广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初357号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市************，统一社会信用代码：914**********094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：谢建旺，男，汉族，1966年1月24日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码442************。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告谢建旺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、林子嘉，被告谢建旺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢建旺向原告珠海华润银行股份有限公司偿还全部贷款本金767666.74元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月24日止的利息12141.47元、罚息142.76元、复利111.06元；2019年10月25日起按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%计算利息、按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上再上浮50%计算罚息、复利，直至实际清偿之日止）；2.判令原告珠海华润银行股份有限公司对被告谢建旺提供抵押担保的其名下位于珠海市*********的房产（权证号码：粤房地证字第号）依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由被告谢建旺承担。事实和理由：2016年10月17日，华润银行与谢建旺签订《个人借款合同》，合同第二部分第一条约定：华润银行向谢建旺提供贷款940000元，用途为装修，贷款期限180个月，自2016年10月17日至2031年10月17日，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%。第二条约定归还方式为等额本金。第七条约定担保为抵押担保，担保范围是：本合同项下所有债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金，贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。第十条约定抵押财产为谢建旺名下位于珠海市*********的房屋（权证号码：粤房地证字第号）。第一部分第十一条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求保证人承担连带保证责任。第十二条、第十六条约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部到期，要求借款人立即偿还全部本息。第十七条第11点约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起到实际结清之日止，按照逾期罚息利率计收利息，罚息利率为本合同第二部分第一条第4点约定的贷款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第二十一条约定：借款人未依法履行到期债务的，贷款人有权依法以该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。第二十六条约定：本合同的一切争议由贷款人住所地人民法院管辖。第二十七条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等其他实现债权的必要费用由借款人承担。2016年10月20日，华润银行与谢建旺双方就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为：粤（2016）珠海市不动产证明第号。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2016年10月27日借款940000元。但谢建旺未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因谢建旺未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。谢建旺辩称，没有收到该笔940000元的抵押贷款，虽然该笔贷款是本人去签名的，但是款项发放到账户后华润银行又收回去了，实际上没有使用到该笔贷款。华润银行围绕其诉讼请求在开庭前提交了申请书、《个人借款合同》、个人借款借据、不动产登记证明、账户信息明细及还款明细表等证据，谢建旺未提交证据，经组织质证，谢建旺以银行卡是朋友在用为由，主张不清楚账户信息明细及还款明细表，对其余证据均无异议；华润银行在开庭后补充提交了账户交易明细查询表、资金支付及扣收委托确认书、授权委托书、收据等证据，谢建旺在本院传票传唤到庭质证时未到庭，后提交书面质证意见，认为授权委托书和收据与本案无关，对该证据三性有异议，对账户交易明细查询、资金支付及扣收委托确认书的真实性无异议，对关联性和合法性有异议。对当事人无异议的证据及证明事实，本院予以认定，对当事人有异议的证据及证明事实，本院分析认定如下：谢建旺向华润银行提出贷款940000元的申请，双方并签订了《个人借款合同》。此外，谢建旺还向华润银行出具《资金支付及扣收委托确认书》，载明谢建旺委托华润银行在该940000元的贷款发放后，划入林陆明名下尾号为7010的农行账户，并授权华润银行从谢建旺名下尾号为1386的结算账户中扣收每期应付贷款本息及相关费用。同时，珠海市美丽天成装饰工程部出具《授权委托书》，载明林陆明是该公司项目部经理，该司委托林陆明收取珠海市*********的装修工程款至林陆明名下的以上农行账户。后华润银行于2016年10月27日将贷款本金940000元汇至谢建旺名下尾号为1386的结算账户，随即又将该笔款项转出。同日，珠海市美丽天成装饰工程部出具《收据》，载明收到谢建旺交来位于珠海市*********的装修工程款940000元整。此后，谢建旺名下尾号为1386的银行账户陆续有还款。以上证据形成有效证据链，足以证明华润银行已将贷款本金940000元发放给谢建旺，并约定由谢建旺以名下结算账户来还款的事实。对于账户信息明细及还款明细表载明的还款情况，谢建旺主张不清楚，但未能提出反驳的证据，应承担不利后果，对该两份证据本院予以确认，对华润银行据此主张的欠款事实，本院亦予以认定。本院认为，案涉《个人借款合同》等系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向谢建旺发放了贷款，谢建旺未按时足额偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下债务全部立即到期，故其请求谢建旺偿还暂计至2019年10月24日尚欠的贷款本息及此后至贷款本息实际清偿之日止均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上再上浮50%计算的罚息和复利，有法律和合同依据，本院予以支持，其中罚息以未还本金767666.74元为基数计算，复利以未还利息12141.47元为基数计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2019年10月25日后的利息不应再行计算。谢建旺以其名下位于珠海市香洲区*********（不动产权证书号：粤房地证字第号）为《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，华润银行依法取得抵押权，故其请求对依法处分该抵押房产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、被告谢建旺于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还贷款本金767666.74元，支付暂计至2019年10月24日的利息12141.47元、罚息142.76元、复利111.06元，以及自2019年10月25日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以未还本金767666.74元为基数，复利以未还利息12141.47元为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上再上浮50%计算）；二、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告谢建旺名下位于珠海市香洲区*********（不动产权证书号：粤房地证字第号）所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11601元，案件申请费4420元，均由被告谢建旺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞审 判 员  张 驰人民陪审员  刘 志二〇二〇年四月十三日书 记 员  谢金玲陈嘉怡