贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初191号原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码：9152010021459000XG。法定代表人韩迪，系公司董事长。委托代理人**陶，女，汉族，系公司员工，代理权限为特别代理。被告宋灿忠，男，汉族，1953年10月18日出生，住址：贵州省贵阳市乌当区。委托代理人陈晓俊，贵州省贵阳市乌当区高新法律服务所法律服务工作者，执业证号：32401172100313，代理权限为一般代理。被告**英，女，汉族，1953年8月7日出生，住址：贵州省贵阳市乌当区。委托代理人吴如新，贵州省贵阳市乌当区新添法律服务所法律服务工作者，执业证号：32401011100302，代理权限为特别代理。被告袁琴，女，汉族，1975年10月27日出生，住址：贵州省。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告宋灿忠、**英、袁琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月5日公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托代理人**陶与被告宋灿忠及其委托代理人陈晓俊、被告**英及其委托代理人吴如新及被告袁琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告宋灿忠立即向原告偿还借款本金76138.33元、截止至2019年9月2日的复利470.16元、罚息9168.17元，以后应付利息、复利、罚息按照合同约定计算至全部本金清偿之日；二、判令被告**英、袁琴对被告宋灿忠的前述债务承担连带偿还责任；三、案件受理费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：2017年9月12日，被告宋灿忠（借款人）与原告（贷款人）签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定被告宋灿忠向原告借款十万元用于食品加工，贷款期限自2017年9月12日至2018年9月11日，贷款月利率为8.2333‰。被告贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。由被告承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、执行费、鉴定费、律师费、差旅费等费用。同日，被告袁琴作为保证人与原告作为债权人签订《保证合同》，约定袁琴为被告宋灿忠的前述债务提供连带责任保证担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。上述合同签订后，原告于2017年9月12日向被告宋灿忠发放贷款10万元，被告宋灿、**英在借款借据上签字按手印确认，《借款借据》载明的到期日为2018年9月11日。贷款发放后，截止2019年9月2日，被告宋灿忠共计偿还35693.87元。原告已按照约定向被告发放了贷款，被告未按约定偿还贷款本息，担保人未履行担保义务，原告多次与被告协商未果，依照相关法律法规定，诉至人民法院，请求判令如前。原告乌当农商行为证明其主张，向本院提交了如下证据：原告的营业执照副本、法定代表人身份证明及身份证、准予变更登记通知书、被告的身份证复印件、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《保证合同》、借款借据、放款流水、还款凭证、利息清单。被告宋灿忠辩称：首先,答辩人对被答辩人贷款10万元的事实不持异议。但被答辩人与答辩人宋灿忠在办理贷款手续时签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》违约责任中约定罚息、复息过高,有违公平原则。被答辩人与答辩人之间签订的合同为格式合同，答辩人在签订该合同时,办理贷款的工作人员并未将该条款向答辩人加予说明,提请答辩人注意,答辩人对该条款约定的义务并不知晓。从而答辩人不应按照被答辩人贷款合同中约定的罚息及复息计算标准承担责任。被答辩人通过收取利息已足够弥补其损失,如再要求答辩人支付罚息及复息属于双重处罚。因此,对被答辩人主张的罚息及复息不予认可，应按照借款借据约定的年利率9.048%计算逾期利息。其次,答辩人已向被答辩人归还本金32329.35元、利息11832.20元，应按本金67670.65元为基数,按年利率9.04800%计算利息,从2018年11月27日起算。再次,答辩人对该笔贷款不承担清偿义务,应由贷款实际使用人即本案被告袁琴归还。因被告袁琴开设的《贵州沐谷食品有限公司》需要资金周转,要求答辩人帮忙贷款,答辩人考虑到被告袁琴与答辩人儿子(任明)系夫妻关系,同时被告袁琴承诺该笔贷款不让答辩人清偿,答辩人才同意帮忙以自己名义为其向银行贷款。贷款发放当日,银行将该款项转到答辩人账户后,被答辩人随即将该笔贷款转给被告袁琴。另外,被告袁琴在被答辩人处签订了《保证合同》及《连带责任担保书》,该担保书中的内容明确约定,“如该笔借款到期不归还贷款本息,袁琴自愿将其所有的财产和继承权继承财产等用于归还信用社的贷款本息以及给信用社带来的切损失。”该笔贷款的实际使用人和支配人系被告袁琴。被告袁琴得到该笔贷款后,刚开始按时归还贷款利息,2018年3月21日之后就不再归还。被告袁琴为了逃避债务,便于2018年3月20日与答辩人儿子任明离婚,从此不再归还银行贷款本息。之后银行就从答辩人担任的村委会治保主任期间的工资卡中开始扣款,从2018年4月份起至2020年1月22日,银行共计从答辩人宋灿忠的银行卡中扣除本金32329.35元,利息7056.87元。该款项应由被告袁琴袁琴返还答辩人宋灿忠。答辩人将保留对被告袁琴的追诉权。因此,根据《担保法》的相关规定,尚欠被答辩人的银行贷款应由被告袁琴清偿。最后,答辩人现处于家庭经济特别困难期间,且检查出身患前列腺癌症疾病,确实无偿还贷款能力,虽然有村委会发放的微薄补贴,但不足以治疗现有疾病医疗费用的开支,家庭基本生活都无法保证,更别说偿还银行贷款了。因此,恳请法院判由被告袁琴归还银行贷款本息。综上所述,被答辩人主张的还款本金与事实不符,其主张的复息和罚息无法律依据,应按照借据约定的年利率9.04800%计算相关利息,且该笔贷款的实际使用人为袁琴,应由袁琴承担清偿义务,请求人民法院采纳答辩人的答辩意见。被告宋灿忠向本院提交了如下证据：《借款申请书》、《借款借据》、《保证合同》、《连带担保责任书》、还款记录、结算业务申请书。被告**英答辩称：一、答辩人对该笔借款毫不知情，答辩人未在《借款借据》上签字和按手印。二、该笔借款不是夫妻共同债务，根据法律规定，要认定为夫妻共同债务必须是夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认，以及为家庭日常生活需要所负的债务。被答辩人诉称该笔借款用于“食品加工”，客观事实是答辩人没有食品加工厂，被答辩人没有证据证明该笔债务属于夫妻共同债务。综上所述，被答辩人起诉答辩人是错误的，请求法院依法驳回被答辩人对答辩人的起诉。