福建省南安市人民法院 刑 事 判 决 书 （2020）闽0583刑初138号 公诉机关福建省南安市人民检察院。 被告人倪昌军，化名王辉，男，1974年2月14日出生于四川省岳池县，汉族，小学文化，务工，住岳池县。因涉嫌诈骗，于2019年7月11日被抓获，同日被刑事拘留，因涉嫌妨害信用卡管理，于同年8月17日被逮捕。现羁押于南安市看守所。 辩护人戴志猛，福建诚全律师事务所律师，南安市法律援助中心指派。 辩护人黄佩萍，福建诚全律师事务所实习律师，南安市法律援助中心指派。 被告人倪昌军被控妨害信用卡管理、骗取贷款一案，南安市人民检察院于2020年1月14日以南检诉刑诉〔2020〕11号起诉书向本院提起公诉。本院于2020年1月14日立案，依法组成合议庭，于2020年4月1日公开开庭审理了本案，南安市人民检察院指派检察员陈柳红出庭支持公诉，被告人倪昌军及其辩护人戴志猛到庭参加诉讼。现已审理终结。 南安市人民检察院指控： （一）妨害信用卡管理罪： 1.2017年3月份的一天，被告人倪昌军在泉州市丰泽区友谊超市门口处捡到一张名为“王某”的身份证，后于同年4月1日持“王某”的身份证到南安市中国银行南安丰州支行申办了一张储蓄卡（卡号62×××89，用户名王某）。 2.2017年4月份，被告人倪昌军利用其捡拾到的“王某”的身份证，以“王某”的名义向中信银行泉州分中心申办了一张信用卡（卡号62×××14），后于同年4月17日开始透支使用该信用卡。截至2018年5月28日，该信用卡共计欠款3856.22元（币种人民币，下同），其中息费共计1370.11元，本金共计2486.11元。 （二）骗取贷款罪： 1.2017年4月1日，被告人倪昌军到南安市丰州移动营业厅处，向该营业厅购买一部ＶＩＶＯＸ9Ｐｌｕｓ手机，后利用“王某”的身份证及其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡，又冒用“王某”的身份信息，通过上海秦苍信息科技有限公司（下称“上海秦苍公司”）旗下的买单侠平台申请手机分期贷款，骗取上海秦苍公司的合作方渤海国际信托股份有限公司（下称“渤海信托公司”）发放的贷款2800元，后倪昌军将所购手机以1500元卖掉。该笔贷款现已分期付款1375.98元。 2.2017年7月23日，被告人倪昌军在支付宝平台上注册账号136××××6427，利用“王某”的身份证对该账号进行实名认证，利用其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡绑定该支付宝账号，后通过该支付宝账号，利用“王某”的身份信息，向招联消费金融有限公司申请并获得贷款1000元。该笔贷款现已分期付款197.68元。 3.2017年9月4日，被告人倪昌军到南安市房某通讯店处，以向该通讯店购买一部苹果6ＳＰｌｕｓ手机为由，利用“王某”的身份证及其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡，冒用“王某”的身份信息，骗取深圳市佰仟金融服务有限公司（下称“深圳佰仟公司”）及其合作方中泰信托有限责任公司（下称“中泰信托公司”）发放的手机分期贷款3999元，该笔贷款至今未归还。 2019年7月11日，公安机关在泉州市鲤城区华奕包袋厂抓获被告人倪昌军。 公诉机关提供了证人证言，辨认笔录及照片，银行卡开户、销户资料、银行卡交易明细、贷款合同及信息、还款记录、个人信用报告，催款律师函，微信聊天记录，营业执照、合同机构服务与管理协议、消费信贷合作协议、金融许可证、公司说明，调取信息说明，归案经过，接受证据清单、身份证复印件，户籍证明，归案经过，被告人的供述与辩解等证据材料，并认为被告人倪昌军的行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一、第一百七十五条之一、第六十九条的规定，应当以妨害信用卡管理罪、骗取贷款罪数罪并罚追究其刑事责任。被告人倪昌军涉嫌妨害信用卡管理罪，建议对被告人在有期徒刑八个月至一年的幅度内处刑，并处罚金；被告人倪昌军涉嫌骗取贷款罪，建议对被告人在有期徒刑六个月至十个月的幅度内处刑，并处罚金。 被告人倪昌军对检察机关指控的事实和罪名没有异议。辩护人戴志猛提出被告人倪昌军坦白，自愿认罪悔罪及系初犯、偶犯,要求对被告人从轻、减轻处罚。 