河南省长垣市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0728民初6229号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，任公司总经理。委托诉讼代理人：刘翠，河南简同律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱晨辉，河南简同律师事务所律师。被告：乔学知（曾用名：乔学芝），男，1971年12月9日出生，汉族，住河南省长垣县。被告：冯彩霞，女，1970年3月16日出生，汉族，住河南省长垣县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告乔学知、冯彩霞追偿权纠纷一案，本院于2019年11月7日作出受理决定，后依法向乔学知、冯彩霞公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。2020年3月12日本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，中国平安财产保险股份有限公司特别授权代理人刘翠到庭参加诉讼，乔学知、冯彩霞经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司诉称，2016年6月14日，乔学知向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台借款120000元，用于日常生活消费。乔学知为案涉借款向中国平安财产保险股份有限公司投保个人借款保证保险，中国平安财产保险股份有限公司为乔学知签发了个人借款保证保险单，保险单约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。因乔学知、冯彩霞未能及时还款，中国平安财产保险股份有限公司于2018年1月3日对上海陆金所互联网金融信息服务有限公司进行了理赔，中国平安财产保险股份有限公司取得了相应的权利。乔学知与冯彩霞系夫妻关系，据法律规定，双方应对夫妻关系存续期间的债务承担连带责任。经中国平安财产保险股份有限公司多次催要，乔学知、冯彩霞不履行还款义务。为维护自己的合法权益，特提起诉讼，诉请依法判令乔学知、冯彩霞偿付中国平安财产保险股份有限公司理赔款75561.72元（本金73631.95元，利息1760.17元和罚息169.6元）及逾期保费3313.08元，并判令乔学知、冯彩霞偿付违约金9067.41元（以理赔款75561.72元为基数，按年利率24%自2018年1月3日计算至2018年7月3日；2019年11月8日之后的违约金以75561.72元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止）；诉讼费由乔学知、冯彩霞承担。乔学知、冯彩霞未答辩。根据中国平安财产保险股份有限公司的诉称意见，并经中国平安财产保险股份有限公司认同，本院归纳本案的争议焦点为：中国平安财产保险股份有限公司诉请乔学知、冯彩霞偿付中国平安财产保险股份有限公司理赔款75561.72元（本金73631.95元，利息1760.17元和罚息169.6元）及逾期保费3313.08元，并判令乔学知、冯彩霞偿付违约金9067.41元（以理赔款75561.72元为基数，按年利率24%自2018年1月3日计算至2018年7月3日；2019年11月8日之后的违约金以75561.72元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止）有无事实和法律依据。针对本案的争议焦点中国平安财产保险股份有限公司向本院提交的证据材料：1、个人借款协议一份，据此证明乔学知从上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台借款120000元；2、个人借款申请确认书及付款金额一览表各一份，据此证明上海陆金所互联网金融信息服务有限公司向乔学知支付了借款120000元，约定年利率8.4%，还款期数为36个月，还款方式为每月等额本息，每月还款本息金额为3782.55元，每月保险费912元；3、中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单一份，据此证明乔学知为案涉120000元借款向中国平安财产保险股份有限公司进行了投保，中国平安财产保险股份有限公司明确告知了乔学知购买保证保险的各项权利义务，保险单中约定保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；并对违约金进行了约定即投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、理赔确认书及理赔确认书说明各一份，据此证明中国平安财产保险股份有限公司于2018年1月3日向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司理赔了75561.72元；5、还款信息表及费率表各一份，据此证明乔学知借款、还款及欠款明细，乔学知应偿付逾期本金73631.95元、逾期利息1760.17元、逾期罚息169.6元、逾期保费3313.08元。乔学知、冯彩霞未向本院提供证据材料。乔学知、冯彩霞经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经本院综合审查，上述证据材料客观真实，与本案相关联，可以证明乔学知通过互联网平台向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款120000元，由中国平安财产保险股份有限公司为案涉借款承保，后乔学知偿还了部分本金及利息，下余借款本息，乔学知未予偿还，中国平安财产保险股份有限公司进行了理赔。根据上述有效证据及当事人陈述，本院可以确认以下案件事实，2016年6月14日，乔学知因生活消费通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司互联网平台与上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司达成个人借款协议，向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款120000元，签署了个人借款申请确认书并对付款金额一览表进行了确认，约定借款期数为36个月，借款年利率为8.4%，还款方式为每月等额本息，每月还款本息金额为3782.55元，每月保险费912元，每月服务费1308元；乔学知为案涉借款向中国平安财产保险股份有限公司进行了投保，中国平安财产保险股份有限公司向乔学知出具了个人借款保证保险保险单，约定保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；后，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司将120000元打入乔学知个人账户；截止到2017年10月份，乔学知共偿付了借款本金46368.05元、利息10370.2元、保费6365.53元、服务费15570元，下余款项，乔学知未予偿还；2018年1月3日，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司按照约定通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司互联网平台将乔学知未予偿付的本息75561.72元向中国平安财产保险股份有限公司做了理赔。中国平安财产保险股份有限公司理赔后，乔学知未偿付理赔款。2019年11月7日，中国平安财产保险股份有限公司诉至本院，诉请依法判令乔学知、冯彩霞偿付中国平安财产保险股份有限公司理赔款75561.72元（本金73631.95元，利息1760.17元和罚息169.6元）及逾期保费3313.08元，并判令乔学知、冯彩霞偿付违约金9067.41元（以理赔款75561.72元为基数，按年利率24%自2018年1月3日计算至2018年7月3日；2019年11月8日之后的违约金以75561.72元为基数，按年利率24%计算至款项偿清之日止）；诉讼费由乔学知、冯彩霞承担。本院认为，本案系追偿权纠纷。乔学知自愿通过分期偿还借款每月等额本息的方式，向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款120000元，双方达成了个人借款协议，乔学知签署了个人借款申请确认书并对付款金额一览表进行了确认，乔学知对案涉借款向中国平安财产保险股份有限公司进行了投保，后乔学知获得借款，故乔学知应按上述协议约定履行还款义务。因乔学知未按约定履行还款义务，已构成违约。中国平安财产保险股份有限公司作为案涉借款的保险人根据双方约定代其履行了还款义务，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之相关规定，中国平安财产保险股份有限公司有权向乔学知进行追偿，故乔学知应偿付中国平安财产保险股份有限公司理赔款75561.72元及未付保费3313.08元；中国平安财产保险股份有限公司只能在主债权范围内对乔学知行使追偿权，乔学知有相应的抗辩权；中国平安财产保险股份有限公司的理赔款75561.72元系在乔学知偿付了各种款项（利息10370.2元、服务费15570元、保费6365.53元）后所计算出的数额，且包含了利息1760.17元、罚息169.6元，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之相关规定，经计算，案涉借款的年利率已接近24%，中国平安财产保险股份有限公司要求再以75561.72元为基数、按年利率24%偿付利息，没有法律依据，对其该主张本院不予支持；中国平安财产保险股份有限公司要求冯彩霞承担还款责任，证据不足，对其该主张本院亦不予支持。乔学知、冯彩霞经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：乔学知于本判决生效之日起十日内偿付中国平安财产保险股份有限公司理赔款75561.72元；（2019）驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费805元，由中国平安财产保险股份有限公司负担105元，乔学知负担700元。如不服本判决，可自接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长  于相军审判员  赵利军审判员  黄琦超二〇二〇年四月十日书记员  郑熠圆