河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初1337号原告：河南新郑农村商业银行股份有限公司，住所地河南省新郑市中华北路169号，统一社会信用代码914100005885879993。法定代表人：马文明，董事长。委托诉讼代理人：魏美佳，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王迪，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：马书亮，男，1959年12月21日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：乔东花，女，1957年12月15日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：王新民，男，1973年4月20日出生，汉族，住所地河南省郑州航空港经济综合试验区，现住河南省郑州航空港经济综合试验区。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司（以下简称新郑农商行）与被告马书亮、乔东花、王新民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人王迪、魏美佳、被告王新民到庭参加诉讼，被告马书亮、乔东花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马书亮立即偿还原告借款本金130万元及自2019年7月22日起至实际还清借款之日的利息、罚息；2.判令被告乔东花对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令原告在诉讼请求第1项债权范围内对被告王新民提供抵押担保的位于郑州市航空港区××路东侧的房产实现担保物权，就拍卖或变价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，新郑农商行将第1项诉讼请求中利息部分的主张变更为：自2019年9月5日起至实际还清借款之日的利息、罚息（自2019年9月5日欠息之日起至2019年10月21日按合同约定利率9.76‰计息；自2019年10月22日逾期之日起至实际清偿借款之日按月利率14.64‰计息，含罚息）。事实和理由：2017年12月8日，原告与马书亮签订《最高额个人借款合同》，约定被告在2017年12月8日至2019年12月8日内向原告连续借款累计最高未清偿借款金额不超过130万元，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，月利率为9.76‰。同日，原告与被告乔东花《最高额保证合同》，约定为借款人马书亮依照上述借款合同承担连带保证责任。同日，原告与被告王新民签订《最高额抵押合同》，以其所有的位于郑州市航空港区××路东侧的房产为借款人马书亮的上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年11月21日，马书亮向原告借款130万元，借款期限11个月，自2018年11月21日起至2019年10月21日，月利率为9.76‰。当日原告依约足额发放借款，后被告未按照合同归还本金，且自2019年7月22日起欠息至今，经原告多次催要无果。为维护原告的合法权益，故原告提起诉讼。马书亮、乔东花均未作答辩。王新民承认新郑农商行提出的全部诉讼请求，但他不愿意拍卖房子，实在不行他把钱还上；另外，涉案房产办理了抵押登记。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年12月8日，河南新郑农村商业银行股份有限公司孟庄支行（贷款人，以下简称新郑××庄支行）与马书亮（借款人）签订了编号为00209010117122380603的《最高额个人借款合同》一份，合同约定：“……第一条借款金额借款人向贷款人申请从2017年12月8日至2019年12月8日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）壹佰叁拾万元整。第二条借款用途及还款来源借款用途：购销红枣；还款来源：生产经营收入；家庭一切收入……第三条借款期限本合同项下的贷款期限为24个月，自2017年12月8日起至2019年12月8日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。第四条贷款利率、罚息利率、计息和结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种：1.固定利率，月利率为9.76‰,在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2……二、贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30。三、结息本合同项下贷款按以下第1种方式结息：1.按月结息，结息日固定为每月的第20日；2……四、罚息逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%……第五条贷款的发放与支付……二、贷款支付方式（一）本合同项下借款采用受托支付……第六条还款一、还款原则本合同项下借款人的还款按照下列原则偿还：贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。二、付息……三、还本方式还本方式按以下第3种方式确定：……3.其他方式不定期还本，到期结清贷款本息。第七条债权担保一、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保：……（二）由王新民提供港区振兴南路东侧房产的抵押担保，抵押合同编号100001981969……第十一条其他条款……八、通知……本合同记载的借款人地址为约定送达地址……”该合同贷款人落款处加盖有新郑××庄支行合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签字，借款人落款处由马书亮签名按指印。同日，新郑××庄支行（债权人）与乔东花（保证人）签订编号为100001981969的《最高额保证合同》一份，合同主要约定：为确保马书亮（下称债务人）与债权人在2017年12月8日至2019年12月8日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证；债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币130万元整；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止；保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止；本合同记载的保证人地址为约定送达地址。