广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初394号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：李艺，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗剑文，广东诺臣律师事务所律师。被告：吴瑞仪，女，1963年8月4日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告吴瑞仪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李艺到庭参加诉讼。被告吴瑞仪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款共计37096.9元（包括本金36307.05元，利息789.85元）；二、依法判令被告向原告支付逾期保费共计3901.47元；三、依法判令被告向原告支付违约金28366.76元（违约金以保险理赔款37096.9元为基数，自2016年8月31日起按照每年24%的标准暂计至2019年10月21日，实际主张至款项还清之日止）；四、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月12日，被告与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“光大银行”）签署《个人小额消费贷款合同》（以上简称“贷款合同”），被告向光大银行借款120000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2014年3月12日至2017年3月11日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费为1.9%。2014年3月12日，光大银行按照贷款合同约定向被告发放共计120000元的贷款。但自2016年6月12日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年8月31日按照保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额共计37096.9元，光大银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始越过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年10月21日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计28366.76元。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告吴瑞仪未答辩，亦未提交证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月10日，被告向原告投保个人消费信贷保证保险。原告签发的《平安个人消费信贷保证保险保险单》记载：投保人吴瑞仪，被保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行），保险金额142680元，保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额1080元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。在保险单中，被告作为投保人签名并声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。《平安个人消费信贷保证保险条款》约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2014年3月12日，被告（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行同意向被告发放个人小额信用贷款，用途为购买日常生活消费品，贷款金额为人民币120000元；贷款期限为36个月，自2015年10月10日至2018年10月10日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%（上下浮）40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；被告未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%等。同日，光大银行向被告发放了贷款120000元。原告对此提交光大银行《贷款借据》为凭。被告借款后未依约向光大银行偿还借款本息。光大银行向原告提出索赔申请。2016年8月31日，原告向光大银行赔付了《平安个人消费信贷保证保险保险单》项下的代偿款37096.9元，光大银行向原告出具《代偿债务确认书》予以证明。同时，原告提交欠付款项明细截图，证实代偿款中包括本金36307.05元、利息789.85元和罚息0元并证明被告至理赔之日合计拖欠保险费3901.47元未付。庭审中，原告确认其主张的逾期保费计算标准为，每月保费为1080元，保费的计算时间是2016年5月12日至2016年8月31日期间的逾期保费，2016年5月12日至6月11日逾期保费为1080-21.65-0.88=1057.47元；6月12日至7月11日逾期保费为1080元；7月12日至8月11日逾期保费为1080元；8月12日至8月31日逾期保费为1080/30*19=684元。以上总计即我方诉请二的3901.47元。被告从2016年5月12日开始没有缴纳保费，之前的保费被告是有缴纳的。原告根据平安个人消费信贷保证保险单违约责任特别约定第3条约定，投保人须以欠全部款项，计算违约金的标准是日千分之一，原告认为标准过高现予以调整为年利率24%。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告已依约向光大银行支付保险理赔代偿款。现原告要求被告偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，故原告要求被告支付保险费，本院依法予以支持。关于违约金的问题。原告代偿理赔款至今被告仍未归还理赔款项已构成违约。原告要求自理赔当日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但违约金按日千分之一的计算标准明显过高，原告自愿将违约金调整为按年利率24%的标准计算不违反法律规定，本院依法予以支持。被告吴瑞仪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴瑞仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款37096.9元；二、被告吴瑞仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金自2016年8月31日起以37096.9元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止,但违约金总额以37096.9元为限。）；三、被告吴瑞仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3901.47元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1534元，由被告吴瑞仪负担。原告中国平安财产保险股份有限公司已预交的案件受理费，本院不再退回，由被告吴瑞仪迳付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  徐红伟人民陪审员  黄昌文人民陪审员  关玉桃二〇二〇年四月二十八日书 记 员  温颖彤钟子筠