安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖05民终581号 上诉人（原审被告）:新华人寿保险股份有限公司和县支公司,住所地安徽省马鞍山市和县历阳镇团塘路360号。 负责人:余霞中，该支公司副总经理。 委托诉讼代理人：刘志成，新华人寿保险股份有限公司安徽分公司员工。 委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）:杨生妹,女,1972年1月11日出生,汉族,住安徽省马鞍山市和县。 上诉人新华人寿保险股份有限公司和县支公司（以下简称新华人寿和县公司）因与被上诉人杨生妹人身保险合同纠纷一案，不服安徽省和县人民法院（2019）皖0523民初111号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月2日受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 新华人寿和县公司上诉请求：撤销原审判决，依法改判上诉人无需赔偿8556元；诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.保险合同中并未约定书面通知被上诉人不续保决定。根据住院费用医疗保险（2007）合同第3.2条款约定：“本合同保险期间届满时，如您已交纳了续保保险费，且未做不续保的声明，经本公司同意，本合同效力延续一年。”该条款清晰地约定了续订合同的条件是被上诉人交纳保费、未声明不续保并经上诉人同意。一审法院认定事实错误，使上诉人承担了更多责任。2.被上诉人在缔约中也存在重大过错，信赖利益损失计算过多。上诉人自2015年起按照合同约定没有对该附加险进行续保，每年少收取391元，被上诉人陈述知道保费未被收取，故被上诉人对损失应承担责任。上诉人在2015年9月份已经通过邮政快递将不续保通知的信息告知被上诉人，因邮政物流信息只能保存一年，导致无法举证。 杨生妹辩称，1.因为我不识字，所以每次缴纳保险费时我托朋友问新华人寿和县公司工作人员周明霞，保险费是否交纳成功，得到的答复都是肯定。所以我也一直在持续缴费。2.之前我因为住院已经赔付了一次住院费用医疗保险。在这次住院之前询问了新华人寿和县公司的周明霞以及郭波，他们告诉我还是可以报销，而且一周内赔付。出院后我到新华人寿和县公司办理了拍照等一系列赔付手续，但是之后被通知不能赔付。 杨生妹向一审法院起诉请求：1、被告立即赔付原告住院医疗保险金10000元;2、诉讼费由被告负担。 一审法院认定事实：2010年9月24日原告杨生妹向被告新华人寿和县公司书面申请投保，申请投保吉星高照A款两全保险（分红型，主险）保险，保费每年4780元，附加08定期重大疾病保险，保费每年610元，附加住院费用医疗保险（2007），保额10,000元，保费每年361元，交费方式为一次交清，三项保险费合计5751元，并在投保单客户声明底部空白处书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人和被保险人处签名。2010年9月26日原告缴纳了上述三项保险首期保险费5751元，2010年9月28日被告与原告确认合同成立，2010年9月29日被告承诺承保，确认双方人身保险合同关系生效。双方在合同中约定上述前两项保险缴费期限20年，按年交，保险期间自2010年9月29日0时起至2030年9月28日24时止，首期保险费交费日期为2010年9月26日，续保交费日为此后每年的9月29日。住院费用医疗保险，交费方式为一次交清，保险期间为2010年9月29日0时起至2011年9月28日24时止。按照合同约定，原告将保费汇入双方确认的账户，中国邮政储蓄银行和县香泉镇支行603785011201267438，由被告扣划。吉星高照A款两全保险（分红型）条款3.2续期保险费的交纳、宽限期载明“本合同续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期缴纳…….如到期未交纳，自保险单载明的交费日期的次日零时60日为宽限期”。附加险住院费用医疗保费（2007）条款3.2-1续保载明“本合同保险期间届满时，如您未向本公司提出不续保声明，则本公司将对被保险人做续保审核。经本公司审核同意，且您已交纳了续保保险费，本合同效力延续一年；如本公司审核不同意，将书面通知您”。杨生妹在2011年交费年度至2018年交费年度均向前述保险费账户足额汇入上述三项保险保费，新华人寿和县公司分别于2011年10月7日、2012年11月26日从杨生妹交费账户各扣划保费5751元，于2013年10月21日、2014年10月7日各扣划保费5901均含前述三项保险的保险费即同意续保住院费用医疗保险。自2015年10月19日至2019年11月19日被告新华人寿和县公司每交费年度扣划原告杨生妹保费5390元（吉星高照A款两全保险分红型，保费4780元/年，08定期重大疾病保险，保费610元/年）。对附加险住院费用医疗保费361元/年不再收取。