成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0108民初6179号 原告:成都农村商业银行股份有限公司成华支行，住所地四川省成都市成华区双林路102-116。 负责人：龙晓艳，行长。 委托诉讼代理人：卢玮，女，公司员工。 委托诉讼代理人：龙丽，女，公司员工。 被告：刘德春，男，汉族，1963年4月1日出生，住成都市龙泉驿区。 被告：任素荣，女，汉族，1962年1月27日出生，住成都市武侯区。 原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行（以下简称成都农商银行成华支行）与被告刘德春、任素荣金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月23日立案受理后,依法适用普通程序，于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告成都农商银行成华支行的委托诉讼代理人龙丽到庭参加了诉讼，被告刘德春、任素荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 成都农商银行成华支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令刘德春、任素荣向成都农商银行成华支行归还借款本金260000元及至全款还清之日止的利息、罚息及复利；2.请求判令刘德春、任素荣与成都农商银行成华支行签订的《小微借款合同》（合同编号：成农商成个个借20150097）第十条第四项中10%的违约金（截至2019年5月13日，被告未清偿的本金为260000元，则其违约金为26000元）；3.请求判令成都农商银行成华支行有权对刘德春、任素荣所有的位于龙泉驿区进行折价或者拍卖、变卖，其所得的价款具有优先受偿权；4.请求判令刘德春、任素荣承担成都农商银行成华支行为实现债权而支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。诉讼过程中，成都农商银行成华支行明确第一项诉讼请求中利息的计算方式是以所有的借款本金为基数，按照固定利率每年7.6%计算，罚息是按照贷款利率上浮50%，以逾期本金为基数，从本金逾期之日起算，复利是按照合同第十条第四款第六项以罚息利率计算，以未按期还款的利息为基数；第二项诉讼请求中违约金固定为26000元；第四项诉讼请求中除了诉讼费外，其他费用均未产生。事实与理由：2015年12月4日，刘德春、任素荣与成都农商银行成华支行签订了《小微借款合同》（合同编号：成农商个个借20150097），约定借款金额300000元，用于支付住房装修款等，借款期限为2015年12月4日至2018年12月3日，同时合同还对借款利率及利率的调整、结息方式、借款人逾期还款的违约责任进行了约定。刘德春、任素荣与成都农商银行成华支行签订了《抵押合同》（合同编号：成农商个个抵20150070号），为刘德春、任素荣的《个人借款合同》承担抵押担保。上述合同签订后，成都农商银行成华支行依约履行了划款义务，2018年12月3日上述贷款到期，刘德春、任素荣未履行贷款到期还款义务且无还款意愿，经客户经理及相关工作人员催收，刘德春、任素荣仍未履行还款义务，成都农商银行成华支行未维护自身合法权益，诉至法院。 刘德春、任素荣未作答辩。 经审理查明，2015年12月4日，被告刘德春（借款人）、被告任素荣（共同借款人）与原告成都农商银行成华支行（贷款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：成农商成个个借20150097），约定借款金额300000元，借款用途支付个人住房装修款，借款期限为36个月，从2015年12月4日起至2018年12月3日止，借款利率适用固定利率，年利率7.6%，借款期限内该利率保持不变，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率＝年利率／360；结息方式为按月结息，结息日固定在每月的第20日，原告于结息日未足额收到相应的利息，则视为借款人未按时付息，原告有权对未付利息按照罚息利率计收复利；贷款发放账户及还款准备金账户为62×××78；本合同项下被告的任何还款，原告均有权首先用于偿还本合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还；被告应在结息日向原告支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；被告应在借款到期日一次性偿还全部本金，若双方约定分期还本的，按还本计划执行（详见合同附件《还本计划表》）；被告应于本合同约定的利息或本金还款日当天的18点以前在还款准备金账户存入或转入足以偿还当期应付之款项，以供原告扣收，原告可直接从该账户中划收借款本息，被告未按上述方式还款，导致原告于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为被告未按时还款，原告有权对未付本金计收逾期利息，对未付利息按罚息利率计收复利；本借款合同采取担保借款方式，担保方式为抵押；借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。