重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初27165号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区黄厂路3号院9号楼12层1232，统一社会信用代码：91110106344414629C。法定代表人：韩亮，执行董事。委托诉讼代理人：娄义民，重庆钧睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵帅，重庆钧睿律师事务所律师。被告：沈书斌，男，1975年11月22日出生，汉族，住重庆市开县第三人：周超，男，汉族，1987年4月27日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称“恒元公司”）诉被告沈书斌、第三人周超民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告恒元公司的委托代理人娄义民到庭参加诉讼，被告沈书斌经本院公告向其送达开庭传票及起诉状副本，公告期满后逾期未到庭应诉，第三人周超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理，现已审理终结。原告恒元公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告本金734966.93元、利息161106.47元及逾期利息（以本金为基数，自2018年7月29日起计算至实际支付之日止按年利率24%计算）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、诉讼费等原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年7月27日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“珠海公司”）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海公司推荐、玖富平台（www.9fbank.com）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款911844.01元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市开县X路X号X幢X单元X房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海公司推荐并经被告同意，由周超代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年7月28日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现玖富公司将上述债权转让给了原告，故原告诉至法院。被告沈书斌、第三人周超未到庭，未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月27日，被告沈书斌作为甲方与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“珠海玖富公司”）作为乙方签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定：甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务；甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费；甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务；乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本（包括但不限于主动调用甲方的电子签章并加盖在该等文件上，乙方保证该等文件与甲方事先确认文件的实质内容相同）；在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费；贷前服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用；贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整；贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息；当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费，归乙方所有；甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费154488.69元，贷后信用管理服务费27355.32元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除；甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名沈书斌，开户行为中国工商银行万州开县XX支行，账号为6212263100020XXXXXX；甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付；本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（或乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》一份，该协议约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司及其客户（包括北京玖富时代投资顾问有限公司合作方珠海玖富公司的客户）指定的账户服务（北京玖富时代投资顾问有限公司和珠海横琴玖富科技有限公司以下统称“玖富”或“玖富公司”），被告必须通过玖富公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告在中国工商银行开立的账号为6212263100020XXXXXX的账户，鉴于本账户为与玖富公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告授权玖富公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告（借款人沈书斌，手机号码1869689XXXX，住重庆市开县XX街道XX路XXX号X幢X单元），经撮合与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多）达成编号为CHONGQINGⅡ-XXXXXX的《借款协议》，约定:借款金额911844.01元，每期还款金额为31957.78元，还款方式为等额本息，还款期数为36期，借款用途为资金周转。借款人同意在协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与珠海玖富公司（下文简称“顾问”）所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。