福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1572号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。 负责人：林全进；职务：行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，该支行职员。 委托诉讼代理人：詹征辉，该支行职员。 被告：吴振，男，1986年3月1日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：陈亮莉，女，1990年3月2日出生，汉族，住龙岩市上杭县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告吴振、被告陈亮莉银行卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的委托诉讼代理人詹征辉到庭参加诉讼，被告吴振、被告陈亮莉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称石狮农商行漳州芗城支行）向本院提出诉讼请求：1、被告吴振立即偿还截止2020年1月21日银行卡透支产生的本金、透支利息合计12823.55元（其中本金12734.56元、透支利息88.99元），并支付自2020年1月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金；2、被告陈亮莉对被告吴振上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费等原告实现债权的相关费用由两被告承担。事实与理由：2015年12月，被告吴振向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，被告陈亮莉签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告吴振申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年1月，原告向被告吴振发放银行卡，额度为人民币15万元。《领用合约》第二条约定，年费为人民币200元，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，惠普金融卡透支月利率为7.5‰，2017年4月30日月利率下调为6.755‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告吴振出现多次未能正常还款，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告陈亮莉也未履行相应责任。为此，原告依约要求被告吴振立即偿还银行卡全部透支本息及费用，被告陈亮莉承担连带清偿责任。截止2020年1月21日被告吴振银行卡透支的本金、透支利息合计12823.55元（其中本金12734.56元、透支利息88.99元），原告为维护合法权益诉至法院。 吴振、陈亮莉未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2015年12月29日，吴振向石狮农商行漳州芗城支行申请办理一张福万通贷记卡（普惠金融卡）并填写《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》，申请信用额度15万元，并在“申请人声明及签名栏”中确认（1）同意以该申请表所列住宅地址为其与石狮农商行漳州芗城支行法律函件（包括但不限于催收通知等各类通知、双方往来函件、法院诉讼文书）的送达地址，若因该地址不真实不准确或未在地址变更后3日内书面通知银行，导致其未实际收到相关文件的，文件送至送达地即视为已收到；（2）其已阅读、理解并接受《普惠金融卡领用合约》的全部条款和内容，自愿签署并履行该合约，随后，吴振在该栏内签名捺印确认。《普惠金融卡领用合约》记载（摘要）：吴振为甲方，石狮农商行漳州芗城支行为乙方。甲方应缴纳年费每年200元。福万通贷记卡（普惠金融卡）透支取现（转出）、消费均不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和等。甲方违反约定未按期足额偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方停止使用卡片，且有权要求甲方提前全部偿还所欠款项（包括但不限于透支本金、透支利息、滞纳金等），乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由甲方承担。 2、2015年12月4日，吴振签署《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，申明其已阅读全部申请材料，知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿遵守申请表、领用合约、使用须知的全部条款。该使用须知记载（摘要）：普惠金融卡有效期限1年，可在授信额度内随用随还、周转使用、自助操作，卡片到期后应全额归还透支本金及利息、滞纳金等各项费用；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，年费为每年200元，卡片有效期内透支月利率为7.5‰，2017年4月30日，月利率下调为6.755‰；使用普惠金融卡不享受免息期，须按日支付利息，其计算方法为利息=透支本金×当期利率×透支天数；吴振需在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为应支付滞纳金等。当日，陈亮莉与石狮农商行漳州芗城支行订立《福万通贷记卡担保协议》，自愿对吴振申领的上述福万通贷记卡所产生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为福万通贷记卡存续期间项下债务履行期限届满之日起两年。陈亮莉在上述《福万通贷记卡担保协议》上签名捺印。 3、2016年1月，石狮农商行漳州芗城支行向吴振发放卡号为62×××08的福万通贷记卡，额度为15万元，截至2020年1月21日，吴振累计尚欠透支本金12734.56元、利息88.99元。 另查明，2016年12月20日，石狮农商行漳州芗城支行因落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，发布对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，通知自2017年1月1日起执行“滞纳金”调整为“违约金”。2019年5月31日，石狮农商行漳州芗城支行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，自2019年6月1日起调整《福万通普惠金融卡收费标准》将“违约金”的收费标准调整为“最低还款额未偿还部分的5%，最低10元/期，最高500元/期”。 以上事实有原告石狮农商行漳州芗城支行提供的《福万通贷记卡（惠普金融卡）申请表》、《惠普金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（惠普金融卡）使用须知》、《福万通贷记卡担保协议》、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》、贷记卡交易明细及原告在法庭上的陈述为据。原告提供的上述证据经本院审查，其真实性和合法性本院予以确认。 本院认为，被告吴振向原告石狮农商行漳州芗城支行申领福万通贷记卡（普惠金融卡）并接受原告提供的金融服务，其负有遵守福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约和使用须知的义务。被告吴振在使用福万通贷记卡（普惠金融卡）过程中，未及时还款，该行为已违反《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》和《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》的约定，应承担违约责任。因此，被告吴振应当偿还使用贷记卡产生的透支本金12734.56元、透支利息88.99元，并从2020年1月22日起至还清款项之日止按上述领用合约和使用须知的约定计付透支利息、违约金（但透支利息、违约金合计标准不得超过年利率24%）。被告陈亮莉为本案债务提供承担连带责任保证，应承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴振应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行透支本金12734.56元、透支利息88.99元，并自2020年1月22日起至实际还清款项之日止按领用合约和使用须知约定标准计付透支利息、违约金（但透支利息、违约金合计标准不得超过年利率24%）； 二、被告陈亮莉对本案债务承担连带清偿责任。 案件受理费120.5元，减半收取计60.25元，由被告吴振、被告陈亮莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  蔡伟中 二〇二〇年四月二十四日 书记员  张丽蓉 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。