江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0581民初14727号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省常熟市新世纪大道58号，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，董事长。 委托诉讼代理人：龚蕾蕾，江苏少平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周倩，江苏少平律师事务所律师。 被告：何学军，男，1983年1月9日出生，汉族，住江苏省淮安市金湖县。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司诉被告何学军信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案受理后，依法适用普通程序于2020年4月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周倩到庭参加诉讼。被告何学军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告何学军归还透支款本金、取现交易费、违约金等合计人民币85978.87元（暂计算至2018年11月17日），以及自2018年11月18日起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》约定的欠息欠费；2、判令被告何学军承担原告实现债权的费用人民币7000元；3、本案诉讼费用由被告何学军负担。在诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求，要求法院判令被告何学军归还透支款本金、取现交易费、违约金等合计人民币85978.87元（暂计算至2018年11月20日），以及自2018年11月21日起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》约定的欠息欠费；其余诉讼请求不变。 事实和理由：2016年5月30日，被告何学军向原告申请办理了精英人生信用卡，授信额度为20万元，授信期限为24个月。被告何学军通过前述信用卡预借现金，年利率为6.84%。特别约定精英人生信用卡每期只需按照最低还款额还款，自收到核准额度信息之日，每第12期账单后需将信用卡当前的欠款全部还清。 2018年11月20日起，被告何学军即再无还款，虽经原告多次催讨均未果。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告何学军未作答辩，也未提供任何证据。 经审理查明：2016年5月30日，被告何学军（乙方）向原告（甲方）申领信用卡，填写了信用卡申请表（精英人生），签署了信用卡领用合约，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。发卡银行（甲方）与信用卡申领人（乙方）基于与乙方已知悉并全面理解甲方信用卡章程和本合约的内容，甲、乙双方就乙方自愿申领飞燕信用卡（以下简称信用卡）的相关事宜达成如下合约：……第八条卡片签名。乙方领卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名。否则，由此产生的损失由乙方负责。第十条密码保管。乙方领卡后，可通过甲方客服热线、任意网点及其他甲方支持的渠道进行激活并设置查询密码和交易密码。乙方必须妥善保管卡片密码，因保管不善造成的损失由乙方承担。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为。依据密码等电子信息为乙方办理的刷卡消费、存取款、转账结算、电子支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。第十七条信用卡利息与费用。乙方应承担信用卡上发生的全部债务，包括但不限于：透支本金、利息、费用、其他款项等。乙方使用信用卡产生的费用，包括但不限于年费、取现手续费、滞纳金、分期付款手续费及各项手续费等。具体收费项目及收费标准详见甲方信用卡服务收费价格表。乙方使用信用卡产生的费用，由甲方直接从乙方信用卡账户计扣。信用卡的的各项费用原则上在卡片激活后收取，但乙方以书面、客户服务电话录音、电子签名或甲乙双方均认可的方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。第十八条免息还款期及收费计算。除本合约或乙方申请的信用卡产品有特殊约定的，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期最长为56天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的规则为准。乙方自到期还款日前偿还当期全部应还款额的，方可享受免息还款期待遇；未全额还款的，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起正常计息；乙方在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额的，除支付上述透支利息、费用外，还应支付滞纳金、罚息及由此产生的费用。第十九条溢缴款及其计息。信用卡内的溢缴款，甲方不计付利息。第二十条还款方式及顺序。还款方式包括全额还款和最低还款额还款。乙方可采用绑定其名下的在甲方开立的个人账户自动还款，也可通过转账还款或者至甲方任意网点进行还款，乙方使用他人账户进行还款的，应提供相应的授权书。甲方依据还款约定从乙方约定的个人结算账户中扣款，因乙方约定账户中可用资金余额不足或状态异常导致自动转账还款失败的，由此产生的一切费用和利息由乙方承担。还款顺序为费用、利息、预借现金本金、分期付款本金、消费本金。第二十一条催收及扣款，乙方应在规定的期限内偿还应还债务，否则甲方可采取催收、停止乙方卡片使用、依法追索、行使担保物权等措施或采取其他合法措施，并有权从其在甲方开立的任何存款账户中扣收应还款额。第二十六条甲方信息变更。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约及信用卡章程的修改、收费项目、收费标准、利率进行调整，并通过甲方网站公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等渠道通知乙方。