福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0783民初452号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行，住所地建瓯市中山西路364号，统一社会信用代码：91350783676510940B。 负责人：徐俊，行长。 委托诉讼代理人：林丹，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行综合管理部职员。 被告：谢志钦，男，1986年1月20日出生，汉族，住建瓯市。 被告：黄玉清，女，1987年7月16日出生，汉族，住建瓯市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行（以下简称建瓯邮储银行）与被告谢志钦、黄玉清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建瓯邮储银行的委托诉讼代理人林丹到庭参加诉讼，被告谢志钦、黄玉清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 建瓯邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令谢志钦、黄玉清偿还建瓯邮储银行借款本息共计839034.28元（其中本金818690.49元，计算至2020年1月10日止的利息20343.79元），并支付自2020年1月11日起至款还清之日止按涉案合同约定及中国人民银行相关规定计算的利息、罚息和复利。2、若谢志钦、黄玉清未清偿上述债务，建瓯邮储银行有权对谢志钦所有的建瓯市芝城锦江B3-7号1层、建瓯市芝城锦江C-19号1层两处房产，依法申请折价或拍卖、变卖，并就所得价款在本案债权范围内优先受偿。3、本案实现债权的所有诉讼费由谢志钦、黄玉清承担。 事实与理由：谢志钦、黄玉清系夫妻关系，2017年7月12日，谢志钦、黄玉清共同向建瓯邮储银行申请贷款，并于2017年9月4日与建瓯邮储银行签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，合同约定了授信贷款限额、借款期限、借款利率、罚息利率、双方的权利义务、违约条款及申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款、借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定等条款。 同日谢志钦、黄玉清与建瓯邮储银行签订《个人最高额抵押合同》，约定谢志钦、黄玉清提供位于建瓯市芝城锦江C-19号1层、建瓯市芝城锦江B3-7号1层的房产为涉案借款抵押担保，并于2017年9月6日办理抵押登记，取得不动产登记证。 2017年9月8日、2019年3月12日，谢志钦分别向建瓯邮储银行递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确定了借款金额、借款期限、还款方式等，建瓯邮储银行依约将借款转入谢志钦的个人银行账户。然因谢志钦、黄玉清未能按约还本付息，已违反合同约定，至2020年1月10日止，谢志钦、黄玉清共结欠建瓯邮储银行借款本金818690.49元，利息、罚息、复利计20343.79元。 谢志钦、黄玉清未做答辩，亦未提供证据材料。 本院经审理认定事实如下：谢志钦、黄玉清系夫妻关系，2017年7月12日，谢志钦作为借款人向建瓯邮储银行提交《小企业主快捷业务客户申请表》申请贷款，黄玉清作为借款人配偶在该申请表上声明同意谢志钦向建瓯邮储银行申请贷款，并承诺与谢志钦共同偿还借款。2017年9月4日，谢志钦与建瓯邮储银行签订《个人最高额综合授信合同》，约定：最高综合授信限额为1508000元，在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准……等内容。同日，双方还签订了《个人额度借款合同》，约定：本合同为《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，合同项下授信额度为850000元，申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款、借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定内容确定。若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；有权处分抵押财产、实现抵押权；有权以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师代理费等）。谢志钦作为抵押人、黄玉清作为共有人与建瓯邮储银行签订《个人最高额抵押合同》，约定谢志钦、黄玉清提供位于建瓯市芝城锦江C-19号1层（房屋所有权证：瓯房权证字第××号、国有土地使用证：瓯国用2014第001915号）、建瓯市芝城锦江B3-7号1层（房屋所有权证：瓯房权证字第××号、国有土地使用证：瓯国用2014第001916号）的房产为涉案借款设定抵押担保，并于2017年9月6日办理抵押登记【闽（2017）建瓯市不动产证明第0007269号】。 2017年9月8日，谢志钦向建瓯邮储银行递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请借款，经审核，建瓯邮储银行依约为谢志钦放款，谢志钦在《中国邮政储蓄银行个人（手工）借据》上签字确认：借款金额850000元，借款期限从2017年9月8日至2022年9月8日止，借款年利率7.8%，逾期利率11.7%，采用按周期结息，按还本计划表还本的还款方式还款。期间，谢志钦偿还了部分款项。2019年3月12日，谢志钦又向建瓯邮储银行递交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》申请借款，经审核，建瓯邮储银行依约为谢志钦放款，谢志钦在《中国邮政储蓄银行个人（手工）借据》上签字确认：借款金额50000元，借款期限从2019年3月12日至2021年3月12日止，借款年利率7.8%，逾期利率10.14%，采用等额本息的还款方式还款。嗣后因谢志钦、黄玉清逾期未依约还款，建瓯邮储银行依约宣布债权提前到期，并要求谢志钦、黄玉清立即清偿。截止至2020年1月10日止，谢志钦、黄玉清结欠建瓯邮储银行借款本金818690.49元，利息、罚息、复利计20343.79元。 上述事实有建瓯邮储银行提交的结婚证、小企业主快捷贷业务客户申请表、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额抵押合同》、房屋所有权证、国有土地使用权证、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人（手工）借据》、个人信贷系统查询单等证据予以证明。经审查，上述证据符合证据的形式要件，能相互印证本案相关事实，本院予以采信。 本院认为，本案中的小企业主快捷贷业务客户申请表、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额度抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。建瓯邮储银行已依约将贷款汇至谢志钦账户，然谢志钦、黄玉清未按合同约定归还贷款本息。 依法应当继续履行合同义务，并承担相应的违约责任。谢志钦、黄玉清提供建瓯市芝城锦江C-19号1层、建瓯市芝城锦江B3-7号1层的房产为涉案借款设定抵押并办理抵押登记，应承担抵押责任。故建瓯邮储银行的诉请，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 谢志钦、黄玉清应于本判决生效之日起是十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行偿还借款本金818690.49元、截止至2020年1月10日的利息、罚息、复利计20343.79元，及自2020年1月11日起至款还清之日止，按涉案合同约定和中国人民银行相关规定计算的利息、罚息、复利。 若谢志钦、黄玉清未按本判决第一项履行，中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行有权对谢志钦所有的建瓯市芝城锦江C-19号1层（房屋所有权证：瓯房权证字第××号、国有土地使用证：瓯国用2014第001915号）、建瓯市芝城锦江B3-7号1层（房屋所有权证：瓯房权证字第××号、国有土地使用证：瓯国用2014第001916号）房产依法申请拍卖、变卖，并就所得价款享有优先受偿权。不足部分，由谢志钦、黄玉清继续清偿。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。 案件受理费用12190元，减半收取6095元，由谢志钦、黄玉清共同负担（于本判决生效之日起三日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  周洪涛 二〇二〇年四月十日 书记员  侯淑蕾 附：本案依照的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。