云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2326民初97号原告：云南大姚农村商业银行股份有限公司。住所地：大姚县金碧镇。法定代表人：杨天智，职务：董事长。（未到庭）委托诉讼代理人：钟必武，男，汉族，云南大姚农村商业银行股份有限公司赵家店支行副行长。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：黄涛，云南南坤律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告:代丽，女，1980年12月7日生，汉族，初中文化，居民，住云南省大姚县。被告：章岳年，男，1985年3月30日生，汉族，初中文化，农村居民，住云南省大姚县。（未到庭）委托诉讼代理人：代丽，女，1980年12月7日生，汉族，初中文化，居民，住云南省大姚县。系章岳年之妻，代理权限为特别授权代理。被告：代雄伟，男，1964年5月12日生，汉族，初中文化，居民，住云南省大姚县。（未到庭）委托诉讼代理人：罗永芬，女，1971年8月6日生，汉族，初中文化，居民，住云南省大姚县。系代雄伟之妻，代理权限为特别授权代理。被告：罗永芬，女，1971年8月6日生，汉族，初中文化，居民，住云南省大姚县。委托诉讼代理人：罗姜，男，1958年7月10日生，汉族，高中文化，居民，住云南省大姚县。系罗永芬哥哥，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：孙德华，男，1961年5月13日生，汉族，大专文化，居民，住云南省大姚县。系罗永芬哥哥，代理权限为特别授权代理。原告云南大姚农村商业银行股份有限公司（以下简称大姚农商行）与被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大姚农商行的委托诉讼代理人钟必武、黄涛，被告代丽、罗永芬及被告罗永芬的委托诉讼代理人罗姜、孙德华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大姚农商行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬共同偿还原告借款本金998443元、利息178081.05元（计算至2019年12月31日），本息合计1176524.05元，2020年1月1日以后的利息按月息10.0938‰计算至本息还清为止；2、被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬不履行上述一项的还本付息义务时，被告代雄伟、罗永芬在抵押物价值范围内承担抵押责任，原告对被告代雄伟、罗永芬所有的已被抵押的云（2017）大姚县不动产证明第0000398号不动产登记证明记载的抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；3、诉讼费由四被告承担。事实和理由：被告代丽与章岳年、代雄伟与罗永芬系夫妻关系，经四被告申请，原告与被告代丽、章岳年于2017年9月13日签订了《个人借款合同》，与被告代雄伟、罗永芬签订了《抵押合同》，约定：由原告向被告代丽、章岳年贷款100万元，用于借新还旧，期限12个月，自2017年9月13日起至2018年9月13日止，年利率8.0750%，按月结息，不定期还款；由被告代雄伟、罗永芬用位于大姚县金碧镇北街的房屋和土地［房屋产权证号：大房权证金碧字第××号，土地使用权证号：大国用（2010）第××号］作为抵押；同时双方还约定借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息。后被告代雄伟、罗永芬签署了《共同还款承诺书》，承诺自愿和借款人共同参与对上述所借款项的偿还，直到借款人的借款本息全部清偿完毕。2017年9月29日，原告向被告代丽农商行62×××60号账户发放贷款100万元。后四被告未按约定偿还借款本息，经追索未果。2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记企业名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。据以上事实，依法成立的合同受法律保护，对双方具有约束力，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。被告代丽、章岳年未按合同约定还款，应承担偿还借款本金及利息的违约责任。现债务履行期届满，债务人没有清偿债务，抵押人代雄伟、罗永芬应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。为维护自己的合法利益，现提起诉讼，请求人民法院根据《合同法》第44条、第60条、第107条、第205条、第206条、第207条的规定依法评判。被告代丽、章岳年辩称：差欠原告借款是事实，原告要求我们偿还借款本金无异议，但原告起诉的借款罚息利率过高，要求原告做适当的减免。被告代雄伟、罗永芬辩称：1、根据《不动产登记暂行条例》等相关法律法规，我家土地使用证上的房屋属于不具有独立利用价值的特殊情况，但是被答辩人的工作人员对用于抵押的房屋的现状实地查看后，明知抵押的房屋仅作为共用楼梯和卫生间使用，并且不可分割、隔离，即不具有独立的房屋利用价值，不能办理抵押登记，因此双方的抵押登记违法，我方依法不应承担抵押担保责任；2、被答辩人是正规的国家金融机构，应根据国家金融信贷的相关法律法规，把守好金融信贷的风险关口，减少信贷风险，不能把不符合抵押登记条件的房屋虚高评估价值161.2万元，并以此作为发放贷款的依据；3、我方既然签了担保责任书，就应负一定的责任，申请大姚县人民法院指定一家诚实守信、公正的评估机构，对我方的抵押物卫生间和楼梯间重新进行评估后，依据评估价值按银行审批贷款的比例计算贷款金额，由抵押权人承担70%的赔偿责任，我方承担30%的责任。综上，我方只承担我方签字抵押房屋的现在的市场评估价值范围内30%的担保责任，不应按虚高评估的房屋价值161.2万元承担抵押担保责任。原告大姚农商行针对其诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1、云南大姚农村商业银行股份有限公司营业执照、企业名称变更核准通知书、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件各一份，欲证明：2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记企业名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司，以及原告的贷款资格及诉讼主体资格情况。2、被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬的公民身份证、户口册及结婚证复印件各一份，欲证明：代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬的自然人身份信息情况，以及代丽与章岳年、代雄伟与罗永芬系夫妻关系的事实。