福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初604号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该信用联社理事长。 委托诉讼代理人：陈武龙，该联社三角街分社客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：郑秀进，女，1964年10月29日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称:德化县信用联社)与被告郑秀进信用卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告德化县信用联社的委托诉讼代理人陈武龙到庭参加诉讼，被告郑秀进经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、郑秀进偿还欠款本金16302.73元、手续费1211.11元及至还款日止按照约定计算的利息、违约金（暂算至2020年2月11日止的利息为3517.90元、违约金8464.13元），合计29495.87元；2、德化县信用联社有权就郑秀进提供的抵押汽车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由郑秀进承担。事实和理由：郑秀进为购买五菱牌轻型普通货车，申请办理汽车分期，2018年7月11日双方签订“贷记卡透支分期还款合同”、“最高额抵押合同”，依据合同约定，德化县信用联社于2018年7月11日向郑秀进发放贷记卡透支分期金额21980元，贷记卡号为62×××03，用途为购车，收款人为德化县福顺汽车贸易有限公司，分期期数为24期，分期手续费为1529.81元，每期应还款金额＝透支金额／还款期数+每期应支付手续费。同时约定若债务人未按约定每期足额还款的，债权人有权按照约定向债务人收取透支利息、违约金等其他费用。由郑秀进提供机动车抵押担保，机动车号码牌号为闽Ｃ×××××，车架号码为ＬＺＷＣＡＡＧＡ5ＪＣ110098，发动机编号1ＣＪ51211023。2018年7月11日进行抵押登记，机动车登记证书编号为350014766782，抵押权人为德化县信用联社。账单日每月11日，日利率为万分之五，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。郑秀进从2018年12月9日起逾期，截至起诉日，尚欠本金16302.73元、手续费1211.11元及暂算至2020年2月11日止利息3517.90元、违约金8464.13元。依据“贷记卡透支分期还款合同”、“最高额抵押合同”的约定，德化县信用联社有权要求郑秀进全额偿还透支分期还款，有权就郑秀进提供的抵押汽车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 郑秀进未作答辩，未提供任何证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、郑秀进的《居民身体证》复印件，欲证明郑秀进的身份信息；2、《贷记卡透支分期还款合同》，欲证明签订透支分期还款合同，对分期金额、手续费、还款、保证担保、法律文书送达等进行了约定的事实；3、《最高额抵押合同》、《汽车抵押清单》，欲证明对汽车抵押担保事项进行约定的事实；4、机动车登记证书复印件，欲证明机动车已依法办理抵押登记，权利人为德化县信用联社的事实；5、《福万通IC贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》，欲证明对还款、计息、持卡人和发卡机构权利义务等进行约定的事实；6、贷记卡信管查询，欲证明截至2020年2月11日，该贷记卡欠款情况；7、银联批量余额显示，欲证明结欠的分期手续费、违约金金额的事实；8、贷记卡交易明细查询，欲证明透支分期贷记卡的逾期还款情况、结欠手续费等金额的事实。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，郑秀进未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《福万通IC贷记卡申请表》、《贷记卡透支分期还款合同》、《最高额抵押合同》、《汽车抵押清单》经郑秀进填写并签名确认，本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据以及当庭陈述，本院认定事实如下： 2018年6月29日，郑秀进向德化县信用联社的下属机构三角街分社申请办理福万通IC贷记卡，郑秀进作为甲方、德化县信用联社三角街分社作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，该领用合约约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还等条款。郑秀进在该《福万通IC贷记卡申请表》申请人申明及签名栏抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。郑秀进并在主卡申请人栏签名确认。 