广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初1666号 原告：中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行，住所地：广西玉林市人民东路194号，统一社会信用代码：91450900708652258G（1-1）。 负责人：彭远学，行长。 委托代理人：李世展，男，1964年4月7日出生，汉族，农业银行玉东支行的员工，住广西玉林市玉州区。 委托代理人：刘天柱，男，1985年11月9日出生，汉族，农业银行玉东支行的员工，住广西北流市。 被告：唐鸿路，男，1986年12月15日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：邓燕妮，女，1993年11月28日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：玉林市碧桂园房地产开发有限公司，住所地：广西玉林市玉州区二环北路165号碧桂园164幢22号，统一社会信用代码：91450900348584756L。 法定代表人：谢伟洲，总经理。 委托代理人：陈俊，男，1986年6月9日出生，汉族，该公司职员，原住广西南宁市青秀区思贤路6号，现住广西南宁市青秀区。 原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行（以下简称农行玉东支行）与被告唐鸿路、邓燕妮、玉林市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告农行玉东支行的委托代理人李世展、被告碧桂园房地产公司的委托代理人陈俊到庭参加诉讼，被告唐鸿路、邓燕妮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐鸿路、邓燕妮立即归还借款本金519811.17元及利息8580.71元给原告（利息暂计至2020年1月20日，以后的利息按合同约定继续计算至还清债务之日止）；2、判令唐鸿路、邓燕妮承担抵押担保责任，抵押物（玉林市）变现价款优先清偿原告；3、判令被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司承担连带保证责任，对被告唐鸿路、邓燕妮所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告唐鸿路、邓燕妮、玉林市碧桂园房地产开发有限公司于2017年3月22日与原告签订了一份编号为：45020120170019861的《个人购房担保借款合同》，合同中特别条款约定：被告唐鸿路向原告借款人民币伍拾肆万壹仟元用于购买的房产位于玉林市，借款期限30年，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，采用等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日，由碧桂园房地产公司提供阶段性保证至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。2017年11月8日原告与被告到玉林市不动产登记局办理预售商品房抵押权预告登记手续。合同签订后，原告于2017年3月22日向被告发放贷款人民币541000元，将款项直接划入碧桂园房地产公司20×××93账户，原告履行了贷款发放义务。被告借款后从2019年9月20日起便没有按约定偿还原告借款本息，至2020年1月20日结欠原告的借款本金519811.17元及利息8580.71元，本息合计528391.88元。原告多次派人员催收未果，被告唐鸿路、邓燕妮没有按约定履行还本付息的义务，已构成违约。依照原、被告原签订合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款。被告碧桂园房地产公司作为保证人，为借款人的债务承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决，判如原告所主张。 庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：依法判令被告唐鸿路、邓燕妮立即归还其欠原告的借款本金本金517659.42元及利息6254.17元，本息合计523913.59元（利息暂计至2020年4月7日，以后的利息按合同约定继续计算至还清债务之日止）。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2020年3月19日）向本院提交的证据有：1、《居民身份证》复印件二份；2、《户口簿》复印件一份；3、《企业信用信息》复印件一份，以上证据1至3欲证明被告的诉讼主体资格；4、《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》复印件一份；5、《商品房买卖合同》复印件一份；6、《不动产登记证明》复印件一份；7、《中国农业银行借款凭证》复印件一份；8、《被告欠贷款本息情况表》复印件一份，以上证据4至8欲证明原告与被告签订的借款合同合法有效，原告已按约履行了义务，而被告没有按合同约定还款；被告唐鸿路、邓燕应承担抵押担保责任；被告碧桂园房地产公司作为保证人，应为借款人的债务承担连带保证责任。 原告当庭向本院提交的证据有：1、《欠贷款本息信息》复印件一份，欲证明截止至2020年4月7日结欠贷款本金517659.42元，利息6254.17元；2、《关于申请代偿一手房贷款欠款的函》复印件一份，欲证明原告发函给被告碧桂园房地产公司申请该公司对被告唐鸿路所欠贷款本息进行代偿；3、《玉林市碧桂园房地产开发有限公司对唐鸿路所欠贷款本息进行代偿清单》复印件一份，欲证明原告起诉后，碧桂园公司对借款人所欠的借款本金进行代缴部分金额；4、《民事裁定书》、《受理案件通知书》[（2020）桂0902民初财保174号]复印件各一份，欲证明原告为实现本案债权而支付财产保全申请费3420元，根据原、被告签订的个人购房担保借款合同第11页11.8款的约定，该费用应由被告承担。 