四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2033号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司四川天府新区支公司，住所地四川省成都高新区天府大道500号东方希望天祥广场1号楼3920-3928号。 负责人：张瑞敏，总经理。 委托诉讼代理人：郑维炀，四川律大律师事务所律师。 被告：何修文，男，1978年9月3日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司四川天府新区支公司（以下简称太平洋财保天府支公司）与被告何修文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告太平洋财保天府支公司的委托诉讼代理人郑维炀、被告何修文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告太平洋财保天府支公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付未付保险费人民币5,147.23元；二、判令被告支付理赔款项人民币160,770.16元；三、判令被告支付违约金，以尚欠款项165,917.39元为基数，自2019年7月22日起至实际给付之日止，按每月2%计算，暂计15,382.59元；以上合计暂计181,299.98元；四、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月2日，被告与中国光大银行股份有限公司成都世纪城支行（贷款人，以下简称光大银行世纪城支行）签订《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民币180,000元，期限为36个月，按月结息。还款方式为按月等额还本付息。为保证本借款合同的履行，2018年10月30日，被告（投保人）与原告（保险人）签订《个人贷款保证保险保险单》，为上述借款投保信用保证保险。保险合同约定：中国光大银行股份有限公司成都世纪城支行为被保险人，每月保费1,404元。特别条款第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。贷款人按借款合同约定足额向被告发放贷款，因被告违约未按时偿还贷款本息，原告于2019年7月22日按保险合同约定向被保险人支付理赔款项160,770.16元，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另，被告拖欠原告保险费5,147.23元。故，按照《中华人民共和国保险法》关于保险人代位求偿权的规定及保险合同约定，被告应当向原告支付该理赔款项、违约金以及未付保险费。同时，被告还应按照约定承担因其违约行为而产生的其他费用（包括但不限于律师费、公告费、保全费等）。为维护原告的合法权益，请法院查明事实，依法判如所请。 被告何修文辩称，何修文先贷款后购买保险，根据法律规定贷款公司不可以绑定任何第二产品包括其他贷款；即使购买了保险60天内补足保险费，不存在投保人违约，案涉保证保险合同系格式合同，格式化合同的条款减少对方权益，加重对方义务的条款应当无效；驳回原告要求支付理赔款的请求。理赔款是160,000多，但是我并不知晓保险公司帮我代偿，也没有收到光大银行世纪城支行给我的债权转让通知。即使法院认定违约，约定违约金也过高，请求调减违约金。 本院经审理查明：2018年10月30日，被告何修文与光大银行世纪城支行签订《个人贷款合同》（编号39861816001327），约定：借款金额为人民币180,000元，期限为36个月，贷款种类为个人小额信用贷款，用途为日常生活消费，利率为按年7.125%，还款方式为按月等额还本付息，每期还款日为贷款发放日对应的日期。同日，光大银行世纪城支行向被告何修文发放了贷款180,000元。2018年10月30日，被告何修文（投保人）与原告太平洋财保天府支公司签订《个人贷款保证保险保险单》（ACHD36SZ2518Q001038C号），约定：鉴于投保人已向本公司投保个人贷款保证保险，本公司特签发本保险单并同意按照中国太平洋财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险条款》的约定承担保险责任。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额1,404元。该保险单还载明“特别约定”：“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。……5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 2019年9月2日，光大银行世纪城支行向太平洋财保天府支公司发出《代偿债务与权益转让确认书》，载明该公司个人贷款保证保险第ACHD36SZ2518Q001038C号保单项下的保险赔款160,770.16元已于2019年7月22日收到。该行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。该公司及该公司代表上述保险单项下的全体被保险人在太平洋财保天府支公司依法向投保人追偿的过程中，将依法提供必要协助，以太平洋财保天府支公司合法权益的实现。原告提交的还款信息载明，被告何修文于2019年4月29日最后一次归还前五期案涉贷款本息和保费后，未归还相应贷款本息。2019年5月2日应付保费1,404元，仅再支付0.77元，之后未支付保费。 以上事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的《个人贷款合同》（编号39861816001327）及借据、《个人贷款保证保险保险单》（ACHD36SZ2518Q001038C号）、《代偿债务与权益转让确认书》（ACHD36SZ2518Q001038C号）、还款明细等在卷为证。经本院审查认为，上述证据能够相互印证，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。 本院认为，被告何修文向原告太平洋财保天府支公司投保个人贷款保证保险，案涉保证保险合同由双方签章签字确认，是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。当事人应按约定履行。 在被告何修文未按约定偿还光大银行世纪城支行借款，原告太平洋财保天府支公司依约向光大银行世纪城支行承担了保险赔偿责任，有《代偿债务与权益转让确认书》等证据相互印证，本院予以采信。原告太平洋财保天府支公司履行理赔义务后有权依合同约定向被告何修文主张理赔款和欠付保费，作为保证保险合同相对人的何修文抗辩称被告未出具代为理赔的转账凭证以及债权转让通知，本院不予支持。根据保险合同条款约定，本案何修文欠付保费数额为1404元×（3个月＋20天/30天）－0.77元＝5,147.23元。对于原告平安财保公司太平洋财保天府支公司要求被告何修文归还理赔款160,770.16元的以及未付保费5,147.23元的请求，予以支持。 被告何修文辩称的60天内补足保险费的问题，属于《中华人民共和国保险法》人身保险合同规定范畴。本案为保证保险合同纠纷，属于财产保险，对该答辩意见不予采纳。本案案涉保证保险合同虽系格式合同，但其中条款并未排除对方主要权益，加重对方责任，合法有效。本案原告系依照保险条款约定和代位求偿权的法律规定起诉主张权利，并非基于债权转让法律关系主张权利，何修文关于没有收到光大银行世纪城支行债权转让通知的抗辩不予采纳。 关于违约金，因被告何修文在原告太平洋财保天府支公司依约理赔后，未按约定在30日内归还全部理赔款项和未付保费，还应按约定标准支付违约金。《个人贷款保证保险保险单》约定为以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一计算。原告太平洋财保天府支公司自愿调整为按年利率24%计算。被告何修文认为违约金过高向法庭申请调低违约金。因原告未举证实际损失，结合本案实际情况，本院将违约金调整到按年利率8%计算。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第六十条、第九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告何修文于本判决生效之日起五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司四川天府新区支公司支付保险理赔款160,770.16元； 二、被告何修文于本判决生效之日起五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司四川天府新区支公司支付欠付保险费5,147.23元； 三、被告何修文于本判决生效之日起五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司四川天府新区支公司支付违约金（违约金以理赔款和欠付保费合计165,917.39元为基数，按年利率8%为标准，从2019年7月22日起计算至实际付清本判决第一、二项理赔款和欠付保费付清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1,963元，由被告何修文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 李海昕 二〇二〇年四月二十六日 法官助理 徐新雅 书 记 员 曾 卓