广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1973民初13067号原告：中国建设银行股份有限公司东莞常平支行，经营场所：广东省东莞市***********。负责人：戴志成。委托诉讼代理人：**威，广东兆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎美容，广东兆达律师事务所律师。被告：蔡敬光，男，汉族，1949年2月17日出生，住址：广东省陆丰市红卫区******，公民身份号码：441************014。被告：蔡钦洪，男，汉族，1976年6月6日出生，住址：广东省广州市天河区***********，公民身份号码：441***19*******017。被告：东莞市大汉实业投资有限公司，住所：广东省东莞市***********。法定代表人：李某1。原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行诉被告蔡敬光、蔡钦洪、东莞市大汉实业投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行的委托诉讼代理人黎美容到庭参加诉讼。被告蔡敬光、蔡钦洪、东莞市大汉实业投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡敬光、蔡钦洪向原告偿还尚欠的贷款本金65388.29元及相应利息、罚息【暂计至2019年5月31日，利息584.23元，罚息17.62元，复利2.37元；后续利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率计算，复利按上述标准确定的利率计算，按每日万分之二点一的违约金率收取违约金（罚息）（具体数字以中国建设银行的结清试算为准），均计至案涉贷款本息实际清偿之日止】；2.原告有权对涉案抵押物（被告蔡敬光、蔡钦洪名下位于东莞市*******金都苑3B室的房产）享有抵押权，可对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述债务范围内优先受偿；3.被告东莞市大汉实业投资有限公司对上述第一项诉讼请求承担连带保证责任；4.三被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实与理由：2004年10月21日，两被告作为借款人与原告签订了一份《中国建设银行个人住房借款合同》（编号：44077******00041）。合同约定两被告向原告借款164000元用于购买位于东莞市*******的房产，并以该房产为案涉贷款本息等提供抵押担保，抵押担保范围为案涉贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。两被告不履行到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。合同约定借款期限为贰拾年，即从2004年11月12日起至2024年11月12日止，采取等额本息还款法归还贷款本息。贷款利率为月利率，以基准利率为准，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的，罚息利率按每日万分之二点一的违约金率收取（具体数字以中国建设银行的结清试算单为准），两被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他相应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求两被告立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利，对未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。原告为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由两被告承担。同时，被告东莞市大汉实业投资有限公司在案涉贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告蔡敬光及蔡钦洪应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）的范围内提供连带责任保证。合同签订后，原告依约于2004年11月12日向被告蔡敬光、蔡钦洪发放了贷款164000元，案涉抵押房产亦已办理了抵押登记。合同履行过程中，两被告未能按时供款，截至2019年5月31日，尚欠本金65388.29元、利息584.23元、罚息17.62元、复利2.37元。而被告东莞市大汉实业投资有限公司作为连带责任保证人亦未履行其保证责任。综上，三被告行为构成了违约。原告为维护自身合法权益诉至法院，请求判如所请。被告蔡敬光、蔡钦洪、东莞市大汉实业投资有限公司未答辩，也未提交证据到庭。本院经审理认定事实如下：2004年10月21日，被告蔡敬光、蔡钦洪作为甲方(借款人、抵押人)，原告作为乙方（贷款人、抵押权人），被告东莞市大汉实业投资有限公司作为丙方（保证人），共同签订了一份《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》（编号：440778200-011******00041）。合同主要约定，乙方向甲方提供人民币贷款164000元，本借款用于购买东莞市*******室，借款期限为20年，即从2004年11月12日起至2024年11月11日；贷款月利率为4.2‰，以乙方实际划款当日国家法定利率为准；甲方应从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，还款总期数为240期；双方约定采用等额本息还款法，即甲方按月以相等的金额偿还贷款本息，借款期内，如遇国家法定利率调整，由乙方按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额；双方约定委托扣款方式还款，即甲方委托乙方在每月结息日从甲方在建设银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折账户中直接扣划还款；甲方借款所购买的东莞市*******室作为本借款的抵押物；在本合同履行期间，甲方未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按合同第七条的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同第七条的贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之二点一的违约金率收取违约金；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，抵押加阶段性保证指乙方以甲方提供的所购住房作抵押，在甲方取得该住房的《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证而向甲方发放贷款的方式；本合同中的抵押物是指甲方向乙方借款所购买的住房，抵押担保的范围包括本合同所列的贷款金额、利息、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的费用，抵押担保的期限自所购住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记之日起至担保的债权全部清偿之日止；在保证期间，丙方愿对甲方的债务承担连带责任，如甲方未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，乙方有权要求丙方就全部债务承担保证责任；保证担保的范围包括本合同所列的贷款金额、利息、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的费用，保证期间由借款合同生效之日起至抵押的住房取得房屋所有权证，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关材料交乙方代为保管之日止。2004年11月12日，原告向蔡敬光、蔡钦洪发放了贷款164000元。2004年11月8日，蔡敬光、蔡钦洪购买的位于东莞市*******金都苑3B室房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告，贷款额164000元，抵押期限20年。原告主张蔡敬光、蔡钦洪自2019年4月12日起逾期还款，截止至2020年3月24日，蔡敬光、蔡钦洪尚欠贷款本金63188.28元、利息2572.18元、罚息233.17元、复利74.47元。原告向本院提起本案诉讼，请求判如所请。以上事实，有原告提交的《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》、个人贷款支付凭证、房地产抵押他项权证明书、结算试算、拖欠明细等证据及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告蔡敬光、蔡钦洪、东莞市大汉实业投资有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告蔡敬光、蔡钦洪、东莞市大汉实业投资有限公司签订的《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，属合法有效之合同，原、被告双方应当按照合同履行各自的义务。原告已依约向被告蔡敬光、蔡钦洪发放了贷款164000元，被告蔡敬光、蔡钦洪亦应按时足额偿还贷款。现原告主张被告蔡敬光、蔡钦洪未按时偿还贷款本息，截止至2020年3月24日尚欠贷款本金63188.28元、利息2572.18元、罚息233.17元、复利74.47元未还，被告蔡敬光、蔡钦洪未持异议亦未举证证明已清偿款项，本院对原告主张的事实予以采信。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款，现被告蔡敬光、蔡钦洪逾期还款，原告诉请被告蔡敬光、蔡钦洪一次性清偿剩余贷款本金并按照合同约定支付利息、罚息、复利，合法有据，本院予以支持。关于抵押物的问题。《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》约定，被告蔡敬光、蔡钦洪以其购买的位于东莞市*******的房屋作为本合同项下债务的抵押物，案涉房屋已办理了抵押登记，故原告可对被告蔡敬光、蔡钦洪所有的位于东莞市*******的抵押房产经拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。关于被告东莞市大汉实业投资有限公司的责任问题，《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》约定东莞市大汉实业投资有限公司的保证期间为借款合同生效之日起至抵押的住房取得房屋所有权证，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关材料交乙方代为保管之日止，被告蔡敬光、蔡钦洪贷款所购的房屋已于2004年11月8日办理抵押登记，故被告东莞市大汉实业投资有限公司的保证期间已过。原告诉请被告东莞市大汉实业投资有限公司对案涉债务承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条,判决如下：一、被告蔡敬光、蔡钦洪应于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行贷款本金63188.28元并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》约定的计算标准计至贷款本金清偿之日止】；二、确认原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行对被告蔡敬光、蔡钦洪所有的位于东莞市*******的抵押房产经拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1450元、保全费680元，原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行已预交，由被告蔡敬光、蔡钦洪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 梁 敏审判员 杨 欢审判员 陈 芹二〇二〇年四月二日书记员 唐淑贤周雪芯附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。