重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初707号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段附77号7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，汉族，生于1969年10月31日，住重庆市璧山区。被告：柳泽，男，汉族，生于1985年5月23日，住重庆市沙坪坝区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告柳泽信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加了诉讼。被告柳泽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还和支付信用卡（卡号：625906501056XXXX）截止2019年12月17日的欠款金额389528.82元（其中本金327710.92元、利息3385.33元、还款违约金12423.07元、分期手续费46009.5元）、以及从2019年12月18日起产生的利息（利息以欠款本金327710.92元为基数，按日息万分之五计算），直至本息付清之日止；2.判决原告对被告柳泽提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第一项债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费全部由被告承担。事实和理由：被告柳泽于2018年4月提交《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、个人身份证等相关资料(以下简称申请资料)向原告申请办理中银信用卡(以下简称信用卡，卡为:625906501056XXXX)汽车分期贷款，用于购买凯迪拉克牌汽车，其中购置汽车部分450000元，分期期数为48期，每期偿还本金金额9375元，分期手续费率14%，分期手续费共计63000元，分48期支付，每期支付手续费1312.5元。被告在阅读全部申请材料和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》(以下简称《领用合约》)的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。原告于2018年5月8日放款450000元用于被告支付重庆嬴顺实业有限公司购车款，重庆羸顺实业有限公司于2018年5月9日收到该笔购车款(经销商当日合计收到2笔购车款，柳泽为其中一笔)，被告柳泽以其购买的凯迪拉克牌汽车作抵押，并办妥抵押登记。被告收到信用卡后，从2018年5月1日开始使用并按期还款，自2019年7月7日起开始逾期，截至2019年11月，被告已连续90天以上未按期归还，根据被告与原告签署的中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同(抵押类)编号:渝(璧)银卡2018-4002号(A)的第七条第1点第2项:借款人信用卡逾期60天以上(含60天)的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费(如有)一次性提前记入账户的规定，原告宣布该笔分期未入账本金以及分期手续费于2019年11月22日全部提前到期。截至2019年12月17日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款389528.82元(其中:本金327710.92元、利息3385.33元、还款违约金12423.07元、分期手续费46009.5元)。原告多次通过电话、上门催收，要求被告按期还款，但被告至今仍未按合同约定履行还款义务。被告信用卡从2019年7月7日开始欠款逾期，至今尚未归还，且欠款金额较大，已形成信用卡恶意透支。为维护原告的合法权益，打造公平、正义的用卡环境，特诉请法院，支持原告的诉讼请求。被告柳泽未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月25日，被告柳泽向原告中国银行璧山支行申请办领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》右下方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，该领用合约第三条“利息和收费”中第18项约定“甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。”第19项“甲方使用信用卡所发生的各种收费款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”随后，原告向被告柳泽核发卡号为625906501056XXXX的信用卡一张。2018年5月2日，被告柳泽签订委托支付申请表，申请原告向重庆赢顺实业有限公司支付450000元，该公司开户行中行璧山云湖支行，账号为11166034XXXX。被告对450000元进行分期还款，分期期数为48期，手续费率为14%，手续费金额为63000元。2018年5月2日，被告作为借款人，原告作为贷款人，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4002号（A）），合同主要约定了以下内容：第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期金额为：人民币450000元，其中购置汽车部分为：人民币450000元。2、本合同项下分期期数为：购置汽车部分额度期限48月。第二条“分期付款”额度的用途。本合同项下的“分期付款”额度用途为：借款人支付其购买凯迪拉克汽车及相关衍生产品的款项。第三条手续费。1、借款人以第2种方式支付“分期付款”手续费。（2）按月分期向银行支付手续费方式。2、本合同项下的分期付款手续费费率为：（1）用途为购置汽车“分期付款”额度的14%。3、本合同项下“分期付款”手续费金额总共为：人民币63000元。第五条“分期付款”额度的使用。若借款人在满足“分期付款”额度的使用前提下，借款人授权贷款人通过借款人信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户。账户名称：重庆赢顺实业有限公司。账号：11166034XXXX。第六条还款方式。1、本合同项下“分期付款”本金采用月均等额，取整入账方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号为625906501056XXXX，持卡人姓名为柳泽。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。3、本金偿还。借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“分期付款”应还的款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。4、手续费偿还。（2）按月分期支付手续费方式：借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“分期付款”应还的手续费款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。7、借款人每期偿还分期金额后，账户分期付款总额度将逐期递减，直至账户额度为0止。第七条提前记账。