被告唐鸿路、邓燕妮在答辩期限内没有提交答辩状。 被告唐鸿路、邓燕妮在法院指定的举证期限内没有提供证据。 被告碧桂园房地产公司辩称：第一，其公司承担担保责任为阶段性担保，担保期限仅限于办完不动产抵押证明为止；第二，本案其公司应承担的担保责任为一般担保，根据其公司与原告签订的按揭业务担保合作协议第六条第（八）第一款的约定，对于取得抵押权预告登记前发放的贷款，原告应先追索借款人和处置借款人房产，处置不足清偿的，其公司就不足部分承担清偿责任。因此该约定符合担保法中一般担保的规定；第三，根据按揭合作协议第五条第（三）款第4点约定购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应当通知我方，原告逾期十五日通知的，应当在原告向其公司发出书面通知之日起三十五日内起诉，未在上述期限起诉的，其公司对期限届满后的逾期支付的贷款利息不承担连带担保责任；第四，根据按揭合作协议第十三条第1点的约定，本协议效力优先于借款担保合同，应按照按揭合作协议约定的内容来处理；第五，关于还款金额，人民法院依法核实，请求扣除其公司代偿的还款金额。（第五项的内容，被告碧桂园房地产公司在庭审中变更为：其公司对代偿还款部分保留另案起诉追偿） 被告碧桂园房地产公司在法院指定的举证期限内向本院提交的证据有：《按揭业务担保合作协议》复印件一份，欲证明应按协议内容履行相关义务。 经开庭审理，被告唐鸿路、邓燕妮经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证和辩论的民事诉讼权利。原告对被告碧桂园房地产公司提交的证据的来源真实性无异议，被告碧桂园房地产公司对原告提交的证据的来源真实性无异议，本院对上述当事人均无异议的证据予以确认其证明效力。 综合原、被告的诉辩意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行于1997年4月23日经中国银行业监督管理委员会玉林监管分局批准成立，于1998年4月9日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立的金融机构。2017年3月22日，被告唐鸿路为购置位于玉林市商品房，与原告、被告碧桂园房地产公司三方签订《个人购房担保借款合同》（编号：45020120170019861），约定被告唐鸿路向原告借款541000元，该款直接划入开设在农行玉林玉东支行的被告碧桂园房地产公司名下账户（账号：20×××93）；约定借款期限30年，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款利率（以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分。《借款凭证》载明：执行利率为年利率4.9%，逾期利率为年利率7.35%）、担保、违约责任、其他及特别条款等；被告唐鸿路以上述房屋为借款提供担保；被告唐鸿路的妻子即被告邓燕妮作为抵押人亦在合同的落款处亲笔签字确认。其中合同约定被告碧桂园房地产公司作为阶段性保证人为借款提供保证担保（详见合同第三十一条第（3）项），阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任（详见合同第三十五条第（1）项）。合同签订后，原告于2017年3月22日按约发放了贷款541000元。2017年11月8日，原告为涉案的玉林市商品房到玉林市不动产登记局申请办理了预售商品房抵押权预告登记（《不动产登记证明》证号：桂[2017]玉林市不动产证明第0023904号）。被告于2019年9月20日起未能按月还款给原告，原告据《个人购房担保借款合同》违约责任第11.4款的约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”，以被告违约为由向本院提起诉讼。 2020年3月19日，原告为实现本案债权向本院申请财产保全，为此支付了财产保全费3420元[（2020）桂0902财保174号《民事裁定书》]。 2020年3月25日，原告向被告碧桂园房地产公司发函，申请被告碧桂园房地产公司对被告唐鸿路所欠贷款本息进行代偿。2020年3月30日，被告碧桂园房地产公司转账给原告对被告唐鸿路所欠贷款本息进行代偿：归还借款本金2151.75元，支付利息6748.25元。截至2020年4月7日止，被告唐鸿路所欠借款本金517659.42元，利息6254.17元。 另查明，被告碧桂园房地产公司于2015年7月29日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立，类型为其他有限责任公司，经营范围：房地产开发、经营。 2016年2月23日，原告作为甲方与被告碧桂园房地产公司作为乙方签订《按揭业务担保合作协议》，其中协议第六条（八）项第一款约定：“对于签署购房合同后抵押预告登记前发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行《个人购房借款担保合同》约定的，则由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方承诺先追索借款人和处置借款人所购房产，处置后不足清偿的，就不足部分甲方再向乙方追索连带清偿责任。如购房者所购房产无法处置或难于处置的（如当地不具备拍卖期房条件、存在被其他债务人查封情形的、在案件审理或执行中，甲方请求先处置借款人所购房产但法院不予支持的），则由乙方立即承担连带保证责任”。第十三条第1项约定：“在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房借款担保合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房借款担保合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款”。 