西安市未央区人民法院稿纸西安市未央区人民法院民 事 判 决 书(2019)陕0112民初7766号 原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地：西安市经开区。统一社会信用代码91610132920627885H。负责人田园，行长。委托代理人牛晓征，陕西丰瑞律师事务所律师。被告陶玲，女，1984年8月20日出生，汉族，武汉市第五医院员工，住武汉市江岸区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托代理人王秀，湖北恒康律师事务所律师。被告郭浩洋，（曾用名郭蒙），男，1982年10月21日出生，汉族，住西安市碑林区平房，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托代理人呼阳，女，陕西省老法律工作者协议法律工作者。第三人朱虹，女，1972年12月24日出生，汉族，陕西永泰祥置业有限公司（原陕西永泰祥置业担保有限公司）的股东，监事，身份证住址：西安市雁塔区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。第三人刘军，男，1966年2月13日出生，汉族，陕西永泰祥置业有限公司（原陕西永泰祥置业担保有限公司）的股东，董事长兼总经理，身份证住址：陕西省西安市莲湖区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与被告陶玲、郭浩洋，第三人朱虹、刘军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人牛晓征，被告陶玲与委托代理人王秀，被告郭浩洋与委托代理人呼阳均到庭参加诉讼。第三人朱虹、刘军经合法传唤，无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2010年3月15日，被告陶玲与其签订《中国银行股份有限公司陕西省分行个人二手房抵押借款合同》，向其借款25万元，借款期限240个月，借款用途为购房。自2014年起，被告陶玲陆续发生未按合同约定偿还借款的情况。经双方协商，签署了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款保证合同》，约定被告郭浩洋对上述债务承担连带保证责任。但被告仍未履行还款义务。诉请：解除其与被告陶玲2010年3月15日签订的《中国银行股份有限公司陕西省分行个人二手房抵押借款合同》；被告偿还截止2019年3月11日的借款本金及利息等共计246598.78元，并按借款合同约定计算利息、罚息至借款还清之日；律师费、诉讼费及其他费用均由被告承担。被告陶玲辩称，其未与原告签订《中国银行股份有限公司陕西省分行个人二手房抵押借款合同》，该合同并不存在，合同未成立未生效。原告诉称的25万元借款并非本合同项下的借款，其名下自始至终无任何房产，不具备办理二手房抵押借款的手续。因其未签订上述合同，随该合同签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款保证合同》系从合同，主合同未成立未生效，从合同亦未成立未生效，自然对其不产生约束力。原告主张的利息、罚息、律师费等非经合同约定，未与其协商一致，亦对其不产生效力。其仅是名义上签字的借款人，在银行办理了开卡手续后，就将银行卡直接交给了被告郭浩洋，其并未实际取得该笔借款，也没有使用此款。如果原告同意，其可以与被告郭浩洋各承担部分，共同偿还原告借款本金，不承担利息。被告郭浩洋辩称，因其购买位于西安市未央区XX路XX号XX花园XX号楼XX单元XX层XX号房屋，尚欠工商银行的贷款8万元，就向原告贷款25万元偿还此款。但其并未看到《中国银行股份有限公司陕西省分行个人二手房抵押借款合同》，原告应提交该合同原件，以及二手房抵押登记他项权证。其是在房管局二手房交易大厅门口看到陕西永泰祥置业担保有限公司（以下简称永泰祥公司）发名片而认识了该公司的人。被告陶玲与原告签订借款合同，合同由永泰祥公司提供担保。在银行办理了开卡手续后，被告陶玲就将银行卡直接交给其，其将房产证和办理的银行卡都直接交给了永泰祥公司，用其中的8万元偿还了购房借款，永泰祥公司扣取了6万元的手续费后将卡还给其。其并未使用该笔借款，此款由其个人偿还，与被告陶玲无关。但原告必须提交借款合同和房产他项权证及房产证。且在被告陶玲违约后，原告未及时主张权利，导致本案损失扩大，应由原告自行承担。至于后续签订的保证合同，因原告未明示权利而无效。故原告主张的本金、利息、律师费等其均不予承担。第三人朱虹、刘军未出庭答辩，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，2018年10月，原告（贷款人）与被告陶玲（借款人）、被告郭浩洋（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款保证合同》（编号2010年经支零二房贷字005号），约定借款人于2010年3月15日在贷款人处借款25万元，借款期限240个月，利率为年息4.158%，并按中国人民银行贷款基准利率调整，按月付息，罚息利率为本合同约定贷款利率加收50%；借款支付方式为受托支付，放款账户户名为陕西永泰祥置业担保有限公司，借款人已于借款当日收到该笔款项；借款用途仅限于借款人支付其购买位于西安市未央区XX路XX号XX花园XX号楼XX单元XX层XX号房产的购房款；首期还款日为放款日在第一个还款周期后对应日；还款方式为等额本息；借款人未按合同约定期限归还借款本息，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，要求终止或解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；保证人应按本合同约定承担连带保证责任；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期间届满后两年；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。