广东省东莞市第一人民法院 民 事 判 决 书 (2020)粤1971民初274号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913************652。 法定代表人：黄某1。 委托诉讼代理人：杨鸿璋，广东遥力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李梓玮，广东遥力律师事务所律师。 被告：周丽姿，女，1990年6月11日出生，汉族，住广东省高州市泗水镇六匝尖木土化村9号，身份证号码：440************787。 被告：苏文，男，1986年2月28日出生，汉族，住广东省高州市泗水镇六匝尖木土化村9号，身份证号码：440************531。 原告中银消费金融有限公司诉被告苏文、周丽姿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法由审判员邱桂珍适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李梓玮到庭参加诉讼。被告周丽姿、苏文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》;2.两被告立即偿还贷款本金102245.69元;3.被告支付利息1299.14元和罚息(利息与滞纳费自2018年10月1日起合并为罚息，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，计至本金实际清偿之日止，暂计至2019年5月31日罚息为16336.89元)；4.两被告承担本案诉讼费；5.原告就上述债权对案涉抵押房产即东莞市****************享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2016年9月12日，原告与被告签署《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》一份，被告向原告申请贷款130000元，约定贷款利率为固定利率即月利率1.3%，贷款期限为60个月，按“轻松还”方式按月归还借款本息。两被告将抵押房产抵押予原告作为该笔债务之抵押担保且已办理抵押登记手续。2016年9月24日，原告发放贷款130000元，但被告却未能按时足额归还借款本息。2018年10月1日起，被告未能按时还本付息，已构成根本违约。据合同第九条第2款第5项约定：原告有权终止或解除合同；据合同第九条第2款第6项约定：原告有权要求被告赔偿因被告违约而导致的损失，包括实现债权（包括但不限于：律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。据合同第十条第3款约定：合同的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用。考虑到被告目前的还款能力，原告同意自2018年10月1日起以被告未还本金为基数按月利率2%合并计收利息、滞纳金，以减轻被告还款压力。 两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。 经审理查明，2016年9月12日，两被告作为共同借款人与原告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》（编号：2016年消借第0905009868号），约定：借款金额为130000元；借款期限为60个月，预计从2016年9月12日至2021年9月12日止，实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.3%；原告向两被告收取贷款金额的1%作为贷款手续费；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；月结还款方式为轻松还方式、等额本息方式；被告苏文承诺其自愿作为被告周丽姿的共同还款人，与被告周丽姿共同偿还本合约项下的消费金融贷款；被告未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告及共同借款人提前结清贷款、解除本合约、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）相关费用损失等；两被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，两被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》显示： 逾期时贷款金额（元） 每日滞纳费 逾期时贷款金额（元） 每日滞纳费 0-10000 5元 60000-70000 35元 10000-20000 10元 70000-80000 40元 20000-30000 15元 80000-90000 45元 30000-40000 20元 90000-100000 50元 40000-50000 25元 更高贷款金额按以上规则类推 50000-60000 30元 2016年9月12日，两被告与原告签署了《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》（编号：2016年消借第0905009558号），约定：鉴于原告、被告苏文双方于2016年9月12日签署了合同编号为0905009558《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，被告苏文向原告借款200000元，原告、被告周丽姿双方于2016年9月12日签署了合同编号为0905009868《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，被告周丽姿向原告借款130000元，两被告系合法存续的夫妻关系，为了确保主合同一和主合同二的切实履行，两被告自愿向原告提供抵押担保；抵押物为被告苏文名下位于东莞市***************的房产（房地产权证号：0600365981）；抵押担保范围：主合同一和主合同二项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等。上述房产办理了抵押登记手续，原告为第二顺位抵押权人。 2016年9月24日，原告向被告周丽姿发放贷款130000元。同日，原告向被告周丽姿收取贷款手续费1300元。两被告从2018年10月1日开始逾期。 另，原告向本院提交了一份以128700元为本金，结合被告周丽姿、苏文的还款情况、逾期情况而计算得出的《周丽姿、苏文案还款明细计算表》，其中每期实际还款金额大于应还款金额的部分已在当期直接抵扣本金。该表显示：一、截至2018年10月1日，两被告尚欠借款本金102245.69元；二、被告周丽姿拖欠的利息的起算时间为2018年9月1日，计至2018年9月30日，尚欠利息数额为1299.14元。 上述事实，有原告提供的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷]现金贷款申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、入账信息、共同还款承诺书、欠款信息查询、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、房屋他项权证书、周丽姿、苏文案还款明细计算表，以及本院庭审笔录等附卷为证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与两被告签署的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但两被告未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求两被告结清贷款，且两被告应该按照合同约定向原告计付利息、滞纳费。故对于原告诉请解除其与两被告于2016年9月12日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款手续费”1300元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故两被告的实际借款本金应为128700元。 关于已还欠款。原告提交的《周丽姿、苏文案还款明细计算表》中以128700元为本金，结合两被告的实际还款情况对两被告的欠款数额进行计算。该计算方式及欠款数额并未违反合同约定，且两被告对该计算方式及欠款数额并未进行抗辩亦未提交相反证据，故本院予以采信。 关于利息、滞纳费。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，本案中，两被告逾期后，原告主张即按照月利率为1.3%计收利息，又按照约定标准计收滞纳费，该利息、滞纳费的合计利率已超过上述通知规定的在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的罚息利率上限，原告主张从2018年10月1日起合并计收利息、滞纳金为罚息，并按月利率2%计算，亦超过该罚息利率上限的标准，故罚息应对逾期本金按月利率1.95%的标准从2018年10月1日起算，计至贷款本金实际清偿之日止。超出上述范围的罚息，本院依法不予支持。 综上，两被告应向原告偿还借款本金102245.69元、利息1299.14元及罚息（罚息对逾期本金自2018年10月1日起按月利率1.95%计算，计至贷款本金实际清偿之日止）。 案涉房产己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权（第二顺位）。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告周丽姿、苏文于2018年9月12日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》； 二、被告周丽姿、苏文应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金102245.69元、利息1299.14元及罚息（罚息对逾期本金自2018年10月1日起按月利率1.95%计算，计至贷款本金实际清偿之日止）； 三、原告中银消费金融有限公司对被告苏文名下位于东莞市***************的房产（房地产权证号：0600365981）享有抵押权，对该房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权（第二顺位）； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。 被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1348.82元（原告已预交），由被告周丽姿、苏文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。 审判员  邱桂珍 二〇二〇年四月三日 书记员  袁小梅