广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1323民初7536号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行，住所地惠州市**********华丽大厦第1、2层。负责人：廖贤斌。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。被告：刘漫涛，男，1973年7月7日出生，汉族，户籍地址广东省普宁市************，公民身份号码440************070。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行（以下简称邮政储蓄银行惠州市分行）与被告刘漫涛信用卡纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行惠州市分行的委托诉讼代理人邱巧云到庭参加诉讼，被告刘漫涛经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行惠州市分行向本院提出诉讼请求:1.判令被告立即偿还原告偿还信用卡欠款32716.01元（其中本金23177.17元、利息1732.18元、费用7806.66元，利息暂计至2019年10月4日；此后利息按信用卡领用合约及章程约定计至清偿之日止）。2.本案的全部诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2015年5月13日，被告向原告辖下支行申领信用卡，并承诺接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的约束，主要约定：被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，否则，被告须按日息万分之五向原告支付利息、按月计算复利，并应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；被告使用信用卡期间原告有权依照国家有关规定收取相关费用（含年费、挂失费、换卡费、取现费、短信费、手续费用等）。原告经审核后向被告核发了卡号为625**********934的信用卡，该卡在使用过程中出现透支，截止至2019年10月4日，被告拖欠的信用卡本金23177.17元，利息1732.18元，费用7806.66元，共计人民币32716.01元，原告多次催收未果，被告至今尚未偿还。原告认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》是双方意思的真实表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告未按合约约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告偿还信用卡本金并支付相应利息、费用及违约金，有事实和法律依据，应予支持，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》，特诉诸贵院，望依法判处。被告刘漫涛未到庭应诉，未作答辩，亦未向本院提交证据。根据原告的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告邮政储蓄银行惠州市分行系依法经批准登记成立可经营中国银行业监督管理委员会依照法律、行政法规和其他规定批准的业务的金融企业。被告刘漫涛于2015年5月13日向原告邮政储蓄银行惠州市分行申请办理了一张卡号为625**********934的信用卡。该信用卡申请表的领用合约主要约定：……第三条利息及费用。1、除本合约另有规定外，持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由中国邮政储蓄银行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。7、持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款项的，除按照中国邮政储蓄银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额偿还未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8、中国邮政储蓄银行核发信用卡后，持卡人须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。持卡人签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。第五条还款。1、持卡人应在中国邮政储蓄银行指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额+分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。经原告邮政储蓄银行惠州市分行多次催收，卡号为625**********934的信用卡截止2019年10月4日累计尚有本金23177.17元、利息1732.18元、费用7806.66元。庭审中，原告称，被告是大统营科技（惠州）有限公司的员工。按约定，账单日是每月19日，最后还款日是次月9日。诉请的费用包括违约金、分期手续费，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收；分期手续费按月收取，每月收分期账单总金额的0.6%。截至本案庭审日，被告未偿还涉案欠款。2019年11月13日，原告诉至本院，提出了上述诉讼请求。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告刘漫涛在向原告邮政储蓄银行惠州市分行申请办理并使用了卡号为625**********934的信用卡，原告所提供的信用卡申请表上的领用合约对双方的权利义务进行了约定，该约定是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合约约定全面履行自己的义务。被告刘漫涛持卡消费后没有依约偿还，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告据此诉请被告偿还该信用卡欠款本金23177.17元，以及至清偿日止的利息、费用，证据充足，理由充分，本院予以支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，领用合约约定的利息、费用过高，本院依法予以调整，结合原告的诉请，利息（含复利）应从消费记账日起至付清款日止按当次消费金额、费用（含违约金、分期付款手续费）从当次最后还款日起至2019年10月4日止按最低未还金额，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但利息（含复利）、费用（含违约金、分期付款手续费）的总和的利率以欠款本金23177.17元为基数，不得超过年利率24%。综上，被告刘漫涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘漫涛于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行偿还信用卡欠款本金23177.17元及利息（含复利）、费用（含违约金、分期付款手续费）【利息（含复利）应从消费记账日起至付清款日止按当次消费金额、费用（含违约金、分期付款手续费）从当次最后还款日起至2019年10月4日止按最低未还金额，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但利息（含复利）、费用（含违约金、分期付款手续费）的总和的利率以欠款本金23177.17元为基数，不得超过年利率24%】。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费617.9元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行已预交），公告费560元，合计1177.9元，由被告刘漫涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  郑国兆人民陪审员  李映霞人民陪审员  赖月好二〇二〇年三月三十日法官 助理  柯嘉静书 记 员  周榕珊