南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1391民初702号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行，住所地南阳市独山大道与高新路交叉口西南角，统一社会信用代码91411300670064708W。法定代表人：李广增，任该行行长。委托诉讼代理人：王玉国，河南天时达律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李晓丽，女，汉族，1976年11月5日出生，住河南省镇平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行（以下简称邮政银行南阳市分行）与被告李晓丽信用卡纠纷一案,本院于2020年3月31日立案后，依法由审判员雷川适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行南阳市分行的委托诉讼代理人王玉国到庭参加诉讼，被告李晓丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行向本院提出诉讼请求,请求依法判令:1、要求被告偿还信用卡欠款34672.41元（暂计算至2020年4月17日，其中本金22883.44元，利息及违约金11788.97元），并要求自2020年4月18日起按照信用卡领用合同约定的利率继续支付利息、复利、违约金等至付清之日止；2、本案诉讼费、保全费及律师费等合同约定费用由被告承担。事实与理由：2017年2月15日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为旅游卡。被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、利息、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用、权利义务等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××63的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。期间被告在使用信用卡消费后未按约归还欠款，截止2020年4月17日，被告李晓丽欠款34672.41元（其中本金22883.44元、利息及违约金11788.97元），经原告多次催告后仍不偿还，其行为已构成违约，应该承担相应的还款责任和逾期违约责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告李晓丽未到庭，也未向本院提供书面答辩意见及相关证据。经原、被告举证及庭审陈述、当庭质证,本院认定以下案件事实:2017年2月15日，被告李晓丽向原告邮政银行南阳市分行申领信用卡（个人卡）,填写并签署申请表。该申请表中“声明及签名”一栏载明:“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告邮政银行南阳市分行经审核同意了被告的领卡申请,向被告李晓丽发放了卡号为62×××63的信用卡。被告李晓丽激活该信用卡后多次使用该信用卡消费。后被告李晓丽使用该信用卡出现逾期,经原告邮政银行南阳市分行多次向被告李晓丽催讨未果，由于涉案信用卡出现长时间逾期,该信用卡已被冻结。截止到2020年4月17日，被告李晓丽欠款34672.41元（其中本金22883.44元、利息及违约金11788.97元）。另查明,1、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》约定:“第一条申领：乙方（含主卡和附属卡申请人，下同）已知悉并理解《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）的内容。乙方保证向甲方提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整、合法，并承诺在信息变更时及时通知甲方。乙方授权甲方在办理信用卡申请及信用卡账户存续期间，为了解乙方信用状况，向中国人民银行金融信用信息基础数据库、其他合法征信机构及数据机构查询乙方信息，向有关部门、单位和个人了解乙方的身份、财产和其他有关信息（包括但不限于学历、职业、缴纳社会保险和住房公积金，拥有机动车、房地产或金融资产等信息），并同意甲方保留相关资料。乙方同意甲方将信息提供给合法征信机构。乙方授权甲方获取并验证乙方在线申请信用卡所使用的相关设备信息。甲方查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方事先已明确被告知并同意甲方向上述数据库提供乙方不良信息。甲方向征信机构提供乙方不良信息前，应通知乙方，但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。不论申请是否成功，乙方均同意甲方留存相关资料。甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度做出调整，并以约定方式通知乙方。乙方同意并认可对调整后的信用额度内所发生的债务承担清偿责任，乙方在每一时点的实际可用额度依照甲方规定计算。主卡持卡人可为其指定的年满16周岁的直系亲属申请办理和注销附属卡，每张主卡最多可办理4张附属卡。主卡和附属卡共享额度，信用卡主卡持卡人可在主卡额度范围内对附属卡额度进行调整。主卡申请人申请附属卡时，应确保附属卡申请人本人在申请表上签名并保证附属卡申请人在申请附属卡时已知悉和同意《章程》和本合约。若乙方同时持有多张甲方发行的信用卡，各卡实际可用额度的总和不得超过乙方额度最高卡片的信用额度，同时每张卡片的实际可用额度不得超过卡片各自的信用额度。主卡持卡人对主卡和附属卡项下发生的债务负有清偿责任，附属卡持卡人对本人的附属卡项下所发生的债务负有连带责任。附属卡持卡人无完全民事行为能力的，由主卡持卡人承担全部清偿责任。甲方按乙方确定的通讯地址寄送卡片后，即履行完发卡义务。乙方应确保提供的地址准确无误，并能正常收取邮件，否则乙方承担因此发生的卡片遗失、被盗用风险。第二条使用：乙方在获准申领并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏签署与申请表样式相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则由此产生的法律责任及相应损失由乙方承担。乙方申领的芯片信用卡须通过圈存充值后方可正常使用电子现金功能，电子现金余额最高不得超过人民币500元。信用卡电子现金账户不记名、不挂失、不计息、不可取现或透支、不计积分。信用卡只限乙方本人使用，不得出租、转让或转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为，如用于非法场所，包括购买当地法律禁止的商品及服务，从特约商户处套取现金、洗钱等，否则乙方自行承担造成的损失和法律后果。乙方可使用密码（含动态密码，下同）进行交易。凡因交易性质、习惯，或按银行卡组织、甲方规定或依乙方选择不使用密码的交易，包括但不限于不校验密码的刷卡消费，电子现金脱机消费以及通过邮件、电话、移动设备、短信、传真、互联网等方式进行的交易，可以持卡人签名，磁条或芯片信息，动态验证码，卡号、有效期、安全码等卡面信息，身份证件号码、电话号码等个人信息以及指纹等个人生物特征信息等要素中的一项或多项（以下简称“验证要素”）进行交易确认。经密码或验证要素校验通过，交易（含预授权交易）即视为乙方本人所为并由乙方承担交易款项。