广东省阳江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤17民终272号上诉人（原审被告）：熊胜开，男，1982年7月27日出生，汉族，住广东省阳春市**************，公民身份号码：441************213。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司阳春市支行。住所地：广东省阳春市***********之二。负责人：李宏干，该支行行长。委托诉讼代理人：范绍文，男，该支行员工。委托诉讼代理人：陈杏开，男，该支行员工。上诉人熊胜开因与被上诉人中国农业银行股份有限公司阳春市支行（以下简称农业银行阳春支行）信用卡纠纷一案，不服广东省阳春市人民法院(2019)粤1781民初2521号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。熊胜开上诉请求：1.依法撤销(2019)粤1781民初2521号民事判决并依法改判。2.熊胜开愿意归还农业银行阳春支行信用卡透支本金20000元及其相关逾期利息。3.熊胜开愿意偿还农业银行阳春支行以信用卡透支形式发放的备用金消费贷款剩余本金39944元及相关逾期利息。4、减免上诉期间产生的利息、违约金、分期手续费。5.本案一、二审诉讼费用由农业银行阳春支行承担。事实与理由：一审法院认定事实不清，适用法律不当。1.熊胜开虽然在2011年2月16日申领农业贷记卡--银联中国红普卡时的申请表中签名确认过：本人已阅读了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗卡领用合约个人卡》的全部内容，并自愿遵守章程及领用合约的规定。但此签名确认并自愿遵守的只是适用于金穗贷记卡授信额度的使用及约定事宜，并不适用2018年9月20日网上申请的50000元“备用金消费贷款”事项。该笔“备用金消费贷款”的使用和约定事项应该由2018年9月20日申请备用金消费贷款时所签订的“申请协议”（贷款合同）所管辖。熊胜开曾在庭审中多次要求农业银行阳春支行提供该“申请协议”予以证明双方的贷款合意及相关约定，但农业银行阳春支行在两次庭审中均拒绝提交。由于该份消费贷款申请协议为电子协议，熊胜开签署之后只存档于农业银行阳春支行的系统当中，熊胜开根本无法提供。所以农业银行阳春支行如此刻意隐瞒双方贷款合意及相关约定的行为实在难逃该笔50000元的备用金消费贷款为违规以信用卡透支形式变相发放的贷款的嫌疑。而一审法院在农业银行阳春支行本应承担举证不利后果的情况下竟然用熊胜开在2011年2月16日对中国农业银行《金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的签名确认一并地认定于2018年9月20日熊胜开所申请的“备用金消费贷款”协议，甚至连熊胜开申请该笔备用金消费贷款时的日期都予以摘错（熊胜开申请发放备用金消费贷款的时间为2018年9月20日，一审法院却在审理过程中认定成2018年9月24日），由此足可见一审法院在审理过程中是何等的马虎，在认定事实方面又是何等的模糊不清。2.原审法院用“透支信用卡本金”来定义该笔“备用金消费贷款”，属明显适用法律不当。因为熊胜开所申领金穗贷记卡的永久性额度只有20000元，又何以具备透支本金64437元的可能和条件？另根据最高人民法院、最高人民检察院关于修改《关于办理防害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释的决定》以下简称决定，第六条明确规定：发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法196条“恶意透支”的规定。农业银行阳春支行在向熊胜开推荐该笔消费备用金时曾明确该笔款项为消费贷款产品（农业银行阳春支行代理人在庭审中也曾明确过）该笔款项实则是借助信用卡而发放。而且该笔款项的全部分期利息在该笔款项发放后仅仅7天时间便进行了一次性扣取（流水帐单可以查证），根据合同法第200条规定，这是银监会强制性规定不允许任何金融机构收取或变相收的砍头息。另外该笔“备用金消费贷款”是《决定》所剑指的发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放的贷款。关于该笔备用金消费贷款的性质取向，熊胜开曾在两次庭审中多次提出相关依据进行辩论，但一审法官偏听农业银行阳春支行的一面之辞，不仅将该笔一次性扣取的4500元变相“砍头息”认定为合法合规的所谓手续费，不适用合同法第200条将其在熊胜开的欠款本金中给予减除，还将该笔发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放的备用金消费贷款与信用卡授信额度性质的本金混为一谈，以适用“透支”来定义，明显适用法律不当。如果按照一审法院认定，那《决定》第六条的司法解释又应是什么？3.一审法院认定熊胜开对该笔“备用金消费贷款”己偿还了4期的辩论理据不足，不予采信的事实更是严重的审理失误，从农业银行阳春支行所提供的帐单流水可以明确印证，熊胜开分别在（第一期）2018年10月18日，（第二期）2018年10月28日，（第三期）2018年12月13日和12月17日，（第四期）2018年12月19日进行了还款（备用金消费贷款的还款记录均有“还款转出”的特别注明），如此清楚明晰的还款记录竟然都还被认定为理据不足，不予采信，熊胜开不能信服。