浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初383号 原告：中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司，住所地：浙江省嘉兴市斜西街213号。统一社会信用代码：913304028464984553。 负责人：朱俞震，总经理。 委托诉讼代理人：宋志军，男，系该公司员工。 被告：杨德容，女，1972年10月30日出生，汉族，住四川省荣县。 原告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司（以下简称人保嘉兴公司）与被告杨德容财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法由审判员曹刚独任审判，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋志军到庭参加诉讼；被告杨德容经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案受疫情影响中止64日，现已审理终结。 原告人保嘉兴公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付保险赔偿款（代偿款）101423.41元，合同期内未付保险费4818.30元，合计106241.71元，并以106241.71元为基数，自2019年6月2日起，按年利率24%计算违约金，要求计算至实际清偿日止；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年6月8日，被告与中国光大银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称光大银行嘉兴分行）签订《个人贷款合同》，向光大银行嘉兴分行借款121000元；6月11日，光大银行嘉兴分行将121000元打入被告账户。为顺利获得该笔贷款，2018年5月31日，被告作为投保人、以光大银行嘉兴分行作为被保险人与原告签订《个人信用贷款保证保险》条约一份，约定保险费为57819.60元，被告应每月交付保险费1606.10元，保险期间自个人贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因被告自2019年2月11日起停止履行还款义务，构成对光大银行的违约，导致保险事故发生。因此，光大银行嘉兴分行于2019年5月2日直接从原告账户扣除101423.41元作为保险赔偿款，归还了被告尚未归还给光大银行嘉兴分行的借款本息。保险事故发生时，被告仅向原告支付了7个月保险费11325.82元，尚欠保险费4818.30元。原告赔偿后，多次与被告联系，要求被告按照保险条款约定向原告支付代偿款、未付保险费及违约金，但被告不予支付。原告认为，依据保险合同，原告已向光大银行履行赔付义务，赔偿款项有权向被告追偿；被告违约后，应向原告支付未付保险费；因被告违约，被告应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日开始计算，按年利率24%，向原告支付违约金；原告有权要求被告支付实现催收产生的费用。原告为维护自身合法权益，故诉请支持其诉讼请求。 被告杨德容未作答辩。 原告人保嘉兴公司围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人贷款合同、贷款借据、账户还款记录、索赔申请书、代偿债务及权益转让确认书、证明等，被告未到庭质证，视为放弃质证权利，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 被告杨德容未提供证据。 经审理查明：2018年5月31日被告杨德容向原告人保嘉兴公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号PBBR201833040000000159的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人杨德容；被保险人中国光大银行股份有限公司嘉兴分行；贷款金额121000元；保险费57819.60元；保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴纳日期银行扣款之日；每月保险费1606.10元；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生。 2018年6月8日，中国光大银行股份有限公司嘉兴分行与被告杨德容签订了合同编号79651816000806的个人贷款合同，约定：贷款金额为人民币壹拾贰万壹仟元整；贷款期限为36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对应日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。光大银行嘉兴分行于2018年6月11日按约发放贷款121000元。被告借款后未能按约履行，自2019年2月起未还款，光大银行嘉兴分行向原告提出索赔申请，原告已于2019年5月2日支付被告杨德容个人信用贷款保证保险保险单项下赔款合计101423.41元。光大银行嘉兴分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查，根据保证保险合同约定于2019年5月2日原告履行保险义务时，被告结欠原告保费4818.30元。 本院认为，本案系个人信用贷款保证保险引发的代位求偿权纠纷。被告杨德容在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告杨德容与被保险人光大银行嘉兴分行签订个人贷款合同，事实清楚，合同合法有效。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后，因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人光大银行嘉兴分行给付保险金并取得其权益转让确认书。被告在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权按约定要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项101423.41元。因被告的个人贷款于2019年5月2日由原告一次性代偿，保险期间亦应自贷款清偿之日到期，原告诉请被告支付保费4818.30元，本院予以确认。 有关原告违约金的请求。本院认为，原告系保险公司，收取保费及进行理赔属正常业务范围，其理赔后依法享有相应的代位求偿权；然本案中无论是当事人约定的违约金还是原告诉请的违约金计算标准，显然与原告主营业务或因代偿所受损失不相符，综合全案事实本院酌情确认违约金以同期银行贷款利率计算。原告诉请超出部分本院不予支持。 诉讼中，被告杨德容经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的不利法律后果，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨德容于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司赔偿款101423.41元并支付合同期内保险费4818.30元，合计106241.71元； 二、被告杨德容于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司违约金（以本金106241.71元为基数，从2019年6月2日起至8月19日止按银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日）； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1212元，原告负担62元，被告负担1150元；财产保全申请费1051元，由被告负担。于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员 曹 刚 二〇二〇年四月二十三日 书记员 季旭亮 附页 1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。 逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。 2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。