包头市昆都仑区人民法院民事判决书（2019）内0203民初622号原告（反诉被告）：包商银行股份有限公司包头鞍山道支行。法定代表人：孙艳芳。委托诉讼代理人：潘平，内蒙古扬阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：武慧洁，内蒙古扬阳律师事务所律师。被告：鲁恩，男，1968年2月17日出生，职业不详，户籍所在地包头市。被告：张玲英，女，1967年2月15日出生，职业不详，户籍所在地包头市。被告（反诉原告）：包头市华银置业有限公司。法定代表人：白永涛。委托诉讼代理人：崔海飞，内蒙古诚誉律师事务所律师。原告（反诉被告）包商银行股份有限公司包头鞍山道支行诉被告鲁恩、张玲英、被告（反诉原告）包头市华银置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）包商银行股份有限公司包头鞍山道支行（以下简称包商鞍山道支行）的委托诉讼代理人武慧洁、被告（反诉原告）包头市华银置业有限公司（以下简称华银置业公司）的委托诉讼代理人崔海飞到庭参加了诉讼。被告鲁恩、张玲英经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。包商鞍山道支行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令鲁恩、张玲英偿还包商鞍山道支行借款本金387917.95元，并从2014年4月21日起承担利息、罚息、复利至清偿之日止（截止2018年11月8日的本金、利息、罚息、复利为584915.83元）；二、判令华银置业公司在保证责任范围内对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任；三、判令鲁恩、张玲英、华银置业公司承担本案的诉讼费用（包括不限于诉讼费、保全费、公告费）。事实与理由：鲁恩因购房需要2011年5月向包商鞍山道支行申请住房按揭贷款共计480000元，并于12日与包商鞍山道支行签订《个人购房借款及担保合同》，约定鲁恩购买位于钢铁大街74号财富中心商务大厦1604房屋，借款480000元，期限为10年，自2011年7月7日至2021年7月6日止，借款利息为年利息10.2%，还款方式等额本息。还约定，如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，包商鞍山道支行有权宣布合同提前到期，并收回已发放的贷款本息并支付费用。同时，鲁恩、张玲英以所购房产为贷款提供抵押担保，华银置业公司为上述款项提供连带责任担保。自2014年4月21日起，鲁恩房贷逾期至今未能足额偿不定期贷款本息，至讼始，尚有贷款本金387917.95元及利息、罚息及复利等未能偿还，担保人也未履行担保义务。故诉至法院。鲁恩、张玲英未作答辩。华银置业公司辩称：首先，包商鞍山道支行所主张的利息罚息及复利在诉状中没有明确计算标准和计算依据，其计算方式是否符合案涉合同的约定被告无法判断；其次包商鞍山道支行在事实理由的陈述中故意遗漏重大案件事实，即案涉房屋（抵押物）已被重庆市第一中级人民法院通过司法拍卖程序抵顶鲁恩所欠债务，抵押物在法律上已经无法按照案涉借款合同的约定办理抵押登记，其直接原因是因为包商鞍山道支行怠于行使权力所致；其三华银置业公司作为保证人的保证责任期间已经届满，且包商鞍山道支行未在保证责任期间要求华银公司承担担保责任，故华银公司对原告所主张的借款本息不再承担清偿责任，人民法院应依法驳回原告对华银公司的诉讼请求。华银置业公司向本院提出反诉请求：1、请求法院确认华银置业公司与包商鞍山道支行于2011年5月12日签订的编号为2011100119GR02FJ00004《个人借款协议》（房屋按揭类）中华银置业公司的担保责任已经解除；2、请求依法判令包商鞍山道支行返还已扣划按揭贷款保证金65297.68元；3、案件诉讼费由包商鞍山道支行负担。事实与理由：华银置业公司系财富中心商务大厦项目的开发建设单位。该项目于2011年8月竣工验收合格，2012年11月28日取得《商品房初始登记办结通知书》，项目具备办理产权转移登记、抵押登记条件。