广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初578号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市********。统一社会信用代码：914**********823X6。法定代表人：吴水生，该行行长。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：陈锐，男，1964年11月7日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市南市****。公民身份号码：440************013。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（下称廉江农行）与被告陈锐信用卡纠纷一案，本院于2020年02月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告廉江农行的委托诉讼代理人郭汴阳和被告陈锐均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廉江农行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告陈锐偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币47863.81元，其中：本金39597.91元，利息4123.42元及滞纳金2210.09元，其他费用1932.39元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、请求法院判令被告陈锐承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告陈锐于2008年8月3日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：520**********353。截止2019年10月27日，陈锐所持信用卡发生透支款47863.81元（透支本金39597.91元，利息4123.42元及滞纳金2210.09元，其他费用1932.39元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告陈锐未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼。被告陈锐辩称：原告起诉状上的陈述都是事实，但是其他费用中的1932.39元是什么费用我不是很清楚。第二条因为我造成信用卡不能及时还款，农行有一定的责任，农行没有任何通知及理由就突然在个人征信上造成我无法融资。廉江农行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告身份证复印件，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；2、中国农业银行金穗贷记卡申请表，证明被告申办农行贷记卡的手续；3、账户资料信息，证明被告账户的信息，包括欠我行的利息、本金及滞纳金的形成；4、一般账户信息，证明被告欠款的情况；5、客户名下其他账户信息，证明该银行卡是由被告使用，以及尚欠的本息金额；6、交易明细37页，证明被告所欠信用卡款的形成的具体明细；7、原告营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件，证明原告主体合法有效。陈锐没有向本院提交证据。本院组织当事人进行开庭质证。陈锐对廉江农行提交的证据均无异议，经审核本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年8月3日，陈锐填写《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》，在“申请人签署文件”栏中确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”并在“主卡申领人签名”处签名确认。廉江农行经审批同意给予陈锐办理农行贷记卡（MASTER美元双币种个人金卡），卡号为520**********353。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第二条申领人声明和保证8、按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。第十条申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能满足额最低偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十一条申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。第十二条预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第十三条申领人可以选择主动偿还欠款或提供存款账户并约定由发卡人自动扣款偿还欠款的方式还款。十四条申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。截止2019年10月27日，陈锐所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共47863.81元（透支本金39597.91元，利息4123.42元、滞纳金2210.09元及其他费用1932.39元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，本案是信用卡纠纷。陈锐向廉江农行申办信用卡，廉江农行经核实及审批后向陈锐出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。廉江农行依约向陈锐发放了信用卡并提供约定的金融服务，而陈锐在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，廉江农行在庭审中已明确其他费用为账单分期手续费和年卡费，属于合理收费，廉江农行有权要求陈锐清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。又根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，廉江农行要求陈锐支付截至到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），廉江农行未能举证证明其已经根据上述新规定与陈锐通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对廉江农行主张陈锐按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，不予支持。廉江农行请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：陈锐于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金39597.91元、利息4123.42元、其他费用1932.39元及滞纳金[按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付]，并支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费498.3元，由被告陈锐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  麦 红二〇二〇年四月二十日法官助理  刘振英书 记 员  邹子莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。