广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5202民初2110号原告：中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行，住所地：揭阳市榕城区*****以北梅兜路以西金龙花园二期45-47号商铺，统一社会信用代码：914**********346X2。负责人孙典卫，该行行长。委托诉讼代理人陈夏林，中国工商银行股份有限公司揭阳分行员工。委托诉讼代理人曾海彬，中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行员工。被告：余佩珊，女，汉族，1976年7月20日生，住广东省普宁市**************,身份证号码：440************727。被告：张立文，男，汉族，1973年1月15日生，住广东省普宁市**************,身份证号码：440************370。原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行（下称工行榕城支行）诉被告余佩珊、张立文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行榕城支行的委托诉讼代理人陈夏林、曾海彬到庭参加诉讼，被告余佩珊、张立文经本院公告传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告余佩珊于2016年11月10日签订的个综消字揭阳分行榕城支行2016年0123号《个人借款/担保合同》予以解除；二、判令被告余佩珊、张立文立即偿还原告个人家居消费贷款本金597,497.23元及利息（按合同约定利率计，至清偿之日止；暂计至2019年9月15日积欠利息34,486.91元）；三、判令原告对被告张立文、余佩珊提供的位于普宁市*******************西套房产依法享有优先受偿权；四、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告余佩珊于2016年11月10日与原告签订了个综消字揭阳分行榕城支行2016年0123号《个人借款/担保合同》，向原告借款1笔，借款金额750,000元，期限自2016年11月25日至2026年11月25日。合同约定：原告向被告余佩珊发放个人综合消费贷款750,000元，被告张立文、余佩珊提供的位于普宁市*******************西套房产(房产证号列：粤房地证字第1808886号)作为贷款抵押物并办理了登记手续(不动产登记证明号码列：2016普宁市不动产证明第0000058号)。被告张立文作为共同借款人出具《夫妻双方共同承担还款责任承诺函》，承诺无条件共同承担归还原告全部贷款本息。相关的贷款手续办妥后，根据原告和被告余佩珊签订的《委托支付协议》，原告依照约定将贷款打入被告指定的第三人黄桂业的帐户，履行了原告发放贷款的义务。贷款发放后，借款人余佩珊在归还部分贷款本息后，没有完全按照合同约定的还款时间和金额，归还原告贷款本息，截止到2019年9月15日，被告尚欠原告本金597,497.23元以及利息34,486.91元，借款人已经构成违约。被告余佩珊未作答辩，也没有向本院提交证据。被告张立文未作答辩，也没有向本院提交证据。原告工行榕城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，由于两被告均未到庭应诉，本院无法组织当事人进行证据交换和质证。原告向本院提交了如下4组证据：1.揭阳榕城支行营业执照、金融许可证各一页；2.两被告身份证、结婚证复印件各一页；3.借据、个人借款/担保合同原件；4.房地产权证复印件、不动产登记证明、同意抵押声明书原件；5.夫妻双方共同承担还款责任承诺书原件；6.贷款余额及欠息明细表；7.住宅室内装饰装修施工合同复印件、个人贷款委托支付协议受托支付对象和账户清单原件。对原告提交的上述证据，本院依法审查后予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定事实如下：原告是取得中国银行业监督管理委员会广东监管局核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营贷款业务符合我国法律法规的规定。两被告系夫妻关系，于1997年5月5日登记结婚。2016年10月28日，两被告签订《声明书》，自愿提供其共有的位于普宁市*******************西套的房产一套（产权证号：粤房地证字第1808886号）为抵押，为被告余佩珊向原告办理贷款提供抵押担保。2016年11月10日，两被告与原告签署编号为个综消字揭阳分行榕城支行2016年0123号的《个人借款/担保合同》，向原告申请贷款人民币750,000元用于装修住宅。合同约定：担保方式为抵押，抵押物为两被告共有的位于普宁市*******************西套的房产一套（产权证号：粤房地证字第1808886号）；贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本金还款，按日计息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；若借款人违约连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告可解除本合同。同日，被告张立文签订《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，表明其与被告余佩珊系夫妻关系，依照被告余佩珊与原告签订的借款合同（编号为个综消字揭阳分行榕城支行2016年0123号），承诺共同承担全部借款本金750,000元及利息与实现债权的费用，直到贵行全部贷款本息及实现债权费用清收完毕。2016年11月23日，就两被告提供的上述抵押房产办理了抵押权登记，登记证号为（2016）普宁市不动产证明第0000058号。2016年11月25日，原告依约向被告余佩珊指定的收款账户622*************092（户名：黄桂业）一次性发放贷款750,000元。为此，原告与被告余佩珊签订了《个人借款凭证》，借款凭证约定：贷款期限为120个月，贷款发放日为2016年11月25日，贷款到期日为2026年11月25日，当期执行利率为年利率6.615%，逾期利率为年利率9.9225%。过后，被告依约偿付了部分贷款本息。2017年5月15日，被告还款开始发生逾期。至2019年4月1日后，被告便没有再还本付息。经原告多次催讨，两被告拖欠借款本息未还，截止至2019年9月15日，两被告尚欠借款本金597,497.23元及利息34,486.91元。另查明，上述借款发生于两被告婚姻关系存续期间。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告余佩珊、被告张立文签订的编号为个综消字揭阳分行榕城支行2016年0123号的《个人借款/担保合同》，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，已构成金融借款合同关系，合同具有法律约束力，当事人应依照约定全面履行各自的义务。原告与被告余佩珊签订金融借款合同后，已依约放贷，但被告收到贷款后，未按约归还借款，已构成违约，原告有权解除合同，其要求被告归还全部借款本息并对案涉登记抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间，被告张立文作为保证人在《个人借款/担保合同》及《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》上签名，故被告张立文应当对该笔债务承担连带清偿责任。综上所述，被告余佩珊、张立文经本院公告传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第八条、第二百零六条第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。规定，判决如下:一、解除原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行与被告余佩珊、被告张立文签订的个综消字揭阳分行榕城支行2016年0123号《个人借款/担保合同》；二、被告余佩珊应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行借款本金597,497.26元及利息（暂计至2019年9月15日止的利息为34,486.91元；自2019年9月16日起至还清款项之日止的利息，按合年利率6.615%计付）；三、被告张立文对上述第二项判项确认的债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司揭阳榕城支行对被告余佩珊、被告张立文共有的位于普宁市*******************西套的房产一套（产权证号：粤房地证字第1808886号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在第二项判项确认的借款及利息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币10,119元，由被告余佩珊、张立文共同负担。两被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈娜珊人民陪审员  江静虹人民陪审员  郑赣辉二〇二〇年四月十日法官 助理  黄 冶代书 记员  黄慧玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。