广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初3523号原告：中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行，住所地广东省佛山市南海区********樵*********216-227号商铺，统一社会信用代码914***********075G。负责人：江泽标，任行长。委托诉讼代理人：霍晓霞，女，系该单位员工。委托诉讼代理人：易文偲，男，系该单位员工。被告：潘少好，女，1962年2月9日出生，汉族，住广东省佛山市南海区************，公民身份号码440************269。被告：冼堪胜，男，1961年11月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区************，公民身份号码440************258。原告中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行诉被告潘少好、冼堪胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月24日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人及两被告均通过互联网在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令(编号A：房字佛山分行西樵支行2011年023号的《个人购房借款/担保合同》)项下的贷款提前到期，被告潘少好立即偿还计算至2019年11月5日止的借款本金260870.51元、利息639.13元，罚息0元，复利0元，从2019年11月6日起至法院向被告潘少好、冼堪胜送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次(五年期以上)人民币贷款基准利率计算的利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率再上浮40%计算的逾期还款利息(含利息和罚息)，以及从法院向被告潘少好、冼堪胜送达诉讼材料之日起至实际清偿止分别以所欠的借款本金和利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次(五年期以上)人民币贷款基准利率基础再上浮40%计算的罚息和复利予原告(按中国人民银行最新公布的基准利率在每年的1月1日确定当年的执行利率)；综上所述，被告潘少好、冼堪胜截至2019年11月5日拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利合计：261509.64元；2.原告对被告潘少好、冼堪胜提供抵押的位于广东省佛山市南海区*************************【按揭登记证明：南房按证字第886132116号】的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.被告冼堪胜对被告潘少好拖欠原告的债务承担连带清偿责任。事实和理由：一、借款情况2011年2月23日，原告与被告潘少好、冼堪胜签订编号A：房字佛山分行西樵支行2011年023号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告潘少好发放贷款45.7万元，用于被告潘少好购买广东省佛山市南海区************樵************的房产，借款期限为240个月，即从2011年3月18日起至2031年3月18日止，还款方式采用等额本金还款法，每月为一期。合同还约定，借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率确定。借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定；被告潘少好逾期还款的，原告从逾期之日起按借款执行利率加收40%罚息，直至本息清偿为止；若被告潘少好未足额偿还借款本息连续三个付款期或累计在本合同期内累计六个付款期或发生其他违约情形的，原告有权提前收回已发放的借款，并要求被告潘少好清偿全部贷款本息(包括逾期罚息)。该《购房借款/担保合同》签订后，原告于2011年3月18日向被告潘少好发放了45.7万元借款，到期日为2031年3月18日。还款方式为等额本金还款法，共240期。原告依约足额履行了放贷义务。二、抵押情况被告潘少好、被告冼堪胜自愿将用本案借款所购买的广东省佛山市南海区**************************的房产为本案借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)等，并办理了抵押登记按揭登记证明：南房按证字第886132116号。三、保证情况被告冼堪胜是被告潘少好的配偶，本案债务发生于该两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告冼堪胜应对本案债务承担连带清偿责任。四、违约情况据原告得知，本案案涉房产已被法院另案查封，被告已构成违约，严重影响原告债权的实现。原告向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。庭审中，原告提交了最新的交易流水，具体金额详见附表。两被告答辩称，抵押房产已经拍卖，该笔拍卖款若能近期发下来，两被告将能尽快的归还欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，本案《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证系原告与两被告的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告潘少好发放借款，现被告潘少好提供抵押的房地产已被拍卖，已构成违约。故原告要求被告潘少好提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。被告冼堪胜与被告潘少好系夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间，且被告冼堪胜作为抵押物共有人亦在本案借款合同中签字，故原告主张本案债务属于夫妻共同债务，要求被告冼堪胜对被告潘少好的本案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。原告与被告潘少好、冼堪胜设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告潘少好、冼堪胜不清偿相关欠款时行使抵押权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告潘少好应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行归还暂计至截止日的贷款本金、利息、复利、罚息等（各项费用具体金额详见附表），及从截止日之次日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）增加10个基点再上浮40%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息；二、被告冼堪胜对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行对被告潘少好所有的位于佛山市南海区************樵************［南房按证字第886132116号］享有抵押权，在被告潘少好不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2611.32元（原告已预交），由两被告负担。经原告同意，两被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  曾婉慧二〇二〇年四月十日书记员  吴嘉荣附表：姓名潘少好合同号编号A：房字佛山分行西樵支行2011年023号《个人购房借款/担保合同》最新交易流水及本院确认截止日期2020年3月12日本金253253.87元利息792.83元复利0元罚息0元