广东省连平县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1623民初966号原告：黄亚先，男，1947年8月21日出生，汉族，住广东省河源市连平县********1*，公民身份号码：442************712。原告：李长英，女，1950年5月13日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：442************745。原告：伍秀英，女，1979年5月21日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：452************220。原告：黄碧晴，女，2002年11月4日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：441************726。原告：黄雨晨，女，2006年3月6日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：441************726。原告：黄明珠，女，2007年12月20日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：441************740。原告：黄翠祥，男，2009年5月22日出生，汉族，住址同上，公民身份号码：441************713。上述七原告共同委托诉讼代理人：郑立伟，广东江畔律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地：上海市黄浦区****************。负责人：欧亚平。委托诉讼代理人：**、刘茹，上海和华利盛律师事务所律师。第三人：深圳市永顺祥吊装运输有限公司，住所地：广东省深圳市宝安区松岗街道谭头社区商住二区******。法定代表人：梁某1。原告黄亚先、李长英、伍秀英、黄碧晴、黄雨晨、黄明珠、黄翠祥与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称为“保险公司”）、第三人深圳市永顺祥吊装运输有限公司（以下简称为“永顺祥公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年12月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄亚先及其七原告共同委托诉讼代理人郑立伟，被告保险公司的委托诉讼代理人**到庭参加了诉讼。庭审后，本院依法追加永顺祥公司作为第三人参加诉讼。第三人永顺祥公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄亚先、李长英、伍秀英、黄碧晴、黄雨晨、黄明珠、黄翠祥共同向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告支付意外伤害身故保险金500000元；2.本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：深圳市永顺祥吊装运输有限公司作为投保人为受害人黄计勇（1976年8月12月出生）在被告处投保了意外伤害保险，保单号：HA120**********607，保险期限2018年3月24日至2019年3月23日，其中意外伤害身故、残疾保额500000元。2018年10月3日21时55分许，受害人黄计勇驾驶二轮摩托车行至惠州市龙门县龙田镇S244线245KM+200M路段时，与由曾学燕驾驶的事故前停放在该路段的湘M*****号重型半挂牵引车/赣CJ156挂重型箱式半挂车发生碰撞，造成黄计勇受伤送院抢救无效死亡的交通事故。交警判定黄计勇负事故的主要责任，曾学燕负事故的次要责任。事故发生后，被告拒绝承担赔偿责任，原告只能向法院起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告保险公司辩称，被保险人系无证无照驾驶机动车发生交通事故，是免责事由，故答辩人依法不应承担赔偿责任。第三人永顺祥公司未作答辩。当事人围绕事实及理由依法向本院提交了证据，本院依法组织双方当事人进行证据交换及质证。经审理，本院认定事实如下：一、2018年3月24日，第三人永顺祥公司向被告保险公司投保了《团体人身意外伤害保险》，保单号码为：HA110**********560。该保险为记名投保，投保雇员人数11人，保险期间自2018年3月24日起至2019年3月23日止，赔偿限额：每人人身意外伤害身故、残疾赔偿限额为500000元，每人医疗费用赔偿限额为50000元，每人意外住院津贴为18000元。其中根据被告保险公司提供的团体保险合同，黄计勇在团体保险被保险人名册中。同时《团体人身意外伤害保险条款》第七条约定“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：……（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间……”。二、2018年10月3日，黄计勇驾驶无号牌二轮摩托车与曾学燕驾驶停放的重型厢式半挂车发生碰撞，造成黄计勇受伤送院抢救无效死亡的交通事故。