福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初656号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行,住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面（万虹公路西侧）。 负责人：刘燕英,支行行长。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女。 被告：倪连顺，男，1971年2月28日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：洪培明，男，1967年3月7日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：陈成拥，男，1966年9月16日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告倪连顺、洪培明、陈成拥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周鸿艺、姜雅镭，被告倪连顺通过网上庭审参加诉讼，被告洪培明、陈成拥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令倪连顺立即偿还普惠卡本金153196.52元及从2016年2月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付的手续费、滞纳金（暂计至2020年2月21日为285629.26元），合计本金、手续费、滞纳金等所有费用438825.78元；2.判令洪培明、陈成拥对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令倪连顺、洪培明、陈成拥承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年8月9日，倪连顺向农商行河市支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》[申请书编号3221000323]。洪培明、陈成拥自愿作为保证人在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签字，承诺为倪连顺因使用普惠卡而发生的全部债务，包括普惠卡信用额度内透支及超信用额度透支的本金、手续费、滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，担保的主债权发生期限为自普惠卡发卡日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日止。2013年8月11日，经农商行河市支行审批，同意给予倪连顺办理“刺桐红”普惠卡一张，额度为30万元，普惠卡有效期自发卡之日起至2016年8月26日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，透支手续费为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知：调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。领取卡片后，倪连顺于2013年9月9日以预借现金方式在同城农商行柜台取现4.9万元，2013年9月10日以转账方式支取25万元，总共29.90万元，截至起诉之日尚欠本金153196.52元。卡片到期后，倪连顺未能归还本金、手续费、滞纳金等，农商行河市支行多次催讨未果，洪培明、陈成拥也未按约履行保证担保义务。故起诉，望判如所请。 倪连顺辩称，对农商行河市支行的诉求无异议，请求减免手续费、滞纳金，本金分期偿还。 洪培明、陈成拥未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行河市支行的主体资格； 2.居民身份证复印件三份，证明倪连顺、洪培明、陈成拥的主体资格； 3.申请书编号：3221000323《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，证明倪连顺申请银行卡并领卡、洪培明及陈成拥承担保证责任的事实； 4.《账单交易历史明细》一份，证明倪连顺已经支取银行卡额度、拖欠利息及相关费用的事实及金额； 5.《账户余额查询》一份，证明倪连顺申请银行卡的卡号及当前账户所欠的金额； 6.本院（2018）闽0504民初2026号民事裁定书一份，证明诉讼时效中断。 倪连顺质证认为，对农商行河市支行提供的上述证据均无异议。 倪连顺、洪培明、陈成拥未向本院提交证据。 对上述证据，本院认证如下：洪培明、陈成拥未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农商行河市支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，且倪连顺质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年8月9日，倪连顺向农商行河市支行申办“刺桐红”信用卡一张，申请额度为30万元，扣款方式为最低还款额，并填写申请书编号：3221000323《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓刺桐红信用卡相关信息，知晓该卡无论消费与取现均无免息期，并愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。洪培明、陈成拥作为保证人，在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签名，自愿为倪连顺使用信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；声明中保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》载明：“刺桐红”信用卡领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；最低还款额即借款申请人应偿还的最低金额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，最高为每日万分之五；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分百分之五收取，最低5元，超限费按信用额度部分的百分之五收取；“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采取分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；借款申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行河市支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全部偿还所欠的款项（包括不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》载明：到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。2013年8月11日，农商行河市支行对倪连顺的申请予以批准，同意给予倪连顺办理“刺桐红”信用卡，授信额度30万元，手续费率日万分之三点五。2013年8月26日，案涉“刺桐红”信用卡开户。2013年9月9日，倪连顺对涉案“刺桐红”信用卡进行开卡并在授信额度内循环使用借款。自2016年2月21日起，倪连顺未依约偿还最低还款额。2018年7月9日，农商行河市支行向本院提起诉讼，2018年8月24日，本院作出（2018）闽0504民初2026号民事裁定，驳回农商行河市支行的起诉。截至2020年2月21日，倪连顺拖欠借款本金153196.52元及手续费、滞纳金285629.26元。洪培明、陈成拥也未依约履行保证责任。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。本案中，根据《福万通普惠金融贷记卡申请表》的约定，案涉银行卡透支取现（转出）、消费均应按收费标准计收利息及费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中，农商行河市支行亦陈述案涉银行卡不具有免息期，不是信用卡，实质上是以银行卡为介质的贷款，故农商行河市支行与倪连顺之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行河市支行与倪连顺之间的金融借款合同关系，与洪培明、陈成拥之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。倪连顺在使用涉案银行卡过程中，未能依约在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，农商行河市支行有权要求其返还全部本金，并依约支付手续费、滞纳金。农商行河市支行主张倪连顺尚有借款本金153196.52元及自2016年2月21日起的手续费、滞纳金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询明细为证，且倪连顺对此无异议，本院予以确认。但手续费、滞纳金总计不得超过年利率24%，对超过部分，本院予调减。洪培明、陈成拥以保证人的身份在申请表上签名，自愿为倪连顺的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。根据案涉申请表的约定，本案保证期限应从偿还全部透支本金的最后日期起算二年，即保证期间应于2018年8月26日届满，农商行河市支行已于2018年7月9日向本院提起诉讼要求洪培明、陈成拥承担保证责任，应认定农商行河市支行已在保证期间内向洪培明、陈成拥主张了权利，洪培明、陈成拥依法应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向倪连顺追偿。 综上所述，农商行河市支行的诉求，合法合理，本院予以支持。洪培明、陈成拥经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、倪连顺应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金153196.52元，并按约定的利率（但总和不得超过年利率24%）计付自2016年2月21日起至实际给付借款本金之日止的手续费、滞纳金； 二、洪培明、陈成拥对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向倪连顺追偿； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司河市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7882元，减半收取计3941元，由泉州农村商业银行股份有限公司河市支行负担1040元，倪连顺、洪培明、陈成拥共同负担2901元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员    颜智斌 二〇二〇年四月二十四日 书记员    马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。