重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝05民终973号上诉人（原审被告）：**，男，1973年4月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：朱剑杭，重庆公鸣律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市渝中区。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。上诉人**因与被上诉人平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院(2019)渝0103民初25777号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人**的委托诉讼代理人朱剑杭，被上诉人平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。**上诉请求：一、撤销原判，依法改判上诉人继续按期偿还本金。二、本案的诉讼费用由被上诉人承担。其上诉的主要事实和理由：上诉人的贷款期限尚未届满，之前上诉人一直是按期偿还贷款的，上诉人已就逾期还款的事情和被上诉人主动沟通，并非恶意不偿还贷款。上诉人对一审判决确认的利息、律师费均认可，但认为合同约定的还款期限并未到期。同时上诉人也在积极的筹款过程中，若一次性全额偿还贷款，上诉人确无履行能力。平安银行重庆分行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人在一审提起管辖权异议，二审提起上诉，我们认为上诉人恶意拖延诉讼，请求二审法院依法维持原判。平安银行重庆分行向一审法院起诉请求：1.判令**归还平安银行重庆分行剩余贷款本金370409.59元；2.**支付截至2019年8月5日拖欠利息18696.08元、罚息2109.59元、复利639.27元，并支付自2019年8月6日起至本息全部清偿之日止的罚息及息复利，以剩余贷款本金370409.59元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息18696.08元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利；3.**支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2300元；4.如**不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，平安银行重庆分行有权就**所有的车牌号为渝X，发动机号为X的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由**继续清偿；5.本案的受理费3606元由**承担。一审法院认定事实：2018年4月17日，**向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》申请贷款，同日，**（借款人、抵押人）与平安银行重庆分行（贷款人）签订《个人担保贷款合同》约定，贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，自2018年4月17日起至2021年4月17日止；贷款利率为固定利率，年利率为18%，还款方式为按月等额还款,贷款用途为经营。借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，**未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。**以其所有的奥迪A8L3.0TFS1手自一体汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等。**于当日出具的《客户授权及承诺（申请）书》载明：一、贷款划付授权事项：授权平安银行重庆分行采用自主支付方式将汽车贷款500000元全部划付给**的指定账户。二、还贷扣款授权事宜：（略）三、提前放款申请（略）。2018年4月17日，平安银行重庆分行按约向**发放了贷款500000元。2018年4月17日**以其所有的车牌号为渝X，发动机号为X的奥迪牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。**自2019年4月17日起没有按合同约定履行偿还贷款本金及利息的义务。平安银行重庆分行于2019年9月3日起诉来院。截至2019年10月11日，**尚欠借款本金370409.59元、利息28793.14元、罚息4661.89元。一审另查明，平安银行重庆分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师代理问题资产诉讼、执行事宜，双方于2019年1月18日签订《委托代理协议》，约定律师费按件计费，为2300/件。2019年9月20日，平安银行重庆分行向北京德和衡（重庆）律师事务所支付了包含本案在内43件案件的律师费98900元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。平安银行重庆分行与**签订的《个人担保贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，**未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠付的本金，并按约定计收相应的罚息和复利。根据《个人担保贷款合同》约定，罚息利率为贷款执行利率上浮50%即年利率27%，已超过年利率24%的标准，故一审法院对平安银行重庆分行所主张的超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持。鉴于平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据，平安银行重庆分行起诉来院，**收到起诉状副本后，可视为其收到宣布提前到期的通知，故一审法院认可平安银行重庆分行在诉讼过程中提交的截至2019年10月11日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于律师费的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，借款人违约，应向平安银行重庆分行支付因实现债权产生的律师费。平安银行重庆分行提供了因为实现涉案合同债权实际支付律师费的证据，故一审法院对平安银行重庆分行要求**支付律师费2300元的诉请予以支持。**以其所有的车牌号为渝X，发动机号为X的奥迪牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记，故平安银行重庆分行主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、**在本判决生效之日起十日内向平安银行重庆分行偿还贷款本金370409.59元、截至2019年10月11日的利息28793.14元、罚息4661.89元，并支付自2019年10月12日起至本息清偿之日止，以未还本金370409.59元为基数按年利率24%计算的罚息；二、**在本判决生效之日起十日内向平安银行重庆分行支付律师费2300元；三、平安银行重庆分行对**提供抵押的车牌号为渝X，发动机号为X的奥迪牌小型轿车享有优先受偿权；四、驳回平安银行重庆分行的其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取计3606元，由**负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，平安银行重庆分行与**签订的《个人担保贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。《个人担保贷款合同》对违约事件及违约责任等进行了明确的约定，**未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。基于**迟延还款的违约行为，平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠付的本金，并按约定计收相应的罚息和复利。平安银行重庆以起诉的方式宣布贷款提前到期，**收到起诉状副本后，可视为其收到宣布提前到期的通知。上诉人称合同约定的还款期限尚未届满，请求继续按期偿还借款的理由不成立，本院不予采纳。综上所述，上诉人的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7212元，由上诉人**负担。本判决为终审判决。审 判 长 严永鸿审 判 员 赵 克审 判 员 邓筱茜二〇二〇年四月二日法官助理 陈黎黎书 记 员 李 兰