沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0102民初15631号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：郭斐，系辽宁联胜律师事务所律师。被告：赵振智，男，1965年12月30日出生，汉族，住沈阳市和平区。被告：何静，女，1969年9月15日出生，汉族，住沈阳市和平区。委托诉讼代理人：赵振智，男，1965年12月30日出生，汉族，住沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵振智、何静金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人郭斐，被告赵振智并作为被告何静的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉讼请求：1、请求法院判令解除原、被告于2011年8月5日签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》；2、请求法院判令被告偿还原告贷款本金186,704.51元，利息3,497.75元、罚息172.93元、复息38.84元，总计190,414.03元（以上本金及利息截止日为2019年7月10日），并自2019年7月11日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3、请求法院判令原告对被告赵振智名下位于沈阳市和平区西安街65号252，建筑面积为110.77平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、授信及抵押协议成立及生效情况1、合同签订情况：2011年8月5日，被告与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号11999912008401883号）；2、授信额度：协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为450,000元的授信额度；3、授信期间：该授信额度为可循环授信额度；授信期间为156个月，即从2011年9月20日起到2024年9月20日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；4、担保范围:本项抵押为最高额抵押,抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人为实现债权的相关费用,包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等和所有其他应付合理费用;5、抵押物:为被告赵振智名下的位于沈阳市和平区西安街65号252，建筑面积为110.77平方米的房产;6、抵押登记手续:2011年9月5日,经沈阳市房产产权登记发证中心办理正式抵押登记手续,他项权利证编号为:沈房他证中心字第××号。2.授信项下借款合同成立及生效情况:根据《个人授信及担保协议》约定,在上述授信额度和期间内,2011年8月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵振智、何静签订了《个人贷款消费易协议书》（编号119999120084018833）,原告根据被告的《个人贷款消费易功能申请表》,给被告开通了消费易功能,消费易限额为450,000元,贷款期限120个月。被告于2011年10月2日起循环使用消费易功能累计生成8笔贷款，合计金额501,767元；2、贷款执行利率:为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，即10.575%;利息调整方式为固定日调整；3、罚息利率标准:未按借款合同约定按时足额偿还贷款的,对其未偿还的贷款本金按日在上述执行利率水平上加收50%计收罚息;4、复息利率标准:未按借款合同约定按时足额偿还贷款的,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;5、还款方式:等额还款,结息日为每月21日;6、欠款情况:截止到2019年7月10日,被告尚欠原告借款本金186,704.51元，利息3,497.75元、罚息172.93元、复息38.84元，总计190,414.03元。经审理,本院认定事实如下：1、2011年8月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告赵振智、何静（授信申请人）签订《个人授信及担保协议》。协议约定，授信人向授信申请人提供450,000元授信额度货款。授信期限156个月，即从2011年9月20日起到2024年9月20日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金，按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还约定，被告赵振智、何静以赵振智名下位于沈阳市和平区西安街65号252，建筑面积为110.77平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款本金余额、利息、罚息、复息及授信人实现债权的费用。协议同时约定，授信申请人未按协议的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2、2011年8月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵振智、何静签订《个人贷款消费易协议书》。协议约定，原告为被告开通了消费易功能,消费易限额为450,000元,期限120个月，按月等额还款，贷款执行利率即年10.575%。3、协议签订后，被告赵振智、何静于2011年9月5日，到沈阳市房产产权登记中心办理了抵押房屋登记，他项权利人为原告招商银行股份有限公司沈阳分行。4、2011年10月2日起，被告赵振智、何静循环使用消费易功能累计生成8笔贷款，共计501,767元。贷款发放后，被告赵振智、何静前期按协议偿还贷款本息。但从2019年4月起，二被告未能按协议约定偿还贷款本息，截止到2019年7月10日,二被告欠原告借款本金186,704.51元，利息3,497.75元、罚息172.93元、复息38.84元，总计190,414.03元。本院根据原告的申请，对被告的财产采取了保全措施。本院认为，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵振智、何静签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。协议签订后，原告按协议约定向被告赵振智、何静发放贷款，被告赵振智、何静作为借款人应依据协议约定，履行还款义务。因被告赵振智、何静没有按协议规定履行向原告还款义务，其行为违约，原告有权按照协议约定解除双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，要求被告赵振智、何静偿还所欠原告贷款本金、利息、复利、罚息，并承担相关的违约责任。因被告赵振智、何静以所有的房屋为向原告贷款设定了抵押担保，原告有权对被告赵振智的房产行使抵押权，在上述债权范围内优先受偿。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，《中华人民共和国合同法》第九十三条和二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下:一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵振智、何静签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；二、于本判决生效十日内，被告赵振智、何静还原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款本金186,704.51元，利息3,497.75元、罚息172.93元、复息38.84元，总计190,414.03元（以上本金及利息截止日为2019年7月10日）；并从2019年7月11日起，按合同约定的计息标准，给付逾期利息、罚息、复息至实际支付之日止；三、原告招商银行股份有限公司沈阳分行有权对被告赵振智名下所有的沈阳市和平区西安街65号252，建筑面积为110.77平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,108元,保全费1,472元，由被告赵振智、何静承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院道交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  周福顺人民陪审员  曲远峰人民陪审员  蔡 军二〇二〇年四月二十七日法官助理卢溪阳书记员高千惠本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。