北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初55945号原告：北京农村商业银行股份有限公司四季青支行，住所地北京市海淀区板井路81号。负责人：郑雁飙，行长。委托诉讼代理人：王坤，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行个人金融部职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：曾霄，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行风险管理部职员，住北京市海淀区。被告：兰仁伟，男，1978年12月30日出生，汉族，职业不详，户籍地吉林省吉林市龙潭区，公民身份号码：×××。北京农村商业银行股份有限公司四季青支行（以下简称农商行四季青支行）与兰仁伟信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行四季青支行的委托诉讼代理人曾霄、王坤到庭参加诉讼。兰仁伟经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行四季青支行向本院提出的诉讼请求：请求判令兰仁伟偿还信用卡所欠截至2020年2月15日的逾期利息、违约金共计70677.61元（其中逾期利息31252.16元，违约金39425.45元）；自2020年2月16日起至利息31252.16元还清之日止的复利，以利息31252.16元为基数，按每日万分之五标准计算；本案诉讼费、公告费、财产保全费由兰仁伟承担。事实和理由：2014年6月28日，兰仁伟通过农商行四季青支行辖区内支行营业部签署凤凰福农卡（信用卡）申请表，农商行四季青支行经审批后于2014年7月8日向兰仁伟发放福农信用卡，卡号为×××。兰仁伟于2014年7月15日以来，使用该卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款，兰仁伟曾经先后二次逾期，共计欠款27期。第一次逾期起始时间为2017年6月15日，2017年11月，农商行四季青支行在贵院对兰仁伟提起诉讼（信用卡欠款共计186919.65元），后双方达成和解，农商行四季青支行撤诉，兰仁伟陆续偿还了部分款项。截至2019年3月之前，兰仁伟每月有2000-4000元不等的还款，总计还款金额18.7万元，但是从今年二季度后客户每月只是自动还款50元，并且已经联系不上该客户。截至2019年8月15日，兰仁伟信用卡欠款共计80189.55元，其中欠款逾期本金13090元，应还逾期利息、违约金、相关费用等共计67099.55元（其中逾期利息27674.1元，逾期费用39425.45元）。农商行四季青支行通过现场催收、电话联系、短信催收等各种方式数次对兰仁伟进行催收，至今未果。2019年12月30日，第三方农担公司代偿兰仁伟借款本金13090元，现兰仁伟借款本金已还清。兰仁伟的上述行为已严重违反合同约定，经多次催收后仍拒绝偿还所欠借款利息等费用。故农商行四季青支行依据法律规定，向法院提起诉讼。农商行四季青支行为证明其主张的成立，向法庭提供了福农卡信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、账单及交易明细、兰仁伟的车辆行驶证、公民身份证复印件、营业执照、租赁合同、房产证、经营场所照片、对账单。证明兰仁伟申请信用卡，双方并约定了权利义务及兰仁伟使用信用卡进行消费情况、违约事实及对兰仁伟资质进行了审查。兰仁伟经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行四季青支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。兰仁伟未向本院提交书面答辩意见及证据。经本院审理查明：2014年6月16日，兰仁伟在农商行四季青支行签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，账单邮寄方式：电子邮件+平信，开通短信功能；兰仁伟并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款及信用卡利率收费标准。领用合约约定：乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款规则，到期还本，按月计费，乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利，该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额，具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准，因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。信用卡收费标准记载了：按日贷款费用：持卡人使用按日贷款功能所收取的费用，根据贷款期限对应的年化费率，每日按照（贷款本金+年化费率/360）计收贷款费用，按月收取，贷款期限为1-30天，年化费率10%，贷款期限31-90天，年化费率11%，贷款期限91-180天，年化费率12%，根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；备注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。2014年7月8日，农商行四季青支行依约向兰仁伟发放了信用卡，兰仁伟于2014年7月21日开始使用该信用卡进行消费，信用额度为150000元。2019年12月30日，农担公司代兰仁伟偿还了全部尚欠借款本金13040元。截至2020年2月15日，兰仁伟尚欠逾期利息31252.16元，违约金39425.45元，合计70677.61元。庭审中，农商行四季青支行称，违约金的数额中只计算至2017年7月15日，自2017年7月16日起的违约金不再收取。农商行四季青支行已于2017年11月15日将兰仁伟信用卡停卡。上述事实还有本院开庭笔录、询问笔录在案佐证。本院认为，农商行四季青支行依据兰仁伟签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向兰仁伟发放了信用卡，兰仁伟并使用该信用卡进行消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。兰仁伟在使用信用卡消费过程中，未能依约完全履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付逾期利息、滞纳金。庭审中，农商行四季青支行称兰仁伟所欠借款本金已由农担公司代偿，本院不持异议。故农商行四季青支行的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于农商行四季青支行主张利息的复利计算标准。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约书及信用卡收费标准中约定了逾期利息、复利的计算标准，且该计算总标准未违反当时法律规定，但该总标准超出了现有相关规定的标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整，但由于兰仁伟所欠金额变动频繁，逾期利息、违约金及复利计算过程复杂，无法确定兰仁伟所欠逾期利息相应的欠款本金数额，故本院对复利的计算标准不做调整。庭审中，农商行四季青支行称，违约金的数额中只计算至2017年7月15日，自2017年7月16日起的违约金不再收取。对此，本院不持异议。兰仁伟经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：兰仁伟于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司四季青支行截至2020年2月15日的逾期利息31252.16元，违约金39425.45元，合计70677.61元；自2020年2月16日起至逾期利息31252.16元还清之日止的复利，以逾期利息31252.16为基数，按每日万分之五标准计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1804元、财产保全费822元、公告费260元（北京农村商业银行股份有限公司四季青支行均已预交），均由兰仁伟负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  李绥奇人民陪审员  岳 维二〇二〇年四月十日书 记 员  宋敬文