重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初336号原告：重庆银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道100号附6号，统一社会信用代码91500240696565965H。负责人：袁强，该行行长。委托诉讼代理人：刘影艺，女，该行员工。委托诉讼代理人：赖栋辉，上海锦天城(重庆)律师事务所律师。被告：黎维兰，女，1975年5月6日出生，住重庆市石柱土家族自治县。被告：江小林，男，1975年6月17日出生，住重庆市石柱土家族自治县。原告重庆银行股份有限公司石柱支行(以下简称：重庆银行石柱支行)与被告江小林、黎维兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行石柱支行委托诉讼代理人刘影艺、赖栋辉，被告江小林到庭参加诉讼，黎维兰经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。重庆银行石柱支行向本院提出诉讼请求：判合被告一、被告二立即归还原告借款本金83370.38元及截至2019年11月21日的利息731.50元、罚息2893.10元、复利68.50元(前述金额合计：87063.48元);并支付自2019年11月22日起至借款本息还清之日止的罚息、复利(罚息以本金83370.38元为基数，按贷款合同约定年利率11.52%计算;复利以欠付利息731.50元为基数按贷款合同约定年利率11.52%计算)。2、判合原告对被告一、被告二抵押给原告的位于重庆市石柱县的房屋，在其所担保的贷款本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及原告实现债权费用的范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权3、判合本案诉讼费用由二被告共同承担(如发生保全费、公告费、执行费、评估、拍卖费等原告实现债权费用亦由二被告承担)。事实与理由2017年8月16日，被告一因装修所需向原告申请借款，双方遂签订《重庆银行股份有限公司幸福贷个人货款合同》(下称“《贷款合同》”)。该《货款合同》约定:①原告给予被告一贷款金额为10万元(贷款合同专用条款第1条)，贷款实际执行利率7.98%(贷款合同专用条款第3条);②贷款期限为24个月，预计自2017年8月16日起至2019年8月15日止(贷款合同专用款第2条);③贷款还款方式为按月结息，到期一次还本，每月20日为还款日(贷款合同专用条款第7条、通用条款第52呆);④被告一不能还清贷款本息，原告有权按11.52%标准计收罚息和复利贷款合同通用条款第33条)。同日，被告一与原告签订了《重庆银行股份有限公司抵押合同》(下称“抵押合同”)。该《抵押合同》约定被告一将其所有的位于重庆市石柱县的房屋，为被告一在《贷款合同》项下贷款本息、复利、罚息、保管抵押物的费用及原告实现债权费用等提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记手续，2017年8月14日，被告二向原告出具《共同还款承诺书》，确认其与被告一系夫妻关系，其知晓江小林向原告贷款的事实，并承诺与被告共同履行还款义务。同日，被告二与被告一共同向原告出具《财产共有人承诺书》，同意以前述房屋作为被告一向原告申请货款的抵押物因此，前述债务系夫妻共同债务，被告二自愿与被告一对涉案债务履行共同还款义务。原告与被告一之间的借款及抵押手续办妥后，原告于2017年8月24日向被告一发放了10万元贷款，履行了《货款合同》约定义务。截止2019年11月21日，《贷款合同》项下的本金已到期，二被告未足额偿还本息仍拖欠的本金为83370.38元，利息731.50元、罚息2893.10元、复利68.50元。综上，二被告的行为已构成严重违约，故原告为维护自身合法权益，特向贵院提出起诉，望贵院依法判决支持原告全部诉讼请求。江小林辩称，对借款事实无异议，欠账就该还钱。起诉后已经还了本金3万元，产生的利息、罚息、复利等过高。被告黎维兰未作答辩，也未在规定时间内提交任何书面答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：两被告为夫妻关系。2017年8月16日，原、被告签订《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》，贷款金额10万元，贷款期限为24个月，并对贷款利率、还款方式、抵押担保等事宜进行了约定。2017年8月16日，原、被告签订《抵押合同》约定被告江小林以其所有的位于石柱县的房产为上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记，权利人重庆银行股份有限公司石柱支行，义务人江小林。2017年8月14日，被告黎维兰以被告江小林妻子身份签订共同还款承诺书及财产共有人承诺书，承诺与借款人江小林共同履行还款义务并同意将位于石柱县的房产作为抵押物。2017年8月24日，原告重庆银行石柱支行向被告江小林发放贷款100000.00元，被告江小林以借款人名义在《重庆银行个人贷款借款借据》上签字，该借款借据约定了年利率。经原告重庆银行石柱支行核实，截止2020年4月14日，被告江小林尚欠贷款本金53370.38元。本院认为，合同是当事人之间设立、变更、终止民事权利义务的协议，依法成立并生效的合同，受法律保护，对合同各方具有约束力。就本案而言，被告江小林与原告重庆银行石柱支行签订的《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》合法有效，原告重庆银行石柱支行依约向被告发放了100000.00元贷款，现被告江小林未依约偿还贷款，另被告黎维兰作为被告江小林之妻签订了共同还款承诺书，意思表示真实，合法有效，故原告重庆银行石柱支行有权要求被告江小林、黎维兰共同偿还贷款本金53370.38元并承担相应的违约责任。关于利息、罚息、复利等费用的问题，本院认为应按照双方签订的《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》、重庆银行个人借款借据对利息和违约责任的约定执行，但以不超过年利率24%为限为宜，否则会背离实际损失，有失公平。同时，因原告重庆银行石柱支行与被告江小林签订了房地产抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权成立，故重庆银行石柱支行对被告江小林位于石柱县的房产在其所担保的贷款本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及原告实现债权费用的范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。另被告黎维兰作为被告江小林之妻签订了《财产共有人承诺书》对夫妻共同财产做出的重要处理决定，故被告黎维兰不能以不同意或者不知道为由对抗原告对房屋抵押权的行使。被告黎维兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江小林、黎维兰在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司石柱支行的贷款本金53370.38元及利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按双方签订的《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》、《重庆银行个人借款借据》中的约定计算)；二、原告重庆银行股份有限公司石柱支行对被告江小林所有的位于重庆市石柱县的房屋在其所担保的贷款本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及原告实现债权费用的范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司石柱支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费988.29元，由被告江小林、黎维兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  杨宁二〇二〇年四月十四日书记员  马斌