广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初16025号原告：中国银行股份有限公司东莞大岭山支行，住所地广东省东莞市大岭山镇中兴路1号，统一社会信用代码为91441900X18159562R。负责人：孙玉成，该支行行长。委托诉讼代理人：林立，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘鹏，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：黄永荣，男，1969年12月28日出生，瑶族，住广西平南县。被告：郭海英，女，1975年6月23日出生，汉族，住广西平南县。原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行（以下称“中国银行大岭山支行”）与被告黄永荣、郭海英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序审理，后裁定转为普通程序，于2020年2月28日公开开庭进行审理。原告中国银行大岭山支行的委托诉讼代理人林立到庭参加诉讼。被告黄永荣、郭海英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行大岭山支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄永荣向原告偿还贷款本金114239.61元、手续费23436元及利息、还款违约金（暂计至2019年5月21日利息为413.5元，还款违约金为1234.01元，从2019年5月22日起至欠款还清之日止，利息按日利率万分之五计收，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收）；2.被告黄永荣向原告支付律师费13932元；3.原告对被告黄永荣提供的抵押车辆（车架号为LHGTG282XH8006594）所得价款享有第一顺位优先受偿权;4.被告郭海英对被告黄永荣的上述债务承担共同清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2017年1月19日，原告与被告黄永荣签订编号为2017年JDGQF字0234号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告黄永荣以信用卡的方式向原告借款，原告向被告黄永荣授予用于分期付款购置汽车的信用额度195860元，期数为60期，手续费费率为使用购车分期额度的20%即39172元；被告黄永荣采取月均等额、取整入账、免息还款的方式偿还借款，并须于每月到期还款日前全额清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告黄永荣在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告黄永荣应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金，并承担由此使原告产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；若被告黄永荣未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权终止或者解除合同、宣布合同项下的所有欠款包含本金、利息、手续费、还款违约金等全部提前到期、依法对抵押汽车行使抵押权及要求被告黄永荣赔偿原告的损失。签订上述合同的同时，原告与被告黄永荣签订编号为2017年DDGQF字0234号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由被告黄永荣提供贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。据此，原告依约向被告黄永荣发放贷款，但被告黄永荣收款后，多次逾期不偿还贷款本息，被告黄永荣的行为已构成违约。被告郭海英与被告黄永荣是夫妻，案涉贷款用于购买家庭自用车辆，案涉债务明显属于夫妻共同债务。故原告提起诉讼，请求判如所请。被告黄永荣、郭海英未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告黄永荣与被告郭海英于1996年11月30日登记结婚。2017年1月9日，被告黄永荣因购车需要，向原告申领信用卡并申请办理信用卡购车分期付款业务。双方于2017年1月19日签订编号为2017年JDGQF字0234号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，第一条约定原告授予被告黄永荣专项用于分期付款购置汽车的信用额度195860元，被告黄永荣分60期一月一期偿还，自实际交易之日起算。第三条约定，合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即39172元，将于购车分期交易生效后一次性在持卡人的信用卡账户中扣账，并自持卡人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除；经办行将视情况在业务办理过程中通知持卡人在信用卡中存入手续费金额，持卡人接到通知后需在一个工作日内根据经办行的指引将手续费金额存入信用卡中，否则，因不存、晚存等原因导致信用卡正常消费额度的可用余额低于专项分期付款手续费而产生的超限费、利息等费用，由持卡人全部承担。第七条约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、免息还款方式还款，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金，并承担由此使原告产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。第九条约定，持卡人以合同项下所购本田冠道汽车（车架号为LHGTG282XH8006594）向经办行提供抵押担保，并在合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。与此同时，双方在《中银信用卡购车分期付款借款合同》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条约定，如持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及合同约定，行使抵押权。第四条约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为违约，经办行有权宣布合同项下所有欠款包括本金、利息、手续费、还款违约金等全部或部分提前到期，终止或解除合同。