福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初8281号 原告：钟灿达，男，1972年1月23日出生，汉族，住上杭县。 委托诉讼代理人：夏凡，福建金磊律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：唐义琪，福建金磊律师事务所实习律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市龙岩大道东侧、华莲路南侧（青年创业大厦J地块）四层4A单元401房、4B单元402房、4C单元405房、406房（龙岩经济技术开发区A），统一社会信用代码91350800764074501W。 负责人：刘诚，总经理。 委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所执业律师。 第三人：曹火金，女，1974年4月20日出生，汉族，住上杭县。 委托诉讼代理人：夏凡，福建金磊律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：唐义琪，福建金磊律师事务所实习律师。 原告钟灿达与被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称“新华人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。在审理过程中，因曹火金与本案的审理存在利害关系，钟灿达申请追加曹火金为第三人参加本案诉讼。原告钟灿达、第三人曹火金及其二人共同委托诉讼代理人夏凡、唐义琪，被告新华人寿保险公司的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 钟灿达向本院提出诉讼请求：1.判令钟灿达免交后续保险费，钟灿达、新华人寿保险公司双方继续履行保险合同号为887718659625的《保险合同》；2.判令新华人寿保险公司给付钟灿达保险赔偿金210000元；3.判令新华人寿保险公司给付钟灿达10年关爱保险金105000元；4.判令新华人寿保险公司给付钟灿达住院医疗费保险金55907.83元(计算方式42329.62元+23678.21元-10100元)。在审理过程中，钟灿达变更诉讼请求为：1.判令钟灿达免交后续保险费，钟灿达、新华人寿保险公司双方继续履行保险合同号为887718659625的《保险合同》；2.判令新华人寿保险公司给付被保险人曹火金保险赔偿金210000元；3.判令新华人寿保险公司给付被保险人曹火金10年关爱保险金105000元；4.判令新华人寿保险公司给付被保险人曹火金住院医疗费保险金55907.83元(计算方式42329.62元+23678.21元-10100元)。事实和理由：钟灿达与新华人寿保险公司于2018年5月2日签订合同号为887718659625的《保险合同》，2018年5月3日生效。该合同保的险种有多倍保障重大疾病保险、康健华贵A款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加高额交通工具意外伤害保险、附加投保人豁免保费A款定期寿险，保险期间为终身。根据合同的约定，被保险人发生重大疾病保险事故时，新华人寿保险公司应给付重大疾病保险金210000元、10年关爱保险金105000元、住院医疗费保险金等。另根据保险合同第2.3.5豁免保险费条款的约定，在本合同交费期间内，如本公司按本合同第2.3.1条规定累计给付的疾病保险金达到基本保险金额时，投保人(钟灿达)可免交后续保险费，本合同继续有效。2019年3月底，被保险人曹火金因上腹反复胀痛，到厦门医学院附属第二医院就诊，2019年4月12日再次前往就诊时，门诊以十二指肠肿物(球部粘膜下隆起)、慢性胃炎收住入院，入院记录上记载被保险人上腹胀痛一个月，上腹胀痛持续半小时可自行缓解，未重视，无胸闷、胸痛、无黑便、便血等任何异常反应。经入院检查，于2019年4月15日行十二指肠球部粘膜下肿物ESE术，4月24日出院。2019年5月14日，为求进一步治疗，被保险人曹火金到福建医科大学附属协和医院入院治疗，5月24日出院，福建医科大学附属协和医院对曹火金的疾病诊断为十二指肠恶性肿瘤，并出具疾病证明书。出险后，钟灿达向新华人寿保险公司申请理赔，新华人寿保险公司不但拒赔，还发出《合同解除通知书》，钟灿达在投保时无任何过错，钟灿达2017年在新华人寿保险公司处买的另一份重疾保险也得到了理赔，因此新华人寿保险公司无理由拒赔并单方解除合同的违约行为严重侵犯了钟灿达及被保险人曹火金的合法权益。据此，钟灿达提起诉讼，请求支持钟灿达的诉讼请求。 新华人寿保险公司辩称，1.投保人故意不如实告知既往病症，事实清楚，证据确实充分。经新华人寿保险公司查勘发现，被保险人曹火金先后于2014年6月13日、2014年11月12日在厦门市第二医院门诊就诊，两次诊断结果分别为：非器质性失眠症、焦虑症状及头晕、眩晕、高眼压症，属于投保前疾病。因此，新华人寿保险公司对保险人身份健康状况进行核保，看其健康状况是否符合所购买产品的条件，经核保，结论为延期。即如果投保人告知新华人寿保险公司其患有非器质性失眠症、焦虑症状及头晕、眩晕、高眼压症，则新华人寿保险公司将不给于承保，保险合同不成立。2.新华人寿保险公司依法不应当给付被保险人保险金。根据《保险法》第16条第4款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。该条款属于保险人法定免除责任条款，不属于约定的免除保险人责任的条款。对内容为保险人法定免责事由的保险条款，保险人不负有明确说明义务。即便如此，新华人寿保险公司还是履行了提示和明确说明义务。