南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初13798号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭秀信，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗海龙，广东君政律师事务所律师。被告：黄玉锋，男，1977年10月19日出生，汉族，住江西省九江市九江县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称太平洋财保东莞分公司）诉被告黄玉锋保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年11月28日受理后，依法适用普通程序于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告太平洋财保东莞分公司委托诉讼代理人郭秀信到庭参加诉讼。被告黄玉锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告太平洋财保东莞分公司提出诉讼请求：一、被告黄玉锋向原告支付理赔款90899.74元；二、被告黄玉锋向原告支付逾期保费7919.19元；三、被告黄玉锋以98818.93元为基数，按照日千分之一的标准向原告支付自2018年8月13日起至实际支付日止期间的违约金；四、被告黄玉锋承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年6月23日，被告为向徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）借款，以自身作为投保人，以徽商银行南京分行作为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单约定：1、投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；2、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；3、从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；4、投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5、保证保险金额为142680元；6、每月保费率1.8%，金额为2160元，缴费日期为银行扣款之日；7、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2017年6月23日，被告与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，向该行借120000元。同日，徽商银行南京分行按约定向被告发放120000元借款。后因被告逾期向徽商银行南京分行还款付息，且拖欠贷款天数达80天（不含），拖欠的借款本息合计90899.74元。因此，徽商银行南京分行根据保险单的约定，向原告提出理赔申请。2018年8月13日，原告经审核后，向徽商银行南京分行理赔90899.74元。另，从2018年5月23日至2018年8月13日，被告尚欠原告保费7919.19元。原告向徽商银行南京分行理赔后，被告并未在原告理赔后30日内向原告偿还理赔款、支付逾期保费，构成违约。2018年9月12日，徽商银行南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告现诉至法院，请求判如所请。被告黄玉锋未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年6月23日，（甲方、借款人）黄玉锋与徽商银行南京分行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》，约定甲方向乙方借款120000元，借期36个月（自2017年6月23日至2020年6月23日），借款用途为消费，年利6.65%，逾期罚息按借款利率上浮50%计收。同日，黄玉锋为其向徽商银行南京分行的该笔借款向太平洋财保东莞分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行。太平洋财保东莞分公司出具《保险单》，约定贷款保证保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.8%，按月缴纳。投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年6月23日，徽商银行南京分行向黄玉锋发放贷款120000元，借款凭证记载执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%。自2017年7月23日起，黄玉锋按月向徽商银行南京分行还本付息以及向太平洋财保东莞分公司支付保费。自2018年4月23日当期起，黄玉锋出现逾期还款，2018年5月23日当期仅支付保费0.81元，此后无还款。2018年9月12日，徽商银行南京分行向太平洋财保东莞分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，认可于2018年8月13日收到太平洋财保东莞分公司代偿的黄玉锋借款本息90899.74元。根据贷款系统明细显示，90899.74元中含逾期本金89024.58元、逾期利息1720.16元、逾期罚息134.02元、逾期复利20.98元。上述事实，有《个人借款合同》、《个人贷款保证保险保险单》、借款凭证、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细、贷款系统截图及当事人陈述为证，本院予以确认。本院认为：根据保险法第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，黄玉锋以徽商银行南京分行为被保险人，向太平洋财保东莞分公司投保个人贷款保证保险，担保其向徽商银行南京分行还款义务的履行。因黄玉锋未按约还本付息，对徽商银行南京分行构成违约，并造成保险事故，太平洋财保东莞分公司向被保险人即徽商银行南京分行赔偿相应保险金后，取得代位向黄玉锋请求赔偿的权利。徽商银行南京分行向太平洋财保东莞分公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》，可以证明太平洋财保东莞分公司于2018年8月13日向徽商银行南京分行赔偿90899.74元的事实，黄玉锋应向太平洋财保东莞分公司偿还该笔款项。关于太平洋财保东莞分公司主张的逾期保费。本院认为，黄玉锋在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向太平洋财保东莞分公司投保案涉保证保险，保险人按月收取的保费，与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本。故对逾期未付保费，应在借款本金年利率上限24%内予以审核并支持。黄玉锋自2018年4月23日起逾期还款，至2018年8月13日太平洋财保东莞分公司理赔期间，以逾期本金89024.58元为基数，按照年利24%计算，该期间（111天）应付利息上限为6497.57元，扣减徽商银行南京分行已计收的逾期利息1720.16元、逾期罚息134.02元、逾期复利20.98元，剩余4622.41元即为太平洋财保东莞分公司在此期间的逾期保费可主张的上限。关于太平洋财保东莞分公司主张的违约金，合同中虽约定了日千分之一的标准，但该标准高于法律规定，且违约金的计算基数不应超过逾期借款本金数额，故本院酌定以逾期借款本金89024.58元为基数，按照年利24%的标准支持由黄玉锋向太平洋财保东莞分公司支付自2018年8月13日起的违约金。黄玉锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄玉锋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款90899.74元，并按照年利24%标准支付逾期借款本金89024.58元自2018年8月13日起至实际付款日止期间的违约金；二、被告黄玉锋于本判决生效之日起十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期保费4622.41元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2885元，由被告黄玉锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  刘春晓二〇二〇年四月一日书记员  丁 洁履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。