文书内容重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0243民初1220号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，营业场所：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道滨江路178号碧云.龙庭汇景裙楼-2-1。统一社会信用代码9150024367101370XG。主要负责人：徐立友，该支行行长。委托诉讼代理人：王瑜，女，该支行员工。被告：张顶，男，1992年8月26日出生，土家族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告张顶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人王瑜到庭参加诉讼；被告张顶经本院传票传唤，期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告张顶偿还原告借款本金265799.9元、利息4321.97元；2.被告张顶向原告支付逾期利息及复利57.88元（截止2020年3月11日），并以逾期本金265799.9元为基数，按年利率10.218%支付从2020年3月12日至本金清偿之日的罚息，以4321.97元为基数，按年利率10.218%支付从2020年3月12日起至利息清偿之日止的复利；从2020年3月12日起，以本金265799.9元为基数，按年利率7.86%以合同约定的计息方式所计算的利息，按合同约定的罚息利率10.218%支付至利息清偿之日的复利；3.被告张顶不履行上列债务时，原告对抵押物（被告所有的坐落于彭水县XX街道XX社区建筑面积142.04平方米的房屋，房产证号为316房地证2014字第XXXX号）行使抵押权，对该财产拍卖、变卖等方式实现的价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿。本案案件受理费由被告负担。事实和理由：2014年3月5日，原告与被告张顶签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1、被告以彭水县XX街道XX居委房屋为贷款提供抵押担保，并办理抵押登记；2、2014年4月1日原告向被告放款32万元用于购房，贷款期限240个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为等额本息；3、违约责任：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%。现被告无力偿还借款本金及利息，因此，原告为维护其合法权益，特起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告张顶未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年1月21日，被告张顶向原告提出个人房屋贷款申请。2014年3月5日，原告邮政银行彭水支行与被告张顶签订《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1、被告张顶申请购房贷款320000元，贷款期限240个月，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，还款方式为按月等额本息，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布合同提前到期；2、第九条约定，借款人未按时和足额还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；3、被告以其所有的坐落于彭水县XX街道XX社区建筑面积142.04平方米的房屋（房产证号为316房地证2014字第XXXX号）为该笔借款提供抵押，抵押范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用等。双方为前述抵押办理了抵押登记。2014年4月1日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认被告向原告贷款320000元，期限240个月，还款方式为等额本息，年利率为7.86%。同日，原告向被告张顶放款320000元。贷款后，被告张顶未按期偿还借款本息。截至2020年3月11日，被告张顶已逾期70天，尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金265799.9元、利息4321.97元、罚息及复利57.88元。本院认为,本案是一起金融借款合同纠纷。被告张顶向原告邮政银行彭水支行借款320000元属实。按照《个人购房借款及担保合同》的约定，被告张顶未按期清偿到期债务，故在原告宣布合同提前到期后，被告张顶应向原告邮政银行彭水支行偿还借款本金，并支付利息、逾期利息（罚息）、复利。截至2020年3月11日，被告张顶应偿还的金额包含借款本金265799.9元、利息4321.97元、罚息及复利57.88元。原、被告约定利息为年利率7.86%，逾期利息（罚息）及复利利率在该利率标准加收30%，即10.218%。因此，2020年3月12日之后的逾期利息（罚息）应以265799.9元为基数，按年利率10.218%为标准从2020年3月12日计算至借款本金清偿之日止；2020年3月12日之后的复利应以4321.97元为基数，按年利率10.218%为标准从2020年3月12日起计算至利息清偿之日止。因2020年3月12日起已开始计算罚息，故对原告主张要求从2020年3月12日起以未还本金为基数按原利率标准计算出来的利息再计算复利的诉讼请求，本院不予支持。被告张顶以其所有的坐落于彭水县XX街道XX社区建筑面积142.04平方米的房屋（房产证号为316房地证2014字第XXXX号）为该笔借款设立了抵押，抵押范围包括借款本金及利息（包括利息、复利、罚息）等，并办理了抵押登记。因此，原告对前述抵押物享有抵押权。现被告张顶已违约，主合同已到期，故原告有权行使抵押权，对该房屋变卖、拍卖等方式实现的价款优先受偿。若受偿后不足部分，则由被告张顶继续清偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张顶于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金265799.9元及截至2020年3月11日的利息4321.97元、逾期利息（包括罚息、复利）57.88元，共计270179.75元；二、被告张顶于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付罚息（罚息以265799.9元为基数，按年利率10.218%计算，从2020年3月12日起计算至借款本金清偿之日止）及复利（复利以4321.97元为基数，按年利率10.218%计算，从2020年3月12日起计算至利息清偿之日止）；三、在被告张顶不履行前述判决义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行有权对抵押物即被告张顶所有的坐落于本县汉葭街道石嘴社区建筑面积142.04平方米的房屋（房产证号为316房地证2014字第XXXX号）行使抵押权，对该财产拍卖、变卖等方式实现的价款优先受偿，受偿后不足部分由被告张顶继续清偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5352元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交2676元），减半收取为2676元，由被告张顶负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  陈栋良二〇二〇年四月二十七日书记员  严 怡