河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0402民初322号原告：平顶山市再就业小额贷款担保中心，住所地河南省平顶山市新华区中兴路北段6号，统一社会信用代码：12410400753895240N。法定代表人：刘宝峰，主任。委托诉讼代理人：侯晓远，河南大乘律师事务所律师。被告：徐亚南，女，汉族，1994年7月10日生，住河南省平顶山市新华区。被告：吕娟娟，女，汉族，1983年2月2日生，住河南省平顶山市新华区。原告平顶山市再就业小额贷款担保中心（以下简称“小额贷款担保中心”）与被告徐亚南、吕娟娟追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告小额贷款担保中心的委托诉讼代理人侯晓远到庭参加了诉讼，被告徐亚南、吕娟娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。小额贷款担保中心向本院提出诉讼请求：1.依法判决徐亚南偿还小额贷款担保中心已经代偿的欠款本金99995.67元、贷款罚息287.95元，共计偿还代偿本息100283.62元；另以99995.67元为计息本金，赔偿自贷款偿还日期到期之日起至清偿完毕之日止的银行借款合同约定的年利率6.35%的利息和加收30%的罚息；2.依法判决吕娟娟承担反担保责任，对上述还款责任承担连带偿还义务；3.诉讼费由徐亚南、吕娟娟承担。事实与理由：2016年徐亚南向小额贷款担保中心申请担保贷款100000元，并由吕娟娟提供反担保保证。小额贷款担保中心经审查，同意为徐亚南申请贷款提供担保。后小额贷款担保中心作为甲方，徐亚南作为乙方，吕娟娟作为丙方，三方签订了反担保合同。合同约定：本合同系反担保人（即吕娟娟）为借款人（即徐亚南）与经办银行和小额贷款担保中心签订的担保合同提供的反担保合同。合同第二、第三、第五款同时约定：丙方（即吕娟娟）向乙方所提供担保的全部债务和为实现甲方的追偿权而给甲方造成的一切经济损失；发生争议后，在协商不成时，三方同意向居住地人民法院起诉。2017年1月4日，由小额贷款担保中心提供担保，徐亚南作为借款人，与中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行签订担保贷款合同。该担保贷款合同约定：徐亚南借款金额为100000元，借款期间为一年，自2017年1月4日起至2018年1月4日止，小额贷款担保中心提供法人保证担保。该笔贷款到期后，经银行和小额贷款担保中心多次催要，徐亚南一直拒绝偿还。该贷款合同到期后，小额贷款担保中心履行了担保贷款合同中规定的保证义务，向银行偿还了欠款本金及约定的逾期罚息。小额贷款担保中心在履行完毕担保义务后，一直要求吕娟娟承担反担保保证责任，同时向徐亚南追偿该笔贷款，徐亚南、吕娟娟拒绝履行还款义务，拒不向小额贷款担保中心偿还代偿款。为维护小额贷款担保中心的合法权益，诉至本院。徐亚南未到庭，亦无提交书面答辩意见。吕娟娟未到庭，亦无提交书面答辩意见。经审理查明，2017年1月4日，借款人徐亚南向贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行申请贷款100000元，期限为12个月，年利率为7.35%，后中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行向其发放了贷款。同时借款人徐亚南（乙方）与担保人小额贷款担保中心（甲方）、反担保人吕娟娟（丙方）签订了《平顶山市小额担保贷款反担保合同》，主要内容为，本合同系丙方为乙方向贷款人借款给甲方提供的反担保，乙方的借款金额为100000元，借款期限为12个月，即从2017年1月4日起至2018年1月4日止，丙方的保证期限至自主债务履行期满后2年止。丙方自愿为甲方向乙方所提供的担保承担保证人的反担保责任，丙方的反担保方式为连带责任保证。丙方保证担保的范围为甲方向乙方所提供担保的全部债务和为实现甲方的追偿权而给甲方造成的一切经济损失。乙方未按期还款，由乙方支付逾期借款利息、罚息及复利。贷款到期后乙方未按期还款，丙方以其全部财产偿还，直至乙方的债务全部清偿为止，不得在任何时候以任何理由提出异议。该合同有借款人徐亚南、担保人小额贷款担保中心、反担保人吕娟娟分别加盖公章、签字摁印。同时平顶山学院出具《保证人单位证明》载明：“平顶山市再就业小额贷款担保中心：兹有我单位吕娟娟同志，身份证号码系我单位正式在编在职人员，任职务。其本人月收入为人民币2500元，如借款人未按期偿还贷款，本单位同意逐月划扣保证人工资，用于抵偿逾期贷款。”借款到期后，徐亚南未依约清偿本息，小额贷款担保中心于2018年1月15日代徐亚南向中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行清偿本金99995.67元、清偿罚息287.95元。代偿后，小额贷款担保中心向徐亚南、吕娟娟主张权利无果，故引起诉讼。以上事实，由小额贷款担保中心提供的《小额贷款借款合同》、《平顶山市小额担保贷款反担保合同》、《保证人单位证明》、代偿本息表及庭审笔录在卷予以证实，且经当庭质证，本院予以确认。本院认为，为证明其主张，小额贷款担保中心向本院递交了《小额贷款借款合同》、《平顶山市小额担保贷款反担保合同》、代偿本息表，足以证实徐亚南与中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行的借款合同关系成立并生效、小额贷款担保中心与中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行的担保合同关系成立并生效、小额贷款担保中心与吕娟娟的反担保关系的发生。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿，故针对小额贷款担保中心诉徐亚南偿还其代为清偿的本息共计100283.62元的请求，具有事实根据和法律依据，本院予以支持。针对小额贷款担保中心诉吕娟娟承担连带清偿责任的请求，双方签订有《平顶山市小额担保贷款反担保合同》，反担保关系成立并生效，故吕娟娟应对小额贷款担保中心代偿的本息100283.62元承担保证责任。针对小额贷款担保中心诉请徐亚南、吕娟娟清偿以99995.67元为基数、自贷款偿还到期之日至实际清偿完毕之日止按年利率7.35%计算的利息及加收30%的罚息，因《平顶山市小额担保贷款反担保合同》中的约定为“乙方应按约定使用贷款，如私自改变用途或未能按期还款致使甲方代偿的，由乙方支付逾期借款利息、罚息及复利”，双方并未对逾期利息、罚息及复利作出明确约定，故依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”之规定，对出借人小额贷款担保中心诉请徐亚南、吕娟娟支付自2018年1月15日代偿之日至实际清偿之日止按照年利率6%计算的利息，本院予以支持，对超出部分，本院不予支持。吕娟娟承担保证责任后，可向徐亚南追偿。被告徐亚南、吕娟娟经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，是对其诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告徐亚南自本判决生效之日起十日内一次性清偿平顶山市再就业小额贷款担保中心代偿本息100283.62元及利息（以99995.67元为基数，自2018年1月15日起至实际清偿之日止，按年利率6%计算）；吕娟娟对上述债务承担连带责任保证。保证人承担保证责任后，有权向债务人徐亚南追偿；三、驳回平顶山市再就业小额贷款担保中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2306元，由被告徐亚南、吕娟娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时缴纳上诉费用，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  赵小飞审 判 员  王焕丽人民陪审员  张秀丽二〇二〇年四月十七日书 记 员  崔梦珂