江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0581民初1868号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省常熟市新世纪大道58号，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龚蕾蕾，江苏少平律师事务所律师。 被告：朱明均，男，1964年8月5日出生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司诉被告朱明均信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人龚蕾蕾及被告朱明均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还透支款本金、取现交易费、违约金等合计308367.06元（暂计算至2019年12月17日）以及自2019年12月18起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》约定的欠息欠费；2.判令被告承担实现债权的费用18000元；3.判令被告承担本案诉讼费用。审理中，原告申请撤回了第2项诉讼请求。 事实和理由：2016年8月8日，被告向原告申请办理了精英人生信用卡一张，授信额度为30万元，授信期间为24个月。被告通过前述信用卡预借现金，年利率为6.84%，特别约定精英人生信用卡每期只需按最低还款额还款，自收到核准额度信息之日，每第12期账单后需将信用卡当前的欠款全部还清。2019年11月16日，被告即再无还款，虽经原告催讨，均无果。综上，原告为维护自身权益，特向法院提起诉讼，请求人民法院维护原告的合法权益。 被告朱明均辩称：1、借款30万元属实，本金和利息未结清属实，同意按年利率6.84%进行结清。2、案涉借款我借给了案外人使用，利息由我支付，案外人未支付，因疫情影响导致案外人的工程未开工，工程款拿不到故一直未归还借款。3、疫情造成中小企业困难，建议银行逾期不追，对逾期部分按正常利息计息，对2020年1月至上海疫情结束期间内的利息要求减免；取现交易费、违约金不承担。只承担30万元及按年利率6.84%计算的利息。4、原告单方的委托行为与本案无关，合同未约定律师费，律师费不承担，诉讼费要求法院减免。 经审理查明:2016年8月8日，被告朱明均向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表（精英人生），签署了信用卡领用合约，已阅读《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》，表示愿意遵守领用合约的各项规则。该《常熟农商银行信用卡领用合约》约定：甲方为江苏常熟农村商业银行股份有限公司、乙方为客户，基于乙方已知悉并全面理解甲方信用卡章程和本合约的内容，甲、乙双方就乙方自愿向甲方申领飞燕信用卡的相关事宜达成如下协议：乙方领卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名；乙方领卡后，可通过甲方客服热线、任意网点及其他甲方支持的渠道进行激活并设置查询密码和交易密码，乙方必须妥善保管卡片密码，因保管不善造成的损失由乙方承担。凡使用密码进行的交易均为本人所为；乙方应承担信用卡上发生的全部债务，包括但不限于：透支本金、利息、费用、其他款项等；乙方使用信用卡产生的费用，包括但不限于年费、取现手续费、滞纳金、分期付款手续费及各项手续费。利息根据不同产品，日息最高不超过万分之五，根据不同产品，按月计收复利或单利；具体收费项目及收费标准详见甲方信用卡服务收费价格表；乙方使用信用卡产生的费用，由甲方直接从乙方信用卡账户计扣；乙方在到期还款日前偿还当期全部应还款额的，方可享受免息还款期待遇；未全额还款的，乙方应按甲方规定支付透支利息及相应费用，利息由交易记账日起正常计息；乙方在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额的，除支付上述透支利息、费用外，还应支付滞纳金、罚息及由此产生的费用；利息根据不同产品，日息最高不超过万分之五，根据不同产品，按月计收复利或单利；滞纳金是每期最低还款额未还部分的5%；信用卡内的溢缴款，甲方不计付利息，特定产品和与甲方有其他约定的除外。存款计息的，按照中国人民银行规定的个人活期存款利率计付；还款方式：包括全额还款和最低还款额还款，还款顺序为费用、利息、预借现金本金、分期付款本金、消费本金；乙方应在规定的期限内偿还应还债务，否则甲方可采取催收、停止乙方卡片使用、依法追索等合法措施，并有权从其甲方开立的任何存款账户中扣收应还款额；本合约或因本合同引起的诉讼，由甲乙双方协商解决，也可直接向甲方受理机构所在地人民法院提起诉讼。 2016年12月6日，原告在常熟农商银行网站公告栏发布了“关于调整信用卡相关服务项目及《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》更新版本的公告”，该公告载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行对《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》及信用卡相关服务项目进行调整，调整自2016年12月15日生效。具体如下：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。飞燕精英人生系列产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的1%，最低人民币5元，其他信用卡产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。3、修改ATM等自助机具的取款限额。通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计最高不超过1万元人民币或等值外币（不超过预借现金额度）。4、飞燕“精英人生”信用卡将免收取现利息，改为收取“信用卡交易费”（账单上显示为“取现交易费”），费率标准同原利率标准，收取方式不变，即自预借现金交易记账日起按照精英人生日费率标准以每日日终透支本金余额按日计收信用卡交易费，即预借现金交易费（不足一天按一天计收）。如有异议的，可在生效前致电向本行提出，并可申请注销卡片。 原告经审核后向被告朱明均签发了信用卡，卡号为62×××47，授信期限24个月，授信额度为30万元，利率（年化）6.84%，本金还款周期为12个月，每月还款日为10日，账单日为17日。被告朱明均于2018年8月8日通过手机银行现金转账30万元，按约支付了至2019年8月17日的取现交易费并偿还本金5366.32元，之后于2019年10月11日、2019年11月16日分别还款5000元、1800元，之后未再还款。原告将上述6800元中的5150.60元用于偿还了被告朱明均结欠的自2019年8月17日至2019年10月17日三期的分期手续费，剩余1649.4元用于抵扣至2019年9月17日结欠的部分违约金。 截至2019年12月17日，被告朱明均尚结欠原告取现本金294633.68元，取现交易费3414.80元，违约金10318.58元，合计308367.06元。 以上事实，有营业执照、身份证、信用卡申请表（精英人生）、常熟农商银行信用卡领用合约、常熟农商银行信用卡章程、公告、交易明细、账户/额度信息、大额信用卡利息明细表及本院庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为：被告朱明均向原告申请办理信用卡，并声明愿意遵守《常熟农商银行信用卡领用合约》和《常熟农商银行信用卡章程》的各项规定。原告据此向被告朱明均发放了信用卡，该章程及领用合约对原告及被告朱明均均具有拘束力。被告朱明均使用信用卡透支消费后，理应依约按期归还信用卡透支款，但被告朱明均到期后未能按约偿还，应承担相应的还款付息及违约责任。原告要求被告朱明均归还透支款本金、取现交易费、违约金等合计308367.06元（暂计算至2019年12月17日）以及自2019年12月18起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》约定的欠息欠费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告朱明均抗辩只承担30万元及按年利率6.84%计算的利息，对2020年1月至上海疫情结束期间内的利息要求减免、取现交易费、违约金不承担的意见不符合其签署的《常熟农商银行信用卡领用合约》的约定，且原告不予认可，本院对其抗辩意见不予采纳。原告申请撤回了要求被告支付律师费18000元的诉讼请求，系其对其自身权益的处分，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告朱明均于本判决生效之日起十日内归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司借款本金294633.68元，支付截至2019年12月17日的取现交易费3414.80元，违约金10318.58元，合计308367.06元，并支付自2019年12月18日起至实际履行之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》计算的取现交易费、违约金。上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币2963元，财产保全费2170元，合计诉讼费5133元，由被告朱明均负担于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司预交的诉讼费8366元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照《国务院诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员  李丽 二〇二〇年四月二十日 书记员  于涵 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。