湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0121民初2369号原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行，营业场所：长沙县星沙街道办事处星隆国际广场一层106、108号商铺。负责人刘辉华。委托代理人龚蕾，湖南芙蓉律师事务所律师。被告罗花，女，1990年1月10日出生，汉族，住湖南省隆回县。原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行（以下简称建设银行星沙支行）与被告罗花信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行星沙支行的委托代理人龚蕾到庭参加诉讼，被告罗花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行星沙支行请求判令：1、罗花立即偿还原告信用卡本息合计201273.72元（暂计算至2019年9月13日，欠本金为153666.09元，利息、违约金等费用47607.63元，此后的利息费用按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至清偿之日止）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告罗花未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2017年8月21日，罗花因个人消费需要向建设银行星沙支行办理信用卡业务，并在星沙支行智慧柜员机上自助完成了信用卡办理的相关操作，包括输入身份信息、选择办理信用卡的种类、阅读《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”以及对上述操作过程进行签名确认等。上述操作完成后，建设银行星沙支行同意了罗花的办卡申请，并于2017年10月23日向罗花开通了卡号为62×××15的信用卡。之后，罗花于2017年8月26日开始进行透支消费（含账单分期），截至2019年9月13日，罗花共计欠付建设银行星沙支行透支本金153666.09元、利息25536.21元、违约金8148.44元、手续费13922.98元，合计201273.72元。2、根据罗花的《交易明细》显示，罗花于2017年9月26日将一次性透支消费的本金22077元申请了账单分期，分期期数18期，每期还款1226.5元，账单分期手续费每期105.97元；2018年5月3日，罗花将透支消费的9908元申请了账单分期，分期期数12期，每期还款825.67元，账单分期手续费每期50.53元；2018年7月9日，罗花将购车消费的115358元、15000元申请了账单分期，分期期数各为36期，每期还款分别为3204.39元和416.67元，账单分期手续费每期分别为299.93元和39元。3、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明：“甲方可向乙方申请办理信用卡分期付款、积分兑换等相关业务。具体业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容或双方的其他约定为准。甲方在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定……。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。甲方出现下列任一情形的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款：（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额。”4、因罗花未按期清偿最低还款额，建设银行星沙支行就本案提起诉讼，要求罗花立即偿还所有欠款。本案审理过程中，经庭审查明，本案透支利息实际执行的标准为日利率万分之五，亦即年利率18.25%。建设银行星沙支行与罗花约定违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，因罗花未按约定还款，构成违约，违约金的收取金额实际是以当期对账单未还部分的全额进行计算，如2018年11月5日的违约金1922.94元，是以上期账单未还部分的全额38458.74元的5%进行计算，2019年1月13日的违约金8828.35元，是以上期账单未还部分的全额176567.02元的5%进行计算。以此计算方式，违约金的计算标准相当于当期未还部分欠款的月5%，年60%。判决的理由与结果本院认为，一、罗花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。在罗花通过智慧柜员机向建设银行星沙支行申请办理信用卡,建设银行星沙支行经审查同意罗花的申请并向罗花发放了核定额度的信用卡后,双方即成立了信用卡合同关系。罗花作为该信用卡的申领人、使用人,应受《信用卡领用协议》的约束,其在使用该信用卡透支消费后，又未按约定及时足额偿还当期透支本金，而是选择偿还最低还款额的行为，已满足领用协议约定的支付透支利息的条件。因截止至2019年9月13日，罗花共计欠付的利息为25536.21元，尚未支付的本金为153666.09元，故对建设银行星沙支行主张要求罗花偿还透支本金153666.09元及利息的请求，本院予以支持。三、关于违约金及手续费问题。罗花未按最低还款额偿还欠款，已构成违约，应按领用协议的约定支付相应的违约金。因本案中，建设银行星沙支行主张的违约金实际计算标准过高，加之透支利息年利率已达到18.25%，手续费亦有部分占比，故对建设银行星沙支行主张要求罗花支付违约金的请求，本院综合全案，依据公平原则，不予支持。建设银行星沙支行主张罗花支付手续费13922.98元，因建设银行星沙支行已于2018年11月14日提前终止了本案所有的账单分期，故本院仅对终止之前实际发生且罗花未予清偿的部分予以支持。自2018年5月3日起至2018年11月14日期间，罗花共需支付应付未付的手续费共计2790.15元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告罗花于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行透支本金153356.09元、利息25846.21元、手续费2790.15元，共计181992.45元（利息暂计至2019年9月13日为25846.21元，此后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理4319元，减半收取2159.5元，由原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行负担207元，由被告罗花负担1952.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 盛 群二〇二〇年四月二十四日书记员 曾丽娜附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。