2018年11月12日，龙门县公安局交通警察大队作出第441324【2018】AL0013号《道路交通事故认定书》，载明：“经过现场勘查和调查取证证实：黄计勇未依法取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶，未充分注意路面情况，遇事采取措施不当，未遵守道路交通安全法律、法规的规定，未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶，对事故的发生存在主要过错；曾学燕停车时阻碍其他车辆的通行，对事故的发生存在次要过错。认定结果为：黄计勇负事故的主要责任，曾学燕负事故的次要责任。”三、原告黄亚先、季长英、伍秀英、黄碧晴、黄雨晨、黄明珠、黄翠祥系黄计勇的法定继承人。事故发生后，原告黄亚先向被告保险公司申请理赔，被告保险公司于2019年1月10日作出《理赔通知书》，结果为：对原告的索赔申请不承担给付保险金责任。本院认为，本案的争议焦点是：一、关于涉案保险合同是否有效的问题。二、关于被告保险公司是否应当向原告支付保险赔偿金的问题。关于焦点一：第三人永顺祥公司为本公司员工向被告保险公司投保团体意外保险，与被告保险公司签订了保险合同并依约交纳了保费，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，保险合同依法成立并生效。本案中，虽然涉案保险合同中包含以死亡为给付保险金条件的保险条款，但是鉴于该保险合同是由第三人永顺祥公司为作为员工的黄计勇等共计11人投保的团体意外伤害保险，被保险人群体人数较多，应系公司公开事项，为公司员工众所周知，黄计勇未表示反对亦未拒绝，故应认定其同意并认可保险合同的保险金额，现被告保险公司以黄计勇未同意保险合同中的以死亡为给付保险金条件的保险条款为由抗辩保险合同不生效，本院不予采纳。黄计勇系永顺祥公司员工，为该团体人身意外伤害保险的被保险人之一，故其身故后，其法定继承人具有保险金请求权。关于焦点二：被告保险公司认为黄计勇在事故发生时无有效驾驶证并驾驶无号牌摩托车，属于团体人身意外伤害保险条款约定的免责事由，故保险公司依约不承担保险赔偿责任。对此，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定的“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”及第十一条规定的“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”从上述条款中可以看出，对于禁止性规定免责，保险公司只需证明完成提示义务即可。本案中，被告保险公司提供的《团体人身意外伤害保险条款》第七条第四项的免责条款中，将“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的禁止性规定作为免责事由列入，且保险公司对该条款使用了加粗字体标注，故可认为保险公司已就该免责条款向第三人永顺祥公司履行了提示义务，故《团体人身意外伤害保险条款》第七条第四项约定的免责条款依法有效。本案中，根据龙门县公安局交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》，认定事故双方对事故的发生均存在过错，黄计勇未依法取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶，未充分注意路面情况，采取措施不当，未遵守道路交通安全法律、法规的规定，未按照操作规范安全驾驶，是造成事故的主要原因；案外人曾学燕停车时阻碍其他车辆的通行，是造成事故的次要原因。故虽黄计勇无有效驾驶证驾驶机动车车辆，但该行为并非黄计勇死亡的唯一原因，黄计勇的死亡还存在另外一个原因即曾学燕停车时阻碍其他车辆的通行，即黄计勇的死亡存在两个原因。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”的规定，并结合《保险合同》对免责事由的约定，被告保险公司应当按照原因责任比例进行理赔。故本院酌定黄计勇在本案中因无证驾驶造成事故的过错责任比例为70%，即涉案事故导致的损失有70%系因黄计勇无证驾驶所致，保险公司可予免赔。其余30%的损失部分，保险公司依法应予理赔，故原告可获得的理赔额为500000元×30%=150000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告众安在线财产保险股份有限公司应当在本判决生效之日起十日内向原告黄亚先、李长英、伍秀英、黄碧晴、黄雨晨、黄明珠、黄翠祥支付保险赔偿金150000元。二、驳回原告黄亚先、李长英、伍秀英、黄碧晴、黄雨晨、黄明珠、黄翠祥的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取8800元，由原告黄亚先、李长英、伍秀英、黄碧晴、黄雨晨、黄明珠、黄翠祥负担6160元，被告众安在线财产保险股份有限公司负担2640元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  巫远青人民陪审员  林丹丹人民陪审员  钟日亮二〇二〇年四月十五日书 记 员  叶春柳附：连平县人民法院履行款账户户名：连平县人民法院账号：442***********210汇入行：连平县农行营业部