河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初1333号原告：河南新郑农村商业银行股份有限公司，住所地河南省新郑市中华北路169号，统一社会信用代码914100005885879993。法定代表人：马文明，董事长。委托诉讼代理人：王迪，北京市京师（郑州）律师事务所。委托诉讼代理人：魏美佳，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：刘伟强，男，1975年10月22日出生，汉族，住所地河南省郑州航空港综合经济实验区，现住，初中文化程度，务农。被告：刘潮，男,汉族，1981年2月3日出生，汉族，住所地河南省郑州航空港综合经济实验区。被告：刘美玲，女，1978年6月21日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：唐彬，男，1981年2月13日出生，汉族，住所地河南省新郑市，现住新郑市。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司（以下简称新郑农商行）与被告刘伟强、刘潮、刘美玲、唐彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人王迪、魏美佳、被告刘伟强、唐彬到庭参加诉讼，被告刘美玲、刘潮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘伟强立即偿还原告借款本金450000元及自2019年6月18日起至实际还清借款之日的利息、罚息；2.判令三被告刘潮、刘美玲、唐彬对上述借款本息承担连带清偿责任；3.依法判令四被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，新郑农商行将第1项诉讼请求中利息部分的主张明确为自2019年6月18日欠息之日至实际还清借款之日以本金450000元为基数，按月利率15.54‰计息，含罚息）；并将第3项诉讼请求变更为：依法判令四被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年6月7日，原告与被告刘伟强签订《个人借款合同》，向原告借款450000元，约定借款期限12个月，自2018年6月7日起至2019年6月7日止，月利率为10.36‰。同日，原告与被告刘潮、刘美玲、唐彬签订《保证合同》，约定为被告刘伟强依照上述借款合同承担连带保证责任。借款到期后，被告未能依约清偿该笔借款本金，尚欠本金450000元，且自2019年6月18日起欠息至今，经原告多次催要无果。为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，原告特提起诉讼。庭审时新郑农商行述称，本笔贷款是根据刘伟强2018年6月7日提交的客户提款申请书，采用受托支付的方式直接支付至交易对手马俊强账户；马俊强不是该行员工。刘伟强辩称，他对借款事实有异议，他是帮朋友贷款，这个人原来是农商行信贷部经理，好多朋友都可以作证他是帮忙的，钱不在他卡上，封息银行都有记录，也是那个朋友在封息，钱不是他用的，他不应当承担还款责任刘潮、刘美玲均未作答辩。唐彬辩称，当时找他担保的是信用社的信贷部经理，否则他不会去担保，这属于冒名贷，他不能没有见过钱最后再还几十万，他不应当承担连带责任；昨天那个人还打电话告诉他，已与银行调解三月内还清，希望那个人能尽快还上。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年6月7日，河南新郑农村商业银行股份有限公司（贷款人，以下简称新郑农商行）与刘伟强（借款人）签订了编号为00220000118053232869的《个人借款合同》一份，合同约定：“……第一条借款金额借款金额（大写：）人民币肆拾伍万元整。第二条借款用途及还款来源借款用途：购贷款；还款来源：经营收入……第三条借款期限本合同项下的贷款期限为12个月，自2018年6月7日起至2019年6月7日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。第四条贷款利率、罚息利率、计息和结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种：1.固定利率，月利率为10.36‰,在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2……二、贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30。三、结息本合同项下贷款按以下第1种方式结息：1.按月结息，结息日固定为每月的第20日；2……四、罚息逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%……第五条贷款的发放与支付……二、贷款支付方式（一）本合同项下借款采用受托支付……第六条还款一、还款原则本合同项下借款人的还款按照下列原则偿还：贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。二、付息……三、还本方式还本方式按以下第5种方式确定：……5.其他方式定期付息、不定期还本。第七条债权担保一、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保：（一）由刘美玲、刘潮、唐彬提供的保证担保，保证合同编号100002317252……第十条违约责任及发生危及贷款人债权情形的补救措施……第十一条其他条款……八、通知……本合同记载的借款人地址为约定送达地址……第十二条附件……2.本合同的附件包括：附一：借款自主支付申请书……”该合同贷款人落款处加盖有新郑农商行合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签名；借款人落款处由刘伟强签名按指印。该合同附件《借款自主支付申请书》载明：“……根据本借款人与贵行（部）签订的借款合同（合同号00220000118053232869），兹委托贵行（部将贷款资金自本借款人账户（账号63×××10）划至如下交易对手账户：……借款人（法人代表）：刘伟强……2018年6月7日”，该申请书并载明交易对手为马俊强及交易对手开户行、交易对手账号、支付金额。同日，新郑农商行（债权人）与刘潮、刘美玲、唐彬（保证人）签订编号为100002317252的《最高额保证合同》一份，合同主要约定：为确保刘伟强（下称债务人）与债权人在2018年6月7日签订的编号为00220000118053232869合同（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证；本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为人民币450000元整的授信；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，主合同约定分期分次还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止；本合同记载的保证人地址为约定送达地址。该合同债权人落款处加盖有新郑农商行合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签名；保证人1、保证人2、保证人3落款处分别由刘潮、刘美玲、唐彬签名按指印。上述合同签订后，新郑农商行依约于2018年6月7日向刘伟强发放了贷款450000元，并将贷款转入刘伟强指定的马俊强卡号为62×××69的银行卡。借款到期后刘伟强未依约还本付息，并自2019年6月18日起欠息至今。现新郑农商行以借款经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。本院认为：当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；刘潮、刘美玲未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。新郑农商行与刘伟强签订的《个人借款合同》，与刘潮、刘美玲、唐彬签订的《保证合同》等均是双方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务；相应的，刘伟强辩称本案实际借款人是马俊强、唐彬辩称本案系冒名贷，根据新郑农商行提供的《个人借款合同》及附件《借款自主支付申请书》，可以认定新郑农商行系依照刘伟强的申请将贷款转至马俊强账户，其主张与查明事实不一致，本院不予采纳。在新郑农商行依约向刘伟强发放贷款后，刘伟强未依约还本付息，应承担相应的违约责任。截至法庭辩论时，刘伟强尚欠借款本金450000元及2019年6月18日之后的利息未支付，新郑农商行要求刘伟强偿还上述款项，并支付自2019年6月18日起至实际还清之日止的利息、罚息（自2019年6月18日起至实际清偿借款之日按月利率15.54‰计息）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。本案中，新郑农商行与刘潮、刘美玲、唐彬在《保证合同》中约定对刘伟强与新郑农商行签订的上述借款合同项下债务提供连带保证责任，保证范围为主合同项下本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，刘潮、刘美玲、唐彬应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对刘伟强的上述债务承担连带清偿责任，新郑农商行要求刘潮、刘美玲、唐彬与刘伟强连带偿还新郑农商行借款本金450000元并按照约定支付利息、罚息，符合相关法律规定，本院依法予以支持；相应地，唐彬提出的其不应承担连带清偿责任的辩解理由，本院不予采纳。刘潮、刘美玲、唐彬承担保证责任后有权向刘伟强追偿。综上所述，对于新郑农商行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伟强应于本判决生效后十日内返还原告河南新郑农村商业银行股份有限公司借款本金450000元并支付利息、罚息（自2019年6月18日起至实际清偿借款之日按月利率15.54‰计息，含罚息）。二、被告刘潮、刘美玲、唐彬对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告刘潮、刘美玲、唐彬承担保证责任后有权向被告刘伟强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，减半收取计4025元，由被告刘伟强、刘潮、刘美玲、唐彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年四月二十九日代理书记员  陈凯莉