广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初15868号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：陈兴，男，汉族，1988年5月25日出生，住广东省雷州市**********，公民身份号码：440************214。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈兴保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告陈兴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款人民币39946.12元（包括本金38909.94元，利息1036.18元）；2.请求判令被告向原告支付逾期保费人民币3865.87元；3.请求判令被告向原告支付违约金51503.86元（以理赔款39946.12元为基数，按年利率24%计算，自2014年7月1日暂计算至2019年10月17日，共1934日，实际计至清偿之日止）；4.请求判令本案的诉讼费、保全费、担保费等全部费用由被告承担。事实和理由：被告于2013年3月7日向原告投保平安个人贷款保证保险保险，要求为其个人借贷提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。因被告逾期还款，2014年7月1日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行理赔了39946.12元，原告向被保险人理赔后取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果。为维护原告合法权益,故提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.平安个人贷款保证保险投保单；4.平安个人贷款保证保险保险单；5.索赔申请书；6.代偿债务确认书；7.交易明细及追偿金额明细。被告陈兴没有提出答辩意见也没有提供证据。经审理查明，2013年3月7日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告于2013年3月11日同意承保并签发了保险单，该保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行，保险金额为66584元，保险费率为每月1.9%，每月保险费为1064元，保险期间自贷款发放之日至全部贷款本息清偿之日。上述保险单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述保险单同时约定了未付保费的定义和计算方法。保险合同另约定，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照保险合同的约定承担赔偿责任，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。之后，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订个人贷款合同，贷款合同约定，被告贷款56000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为购买家具，贷款期限为36个月，贷款年利率8.61%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月分36期对日偿还。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2013年3月12日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放了56000元借款。被告于2013年3月12日收到借款后，还款了12期,第13期仅偿还了20.32元，之后被告即再未偿还任何款项。被告向原告交清了12期保险费，之后被告即再未支付保险费。中国光大银行股份有限公司珠海分行于2014年7月1日向原告申请理赔，原告于当日向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行进行理赔并支付了理赔款39946.12元。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行是中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行的上级分支机构，由银行上级分支机构集中处理贷款发放和理赔等事宜符合行业惯例，故对于中国光大银行股份有限公司珠海分行代为向被告发放贷款和代为向原告申请理赔的事实本院予以确认。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款56000元，被告偿还12期后即不再还款，逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行代为向原告申请理赔，原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海拱北支行履行保证责任，为被告代偿了本金38909.84元、利息1036.18元，共计39946.12元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至理赔之日止的未付保费，被告未付保费的时间为3个月又19天，被告还应支付保费3865.87元。另按照保证保险保险单的特别约定，被告应自保险人赔偿当日开始支付违约金，但合同约定的及原告主张的违约金标准过高，本院予以调整，违约金按照每日万分之五予以支持。因此，被告应以原告代偿的理赔款39946.12元为基数，按照每日万分之五，支付自2014年7月1日计算至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告陈兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款人民币39946.12元；二、被告陈兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保险费人民币3865.87元；三、被告陈兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以代偿理赔款人民币39946.12元为基数，按照每日万分之五，计算自2014年7月1日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币2182元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币279元，被告陈兴负担人民币1903元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  王 普人民陪审员  林秀梅人民陪审员  曾祥云二〇二〇年三月十三日书 记 员  卢燕婷