广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1554号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区诉讼委托代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。诉讼委托代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：李依平，女，1983年8月3日出生，汉族，身份证住址：广西平南县。委托诉讼代理人：周百顺，系被告丈夫。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李依平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人莫岩，被告李依平的委托诉讼代理人周百顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号；2.判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金216658元、手续费27000元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月8日，利息为877.05元，还款违约金为2924.52元，以上共计247459.57元。自2019年10月9日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包含财产保全费）。事实和理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年9月6日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：号）。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币300000元，用于装修建材，分期期数为36期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的12%，即人民币36000元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。被告李依平辩称：被告确认其欠款，但由于被告的合伙人不给被告分红，我方暂时没有偿还能力。我方同意偿还欠款，也有主动联系原告说明情况，申请对被告房子进行拍卖以抵扣欠款，当时银行工作人员说要等被告逾期后再进行起诉才可以对其房产进行处理。被告办理此信用卡分期业务，按工作人员意思，照模板填写该填写的地方，签名与按手印，其它的由工作人员填写，表格上贷款金额、手续费、利息等，也由工作人员填写，分期业务的申请表当时没有副本给我方，第一次得到副本的方式是在被告因（2019）粤0605民初9467号案件有需要一而再地向银行要的，他们于2019年5月7日邮寄给我方，并且不齐全；第二次得到齐全的副本也是他们交法院的起诉状这里得到。优客分期业务实际收到的贷款本金为263100元，这笔款是经由合同上的收款人谷德英在没有经过本人的同意下转至被告前夫肖又怡账上，并没有进入本人账户，希望法院及银行核实，追加平安普惠谷德英（本信用卡优客分期业务实际收款人）及被告前夫肖又怡为被告，且被告已经偿还10期共92342元，原告诉状中算利息又算违约金，是否存在重复计算，另还款的利息与违约金过高，应降低。被告的还款方案为被告位于顺德均安峰汇豪庭7座01房子目前由佛山市南海法院在做拍卖工作，因前工厂拖欠供应商货款，被告被判有连带责任，番禺中行可从拍卖款中扣除被告优客分期剩余贷款。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》原件、《中国银行信用卡个人申请表》原件及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件、《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》原件、贷款欠付明细表及交易流水等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告对上述证据中被告的签名予以确认，并称如果欠款计算方式没问题对欠款金额予以确认。本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年9月4日，被告李依平向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年9月6日，原告（乙方）与被告李依平（甲方）签订了编号为2018年YK字0818号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。信用卡优客分期款项金限甲方用于消费。甲方所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以乙方系统内记载的经甲方确认的申请信息为准，包括但不限于纸质件申请确认记录、电子渠道申请确认记录、电话录音申请确认记录等。信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复。甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费。甲方至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，交易金额为本合同项下“专向分期付款”额度的100%，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：谷德英，账号：62×××76，开户行中国建设银行）。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余额金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分。分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。本协议项下的分期手续费自甲方信用卡一般信用额度内收取。甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约。出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2018年9月6日，原告出具一份《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》，载明：借款人为李依平，借款金额为300000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为装修建材，手续费率为12%，协议编号为2018年YK字0818号，借款人在此不可撤销地授权银行将此笔借款直接付至以下账户，开户行：中国建设银行顺德支行，户名：谷德英，账号：62×××76。被告李依平在该借款借据的“借款人”处签名。庭审后，原告补充提交一份《中国银行人民币跨行支付系统业务查询查复书（接收）》，该文件载明查询书内容为：“我行于2018年9月7日电汇一笔，金额人民币叁拾万元整，收款人：谷德英，收款账号：62×××76，附言：李依平分期付款项。烦请协查此款入账情况”。查复书内容发起行为中国建设银行有限公司顺德分行，查复书内容为：“该款我行已于2018年9月7日入账”。审理中，被告称本案借款由谷德英收到，收到后直接转入肖又怡的账户，被告没有收到该款项，且谷德英告诉被告只收到借款本金263100元。就被告所主张收到借款的情况，其未举证证明。上述贷款发放后，被告李依平称其偿还借款92342元，于2019年7月8日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水，被告李依平依约归还十期借款合计92342元，第一期金额为8345元，第二期至第十期每期金额均为9333元，其中8333元为借款本金，1000元为手续费，2019年7月8日起被告开始产生逾期，自2019年8月8日起开始计收逾期还款违约金及利息，截至2019年10月8日，被告尚欠原告本金216658元、手续费27000元、还款违约金2924.52元、透支利息877.05元。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。关于本案借款发放的问题。被告称本案借款由古德英收取后转给肖又怡，被告没有收到借款，又称谷德英只收到借款263100元，并未收到300000元借款。对此，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》已明确约定原告将本案借款划至谷德英名下账号为62×××76的账户，原告出具并由被告签名确认的《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》也载明借款人授权中国银行将本案借款直付至谷德英名下账号为62×××76的账户。原告提交的《中国银行人民币跨行支付系统业务查询查复书（接收）》显示原告已于2018年9月7日将300000元借款汇至谷德英名下账号为62×××76的账户，并由中国建设银行顺德分行回复确认。综合上述证据，原告已依约发放借款300000元至谷德英的账户，被告称谷德英只收到借款263100元，未举证证明，本院不予采纳。被告另称谷德英将借款转给肖又怡，其没有收到本案借款，由于本案为原告与被告之间的金融借款合同纠纷，原告已依约发放借款至谷德英账户，此后借款的流向与本案无关，如被告认为谷德英或肖又怡的行为损害其权益，可另寻法律途径解决。据此，被告向本院申请追加谷德英和肖又怡作为本案共同被告，缺乏依据，本院不予同意。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款协议中的约定，本院依法予以支持。原告提交的银行交易流水显示被告共偿还借款92342元，经核算，其中借款本金83342元（8345+8333×9），手续费9000元（1000×9）。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》以及《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》的约定，本案借款本金300000元、手续费36000元（300000×12%），则被告尚欠原告借款本金216658元、手续费27000元，原告主张被告向其偿还借款本金216658元、手续费27000元，有事实了法律依据，本院予以支持。至于原告主张的透支利息、还款违约金，被告逾期未向原告偿还借款本金及手续费，构成违约，应承担相应的违约责任，《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定了被告逾期还款原告有权收取透支利息及还款违约金，并约定了透支利息以及还款违约金的计算方式，被告在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认“充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，故被告关于原告重复计算透支利息以及还款违约金且计算标准过高的抗辩意见，不符合双方约定，本院不予采纳。被告李依平应向原告偿还透支利息、还款违约金，暂计至2019年10月8日，透支利息为877.05元、还款违约金为2924.52元，自2019年10月9日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李依平于2018年9月6日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0818号）；二、被告李依平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金216658元、手续费27000元以及透支利息、还款违约金（暂计至2019年10月8日，透支利息为877.05元、还款违约金为2924.52元，自2019年10月9日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2506元、保全费1757元，由被告李依平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  陈芝茵二〇二〇年四月十四日书记员  禤庆华