咸阳市渭城区人民法院咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初209号 原告：XXXX财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码：91610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区XX路XX号。负责人：郝XX，该公司总经理。委托诉讼代理人，邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：刘X，女，汉族，住址陕西省礼泉县市，公民身份号码：61042XXXX308250300。被告：孙X，男，汉族，住址陕西省礼泉县市，公民身份号码：610425197712070010。原告：XXXX财产保险股份有限公司咸阳市分公司（以下简称“XX财险咸阳市分公司”）与被告刘X、孙X证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告XX财险咸阳市分公司的委托诉讼代理人邹文君到庭参加了诉讼，被告刘X、孙X经依法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告XX财险咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告刘X支付原告49676.33元（其中理赔款43416.36元、保险费4259.97元、律师费2000元），以及以47676.33元为基数，自2019年2月2日开始按照日1‰的标准计算违约金，至实际支付理赔款和保险费之日止。2.请求判决被告孙X对上述债务承担连带责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月6日，被告刘X向原告投保，请求原告为其在华夏银行股份有限公司西安科技路支行（以下简称华夏银行）的70000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告孙X作为被告刘X的丈夫，对贷款知情。原告接受投保并签发保单（PBBRXXXXXXXXXXXXXX0254）,保费缴纳方式为每月交付1161.81元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。被告刘X向原告投保后于2017年7月13日从华夏银行处获得贷款70000元，但被告刘X未完全履行合同约定的还款义务。2019年2月2日，原告向华夏银行支付理赔款43416.36元，华夏银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果，故诉至法院。被告刘X、孙X未到庭也未向本院提交书面答辩意见。原告XX财险咸阳市分公司为证明自己陈述的事实支持其诉讼请求，向本院举出证据如下：1.被告户口本及结婚证各一份，欲证明被告身份情况。2.保险单一份，欲证明原告与被告刘X签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0254），约定原告为被告刘X在被保险人华夏银行的7万元贷款承保个人信用贷款保证保险，被告刘X每月缴纳保费1161.81元。保单特别约定原告向被保险人赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算按每日1‰承担违约金，原告因被告违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3.个人贷款合同、贷款借据各一份，欲证明：①2017年7月12日被告刘X与被保险人华夏银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额7万元，次日华夏银行西安科技路支行向被告发放了7万元借款；②被告刘X应归还银行欠款、交纳保费的时间和金额。4.贷款交易明细、代偿债务确认书各一份，欲证明：①被告刘X于2018年9月不再偿还借款及缴纳保费；②被保险人华夏银行出具代偿债务确认书确认于2019年2月2日收到原告基于保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0254的代偿款43416.36元。5.委托代理协议、代理费发票各一份，欲证明原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告刘X、孙X未到庭也未提交书面证据材料。以上证据经独任审判员审核后认为，原告提交的证据均来源合法，符合证据的真实性、客观性，且与本案具有关联性，本院认定为有效证据。经审理查明，2017年7月12日，被告刘X为向华夏银行西安科技路支行借款70000元，向原告XX财险咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，XX财险咸阳市分公司出具保单号为PBBRXXXXXXXXXXXXXX0254的保险单。保险单约定：投保人为刘X，被保险人为华夏银行西安科技路支行；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为按月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1161.81元。其中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月13日，被告刘X向华夏银行西安科技路支行借款70000元，借款期限36个月，自2017年7月12日始至2020年7月20日止。实际贷款期限以借款凭证为准。还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日的对应日。华夏银行西安科技路支行于2017年7月13日向被告刘X发放贷款70000元。合同签订后，被告刘X按月偿还贷款本息并支付保险费，自2018年9月起再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2019年2月2日，原告XX财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向华夏银行西安科技路支付赔款43416.36元。之后30日内，被告刘X未按照保险合同约定向原告XX财险咸阳市分公司归还赔偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。另查明，被告刘X与被告孙X为夫妻关系，被告刘X在华夏银行西安科技路支行借款70000元的借款用途为购买商品。本院认为，原告与被告刘X签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效。被告刘X未按照约定偿还银行借款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人华夏银行西安科技路支行行支付了理赔款，但被告刘X未按照保险合同约定在30日内向原告归还赔款及保费，构成违约，故对原告依据保险合同约定要求被告刘X支付理赔款43416.36元及保险费4259.97元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张以47676.33元（理赔款4259.97元+保险费4341.36元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求数额，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但原告主张按照保险合同约定以47676.33元为基数，按照日1‰的标准计算，本院认为，双方约定的按照日1‰计算违约金过高，本院调整为按月利率2%计算违约金，故被告刘X应向原告支付违约金（以47676.33元为基数，自2019年2月2日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告刘X在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告孙X承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告刘X所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未署名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告孙X未向法庭举证证明刘X所负债务不属于夫妻共同债务，因此应认定被告刘X所举债务属于夫妻共同债务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘X于本判决生效后十日内向原告XXXX财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款43416.36元、保险费4259.97元，律师费2000元，共计49676.33元。 二、被告刘X于本判决生效后十日内向原告XXXX财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付违约金（以47676.33元为基数，自2019年2月2日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）三、被告孙X对被告刘X上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1042元，减半收取后计521元由刘X、孙X负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                            审  判  员   吴晓军                             二0二O年四月十七日                             书  记  员   李艺伟              附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。