河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0423民初501号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号，统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：张雅槟，男，1989年10月2日出生，汉族，该公司员工，住平顶山市新华区。被告：韩冬梅，女，1971年12月25日出生，汉族，住河南省鲁山县。被告：席现波，男，1970年5月16日出生，汉族，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：胡小军，平顶山市鲁山县豫鹰法律服务所法律服务工作者。系被告韩冬梅、席现波委托诉讼代理人。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称：财保公司）与被告韩冬梅、席现波追偿权纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保公司的委托诉讼代理人张雅槟到庭参加诉讼，被告韩冬梅、席现波的委托诉讼代理人胡小军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代为偿还的银行贷款76147.58元、未付保费8211.50元，共计84359.08元；2、判令被告以84359.08元为基数每日按千分之一支付违约金，自2019年9月6日至付清之日止；3、该笔贷款是二被告一同在我公司面签，为夫妻共同债务，应由二被告共同偿还；4、诉讼费用和催收费用由被告承担。事实和理由：2017年12月13日，原告与被告韩冬梅签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为韩冬梅，被保险人为中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行。被告席现波为被告韩冬梅爱人，一同来我公司面签，告知在韩冬梅无力承担时，由席现波承担连带偿还义务，同时签订代偿协议。2017年12月18日，中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行向被告放款135000元，保险期限自2017年12月18日至2020年12月17日。2019年6月18日，被告未按计划还款；2019年9月6日，原告理赔中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行剩余本金及利息。按照保险合同约定，原告有权向被告追偿，并要求赔偿损失；席现波作为韩冬梅爱人，应承担连带责任。现提起诉讼，以维护原告合法权益。被告韩冬梅、席现波辩称：1、二被告对于在银行贷款时间和本金数额没有异议，但贷款本金135000元，三年期限还清，每月需要偿还本息6385元，综合年利率经计算高达38.60%，超出了法律的禁止性规定，涉嫌高利放贷，对于超出国家规定多收取部分，应予返还或折抵欠款。2、原告主张的违约金缺乏事实和法律依据。3、依照代偿协议约定，原告诉请欠款应由席现波清偿，韩冬梅不应成为本案被告。本院依据当事人的陈述、举证以及法庭调查，认定以下案件事实：被告韩冬梅与被告席现波系夫妻关系。2017年12月5日，被告韩冬梅向原告财保公司申请投保个人信用贷款保证保险。2017年12月13日，原告财保公司签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号PBBR201741040000000145号，主要载明：投保人韩冬梅，被保险人中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行，保险人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司；贷款金额135000元，保险金额149286.19元；保险费80622元、费率1.5001%，每月2239.50元，按月交付，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月18日，被告席现波作为甲方、被告韩冬梅作为乙方、原告财保公司作为丙方签订《代偿协议》，主要载明：鉴于乙方与丙方签订的《个人信用贷款保证保险借款合同》，乙方向丙方借得135000元，综合费用每月2239.50元，如果乙方发生逾期理赔，甲方自愿代乙方偿还上述借款本金及综合月费用，根据相关法律法规的规定，甲、乙、丙在自愿基础上，经协商一致，就借款代偿事宜达成如下协议：乙方与丙方之间的债权债务关系真实合法有效，甲、乙、丙三方一致同意，自本协议签订之日起，如果乙方发生逾期理赔，原乙方对丙方所欠借款本金及利息转由甲方代为偿还；本协议生效后，丙方承诺不再向乙方主张借款合同项下债务的履行；本协议自三方签字盖章后生效。2017年12月18日，中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行与被告韩冬梅签订《借款合同》，并向被告韩冬梅发放借款135000元，约定借款期限36个月，执行利率6.65%、逾期利率9.975%，采取等额本息还款方式，按月分期还款。