1、提前记账分为以下三种情况：（1）借款人申请办理信用卡预销户手续时，若该信用卡项下仍然存有尚未归还的分期付款交易的，贷款人将自动将未入账的分期付款剩余金额和手续费（如有）全部一次性提前计入账户。（2）借款人信用卡逾期60天以上（含60天）的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费（如有）一次性提前记入账户。（3）借款人申请办理信用卡分期付款提前结清的，需致电贷款人客服电话申请将账户上尚未归还的分期付款交易进行提前结清，贷款人对借款人分期付款剩余金额和手续费（如有）进行一次性计入账户入账处理。2、若属于本条第1点第（1）（2）款所述情形提前计入账户的，不论借款人选择何种手续费支付方式，已支付的“分期付款”手续费不予退还，如有尚未支付的一次性记入账户的手续费借款人仍应支付。同日，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：渝（璧）银卡2018-4002号（A）），该合同作为《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》的附件。合同约定：二、借款人（抵押人）以本合同项下的分期付款所购汽车提供抵押。8、如果借款人（抵押人）在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人（抵押权人）履行清偿义务，贷款人（抵押人）有权依法及本合同的约定，行使抵押权。9、借款人（抵押人）不履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人（抵押权人）应在基于最后一次还款起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权。贷款人（抵押权人）可以与借款人（抵押人）协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人（抵押权人）有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年5月9日，原告将450000元支付给重庆赢顺实业有限公司。2018年6月7日，重庆市公安局交通管理局对被告分期付款购买的凯迪拉克小型轿车（型号SGM7203XXXX，车架号LSGGH55L6JS11XXXX）进行了产权登记，2018年6月8日，该车辆进行了抵押登记。被告柳泽自2018年5月1日对上述分期付款款项以及手续费开始还款，每期归还分期付款款项9375元、手续费1312.5元。2019年7月7日开始逾期还款。2019年11月19日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》，主要载明：柳泽先生，你2018年4月24日在我行办理的汽车分期贷款，截止2019年11月17日已累计逾期90天以上未归还欠款，欠款人民币74962.84元（以银行系统查询金额为准）。我行根据《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4002号（A））第七条中的第1点第2项，宣布该笔汽车分期贷款本金及手续费于2019年11月22日全部提前到期，并于2019年11月30日前归还我行所有欠款。截止2019年12月17日，被告欠款金额为389528.82元（其中欠款本金为327710.92元，利息为3385.33元，违约金为12423.07元，分期手续费46009.5元）。被告另应当支付从2019年12月18日起至款项付清之日止的利息（利息以欠款本金327710.92元为基数按日息万分之五计算）。上述事实，有原告中国银行璧山支行的陈述，以及《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4002号（A））《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：渝（璧）银卡2018-4002号（A））、剩余分期金额截屏、信用卡明细、对账单、催收记录等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，合法债务应当清偿。被告柳泽申请在原告处办理信用卡分期付款借款用于购买凯迪拉克牌小型轿车，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约束，其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定将450000元购车款支付给重庆赢顺实业有限公司，且涉案车辆已经登记在被告名下，被告应当按照约定向原告按月归还分期付款款项9375元、手续费1312.5元。被告自2019年7月7日开始逾期还款，至原告起诉之日并未向原告归还上述款项，其行为已构成违约，应当承担民事责任。根据《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》约定，“借款人信用卡逾期60天以上（含60天）的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费（如有）一次性提前记入账户。”其中对于借款本金和手续费约定“借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金”，以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定“在免息期还款期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”被告柳泽向原告借款后，未按约定向原告归还借款，本院支持原告要求被告偿还截止到2019年12月17日的欠款金额389528.82元（其中欠款本金为327710.92元，利息为3385.33元，违约金为12423.07元，分期手续费46009.5元）。被告另应当向原告支付从2019年12月18日起至款项付清之日止的利息（利息以欠款本金327710.92元为基数按日息万分之五计算）。原告请求判令对被告柳泽提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权，符合双方当事人约定亦具有法律依据，本院予以支持。被告柳泽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳泽于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截止到2019年12月17日的欠款金额389528.82元（其中欠款本金为327710.92元，利息为3385.33元，违约金为12423.07元，分期手续费46009.5元）。被告另应当向原告支付从2019年12月18日起至款项付清之日止的利息（利息以欠款本金327710.92元为基数按日息万分之五计算）；二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告柳泽提供抵押车辆（凯迪拉克牌小型轿车（型号SGM7203XXXX，车架号LSGGH55L6JS11XXXX））的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3571.47元，由被告柳泽负担，被告柳泽应于本判决生效之日起五日内向本院立案庭缴纳。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行已预交的案件受理费3571.47元于本判决生效后退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年四月十四日法官助理 张盼书 记 员 连洪