广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终28514号上诉人（原审被告）：官庄，女，汉族，1989年12月8日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，委托诉讼代理人：黄秀雯，广东华篆律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄焕君，广东华篆律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京市西城区复兴门内大街28号凯晨世贸中心中座F6层，统一社会信用代码91110000100006653M。法定代表人：杨林，董事长。委托诉讼代理人：郑佳媛，广东蛇口律师事务所律师。原审被告：欧阳剑烽，男，汉族，1989年10月19日出生，身份证住址广东省深圳市南山区，上诉人官庄因与被上诉人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）、原审被告欧阳剑烽借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市南山区人民法院(2018)粤0305民初2042号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年10月18日立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。官庄上诉请求：1、撤销原审判决第二项中关于利息、违约金的认定及第四项，改判2017年11月12日至12月11日的利息为41506.22元（以剩余本金8301244.09元×年利率6%÷12个月）【与一审判决的利息145640.49元相差104134.27元】，改判违约金以未还本金为基数自2017年12月12日起按年利率6%的标准计算；2、二审诉讼费用由信托公司承担。事实与理由：一、一审判决“2017年11月12日至12月11日”的利息过高。本案通俗来说是属于房贷，以房屋抵押作保障，区别于一般的信用贷款，贷款人对抵押物享有优先受偿权，后续还款有保障。金融行业属于特许许可行业，国家对利率进行管制。本案贷款合同中约定贷款利率为12.5%/年，而中国人民银行同期同类贷款基准利率仅为4.75%，高于基准利率近3倍。另根据涉案的《还款计划表》显示，借款本金950万元，利息就高达近600万。据此，本案利率约定过高。已经支付部分可以不作调整，但是对于未支付的“2017年11月12日至2017年12月11日的利息”请求调整，按照资金占用期间年利率6%的标准计算。二、一审认定逾期付款违约金过高。在信托公司未举证证明存在任何损失的情况下，官庄认为应当按照年利率6%支付资金占用期间利息作为违约金。一审判令违约金以被告未还本金为基数自2017年12月12日起按2%/月计算不当。官庄恳请二审法院支持官庄的上诉请求。信托公司口头答辩如下：一审判决事实查明事实，适用法律正确，官庄的上诉请求和理由无事实及法律依据，恳请二审法院依法驳回官庄的上诉请求，维持一审判决。欧阳剑烽二审未到庭，也未提交书面意见。信托公司一审起诉请求：一、解除信托公司与欧阳剑烽签订的《贷款合同-房屋抵押》（合同编号：W××HSZ1600××）；二、依法判决欧阳剑烽、官庄偿还信托公司剩余贷款本金8301244.09元；三、判决欧阳剑烽、官庄向信托公司支付逾期违约金166024.88元（以剩余本金8301244.09元为基数，按每月2%计算，自2017年11月12日起暂计至2018年12月12日，暂计1个月，实际数额请求计算至所有款项实际清偿日止）；四、依法判决信托公司对官庄位于深圳市××华侨城××1×Ｅ的房产享有优先受偿权；五、依法判决本案诉讼费用、律师费和实现债权的所有费用由欧阳剑烽、官庄承担。一审法院认定的事实：当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，法院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，法院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，法院认定如下：信托公司持有中国银行业监督管理委员会颁发的《金融许可证》。