如乙方有异议，有权根据本合约约定办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。 《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》第十八条规定：凡使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息为持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、电子支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。第二十八条规定：持卡人应承担信用卡上发生的全部债务，包括但不限于：预借现金交易本金、透支本金、利息、各项费用、违约金、本行实现债权的费用、其他款项。 2016年12月6日，原告在常熟农商银行网站公告栏发布了“关于调整信用卡相关服务项目及《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》更新版本的公告”，该公告载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行对《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》及信用卡相关服务项目进行调整，调整自2016年12月15日生效。具体如下：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。飞燕精英人生系列产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的1%，最低人民币5元，其他信用卡产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。3、修改ATM等自助机具的取款限额。通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计最高不超过1万元人民币或等值外币（不超过预借现金额度）。4、飞燕“精英人生”信用卡将免收取现利息，改为收取“信用卡交易费”（账单上显示为“取现交易费”），费率标准同原利率标准，收取方式不变，即自预借现金交易记账日起按照精英人生日费率标准以每日日终透支本金余额按日计收信用卡交易费，即预借现金交易费（不足一天按一天计收）。如有异议的，可在生效前致电向本行提出，并可申请注销卡片。 原告向被告何学军发放了卡号为62×××50的信用卡，账单日为17日，年利率为6.84%。被告何学军自2016年6月11日开始使用信用卡的取现功能，多次取现。在还款过程中，被告何学军至2018年6月出现第一笔违约金，未能按期归还借款本金。之后被告何学军连续出现违约，未能归还借款本金及取现交易费。 截至2018年11月20日，被告何学军尚结欠原告借款本金79605.63元、取现交易费2879.03元、违约金4972.76元，合计85978.87元。 另查明：原告因本起纠纷，与江苏少平律师事务所签订了《聘请律师合同》，约定支付律师费7000元。 以上事实，有营业执照、身份证、信用卡申请表（精英人生）、常熟农商银行信用卡领用合约、江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程、交易明细、大额信用卡利息明细表、聘请律师合同、关于调整信用卡相关服务项目及《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》更新版本的公告及本院庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为：被告何学军向原告申领信用卡，承诺愿意遵守领用合约的各项规则和章程的约定，故领用合约及章程对双方当事人均具有约束力。被告何学军使用信用卡后，理应依约按期归还信用卡透支款，但被告何学军违约未还，应承担相应的民事责任。原告要求被告何学军归还取现本金、取现交易费和违约金的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告主张的实现债权费用，因被告何学军未能按照领用合约的约定归还透支款项，已构成违约，按照章程的约定，被告何学军应承担实现债权的费用。本案中，原告与江苏少平律师事务所签订了《聘请律师合同》，且江苏少平律师事务所指派律师出庭，原告主张的实现债权费用，系原告预期的损失，相关金额符合律师服务收费标准，原告要求被告何学军支付实现债权费用的诉讼请求，本院予以支持。被告何学军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何学军于本判决生效之日起十日内归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司截至2018年11月20日的透支款本金79605.63元，取现交易费2879.03元、违约金4972.76元，合计85978.87元，并支付自2018年11月21日起至实际履行之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》计算的取现交易费、违约金。 二、被告何学军于本判决生效之日起十日内支付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司实现债权的费用7000元。 上述第一项、第二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2124元，诉讼保全费1070元，公告费600元，合计3794元，由被告何学军负担，并于本判决生效之日起十日内向法院缴纳（原告预交的诉讼费用，本院予以退还）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照《国务院诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审 判 长  江彩英 人民陪审员  陈祁梅 人民陪审员  张晓红 二〇二〇年四月十五日 书 记 员  陈 铭 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。