江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初7056号原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行，住所地南京市秦淮区中山南路368号，统一社会信用代码91320104575925899J。负责人：武自强，江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行行长。委托诉讼代理人：杨敏，女，江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行员工。委托诉讼代理人：徐兆平，男，江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行员工。被告：倪俭文，女，1988年1月20日出生，汉族，住南京市建邺区。被告：王金龙，男，1989年12月12日出生，汉族，住南京市建邺区。原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行（以下简称紫金农商行城中支行）与被告倪俭文、王金龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年2月28日公开开庭进行了审理。原告紫金农商行城中支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼；被告倪俭文、王金龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告紫金农商行城中支行向本院提出诉讼请求：1.被告倪俭文、王金龙立即返还原告紫金农商行城中支行借款本金3364549.72元，并支付自2019年5月21日起至实际给付日止的利息、罚息及复利[按个人住房（商业房）借款合同约定的标准计算];2.被告倪俭文、王金龙未履行上述义务，原告紫金农商行城中支行有权对被告倪俭文名下位于南京市建邺区房产折价或拍卖、变卖所得优先受偿。事实和理由：2016年8月18日，紫金农商行城中支行与倪俭文签订编号为紫银（月牙湖）个按借字（2016)第059号《个人住房（商业房）借款合同》一份，约定：紫金农商行城中支行为倪俭文提供借款3530000元；借款期限为2016年8月18日至2046年8月2日（实际放款日为2016年8月19日）；贷款年利率为4.41%；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息按合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；若发生违约事件，贷款人有权要求借款人提前偿还合同项下的借款本息及一切相关费用等。王金龙签署了共同还款承诺书。上述合同签订后，双方还办理了抵押登记手续，紫金农商行城中支行也依约发放贷款3530000元。截止2019年6月17日，因倪俭文的银行卡被南京市公安局秦淮分局冻结，形成事实违约。故紫金农商行城中支行诉至法院，请求判如所请。被告倪俭文、王金龙未应诉答辩，也未提交证据。原告紫金农商行城中支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业房）借款合同》、《南京市房地产抵押合同》、借款借据、银行账户明细清单、借款人配偶共同还款承诺书、不动产登记证明、欠款明细等证据。被告倪俭文、王金龙虽未到庭质证，但该些证据无明显瑕疵，可相互印证，故本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月28日，王金龙出具《借款人配偶共同还款承诺书》一份，载明：借款人因购买位于建邺区房屋，向紫金农商行借款3530000元，贷款期限30年，王金龙作为共同还款日承诺“一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面还款通知书后，本人即无条件按贵行要求履行偿还贷款义务，直至借款合同项下的贷款本息全部清偿为止”。2016年8月18日，紫金农商行城中支行（贷款人）与倪俭文（借款人）、南京新百房地产开发有限公司（担保人）签订编号为紫银（月牙湖）个按借字（2016)第059号《个人住房（商业房）借款合同》一份，该合同主要约定：倪俭文为购房向紫金农商行城中支行申请贷款3530000元；借款期限自2016年8月18日起至2046年8月2日止；借款采用浮动利率，利率为同期人民币贷款基准利率4.9%下浮10%，执行年利率4.41%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按一年调整，调整日为每年一月；采用等额法分期还款，按月还款，按月结息，结息日为每月20日；借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据记载为准；借款人授权贷款人将借款全额划入售房人南京新百房地产开发有限公司账户；担保人承担抵押权设定前的阶段性连带责任保证；借款人在到期日不支付本合同项下到期的借款本息及其他的应付款项，以及发生或涉嫌违法违规行为等时构成违约；借款人违约，贷款人可以采取宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款，处置抵押物，通过法律程序向借款人追索借款本息、费用及其他损失等措施。