上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初46587号原告：中国银行股份有限公司上海市浦东分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区张杨路XXX号。负责人：杨军，行长。委托诉讼代理人：徐海明，上海才富律师事务所律师。被告：王忠忠，男，1985年3月1日出生，汉族，户籍地上海市虹口区，现住上海市松江区。被告：倪丽峰，女，1983年8月20日出生，汉族，户籍地浙江省，现住上海市松江区。被告：上海松江国际医药城有限公司，住所地上海市松江区。法定代表人：杨益龙，执行董事。委托诉讼代理人：李涛，男。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行与被告王忠忠、倪丽峰、上海松江国际医药城有限公司(以下至判决主文前简称医药城公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法由适用简易程序转为适用普通程序，分别于2019年7月17日、2020年3月12日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行的委托诉讼代理人徐海明，被告王忠忠、被告倪丽峰、被告医药城公司的委托诉讼代理人李涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行向本院提出诉讼请求，判令：1.被告王忠忠归还贷款剩余本金人民币6,274,016.67元；2.被告王忠忠支付原告自2019年4月16日起至实际清偿之日止的贷款利息和逾期利息(按双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定利率计算)；3.被告王忠忠支付原告律师费30万元；4.被告王忠忠承担本案全部诉讼费及保全费用；5.被告倪丽峰对上述债务承担共同还款责任；6.被告医药城公司对上述债务承担连带担保责任；7.如被告王忠忠、倪丽峰不能履行上述还款义务的，原告有权对于被告王忠忠、倪丽峰名下的抵押物(上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室)行使抵押权并优先受偿。审理中，原告将其第1、2项诉讼请求变更为请求判令：1.被告王忠忠归还原告借款本金6,156,462.24元(截至2020年2月20日)；2.被告王忠忠支付原告自2020年2月21日起至实际清偿之日止的利息(按双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率及方式计算)。事实和理由：原告与被告王忠忠于2014年11月28日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》(以下至判决主文前简称《贷款合同》)，被告倪丽峰作为被告王忠忠的配偶在合同抵押物共有人及共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。合同约定，被告王忠忠因购买位于上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室房屋，向原告借款674万元，借款期限为30年，自贷款人实际放款日起计算。抵押物为被告王忠忠购买的上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室房屋。合同设立后，涉案房产在2014年12月23日依法办理了预购商品房预告抵押登记。2014年12月24日，原告向被告王忠忠指定的账户发放贷款674万元。2017年12月，原告得知涉案房产的大产证已办理完毕，但被告王忠忠未去办理涉案房产的房屋所有权证及抵押登记，原告多次要求被告王忠忠前去办理至今未果。后原告得知，被告王忠忠与开发商即被告医药城公司因存在纠纷(已经诉讼)导致开发商拒绝办理房屋所有权证。根据合同附件一第三条第1款第6项约定，因抵押人拒绝或拖延获取房屋所有权证书、拒绝办理或拖延抵押登记的，视为借款人违约。合同附件一第三条第2款第2项约定，借款人违约的，贷款人可以宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；第6项约定，贷款人可以要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。合同第十八条约定，保证人(开发商)提供阶段性保证责任，合同附件一第四条约定，担保期限至贷款人收到他项权利证之日。根据以上事实与合同约定，被告王忠忠已构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求其支付剩余的贷款本金。同时，原告有权处分抵押物以抵偿欠款，如处分所得价款不足以偿还欠款的，原告有权继续向被告王忠忠追偿欠款。原告为催收被告王忠忠所拖欠贷款聘请上海才富律师事务所徐海明律师支付律师费30万元。被告倪丽峰作为共同还款人应对上述债务承担连带还款责任。被告医药城公司作为担保人应对上述债务承担担保责任。据此，原告提起本案诉讼。被告王忠忠、倪丽峰共同辩称：不同意原告诉请，理由如下：第一，被告王忠忠、倪丽峰一直在正常还款，从未逾期，也与开发商即被告医药城公司积极协商办理涉案房屋产证，并非故意拖延或拒绝办理涉案房屋产权证书，不同意原告宣布贷款提前到期；第二，《贷款合同》附件一第12页第1款第6项属于霸王条款，原告也未向被告王忠忠、倪丽峰特别提示该违约情形的条款，故对于原告的主张不予认可。被告医药城公司辩称：对原告要求其承担连带保证责任无异议，同意被告王忠忠、倪丽峰的答辩意见，从被告王忠忠于2016年在上海市松江区人民法院起诉开发商要求办理涉案房屋的产权证书的诉讼，也侧面证明未办理房产证不是被告王忠忠、倪丽峰的责任。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《上海市商品房预售合同》，证明贷款用途；证据2、《贷款合同》，证明原告与被告王忠忠之间的借贷关系、被告医药城公司之间的担保关系；证据3、预告登记(抵押)、产调信息，证明涉案房产仅办理了预告登记，未办理正式抵押；证据4、放款凭证，证明原告履行了合同义务；证据5、结婚证、共同还款承诺书，证明被告倪丽峰承诺共同还款；证据6、还款明细，证明被告王忠忠、倪丽峰的还款情况；证据7、《聘请律师合同》、上海市律师收费标准、律师费发票及转账凭证，证明原告为实现债权的支出；证据8、(2017)沪0117民初16488号《民事判决书》，证明被告王忠忠存在多处违约，故原告有权宣布合同提前到期。经质证，被告王忠忠、倪丽峰对原告提供的证据1-6的真实性无异议，但对证明内容不予认可；对证据7的真实性无异议，但不同意承担律师费，认为收费过高，被告王忠忠、倪丽峰无力承担；对证据8的真实性无异议，但不同意原告的证明内容，被告王忠忠、倪丽峰也是受害者，原告当时还帮被告王忠忠、倪丽峰包装贷款，原告对现在的局面也存在责任。被告医药城公司对原告提供的证据1-3的真实性无异议；对证据4，由于被告医药城公司的股东发生了变动，对于原告是否发放到被告医药城公司的银行贷款不清楚；对证据5-7的真实性无异议；对证据8的真实性无异议，但认为与本案无关。被告王忠忠、倪丽峰、医药城公司未提供证据。