福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初826号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：林洪松，男，该支行客户经理。代理权限：一般代理。 被告：蔡建坤，男，汉族，1987年10月8日出生，住所地莆田市城厢区。 被告：蔡淑琴，女，汉族，1987年4月3日出生，住所地莆田市城厢区。 被告：庄玉荣，男，汉族，1986年8月4日出生，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商行灵川支行）与被告蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣银行卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林洪松到庭参加诉讼，被告蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡建坤和蔡淑琴（借款人配偶）共同立即归还贷记卡透支本金79999.59元及该款自2017年12月21日发生账单起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，暂计至2020年2月27日的利息、违约金共107073.44元，本金及相关费用共计187073.03元）；2.判令庄玉荣对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案的全部诉讼费用由蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣承担。事实和理由：2015年3月17日，蔡建坤向农商行灵川支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行灵川支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。该笔贷记卡由庄玉荣提供连带保证责任。农商行灵川支行与庄玉荣于2015年3月19日签订《担保函》，约定：借款人蔡建坤在我行的具体授信额度以我行最后审批为准，期限36个月。愿意对以上贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行灵川支行按照贷记卡申领审批程序通过蔡建坤的申请，于2015年3月30日向蔡建坤发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为叁万元整，授信期限3年。之后，农商行灵川支行根据签订的《领用合约》第五条约定，发卡行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对持卡人的总信用额度进行调整。农商行灵川支行于2017年2月份将蔡建坤的福万通普惠金融卡授信额度进行提额伍万元整，授信额度最后调升至人民币捌万元整。但蔡建坤自2017年12月21日发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。经查，蔡淑琴系蔡建坤的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，蔡淑琴在《信用卡告知书》上签字确认了借贷事实，该笔债务属于夫妻共同债务，蔡淑琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。此外，蔡建坤、庄玉荣于2015年3月17日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序（包括一审、二审、再审及执行程序）以及贵行的通知及催收等”。 蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣未作答辩。 在本院审理过程中，农商行灵川支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、居民身份证复印件三份，欲证明蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣向农商行灵川支行提供的本人身份证及住址的真实性。 二、结婚证复印件一份，欲证明蔡建坤与蔡淑琴系夫妻关系。 三、福万通贷记卡申请表一份，欲证明蔡建坤、蔡淑琴向农商行灵川支行申领福万通贷记卡的事实。 四、法律文书送达地址确认书复印件两份，欲证明按地址邮寄送达相关法律文书具有法律效力。 五、贷记卡交易明细账一份，欲证明蔡建坤自2017年12月21日起至今未履行合同约定的偿还义务的事实。 六、担保函复印件一份，欲证明蔡建坤向农商行灵川支行借款，庄玉荣为蔡建坤提供担保的事实。 七、信用卡告知书回执复印件一份，欲证明蔡淑琴有签字知晓贷款的事实，该债务属于夫妻共同债务。 八、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》打印件各一份，欲证明农商行灵川支行于2017年1月1日起取消“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”；2019年6月15日起将原违约金收取规则进行调整且贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能。 九、邮件交寄单及签收流程单打印件各一份，欲证明农商行灵川支行有向蔡建坤催讨欠款的事实。 本院审查认为，因蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行灵川支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 蔡建坤与蔡淑琴于2011年2月14日办理结婚登记手续。2015年3月19日，蔡建坤填写《福万通贷记卡申请表》，向农商行灵川支行申领福万通贷记卡，农商行灵川支行审批同意发卡，信用额度叁万元。福万通贷记卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农村商业银行、农村合作银行作为乙方就个人申领使用福万通贷记卡的有关事宜达成《福建农村信用社、农村商业银行、农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。乙方有权根据甲方的资信变动情况、用卡情况等，对甲方的总信用额度进行调整，并将调整结果通知甲方。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 2015年3月19日，庄玉荣向农商灵川支行出具《担保函》，载明“蔡建坤于2015年3月19日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额叁万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 同日，农商灵川支行向蔡淑琴出具《信用卡告知书》，告知其家庭成员蔡建坤于2015年3月17日申请办理贷记卡一张，金额为3万元（具体授权额度以最后审批为准），后蔡淑琴在《信用卡告知书》的《回执》上家属签字处签名并按捺手印，确认其已知晓并将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。 合同签订后，农商行灵川支行向蔡建坤发放卡号为62×××02的福万通贷记卡，账单日为每月21日，透支利率为日利率万分之五。2017年2月17日，农商行灵川支行按照《福万通贷记卡章程》规定，根据蔡建坤的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，将蔡建坤的上述福万通贷记卡授信额度进行提额5万元，授信额度调升至8万元。蔡建坤使用该卡预借现金、消费，自2017年12月21日透支本金79999.59元后，未能按期足额还款。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%；预借现金/消费/转账利率为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 综上所述，本院认为，蔡建坤向农商行灵川支行申领福万通贷记卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡建坤自2017年12月21日起未能按期足额还款，已构成违约。故农商行灵川支行主张蔡建坤偿还尚欠的透支本金79999.59元及该款自2017年12月21日起至还清之日止的透支利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。蔡淑琴系蔡建坤的妻子，在回执上签字，确认知悉蔡建坤申领本案福万通贷记卡（额度为30000元），但农商行灵川支行未提供证据证明蔡淑琴知悉该行根据蔡建坤的资信情况增加授信额度50000元，故蔡淑琴应对蔡建坤的上述债务中的本金30000元及相应的利息、违约金承担共同还款责任，对农商行灵川支行超过部分诉讼请求，本院不予支持。庄玉荣向农商行灵川支行出具《担保函》，其自愿为蔡建坤申领本案福万通贷记卡（额度为30000元）提供连带责任担保，但农商行灵川支行未提供证据证明庄玉荣愿意对该行根据蔡建坤的资信情况增加授信额度50000元提供担保，故庄玉荣应在其担保范围内（即蔡建坤的上述债务中的本金30000元及相应的利息、违约金）承担连带偿还责任，对农商行灵川支行超过部分诉讼请求，本院不予支持。蔡建坤、蔡淑琴、庄玉荣经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡建坤应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行福万通贷记卡透支本金79999.59元及该款自2017年12月21日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金（利息与违约金的总和不得超过年利率24%）； 二、蔡淑琴对本判决第一项确定的债务中的透支本金30000元及相应利息、违约金（利息与违约金的总和不得超过年利率24%）承担共同偿还责任； 三、庄玉荣应对本判决第一项确定的债务中的透支本金30000元及相应利息、违约金（利息与违约金的总和不得超过年利率24%）承担连带清偿责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4041.4元，减半收取计2020.7元，由蔡建坤负担，蔡淑琴、庄玉荣共同负担其中的757.77元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈俊武 二〇二〇年四月二十九日 法官助理曾小绪 书记员吴艳丽 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。