云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3854号原告：中国建设银行股份有限公司楚雄州分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路176号，统一社会信用代码：91532300431846120A。负责人：杨福勇，职务：行长。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘晓健，男，1989年11月8日生，汉族，云南省姚安县人，住云南省昆明市五华区。原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国建设银行楚雄州分行）与被告刘晓健信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行楚雄州分行的委托诉讼代理人杜先波到庭参加诉讼，被告刘晓健经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘晓健立即偿还原告信用卡欠款本金34854.57元、利息1635.49元、违约金5285.33元（暂计至2019年8月3日），以上合计41775.39元；2、请求人民法院依法判令被告刘晓健支付原告自2019年8月4日起至欠款还清之日止按信用卡领用合约约定的逾期利息、还款违约金；3、本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2017年3月，被告刘晓健因生活消费所需，向原告中国建设银行楚雄州分行申请办理信用卡。被告在原告手机银行上申请信用卡，在其阅读完中国建设银行龙卡信用卡领用协议后，在手机银行上点击确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为：62×××51的信用卡，初始额度为10000元，账单日为每月10日。2018年7月，被告再次通过手机银行申请了建设银行信用卡，经原告方审核后，再次为其办理了卡号为53×××05的信用卡，授信额度为10000元，账单日为每月10日。另2017年12月，被告向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，用于大额耐用消费品，申请金额为80000元。2017年12月17日，原告经审核后为被告办理了62×××64的专项分期信用卡，被告同意按照《龙卡分期卡领用协议》约定履行。2017年12月18日，被告申请支用40000元，分期期数为36期，被告于当日支取了40000元。被告在领取该三张信用卡后，即进行激活使用，并在2017年3月8日至2019年7月10日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告多方催收，被告仍未归还所欠款项。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：“如被告信用卡账户余额于账单周期内发生变动或前期账单尚未清偿，原告将向被告发送当期电子或纸质对账单。被告到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享有免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月利率计收复利。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述利息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。”截至止2019年8月4日，被告三张信用卡累计拖欠本金34854.57元、利息1635.49元、违约金5285.33元，按照上述约定，原告有权按约定要求被告归还信用卡全部透支本息并支付违约金。综上所述，被告长期拒绝归还信用卡透支本息，经原告多次催收后仍未履行还款付息的义务的行为，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权要求被告立即清偿所有透支本息及违约金。为维护原告自身的合法权益特向法院起诉，请求依法判处。被告刘晓健未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告中国建设银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件，欲证明原、被告的身份信息及诉讼主体适格；2、信用卡申请表流转详细信息、龙卡信用卡领用协议，欲证明被告刘晓健通过手机银行申请办理了卡号为62×××51、53×××05的信用卡，其双方达成合议并同意按照信用卡领用协议履行，领用协议对权利义务以及利息和违约金做了明确约定；3、龙卡信用卡分期通业务申请表、承诺书、信用卡申请表流转详细信息、分期通业务约定条款、龙卡分期卡领用协议、龙卡分期通业务支用申请表、申请表流转详细信息，欲证明：（1）被告于2017年12月向原告申请办理分期通（专项分期）信用卡业务，原告审核后为其办理了卡号为62×××64的信用卡，被告同意按照龙卡分期卡领用协议履行；（2）被告办理分期通业务后，于2017年12月17日支取了40000元，分期期数为36期；4、信用卡对账单，欲证明被告刘晓健使用三张信用卡消费及还款情况；5、催收记录，欲证明原告方多次向被告进行催收的情况；6、建设银行系统查询清单、信用卡逾期客户信息，欲证明截止至2019年8月3日被告尚欠原告透支本息的详细情况；7、信用卡申请表流转查询信息，欲证明2017年3月5日，被告向原告申请信用卡，原告通过审核后向被告发放了卡号为62×××51的龙卡云南省车生活热购版（金卡）；2018年7月24日，被告再次通过手机银行申请办理信用卡，经原告方审核后，为被告办理了卡号为53×××05的南航龙卡白金卡一张；被告于2017年12月向原告办理了龙卡信用卡分期通业务主要用于大额耐用消费品消费，申请金额是80000元，因为被告于2017年2月24日已办理了卡号为62×××64的信用卡，所以就没有再办理信用卡，而是授权其信用额度的事实。被告刘晓健未到庭参加诉讼，亦未向法院提交相关证据。对原告中国建设银行楚雄州分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案的法律事实如下：被告刘晓健于2017年3月5日在手机银行上向原告申请龙卡云南车生活热购版信用卡一张。