福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1471号 原告：招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区登高西路301室，统一社会信用代码91350800581125089F。 负责人：王振幅，行长。 委托诉讼代理人：俞泉峰，福建津都律师事务所律师。 被告：廖毅，男，1979年3月26日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：章阿玲，女，1978年7月4日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：郭淑英，女，1955年6月26日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告招商银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“招商银行龙岩分行”）与被告廖毅、章阿玲、郭淑英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告招商银行龙岩分行的委托诉讼代理人俞泉峰、被告廖毅到庭参加诉讼，被告章阿玲、郭淑英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 招商银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告廖毅于2015年6月23日签订的《个人贷款借款合同》；2.判令被告廖毅、章阿玲共同偿还原告借款本金722478.19元和截止至2020年2月20日尚欠的利息56694.65元、罚息2201.87元、复息3289.3元，并支付自2020年2月21日起至款还清之日止的罚息和复息（计算方法：罚息以尚欠的本金为基数、按年利率11.1375%（7.425%×1.5）计算，复息以尚欠的利息为基数、按年利率11.1375%计算）；3.判令被告廖毅、章阿玲支付原告律师代理费3780元；4.判令被告郭淑英对被告廖毅、章阿玲的上述所负债务承担连带清偿责任；5.原告有权以拍卖或变卖被告廖毅、章阿玲提供的抵押物即龙岩市新罗区（恒生花园）-1层100号店面和龙岩市新罗区（恒生花园）1层112、113号车库所得价款优先受偿上述债务。 事实与理由：2013年6月18日，廖毅、章阿玲与原告签订一份《个人授信及担保协议》（以下简称“授信及担保协议”，编号：139999100588027750），约定原告为廖毅提供总额为95万元整的循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年6月18日起至2023年6月18日止；廖毅、章阿玲自愿以其所有的龙岩市新罗区（恒生花园）-1层100号店面（房产证号：龙房权证字第××号）和龙岩市新罗区（恒生花园）1层112、113号车库（房产证号：龙房权证字第××号）作为抵押物为前述授信协议项下廖毅的一切债务提供担保；双方于2013年6月21日办理了抵押登记手续，原告取得对前述抵押物的抵押权；授信及担保协议还约定了送达地址及送达方式。 2015年6月23日，廖毅与原告签订一份《个人贷款借款合同》（编号：8150611200021），约定由廖毅向原告借款81万元，借款用途为借新还旧，借款期限为60个月，自2015年6月23日起至2020年6月23日止，具体贷款期限以借款借据为准。原告于合同签订当日向廖毅发放了该笔借款。该款借款合同约定：本合同执行的年利率为7.425%，对于执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，则贷款人有权对其未偿还的贷款本金从逾期之日起、按在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率按日计算复息；借款人应按时足额偿还贷款本息，否则即构成违约。该借款合同系前述授信及担保协议项下的具体合同，合同项下的债务自动纳入授信及担保协议的担保范围。根据授信及担保协议的约定，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包含但不限于诉讼费、执行费、律师费等），在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由授信申请人全数负担。2015年7月1日，原告与郭淑英签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定郭淑英承担保证担保范围为：原告根据授信及担保协议向廖毅提供的贷款本金余额之和（最高限额为95万元），以及利息、罚息、利息、违约金和实现债权的一切相关费用。担保方式为连带保证，担保期限自担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。 原告按借款合同的约定履行发放借款本金的义务，但廖毅自2018年12月18日当期起，未按合同的约定完全履行还本付息的义务，经原告多次催告，仍拒不履行还款义务，为此，原告有权按约定要求提前收回已经发放的贷款本息，并要求承担相应的违约责任和享有抵押物折价或拍卖、变卖所得的优先受偿权。廖毅、章阿玲共同向原告申请借款，该借款发生在其夫妻关系存续期间，故廖毅、章阿玲应共同承担还款责任；廖毅与原告签订的借款合同系授信及担保协议项下的借款合同，故郭淑英应承担连带还款责任。为此，原告提起诉讼，请求判如所请。 廖毅答辩的主要意见：答辩人向招商银行龙岩分行借款属实，现对招商银行龙岩分行的诉请主张没有异议。 