宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初4145号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。住所地：中卫市沙坡头区。法定代表人：顾义军，该行董事长。委托诉讼代理人：汪文军，系宁夏中卫农村商业银行股份有限公司凯歌支行副行长，代理权限为特别授权。被告:王伟忠,男,汉族,生于1973年12月5日,宁夏中卫市人,住宁夏中卫市。被告:郑玉凤,女,汉族,生于1977年10月1日,宁夏中卫市人，系王伟忠之妻，户籍地：宁夏中卫市。被告:王忠礼,男,汉族,生于1961年7月1日,宁夏中卫市人，住宁夏中卫市。被告:王泽有,男,汉族,生于1962年1月1日,宁夏中卫市人，户籍地：宁夏中卫市。被告:拓兆霞,女,汉族,生于1968年4月1日,住宁夏中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告王伟忠、郑玉凤、王忠礼、王泽有、拓兆霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，依法通过公告的方式向被告王伟忠、郑玉凤、王泽有、拓兆霞送达了应诉材料。后本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人汪文军，被告王泽有、王忠礼到庭参加了诉讼，被告王伟忠、郑玉凤、拓兆霞经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原、被告签订的《富民/农)卡授信借款合同》；2.依法判令被告王伟忠、郑玉凤立即偿还原告借款本金10万元,利息3380.32元,共计本息103380.32元,(利息计算自2019年3月27日至2019年7月21日,2019年7月21日以后的后续利息计算至借款还清日)；3.依法判令被告王忠礼、王泽有、拓兆霞对上述借款及利息承担连带清偿责任;4.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年4月27日,被告王伟忠、郑玉凤以农田种植购买农资化肥资金不足为由向原告申请借款10万元;同日被告王忠礼、王泽有、拓兆霞出具担保承诺书。2017年5月5日经原告与被告王伟忠、郑玉凤协商一致签订了《富(民/农)卡授信借款合同》(合同编号10114170505213211),合同约定原告向被告提供授信借款额度为人民币10万元；授信期限自2017年5月5日至2020年5月4日止,在借款期限内借款人可循环使用上述借款额度,并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止,但单笔用信期限最长不得超过一年(含)；借款用途为:种植类；同时《富(民/农)卡授信借款合同》约定:借款利率以每笔授信借放发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮115%,利息按季支付；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%:借款人未按合同约定用途使用借款的,罚息利率为借款利率上浮100%，即利率为月息6.4525‰。2017年5月5日，原告与被告王忠礼、王泽有、拓兆霞签订了《最高额保证合同》(合同编号为10114170505213211-4),担保的主债权为原告于2017年5月5日与被告王伟忠、郑玉凤签订的《富(民/农)卡授信借款合同》10114170505213211项下所形成的债权,被告王忠礼、王泽有、拓兆霞对主债权10万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年,即担保期间为2020年5月4日至2022年5月3日。2018年5月4日王伟忠通过我行电子渠道分两次共用信借款10万元,2019年5月3日借款到期,但被告王伟忠、郑玉凤却未按合同约定归还借款本金和利息。截止2019年7月21日被告王伟忠、郑玉凤尚欠原告借款本金10万元,利息3380.32元，共计本息103380.32元。借款到期后,原告多次要求被告王伟忠、郑玉凤清偿款本息均未果，被告王忠礼、王泽有、拓兆霞也没有积极履行担保责任。综上所述,原被告签订的《富民/农卡授信借款合同》、《最高保证合同》等合法有效,都应自觉遵守履行。被告王伟忠、郑玉凤向原告借款后,违反协议约定不予偿还借款本金及利息的行为,严重损害了原告的合法权益,应承担偿还借款本金及利息的法律责任；被告王忠礼、王泽有、拓兆霞作为保证人应对王伟忠、郑玉凤借款本金、利息、违约金及原告实现债权的费用承担连带保证担保责任。被告王忠礼辩称，原告陈述的事实属实，原告前期找过我，我带原告去被告王伟忠、郑玉凤家里，借款人同意向原告还款，双方协商了，郑玉凤跟王忠礼说是把阳光家园房子卖了还款，王忠礼也不知道原告和借款人怎么协商的，后来郑玉凤也跑了原告就来找王忠礼。王忠礼听说王伟忠、郑玉凤阳光家园的房子被保全了。原告借给王伟忠、郑玉凤款，他们双方都受益，王伟忠、郑玉凤跑了，原告就找担保人不合理。被告王泽有辩称，原告陈述的事实属实。本案借款还有约两个月到期的时候王忠礼找不到了，郑玉凤还在，王泽有跟原告业务经理说房子和郑玉凤还在，让原告采取措施。王泽有在2019年清过一次利息。虽然担保人有连带清偿责任，但原告也有责任，原告不能把所有的责任推在担保人身上。被告王伟忠、郑玉凤、拓兆霞经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告提交的证据认证如下：证据1个人借款申请书、身份证、结婚证、户ロ本、中卫农村商业银行贷款面谈记录各1份（原件），证据2《富(民/农)卡授信借款合同》1份（原件），证据3《最高额保证合同》1份、贷款担保承诺书1份（原件），证据4借款台账1份、授信通知书1份（原件），证据5清息欠息记录1份（原件），被告王忠礼、王泽有对原告上述证据三性均无异议，原告上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且证据之间能够相互印证，本院依法予以确认。被告王忠礼、王泽有未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年4月27日，被告王伟忠向原告申请贷款。2017年4月27日，被告王忠礼、王泽有、拓兆霞分别给原告出具了贷款担保承诺书。