经审理查明： 一、关于妨害信用卡管理事实 1.2017年3月份，被告人倪昌军在泉州市丰泽区友谊超市门口处捡到一张名为“王某”的身份证，后于同年4月1日持“王某”的身份证到南安市中国银行南安丰州支行，以“王某”的名义申办了一张储蓄卡（卡号62×××89）。 2.2017年4月份，被告人倪昌军利用其捡到的“王某”的身份证，以“王某”的名义向中信银行股份有限公司泉州分行申办了一张信用卡（卡号62×××14），后于同年4月17日开始透支使用该信用卡。截至2018年5月28日，该信用卡共欠本金2486.11元。 二、关于骗取贷款事实 1.2017年4月1日，被告人倪昌军到南安市丰州移动营业厅处，以向该营业厅购买一部ＶＩＶＯＸ9Ｐｌｕｓ手机为由，利用“王某”的身份证及以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡，通过上海秦苍公司旗下的买单侠平台，以“王某”的名义向渤海信托公司申请贷款2800元。签订合同后渤海信托公司发放贷款2800元并转入“王某”名下尾号为0289的中国银行储蓄卡账户内，被告人倪昌军利用该款项购买手机。该笔贷款现已分期还款1375.98元。 2.2017年7月23日，被告人倪昌军在支付宝平台上注册账号136××××6427，利用“王某”的身份证对该账号进行实名认证，利用其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡绑定该支付宝账号，后通过该支付宝账号，利用“王某”的身份信息，向招联消费金融有限公司申请并获得贷款1000元。该笔贷款现已分期还款197.68元。 3.2017年9月4日，被告人倪昌军到南安市房某通讯店处，以向该通讯店购买一部苹果6ＳＰｌｕｓ手机为由，利用“王某”的身份证及其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡，通过深圳佰仟公司的推荐，向中泰信托公司申请贷款。后根据三方协议，深圳佰仟公司代为接收中泰信托公司发放的贷款，扣除商户服务费后代借款人倪昌军（以“王某”名义）向房某通讯店支付手机价款3999元。该笔贷款至今未归还。 2019年7月11日，公安机关在泉州市鲤城区华奕包袋厂抓获被告人倪昌军。 另查明，渤海信托公司、招联消费金融有限公司、中泰信托公司均持有《金融许可证》。 上述事实，有公诉机关提供的下列证据证实： 1.证人王某的证言，证实其于2017年2月至4月份间，其在丢失身份证，后于2017年4月份发现身份证丢失后补办，之后一直使用新的身份证。2018年9月之后，其陆续收到一些律师催款函，经了解后得知其丢失的身份证被冒用办理贷款和申办银行卡、信用卡透支使用，具体如下：①办理了一张中国银行储蓄卡（卡号62×××89）；②办理了一张中信银行信用卡（卡号62×××14）；③在南安市房某通讯店购买了一部苹果手机，用其身份证向佰仟公司申请了一笔消费贷款；④在一家通讯店购买一部ＶＩＶＯ手机，用其身份证向买单侠平台申请了一笔消费贷款；⑤用手机号136××××6427注册了支付宝账号，并关联上述中国银行储蓄卡，用其身份证进行实名认证后透支使用支付宝花呗；⑥用身份证向哈尔滨银行龙青支行申请了一笔贷款，征信报告显示“已结清”状态。 2.证人翁某的证言，证实其是中国移动中铭指定专营店的店长，其店铺一直和一些贷款公司合作贷款业务，但对被告人倪昌军是否有到其店里贷款购买手机没有印象。 3.证人房某的证言，证实2017年9月份，被告人倪昌军到其经营的房某通讯店内贷款购买价格3999元的手机一部，由深圳佰仟公司办理贷款业务，深圳佰仟公司将3999元汇给其，其将手机给被告人。房某称和深圳佰仟公司有合作，深圳佰仟公司会按手机销量给其返点，没有其他获利。房某称不记得被告人倪昌军或深圳佰仟公司业务员是否有将手机再转卖给其，但是一般情况下办理完贷款都会把手机给顾客。 4.证人林某的证言，证实其是丰泽区峰华手机专卖店的老板，这家店是其于2019年3月份向一个叫刘小兵的二手房东租过来的，之前的经营人是一个叫叶德宝的男子，其没有向被告人倪昌军收购手机。 5.银行卡开户、销户资料，证实2017年4月1日，有人以王某的身份信息在中国银行南安丰州支行申办了一张借记卡62×××89。2019年4月12日，该卡在南安市丰州支行被注销。 6.调取证据清单、银行卡交易明细、贷款合同及信息、还款记录、个人信用报告，证实：（1）2017年4月，被告人倪昌军以“王某”的身份证及身份信息，申办一张中信银行信用卡，自2017年4月17日开始透支消费。截至2018年5月28日，该信用卡共欠本金2486.11元。