福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初154号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路97号，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：朱亚炳，该行行长。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益（涵江）律师事务所执业律师。 被告：陈小妹（同时系黄某的法定代理人），女，1975年4月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区白塘镇洋尾村霞楼63号，公民身份号码350303197504080364。 被告：黄某，男，2004年7月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告陈小妹、黄某信用卡纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行白塘支行的委托诉讼代理人邱雪娥、陈小妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈小妹归还农商银行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金149630.68元及该款自2019年6月23日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元）2.判令陈小妹、黄某在继承黄国勇遗产范围内承担偿还责任；3.律师代理费3000元由陈小妹、黄某承担。事实和理由：2016年8月8日，黄国勇向农商银行白塘支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。约定：农商银行白塘支行核准发给黄国勇福万通普惠金融卡后，黄国勇按照农商银行白塘支行的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照农商银行白塘支行核定的利率计收利息即按年利率14.4%执行；福万通金融卡支持“随借随还”，以黄国勇透支金额按日计收利息；黄国勇未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行白塘支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付违约金、超限费，违约金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低1元。超限费按超过信用额度部分的5%收取；黄国勇应承担福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、违约金及律师费、鉴定费等农商银行白塘支行实现债权所产生的一切费用）。黄国勇签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。黄国勇申领福万通普惠金融卡时，黄国勇的配偶陈小妹亦在合约后签字，确认其对黄国勇使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时陈小妹向农商银行白塘支行出具共同债务承诺书，承诺对黄国勇因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商银行白塘支行实现债权所产生的一切费用承担清偿责任。此后，农商银行白塘支行向黄国勇发放卡号62×××03的贷记卡。黄国勇于2016年8月31日开卡使用，账单日为每月22日，授信额度10万元，用卡期间提额5万元，总授信额度15万元。自2019年8月19日起，黄国勇未能按照约定还款。截至2019年12月22日，黄国勇尚欠本金149630.68元、利息10603.06元、违约金1796.11元。后黄国勇因故死亡，其透支的信用卡本金及利息、违约金至今未还。陈小妹与黄国勇系夫妻关系，其作为共同债务人应承担还款责任。陈小妹、黄某作为黄国勇的法定继承人，理应在继承黄国勇遗产范围内，对黄国勇生前透支信用卡的债务承担还款责任。 陈小妹辩称，其确实有在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签字，但当时的额度只有10万元，农商银行白塘支行增加授信额度时并没有通知，其也并不清楚。黄国勇使用信用卡所购买的货物、机器、布料都囤积在家里。黄国勇生病时已经花费了很多钱，现黄国勇的遗产只有祖上遗留下来的一开间、双层破房子，其与黄某都明确表示放弃对黄国勇遗产的继承，不承担本案的债务。 农商银行白塘支行围绕诉讼请求依法提交了其营业执照、黄国勇与陈小妹的身份证复印件、结婚证、户口簿、户口注销证明、户籍登记证明、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、信用卡台账信息、《交易明细》、《委托代理合同》、律师费发票，本院组织当事人进行了证据质证，陈小妹对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月8日，黄国勇向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，并填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照农商银行白塘支行核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照与农商银行白塘支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；若持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行白塘支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%，超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。农商银行白塘支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整，持卡人的信用额度一经调整，立即生效等。持卡人应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用）。陈小妹作为黄国勇的配偶在申请表上签字，并承诺其愿意对黄国勇使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，陈小妹向农商银行白塘支行出具《共同债务承诺书》，承诺黄国勇使用普惠金融卡而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用）均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对黄国勇使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；农商银行白塘支行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。2016年8月23日，农商银行白塘支行经审核发放给黄国勇卡号62×××03的福万通普惠金融卡，授信额度为10万元，授信期限为3年。期间，农商银行白塘支行将授信额度调整至15万元。自2019年8月19日起，黄国勇未能按约偿还透支利息。截止2019年12月22日，黄国勇尚欠福万通普惠金融卡透支本金149630.68元，利息10603.06元、违约金1796.11元未还。 另查明，黄国勇与陈小妹于1999年5月17日办理结婚登记手续，两人育有一子黄某。2019年8月18日，黄国勇因故去世。 本院认为，黄国勇向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄国勇持涉案的福万通普惠金融卡进行透支消费均发生于黄国勇、陈小妹夫妻关系存续期间，陈小妹在黄国勇申领福万通普惠金融卡时，在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，并向农商银行白塘支行出具《共同债务承诺书》，承诺其自愿对黄国勇使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任，故案涉债务应属其夫妻共同债务，陈小妹应共同承担偿还责任。《共同债务承诺书》中明确载明“农商银行白塘支行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任”，故陈小妹以农商银行白塘支行调整信用额度未履行通知为由提出抗辩，不予采纳。黄国勇作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。债务人死亡的,应当由继承人在继承遗产的范围内偿还被继承人的债务。黄国勇于2019年8月18日死亡，陈小妹、黄某系其法定继承人。黄某虽为限制民事行为能力的未成年人，但已十六周岁，其本人已明确表示放弃对黄国勇遗产的继承，且陈小妹作为其法定代理人也同意黄某放弃继承，故农商银行白塘支行要求黄某、陈小妹在继承遗产范围内承担偿还责任，缺乏事实及法律依据，不予支持。 综上所述，农商银行白塘支行要求陈小妹偿还福万通普惠金融卡透支本金149630.68元及利息、违约金、律师费，合法有据，予以支持。农商银行白塘支行要求黄某在继承黄国勇遗产范围内对上述债务承担偿还责任，不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第六条、第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈小妹应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡透支本金149630.68元，并支付该款自2019年6月23日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率14.4%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈小妹应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行因本案诉讼所支出的律师代理费3000元； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3601元，由陈小妹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  郑少凡 人民陪审员  戴志锋 人民陪审员  郑锦萍 二〇二〇年四月二十八日 法官助理杨婷婷 书记员陈静 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法总则》 第十九条八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第六条无行为能力人的继承权、受遗赠权，由他的法定代理人代为行使。限制行为能力人的继承权、受遗赠权，由他的法定代理人代为行使，或者征得法定代理人同意后行使。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应担提供证据加以证实，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。