云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3559号原告：中国建设银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路176号，统一社会信用代码：91532300431846120A。负责人：杨福勇，职务：行长。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：起红林，女，1986年10月25日生，彝族，云南省姚安县人，住云南省姚安县。被告：李忠友，男，1986年11月4日生，汉族，云南省姚安县人，住云南省姚安县。原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称建设银行楚雄州分行）与被告起红林、李忠友金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告建设银行楚雄州分行的委托诉讼代理人杜先波到庭参加诉讼，被告起红林、李忠友经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告起红林、李忠友偿还原告借款本金226174.74元，并支付截止至2019年7月16日的利息（含罚息和复利）6623.49元，本息合计232798.23元，并承担自2019年7月17日起至上述款项还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算）；2、请求人民法院依法判令原告对被告起红林、李忠友提供的位于楚雄市开发区的房屋（他项权证：楚雄市房他证2012字第××号）在抵押担保的范围内享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、公告费由二被告承担。事实和理由：2012年3月20日，被告起红林、李忠友因购买住房资金不足，向原告建设银行楚雄州分行申请借款，2012年4月12日，原告与二被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：530200036-013-2012000491），借款金额为265000元，借款期限为2012年4月12日至2037年4月12日，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，每个利率调整日调整一次，采取按月等额本息还款法，并约定“借款逾期的，罚息利率按照实际执行贷款利率水平上上浮50%”。同时还约定，若借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等违约救济措施。为保障借款合同的全面履行，被告起红林、李忠友以其名下共同共有的位于楚雄开发区的房屋作为该笔贷款的抵押，抵押财产办理了合法的抵押登记手续，原告取得了“楚雄市房他证2012字第××号”《房屋他项权利证》。之后原告按照《个人借款合同》约定如期发放了贷款。后被告在合同履行中，未履行按月还本付息义务，多次拖欠贷款本息未还，截止2019年7月16日，被告尚欠借款本金226174.74元，拖欠本金4515.724元，拖欠逾期利息、罚息6623.49元。经原告多次催收，被告未按照合同约定还款。原告认为，被告未按照合同约定拖欠贷款本息逾期未还，经原告多次催收后仍未履行还款付息义务的行为，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即清偿所有借款本息，被告应按照合同约定立即向原告清偿全部尚欠借款本息并履行抵押担保的责任，为维护原告自身合法权益特向法院起诉，请求依法判决。被告起红林、李忠友未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告建设银行楚雄州分行针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、被告身份证复印件、户口册复印件、结婚证复印件，欲证明被告为适格的诉讼主体；2、贷款申请书、房产抵押承诺书，欲证明被告向原告申请贷款并愿意以房产进行抵押贷款的事实；3、《个人住房（商业用房）借款合同》，欲证明原、被告双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，双方在合同中对借款金额、借款利率、借款期间、提款、还款、抵押担保、违约等作出了明确的约定；4、开立贷账户通知书、个人贷款支付凭证，欲证明原告已根据被告要求将贷款发放给了被告，并将贷款支付给了被告指定账户，已经履行了出借义务；5、《房屋产权证》、《他项权证》，欲证明被告以其名下的房产为借款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续；6、个人贷款对账单，欲证明被告拖欠借款本金及利息的情况，已构成违约的事实；7、过期催收照片通知单五张、照片三张，欲证明被告未按照合同约定还款，原告多次催收的事实。被告起红林、李忠友未到庭参加诉讼，亦未向本院提交相关证据。本院认为，原告建设银行楚雄州分行提交的证据能够证实被告起红林、李忠友用其购买的位于楚雄开发区（房权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号，他项权证：楚雄市房他证2012字第××号）的房屋作为抵押担保向原告借款265000元之后，被告未按约定归还借款，截止2019年7月16日被告尚欠原告借款本金226174.74元、借款利息（含罚息）6623.49元的事实，本院予以采信。根据原告提交的证据以及庭审调查确认的事实，本院综合认定本案的法律事实如下：被告起红林、李忠友系夫妻关系，二被告因购买位于楚雄市开发区的住房于2012年3月20日向原告申请贷款，并于2012年4月12日原、被告双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定被告起红林、李忠友向原告建设银行楚雄州分行借款265000元用于购买楚雄市开发区的住房，借款期限为叁佰个月，即自2012年4月12日至2037年4月12日止；合同约定的还款方式为等额本息还款法，约定还款日为每月11日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，利率调整日为每年1月1日；约定借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人指定的贷款划入账户名为陶洁，账号为：39×××45；贷款合同约定被告不按借款合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且有权对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，由被告承担；为保障贷款合同的全面履行，被告起红林、李忠友自愿用其购买的位于楚雄市开发区的住房（房权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号）为该笔借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告取得了抵押房屋他项权证（楚雄市房他证2012字第××号）。合同签订当日，原告即向被告提供了265000元借款，收款账户为借款合同中约定的账户，账户名称为陶洁（账号为：39×××45）。贷款发放后，被告未按约定归还借款，截止至2019年7月16日，被告起红林、李忠友欠原告建设银行楚雄州分行借款本金226174.74元，借款利息6623.49元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建设银行楚雄州分行与被告起红林、李忠友之间的借贷关系依法成立且合法有效。被告起红林、李忠友向原告借款及约定利息的事实清楚，证据充分。原告与被告在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定：“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，原告建设银行楚雄州分行与被告起红林、李忠友约定的借款期限虽未届满，但被告起红林、李忠友未按月足额履行归还借款本息的义务，其行为已违反了合同约定，原告有权依照合同约定要求被告提前清偿全部借款并支付产生的利息、罚息及其他费用，原告与被告约定的利率标准未违反法律规定，被告起红林、李忠友未履行按月归还借款本息的义务，应承担相应的民事责任，故对原告建设银行楚雄州分行主张被告起红林、李忠友归还欠款本金及利息（含罚息）以及按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定向被告支付自2019年7月17日起至本息还清之日止的借款利息的主张，本院予以支持；《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中被告起红林、李忠友以其所有的房屋作为抵押担保，并按照法律规定办理了抵押登记，原告建设银行楚雄州分行取得楚雄市房他证2012字第××号房屋他项权证。根据双方的合同约定和法律规定，原告建设银行楚雄州分行对上述房屋他项权证中载明的抵押房屋所有权享有优先受偿权，故对原告建设银行楚雄州分行主张对被告起红林、李忠友共同共有的位于楚雄开发区的房屋在抵押担保的范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告起红林、李忠友经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告起红林、李忠友于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行借款本金226174.74元，支付截止至2019年7月16日止的借款利息6623.49元（含罚息和复利），并继续支付自2019年7月17日起至款项还清之日止的利息【含罚息和复利，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算】（款交本院）；二、原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行对被告起红林、李忠友共同所有的位于楚雄市开发区的房屋（房权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号，他项权证：楚雄市房他证2012字第××号）拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4792元，公告费500元，由被告起红林、李忠友负担（未交，限于本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  朱 毅人民陪审员  周朝丽人民陪审员  胡中良二〇二〇年四月七日书 记 员  王 宇