河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫17民终1123号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司，住所地：驻马店市春晓街145号。负责人：潘建华，该公司经理。委托诉讼代理人：武桂芳，河南文苑律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：张良宾，男，汉族，1967年11月26日出生，住河南省西平县。委托诉讼代理人：宋永兴，河南柏国律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：房美金，男，1978年1月10日出生，汉族，住西平县。被上诉人(原审被告)：张军迪，男，1990年3月12日出生，汉族，住西平县。委托诉讼代理人：单强，河南新义律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：河南晨屹建筑工程有限公司，住所地：西平县嫘祖镇人民政府院内。法定代表人：***，该公司总经理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司因提供劳务者受害责任纠纷一案，不服西平县人民法院（2019）豫1721民初4756号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月25日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的委托诉讼代理人武桂芳、被上诉人张良宾的委托诉讼代理人宋永兴、被上诉人张军迪的委托诉讼代理人单强均到庭参加诉讼，被上诉人房美金、河南晨屹建筑工程有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，按缺席审理。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司上诉请求：撤销原平判，上诉金额34906.3元。事实与理由：被上诉人投保的是建筑施工人员团体意外伤害保险，该保险的保障项目只有两项，即意外身故、伤残和意外医疗补偿，其它项目如误工费、护理费等并不在上诉人的保障项目范围内，原审判决明显错误；被上诉人房美金、张军迪均无施工资质，河南晨屹建筑工程有限公司存在违法分包、转包情形，根据保险条款，上诉人不承担赔偿责任。张良宾答辩称，一审法院认定事实清楚，程序合法，上诉人的上诉理由不能成立。请求维持一审判决。张军迪答辩称，其在投保时保险公司业务员承诺在施工区域内发生意外事故，保险公司就好及时赔偿，从未告知仅两项保障项目。投保时支付几十万元的保险费就是为了事故发生时转移风险，保险公司上诉理由与投保时的约定不符，不符合投保的宗旨和目的。保险公司在查看施工合同、核实相对应的工地后承保，现要求提供施工合同，明显不能成立。请求驳回上诉，维持原判。张良宾向一审法院起诉请求:1、要求被告赔偿原告医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费等共计140728元；2、本案的诉讼费由被告负担。一审法院认定事实：被告晨屹建筑承包了位于西平县××路北段路东的世纪名苑工程。被告晨屹建筑承包了上述工程后将部分工程分包给了被告张军迪，被告张军迪又将其承包工程的木工分包给了被告房美金。原告张良宾受被告房美金的雇佣从事木工作业。被告晨屹建筑作为投保人向被告人财保险投保了建筑施工人员团体意外伤害保险，保障内容包括：1、意外身故、残疾给付每人保险金额700000元；2、意外医疗费用补偿，每人保险金额70000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%，保险期间自2019年4月5日至2022年3月31日。2019年5月5日10时许，原告张良宾作业过程中受伤。原告张良宾受伤后被送至西平中医院住院治疗，住院52天，花医疗费30841.3元，外购医疗器械花费2200元。驻马店圣洁法医临床司法鉴定所受原告委托对原告的伤残程度及后续治疗费进行鉴定。2019年8月19日，该司法鉴定所出具两份司法鉴定意见书，对原告的伤残程度鉴定意见：伤残程度为9级伤残，对原告的后续治疗费鉴定意见：内固定物取出的费用需要人民币7000元。原告支付鉴定费1300元及检查费394.5元。另查明，被告房美金、张军迪均无相应的资质。事故发生后，被告房美金垫付了1300元，被告张军迪垫付了37041元。事故发生在保险期间内。一审法院认为，个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务自己受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。雇员在从事雇佣活动中因安全生产事故遭受人身损害的，分包人知道或者应当知道接受分包业务的雇主没有相应资质或者安全生产条件的，应当与雇主承担连带责任。