文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初1761号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：张国飞，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：曹云良，男，1967年4月20日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告曹云良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人张国飞、邓景鸿到庭参加诉讼。被告曹云良经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告曹云良签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》起诉，请求判令：1.曹云良立即偿还平安银行重庆分行贷款本金273375.41元，并支付截至2019年12月23日的利息（含逾期利息）3307.85元、复利38.84元；2.曹云良支付自2019年12月24日起至本息付清之日止的逾期利息和复利（逾期利息以本金273375.41元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算；复利以未偿还的利息3307.85元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算）；3.平安银行重庆分行对曹云良提供抵押的位于重庆市北碚区（建筑面积80.65平方米）的房屋享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由曹云良承担。被告曹云良未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：曹云良。额度金额：320000元贷款本金：300000元。贷款期限：120个月，自2018年7月4日起至2028年7月4日止。贷款执行利率：贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整，即每年7月4日调整。逾期利息计收标准：本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%计收逾期利息。复利标准：对不能按时支付的利息，按逾期利息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还本付息法。提前收回贷款的约定：借款人拖欠贷款本金、利息、费用等，贷款人有权宣布在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用。贷款发放情况：2018年7月4日，平安银行重庆分行向曹云良发放贷款300000元。欠款情况：因在贷款期限内，平安银行重庆分行未向曹云良宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年4月13日作为宣布《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》项下贷款提前到期日。平安银行重庆分行起诉后，曹云良有部分还款，截止2020年4月13日，曹云良尚欠平安银行重庆分行贷款本金267938.31元、利息5083.32元、逾期利息62.14元、复利8.98元。抵押担保情况：曹云良以其所有的位于重庆市北碚区（建筑面积80.65平方米）的房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为合同项下借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等，债务本金最高额为320000元。另查明，2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。其中2019年12月贷款市场报价利率（五年期以上）为4.8%。再查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]第30号公告，自2020年3月1日金融机构应与存量浮动贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动贷款利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。之后，自第一个重定价日期，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。平安银行重庆分行与曹云良签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，曹云良未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求曹云良立即偿还全部借款本金、利息、逾期利息及复利。庭审中，平安银行重庆分行明确以2020年4月13日作为宣布贷款提前到期日，并确定以2020年4月14日作为逾期利息及复利起算点，未违反合同的约定，本院予以确认支持。关于逾期利息、复利的计收标准。由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，因此，本案逾期利息及复利的计收标准应根据中国人民银行公告[2019]第30号的要求，结合本案《个人抵押贷款合同》对利率浮动方式的约定及本案实际情况予以换算。本案贷款合同约定利率调整方式为按年（次年对月对日）调整，即每年7月4日调整。因此，下一个重定价日前即2020年7月4日前的逾期利息利率和复利利率仍为原合同执行利率基础上上浮50%（4.9%×150%×150%）即年利率11.025%。自下一个重定价日2020年7月4日起按每年利率重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值重新确定，逾期利息利率和复利利息上浮50%。本案个人循环授信额度合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值为4.9%×150%﹣4.8%（5年期以上），故本案借款的LPR的加点数值为255个基点。因此，本案逾期利息、复利的计收标准调整为，2020年4月13日起至2020年7月4日期间为年利率11.025%，自2020年7月4日至贷款本息清偿之日止按每年利率重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上255个基点再上浮50%的标准计算。曹云良以其所有的位于重庆市北碚区（建筑面积80.65平方米）的房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，故平安银行重庆分行对该房屋依法享有优先受偿权。被告曹云良经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹云良自本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金267938.31元及截至2020年4月13日的利息5083.32元、逾期利息62.14元、复利8.98元；并支付自2020年4月14日起至付清时止的逾期利息和复利，其中2020年4月14日起至2020年7月4日止，逾期利息以未还本金267938.31元为基数、复利以未还利息5083.32元为基数，均按年利率11.025%计算;自2020年7月4日起至贷款偿清之日止，逾期利息以未还本金267938.31元为基数、复利以未还利息5083.32元为基数，按每年利率重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上255个基点再上浮50%的标准计算；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告曹云良提供抵押的位于重庆市北碚区（建筑面积80.65平方米）的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2725元，由被告曹云良负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年四月十六日法官助理 阳文敏书 记 员 罗 艺