文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初25677号原告：重庆市渝中区科融小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区邹容路131号40层1#、2#。法定代表人：**，该公司主管。委托诉讼代理人：樊星，重庆西商律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶奇，重庆西商律师事务所律师。被告：杨德亮，男，1995年10月1日出生，汉族，职业不详，住山东省寿光市。被告：济南青年物业管理有限公司，住山东省济南市高新区工业南路44号丁豪广场EF座（7号楼）1-1301室。法定代表人：饶进明。被告：饶进明，男，1984年6月20日出生，汉族，职业不详，住福建省龙岩市武平县。被告：邹淑琴，女，1986年9月14日出生，汉族，职业不详，住江西省抚州市临川区。原告重庆市渝中区科融小额贷款有限责任公司（以下简称科融小贷公司）与被告杨德亮、济南青年物业管理有限公司（以下简称济南青年物业公司）、饶进明以及邹淑琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告科融小贷公司的委托诉讼代理人陶奇到庭参加诉讼。被告杨德亮、济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴经公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告科融小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨德亮立即向原告科融小贷公司偿还借款本金9,911.35元，支付利息789.19元（以本金9,911.35元为基数按月利率0.875%计算，自2018年9月10日至2019年6月9日的利息789.19元）、逾期利息（以借款剩余本金9,911.35元为基数，自2019年6月10日起按照日息0.06%计算至付清时止）；2.被告济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴对被告杨德亮的上述债务承担连带保证责任；3.被告济南青年物业公司向原告科融小贷公司支付逾期滞纳金（自2019年6月10日起按杨德亮剩余贷款本金9,911.35元为基数按1‰/天的比例计算）；4.本案受理费、公告费由被告杨德亮、济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴承担。事实和理由：原告科融小贷公司系依法成立并经主管部门批准有权依法开展互联网小额贷款业务的非银行金融机构。2018年6月8日，原告科融小贷公司与被告济南青年物业公司签订《房租分期贷款合作协议》《最高保证金合同》，合作协议约定：“原告通过原告自有或合作之互联网平台为济南青年物业公司租客提供房租贷款服务，贷款用于支付租客应向济南青年物业公司支付的房租，原告与济南青年物业公司租客签署的《借款合同》约定济南青年物业公司租客委托原告将房租分期贷款款项受托支付至邹淑琴”。合作协议第五条约定济南青年物业公司的连带还款义务及应向原告支付逾期滞纳金的情形。《最高保证金合同》约定济南青年物业公司、饶进明、邹淑琴对济南青年物业公司的租客从原告获得的全部房租分期借款的按期还本付息承担连带保证责任。2018年7月11日，原告科融小贷公司与济南青年物业公司租客即被告杨德亮通过数据电文方式签订《借款合同》(合同编号：科融小贷(2018)年借字第0000000844号），约定：杨德亮借款12,010.31元，借款期限11个月，固定月利率为0.875%。后原告科融小贷公司如约发放借款12,010.31元，但杨德亮自2018年10月9日起未履行还款责任，已构成违约，应当承担相应违约责任。原告认为按照合同约定，被告济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴应对杨德亮的债务承担连带清偿责任，故起诉来院。被告杨德亮、济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴均未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月8日，原告科融小贷公司（甲方）与被告济南青年物业公司（乙方）签订《房租分期贷款合作协议》（以下简称合作协议），载明鉴于甲方可为乙方租客提供房租分期金融解决方案，双方约定承租乙方房屋、与乙方签订房屋租赁协议的自然人/法人（租客），可通过甲方自有或合作的平台申请并获得甲方发放的房租贷款，申请贷款的本金金额、还款金额以租客另行与甲方签署的《借款协议》及其附件《划款计划表》的约定为准。同时，乙方租客委托甲方将房租贷款直接支付给乙方用于向乙方支付房屋租金，乙方提供收款账户（账户名称邹淑琴，账号6217002340011******，开户银行建设银行济洛路支行）用于接收上述房租分期贷款，且该账户必须与租客与甲方另行签订的《借款协议》中指定的收款账户一致。双方在合作协议第五条“租客清退机制”中约定了“乙方连带还款义务触发机制”，即如租客逾期还款的视为乙方连带还款义务触发条件成就，乙方应在本条款生效条件成就当日将租客剩余房租贷款本金退给甲方并向甲方代偿租客应承担的利息、罚息、提前还款违约金等还款。如乙方未能及时返还的……每延期一日，乙方自身还应按该租客剩余房租贷款本金千分之一的比例向甲方承担逾期滞纳金。