重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初496号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：肖永寿，男，汉族，1966年12月29日出生，住四川省武胜县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告肖永寿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚到庭参加了诉讼。被告肖永寿经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告肖永寿向原告平安银行重庆分行支付本金838150.29元及截至2019年10月22日的利息10334.15元、复利95.33元；2、被告肖永寿偿还自2019年10月23日起至本息偿还之日止，以未还本金838150.29元为基数按年利率7.35%上浮50%计算的罚息，以未还利息10334.15元为基数按年利率7.35%上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行享有对被告肖永寿提供抵押的位于重庆市九龙坡区（产权证号：渝（2019）九龙坡区不动产权第0007xxxxx号）房屋处置的优先受偿权；4、被告肖永寿承担本案受理费6143元，保全费4765元。事实和理由：2018年9月18日，原被告签署了《个人循环授信额度合同》约定，原告向被告提供贷款890000元，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，罚息、复利利率均为借款利率上浮50%。贷款用途为装修、购家私电器等，用肖永寿位于重庆市九龙坡区（产权证号：渝（2018）九龙坡区不动产权第0007xxxxx号）房产作抵押担保，原被告双方对上述房产已办理了抵押登记手续。合同普遍性条款第二十条还约定，借款人未按约定按时足额归还贷款本息构成违约，原告有权宣布贷款合同提前到期，并要求借款人立即归还部分或全部贷款本息。同时，原告出具了《个人贷款出账凭证》，明确了贷款用途、贷款期限、实际贷款金额为890000元，还款方式为等额还款。原告按被告要求将上述贷款于当日转入被告指定账户。借款期限内，因被告肖永寿未按期支付应还款本金和利息，至2019年10月22日，仍拖欠本金838150.29元、利息10334.15元、复利95.33元。原告根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告肖永寿立即归还本金及欠付利息。被告肖永寿未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月10日，被告肖永寿向原告平安银行重庆分行提交《个人贷款申请表》，申请贷款890000元，并以重庆市九龙坡区作为抵押，并出具了《抵押声明书》。当日，肖永寿在《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》上签名确认：本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，确认以上七项声明，并对所申请贷款用途的真实性负责。2018年9月18日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与肖永寿（借款人、抵押人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2018）第（ＲＬ20180918000807）号）约定，肖永寿向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度890000元，额度期限2018年9月18日起至2028年9月18日止。本合同项下抵押房产为重庆市九龙坡区，权证号：渝（2018）九龙坡区不动产权第0007xxxxx号）。抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为捌拾玖万元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证记载为准。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。借款人及抵押人肖永寿承诺，若其发生变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十个工作日内书面通知贷款人。若肖永寿不履行上述通知义务，贷款人按原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达肖永寿。本合同项下的具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。2018年9月28日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》，载明：土地房屋最高额抵押权，权利人平安银行重庆分行，义务人：肖永寿，座落：重庆市九龙坡区，不动产权证书号：渝（2018）九龙坡区不动产权第0007xxxxx号，抵押面积159.62平方米，业务编号201809271050900。2018年10月9日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为肖永寿，贷款金额为890000元，用途为其他消费，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日）。2018年10月10日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人肖永寿，贷款金额890000元，贷款用途：其他消费，贷款期限120个月，起贷日2018年10月10日，到期日2028年10月10日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款890000元转入借款人指定账户。2019年肖永寿与重庆市中旅安信小额贷款有限公司签订《抵押合同》，约定肖永寿以重庆市九龙坡区房产为双方于2019年3月8日签订的《贷款合同》项下肖永寿债务向重庆市中旅安信小额贷款有限公司提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。此后，被告肖永寿未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。2020年1月16日，平安银行重庆分行向本院申请对被告肖永寿的财产进行财产保全，并因此支出保全费4765元。2020年3月17日，肖永寿向平安银行重庆分行偿还了拖欠的利息、罚息、复利。截至2020年4月9日，被告肖永寿尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金802141.39元。上述事实，有《个人贷款申请表》、《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》、《抵押声明书》、《个人循环授信额度合同》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《不动产登记证明》、重庆市九龙坡区不动产登记中心房屋登记信息查询证明、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、《利息、罚息计算表》以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告肖永寿签订的《个人循环授信额度合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告肖永寿未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠付的本金，并按约定计收相应的罚息，但罚息的计收标准不得超过年利率24%。又因原告平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据，原告平安银行重庆分行起诉来院后，本院按照《个人循环授信额度合同》中明确约定的肖永寿诉讼文书送达地址向被告肖永寿邮寄送达起诉状副本，起诉状副本送达之日即为贷款提前到期日，据此本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年4月9日的被告肖永寿欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告肖永寿以其所有的重庆市九龙坡区房屋向原告平安银行重庆分行提供抵押担保，并已于2018年9月28日办理房屋抵押登记手续，此后被告肖永寿又以该房屋作为抵押向重庆市中旅安信小额贷款有限公司贷款，并已办理房屋抵押登记手续。《中华人民共和物权法》第一百九十九条规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；......现查明，平安银行重庆分行及重庆市中旅安信小额贷款有限公司均为重庆市九龙坡区房屋登记的抵押权人，但平安银行重庆分行抵押权的登记顺位在重庆市中旅安信小额贷款有限公司之前，故原告平安银行重庆分行作为上述抵押房屋的第一顺位抵押权人应当优先受偿，原告平安银行重庆分行请求对被告肖永寿提供抵押的重庆市九龙坡区房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告肖永寿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和物权法》第一百七十九条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖永寿在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2020年4月9日尚欠的贷款本金802141.39元，并支付自2020年4月10日起至本息清偿之日止，以未还本金802141.39元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息，但罚息的计收标准不得超过年利率24%；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告肖永寿提供抵押的重庆市九龙坡区（建筑面积159.62平方米）享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6143元，保全费4765元，共计10908元，由被告肖永寿负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年四月十五日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