内蒙古自治区乌兰浩特市人民法院民事判决书（2020）内2201民初302号原告：中国建设银行股份有限公司兴安分行。负责人：车瑞程，行长。委托诉讼代理人：宋晓慧，内蒙古圣泉律师事务所律师。被告：齐瑞，男，1987年10月15日出生，汉族，个体，住乌兰浩特市。原告中国建设银行股份有限公司兴安分行（以下简称建设银行兴安分行）诉被告齐瑞借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行兴安分行的委托诉讼代理人宋晓慧到庭参加诉讼，被告齐瑞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建设银行兴安分行提出诉讼请求：1、要求解除原、被告签订的编号为XXX《个人住房（商业用房）借款合同》；2、要求被告偿还借款本金154375.27元，暂计至2019年7月31日的利息7942.61元、罚息699.47元；3、要求被告自2019年7月31日起，以借款本金154375.27元为基数按照《借款合同》中约定的浮动利率支付利息，按浮动利率上浮50%的标准向原告支付罚息，至全部借款还清之日止；4、要求被告支付原告因实现债权支持的律师费10237.00元。事实和理由:2014年9月16日，被告齐瑞与原告建设银行兴安分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告从原告处借款190000.00元，用于购买位于乌兰浩特市兴安盟公署西侧书香美地A区3号楼1单元702室房屋，并约定以该住宅为本借款提供抵押担保。双方约定的借款期限为240个月，借款月利率为浮动利率，如借款逾期的，加收罚息，罚息利率为借款利率水平上浮50%。被告采用等额本金还款方法，即每月归还本金791.67元，利息逐月结算还清。同时还约定，被告逾期还款的，应承担原告为实现债权而支出的律师费。合同签订后，原告建设银行兴安分行按时足额发放了贷款。2018年8月，被告开始停止还款。被告的行为已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。截至2019年7月31日被告共拖欠本金154375.27元，利息7942.61元，罚息699.47元，本息合计163017.35元。为维护原告的合法权益，现向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告齐瑞未到庭亦未进行答辩。经本院审理查明，2014年9月16日，被告齐瑞因购买兴安盟公署西侧书香美地A区3号楼x单元xx室商品房在原告建设银行兴安分行处办理了个人住房贷款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），《借款合同》约定借款金额为190000.00元，借款期限为240个月，（自2014年9月13日至2034年9月13日），借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。合同对基准利率及利率调整进行了解释，即基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。还款方式为委托扣款，还款方法采用等额本金还款方法，在《借款合同》签订时的贷款利率水平下1个月归还本金金额为791.67元，利息逐期结算还清。违约责任约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。......。违约救济措施约定：1、......;2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十条。双方约定借款逾期给付的的罚息利率，为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的是先前足额偿还任意一期借款本息的行为。《借款合同》第四十一条第2款约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于公诉费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。《借款合同》履行过程中，被告齐瑞偿还借款至2018年7月，剩余借款本金154375.27元至今未付，原告建设银行兴安分行诉至本院，为本次诉讼支付律师费10236.90元。上述事实有原告提供的《借款合同》、个人贷款对账单一份、个人贷款支付凭证一份、商品房预告登记证一份、委托代理协议一份、律师费发票二枚在卷佐证，经质证，被告齐瑞未到庭视为其放弃质证权利，经审查，上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，对上述证据的证明效力，本院予以确认。本院认为，原、被告双方签订的《借款合同》符合相关法律规定，成立且有效，双方均应按照约定履行己方义务。原告建设银行兴安分行已经按照约定支付了借款，被告齐瑞应按照约定及时偿还借款，但其仅偿还借款至2018年7月，剩余借款154375.27元至今未付，构成违约。根据双方约定，原告建设银行兴安分行有权解除合同并要求其偿还剩余借款并支付罚息。按照双方关于费用负担的约定，被告齐瑞亦应承担律师费。故，本院对原告建设银行兴安分行的诉讼请求，予以支持。关于利息及罚息的计算标准，最高人民法院于2019年11月8日下发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故，本院对原告建设银行兴安分行主张的罚息在2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%予以维护。2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)上浮50%予以维护。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司兴安分行与被告齐瑞签订的《个人住房（商业用房）借款合同》解除，解除日期为2020年4月20日；二、被告齐瑞于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司兴安分行借款本金154375.27元，并自2018年8月1日起以154375.27元为基数、按照中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率水平上浮50%计付罚息，至2019年8月19日；自2019年8月20日起以154375.27元为基数、按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)水平上浮50%计付罚息，计算至借款付清之日止；三、被告齐瑞于本判决生效后十日内给付原告中国建设银行股份有限公司兴安分行律师费10236.90元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1883.00元（已减半收取），由被告齐瑞负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提供副本，上诉于兴安盟中级人民法院。本判决生效后，负有义务方的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 席春阳 二〇二〇年四月二十日书记员 吴忠宇附：本案适用的法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。