西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0112民初13548号 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区。统一社会信用代码 XXXXXXXXXXXXXX5439。负责人陈大鹏，该中心总裁。委托代理人张文涛，陕西明萌律师事务所律师。委托代理人杜波，陕西明萌律师事务所律师。被告杨银泉，男，1978年7月29日出生，汉族，户籍地址福建省南安县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告杨银泉银行卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杜波到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月30日，被告向其申领卡号为XXXXXXXXXXXX9947的白金理财卡一张。2015年1月26日，被告又向其申领卡号为XXXXXXXXXXXX3628的银联年轻卡金卡一张。之后被告使用上述两张卡进行透支消费（提现），但未能按期偿还。截至2019年5月17日，被告拖欠本金109546.11元、费用73046.31元、利息29661.44元，共计212253.86元（利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年5月17日）未清偿。其多次以短信、电话等方式催告未果。另其与被告之间签订的信用卡领用合约约定，其向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由被告承担。现其已向被告催收欠款实际支出律师费4000元。故其诉讼至法院，请求依法判令：被告向其偿还信用卡逾期欠款本金109546.11元、费用73046.31元、利息29661.44元，共计212253.86元（利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年5月17日）；被告支付其律师代理费4000元；被告承担本案全部诉讼费用。被告未出庭答辩，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，原告提交有《民生白金理财信用卡申请表》（附民生白金理财信用卡领用合约）一份，载明：“年费主卡1500元、附属卡750元，按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起计算；预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；超限费交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元，初始所有客户默认均不开通超限功能，客户可以致电客服开通、关闭卡片超限功能；持卡人所有交易均不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合同或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担；信用卡卡片的有效期为三至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效，持卡人若在卡片到期后不愿换领新卡，应在卡片到期之日前提前三个月以书面、致电本行信用卡服务热线或本行认可的其他方式通知本行并交还卡片，否则视为申请到期更换新卡。持卡人持有或使用信用卡所形成的的债权债务关系不因卡片到期失效、更换或销户而消灭或改变。申请人签名处显示有杨银泉签字”。《民生in卡申请表》（附中国民生银行信用卡个人卡>领用合约）一份，载明“年费普卡主卡100元、附属卡50元，金卡主卡300元、附属卡150元；透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期张丹不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计息；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；超限费交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元，初始所有客户默认均不开通超限功能，客户可以致电客服开通、关闭卡片超限功能；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金1005+信用额度内其他未还消费款未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。申请人签名处显示有杨银泉签字”。庭审中，原告称，被告在其处开设两个信用卡帐号0015669470、0015673723，经法院释明，本案选择处理0015673723帐号下所涉的信用卡纠纷，该账户下有卡号为XXXXXXXXXXXX9947信用卡一张，系民生白金理财信用卡；被告已按期偿还2018年3月4日之前的本金及利息，自该日起逾期；截至2019年5月17日，该卡被告逾期本金82346.49元、费用55756.79元（包括交易手续费、按日计手续费、违约金、分期付款手续费、年费、增值服务费、其他费用收入等）、利息22407.6元，共计160510.88元；利息按照日计万分之五计算，以本金+利息为基数，截止2019年5月17日计为22407.6元；2019年5月18日起至实际清偿之日止以104754.09元为基数（本金82346.49元+利息22407.6元）；费用算法无法提供。上述事实，有《民生白金理财信用卡申请表》、《民生in卡申请表》、交易明细表、账单明细表及当事人陈述等相关证据在卷佐证。 本院认为，被告在原告处办理信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方均应按合同约定履行各自义务。原告依约履行了向被告提供资金的合同义务，被告应该遵守信用卡使用章程及双方合约的约定，自觉履行还款义务。现被告在使用信用卡过程中对透支款逾期未还，原告要求被告按照信用卡章程、领用合约等偿还2019年5月17日前透支本金及利息，于法有据，应予支持，但利息应计算至判决给付之日止。至于原告主张的各项费用，本院认为，利息利率及各项费用计算标准有叠加，且当月应付利息等按月计入下月基数中再次计算，利息及各项费用总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整，截止2019年5月17日止的各项费用综合计为1000元。2019年5月18日起的费用，因原告未明确具体计算方法，该部分诉请不明确，本院不予支持。关于律师费，原告主张其因诉讼产生律师费，但并未提交证据证明其主张，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并就对另一方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。《民生in卡申请表》所涉信用卡纠纷本案不予涉及。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨银泉于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年5月17日的透支款本金82346.49元。二、被告杨银泉于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年5月17日的透支款利息22407.6元。三、被告杨银泉于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年5月17日的透支款费用1000元。四、被告杨银泉于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付利息（以104754.09元为基数，按照日利率万分之五，自2019年5月18日起计算至判决给付之日止）。五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4543元、公告费800元（原告已预交），由原告负担案件受理费2321元，被告负担案件受理费2222元、公告费800元，被告负担部分与上述款项一并支付于原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  （此页无正文）  审  判  长      付  蕾人民陪审员      王中琴人民陪审员      王林军 二〇二〇年四月十五日   书  记  员      杨  靓 1