河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终454号上诉人(原审被告)：都喜涛，男，1980年8月9日出生，汉族，住河南省辉县。委托诉讼代理人：王改叶，女，1981年3月17日出生，汉族，住址同上。系都喜涛之妻。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。上诉人都喜涛因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保证保险合同纠纷一案，不服河南省辉县市人民法院（2019）豫0782民初5740号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月22日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。本案现已审理终结。都喜涛上诉请求：1、撤销河南省辉县市人民法院（2019）豫0782民初5740号民事判决，驳回被上诉人诉求；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：原审认定上诉人与被上诉人签订合同有效不当，被上诉人提供的个人贷款合同，个人信用贷款保证保险单，保险单、保险条款、投保人声明等证据系格式合同，就注意事项未进行明确说明，对上诉人不产生法律效力，一审法院认定该证据有效错误。中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司辩称，案涉合同系各方协商一致的结果，是各方真实意思表示，不存在合同无效的情形，上诉人上诉请求缺乏事实与法律依据，请求驳回上诉，维持原判。中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向一审法院起诉请求：1、都喜涛支付中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司理赔款24773.41元；逾期保险费3600.62元；2、都喜涛以28374.03元欠款（费）为基数，按日1‰利率计，支付自2019年7月24日起至2019年8月6日止的违约金368.86元；并以28374.03元为基数，按日1‰利率计，支付自2019年8月7日起至全部款项还清之日止的违约金；3、本案诉讼费用、保全费、律师费等其他实现债权的费用由都喜涛负担。一审法院认定事实：2017年6月19日，都喜涛作为投保人，在中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司处申请投保了个人信用贷款保证保险。投保人申请投保的借款金额为60000元，还款方式为等额本息。申请期数为36个月，缴费方式为期缴。贷款用途为日常生活消费等。2017年7月3日，中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司为被告签发了个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明，投保人都喜涛，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额55000元，保险费35033.04元，保险金额60820.3元，赔偿等待期为80天，费率为1.6000％（月），每月保险费为973.14元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。组成保险合同的保险条款第五条保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第八条保险金额约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第十条保险期间约定：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十五条约定：投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条约定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等。2017年7月4日，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为贷款人，都喜涛为借款人，双方签订了《个人贷款合同》一份，合同对贷款种类、用途、金额期限、利率、贷款偿还等进行了约定。合同约定：贷款用途为生产生活所需。贷款金额为55000元。贷款期限为36个月。贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65％。罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等。贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准等。同日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行交付都喜涛借款55000元，都喜涛后归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行2019年3月4日借款本金、利息及罚息。其后都喜涛未再归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本金，也未再支付利息。2019年7月24日，中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司归还了都喜涛所欠中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本息共计24773.41元。截止2019年7月24日，都喜涛尚欠中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司逾期保险费368.86元。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案，都喜涛以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司处投保个人信用贷款保证保险，中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告之间成立了合法有效的保险合同关系。都喜涛与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款后，都喜涛在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司依约向被保险人支付了贷款本息共计24773.41元。根据双方保险合同关于“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，现中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司要求被告支付理赔款24773.41元、未付保费368.86元符合法律规定和合同约定，对中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的该诉讼请求，一审法院予以支持。中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司要求都喜涛以28374.03元（保险理赔款24773.41元、未付保费3600.62元）为基数，自2017年7月24日起，按日千分之一利率标准支付违约金至实际还清之日止，因该约定的违约金数额过高，违约金应以月利率2％的标准支付为宜，故对中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的该诉讼请求部分予以支持，对超出月利率2％部分不予支持。中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司要求都喜涛负担律师费及其他实现债权的费用，除诉讼保全申请费外，其他费用因无事实依据，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款之规定，判决：一、都喜涛于判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款24773.41元、逾期保费3600.62元，两项共计28374.03元；并以28374.03元为基数，自2019年7月24日起，按月利率2％支付中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司违约金至欠款（费）还清之日止；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费518元，保全申请费307元，均由都喜涛负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院审理查明的事实与一审法院认定一致。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，都喜涛以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司处投保个人信用贷款保证保险，中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司处与都喜涛签订的“个人信用贷款保证保险投保人声明书”“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单”上对双方的权利义务以及法律后果进行了明确提示说明，杜喜涛也在上述文件签字确认，双方之间成立了合法有效的保险合同关系，该合同对双方均具有法律约束力，双方应当按照合同约定履行权利义务。都喜涛关于中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司提供的合同均系格式合同，未对其进行说明义务，对其不产生法律效力的上诉请求缺乏事实与法律依据，本院不予采纳。综上，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，都喜涛的上诉请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费509元，由都喜涛负担。本判决为终审判决。审判长 陈 洁审判员 冯艳婷审判员 浮代飞二〇二〇年四月十六日书记员 李晓月