综上，为了维护熊胜开的合法权益，请求依法撤销原审判决，并直接予以改判。农业银行阳春支行二审答辩称：1.2019年6月27日止熊胜开欠农业银行阳春支行普通消费本金为20103元及所产生的利息42.37元、逾期还款违约金为885.65元、分期手续费336元，熊胜开应予偿还。2019年6月28日起至清偿日止，新形成的利息、违约金、分期手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准和方法计算。2.2019年6月27日止熊胜开欠农业银行阳春支行消费备用金本金44334.98元及所产生的利息757.16元、违约金460.82元，合计金额45552.96元。从2019年6月28日起至清偿日止，新形成的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算标准和计算方法计算。对熊胜开提出的一审判决后停止计息的上诉请求，应由法院依法判决。农行阳江分行向一审法院起诉请求：1.判决熊胜开偿还贷记卡（卡号622**********708）透支款本金64437.98元,分期利息799.53元,逾期还款违约金1346.47元，账单分期手续费336元，拖欠金额合计66919.98元[该利息、逾期还款违约金均计至2019年6月27日止，从2019年6月28日起至清偿日止新欠的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准和计算方法计算]给农业银行阳春支行；2.本案的所有诉讼费用由熊胜开负担。一审法院查明：2011年2月16日，熊胜开向农业银行阳春支行申请农行贷记卡-银联中国红普卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中签名确认“本人已阅读了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露，不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”。2011年4月11日，农业银行阳春支行审批同意熊胜开的开卡申请。同日发放卡号为622**********467的农行贷记卡给熊胜开，熊胜开当日激活该卡，该信用卡永久额度为20000元。熊胜开在使用上述贷记卡期间因遗失于2018年5月18日向农业银行阳春支行申请补发贷记卡一张，卡号为622**********708。2018年9月24日，熊胜开通过网上向农业银行阳春支行申请信用卡“消费备用金”分期付款业务50000元，期数36期。当日农业银行阳春支行将“消费备用金”50000元转入熊胜开卡号为622**********708的金穗贷记卡。此后，熊胜开多次使用上述贷记卡进行消费透支，并从2011年5月22日起至2019年1月5日期间使用该金穗贷记卡进行刷卡消费，其中在2018年9月20日至2019年1月5日消费备用金、跨行消费等金额64437.98元，熊胜开使用该金穗贷记卡消费后从2018年9月20日开始拖欠还款。截至2019年6月27日，熊胜开尚欠使用卡号622**********708金穗贷记卡产生的透支款本金64437.98元,利息799.53元,逾期还款违约金1346.47元，账单分期手续费336元，拖欠金额合计66919.98元。农业银行阳春支行经多次催收未果，遂于2019年8月5日向一审法院提起诉讼。另查明，中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务是指信用卡持卡人向中国农业银行申请分期额度，中国农业银行审批成功后将消费资金转入指定信用卡，持卡人分期偿还该笔消费资金及支付一定数额分期手续费的业务。“消费备用金”申请成功后，资金实时转入持卡人指定信用卡账户，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“消费备用金”分期本金并支付分期手续费。熊胜开申请“消费备用金”后，只偿还了四期的分期本金（1389元×4期）及手续费4500元，还款时间分别为第一期2018年10月28日、第二期2018年10月28日、第三期2018年12月13日和12月17日，第四期2018年12月29日。一审法院认为，农业银行阳春支行因向熊胜开发放农行信用卡而与熊胜开签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，为有效借款合同，双方当事人均应按照约定履行各自的合同义务。农业银行阳春支行向熊胜开发放约定授信值的信用卡后，熊胜开已使用该信用卡进行刷卡消费、跨行消费等业务，但未按合同约定及时清偿透支款及利息给农业银行阳春支行，显已构成违约，依法应当承担违约还款的责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定和合同约定，熊胜开应当偿还透支款本金、利息及支付约定违约金给农业银行阳春支行。现农业银行阳春支行请求判令熊胜开偿还贷记卡（卡号622**********708）透支款本金64437.98元,分期利息799.53元,逾期还款违约金1346.47元，账单分期手续费336元，拖欠金额合计66919.98元[该利息、逾期还款违约金均计至2019年6月27日止，从2019年6月28日起至清偿日止新欠的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准和计算方法计算]给熊胜开，有理有据，一审法院予以支持。