广东省广宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1223民初432号原告：广东广宁农村商业银行股份有限公司，地址：广宁县************。法定代表人：何文肇委托诉讼代理人：冯煜明，该行办事员。委托诉讼代理人：钟长华，该行办事员。被告：钱志华，男，汉族，1981年8月22日出生，身份证住址：广宁县***************，公民身份号码：441************134。被告：褚兰芳，女，汉族，1981年10月28日出生，身份证住址：广宁县***************，公民身份号码：430************580，与钱志华是夫妻关系。原告广东广宁农村商业银行股份有限公司诉被告钱志华、褚兰芳借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人冯煜明、钟长华到庭参加诉讼，被告钱志华、褚兰芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年3月14日，被告钱志华、褚兰芳与广东广宁农村商业银行股份有限公司南街支行（原广宁县**********信用社）签订了《个人购房按揭贷款合同》一份，约定以被告钱志华、褚兰芳坐落在广宁县*********城东恒裕花园商住小区B区恒裕商业广场402房的房产作抵押，广宁县鸿城房地产开发有限公司作连带担保，由被告钱志华、褚兰芳向原告借款人民币237000元，借款期限为240个月，每月为一期。合同签订后，于2017年3月30日原告依约发放了人民币237000元的借款给被告钱志华、褚兰芳。借款借据期限为2017年3月30日至2037年3月14日。合同约定被告钱志华、褚兰芳每月应按等额本息还款法规定的方式归还借款本息，本案所涉抵押物已办理了有效抵押登记。另外，2018年12月25日，中国银行监督管理委员会肇庆监管分局发出肇银监复【2008】169号《关于广宁县**信用合作联社开业的批复》规定，原广宁县******信用合作社、农村信用合作社联合社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。截止至2020年3月19日，被告钱志华、褚兰芳拖欠我行借款本息5期，拖欠本金3322.67元、利息5286.4元，本息合计8609.07元。被告行为已构成违约。为维护原告的合法权益，现特向法院提起诉讼，请求：1、判令解除原告与被告钱志华、褚兰芳签订的《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：宁农信（2017）个房贷字第100***********382号】；2、判令被告钱志华、褚兰芳迅速归还贷款本金218424.95元、利息5286.4元（该利息暂计至2020年3月19日，此后利息按合同计算直至还清借款时止）；3、判令原告对本案贷款抵押物：坐落在广宁县*********城东恒裕花园商住小区B区恒裕商业广场402房的房产【不动产权证号：粤（2018）广宁县不动产权第0003561号、粤（2018）广宁县不动产权第0003562号】依法享有优先受偿权。4、判令由二被告承担本案的一切诉讼费用及原告主张债权产生的费用。被告钱志华、褚兰芳没有应诉也没有提供证据。经审理查明，2017年3月8日，被告钱志华、褚兰芳向广宁县**信用社提交《个人购房贷款申请表》,要求贷款237000元。2017年3月14日，被告钱志华、褚兰芳与原广宁县**信用合作联社南街信用社（下简称南街信用社）签订《个人购房按揭贷款合同》，约定：钱志华、褚兰芳以其两人所有的广宁县*********城东恒裕花园商住小区B区恒裕商业广场402房的房产【不动产权证号：粤（2018）广宁县不动产权第0003561号、粤（2018）广宁县不动产权第0003562号】作抵押担保，向南街信用社借款237000元，借款期限为20年；借款用途为购买广宁县*********城东恒裕花园商住小区B区恒裕商业广场402房，年利率为4.9%；还款方式为等额本息还款法；每月21日为还款日，每期（月）归还本息1551.03元；合同还约定如被告钱志华、褚兰芳违约，原告方有权宣布贷款提前到期，要求借款方立即归还全部借款本息等。房地产开发商广宁县鸿城房地产开发有限公司作为保证人也在合同上盖章。上述抵押房产办理了抵押登记手续。合同签订后，南街信用社依约于2017年3月30日通过转账方式向被告钱志华、褚兰芳支付贷款237000元，钱志华、褚兰芳在《购房抵押借款借据》上签名确认。在合同履行过程中，被告钱志华、褚兰芳未能按约定的计划归还贷款本息。计至2020年3月19日止，被告欠原告贷款本金218424.95元、利息5286.4元，本息合计223711.35元（其中，逾期5期，本金3322.67元、利息5286.4元）。原告催收未果而向本院提起诉讼。被告钱志华、褚兰芳是夫妻关系，涉案贷款发生在其夫妻存续期间。另查明，2018年10月18日，中国银行监督管理委员会肇庆监管分局发出肇银监复【2008】341号《关于广东广宁农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，同意广东广宁农村商业银行股份有限公司开业。原广宁县辖区内各支行、总行自行终止，其债权债务转为原告债权债务。以上事实，有原告提交的《个人购房贷款申请表》、《个人购房按揭贷款合同》、《购房抵押借款借据》、不动产权证、他项权证、贷款明细、被告身份证复印件、结婚证、户口部、《关于广东广宁农村商业银行股份有限公司开业的批复》及庭审笔录等证据证实。本院认为，被告钱志华、褚兰芳与南街信用社签订的《个人购房按揭贷款合同》,是双方当事人真实意思表示，并未违反法律、法规的强制性规定，是有效合同，应受法律保护。被告钱志华、褚兰芳贷款后理应按照双方约定的期限归还借款本息，但其没有按照约定履行还款义务，经原告催告后仍未履行，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。依据《关于广东广宁农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，本案债权已转为原告广东广宁农村商业银行股份有限公司的债权。根据上述规定，现原告请求解除合同和请求被告归还全部借款本息，理由成立，本院予以支持；被告钱志华、褚兰芳是夫妻关系，涉案贷款发生在其夫妻存续期间，是夫妻共同债务，因此，被告两人应对涉案借款本息及相关费用承担共同清偿责任。被告钱志华、褚兰芳自愿以其房屋作涉案贷款的抵押，且办理了抵押登记手续，抵押有效，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告钱志华、褚兰芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩等权利，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原广宁县**信用合作联社南街信用社与被告钱志华、褚兰芳于2017年3月14日签订的《个人购房按揭贷款合同》。二、被告钱志华、褚兰芳欠原告广东广宁农村商业银行股份有限公司至2020年3月19日止的本金218424.95元、利息5286.4元，本息合计223711.35元，应在本判决发生法律效力之日起10日内清偿给原告。三、被告钱志华、褚兰芳应从2020年3月20日起至实际清偿之日止，以实际欠款额按中国人民银行相关规定及合同约定的计息标准计付利息给原告。四、原告广东广宁农村商业银行股份有限公司对权属于被告钱志华、褚兰芳座落在广宁县*********城东恒裕花园商住小区B区恒裕商业广场402房的房产【不动产权证号：粤（2018）广宁县不动产权第0003561号、粤（2018）广宁县不动产权第0003562号】在处置时的价款有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费4656元，减半收取为2328元（原告缓交），由被告钱志华、褚兰芳负担，并应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  刘家南二0一二0年四月十七日书记员莫少霞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。