广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初384号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地：浙江省宁波市海曙区******。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：曾广文、林佳文，均系广东指针律师事务所律师。被告：徐艺华，男，汉族，1985年8月12日出生（身份证号码：441************354），住龙门县*******独栋。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（下简称人民财保宁波分公司）诉被告徐艺华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告人民财保宁波分公司的委托诉讼代理人林佳文，被告徐艺华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔偿款人民币211091.66元；2.判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以211091.66元为基数自2019年4月11日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止）；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年4月8日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台与投资人庄旭艳达成借款协议，共计借款20万元，起息日2018年4月8日，到期日2019年4月5日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保，被保险人为投资人庄旭艳。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人庄旭艳同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后，于2019年4月11日共计支付了保险金105118.02元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。到起诉之日止，被告尚欠105118.02元赔付款未偿还。原告为维护自身合法权益诉至贵院，望如所请。庭审时，原告变更第一项诉讼请求为208595元；诉讼请求2变更为：从开庭之日开始到实际给付之日止。被告徐艺华辩称：。1、我查询了流水账单和贷款是宁波市分公司的，我想明确到底哪个单位贷款给我。之前宁波银行起诉我的（2020）粤1324民初11号，银行说跟其他公司合作通过交易平台融资的20万元，20万元是到了我的账户，我对还款有疑问，我按约定还款到账户，宁波跟原告两个都在扣除我的还款资金，我不知道还给了谁，我也不知道怎么扣款的，我共还款11850元到622**********628的账户。2、我不是恶意不归还欠款，是我投资失败后，经济困难，我是龙门县实验中学的老师，收入3千多元，对该起诉我承认本金和利息，不承担本案诉讼费。我听取法院的建议，以后归还本金和利息，我需要提前联系好归还给哪一方。对起诉的利息、法系，我希望到合同截止日期起。本院经审理认定事实如下：2018年4月7日，投资人庄旭艳通过宁波银行直销银行投融资平台与广东网金控股股份有限公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》，其中约定：您了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。2018年4月8日，融资人即被告徐艺华通过宁波银行直销银行投融资平台（该平台由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司运营及维护）勾选投融资平台服务协议，并与广东网金控股股份有限公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》，主要约定：1.本平台经过融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，融资人在此处声明同意确认；2.融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止，违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%；3.具体融资费率以年化利率表示，日利率=年化利率/360。后被告在该投融资平台发布了项目100**********387，发布规模200000元。经过投融资平台撮合，投资人庄旭艳同意投资被告上述项目并分别与被告在投融资平台签订了《借款协议》（其中协议约定借款利率以年化利率表示，日利率=年化利率/360），形成了借贷关系。2018年4月8日，宁波银行股份有限公司将投资人庄旭艳的借款200000元支付至被告徐艺华账号为622**********628的账户上，融资期限为363天，从2018年4月8日起至2019年4月5日止，预期投资收益率为5.5%，还款方式为后端付息后端还款。2018年4月7日，被告徐艺华和投资人庄旭艳根据宁波银行《投融资平台服务协议》的约定，为保证投资人的合法权益，被告徐艺华作为投保人向原告处投保了“借款合同履约保证保险”，被保险人为投资人庄旭艳，保险金为200000元，保险期间12个月，自2018年4月8日零时起至2019年4月5日24时止。在借款合同履约保证保险保险单特别约定清单中约定：全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故时，保险公司将保险赔款支付至宁波银行股份有限公司尾号为0004的银行账户中，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。本保险单被保险人清单如下：庄旭艳（投资本金200000元，投资收益11091.66元），以上借款本息合计211091.66元。截至2019年3月5日24时止，被告徐艺华仍未偿还借款本息合计211091.66元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。广东网金控股股份有限公司向原告申请保险赔偿，赔款金额为借款本息211091.66元。原告于2019年4月11日向广东网金控股股份有限公司支付保险赔款合计211091.66元，同日广东网金控股股份有限公司将被告与各投资人之间在借款协议中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。庭审中，原、被告均确认被告剩余未还本金为208595元。本院认为，被告徐艺华自愿与广东网金控股股份有限公司通过平台签订服务协议，经过投融资平台撮合，与平台的投资人庄旭艳形成合法的借贷关系，同时自愿为投资人庄旭艳在原告处购买保险。但被告徐艺华在借款到期后未向投融资平台归还借款本金和利息，导致发生保险条款规定的保险事故，原告依约履行完毕保险责任后，广东网金控股股份有限公司将被告与各投资人之间在借款协议中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告，原告有权请求被告偿还保险理赔款。庭审时，原、被告双方确认被告尚欠未还的款项为208595元，故原告请求被告支付保险理赔款共计208595元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息问题，被告徐艺华未能按期还款导致原告履行保险责任支付保险金，现原告请求被告支付以208595元为基数，自开庭之日（2020年3月30日）起按照人民银行同期同类贷款基准利率计算利息，不违反法律规定。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心，被告应从2020年3月30日起以208595元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息给原告至判决确定清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）项、第（七）项，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告徐艺华欠原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险理赔款208595元及利息（利息以208595元为基数，自2020年3月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至本判决确定清偿之日止），限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2233元，由被告徐艺华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 张善南二〇二〇年四月一日法官助理 刘靖泓书 记 员 徐妍超（附页）本案适用的法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。第一百三十四条承担民事责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）修理、重作、更换；（七）赔偿损失；（八）支付违约金；（九）消除影响、恢复名誉；（十）赔礼道歉。以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。人民法院审理民事案件，除适用上述规定外，还可以予以训诫、责令具结悔过，收缴进行非法活动的财务和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。