北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初18970号原告：杭州银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴华大街（二段）13号院2号楼-2号、2号楼-3号。负责人：张敬，行长。委托诉讼代理人：周秀娟，北京市中银律师事务所律师。被告：白呈军，男，1980年12月21日出生，汉族，住北京市平谷区。被告：马艳，女，1983年10月21日出生，汉族，住江苏省沛县。被告：白云青，女，1973年10月24日出生，汉族，住北京市平谷区。被告：郭宝财，男，1971年2月14日出生，汉族，住北京市平谷区。原告杭州银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称：杭州银行）与被告白呈军、被告马艳、被告白云青、被告郭宝财金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行的委托诉讼代理人周秀娟及被告白呈军到庭参加诉讼，被告马艳、被告白云青、被告郭宝财经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杭州银行向本院提出诉讼请求：一、判令白呈军、马艳支付杭州银行借款本金338926.88元及截至2019年5月6日的利息、复利、罚息共4432.18元，并支付自2019年5月7日起至实际清偿之日止的利息、复利、罚息（按杭州银行股份有限公司个人贷款借款合同约定计算）；二、判令白云青、郭宝财对以上诉讼请求承担连带保证责任；三、判令上述被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年8月21日，杭州银行与白呈军签订《杭州银行股份有限公司个人贷款借款合同》（以下简称：借款合同），约定白呈军向杭州银行借款630000元，借款期限自2017年8月21日至2020年8月20日止，固定月利率为7.5208‰。同日，杭州银行与马艳签订《共同还款承诺书》，马艳承诺自愿作为连带共同债务人对借款项下的全部债务承担连带共同还款责任。同日，杭州银行与白云青签订《杭州银行股份有限公司保证合同》（以下简称：保证合同），白云青自愿为白呈军借款合同项下的全部债务提供不可撤销的连带保证担保，担保的借款本金金额为630000元。郭宝财在《杭州银行股份有限公司担保核保书》上签字，确认为白呈军所负债务承担连带保证责任。上述合同签订后，杭州银行依约履行合同将630000元支付至白呈军指定账户。借款到期后，杭州银行多次催款，白呈军至今未清偿借款本金338926.88元及截至2019年5月6日的利息、罚息、复息共计4432.18元。马艳、白云青、郭宝财也未能履行上述还款责任。白呈军答辩称：不认可杭州银行起诉要求的本金、利息、罚息及复息的金额。杭州银行起诉之后，白呈军每个月都支付了本息22600元。马艳、白云青、郭宝财既未做出答辩，亦未参加本院庭审。杭州银行围绕诉讼请求依法提交了证据。白呈军对杭州银行提交证据的真实性均予以认可。马艳、白云青、郭宝财未参加庭审，亦未提出书面异议，视为放弃质证的权利。本院对杭州银行提交的全部证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月21日，杭州银行与白呈军签订借款合同（编号为147P449201700004），约定杭州银行向白呈军提供人民币630000元的借款本金，借款期限自2017年8月21日起至2020年8月20日止，贷款利率为月利率7.5208‰，每月等额归还借款本息金额为20041.15元；借款用于归还白呈军合同号为147P459201400082项下贷款；白呈军未按合同约定按期归还借款本息，杭州银行按有关规定对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按合同约定贷款利率上浮50%计收逾期利息；白呈军未按时支付贷款利息，杭州银行对白呈军未按时支付的利息从结息日起按逾期罚息利率计收复息；白呈军在任何金融机构的债务到期尚未清偿，包括在本合同项下的任何一期本金或利息到期未按时足额清偿的，构成违约事件，杭州银行有权视具体情形采取下列措施，包括提前收回已发放的贷款，宣布本合同项下尚未偿还的借款和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求白呈军立即清偿。杭州银行称因白呈军申请及杭州银行发放贷款的时间比约定的晚了一段时间，故根据借款合同中的还款计算公式，白呈军每月应还款金额为21629.19元。2017年11月10日杭州银行向白呈军发放贷款630000元。2017年8月21日马艳作为白呈军配偶向杭州银行提交《共同还款承诺书》，承诺“自愿作为连带共同债务人对借款人白呈军与杭州银行签订的编号为147P449201700004的借款合同项下借款本金630000元的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。”