广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初11376号原告：广州花都稠州村镇银行股份有限公司，住所地广东省广州市花都区狮岭镇。法定代表人：丁翀，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋茏，男，1978年11月20日出生，汉族，住广东省广州市花都区，系该公司员工。委托诉讼代理人：黄嘉雯，女，1986年12月5日出生，汉族，住广东省广州市花都区，系该公司员工。被告：谭丹康，男，1987年12月17日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：梁凤婵，女，1987年4月21日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司（以下简称“稠州村镇银行”）诉被告谭丹康、梁凤婵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用普通程序独任审理，并于2020年3月5日公开开庭进行了审理。原告稠州村镇银行的委托诉讼代理人蒋茏、黄嘉雯，被告梁凤婵到庭参加了诉讼。被告谭丹康经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。稠州村镇银行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告谭丹康、被告梁凤婵立即偿还原告借款本金298063.68元及利息、罚息和复利（暂计算至2019年10月9日，利息、罚息和复利为4627.78元，并要求计算至还清本息之日止；自2019年10月10日起的利息、罚息和复利按《个人自助循环贷款授信协议》约定利率计付）;二、本案的诉讼费用由被告全部负担。上述金额合计302691.46元。诉讼中变更诉讼请求为：一、请求判令被告谭丹康、被告梁凤婵立即偿还原告借款本金297861.13元及利息（以本金270000元为基数，按年利率8.7%从2019年8月21日计至2019年9月6日）、罚息（以下计算之和：1、以本金270000元为基数，按年利率13.05%从2019年9月6日计至还清全部款项之日止；2、以本金27861.13元为基数，按年利率13.05%从2019年10月21日计至付清全部款项之日止）和复利（以利息和罚息金额为基数每月递增，按年利率13.05%计算）；（具体计算按照《个人自助循环贷款授信协议》约定利率计付）。二、本案的诉讼费用由被告全部负担。事实与理由如下：原告与被告谭丹康于2016年9月19日签订《个人自助循环贷款授信协议》。约定原告给予被告授信额度300000元，在额度期限（2016年9月19日至2019年9月6日）内，被告可以循环申请额度内贷款，单笔贷款到期日为借款日十二个月后的对应日，贷款利率采用固定利率年利率为8.7%，贷款本息的偿还日为每月20日，被告应在结息日向原告支付当期贷款利息，在借款到期日结清贷款本金和剩余利息。借款用途为消费。被告于在额度期内申请贷款30万，原告依约发放贷款，但被告于贷款到期日2019年9月6日未能按时偿还贷款利息。根据《个人自助循环贷款授信协议》第十四条第四款第（二）项约定，借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按照本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息止。《个人自助循环贷款授信协议》于被告谭丹康和梁凤婵婚内签订且用于家庭消费，应为其二人共同债务。因此，原告有权要求被告谭丹康、梁凤婵偿还贷款本金、利息、罚息、复利和其他费用。综上所述，原、被告在平等、自愿的原则下签订的《个人自助循环贷款授信协议》，应具有法律效力；原告按约发放贷款，但被告未按要求归还本息。为此，原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，请法院依法作出裁判。原告为证明其案件的事实，提供以下证据：1、《个人自助循环贷款授信协议》编号为20165810101002155250，证明被告谭丹康向原告借款30万元的事实；约定借款期限、借款利率、罚息利率的事实；2、存款明细，证明借款人没有按时归还贷款利息的事实。被告梁凤婵答辩称：一、我跟被告谭丹康在2017年6月14日已经办理离婚登记；原告与被告谭丹康2016年9月19日签订的《个人自助循环贷款授信协议》，我没有签名，我也并不知情；二、我自己有工作，有稳定的收入，我不需要办理贷款，我从2010年就是在职在编的教师；三、我没有使用过被告谭丹康的任何款项，原告诉称该款项是我和被告谭丹康用于家庭消费是不存在的，我自己的收入可以支撑我自己家庭的消费，没有使用任何谭丹康的钱用作消费，我认为原告诉称的款项不属于我和谭丹康的共同债务。被告谭丹康未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年9月19日，原告稠州村镇银行与被告谭丹康签订了《个人自助循环贷款授信协议》，该协议约定：原告稠州村镇银行给予被告谭丹康授信额度300000元，额度期限自2016年9月19日至2019年9月6日内，单笔贷款到期日为借款日十二个月后的对应日，贷款利率采用固定利率，年利率为8.7%。借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%。罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按照本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止。贷款本息的偿还日为每月20日，被告应在结息日向原告支付当期贷款利息，在借款到期日结清贷款本金和剩余利息。借款用途为消费。协议签订后，被告谭丹康在30万元额度范围内循环使用稠州村镇银行的贷款。2019年7月7日，被告谭丹康向稠州村镇银行归还了300000元，当日，谭丹康又重新向原告借款6笔（30000元、30000元、60000元、60000元、60000元、60000元），共计30万元，直至2019年10月21日，被告谭丹康偿还了借款本金总计2138.87元（偿还第一笔借款），尚欠本金297861.13元。对于第一笔借款本金30000元，被告谭丹康已经还了2019年10月20日前的利息；对于后五笔借款本金270000元，被告谭丹康已经还了2019年8月20日前的利息。另查明，被告梁凤婵与被告谭丹康于2012年12月20日办理结婚登记，2017年6月14日办理离婚登记。本院认为：稠州村镇银行与谭丹康签订的《个人自助循环贷款授信协议》是双方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。谭丹康已于2019年7月7日提取贷款共计30万元，但其没有按期付息，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故稠州村镇银行要求借款人谭丹康归还借款本金297861.13元、利息（以本金270000元为基数，按年利率8.7%从2019年8月21日计至2019年9月6日）及罚息（以本金270000元为基数，按年利率13.05%从2019年9月7日计至还清全部款项之日止；以本金27861.13元为基数，按年利率13.05%从2019年10月21日计至付清全部款项之日止），符合法律规定及双方约定，本院予以支持。对于复利，首先，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”该“利息”应理解为正常利息；其次，按罚息利率计算逾期利息已带有违约惩罚性质，若再以此为基数计收“复利”属于重复归责，对借款人明显不公平，故稠州村镇银行要求计算复利，本院不予支持。关于被告梁凤婵是否需要承责的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，《个人自助循环贷款授信协议》是原告稠州村镇银行与被告谭丹康个人签订的借款合同，虽签订时间是在两被告夫妻关系存续期间，但原告并未有证据证明该借款用于两被告家庭的日常生活需要；另被告谭丹康在2019年7月7日已归还原告借款300000元，当日又向原告重新提取借款本金300000元，双方的行为应视为对协议的重新约定，并形成了新的债权债务关系，新的债务并不产生于两被告夫妻关系存续期间，应为谭丹康的个人债务，故原告主张为夫妻共同债务，请求被告梁凤婵承担连带清偿责任，依法无据，本院不予支持。被告谭丹康经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定：一、被告谭丹康于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司偿还借款本金297861.13元、利息（以本金270000元为基数，按年利率8.7%从2019年8月21日计至2019年9月6日）及罚息（以本金270000元为基数，按年利率13.05%从2019年9月7日计至还清全部款项之日止；以本金27861.13元为基数，按年利率13.05%从2019年10月21日计至付清全部款项之日止）；二、驳回原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5840元、财产保全费2033.45元，由被告谭丹康负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  彭军二〇二〇年四月二日书记员  温馨王思华