广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初3844号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中64号。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，1981年10月17日出生，系原告的员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，系原告的员工。被告：伍炬龙，男，1987年1月13日出生，汉族，住湖南省新化县****************，公民身份号码************。被告：吴冬华，女，1988年9月18日出生，汉族，住广西凤山县************，公民身份号码************。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告伍炬龙、吴冬华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月17日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何嘉亮到庭参加诉讼，被告伍炬龙、吴冬华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告伍炬龙、吴冬华于2015年12月16日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行****号)项下贷款提前到期；2.被告伍炬龙、吴冬华偿还尚欠原告的借款本金508104.06元和至实际清偿之日止的利息(利息暂计至2019年11月21日为1931.29元，本息合计510035.35元，从2019年11月22日至实际清偿之日的利息按借款合同约定的利率计付，逾期则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付延迟履行期间的债务利息)；3.原告对位于佛山市顺德区********的房地产享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用及保全费。事实与理由：被告伍炬龙、吴冬华与原告于2015年12月16日签订《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行****号)。被告伍炬龙、吴冬华为夫妻双方，两被告向原告借款630000元，借款期限从2015年12月17日至2030年12月17日，共计15年，用于购买佛山市顺德区********的房地产。两被告以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再下浮5%确定。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2019年11月21日，被告已累计7期、连续1期没有按期还款，借款本金余额为508104.06元，拖欠利息1931.29元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第九条、第十三条、第十四条及相关法律规定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告伍炬龙、吴冬华的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，被告应立即向原告偿还全部借款本息。同时对被告所有的位于佛山市顺德区********的房地产享有优先受偿权。原告特提出诉讼。被告伍炬龙、吴冬华均未作答辩。原告在诉讼中提供了《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行借款借据、两被告的结婚证、不动产登记证明、欠款情况表等证据，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实，两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年12月16日，原告作为贷款人，被告伍炬龙、吴冬华作为借款人及抵押人，共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定两被告为购买位于顺德区********的房产向原告借款630000元，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再下浮5%确定，借款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，被告采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。两被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。两被告以其购买的位于佛山市顺德区****房产（不动产权证号：****）向原告提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方于2018年1月25日办理了抵押登记手续，原告取得编号为粤（2018）顺德区不动产证明第****号的不动产登记证明，不动产登记证明中记载的被担保主债权数额为630000元。合同签订后，原告已于2015年12月17日支付借款630000元。截至2019年11月21日，两被告已累计7次、连续1期逾期还款，原告起诉后，两被告偿还了之前拖欠的贷款本息，截至2020年3月30日止，两被告欠原告借款本金493498.74元。另查明，2019年中国人民银行同期同类贷款利率为年利率4.9%（五年以上），其利率下浮5%即年利率为4.655%，利率上浮50%即年利率为7.35%。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截至2019年11月21日，两被告已累计7次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求两被告提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，合法有据，本院予以支持。原告起诉后，两被告归还了逾期部分的借款本息，截至2020年3月30日止，两被告欠原告借款本金493498.74元，故两被告应当向原告偿还借款本金493498.74元，原告主张超出的部分不予支持。关于利息的计算，由于两被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。逾期罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收50%确定。故原告主张利息按中国人民银行同期贷款利率上浮50%即年利率7.35%（年利率为4.9%+4.9%×50%）计算，合法有据，本院予以支持。截至2020年3月30日的利息两被告已支付完毕，故两被告应当自2020年3月31日起以所欠本金493498.74元为基数按年利率7.35%计算利息至实际清偿之日止。被告伍炬龙、吴冬华以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现两被告逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍炬龙、吴冬华于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款493498.74元及利息（利息计算方式：以493498.74元为基数，自2020年3月31日起按年利率7.35%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告伍炬龙、吴冬华上述第一项债务对位于佛山市顺德区********房产（不动产权证号：****）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4450.18元（原告已预交），由被告伍炬龙、吴冬华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年四月三日书记员  黄 筠