重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初6878号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦8层3号，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：王雪坤，该公司执行董事。委托诉讼代理人（特别授权）：邱胜奎，重庆豪泰律师事务所律师。被告：陈颖，男，1989年8月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥融资担保公司）与被告陈颖追偿权纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，本院在审理过程中发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告诚信祥融资担保公司的委托诉讼代理人邱胜奎到庭参加诉讼，被告陈颖经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诚信祥融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈颖偿还由原告诚信祥融资担保公司代被告陈颖支付的代偿款10076.40元；2.判决被告陈颖支付原告诚信祥融资担保公司代偿资金占用利息，以10076.40元为本金，按年利率6%为标准从原告诚信祥融资担保公司代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2019年8月10日785.90元）；3.本案实现债权的费用、诉讼费由被告陈颖承担。诉讼过程中，原告诚信祥融资担保公司将第三项诉讼请求变更为：本案诉讼费由被告陈颖承担。事实和理由：2015年7月24日，被告陈颖为购买重庆市渝北区龙溪镇加洲摩托车维修站的摩托车望江WJ150-18而寻求借款，与借款服务中介—深圳普惠快信公司金融服务有限公司（以下简称普惠快信公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告陈颖名义借款。依据被告陈颖授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台，以下简称弘合柏基金融信息公司）签署《借款协议》进行借款，约定借款6075元，其中商品价款4500元（由商家收取），借款管理费1575元（普惠快信公司及第三方服务方收取），并由原告诚信祥融资担保公司承担连带担保责任。2015年7月24日，被告陈颖从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。《借款协议》签署后，被告陈颖未依约还款，致使原告诚信祥融资担保公司于2018年5月8日支付代偿款10076.40元。依据《中华人民共和国担保法》相关规定，原告诚信祥融资担保公司已依约履行了担保责任，为维护自身合法权益，依法提起诉讼追偿，请求判如所请。被告陈颖未作答辩。原告诚信祥融资担保公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告陈颖身份证复印件、授权委托书、个人借款申请表、个人借款合同条款与条件，拟证明被告陈颖为贷款购买望江摩托车委托普惠快信公司到有利网注册账户，并寻找借款；2.有利网借款协议打印件，拟证明被告陈颖与出借人及其他各方达成了借款意向，在该借款协议中原告诚信祥融资担保公司作为被告陈颖的担保方；3.商品交付确认书、还款提示单，拟证明出借人按照借款协议的约定将款项支付给商家，商家将摩托车交付给被告陈颖，出借人已经履行了出借义务，并告知了被告陈颖还款方式；4.代偿通知书、逾期客户信息及应还款明细、代偿逾期借款情况证明；5.网上查询工商登记信息。本院认为，以上证据系原告诚信祥融资担保公司提供，并符合证据的一般形式，且能够形成证据链，被告陈颖未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，故对以上证据的真实性、关联性、合法性予以确认。根据原告诚信祥融资担保公司的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月24日，被告陈颖在《个人借款申请表》中载明“商品信息：商品类型：摩托车；商品品牌：望江；商品型号：WJ150-18；商品单价：7500元”、“借款信息：商品总价：7500元；首付金额：3000元；借款金额：4500元；分期期数：24；月还款金额：389元；首次还款日：2015年8月24日；每月还款日：24”、“还款账户信息：指定还款账户：1289060091XXXXX；开户行：招商银行成都分行益州大道支行；户名：北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司四川分公司；客户个人账户：622848047839202XXXX；开户行：农业银行；户名：陈颖；银行代扣还款”、“销售信息：商户名称：重庆市渝北区龙溪镇加州摩托车维修站”。