河南省新乡县人民法院执 行 裁 定 书（2020）豫0721执异9号案外人：新乡县农村信用合作联社，住所地：河南省新乡县府前街和中央大道交叉口东南角。法定代表人：王晓民，董事长。委托诉讼代理人：李会琴，河南诚友律师事务所律师。申请执行人：中原银行股份有限公司新乡县支行，住所地：河南省新乡县小冀镇青年路中段。负责人：王建民，行长。被执行人：新乡全州封头有限公司，住所地：河南省新乡县小冀镇西街村。法定代表人：王修喜，公司经理。本院在执行中原银行股份有限公司新乡县支行与新乡全州封头有限公司借款合同纠纷一案中，案外人新乡县农村信用合作联社对新乡县人民法院（2020）豫0721执178号执行裁定书提出书面异议，本院受理后，依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。案外人新乡县农村信用合作联社称，2014年2月21日，异议人和被申请执行人新乡全州封头有限公司（以下称全州公司）签订了《小冀镇冀南新村住房贷款合作协议书》，异议人为在全州公司处购买住房的客户提供贷款，全州公司在异议人处开立保证金专户进行担保，并将担保资金划入专户，为贷款户提供保证金担保，在双方合作期间及全州公司担保责任存续期间，未经异议人同意，全州公司不得转移或支取保证金账户内的资金。异议人按照专项代偿基金1:10的比例放大后控制房贷业务的总额（如在指定账户存入50万，则可发放不超过500万元的贷款）。如房贷业务出现违约，则由代偿基金对违约贷款进行代偿，并由全州公司及时将代偿基金补足。2014年11月27日异议人和全州公司又专门签订了《保证金质押合同》和《小冀镇冀南新村住房贷款合作协议书-补充协议》对全州公司缴纳其客户贷款余额的百分之壹拾保证金存入专项保证金账户作为质押进一步明确和约定，该保证金账户在异议人处设立，户名为新乡全州封头有限公司，账号为25×××08写入了补充协议和质押合同中。合作协议签订后从2014年3月27日异议人开始发放贷款，全州公司按照其客户贷款余额的百分之壹拾缴纳保证金，存入了该专项保证金账户为其客户在异议人处办理的按揭贷款提供担保，截止法院2020年2月18日冻结账户前的最后一笔业务是2019年12月24日，保证金账户余额是1705700元。而异议人向全州公司的客户截止账户冻结前发放了155笔贷款19175000元，结清了18笔21118000元，投放余额为17057000元，投放余额和保证金余额1705700元是按照1;10的比例是相对应的，且该保证金账户仅仅用于存放保证金，别无他用，符合金钱以保证金的形式特定化的要求。2020年3月24日贵院作出了（2020）豫0721执178号执行裁定书，扣划全州公司在我处开设的25×××08专项保证金账户内存款385587.49元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条的规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”《中国人民银行关于银行承兑汇票保证金冻结、扣划问题的复函》的相关规定，异议人对该保证金账户内存款享有优先受偿权，在异议人贷款受偿完毕前，人民法院不得执行。故请求法院判决：新乡县农村信用合作联社对新乡全州封头有限公司25×××08的账户内资金享有质权，并可优先受偿权，对新乡全州封头有限公司名下保证金专用账户25×××08内的保证金385587.49元不得执行。请求判决新乡县农村信用合作联社对新乡全州封头有限公司25×××08保证金专用账户内资金享有质权、并可优先受偿；新乡全州封头有限公司账户25×××08内的保证金385587.49元不得扣划。案外人新乡县农村信用合作联社向本院提交的证据有：第一组证据：《小冀镇冀南新村住房贷款合作协议书》、《小冀镇冀南新村住房贷款合作协议书-补充协议》、《保证金质押合同》各1份。证明异议人和新乡全州封头有限公司签订的协议，内容为异议人为在全州公司处购买冀南新村住房的客户提供贷款，全州公司在异议人处开立保证金专户进行担保，并将担保资金划入专户作为质押物，为贷款户提供保证金担保，在双方合作期间及全州公司担保责任存续期间，未经异议人同意，全州公司不得转移或支取保证金账户内的资金。异议人按照专项代偿基金1:10的比例放大后控制房贷业务的总额（如在指定账户存入50万，则可发放不超过500万元的贷款）。如房贷业务出现违约，则由代偿基金对违约贷款本息进行代偿，并由全州公司及时将代偿基金补足。并约定了保证金账户。第二组证据：冀南新村万和世家贷款发放明细表一份，其中三人的《个人借款合同》、《冀南新村--万和世家房屋认购协议书》、发放贷款单各1份。