重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初537号 原告：汉口银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市渝北区洪湖东路11号1幢，统一社会信用代码915000006992752263。 负责人：彭彬,职务行长。 委托诉讼代理人：李贵兵，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邵梦丽，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：谢静，男，1975年10月1日出生，汉族，住重庆市江北区。 原告汉口银行股份有限公司重庆分行（以下简称汉口银行重庆分行）与被告谢静信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告汉口银行重庆分行委托诉讼代理人李贵兵、被告谢静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汉口银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告信用卡投资本金199906.03元，截止2019年10月30日的利息3965.76元、费用6786.56元，合计210658.35元；2、被告支付自2018年10月30日起至透支款项清偿完毕为止的透支利息、复利（透支利息以未偿还的本金199906.03元为基数，按照每日万分之五的利率计收，复利以未偿还的利息3965.76元为基数，按照每日万分之五的利率计收）。 事实与理由：2017年6月，被告向原告申请并办理了信用卡，之后被告未按时偿还透支款项，截止2019年10月30日，被告共欠原告透支本金199906.03元、利息3965.76元、费用6786.56元。被告应按照信用卡领用合约、章程的约定支付原告2019年10月30日之后的透支利息、复利。为维护原告合法权益，故提起诉讼。 被告谢静辩称：1、信用卡在我名下属实，欠款属实，现在无力还款；2、我认为本案是银行以信用卡名义办理的贷款业务，不应按照信用卡纠纷进行审理；3、此信用卡是前妻的朋友钱梦与原告负责人对接好，并安排工作人员找前妻对接，由钱梦提供资料，我只负责签字；4、原告不应当扣除我的违约金、利息、复利，我希望仅偿还本金，免除利息、复利和其他费用。 原告汉口银行重庆分行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、九通信用卡申请表、《汉口银行九通信用卡章程》、《九通信用卡领用合约》、安全用卡须知、个人客户工作收入证明、汉口银行九通信用卡特荐客户授信业务审批书；2、信用卡交易明细、信用卡透支违约情况表；3、（2019）渝0112执保3075号执行裁定书、送达回证、非税收入一般缴款书（收据）。经到庭当事人当庭质证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明以下事实：2017年6月2日，被告谢静向原告提交九通白金信用卡申请表，填写相关信息，并在申请人声明处载明：本人保证申请表所填全部资料及相关资料真实、合法、有效。本授权乙方可以通过人民银行个人信用信息基本数据及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守,《汉口银行九通信用卡章程》（已向银行索取并阅读知悉）；已阅读并了解《九通信用卡领用合约》、《安全卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由汉口银行保留。原告并在下方手写抄录：本人已阅读申请资料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。之后原告为被告办理了信用卡。 《汉口银行九通信用卡章程》第二十一条规定：持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，其当期账单上本期发生的非现金类交易享受自银行记账日至到期还款日的免息待遇。免息还款期最长为56个自然日，发卡机构与申领单位或申请人另有约定的除外。第二十二条规定：信用卡办理预借现金交易（现金提取）不享受免息还款期待遇，发卡机构从预借现金交易日起至清偿日按发卡机构核给的日利率计收利息，按月计收复利。并按汉口银行信用卡收费标准收取预借现金手续费。持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；信用卡不能办理现金转账业务（溢缴款除外）。第二十三条规定：持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项（除违约金、年费、取现手续费、货币兑换费外）从银行记账日开始按发卡机构核给的日利率计收利息，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十四条规定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十条、第二十二条和第二十三条计息方法支付透支利息外，还应按照双方约定支付违约金。第二十五条规定：发卡机构对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息，但发卡机构与持卡人另有约定的除外，对支持电子现金账户的信用卡，电子现金账户余额不计存款利息。第三十条规定：发卡机构收到持卡人还款时按先还清外币各类欠款再还本币各类欠款的原则依次按照以下顺序对其九通信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行计账先后顺序偿还：（一）对于未逾期及逾期1-90天（含）的信用卡账户，按如下顺序偿还：1．