甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初11612号原告：中国农业银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区酒泉路408号。负责人：郭永强，系该行行长。委托诉讼代理人：李佳，甘肃合睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：王彦飞，甘肃合睿律师事务所律师。被告:蒲香林,女，1965年8月8日出生，汉族，住甘肃省永昌县。被告：吕致国，男，1955年11月28日出生，汉族，住甘肃省永昌县。二被告共同委托诉讼代理人：张德伟，男，1986年10月20日出生，汉族，住甘肃省永昌县。被告：兰州新区碧桂园房地产开发有限公司，住所地兰州市兰州新区碧桂园城市花园综合楼三楼。法定代表人：刘奇平，该公司经理。委托诉讼代理人：范晓璇，女，该公司法务。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行（以下简称：农行兰州分行）诉被告蒲香林、吕致国、兰州新区碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李佳，被告吕致国、蒲香林的委托诉讼代理人张德伟及被告碧桂园公司的委托诉讼代理人范晓璇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒲香林向原告提前清偿借款本金余额406724.91元、支付利息63610.67元（暂计算至2019年8月31日，自2019年9月1日起之后的利息、罚息、复利依据合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；2、判令被告蒲香林偿付原告为追索借款本息所支付的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等其他应付费用；3、判令原告对被告蒲香林的抵押物（位于兰州新区的房屋）以拍卖、变卖或者折价所得的价款在上述第1、2项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；4、判令被告吕致国在夫妻共同财产范围内，对被告蒲香林的上述第1、2项项下的全部诉讼义务承担连带清偿责任；5、判令被告兰州新区碧桂园房地产开发有限公司对被告蒲香林的上述第1、2项项下的全部诉讼义务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年12月3日，原告与被告蒲香林、兰州新区碧桂园房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：62020120140126555），约定原告向被告蒲香林发放个人一手房贷款43万元，用于购买住房，借款期限20年，自2014年12月3日起至2034年12月2日止，执行年利率6.4575%（按人民银行基准利率上浮5%确定）。合同约定：若发生逾期，自逾期之日起按执行利率上浮50%计收罚息；对借款人不能按期支付的利息计收复利（借款期内产生的应付未付利息，按执行利率计算；逾期利息按逾期利率计算）；借款人未按时足额偿还借款本息的，借款人、担保人还应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；被告蒲香林以其贷款所购的住房为本笔贷款提供抵押担保（位于兰州新区的房屋）；兰州新区碧桂园房地产开发有限公司为该笔贷款提供阶段性担保，即阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；还款方式为等额本息，即每月20日为定期还款日。合同签订后，原告于2014年12月3日以转账方式发放了贷款。被告停止按期偿还贷款，经原告多次向被告催收，截至原告起诉时止，被告仍未向原告清偿上述借款本息，故原告诉至法院。被告蒲香林、吕致国共同辩称，贷款属实，请求调解处理此案。被告碧桂园公司辩称，被告与原告签订的《按揭业务担保协议》中约定了相应的内容，原告未在逾期付款后及时通知被告，被告不再承担4期后付款责任；原告应先行使抵押物权，不足部分再由我公司承担被告责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告吕致国与被告蒲香林系夫妻关系。2014年12月3日，中国农业银行甘肃省分行营业部（现更名为中国农业银行股份有限公司兰州分行）作为出借人、被告蒲香林作为借款人、被告碧桂园公司作为保证人签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号62020120140126555），合同约定：农行兰州分行给被告蒲香林发放借款430000元，借款期限240个月，自2014年12月3日至2034年12月2日，借款用途为购买住房，借款人购房合同编号2014预24741，购买的房产位于兰州新区房屋（以下简称涉案房屋）。借款利率为年利率6.45750%，逾期利率为9.68625%，还款方式为等额本息的还款方法。在违约责任条款中约定，借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告蒲香林以上述涉案房屋为抵押物为该笔贷款提供担保，抵押人蒲香林及共有人被告吕致国均在《同意房产抵押承诺书》上签字，截止开庭时该房屋未在房屋登记部门进行抵押登记。