广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初6287号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，系行长。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师，执业证号14403201911062076。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师。被告：何欣华，男，汉族，1986年5月28日出生，身份证住址广东省恩平市，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告何欣华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩瑜、被告何欣华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间案涉金融借款合同；2.判令被告立即偿还信用卡专项分期借款总计99639.89元，其中应收本金18664元、应收利息361.78元、应收费用（含已到期手续费0元、还款违约金1292.11元）1292.11元、未到期本金70822元、未到期手续费8500元（利息、还款违约金暂计至2019年12月17日，之后按约定计至还清之日止）；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月30日，被告向原告申请办理了一张中国银行爱驾卡信用卡，卡号为62×××13。并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。领用合约规定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按领用合约支付每期账单透支利息及还款违约金，还款违约金按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%)，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年5月30日，被告签署了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》。申请表约定：被告向原告申请专向分期额度15万整，分期期数为36期，专向分期手续费率12%,即为18000元，手续费分期收取。专向分期合同签订后，被告通过其申请的信用卡使用了专向分期款项15万元，但其并未如约履行还款义务。截至2019年12月17日，尚欠原告合计99639.89元。综上所述，为维护原告的合法债权，现依法诉至法院，请求依法支持原告的上述诉讼请求。被告何欣华辩称认可原告主张的欠款事实。本案相关事实1.2018年5月30日，被告向原告申领信用卡，填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，向原告申请办理购车专向分期付款业务，并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的条款为被告使用该信用卡的合约条款。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××13。2.根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》：专向分期额度为15万，手续费费率为专向分期额度的12%，手续费分期收取，分期期数为36期。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现和转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告收到被告还款时，按照约定顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告陈述利息或各项费用的具体还款顺序为利息、违约金、手续费。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本条款项下专向分期付款额度分期偿还，付款期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。3.2018年6月15日，原告将约定款项支付至被告指定账户。被告的每月记账日为17日，每月还款日为6日。4.被告未按合同约定履行还款义务。原告提供的银行交易流水显示：被告最后一次归还本金的时间为2019年9月4日，此后被告于2019年10月25日还款200元，于2019年11月12日还款10元，于2019年11月20日还款10元，之后未再还款；截至2019年11月27日，被告尚欠原告借款本金89486元、利息361.78元、还款违约金1292.11元、手续费8500元。判决理由和结果本院认为，被告向原告申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告一次性发放分期付款额度，被告分期按月向原告偿还分期额度本金及分期手续费，该种交易方式实为金融借贷，原、被告之间成立金融借款合同。原告经审核，同意被告上述申请，并实际向被告支付了案涉借款，原、被告之间的借款合同关系依法成立，合法有效。在合同履行期限内，被告未按照约定偿还原告借款本息，已构成根本违约，故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下的借款全部提前到期，要求被告偿还剩余借款本金89486元、手续费及相应的利息、还款违约金。被告最后一次偿还本金的时间为2019年9月4日，根据原告提供的银行交易流水，结合合同约定的还款顺序以及被告的每月记账日（17日），利息应自2019年9月17日起计。被告之后偿还的220元，依次冲抵利息、违约金及手续费。关于被告拖欠的手续费、利息、还款违约金的计收标准问题，因原告为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的手续费、利息、还款违约金等，应当受到更为严格的限制，故上述三项之和不应当超过年利率24%，对于可能超出的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告何欣华之间的案涉金融借款合同；二、被告何欣华应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金人民币89486元以及手续费、利息、还款违约金（该手续费、利息、还款违约金依照本案借款合同约定及中国人民银行的有关规定计至清偿之日；依照前述方法计算所得的金额，不得超过人民币89486元为基数按年利率24%自2019年9月17日计至清偿之日所得金额；依照前述方法计算所得金额后，应扣减被告何欣华已经清偿的利息、违约金及手续费公司人民币220元）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1145元，由被告何欣华负担。该费用原告中国银行股份有限公司深圳市分行已预交，被告何欣华应在本判决生效之日起十日内迳付原告中国银行股份有限公司深圳市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  杨俊洁二〇二〇年四月二十八日书记员  李昊芮