河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初346号原告：陈丹琳，女，1988年1月31日出生，汉族，住禹州市。原告：温少峰，男，1983年10月14日出生，汉族，住禹州市。二原告共同委托诉讼代理人:罗志锋，河南君志合律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地许昌市魏武路西侧天瑞街南侧六和花园3号楼东1单元9层1-10号。负责人：孙四杰，任支公司总经理。委托诉讼代理人：王田丰，系支公司职工。原告陈丹琳、温少峰诉被告中国大地财产保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称大地财险许昌支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈丹琳、温少峰共同委托诉讼代理人罗志锋、被告大地财险许昌支公司委托诉讼代理人王田丰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈丹琳、温少峰向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付陈丹琳意外伤害保险金127496.76元、医疗费2万元、住院补贴2580元、车辆损失37070元，共计187146.76元；2、判令被告支付温少峰经济损失85728.38元。诉讼中，原告陈丹琳变更诉讼请求，请求被告支付其医疗费15924元、财产损失39620元，共计55544元；原告温少峰变更诉讼请求数额为85373.75元。事实和理由：2019年2月18日17时50分许，原告陈丹琳驾驶豫Ｋ×××××号小型轿车行驶至禹州市××××村时，与赵克松驾驶的豫Ｋ×××××号大型客车（登记车主许昌**客运有限责任公司）相撞，造成车辆损坏、二原告及徐俊甫受伤，张若冰死亡的交通事故。后禹州市公安交通警察大队出具事故认定，认定陈丹琳与赵克松负同等责任。后原告陈丹琳住院43天，原告温少峰住院33天，原告陈丹琳经鉴定评定为九级伤残，原告温少峰经鉴定评定为十级伤残。因原告陈丹琳在被告保险公司投有车辆损失险、驾乘无忧意外险（A款），保费365元，意外伤害保额20万元，保险期间自2018年5月28日至2019年5月27日。因赔偿问题双方无法达成一致，现原告依法向法院提起诉讼，望判如所请。被告大地财险许昌支公司辩称，1、关于陈丹琳、温少峰保险合同纠纷，该公司愿意按照保险合同约定的保险责任进行赔付。根据保险法中损失补偿原则，因事故案件涉及豫Ｋ×××××车辆在事故中承担同等责任，且豫Ｋ×××××保有交强险、和商业三者险，中国大地财险的赔偿应结合豫Ｋ×××××保有交强险、和商业三者险的最终赔偿进行核算。2、关于陈丹琳、温少峰请求的医疗费，首先根据保险合同（特别约定），社保范围内、再剔除100元之后90%赔偿；关于温少峰请求的经济损失85373.75元，条款医疗中大地财险赔偿医疗费、社保范围内、再剔除100元之后90%赔偿，意外伤害条款中，伤残金额保险合同约定，根据保额20万乘以伤残系数计算伤残赔偿金；关于请求的住院补贴，条款中约定绝对免赔天数3天或者100元，以高者为准。3、关于陈丹琳、温少峰请求的车辆损失，原告请求高，被告建议合理损失赔偿。4、被告提供的被保险人陈丹琳当时向我司承保成功时被告的承保录音。5、案件产生的诉讼费、鉴定费、评估费不属于保险合同赔偿责任，被告不应赔偿。庭审质证，原被告对本案交通事故发生的事实、二原告因事故受伤构成伤残、豫Ｋ×××××号小型轿车由被告承保驾乘无忧意外险的事实无异议，本院予以确认。原被告有争议的事实为：被告主张按照保险条款规定，原告医疗费应扣除对方车辆交强险承担部分，之后再扣除非医保用药，绝对免赔100元，按照事故责任比例50%后再90%计赔，意外伤残保险责任应按照保险金额10%计算赔付，上述主张能否成立。经审查，本案机动车辆保险单、驾乘无忧A款保险单特别约定均显示豫Ｋ×××××号小型轿车在被告处投保驾乘无忧意外险（A款），保险人按《通行无忧意外伤害保险条款》、《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》承担被保险人在驾驶或者乘坐保单载明的非营运车期间发生的保险事故，每份每座保额意外伤害20万元，意外医疗2万元（社保范围，次免赔100元，90%赔付）等，被告未对原告医疗费用哪些属于非医保费用提供证据予以证明，故本院对被告关于扣除非医保费用的主张不予支持。被告主张对医疗费绝对免赔100元及按90%赔付有特别约定，本院予以支持。被告主张按照事故责任比例50%计算意外医疗保险金没有合同约定的事实根据及法律依据，本院不予确认和支持。