江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0103民初1048号原告：南昌农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省南昌市青山湖区南京东路730号庐山花园小区，统一社会信用代码：91360100685973605X。法定代表人：熊斌，系该行董事长。委托代理人：黄俊龙，江西豫章律师事务所律师。委托代理人：李宁艳，江西豫章律师事务所实习律师。被告：张丽芳，女，汉族，1978年4月3日生，身份证地址：江西省南昌市东湖区，合同约定通讯地址：江西省南昌市高新区。原告南昌农村商业银行股份有限公司（以下简称南昌农商银行有限公司）诉被告张丽芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南昌农商银行有限公司的委托代理人黄俊龙、李宁艳到庭参加诉讼。被告张丽芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告南昌农商银行有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告归还贷款本金200000元及利息（暂计算至2019年4月11日结欠利息47994.47元，自2019年4月12日起按年息14.04%计付至本息归还之日止，并计付复利）。二、请求判令被告承担原告主张债权所发生的律师费4000元；三、请求判令本案诉讼费等诉讼费用由被告全部承担。事实与理由：被告向原告的象南支行申请“百福‘备用金’贷款”，并于2016年6月21日与原告象南支行签订《个人借款合同》，主要约定：被告获得200000元贷款授信额度，以及2016年6月21日至2019年6月19日止共36个月授信有效期；借款利率为固定利率，年利率为10.8%；按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；贷款发放账户和借款人还款账户均为被告在南昌农商银行象南支行开立的账户，账号为：62×××52；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本借款利率水平上加收30%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以合同约定的结息方式，按罚息利率计收复利；借款人承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。同时，被告与原告的象南支行签订《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》，作为上述《个人借款合同》的重要组成部分，主要约定：原告为签约客户提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括ｅ百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ＡＴＭ／ＣＲＳ／ＰＯＳ）等；借款人根据贷款人签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务；借款人可以通过自助银行，自行操作贷款部分或全部本金、利息的还款交易；采用自助放贷的，每笔放款金额以自助银行形成的电子交易记录为准，该电子记录为已签订《个人借款合同》组成部分，具有同等法律效力。上述合同和协议签订后，被告贷款8笔未正常归还，其中一笔3500元，贷款期限为2017年6月24日至2018年6月23日，三笔各48500元，贷款期限为2017年6月28日至2018年6月27日，一笔3500元，贷款期限为2017年6月27日至2018年6月26日，两笔各22000元，贷款期限为2017年6月27日至2018年6月26日，一笔3500元，贷款期限为2017年6月26日至2018年6月25日，该8笔贷款合计本金200000元。截止2019年4月11日，被告结欠贷款本金200000元，结欠利息47994.47元。原告经多次催告被告偿还贷款本息未果，故诉至法院要求依法处理。原告南昌农商银行有限公司提交了如下证据：证据一：原告的营业执照、函和被告的身份证复印件。证明目的：证明原告和被告的主体资格。证据二：被告与原告的象南支行签订的《个人借款合同》。证明目的：证明1、被告获得200000元贷款授信额度，以及2016年6月21日至2019年6月19日止共36个月授信有效期;2、被告借款利率为固定利率，年利率为10.8%；3、按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本借款利率水平上加收30%；5、贷款发放账户和借款人还款账户均为被告在南昌农商银行象南支行开立的账户，账号为：62×××52；6、借款人承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。证据三：被告与原告的象南支行签订的《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》。证明目的：证明1、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》是双方《个人借款合同》的重要组成部分，与《个人借款合同》具有相同的法律效力；2、原告为被告提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括e百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ATM/CRS/POS）等；3、被告根据与原告签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务；4、被告可以通过自助银行，自行操作贷款部分或全部本金、利息的还款交易；5、采用自助放贷的，每笔放款金额以自助银行形成的电子交易记录为准，该电子记录为已签订《个人借款合同》组成部分，具有同等法律效力。证据四：综合凭证8张。