安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初1219号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、302、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 被告：吴志国，男，1983年1月19日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：袁进霞，女，1984年4月30日出生，汉族，住址同上。 委托诉讼代理人：杨海军，安徽文征律师事务所律师。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）与被告吴志国、袁进霞保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司委托诉讼代理人丁浩、被告袁进霞的委托诉讼代理人杨海军到庭参加了诉讼，被告吴志国经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告理赔款66511.72元、未付保费5274.18元；2、判令二被告向原告支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年4月1日起按日利率千分之一的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2019年9月14日为11988.25元);3、本案诉讼费、保全费等被告承担。事实和理由：被告一与徽商银行南京分行于2017年5月10日签订了《个人贷款合同》,申请贷款13.1万元,贷款期限为36个月。被告一与原告签订了《个人贷款保证险投保单》,原告为被告一上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告一每月向原告缴纳的保险费1441元至上述贷款本息清偿完毕之日止;被告一拖欠上述贷款达到80天(不含),原告依据保单约定向徽商银行进行理赔,原告理赔后,被告一须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,被告一仍未向原告归还上述全部款项的,则视为被告一违约。被告一须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按日千分之一向原告支付违约金;原告有权要求被告一支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后,徽商银行于2017年5月10日依约向被告一发放了贷款,但令人遗憾的是,被告一仅偿还了部分贷款后便不再偿还徽商银行贷款。徽商银行、原告多次向被告一要求偿还上述贷款均未果。2019年4月1日,原告作为被告一的上述贷款的保险人向徽商银行代偿了被告一的剩余贷款66511.72元,徽商银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认了原告为被告一向徽商银行代偿了66511.72元;同时徽商银行在收到上述赔款时将其对被告一追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;被告一对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告一拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故被告一应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用;被告二系被告一配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为购物,因此被告二应当与被告一对原告的代偿款承担共同偿还责任。 被告吴志国未作答辩，亦未提供证据。 被告袁进霞辩称：1、被告二并非本案适格的主体，原告诉请无事实和法律依据。被告二对被告一吴志国向徽商银行南京分行借款一事毫不知情，对被告吴志国对此笔借款投保的事项更是一无所知，被告二既未在借款合同上签字，也未在保函保单等任何与此笔借款有关的资料文件上签字，被告二不是合同相对人，不是本案适格主体。即使被告二为本案的适格主体，也不应当对案涉金额承担任何的还款责任。被告二有稳定的工作和收入，平日生活吃穿用度能够自给自足，从被告一吴志国向徽商银行南京分行借款日起，被告二未收到与此笔借款相关的任何汇款，且被告一吴志国一次性向徽商银行南京分行借款131000元明显超过家庭日常生活所需。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，案涉款应当为被告吴志国的个人债务，与被告二无关。依据证据规则，原告应对案涉债务为夫妻共同生活所负的债务承担举证责任；2、依据被告吴志国提供的还款记录显示，被告吴志国已经偿还借款本金94741.07元，原告主张的金额有误。综上，被告二不应承担还款责任。 经审理本院认定事实如下：2017年5月9日，被告吴志国在原告处投保个人贷款保证保险，2017年5月10日，原告核发保险单，载明被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行、保险金额155759元、每月保费1441元，费率1.1%，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向徽商银行股份有限公司南京分行进行理赔，原告理赔后，投保人须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，投保人仍未向原告归还上述全部款项的，则视为投保人违约投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 2017年5月10日，被告吴志国与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》，约定吴志国向徽商银行股份有限公司南京分行申请贷款13.1万元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率6.65%，等额本息还款（由吴志国出具费用计算表），共分36期，同时还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订后，徽商银行股份有限公司南京分行按约发放贷款，但吴志国于2019年1月10日出现逾期，未按时还款，2019年4月1日，原告按约代偿66511.72元。 另查，自吴志国逾期之日至原告代偿日未付保费5274.18元。 上述事实，有原告提交的营业执照、被告身份证、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人借款合同、个人借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证、欠款明细表、费用计算表、贷款用途声明书、费用知晓声明书、授权委托书，被告提交的徽商银行还款明细表及当事人的陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，涉案借款合同、保单等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。吴志国未按约履行还款义务，大地财险安徽分公司依约为吴志国代偿本息66511.72元，根据吴志国出具的投保单约定，大地财险安徽分公司在代偿后有权进行追偿。关于未支付保费5274.18元，具有合同约定，本院予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计收，该违约金计算标准明显过高，本院综合原告实际损失及保费收取、支持情况，予以酌减为按日万分之五的标准计算。关于被告袁进霞的责任负担问题，虽然吴志国在贷款同时提供了结婚证件，但无证据表明袁进霞对此知情，原告亦不能提供其他证据证明涉案贷款用于两被告的家庭生活，作为金融机构的银行，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中袁进霞未在贷款合同中签字，现原告以夫妻共同债务为由，要求袁进霞承担还款责任，既不符合夫妻共同债务“共债共签”原则，也不符合保险合同相对性原则，故对其该项诉讼请求，本院不予支持，被告袁进霞辩称意见，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告吴志国于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司支付理赔款66511.72元、保费5274.18元及违约金（违约金以理赔款为基数自2019年4月1日起按日利率万分之五的标准顺延计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1894元，本院减半收取为947元，由原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担81元，被告吴志国负担866元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  司明秀 二〇二〇年四月三日 书记员  崔 艳 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。