贵州省平塘县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2727民初478号原告：莫显群，女，1970年8月24日生，布依族，贵州省平塘县人，住平塘县。原告：陆泽英（曾用名：陆泽琼），女，1991年10月30日生，布依族，贵州省平塘县人，住平塘县。原告：陆泽艳，女，1995年11月28日生，布依族，贵州省平塘县人，住平塘县。原告：陆陆氏，女，1941年6月16日生，布依族，贵州省平塘县人，住平塘县。四原告共同委托诉讼代理人：陆静，系贵州扬道律师事务所律师。特别代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司，住所地：贵州省黔南布依族苗族自治州都匀市剑江中路39号，统一社会信用代码：91522701736611971F。负责人：郭志峰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：石军。特别代理。第三人：贵州平塘农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省黔南州平塘县金盆街道办事处新市路1号，统一社会信用代码：91522727775301335X。法定代表人：刘平燕，系董事长。委托诉讼代理人：李波。特别代理。原告莫显群、陆泽英、陆泽艳、陆陆氏诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司（以下简称“保险公司”）、第三人贵州平塘农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月21日公开开庭进行了审理，四原告及其委托诉讼代理人陆静、被告保险公司的委托诉讼代理人石军、农商行的委托诉讼代理人李波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告莫显群、陆泽英、陆泽艳、陆陆氏的诉讼请求：1、请求判令被告对原告尚欠第三人的借款本金，在保险金额15万元范围内支付给第三人；2、判令被告对原告在保险事项发生后的利息，由被告向第三人承担赔偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年04月12日，原告莫显群的丈夫陆仕胜与第三人农商行西凉分理处签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(下称《借款合同》)，借款15万元，期限至2020年4月11日止，当日第三人西凉分理处将15万元贷款发放给陆仕胜。在办理该笔贷款过程中，第三人西凉分理处业务员向陆仕胜推荐被告保险公司为《借款合同》专门设置的保险，并签署了《个人人身保险保险单》，进行因疾病身故全残的保险金额为15万元，当场缴纳保险费750.00元，保险期间自2019年04月13日零时起至2020年04月12日24时止，第一受益人为第三人西凉分理处，第二受益人为投保人及投保人的法定继承人。2019年11月02日，陆仕胜因糖尿病并发症医治无效去世。后原告申请保险理赔，找到办理投保的第三人西凉分理处，提交了相关理赔材料，后第三人口头告知原告，被告保险公司以合同生效前被保险人患有疾病，带病投保未如实告知为由，拒绝承担保险赔付责任。综上所述，原告认为，在陆仕胜办理贷款和保险时，被告及第三人没有告知不承担赔偿的情况，被告在与陆仕胜签订保险合同过程中，没有依照法律规定，对格式化的免责条款尽到充分提示和说明的义务，对被告在保险合同中格式化的免责条款，应当认定为无效，被告应当承担支付保险金15万元的义务。被告保险公司辩称：陆仕胜于2019年4月12日通过第三人农商行西凉分理处贷款15万元，用于建房，但陆仕胜于2019年11月2日，即在投保后不到半年时间因病死亡，而陆仕胜在投保前的2018年8月19日至8月27日因二型糖尿病、糖尿病酮症等疾病在平塘县人民医院住院治疗，投保后又分别于2019年9月1日至9月11日同样因上述疾病于平塘县人民医院住院治疗，2019年10月31日至11月2日，陆仕胜再次因上述疾病住院治疗，因病情危重，家属放弃治疗，陆仕胜于当日在家中去世。陆仕胜在投保前已经确诊患有糖尿病及多种并发症，身患严重疾病却在投保时未如实告知其真实健康状况，违反了保险法第十六条和附加定期安贷宝定期寿险条款2.4责任免除之规定，保险公司不承担赔偿责任或者给付保险金责任。贷款时陆仕能有两个已成年子女的情况下，为何非用一个身患重病的人去贷款保险，我司认为被保险人隐瞒自身疾病进行投保的行为，存在骗取保险金的嫌疑。同时，保险人恳请人民法院依法查明被保险人贷款保险的实际用途，如被保险人实际贷款用途并非用于购房，其行为本身就违反了合同的最大诚信原则。保险法及合同法等对格式条款的限制内容其本意也是对在合同签约中处于弱势一方的合法权益进行维护，而非对于利用法律赋予的弱势地位进行恶意的牟利的纵容。保险人收取750元保险费，承担200倍的风险保障，本身风险就很大，如果所有客户患病后投保，加大保险公司的风险，保险公司的权益谁来保障。陆仕胜在投保时已经详细阅读保险条款，责任免除等重要提示内容，我司已经通过书面文字的方式，向陆仕胜尽到了告知和提示义务，其本人签字确认，我司已按相关法律法规尽到了告知和提示义务，综上所述请人民法院驳回原告全部诉讼请求。第三人农商行述称：原告陈述的借款过程和投保事宜属实，对于保险合同是否执行由人民法院判决。