广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初1751号原告：李少清，女，汉族，1966年8月14日出生，住广东省廉江市************，公民身份号码：440************922。委托诉讼代理人：林孝祥，广东国晖（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘欣欣，广东国晖（江门）律师事务所实习律师。被告：复星联合健康保险股份有限公司，住所地：广东省广州市南沙区************************（仅限办公用途）。法定代表人：曾某1。委托诉讼代理人：熊世松，广东潇水律师事务所律师。委托诉讼代理人：尚德义，广东潇水律师事务所律师。原告李少清诉被告复星联合健康保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林孝祥，被告的委托诉讼代理人熊世松到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险金20万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年华硕电脑（上海）有限公司（以下简称华硕公司）为其员工和员工家属投保了复星联合团体重大疾病保险。原告的亲属是华硕电脑（上海）有限公司的员工，原告是复星联合团体重大疾病保险保障计划四（家属计划4）的被保险人，保险期间是2018年9月1日至2019年8月31日，保险金额为20万元。2018年9月21日，华硕公司组织员工家属到广州爱康国宾健康检查中心进行健康体检。同年9月底，原告拿到健康检查报告时发现“专家建议与指导”一栏写着“血白细胞增多，建议结合临床参考，一周后复查”。2018年9月26日原告入东莞市清溪医院住院检查，并于2018年10月4日出院，共住院8天。但在清溪医院住院检查期间，未检查到原告患有T大颗粒细胞白血病的异常。2018年11月12日原告入广东省人民医院检查，后经广东省人民医院确诊为T大颗粒细胞白血病。确诊患病后，原告在接受治疗时向被告申请给付保险金，但被告以“本次罹患重大疾病为投保前疾病，责任除外”为由，拒绝给付保险金。原告一直有参与被告的复星联合团体重大疾病保险保障计划，购买重大疾病保险，在投保前原告的身体一直无异常状况。此次原告经健康体检发现血白细胞增多后便前往医院检查，但一直未查出有异常状况，直至2018年11月经广东省人民医院确诊为患有T大颗粒细胞白血病。本次疾病是发生在保险期间内的重大疾病，并非投保前疾病，被告应当履行保险合同义务，向原告给付保险金20万元。被告辩称，一、案件情况：2018年8月，华硕公司拟向被告投保团体重疾险，保险期间为2018年9月1日至2019年8月31日。协议中明确对存在既往症的5名员工除外部分保险责任（证据：保险合同第三页“特别约定”）。原告作为华硕公司的员工家属，申请投保保险金额20万元的重大疾病保险。2018年8月16日，华硕公司通过“行政中心公告”邮箱（ACC_HR@intra.ausu.com）向其全体员工公告保险承保条件及保险责任等信息，公告“特别说明”第二条明确说明，“投保人需在投保前填写一张健康告知书，……，投保时填写的材料与实际情况不符（未如实告知），则不予赔付”，第四条说明“保单生效之日起30天后确诊初次发生的重大疾病，保险公司按条款给付重大疾病保险金”。原告提供的《个人健康告知书》，对所有症状均勾选“否”，落款日期为2018年8月27日，上述告知书中被保险人声明第二条明确：“本健康告知书是保险公司同意是否承保的重要证明文件，所填写的各项内容，均属真实，是保险合同的一个组成部分。如有虚假不实或隐瞒，你公司有权按照《保险法》的规定解除合同并确定是否承担保险责任。”2018年8月31日，华硕公司全国联络人相梅通过电子邮件将上述告知书扫描件发送至上海美世保险经纪有限公司员工贾晟平处（邮箱hyde.jia@MercerMarshBenefits.com，系本合同中介机构及业务员）。原告在2016年3月5日的体检报告中，提示其身体状况存在异常情况的有：子宫肌瘤、子宫颈纳氏囊肿、卵巢囊肿、贫血、血白细胞减少、血小板增多等。2017年4月10日的体检报告中，提示其身体状况存在异常情况的有：子宫肌瘤、肝囊肿、中度贫血、低血压、血小板增多等。2018年9月21日的体检报告中，提示其身体状况存在异常情况的有：子宫肌瘤、贫血、血小板增多、低血压、肝囊肿等。2018年9月26日，原告在东莞市清溪医院住院时，其主诉存在贫血、黑便。从上述对比中可以看出，原告在投保时，明知其自身存在多种异常情况，故意隐瞒后向被告投保重大疾病保险，于保单生效30日后不久即前往医院确诊重大疾病并向被告提出理赔申请，存在故意不履行如实告知义务的事实。根据《保险法》第十六条的规定，被告有权单方解除保险合同，并不退回保险费，且可拒绝理赔。综上，原告未履行如实告知义务，导致被告承保，被告的意思表示不真实，由此发生“保险事故”，被告不承担赔偿责任。