广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初2181号原告：中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司，住所深圳市福田区。负责人：孙淼鑫。委托代理人：毛晶晶，广东卓建律师事务所律师。委托代理人：谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。被告：欧倩倩，女，汉族，1971年1月12日出生，户籍地址广东省深圳市龙岗区。上列原、被告保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢艺萍到庭参加诉讼，被告欧倩倩经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2019年1月24日原告为被告向徽商银行股份有限公司借款7.2万元（人民币，下同）提供个人信用贷款保证保险，保险金额85608.00元，保险费每月864.00元。因被告未依约偿还银行贷款和向原告支付保险费，原告根据保险合同的约定于2019年9月12日为被告向贷款银行代偿债务66293.76元，贷款银行已将该笔债权的追偿权转让给原告。为维护原告合法权益，请求判令：1、被告立即支付原告代其向银行偿还的贷款66293.76元；2、被告立即支付原告保险费3109.52元；3、被告自2019年9月12日起以前述尚欠金额69403.28元为基数按每年24%向原告支付违约金，直至还清之日止（暂计算至2019年11月21日为3238.82元）；4、被告承担本案的诉讼费用。以上费用暂合计人民币：72642.10元。庭审中，原告明确其违约金以69403.28元为基数，按照年利率24%，从2019年9月17日起计算至实际付清之日止。被告未到庭应诉、答辩，亦未提交任何证据。经审理查明，2019年1月23日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，并签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》。保险单约定保险金额为85608.00元，赔偿等待期80天，费率1.2%（月），保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为864元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月24日，被告与案外人徽商银行南京分行签订《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号个借字第2019012415000137****），约定贷款人同意向借款人发放个人贷款，用途为消费。贷款金额为人民币柒万贰仟元，贷款期限为36个月，自2019年1月24日至2022年1月24日，贷款利率为年利率7.3625%。实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款日为准。被告未按约定用途使用借款的，徽商银行南京分行有权按照被挪用之日起按借款利率上浮100%计收罚息；本合同项下贷款逾期的，徽商银行南京分行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。借款利息自贷款发放之日起计算。日利率、月利率、年利率三者之间的关系为：日利率=月利率/30=年利率/360。2019年1月24日，徽商银行南京分行向被告放款72000元。被告借款后于2019年5月25日以后未按约还款，徽商银行南京分行向原告申请索赔，原告于2019年9月16日向徽商银行南京分行支付保险贷款66293.76元，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。原告提交的《徽商银行交易流水》显示，被告已向原告支付保险费3456.88元。2019年1月23日，被告向原告出具《授权委托书》，约定原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，被告授权原告从被告在徽商银行开立的个人账户中扣除被告应向原告归还的全部款项。原告可以凭本授权委托书与徽商银行订立代为划扣上述款项的协议。以上事实，有原告提交的《个人借款合同（信保网贷）》、《徽商银行个人借款凭证》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《徽商银行交易流水》、《代偿债务与权益转让确认书》、《授权委托书》及庭审笔录等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》及被告与案外人徽商银行南京分行签订的《个人借款合同（信保网贷）》均为双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应当依约履行自己的义务。案外人徽商银行南京分行根据合同约定向被告发放了72000元贷款，但被告在偿还本息12426.73元后逾期未还款，故原告代被告向案外人徽商银行南京分行偿还剩余本息共计66293.76元。原告现主张被告向其支付代偿款66293.76元，有《个人借款合同（信保网贷）》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《徽商银行交易流水》、《代偿债务与权益转让确认书》、《授权委托书》，当事人陈述及庭审笔录为证，本院予以支持。关于保险费的请求。原、被告约定保险期间为自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部的贷款本息之日止。根据原告提供的《徽商银行交易流水》可知，被告向案外人徽商银行南京分行正常还款4期，本息共还款12426.43元，2019年5月25日开始就未正常还款，剩余本息共计66293.76元由原告于2019年9月16日代被告向案外人徽商银行南京分行一次性偿还。原告称，被告自第五期始未向原告正常支付保费，故被告尚欠原告保费3225.6元（864元/月÷30天×112天）。现原告主张被告支付其保险费3109.52元是其对自身权利的处分，不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。关于违约金的请求。原、被告签订的《《中国大地个人贷款保证保险保险单》中“特别约定”处第三条约定“投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人（即原告）依据保险合同约定向被保险人（即案外人徽商银行南京分行）进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未支付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。故，被告未按照约定向原告支付理赔款及保费，应支付违约金。现原告主张违约金以69403.28元为基数，按照年利率24%，从2019年9月17日起计算至实际付清之日止，符合法律规定，本院予以支持。被告欧倩倩经本院依法传唤未到庭参加诉讼及答辩，本院在查明事实的基础上依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告欧倩倩应于本判决生效之日起三日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款本息66293.76元；二、被告欧倩倩应于本判决生效之日起三日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险费3109.52元；三、被告欧倩倩应于本判决生效之日起三日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付违约金（以69403.28元为基数，按照年利率24%，从2019年9月17日起计算至实际付清之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费808元（原告已预交），由被告欧倩倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  彭职威二〇二〇年四月二十三日书记员  陈海燕