江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0103民初1045号原告：南昌农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省南昌市青山湖区南京东路730号庐山花园小区，统一社会信用代码：91360100685973605X。法定代表人：熊斌，系该行董事长。委托代理人：黄俊龙，江西豫章律师事务所律师。委托代理人：李宁艳，江西豫章律师事务所实习律师。被告：李海雪，女，汉族，1991年7月14日生，住：江西省南昌市东湖区。委托代理人：黄文欣，江西博德律师事务所律师，一般授权。原告南昌农村商业银行股份有限公司（以下简称南昌农商银行有限公司）诉被告李海雪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南昌农商银行有限公司的委托代理人黄俊龙、李宁艳，被告李海雪的委托代理人黄文欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南昌农商银行有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告归还贷款本金100000元及利息（暂计算至2019年4月11日结欠利息32828.55元，自2019年4月12日起按年息14.04%计付至本息归还之日止，并计付复利）。二、请求判令被告承担原告主张债权所发生的律师费2000元；三、请求判令本案诉讼费等诉讼费用由被告全部承担。事实与理由：被告向原告的象南支行申请“百福‘备用金’贷款”，并于2016年9月27日与原告象南支行签订《个人借款合同》，主要约定：被告获得壹拾万元贷款授信额度，以及2016年9月27日至2019年9月16日止共36个月授信有效期；借款利率为固定利率，年利率为10.8%；按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；贷款发放账户和借款人还款账户均为被告在南昌农商银行象南支行开立的账户，账号为：62×××80；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本借款利率水平上加收30%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以合同约定的结息方式，按罚息利率计收复利；借款人承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。同时，被告与原告的象南支行签订《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》，作为上述《个人借款合同》的重要组成部分，主要约定：原告为签约客户提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括ｅ百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ＡＴＭ／ＣＲＳ／ＰＯＳ）等；借款人根据贷款人签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务；借款人可以通过自助银行，自行操作贷款部分或全部本金、利息的还款交易；采用自助放贷的，每笔放款金额以自助银行形成的电子交易记录为准，该电子记录为已签订《个人借款合同》组成部分，具有同等法律效力。上述合同和协议签订后，被告的一笔100000元贷款未正常归还，贷款期限为2016年9月28日至2017年9月27日，被告未按期偿还该笔贷款本息。截止2019年4月11日，被告结欠贷款本金100000元，结欠利息32828.55元。原告经多次催告被告偿还贷款本息未果，故诉至法院要求依法处理。原告南昌农商银行有限公司提交了如下证据：证据一：原告的营业执照、函和被告的身份证复印件。证明目的：证明原告和被告的主体资格。证据二：被告与原告的象南支行签订的《个人借款合同》。证明目的：证明1、被告获得壹拾万元贷款授信额度，以及2016年9月27日至2019年9月16日止共36个月授信有效期；2、被告借款利率为固定利率，年利率为10.8%；3、按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本借款利率水平上加收30%；5、贷款发放账户和借款人还款账户均为被告在南昌农商银行象南支行开立的账户，账号为：62×××80；6、借款人承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。证据三：被告与原告的象南支行签订的《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》。证明目的：证明1、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》是双方《个人借款合同》的重要组成部分，与《个人借款合同》具有相同的法律效力；2、原告为被告提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括e百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ATM/CRS/POS）等；3、被告根据与原告签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务；4、被告可以通过自助银行，自行操作贷款部分或全部本金、利息的还款交易；5、采用自助放贷的，每笔放款金额以自助银行形成的电子交易记录为准，该电子记录为已签订《个人借款合同》组成部分，具有同等法律效力。