广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初15035号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。第一被告：林月娥，女，汉族，1991年2月27日出生，住址：广东省惠州市惠城区。第二被告：文远武，男，汉族，1984年2月11日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。委托代理人：林月娥，女，汉族，系第二被告的妻子。第三被告：惠州市仲恺高新区林林月娥水果店，经营场所：惠州市仲恺高新区仲恺大道（惠环段）303号富川瑞园2号楼3层01号。经营者：林月娥。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告林月娥、文远武、惠州市仲恺高新区林林月娥水果店保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司代理人刘李、被告林月娥、文远武及其代理人林月娥、惠州市仲恺高新区林林月娥水果店经营者林月娥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，2018年8月28日，借款人林月娥（下称“借款人”）向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币5000000元，授信期限为60个月，具体还款方式按与华夏银行签订的借款合同约定执行。2018年8月29日，借款人与出借人签订《个人最高额融资类合同（个人经营类）》合同编号为DY20180828001046）和《个人借款合同》（合同编号为DY20180828001046-001），约定贷款金额为人民币560000元用于个人经营，借款期限为36个月，年利率7.6%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，借款人应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。此外，出借人与借款人在《个人借款合同》中约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2018年8月28日，原告经借款人的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180828001046-001）。保单约定每月保费费率为0.12%，每月保费为672元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180828001046），借款人提供名惠州市江北××号小区××房，房产证号为粤（2017）惠州市不动产权第1××××2号的房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2018）惠州市不动产证明第0××××5号的不动产登记证明，此外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据借款人的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计560000元，但被告自2019年4月28日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计471817.19元。此外，被告自2019年4月28日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费2441.6元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请：1、判决第一被告立即归还原告理赔款人民币471817.19元（其中理赔本金为460842.05元，利息10168.6元，罚息806.54元）；2、判决第一被告立即支付应付原告的逾期保险费2441.6元；3、判决第一被告立即支付滞纳金3864.18元（自2019年7月17日按理赔款471817.19元为基数按日0.063%为计算标准暂计算至2019年7月30日，直算至实际清偿之日止）；4、判决第一被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；（以上共合计488122.97元）5、判决第二被告、第三被告对上述1-4项债务承担连带清偿责任。6、判决确认原告就抵押物的房屋以拍卖、变卖、折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7、判决三被告承担本案全部诉讼费用。被告林月娥、文远武、惠州市仲恺高新区林林月娥水果店辩称，我会还钱，我的房屋早就想出售，但是因房产证没有到三年无法过户，我希望原告那边挂账停息，滞纳金也减少一点。很多人看我的房屋，但是听到要做担保不同意。我方这边没有收到任何华夏银行的资料，但是原告的材料写着是华夏银行的资料。签订合同的是深圳平安普惠小额贷款公司，不是华夏银行。本院查明的案件事实经审理查明，2018年8月29日，第一被告通过线上签署的方式与华夏银行厦门分行签订了《个人最高额融资合同（个人经营类）》（合同编号为DY20180828001046）和《个人借款合同》（合同编号为DY20180828001046-001），《个人最高额融资合同（个人经营类）》约定第一被告在本合同约定的5年（2018年8月28日至2023年8月2日）有效期限内可向华夏银行厦门分行申请使用的最高融资额度为56万元，用于个人经营性贷款使用。原告出具以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单。《个人借款合同》约定第一被告向华夏银行厦门分行贷款56万元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算，本合同项下贷款仅限用于第三被告惠州市仲恺高新区林月娥水果店生产经营。还款方式为第一被告每期以相等的金额偿还贷款本息，但首期与末期还款按贷款实际天数计算。还款日为每月放款日相对应日期，借款人应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。第13条约定，中国平安财产保险股份有限公司出具以华夏银行厦门分行、华夏银行厦门分行及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。第14条约定，第一被告不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。2018年8月29日，就上述借款，第一被告通过线上投保的方式，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为华夏银行厦门分行，个人借款保证保险金额616000元，每月保费费率0.12%，每月保险费金额672元，保费支付时间与借款合同载明的还款日一致。保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。第2条约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。第5条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月29日，被告林月娥、文远武与原告共同签订了一份《最高额抵押合同》，约定第一被告提供其名下位于惠州市江北××号小区××房[房地产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第1××××2号，建筑面积102.09平方米]提供抵押担保，担保最高额本金为862000元，担保的范围包括从2018年8月28日至2026年12月6日止的期间内原告与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括主债权，以及由此产生的利息（利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生费用及为实现担保权利和债权所产生的费用（诉讼费、律师费、保全费、财产保全费等）。