福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初3624号 原告：中国建设银行股份有限公司福建省分行，住所地福建省福州市台江区江滨中大道298号，统一社会信用代码：913500008581400041。 负责人：刘丽华，行长。 委托诉讼代理人：李荟、郑皓瀚，福建至理律师事务所律师。 被告：谢鹏，男，1993年2月2日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：胡学炼，男，1968年1月26日出生，汉族，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：谢明务（叔侄），住福建省闽清县。 被告：余莲花，女，1972年11月28日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：福建杉林房地产有限公司，住所地福州市仓山区金山街道金环路5号金洲社区居民委员会305单元，统一社会信用代码：9135010057702738X9。 法定代表人：林敦凤，执行董事。 委托诉讼代理人：胡绍全、汤福利，系海山律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司福建省分行（以下简称“建行福建省分行”）与被告谢鹏、胡学炼、余莲花、福建杉林地产有限公司（以下简称“杉林公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行福建省分行的委托诉讼代理人郑皓瀚，被告胡学炼及其委托诉讼代理人谢明务，被告杉林公司委托诉讼代理人汤福利到庭参加诉讼，被告谢鹏、余莲花经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行福建省分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢鹏、被告胡学炼、被告余莲花向原告偿还借款本金1506673.2元及利息（含罚息、复利）（依合同约定计算至本案债务清偿完毕之日，现暂计至2019年7月4日利息（含罚息）为29813.19元，本息暂合计为1536486.39元）；2、判令原告有权以被告谢鹏名下位于福州市仓山区北侧）杉林·悦榕公馆xx＃楼xxxx单元房产及其土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿本案债权；3、判令被告承担本案原告律师费用35657元；4、判令被告杉林公司对被告谢鹏、被告胡学炼、被告余莲花的上述债务承担连带保证清偿责任；5、判令被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、财产保全费、公告费等）。诉讼中，建行福建省分行明确第三项诉讼请求为判令被告谢鹏、被告胡学炼、被告余莲花承担本案原告律师费用35657元；第五项诉讼请求为判令四被告承担本案案件受理费。事实与理由：2014年7月25日，谢鹏、胡学炼、余莲花与原告签订了《个人住房借款合同》（编号：350942800-2012-20140468808），约定谢鹏、胡学炼、余莲花向原告借款170万元，用于购置位于福州市仓山区北侧）杉林·悦榕公馆x楼xxx单元房产，借款期限为264个月，从2014年8月23日起至2036年8月23日，借款年利率为基准利率上浮10%，借款人选择等额本息还款方法归还本息，借款人以上述所购房产作为抵押物担保还款，并由杉林公司对本案全部债权提供连带保证责任。合同还约定了，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%（见合同第三十一条），借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约（见合同第十六条），出现借款人违约情形的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利（见合同第十七条），贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均由借款人承担（见合同第二十一条、第四十一条），被告杉林公司保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日后五年止（见合同第三十六条）。本合同项下贷款发放后，原告授权中国建设银行股份有限公司福州城南支行，办理贷后变更与服务事项，包含但不限于提前还款、逾期催收、变更还款账号、变更还款方式、缩短贷款期限、诉讼的业务（见合同第四十一条），且约定合同解决争议的方式为向合同签订地人民法院起诉，合同签订地为福州市台江区（见合同第四十二条）。2017年11月27日，福州市国土资源局所对上述房产进行了商品房抵押权登记（闽2017福州市不动产证明第xxxxx号）。 合同签订后，原告依约为谢鹏、胡学炼、余莲花发放了170万元贷款。