福建省宁化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0424民初459号 原告：张万斌，男，1978年2月4日出生，汉族，农村居民，户籍地福建省宁化县，现住福建省宁化县。 委托诉讼代理人：赖仕宝，福建翠城律师事务所执业律师。 被告：郑文杨，男，1964年8月25日出生，汉族，居民，户籍地福建省永安市，现住宁化县。 被告：夏高林，男，1981年9月1日出生，汉族，农村居民，户籍地福建省宁化县，现住宁化县。 原告张万斌与被告郑文杨、夏高林民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张万斌及其委托诉讼代理人赖仕宝、被告郑文杨到庭参加诉讼，被告夏高林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张万斌向本院提出诉讼请求：1.判令郑文杨偿还其借款本金120,000元、支付利息31,200元，合计151,200元整（利息自2019年2月11日起算至2020年3月10止）；2.判令郑文杨支付其自2020年3月11日起至实际还款之日止的利息，以借款本金120,000元为基数，按月利率2％计算；3.判令夏高林对上述债务承担连带清偿责任。在本院审理期间，张万斌申请变更上述第一项诉讼请求，变更后的第一项诉讼请求为：判令郑文杨偿还借款本金120,000元、支付利息16,800元（自2019年7月11日起至2020年3月10日止的利息）。事实和理由：2018年2月11日，郑文杨以做生意缺少资金为由向张万斌借款120,000元，郑文杨同时出具借条一份，内容为“今向张万斌借到人民币壹拾贰万元整，借期至2019年10月1号止，每月利息叁仟陆佰元整”，夏高林以担保人身份在借条上签字。借款后，郑文杨向张万斌支付利息60,600元(自2018年2月11日至2019年7月10日)。借款期限届满后，张万斌数次要求郑文杨、夏高林偿还借款，但郑文杨、夏高林至今未偿还。夏高林系该借款的担保人，应承担连带清偿责任。综上，张万斌诉至本院。 郑文杨辩称：1.其对案涉借款无异议，但借条虽约定本金为120,000元，当日却以月利率5%在出借款项中先行扣除首月利息6,000元，系砍头息，故其实际获得借款114,000元。2.关于利率的约定、支付和本金偿还问题上，双方口头约定在2018年2月11日至2018年6月15日期间执行月利率5%，即月利息6,000元，并实际支付（含砍头息部分）；双方口头约定2018年6月16日至2019年2月4日期间的月利率为4%，即月利息4,800元，并实际支付；2019年5月1日，其偿还张万斌本金10,000元；2019年10月6日，其偿还张万斌本金5000元；2020年1月24日，其偿还张万斌本金5000元；综上，其已偿还张万斌本金20,000元、支付利息40,600元。3.关于借条的内容问题上，2018年2月11日其出具的借条载明的还款期限为“2018年10月1号”，在2019年10月19日经张万斌催款时，其与张万斌协商后将还款期限修改为“2019年10月1号”，并增加“（每月利息叁仟陆佰元整）”字样。4.关于借款人的问题上，案涉借款本金120,000元，实际系其与夏高林共同借款，所得款项夏高林实际使用40,000元，其实际使用80,000元。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 张万斌围绕诉讼请求提交了3组证据：1.张万斌的公民身份证复印件各一份，用以证明其身份情况及诉讼主体资格；2.郑文杨出具的借条原件一份，用以证明2018年2月11日郑文杨向张万斌借款120,000元及对利率、借款期限、催款的事实及夏高林为该借贷担保的事实；3.银行存款明细账复印件一份，证明张万斌于2018年2月11日通过银行转账114,000元至郑文杨账户及交付现金6,000元给郑文杨的事实。 经质证，郑文杨对张万斌提交的第1组证据没有异议。对张万斌提交的第2组证据有异议，认为2018年2月11日借款时未书面约定利息，但有口头约定月利率为5%，且已实际支付4个月，之后双方口头约定月利率降至4%，且有实际支付，并于2019年10月19日张万斌向其催款时书面约定了月利率为3%；2018年2月11日，其与张万斌约定的还款期限为“2018年10月1日”，在2019年10月19日张万斌向其催款时，双方协商将还款期限修改为“2019年10月1日”。3.对张万斌提交的第3组证据没有异议，但认为张万斌仅通过银行转账114,000元，且扣除了当月利息6,000元，实际只收到转账114,000元。 郑文杨提供2组证据用以反驳张万斌的诉讼请求：1.存款明细账原件一份，用以证明其仅收到张万斌出借的本金114,000元的事实；2.微信转账记录复印件十八份及聊天记录复印件一份，用以证明双方关于利率分段计算的约定之事实及其已向张万斌转账60,600元(其中偿还借款本金20,000元、支付利息40,600元)的事实。 经质证，张万斌对郑文杨提交的第1组证据无异议，但认为出借款项还包括现金支付的6,000元；对郑文杨提交的第2组证据中还款总额60,600元没有异议，但认为此款均系支付利息。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据及事实，本院分析认定如下：1.关于案涉借款本金的问题；2.关于借款利率的问题；3.关于借款期限的问题；4.关于还本付息的问题。 1.关于案涉借款本金的问题。 案涉借条所载明的借款本金为120,000元，但张万斌仅通过银行转账支付给郑文杨114,000元，对6,000元的差额张万斌称系现金支付。郑文杨称，借款发生初期的月利率为5%，存在首月砍头息，且支付了4次的利息（含砍头息，合计24,000元），并提供了相应的证据予以证实。本院认为，张万斌应承担其出借本金120,000元的举证责任，但其仅能举证证明其以现金形式支付了郑文杨本金114,000元，对差额6,000元举证不能，应承担不利的法律后果；与此同时，郑文杨提供了相应的证据予以证实，故本院认定案涉借款本金为114,000元，其中首月利息6,000元在出借本金时直接予以扣除。 2.关于借款利率的问题。 案涉借款本金为120,000元，首月利息6,000元，期初实行月利率为5%。郑文杨自认其在2018年2月11日至2018年6月15日按月利率5%向张万斌支付了4个月的利息合计24,000元（含砍头息6,000元）；自认其在2019年6月30日至2019年2月4日期间按月利率4%支付了利息合计16,600元。双方当事人在2018年2月11日发生借贷关系时，虽未以书面形式约定利率，但口头约定了利率，且郑文杨实际支付了部分利息，且双方均认可在2019年10月19日时双方以书面形式约定了每月利息3,600元，故本院认定案涉借贷关系在2018年2月11日至2019年2月4日期间均约定有利率。对于利率的具体约定情况，如前所述，案涉借款在2018年2月11日至2018年6月15日期间支付的利息为24,000元，即月利息6,000元，该期间的月利率为5%。郑文杨辩称，其与张万斌协商后约定了2019年6月16日至2019年2月4日期间执行月利率4%并支付了利息，根据计算按该利率计算的利息与该期间实际支付的利息基本吻合，故本院认定该期间的月利率为4%。