贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3215号原告：捷信消费金融有限公司，住所地:天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层。统一社会信用代码：91120116636067462II。法定代表人：RomanWojdyla，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘君宇，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。被告：吴秋膦，女，1983年5月28日生，苗族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人：高良昌，贵州黔邦律师事务所律师。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）诉被告吴秋膦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告捷信公司委托诉讼代理人刘君宇，被告吴秋膦委托诉讼代理人高良昌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金23753.36元；2.判令被告立即向原告偿还贷款利息5542.45元（按照合同约定的月息2%自2018年10月2日起算暂计至2019年9月17日，其后计算至判决之日止）；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：原告经中国银监会批准许可经营消费金融业务，并取得金融许可证。2018年6月30日，被告向原告申请贷款，并与原告签订了贷款合同（编号：3786838202005）。按合同约定，原告向被告发放贷款本金人民币25000元并提供相应服务，但被告却未按照合同约定履行相应还款义务，且被告逾期还款天数严重超过约定时间，已构成违约。现原告要求被告一次性全额偿还合同约定逾期未还款项共计29295.81元。为此，原告为维护自己合法权益，遂诉至本院。被告吴秋膦辩称：1.被告并未向原告申请贷款，并不知晓该贷款事实；2.虽被告名下银行卡的确收到原告发放的贷款，但被告与原告并未达成借贷合意，故原告不应当以借款合同向被告主张权利。经审理查明：原告于2013年1月6日取得中国银行业监督管理委员会天津监管局颁发的《金融许可证》。号码为187××××5280的电话号码以及中国建设银行卡号为62×××78的银行卡系被告本人使用。2018年6月30日，被告通过原告公司捷信ＡＰＰ平台采取线上的方式填写及使用电子签名签署了合同编号为：3786838202005的《个人贷款申请表（消费贷）》，该《申请表》主要载明：1.被告向原告申请贷款人民币25000元，分期数为27期，贷款每月还款额为1364.11元，首次还款日期为2018年8月1日，每月还款日为1，月贷款利息为2%，月客户服务费率为1%，年化综合息费率为36%；2.被告基本银行账户为62×××78，并选择由银行代扣还款；3.在该《申请表》上载明“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》”，并注明借款人已用电子签名签署授权书；《消费信贷合同条款》主要载明：1.合同签订于本市筑东路1号贵盐大厦第10层10F，合同各方一致同意，因该合同引起或与本合同有关的争议，任何一方可以向合同签订地的人民法院起诉；2.每月还款额：也称“期款”，期款包括每月应偿还的贷款本金、利息、月客户服务费，期款金额列明在申请表中。贷款本金、利息、月客户费以按月等额本息费方式偿还；3.自动提前到期：若任何一期款逾期满90天仍未完全偿还，则您的贷款将自动提前到期，您应立即一次性偿还本合同项下全部款项。在被告通过线上方式向原告申请上述贷款填写了该《申请表》申请贷款过程中，原告通过第三方天津融合公司于2018年6月30日8时56分向原告所使用的手机号：187××××5280发送“亲爱的吴秋膦，恭喜您！良好的还款表现为您开启了通向捷信消费贷服务大门，最高75000元专属分期特权等您来，更有低至5.5折优享息费哦，活动时间有限，快来查询吧！了解详情登录捷信金融ＡＰＰ〈ｈｔｔｐ:／／ｕｕｅ.ｍｅ／ＨｑｇＤ〉或进电4000271273。退订回复ＴＤ99995331”的短信；9时02分发送“尊敬的客户：您正在注册捷信手机客户端，请输入手机验证码：139755，有效期：2分钟，请及时输入。如有任何疑问请致电：4000271262。”的短信；9时04分通过北京朗宇公司发送“尊敬的吴秋膦，您正在查询消费贷款预计额度，若您输入验证码913213，表明您已阅读并确认授权书（验证码代表您的身份，切勿泄露给他人）。客服电话400×××7-1265.［捷信公司］”的短信；10时46分通过帜讯武汉公司发送“尊敬的吴秋膦，感谢您再次选择捷信！您名下所有捷信贷款额度合同的还款日将为每月01日。请于下一个还款到期日08月01日偿付，共计1649.69元。查询最新合同详情，请您登记捷信金融ＡＰＰ。点击ｈｔｔｐ:／／ａ.ａｐｐ.ｑｑ.ｃｏｍ／ｏ／ｓｉｍｐｌｅ.ｊｓｐ？Ｐｋｇｎａｍｅ＝ｃｏｍ.ｈｃｃ.ａｐｐ下载。”的短信；10时50分通过北京朗宇发送“尊敬的客户您好，您的合同尾号为202005的捷信消费贷已放款25000元。资金一般实时到账，具体到账时间视收款银行效率及您提供的收款信息是否准确而定，请您注意查收！退订回复99992747。”的短信。