广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初15号原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地深圳市罗湖区罗芳路122号南方大厦A座7楼，统一社会信用代码91440300892305861T。法定代表人李振平。委托代理人郑三军，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托代理人于群，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告徐金斌，男，汉族，户籍地址湖北省随县，原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告徐金斌保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司的委托诉讼代理人郑三军、被告徐金斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年5月17日，被告徐金斌与中国光大银行股份有限公司深圳龙岗支行（以下简称“光大银行”）签署编号39111816000142号的《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），向光大银行借款人民币90000元，借款利率按贷款发放日的中国人民银行同期基准利率上浮40%，借款期限24个月（2018年5月17日至2020年5月17日），还款方式为按月等额还本付息。同时，应银行要求，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署保单号为PBBR201844030000000765的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），原告就此承保了涉案贷款合同债权项下的还款风险，保费缴纳方式为按月平均缴纳。2018年5月17日，光大银行按照贷款合同约定向被告发放共计90000元人民币的贷款。但自2018年11月17日起，被告再未履行贷款合同约定的还款义务，也未再履行保险合同项下的支付保费义务，触发保险事故。被保险人光大银行遂依据保险合同约定向原告提出索赔，原告于2019年3月7日按照保险合同约定向光大银行支付理赔款共计人民币70042.44元，被保险人光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。鉴于被告（投保人）已在保险合同项下实际构成违约，原告就此多次向被告进行追索，被告始终不予履行上述合同义务。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1、被告向原告支付理赔款项共计人民币70042.44元；2、被告向原告支付未付保险费共计人民币26192.61元；3、被告向原告支付违约金，自赔偿之日起暂计至2019年9月4日，暂计为：8336.01元（以保险理赔款为基数，按照年化利率24%计）；2019年9月4日之后的违约金，按前述方式计至全部款项实际付清之日止；以上一至三项诉求金额共计104571.06元；4、本案诉讼费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。被告辩称，被告确认对原告的欠款事实，但现在没有经济能力偿还。3.9债各稳认书一。．一，．N免毯上没有共同故意或者共同过失，但其分别实施的数个第三条二人以上共同故意或者共同过失致人损害，或者虽舀倡室—睫槛、起诉请本条条所称“赔偿权利人”，是指因侵权行为或者其他致害原经审理查明：被告徐金斌于2018年5月17日与中国光大银行股份有限公司深圳龙岗支行签订《个人贷款合同》，借款90000元用于日常生活消费，约定贷款期限为24个月，自2018年5月17日至2020年5月17日，年利率6.65%，被告采取等额本息方式偿还贷款，共分24期对日偿还贷款（以贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。为保证借款的按时归还，被告徐金斌与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，向原告投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行深圳龙岗支行。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为35752.8元，每月保险费1489.7元。保险合同约定，如投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年5月17日，中国光大银行深圳龙岗支行向被告徐金斌发放贷款90000元。在借款期间，原告共拖欠中国光大银行深圳龙岗支行借款本金及利息共计94134.06元（含罚息）。2019年7月18日，中国光大银行深圳龙岗支行出具《代偿债务确认书》，确认已于2019年3月8日收到原告的保险项下代偿款70042.44元。另外，根据原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司的信贷系统保费明细》，被告拖欠的保险费总额为26192.61元。以上事实，有原告提供的《平安个人贷款保证保险单》、《代偿债务确认书》《消费信贷对账单》《个人贷款合同》《贷款用途声明书》《贷款借据》及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉个人贷款合同、个人贷款保证保险合同均系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，合同各方均应严格履行合同义务。本案的主要法律关系为保证保险合同法律关系。保证保险是以借款合同的债务人为投保人、以借款合同的债权人为被保险人、以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险，投保人违反约定给债权人造成的损失，由保险人按照保证保险合同予以赔偿。保险人承担保险责任后，有权依照合同向投保人追偿。在确定保证保险合同当事人的权利义务时，应首先适用《中华人民共和国保险法》。本案被告徐金斌未按《个人贷款合同》约定偿还借款本息，原告依据《个人贷款保证保险合同》向债权人中国光大银行深圳龙岗支行理赔后，依据保证保险合同约定有权要求被告支付理赔款项及催收产生的其他费用。同时，被告应当依据《个人信用贷款保证保险保险单》《特别约定清单》《个人信用贷款保证保险投保单》的约定向原告支付保险费。故原告要求被告支付理赔款70042.44元及拖欠的保险费26192.61元的诉请，证据充分，且符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金，根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告主张违约金计算以70042.44元为基数，按照年利率24%，自赔付之日即2019年3月7日起计至实际付清之日止，不违反法律的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐金斌应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付理赔款70042.44元；二、被告徐金斌应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付保险费26192.61元；三、被告徐金斌应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付违约金，违约金计算以70042.44元为基数，按照年利率24%，自2019年3月7日起计至实际付清之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币1196元，（原告均已预交），由被告徐金斌承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄丽仲二〇二〇年四月二十二日书记员  黄道明