福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初587号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县浔中镇东埔路9-19号至东埔路9-26号。 负责人:刘旭龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：张明星，该支行员工。 被告：陈仁浩，男，1986年12月1日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：陈芳香，女，1985年6月10日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。系被告陈仁浩之妻子。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行(下简称:中国邮政银行德化县支行)与被告陈仁浩、陈芳香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行德化县支行的委托诉讼代理人张明星到庭参加诉讼，被告陈仁浩、陈芳香经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政银行德化县支行向本院提出诉讼请求：1、要求陈仁浩、陈芳香偿还借款本金268803.10元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月22日止利息12982.93元，自2020年2月23日起至全部清偿日止起按罚息年利率10.29%）；2、中国邮政银行德化县支行有权就陈仁浩、陈芳香提供的抵押物（位于德化县浔中镇苏坂里教育局集资楼Ｂ幢1层、7层704室房地产，房屋所有权证证号：德房权证德化字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在主债权本金58.84万元内优先受偿。事实和理由：陈仁浩、陈芳香系夫妻关系。2016年6月14日，中国邮政银行德化县支行与陈仁浩、陈芳香签订了《个人额度借款合同》，额度存续为156个月，自2016年6月14日至2029年6月14日止，中国邮政银行德化县支行向陈仁浩、陈芳香提供可以循环使用的借款额度350000元，借款合同规定：借款人不按合同约定按时偿还借本息的，贷款人有权随时冻结相应的额度；若额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正的，贷款人有权提前收回贷款；贷款人为实现债权而实际发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、评估费、财产保全费等）均由借款人负担等等。同日，中国邮政银行德化县支行与陈仁浩、陈芳香签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：陈仁浩、陈芳香提供价值为58.84万元坐落址在德化县浔中镇苏坂里教育局集资楼Ｂ幢1层、7层704室住宅（房屋所有权证证号：德房权证德化字第××号、德国用（2011）第49864号）作为借款抵押担保，担保期间为2016年6月14日至2029年6月14日，担保范围包括借款的本金、利息、违约金、赔偿金和为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、评估费、财产保全费、执行费、拍卖费等）。陈仁浩在2016年6月20日向中国邮政银行德化县支行申请借款3500000元，期限120个月，自2016年6月20日至2026年6月20日止，贷款年利率6.86%，逾期年利率10.29%，还款方式为等额本息。陈仁浩与中国邮政银行德化县支行签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借款编号3599973Ｑ11606318129901个人贷款（手工）借据，中国邮政银行德化县支行依约发放了贷款350000元到陈仁浩指定个人结算账户，借款后陈仁浩只足额还清至2019年6月20日前的本息，自2019年7月20日开始出现逾期，截止2020年2月22日尚欠本金268803.10元及利息12982.93元。 陈仁浩、陈芳香未作答辩，也没有提供相关证据材料。 中国邮政银行德化县支行围绕诉讼请求提交的证据：1、陈仁浩、陈芳香居民身份证复印件、婚姻证书复印件，欲证明陈仁浩、陈芳香的诉讼主体身份信息材料；2、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，欲证明中国邮政银行德化县支行已向陈仁浩、陈芳香发放贷款的事实；3、资产保全系统截屏贷款明细3份，欲证明陈仁浩本息还款情况及欠款情况；4、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，欲证明陈仁浩贷款申请及在申请表上签字的事实；5、《个人额度借款合同》，欲证明陈仁浩、陈芳香与中国邮政银行德化县支行双方签订借款合同、借款的事实，并有陈仁浩、陈芳香亲笔签名；6、《个人最高额担保合同》，欲证明中国邮政银行德化县支行与陈仁浩、陈芳香双方签订担保合同，陈仁浩、陈芳香同意用名下住宅担保的事实，并有陈仁浩、陈芳香亲笔签名；7、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，欲证明陈仁浩申请支用贷款的事实，并同意本合同条款约定，上有陈仁浩亲笔签名；8、《房地产抵押估价报告》，欲证明估价价值净值结果的情况；陈仁浩同意按审批贷款约定的事实；9、德房权证德化字第××号房屋所有权证复印件、德国用（2011）第49864号土地使用权证复印件，欲证明该住宅系陈仁浩名下财产的事实；10、德房他证德化字第××号房屋他项权利证复印件、德他项（2016）第01615号土地他项权利证复印件，欲证明陈仁浩名下住宅已向有权机关办理抵押登记的事实；11、《诉讼文书送达地址确认书》，欲证明陈仁浩、陈芳香亲自签名，确认相关诉讼材料寄达地址能诚实收取的事实。 本院向德化县民政部门调取的陈仁浩与陈芳香《结婚登记审查处理表》。 本院经审查认为，对中国邮政银行德化县支行提交的上述证据及本院调取的证据，陈仁浩、陈芳香未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《诉讼文书送达地址确认书》经陈仁浩、陈芳香签名确认，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》经陈仁浩签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据中国邮政银行德化县支行提交的证据以及当庭陈述，本院认定事实如下： 2009年4月16日，陈仁浩与陈芳香办理结婚登记。