江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初291号 原告：中国工商银行股份有限公司萍乡分行，住所：江西省萍乡市安源区建设西路76号，统一社会信用代码：913603008590644100。 负责人：徐惟，该分行行长。 委托诉讼代理人：崔元高，江西博韬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖文芝，江西博韬律师事务所律师。 被告：刘键，男，1970年5月14日生，汉族，户籍地：江西省萍乡市湘东区。 被告：王嫩亭，女，1966年3月5日生，汉族，户籍地：江西省萍乡市湘东区。 原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行与被告刘键、王嫩亭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人肖文芝到庭参加诉讼，被告王嫩亭到庭参加诉讼，被告刘键经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决解除原告与被告刘键、王嫩亭签订的《个人购房借款／担保合同》。2、请求判决被告刘键、王嫩亭共同偿还原告借款本金276942.90元，借款利息47705.84元（已计算至2019年5月21日），并计算至全部还清之日止，律师代理费3000元，共计人民币327648.74元；3、请求依法判决原告对被告刘键、王嫩亭所有的位于萍乡市的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、财产保全费等全部费用由被告承担。事实和理由：2011年12月17日，被告刘键、王嫩亭与萍乡市华夏三信置业有限公司签订《商品房买卖合同》，向其购买位于萍乡市的房屋，因此被告向原告申请房屋按揭贷款，并同意将涉案房屋抵押给原告。被告刘键与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，被告向原告借款人民币325000元用于支付购房款，贷款期限18年，按月等额本息还款，贷款利率为基准利率，逾期罚息利率为在约定贷款利率水平上加收50%。同时合同约定被告以其购买的位于萍乡市的房屋作为抵押担保借款。合同还对违约责任、争议解决方式等均进行了明确约定。合同签订并办妥业务所需全部手续后，原告于2012年4月16日依约发放了贷款。2015年6月12日，涉诉房屋办理了萍房他证安字第××号抵押权他项权证。但是，在借款期间被告未按期履行还款义务，经原告多次催收未果，原告认为被告长期不履行还款义务，已使该笔借款形成风险，根据被告与原告签订的《个人购房借款／担保合同》通用条款第十四条约定，借款人未按期偿还贷款本息的贷款人有权解除合同，要求借款人偿还全部借款本金、利息和罚息并承担其给贷款人造成的损失以及对抵押房屋行使抵押权。现原告向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决并支持原告诉讼请求。 被告王嫩亭辩称，借款和抵押担保、欠款，属实，无异议；希望原告实现抵押权的时候考虑一下我的居住权。 被告刘键未作答辩。 以上被告均未提供证据。 原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行为证明其诉讼请求，依法提供了原告营业执照、负责人身份证明各一份，被告刘键、王嫩亭身份证及户口复印件、结婚证复印件、婚姻声明各一份，《商品房买卖合同》、《中国工商银行个人贷款申请调查审批表》、《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行消费信贷借款凭证、他项权证，贷款还款明细查询清单一份，委托代理合同证据，被告王嫩亭质证后均无异议。被告刘键经传票传唤无正当理由未到庭，视为其自行放弃举证、质证权利，经本院依法审查上述证据形式与来源合法，内容真实，本院依法予以采信。 本院查明的法律事实与原告所主张的事实一致。 另查明：1、《个人购房借款/担保合同》约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费等由借款人承担；本合同项下由共同借款人提供抵押担保等条款。被告王嫩亭在该合同共同借款人处签名捺印。 2、2012年4月16日，原告按被告刘键授权将贷款325000元发放至萍乡市华夏三信置业有限公司账户。 3、2015年6月12日，被告刘键、王嫩亭将位于萍乡玉泉山庄X号楼的房产（房屋产权证号为：XXXXXXXXXXX／XXXXXXXXXXX号）抵押登记给原告，房屋他项权证号为：萍房他证安字第××号，权利价值为325000元。 4、被告刘键从2015年1月16日开始逾期，已逾期16期。截止2019年5月21日，尚欠贷款本金276942.90元，利息、罚息47705.84元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思的表示，不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。原告当庭撤回诉请第一项，因未损害他人合法权益，本院依法予以准许。 一、违约责任 原告依约履行了放款义务，被告刘键未按期足额还本付息，构成违约。根据双方的合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息原告有权宣布借款提前到期。虽然原告起诉时借款合同约定的借款期限未到，但被告刘键的行为已构成违约，原告要求宣布借款提前到期符合双方约定。原告在起诉前未向被告方以书面形式或口头通知形式发出过宣布借款提前到期的通知，故本案应诉材料送达给被告刘键、王嫩亭之日即2020年4月1日为宣布借款提前到期的通知到达时间。宣布借款提前到期前，已逾期的贷款根据合同约定应支付的本金计算利息、罚息，宣布借款提前到期后，被告刘键应立即清偿全部贷款本息，被告刘键占用的借款和应付利息，仍应按本合同规定偿付。故原告请求被告刘键偿还借款本金、利息、罚息，于法有据，本院予以支持。被告王嫩亭作为共同借款人应对涉案借款本息承担共同还款责任。 二、担保责任 被告刘键、王嫩亭将其房产抵押登记给原告,原告取得抵押权，原告在登记的范围内依法享有优先受偿权。 三、律师费 原告为实现本案债权委托江西博韬律师事务所代为诉讼，根据合同约定原告为实现债权而产生的律师费等应由借款人承担，但原告未提供实际支出的证据，故对原告此请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告刘键、王嫩亭于本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行借款本金276942.90元，利息、罚息47705.84元；承担自2019年5月21日起至2020年4月1日按合同约定以实际应支付的本金计算利息、罚息，自2020年4月2日至实际清偿日止按合同约定以本金为基数计算的罚息； 二、被告刘键、王嫩亭如未偿还本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行可与被告王嫩亭、刘键协议将位于萍乡玉泉山庄15号楼的房产（房屋产权证号为：XXXXXXXXXX／XXXXXXXXXXX号，房屋他项权证号为：萍房他证安字第××号）抵押物折价，或者申请人民法院拍卖、变卖该抵押物所得价款在325000元范围内优先受偿。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行其它诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6215元，由原告中国工商银行股份有限公司萍乡分行负担50元，被告刘键、王嫩亭负担6165元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇二〇年四月二十日 代理书记员  金哲伦