2016年11月5日，欧阳剑烽（甲方）与信托公司（乙方）签订了《贷款合同—房屋抵押》（合同编号：W××HSZ1600××），约定：欧阳剑烽向信托公司贷款950万元，用于个人消费，贷款期限自2016年11月5日起至2021年11月5日止，贷款期限的开始日期以贷款资金划离乙方账户日为准，贷款利率为12.5%/年。乙方自主发放或委托第三方支付机构广东银联网络支付有限公司/银行以资金代付的方式将本合同项下的贷款本金数额划付至甲方在本合同项下甲方指定专用账户。合同第三条约定：甲方应当按照分期付款方式（详见《还款计划表》）向乙方偿还贷款本息。甲方必须在每月还款日（当日23：59以前）或之前将当月偿还本息数额存入甲方专用账户中，甲方同意乙方委托合作的第三方支付机构/银行每月从甲方的专用账户中，将当月甲方应当偿还的贷款本息、逾期违约金（如有）直接扣除并划付至乙方的账户中，欧阳剑烽每期付息日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，付息日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。合同第五条约定：甲方违反法定义务及违反合同法定义务的行为，均属违约行为，甲方应承担违约责任。违约行为包括但不限于以下任何一项情况：1.甲方违反诚实信用原则取得贷款或甲方没有按照合同约定使用贷款或将贷款用于非法用途、接受乙方对贷款用途的监督、履行还款义务或者被要求提前到期时不能如期还款的；2.本合同项下贷款期限虽未届满，但是甲方明示或者以其实际行为向乙方表明不能按期履行还款义务而又不提出展期申请、或者在乙方不同意展期申请的情况下，甲方未能按期还款的；3.甲方涉及或可能涉及诉讼、仲裁、刑事案件或其他纠纷，或是受到行政部门的处罚、处理决定，影响或可能影响本合同履行的；4.甲方的任何财产被扣押、被查封或者被没收或存在上述威胁、风险的。甲方如不按期清偿贷款本息及相关费用（包括乙方提前实现债权的），从逾期之日起，须按日向乙方支付逾期违约金。逾期违约金的计算方式为：贷款剩余金额×0.2%/日；合同第九条约定：如果双方在本合同履行过程中发生争议，应友好协商解决；协商不成，不论争议金额大小，均选择向合同签订地人民法院提起诉讼。该合同所附《还款计划表》显示欧阳剑烽每月（除最后一个月外）应偿还本息257281.84元，其中第13期应还利息为145640.49元，最后一个月应还本息257281.44元。2016年11月5日，信托公司与官庄签订了《抵押合同—房屋抵押》，约定：官庄向信托公司提供其名下位于深圳市××华侨城××房产作为前述贷款合同项下的贷款担保，担保范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、送达费、手续费等信托公司实现债权的费用。2016年11月10日，信托公司与被告官庄为上述房产在深圳市不动产登记中心办理了抵押登记。2016年11月5日，官庄向信托公司出具《担保承诺函》，同意为欧阳剑烽在主合同项下全部债务（包括但不限于借款本金、利息、违约金、实现债权费用等）向信托公司提供连带责任保证担保；保证期间自合同约定的主合同欧阳剑烽履行债务期限届满之日起两年止；主合同欧阳剑烽履行债务届满之日包括主合同欧阳剑烽分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依主合同约定，信托公司宣布债务提前到期之日。2016年11月6日，欧阳剑烽（甲方）与信托公司（乙方）签订了《补充合同》，约定：乙方委托第三方支付机构广州银联网络支付有限公司通过其名下的银行账户将主合同项下的贷款款项发放至甲方指定的收款账户。2016年11月11日，信托公司分别向合同约定欧阳剑烽账户转账450万元、500万元。同日，欧阳剑烽出具借款借据，确认全额收到信托公司编号为WMFHSZ160001的《贷款合同—房屋抵押》项下的借款款项950万元。信托公司提交的还款计划表显示，欧阳剑烽已还前12期即2017年11月11日前的贷款本息，自第13期即2017年12月11日起未再还款，尚欠信托公司贷款本金8301244.09元。信托公司当庭明确要求官庄对欧阳剑烽案涉债务承担连带清偿责任；明确其第五项诉讼请求为只要求承担本案诉讼费。