（2）2017年4月1日，被告人倪昌军以“王某”的身份信息通过上海秦苍公司旗下的买单侠平台，向该公司委托的渤海信托公司申请贷款2800元，后被告人倪昌军以“王某”的名义及身份信息、银行卡账户分别与渤海信托公司签订《贷款合同》，与上海秦苍公司签订《服务费合同》，后渤海信托公司将2800元转入“王某”名下尾号为0289的中国银行储蓄卡账户内，后被告人倪昌军分别于同年5月1日、6月1日、7月1日、8月1日、9月1日、10月1日各还款229.33元。（3）2017年7月23日，被告人倪昌军以“王某”的名字及身份信息注册支付宝账号136××××6427，后关联其以“王某”名义申办的尾号为0289的中国银行卡，并于同日通过“招联好期贷生活号”渠道申请贷款1000元，当日到账，贷款期限12期，后其通过该银行卡分别于同年8月23日还款103.84元，于同年9月23日还款93.84元。（4）2017年9月4日，被告人倪昌军以“王某”的身份信息，在南安市房某通讯店内，以购买手机为由，与深圳佰仟公司及中泰信托公司签订了《分期购消费贷款三方协议》，约定由被告人倪昌军（以“王某”的名义）作为借款人，中泰信托公司作为贷款人，双方均授权委托深圳佰仟公司代为接收贷款、代扣及催收贷款等事宜，而借款人需向深圳佰仟公司支付一定的服务费用。后中泰信托公司将发放的贷款划付到深圳佰仟公司的代收账户内，深圳佰仟公司扣除服务费后，将3999元发放到商户房某的通讯店收款账户内，该笔款项现仍未归还。 7.催款律师函、微信聊天记录，证实买单侠平台及深圳佰仟公司向其王某催款的事实。 8.营业执照、合作机构服务与管理协议、消费信贷合作协议、金融许可证、公司说明，证实：（1）上海秦苍公司受渤海信托公司委托向其推荐借款人并提供相关咨询服务，渤海信托公司根据合同约定向借款人发放贷款。渤海信托公司持有中国银行业监督管理委员会河北监管局依法发放的《金融许可证》。（2）招联消费金融有限公司持有中国银行业监督管理委员会深圳监管局颁发的《金融许可证》。（3）中泰信托公司委托深圳佰仟公司作为投资顾问，向深圳佰仟公司推荐的各借款人发放消费贷款。中泰信托公司持有《金融许可证》。 9.辨认笔录及照片，证实2019年7月11日17时3分至18时12分，被告人倪昌军指引侦查人员到南安市中国移动营业厅，明确表示其于2017年冒用“王某”身份在该处贷款购买一部价格2800元ＶＩＶＯ牌手机；后指引侦查人员到南安市中国移动授权代理店好朋友店，表示其于2017年冒用“王某”身份在该处以贷款购买手机套现大约3900元；后指引侦查人员到南安市中国银行南安丰州支行，表示其于2017年冒用“王某”身份在该处申办了一张中国银行储蓄卡；后指引侦查人员到泉州市丰泽区峰华手机专卖店，明确表示其将ＶＩＶＯ牌手机以1500元的价格卖至该店；后指引侦查人员到泉州市丰泽区锐志包袋厂，明确表示其于2017年在该厂务工期间冒用“王某”身份申办了一张中信银行信用卡，后对该卡进行透支套现；后指引侦查人员到泉州市大门，表示其于2018年将“王某”的身份证以及其冒用“王某”身份申办的中行卡、中信信用卡扔在该处的垃圾桶中，但现场未找到相关物品；后指引侦查人员到泉州市丰泽区友谊超市门口，表示其于2017年在该处拾得“王某”的居民身份证；后指引侦查人员到泉州市丰泽区，表示该处系其住处。 10.搜查笔录、搜查照片，证实公安机关侦查人员在杨奕德见证下对倪昌军位于泉州市丰泽区进行搜查，未发现有身份证、银行卡、账单等物品。 11.归案经过，证实被告人倪昌军的归案经过。 12.户籍证明，证实被告人倪昌军的身份等基本情况。 13.被告人倪昌军供认了起诉书指控的全部事实。 上述证据，经庭审质证，查证属实，能相互印证，可作为定案依据，本院予以确认。 本院认为,被告人倪昌军违背他人意愿，使用他人的居民身份证骗领信用卡，其行为已构成妨害信用卡管理罪；又多次使用他人的居民身份证，冒用他人身份信息，以欺骗手段取得金融机构贷款，情节严重，其行为已构成骗取贷款罪。公诉机关的指控成立。被告人倪昌军一人犯数罪，应予以数罪并罚。被告人倪昌军归案后如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。被告人倪昌军认罪、悔罪态度好，可以酌情从轻处罚。被告人倪昌军的辩护人提出的上述相关从轻处罚的辩护意见成立，本院予以采纳。公诉机关的量刑建议适当，本院予以采纳。 