江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0424民初585号原告：江西修水农村商业银行股份有限公司，住所地修水县义宁镇衙前大道8号，统一社会信用代码91360400MA35JNU20D。法定代表人：夏四新，董事长。委托诉讼代理人：杨大望，江西赣九律师事务所律师。被告：付旺花，女，汉族，1963年4月24日出生，户籍所在地江西省九江市。被告：丁平娟，女，汉族，1986年10月22日出生，户籍所在地江西省九江市。原告江西修水农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告付旺花、丁平娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人杨大望到庭参加诉讼，被告付旺花、丁平娟经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告归还借款本金290,000元、利息14,531.17元（计算至2020年3月2日止），本息合计304,531.17元；2、判决被告自2020年3月3日起至本金290,000元还清为止按年利率11.14%支付后续利息及罚息；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告付旺花、丁平娟因物流运输的资金需要，于2016年5月30日，向原告下属的宁红支行（原名修水县农村信用合作联社小额贷款事业部）提出借款申请，双方于2016年6月3日签订《个人借款合同》，约定：两被告借款金额人民币290,000元；借款期限为36个月，自2016年6月3日至2019年6月2日止；借款用途为物流运输资金周转；借款利率为年利率10.14%，逾期还款罚息为借款利率水平上加收20%；结息方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；还款方式为分年用信。2016年6月3日，两被告与宁红支行签订《最高额抵押合同》和《抵押物明细表》，约定以被告付旺花所有的位于房屋（修房权证义字第××号）作为借款抵押，2016年6月6日办理抵押物登记手续。2016年6月7日，两被告签署《借款凭证》，明确借款期限为1年，借款利率9.386%。当日宁红支行将款项290,000元转入被告付旺花账户。两被告的借款为3年期内分年用信，借款1年归还后可循环借贷。两被告于2017年6月9日归还本息后借款290,000元、2018年6月8日归还本息后借款290,000元，该借款应于2019年6月2日归还本息，但被告付旺花仅于2018年6月21日至2020年1月20日归还了利息36,919.53元，截止2020年3月2日，两被告欠原告本息合计304,531.17元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，提出前列诉讼请求，请予依法判决。被告付旺花、丁平娟未答辩。本院经审理认定事实如下：被告付旺花与丁平娟系母女关系，2016年5月30日，被告付旺花、丁平娟共同向原告下属宁红支行（原名修水县农村信用合作联社小额贷款事业部）提出借款申请。双方于2016年6月3日签订《个人借款合同》，合同主要约定：两被告借款金额人民币290,000元；借款期限为36个月，自2016年6月3日至2019年6月2日止，适用循环借款特别约定；借款用途为物流运输资金周转；借款利率为年利率10.14%，如合同签订后贷款发放前，中国人民银行调整基准利率或利率政策发生重大变化时，该利率需进行重新约定；逾期还款罚息为借款利率水平上加收20%；结息方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；还款方式为分年用信；除双方有约定外，在借款人同时拖欠本金及利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息的顺序。2016年6月3日，被告付旺花与原告签订《最高额抵押合同》和《抵押物明细表》，约定以被告付旺花所有的位于房屋（修房权证义字第××号）作为借款抵押。2016年6月6日办理抵押物登记手续，抵押权证号：赣（2016）修水县不动产证明第0001242号，记载抵押方式为最高额抵押，最高债权数额290000元。2016年6月7日，两被告签署《借款凭证》，明确借款期限自2018年6月8日至2019年6月2日，借款利率9.286%。当日宁红支行将款项290000元转入被告付旺花账户。两被告的借款为3年期内分年用信，借款1年归还后可循环借贷。两被告于2016年6月7日借款290,000元，2017年6月9日归还本息后再借款290,000元、2018年6月8日归还本息后又借款290,000元，该借款应于2019年6月2日归还本息，被告付旺花于2018年6月21日至2019年6月25日期间按月归还利息28,919.53元，2020年1月20日归还欠款8,000元，原告根据合同约定认定该笔还款为利息。截止2020年3月2日，两被告欠原告本金290,000元，关于利息：自2018年6月8日至2019年6月2日期间（359天）的利息为26,854.9元（290,000元×359/360×9.286%）；自2019年6月3日至2020年3月2日期间（274天）的逾期利息为24,595元（290,000元×274/360×9.286%×1.2）；扣减已收利息36,919.53元，尚欠利息为14,531.17元。另查，2016年5月31日，原告农商行经中国银监会江西监管局批复同意其开业申请，批复文件确定在其开业的同时，原修水县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。2016年7月14日，原告农商行正式注册成立。以上事实，有原告陈述，企业信息、银监会文件、被告身份证、借款申请书、《个人借款合同》、借款凭证、《最高额抵押合同》、《抵押物明细表》、房产证、土地使用证、不动产登记证明、贷款发放明细、收本收息明细等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，原告农商行与被告付旺花、丁平娟签订的《个人借款合同》以及原告农商行与被告付旺花签订的《最高额抵押合同》均不违反法律法规的有关规定，应认定为合法有效。抵押权已办理登记手续，依法设立，抵押的最高债权数额为290,000元。借款合同履行过程中，原告已经根据合同约定向被告提供了290,000元的借款，两被告应承担还本付息的义务。两被告在借款到期后未归还，应按合同约定加收20%罚息。本案借款利息为2018年6月8日出具的《借款凭证》上约定的9.286%，逾期还款利息为11.1432%（9.286%×1.2），原告主张按照11.14%计算后续利息，本院予以认可。故对原告农商行要求两被告偿还借款本金及利息，以及就抵押物优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告付旺花、丁平娟于本判决生效之日起十日内归还原告江西修水农村商业银行股份有限公司借款本金290,000元，利息14,531.17元（暂计算至2020年3月2日），合计304,531.17元。自2020年3月3日起至实际清偿日止的利息以实欠本金为基数按年利率11.14%计算；二、对本判决第一项所确定的债权，原告江西修水农村商业银行股份有限公司有权对被告付旺花所有的房屋（修房权证义字第××号）的拍卖、变卖所得款在290000元限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,868元，减半收取2,934元，由被告付旺花、丁平娟负担。（此款已由原告江西修水农村商业银行股份有限公司垫付，被告付旺花、丁平娟在给付上述款项时一并支付给原告江西修水农村商业银行股份有限公司）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  李文娟二〇二〇年四月十七日书记员  朱明媚