湖南省汝城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1026民初342号 原告：湖南汝城农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省汝城县卢阳镇卢阳大道169号。 法定代表人：段莫林，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱伟忠，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：何淑娜，湖南水正兰律师事务所律师。 被告：宋海军，男，1986年8月10日出生，汉族，农民，住湖南省汝城县。 被告：朱娟娟，女，1988年8月1日出生，汉族，农民，住湖南省汝城县。 被告：朱国庆，男，1986年10月1日出生，汉族，农民，住湖南省汝城县。 委托诉讼代理人：何红华，（系朱国庆岳父）男，住湖南省汝城县三江口瑶族镇东岭墟二十一号。 原告湖南汝城农村商业银行股份有限公司（下称汝城农商行）与被告宋海军、朱娟娟、朱国庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告汝城农商行的委托诉讼代理人朱伟忠、何淑娜，被告宋海军、朱娟娟、朱国庆，被告朱国庆的委托诉讼代理人何红华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 汝城农商行向本院提出诉讼请求：1、判令宋海军、朱娟娟、朱国庆偿还汝城农商行借款本金50万元及从2018年6月26日起至借款本息全部清偿日止按约定利率计算的利息；2、判令宋海军、朱娟娟、朱国庆承担本案诉讼费用。事实和理由：1、2017年6月21日，宋海军向汝城农商行办理福祥便民卡借款50万元，约定于2020年6月21日到期，用于经营餐饮店，月利率8.31‰，逾期利率在借期内利率上加收40%计算，即月利率11.634‰；合同签订后，汝城农商行按合同约定将借款付给了宋海军使用；2、同日，朱国庆对该笔借款以保证人身份与汝城农商行签订最高额保证合同。合同期满后，宋海军、朱娟娟、朱国庆未按合同约定履行还本付息义务，经汝城农商行多次催讨仍然未还款。 宋海军、朱娟娟辩称：1、宋海军、朱娟娟不是自愿贷该笔款，是宋海军的老表叫宋海军去贷款，所有的资料都准备好了，叫宋海军、朱娟娟直接到银行签字，借款到宋海军的卡上后，宋海军直接转给了一个叫钟景的人；2、汝城农商行借款时没有调查宋海军、朱娟娟是否有偿还能力，仅凭一个营业执照不应贷款50万元；3、宋海军、朱娟娟没有用该笔借款，对该借款没有偿还能力，也没有其他办法承担，希望汝城农商行能有所变通，宋海军、朱娟娟会在能承受的范围内偿还借款。 朱国庆辩称，朱国庆不应当承担担保责任：1、朱国庆对宋海军借款进行担保是基于宋海军承诺说借款用于其店面扩大经营，但宋海军将款借出后没有用于扩大经营规模，而是把资金转给了别人，擅自改变了借款用途；2、汝城农商行与宋海军签订了账户监管协议，汝城农商行负有对该笔资金的监管义务，但汝城农商行并未履行对该笔借款50万的监管责任，是严重失职行为，依法应免除担保人责任。 本院经审理认定事实如下：宋海军、朱娟娟系夫妻，2017年6月21日，宋海军以扩大店面经营规模为由与汝城农商行签订《最高额借款合同》（福祥便民卡），约定：最高借款本金额度为50万，使用借款额度的期限自2017年6月21日起至2020年6月21日止，在借款额度期限内借款人可循环使用借款额度，单笔借款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，合同月利率8.31‰，逾期利率在借期内利率上加收40%计算，即月利率11.634‰。宋海军、朱娟娟提供身份证、户口簿、结婚证、营业执照合同等资料，共同到汝城农商行签署贷款面谈记录等相关贷款资料，朱娟娟另行以共同债务人身份向汝城农商行出具共同偿还借款本息承诺书。同日，朱国庆对该笔借款以保证人身份与汝城农商行签订最高额保证合同，约定保证方式为连带责任保证。合同签订后，汝城农商行按合同约定将借款付给了宋海军使用，宋海军借款后自2018年6月26起拖欠利息，当季度仅还息28.72元，此后未再还息，也未还本，至2019年6月26借款逾期，截止2020年1月17日拖欠本金50万元、利息85037.98元。 本院认为，本案双方对借款事实、保证事实无争议，争议的焦点是能否免除宋海军、朱娟娟还本付息责任及能否免除朱国庆保证责任，现就宋海军、朱娟娟、朱国庆抗辩意见分述如下。 宋海军、朱娟娟应否承担还本付息责任。首先，宋海军、朱娟娟提出非自愿借款，与其提供身份证、结婚证等私人资料并到汝城农商行签署相关贷款资料的事实不符。其次，宋海军、朱娟娟提出是为他人贷款，未实际使用借款。宋海军是否将借款交由他人使用，属于另一法律关系，不影响其与汝城农商行发生的借贷关系，宋海军、朱娟娟作为完全民事行为能力人应对其行为负责；相反宋海军改变约定借款用途，汝城农商行依法可以提前收回借款或解除合同。第三，宋海军、朱娟娟提出汝城农商行在放贷时没认真审查其还贷能力。汝城农商行规范放贷行为，是其为降低放贷风险的内部规范，放贷时是否按章程审查借款人还贷能力，影响的是其放贷风险，不影响借、贷双方实际发生的借款合同效力。综上，宋海军、朱娟娟的抗辩事由不足以免除其借款合同责任，应依借款合同履行还本付息义务，该债务发生于宋海军、朱娟娟婚姻存续期间，且朱娟娟以共同债务人身份出具共同还款承诺书，因此该债务属于宋海军、朱娟娟夫妻共同债务，双方应共同履行还款义务。 朱国庆应否承担保证责任。首先，朱国庆提出宋海军违背承诺改变借款用途，因朱国庆签订保证合同的对象是汝城农商行（债权人），宋海军是否违背对朱国庆作出的承诺，不能对抗朱国庆、汝城农商行之间保证合同的效力，且双方保证合同也无相关约定。第二，朱国庆提出汝城农商行未履行账户监管义务，从朱国庆提供的《账户监管协议》内容上看，该协议是汝城农商行、宋海军为保障主合同项下债权实现对宋海军收入进行监管的协议，而非朱国庆理解的对借款50万的监管。综上，朱国庆提出的抗辩事由不足以否定其与汝城农商行签订的保证合同效力，朱国庆根据合同对上述宋海军、朱娟娟债务承担连带保证责任。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、宋海军、朱娟娟共同偿还湖南汝城农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及相应的利息（其中截止2020年1月17日结欠利息85037.98元，2020年1月18日起至实际还款日的利息以实欠本金为基数按月利率11.634‰计算），限判决生效后十日内履行； 二、朱国庆对第一项宋海军、朱娟娟债务承担连带责任，朱国庆向湖南汝城农村商业银行股份有限公司清偿后，可向宋海军、朱娟娟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8800元，减半收取4400元，由被告宋海军、朱娟娟、朱国庆承担（限判决生效后7日内向本院缴纳，逾期移送执行）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 李雄飞 二〇二〇年四月二十四日 法官助理 朱 萍 书 记 员 袁定基 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。