证据四：综合凭证1张。证明目的：证明被告2016年9月28日自行操作一笔贷款100000元，贷款期限为2016年9月28日至2017年9月27日，该笔贷款未还。证据五：明细表、最新明细表一份。证明目的：证明被告截止2019年4月11日，被告结欠贷款本金10万元，结欠利息32828.55元。截止2020年4月10日，结欠贷款10万元，结欠利息48729.89元。证据六：代理合同与律师费发票。证明目的：证明原告主张债权发生律师费2000元。被告李海雪辩称，1、被告提供的个人借款合同的利息约定过高，且是格式合同。加收的利息罚息，逾期贷款罚息利率过高，请法院予以调整。2、原告主张的律师费不应得到支持。被告李海雪未提交证据。本院经审理认定事实如下，2016年9月27日，南昌农商银行有限公司象南支行与被告李海雪签订了《个人借款合同》，约定：借款可循环额度100000元，借款用途为消费，借款有效使用期限为36个月，即从2016年9月27日至2019年9月16日止，本合同项下的借款金额为可循环额度，额度有效期与合同约定借款有效使用期限一致，每笔借款期限以借据记载期限为准。借款利率为年利率10.8%，借款期限内合同利率不变，借款逾期的罚息利率为借款利率水平上加收30%，对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。借款人承担贷款人为实现本合同项下债权的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等。同日，南昌农商银行有限公司象南支行与被告李海雪签订了《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》，约定：1、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》是双方《个人借款合同》的重要组成部分，与《个人借款合同》具有相同的法律效力；2、原告为被告提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括e百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ATM/CRS/POS）等；3、被告根据与原告签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务；4、被告可以通过自助银行，自行操作贷款部分或全部本金、利息的还款交易；5、采用自助放贷的，每笔放款金额以自助银行形成的电子交易记录为准，该电子记录为已签订《个人借款合同》组成部分，具有同等法律效力。上述合同和协议签订后，被告向原告循环贷款，2016年9月28日自行操作一笔贷款100000元，贷款期限为2016年9月28日至2017年9月27日，被告未按约定还款。截至2019年4月11日，被告尚欠原告借款本金100000元、利息32828.55元。为此，原告诉至法院，提出如前诉请。另查明，南昌农商银行有限公司象南支行不具备法人资格，其法人资格和诉讼主体资格由南昌农商银行有限公司享有。再查明，因本案诉讼，原告与江西豫章律师事务所签订《委托代理合同》，并实际产生律师费用2000元，原告提交了委托代理合同、律师费发票、转账凭证予以佐证。上述事实，有原告的陈述、原告提交的证据及庭审笔录所证实。本院认为，原告与被告李海雪签订的《个人借款合同》、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》，系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告使用个人贷款自助发放服务向原告申请贷款，原告按约向被告发放了贷款，现被告未按合同约定按期返还借款本息，已构成违约，酿成本案诉争，应承担违约责任。原告诉请被告李海雪归还借款本息之诉请，于法有据，本院予以支持。截至2019年4月11日，被告欠原告借款本金100000元、利息32828.55元，本院亦予以确认。被告李海雪认为关于利息费过高，其并未提交相关证据予以证明，该辩解意见本院不予采纳。因本案诉讼，原告实际产生律师费2000元。根据《个人借款合同》的约定应由被告承担，且该费用属合理费用，原告亦提供了委托代理合同、律师费发票、转账凭证予以佐证，故原告诉请被告承担该2000元律师费，本院亦予以支持。另南昌农商银行有限公司象南支行系原告南昌农商银行有限公司所属支行，其对外活动产生的民事责任应由原告南昌农商银行有限公司承担。故原告南昌农商银行有限公司有权以自己的名义提起诉讼。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告李海雪于本判决生效之日起十日内归还原告南昌农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息、罚息、复利（截止2019年4月11日的利息、罚息、复利共32828.55元，并自2019年4月12日至清偿之日为止的利息、罚息、复利，按双方合同约定且共计不得超过年利率24%的标准计付）。二、被告李海雪于本判决生效之日起十日内向原告南昌农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费2996元，减半收取1498元，由被告李海雪承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 黄 园二〇二〇年四月十六日书记员 范奇奇