广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初569号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所：廉江市**********，统一社会信用代码：914**********823X6。法定代表人：吴水生，该行行长。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：巫朝润，男，1986年8月3日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市************，公民身份号码：440************875。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告巫朝润信用卡纠纷一案。本院于2020年2月12日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行负责人的委托诉讼代理人郭汴阳到庭参加了诉讼。被告巫朝润经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1、请求法院判令被告巫朝润偿还原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币18786.74元，其中：本金14984.68元，利息2927.99元级滞纳金874.07元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、判令被告巫朝润承担本案有关的全部诉讼费用。（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告巫朝润于2011年03月03日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：622**********772。截止2019年10月27日，巫朝润所持信用卡发生透支款18786.74元（透支本金14984.68元，利息2927.99元及滞纳金874.07元，其他费用0元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告巫朝润未按照约定还款，其行为已严重违反《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如诉请。原告为其诉讼请求提供的证据有：1、巫朝润身份证，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；2、巫朝润办理农行贷记卡申请资料，证明被告申办农行贷记卡的手续；3、账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息，交易流水等，证明被告农行信用卡账户信息，透支情况等；4、营业执照，法定代表人身份证明书及身份证，证明原告主体合法有效。本院组织当事人进行了证据质证，被告巫朝润经本院传票传唤，不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经审核，本院对原告的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月3日被告巫朝润填写《金穗贷记卡个人卡申请表》，在“申请人签署文件”栏中签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。”原告经审批同意给予巫朝润办理农行贷记卡-广东银联盛宴美食卡普卡，卡号为622**********772。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方申请超过甲方批准的信用额用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。截止2019年10月27日，被告巫朝润所持农行贷记卡-广东银联盛宴美食卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用人民币18786.74元（本金14984.68元，利息2927.99元，滞纳金874.07元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。又根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截至2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，本院予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张被告按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，不予支持。原告请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式，本院予以支持。被告巫朝润经传票传唤不到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、限被告巫朝润于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金14984.68元、利息2927.99元及滞纳金（按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付），并支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费134.84元，由被告巫朝润负担。本判决为终审判决。审判员  叶一文二〇二〇年四月十日书记员  曹欣欣附相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。