一审另查，广东省深圳市宝安区人民法院作出（2018）粤0306执4231号之二《民事裁定书》载明，“申请人陈运发与被执行人欧阳剑烽、官庄借款合同纠纷一案中，广东省深圳市宝安区人民法院作出的（2017）粤0305民初21221号民事判决书已经发生法律效力，由于被执行人没有履行生效法律文书确定的内容，申请执行人向法院申请强制执行。在执行过程中，申请执行人与被执行人自愿达成执行和解，申请执行人向我院申请撤回强制执行申请。”官庄主张上述裁定证明信托公司解除合同的事由已消除。官庄申请对信托公司提交的《抵押合同—房屋抵押》及《担保承诺函》中“官庄”的签名进行笔迹鉴定，一审法院依法予以准许并委托广东南天司法鉴定所进行鉴定。嗣后，官庄对广东南天司法鉴定所开具的鉴定缴费通知书提出异议，2018年7月13日，广东南天司法鉴定所出具《关于对司法鉴定缴费通知书收费异议的复函》，不存在超鉴定项目及不合理收费问题。法院于2018年7月20日，向官庄送达该复函并告知其收到之日起七日内缴纳鉴定费，逾期未交，视为撤回鉴定申请。官庄收到复函及通知书后未在期限内缴纳鉴定费。一审法院认为，信托公司持有《抵押合同—房屋抵押》、《担保承诺函》原件，官庄申请对《抵押合同—房屋抵押》、《担保承诺函》上其签名的真伪进行鉴定后未按期缴费，官庄应承担举证不能的责任，故法院认定《抵押合同—房屋抵押》、《担保承诺函》上“官庄”的签名系其本人签名。信托公司与欧阳剑烽签订的《贷款合同—房屋抵押》及信托公司与官庄签订的《抵押合同—房屋抵押》及官庄出具的《担保承诺函》均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，对各方当事人均具有法律约束力。信托公司向欧阳剑烽转账借款950万元，截至一审庭审之日，欧阳剑烽连续多期未按合同约定还款，欧阳剑烽的行为已经构成违约，致使合同目的不能实现，信托公司可以据此行使解除权，依法解除该合同，提前收回借款合同，并要求其承担相应的违约责任，故对于信托公司请求解除信托公司与欧阳剑烽签订的《贷款合同-房屋抵押》（合同编号：WMFHSZ160001）的诉讼请求，法院予以支持。合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，信托公司可以要求恢复原状、采取其他补救措施，欧阳剑烽、官庄应对还款金额负有举证责任，在欧阳剑烽、官庄均未举证的情况下，法院采信信托公司所述，认定截至2017年11月12日，欧阳剑烽尚欠信托公司贷款本金8301244.09元，信托公司要求欧阳剑烽偿还贷款本金8301244.09元的诉讼请求，法院予以支持。根据合同约定：欧阳剑烽如不按期清偿贷款本息及相关费用（包括信托公司提前实现债权的），从逾期之日起须按日向信托公司支付逾期违约金，违约金按照贷款剩余金额×0.2%/日计算，欧阳剑烽于2017年11月11日偿还了当期本息后，自2017年12月11日起不再按合同约定偿还本息，信托公司主张违约金自2017年11月12日起按2%/月计算，因欧阳剑烽逾期付款行为发生于2017年12月11日，故对于2017年11月12日至12月11日期间，信托公司仅有权要求欧阳剑烽支付合同约定的当期利息145640.49元，违约金应自欧阳剑烽逾期之日即2017年12月12日起计算。官庄与信托公司签订《抵押合同—房屋抵押》，官庄自愿提供涉案房产抵押给信托公司并办理了抵押登记，故信托公司有权以上述抵押房产拍卖、变卖所得款项优先受偿。官庄自愿向信托公司出具《担保承诺函》，为欧阳剑烽的上述债务承担连带保证责任，故信托公司要求官庄承担连带保证责任的诉讼请求，法院予以支持。欧阳剑烽经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，法院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除信托公司与欧阳剑烽签订的《贷款合同-房屋抵押》（合同编号：WMFHSZ160001）；二、欧阳剑烽于判决生效之日起十日内向信托公司偿还全部剩余本金8301244.09元、2017年11月12日至12月11日的利息145640.49元、违约金（违约金以未还本金为基数自2017年12月12日起按2%/月计算至欧阳剑烽还清本金之日止）；三、欧阳剑烽届时不履行上述付款义务的，信托公司有权申请拍卖、变卖官庄名下的位于深圳市××华侨城××17Ｅ的房产，并对所得价款享有优先受偿权；四、官庄对欧阳剑烽的上述债务承担连带保证责任；五、驳回信托公司其他诉讼请求。