四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初170号 原告：中国建设银行股份有限公司宜宾分行，统一社会信用代码91511500908850048F，住所地四川省宜宾市叙州区蜀南大道西段34号。 负责人：杨端，行长。 委托诉讼代理人：廖道远，四川舟度律师事务所律师，执业证号：15115201810046142。 委托诉讼代理人：胡奕，男，1970年2月28日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区，系公司员工。 被告：张向军，男，1967年10月24日出生，汉族，户籍地四川省内江市市中区。 原告中国建设银行股份有限公司宜宾分行（以下简称建设银行宜宾分行）与被告张向军信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8立案受理。本院适用简易程序后，因案情复杂，依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行宜宾分行委托代理人廖道远，被告张向军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行宜宾分行向本院提出诉讼请求：1、判决法院解除原被告双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》并要求被告偿还原告欠款本金、利息、复利、违约金等各项费用共计155709.76（截止于2019年10月5日）;2.请求法院判决被告按中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定向原告支付自2019年10月16日起至付清之日止的利息、复利、违约金等；3.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告重新计算了相关费用具体如下：1、截止2020年3月17日，被告共欠原告本金77114.13元、利息61859.87元、违约金19156.10元等各项费用共计158130.10；2、判决被告按中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定向原告支付自2020年3月17日起至付清之日止的利息、复利、违约金等。事实和理由：2016年5月16日，被告向原告提交信用卡网络申请，仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上的“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，愿意遵守协议约定，并在《信用卡网络申请确认单》上签字。被告签订《信用卡网络申请确认单》之后，原告按照约定将账号为“27×××73”（卡号“43×××73”）的信用卡交付给被告。但被告在信用卡使用期间，多次发生逾期还款行为，严重违反了双方的协议约定及《中国建设银行龙卡信用卡章程》等相关规定。截止于2019年10月15日，被告已拖欠原告本金、利息及滞纳金等费用共计155709.76元。被告未能按期还款的行为已经构成严重违约，根据《中华人民共和国合同法》规定和协议约定，被告应当对原告承担违约责任。经多次催收无果，故原告起诉至人民法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告张向军辩称，对借款事实无意见，但是银行的利息和滞纳金太高，不合理，经济困难无法承担，希望银行能减少利息和滞纳金费用，但是本金一定会还上。 当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明；2.被告身份证复印件；3.信用卡申请表、领用协议；4.信用卡账单等证据予以证实。本院依法予以确认并在卷佐证。 经审理认定事实如下：2016年5月16日，被告向原告申请办理信用卡并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（分期专用申请表），该协议载明被告已经仔细阅读了上的重要提示和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对相关协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，原告审核之后向被告发放账号为27×××73、卡号为43×××73的信用卡1张。原告领取信用卡之后，于2016年8月1日通过分期通分期付款交易透支103000元，之后原告陆续使用该卡取现透支，并陆续向原告偿还了部分本金和利息、违约金等，原告于2016年8月1日透支的103000元系分期扣款偿还，分别于2016年8月4日、2016年9月4日、2016年10月4日、2016年11月4日、2016年12月4日、2017年1月4日、2017年2月4日、2017年3月4日应分期付款2145.83元，于2017年3月28日分期付款85833.36元，与上述约定分期付款的时间相对应，原告按月向被告收取分期手续费412元累计计算8期，并于2017年3月28日计收分期手续费16486元，截止2017年3月28日，原告累计向被告计收19776元分期手续费，分期手续费占借款本金的比例为19.2%，同时在此分期期间内，原告还累计收了8期违约金2419.68元（之后未再计收违约金）。因被告未按照约定及时足额偿还，截止2020年3月17日，被告共欠原告本金77114.13元、利息61859.87元、违约金19156.10元。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：甲方在到期还款日（含）前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复息。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金，还款违约金按照当月最低还款额未还部分的5%支付。原告庭审陈述收取了被告滞纳金（即本案中原告主张的违约金），滞纳金收取办法系从账单逾期起前四个月收取滞纳金之后不再收取滞纳金，滞纳金按照未偿还部分的月百分之五收取滞纳金，滞纳金不计算利息。原告认可复利按照利息的18.25%计收。本院依据原告提交的信用卡交易明细核算违约金为2419.68元。 本院认为，原告建设银行宜宾分行与被告张向军签订《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》均系双方真实意思表示，合法有效；被告张向军未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定；现原告主张解除合同，因双方在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》已经明确约定“甲方信用卡已经连续6个月以上未发生交易的”，乙方可以要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或者多项措施，本案被告在先后两次分期中连续多期违约，且自2018年3月起至本案庭审之前，被告未偿还欠款本息长达2年之久，已严重违约，原告主张解除合同，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持；同时，原告要求被告张向军偿还透支本金77114.13元以及全部债务还清之日止的利息（截止2020年3月17日利息为61859.87元），不违反法律规定，本院亦依法予以支持，被告应承担还款和支付利息的责任。被告抗辩原告收取的滞纳金即本案原告主张的违约金过高，本院认为金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，对于超出年利率24%部分予以调整的，可予支持。本案中，被告所欠借款本金的利息年利率为18.25%、复利年利率为3.33%共计21.55%；同时，原告在对借款进行POS专项分期中，又计收违约金8期并计收分期手续费9期，期间内该两项费用累计的利率已远远超出年利率24%，且原告在被告偿还的款项已经扣收部分违约金和分期手续费，现原告继续主张期间内违约金，又未提供证据证明在法律规定的利率上限范畴和违约金19156.10元的计算明细，故对原告主张的被告偿还违约金19156.10元，本院依法不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司宜宾分行和被告张向军于2016年5月16日签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》； 二、被告张向军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宜宾分行透支本金77114.13元及全部透支本金还清之日止的利息； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司宜宾分行其他诉讼请求。 如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3414元，由被告张向军承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长 吕双江 审 判 员 王士雨 审 判 员 杨 红 二〇二〇年四月三十日 法官助理 罗业宇 书 记 员 吴 空