2019年10月19日，借贷双方书面约定借款利率为月利率3%，对此双方均无异议，本院予以确认。 3.关于借款期限的问题。 案涉借条载有“借期到2019年10月1日止”，其中“2019”处有修改字样。郑文杨称，该修改字样系张万斌在2019年10月19日向其催款时修改作出，原文为“2018”；张万斌称，该修改字样系2018年2月11日书写借条时修改，且如是2019年10月19日催款修改，则不符合交易习惯。本院认为，张万斌对其出借款项的借款期限已提供了证据予以证明，郑文杨对其辩称应承担举证责任，而郑文杨仅作反驳，无证据予以证实，应承担举证不能的法律后果，故本院认为，案涉借款的还款期限“借期到2019年10月1日归还”系双方在2018年2月11日借款时进行的约定。 4.关于还本付息的问题。 如前所述，本院审理过程中，双方当事人对还款金额、还款日期均无异议，仅对两笔10,000元的款项是偿还本金或支付利息存在争议。因郑文杨提供了2019年5月1日发生的载有“转账说明：本金”内容的10,000元转账凭证，故本院对该笔10,000元转账系偿还本金的辩称予以认可。因郑文杨不能提供2019年10月6日、2020年1月24日、2020年1月24日发生的合计10,000元的转款系偿还本金的证据，属举证不能，故本院不予认定。 根据各方当事人的陈述，综合庭审举证、质证和认证情况，本院认定事实如下： 2018年2月11日，郑文杨以生意周转为由向张万斌借款120,000元，并向张万斌出具借条一张，书面约定了借款本金为120,000元、还款期限为2019年10月1日，夏高林以担保人身份在该借条上签字。郑文杨与张万斌口头约定月利率为5%。同日，张万斌通过银行账户向郑文杨转账支付114,000元，余下6,000元作为第一个月的利息予以扣除且未实际支付。借款发生后，郑文杨于2018年3月23日、2018年4月24日、2018年4月30日、2018年6月7日、2018年6月15日共向张万斌支付利息18,000元，于2018年6月30日、2018年7月7日、2018年8月13日、2019年2月4日向共张万斌支付利息16,600元，于2019年5月1日向张万斌偿还本金10,000元，于2019年10月6日向张万斌支付利息5,000元。2019年10月19日，张万斌向郑文杨催讨欠款，双方协商后在原借条上增加每月利息3,600元的书面约定，郑文杨在原借条上签字。2020年1月24日，郑文杨向张万斌支付利息5,000元。（本院对郑文杨实借本金、实付利息、偿还本金等情况进行了综合分析认定，详见附件）。此后，因郑文杨未还本付息，张万斌诉至本院。 本院审理认为，本案争议焦点是：1.关于已付利息的问题；2.关于案涉债权的担保问题（含担保责任范围及担保的剩余债权问题）；3.关于案涉担保是否超过保证期间的问题。对此，本院分析认定如下。 1.关于已付利息的问题。 如前所述，案涉借款中，郑文杨向张万斌实际支付利率有超出月利率3%的部分，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”之规定，郑文杨实际支付利息未超出月利率2%部分属合法利息，本院予以支持；对按月利率2%—3%之间计算的利息属自然债务，已支付部分予以确认，可不予返还；对超过月利率3%部分的利息属无效利息，应作为不当得利返还债务人。本案中，可将郑文杨已向张万斌实际支付的超过按月利率3%计算的部分利息用以冲抵尚未返还的本金，即截至本院立案之日，郑文杨尚欠张万斌借款本金96,774.31元（含依约偿还本金及依法调整为本金的部分）及自2019年1月25日起至实际还款之日止的未付利息（自2019年1月25日起至2019年4月30日止，以尚欠本金106,774.31元为基数，按月利率2%计算；自2019年5月1日起至实际还款之日止，以本金96,774.31元为基数，按月利率2%计算） 2.关于案涉债权的担保问题。 （1）担保人是否对案涉债务利息承担担保责任的问题。 夏高林于2018年2月11日在借条上以担保人身份签字时，尚无关于借款利息的书面约定。《中华人民共和国担保法》第十三条规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条规定：保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。本案中，虽出借人张万斌与借款人郑文杨均认可口头约定了月利率，但案涉借条未载明借款存在利息，而担保合同应以书面的形式，担保的内容变动亦应采取书面形式作出的同意担保的意思表示，且本案中并无证据证实保证人夏高林在签字担保时对出借人与借款人之间关于利息的口头约定知情并以明确的意思表示其同意为借款利息提供担保，故本院认定保证人夏高林对案涉借款存在利息的约定并不知情。出借人张万斌与借款人郑文杨口头约定案涉借款执行的月利率先后为5%、4%，应视为对未约定支付利息的借款合同重新约定了利率。在未经保证人夏高林同意的情况下，该变动内容明显加重了借款人郑文杨的债务负担，保证人夏高林对加重的债务即借条之外约定的利息依法不承担担保责任。另，所涉债务在2019年10月19日书面约定月利息3,600元，但保证人夏高林并未书面确认，且无证据证实保证人夏高林同意对该书面约定的利息之负担，其情形与前述几近，在此不再赘述。综上，保证人夏高林对案涉借款所产生的利息不承担保证责任。 （2）保证人所担保的剩余债权之金额的问题。 虽担保合同系担保人与债权人之间达成，但担保人作出对特定债权实现之担保有赖于其对债务人偿债能力等的认知，即在保证人夏高林对案涉借款所产生的利息不承担保证责任的情况下，虽郑文杨认为其所偿还的60,600元中有部分为利息，或本院确认为利息、或本院依法予以变更冲抵为本金的部分，但对保证人夏高林而言，郑文杨无清偿利息的义务，其担保责任的范围仅限于约定的本金及相应的法定责任。借款人郑文杨超出其履约能力向出借人张万斌偿付本息而发生违约并致使保证人夏高林承担连带清偿责任之后果，不能因借款人郑文杨向出借人张万斌约定之利息而由保证人夏高林承担，夏高林只应负担书面借款合同项下、且夏高林已明确作出担保意思表示的部分，即郑文杨支付给张万斌的款项在夏高林视野范围内系郑文杨向张万斌偿还的本金。故，郑文杨支付给张万斌的60,600元应冲抵保证人夏高林应承担的保证责任范围内的114,000元债权；冲抵后，夏高林仍应对张万斌对郑文杨剩余的53,400元（114,000元-60,600元）借款本金之债权承担连带清偿责任。 3.案涉担保是否超过保证期间的问题。 根据《中华人民共和国担保法》的规定，未约定保证方式的，按照连带责任保证承担保证责任；连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中，案涉借贷还款期限为2019年10月1日，本院立案之日为2020年3月24日，故未超过保证期间。 综上，本院认为，张万斌与郑文杨因借贷形成的债权债务关系明确，郑文杨在借款后，未履行还款义务，已违反法律规定和合同约定。对已支付部分的利息，不再赘述；对未支付部分的利息，虽案涉借条书面所载月利息为3,600元，即月利率3%，且自2019年2月4日起尚未实际支付，故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之规定，按年利率24%-36%计算的利息之债权并无请求力，债权人张万斌不得通过诉讼强制债务人履行，故本院将未付部分的利息计算标准调整为年利率24%。