此后，被告韩冬梅偿还了2019年5月18日之前的借款本息及保险费，剩余借款本息逾期未予偿还；原告财保公司于2019年9月6日代被告韩冬梅偿还了剩余的借款本金74587.98元及利息1388.40元、罚息154.64元、复利16.56元，共计76147.58元。中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行给原告财保公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》中载明：贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201741040000000145号保险单项下的代偿款76147.58元已于2019年9月6日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此后，原告财保公司与被告韩冬梅、席现波就追偿问题产生争执，遂引起诉讼。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。本案原告财保公司依被告韩冬梅申请而签发的《个人信用贷款保证保险保险单》和与被告韩冬梅、席现波签订的《代偿协议》，是各方当事人的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，各方均应依约全面履行。被告韩冬梅在原告签发保险单下与中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行签订借款合同，并取得银行发放的借款；在借款合同履行期间，因被告韩冬梅未按期向银行履行偿还借款义务，原告财保公司按被告韩冬梅投保的个人信用贷款保证保险约定，向银行赔偿支付了被告韩冬梅未偿还的借款本金及利息，原告财保公司即取得了赔偿款项的追偿权。一、关于原告追偿的义务主体问题。原告财保公司在签发保险单后又和被告韩冬梅、席现波签订的《代偿协议》中约定，如果发生逾期理赔，由席现波代为偿还借款本息及保费，财保公司不再向韩冬梅主张借款合同项下债务的履行。虽然被告韩冬梅在本案中具有借款人、投保人及被告席现波妻子的多种身份，但在代偿协议中对保证保险责任后果的义务主体已经进行了明确约定，也是当事人权利义务转移的真实意思表示，应当遵照执行，故原告财保公司向被告韩冬梅主张追偿权不当；被告席现波作为被告韩冬梅申请个人信用贷款保证保险的代偿人，应当按约定向原告财保公司承担代偿义务。二、关于原告主张的借款理赔数额问题。原告财保公司主张借款理赔款额76147.58元，属于其按照保险单的担保约定向银行支付被告韩冬梅逾期未偿还的借款本金及利息、罚息、复利数额，本院予以认定。三、关于原告主张的未付保险费数额问题。原告财保公司签发的保险单约定，每月保费2239.50元（每天74.65元）、赔偿等待期80天，故应按照此约定计算支付，即5972元；对于原告财保公司主张未付保险费超出赔偿等待期的部分，属于其迟延履行保险保证期间的数额，本院不予支持。四、关于原告请求的违约金问题。被告席现波作为被告韩冬梅申请个人信用贷款保证保险的代偿人，在赔偿等待期满原告财保公司向银行支付理赔后，未按《个人信用贷款保证保险保险单》中的特别约定向原告财保公司归还全部赔偿款项及逾期未付保费，已构成违约，应承担相应的违约责任；但保险单所约定的“日千分之一”的违约金过高，依法应予适当调整，违约金应自理赔之日（2019年9月6日）起按年利率24%的标准计算支付为宜。五、针对被告韩冬梅、席现波提出本案借款综合年利率高达38.60%，超出了法律的禁止性规定的辩解意见。本院认为，原告财保公司依被告韩冬梅申请签发《个人信用贷款保证保险保险单》，虽然是银行向被告韩冬梅发放贷款的前提和基础，但原告财保公司与被告韩冬梅之间形成的是保险合同关系，银行与被告韩冬梅之间形成的是借款合同关系，两者属于两个不同的法律关系，被告韩冬梅、席现波将借款合同利率与保险合同费率一并作为借款利率进行计算，没有法律依据，且原告财保公司收取的保险费不超个人信用贷款保证保险（多年期）费率标准，故二被告的辩解意见不能成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十四条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告席现波于判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司支付借款理赔款76147.58元、保险费5972元，共计82119.58元；并以该理赔款、保险金为基数，自理赔之日（2019年9月6日）起按年利率24%计算支付违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1909元，原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担100元，被告席现波负担1809元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  尹鸿涛二〇二〇年四月九日书记员  张艳圆附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第六十四条当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。