河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初1162号原告：河南新郑农村商业银行股份有限公司，住所地河南省新郑市中华北路169号，统一社会信用代码914100005885879993。法定代表人：马文明，董事长。委托诉讼代理人：魏美佳，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐其会，北京市京师（郑州）律师事务所实习律师。被告：常学智，男，1967年1月2日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：张秀针，女，1966年1月17日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：孙国胜，男，1973年4月6日出生，汉族，住河南省新郑市。被告：付留德，男，1982年10月14日出生，汉族，住河南省新郑市，原告河南新郑农村商业银行股份有限公司（以下简称新郑农商行）与被告常学智、张秀针、孙国胜、付留德金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人魏美佳、徐其会、被告孙国胜、付留德到庭参加诉讼，被告常学智、张秀针经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告常学智立即偿还原告借款本金200000元及自2019年11月1日起至实际还清借款之日的利息、罚息；2.判令三被告张秀针、孙国胜、付留德对上述借款本息承担连带清偿责任；3.依法判令上述被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，新郑农商行将第1项诉讼请求中利息部分的主张变更为自2019年9月21日起至实际还清借款之日的利息、罚息（自2019年9月21日欠息之日起至2020年1月30日按合同约定利率9.72‰计息，自2020年1月31日逾期之日起至实际清偿借款之日按月利率14.58‰计息）。事实和理由：2019年1月30日，原告与被告常学智签订《最高额个人借款合同》，约定被告向原告申请从2019年1月30日至2021年1月30日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿余额不超过人民币200000元，借款期限24个月，自2019年1月30日起至2021年1月30日，实际借款日期以贷款发放日为准，月利率为9.72‰。同日，原告与张秀针、孙国胜、付留德签订《最高额保证合同》，约定为被告常学智依照上述借款合同承担连带保证责任。2019年1月30日，被告常学智向原告借款200000元，借款期限12个月，自2019年1月30日起至2020年1月30日止，月利率为9.72‰，原告依照约定向被告足额发放借款。但被告自2019年11月1日起拒不支付利息，且未清偿借款本金200000元，经原告多次催要无果。根据合同约定原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务。为维护原告的合法权益，故原告提起诉讼。常学智、张秀针均未作答辩。孙国胜承认新郑农商行在本案中所主张的其为常学智提供担保的事实，但认为他没有用钱，他不应该承担连带清偿责任。付留德承认新郑农商行在本案中所主张的其为常学智提供担保的事实，但认为常学智没有借款能力和还款能力，他在网上查过常学智有不良记录，已经被限制出行和高消费，被新密市人民法院执行过，根据相关法律规定，常学智不具备贷款资格，银行不应该向常学智发放贷款，信用社存在过失，合同是无效的，他不应该承担连带清偿责任。另外，他在银行调查结论中上签字时并不知道是否可以以贷还贷；他是碍于面子帮常学智贷款，这是他第三次作担保；从9月份开始一直是他替常学智偿还的利息。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2019年1月30日，河南新郑农村商业银行股份有限公司孟庄支行（贷款人，以下简称新郑××庄支行）与常学智（借款人）签订了编号为00209010119014739910的《最高额个人借款合同》一份，合同约定：“……第一条借款金额借款人向贷款人申请从2019年1月30日至2021年1月30日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）贰拾万元整。第二条借款用途及还款来源借款用途：归还贷款；还款来源：家庭收入……第三条借款期限本合同项下的贷款期限为24个月，自2019年1月30日起至2021年1月30日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。第四条贷款利率、罚息利率、计息和结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种：1.固定利率，月利率为9.72‰,在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2……二、贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30。三、结息本合同项下贷款按以下第1种方式结息：1.按月结息，结息日固定为每月的第20日；2……四、罚息逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%……第五条贷款的发放与支付……二、贷款支付方式（一）本合同项下借款采用自主支付……第六条还款一、还款原则本合同项下借款人的还款按照下列原则偿还：贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。二、付息……三、还本方式还本方式按以下第3种方式确定：……3.其他方式不定期还本，到期结清贷款本息。