江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初899号原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。负责人：涂井泉，系该分行行长。委托诉讼代理人：郭贤华（该公司员工），1989年9月8日生，汉族，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。被告：王俊，男，1977年10月16日生，汉族，住江西省瑞金市。被告：朱剑，女，1980年6月18日生，汉族，住江西省瑞金市。原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告王俊、朱剑金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告王俊、朱剑经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人授信协议》（协议编号：81**03）、《个人贷款借款合同》（合同编号：81**10）；2、由被告偿还原告借款本金3925728.27元及至清偿之日止的利息、罚息、复利共计43199.84元（利息、罚息、复利暂计至2019年11月5日）；3、原告有权对被告提供的抵押物（位于瑞金市，产权证号：20**39；瑞金市象湖镇**广场住楼，产权证号：20**0）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月3日，被告与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为450万元，授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（从2015年3月3日起到2020年3月3日），如被告未按期足额归还贷款本金，原告有权在贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复息，并由被告承担原告为实现债权而支付诉讼费、执行费等费用。同时，双方还签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告对其所有房产为上述贷款提供抵押担保。双方就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告王俊未答辩及未提交证据。被告朱剑辩称，为查明案件事实，应请法院中止案件的审理。同时，原告要求被告朱剑承担共同还款责任无事实依据。被告王俊不是故意违约，被告王俊因为涉嫌刑事犯罪，被公安机关收押，所以客观不能归还原告的借款本息。被告朱剑不是借款人，而只是抵押人。原告将《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》混在一起导致被告朱剑在借款合同当中误签署了名字。被告朱剑从未占用、使用过案涉借款。原告发放的借款系进入了被告王俊设立瑞金市金鹰制衣有限公司的账户，被告朱剑并未实际使用。两被告已离婚，案涉借款发生在2015年3月5日，2015年3月12日，两被告应办理了离婚登记。虽然双方又于2017年3月16日复婚，但复婚不到二年，2018年7月17日再次离婚。综上，请求法院驳回原告要求被告朱剑共同承担至还清款项时的罚息、复利的诉请。经审理查明：2015年3月3日，原告（授信人）与两被告（授信申请人）签订合同编号为81**03的《个人授信协议》，约定授信额度为450万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，自2015年3月3日起到2020年3月3日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等由授信申请人承担；授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权宣布债权提前到期，有权提前收回授信额内已发放贷款的本息和相关费用等。同日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定抵押人愿意以其所有的位于瑞金市（产权证号：瑞房权证象湖镇字第××）；瑞金市象湖镇**广场商住楼住宅（产权证号：瑞房权证象湖镇字第××）作为上述授信额度为450万元的抵押物;抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等。合同签订后，原、被告双方就被告提供的上述抵押物办理了抵押登记。基于上述协议，两被告（借款人）与原告（贷款人）于2015年3月3日签订了《个人贷款借款合同》，约定借款金额为450万元；借款期限为59个月，自2015年3月3日至2020年2月3日，具体贷款期限以借款借据为准；借款用于流动资金周转；利率为基准利率上浮30%，即执行利率为年利率7.8%；借款人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人采取自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息；等本息还款，每月应还本息＝；借款人未按期归还贷款本息和偿还应付费用的，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，则视为借款人发生违约事件，为此，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。合同签订后，原告于2015年3月5日发放了贷款450万元。两被告签字确认的借款借据记载贷款执行年利率为7.475%；借款期限自2015年3月5日起至2020年2月5日止。借款后，两被告未依约还款，截止2020年2月5日，尚欠借款本金3718107.91元、利息88522.53元、罚息21873.32元、复息1962.01元。原告催收未果，致诉。上述事实，有原告、被告朱剑陈述及原告提交的证据《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、借款借据、交易明细、他项权证等证据证实，足以认定。本院认为，原、被告之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告未依约还款，符合合同约定的解除条件，且被告应按约定支付借款本金、利息、罚息、复利。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。两被告以其所有的位于瑞金市（产权证号：瑞房权证象湖镇字第××）；瑞金市象湖镇**广场商住楼住宅（产权证号：瑞房权证象湖镇字第××）为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但抵押担保的范围应以最高额450万元为限。被告王俊、朱剑经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告王俊、朱剑签订的《个人授信协议》（协议编号：81**3）、《个人贷款借款合同》（合同编号：81**10）；二、由被告王俊、朱剑于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金3718107.91元；三、由被告王俊、朱剑于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行利息88522.53元、罚息21873.32元、复息1962.01元（该利息、罚息、复息暂计至2020年2月5日），并支付自2020年2月6日起至清偿之日止的逾期利息（以3718107.91元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告王俊、朱剑届期未履行上述第二、三项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告王俊、朱剑抵押的房产【瑞金市（产权证号：瑞房权证象湖镇字第××）；瑞金市象湖镇**广场商住楼住宅（产权证号：瑞房权证象湖镇字第××）】行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款，在最高额450万元抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38206元，由被告王俊、朱剑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年四月二十八日法官助理叶昌兰书记员杨丽娜