云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初316号原告：中国农业银行股份有限公司宾川县支行,住所地宾川县金牛镇侨乡路202号。负责人：李传雄，支行行长。委托诉讼代理人：金国庆，男，1966年8月1日生，汉族，云南省宾川县人，中国农业银行股份有限公司宾川县支行职工，住宾川县。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨林彬，男，1971年3月24日生，白族，云南省宾川县人，中国农业银行股份有限公司宾川县支行营业部主任，住大理市。代理权限为特别授权代理。被告：**，男，1989年11月5日生，汉族，云南省宾川县人，个体工商户，住宾川县。被告：杨应秀，女，1965年8月16日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：云南同元印象置业有限公司，住所地宾川县金牛镇金叶路南金城印象22栋6层。法定代表人：邹海雄，公司总经理。委托诉讼代理人：环海钊，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行（以下简称“农行宾川县支行”）与被告**、杨应秀、云南同元印象置业有限公司（以下简称“同元印象公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月23日公开开庭进行了审理。在诉讼中，原告农行宾川县支行的委托诉讼代理人金国庆、杨林彬，被告同元印象公司的委托诉讼代理人环海钊均到庭参加诉讼，因原告农行宾川县支行当庭增加诉讼请求，被告**、杨应秀需要举证期限和答辩期限，本院于2020年4月2日再次公开开庭进行审理，原告农行宾川县支行的委托诉讼代理人金国庆、杨林彬，被告同元印象公司的委托诉讼代理人环海钊到庭参加诉讼，被告**、杨应秀经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行宾川县支行向本院提出诉讼请求：1、请依法判令被告**、杨应秀立即归还借款本金人民币1647555.63元，截止2020年2月24日的利息、罚息、复利人民币20525.41元，两项合计人民币1668080.94元，利息、罚息、复利自2020年2月24日起按合同约定的利率计算至全部款项清偿之日止；2、请依法判令被告**、杨应秀承担本案的诉讼费及由此产生的相关费用；3、请依法判令云南同元印象置业有限公司对**所欠我行债务及由此产生的费用承担保证担保连带赔偿责任；4、请依法处置我行与被告**签订的借款合同的抵押物，我行享有优先受偿权。在诉讼中，原告农行宾川县支行增加诉讼请求：要求解除原告农行宾川县支行与被告**、杨应秀、同元印象公司签订的《个人购房担保借款合同》。事实和理由：2017年11月9日，被告**向原告申请176万元个人住房贷款，期限30年，以所购房地产作抵押和同元印象公司作担保，2017年11月28日原告与被告**签订《个人购房担保借款合同》。我行按照合同约定，2017年11月28日向被告发放176万元个人住房贷款，还款日为每个月的28日，期限30年，还款方式为按月等额本金递减还款。从2019年11月28日起至今，被告未履行还款义务。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（以下简称“借款合同”）。第11.1条约定借款人、担保人的违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LRP调整，自基准利率调整之日（或1年期LRP调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3条对应付未付利息约定，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4条，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。11.4.2条，借款人未按约定按期足额偿还借款。11.8条因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款合同第九条约定的借款担保：本合同项下债权的担保方式见第三十一条（本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人同元印象公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。）9.1.1保证：保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.1.2条，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3条，保证期间为借款到期日起二年。借款人、保证人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布借款合同提前到期的，解除借款合同，提前收回已发放的借款，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。为维护原告的合法权益，维护社会主义金融秩序，根据《民事诉讼法》的相关规定，特诉诸法院，恳请依法判准原告的诉讼请求！被告**、杨应秀在2020年4月2日未到庭应诉，亦未提交答辩状。在诉讼中，原告农行宾川县支行向本院提交以下证据：1、营业执照复印件、负责人身份证明书、姓名为李传雄的居民身份证复印件各一份；2、姓名为**、杨应秀的居民身份证复印件各一份、宾川县金牛镇牛井社区居委会的证明复印件一份；3、共同还款承诺书一份；4、保证担保承诺书一份；5、借款申请书一份，；6、借款凭证一份；7、个人购房担保借款合同一份；8、贷款还款流水一份；9、商品房购销合同一份。在诉讼中，被告**、杨应秀向本院提交了姓名为**、杨应秀的居民身份证复印件各一份。在诉讼中，被告同元印象公司向本院提交以下证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明、姓名为邹海雄的居民身份证复印件各一份；2、商品房购销合同一份。本院组织到庭当事人的委托诉讼代理人对证据进行了质证，被告**、杨应秀未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利。本院审核认为，上述证据均来源合法、内容客观、与本案具有关联性，依法确认为有效证据，对证据间能相互印证的部分，依法确认为认定案件事实的依据。本院经审理认定事实如下：2017年8月10日，被告同元印象公司与被告**签订了合同编号为JC17-02的《商品房购销合同》，约定：被告**向被告同元印象公司购买商品房。被告**因购买商品房，于2017年11月9日向原告农行宾川县支行提交借款申请书，申请住房贷款176万元，同日被告**的母亲即被告杨应秀向原告农行宾川县支行出具共同还款承诺书，承诺自愿为被告**的贷款承担共同还款责任直到银行贷款本息全部偿还完毕，若被告**未按期偿付贷款时，承担偿还贷款本息的连带责任；对借款人**未按期偿付贷款而引起的一切相关损失及经济赔偿，承担连带偿还责任。被告同元印象公司于同日向原告农行宾川县支行出具了保证担保承诺书，承诺：愿意为**的贷款提供保证担保，承担一切连带责任到借款人**办妥房屋、土地产权证，办理完正式房地产抵押登记手续，并将房屋、土地抵押他项权证交给农行后担保责任自动解除。