杭州银行与白云青签订保证合同，约定白云青作为保证人，对白呈军与杭州银行签订的编号为147P449201700004借款合同项下的借款630000元承担连带保证责任；保证担保期间自借款发放之日起至借款到期后两年止；保证担保的范围包括借款本金、利息（含复息、罚息）、违约金、赔偿金以及产生的公证费、评估费、拍卖费、诉讼费用、律师代理费等全部费用。郭宝财作为白云青配偶在《担保核保书》签字确认，同意“为白呈军在杭州银行所涉债务提供担保，在保证合同上所签署的签字均属真实意图，本人及配偶认可主债权合同和担保合同的法律有效性，并承诺遵照执行。”杭州银行在第一次庭审中提交了账户交易明细查询、自营贷款还款明细及贷款结清试算，主张截至2019年5月6日，白呈军2019年4月仅支付5023.28元，仅偿还部分借款本金，未偿还利息，出现违约情形。白呈军尚欠2019年3月16日至4月16日利息2586.78元、4月16日至5月6日期间利息1710.5元，产生的本金罚息114.47元、利息罚息20.43元，共计4432.18元。白呈军称其与杭州银行信贷部经理龙鑫沟通，可向杭州银行申请免交部分利息，故白呈军在2019年4月至6月支付5000元。白呈军提交其与龙鑫短信记录显示，白呈军称“当时办分期的利息，你们总行找法院，什么意思，不是说会沟通减免吗”。“现在是每个月都在还，但是不够，再加上没结果的利息，我怎么协商，找谁？”对方称“现在移交保全部了，当时说可以减没说可以免，可以减的前提也是您得按时还款，老是晚还行里是不批的。”杭州银行对白呈军的主张不予认可，称没有同意其减免交付利息。白呈军主张杭州银行员工龙鑫已经向杭州银行汇报减免情况，没有审批是其内部问题，白呈军对此不承担风险。杭州银行在第二次庭审中提交截至2020年3月31日的还款明细载明，白呈军共计还款436895.34元，尚欠本金193104.66元，其中2019年4月至6月每月还款5000元，7月还款10000元，8月至2020年1月每月还款22600元，2020年2月及3月每月还款5000元。杭州银行提交的截至2020年4月1日贷款结清试算载明，白呈军未还利息、罚息及复利共计9576.95元。白呈军对上述证据的真实性认可。另，白呈军提交了其截至2020年3月31日前还款明细，还款情况与杭州银行提交证据记载一致。本院认为，根据我国民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。本案中，马艳、白云青、郭宝财经合法传唤，未到庭应诉亦未提交书面答辩状，应视为其放弃答辩和质证的权利。杭州银行与白呈军签订的借款合同、与马艳签订的《共同还款承诺书》、与白云青签订的保证合同及郭宝财出具的《担保核保书》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按约履行各自义务。借款合同签订后，杭州银行依约向白呈军履行了放款义务，但白呈军未按照约定履行还款和付息义务，其行为构成违约，应当承担违约责任。根据借款合同约定，白呈军在本合同项下的任何一期本金或利息到期未按时足额清偿的，构成违约事件，杭州银行有权提前收回已发放的贷款，宣布本合同项下尚未偿还的借款和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求白呈军立即清偿。白呈军于2019年4月、5月及6月未全额偿还借款本息，并辩称系杭州银行员工同意其减免利息，但其提交的证据不足以证明，本院不予采信。根据杭州银行与白呈军提交的开庭前最新还款情况，本院对于杭州银行要求白呈军偿还借款本金193104.66元及截至2020年3月31日的利息、复利、罚息共9576.95元，以及自2020年4月1日起至实际清偿之日止的利息、复利、罚息（按杭州银行股份有限公司个人贷款借款合同约定计算）的诉讼请求，本院予以支持，超出部分，不予支持。马艳向杭州银行出具共同还款承诺书，应当向杭州银行共同偿还白呈军所欠债务。白云青与杭州银行签订保证合同，郭宝财出具《担保核保书》，应对白呈军的上述债务承担连带保证责任。故对于杭州银行要求白云青及郭宝财对白呈军的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、白呈军、马艳于本判决生效之日起十日内共同偿还杭州银行股份有限公司北京大兴支行借款本金193104.66元及截至2020年3月31日的利息、复利、罚息共9576.95元，以及自2020年4月1日起至实际清偿之日止的利息、复利、罚息（按杭州银行股份有限公司个人贷款借款合同约定计算）；二、白云青及郭宝财对上述债务承担连带保证责任（白云青及郭宝财承担连带保证责任后有权向白呈军及马艳追偿）；三、驳回杭州银行股份有限公司北京大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6450元及公告费260元，由白呈军、马艳、白云青、郭宝财负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  渠阳振人民陪审员  姜忠兴人民陪审员  刘学文二〇二〇年四月七日法官 助理  腾 飞书 记 员  马 月