广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初29129号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区。负责人：强昕。委托代理人：罗文怡，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：钟嘉健，男，汉族，1988年12月21日出生，身份证住址广州市越秀区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告钟嘉健信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托代理人罗文怡、陈诗敏到庭参加了诉讼。被告钟嘉健经本院公告送达相关诉讼材料及开庭传票，期满未到庭，依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2018年6月20日向原告申请办理优客分期业务，并签署了《中国银行股份有限公司优客分期业务申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，优客分期申请表记载，被告申请分期额度29万元，借款用途为装修建材，分期期数为60期（1期为1个月），手续费率18%，手续费分期支付。原告经审批后，于2018年7月25日与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年JBYYK字025号），协议约定：原告有权对被告信用卡优客分期的申请进行独立审核，决定是否授予分期额度及额度金额，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品或服务的提供方指定账户，并由被告采用按月等额本金形式还款，每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。协议同时约定：若被告违约未按期归还分期本金及手续费，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按领用合约的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用损失。借款协议签订后，原告向被告授权指定账户划款本借款协议项下的借款25万元。原告按约履行合同后，被告未按借款合同中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告提前结清贷款，被告向原告偿还借款本金224964元、手续费40489.4元、透支利息711.09元、还款违约金2628.14元，合计268792.63元（透支利息、还款违约金暂计至2019年6月24日）及从2019年6月25起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告实现债权的费用。被告钟嘉健辩称：无答辩。经审理查明，2018年6月20日，被告在原告处填写《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》申请表中记载：申请分期额为290000元，还款方式按月等额本金还款，分期期数60期，手续费支付方式为分期支付，借款用途为装修建材，支付方式为银行直接放款至商户处，商户账户名称王XX，开户银行为平安银行广州万达广场支行，账号为62×××28。此后，原告与被告于2018年7月25日签订编号2018年JBYYK字025号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，协议第三条约定：资金的使用范围：（一）信用卡优客分期款项仅限被告用于消费。第四条约定：分期额度、分期期数、分期起点金额。（一）被告所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以原告系统内记载的经被告确认的申请信息为准，包括但不限于纸质件申请确认记录、电子渠道申请确认记录、电话录音申请确认记录等。（二）原告有权对被告信用卡优客分期的申请进行独立审核，决定是否授予分期额度及额度金额。（三)信用卡优客分期客户刷信用卡自动分期额度自审批通过日起有效期6个月，逾期未使用额度自动失效。（四）信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复。第五条约定：（一）客户刷信用卡自动分期。（二）客户刷优客借记卡支付：被告可在信用卡优客分期额度一定限额内授权原告将分期款项划至被告本人中国银行借记卡账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费。（三）银行直接放款支付：被告可在信用卡优客分期额度内授权原告将分期款项划至被告所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费……。被告到原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，交易金额为本合同项下“专向分期付款”额度的100%，被告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品的经销商的专用账户（账户名王丽斯，账号62×××28，开户行平安银行广州万达广场支行）。第六条约定：（一）信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款：即将被告在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于被告该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数提，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式。（二）信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。（三）被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如被告违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合同》相关规定支付利息及违约金。第七条费用标准：（一）信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即：每期分期手续费=分期本金总额÷分期期数×分期付款手续费率。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费第18点约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从被告非现金透支交易记账日至被告规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。第三条第19点约定：被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利、日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告于2018年8月2日将借款250000元划入被告指定的收款账户。原告与被告约定，该笔借款共分60期归还，每月24日为还款日，其中第一期还款金额为4206元，分期手续费为757.08元，其余每期还款金额均为4166元，手续费749.88元。后被告按期向原告归还借款6期，即归还至2019年2月23日，从2019年2月24日停止向原告归还借款，截至2019年6月24日，被告尚欠原告借款本金224964元、手续费40489.4元、透支利息711.09元、还款违约金2628.14元。被告于2019年12月24日收到本案送达的起诉书副本及相关诉讼材料。另，《中国银行信用卡服务收费及计息方式说明》记载：1、消费透支利息计算方式。对于信用卡透支消费交易，我行一般提供20-50天的免息还款期，如果您在免息还款期前全额还款，将不计收透支利息；如果您在免息还款期前未全额还款，将不享受还款期等遇，将交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算透支利息，透支利率为日利率上限万分之五，按月计收复利（年化利率约19.9%）。以上事实，有借款借据、信用卡欠款明细表、交易历史表、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行信用卡服务收费及计息方式说明》、当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规强制性规定，合同合法有效。原告已依约向被告发放了250000元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。原告要求被告偿还所欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据原告提供的信用卡欠款明细表，截至2019年6月24日，被告尚欠原告借款本金224964元、手续费40489.4元。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金224964元并支付手续费40489.4元,本院予以支持。本案起诉状副本于2019年12月24日送达被告，故涉案原告宣布欠款到期的通知实际上为被告收到起诉状副本之日，该日视为协议解除之日。协议解除前的利息、违约金依据协议约定计算；协议解除后，由于双方的债权债务已确定，透支利息应以224964元为计算基数，依据协议约定计算至实际清偿之日止（透支利息不再计收复利），不应再计收还款违约金。被告经本院公告传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟嘉健于本判决生效之日起五日内，给付原告中国银行股份有限公司广州白云支行贷款本金224964元、手续费40489.4元及利息、违约金【截至2019年6月24日的利息711.09元、违约金2628.14元；从2019年6月25日起至2019年12月24日的利息、违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定计付；自2019年12月25日起透支利息以224964元为计算基数，依据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算至实际清偿之日止（其中透支利息不再计收复利）】;二、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5332元、财产保全费1864元，由被告负担；上述受理费、财产保全费已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈桂霞人民陪审员  李冬燕人民陪审员  李仁洲二〇二〇年四月十四日书 记 员  黄静雯