广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1203民初232号原告：中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行，住所地：肇庆市鼎湖区******。法定代表人：林某1。原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地：肇庆市端州区******。法定代表人：彭某1。两原告的共同委托代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李飞龙，男，汉族，1988年11月17日出生，身份证地址：广东省高要市*************队，现住高要区金渡镇砚坑村委会1队，公民身份号码：441************997。被告：陈桂兰，女，汉族，1962年5月16日出生，身份证地址：广东省高要市*************队，现住高要区金渡镇砚坑村委会1队，公民身份号码：442************989。被告：李志光，男，汉族，1961年7月11日出生，身份证地址：广东省高要市*************队，公民身份号码：442************016。原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行（以下简称中行鼎湖支行）、中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称中行肇庆分行）诉被告李飞龙、陈桂兰、李志光金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。两原告的共同委托代理人张温阳到庭参加诉讼，被告李飞龙、陈桂兰、李志光经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年4月19日，就被告李飞龙、陈桂兰向原告中行鼎湖支行申请购房贷款事宜，原告中行鼎湖支行与被告李飞龙、陈桂兰经协商一致签订《个人一手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（鼎）住贷字第14号，主要约定：1、原告中行鼎湖支行向被告李飞龙、陈桂兰提供借款31.4万元，借款期限360个月，用于购买住房；2、该借款执行浮动月利率，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率下浮15%作为下一浮动周期的利率；3、被告李飞龙、陈桂兰如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告中行鼎湖支行计付罚息；4、被告李飞龙、陈桂兰根据“按月等额本息”方式自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息；5、被告李飞龙、陈桂兰提供本合同项下贷款所购房屋(坐落：肇庆市鼎湖区坑口61区鼎湖帝豪花园14-15幢15-402房)为抵押物，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告李飞龙、陈桂兰如有逾期还款等违约行为，原告中行鼎湖支行有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告李飞龙、陈桂兰承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。上述合同签订经律师见证。2012年7月26日，案涉抵押物经抵押预告登记，原告中行鼎湖支行为其抵押预告登记权利人。2012年6月8日，原告中行鼎湖支行向被告李飞龙、陈桂兰指定的账户发放借款31.4万元，实际发放贷款日执行月利率4.99375‰。原告中行鼎湖支行按约发放贷款后，但被告李飞龙、陈桂兰未能按约定偿还借款本息，截至2019年10月18日止，已连续逾期还款多期，且以往存在多次逾期还款现象。经二原告多次以电话、短信等方式催收均无效。二原告认为：根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第2款第5项约定，原告中行鼎湖支行有权解除本合同，有权宣布贷款提前到期。根据该贷款合同的约定，被告李飞龙、陈桂兰应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，被告李飞龙、陈桂兰应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。被告李飞龙、陈桂兰作为严重违约方，应当承担赔偿本案二原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定，该请求合法、合理。根据该贷款合同约定，与《中华人民共和国担保法》规定，原告中行鼎湖支行在担保范围内对被告李飞龙、陈桂兰提供的抵押物享有优先受偿权。被告陈桂兰与被告李志光系夫妻关系，案涉借款发生在被告陈桂兰与被告李志光的夫妻关系存续期间，案涉贷款用于共同生活，根据婚姻法的相关规定，案涉借款应为被告陈桂兰与被告李志光的夫妻共同债务，被告李志光应当承担连带清偿责任。二被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。原告中行鼎湖支行的行政公章已经核销，其与原告中行肇庆分行共享本案对被告享有的债权及其抵押权。原告中行肇庆分行以原告中行鼎湖支行的上级主管单位、共同债权人身份共同起诉并以此通知三被告，二原告的合法债权及抵押权应受法律支持。为了维护二原告的合法权益，特起诉请求判令：1、解除原告中行鼎湖支行与被告李飞龙、陈桂兰签订的《个人一手住房贷款合同》编号：2012年肇中银(鼎)住贷字第14号；2、被告李飞龙、陈桂兰向两原告偿还借款本金273310.82元、应收利息7291.59元，拖欠本金罚息84.53元，应收利息罚息139.11元(利息、罚息暂计至2020年4月7日，并自2020年4月8日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率(即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%)计付利息、按当期罚息利率(即当期贷款利率上加收50%)计付罚息)；3、被告李飞龙、陈桂兰承担两原告实现债权的律师费19000元；4、两原告对被告李飞龙、陈桂兰为案涉贷款提供的抵押物在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5、被告李志光与被告李飞龙、陈桂兰在上述第2、3项请求款项内承担连带清偿责任；6、本案的诉讼费由三被告承担。原告提供证据如下：1、被告身份证、结婚证、企业信用信息，证明三被告的主体资格适格，被告陈桂兰与被告李志光是夫妻关系。