福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初6435号 原告:福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福州市长乐区吴航街道朝阳中路193号，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：杨瑞敏，女。 委托诉讼代理人：林明月，女。 被告：黄美林，男，1981年7月9日出生，汉族，住所地福州市长乐区。 被告：黄美娟，女，1979年7月28日出生，汉族，住所地福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告黄美林、黄美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人杨瑞敏到庭参加诉讼，被告黄美林、黄美娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄美林偿还借款本金188430.61元及利息、违约金（计至2019年11月21日尚欠利息35035.35元、违约金3338.30元，并按合同约定支付利息、违约金直至还款之日）；2.被告黄美娟作为黄美林保证人对上述债务承担连带偿还责任；3.案件受理费由上述被告共同承担。诉讼过程中，长乐农商行放弃第一项诉讼请求中对违约金的主张。事实和理由：2016年9月10日被告黄美林向原告申请额度为20万元的福万通普惠金融贷记卡一张，双方于2016年10月10日签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，被告黄美娟作为黄美林保证人在合同上签字保证，保证方式为连带责任保证。原告于2016年10月14日审核同意给予被告黄美林授信额度为人民币20万元的福万通普惠金融卡一张，普惠金融卡消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.3‰执行。扣款方式为最低还款额，根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，对最低还款额未偿还部分按照5%收取滞纳金（违约金）。被告黄美林于2016年11月3日开始使用该张福万通普惠金融卡，2018年4月21日起未能按时足额归还每月利息，经原告数次催讨，被告黄美林于2018年10月15日最后还款7000元后未再归还透支款项，截至2019年11月21日尚欠借款本金188430.61元，利息35035.35元、违约金3338.30元。 黄美林、黄美娟未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年9月10日，黄美林向长乐农商行申请办理“福万通”普惠金融卡，并在申请表上签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。“福万通”普惠金融卡领用合约规定：“福万通”普惠金融卡透支、取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”；系统根据甲方（申请人）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。2016年10月10日，长乐农商行（发卡机构-债权人）与黄美林（持卡人-债务人）、黄美娟（保证人）签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定发卡机构向持卡人发放的授信额度为20万元的“福万通”普惠金融卡，视同持卡人向发卡机构借款；持卡人消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，日利率0.3‰，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算；卡片有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡；保证人自愿为发卡机构按本合同与持卡人所形成的债权提供最高本金余额为20万元的连带责任保证担保，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金等使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年。黄美林申领的上述“福万通”普惠金融卡（卡号62×××11）于2016年10月14日开卡（卡片到期2019年10月）。2016年11月3日至2017年1月4日，黄美林使用该金融卡多次以转账等方式透支借款，借款金额共计197706元。2017年7月22日起，黄美林开始出现未能按时足额付息情况，2018年10月15日后不再还款。该“福万通”普惠金融卡尚欠透支借款本金188430.61元及结欠利息至今未还（截至2019年11月21日结息35035.35元）。长乐农商行因催讨未果，于2019年12月31日诉至本院。 上述事实，由长乐光大银行提交并经庭审核实的黄美林和黄美娟身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡保证借款合同》、“福万通”普惠金融卡交易明细、电脑系统截图、《信用卡到（逾）期催收通知书》和快递面单，及当事人庭审陈述等证据在卷佐证。 本院认为，黄美林向长乐农商行申办“福万通”普惠金融卡，长乐农商行与黄美林、黄美娟签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，系适格主体各方当事人的真实意思表示，上述约定内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，受法律保护。黄美林向长乐农商行申领“福万通”普惠金融卡透支借款后，未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。长乐农商行主张要求黄美林偿还“福万通”普惠金融卡透支借款本金188430.61元及约定利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。黄美娟为黄美林的上述借款债务提供最高额连带责任保证担保，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”之规定，其应在合同约定的担保最高债权确定金额20万元限度内，对黄美林在本案“福万通”普惠金融卡项下透支借款本息承担连带清偿责任。黄美娟承担连带保证责任后，依法有权向黄美林追偿。黄美林、黄美娟经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款规定，判决如下： 一、黄美林于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司借款本金188430.61元，并偿付借款利息（截至2019年11月21日结息35035.35元，2019年11月22日起至实际还款之日止，按合同约定续计利息）。 二、黄美娟对黄美林上述应还款项，在担保的最高债权额20万元限度内承担连带清偿责任。 三、黄美娟承担连带保证责任后，有权向黄美林追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4702元，减半收取计2351元，由黄美林、黄美娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  陈坤平 二〇二〇年四月十四日 法官助理王美美 书记员林精铭 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。