四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1181民初269号 原告：四川峨眉山农村商业银行股份有限公司，住所地四川省峨眉山市绥山镇万年西路159号，统一社会信用代码915111006211684122。 法定代表人：苏建强，董事长。 委托诉讼代理人：张大山，男，该公司员工。 被告:代英，女，1971年4月29日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 被告:黄世华，男，1955年1月10日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 被告:黄明珍，女,1961年7月14日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告四川峨眉山农村商业银行股份有限公司（以下简称：峨眉山农商银行）与被告代英、黄世华、黄明珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告峨眉山农商银行的委托诉讼代理人张大山到庭参加诉讼，被告代英、黄世华、黄明珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。诉讼中，本院依原告申请作出（2020）川1181民初269号民事裁定，裁定对被告代英、黄世华、黄明珍名下的房产及存款采取财产保全措施。 原告峨眉山农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告代英立即归还借款本金3070000元、截止2020年2月23日的欠息344794.58元,以及从2020年2月24日起以本金3070000元为基数按月利率10.2125‰计算至款清之日止的利息及罚息。2.依法判令原告对被告黄世华名下的位于乐山市市中区的房屋［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2011）第××号］和登记在被告黄明珍名下的位于乐山市市中区的房屋［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2010）第××号］依法变现的价款享有优先受偿权。3.依法判令被告黄世华、被告黄明珍对上述第一项诉讼请求中被告代英的应付款项承担连带清偿责任。4.依法判令上述三被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等相关费用。 事实和理由：被告代英于2017年11月17日向原告申请借款3200000元,用途是借新还旧。代英与原告于2017年12月20日签订了合同号为4645022017000915的《个人借款合同》,约定由原告向被告代英提供非循环使用借款额度3200000元，借款额度支用有效期间为3年,即从2017年12月20日至2020年12月19日，实际借款期限以借据为准,利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮72%,即月利率6.80833‰,并签订了分期还款计划,即2018年6月20日归还50000元,2018年12月20日归还50000元,2019年6月20日归还50000元,2019年12月20日归还50000元,2020年6月20日归还50000元,2020年12月19日归还2950000元。被告黄世华以自有的位于乐山市中区［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2011）第××号］，被告黄明珍以自有的位于乐山市中区［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2010）第××号］为被告代英的该笔借款提供抵押担保,并与原告签订了编号为464520170000667号的《抵押合同》及《抵押承诺书》。黄明珍因无法到场办理抵押合同签字和抵押登记,特委托石耀骏（男，公民身份号码:5111021989××××××××）办理向银行申请抵押担保借款并签署相关合同文件,办理相关事宜。同时,被告黄世华和被告黄明珍为被告代英的该笔借款提供连带责任保证担保,并与原告签订了编号为464520170000667-1号的《保证合同》。合同签订完毕及抵押登记办理完备后,原告依约于2017年12月26日履行了放款义务。贷款发放后,被告代英于2018年8月20日归还了贷款本金50000元,此后均未按照分期还款计划还款,并于2018年11月21日开始拖欠利息。2019年原告多次上门催收,被告代英在逾期催收通知书上签字确认,此后又陆续归还了本金80000元,现尚欠本金3070000元,截止2020年2月23日的欠息344794.58元,根据被告代英和原告签订的《个人借款合同》第十二条、第十三条的约定,借款人已出现严重违约行为,危及到原告信贷资金安全,原告可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还尚欠本金30700000元,截止2020年2月23日的欠息344794.58元,以及从2020年2月24日起以本金3070000元为基数按月利率10.2125‰计算至款清之日止的利息及罚息。为依法维护原告的合法权利,根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定,诉至法院,请求依法支持原告的诉讼请求。 被告代英、黄世华、黄明珍均未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩状或证据材料。 原告峨眉山农商银行围绕其主张向本院提交了证据材料。本院依法组织双方当事人质证，但三被告未到庭质证，也未向本院提交证据材料对原告的主张进行反驳，视为对其举证、质证权利的放弃，以及对原告证据材料的认可。故，本院对原告峨眉山农商银行提交的证据材料（包含身份证复印件）予以采信。 本院经审理认定的事实如下：被告代英于2017年11月17日向原告峨眉山农商银行申请借款3200000元。2017年12月20日，原告峨眉山农商银行与被告代英签订了合同编号为4645022017000915号的《个人借款合同》，约定由原告峨眉山农商银行向被告代英提供非循环使用借款额度3200000元，借款额度支用有效期间为3年,即从2017年12月20日至2020年12月19日，借款用途是用于偿还信个借（4645022014000056）号《个人借款合同》项下借款人债务。该借款合同第六条第一项“贷款利率”约定，贷款利率为月利率，执行浮动利率（即在基准利率水平上上浮72%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动利率确定新的贷款利率和罚息利率）。