广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初35792号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广东省广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1-4楼。负责人：曾少丹，行长。委托代理人：林少华、刘斌，广东金联律师事务所律师及实习律师。被告：方普彬，男，1975年8月2日出生，汉族，住广东省惠来县。被告：廖婵清，女，1976年2月9日出生，汉族，住广东省惠来县。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告方普彬、廖婵清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林少华、刘斌到庭参加了诉讼。被告方普彬、廖婵清经本院依法公告，公告期限届满没有到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年10月23日，原告与两被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告方普彬向原告借款700000元，贷款期限为15年；被告方普彬借款用于购买房屋，两被告将位于广州市海珠区前进路南园大街39号602房的房产作为该笔借款的抵押担保；实际划账日起算，被告方普彬于每月采取等额本息还款方式进行还款；如被告方普彬具有合同第十四条（违约及违约责任）第一款约定的情形，根据该条第二款以及第十七条的约定，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告有权要求被告方普彬支付相应利息、罚息及复利，被告方普彬还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等），同时原告对两被告提供抵押的房产在上述全部债权范围内享有优先受偿权；等。合同签订后，两被告向原告提供抵押的房产于2012年11月2日进行了抵押登记，原告于2014年11月12日依约履行了合同义务，向被告方普彬发放了足额贷款。但被告方普彬未完全按合同约定履行义务，主要表现在自2018年9月12日至2019年8月21日期间，已连续违约5次，累计逾期次数10次。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条（违约及违约责任）第一款第L项约定，被告的行为构成合同项下的违约。因此原告有权要求被告方普彬提前清偿全部欠款并承担违约责任，同时原告对处置两被告提供抵押的房产所得价款享有优先受偿权。故请求法院判决：1、解除原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告方普彬提前结清借款，向原告偿还借款本金460718.45元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利共计8187.57元，暂计至2019年8月21日；自2019年8月22日至实际清偿日的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定的标准计付）；3、被告方普彬赔偿律师费20000元给原告；4、原告对两被告提供抵押的广州市海珠区前进路南园大街39号602房的房产享有优先受偿权5、两被告承担本案全部诉讼费用。被告方普彬、廖婵清没有提出答辩意见，没有举证。经审理查明：2012年10月23日，原告（贷款人）与被告方普彬（借款人、抵押人）、被告廖婵清（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为700000元；贷款用于购买坐落于海珠区前进路南园大街39号602房的房屋，建筑面积90.015平方米；贷款的担保方式为抵押；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，户名为谭景贤，账号为36×××59，开户行为工行；借款人按月等额本息还款法；借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：户名：方普彬，账号：62×××02，开户行：中国工商银行；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%；贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人、抵押人自愿以广州市海珠区前进路南园大街39号602房向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按本合同第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求法院拍卖、变卖抵押物；等。合同签订后，两被告于2012年11月2日在广州市国土资源和房屋管理局办理了广州市海珠区前进路南园大街39号602房的抵押登记手续，抵押权人为本案原告。原告依约于2012年11月12日向被告方普彬指定的账户发放了贷款70万元。双方在《中国工商银行借款凭证》中约定：借款金额700000元；借款期限为15年；起息日期2012年11月12日，借款到期日为2027年11月12日；基准利率6.55%，借款当期执行利率5.5675%；一次性发放借款；还款方式为等额等息；等。自2018年10月12日至2019年8月12日期间，被告方普彬违约5次，累计逾期次数10次未按时足额偿还贷款本息。原告据此主张解除合同，提前结清借款，于2019年10月22日向本院提起本诉。原告为提起本次诉讼委托了广东金联律师事务所代为诉讼，并支付了律师费20000元。诉讼中，原告表示截至2020年3月12日止，被告方普彬尚欠借款本金456302.74元、应付利息14225.36元、罚息899.77元、复利391.12元。以上事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行借款凭证》、《借据历史处理明细本地查询》、《他项权利摘要》、《他项权证》《法律服务委托代理合同》、律师费发票及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》是原告与两被告自愿签订的，内容没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按合同约定全面履行义务。原告依约向被告方普彬出借借款70万元，已履行了合同义务。现原告提交的被告方普彬名下《借据历史处理明细本地查询》显示，被告方普彬自2018年10月12日起累计逾期次数10次未按时足额偿还贷款本息，截至2020年3月12日止，被告方普彬尚欠借款本金456302.74元、应付利息14225.36元、罚息899.77元、复利391.12元。两被告既不到庭参加诉讼，也没有提出答辨、质证意见或提出其他证据予以反驳，视为放弃抗辩、质证权利，结合本案的具体情况，本院对上述事实予以认定。被告方普彬未按合同约定还本付息，已构成违约，原告主张解除《个人购房借款/担保合同》并要求被告方普彬向其清偿合同项下尚欠的借款本息及赔偿原告因本案诉讼而支出的律师费，符合合同约定，本院予以支持。原告主张以两被告提供的位于广州市海珠区前进路南园大街39号602房的房产折价或变卖、拍卖的价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告方普彬、廖婵清签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告方普彬在本判决生效之日起十日内清还借款本金456302.74元及截止到2020年3月12日的利息、罚息、复利共计15516.25元给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，并以470528.1元为基数，从2020年3月13日起至实际清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算利息；三、被告方普彬在本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行律师费20000元；四、如被告方普彬届时不能清偿本判决第二项、第三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告方普彬、廖婵清所有的位于广州市海珠区前进路南园大街39号602房的房屋折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8334元、财产保全费2865元均由被告方普彬、廖婵清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡泳贤人民陪审员  吴桂珍人民陪审员  陈燕珍二〇二〇年四月十六日书 记 员  郑家悦莫敏琪