本院经审理认定事实如下：2018年华硕电脑（上海）有限公司为其员工和员工家属投保了复星联合团体重大疾病保险。原告的女儿梁彩玉是华硕公司的员工，原告是复星联合团体重大疾病保险保障计划四（家属计划4）的被保险人，保险期间是2018年9月1日至2019年8月31日，保险金额为20万元。复星联合团体重大疾病保险条款，保险责任约定：被保险人在保险期间内因意外首次发病，或在本合同等待期（合同生效30天内）后因非意外的原因首次发病，并在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊为本合同所列的一种或多种重大疾病，本公司按保险单上载明的该被保险人的保险金额给付重大疾病保险金。重大疾病定义条款中恶性肿瘤属于重大疾病。原告在投保时，投保手续是由其女儿梁彩玉代办，并代为填写了《个人健康告知书》，对最近一年是否进行过常规健康检查（普通体检、X线、心电图、B超、肝肾功、血液检查等）？有无异常，勾选“否”；对所有症状均勾选“否”；落款日期为2018年8月27日。上述告知书中被保险人声明第二条明确：“本健康告知书是保险公司同意是否承保的重要证明文件，所填写的各项内容，均属真实，是保险合同的一个组成部分。如有虚假不实或隐瞒，你公司有权按照《保险法》的规定解除合同并确定是否承担保险责任。”2018年9月21日，华硕公司组织员工家属到广州爱康国宾健康检查中心进行健康体检。同年9月底，原告拿到健康检查报告时发现“专家建议与指导”一栏写着“血白细胞增多，建议结合临床参考，一周后复查”。2018年9月26日原告入东莞市清溪医院住院检查，并于2018年10月4日出院，共住院8天。但在清溪医院住院检查期间，未检查到原告患有T大颗粒细胞白血病的异常。2018年11月9日原告入广东省人民医院检查，后经广东省人民医院确诊为T大颗粒细胞白血病，并于2018年11月16日出院。确诊患病后，原告在接受治疗时向被告申请给付保险金，但被告于2018年12月以“本次罹患重大疾病为投保前疾病，责任除外”为由，拒绝给付保险金，并出具了不予赔付通知书。另查，原告在2016年3月5日的体检报告中，提示其身体状况存在异常情况的有：子宫肌瘤、子宫颈纳氏囊肿、卵巢囊肿、贫血、血白细胞减少、血小板增多等。2017年4月10日的体检报告中，提示其身体状况存在异常情况的有：子宫肌瘤、肝囊肿、中度贫血、低血压、血小板增多等。2018年9月21日的体检报告中，提示其身体状况存在异常情况的有：子宫肌瘤、贫血、血小板增多、低血压、肝囊肿等。以上事实，有原告提供的保险单、团体保险被保险人清单、复星联合团体重大疾病保险条款、健康体检报告、东莞市清溪医院入院记录、出院小结、检查报告单、广东省人民医院诊断报告书、补充报告书、疾病诊断证明书、不予赔付通知书，被告提供的保险合同、《个人健康告知书》及电子邮件，及庭审笔录予以佐证。本院认为，本案的争议焦点是原告在投保时是否履行了如实告知义务，被告是否有权以原告没有如实履行告知义务为由解除保险合同，并拒赔保险金。首先，原告在投保时，投保手续是由其女儿梁彩玉代办，并代为填写了《个人健康告知书》，结合其保险也是由其女儿单位投保的情况，应当认定原告的女儿梁彩玉是原告投保时的授权委托代理人，梁彩玉签订《个人健康告知书》的法律后果应当由原告承担。其次，从原告提供的2016年至2018年的健康体检报告可知，原告存在多项重大疾病，且与血液疾病有关，但是原告故意没有告知被告，原告未告知被告的疾病情况，已经足以影响被告是否同意承保，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，被告有权以此为由解除与原告的保险合同关系，并拒绝赔偿合同解除前发生的保险事故的保险金。再次，被告在不予赔付通知书中以原告“本次罹患重大疾病为投保前疾病，责任除外”为由，拒绝给付保险金，已明确含有原告隐瞒投保前的重大疾病情况，不履行如实告知义务，而解除保险合同并拒赔保险金的意思表示，视为被告在出具不予赔付通知书时已经行使了合同解除权。原告主张被告行使合同解除权已经超过了法定30天的除斥期间，但是原告没有举证证明被告是何时知道原告未履行如实告知义务的，故本院只能认定被告是在出具不予赔付通知书时才知道原告没有履行如实告知义务的解除事由的，被告行使合同解除权没有超过30天的法定期限，被告行使合同解除权，并拒绝赔付保险金，合法有理，也有助于社会诚信建设，本院对原告的诉讼请求不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告李少清的全部诉讼请求。本案受理费2150元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员  邓鹤飞二〇二〇年四月十六日书记员  黄嘉豪附主要法律法规条文：1.《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。