根据《通行无忧意外伤害保险条款》第二十五条约定的医疗费用补偿原则，应当扣除原告陈丹琳已从中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司、许昌**客运有限责任公司分别获得赔偿的医疗费3690元、16142元，扣除原告温少峰已从中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司、许昌**客运有限责任公司分别获得赔偿的医疗费2791元、12211.75元，再计算被告应赔付的意外医疗保险金，本院予以确认。关于保险人按照残疾程度所对应的给付比例给付意外伤残保险金的约定，明确保险人承担责任的范围及因意外伤害致身体残疾承担责任的标准，并未在保险公司承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失，不属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的“比例赔付或者给付”，不应当认定为免除保险人责任的条款，本案中被告主张意外伤残保险责任应按照保险金额10%计算赔付，本院予以确认和支持。本院经审理查明：2019年2月18日17时50分许，原告陈丹琳驾驶豫Ｋ×××××号小型轿车由东向西行驶至郑新103省道62公里禹州市古城镇道路龙屯村路段向南转弯时，与由南向北行驶赵克松驾驶的豫Ｋ×××××号大型客车相撞，造成车辆损坏，原告陈丹琳与乘坐其轿车的原告温少峰、徐俊甫受伤及张若冰死亡的交通事故。后禹州市公安交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定原告陈丹琳与赵克松均负事故同等责任，张若冰、徐俊甫及原告温少峰无责任。原告陈丹琳事故发生后被送往禹州市人民医院住院治疗，被诊断为：（1）胸部损伤：右侧多发肋骨骨折、损伤、右侧液气胸（2）右锁骨骨折（3）右肩袖损伤（4）骨盆骨折（5）右手第1掌骨骨折，2019年4月2日出院，住院43天，总计花去医疗费32024.38元。后经原告申请，许昌钧州法医临床司法鉴定所对陈丹琳的伤残等级作出许钧州司鉴所[2019]临鉴字第42号法医临床司法鉴定意见书，鉴定意见为：陈丹琳肋骨骨折8根以上并遗留4根畸形愈合伤残程度评定为九级伤残；误工期、护理期、营养期分别为120日、90日、90日，花去鉴定费2100元。豫Ｋ×××××号小型轿车经许昌港源旧机动车鉴定评估有限公司鉴定评估，该车扣除残值10500元后损失价值为76140元，原告陈丹琳支出评估费3500元，另事故后原告陈丹琳支出施救费1600元。原告温少峰事故发生后被送往禹州市人民医院住院治疗，被诊断为：（1）急性闭合性颅脑损伤：左侧额颞部头皮撕脱伤、左侧枕叶脑挫裂伤（2）胸部闭合伤：胸骨柄及双侧多发肋骨骨折、气双侧胸、双肺损伤、双侧胸积液（3）颈部、胸部、腰部软组织损伤（4）右侧锁骨肩峰端骨折2019年3月23日出院，住院33天，总计花去医疗费23764.49元。后经原告申请，许昌钧州法医临床司法鉴定所对温少峰的伤残等级作出许钧州司鉴所[2019]临鉴字第43号法医临床司法鉴定意见书，鉴定意见为：温少峰肋骨骨折6根以上伤残程度评定为十级伤残；误工期、护理期、营养期分别为120日、60日、90日，花去鉴定费2100元。豫Ｋ×××××号小型轿车登记所有人为陈丹琳，该车由陈丹琳在被告大地财险许昌支公司投保有交强险、车辆损失保险（保险限额为86370.40元且不计免赔率）、第三者责任保险（保险限额100万元且不计免赔率）、驾乘无忧意外险(A款)，本案交通事故发生在上述保险的保险期间内。本案机动车辆保险单、驾乘无忧A款保险单特别约定均显示保险人按《通行无忧意外伤害保险条款》、《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》承担被保险人在驾驶或者乘坐保单载明的非营运车期间发生的保险事故，每份每座保额意外伤害20万元，意外医疗2万元（社保范围，次免赔100元，90%赔付），意外住院补贴60元/日（最长180天）。《通行无忧意外伤害保险条款》第六条“（二）意外伤残保险责任”约定：“被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而致《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残之一的，保险人根据《人身保险伤残评定标准及代码》中与该项伤残对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金。人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金支付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。保险人根据本合同针对每一被保险人给付的意外身故保险金、意外伤残保险金累计以其意外伤害保险金额为上限……”。