安徽省铜陵市义安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0706民初179号 原告：铜陵皖江农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省铜陵市义安区五松镇人民大道5号，统一社会信用代码91340700798146104Y。 法定代表人：戴南利，该行董事长。 委托诉讼代理人：汪法满，该行客户经理。 委托诉讼代理人：查玮，该行客户经理。 被告：查莉，女，1980年9月8日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。 被告：曹红胜，男，1974年8月7日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。 被告：胡三海，男，1953年8月16日出生，汉族，户籍地安徽省铜陵市义安区，现住安徽省铜陵市义安区。 被告：姚绸花，女，1966年11月29日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。 原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司（以下简称铜陵皖江农商行）与被告查莉、曹红胜、胡三海、姚绸花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告铜陵皖江农商行委托诉讼代理人汪法满、查玮，被告胡三海到庭参加诉讼，被告查莉、曹红胜、姚绸花经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 铜陵皖江农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认借款合同号：1901021120180042“金农易贷·福农卡”个人贷款借款（担保）合同提前到期，并解除合同。2.判决被告查莉偿还原告借款本金300000元，并承担利息48851.77元（详见利息清单），合计348851.77元；此后的利息按合同利率加罚50%算至本金结清日。3.判决被告曹红胜以其持有的家庭共同财产对上述债务承担清偿责任。4.判决确认原告对被告胡三海、姚绸花所有的位于铜陵市义安区（房地权铜房2011字第00249-××号、第××号）及对应的国有土地使用权（铜国用2011字第0357号）享有抵押权，判决准予原告就上述抵押物以拍卖、变卖等方式实现担保物权，并确定原告的上述债权在抵押物变现过程中优先受偿。5.本案的诉讼及实现债权费用由被告方承担。事实和理由：被告查莉因经营周转需要，于2018年3月23日与原告签订“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同。合同约定：原告向被告提供的贷款额度为人民币300000元，借款期限2018年3月23日至2021年3月23日，可循环借款额度，单笔借款期限小于等于12个月，用于经营周转。实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以合同项下的借款借据所记载的期限、日期、利率和金额为准。贷款利率为固定利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次贷款基准利率上浮73%，借款逾期罚息利率为合同约定的贷款利率加收50%，被告曹红胜作为查莉丈夫，在借款合同财产共有人一栏上签字，对此债务确认为家庭共有债务。为了保证借款合同的履行，被告胡三海、姚绸花提供了位于铜陵市义安区（房地权铜房2011字第00249-××号、第××号）及对应的国有土地使用权（铜国用2011字第0357号）对上述借款进行抵押担保。双方于2018年3月23日签订了最高额抵押合同，并于之后办理了抵押登记，不动产登记证明：皖（2018）铜陵市不动产证明第9001312号。上述合同生效后，原告对其按约发放了贷款，被告查莉在借款额度使用了贷款，借款金额为300000元，借款期限为2018年4月2日至2019年4月2日。贷款发放后，虽经催收，但借款人未按合同约定按季度支付利息，依据借款合同第十四条第二项第二款约定的违约情形，构成违约。依据借款合同第十一条第二项第二款，原告于2019年8月12日向被告方发出了《合同提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，各被告均签字予以认可。现该笔贷款已经到期，原告已多次向各被告发出催收通知，但各被告均未履行义务。 查莉、曹红胜、姚绸花未提交书面答辩意见，也未提交相关证据。 胡三海辩称，曹红胜是胡三海外甥，查莉、曹红胜去银行办理贷款的事情，没有通知被告。曹红胜欺骗了被告，因为曹红胜对被告说贷款20万元，让被告把房产证借给他用，曹红胜说会按时还款的，当时被告还问了曹红胜，如果贷款不还怎么办，曹红胜说他还有两部车辆可以抵押给银行。在这种情况下，被告才同意办理房产抵押。后曹红胜带被告及其爱人姚绸花到义安区行政服务中心，办理了抵押手续。如果被告清楚贷款金额为30万元的话，被告就不会给曹红胜办理抵押。被告家庭只有一套房子，如果把房子抵给银行，被告就没有地方住了。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了原、被告营业执照复印件及自然人身份证、结婚证复印件、贷款申请表、借款合同、账户交易明细、合同提前到期通知书、最高额抵押合同、抵押人承诺书、抵押物清单、房产证、土地证、不动产登记证明、利息催收、贷款到期催收通知书，和当事人的陈述等证据在案为凭，并经庭审质证，本院对上述证据均予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月18日，被告查莉因经营周转需要，向原告申请贷款300000元。2018年3月23日，原、被告签订“金农易贷·福农卡”个人贷款借款（担保）合同（合同编号1901021120180042）。合同约定：原告向被告提供的贷款额度为人民币300000元，借款期限从2018年3月23日至2021年3月23日，可循环借款额度，单笔借款期限小于等于12个月，用于经营周转。实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以合同项下的借款借据所记载的期限、日期、利率和金额为准。贷款利率为固定利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次贷款基准利率上浮73%，在借款期限内，该利率不变，借款逾期罚息利率为合同约定的贷款利率加收50%。