甘肃省景泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0423民初817号 原告：赵世刚，男，1979年12月4日出生，汉族，甘肃省白银市白银区居民。 委托诉讼代理人：吴学琴（赵世刚妻子），女，1983年7月22日出生，汉族，甘肃省景泰县村民。 委托诉讼代理人：刘勇，甘肃勇平律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司甘肃分公司，住所地甘肃省兰州市城关区。 负责人：李宗阳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：曹霞，该公司员工。 委托诉讼代理人：金霞，该公司白银分公司员工。 原告赵世刚与被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃分公司（以下简称泰康人寿保险甘肃分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵世刚委托诉讼代理人吴学琴、刘勇，被告泰康人寿保险甘肃分公司委托诉讼代理人曹霞、金霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：请求依法1.确认被告解除14049967号保险合同的通知无效；2.被告给付原告保险金5550.54元；3.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为请求被告给付原告保险金10947元。事实与理由：2017年5月25日，原告赵世刚在被告处购买了泰康全心全意A款两全保险、泰康附加全心全意A款重大疾病保险、泰康健康尊享B款医疗保险，保险期间自2017年6月1日至2018年5月31日，共计交纳保险费4622元。合同约定保险到期后，被告从原告银行存款中扣除保险费后自动续保。被告分别于2018年6月1日、2019年6月1日两次自动扣费4668元，保险期间延续至2020年5月31日。2019年4月29日、2019年8月27日、2019年11月14日、2020年4月13日，原告因患系统性血管炎疾病住院4次，被告对泰康附加全心全意A款重大疾病保险进行了理赔，但对泰康健康尊享B款医疗保险不予理赔。2020年1月14日，原告收到被告解除14049967号保险合同的通知。原告认为，根据原、被告双方的约定，原告购买的保险到期自动续保，且被告已在原告的银行帐户中扣除了保险费，被告解除14049967号保险合同没有任何理由。后经原、被告多次协商未果，原告依法提起诉讼，望判如所请。 被告泰康人寿保险甘肃分公司辩称，原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。保险合同中对续保相关事项进行了详细明确的约定，被告解除合同并无不当。原、被告签订的泰康健康尊享B款医疗保险合同（保险单号14049967）系消费型一年期医疗保险，性质为商业医疗补充保险，合同约定续保方式，续保条款明确约定了首两次续保的情形。案涉保险合同，订立于2017年6月1日，保险期间至2018年5月31日，首次续保期应为2018年6月1日至2019年5月31日，第二次续保期应为2019年6月1日至2020年5月31日，此为该合同首两次续保期起止时间。该合同续保条款约定“首两次续保。若你选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。第三次及以后续保。若你选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人健康状况变化而终止被保险人续保，……。”本案中，被告于2020年1月14日经核保审核决定并通知原告，不再续保该保险合同，是在第二次续保保险期间届满前做出的核保决定，符合保险合同约定。被告认为，合同是平等主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，当事人依法享有自愿订立合同的权利。涉案泰康健康尊享B款医疗保险系一年期医疗保险，在订立保险合同时，被告向原告送达了保险合同及条款，该保险合同及条款对首两次续保的方式以加粗加黑字体予以了标注，按照合同中关于续保的约定，首两次续保需经被告审核后有权决定是否续签保险合同。被告在2020年1月经过审核后，决定原告的续保申请不予续保，并不违反法律、法规及双方当事人签订合同的约定。因此，被告解除保险合同并无不当。对于原告第二项诉讼请求，被告可依据原告实际情况协商处理。综上，请求人民法院依法查明案件事实，公正裁决，维护当事人合法权益。 原告围绕诉讼请求依法提交如下证据： 1.泰康全心健康保障计划保险单及保险条款。证明投保人赵世刚于2017年5月26日向被告购买了泰康全心健康保障计划保险，保险合同生效日为2017年05月26日，保险期间20年，保险险种为泰康全心全意A款两全保险，泰康附加全心全意A款重大疾病保险，并附加泰康附加健康无忧住院费用医疗保险，保险金额5000元。双方约定自动续保，保险到期前，被告从原告银行存款自动扣除保险费。被告对该组证据的真实性、合法性无异议，但认为该组证据与本案的争议没有关联性。 2.泰康健康尊享B款医疗保险。证明投保人赵世刚于2017年6月1日向被告购买了泰康健康尊享B款医疗保险，保险合同生效日为2017年6月1日，保险期间自2017年6月1日起至2018年5月31日止，年度给付限额为50万元，终身给付限额300万元。