重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初42号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路258号，统一社会信用代码91500237621174556B。负责人：龙太清，行长。委托诉讼代理人：向光鑫（系特别授权），男，重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行职工。被告:李德安，男，1969年10月8日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告:谭家琼，女，1969年12月15日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告:吴大群，男，1978年1月3日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告:黄成斌，男，1973年6月29日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告:何亨林，男，1967年1月15日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告:谭兴翠，女，1969年10月4日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行（以下简称“农商行巫山支行”）与被告李德安、谭家琼、吴大群、黄成斌、何亨林、谭兴翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，并于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告农商行巫山支行的委托诉讼代理人向光鑫、被告李德安到庭参加诉讼，被告谭家琼、吴大群、黄成斌、何亨林、谭兴翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭家琼、李德安立即偿还原告借款本金420000元及截止2019年10月30日利息1813.38元、罚息、复利。(罚息从2019年10月31日起至还清之日止，以本金42万元为基数，按年利率11.0925%计算;复利从2019年10月31日起以每月末20日应还未还利息为基数，按年利率11.0925%计算)；2.判令原告对登记在被告李德安名下位于重庆市巫山县xx镇xx村x组负x层x号(产权证号:314房地证2010字第0xxxx号)的房屋、被告吴大群名下位于重庆市巫山县xx镇xx路xx号xxx室(产权证号:314房地证2012字第1xxxx号)的房屋、被告何亨林名下位于重庆市巫山县xx镇xx街(产权证号:314房地证2010字第0xxxx号)的房屋依法折价、变卖或拍卖后的价款享有优先受偿权；3.判令被告李德安、吴大群、何亨林、谭兴翠、黄成斌对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。在诉讼过程中，原告明确：被告谭家琼于2019年10月17日还本金10000元、还息19985.97元、于2019年12月9日还本金40000元、于2020年3月21日还本金30000元。因此，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告谭家琼、李德安立即偿还原告借款本金350000元及截止2020年3月21日利息19296.95元、罚息、复利。(罚息从2020年3月22日至还清之日止，以本金35万元为基数，按年利率11.0925%计算;复利从2020年3月22日起以每月末20日应还未还利息为基数，按年利率11.0925%计算)。事实和理由：被告谭家琼、李德安向原告申请借款65万元，授信期限3年，从2016年5月24日至2019年5月23日，担保方式为抵押＋保证，由登记在被告李德安名下位于重庆市巫山县xx镇xx村x组负x层x号(产权证号:314房地证2010字第0xxxx号)的房屋、被告吴大群名下位于重庆市巫山县xx镇xx路xx号xxx室(产权证号:314房地证2012字第1xxxx号)的房屋、被告何亨林名下位于重庆市巫山县xx镇xx街(产权证号:314房地证2010字第0xxxx号)的房屋提供抵押担保，被告李德安、吴大群、何亨林、谭兴翠、黄成斌提供连带责任保证担保，依法签订《个人最高额循环贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，并办妥抵押登记。被告以进货为由于2018年5月28日申请支用贷款43万元，原告根据被告的申请，于2018年5月29日发放贷款43万元，到期日为2019年5月23日，贷款年利率为贷款基准年利率上上浮70%，即7.395%，约定按月结息、到期还本还款。原告按合同约定发放贷款，但被告未按合同约定履行还款义务，截止10月30日，尚欠本金420000元，利息1813.38元。原告多次催收，被告谭家琼、李德安、吴大群、何亨林、谭兴翠、黄成斌至今未还清贷款本息。综上所述,原告为了维护自身的合法权益,根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定,向贵院提起民事诉讼,望依法公判。被告李德安辩称，借款是事实，还款的情况也是事实。但是目前条件有限，希望能够分期偿还，利息希望能降低一点。被告谭家琼、吴大群、黄成斌、何亨林、谭兴翠未到庭参加诉讼，亦未有答辩意见，在举证期限内也未向本院提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年5月24日，以农商行巫山支行为贷款人（甲方），谭家琼、李德安为借款人（乙方），吴大群、谭家琼、李德安、何亨林、谭兴翠为抵押人、黄成斌为保证人（丙方），签订了《个人最高额循环贷款合同》。《个人最高额循环贷款合同》中载明：“贷款及担保方式为最高额抵押担保，贷款额度为人民币陆拾伍万元。贷款额度有效期间自2016年5月24日起至2019年5月23日止。贷款利率为贷款基准年利率上浮70%,即7.395%；还款方法为按月结息、到期还本；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。保证方式为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限内届满之日起两年。”原、被告分别在合同中贷款人、借款人、抵押人、保证人处签章或者签名捺印。同日，以谭家琼、吴大群、谭兴翠、何亨林、李德安为甲方（抵押人），农商行巫山支行为乙方（抵押权人），双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，并在巫山县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。