熊胜开认为“消费备用金”属借款、其已偿还了四期的备用金且导致信用卡逾期还款的责任在于农业银行阳春支行的辩论意见，理据不足，一审法院不予采信。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，作出(2019)粤1781民初2521号民事判决：熊胜开在该判决发生法律效力之日起10日内偿付尚欠透支款本金64437.98元,分期利息799.53元,逾期还款违约金1346.47元，账单分期手续费336元[该利息、逾期还款违约金均计至2019年6月27日止，从2019年6月28日起至清偿日止新欠的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准和计算方法计算]给中国农业银行股份有限公司阳春市支行。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1472元，减半收取计736元，由熊胜开负担。本院审理查明，一审法院查明的基本事实属实，本院予以确认。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利，滞纳金的收费标准是最低还款额未偿还部分的5%。二审诉讼中，农业银行阳春支行向本院提了以下证据：1.《我行补充熊胜开信用卡举证证明资料说明》。拟证明熊胜开信用卡透支本金具体构成如下：1.尚欠消费备用金44334.98元（50000-5556-109.02=44334.98元）、分期利息757.16元、逾期还款违约金460.82元，合计金额45552.96元。2尚欠信用卡普通消费金额20103元（64437.98-44334.98=20103元）、分期利息42.37元、逾期还款违约金885.65元、账单分期手续费336元，合计21367.02元（含利息、违约金、手续费）。消费备用金分期手续费计算标准为：基准总费率-优惠总费率=实际收取费率，即21.60%-12.60%=9%。2.《中国农业银行电子银行服务签约业务申请书》。拟证明熊胜开在2018年9月19日在农业银行阳春支行东门网点办理手机掌银申请。3.《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》。拟证明熊胜开在2018年9月20日在手机掌银申请消费备用金，选择一次性付手续费。4.《分期产品费率表》。拟证明熊胜开消费备用金当时勾选的是36期，根据消费优惠，优惠了12.6%，基准费率-优惠费率=9%，农业银行阳春支行按9%一次性收消费备用金50000元的手续费。5.《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（2019年版）。该合约第二条第19点约定“甲方可根据乙方用卡情况、资信情况为乙方开通超信用卡额度用卡服务”，拟证明涉案信用卡额度为20000元，熊胜开超额使用至20103元。6.熊胜开信用卡622**********708交易流水。拟证明熊胜开在2018年9月20日手机掌银申请50000元消费备用金，农业银行阳春支行将消费备用金发到涉案信用卡。根据《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》规定，持卡人办理消费备用金不能取现，只能用于消费。熊胜开在2018年9月20日申请开日已经刷了两笔款，次日又刷了三笔款，五笔合共50000元。2018年9月27日按9%一次性收取消费备用金手续费4500元。根据约定持卡人于2018年10月18日还款5889元，其中包含4500元手续费，每期还款金额1389元。2018年10月28日，持卡人又还了1389元，2018年12月13日，持卡人还款130元，2018年12月17日持卡人还1259元，2018年12月29日持卡人还了1389元，由于持卡人逾期还款，2019年2月23日银行系统产生专项分期逾期还款违约金69.45元和2019年2月27日产生了21.53元专项分期利息。2019年3月20日持卡人还了200元，该200元根据领用合约第三条第12点，逾期超过90天，逾期90天内还款顺序不同，其中逾期90天内农业银行阳春支行先收手续费再到利息，然后到本金，逾期超过90天农业银行阳春支行先收本金再到利息再到相关费用的顺序进行偿还。所以最后还款的200元是先还违约金69.45元，再到利息21.53元，余下的款还本金。7.中国农业银行印发的农银办发[2018]526号《关于开展“消费备用金”分期付款业务的通知》、《“消费备用金”分期业务掌银渠道操作指引》。拟证明熊胜开在2018年9月20日按照该操作指引在网上申请办理消费备用金分期付款业务，手续费一次性收取并按照《关于开展“消费备用金”分期付款业务的通知》中“2018年9月1日至2018年9月30日期间享受手续费优惠”的规定享受了优惠。8.《中国农业银行信用卡帐单分期付款业务条款及细则》、中国农业银行广东省分行印发的农银粤卡[2016]49号《转发总行印发信用卡分期付款业务条款及细则的通知》、《熊胜开银行卡账单分期手续费明细表》、《熊胜开银行卡尚欠手续费明细表》、《熊胜开信用卡普通分期明细表》。拟证明办理分期付款业务的相关规定及费用收取依据和熊胜开透支本金20000元并办理信用卡分期付款业务。组织质证，熊胜开发表以下意见：对证据1的真实性、合法性没有意见，对关联性有意见。对证据2的真实性、合法性、关联性均没有意见。对证据3真实性、合法性没有意见，对关联性有意见。这是银行内部条款，熊胜开没有看过，也没有签名。熊胜开之前签了一份消费备用金的电子合同，但农业银行阳春支行没有提交。