出借人及借款人确认，顾问及/或北京玖富时代投资顾问有限公司（为出借人提供咨询服务，以下简称“玖富投顾公司”）不是本协议规定的借贷关系的当事人，若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向顾问支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。协议第七条第三项约定，如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或者严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿还的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用（如有）等；如借款人出现协议第七条第(3)、(4)项约定的行为或有其他严重违约行为时，出借人有权依据本协议的相关条款之约定要求借款人提前结清全部借款，并要求借款人按照本协议第七条第（5）项的约定向出借人支付违约金；协议第九条约定，借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权顾问或玖富投顾公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达顾问或玖富投顾公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向顾问提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或顾问寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。如发生文件不能送达的情况，包括但不限于拒收、无法查找地址、查无此人等，其法律后果由通讯地址提供方承担，并视为对方/顾问/有关法律机构已经送达。该协议签订后，玖富平台上的出借人于2015年7月28日经平台操作向被告出借911844.01元，玖富平台并在当日一次性代扣除贷前咨询服务费154488.69元给珠海玖富公司，贷后信用管理服务费27355.32元给北京玖富时代投资顾问有限公司。2015年7月27日，借款人即被告沈书斌与出借人签订《抵押合同》，约定被告将其所有的位于重庆市开县XX街道XX路X号X幢X单元X房屋为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问及/或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在顾问（顾问可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。2015年7月24日，沈书斌出具了委托书，委托樊倪江代为办理位于重庆市开县X街道X路X号X幢X单元X房屋的房地产抵押登记手续、提前还款、注销抵押登记手续或转按揭手续，签署相关文件、合同等。委托人同意受托人在出售房产后，所得款项必须用于偿还委托人通过珠海横琴玖富科技有限公司所借《借款协议》的借款，否则委托人有权向其索取该售房款。若售房款不够抵偿委托人通过珠海横琴玖富科技有限公司所借《借款协议》款项，由委托人继续偿还。受托人在上述权限范围内依法所作的一切文件，委托人予以承认，所产生的权利和义务委托人均予享受和承担。同日，沈书斌向珠海玖富公司出具了《声明书》，载明鉴于本人与贵司于2015年7月27日签署编号为CHONGQINGⅡ-XXXXXX的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》（以下简称合同），本人通过贵司平台从具有资金出借需求的出借人（以下简称“出借人”）处获得人民币911844.01元的借款。本人承诺若本人违反本承诺或合同相关条款，自愿承担相关违约责任，包括但不限于提前偿还所借款项、支付逾期管理服务费、违约金等。为保障出借人的合法权益，本人自愿将名下房产抵押给出借人，并确保抵押房屋符合中华人民共和国关于房屋抵押的相关法律、法规的规定（抵押房产信息如下：房屋产权地址：重庆市开县XX街道XX路X号X幢X单元6-1）；本人保证如约履行还款义务，如个人因素导致本人无法及时偿还，将配合贵方一起处理房产偿还借款本金、利息及因此产生的相关费用。本承诺书的内容是本人真实意思表示，本人自愿遵照本承诺书的内容积极履行义务，并自愿承担违反本承诺书由此造成的一切法律责任。同日，沈书斌出具了《办理抵押登记确认函》，载明本承诺人通过珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“横琴玖富”）向北京玖富时代投资顾问有限公司（以下简称“玖富投顾公司”）推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为CHONGQINGⅡ-XXXXXX的《借款协议》（以下简称“借款协议”）。本人自愿以本人自有财产重庆市开县XX街道XX路XX号X幢X单元6-1（下称“抵押物”）进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现本人确认并承诺以下事实：为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在横琴玖富或横琴玖富指定的第三方（下称“抵押登记人”）名下；为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。本人承诺将抵押物抵押登记在抵押登记人名下是本人的真实意思，由于办理抵押登记所带来的风险与横琴玖富与玖富投顾公司无关，均由本人自行承担。位于重庆市开县XX街道XX路XX号X幢X单元6-1的房屋设定了抵押权，抵押权人为第三人周超，抵押人为被告，债权金额为911844.01元。2015年7月27日，重庆市惠财信息技术有限公司及负责人陈西出具了《代理服务商承诺函》，载明为了推进珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“玖富”）“房贷”资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向玖富推荐具有资金需求的优质客户。同时，为玖富持续跟踪客户信用信息情况，督促管理客户与资金提供方合同履约情况提供有力基础、支持和保障，特制定并签署本承诺函。代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品，未经玖富书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。同日，陈西、周超等出具承诺书，载明鉴于重庆市惠财信息技术有限公司（下称公司）作为珠海横琴玖富科技有限公司（下称玖富）的服务商，为玖富推荐具有小微金融需求的借款客户，由于公司在服务范围内开展“车贷、房贷”业务，即借款客户为保证债务的履行，借款时以其车辆和或房屋进行抵押/质押。