广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1534号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。诉讼委托代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：潘晓霞，女，1985年2月24日出生，汉族，身份证住址：广东省龙门县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告潘晓霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼。被告潘晓霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：号）；2.判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金86658元、手续费14248.56元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月9日，利息为1761.59元，还款违约金为4060.68元，以上共计106728.83元。自2020年3月10日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包含财产保全费）。事实和理由：原告与被告于2016年8月9日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：号）及附件一、二，约定：原告向被告授予信用额度人民币200000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币36000元。被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如波告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期：因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为己构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。被告潘晓霞没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、欠付明细表及银行流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。被告潘晓霞向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年8月9日，原告（经办行、甲方）与被告潘晓霞（持卡人、乙方）签订了编号为号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城卡，卡号尾号为4755；信用卡分期授信额度为人民币200000元，分期授信额度有效期为60个月，自协议生效日起算；分期额度用途为装修；分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为36000元；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件为：《中银信用卡申请表》领用合约。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年8月9日，原告按照约定向被告潘晓霞提供借款200000元。原告出具并由潘晓霞在借款借据上签名确认。该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%。上述贷款发放后，被告潘晓霞未按合同约定按时还款，截至2020年3月9日，被告潘晓霞尚欠原告本金86658元、手续费14248.56元、还款违约金4060.68元、透支利息1761.59元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告主张的前述滞纳金（还款违约金）4060.68元经核实全部发生在2017年1月1日之后，但原告在本案中未提交与被告通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告潘晓霞应向原告偿还欠款本金86658元、手续费14248.56元以及透支利息，暂计至2020年3月9日，透支利息1761.59元，自2020年3月10起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于原告主张的还款违约金。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告在本案中主张被告尚欠的4060.68元滞纳金（还款违约金）全部发生在2017年1月1日之后，原告并未举证证明其与被告通过协议约定收取还款违约金以及相关收取方式和标准，因此，原告要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。被告潘晓霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告潘晓霞于2016年8月9日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：号）；二、被告潘晓霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金86658元、手续费14248.56元以及透支利息（暂计至2020年3月9日，透支利息为1761.59元，自2020年3月10起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1172元、保全费1031元，由被告潘晓霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  陈芝茵二〇二〇年四月十四日书记员  禤庆华