《重庆市房地产抵押合同》载明：“李德安以坐落于重庆市巫山县xx镇xx村x组负x层x号(产权证号为314房地证2010字第0xxxx号，被告谭家琼为共有人)的房屋、吴大群以坐落于重庆市巫山县xx镇xx路xx号xxx室(产权证号为314房地证2012字第1xxxx号)的房屋、被告何亨林以坐落于重庆市巫山县xx镇xx街(产权证号为314房地证2010字第0xxxx号，被告谭兴翠为共有人)的房屋设定抵押权作为谭家琼、李德安在农商行巫山支行贷款陆拾伍万元向抵押权人农商行巫山支行履行债务的担保。”巫山县国土资源和房屋管理局出具了不动产登记证明。该证明中载明：“债务人谭家琼，债权金额65万元，债权确定期间从2016年5月24日至2019年5月23日”等内容。2018年5月28日，被告谭家琼向原告提交个人贷款支用申请书。同日，原告与被告谭家琼签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，主要约定贷款金额为：肆拾叁万元，贷款利率采取浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮70%，贷款期限12个月，自2018年5月28日起至2019年5月23日止；在贷款期内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；还款方法为按期结息、分期还款法，即按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每月的20日。2018年5月29日，原告与被告谭家琼签订重庆农村商业银行《借款借据》，发放借款肆拾叁万元，《借款借据》注明的贷款日期为2018年5月29日，到期日期为2019年5月23日，年利率7.395%，并由被告谭家琼在《借款借据》借款人处签名并捺印。2018年5月29日，原告向被告谭家琼发放借款43万元。原告方当庭陈述：借款后，被告谭家琼于2019年10月17日还本金1万元、还息19985.97元；被告谭家琼于2019年12月9日还本金4万元；被告谭家琼于2020年3月21日还本金3万元。剩余借款本金及其他利息、逾期利息、复利至今未给付。另查明，被告谭家琼、李德安于2019年1月24日登记离婚；被告何亨林、谭兴翠于2011年2月28日登记结婚。上述事实，有原告营业执照副本复印件，单位负责人身份证明书，单位负责人身份证复印件，六被告身份证复印件，《结婚证》复印件（何亨林与谭兴翠、李德安谭家琼），巫山县民政局出具的婚姻登记信息、《个人经营性贷款申请及资料提供表》复印件，《房屋产权证》复印件3份，《未出租声明书》复印件3份，《房屋抵押承诺书》复印件3份，《个人最高额循环贷款合同》复印件，《重庆市房地产抵押合同》复印件，《不动产登记证明》复印件，《个人贷款支用申请书》复印件，《重庆市农村商业银行个人贷款支用单》复印件，《借款借据》复印件，《贷款收回凭证》复印件及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订《个人最高额循环贷款合同》及《重庆市房地产抵押合同》（办理了房屋抵押登记）、《重庆市农村商业银行个人贷款支用单》、《借款借据》，意思表示真实，内容不违反法律规定，借贷、抵押、保证担保关系清楚，权利义务关系明确，合同成立并有效，对当事人具有法律约束力。被告在贷款额度有效期内的借款均应受到《贷款合同》的约束，被告借款后未按合同约定履行义务，构成违约，故应按法律规定及合同约定承担相应的民事责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保证担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。故原告主张对被告提供的已办理抵押登记的房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告诉称李德安、吴大群、何亨林、谭兴翠为借款担保人，要求四人对上述承担连带清偿责任，但其提交的证据证实该四人人为借款的抵押人，并非担保人，故对要求李德安、吴大群、何亨林、谭兴翠对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求担保人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，按照双方签订的《个人最高额循环贷款合同》已就向保证人实现债权的方式进行了约定，故应按照《个人最高额循环贷款合同》约定的内容来实现债权。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。根据查明的事实，被告黄成斌应按连带责任保证承担保证责任，其保证责任在保证期内，故原告农商行巫山支行要求被告黄成斌对借款本息承担连带责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告黄成斌承担偿还责任后，有权向被告谭家琼、李德安进行追偿。综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告的其他诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谭家琼、李德安于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行借款本金350000元及利息、罚息、复利。(截止2020年3月21日的利息为19296.95元；从2020年3月22日至贷款全部还清之日止，以未偿还的借款本金为基数，按年利率11.0925%计算罚息;复利以每月20日应支付而未支付的利息为基数,按年利率11.0925%计算)。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行有权对登记在被告李德安名下位于重庆市巫山县xx镇xx村x组负x层x号(产权证号为314房地证2010字第0xxxx号，被告谭家琼为共有权人)的房屋、被告吴大群名下位于重庆市巫山县xx镇xx路xx号xxx室(产权证号为314房地证2012字第1xxxx号)的房屋、被告何亨林名下位于重庆市巫山县xx镇xx街(产权证号为314房地证2010字第0xxxx号，被告谭兴翠为共有权人)的房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权。三、由被告黄成斌对被告谭家琼、李德安的上述借款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7628元，减半收取3814元，由被告李德安、谭家琼、吴大群、黄成斌、何亨林、谭兴翠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 尚维洪二〇二〇年四月三十日法官助理 周家兵书 记 员 黄玉林