福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初772号 原告：中国建设银行股份有限公司福建省分行，住所地福建省福州市台江区江滨中大道298号，统一社会信用代码913500008581400041。 法定代表人：黄惠玲，该行行长。 委托诉讼代理人：黄海峰，福建元一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林辉星，福建元一律师事务所律师。 被告：李冬伟，男，汉族，1997年1月19日出生，住福建省长乐市。 原告中国建设银行股份有限公司福建省分行（以下简称建行福建省分行）与被告李冬伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，建行福建省分行委托诉讼代理人黄海峰到庭参加诉讼，李冬伟经合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行福建省分行向本院提出诉讼请求：1、判令李冬伟立即偿还建行福建省分行借款本金458944.84元及利息和罚息（暂计至2020年2月18日，利息为10772.40元，罚息为266.81元，此后的利息和罚息按照《个人住房抵押额度贷款合同》约定计算至还清所有款项之日止）；2、判令李冬伟向建行福建省分行支付违约金（以借款本金458944.84元为基数，按日万分之二点一标准从起诉之日起计至款项还清之日止）；3、判令建行福建省分行有权对抵押物（福州市台江区北侧瓜果城二期2＃楼607单元房产及其占有范围内的土地使用权，权属证书编号：闽（2016）福州市不动产权第9005455号）折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由李冬伟承担。事实与理由：2016年11月24日，建行福建省分行作为贷款人，李冬伟作为借款人、抵押人，双方签订了《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：350101585-2022-20161025044）。合同约定：贷款人向借款人提供的抵押额度贷款额度为人民币肆拾捌万元整；贷款额度有效期为叁佰陆拾个月，自2016年12月25日至2046年12月25日；借款担保方式为最高额抵押；抵押物为李冬伟名下位于福州市台江区北侧瓜果城二期2＃楼607单元房产及其占有范围内的土地使用权，产权证号：闽（2016）福州市不动产权第9005455号；本合同约定的最高额额抵押项下担保责任的最高限额为人民币金额（大写）陆拾万壹仟元整；借款人未按本合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金＝违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）；最高额抵押的担保范围为本合同约定的额度有效期间（也即本最高额抵押担保的债权确定期间）内因贷款人向借款人连续发放贷款而形成的一系列债权；该被担保债权包括贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、杂费等）、贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同各方任何与本合同有关的通知、要求及诉讼、仲裁相关法律文书以快递或挂号信方式寄送至本合同记载的对方当事人的住所，即视为送达，任何一方当事人的住所发生变化时，应及时通知其它各方及相关部门，在收到住所变更的有效通知之前，本合同记载的住所应被视为该方当事人的有效通讯地址；本合同的争议解决方式为：向本合同签订地人民法院起诉。本合同签订地位：福州市台江区。贷款人与被告还对利息、罚息、还款方式、违约责任，以及其他事项进行约定。 同日，李冬伟在《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》上签字确认，《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》中载明：申请借款金额肆拾捌万元整；支用贷款期限360个月；借款还款方式为等额本息；借款如获批准，本人不可撤销地授权贷款人将借款款项直接划入下列指定账户：户名：李秋雨，账号：6217……7299；本笔借款的贷款利率为年利率，为起息日基准利率水平上下浮10%，该贷款利率自起息日其至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次；本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，……。《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》还对其它事项进行约定。2017年1月3日，建行福建省分行依约发放贷款480,000元整。建行福建省分行按约定发放款项后，李冬伟自2019年5月份开始未能按时足额还本付息，已经构成违约。建行福建省分行有权按照合同约定宣布贷款立即到期，要求李冬伟立即偿付所有借款本息及相关费用。 李冬伟未作答辩。 建行福建省分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据。 证据1：个人住房抵押额度贷款合同； 证据2：中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单； 证据3：闽（2016）福州市不动产证明第9036085号不动产登记证明； 证据4：个人贷款支付凭证； 证据5：中国建设银行个人贷款对账单； 证据6：贷款账户基本信息。 李冬伟未提供证据。 经审查，建行福建省分行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月24日，建行福建省分行作为贷款人，李冬伟作为借款人、抵押人，双方签订了《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：350101585-2022-20161025044）。