河南省舞钢市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0481民初3333号原告：李某1，男，1983年11月17日出生，汉族，住舞钢市。原告：李某2，男，1976年3月10日出生，汉族，住舞钢市。原告：董某，女，1953年6月23日出生，汉族，住舞钢市。委托诉讼代理人：谢少刚，河南恪德律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼。统一社会信用代码91310000080013687R。法定代表人：欧亚平，董事长。委托诉讼代理人：乔龙涛，上海国年律师事务所律师。原告李某1、李某2、董某与被告众安在线财产保险股份有限公司保险合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李某1及李某1、李某2、董某共同委托诉讼代理人谢少刚，被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安保险公司）的委托诉讼代理人乔龙涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李某1、李某2、董某向本院提出诉讼请求：依法判令众安保险公司支付李某1、李某2、董某保险金20万元。事实和理由：2019年8月5日，李某3作为投保人向众安保险公司投保孝欣保老年人综合意外保险并交纳保险费300元，被保险人为李某3。保险期限自2019年8月5日零时起至2020年8月4日23时59分59秒止。2019年8月9日，李某3因交通事故死亡。李某1、李某2、董某作为被保险人李某3的第一顺位继承人，是身故保险金的法定受益人。后三位继承人向众安保险公司申请理赔时，众安保险公司拒付。为维护合法权益，诉至法院。众安保险公司辩称，被保险人李某3在事发时无有效驾驶证，且驾驶无号牌摩托车，该情况属于保单规定明确除外的情行，该案系保险合同纠纷，依照保险单条款，保单责任不成立，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据。本院组织当事人进行证据交换和质证。李某1、李某2、董某提交如下证据：证据一保险单、相关条款和理赔通知书，证明李某3与众安保险公司存在人身保险合同关系及众安保险公司拒赔的事实；证据二村委会出具的关系证明及死亡证明，董某、李某1、李某2三人的身份证复印件和户口本复印件，证明李某3与董某、李某2、李某1的关系，三原告均是本案适格原告，也是保险金的法定受益人；证据三道路交通事故认定书和居民死亡医学证明书，证明李某3因道路交通事故死亡，保险合同约定的保险金支付条件已经成就。众安保险公司质证如下：证据一真实性、合法性、关联性无异议，但是本案适用众安备-意外[2015]主59号老年人意外伤害保险条款，该条款第8.7和第8.8项对无有效驾驶证及无有效行驶证进行了解释说明，同时根据该条款第2.2.2（第五项）规定该案不属于众安保险公司赔偿责任范围；理赔通知书系众安保险公司收到理赔材料后依照保险合同约定不符合赔偿条件而不予赔偿；证据二真实性、合法性、关联性由法院查明认定，保单规定的受益人为法定收益人，且法定受益人应依照当地县级政府或派出所出具的相关证明，由法院依法查明；证据三道路交通事故认定书的真实性、合法性、关联性无异议，该事故认定书载明李某3未取得机动车驾驶证、未佩戴安全头盔驾驶无号牌正三轮摩托车发生交通事故，该情形属于保单约定的责任免除范围。居民死亡医学证明真实性、合法性、关联性由法院依法认定。众安保险公司提交案涉保险的投保流程及说明，证明众安保险公司就免责条款已尽到了提示说明义务。李某1、李某2、董某质证如下：对众安保险公司提供的投保流程及说明有异议，不同的网站有不同的操作流程，众安保险公司提供的操作流程与本案无直接关联性。根据法律规定，众安保险公司在投保时除应当对免责条款作出足以引起投保人注意的提示义务外，还应当对条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明和解释。本案中，众安保险公司未提供证据证明李某3在投保时未阅读免责条款是否影响继续投保。投保时李某3已69岁，对于网上投保流程的操作能力和阅读能力低于其他投保人。同时，道路交通事故认定书中载明未依法取得机动车驾驶证、未佩戴安全头盔与交通事故发生没有因果关系，李某3在事故发生过程中无过错，亦未加重众安保险公司的赔偿责任，故众安保险公司的免责条款不生效。李某1、李某2、董某提交的保险单、适用条款和理赔通知书、村委会出具的关系证明及死亡证明，董某、李某1、李某2三人的身份证复印件和户口本复印件，道路交通事故认定书和居民死亡医学证明书均客观真实且与本案有关联，本院作为本案有效证据。众安保险公司提供的案涉保险的投保流程非众安保险公司官网的操作流程，不作为认定本案事实的证据。根据双方提供的证据及分析，本院认定事实如下：2019年8月4日，投保人李某3以其本人为被保险人在众安保险公司投保孝欣保老年人综合意外保险。保险期间自2019年8月5日0时0分0秒起至2020年8月4日23时59分59秒止。保单保险利益摘要如下：老年人意外伤害保险，保险责任为人身意外伤害—身故、残疾，保险金额为20万元；……。保险单载明的适用条款为《众安在线财产保险股份有限公司老年人意外伤害保险条款》、《众安在线财产保险股份有限公司驾乘人员意外伤害保险条款》等。《众安在线财产保险股份有限公司老年人意外伤害保险条款》第2.1.1“身故保险责任”约定：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。