广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初32247号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行,营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务实习人员。被告：邓启勇，男，1983年8月16日出生，汉族，身份证住址湖北省来凤县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告邓启勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人欧启伟到庭参加诉讼，被告邓启勇因下落不明，经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）诉称：被告于2019年4月15日与原告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编2019年JBYXY字072号，下文中称“借款协议”）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文中称“领用合约”），借款协议约定：原告向被告发放信用卡分期额人民币500000元，分期额度用途为装修，分期期数为60期。另被告需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的18%，即￥90000元，手续费采用分期扣收方式扣收。借款协议同时约定：若被告逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按借款协议的约定承担原告因催收本协议项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行协议后，被告未按借款协议中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。现请求法院判令：1、被告向原告提前偿还本金人民币483314元、手续费86685.98元、透支利息133.33元、还款违约金476.12元，合计共570609.43元（透支利息、还款违约金暂计至2019年8月3日，及从2019年8月4日起至付清之日止的透支利息、还款违约金。其中，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）；2、判令由被告承担本案诉讼费用、保全费、公告费、律师费等支出费用。被告邓启勇辩称：无答辩。经审理查明，2019年4月11日，邓启勇向中行白云支行提交《中国银行信用卡个人申请表》，申办爱家卡，下方注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，邓启勇签名予以确认。2019年4月15日，邓启勇（乙方）与中行白云支行（甲方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件，约定被告向原告贷款500000元用于装修。合同约定：合同项下乙方中银信用卡品种为爱家卡，卡号62×××21；甲方同意授予乙方卡分期授信额度为人民币伍拾万元整，（小写）500000元；分期授信额度有效期为60月，自本协议生效之日起算。甲方根据乙方申请，为乙方将此笔交易办理一次性分期付款，乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费）：账户名称张洪兴，开户行中国银行，账号62×××15。本笔交易的分期金额（即借款金额）为人民币伍拾万元，（小写）500000元，分期期限（即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费为18%，手续费金额为此笔消费分期金额*手续费率，为人民币玖万元整，（小写）90000元，手续费收取方式为分期扣划。本金还款方式为按月等额还本；本合同项下专项金额分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户单提示的当期所有欠款。乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收被告非现金交易透支利息。乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）视为违约；乙方出现前款规定的违约行为，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（包括本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。合同签订后，原告依约将500000元划入被告指定账户，由被告邓启勇出具借款借据。《借款借据》中载明，借款金额为500000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%，被告邓启勇在借款人处签字确认。后因被告邓启勇未能按照合同约定归还借款，遂成讼。原告提供的《信用卡欠款明细表》及卡账户交易历史表显示，截至2019年8月3日，被告拖欠的借款本金为483314元（逾期本金16666元，未到期本金466648元），手续费86685.98元（逾期手续费2689.34元，未到期手续费83996.64元）、利息为133.33元、还款违约金为476.12元。庭审中，原告明确表示，涉案没有实际发生保全费、公告费及律师费。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡信用合约（2017年版）》、借款借据、卡账户交易历史表、信用卡欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告邓启勇向原告中行白云支行申领信用卡及申请信用卡分期业务，与原告中行白云支行签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡信用合约（2017年版）》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告主张，上述合同签订后，原告已依约发放了贷款，截至2019年8月3日被告尚欠贷款本金483314元及手续费86685.98元，对此原告已提供相关证据证明，被告无提出异议或提供证据反驳，故本院对原告该主张予以采信。被告未依约履行还款义务，其行为已构成违约，根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定，“借款人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）视为违约；借款人出现前款规定的违约行为，出借人有权宣布本合同项下所有欠款（包括本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”，现原告要求被告清偿全部欠款，其效力相当于解除合同，因本院已于2019年11月19日向被告公告送达本案起诉状副本，公告期于2020年1月18日届满，故该日应视为上述合同解除日。现原告要求被告偿还尚欠借款本金483314元及手续费86685.98元，合法合理，本院予以支持。另根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，原告要求被告支付利息，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金，合同解除前的还款违约金应按照合同约定计算。合同解除后，鉴于原告与被告之间的债权债务已经确定，故合同到期后的还款违约金应以尚欠的全部借款本金483314元为基数，按照年利率6%计算至清偿借款之日止。由于涉案未实际发生保全费、公告费、律师费，故原告要求被告承担保全费、公告费、律师费缺乏事实依据，本院不予支持，依法予以驳回。被告邓启勇经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告邓启勇向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡分期业务借款本金483314元、手续费86685.98元及利息、还款违约金（利息均按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算；截止至2020年1月18日的还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计算，自2020年1月19日起的还款违约金以483314元为基数按年利率6%计算至清偿借款本金之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9506元，由被告邓启勇负担（于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁美玲人民陪审员  熊泽生人民陪审员  李丽梅二〇二〇年四月二十七日书 记 员  李嘉欣