2018年7月11日，德化县信用联社三角街分社作为债权人，郑秀进作为债务人，签订了一份《贷记卡透支分期还款合同》，该合同约定：债务人向德化县福顺汽车贸易有限公司购买五菱牌轻型普通货车31400元，支付首付款9420元，并通过向债权人申请办理透支分期还款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为21980元；债务人以其在债权人办理的贷记卡62×××03用于办理贷记卡透支分期还款业务；债务人应向债权人支付手续费1529.81元，按透支分期还款期数分期向债权人支付手续费，每期应支付手续费金额＝手续费总额／还款期数；透支分期还款期数为24期，自2018年7月起至2020年9月止，债务人每期应偿还额＝透支金额／还款期数+每期应支付手续费；若因债务人违约而导致债权人宣布债务提前到期并要求债务人偿还债务的，债权人有权要求债务人全额支付手续费；债务人未按照约定还款的，债权人有权按照领用合约的约定向债务人收取利息、违约金等其他费用；发生债权人累计2期无法全额扣款受偿等情况的，债权人有权宣布透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；担保方式为抵押，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括本合同项下的透支资金、手续费、利息、违约金及为实现债权和担保权利而发生的费用；以本合同签字页的地址作为法律文书的送达地址等条款。同日，德化县信用联社三角街分社作为抵押权人，郑秀进作为抵押人，签订了一份《最高额抵押合同》，该合同约定：郑秀进同意以本合同附件抵押物清单所列财产和权利提供担保，担保物评估价值为3.14万元整；抵押担任的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等条款。《汽车抵押清单》载明：机动车号码牌号为闽Ｃ×××××，车架号码为ＬＺＷＣＡＡＧＡ5ＪＣ110098，发动机编号1ＣＪ51211023，并于2018年7月11日进行抵押登记，机动车登记证书编号为350014766782，抵押权人为德化县信用联社三角街分社。德化县信用联社三角街分社也于2018年7月11日向郑秀进发放贷记卡透支分期金额21980元，并转给德化县福顺汽车贸易有限公司。郑秀进从2018年12月9日起逾期，截至起诉日，尚欠本金16302.73元、手续费1211.11元及至2020年2月11日止的利息3517.90元、违约金8464.13元。 本院认为，郑秀进向德化县信用联社的下属机构三角街分社申请办理信用卡，双方签订了福万通ＩＣ贷记卡领用合约，三角街分社同意并向郑秀进发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。同时，三角街分社与郑秀进签订《贷记卡透支分期还款合同》，三角街分社与郑秀进签订《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同亦合法有效。三角街分社不具备独立法人资格，其所产生的民事责任应由其具有法人资格的德化县信用联社承担。郑秀进自2018年12月9日起未能按合同约定履行向三角街分社偿还透支本金及手续费的义务，其行为已构成违约，致使不能实现合同目的，德化县信用联社要求提前收回透支债务、手续费及支付利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定。故德化县信用联社要求被告郑秀进偿还尚欠透支本金16302.73元、手续费1211.11元、透支利息3517.90元、违约金8464.13元，合计合计29495.87元的诉讼请求，予以支持；2020年2月12日起至还清全部本金之日止的利息，应按福万通ＩＣ贷记卡领用合约的约定另行计付。郑秀进以其购买的闽Ｃ×××××五菱牌轻型普通货车福特牌作该贷记卡透支分期还款抵押担保，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。德化县信用联社要求对郑秀进所提供的抵押机动车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。郑秀进经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、郑秀进应在本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金16302.73元、手续费1211.11元、透支利息3517.90元（利息计算至2020年2月11日）、违约金8464.13元，并按《福建农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止。 二、郑秀进不履行以上债务时，德化县农村信用合作联社有权对郑秀进设定的抵押机动车（闽Ｃ×××××五菱牌轻型普通货车、车架号码为ＬＺＷＣＡＡＧＡ5ＪＣ110098，发动机编号1ＣＪ51211023）折价、拍卖或变卖所得价款在所欠透支本金、透支利息、违约金范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费537.3元，减半收取计268.65元，由郑秀进负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  曾金赞 二〇二〇年四月二日 书记员  王雅雯 附: （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→