宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁01民终4642号 上诉人（原审被告）：秦某1，住宁夏回族自治区银川市。 上诉人（原审被告）：梁某（系秦某1配偶），住宁夏回族自治区银川市。 二上诉人共同的委托诉讼代理人：秦某2（系秦某1妹妹），住宁夏回族自治区银川市。 被上诉人（原审原告）：宁夏银行股份有限公司宝湖支行，营业场所：宁夏回族自治区银川市金凤区正源南街767号。 负责人：杜某。 委托诉讼代理人：于某，宁夏辅德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马某，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：杨某，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：李某，住宁夏回族自治区银川市。 上诉人秦某1、梁某与被上诉人宁夏银行股份有限公司宝湖支行、原审被告杨某、李某金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初5684号民事判决，向本院提起上诉，本院于2019年11月27日立案后依法组成合议庭进行了审理，经过阅卷审查和询问双方当事人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。 秦某1、梁某向本院提出上诉请求：1.撤销一审判决第一项中“偿还利息457357.91元”的判决，依法改判为：偿还利息339649.75元；2、本案受理费由被上诉人承担。事实和理由：判决书中对于利息认定方面存在错误。截止2019年4月30日，按照合同约定，上诉人应付利息为342844.42元，已付利息3194.67元应扣减，现尚欠利息金额应为339649.75元。《个人借款合同》系由被上诉人单方制作的格式合同，关于复利及罚息的约定嵌入在合同的一般条款中，被上诉人在签订合同时并未对该约定进行说明与提示，内容填写完整并加盖被上诉人印鉴的合同原件被上诉人始终未给予上诉人，仅给予上诉人借款凭证及抵（质）押物凭证保管证，且签订合同时格式条款不允许上诉人作任何修改。根据《合同法》第四十条规定，格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。被上诉人已按合同约定上浮60%收取利息，同时主张复利及罚息不合理，且关于复利及罚息条款应属无效条款。 被上诉人宁夏银行股份有限公司宝湖支行辩称，一审法院事实认定清楚，证据确实充分，一审判决结果正确，上诉人上诉理由不成立，请求驳回上诉，维持原判。 原审被告杨某、李某未作答辩。 宁夏银行股份有限公司宝湖支行向一审法院提出诉讼请求：1.被告秦某1、梁某共同偿还原告借款本金400万元，利息457357.19元，（利息暂计算至2019年4月30日，请判至实际履行日），暂合计4457357.91元；2.原告对被告秦某1、梁某、杨某、李某提供的抵押物经拍卖、变卖后所得价款依法享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。 一审法院认定事实如下：2016年9月8日，原告与被告秦某1签订《个人借款合同》，约定：被告秦某1向原告借款400万元，借款期限为24个月，自借款发放之日起算，借款利率为月利率6.333333‰，浮动幅度为上浮60%；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日，合同项下逾期利率在原借款利率基础上加收50%计收确定；借款到期（含提前到期的情形）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按照本合同约定的逾期利率计收罚息。被告秦某1以其名下位于银川市××区营业房为涉案借款提供最高额抵押担保，抵押物共有人即被告梁某在抵押合同所附的抵押物清单上签字同意抵押并承担抵押担保责任。被告杨某以其名下位于银川市××区营业房为涉案借款提供最高额抵押担保，抵押物共有人即被告李某在抵押合同所附的抵押物清单上签字同意抵押并承担抵押担保责任。合同签订后，原告已经按照合同约定发放了借款，被告亦应当按照约定时间和方式还款。截止2019年4月30日，被告尚欠原告借款本金400万元、利息457357.91元，其行为已经违反法律规定和双方约定，为此,原告诉至法院。另查明，被告梁某与被告秦某1系夫妻关系。 一审法院认为，原告与被告秦某1签订的《个人借款合同》合法有效,对双方均具有法律约束力。原告已经按照合同约定发放了借款,被告秦某1亦应当按照约定时间和方式还款。现被告秦某1拖欠借款的行为已违反法律规定和双方约定,被告秦某1亦应按照合同约定偿还借款本金400万元、利息457357.91元，合计4457357.91元，2019年4月30日后的利息按照双方合同约定的标准和计算方式计算至实际清偿之日。被告梁某与被告秦某1系夫妻关系，在夫妻关系存续期间的债务应共同承担。被告秦某1以其名下位于银川市××区营业房为涉案借款提供最高额抵押担保，抵押物共有人即被告梁某在抵押合同所附的抵押物清单上签字同意抵押并承担抵押担保责任。被告杨某以其名下位于银川市××区营业房为涉案借款提供最高额抵押担保，抵押物共有人即被告李某在抵押合同所附的抵押物清单上签字同意抵押并承担抵押担保责任。原告在未清偿债务范围内对上述抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。但优先处置被告秦某1的抵押物用于清偿债务。如处置被告秦某1抵押物不足清偿部分,杨某、李某仅在上述担保债权金额79万元范围内承担责任,处置杨某、李某财产超出79万元部分仍归杨某、李某所有。被告杨某、李某经合法传唤未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第一款第（一）项，第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决：一、被告秦某1、梁某于判决生效后十五日内偿还原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行借款本金400万元、利息457357.91元，合计4457357.91元，2019年4月30日后的利息按照双方合同约定的标准和计算方式计算至实际清偿之日；二、如被告秦某1未清偿上述债务，原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行在未清偿债务范围内对被告秦某1、梁某位于银川市××区营业房依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如处置被告秦某1、梁某抵押物不足清偿部分,被告杨某、李某仅在上述担保债权金额79万元范围内承担责任,处置杨某、李某位于银川市××区营业房超出79万元部分仍归杨某、李某所有。案件受理费21229元，由被告秦某1、梁某、杨某、李某负担。 二审中，当事人均未向本院提交新的证据。 二审法院查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。上诉人秦某1未按合同约定偿还借款本息，构成违约，理应承担偿还涉案借款本金及合法利息的责任。上诉人秦某1、梁某与被上诉人宁夏银行股份有限公司宝湖支行签订《个人借款合同》中，关于贷款利率、逾期还款罚息及复利的约定，并未超过法律规定，一审法院予以支持并无不当。对于上诉人称已付利息3194.67元应扣减的主张，因上诉人并未举证其支付利息3194.67元的证据，且被上诉人在一审主张的利息中将上诉人已支付利息予以扣减，故一审法院支持被上诉人利息主张并无不当。 综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条、第一百七十五条的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8160.37元，由上诉人秦某1、梁某负担。 本判决为终审判决。 审判长  马少骏 审判员  **程 审判员  王 刚 二〇二〇年四月十七日 书记员  马丽媛 附：适用相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。