河南省商水县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1623民初97号原告：刘立新，男，汉族，1971年4月7日生，住商水县。原告：秦宋兰，女，汉族，1971年8月15日生，住商水县。委托诉讼代理人：王运动，男，汉族，1960年11月15日生，住商水县。被告：中国平安人寿保险股份有限公司周口中心支公司，统一社会信用代码：91411600676716113T。住所地：周口市大庆路经贸服务中心综合楼。负责人：林辉，该公司经理。委托诉讼代理人：刘梅芝，女，汉族，1988年4月26日生，住夏邑县，系公司法务。原告刘立新、秦宋兰与被告中国平安人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称平安寿险周口公司）保险纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘立新及二原告委托诉讼代理人王运动，被告平安寿险周口公司委托诉讼代理人刘梅芝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘立新、秦宋兰向本院提出诉讼请求：1、请求被告赔偿原告医疗费71882.16元；2、被告赔偿原告重大××保险金50000元；3、被告2019年8月31日向原告索要的保费4705.48元退还给原告；4、被告向原告支付原告住院期间的护理补助费每天200元，共计103天，计20600元（住院日额）；5、诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年8月，原、被告在刘立新家签订了人身保险合同，保险合同号码：P320000025296568。该合同于2018年8月21日生效。原告秦宋兰于2019年6月29日被周口市中心医院诊断为××变（胶质瘤），转入河南省直第三人民医院治疗，后又转入郑州大学第五附属医院治疗，共计住院81天，总医疗费用177119.22元，农合报补后下余76282.16元应由被告赔偿。原、被告签订合同中明确显示被保险人发生重大××时，××保险金，停止交纳保费。可在2019年6月29日被保险人秦宋兰患胶质瘤报案后，被告却说等到治疗后一次性给予赔偿。本来合同中约定发生保险事故后停止交纳保费，但在秦宋兰住院期间，被告一直催交2019年续交的保费，无奈原告又交了4705.48元保费。在原告秦宋兰出院后把应提交的材料整理齐交给被告后，被告却又编出了××的理由拒绝赔偿。被告平安寿险周口公司辩称，1、原告秦宋兰在投保前患有××史、××史，但对于这一情况原告在投保时并未如实告知被告，严重影响了被告的投保决定。根据保险法的相关规定，被告已与原告解除了合同，不应再承担保险责任；2、投保人在投保时未履行如实告知义务，对被告的具体健康询问事项未如实作答，被告已依据保险法的相关规定，与原告解除合同，对原告的诉求被告不再承担保险责任。当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人双方进行了证据交换和质证。对于当事人提供的证据和本案事实本院分析认定如下：原告刘立新、秦宋兰向本院提供的证据材料有：1、中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同一份。证明原告在被告处投保重大××保险；2、周口市中心医院、河南省直第三人民医院、河南省人民医院、郑大第五附属医院病历各一份，城乡居民医疗保险住院补偿票据5张、医疗门诊票据1张、河南省人民医院费用清单1张。证明原告所患病种属于投保合同中保险范围；3、账户交易明细一份。证明原告在住院后已申请理赔后，被告还在收取保金，违背了投保合同的规定，应当退还；4、原告在商水广济医院住院时张锋的医师资格证复印件一份、保险合同第18页角注。证明该医生不具备保险合同中具备的医师资格标准，根据以后的住院病历证明该医生是误诊；5、被告公司业务员贾翠灵证言一份。证明原告在投保时并没有不如实告知，被告所说在投保时没有如实告知不属实；6、商水县人民医院医师张旭光出庭作证。证明原告在投保前不存在××。被告平安寿险周口公司向本院提供的证据材料有：1、住院病历2份。证明原告在投保前就有××及××史，但对于这一情况原告并未如实告知；2、人身保险投保书。证明被告已对原告的身体健康状况××，但本案投保人及被保险人并没有如实回答，不履行如实告知义务，根据保险法第16条的规定，被告有权解除合同，并不承担责任；3、合同回访录音光盘及录音文本。证明通过合同回访录音内容可以进一步证明投保人及被保险人在保险合同中签字的真实性，被告尽到了具体的健康询问；4、理赔决定通知书。证明2019年11月6日被告调查得知原告投保前患有××，2019年11月12日被告下发理赔决定通知书：被保险人在投保前存在××史，严重影响了公司的承保决定，解除合同，不承担保险责任。2019年11月14日原告签收。证明被告已与原告解除了合同，不再承担保险责任。被告对于原告提供的证据1/2/3/4的真实性未提出异议，同时认为周口市中心医院住院病历中的既往××”，河南省第三人民医院住院病历中秦宋兰的心电图显示窦性心律、丁点抬高，××的一种表现，证明在投保前秦宋兰就患有××。本院对于上述证据的真实性予以认定，因周口市中心医院住院病历中既往史虽显示秦宋兰于两年前经姚集乡卫生院确诊患××，但周口市中心医院既未对秦宋兰是××进行明确诊断，也没有其他证据证明姚集乡卫生院曾对原告秦宋兰进行诊断治疗，××例中显示的既往史不能证明秦宋兰于两年前经姚集乡卫生院确诊患××。至于河南省第三人民医院住院病历中秦宋兰的心电图显示窦性心律、丁点抬高，并不能确定原告秦宋兰患有××，该医院当日对秦宋兰的另一份心电图报告中的诊断结果为：1.窦性心律；2.大致正常心电图。也可以看出不能确定秦宋兰患有××。对于原告提供的证据5，因该证人未到庭作证，本院不予认定。对于原告提供的证据6，只是该证人对其从医相关经验的陈述，不能作为本案的定案依据。