该合同第六条第二项约定该合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上上浮50%。第六条第四项约定：“借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。”第六条第七项约定：“按月结息，结息日固定为每月的第20日。”该合同第十二条和第十三条约定，借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息和相关费用。同时，该合同第八条第三项还约定了还款计划。后因代英还款困难，原告与被告代英于2018年6月13日签订了《调整还款计划协议》,约定代英于2018年8月20日、2018年12月20日、2019年6月20日、2019年12月20日、2020年6月20日每期各归还本金50000元，2020年12月19日归还本金2950000元。 同日，为担保前述借款合同的履行，被告黄明珍委托石耀骏作为其代理人与被告黄世华，以及原告签订了编号为464520170000667号的《抵押合同》及《抵押承诺书》，约定以被告黄世华所有的位于乐山市中区的房屋［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2011）第××号］和被告黄明珍所有的位于乐山市中区的房屋［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2010）第××号］为被告代英的该笔借款提供抵押担保。《抵押合同》约定担保范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。《抵押合同》签订后，原告峨眉山农商银行与被告黄世华、黄明珍对抵押房屋进行了抵押权登记，不动产登记证明的编号为川（2017）乐山市不动产证明第0031475号。 同日，被黄世华、黄明珍与原告签订了编号为464520170000667-1的《保证合同》，约定由被告黄世华、黄明珍为被告代英的该笔借款提供连带责任保证担保。石耀骏在《保证合同》末页“甲方（签字）”处代黄明珍签字。《保证合同》约定的保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。《保证合同》第三条约定，债权人根据主合同约定宣布债务提前到期的，保证期间为债权人宣布的债务提前到期日后两年止。 2017年12月26日，原告峨眉山农商银行向被告代英发放了借款3200000元。借款借据载明借款到期日为2020年12月19日，执行月利率6.80833‰，还款方式为按计划还本，按月结息，借款用途是借新还旧。借款发放后，被告代英按约定于2018年8月20日偿还了原告借款本金50000元，此后未按约定还本金，经原告于2019年1月、2月、7月、8月进行书面催收后代英又偿还了借款本金80000元，尚欠原告峨眉山农商银行借款本金3070000元。被告代英按约支付了截止2018年10月20日的利息，此后未再支付过利息或罚息。截止2020年2月23日，被告代英已拖欠借款期内利息344797.58元。原告峨眉山农商银行遂诉至本院，请求判如所请。 诉讼中，原告陈述称，虽双方制定了分期还本计划，但被告代英分期还本逾期后，原告并未按照逾期罚息利率计息，而是继续按照借款利率计息。 另查明，被告代英于2020年3月13日签收本案起诉状副本等应诉材料。 本院认为：各方当事人对案涉《个人借款合同》《抵押合同》《保证合同》均未提出异议，且合同内容不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合同成立且生效，各方当事人均应按约履行。原告峨眉山农商银行已经履行了放款义务。因代英未按约定还本付息，原告峨眉山农商银行有权依照借款合同第十二条、第十三条的约定，宣布贷款提前到期，并要求代英立即还本付息。诉讼前，原告并未以书面方式向代英宣告贷款提前到期。现原告以起诉的方式向被告代英宣告贷款提前到期，并要求代英立即清偿借款本息。原告宣布贷款提前到期的通知应于本案起诉状送达代英之日起生效。故本案借款的提前到期日应为2020年3月13日。原告要求被告代英偿还借款本金3070000元、截止2020年2月23日的借款期内欠息344797.58元，以及逾期罚息的诉讼请求，有事实依据和法律依据，应予以支持。但逾期罚息应当自2020年3月14日起按照双方的合同约定计算至本金清偿之日止。故，对原告主张从2020年2月24日起开始计算逾期罚息的诉讼请求不予支持。借款期内的利息应按照合同约定计算至2020年3月13日止。 被告黄世华、黄明珍以登记在其名下的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。原告作为抵押权人，有权主张抵押人黄世华、黄明珍承担抵押担保责任，并对抵押财产变现价值享有优先受偿权。同时，被告黄世华、黄明珍应按照《保证合同》约定对代英在案涉借款合同项下的债务承担连带责任保证。保证人承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、本判决生效后十五日内，由被告代英偿还原告四川峨眉山农村商业银行股份有限公司借款本金3070000元、借款期内欠息（暂计至2020年2月23日为344794.58元，此后的利息以3070000元为基数，按照案涉借款合同约定计算至2020年3月13日止），以及逾期罚息（以实际未还借款本金为基数，从2020年3月14日起按照案涉借款合同约定的逾期罚息利率标准计算至本金还清之日止）； 二、原告四川峨眉山农村商业银行股份有限公司有权在本判决所确定的债权范围内，就被告黄世华名下的位于乐山市市中区的房屋［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2011）第××号］，以及被告黄明珍名下的位于乐山市市中区的房屋［乐山市房权证私房字第××号；乐国用（2010）第××号］折价，或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告黄世华、黄明珍对本判决第一项所确定的被告代英的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告四川峨眉山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34118元保全费5000元（原告已预交），由被告代英、黄世华、黄明珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  何 玥 人民陪审员  王仕俊 人民陪审员  吴春芳 二〇二〇年四月八日 法官 助理  吴集一 书 记 员  梁晓梅 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。