双方约定自动续保，保险到期前，被告从原告银行存款中自动扣除保险费。保险条款约定，如果保险公司未收到不再继续投保的书面申请，原告没有写停止申请，保险公司收取了保险费，保险合同继续有效。保险条款约定医疗保险金的计算公式如下：医疗保险金＝本合同保险期间内累计的按比例计算的合理医疗费用-免赔额-本合同保险期间内累计保险公司已给付的医疗保险金。被告对该证据的真实性无异议，但说明在保险合同首页记载的清楚，保险期间是1年期，即2017年6月1日至2018年5月31日。原告首两次续保要经过被告的审核，第二次续保届满之前，被告经过审核，不同意原告第三次继续续保，在第二次届满前书面通知原告，并不违反保险条款的约定。 3.保险费缴费凭证2张及银行明细信息（2018年、2019年被告扣除保险费凭证）。证明原告交纳2017年度保险费4622元。2018年、2019年被告根据双方自动续保的约定在原告账户扣除保险费4688元，保险期间延续至2020年5月31日。被告对该组证据的真实性无异议，但说明争议保险合同的保险费是717元。 4.原告自2019年4月29日开始住院4次的病例、医疗费用以及合作医疗报销证明。证明原告2019年4月29日住院医疗费8061.48元，合作医疗报销3498.17元。2019年8月27日住院医疗费14439.6元，合作医疗报销6466.7元。2019年11月14日住院医疗费9472.37元，合作医疗报销7059.41元。2020年4月13日住院医疗费10334.28元，合作医疗报销4472.31元。被告对该组证据的真实性无异议，但说明原告治疗的时间跨度大，且涉案争议保险合同的理赔范围是1万元以上，50万元以下，1万元以内的不属于理赔范围。 5.理赔决定书。证明①被告对2019年4月29日住院医疗费8061.48元根据2018年保单年度泰康附加健康无忧住院费用医疗保险赔偿保险金4153.77元，原告表示认可。②被告对2019年8月27日住院医疗费14439.6元根据2019年保单年度泰康附加健康无忧住院费用医疗保险赔偿保险金5100元（包括100元的差旅费），原告表示认可。但对剩余医疗费不依照泰康健康尊享B款医疗保险理赔不认可。③被告对2019年11月14日原告的住院医疗费9472.37元，2020年4月13日住院医疗费10334.28元，每次只理赔100元有异议。根据泰康健康尊享B款医疗保险，2019年8月27日、2019年11月14日、2020年4月13日三次住院医疗费均在2019年保单年度内，被告应赔偿医疗费：（累计医疗费用14439.6元+9472.37元+10334.28元）--（合作医疗报销6466.7元+7059.41元+4472.31元）--保险已赔5300元=10947元。④原告于2020年1月14日收到被告理赔决定书，该决定书内提出解除14049967号保险合同也就是泰康健康尊享B款医疗保险，原告不予认可。被告对该证据的真实性无异议，并说明原告的第二项诉讼请求加了2020年4月的住院医疗费用，由于原告没有向被告提供相关资料，且前两次的医疗费用没有超过5000元，不属于本案保险合同的理赔范围，被告拒赔是符合保险合同的约定。而且前两次各理赔的100元不是涉案保险合同的理赔范围，是依据另外一份保险合同理赔的。 经审查，原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，法庭已当庭予以认定。 被告为支持其抗辩理由，提交如下证据： 1.保险合同（同原告提交的证据2）。证明保险合同签订后，被告向原告送达了保险合同，对于相关内容，投保人赵世刚进行了签字确认，保险合同中约定了续保的内容，续保条款明确载明，被告在首两次续保前，有审核的权利，以及是否同意续保的权利。第二次续保的届满时间是2020年5月31日，被告于2020年1月向原告送达书面解除合同通知，不违反保险合同约定，也不违反法律规定。原告对该证据的真实性无异议，但说明被告于2019年6月1日收取了保险费，保险期间为2019年6月1日至2020年5月30日。 2.客户权益确认书。证明保险合同约定的保费交纳等相关内容原告是知情的。原告对该证据无异议，说明首两次续保已经完成。 3.民事判决书2份，作为本案的参考证据。证明按照保险合同约定，保险公司有权决定是否续保。原告对判决书的真实性无异议，但说明与本案没有可比性，没有参考意义。 经审查，被告提交的保险合同与原告提交的证据2一致，本院已确认。客户权益确认书与本案具有关联性，本院予以确认。民事判决所查明的事实与本案不相一致，对本案无参考价值。 根据原告的陈述、被告的答辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，原告赵世刚以其为被保险人，在被告泰康人寿保险甘肃分公司投保了泰康全心全意A款两全保险、泰康附加全心全意A款重大疾病保险，保险金额均为10万元，交费期间均为20年。同时还附加投保了泰康附加健康无忧住院费用医疗保险，保险期间1年，保险金额5000元。2017年5月31日，原告赵世刚以其为被保险人，再次在被告泰康人寿保险甘肃分公司投保了泰康健康尊享B款医疗保险，保险单号码：14049967，保险期间1年，即自2017年6月1日起至2018年5月31日止，年保险费717元，交费日期为每年6月1日，年度给付限额50万元，年度基础免赔额1万元，终身给付限额300万元。泰康健康尊享B款医疗保险条款约定医疗保险金的计算方法：“在本合同保险期间内，我们对被保险人每次发生的属于本合同保险责任范围内的符合通常惯例的且医学必需的合理费用（以下简称合理医疗费用）给付的医疗保险金的计算公式如下：医疗保险金＝本合同保险期间内累计的按比例计算的合理医疗费用-免赔额-本合同保险期间内累计保险公司已给付的医疗保险金。