重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初7136号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：王志旺，男，1991年5月30日出生，汉族，住福建省泉州市南安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告王志旺信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告王志旺经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王志旺立即偿还原告截至2020年4月7日的信用卡欠款8975.65元，其中本金6604.01元、利息1002.98元、费用1368.66元；2、判令被告支付原告自2020年4月7日起至全部欠款清偿之日止的利息（以透支本金6604.01元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）及违约金（以最低还款额未还部分的百分之五计收，最低10元）；3、被告向原告给付因本案诉讼支付的律师代理费2000元；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2015年7月17日被告向原告申办信用卡，经审核批准，原告向其核发了一张信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，透支额度为人民币8000元。被告王志旺于2015年8月19日开始使用该卡消费。截止2020年4月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金6604.01元、利息1002.98元、费用1368.66元（其中滞纳金四期共351.49元、违约金四期共1008.17元、预借现金费用9元），合计8975.65元。经原告多次催收未果。被告王志旺未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月17日，被告王志旺（简称“乙方”）向原告邮储银行长寿支行（简称“甲方”）申请办理信用卡，填写相关信息后，被告王志旺在附有重要提示、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《领用合约》）、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）的申请表申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。重要提示……3、主要息费计算（1）利息我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。《领用合约》第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用，甲方有权按照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。收费项目及标准透支取现费（境内）交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费。（境外）交易金额的1%，最低15元。原告邮储银行长寿支行审核后向被告王志旺发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张，信用额度8000元。被告将信用卡激活后开始使用该卡。原告邮储银行长寿支行提交的信用卡历史交易明细查询结果载明，截至2020年4月7日，被告共逾期42期，尚欠原告借款本金6604.01元、利息1002.98元、费用1368.66元（其中滞纳金四期共351.49元、违约金四期共1008.17元、预借现金费用9元），合计8975.65元。原告多次催收未果。2019年6月11日，原告邮储银行长寿支行委托重庆长晟律师事务所就原告与被告王志旺之间的信用卡纠纷提供法律服务，原告为此支付律师代理费2000元。本院认为，被告王志旺向原告邮储银行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守信用卡《章程》、《合约》约定，系其真实意思表示，被告王志旺在收到原告邮储银行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告邮储银行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告王志旺在借款后未按照约定还款，构成违约，原告邮储银行长寿支行有权要求被告王志旺偿还截至2020年4月7日的透支本金6604.01元、利息1002.98元、费用360.49元（滞纳金四期共351.49元、预借现金费用9元），合计7967.48元，并按照《章程》、《合约》、收费标准的约定，支付从2020年4月7日起至欠款本息还清之日止的利息（以透支本金6604.01元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告邮储银行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告王志旺就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告王志旺支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告邮储银行长寿支行与被告王志旺在《合约》中约定了原告因催收或委托催收而产生的律师费由被告王志旺承担，因此，对原告请求的律师代理费2000元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王志旺于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2020年4月7日尚欠的透支本金6604.01元、利息1002.98元、费用360.49元，合计7967.48元；二、被告王志旺于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行自2020年4月8日至欠款还清时止的利息（以透支本金6604.01元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；三、被告王志旺于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师代理费2000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费567.20元，共计617.20元，由被告王志旺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  马 丽人民陪审员  李小军人民陪审员  熊素兰二〇二〇年四月八日书 记 员  陈潮竟