四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0129民初199号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行，住所地：四川省成都市大邑县悦来镇惠通街1、3、5、7号，迎宾大道278、280、282、284、286、288号。 负责人：李晓红，行长。 委托诉讼代理人：黄林，男，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：李云波，男，系原告公司员工。 被告：黄艳茹，女，汉族，住四川省大邑县。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行（以下简称农商银行）与被告黄艳茹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人黄林、李云波到庭参加诉讼，被告黄艳茹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1．请求判令确认原、被告签订的《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑悦个授20180028）项下350000.00元贷款于2020年1月13日提前到期；2．判令被告黄艳茹清偿所欠原告借款本金350000.00元及至贷款结清之日止的利息、罚息、复利（从2019年9月22日起至2020年1月13日止以350000.00元本金为基数按照年利率6.96%计算利息；从2020年1月14日起至贷款结清之日止以尚欠本金为基数按照年利率10.44%计算罚息；从2019年9月22日起至贷款结清之日止以尚欠利息、罚息为基数按照年利率10.44%计算复利；3．判令被告黄艳茹根据《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑悦个授20180028）约定向原告支付违约金35000.00元；4．判令确认原告对被告黄艳茹单独所有的位于大邑县的房屋【大房权证监证字第××号、档案保管号：权00009xx，土地使用权证号：大邑国用（2012）第31xx号】享有抵押权，在被告黄艳茹不履行上述义务时，以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5．判令本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月21日，原、被告签订《最高额授信合同》（编号：成农商邑悦个高授20180007），约定2018年3月21日至2020年3月20日期间原告向被告黄艳茹提供最高额授信420000.00元（其中授信本金350000.00元，利息、违约金、赔偿金和乙方实现债权和担保权利而产生的费用70000.00元），并一并纳入《最高额抵押合同》（编号：成农商邑悦个高抵20180007）担保范围。同日，原、被告签订《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑悦个授20180028），约定原告向被告授信350000.00元用于被告购销建材，授信期限24个月，即自2018年3月21日起至2020年3月20日止，本合同项下的贷款利率为年利率（固定利率6.96%），约定逾期贷款罚息利率在贷款利率上浮50%，同时合同也对计息、结息、贷款逾期、违约责任、复利标准进行了约定。同日，原、被告签订了《最高额抵押合同》（编号：成农商邑悦个高抵20180007）约定被告为《最高额授信合同》（编号：成农商邑悦个高授20180007）项下债权提供最高额抵押担保，并将黄艳茹所有的位于大邑县的房屋【大房权证监证字第××号、档案保管号：权00009xx，土地使用权证号：大邑国用（2012）第31xx号】作为该笔授信借款的抵押物，已在大邑县不动产登记中心办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款350000.00元。2019年3月22日该笔贷款到期后，被告按期归还后再次申请使用该贷款，2019年3月26日，原告再次向被告黄艳茹发放贷款350000.00元，约定2020年3月20日到期，被告黄艳茹取得贷款后，未按约归还贷款利息，从2019年9月22日开始利息逾期，经原告多次电话催收，借款人至今仍未履行义务构成严重违约。为维护原告合法权益，依法向法院提起诉讼，请求法院依法判决。 被告黄艳茹经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2018年3月14日，黄艳茹向农商银行出具《个人借款（授信）申请书》和《个人财产同意抵押意见书》，当天形成《个人贷款面谈记录》。2018年3月21日，原告农商银行与被告黄艳茹签订《最高额授信合同》（编号：成农商邑悦个高授20180007），约定原告农商银行向被告黄艳茹提供最高额授信额度为420,000.00元，其中本金350,000.00元，利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而产生的费用70,000.00元，授信期限从2018年3月21日起至2020年3月20日。同日，双方签订了《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑悦个授20180028），约定农商银行给予黄艳茹授信额度350,000.00元用于购销建材；授信期限24个月，即自2018年3月21日起至2020年3月20日止，具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，“借款借据”或其他债权债务凭证和黄艳茹申请文件等资料为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为固定利率，年利率6.96%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月的第20日。农商银行于结息日未足额收到相应的利息，即视为黄艳茹未按时付息；农商银行有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，到期一次性还本；被授信人连续三次未按约定归还贷款利息，累计六次未按约定归还贷款利息即构成贷款逾期。