文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初14667号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王颖，江苏简恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。被告：刘斌，男，1986年10月4日生，汉族，住江苏省张家港市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告刘斌保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月1日公开开庭进行审理。原告平安公司的委托诉讼代理人王颖到庭参加了诉讼，被告刘斌经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款36200.34元(包括本金35341.95元、利息958.39元和罚息0元)、未付保费3381.18元、违约金45012.43元(违约金以保险理赔款36200.34元为基数，自2014年5月31日起按照年利率24%的标准暂计至2019年7月31日，实际主张至款项还清之日止)，以上暂计84693.94元；2、本案的律师费1500元由被告承担；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年3月11日，被告刘斌与中国光大银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称光大银行相城支行）签署《个人贷款合同》，向其借49000元，同时刘斌就该笔借款向原告投保信用保证保险。自2014年3月11日开始，被告再未履行合同约定的还款以及支付保费义务。原告于2014年5月30日按照保险合同的约定向被保险人光大银行相城支行进行理赔，理赔金额共计36200.34元，原告理赔后，多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。被告刘斌未做答辩。经审理查明：2013年3月11日，光大银行相城支行作为贷款人，刘斌作为借款人，签订了合同编号为37051316000274的《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，用途为个人消费，金额为49000元整。贷款期限为36个月，自2013年3月11日至2016年3月11日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。关于贷款的偿还，双方约定为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2013年3月11日，刘斌作为投保人向平安公司就上述贷款投保了平安个人消费信贷保证保险，保险单编号为NO.14594062600000642581，保险单上载明：光大银行相城支行为被保险人，保险金额为58261元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为931元。保单的特别约定第三条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。特别约定第四条约定：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保金、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。特别条款第五条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应付保费，未付保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保天数/30。2013年3月11日，中国光大银行向刘斌指定账户发放了49000元的贷款，贷款借据载明首期执行贷款年利率为8.61%。贷款发放日为2013年3月11日，贷款到期日为2016年3月11日。贷款发放之后，刘斌按照合同约定每月支付保费及归还贷款本息至2014年2月11日，在2014年3月11日，刘斌应当支付保费931元以及相应本息，但其仅支付了保费1.45元，剩余保费以及本息未能支付。为此，光大银行相城支行向平安公司理赔。平安公司于2014年5月30日向光大银行相城支行支付了代偿款36200.34元。2019年6月24日，中国光大银行股份有限公司苏州相城支公司向中国平安财产保险股份有限公司出具了《代偿债务确认书》，载明：贵公司个人消费信贷保证保险NO.14594062600000642581保险单项下的代偿款36200.34元已于2014年5月30日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下全部索赔。同时本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，依法提供必要帮助，以利贵公司合法权益的实现。为此，平安公司起诉刘斌，要求刘斌支付保险理赔款36200.34元，未付保费3381.18元以及以保险理赔款36200.34元为基数，自2014年5月31日起按照年利率24%标准计算的违约金，以及律师费1500元。上述事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、保单、保险条款、客户声明书、客户授权委托书、贷款目的声明书、《代偿债务确认书》、追偿明细、内部信息追踪单以及庭审笔录予以证实。本院认为：被告刘斌向原告平安公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告刘斌与光大银行相城支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现刘斌未按约足额向被保险人光大银行归还贷款本息，即发生保险事故，平安公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行相城支行赔付了贷款本息共计36200.34元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安公司主张被告刘斌偿还其向光大银行相城支行赔付的贷款本息36200.34元，支付未付保费3381.18元的诉讼请求，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，结合本案情况，本院认为双方约定的违约金过分高于造成的损失，依法予以调低，违约金以36200.34为基数、从自2014年5月31日起至实际付款之日止按照年利率12%的标准计算为宜。关于律师费，双方并未在保险合同中有明确约定，故原告要求被告承担律师费的项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告刘斌应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款36200.34元、未付保费3381.18元以及违约金（违约金以36200.34元为基数，自2014年5月31日起按年利率12%计算至实际付款之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1954元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担50元，由被告刘斌负担1904元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  李 倩人民陪审员  曹丽萍人民陪审员  尤海琴二〇二〇年四月九日书 记 员  徐文君本案所涉相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。