通过原、被告及第三人的陈述和举证、质证，本院认定如下事实：2019年04月12日，原告莫显群的丈夫陆仕胜与第三人农商行西凉分理处签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》(下称《借款合同》)，借款15万元，期限至2020年4月11日止。在办理该笔贷款过程中，第三人西凉分理处业务员向陆仕胜推荐被告保险公司为《借款合同》专门设置的保险后，陆仕胜与第三人西凉分理处签订了保险单号为“GYA19YBT00206E6”的《个人人身保险保险单》：代理销售机构为贵州平塘农村商业银行股份有限公司西凉分理处，投保人姓名陆仕胜，被保险人姓名陆仕胜，借款合同号108012012060300457，保险期间自2019年04月13日零时起至2020年04月12日24时止，保险费750.00元，第一受益人为第三人西凉分理处，第二受益人为投保人及投保人的法定继承人；保险包括安贷宝意外伤害保险（B）款保险金额15万元和附加安贷宝定期寿险、疾病身故全残保险，保险金额为15万元；意外身故保险金额：附加险当期保险费*200%。当日，陆仕胜在保单上和《人身保险投保告知暨投保承诺书》上签字，贷款发放机构未在签章处签章，陆仕胜也未在出售人设置的、打印约为5号字的A4纸张上《安贷宝意外伤害保险（B）款保险金额15万元和附加安贷宝定期寿险条款简介》上的投保人签名处签字。该简介上免保条款包括严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）等。借款当日，陆仕胜向第三人西凉分理处支付了750.00元保险费，第三人西凉分理处将15万元的贷款发放给陆仕胜。另查明：陆仕胜曾因患“2型糖尿病，糖尿病酮症酸中毒，糖尿病并周围神经损害”于2018年8月20日住院治疗8天后出院；2019年9月1日至9月11日同样因上述疾病于平塘县人民医院住院治疗；2019年10月31日至11月2日，陆仕胜再次因上述疾病住院治疗。因病情危重，家属放弃治疗，陆仕胜于当日在家中去世。上述事实，有各方当事人的陈述及双方提交的证据予以印证，本院予以确认。本案争议焦点：1、在陆仕胜进行借款并交纳保险时，第三人是否尽到了告知义务；2、陆仕胜当时是否知道自己具有严重糖尿病的具体症状，而不符合承保范围；3、被告对保险范围是否承担保险责任；4、在原告申报保险后产生的相关利息由谁承担。本院认为：被告保险公司为了拓展业务，委托了第三人农商行在办理贷款时一并帮助出售相关保险，被告和第三人形成委托和被委托的合同关系，第三人代售行为，视为被告的行为，该行为符合法律规定，本院予以认定。在履行委托事项过程中，如因工作失误，给委托人带来损失的，属于内部委托合同的履行事项，是否追偿，可依据合同约定或自行协商处理。《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，本案中，出售人给予陆仕胜系保险格式合同，在办理贷款过程中，陆仕胜在保单上和《人身保险投保告知暨投保承诺书》上签字的行为只能视为缴纳双倍保险费数额的确认和自愿投保的确认，第三人贷款发放机构未在签章处签章，陆仕胜也未在出售人设置的、打印约为5号字的A4纸张上《安贷宝意外伤害保险（B）款保险金额15万元和附加安贷宝定期寿险条款简介》上的投保人签名处签字，说明了第三人在出售该保险时，并未明确告知陆仕胜的免保条款。被告和第三人在庭审中也未提交证据证明已经书面或口头形式向投保人明确说明，所以该免保条款无效。本案中，即使出售人和投保人同时阅读了该条款，从免保条款中“严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）”的程度如何确定，出售人也不知道具体症状，被告提交陆仕胜的病历中，也没有诊断的相同“严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）”的记载，可以推断，出售人和陆仕胜均不知道陆仕胜属于免保条款的范围。同时《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条规定:“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”，而被告及第三人在本院审理过程中，均未提供证据证明已详细告知投保人免保的内容，故被告应该对投保人进行的疾病身故全残保险、保险金额为15万元的范围内承担保险责任。对于在原告申报保险后产生的相关利息由谁承担问题，因在办理保险合同时，并未对延期履行合同的损失进行约定，本案不予处理。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司在本判决生效后十五日内向第三人贵州平塘农村商业银行股份有限公司支付保险金15万元。二、驳回原告莫显群、陆泽英、陆泽艳、陆陆氏的其他诉讼请求。案件受理费1650.00元（已减半收取），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司负担。被告在上述规定的时间内未完全履行义务的，自逾期之日起，以未履行金额，按照中国人民银行同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉的，本判决即发生法律效力。义务人在期限内未自动履行义务的，权利人可在期限届满之日起2年内向本院申请强制执行。审判员  石佐扬二〇二〇年四月二十八日书记员  周天尉