广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初20890号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：蔡海燕，女，1972年6月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*****************，公民身份号码******************。委托诉讼代理人：曾庄健，男，系被告配偶。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告蔡海燕因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人陈诗敏，被告蔡海燕的委托诉讼代理人曾庄健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：原告平安银行的诉讼请求：一、判令被告向原告偿还全部借款本息262817.81元[其中借款本金244702.82元、利息（含罚息）17217.2元、复利897.79元，利息（含罚息）、复利暂计至2019年8月20日]，以及自2019年8月21日起至全部本息清偿日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利）；二、判令被告赔偿原告为实现债权而损失的本次一审律师费20140.89元；三、因本案所产生的全部费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告承担。诉讼标的暂计为282958.7元。事实和理由：2017年7月21日，原告与被告签订了编号为平银佛山个信贷字2017第RL201********984号《个人信用贷款合同》。贷款金额463000元，贷款期限36个月，贷款月利率1.53%。合同约定：5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）甲方拖欠本金、利息、费用；5.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；5.3甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。现被告已经逾期，久催未付，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请判如所诉。被告蔡海燕辩称，一、原告违约在先，理应承担相应法律责任。根据双方的借款合同约定，所借款项是用于经营。经双方协商一致，原告于2017年7月21日借给被告463000元，但在当天未经被告同意的情形下，原告直接扣掉了164278.55元，实际借给被告是298721.55元。而每个月要还本付息16822.29元，至2019年2月22日已还款319623.51元，到2019年3月29日止实际还款328971.08元。被告认为，原告先予违背合同约定的行为，并没有将约定的借款全部给予被告用于生产经营，而是直接扣掉了部分借款，对被告后期违约行为负有不可推卸的责任，理应承担相应法律责任。二、原告的借款行为属于高利息行为。借款合同第三条约定是等本还款法，第一条约定执行同定月利率1.53%，年化利率达到18.36%，这种做法比较银行系统的正常借贷，超过四倍。三、罚息过高，而按罚息利率计收复利更有悖于当前司法解释。1.如果按上浮50%计算罚息，就意味年化利率高达27.54%，明显超过法律保护的界线，哪怕是民间借贷，年化利率也不能超过24%，所以，这种行为实际等同高利贷行为，应予纠正。2.按罚息利率计收复利，有违公平和补偿原则。被告认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。逾期罚息实质上作为违约金性质，已具有补偿和惩罚特性，如果再对罚息计算复利，实际上多重惩罚，违背《中华人民共和国合同法》的相关规定和司法解释。案例有：最高法2015民二终字第110号，2016最高法民终340号等判决。四、原告诉请律师费缺乏事实证明，同时原告已涉嫌高息贷款，其诉请律师费无法律依据，请求驳回。五、原告存在双重标准贷款行为，属于格式合同，应作出有利于借款方(即被告)的法律解释。借款合同第14.1条约定：本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率。而14.2条约定：本合同项下贷款执行固定月利率1.53%。这种双重标准恰恰反应了原告无诚信可言。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。综上所述，欠款是事实，但造成今日这种结果，双方均有过错。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条规定：当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。被告愿意偿还借款和按银行同期贷款支付利息。以上答辩，请法院结合事实和法律给予认真考虑。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.2017年7月21日，蔡海燕作为借款人，平安银行作为贷款人，双方签订了《个人信用贷款合同》原件一份，合同编号：平银佛山个信贷字2017第RL201********984号，合同约定贷款金额463000元，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，执行固定月利率1.53%；如任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按期支付的利息按逾期罚息利率计算复利；如蔡海燕违约，平安银行有权要求蔡海燕提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并承担平安银行实现债权所需费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。2.平安银行于2017年7月21日按约放款463000元，出具《个人贷款出账凭证》原件一份，并约定借款期限36个月，自2017年7月21日起至2020年7月21日止，贷款利率月利率1.53%，还款方式为等额还款法，贷款用途为个人经营。2017年7月21日，平安银行扣除蔡海燕164278.55元。3.蔡海燕没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，平安银行主张蔡海燕截止2019年8月20日，尚欠贷款本金244702.82元、利息（含罚息）17217.2元、复利897.79元。4.平安银行与广东安南律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》原件一份，约定平安银行委托广东安南律师事务所代理本案诉讼，律师费20140.89元，未开具律师费发票。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告平安银行与被告蔡海燕签订的《个人信用贷款合同》合法有效，被告蔡海燕应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告蔡海燕拒不按照合同约定还款付息，合同期限自被告蔡海燕逾期之日虽未届满，原告有权要求被告蔡海燕提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，原告诉请被告清偿贷款本金244702.82元、利息（含罚息）17217.2元、复利897.79元（暂计至2019年8月20日），有事实与法律依据，本院予以支持；自2019年8月21日起至清偿之日止，由于利息、罚息、复利总计超过年利率24%，显著背离原告实际损失，且被告亦抗辩借款利息、罚息过高应予纠正，本院酌情予以调整为以尚欠贷款本金244702.82元为基数，利息、罚息、复利合计按年利率24%计算，原告诉请超出部分不予支持。对于被告抗辩称原告扣除借款本金164278.55元，被告确认与原告有在先的其他借贷关系，因此原告扣除该笔费用显然为与被告已协商一致的借新还旧，不属于扣除本金，本院对于被告的抗辩不予采纳。对于原告诉请律师费，由于被告拒不按期归还贷款已构成违约，且《个人信用贷款合同》明确约定原告实现债权的费用由被告承担，被告基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，因此原告虽未开具律师费发票但该笔律师费的支出为必然需要支付的费用，本院酌情予以支持律师费5000元。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告蔡海燕应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金244702.82元、利息（含罚息）17217.2元、复利897.79元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月20日，自2019年8月21日起以贷款本金244702.82元为基数，利息、罚息、复利合计按照年利率24%计至被告蔡海燕清偿之日止）；二、被告蔡海燕应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费5000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5544.38元，减半收取计2772.19元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担148.34元，由被告蔡海燕负担2623.85元并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付；管辖权异议受理费100元，由被告蔡海燕负担并直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员  辜 原二〇二〇年四月二十八日法官助理  赵 凯书 记 员  朱柏瑞书 记 员  黎艳芳