欧阳剑烽、官庄如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费71070.88元，由欧阳剑烽、官庄负担。二审期间，双方均未提交新的证据，经本院二审认定，一审查明事实正确，本院予以确认。本院认为，本案为借款合同纠纷，二审争议的焦点为：官庄主张2017年11月12日至12月11日的利息应按年利率6%计算、违约金应以未还本金为基数自2017年12月12日起按年利率6%的标准计算是否成立。欧阳剑烽与信托公司于2016年11月5日签订的《贷款合同—房屋抵押》约定：欧阳剑烽向信托公司贷款950万元，用于个人消费，贷款期限自2016年11月5日起至2021年11月5日止，贷款利率为12.5%/年。欧阳剑烽应当按照分期付款方式（详见《还款计划表》）向信托公司偿还贷款本息。合同第五条约定：欧阳剑烽违反法定义务及违反合同法定义务的行为，均属违约行为，欧阳剑烽应承担违约责任。合同第五条第1.(2)约定：本合同项下贷款期限虽未届满，但是欧阳剑烽明示或者以其实际行为向信托公司表明不能按期履行还款义务而又不提出展期申请、或者在信托公司不同意展期申请的情况下，欧阳剑烽未能按期还款的,属违约行为。合同第五条第2.(3)约定：欧阳剑烽如不按期清偿贷款本息及相关费用（包括信托公司提前实现债权的），从逾期之日起，须按日向信托公司支付逾期违约金。逾期违约金的计算方式为：贷款剩余金额×0.2%/日。根据上述约定，欧阳剑烽未按约定向信托公司支付2017年11月12日至12月11日”的利息，已构成违约。根据双方约定的《还款计划表》，系采用等额还款的方式，分60期偿还借款本息，根据《还款计划表》，欧阳剑烽应向信托公司支付2017年11月12日至12月11日的利息为145640.49元。一审认定欧阳剑烽应向信托公司支付该利息符合双方的约定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”《还款计划表》约定的上述利息未超出法律的规定，一审予以确认并无不当。官庄上诉主张2017年11月12日至12月11日的利息应按年利率6%计算与双方约定不符，其据此上诉主张予以改判本院不予支持。欧阳剑烽《还款计划表》列明的2017年11月12日前每月应支付的还款本金及利息均已支付，对2017年11月12日至12月11日的本金及利息未支付，根据双方约定，该期还款的到期时间为2017年12月12日，欧阳剑烽自2017年11月12日起未按约定支付本金及利息，应向信托公司支付逾期违约金。此时欠款剩余本金为8301244.09元，欧阳剑烽与信托公司签订的《贷款合同—房屋抵押》约定的逾期违约金为：贷款剩余金额×0.2%/日。该标准明显超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的年利率24%的标准，一审认定逾期违约金按2%/月计算合符法律的规定。官庄上诉主张2017年12月12日的违约金应按年利率6%计算与双方约定不符，其据此上诉主张予以改判本院不予支持。二审期间，信托公司主张其已在一审判决后（本院立案前）的2019年6、7月间将涉案债权转移给案外第三人，向本院请求变更诉讼主体。本院经审理认为，《最高人民法院民事诉讼法司法解释理解与适用》第二百四十九条规定：“在诉讼中，争议的民事权利义务转移的，不影响当事人的诉讼主体资格和诉讼地位。人民法院做出的发生法律效力的判决、裁定对受让人具有拘束力。受让人申请以无独立请求权的第三人身份参加诉讼的，人民法院可予准许。受让人申请替代当事人承担诉讼的，人民法院可以根据案件的具体情况决定是否准许；不予准许的，可以追加为无独立请求权的第三人。”根据信托公司的主张，信托公司系债权转让人，并非受让人，非上述法律规定中的适格申请人；且其在二审诉讼中申请变当事人不符合法律规定。信托公司以将涉案债权转移给案外第三人为由向本院请求变更诉讼主体本院不予支持。综上所述，官庄的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费人民币27888.1元（官庄已预交），由官庄负担。本判决为终审判决。审判长 罗  映  清审判员 何  万  阳审判员 罗    巧二〇二〇年四月二十三日书记员 陈晓璇（兼）附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。