云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2019）云3102民初1044号原告：富滇银行股份有限公司瑞丽分行，住所地云南省德宏州瑞丽市瑞宏路29号星河蓝湾时代广场4栋，统一社会信用代码915331026979771366。负责人：邵伟东，该行行长。委托诉讼代理人：杨莹，云南和序律师事务所律师，执业证号15331201611809292。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：董洁帛，云南和序律师事务所律师，执业证号15331201811062961。代理权限为特别授权代理。被告：范某某，男，汉族，1973年11月13日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市。委托诉讼代理人：宋鹍，云南欣艺律师事务所律师，执业证号15331201210622047。代理权限为特别授权代理。被告：杨某某，女，汉族，1972年8月21日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市。原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行（以下简称瑞丽富滇银行）与被告范某某、杨某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。被告范某某在答辩期间对管辖权提出异议，本院于2019年8月9日作出（2019）云3102民初1044号之一民事裁书，裁定：驳回被告范某某对本案管辖权提出的异议。被告范某某不服，提起上诉，德宏州中级人民法院于2019年11月8日作出（2019）云31民辖终65号民事裁定书，裁定：驳回上诉，维持原裁定。于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告瑞丽富滇银行的委托诉讼代理人董洁帛，被告范某某的委托诉讼代理人宋鹍到庭参加诉讼；被告杨某某经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瑞丽富滇银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告范某某签订的合同编号为820011112801193号的《个人借款合同》；二、判令被告范某某、杨某某共同归还原告借款本金794861.51元，截止至2019年6月19日的利息、罚息、复利35925.23元及自2019年6月20日起至被告实际清偿借款本息及相关费用之日止，按《个人借款合同》第五条、第十五条约定的利息、罚息和复利；三、判令被告范某某、杨某某支付原告为实现债权的律师费25000.00元；四、依法确认原告就被告范某某名下位于瑞丽市（瑞房权证瑞丽市字第××号、瑞国用〔2011〕第3794号）的房地产享有抵押权，有权就该房地产处置后的价款优先受偿；五、判令二被告承担本案保全费及案件受理费等全部诉讼费用。事实和理由：2011年12月14日，被告范某某与原告签订《个人借款合同》（合同编号为：820011112801193），协议约定：1、贷款币种和金额为：230万元；2、贷款期限为：即自2011年12月14日起至2021年12月14日止，贷款发放的具体日期以借款借据为准；3、计息方式及利率：本合同计息方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期内根据中国人民银行规定的同档次基准利率按季度调整。本合同项下贷款利率约定为上浮利率百分之三十，实际执行利率为（月息‰）7.6375‰；4、结息方式：本合同项下的贷款若为短期贷款，则按日计息；若为中长期贷款，则按本合同第七条所示的贷款公式计息，贷款利息自贷款发放之日起计算，均为按月结息，即每月的月末日。结息方式一经选定，则不可变更和撤回；5、利率、结息方式的调整：本合同约定的计结息方式在合同履行期间如遇中国人民银行、中国银行业监督管理委员会修改有关规定，并与修改后的有关规定存在冲突时，甲方无需通知乙方，即可按修改后的有关规定执行。如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，甲方有权在该规定幅度内选择某一利率标准适用于本合同，乙方同意遵守该标准，按该标准履行义务。本合同项下贷款执行浮动利率且在基准利率基础上下调的，甲方有权每年按中国人民银行公布的（或银行业公认的、或甲方公布的）利率浮动幅度下调幅度，乙方同意接受该调整幅度，按调整后的利率标准履行义务。6、罚息：（一）借款逾期的（包括借款人未按合同约定日期还款或被甲方宣布全部或部分提前到期的情况），甲方计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：1.逾期半年（含半年）以内，加收30%；2.逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；3.逾期一年以上，加收50%。对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。（二）乙方必须按合同约定的借款用途使用借款，未按合同约定用途使用借款的，甲方有权提前部分或全部收回借款，并计收罚息，罚息自借款人未按合同约定用途使用借款之日起开始计算，罚息利率计算方式在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收50%-100%，按本合同约定的结息方式计收。挪用贷款罚息利率标准具体如下：1.半年（含半年）以内，加收50%；2.半年以上一年（含一年）以内，加收70%；3.—年以上，加收100%。对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。7、己方承诺，如出现违约情况，愿意承担一切法律责任。8、因与本合同有关的资信调查、检查、公证等产生的费用，以及在乙方不能按时归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，甲方未实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有的费用，均由乙方全数负担，乙方授权甲方直接从其银行账户中扣除。