广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初32250号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行,营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：方旋，女，1987年5月9日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告方旋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人欧启伟到庭参加诉讼，被告方旋因下落不明，经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）诉称：被告于2017年6月9日与原告签订了《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，申领并激活了卡号为62×××31的信用卡一张，向原告申请使用中国银行股份有限公司“易达钱”产品，申请“分期付款”额度，向原告借款180000元，且被告需向原告支付分期手续费，分期手续费率9%，即16200元，手续费并入本金分36期分期支付。截止至2019年8月8日，被告已连续4期以上未足额清偿借款本息款项，根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》规定，逾期超过3个月的，被告应向原告支付全部欠款，应按领用合约约定支付利息及还款违约金，还应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。经原告多次催讨，被告均不予履行。现请求法院判令被告：1.被告提前结清贷款，并向原告偿还借款本金82081.3元、手续费7200元、利息253.79元、还款违约金739.2元，合计共90274.29元（利息、还款违约金暂计至2019年8月8日）及从2019年8月9日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定计算，利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.依法判令被告承担本案诉讼受理费。被告方旋辩称：无答辩。经审理查明：被告向原告申领“易达钱”信用卡，并填写了《中国银行“易达钱”申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》。申请金额180000元，分期期数36期，手续费支付方式为分期付款，分期付款手续费9%,自动还款方式为全额还款,资金用途为购车等。原告（乙方）与被告（甲方）在领用合约中约定：甲方易达钱额度首次申请成功后，乙方为甲方开立易达钱账户，并将与甲方在易达钱额度内申请的金额全数存入甲方指定的本人名下乙方借记卡或准贷记卡账户。分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还金额同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以欠款天数计息，利息率为每日万分之五，甲方可以选择全额还款或最低还款方式。甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款数。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×100%），利息按日利率万分之五计算,对于应还未还的款项,自应还款日起按日利率万分之五计收复利。甲方除本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=还款日后应还未还的金额*5%）。逾期三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款等等。签约后，原告于2017年6月23日向被告发放了贷款180000元。原告表示被告自2018年10月8日开始一直没有按期足额还款，截止至2019年8月8日，被告拖欠的借款本金为82081.3元（逾期本金27081.3元，未到期本金55000元），手续费7200元（逾期手续费2250元，未到期手续费4950元），利息为253.79元、还款违约金为739.2元。对此，原告提供了欠款明细表、卡账户交易历史表为证。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中公告第二条载明：自2017年1月1日起，调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为还款违约金，编号不变，收费标准不变。现原告认为，上述公告是在原、被告签约前作出且公告内容已实际执行，只是原告、被告的合约因为采用旧版故仍表述为滞纳金，按上述公告规定，原告、被告合约中的滞纳金实际是还款违约金。诉讼中，原告明确表示向被告发出《律师函》仅用于证明曾催收贷款。另查，本院于2019年12月20日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期于2020年2月19日届满。以上事实，有《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、卡账户交易历史表、信用卡欠款明细表、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、律师函、快递查询、说明及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》是双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应恪守履行。原告中行白云支行已依约向被告发放了贷款180000元，但被告在收到原告贷款后，连续多期未能按期足额还款，且已逾期超过三个月，其行为已构成违约，故原告依约有权要求被告提前偿还全部欠款（包括本金、手续费、利息、还款违约金）。现原告要求被告清偿全部欠款，其效力相当于解除合同，因本院已于2019年12月20日向被告公告送达本案起诉状副本，公告期于2020年2月19日届满，故该日应视为上述合同解除日。现原告要求被告偿还尚欠借款本金82081.3元及手续费7200元，合法合理，本院予以支持。关于原告主张的利息请求，原告要求利息按照合同约定计算，合理合法，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金请求。虽然涉案《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中仍表述为滞纳金，但在被告申领“易达钱”信用卡，并填写了《中国银行“易达钱”申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》前，原告已发出公告通知将滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。且在被告违约后，原告亦已发律师函催收欠款本金、还款违约金等，对此被告并无提出异议。因此，本院对原告提出的约定的滞纳金实为还款违约金的意见予以采纳。现原告要求被告支付还款违约金的请求，合理合法，本院予以支持。但合同解除前的还款违约金应按照合同约定计算。合同解除后，鉴于原告与被告之间的债权债务已经确定，故合同到期后的还款违约金应以尚欠的全部借款本金82081.3为基数，按照年利率6%计算至清偿借款之日止。被告经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告方旋向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期业务借款本金82081.3元、手续费7200元及利息、还款违约金（利息均按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定计算；截止至2020年2月19日的还款违约金按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定计算，自2020年2月20日起的还款违约金以82081.3元为基数按年利率6%计算至清偿借款本金之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2056元，由被告方旋负担（于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁美玲人民陪审员  周庆云人民陪审员  江洁莹二〇二〇年四月二十七日书 记 员  李嘉欣