云南省永善县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0625民初1716号原告永善县农村信用合作联社，统一社会信用代码91530625217102112R。住所地：永善县溪洛渡镇振兴大街。法定代表人高荣，永善县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人冯世昆（特别授权），男，现年57岁，永善县农村信用合作联社营业部信贷中心副经理，住永善县。委托诉讼代理人蒋成华（特别授权），男，现年51岁，永善县农村信用合作联社营业部信贷中心客户经理，住永善县。被告佘录苹，女，1978年1月31日出生，汉族，云南省永善县人，居民，住永善县。被告刘泉，女，1961年9月1日出生，汉族，云南省永善县人，永善县城管局退休职工，住永善县。原告永善县农村信用合作联社与被告佘录苹、刘泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法组成合议庭，因无法与被告取得联系，本院于2019年10月29日公告向被告佘录苹送达应诉手续及开庭传票。2020年4月7日，本院公开开庭审理了本案。原告永善县农村信用合作联社的委托诉讼代理人冯世昆、蒋成华和被告刘泉到庭参加诉讼，被告佘录苹经本院公告送达开庭传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告永善县农村信用合作联社诉称，2014年10月31日，被告佘录苹向该社提交350000元的个人借款申请书，申请借款用途为经营灯具，并提供了由刘泉作为本笔借款的担保人。2014年11月11日，被告佘录苹与该社签订合同编号为0307012811141111510000009号的个人借款合同，约定借款350000元用于经营灯具，借款期限自2014年11月11日至2017年11月11日，月利率为8.96883‰浮动利率。被告佘录苹、刘泉分别与该社签订了抵押合同，佘录苹以永房权证永善字第××号砖混结构的房屋，评估价值为158100元作为该笔借款的抵押担保并办理了它项权抵押登记，刘泉以房权证2011字第××号砖砼结构的房屋，评估价为381300元作该笔借款的抵押担保并办理了它项权抵押登记。合同签订后，该社向被告佘录苹提供了350000元的借款，但被告佘录苹未按约定履行还款义务，截至2018年6月21日，被告方支付了该笔借款之前的利息125690.46元，对借款本金350000元及自2018年6月22日起至今的利息未予给付。请求判令：1、二被告共同偿还借款350000元及从2018年6月22日起至还清借款之日止的相应利息；2、对二被告用于抵押的房产，经折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。被告佘录苹未作答辩。被告刘泉辩称，原告起诉属实，但该款借出后，她用了230,000元，她同意偿还借款中的230,000元及相应利息。余款120,000元系佘录苹使用，该120,000元本金及相应利息应由佘录苹偿还。针对原、被告的诉辩主张，本案争议焦点为：1、二被告对原告主张的350,000元借款及相应利息是否共同承担偿还责任？2、原告对二被告用于抵押的房屋，经折价拍卖、变卖所得的价款是否有优先受偿权？原告永善县农村信用合作联社针对其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、营业执照和法定代表人身份证复印件。欲证明原告的身份信息及诉讼主体资格。2、被告的身份证复印件、户口簿复印件、佘录苹离婚证复印件一份、（1994）永民初字第87号民事判决书一份。欲证明二被告的身份信息，被告佘录苹与徐贵宣于2009年7月29日离婚，被告刘泉于1994年11月17日经永善县人民法院判决与黄天祥离婚。3、佘录苹所有的永房权证永善字第××号房屋（永善县溪洛渡镇景凤路33号）产权证复印件一份、刘泉所有的房权证（2001）字第2388号房屋（永清街）产权证复印件一份、永房他证永善字第××号房屋产权抵押登记复印件一份。欲证明二被告分别用各自的房屋产权抵押担保贷款，并于2014年11月11日办理抵押权登记的事实。4、个人借款申请书一份，云南省农村信用合作社借款借据一份。欲证明佘录苹于2014年10月31日向原告申请借款350,000元，并提供担保人为刘泉。2014年11月11日，永善县农村信用合作联社将借款350,000元发放给了佘录苹。5、个人借款合同一份，抵押合同二份。欲证明被告佘录苹与原告永善县农村信用合作联社签订0307012811141111510000009号《个人借款合同》，约定佘录苹向永善县农村信用合作联社借款350000元用于经营灯具，借款期限为36个月，即自2014年11月11日至2017年11月11日止。按季结息，结息日为每季末月20日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上／下）浮75.0000％，确定为月利率8.9688‰。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，借款期限在一年以上的，于次年1月1日起，按中国人民银行当期同档次基准利率为基数上（上／下）浮75.0000％确定调整后的利率。如遇人民银行在一个旧历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。借款人未按合同约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人在约定的利率基础上支付50％的罚息自借款人还清本息时止。