山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初3987号原告：济南农村商业银行股份有限公司，住所地济南市，统一社会信用代码。法定代表人：马立军，董事长。委托诉讼代理人：李庆帅，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦平，山东众成清泰（济南）律师事务所实习律师。被告：卢刚，男，1988年9月10日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。被告：王洪美，女，1989年1月23日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。原告济南农村商业银行股份有限公司（以下简称济南农商行）与被告卢刚、王洪美金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济南农商行的委托诉讼代理人李庆帅、韦平到庭参加了诉讼,被告卢刚、王洪美到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告济南农商行向本院提出诉讼请求：1.判令卢刚立即偿还借款本金95470.89元，截止2020年1月21日利息3950.59元（包括罚息）、复利65.9元；自2020年1月22日至实际给付之日的利息、罚息、复利按照合同约定计算；2.判令卢刚赔付原告为实现债权而支出的律师费3000元以及诉讼费、保全费、公告费等；3.判令王洪美在上述第一、二项诉讼请求范围内承担连带清偿责任。事实与理由：2018年8月31日，济南农商行与卢刚签订电子版《个人借款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款执行利率、罚息及复利计收标准、还款日、违约责任等进行了约定。2018年8月31日，济南农商行向卢刚发放贷款10万元，贷款发放后，卢刚未按约定足额向济南农商行还本付息。卢刚、王洪美系××，该笔借款发生在××存续期间，用于××，应当认定为××。因此，济南农商行为维护自身合法权益，现特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告济南农商行为支持其主张，向本院提交证据如下：证据1.（济南农商银行）个借字（2018）年第××号借款合同一份；证据2.数字签名验证报告一份；证据3.贷款账卡及利率变动明细表一份；证据4.××打印件一份；证据5.委托代理协议、山东增值税专用发票各一份。被告卢刚、王洪美辩称，认可借款事实，希望能协商还款，暂时没有一次性偿还的能力。被告卢刚、王洪美未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月31日，卢刚（借款人）与济南农商行（贷款人）签订电子版《个人借款合同》[合同编号：（济南农商银行）个借字（2018）年第××号]，合同约定：卢刚向济南农商行借款10万元，期限为2018年8月31日至2019年8月30日，借款种类为个人信e贷（信用），借款用途为购家用汽车，结款方式为非循环方式（借款在合同规定的金额、期限内一次性发放），借款利率执行固定利率（年利率8%），借款支付方式为借款人自主支付，还款方法为定期结息，到期日利随本清；第6.2约定：借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款；第6.5约定：借款人账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理；第8.2约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止；合同第8.4约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.7约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、送达费、评估费、鉴定费及其他相关费用；第10.1约定：本合同自双方签署之日起生效，对于通过信e贷网上办理的合同，借款人点击“同意”后即为确认并签署。另济南农商行提供证据称，在签署《个人借款合同》时，卢刚、王洪美系××。2020年4月9日，中金金融认证中心有限公司针对山东农信提供的电子签名材料出具了数字签名验证报告，数字证书序列号为××，数字证书身份信息为卢刚及其居民身份证，验签结果为成功。根据济南农商行提交的贷款账卡及利率变动明细表载明，济南农商行于2018年8月31日向卢刚账户（账号：××）发放了贷款10万元，卢刚首次逾期为2019年8月31日。截至2020年1月21日，卢刚欠济南农商行借款本金95470.89元、利息3950.59元。另查明，济南农商行与山东众成清泰（济南）律师事务所签订委托代理协议，委托该所律师代理本案诉讼，基本律师代理费3000元。本院认为，卢刚与济南农商行通过电子银行签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同的约定履行义务。卢刚在签订《个人借款合同》后向济南农商行申请借款，济南农商行按约定发放了贷款，但卢刚未按时足额还款，现济南农商行依据合同约定要求卢刚支付截至2020年1月21日的借款本金95470.89元、利息3950.59元的诉讼请求，理由正当，本院应予支持。对济南农商行主张的嗣后罚息（即逾期利息）及复利，根据《个人借款合同》第8.2及8.4的约定，逾期利息的年利率=合同执行的年利率×（1+100%），即8%×（1+100%）=16%。故，济南农商行所主张的逾期利息以95470.89元为基数，自2020年1月22日起至实际给付之日止，按年利率16%计算的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。济南农商行要求按照罚息年利率的标准对卢刚应付未付利息计收复利，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。卢刚已经还清所有期内利息，故对济南农商行主张复利的诉讼请求，本院不予支持。对济南农商行主张的相关诉讼费用，因逾期未归还借款本息系卢刚单方违约，且双方在《个人借款合同》中对律师费、诉讼费等其他相关费用已进行约定，济南农商行提交的委托代理协议、律师费发票可以证实该笔费用已实际发生，故本案诉讼费、保全费及律师费应由卢刚负担。即使涉案《个人借款合同》的签订发生在被告卢刚、王洪美××存续期间，但济南农商行未证明在该借款合同项下发生的借款××，因此，济南农商行主张被告王洪美对被告卢刚的偿还义务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告卢刚于本判决生效之日起十日内偿还原告济南农村商业银行股份有限公司借款本金95470.89元、利息3950.59元；二、被告卢刚于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司逾期利息（以95470.89元为基数，自2020年1月22日起至实际给付之日止，按照年利率16%计算）；三、被告卢刚于本判决生效之日起十日内支付原告济南农村商业银行股份有限公司律师费3000元；四、驳回原告济南农村商业银行股份有限公司超出部分的诉讼请求；五、驳回原告济南农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2350元，减半收取1175元，财产保全费1170元，由被告卢刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  于骐宁二〇二〇年四月二十六日书记员  刘洪明