山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初478号原告：渤海银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市小店区长治路308号，统一社会信用代码×××。负责人：郑可，行长。委托诉讼代理人：李蓉，山西宾利律师事务所律师。被告:高小平，男，1975年11月19日出生，汉族，住晋中市。被告：崔蓉，女，1974年9月10日出生，汉族，住晋中市。原告渤海银行股份有限公司太原分行(以下简称为渤海银行太原分行)与被告高小平、崔蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告渤海银行太原分行的委托诉讼代理人李蓉到庭参加诉讼，被告高小平、崔蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渤海银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告高小平、崔蓉共同偿还原告借款本金191927.60元及自2019年1月14日起至清偿全部欠款之日止的利息、罚息、复利（截至2019年9月9日欠利息、罚息、复利共计9631.27元,本息合计201558.87元）；2、请求法院判令原告对被告高小平所有的位于桥东街80号1幢2单元6层11号的房产折价或拍卖、变卖的所得价款有优先受偿权；3、请求法院判令二被告承担本案诉讼费用、保全费及其他相关费用。事实与理由：2015年9月25日，原告与被告高小平、崔蓉签订《渤海银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》（以下简称“借款合同”），约定原告向二被告提供贷款人民币210000元，用于装修。二被告向原告承诺并保证在贷款尚未清偿完毕之前，二被告承担因原告为实现本合同项下的债权所支付的所有费用和支出。同日，原告与被告高小平签订《渤海银行股份有限公司个人贷款房屋抵押合同》（以下简称“抵押合同”）约定被告高小平以其所有的位于桥东街80号1幢2单元6层11号的房产为二被告在借款合同项下贷款所产生的全部债务提供抵押担保。抵押担保的范围为二被告的全部应付本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权及抵押权的费用等和所有其他应付款项。2015年10月10日原告与被告高小平办理了抵押物登记手续，他项权证书的编号为：晋房他证晋中市字第00031533号。上述合同签订后，原告于2015年10月14日依约发放贷款210000元至二被告指定账户，并与二被告在《个人贷款借据》中约定贷款期限为2015年10月14日至2034年10月14日，利率为5.15%，适用浮动利率，上浮50%，还款方式为等额本息。自2019年1月14日当期应付开始，二被告不再按照借款合同约定结清应付本息。原告于2019年9月9日向二被告发出《宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，要求二被告偿还全部贷款本息。综上所述，为维护原告合法权益，现特向贵院提起诉讼，请求贵院依法查明事实并判如所请。被告高小平、崔蓉未到庭，也未提交书面答辩意见。原告渤海银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：原告营业执照、原告金融许可证，证明原告具备相应的诉讼主体资格；第二组证据：高小平、崔蓉身份证、户籍信息、结婚证，证明被告高小平、崔蓉具备相应的诉讼主体资格；第三组证据：2015年9月25日被告高小平、崔蓉与原告签订的《个人房屋抵押借款合同》及2015年9月9日崔蓉出具的《共同还款确认函》，证明被告高小平、崔蓉为装修向原告贷款210000元，利率见相应的个人贷款借据；本合同项下贷款按月分期偿还；被告高小平、崔蓉未能按期偿还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，原告有权依照中国人民银行的规定对不能按期支付的利息及罚息记收复利；被告高小平、崔蓉未能按期足额支付本合同项下任何到期应付款项，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即成为到期应付，并要求被告高小平、崔蓉立即偿还全部已贷出贷款本金和支付发生的利息和其它款项；被告崔蓉承诺一旦违反借款合同约定将无条件及时清偿在借款合同项下应向原告偿付的全部款项；第四组证据：2015年9月25日被告高小平与原告签订的《个人贷款房屋抵押合同》、《房屋产权证》、《他项权利证书》，证明被告高小平为担保《个人房屋抵押借款合同》项下的借取贷款所产生的全部债务，将其所有的位于桥东街80号的房产抵押给原告，并办理了《他项权利证书》；抵押担保的范围包括贷款本金、利息及其他应付款项；原告认为发生任何违约事件，有权依法实现抵押权；抵押期限至借款合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及其他所有应付款项全部清偿为止；第五组证据：《个人贷款借据》、《专用业务凭证》、《查询表格》，证明原告根据合同约定于2015年10月14日向被告高小平、崔蓉提供贷款210000元（根据约定将该款项汇入晋中雅润装饰工程有限公司账户内），借期为2015年10月14日至2034年10月14日，基准利率为5.15%，上浮50%，适用于浮动利率，还款方式为等额本息；第六