江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初5364号原告：**美，女，1970年6月20日生，住所地在江苏省东台市。委托诉讼代理人：王小悦，江苏峰路律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地在江苏省连云港市海州区苍梧路1号。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：董淑锦，江苏苍梧律师事务所律师。原告**美与被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（下称人保财险连云港公司）保险纠纷一案，本院2019年8月5日受理后，依法适用简易程序，于同年10月15日公开开庭进行了审理。后依法转为普通程序，于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告**美的委托诉讼代理人王小悦，被告人保财险连云港公司的委托诉讼代理人董淑锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告**美向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险金94830元（不包括原告已领取的9800元）；2、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月1日徐魏伟驾驶原告所有的苏Ｊ×××××号车辆在354县道海安市角斜镇周庄村十七组北段因紧急避让苏Ｆ×××××号车辆发生侧翻，致该路段标志牌、水渠、青苗受损，苏Ｊ×××××号车辆受损。苏Ｊ×××××号车辆在被告处投保了机动车损失险，因被告通知原告苏Ｊ×××××号车辆报废，安排人将苏Ｊ×××××号车辆拆解，原告将赔偿路段标志牌、水渠、青苗受损8030元的收条交付给被告，现被告不同意理赔。被告人保财险连云港公司辩称：1、对事故发生的事实无异议，要求核实原告车辆行驶证，以证明原告的主体资格，另核实驾驶员的道路运输资格证，以确认是否符合保险理赔条件，如没有，我方不同意赔付。2、苏Ｊ×××××车辆，我司定损金额75400元，损失金额应按定损为准。3、原告承担事故的主要责任，对于路产损失保险公司应该按照事故责任在第三者责任险范围内进行赔付，不属于垫付追偿部分。本院经审理认定事实如下：原告的苏Ｊ×××××号货车于2017年12月8日向被告投保了交强险、不计免赔的车损险和三责险，交强险中财产损失赔偿限额为2000元，车损险及三责险的赔偿限额分别为85400元和100万元，保险期间均自2017年12月8日0时起至2018年12月7日24时止。与该保险单相对应的《机动车综合商业保险条款》中机动车损失保险条款、第三者责任保险条款责任免除第八条和第二十四条均在第一款第二项第六目约定：“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”。2018年10月1日8时35分左右，徐魏伟持准驾车型为B2的机动车驾驶证驾驶上述投保车辆行驶至345县道海安市角斜镇周庄村十七组北段遇有李昌稳驾驶苏Ｆ×××××号小型轿车发生交通事故，致车辆受损。同日，海安市公安局交通警察大队作出第320621500000009123号《道路交通事故认定书》，认定：徐魏伟负该起事故的主要责任，李昌稳负次要责任。事故发生后，原告车辆报废。原告收到该车残值7800元，海安保险公司支付2000元。原告用去施救费11200元，路产损失8030元。后原告向被告理赔未果，遂诉至本院。上述事实，有当事人当庭陈述、保险单、道路交通事故认定书、费用票据、机动车注销证明等证据证明。经庭审双方质证，本院予以确认。本案在审理过程中，原告对路产损失8030元，同意在交强险2000元之外的商业险按70%计算，即2000+(8030-2000)*70%=6221元。本案的争议焦点为：1、原告无从业资格证，被告是否应当赔偿保险金。2、原告主张的路产损失被告是否应赔偿的问题。本院认为：一、关于保险合同关系。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告的车辆向被告人保财险盐城公司投保了交强险、附加不计免赔的车损险和三责险，被告向其签发了保险单，双方的保险合同关系依法成立。该保险合同不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。当事人应当按照诚信原则履行保险合同约定的义务。原告的车辆在保险期间发生了交通事故，导致投保车辆受损，被告人保财险盐城公司应承担相应的赔偿责任。故原告要求被告赔偿保险金的诉讼请求，本院依法予以支持。二、关于争议焦点1：原告无从业资格证，被告是否应当赔偿保险金的问题。首先，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。《中华人民共和国保险法》第十一条规定，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案是财产保险合同纠纷，财产保险属于商业保险，是典型的商事行为。