2018年6月30日，原告通过招商银行向被告留存的上述尾号为“1578”的银行卡转款人民币25000元。被告该银行卡在收到原告转款前余额为14.75元，收到转款后余额为25014.75元。被告在收到该25000元转款后，该卡的交易流水情况为：2018年7月4日通过跨行自助转出方式转出1600元；7月9日向支付宝-重庆市阿里小微小额贷款有限公司转款1917.18元；7月10日向“支付宝-向继凯”支付850元；7月11日向“支付宝-吴秋膦”支付2000元；7月19日至7月27日多次向“支付宝-吴秋膦”支付款项。2018年8月1日，原告通过代扣方式从被告该卡内分别扣划258.58元及1364.11元，共计1649.69元；2018年9月26日原告分别扣划632.86元、400元、200元、100元、50元、165.58元、100元、50元，共计1698.44元；2018年10月11日原告扣划315.58元；2018年11月1日原告分别扣划200元、100元，共计300元。上述款项共计3963.71元。2018年11月1日之后至今，由于被告该卡内存入被告工资后，被告遂即将款项转出，所余余额不足，故原告未再能从该卡中扣划款项。另查明，在被告上述银行卡交易记录中显示：每月10日，被告该银行账目均被扣划了短信服务费3元。上述事实有原被告的当庭陈述、庭审笔录、《个人贷款申请表（消费贷）》、《消费信贷合同条款》、短信发送记录、招商银行《付款回单》、被告名下62×××78银行卡交易流水等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告对于号码为187××××5280的电话号码以及中国建设银行卡号为62×××78的银行卡系被告本人使用的事实并无异议，只是辩称其未向原告申请贷款，对于贷款款项并不知情，故本案的争议焦点为：一、原告向被告名下银行卡所发放的贷款是否为被告本人使用？二、被告尚未归还原告的贷款具体金额。关于争议焦点一：被告虽辩称并未向原告申请贷款，对于贷款款项并不知情，但对该主张并未提供证据予以佐证。根据庭审中被告认可号码为187××××5280的电话号码以及中国建设银行卡号为62×××78的银行卡系被告本人使用的事实，首先被告在向原告申请贷款时，原告已通过第三方公司向被告所使用的电话号码发送提示短信，申请贷款人需根据短信内容才能完成申请贷款的后续操作，而根据被告该银行卡交易流水显示，被告每月被扣划短信服务费3元，可证实被告对该卡开通有银行卡交易信息短信提示业务，结合被告一直使用该电话号码的事实，被告不可能不知晓原告存入被告银行卡账户25000元以及该银行卡账户内余额在2018年8月1日、9月26日、10月11日、11月1日被原告扣划的事实。而被告在知晓上述事实后，并未向扣划方主张返还，或采取其他措施维护自己的权益，不符合常理。故应当认定被告本人申请并使用了原告提供的贷款，被告的辩解意见，本院不予采信。因此被告在申请贷款时所填写的《个人贷款申请表（消费贷）》及《消费信贷合同条款》合法有效，被告应当按照约定履行自己的义务。关于争议焦点二：虽原被告双方约定的利率标准为月贷款利息为2%，月客户服务费率为1%，年化综合息费率为36%，但本案中原告自愿从被告逾期还款时起（即2018年10月2日起）按年利率24%标准计算相应利息，未违反相关法律规定，本院从其自愿。根据原告制作的被告每月还款明细，第1期还款具体金额为：本金614.11元、利息500元、服务费250元，共计1364.11元；第2期还款具体金额为：本金632.53元、利息487.72元、服务费243.86元，共计1364.11元；被告实际被扣划3963.71元，用于支付上述两期款项后，剩余3963.71元-2728.22元＝1235.49元。第3期还款具体金额为：本金651.51元、利息475.07元、服务费237.53元，共计1364.11元，被告被扣划的剩余款项用于支付利息及本金后尚余108.91元（1235.49元-651.51元-475.07元＝108.91元），该款应先用于支付原告利息。因此，截止至第三期还款期限届满时（即2018年10月1日止）被告已实际归还原告借款本金614.11元+632.53元+651.51元＝1898.15元，剩余本金23101.85元未归还。因被告在归还上述三期后至今，未再向原告归还借款本息，故被告应当向原告归还尚欠借款本金23101.85元并以本金23101.85元为基数，按照年利率24%标准计算相应利息，从2018年10月2日起计算至被告还清上述借款本金时止（在应付利息中扣减上述剩余108.91元）。现原告诉请只要求计算至判决之日，本院从其自愿。因此，截止至2020年4月30日止（共计18月零29天），被告应付利息金额为：23101.85元×2%×18个月零29天≈8763.30元，减去108.91元，尚欠利息8654.39元。原告诉请超出部分，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吴秋膦于本判决生效之日起十日内一次性归还原告捷信消费金融有限公司贷款本金人民币23101.85元及利息8654.39元；二、驳回原告原告捷信消费金融有限公司其余诉讼请求。案件受理费532元，减半收取266元，由原告捷信消费金融有限公司负担8元，被告吴秋膦负担258元（原告已预交，被告负担部分在履行上述判决时一并支付原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决为终审判决。审判员  沈珩二〇二〇年四月三十日书记员  甘露