借款人佘录苹以其所有的永房权证永善字第××号房屋产权（评估价为158100元）作抵押担保，担保人刘泉用其所有的房权证（2001）字第2388号房屋产权（评估价为381300元）作抵押担保，并约定了原告对抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿。6、贷款催收通知书。欲证明贷款逾期后，永善县农村信用合作联社分别于2018年6月13日和2019年4月15日两次向刘泉催收贷款的事实。7、永善县联社营业部贷款帐明细表。欲证明该笔借款被告方已支付利息至2018年6月21日，支付了利息125,690.46元，从2018年6月22日后的利息未予支付。经质证，被告刘泉对原告永善县农村信用合作联社出具的证据无异议。被告佘录苹未到庭发表质证意见。被告佘录苹、刘泉针对自己的答辩理由，未向本院提交相关证据予以证明。根据当事人对以上证据的质证，本院认为，原告提交的证据来源合法，证明内客观真实，与本案具有关联性，予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2014年10月31日，被告佘录苹向原告永善县农村信用合作联社提交了350000元的个人借款申请书，申请借款用途为经营灯具，并提供了由刘泉作为本笔借款的担保人。2014年11月11日，被告佘录苹与原告签订0307012811141111510000009号个人借款合同，约定借款350000元用于经营灯具，借款期限自2014年11月11日至2017年11月11日，按季结息。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上／下）浮75.0000％，确定月利率为8.9688‰。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，借款期限在一年以上的，于次年1月1日起，按中国人民银行当期同档次贷款基准率为基础上（上／下）浮75.0000％确定调整后的利率；如遇中国人民银行在一个旧历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。借款人未按合同约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人在约定的利率基础上支付50％的罚息直至借款人还清本息时止。借款人佘录苹以其所有的永房权证永善字第××号房产（永善县溪洛渡镇景凤路33号，评估价为158100元）为借款作抵押担保，担保人刘泉用其所有的房权证（2001）字第2388号房产（永清街，评估价为381300元）为借款作抵押担保，二被告用于抵押的房产均办理了抵押登记。原、被告双方在抵押合同中约定了原告对抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿。借款到期后，永善县农村信用合作联社分别于2018年6月13日和2019年4月15日两次向刘泉催收贷款。借款后，被告方偿还了2018年6月21日之前的利息125690.46元，对借款本金350000元及2018年6月22日后的利息未予偿还。根据原、被告的诉辩主张及本案事实，本院评判如下：1、二被告对原告主张的350000元借款及相应利息是否共同承担偿还责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条规定：“抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。”本案中，被告佘录苹和刘泉分别以各自所有的永房权证永善字第××号和房权证（2001）字第2388号房屋产权作抵押担保,并办理了抵押登记，原、被告双方签订的抵押合同合法有效。在借款人佘录苹无力偿还借款的情况下，担保人刘泉依法应以其抵押物实现的价值对该笔借款承担偿还责任。故原告主张由二被告共同偿还借款350000元本金及相应利息的请求不能成立，本院不予支持。被告刘泉辩称，该款借出后，她使用了230000元，她仅偿还该笔借款中的本金230000元及相应利息的抗辩主张不能成立，本院不予采纳。2、原告对二被告用于抵押的房屋，经折价或拍卖、变卖所得的价款是否有优先受偿权。二被告用于抵押的房屋均办理了抵押登记，双方签订的抵押合同合法有效，原告对二被告用于抵押的房屋，经拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告佘录苹在本判决生效后10日内，偿还原告永善县农村信用合作联社借款本金350000元及相应利息，利息从2018年6月22日起，按中国人民银行当期同档次贷款基准率为基础（上／下）浮75.0000％确定月利率计息支付。二、原告永善县农村信用合作联社对被告佘录苹的永房权证永善字第××号房产（永善县溪洛渡镇景凤路33号）和刘泉的房权证（2001）字第2388号房产（永清街）拍卖、变卖的价款，享有优先受偿权。三、驳回原告永善县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费6,550元，由被告佘录苹承担2,246元，被告刘泉承担4,304元。如果被告佘录苹、刘泉未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若被告佘录苹、刘泉不自动履行本判决，原告永善县农村信用合作联社可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  刘远高审 判 员  吴光联人民陪审员  孙昌迅二〇二〇年四月九日书 记 员  赵成燚