宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初426号原告：宁夏银行股份有限公司火车站支行，营业场所宁夏回族自治区银川市火车站怀远东路498号。负责人：李某。委托诉讼代理人：刘某。委托诉讼代理人：梁某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：夏某，住宁夏回族自治区银川市。被告：冯某1，住宁夏回族自治区银川市。被告：冯某2，住宁夏回族自治区银川市。被告：荀某，住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏银行股份有限公司火车站支行（以下简称宁夏银行火车站支行）与被告夏某、冯某1、冯某2、荀某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行火车站支行的委托诉讼代理人刘某、梁某、被告夏某到庭参加诉讼，被告冯某1、冯某2、荀某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行火车站支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告夏某向原告偿还借款本金226617.34元，利息1646.5元（包括利息、罚息、复息等，截至2020年1月5日），以上本息合计228263.84元，并判令被告夏某按照借款合同约定的利率标准向原告支付自2020年1月6日起至实际还清借款本息之日止的利息（包括利息、罚息、复息等）；2.判令被告冯某2、荀某、冯某1对上述借款债务承担连带清偿责任；3.判令原告有权以被告冯某2、荀某提供的抵押物折价，或者以拍卖、变卖的所得价款优先受偿；4.本案保全费、诉讼费用等由被告承担。事实和理由：2018年11月1日，原告与被告夏某签订《个人借款合同》，约定：原告向被告夏某发放借款25万元，借款期限自2018年11月5日至2019年11月4日，利率为月息7.25‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日。根据上述《个人借款合同》中的担保条款，被告冯某2、荀某、冯某1作为保证人就案涉借款向原告提供连带责任保证担保。被告冯某2以其名下的位于银川市××区字第XX号）为案涉借款提供抵押担保，被告荀某作为抵押物共有人在抵押物清单上签字，承诺承担抵押担保责任。上述房产已依法进行了抵押登记。截至2020年1月5日，被告夏某尚欠借款本金226617.34元，利息1646.5元未清偿，利息由以下几部分构成：本金利息1345.74元，欠息300元，复息0.76元。综上，原告认为，上述《个人借款合同》合法有效，对合同各方均具有法律约束力。现被告拖延还款的行为已经违反法律规定和双方约定，侵犯了原告的合法权益。故原告诉至法院，请求判如所请。原告起诉后，被告夏某于2020年3月8日向原告偿还借款本金6617.34元，偿还借款利息3867.46元，于2020年3月21日偿还借款本金2.05元，偿还借款利息3911.96元，利息已偿还至2020年3月20日。截止2020年4月14日,尚欠借款本金219997.95元，利息1993.73元。夏某辩称，原告所述属实。被告冯某1是被告夏某妻子，被告冯某2是被告夏某妻哥、被告荀某是被告夏某妻嫂，三被告未到庭是因为有事，不是故意不到庭。被告同意偿还借款本金及利息，但目前没有偿还能力。被告冯某1、冯某2、荀某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人借款合同》1份、宁夏银行借款凭证1份、宁夏银行贷款借（还）款凭证1份、中华人民共和国房屋所有权证1份、不动产登记证明1份、个人贷款还款明细2张、宁夏银行贷款明细-本金1份、宁夏银行贷款明细-表外欠息1份，被告夏某、冯某1、冯某2、荀某身份证（复印件）各1份、被告夏某、冯某1结婚证（复印件）1份、被告冯某2、荀某结婚证（复印件）1份。本院认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月1日，原告宁夏银行火车站支行（贷款人、甲方）与被告夏某（借款人、乙方）、冯某2（担保人、丙方）、荀某（担保人、丙方）、冯某1（担保人、丙方）签订《个人借款合同》（合同编号：NY011010210020181100001）,约定本合同项下的借款为个人流动资金贷款，借款用于采购镀锌板，借款用途的性质为经营。借款金额为250000元整。借款期限为12个月，自借款发放之日起算（分次发放的，自首次放款日起算）。初步确定发放日为2018年11月1日，到期日为2019年10月31日。借款（含分次发放的借款）实际发放日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第五条利率和计息第5.1款约定，本笔借款利率按下列第1种方式确定。