江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0412民初711号原告：江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行，住所地江苏省常州市武进区常武北路181号，统一社会信用代码91320400MA1N100Y3N。负责人：许洪良，该分行行长。委托诉讼代理人：上官俊杰，江苏常武律师事务所律师。被告：江苏小六互联网科技有限公司，住所地江苏省常州市武进国家高新技术产业开发区新雅路18号533室，统一社会信用代码91320412MA1X158X98。法定代表人：许凯。被告：钱晓婷，女，汉族，1988年1月7日生，住江苏省常州市武进区。被告：许凯，男，汉族，1985年10月7日生，住江苏省常州市武进区。原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行（以下简称江阴农商行常州分行）与被告江苏小六互联网科技有限公司（以下简称小六互联网公司）、钱晓婷、许凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法适用普通程序，于同年4月1日公开开庭进行了审理。原告江阴农商行常州分行的委托诉讼代理人上官俊杰到庭参加了诉讼，被告小六互联网公司、钱晓婷、许凯经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江阴农商行常州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告小六互联网公司立即偿还贷款本金4000000元、截至2019年12月20日的利息（包含罚息、复利）12195.93元，并支付自2019年12月21日起至付清之日止按合同约定的利率计算的利息（包括罚息、复利）以及违约金800000元；2、判令被告钱晓婷、许凯对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告小六互联网公司在常州市武进区级机关后勤管理中心的5934000元应收账款及其项下全部权益享有优先受偿权；4、本案诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2019年9月9日，原告江阴农商行常州分行与被告小六互联网公司签订了合同编号为澄商银合同借字201902DJZ20005号的《借款合同》，合同第一条约定贷款金额为人民币4000000元，贷款用途为支付购车款，贷款期限自2019年9月9日至2022年2月28日，合同约定了借款年利率为5.7%，按月结息；当借款人或担保人出现约定的违约事件时，原告有权宣布借款本息立即到期，要求借款人立即偿还所欠借款本息及费用，并向贷款人偿付上述总金额20%的违约金；借款人未按约归还贷款本金的，贷款人有权对贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的罚息，直至清偿本息为止，对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收复利。2019年9年9日，被告钱晓婷、许凯出具《承诺书》一份，承诺对被告小六互联网公司自2019年9月9日至2022年2月28日在上述借款合同项下发生的债务在最高债权限额4000000元范围内承担连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（含罚息）和实现债权的费用，保证期间为两年，自借款人的债务履行期届满之日起计算。2019年9月9日，原告江阴农商行常州分行与被告小六互联网公司签订《应收账款质押合同》（编号澄商银权质借字201902Z200202号），约定小六互联网公司以其对常州市武进区级机关后勤管理服务中心的5934000元应收账款质押给原告，同日，双方签署了《应收账款质押登记协议》，并同时在中国人民银行征信中心办理了应收账款质押登记，登记编号为06484632000768124836。2019年9月9日，原告按照《借款合同》的约定向被告小六互联网公司放款4000000元，现该公司未按合同约定按期归还利息，原告向其发送《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前至2019年12月23日到期，并向钱晓婷、钱凯发送了《担保人履行义务通知书》。经原告催要，小六互联网公司未履行还款义务，钱晓婷、许凯也未履行担保义务。为维护自身合法权益，原告起诉来院，恳请法院作出公正判决。被告小六互联网公司、钱晓婷未到庭才加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2019年9月9日，江阴农商行常州分行作为贷款人、小六互联网公司作为借款人签订编号为澄商银合同借字201902DJZ20005号《借款合同》，约定：贷款金额为肆佰万元整，贷款用途仅限用于支付购车款，贷款期限自2019年9月9日至2022年2月28日，利率实行固定利率，在中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日公布的1年期贷款市场报价利率4.25%的基础上加145基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），执行年利率为5.7%，合同期内不调整；按月结息，结息日为每月的20日；贷款的偿还分别为：2020年3月8日还款捌拾万元整，2020年9月8日还款捌拾万元整，2021年3月8日还款捌拾万元整，2021年9月8日还款捌拾万元整,2022年2月28日还款捌拾万元整；借款人以质押方式为本合同提供担保；如借款人未按期归还债务利息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部立即到期，要求借款人立即偿还所欠借款本息及费用，并向贷款人偿付上述总金额20%的违约金；借款人未按本合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的罚息，直至清偿本息为止。当日，原告江阴农商行常州分行作为质权人（乙方）与被告小六互联网公司作为出质人（甲方）签订《应收账款质押合同》一份，约定：为确保债务人小六互联网公司与乙方签订的《借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供质押担保，甲方以应收账款设定质押，应收账款具体信息如下：基础交易合同名称为《新能源汽车租赁合同》，基础交易合同编号为武采公标【2018】100号，应收账款付款人为常州市武进区级机关后勤管理服务中心，应收账款金额为5934000元，应收账款到期日为2022年2月28日，发票号为88417685等60张发票；所称基础交易合同是指作为应收账款发生依据的合同；上述应收账款设定质押时，甲方对应收账款付款人和/或第三方的合法、有效债权以及与应收账款相关的其他权利和利益一并质押给乙方，包括但不限于应收账款本金、利息、违约金、损害赔偿金，以及担保权利、保险权益等所有主债权的从债权以及与主债权相关的其他权益；质押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等），乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；当债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，或者应收账款付款人在基础交易合同项下违约，乙方有权处分质押应收账款；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。