上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初4409号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：江家红，上海市罗顿律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆尧，上海市罗顿律师事务所律师。被告：李兴强，男，1970年5月16日出生，汉族，住甘肃省。原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告李兴强金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年4月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江家红、陆尧到庭参加诉讼，被告李兴强经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳前海微众银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告《汽车金融借款合同》项下个人汽车消费贷款本金人民币79,705.42元及暂计算至2019年7月1日止的贷款利息5,715.20元、逾期利息676.67元、复利263元；2、请求判令被告支付自2019年7月2日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付贷款利息为基数，均按《汽车金融借款合同》约定的利率计算)；3、请求判令被告归还原告《汽车金融借款合同》项下个人信用消费贷款本金17,972.79元及暂计算至2019年7月1日止的贷款利息1,288.72元、逾期利息152.58元、复利59.30元；4、请求判令被告支付自2019年7月2日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付贷款利息为基数，均按《汽车金融借款合同》约定的利率计算)；5、若被告未履行上述任何一项付款义务，则原告有权就车牌号为“宁ANXXXX”抵押车辆行使抵押权；6、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月5日，原告与被告通过“灿谷盒子”APP以电子签约的方式签订了《汽车金融借款合同》(贷款人贷款系统订单号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定：原告向被告发放贷款本金100,000元用于购置车辆及车辆附加产品(服务)，贷款期限为36个月；采用固定贷款年利率11.99%；还款方式为每月等额本息，每月5日为还款日，每月还款共计3,320.96元。根据双方签订的合同约定：若被告逾期还款，原告有权宣布合同项下被告未偿还的贷款提前到期，要求被告立即偿还合同项下的全部未偿还的贷款本息，并按照合同贷款利率上浮30%收取逾期利息和复利，以及为实现债权和抵押权而发生的费用和其他应付的费用。合同签订后原告按照合同约定发放了贷款，且原告同被告办理了车牌号为宁ANXXXX汽车的抵押登记，但被告至今未按约履行付款义务。故诉至法院，诉请如前。被告李兴强未应诉答辩。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、徐汇公证处公证书，证明“灿谷盒子”APP中客户与深圳前海微众银行股份有限公司签约的流程；证据2、上海灿谷投资管理咨询服务有限公司出具的《人脸采集记录证明报告》，证明(1)2018年10月5日原告使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷盒子”APP与被告以电子签约方式签订《汽车金融借款合同》的过程中，由“灿谷盒子”APP采集被告人脸照片数据，委托全国公民身份证号码查询服务中心为“灿谷盒子”APP提供在线人脸识别验证，并确保数据采集后即传入全国公民身份证号码查询服务中心在线系统进行人脸识别验证服务，无任何篡改、改动。(2)2018年10月4日全国公民身份证号码查询服务中心对上海灿谷投资管理有限公司传入的照片数据进行人脸识别验证服务，反馈结果：“姓名：一致；身份证号码：一致；照片：系统判断为同一人”；证据3、中金金融认证中心有限公司出具的电子认证服务许可证、营业执照、《电子签名验证报告》，证明(1)中金金融认证服务中心具备对数字证书认证的资质。(2)原、被告于2018年10月5日签订的《汽车金融借款合同》自签约之日时即由中金金融认证中心有限公司认证及保管，上述合同的电子签名、数据电文内容和形式无任何篡改、改动、保存完整；证据4、《汽车金融借款合同》，证明原、被告之间存在金融借款合同关系，合同约定了被告的贷款金额、还款金额、还款日、还款方式、还款利率、逾期利率及违约责任；证据5、深圳前海微众银行股份有限公司放款凭证，证明原告将被告申请的贷款金额依约放款至被告指定的银行账户；证据6、机动车登记证书，证明原、被告于2018年11月14日办理完成抵押登记手续，原告为贷款车辆的抵押权人；证据7、计息清单、还款明细，证明被告贷款本息的支付情况。被告李兴强未提供证据。鉴于被告李兴强未到庭应诉，本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，故本院将原告提供的证据作为定案的证据；又因原告提供的证据与其所述事实相印证，故对原告所诉事实予以确认。审理中，原告要求以本案开庭日即2020年4月3日为系争借款合同的提前到期日。另查明，截至2020年4月3日，被告李兴强尚欠原告《汽车金融借款合同》项下汽车消费贷款本金79,705.42元、利息10,772.76元、逾期利息3,518.37元、复利1,220.52元。《汽车金融借款合同》项下个人信用消费贷款余额17,972.79元、利息2,429.14元、逾期利息793.37元、复利275.22元。上述逾期利息均以逾期本金为基数计算、复利以到期未付的利息为基数计算，利率按《汽车金融借款合同》约定的年利率11.99％上浮30％计算。本院认为，原告与被告李兴强签订的《汽车金融借款合同》依法成立有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告已足额履行放款义务，被告李兴强未按约还款，原告有权宣布《汽车金融借款合同》提前到期并要求被告李兴强归还借款本金、利息、逾期利息及复利。合同约定的逾期利率为贷款利率上浮30%，于法无悖，本院予以准许。故对原告主张的欠款本金、利息及逾期利息，本院依法予以支持。被告李兴强以车辆牌照号为“宁ANXXXX”小型普通客车为系争借款提供抵押担保，并约定了抵押担保的范围覆盖系争《汽车金融借款合同》项下被告的全部贷款本金、利息、罚息、实现债权及抵押权的费用，且已办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，故原告主张若被告李兴强不履行还款义务，则有权就前述抵押车辆行使抵押权，本院予以支持。被告李兴强经本院依法传唤未到庭应诉答辩，应视为放弃其在庭审中的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李兴强应于本判决生效之日起十日内归还原告深圳前海微众银行股份有限公司《汽车金融借款合同》项下个人汽车消费贷款本金79,705.42元、截至2020年4月3日的贷款利息10,772.76元、逾期利息3,518.37元、复利1,220.52元及自2020年4月4日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付贷款利息为基数，均按《汽车金融借款合同》约定的贷款利率上浮30%计算)；二、被告李兴强应于本判决生效之日起十日内归还原告深圳前海微众银行股份有限公司《汽车金融借款合同》项下个人信用消费贷款本金17,972.79元、截至2020年4月3日的贷款利息2,429.14元、逾期利息793.37元、复利275.22元及自2020年4月4日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付贷款利息为基数，均按《汽车金融借款合同》约定的贷款利率上浮30%计算)；三、如被告李兴强届期未履行上述第一项至第二项判决义务，原告深圳前海微众银行股份有限公司可以与被告李兴强协议，以被告李兴强名下车辆牌照号为“宁ANXXXX”小型普通客车折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权限额的部分归被告李兴强所有，不足部分由被告李兴强继续清偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,416元，减半收取计1,208元，由被告李兴强负担，被告李兴强应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  楚倩二〇二〇年四月三日书记员  舒轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。