四川省金川县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3226民初31号 原告：阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社，住所地：四川省金川县勒乌镇新街52号，统一社会信用代码91513200327103837Q。 法定代表人：杨宇彦，阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社主任。 委托诉讼代理人：王开东，男，阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社职工。特别授权代理。 委托诉讼代理人：戴维龙，四川信守律师事务所律师。一般授权代理。 被告：李庭英，女，1986年8月27日出生，藏族，四川省金川县人，农民，住四川省金川县。 被告：杨银华，女，1979年4月27日出生，回族，四川省金川县人，住北京市密云县。 委托诉讼代理人：唐志军，四川辞合辞律师事务所律师。一般授权代理。 原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社（以下简称金川信用社）与被告李庭英、杨银华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后,依法适用简易程序于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告金川信用社的委托诉讼代理人王开东、戴维龙，被告杨银华的委托诉讼代理人唐志军到庭参加诉讼；被告李庭英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金川信用社向本院提出诉讼请求:1.判令被告李庭英归还原告贷款本金3,999,950.63元及利息828,406.90元（截止2020年1月15日的累计欠息），并判令利息（在借款合同期限内按借款合同约定的固定利率10.005‰计算，逾期后按固定利率的基础上上浮50%计算）计算至所有借款本息还清之日止；2.判令被告杨银华承担抵押担保责任；3.本案诉讼费及产生的其他费用由被告承担。事实和理由：2017年11月6日被告李庭英向原告提出书面借款申请，2017年11月15日双方签订《个人借款合同》(合同编号：信个借8652022017000993号)，该合同约定借款本金4,000,000元，借款期限为一年，借款人在每月21日付息；被告杨银华与原告签订了《抵押合同》(合同编号：865220170000975)以其房产为被告李庭英的借款设立抵押担保。借款合同签订后被告李庭英在2019年8月17日前累计偿还原告贷款本金49.37元，利息462,230.94元，此后未按照合同约定如期履行还本付息义务。截止2020年1月15日尚累计欠息828,406.90元，欠本金3,999,950.63元。原告多次电话、书面催被告李庭英还本付息，但其一直未履行付息义务。为了维护原告权益，故诉至法院，请求依法判决。 原告金川信用社围绕其诉讼请求提交了以下证据： 1.原告金川信用社金融许可证、营业执照副本、法定代表人身份证、法定代表人证明复印件各一份，拟证明原告金川信用社的诉讼主体资格； 2.借款的证据：被告李庭英的身份证、河西乡甲咱村村民委员会证明、未婚声明书、承诺书复印件各一份；2017年11月6日被告李庭英的借款申请书、个人借款申请书、个人借款面谈记录复印件各一份；《个人借款合同》(合同编号：信个借8652022017000993号)复印件一份，借款借据及还款单据、贷款支付委托书、个人借款支用申请书复印件各一份；借款人还款历史记录复印件一份；逾期贷款催收通知书复印件两份。拟证明被告李庭英与原告金川信用社存在金融借贷关系，原告依照约定已发放贷款4,000,000元，被告李庭英偿还部分借款本金49.37元及利息462,230.94元，原告对逾期贷款本金及利息进行催收的事实； 3.借款抵押担保的证据：被告杨银华的身份证、未婚声明书、同意抵押担保承诺书、《抵押合同》复印件各一份，借款人和抵押人现场签字影像图片、不动产登记证明、房产证及土地证复印件各一份。拟证明被告杨银华为被告李庭英在原告处的借款及利息作抵押担保，明确了担保范围包括正常利息、罚息及追偿借款的其他费用等事实。 被告李庭英未到庭，也未向法庭提交证据。 被告杨银华辩称，被告杨银华确系用自己名下的六套房产为被告李庭英的案涉贷款进行了抵押担保。对原告金川信用社的诉讼请求无异议。 被告杨银华未向法庭提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告杨银华对原告金川信用社提交的全部证据均无异议；被告李庭英未到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证和质证的权利。原告提交的证据符合证据三性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月6日被告李庭英向原告金川信用社申请借款，并于2017年11月15日与原告金川信用社签订了《个人借款合同》(合同编号：信个借8652022017000993号)。