重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初28076号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：李盛，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所律师。被告：王正宇，男，1969年5月14日出生，汉族，住重庆市巴南区巴县。被告：刘亚，女，1973年11月5日出生，汉族，住重庆市巴南区巴县。委托诉讼代理人：王正宇，系刘亚丈夫，基本情况同上。被告：赖娅利，女，1981年9月4日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告王正宇、刘亚、赖娅利民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人杨雯，被告王正宇（被告刘亚的委托诉讼代理人）、赖娅利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告王正宇立即偿还借款本金188593.69元及利息、罚息（从2019年9月10日起至贷款本息清偿之日止，以188593.69元为基数，按照月利率2%计算，利随本清）；2、被告王正宇承担本案律师费3000元；3、被告刘亚与赖娅利对第1、2项载明的被告王正宇的债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、财产保全费由三被告承担。事实及理由：2018年4月28日，借款人王正宇、连带保证人刘亚、赖娅利与原告签订《贷款合同》，约定原告向王正宇发放贷款50万元，并约定了贷款期限、还款方式、违约责任等内容，刘亚、赖娅利提供连带责任保证担保。原告依约发放贷款后，王正宇未按约履行还款义务，刘亚、赖娅利亦未承担保证责任，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款，并要求三被告承担相应责任，请求判如所请。被告王正宇辩称，我与刘亚系夫妻关系，刘亚无论是不是担保人，均应承担责任。关于贷款的签订过程，我是现场签字，刘亚没有在网上操作过，不清楚担保人的操作过程。被告赖娅利辩称，王正宇以前是我老板，当时原告的业务员打电话让我为王正宇的借款提供担保，王正宇也说没有问题，要求我担保一下，于是我就提供了身份证照片给原告的业务员，但我没有签字，没有在网上操作过，也没有收到任何短信，不应当承担责任。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容1、本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2018年4月28日；3、甲方（借方）王正宇，乙方（贷方）富登小贷公司,丙方（连带保证人）刘亚、赖娅利；4、贷款金额：50万元；5、贷款期限24个月，自2018年4月28日起至2020年4月27日止；6、利息、费用及还款：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额108812元；每月固定收取账户服务费1500元；每月应还本金额详见后附的《本金归还提示表》（该表载明每月本金归还金额为17195.75元至24927.44元不等，合计50万元）；贷款审批手续费为10000元，一次性计收；7、若实际放款日在28-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为26833.25元；8、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名王正宇，账号621700376001122XXXX，开户行中国建设银行；9、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；10、丙方保证责任：丙方担保的主债权为前述贷款合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2018年4月25日，王正宇登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《个人信用查询及使用授权委托书》和《委托扣款授权书》，于2018年4月28日手写填写了富登信贷《小额贷款服务申请书》并签名确认，同日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。刘亚作为保证人于2018年4月26日手写签订了《个人信用查询及使用授权委托书》，于2018年4月28日通过网上电子签名方式签署了《接受服务同意函》和《贷款合同》。赖娅利作为保证人于2018年4月28日通过网上电子签名方式签署了《个人信用查询及使用授权委托书》、《接受服务同意函》和《贷款合同》。2、2019年10月18日，中金金融认证中心有限公司出具6份《数字签名验证报告》，确认了王正宇、刘亚、赖娅利在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2018年4月28日，中金支付有限公司代富登小贷公司向王正宇指定的银行账户转账支付50万元；2、扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费10000元；3、还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，王正宇归还款项情况如下：2018年6月1日还款27647.25元，2018年7月2日还款26833.25元，2018年8月1日还款26833.25元，2018年9月3日还款26833.25元，2018年10月8日还款26833.25元，2018年11月1日还款26833.25元，2018年12月3日还款26833.25元，2019年1月2日还款26833.25元，2019年2月1日还款26833.25元，2019年3月1日还款26833.25元，2019年4月1日还款26833.25元，2019年5月5日还款26833.25元，2019年6月3日还款26833.25元，2019年7月1日还款26833.25元，2019年8月14日还款27530.96元，2019年9月9日还款27262.61元。其他需要说明的事实庭审中，富登小贷公司未举示任何证据证明本案产生了律师费。上述事实，有《小额贷款服务申请书》、《委托授权扣款书》、《个人信用查询及使用授权委托书》、《贷款合同》、《接受服务同意函》、中国建设银行客户专用回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与王正宇、刘亚签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。赖娅利辩称其未进行网上操作和电子签名，因此不应承担责任。本院认为，富登小贷公司举示的有赖娅利电子签名的《个人信用查询及使用授权委托书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》与中金认证公司出具的《数字签名验证报告》相互印证，可以证实赖娅利签署上述文件和合同的真实性，且赖娅利明确陈述其清楚并愿意为王正宇的借款债务提供担保，并向富登小贷公司的业务员提供了身份证照片，表明提供担保系其本人真实意思表示，故对其辩称，本院不予采信。对富登小贷公司举示的有赖娅利电子签名的《个人信用查询及使用授权委托书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》的真实性，本院予以确认，赖娅利应当按照约定履行义务。富登小贷公司依约向王正宇支付贷款后，王正宇未按《贷款合同》的约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款到期，并要求王正宇立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费10000元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向王正宇发放的借款金额为490000元（500000元-10000元)。关于服务费，《贷款合同》约定每月收取账户服务费1500元，但富登小贷公司并未举证证明其实际提供了相应服务，故其已收取的账户服务费应作为王正宇的还款。关于借款利息，《贷款合同》并未明确约定借款利息的利率标准，通过富登小贷公司举示的对账单中每月应还利息与剩余本金的比值可知，借款利息标准为年利率19.53%。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2019年9月9日，王正宇尚欠借款本金148373.62元。富登小贷公司要求王正宇归还贷款本金188593.69元的诉讼请求，本院予以主张148373.62元。因王正宇逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息。富登小贷公司要求按照月利率2%主张利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，但利息计算基应为尚欠借款本金148373.62元，起算时间本院酌情认定为2019年10月2日（即王正宇应当于2019年10月1日还款而未足额还款的次日），从2019年9月10日起至2019年10月1日期间的利息本院按照借款期内的年利率19.53%予以主张。关于律师费，因富登小贷公司并未举证证明本案产生了律师费，故对其该项诉讼请求本院不予支持。刘亚、赖娅利自愿为王正宇所欠富登小贷公司的上述债务提供连带保证担保，富登小贷公司在保证期间内要求其承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王正宇于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金148373.62元；二、被告王正宇于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（从2019年9月10日起至2019年10月1日期间的利息，以尚欠借款本金148373.62元为基数，按照年利率19.53%计算；从2019年10月2日起至付清之日止的利息和罚息之和，以尚欠借款本金148373.62元为基数，按照月利率2%即年利率24%计算，利随本清）；三、被告刘亚、被告赖娅利对上述第一、二条载明的被告王正宇的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取2128.80元、财产保全申请费1520元，合计3648.80元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担465元，由被告王正宇、刘亚、赖娅利负担3183.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年四月二十八日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可