福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初7402号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行，住所地福建省龙岩市新罗区南城莲东北路13号莲东经济适用房B组团8幢1层03-07号店，统一社会信用代码913508000503461738。 法定代表人：傅明宇，行长。 委托诉讼代理人：杨金桂，住福建省龙岩市新罗区，系原告员工。 被告：钟万景，男，1973年12月30日出生，汉族，农民，福建省上杭县号。 被告：黄金香，女，1983年3月23日出生，汉族，农民，福建省上杭县号。 被告：阙斯浩，男，1963年11月26日出生，汉族，农民，福建省上杭县号。 被告：阙绍珍，男，1970年6月9日出生，汉族，农民，福建省上杭县号。 原告福建龙岩农村商业银行有限公司莲东支行(以下简称农商银行莲东支行)与被告钟万景、黄金香、阙绍珍、阙斯浩信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行莲东支行的委托诉讼代理人杨金桂到庭参加诉讼，被告钟万景、黄金香、阙绍珍、阙斯浩经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 农商银行莲东支行向本院提出诉讼请求：一、钟万景立即偿还农商银行莲东支行福万通贷记卡透支欠款本金23320.92元，支付截止2019年8月19日的利息（含复息）12261.96元、违约金23483.25元，并支付以23320.92元为本金自2019年8月20日起至款清之日止按日利率0.05%计算的利息，及自2019年8月20日起至款清之日止以每月尚欠利息为基数按日利率万分之五计算的复息，以及按每月最低还款额未还部分的5%逐月计算至款清之日止的违约金。二、黄金香、阙斯浩、阙绍珍对钟万景的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2015年10月19日，钟万景向农商银行莲东支行申请办理福万通贷记卡，并签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，黄金香、阙斯浩、阙绍珍为钟万景贷记卡项下债务提供连带保证责任，并签署《不可撤销担保函》。2015年11月5日，农商银行莲东支行向钟万景发放额度五万元整的贷记卡。前述领用合约、《不可撤销担保函》主要约定：（1）钟万景选择最低还款额方式或超过发卡机批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期的待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。（2）所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。（3）账单日为每月21日，还款日为账单日的后25天。（4）钟万景未能在到期还款日之前偿还，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。（5）黄金香、阙斯浩、阙绍珍为钟万景办理的贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、违约金等。保证期间为福万通贷记卡的债务到期之次日起2年。钟万景与黄金香向农商银行莲东支行申请福万通贷记卡时系夫妻关系，并向农商银行莲东支行提供了黄金香本人签字的征信授权书、不可撤销担保函及身份证复印件等相关材料，黄金香知晓并认可钟万景办理福万通贷记卡系夫妻共同债务，因而钟万景贷记卡项下债务应由黄金香和钟万景共同承担。2015年11月19日起，钟万景使用前述福万通贷记卡未按期还款。经农商银行莲东支行多次催收，钟万景未归还，至2019年8月19日，钟万景尚欠农商银行莲东支行透支本金23320.92元、透支利息（含复息）12261.96元、违约金23483.25元，共计59066.13元。农商银行莲东支行经多次催收无果。 钟万景、阙斯浩、黄金香、阙绍珍未作答辩。 农商银行莲东支行围绕诉讼请求依法提交了福万通贷记卡申请表、不可撤销担保函、贷记卡交易明细及计算表、结婚证等证据，阙斯浩、黄金香、阙绍珍、钟万景对农商银行莲东支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商银行莲东支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经审理查明认定事实如下：2015年10月19日，钟万景向农商银行莲东支行申请办理福万通贷记卡，额度十万元，并签订了《福万通贷记卡申请表》。此后,黄金香、阙绍珍、阙斯浩向农商银行莲东支行出具《不可撤销担保函》,承诺为钟万景福万通贷记卡项下债务提供连带责任保证，保证范围为该卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、滞纳金等，保证期间为该卡项下债务到期次日起两年。此后，农商银行莲东支行经审批同意向钟万景发放福万通贷记卡，额度五万元，卡号62×××01。《福万通贷记卡申请表》中《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，主要约定:申请人应承担使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括但不限于透支本息、违约金等；免息还款期最长为56天，申请人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付透支利息；申请人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；申请人支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；申请人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用银行批准的信用额度的，处应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低五元，超限费按超信用额度部分的5%收取；福万通贷记卡的有效期限最长为三年，过期自动失效，但申请人使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而中止；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低五元；每日透支利率为0.05%；超限费为超过信用额度部分的5%，最低五元，最高300元。此后钟万景陆续透支使用前述贷记卡，但未足额归还透支本金。截止2017年10月21日，钟万景尚欠农商银行莲东支行福万通贷记卡透支本金31320.93元、利息（含复利）997.7元、违约金686.33元。此后，钟万景陆续归还借款本金8000元，尚欠农商银行莲东支行福万通贷记卡透支本金23320.93元。自2017年10月22日起至2019年8月19日至，阙斯浩尚欠农商银行莲东支行福万通贷记卡按月利率2%计算的利息12176.71元。钟万景、黄金香、阙绍珍、阙斯浩至今未归还该款，农商银行莲东支行为此诉至法院。 本院认为，农商银行莲东支行与钟万景签订的《福万通贷记卡领用合约》系合同双方当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同约定按月结息，透支利率为每日0.05%。若钟万景未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，钟万景超过到期还款日，未偿还透支款项或利息，…农商行有权要求全额偿还所欠款项。钟万景未依约归还本金、支付利息，构成违约，农商行有权要求钟万景归还本金23320.93元，支付截至2019年8月19日的利息（包含复息）13174.41元（997.7元+12176.71元）、违约金686.33元，并支付自2019年8月20日起至款清之日止以本金23320.93元按月利率2%计算的利息、违约金。农商银行莲东支行主张的利息及违约金过高，应以月利率2%为限，超过部分本院不予支持。黄金香、阙绍珍、阙斯浩自愿为钟万景向农商银行莲东支行的借款提供担保，且尚在保证期间，故黄金香、阙绍珍、阙斯浩应对钟万景的前述债务承担连带清偿责任。黄金香、阙绍珍、阙斯浩在承担保证责任后，有权向钟万景追偿。钟万景、阙斯浩、黄金香、阙绍珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中国人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、钟万景应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行透支本金23320.93元，支付截至2019年8月19日的利息及复息13174.41元、违约金686.33元，并支付自2019年8月20日起至款清之日止以本金23320.93元按月利率2%计算的利息、违约金。 二、黄金香、阙绍珍、阙斯浩对钟万景的上述债务承担连带清偿责任。 三、黄金香、阙绍珍、阙斯浩承担保证责任后，有权向钟万景追偿。 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费565元，由钟万景、阙斯浩、黄金香、阙绍珍负担465元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行负担100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 罗  婷  婷 人民陪审员 邱  宝  华 人民陪审员 李  丽  月 二〇二〇年四月十三日 书 记 员 蓝倩如（代） 附： 一、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。