该合同第二条约定了被告李庭英向原告金川信用社借款4,000,000元；第三条约定了借款用途为用于归还李庭英在合同编号为：信个借8652022016000664号金融借款合同项下的借款本金；第四条约定了借款期限一年，即2017年11月15日至2018年11月14日；第六条约定了贷款利率为月固定利率10.005‰，在借款期限内该利率保持不变。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月的第21日；约定起息日为首次发放贷款之日，贷款利息自贷款发放之日起计算，日利率=月利率/30=年利率/360。第八条约定了还款方式为按月结息、到期一次性还本的原则偿还；第九条约定了借款的担保方式为抵押；第十二条约定了借款人未按合同约定归还贷款本息及支付相关费用属于违约；第十三条第五项约定了对借款人未按时还清本金和利息（包括被原告金川信用社宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。 被告杨银华于2017年11月15日向原告金川信用社出具《同意抵押担保承诺书》，并于同日与原告金川信用社签订《抵押合同》（合同编号：865220170000975）。将其位于四川省金川县星月岛的房屋六套（详见后附抵押物清单），为被告李庭英的案涉借款作抵押担保，并于2017年12月5日作了他项权抵押登记。《抵押合同》约定：乙方（抵押权人）为原告金川信用社。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债权起止时间为2017年11月15日至2018年11月14日。 2017年12月22日，原告金川信用社向被告李庭英发放借款4,000,000元。被告李庭英累计偿还本金49.37元（于2018年11月21日偿还本金25.21元、于2018年12月22日偿还本金0.15元、于2019年3月25日偿还本金22.17元、于2019年8月16日偿还本金1.84元，）；累计偿还利息462,230.94元，其中包含偿还本金罚息26,012.94元（于2018年11月27日偿还）和偿还利息436,218元（于2018年2月13日偿还40,020.00元、2月21日偿还40,034.94元、3月29日偿还1,319.06元、3月29日偿还37,352.00元、4月21日偿还41,254.00元、5月21日偿还973.33元、5元23日偿还39,046.67元、6月21日偿还41,354.00元、7月21日偿还976.29元、7月25日偿还39,043.71元、9月13日偿还39,363.42元、11月27日偿还40,020.00元、11月27日偿还32,016.00元、11月27日偿还1,990.58元、11月27日偿还41,354.00元）。 本院认为，本案争议的焦点为：案涉贷款本息的还款责任和抵押担保责任的承担。2017年11月15日，原告金川信用社与被告李庭英签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同合法有效。被杨银华与原告金川信用社于2017年11月15日签订《抵押合同》系被告李庭英案涉借款本金及利息作抵押担保，并于2017年12月5日办理抵押登记手续，该份《抵押合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，抵押合同合法有效。 关于归还借款本金及利息问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，原告与被告李庭英签订的《个人借款合同》系借款合同。原告按合同约定已向被告李庭英发放借款本金4,000,000元，履行了其主要义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款关于当事人应当按照约定全面履行自己的义务的规定，被告李庭英未按照合同约定诚实履行还款付息的义务已构成违约。本案原告金川信用社与被告李庭英在《个人借款合同》约定若被告李庭英违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条关于借款人应按约定的期限支付利息、返还借款的规定及第二百零七条关于借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关法律规定支付逾期利息的规定，原告有权要求被告李庭英返还借款、支付借期内利息和逾期罚息。案涉借款的利息应按照合同约定计算借款期内利息和逾期罚息，故被告李庭英应当支付的利息为：1.借款期内以本金4,000,000元为基数，按月固定利率10.005‰计算，自2017年12月22日至2018年11月14日止的利息为4,000,000元×10.005‰÷30天×327天=436,218元；2.