广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初591号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行。住所地：廉江市********。负责人：吴水生，行长。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：李陈聪，男，1986年7月9日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市******农资公司宿舍01房，公民身份号码：440************616。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告李陈聪信用卡纠纷一案，本院2020年2月12日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人郭汴阳到庭参加了诉讼。被告李陈聪经本院传票合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、请求法院判令被告李陈聪偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币50357.79元，其中：本金38419.69元，利息8649.89元及滞纳金1155.58元，其他费用1074.78元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、请求法院判令被告李陈聪承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告李陈聪于2010年05月9日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：520**********601。截止2019年10月27日，李陈聪所持信用卡发生透支款50357.79元（透支本金38419.69元，利息8649.89元及滞纳金2213.43元，其他费用1074.78元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告李陈聪未按照约定还款，其行为己严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如诉请！被告李陈聪不作答辩。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提供的证据有：1、被告身份证，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格。2、李陈聪办理农行贷记卡申请资料，证明被告申办农行贷记卡的手续。3、账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息，交易流水等，证明被告农行信用卡账户信息，透支情况等。4、营业执照，法定代表人身份证明书及身份证复印件，证明原告主体合法有效。被告李陈聪没有提供证据。本院组织当事人进行开庭质证。被告李陈聪不到庭视为放弃质证的权利。经审核，原告提供的证据客观真实，与本案有关联性，本院确认其证明力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年5月9日，被告李陈聪填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在“申请人签署”栏中签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行经审批同意给予被告李陈聪办理农行贷记卡-MASTER的美元双币种个人金卡，卡号为520**********601。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用1.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了期前未能偿还超期部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4.本合约按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5.贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律顾问、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。截止2019年10月27日，被告李陈聪所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共50357.79元（透支本金38419.69元，利息8649.89元及滞纳金2213.43元，其他费用1074.78元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。又根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截至到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张被告按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，不予支持。原告请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告李陈聪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金38419.69元、利息8649.89元及滞纳金（按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付），并支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费529.47元（原告已预交），由被告李陈聪负担（由被告李陈聪于本判决发生法律效力之日起十日内径直支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  陈 勇二〇二〇年四月十七日法官助理  吴粤婵书 记 员  谢若尘附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。