2017年11月28日，被告**为借款人及抵押人与原告农行宾川县支行为贷款人（抵押权人）、被告同元印象公司为保证人签订了编号为ＡＢＣ（2017）5006-1的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告**因购买被告同元印象公司位于宾川县向原告农行宾川县支行借款1760000.00元，借款期限为30年，到期日期为2047年11月27日，借款利率采用基准利率方式：借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等本递减还款，借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式，阶段性保证人为同元印象公司，保证方式为连带责任保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定出借人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人为实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。抵押物为位于宾川县。贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担保证责任、有权行使抵押权。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者其他费用。贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得的价款不足以清偿所担保的全部债权，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。借款合同还对违约责任进行了约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＲＰ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＲＰ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息的约定为：贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款合同还约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。《个人购房担保借款合同》签订后，被告**委托原告农行宾川县支行将所提供的贷款1760000.00元向被告同元印象公司支付了购房款。原告农行宾川县支行向被告**提供贷款后，被告**按期偿还借款本息至2019年2月28日。后因被告**未能按期、足额还款，多次逾期不还款，原告农行宾川县支行多次从被告同元印象公司交纳的保证金账户中扣划了部分款项代被告**偿还贷款本息至2019年11月15日。原告农行宾川县支行多次向被告**、杨应秀催要贷款本息未果起诉到本院。截止到2020年2月24日，被告**尚欠原告农行宾川县支行借款本金1647555.63元，利息20122.67元，罚息、复利402.74元未予偿还。另查明，被告**所购买的商品房至今未办理房屋、土地产权登记及抵押登记手续。本院认为，原告农行宾川县支行与被告**、被告同元印象公司签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系合法、有效的合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。原、被告双方虽在《个人购房担保借款合同》中约定借款到期日为2047年11月27日，但被告**自2019年3月起均未按期足额偿还借款本息，已违反合同约定构成违约。被告**在借款期限内多次未能按期、足额偿还借款本金、利息，出现逾期还款情形，以自己的行为表明不履行《个人购房担保借款合同》约定的偿还借款本息的义务，违反了的合同约定，原告农行宾川县支行要求解除原告农行宾川县支行与被告**、同元印象公司签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告**提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息、复利的主张有事实及法律依据，本院予以支持。因被告杨应秀在被告**向原告农户宾川县支行申请贷款时向原告出具了共同还款承诺书，承诺自愿为被告**的贷款承担共同还款责任直到银行贷款本息全部偿还完毕，故原告农行宾川县支行要求被告杨应秀与被告**共同偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利的主张，有事实及法律依据，本院予以支持。对被告同元印象公司是否应当承担连带清偿责任的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定：“被告同元印象公司保证担保期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，并约定了保证担保范围。经庭审查明，被告**所购买的商品房截止庭审之日尚未办理抵押登记，被告同元印象公司承担连带保证责任尚在保证期内，故原告农行宾川县支行要求被告同元印象公司对被告**尚欠的借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任的主张有事实及法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告同元印象公司承担连带保证责任后，有权向债务人**、杨应秀进行追偿。被告同元印象公司提出本方的保证责任应在物的担保价值之外承担连带保证责任的观点无事实及法律依据，本院不予采纳。经庭审查明，被告**购买的商品房尚未办理抵押登记，抵押权未成立，原告农行宾川县支行要求依法处置抵押物，并对抵押物享有优先受偿权的主张，无事实及法律依据本院不予支持。被告**、杨应秀未到庭应诉，依法视为其对自己诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行与被告**、被告云南同元印象置业有限公司于2017年11月28日签订的合同编号为ABC（2017）5006-1的《个人购房担保借款合同》；二、由被告**、杨应秀于本判决生效后二个月内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行借款本金1647555.63元并支付截止到2019年2月24日的利息、罚息复利20525.41元，以及借款本金1647555.63元自2019年2月25日起至借款清偿之日止按合同编号为ABC（2017）5006-1的《个人购房担保借款合同》约定的计算标准分别计算的利息、罚息、复利。由被告云南同元印象置业有限公司对前述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9906.00元，由被告**、杨应秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  董雪珍二〇二〇年四月二十二日书记员  陈锴恩