福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初436号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层。统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告：陈厝来，男，1971年11月10日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李银珠，女，1972年11月17日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈厝发，男，1974年4月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李碧琴，女，1972年12月2日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈晚金，男，1973年10月7日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李丽华，女，1973年9月10日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮储银行）与被告陈厝来、李银珠、陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康楠，被告陈厝来、陈晚金到庭参加诉讼。被告李银珠、陈厝发、李碧琴、李丽华经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告陈厝来、李银珠签订的《小额贷款额度借款合同》。2、判令被告陈厝来、李银珠立即偿还拖欠原告的贷款本金77557.4元及利息、复利、罚息（截至2019年12月30日的利息、复利858.65元，罚息19309.31元，自2019年12月31日起至实际还款之日止则按合同约定计算）。3、判决被告陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华对被告陈厝来拖欠原告的借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2017年9月11日，由被告陈厝来牵头与被告陈厝发、陈晚金成立联保小组，共同与原告签订《小额贷款联保协议书》。协议约定：从2017年9月8日起至2019年9月8日止，联保小组任一小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放借款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告和联保小组成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；被告李丽华同意其配偶被告陈晚金、被告李碧琴同意其配偶被告陈厝发、被告李银珠同意其配偶被告陈厝来作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组在协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告陈厝来与原告单独签订《小额贷款额度借款合同-联保小组额度》1份，约定：原告向被告陈厝来提供8万元的额度借款，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用。2017年9月11日，被告陈厝来向原告申请支用借款8万元；借款期限12个月，自2017年9月11日至2018年9月11日；贷款年利率14.58%；逾期利率18.954%,采用按月付息到期还本的还款方式。贷款人在借款当日将借款放款至被告陈厝来指定的账户。上述借款发生后，被告陈厝来自2018年9月11日起未按合同约定偿还借款。截至2019年12月30日的利息、复利858.65元，罚息19309.31元，已构成严重违约。鉴于被告陈厝来的违约行为，原告依约有权要求被告陈厝来立即清偿全部借款本金，并向其主张利息、罚息、复利。被告李银珠是被告陈厝来的配偶，上述债务亦发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告陈晚金及其配偶被告李丽华、被告陈厝发及其配偶被告李碧琴作为保证人应承担连带清偿责任。 被告陈厝来辩称，于2020年4月21日还款5000元，对其他事实没有异议，希望利息可以减免。 被告陈晚金辩称，应由被告陈厝来自行承担还款责任，请法院调查还款能力。 被告陈厝发、李银珠、李碧琴、李丽华未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安邮储银行提供以下证据： 1、居民身份证、结婚证、户口本复印件，以此证明被告陈厝来和李银珠的身份情况及夫妻关系；被告陈厝发、李碧琴的身份情况及夫妻关系；被告陈晚金和李丽华的身份情况及夫妻关系。 2、《小额贷款额度借款合同》1份，以此证明原告向被告陈厝来提供8万元的额度借款，借款期限、用途、利率、还款方式、罚息利率、违约责任等按本合同约定的内容确定。 3、《小额贷款联保协议书》1份，以此证明2017年9月11日，被告陈厝来牵头与被告陈厝发、陈晚金组成联保小组，约定联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。 4、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《还款计划表》各1份，以此证明2017年9月11日，被告陈厝来向原告申请支用借款8万元，双方还对贷款期限、贷款利率、还款方式进行了约定，原告在借款当日将借款放款至被告陈厝来指定的账户。 5、逾期清单、还款流水明细、结算试算系统截屏，以此证明被告陈厝来逾期偿还原告借款本息，已构成违约。 被告陈厝来提供以下证据： 螺山村委会出具的《证明》1份，以此证明被告经济困难，请求减免利息。 本院经审查认为，被告李银珠、陈厝发、李碧琴、李丽华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，且到庭的被告陈厝来、陈晚金没有异议，应予采信。被告提供的《证明》，原告对其真实性没有异议，予以确认。 经庭审认证，结合原告及被告陈厝来、陈晚金的陈述，对本案事实作如下认定： 被告陈厝来、李银珠系夫妻，被告陈厝发、李碧琴系夫妻，被告陈晚金和李丽华系夫妻。 2017年9月11日，原告与被告陈厝来、陈厝发、陈晚金签订编号“3599976Q217096209489”《小额贷款联保协议书》1份，约定被告陈厝来、陈厝发、陈晚金任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均需承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和原告为实现债权而支付的费用；被告李银珠、李碧琴、李丽华分别系被告陈厝来、陈厝发、陈晚金的配偶，同意被告陈厝来、陈厝发、陈晚金作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对其在本协议项下的义务承担共同还款责任；从2017年9月8日起至2019年9月8日，联保小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款。 同日，原告与被告陈厝来、李银珠签订编号“3599976Q217096209489-2”《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告陈厝来提供8万元授信额度，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定。 同日，原告向被告陈厝来发放贷款8万元，并约定年利率14.58%，采用按月付息到期还本法，期限自2017年9月11日至2018年9月11日。但被告陈厝来未能依约偿还借款本息，截至2019年12月30日结欠本金77557.4元及利息、复利、罚息计20167.96元。2020年4月21日，被告陈厝来偿还本金5000元。被告李银珠未履行共同还款义务，被告陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华亦未履行保证责任。 本院认为，本案当事人签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告陈厝来、李银珠未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告陈厝来、李银珠共同偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持。但被告于2020年4月21日偿还的本金5000元应予抵减，利息、罚息、复利呈不断增长趋势，则应调减以年利率24%为限。被告陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华为被告陈厝来的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华承担保证责任后，有权向被告陈厝来追偿。被告李银珠、陈厝发、李碧琴、李丽华经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈厝来、李银珠应于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金72557.4元，并按合同约定计付利息、罚息、复利（截至2019年12月30日止为20167.96元，自2019年12月31日起至款项还清之日止按《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》约定计算，以年利率24%为限）； 二、被告陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华对被告陈厝来的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告陈厝来追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2243.1元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担50元，原告多缴纳的2193.1元予以退回，由被告陈厝来、李银珠、陈厝发、李碧琴、陈晚金、李丽华负担2193.1元，于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄钕婷 人民陪审员  庄鸿疆 人民陪审员  庄炳忠 二〇二〇年四月二十六日 书 记 员  周 璇 速 录 员  何夏妮 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。