山东省鄄城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1726民初442号原告：山东鄄城农村商业银行股份有限公司,住所地山东省菏泽市鄄城县。法定代表人：贺怀龙，董事长。委托诉讼代理人：张传奇（特别授权代理），男，山东鄄城农村商业银行股份有限公司资产经营中心客户经理，住山东省鄄城县。被告：王洪海，男，住山东省鄄城县。被告：王某，女，住山东省鄄城县。被告：赵瑞敏，女，住山东省鄄城县。被告：钱纪春，男，住山东省鄄城县。原告山东鄄城农村商业银行股份有限公司（以下简称鄄城农商银行）与被告王洪海、王某、赵瑞敏、钱纪春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张传奇到庭参加诉讼，被告王洪海、王某、赵瑞敏、钱纪春经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄄城农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王洪海偿还借款本金296565元、利息157666.4元（计算至2020年3月17日，期限内按合同约定计息，逾期按约定的月利率加罚30%计息）及以后产生的利息；2.被告王某、赵瑞敏、钱纪春对上述款项承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年4月26日原告鄄城农商银行与被告王洪海签订借款合同一份，约定被告王洪海向原告借款300000元，期限24个月，月利率10.9475‰。2015年4月26日原告与被告王某、赵瑞敏、钱纪春签订最高额担保合同一份，约定被告王某、赵瑞敏、钱纪春为原告与被告王洪海签订的自2015年4月26日起至2017年4月25日止的借款合同承担连带清偿责任。合同签订后，被告王洪海于2016年4月27日将此笔贷款贷出，于2017年4月25日到期。原告按照合同约定履行了自己的给付义务，该笔借款到期后原告多次催要未偿还，仍下欠借款本金296565元及利息拖欠至今未还。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告王洪海、王某、赵瑞敏、钱纪春均未作答辩。原告鄄城农商银行向本院提交了下列证据材料：1.合同编号为（鄄城联社鄄城信用社）个借字（2015）年第2921504005号的个人借款合同及个人借款合同补充协议各一份；2.合同编号为（鄄城联社鄄城信用社）高保字（2015）年第2921504005号的最高额保证合同一份；3.贷转存凭证（借款借据）一份；4.贷款账卡及利率变动明细表、放款结清各一份;5.共同还款承诺书一份;6.贷款到期通知书一份、借款逾期催收通知书两份;7.担保人履行责任通知书两份;8.被告王洪海、王某、赵瑞敏、钱纪春身份证复印件、王某常住人口登记卡复印件、钱纪春和赵瑞敏结婚证复印件各一份。经本院庭审审查，原告提交的1-8组证据均符合证据的真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月26日，鄄城县农村信用合作联社鄄城信用社（以下简称鄄城信用社）与被告王洪海签订借款合同〔合同编号为（鄄城联社鄄城信用社）个借字（2015）年第2921504005号〕一份，约定：被告王洪海向鄄城信用社借款300000元，期限为自2015年4月26日至2017年4月25日；借款方式为被告王洪海可在上述金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率为固定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮145%确定，每笔借款执行约定的利率至借款到期日不变；还款方式为定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。同时约定：借款人应在贷款人处开立账户（卡号：62×××36），办理借款资金的发放、支付与还款等业务，凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准，涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力；并约定本借款合同的担保方式为最高额保证，保证合同另行签订，担保合同编号为（鄄城联社鄄城信用社）高保字（2015）年第2921504005号。被告王洪海在借款人处签名捺印。2015年4月26日，鄄城信用社又与被告赵瑞敏、钱纪春签订最高额保证合同〔合同编号为（鄄城联社鄄城信用社）高保字（2015）年第2921504005号〕一份，约定被告赵瑞敏、钱纪春为原告与被告王洪海之间自2015年4月26日至2017年4月25日止办理的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，担保的债权最高余额为人民币450000元，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。被告赵瑞敏、钱纪春在保证人处分别签名捺印。2015年4月25日，被告王洪海、王某向鄄城信用社出具共同还款承诺书一份，内容为：“因借款人向贵行申请人民币贷款（大写）叁拾万元，用于新型建材。本人作为借款人的财产共有人，向贵社承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，本人自愿以家庭财产对该笔贷款本息以及相关费用承担连带清偿责任，向信用社递交的借款申请书和提供的一切借款担保资料均属实，无虚假内容，保证按借款用途使用借款，绝对不转借他人，保证按期偿还借款本息，直至本息结清为止。”被告王洪海、王某在借款人及家属处签名捺印。被告王洪海与被告王某系父女关系。被告王某出生于1999年2月12日，王某于2015年4月25日在向鄄城信用社出具共同还款承诺书时已满十六周岁不满十八周岁。原告鄄城农商银行未提供被告王某作为十六周岁以上的未成年人是以自己的劳动收入为主要生活来源的有关证据，也未提供被告王某的法定代理人其父亲王洪海对王某在共同还款承诺书中签名捺印的行为进行代理或经其法定代理人王洪海同意、追认的有关证据。