该《个人借款合同》附件一《还本计划表》中载明了2016年6月壹万元整，2016年12月壹万元整，2017年6月壹万元整，2017年12月壹万元整，2018年6月壹万元整，贷款到期日贰拾伍万元整，该《还本计划表》有被告刘德春、任素荣的签字。同日，原告（抵押权人）与被告刘德春（抵押人）、任素荣（共同抵押人）签订《抵押合同》，约定被告刘德春、任素荣对上述借款合同提供抵押担保，抵押物为位于龙泉驿区商业用房（权0081530），抵押担保范围为债权本金300000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、刘德春、任素荣应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之时。 2015年12月17日，原告向被告刘德春的账户发放贷款300000元。2015年12月16日，原告在被告刘德春所有的位于成都市龙泉驿区房屋（权0081530）办理了抵押登记。 截止2020年3月23日，被告尚欠借款本金260000元，借款利息14065.48元，罚息36386.61元，复利979.90元。 以上案件事实有下列经过庭审质证认证的证据予以证实：原、被告身份信息、《个人借款合同》及其附件、放款通知书、当事人陈述及庭审笔录等。 本院认为，成都农商银行成华支行与被告刘德春、任素荣签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同当事人应当按照约定履行各自义务。现被告刘德春、任素荣未按约定如期归还原告本息，故本院对原告要求被告刘德春、任素荣偿还剩余借款本金260000元的诉讼请求予以支持。 关于利息、罚息、复利，案涉合同载明的关于利息、罚息、复利的约定并未违反法律法规的效力性强制规定，应当予以确认，被告刘德春、任素荣未到庭抗辩，应当自行承担不利后果。故被告应向原告支付截止2020年3月23日尚欠的借款利息14065.48元，罚息36386.61元，复利979.90元，因目前借款期间已经届满，产生的借期内正常利息已经固定，之后只会新产生罚息及复利，故对此后产生的罚息及复利应当按照合同约定条款计算至本金、利息付清之日止。 关于违约金，根据合同约定，被告未按约定归还借款本金及利息，符合违约金收取条件，且原告主张的违约金并未违反法律法规的效力性强制规定，应当予以确认，被告未到庭抗辩，应当自行承担不利后果，故原告要求被告支付以逾期还款本金260000元乘以10%的违约金即26000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于抵押物，原告与被告刘德春、任素荣签订的《抵押合同》对抵押物、担保范围、担保期限等进行了约定，该合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同当事人应当按照约定履行各自义务，且原告已对被告刘德春、任素荣所有的位于成都市龙泉驿区房屋（权0081530）办理了抵押登记，故原告要求确认抵押权，并对抵押物优先受偿的诉讼请求，本院应予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘德春、任素荣自本判决生效之日起十五日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行借款本金260000元、利息14065.48元及截止到2020年3月23日的罚息36386.61元，复利979.90元； 二、被告刘德春、任素荣自本判决生效之日起十五日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行自2020年3月24日起罚息和复利（罚息计算方式：以剩余借款本金为基数，按照年利率11.4%，从2020年3月24日计算至借款本金付清之日止；复利计算方式：以未还利息为基数，按照年利率11.4%，从2020年3月24日起计算至利息实际付清之日止）； 三、被告刘德春、任素荣自本判决生效之日起十五日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行违约金26000元； 四、原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行就被告刘德春、任素荣提供抵押的成都市龙泉驿区房屋（权0081530）行使抵押权，并有权对被告刘德春、任素荣提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的所得价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5590元、公告费600元，由被告刘德春、任素荣承担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  范 灵 人民陪审员  赵永红 人民陪审员  陈远发 二〇二〇年四月二日 书 记 员  梁 晨