福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初241号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：苏锡山，男。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 被告：魏正生，男，汉族，1988年1月11日出生，住福建省建瓯市。 被告：黄斯宇，女，汉族，1992年8月2日出生，住福建省顺昌县。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“南平农商银行”）与被告魏正生、黄斯宇信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人苏锡山，被告黄斯宇到庭参加诉讼。被告魏正生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令魏正生、黄斯宇归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金22158.24元、利息3478.82元、违约金555.71元，合计26192.77元（利息及违约金计算到2019年11月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令魏正生、黄斯宇承担本案的诉讼费及实现债权的相关费用。本案在审理过程中，南平农商银行将诉讼请求变更为：1.判令魏正生归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金21976.24元、利息3478.82元、违约金555.71元，合计26010.77元（利息及违约金计算到2020年2月22日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令黄斯宇对上述债务承担连带还款责任；3.判令魏正生、黄斯宇承担本案的案件受理费。 事实和理由：2015年4月5日，魏正生在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，魏正生填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方（即魏正生）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。黄斯宇同意在《配偶共同还款承诺函》（以下简称“承诺函”）签署名字。承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照魏正生的申请，南平农商银行核准并向魏正生发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为23000元。账单日每月21日，还款日15日。信用卡发放后，魏正生于2015年4月28日至2019年3月23日共计透支37307.91元，于2018年10月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年11月21日，魏正生尚欠福万通普患金融卡本金22158.24元，利息3478.82元，违约金555.71元,合计:26192.77元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。在本案审理过程中，魏正生归还了欠款182元。截至2020年2月22日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金21976.24元、利息3478.82元、违约金555.71元，合计26010.77元。 黄斯宇辩称，一、该信用卡借款系魏正生个人借贷，系其个人债务。二、黄斯宇并不是连带责任债务人，南平农商银行要求黄斯宇承担连带责任没有事实和法律依据。1.除承诺函外，所有申办信用卡及借款材料黄斯宇均没有签名，因此，该债务的借款人仅是魏正生个人。2.承诺函仅是黄斯宇承诺同意用家庭共同财产偿还该债务，并不是共同债务人或连带责任保证人的连带责任。承诺函是格式合同，黄斯宇在承诺函中签字的本意就是用家庭财产承担该债务，根据《合同法》司法解释，格式合同理解有歧义时，应作出提供合同一方不利的解释，在承诺函也明确了黄斯宇是同意以夫妻共同财产承担该债务。3.黄斯宇与魏正生于2019年12月6日已协议离婚，离婚时黄斯宇没有任何财产，孩子也是有黄斯宇抚养，魏正生承诺每月支付抚养费800元，但至今没有支付任何抚养费。因此，本案债务应由其魏正生个人承担。现黄斯宇一个人抚养孩子，母亲得了尿毒症，每天都要大量的医疗费，黄斯宇父亲已故，母亲也是由黄斯宇抚养，生活非常困难，黄斯宇根本没有能力替魏正生偿还其个人债务。综上，南平农商行诉请黄斯宇承担连带还款责任没有事实依据，应予以驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对对方当事人证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年5月28日，魏正生与黄斯宇登记结婚。2019年12月6日，双方办理了离婚登记手续。2015年4月5日，魏正生向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（2017年1月1日经福建省农村信用合作联社公告调整为违约金）。普惠金融（百合）卡授信期限最长3年。普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。年费为每年200元（第一年免收年费）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融（百合）卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。同年4月7日，黄斯宇作为魏正生的配偶向南平农商银行出具《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人黄斯宇，因配偶魏正生（身份证号：3507831988××××××××）在贵行办理普惠金融（百合）卡，本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。” 南平农商银行审核后向魏正生发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××04，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间为2015年4月14日，卡片到期后，南平农商银行给魏正生换发了新卡（卡号相同），重新授予新的使用期限。卡片初始授信额度为1万元。2017年3月14日、2018年3月27日，南平农商银行分别调整该卡信用额度为16000元、23000元。2015年4月28日至2019年3月23日期间，魏正生使用福万通普惠金融卡共计透支37307.91元，产生利息10524.37元、违约金586.59元。魏正生于2015年6月15日至2020年2月22日还款22408.1元，其中归还本金15331.67元、利息7045.55元、违约金30.88元。于2018年10月19日起逾期未按约定足额还款。截至2020年2月22日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金21976.24元、利息3478.82元、违约金555.71元。 本院认为，魏正生向南平农商银行申领贷记卡，魏正生在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向魏正生提供透支消费等义务，魏正生未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求魏正生偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。 本案主要的争议焦点为，黄斯宇是否需要为案涉借款承担连带清偿责任。南平农商行主张黄斯宇承担连带清偿责任的依据为黄斯宇签订的配偶共同还款承诺函，从该承诺函的内容来看，对于魏正生的该张普惠金融卡的消费欠款，黄斯宇承诺以夫妻共同所有财产承担还款责任，同时也承诺提供连带责任保证。因魏正生未按约履行债务，南平农商银行可以要求黄斯宇在保证期限内承担连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定：“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同的或者法律规定的期间。”本案，南平农商行与黄斯宇未在承诺函中约定连带保证的保证期限，黄斯宇的保证期限为主债务履行期限届满之日起六个月内，南平农商银行于2015年4月14日核发给魏正生普惠金融卡，卡片授信期限为3年，该卡于2018年4月14日到期，后魏正生更换了新卡，但黄斯宇未出具书面承诺同意延期，且南平农商行亦未提供相应的证据证明黄斯宇对担保消费欠款同意延期，故黄斯宇的保证期间为主债务履行期限届满即2018年4月14日起六个月内，即该案的保证期间至2018年10月14日，南平农商行于2020年1月13日向本院提起诉讼，诉请要求黄斯宇对魏正生的债务承担连带保证责任，已超过法律规定的保证期限，故黄斯宇对魏正生普惠金融卡的消费欠款应免除保证责任。综上，南平农商银行诉请要求黄斯宇对魏正生的债务承担连带清偿责任，不予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、魏正生于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金21976.24元、利息3478.82元、违约金555.71元（利息暂计算至2020年2月22日），2020年2月22日之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止； 二、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费450.27元，减半收取计225.13元，由魏正生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年四月七日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。 债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。 债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。