文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初5611号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：刘彦滟，重庆瀛永律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨鸿雁，重庆瀛永律师事务所律师。被告：王荣兵，男，1971年3月20日出生，汉族，职业不详，住重庆市长寿区。被告：马蕴明，女，1982年11月5日出生，汉族，职业不详，住重庆市长寿区。被告：重庆吉轩果品有限公司，住所地重庆市江津区双福新区珊瑚大道6号双福国际农贸城水果市场B2-66号。法定代表人：王荣兵。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告王荣兵、马蕴明以及重庆吉轩果品有限公司（以下简称吉轩果品公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人刘彦滟到庭参加诉讼。被告王荣兵、马蕴明以及吉轩果品公司经邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告王荣兵以及马蕴明签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》，与被告吉轩果品公司签订的《保证担保合同》及与被告王荣兵、马蕴明以及吉轩果品公司签订的《授信补充协议》起诉，请求判令：1.被告王荣兵以及马蕴明立即偿还原告平安银行重庆分行贷款本金757,368.47元，并支付截至2020年3月11日的利息49,647.49元、罚息2,470.46元、复利2,703.36元；2.被告王荣兵以及马蕴明向原告平安银行重庆分行支付自2020年3月12日起至所有本息付清之日止期间的罚息和复利（罚息以本金757,368.47元为基数，按年利率16.2%上浮50%计算；复利以未偿还的利息49,647.49元为基数，按年利率16.2%上浮50%计算）；3.被告吉轩果品公司对被告王荣兵以及马蕴明的上述债务承担连带责任；4.本案的诉讼费用（案件受理费及保全费4,620元）由被告王荣兵、马蕴明以及吉轩果品公司承担。被告王荣兵未答辩。被告马蕴明未答辩。被告吉轩果品公司未答辩。本院经审理认定事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：王荣兵、马蕴明。保证人：吉轩果品公司。贷款本金：900,000元。贷款用途：贷款重组，用于归还编号为SW20140729000466合同项下的全部欠款。贷款期限：120个月，从2016年11月23日起至2026年11月23日止。贷款执行利率：贷款年利率为15.2%。后双方在《授信补充协议》中约定：采用按月等额本息期供方式发放的重整贷款，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上的，重整贷款将按照如下规则持续降息，但降息后贷款年利率下限不低于10%；采用4年（含）以上期供方式的重整贷款：债务人持续正常还本付息3个月（含）以上的，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息1%；持续正常还本付息半年（含）以上的，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息2%；持续正常还本付息9个月（含）以上的，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息3%；持续正常还本付息一年（含）以上的，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息4%；若重整后债务人出现逾期30天及以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率16.2%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，借款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款。违约责任的约定：本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款即构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息直至借款人清偿全部授信本金。约定实现债权费用承担：费用包括但不限于贷款人为实现债权所发生的律师费、诉讼费、差旅费、执行费等所有费用。保证担保方式：连带责任保证。保证担保的范围：主合同项下的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述债务本金最高额（余额）为（折合）900,000（大写）玖拾万元整。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。保证期间：从主合同生效之日起到主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。放款情况：2016年11月23日，平安银行重庆分行按约向王荣兵发放贷款900,000元。还款情况：王荣兵及马蕴明自第32期即2019年7月23日起未按时还款，平安银行重庆分行以起诉的方式宣布贷款提前到期，并明确以开庭当日即2020年4月22日作为宣布《贷款合同（贷贷平安专用）》项下贷款提前到期日。据平安银行重庆分行提交的欠款数据显示，截至2020年4月22日，王荣兵及马蕴明尚欠平安银行重庆分行贷款本金757,368.47元、利息55,683.87元、罚息3,391.23元、复利3,596元。本院认为，平安银行重庆分行与王荣兵以及马蕴明签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》，与吉轩果品公司签订的《保证担保合同》及与王荣兵、马蕴明以及吉轩果品公司签订的《授信补充协议》均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应当按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在发放贷款后，王荣兵、马蕴明未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求王荣兵及马蕴明立即偿还全部借款本息。但平安银行重庆分行在王荣兵及马蕴明未按期偿还贷款的情形下，未直接向王荣兵及马蕴明宣布贷款提前到期通知，而是以诉讼的方式宣布提前到期，其请求的对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息的时间就应从2020年4月23日起，而不应自2020年3月12日起。故本院对平安银行重庆分行的该项请求的时间点予以纠正。平安银行重庆分行要求王荣兵及马蕴明支付按合同约定的贷款利率16.2%上浮50%（即年利率24.3%）计算的罚息和复利，本院认为借款人虽逾期30天以上，贷款利率已调整为年利率16.2%，但平安银行重庆分行主张的罚息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将2020年4月23日后的罚息及复利总额调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算。吉轩果品公司作为保证人为王荣兵及马蕴明的本案借款提供连带责任保证担保，应当在保证范围内为王荣兵及马蕴明的本案债务向平安银行重庆分行承担连带清偿责任。被告王荣兵、马蕴明以及吉轩果品公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王荣兵、被告马蕴明在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金757,368.47元以及截至2020年4月22日的利息55,683.87元、罚息3,391.23元、复利3,596元；二、被告王荣兵、被告马蕴明在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年4月23日起至贷款本金清偿之日止，以未支付的本金757,368.47元为基数按年利率24%计算的罚息；三、被告重庆吉轩果品有限公司对被告王荣兵、被告马蕴明的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5,961元，保全费4,620元，合计10,581元，由被告王荣兵、被告马蕴明以及被告重庆吉轩果品有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年四月二十七日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