贷款逾期，农商银行有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，黄艳茹必须尽快归还所欠款项，并同时向农商银行支付逾期利息，否则农商银行有权持续计息并按罚息利率计收复利；本授信合同采取担保授信方式，担保方式为抵押；黄艳茹未按本合同约定支付贷款资金或者农商银行认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形，农商银行有权按未清偿本金的10%向黄艳茹收取违约金；借款逾期的，对黄艳茹未按时还清的借款本金和利息（包括被农商银行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；农商银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由黄艳茹承担。 同日，原告农商银行与被告黄艳茹签订了《最高额抵押合同》（编号：成农商邑悦个高抵20180007），约定抵押人愿意为抵押权人和债务人黄艳茹在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保；被担保的债权指自2018年3月21日至2020年3月20日期间，抵押权人农商银行为债务人黄艳茹办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币420000.00元，被告黄艳茹自愿用其单独所有的位于大邑县的房屋【大房权证监证字第××号、档案保管号：权00009xx，土地使用权证号：大邑国用（2012）第31xx号】设立抵押担保，并办理了抵押登记（不动产登记证明：川（2018）大邑县不动产证明第002532号），农商银行取得该房屋抵押权。 原告农商银行于2018年3月23日向被告黄艳茹发放贷款350,000.00元，贷款到期后，2019年3月22日被告黄艳茹全额归还。后经被告黄艳茹申请，2019年3月26日原告农商银行又向被告发放了贷款350,000.00元，《个人借款凭证》上载明：借款起止日为2019年3月26日起至2020年3月20日，按月结息，借款利率为固定年利率6.96%。被告黄艳茹在《个人借款凭证》上签字捺印予以确认，并结清了2019年9月21日前的贷款利息，但自2019年9月22日起逾期至今未按月归还利息。 以上事实，有农商银行庭审陈述及提交的经本院审查具有证明力并予以采信的下列证据证实：《个人借款（授信）申请书》《个人财产同意抵押意见书》《个人贷款面谈记录》《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》、房产权证、土地使用权证、不动产登记证明、《个人贷款支用申请书》《个人借款凭证》和被告黄艳茹借还款记录明细。 本院认为，原告农商银行与被告黄艳茹签订的《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》《个人借款（授信）申请书》《个人借款凭证》均系合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，农商银行依照约定履行了发放贷款的义务，黄艳茹应按合同约定履行按期足额归还借款本息的义务。黄艳茹自2019年9月22日后，未按期足额归还借款本息，出现合同约定的连续三次未按约定归还贷款利息，构成贷款逾期，已属违约。对农商银行要求确认其与黄艳茹签订的《个人贷款授信合同》项下350000.00元贷款于2020年1月13日提前到期的诉讼请求和要求黄艳茹立即清偿所欠借款本金350000.00元及所产生的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商银行要求黄艳茹支付违约金的诉讼请求，属当事人双方合同中约定，且该项约定并不违反法律法规禁止性规定，本院依法予以支持，应当按合同约定承担违约金35000.00元（350000.00元×10%）。被告黄艳茹以其单独的位于大邑县的房屋【大房权证监证字第××号、档案保管号：权00009xx，土地使用权证号：大邑国用（2012）第31xx号】，为案涉贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押权人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押”。原告农商银行主张对上述抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于第五项诉讼请求，农商银行只主张诉讼费，放弃其他诉讼请求，属于对其权利的自由处分，于法不悖，本院依法照准。黄艳茹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商银行诉讼请求及事实理由的答辩权，放弃对农商银行所举证据质证的权利，由此产生的不利后果，应由其自行承担。 综上所述，对原告农商银行的诉讼请求，本院全部予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行与被告黄艳茹于2018年3月21日签订的《个人贷款授信合同》项下350,000.00元借款于2020年1月13日提前到期； 二、被告黄艳茹于本判决生效之日起三十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行借款本金350,000.00元，并从2019年9月22日起至2020年1月13日止以尚欠本金350,000.00元为基数按照年利率6.96%计算利息；从2020年1月14日起至款项还清之日止，以尚欠本金为基数按照年利率10.44%计算罚息；从2019年9月22日起至款项还清之日止以尚欠利息、罚息为基数按照年利率10.44%计算复利； 三、被告黄艳茹于本判决生效之日起三十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行违约金35,000.00元； 四、原告成都农村商业银行股份有限公司大邑悦来支行对被告黄艳茹单独所有的位于大邑县的房屋【大房权证监证字第××号、档案保管号：权00009xx，土地使用权证号：大邑国用（2012）第31xx号】在最高债权额限度内享有抵押权，在被告黄艳茹不履行上述义务时，以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,550.00元，减半收取计3,275.00元，由被告黄艳茹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 韩 敏 二〇二〇年四月二十九日 书记员 陈亮竹