重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初151号原告：重庆银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区江北城组团A分区A04-1/03地块，统一社会信用代码91500000747450181A。负责人：喻艳婷，总经理。委托诉讼代理人：黄思雨，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：周智敏，重庆依斯特律师事务所实习律师。被告：陈祥钰，男，1987年4月2日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：石巧利，女，1987年1月17日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆银行股份有限公司营业部（以下简称重庆银行营业部）与被告陈祥钰、石巧利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告重庆银行营业部的委托诉讼代理人黄思雨到庭参加诉讼，被告石巧利、陈祥钰经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆银行营业部向本院提出诉讼请求：1.石巧利、陈祥钰归还重庆银行营业部借款本金182034.48元及截至2019年10月20日的利息1004.16元；2.石巧利、陈祥钰支付重庆银行营业部自2019年10月21日至欠款还清日止以借款本金182034.48元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以及自2019年10月21日至欠款还清日止以1004.16元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算的复利；3.重庆银行营业部对陈祥钰、石巧利名下位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路13号3幢3-3-2号的房产享有抵押权，有权优先受偿；4.律师费7000元由石巧利、陈祥钰负担。事实和理由：2018年6月19日，重庆银行营业部与陈祥钰签订编号为2018年重银营业部贷字第1338号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》。同日，重庆银行营业部与陈祥钰、石巧利签订编号为2018年重银营业部抵字第1339号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》。前述合同约定：1.重庆银行营业部为借款人提供贷款200000元，实际执行贷款利率为基准利率上浮45%，遇基准利率调整的，贷款利率从下一个年度的1月1日进行调整；贷款期限为2018年6月20日至2028年6月20日；2.贷款本息的偿还方式为等额本息法；3.借款人若未按照合同约定期限足额还款，对逾期本息，在合同实际执行贷款利率上加收50%计收逾期贷款罚息及复利；4.石巧利、陈祥钰以其位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路13号3幢3-3-2号的房屋对上述贷款进行担保；5.违约事件及责任约定；6.争议解决方式为向重庆银行营业部住所地人民法院提起诉讼。2018年6月1日，石巧利作出申明承诺共同承担还款义务。上述合同签订后，重庆银行营业部依约于2018年6月20日向陈祥钰发放了贷款200000元，但陈祥钰自2018年11月20日该期开始，多次出现未按约定归还本息的情形。依约，石巧利、陈祥钰未履行还款义务构成违约，重庆银行营业部可宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求石巧利、陈祥钰立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告陈祥钰、石巧利未作答辩。本院经审理认定事实如下：陈祥钰与石巧利系夫妻关系。2018年6月1日，石巧利向重庆银行营业部出具《借款人申请人配偶申明》，载明：“本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，以及后续在贵行续贷贷款，本人都将与借款人共同履行还款义务。”2018年6月19日，重庆银行营业部（甲方/贷款人）与陈祥钰（乙方/借款人）签订编号为“2018年重银营业部贷字第1338号”的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》。约定：1.本合同项下贷款金额为200000元。2.贷款期限为120个月，预计自2018年6月15日起至2028年6月15日止。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准，且乙方同意甲方以《重庆银行个人贷款借款借据》形式一次或分次发放本合同项下贷款。3.专用条款第4条约定，本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮45%执行。第5条约定，如遇中国人民银行调整上述基准利率的，则本合同实际执行贷款利率，以中国人民银行公布为准，贷款人不另行通知借款人。如遇中国人民银行调整上述基准利率，则从下一年度的1月1日使用新利率进行计息。4.贷款实行等额本息方式还款：乙方按月为还款频率偿还一次本金及相应利息，其中，每期还款金额包括每期应还利息、本金；每次还款偿还的金额相等，每期还款额不足0.01元部分全部上调至元，每期扣款额以甲方实际扣款为准；还款日为应还款当月借据到期日对日。5.乙方未按合同约定履行还本付息义务的，构成违约。乙方违约的，甲方有权宣布已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。若乙方违约，则由乙方承担甲方实现债权的全部费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费及其他费用。贷款到期或提前到期，乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，对逾期本金，以逾期本金为基数，从逾期之日起按照罚息利率按日计收罚息；对不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，从逾期之日起按照复利利率按日计收复利；逾期罚息及复利利率按本合同专用条款第4条约定的实际执行的贷款利率加收50%执行，直至清偿本息为止。6.履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，协商不成的，甲乙双方同意依法直接向甲方所在地人民法院起诉。同日，重庆银行营业部（甲方/抵押人）与陈祥钰、石巧利（乙方/抵押权人）签订编号为2018年重银营业部抵字第1339号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》。约定：为保证甲方与陈祥钰所签订的2018年重银营业部贷字第1338号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》的履行，乙方愿意以其合法所有的位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路13号3幢3-3-2号的房屋向甲方提供抵押；抵押担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现抵押权的费用，债务本金数额为贰拾贰万元整，利息和罚息、复利按主合同的约定计算。