然而，谢鹏、胡学炼、余莲花却未依约履行按月还本付息义务，杉林公司亦未完全履行其阶段性保证责任，截止2019年7月4日，被告尚欠原告本金1506673.2元，利息29170.71元，罚息642.48元，本息暂计1536486.39元。为此，原告诉至本院。 胡学炼辩称，一、其对原告所主张的应当偿还的借款本金1506673.2元无异议，但对借款利息的计息标准有异议。根据中国人民银行《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，案涉贷款符合中国人民银行的货币政策，应当将计息标准从基准利率相应调整为LPR。二、胡学炼与余莲花系夫妻关系，谢鹏系其儿子；借款人谢鹏因偿还债务压力过大患有严重的未分化精神分裂症，属于无民事行为能力人；胡学炼因涉嫌开设赌场罪于2019年1月19日被闽清县公安局刑事拘留，经福州市中级人民法院判处有期徒刑1年，于2020年1月18日释放；借款人系因客观原因不能还贷，属于不可抗力，并非恶意拖欠贷款；因此不能计收罚息。三、本案原告的律师费35657元收费过高。本案律师费，本案事实情况比较清晰，法律关系明确，律师费并未进行复杂的诉讼活动，律师费收费应体现市场经济公平原则。综上，谢鹏尚需高额的医疗费用，胡学炼刚刚刑满释放暂无收入，且该家庭负有高额外债，请求法院考虑借款人的家庭经济困难后依法审判。 杉林公司辩称，一、案涉借款合同约定的阶段性保证的期间违反原告的总行制定的《中国建设银行个人住房贷款办法》中“阶段性保证”的定义范围，超出部分应当认定无效。虽然，根据案涉借款合同第三十六条约定的保证条款即“福建杉林地产有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日后五年止”。但是，根据案涉借款合同第三十五条的约定：“本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。”而根据《中国建设银行个人住房贷款办法》（建总发[2000]1号）的第十九条规定：“抵押加阶段性保证贷款指贷款行以借款人提供的所购住房作抵押，在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。”所以，案涉借款合同约定的阶段性保证的期间与上述《中国建设银行个人住房贷款办法》规定不符，超出五年的期限。况且，案涉借款的阶段性保证的期间合同条款系原告提供的统一格式条款，存在明显加重答辩人的责任。所以，请求法院依法认定案涉借款合同约定的阶段性保证的期间中超出的“五年”的部分无效。二、案涉房产已经抵押登记至原告名下，原告对该房产已经享有优先受偿权，故答辩人提供阶段性保证担保的目的已实现，其保证责任应免除。开发商阶段性担保约定的目的系确定答辩人在从按揭贷款发放到房屋抵押登记手续办理完毕前“抵押悬空”阶段为借款人的借款向贷款人提供保证担保，从而解决在该阶段贷款到期不能偿还的风险问题。抵押物的抵押登记手续办理完毕，即贷款人取得抵押权后，“抵押悬空”阶段的风险即消除，此时，保证人的保证责任即免除。本案中，案涉借款合同所涉房产已经于2017年11月27日抵押登记至原告名下并且原告已经持有该抵押财产的抵押登记证明文件，原告对案涉房产已经享有优先受偿权且原告亦诉请实现抵押房产的优先受偿权，故答辩人提供阶段性保证担保的目的已实现，其保证责任应免除。综上，原告针对答辩人的诉讼请求没有事实、法律依据，依法应判决驳回原告对答辩人的诉讼请求。 谢鹏、余莲花未提交书面答辩意见。 建行福建省分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：A1、谢鹏、胡学炼、余莲花身份证复印件；A2、胡学炼、余莲花结婚证复印件；A3、杉林公司企业信用信息查询材料；A4、《个人住房借款合同》编号：350942800-2012-20140468808；A5、商品房抵押权登记（闽2017福州市不动产证明第9194492号）；A6、个人贷款支付凭证；A7、中国建设银行个人贷款对账单；A8、贷款账户基本信息；A9、《委托代理合同》；A10、中国建设银行个人贷款对账单；A11、贷款账户基本信息。 胡学炼提交以下证据材料：B1、谢鹏的疾病证明书以及门诊病历、出院小结、疾病诊断证明书、诊疗记录、报警登记和回执；B2、胡学炼的拘留通知书和释放证明书。 谢鹏、余莲花、杉林公司未提交证据材料。 经审查，原告提交的上述证据材料A1-A117均具有证据的客观性、关联性和合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。胡学炼未提供证据材料B1、B2的证据原件予以核对，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认建行福建省分行所述基本属实。 另查明，2014年9月9日，建行福建省分行依约将170万元贷款一次划入杉林公司在建行福州城南支行凯里的账号为35×××69的账户；还款日期为每月9日。诉讼中，建行福建省分行确认本案并未按照《个人住房借款合同》约定计收复利，故不主张复利。 