福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初585号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：陈丽娥，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郭珍贵，男，1977年7月4日出生，回族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：刘银花，女，1979年11月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：林黎明，男，1992年6月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：蔡志忠，男，1967年7月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告郭珍贵、刘银花、林黎明、蔡志忠因信用卡纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人陈丽娥到庭参加诉讼，被告郭珍贵、林黎明、蔡志忠均到庭参加诉讼，被告刘银花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郭珍贵、刘银花共同立即归还普惠金融卡透支本金214972.9元以及该款自2019年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）,暂计至2019年12月21日的利息、费用、违约金共21279.96元，本金及相关费用共计236252.86元；2.林黎明、蔡志忠对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年5月4日，郭珍贵向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定,普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郭珍贵的透支金额按日计收利息、费用。郭珍贵需在每期到期还款日前归还本金所产生的利息、费用等，根据郭珍贵资金流使用情况，全部或部分归还本金，若郭珍贵在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元收取。”普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，利率如有变化，则按拱辰农商行核定的收费标准计收。该笔普惠金融卡由蔡志忠、林黎明提供连带保证责任。蔡志忠、林黎明于2018年5月4日，在郭珍贵（郭珍贵）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的郭珍贵的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为郭珍贵因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为郭珍贵因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行通过了郭珍贵的申请，并于2018年5月9日向郭珍贵发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为200000元，授信期限3年。2019年1月1日额度提增5000元，2019年4月1日额度提增10000元，至2019年4月1日总授信215000元。但郭珍贵自2019年5月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。因刘银花系郭珍贵的妻子，本案债务发生在郭珍贵与刘银花夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，刘银花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郭珍贵辩称,拱辰农商行所说的上述事实理由属实，因之前在山东省做养殖业亏损严重，现在没有经济能力，且家里老人生病了，以后会偿还所欠上述款项。 林黎明辩称，其对本案欠款承担连带赔偿责任，没有意见。 蔡志忠辩称，对本案欠款承担连带赔偿责任，其没有意见。 刘银花未作答辩。 本院经审理认定事实如下：1999年12月7日，郭珍贵、刘银花登记结婚。2018年5月4日，郭珍贵向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郭珍贵的透支金额按日计收利息费用。郭珍贵需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若郭珍贵在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。郭珍贵未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金，最低5元。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客户电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为郭珍贵及保证人知悉通知。同日，刘银花在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶/家属（签章）”一栏中签名捺印，愿对郭珍贵使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。蔡志忠、林黎明作为担保人分别在《普惠金融卡申请表》中“保证人1（签字）、保证人2（签字）”一栏中签字确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为郭珍贵因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，拱辰农商行经审批向郭珍贵发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为200000元，授信期限3年,至2019年4月1日总授信额度为215000元。郭珍贵领取该卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年4月21日起郭珍贵未能足额偿还利息，并自2018年6月22日起产生违约金。此后，郭珍贵偿还部分欠款，截止2019年12月21日，郭珍贵尚欠透支本金214972.9元、利息、费用及违约金21279.96元，致讼。 本院认为，郭珍贵在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理了普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郭珍贵使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现郭珍贵尚欠拱辰农商行透支本金214972.9元，及截至2019年12月21日的利息、费用及违约金21279.96元，有拱辰农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求郭珍贵归还透支本金214972.9元及自2019年4月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及郭珍贵的还款情况，予以调整为郭珍贵应偿还透支本金214972.9元，截至2019年12月21日的利息、费用及违约金21279.96元，及以透支本金214972.9元为基数自2019年12月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。刘银花系郭珍贵的配偶，本案债务发生在刘银花、郭珍贵夫妻关系存续期间，且刘银花在《普惠金融卡申请表》上签字确认对郭珍贵使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求刘银花对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林黎明、蔡志忠自愿为郭珍贵的上述债务提供连带责任保证，现拱辰农商行诉讼请求林黎明、蔡志忠对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。刘银花经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭珍贵、刘银花应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金214972.9元，截止至2019年12月21日的利息、费用、违约金21279.96元，及以透支本金214972.9元为基数自2019年12月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林黎明、蔡志忠对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4844元，减半收取计2422元，由郭珍贵、刘银花、林黎明、蔡志忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年四月八日 法官助理 王 震 书 记 员 **腾 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。