该合同债权人落款处加盖有新郑××庄支行的合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签字；保证人落款处由乔东花签名按指印。当日，新郑××庄支行（抵押权人）还与王新民（××）签订编号为100001981969的《最高额抵押合同》一份，合同主要约定：为确保马书亮（下称债务人）与抵押权人在2017年12月8日至2019年12月8日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿用王新民名下港区振兴南路东侧房产抵押作为抵押物，经评估后价值229.53万元，××愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押保证；抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币130万元整；××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押担保期间为，按债权人对抵押权人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止；××对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担担保责任，担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止。该合同抵押权人落款处加盖有新郑××庄支行的合同专用章，负责人/授权代理人（签字或盖章）处由张学杰签字；××落款处由王新民签名按指印。后双方于2017年12月11日办理了抵押登记，豫（2017）郑港区不动产证明第1000034号《不动产登记证明》载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为新郑××庄支行，义务人为王新民，不动产权证号为豫（2017）郑港区不动产权第10000120号，最高债权数额为130万元，债权确定期间为2017年12月8日起至2019年12月8日止。上述合同签订后，新郑××庄支行依约于2018年11月21日向马书亮发放了借款1300000元，借款期限自2018年11月21日起至2019年10月21日止，执行月利率9.76‰。借款到期后，马书亮并未按照合同约定偿还借款本息。现新郑农商行以借款经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，1、新郑××庄支行属于新郑农商行的分支机构。2、截止2020年4月28日，马书亮尚欠新郑××庄支行借款本金130万元及2019年9月5日之后利息、罚息未支付。本院认为，马书亮、乔东花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。新郑××庄支行与马书亮签订的《最高额个人借款合同》、与乔东花签订的《最高额保证合同》、与王新民签订的《最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，应属有效合同，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。在新郑××庄支行依约向马书亮发放借款后，马书亮未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任。截止法庭辩论终结时，马书亮尚欠借款130万元及自2019年9月5日后的利息、罚息未支付。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；新郑××庄支行系新郑农商行的分支机构，新郑农商行要求马书亮偿还借款130万元及自2019年9月5日起支付利息、罚息至实际还清借款之日止的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。本案中，新郑××庄支行与乔东花在《最高额保证合同》中约定对马书亮与新郑××庄支行签订的借款合同项下债务提供连带保证责任，并约定“保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用”，新郑农商行要求乔东花与马书亮连带偿还其借款本金130万元并按照约定支付利息、罚息符合相关法律规定，本院依法予以支持。乔东花承担保证责任后有权向马书亮追偿。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，王新民与新郑××庄支行签订《最高额抵押合同》，将涉案房产抵押给新郑××庄支行，为马书亮与新郑××庄支行的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，新郑××庄支行的抵押权已经设立。新郑××庄支行系新郑农商行的分支机构，如马书亮不履行上述债务，新郑农商行要求就××王新民名下的上述抵押物拍卖、变卖的价款在马书亮所欠的借款本息范围内优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。王新民承担担保责任后，有权向马书亮追偿。综上所述，对于新郑农商行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马书亮于本判决生效之日起十日内返还原告河南省新郑农村商业银行股份有限公司借款1300000元并支付利息（按月利率9.76‰自2019年9月5日起计至2019年10月21日止，按月利率14.64‰自2019年10月22日计至实际清偿之日止，含罚息）；二、被告乔东花对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告乔东花承担保证责任后有权向被告马书亮追偿。三、如被告马书亮逾期不履行上述债务，原告河南省新郑农村商业银行股份有限公司有权就被告王新民名下位于河南省郑州航空港经济综合实验区振兴南路东侧[不动产权证号：豫（2017）郑港区不动产证明第1000034号]的房屋依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内优先受偿；被告王新民承担担保责任后，有权向被告马书亮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16500元，减半收取计8250元，由被告马书亮、乔东花、王新民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年四月三十日代理书记员  郭 娜