广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初2912号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：黄福辉，男，1989年2月26日出生，汉族，身份证住址广西浦北县，被告：洪振香，女，1957年7月4日出生，汉族，身份证住址湖南省澧县，被告：赵业祥，男，1953年6月19日出生，汉族，身份证住址湖南省澧县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告黄福辉、洪振香、赵业祥借款合同纠纷一案。本院于2020年1月16日受理后，依法由审判员邓汝辉独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黄佳珊到庭参加了诉讼。被告黄福辉、洪振香、赵业祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令提前结清贷款，被告黄福辉、洪振香向原告偿还借款本金225745.16元、手续费37494元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月8日利息为3685.36元、还款违约金为3541.76元，自2020年3月9日起至实际清偿之日止的透支利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%，按月计收）；二、被告赵业祥对被告洪振香上述债务承担共同清偿责任。事实和理由：原告与被告黄福辉、洪振香于2018年9月15日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：原告向被告黄福辉、洪振香发放信用卡分期额度人民币250000元，分期期数为60期（一期为一个月），分期额度用途为装修；被告黄福辉、洪振香需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的18%，即45000元，手续费采用分期扣收方式扣收。借款合同约定若被告黄福辉、洪振香逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告黄福辉、洪振香一次性清偿全部欠款，且被告黄福辉、洪振香应当按借款合同的约定承担原告因催收合同项下的贷款本息而产生的全部费用（包括律师费等）。此外，被告赵业祥与被告洪振香在案涉贷款发生时属夫妻关系，且案涉贷款用于夫妻双方共同生活住宅的装修，属于夫妻共同债务，应当由被告洪振香、赵业祥共同清偿。原告按约履行合同后，被告未按借款合同中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告均不履行。据此，原告要求被告提前清偿全部贷款并承担违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。经审理查明：2018年9月15日，原告（贷款人）与被告黄福辉、洪振香（借款人）签订编号为2018年JBYJ7字239号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱家卡，卡号62×××50；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡持卡人专向用于个人消费的信用额度。……。第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）贰拾伍万元整，（小写）：￥250000元；2、本合同项下分期额度有效期为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途：本合同项下的专向分期额度用途为：家居装修，支付借款人房屋装修或购买装修材料的款项。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费：本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的18%。……。分期手续费金额为人民币（大写）：肆万伍仟元整，（小写）：￥45000元。本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。该合同附件一《中银信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与贷款人之间的其他合同。”该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》“利息和收费”条款：“18、除本合同另有规定，甲方（本案被告黄福辉）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。上述合同签订后，原告于2018年9月22日向被告黄福辉、洪振香指定的账户汇入款项250000元。2018年10月28日起，原告按月从被告黄福辉的信用卡账户62×××50扣收专向分期贷款及18%的手续费。被告黄福辉、洪振香于2018年10月28日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2019年7月8日，被告黄福辉、洪振香尚欠贷款本金226142.86元（其中逾期本金17842.86元）、手续费40493.52元（其中逾期手续费2999.52元）及相应的利息、还款违约金未予清偿。后被告于2019年7月8日清偿500元，于2019年7月31日清偿5118.30元。截止至2020年3月8日尚欠贷款本金225745.16元（其中逾期本金50773.16元）、手续费37494元（其中逾期手续费5999.04元）及相应的透支利息、复利、还款违约金未予清偿。现原告认为被告黄福辉、洪振香迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。另查：本院于2020年2月27日通过邮寄方式向被告黄福辉、赵业祥送达本案民事起诉状及诉讼材料，上述两被告于2020年2月28日本人签收。本院于2020年3月3日通过邮寄方式向被告洪振香确认的诉讼文书送达地址“广州市番禺区南村镇塘埗西村新村大街12巷1号”送达本案民事起诉状及诉讼材料，该邮件于2020年3月4日由他人签收。诉讼中，原告为主张被告洪振香、赵业祥为夫妻关系，向本院提供了户口簿复印件予以佐证。但原告未能提供证据证实涉案贷款用于上述两被告共同生活或共同生产经营，亦未能提供证据证实被告赵业祥知悉、同意被告洪振香上述贷款行为或者参与使用、清偿贷款。以上事实，有《中银信用卡专项分期付款借款合同》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、交易流水、欠款明细表、户口簿及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告黄福辉、洪振香签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》签订后，已经依约向被告黄福辉、洪振香发放了贷款250000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告黄福辉、洪振香于2018年10月28日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告黄福辉、洪振香自2018年10月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求被告黄福辉、洪振香提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告黄福辉、洪振香应当向原告清偿尚欠全部贷款本金225745.16元及手续费37494元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告与被告洪振香于《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中明确约定被告洪振香的联系地址：“广州市番禺区南村镇塘埗西村新村大街12巷1号”且该地址可作为法院送达法律文书的地址。符合《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条之规定，故“广州市番禺区南村镇塘埗西村新村大街12巷1号”应认定为被告洪振香确认的诉讼文书送达地址，本院将本案民事起诉状、证据、开庭传票等诉讼文书送达至上述地址并经他人签收，根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼法律文书的若干规定》第十一条之规定，签收之日2020年3月4日视为文书送达之日。而被告黄福辉于2020年2月28日已经签收本案民事起诉状及诉讼材料，故《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下贷款本金、手续费、利息（包括透支利息及复利）、还款违约金提前到期日即为2020年3月4日。贷款提前到期前，被告黄福辉、洪振香应当清偿的透支利息、复利、还款违约金可按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。贷款提前到期后，利息则应当以尚欠贷款本金225745.16元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止。还款违约金则应当根据公平合理的原则，以尚欠贷款本金为基数，按照年利率6%的标准计付至贷款本金实际清偿之日止。对于被告赵业祥是否应当对被告洪振香的债务承担共同清偿责任的问题。因本案所涉贷款的用途为装修用途，装修的房屋属于被告黄福辉、洪振香共同共有的房屋，并非用于被告洪振香、赵业祥之间家庭共同生活或家庭共同生产经营，原告亦未能提供证据证实被告赵业祥知悉、同意或者参与使用、清偿案涉贷款的事实，故原告要求被告赵业祥对被告洪振香上述债务承担共同清偿责任于法无据，本院不予支持。三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，黄福辉、洪振香共同向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡专向分期贷款本金225745.16元及手续费37494元；二、于本判决生效之日起五日内，黄福辉、洪振香共同向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年3月4日前的信用卡透支利息、复利、还款违约金[利息、复利、还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算]；三、于本判决生效之日起五日内，黄福辉、洪振香共同向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年3月5日起的信用卡透支利息及还款违约金[透支利息以尚欠贷款本金225745.16元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠贷款本金225745.16元为基数，按照年利率6%的标准，计算至上述贷款本金实际清偿之日止]；四、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2663元、财产保全费1861.79元，由黄福辉、洪振香共同负担。上述受理费2663元、财产保全费1861.79元已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由黄福辉、洪振香在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇二〇年四月十四日书记员  李凤钏