大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0211民初643号原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，统一社会信用代码91210200764417295W，住所地大连市西岗区花园广场3号凯乐大厦二层、三层、五层501室。负责人王珉，系总经理。委托代理人王健，系辽宁民同律师事务所律师。委托代理人秦景霞，系辽宁民同律师事务所律师。被告盛毅东，男，1983年9月23日生，汉族，住址大连市甘井子区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司诉被告盛毅东追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的委托代理人王健，被告盛毅东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司诉称，1、请求判令被告偿还原告理赔款人民币81,056.25元；2、请求判令被告支付原告未付保险费人民币7,399.36元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以93,851.67元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按保险合同约定的日千分之一计算。事实与理由：2018年2月2日，被告盛毅东（投保人）向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称光大银行甘井子支行）签订的个人贷款合同办理保证保险，2018年2月7日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。光大银行甘井子支行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币120,000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此光大银行甘井子支行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币81,056.25元。光大银行甘井子支行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告盛毅东辩称，不同意原告的诉讼请求。对第一项诉讼请求，需要原告说清欠款数字是怎么计算出来的，我认为不欠那么多钱；保险是原告强迫我买的，我不知道会产生这些保险费用；因对原告的前两项请求不认可，所以也无法认可原告的第三项诉讼请求。经审理查明，2018年2月7日，中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称光大银行甘井子支行）与被告签订《大地个人小额信用贷款》。约定，被告向光大银行甘井子支行贷款120,000元，用于日常生活消费；借款期限为36个月，自2018年2月7日至2021年2月7日；借款利率，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率，合同附表第7项约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间,如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还日期，合同附表第9项约定，贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日；违约责任，合同第十一条、第十二条约定，借款未按时足额还款的，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不取于诉讼费、促使费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同还对其他事项进行了约定。2018年2月2日，被告在原告处填写《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2018年2月7日与原告签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方约定，贷款保证保险金额为142,680元，每月保费率1.7%，保费为每月2,040元，按月支付；保险期间，自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保险单中特别约定第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第4条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；第5条约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。光大银行甘井子支行于2018年2月7日向被告发放了贷款120,000元。被告按合同约定履行偿还贷款及支付原告保费的义务至2019年3月7日，后被告再未履行还款义务。因被告不履行偿还贷款的义务，原告于2019年6月26日向光大银行甘井子支行支付代偿款，包括本金79,393.19元，利息1,593.02元，罚息70.04元，合计81,056.25元。光大银行甘井子支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，对上述事实予以确认，并将追偿的全部权益转让给原告。截至2019年6月26日，被告共拖欠原告保费7,399.36元。上述事实，有《大地个人小额信用贷款》、贷款借据、放款证明、保证保险投保单、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、对帐单、《代偿债务与权益转让确认书》、当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告在原告处为其在光大银行甘井子支行的贷款投保了中国大地个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告在保险期内未按期还款，原告依约向光大银行甘井子支行代被告偿还了全部本息，共计81,056.25元，原告已承担了对被告的保证责任，现原告要求被告偿还代付本息81,056.25元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付未付保险费7,399.36元的请求，依据原、被告间的保证保险保险单的约定，该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付以93,851.67元为基数（其中原告垫付的代偿款81,056.25元、未付保费7,399.36元以及至2019年8月26日的违约金5396.06元），按日千分之一计算违约金的请求，本院认为，双方合同中约定的“投保人需以尚欠全部款项为基数”，该“尚欠全部款项”应指欠款本金，即本案中原告已垫付的代偿款及被告未付保费，不应包括违约金，此外虽然原告与被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，但经本院审查，该标准过高。原告为被告代偿光大银行甘井子支行贷款本息81,056.25元，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额81,056.25元及未付保险费7,399.36元之和88,455.61元为基数，自2019年6月26日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算，因此本院对原告该项请求的合理部分予以支持。对于被告提出的保险是原告强迫我买的，我不知道会产生这些保险费用的辩论意见，本院认为，被告与原告签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，且在原告提供了保证担保后取得了银行贷款，被告没有证据证明与原告的保证合同系受强迫而签订的，本院认为，被告的此节意见与情理及事实相悖，故不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，之规定，判决如下：一、被告盛毅东于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险理赔款81,056.25元。二、被告盛毅东于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司未付保险费7,399.36元。三、被告盛毅东于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司违约金（以欠款额88,455.61元为基数，自2019年6月26日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,073元（原告已预付），由被告盛毅东负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员  孙云芳二〇二〇年四月二十四日书记员  刘 姗本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。