湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初3848号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人：左健，男，1980年5月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：朱美江，女，1965年8月12日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：许发兴，男，1968年4月7日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告朱美江、许发兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人左健、被告许发兴到庭参加诉讼，被告朱美江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即偿还原告借款本金189095.52元及利息（利息至2020年3月10日止为21110.01元，自2020年3月11日起至实际履行之日止按约定计算）；2、请求判令原告对被告许发兴所有的位于浏阳市的房屋享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。被告朱美江无答辩。被告许发兴辩称，我与朱美江已经离婚，朱美江有偿还能力，不应当由我偿还。经审理查明，2017年5月4日，朱美江、许发兴向浏阳农商行北盛支行出具《共同借款人承诺书》，以经营织布厂棉纱需要向该行申请贷款100000元，期限12个月。同日，浏阳农商行北盛支行作为贷款人与朱美江作为借款人签订编号为浏农商2017050402《个人借款合同》，合同约定：本合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2017年5月4日起至2020年5月4日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过壹拾万元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为许发兴的房产。合同还对其他事项进行了约定。朱美江、许发兴在合同尾部借款人位置签名。同日，浏阳农商行作为抵押权人与朱美江作为债务人、许发兴作为抵押人签订编号为（浏农商）高抵字［2017］第×××号《最高额抵押合同》，合同约定：为了确保朱美江与抵押权人签订的编号为浏农商2017050402的《个人借款合同》的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押人自愿为债务人自2017年5月4日起至2020年5月4日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币壹拾万元提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定。朱美江、许发兴作为借款人、抵押人在合同的尾部签名。2017年5月4日，许发兴以其位于浏阳市不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第××号的房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2017）浏阳市不动产证明第××号，债务人为朱美江，债权数额为100000元。2017年5月4日，浏阳农商行北盛支行向朱美江发放了贷款100000元，双方约定借款利率为月利率5.6188‰，借款到期日为2018年5月4日。借款到期后，朱美江、许发兴没有按期偿还借款本息，截至2020年3月10日，尚欠浏阳农商行北盛支行借款本金89095.52元、利息9617.06元。2017年11月13日，朱美江、许发兴向浏阳农商行北盛支行出具《福祥便民卡贷款申请书》，以经营棉纱收入为由向该行申请贷款200000元。同日，浏阳农商行北盛支行作为贷款人与朱美江作为借款人签订了编号为（02082）个借字[2017]第×××号《个人借款合同》，合同约定：本合同项下的最高借款额度为100000元。借款人使用上述借款额度的期限自2017年11月13日起至2020年11月13日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。本合同项下的借款用途为经营棉纱。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为90%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款的担保方式为信用担保。合同还对其他事项进行了约定，朱美江、许发兴作为借款人在合同上签字。同日，浏阳农商行北盛支行向朱美江发放了借款10万元，约定借款到期日期为2018年11月13日。借款到期后，朱美江、许发兴没有按约偿还借款本息，截至2020年3月10日，朱美江、许发兴尚欠浏阳农商行借款本金100000元，利息11492.95元。以上事实，有当事人陈述、共同借款人承诺书、个人借款合同、最高额抵押合同、不动产权证、不动产权证明、借款借据、福祥便民卡贷款申请书、用卡温馨提示、个人借款合同、便民卡到账明细等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。浏阳农商行下属的北盛支行与朱美江、许发兴签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务，由于浏阳农商行北盛支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。浏阳农商行已按合同约定发放借款，朱美江、许发兴应按合同约定还本付息，逾期未还的，还应当支付逾期利息。故对浏阳农商行要求朱美江、许发兴偿还借款189095.52元及利息的诉讼请求，本院予以支持。朱美江、许发兴以许发兴所有的位于浏阳市不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第××号的房屋作为抵押物，为其与浏阳农商行北盛支行于2017年5月4日签订的《个人借款合同》中的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现朱美江、许发兴未按合同约定履行义务，故浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，朱美江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、朱美江、许发兴于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金89095.52元及利息（利息按两部分计算：1、至2020年3月10日止的利息为9617.06元；2、以本金89095.52元为基数，自2020年3月11日起至实际履行之日止依照双方约定的利率标准计算），湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在上述债权范围内对登记在许发兴名下的位于浏阳市不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第××号，并办理了抵押登记手续的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。二、朱美江、许发兴于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息(利息按两部分计算：1、至2020年3月10日止的利息为11492.95元；2、以本金100000元为基数，自2020年3月11日起至实际履行之日止依照双方约定的利率标准计算)。如朱美江、许发兴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4454元，减半收取2227元，由朱美江、许发兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年四月二十二日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。