2016年5月16日，陈仁浩委托泉州宁朗资产评估房地产估价有限公司对位于德化县浔中镇苏坂里教育局集资楼Ｂ幢1层、7层704室住宅的房地产项目抵押净值评估，抵押净值为588400元。2016年6月1日，陈仁浩作为借款人、陈芳香作为共同借款人向中国邮政银行德化县支行提出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，陈仁浩、陈芳香并在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》填写并签名确认。2016年6月14日，中国邮政银行德化县支行作为贷款人，陈仁浩作为借款人，陈芳香作为共同借款人，签订了一份《个人额度借款合同》，该合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度350000元；额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期为156个月，自2016年6月14日至2029年6月14日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定，经借款人许可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍，借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的2倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利；在额度支用期内，借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息等情形的，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数趣过6次的情况，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款等条款。同日，陈仁浩作为抵押人，陈芳香作为抵押物共有人，中国邮政银行德化县支行作为担保权人，签订了《个人最高额担保合同》，该合同约定：以抵押人所有的址在德化县浔中镇苏坂里教育局集资楼Ｂ幢1层、7层704室的房地产为陈仁浩与担保权人于2016年6月14日签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供金额最高不超过588400元的最高额抵押担保，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年6月14日至2029年6月14日期间；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权与担保权利发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等条款。2016年6月17日，德化县房地产交易所、德化县国土资源局就陈仁浩提供担保的抵押物办理抵押登记手续，德化县房地产交易所向中国邮政银行德化县支行出具了德房他证德化字第××号房屋他项权利证书，德化县国土资源局向中国邮政银行德化县支行出具了德他项（2016）第01615号土地他项权利证书。2016年6月20日，陈仁浩以购买艺术瓷为贷款用途向中国邮政银行德化县支行提出《个人额度借款支用单》，中国邮政银行德化县支行即向陈仁浩发放贷款350000元，期限120个月（从2016年6月20日至2026年6月20日），年利率为6.86%，逾期利率为10.29%，还款方式为等额本息。该笔借款后，陈仁浩只偿还至2019年6月20日前的本息，自2019年7月20日开始出现逾期，尚欠本金268803.10元及暂计至2020年2月22日止利息12982.93元和自2020年2月23日起按约定年利率10.29%计算的利息、罚息、复利。 本院认为，中国邮政银行德化县支行与陈仁浩签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合法有效，双方应按合同履行。陈仁浩自2019年7月20日起未能按合同约定向中国邮政银行德化县支行偿还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。中国邮政银行德化县支行要求陈仁浩提前偿还贷款本金268803.10元及按合同约定计算方式计付的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。对于中国邮政银行德化县支行要求陈芳香承担共同还款责任，陈芳香不仅作为共同借款人在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》上签名确认，而且作为抵押物共有人在《个人最高额担保合同》上签名确认，因此可以确定陈芳香作为共同债务人，系其本人真实意思表示，该涉案贷款的本金及利息，应认定为夫妻共同债务。中国邮政银行德化县支行要求陈芳香共同偿还，予以支持。陈仁浩提供位于德化县浔中镇苏坂里教育局集资楼B幢1层、7层704室的房地产为陈仁浩与中国邮政银行德化县支行所签订的《个人额度借款合同》贷款本金及利息作最高额抵押担保，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立，但根据《个人最高额担保合同》约定，以房地产担保的债务最高余额为588400元，故中国邮政银行德化县支行要求对陈仁浩所提供的抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以部分支持。陈仁浩、陈芳香无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、陈仁浩、陈芳香应在本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金268803.10元、利息12982.93元,并按《个人额度借款合同》约定的计算方式继续支付利息、罚息、复利自2020年2月23日起至还清全部本金之日止。 二、陈仁浩、陈芳香不履行以上债务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行有权对陈仁浩设定的抵押财产（德化县浔中镇苏坂里教育局集资楼Ｂ幢1层、7层704室的房地产，房屋所有权证：德房权证德化字第××号，土地使用权证：德国用（2011）第49864号）折价、拍卖或变卖所得价款在588400元的限额内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5526.7元，减半收取计2763.35元，由陈仁浩、陈芳香负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  曾金赞 二〇二〇年四月十四日 书记员  王雅雯 附: （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→