对于被告向本院提供的证据材料，原告对其真实性均无异议，同时认为证据1病历中没有心电图等对××检查的记录，不能作为秦宋兰患××的证据，原告秦宋兰没有在姚集乡卫生院住过院，不能证明秦宋兰患有××，原告并不存在对被告不如实告知。本院对于被告提供的证据材料的真实性予以认定。经审理查明，2018年8月21日，原告刘立新以原告秦宋兰为被保险人向被告投保了金鑫盛17（1207）主险，以及金鑫盛重疾18（1282）附加险、住院费用A（507）基本+可选附加险3份、住院日额07（516）附加险20份、豁免45C18(1302)等险种，其中金鑫盛重疾18（1282）附加险的基本保险金额为50000元；每份住院费用附加险保险金给付限额为基本部分3000元（医疗费、床位费、门诊费），可选部分1500元，3份共计13500元；每份日额保险金为每日10元，20份共计200元，给付天数为实际住院天数减3日。其中保险条款对于豁免保险费的定义为：××”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间不超过1年的附加险的保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明，所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过一年的附加险的保险费。对于其中上述重疾附加险及豁免保险费附加险的保险期间为终身，上述其他附加险的保险期间均为1年，原告刘立新已向被告交纳了上述保险合同约定的2018年8月21日至2019年8月21日及2019年8月21日至2020年8月21日的保险费。期中金鑫盛主险的保险费为1758元，金鑫盛重疾附加险的保险费为785元。原告秦宋兰曾于2016年6月20日到商水广济医院（系民营医院）住院治疗，该医院诊断秦宋兰患××。2019年6月29日，原告秦宋兰因××变入住周口市中心医院住院治疗，实际住院9天，经该医院于2019年7月8日诊断为：××变：胶质瘤。医嘱外院继续治疗。2019年7月8日，原告秦宋兰转院至河南省直第三人民医院住院治疗，实际住院21天，被该医院诊断为左枕叶胶质瘤（WHOII级）。医嘱转外院进一步放疗、化疗。原告秦宋兰遂于2019年7月29日转院至郑大五附院进行了放疗、化疗。实际住院40天，于2019年9月7日出院，出院诊断为脑恶性肿瘤。原告秦宋兰以上共计住院70天，医疗总费用共计153078.58元，其中在河南省直第三人民医院住院治疗的手术费为7509.5元。2020年3月1日，原告秦宋兰因颅内病变到河南省人民医院住院治疗，该医院诊断为：××变间变型少突星形细胞瘤。原告住院治疗22天，于2020年3月23日出院。2019年10月18日，原告秦宋兰再次到郑大第五附属医院放疗病房治疗，实际住院10天，于2019年10月28日出院。原告秦宋兰于2019年6月29日到周口市中心医院住院治疗后，告知了被告单位为原告办理保险合同的业务员，2019年11月12日，被告作出理赔决定书，通知原告：解除保险合同，不予退还保险费，不予给付保险金。理由为：××病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定。本院认为，在原告刘立新以原告秦宋兰为被保险人向被告投保前的2016年6月，仅有民营医院商水广济医院诊断秦宋兰患××，河南省直第三人民医院对原告秦宋兰做左顶枕部开颅、枕叶肿瘤切除术，以及河南省人民医院“颅内占位切除术”，均需排除手术禁忌，××无疑会极大地增加手术风险，在做手术前判断秦宋兰是××是必需的，但上述两个医院均未诊断出原告秦宋兰患有××，故不能确定原告秦宋兰是××。另一方面，在与原告签订保险合同前，被告也具有审慎注意的义务，应对被保险人进行必要的健康检查，综合判断保险风险，以确定是否作出承保决定。且本案中所涉及的保险合同为金鑫盛重疾附加险、住院费用附加险、住院日额附加险，原告秦宋兰住院治疗也是对其脑部胶质瘤进行的治疗，保险事故发生的原因清楚，原告秦宋兰是××并不加重被告的保险责任。根据公平原则及保险合同的约定，被告应按重疾附加险、住院费用附加险、住院日额附加险保险合同的约定向原告秦宋兰支付相应的保险金。根据上述保险合同的约定，被告应向原告秦宋兰支付重疾附加险保险金50000元，住院费用附加险保险金13500元，住院日额保险金19800元【（70天-3天+10天-3天+22天-3天）×200元/天】。以上共计83300元。另外，原告秦宋兰于2019年7月8日被确诊为××变胶质瘤，根据保险合同的约定，被告应退还2019年8月31日收取的原告刘立新的保险费2543元（金鑫盛主险+重疾附加险）。不论原告秦宋兰是××，但在投保前的三年内其确实曾经在商水广济医院住院检查且结果异常，二原告未向被告告知这一情况，以致引起本案纠纷的发生，故本案的诉讼费应由二原告承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第十九条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司周口中心支公司向原告秦宋兰支付重疾附加险保险金50000元，住院费用附加险保险金13500元，住院日额保险金19800元。以上共计83300元。于本判决生效之日起十日内履行完毕；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司周口中心支公司向原告刘立新退还金鑫盛主险及重疾附加险保险费合计2543元。于本判决生效之日起十日内履行完毕；三、驳回原告、刘立新、秦宋兰的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3242元。减半收取1621元，由原告刘立新、秦宋兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  张天立二〇二〇年四月三十日书记员  张 一