福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初273号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行，住所地福建省南平市延平区横排路91号。 主要负责人：池世焕，行长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：张翼翔，女。 被告：祝忠远，男，1983年10月28日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行（以下简称“农商行水南支行”）与被告祝忠远信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商行水南支行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告祝忠远经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行水南支行向本院提出诉讼请求：1.判令祝忠远立即偿还农商行水南支行借款本金89974.13元及利息37620.54元、违约金132144.78元，合计132144.78元（利息及滞纳金计算至2020年1月2日，并按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；2.判令农商行水南支行对祝忠远名下坐落于李××路××里××城××组团××室【房产证号：南房权证字第××号；土地证号：南国用（2013）第××号，他项权证号：房他证南字第××号】抵押物拍卖、变卖后优先受偿权；3.由祝忠远承担农商行水南支行为实现债权的相关费用及本案诉讼费用。本案审理过程中，农商行水南支行变更诉讼请求第1项为：判令祝忠远立即偿还农商行水南支行借款本金79974.13元及利息40304.28元、违约金4550.11元，合计124828.52元（利息及违约金计算至2020年3月21日，并按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；明确第3项诉讼请求为：案件受理费由祝忠远承担。事实与理由：2016年6月27日，祝忠远以装修消费资金不足为由，在农商行水南支行借款，双方签订了《最高额综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、《福万通普惠金融卡申请表》。合同约定：农商行水南支行向祝忠远提供最高额综合授信53万元整，其中贷款授信37万元，普惠金融卡授信16万元，借款用途为装修消费，借款期限从2016年6月27日起至2036年6月26日止，借款按月利率4.9‰计算利息逾期按合同利率上浮50%。普惠金融卡月利率9.75‰。借款由祝忠远名下单独所有的位于李××路××里××城××组团××室的房产作抵押，并在合同中约定担保范围包括本合同项下主债本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。借款合同签订后，农商行水南支行按合同的约定支付了借款37万元并向祝忠远发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为16万元。贷款及普惠金融卡发放后借款人未能按照约定履行还款义务，目前该笔贷款已起诉至法院，民事判决书号为（2019）闽0702民初3274号。普惠金融卡发放后，被告于2015年9月29日至2018年3月2日透支160590元，于2018年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2020年1月2日止仍结欠农商行水南支行福万通普惠金融卡本金89974.13元，利息37620.54元，违约金4550.11元。经农商行水南支行多次催讨，该户仍未能偿还货款本息，祝忠远的行为已构成违约，农商行水南支行遂诉至法院。本案审理过程中，祝忠远于2020年3月18日归还借款1万元。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年9月7日，祝忠远向农商行水南支行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（2017年1月1日经福建省农村信用合作联社公告调整为违约金）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则百合卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。2016年6月13日，祝忠远向南平农商银行申请满易贷贷款，南平农商银行经审核同意后，于2016年6月27日将该卡的额度由3万元调整至16万元。 2016年6月27日，农商行水南支行与祝忠远签订《最高额综合授信合同》（编号：HT9050230160001522），合同主要约定：甲方（农商行水南支行）向乙方（祝忠远）提供的最高综合授信额度为53万元，本合同所称之最高综合授信额度，是指甲方依照信贷制度及乙方条件向乙方提供的信用额度。本合同项下授信额度适用于甲方与乙方发生的贷款业务、普惠金融卡、贷记卡及其他授信业务。本合同项下授信额度的有效期为2016年6月27日至2036年6月26日。甲方和乙方可在该期限内签订具体贷款、普惠金融卡、贷记卡及其他授信业务合同。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。甲方根据单项业务合同向乙方提供贷款、普惠金融卡、贷记卡及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。本合同的担保方式包括：相关抵押人、保证人与甲方签订的编号为HT9050230160001522-1的《最高额抵押合同》。以上合同作为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款、普惠金融卡、贷记卡及其他授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。农商行水南支行在“甲方”处加盖贷款合同专用章，并由其法定代表人（授权委托人）签字，祝忠远在“乙方”处签字并捺印。 同日，农商行水南支行与祝忠远签订《最高额抵押合同》（编号：ＨＴ9050230160001522-1），合同主要约定：抵押权人：农商行水南支行，抵押人：祝忠远。鉴于抵押人愿为抵押权人与祝忠远（下称债务人）按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保，根据国家有关法律法规，当事人各方经协商一致，订立本合同。第一条，被担保的主债权：一、抵押人自愿为抵押权人自2016年6月27日起至2036年6月26日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为53万元整。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2036年6月26日。上述业务具体包括：人民币／外币贷款；其他业务：普惠金融卡、贷记卡业务。二、本合同所担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关法律文书或凭证为准。三、在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无需逐笔办理担保手续。第二条，抵押担保范围：抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条，抵押物：抵押人同意就抵押权人对债务人所享有的债权，以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利。第十一条，抵押权的实现：发生下列情形之一，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。农商行水南支行在“抵押权人（签章）”处加盖贷款合同专用章，祝忠远在“抵押人（签章）”及“债务人（签章）”处签字并捺印，并注明：“债务人声明：已收到上述《抵押合同》，对全部条款无异议。”该合同另约定，合同项下借款由祝忠远提供的坐落于李侗路豫轩里（江南第一城Ｂ组团）4号4层403室的房产［房屋所有权证号：南房权证字第××号］作为借款的抵押物。2016年7月1日，双方办理了抵押登记手续，他项权证号：房他证南字第××号。 同日，农商行水南支行与祝忠远签订《借款合同》（编号：HT9050230160001522-2），约定由祝忠远向农商行水南支行借款37万元整。2016年7月5日，农商行水南支行向祝忠远放款37万元，祝忠远收到借款后，未按合同约定还款，农商行水南支行就该笔借款已向本院提起诉讼，本院已于2019年9月18日作出（2019）闽0702民初3274号民事判决书，该判决书业已生效。 本院认为，祝忠远与农商行水南支行签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》、《最高额综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》，上述合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，均合法有效。农商行水南支行已依约支付了贷款，祝忠远亦应依约履行还本付息义务。祝忠远未依约归还借款，构成违约，农商行水南支行有权宣布合同项下贷款提前到期，其要求祝忠远偿还剩余全部借款及按约定标准支付利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，且按照合同约定农商行水南支行即取得抵押权。祝忠远未按约定履行到期债务，农商行水南支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿。按照合同约定，抵押人担保的债权本金最高余额为53万元，抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等，农商行水南支行出借给祝忠远的贷款本金及普惠金融卡本金未超过合同约定的抵押人担保的债权本金最高余额53万元，故，农商行水南支行要求对提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求符合合同约定及法律规定，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、祝忠远应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行借款79974.13元及利息40304.28元、违约金4550.11元（利息及违约金计算至2020年3月21日，之后的利息、违约金按合同约定的利率标准计算至借款实际清偿之日止）； 二、如祝忠远未履行本判决第一项确定的还款义务，则福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行对祝忠远提供的抵押物［坐落于李××路××里××城××组团××室的房产，房屋所有权证号：南房权证字第××号，他项权证号：房他证南字第××号］依法处置后所得价款按抵押登记顺序在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2796.57元，减半收取计1398.29元，由祝忠远负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年四月二十日 书记员 连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。