广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0405民初1567号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司。住所：广西柳州市桂中大道南端6号九洲国际32层。统一社会信用代码：91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋波林，广西银正（三江）律师事务所律师。 被告：刘贞华，女，1972年7月5日出生，汉族，住广西岑溪市。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司与被告刘贞华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告柳州市金投资产经营管理有限公司的委托诉讼代理人蒋波林到庭参加诉讼。被告刘贞华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除柳州银行股份有限公司与被告签订的《个人消费性借款合同》；2.判令被告偿还原告借款本金人民币91727.79元；3.判令被告向原告支付借款利息、罚息、复利（暂计至2019年6月6日，利息为人民币19452.84元、罚息为人民币9563.20元、复利为人民币4427.95元，之后的利息、罚息、复利按照《个人消费性借款合同》的约定计至实际清偿之日止）；4.判令被告承担本案律师代理费人民币4516.20元。事实和理由：2016年11月10日，被告与柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）签订《个人消费性借款合同》，合同约定：被告向柳州银行借款人民币10万元，借款期限从2016年11月10日至2020年11月10日，借款月利率为11.7‰；若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，柳州银行有权按照合同约定计收罚息和复利，并提前收回借款债权及解除合同，要求被告承担违约责任，赔偿柳州银行遭受的任何损失和产生的任何费用和开支(包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等)；本案由梧州市长洲区人民法院管辖等。合同签订后，柳州银行依约向被告发放了全部贷款。 后柳州银行将其对被告的债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司（以下简称顺亿公司），顺亿公司继而将债权转让给原告，并以公告的方式通知债务人，原告已合法享有对被告的债权。 现合同虽未到期，但根据《个人消费性借款合同》关于提前解除合同的约定，被告未能按合同约定偿还借款本息，债权人可以提前收回借款债权及解除合同并要求被告承担违约责任。现被告未能按时偿还本息，截止至2019年6月6日，被告尚欠借款本金91727.79元，利息19452.84元、罚息9563.20元、复利4427.95元。 综上所述，为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司围绕诉讼请求依法向法庭提供的证据有： 1.被告刘贞华的身份证、银行卡复印件，证明被告是适格主体； 2.《柳州银行消费时贷申请书》、《承诺书》，证明被告向柳州银行申请借款并承诺借款用途及相应借款条件； 3.《个人消费性借款合同》，证明柳州银行与被告达成借款协议并约定由梧州市长洲区人民法院管辖； 4.《送达地址确认书》，证明被告确认诉讼文书送达地址； 5.个人借款借据（贰）、活期账户交易明细单，证明柳州银行向被告发放了贷款10万元； 6.拖欠本息明细清单，证明被告拖欠本息数额和计算方式； 7.《债权资产转让合同》、《债权转让协议》、公告，证明柳州银行将对被告的债权转让给顺亿公司，后顺亿公司将该债权转让给原告，两次均在《广西法治日报》上发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》； 8.《委托代理合同》、广西增值税专用发票，证明原告为实现债权产生的律师代理费。 被告刘贞华未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。 鉴于被告刘贞华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃针对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。经审查，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。 综合当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月10日，被告刘贞华作为借款人与作为贷款人的柳州银行签订的一份《个人消费性借款合同》（编号：CYD201631280728），合同约定：借款金额为10万元;借款用途为家具；借款期间自2016年11月10日起至2020年11月10日止;借款利率采取固定利率，月利率为11.7‰;借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息，还款日为每月的20日;借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回合同项下已形成的借款债权或/及解除合同；借款人出现违约情形，贷款人有权要求借款人承担违约责任，并赔偿贷款人因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等)；贷款人按借款人提供的地址以邮寄方式寄送催收通知书、诉讼等相关文件，无论借款人收到与否均视为已送达，借款人应将个人通讯地址变更信息及时通知贷款人。