安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0802民初44号原告：华澳国际信托有限公司,住所地上海市。法定代表人：吴瑞忠，董事长。委托诉讼代理人：张海涛，北京中勤(天津)律师事务所律师。委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤(天津)律师事务所律师。被告：檀生犬，男，1964年2月28日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。被告：檀白伢,女，1965年10月17日出生,汉族,住安徽省安庆市望江县。两被告共同委托诉讼代理人：殷鉴，安徽大雷律师事务所律师。原告华澳国际信托有限公司（以下简称华澳信托公司）与被告檀生犬、檀白伢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华澳信托公司的委托诉讼代理人张海涛，被告檀生犬及被告檀生犬、檀白伢共同委托诉讼代理人殷鉴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还本金112758元；2、判令被告支付原告借款利息、逾期罚息至实际足额还款完毕止（自2016年12月28日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；3、判决确认原告对坐落于安庆市望江县华阳镇白云小区1#楼[产权证号：房地权望私房字第××号]的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2015年10月26日，经北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）居间，二被告因资金周转需要向原告借款，双方签订《贷款合同》。协议约定：被告向原告借款112758元;每月偿还利息1082元，还款期限从2015年10月26日起至2016年7月27日止，按约付息，到期还本；逾期罚息0.05%，按日计算。原告按照约定将贷款打入被告指定的专用账户。双方同时签订了《抵押合同》，被告提供诉讼请求第三项所述的房屋，对上诉款项提供担保，并办理了抵押登记。担保范围为：乙方抵押担保范围为主合同约定的主合同债务人应向甲方支付的全部款项及应当履行的全部义务，包括但不限于被担保之主债权本金、利息、罚息、损害赔偿金、实现主债权和担保权利的费用等。协议签订后，原告即按照合同约定，向被告支付了贷款。然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续拒绝还款。为维护原告的合法权益，故提起诉讼。被告檀生犬、檀白伢共同辩称，1、请求法庭驳回原告的诉求，本案已过诉讼时效，本案借款2016年7月27日到期，原告未向被告主张过权利；2、即便如原告所述没有过诉讼时效，原告只能主张10万元的本金，因为被告只收取了10万元；3、原告贷款前收取了利息，该利息不受法律保护，檀生犬从未与捷越公司有过接触，都是与原告的业务员联系，实际上是原告获取高额利息；4、檀白伢没有向原告借款，只是檀生犬向原告借款，抵押合同上檀白伢未签字，檀白伢对此事不知情，檀白伢不应作为被告；5、原告主张的利息过高，原告作为金融机构，应依照中国人民银行关于金融机构计算利息的相关规定作为利息计算依据，合同也未约定按照24%计算利息；6、原告所称的反复催促并非事实，檀生犬在借款到期之前曾到签订合同的地点还款，但是找不到当时的经办人，没有办法还款，后来原告没有向被告主张过还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于原告提交的贷款合同、支付记录、他项权证、客户电子回单，被告对真实性均无异议，本院予以认定并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的信息咨询与管理服务协议，该协议是由被告檀生犬签名，被告无证据予以反驳，予以认定；2、原告提交的抵押合同，被告称并非檀白伢签字，但结合双方已办理抵押登记的事实，抵押权已成立。3、原告提供的捷越公司出具的证明，原告不能提供相应的支付凭证相佐证，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：檀生犬与檀白伢系夫妻关系。2015年10月26日，檀生犬因资金周转向华澳信托公司贷款，并签订《贷款合同》，合同主要约定：檀生犬向华澳信托公司贷款112758元，期限9个月，自贷款人发放贷款之日起算，付息日支付利息，还本日一次性还本及支付最后一期利息，每月27日为付息日，还本日为2016年7月27日，每月支付利息1082元，管理服务费12758元；借款人特别授权贷款人或贷款人委托的第三方每月从借款人的专用账户中，将当月应支付的金额直接扣划至贷款人的账户中；若借款人未按本合同的约定按时、足额还款，贷款人有权自该还款日起至所有逾期的款项清偿之日止，每日按所有剩余应还本息的0.05%收取罚息，罚息每日单独计算。同日，檀生犬与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》约定：甲方（檀生犬）接受乙方（捷越公司）提供的信息咨询与管理服务，由乙方撮合甲方与贷款人形成借贷关系，甲方应按规定向乙方支付服务费，甲方同意在获得贷款合同约定借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费765.48元、信用审核费255.16元、信息管理费11737.36元，合计12758元。甲方授权贷款人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，即扣除的咨询费、信用审核费和信息管理费由贷款人代为支付给乙方。登记在檀生犬名下位于望江县华阳镇白云小区1#楼房产为上述借款提供抵押担保，当事人于2015年10月27日办理了抵押登记。同日原告向檀生犬发放贷款100000元，贷款发放后，原告自2015年12月27日至2016年6月27日每月从檀生犬账户扣划1082元、2016年7月28日扣划56.92元、2016年8月27日、2016年10月27日、2016年12月27日分别扣划1082元，此后未再扣划。2019年11月28日，原告向本院提起诉讼，本院以（2019）皖0802诉前调547号登记在案，组织当事人调解未果后，于2020年1月2日立案受理。本院认为，檀生犬与原告签订贷款合同，原告亦发放相应的贷款，双方的借贷关系依法成立并生效，本案争议的焦点是借款金额的认定，虽然《贷款合同》约定借款本金为112758元，但原告实际支付檀生犬100000元，故应认定借款本金为100000元。原告提出的根据檀生犬与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，将檀生犬应支付给捷越公司的咨询服务费、信息审核费、信息管理费在借款本金中扣减并直接支付给捷越公司，剩余款项已支付檀生犬，完成了出借义务，对此，本院认为，首先，原告未能提供其代为向捷越公司支付相关费用的结算凭证以证明该项费用实际发生，其次，从借款本金中预先扣除相关费用，直接损害了借款人的利益，亦违反法律规定，故其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。檀生犬未能按合同约定履行还款义务，原告要求檀生犬归还本金并支付利息、逾期罚息有合同依据，予以支持，根据合同约定的利息、逾期罚息标准，并结合被告付息的具体事实，原告主张自2016年12月28日起按年利率24%计算利息和逾期罚息符合法律规定，予以支持。关于原告主张的优先受偿权，登记在檀生犬名下的房产为涉案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法成立，原告的该项诉求符合法律规定，予以支持。最后，关于被告对诉讼时效的抗辩，本院分析认为，原告从檀生犬账户的扣划行为视为檀生犬的还款行为，依据扣划时间，被告最后的还款行为发生在2016年12月27日，原告于2019年11月28日以诉讼方式主张权利，在三年诉讼时效期间内，故被告的时效抗辩不能成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告檀生犬于本判决生效后七日内偿还原告华澳国际信托有限公司借款本金100000元并支付相应的利息、逾期罚息（以100000元为基数，自2016年12月28日起按年利率24%计算至款项还清之日止）。二、如被告檀生犬未履行上述第一项义务，原告华澳国际信托有限公司有权以登记在被告檀生犬名下已办理抵押登记的位于安徽省安庆市望江县华阳镇白云小区1#楼房产折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。三、驳回原告华澳国际信托有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2076元（原告已预缴），由被告檀生犬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  潘小红二〇二〇年四月三日书记员  奚方颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。