当日，双方就上述房屋办理了抵押登记。上述两份合同均约定，本合同项下通知事项及所涉债务催收、各类司法诉讼文书的送达地址同本合同专用条款首部各主体联系信息。上述诉讼法律文书通过上门送达、邮寄等方式按照上述约定地址送达的，视为当事人签收；受送达人拒收的，不影响送达的效力，相应的不利法律后果由受送达人承担。同时，两份合同的专用条款首部载明的陈祥钰、石巧利的住所地/通讯地址均为“西彭镇永安村7组31号”。重庆银行营业部于2018年6月20日向陈祥钰发放贷款200000元。截至2019年10月20日，陈祥钰尚有本金182034.48元未归还（其中1255.21元应于2019年10月20日归还），尚有应付的利息1004.16元未付。2019年10月28日，重庆银行营业部按照上述合同约定的陈祥钰的联系信息，通过EMS，向陈祥钰邮寄邮件，EMS单上载明的“内件品名”为“宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书、逾期授信业务通知书”。该EMS单的查询记录显示，该邮件于2019年11月2日被退回妥投。2019年10月21日至2019年11月19日期间，陈祥钰、石巧利未还款。另查明，重庆银行营业部因本案诉讼支付重庆依斯特律师事务所律师服务费7000元。上述事实，有《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》、《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》、重庆银行个人贷款借款借据、房地产权证、结婚证、《借款人申请人配偶申明》、《贷款欠款情况明细》、《贷款欠本欠息查询》、《贷款查询》、《贷款回收信息查询》、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人的当庭陈述等予以佐证，足以认定。本院认为，重庆银行营业部与陈祥钰签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，是双方的真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均有约束力，双方应当按照合同约定履行各自义务。石巧利出具《借款人申请人配偶申明》，申明其已知晓陈祥钰向重庆银行营业部申请贷款，并申明将与陈祥钰共同履行还款义务，该申明对石巧利具有约束力。合同签订后，重庆银行营业部已按照约定发放了全部借款，履行了出借义务。但石巧利、陈祥钰未按约偿还借款本息，已构成违约。依据《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》的约定，重庆银行营业部有权宣布已贷出的款项立即到期，并要求石巧利、陈祥钰立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。重庆银行营业部于2019年11月2日按照约定的送达方式向陈祥钰送达了宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书、逾期授信业务通知书，至此，其宣布已贷出的款项立即到期的意思表示到达陈祥钰，本案贷款立即到期。因此，借款到期后，重庆银行营业部要求石巧利、陈祥钰返还借款本金，以及要求石巧利、陈祥钰支付截至2019年10月20日的利息1004.16元的诉讼请求，本院予以支持。依据《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》的约定，贷款到期后，对逾期本金，以逾期本金为基数，从逾期之日起按照罚息利率按日计收罚息；对不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，从逾期之日起按照复利利率按日计收复利。本案中，石巧利、陈祥钰应2019年10月20日归还的本金和利息中分别有1255.21元、1004.16元未按时归还。随后，重庆银行营业部依约于2019年11月2日宣布本案案涉贷款立即到期，石巧利、陈祥钰应立即返还全部尚未返还的本金并付清利息但未履行。因此，重庆银行营业部有权按照上述约定要求陈祥钰、石巧利支付罚息、复利。按照约定，逾期罚息及复利利率按《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》专用条款第4条约定的实际执行的贷款利率加收50%执行，直至清偿本息为止。《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》明确约定，若乙方违约，则由乙方承担甲方实现债权的全部费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费及其他费用，故对于重庆银行营业部要求石巧利、陈祥钰支付律师服务费7000元的诉讼请求，本院予以支持。石巧利、陈祥钰与重庆银行营业部签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》，自愿以其位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路13号3幢3-3-2号的房屋设定抵押，为签署《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》项下的借款提供抵押担保，并办理抵押登记。因此，对重庆银行营业部主张对前述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石巧利、陈祥钰于本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司营业部返还尚未返还的借款本金（截至2019年10月20日，石巧利、陈祥钰尚未返还的本金金额为182034.48元），并向原告重庆银行股份有限公司营业部支付截至2019年10月20日的利息1004.16元；二、被告石巧利、陈祥钰于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司营业部罚息（自2019年10月21日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按2018年6月20日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮45%再加收50%计算，利随本清）、复利（自2019年10月21日起至付清之日止，以尚欠利息为基数，按2018年6月20日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮45%再加收50%计算，利随本清）；三、被告石巧利、陈祥钰于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司营业部律师费7000元；四、若被告石巧利、陈祥钰未按期足额履行上述债务，则原告重庆银行股份有限公司营业部有权对登记在被告石巧利名、陈祥钰下的位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路13号3幢3-3-2号的房屋拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1980.38元，由被告陈祥钰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  施芳群二〇二〇年四月二十一日书记员  周 砚