广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初13480号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广东省广州市花都区新华街新华路68号。负责人：肖志斌，职务行长。委托诉讼代理人：颜珍，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚鑫涛，广东瀛真律师事务所实习律师。被告：徐宇雁，女，1974年10月17日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称建设银行花都分行）与被告徐宇雁金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行花都分行的委托诉讼代理人颜珍、姚鑫涛参加了诉讼，被告徐宇雁经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行花都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告贷款本金49546.42元，利息2959.88元、罚息及复利166187.05元（暂计至2019年4月2日，从2019年4月3日起，罚息、复利按照年利率6%上浮50%即9%计算至实际清偿之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年1月2日，原告与被告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定借款额度为50000元；合同借款期限自2015年1月2日至2016年1月2日，合同利率为固定利率6%，按日计息，逾期罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。2015年1月4日以来，原告依约向被告发放13笔借款合计49981.88元。但被告未依约履行还款义务，经原告多次催收，被告至今仍未依约还款，已构成严重违约。因此，原告为维护自身的合法权益，依据相关法律的规定，特向贵院提起诉讼。被告徐宇雁未作答辩，亦未举证。建设银行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，徐宇雁未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：建设银行花都分行于1978年11月14日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。建设银行花都分行陈述本案贷款产品为其经营的“快e贷”线上信用贷款产品，该产品可在网上银行或手机银行申请，贷款流程如下：1.通过网上银行申请贷款。借款人必须在中国建设银行线下网点持身份证原件申办借记卡、开通电子银行业务并需领取网银盾。借款人需将网银盾插入电脑，进入自动弹出的网上银行页面，通过使用网上银行用户名或身份证号码、网上银行登录密码、手机验证码或网银盾密码登录网上银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写申请额度，选择贷款期限、还款方式、关联账户、刷卡消费顺序、贷款用途，确认贷款利率、绑定手机号码，阅读并勾选确认《个人征信授权书》后，输入网银盾密码并在网银盾上确定后提交审批。经后台审核后，系统根据借款人填写的上述贷款要素生成签约信息表，借款人需点击确认，阅读同意并勾选《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》完成签约。签约完成后，借款人在登录网银状态下点击“支用”，会出现三种支用方式的提示，包括提现（将贷款转账至您的借记卡账户并提现）、网上支付（网上支付时选择贷款账号进行支付）和刷卡消费（使用关联账户在线下刷卡消费）；提现支用时需要插入网银盾并输入网银盾密码进行确认操作。2.通过手机银行申请贷款。借款人必须在中国建设银行线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并设置手机银行登录账号密码。借款人使用手机进入“中国建设银行”APP，通过上述账号密码登录后，系统自动关联借款人已有中国建设银行账号，输入或选择申请额度、还款方式、贷款期限以及刷卡消费顺序，确认贷款利率，阅读并勾选确认《个人征信授权书》，输入手机验证码后，阅读并同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》后完成签约。签约完成后，借款人在手机银行的支用贷款页面即可查看合同约定的贷款要素，在确认贷款账号、年利率、关联账户后，在审批额度内输入提现金额，然后输入手机验证码即可成功支用贷款。2015年1月2日，徐宇雁（借款人）通过上述流程线上申请贷款，并与建设银行花都分行（贷款人）签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》。《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定：借款额度为50000元，额度有效期间自2015年1月2日至2016年1月2日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。《中国建设银行“借贷通”服务协议》约定：贷款人将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于借款合同，本协议是对该合同的补充。签约“借贷通”的银行卡号55×××93，签约“借贷通”的贷款账号以后续页面显示的贷款账号为准。借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能。借款人签约“借贷通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供“借贷通”服务过程中识别借款人身份的依据。借款人应对其签约的借记卡卡片、密码、USBKEY等身份认证要素进行妥善保管且不得提供给任何第三方或交于任何第三方使用。使用上述要素所完成的一切操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责。根据贷款资金流向一览表显示，徐宇雁于2015年1月3日至2015年2月26日期间分十三次通过POS机渠道支用贷款共计49981.88元用于订单支付；在贷款资金流向一览表中记载了贷款账号、借贷卡号（与签约“借贷通”的银行卡号一致）、订单支付的商户编号和ATM/POS终端号等交易信息，在无相反证据的情况下，本院对贷款资金流向一览表的证明力予以认定。建设银行花都分行在额度内根据徐宇雁的上述支用申请已经足额向案涉借款合同从属的中国建设银行贷款账户发放了贷款，并已完成上述订单支付交易。案涉借款已于2016年1月2日到期，徐宇雁逾期未归还本息，截至2020年2月13日，徐宇雁共偿还本金435.46元，尚欠本金49546.42元，利息2959.88元。本院认为，建设银行花都分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。建设银行花都分行提供的证据可以证明徐宇雁申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国建设银行开办，申请贷款时需使用上述银行卡绑定的手机号码及据此获得的手机验证码、网银盾及网银盾密码等，以上电子数据和外部安全介质均由徐宇雁本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》由徐宇雁本人订立，是徐宇雁的真实意思表示，合法有效。另根据双方在《中国建设银行“借贷通”服务协议》中的有关约定，徐宇雁开通了从属于案涉借款合同的本人名下的中国建设银行贷款账户，绑定其名下的借记卡，并开通了该账户的“借贷通”服务；而且徐宇雁通过POS机渠道刷借记卡进行订单支付时，已经通过支付密码完成身份核验，因此足以认定为徐宇雁的操作。建设银行花都分行按照约定向徐宇雁发放贷款49981.88元，徐宇雁在合同到期后逾期未还清本息，已构成违约。建设银行花都分行主张徐宇雁归还尚欠本金49546.42元、利息2959.88元及对逾期贷款本金计收罚息、对逾期贷款利息计收复利合法合理，本院予以支持。关于罚息及复利，因借款合同约定贷款逾期后按贷款利率上浮50%计收罚息及复利，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持；故徐宇雁应支付从逾期之日（即合同到期之次日2016年1月3日）起至实际清偿贷款本金之日止的罚息，以实际未还本金为基数，按年利率6%加收50%计算；还应支付从逾期之日（即合同到期之次日2016年1月3日）起至实际清偿贷款利息之日止的复利，以实际未还借款期内的利息为基数，按年利率6%加收50%计算。被告徐宇雁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告徐宇雁于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金49546.42元，并支付从2016年1月3日起至实际清偿本金之日止的罚息（以实际未还本金为基数，按年利率6%加收50%的标准计算）。二、被告徐宇雁于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行支付利息2959.88元，并支付从2016年1月3日起至实际清偿利息之日止的复利（以实际未还借款期内的利息为基数，按年利率6%加收50%的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1518元，由被告徐宇雁负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  刘文杰人民陪审员  区永卫二〇二〇年四月二十六日法官助理李超梅书记员莫宇桐