基于乙方签字形成的交易凭证和/或凭其他验证要素、密码产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。由于乙方密码保管不善而造成的损失，由乙方自行承担。若乙方遗忘密码，可通过甲方电话银行申请重置，甲方不提供密码函。乙方与收单方（包括提供消费或ATM取现的商户及金融机构等）、信用卡联名机构、增值服务提供方之间发生的交易纠纷或服务纠纷应由乙方与其自行解决，乙方不得以纠纷为由拒绝偿还因信用卡交易而发生的债务及相关费用。甲方在此提示乙方，如乙方在进行互联网、电视、电话等无卡购物时，乙方应在符合法律法规、监管规定、相关国家标准和行业管理的商户环境下使用信用卡，并充分了解交易相关信息，确保交易真实合法，并承担因此可能引起的风险及损失。乙方在使用信用卡进行此类交易时，所提供的卡面信息或电子数据所产生的信息记录均属于该交易的有效凭据。如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。乙方可在境外（含港、澳、台地区，下同）带有银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织受理标识，或境内带有银联受理标识的特约商户以及甲方指定的其他特约商户凭卡消费；在境外带有银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织的受理标识的取现网点或ATM上提取当地币种现钞；在境内带有银联受理标识的ATM上或甲方指定的取现网点、ATM上提取人民币现金，并享受甲方提供的其他服务。乙方凭卡在境外带有维萨、万事达卡、JCB、美国运通受理标识的特约商户消费时只须在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名;在境外带有银联受理标识的特约商户或在境内消费时，乙方须按预先与甲方的约定输入或无须输入密码，并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名，但乙方与甲方另有约定或受理机构、银行卡组织另有规定的除外。第三条利息及费用：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金。甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其它市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十二条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。第五条还款：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由乙方承担。乙方授权甲方从乙方在甲方及甲方各分支机构开立的账户中扣收相应款项以偿还乙方在本合约项下对甲方的欠款，如账户中资金不足以清偿全部欠款的，甲方有权就不足部分继续向乙方追索。如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致，以折抵欠款当天银行公布的汇率或通过美元套算的间接汇率折算，需要办理结售汇或外汇买卖手续的，乙方有义务协助甲方办理，汇率风险由乙方承担。甲方扣收乙方未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由乙方承担。2、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》中约定了滞纳金、透支利息等具体收费标准,滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分5%,透支利息的收费标准为日万分之五，按月计收复利。3、2019年10月15日原告邮政储蓄南阳市分行与河南天时达律师事务所签订了委托代理合同，河南天时达律师事务所就本案指派王玉国律师作为原告邮政储蓄南阳市分行的委托诉讼代理人参加诉讼活动，并收取代理费3000元。4、被告李晓丽在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》中填写的住址为“河南省南阳市镇平县城关镇（中山街45组167号），移动电话137××××6926”。本院按照被告李晓丽填写的居住地址向其邮寄送达应诉手续及开庭传票被退回（原地址不详），依据相关司法解释之规定，视为送达，邮件退回之日即为送达之日。以上事实,由原告当庭陈述、原告提交的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》等证据予以佐证。本院认为,依法成立的合同,受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告李晓丽持信用卡消费,理应按照领用合约的相关约定及时履行还款义务。被告未按约在还款期限内履行还款义务,其行为已然构成违约,依法应承担相应的违约责任。原告邮政银行南阳市分行诉请要求被告李晓丽归还欠款本金22883.44元,具有事实和法律依据,本院依法予以支持。关于原告主张的利息元及违约金（滞纳金）11788.97元,本院认为,《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》中约定的滞纳金实际为被告逾期还款应当向原告支付的逾期还款违约金，本案中，被告李晓丽在办理信用卡借贷业务时,原、被告双方在领用合约等合同中对利息及滞纳金的收取方式及标准均进行了约定，且被告李晓丽对此约定知晓，并愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，故该约定系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以确认。综上，原告邮政银行南阳市分行诉请要求被告李晓丽归还欠款本金22883.44元、利息及违约金11788.97元,符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告邮政储蓄南阳市分行请求被告李晓丽承担为实现债权支付的律师费3000元,该项费用在信用卡领用合约中有明确约定，且由申请人（被告）承担，故原告邮政储蓄南阳市分行要求被告李晓丽承担其为实现债权产生的律师费3000元的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告邮政银行南阳市分行诉请的其他诉讼请求，其未提供证据证明其诉请主张的事实依据及法律依据，故本院不予支持。被告李晓丽经本院合法传唤（视为送达）,无正当理由未到庭,是其对诉讼权利的放弃,依法应承担相应的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、本判决生效后十日内，被告李晓丽偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行借款本金22883.44元、利息及违约金11788.97元；二、本判决生效后十日内，被告李晓丽支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行律师费3000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行南阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费502元，减半收取251元，由被告李晓丽承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  雷川二〇二〇年四月二十七日书记员  王婧