经审查原告提供的证据，并结合被告王忠忠、倪丽峰、医药城公司的质证意见，本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年11月28日，原告与被告王忠忠签订《贷款合同》，约定被告王忠忠作为借款人向原告借款674万元，贷款期限为30年，贷款利率按浮动利率方式，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.8688‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告王忠忠未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式采用等额本息还款法，每期还本息金额为39,730.02元；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款日为每月的20日。被告王忠忠以本合同项下贷款所购房屋即上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后60日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因被告王忠忠违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；保证人被告医药城公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为被告王忠忠债务履行期届满(包括贷款提前到期的情形)之日起两年，自被告王忠忠办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告医药城公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生被告医药城公司或/及被告王忠忠违约而引起的本合同项下的债务，被告医药城公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；若被告王忠忠拒绝或拖延获取房屋所有权证书、拒绝办理或拖延抵押登记，或非因原告的其他原因，致使抵押权不能有效设立的，发生原告认为可能影响被告王忠忠或被告医药城公司的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等，即构成本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求被告王忠忠赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。同日，被告倪丽峰作为被告王忠忠的配偶在合同抵押物共有人及共同还款承诺书上签字，承诺共同还款，若被告王忠忠未能按时偿还贷款本息，被告倪丽峰愿替其偿还逾期贷款本金及罚息，并接受原告依据借款合同的追索及处分要求。合同签订后，抵押房产于2014年12月26日办理了预购商品房预告抵押登记，登记证明号为松XXXXXXXXXXXX。2014年12月24日，原告向被告王忠忠指定的专用账户(账户名称：上海松江国际医药城有限公司，账号为：XXXXXXXXXXXXXXXXX)发放贷款674万元。另查明，上海市松江区人民法院于2018年4月2日作出的(2017)沪0117民初16488号民事判决书已经发生法律效力，驳回被告王忠忠关于要求被告医药城公司办理上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室房屋产权证的诉讼请求。原告尚未就涉案房产取得抵押权登记证明。审理中，原告要求以2020年2月20日作为宣布贷款提前到期日，截至2020年2月20日，被告王忠忠尚欠原告借款本金6,156,462.24元。本院认为，原告与被告王忠忠、倪丽峰、医药城公司签订的《贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，各方当事人理应恪守。原告依约发放贷款，被告王忠忠至今未办理涉案房产的抵押登记，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布涉案贷款提前到期，并要求被告王忠忠立即归还全部剩余借款本金并支付相应的逾期利息，故对原告的该项主张，本院予以支持。原告主张以2020年2月20日为贷款提前到期日，具有事实和法律依据，本院予以确认。对于逾期利息的计算，原告主张的计算方式不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。关于律师费，原告主张具有事实及合同依据，且金额亦符合律师收费的相关标准，故本院予以支持。被告倪丽峰承诺作为共同还款人，应对被告王忠忠的上述债务承担共同还款责任。被告医药城公司作为阶段性连带保证人，应对被告王忠忠、倪丽峰的上述债务在办理出系争房屋的抵押登记之前承担连带保证责任。另，关于原告要求行使抵押权的诉请，本院认为，第一，从抵押预告登记的效力来看，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，在未正式办理房屋抵押登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就时对该房屋办理抵押登记的请求权，而非对该房屋享有现实的抵押权。第二，从原告能否行使抵押登记并行使抵押权的条件看，涉案抵押房屋上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室仍登记在被告医药城公司名下，原告尚无法单方将抵押预告登记变更为抵押登记。而抵押预告登记在未变更为抵押登记之前，根据物权法定原则，原告无法就抵押房屋行使处分权并优先受偿。故原告的该项主张缺乏事实与法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王忠忠、倪丽峰应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行借款本金6,156,462.24元；二、被告王忠忠、倪丽峰应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行自2020年2月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金6,156,462.24元为基数，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率及方式计算)；三、被告王忠忠、倪丽峰应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行律师费损失30万元；四、被告上海松江国际医药城有限公司对被告王忠忠、倪丽峰上述第一至三项付款义务在办理出上海市松江区洞泾镇平阳河路XXX弄XXX号XXX室房屋的抵押登记之前承担连带清偿责任，被告上海松江国际医药城有限公司履行上述清偿义务后，有权向被告王忠忠、倪丽峰追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费55,718元，财产保全费5,000元，共计60,718元，由被告王忠忠、倪丽峰、上海松江国际医药城有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  顾 权审 判 员  周虹艳审 判 员  贾 丹二〇二〇年四月三日法官助理  董晓筠书 记 员  顾 倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。