广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34241号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区。负责人：强昕。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：林志民，男，1971年6月19日出生，汉族，户籍地址福建省安溪县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告林志民信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人欧启伟、陈诗敏到庭参加诉讼，被告林志民经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金49923.51元、利息39938.71元、还款违约金9374.13元（利息、还款违约金暂计至2019年11月23日）及从2019年11月24日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案相关受理费等原告因实现债权而产生的费用损失。事实和理由：被告与原告签订了《长城环球通白金信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，申领并激活了卡号为62×××77的信用卡一张，之后，被告使用该卡进行信用卡刷卡消费（提现），并申请账单分期服务产生分期手续费。截止至2019年6月23日，被告已连续3期以上未足额偿还信用卡透支本息款项，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，被告逾期还款需支付利息、滞纳金，（根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行），且被告还应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定承担原告因催收该卡因透支消费（提现）的欠款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按借款合同中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。被告林志民辩称：无答辩。经审理查明：2012年12月21日，被告向原告申办中国银行信用卡，并向原告提交了《长城环球通白金信用卡申请表》，被告在申请表中确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司，合约约定：利息和收费，1．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。4.甲方使用信用卡需按乙方服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对方公布的服务收费价格表。对账单及还款，5.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费）。6.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附则，2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方有权根据法律规定和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化、调整，并将提前公告通知甲方。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。中国银行信用卡个人卡费率表载明：滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元；透支利息，日息万分之五，按月计收复利；分期付款手续费，3期1.95%，6期3.80%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%。原告经审批后，向被告发放卡号为62×××77的中国银行信用卡，之后，被告使用该信用卡进行透支消费，在2016年8月开始出现逾期还款的情况。截至2019年11月23日，被告拖欠原告信用卡透支本金49923.51元、利息39938.71元、还款违约金9374.13元。原告催收未果，故成诉。另，中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其已通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致；但原告未提供证据证明就还款违约金内容与被告达成新的约定。上述事实有《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、贷款欠付明细表、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告林志民填写的《长城环球通白金信用卡申请表》及原告与被告林志民签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告根据被告林志民的申请，向其发放中国银行信用卡，被告林志民持卡透支消费，现原告主张被告林志民未依约履行还款义务，出现逾期还款行为，截至2019年11月23日，被告林志民拖欠原告信用卡透支本金49923.51元、利息39938.71元未予清偿，原告提供了贷款欠付明细表、交易流水予以佐证。被告林志民未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告林志民的逾期还款行为构成违约，现原告依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》要求被告林志民清偿透支本金49923.51元，合理合法，本院予以支持。原告主张利息按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持，截至2019年11月23日被告林志民尚欠利息为39938.71元，自2019年11月24日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止。关于原告主张的还款违约金（滞纳金）部分，原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金本院予以确认，涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》条款并没有约定计收还款违约金，且原告在本案中未提供与被告林志民约定计收逾期还款违约金的证据，故原告主张的自2017年1月1日起的还款违约金本院不予支持。被告林志民经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告林志民向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿欠款本金49923.51元及利息（截至2019年11月23日的利息为39938.71元；自2019年11月24日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、于本判决生效之日起五日内，被告林志民向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付滞纳金（滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至2016年12月31日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2090元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担188元，由林志民负担1902元。上述费用中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由林志民在本判决确定的给付期限内将林志民应承担的受理费直接给付中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  邓楚玲人民陪审员  莫广其二〇二〇年四月二十九日书 记 员  翁向雯