上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初1494号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：刘婷婷，上海欧森律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆杰，上海欧森律师事务所律师。被告：沈达庆，男，1977年2月18日出生，汉族，住江苏省新沂市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称瑞虹支行)与被告沈达庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用并经双方当事人申请，同意延长三个月以简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘婷婷律师、被告沈达庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求1.判令被告沈达庆归还原告贷款本金152,118.21元；2.判令被告沈达庆支付拖欠利息11,351.96元、本金罚息1,138.47元、利息复利614.69元(截至2019年9月22日)，并支付原告以借款本息163,470.17元为基数，自2019年9月23日起至贷款本息全部清偿之日止，按照同期执行贷款利率上浮50%计付逾期利息；3.判令如被告沈达庆不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪A8XXXX、发动机号为P304340的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告沈达庆继续清偿。审理中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告沈达庆归还原告贷款本金151,238.50元；2.判令被告沈达庆支付拖欠利息22,389.11元、本金罚息5,369.77元、利息复利2,596.19元(截至2020年4月1日)，并支付原告以借款本息173,627.61元为基数，自2020年4月2日起至贷款本息全部清偿之日止，按照年利率24%计付逾期利息；3.判令如被告沈达庆不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪A8XXXX、发动机号为P304340的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告沈达庆继续清偿。事实与理由：原告与被告沈达庆于2018年9月13日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为18万元；贷款期限为36个月，自2018年9月13日起至2021年9月13日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告沈达庆同意将其所有的牌号为沪A8XXXX、发动机号为P304340的丰田牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年5月13日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。被告辩称，借款属实，但目前无能力还款。本院经审理认定事实如下：2018年9月13日，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称平安延东支行)与被告沈达庆签订《个人担保贷款合同》，约定借款人(抵押人)为被告沈达庆，贷款人(抵押权人)为平安延东支行，借款金额为180,000元；借款期限为36个月；贷款利率为固定利率，为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%(即年利率为18%)；贷款用途为经营性；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用的多种措施等。同日，平安延东支行按约向被告发放了贷款。同年9月20日，平安延东支行与被告至车辆管理部门办理了上述车辆的抵押登记，车辆抵押权人为平安延东支行，车辆登记所有权人为被告沈达庆。自2019年5月13日起被告未按约还款。2019年3月1日，工商部门准予平安延东支行变更为本案原告名称。截至2020年4月1日，被告未付本金151,238.50元、利息22,389.11元、本金罚息5,369.77元、利息复利2,596.19元。以上事实由原告提供的《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、《个人借款借据》、购销合同、贷款罚息表、个人账户交易明细清单、数字签名验证报告及附录等证据材料及双方当事人的陈述为证。本院认为，原告与被告沈达庆签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告发放了借款，被告借款后未能按约履行还款义务，显属违约，原告要求被告归还原告全部借款本金并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院予以支持。《个人担保贷款合同》约定涉案贷款利率为固定年利率18%，加收50%的罚息利率为年利率27%，现原告自愿将逾期利息利率调整降低为年利率24%，与法不悖，本院依法予以认可。被告同意将其名下车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现原告要求以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告沈达庆于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金151,238.50元；二、被告于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年4月1日的利息22,389.11元、本金罚息5,369.77元、利息复利2,596.19元，并支付原告以本息173,627.61元为基数，自2020年4月2日起至本息实际清偿之日止，按照年利率24%计付的逾期利息；三、如被告不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告有权就被告所有的车牌号为沪A8XXXX、发动机号为P304340的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，拍卖或变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,931.87元，减半收取计1,965.94元，由被告沈达庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  陈 丽二〇二〇年四月十六日法官助理  王佳玮书 记 员  王 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。