在《电子投保申请确认书》第1项已经载明：请您确认：本公司已向您提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任条款。2018年4月20日投保人与保险人均签字确认。《人身保险投保提示书》第三项“请您详细了解保险合同的条款内容”载明：请您认真阅读该条款内容，重点关注保险责任、责任免除······2018年4月10日投保人也签字确认了。根据《保险法》司法解释二第十三条的规定，“投保人对保险人履行了本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其它形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务”，本案中，新华人寿保险公司对投保人用黑体字进行了提示，投保人也签字确认了，因此应当据此认定新华人寿保险公司已经履行了提示义务和明确说明义务。3.钟灿达的第四项诉讼请求医疗费保险金55907.83元是错误，应当根据保险合同第43页第7项的规定来计算医疗保险金的数额，新华人寿保险公司计算出来的数字是三万多元。4.本案保险合同已经依法解除，钟灿达不再享有异议权。钟灿达于2019年7月3日收到合同解除通知书，2019年10月8日才向法院提起诉讼，已经超过合同法司法解释二第24条规定的三个月异议期。综上，新华人寿保险公司恳请人民法院依法驳回钟灿达的诉讼请求。 第三人曹火金向本院提出诉讼请求：1.判令新华人寿保险公司给付曹火金保险赔偿金210000元；2.判令新华人寿保险公司给付曹火金10年关爱保险锦人民币105000元；3.判令新华人寿保险公司给付曹火金住院医疗费保险55907.83元（计算方式：42329.62元+23678.21元-10100元）。事实和理由：2018年5月2日，钟灿达为曹火金在新华人寿保险公司处购买了一份人寿保险，并签订了合同号为887718659625的《保险合同》。2019年4月，曹火金出险，钟灿达向新华人寿保险公司主张赔偿，新华人寿保险公司拒赔，钟灿达提起诉讼，请求将保险金赔偿给付曹火金，因曹火金是该保险合同被保险人（即受益人），享有保险利益，对该案件诉讼标的有独立请求权，因此，曹火金申请以第三人的身份参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。钟灿达、新华人寿保险公司提供的证据，各方当事人对真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实如下：2018年5月2日，钟灿达与新华人寿保险公司签订了一份《保险合同》（合同号：887718659625），主要内容为：一、投保人、附加投保人豁免保费A款定期寿险被保险人、身故保险金受益人为钟灿达，被保险人为曹火金（系钟灿达妻子）；合同生效日期为2018年5月3日；二、投保险种有多倍保障重大疾病保险（基础保险金额210000元、保险期间为终身、按年交保险费、交费期间20年）、康健华贵A款医疗保险（保险金额200000元、按计划一、保险期间至2019年5月2日、一次交清保险费）、附加住院无忧医疗保险（保险金额10000元、保险期间至2019年5月2日、一次交清保险费）、附加高额交通工具意外伤害保险（保险期间至2019年5月2日、一次交清保险费）、附加投保人豁免保费A款定期寿险（保险期间至2037年5月2日、按年交保险费、交费期间19年），其中附加住院无忧医疗保险、附加高额交通工具意外伤害保险、附加投保人豁免保费A款定期寿险的效力不受本保险单其他险种效力的影响；三、多倍保障重大疾病保险条款：1.重大疾病保险金：被保险人于合同生效之日起90日后，由新华人寿保险公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病（包括恶性肿瘤等），且发生日期在被保险人85周岁保单生效对应日之前，新华人寿保险公司按基本保险金额与该项重大疾病所属组别对应的单一组别给付限额的余额二者之较小者，给付重大疾病保险金；2.前10年关爱保险金：被保险人于合同生效之日起90日后且于第10个保单生效对应日零时之前，由新华人寿保险公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病并按合同规定给付重大疾病保险金的，新华人寿保险公司将同时给付前10年关爱保险金，其金额为基础保险金额的50%，本项保险责任终止；3.豁免保险费：在合同交费期间内，如新华人寿保险公司按合同规定累计给付的疾病保险金达到基本保险金额，投保人可免交后续保险费，合同继续有效；4.保险金受益人：疾病保险金、因重大疾病原因导致的前10年关爱保险金、特定严重疾病保险金的受益人均为被保险人本人；四、康健华贵A款医疗保险利益条款：1.住院医疗费用保险金：被保险人于本合同生效之日起30日后发生疾病并因该疾病，在公司认可医院治疗的，对于被保险人每次住院实际发生并支付的医疗必须且合理的住院医疗费用，包括床位费、膳食费、住院手术费、住院癌症放化疗费用和其他住院费用，公司按合同规定的医疗费用保险金计算方法的约定，在附表中所列的各项住院医疗费用的日限额及年限额范围内，给付住院医疗费用保险金；2.医疗费用保险金计算方法：医疗费用保险金=保险期间内累计发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的医疗费用-保险期间内当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径累计已经补偿或给付的部分-年度免赔额（计划一为5000元）-保险期间内公司累计已给付的医疗费用保险金；3.