同时，被告签名的《送达地址确认书》载明的送达地址为：广西岑溪市岑城镇北山路2号。 2016年11月10日，柳州银行依约向被告刘贞华发放贷款10万元。被告按期向柳州银行偿还了5期借款本息，2017年5月20日被告向柳州银行偿还借款本金263.72元，支付了利息1076.30元后，此后没有偿还借款本息，截止至2019年6月6日，尚欠借款本金91727.79元、逾期利息19452.84元，罚息9563.20元，复利4427.95元。 2018年12月6日，柳州银行作为甲方（转让方）与顺亿公司作为乙方（受让方）签订《债权资产转让合同》，约定：甲方将包括本案合同编号为CYD201631280728，借款人为刘贞华的债权转让给乙方。2019年7月1日，柳州银行与顺亿公司在《广西法治日报》上发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》，并列明公告清单，其清单上序号第305行为本案上述贷款，并在公告上列明了借款人为刘贞华。 2019年7月3日，顺亿公司作为甲方与原告作为乙方签订《债权转让协议》，约定：甲方将包括本案贷款资产债权在内的344笔债权转让给乙方，乙方由此替代甲方取得对债权资产的全部权益，包括但不限于主债权、从权利以及其他权利等。2019年7月5日，顺亿公司与原告在《广西法治日报》上发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》并列明公告清单，其清单上序号第307行为本案上述贷款，并在公告上列明了借款人为刘贞华。 本案被告未按期履行还款义务，原告与广西银正律师事务所、广西银正(三江)律师事务所签订《委托代理合同》，委托其指派律师作为诉讼代理人参加一审诉讼，并支出律师代理费4516.20元。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款的规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”，本案原债权属于柳州银行所有，但其登报通知后依法将债权转让给了顺亿公司，顺亿公司依法取得了本案债权。后顺亿公司亦登报通知依法将债权转让给了本案原告，故原告亦依法取得了本案债权。另一方面，原告起诉至本院，在起诉状中列明了债权转让的详细经过，本院亦依程序将起诉状送达至被告，至此，本案债权转让的情况已通知被告，被告应当知晓，债权转让依法产生法律效力。 根据本案《债权资产转让合同》及《债权转让协议》的约定，本案债权转让后，原告取得向被告追索本案《个人消费性借款合同》项下未获清偿的债权（包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等）及其全部从权利的权利。被告借款后，仅向柳州银行偿还了5期借款本息，从2017年5月20日后没有按合同约定偿还借款本息，其行为构成违约，根据合同关于“借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回合同项下已形成的借款债权或/及解除合同”的约定，原告要求解除柳州银行与被告签订的《个人消费性借款合同》及被告提前偿还借款，合法有据，本院予以支持。 根据原告出具的拖欠本息明细清单，截止至2019年6月6日，被告拖欠原告借款本金91727.79元未偿还，逾期利息19452.84元、罚息9563.20元、复利4427.95元未支付，故原告诉请被告偿还借款本金91727.79元及支付利息、罚息、复利，合法有据，本院予以支持。2019年6月6日之后的利息、罚息按照《个人消费性借款合同》的约定计至本金实际清偿之日止，之后的复利以尚欠利息为基数，按照《个人消费性借款合同》的约定计至利息实际清偿之日止。被告刘贞华作为借款人，应对上述尚欠的本金、利息、罚息及复利承担偿还责任。 关于律师代理费。根据《个人消费性借款合同》中关于“借款人发生违约情形，贷款人有权要求借款人承担违约责任，并赔偿贷款人因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费等)”的约定，被告刘贞华作为借款人，应向原告支付其为实现本案债权而支出的律师代理费4516.20元，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。 被告刘贞华经本院合法传唤不到庭参加诉讼，是其自愿放弃答辩、举证和质证等诉讼权利，不影响本院依法对本案作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除柳州银行股份有限公司与被告刘贞华签订的《个人消费性借款合同》； 二、被告刘贞华应偿还原告柳州市金投资产经营管理有限公司借款本金人民币91727.79元并支付利息、罚息、复利（计至2019年6月6日，利息为人民币19452.84元、罚息为人民币9563.20元、复利为人民币4427.95元；此后利息、罚息按《个人消费性借款合同》的约定至本金实际清偿之日止；此后的复利以尚欠利息为基数，按照《个人消费性借款合同》的约定至利息实际清偿之日止）； 三、被告刘贞华应支付原告柳州市金投资产经营管理有限公司律师代理费人民币4516.20元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2894元，公告费700元，合计3594元，由被告刘贞华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  黄爱琴 人民陪审员  林碧燕 人民陪审员  李超宇 二〇二〇年四月二十日 法官 助理  钟秋娜 书 记 员  李 欣 附适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。