福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初1858号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇毓秀路882号、888号。统一社会信用代码：9135030585534030XR。 负责人：刘俊勇，行长。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所执业律师，一般代理。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师，一般代理。 被告：吴建腾，男，1967年7月16日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称工商银行秀屿支行）与被告吴建腾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行秀屿支行的委托诉讼代理人吴达伟、被告吴建腾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令吴建腾偿还中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行闽商精英白金卡（卡号：62×××89）的欠款本金997148.03元（以下币种均指人民币）及该款自2017年8月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月5日，利息、罚息、复利共计628513.07元）；2、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由吴建腾负担。事实和理由：2014年10月15日，吴建腾向工商银行秀屿支行申请办理闽商精英白金卡一张，并填写《工商银行信用卡申请表（个人卡）》一份。工商银行秀屿支行经审批后同意给予吴建腾信用额度壹佰万元，贷记卡卡号为62×××89。 根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定：（一）吴建腾在到期还款日（含）欠偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。吴建腾使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）吴建腾可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行秀屿支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）吴建腾超额使用工商银行秀屿支行批准的账户信用额度，若在账户超限当日（即工商银行秀屿支行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因吴建腾在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，吴建腾应对超额部分按5%支付超限费。（四）工商银行秀屿支行对吴建腾不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从吴建腾账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（五）如吴建腾向工商银行秀屿支行申请分期付款业务，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。吴建腾未全额偿还分期金额前，工商银行秀屿支行可根据吴建腾的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入吴建腾信用卡账户，吴建腾应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。（六）工商银行秀屿支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知吴建腾。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，吴建腾可以选择是否继续使用牡丹信用卡，吴建腾如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，吴建腾未办理销户手续的，视为同意有关变更将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知吴建腾。修改后的章程自公告期满，吴建腾未办理销户手续，视为同意变更。 2016年11月15日、2017年10月31日工商银行秀屿支行分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及吴建腾还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，吴建腾并未在公告期内提出异议及办理销户手续。 吴建腾申领并使用上述闽商精英白金卡进行消费，自2017年8月5日起至今未依约归还上述闽商精英白金卡透支利息，暂计至起诉之日，吴建腾上述信用卡累计拖欠工商银行秀屿支行本金997148.03元及该款2017年8月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金。 吴建腾辩称：办理并使用信用卡的都是本人，因为做生意经营不善而导致无法短期归还所欠本金及相关利息等费用，尽量在三个月内归还欠款，在此期间利息正常计算，罚息、违约金等其他费用希望予以免除，如后期生意成功可尽快归还借款。 工商银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、工商银行秀屿支行营业执照复印件、负责人身份证明书及公民身份证复印件（原件经本院核对无误后由工商银行秀屿支行收回）、吴建腾公民身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格的事实。 2、《工银信用卡申请表》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》复印件各一份（原件经本院核对无误后由工商银行秀屿支行收回）；欲证明2014年10月15日，吴建腾向工商银行申请办理卡号为62×××89的闽商精英白金卡一张，双方对利息和收费、还款、违约责任等内容进行约定。工商银行秀屿支行已尽到审慎审查的义务；工商银行秀屿支行在吴建腾申请办理信用卡的过程中，已经尽到注意提示义务；吴建腾已明知且自愿接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》的所有约定的事实。 3、《中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示的公告》、《新牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《新牡丹信用卡章程》复印件各一份（原件经本院核对无误后由工商银行秀屿支行收回）；欲证明工商银行秀屿支行修订后的章程、合约对吴建腾有约束力，《新牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，《新牡丹信用卡领用合约（个人卡）》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率、法律文书送达地址确认书等作了变更的事实。 4、《历史明细》、《账户信息明细》《贷记卡账户详细》、《信息交易明细》打印件各一份；欲证明吴建腾未按合同约定归还信用卡欠款本息，已严重违反信用卡合同约定；暂计至起诉之日，吴建腾信用卡累计拖欠工商银行秀屿支行本金997148.03元及该款自2017年8月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金的事实。 吴建腾未向本院提供证据。 经质证，吴建腾对上述证据的真实性和证明对象均无异议。 上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2014年10月15日，吴建腾向工商银行秀屿支行申请办理闽商精英白金卡一张，并填写《工商银行信用卡申请表（个人卡）》一份。 根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定：（一）吴建腾在到期还款日（含）欠偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。吴建腾使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）吴建腾可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行秀屿支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）吴建腾超额使用工商银行秀屿支行批准的账户信用额度，若在账户超限当日（即工商银行秀屿支行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因吴建腾在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，吴建腾应对超额部分按5%支付超限费；（四）工商银行秀屿支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知吴建腾。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，吴建腾可以选择是否继续使用牡丹信用卡，吴建腾如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，吴建腾未办理销户手续的，视为同意有关变更将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知吴建腾。申请表签订后，工商银行秀屿支行依约发放卡号为62×××89的信用卡，授予额度为壹佰万元整。 2016年11月15日、2017年10月31日工商银行秀屿支行分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，《新牡丹信用卡领用合约（个人卡）》自2017年11月5日起正式实施。《新牡丹信用卡章程》和《新牡丹信用卡领用合约（个人卡）》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及吴建腾还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”；规定吴建腾将申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址。《新牡丹信用卡章程》及《新牡丹信用卡领用合约（个人卡）》发布后，吴建腾并未在公告期内提出异议及办理销户手续，视为同意遵守其约定。尔后，吴建腾于2017年8月5日起开始违约拖欠本金及利息及违约金，截止2020年3月5日共欠结利息、违约金共计为45981.58元，吴建腾未能依约还款。无奈，案诉本院。 本院认为，工商银行秀屿支行与吴建腾签订的《工银信用卡申请表》，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》系本案闽商精英白金卡合同组成部分，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以认定。工商银行秀屿支行主张吴建腾应立即归还透支本金997148.03元以及自2017年8月5日起至还清之日止按合同约定的利息、违约金，于法有据，本院予以支持，但依据《最高人民法院》中的规定，利息、违约金折合年利率不应超过24%。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 吴建腾应在判决生效之日起五日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行本金997148.03元，并自2017年8月5日起按合同约定计算利息、违约金至偿清之日止（利息、违约金折合年利率不超过24%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费19588.1元，减半收取9794.05元，由吴建腾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二〇年四月二十七日 法官助理林超 书记员陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。信用卡的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。