广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1836号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：李霞欢，女，1992年2月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告李霞欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼。被告李霞欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]；2、判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金413103.33元、手续费75600元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月16日，利息为0元，还款违约金为0元，以上共计488703.33元；自2019年10月17日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行称起诉后李霞欢有部分还款，将第二项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金391699.61元、手续费70560元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月3日，透支利息1132.76元，还款违约金为3666.22元，以上共计467058.59元；自2020年3月4日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实和理由：原告与被告于2019年6月6日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币300000元，用于个人消费，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币54000元。同日，原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币120000元，用于个人消费，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币21600元。被告均选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担。原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告李霞欢没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据（100008279918）、借款借据（100008279918A）、欠款明细及交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。被告李霞欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年5月22日，李霞欢向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年6月6日，中国银行番禺支行（贷款人）与李霞欢（借款人）签订了的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]，约定，本协议主要使用的业务模式为：借款人因资金周转需求，向贷款人申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度（以下简称提额），经贷款人审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，贷款人为借款人开立信用卡或将借款人中银系列信用卡提升信用额度，根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费；分期手续费计算公式：使用分期额度×分期手续费费率；贷款人在收取手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予退还；按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人需在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《特别签订条款》、《文书送达地址确认书》、《中银信用卡领用合约》（实际签署合同时据实附加）；借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，宣布借款人在其他合同项下尚未偿还欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；本合同项下还款卡号为62×××90，本金还款方式为按月等额还本，分期额度为30万元，分期期限为60期，一期为一个月，手续费金额为54000元，手续费费率18%，手续费扣收方式为分期扣收；放款账户名称为李霞欢，放款账户开户行中国银行，放款账户账号为62×××97。同日，中国银行番禺支行（贷款人）与李霞欢（借款人）签订了的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]，约定，本合同项下还款卡号为62×××90，本金还款方式为按月等额还本，分期额度为12万元，分期期限为60期，一期为一个月，手续费金额为21600元，手续费费率18%，手续费扣收方式为分期扣收；放款账户名称为李霞欢，放款账户开户行中国银行，放款账户账号为62×××97，其他约定与《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]一致。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2019年6月11日，中国银行番禺支行出具编号为100008279918《借款借据》及编号为100008279918A《借款借据》，李霞欢在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。编号为100008279918《借款借据》载明借款金额为30万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为个人消费，手续费率为18%，编号为100008279918A《借款借据》载明借款金额为12万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为个人消费，手续费率为18%。中国银行番禺支行主张，双方签订了两份合同是银行的借款产品设计方案，但实际上为同一笔借款，贷款同日发放，同时记账至同一张信用卡作为整体还款，未作区分。上述贷款发放后，李霞欢未按合同约定按时还款，截至2020年3月3日，李霞欢尚欠中国银行番禺支行本金391699.61元、手续费70560元、透支利息1132.76元、还款违约金3666.22元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。本院认为，中国银行番禺支行与李霞欢签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，李霞欢未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]的约定、欠款明细及交易流水，李霞欢应向中国银行番禺支行偿还欠款本金391699.61元、手续费70560元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年3月3日，利息1132.76元、还款违约金3666.22元，自2020年3月4日起利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告李霞欢经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李霞欢于2019年6月6日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]；二、被告李霞欢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款391699.61元、手续费70560元以及利息、还款违约金（暂计至2020年3月3日，利息1132.76元、还款违约金3666.22元，自2020年3月4日起利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（一）]、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》[编号：2019年JPYDE字0572号（二）]和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4315元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担162元，由被告李霞欢负担4153元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 祎二〇二〇年四月十六日书记员 王韵曌