广东省广宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1223民初316号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行，住广宁县**********。法定代表人：杨灿波委托代理人：莫子清，该行职员。被告：邵俊锋，男，汉族，1994年10月18日出生，住广东省广州市番禺区***谷围新邨永康园七街1号。身份号码：440************815。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行诉被告邵俊锋借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人莫子清到庭参加诉讼，被告邵俊锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年9月26日，被告邵俊锋向原告申请个人消费贷款，贷款用途用于购买一手住房，申请金额为47万元。2017年11月17日，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499958Q117118711955），合同约定被告以坐落于广宁县************************的房屋作为抵押物，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人所有其他应付费用，同时约定，如被告违反借款合同或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款并解除合同；如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。2018年3月20日，原告向被告发放人民币47万元，期限从2018年3月20日起至2048年3月20日止，年利率为5.635%，还款方式为每月等额本息，合同签订后，原告已依约发放了贷款，但被告却未能按照合同约定履行还款义务，经原告采取多种途径催收，被告仍然拒绝还款。截止2020年2月25日，被告已逾期3期，当前逾期欠款本息10947.93元，全额拖欠原告本息469227.29元。基于以上事实，为维护合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸法院，请求：1、请求判决解除原告与被告于2017年11月17日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499958Q117118711955）。2、请求判决被告立即偿还借款本金人民币460057.65元及拖欠利息9169.64元（利息按合同约定的利率暂计至2020年2月25日，之后利息按合同约定计至还清贷款本息日止），本息合计469227.29元。3、请求判决如被告不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押物（广宁县************************）的价款优先受偿。4、判决被告承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费、评估费等）。被告邵俊锋没有应诉也没有提供证据。经审理查明，2017年9月26日，被告邵俊锋因一手住房贷款而向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行提交《贷款申请书》，要求向原告贷款47万元。2017年11月17日，原、被告双方签订一份《个人消费贷款及担保合同》，约定：被告邵俊锋向原告借款人民币470000元，借款用途为购置房屋;借款期限从2017年11月17日起至2047年11月17日止;还款方法为按月等额本息还款法；如被告违反借款合同或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款并解除合同；被告以其购置的属其名下的广宁县************************的房屋作上述贷款的抵押物（已办理了抵押登记）；合同还约定了利息及罚息的计算方法。合同签订后，原告于2018年3月20日通过转账的方式依约向被告邵俊锋发放了贷款470000元，被告也在《贷款借据》上签名确认，该《贷款借据》注明年利率为5.635%。在合同履行过程中，被告邵俊锋未能按照合同约定履行还款义务，截至2020年2月25日，被告邵俊锋逾期3期，当前逾期欠款本息共10947.93元,全额拖欠本息469227.29元。原告经催收未果而向本院提起诉讼。以上事实，有原告提交的《借款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、借据、不动产登记证明、欠款说明、被告身份证复印件、催收回执及庭审笔录等证据证实。本院认为，被告邵俊锋与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，并未违反法律、法规的强制性规定，是有效合同，应受法律保护。被告邵俊锋贷款后理应按照双方约定的还款方式及期限归还借款本息，但其没有按照约定履行还款义务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。依上述规定，原告请求解除合同和请求被告邵俊锋归还全部借款本息，理由成立，本院予以支持。被告邵俊锋以其房屋作涉案贷款的抵押担保，且办理了抵押登记手续，抵押有效，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告邵俊锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩等权利，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行与被告邵俊锋于2017年11月17日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499958Q117118711955）。二、被告邵俊锋欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行至2020年2月25日止的本金460057.65元、利息9169.64元，本息合计469227.29元，应在本判决发生法律效力之日起10日内清偿给原告。三、被告邵俊锋应从2020年2月26日起至实际清偿之日止，以实际欠款额按合同约定的计息标准计付利息及罚息给原告。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广宁县支行对权属于被告邵俊锋座落在广宁县************************的房屋【原预告登记证明号：粤（2017）广宁县不动产证明第0009252号】在处置时的价款有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费8338元，减半收取为4169元（原告缓交），由被告邵俊锋负担，并应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  刘家南二〇二〇年三月三十一日书记员  莫少霞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。