四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初390号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司踏水分理处，住所地四川省简阳市踏水镇平水街33-37号，统一社会信用代码91512081565685449Q。 代表人：陈光美，该分理处负责人。 委托诉讼代理人：向禹明，系该公司员工。 委托诉讼代理人：马欢，系该公司员工。 被告:杨英，女，1980年7月28日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司踏水分理处（以下简称农商行踏水分理处）与被告杨英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，农商行踏水分理处委托诉讼代理人向禹明、马欢到庭参加诉讼，被告杨英第一次庭审到庭参加诉讼，第二次庭审杨英无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行踏水分理处向本院提出诉讼请求：1、请求宣告贷款立即到期，判令被告杨英立即偿还《个人借款合同》项下贷款本金90万元及相应期内利息，逾期利息及复利【（1）期内利息：以本金90万元为基数，按人行基准利率上浮69%，自2019年5月21日起计算至2019年11月28日；（2）逾期罚息：以本金90万元为基数，按人行基准利率上浮69%后再上浮50%，自2019年11月28日起计算至本息付清之日止；（3）复利：以期内利息和逾期利息总额为基数，按人行基准利率上浮69%后再上浮50%，自2019年5月21日起计算至期内利息、逾期利息全部清偿之日止】；2、确认原告对被告杨英提供的借款抵押物（位于四川省成都市双流区房屋及土地（所有权证：双房权证监证字第××号、双国用（2013）第××号）处置变现价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月30日，原、被告签订《个人借款合同》，约定原告向被告杨英提供借款90万元，借款期限2年，借款利率为浮动利率，按月结息，结算日固定为每月的20日，原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告杨英承担，争议解决方式等。 同日，原、被告签订《抵押合同》，约定被告提供其成都市双流区华阳街道华府大道一段898号丽景华庭.慕和南道2栋2单元17层1703号房屋为借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用等；争议解决方式等，并办理了房屋抵押登记手续，原告取得了不动产登记证明。 2018年2月3日和2月6日，原告依据《个人借款合同》约定，向被告杨英分别发放46万元和44万元借款。借款合同履行期间，借款人违反合同约定义务，长期拖欠贷款利息，被告构成违约，应承担相应违约责任。鉴于被告的违约行为，原告为保护自己的合法权益，故起诉请求判如所请。 杨英认可原告主张的抵押借款事实，但对原告主张的利息计算存在异议，认为从2019年3月21日银行在其卡里扣了1,111.39元的利息后，虽存在陆续拖欠，但2019年6月26日偿还利息4,500元，2019年8月31日偿还现金2,000元，2019年12月25日偿还了20,000元，原告诉请的利息主张计算不正确。 本院经审理认定事实如下：2018年1月30日，杨英（甲方）与农商行踏水分理处（乙方）签订了《个人借款合同》，合同约定被告向原告的借款额度为90万元，用于支付工人工资；借款额度支用有效期间自2018年1月30日至2020年1月29日；贷款利率为月利率，采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%，并自起息日起至合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；逾期还本罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款发放之日起计算。甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或者通常的同档次贷款利率。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日还款：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款。委托扣款方式下，委托扣款日应为每月或每季的固定日期。甲方应在每月或每季的扣款日之前（含当日）将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。甲方指定委托扣款账户为，账户名称：杨英，账号：62×××75，委托扣款日为每月的20日，如当月无该日，委托扣款日为当月最后一日。甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日（含当日）后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项；借款的担保为抵押担保；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；发生争议向乙方住所地人民法院起诉；合同还对其他事项进行约定。 同日，杨英与农商行踏水分理处签订《抵押合同》，合同约定以杨英所有的位于四川省成都市双流区房屋及土地为借款提供抵押担保；担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、应支付的其他款项、实现债权与担保权利产生的费用等。双方就抵押房产办理了不动产登记证明。农商行踏水分理处于2018年2月3日向杨英发放借款46万元，2018年2月6日，向杨英发放借款44万元，执行月利率均为6.68958‰。 原告在2019年3月21日扣款时，仅在被告还款账户扣除到利息1,111.39元，后被告未按合同约定全额付息，仅在2019年6月26日偿还利息4,508元，2019年8月31日现金付息2,000元，2019年12月25日付息20,000元，其余利息拖欠至今。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。 上述事实，有原、被告陈述，原告提供的原被告主体信息、个人借款合同、抵押合同、抵押房屋不动产登记和房屋权属凭证、借款借据、个人借款申请书等，以及被告提交的贷款还款账户交易明细等证据证实，以上证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。关于借款本金、抵押权问题，本案事实清楚，证据充分，双方均无异议，本院予以确认。本案的争议焦点问题为利息、罚息、复利的计算，对该问题的计算评述如下： 为方便计算与判决主文表述，本案以2019年12月31日为界分段计算期内利息。从2019年2月21日起，被告付息总额为:1,111.39元+4,508元+2,000元+20,000元=27,619.39元;被告从2019年2月21日起至2019年12月31日应付利息计算为：（900,000元×执行月利率均为6.68958‰×10月=60,206.22元）+（900,000元×执行月利率均为6.68958‰÷30日×11日=2,207.5614）=62,413.7814元；扣除上述计算已付利息金额27,619.39元，截止2019年12月31日欠息34,794.3914元。根据合同约定，复利的计收范围仅为期内利息，不包括罚息，即罚息不应当再计收复利。2019年12月31日前，复利计息标准为年利率（月6.68958‰×12月）×1.5=12.041244%。2020年1月1日后，因利息计算标准采用浮动利率，且2019年8月20日起，因中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，二者公布的利率有所差异，结合该借款合同相关约定，应从下年1月1日起予以调整利率，故在2020年1月1日后的利息、复利、罚息予以调整，本案判决主文依据合同约定按公布利率浮动计算。本院立案时，借款合同已到期，缺乏宣告贷款立即到期的请求权基础，该请求本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨英于本判决发生法律效力后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司踏水分理处偿还借款本金900,000元及其借期内利息、罚息、复利（计算方法或标准为：借期内利息截止2019年12月31日为34,794.39元，2020年1月1日至2020年1月29日期间的计算方法为，以900,000元本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮69%予以计算，罚息从2020年1月30日起至还清本金时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮69%后再上浮50%予以计算；复利从结息日次日起分别至2019年12月31日期间，以期内每期未付利息为基数，按年利率12.041244%予以计算，从2020年1月1日起至利息付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%予以计算）； 二、如被告杨英未按期履行本判决所确定的债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司踏水分理处对其提供的抵押物位于四川省成都市房屋及土地（所有权证：双房权证监证字第××号、双国用（2013）第××号）折价或者对拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司踏水分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取6,400元，由被告杨英负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杜德明 二〇二〇年四月二十六日 书记员  朱 玲