3、《借款申请书》、《抵押担保承诺书》、《借款用途申明》、《个人借款合同》、《抵押合同》、《抵押物清单》、《大房权证金碧字第××号房屋所有权证》、《大国用（2010）第××号土地使用权证》、《云（2017）大姚县不动产证明第0000398号不动产登记证明》、《共同还款承诺书》、《贷款担保核实书》、《面谈记录》及照片复印件各一份，欲证明：经被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬申请，原告与被告代丽、章岳年于2017年9月13日签订《个人借款合同》，与被告代雄伟、罗永芬签订《抵押合同》，约定由原告向被告代丽、章岳年贷款100万元，用于借新还旧，期限为12个月，自2017年9月13日起至2018年9月13日止，年利率为8.0750%，按月计息，不定期还款；由被告代雄伟、罗永芬用位于大姚县金碧镇北街的房产［房屋产权证号：金碧字第××号，土地使用权证号：大国用（2010）第××号］作抵押；同时双方还约定借款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息；被告代雄伟、罗永芬还签署了《共同还款承诺书》，承诺自愿和借款人共同参与对所借款项的偿还，直到借款人的借款本息全部清偿完毕。4、《借据》及《储蓄存款凭证》复印件各一份，欲证明：2017年9月29日，原告向被告代丽的银行存款账户账号62×××60发放了贷款100万元。5、《贷款账》一份，欲证明：借款人的贷款本息的偿还情况。6、《个人逾期催收通知书》复印件9份，欲证明：原告多次向借款人代丽追索过借款。对原告提交的上述证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬未向本院提交证据。被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬对原告提交的上述证据均无异议，且上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2017年8月28日，借款人代丽、章岳年及抵押担保人代雄伟、罗永芬共同向大姚县农村信用合作联社下设的赵家店信用社提交《借款申请书》，借款人代丽、章岳年申请借款人民币1700000元用于借新还旧，归还2014年赵抵字第331号合同项下的借款；抵押担保人代雄伟、罗永芬申请用位于大姚县金碧镇北街的房产［房屋产权证号：大房权证金碧字第××号，土地使用权证号：大国用（2010）第××号］为借款人的借款作抵押担保；同时代雄伟、罗永芬还向赵家店信用社提交了《共同还款承诺书》，承诺对借款人的借款人民币1700000元共同参与偿还，直到借款人的借款本息全部清偿完毕。同年9月13日，赵家店信用社与借款人代丽、章岳年签订《个人借款合同》，与抵押人代雄伟、罗永芬签订《抵押合同》，约定：由赵家店信用社向代丽、章岳年贷款1000000元，用于借新还旧归还2014年赵抵字第331号合同项下的借款，借款期限为12个月，自2017年9月13日起至2018年9月13日止，年利率为8.0750%，按月计息，不定期还款；由抵押担保人代雄伟、罗永芬用位于大姚县金碧镇北街的房产［房屋产权证号：大房权证金碧字第××号，土地使用权证号：大国用（2010）第××号］作抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；同时借贷双方还约定借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，即逾期还款按月利率10.0938‰计收利息。后双方对抵押担保的房屋办理了抵押登记，不动产登记证为云（2017）大姚县不动产证明第0000398号。同年9月29日，赵家店信用社向代丽的银行存款账户账号62×××60发放了贷款1000000元。借款期限届满，借款人代丽、章岳年于2018年9月13日偿还了借款本金人民币1557元，但对借款本金人民币998443元及利息178081.05元（按月利率10.0938‰计算至2019年12月31日）至今未偿还，经追索后未果。同时查明：借款人代丽、章岳年向大姚县农村信用合作联社赵家店信用社的借款人民币1700000元分别签订了金额为人民币1000000元的个人借款合同和金额为人民币700000元的个人借款合同，大姚县农村信用合作联社赵家店信用社对金额为人民币700000元的借款已另案起诉。大姚县农村信用合作联社于2017年10月10日通过工商核准登记后，企业名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司，其下设的赵家店信用社名称亦变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司赵家店支行。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。抵押人将抵押的财产作为债权的担保的，抵押人不履行债务时，抵押权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在本案中，原告与被告代丽、章岳年签订的《个人借款合同》，与被告代雄伟、罗永芬签订的《抵押合同》及《共同还款承诺书》均属双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律规定，本院依法认定为有效；原告已按照约定履行了借款的交付义务，被告代丽、章岳年在借款期限届满后拒不履行还款义务已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告代丽、章岳年偿还借款本金人民币998443元、利息178081.05元，并继续按月利率10.0938‰支付从2020年1月1日起至借款本金还清时为止的利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持；被告代雄伟、罗永芬对借款人代丽、章岳年的借款承诺共同偿还，故原告要求被告代雄伟、罗永芬对代丽、章岳年所差欠的借款本金及利息承担共同还款责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持；同时由于被告代雄伟、罗永芬用自己的房产为借款作抵押担保并办理了抵押登记，故原告要求在抵押人代雄伟、罗永芬不履行还款义务时对抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、由被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬共同偿还原告云南大姚农村商业银行股份有限公司借款本金人民币998443元、利息178081.05元，本息合计1176524.05元；并按月利率10.0938‰支付从2020年1月1日起至借款本金还清时止的利息；二、原告云南大姚农村商业银行股份有限公司对被告代雄伟、罗永芬所有的用于抵押担保的云（2017)大姚县不动产证明第0000398号不动产登记证明记载的抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。上述执行内容，限于本判决生效后三十日内履行完毕。被执行人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7694元，由被告代丽、章岳年、代雄伟、罗永芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  邬吉胜二〇二〇年四月二十九日书记员  杨建琴