广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初1184号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地：广东省江门市新会区*******冲，统一社会信用代码914********117463Q。法定代表人：吕泽，是该公司董事长。委托诉讼代理人：朱欣宁，男，系该公司的员工。委托诉讼代理人：梁骐皓，男，系该公司的员工。被告：陈中浩，男，1991年12月8日出生，汉族，住广东省江门市江海区*********之四501。公民身份号码：440************81X。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司诉被告陈中浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称“新华村镇银行”）的委托诉讼代理人梁骐皓到庭参加诉讼，被告陈中浩经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈中浩签订合同编号：030**********006个人额度借款（担保）合同；2.判令被告陈中浩向原告归还截至2020年1月19日拖欠的借款本金66577.59元、计算至2020年1月19日的未付利息1938.16元、罚息136.17元以及复利44.86元（此后的利息以未还本金66577.59元为基数，从2020年1月20日起按月利率1%计算至贷款到期之日止的；此后的罚息以当期未还本金为基数，从2020年1月20日起按逾期月利率1.5%计算至所有欠款清偿之日；此后的复利以当期未还利息为基数，从2020年1月20日起按逾期月利率1.5%计算至所有欠款清偿之日）；3.本案的诉讼费用由被告陈中浩承担。事实与理由：被告陈中浩与新华村镇银行签订了编号为030**********006《个人额度借款（担保）合同》，约定：陈中浩向新华村镇银行贷款人民币8万元，用于个人消费，贷款期限自2019年3月4日至2022年3月4日，年利率为12%。双方约定还款方式为按月等额还款，还款日为每月的4日。借款人未按期还清的任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。陈中浩作为借款人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，新华村镇银行依约于2019年3月4日向陈中浩发放贷款8万元，并约定贷款期限自2019年3月4日至2022年3月4日，年利率12%。陈中浩借款后，没有按约定偿还借款本息，截止2020年1月19日拖欠借款本金66577.59元，利息2119.19元，本息合计68696.78元。新华村镇银行认为陈中浩的行为已构成违约，遂提起本诉。起诉后被告陈中浩没有还款，截至2020年4月13日拖欠的本金为66577.59元、未付利息3693.49元、罚息513.12元以及复利162.38元。本院已向被告陈中浩送达起诉状副本和开庭传票，但被告陈中浩无正当理由没有到庭参加诉讼，其在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告陈中浩经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告新华村镇银行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月4日，原告新华村镇银行作为贷款人与作为借款人的被告陈中浩签订编号为030**********006《个人额度借款（担保）合同》，合同约定：原告新华村镇银行向被告陈中浩提供的借款额度为人民币80000元，用途为个人消费，借款额度有效期间自2019年3月4日至2022年3月4日，年利率为12%，在借款期限内，该利率固定不变，计息方式为按月等额；还款方式约定为等额本息还款法；被告未按期还清的任意一期借款本金与利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息）的，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和合同约定的结息方式计收利息和复利。被告陈中浩如未按约定归还贷款本息或支付相关费用，在原告有权宣布贷款立即到期，要求被告陈中浩立即归还借款本息以及解除合同。上述合同签订后，原告新华村镇银行依约于2019年3月4日向被告陈中浩发放贷款80000元。被告陈中浩借款后从2019年11月4日起没有按约定偿还借款本息，截至2020年4月13日尚欠借款本金66577.59元，利息3693.49元、罚息513.12元及复利162.38元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼。本院采取邮寄法院专递方式向被告陈中浩送达本案诉讼材料，被告陈中浩于2020年3月26日本人签收法院专递邮件。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告陈中浩与原告新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》是双方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告新华村镇银行依约将贷款80000元发放给被告陈中浩，已履行了合同义务。被告陈中浩借款后，没有按期履行还款义务，根据双方当事人签订的《个人额度借款（担保）合同》的规定，陈中浩的上述行为已属违约，原告新华村镇银行有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求被告陈中浩立即归还借款本息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，双方约定的解除合同的条件已成就，原告新华村镇银行要求解除合同，并要求被告陈中浩立即偿还截至2020年4月13日的本金66577.59元、利息3693.49元、罚息513.12元及复利162.38元合法有据，本院予以支持。本案诉讼材料于2020年3月26日送达被告陈中浩，故涉案合同解除时间应为2020年3月26日。关于逾期利息计付问题，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。实际上，原告要求被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息，同时，案涉《个人额度借款（担保）合同》已约定贷款利率为年利率12%，罚息利率在此贷款利率水平上加收50%，即罚息利率为年利率18%（即月利率1.5%），故被告陈中浩应从2020年4月14日起至还清款项之日止，应以尚欠的借款本金66577.59元为基数，月利率1.5%向原告新华村镇银行支付逾期利息。关于复利计付问题，本案中，案涉《个人额度借款（担保）合同》对复利的收取双方有明确约定，故原告要求被告陈中浩按罚息利率计算复利，合法有据，本院予以支持。但是，复利的计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息，结合原告的主张，2020年4月14日起至利息清偿之日止的复利，应以约定贷款利率（年利率12%）计算所欠的利息即3693.49元为基数，按月利率1.5%向原告计付。因被告陈中浩经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告陈中浩于2019年3月4日签订的编号030**********006《个人额度借款（担保）合同》于2020年3月26日解除；二、被告陈中浩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金66577.59元、利息3693.49元、罚息513.12元（利息及罚息计至2020年4月13日，此后的逾期利息自2020年4月14日起至还清款项之日止，以尚欠借款本金66577.59元为基数按月利率1.5%计付）及复利162.38元（复利暂计至2020年4月13日止，此后的复利自2020年4月14日起至利息还清之日止，以3693.49元为基数，按月利率1.5%计算，按月计收）；三、驳回原告江门新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费因适用简易程序减半收取为758.71元（已由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交），由被告陈中浩负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司多预交的一审案件受理费758.71元，由本院予以退回；被告陈中浩向本院补缴一审案件受理费758.71元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇二〇年四月二十二日法官助理 梁韶华书 记 员 陈晓文