原告与被告黄永荣同日签订的编号为2017年DDGQF字0234号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》也进一步约定担保的主债务为主合同项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。此外，《中银信用卡购车分期付款借款合同》的附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条约定，除合约另有规定，持卡人非现金透支交易从经办行非现金透支交易记账日至经办行规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由经办行计入持卡人信用卡账户。经办行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告于2017年1月19日履行了发放贷款的义务，但原告与被告黄永荣未就案涉抵押办理抵押登记。被告黄永荣收到贷款后，初时尚能履行还款义务，但自2019年2月21日起，被告黄永荣开始未按照合同约定还款，截止至2019年5月21日，原告核算被告黄永荣已拖欠本金15659.61元、利息413.5元，产生还款违约金1234.01元，合计未偿还本金为114239.61元，未偿还手续费为23436元。另，原告主张为追索贷款，原告委托律师进行诉讼，产生律师费13932元，但原告没有提供相关委托代理合同及费用支出凭证为证，且在庭审中确认律师费实际尚未支付。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期业务通用条款》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押财产清单、借款借据、放款信息查询、常住人口登记卡、结婚证、信用卡未还款查询、交易明细、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及本案开庭笔录等在卷佐证。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。两被告未到庭，亦未提交答辩意见、质证意见和提供证据，视为放弃抗辩、质证和举证的权利。原告提交的证据足以证明被告黄永荣在签订《中银行信用卡购车分期付款借款合同》及其附件并取得相应信用额度后，未按照约定还款，本院对此事实予以确认。根据合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，被告黄永荣的行为构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，因此原告诉请被告黄永荣立即归还贷款本金114239.61元和支付手续费23436元，有事实和法律依据，本院予以支持。对原告主张的利息，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定及案涉合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条的约定，本案所涉利息应按照日利率万分之五的标准，由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数，计至清偿完毕之日止，并且不得将还款违约金、取现手续费等服务费用纳入欠款基数中计收利息。对原告主张的还款违约金，根据案涉合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条的约定，还款违约金是以最低还款额减去已还款金额所得差的5%确定，但作为当期还款违约金计算基数的最低还款额，实际又包含了上期账面的还款违约金和利息的欠款部分，即原告存在对上期还款违约金和利息的欠款部分再计算还款违约金的情形，该行为属重复处罚，本院不予认可。因此，本案所涉还款违约金应不得将上期还款违约金和利息纳入欠款基数中计算还款违约金。对律师费，因原告没有提供相关委托代理合同及费用支出凭证为证，且在庭审中确认律师费实际尚未支付，故本院对原告该项诉请不予支持。关于抵押的问题，原告与被告黄永荣约定的抵押合法有效，但因未经登记，其不得对抗善意第三人。故根据法律规定和合同的约定，原告对被告黄永荣贷款所购本田冠道汽车（车架号为LHGTG282XH8006594）享有抵押权，在被告黄永荣不履行债务时，原告有权对该车辆折价、拍卖、变卖所得价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，但不得损害善意第三人的权益。另，案涉债务虽以被告黄永荣个人名义所负，但形成于被告黄永荣与被告郭海英婚姻关系存续期间，且用途为购车，原告主张案涉债务属于两被告的夫妻共同债务，有事实和法律依据，两被告对此没有提出异议并提供证据予以反驳，本院对原告的主张予以采信。因此，被告郭海英应对被告黄永荣所负案涉债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄永荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行归还贷款本金114239.61元和支付手续费23436元；二、被告黄永荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行支付利息，利息按照日利率万分之五的标准，由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数，计至清偿完毕之日止，并且不得将还款违约金、取现手续费等服务费用纳入欠款基数中计算；三、被告黄永荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行支付还款违约金，还款违约金以最低还款额减去已还款金额所得差的5%确定，并且不得将上期还款违约金和利息纳入欠款基数中计算；四、原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行对被告黄永荣所购本田冠道汽车（车架号为LHGTG282XH8006594）折价、拍卖、变卖所得价款，在被告黄永荣的上述债务范围内享有优先受偿权，但不得损害善意第三人的权益；五、被告郭海英对被告黄永荣的上述债务承担共同清偿责任；六、驳回原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3365.1元，由原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行承担306.1元，由被告黄永荣、郭海英共同承担3059元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数递交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  卢秀文审 判 员  万寿朋人民陪审员  叶吉满二〇二〇年四月二十日书 记 员  伍秀娟强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。