福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1373号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路1013号。统一社会信用代码：91350302855345629P。 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方雪萍，福建格中律师事务所律师。 被告：刘清芬，男，汉族，1972年9月10日出生，住莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：“工行莆田城厢支行”）与被告刘清芬银行卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行莆田城厢支行的委托诉讼代理人戴志军及被告刘清芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田城厢支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还车贷卡（卡号62×××23）的欠款本金62488.02元及该款自2016年7月15日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月6日的利息、违约金共计74586.95元）；2．原告有权对被告刘清芬名下设定抵押担保的车牌号为闽Ｂ×××××的机动车［机动车登记证书编号：350009186624］折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3．本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告承担。事实和理由：2013年8月28日，被告刘清芬为申办购车专项分期付款业务向原告申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，原告经审批后向被告发放卡号为62×××23的工银信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。原告先后于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，被告并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2013年8月28日，双方签订了编号［闽］字［莆田］行［城厢］支行［2013］年［分期借-0125］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告刘清芬自行支付购车首付款146000元，剩余购车款由被告刘清芬向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为315000元。被告刘清芬使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为8750元，之后每期偿还金额为8750元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。被告刘清芬应按首期一次性支付的方式向原告支付分期付款手续费32854.5元。若被告刘清芬未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告刘清芬收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若被告刘清芬未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，原告与被告刘清芬签订了编号［闽］字［莆田］行［城厢］支行［2013］年［分期押-0125］号的《抵押合同》，约定被告刘清芬以其购买车牌号为闽Ｂ×××××［机动车登记证书编号：350009186624］的汽车为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。被告刘清芬申领信用卡后，即开卡消费。自2016年7月15日起，被告刘清芬未能如约按期足额向原告归还透支资金，经原告多次催讨，被告刘清芬拒不履行还款义务。暂计至2020年3月6日，被告刘清芬累计拖欠原告透支本金62488.02元及该款自2016年7月15日起按合约和章程约定计收的利息、违约金74586.95元。 被告刘清芬辩称，对原告的诉讼请求没有异议，希望与原告协调仅偿还本金，不偿还利息、违约金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的原告营业执照、法定代表人身份证明书及居民身份证复印件、被告居民身份证复印件、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程、［闽］字［莆田］行［城厢］支行［2013］年［分期借-0125］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》编号［闽］字［莆田］行［城厢］支行［2013］年［分期押-0125］号的《抵押合同》、编号为350009186624的《车辆登记证》、账户欠息查询表及交易明细各1份，来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年8月28日，被告刘清芬向工行莆田城厢支行申请信用卡一张，刘清芬签名表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》的全部内容。2013年8月28日，原告工行莆田城厢支行作为甲方与被告刘清芬作为乙方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向莆田市亿顺汽车服务有限公司购买汽车，乙方自行支付首付款146000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为315000元；乙方就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为8750元，以后每期偿还的金额为8750元。如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、滞纳金等；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、滞纳金等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；乙方承担甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等内容。同日，原告与被告刘清芬签订《抵押合同》，被告以车牌号为闽Ｂ×××××的小型普通客车（车架号为ＪＴＪＺＡ11Ａ6Ｄ2033190）为车贷提供担保。上述合同签订后，原告依约向被告提供了车辆贷款业务，被告自行支付购车首付款后，余款用其获得的卡号为62×××23的牡丹卡消费315000元，并将该车于2013年11月12日在莆田市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。自2016年7月15日开始，被告多次违反合同约定未按期偿还贷款，截至2020年3月6日累计拖欠欠款本金62488.02元及利息、违约金74586.95元。 综上所述，本院认为，被告在原告处申办信用卡，并透支刷卡，未按期偿还欠款，系信用卡纠纷。原告与被告所签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》系双方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按合同全面履行。原告按照合同约定履行贷款发放义务后，被告并未按照约定偿还贷款及其利息，并已逾期三期以上，现双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的分期还款履行期限已届满，原告有权要求被告唐豪偿还全部剩余贷款及利息、违约金。根据查明的事实，截至2020年3月6日被告欠到期本金62,488.02元及利息、违约金合计74,586.95元，故对原告要求被告偿还欠款的诉讼请求，本院予以支持。被告以车辆对该贷款作抵押，原告对抵押物享有优先受偿权，故原告要求对抵押车辆的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告刘清芬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行欠款本金62,488.02元及截至2020年3月6日的利息、违约金合计74,586.95元，自2020年3月7日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金应合计不超过按年利率24%计算的数额）； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行有权对登记在被告刘清芬名下的车牌号为闽Ｂ×××××的小型普通客车（车架号为ＪＴＪＺＡ11Ａ6Ｄ2033190）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,141.4元，减半收取计1,570.7元，由被告刘清芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年四月二十九日 书记员 方怡青 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 笫四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。