本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，是原告与被告的真实意思表示，没有违反国家法律法规，是成立并有效的合同，本院予以确认。 一、原、被告在履行《个人购房担保借款合同》过程中是否存在违约行为及原告诉请的借款本息的问题。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》既已成立并生效，据上法律的规定，原、被告均应按照合同的约定全面履行自己的义务；原告已按约定发放了贷款541000元，被告唐鸿路依法应该按约按期向原告还本付息，但被告唐鸿路近期却未能按月还款给原告，已违约，原告根据合同的约定要求被告唐鸿路归还借款本金517659.42元及利息（截至2020年4月7日止的利息为6254.17元，以后的利息以人民币517659.42元为基数，自2020年4月8日起至债务履行完毕之日止，按合同约定的利率计算），符合借款合同的约定，证据充分，没有违反国家的法律法规，本院予以支持。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”；最高法院法释（2017）4号《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”；被告唐鸿路与邓燕妮系夫妻关系，本案债务产生在被告唐鸿路与邓燕妮夫妻关系存续期间，且该债务系被告唐鸿路为购置家庭共同财产即位于玉林市商品房而形成的，因此，本案债务应视为被告唐鸿路与邓燕妮的夫妻共同债务，原告要求被告唐鸿路与邓燕妮共同承担偿还借款本金及支付利息的主张，合理合法，本院予以支持。 二、被告唐鸿路、邓燕妮应否承担抵押担保责任？即原告对涉案的抵押物的变现价值是否享有优先受偿权的问题。 《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。商品房成为现房之前，属于期房阶段，此时的房屋没有房产证，只有预告登记证明。抵押权的预告登记是相对于抵押权的正式登记而言，两者最大的区别在于：正式登记属于抵押本登记，其登记具有终局效力；而抵押权预告登记属于预备登记，并非终局性质，最终要么消灭，要么转为正式登记，如上述《物权法》第二十条的规定；抵押权属于担保物权，抵押权的基础是物权。商品房按揭贷款中的预告登记，实质上是对所保护的债的请求权，不是现实的物权；只是申请人取得请求将来发生物权变动的权利，是请求权，而并不导致物权的设立。本案中，原告仅为涉案抵押物（玉林市商品房）到玉林市不动产登记局申请办理了预售商品房抵押权预告登记，并不是抵押权登记，因此，原告不能享有优先受偿权。 三、被告唐鸿路、邓燕妮应否承担原告为实现本案债权而支付的财产保全费的问题。 原告为实现本案的债权于2020年3月19日向本院申请财产保全，本院经审查后依法作出（2020）桂0902财保174号民事裁定，现已发生法律效力，原告为此支付了财产保全费3420元。原告根据《个人购房担保借款合同》违约责任部分第十一条11.8约定，要求被告唐鸿路、邓燕妮承担该财产保全费3420元的主张，合理合法，证据充分，本院予以支持。 四、被告碧桂园房地产公司对被告唐鸿路、邓燕妮应承担的债务应否承担连带保证责任的问题。 《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”；据本案《个人购房担保借款合同》的约定，被告碧桂园房地产公司为阶段性保证人，保证期间详见合同第三十五条第（1）项，在该保证期间，被告碧桂园房地产公司为借款人被告唐鸿路的债务承担连带保证责任。但是根据原告与被告碧桂园房地产公司于2016年2月23日签订的《按揭业务担保合作协议》第十三条第1项的约定：《按揭业务担保合作协议》约定的内容的效力优先于原告与被告碧桂园房地产公司、购房者（本案中即被告唐鸿路）签订的《个人购房借款担保合同》中涉及双方之间的权利义务的所有条款；现原告没有提供证据证明《按揭业务担保合作协议》中第六条（八）项第一款约定的附条件成立，那么，原告要求被告碧桂园房地产公司对被告唐鸿路、邓燕妮应承担的全部债务承担连带保证责任的主张，不符合《按揭业务担保合作协议》的约定，本院不予支持；被告碧桂园房地产公司辩称对被告唐鸿路、邓燕妮清偿债务不足部分承担连带保证责任，符合协议约定，没有违反法律规定，本院予以采纳。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十七条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告唐鸿路、邓燕妮归还借款本金517659.42元给原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行； 二、被告唐鸿路、邓燕妮支付利息给原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行（计算方法：截至2020年4月7日止的利息为6254.17元，以后的利息以人民币517659.42元为基数，自2020年4月8日起至本判决履行完毕之日止，按合同约定的利率计算）； 三、被告唐鸿路、邓燕妮返还财产保全费3420元给原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行； 四、被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司对被告唐鸿路、邓燕妮清偿上述债务的不足部分承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行的其他诉讼请求。 本案受理费9083元，减半收取为4541.50元，由被告唐鸿路、邓燕妮负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  包智慧 二〇二〇年四月二十日 书记员  吕玉凤