原告与被告为此办理了抵押登记手续。被告林月娥、文远武均向原告出具了一份《承诺书》，承诺上述房产是其真实的产权人，没有任何争议，并表示其双方于2015年9月14日登记结婚。被告文远武还另行向原告出具了一份《共有及共同债务声明》，承认涉案借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2018年8月29日，华夏银行厦门分行向被告林月娥发放贷款560000元。被告借款后，偿还了部分款项，但未能偿还剩余借款款项，被告自2019年4月28日起逾期向华夏银行厦门分行偿还借款本息。因被告逾期向华夏银行厦门分行偿还借款本息，华夏银行厦门分行向原告出具《履行保险责任通知书》及《贷款还款计划书》，《贷款还款计划书》载明第一被告每月还款金额为17445.21元。2019年7月17日，原告向华夏银行厦门分行垫付了保险理赔款471817.19元，其中本金460842.06元、利息10152元及罚息823.13元。2019年9月20日，华夏银行厦门分行向原告出具《履行保险责任证明书》，载明：华夏银行厦门分行与第一被告签订了编号为DY20180828001046-001的《个人借款合同（个人经营类）》，贷款金额为560000元，贷款到期日为2021年8月26日，原告签发了编号为DY20180828001046-001的保险单，用于为上述借款提供保证保险。因第一被告未按期还款，原告已根据保险单于2019年7月17日向华夏银行厦门分行理赔本息合计471817.19元，保险责任已全部履行完毕。原告称被告尚拖欠保险费2441.6元。被告称其系与深圳平安普惠小额贷款公司签订借款合同，不是与华夏银行厦门分行签订借款合同，并提供其与深圳平安普惠小额贷款公司签订的《授信协议》、《最高额抵押合同》，上述协议（合同）载明的借款本金为513000元。另，第一被告向我院提交了转账交易记录，显示其于2018年12月至2019年1月，每月均向华夏银行（普惠）支付17445.21元，向平安普惠支付担保费2370.48元、向平安产险支付保费672元。另查一，原告称其为实现本案的债权于2019年8月8日于广东法制盛邦（东莞）律师事务所签订了一份《法律服务专项委托合同》，约定律师代理费为10000元。原告向本院提交了上述合同及其支付律师代理费10000元的发票。另查二，经原告申请并提供担保，本院于2019年9月11日作出（2019）粤1302民初15035号《民事裁定书》，裁定查封第一被告名下的涉案抵押房产，查封期限为三年，查封价值以488122.97元为限。以上事实有当事人提交的诉讼主体资料、结婚证、《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》、《个人最高额融资合同（个人经营类）》、《个人借款合同》、《还款计划表》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》、抵押权证书、《法律服务专项委托合同》、发票、《贷款还款计划书》、《履行保险责任通知书》、支付凭证等证据材料及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，原告提供的《个人最高额融资合同（个人经营类）》、《个人借款合同》、《还款计划表》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、《个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》等能证明第一被告与华夏银行厦门分行之间存在合法的借款关系及第一被告为上述借款向原告投保的事实。第一被告称其不是与华夏银行厦门分行签订的借款合同，但第一被告对《个人最高额融资合同（个人经营类）》、《个人借款合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《最高额抵押合同》上借款人林月娥的签名未予以否认，且第一被告提交的2018年12月至2019年1月转账交易记录显示，第一被告每月均有向华夏银行还款17445.21元，该金额与华夏银行厦门分行向原告出具的《贷款还款计划书》中每月还款金额一致，第一被告亦每月向原告支付保费672元，保费金额与原、被告约定的保费一致，故对第一被告的上述辩称，本院不予采信。华夏银行厦门分行按约定向第一被告支付了借款560000元，第一被告应按约定每月向华夏银行厦门分行偿还借款本息，但第一被告仅偿还了部分借款，第一被告逾期向华夏银行厦门分行还本付息，华夏银行厦门分行要求保险人即原告承担保险责任，原告于2019年7月17日向华夏银行厦门分行垫付了保险理赔款471817.19元，原告向华夏银行厦门分行支付理赔款后有权向第一被告索赔，故原告要求第一被告归还理赔款471817.19元及支付滞纳金，本院予以支持，滞纳金按《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中约定的自保险人自理赔当日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%计算。第一被告向原告投保保险，应向原告支付保险费，原告称第一被告尚拖欠原告保险费2441.6元，第一被告未提出证据证实已向原告支付了上述保险费，原告诉请第一被告支付保险费2441.6元，本院予以支持。原告与被告林月娥、文远武签订的《最高额抵押合同》明确约定律师费的承担，且原告已实际支付律师费10000元，故原告诉请第一被告支付律师费10000元，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定第一被告提供其名下位于惠州市江北××号小区××房[房地产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第1××××2号，建筑面积102.09平方米]为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告诉请对上述抵押物的处分价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。本案借款在第一被告与第二被告的婚姻存续期间，且两被告共同与原告签署了《最高额抵押合同》，被告文远武亦在《共有及共同债务声明》承认涉案借款为夫妻共同债务。因此，原告要求被告文远武承担连带清偿责任，本院予以支持。原告诉请第三被告对第一被告的上述债务承担连带清偿责任，但第三被告不是涉案借款的借款人或担保人，原告要求第三被告承担连带偿还责任，没有事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、第一被告林月娥应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款471817.19元及滞纳金（滞纳金，以471817.19元为本金，自2019年7月17日起自清偿之日止，按照每日0.063%计算）。二、第一被告林月娥应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2441.6元。三、第一被告林月娥应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付为实现债权所支付的律师费10000元。四、第二被告文远武对上述第一、二、三项债务承担连带偿还责任。五、原告中国平安财产保险股份有限公司对第一被告林月娥名下位于惠州市江北××号小区××房[房地产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第1××××2号，建筑面积102.09平方米]房产的处分价款在上述第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费8622元、保全费2960.61元，合计11582.61元（原告已预交7271.61元），由第一被告林月娥、第二被告文远武共同负担。被告应负担的费用，应于本判决生效之日起七日内直接向本院缴纳，逾期本院将依法强制执行。本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  黄链生审判员  肖石平审判员  杨 梅二〇二〇年四月八日法官助理郑慧书记员张莉茱