重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0102民初396号原告：重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行，统一社会信用代码915001026761389231，住所地重庆市涪陵区兴华中路55号（宏富大厦）1幢。负责人：徐昌熙，该分行行长。委托诉讼代理人：周洪平，男，1974年6月5日出生，该分行职工，住重庆市涪陵区。被告：崔明，男，1971年12月6日出生，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：冯杰，重庆睿诚律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行（以下简称农商行涪陵分行）与被告崔明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行涪陵分行的委托诉讼代理人周洪平、被告崔明及其委托诉讼代理人冯杰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农商行涪陵分行向本院提出如下诉讼请求：判令被告立即偿还原告截止2019年12月10日尚欠本金199998.38元、利息94721.85元、复利6778.07元、费用381186.29元，共计682684.59元；并支付从2019年12月11日起至付清日止以199998.38元为基数按日利率万分之五计算的利息和该利息为基数从次月11日起按月息15‰计算的复息；支付从2019年12月11日起至实际付清之日止以尚欠利息94721.85元为基数按月息15‰计算的复息；支付从2019年12月11日起至付清之日止以最低还款额682684.59元为基数按5%计算的违约金。事实与理由：2014年7月28日，原、被告签订《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）合约》约定，被告向原告申请开通江渝信用卡（白金卡），信用卡额度为200000元，透支利率为每日万分之五，按月计收复利。若被告没有按约归还欠款，除需支付透支利息外，还依应支付未还部分5%的违约金；年费为主卡2000元。合约签订后，原告向被告发放了江渝信用卡。2014年8月20日至2017年8月19日，被告通过该卡透支了现金或消费199998.38元后，未按时归还，经原告催收，被告拒不按约定偿还信用卡欠款及利息、违约金等。截止2019年12月10日尚欠本金199998.38元、利息94721.85元、复利6778.07元、费用381186.29元，共计682684.59元。原告认为，被告的行为构成违约，原告有权要求被告归还本金，支付透支利息、复息及相关费用等。崔明辩称，1、被告对透资本金没有异议，对日利率利率万分之五没有异议；对复利及费用有异议，原告主张透资利息复利、违约金是依据信用卡章程和合约，但该章程和合约其系格式合同，原告应当对被告尽到提示义务，根据信用卡章程透支利率为日利息万分之五按月计收复利，该章程对复利的计算标准是没有明确计算方式，视为没有约定。2、原告主张的费用过高，高达38万多元，依据相关规定，该费用不应得到支持。农商行涪陵分行为证明其主张，提供了以下证据佐证：(1)《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》复印件，原告提供该证据拟证明原、被告的约定情况。（2）信用卡历史交易查询、尚欠违约金明细表、尚欠利息及复息明细表。原告提供该单据拟证明被告透支及违约情况。结合原告的举证与质证，对原告主张的事实，本院确认如下：2014年7月28日，被告向原告申请办理江渝信用卡并填写提交了一份《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）。《申请表》上载明被告已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的有关信息愿意遵守信用合约各项规则。《申请表》上印制有《江渝信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝信用卡白金卡或钻石卡收费标准》等内容，信用卡章程主要规定为：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易项目享受银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款其最长为56天；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借和超过信用额度拥卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费；发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。未在到期还款日前还清最低还款额时乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。信用卡合约规定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。原告对被告的信用卡申请进行审核后，向其发放了卡号为6222188888888888的信用卡。该卡被告领取后激活开户并正常消费使用。从2014年8月20日至2017年8月19日，被告通过该卡透支了现金或消费199998.38元后，未按时归还，截止2019年12月10日尚欠本金199998.38元、利息94721.85元、复利6778.07元、费用381186.29元，共计682684.59元。原告在庭审中称，其主张的“费用”就是违约金。本院认为，原、被告之间的信用卡合约系双方当事人真实性意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应的义务。原告将信用卡交付给被告使用后，被告应按约定履行还款义务，但被告透支金额后却未按约定归还借款，其行为构成违约，应承担继续归还借款的责任，原告请求被告归还借款本息及复利的诉讼请求，本院予以支持。关于原告应否收取违约金问题，本院认为，被告逾期还款的违约行为，给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告已按日利率万分之五和按月利率千分之一十五主张了利息和复息，其所主张的利息和复息足以弥补因被告违约而造成的损失，根据公平原则以及结合被告的违约行为，本院对原告主张的过高的违约金的诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告崔明在本判决生效后10日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行截止2019年12月10日尚欠本金199998.38元、利息94721.85元、复利6778.07元，共计301498.3元；并支付从2019年12月11日起至付清日止以199998.38元为基数按日利率万分之五计算的利息和该利息为基数从次月11日起按月息15‰计算的复息、支付从2019年12月11日起至付清之日止以尚欠利息94721.85元为基数按月息15‰计算的复息；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10628元，减半收取5314元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行负担2403元，被告崔明负担2911元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  徐东二〇二〇年四月十六日书记员  覃杰