广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初952号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码：91450102898281063X。 负责人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：农美春，广西天狮灵动律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史本奎，广西天狮灵动律师事务所律师。 被告：玉康平，男，1982年9月8日出生，壮族，住广西壮族自治区马山县。 案由：信用卡纠纷 适用程序：小额程序（√）简易程序（）普通程序（） 立案时间：2020年2月26日 开庭时间：2020年4月21日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人农美春、史本奎到庭 被告玉康平：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告向原告偿还透支信用卡本金9601.82元；2、被告向原告支付信用卡手续费、违约金、利息等共计4096.06元（利息暂计至2019年10月17日，以后续计至被告还清之日止，以9601.82元为基数，按每日万分之五计算）；2、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2015年8月，被告向原告提供其个人资料用于申领一张交通银行信用卡（卡号：45×××58）。被告申领该信用卡后使用该信用卡进行消费，但未能按约履行还款义务，至2019年10月17日止共欠原告透支本金9601.82元，手续费、违约金、利息等共计4096.06元构成违约。 被告答辩要点 被告玉康平未作答辩，亦未提供证据。 分析与认定 本院经审理认定，2012年7月11日，被告玉康平（乙方）填写借记卡申请表，向原告交行广西区分行（甲方）申领一张交通银行信用卡,为此双方签订一份《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），在同意共同遵守《交通银行太平洋信用卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就有关太平洋个人信用卡的申领、使用和收回等事宜达成合约，乙方在太平洋卡申请表上签名即视为乙方已知悉并理解《章程》及合约的条款，并同意接受其约束。双方约定：甲方根据乙方的资信状况有权决定是否批准乙方的领卡申请；甲方有权根据乙方的资信状况核定其太平洋卡账户的信用额度，并通过月结单、卡函或其他方式告知乙方；如在月结单账单日乙方的应付款项总额超过甲方核准的信用额度，则乙方账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇；乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方按贷款利率每日万分之五计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按贷款利率每日万分之五向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；信用额度境内人民币取现手续费每笔收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；信用额度境内人民币柜面转账手续费为（每笔）收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意受并遵守修改后的本合约及其附件；太平洋卡申请表、《章程》和收费表是合约的组成部分。合约还对其他有关事宜作了约定。经审核，原告向被告发放了一张卡号为62×××10的信用卡。2016年9月30日，交通银行在其银行官方网站上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，称为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格，具体包括：1、取消“滞纳金”收费；2、新增“违约”收费；3、取消“超限费”收费；4、扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。其中违约金指持卡人因未能按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额而向银行缴纳的违约金罚金，违约金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元。 原告主张被告于2015年8月在已持有上述卡号为62×××10的信用卡基础上，再向原告申领第二张信用卡，第二张信用卡按第一张信用卡《领用合约》执行。经审核，原告向被告发放了第二张卡号为45×××58的信用卡。被告使用该卡透支消费，但未能按照合约的约定在到期还款日前全额偿还该卡账单所欠款项，至2019年10月17日止共欠原告透支本金9601.82元，2017年1月1日以后发生的违约金36.91元、手续费156.35元、利息3902.8元，共计4096.06元。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表、关于调整信用卡部分服务收费价格的公告等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告虽然未能提交与被告玉康平申领案涉信用卡直接对应的申请表及《领用合约》等证据，但其已向被告核发案涉信用卡，且其能够提交相关证据证实被告在申领案涉信用卡前已持有原告发放的一张卡号为62×××10的信用卡，被告申领的案涉信用卡按第一张信用卡领用合约执行，在没有相反证据推翻的情况下，本院对原告关于案涉信用卡按被告在原告处申领的第一张信用卡的《领用合约》等执行的主张予以采信。被告在填写申请表时已签名确认同意遵守《交通银行太平洋信用卡章程》及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《章程》、《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在透支款项后未能依据领用合约的约定向原告履行还款义务及支付利息已构成违约，依法应根据领用合约的相关约定承担迟延履行的违约责任，且本案领用合约关于计息标准的约定并未超出法律规定，故原告要求被告支付透支本金、手续费、利息的诉讼请求，本院依法予以支持。至于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,原告虽然主张交通银行已在其银行官方网站上就收取违约金事项以公告的形式发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》,但该行为系原告方的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据。本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告玉康平应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金9601.82元； 二、被告玉康平应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行手续费156.35元； 三、被告玉康平应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息（利息计算：1、截至2019年10月17日利息为3902.8元；2、从2019年10月18日起至实际清偿之日止，以本金9601.82元为基数，按日利率万分之五计付）； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费71元，由被告玉康平负担。 本判决为终审判决。 审判员  莫寿孟 二〇二〇年四月二十六日 书记员  罗欧阳 【附法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。