对证据4的真实性、合法性没有意见，对关联性有意见，熊胜开没有见过这份费率表。对证据5、6真实性、合法性、关联性均没有意见。对证据7的真实性合法性、关联性无有异议。经组织质证，熊胜开对农业银行阳春支行提供证据1至6的真实性均没有异议，应予确认上述证据的真实性。熊胜开未能提供相反证据推翻农业银行阳春支行所提交证据7、8的真实性，对证据7、8的真实性予确认。《“消费备用金”分期业务掌银渠道操作指引》规定的操作指引如下：第一步：打开中国农业银行手机客户端,切换至“信用卡”页面，点击“备用金”处“立即进入”按钮。第二步：点击后，出现“消费备用金是什么和该业务有什么特点”的界面，点击“看看我能申请多少”，系统自动查询预授信额度。第三步：预授信可能出现“有备用金额度情况”和“无备用金额度情况”，如出现“有备用金额度情况”，则表明客户存在预授信额度，可以继续申请消费备用金；如果出现“无备用金额度情况”，则表明客户无预授信额度，点击额度申请后会显示申请分期额度失败。第四步：在有预授信额度的情况下，点击额度申请，进入消费备用金申请界面。如果没有预授信额度，点击“额度申请”会出现申请失败界面。第五步：勾选“我自觉遵守《中国农业银行相关条款细则》”，点击“试算”，出现“条款及细则：信用卡持卡人在申请办理中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务前，应登陆中国农业银行门户网站详细阅读该业务条款及细则；如需咨询或有疑问，请致电中国农业银行信用卡客户服务热线4006695599或者咨询您的律师和有关专业人士。如中国农业银行信用卡持卡人申请中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务，即表示其已阅读并同意并遵守本条款及细则。”点击同意进入下一步操作。第七步：点击“下一步”后出现消费备用金最终申请确认，点击“确定”结束消费备用金申请流程。《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》第二条第（二）款约定：“分期手续费率将根据持卡人的用卡情况进行调整，具体分期期数、对应手续费率、手续费收取方式以持卡人申请“消费备用金”时的申请信息为准。”第（三）款第2项约定：“分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以数期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。“消费备用金”帐单日与该指定信用卡帐单日保持一致。”第3项约定“每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还帐单位列示的“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，持卡人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收利息。”第二条第（四）款第14项约定：“本条款及细则未尽事宜均依据农业银行信用卡章程及领用合约执行”。《关于开展“消费备用金”分期付款业务的通知》规定：“消费备用金”业务的分期期数及对应基准费率为：3期为2.22%、6期为4.14%、12期为7.2%、24期为14.4%、36期为21.6%，分期手续费于首期向持卡人一次性收取。2018年8月26起至2018年9月30日，总行开展新产品上市营销活动，活动期间费率为：3期为1%、6期为2%、12期为3%、24期为6%、36期为9%。《中国农业银行信用卡帐单分期付款业务条款及细则》规定：账单分期付款业务是指中国农业银行根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务。中国农业银行根据持卡人需求提供定制的自动账单分期功能生效后，自动账单分期功能适用本条款及细则。账单分期有3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的中国农业银行网站公告为准。账单分期一经申请成功，持卡人不得申请撤销。每期分期付款本金等于分期本金除以期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期进行调增或调减。分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入至分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期付款本金及手续费计入帐户当期最低还款额。熊胜开信用卡622**********708交易流水显示2018年12月27日至2019年4月17日期间，每月27日均产生账单分期手续费84元。二审庭审中，农业银行阳春支行陈述起诉主张的本金64437.98元，其中透支消费本金为20103元，消费备用金本金为44334.98元。对此，熊胜开确认所欠透支消费本金为20103元，但主张所欠消费备用金本金为39944元。对于消费备用金本金问题，农业银行阳春支行和熊胜开确认2018年9月20日熊胜开通过其网上银行向农业银行阳春支行申请消费备用金50000元，当天农业银行阳春支行实际发放50000元到熊胜开信用卡，熊胜开于2018年9月20日、21日将50000元消费完毕，熊胜开选择了一次性支付分期手续费，熊胜开于2018年10月18日熊胜开偿还了5889元（其中4500元是一次性偿还分期手续费，1389元是偿还第一期消费备用金本金），于2018年10月28日偿还第二期消费备用金本金1389元，于2018年12月13日还款第三期部分消费备用金本金130元，于2018年12月17日偿还第三期余下的消费备用金本金1259元，于2018年12月29日偿还第四期消费备用金本金1389元，至此合共偿还消费备用金本金5556元，此后熊胜开开始逾期。