上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初26292号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：刘婷婷，上海欧森律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆杰，上海欧森律师事务所律师。被告：孙为国，男，1981年9月21日出生，汉族，住安徽省。被告：李景凤，女，1986年10月20日出生，汉族，住安徽省。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称平安银行瑞虹支行)与被告孙为国、被告李景凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月10日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月24日公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人刘婷婷到庭参加诉讼，被告孙为国、李景凤经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令孙为国、李景凤归还平安银行瑞虹支行贷款本金91,727.96元；2.判令孙为国、李景凤支付平安银行瑞虹支行截至2019年7月9日的利息5,110.56元、本金罚息28,914.98元、利息复利6,263.94元，并支付自2019年7月10日起至实际清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金91,727.96元为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5,110.56元为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.判令如孙为国、李景凤不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行瑞虹支行有权就孙为国所有的车架号为SALFA2BG7FH42XXXX，发动机号为XXXXXXXXXXXXXXXPT的神行者牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由孙为国、李景凤继续清偿；4.本案的诉讼费由孙为国、李景凤共同承担。事实与理由：平安银行瑞虹支行与孙为国、李景凤于2014年10月29日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为230,000元；贷款期限为36个月，自2014年10月30日起至2017年10月30日止；现贷款年利率为9.5%，并按年浮动；贷款用于支付购买神行者牌小型越野客车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；孙为国同意将其所有的车架号为SALFA2BG7FH42XXXX，发动机号为XXXXXXXXXXXXXXXPT的神行者牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若孙为国、李景凤没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行瑞虹支行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求孙为国、李景凤承担平安银行瑞虹支行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行瑞虹支行按约放款。但孙为国、李景凤迟迟未按合同约定办理贷款车辆抵押登记，且孙为国、李景凤自2016年10月30日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。遂酿诉。孙为国、李景凤均未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2014年9月1日，孙为国(甲方)与上海东辰汽车销售有限公司(乙方)签订《汽车委托代理销售协议》(编号：XXXXXXXX)，主要内容：车名、型号：路虎神二53.8万；数量：壹；等等；嗣后，孙为国、李景凤向平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称平安银行延东支行)申请个人汽车消费贷款，主要内容：经销商名称：上海东辰汽车销售有限公司；购车品牌：神行者；型号：路虎神行者2-2.0T-A/MT-Si4-S；车辆价格：458,000元；年利率：12.3%；产品名称：常规贷款；贷款申请金额：230,000元；贷款期限：36月；还款方式：等额本息；等等。孙为国、李景凤在申请人/共同借款人处签名，孙为国在抵押人处签名。孙为国、李景凤(乙方、借款人/共同借款人，孙为国同时作为丁方、抵押人)就该贷款与平安银行延东支行(甲方、贷款方)另行签订《个人担保贷款合同》一份，主要内容：贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准；贷款金额：贰拾叁万元整，贷款金额以借款借据为准；贷款期限：36个月；本合同的贷款利率按以下标准确立：贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮100%；本合同贷款利率的调整方式为：按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日；本次贷款的用途为：购买汽车；本合同项下贷款按下列方式偿还：按期等额还款(具体为按月还款)；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押物名称：路虎神行者2-2.0T-A/MT-Si4-S汽车；数量壹辆；抵押物认定价值：人民币458,000元；抵押人对抵押物份额：100%；抵押担保的范围：本合同项下第一条所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；甲丁双方应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押登记；等等。平安银行延东支行在甲方处盖信贷合同专用章，孙为国、李景凤在乙方处签名，孙为国在丁方处签名。2014年10月23日，中国人寿财产保险股份有限公司向购买出具机动车保险单一份，载明：行驶证车主：孙为国；厂牌车型：神行者FREELANDER22.0TSi4；车架号：SALFA2BG7FH42XXXX，发动机号：XXXXXXXXXXXXXXXPT；承包险别：机动车损失保险、第三人责任保险、车上人员责任保险(驾驶人)、车上人员责任保险(乘客)、盗抢险、不计免赔率特约、车身划痕损失险；玻璃单独破碎险；保险期间：自2014年10月24日零时起至2015年10月23日二十四时止；特别约定：本保单第一受益人：平安银行股份有限公司上海延东支行；等等。同日，上海森那美汽车销售服务有限公司向孙为国开具机动车销售统一发票，载明：购货单位(人)：孙为国；厂牌型号：神行者21999CC越野车路虎FREELANDER2(AFPB)；车架号：SALFA2BG7FH42XXXX，发动机号：XXXXXXXXXXXXXXXPT；等等。2014年10月30日，孙为国、李景凤向平安银行延东支行出具《个人借款借据》(编号：XXXXXXXXXXXXXX)，载明：借款金额：230,000元；价款用途：起息日：2014年10月30日、到期日：2017年10月30日；利率：贷款月利率10.25%；借款用途：自用购车；等等。孙为国、李景凤在借款人处签名。同日，平安银行延东支行向孙为国尾号为4979的账户发放了230,000元贷款。