河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0725民初2926号原告：蔺瑞霞，女，1968年12月20日出生，汉族，住原阳县。委托诉讼代理人：张广平，河南日诚律师事务所律师。被告：恒安标准人寿保险有限公司河南分公司，住所地：郑州市经三路北段86号院金印现代城6号楼902B-907、1502-1505。负责人：刘剑，总经理。委托诉讼代理人：邓志鹏、亢攀英，河南文丰律师事务所律师。第三人：河南伟宁保险代理有限公司，住所地：西平县柏城街道办事处综合办公楼七楼712房。法定代表人：李磊，总经理。委托诉讼代理人：刘建设，男，1964年8月17日出生，汉族，住新乡市，系该公司员工。原告蔺瑞霞诉被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司（以下简称恒安保险公司）、河南伟宁保险代理有限公司（以下简称伟宁代理公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，被告恒安保险公司提出管辖权异议申请，本院于2019年9月16日作出民事裁定书，原告不服提出上诉，新乡市中级人民法院于2019年12月6日作出（2019）豫07民辖终362号民事裁定，裁定本案由原阳县人民法院管辖。2020年2月5日，被告恒安保险公司申请伟宁代理公司作为第三人参加诉讼，本院依法通知伟宁代理公司参加诉讼。本院依法适用普通程序，于2020年3月30日公开开庭进行审理。原告蔺瑞霞委托诉讼代理人张广平，被告恒安人寿保险河南分公司委托诉讼代理人邓志鹏、亢攀英，第三人伟宁公司委托诉讼代理人刘建设均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蔺瑞霞向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付重大疾病保险理赔金170000元整；2、判令被告立即给付住院津贴医疗保险金600元；3、案件受理费由被告承担。事实与理由：2018年9月20日，原告通过河南伟宁保险代理有限公司在被告处购买了恒安标准臻爱健康终身重大疾病保险、××保险（C款）、恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）,保险合同保险单编号8-1020146770。保险合同约定，在保险期内，××，保险人应支付170000元理赔金及住院期间每日50元的住院津贴给投保人。2019年5月19日，原告因间断头部不适入住原阳县人民医院公住院治疗8天，2019年5月27日出院诊断为：1、神经性头痛；2、失眠症；3、甲状腺功能亢进。后原告因颈部不适到郑州市中心医院检查，被诊断为甲状腺恶性肿瘤，自2019年6月20日至2019年6月30日共在郑州市中心医院住院治疗10天，住院期间于2019年6月25日，原告在全麻下行“甲状腺双切术+双侧喉返神经探查术+右侧VI区淋巴结清扫术”。出院后当原告持保单向被告申请理赔给付保险金时，被告却于2019年7月18日出具一份《理赔决定通知书》，决定：解约、拒赔，理由是投保人在投保时未向公司履行如实告知义务。原告认为，在签订保险合同时，伟宁代理公司及被告均没有要求原告履行什么告知义务，原告也不用知道需要告知被告什么内容。保险业务员只是让原告在保险格式合同和相关空白单据上签上自己的名字，其余所有填写文字、符号均不是原告所写，所以原告不存在有投保时未向被告履行如实告知义务的事由，保险公司拒赔无理。综上，为使原告合法权益得以维护，依法提起诉讼，望法院判如所请。被告恒安保险公司辩称：一、答辩人及答辩人保险代理人已履行提示说明义务。1、答辩人对保险条款、电子投保申请书和电子投保确认书的设计符合《保险法解释二》十一条对提示义务的要求，均合法有效；2、投保时，答辩人的保险代理人伟宁保险公司已对投保人在保险合同中享有的权利、承担的义务以及保险人不承担的责任进行了说明，被答辩人亦在投保的申请书进行签字确认，答辩人已履行提示说明义务；3、在答辩人电话回访时，被答辩人亦认可对保险合同条款均知悉。故答辩人及答辩人保险代理人已履行提示说明义务。二、答辩人代理人对蔺瑞霞进行询问，但被答辩人未履行如实告知义务。根据《保险法》第十六条之规定，订立保险合同，保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险合同第1.6条等条款，也对如实告知进行了明确的约定。本案中，答辩人通过投保申请文件等方式，对答辩人进行询问，但被答辩人未履行法律规定的如实告知义务，隐瞒了自己的既往病史。调查显示，投保人2018年8月4日至8月11日在靳堂卫生院住院期间曾做过B超检查，检查结果显示甲状腺体积大、腺体回声不均匀。被答辩人在填写【健康事项】9的d项时对此予以否认。被答辩人未如实填写电子投保申请书，未尽法律规定的如实告知义务。三、被答辩人将其未履行如实告知义务的责任归于答辩方，与实情不符。1、证据资料显示，被答辩人对合同内容知悉并了解，保单填写是其真实意思表示。《保险法》司法解释二：第三条保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。电子投保申请书和电子投保确认书中投保人签名、录音回访及询问笔录均表明，答辩人对投保人在保险合同中享有的权利、承担的义务以及保险人不承担的责任进行了说明，被答辩人对保险合同内容知悉并了解。被答辩人以自己仅在保单上签字，其余填写非本人所为的理由抗辩，与《保险法》司法解释二的规定相违背，与证据资料内容不符，抗辩理由不成立。2、保险销售人员和投保人系亲属，从情理上不存在误导投保人的情况保险销售人员系伟宁保险代理公司业务员。