广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初8147号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：潘定天，男，1994年8月23日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告潘定天金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼，被告潘定天经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告潘定天签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字1847号）。2.判令被告潘定天向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金94962元、手续费14490.31元及利息、还款违约金（暂计至2019年5月8日，利息为89.26元，还款违约金为292.73元，以上共计109834.3元。自2019年5月9日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。3.判令由被告潘定天承担本案受理费及保全费。法庭辩论结束前，原告中国银行番禺支行变更上述第2项诉讼请求为：判令被告潘定天向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金73304元、手续费11250元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月25日，利息为0元，还款违约金为0元；自2020年3月26日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年11月23日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字1847号）。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币100000元，用于家庭消费，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的15%，即人民币15000元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账単所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告特向法院提起诉讼以维护原告的合法权益。因被告在原告起诉后偿还了部分款项，故原告变更了诉讼请求。被告潘定天无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、优客分期申请表、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、欠款情况表、流水账单等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告潘定天经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月23日，潘定天作为甲方（申请人），中国银行番禺支行作为乙方，双方签订了编号为2018年YK字1847号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；本协议项下信用卡卡号为62×××53，分期额度为100000元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期额度的使用方式为银行直接放款支付，交易金额为100000元，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户。信用卡优客分期须按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方已成功办理信用卡优客分期，如申请提前还款，须一次性结清剩余所有各期本金及手续费，已收取的手续费不予退还。本合同项下分期手续费费率为15%，分期手续费金额（每期分期手续费金额总和）为15000元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即：每期分期手续费=分期本金总额÷分期期数×分期付款手续费率；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；信用卡优客分期手续费收费标准通过中国银行官方网站等渠道进行公示；信用卡优客分期手续费将根据甲方的资信状况、用卡情况进行调整，实际费率以甲方申请时办理渠道告知的手续费为准。甲方未按约定归还分期本金及手续费的，乙方有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；等等。上述《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具了借款借据，并由潘定天签名确认，该借款借据载明协议编号为2018年YK字1847号，借款金额为人民币100000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为15%。2018年11月24日，中国银行番禺支行依约向潘定天的指定账户发放了贷款100000元。上述贷款发放后，潘定天未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、流水账单显示，截至2020年3月25日，潘定天尚欠该行借款本金73304元、手续费11250元。在本案审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全潘定天价值109834.3元的财产，并提供了相应担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了潘定天相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与潘定天签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向潘定天发放借款后，潘定天应依约履行还款义务。但潘定天未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款协议的请求，符合双方在借款协议中的约定，本院依法予以支持。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，潘定天未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，潘定天应向中国银行番禺支行偿还借款本金73304元、手续费11250元及透支利息、还款违约金[透支利息及还款违约金自2020年3月26日起按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止]。潘定天经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告潘定天于2018年11月23日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字1847号）。二、被告潘定天于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金73304元、手续费11250元及透支利息、还款违约金[透支利息、还款违约金自2020年3月26日起按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3369元（包括受理费2300元、财产保全申请费1069元），由被告潘定天负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  王小敏人民陪审员  谢海明二〇二〇年四月二十六日书 记 员  梁玉华