特别约定：若被保险人已参加公费医疗或基本医疗保险，但未从公费医疗或基本医疗保险获得费用补偿，则公司按下列公式计算并给付医疗费用保险金：医疗费用保险金=（保险期间内累计发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的医疗费用-保险期间内当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径累计已经补偿或给付的部分-年度免赔额-保险期间内公司累计已给付的医疗费用保险金）×80%；4.保险金受益人：除合同另有指定外，本合同保险金的受益人为被保险人本人；5.被保险人因既往病症（在保单生效之前被保险人已患有的且已知的比较严重的疾病或症状）发生的医疗费用，公司不承担保险责任；五、明确说明和如实告知：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响公司决定是否同意承保或提高保险费率的，公司有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。2019年4月12日至24日，曹火金在厦门医学院附属第二医院住院治疗，经诊断为：十二指肠恶性肿瘤，共计花费医疗费用23678.21元。2019年5月14日至2019年5月24日，曹火金在福建医科大学附属协和医院住院治疗，出院诊断为十二指肠神经内分泌肿瘤ESD术后；慢性非萎缩性胃炎；剖宫产术后，医疗费由统筹基金账户支付23880.04元，由个人账户支付42329.62元。之后，钟灿达向新华人寿保险公司要求理赔相应的保险金，新华人寿保险公司以钟灿达故意不如实告知既往病症为由拒绝理赔，并于2019年7月3日向钟灿达送达合同解除通知书。后双方协商不成，钟灿达于2019年10月8日向本院提起诉讼，请求判如所请。 另查明，2014年6月13日，曹火金在厦门市第二医院就医，门诊诊断为非器质性失眠症、焦虑状态。2014年11月12日，曹火金在厦门市第二医院就医，门诊诊断为高眼压症。2019年9月16日，泰康人寿保险有限责任公司厦门分公司向曹火金赔付医疗保险金10100元。 本院认为，本案争议焦点为新华人寿保险公司解除涉案保险合同是否符合合同约定的解除条件。新华人寿保险公司解除合同的理由为钟灿达、曹火金违反合同约定，未如实告知既往病例。但新华人寿保险公司在《保险合同》中未要求被保险人曹火金告知其在投保前5年的所有门诊就诊情况，亦未提供证据证明曹火金于2014年在厦门市第二医院门诊就诊诊断的非器质性失眠症、焦虑状态、高眼压症与2019年住院诊断出的十二指肠恶性肿瘤存在因果关系，故本院认定钟灿达、曹火金未违反合同约定的如实告知义务，新华人寿保险公司要求解除保险合同不符合合同约定，不予支持。被保险人曹火金系投保人钟灿达的配偶，故钟灿达对曹火金具有保险利益，钟灿达与新华人寿保险公司于2018年5月2日签订的《保险合同》合法有效，双方均应遵守。被保险人曹火金于2019年住院诊断出十二指肠恶性肿瘤，符合合同约定的理赔情形，故曹火金作为被保险人要求新华人寿保险公司给付重大疾病保险金210000元、前10年关爱保险金105000元，依法予以支持。根据《保险合同》的约定，医疗费用保险金=保险期间内累计发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的医疗费用（23678.21元+42329.62元）-保险期间内当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径累计已经补偿或给付的部分（10100元）-年度免赔额（计划一为5000元），即50907.83元。因此，新华人寿保险公司应向被保险人曹火金给付医疗费用保险金50907.83元。根据《保险合同》的约定，在合同交费期间内，如新华人寿保险公司按合同规定累计给付的疾病保险金达到基本保险金额，投保人可免交后续保险费，合同继续有效。因此，钟灿达作为投保人要求免交后续保险费，《保险合同》继续有效，具有合同依据，予以支持。综上所述，钟灿达、曹火金的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条规定，判决如下： 一、钟灿达与新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司继续履行2018年5月2日签订的《保险合同》（合同号：887718659625），钟灿达可免交后续保险费； 二、新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付曹火金重大疾病保险金210000元； 三、新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付曹火金前10年关爱保险金105000元； 四、新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付曹火金医疗费用保险金50907.83元； 五、驳回曹火金其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6864元，由新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司负担6764元，由钟灿达、曹火金负担100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李华文 人民陪审员  赖小专 人民陪审员  林绿朵 二〇二〇年四月七日 法官助理赖芳芳 书记员卢晓青（代） 附： 一、主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 新罗区人民法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331