又查明，建行福建省分行授权中国建设银行股份有限公司福州城南支行委托福建至理律师事务所代理本案，并签订《个人类贷款诉讼/仲裁案件委托代理协议》，约定案涉纠纷的律师代理费为35657元，在案件审理结案法院作出判决书后，福建至理律师事务所向中国建设银行股份有限公司福州城南支行提出书面申请并提供符合本协议约定的发票后十五个工作日内支付。故，原告尚未支出律师代理费。 本院认为，建行福建省分行与各被告签订的《个人住房借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效。建行福建省分行依约向借款人发放了贷款，借款人谢鹏、胡学炼、余莲花未依约履行偿还借款本息的义务，构成违约，依约应承担违约责任。因此谢鹏、胡学炼、余莲花应依约向建行福建省分行承担偿还借款本金1506673.2元及其对应的利息、罚息。胡学炼主张应将计息标准从《个人住房借款合同》约定的基准利率调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，因原被告就计息标准的调整尚未形成合意，故仍按照《个人住房借款合同》约定的计息标准计收利息、罚息。因建行福建省分行尚未支付律师代理费35657元，故其要求谢鹏、胡学炼、余莲花向其支付为实现债权而支出的律师费35657元，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。谢鹏自愿以其名下坐落于福州市仓山区北侧）杉林·悦榕公馆xx楼xxxx单元房产提供抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，并于2017年11月27日办理了抵押登记，故原告有权要求对谢鹏提供的抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 根据《个人住房借款合同》约定，杉林公司为讼争借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权利而发生的相关费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日后五年止；前述约定并未违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效。杉林公司认为其违反《中国建设银行个人住房贷款办法》第十九条规定“抵押加阶段性保证贷款指贷款行以借款人提供的所购住房作抵押，在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。”中阶段性保证的定义范围，主张超出《中国建设银行个人住房贷款办法》阶段性保证的定义范围的部分应当认定无效，于法无据，本院不予支持。另，根据《个人住房借款合同》“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任”之约定，建行福建省分行在保证期间内有权要求保证人杉林地产依约承担连带清偿责任。 综上，谢鹏、余莲花经合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为主动放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、谢鹏、胡学炼、余莲花应于本判决生效之日起十日内，向中国建设银行股份有限公司福建省分行偿还借款本金1506673.2元及相应利息、罚息（暂计至2019年7月4日，已结欠借款本金1506673.2元，利息29170.71元、罚息642.48元，2019年7月5日起至款项还清之日止的利息、罚息按编号为350942800-2012-20xxxxxxx的《个人住房借款合同》约定计付）； 二、中国建设银行股份有限公司福建省分行有权以谢鹏所有的坐落于福州市仓山区北侧）杉林·悦榕公馆xx楼xxxx单元房产及其占用范围内的建设用地使用权折价或拍卖、变卖所得价款对本判决第一项确认的债权优先受偿； 三、福建杉林房地产有限公司对本判决第一项确定的谢鹏、胡学炼、余莲花的债务承担连带清偿责任；福建杉林房地产有限公司承担连带保证责任后，有权向谢鹏、胡学炼、余莲花追偿； 四、驳回中国建设银行股份有限公司福建省分行其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费18949元，由中国建设银行股份有限公司福建省分行负担430元，由谢鹏、胡学炼、余莲花、福建杉林房地产有限公司共同负担18519元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  陈 春 人民陪审员  杨剑平 人民陪审员  陈 彤 二〇二〇年四月三十日 法官 助理  张 颖 书 记 员  薛润莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条（第一款）保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。