2010年3月19日，华银置业公司与包商鞍山道支行签订《包商银行按揭贷款合作协议书》，包商鞍山道支行同意为财富中心商务大厦项目符合贷款条件的借款人提供个人购房按揭贷款。2011年5月20日，华银置业公司与鲁恩签订《商品房买卖合同》，约定鲁恩购买财富中心商务大厦1604号商品房，建筑面积108.36平方米，价款975240元，采用银行按揭贷款方式支付购房款。并约定出卖人在商品房交付使用后90日内，将办理权属登记需由出卖人提供的资料报产权登记机关备案。2011年5月12日，包商鞍山道支行与华银置业公司及鲁恩签订《个人借款合同》，约定借款人鲁恩，贷款金额480000元，借款期限10年。抵押人同意以本合同第一条所购房屋为其在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押担保，华银置业公司提供阶段性连带保证责任担保。合同生效后，华银置业公司工作人员曾屡次催告鲁恩提交办理房屋产权证所需个人身份资料，并缴纳办证所需税费，但其不予理会。2013年4月27日，华银置业公司向鲁恩发出书面《办理房屋产权证交费通知单》，鲁恩拒绝签收，拒不缴费。2014年4月24日，鲁恩出具手写材料一份，确认案涉房屋自2014年5月1日起交付。期间，包商鞍山道支行始终未向华银置业公司核实案涉房屋产权证办理情况，也没有催告、督促鲁恩及时办理房屋产权证。《个人借款合同》签订后，包商鞍山道支行于2011年7月8日发放按揭贷款，但始终未会同鲁恩及时办理案涉房屋的抵押登记手续。自2013年1月26日起，鲁恩停止向包商鞍山道支行偿还按揭贷款本息。截止2014年6月3日，包商鞍山道支行分三期从华银置业公司贷款保证金账户扣划贷款保证金65297.68元。2013年8月21日，案外人瀚华担保有限公司向重庆市第一中级人民法院申请诉前财产保全，该院作出渝一中法民保字第00010号民事裁定书，查封案涉房屋，并于2014年11月20日作出（2013）渝一中法民初字第01174号、01339号民事调解书，鲁恩对案外人瀚华担保有限公司的债权承担连带清偿责任。2017年11月30日，该院作出渝一中法民执字第686号、687号执行裁定书，裁定涉案房屋抵顶债权，案外人瀚华担保有限公司可持本裁定到登记机构办理相关产权过户手续。综上所述，华银置业公司在案涉合同中属于阶段性连带责任保证人，保证责任截止于抵押物办理完毕抵押登记手续为止。鉴于抵押物已被司法机关裁定抵顶案外人的债权，该结果系由包商鞍山道支行与鲁恩共同过错所致，导致华银置业公司承担阶段性连带保证责任的合同目的无法实现，应当予以解除，合同解除后，已扣划的保证金应予返还，故提起反诉。包商鞍山道支行辩称：一、包商鞍山道支行对鲁恩、张玲英不配合华银置业公司办理房屋产权证不存在过错责任，华银置业公司的担保责任并没有免除，华银置业公司应当按照约定履行担保责任；二、华银置业公司作为担保人，在阶段性担保条件未成就时，担保责任没有免除，继续对案涉标的承担连带保证，包商鞍山道支行有权从其保证金账户中扣划鲁恩应承担的还款金额。故华银置业公司的诉讼请求及事实理由不能成立，请求人民法院依法驳回其诉讼请求。包商鞍山道支行围绕诉讼请求，向本院提交了四组证据，证据一、《包头市商品房买卖合同》，证明鲁恩购买的华银置业公司开发的财富中心商务大厦1604号房屋。付款的方式采用银行按揭。首付495240元，贷款480000元。贷款的期限10年。从2011年7月到2021年7月；证据二、《个人借款合同》《还款协议书》，证明鲁恩以房屋按揭贷款的方式向包商鞍山道支行办理住房按揭贷款480000元，期限10年。合同约定的利率为年利率10.2%。逾期罚息贷款利率为贷款利率上浮50%。同时约定华银置业公司对本合同项下借款人的债务提供阶段性连带责任保证，连带责任约定的保证方式为本合同约定的借款人应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋登记手续为止所产生的所有借款人应付款项承担连带责任保证；证据三、借款凭条，证明包商鞍山道支行向鲁恩发放480000元贷款；证据四、《还款计划表》，证明鲁恩按照合同约定应当还款的期数及数额、应付利息。