广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1458号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。代表人：**生，该分行行长。委托诉讼代理人：陈妍帆，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：卢汉勇，男，汉族，1967年1月19日出生，住潮州市湘桥区*********,公民身份号码440************738。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告卢汉勇金融借款合同纠纷一案，本院2019年11月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告卢汉勇经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2013年10月10日，被告卢汉勇向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》(编号105139000378，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告卢汉勇贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告卢汉勇签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105139000378，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105139000378）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信被告卢汉勇贷款额度为人民币90000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年10月28日至2018年10月28日止(详见《核准通知书》第1条)；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》第2条）；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月(详见《条款》第六条第32款第6项)；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项）。被告卢汉勇在额度有效期及循环授信额度内向原告借款58笔共1012018元，其中7笔借款没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2019年10月5日止，该7笔借款中，被告卢汉勇尚欠逾期借款本金7375.25元和逾期利息2577.47元、逾期罚息158.35元、逾期复利58.99元。该7笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为52341.53元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项约定，因被告卢汉勇未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告卢汉勇提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。现原告请求判决如下:1、判令被告卢汉勇立即归还原告逾期借款本金7375.25元和逾期利息2577.47元（按合同约定的计算方式至2019年10月5日止）、逾期罚息158.35元、逾期复利58.99元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年10月6日，主张至实际还清之日）；2、判令被告卢汉勇立即归还原告正常借款本金52341.53元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年10月5日起计算至实际还清之日）；3、本案的全部诉讼费用由被告承担。原告广发银行为其陈述的事实提供如下证据:1、营业执照复印件一份。2、金融许可证复印件一份。3、负责人身份证及身份证明复印件各一份。证据1、2、3证明原告诉讼主体资格。4、被告卢汉勇身份证复印件一份，证明被告的诉讼主体资格。5、《个人信用贷款申请表（生意红）》复印件一份。6、《个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）》复印件各一份。证据5、6证明：（1）被告向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。7、卢汉勇借款明细表复印件一份。8、广发银行个人对账单复印件七份。9、广发银行借据复印件七份。证据7、8、9，证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。被告卢汉勇在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告卢汉勇经本院公告送达开庭传票拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以认定。经审理查明:2013年10月10日，卢汉勇向广发银行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，总申请金额30万元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日，双方在《个人信用贷款申请表（生意红）》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.5%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约事件：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。卢汉勇申办上述业务后，广发银行对卢汉勇的申请予以核准，广发银行授信卢汉勇贷款额度为人民币90000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年10月28日起至2018年10月28日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率为1.5％。卢汉勇在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。卢汉勇向广发银行借款58笔共1012018元，截至2019年10月5日，卢汉勇仅付51笔借款的本息，尚欠7笔借款本息(即正常借款本金52341.53元、逾期借款本金7375.25元、逾期利息2577.47元、逾期罚息158.35元、逾期复利58.99元)。卢汉勇尚欠广发银行的7笔借款本息，其中:（1）借据号为105**********055的借款，尚欠正常借款本金13871.34元、逾期借款本金2614.54元、利息702.78元、罚息56.12元、复利16.3元；（2）借据号为105**********056的借款，尚欠正常借款本金5658.95元、逾期借款本金858.27元、利息280.53元、罚息18.44元、复利6.44元；（3）借据号为105**********057的借款，尚欠正常借款本金5679.5元、逾期借款本金758.83元、利息278.45元、罚息16.29元、复利6.36元；（4）借据号为105**********058的借款，尚欠正常借款本金6573.15元、逾期借款本金827.8元、利息320.75元、罚息17.78元、复利7.32元；（5）借据号为105**********059的借款，尚欠正常借款本金6471.39元、逾期借款本金770.13元、利息314.43元、罚息16.54元、复利7.15元；(6)借据号为105**********060的借款，尚欠正常借款本金6752.06元、逾期借款本金761.04元、利息326.79元、罚息16.34元、复利7.42元；(7)借据号为105**********061的借款，尚欠正常借款本金7335.14元、逾期借款本金784.64元、利息353.74元、罚息16.84元、复利8元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2019年11月7日向本院提起民事诉讼。本院认为：卢汉勇申办个人信用贷款（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对卢汉勇的申请予以核准并依约发放借款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。卢汉勇借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其尚欠广发银行的借款本息应予付还。至于各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和《个人信用贷款申请表（生意红）》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，广发银行请求卢汉勇偿还未到期的各分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向卢汉勇宣布借款提前到期，但卢汉勇于2020年2月6日收到本院通过公告形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年2月6日。截至2019年10月5日，卢汉勇共计结欠广发银行的正常借款本金52341.53元、逾期借款本金7375.25元、逾期利息2577.47元、逾期罚息158.35元、逾期复利58.99元，卢汉勇应付还广发银行，自2019年10月6日起的借款利息、罚息、复利应根据《个人信用贷款申请表（生意红）》中的约定另计，自2019年10月6日起至2020年2月6日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，自2020年2月7日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********055的借款的正常借款本金13871.34元、逾期借款本金2614.54元、利息702.78元、罚息56.12元、复利16.3元；二、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********056的借款的正常借款本金5658.95元、逾期借款本金858.27元、利息280.53元、罚息18.44元、复利6.44元；三、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********057的借款的正常借款本金5679.5元、逾期借款本金758.83元、利息278.45元、罚息16.29元、复利6.36元；四、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********058的借款的正常借款本金6573.15元、逾期借款本金827.8元、利息320.75元、罚息17.78元、复利7.32元；五、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********059的正常借款本金6471.39元、逾期借款本金770.13元、利息314.43元、罚息16.54元、复利7.15元；六、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********060的正常借款本金6752.06元、逾期借款本金761.04元、利息326.79元、罚息16.34元、复利7.42元；七、被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********061的正常借款本金7335.14元、逾期借款本金784.64元、利息353.74元、罚息16.84元、复利8元；八、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年10月5日，自2019年10月6日起的利息、罚息、复利按《个人信用贷款申请表（生意红）》中的约定另计。第一至第七项判决中的借款自2019年10月6日起至2020年2月6日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，自2020年2月7日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。上述利息、罚息、复利被告卢汉勇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1363元，由被告卢汉勇负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  章秋娥人民陪审员  梁泽屏二〇二〇年四月九日书 记 员  蔡 冰