双方就应收账款质押登记事宜签署了《应收账款质押登记协议》，并通过中国人民银行征信中心应收账款质押登记公示系统办理了前述合同项下应收账款质押登记，登记证书编号为06484632000768124836。当日，被告许凯、钱晓婷向原告江阴农商行常州分行出具《承诺书》，承诺对借款人小六互联网公司自2019年9月9日起至2022年2月28日止的期间内向原告连续发生的借款行为在最高债权限额肆佰万元范围内承担连带责任保证，承诺担保的范围为借款金额、利息（含罚息）和实现债权的费用，实现债权的费用当然包括（但不限于）诉讼费、律师费、公证费、提存费、评估费、拍卖或变卖费、为催讨债务而产生的差旅费等费用，提供保证担保的期间为两年，自借款人的债务履行期届满之日起计算；如主合同项下除本保证担保外又有借款人提供抵押（或质押）担保的，本人放弃仅对抵押（或质押）担保以外的债权承担保证责任的抗辩，而对借款人在主合同项下对贵行所负的全部债务承担担保责任；贵行依法律规定或依主合同向借款人提前收贷时，本人亦应提前承担连带责任保证；本人充分注意到了承诺书有关免除或限制责任的条款，特别是本承诺书加粗字体的条款，贵行已应本人要求对全部条款作了相应说明，本承诺书各条均为本人的真实意思表示。被告小六互联网公司、许凯、钱晓婷还向原告江阴农商行常州分行出具送达地址确认书，均确认常州市新北区华山中路21号为其相关书面通知或法律文书的送达地址。上述合同签订后，江阴农商行常州分行于2019年9月9日将借款4000000元付至小六互联网公司账户，相应的借款借据载明：借款利率为年利率5.7%；到期日期分别为：2020年3月8日还款捌拾万元整，2020年9月8日还款捌拾万元整，2021年3月8日还款捌拾万元整，2021年9月8日还款捌拾万元整,2022年2月28日还款捌拾万元整。后因被告小六互联网公司未能按期支付利息，原告江阴农商行常州分行于2019年12月23日分别向小六互联网公司及许凯、钱晓婷寄送贷款提前到期通知书和担保人履行义务通知书，通知借款提前至2019年12月23日，要求借款人立即归还借款本息，担保人积极履行担保义务。截至2019年12月20日，被告小六互联网公司尚欠原告江阴农商行常州分行贷款本金4000000元，利息12195.93元。上述事实，由借款合同、应收账款质押合同、应收账款质押登记协议、中国人民银行征信中心动产担保登记证明、承诺书、借款借据、欠息明细表、贷款提前到期通知书、担保人履行义务通知书、邮寄凭证、送达地址确认书及原、被告当庭陈述予以证实。本院认为，原告江阴农商行常州分行与被告小六互联网公司签订的《借款合同》、《应收账款质押合同》以及被告许凯、钱晓婷出具的《承诺书》均合法有效，各方应按合同约定履行各自的义务。在原告江阴农商行常州分行按约向小六互联网公司发放贷款后，小六互联网公司即负有按月向原告付息并到期归还借款本金的义务。小六互联网公司未能按约支付利息，各保证人未能按约承担担保责任，均构成违约，应承担相应的违约责任，故原告有权要求借款人提前归还借款本金并承担合同约定的利息（包括罚息、复利）及违约金，并有权要求各保证人承担保证责任。原告主张的违约金为欠付贷款本金4000000元的20%即800000元，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“要严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院对江阴农商行常州分行主张的利息（包括复利、罚息）、违约金总额超过欠付本金年利率24%的部分不予支持。另，根据中国人民银行《应收账款质押登记办法》第二条规定，应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利以及依法享有的其他付款请求权，包括现有的和未来的金钱债权，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权，以及法律、行政法规禁止转让的付款请求权。应收账款出质，具体是指为担保债务的履行，债务人或者第三人将其合法拥有的应收账款出质给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人有权就该应收账款及其收益优先受偿。本案中，江阴农商行常州分行与小六互联网公司签订《应收账款质押合同》、《应收账款质押登记协议》，约定小六互联网公司将其在常州市武进区级机关后勤管理中心依法享有的应收账款向江阴农商行常州分行提供质押担保，担保范围为包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向江阴农商行常州分行支付的其他款项，该行实现债权与担保权利而发生的费用等，并于2019年9月9日办理了质押登记。根据《中华人民共和国物权法》第二百二十八条关于“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”的规定，前述应收账款质权已设立，江阴农商行常州分行有权按《应收账款质押合同》主张对前述应收账款享有优先受偿权。被告小六互联网公司、钱晓婷、许凯经本院合法传唤不到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的放弃，本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百一十九条第二款、第二百二十八条、第二百二十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第七十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江苏小六互联网科技有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行贷款本金4000000元，支付截至2019年12月20日的利息（包括罚息、复利）12195.93元，并继续支付自2019年12月21日起至实际付清之日止按借款合同约定利率计算的利息（包括罚息、复利）；二、被告江苏小六互联网科技有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行违约金600000元；上述第一、二项中的利息（包括罚息、复利）、违约金的总金额按年度计算以不超过欠付本金年利率24%为限。三、原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行有权依据编号为武采公标【2018】100号的《新能源汽车租赁合同》项下依法享有的应收账款在本判决第一、二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。四、被告钱晓婷、许凯对被告江苏小六互联网科技有限公司的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告钱晓婷、许凯承担保证责任后，有权向被告江苏小六互联网科技有限公司追偿。五、驳回原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费45298元，保全费5000元，合计50298元(原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行已预交)，由被告江苏小六互联网科技有限公司、钱晓婷、许凯共同负担，于本判决生效之日起十日内支付原告江苏江阴农村商业银行股份有限公司常州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  白 雪人民陪审员  王文献人民陪审员  许 俊二〇二〇年四月七日书 记 员  吴小姣