依照《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一第一款第三项、第一百七十五条之一第一款、第六十七条第三款、第六十四条、第六十九条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条第三款的规定，判决如下： 一、被告人倪昌军犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑十个月，并处罚金人民币一万元；犯骗取贷款罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币二千元。决定执行有期徒刑一年三个月，并处罚金一万二千元，罚金应于本判决生效后十日内缴纳（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年7月11日起至2020年10月10日止）。 二、责令被告人倪昌军退赔被害单位中信银行股份有限公司泉州分行人民币2486.11元；退赔被害单位渤海国际信托股份有限公司人民币1424.02元；退赔被害单位招联消费金融有限公司人民币802.32元；退赔被害单位中泰信托有限责任公司人民币3999元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向泉州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。 审 判 长  潘钊明 人民陪审员  黄高级 人民陪审员  林寿辉 二〇二〇年四月九日 法官 助理  陈柳荣 书 记 员  陈巧惠 附：本案适用的主要法律和司法解释条文 《中华人民共和国刑法》 第一百七十七条之一有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金： （一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的； （二）非法持有他人信用卡，数量较大的； （三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的； （四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。 窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。 银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。 第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 被采取强制措施的被告人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。 被告人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。 数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。 数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 第二条明知是伪造的空白信用卡而持有、运输十张以上不满一百张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第一项规定的“数量较大”；非法持有他人信用卡五张以上不满五十张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第二项规定的“数量较大”。 有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”： （一）明知是伪造的信用卡而持有、运输十张以上的； （二）明知是伪造的空白信用卡而持有、运输一百张以上的； （三）非法持有他人信用卡五十张以上的； （四）使用虚假的身份证明骗领信用卡十张以上的； （五）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡十张以上的。 违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第三项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。