第七条债权担保一、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保：（一）由张秀针、孙国胜、付留德提供的保证担保，保证合同编号100002764961……第十条违约责任及发生危及贷款人债权情形的补救措施……二、借款人违约情形（一）借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；（二）……三、贷款人救济措施出现本条第二款约定的任一情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……（四）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（五）……第十一条其他条款……八、通知……本合同记载的借款人地址为约定送达地址……第十二条附件……”该合同贷款人落款处加盖有新郑××庄支行合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签名；借款人落款处由常学智签名按指印。同日，新郑××庄支行（债权人）与张秀针、孙国胜、付留德（保证人）签订编号为100002764961的《最高额保证合同》一份，合同主要约定：为确保常学智（下称债务人）与债权人在2019年1月30日至2021年1月30日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证；债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币贰拾万元整；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止；保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止；本合同记载的保证人地址为约定送达地址。该合同债权人落款处加盖有新郑××庄支行合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签名；保证人1、保证人2、保证人3落款处分别由孙国胜、付留德、张秀针签名按指印。上述合同签订后，新郑农商行依约于2019年1月30日向常学智发放了贷款200000元。借款后常学智多次未按期足额支付利息。现新郑农商行以常学智违约为由诉至法院，请求处理。另查明：1、新郑××庄支行属于新郑农商行的分支机构。2、新郑农商行提交的业务查询明细显示常学智账户分别于2019年2月21日、3月21日、3月23日、4月21日、5月31日、6月21日、6月30日、9月4日、10月31日支付利息10元、0.02元、3229.98元、70.02元、600元、0.02元、5291.56元、3952.8元、2000元；截止2020年4月20日，常学智尚欠新郑××庄支行借款本金200000元及2019年9月21日之后利息、罚息未支付。本院认为：当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；常学智、张秀针未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。新郑农商行与常学智签订的《最高额个人借款合同》，与张秀针、孙国胜、付留德签订的《最高额保证合同》等均是双方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务；相应地，付留德提出的涉案合同无效的相关辩解理由，本院不予采纳。在新郑××庄支行依约向常学智发放贷款后，常学智没有按照约定按期支付利息，借款到期后亦未及时清偿借款本息，应承担相应的违约责任。截至法庭辩论时，常学智尚欠借款本金200000元及2019年9月21日之后的利息未支付。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；新郑××庄支行系新郑农商行的分支机构，新郑农商行要求常学智偿还上述款项，并支付自2019年9月21日起至实际还清之日止的利息、罚息（自2019年9月21日起至2020年1月30日按月利率9.72‰计息，自2020年1月31日起至实际清偿借款之日按月利率14.58‰计息）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。本案中，新郑农商行的分支机构新郑××庄支行与张秀针、孙国胜、付留德在《最高额保证合同》中约定对常学智与新郑农商行签订的上述借款合同项下债务提供连带保证责任，保证范围为主合同项下本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，张秀针、孙国胜、付留德应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对常学智的上述债务承担连带清偿责任，新郑农商行要求张秀针、孙国胜、付留德与常学智连带偿还新郑农商行借款本金200000元并按照约定支付利息、罚息，符合相关法律规定，本院依法予以支持；相应地，孙国胜、付留德提出的其不应承担连带清偿责任的辩解理由，本院不予采纳。张秀针、孙国胜、付留德承担保证责任后有权向常学智追偿。综上所述，对于新郑农商行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告常学智应于本判决生效后十日内返还原告河南新郑农村商业银行股份有限公司借款本金200000元并支付自2019年9月21日起至实际还清借款之日止的利息、罚息（自2019年9月21日起至2020年1月30日按月利率9.72‰计息；自2020年1月31日起至实际清偿借款之日按月利率14.58‰计息，含罚息）。二、被告张秀针、孙国胜、付留德对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告张秀针、孙国胜、付留德承担保证责任后有权向被告付留德追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告常学智、张秀针、孙国胜、付留德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年四月二十二日代理书记员  郭 娜