广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初2025号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇百安北路15号，统一社会信用代码91440606665014167A。负责人：张剑华，系该单位行长。委托诉讼代理人：薛峰，男，系该单位工作人员。委托诉讼代理人：刘柏添，男，系该单位工作人员。被告：李友兰，女，1974年9月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，公民身份号码440************42X。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行与被告李友兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年１月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人薛峰、被告李友兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除编号为ZF109********094的《购房担保借款合同》；2.被告立即归还《购房担保借款合同》项下的贷款本息合计229237.19元（暂计至2019年11月25日，其中贷款本金225326.46元，利息、复利合计3910.73元，此后的利息继续计算至实际清偿完毕日止）；3.原告对佛山市顺德区均安镇均安社区************************的房产在《购房担保借款合同》项下债权范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月12日，原告与被告签订了编号为ZF109********094的《购房担保借款合同》，约定借款人为被告，贷款金额为248000元，用途为购买佛山市顺德区均安镇均安社区**********************的房产，合同签订后原告依约向被告发放贷款，被告以上述房产为《购房担保借款合同》项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号为：粤2016顺德区不动产证明第131*****717号）。被告自2019年7月10日起便停止对《购房担保借款合同》的供款，至今已连续欠供多期。根据《购房担保借款合同》的相关约定，被告的行为已构成违约，原告有权提前解除合同，并要求被告立即归还全部贷款本息。截止至2019年11月25日，被告尚欠贷款本金225326.46元，利息合计3910.73元，本息合计229237.19元。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告辩称，被告是有能力偿还本案贷款的，但因为被告在原告处有三笔贷款，每次被告还款后原告都先扣收用于抵扣其他两笔大额贷款，以至于没有偿还到本案贷款，所以被告的违约是原告对被告的还款处理不当所致，原告的诉请不应支持。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的证据的真实性无异议。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2016年4月12日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订合同编号为ZF109********0094的《购房担保借款合同》一份，约定：被告向原告贷款248000元用于购买位于佛山市顺德区均安镇均安社区**********************的房产，贷款期限为264个月，具体贷款起止时间以借款借据为准；合同项下贷款的初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例0.85；贷款发放后如遇国家贷款基准利率调整，合同项下实际执行的贷款利率按年调整；借款人未按合同约定归还贷款的，该部分未还的贷款自合同约定还款日的次日起视作逾期贷款；对逾期贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止；逾期贷款的罚息利率为在当期执行的贷款利率的基础上加收50%；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息及挪用贷款罚息，贷款人有权自合同第五条约定的利息扣收日起计收复利，其中正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率；合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还；借款人按定额供款的分期还款方式偿还贷款本息；首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息；借款人未按合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权解除合同，且无需向借款人提前发出任何通知，宣布合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，并对不能按期支付的正常利息、逾期罚息和挪用罚息按照合同约定计收复利；抵押物为佛山市顺德区均安镇均安社区***********************房产；合同的担保范围为:合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息(包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息和复利等)、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。2016年4月26日，双方就被告提供抵押担保的位于佛山市顺德区均安镇均安社区**********************的房产在佛山市顺德区不动产登记中心办理了抵押登记，他项权证号为粤(2016)顺德区不动产证明第131*****717号。2016年5月11日，原告依约向被告发放贷款248000元，《借款借据》约定借款年利率为4.165%。被告一开始能依约按时还款，但自2019年7月起，被告未按月支付贷款本息。原告于2020年1月10日向本院提起本案诉讼，本院于2020年2月10日向被告送达应诉材料。经核算，截至2020年2月10日，被告尚欠原告贷款本金225326.46元、利息6146.08元、罚息144.63元、复利170.43元。本院认为，原告与被告签订的《购房担保借款合同》是双方真实的意思表示，内容合法有效，受法律保护，双方均应按约定全面履行各自义务。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按照约定还款，属于违约。根据双方合同的约定，被告未按期归还贷款本息的，原告有权解除合同并宣布合同项下贷款全部提前到期，因此，原告主张解除双方签订的《购房担保借款合同》，并要求被告立即偿还剩余贷款本息，有事实和法律依据。被告在原告处有多笔贷款，原告在被告名下的银行账户扣收款项用于抵扣其他到期应还贷款，并不违反双方约定和法律规定，因此，对于被告所提的抗辩意见，本院不予采纳。由于原告未向被告发出解除合同的通知，因此，本院确认双方签订的《购房担保借款合同》于本院向被告送达应诉材料之日即2020年2月10日已解除。经核算，截至2020年2月10日，被告尚欠原告贷款本金225326.46元、利息6146.08元、罚息144.63元、复利170.43元，原告主张被告立即偿还上述款项并按约定计付此后的罚息，本院予以支持。被告以其购买的位于佛山市顺德区均安镇均安社区**********************的房产为本案借款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行与被告李友兰签订的合同编号为ZF109********0094的《购房担保借款合同》已于2020年2月10日解除；二、被告李友兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行偿还贷款本金225326.46元及暂计至2020年2月10日的利息6146.08元、罚息144.63元、复利170.43元，以后的罚息以本金和利息之和231472.54元为基数，按年利率6.2475%计至实际清偿之日；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行就上述第二项债务对被告李友兰提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安社区**********************的房产[不动产权证号：粤（2016）顺德区不动产权第111*****349号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2369.28元（原告已预交），由被告李友兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖复春二〇二〇年四月十三日书记员  罗颖梅