还款方式为到期一次性还本付息，如出现借款人未按本协议的约定偿还贷款本金或支付利息等情形，均视为本合同的“提前到期事件”，原告方有权宣布本协议项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有未到期贷款本金并结清利息。被告曹红胜作为查莉丈夫，在借款合同财产共有人一栏上签字。为了保证借款合同的履行，被告胡三海、姚绸花将位于铜陵市义安区（房地权证铜房2011字第00249-××号、第××号）及对应的国有土地使用权（铜国用2011第0357号）对上述借款进行抵押担保。双方于2018年3月23日签订了最高额抵押合同。合同约定，担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、逾期利息、违约金等，债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保债权之最高本金余额为300000元；主合同债权债务发生期限为2018年3月23日至2021年3月23日。同时办理了抵押登记,不动产登记证明［皖（2018）铜陵市不动产证明第9001312号］中记载抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为300000元。胡三海、姚绸花承诺如查莉到期未能按时偿还300000元贷款本息，抵押人无条件同意原告对抵押物房产进行处置。上述合同生效后，2018年4月2日，原告对查莉按约发放了贷款，被告查莉在借款额度内使用了贷款，借款金额为300000元，借款期限为2018年4月2日至2019年4月2日。该笔借款到期后，查莉未能按约还款，原告于2019年8月12日向被告方发出了《合同提前到期通知书》，宣布循环贷款提前到期，查莉、曹红胜签字予以认可。现该笔贷款已经到期，原告已多次向各被告发出催收通知，催要未果。 另查，本案借款金额300000元的利息分别为借款期限内（2018年4月2日至2019年4月1日）的利息22890.06元（按年利率7.5255%计算），已付1.61元，尚欠利息22888.45元；逾期利息（2019年4月2日至2020年1月2日）25963.32元（按年利率11.28825%计算），以上合计利息为48851.77元。 本院认为，铜陵皖江农商行与查莉签订的《“金农易贷·福农卡”个人贷款借款（担保）合同》，与胡三海、姚绸花签订的《最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该合同合法有效，双方当事人均应按诚信原则全面履行合同。铜陵皖江农商行已依约履行发放贷款义务，而借款人查莉未能按时足额归还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。借款合同约定的借款期限自2018年3月23日至2021年3月23日止，现借款人违约，依据双方借款合同第八条的约定，原告要求确认该合同提前到期，并解除合同的诉请以及要求查莉归还借款本金300000元和借期内及逾期利息48851.77元（截至2020年1月2日），此后的逾期利息按合同约定的借款利率上浮50%计算至本金结清之日止的诉讼请求，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。原告诉称曹红胜在借款合同财产共有人一栏签字，认可该债务为家庭共同债务，原告要求曹红胜以其持有的家庭共同财产对上述债务承担清偿责任。但是，合同中未约定财产共有人应承担的义务，曹红胜也未对清偿该债务向原告作出承诺，且原告也未对曹红胜持有的家庭共同财产提供证据，故该诉请无事实和法律依据，本院不予支持。胡三海、姚绸花以共同所有的房产为案涉借款提供最高限额为300000元的抵押担保，该不动产抵押已办理了登记手续。但是，最高额抵押合同中约定为本最高额抵押项下担保债权之最高本金余额为300000元，而不动产登记证明中却记载抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为300000元，两者在最高额表述上有差异，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条之规定“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”，因此，债权人铜陵皖江农商行就抵押的房产在300000元最高债权额限度内享有优先受偿权。同时，本院对铜陵皖江农商行要求超过最高债权额限度享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。胡三海抗辩认为其为案涉债务的抵押系受到曹红胜的欺骗，但未提供证据证明该抵押不是其真实意思表示，故此抗辩意见本院不予采纳。被告查莉、曹红胜、姚绸花未到庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果自负。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条第一项、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司与被告查莉签订的《“金农易贷·福农卡”个人贷款借款（担保）合同》（合同编号为1901021120180042）； 二、被告查莉应于本判决生效后十日内偿还原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及截至2020年1月2日的借期内及逾期利息48851.77元，此后的逾期利息按合同约定的借款利率上浮50%计算至本金结清之日止； 三、原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司对被告胡三海、姚绸花所有的位于铜陵市义安区及对应的国有用地使用权享有抵押权，并有权就上述抵押物折价、拍卖、变卖的价款在300000元最高债权额限度内优先受偿； 四、驳回原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6533元，减半收取3266.50元，由被告查莉、胡三海、姚绸花负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员 陶 盛 二〇二〇年四月二十一日 书记员 钱黄姑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物；… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满；… 第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。