碧桂园公司对借款合同项下被告蒲香林所负债务提供连带担保责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起两年。同日，农行兰州分行依约发放了贷款。在合同履行过程中，被告蒲香林多次未按合同约定按期还款，截止2019年8月31日,被告蒲香林尚欠借款本金406724.91元、利息63610.67元。另查，原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》第五条保证第（三）项第4款中约定：“购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方（原告）应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方（被告碧桂园公司），如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第四期（含四期）起的贷款本息，逾期利息等不承担连带责任保证。”被告蒲香林逾期偿还借款本息的前三期贷款本息、罚息及复息共计10628.16元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告农行兰州分行、被告蒲香林、被告碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》，双方意思表示真实，内容约定合法，合同合法有效，对双方具有法律上的拘束力。合同签订后，被告蒲香林应依合同约定的每月归还贷款本金及利息的方式、数额履行还款义务，但被告蒲香林归还贷款本息的次数与合同约定不符，存在多次逾期未还的情形，且已达到合同约定的农行兰州分行提前收贷的条件，故被告蒲香林的履行行为构成违约，农行兰州分行主张全部贷款立即到期的诉讼请求依法有据，本院予以支持。被告蒲香林除应归还本金外，还应依双方约定的利率支付利息、罚息直至利随本清。就被告蒲香林应还本金、利息、罚息金额而言，本院认为，依合同约定，被告蒲香林应每月结清当月本金、利息，但被告蒲香林却未按约履行归还本息的义务，被告蒲香林应就逾期的贷款本息、罚息及尚未到期的贷款一次归还农行兰州分行，本院依据农行兰州分行提供的截止2019年8月31日的本息金额予以判处。对于农行兰州分行主张的律师费，因未提供证据证明，本院不予支持。关于原告要求被告吕致国对被告蒲香林的上述债务承担连带责任的诉讼请求，被告蒲香林在婚姻关系存续期间向原告申请贷款，被告吕致国在《同意房产抵押承诺书》共有权人一栏签字确认，该事实足以证明被告吕致国知道被告蒲香林贷款事宜，且其亦未向本院提交证据证明涉案债务存在《关于适用若干问题解释》所规定的夫妻共同债务认定的除外情形，故本案借款应当认定为被告吕致国、蒲香林的夫妻共同债务，被告吕致国应对被告蒲香林承担的上述款项承担共同还款责任，故对原告诉请被告吕致国对被告蒲香林的涉案款项承担连带责任的主张，本院予以支持。关于原告诉请要求被告碧桂园公司承担连带清偿责任的诉请，因《按揭业务担保合作协议》中约定：“购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方（原告）应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方（被告碧桂园公司），如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第四期（含四期）起的贷款本息，逾期利息等不承担连带责任保证。”原告未提供证据证明其按约向被告碧桂园公司发送书面通知，故对原告要求被告碧桂园公司对全部借款本息承担连带清偿责任的诉请本院不予支持，被告碧桂园公司应仅对被告蒲香林逾期偿还借款本息的前三期承担连带清偿责任。关于原告主张对被告蒲香林抵押物变卖、拍卖并优先偿还原告债权的诉讼请求，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，原告与被告蒲香林虽约定以涉案房屋作为抵押物，但未办理抵押登记，抵押权未生效，故对于原告的该项诉讼请求本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告蒲香林于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金406724.91元，利息63610.67元（利息暂计算至2019年8月31日，此后的利息、罚息、复利按合同约定利率，利随本清）；二、被告吕致国对被告蒲香林所负的上述债务承担连带清偿责任；三、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对被告蒲香林逾期偿还借款本息的前三期贷款本息、罚息及复息共计10628.16元承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费8355元，保全费2872元，由原告中国农业银行股份有限公司兰州分行负担1000元，由被告蒲香林负担10227元,于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行支付。被告吕致国、被告兰州新区碧桂园房地产开发有限公司承担连带支付责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  陈 浩人民陪审员  陈维萍人民陪审员  李建红二〇二〇年四月二十一日法官 助理  刘清华书 记 员  张莹莹