广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初233号原告：中国银行股份有限公司云浮新兴支行，住所地：新兴县*********。负责人：赵坚伟，行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：伍思行，男，1985年11月17日出生，汉族，居民，住新兴县***********。被告：向师红，女，1986年3月18日出生，汉族，居民，身份证住址：湖南省澧县**************。原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行（下称中行新兴支行）与被告伍思行、向师红信用卡纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加诉讼，被告伍思行、向师红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年新字JG8CJA20150472）；2.判令被告伍思行、向师红共同偿还借款本金35264元、分期手续费6323.07元及利息和违约金（从2018年8月15日起，利息按日利率万分之五计付、违约金按到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付，均计付至清偿之日止；其中暂计至2019年7月25日的利息1491.07元、违约金1686.25元）；3.本案诉讼费（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。事实与理由：2015年12月1日，两被告向原告申请办理“爱家分期业务”，并向原告提交及签署了相关申办材料。此后，原、被告经协商一致签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年新字JG8CJA20150472）（下称“《分期借款协议》”），该协议主要约定：1.原告向被告伍思行提供分期授信额度73000元，用于个人消费，分期手续费费率是18%，即分期手续费为13140元；2.被告通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：625**********031）对该笔借款按月等额、取整入账、免息还款方式分60期（一期为一个月）偿还；3.被告伍思行须在对应信用卡对账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告伍思行在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告伍思行应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；4.若被告伍思行未按约定归还借款本金、手续费等，或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；5.原告有权要求被告伍思行承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。被告向师红作为“抵押物共有人”在该协议上签字确认。2015年12月15日，原告向被告伍思行指定的账户支付借款本金73000元。被告应对该笔借款本金和分期手续费自2016年1月15日（第1期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告伍思行自2018年8月15日（第32期）起未能按约定进行还款，至今，已连续多期逾期还款，经原告以电话等方式多次向被告催收，均无果。截止至2019年7月25日，被告伍思行仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据协议约定与法律法规规定，原告认为：1.根据《分期借款协议》第十条第一款第2项、第二款第3项、第6项的相关约定，原告有权解除本借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；2.根据《分期借款协议》第五条及附件《中国银行信用卡领用合约》相关约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发【1999】17号）第22、23条规定，被告伍思行应就欠款向原告按日息万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金；3.根据婚姻法的相关规定，涉案借款发生在被告伍思行与向师红的婚姻关系存续期间，并且被告向师红作为被告伍思行的配偶在涉案申请表“配偶签名”处、涉案协议的“抵押物共有人”处签字确认，涉案借款用于夫妻共同生活，应为两被告的夫妻共同债务，被告向师红应承担共同清偿责任。4.两被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请依法判决。被告伍思行、向师红均无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。原告对其诉求提供了营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、两被告的身份证复印件、两被告结婚证复印件、爱家分期申请表、分期借款协议、划账授权书、借款借据、客户信用卡信息明细表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡银行流水明细、《关于伍思行拖欠借款本金、分期手续费、利息、违约金等金额确认账单》。经开庭举证，两被告没有到庭参加诉讼，视为对上述证据放弃质证权利。本院经审查核实，上述证据真实、合法，与本案相关联，可证实原告主张的全部事实，对原告主张的证明对象具有证明效力，故本院对上述证据的三性均予以确认，认定为本案的定案依据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月1日，被告伍思行向原告申办信用卡“爱家分期业务”，被告伍思行在原告出具的《爱家分期申请表》上亲笔填写个人信息等申请事项，其中对借款用途勾选了：装修建材、家具、旅游、保险、汽车衍生服务、家用电器等项。被告向师红在该申请表“配偶签名”处签名确认其知晓并同意伍思行向原告提交分期业务申请。其后，原告经审批同意了被告的申请，并由原告作为甲方、被告伍思行作为乙方，双方签订一份《分期借款协议》（编号：2015年新字JG8CJA20150472）。该协议约定：1.本协议主要适用的业务模式为乙方因资金周转需要，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡额度。