同日，被告杨某某向原告出具《共同还款承诺书》中，书面承诺：“鉴于范某某（借款人）与贵行于2012年12月14日签订编号为820011112801193的《个人借款合同》，本人自愿与借款人共同承担还款责任。”同日，被告范某某与原告签订《个人借款抵押合同》（合同编号为:820011112802193），合同约定了抵押物情况、抵押担保的范围。2011年12月15日，原告与被告范某某就上述抵押担保关系到瑞丽市住房和城乡建设局、瑞丽市国土资源局办理了抵押登记（瑞房他证瑞丽市字第××号、瑞他项（2011）第1544号）。2011年12月15日，被告范某某在《富滇银行个人贷款借款借据》上签字确认：1、被告范某某向原告借款金额为：人民币贰佰叁拾万元；2、借款期限为：自2011年12月15日起至2021年12月15日止；3、执行月利率为：7.6375‰；4、借款用途为：购二手商用房。2011年12月16日，原告接受被告范某某的委托将该笔贰佰叁拾万元的借款本金支付到了张从元在富滇银行瑞丽分行的账户中。被告范某某未归还借款本金也未足额归还借款利息。截止至2019年6月19日，范某某仍欠原告借款本金794861.51元，借款期限内的利息、逾期利息、罚息及复利35925.23元，原告多次向二被告催讨无果。2019年5月31日，原告与云南和序律师事务所签订《富滇银行诉讼委托代理协议》，约定律师代理费的计算方法为：“该案件采用部分风险代理方式计算律师费，税率3%，律师费总金额（含税）最高不超过25000元。”为维护原告的合法权益，特诉至人民法院。被告范某某口头辩称，一、对原告主张的借款本金不予认可，从证据无法看出原告是如何计算得出的;二、对律师费不予认可;三、对房地产的受偿范围不予认可。四、因为疫情关系，希望给予被告一个月或者一个月以上的履行期限。被告杨某某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据:营业执照、金融许可证、金融机构代码证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、范某某身份证复印件、杨某某身份证复印件、结婚证、《共同还款承诺书》、《个人借款合同》（820011112801193）《富滇银行借款借据》、《个人借款支付委托书》、《业务委托书》（客户回单）复印件各一份，予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据：一、《个人借款抵押合同》（合同编号为：820011112802193），《房屋所有权证》（瑞房权证瑞丽市字第××号），《国有土地使用权证》（瑞国用（2010）第3794号），《房屋他项权证》（瑞房他证瑞丽市字第××号），《土地他项权证》（瑞他项（2011）第1544号）复印件各一份，欲证明：原告有权就被告抵押的房地产处置后的价款优先受偿。二、《贷款到期催收通知书》，《回执》复印件各一份，欲证明：截止至2019年5月17日，范某某仍欠原告借款本息189054.48元。三、《逾期客户名单表》，欲证明：截止至2019年6月19日，范某某仍欠原告借款本金共计794861.51元，借款期限内的利息、逾期利息、罚息及复利共计35925.23元。四、《富滇银行诉讼委托代理协议》，《云南增值税专用发票》，《云南省律师服务收费行业指引标准》复印件各一份，欲证明：2019年5月31日，原告与云南和序律师事务所签订《富滇银行诉讼委托代理协议》，约定律师代理费的计算方法为：“该案件采用部分风险代理方式计算律师费，税率3%，律师费总金额（含税）最高不超过25000元。”原告为实现债权需支出律师费25000元。经质证，被告范某某对第一组证据真实性、合法性、关联性无异议，但认为对优先受偿的范围应当以不动产登记上的范围230万元为限;对第二组证据当中的催收通知书真实性、合法性、关联性不予认可，因为单方制作，对回执真实性、合法性、关联性认可，但对于第二组证据的证明内容不认可;对第三组证据不认可,因为是单方制作;对第四组证据真实性、合法性、关联性均不认可，因为在委托协议当中和委托的承办案件的具体律师应该是何顺生和杨莹，而本案出庭的是董洁帛，另外具体支付了多少律师费，原告也未举证说明。上述证据，来源真实、合法有效，内容不违反法律法规的强制性、效力性规定，能够形成证据链证明本案的案件事实，与本案具有直接关联性，对以上证据，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告范某某、杨某某系夫妻关系。2011年12月14日，原告富滇银行与被告范某某签订编号为820011112801193的《个人借款合同》，约定：1、贷款种类为个人二手商用房贷款；2、贷款金额230万元；3、贷款期限为自2011年12月14日起至2021年12月14日；4、贷款用途及支付对象（范围），此项贷款只能用于支付购房款，支付对象（范围）为张从元；5、贷款计息、利率、利息和罚息。本合同计息方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期内根据中国人民银行规定的同档次基准利率按季调整，上浮百分之三十，实际执行利率为（月息‰）7.6375‰。利率、计息方式的调整，本合同项下贷款执行浮动利率且在基准利率基础上下调的，甲方有权每年按中国人民银行公布的利率浮动幅度调整下调幅度，乙方同意接受该调整幅度，按调整后的利率标准履行义务。罚息，借款逾期的（包括借款人未按合同约定日期还款或被甲方宣布全部或部分提前到期的情况），甲方计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%—50%，按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：（一）逾期半年（含半年）以内，加收30%；（二）逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；（三）逾期一年以上，加收50%。