江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初13018号原告：中国工商银行股份有限公司南京城南支行，住所地南京市秦淮区大光路118号9幢12室、24室、33室。负责人：陈俊祥，行长。委托诉讼代理人：张博，江苏德序律师事务所律师。委托诉讼代理人：王敏，江苏德序律师事务所实习律师。被告：沈佳,女,1982年9月8日出生,汉族,住江苏省南京市建邺区，现在服刑。委托诉讼代理人：吴致麟，江苏苏源律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行（以下简称工行城南支行）与被告沈佳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城南支行的委托诉讼代理人张博，被告沈佳的委托诉讼代理人吴致麟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行城南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还所欠借款本金1141473.07元，利息、罚息、复利合计7959.62元（暂计算至2019年10月25日），并按合同约定利率标准继续计算自2019年10月26日起至借款本息实际还清之日止的利息、罚息、复利；2、请求确认原告对被告用于抵押的位于“南京市建邺区”的房屋享有优先受偿权，并有权以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在抵押担保范围内优先受偿；3、请求判令被告承担本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用。事实和理由：2013年7月4口，原告与被告签署了《个人购房借款/担保合同》（以下简称“合同”），约定由原告向被告发放“个人购置住房贷款”144万元，用于购买位于“南京市建邺区”的房屋，按月等额本息还款，贷款期限20年。被告以上述所购房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括“全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，并办理了抵押登记，原告取得了《房屋他项权证》。合同签署后，原告按约于2013年8月1日向被告发放了贷款144万元。贷款期间，被告多次违反合同约定逾期偿还贷款本息，己构成违约。根据合同第14.2条约定，原告有权要求被告提前偿还全部未还贷款本金，并要求被告偿还所欠利息、罚息、复利直至贷款本息实际清偿之曰止。为维护自身合法权益，工行城南支行诉至法院，请求判如诉请。被告沈佳辩称，被告认可欠款和房屋抵押的事实，但被告在2017年2月因涉及刑事案件被南京市公安局秦淮分局刑事拘留，后批准逮捕，之后被秦淮法院判处9年3个月有期徒刑，属于客观情况导致贷款逾期。后由其前夫徐润在2017年4月开始偿还贷款，直至2019年9月才断供，并非不愿偿还贷款。所以被告认为被告及其前夫并非蓄意违约，被告仍然愿意履行贷款合同。同时被告认为自2017年4月至2019年9月的已偿还贷款部分，系其前夫徐润的财产，如果本贷款合同被解除，该部分已偿还贷款应予以退还。工行城南支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、个人购房借款担保合同；2、个人借款凭证，该两份证据用于证明原、被告之间的贷款关系，原告已按约发放了贷款；3、南京市房地产抵押合同和房屋他项权证，证明原告对被告提供的抵押房屋已办理的抵押登记，原告享有优先受偿权，并有权以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款，在抵押担保范围内优先受偿，而抵押担保范围根据抵押合同的约定，包括本金、利息、罚息、复利等相关费用；4、原告系统查询的历史明细列表，证明被告未按合同约定按期足额偿还贷款本息的事实，以及被告所欠贷款本息金额；5、婚姻登记记录证明和《申请人及相关人员婚姻状况声明》，证明被告沈佳在2013年6月13日与案外人徐润离婚，申请本次金融借款时属于未婚状态。被告沈佳对于原告提交的证据均予以认可，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月4日，原告工行城南支行（贷款人）与被告沈佳（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，主要约定：借款人向贷款人借款1440000元用于购置位于南京市建邺区的房产；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。合同第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率的基础上加收50%确定。贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据合同第17条的约定，其他费用是指订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权产生的评估费、拍卖费、律师费等所有费用由借款人承担。2013年8月1日，原告将1440000元借款转入被告沈佳的南京市房屋置业担保有限公司客户交易结算资金账户。2013年9月26日，原告（抵押权人）与沈佳（抵押人）签订《南京市房地产抵押合同》，主要约定：沈佳将位于南京市建邺区的房产抵押给原告，作为前述借款合同项下债务履行的担保；抵押担保的借款本金金额为1440000元；借款人履行担保债务的期限为2013年8月1日起至2033年8月1日止；抵押担保的范围为借款本金及其利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2013年10月22日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，原告取得房屋他项权证，登记债权数额为1440000元。沈佳自2019年8月起未能按约按时足额偿还借款本息，截至2019年10月25日，沈佳尚欠工行城南支行借款本金1141473.07元，利息、罚息、复利合计7959.62元。工行城南支行因此宣布《个人购房借款/担保合同》项下的贷款全部提前到期，要求沈佳立即偿还贷款本息。另查明，沈家在向原告申请本案所涉购房贷款时提交了《婚姻登记记录证明》、《申请人及相关人员婚姻状况声明》等材料证明2013年6月13日，沈佳与案外人徐润登记离婚，其申请贷款时处于未婚状态。2013年12月2日，被告沈佳曾与徐润再次登记结婚，但2016年5月12日再次登记离婚。2019年8月1日，被告沈佳被本院（2018）苏0104刑初182号刑事判决认定犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑九年三个月，并处罚金人民币四十万元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与沈佳签订的《个人购房借款/担保合同》、《南京市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。原告按约向沈佳发放了贷款，沈佳亦应按约偿还借款本息。沈佳自2019年8月起未能按约按时足额还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。被告沈佳因犯罪导致承担刑事责任无力偿还贷款，不能构成其免除违约责任的理由。根据《个人购房借款/担保合同》的约定,借款人未按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，工行城南支行提出的要求沈佳偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《个人购房借款/担保合同》的约定,对借款人未按时还清的任意一期本金和利息，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息和复利，工行城南支行主张截至2019年10月25日，沈佳尚欠借款本金1141473.07元，利息、罚息、复利合计7959.62元，符合合同约定的计算标准，本院予以确认。沈佳将其名下位于南京市建邺区的房产抵押给原告作为履行前述《个人购房借款/担保合同》项下债务的担保，且已办理抵押登记，原告对该抵押房产享有抵押权。如沈佳不履行到期债务，工行城南支行有权就该抵押房产在抵押担保范围内优先受偿。至于被告沈佳称其之前支付的贷款中有案外人徐润偿还的部分应由原告返还的问题，应另案主张，不在本案中理涉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告沈佳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行截至2019年10月25日的借款本金1141473.07元，利息、罚息、复利合计7959.62元，并继续支付自2019年10月26日起至实际清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息、罚息、复利。二、如被告沈佳未履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行有权依法处置被告沈佳用于抵押的位于南京市建邺区的房产，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后计收7573元，保全费5000元，由被告沈佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  王迎新二〇二〇年四月九日见习书记员  单 纯