贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初977号 原告：贵州黔西农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市黔西县城关镇迎宾北路。 法定代表人：彭静，系公司董事长。 委托代理人：罗杨、代麟懿，系该公司员工。 被告：王开元，男，1968年2月12日出生，汉族，贵州省黔西县人。 被告：蒋景琼，女，1966年10月18日出生，汉族，贵州省金沙县人。 原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司（以下称黔西农商银行）与被告王开元、蒋景琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张光辉适用简易程序公开开庭审理。原告黔西农商银行的委托代理人罗杨、被告王开元、蒋景琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告黔西农商银行诉称:两被告系夫妻关系。2015年3月20日，两被告向原告所属分支机构黔金支行（原黔西县农村信用合作联社黔金信用社）申请贷款20万元，用于经营性资金周转。同年3月23日，两被告与原告签订《个人借款合同》（黔农信黔金信用社借字第27803201503230003号），约定原告向被告王开元发放贷款20万元，贷款期限二年（从2015年3月23日至2017年3月22日止），月利率按10.1584‰执行，贷款逾期的，罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30，还款方式为按月等额本息还款。合同同时对双方的违约责任等进行约定。合同签订后，原告于当日向被告王开元如数发放了贷款。贷款后，两被告按约定向原告还款至2015年10月20日，此后未再履行还款义务。截止2020年1月2日，两被告尚欠原告贷款本金146492.25元，欠付利息、罚息计105563.86元。原告经多次催收未果，现诉至法院请求判决：1、两被告立即偿还原告贷款本金146492.25元，支付利息、罚息计105563.86元，合计252056.11元，并自2020年1月3日起，以借款本金146492.25元为基数，按15.2376‰的月利率计算罚息至借款本金还清时止；2、案件受理费由两被告承担。 原告黔西农商银行于举证期限内向本院提交如下证据： 1、《营业执照》、《法定代表人身份证明书》及身份证复印件，用以证明原告主体适格及法定代表人的身份信息情况。 2、《借款申请书》、《个人借款合同》（黔农信黔金信用社借字第27803201503230003号）、《共同还款确认书》、被告王开元和蒋景琼的身份证、结婚证复印件，用以证明两被告的身份情况及向原告共同借款的事实。 3、借款借据及进账单，用以证明原告已经履行合同义务，将案涉贷款发放给被告王开元的事实。 4、贷款催收通知及催收照片，用以证明原告到被告住所进行催款的事实。 5、贷款账户查询一份，证明截止2020年1月2日，两被告尚欠原告借款本金146492.25元，欠付利息、罚息计105563.86元，本息共计252056.11元的事实。 被告王开元对原告所述借款的事实无异议，但强调目前处于疫情期间，经济确实困难，无力还款，望原告能够对罚息作出让步。原告如果不同意，请求法庭查明事实明判。 被告王开元于举证期限内未向法庭提交证据。 被告蒋景琼辩称：原告所述借款属实，但两被告已于2016年协议离婚，协议明确包括涉案债务在内的其他债务由被告王开元负担，被告蒋景琼发生车祸后，经济也比较困难，故不应承担还款责任。 被告蒋景琼于举证期限内提交其身份证、离婚证及离婚协议复印件，用以证明两被告已协议离婚，涉案债务已明确由被告王开元一人负担。 经庭审质证，两被告对原告提交的全部书证无异议。原告对被告蒋景琼所举书证中离婚协议的证明目的有异议，被告王开元无异议。 经审查，原告围绕其诉讼请求提交的上述证据，因来源合法、内容真实，并能证明其主张的案件事实，应作为定案依据予以采信。被告蒋景琼提交的书证能证明两被告已协议离婚的事实，但不能证明其不应还款的证明目的，不应采信。 本案双方的争议焦点：被告蒋景琼是否承担本案还款责任。 经审理本院认定：被告王开元、蒋景琼原系夫妻关系。2015年3月20日，两被告向原告所属分支机构黔金支行（原黔西县农村信用合作联社黔金信用社）申请贷款20万元，用于经营性资金周转。同年3月23日，两被告与原告签订《个人借款合同》（黔农信黔金信用社借字第27803201503230003号），约定原告向被告王开元发放贷款20万元，贷款期限24个月（从2015年3月23日至2017年3月22日止），贷款利率按月利率10.1584‰执行，贷款逾期的，罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同项下的贷款按日计算，日利率=月利率/30，还款方式为按月等额本息还款。合同同时对双方的违约责任等进行约定。同日，两被告另向原告出具《共同债务还款确认书》，确认涉案债务为两人的共同债务，今后由两人共同偿还。合同签订后，原告于当日向被告王开元如数发放了贷款，被告王开元出具了借款借据。贷款后，两被告按约向原告还款至2015年10月20日，此后未再履行还款义务。截止2020年1月2日，两被告尚欠原告贷款本金146492.25元，欠付利息、罚息计105563.86元。未归还本息合计252056.11元。原告经多次催收未果，现诉至法院，请求如上所判。 另查明，被告王开元与蒋景琼于2016年4月1日经协议离婚，离婚协议对子女抚养、财产分割及债务分担等有约定。涉案债务由王开元负担。 本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。本案中，两被告因经营所需，经申请与原告签订的《个人借款合同》，属借贷双方的真实意思表示，合同关于利息、罚息等约定不违反法律、行政法规的强制性规定，也未违反国家金融监管部门对借贷利率的限制性规定，应为合法有效。该合同对双方均有法律上的约束力，双方均应按约定行使权利和全面履行义务。合同签订后，原告按约定向被告王开元提供了借款200000元，其合同项下的出借义务即告完成。两被告借款后仅向原告偿还本部分借款本金并支付部分利息，故对原告关于由其偿还剩余借款本金并支付所欠利息的诉求，因于法有据，应予支持。关于被告蒋景琼是否承担本案还款责任的问题，本案中，涉案债务产生于两被告的婚姻关系存续期间，两被告作为共同借款人在《个人借款合同》、《共同还款确认书》上均签名捺印，且该债务用于两被告家庭共同经营，故应由两被告共同偿还。两被告关于离婚协议明确由被告王开元一人负担的约定，属两人间的约定，在原告不知情且也不同意的情形下，该约定对原告并不具有约束力，故被告蒋景琼不承担还款责任的理由不成立。双方原约定的月利率为10.1584‰，按照合同的约定，涉案借款自2015年10月21日起开始逾期，逾期罚息利率在该利率基础上加收50%，即15.2376‰（10.1584‰×1.5），故对原告主张的逾期罚息，因有事实依据，应予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、第一百零八条；《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告王开元、蒋景琼于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司借款本金146492.25元，支付截止2020年1月2日的利息、罚息计105563.86元，共计252056.11元，并以本金146492.25元为基数，从2020年1月3日起按15.2376‰的月利率计付利息至全部款项偿还完毕之日止。 案件受理费2541元（已减半收取），由被告王开元、蒋景琼负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（附电子光盘），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在两年内申请强制执行。 审判员  张光辉 二〇二〇年四月十日 书记员  罗方敏