福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初816号 原告：连城县农村信用合作联社城北信用社，住所地福建省连城县莲峰镇北大中路185号，统一社会信用代码91350825555056569F。 负责人：徐道军，主任。 委托诉讼代理人：吴瑛，女，系连城县农村信用合作联社城北信用社职工。 被告：罗兰英，女，1965年11月3日出生，汉族，原住福建省连城县。 被告：汤炳奎，男，1987年3月15日出生，汉族，原住福建省连城县。 被告：汤金华，女，1988年3月12日出生，汉族，原住福建省连城县。 三被告共同委托诉讼代理人：江发春，福建华巍律师事务所律师。 原告连城县农村信用合作联社城北信用社（以下简称城北信用社）与被告罗兰英、汤炳奎、汤金华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城北信用社负责人徐道军及其委托诉讼代理人吴瑛，被告罗兰英、汤炳奎、汤金华共同委托诉讼代理人江发春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城北信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令罗兰英、汤炳奎、汤金华在遗产继承范围内立即归还城北信用社普惠金融卡已透支本金100000元及利息（含费用、违约金）620元，并支付自2020年1月19日起至履行之日止按约定的利率计算的利息、费用及违约金；2.诉讼费及实现债权费用由罗兰英、汤炳奎、汤金华负担。事实与理由：罗兰英配偶汤权冬（身份证号码：3526271965××××××××）于2018年4月8日向城北信用社申请普惠金融卡，汤权冬填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用、等内容。依汤权冬的申请，城北信用社于2018年4月8日核准并向汤权冬发放卡号为62×××00的普惠金融卡，授信额度100000元，借款期限到2021年4月8日止，月利率6‰，按月收息，由借款人本人信用保证。汤权冬于2020年1月19日因故去世，相关利息未继续支付，现未偿还该信用卡。根据福万通普惠金融卡申请表第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。到2020年1月22日止汤权冬仍结欠本金100000元及利息（含费用及违约金）620元，已构成违约。罗兰英为汤权冬配偶，汤炳奎为汤权冬儿子，汤金华为汤权冬女儿，为汤权冬遗产的第一顺序法定继承人。依据相关法律规定，请求法院依法判令罗兰英、汤炳奎、汤金华立即偿还城北信用社所欠全部款项。 罗兰英、汤炳奎、汤金华共同辩称，1.罗兰英、汤炳奎、汤金华与城北信用社不存在金融借贷合同关系，因此，城北信用社以金融借款合同纠纷起诉罗兰英、汤炳奎、汤金华无事实和法律依据。本案的案由应是被继承人债务清偿纠纷，不应是金融借款合同纠纷；2.城北信用社在诉状中认为罗兰英、汤炳奎、汤金华是汤权冬法定的第一继承人，与事实不符。被继承人汤权冬已经没有遗产，其生前与其妻子罗兰英共有的房屋（莲峰镇西康村明光新村××号）已经依法抵债给汤权冬的其他债权人并办理了过户手续，汤权冬的公积金也已经用于抵债给汤权冬的债权人李雪英和孟宗辉。汤炳奎、汤金华已经在连城县公证处做了放弃继承权的声明公证；3.如果本案作为被继承人债务清偿纠纷，城北信用社也未提供相关证据证明被继承人汤权冬有遗产，也没有证据证明罗兰英、汤炳奎、汤金华已经继承了汤权冬的遗产；4.城北信用社在起诉之前向法院申请冻结汤权冬的抚恤金是错误的，抚恤金不属于遗产，请求法院查明事实，对城北信用社申请冻结的抚恤金予以解除；5.本案借款未用于家庭生活。综上，城北信用社没有证据证明汤权冬有遗产，也没有证据证明罗兰英、汤炳奎、汤金华继承了遗产，因此，城北信用社的起诉没有事实和法律依据，请求法院驳回城北信用社的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2018年1月25日，汤权冬向城北信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请信用额度为100000元，汤权冬在申请表“申请人申明及签名”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”处签名按手印。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：城北信用社核准发给汤权冬普惠金融贷记卡后，汤权冬应按照城北信用社网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据汤权冬的透支金额按日计收利息、费用。汤权冬需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若汤权冬在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未还部分的5%，最低5元）；汤权冬超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，城北信用社有权依法向汤权冬催收并停止汤权冬使用卡片，同时要求汤权冬全额偿还所欠款项。城北信用社因向汤权冬催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、保全费等），均由汤权冬承担。2018年4月8日，城北信用社经核准向汤权冬发放卡号为62×××00的福万通普惠金融贷记卡，授信额度100000元，借款期限至2021年4月8日，借款月利率6‰。2020年1月19日，汤权冬去世。截至2020年1月22日，汤权冬尚欠城北信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金100000元、利息（含费用及违约金）620元。 另查明，罗兰英系汤权冬妻子，汤炳奎、汤金华系汤权冬与罗兰英的婚生子女，除罗兰英、汤炳奎、汤金华外，汤权冬无其他第一顺序继承人。汤炳奎、汤金华自愿放弃对汤权冬所有的座落于连城县（房屋所有权证：连房证字第007553，国有土地使用证：连国用［2011］第1964号）房屋遗产的继承权。 还查明，城北信用社于2020年2月6日以连城县农村信用合作联社的名义向本院申请诉前财产保全，为此花去财产保全费1,070元。 上述事实，有城北信用社提供的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、卡片交易明细、普惠金融卡试算清单、保全费发票，汤炳奎、汤金华提供的放弃继承权声明书以及双方当事人及其委托诉讼代理人在法庭上陈述证实，本院依法予以确认。 本院认为，汤权冬向城北信用社申领福万通普惠金融贷记卡，与城北信用社签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。汤权冬使用普惠金融卡透支借款后，应按约定承担还款付息义务。根据《中华人民共和国继承法》相关规定，债务人死亡时，继承开始，遗产自然就归属于继承人，而遗产是债务人即被继承人全部财产上的权利、义务。由于债务人的债务未得到清偿，在其遗产上，债权人的债权及继承人的遗产继承均要从这些遗产中实现。自债务人汤权冬死亡开始，城北信用社就有权直接起诉汤权冬的遗产继承人罗兰英、汤炳奎、汤金华，但应当以遗产的实际价值为限清偿债务。虽然汤炳奎、汤金华明确表示放弃继承汤权冬的遗产，但是本案对于汤权冬的遗产范围及遗产是否已经开始继承情况未知，且为了本案今后执行的需要，罗兰英、汤炳奎、汤金华应当在继承汤权冬遗产范围内对上述款项承担清偿责任。城北信用社诉请罗兰英、汤炳奎、汤金华在遗产继承范围内偿还福万通普惠金融贷记卡透支本金及相应利息,具有事实和法律依据，本院予以支持。罗兰英、汤炳奎、汤金华的辩解无理，本院不予采纳。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》中约定汤权冬应承担城北信用社因向汤权冬催收欠款所引起的一切费用，城北信用社据此要求罗兰英、汤炳奎、汤金华承担其为实现债权支出的财产保全费1,070元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条规定，判决如下： 罗兰英、汤炳奎、汤金华应在本判决生效之日起十日内在继承汤权冬遗产范围内偿还连城县农村信用合作联社城北信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金100,000元、利息（含费用及违约金）620元，并支付自2020年1月19日起至款清之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率计算的利息（含费用及违约金）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,312.4元，减半收取1,156.2元，财产保全费1,070元，由罗兰英、汤炳奎、汤金华负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  江恒锋 二〇二〇年四月十三日 法官助理黄小琴 代理书记员  吴俊杰 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。