河南省郸城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1625民初1040号原告：张赛赛，男，汉族，1992年5月10日出生，住河南省郸城县。委托诉讼代理人：杨春华，河南洺水律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐倩文，河南洺水律师事务所实习律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司。住所地：合肥市政务区财智中心1幢1-办701。统一社会信用代码：91340100661414454B。负责人：李云友，职务：总经理。委托诉讼代理人：杨永梅，公司员工。被告：王阿秀，女，汉族，1995年6月12日出生，住河南省郸城县。原告张赛赛与被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司、被告王阿秀机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张赛赛委托诉讼代理人杨春华、徐倩文、被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司委托诉讼代理人杨永梅、被告王阿秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张赛赛向本院提出诉讼请求：1、判令被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司承担保险责任，赔偿原告医疗费、护理费、误工费等各项损失共计200000元；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年6月9日11时许，王阿秀驾驶车牌号为皖Ａ×××××的小型客车，行驶至肥东县××路与古河路交叉口处时，未确保安全驾驶，致所驾车辆撞到行人张赛赛，造成张赛赛受伤、车辆受损的交通事故。张赛赛受伤后，在安徽医科大学第一附属医院东区肥东县人民医院住院治疗14天。后经河南省直第三人民医院司法鉴定中心鉴定，张赛赛右踝关节功能障碍评定为十级伤残。根据肥东县公安局交通管理大队第340122420190008302号交通事故认定书，被告王阿秀对此次交通事故负全部责任，张赛赛无责任。本次交通事故发生时，王阿秀所驾驶的皖Ａ×××××小型客车已经在中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司投保了机动车交强险及商业保险，按照保险法及保险合同的约定，中国大地财产保险股份有限公司合肥支公司应当对此次事故的受害人张赛赛赔付各项损失。被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司辩称：1、对该事故的真实性和责任划分不予认可，交警部门作出的事故认定书是根据原、被告夫妻之间的陈述，无法确定事故发生的真实性，不能以此推定民事赔偿责任。2、由于该起保险事故原告系车辆被保险人，也应当作为本案的被告，自身无法构成侵权关系，原告与我司之间的关系是合同关系，故本案的案由不符，应当以保险合同纠纷作为案由。原告属于我司投保车辆的被保险人，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条、第二十一条第一款和第四十二条、《交强险条款》第4条和第5条、《机动车综合商业保险示范条款》第3条和第4条，“第三者”不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人，驾驶员是被保险人。本案属于法定免责亦属于约定免责。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第10条规定:保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。在本案中，交强险条例中已明确表明被保险人不属于交强中的第三者受害人，我司也已在投保时尽到提示及明确说明义务。3、根据保险法第65条第4款规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应付的赔偿为保险标的的保险，第三者是指保险人、被保险人之外的人，机动车交通事故责任强制保险及机动车第三者责任保险是以被保险人对第三者的赔偿责任为保险标的，以填补被保险人对第三者承担赔偿责任所受损失的保险，根据该规定，被保险人和第三者在责任保险中不可能是同一人，也不可能互为被保险人和第三者，自己无法实施对自己的侵权，责任保险是弥补被保险人对第三者承担赔偿所受的经济损失，而被保险人仅指商业合同约定的被保险人，不包括以外的人，在本案中，原告系该保险合同的被保险人，不可能获得自己投保责任保险。本院经审理认定事实如下：2019年6月9日11时许，王阿秀驾驶车牌号为皖Ａ×××××的小型客车，行驶至肥东县××路与古河路交叉口处时，未确保安全驾驶，致所驾车辆撞到行人张赛赛，造成张赛赛受伤、车辆受损的交通事故。经肥东县公安局交通管理大队认定：当事人王阿秀负全部责任，当事人张赛赛无责任。事故发生后，原告张赛赛在肥东县人民医院住院治疗14天，花费医疗费31956元。2019年11月12日，经本院委托，河南省直第三人民医院司法鉴定中心作出豫省直三院司鉴中心[2019]临鉴字第577号《法医临床司法鉴定意见书》，鉴定意见为：被鉴定人张赛赛右踝关节功能障碍评定为十级伤残。被鉴定人张赛赛的误工期评定为伤后150日，伤后60日内建议一人护理（住院期间护理人数遵医嘱），伤后60日内建议加强营养促进骨折恢复。原告张赛赛支付鉴定费4021元。被告王阿秀驾驶的皖Ａ×××××小型客车在中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司投保有机动车交强险及商业第三者责任保险（保险金额50万元，含不计免赔），事故发生在保险期间内。