重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初3522号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈义霞，女，该支行员工，1987年6月29日出生，住重庆市武隆区。 被告：杜治军，男，1988年3月12日出生，住重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称：农商行武隆支行）与被告杜治军信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法由适用简易程序转为普通程序，并由审判员陈洁担任审判长，与人民陪审员徐自权、雷建英组成合议庭，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人陈义霞到庭参加诉讼，被告杜治军经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告信用卡欠款人民币：21992.92元，其中：本金19828.81元和截止2019年9月20日的利息768.86元，违约金1395.25元；2.判令被告给付原告从2019年9月21日起至信用卡欠款还清之日止的利息和违约金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告杜治军于2015年1月14日向原告农商行武隆支行申领卡号为6222XXXXXXXXXX98的“普卡”信用卡一张，授信额度为20000元。此后，多次以刷卡消费和第三方支付方式透支。2019年7月起，被告杜治军开始逾期，截止2019年9月20日，结欠人民币21992.92元，其中：本金19828.81元、利息768.86元、违约金1395.25元。原告农商行武隆支行从2019年7月起，经多次催收，被告至今仍未还款。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告杜治军经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据，是对自己权利的处分。 经审理查明，2015年1月14日，被告杜治军向原告农商行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》。被告杜治军在主卡及附属卡申请人声明及签名栏的主卡申请人亲笔签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时在《重庆农村商业银行信用卡章程》的申请人签名处亲笔签名，表明其已阅读并同意该章程。之后，原告农商行武隆支行按约为被告杜治军办理了一张卡号为6222XXXXXXXXXX98的信用卡，账户信用额度为20000元。自2015年3月4日至2019年6月期间，被告杜治军多次使用该信用卡消费。截止2019年9月20日，被告杜治军透支信用卡共计21992.92元，其中：本金19828.81元、利息768.86元、违约金1395.25元。原告农商行武隆支行多次以短信或送达信用卡催收通知书等的形式向被告杜治军催收未果。 还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 再查明，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中对利息、费用及还款的约定为：“2.除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确认的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”《重庆农村商业银行信用卡章程》对利息及还款的约定为：“第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。” 上述事实，有原告农商行武隆支行的当庭陈述，原告农商行武隆支行提交的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡申请审批表、个人信用报告、公积金查询表、信用卡历史交易明细、催收短信等证据在案为凭。被告杜治军未出庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，原告农商行武隆支行与被告杜治军签订的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》是双方真实意思表示，且符合法律规定，合法有效。原告农商行武隆支行依约向被告杜治军发放信用卡，被告杜治军激活并使用该卡后，理应及时还清欠款。被告杜治军多次使用信用卡消费后，未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至此，原告农商行武隆支行诉请被告杜治军偿还信用卡透支本金19828.81元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告签订的《重庆农村商业银行信用卡章程》中对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金的约定违反了上述规定，属于无效条款。同时，原告农商行武隆支行提交《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》拟证明将其滞纳金变更为违约金。本院认为，该公告不能证明原告农商行武隆支行与被告杜治军就违约金问题已重新约定，故本院对原告农商行武隆支行所主张的违约金1395.25元及自2019年9月21日之后产生的违约金均不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告杜治军在本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金19828.81元及利息（计算方法：截至2019年9月20日的利息768.86元，其后的利息、复利从2019年9月21日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告杜治军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取349.82元，公告费560元，共计909.82元(原告已预交)，由原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行负担22.19元，由被告杜治军负担887.63元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  陈 洁 人民陪审员  徐自权 人民陪审员  雷建英 二〇二〇年四月二十三日 法官 助理  余若飞 书 记 员  徐 柠