上述合作协议还附有附件《房屋转租确认函》，载明公寓方济南青年物业公司向资金方科融小贷公司不可撤销的确认：自本确认函生效之日起，如租客因逾期而致公寓方清退或提前退租的，而公寓方未按照协议约定及时向资金方返还租客剩余借款本金并向资金方代偿租客应承担的利息、罚息、提前还款违约金等其他应付款项，公寓方应将公寓所拥有运营权/托管权/出租权的所有房屋剩余租赁期限内的租赁期转移至资金方或资金方指定的第三方，公寓方应自行向业主/公寓方前手及时、足额缴纳《租赁协议》/《房屋托管协议》项下的租金直至协议期满。资金方有权指定其他第三方作为新的租赁权人，合法享有房屋租赁有关的全部权利。租赁权转移后，房屋租金收益依法由资金方或资金方指定的第三方收取。如资金方享有房屋租赁权未能足额清偿资金方应收款项及损失的，资金方还有权向公寓方继续追偿。同日，保证人济南青年物业公司、饶进明及邹淑琴与债权人科融小贷公司分别签订《最高额保证合同》，均约定为确保上述《借款合同》发生期间内债权人与债务人之间发生的最高额不超过人民币壹佰万元债权的实现，经保证人与债权人协商，保证人愿意为债务人与债权人之间的主债务的履行提供最高额连带责任保证担保，且债权人接受保证人为债务人提供的担保。担保范围为主债权合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、提前还款违约金以及债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、产权过户费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、调查取证非、律师费）等。主债权发生期间自2018年6月8日起至2019年6月7日止。2018年7月10日，被告杨德亮与被告济南青年物业公司签订《房屋租赁合同（整租）》，约定被告杨德亮承租新东方家园9-2-1102主卧，租赁期12月，自2018年7月10日起至2019年7月9日，每月租金1,150元。2018年7月11日，原告科融小贷公司与被告杨德亮在旭金科技（北京）有限公司（该公司于2018年12月19日变更企业名称为豫章创新科技（北京）有限公司）经营的蜗付平台上通过中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）提供的电子签名技术，以电子签章的方式签订《借款合同》[合同编号：科融小贷（2018)年借字第0000000844号]，约定被告杨德亮申请贷款12,010.31元，借款期限11个月，从2018年7月10日起至2019年6月9日，固定月利率为0.875%，还款方式为按月等额本息还款法。如借款人未在约定的还款日足额归还本息，则应承担从逾期之日起第三天开始就逾期部分计收罚息，直至清偿本息为止。逾期的罚息利率为：逾期本金×累计逾期天数×0.06%/天。同时，双方约定合同项下贷款采用受托支付的方式发放，收款账户开户行建设银行，银行账号6217002340011******，账户名称邹淑琴。《借款合同》还载明被告杨德亮的联系方式为18353******，还款账户信息为：开户行名称工商银行，银行账号6222032102003******，账户名称杨德亮，杨德亮确认由贷款人或合作第三方代付机构直接从该银行账户扣收贷款本金、利息、复息、罚息、违约金等。庭审中，原告科融小贷公司举示《重庆三峡银行股份有限公司网上银行业务专用凭证》一份，该凭证载明：2018年8月6日，原告科融小贷公司向收款人（全称济南青年物业管理有限公司、账号74090154740******、开户行行号31045*******、开户行名称上海浦东发展银行股份有限公司济南花园支行）付款12,010.31元，用途为杨德亮的房租贷款。另查明，据原告科融小贷公司举示的《杨德亮还款明细说明》、易宝支付商户管理后台截图、蜗付平台截图、微信支付截图显示及微信商户信息等显示，2018年8月9日，原告科融小贷公司收到由第三方支付公司按照还款计划表通过杨德亮绑定的银行卡自动扣款支付的1,150元；2018年9月16日，原告科融小贷公司收到杨德亮通过微信支付的还款1,150元，经查，该笔还款系杨德亮使用其本人贷款时对应的手机号注册的微信号登录“蜗付”公众号进行微信支付，微信支付截图中的“微信支付商户号1501******”对应的微信商户为原告科融小贷公司。此后原告科融小贷公司未再收到该笔贷款的还款。在查明，中金认证中心是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。在庭审过程中，原告科融小贷公司当庭举示了《借款合同》的原始电子文档，并在中金认证中心官网（www.cfca.com.cn）进行在线验证，验证结果为电子签名验证通过，其中电子签名1的申请人显示为原告科融小贷公司，电子签名2的申请人显示为被告杨德亮，证件信息为370783199510016517。庭审中，对于贷款方在2018年8月9日收取的1,150元，因与放款时间相近，原告科融小贷公司提交了一份在贷款本金中扣除1,150元，并以此计算每月应还贷款本息计划表。据原告科融小贷公司提交的扣除1,150元后的最新欠款数据显示，被告杨德亮尚欠原告科融小贷公司借款本金9,816.36元、利息423.43元。上述事实，有《借款合同》《电子签名验证报告》《e签宝签署证明》《房租分期贷款合作协议》《房屋转租确认函》《房屋租赁合同（整租）》《重庆三峡银行股份有限公司网上银行业务专用凭证》、杨德亮还款说明及欠款明细、易宝支付商户管理后台截图、蜗付平台截图、微信支付截图、微信商户信息以及当事人的陈述等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告科融小贷公司与被告杨德亮签订的《借款合同》系通过中金认证中心提供的电子签名技术的形式订立的电子合同。