重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初858号原告：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道390号附2号，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：郑红霞，女，汉族，1968年2月3日出生，住重庆市大足区，系公司员工。委托诉讼代理人：周荃，男，1983年9月11日出生，汉族，住重庆市潼南县，系公司员工。被告：鄢力科，男，1973年7月13日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：宋云，女，1976年6月7日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称“重庆农商行大足支行”）与被告鄢力科、宋云信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行大足支行特别授权诉讼代理人郑红霞、一般授权诉讼代理人周荃、被告鄢立科均到庭参加了诉讼，被告宋云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行大足支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告鄢力科、宋云向原告偿还信用卡欠款216652.94元，其中本金106958.93元和截止2019年12月10日的利息31559.43元、违约金78134.58元；2.被告鄢力科、宋云向原告给付从2019年12月11日起至信用卡欠款付清之日止的透支利息、违约金，利息按本金106958.93为基数，日息万分之五计算，年息按照18%计算；违约金以每月最低还款额即当月应还款金额的10%的5%计算，按月计收；复利以应还未还的透支利息和违约金为基数，按日万分之五计收；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告鄢力科于2014年12月29日向原告农商行大足支行申请办理了信用卡一张（卡号：622218886009××××），并于2015年3月19日激活使用。被告鄢力科、宋云系夫妻关系，其刷卡用于日常生活消费，属于夫妻共同债务。但被告鄢力科未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时偿还信用卡欠款，原告农商行大足支行经多次向被告鄢力科、宋云催收未果，截止到2019年12月10日，共计拖欠信用卡欠款人民币216652.94元，其中本金106958.93元、利息31559.43元、违约金78134.58元。为维护原告农商行大足支行合法权益，现起诉来院，诉请如前。被告鄢力科辩称：对本金、利息、违约金产生的时间段及金额都无异议。要求协商解决。被告宋云未予答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》、修订公告、交易明细查询、欠款明细及当事人的庭审陈述等证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证。对上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月29日，被告鄢力科向原告重庆农商行大足支行申请并办理了信用卡，并在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》上声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在主卡申请人处签名。原告审查同意后，于2015年3月12日向被告鄢力科发放卡号为622218886009××××的信用卡一张，授信额度120000元。《卡领用合约》约定：如果持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项，不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金，透支利息按月计收复利；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《重庆农村商业银行信用卡章程》中对信用卡申领、使用、计息、还款及账户管理、双方的权利义务等做了详尽的规定。被告鄢力科于2015年3月19日开始使用该信用卡进行透支消费。之后，未按时履行还款义务，截止至2019年12月10日被告鄢力科欠透支本金106958.93元，利息31559.43元，违约金78134.58元，共计216652.94元，至今未付。另查明，被告鄢力科欠透支本金106958.93元中，2018年3月9日至2018年5月7日透资消费共计75413元用于支付蒲元加油站38750元、重庆市旅游票务有限公司18000元、重庆市艺蓝画廊18663元，2018年6月3日至2018年7月6日透资消费34275元。原告主张的违约金78134.58元产生自2018年4月10日至2019年12月10日。被告鄢力科与宋云于2006年8月11日结婚，2018年5月14日离婚。2016年11月16日，重庆农村商业银行股份有限公司在其网站发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，主要内容为将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”，修订后的章程和领用合约从2017年1月1日起正式生效，生效后现行章程及领用合约同时废止。被告鄢力科庭审中陈述，本案所欠款是其个人债务，宋云不应承担责任。其办理信用卡主要用于自己的生意，宋云有自己的工作也不清楚信用卡消费的情况。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告鄢力科向原告重庆农商行大足支行申办信用卡，原告审查同意后发放信用卡，被告进行透支消费，双方对信用卡权利义务的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律法规的强制性规定，应合法有效。被告鄢力科持卡消费未按合同约定按时履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告鄢力科支付截止2019年12月10日止欠透支本金106958.93元，利息31559.43元的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的从2019年12月11日起至付清本息之日止按日息万分之五计算的利息、复利（利息以106958.93元为基数，复利以应还未还的透支利息为基数），该主张符合双方约定和法律规定，本院予以支持。对原告主张的违约金计收复利的诉求，于法无据，本院不予支持。对违约金问题，原告主张的违约金78134.58元产生自2018年4月10日至2019年12月10日期间，原告明确其请求的违约金即是《领用合约》中约定的滞纳金，本院认为，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现上述通知中的“通过协议约定”的要求，原告也未举示其他证据证明双方就违约金形成新的约定，且被告不同意支付违约金，故对原告主张要求被告鄢力科支付违约金78134.58元的诉讼请求，本院不予支持。关于宋云是否承担还款责任的问题。被告鄢力科与宋云于2006年8月11日结婚，2018年5月14日离婚。被告鄢力科欠透支本金106958.93元中，离婚后透资消费34275元，离婚前透资消费75413元，离婚前的透资消费75413元从原告提供的信用卡历史交易明细显示，用于支付蒲元加油站38750元、重庆市旅游票务有限公司18000元、重庆市艺蓝画廊18663元，这三笔消费均未用于家庭日常生活开支，明显超出家庭日常生活需要，原告提供的证据不能证明被告鄢力科离婚前透资消费是用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同消费的意思表示，且鄢力科亦提出其透资消费用于个人生意，系个人债务，宋云不清楚其消费情况。因此对原告要求被告宋云对涉案债务承担还款责任的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告鄢力科于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行偿还信用卡欠款本金106958.93元和截止2019年12月10日的利息31559.43元，本息合计138518.36元，并支付从2019年12月11日起至欠款付清之日止的利息、复利（利息及复利计算方式：利息以106958.93元为基数，复利以应还未还的透支利息为基数，均按日利率万分之五计算）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告鄢力科未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2275元，由被告鄢力科负担1455元，原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行负担820元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李玉辉二〇二〇年四月十六日法官助理 李 攀书 记 员 杨 宇