证明目的：证明被告8笔未正常归还的贷款，合计本金200000元，其中一笔3500元，贷款期限为2017年6月24日至2018年6月23日，三笔各48500元，贷款期限为2017年6月28日至2018年6月27日，一笔3500元，贷款期限为2017年6月27日至2018年6月26日，两笔各22000元，贷款期限为2017年6月27日至2018年6月26日，一笔3500元，贷款期限为2017年6月26日至2018年6月25日。证据五：明细表8份，最新明细表一份。证明目的：证明被告截止2019年4月11日，被告结欠贷款本金200000元，结欠利息47994.47元；截止2020年4月10日最新共计欠贷款200000元，还利息22429.04元，尚欠利息80499.99元。证据六：代理合同与律师费发票。证明目的：证明原告主张债权发生律师费4000元。被告张丽芳未提交书面答辩状，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下，2016年6月21日，南昌农商银行有限公司象南支行与被告张丽芳签订了《个人借款合同》，约定：借款可循环额度200000元，借款用途为消费，借款有效使用期限为36个月，即从2016年6月21日至2019年6月19日止，本合同项下的借款金额为可循环额度，额度有效期与合同约定借款有效使用期限一致，每笔借款期限以借据记载期限为准。借款利率为年利率10.8%，借款期限内合同利率不变，借款逾期的罚息利率为借款利率水平上加收30%，对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。借款人承担贷款人为实现本合同项下债权的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等。同日，南昌农商银行有限公司象南支行与被告张丽芳签订了《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》，约定：1、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》是双方《个人借款合同》的重要组成部分，与《个人借款合同》具有相同的法律效力；2、原告为被告提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括e百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ATM/CRS/POS）等；3、被告根据与原告签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务；4、被告可以通过自助银行，自行操作贷款部分或全部本金、利息的还款交易；5、采用自助放贷的，每笔放款金额以自助银行形成的电子交易记录为准，该电子记录为已签订《个人借款合同》组成部分，具有同等法律效力。上述合同和协议签订后，被告向原告循环贷款，有8笔未正常归还的贷款：1、3500元，贷款期限为2017年6月24日至2018年6月23日；2、三笔各48500元，贷款期限为2017年6月28日至2018年6月27日；3、3500元，贷款期限为2017年6月27日至2018年6月26日；4、两笔各22000元，贷款期限为2017年6月27日至2018年6月26日；5、3500元，贷款期限为2017年6月26日至2018年6月25日；上述8笔借款合计本金200000元。截至2019年4月11日，被告尚欠原告借款本金200000元，结欠利息47994.47元。为此，原告诉至法院，提出如前诉请。另查明，南昌农商银行有限公司象南支行不具备法人资格，其法人资格和诉讼主体资格由南昌农商银行有限公司享有。再查明，因本案诉讼，原告与江西豫章律师事务所签订《委托代理合同》，并实际产生律师费用4000元，原告提交了委托代理合同、律师费发票、转账凭证予以佐证。上述事实，有原告的陈述、原告提交的证据及庭审笔录所证实。本院认为，原告与被告张丽芳签订的《个人借款合同》、《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款自助发放服务协议》，系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告使用个人贷款自助发放服务向原告申请贷款，原告按约向被告发放了贷款，现被告未按合同约定按期返还借款本息，已构成违约，酿成本案诉争，应承担违约责任。原告诉请被告张丽芳归还借款本息之诉请，于法有据，本院予以支持。截至2019年4月11日，被告结欠原告借款本金200000元，结欠利息47994.47元。本院亦予以确认。因本案诉讼，原告实际产生律师费4000元。根据《个人借款合同》的约定应由被告承担，且该费用属合理费用，原告亦提供了委托代理合同、律师费发票、转账凭证予以佐证，故原告诉请被告承担该4000元律师费，本院亦予以支持。另南昌农商银行有限公司象南支行系原告南昌农商银行有限公司所属支行，其对外活动产生的民事责任应由原告南昌农商银行有限公司承担。故原告南昌农商银行有限公司有权以自己的名义提起诉讼。被告已约定送达地址，该约定为有效约定，被告拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张丽芳于本判决生效之日起十日内归还原告南昌农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及利息、罚息、复利（截止2019年4月11日的利息、罚息、复利共47994.47元，并自2019年4月12日至清偿之日为止的利息、罚息、复利，按双方合同约定且共计不得超过年利率24%的标准计付）。二、被告张丽芳于本判决生效之日起十日内向原告南昌农村商业银行股份有限公司支付律师代理费4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费5080元，减半收取2540元，由被告张丽芳承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 黄 园二〇二〇年四月十四日书记员 范奇奇