福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初514号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101－106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：许文华，男，1976年10月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告许文华因信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序于2020年3月31日、2020年4月10日两次公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人许莉莉两次庭审均到庭参加诉讼，被告许文华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：判令许文华偿还荔城农行信用卡截至2020年1月6日的欠款本金69498.96元、利息5880.22元、逾期还款违约金3970.78元、消费手续费1242.96元，并以欠款本金69498.96元为基数支付自2020年1月7日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）规定的利息、复利、逾期还款违约金。事实和理由：2007年12月20日，许文华亲笔填写一份中国农业银行贷记卡申请表，向荔城农行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。许文华收到荔城农行核发信用卡后激活并使用。2014年，荔城农行开展信用卡产品升级活动，把许文华列为目标客户，主动邀请并向其寄送了卡号为62×××51的新卡，该卡对应的账号为13×××19。许文华在收到该卡后于2014年6月20日到荔城农行网点补办金穗贷记卡申请手续，并于当天激活使用。2017年6月3日，许文华因尾号为5351的卡片遗失，向荔城农行申请补办新卡。荔城农行于2017年8月2日向许文华寄送卡号为62×××01的新卡。该卡的账单日为每月的7日，到期还款日为次月的1日。《领用合约》及《章程》约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。预借现金和消费贷款均按日利率0.05%计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利以及发生争议由发卡人所在地的人民法院管辖等。许文华自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费。起初，许文华尚能依约还款，但自2019年6月8日起开始出现逾期。截至2020年1月6日，许文华尚欠荔城农行欠款本金69498.96元、利息5880.22元、逾期还款违约金3970.78元、消费手续费1242.96元，共计80592.92元未还。 许文华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年3月31日，荔城农行因信用卡产品活动向许文华寄送卡号为62×××51的信用卡一张。该卡账单日为每月的7日，到期还款日为次月的1日。2014年6月20日，许文华与荔城农行补签金穗贷记卡申请表，并签字承诺已阅读并理解《领用合约》和《收费标准》的全部内容，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），许文华在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天。许文华未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。荔城农行有权根据许文华的用卡情况，资信变动情况或其他因素，对许文华信用额度定期（每年度）和不定期进行评估，根据评估结果对许文华信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或短信等渠道通知许文华，许文华可以向荔城农行申请调整信用额度，荔城农行有权决定是否接受。许文华申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。许文华使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。荔城农行以日利率0.05%计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，许文华提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息。荔城农行可依据其按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以荔城农行最新公告为准，不再另行通知许文华，双方另有约定的除外。当日，许文华激活该卡并持该卡进行消费。2017年6月3日，许文华因信用卡丢失向荔城农行申请补办新卡，新卡卡号为：62×××01。授信额度65000元，临时额度总授信值100000元，2017年8月2日，许文华激活该卡进行消费，但自2019年5月7日起产生的账单，许文华未能按期足额偿还，并自2019年6月3日起产生逾期还款违约金。截至2020年1月6日，许文华尚欠荔城农行信用卡欠款本金69498.96元、利息5880.22元、逾期还款违约金3970.78元、消费手续费1242.96元，致讼。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，规定：3期、6期、9期、12期、24期的分期付款手续费的基准价格均为分期付款交易金额×0.6%/月，分期付款展期手续费为100元，本价格标准将于2008年12月15日起执行。2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为自2017年1月1日起取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，许文华在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，许文华使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现许文华尚欠荔城农行信用卡欠款本金69498.96元及相应的利息、违约金、手续费，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农行诉讼请求许文华偿还信用卡欠款本金69498.96元、截至2020年1月6日的利息5880.22元、逾期还款违约金3970.78元、消费手续费1242.96元，于法有据，予以支持。荔城农行还要求许文华以欠款本金69498.96元为基数支付自2020年1月7日起至全部款项还清之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、复利、逾期还款违约金，经查，双方约定以日利率0.05%计算利息，按月计收复利，但未明确复利计算方式，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%、最低1元，故本院对该项诉讼请求予以调整为许文华应以欠款本金69498.96元为基数支付自2020年1月7日起至还清全部款项之日止按日利率0.05%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。许文华经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 许文华应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金69498.96元、截至2020年1月6日的利息5880.22元、逾期还款违约金3970.78元、消费手续费1242.96元，并以欠款本金69498.96元为基数支付自2020年1月7日起至还清全部款项之日止按日利率0.05%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1815元，减半收取计907.5元，由许文华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 高丽斌 二〇二〇年四月十二日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。