吉林省临江市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0681民初305号原告:王祥坤，男，1959年6月25日出生，住吉林省临江市。委托诉讼代理人：黄海言，吉林颖慧律师事务所律师。被告:中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司。负责人:贾广涛，系该公司经理。地址:长春市绿园区西安大路2766号。委托诉讼代理人：王崴令，吉林郭新敏律师事务所律师。原告王祥坤与被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司（以下简称“人寿吉林分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王祥坤的委托诉讼代理人黄海言、被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司的委托诉讼代理人王崴令到庭参加诉讼，本案现已审理终结。王祥坤向本院提出诉讼请求:1.判决解除原、被告之间的保险合同，被告向原告返还保险费90000元及利息；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:2017年1月，被告的保险业务员宋玉凤向原告推销保险,称其为了完成业务量需要原告帮忙完成保险单，原告询问保险费数额,宋玉凤称交30000元。原告为了帮助宋玉凤完成工作任务，同意投保。随后，宋玉凤拿着自己的手机，让原告照着她说的内容签字，原告询问为什么要签字，宋玉凤称原告签上字就能保险了。原告按照宋玉凤的指示在其手机上签字。此后的2018年、2019年，宋玉凤以相同的理由请求原告帮忙完成其保险单任务，让原告继续投保，原告倾囊而出，又帮助宋玉凤完成任务量。2020年，宋玉凤再行让原告交纳30000元，原告才感觉到有问题,原告要求宋玉凤联系被告将保险费及利息损失退还给原告，但宋玉凤却迟迟不予答复。基于以上事实,原告认为被告的保险业务员以挣取保险费高额回报为目的,在原告不了解保险合同内容的情况下受欺骗投保，致原告财产权益受到损害。为了保护原告的合法权益，现原告依法提出起诉，请求法院判决。人寿吉林分公司辩称，原告主张解除保险合同，其在诉状中陈述的关于帮助宋玉凤（保险业务员）完成工作任务的事实不存在，原告在投保涉案保险时是自己的真实意思表示，在签订《保险合同》时并不存在欺诈、胁迫、重大误解、显示公平等情形，原告投保后没有按照合同约定履行连续缴纳5年保险费的义务，中途单方提出解除合同的行为，不符合保险合同约定，也不符合合同法关于合同解除的相关法律规定，被告认为，原告的诉讼请求依法应当驳回。原告在投保后，被告于2017年1月17日向原告支付了6000元生存保险金、于2018年1月8日向原告支付了1277.4元生存保险金、于2019年1月8日向原告支付了1277.4元生存保险金、于2020年1月8日向原告支付了1277.4元生存保险金，截止到目前，被告一共向原告在中国建设银行的账户中转入生存保险金和利息共计11141.65元。原告如果依据保险合同条款申请解除案涉保险合同，被告退还给原告的保险金应当是扣除已经向原告支付的11141.65元（其中生存保险金为9832.20元，以上4笔生存保险金的利息为1309.45元）后的余额78858.35元。本院经审理认定事实如下：2017年1月6日，王祥坤与人寿吉林分公司签订《保险合同》，险种为“国寿鑫福嬴家年金保险”。保险金额为6387元、保险期间为31年、交费期满日为2022年1月7日（共交费5年）、标准保费为30000元。王祥坤在《保险合同》中签名，并手写注明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。合同签订后，王祥坤按照《保险合同》的约定，于2017年1月6日、2018年1月6日、2019年1月8日分别向人寿吉林分公司交纳保险费30000元，三年共计交纳保险费90000元，从2020年起，王祥坤未向人寿吉林分公司交纳保险费。按照《保险合同》的约定，人寿吉林分公司为王祥坤开设了万能个人账户，该合同生存保险金、关爱金作为保险费自动转入王祥坤在2017220681278000010720合同项下的万能个人账户。按照该约定，人寿吉林分公司于2017年1月17日向王祥坤的万能个人账户转入生存保险金6000元、于2018年1月8日向王祥坤的万能个人账户转入生存保险金1277.4元、于2019年1月8日向王祥坤的万能个人账户转入生存保险金1277.4元、于2020年1月8日向王祥坤的万能个人账户转入生存保险金1277.4元，共计向王祥坤的万能个人账户转入生存保险金9832.20元，但王祥坤未实际领取该4笔生存保险金。人寿吉林分公司系统自动生成的上述4笔生存保险金的利息为1309.45元，该4笔生存保险金及利息共计11141.65元。《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第十四条规定：......投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起十日内向投保人退还本合同的现金价值。《中国人寿保险股份有限公司国寿鑫福嬴家年金保险利益条款》第十条规定：投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费，但已给付生存保险金，本公司有权扣除已给付的生存保险金。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。当事人对自己的诉讼请求应当提供证据加以证明。人寿吉林分公司与王祥坤签订的《保险合同》是采用格式条款订立的合同，根据法律规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。在人寿吉林分公司与王祥坤签订的《保险合同》中特别约定：“本合同生存保险金、关爱金作为保险费自动转入投保人王祥坤在2017220681278000010720合同项下的万能个人账户”。合同生效后，人寿吉林分公司于2017年1月17日、2018年1月8日、2019年1月8日、2020年1月8日分别向王祥坤的万能个人账户转入生存保险金6000元、1277.4元、1277.4元、1277.4元，共计9832.20元，上述4笔生存保险金的利息为1309.45元，生存保险金本息共计11141.65元。而王祥坤却并不知道该万能个人账户的存在，也未实际领取该生存保险金。人寿吉林分公司未向本院提供生存保险金利息的计算方式，而且在王祥坤未实际领取生存保险金的情况下，以该生存保险金为基数计算支付给王祥坤生存保险金利息1309.45元，不符合法律规定。以上事实与王祥坤在保险合同中手写签字（本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性）相互矛盾，说明人寿吉林分公司与王祥坤签订《保险合同》时，未履行如实告知义务，没有向王祥坤告知相关格式条款的内容。王祥坤也不知道其享有每年领取生存保险金的权利。故根据《中华人民共和国保险法》第十五条（除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同）的规定，投保人王祥坤提出解除《保险合同》，由人寿吉林分公司向王祥坤返还保险费90000元的主张，符合法律规定，本院予以支持，但王祥坤要求人寿吉林分公司按中国人民银行同期贷款利率支付其利息的主张，由于没有法律依据，本院不予支持。《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》属于内部规章，不能做为法院认定案件事实的依据，对该条款第十条（......投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起十日内向投保人退还本合同的现金价值）规定的解除合同后，退还给王祥坤合同的现金价值的内容，本院不予采信。人寿吉林分公司提出应当扣除生存保险金本息11141.65元后的余额部分退还给王祥坤的主张，由于该生存保险金未实际转入王祥坤的个人账户，王祥坤也未实际领取该生存保险金，故对人寿吉林分公司的该项主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司与王祥坤签订的《保险合同》；二、中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司于本判决生效后十日内退还给王祥坤保险费90000元；三、驳回王祥坤的其他诉讼请求。案件受理费2050元，减半收取1025元，由中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员 常 辉二〇二〇年四月二十三日书记员 曲文欣