广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13554号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：方晓东，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婕曼，广东德法理律师事务所律师。被告：郑文基，男，1992年9月17日出生，汉族，住广东省博罗县.原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告郑文基金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人方晓东到庭参加了诉讼，被告郑文基经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付截止至2019年10月9日止的欠款本金84462.72元、手续费9376元，利息102.15元、还款违约金312.74元，共计94253.61元；其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｌ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月9日，原告和被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××95）为媒介向原告借款176000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款和消费，但后续未能按期还款，截至2019年10月9日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等共计94253.61元。原告与被告于同日又签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｌ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。庭审中，原告称其起诉后，被告归还了逾期部分的欠款本金、手续费、利息及还款违约金，剩余未到期本金、手续费没有归还，故变更上述第1项诉讼请求为：判令被告向原告支付截止至2020年2月24日止的未到期本金53768元、手续费6446元，利息、还款违约金暂计为0，总欠款为60214元，其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日。被告郑文基未到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年1月7日，被告郑文基向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年1月9日，原告（贷款人）与被告郑文基（借款人）签订了编号为2017年JPYQF字4015号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》一份，约定如下：信用卡品种为普卡，卡号62×××95，本合同项下分期额度为176000元；分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买广本冠道240TURB0CVT两驱豪华版1.5T汽车的款项；分期手续费率为12%；分期手续费为21120元；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一为：《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》。该通用条款约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，借款人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准。借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户。中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告郑文基（抵押人）签订了编号为2017年DPYQF字4015号的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与债务人郑文基之间签署的编号为2017年JPYQF字4015号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同所担保债权之最高本金余额为176000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；在本合同签订后45日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。《信用卡分期付款最高额抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为本田汽车，号牌号码为粤Ｌ×××××，车辆型号为GHA6480KAC5A，发动机号为1402627，车架号为LHGTG1829J8002780，抵押财产作价253800元。2018年1月22日，原告按照约定向被告郑文基提供借款176000元。原告出具并由郑文基在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为176000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车。2018年1月19日，原告与被告郑文基就郑文基名下的粤Ｌ×××××号本田牌小型普通客车（发动机号：1402627，车架号LHGTG1829J8002780）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。上述贷款发放后，被告郑文基未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年4月9日，被告郑文基尚欠原告本金53768元、手续费6211.95元、透支利息83.84元、还款违约金262元。原告遂向本院提起民事诉讼。此外，在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2019）粤0113民初13554号民事裁定书，查封被告价值94253.61元的财产，并依法采取了相应的保全措施。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡分期付款最高额抵押合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款合同，收回所有案涉借款的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告郑文基应向原告偿还欠款本金53768元、手续费6211.95元、透支利息、还款违约金，暂计至2020年4月9日，透支利息为83.84元、还款违约金为262元，自2020年4月10日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于优先受偿权问题，被告郑文基未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｌ×××××号本田牌小型普通客车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告郑文基经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑文基应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金53768元、手续费6211.95元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年4月9日，透支利息为83.84元、还款违约金为262元，自2020年4月10日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、如被告郑文基不能清偿上述第一项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告郑文基名下粤Ｌ×××××号本田牌小型普通客车（发动机号：1402627，车架号LHGTG1829J8002780）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1305元、财产保全费962元，由被告郑文基负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  王薇薇人民陪审员  陈育欢人民陪审员  霍妹仔二〇二〇年四月二十二日书 记 员  陈 瀚