（1）固定利率。本合同项下借款利率以基准/基础利率加浮动幅度确定，其中，基准/基础利率为放款日与第4.1条约定的借款期限相对应档次的中国人民银行贷款基准利率/贷款基础利率（LPR）；浮动幅度为上浮100%，在合同期限内浮动幅度保持不变。月利率为7.25‰（分次发放的，利率以借款借据为准），合同有效期内利率不变。此约定同样适用于本合同第5.2条约定的逾期和挪用利率。……5.2本合同项下逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款利率在原借款利率基础上加收100%确定。同时出现逾期和挪用情形的，择其重者确定利率。5.3本合同项下借款计息规则根据具体还款方式确定。5.3.1采用本合同第8.1条（1）、（2）、（3）、（4）、（6）五种还款方式的，自借款发放日起按日计息。个人综合授信贷款自实际用款日起按日计息。……5.3.3年利率、月利率、日利率之间的关系为，月利率=年利率/12,日利率=月利率/30。5.5甲方有权依照国家相关规定对乙方应付未付利息计收复利。第六条借款的发放第6.4款约定，乙方指定其在甲方开立的结算账户（账号×××，户名夏某）为本合同项下借款专用账户，用于提款、对外支付、扣收利息及还款。合同第八条还本付息第8.1款中约定，乙方按照下列方式（1）归还本合同项下借款本金及利息：（1）按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日……合同第十条担保第10.1款约定，除信用借款外，借款人应为其在本合同项下义务的履行提供贷款人认可的合法有效担保。具体担保方式如下：担保人冯某2，担保类型为抵押担保，担保金额为贰拾伍万元整；担保人冯某2，担保类型为保证担保，担保金额为贰拾伍万元整；担保人荀某，担保类型为保证担保，担保金额为贰拾伍万元整；担保人冯某1，担保类型为保证担保，担保金额为贰拾伍万元整。10.2保证担保10.2.1项约定，保证方式：连带责任保证。10.2.2保证期间:自借款履行期限届满之日起两年。10.2.3甲方在乙方债务履行期限届满未受清偿时，有权按照本合同约定的方式从乙方或丙方（保证人）在甲方及宁夏银行股份有限公司其他分支机构开立的存款账户中扣收款项等措施以实现债权。上述“期限届满”包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形。10.3抵押担保10.3.1款约定，抵押物详见《抵押物清单》，经甲方与丙方（抵押人）签字/签章确认的《抵押物清单》是本合同不可分割的组成部分。10.3.8乙方不履行到期债务，或发生本合同约定的其他实现债权的情形，甲方可以与丙方（抵押人）协议以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。甲方与丙方（抵押人）未就抵押权实现方式达成协议的，甲方可向人民法院申请强制执行，拍卖、变卖抵押财产，所得价款用于偿还乙方所欠全部债务及实现债权的一切费用。乙方不履行到期债务，包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形。10.5款担保的范围约定，本合同项下担保的范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵质押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。合同第十五条违约责任第15.1款约定，乙方、丙方发生下列情形之一的，甲方有权采取要求追加新的担保、停止发放尚未发放的贷款、解除本合同、宣布合同项下债务立即到期、依法处置抵质押物、要求保证人承担保证责任等合同约定或甲方认为必要的一切措施：……（2）乙方未按约定偿还本合同项下任何一期借款本息及其他应付款项的……15.3款约定，借款到期（含被甲方宣布提前到期、解除合同的情形）乙方未按约偿还的，甲方有权自逾期之日起，对逾期部分按逾期借款利率计收罚息；对乙方未按时支付的利息，按逾期借款利率计收复利。合同第十八条第18.1款约定，本合同自甲乙丙各方签字/签章之日起生效。合同第二十四条第24.4款约定，在甲方主债权同时存在物的担保及丙方（保证人）保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，甲方有权要求丙方（保证人）先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，丙方（保证人）同意按本合同的约定承担保证责任。无论何种原因，致使甲方放弃、变更或丧失其它担保权益的，丙方（保证人）的保证责任持续有效，不因此无效或减免。