6、贷款的发放。乙方按照甲方的有关规定和程序办妥相关手续后，应在甲方处开立结算账户，账号82×××93，甲方根据乙方签署的“借款借据”，将贷款一次性划入乙方在甲方开立的上述账户。7、贷款的还款方式为按月递减还本付息，共分120期。同日，被告杨某某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺书载明：“鉴于范某某（借款人）与贵行于2011年12月14日签订编号为820011112801193的《个人借款合同》，本人自愿与借款人共同承担还款责任。”同日，被告范某某与原告签订编号为820011112802193《个人借款抵押合同》，约定：抵押人范某某同意以其所有的位于房屋作为上述借款合同项下债权的担保;抵押担保范围:包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息违约金、损害赔偿金、保险费以及实现抵押权的费用等。2011年12月15日，原告与被告就上述抵押物到瑞丽市住房和城乡建设局、瑞丽市国土资源局办理了抵押登记（瑞房他证瑞丽市字第××号、瑞他项（2011）第1544号）。2011年12月14日，原告将该笔230万元的借款本金支付至被告范某某指定的张从元在富滇银行的账户内。截止2019年6月19日，被告范某某尚欠原告瑞丽富滇银行借款本金794861.51元及利息、罚息、复利35925.23元未归还。原告经催讨无果，起诉至本院请求解决。另查明，原告瑞丽富滇银行于2019年7月1日向本院申请诉讼财产保全，本院于2019年7月1日作出（2019）云3102民初1044号民事裁定书，对被告范某某名下位于瑞丽市的房地产［瑞房权证瑞丽市字第××号、瑞国用（2011）第××号］予以查封，查封期限为三年。原告为此支付保全费4799元。本院根据各方当事人的诉讼请求、答辩意见及证据交换的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：一、原告与被告范某某于2011年12月14日签订的合同编号为820011112801193的《个人借款合同》效力如何，应否解除；二、被告范某某、杨某某应否共同清偿原告借款本金，并支付相应的利息、罚息、复利及原告为实现债权而产生律师费；三、原告对案涉房地产是否享有抵押权及优先受偿权。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、关于原告与被告范某某于2011年12月14日签订的编号为820011112801193的《个人借款合同》是否合法有效，应否解除的问题。原告已依约足额向被告范某某发放贷款230万元,被告范某某、杨某某未按约还款，已违反合同约定，依据合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告主张解除其与被告范某某签订的编号为820011112801193的《个人借款合同》，本院予以支持。二、对于被告范某某、杨某某应否共同清偿原告借款本金，并支付相应的利息、罚息、复利及原告为实现债权而产生律师费问题。原告已依约足额向被告范某某发放贷款230万元，被告杨某某作为共同还款人，未与被告范某某按约还款付息，已构成违约，原告主张截止2019年6月19日，被告范某某尚欠原告瑞丽富滇银行借款本金794861.51元及利息、罚息、复利35925.23元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告提出由被告范某某、杨某某共同支付原告为实现债权而支出的律师费25000元的请求，根据原告与云南和序律师事务所的约定，确定产生的律师代理费为5000元，对此，本院予以支持；对于超过该金额的部分，因系风险代理，回收期限及实际回收金额尚不确定，故本院不予支持。三、对于原告对案涉房地产是否享有抵押权及优先受偿权问题。本院认为，原告与被告范某某签订的《个人借款抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，其合法、有效。合同签订后，双方为案涉抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，且合法、有效，故原告瑞丽富滇银行对案涉抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告杨某某经合法传唤未到庭参加诉讼，依法应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行与被告范某某于2011年12月14日签订的编号为820011112801193的《个人借款合同》。二、被告范某某、杨某某于本判决生效之日起十五日内归还原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行借款本金794861.51元及截止至2019年6月19日的利息、罚息、复利35925.23，并按2011年12月14日原、被告签订的《个人借款合同》约定标准计付自2019年6月20日起至付清之日止的利息、罚息、复利。三、原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行对被告范某某名下位于瑞丽市的房地产［瑞房权证瑞丽市字第××号、土地证号：瑞国用（2011）第××号］享有抵押权，对该抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告范某某、杨某某于本判决生效之日起十五日内支付原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行律师代理费5000.00元。五、驳回原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12358元，保全费4799元，由被告范某某、杨某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  石 飞人民陪审员  王菊香人民陪审员  施晓华二〇二〇年四月二日法官助理施翠芳书记员藤浩荠