北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初31775号原告：中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行，住所地北京市海淀区学院路丁11号。负责人：曹战京，行长。委托诉讼代理人：许天龙，北京兰普瑞那律师事务所律师。委托诉讼代理人：许雪梅，北京兰普瑞那律师事务所实习律师。被告：郭强志，男，1977年4月18日，汉族，职业不详，户籍所在地河北省邯郸市丛台区，公民身份号码×××。被告：北京天台山房地产开发有限公司，住所地北京市门头沟区军庄路1号院264室。法定代表人：朱天星，总经理。委托诉讼代理人：宋然，女，北京天台山房地产开发有限公司法务经理，住北京市海淀区。原告中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行（以下简称农业银行海淀东区支行）与被告郭强志、北京天台山房地产开发有限公司（以下简称天台山公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行海淀东区支行的委托诉讼代理人许天龙、许雪梅，被告天台山公司的委托诉讼代理人宋然到庭参加了诉讼。被告郭强志经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行海淀东区支行向本院提出诉讼请求：1、郭强志偿还农业银行海淀东区支行贷款本金4479080.73元及相应利息、罚息、复利（截至2019年4月15日的利息40491.42元、罚息77.07元、复利171.81元，自2019年4月16日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算）；2、天台山公司对上述第一项债务承担连带保证责任；3、郭强志、天台山公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年5月5日，农业银行海淀东区支行与郭强志、天台山公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定郭强志向农业银行海淀东区支行借款4850000元，天台山公司提供连带保证。2014年5月5日，农业银行海淀东区支行依约放款，截至2019年4月15日，郭强志尚欠贷款本金4479080.73元及相应利息、罚息、复利未予偿还，农业银行海淀东区支行提前收回借款，天台山公司未履行担保责任，故农业银行海淀东区支行诉至法院。农业银行海淀东区支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、个人信贷业务申请表、同意房产抵押承诺书、《个人购房担保借款合同》（含抵押物清单）；证据2、贷款发放通知单、借款凭证及进账单；证据3、贷款试算信息表、贷款还款流水。郭强志未向本院提交答辩意见，亦未提交证据和书面质证意见。天台山公司答辩称：不同意农业银行海淀东区支行的诉讼请求。依据《个人购房担保借款合同》第10.2.5条的约定，郭强志以贷款所购房产设立抵押，应在约定的期限内配合农业银行海淀东区支行按照相关登记机构的管理规定办理抵押登记，该房产自贷款购买至今未办理抵押登记，农业银行海淀东区支行对此有过错，应当承担不利后果；即便天台山公司承担保证责任，也应在穷尽郭强志全部财产来源不能承担本案债务之后，再由天台山公司承担，天台山公司涉群体性诉讼在门头沟法院被执行，全部账户均被查封，如需天台山公司承担担保责任，显失公平。天台山公司未向本院提交证据。经本院庭审质证，天台山公司对农业银行海淀东区支行提交的全部证据真实性均认可，且上述证据与本案待证事实均具有实质关联，故本院对农业银行海淀东区支行提交的上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月15日郭强志向农业银行海淀东区支行申请金额为4850000元的一手楼住房贷款并填写个人信贷业务申请表一份。同日，郭强志向农业银行海淀东区支行出具《同意房产抵押承诺书》一份，承诺以自己合法所有的位于×××房屋（以下简称1102号房屋）向农业银行海淀东区支行提供担保。2014年5月5日，郭强志（借款人、抵押人）、天台山公司（保证人）与农业银行海淀东区支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定：借款金额为4850000元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产为1102号房屋。贷款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入北京天台山房地产开发有限公司南园嘉园名下账号为×××的账户内。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人天台山公司提供保证担保，由抵押人提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁费）、律师费等贷款人实现债权的一切费用。抵押人以1102号房屋设立抵押。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提起行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅及其他实现债权的费用。