原告科融小贷公司通过中金认证中心官网提供的验证服务，对《借款合同》进行了电子签名的验证。中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，其验证结果可以作为本案认定事实的依据，故本院对案涉《借款合同》的真实性予以确认。依据《借款合同》约定的，原告科融小贷公司应将贷款发入至建设银行的账号为6217002340011******，账户名为邹淑琴；而被告杨德亮还款应通过工商银行的账号为6222032102003******，账户名为杨德亮，由贷款人或合作第三方代付机构直接从该银行账户扣收相应款项。但本案的实际放款帐户和还款帐户均与合同约定不一致。本案的实际收款账户为济南青年物业公司（账号74090154740******、开户行名称上海浦东发展银行股份有限公司济南花园支行），对此本院评析如下：首先，原告科融小贷公司与被告杨德亮在《借款合同》中明确约定该笔借款用途为租赁房屋；其次，《房屋租赁合同（整租》是杨德亮与济南青年物业公司所签，杨德亮出租的房屋由济南青年物业公司提供；最后，原告科融小贷公司在2018年8月9日收到还款1,150元是来自于杨德亮绑定的银行卡自动扣款支付。以上三点足以确认虽然科融小贷公司的贷款未发放至借款合同的指定帐户，但仍已实际履行放款义务。至于实际还款方式与《借款合同》约定的还款方式不一致的问题。原告科融小贷公司的还款说明载明科融小贷公司共收到两笔还款，其中一笔为第三方代扣，另一笔系杨德亮在2018年9月16日通过微信支付方式还款。虽杨德亮的微信还款方式与《借款合同》约定的还款方式不符，但因该笔还款系杨德亮使用其本人贷款时对应的手机号注册的微信号登录“蜗付”公众号进行支付，且微信支付截图中的“微信支付商户号1501******”对应的微信商户为原告科融小贷公司，原告科融小贷公司亦认可该笔还款，故应当认定该笔还款是借款人杨德亮本人所还。综上，原告科融小贷公司与被告杨德亮签订的《借款合同》，与被告济南青年物业公司签订的《房租分期贷款合作协议》及与被告济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴分别签订的《最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告科融小贷公司按约发放借款后，被告杨德亮未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告科融小贷公司要求被告杨德亮清偿全部借款本息，并按照借款合同约定计收逾期罚息，有双方约定为据，本院予以支持。原告科融小贷公司现主张从借款期限届满之日后以尚欠本金为基数计算逾期罚息，根据合同约定，应从逾期之日起第三天开始计收罚息，涉案贷款到期日为2019年6月9日，故本院确定以2019年6月12日作为计收逾期罚息的起始日。关于贷款金额及欠款金额的问题。原告科融小贷公司在贷款发放后第三日即2018年8月9日通过第三方收取了被告杨德亮贷款本息1,150元，不符合法律对金融贷款的相关规定，应在贷款本金12010.31元中予以扣除。故据此计算，被告杨德亮的实际贷款金额应当10860.31元，每期应还贷款本息1138.98元。贷款发放后，被告杨德亮于2018年9月16日偿还1,150元，多偿还11.02元。对于多偿还的部分，应当予以抵扣。原告科融小贷公司提交的被告杨德亮尚欠金额与本院核查的金额一致，故本院对原告科融小贷公司举示的杨德亮的欠款明细予以确认，其中杨德亮欠贷款本金9,816.36元、利息423.43元。同时，被告济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴自愿为被告杨德亮的上述债务提供最高额连带责任保证担保，故被告济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴作为保证人，应当对被告杨德亮的上述债务承担连带清偿责任。关于滞纳金的问题。《房租分期贷款合作协议》约定如果租客逾期还款，被告济南青年物业公司应向原告科融小贷公司代偿租客应承担的利息、罚息、提前还款违约金等还款，否则每延期一日，被告济南青年物业公司自身还应按该租客剩余房租贷款本金千分之一的比例承担逾期滞纳金。但本案中原告科融小贷公司的损失已经在对借款人杨德亮的诉讼请求中得到补偿，现要求保证人济南青年物业公司每日支付剩余贷款金额的千分之一的滞纳金明显超出其实际损失。因此，对于原告科融小贷公司的上述请求，本院不予支持。被告杨德亮、济南青年物业公司、饶进明以及邹淑琴经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨德亮在本判决生效之日起十日内向原告重庆市渝中区科融小额贷款有限责任公司偿还贷款本金9,816.36元以及截至2019年6月9日的利息423.43元；并支付自2019年6月12日起至本息付清时止，以未支付的本金9,816.36元为基数，按月利率0.06%上浮50%计算的逾期罚息；二、被告济南青年物业管理有限公司、被告饶进明以及被告邹淑琴对被告杨德亮的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆市渝中区科融小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费88元，公告费260元，合计348元，由被告杨德亮、济南青年物业管理有限公司、饶进明以及邹淑琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  陈文碧人民陪审员  查小红二〇二〇年四月二十九日法官 助理  余兴凤书 记 员  袁 燕