文书内容广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初32923号原告：深圳旺金金融信息服务公司佛山分公司，营业场所广东省佛山市禅城区季华六路15号三座613室。负责人：池清，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈燕华，女，1994年10月28日出生，汉族，身份证住址广东省惠来县，被告：陈玉波，男，1984年7月21日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县，原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司与被告陈玉波民间借贷纠纷一案。本院于2019年10月10日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司的委托诉讼代理人陈燕华到庭参加了诉讼，被告陈玉波因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司向本院提出诉讼请求：一、被告向原告偿还借款本金43750元并支付利息（利息以43750元为基数，自2018年11月18日起按照年利率24%的标准计算至被告实际清偿之日止）；二、原告有权就被告提供抵押的车辆（车牌号为粤Ｙ×××××号的丰田牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿。事实和理由：2017年12月18日，被告与出借人周群辉签订编号为BYWTJK-20171218-GZ01的《借款合同》，约定被告向周群辉借款82500元用于生产，月利率为0.87%，借款期限24个月，自2017年12月18日起至2019年12月17日止，还款方式为等额本息，即合同生效后，被告按月等额清偿借款本金及利息。合同中同时约定如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金的违约责任。合同签订后，周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司[网银在线（北京）科技有限公司]向被告账户转账出借82500元。之后，周群辉将该笔债权全额转让给原告并书面通知被告。为保障债权的实现，原、被告签订《车辆抵押合同》，被告自愿将其自有车辆（车牌号为粤Ｙ×××××号的丰田牌汽车）抵押给原告，并办理了抵押登记手续。借款发放后，被告仅归还了2018年1月18日至同年10月18日期间的借款共计10期，后未再清偿借款本息，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告陈玉波无答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月18日，周群辉（出借人，乙方）与被告（借款人，甲方）签订编号为BYWTJK-20181218-GZ01的《借款合同》，约定：借款金额为82500元；借款月利率0.87%；借款期限24个月，自2017年12月18日起至2019年12月17日止，自乙方实际提供借款之日起计算利息；乙方或者乙方委托的第三方[包括但不限于网银在线（北京）科技有限公司]，通过乙方或第三方的客户备付金账户/商户号/银行账户向甲方付款；甲方借款的收款银行账号为中国工商银行62×××75；每一个月为一个还款期，还款方式为等本等息，即合同生效后，甲方按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用，该笔借款首期还款额为3842.75元，以后每期支付的还款额为3842.75元，甲方应在本合同项下借款发放的次月起开始按月偿还借款本金、利息、其他各项费用；还款支付方式：甲方授权第三方支付机构（包括但不限于上海富友支付服务有限公司）从本人下列银行账户中扣划各期还款（包括但不限于每期本金、利息、逾期违约金、GPS安装及服务费用等费用），开户行：中国工商银行，户名：陈玉波，账号：62×××75；甲方实际还款时间为乙方委托银行/第三方支付机构从甲方账户中扣划到相关款项的时间；因甲方借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆抵/质押登记费用、放款手续费等），应由甲方承担。甲方授权深圳恒益金融服务有限公司及其合作的第三方支付机构对上述费用进行扣划；甲方应在乙方支付借款前足额付清上述费用，因甲方未能足额支付上述费用，导致乙方在支付借款时抵扣上述费用后再向甲方发放借款的，甲方不得以乙方未足额发放借款为由，拒绝按本合同约定的借款金额还款；甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1%/天向乙方支付逾期违约金；逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止；甲方出现如下任一违约情况时，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等实现债权的费用）：1、甲方出现下列情况之一，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同：甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息；借款补充协议、借款展期协议、借款人/保证人签署的相关担保合同、咨询服务协议等，与本合同有关的其他书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力等。同日，周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司通过网银在线（北京）科技有限公司向被告中国工商银行62×××75账户转账支付10100元、50000元、22400元，共计82500元。