另查明：原告董兰青、张涵瑞、张学涛、张景妍、张天堂、陈丹琳、温少峰、温少峰与陈丹琳、中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司、许昌**客运有限责任公司、赵克松、丁凯峰机动车交通事故责任纠纷一案，本院依法作出一审判决后，陈丹琳提起上诉，许昌市中级人民法院于二○二○年二月四日作出（2019）豫10民终3444号民事判决书，依据该判决，原告陈丹琳已从中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司、许昌**客运有限责任公司分别获得赔偿的医疗费3690元、16142元，关于车辆损失、施救费、评估费分别获得赔偿2000元、39620元，原告温少峰已从中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司、许昌**客运有限责任公司分别获得赔偿的医疗费2791元、12211.75元。本院认为，原告陈丹琳驾驶车辆在行驶过程中发生交通事故而受伤并构成九级伤残，原告温少峰乘坐陈丹琳驾驶的车辆一同受伤并构成十级伤残，因原告陈丹琳在被告大地财险许昌支公司投保有交强险、车辆损失保险（保险限额为86370.40元且不计免赔率）、第三者责任保险（保险限额100万元且不计免赔率）、驾乘无忧意外险(A款),原告陈丹琳、温少峰具有保险利益，因此二原告可在事故发生后向保险人请求支付车辆损失保险及驾乘无忧意外险涉及的保险金。被告大地财险许昌支公司在陈丹琳交纳保费后同意承保并签发保单，故被告作为保险人应当依约承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十一条第一款规定“订立保险合同,应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。”根据该条规定，保险合同的订立应兼顾投保人与保险人的利益,合理分担各方的权利义务。关于被保险人因意外伤害造成不同程度的伤残，由保险人进行不同额度赔付的约定，即为保险合同公平原则的体现。涉案机动车辆保险单、驾乘无忧A款保险单均显示保险金的赔付适用《通行无忧意外伤害保险条款》、《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》，涉案《通行无忧意外伤害保险条款》第六条“（二）意外伤残保险责任”约定：“被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而致《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残之一的，保险人根据《人身保险伤残评定标准及代码》中与该项伤残对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金。”该约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多与少相对应,是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定。关于保险人按照残疾所对应的给付比例给付意外伤残保险金约定在涉案保险合同的保险责任条款中，明确保险人承担责任的范围及标准,并未在保险公司承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失，不属于《中华人民共和国保险法解释(二)》第九条规定的“比例赔付或者给付”，不应当认定为免除保险人责任的条款，故被告应按照合同约定保险金额10%的比例赔付原告温少峰意外伤残保险金2万元（20万元×10%）。被告还应赔付原告陈丹琳车辆损失保险金39620元（76140+3500+1600-2000-39620）、意外医疗保险金10883.14元[（32024.38-100-3690-16142）×90%]，赔付原告温少峰意外医疗保险金7795.57元[（23764.49-100-2791-12211.75）×90%]、意外住院补贴保险金1980元（60×33）。由上，本案中被告应赔付原告陈丹琳车辆损失保险赔偿金、意外医疗保险金共计50503.14元，应赔付原告温少峰意外伤残保险金、意外医疗保险金、意外住院补贴保险金共计29775.57元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第五十五条第一款规定，判决如下:一、限被告中国大地财产保险股份有限公司许昌中心支公司于判决生效之日起五日内赔付原告陈丹琳保险赔偿金共计50503.14元；二、限被告中国大地财产保险股份有限公司许昌中心支公司于判决生效之日起五日内赔付原告温少峰保险赔偿金共计29775.57元；三、驳回原告陈丹琳、温少峰的其他诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1559元，由原告陈丹琳、温少峰负担656元，被告中国大地财产保险股份有限公司许昌中心支公司负担903元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  刘长印二〇二〇年四月十日书记员  张晓雅