苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初13628号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇高新路425号。主要负责人：沈林东，行长。委托诉讼代理人：姜国光，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：常春春，江苏米来律师事务所实习律师。被告：胡振江，男，1990年2月4日出生，汉族，住河南省杞县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行（下称邮储银行吴江支行）与被告胡振江信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后,依法由审判员姚民、人民陪审员孙佩耘、金小妹组成合议庭适用普通程序于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行吴江支行的委托诉讼代理人姜国光到庭参加诉讼，被告胡振江经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、胡振江归还本金13101.16元，并支付手续费777.5元、利息817.09元（截止2018年10月5日）、违约金3059.2元；2、胡振江赔偿律师费损失2966元；3、本案诉讼费用由胡振江承担。事实和理由：2017年12月1日，胡振江向邮储银行吴江支行申请信用卡一张，并在消费过程中，出现未能按期还款的情形。截至2018年10月5日，胡振江结欠透支本金13101.16元、利息817.09元、手续费777.5元、违约金3059.2元。经邮储银行吴江支行催收，胡振江仍未能履行还款义务，致邮储银行吴江支行诉至法院。胡振江未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，胡振江向邮储银行吴江支行申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，胡振江在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表同时附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，载明：中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方，第三条利息及费用：1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。……。第五条还款：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+(本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额)×10%。……。4、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支现金）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方负担。第十一条收费项目及标准：信用卡的透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。2017年12月1日，胡振江领取了前述合约项下卡号为62×××58的标准信用卡，并进行透支消费。截至2018年1月19日，胡振江的信用卡账单金额为13999.95元，并申请转分期付款，分期期数12期（第1期2018年2月5日，第2期2018年3月5日，第3期2018年4月5日，依次类推），每期分摊本金1166.66元（13999.95元÷12），每期应付手续费84元（13999.95元×0.6%）。2018年2月26日、3月6日、3月11日，胡振江分别支付0.71元、10元、1400元；2018年3月23日，胡振江透支消费310元；2018年3月26日、4月9日、4月26日、5月26日、6月14日、6月25日、6月26日、6月30日、7月1日、7月15日、7月26日、8月13日、8月26日、10月12日、2019年3月27日、4月10日、4月15日，胡振江又分别支付6.9元、1元、0.53元、1.04元、0.15元、2元、6.52元、2元、2元、2元、0.03元、1元、0.57元、1元、5元、5元、20元。中国邮政储蓄银行手机APP中的信用卡分期付款申请流程中的账单分期一栏第4条载明：分期付款手续费按月收取，每月收取分期总金额的0.6%。分期申请成功后，分期期数不可修改。2019年9月20日，邮储银行吴江支行与江苏米来律师事务所签订《委托代理合同》1份，委托江苏米来师事务所代理本案诉讼，约定律师代理费为2966元。审理中，邮储银行吴江支行明确利息、违约金仅计算至2018年10月5日。以上事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、信用卡交易明细查询、中国邮政储蓄银行信用卡分期付款申请流程打印件、委托代理合同及邮储银行吴江支行诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告邮储银行吴江支行在被告胡振江明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告胡振江申请，向其发放标准信用卡，该合约对原告邮储银行吴江支行及被告胡振江均具有法律约束力。被告胡振江持卡透支消费及办理分期付款业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付手续费、利息、违约金的违约责任。关于欠款本金，根据信用卡领用合约，被告胡振江于2018年2月26日支付的0.71元应充抵分期付款业务项下欠款，又因逾期未超过90天，故按约充抵2018年2月5日该期手续费；被告胡振江于2018年3月6日、3月11日分别支付的10元、1400元应充抵分期付款业务项下欠款，又因逾期未超过90天，故按约先充抵截至2018年3月5日的利息16.92元（即逾期利息）、2018年2月5日该期剩余手续费83.29元、2018年3月5日该期手续费84元，剩余1225.79元（10元＋1400元－16.92元－83.29元－84元）充抵2018年2月5日、3月5日应付的分期付款本金；被告胡振江于2018年3月26日支付的6.9元，逾期未超过90天，因2018年3月23日透支消费的310元尚未产生利息，故该6.9元按约应充抵2018年3月5日的分期付款本金；被告胡振江于2018年4月9日、4月26日分别支付的1元、0.53元应充抵先到期的分期付款业务项下欠款，又因逾期未超过90天，故按约充抵截至2018年4月5日的利息21.61元；被告胡振江自2018年5月26日起支付共计48.31元应充抵先到期的分期付款业务项下欠款，又因逾期超过90天，故按约充抵2018年3月5日的分期付款本金。据此，被告胡振江结欠的本金为13028.95元（13999.95元＋310元－1225.79元－6.9元－48.31元）。关于手续费，原告邮储银行吴江支行通过网站明确了分期手续费的计收方式，且采用分期还款方式并收取分期手续费所产生的费用并不高于按照信用卡领用合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息，原告邮储银行吴江支行收取的分期手续费未加重被告胡振江负担，本院予以确认；根据上述所述，被告胡振江仅付清前二期分期手续费共168元，还应支付840元，现原告邮储银行吴江支行仅主张777.50元，并无不当，本院予以确认。关于利息，实为逾期利息，因原告邮储银行吴江支行仅主张至2018年10月5日，故分期付款业务项下本金13999.95元的利息，应自2018年2月5日第1期应付分摊本金起至2018年10月5日止按信用卡领用合约约定计算，并扣除上述已付利息18.45元（16.92元+1元+0.53元）；透支消费本金310元的利息，自2018年3月23日起至2018年10月5日止按每日万分之五计算。关于违约金，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。案涉信用卡于2017年12月1日发卡后进行了消费，原告邮储银行吴江支行虽与被告胡振江就逾期还款违约金进行了约定，但原告邮储银行吴江支行以格式条款制定的与违约金计算相关的最低还款额的计算公式为最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+(本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额)×10%，而根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次违约金（滞纳金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告邮储银行吴江支行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的预借现金交易金额、分期付款额、已计收过一次的前期未还最低还款额部分、所有费用及利息一并计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告胡振江义务，该格式条款中加重被告胡振江义务部分无效，即公式中最低还款额=本期消费余额×10%部分有效。又本案被告胡振江仅有2018年3月23日透支消费310元，如该笔消费给予最低还款额优惠，则应支付违约金，但原告邮储银行吴江支行未提供该笔消费给予最低还款额待遇，信用卡领用合约亦无明确约定，故本院对原告邮储银行吴江支行的违约金主张不予支持。关于律师费，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告邮储银行吴江支行未提供支付凭证，但原告邮储银行吴江支行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告胡振江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡振江于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行本金13028.95元，并支付手续费777.50元、利息（分期付款业务项下本金13999.95元的利息，自2018年2月5日起至2018年10月5日止按信用卡领用合约约定计算，并扣除18.45元；透支消费本金310元的利息，自2018年3月23日起至2018年10月5日止按每日万分之五计算）。二、被告胡振江于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行律师费损失2966元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62）如果被告胡振江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费318元，诉讼保全费230元，合计548元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行负担110元，由被告胡振江负担438元。被告胡振江负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65），原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 长  姚 民人民陪审员  孙佩耘人民陪审员  金小妹二〇二〇年四月十日法官 助理  蔡 洁书 记 员  周 迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。