福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初355号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：陈成武，男，1982年2月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称农行荔城支行）与被告陈成武信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告农行荔城支行的委托诉讼代理人许莉莉到庭参加诉讼，被告陈成武经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.陈成武偿还农行荔城支行信用卡（账号：13×××93）截止至2020年1月9日的欠款本金49888.19元，利息10338.57元，逾期还款违约金2791.99元，消费手续费944.28元。合计63963.03元；并按欠款本金49888.19元为基数支付自2020年1月10日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）规定的利息、复利、逾期还款违约金；2.陈成武偿还农行荔城支行信用卡（账号：13×××11）截止至2020年1月9日的欠款本金74912.39元，利息14123.89元，逾期还款违约金4212.23元，消费手续费1618.64元，合计94867.15元，并按欠款本金74912.39元为基数支付自2020年1月10日起至全部款项还清之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、复利、逾期还款违约金。事实和理由：2007年8月31日，陈成武亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行荔城支行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。随后，陈成武收到农行荔城支行核发的卡号为62×××96的信用卡，该卡对应的账号为13×××93，并于2007年9月14日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月的4日。2013年11月，农行荔城支行开展信用卡产品升级活动，把陈成武列为目标客户，主动邀请并向其寄送了卡号为62×××73的新卡，该卡对应的账号为13×××11，陈成武在收到该卡片后于2013年11月14日激活并使用该卡进行透支消费。该卡账单日为每月的7日，还款日为次月的1日。领用合约以及章程约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。预借现金和消费贷款均按日利率0.05%计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利以及发生争议由发卡人所在地的人民法院管辖等。陈成武自收到两张信用卡后至今陆续使用卡进行透支消费。起初，陈成武尚能依约还款，但之后陈成武却未能依约还款。截止至2020年1月9日，陈成武尚欠两张信用卡日的欠款本金合计124800.58元、利息合计24462.46元、逾期还款违约金合计7004.22元、消费手续费合计2562.92元，前述金额共计158830.18元未还。 陈成武未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2007年8月31日，陈成武填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行荔城支行申请办理中国农业银行金穗信记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。后陈成武收到农行荔城支行核发的卡号为62×××96、账号为13×××93的信用卡，并于2007年9月14日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月的4日。2013年11月，农行荔城支行开展信用卡产品升级活动，向陈成武寄送了卡号为62×××73、账号为13×××11的新卡。陈成武在收到该卡片后于2013年11月14日激活并使用该卡进行透支消费。该卡账单日为每月的7日，还款日为次月的1日。信用卡所附的《领用合约》以及《章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率0.05%计收利息，并按中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利按月计收复利等等。预借现金（消费手续费）为交易金额的1%，最低1元。后陈成武持卡进行消费，起初均能按期还款，后未能依约偿还欠款，截止2020年1月9日，卡号为62×××96、账号为13×××93的信用卡累计拖欠透支消费本金49888.19元，利息10338.57元，逾期还款违约金2791.99元，消费手续费944.28元，共计63963.03元；卡号为62×××73、账号为13×××11的信用卡拖欠透支消费本金74912.39元，利息14123.89元，逾期还款违约金4212.23元，消费手续费1618.64元，共计94867.15元未偿还，致讼。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元，扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。 2018年12月1日，中国农业银行网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容为金穗贷记卡516分期付款手续费为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款展期手续费为100元。 本院认为，陈成武在阅读了农行荔城支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向农行荔城支行申请办理贷记卡，农行荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈成武使用该卡发生消费后，至今拖欠农行荔城支行贷记卡卡号为62×××96、账号为13×××93透支本金49888.19元，利息10338.57元，逾期还款违约金2791.99元，消费手续费944.28元，共计63963.03元；卡号为62×××73、账号为13×××11的透支本金74912.39元，利息14123.89元，逾期还款违约金4212.23元，消费手续费1618.64元，共计94867.15元未偿还，有农行荔城支行提供的交易明细、账户详细信息证实，予以认定。陈成武未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。农行荔城支行要求陈成武按《领用合约》、《章程》约定偿还贷记卡欠款本金及相应的利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金、消费手续费标准过高，故予以调整为：利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈成武经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈成武应在本判决生效之日起十日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金49888.19元，利息10338.57元，逾期还款违约金2791.99元，消费手续费944.28元，并以欠款本金49888.19元为基数自2020年1月10日起至还清款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定计算相应的利息、违约金(利息按日利率0.05%计，按月计收复利、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元。利息、违约金、消费手续费的总和以按照年利率24%计算的金额为限)； 二、陈成武应在本判决生效之日起十日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金74912.39元，利息14123.89元，逾期还款违约金4212.23元，消费手续费1618.64元，并以欠款本金74912.39元为基数自2020年1月10日起至还清款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定计算相应的利息、违约金(利息按日利率0.05%计，按月计收复利、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元。利息、违约金、消费手续费的总和以按照年利率24%计算的金额为限)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3477元，减半收取计1738.5元，由陈成武负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年四月八日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。