北京市房山区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0111民初26184号原告：陈杰，男，1991年1月2日出生。委托诉讼代理人：段素兰，北京市万商天勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏洁，北京市万商天勤律师事务所律师。被告：刘某，女，2004年11月29日出生。被告兼刘某的法定代理人：刘纯斌（系刘某之父），男，1974年8月18日出生。原告陈杰与被告刘纯斌、刘某借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈杰的委托诉讼代理人段素兰、魏洁到庭参加了诉讼。被告刘纯斌、刘某经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告陈杰向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付理赔款2448109.89元；2、请求依法判令被告向原告支付保险费12843.83元；3、请求依法判令被告向原告支付违约金1047791.03元（以理赔款为基数，自2018年7月20日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，暂计算至2019年9月20日）；4、请求依法判令被告在抵押物（位于北京市房山区××房屋）的抵押范围内就诉讼请求第一、第二、第三项承担抵押担保付款责任，原告有权对于被告抵押房产（X京房权证房字第××号）房屋的处分款优先受偿；5、请求依法判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费、公告费、律师费等（律师费为10000元）。事实和理由：2017年2月23日，孙某与深圳××小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》（合同编号：××），贷款金额为人民币3535000元，贷款期限2017年3月1日至2020年3月1日止，合计36个月，约定孙某按照还款计划偿还本金及足额支付利息。同日，孙某与深圳××小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》以其自有的位于北京市房山区××房屋作为抵押物对于其上述贷款提供担保。2017年2月23日，孙某申请购买并经中国××保险股份有限公司审核签发了《××个人借款保证保险保险单》（保险单号：××）以保证《授信及借款合同》项下债务的履行。保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2017年3月1日，深圳××小额贷款有限公司依约发放了贷款。孙某在接受贷款后，自2018年5月1日起发生逾期还款。截止2018年7月20日，孙某逾期天数已达到80天，中国××保险股份有限公司依据保险合同的约定向深圳××小额贷款有限公司进行了理赔。2019年7月25日，原告在××拍卖平台上，通过电子竞价成功买受中国××保险股份有限公司发布的编号为××“中国××保险股份有限公司对孙某的抵押担保债权”，并于2019年7月31日与中国××保险股份有限公司签订了《债权转让协议》，原告依《债权转让协议》的约定向中国××保险股份有限公司支付了债权转让价款。原告取得上述债权后，经了解孙某已因病去世，被告作为孙某的继承人，应在其继承的遗产范围内承担向原告的偿付义务。故，原告为了维护自身合法权益，诉至法院，请求支持原告的全部诉讼请求。被告刘纯斌、刘某未到庭应诉，亦未提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月23日，孙某（借款人）与深圳××小额贷款有限公司（出借人，以下简称小额贷款公司）签订《授信及借款合同》，约定小额贷款公司向孙某借款授信人民币3535000元，授信期限60个月，自2017年2月23日至2022年2月22日。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国××保险股份有限公司（以下简称××保险公司）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（出借人）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。关于违约责任，约定任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。该合同还对双方其他权利义务作了约定。同日，孙某（甲方，抵押人）与小额贷款公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，抵押物为坐落于北京市房山区××（X京房权证房字第××号），抵押物价值4713685元。抵押担保范围为孙某与小额贷款公司签订的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为人民币3535000元。抵押期间自2017年2月23日至2022年2月22日。该合同还对双方其他权利义务作了约定。2017年2月28日办理了抵押登记。同日，孙某向××保险公司投保了个人借款保证保险，被保险人为小额贷款公司，保险金额为4203115元，保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。同日，孙某依据《授信及借款合同》申请动用金额3535000元，申请动用期限36个月。年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.3%。还款方式为等额本息。2017年3月1日，小额贷款公司扣除手续费106050元后向孙某放款3428950元。此后，2017年4月1日至2018年4月1日期间，借款方每月1日还款126881.39元（其中2017年9月4日还款127219.61元），其中包括保险费3535元，服务费10605元，其余为借款本金及利息。2018年5月1日之后未还款。2018年7月23日，××保险公司依据保险合同的约定向小额贷款公司代偿本息合计2448109.89元（其中本金2369003.42元、利息62420.74元、罚息16685.73元）。2018年8月14日，小额贷款公司（甲方）与××保险公司（乙方）签订权益转让书，将甲方在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利义务，包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。2019年7月25日，陈杰在××拍卖平台上，通过电子竞价成功买受拍卖人××保险公司发布的该公司对孙某的抵押担保债权（编号为××）。2019年7月31日，陈杰与××保险公司签订了《债权转让协议》，转让的债权（截至基准日2019年7月15日）：理赔款2448109.89元；逾期保险费12843.83元；费用（经判决确认的诉讼费，律师费等其他追偿费用）23392元。过渡期内与主债权相关的违约金，在相关的司法政策允许且满足交割条件的前提下，将自基准日（不含该日）起一并转移给乙方。陈杰依《债权转让协议》的约定向××保险公司支付了债权转让价款。另查，2017年12月1日孙某去世，刘纯斌与孙某系夫妻关系；孙某与刘某系母女关系。陈杰就本案诉讼向北京市××律师事务所律师支付律师费10000元。本院认为,孙某与小额贷款公司签订的《授信及借款合同》《最高额抵押合同》，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。合同约定孙某向小额贷款公司借款3535000元，而小额贷款公司实际向孙某发放借款3428950元，故应按实际借款3428950元计算相应利息。发生逾期还款后，××保险公司依据保险合同向小额贷款公司理赔，并与小额贷款公司签订权益转让书，取得相应债权及抵押权。但经本院核算，××保险公司的理赔款本息，部分不符合相关规定。此后，××保险公司向陈杰转让债权，对于陈杰受让债权中不符合规定的部分，本院不予支持。关于违约金，按照保险合同约定，保险人自理赔当日开始以理赔金额为基数，按每日千分之一计算收取滞纳金。但因孙某在××保险公司理赔前已经死亡，现陈杰要求支付违约金，缺乏依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。陈杰已经受让债权，故取得与之相应的抵押权，现其主张抵押权，本院予以支持，但陈杰要求的保险费不属于抵押担保范围。现孙某已经死亡，刘纯斌、刘某作为孙某的继承人，应在继承遗产范围内承担责任。刘纯斌、刘某经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，判决如下：一、刘纯斌、刘某于本判决生效之日起十日内在继承孙某遗产范围内给付陈杰理赔款2329832.87元；二、刘纯斌、刘某于本判决生效之日起十日内在继承孙某遗产范围内给付陈杰保险费12843.83元；三、刘纯斌、刘某于本判决生效之日起十日内在继承孙某遗产范围内给付陈杰律师费10000元；四、本判决第一项履行期届满，陈杰未受清偿，陈杰可以孙某抵押的坐落于北京市房山区××（X京房权证房字第××号）折价或以拍卖、变卖该房地产的价款优先受偿；五、驳回陈杰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34870元，由陈杰负担9329元（已交纳）；由刘纯斌、刘某负担25541元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  赵洪波二〇二〇年四月二十八日书记员  王 静