2015年7月24日，普惠快信公司（客户服务供应商）与被告陈颖（借款人）签署《个人借款合同条款与条件》载明：鉴于：（1）客户服务供应商与互联网理财服务平台“有利网”的所有人北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称“有利网”、弘合柏基金融信息公司）建立有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人，并由：（2）借款人拟通过客户服务供应商及有利网向有利网平台的注册投资用户（“出借人”）申请一笔《个人借款申请表》（“个人借款申请表”与本《个人借款服务合同条款与条件》统称为“本合同”）中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家（“商家”）处购买个人借款申请表上所列的货物或服务（统称为“商品”），并且由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客户服务。客户供应商、借款人现就借款一事共同确认以下条款：一、基本借款条款与定义1.借款本金：以个人借款申请表所列“借款金额”及客户服务供应商根据下述第二条约定一次性收取的借款管理费之和为准。该借款本金不含借款人向商家自行支付的金额（即个人借款申请表所列的“首付金额”）；2.每月还款金额：其中包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费，本借款应以按月等额本息还款的方式偿还，全额偿还本借款（包括借款人履行本合同项下其他的支付义务，滞纳金除外）所需的分期期数以及每期应支付的期款以个人借款申请表所列“分期期数”和“每月还款金额”为准；3.借款期间从借款人签署个人借款申请表之日开始至最后一笔期款的到期日为止。为避免误解，借款期间结束后，如借款人仍拖欠本合同项下的任何款项，其还款义务并不因此而解除；4.每一期期款的到期日以个人借款申请表所列每月还款日为准；5.借款人在此不可撤销地授权出借人及有利网客户服务供应商划付借款本金且授权客户服务供应商代表借款人接收借款本金并进而向商家代付该借款本金，以作为借款人购买商品的对价；二、客户服务：1.就本合同，客户服务供应商向借款人提供以下服务：（1）分期服务咨询；（2）咨询、销售及服务点维护；（3）客户咨询服务；（4）个人信息以及联系/通讯信息更改管理；（5）客户纸质文档保管和调阅服务；（6）客户合同付清证明文件服务；（7）客户还款渠道维护服务；（8）客户还款信息查询服务；（9）还款结算与错误还款后续跟进服务；（10）溢缴款处理；2.就上述服务，客户服务供应商向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中；“借款管理费”的收取方式为在借款发放时一次性收取（注：客户服务供应商有权对前述费用收取时间进行调整并调整相应的借款金额，但不改变借款人每月还款金额，还款时间及年化综合费用成本）。四、借款、费用的偿还与支付：1.若借款人在个人借款申请表上选择银行代扣，适用本条第4款和第5款的约定；4.借款人在此不可撤销地授权客户服务供应商及/或有利网从个人借款申请表上列明的借款人银行账户划扣到期的期款及所有本合同项下到期应付的其他款项，而无需进一步通知借款人或者得到其同意。银行代扣将不早于还款到期日，若因未在中午12点前存入足额款项导致当天银联代扣失败，因此所产生的责任与相关费用由借款人本人承担；5.如果任何本合同项下的银行代扣失败，无论何种原因所致，借款人在本合同项下的还款义务不得因此而减免，如有必要借款人应采用其它合理方式继续清偿债务，且为保证按时履行每月还款义务借款人在此同意并授权从其提供的其他银行卡上进行银行代扣；7.本合同第四条之任何规定不可被视为免除借款人对本合同项下任何款项的偿还义务，如滞纳金；8.借款人在此不可撤销地授权出借人将客户服务费、借款管理费、手续费（如有）代支付给客户服务供应商，并由客服供应服务商分配给相应的公司/个人；9.到达指定还款账户的款项，按照如下顺序清偿各项债务（包括借款人签订了其他由普惠快信公司公司作为客户服务供应商的个人借款服务合同条款与条件的情形）：先到期的债务先偿还；同时到期的债务中，滞纳金先于期款偿还；多笔个人借款的期款同时到期，先签署的个人借款服务合同条款与条件先偿还；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：手续费、客户服务费、印花税、利息、借款本金；到期的多笔个人借款中借款人申请了提前还款的个人借款服务合同条款与条件先偿还；......；五、逾期还款：1.如果借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数；2.