经过甲方审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费。2.本合同项下乙方中银信用卡品种为中银长城卡，卡号625**********031。3.分期授信额度73000元。4.分期授信额度有效期为60个月，自本协议生效日起算。5.信用卡分期额度用途为个人消费。6.本笔交易的分期金额为人民币73000元，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%、金额为13140元。7.额度使用次数为一次性使用。8.手续费收取方式为分期扣收，乙方应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，因乙方不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金、利息等费用，由乙方全部承担。9.本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。10.如乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除合同。11.《中银信用卡申请表》领用合约为本协议附件。此外，协议还约定了其他内容。被告向师红作为抵质押物共有人在上述《分期借款协议》上签名确认。附件中银信用卡领用合约约定：日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。签订上述协议后，2015年12月15日，原告依被告划入账授权将借款73000元转账至被告伍思行的中国银行账号（账号000***********947）中，同时被告伍思行在原告出具的借款借据上签字确认。该笔借款每期账单日为每月15日、最迟还款日为每月5日前。借款后，被告从第32期即2018年8月15日前开始停止按月付款，仅支付借款本金37736元、分期手续费6816.93元，截止至2019年7月25日，产生逾期利息1491.07元、违约金1686.25元。原告经追收未果，遂于2020年2月6日向法院提起诉讼，并提出上述诉求。另查明，被告伍思行与向师红是夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为，本案是信用卡纠纷。原、被告在自愿、平等的基础上签订的《分期借款协议》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。《分期借款协议》约定借款金额73000元、手续费13140元，虽然该协议约定分60期还款，但被告只偿还31期即借款本金共37736元、分期手续费共6816.93元，从2018年8月15日即第32期起未能按协议约定按期还款，已构成违约，根据《分期借款协议》第十条第1款第（2）项及第2款第（3）、（6）项的约定：未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告应向原告支付的款项）的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，解除本合同。据此，原告请求解除上述《分期借款协议》的条件已成就，故对原告请求解除原、被告签订的《分期借款协议》（编号：2015年新字JG8CJA20150472），理据充分，本院予以支持。协议解除后，被告应一次性归还尚欠的款项（含借款本金和分期手续费）给原告。故对原告要求被告清偿尚欠的借款本金35264元（73000-37736元）和分期手续费6323.07元（13140元-6816.93元），证据充分，本院予以支持。对于原告请求被告支付从2018年8月15日起按日利率万分之五计付利息、按到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付违约金至债务清偿完毕日止的问题。对其起算时间。由于被告从第32期即2018年8月15日开始停付本金及手续费，而第32期的还款日为2018年9月5日前，故原告应请求从2019年9月6日起算利息及违约金，而原告从2018年8月15日开始计算利息及违约金，理据不足，本院不予支持。对于计付利息及违约金的标准。根据《分期借款协议》第五条第2款第（2）项约定：被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。故此，利息及违约金的计付标准应以双方的上述约定。现原告请求按日利率万分之五支付利息、按到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付违约金，不符合《分期借款协议》的约定，本院不予支持。对原告要求被告向师红对本案借款本金、分期手续费、利息及违约金承担共同清偿责任的问题，被告向师红虽不是借款人，但其作为借款人的配偶在“爱家分期申请表”上及《分期借款协议》抵质押物共有人确认处签字、捺印，且该笔借款用于装修建材、家具、旅游、保险、汽车衍生服务、家用电器等，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案借款应认定为被告伍思行、向师红的夫妻共同债务，向师红对该债务应承担共同偿还责任。故此，原告要求被告向师红对本案借款本金、分期手续费、利息及违约金承担共同清偿责任的请求，依法有据，本院予以支持。被告伍思行、向师红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的放弃答辩、举证、质证等相应诉讼权利而导致的法律后果，应由被告承担。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行与被告伍思行签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年新字JG8CJA20150472号）自本判决生效之日起予以解除。二、被告伍思行、向师红应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金35264元、分期手续费6323.07元及利息、违约金（从2018年9月6日起按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《领用合约》约定的计息办法计付至还清之日止）给原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费459.56元，由被告伍思行、向师红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  练洪森二〇二〇年四月二十日书记员  梁妍斐附相关法律法规：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。