河南省新野县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1329民初5210号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，任董事长职务。委托诉讼代理人：王静，河南问鼎律师事务所律师。被告：孙明会，女，1986年10月15日出生，汉族，住新野县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告孙明会保证保险纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人王静到庭参加了诉讼，被告孙明会经公告传唤期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款共计人民币36971.3元；2、判令被告向原告支付逾期保费1379.03元；3、判令被告向原告支付违约金12225.17元；4、判令本案律师费和诉讼费由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求第3项为判令被告支付违约金，违约金以理赔金额36971.3元为基数，自2018年2月14日起按照月息2分计算至代偿金清偿完毕之日，第4项为请求判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告孙明会于2016年11月25日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款5万元，被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。因被告未能及时还款，原告于2018年2月14日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款，被告拒不履行还款义务。被告孙明会未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款申请确认书、付款金额一览表、资料代传递服务委托书、投保单、中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单、个人借款协议、还款明细表、个人借款债权转让协议、被保险人信息变更单、理赔确认书等证据，被告孙明会未予质证。对原告提交的证据，本院经审查，予以确认并在卷佐证。本院依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月25日，孙明会通过上海陆家嘴金融资产交易市场网络平台（以下简称陆金所交易平台），以居间加保证模式，与该平台签署《个人借款申请确认书》。孙明会在《个人借款申请确认书》中主要确认：注册成为该平台用户，用户名为smh150××××5135，开户行为中国农业银行，承诺通过该平台以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等均为本人亲自所为，因此产生的后果均由本人承担。其借款流程先后按：注册用户，签署借款申请材料，阅读确认相关协议，通过书面、电话确认费用及费率，通过网络平台确认方式达成相关合同关系，在该平台名下收到借款，还款顺序，应在还款日支付当期应付款项等流程。该申请确认书载明：借款本金50000元，借款利率8.4%/年，还款期数36个月，还款方式每月等额本息，期初服务费1500元，每月还款本息金额1576.06元，每月服务费545元。同日，孙明会作为借款人，与出借人赵九洲签订《个人借款协议》，主要内容为：“1.借款本金金额50000元，借款利率8.4%/年，起息日2016年11月26日；2.还款方式每月等额本息，还款日每月26日，每月还款本息金额1576.06元，逾期以约定利率的150％按日计收罚息；3.借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，由保险公司提供还款保障，当期还款逾期80日，由保险公司承担还款付息责任。”同日，平安保险公司向孙明会出具《平安个人借款保证保险保险单》，主要内容为：“投保人孙明会，平安个人借款保证保险金额59450元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式每月按时缴纳。被保险人赵**，承保比例100%；每月保费率0.76%，每月保险费金额380元。特别约定：…2、与投保人签署借款合同的自然人出借人可作为本保险的被保险人。从前述自然人出借人处受让债权的自然人、法人、非法人主体等各类机构也可以作为本保险的被保险人。保险费支付：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定账户中扣除每月应缴纳保险费。保险理赔：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”2017年11月25日，陆金所交易平台扣减期初服务费1500元后，向孙明会中国农业银行62×××71账户内实时付款48500元。2018年2月7日出借人赵九洲将自己的借款债权33224.98元转让于受让人王子鑫。从2016年12月至2017年9月期间（共10个月）孙明会每月26日按约还款2501.06元，2017年10月31日偿还2017年10月应还借款2503.36元（罚息2.3元），后无力偿还相关款项。平安保险公司依据《平安个人借款保证保险保险单》于2018年2月14日向王子鑫理赔36971.30元。后孙明会未按保险合同约定支付由平安保险公司替代偿还的债务，并拖欠平安保险公司逾期保险费1379.03元。平安保险公司获得了追偿权后，将孙明会诉至本院。另查明，中国保监会于2015年9月25日审批通过了平安个人借款保证保险条款及费率。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同全面履行各自的义务。当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，平安保险公司出示的《个人借款申请确认书》、《个人借款协议》、《投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《付款金额一览表》证明了孙明会利用网络借贷平台（P2P平台），以居间加保证模式向该平台签署《个人借款申请确认书》后，分别与该平台提供出借资金的出借人赵九洲达成《个人借款协议》，与平安保险公司签订《平安个人借款保证保险保险单》，达成保证保险合同。由此，形成了孙明会与该网络平台之间的居间合同关系，赵九洲通过P2P平台与孙明会之间的借贷关系，平安保险公司为该借款向孙明会提供保证，双方形成了保证保险合同关系，平安保险公司向赵九洲为该借款承担保证责任。前述民事法律关系，虽在网络环境下实现，但其形成均在提示、知悉、确认的过程下实现，并未发生违背双方真实意思表示的情形，其条款不违反法律禁止性规定，故孙明会应受该案涉及的居间、借贷、保证保险关系的约束。孙明会与陆金所网络平台签订《个人借款申请确认书》所成立的居间合同关系中，明确孙明会应缴纳期初服务费2100元，该费用不属于俗称的“砍头息”等截留出借资金的行为。平安保险公司出示的《理赔确认书》，系在网络P2P平台下形成，其操作模式、代偿条件，孙明会事前明知，应当认定平安保险公司已向王子鑫进行了理赔，从而取得了追偿权。自2017年11月孙明会不再按约还款至2018年2月14日向王子鑫理赔时，平安保险公司代为清偿本金36031.26元、利息870.8元、罚息69.24元，合计36971.3元，故对平安保险公司主张的理赔款36971.3元，本院予以确认。平安保险公司自愿放弃按每日千分之一标准（相当于年利率36％），主张以36971.3元代偿款项为基数，从保险人理赔当日起算，按月利率2％标准请求违约金，系其真实意思表示，不违反相关法律规定，本院予以支持；平安保险公司请求的逾期保险费1379.03元，符合双方保证保险合同约定，本院予以支持。被告孙明会经公告传唤期满未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙明会于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款36971.3元及违约金（违约金计算方式：以36971.3元为基数、按月利率2%、自2018年2月14日起计算至理赔款还清之日止）；二、被告孙明会于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1379.03元。如果未按判决书指定期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070元，保全费620元，公告费600元，由孙明会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  魏少永人民陪审员  赵永锦人民陪审员  邓洪印二〇二〇年四月二十一日书 记 员  徐 晨