福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终885号 上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 法定代表人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：李玲，福建宇迈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭晋强，福建宇迈律师事务所律师 被上诉人（原审被告）：张文斌，男，1971年12月20日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）因与被上诉人张文斌信用卡纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院（2019）闽0521民初3792号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月11日受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人李玲到庭参加诉讼。被上诉人张文斌未到庭。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心上诉请求：1.撤销一审判决第一项、第三项，改判支持民生银行信用卡中心在一审主张的全部诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费用由张文斌承担。事实和理由：1.依据双方在《民生通宝分期信用卡领用合约》“其他”部分第三3条的规定，民生银行信用卡中心对合约进行修改或增减/变更……收费项目及或费率标准的，自公告之日起45日后生效（可采用网点公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布）。民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样使用与持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。2017年3月13日，民生银行信用卡中心通过中国民生银行官方网站发布《信用卡业务资费标准》，明确原领用合约中的“滞纳金”项目自2017年1月1日起更名为“违约金”，即持卡人未于每月最后还款日还清当期最低还款额或延误还款时收取，按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元进行收取。该份公告是基于双方领用合约的规定对“滞纳金”转化为“违约金”的一种合法行为，张文斌在民生银行信用卡中心发布该公告后也仍然持续使用信用卡进行消费，应视为其同意此公告中发布的变更内容，即张文斌明确知晓并接受违约金这一收费项目；2.根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。结合本案，民生银行信用卡中心通过网站公布的方式将原领用合约中的“滞纳金”项目变更为“违约金”进行收取的行为符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应视为张文斌个人在领用合约条款的框架之下同意上诉人同意民生银行信用卡中心所设立的“违约金”项目；3.民生银行信用卡中心已向法庭明确领用合约中的原“滞纳金”项目已合法变更为“违约金”。截至2019年4月5日张文斌所结欠违约金为13696.41元，对于该部分违约金张文斌应当支付。一审法院未支持2017年1月1日之后产生的违约金，直接将张文斌在逾期之后还款的款项2500元用于抵扣手续费，计算出张文斌尚欠手续费13837.94元是错误的。 民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.张文斌立即偿还民生银行信用卡（通宝分期卡）截至2019年4月5日的逾期欠款计285151.03元[其中欠款本金257616.68元、利息与费用（包括但不限于年费、透支利率、手续费、滞纳金）]27534.35元，及按合同约定计至清偿之日止的利息、费用。二、张文斌承担本案律师代理费4000元。 一审法院认定如下事实：民生银行信用卡中心具有从事金融业务的主体资格。2012年，张文斌向民生银行信用卡中心递交民生通宝分期信用卡申请表，附载《通宝分期信用卡合约》，约定：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。年费300元。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收，为日手续费率0.036%。持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，应支付滞纳金，此外，还应承担其他违约责任。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。民生通宝分期信用卡卡片的有效期为三年，过期自动失效。持卡人若在卡片到期后不愿换领新卡，应在卡片到期之日前以书面、致电本行信用卡服务热线或本行认可的其他方式通知本行并交换卡片，否则视为申请到期更换新卡。持卡人持有或是使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消灭或改变。张文斌激活并使用了信用卡。在使用期间，中国民生银行股份有限公司发布关于对信用卡业务的基本服务项目进行调整的公告，原项目名称“滞纳金”自2017年1月1日起更名为“违约金”。张文斌于2018年12月5日开始逾期。后于2019年1月20日偿还1000元、2019年2月28日偿还1500元，共计2500元。截至2019年4月5日，张文斌已逾期4期，结欠信用卡透支本金257616.68元、手续费13837.94元、滞纳金13696.41元。庭审中，民生银行信用卡中心自认张文斌于2019年4月8日偿还2000元、2019年5月3日偿还500元、2019年6月10日偿还200元，共计2700元均用于偿还结欠的费用。民生银行信用卡中心因本案诉讼而支出律师代理费4000元。 一审法院认为，民生银行信用卡中心与张文斌之间的借款合同关系，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。双方均应当按照合同约定履行自己的义务。张文斌在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应民事责任。民生银行信用卡中心请求张文斌偿还尚欠的信用卡透支本金257616.68元，理由和依据充分，应予支持。截止2019年4月5日止张文斌结欠的手续费应认定为13837.94元，其请求张文斌自2019年4月6日起至欠款清偿之日止按合约约定计算手续费，但因手续费呈不断增长趋势，故手续费应以不超过年利率24%计算，但应扣除张文斌在2019年4月8日后偿还的2700元。民生银行信用卡中心请求张文斌偿还尚欠的滞纳金13696.41元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条的规定，取消信用卡滞纳金和发卡机构不得对服务费用计收利息，且该通知自2017年1月1日起实施，故民生银行信用卡中心主张自2017年1月1日起的滞纳金，理由和依据不足，不予支持。民生银行信用卡中心请求张文斌支付律师代理费4000元，符合合同的约定，且该费用未违反我省律师收费标准的相关规定，应予支持。张文斌经传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、张文斌应于判决生效之日起十日内偿还民生银行信用卡中心信用卡透支本金257616.68元、手续费13837.94元，并自2019年4月6日起至欠款清偿之日止按《通宝分期信用卡合约》的约定计付手续费（以不超过年利率24%计算），但应扣除被告张文斌已偿还的2700元。二、张文斌应于判决生效之日起十日内支付民生银行信用卡中心律师代理费4000元。三、驳回民生银行信用卡中心的其他诉讼请求。如果张文斌未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5577元，由民生银行信用卡中心负担320元，张文斌负担5257元。公告费260元，由民生银行信用卡中心信用卡中心负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。 另，民生银行信用卡中心在二审中补充如下事实：张文斌于2019年4月8日偿还2000元、2019年5月3日偿还500元、2019年6月10日偿还200元，上述款项共计2700元用于冲还张文斌尚欠的透支本金，该事实符合双方领用合约的约定，本院予以确认。 本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中，民生银行信用卡中心仅通过在中国民生银行官方网站上发布公告的形式告知张文斌信用卡领用合约中的“滞纳金”项目于2017年1月1日起更名为“违约金”，并没有就违约金是否收取以及收取的具体标准与张文斌进行协商，违反了上述规定，故民生银行信用卡中心请求张文斌支付违约金的诉讼请求缺乏法律依据，不予支持。一审法院对民生银行信用卡中心结算的张文斌应支付的滞纳金13696.41元不予支持，并根据信用卡领用合约约定的冲还顺序，将张文斌逾期之后的不超过90天内的还款2500元冲抵手续费正确，予以维持。二审中，民生银行信用卡中心自认张文斌归还了2700元的透支本金，该自认不违反双方信用卡领用合约的约定，予以支持，故张文斌尚欠民生银行信用卡中心的透支本金应调整为254916.68元。 综上所述，民生银行信用卡中心的上诉请求不成立，应予驳回。因民生银行信用卡中心的自认，对一审认定事实予以部分调整，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省惠安县人民法院（2019）闽0521民初3792号民事判决； 二、张文斌应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金254916.68元、手续费13837.94元，及自2019年4月6日起至还清款项之日止按《通宝分期信用卡合约》约定的标准计付的手续费（以不超过年利率24%计算）； 三、张文斌应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心的律师代理费4000元。 四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5577元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担320元，张文斌负担5257元。公告费260元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担；二审案件受理费142元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担。 本判决为终审判决。 审判长  魏献平 审判员  何冠雄 审判员  张国琴 二〇二〇年四月三十日 法官助理陈斌斌 书记员郑伟江 附：本案适用的主要法律条文 一、主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。