福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1237号 原告：中国农业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区西陂街道华莲路138-2号（金融商务中心B地块B2幢），统一社会信用代码91350800857824455J。 负责人：吴亮光，行长。 委托诉讼代理人：苏尚葵，福建向远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢仁彩，福建向远律师事务所律师。 被告：黄旭珍，女，汉族，1968年3月23日出生，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国农业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“农业银行龙岩分行”）与被告黄旭珍信用卡纠纷一案，本院于2020年2月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行龙岩分行的委托诉讼代理人卢仁彩到庭参加诉讼，被告黄旭珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农业银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄旭珍立即偿还信用卡消费款本金60724.22元及截止至2019年12月20日的利息40753.3元、逾期还款违约金2822.38元、消费（分期）手续费670.88元，并支付自2019年12月21日起至款还清之日止、以尚欠本金及利息为基数（本金60724.22元+利息40753.3元）按日利率万分之五计算的利息；2.判令被告黄旭珍承担原告为实现债权而支付的律师代理费3800元。 事实和理由：2008年2月26日，黄旭珍向原告申领《中国农业银行金穗贷记卡》（以下简称“金穗贷记卡”），并承诺已阅读与理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《领用合约》主要约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇，对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利；贷记卡有效期届满后申领人继续使用贷记卡的，发卡人与申领人不再另行签订合约，申领人从发卡人领取并且使用贷记卡所产生的权利义务将继续使用本合约；本合约及所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改，修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力，申领人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。2008年2月26日，原告向黄旭珍发放了卡号为62×××91的金穗贷记卡。2008年2月27日，黄旭珍激活并使用该金穗贷记卡至今。该金穗贷记卡的永久信用额度为50000元，账单日为20日。在黄旭珍使用信用卡过程中，原告对《领用合约》［ＡＢＣＳ（2007）4022-1］进行修改，并公布了《金穗信用卡领用合约（个人卡）》［ＡＢＣＳ（2017）4035-1］，约定：黄旭珍（乙方）未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，原告（甲方）可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。由于黄旭珍未按约定按期足额偿还每期应还欠款，截止至2019年12月20日，尚欠原告信用卡消费本金60734.22元、利息40753.30元、逾期还款违约金2822.38元、消费手续费670.88元。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 黄旭珍未向本院提交书面答辩及相关证据。 农业银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表及金穗贷记卡领用合约（个人卡）[（ABCS（2017）4035-1]、中国农业金穗贷记卡调查审查审批表、中国农业银行电子系统欠息截图、交易明细、委托代理协议、发票、账户交易明细回单等证据，黄旭珍对农业银行龙岩分行所提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农业银行龙岩分行所提交的证据，本院予以确认并在案佐证。 经审理查明，黄旭珍持有的信用卡为金穗贷记卡，永久信用额度为50000元，在黄旭珍使用该卡期间，有临时调整额度至75000元。黄旭珍于2017年1月15日使用该贷记卡消费2900元后，未再使用该贷记卡进行消费；且从该贷记卡2017年2月20日的账单（2017年1月21日起至2017年2月20日止）起未按期足额偿还。截止至2019年12月20日，黄旭珍尚欠该信用卡消费本金60734.22元、利息40753.30元、逾期还款违约金2822.38元、消费手续费670.88元。之后，黄旭珍于2019年12月31日归还消费本金10元；诉讼中，黄旭珍又于2020年2月29日归还消费本金10元。为此，农业银行龙岩分行变更其第一项诉讼请求为：判令被告黄旭珍立即偿还信用卡消费款本金60714.22元及截止至2019年12月20日的利息40753.3元、逾期还款违约金2822.38元、消费（分期）手续费670.88元，并支付自2019年12月21日起至款还清之日止、以尚欠本金及利息为基数（本金60724.22元+利息40753.3元）按日利率万分之五计算的利息。 另查明，农业银行龙岩分行第一项诉讼请求中的截止至2019年12月20日的利息40753.3元、逾期还款违约金2822.38元、消费（分期）手续费670.88元三项总和44246.56元，已超过了按年利率24%计算的数额，超出部分为517.92元。另，农业银行龙岩分行为实现本案债权，与福建向远律师事务所律师签订委托代理协议，并支付律师法律服务费3800元。本案认定的其他事实与农业银行龙岩分行主张的事实一致。 本院认为，农业银行龙岩分行向黄旭珍发放金穗贷记卡，黄旭珍接受农业银行龙岩分行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。黄旭珍在使用金穗贷记卡期间，未能按期足额偿还透支本金和利息，构成违约。现农业银行龙岩分行主张黄旭珍应偿还透支本金并支付相应的利息、违约金、分期手续费及为实现债权支出的费用，符合合同的约定，本院予以支持，但前述利息、违约金、分期手续费的总和不能超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额，因此，对于农业银行龙岩分行第一项诉讼请求主张的利息40753.3元、逾期还款违约金2822.38元、消费（分期）手续费670.88元三项总和44246.56元中，超出按年利率24%计算的部分517.92元应予扣除，其诉请主张中合理的利息、违约金、分期手续费的总和应为43728.64元（44246.56元－517.92元）；其主张的自2019年12月21日起至款还清之日止的利息，以尚欠本金及利息为基数（本金60724.22元+利息40753.3元）计算不妥，应以该金穗贷记卡截止至2019年12月20日结欠的消费款本金为基数计算。黄旭珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄旭珍应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司龙岩分行金穗贷记卡消费款本金60714.22元、利息（含逾期还款违约金、消费分期手续费）43728.64元，并支付自2019年12月21日起至款还清之日止、以尚欠的消费款本金为基数按日利率万分之五计算的利息（利息的总和不得超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额）。 二、黄旭珍应于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司龙岩分行为实现债权产生的律师代理费3780元。 三、驳回中国农业银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2507元，减半收取计1253.5元，由中国农业银行股份有限公司龙岩分行负担6元，由黄旭珍负担1247.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年四月二十六日 书记员 童欢欢（代） 附： 一、相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。