江苏省灌云县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0723民初7105号原告：谢兆亮，男，住灌云县。委托诉讼代理人：徐林，灌云县南岗法源法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司灌云支公司，住所地，灌云县伊山镇胜利西路96号。诉讼代表人：任义兵，该公司负责人。委托诉讼代理人：朱银平，江苏苍梧律师事务所律师。本院于2019年11月6日立案受理原告谢兆亮与被告中国人民财产保险股份有限公司灌云支公司（以下简称中财保灌云支公司）财产保险合同纠纷一案后，依法由审判员黄正华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告谢兆亮的委托诉讼代理人徐林、被告中财保灌云支公司的委托诉讼代理人朱银平到庭参加诉讼。因被告申请，本案在诉讼过程中依法委托评估，2020年3月26日评估完成。本案现已审理终结。原告谢兆亮向本院提出的诉讼请求：要求被告赔偿损失224100元。在诉讼过程中，原告将诉讼请求变更为：要求被告赔偿损失人民币241600元。事实和理由：谢兆亮为苏Ａ×××××号轿车车主。2019年4月10日，谢兆亮为该车在被告中财保灌云支公司投保限额为人民币581560元且不计免赔的车辆损失险，保险期间从2019年4月14日至2020年4月13日。2019年8月11日，谢兆亮驾驶该车沿灌云县民安中路由南向北行驶至新城华府大酒店门前路段，由于暴雨路面积水造成车辆损坏。后原告拨打救援电话，直至中午12时左右，被告救援队才到达事故现场，将原告车辆拖至连云港市专卖店，原告花救援费600元。原告车辆经鉴定机构评估，车辆损失价值为人民币235000元，原告为此花评估费6000元。该事故发生在保险期间内，原告要求被告承担保险责任。被告中财保灌云支公司辩称，原告未投保发动机损失险，对原告车辆的发动机损失不予赔偿。原告单方委托所做的评估报告不能作为赔偿依据，被告不承担公估费等程序性费用。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：谢兆亮为苏Ａ×××××号轿车车主。2019年4月10日，谢兆亮为该车在被告中财保灌云支公司投保限额为人民币581560元且不计免赔的车辆损失险，保险期间从2019年4月14日至2020年4月13日。原、被告签订的该《机动车综合商业保险条款》第六条约定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷雨、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴……。第十条约定，下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏。2019年8月11日，谢兆亮驾驶该车沿灌云县民安中路由南向北行驶至新城华府大酒店门前路段，由于暴雨（因9号受台风利奇马影响，灌云县气象台2019年8月11日5时27分升级暴雨红色预警信号）路面积水造成车辆损坏。后原告车辆被拖至连云港市专卖店，原告花救援费600元。事故发生后，原告及时向被告方报险，但被告未能及时对原告车辆损失进行定损。2019年10月18日，经原告单方委托，南京金典保险公估有限公司连云港分公司对原告车辆损失进行评估，认定原告车辆损失价值为人民币217500元。后原告对车辆进行维修。在原告使用车辆一段时间后，原告发现车辆未能完全修复，南京金典保险公估有限公司连云港分公司又对原告车辆进行复勘，对需要修复的部分进行评估，确定增补维修费用人民币17500元。上述确定原告车辆损失人民币235000元，原告为此花评估费6000元。本案在诉讼过程中，被告对原告主张的损失提出异议，要求重新评估。本院委托南京阳光智恒保险公估有限公司连云港市分公司对事故车辆损失进行评估。2020年3月15日，该公司做出评估报告，确认苏Ａ×××××号轿车因本次事故造成维修损失人民币136621元（已扣减残值），被告为此花评估费人民币8231元。在诉讼过程中，原告提出南金阳光智恒保险公估有限公司连云港市分公司对其车辆评估时，对车辆因事故损坏但未更换的左右前大灯等21项项目未作评估，对车辆损坏且已经更换的助力油等5项项目漏评。对此，被告否认，原告举不出有效证据印证，本院不予采信。本院认为，原、被告之间保险合同合法有效，原告车辆在保险期限内发生事故造成损坏，有权向被告主张理赔。关于原告车辆发动机损失是否属于免责范围，原、被告理解不一，原告主张按照《机动车综合商业保险条款》第六条约定，其车辆因暴雨行驶过程中造成发动机进水损坏，保险公司应当进行理赔；被告主张按照《机动车综合商业保险条款》第十条约定，车辆发动机进水损坏属于免责范围。对此，因原、被告之间的合同已约定由暴雨导致的保险标的物损失属于承保风险，且该合同第六条并未将因暴雨等导致保险车辆行驶过程中的发动机造成的损失排除在保险标的之外，故可以理解为保险车辆因暴雨造成的发动机损失属于保险标的的一部分；该合同条款的第六条与第十条规定容易让被保险人在理解上发生歧义。依据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。再者，暴雨与发动机进水既可能属于不同的事件，也可能属于同一事件的不同阶段，暴雨中涉水行驶可能导致发动机进水，车辆驶入水塘、人为向车辆灌水（如洗车）等其他原因也会导致发动机进水，在出现因暴雨行驶造成发动机进水且导致发动机损失的情况下，应按照近因原则判断造成保险车辆损失的原因，并据此认定保险公司是否应承担相应的保险责任。故本案应以因暴雨行驶致车辆损坏为保险事故的赔偿责任范围条款作为理赔的依据，被告依法应对原告车辆因本次事故造成的全部损失承担赔偿责任。本案被告举证的《机动车综合商业保险条款》的责任免除章节，有八、九、十条等三个条款。其中，第八条载明“在上述保险责任范围内，下列情况，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿”，第九条载明“下列原因导致的被保险人的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿”。而第十条则载明“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏”。通过将第八条、第九条、与第十条的上、下文对比看出，保险人仅对第八条的列举事项说明了“不论任何原因”的免责情形，第九条列举了六种免责事由，而对第十条第（八）项规定的“发动机进水后导致的发动机损坏”并未明确“不论任何原因”，因此被告主张车辆发动机进水即应免赔，属于单方扩张解释，本院不予采纳。因本次事故造成原告的苏Ａ×××××号轿车损坏，经被告申请，本院委托南京阳光智恒保险公估有限公司连云港市分公司评估，确定原告的车辆因事故造成的维修损失人民币136621元，以及原告所花施救费人民币600元，上述原告车辆损失共计人民币137221元，被告依法应向原告赔偿。被告单方委托南京金典保险公估有限公司连云港分公司作出的评估报告属于单方证据，且被告不予认可，该评估报告不作为本案定案依据使用，故原告其余诉讼请求，本院依法不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十条、第四十八条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司灌云支公司于本判决生效后十日内向原告谢兆亮赔付人民币137221元；二、驳回原告谢兆亮其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2330元（减半收取），由原告谢兆亮负担800元，被告中国人民财产保险股份有限公司灌云支公司负担1530元（该款已由原告预缴，被告负担的该费用由被告直接向原告支付）。本案诉讼过程中发生评估费8231元，由被告中国人民财产保险股份有限公司灌云支公司负担（该费用已由被告预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，按不服本判决部分的上诉请求数额向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费4660元。江苏省连云港市中级人民法院开户行：农业银行苍梧支行，帐号：10×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  黄正华二〇二〇年四月九日书记员  孙 琼附：灌云县人民法院涉案标的款账号户名：灌云县人民法院帐号：3207230011010000062901开户行：江苏灌云农村商业银行股份有限公司营业部法律条文及上诉须知附录一、法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。二：上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。