逾期第5天，产生30元人民币的滞纳金；逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金；3.借款人逾期后，其支付的款项将优先用于清偿已经拖欠的期款和滞纳金，故其逾期天数可能因此有减少，但是，如若拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将会继续累加计算并且当达到上述时间段时，更多的滞纳金将会产生；4.借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至个人借款申请表中所列的指定还款账户；5.甲方逾期支付任意一笔约定款项达60天，还款支付全部款项的19%作为公司额外支出费及损失费。......。2015年7月24日，被告陈颖向普惠快信公司出具《授权委托书》载明：......9.授权贵公司及/或有利网运营公司可自行调整借款申请文件项下的客户服务费、借款管理费的收取时间进行调整，并在有利网上发布借款金额等于借款本金及应一次性支付予贵公司及/或贵公司合作机构的相关费用之和的借款信息，但不得增加本人在借款申请文件项下的每月还款金额、还款时间及年化综合费用成本；10.授权贵公司及/或有利网运营公司在向本人发放借款时，代本人接收借款本金并直接将借款本金支付至借款申请文件项下的商户，按照借款申请文件的内容直接扣除本人应支付给贵公司的费用，并进行还款管理，授权贵公司及/或有利网运营公司在约定日期代扣应支付给有利网出借人的本金、利息以及支付给有利网运营公司的费用（具体费用标准、支付时间由贵公司与有利网运营公司协商确定，但不得增加本人在借款申请文件项下的费用总和），并代付给相关个人及公司；11在本人选择银行代扣还款的情况下，授权贵公司及/或有利网运营公司委托广州银联网络支付有限公司或其他委托划扣机构，通过银行自动扣款支付方式从本人在《个人借款申请表》中所列个人还款账户内转账支付本人应付客户服务费、保险手续费等相关费用以及本人在《借款协议》项下的借款本金及利息，并出于验证银行卡信息真实性的目的，对本人还款银行卡进行1分钱代扣的验证操作。2015年7月24日，被告陈颖向重庆市渝北区龙溪镇加州摩托车维修站出具《商品交付确认书》，商品信息、首付金额、借款金额与《个人借款申请表》一致。《还款提示单》载明的商品信息、首付金额、借款金额、首次还款日与《个人借款申请表》一致，并载明“计划借款时间：2015年8月24日—2017年7月24日”。2015年7月27日，被告陈颖（借款客户，甲方）与利友-1666239（有利网用户名，乙方、出借人）、普惠快信公司（丙方）、原告诚信祥融资担保公司（丁方）、弘合柏基金融信息公司（戊方）签订《有利网借款协议》载明：就甲方通过由戊方运营管理的有利网平台向乙方借款，并由丁方承担连带保证责任等事宜，各方根据平等、自愿的原则，达成本协议如下：一、借款金额及期限：甲方同意通过有利网平台向乙方借款如下，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该等借款，借款详细用途：个人消费；借款年化利率：12.50%/年；借款本金数额：6075元；每期偿还本息数额：287.39元；还款分期期数：24期；每期还款日：27日（24:00前，节假日不顺延）；还款起止日期：2015年7月27日起至2017年7月27日止，注：还款方式为“等额本息”；六、偿还方式：1.甲方必须按照本协议的约定按时、足额偿还对乙方的借款本金和利息，乙方授权丙方及戊方按如下方式代为收取上述费用：甲方同意，丙方在每期还款日当日或之前根据乙方的授权代为向甲方收取甲方当期应支付的款项，具体代收方式由甲丙双方另行约定；3.如果还款日遇到法定节假日或公休日，还款日期不顺延；4.如果当月无还款日对应日期，则还款日为当月的最后一日；七、担保及服务：1.丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等），丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止；2.如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息和逾期违约金；3.丁方根据上述规定承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方不得再对甲方提出任何请求或主张，乙方在本协议下所享有的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有权利和主张，均由丁方享有；4.同时，丁方有权向甲方进行追偿，乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助，丁方有权以诉讼、债权转让等方式处理丁方对甲方的债权；5.乙方在此不可撤销的授权戊方作为其代表，在丁方承担担保责任后，由戊方为丁方向甲方进行追偿出具相应的借款证明文件；九、逾期还款：1.