福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初330号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行，住所地福建省龙岩市永定区高陂镇先富路58号，统一社会信用代码91350822077412337M。 负责人：张力，该行行长。 委托诉讼代理人：陈盛鹏，该行员工。 被告：卢腾兆，男，1991年5月4日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：卢雪芳，女，1990年1月9日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：沈灿宏，男，1991年8月9日出生，汉族，住龙岩市永定区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行与被告卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行的委托诉讼代理人陈盛鹏到庭参加诉讼，被告卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行向本院提出诉讼请求1.请求判令卢腾兆立即偿还卢腾兆在原告办理的福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）透支欠款本金49932.06元、截止至2020年2月22日的利息及费用合计3382.03元，并支付2020年2月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按约定规则计算的相应利息、费用；2.请求判令卢雪芳、沈灿宏对上述款项承担连带清偿责任；3.请求判令卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏承担本案案件受理费等诉讼相关费用。事实和理由：2018年4月23日，卢腾兆向福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约），卢雪芳、沈灿宏为卢腾兆普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，并签署《最高额保证合同》一份。2018年5月8日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行向卢腾兆发放额度伍万元整的普惠金融贷记卡（卡号：62×××01），卢腾兆激活并使用。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行向卢腾兆发放的普惠金融贷记卡为按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（2）若卢腾兆未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则卢腾兆需按月按最低还款额的未支付部分的百分之五支付违约金，违约金最低10元。（3）卢雪芳、沈灿宏为卢腾兆办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人普惠金融贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠贷记卡的债务到期之次日起两年。（4）其他一些约定。另，经福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。自2019年10月22日起，卢腾兆使用62×××011的普惠金融贷记卡，未按期还款。经福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行多次催收、警告，卢腾兆不归还，卢雪芳、沈灿宏业不承担连带保证责任，至2020年2月22日卢腾兆尚欠福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行透支本金49932.26元、利息及费用（违约金）3382.03元，以上款项合计53314.09元。综上所述，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行认为，《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行自身合法权益，根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。 卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月23日，卢腾兆向福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行申请普惠金融卡80000元。卢腾兆按照福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，卢腾兆在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行福万通普惠金融卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行福万通普惠金融卡收费标准：“年费，200元-2000元，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还；预借现金/消费/转账利率，日利率万分之叁点贰伍；违约金，最低还款未偿还部分的5%，最低5元……”。2018年5月8日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行与卢腾兆、保证人卢雪芳、沈灿宏签订了《最高额保证合同》，约定被担保的主债权的确定期间为2018年5月8日起至2021年6月30日止，最高额担保债权本金为人民币伍万元整。保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2018年5月8日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行向卢腾兆发放额度为50000元的普惠金融卡，卢腾兆激活并使用该卡。卢腾兆透支普惠卡后从2019年10月22日起没有按照普惠卡的要求及时归还借款，截至2020年2月22日其尚欠透支本金为49932.06元。经福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行催收，卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏拒不归还透支本金及利息、违约金。以上事实有福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行提供的《福万通普惠贷记卡申请表》、《最高额保证合同》、《福建省农村信用社、农商银行福万通贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《龙岩农商银行卢腾兆普惠金融卡交易明细》、《龙岩农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，借款人、担保人身份证复印件等证据予以证实，上述证据本院已依法向卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏送达，卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏对上述证据未作质证亦未提供相应的证据，视为其放弃举证质证的权利。上述证据本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行依据借款人卢腾兆提供的《福万通普惠贷记卡申请表》及《最高额保证合同》向卢腾兆、发放金额为50000元的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行已依约向卢腾兆发放普惠金融卡，卢腾兆亦正常开通该卡并使用，卢腾兆未按照普惠金融卡领用合约的约定使用并归还透支额度，经催收后未全额归还本金及支付利息和违约金，其行为已经构成违约。福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行主张卢腾兆归还尚欠的透支本金49932.06元，符合法律规定，应予以支持。福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行主张卢腾兆支付截至2020年2月22日尚欠的利息及费用3382.03元及从2020年2月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按约定规则计算的相应利息、费用，但未提供利息、费用等的计算方法，该利息、费用等应从其违约之日即2019年10月22日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算。卢雪芳、沈灿宏自愿为卢腾兆申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行诉请其就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。卢雪芳、沈灿宏履行保证责任后，有权向卢腾兆追偿。卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、卢腾兆于本判决生效之日起十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行普惠卡透支本金49932.06元，及该款从2019年10月22日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算的利息、费用； 二、卢雪芳、沈灿宏对上述借款本金及利息、费用承担连带清偿责任。卢雪芳、沈灿宏履行相应的保证责任后，有权向卢腾兆追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1132元，因适用简易程序审理减半收取566元，由卢腾兆、卢雪芳、沈灿宏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓冬 二〇二〇年四月二十七日 书记员  张金兰 附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。