章阿玲、郭淑英均未向本院提交书面答辩及相关证据。 招商银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了《个人授信及担保协议》、房屋所有权证、土地使用权证和他项权证，贷款申请表、授权书、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、贷款借款借据，贷款基本信息、附属信息和贷款关键信息列表，《补充协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》，廖毅、章阿玲的户口簿、身份证和结婚证复印件，郭淑英身份证、户口薄和结婚证复印件、委托代理合同和律师服务费发票等证据；廖毅对招商银行龙岩分行提交的证据没有异议，章阿玲、郭淑英对招商银行龙岩分行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对招商银行龙岩分行提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 经审理查明，廖毅、章阿玲系夫妻关系，郭淑英系廖毅之母。授信及担保协议约定，授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，或者出现未按本协议或各具体的合同约定按时足额偿还贷款本息的情形，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。借款合同约定，借款人出现未按本合同约定按时足额还本付息的情形，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。另，招商银行龙岩分行为实现本案债权，与福建津都律师事务所律师签订委托代理协议，并支付律师法律服务费3780元。本案其他事实与招商银行龙岩分行主张的事实一致。 诉讼中，招商银行龙岩分行对其第二项诉讼请求变更为：判令被告廖毅、章阿玲共同偿还原告借款本金722478.19元和截止至2020年2月20日结欠的利息56694.65元、罚息2201.87元、复息3289.3元，并支付2020年2月21日起至款还清之日止的罚息和复息（罚息以尚欠的本金为基数，按年利率9.61875%（6.4125%×1.5）计算，复息以尚欠的利息为基数，按年利率9.61875%计算）。 本院认为，招商银行龙岩分行与廖毅、章阿玲、郭淑英分别签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《补充协议》和《个人授信最高额不可撤销担保书》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应遵守、全面履行。廖毅借款后，未按合同的约定按期足额履行还款义务，构成违约，侵害了招商银行龙岩分行的合法债权。章阿玲与廖毅夫妻关系存续期间，其作为配偶和抵押物共有权人，与廖毅共同向招商银行龙岩分行申请贷款，故其对该借款应共同承担偿还责任。现招商银行龙岩分行要求解除借款合同，并要求廖毅、章阿玲按合同的约定偿还借款本金、利息和支付其为实现债权支出的费用，符合法律规定，本院予以支持。由于廖毅不按合同约定履行债务，招商银行龙岩分行作为抵押权人，有权行使抵押权，要求将抵押物即廖毅、章阿玲所有的坐落于龙岩市新罗区（恒生花园）-1层100号店面和龙岩市新罗区（恒生花园）1层112、113号车库以折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。郭淑英作为廖毅的母亲，其与招商银行龙岩分行签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为廖毅的借款提供连带责任保证，其应对廖毅未履行债务而产生的借款本息及相关费用承担连带清偿责任。章阿玲、郭淑英经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除招商银行股份有限公司龙岩分行与廖毅于2015年6月23日签订的《个人贷款借款合同》。 二、廖毅、章阿玲应于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司龙岩分行借款本金722478.19元和截止至2020年2月20日结欠的利息56694.65元、罚息2201.87元、复息3289.3元，并支付2020年2月21日起至款还清之日止的罚息和复息（计算方法：罚息以尚欠的本金为基数，按年利率9.61875%（6.4125%×1.5）计算，复息以尚欠的利息为基数，按年利率9.61875%计算）。 三、廖毅、章阿玲应于本判决生效之日起十五日内支付招商银行股份有限公司龙岩分行为实现债权产生的律师代理费3780元。 四、郭淑英对上述第二、三项廖毅、章阿玲的债务承担连带清偿责任。 五、郭淑英承担保证责任后，有权向廖毅、章阿玲追偿。 六、招商银行股份有限公司龙岩分行有权以折价或者拍卖、变卖廖毅、章阿玲所有的坐落于龙岩市新罗区（恒生花园）-1层100号店面（房屋所有权证号：龙房权证字第××号）和龙岩市新罗区（恒生花园）1层112、113号车库（房屋所有权证号：龙房权证字第××号）后所得价款优先受偿上述第二、三项债务。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11684元，减半收取计5842元，由廖毅、章阿玲、郭淑英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年四月二十四日 书记员 童欢欢（代） 附：一、主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。