农业银行阳春支行陈述起诉主张的分期利息799.53元，其中透支消费利息42.37元，消费备用金利息757.16元。熊胜开对信用卡透支消费的42.37元没有异议，对消费备用金利息757.16元有异议。农业银行阳春支行陈述起诉主张的违约金1346.47元，其中消费违约金是885.65元，消费备用金违约金460.82元。熊胜开对透支消费违约金885.65元没有异议，对消费备用金违约金460.8元有异议。农业银行阳春支行陈述起诉主张的账单分期手续费336元是透支消费的帐单分期手续费，熊胜开透支消费本金20000元办理了24期分期付款业务，已支付2018年12月的帐单分期手续费84元，尚欠2019年1月至4月份的四期分期手续费336元。熊胜开对该账单分期手续费336元不予认可。本院认为，本案是农业银行阳春支行与熊胜开在履行《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》过程中产生的纠纷，本案应为信用卡纠纷。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条规定：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”本院在二审诉讼中仅围绕熊胜开的上诉请求进行审查。本案争议焦点是熊胜开622**********708号信用卡所欠款项数额问题。本案中，熊胜开对其信用卡所欠农业银行阳春支行的透支消费本金20103元、透支消费利息42.37元、透支消费违约金885.65元均没有异议，本院应予以确认。农业银行阳春支行于2018年9月20日将消费资金50000元转至熊胜开622**********708号信用卡，熊胜开确认已收到该笔消费备用金，并于2018年9月20、21日两天分五次消费完毕该50000元，至今熊胜开只偿还了四期消费备用金本金5556元，则熊胜开尚欠农业银行阳春支行消费备用金本金应为44444元（50000元-5556元），农业银行阳春支行起诉主张熊胜开所欠消费备用金本金为44334.98元，属自主处分其权利行为，没有违反法律规定，应予准许，故应认定熊胜开尚欠农业银行阳春支行消费备用金本金为44334.98元。《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》规定持卡人使用消费备用金需支付一定数额分期手续费，本案中熊胜开已实际收到农业银行阳春支行发放的50000元消费备用金，并将该笔消费备用金消费完毕，则熊胜开应向农业银行阳春支行支付手续费。熊胜开于2018年10月18日支付的4500元是一次性支付分期手续费，熊胜开主张该4500元是偿还消费备用金本金，理据不足，本院不予支持。根据《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》规定“每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还帐单位列示的“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，持卡人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收利息。”和“本条款及细则未尽事宜均依据农业银行信用卡章程及领用合约执行”，熊胜开未能仍约偿还消费备用金，农业银行阳春支行主张按照上述约定请求熊胜开支付消费备用金利息757.16元和违约金460.82元，应予以支持。熊胜开信用卡622**********708交易流水显示2018年12月27日至2019年4月17日期间每月27日均产生账单分期手续费84元，熊胜开对交易流水的真实性没有异议，应予认定熊胜开所欠透支消费款项办理了账单分期业务，熊胜开至今尚欠农业银行阳春支行账单分期手续费336元未付，故农业银行阳春支行请求熊胜开支付该项费用，应予以支持。综上，一审判决认定熊胜开尚欠农业银行阳春支行透支款本金64437.98元（透支消费本金20103元+消费备用金本金为44334.98元）、分期利息799.53元（透支消费利息42.37元+消费备用金利息757.16元）、逾期还款违约金1346.47元（透支消费违约金885.65元+消费备用金违约金460.82元）、账单分期手续费336元，上述利息、逾期还款违约金均计至2019年6月27日止，从2019年6月28日起至清偿日止新欠的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准和计算方法计算，并无不当，应予以支持，具体理由如一审判决所述，本院不作赘述。综上所述，熊胜开的上诉请求不能成立，应予驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元由熊胜开负担。本判决为终审判决。审 判 长 张国雄审 判 员 梁宗军审 判 员 蔡旻霏二〇二〇年四月二十日法官助理 刘晓敏书 记 员 谢 鸿附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。