合同还对其他事项作出了明确的约定。庭审中，天台山公司表示上述合同条款均系有利于贷款人的条款，属于格式条款。经核实，上述合同中有关借款担保的内容系在合同特别条款中约定，相应内容包含手写内容。同日，农业银行海淀东区支行依约向上述《个人购房担保借款合同》指定账户发放贷款本金4850000元并形成借款凭证一份，该借款凭证载明的到期日期为2044年5月4日。关于合同的履行情况，农业银行海淀东区支行称，郭强志未按合同约定按期足额偿还贷款本息，农业银行海淀东区支行称依约提前收回全部贷款，但未提交其已向郭强志有效送达提前到期通知的相应证据。农业银行海淀东区支行向本院提起本案诉讼后，因郭强志下落不明，本院以公告方式向郭强志送达本案应诉材料，公告到期日为2020年3月19日。关于欠款情况，农业银行海淀东区支行自认截至2020年4月2日，郭强志尚欠贷款本金4479080.73元、利息239328.74元、罚息4195.20元、复利9156.20元未予偿还，并表示天台山公司亦未承担相应保证责任。对此，天台山公司认可其未承担过保证责任，并表示对欠款情况不清楚。另查，农业银行海淀东区支行与郭强志未就1102号房屋办理抵押登记。经询，农业银行海淀东区支行称未办理抵押登记的原因系因郭强志未取得1102号房屋产权证书，天台山公司认为农业银行海淀东区支行对此有过错，但未提供证据予以佐证。又查，农业银行海淀东区支行持有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，农业银行海淀东区支行与郭强志、天台山公司签订的《个人购房担保借款合同》均系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。现农业银行海淀东区支行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，郭强志作为借款人未按期足额履行还款义务的行为，已经构成违约，应当按照《个人购房担保借款合同》的约定承担相应的违约责任。依据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提起行使担保权，因此，农业银行海淀东区支行有权要求郭强志立即偿还全部贷款本息，但因农业银行海淀东区支行未提交有效证据证明其已向郭强志有效送达提前到期通知，故应以本院向郭强志有效送达应诉材料之日即公告到期日为贷款提前到期日，自该日起，农业银行海淀东区支行有权以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利，农业银行海淀东区支行自愿按实际逾期金额计收罚息及复利至2020年4月2日，本院对此不持异议。基于上述理由，农业银行海淀东区支行要求郭强志偿还贷款本金4479080.73元及相应利息、罚息及复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于天台山公司是否应当承担保证责任一节。本院认为，首先，《个人购房担保借款合同》系天台山公司自愿与农业银行海淀东区支行签订，内容符合担保法有关保证担保的规定，且合同中有关阶段性保证的内容系在特别条款中作出的约定，相应条款亦包含了手写内容，应属各方当事人在协商后选择确认的合同条款，不属于合同法规定的格式条款。其次，天台山公司并未向本院提交证据证明农业银行海淀东区支行对1102号房屋未办理抵押登记有过错而需承担相应责任。因此，天台山公司作为阶段性保证人，应当按照合同约定的保证期间、保证方式、保证范围等内容，承担相应的保证责任，农业银行海淀东区支行要求天台山公司对郭强志的上述债务承担连带保证责任，未超过合同约定的保证期间和保证范围，该项诉讼请求具有事实和法律依据，亦应予支持。天台山公司关于1102号房屋未办理抵押登记、农业银行海淀东区支行对此有过错及应在穷尽郭强志全部财产来源不能承担本案债务之后再由其承担还款责任的辩称理由，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。郭强志经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭强志于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行贷款本金4479080.73元及相应利息、罚息、复利（截至二〇二〇年四月二日的利息为239328.74元、罚息为4195.20元、复利为9156.20元；自二〇二〇年四月三日起至实际付清之日止，以未付借款本金及利息为基数按《个人购房担保借款合同》约定的标准分别计收罚息及复利）；二、北京天台山房地产开发有限公司对郭强志的上述第一项给付义务承担连带保证责任；三、北京天台山房地产开发有限公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向郭强志追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42959元、财产保全费5000元及公告费260元（中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行均已预交），均由郭强志、北京天台山房地产开发有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  刘良喜人民陪审员  岳 维二〇二〇年四月二十二日书 记 员  王秀楠-8-