借款逾期利息按月利率10.005‰上浮50%即15.0075‰分段计算为：（1）以本金4,000,000元为基数，自2018年11月15日起至2018年11月21日止的利息为4,000,000元×15.0075‰÷30天×7天=14,007元；（2）以本金3,999,974.79元（4,000,000元-25.21元）为基数，自2018年11月22日起至2018年12月22日止的利息3,999,974.79元×15.0075‰÷30天×31天=62,030.61元；（3）以本金3,999,974.64元（3,999,974.79元-0.15元）为基数，自2018年12月23日起至2019年3月25日止的利息为3,999,974.64×15.0075‰÷30天×93天=186,091.82元；（4）以本金3,999,952.47元（3,999,974.64元-22.17元）为基数，自2019年3月26日起至2019年8月16日止的利息为3,999,952.47×15.0075‰÷30天×144天=288,140.58元；（5）以本金3,999,950.63元（3,999,952.47元-1.84元）为基数，自2019年8月17日起至2020年1月15日止的利息为3,999,950.63×15.0075‰÷30天×152天=304,148.25元。截止2020年1月5日，被告李庭英累计应付利息、罚息1,290,636.26元，扣除其已偿还的利息462,230.94元，尚欠息828,405.32元。原告诉讼请求主张的截止2020年1月5日的利息尚欠828,406.90元，庭审后又提交了《李庭英贷款利息计息法》计算的欠息为828,405.33元，与本院核算的欠息金额误差为0.01元，属合理范围，故以本院核算的828,405.32元为准。自2020年1月16日起，以本金3,999,950.63元为基数至借款本金还清之日止，按月利率10.005‰上浮50%计算利息。故原告要求被告李庭英偿还贷款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于借款的担保责任承担问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”和《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定。原告金川信用社作为抵押权人，对被告杨银华的抵押房屋享有优先受偿权。原告金川信用社要求被告杨银华承担抵押担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，原告金川信用社与被告李庭英签订的《个人借款合同》、与被告杨银华签订的《抵押合同》均合法有效。原告金川信用社向被告李庭英发放了贷款4,000,000元，而被告李庭英在偿还了借款本金49.37元、利息462,230.94元之后，未按照合同约定继续履行还本付息的义务。原告金川信用社作为抵押权人，对被告杨银华的抵押房屋享有优先受偿权。故对原告金川信用社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李庭英于本判决生效之日起十五日内，偿还原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社借款本金3,999,950.63元及截止2020年1月15日前的利息和罚息828,405.32元；3,999,950.63元本金的逾期利息从2020年1月16日起按照月固定利率10.005‰上浮50%即15.0075‰，计算至借款本金还清之日止； 二、原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社对被告杨银华抵押坐落于四川省金川县星月岛的房屋六套（具体财产详见后附抵押清单），在上述第一项判项确定的债务及原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社实现债权与担保权利而发生的费用范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告阿坝州农村信用联社股份有限公司金川信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22,713元，由被告李庭英、被告杨银华共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省阿坝藏族羌族自治州中级人民法院。 审判员  胡世梅 二〇二〇年四月十三日 书记员  王 静 附：抵押物清单 以下抵押物的抵押合同编号为：865220170000975。 （1）抵押物1：房权证号：金房权证2016字第1434-××号、土地证号：金国用（2015）第599号；房屋建筑面积156.26㎡。 （2）抵押物2：房权证号：金房权证2016字第1434-××号、土地证号：金国用（2015）第593号；房屋建筑面积188.75㎡。 （3）抵押物3：房权证号：金房权证2016字第1434-××号、土地证号：金国用（2015）第598号；房屋建筑面积156.26㎡。 （4）抵押物4：房权证号：金房权证2016字第1434-××号、土地证号：金国用（2015）第584号；房屋建筑面积387.94㎡。 （5）抵押物5：房权证号：金房权证2016字第1434-××号、土地证号：金国用（2015）第600号；房屋建筑面积168.88㎡。 （6）抵押物6：房权证号：金房权证2016字第1434-××号、土地证号：金国用（2015）第588号；房屋建筑面积132.66㎡。 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延期履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。