江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0114民初4150号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，住所地在北京市顺义区马坡地区顺安路68号。法定代表人：陈大鹏，中国民生银行股份有限公司信用卡中心总裁。委托诉讼代理人：顾志贤，江苏鼎原律师事务所律师。被告：王诗礼，住南京市雨花台区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告王诗礼信用卡纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人顾志贤到庭参加诉讼，被告王诗礼经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截至2019年5月29日的信用卡欠款292075.58元，其中本金247296.22元、利息7516.64元、违约金37253.72元、分期手续费92001.39元、短信服务费9元（原告民生银行信用卡中心后撤回对分期手续费92001.39元部分的诉请）；2.判令被告按领用合同约定的标准支付自2019年5月30日起至欠款清偿之日止的利息、违约金及费用；3.判令被告给付原告律师费3400元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告民生银行信用卡中心根据被告王诗礼的申请向其核发了信用卡。被告在使用信用卡过程中未能按期还款。虽经原告多次催要，截至2019年5月29日仍欠款384076.97元（其中本金247296.22元、利息7516.64元、违约金37253.72元、短信服务费9元）。原告为实现债权，特聘请律师代理本案诉讼。根据《信用卡领用合约》的约定，原告为此支付的律师费3400元应由被告承担。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告王诗礼未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月3日，被告王诗礼向原告民生银行信用卡中心申请办理民生银行in卡主题信用卡，并填写《主卡及附属卡申请人声明》，该声明载明：本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》以及信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约规定。被告王诗礼在该声明上抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在该声明的主卡申请人处签名。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡的申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、安全事项等内容进行了约定。其中“利息与费用”第2条约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第3条约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第5条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金，承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修改的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条约定：持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不做退还；持卡人应承担本行因催收钱款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。第9条约定：持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。该领用合约的收费标准载明：透支利率为日利率0.5‰（折算年化利率18.25%），滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元（持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取）。原告民生银行信用卡中心依约为被告王诗礼办理了卡号为62×××02的信用卡。后被告王诗礼于2013年1月16日对该卡片办理挂失，卡号变更为62×××97。被告王诗礼自2019年2月6日开始逾期，截至2019年5月29日，共逾期还款4期，拖欠该卡项下信用卡本金7729.74元、利息588.55元。2013年8月23日，被告王诗礼向原告民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，并声明：“本人已仔细阅读并了解民生信用卡章程、《民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。”《民生白金理财信用卡领用合约》中约定：“持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应交款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效；持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生银行信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。”白金理财信用卡收费标准载明，年费1500元/年；透支利率（每日）0.5‰；预借现金日手续费率为预借现金交易额的1%（他行），最低每笔收取手续费1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。原告民生银行信用卡中心依约为被告王诗礼办理了卡号为62×××09的信用卡。被告王诗礼自2019年2月6日开始逾期，截至2019年5月29日，共逾期还款4期，拖欠该卡项下信用卡本金239566.48元、利息6928.09元。2016年11月15日，原告民生银行信用卡中心在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，载明：该行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。2019年6月21日，原告民生银行信用卡中心向江苏鼎原律师事务所支付律师费3400元，江苏鼎原律师事务所指派律师为其代理本案诉讼。上述事实，有民生银行信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生白金理财信用卡领用合约》、民生银行信用卡中心《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》、欠款信息截图、信用卡交易明细、《委托代理协议》、律师费发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告民生银行信用卡中心与被告王诗礼签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生白金理财信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王诗礼未能按约偿还透支款项，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告民生银行信用卡中心主张被告王诗礼偿还所欠本金247296.22元（7729.74元＋239566.48元）、截至2019年5月29日的利息7516.64元（588.55元＋6928.09元）、短信服务费9元，并自2019年5月30日起以247296.22元为基数，按照日利率0.5‰的标准继续支付利息至实际给付之日止的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金，因中国人民银行的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，并规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告民生银行信用卡中心仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方王诗礼，故不能由此认定原告民生银行信用卡中心与被告王诗礼就收取违约金一事已达成合意。因原告民生银行信用卡中心未能举证证明其与被告王诗礼就收取违约金一事达成协议，因此，原告民生银行信用卡中心主张被告王诗礼支付违约金依据不足，本院不予支持。案涉《领用合约》约定，原告民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所支付的律师费由持卡人承担。原告民生银行信用卡中心为实现本案债权，支付律师费3400元，其主张被告王诗礼支付该笔费用具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告王诗礼经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王诗礼于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡本金247296.22元、利息7516.64元（截至2019年5月29日）、短信服务费9元，合计254821.86元，并自2019年5月30日起以欠款本金247296.22元为基数按日利率0.5‰继续支付利息至欠款实际给付之日止；二、被告王诗礼于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3400元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应收案件受理费7112元、诉讼保全费2500元、公告费300元，合计9912元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1939元，由被告王诗礼负担7973元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据诉讼费用交纳办法的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  吴雪萍人民陪审员  金 玲人民陪审员  施路宽二〇二〇年四月九日法官 助理  徐 睿书 记 员  许 多