2019年7月1日原告杨生妹在在中国人民解放军第四五四医院住院治疗，经诊断为右腋下脂肪增生，行切除手术，共支出医疗费10,532元，向被告理赔未成。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。本案双方争议的焦点系原告杨生妹与被告新华人寿和县公司继续履行住院费用医疗保险保以及该保险金额范围内支付原告住院费用10000元是否适当。原告投保住院费用医疗保险，被告同意承保，双方保险合同关系成立并生效。该合同期限为2010年9月29日0时至2011年9月28日24时，根据住院费用医疗保费（2007）条款3.2-1载明“本合同保险期间届满时，如您未向本公司提出不续保声明，则本公司将对被保险人做续保审核。经本公司审核同意，且您已交纳了续保保险费，本合同效力延续一年……”该保险到期后，原告继续交纳保险费，被告同意续保，后期续保合应视为新的合同关系。2015年度原告继续交纳该保险保费，被告不再扣划。现原告要求被告继续履行合同，被告辩称，该险种被告自2015年已不再出售，被告在2015年10月19日后不再同意原告的续保申请，且被告不再从原告账户扣划该保险费用，原告应当知晓，结合保险条款，应当知道被告不同意续保，双方无住院费用医疗保险合同关系，承担保险责任无事实依据。根据《中华人民共和国合同法》第四条“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预”的规定，合同当事人有订立合同的自由，被告已以行为表明，拒绝续订住院费用医疗费保险（2007），因此不宜确认住院费用医疗保险合同在2015年10月19日至2019年9月28日期间双方成立住院费用医疗费保险（2007）合同关系。既然双方无住院费用医疗保险（2007）合同关系，原告要求被告履行合同，支付10,000元住院医疗费不符合法律规定，不予支持。被告在住院费用医疗保费（2007）条款3.2-1(续保)中承诺“……如本公司审核不同意，将书面通知您”被告先前四次同意原告续保住院费用医疗保险（2007），其后不同意续保时应当书面通知原告，但被告并未提供证据证明其已履行了书面通知的义务。原告后期四次已将该保险的保费1444元（361×4）汇入双方先前指定的账户，并合理相信被告已同意续保。原告购买住院费用医疗保险保险目的是为了获得足够的保障，被告在不同意续保时应书面通知原告，以便原告可作出合理安排，现被告未书面通知原告，违反了诚实信用原则，损害了原告的合理信赖利益，被告应当承担的缔约过失责任。原告支出住院医疗费10,000元，如双方住院费用医疗保险（2007）合同成立，原告可信赖的利益为保险金额扣除其应交纳的保险费后的余额即8556元（10,000元-1444元），因被告在缔约过程中存在重大过错，被告应当赔偿原告因住院费用医疗保险（2007）合同不能成立的信赖利息损失。又因被告对原告的住院费用未提出超出住院费用医疗保险（2007）合同承保范围的抗辩，故被告应赔偿原告8556元。判决：被告新华人寿保险股份有限公司和县支公司于判决生效后七日内赔偿原告杨生妹8556元案件受理费50元，减半收取25元，由被告新华人寿保险股份有限公司和县支公司负担。 二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。二审确认一审对证据的认定意见及查明的事实。 本院认为，围绕上诉请求和理由，综合各方当事人的诉辩意见，归纳本案二审的争议焦点为一审认定新华人寿和县公司承担缔约过失责任，依据是否充分。根据住院费用医疗保险（2007）合同第3.2续保条款约定：“本合同保险期间届满时，如您未向本公司提出不续保声明，则本公司将对被保险人做续保审核。经本公司审核同意，且您已交纳了续保保险费，本合同效力延续一年；如本公司审核不同意，将书面通知您。”本案中，自2010年至2014年度，住院费用医疗保险（2007）均顺利续保。被上诉人杨生妹按照以往做法在2015年至2018年度继续向先前双方指定账户汇入保险费，新华人寿和县公司未扣划保险费，亦未书面通知杨生妹不同意续保的意见。虽新华人寿和县公司提出在2015年9月向杨生妹发出书面通知，但未能举证证明，故不能认可新华人寿和县公司已书面通知杨生妹不再续保。杨生妹在未接收到有效拒绝续保的书面通知情况下，认为住院费用医疗保险（2007）顺利续保。因上诉人未书面通知杨生妹，违反了诚实信用原则，损害了其合理信赖利益。一审判决上诉人赔偿杨生妹因住院费用医疗保险（2007）合同不能成立的信赖利益损失8556元，并无不当。 综上所述，新华人寿和县公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由新华人寿保险股份有限公司和县支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  汪和平 审判员  费长城 审判员  郝静静 二〇二〇年四月二十六日 法官助理彭立 书记员倪清怡 附：相关的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。