苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初13576号原告：中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨通金融大厦-104号。主要负责人：顾伯林，行长。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪(苏州)律师事务所律师。被告：倪军，男，1982年10月12日出生，汉族，住苏州。原告中国建设银行股份有限公司吴江分行（下称建行吴江分行）与被告倪军信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理,依法由审判员姚民、人民陪审员孙佩耘、沈阿兰组成合议庭适用普通程序于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告建行吴江分行的委托诉讼代理人陈海峰到庭参加诉讼，被告倪军经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、倪军归还借款本金235000元，并支付手续费56400元、利息（截至2019年8月5日为7661.58元；自2019年8月6日起至实际给付之日止，根据领用协议约定，按每日万分之五计算）、违约金3286.06元；2、倪军赔偿律师费损失18017元；3、本案诉讼费用由倪军承担。事实和理由：2018年1月5日，倪军向建行吴江分行申请办理信用卡分期通业务，申请分期额度300000元，分60期偿还，每期手续费1200元。倪军自2018年2月5日起用该卡消费，2018年7月28日出现首次逾期，后又出现多次逾期。建行吴江分行催讨未果，遂诉至法院。倪军未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月5日，倪军向建行吴江分行申请办理龙卡信用卡分期通业务，并填写《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》。倪军在该确认单上签字确认“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”。该确认单同时附有《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》（下称《分期通业务约定条款》）、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》（下称《分期卡领用协议》）。《分期通业务约定条款》第一条载明：中国建设银行龙卡信用卡分期通业务（下称“分期通”）是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度（下称“分期通额度”），经我行核准后发放分期专用卡（下称“分期卡”），申请人根据事先约定采用分期卡自主支用或委托将资金发放至分期通专用借记卡支用模式，在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。第二条第2项载明：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数……；第3项载明：分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人通过其分期卡完成自主支用或委托发放后的首个账单日起，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入分期卡最低还款额；第5项载明：龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（下称《信用卡章程》，该章程第二十一条载明：持卡人在到期还款日前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十二条载明：持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元……）、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行。第二条第一款第3项载明：申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金；第4项载明：若申请人名下的龙卡信用卡或分期卡被停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（……）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。《分期卡领用协议》第三条第5项载明：甲方（龙卡分期卡申请人）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建行吴江分行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，……。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；第7项载明：甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。第五条第2项载明：在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、……、律师费等），由甲方承担。2018年1月8日，倪军领取了卡号为62×××75的龙卡信用卡，建行吴江分行将分期额度300000元转入倪军借记卡中，分期期数共60期，手续费率为0.004，每期应支付本金5000元、手续费1200元。第1期交易记账日为2018年2月5日，第2期交易记账日为2018年3月5日，第3期交易记账日为2018年4月5日，依次类推……；第1期还款记账日为2018年2月25日，第2期还款记账日为2018年3月25日，第3期还款记账日为2018年4月25日，依次类推……。嗣后，倪军支付了2018年2月5日至2019年2月5日共13期本金和手续费，支付的本金共计65000元、手续费共计15600元；2019年3月25日，倪军又支付10.81元，之后再未支付过款项。现建行吴江分行以倪军未按约履行付款义务、其宣布案涉分期通业务提前到期为由诉至本院，并委托江苏天豪(苏州)律师事务所代理本案诉讼，约定律师代理费为18017元。本院受理后于2019年12月23日通过网络公告方式向倪军送达起诉状副本等应诉材料。以上事实，有建行吴江分行提供的《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》、《分期通业务约定条款》、《分期卡领用协议》、账户交易明细、账户信息查询单、《委托代理协议》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告建行吴江分行在被告倪军明确表示自愿遵守《分期通业务约定条款》、《分期卡领用协议》的前提下，经被告倪军申请，向其发放该行龙卡信用卡，上述条款和领用协议对原告建行吴江分行及被告倪军均具有法律约束力。被告倪军办理了龙卡信用卡分期通业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告建行吴江分行有权宣布案涉分期通业务提前到期，并有权要求被告倪军归还欠款本金及支付手续费、逾期利息。因原告建行吴江分行以诉讼方式宣布案涉分期通业务提前到期，故本院以本案起诉状副本送达被告倪军之日即2020年2月21日为提前到期日。关于欠款本金，因被告倪军已支付前13期本金共计65000元，而被告倪军于2019年3月25日支付的10.81元，根据《分期卡领用协议》约定应充抵2019年3月5日该期手续费，故被告倪军结欠的本金为235000元（300000元－65000元）。关于手续费，《分期通业务约定条款》约定“申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期”，同时《分期卡领用协议》约定“甲方（分期卡申请人）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建行吴江分行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。涉案分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故被告倪军仅可享受免息期优惠待遇。但是，被告倪军在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告建行吴江分行未对所收取的手续费合理提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告倪军并未享受到免息期优惠待遇。因原告建行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。经计算，被告倪军截至2020年2月20日应付手续费为30960元，扣除已付手续费15610.81元（15600元＋10.81元），还应支付手续费15349.19元。关于利息，由于案涉分期通业务不存在免息期，且对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此，《分期卡领用协议》中关于“申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，但《分期卡领用协议》仅约定利息计算规则依据《信用卡章程》等规定执行，而《信用卡章程》规定的“对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五”，系对借款利息计算标准的约定，案涉分期通业务虽可认定为不符合免息条件的交易款项，但原告建行吴江分行对于借款利息并未采用自记账之日起按日利率万分之五计算的标准，故逾期利息亦不能采用该标准。双方就案涉分期通业务未约定逾期利率，逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取手续费率的1.5倍即年利率7.2%来计算。因被告倪军已付清前13期分期本金，截至2020年2月20日，还有11期已到还款日期，且每期本金为5000元，还款日期为每月25日，故逾期利息为：均以5000元为基数，分别自2019年3月25日、4月25日、5月25日、6月25日、7月25日、8月25日、9月25日、10月25日、11月25日、12月25日、2020年1月25日起均至2020年2月20日止，按年利率7.2%计算；自2020年2月21日起，以本金235000元为基数按年利率7.2%计算至实际给付之日止。关于违约金，根据《信用卡章程》，发卡银行仅对持卡人的最低还款额按未还部分的5%收取违约金，而案涉分期通业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，故原告建行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。关于律师费，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告建行吴江分行未提供支付凭证，但原告建行吴江分行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告倪军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪军于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司吴江分行本金235000元，并支付手续费15349.19元、逾期利息（均以5000元为基数，分别自2019年3月25日起至2020年2月20日止、自2019年4月25日起至2020年2月20日止、自2019年5月25日起至2020年2月20日止、自2019年6月25日起至2020年2月20日止、自2019年7月25日起至2020年2月20日止、自2019年8月25日起至2020年2月20日止、自2019年9月25日起至2020年2月20日止、自2019年10月25日起至2020年2月20日止、自2019年11月25日起至2020年2月20日止、自2019年12月25日起至2020年2月20日止、自2020年1月25日起至2020年2月20日止，按年利率7.2%计算；自2020年2月21日起，以本金235000元为基数按年利率7.2%计算至实际给付之日止）。二、被告倪军于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失18017元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国建设银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）三、驳回原告中国建设银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告倪军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6106元，诉讼保全费2270元，合计8376元，由原告中国建设银行股份有限公司吴江分行负担1009元，由被告倪军负担7367元。被告倪军负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62），原告中国建设银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用8376元中的7367元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 长  姚 民人民陪审员  孙佩耘人民陪审员  沈阿兰二〇二〇年四月十六日书 记 员  周 迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。