重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初24922号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区，统一社会信用代码。负责人：胡修强，职务总经理。委托诉讼代理人：杨子江，重庆张弛律师事务所律师。被告：陈静，女，汉族，1989年1月15日出生，住重庆市九龙坡区，公民身份号码。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司诉被告陈静合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员谭炼担任审判长，与人民陪审员严庆福、徐潞组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨子江到庭参加诉讼，被告陈静下落不明，经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司诉称，2017年8月2日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同》，约定光大银行重庆分行向被告发放贷款67000元，贷款期限36个月，自2017年8月2日至2020年8月2日。同日，被告向原告投保了一份以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，并签署了《大地保险个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为79663元，每月保险费1139元，还约定投保人拖欠贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。合同签订后，光大银行重庆分行向被告履行了借款的出借义务，但被告未按期足额向该银行还本付息。2019年5月27日，原告向光大银行重庆分行支付了相关理赔款项（代偿款）35949.99元，该银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转让给原告。其后，原告多次向被告催收，但被告至今未清偿原告支付的理赔款及差欠原告的保险费。原告现向本院起诉请求判决：（一）被告向原告给付理赔款35949.99元及逾期保险费4337.86元，共计40287.85元；（二）被告向原告支付违约金（以40287.85元为基数，从2019年5月27日起按日息千分之一计算至付清之日为止，暂计至2019年9月20日3037.70元）；（三）被告向原告支付因实现债权而产生的律师费500元。被告陈静未答辩。经审理查明，2017年8月2日，被告陈静向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司投保个人贷款保证保险，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，主要载明：1.被保险人为光大银行重庆分行，保险金额为79663元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；2.保费在每月约定扣款之日按时缴纳，每月保费率1.7%，即每月保费金额为1139元。该保险单特别约定：1.被告委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；2.被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；3.从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；4.被告出现逾期或提前还款的，原告有权要求被告支付未付保费，被告还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；5.原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；6.未付保费是指自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告在该保险单投保人处签名。同日，被告（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定：1.被告向光大银行重庆分行贷款67000元用以生产生活所需，借款期限为36个月（自2017年8月2日至2020年8月2日）；2.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，即本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；3.被告未按约定期限归还贷款本金的，光大银行重庆分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4.贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户内，被告选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），具体还款金额及还款日期以光大银行重庆分行提供的还款计划表为准。该合同附有贷款还款计划（含保费）明细一份，主要记载，被告首期应付款项合计3209.44元，2-36期每期应付款项合计3197.06元。合同签订当日，光大银行重庆分行按约向被告发放贷款67000元。嗣后，被告未按约向光大银行重庆分行还本付息，原告于2019年5月27日向光大银行重庆分行支付了理赔款35949.99元。光大银行重庆分行于2019年6月11日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告支付的本案个人贷款保证保险保险单项下的代偿款35949.99元已收到，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。2019年8月30日，中国大地财产保险股份有限公司与重庆张弛律师事务所签订《法务催收委托代理合同》，主要约定，中国大地财产保险股份有限公司因信用保证保险逾期欠款（代位追偿权及保费等）司法催收的需要，委托重庆张弛律师事务所处理信用保证保险逾期账户应收账款相应事务。服务费收取标准为，成功立案并经法院判决的，中国大地财产保险股份有限公司凭法院民事判决书或民事调解书按每件500元支付诉讼服务费。庭审中，原告称，被告自2019年3月2日开始逾期还款，2019年2月2日之前的保费已经结清；被告于2019年3月16日支付保费28.24元,于2019年3月21日日支付保费0.07元，共计支付保费28.31元；自2019年2月3日起至2019年5月27日共计3个月25日，故被告应支付保费4366.17元（1139元/月×3个月+1139元÷30日×25日），扣除在此期间已支付的保费28.31元，被告还应支付原告保费4337.86元；原告起诉的违约金是指逾期付款违约金，因合同中约定的违约金计算标准过高，原告自愿将违约金计算标准调整为按照年利率24%计算；原告主张的律师费还未实际产生；被告代偿款项后原告未还款。上述事实，有当事人陈述、个人贷款合同、银行贷款借据、贷款基本信息、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表、代理合同等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方之间的保证保险合同成立并有效，双方均应按约行使权利履行义务。保证保险虽是原告开办的一个险种，但其实质是作为保险人的原告对债权人即光大银行重庆分行的一种担保行为，即原告作为保证人承担保证责任后，有权向被告追偿。本案中，被告未按期足额向光大银行重庆分行还本付息，导致原告向光大银行重庆分行支付了理赔款35949.99元。根据保险单约定，原告理赔后，被告需在理赔当日起30日内向原告归还全部理赔款项和欠付保费，现双方约定的履行期限已届满，原告要求被告支付理赔款35949.99元的诉讼请求，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。另外，原告明确的逾期未付保费的计算方式符合合同约定，计算金额经核对无误，对原告要求被告支付保费4337.86元的诉讼请求，本院亦予以支持。关于逾期付款违约金，根据双方约定，原告理赔后，被告需在理赔当日起30日内向原告归还全部理赔款项和欠付保费，否则应从理赔之日以全部款项为基数按每日千分之一向原告支付违约金。现原告自愿调整为以被告未付款项40287.85元为基数，自2019年5月27日起按年利率24%的标准计算至付清之日止，符合双方约定且不违反法律的禁止性规定，本院予以支持。关于律师费。因原、被告双方对律师费的负担问题并无明确约定，且原告陈述该费用至今尚未产生，故原告主张被告支付律师费500元的请求，没有事实及法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈静于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付理赔款35949.99元及逾期未付保费4337.86元，共计40287.85元；二、被告陈静于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付违约金（以未付款40287.85元为基数，自2019年5月27日起，按年利率24%计算至付清之日止，利随本清）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费896元、公告费560元，合计1456元，由被告陈静负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 长  谭 炼人民陪审员  严庆福人民陪审员  徐 潞二〇二〇年四月二日法官 助理  岳 唯书 记 员  夏溢璘