福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初809号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：孙德贞，该联社员工。 被告：徐淑玲，女，汉族，1974年5月9日出生，住福建省德化县。 被告：苏文德，男，汉族，1975年4月12日出生，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告徐淑玲、苏文德信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人孙德贞到庭参加诉讼，被告徐淑玲、苏文德经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：请求徐淑玲、苏文德偿还原告欠款本金19861.55元及至实际还款之日止按照约定计算的利息（暂算至2020年1月21日的利息为5144.22元）。事实与理由：2015年9月17日，徐淑玲、苏文德向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。原告审核通过后于2015年10月4日向被告发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称生意卡），授信额度为20000元，卡号为62×××01，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年10月止。徐淑玲从2015年12月21日开始使用该卡透支，截至2020年1月21日，结欠透支本金19861.55元，利息5144.22元、违约金2673.28元。徐淑玲违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告有权要求被告徐淑玲全额偿还所欠款项。另外，该普惠金融卡系徐淑玲、苏文德在婚姻关系存续期间共同申请使用，金额较小，不超过家庭日常生所需，因此应作为夫妻共同债务。 徐淑玲未作答辩，也没有提供相关证据材料。 苏文德未作答辩，也没有提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.徐淑玲、苏文德的居民身份证复印件及其结婚证复印件各一份，拟证明被告身份信息，系夫妻共同债务；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》各一份，拟证明2015年9月17日被告向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》一份，拟证明被告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告予以认可；4.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明卡片欠款情况，透支年利率为18%；5.贷记卡交易明细查询一份，拟证明徐淑玲的逾期还款情况；6.2020年1月账单明细一份，拟证明徐淑玲逾期还款情况、到期还款日情况；7.法律文书送达地址，拟证明被告确定法律文书送达地址。 本院认为，徐淑玲、苏文德既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社的上述证据来源合法，且徐淑玲在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》上签名按手印，其内容真实，能证明徐淑玲持有的普惠金融卡透支本金及利息逾期未偿还的事实，予以确认并采信。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2015年9月17日，徐淑玲在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》后，向德化县农村信用合作联社诚信分社（以下简称：诚信分社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度100000元，徐淑玲提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏上签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 二、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人徐淑玲）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支（转出），消费均不享受免息期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。 三、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》包含如下告知：“第三条，生意卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，年费为每年300元（第一年免收年费）。您首次申请的生意卡透支利率（月，以下简称利率）为12‰。如遇我社收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律约束力，我社不再另行通知。第四条，我社根据您结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度。（一）利率调整。每个自然月初（满1个月），按照商户在我联社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授予信额度的比例自动调整利率（详见下表），即月利率最高为15‰，最低为5‰”。2015年9月17日，申请人徐淑玲在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》“客户签名”栏上签名、按手印确认，并抄录声明：“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用，升级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。苏文德系徐淑玲的配偶在“客户配偶签名”栏上签名、按手印。 四、2015年9月17日，徐淑玲在《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》“确认人／公司（公司公章或自然人签字）”栏处签名、摁手指印，并填写送达地址：德化县，收件人：徐淑玲，联系电话：189××××6042。 五、德化信用联社审核通过后向徐淑玲发放普惠金融卡，该卡授信额度为20000元，卡号为62×××01，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年10月。徐淑玲于2015年12月21日使用该卡透支，自2018年10月19日开始逾期，截至2020年1月21日累计透支本金19861.55元及透支利息5144.22元、（滞纳金）违约金2673.28元未能偿还。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金。故原告在本案中没有主张滞纳金。 另查明，诚信分社系德化信用联社的下属机构，不具有诉讼主体资格。 本院认为，诚信分社经徐淑玲申请向其发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，双方应依约全面履行合同。徐淑玲在使用普惠金融卡透支后未能按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。诚信分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用社享有和承担。德化信用联社诉请徐淑玲偿还所欠透支本金19861.55元和利息5144.22元（计至2020年1月21日）及至实际还款之日止按照约定计算的利息，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。苏文德在本案中不是普惠金融卡的申请人，且德化信用联社认为是夫妻共同债务，未能提供证据证实，故德化信用联社针对苏文德的诉讼请求，本院不予支持。徐淑玲、苏文德经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、徐淑玲应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社本金19861.55元和利息5144.22元（计算至2020年1月21日），并按《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定的计算方式继续支付透支利息至还清本金之日止； 二、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费425.1元，减半收取计212.55元，由徐淑玲负担，限于本判决生效后七日内向本院缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇二〇年四月二十八日 书记员  方碧云 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 三、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→