2019年河南省交通运输、仓储和邮政业工资为71392元/年。2019年河南省居民服务和其他服务业工资为45677元/年。2019年河南省城镇居民人均生活消费支出为21971.57元。原告张赛赛因本次交通事故造成的损失为：1、医疗费：根据原告提交的医疗费票据，结合其住院病历及诊断证明及医疗票据，原告的医疗费应认定为31956元；2、误工费：根据原告提交的工作证明，其误工费根据2019年河南省交通运输、仓储和邮政业工资71392元/年计算为71392元/年÷365天×150天=29339元；3、护理费：原告没有提供证据证明护理人员的收入及收入减少的事实，护理费应参照2019年河南省居民服务和其他服务业就业人员平均工资即45677元/年计算为45677元/年÷365天×60天=7509元；4、营养费：按照50元/天计算为50元/天×60天=3000元；5、住院伙食补助费：参照《河南省道路交通事故损害赔偿项目计算标准（试行）》，住院伙食补助费按照50元/天计算为50元/天×14天=700元；6、交通费：交通费按照20元/天计算为20元/天×14天=280元；7、鉴定费：根据原告提供的发票及收据，认定为4021元；8、十级伤残残疾赔偿金34200.97元/年×20年×0.1=68402元；9、精神损害抚慰金：在此次交通事故当中，原告张赛赛右踝关节功能障碍评定为十级伤残，酌定为5000元；10、被抚养人生活费：根据原告张赛赛提供的其长子（张舒浩）、长女（张舒琴）的出生证明，事故发生时，原告张赛赛所抚养的两个孩子均未成年，二人的被抚养人生活费按照2019年河南省城镇居民人均生活消费支出21971.57元计算为：张舒琴为21971.57元/年×（18-5）年÷2×10%=14282元，张舒浩为21971.57元/年×（18-3）年÷2×10%=16479元。以上10项合计180968元。上述事实，有原告身份证、交通事故认定书、中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司交强险及商业险保单、被告王阿秀驾驶证、行驶证、肥东县人民医院病历、医疗费票据、司法鉴定书、鉴定费票据、交通费票据、被抚养人出生证明等在卷予以佐证。本院认为：机动车发生交通事故造成人员伤亡、财产损失的，应由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，不足部分，在机动车商业保险责任限额内根据保险合同承担，仍有不足的，由侵权人承担赔偿责任。肥东县公安局交通管理大队作出的第340122420190008302号交通事故认定书，本院予以采信。对于交强险，被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司提交的机动车交通事故责任保险条款中将被保险人排除在交强险合同受害人之外，但《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条明确规定，投保人允许的驾驶人驾驶机动车致使投保人遭受损害，当事人请求承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。对于商业第三者责任险，被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司提交的《中国保险行业协会机动车综合商业险示范条款》第3条之规定，“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”。被告保险公司据此辩称原告系投保人，被保险人，并非保险合同中的第三者，故不承担保险责任。本院认为，商业保险条款系保险公司提供的格式条款，根据合同法相关规定，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务。原告虽是投保人，但作为因交通事故受伤的第三者与其他受伤的第三者同属于平等的民事主体，有着同等的生命健康权，其允许的驾驶员驾驶车辆致使投保人损害产生的责任，不等于投保人自己的责任，属于他人对投保人的责任，对投保人而言属于第三者责任。保险合同将投保人排除在第三者之外是为了防止道德风险，但本案被告未提供事故存在故意或骗保情形等道德风险方面的证据，在交通事故发生时，原告的身份系保险事故中的受害人、被保险车辆外的第三人，此时的被保险人应当是驾驶车辆的合法驾驶人。格式保险合同将不属于道德风险的投保人受伤情形排除在保险范围之外，违背了民法公平与平等原则，属于免除保险公司责任的条款，与保险的目的相违背，根据合同法第四十条的规定，本院对其效力不予认定，被告保险公司应在商业第三者责任险内承担保险责任。被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司应当在交强险保险责任限额内赔偿原告张赛赛医疗费、误工费、护理费、交通费、鉴定费、残疾赔偿金、精神抚慰金、被抚养人生活费共计120000元，在商业险保险责任限额内赔偿原告张赛赛剩余交通事故损失共计60968元。原告的其他诉讼请求和被告的其他诉讼意见，没有事实根据或法律依据，本院不予支持和采纳。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条的规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司于本判决生效后五日内在交强险保险责任限额内赔偿原告张赛赛交通事故损失120000元；二、被告中国大地财产保险股份有限公司合肥中心支公司于本判决生效后五日内在商业险保险责任限额内赔偿原告张赛赛交通事故损失60968元；三、驳回原告张赛赛的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告王阿秀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  张传兵二〇二〇年四月三十日书记员  李振亚