江西省南城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣1021民初429号 原告：中国银行股份有限公司南城支行，住所地南城县盱江大道636号。统一社会信用代码913610218626471230。 负责人黄卫，该支行行长。 委托诉讼代理人：彭西兰，该行副行长，一般授权代理。 委托诉讼代理人：尧霞，该行客户经理，一般授权代理。 被告：尧建灵，男，1978年10月20日出生，汉族，户籍地江西省抚州市南城县，现住江西省抚州市南城县， 原告中国银行股份有限公司南城支行与被告尧建灵信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南城支行委托诉讼代理人彭西兰、尧霞、被告尧建灵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司南城支行向本院提出诉讼请求：要求被告尧建灵偿还原告银行卡透支的欠款256202.46元（其中本金186154.57元、利息17800.02元、违约金52247.87元），利息暂计至2019年12月26日，以后利息按照合同约定计付至实际还款日止。事实和理由：被告尧建灵在原告处申办了中国银行信用卡1张，卡号为51×××98，帐单日为26号，还款日为每月15日。2019年5月被告使用信用卡开始透支，透支本金186154.57元、利息17800.02元、违约金52247.87元，合计256202.46元，经原告多次催收未果，故原告诉至法院，请求法院依法支持原告诉讼请求。 被告尧建灵辩称：1、原告诉称的利息、违约金过高，我要求减免利息、违约金。2、违约之前，我每个月都有按时还款，没有拖欠原告一分钱，但2019年5月份开始我的额度就突然降了，后来就降低为零了，然后产生了高额的利息、违约金，一个月就有一万多。2、因我那时做生意困难，没有能力还清欠款，我于2019年7月份分别偿还了9600元、100元，但都不够付一个月的利息、违约金，后来我就没有再偿还了。3、所欠本金是事实，但利息不止7万多，加上2019年7月份已付的9700元就有8万多。按原告所称按合约规定的日利率上限为万分之五计算，18.6万元的本金也算不到那么多的利息、违约金。4、现在我生意经营困难，没有能力还清欠款，且利息、违约金过高，要求减免利息、违约金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告方提供的证据：1、原告营业执照复印件。2、被告身份证复印件、机动车行驶证。3、中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“合约”）。4、房权证、土地使用证。5、中国银行个人贷款客户情况证明。6、交易查询。7、信用卡风险处置依据备答口径。8、江西分行信用卡额度调整审批表（2017年版）。被告经质证，对证据1、2、3、5、6无异议；证据4不是其办理信用卡时提供的，是其在原告处办理其他贷款时提供的；对证据7、8，其看不懂，没有异议。本院经审查，对原告无异议的证据1、2、3、5、6，予以认定；对证据7、8，被告虽表示看不懂，但未提出异议，本院予以认定；对证据4，本院经对证据进行综合审查，根据中银信用卡申请表及领用合约的规定，被告同意并授权原告有权出于相关信用卡业务的需要，向中国人民银行金融信用信息基础数据库、乙方集团成员、乙方分支机构等采集、处理、保存、打印及应用被告的资产类等相关信息。故被告的房权证、土地使用证是被告在原告处办理其他贷款提供的，原告出于被告办理信用卡业务的需要，有权采集、打印、应用等，故对证据4本院予以认定。 被告方提供的证据：1、减免滞纳金申请书。2、中国银行信用卡还款账单。拟证明被告没有拖欠过欠款。原告方经质证，认为证据1原告未见过，也没有被告的签名；证据2是被告自己通过手机上打印出来的，真实性有异议。本院经审查，被告提交的减免滞纳金申请书只是其单方面向原告提出的申请，也无被告本人签名，原告未作答复且原告是否收到申请书也未知，该证据不能达到被告可以减免滞纳金的目的。故对该证据，本院不予认定。证据2是被告打印其手机上的账单记录，对其真实性、合法性予以认定，但该账单只是部分的记录，且只有部分是被告按期还款的记录，但被告于2019年5月起开始违反信用卡合同规定，出现透支款项逾期。故对证据2的关联性不予认定。 本院经审理认定事实如下：2010年12月28日，被告尧建灵在原告处申办中国银行万事达金卡信用卡一张，申请人尧建灵申明：“本人已参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议。”“本人授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。”在申请资料信息一栏中被告填写了拥有房产及机动车。原告经审查后向被告发放了信用卡，卡号51×××98，初始信用额度为2万元，帐单日为每月26日，还款日为每月15日。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第一条申领第1项规定，甲方（主卡申请人/持卡人）同意并授权，乙方（中国银行股份有限公司）有权出于相关信用卡业务的需要，向中国人民银行金融信用信息基础数据库、乙方集团成员、乙方分支机构等采集、处理、保存、打印及应用等甲方的个人基础信息、资产类信息等相关信息。第2项规定：“乙方将依据甲方资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对甲方信用卡及账户进行动态管理，包括授信额度调整。”合约第三条对利息和收费进行了明确规定：“在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）*5%）。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”合约还对信用卡的使用、对账单及还款，费率等事项进行了规定。 被告使用信用卡后，在2019年5月份之前尚能按期还款。2019年4月份，原告对额度在10万元以上未逾期，但行为评分较低或者发生资产衰减等的风险客户进行排查，在排查过程中发现被告尧建灵出现资产衰减，属于高风险客户，故原告于2019年4月24日将被告的授信额度从192000元调整至90000元。调整授信额度后，被告于2019年5月起开始违反信用卡合同规定，出现透支款项逾期，仅于2019年7月份还款9600元、100元，合计9700元。被告逾期经原告催收未果，原告于2019年8月22日再次将被告的授信额度降低为0元。透支款项逾期后，原告多次向被告催讨，但被告一直未能按约还款。截止到2019年12月26日，被告信用卡已出现透支本金186154.57元，利息17800.02元，违约金52247.87元，合计256202.46元。 本院认为，被告尧建灵申请办理中国银行信用卡，承诺遵守领用合约的各项规则，该合约合法、有效。被告尧建灵应遵守约定的义务，在进行信用卡透支后应按约定的期限偿还借款本息、违约金。被告尧建灵透支后逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。 关于被告的辩称意见，首先关于降低授信额度问题。降额前被告虽未逾期，但已发生资产衰减。根据合约第一条申领第2项规定：“乙方（原告）将依据甲方（被告）资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对甲方信用卡及账户进行动态管理，包括授信额度调整。”据此，原告有权依据被告发生资产衰减的状况降低被告的授信额度。其次，关于利息、违约金问题。合约第三条对利息和收费进行了明确规定，透支款项逾期的，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”被告于2019年5月起开始违反信用卡合同规定，出现透支款项逾期，原告要求被告支付相应的利息、违约金符合合约规定，应予支持。被告提出利息、违约金过高，要求减免利息、违约金，无事实和法律依据，本院不予采信。故对于原告要求被告尧建灵偿还信用卡透支本金186154.57元，利息17800.02元，违约金52247.87元，合计256202.46元（计算至2019年12月26日止，之后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定标准计算）的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告尧建灵于本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司南城支行借款本金186154.57元，利息17800.02元，违约金52247.87元，合计256202.46元（计算至2019年12月26日止，之后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定标准计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5143元，减半收取2572元，由被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审 判 员 周明文 二〇二〇年四月二十日 法官助理 廖丽芳 书 记 员 李亚男