广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28817号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。主要负责人：周土胜，分行行长。委托诉讼代理人：许艾玲，广东任允律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄洁怡，广东任允律师事务所律师。被告：吴已秀，女，1979年2月28日出生，瑶族，身份证住址湖南省常德市鼎城区********村民组，公民身份号码432************22X。被告：邓治军，男，1976年6月24日出生，汉族，身份证住址湖南省常德市鼎城区********村民组，公民身份编号432********4623。被告：中山市明辉房地产开发有限公司，住所地广东省中山市*************商场，统一社会信用代码914********6830XK。法定代表人：廖某1。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告吴已秀、邓治军、中山市明辉房地产开发有限公司（以下简称明辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告吴已秀、邓治军、明辉公司签订的个人住房抵押贷款合同；2.被告吴已秀立即归还贷款本金55280.18元及利息1315.40元、罚息190.80元、复利22.84元（暂计至2019年10月18日共计56809.22元，之后的利息、罚息、复利按个人住房抵押贷款合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告吴已秀承担原告因实现债权所产生的律师费5164元；4.原告对被告吴已秀、邓治军提供的位于广东省中山市*****************的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告邓治军、明辉公司对吴已秀上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告吴已秀向原告借款后未依约还本付息，保证人也未承担担保责任。庭审中，原告陈述被告吴已秀于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2020年3月17日，被告吴已秀尚欠借款本金47973.72元、利息897.21元、罚息114.60元、复利15.54元。被告吴已秀、邓治军、明辉公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：吴已秀。抵押人：吴已秀、邓治军。保证人：明辉公司。签约情况：2008年2月27日，上述当事人签订个人住房抵押贷款合同（编号：200********01100039）。贷款金额：160000元。贷款期限：180个月，自2008年2月29日起至2023年2月28日止。还款方式：等额本息还款法，每月29日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮15%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。交通银行中山分行于庭审中明确复利按罚息利率计算。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东任允律师事务所签订委托代理合同，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费5000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人违反合同约定，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。贷款发放情况：2008年2月29日，交通银行中山分行向吴已秀指定收款账户发放160000元贷款。违约欠款情况：吴已秀自2019年8月29日开始未按时足额还款，截至2020年3月17日尚欠借款本金47973.72元、利息897.21元、罚息114.60元、复利15.54元。抵押担保情况：吴已秀、邓治军以其共有的位于广东省中山市*****************作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记备案手续[抵押备案登记编号：易房抵字第DY200804553号]。抵押担保范围包括合同项下贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。保证担保情况：明辉公司对合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期日之日起两年，保证范围为合同项下本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等，约定借款人取得房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的现房抵押登记证明文件正本后，保证人的保证责任解除。另查：吴已秀与邓治军于1999年3月27日登记结婚。本院认为，个人住房抵押贷款合同是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。交通银行中山分行向吴已秀发放贷款，已履行了出借款项义务，吴已秀应按合同约定全面履行还款义务。但吴已秀未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，吴已秀还应承担偿还逾期借款利息及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于复利计算标准的问题，借款合同约定对应付未付利息计算复利，但未约定具体计算标准，交通银行中山分行明确复利计算标准与罚息计算标准一致，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，交通银行中山分行上述主张，合理有据，本院亦予以支持。吴已秀欠款具体数额，有交通银行中山分行提交的银行记账系统数据截屏图和手工制作“吴已秀对账单”等证据予以证实，且吴已秀没有提供反驳证据，故本院确认交通银行中山分行主张的欠款金额。因交通银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至判决生效之日止，交通银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人追索款项所产生的律师费由借款人承担，交通银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生5000元，故本院予以支持。对于超出5000元的部分，因该部分律师费尚未发生，交通银行中山分行亦未举证该部分律师费必然发生，故本院不予支持，交通银行中山分行可在该部分律师费实际支付后另行追索。关于邓治军应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应担认定为夫妻共同债务。”吴已秀在与邓治军婚姻关系存续期间以个人名义向交通银行中山分行借款，但邓治军于上述借款合同中作为抵押人签字，且涉案房产抵押备案登记在吴已秀、邓治军两人名下，表明吴已秀案涉借款系夫妻二人共同意思表示，故吴已秀本案债务应属夫妻共同债务，邓治军应承担连带清偿责任。吴已秀、邓治军提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押备案登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当吴已秀不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，吴已秀为购买案涉房屋而欠交通银行中山分行的债务属于明辉公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故明辉公司应对吴已秀所欠交通银行中山分行的本案债务承担连带责任保证。交通银行中山分行和明辉公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保物权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，交通银行中山分行应先就吴已秀、邓治军提供的抵押物实现债权，仍不足部分由明辉公司承担连带保证责任。明辉公司承担保证责任后，有权向吴已秀、邓治军追偿。吴已秀、邓治军、明辉公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告吴已秀签订的个人住房抵押贷款合同。二、被告吴已秀、邓治军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金47973.72元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月17日，利息897.21元、罚息114.60元、复利15.54元；自2020年3月18日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。三、被告吴已秀、邓治军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。四、被告吴已秀、邓治军逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行有权对被告吴已秀、邓治军提供的抵押物即位于广东省中山市*****************[抵押备案登记编号：易房抵字第DY200804553号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告吴已秀、邓治军所有。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市明辉房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告中山市明辉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告吴已秀、邓治军追偿。六、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1349.33元，诉讼保全费640元，合计1989.33元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告吴已秀、邓治军、中山市明辉房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  陈子文人民陪审员  李剑波二〇二〇年三月二十六日书 记 员  邵超群书 记 员  黄慧珍