实际业务办理过程中，玖富委托公司和/或公司经理和/或公司副经理和/或玖富确认的典当行等机构或个人（公司、公司经理、公司副经理统称“承诺人”），将借款人车辆和/或房屋抵押/质押登记在承诺人名下，为确保出借人、借款人、玖富的合法权益，承诺人承诺如下：本承诺人具备车辆和/或房屋抵押/质押（注销抵押/质押）手续登记办理资质。本承诺人作为受托人不是法律意义上的抵押权人，仅为接受玖富委托将抵押物登记在本承诺人名下，抵押权人的权利义务的实际承受人不是本承诺人，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押担保的法律关系并不因此而有所改变。承诺人处有陈西签名字样和重庆市惠财信息技术有限公司的印章。后被告从2016年2月25日起逾期未足额偿还借款。根据被告与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司，由北京玖富时代投资顾问有限公司统一向借款人追索，后北京玖富时代投资顾问有限公司将全部债权转让给原告。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司。2018年2月26日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定原告与被告民间借贷纠纷一案，该所接受原告委托，指派娄义民、封雅律师具体承办该案，该所按照风险代理方式包干收取律师费，律师费计算方式为诉讼标的额×律师费费率，上限不超过100000元。代理费费率为8%，诉讼标的额为1132732元，律师费90618元。原告应在实际获得利益之日起（主动给付的在资金到账之日，调解书、判决书在文书生效之日）十五个工作日内支付对应案件的律师费。本合同有效期自签订之日起至执行终结止（包括判决、调解、案外和解及撤诉等）。上述事实，有借款协议、抵押合同，债权转让通知书，划拨记录及台账，富友-玖富专用账户协议，小微金融信息咨询及信用管理服务合同，营业执照及名称变更通知，投资咨询及管理服务协议，民事判决书，委托书、声明书、承诺书、代理服务商承诺函、办理抵押登记确认函、土地房屋权属登记信息查询结果证明，委托代理合同，情况说明及当事人的陈述等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。借贷双方约定还款方式为等额本息，借款本金总金额为911844.01元（含贷前咨询服务费154488.69元贷后信用管理服务费27355.32元），每期还款31957.78元，还款期数36期。根据原告自认，被告至今尚欠本金734966.93元、利息161106.47元。本案系民间借贷纠纷，原告是从玖富公司受让的债权，玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约定向被告专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告应向原告支付的借款总金额为911844.01元。现被告尚欠本金734966.93元，故对原告的该项诉请，本院依法予以支持。关于借款利率及本息清偿情况。借款本金为911844.01元，还款期数36期，每期偿还31957.78元。借款协议并未明确约定利率，仅约定等额本息，具体偿还方式按还款计划表确定的金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案借贷双方约定还款利息所对应的利息，若实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际月利率未超过2%。因此剩余借期内利息应以还款计划表中约定的金额为准，即尚未支付的利息应为161106.47元。关于逾期利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，，但以不超过年利率24%为限。本案中，《借款协议》约定了借款人晚于约定的还款日还款，出借人授权顾问进行逾期本息的征收管理，每日按应还本息的千分之一收取。现原告自愿主张从2018年7月29日起算按年利率24%的标准计算逾期利息至付清之日止，本院认为其请求符合法律规定，依法予以支持。关于原告主张的律师费。借款协议和抵押合同约定，因被告违约，律师费、诉讼费等实现债权的费用应由被告承担。本案中，原告仅举示了委托代理合同，并未举证证明已经实际产生了律师费。而且约定的收费标准明显高于一般财产类案件的收费标准。律师费应是原告为了实现债权而产生的损失，但原告的该项损失尚未实际产生，但鉴于公平原则以及为了避免诉累，本院酌定根据《重庆市律师服务收费标准》的规定“涉及财产关系的，实行按标的额比例收费，具体依照以下比例分档、累计收取：10万元以下部分，5%-6%……；10万元以上-100万元以内，4%-5%……”予以调整，本案实际诉讼标的额约为919333.2元，则律师费应为50000元，超出部分，本院不予支持。出借人与被告沈书斌签订了《抵押合同》，沈书斌以其位于重庆市开县XX街道XX路X号X幢X单元6-1的房屋为前述借款进行担保。在实际办理抵押登记过程中，经出借人、借款人、珠海玖富公司同意，将上述房屋抵押登记在周超名下，而且周超认可他本人并非实际的抵押权人。根据物权法第十四条、第一百七十九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力；为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案原债权人授权北京玖富时代投资顾问有限公司（北京玖富时代投资顾问有限公司可委托合作方珠海玖富公司）将抵押房产登记在指定的第三人名下，并有权处置抵押物，抵押物现登记在案外人周超名下，并且周超承诺并非真正的抵押权人。因此，周超只是名义上的抵押权人，是受原债权人委托而进行名义登记的，被告也清楚真正的抵押权人并非周超而是原债权人。而本案原告因债权转让而取得了该债权，抵押权作为从权利，理应一并转让给了原告。因此，原告有权请求对抵押物处分的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈书斌于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付尚欠借款本金734966.93元、利息161106.47元及逾期利息（以本金为基数，按年利率24%的标准从2018年7月29日起计算至付清之日止）；二、原告北京恒元信业信息技术有限公司对位于重庆市开县XX街道XX路XX号X幢X单元6-1的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、被告沈书斌于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付律师费50000元；四、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司其他诉讼请求。案件受理费18768元，公告费560元，共计19328元，由被告沈书斌负担（原告已垫付，被告于支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  曹蓓蓓人民陪审员  李 艺人民陪审员  邹 亮二〇二〇年四月二十八日书 记 员  陈婷婷