⑴按比例计算的合理医疗费用按照以下方式确定：按比例计算的合理医疗费用=每次治疗发生的合理医疗费用×给付比例。如果被保险人以有社会基本医疗保险或者公费医疗身份投保，且已从社会医疗保险或者公费医疗获得该次治疗的医疗费用补偿，给付比例为100%……⑵免赔额按照以下方式确定：①如果本合同保险期间内累计从其他途径已获得的医疗费用补偿金额≤年度基础免赔额，那么免赔额等于年度基础免赔额；如果本合同保险期间内累计从其他途径已获得的医疗费用补偿金额〉年度基础免赔额，那么免赔额等于本合同保险期间内累计从其他途径已获得的住院医疗费用补偿金额。……”泰康健康尊享B款医疗保险条款约定续保：“⑴首两次续保。若你选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。……⑵第三次及以后续保。若你选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人健康状况变化而终止被保险人续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们将按本合同第二次续保时约定的承担条件为您继续续保本合同，在按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。每次续保，均按前述规则类推。”泰康健康尊享B款医疗保险条款约定合同解除：“如果被保险人未发生保险事故，且您要求解除合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件：⑴本合同；⑵您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值。” 泰康健康尊享B款医疗保险条款还对其他事项进行了约定。合同签订后，原告交纳了第一期保险费，后被告依据合同约定扣划首两次续保的保险费，保险合同延续至2020年5月31日。 2019年4月29日至2019年5月9日，原告因患系统性血管炎等疾病，在兰州大学第二医院住院治疗，花费医疗费8061.48元，被告根据2018年保单年度泰康附加健康无忧住院费用医疗保险给付原告保险金4153.77元。2019年8月27日至2019年9月11日、2019年11月14日至2019年11月26日、2020年4月3日至2020年4月13日，原告在兰州大学第二医院住院治疗，分别花费医疗费14439.6元、9472.37元、10334.28元，共计34246.25元，通过合作医疗分别报销6466.7元、7059.41元、4472.31元，共计17998.42元。后原告向被告申请理赔，被告依据泰康附加健康无忧住院费用医疗保险给付原告保险金5000元及交通津贴300元。2019年12月31日，被告作出理赔通知书，以不符合保险合同中的保险责任约定为由，对泰康健康尊享B款医疗保险不同意承担保险责任，并解除14049967号保险合同。 本院认为，原告赵世刚与被告泰康人寿保险甘肃分公司签订的泰康健康尊享B款医疗保险合同（保险单号14049967）不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，受法律保护。合同约定，被告未收到原告停止继续投保本合同的书面申请，经被告审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。本案中，由于原告未书面申请停止继续投保，被告也按约定收取了原告2019年6月1日至2020年5月31日期间的保险费，保险合延续至2020年5月31日。《中华人民共和国合同法》第八条规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”《中华人民共和国保险法》第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”涉案泰康健康尊享B款医疗保险合同，并未约定被告解除合同的条件，且被告也未向法庭提交证据证明其公司具备法定解除合同的情形。因此，被告单方解除保险单号为14049967的通知无效。本案原告在2019年6月1日至2020年5月31日期间，共计住院3次，花费医疗费34246.25元，通过合作医疗分别报销17998.42元，被告理赔5300元，剩余10947.83元被告应当依据泰康健康尊享B款医疗保险合同约定予以理赔。 综上所述，原告的诉讼请求理由正当，本院予以支持，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第十五条规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃分公司作出的解除泰康健康尊享B款医疗保险合同（保险单号14049967）的通知无效； 二、被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃分公司应于本判决生效后10日内给付原告赵世刚保险金10947元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取50元，由被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。 审判员  刘彩霞 二〇二〇年四月二十九日 书记员  陈玉玲