广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1514号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。代表人：**生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：沈尚武，男，汉族，1985年11月8日出生，住潮州市潮安区**************,公民身份号码445************056。被告:杨漫慧，女，汉族，1989年7月27日出生，住潮州市湘桥区**************,公民身份号码445************441。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告沈尚武、杨漫慧金融借款合同纠纷一案，本院2019年11月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳、被告沈尚武到庭参加诉讼，被告杨漫慧经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年10月9日，被告沈尚武向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》(编号151*****294，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告沈尚武贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告沈尚武签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159001978，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105**********001）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信被告沈尚武贷款额度为人民币90000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年10月10日至2020年10月10日止(详见《核准通知书》第1条)；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计算（详见《核准通知书》第2条）；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月(详见《条款》第六条第33款第6项)；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项）。被告沈尚武在额度有效期及循环授信额度内向原告借款24笔共607600元，其中有7笔没有依约归还本息，根据上述合同条款约定计算，截至2019年9月8日止，该7笔借款中，被告沈尚武尚欠逾期借款本金21447.86元和逾期利息1700.41元、逾期罚息422.42元、逾期复利36.9元。该7笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为51874.8元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告沈尚武未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告沈尚武提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告杨漫慧为被告沈尚武的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，被告杨漫慧在相关贷款上签字表示同意并清楚本案贷款内容的约定，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告杨漫慧应对被告沈尚武的借款承担共同还款责任。现原告请求判决如下:1、判令被告沈尚武、杨漫慧立即共同归还原告逾期借款本金21447.86元和逾期利息1700.41元（按合同约定的计算方式至2019年9月8日止）、逾期罚息422.42元、逾期复利36.9元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年9月8日，主张至实际还清之日）；2、判令被告沈尚武、杨漫慧立即共同归还原告正常借款本金51874.8元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年9月8日起计算至实际还清之日）；3、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。原告广发银行为其陈述的事实提供如下证据:1、营业执照复印件一份。2、金融许可证复印件一份。3、负责人身份证及身份证明复印件各一份。证据1、2、3证明原告诉讼主体资格。4、被告沈尚武身份件复印件一份。5、被告杨漫慧身份件复印件一份。证据4、5证明两被告的诉讼主体资格。6、《自信卡（自信一贷）申请表》复印件一份。7、《个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）》复印件各一份。证据6、7证明：（1）被告向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8、沈尚武借款明细表复印件一份。9、广发银行个人对账单复印件七份。10、广发银行借据复印件七份。证据8、9、10证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。11、广东公安人口信息查询资料原件两份，证明两被告的诉讼主体资格。原告广发银行当庭提交如下证据：12、结婚登记审查处理表原件一份，证明本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间。被告沈尚武答辩称，本被告尚欠原告的借款本息属实，因家庭经济困难才逾期还款。本被告有多次和银行申请调解，但是银行要求一次性付还所有款项，但是本被告实在拿不出钱还款。被告沈尚武在法定期限内没有提供证据。被告杨漫慧在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。经过开庭质证，被告沈尚武对原告提供的证据的真实性及所要证明的内容均无异议。本院对原告广发银行提供的上述证据予以认定。被告杨漫慧经本院公告送达开庭传票拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经审理查明:2015年10月9日，沈尚武向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，沈尚武向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务,总申请金额10万元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，还款日为每月8日，双方在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.25%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约事件：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。杨漫慧在“借款人配偶”一栏处签名。沈尚武申办上述业务后，广发银行对沈尚武的申请予以核准，广发银行授信沈尚武贷款额度为人民币90000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年10月10日起至2020年10月10日止，贷款用途为购耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月8日，固定月利率为1.25％。沈尚武在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。