同日，紫金农商行城中支行（抵押权人，乙方）与倪俭文（抵押人，甲方）、南京新百房地产开发有限公司（担保人，丙方）还签订了《南京市房地产抵押合同》一份，该合同主要约定：主债权合同为编号为紫银（月牙湖）个按借字（2016)第059号《个人住房（商业房）借款合同》；甲方将向丙方购买的位于南京市建邺区抵押给乙方；抵押担保的范围包括借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；甲方连续3个月或累计3个月未能按约归还借款，乙方有权依法定程序处分上述商品房等。前述合同签订后，紫金农商行城镇支行与倪俭文办理了不动产抵押登记。2019年2月25日，紫金农商行城镇支行取得了苏（2019）宁建不动产证明第0005054号不动产登记证明。该证明记载权利人为紫金农商行城镇支行，义务人为倪俭文，不动产坐落于建邺区庐山路9号05幢1单元802室等。2016年8月19日，紫金农商行城中支行依约发放贷款3530000元。借款借据载明：借款金额3530000元；借款年利率4.41%；每1个月18日结息；借款日期为2016年8月19日，到期日期为2046年8月2日。借款后，倪俭文按约还款付息至2019年5月18日，此时尚有本金3364549.72元未还。自2019年5月19日起，因倪俭文的银行账户被公安机关冻结，致使紫金农商行无法按期扣收贷款本息。诉讼中，紫金农商行城中支行称，倪俭文账户被公安机关冻结后，其曾书面向倪俭文、王金龙催收。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限还款付息。紫金农商行城中支行与倪俭文等签订的《个人住房（商业房）借款合同》、《南京市房地产抵押合同》，不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应当认定为合法有效。倪俭文的银行账户被公安机关冻结后未与紫金农商行城中支行联系确定其他还款付息方式，致使紫金农商行城中支行不能按期收回借款本息，倪俭文该种不作为构成违约，应承担相应的违约责任，故紫金农商行城中支行有权按照前述合同约定宣布借款提前到期，要求倪俭文立即偿还剩余借款本金3364549.72元，并支付利息、罚息、复利。因倪俭文实际系未即使偿还2019年5月至6月期间的借款本息。结合合同约定及紫金农商行的主张，自2019年5月21日起至2019年6月18日，倪俭文应按年利率4.41%支付利息。自2019年6月19日起，因倪俭文未再还款付息，故其应按年利率6.615%支付罚息。因合同中约定的中国人民银行同期人民币贷款基准利率这一标准已经取消，双方又未就是否适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率达成一致，故前述年利率6.615%不应再改变。至于复利，因紫金农商行城中支行未提供证据证明已经告知倪俭文、王金龙宣告借款提前到期，故本院以紫金农商行城中支行的起诉时间作为宣告日期，即自2019年6月19日至2019年6月30日，复利按年利率4.41%计算，此后按罚息年利率即6.615%计算。自现有证据，王金龙与倪俭文应系夫妻，王金龙也自愿对前述借款承担共同还款责任。无论紫金农商行城中支行是否完成书面通知义务，现紫金农商行的起诉应可视为通知，故王金龙应与倪俭文共同承担前述还款付息责任。根据法律规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，紫金农商行城中支行与倪俭文办理了不动产抵押登记手续，不动产登记部门也予以核准登记，故抵押权已经依法设定。现倪俭文未按约还款付息，符合抵押权实现的情形，故本院对紫金农商行城中支行要求倪俭文就前述本金、利息、罚息、复利承担抵押责任的诉讼请求亦予以支持。综上所述，本院对紫金农商行城中支行的诉讼请求按前述意见予以支持。倪俭文、王金龙未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利并承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告倪俭文、王金龙应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行借款本金3364549.72元，支付2019年5月21日至2019年6月18日期间的利息（按年利率4.41%计算），并支付自2019年6月19日起至实际给付日止的罚息和复利（罚息年利率为6.615%，2019年6月19日至2019年6月30日的复利年利率为4.41%，以后的复利年利率为6.615%）；二、若被告倪俭文、王金龙未适当履行上述第一项确定的义务，原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行有权依法处置被告倪俭文名下位于南京市建邺区的抵押物[苏（2019）宁建不动产证明第0005054号不动产登记证明载明的不动产]，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款就前述第一项款项优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33716元，财产保全费5000元，公告费600元（以票据为准），均由被告倪俭文、王金龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  高宏伟人民陪审员  李春江人民陪审员  陈福明二〇二〇年四月十日见习书记员  王小霞