广东省东莞市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤19民终1149号上诉人（原审被告）：朱乃增，男,1982年1月8日出生，汉族，住广东省陆河县***************，公民身份号码：441************332。被上诉人（原审原告）:广发银行股份有限公司东莞分行。住所地：广东省东莞市*********广发金融大厦商铺101-103、109、110及办公207、401-801、902，统一社会信用代码：914************062。负责人：陈若鹏，该行行长。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。原审被告：张四妹，女，1986年3月25日出生，汉族，住广东省陆河县****************，公民身份号码：441************322。上诉人朱乃增因与被上诉人广发银行股份有限公司东莞分行（以下简称“广发行东莞分行”）及原审被告张四妹金融借款合同纠纷一案，不服广东省东莞市第一人民法院（2019）粤1971民初17830号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、朱乃增应于一审判决发生法律效力之日起五日内向广发行东莞分行偿还贷款本金194656.1元及利息、罚息、复利（截至2019年2月14日，利息15185.43元、罚息3765.33元、复利987.11元，后续利息按固定月利率1.5%计算，罚息对逾期贷款本金按前述贷款利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、驳回广发行东莞分行的其它诉讼请求。本案一审受理费4518.9元广发行东莞分行已预交，由朱乃增负担。原审判决认定的事实和理由详见广东省东莞市第一人民法院（2019）粤1971民初17830号民事判决。朱乃增上诉请求：一、撤销原判，改判驳回广发行东莞分行的诉讼请求；二、本案一、二审诉讼费用由广发行东莞分行承担。事实与理由：一、原审法院程序错误。朱乃增没有收到原审法院送达任何诉讼文书，并没有参与任何庭审活动。原审法院未经合法通知朱乃增，并在朱乃增缺席情况下进行认定并判决，剥夺了朱乃增的诉权。二、原审判决认定事实错误。1.原审法院没有调查核实清楚，就完全支持广发行东莞分行请求。朱乃增于2014年9月与广发行东莞分行签订了生意红（三证一日贷）合同号106149008784，贷款合同时间是2014年9月30日到2017年9月30日，贷款额度30万，年利率18%，循环使用，截止到2018年8月8日，朱乃增已经支付利息合计167277.61元。合同规定的利率明显高于银行同类贷款的年利率。签订借款合同时在广发行东莞分行工作人员催促下并未让朱乃增阅读合同，也未向朱乃增说明和解释合同相关条款约定利息、罚息、复利，只是拿出大堆资料并翻开签署页让朱乃增签名。朱乃增认为，广发行东莞分行工作人员故意隐瞒合同约定事项，且合同条款约定有违法律规定，又显失公平，其不应该让朱乃增承担高利息、罚息、复利。广发行东莞分行提供的借款合同是格式合同，加重了朱乃增的责任和义务。根据相关法律规定，并依据最近广发行官网公布个人贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%。借款利息应当4.15%重新计算。借款本金300000元，贷款时间从2014年9月30日至2017年9月30日止，利息4.15%（年利率）。应付利息37350元。剩余贷款本金194656.1元，贷款时间从2017年9月30日到2019年11月30日，利息4.15%（年利率），应付利息17502.8277元。2014年9月30日到2019年11月30日，合计应付利息54852.8277元。朱乃增截止2018年8月8日，已经偿付广发行东莞分行利息合计167277.61元，按最新结算方式计算，朱乃增实际应该支付的利息为54852.8277元，广发行东莞分行应退还朱乃增不当得利的利息112424.7823元。广发行官方系统显示朱乃增还欠剩余本金194656.1元未偿还，扣除广发行东莞分行应该退还朱乃增的利息112424.7823元，朱乃增现在实际需要偿还广发行东莞分行82231.3177元，截止2019年11月30日止，朱乃增应偿还广发行东莞分行的总欠款应为82231.3177元。2、对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利属于格式条款内容，基于无效条款而产生的复利，应当予以驳回。3、按《中华人民共和国合同法》的规定，罚息属于逾期利息，对借款人逾期还款作了违约追究，再计收复利没有任何法律依据，且民事法律明确规定，不能利息计算利息，应当不予支持。三、请求法院调解或者改判。朱乃增因生意失败，负债太多且失业，请求法院协商调解，对剩余贷款本金分期偿还。根据相关法律规定，对债务人一次性偿付有困难的借贷案件，法院可以判决或调解分期偿付。法院应当调查债务人偿还能力，调解分期偿付，暂无力偿还的，应由债务人分期偿还。综上，原审判决认定事实错误，程序违法，判决结果有失公允，朱乃增暂无力偿还，应分期偿还。广发行东莞分行和张四妹均未在法定期限内向本院提出答辩意见。二审期间，朱乃增向本院提交个人网上银行截图以及银行流水，广发行东莞分行、张四妹均未发表质证意见。广发行东莞分行和张四妹没有提交新证据。本院经审理对原审判决查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定，本院对朱乃增上诉请求的有关事实和法律适用进行审查。根据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》[法发〔2017〕19号]第七条的规定，因当事人拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。该意见第八条规定：“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……”本案中，上诉人朱乃增未向原审法院提交送达地址确认书，案涉《广发银行生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409250327）载明朱乃增住宅地址为广东省东莞市***********，原审法院通过该地址向朱乃增邮寄送达案件应诉材料等时，被以“原写地址不详，号码免扰模式”为由退件；原审法院后又向朱乃增的住所地即“广东省陆河县***************”再次邮寄送达，被以“原写地址不详，无法联系收件人”为由再次退件。两次邮寄送达均被退件后，原审法院向朱乃增公告送达案件应诉材料等。原审法院向朱乃增送达应诉材料等的程序合法，并无不当之处。关于争议焦点二。广发行东莞分行在《生意人卡（生意红）申请表》的利息、罚息、复利的计算标准和条款中，以加粗字体进行提醒，已经尽了必要、合理、足够的提示义务。注意该加粗的计算标准和条款并进行考量和决定是否缔约，是朱乃增应尽的审慎审查缔约义务，朱乃增主张广发行东莞分行未尽告知义务的依据不足，本院不予采纳。综上所述，上诉人朱乃增的上诉请求不成立，本院予以驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审受理费4518.9元，由朱乃增负担（已预交）。本判决为终审判决。审判长  李丽莉审判员  罗艳艳审判员  魏 术二〇二〇年四月一日书记员  尹锐轩附录相关法律：《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。