广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初2964号原告：中国建设银行股份有限公司东莞塘厦中心支行，经营场所：广东省东莞市*********。负责人：吴华聪。委托诉讼代理人：何晓东，广东遥力律师事务所律师。委托诉讼代理人：李梓玮，广东遥力律师事务所律师。被告：张明星，男，汉族，1991年12月4日出生，住湖北省远安县*********，公民身份号码：420************418。原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦中心支行（以下简称建设银行东莞塘厦中心支行）与被告张明星金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告建设银行东莞塘厦中心支行委托诉讼代理人何晓东到庭参加了诉讼，被告张明星经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行东莞塘厦中心支行向本院提出诉讼请求：1.判令确认被告立即偿还原告贷款本息11481.41元（本金10555.27元，利息0元，罚息891.05元，复利35.09元，利息、罚息、复利暂计至2019年10月11日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按双方签订借款合同约定的利率计算）；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告2017年10月31日通过网络方式向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并在网上银行签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》（以下简称《服务协议》）、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：440779353-006*******629709）（以下简称《借款合同》），向原告申请借款12800元。《借贷通服务协议》约定：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该账款账户从属于“快e贷借款合同”，受该合同的约束，本协议是对该合同的补充；签约“借贷通”的银行卡号为623*************232，《借款合同》约定：借款额度为壹万贰仟捌佰元整。借款额度有效期自本合同签订之日起12个月后的对应日止，单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，本合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上浮50%，本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。除非有可靠确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证均构成有效证明甲乙双方之间债权债务关系确定的证据。合同另约定，借款人未按合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项，属借款人违约；贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。合同同时约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述两份合同签订之后，被告通过网络方式向原告申请支用贷款，自2017年10月31日起至2018年10月31日止，被告一共支用贷款12800元，借款到期后，被告并未按《借款合同》的约定向原告偿还贷款本息，截至2019年10月11日被告累计拖欠原告贷款本息11481.41元。被告张明星未进行答辩，未提交证据。本院认为，本案为金额借款合同纠纷。本案的争议焦点为：被告是否拖欠原告贷款本金，如有拖欠，本金及利息、罚息、复利应当如何计算。原告主张被告于2017年10月31日通过登录手机银行向其申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并在手机银行签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：440779353-006*******629709），向原告申请额度为12800元的金融借款。《借款合同》载明被告的姓名、身份证号码、通讯地址、联系电话等信息，但未显示有被告的签名。合同约定如下主要内容：借款额度为人民币壹万贰仟捌佰元整。本借款额度为非承诺性额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对借款额度进行重新确定（第一条）。借款额度有效期间自2017年10月31日至2018年10月31日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日（第二条）。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%（第三条）。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；客户自助还款方式是借款人在建设电子渠道自助操作归还贷款（第四条）。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效（第七条）。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险（第八条）。《借款合同》另有附件为《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》（以下简称《一般约定条款》），约定如下主要内容：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕（第五条）。还款原则本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还（第六条第一款）。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务（第六条第三款）。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）（第八条第二款第四项）。本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任（第十条第一款）。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据（第十条第三款）。《服务协议》载明被告的姓名、身份证号码、通讯地址、联系电话等信息，但未显示有被告的签名。《服务协议》显示如下内容：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核同意后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于编号为440779353-006*******629709的借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充。