西 安 市 未 央 区 人 民 法 院民 事 判 决 书原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区XX路XX号。统一社会信用代码 XXXXXXXXXXXXXX5439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托代理人：张文涛，陕西明萌律师事务所律师。委托代理人：杜波，陕西明萌律师事务所律师。被告：毛盛锦，女，1979年XX月XX日出生，汉族，住西安市长安区XX路XX号XX栋XX单元XX层XX号，公民身份号码 34220XXXX910230446。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告毛盛锦信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张文涛，被告毛盛锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年1月13日，被告向其申领卡号为XXXXXXXXXXXX2490的信用卡单账户白金理财卡一张，并于2015年2月23日激活、使用，额度为22.1万元。之后被告使用该卡进行透支消费（提现），但未能按期偿还。截至2019年9月15日，被告拖欠本金218061.42元，费用1449.84元，利息6830.04元，共计226341.3元（利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年9月15日）未清偿。被告逾期未予偿还透支款项后，其多次以短信、电话等方式向被告催告，但被告始终以各种理由拖延、拒绝还款。另以其与被告签订的信用卡领用合约，其因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由被告承担。故其诉至法院，请求依法判令：1、被告向其偿还信用卡逾期欠款本金218061.42元、费用1449.84元、利息6830.04元，共计226341.3元（利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年9月15日）；2、被告支付其律师代理费4000元；3、本案全部诉讼费用由被告承担。被告辩称，案涉信用卡其于2015年2月3日激活，申请时仅有15万元额度。其认为信用卡都是有免息期的，至少50天。但案涉信用卡是有利息的，因案涉合同是格式合同，故其并未阅读合同相关条款。人民银行规定，透支消费享受免息还款期，由发行机构自主确定，即信用卡肯定有免息期，仅有免息期长短之分，不可能没有免息期。经审理查明，2015年1月13日，被告向原告申领民生白金理财信用卡，签订《民生白金理财信用卡申请表》（附民生白金理财信用卡领用合约）一份，约定：白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易均不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担；白金理财信用卡卡片的有效期为三至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效，持卡人若在卡片到期后不愿换领新卡，应在卡片到期之日前提前一个月以书面、致电本行信用卡服务热线或本行认可的其他方式通知本行并交还卡片，否则视为申请到期更换新卡。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权关系不因卡片到期失效、更换或销户而消灭或改变；年费收费标准为主卡1500元每年，透支利率按照每日0.5‰，所有交易自记账日起计算；预借现金手续费为，人民币预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。庭审中，原告称，2015年1月13日，被告向其申请办理信用卡，2015年1月28日审核通过，向被告发放卡号为XXXXXXXXXXXX2490的白金理财信用卡一张，被告于2015年2月26日激活使用；每月4日为账单日，2019年4月4日之前被告刷卡消费均正常还款；2019年4月4日账单到期后，开始逾期还款，后陆续还款并使用该卡，2019年7月30日被告最后一次使用案涉信用卡消费，该笔消费后欠付本金共计218061.42元，此后再无任何还款；截止2019年9月15日，被告拖欠本金218061.42元、费用1449.84元、利息6830.04元，共计226341.3元； 2019年9月16日起的利息以224891.46元（218061.42元+利息6830.04元）为基数，按照日计万分之五计算至欠款清偿之日止，费用现无法提供算法。上述事实，有《民生白金理财信用卡申请表》、交易明细表、账单明细表及当事人陈述等相关证据在卷佐证。 本院认为，被告在原告处办理信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方均应按合同约定履行各自义务。原告依约履行资金提供义务，被告应该遵守信用卡使用章程及双方合约的约定，自觉履行还款义务。现原告依照合同约定主张被告在使用信用卡过程中透支款逾期未还，要求被告偿还2019年9月15日前透支本息及合同约定的其他费用，被告并未提供证据证实其已履行付款义务，故对原告该部分诉请本院予以支持。原告主张被告承担自2019年9月16日起的利息，于法有据，其计算标准、基数及起始时间均无不妥，但应计算至判决给付之日止。民事案件起诉应有具体的诉请请求，原告未明确2019年9月16日起费用的具体种类及计算方法，该部分诉请不明确，本院不予支持。关于律师费，原告主张其因诉讼产生律师费，但其提交的证据不足以证明该笔费用已实际支出，本院不予支持。被告辩称，其不知案涉信用卡透支消费应自记账日起计算利息，但该内容被告签字的信用卡申请表及领用合约均有明确约定，且被告自2015年2月起使用案涉信用卡透支消费，2019年4月之前的账单亦正常还款，故其在未提交证据证明其理应不知计息方式的情况下，其上述意见本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告毛盛锦于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还透支款本金218061.42元。二、被告毛盛锦于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付费用1449.84元、利息6830.04元。三、被告毛盛锦于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付利息（以224891.46元为基数，按照日利率万分之五，自2019年9月16日起计算至判决给付之日止）。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4755元、公告费400元（原告已预交），由原告负担案件受理费83元、公告费400元，被告负担案件受理费4672元，被告承担部分与上述款项一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审  判  长       付  蕾人民陪审员       王中琴人民陪审员       郭邦平 二〇二〇年四月十五日 法 官 助 理      孙丽萍书  记  员       杨  靓 1