被告袁琴答辩称：原告方说的是事实，我确实为被告宋灿忠、**英担保了几笔贷款，当时我和被告宋灿忠的儿子任明还没有离婚，任明在新场贷款8万元，夫妻签字担保，后来要还款8万元，我和任明去贷的。贷款10万元确实是打在我的卡上的，我和任明离婚时，在离婚协商明确这笔借款和其他借款由他还。被告袁琴向本院提交了如下证据：银行转账记录。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：2017年9月11日，被告袁琴（保证人、甲方）与原告乌当农商行（债权乙方）签订《保证合同》，合同约定：1、被告袁琴自愿为被告宋灿忠与原告依《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（主合同）所形成的债务提供连带责任保证；2、保证范围为贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；3、保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年止。被告宋灿忠、**英系夫妻关系。2017年9月12日，被告宋灿忠（借款人、甲方）与原告乌当农商行（贷款人、乙方）签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定：1、在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。授信有效期间原则为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。2、甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；贷款逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。3、委托代理人**英与甲方共同承担债权债务。被告**英作为委托代理人在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》上签字按手印，甲方、委托代理人签字处有“甲方（或甲方委托代理人）已仔细阅读上述全部条款，乙方已按照甲方的要求对合同条款予以说明，尽合理提示及说明义务，甲方已知悉其含义，对合同所有条款内容无任何异议”的字样。同日，被告**英在《共同债务确认书》上签字按手印，确认涉案借款系其与被告宋灿忠的共同债务，其自愿承担连带还款责任。同日，原告乌当农商行向被告宋灿忠发放贷款10万元，被告宋灿忠、**英在《借款借据》上签字按手印，《借款借据》载明：1、借款金额为人民币10万元，用于食品加工，借款期限自2017年9月12日至2018年9月11日，贷款利率为月利率9.04800‰；2、还款方式为按季结息、一次还本。被告宋灿忠、**英未按期偿还借款，被告袁琴未履行担保义务，原告追索无效后遂诉至本院。截止2020年4月3日，被告尚欠本金66470.65元、复利1338.21元、罚息14598.08元。本院认为，原告乌当农商行与被告宋灿忠签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，与被告袁琴签订的《保证合同》均是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己义务。原告依约向被告宋灿忠履行了贷款义务，被告宋灿忠未按合同约定归还借款本息的行为已构成违约，应承担偿还借款本金并支付利息、逾期罚息等违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定及《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的约定，乌当农商行要求被告宋灿忠偿还借款本金有法律依据和合同依据，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率9.048‰基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为13.572‰[即9.048‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，应予采纳。因原被告双方对利息、复利、罚息的计算标准和方式有明确约定，故对于原告乌当农商行诉请被告宋灿忠支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。本案中，本院已查明截至2020年4月3日，被告宋灿忠除贷款本金66470.65元未归还外，还有罚息14598.08元、复利1338.21元未支付，2020年4月3日之后的罚息则应以借款本金66470.65元为计算基数，按罚息月利率13.572‰计算至该本金清偿之日止。对于原告要求被告**英、袁琴承担连带偿还责任的诉讼请求，本院认为，被告**英作为共同债务人在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》上签字按手印，并向原告出具《共同债务确认书》，自愿对涉案贷款承担连带还款责任。被告袁琴与原告签订了《保证合同》，自愿为被告宋灿忠与原告之间的债务提供连带责任保证，现仍在保证期限内。根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，被告**英、袁琴对被告宋灿忠所借全部款项以及由此产生的利息罚息、复利均应承担连带清偿责任，本院对原告的该项诉求予以支持。对被告宋灿忠以其不是涉案贷款的实际使用人、不应承担清偿义务的辩称，本院认为，宋灿忠作为完全民事行为能力人在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》签字，已实际得到款项，应当承担相应的法律后果，至于其将此款转给被告袁琴使用，属于另一法律关系，被告宋灿忠可另行主张权利。被告**英否认其在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《共同债务确认书》、《借款借据》上签字及所按手印，但未向本院申请对其字迹、指纹进行鉴定，亦未提交其他证据证明《借款合同》、《借款借据》上的签名和手印不是其本人的，故被告**英的该项辩称，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告宋灿忠于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金66470.65元并支付罚息、复利（截止于2020年4月3日的罚息为14598.08元、复利为1338.21元；其后的罚息以借款本金66470.65元为基数并按月利率13.572‰计算至本金清偿之日止）；二、被告**英、袁琴对上述第一项确定的款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费1944元，减半收取972元，由被告宋灿忠、**英、袁琴共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审判员  周兴华二〇二〇年四月十三日书记员  王楚婷