华银置业公司对证据一、证据三、证据四无异议，对证据二的客观性、合法性、关联性无异议，质证认为根据合同抵押条款中约定，该证据的证明目的与合同的约定不相符；华银置业公司围绕诉讼请求，向本院提交了五组证据，证据一、《关于包头市华银置业有限公司建设中银国际商务写字楼项目核准的批复》《建设用地规划许可证》《国有土地使用证》《建设工程许可证》《商品房预售许可证》《建设工程竣工验收备案表》《商品房初始登记办结通知书》，证明1、华银置业公司系财富中心商务大厦项目的开发建设单位，项目建设合法、合规，于2012年11月28日取得项目《商品房初始登记办结通知书》，案涉房屋具备案例产权转移登记、抵押登记手续的法定条件。证据二、《商品房买卖合同》《办理房屋产权缴费通知单》、鲁恩手写材料、《房屋交接确认》，证明1、2012年11月6日华银置业公司与鲁恩签订《商品房买卖合同》，约定：鲁恩购买位于××街商品房，建筑面积108.36平方米，用途为商业；销售单价9000元每平方米，价款975240元。采用银行按揭贷款方式支付购房款，首付比例50.07%，即495240元，贷款480000元；出卖人在商品房交付使用后90日内，将办理权属登记需由出卖人提供的资料报产权登记机关备案；本合同发生争议，向人民法院提起诉讼。上述证据共同证明华银置业公司发出书面《办理房屋产权证交费通知单》，鲁恩于2013年5月15日前到被告财务部交纳办理房屋产权证的相关费用，并携带身份证复印件两份及手章一枚交到物业管理处客服中心；2、鲁恩拒绝签收《办理房屋产权证交费通知单》，口头同意交纳办证费用，但事后仍拖延交纳；证据三、《包商银行按揭贷款合作协议书》《个人借款合同》，证明1、包商鞍山道支行与华银置业公司达成了针对涉案房屋所在项目的按揭贷款协议书，协议书对华银置业公司需要承担的阶段性连带责任保证做了明确的规定，同时涉案房屋如何办理房屋产权证和他项权利抵押证也做了约定，确定华银置业公司在办理两证的时候是协助办理证书的义务；2、《个人借款合同》对华银置业公司做为保证人的保证责任的期限作出了明确的规定；3、办理房屋抵押登记的责任人为包商鞍山道支行和鲁恩，华银置业公司对办理房屋抵押仅承担协助义务；证据四、张某的房屋买卖合同及购房办理产权登记资料，证明通过该组证据间接证明案外人张某积极主动配合开发商提供相关手续和所需办证文件，在合理期限内办理完收购房屋的产权手续，同时间接证明包商鞍山道支行怠于行使权力导致涉案房屋被重庆法院进行拍卖；证据五、重庆市第一中级人民法院（2015）执字第686、687号裁定书复印件一份，证明2017年11月30日重庆市第一中级人民法院作出（2015）执行裁定书，裁定鲁恩所购涉案房屋依法拍卖，债权人可以依据本裁定书办理产权过户手续。包商鞍山道支行对证据一、证据二、证据五无异议，对证据三真实性认可，对证明目的不予认可，对证据三质证认为该证据与本案无关，不进行质证，也不认可证明目的。本院认定事实如下：2011年1月25日，华银置业公司与鲁恩签订《商品房买卖合同》。约定鲁恩购买位于××街商品房，建筑面积108.36平方米，总价款975240元，采用银行按揭贷款方式支付购房款，首付495240元。2011年5月12日，包商鞍山道支行与鲁恩、张玲英、华银置业公司签订《个人借款合同》，约定鲁恩因购买上述房产向包商鞍山道支行借款480000元，借款期限为10年，自2011年7月8日至2021年7月7日。利息为年利率10.2%，逾期罚息利率为贷款利率的基础上加50%。华银置业公司以保证人身份加盖公章，为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，双方约定“保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证人保证担保的范围包括本合同所列的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它实现债权所发生的合理费用”。合同签订后，包商鞍山道支行如约发放贷款。鲁恩未能及时按约偿还借款，自2014年4月21日起开始逾期，至本案庭审结束时，尚欠贷款本金387917.95元。