商业保险合同应当充分尊重当事人的意思自治与契约自由，对于保险合同中约定明确的内容，双方当事人均应严格遵守，人民法院亦应予以支持。其次，在保险合同关系中，保险公司因具有丰富的专业保险知识及实践经验而处于优势地位，其又是保险合同条款的事先拟订者，对于保险合同的成立与生效应当承担更多的审慎注意义务。保险公司可以依据不同的投保车辆性质制订不同的保险条款，其制订的保险条款内容应当清楚明确，并与现行法律、行政法规等保持一致，尤其是不同于一般情形下的特别约定内容及免责条款，必须具备相应的法律依据。保险公司制订的免责条款不但应在保险合同的显著位置以足以引起投保人注意的方式明示出来，更需要保险公司向投保人作出明确说明，对免责条款的提示与明确说明是保险公司的法定义务。明确说明义务体现在对免责条款内容、概念、种类等应当约定明确，不能产生歧义，保证投保人充分了解免责条款中约定的对其不利的内容并自愿予以接受。本案中，保险公司的相关免责条款虽然采取了明示方式，但对免责条款的说明并不到位，且与有关行政法规规定不一致。最后，从本案争议免责条款的内容来看，该条款并未明确出现“道路运输从业资格证”的文字表述，仅有“许可证书或其他必备证书”的笼统概括表述，未进一步清楚详细地解释相关证书的种类名称等内容，与《道路运输条例》第二十二条规定的“从事货运经营的驾驶人员，应当符合的条件：（一）取得相应的机动车驾驶证；（二）年龄不超过60周岁；（三）经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格”及《道路运输从业人员管理规定》第十条规定的“经营性道路货物运输驾驶员应当符合的条件：（一）取得相应的机动车驾驶证；（二）年龄不超过60周岁；（三）掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识；（四）经考试合格，取得相应的从业资格证件”不一致，容易产生不同理解。在发生争议时，应当作出对保险公司不利的解释。因此人保盐城公司以驾驶人徐魏伟在发生交通事故时没有道路运输从业资格证为由拒绝理赔，缺乏事实与法律依据，理由不能成立，不予支持。三、关于争议焦点2：原告主张的路产损失被告是否应赔偿的问题。案涉《机动车综合商业保险条款》中机动车第三者责任保险第二十二条规定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。案涉车辆在保险合同有效期内发生交通事故，产生的路产损失属于被告保险公司承保的第三者责任险保险责任范围，被告应承担保险赔偿责任。四、关于原告应予赔偿的保险金数额问题。原告提供的证据证明，事故发生后，原告车辆报废，用去施救费11200元，造成路产损失8030元。原告收到该车残值7800元，人保海安公司支付的2000元。对路产损失8030元，原告同意在交强险2000元之外的商业险按70%计算为6221元，但涉案交通事故系两车发生的事故，被告应承担路产损失为2000+4030*70%=4821元。因此，被告应向原告支付保险金85400-7800-2000+2000+4030*70%+11200=91621元，在交强险、车损险和三责险限额内予以赔偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第三十条、第五十七条、第六十四条，《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告**美赔偿保险金91621元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2171元，原告**美负担70元，被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司负担2101元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  蔡福庆人民陪审员  周志勇人民陪审员  张 瑜二〇二〇年四月二日书 记 员  马文静附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。3、《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。申请机动车驾驶证，应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件；经考试合格后，由公安机关交通管理部门发给相应类别的机动车驾驶证。持有境外机动车驾驶证的人，符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件，经公安机关交通管理部门考核合格的，可以发给中国的机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车；驾驶机动车时，应当随身携带机动车驾驶证。公安机关交通管理部门以外的任何单位或者个人，不得收缴、扣留机动车驾驶证。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。