被告陶玲之父受陶玲委托于2018年10月26日在“借款人或授权签署人”栏签署了陶玲以及其父亲陶某某的名字，被告郭浩洋于2018年10月25日在保证人栏签名。2010年1月6日，原告在“中国银行股份有限公司陕西省分行个人住房／商业用房借款审批表”中，同意：陶玲贷款25万元，贷款期限240个月，贷款利率下浮30%为3.465，用所购房屋作为抵押，房屋坐落于未央区XX路XX号XX花园XX号楼XX单元XX层XX号，由永泰祥公司做阶段性连带责任担保。2010年3月15日，被告陶玲在“借款凭证”上签字，确认借款25万元，约定偿还日期至2030年3月15日，借款利率3.465。此后，原告将涉案借款交付给了永泰祥公司。截止2019年3月11日，二被告共计偿还原告借款本金40587.53元，支付利息50234.46元，欠本金209412.47元，利息37186.31元，合计246598.78元。另查明，原告称2010年3月15日与被告签订的《中国银行股份有限公司陕西省分行个人二手房抵押借款合同》已丢失，其未办理涉案房产的他项权证。坐落于未央区XX路XX号XX花园XX号楼XX单元XX层XX号的涉案房产，系被告郭浩洋2004年6月以按揭付款方式购买。2014年7月，被告郭浩洋因向他人借款31.2万元无力偿还，将该房屋抵给债权人用于偿还借款，在本院（2015）未民初字第02551号案处理期间，被告郭浩洋与债权人达成调解协议，由被告郭浩洋限期协助债权人办理房屋的过户手续。陕西永泰祥置业担保有限公司成立于2007年10月，2014年9月更名为陕西永泰祥置业有限公司，2019年10月25日注销。第三人朱虹,系永泰祥公司的股东、监事；第三人刘军系永泰祥公司的股东、董事长兼总经理。本案在审理期间，被告郭浩洋申请追加永泰祥公司的股东为被告参加诉讼。经本院向原告释明，原告不同意追加该公司为被告，明确表示不要求该公司承担偿还借款的责任。庭审中，原告因不能提交《中国银行股份有限公司陕西省分行个人二手房抵押借款合同》，而撤销了解除该合同的诉讼请求。坚持由被告陶玲承担还款责任，被告郭浩洋承担连带担保责任，并明确诉讼请求为：被告陶玲偿还借款本金209412.47元，支付截止2019年3月11日的利息37186.31元，合计246598.78元，自2019年3月12日至借款还清之日，以209412.47元为基数，按银行同期贷款利率的1.5倍计算利息。被告陶玲坚持其并未购买涉案房屋，无需向原告借款支付该房屋购房款，且其并未收到此款，不同意承担还款责任。被告郭浩洋坚持第三人收取了相关费用，应将第三人追加为被告向原告承担保证责任。上述事实，有《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款保证合同》，“借款凭证”，“贷款已还款明细清单”，《商品房买卖合同》，（2015）未民初字第02551号民事调解书，永泰祥公司工商登记信息及原告与二被告的陈述在卷佐证。本院认为，原告与被告陶玲、郭浩洋签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款保证合同》，属于对被告陶玲2010年3月15日向原告借款25万元所补签的合同，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告已发放了借款，二被告也陆续偿还了部分借款，但未依约还款，已构成违约。现原告要求发放的借款全部提前到期，由借款人，即被告陶玲偿还借款本金209412.47元，支付截止2019年3月11日的利息37186.31元，合计246598.78元，应予支持。此后的利息，以209412.47元为基数，自2019年3月12日至2019年8月20日，按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算；自2019年8月21日至判决给付之日，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。被告郭浩洋为被告陶玲的借款提供担保，原告要求其承担连带保证责任，应予支持。原告明确表示不要求第三人承担责任，故，二被告与第三人之间的关系可另案处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条、第九十条之规定，判决如下：一、被告陶玲自本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行借款本金209412.47元，截止2019年3月11日的利息37186.31元，合计246598.78元；并以209412.47元为基数，自2019年3月12日至2019年8月20日，按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算利息；自2019年8月21日至判决给付之日，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。二、被告郭浩洋对被告陶玲的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4998元（原告已预交），由被告陶玲负担，与上述付款时间一并给付原告。被告郭浩洋承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  长  王  琦人民陪审员  郭邦平人民陪审员  王中琴   二〇二〇年四月八日 书  记  员  叶  娟  1