组证据：《渤海银行个人存款账户对账单》、《贷款台帐查询》、《催收详情》、《还款计划》、《还款记录》、《还款明细》，证明该笔贷款自2019年1月14日开始，被告高小平、崔蓉不再结清当期应付贷款本息；第七组证据：2019年9月9日原告向被告高小平、崔蓉邮寄的《宣布贷款提前到期通知书》、快递单及快递查询单，证明由于被告高小平、崔蓉不足额偿还贷款，原告已经向被告高小平、崔蓉宣告贷款全部提前到期，要求其清偿全部贷款本息；第八组证据：截至2019年9月9日《关于逾期客户高小平借款本金利息情况表》，证明截至2019年9月9日被告高小平、崔蓉应当向原告偿还贷款本金、利息、罚息、复利的数额为201558.87元；第九组证据：被告高小平、崔蓉与原告办理贷款业务时与原告工作人员合影照片，证明向原告贷款210000元是被告的真实意思表示；第十组证据：账户对账单，证明2015年10月14日原告向被告高小平、崔蓉指定账户提供了贷款210000元，原告履行了借款合同约定的发放贷款的义务；第十一组证据：截止2020年4月21日的被告欠付原告的本金、利息、罚息、复利的系统截屏，证明截止2020年4月21日，被告欠原告的本金为191927.6元，利息为18433.57，罚息、复利为2002.14元，总计为212363.31元。被告高小平、崔蓉经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月9日，被告崔蓉以共同还款人身份向原告出具《共同还款确认函》一份，承诺其同意借款人高小平向原告借款，与高小平对该项贷款承担共同还款责任，并保证按照高小平与原告签订的相关借款合同的约定按期足额偿还贷款本息；如果借款人高小平违反借款合同的规定，将无条件及时清偿借款人在借款合同项下应向原告偿付的全部款项，包括但不限于所欠的本金、利息及实现债权的费用等。2015年9月25日，原告渤海银行太原分行与被告高小平、崔蓉签订了编号为CMS030012622的《渤海银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》，该合同1.5条约定，在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行。贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；3.1条约定，借款人未按时足额支付本合同项下任何到期应付款项，即构成本合同项下的违约事件；3.2条约定，发生本合同项下的违约事件，贷款人即有权宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金和支付发生的利息和其他款项。该合同还在附件部分对贷款细节进行了约定。2015年10月14日，原告与被告告高小平、崔蓉签订了编号为00343835的《个人贷款借据》。结合上述借款合同附件和个人贷款借据可以确定：涉案贷款金额为210000元；贷款利率为浮动利率，于人行基准利率调整日的下一年度的1月1日起适用，以5.15%为基准利率上浮50%；贷款期限为2015年10月14日至2034年10月14日；借款用途为装修；还款方式为等额本息；贷款还款账号为×××；被告指定的收款账号为×××，账户名称晋中雅润装饰工程有限公司，开户行为晋中开发区联社营业部；借款人未按本合同约定期限偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对不能按期支付的利息及罚息计收复利；对于适用浮动利率的贷款而言，在借款人违约期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2015年9月25日，作为抵押人的高小平与抵押权人渤海银行太原分行签订了编号为CMS030012622的《渤海银行股份有限公司个人贷款房屋抵押合同》，该合同1.1条约定为担保高小平、崔蓉作为借款人与抵押权人作为贷款人签订的CMS030012622号《渤海银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》项下借取贷款所产生的全部债务，抵押人同意将抵押物抵押给抵押权人；2.1条约定抵押担保的范围包括：贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）及其他费用、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及抵押合同项下的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、公证费等）和所有其他应付款项；附件“抵押物清单”载明抵押物为高小平名下位于桥东街80号1幢2单元6层11号，产权证号为榆次。2015年10月10日，为前述房屋办理了房屋他项登记，房屋他项权利人为本案原告，房屋他项权利证书编号为房他证晋中市字第00031533号。上述合同签订后，原告于2015年10月14日向被告发放了贷款210000元并划至被告指定的上述收款人账户。但是，被告高小平、崔蓉自2019年1月14日出现逾期未还款。2019年9月11日，原告向被告高小平、崔蓉邮寄送达了《宣布贷款提前到期通知书》，该通知书载明：“截至2019年9月8日，该笔授信已逾期238天，拖欠本息合计人民币14013.26元，其中拖欠本金4386.23元，拖欠利息9080.43元，拖欠罚息546.60元，拖欠管理费0元。根据双方合同约定，现我行宣布您在我行办理的所有授信立即到期，要求您立即偿还全部贷款余额，包括本金、利息、逾期利息和其他应付款项。”