公司已经按照约定于2020年2月19日为林益明向光大银行永和新城支行代偿本息共计334,103.60元，现平安公司要求林益明向其公司支付代偿款334,103.60元，符合约定，予以支持。保险单特别约定了林益明按每日0.063%支付代偿款的滞纳金，该滞纳金实际系违约金的性质，本院予以支持，故林益明应向平安公司支付以保险理赔款334,103.60元为基数、按每日0.063%的标准计算，从2020年2月19日起至实际清偿全部款项之日的违约金。此外，平安公司主张林益明支付拖欠的保费5,820.84元，亦符合双方约定，予以支持。林益明、李燕、林雨晴为涉案保证保险合同所涉债务与平安公司签订《最高额抵押合同》，并就涉案房产办理了抵押登记手续，故平安公司主张就以上债权行使抵押权，于法有据，予以支持。李燕出具《共有及共同债务声明》，就林益明与平安公司之间的保证保险合同项下林益明应付平安公司的款项承担共同清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿，故在本案中对平安公司要求李燕承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。李燕、林雨晴经本院按前文所述确认的送达地址合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十二条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告林益明应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款334,103.60元；二、被告林益明应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5,820.84元；三、被告林益明应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金(以理赔款334,103.60元为基数，按照0.063/天的标准计算，自2020年2月19日起至实际清偿之日止)；四、被告李燕对被告林益明上述一、二、三项付款义务承担连带清偿责任；五、若届时被告林益明未按时足额履行上述第一至三项付款义务的，原告中国平安财产保险股份有限公司可以与被告林益明、被告林雨晴协议，以其抵押物即位于上海市青浦区青浦镇淀湖路XXX弄XXX号XXX室房产折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额2,018,000元的范围内优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押债务数额的部分归抵押物权利人所有，不足部分由被告林益明继续清偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟廷履行期间的债务利息。案件受理费6,311.60元，减半收取为3,155.80元，由被告林益明、李燕、林雨晴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  梁玫二〇二〇年四月十日书记员  孙茜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十六条抵押担保范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。四、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。