重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初508号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区仙桃街道桂馥大道1号华辰财富广场3幢12层、13层、14层、15层，统一社会信用代码91500112903509537J。 负责人：唐莉,行长。 委托诉讼代理人：周锐岚，重庆瀛寰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈会，重庆瀛寰律师事务所实习律师。 被告：余超，男，1989年3月10日出生，汉族，住重庆市奉节县。 原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工商银行渝北支行）与被告余超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告工商银行渝北支行委托诉讼代理人周锐岚、陈会，被告余超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行渝北支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告截至2020年3月21日的贷款本金258570.29元、利息3547.35元、罚息83.78元、复息35.18元，并支付自2020年3月22日起至贷款本息付清之日止的逾期利息和复息（逾期利息以贷款本金258570.29元为基数，复息以应付未付利息（含罚息）为基数,均按照《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率加收50%按日计收）；2、被告支付原告为实现债权支付的律师费12544元；3、原告对被告名下的房产享有抵押权，原告有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2016年12月2日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，并对借款金额、借款期限等进行约定，并约定以被告名下的房屋为上述金额提供抵押担保，并办理抵押登记。上述合同签订后，原告按约发放贷款33万元，但是被告并未按约还本付息。为维护原告合法权益，故提起诉讼。 被告余超辩称：逾期还款属实，希望协商还款。 原告工商银行渝北支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、《个人购房/借款担保合同》、借款凭证、不动产权证、不动产登记证明；2、贷款明细表、个人贷款借据余额信息。经到庭当事人当庭质证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明以下事实：2016年12月2日，原告工商银行渝北支行与被告余超签订《个人购房借款/担保合同》。该合同主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房贷款，金额19万元，用于购买房屋。二、本笔贷款的担保方式为抵押。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孶息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。三、贷款期限为132个月，实际放款日与到期日以借款凭据为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。四、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，确定据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。五、贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。六、贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同下未发生任何违约情形。七、经协商一致，借款人按月等额本息还款（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一日还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放日的次月开始还款。借款人自愿选择每月放款日为还款日，借款人与贷款人约定每期最低还款额为3121元。八、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项，有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。九、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还债务的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定利率上加收50%确定。十、贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付费用的，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日分期计收活期存款利息。 《抵押物清单》载明约定的抵押物为被告名下的房屋，2016年12月19日，原、被告对上述房屋办理了抵押登记。 2017年1月10日，原告向被告余超指定账户支付了出借款项，金额为33万元。借款凭证载明当期执行利率4.165%，借款期限从2017年1月10日至2028年1月10日。 贷款发放后，被告偿还了部分贷款本息，后未按时足额还款，多次发生违约，原告向本院提起诉讼，要求提前收回被告的全部贷款本息，并承担违约责任。截至2019年12月10日，尚欠贷款本金272023.70元，利息6449.51元、罚息199.66元、付息87.42元。诉讼中被告偿还了部分款项，截至2020年3月21日，尚欠贷款本金258570.29元、利息3547.35元、罚息83.78元、复息35.18元。 本院认为：原告与被告余超签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告余超未按约按时足额还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部尚欠本息，并按约计收罚息、复利。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）下浮15%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。截止2020年3月21日，被告尚欠原告贷款本金258570.29元、利息3547.35元、罚息83.78元、复息35.18元，并从2020年3月22日，以尚欠本金258570.29元为基数，按照贷款市场报价利率（LPR）下浮15%基础上加收50%计收罚息，以利息3547.35元为基数，按照罚息利率计收复利，罚息、复利利随本清。被告余超自愿以其名下的房屋对上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，原告对抵押物想我抵押权，有权就抵押物折价、拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内优先受偿。本院对原告的上述部分诉讼请求予以支持。原告请求将罚息计入复利基数，于法无据，本院不予支持。 原告主张律师费125744元，但并未举示证据予以证明，本院对该项请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条规定，判决如下： 一、被告余超于本判决生效后三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行截止2020年3月21日尚欠的贷款本金258570.29元、利息3547.35元、罚息83.78元、复息35.18元；并从2020年3月22日至本息付清之日止，以尚欠本金258570.29元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）下浮15%基础上加收50%计收罚息，以利息3547.35元为基数，按照罚息利率计收复利，罚息、复利利随本清； 二、原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行对被告余超名下的房屋享有抵押权，有权就抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5670元，减半收取计2835元，由被告余超负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年四月七日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 袁瑜雪