答辩人和伟宁保险代理公司签订的《保险代理合同》中要求“确保其销售人员的展业行为符合《保险法》、《保险销售从业人员监管办法》等法律法规的要求，并按照监管要求对其进行培训”。因此有理由相信保险销售人员具备相应的执业能力，并对其销售的保险产品、合同双方应尽的义务、应有的权利充分知悉并了解。同时，保险销售人员和投保人又系婆媳关系，从情理上不存在隐瞒自己知悉并了解的合同内容、误导投保人的情况。四、答辩人解除保险合同符合法律规定和合同约定，被答辩人要求支付保险理赔金和医疗保险金无依据。《保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”被答辩人未如实填写电子投保申请书，未尽法律规定的如实告知义务。答辩人认为该未如实告知义务内容足以影响保险人是否决定承保或者提高保险费率。答辩人享有法定解除权。并依法在合理期限内送达了拒绝理赔通知书，保险合同已解除。综上，答辩人和被答辩人之间的保险合同已经解除，双方的权利义务关系业已消灭。保险理赔金和医疗保险金的支付基于有效的保险合同，本保险合同已经解除，保险人没有支付保险金的义务，被答辩人的理赔请求缺乏法律根据和合同依据。第三人伟宁代理公司辩称：我方不同意理赔，原告投保的时候未履行如实告知义务，隐瞒病史，原告出院时间为2018年8月11日，2018年9月20日向我公司投保，原告存在故意隐瞒病史的行为。当事人围绕诉讼请求及争议焦点向本院依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人对其真实性无异议的证据即原告提交的第1组、第2组、第3组、第6组、第7组、第8组、第9组、第10组、第11组证据及被告提交的第1组、第2组、第5组、第7组证据，认定具有证据的证明力。关于原告提交的第4组、第5组证据，被告所提异议不成立，本院认定具有证据的证明力。关于被告提交的第3组、第4组证据、第6组证据、第8组证据，能够证明案件事实，认定具有证据的证明力。根据当事人提交的具有证明力的证据和庭审笔录，本院认定以下案件事实：2018年9月20日，原告通过第三人伟宁代理公司与被告恒安保险公司签订了《保险合同》，保险单编号为8-10-20146770，××保险，××保险（C款）及恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）。原告支付一年保险费用8356元。合同约定，在保险期内，××（包含恶性肿瘤），保险人应向被保险人赔付170000元理赔金及住院期间住院津贴医疗保险每日50元的住院津贴。2019年5月19日，原告不适入住原阳县人民医院治疗，被诊断为神经性头痛、甲状腺功能亢进症，2019年5月27日出院。2019年6月20日，原告入住郑州市中心医院，被诊断为甲状腺恶性肿瘤、甲状腺功能亢进症，于2019年6月25日在全麻下行“甲状腺全切术+双侧喉返神经探查术+右侧VI区淋巴结清扫术”，2019年6月30日出院。原告向被告恒安人寿保险河南分公司索赔，2019年7月18日，被告恒安人寿保险河南分公司向原告下达理赔决定通知书，决定解除与原告之间的保险合同，拒绝赔偿原告。另查明，2018年8月4日，原告蔺瑞霞入住靳堂乡卫生院，被诊断为泌尿系感染，2018年8月11日出院。2018年8月11日，原告在原阳县卫生院作彩色多普勒超声检查报告单，超声提示：甲状腺体积大，腺体回声不均匀。本院认为：原、被告双方之间签订的人身保险合同是其真实意思表示，未违反法律规定，合同自双方签订后成立并生效，双方均应依合同的约定严格履行。该保险合同以原告是××作为被告是否承担保险责任的条件。原告现在所患病症为双方保险合同中明确约定的恶性肿瘤，本院依法认定合同约定的条件已成就，被告应按合同约定承担保险责任。故被告恒安保险公司应当赔付原告主险约定的170000元理赔款。在恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）保险责任期间，原告在原阳县人民医院及郑州市中心医院共住院18天，但原告要求被告恒安保险公司赔付600元的住院津贴，本院不持异议。关于被告辩称原告未履行如实告知义务的意见，本院认为，原、被告签订的保险合同系格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告恒安保险公司未提供证据证明其在与原告签订人身保险合同时，对关于“明确说明与如实告知条款”作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，该条款对原告不产生效力，故对被告的辩解意见，本院不予采纳。《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条规定：代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。本案中，伟宁代理公司庭审时认可，该公司仅是对业务员进行日常的销售业务培训，对业务员销售的具体保险，其没有进行事前事后审查和监督。伟宁代理公司作为被告恒安保险公司代理人未尽到审慎审查的义务，其代理结果应当由被告恒安保险公司承担。故被告的抗辩本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效后十五日内向原告蔺瑞霞支付保险理赔金170000元；二、被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效后十五日内向原告蔺瑞霞支付住院津贴600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3712元，由被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  孟少华审 判 员  徐献国人民陪审员  闫 珂二〇二〇年四月十三日书 记 员  和 沛