证明异议人向全州公司的客户截止账户冻结前发放了155笔贷款19175000元，结清了18笔21118000元，投放余额为17057000元。第三组证据：25×××08保证金账户明细，发放贷款和账户明细比对表各1份。证明了该账户为住房贷款保证金账户余额为1705700元，贷款数和保证金余额是按照10；1的比例照应的，该账户除了转入保证金作为质押物，别无他用，异议人对此账户上的资金享有排他的优先受偿权。第四组证明新乡县人民法院（2020）豫0721执178号执行裁定书1分。证明法院扣划的账户和异议人享有优先受偿的保证金账户为同一账户。本院查明，2020年3月24日新乡县人民法院作出(2020)豫0721执178号执行裁定书，裁定扣划被执行人中原银行股份有限公司新乡县支行在新乡县农村信用合作联社25×××08账户内存款人民币385587.49元。异议××××县农村信用合作联社提供的证据显示：2014年2月21日，异议××××县农村信用合作联社和被申请执行人新乡全州封头有限公司签订了《小冀镇冀南新村住房贷款合作协议书》，异议××××县农村信用合作联社为在新乡全州封头有限公司处购买住房的客户提供贷款，新乡全州封头有限公司在异议××××县农村信用合作联社处开立保证金专户进行担保，并将担保资金划入专户，为贷款户提供保证金担保，在双方合作期间及新乡全州封头有限公司担保责任存续期间，未经异议××××县农村信用合作联社同意，新乡全州封头有限公司不得转移或支取保证金账户内的资金。异议人按照专项代偿基金1:10的比例放大后控制房贷业务的总额（如在指定账户存入50万，则可发放不超过500万元的贷款）。如房贷业务出现违约，则由代偿基金对违约贷款进行代偿，并由新乡全州封头有限公司及时将代偿基金补足。2014年11月27日异议人和新乡全州封头有限公司签订了《保证金质押合同》和《小冀镇冀南新村住房贷款合作协议书-补充协议》对新乡全州封头有限公司缴纳其客户贷款余额的百分之壹拾保证金存入专项保证金账户作为质押进一步明确和约定，该保证金账户在异议××××县农村信用合作联社处设立，户名为新乡全州封头有限公司，账号为25×××08写入了补充协议和质押合同中。2014年3月27日异议××××县农村信用合作联社开始发放贷款，新乡全州封头有限公司按照其客户贷款余额的百分之壹拾缴纳保证金，存入了该专项保证金账户为其客户在异议××××县农村信用合作联社处办理的按揭贷款提供担保，截止新乡县人民法院2020年2月18日冻结账户前的最后一笔业务是2019年12月24日，保证金账户余额是1705700元。异议××××县农村信用合作联社向新乡全州封头有限公司的客户截止账户冻结前发放了155笔贷款19175000元，结清了18笔21118000元，投放余额为17057000元，投放余额和保证金余额1705700元是按照1：10的比例相对应。本院认为，《中华人民共和国担保法》第六十三条规定：“本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。”同时，该法第六十四条规定：“出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”根据上述规定，贷款保证金账户内资金可以作为质押。依照上述法律和司法解释规定，金钱作为一种特殊的动产，可以用于质押，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。金钱质押作为特殊的动产质押，不同于不动产抵押和权利质押，还应当符合金钱特定化和移交债权人占有两个要件，以使金钱既不与出质人其他财产相混同，又能独立于质权人的财产。案外人新乡县农村信用合作联社所提供的证据能够证明新乡县人民法院所扣划中原银行股份有限公司新乡县支行在新乡县农村信用合作联社25×××08账户内存款人民币385587.49元符合金钱特定化和移交债权人占有两个要件，故案外人新乡县农村信用合作联社的异议理由成立，对其异议请求予以支持。故依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于关于适用若干问题的解释》第四百六十四条、四百六十五条，《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二条、十七条之规定，裁定如下：一、中止扣划中原银行股份有限公司新乡县支行在新乡县农村信用合作联社25×××08账户内存款385587.49元。二、驳回新乡县农村信用合作联社的其他异议请求。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。审判长  陈常军审判员  李 超审判员  赵天胜二〇二〇年四月二日书记员  程 珂