上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初6492号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：刘婷婷，上海欧森律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆杰，上海欧森律师事务所律师。被告：胡克，男，1982年11月24日出生，汉族，户籍地上海市杨浦区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称瑞虹支行)与被告胡克金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘婷婷律师、被告胡克到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金304,677.06元;2.判令被告支付拖欠利息17,204.29元、本金罚息2,024.42元、利息复利699.83元(暂计至2019年11月19日止，实际截止至开庭日),并支付开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.若被告不履行上述给付义务，原告有权就其所有的牌号为沪BJXXXX、发动机号为LFW6FS602866的凯迪拉克小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿；庭审中,原告确认截至开庭日2020年4月27日的利息32,931.95、本金罚息10,587.79元、利息复利3,771.04元,并支付自2020年4月28日起至本息全部清偿之日止，以借款本息之和337,609.01元为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付的逾期利息。事实与理由：2018年5月29日，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告胡克签订《个人担保贷款合同》，约定借款人为胡克，贷款人为延东支行，借款金额为44万元，借款用途为经营性；借款期限为36个月；利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%，利率的调整方式为固定利率；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；借款人以抵押物凯迪拉克凯迪拉克SRX3.0SIDI手自一体豪华型汽车作为抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。借款人确认其有效的送达地址为上海市市辖区杨浦区长海一村XXX号604，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。2018年6月11日，原告与被告至车辆管理部门办理了牌号为沪BJXXXX、发动机号为LFW6FS602866的凯迪拉克牌小型轿车的抵押登记。嗣后，延东支行按约向被告胡克发放了贷款。借款期内，被告胡克未按时履行还款义务，延东支行经催讨未果，遂诉至法院。2019年3月1日，延东支行更名为瑞虹支行。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了胡克个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏、平安银行个人账户交易明细、购销合同、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、贷款视频等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告胡克辩称，借款44万元是事实，车辆也办理了抵押登记手续。但借款时被告并不清楚贷款人是延东支行，也不知道具体的借款利率，因为借款合同是线上签订，原告并未注意合同内容。贷款时强制被告购买了保险，保费包含在借款利息中。被告目前经济困难，需等案外人欠某某的钱款执行到之后才能还款。本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“胡克”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年01月06日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……验证此份电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第2份数字证书的身份信息如下：用户名称：胡克；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2018年05月29日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2018-05-2914：02：27；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2018-05-2914：02：27；第3次签名时间信息如下：签名时间戳2018-05-2914：02：34；……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称BCXXXXXXXXXXXXXXXX＿1与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，在《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“胡克”的签名均为电子签名形式，因被告未到庭，无法当庭确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“胡克”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改；结合原告提供胡克为签署贷款合同所录制的现场视频，本院认为《个人担保贷款合同》上的“胡克”签章能认定系被告胡克本人所为。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告胡克借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告胡克归还原告借款本金余额304,677.06元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。原告以开庭日为主张合同提前到期日，系对自身权利的让渡，与法不悖。被告虽然抗辩不清楚借款合同内容和借款利率，但是抵押车辆抵押登记记载的抵押权人为延东支行，被告收到的借款44万元也是是延东支行支付，且被告按照合同约定按期归还借款一年多的时间，故对被告该节辩称意见，本院不予采纳。被告未能提供证据证明借款利息中包含强制购买的保险，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条的规定，判决如下：一、被告胡克于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金304,677.06元；二、被告胡克于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年4月27日的利息32,931.95、本金罚息10,587.79元、利息复利3,771.04元,并支付原告以借款本息之和337,609.01元为基数自2020年4月28日起至本息全部清偿之日止，按照《个人担保贷款合同》约定借款利率上浮50%计付逾期利息；三、如被告胡克不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告可以与被告协议以牌号为沪BJXXXX、发动机号为LFW6FS602866的凯迪拉克牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由被告胡克继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6,579.52元，减半收取计3,289.76元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 魏 嘉二〇二〇年四月二十七日书记员 戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。