2、个人房屋贷款申请表；3、个人一手住房贷款合同；4、见证书；证据2-4共同证明原告中行鼎湖支行与被告李飞龙、陈桂兰、案外人肇庆市顺雅房地产开发有限公司之间形成真实、合法的借款合同关系，本案合同双方对于借款期限、金额、抵押担保、借款、违约责任等作出约定，肇庆市顺雅房地产开发有限公司为案涉借款提供阶段性连带保证责任担保，合同的签订经律师见证。5、预告登记证，证明被告李飞龙提供的抵押房产经抵押登记，原告中行鼎湖支行是其抵押权人。6、借款借据，证明原告中行鼎湖支行已按约定向被告李飞龙、陈桂兰指定的账户发放案涉贷款，贷款发放日实际执行的贷款月利率。7、挂号信、律师函，证明两原告已向三被告进行催收，三被告仍未还款，严重违反合同约定。8、逾期未还款查询；9、贷款已还款明细清单；证据8-9共同证明被告李飞龙、陈桂兰的还款历史，截止计算日，被告李飞龙、陈桂兰逾期还款及其拖欠借款本息、罚息金额。10、委托代理合同；11、广东省增值税发票；证据10-11共同证明两原告为实现债权，委托律师代理追偿本案借款，两原告实现债权的律师费损失金额。12、房地产他项权证，证明案涉房产已经办理了抵押登记，原告中行鼎湖支行为抵押权人。13、逾期未还款查询，证明截止至2020年4月7日被告拖欠借款本金273310.82元，应收利息7291.59元、拖欠本金的罚息84.53元、应收利息的罚息139.11元，被告有部分还款行为。三被告没有答辩及举证。经审理查明：被告陈桂兰与被告李飞龙是母子关系，被告陈桂兰与被告李志光是夫妻关系。2012年4月19日，被告李飞龙、陈桂兰向原告中行鼎湖支行签订《个人一手住房贷款合同》编号：2012年肇中银（鼎）住贷字第14号，约定被告李飞龙、陈桂兰向原告中行鼎湖支行借款31.4万元，用于购买坐落于肇庆市鼎湖区坑口61区鼎湖帝豪花园14-15幢15-402房，被告李飞龙、陈桂兰并用该房屋为借款提供抵押担保，借款期限为30年，利率为月利率4.99375‰，由被告李飞龙、陈桂兰分360期采用按月等额本息还款方式还款，在每月的6日归还；如未按期归还贷款本息，原告中行鼎湖支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告李飞龙、陈桂兰还应赔偿因其违约给原告中行鼎湖支行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。该合同还约定了其他的权利义务。上述房屋办理了房地产他项权利人为原告中行鼎湖支行的抵押登记手续，房地产他项权证证号为：粤房地他项权证肇字第0300006331号。原告中行鼎湖支行于2012年6月8日向被告李飞龙、陈桂兰发放了贷款31.4万元。借款后，因被告李飞龙、陈桂兰未按合同约定还款，截至2020年4月7日止，被告李飞龙、陈桂兰共拖欠借款本金273310.82元，应收利息7291.59元、拖欠本金的罚息84.53元、应收利息的罚息139.11元。另查明，原告中行鼎湖支行于2007年12月停止使用支行行政公章，诉讼活动统一由其上级银行中行肇庆分行进行。2019年11月4日，原告中行肇庆分行委托广东东方昆仑律师事务所代理本案诉讼，律师费为19000元。本院认为，被告李飞龙、陈桂兰、李志光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告中行鼎湖支行与被告李飞龙、陈桂兰签订的《个人一手住房贷款合同》，是各方当事人真实意思表示，其内容没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，借款抵押物并办理了抵押登记手续，领取了他项权利人为原告中行鼎湖支行的房地产他项权证(证号为：粤房地他项权证肇字第0300006331号)，合同合法有效。双方当事人应依合同约定履行各自的义务。合同订立后，原告中行鼎湖支行依约足额向被告李飞龙、陈桂兰发放了借款31.4万元。借款后，被告李飞龙、陈桂兰并没有依约按月还本付息，截至2020年4月7日止，被告李飞龙、陈桂兰共拖欠借款本金273310.82元，应收利息7291.59元、拖欠本金的罚息84.53元、应收利息的罚息139.11元。被告李飞龙、陈桂兰逾期不依合同约定每月等额本息偿还借款本息的行为，已构成违约，符合合同约定解除合同和提前收回借款的条件，原告中行肇庆分行是原告中行鼎湖支行的上级单位，故两原告有权要求解除合同和要求被告李飞龙、陈桂兰偿还尚欠的全部借款本金及支付利息，两原告的主张理据充分，本院予以支持，截至2020年4月7日止，被告李飞龙、陈桂兰共拖欠借款本金273310.82元，应收利息7291.59元、拖欠本金的罚息84.53元、应收利息的罚息139.11元，2020年4月8日起至还清借款日止的利息、罚息，按双方的《个人一手住房贷款合同》的约定计算。原告要求对被告李飞龙、陈桂兰提供的借款抵押物享有优先受偿权利，因该抵押物已依法办理了抵押登记手续，抵押行为手续完备，合法有效，因此，原告的请求理据充分，本院予以支持，原告对被告李飞龙、陈桂兰提供的粤房地他项权证肇字第0300006331号核定的房地产享有优先受偿权。原告因实现本案债权支出律师费19000元，应由被告李飞龙、陈桂兰按合同约定承担。借款时被告陈桂兰、李志光是夫妻关系，且该借款用于购买房屋，因此被告李志光应对该借款本息承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行与被告李飞龙、陈桂兰在2012年4月19日签订的《个人一手住房贷款合同》于本判决发生法律效力之日解除。二、被告李飞龙、陈桂兰应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行、中国银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金273310.82元及利息(至2020年4月7日的应收利息7291.59元、应收本金的罚息84.53元、应收利息罚息139.11元，2019年4月8日起至还清借款日止按《个人一手住房贷款合同》约定的利率计付利息、罚息)。三、被告李飞龙、陈桂兰应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行、中国银行股份有限公司肇庆分行支付律师费19000元。四、被告李志光对上述判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任。五、原告中国银行股份有限公司肇庆鼎湖支行、中国银行股份有限公司肇庆分行对被告李飞龙、陈桂兰提供的粤房地他项权证肇字第0300006331号房地产他项权证核定的房地产在上述判项第二、三确定的债务享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2861.18元，由被告李飞龙、陈桂兰、李志光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  伍钜雄二〇二〇年四月十六日书记员  黄素怡