本案中，原告张良宾受被告房美金雇佣在施工过程中发生坠落受伤的事故，被告房美金在施工现场未采取足够的安全措施和防护设施，对事故的发生应承担主要责任（70%），原告张良宾作为完全民事行为能力人，应知在施工时可能存在免除，但在施工时未尽到安全注意义务，对事故的发生应承担次要责任（30%）。被告晨屹建筑承包了工程后将工程分包给没有资质的被告张军迪，被告张军迪又将部分工程分包给同样没有资质的被告房美金，故被告晨屹建筑、张军迪应与被告房美金对原告张良宾因事故造成的损失承担连带赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。被告晨屹建筑为分散风险，向人财保险投保团体意外伤害险，在保险有效期内，在受伤残或死亡，对被保险人依据法律法规应承担的赔偿责任，在约定的限额内赔偿。关于人财保险提出按照保险条款和保险单载明的赔偿范围和比例表进行计算赔偿的辩解理由，但人财保险庭审中未提交相应的主张依据，也没有证据能够证明投保人已经知悉并同意该赔偿范围和比例，且投保人支付保险费用达45万元，明显不符合投保人投保该保险之目的，不能起到保险应有之分散风险功能。被告人财保险辩称的合同条款均是免除了其作为保险人的合同义务，进而加重了投保人和被保险人的责任，因此该约定无效，故其应在保险限额内赔偿原告的损失。原告张良宾的损失为：1、医疗费33041.3元（含医疗器械费用2200元）；2、误工费：40990元/年（河南省农、林、牧、渔业在岗职工2018年度年平均工资）÷365天/年×105天=11791.64元；3、护理费：39522元/年（河南省2018年度居民服务业和其他服务业在岗职工年平均工资）÷365天/年×52天=5630.53元；4、住院伙食补助费：50元/天×52天=2600元；5、营养费：20元/天×52天=1040元；6、交通费：20元/天×52天=1040元；7、残疾赔偿金：13830.74元/年（河南省2018年度农村居民人均纯收入）×20年×20%=55322.96元；8、精神损害抚慰金：10000元；9、后续治疗费：7000元，共计127466.43元。事故发生后，被告房美金垫付了1300元，被告张军迪垫付了37041元，故在计算赔偿金额时应当予以扣减，但被告人财保险应将已垫付的费用返还被告房美金、张军迪。被告张军迪、人财保险对原告伤残等级有异议，但未在指定期间提出重新鉴定申请并预交鉴定费用，视为对权利的放弃。综上，被告人财保险应赔偿原告张良宾127466.43元×70%-38341元=50885.5元。据此，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司于本判决生效后十日内赔偿原告张良宾医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、后续治疗费等共计50885.5元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司于本判决生效后十日内返还被告房美金垫付的费用1300元。三、被告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司于本判决生效后十日内返还被告张军迪垫付的费用37041元。四、驳回原告张良宾的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1558元，鉴定费1694.5元，共计3252.5元，由原告张良宾负担1000元，由被告房美金、张军迪、河南晨屹建筑工程有限公司负担2252.5元。本院二审期间，当事人未提交新证据。二审查明的事实与原审法院判决认定的事实一致。本院认为，各方当事人争议的焦点问题：上诉人主张的保险的保障项目是否有效？河南晨屹建筑工程有限公司未提供施工合同、违法分包、转包应否免赔？《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确书面；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。根据以上法律规定，上诉人主张的保险的保障项目及违法分包、转包免赔是免除了其作为保险人的合同义务，进而加重了投保人和被保险人的责任。上诉人也未提交相应证据证明其已向投保人送达了保险条款，并尽到了提示说明义务，投保人否认收到该保险条款。因此，该保险合同内容对投保人不产生效力。另外，投保人支付保险费用达45万元，上诉人要求按照保障项目进行赔偿明显不符合投保人投保该保险之目的，不能起到保险应有之分散风险功能。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费672元，由中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘耀强审判员  李 峰审判员  刘 东二〇二〇年四月二十八日书记员  赵聪聪