内蒙古自治区阿荣旗人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0721民初358号 原告：车玉华，女，1969年12月11日出生，汉族，住内蒙古自治区阿荣旗。 委托诉讼代理人：郭秀丽，内蒙古诺敏律师事务所律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司包头中心支公司，住所地：包头市稀土高新区友谊大街54号现代城13号楼。 负责人：张海，总经理。 委托诉讼代理人：宋媛媛，内蒙古昂石律师事务所律师。 原告车玉华与被告中华联合财产保险股份有限公司包头中心支公司（以下简称：中华联合财险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告车玉华的委托诉讼代理人郭秀丽、被告中华联合财险公司的委托诉讼代理人宋媛媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 车玉华向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿意外伤残保险金100,000元。事实和理由：2019年8月17日16时许，原告在自家走路不慎摔倒，肩部受伤，急送阿荣旗大河湾骨科医院治疗，诊断右肩峰挫伤并治疗，因未好转后于2019年8月29日到阿荣旗中蒙医院就诊，经诊断为右肱骨外科颈骨折、右侧肩袖损伤，住院治疗42天，花去医疗费6,320.65元。原告于2019年8月11日在被告处投保了人身意外伤害保险一份，保险合同约定意外伤害保险金100,000元，意外医疗保险金10,000元。该份保险系原告在办理贷款时购买，投保流程由保险公司业务员代为操作，原告也未收到书面的保险条款。因被告未向原告赔偿意外伤害保险金，故诉至法院，请求人民法院依法判决。 中华联合财险公司辩称，原告在被告处投保个人意外伤害保险（A型），意外伤害保险金100,000元，意外医疗保险金10,000元。保险合同约定，人身保险伤残程度等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为保险金额的100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为保险金额的10%，每级相差10%。原告经鉴定被评为实际伤残，赔偿标准应当是意外伤害保险金100,000元的10%，即10,000元，而非原告请求的100,000元。请求人民法院依法判决。 双方当事人向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据：阿荣旗中蒙医院诊断书（复印件）一份、住院病案一份、黑龙江安通司法鉴定中心司法鉴定意见书一份、个人意外伤害保险A型（2014版）保险单（复印件）一份，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据认定如下：对于原告提交的微信转账截图（复印件）一份，被告对该份证据的证明目的有异议，本院审核认为，原告未提供其他证据证明该份保险系被告保险公司业务员代为投保，故不予采信；对于被告提交的个人意外伤害保险A型（2014版）保险单（抄件）一份、《个人意外伤害保险A型条款（2014版）》一份，原告对该组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，本院审核认为，虽然保险单中温馨提示部分出现了“保障内容详见所附条款，敬请留意责任免除部分”，保险条款中也写明了比例赔付内容，但是被告中华联合财险公司并未提供证据证明已向投保人履行了提示和明确说明义务，故仅对该组证据的真实性予以采信，对证明目的不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告在被告处投保个人意外伤害保险A型（2014版），保险期间自2019年8月11日零时起至2020年8月10日二十四时止，原告支付保险费60元。意外伤害保险金额为100,000元、意外医疗保险金额为10,000元。保险单温馨提示部分写明“3.保险责任、责任免除、退保、投保人、被保险人义务等内容详见产品条款，请务必仔细阅读保险条款及电子保单的特别约定”。2019年8月17日，原告在走路时不慎摔倒，后送至阿荣旗大河湾骨科医院门诊治疗，诊断为右肱骨外科颈骨折。又于2019年8月29日入住阿荣旗中蒙医院治疗，经诊断为右肱骨外科颈骨折、右侧肩袖损伤，治疗42天后出院，事故发生在保险期间内。原告伤情经黑龙江安通司法鉴定中心鉴定，该中心于2019年11月8日出具鉴定意见为：被鉴定人车玉华评定为十级伤残。 再查明，中华联合财产保险股份有限公司《个人意外伤害保险A型条款（2014版）》第五条规定“在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内（除港澳台地区）遭受意外伤害，保险人依照合同的约定承担保险责任：...(二)残疾保险责任，被保险人因遭受意外伤害，造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（以下简称《标准》，见附表）所列伤残项目，保险人依照《标准》规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以意外伤害保险金额给付意外伤害残疾保险金。...”。《标准》说明部分载有“...与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%...”。 本院认为，原告在被告处投保，双方形成保险合同关系，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 本案争议的焦点为：被告在原告投保时是否对按照伤残等级对应的比例核定保险金这一比例给付条款履行了提示和明确说明义务，该比例给付条款是否生效。 针对该焦点，虽然《人身保险伤残评定标准》是公开的行业标准，但是根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条第一款的规定，中华联合财产保险股份有限公司《个人意外伤害保险A型条款（2014版）》第五条“保险人依照《标准》规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以意外伤害保险金额给付意外伤害残疾保险金”应属免除保险人责任的条款，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。因被告主张本案保险合同系通过网络订立，但未能演示投保流程，即便被告能够演示投保流程，投保过程中也能出现被告所述的《个人意外伤害保险A型条款（2014版）》，但是该条款中第五条并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，故本院认为被告针对按照伤残等级对应的比例核定保险金这一比例给付条款没有履行《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款、第十二条规定的提示义务，该比例给付条款对投保人车玉华不产生效力。故本院对被告主张按照原告伤残等级评定结果十级对应的10%的比例赔偿原告意外伤残保险金10,000元的抗辩理由不予支持。被告应当按照保险合同的约定赔偿原告意外伤残保险金100,000元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百五十二条的规定，判决如下： 被告中华联合财产保险股份有限公司包头中心支公司于本判决生效后三日内赔偿原告车玉华意外伤残保险金100,000元。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,300元，减半收取计1,150元（原告已预交），由被告中华联合财产保险股份有限公司包头中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。 审判员  刘洋 二〇二〇年四月十二日 书记员  刘佳 附：本判决所依据的相关法律 一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 二、《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 三、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决，判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。 判决书由审判员、书记员署名，加盖人民法院印章。