广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初986号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，经营场所：珠海市********，统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯韵，广东泰诺律师事务所实习律师。被告：吴洁云，女，1969年12月2日出生，汉族，身份证住址：珠海市斗门区*************。公民身份号码：440************526。委托诉讼代理人：吴宇庭，男，1970年5月24日出生，汉族，身份证住址：珠海市斗门区*************。公民身份号码：440************511。与原告系夫妻关系。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告吴洁云保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的委托诉讼代理人胡新玉、被告吴洁云及其委托诉讼代理人吴宇庭到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款55428.32元；2.请求判令被告向原告支付保险费2975.41元；3.请求判令被告向原告支付违约金70668.51元（以58403.73元为基数，按日利率千分之一计算，从2016年7月26日暂计至2019年11月18日，实际计算至全部款项还清之日)；4.请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2015年8月19日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2015年8月27日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款人民66000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告吴洁云作为投保人，每月28日按时向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司缴纳保险费917.04元/月；被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行于2015年8月27日将66000元贷款发放给被告，被告吴洁云仅偿还贷款本息14251.79元，向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费7050.89元后，自2016年3月31日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2016年7月26日代被告向光大银行偿还（赔偿）贷款本息人民币55428.32元，并于2019年2月2日取得追偿权，截止至2019年11月18日，被告拖欠原告保费人民币2975.41元、应支付违约金70668.51元。原告认为被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益,故提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.中国光大银行珠海分行个人贷款合同（无担保条款）；5.中国光大银行珠海分行贷款借据；6.还款承诺书；7.中国光大银行珠海分行还款记录；8.代偿债务通知书；9.代偿债务与权益转让确认书。被告吴洁云辩称：1.原告主张借款实际是保险公司的小额贷款，仅仅是通过光大银行来发放贷款。被告因急需资金且缺乏金融理财知识，通过理财经理人介绍到原告处办理小额贷款，原告工作人员当时介绍说只需投保该保险就可获批小额贷款并通过光大银行放款，故到光大银行办理手续及开户。2015年8月27日，被告到光大银行珠海分行的大堂办理了保险贷款放款手续。2.原告工作人员对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》没有给出详细的保险合同或作出解释说明，被告当时没有充足的时间进行了解，是基于信任才按照原告工作人员的指引在准备好的保险投保单及投保人声明书中相应位置签名，原告并未向被告交付任何回单或资料。3.被告对于《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中的违约金条款并不知悉，也未在此页签名确认。即使应当支付违约金，也应当按照《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》之规定，参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金，且违约金的计算时间应为2019年2月2日起至起诉之日止。4.原告提供的《代偿通知书》显示其于2016年7月26日向光大银行代偿被告所欠款项，但原告一直未将上述事项通知原告，直到2019年2月2日出具该通知书也没有以任何形式告知原告。5.被告并非恶意欠款，此次借贷实际上是以保险贷的形式向原告贷款后通过光大银行的账户放款，实际上仅发生66000元的借款，原告收取保费没有依据，有以合法形式掩盖非法目的之嫌疑，被告认为仅须向原告偿还剩余未还贷款55428.32元及利息。被告吴洁云没有提交证据。经审理查明，2015年8月19日，被告吴洁云向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于次日同意承保并签发了保险单，该保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，贷款金额为66000元，保险金额为73363.98元，保险费为33013.44元，保险费率为每月1.25%，每月保险费为917.04元，每月交付保险费，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；保费分36次缴清，于每月28日缴纳。保险合同另约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款或付息义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2015年8月27日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订了个人贷款合同，贷款合同约定，被告贷款66000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%（上/下）浮40%执行，首期执行贷款年利率为7%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款合同签订当日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放了66000元借款，被告还款了6期,第7期仅偿还2030.13元，即2016年3月31日之后被告再未偿还任何款项。被告向原告交清了7期保险费，第8期保险费仅支付631.61元，之后，被告即再未支付保险费。被告对于贷款合同约定的应于2016年3月28日还款的款项未予以偿还且逾期还款超过保证保险合同约定的赔偿等待期限，原告于2016年7月26日向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行进行理赔并支付了理赔款55428.32元。被告吴洁云于庭审中陈述称，在签订保险合同时，原告未向被告说明清楚保险单的内容，被告还款账户只有一个，且不清楚是划款给光大银行，直到被起诉才知道欠原告款项。被告只认可原告代偿的款项55428.32元，不认可保费和违约金。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。被告在投保单及投保人声明书上签名确认已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策，对于被告关于不知道保险单内容及原告身份的抗辩，本院不予采纳。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款66000元，被告偿还6期后即不再还款，逾期达80天，原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿了本金54203.11元、利息1169.87元和罚息55.34元，共计55428.32元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的款项55428.32元。保险合同并未约定保险人在行使代位追偿权时需履行通知义务，对于被告主张原告未将代偿款项事实通知被告的抗辩，本院不予采纳。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至保险事故发生之日即原告理赔之日止的未付保费，扣除被告已支付的第8期部分保费631.61元，被告还应支付保费2975.41元（917.04×3+917.04÷30×28-631.61）。另按照保证保险保险单的特别约定，被告应自保险人赔偿当日开始支付违约金，但原告主张的计算基数有误且违约金标准过高，被告亦对违约金数额及计算标准提出异议，本院予以纠正和调整，违约金的计算基数应为原告的代偿款项，未付保费并非理赔款项，不应计入计算基数，违约金本院按照每日万分之五予以支持。因此，被告应以原告代偿的理赔款55428.32元为基数，按照每日万分之五，支付自2016年7月26日计算至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告吴洁云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿理赔款人民币55428.32元；二、被告吴洁云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币2975.41元；三、被告吴洁云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付以代偿理赔款人民币55428.32元为基数，按照每日万分之五，计算自2016年7月26日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币1441元，由被告吴洁云负担1000元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担441元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  杜满秀二〇二〇年四月十六日书记员  苏海婷温晓兰