甘肃省定西市安定区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1102民初1411号原告：中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司，住所地：甘肃省定西市安定区中华路100号。负责人：李红梅，该公司负责人。委托诉讼代理人：陈国宏，系该公司员工。被告：周海强，男，汉族，1982年1月24日生，甘肃省定西市人，住定西市安定区。原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司（下称人保公司定西分公司）与被告周海强追偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司定西分公司委托诉讼代理人陈国宏与被告周海强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司定西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的借款本息合计69002.23元，并按年利率6%标准支付从2019年10月18日至还款之日止的待偿还利息（暂计算至2020年3月18日为1725.05元）。2、判令被告向原告支付理赔前未偿还2个月19天逾期保费3071.24元。3、上述合计73798.52元。4、案件受理费由被告负担。2018年9月29日，被告因其海强汽车修理部经营需要，向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请贷款88000元，贷款期限36个月，按月等额本息还款。被告就该笔贷款的担保在原告处申请购买个人信用贷款保证保险，原告对被告的申请进行审查后，同意对该笔贷款出具保单，承担担保义务。保单约定：保险金额为97312.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，被告每月按照1.2000%（月）的费率向原告支付保费1167.77元，被告在拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同约定向被保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2018年9月29日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行按照合同约定发放贷款88000元，原告就该笔借款出具《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》。自2019年8月开始，被告开始拖欠银行贷款，至2019年9月被告就没有任何还款意愿。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务确认书》。依据保险合同约定，原告向银行代偿后，被告应承担全部费用（包括代偿金额和未还保费）。在原告进行多次电话联系及上门催收期间，被告故意躲避不予配合，没有还款意愿，被告的行为已经构成违约。现原告依据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，要求被告承担原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿的费用，并按照年利率6%的标准承担代偿资金占用期间产生的利息。被告周海强答辩称：2018年10月份的某天，被告在朋友圈发的信息里看到有一条无抵押贷款，当时被告正资金短缺，就拨打了电话，电话拨通后自称姓高的说是原告公司做贷款的，详情让被告去其公司向被告解释。被告去原告公司后高经理接待了被告。高经理称原告公司是由农业银行放款的，问被告有没有保单、营业执照、按揭房。其称有这些就能贷款30万，让被告写上30万，能批多少由系统审。被告大概咨询了一下就回去了。一周后，被告又到原告公司，高经理拿出一些单子让被告填，填完后说带被告去面试，高经理说人家怎么问让被告就怎么说。另一个房间的人问了半个多小时，没多久贷款额度也出来了，说能贷88000元，于是被告就签了合同。高经理让被告先回去，钱大概两三天就到账了。过了几天，88000打到被告绑定的银行卡。高经理给被告提供了一个光大银行的卡号，没有给卡片，让被告每个月给里面存上3900元就可以了，被告当时没有多想，每个月按时存款3900元。几个月后，光大银行的工作人员给被告打电话问这个月的2700存入没有，被告才知道之前每月的还款中有一部分是原告公司的保险费。被告才知道自己被骗了，之前贷款时称中国农业银行放款，后来变成光大银行，贷款时也没有说保险费的事情。被告与原告公司协商无果，再未还款。被告每月按照3900元还了9个月，合计35100元，剩余本金52900元。原告人保公司定西分公司为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：个人信用贷款保证保险投保单1份、个人信用贷款保证保险保险单1份、个人信用贷款保证保险投保人面谈表1份、客户面谈表1份、客户声明书1份、中国光大银行个人小额信用贷款客户申请书暨承诺/声明书1份、中国光大银行个人贷款合同1份、中国光大银行代偿债务通知书1份、中国光大银行代偿债务与权益转让确认书1份、中国光大银行还款流水1份，上述证据证明原告诉状陈述的事实。被告周海强质证为：贷款金额88000元属实无异议。被告对原告担保不知情，与被告联系贷款的业务员也不是本案原告代理人。贷款之前原告业务员称放款银行是中国农业银行，申请贷款时没有办理保险。对个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单不知情，不予认可。贷款的本金和利息被告愿意承担，对于原告起诉的保险费被告不予承担。且被告办理贷款后原告没有给被告任何相关的书面材料。本院经审查，结合双方当事人的陈述，原告所举证据的证明效力可以认定，作为本案认定事实的依据。审理查明：2018年9月19日原告向被告出具了88000元的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，2018年9月27日原告与被告进行面谈并签订《个人担保借款合同》，约定被告申请金额为88000元，贷款期数36期，月保费率1.2000%，保费总额42039.72元，每期保费1167.77元，每期还款日29日。2018年9月27日被告向原告出具了还款承诺书，载明“鉴于贵公司为本人向银行申请的金额为88000元的贷款提供了保证保险，本人承诺按时按金额归还相应款项。”2018年9月29日，被告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请贷款88000元，贷款期限36个月，按月等额本息还款，被告与中国光大银行兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》。另查明，2018年9月29日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行给被告借款88000元。自2019年7月29日起，被告开始拖欠偿还借款及缴纳保费，2019年10月18日，原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿被告拖欠的借款本息69002.23元，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行给原告出具《代偿债务确认书》。还查明，被告拖欠原告2019年8月1日至2019年10月18日保费3071.24元。本院认为，原、被告签订的《个人担保借款合同》合法有效。被告周海强未按照合同约定偿还借款本息、缴纳保险费用是引起纠纷的关键，应当承担全部责任，被告周海强虽对个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单不知情，不予认可，但原告提供了由被告签字确认的其他材料，故被告的辩称理由，本院不予采纳。原告的主张符合法律规定，应予支持。现依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：一、被告周海强偿还原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司代偿借款本息69002.23元，并自2018年10月18日起至付清之日止，按照年利率6%计付资金占用费；二、被告周海强支付拖欠原告中国人民财产保险股份有限公司定西市分公司拖欠的逾期保费3071.24元以上一、二项均限于判决生效后十五日内支付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1720元，因适用简易程序减半收取860元，由周海强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员  孙武二〇二〇年四月二十九日书记员  马苗