广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初2880号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914************806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：涂建军，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏仪，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：莫金玲，女，1974年4月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********，公民身份号码452************244。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告莫金玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人涂建军、周敏仪到庭参加诉讼，被告莫金玲未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告莫金玲立即偿还原告贷款本息91182.45元（其中本金85460.07元，暂计至2019年10月17日的利息4990.87元、罚息458.64元、复利272.87元，自2019年10月18日起，分别以尚欠的贷款本金和利息为基数，按月利率2.295%计算罚息、复利至实际清偿日止）；二、判令被告莫金玲承担原告为实现债权而产生的一审律师费11295元；三、判令被告莫金玲承担因本案诉讼所产生的全部费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费等）。（本案诉讼标的暂计：102477.45元）。事实和理由：被告莫金玲于2018年8月13日通过线上服务平台向原告提出贷款申请，并经过线上服务平台确认了《个人信用贷款合同》（合同编号：平银佛山个信贷字2018第RL201********592号，下称《贷款合同》）的内容及效力。《贷款合同》约定：1.原告给予被告不超过51万元的授信额度，授信额度项下单笔贷款的金额、期限、利率、还款方式等均以原告审查通过的《个人贷款确认书》为准。结合本案《个人贷款确认书》，原告实际向被告发放贷款10.7万元，月利率为1.53%，贷款期限36个月（自2018年8月13日起至2021年8月13日止），还款方式为按月等额还本付息；2.被告如有任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权按合同约定利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利；3.被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还已发放的全部贷款本息及相关费用；4.被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师代理费、差旅费等）。在原告通过了被告的贷款申请及电子身份核验后，依约履行了划款义务，并由系统生成了《个人贷款确认书》，但被告却未依约履行还款义务，截止2019年10月17日，被告共拖欠原告逾期本息16282.15元，原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已构成严重违约。为维护原告合法利益，根据《贷款合同》第6.6条特提起诉讼，诉请如前，请法院依法判决。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照副本复印件、被告的身份证复印件、《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、优加贷分行诉讼指导、申请贷款时人脸识别图、被告所欠本金及利息情况表、还款记录、个人账户汇总信息清单、委托诉讼/仲裁协议等证据。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向被告莫金玲送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2018年8月13日，被告通过线上服务平台向原告平安银行股份有限公司佛山分行提出贷款申请，通过电子身份核验后，原被告双方签订编号为平银佛山个信贷字2018第RL201********592号的《个人信用贷款合同》。合同约定被告可从原告处获得不超过510000元的授信额度，贷款采用固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。关于还款方式、还款期限以《个人贷款确认书》的内容为准。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。在合同中，被告提供“佛山市顺德区***********”作为有效送达地址，上述送达地址适用于一审、二审、执行等各诉讼程序的法律文书的送达，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等被告未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。同日，根据被告申请的贷款金额、贷款期限等内容，原告制作《个人贷款确认书》，载明借款人为莫金玲，合同编号为RL201********592号，贷款金额为107000元，贷款用途是轻奢品消费，贷款利率为月利率1.53%，贷款期限为36个月，贷款期限自2018年8月13日至2021年8月13日，还款方式为等额还款。合同签订后原告依约向被告发放了107000元贷款，但被告从2019年6月24日开始逾期还款，遂原告于2020年1月16日向本院提起诉讼，要求被告偿还尚欠本息。本院根据被告提供的送达地址寄送本案起诉状等应诉材料，并于2020年2月15日因无法签收而退回。截止至2020年2月15日，被告欠原告本金85460.07元，利息9320.51元，罚息2014.84元，复利1070元。另查，原告为实现本案债权，与广东豪盛律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定律师费为11295元。庭审中原告确认律师费尚未实际支付。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方意思真实表示，应受法律保护。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约，原告主张贷款提前到期、被告清偿尚欠借款本金85460.07元，合法有据，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的认定。案涉《个人信用贷款合同》约定的贷款到期日为2021年8月13日，现有证据无法反映原告于本案诉前向被告送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，故案涉《个人信用贷款合同》应自本案起诉书等应诉材料有效送达被告时，即2020年2月15日到期，原告主张的利息、罚息和复利也应以合同到期日为准计算相关费用。原告主张从被告违约之日（即2019年6月24日）起至贷款提前到期日（即2020年2月15日），按月利率1.53%计得应付利息为9320.51元，罚息以逾期本金金额按合同约定贷款利率加50%计收（即月利率2.295%）计得2014.84元，复利以未付利息为本金按罚息利率计算为1070元，以上利息、罚息、复利合计为12405.35元，没有超出尚欠借款本金按年利率24%计得的限额，本院对此予以支持。原告主张2020年2月15日之后的罚息、复利的利率分别按月利率2.295%计算，标准过高，本院调整此后的罚息、复利以尚欠本金为基数按年利率24%计算，超出年利率24%的部分本院不予支持。原告主张因实现案涉债权产生的律师费由被告承担，有合同和法律依据，本院予以支持，但原告确认其主张的律师费尚未实际支付，结合本案具体案情，本院酌定被告应当承担的律师费为5000元，超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告莫金玲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金85460.07元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截止到2020年2月15日的利息、罚息、复利合计为12405.35元；此后的利息自2020年2月16日起以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告莫金玲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费5000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1174.78元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司负担174.78元，由被告莫金玲负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 钟 贵二〇二〇年三月三十日书记员 吴国盛