同日，周群辉与被告签订《债权转让通知书》，告知被告其将其与被告签订的编号为BYWTJK-20171218-GZ01借款合同的债权全额转让给原告，要求被告借到通知后将借款付至原告，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。同日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为BYWTCFDY-20161225-GZ01《车辆抵押合同》，约定由甲方以自有的、合法取得的如下车辆作为本合同项下贷款的抵押物：2016款卡罗拉1.6LCVTGL-I炫酷版，型号：TV7167GL5，车辆牌号：粤Ｙ×××××,发动机号：F771566，车架号：LFMAP86C7F0595452；抵押担保的范围为主合同项下的借款本金82500元及其咨询服务费、利息、各项违约金，借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿以及乙方实现债权和抵押权的费用；甲方逾期归还任一期借款本金、利息、咨询服务费、各项违约金以及其他费用时，甲方同意乙方有权行使权力，占有抵押物；甲乙双方应在合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续，登记费用由甲方支付等。2017年2月14日，原、被告共同到车辆管理部门办理了上述抵押物的抵押登记手续。另查：深圳投哪金融服务有限公司为深圳旺金金融信息服务有限公司的全资子公司。原告为深圳旺金金融信息服务有限公司的分公司。2017年12月18日，被告（甲方、借款人）与拉萨润荣信息科技有限公司（乙方、咨询服务方）、深圳畅快商务咨询有限公司（丙方、咨询服务方）签订编号为BYWTJK-20171218-GZ01号《借款咨询服务协议》，约定：甲方委托丙方代其通过乙方合作的投哪网（××）或其他网贷机构的互联网金融平台（以下简称互金平台）发布借款申请信息，从而寻找有资金出借需求的出借人，以其双方经互金平台撮合达成借款合意，签订线下借款合同，线下借款合同的编号为BYWTJK-20171218-GZ01号；本协议项下，乙方、丙方为甲方提供借款撮合服务，由甲方向乙方、丙方支付咨询服务费、风险处置押金、风险金、其他费用等；本合同项下甲方应按合并支付乙方、丙方的咨询服务费费率为0.311818%，合计总额为6174元；各期支付咨询服务费257.25元；甲方于借款之日一次性向乙方、丙方支付风险处置押金7500元，该预付金额不进入前项咨询服务费的总额中；甲方违反借款合同及本合同的约定的，出借人、乙方、丙方有权宣布借款提前到期的，出借人、乙方、丙方均有权按照借款合同约定的提前还款违约金计算标准要求甲方支付提前还款违约金等。上述合同及协议签订后，被告向原告支付风险处置押金7500元、评估和抵押费用500元并按月向原告、拉萨润荣信息科技有限公司清偿借款本金、利息、咨询费及其他费用情况如下：            日期              归还本金              归还利息              其他费用                  2017.12.18              0              0              风险处置押金7500元      抵押登记及评估费500元                  2018.1.18              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.2.17              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.3.17              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.4.17              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.5.17              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.6.17              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.7.18              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.8.17              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2018.9.18              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  2019.11.05              3125              717.75              咨询费257.25元      GPS费用200元                  共计              31250              7177.5              风险处置押金7500元，GPS费用2000元，抵押登记及评估费用500元，咨询费2572.5元。      现原告认为被告仅清偿部分借款本息，诉至本院。庭审中，原告表示拉萨润荣信息科技有限公司是深圳旺金金融信息服务有限公司的子公司，原告为深圳旺金金融信息服务有限公司的分公司，周群辉为原告的员工，但案涉借款并非是周群辉履行职务行为而向被告出借的款项，周群辉系基于监管便利以及由原告代为催收而将涉案债权转让给原告，对价待债权回收后再由原告向其支付，但双方无签订书面的债权转让协议。