广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初2901号原告：广州农村商业银行股份有限公司金钟支行，住所地广东省广州市白云区柯子岭景云路20号。负责人：张红涛，行长。委托诉讼代理人：樊德志，男，1984年5月2日出生，汉族，系该行员工，身份证住址广东省广州市番禺区。委托诉讼代理人：冯孟鸿，男，1987年7月23日出生，汉族，系该行员工，身份证住址广东省深圳市福田区。被告：林惠阳，男，1977年8月14日出生，汉族，身份证住址福建省安溪县，被告：林素玲，女，1978年1月19日出生，汉族，身份证住址广东省广州市花都区之一，原告广州农村商业银行股份有限公司金钟支行诉被告林惠阳、林素玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法由审判员邓汝辉适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司金钟支行的委托诉讼代理人冯孟鸿、被告林惠阳到庭参加了诉讼，被告林素玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司金钟支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与两被告签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：2801005201200005）；二、两被告立即偿还剩余贷款本金307503.69元及利息24533.31元（暂计至2019年9月9日），合计332037元。自2019年9月10日起至清偿之日止，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对上述拖欠全部利息按罚息利率按月计收复利；三、原告对两被告提供的抵押物佛山市南海区大沥镇黄岐北环东路瑞丽花园听涛阁6号商铺拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。事实和理由：2012年1月10日，原告与两被告签订《楼宇按揭合同》，约定：原告向两被告提供借款本金700000元；期限自贷款实际发放之日起计120个月；具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。根据《楼宇按揭合同》约定：两被告自愿以按揭房产向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下向原告偿还贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用和其他应付费用等。2012年1月10日，原告与两被告签订借据，同年1月16日，原告向两被告发放贷款700000元，到期日为2022年1月16日，期限内利率为月息7.05‰，还款方式为按月等额法。上述贷款发放后，被告自2018年8月20日开始出现逾期还款的情况。截止至2019年9月9日尚欠贷款本金307503.69元、利息4199.89元、罚息19121.33元及复利1212.09元未予清偿。后被告于2019年10月22日清偿贷款本金45582.2元、利息14417.8元，后未再继续清偿贷款本息。根据《楼宇按揭合同》约定，被告任一一期供款违约，原告即有权解除合同，要求两被告立即提前偿还借款。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告林惠阳辩称：对原告主张的借款事实无异议，确实存在逾期还款的事实，希望与原告协商继续履行合同。被告林素玲无答辩。本院经审理认定事实如下：2012年1月10日，原告（乙方）与两被告（同为甲方）签订编号为280100521200005的《楼宇按揭合同》，约定：乙方向甲方提供贷款700000元；贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计10年，具体以借据为准；本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮20%执行，贷款利息按月计收；甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间至逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利；甲方授权乙方将本合同项下全部贷款一次性划入户名：周杨的广州农村商业银行62×××16账户内；还款方式为按月等额归还借款本息方式；供款总期数为120期，每月还款日为15日；甲方自愿以位于佛山市南海区大沥镇黄岐北环东路瑞丽花园听涛阁6号商铺（粤房地权证佛字第××号A、粤房地权证佛字第××号）向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保，担保范围包括：甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其他应付款项；甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。2012年1月16日，原告向两被告指定的收款人账户发放了贷款700000元。根据借款借据显示，借款期间为2012年1月16日至2022年1月16日、借款月利率为7.05‰。2012年2月10日，原告与两被告共同办理上述抵押物的抵押登记手续，原告领取了粤房地他项权证佛字第××号《房地产他项权证》，房地产权属人为两被告，原告为房地产他项权利人，他项权利种类为抵押权。贷款发放后，两被告于2018年8月20日开始出现连续逾期清偿贷款本息的情况，截止至2019年9月9日尚欠原告贷款本金307503.69元）、利息4199.89元、罚息19121.33元及复利1212.09元未予清偿。后被告林惠阳于2019年10月22日清偿尚欠贷款本金45582.20元、利息、罚息、复利共计14417.8元。后未再继续清偿贷款本息，至今尚欠贷款本金261921.49元及相应的利息、罚息、复利未予清偿。另查：本院通过邮寄方式向两被告送达本案民事起诉状及开庭传票，两被告于2020年3月7日本人签收。以上事实，有《楼宇按揭合同》、房地产他项权证、借款借据、客户还款明细、欠息情况表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《楼宇按揭合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《楼宇按揭合同》签订后，已经依约向两被告发放了贷款700000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告于2019年8月出现逾期清偿贷款的情况，现尚欠贷款本金261921.49元未予归还并提供客户还款明细及欠息情况表予以佐证。被告林惠阳确认上述欠款事实，被告林素玲未到庭进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告主张的欠款数额予以确认。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《楼宇按揭合同》约定计收罚息、复利符合上述规定，本院予以确认。两被告自2019年8月开始逾期清偿贷款本息，属于《楼宇按揭合同》中约定原告可解除合同，要求两被告提前偿还借款的情形，故原告要求解除原、被告签订的《楼宇按揭合同》并要求被告立即清偿全部贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”两被告于2020年3月7日签收本案民事起诉状，该日期即为原告解除合同通知送达之日，案涉《楼宇按揭合同》于该日期解除。合同解除前的利息、罚息（包括复利）应当按照《楼宇按揭合同》及借款借据的约定计算。合同解除后，则应当以尚欠借款本金261921.49元为基数，按照《楼宇按揭合同》及借款借据中的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，两被告就涉案债务向原告提供其名下位于佛山市南海区大沥镇黄岐北环东路瑞丽花园听涛阁6号商铺（粤房地权证佛字第××号A、粤房地权证佛字第××号）作为抵押物，两被告未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。被告林素玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认广州农村商业银行股份有限公司金钟支行与林惠阳、林素玲于2012年1月10日签订的编号为280100521200005的《楼宇按揭合同》于2020年3月7日解除；二、于本判决生效之日起五日内，林惠阳、林素玲共同向广州农村商业银行股份有限公司金钟支行清偿贷款本金261921.49元并支付利息、罚息（2020年3月7日前的利息、罚息（包括复利）按照《楼宇按揭合同》及借款借据的约定计付；2020年3月8日起以尚欠贷款本金261921.49元为基数，按照《楼宇按揭合同》及借款借据中约定的逾期罚息利率标准计付至上述贷款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、广州农村商业银行股份有限公司金钟支行就上述判决第二项所涉债权对处分林惠阳、林素玲名下位于佛山市南海区大沥镇黄岐北环东路瑞丽花园听涛阁6号商铺（粤房地权证佛字第××号A、粤房地权证佛字第××号）后所得价款享有优先受偿权；四、驳回广州农村商业银行股份有限公司金钟支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3140元、诉前财产保全费2180元，均由林惠阳、林素玲共同负担。上述案件受理费3140元、诉前财产保全费2180元已经由广州农村商业银行股份有限公司金钟支行预交，广州农村商业银行股份有限公司金钟支行同意由林惠阳、林素玲在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费、诉前财产保全费直接支付给广州农村商业银行股份有限公司金钟支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇二〇年四月十三日书记员  李凤钏