原告在甲方处盖章，被告夏某在乙方处签字确认，冯某2、荀某、冯某1在丙方处签字确认。合同附件1《抵押物清单》（编号为NY01101021002018110000101）中注明：抵押物名称：住××区；房产证号：xx；建筑面积：92.24㎡。被告冯某2作为抵押人、荀某作为抵押物共有人签字确认，同意以被告冯某2名下的上述房屋抵押并承担抵押担保责任。原告就上述抵押财产办理了不动产登记证明【编号为：宁（20XX）XX区不动产证明第XX号】，载明不动产权证号：XX，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为25万元，并注明履行债务期限及其担保范围等依合同约定。2018年11月5日，原告向被告夏某发放借款25万元，借款凭证载明还款日期为2019年11月4日。借款发放后，被告夏某未按约定还本付息，截至2020年1月5日，被告夏某尚欠借款本金226617.34元，利息1646.5元（包含本金利息1345.74元，欠息300元，复息0.76元）。后被告夏某于2020年3月8日向原告偿还借款本金6617.34元，利息3867.46元，于2020年3月21日偿还借款本金2.05元，利息3911.96元。截止2020年4月14日，尚欠借款本金219997.95元，利息1993.73元。本院认为，原告宁夏银行火车站支行与四被告签订《个人借款合同》系双方真实意思表示，合法有效。原告依约定履行了向被告夏某足额发放借款的义务，被告夏某未依约清偿借款，其行为构成违约，应按照《个人借款合同》的约定承担向原告还款的义务。原告起诉后，被告夏某又偿还原告部分借款本金及利息，截止2020年4月14日，尚欠借款本金219997.95元，利息1993.73元。被告夏某应按照上述金额向原告偿还借款本息，并按照《个人借款合同》（合同编号：NY011010210020181100001）约定的利息及罚息标准支付原告自2020年4月15日至本判决确定的还款之日止的借款利息。被告冯某2作为抵押人、被告荀某作为抵押物共有人就被告冯某2名下的位于宁夏银川市××区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记，抵押行为有效。本案中同一债权既有保证又有物的担保，根据《个人借款合同》约定，保证人的保证方式为连带责任保证，且不论是否有物的担保，保证人在合同项下的担保责任均不因此减免。故若被告夏某未按期偿还上述借款及利息，原告有权就上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，实现抵押权的范围以《个人借款合同》（合同编号：NY011010210020181100001）载明的被担保的主债权金额及范围为限，同时被告冯某1、冯某2、荀某作为保证人应就上述债务承担连带清偿责任。被告冯某1、冯某2、荀某承担保证责任后，有权向被告夏某追偿。被告冯某1、冯某2、荀某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩材料及相关证据，视其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告夏某于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司火车站支行借款本金219997.95元，利息1993.73元，合计221991.68元，同时被告夏某应按照《个人借款合同》（合同编号：NY011010210020181100001）中约定的利率标准支付自2020年4月15日至本判决确定的还款之日止的借款利息；二、若被告夏某未能按照上述第一项履行还款义务，原告宁夏银行股份有限公司火车站支行有权就被告冯某2名下的位于宁夏银川市××区房屋（房产证号：银房权证XX区字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿，实现抵押权的范围以《个人借款合同》（合同编号：NY011010210020181100001）载明的被担保的主债权金额及范围为限；三、被告冯某1、冯某2、荀某就上述第一项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告宁夏银行股份有限公司火车站支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4724元，由被告夏某、冯某1、冯某2、荀某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 张 颖人民陪审员 焦学英人民陪审员 黄毓琴 二○二○年四月二十七日（法官助理 韩亚茹书记员 魏 曾附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。