沈尚武向广发银行借款24笔共607600元，截至2019年9月8日，沈尚武仅付17笔借款的本息，尚欠7笔借款本息(即正常借款本金51874.8元、逾期借款本金21447.86元、逾期利息1700.41元、逾期罚息422.42元、逾期复利36.9元)。沈尚武尚欠广发银行的7笔借款本息，其中:(1）借据号为105**********015的借款，尚欠逾期借款本金4057.55元、利息76.22元、罚息78.91元、复利2.06元；（2)借据号为105**********017的借款，尚欠正常借款本金4075.31元、逾期借款本金3975.31元、利息176.57元、罚息78.39元、复利4.09元；（3）借据号为105**********020的借款，尚欠正常借款本金9566.72元、逾期借款本金3663.36元、利息308元、罚息72.24元、复利6.66元；（4）借据号为105**********021的借款，尚欠正常借款本金8557.32元、逾期借款本金2713.6元、利息264.92元、罚息53.51元、复利5.67元；（5）借据号为105**********022的借款，尚欠正常借款本金10223.25元、逾期借款本金2761.31元、利息307.47元、罚息54.45元、复利6.52元；(6)借据号为105**********023的借款，尚欠正常借款本金9904.74元、逾期借款本金2326.17元、利息291.33元、罚息45.87元、复利6.13元；(7)借据号为105**********024的借款，尚欠正常借款本金9547.46元、逾期借款本金1980.56元、利息275.9元、罚息39.05元、复利5.77元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2019年11月19日向本院提起民事诉讼。本院认为：沈尚武申办自信卡（自信一贷）业务向广发银行借款，广发银行对沈尚武的申请予以核准并依约发放借款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。沈尚武借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其尚欠广发银行的借款本息应予付还。至于各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和《自信卡（自信一贷）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，广发银行请求沈尚武偿还未到期的各分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向沈尚武宣布借款提前到期，但沈尚武于2019年11月29日收到本院通过邮寄形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2019年11月29日。截至2019年9月8日，沈尚武共计结欠广发银行的正常借款本金51874.8元、逾期借款本金21447.86元、逾期利息1700.41元、逾期罚息422.42元、逾期复利36.9元，沈尚武应予以付还广发银行，自2019年9月9日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计，其中借据号为105**********015的借款自2019年9月9日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计；借据号为105**********017、105**********020、105**********021、105**********022、105**********023、105**********024的借款自2019年9月9日起至2019年11月29日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.25%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计，自2019年11月30日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计。沈尚武、杨漫慧于2011年9月9日在潮州市潮安区民政局登记结婚，2015年10月9日杨漫慧在沈尚武向广发银行申请办理贷款的《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，杨漫慧的签名行为应视为与沈尚武有共同向广发银行借款的合意。沈尚武向广发银行借款的行为发生在其与杨漫慧夫妻关系存续期间，沈尚武的上述债务属其夫妻共同债务，故杨漫慧应与沈尚武共同偿还上述债务。故广发银行对杨漫慧的诉讼请求理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********015的借款的逾期借款本金4057.55元、利息76.22元、罚息78.91元、复利2.06元；二、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********017的借款的正常借款本金4075.31元、逾期借款本金3975.31元、利息176.57元、罚息78.39元、复利4.09元；三、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********020的借款的正常借款本金9566.72元、逾期借款本金3663.36元、利息308元、罚息72.24元、复利6.66元；四、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********021的借款的正常借款本金8557.32元、逾期借款本金2713.6元、利息264.92元、罚息53.51元、复利5.67元；五、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********022的正常借款本金10223.25元、逾期借款本金2761.31元、利息307.47元、罚息54.45元、复利6.52元；六、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********023的正常借款本金9904.74元、逾期借款本金2326.17元、利息291.33元、罚息45.87元、复利6.13元；七、被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********024的正常借款本金9547.46元、逾期借款本金1980.56元、利息275.9元、罚息39.05元、复利5.77元；八、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年9月8日，自2019年9月9日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计。其中，第一项判决中的借款自2019年9月9日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计；第二至七项判决中的借款自2019年9月9日起至2019年11月29日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.25%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计，自2019年11月30日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计。上述利息、罚息、复利被告沈尚武、杨漫慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1688元，由被告沈尚武、杨漫慧负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  冯槐生人民陪审员  梁泽屏二〇二〇年四月九日书 记 员  蔡 冰