临河区人民法院民 事 判 决 书（2020）内0802民初167号原告：邬某，现住巴彦淖尔市。公民身份号码×××。委托诉讼代理人：段某，爱德律师事务所巴彦淖尔分所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司。统一社会信用代码91150802683409285T。负责人：李某。委托诉讼代理人：贾某。委托诉讼代理人：宋某。原告邬某与被告新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司（以下简称新华人寿巴彦淖尔支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邬某的委托诉讼代理人段某与被告新华人寿巴彦淖尔支公司的委托诉讼代理人贾某、宋某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邬某因被告新华人寿巴彦淖尔支公司未支付保险赔偿金特向本院提起诉讼，请求判令被告新华人寿巴彦淖尔支公司支付身故保险金900000元（在健康无忧C款重大疾病项下赔付身故保险金150000元，在畅行无忧A款两全保险中赔付驾乘意外身故保险金750000元，两项共计900000元）。本院基于查明的事实，原告邬某从被告新华人寿巴彦淖尔支公司处投保畅行无忧A款两全保险，被保险人王涯楠（已故），保险金额50000元，合同生效日期2017年9月2日，保险期间至2047年9月1日，身故保险金受益人邬某（受益顺序1）、王某某1（受益顺序2）。畅行无忧A款两全保险利益条款第五条保险责任：“3.驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金，被保险人驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间（详见释义），在私家车、单位公务或商务用车内因交通事故（详见释义）遭受意外伤害（详见释义）导致身故或身体全残的，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的意外不同情形给付驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金，本合同终止：（1）若身故或身体全残时被保险人处于75周岁保单生效对应日之前（不含75周岁保单生效对应日），则其驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金为基本保险金额的15倍；…6.一般意外伤害身故或身体全残保险金，被保险人因本条第3款、第4款、第5款以外的情形遭受意外伤害导致身故或身体全残，本公司按基本保险金额的2倍给付一般意外伤害身故或身体全残保险金，本合同终止。”王某某2从被告新华人寿巴彦淖尔支公司处投保健康无忧C款重大疾病保险，保险金额150000元，合同生效日期2017年9月2日，保险期间终身，身故保险金受益人邬某（受益顺序1）、王某某1（受益顺序2）。健康无忧C款重大疾病保险利益条款第五条保险责任：“3.身故保险金…被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内，因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。”另查明，2019年2月17日，王某某2在包头市××区旁被发现死亡，现场勘验笔录记载：“现场位于包头市××区南鱼塘内，鱼塘内水面结冰，冰面有积雪覆盖。在鱼塘中部北侧停有一辆银灰色五菱荣光面包车，车牌号为×××。面包车位于‘全巴图变915全三线杆’南1.5米，东86米处。面包车车头向南、车尾向北。车辆驾驶室车门处于开启状态，其他车门处于关闭状态。车辆左前轮轮胎没气，左前保险杠部分缺失，左前大灯罩部分缺失。车辆周围足迹凌乱。车辆驾驶室内一男性尸体，面南背北坐位。尸体上身着浅绿色外套，内着白色保暖衣，保暖衣部分血染；下身着蓝色外裤；脚穿黑色休闲鞋。尸体头部向左侧低垂，尸体右手握有一木柄单刃刀，刀刃向前，刀尖上可见血迹。左手可见血迹，尸体左下腹发现一斜行1.5cm创口。主驾驶地板上勘见绿色卡片一个，两块折叠的纸张。…车辆副驾驶地板上发现一红色气罐盖，红色纸袋一个，内装食品包装盒等物品。车辆驾驶座后方座位上勘见白色塑料袋散乱堆放，座位对应的左侧车窗用同类塑料袋封堵。车辆后备箱有气罐，气罐口位于右侧，气罐口有一连接装置，装置内侧管口有黑色管连接，外侧管口无连接物，装置开关呈开启状。雪面上勘见车胎痕一种，车印向东延伸至景观大道，在大道的土坡上勘见一灰色的塑料碎片，车印向北延伸至车辆处。现场经过仔细勘察，未发现其他可疑痕迹。”经包头市公安局九原区分局委托，包头市公安司法鉴定中心对王某某2的血液进行一氧化碳检验，检验意见所送检的血液检材中检出一氧化碳成份，含量为55%。后包头市公安局九原区分局治安大队作出包公九治非字[2019]第（15）号非正常死亡证明书，认定王某某2确系非正常死亡。本院认为，原、被告对双方的保险合同关系没有争议。经公安部门调查和鉴定，王某某2系非正常死亡，非正常死亡在法医学上指由外部作用导致的死亡，包括火灾、溺水等自然灾害；或工伤、医疗事故、交通事故、自杀、他杀、受伤害等人为事故致死。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外。”的规定，受益人需向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据和资料，原告邬某提供了公安部门的询问笔录、现场勘验笔录及照片、非正常死亡证明等证据证明王某某的死亡系意外伤害致死，应认定原告邬某完成了初步的举证责任。被告新华人寿巴彦淖尔支公司抗辩非正常死亡不能排除自杀的可能，且现场勘验笔录记载王涯楠手中握有刀具且腹部有创伤，后备箱气罐处于开启状态，副驾驶地板上有气罐盖，车窗用塑料袋封堵等现状，结合王某某2一氧化碳重度中毒的事实，推知王某某2并非意外事故而是其主观意志的支配下，积极主动追求的死亡，即王某某2是自杀身亡。王某某2腹部虽有刀伤，但其并非死于刀伤，只能认定王某某2存在自残或自杀的可能；后备箱有气罐且气罐处于开启状态，但没有证据显示该气罐是否装有一氧化碳气体、是否与王某某2血液中的一氧化碳有直接关联，故以上证据无法证实王某某2自杀身亡。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条：“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。”的规定，被告新华人寿巴彦淖尔支公司应对王某某2自杀行为承担举证责任，仅根据勘验笔录不能证实王某某2是因自杀导致的身亡，故被告新华人寿巴彦淖尔支公司应承担举证不能的后果，应认定王某某2是遭受意外伤害导致身故。1.健康无忧C款重大疾病保险：被告新华人寿巴彦淖尔支公司应按照合同条款第五条的约定给付原告邬某身故保险金150000元。2.畅行无忧A款两全保险：原告邬某提供的证据不足以证明王某某2系因交通事故遭受意外伤害导致身故，故其按畅行无忧A款两全保险条款驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金的约定，按基本保险金额的15倍主张驾乘车意外伤害身故保险金额的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。但王某某2因意外伤害导致身故，符合保险条款第五条约定的一般意外伤害身故，故被告新华人寿巴彦淖尔支公司应给付原告邬某一般意外伤害身故保险金100000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条的规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司于本判决生效后十日内在健康无忧C款重大疾病保险的保险限额内给付原告邬某身故保险金150000元，在畅行无忧A款两全保险的保险限额内给付原告邬某一般意外伤害身故保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12800元，减半收取计6400元，由被告新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司负担2525元，原告邬某负担3875元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员  杨媛二〇二〇年四月三日书记员  石玥附本判决适用的法律条款《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第二十一条保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。