济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0191民初732号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：阚龙，上海嘉厚律师事务所律师。被告：郑长斌，男，1988年9月10日出生，汉族，住济南市章丘区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）与被告郑长斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人阚龙，被告郑长斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑长斌向平安财险公司支付理赔款人民币67475.1元；2.依法判令郑长斌向平安财险公司支付未付保费5329.46元；3.依法判令郑长斌向平安财险公司支付违约金（以67475.1元为基数，按年利率24%，自平安财险公司理赔之日起计算至郑长斌实际清偿之日止）；4.判令郑长斌承担本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费等费用。诉讼过程中，平安财险公司放弃律师费、保全费、公告费的诉讼请求。事实和理由：2014年6月18日，郑长斌与中国光大银行股份有限公司济南高新支行（以下简称：光大银行）签订个人贷款合同，合同约定光大银行向郑长斌提供贷款人民币85000元整，贷款期限自2014年6月18日起至2017年6月18日，贷款期为36个月。2014年6月18日，平安财险公司与郑长斌签订保险合同，约定平安财险公司为郑长斌的上述贷款提供保证保险，当郑长斌拖欠任何一期贷款达到80天，则平安财险公司依据保险合同约定向被保险人（光大银行）对剩余全部款项进行理赔，理赔后郑长斌应向平安财险公司归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。2014年6月18日，光大银行依约向郑长斌发放贷款，后郑长斌未按约定还款。2015年7月7日，平安财险公司代郑长斌向光大银行理赔全部款项，履行了保险责任。为此，平安财险公司为保护其合法权益，向本院提起诉讼，请求依法支持其诉讼请求。郑长斌辩称，平安财险公司主张的利息过高，总费用已经超过年利率24%。其已经偿还了9期，共计37000多元，提交银行流水予以证明。因做生意赔了，导致还不上该笔借款，该笔借款已经逾期。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证：平安财险公司提交《个人贷款合同》及《贷款借据》（系复印件加盖银行印章）一份、《平安个人贷款保证保险保险单》一份、《代偿债务确认书》一份、《交易明细》打印件一份；郑长斌提交光大银行银行流水（2页）。对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：贷款人光大银行与借款人郑长斌签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：77011416000507）一份，合同约定：郑长斌向光大银行贷款85000元整，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费。借款期限为36个月，自2014年6月18日至2017年6月18日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行：本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2014年6月18日，光大银行向郑长斌发放贷款85000元。2014年6月17日，郑长斌作为投保人以光大银行为被保险人向平安财险公司（保险人）进行投保，双方签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》（NO.100760014001261）一份，约定：保险金额为101065元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时缴纳，每月保险费金额为1488元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。2015年7月7日，平安财险公司根据保险合同的约定代郑长斌向光大银行支付了代偿款67475.1元。光大银行出具《代偿债务确认书》一份，载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.13694032600001385782保险单项下的代偿款（人民币）（大写）陆万柒仟肆佰柒拾伍元壹角整（小写）67475.1元，已于2015年7月7日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。”平安财险公司向光大银行支付上述款项后，郑长斌未支付相关款项，遂引起本诉讼。庭审中，平安财险公司主张郑长斌足额偿还本金、利息及保费至2015年3月18日，至2015年4月18日起未足额偿还本金、利息及保费，其未付保费期间自2015年3月19日至2015年7月7日，共计110天。保险单约定每月保费金额为1488元，故剩余未付保费为（1488元÷30天×110天）-郑长斌未足额支付的保费76.94元=5329.46元。违约金的计算方式为：以理赔款67475.1元为基数，自理赔之日2015年7月7日起至郑长斌实际清偿之日止，按年利率24%计算。郑长斌仅同意偿还理赔款，不同意承担保费，认为平安财险公司主张利息过高，其之前还款的9期超过年利率36%。本院认为，光大银行与郑长斌签订的《个人贷款合同》、平安财险公司与郑长斌签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》均系双方当事人真实意思表示，亦不违反法律强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定行使合同权利和履行合同义务。光大银行按照贷款合同的约定向郑长斌支付了贷款85000元，郑长斌理应按照合同约定支付贷款本金及利息。根据平安财险公司与郑长斌签订的保险合同约定，平安财险公司向光大银行进行理赔后，郑长斌需支付平安财险公司全部的理赔款。现平安财险公司已经按照保险合同的约定向光大银行支付了67475.1元。平安财险公司要求郑长斌支付理赔款67475.1元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。郑长斌未按约定支付保费，平安财险公司要求郑长斌支付未付保费5329.46元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。平安财险公司主张郑长斌支付违约金以理赔款67475.1元为基数，自理赔之日2015年7月7日起至郑长斌实际清偿之日止，按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告郑长斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款67475.1元；二、被告郑长斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费5329.46元；三、被告郑长斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以理赔款67475.1元为基数，自理赔之日2015年7月7日起至郑长斌实际清偿之日止，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1620.12元，减半收取计810.06元，由被告郑长斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 张 斌二〇二〇年四月二十九日书记员 刘雪亭