2017年5月5日，原告与被告王伟忠、郑玉凤签订《富（民/农）卡授信借款合同》，约定：授信借款金额为10万元；使用期限为自本合同生效之日起至2020年5月4日止。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度。借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止,但单笔用信期限最长不得超过一年；(含)通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提(支)取用信资金的,借款期限以贷款人业务系统记载为准;任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日。借款人可在授信期限内到贷款人授信营业网点打印用信业务流水,未打印的,视为确认贷款人业务系统业务记载的准确性、真实性及合法性。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮78%，具体借款利率以贷款人业务系统记载为准。借款按季结息，结息日为每季末月的20日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。借款人在本合同项下的每笔借款的发放日期与到期日期、借款期限、借款利率等信息以贷款人业务系统记载为准。贷款人系统业务记载是本合同的组成部分。借款人对贷款人业务系统业务记载的准确性、真实性及合法性予以确认,并承诺对此放弃一切抗辩权。借款由贷款人发放至王伟忠在原告处开立的账户中（账号×××）。借款人可随时归还借款本金,但每一笔借款本金至少在用款15日后方可归还。借款人可选择归还全部本金或归还部分本金,归还全部本金的,借款利息按照本合同约定的利率和实际占用天数计算,利随本清;归还部分本金的,归还部分按照本合同约定的利率和实际占用天数计收利息;未归还部分仍按照本合同约定的利率计算利息。保证方式为最高额保证担保。借款人借款本金逾期或欠息的，贷款人有权提前解除合同。双方还对其他相关事项进行了约定。2017年5月5日，原告与被告王忠礼、王泽有、拓兆霞签订《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人按主合同与债务人形成的本案债权提供保证担保。被担保的主债权最高限额及范围为主合同项下的本金10万元及利息（包括罚息、复利）、损害赔偿金、实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。期限届满包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。双方还对其他相关事项进行约定。2018年5月4日，被告王伟忠通过自助渠道支取借款10万元。原告业务系统记载：放款金额10万元，贷款期限12个月，自2018年5月4日至2019年5月3日。后被告王伟忠、郑玉凤未按约定返还借款本息。截止2019年7月21日，被告王伟忠、郑玉凤欠付原告借款本金10万元、利息3380.32元。本院认为，原告与被告王伟忠、郑玉凤签订的《富（民/农）卡授信借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方应当按照合同的约定履行义务。原告按照约定向被告王伟忠、郑玉凤发放了贷款，但被告王伟忠、郑玉凤未按照约定返还借款本息，按照双方合同的约定，原告有权提前解除合同。故对原告要求解除与被告王伟忠、郑玉凤签订的《富（民/农）卡授信借款合同》的诉讼请求予以支持。双方合同解除后依据法律规定和双方合同的约定，被告王伟忠、郑玉凤应当向原告返还借款本息。经核，截止2019年7月21日，被告王伟忠、郑玉凤欠付原告借款本金10万元、利息3380.32元。原告要求被告王伟忠、郑玉凤返还上述款项有事实和法律依据，本院依法予以支持。2019年7月21日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金付清之日止。被告王忠礼、王泽有、拓兆霞与原告签订了《最高额保证合同》，为被告王伟忠、郑玉凤的本案贷款提供连带责任保证担保。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。担保范围包括借款本息等费用。依据法律规定，被告王伟忠、郑玉凤不履行到期债务，原告可以要求保证人承担保证责任。现原告要求被告王忠礼、王泽有、拓兆霞对本案的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，故对原告的该项诉讼请求予以支持。被告王忠礼、王泽有、拓兆霞承担保证责任后，有权向被告王伟忠、郑玉凤追偿。被告王忠礼、王泽有提出在借款到期前向原告提供过被告王伟忠、郑玉凤可供执行的房屋，但原告未采取措施的辩解意见，原告未予认可，被告王忠礼、王泽有也未提供证据证明，因王忠礼、王泽有系连带责任保证人，原告可在借到到期后要求借款人或连带责任保证人返还借款，故被告王忠礼、王泽有的辩解意见无事实和法律依据，本院不予采纳。被告王伟忠、郑玉凤、拓兆霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告王伟忠、郑玉凤签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；二、被告王伟忠、郑玉凤于本判决生效后三十日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金10万元，支付借款利息3380.32元（截止2019年7月21日），2019年7月21日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金付清之日止；三、被告王忠礼、王泽有、拓兆霞对上述借款本息承担连带清偿责任，被告王忠礼、王泽有、拓兆霞承担保证责任后，有权向被告王伟忠、郑玉凤追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2468元、公告费600元，由被告王伟忠、郑玉凤、王忠礼、王泽有、拓兆霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 马彦坤人民陪审员 陈志荣人民陪审员 肖静波 二〇二〇年四月二十日书记员 郝霞陈本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。