云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初258号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市新平彝族傣族自治县。委托诉讼代理人:普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：施云露，女，1991年7月28日生，汉族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：周微，女，1990年12月18日生，汉族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：方黎，男，1991年11月12日生，汉族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：周微（系方黎妻子），1990年12月18日生，汉族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告施云露、周微、方黎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告施云露、周微暨方黎的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令施云露偿还峨山信用联社借款本金90000元及利息3557.54元，本息合计93557.54元(利息计算至2020年2月16日，2020年2月17日至2020年3月24日止的利息、复利以未偿还的借款本金、利息为基数按月利率4.85833‰计算，2020年3月25日起的利息、复利以未偿还的借款本金、利息为基数按月利率7.2875‰计付至借款本息还清之日止)。2.判令方黎、周微对上述借款本息承担连带保证责任。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月25日，施云露与峨山信用联社签订了合同编号为1404020803190325530000010的《个人借款合同》。合同约定峨山信用联社下属的分支机构城关信用社向施云露发放贷款90000元，合同期限为12个月，自2019年3月25日至2020年3月25日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮34.023%，实际借款期限、金额、利率以借款凭证记载内容为准。还款方式为按季结息，到期还本。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息计收复利。同日，方黎、周微与峨山信用联社签订了合同编号为1404020803190325130000001的《保证合同》，合同约定由方黎、周微对施云露名下的上述借款承担连带保证责任。上述《个人借款合同》、《保证合同》签订后，峨山信用联社向施云露发放了贷款90000元。上述贷款发放后，施云露未按约定还款付息。经峨山信用联社多次催收，施云露至今未偿还该笔借款。为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。施云露辩称，借款是事实，但该借款的实际使用人系晋军、李金桃，只有实际使用人偿还借款，其才能积极偿还峨山信用联社。周微、方黎共同辩称，晋军曾找到周微，让其帮晋军贷款担保，其告知无能力担保。峨山信用联社发放贷款时，周微、方黎作为该笔贷款的担保人去签字，才知借款人是施云露。作为担保人，已偿还过其他贷款本金10000元及该笔贷款的部分利息，因峨山信用联社要提起诉讼，才未继续偿还。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：1.营业执照、法定代表人身份证明及身份证各1份；2.被告身份证3份、结婚证1份；3.个人借款申请书1份；4.个人借款合同1份；5.保证合同1份；6.借款借据1份；7.利息清单1份；8.个人贷款催收通知书3份。针对辩称，施云露提交(2019)云0426民初555号民事判决书1份。周微提交贷款收息凭证1份。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：施云露提交的证据，欲证明该笔贷款的实际使用人系晋军。经质证，周微、方黎对该证据无异议；峨山信用联社对该证据真实性、合法性无异议，但认为与本案无关。本院认为，施云露提交的证据与本案无关联性，不予采信。经过庭审调查，并对双方提交的证据进行分析，本院确认案件事实如下：2019年3月25日，施云露因借新还旧需要向峨山信用联社申请借款，双方签订合同编号为1404020803190325530000010的《个人借款合同》，合同约定本合同项下的借款金额为90000元，借款用途为借新还旧，用于归还1404020803171228530000023合同项下本金；借款期限为2019年3月25日起至2020年3月25日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，上浮34.023%，确定年利率5.83%；借款人逾期偿还贷款本金的，自逾期之日起，按合同利率加收50%的罚息利率，计收罚息；对借款人不能按时支付利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利；还款方式为按季结息，不定期还款；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同日，周微、方黎作为甲方与作为乙方的峨山信用联社签订《保证合同》，合同约定：甲方所担保的主债权为乙方依据施云露签订1404020803190325530000010的《个人借款合同》而享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等)以及其他应付的费用(法律、法规另有规定或双方另有约定的除外)；保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年，乙方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。2019年3月25日，峨山信用联社向施云露发放借款90000元，到期日为2020年3月25日，借款借据载明，年利率为5.83%，计息方式为按季计息，还款方式为不定期还款。贷款发放后，施云露未按合同约定履行还款义务，逾期3次，截止2020年2月16日，尚欠借款本金90000元及利息3557.54元(利息自2019年6月21日至2020年2月16日)，之后的利息按合同约定计算至借款还清之日。另查明，原告实际执行月利率为4.8583‰，逾期月利率为7.2875‰。2019年8月22日，担保人周微、方黎偿还峨山信用联社该笔贷款2019年3月25日至2019年6月20日的利息1295.47元。案件审理过程中，合同因履行期届满而自行解除。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，峨山信用联社与施云露签订的《个人借款合同》，与方黎、周微签订的《保证合同》，系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，峨山信用联社按约定发放借款，施云露未按约定按期履行还本付息的义务已构成违约，且合同履行期满自行解除，被告应按约定偿还本息，峨山信用联社要求施云露偿还借款本息的主张符合法律规定，本院予以支持。周微、方黎作为连带责任保证人，应对上述借款本息承担连带保证责任。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金90000元的24%为上限，自2020年3月25日至实际清偿日止的每年度的逾期利息、复利总计数额不得超过年利率24%。施云露辩称，其不是该笔借款的实际使用人，只有实际使用人还款后，才能偿还借款，无事实与法律依据，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：由被告施云露于判决生效之日起十五日内偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金90000元及利息3557.54元(利息自2019年6月21日起计算至2020年2月16日；2020年2月17日至2020年3月24日的利息、复利以未偿还的借款本金、利息为基数按月利率4.8583‰计算；2020年3月25日起的利息、复利以未偿还的借款本金、利息为基数按月利率7.2875‰计算到借款本息还清之日止)。每年度的前述利息、复利应以本金90000元的24%为上限。由被告周微、方黎对被告施云露的上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2138元，减半收取1069元，由被告施云露负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  张春玉二〇二〇年四月二十四日书记员  张玉婷