本案借款合同履行时，是先交付借款再进行债权转让的，不存在原告、被告、周群辉、深圳投哪金融服务有限公司在签订本借款合同前已经协商一致确定该借款合同的债权最终将会转让给原告的事实。以上事实，有借款合同、《借款咨询服务协议》、车辆抵押合同、网银在线电子回单、代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、机动车登记证书、还款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：周群辉与被告签订《借款合同》，约定由周群辉向被告出借82500元，被告按月向周群辉支付利息，到期一次性归还借款本金，周群辉与被告之间形成民间借贷关系。周群辉将该债权转让给原告并向被告发出债权转让通知书，告知被告向原告清偿借款本息，其余条款按借款合同约定履行，该债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条之规定，合法有效。被告在债权转让通知书及抵押合同中签名确认，以其行为表明其已经知悉周群辉基于涉案《借款合同》而产生的债权由原告受让，故原告在被告签署债权转让通知书取得涉案债权，可以其名义向被告主张权利。原告主张被告已经清偿借款本金31250元并支付了风险处置押金7500元，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦无提交书面的答辩状或证据反驳原告的陈述，应视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告关于被告清偿债务的陈述均予以采纳。原告在借款发放后即收取风险处置押金7500元，属于预先从借款本金中扣除利息或其他费用的行为，借款本金应当以实际交付的金额75000元（82500-7500元）确定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定：“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”本案中，借款合同约定的月利率为0.87%，利息为717.75元，按照周群辉实际交付的借款本金75000元折算，月利率为0.957%，未超过年利率36%的限制性规定，即使将原告的关联公司拉萨润荣信息科技有限公司所收取的咨询费257.25元合并计算为利息，月利率亦仅为1.3%，故依照上述法律规定，被告支付的利息不发生抵扣部分借款本金的事实。同理，被告于2018年11月5日支付的利息（含咨询费）975元折算被告尚欠本金46875元（不包括当天清偿的3125元），月利率为2.08%，同样未超过年利率36%的限制性规定。而抵押登记费用及GPS服务费系基于车辆抵押及安装GPS而产生的服务费用，该服务属于持续性服务，且并非基于民间借贷关系而产生的收益性费用，故被告支付该向费用不发生抵扣借款本金或利息的效力。综上，本院认定被告已经支付的利息（咨询费）均不发生抵扣借款本金的效力，截止至2018年11月5日，被告尚欠原告借款本金43750元，利息支付至2018年10月18日止。现借款合同约定的还款期限已经届满，原告要求被告立即归还上述借款本金并支付逾期利息及违约金符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张的逾期利息及违约金，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，由约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案所涉借款中既约定了被告逾期归还借款本金，应当按未还本金1%/天收取逾期违约金，上述约定中的利率标准及数额已经超过以未还借款为本金，按照年利率24%的标准计算所得的金额，现原告要求被告自2018年11月18日起按照年利率24%的标准计付逾期还款违约金至借款本金实际清偿之日止符合法律规定，本院予以支持。被告应当以43750元为基数，自2018年11月18日起按照年利率24%的标准计付逾期还款违约金至上述借款本金实际还清之日止。对于原告主张的优先受偿权问题，被告以其名下粤Ｙ×××××号丰田牌小型普通客车（发动机号：F771566，车架号：LFMAP86C7F0595452）作为涉案借款合同的抵押物，且已经办理抵押登记手续，该抵押行为合法有效。被告在本案中对原告所负债务均属于抵押担保的范围，原告有权就被告在本案中所负债务对处分上述抵押物所得价款享有优先受偿权。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，陈玉波归还深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司借款本金43750元元并支付逾期还款违约金（逾期还款违约金以43750元为基数，自2019年11月18日起按照年利率24%的标准计付至上述借款本金实际还清之日止）；二、深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司就上述判决第一项所涉债权对处分陈玉波名下粤Ｙ×××××号丰田牌小型普通客车（发动机号：F771566，车架号：LFMAP86C7F0595452）所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1024元，由陈玉波负担。上述案件受理费已经由深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司预交，深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司同意由陈玉波在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  赖秀香人民陪审员  朱淑萍二〇二〇年四月二十一日书 记 员  杜园园