第2.2“责任免除”条款第2.2.2“期间除外”中约定：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任。第8.7“无有效驾驶证”释义为：（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；（2）驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；……。2019年8月9日，王某驾驶津Ｍ×××××号哈弗牌小型普通客车，沿津沽公路第二条机动车道由东向西行驶至事故地点时（津沽公路24公里），因精神不集中，其所驾驶车辆前部左侧碰撞前方、同向、同车道未依法取得机动车驾驶证、未佩戴安全头盔的李某3驾驶的无号牌正三轮轻便摩托车后部右侧，造成李某3受伤经抢救无效死亡及双方车辆不同程度损坏的交通事故。2019年11月13日，众安保险公司以被保险人无有效驾驶执照驾驶无有效行驶证的机动车交通事故作出拒付理赔通知书。另查明：被保险人李某3的法定继承人为妻子董某、儿子李某1和李某2。关于案涉保险的投保流程，众安保险公司说明如下：首先，打开网页http://www.baoxian.com/accident/286385.shtml,可以看到产品介绍及投保须知（投保须知用加粗加黑字体显示，第14条第17款载明被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任），其次，点击“立即购买”界面填写投保人或被保险人身份信息及联系方式和邮箱后点击“直接购买”，进入投保计划页面进行核保（该页面下部分载有《投保声明》及设置红色字体的“□我已阅读并同意”《投保声明》《保障条款》《投保须知》《隐私政策》，将“我已阅读并同意”前面的“□”打勾后点击“确认购买”按钮进入支付页面，付款后保单生成并自动发送至投保人预留的邮箱内。关于案涉保险的投保流程，经在众安保险公司官网http://www.zhongan.com实际操作，流程如下：首先，打开网页http://www.zhongan.com，查看全部保险产品后选择孝欣保老年人综合意外险，点击查看详情并填写出生日期及选择保障计划（卓越版），“立即投保”按钮下有“请阅读《投保须知》《保险条款》和《隐私声明》了解更多详情”字样。点击“立即投保”按钮后填写投保信息页面，该页面下面载有“□我已阅读并同意《投保须知》《保险条款》和《隐私声明》”字样，将“□我已阅读并同意《投保须知》《保险条款》和《隐私声明》”前面的“□”打勾后点击下一步进入确认投保信息页面确认无误后点击“确认支付”后完成。其中，在填写投保信息时，投保人必须要勾选“□我已阅读并同意《投保须知》《保险条款》和《隐私声明》”才能进行下一步并最终完成投保。点击“我已阅读并同意《投保须知》《保险条款》和《隐私声明》”的《投保须知》、《保险条款》、《隐私声明》，就可以看到条款的具体内容。如果投保人仅勾选而没有点击《投保须知》、《保险条款》、《隐私声明》，依然能进行下一步操作并完成投保。本院认为，本案的争议焦点为众安保险公司对免责条款是否尽到了提示或者明确告知义务。从众安保险公司官网投保的流程中可以看出，当投保流程进展到需要阅读“投保须知”、“保险条款”等重要条款时，众安保险公司的程序将上述条款的具体内容设计为标题链接。只有主动点击标题链接才能弹出相关内容，在不点击标题链接的情形下主动勾选“□我已阅读并同意”就可以进入到下一步支付环节。众安保险公司的提示或明确告知义务应是主动告知而非被动选择，即在网络投保的程序设计中,在投保流程进展到需要阅读“投保须知”、“保险条款”等重要条款时，页面应强制弹出具体条款并预留足够的阅读时间，在该段时间内已阅读字样为不可点击状态，即该载有具体免责条款的弹出页面不可通过其他任何方式省略或关闭；或者即使采取标题链接方式，若不点击该链接使其弹出具体条款，“□我已阅读并同意”的字样亦应为不可点击状态，即无法进入支付流程，方可认为众安保险公司已尽到提示或明确告知义务。本案中，网上投保的操作流程系由众安保险公司开发并提供给投保人，投保人对此处于相对弱势的地位，只能根据网络指示进行操作，众安保险公司提供的投保流程应能更好的促使投保人知悉具体的保险条款，故本院认为，众安保险公司的网络投保流程对免责条款并未尽到提示或明确告知义务。众安保险公司拒赔理由不足，本院不予支持。被保险人李某3在保险期间内发生保险事故，众安保险公司理应按照保险合同约定承担人身意外身故保险金20万元的合同义务。网络投保既方便又快捷，但在网络投保流程设计上，保险公司应强制投保人阅读“投保须知”、“保险条款”等重要条款方可认为保险公司尽到提示或明确告知义务。本案中，众安保险公司网络投保流程设计不当，未尽到提示或明确告知义务，故众安保险公司应当支付李某1、李某2、董某人身意外身故保险金20万元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向李某1、李某2、董某支付人身意外身故保险金20万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由众安在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  曹俊英人民陪审员  潘新娟人民陪审员  杨静霞二〇二〇年四月二十三日书 记 员  吴 岩附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。