福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1199号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城南大道968号。统一社会信用代码：913503008553425833。 负责人：郑一鹏，行长。 委托诉讼代理人：彭劲达（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 被告：宋美和，男，1963年7月8日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告:戴秀凤，女，1966年3月6日出生，汉族，莆田市涵江区号。 原告中国工商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：工行莆田分行）与被告宋美和、戴秀凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行莆田分行的委托诉讼代理人彭劲达及被告宋美和到庭参加诉讼，被告戴秀凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告宋美和、戴秀凤立即向原告偿还借款本金人民币182563.61元（币种下同）及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年12月25日起按照《个人购房借款╱担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年3月1日为人民币1082.94元）；以上请求款项暂合计人民币183646.55元。2、请求判令原告对被告宋美和提供的抵押物即位涵江区室（所有权证：H201301652）的房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3、本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由二被告共同承担。事实和理由：2009年11月23日，被告宋美和与原告签订《个人购房借款/担保合同》向原告申请借款人民币46万元。被告戴秀凤向原告出具《共同还款确认书》，自愿为被告宋美和与原告签订的《个人购房借款╱担保合同》提供共同偿债责任。合同主要内容：1、合同第一、三条约定，被告宋美和向原告借款人民币46万元，借款期限为15年；2、合同第四条约定，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮28%确定,每年调整一次；3、合同第六条约定，被告宋美和还款方式为按月等额本息还款法；4、合同第十四条约定，若被告宋美和连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告宋美和之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告宋美和立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5、合同第十八条约定，被告宋美和提供名下所有的位涵江区室（所有权证：H201301652）的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和两被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的他项权证（房屋他项权证：莆市房他证涵字第××号号）；6、合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，原告于2009年11月25日按照约定发放了人民币46万元的贷款本金，且被告宋美和自2018年8月25日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，被告宋美和、戴秀凤并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6个月，已经构成违约。特提起诉讼。 原告庭审补充事实与理由：被告截至2020年3月25日尚欠原告本金174736.46元，2020年3月25日之前的利息已经结清。 被告宋美和辩称，对原告事实与理由中诉称的截至2020年3月25日尚欠借款本金174736.46元的事实没有异议，被告已经结清2020年3月25日之前的利息、罚息、复利。对原告主张的对抵押的房产享有优先受偿权没有异议。 被告戴秀凤未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》一份，证明《个人购房借款/担保合同》中约定被告宋美和向原告借款46万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定的事实。 二、共同偿还贷款确认书一份，证明被告戴美凤愿意对被告宋美和向原告申请的个人购置住房贷款46万元承担共同偿还责任的事实。 三、房屋他项权证一份。证明被告宋美和自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的抵押权证，应对本案债务承担相应的抵押担保责任的事实。 四、《个人借款凭证》一份，证明原告按照被告宋美和的申请将贷款本金划入其指定的账户中。原告已按约定向被告宋美和提供46万元贷款的事实。 五、交易流水一份，证明被告宋美和尚欠原告贷款余额174736.46元及以该款为基数自2020年3月26日按合同约定计算的利息的事实。 六、各被告基本信息一份，证明各被告为本案适格的被告的事实。 对原告提供的证据，被告宋美和质证认为：对原告提供的证据一至六的真实性、合法性、关联性均无异议。 本院审查认为，因被告宋美和对原告提供的证据未提出异议，戴秀凤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 被告戴秀凤在本院指定的举证期限内未向本院提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2009年11月23日，原告工行莆田分行作为贷款人与被告宋美和作为借款人暨抵押人、被告戴秀凤作为抵押物签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字[莆田]行[]支行[2009]年[住6-105]号），合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币460000元。本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮28%确定，据此确定年利率为4.2768%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。每期还款日为实际放宽日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。 借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于莆田市涵江区的房产。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述抵押物于2013年12月9日办理一般抵押权登记。 2009年11月10日，被告戴秀凤作为确认人在《共同偿还贷款确认书》上签字，确认本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还。 原告按照上述合同约定于2009年11月25日向被告宋美和发放贷款人民币460000元。被告宋美和自2011年10月5日起开始伟岸合同约定还款，截至2020年3月25日尚欠借款本金人民币174736.46元及自2020年3月26日起按合同约定计算的利息、罚息、复利。 另查明，被告宋美和与被告戴秀凤于1996年11月5日登记结婚。   综上所述，本院认为，原告工行莆田分行与被告宋美和、戴   秀凤签订的《个人购房借款/担保合同》及被告戴秀凤向原告出具的《共同偿还贷款确认书》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。原告向被告宋美和发放贷款后，被告宋美和自2011年10月5日未按约还款，已经构成违约。故原告主张被告宋美和偿还借款本金174736.46元及自2020年3月26日起按合同约定计算的利息、罚息、复利，本院予以支持。被告戴秀凤向原告出具确认书、愿意与被告宋美和承担共同还款义务，故原告主张被告宋美和、戴秀凤共同偿还上述债务，本院予以支持。原告主张以抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告戴秀凤经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告宋美和、戴秀凤应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币174736.46元及该款自2020年3月26日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利；   二、原告中国建设银行股份有限公司莆田分行对被告宋美和为本案借款所提供的坐落于田市涵江区涵西街道金象街658号世纪名苑3幢704室的房产【房屋所有权证号：H201301652】的变现所得享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费人民币4072.9元，减半收取计2036.45元，由原告中国工商银行股份有限公司莆田分行负担86.45元、被告宋美和、戴秀凤负担1950元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年四月二十一日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。