福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初5054号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：林福雄，男，1976年12月30日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称:农行荔城支行）因与被告林福雄信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行荔城支行的委托诉讼代理人许莉莉到庭参加诉讼，被告林福雄经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.林福雄偿还给农行荔城支行信用卡截止至2019年9月2日的欠款本金119956.24元、利息15719.94元、逾期还款违约金6764.62元、消费手续费2273.85元，共计144714.65元；并按欠款本金119956.24元为基数支付自2019年9月3日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的利息、逾期还款违约金等相关费用；2.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费等费用）由林福雄承担。农行荔城支行于庭审时变更第一项诉讼请求为：林福雄偿还给农行荔城支行信用卡截止至2020年4月23日的欠款本金119661.24元、利息33160.04元、逾期还款违约金6764.62元、消费手续费2273.85元，共计161859.75元；并按欠款本金119661.24元为基数支付自2020年4月24日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的利息、逾期还款违约金等相关费用。事实和理由：2014年4月1日，林福雄亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行荔城支行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合同）的规定。随后，林福雄收到农行荔城支行核发信用卡，并于2014年2月26日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的7日，到期还款日为次月的1日。领用合约以及章程约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。农业银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需要支付手续费等等。林福雄自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费。起初，林福雄尚能依约还款，但自2018年11月8日起开始出现逾期。截止至2019年9月2日，林福雄尚欠农行荔城支行欠款本金119956.24元、利息15719.94元、逾期还款违约金6764.62元、消费手续费2273.85元未还。后林福雄在2019年9月3日后偿还本金295元。 林福雄未作答辩。 农行荔城支行围绕其诉讼请求向本院提供证据林福雄身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》、账户详细信息和催收资料信息、交易明细、基本信息、交易明细查询等证据在案为凭，经庭审审查，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。林福雄经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院经审理认定事实如下：2014年4月1日，林福雄（乙方）向农行荔城支行（甲方）申办中国农业银行金穗贷记卡，确认自愿遵守《章程》、《领用合约》的全部内容。其中，《领用合约》主要约定：乙方已知悉、理解并同意《章程》；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需要支付手续费等内容。之后，农行荔城支行向林福雄核发账号为13×××91的信用卡一张，该卡的账单日为每月的7日，到期还款日为次月的1日。根据中国农业银行发布在门户网站的《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》显示，分期的手续费价格为分期付款交易金额＊0.6%／月。2016年9月29日，中国农业银行通过其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：调整“贷记卡滞纳金”为“信用卡违约金”，对于持卡客户逾期违约未还款的行为将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。林福雄自收到上述信用卡后陆续使用该信用卡进行透支消费，但其所使用信用卡自2018年11月8日起开始出现逾期还款，经农行荔城支行催讨后拒不偿还，致诉讼。林福雄于2019年9月3日偿还本金295元。截至2020年4月23日，林福雄尚欠农行荔城支行欠款本金119661.24元、利息33160.04元、逾期还款违约金6764.62元、消费手续费2273.85元，共计161859.75元。 本院认为，涉案的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系林福雄与农行荔城支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。林福雄透支使用发放的信用卡后，未能依约偿还该信用卡的透支款项，至今尚欠农行荔城支行信用卡透支本金119661.24元及相应息费，经催讨后拒不偿还，林福雄的上述行为已构成违约，故农行荔城支行诉求林福雄偿还信用卡透支本金119661.24元并自2020年4月24日起按合同约定标准计算的利息、违约金、消费手续费，有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农行荔城支行支行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林福雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林福雄应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金119661.24元及该款自2020年4月24日起至还清上述款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定计算的利息、逾期还款违约金、消费手续费（利息以日利率万分之五计算，按月计收复利；逾期还款违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算；截至2020年4月23日尚欠的利息33160.04元、逾期还款违约金6764.62元、消费手续费2273.85元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3276元，由林福雄承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  陈清锋 人民陪审员  黄志萍 人民陪审员  周建忠 二〇二〇年四月二十六日 法官 助理  翁志强 书 记 员  蔡敏敏 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。