重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初2470号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬（一般授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽（一般授权），重庆索通律师事务所律师。被告：卢小琼，女，汉族，1969年2月6日出生，住重庆市涪陵区。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）与被告卢小琼金融借款合同纠纷一案，本院受理立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬，被告卢小琼均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2014年5月15日，被告卢小琼以《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申请办理信用卡。经原告审查审批后，向被告发放了信用卡，被告遂使用该信用卡进行透支消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金，并支付透支利息等费用。故原告工行重庆市分行诉至法院，请求判令：一、判决被告卢小琼立即偿还原告截至2019年12月11日的透支本金24931.33元、违约金500元，合计25431.33元；二、判决被告向原告支付自2019年12月12日起至还清之日止的利息及违约金，利随本清（利息以尚欠透支本金24931.33元为基数按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、判决本案诉讼费用由被告卢小琼承担。被告卢小琼辩称，以前按时还款的，因为xx无法继续还款，现在生活较为困难。现在原告起诉金额过高，我认为本金尚欠15000元，我现在无能力偿还，2019年11月份的时候我向重庆市分行反映过，当时工作人员查出来的欠款金额是18000元左右，当时市分行让我去找南坪支行，后未得到解决，我愿意以当时的18000元金额进行还款，后面不应当产生利息、复利及违约金。等我有钱后愿意继续还款的。经审理查明：2014年5月15日，被告卢小琼在知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定下，以《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告提出办理信用卡申请，并签字确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》中载明的内容有：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。经公告，工商银行于2017年1月1日起实施新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明有：“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。”原告经审查审批后，遂向被告发放了信用卡。嗣后，被告使用信用卡进行消费。被告卢小琼按约履行了部分还本付息的义务，但截止2019年12月11日被告信用卡账户（主卡卡号：xxx）尚欠透支本金，根据原告提供的被告信用卡帐户流水明细，扣除违约金自2017年2月10日至2019年12月5日产生的2565.1元（59.93元+46.66元+306.49元+500元+214.08+437.94元+500元+500元,以上违约金记入了原告主张的透支本金中），再扣除2019年12月11日产生的剩余分期付款手续费83元（因原告提前收回剩余分期6990元本金，故此期手续费不应计算），故本院确认截止2019年12月11日被告尚欠原告透支本金22283.23元（24931.33元-2565.1元-83元）。上述事实，有原告举示的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等证据，及原、被告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告卢小琼向原告申请办理牡丹信用卡的申办材料以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定履行义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，应承担相应的违约责任。因双方就透支利息在《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有明确的约定，故对原告要求被告偿还原告透支本金22283.23元，以及自2019年12月12日起至透支本金还清之日止的透支利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但是，原告未与被告另行通过协议约定是否收取逾期还款的违约金，单方面通过修改领用合约变更“滞纳金”为“违约金”，本院认为此行为对被告不产生效力。因此，对原告要求被告支付违约金500元及支付至还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。另外，本院在确认透支本金时，也对原告计入透支本金中产生的违约金予以扣除，最终确认原告应偿还本金为22283.23元。关于被告辩称2019年11月份到银行核实欠款只有18000元的抗辩，并主张以当时的18000元金额为透支本金进行还款。根据本院查明及确认的事实，当时银行告知的欠款金额是包含了违约金且未包含因被告违约原告提前收回剩余分期6990元本金（剩余6期未还），故本院确认的金额实际是低于银行当时告知的金额。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告卢小琼于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付截至2019年12月11日的透支本金22283.23元；二、被告卢小琼于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年12月12日起至还清之日止的利息，利随本清（利息以前述透支本金22283.23元为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取218元，由被告卢小琼负担（限被告于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  范阿峰二〇二〇年四月二十七日书记员  谭海波