广东省四会市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1284民初894号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行。住所：四会市城中街道新风路1号。统一社会信用代码：91441284671368965W。负责人：李志富，该支行行长。委托诉讼代理人：邵章荣，该支行员工。被告：郑耿标，男，1986年10月7日出生，汉族，户籍地：广东省汕头市潮阳区金浦街道寨外村址西路十直巷4号。现住广东省肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房。公民身份号码：440582198610076177。被告：郑少娟，女，1987年9月28日出生，汉族，户籍地：广东省汕头市潮阳区金浦街道寨外村址西路十直巷4号。现住广东省肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房。公民身份号码：440582198709286166。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（以下简称“邮政四会支行”）与被告郑耿标、郑少娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政四会支行的委托诉讼代理人邵章荣到庭参加诉讼，被告郑耿标、郑少娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮政四会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除2015年8月19日原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》；判令被告立即偿还借款本金339585.08元及拖欠利息3157.96元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年10月28日，之后利息按借款年利率5.4%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计342743.04元；2.判令原告对借款合同项下的抵押物（房产地址：肇庆市高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令被告承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、评估费、执行费等）。事实和理由：2015年6月16日，被告郑耿标、郑少娟到我支行申请消费贷款购买一手房。同年8月19日，被告郑耿标、郑少娟与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499953Q115080436762），原告同意向其发放个人购置住房贷款39万元，借款期限从2015年8月25日起至2035年8月25日止，借款利率为年利率5.4%，还款方式为按月等额本息法。同时约定如被告不按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。为保障原告权益，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，该合同项下的担保方式为抵押担保，即被告提供位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房的房屋作抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息等及原告实现债权的费用等。合同签订后，原告于2015年8月25日向被告郑耿标的个人账户（帐号为：625932006244765450）发放了39万元整。2019年3月1日，原告与被告办理了房产抵押登记手续。从2019年5月20日起，被告已多次没有按合同约定时间还款，拖欠原告借款本息，经原告采取多种途径催收，被告仍然拒绝还款，亦无意处置房屋以偿还原告贷款。截止至2019年10月28日，被告共拖欠原告本金339585.08元、利息3157.96元，合计342743.04元。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。经本院依法送达原告邮政四会支行的起诉状副本，被告郑耿标、郑少娟未在规定期限提出答辩，也未到庭参加诉讼。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1.被告身份证、结婚证复印件，证明被告的主体资格及关系；2.个人消费贷款申请表复印件，证明被告向我行申请办理贷款事实；3.《个人消费贷款及担保合同》，证明被告借款及以房屋作为担保事实；4.不动产登记证明复印件，证明被告已将房屋抵押给原告的事实；5.借款借据复印件，证明被告借款事实；6.还款流水清单，证明被告还款过程；7.结清试算截屏，证明被告至2019年10月28日欠款详情；8.催收函，证明原告发函向被告催收过程。被告未到庭对原告提交的证据提出异议，也未提交足以反驳的证据，上述证据能证明原告主张事实，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年8月19日，被告郑耿标、郑少娟与原告邮政四会支行签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：被告以个人购置房屋的用途向原告借款39万元，用于购买位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房支付首期款；贷款期限为240个月，自2015年8月19日至2035年8月19日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；以被告郑耿标、郑少娟所有位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房的房产作借款抵押担保；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同等内容。2015年8月25日，原告按合同约定向被告交付了借款39万元，被告在贷款借据签名确认。2018年3月1日，原、被告双方对被告提供的抵押房产办理了不动产抵押权登记[不动产登记证明号：粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0001998号；不动产权证书号：粤（2018）肇庆大旺不动产权第0001519、0001520号]。其后，被告郑耿标按约定时间还款，但从2019年5月20日开始，被告郑耿标没有再向原告按时偿还借款本息，经原告多次催收无果。被告仅在原告起诉后，偿还了5100元。截止至2020年3月31日，被告郑耿标共拖欠原告借款本金337305.06元、利息7495.42元。另查明，被告郑耿标与被告郑少娟是夫妻关系，于2011年2月10日登记结婚。另外，本院根据原告的申请，依法作出民事裁定，查封了被告郑耿标、郑少娟共有的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房的房屋。本院认为，原告邮政四会支行与被告郑耿标、郑少娟签订的《个人消费贷款及担保合同》内容合法，是双方真实意思表示，原告依约向被告发放了贷款，双方成立金融借款合同关系，借贷关系合法有效，受法律保护，被告应按约定按时还款。经查明，被告使用原告发放的贷款39万元后，从2019年5月开始，没有按期还款，截止至2019年10月28日，被告已超过三个月未向原告偿还借款本息，经原告多次催促还款无果。上述事实，有原告提供的还款记录及催收信函等证实，且被告未提出抗辩，视为放弃答辩权利，对原告主张事实无异议，本院予以确认。被告逾期还款事实清楚，证据充分，其逾期还款的行为已构成违约。按照双方签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）的约定，被告连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款及利息等其他费用，处分抵押物，实现抵押权及解除合同。被告郑耿标、郑少娟已连续超三个月未按时足额偿还贷款本息，经原告催促无效，被告的行为属于严重违约，表明不履行主要义务，依据合同约定及法律规定，原告可主张解除合同，被告对其亦未提出抗辩。据此，原告主张解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，要求被告郑耿标、郑少娟提前偿还全部借款本息，依据充分，理由成立，本院予以支持。被告位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房的房屋已办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告依法享有该抵押物的优先受偿权利。原告请求对该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权理由成立，本院亦予以支持。被告郑耿标、郑少娟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第（三）项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行与被告郑耿标、郑少娟于2015年8月19日签订的《个人消费贷款及担保合同》。二、被告郑耿标、郑少娟应于本判决生效之日起十日内归还借款本金337305.06元及利息（利息计至2020年3月31日为7495.42元，之后按《个人消费贷款及担保合同》约定的利息计付至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行对被告郑耿标、郑少娟位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城F5幢1102房屋的拍卖、变买价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3221元、保全费2320元，合计5541元（原告已预交），由被告郑耿标、郑少娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  何海波二〇二〇年四月一日书记员  梁始延