合同签订后，鄄城信用社与被告王洪海于2016年4月27日签订贷转存凭证（借款借据）一份，载明：被告王洪海借款金额为300000元，期限为2016年4月27日至2017年4月25日，借款利率为月利率8.88125‰，并载明合同号为2921504005。借款人王洪海在借款人处签名捺印。当日鄄城信用社履行了给付义务，将借款300000元划入被告王洪海的银行账户（卡号62×××71）。2016年4月27日，原告鄄城农商银行与被告王洪海签订《个人借款合同补充协议》一份，约定：经原告鄄城农商银行与被告王洪海协商，一致同意将（鄄城联社鄄城信用社）个借字（2015）年第2921504005的借款利率由“固定利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮145%确定……”,修改为“利率执行年利率13.137%”。被告王洪海在借款人处签名捺印。借款后，被告王洪海偿还过部分借款本金及利息，截止到2020年3月17日，被告王洪海欠鄄城信用社借款本金296565元及利息157666.4元。借款到期后，原告分别于2017年4月15日、2017年4月26日、2018年1月30日向被告王洪海送达了贷款到期通知书一份、借款逾期催收通知书两份，被告王洪海分别在借款人及债务人处签名捺印。原告又分别于2017年4月26日、2018年1月30日向被告钱纪春送达了担保人履行责任通知书各一份，被告钱纪春在担保人处签名捺印。鄄城信用社系鄄城县农村信用合作联社（以下简称鄄城联社）的下属机构，不是独立的法人单位，经鄄城联社授权可以从事发放贷款业务，其债权债务由鄄城联社享有和承担。2015年10月20日，鄄城联社改制为山东鄄城农村商业银行股份有限公司，鄄城信用社变更为山东鄄城农村商业银行股份有限公司城关支行（以下简称城关支行），城关支行为股份有限公司分公司，是鄄城农商银行的分支机构，不是独立的法人单位，其债权债务均由鄄城农商银行享有和承担。本院认为，鄄城信用社系鄄城联社的下属机构，不是独立的法人单位，其债权债务由鄄城联社享有和承担，后鄄城联社改制为鄄城农商银行，鄄城信用社变更为城关支行，城关支行系鄄城农商银行的分支机构，其根据鄄城农商银行的授权开办发放贷款等业务，其债权债务均由鄄城农商银行享有和承担，鄄城农商银行作为原告起诉，具备原告主体资格。鄄城信用社与被告王洪海签订借款合同、个人借款合同补充协议各一份，与被告赵瑞敏、钱纪春签订最高额保证合同一份，上述合同均是在双方自愿的基础上签订的，系双方真实意思表示，且内容不违背法律规定，均合法有效，双方当事人应依约履行各自的合同义务。借款合同签订后，鄄城信用社又与被告王洪海签订借款凭证一份，上述凭证对借款金额、月利率、借款期限、合同号及收款人均有明确约定，该笔借款应当按上述借款合同、个人借款合同补充协议、贷转存凭证的约定执行，故原告请求判令被告王洪海偿还借款本金、利息（包括罚息及复利），事实清楚，证据充分，依法应予支持。鄄城信用社与被告钱纪春、赵瑞敏签订的最高额保证合同明确约定：被告钱纪春、赵瑞敏为鄄城信用社与被告王洪海之间自2015年4月26日至2017年4月25日止期间办理的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。本案中，鄄城信用社与被告王洪海形成的债权系在2016年4月27日至2017年4月25日期间形成的，原告分别于2017年4月26日、2018年1月30日向被告钱纪春主张履行担保人责任，在最高额保证合同约定的保证期间之内，保证期间转化为诉讼时效后，至2020年1月20日原告向本院起诉本案，原告对被告钱纪春主张权利并未超过三年的诉讼时效期间，被告钱纪春、赵瑞敏应当按照其与鄄城信用社之间签订的最高额保证合同的约定履行保证责任，故原告请求由被告钱纪春、赵瑞敏对被告王洪海的该笔借款本息承担连带清偿责任的主张，依法予以支持，但应以约定的最高余额450000元为限，被告钱纪春、赵瑞敏承担连带清偿责任后，有权向被告王海洪追偿。《中华人民共和国民法总则》第十八条第二款规定，“十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人”，原告鄄城农商银行并未提交证据证明被告王某作为十六周岁以上的未成年人是以自己的劳动收入为主要生活来源，被告王某不应视为完全民事行为能力人，应为限制民事行为能力人，王某除可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为外，王某实施其他民事法律行为应由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，因原告未提供证据证明被告王某的法定代理人其父亲王洪海对王某在共同还款承诺书中签名捺印的行为进行代理或经其法定代理人王洪海同意、追认，被告王某向原告出具的共同还款承诺书应为无效合同，故原告请求判令被告王某对该笔借款本息承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第十八条第二款、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王洪海于本判决生效后十日内偿还原告山东鄄城农村商业银行股份有限公司借款本金296565元、利息157666.4元及以后产生的利息（以借款本金296565元为基数，自2020年3月18日起至实际给付之日止，按约定月利率10.9475‰的基础上上浮30%计算）；二、被告钱纪春、赵瑞敏对上述借款本息在其担保的债权最高余额450000元范围内承担连带保证责任，其承担清偿责任后有权向被告王洪海追偿；三、被告王某在本案中不承担责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8114元，减半收取4057元，由被告王洪海、钱纪春、赵瑞敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  史建国二〇二〇年四月二十日书记员  王增超