贷款账户自贷款人首次将款项划入约定账户之日起计息，贷款相关信息及签约信息如下：贷款种类：快e贷，签约“借贷通”的银行卡号：623*************232，签约“借贷通”的贷款账号：440********800000003707860。上述《借款合同》及其付款《一般约定条款》，《服务协议》均明确载明合同系通过双方当事人认可的数据电文方式签署，被告承诺对由此产生的法律后果承担责任，且均载明有被告的姓名、身份证号码、通讯地址、联系电话等信息，故本院对原告提交的《借款合同》及其附件《一般约定条款》、《服务协议》均依法予以采纳。原告主张其于2017年10月31日向被告名下账户发放案涉贷款12800元，被告未对此提出抗辩，亦未提交反驳证据，视为被告放弃享有的相关权利，本院对原告该项主张依法予以采纳，可知被告已于2017年10月31日收到案涉贷款12800元。借款期限从2017年10月31日至2018年10月31日止。原告同时提交一份个人贷款对账单，以此主张被告截至2018年11月27日已还清案涉借款期限内利息共计856.53元，被告于2018年11月27日清偿案涉借款本金2202.23元，被告截至2018年11月27日仍拖欠案涉借款本金10597.77元。被告截至2019年10月11日仍拖欠案涉借款本金10555.27元，截至2019年10月11日被告仍拖欠案涉借款罚息891.05元，拖欠案涉借款复利与罚息之和为926.14元。对此，本院分析如下。关于原告请求的利息，根据《借款合同》第三条约定，本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.6%执行，以及附件《一般约定条款》第五条约定，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。可知案涉贷款12800元借款期限内利息计算为12800元×6.6%÷360天×365天=856.53元，被告于2018年10月31日之前未能如约偿还贷款，构成违约，结合《一般约定条款》第六条第一款约定，还款原则本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。被告在逾期清偿贷款未超过九十天的情况下应当优先清偿借期内利息856.53元，故被告于2018年11月27日支付的3000元应当优先抵扣借款期限内未付利息，原告结合被告的还款记录，于2018年11月27日扣除未付利息之后，将剩余款项抵偿贷款本金2202.23元，符合双方在《借款合同》中的约定内容，故截至2018年11月27日被告尚拖欠原告贷款本金10597.77元，且被告于2018年11月27日已将借款期限内利息856.53元支付完毕，故对原告请求的被告继续向其支付后续利息，本院依法予以驳回。关于原告请求的罚息，根据《一般约定条款》第六条第三款约定，被告自2018年11月1日起须向原告支付罚息，再结合《一般约定条款》第六条第一款约定的还款原则及清偿顺序，2018年11月1日起至2019年1月29日期间，被告逾期还款未超过九十天，在此期间，被告向原告的清偿应当首先抵扣利息，在利息已于2018年11月27日支付完毕的情况下，自2018年11月28日至2019年1月29日期间，被告向原告的清偿应当优先抵扣罚息，自2019年1月30日起，被告已逾期还款超过九十天，直至被告实际清偿全部贷款本息之日止，被告向原告的清偿应当优先抵扣本金，按照《借款合同》第三条约定的罚息利率为贷款利率水平上上浮50%的标准，经核算，被告逾期还款自2018年11月1日起至2019年10月11日止，产生的逾期罚息为1019.51元，且截至2019年10月11日，原告主张的被告仍拖欠贷款本金10555.27元依法能够成立，本院依法予以采纳。另，结合《一般约定条款》第十条第三款约定，以及被告的还款记录，可知截至2019年10月11日，被告已清偿罚息103.48元，截至2019年10月11日被告仍拖欠原告罚息计算为1019.51元-103.48元=916.03元，鉴于原告请求截至2019年10月11日被告拖欠的罚息为891.05元，视为原告对自身权利的自由处分，本院依法予以准许，故对原告请求的截至2019年10月11日的罚息891.05元，本院依法予以支持，此后至实际清偿之日止的罚息，以原告主张的被告仍拖欠的贷款本金10555.27元为计算基数，按双方签订的《借款合同》第三条约定的罚息利率标准予以计算。关于原告请求的复利，原告主张被告须自2018年11月1日起向其支付复利，复利为本金罚息复利与利息复利两项之和，本金罚息复利是以拖欠的本金罚息为计算基数，具体计算方式为，本金罚息复利=本金罚息×6.6%÷360天×1.5倍×逾期天数，利息复利的具体计算方式为，利息复利=利息×6.6%÷360天×1.5倍×逾期天数。经核算，截至2019年10月11日，原告主张的本金罚息复利计算为21.8元，至于利息复利，鉴于被告已于2018年11月27日将借款期限内利息支付完毕，故利息付清之后，复利即不会继续增加，故利息复利应以856.53元为基数，计算为856.53元×6.6%÷360天×1.5倍×27天=6.36元，两者之和计算为21.8元+6.36元=28.16元，超出部分，本院依法予以驳回。2019年10月12日起至实际清偿之日止的复利，以拖欠的本金罚息为基数，按双方签订的《一般约定条款》第八条第二款第四项约定的复利标准予以计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条，本院缺席判决如下：一、限被告张明星于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦中心支行支付贷款本金10555.27元；二、限被告张明星于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦中心支行支付截至2019年10月11日的罚息891.05元，2019年10月12日起至实际清偿之日止的罚息以被告张明星拖欠的贷款本金10555.27元为基数，按双方签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》相关约定的罚息标准予以计算；三、限被告张明星于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦中心支行支付截至2019年10月11日的复利28.16元，2019年10月12日起至实际清偿之日止的复利以被告张明星拖欠的本金罚息为基数，按双方签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》相关约定的复利标准予以计算；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦中心支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43.56元（原告已预缴），由被告张明星负担。本判决为终审判决。审判员  张珊珊二〇二〇年四月二十二日书记员  罗润洪附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。