另查明，2013年8月21日，重庆市第一中级人民法院对上述房产进行了查封，并已依法对上述财产进行了拍卖。本院认为：包商鞍山道支行与鲁恩之间的借贷关系，有双方签订的《个人借款合同》足以证实。鲁恩、张玲英向包商鞍山道借款，应当按约定及时偿还。关于尚欠本金，按包商鞍山道支行提供《还款计划书》记载，认定为尚欠387917.95元。关于利息，包商鞍山道支行所诉不违反双方约定及法律强制性规定，本院予以支持。本案双方争议焦点在于华银置业公司是否应当承担保证责任。华银置业公司抗辩因案涉抵押物已被重庆市第一中级人民法院拍卖，抵押登记已不可能实现，认为应以此时间计算保证期间。对此本院认为，首先，保证期间的计算，双方在合同中有明确约定，“保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止”，从其字面意思理解，保证期间应自合同签订之日起至抵押登记完毕之日止。其次，双方关于阶段性连带责任保证的约定，本质上是一种附期限法律行为，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条规定，民事法律行为可以附条件，但是按照其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效。附解除条件的民事法律行为，自条件成就时失效。第一百五十九条规定，附条件的民事法律行为，当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。本案庭审查明，造成抵押登记手续不能及时办理的原因，并不在于包商鞍山道支行，不能以他人的过错行为加重包商鞍山道支行的义务。第三，按华银置业公司所提供证据，也无法认定包商鞍山道支行是何时知晓上述财产已查封的。虽然包商鞍山道支行对此存在管理上的懈怠，但这种懈怠与华银置业公司承担保证责任之间，并无直接因果关系。故华银置业公司的抗辩及反诉意见，于法无据，本院不予支持。华银置业公司应当在保证责任范围内，对上述款项，承担连带责任。华银置业公司承担保证责任后，可向债务人追偿。综上，对包商鞍山道支行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条、第一百五十九条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告鲁恩、张玲英支付原告（反诉被告）：包商银行股份有限公司包头鞍山道支行借款本金387917.95元。二、由被告鲁恩、张玲英支付原告（反诉被告）包商银行股份有限公司包头鞍山道支行借款利息（按本金387917.95元，2018年11月8日前为利息196997.88元，此后利率按年利率15.3%计算，至本金付清为止）上述款项于本判决生效之日起三十日内一次付清。三、被告（反诉原告）包头市华银置业有限公司对上述款项，承担连带付款责任。四、驳回被告（反诉原告）包头市华银置业有限公司的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息本诉案件受理费9650元、保全费3445元，公告费560元[原告（反诉被告）包商银行股份有限公司包头鞍山道支行已预交]、反诉案件受理费4825元[被告（反诉原告）包头市华银置业有限公司已预交]，由被告（反诉原告）包头市华银置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时交纳上诉费，上诉于包头市中级人民法院。审 判 长 刘 城人民陪审员 张乃钰人民陪审员 石良仓 二O二O年四月二十八日书 记 员 谭 欣附：本案引用的法律条文及申请执行的期限《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条民事法律行为可以附条件，但是按照其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效。附解除条件的民事法律行为，自条件成就时失效。第一百五十九条附条件的民事法律行为，当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。