安徽省芜湖市弋江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0203民初706号 原告：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司，住所地安徽省芜湖市沈巷电信大道（安康路）东，统一社会信用代码91340200686899339P（2—50）。 法定代表人：曹运文，董事长。 委托诉讼代理人：吴瑞，公司员工。 委托诉讼代理人：王飞龙，公司员工。 被告：孙照杰，男，1978年10月6日出生，汉族，住宁夏中卫市。 被告：李伟，男，1986年11月3日出生，汉族，住宁夏中卫市。 以上两被告共同委托诉讼代理人：吴轶庭，辅德（中卫）律师事务所律师。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司诉被告孙照杰、李伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后,依法适用简易程序于2020年4月20日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人吴瑞、两被告共同委托诉讼代理人吴轶庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2017年11月8日，原告与被告签订了《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司抵押贷款合同》，合同约定贷款金额为292707元，当前贷款年利率为14.88%，并以浮动利率计算；贷款期限为36期；双方就还款方式、违约责任的承担等进行了约定。被告李伟作为保证人为借款合同的履行提供连带责任保证担保。原告依约发放了贷款，但被告未按约履行还款义务，现请求判令：1、被告偿还原告贷款本金178451.69元、罚息14910.25元，合计193361.94元（以上利息、罚息、复利计算至2019年12月10日），并以尚欠本金为基数自2019年12月11日起按合同约定利率计算罚息及以尚欠利息为基数按合同约定利率计算复利至实际履行之日止；2、被告李伟对上述债务承担连带清偿责任；3、原告有对抵押物奥迪牌小型轿车（机动车登记编号宁AF906X，车架号LFV5A24G2H3111707）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。。 两被告共同辩称：对双方签订《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司抵押贷款合同》的真实性不持异议。自合同签订至今，被告已向原告还款共计197809.68元（其中本金138301.4元。利息54163.81元，罚息、复利5344.47元）。截止2020年3月13日，暂存余额4222.76元。双方签订合同中约定的利息、罚息、复利合计超过年利率24%，故对原告主张的罚息及复利应不予支持。原告已从被告付款中扣划的罚息、复利5344.47元，应当折抵欠款本金。 经审理查明：2017年11月8日，原告与被告孙照杰、李伟（孙照杰系借款人，李伟系保证人）签订了《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司抵押贷款合同》一份，合同约定：贷款金额为292707元；贷款期限为36个月，自放款日开始计算；贷款月利率为放款日基准月利率上加0.8442个百分点，并以浮动利率计算，贷款人对借款人给予优惠，优惠后客户实际承担月利率为放款日基准月利率上加0。8442个百分点，并以浮动利率计算；还款方式为按月等额本息还款；贷款人自借款人处收到的款项按下列次序处理，1、实现债权的费用，2、应付补偿金、赔偿金及其他费用，3、应付复利、罚息，4、应付利息，5、应付本金；借款人未按合同约定还本付息的，贷款人按有关法律规定计收罚息，罚息利率按本合同确定的贷款年利率上浮50%计算，对未支付的利息按罚息标准计收复利，直到本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止，本合同项下的罚息利率随本合同贷款利率的调整而调整；借款人未按期履行还款义务，贷款人有权选择要求借款人提供新的担保或提前偿还全部贷款,贷款人选择提前收回全部贷款的,借款人应立即一次性提前偿还全部贷款本息,包括已经发生的全部罚息等;借款人承诺具体的欠款明细以贷款人系统生成数据为准;借款人自愿以合同项下贷款购置的车辆作为抵押物为合同项下债务提供担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权所发生的全部费用。保证人自愿为上述借款向贷款人提供不可撤销的连带责任的保证担保；保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金；贷款人依据本合同的约定提前收回贷款或者借款人提前还款的，其提前收回或提前还款日即为债务履行期限届满之日，保证人同意按贷款人要求承担保证责任。2017年11月14日，原告依约向被告发放了贷款292707元（双方合同自此开始执行）。原告与被告孙照杰办理了所购置汽车的抵押登记手续。被告孙照杰应按合同约定自2017年12月开始于每月14日偿还原告贷款本息，其于2019年1月22日还清第1-13期贷款。被告孙照杰于2019年9月6日转入指定划款账户20000元。原告于同日扣划第14期贷款11605.39元，账户剩余8394.61元。被告孙照杰于2019年10月14日转入3000元；于2019年11月14日转入13000元。原告于2019年11月14日扣划第15期贷款11844.04元；于2019年11月15日扣划第16期贷款11674.47元，账户剩余876.1元。被告孙照杰于2019年11月16日转入3000元；于2019年11月21日转入4000元；于2019年12月13日转入20000元。原告于2019年12月13日扣划第17期贷款11655.64元及第18期贷款11467.23元，暂存账户剩余4753.23元。被告孙照杰于2020年1月15日转入1000元；于2020年3月16日转入1000元，账户剩余6753.23元。截至2019年12月10日，被告孙照杰尚欠原告欠款本金162519.94元、利息11763.88元、罚息3162.41元、复利706.62元。 上述事实有原告提交的《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司抵押贷款合同》，《零售贷款放款付款凭证》，《欠款明细表》，被告身份证复印件；被告提交的银行流水明细表及当事人陈述在卷佐证。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告签订的《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，对双方当事人均有约束力。原告依约发放贷款，但被告孙照杰未能依约按期还款。根据合同约定，原告有权要求被告孙照杰清偿所欠全部贷款本息以及贷款复利、罚息。按合同约定，账户剩余6753.23元抵扣复利、罚息、利息、本金方式，截至2019年12月10日，被告孙照杰尚欠原告欠款本金162519.94元，利息8879.68元，并自2019年12月11日起按合同约定方式计算罚息、复利至实际清偿之日止。被告孙照杰以奥迪牌小型轿车（机动车登记编号宁AF906X，车架号LFV5A24G2H3111707）作为担保抵押物，并办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，该抵押登记合法有效。被告孙照杰应当以其提供的抵押财产向原告承担抵押担保责任，原告有权对抵押的财产在变卖、拍卖范围内享有优先受偿权。被告李伟作为保证人自愿承担连带责任保证，故其对被告孙照杰债务的偿还承担连带清偿责任。 根据《中华人民共和国合同法》第一百零六条第一款，第一百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百九十八条；《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条第一款之规定，判决如下： 一、被告孙照杰于本判决生效之日起十日内归还原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司贷款本金162519.94元、利息8879.68元，并自2019年12月11日起按合同约定方式支付罚息、复利至实际清偿之日止； 二、被告李伟对本判决第一项所确定的款项承担连带清偿责任； 三、被告孙照杰以其所有的奥迪牌小型轿车（机动车登记编号宁AF906X，车架号LFV5A24G2H3111707）在本判决第一项所确定的款项范围内承担抵押担保责任，原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司对该抵押财产享有优先受偿权，抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告孙照杰所有，不足部分仍由被告孙照杰负责清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2083.5元，由原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司负担250元，被告孙照杰、李伟负担1833.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  张瑜 二〇二〇年四月二十四日 书记员  何丽 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。