上述借据记载利率剔除100%上浮比例后，年利率为6.15%，对应中国人民银行同期公布的一至三年期贷款基准利率。孙为国、李景凤于2014年11月30日起还款，自第八期起偶有逾期，截至2016年12月21日，孙为国、李景凤共计偿还贷款本金138,272.04元，支付利息36,007.21元、本金罚息81.99元、复利13.16元，合计支付174,374.40元，后再无支付任何款项。2017年10月30日，《个人担保贷款合同》期限届满。截至2019年7月9日，孙为国、李景凤尚欠付贷款本金91,727.96元、期内利息5,110.56元、本金罚息28,914.98元、利息复利6,263.94元。2019年1月30日，上海银保监局批复同意平安银行延东支行更名为平安银行瑞虹支行。上述事实，除当事人陈述外，有《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》《机动车保险单(正本)》、机动车销售统一发票、《汽车委托代理销售协议》、个人借款借据、平安银行个人账户交易明细清单、《上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复》等证据证明，除《机动车保险单(正本)》、机动车销售统一发票外，其他证据经与原件核对无异，本院予以确认并在卷佐证。《机动车保险单(正本)》、机动车销售统一发票虽无原件，但结合其他证据，本院均予以采信。庭审中，平安银行瑞虹支行向本院提交的机动车登记信息查询材料，载明：车辆所有人为孙为国；车辆品牌为神行者2；车辆种类为小型汽车；车辆识别代号为SALFA2BG7FH42XXXX；发动机号为XXXXXXXXXXXXXXXPT；车辆号牌号码为沪ATXXXX；等等。该材料显示案涉车辆项下已于2016年8月18日设立抵押登记，抵押权人为上海吉贸郁通投资管理有限公司，且被多家法院查封。平安银行瑞虹支行并未就案涉合同办理抵押登记手续。本院认为，《个人担保贷款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立，合法有效，各方均应恪守并自觉、全面履行合同项下义务，平安银行瑞虹支行依约发放贷款，孙为国、李景凤作为共同借款人，应按时还本付息。然孙为国、李景凤自2016年12月21日起未再还款的行为已然构成违约。平安银行瑞虹支行主张两人还本付息并支付罚息及复利符合合同约定且于法不悖，本院予以支持。关于平安银行瑞虹支行主张就案涉车辆行使抵押权的问题，本院认为，我国物权法对于机动车抵押权的设立采取登记对抗主义，并未将登记作为设立机动车抵押权的前置条件，故平安银行瑞虹支行该项诉请于法有据，本院予以支持，但鉴于平安银行瑞虹支行并未办理抵押登记手续，故该抵押权的行使不得对抗善意第三人。同时本院注意到，虽然各方在《个人担保贷款合同》中对贷款本金、利息、本金罚息及复利的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务，理应持有金融服务实体经济、降低融资成本的精神，并应受到金融监管的相应限制，故上述贷款本息、本金罚息、利息复利及已付款项的总金额不应超过平安银行瑞虹支行实际支出的本金和以该本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个贷款期间内的利益之和。孙为国、李景凤经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十六条、第七十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、孙为国和李景凤于本判决生效之日起十日内返还平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金91,727.96元并支付利息5,110.56元，并互负连带责任；二、孙为国和李景凤于本判决生效之日起十日内支付平安银行股份有限公司上海瑞虹支行截至2019年7月9日的贷款本金罚息28,914.98元，并支付以91,727.96元为基数、自2019年7月10日起至实际清偿之日止的贷款本金罚息(2019年7月10日至2019年10月29日，按照中国人民银行2018年10月30日执行的一至三年期贷款基准利率的2倍上浮50%标准计算；2019年10月30日起，每年10月30日调整一次利率标准，每次调整按全国银行间同业拆借中心在当年10月30日执行的一年期贷款市场报价利率的2倍上浮50%标准计算)，并互负连带责任；三、孙为国和李景凤于本判决生效之日起十日内支付平安银行股份有限公司上海瑞虹支行截至2019年7月9日的贷款利息复利6,263.94元，并支付以5,110.56元为基数、自2019年7月10日起至实际清偿之日止的贷款利息复利(2019年7月10日至2019年10月29日，按照中国人民银行2018年10月30日执行的一至三年期贷款基准利率的2倍上浮50%标准计算；2019年10月30日起，每年10月30日调整一次利率标准，每次调整按全国银行间同业拆借中心在当年10月30日执行的一年期贷款市场报价利率的2倍上浮50%标准计算)，并互负连带责任；四、本判决第一至三项应付款项总额与孙为国、李景凤已向平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付的174,374.40元之和，不得超过贷款本金230,000元与以230,000元为基数，自2014年10月30日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和；五、孙为国和李景凤届时不履行上述付款义务的，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行可与孙为国协议以车架号为SALFA2BG7FH42XXXX、发动机号为XXXXXXXXXXXXXXXPT的神行者2小型汽车折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产法定抵押权受偿顺位优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过优先受偿债权数额的部分应返还孙为国，不足部分由孙为国和李景凤继续清偿，但平安银行股份有限公司上海瑞虹支行按本项判决实现抵押权不得对抗善意第三人。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1,470.17元、公告费560元，合计2,030.17元，由孙为国、李景凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 王嘉骏二〇二〇年四月二十八日法官助理 宋思杰书 记 员 宋思杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十六条同一动产向两个以上债权人抵押的，当事人未办理抵押物登记，实现抵押权时，各抵押权人按照债权比例受偿。第七十八条同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。顺序在先的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权实现后的剩余价款应予提存，留待清偿顺序在后的抵押担保债权。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》为进一步优化司法资源配置，推进案件繁简分流……第十三届全国人民代表大会常务委员会第十五次会议决定：授权最高人民法院在北京、上海市辖区内中级人民法院、基层人民法院……就……完善小额诉讼程序、完善简易程序规则……等，开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作。试点期间，试点法院暂时调整适用《中华人民共和国民事诉讼法》……第一百六十二条……试点期限为二年，自试点办法印发之日起算……本决定自2019年12月29日起施行。