本院于2020年3月18日向被告高小平、崔蓉邮寄送达了起诉状副本。截止2020年3月18日，被告高小平、崔蓉尚欠原告贷款本金191927.6元，利息17048.08元，罚息（含复利）1729.31元。另查明，2016年1月起中国人民银行下调中长期贷款基准年利率为4.9%，合同约定的执行利率为该基准利率上浮50%即年利率7.35%，罚息利率在此基础上再上浮50%即年利率11.025%本院认为，原告与被告高小平、崔蓉签订的《渤海银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》、《个人贷款借据》均有双方当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告发放了贷款210000元，但是二被告却未按约定如期足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《渤海银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》关于违约责任的约定，原告有权宣布贷款加速到期，提前要求被告还清全部贷款本金、利息、罚息和复利。原告虽然向被告成功邮寄送达了《宣布贷款提前到期通知书》，但是该通知书内容没有明确贷款加速到期后被告应承担的全部债务范围和具体金额，因此该通知书并不产生主张贷款提前到期的法律效果。鉴于本院于2020年3月18日将原告的起诉状副本送达了被告高小平、崔蓉并由其签收，故2020年3月18日作为本案全部贷款本息的提前到期日较为公允。所以，原告要求被告高小平、崔蓉偿还拖欠的贷款本金191927.6元及截至2020年3月18日的利息17048.08元，罚息（含复利）1729.31元,应予以支持。关于原告主张支付自2020年3月19日起至贷款付清之日止的利息、罚息及复利的问题。借款合同约定，贷款合同被宣布提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金和未支付的利息分别按照罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为约定利率加50%。据此约定，利息应在正常借款期限内计收，涉案贷款合同于2020年3月18日加速到期后，利息即应该停止计收，原告应自贷款到期后的次日起，按罚息利率对未归还的全部借款本金191927.6元及利息17048.08元分别计收罚息和复利。所以，本院对原告要求支付2020年3月18日以后利息的诉讼请求不予支持。关于复利的计算基数，合同约定对不能按期支付的利息及罚息计收复利。据此约定，原告对贷款期内不能按期支付的利息计收复利在所不问，但是逾期罚息对借款人而言本身已经具有惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利则有双重处罚之嫌，对借款人而言明显不公平。并且，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。所以，对逾期罚息再计收复利没有法律依据，本院不予支持，自2020年3月19日起至贷款付清之日止的复利应以未付利息17048.08元为基数按照罚息利率计收。关于抵押权，被告高小平提供抵押的房产已经办理了抵押登记，原告对该房产依法享有抵押权，并有权就该房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿本案债务。所以，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告高小平、崔蓉于本判决生效之日起十日内向原告渤海银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金191927.6元，并支付截至2020年3月18日的利息17048.08元，罚息（含复利）1729.31元以及自2020年3月19日起至贷款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以本金191927.6元为基数，复利以利息17048.08元为基数，均按照合同约定的罚息利率即执行年利率7.35%上浮50%即11.025%计算。合同执行利率为浮动利率，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，于调整日的下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率，罚息利率亦按调整后的新贷款利率上浮50%确定)；二、原告渤海银行股份有限公司太原分行对被告高小平提供抵押的位于桥东街80号1幢2单元6层11号的房产（房屋所有权证号：Y0007916）享有抵押权，并有权就该房产拍卖、变卖或折价所得的价款在上述第一项确定的债务范围内优先受偿；三、驳回原告渤海银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2162元(原告渤海银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告高小平、崔蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年四月二十九日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。