广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33544号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：林子博，男，1993年9月12日出生，汉族，户籍地址广东省饶平县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告林子博信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼，被告林子博因下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018JBYQF字1735号）；2.判令被告向原告偿还借款本金125575.53元、手续费7644元及利息、还款违约金（暂计至2019年8月17日，利息为1164.11元，还款违约金为3990.45元。从2019年8月18日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.判令由被告承担本案的受理费和财产保全费。事实和理由：原告与被告于2018年5月21日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018JBYQF字1735号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度163000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用额度的5.56%，即9062.8元。同日，原告与被告签订另一份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018JBYQF字1735号）及附件，约定：原告向被告授予分期额度7000元，用于支付车辆购置税，分期期数为36期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用额度的11.5%，即805元（分期扣收）。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告未按期归还贷款本金及手续费，则构成违约，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为己构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告林子博未到庭，也无应诉答辩。经审理查明：2018年5月21日，被告（借款人）、原告（贷款人）签订了两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》（编号：2018JBYQF字1735号）及附件，约定信用卡专向分期业务借款合同主要适用的业务模式为：借款人因资金周转需要，向贷款人申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度，经贷款人审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，贷款人为借款人开立信用卡或将借款人中银系列信用卡提升信用额度，根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。附件一特别签订条款第二条分期要素：合同一，卡号：62×××84，分期额度为163000元，分期期限为36期（一期为一个月），本金还款方式为按月等额还本，分期用途为购车，分期费率为优惠手续费率5.56%，手续费金额为9062.8元；合同二，卡号：62×××84，分期额度为7000元，分期期限为36期（一期为一个月），本金还款方式为按月等额还本，分期用途为借款人支付车辆购置税，分期费率为11.50%，手续费金额为805元。分期手续费计算公式：使用分期额度×分期手续费费率。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理：1.借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费······2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分立即到期······。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费部分的第18点约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。第19点约定：被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年5月25日，原告按约定向被告发放了163000元。《借款借据》中载明，借款金额为163000元，借款期限为3年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为5.56%，被告在借款人处签字确认。同日，原告按约定向被告发放了另一笔7000元的贷款。《借款借据》中载明，借款金额为7000元，借款期限为3年，期数为36期，借款用途为支付车辆购置税，手续费率为11.50%，被告在借款人处签字确认。原告提供的《贷款欠付明细表》及还款交易流水显示，截至2019年8月17日，被告拖欠的借款本金为125575.53元（逾期本金26434.53元+未到期本金99141元）、手续费为7644元（逾期手续费1911元+未到期手续费5733元）、利息为1164.11元、还款违约金为3990.45元。另查明，因被告下落不明，本院于2020年1月17日向被告公告送达本案民事起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、贷款欠付明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规强制性规定，合同合法有效。原告已依约向被告发放了17万元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。原告要求被告偿还所欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据原告提供的贷款欠付明细表及原告庭审陈述，截至2019年8月17日，被告拖欠的借款本金为125575.53元、手续费为7644元。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》的约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金问题。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》没有违反法律强制性规定，现原告要求被告按照合同约定支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。本案起诉状副本于2020年1月17日送达被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上于2020年1月17日已经到达被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案合同解除日，本院予以确认。对于合同解除前的利息、违约金，原告依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，要求被告支付利息和还款违约金于法有据，本院依法予以支持。合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》主张利息及违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，应以被告尚欠借款本金125575.53元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率支付利息，不再计付还款违约金。综上，对于原告主张的超出的利息、违约金，本院不予支持。被告因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告林子博签订的两份编号为2018JBYQF字1735号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同（2018年第二版）》于2020年1月17日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告林子博向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金125575.53元、手续费7644元及利息、还款违约金（2020年1月17日前的利息、还款违约金以尚欠借款125575.53元为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计收；自2020年1月18日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利息计算，不再计收还款违约金）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1534元、诉前财产保全费1277元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），均由被告林子博负担，被告林子博应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付上述受理费及诉前财产保全费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  范晓玲人民陪审员  彭敏怡人民陪审员  蔡玉林二〇二〇年四月七日书 记 员  吴子晴