如约定还款日戊方银行监管账户中未收到或未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款；2.如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利，同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计收复利，逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取；3.如甲方未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成乙方未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由甲方及丁方另行约定；4.逾期款项中的利息不计利息。十、违约责任：10.2发生下列任何一项或几项情形的，视为甲方严重违约：（1）甲方的任何财产遭受没收、征用、查封、扣押、冻结等可能影响其履约能力的不利事件，且不能及时提供有效补救措施的；（2）甲方的账务状况出现影响其履约能力的不利变化，且不能及时提供有效补救措施的。10.3若发生10.2款所述情形，或根据乙方合理判断甲方可能发生10.2款所述的违约事件的，乙方有权自行或委托丙方、丁方采取下列任何一项或几项救济措施：（1）立即暂缓、取消发放全部或部分借款；（2）宣布已发放借款全部提前到期，甲方应立即偿还所有应付款；（3）提前终止本协议；（4）采取法律、法规以及本协议约定的其他救济措施。采取上述措施后，丁方在原保证担保的范围内继续承担本协议项下的连带保证责任；10.5因出现上述违约情况而提前终止本协议的，若甲方未按照约定时间向乙方一次性支付余下的所有本金、利息和相关违约金，则丁方须按本协议第七条的约定履行保证责任，代替甲方向乙方一次性支付余下的所有本金、利息和相关违约金，丁方在履行保证责任后，有权向甲方追偿并收取相应的款项。2018年5月8日，弘合柏基金融信息公司向原告诚信祥融资担保公司发出《代偿通知书》，要求原告诚信祥融资担保公司代被告陈颖偿还借款本息、服务费等10076.40元。原告诚信祥融资担保公司于2018年5月8日向弘合柏基金融信息公司代被告陈颖偿还了10076.40元。诉讼过程中，原告诚信祥融资担保公司陈述，借款实际本金只有4500元，有1575元管理费，因此，原告诚信祥融资担保公司主张本金为6075元，管理费在个人借款合同条款与条件中进行了约定，但没有约定管理费的具体金额及计算方式。借款期限是2015年8月24日至2017年7月24日。本院认为，涉案合同均系当事人各方的真实意思表示，双方均应按照约定履行义务，享受权利。根据上述合同约定及原告诚信祥融资担保公司的陈述，本案借款本金为4500元、借款期内的年利率为12.5%、借款期限为2015年8月24日至2017年7月27日。上述合同中约定的逾期后的罚息、违约金总和超过了法律规定的年利率24%，对超过年利率24%部分不予支持。原告诚信祥融资担保公司代偿时间为2018年5月8日，其未举证证明管理费1575元的计算方式，经本院计算，截至原告诚信祥融资担保公司代被告陈颖偿还借款本息之日，被告陈颖尚欠的借款本息为6428.22元[4500元+4500元×704天（2015.8.24-2017.7.27）×12.5%÷365天+4500元×285天（2017.7.28-2018.5.8）×24%÷365天]。原告诚信祥融资担保公司在履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，原告诚信祥融资担保公司只能在主债权范围内对被告陈颖行使追偿权，即原告诚信祥融资担保公司有权要求被告陈颖偿还其代偿款6428.22元。被告陈颖未及时向原告诚信祥融资担保公司偿还代偿款，应当向原告诚信祥融资担保公司支付自代偿当日起计算的资金占用期间利息。现原告诚信祥融资担保公司主张按年利率6%进行计算，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条第二款第（二）项、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈颖于本判决生效后十日内偿还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款6428.22元，并支付以此为基数，从2018年5月9日起按年利率6%计算至代偿款还清时止的资金占用期间利息；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72元，由原告深圳市诚信祥融资担保有限公司负担22元，被告陈颖负担50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  左小银人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  熊素兰二〇二〇年四月十日法官 助理  刘 琳书 记 员  李巧灵