福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初581号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师。 被告：朱火来，男，1970年4月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告朱火来信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英、林舟到庭参加诉讼。被告朱火来经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.朱火来立即向民生银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金47898.45元及该款自2018年7月4日起至还清之日止按《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）约定计算的分期付款手续费、违约金；2.朱火来支付民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费2500元。事实和理由：2017年4月28日，朱火来向民生银行信用卡中心申请办理民生居家乐白金信用卡，《民生居家乐白金信用卡申请表》载明申请额度10万元，分期期数为24期，还款方式为等额还款，申请通过后，分期款项支付至朱火来本人在民生银行信用卡中心的信用卡（卡号为62×××29）。申请表上朱火来签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表同时载明：本合约在莆田市荔城区签订。申请表背面的《领用合约》载明：等额还款的计算方式为：每期还款额＝［贷款本金×年化月手续费率×（1＋年化月手续费率）分期期数］÷［（1＋年化月手续费率）分期期数-1］，年化月手续费率＝年化手续费率÷12；除民生银行信用卡中心与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任；合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额，违约金按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还分期款项的，民生银行信用卡中心有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担民生银行信用卡中心因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。领用合约中的收费表载明：居家乐大额分期业务手续费率为每期（月）0-1.5%，总手续费率具体以民生银行信用卡中心资费标准或以信用卡中心网站公布为准；违约金为最低还款额未还部分的5%（最低10元）。另外，民生银行信用卡中心与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与民生银行信用卡中心就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。此后，民生银行信用卡中心对朱火来相关信息审核后，于2017年5月11日依约向朱火来发放了民生居家乐信用卡（卡号为62×××29）。朱火来于2017年5月11日激活该卡，此后，民生银行信用卡中心将款项10万元发放给朱火来，朱火来每月按期等额还款，每月需偿还金额为4653.82元，朱火来于2018年8月2日开始逾期未足额还款，按照合约约定以及结合交易流水，分期付款手续费、违约金从2018年7月4日开始计算，此后朱火来每期均未足额偿还款项并由此产生分期付款手续费及违约金，截止2019年12月22日，朱火来尚欠信用卡透支款本金47898.45元、分期付款手续费1832.42元、违约金39844.02元未归还民生银行信用卡中心。经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务。 朱火来未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年4月28日，朱火来向民生银行信用卡中心提交民生居家乐白金信用卡申请表，申请办理“居家乐”大额消费分期业务，申请额度100000元，分期基数24期，还款方式为等额还款。并表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表所附的《领用合约》主要约定：本信用卡仅支持持卡人申请本行指定大额分期业务及信用卡账户下的还款功能和指定服务，以及通过本行信用卡服务热线对其信用卡账户进行的相关操作。持卡人自记账日起，应于每个账单周期的最后还款日偿还本金，手续费及其他应付款项，每期还款金额按照下列公式进行计算。等额还款：持卡人的信用卡账户大额分期信用额度交易金额的本金和手续费均采用分期还款的方式，持卡人每期偿还同等数额的还款金额，计算方式为：每期还款金额＝［交易金额×年化月手续费率×（1＋年化月手续费率）分期期数］÷［（1＋年化月手续费率）分期期数-1］，年化月手续费率＝年化手续费率÷12。最低还款额：本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额及其他应付款项，违约金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任。持卡人超过最后还款日未偿还最低还款额的，民生银行信用卡中心有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担民生银行信用卡中心因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上（含91天）的，按照先本金、后应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）的顺序进行冲还。如持卡人未按照本合约约定履行还款义务的，无须经事先通知或催告，本行有权从持卡人在本行或本行关联经营机构开立的任一账户中扣划相应款项进行清偿。持卡人同意本行在此情形下行使扣款的权利，且本行进行扣款无需另行征得持卡人的同意。持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷加入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。持卡人同意在本条约定的送达地址发生变更时以书面形式向本行履行通知义务；持卡人在仲裁及诉讼程序中变更送达地址和联系方式，还应同时向仲裁机构或法院履行通知义务。如持卡人未按前述方式履行通知义务，则持卡人在信用卡申请表上所填写的住宅地址、电子地址、手机号码仍视为有效送达地址。因持卡人在申请表上所填写的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依本条约定履行通知义务、持卡人或指定的接收人拒绝签收等原因导致法律文书未能被持卡人实际接收时，以邮寄方式或电子邮件送达的，法律文书退回之日视为送达之日；以直接上门方式送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。收费标准：居家乐大额分期业务手续费率为每期（月）0-1.5%，违约金为最低还款额未还部分的5%（最低10元）。民生银行信用卡中心对朱火来的申请进行审核后，于2017年5月11日批准请款金额100000元，分期期数24期，还款方式为等额本息，手续费率（年化）为10.85%，并依约向朱火来发放了卡号为62×××29的信用卡，账单日为每月8日。同日，朱火来激活该卡。随后，民生银行信用卡中心将预借款项100000元发放给朱火来，并自2017年6月起每月8日出具账单，每月需偿还本金加分期付款手续费的总额为4653.82元。朱火来起初尚能每月按期等额还款，但自2018年6月8日起产生的账单未能及时偿还，并自2018年7月4日开始产生违约金。此后，朱火来陆续偿还部分欠款本金、分期付款手续费及违约金。截止2019年5月8日，分期期限到期时，朱火来尚欠欠款本金47898.45元、分期付款手续费1832.42元、违约金13928.34元未偿还。之后，民生银行信用卡中心继续对朱火来未偿还的欠款金额按合约约定计算违约金，自2019年5月9日至2019年12月4日，新增违约金共计25915.68元，致讼。 2019年4月30日，民生银行信用卡中心与福建倍拓律师事务所签订《委托代理协议》，约定：福建倍拓律师事务所代理民生银行信用卡中心办理信用卡纠纷方面的法律事务，并按约定收取费用。2020年3月2日，福建倍拓律师事务所向民生银行信用卡中心出具福建增值税专用发票一张，服务项目为与朱火来信用卡纠纷一案经纪代理服务*律师费，金额为2500元。 本院认为，朱火来在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，朱火来使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担偿还本金、分期付款手续费及支付违约金等责任。现朱火来尚欠民生银行信用卡中心欠款本金47898.45元及截止2019年5月8日的分期付款手续费1832.42元、违约金13928.34元，有民生银行信用卡中心提供的信用卡交易流水明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。民生银行信用卡中心诉讼请求朱火来归还欠款本金47898.45元及该款自2018年7月4日起至实际还清之日止按《领用合约》约定的分期手续费、违约金，由于双方约定违约金标准过高，故予以调整为朱火来应偿还欠款本金47898.45元及截止2019年5月8日的分期付款手续费1832.42元、违约金13928.34元，并支付自2019年5月9日起至还清全部欠款之日止每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低10元（违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额），超过部分不予支持。民生银行信用卡中心与福建倍拓律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师参与本案诉讼，为此花费代理费用2500元，有其提供的《委托代理协议》、福建增值税专用发票证实，予以认定。《领用合约》约定因催收欠款所引起的一切费用均由朱火来承担，故民生银行信用卡中心诉讼请求朱火来支付为实现本案债权支出的律师代理费2500元，合理合法，予以支持。朱火来经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱火来应在本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金47898.45元及截止2019年5月8日的分期付款手续费1832.42元、违约金13928.34元，并支付自2019年5月9日起至还清全部欠款之日止每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低10元（违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、朱火来应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现本案债权支出的律师代理费2500元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2102元，减半收取计1051元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担219元，由朱火来负担832元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年四月十五日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。