贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0402民初6230号原告：中国农业银行股份有限公司安顺分行，统一社会信用代码：91520400915651055B。营业场所：贵州省安顺市西秀区南华路68号。负责人：汪晔。委托诉讼代理人：邓家武，男，1990年4月21日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区，系该行员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：汪朝志，男，1964年5月25日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区，系该行员工。代理权限：特别授权。被告：严某某，女，1965年3月19日生，汉族，户籍地贵州省安顺市西秀区。原告中国农业银行股份有限公司安顺分行与被告严某某借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人汪朝志到庭参加诉讼，被告严某某经本院合法（公告）传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求解除我行与严某某2011年7月4日签订的《个人担保借款合同》；2、请求依法判令被告严某某归还我行贷款本息人民币64377.48元（暂计算至2019年10月13日，其中本金61814.39元，利息2563.09元，具体利息以最后还款时为准）；3、依法确认被告严某某向我行提供的贷款抵押合法有效，我行依法对抵押物享有优先受偿的权利；4、本案诉讼过程中产生的所有费用由被告承担。事实及理由：被告严某某因房屋装修向我行申请个人房产抵押消费贷款，于2011年7月4日与我行签订了《个人担保借款合同》，合同约定：1、借款人的贷款用途为抵押房产的住房装修，贷款金额20万元；2、贷款合同期限10年（120期），自2011年7月4日起至2021年7月3日止，凭证期限起止：2011年7月8日至2021年7月7日；3、利率为浮动利率，利率为基准利率上浮20%；4、还款方式为等额本息还款；5、借款担保方式为房产抵押，借款人用所装修的房产作抵押；6、双方还约定了履行本合同过程中产生争议时的解决方式。2011年7月8日，我行依合同约定发放了此笔贷款，借款人也依合同约定开始按月偿还贷款，但从2019年2月起借款人不按期偿还贷款本息，经我行多次催收，借款人未履行还款义务，因此，借款人违反与我行签订的《个人担保借款合同》约定的还款义务，根据《个人担保借款合同》9.5条关于违约责任的约定；本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。现借款人已违约，合同无法继续履行，根据合同9.5条的约定，请求人民法院依法判令：（1）解除我行与严某某2011年7月4日签订的《个人担保借款合同》；（2）、被告严某某提前归还我行贷款本息人民币64377.48元（暂计算至2019年10月13日，其中本金61814.39元，利息2563.09元，具体利息以最后还款时为准）；（3）、依法确认被告严某某向我行提供的贷款抵押合法有效，我行依法对抵押物享有优先受偿的权利；（4）、本案诉讼过程中产生的所有费用由被告承担。现请求法院依法支持原告上述请求，以维护我行的合法权益。被告严某某未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。本院经审理认定事实如下：2011年7月4日，原告中国农业银行股份有限公司安顺分行与被告严某某（曾用名：严凤英）签订了《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为200000元，借款用途为住房装修，借款期限自2011年7月4日起至2021年7月3日止。15.4.2借款利率，浮动利率，在中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮20%。并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。17.3还款方式为按月等额本息还款。第六条借款人的义务6.4按时足额还本付息。9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第20.1条。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.5借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。20.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。同时，被告严某某以位于贵州省安顺市开发区房屋（房屋所有权证号为：××号）为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，证号为安市房他证开发字第××号。原告于2011年7月8日依约发放贷款，该笔借款执行年利率为8.46%，逾期年利率为12.69%。被告严某某自2019年3月8日起至2020年4月连续14期逾期未还款。截止2020年4月8日，被告严某某尚欠原告贷款本金61814.39元（其中拖欠的贷款本金26632.72元，剩余正常本金为35181.67元），拖欠的利息、罚息、复利为4592.73元（其中利息为3163.32元，罚息1262.04元，复利167.37元）。上述事实，有原告提供的营业执照、负责人身份证，被告的身份证、户口本复印件，《个人担保借款合同》及借款凭证复印件，房屋他项权证复印件，欠款清单及应还未还明细表等证据材料在卷佐证，并经庭审质证，足以采信。本院认为：原告与被告严某某签订的《个人担保借款合同》，是双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。原告依约放款后，被告严某某却未能按照合同约定履行还本付息义务，显属违约。因双方在合同中约定借款人不按期还款，出借人有权宣布债务提前到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。故原告要求解除双方签订的《个人担保借款合同》并要求被告严某某归还借款本金及利息有理，本院予以支持。现原告提出解除合同并要求被告提前还款，截止到2020年4月8日被告严某某尚欠原告贷款本金61814.39元（其中拖欠的贷款本金26632.72元，剩余正常本金为35181.67元），拖欠的利息、罚息、复利为4592.73元。因截止到2020年4月8日所剩余正常本金35181.67元并未逾期，不应按逾期利率加收利息。故该借款2020年4月9日及以后利息的计算方式应为：“以逾期未还的贷款本金26632.72元为基数，从2020年4月9日起按逾期贷款年利率12.69%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金35181.67元为基数从2020年4月9日起按年利率8.46%计算至本金还清之日止”。2020年4月9日及以后的复利以拖欠的利息、罚息4425.36元为本金，从2020年4月9日起按年利率12.69%计算至本金还清之日止。被告严某某提供位于贵州省安顺市开发区（房屋所有权证号为：××号）的房屋为合同借款提供抵押担保，双方并在有权机关办理了抵押登记手续，该抵押权已设立。现原告对该抵押物主张优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告严某某经本院合法（公告）传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告中国农业银行股份有限公司安顺分行与被告严某某于2011年7月4日签订的《个人担保借款合同》；二、被告严某某于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司安顺分行借款本金61814.39元及利息、罚息、复利（截止到2020年4月8日前的利息、罚息、复利为4592.73元。利息以逾期未还的贷款本金26632.72元为基数，从2020年4月9日起按逾期贷款年利率12.69%计算至本金还清之日止；利息以剩余正常本金35181.67元为基数从2020年4月9日起按年利率8.46%计算至本金还清之日止；复利以拖欠的利息4425.36元为本金，从2020年4月9日起按年利率12.69%计算至本金还清之日止。）。三、如被告严某某不履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司安顺分行在上述第二项债权范围内，对被告严某某位于贵州省安顺市开发区（房屋所有权证号为：××号）的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1510元，公告费人民币600元，共计人民币2110元，由被告严某某承担（该费用原告已预交,由被告严某某于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告不再向本院申请退取）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 长  焦 淘人民陪审员  许丽萍人民陪审员  杨 艳二〇二〇年四月三十日法官助理吴露露书记员赵跃（代）