已出账单全额还款金额未还足部分（含交易款项、费用及利息等）；2．未出账单中全部利息和费用部分；3．未出账单中全部预借现金本金部分；4．未出账单中全部消费部分。 （二）对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，按如下顺序偿还：1．已出账单全额还款金额未还足部分（含交易款项、费用及利息等）；2．未出账单中全部预借现金本金部分；3．未出账单中全部利息和费用部分；4．未出账单中全部消费部分。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。 《九通信用卡领用合约（个人）》规定：汉口银行九通信用卡申领人（甲方）基于知悉并理解《汉口银行九通信用卡章程》和本合约的各项条款，自愿申领九通信用卡，经与汉口银行发卡机构（乙方）希望一致，就甲方向乙方申领使用九通信用卡的有关事宜签订如下合约。第五条：乙方核准发给九通信用卡后，甲方应承担的费用包括但不限于年费、预借现金手续费、挂失手续费、违约金、调阅签账单手续费、补换卡手续费等费用。1、信用卡透支按月计收复利，透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%（受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）；乙方在中国人民银行规定的此项利率范围内与甲方另有约定的，以双方约定的透支利率为准。2、甲方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，其当期账单上本期发生的非现金类交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56个自然日，乙方与甲方另有约定的除外。3、甲方未能在到期还款日之前偿还全部应还款项，除应按中国人民银行规定的利率支付从透支交易日起至实际还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未支付部分的5%，向乙方支付违约金，最低为人民币10元。4、乙方对甲方信用卡账户产生的违约金、年费、取现手续费、货币兑换费不计收利息。乙方对甲方信用卡账户中的存款不计付利息，但乙方与甲方另有约定的除外；对支持电子现金账户的信用卡，电子现金账户余额不计存款利息。5、本领用合约中所有涉及收费项目的具体收费、利率等，详见《汉口银行九通信用卡收费标准》的规定。乙方有权根据政府有关部门的相关规定及市场因素调整《收费标准》。 《自动还款业务协议书》（个人卡）约定：甲方（转出账户所有人/主卡所有人）授权乙方（汉口银行）从甲方开立的账户定期扣款，以归还甲方指定账户的欠款，并达成以下协议。4、还款方式可在全额还款和最低还款额还款中选择其一。 信用卡收费标准处载明：分期付款手续费：各种卡，各期数分期费率详见营业网点、网站等渠道服务价格信息。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元，最高500元。 被告未按时偿还信用卡透支款项出现逾期，截止2019年10月30日，被告共欠原告透支本金199906.03元、利息3965.76元、费用6786.56元（含违约金3000元、分期付款手续费3786.56元）。 被告于2019年12月6日还款50元、于2019年12月10日还款50元、于2020年2月25日10元，合计110元。 原告为实现本案债权，向本院申请诉前财产保全，支付保全费1573元。 本院认为：原告与被告谢静签订的《汉口银行九通信用卡章程》、《九通信用卡领用合约（个人）》等是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。被告谢静未按约偿还透支本息，构成违约，应当向原告偿还截止2019年10月30日，尚欠透支本金199906.03元、利息3965.76元、分期付款手续费3786.56元；并支付自2018年10月31日起至透支款项清偿完毕为止的透支利息、复利（透支利息以未偿还的本金199906.03元为基数，按照每日万分之五的利率计收，复利以未偿还的利息3965.76元为基数，按照每日万分之五的利率计收），同时被告支付的110元应从上述欠款中据实抵扣。 虽然双方约定了逾期还款违约金，但约定标准过高，且针对同一违约行为，还约定了逾期还款的利息。本院认为原告主张的逾期利息足以弥补损失，依据公平原则，对原告主张的费用中逾期还款违约金部分不予支持。 被告谢静辩称，本案是银行以信用卡名义办理的的贷款业务，不应按照信用卡纠纷进行审理，但是被告并未举证证明，因此，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告谢静于本判决生效后三日内偿还原告汉口银行股份有限公司重庆分行截止2019年10月30日的透支本金199906.03元、利息3965.76元、分期付款手续费3786.56元，并支付自2018年10月31日起至透支款项清偿完毕为止的透支利息、复利（透支利息以未偿还的本金199906.03元为基数，按照每日万分之五的利率计收；复利以未偿还的利息3965.76元为基数，按照每日万分之五的利率计收）；被告谢静支付的110元应据实抵扣上述欠款； 二、驳回原告汉口银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4460元，减半收取计2230元，保全费1573元，由被告谢静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年四月七日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 袁瑜雪