合同约定：贷款人向借款人提供的抵押额度贷款额度为人民币肆拾捌万元整；贷款额度有效期为叁佰陆拾个月，自2016年12月25日至2046年12月25日；借款担保方式为最高额抵押；抵押物为李冬伟名下位于福州市台江区北侧瓜果城二期2＃楼607单元房产及其占有范围内的土地使用权，产权证号：闽（2016）福州市不动产权第9005455号；本合同约定的最高额额抵押项下担保责任的最高限额为人民币金额（大写）陆拾万壹仟元整；借款人未按本合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金＝违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）；最高额抵押的担保范围为本合同约定的额度有效期间（也即本最高额抵押担保的债权确定期间）内因贷款人向借款人连续发放贷款而形成的一系列债权；该被担保债权包括贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、杂费等）、贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同各方任何与本合同有关的通知、要求及诉讼、仲裁相关法律文书以快递或挂号信方式寄送至本合同记载的对方当事人的住所，即视为送达，任何一方当事人的住所发生变化时，应及时通知其它各方及相关部门，在收到住所变更的有效通知之前，本合同记载的住所应被视为该方当事人的有效通讯地址；本合同的争议解决方式为：向本合同签订地人民法院起诉。本合同签订地位：福州市台江区。贷款人与被告还对利息、罚息、还款方式、违约责任，以及其他事项进行约定。同日，李冬伟在《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》上签字确认，《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》中载明：申请借款金额肆拾捌万元整；支用贷款期限360个月；借款还款方式为等额本息；借款如获批准，本人不可撤销地授权贷款人将借款款项直接划入下列指定账户：户名：李秋雨，账号：6217……7299；本笔借款的贷款利率为年利率，为起息日基准利率水平上下浮10%，该贷款利率自起息日其至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮／下浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次；本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，……。《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》还对其它事项进行约定。 2017年1月3日，建行福建省分行依约发放贷款480,000元整。建行福建省分行按约定发放款项后，李冬伟自2019年5月份开始未能按时足额还本付息，截止至2020年2月18日，李冬伟尚欠本金458,944.84元及利息和罚息（暂计至2020年2月18日，利息、罚息为11,039.21元）。故引发本案诉讼。 本院认为，建行福建省分行与李冬伟签订的《个人住房抵押额度贷款合同》、《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。李冬伟应当按照《个人住房抵押额度贷款合同》的约定偿还借款。李冬伟未按期偿还借款，已构成违约，应承担相应违约责任。因此，建行福建省分行请求李冬伟偿还借款本金458,944.84元及相应利息、罚息，有事实和法律依据，应予支持。《个人住房抵押额度贷款合同》约定，借款人未按本合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金=违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）。建行福建省分行请求李冬伟支付违约金(以借款本金458944.84元为基数，按日万分之二点一标准从起诉之日起计至款项还清之日止)，本院予以支持，本案于2020年3月11日立案，故违约金以借款本金458944.84元为基数，自2020年3月11日起按日万分之二点一计至款项还清之日止。但前述约定中的利息、罚息和违约金分别类似于普通借贷中的利息、违约金二者均系李冬伟为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，故建行福建省分行可以一并主张利息、罚息，违约金，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。 李冬伟提供其名下的涉案房产为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记,故建行福建省分行有权就案涉贷款从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即福州市台江区北侧瓜果城二期2＃楼607单元房产（产权证号：闽（2016）福州市不动产权第9005455号）所得价款中优先受偿。 李冬伟经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李冬伟应在本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福建省分行偿还借款本金458,944.84元及相应利息、罚息（暂计至2020年2月18日利息、罚息合计11,039.21元，之后的利息、罚息按照《个人住房抵押额度贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）； 二、李冬伟应在本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福建省分行支付违约金（以借款本金458944.84元为基数，自2020年3月11日起按日万分之二点一计至款项还清之日止，但本判决第一项确定的利息、罚息与违约金的总计利率不得超过年利率24%）； 三、中国建设银行股份有限公司福建省分行有权从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即福州市台江区北侧瓜果城二期2＃楼607单元房产（产权证号：闽（2016）福州市不动产权第9005455号）所得价款中就本判决第一、第二项确定的债权优先受偿； 四、驳回中国建设银行股份有限公司福建省分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8349元，减半收取计4174.5元，由李冬伟承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  张少玲 二〇二〇年四月二十二日 法官助理缪文燕 书记员林木子 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中国人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。