重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初28077号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：李盛，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所律师。被告：余海蓉，女，1980年12月23日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：陈志云，男，1975年10月29日出生，汉族，住重庆市永川区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告余海蓉、陈志云民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人杨雯，被告余海蓉、陈志云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告余海蓉立即偿还原告尚欠贷款本金114680.25元及相应利息、罚息（从2019年6月18日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金114680.25元为基数，按照月利率2%计算，利随本清）；2、被告余海蓉支付原告实现债权的律师费3000元；3、被告陈志云对上述第1、2条载明的余海蓉的债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、财产保全费由被告余海蓉、陈志云承担。事实及理由：2018年7月18日，借款人余海蓉、连带保证人陈志云与原告签订《贷款合同》，约定原告向余海蓉发放贷款20万元，并约定了贷款期限、违约责任等内容，陈志云提供连带责任保证担保。原告依约发放贷款后，余海蓉未按约履行还款义务，陈志云亦未承担保证责任，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款，并要求被告余海蓉、陈志云承担相应责任，请求判如所请。被告余海蓉、陈志云辩称，二被告系夫妻关系，向原告借款属实，目前经济困难，短期内无法还款；利率标准双方没有约定，按照对账单计算出利率为年利率17.04%，对此没有异议；原告在放款当日收取的贷款审批手续费4000元以及每月收取的账户服务费400元无法律依据，不应当收取；最后归还的几千元，原告当时承诺先扣本金，但对账单上却扣成了利息。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容1、本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2018年7月18日；3、甲方（借方）余海蓉，乙方（贷方）富登小贷公司,丙方（连带保证人）陈志云；4、贷款金额：20万元；5、贷款期限24个月，自2018年7月18日起至2020年7月17日止；6、利息、费用及还款：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额37438.24元；每月固定收取账户服务费400元；每月应还本金额详见后附的《本金归还提示表》（该表载明每月本金归还金额为7051.59元至9754.63元不等，合计20万元）；贷款审批手续费为4000元，一次性计收；7、若实际放款日在28-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为10293.26元；8、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名余海蓉，账号621598376001113XXXX，开户行中国建设银行；9、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；10、丙方保证责任：丙方担保的主债权为前述贷款合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2018年7月1日，余海蓉登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》、《个人信用查询及使用授权委托书》和《委托扣款授权书》，于2018年7月18日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。陈志云作为保证人于2018年7月1日通过网上电子签名方式签署了《个人信用查询及使用授权委托书》，于2018年7月18日通过网上电子签名方式签署了《接受服务同意函》和《贷款合同》。2、2019年10月30日，中金金融认证中心有限公司出具6份《数字签名验证报告》，确认了余海蓉、陈志云在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2018年7月18日，中金支付有限公司代富登小贷公司向余海蓉指定的银行账户转账支付20万元；2、扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费4000元；3、还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，余海蓉共还款15次，归还款项情况如下：2018年8月20日还款10293.26元，2018年9月18日还款10293.26元，2018年10月18日还款10293.26元，2018年11月19日还款10293.26元，2018年12月18日还款10293.26元，2019年1月18日还款10293.26元，2019年2月19日还款10293.26元，2019年3月18日还款10293.26元，2019年4月18日还款10293.26元，2019年5月28日还款10499.16元（其中包含罚息205.9元），2019年6月20日还款10343.26元（其中包含罚息41.18元），2019年9月9日还款1000元，2019年10月14日还款2000元，2019年10月22日还款2000元，2019年11月1日还款1000元。其他需要说明的事实庭审中，富登小贷公司未举示证据证实本案产生了律师费。上述事实，有《申贷服务协议》、《委托授权扣款书》、《个人信用查询及使用授权委托书》、《贷款合同》、《接受服务同意函》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与余海蓉、陈志云签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向余海蓉支付贷款后，余海蓉未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款到期，并要求余海蓉立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费4000元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向余海蓉发放的借款金额为196000元（200000元-4000元)。关于服务费，《贷款合同》约定每月收取账户服务费400元，但富登小贷公司并未举证证明其实际提供了相应服务，故其已收取的账户服务费应作为余海蓉的还款。关于借款利息，《贷款合同》并未明确约定借款利息的利率标准，通过富登小贷公司举示的对账单中每月应还利息与剩余本金的比值可知，借款利息标准为年利率17.04%。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2019年6月20日，余海蓉尚欠借款本金107248.31元。此后，余海蓉未足额归还每期款项，从2019年9月9日至2019年11月1日，陆续还款总计6000元。因余海蓉逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息。富登小贷公司要求按照月利率2%主张利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，计算基数为尚欠本金107248.31元，起算时间本院酌情认定为2019年7月19日（即余海蓉应当于2019年7月18日还款而未足额还款的次日），余海蓉已经归还的6000元抵充从2019年6月21日起至2019年11月1日止的利息、罚息后，尚欠借款本金107248.31元、利息和罚息3069.21元，从2019年11月2日起的利息、罚息按照年利率24%继续计算。富登小贷公司要求余海蓉归还借款本息的诉讼请求，本院按照前述尚欠借款本息予以主张。关于律师费，因富登小贷公司未举示证据证实产生了律师费，本院不予支持。陈志云自愿为余海蓉所欠富登小贷公司的上述债务提供连带保证担保，富登小贷公司在保证期间内要求其承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告余海蓉于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金107248.31元；二、被告余海蓉于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（截止2019年11月1日尚欠利息、罚息合计3069.21元；从2019年11月2日起至付清之日止的利息和罚息之和，以尚欠借款本金107248.31元为基数，按照月利率2%计算，利随本清）；三、被告陈志云对上述第一、二条载明的被告余海蓉的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取1423.90元、财产保全申请费1170元，合计2593.90元，由被告余海蓉、陈志云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年四月二十七日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可