在其阅读完《中国建设银行龙卡信用卡申请表》后，在手机银行上点击确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”《中国建设银行龙卡信用卡申请表》约定：被告信用卡账户余额于账单周期内发生变动或前期账单尚未清偿，原告将向被告发送当期电子或纸质对账单，被告应注意定期查收对账单并主动核对账务，若被告未收到当期对账单，应及时联系原告补发，不得以未收到对账单为由拒绝偿还应还款项；若被告对对账单内容有疑问，应自交易后50天内向原告查询并申请调阅签购单；被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，实际适用被告的利率由原告根据被告的资信情况确定，原告有权根据中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知被告；被告到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付；在适用法律许可的范围内，因被告未按时履行本协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告承担。原告中国建设银行楚雄州分行于2017年3月8日审核通过被告刘晓健的申办信用卡的申请，并为其发放了卡号为：62×××51的信用卡。2017年12月13日，被告刘晓健向原告中国建设银行楚雄州分行申请办理龙卡信用卡分期通业务，分期资金用途为大额耐用消费品，申请金额为80000元，被告刘晓健在《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》签名栏处签名并载明：“本人已仔细阅读《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分提示和说明。”《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》规定：被告承诺按龙卡信用卡对账单显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还额时，当期分期应还本金可享有免息期，申请人在到期还款日前未按对账单所列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金；若被告名下龙卡信用卡或分期信用卡被停卡，或被告不履行债务，或被告不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，被告分期的债务视为全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项；《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》规定：被告在到期还款日前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，实际使用被告的利率由原告根据被告资信情况确定，原告有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知被告；被告截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付；在适用法律许可的范围内，因被告未按约定履行本协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，由被告承担。原告中国建设银行楚雄州分行审核于2017年12月17日向被告发放了卡号为62×××64的信用卡，2017年12月18日，被告刘晓健申请支用40000元，分期期数为36期，且于当日支取40000元。2018年7月24日，被告刘晓健根据《中国建设银行龙卡信用卡申请表》的约定，再次通过手机银行向原告中国建设银行楚雄州分行申请领用南航龙卡白金卡一张，原告中国建设银行楚雄州分行于2018年7月26日审核通过后，向被告刘晓健发放了卡号为53×××05的信用卡。被告刘晓健使用上述信用卡进行透支消费过程中，三张信用卡均于2019年1月2日出现逾期还款现象，卡号为62×××51的信用卡截止至2019年8月3日，欠款本金为3255元，欠利息151.72元，违约金493.34元；卡号为53×××05的信用卡截止至2019年8月3日，欠款本金6044元，欠利息596.9元，违约金435.13元；卡号为62×××64的信用卡截止至2019年8月3日，欠款本金为25555.57元，欠利息886.87元，违约金4356.86元；三张信用卡共计欠款本金34854.57元，欠利息1635.49元，违约金5285.33元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告刘晓健向原告中国建设银行楚雄州分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告中国建设银行楚雄州分行审核后向被告刘晓健发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还达成合意，即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守，被告持卡透支消费后应及时按合同约定还清欠款，被告刘晓健未按照合同约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告中国建设银行楚雄州分行要求被告刘晓健偿还信用卡欠款本金、利息、违约金的主张，符合双方约定和法律规定，故对原告中国建设银行楚雄州分行主张被告刘晓健支付截止至2019年8月3日的三张信用卡合计欠款本金34854.57元，利息1635.49元，违约金5285.33元，以及按领用合约的约定支付自2019年8月4日起至欠款还清之日止的逾期利息、违约金的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘晓健于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行截止至2019年8月3日的信用卡欠款本金34854.57元，欠款利息1635.49元，违约金5285.33元（款交本院）；二、由被告刘晓健按照《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡分期领用协议》的约定，继续支付原告中国建设银行股份有限公司楚雄州分行自2019年8月4日起至所欠款项还清之日止的利息、违约金（款交本院）。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费844元，公告费500元，由被告刘晓健负担（未交，限于本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  朱 毅人民陪审员  周朝丽人民陪审员  胡中良二〇二〇年四月一日书 记 员  王 宇