江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初6172号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：樊保红，女，1968年9月2日生，汉族，住河南省长葛市。被告：胡五成，男，1967年8月15日生，汉族，住河南省长葛市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告樊保红、胡五成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日受理后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告樊保红、胡五成经传公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金63228.08元，利息及滞纳费9842.26元，及自2019年9月1日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费、律师费（以本金63228.08元为基数按年利率24%计算）；2.诉讼费由两被告负担。诉讼过程中，原告将第一项请求中的借款本金变更为63228.07元。事实和理由：2016年11月22日，被告樊保红因装修需要向原告借款20万元，使用期限36个月，利率为固定月利率1.6%，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。2016年11月23日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告樊保红应按每月等额本息方式还款。被告樊保红、胡五成是夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，且胡五成就该笔贷款签署过共同还款承诺书，应当认定为夫妻共同债务，两被告应当承担共同还款责任。现该笔贷款自2019年2月1日开始逾期，目前被告樊保红共还184631.36元（本金126378.52元、利息58252.71元和滞纳费0.13元）。现原告依约宣布贷款全部提前到期。为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告樊保红、胡五成未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了新易贷信用贷款额度申请和使用合约、交易详细信息、还款清单、当前欠款额信息、两被告结婚证、共同还款承诺书等证据，两被告未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月22日，原告（甲方）与被告樊保红（乙方）签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告樊保红提供贷款额度20万元，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。在贷款发放的同时，原告将从被告樊保红还款账户按贷款金额的3.7%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告樊保红逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告樊保红未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告樊保红赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告樊保红仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告樊保红逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告樊保红逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2016年11月23日，原告向被告樊保红发放贷款20万元，同时扣收贷款动用费7400元。被告樊保红以等额本息还款方式还款至2019年1月,2019年2月1日起未按约还款。原告主张将贷款动用费7400元以及该费用自2016年11月23日至2018年12月31日按照年利率19.2%计算的利息2993.41元从案涉交易详细信息表记载的截止至2019年3月21日的结欠本金余额73622.49元中扣除，并扣除被告樊保红于2019年6月19日、2019年9月26日归还的借款本金1元、0.01元，被告樊保红实际结欠本金余额为63228.07元。自2019年1月1日至1月31日的利息以本金63229.08元为基数按照年利率19.2%计算为1031.07元，自2019年2月1日至3月31日的利息和滞纳费以本金63229.08元为基数按照年利率24%计算为2452.94元，根据原告提供的利息滞纳费计算表显示，原告主张被告樊保红于2019年6月19日归还的本金1元自2019年4月1日起不再计收利息、滞纳费，自2019年4月1日起至2019年8月31日的利息、滞纳费以本金63228.08元为基数按照年利率24%计算为6360.92元，扣除被告于2019年2月1日、3月21日分别归还的利息2.54元、滞纳费0.13元，被告截至2019年8月31日结欠借款利息、滞纳费合计9842.26元。原告于2019年10月29日向本院提起诉讼，以诉讼的方式宣布贷款提前到期。另查明，被告樊保红与胡五成于1989年8月30日登记结婚，胡五成于2016年11月21日向原告出具共同还款承诺书，对樊保红与原告签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。原告因本案委托江苏信阳光律师事务所代理，向该所支付律师代理费736元。本院认为，原告中银公司与被告樊保红签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告樊保红未按期足额归还借款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告樊保红提前结清贷款本息。原告主张应归还的借款本金余额为63228.07元，经查，原告发放借款20万元的同时收取贷款动用费7400元，现原告自愿将贷款动用费和已扣收的动用费在被告樊保红正常还款期间发生的利息从其结欠的借款本金余额中扣除，不损害借款人的合法权益，本院予以准许。被告樊保红未按约支付2019年1月1日至2019年1月31日期间的利息，原告主张该期间的利息以尚欠借款本金为基数按照年利率19.2%（1.6%×12）计算，符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2019年2月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，并同时主张律师费。对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%，案涉合同中约定在借款人还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照合同约定的借款利率19.2%（1.6%×12）计收利息，两项费率合计超过年利率24%，明显过高。案涉合同虽约定原告为实现债权而产生的律师费由被告樊保红负担，但按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据该规定，本院对原告主张的逾期之后的利息、滞纳费及律师费等总计超过年利率24%的部分不予支持。本案中，原告已自愿调整为按年利率24%计收逾期之后产生的利息、滞纳费以及实现债权的费用（律师费），未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，暂算至2019年8月31日被告结欠原告借款本金63228.08元，利息、滞纳费及律师费9842.26元。自2019年9月1日起至2019年9月26日止的利息、滞纳费及律师费，以本金63228.08元为基数按照年利率24%继续计算，2019年9月26日被告归还借款本金0.01元，自2019年9月27日起至实际给付之日止的利息、滞纳费及律师费，以本金63228.07元为基数按照年利率24%继续计算。案涉借款发生在被告樊保红、胡五成婚姻关系存续期间，被告胡五成向原告出具了共同还款承诺书，对被告樊保红与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的夫妻共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告樊保红、胡五成经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告樊保红、胡五成应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付借款本金63228.07元，利息、滞纳费及律师费9842.26元，以及自2019年9月1日起至2019年9月26日止，以本金63228.08元为基数，按照年利率24%计算的利息、滞纳费及律师费和自2019年9月27日起至实际给付之日止，以本金63228.07元为基数，按照年利率24%计算的利息、滞纳费及律师费。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1645元，由被告樊保红、胡五成共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1645元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长 毛 策 骏人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 黄 希 英法官 助理 见习姜怡婷二〇二〇年四月二日书 记 员 庄 培 培