福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初15号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号,统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：郑凌杰，该联社职员。 委托诉讼代理人：童无双，该联社职工。 被告：郑国锋，男，1975年9月21日出生，汉族，农民，住福建省仙游县,系林娴丈夫及委托诉讼代理人。 被告：林娴，女，1984年11月4日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 被告：林丽烟，女，1975年10月8日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 被告：郑国树，男，1971年11月10日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社（下称信用社）与被告郑国锋、林娴、郑国树、林丽烟信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人郑凌杰，被告郑国锋、郑国树到庭参加诉讼，被告林丽烟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郑国锋、林娴立即归还信用社信用卡透支本金199880.71元并支付相应的透支利息、违约金，利息、违约金计算办法：以本金199880.71元为基数，自2018年2月18日起按《福建省农村信用（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止，利息、违约金暂计至2019年11月21日为99989.13元，本息、违约金暂计299869.84元；2.判令郑国树、林丽烟对上述借款本息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由郑国锋、林娴、郑国树、林丽烟承担。事实和理由：2015年7月18日，郑国锋向信用社申请办理普惠金融信用卡，并签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》。同日，林丽烟作为担保人在《普惠金融·富民卡担保协议》上签字，表示愿意为郑国锋的办理普惠金融卡产生的债务承担连带偿还责任。2016年3月8日，林娴作为郑国锋的配偶在《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》签名，表示知悉并愿意共同承担因郑国锋使用普惠卡而发生的全部债务；郑国树作为担保人在《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》签字为郑国锋的借款行为承担连带偿还担保责任。合同签订后，信用社向郑国锋发放普惠金融卡，授信额度为20万元。郑国锋激活该卡并开始消费，自2018年2月18日起未依约偿还欠款，截至2019年11月21日，郑国锋已透支本金199880.71元，利息、违约金99989.13元。 郑国锋辩称，对信用社的诉讼请求无异议，请求利息、违约金予以减免。 林娴辩称，郑国锋在办理普惠金融卡提高信用额度时，林娴在《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》签字。林娴对本案郑国锋办理普惠金融卡不知情，与林娴无关，请求法院驳回对林娴的诉讼请求。 郑国树辩称，1.信用社提供的《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》上担保人的名字是郑国树本人签名，但是信用要求郑国树在其提供的担保协议签名时，郑国树看了担保协议后拒绝替郑国锋担保，并要求信用社将郑国树了签名的《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》还给郑国树时，遭到信用社拒绝。2.信用社提供的郑国树身份证复印件材料是郑国树为郑国锋在信用另外一笔贷款担保提供的材料。3.郑国树没有在担保协议上签名，且信用社提供的审批表也没有对担保内容作为规定，信用社向郑国树催讨贷款时，郑国树已告知信用社本案郑国树没有为郑国锋担保，无须承担连带担保偿还责任。 林丽烟未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年7月18日，郑国锋向信用社申领普惠金融贷记卡，自愿遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》的约定。合约约定：普惠金融贷记卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息。普惠金融贷记卡支持“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之五。郑国锋使用普惠金融贷记卡后，需要按照与信用社约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。超额还款不计付利息。郑国锋未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。普惠金融贷记卡有效期最长为3年，自卡号产生当月起算，因借款人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的情形的，信用社有权提前收回普惠金融贷记卡，并要求借款人立即清偿所有欠款。郑国锋签署《普惠金融·富民卡账户约定协议》，表示已充分了解“富民卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定。同日，林丽烟作为郑国锋的担保人与信用社签订《普惠金融·富民卡担保协议》，约定林丽烟对郑国锋使用的福万通普惠金融卡（富民卡）产生的全部债务承担连带责任保证。担保范围为郑国锋使用的福万通普惠金融卡（富民卡）产生的全部债务，包括但不限宇实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。协议还约定，林丽烟已完全知悉并了解信用社有权根据郑国锋的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对郑国锋信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度最高可达30万元。随后，信用社向郑国锋发放了卡号为62×××09的普惠金融贷记卡，信用额度为10万元。郑国锋激活信用卡后进行消费。2016年3月18日，郑国锋向信用社申请案涉普惠金卡额度提升，并填写《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》，表示同意申请额度以信用社审批的额度为准，利率按信用相关准执行。林娴在审批表上“申请人配偶”处签名，郑国树在审批表担保人基本资料“担保人签章”处签名。2016年3月17日，信用社将郑国锋案涉信用卡的额度调整至20万元。另查明，郑国锋自2018年2月18日起未依约偿还欠款，截至2019年11月21日，已透支本金199880.71元，利息、违约金99989.13元。因索款无着，信用社于2020年3月2日诉来本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·利（费）率调整协议》、《普惠金融·富民卡担保协议》、《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》交易明细、欠款汇总表以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与郑国锋签订的《福建省农村信用（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向郑国锋发放了信用卡，郑国锋使用该卡取现，透支本金199880.71元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。郑国锋在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息并承担逾期还付款的违约责任。林丽烟为郑国锋保证人在《普惠金融·富民卡担保协议》签名，表示愿意对郑国锋使用普惠金融贷记卡而产生的债务提供连带保证责任，信用社在保证期间内要求林丽烟承担连带偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十三条“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”规定，本案信用社提供的《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》未对保证合同内容作出约定，不构成保证合同，信用社提供的证据不足以证明其与郑国树订立书面保证合同，故其主张郑国树作为郑国锋的担保人承担连责任担保责任的诉讼请求，本院不予支持。林娴作为郑国锋的配偶虽在《仙游联社普惠金融授信额度调整审批表》签名，但无法证明其对郑国锋使用案涉普惠卡所负的债务作出共同承担的意思表示，所以信用社请求林娴与郑国锋共同承担案涉债务的诉讼请求，本院不予支持。信用社合理的诉讼请求，本院予以支持；不合理的诉讼请求，本院予以驳回。林丽烟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑国锋应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金199880.71元并支付相应的透支利息、违约金，利息、违约金计算办法：以本金199880.71元为基数，自2018年2月18日起按《福建省农村信用（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清之日止。 以上利息、违约金合计按不超过年利率24%计算的数额。 二、林丽烟对郑国锋上述债务承担连带偿还责任。 三、驳回仙游县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5798元，减半收取计2899元，由郑国锋、林丽烟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  李爱华 二〇二〇年四月二十四日 书记员  苏丽双 附： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。