张万斌主张夏高林支付自2019年7月11日起至实际还款之日止的利息，系对2019年1月25日至2019年7月10日期间利息的放弃，是张万斌对其权利的处分。 依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十九条、第二十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条、第一百四十四条判决如下： 一、郑文杨应在本判决生效之日起十日内偿还张万斌借款本金96,774.31元并支付相应的利息（自2019年7月11日起至实际还款之日止，以本金96,774.31元为基数，按年利率24%计算）； 二、夏高林对上述债务中的53,400元承担连带清偿责任； 三、驳回张万斌的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3036元，减半收取计1518元，由张万斌负担276元，由郑文杨、夏高林共同负担576.5元，由郑文杨单独负担665.5元。（本款限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，开户单位为宁化县人民法院，开户银行为中国工商银行宁化县支行，银行账号为14×××32）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  赖征源 二〇二〇年四月二十九日 书记员  张海莲                            附件：                                                                                                                                                                                                                                                       实际还款日                       指向期间                       月利率                       上期结转利息（元）                       本期应还利息                       实际支付利息（元）                       本期未付利息（负数为未付，正数为超付）                       实际偿还本金（实际支付利息高出月利率3%部分，予以冲抵本金）                       本金结余                       备注                                       2018.2.11                       砍头息6000元。                       5%                                                                                                                                               114000.00                                                       2018.3.23                       2018.2.11-2018.3.23                       0.00                       4902.00                       6000.00                                               1098.00                       112902.00                                                       2018.4.24                       2018.3.24-2018.4.24                       0.00                       3499.96                       2000.00                       -1499.96                       0.00                       112902.00                       指定交付李林丽                               2018.4.30                       2018.4.25-2018.4.30                       1499.96                       677.41                       2000.00                       -177.37                       0.00                       112902.00                       指定交付李林丽                               2018.4.30                       2018.4.30                       177.37                       0.00                       2000.00                       1822.63                       1822.63                       111079.37                       指定交付李林丽                               2018.6.7                       2018.5.1-2018.6.7                       0.00                       4109.94                       2000.00                       -2109.94                       0.00                       111079.37                       指定交付李林丽                               2018.6.15                       2018.6.8-2018.6.15                       2109.94                       888.63                       1000.00                       -1998.57                       0.00                       111079.37                       指定交付李林丽                               2018.6.15                       2018.6.15                       1998.57                       0.00                       1000.00                       -998.57                       0.00                       111079.37                       指定交付李林丽                               2018.6.15                       2018.6.15                       998.57                       0.00                       2000.00                       1001.43                       1001.43                       110077.94                       指定交付李林丽                               2018.6.30                       2018.6.16-2018.6.30                       4%                       0.00                       1651.17                       2000.00                       348.83                       348.83                       109729.11                                                       2018.7.7                       2018.7.1-2018.7.7                       0.00                       768.10                       2800.00                       2031.90                       2031.90                       107697.21                                                       2018.8.13                       2018.7.8-2018.8.13                       0.00                       3877.10                       4800.00                       922.90                       922.90                       106774.31                                                       2019.2.4                       2018.8.14-2018.10.19                       0.00                       7047.10                       2000.00                       -5047.10                       0.00                       106774.31                                                       2019.2.4                                               5047.10                       5000.00                       -47.10                       0.00                       106774.31                       指定交付李林丽                               2019.5.1                                                                                                                                                                       10000.00                       96774.31                                                       2019.10.6                       2018.10.20-2019.1.24（最后一期）                       3%                       47.1                       9,930.01                       5,000.00                                               0                       96774.31                                                       2020.1.24                       2,000.00                       96774.31                       指定交付李林丽                               2020.1.24                       3,000.00                       96774.31                                        附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》 第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。 债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。 债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。