福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初246号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司,住所地：福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：苏锡山，男。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 被告：郑传铨，男，汉族，1987年4月3出生，住福建省南平市延平区。 被告：许智标，男，汉族，1986年5月6日出生，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告郑伟铨、许智标信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人苏锡山、被告许智标到庭参加诉讼，被告郑传铨经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑传铨归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金21368.28元，利息861.29元，违约金76.1元，合计22305.67元（利息及违约金计算到2019年11月21日，之后利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令许智标对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告郑传铨、许智标承担本案诉讼费用及实现债权的相关费用。诉讼过程中，南平农商银行对第一项诉讼请求变更为判令郑传铨归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金13368.28元，利息1874.29元，违约金76.10元，合计15318.67元（利息及违约金计算到2020年4月21日，之后利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；并明确第三项诉讼请求为本案案件受理费由被告郑传铨、许智标共同承担。 事实与理由：2015年8月14日，郑传铨在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。南平农商银行还与许智标签订《普惠金融卡担保协议》，其自愿为郑传铨申办的领用卡承担连带保证责任。 依照郑传铨的申请，南平农商银行核准并向郑传铨发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币3.9万元整。卡片发放后，郑传铨于2015年8月26日至2017年12月28日共计透支人民币148847元，于2019年7月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年11月29日，郑传铨尚欠福万通普惠金融卡本金人民币21368.28元，利息861.29元，违约金76.1元，合计：22305.67元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 郑传铨未作答辩。 许智标到庭答辩称：郑传铨要我去帮他担保办信用卡，只说把卡办下来就行，额度5000元。到今年3月份，郑传铨才告诉我说这张信用卡有提额，我被郑传铨给骗了，提额也未通知本人，我不同意承担担保责任。 本院经审理认定事实如下：2015年8月14日，郑传铨向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为次月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。年费为每年200元（第一年免收年费）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 2015年8月14日，许智标与南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定，许智标自愿为郑传铨申领的福万通普惠金融卡承担连带保证责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。担保范围为被告担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证人已完全知悉并了解债权人有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元。保证人同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。 依照郑传铨的申请，南平农商银行核准并向郑传铨发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片初始授信额度为人民币2万元，2016年3月23日额度提额3万元、2017年3月21日又提额3.9万元。郑传铨使用信用卡后，于2015年8月26日至2017年12月28日共计透支本金人民币148847元，至2020年2月18日郑传铨陆陆续续共计偿还本息、违约金151200元。于2019年7月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年4月21日，郑传铨尚欠福万通普惠金融卡本金人民币13368.28元，利息1874.29元，违约金76.10元，合计：15318.67元。 另查明，郑传铨在南平农商银行福万通贷记卡送达地址确认书中预留法律文书送达地址：(南平市赤门乡三垱村宝积坑1号)。 本院认为，郑传铨向南平农商银行申领贷记卡，郑传铨在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向郑传铨提供透支消费等义务，郑传铨未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求郑传铨偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。 许智标自愿与南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》为郑传铨申领的信用卡承担连带保证责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年，到期日为2020年8月20日。现南平农商银行起诉未超过保证期限，故南平农商银行主张许智标对郑传铨的债务承担连带清偿责任的诉求理由正当，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故保证人许智标承担保证责任后，有权向债务人郑传铨进行追偿。 对于许智标抗辩自己只对5000元额度进行担保，现超出担保数额，不同意承担担保责任。因《普惠金融卡担保协议》约定，保证人担保的范围包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；被担保人出现中途换领新卡、信用额度调整等情形，无需另行通知保证人，保证人仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证。为此，许智标的抗辩理由不成立，本院不予支持。许智标应对郑传铨所欠银行的债务承担连带担保责任。 郑传铨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑传铨应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金13368.28元及利息1874.29元、违约76.10元（利息、违约金截至2020年4月21日），合计：15318.67元；之后的利息按照《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》约定的利率标准计算至欠款清偿之日止。 二、许智标对本判决第一项所确定的郑传铨的债务承担连带清偿责任。许智标承担保证责任后，有权向郑传铨追偿。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费357.60元，减半收取计178.8元，由郑传铨、许智标共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年四月三十日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。