云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初5998号原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人陈大鹏，总裁。统一社会信用代码：911101136738305439。地址：北京市顺义区。委托代理人高鹏远，该银行员工，特别授权代理。委托代理人林芳妤，云南靖嘉律师事务所律师，一般授权代理。被告刘敏娜，女，汉族，1971年4月13日生，麒麟区人，住曲靖市麒麟区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告刘敏娜信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日受理后，依法组成合议庭，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托代理人高鹏远、林芳妤到庭参加诉讼，被告刘敏娜经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2012年被告向原告申请办理中国民生银行信用卡（个人卡），后经中国民生银行股份有限公司信用卡中心审批通过后，于2012年9月27日向被告发放了民生通宝个人信用卡，卡号为：42×××83，信用额度为72000元。被告申领信用卡时信用卡领用合约中对违约金、利息、手续费等内容作出了明确约定。2017年9月18日，被告本人将该卡激活后开始使用，账单日为每月28日，还款日为账单日后20日。被告在享受了72000元的信用额度透支消费之后，并未按照信用卡领用合约按期归还相应的本金及逾期所产生的利息、违约金等费用。截至2019年5月21日，被告仍下欠原告本金71699.05元、利息2921.18元、手续费12803元。被告的上述行为违反了合同约定，且经原告多次向被告催要未果。综上所述，为维护原告的合法权益，请求人民法院判令被告偿还原告借款本金71699.05元、利息2921.18元、费用12803元（暂计算至2019年5月21日），以上共计87423.23元，并承担自2019年5月21日起至清偿之日止的利息及费用（按合同约定计算）；案件受理费1986元、律师费3000元、公告费300元、保全费894元由被告承担。被告刘敏娜未提交书面答辩意见。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，证明原告诉讼主体资格。2、被告身份证复印件1份，证明被告诉讼主体资格。3、刘敏娜信用卡申领照片、刘敏娜商务经理名片、民生白金信用卡客户信息调查表、招商银行信用卡电子账单，证明被告刘敏娜本人自愿申领民生银行信用卡个人卡，并向原告提供其在职情况、职位证明、账户基本消费情况、配合信用卡营销人员拍照。4、中国民生银行信用卡申请表、中国民生银行信用卡（通宝个人卡）领用合约各1份，证明被告自愿申领民生银行信用卡个人卡，并经本人亲自激活后开始使用；领用合约中对违约金、利息、手续费的计算方式进行了明确约定。5、信用卡交易明细1份，证明被告使用信用卡消费的明细。6、账单总结，民生银行信用卡系统终端查询账户欠款明细、账户债务信息说明各1份，证明截止2019年5月21日，被告仍下欠原告本金71699.05元、利息2921.18元、费用12803元，共计87423.23元的事实。7、委托代理协议1份，证明原告为实现本案债权支付律师费3000元的事实。8、公告费发票1份，证明原告支付公告费300元的事实。被告刘敏娜未到庭对上述证据进行质证，是其权利的放弃，由此产生的不利后果应由其承担。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交的上述证据客观真实，来源合法，能够相互印证案件事实，本院予以确认。被告刘敏娜未向本院提交证据。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：2012年8月23日被告向原告申请办理信用卡，并提交了《民生标准白金信用卡申请表》，该申请表附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡激活后，持卡人（被告）应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行（原告）在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经原告审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还原告。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡收费标准为：年费为600元（按年预收）；透支利率每日0.5‰；预借现金手续费人民币预借现金交易金额的0.5%（本行）、1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。领用合约签订后，原告向被告发放了卡号为42×××83的信用卡，首次记账日为2012年10月13日，账单日为每月28日。被告在使用信用卡过程中发生了逾期还款，原告已将被告申请的信用卡作停卡处理，截止2019年5月21日，被告尚欠原告信用卡借款本金71699.05元及自2018年12月21日起的相应利息、及费用未偿还。还查明，原告为实现债权与云南靖嘉律师事务所签订《委托代理协议》，约定代理费包括前期办案费用及风险代理律师费，并对前期办案费用收取标准进行了约定。原告为实现债权支付了前期办案律师费3000元。庭审中，原告明确第一项诉请中的费用仅包括违约金及分期手续费，分期手续费于2019年5月21日开始停止计算。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告形成了借款合同关系。被告在申请办理信用卡时签订确认遵守领用合约的各项规则，故《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》成为借款合同的组成部分，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律的保护。被告申请了信用卡并通过透支信用卡额度的方式对原告形成了借款，但并没有按领用合约约定还款构成违约，根据原告提交证据，本院确认截止2019年5月21日被告尚欠原告借款本金71699.05元，原告要求被告偿还上述借款本金有事实和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条规定：“借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”据此，本案中原告主张的利息及费用明显超过按年利率24%计算的标准，本院支持的利息及费用为：被告逾期之日即2018年12月21日至2019年5月21日（共计151天）费用及利息为：本金71699.05元×24%÷365天×151天=7118.83元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘敏娜于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止2019年5月21日的借款本金71699.05元、利息及费用7118.83元，合计：78817.88元及自2019年5月22日起至欠款清偿完毕之日止按合同约定计算的利息及费用（计算标准总和不得超过年利率24%）。二、被告刘敏娜于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3000元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费1986元、财产保全费894及公告费300元，由被告刘敏娜承担。（原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  曹琪梅人民陪审员  武昔花人民陪审员  徐 辉二〇二〇年四月八日书 记 员  马仲坚