福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初367号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码：91350800557577704Ｘ），住所地：上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹女，1989年3月17日出生，汉族，福建上杭农村商业银行股份有限公司员工，住上杭县。 被告：陈耀明男，1982年2月28日出生，汉族，原上杭县登凯成龙建设集团有限公司职工，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告陈耀明信用卡纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告陈耀明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令陈耀明立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金49998.24元，并支付该贷记卡尚结欠的利息及复利、违约金、年费等款项（具体计算方法如下：）(1）利息及复利①利息的计算：从2019年2月22日起至2019年2月24日止以49999.43元为本金按日利率0.05%计收；从2019年2月25日起至2019年3月18日止以49999.24元为本金按日利率0.05%计收；从2019年3月19日起至还清之日止以49998.24元为本金按日利率0.05%计收。②复利计算：从2019年2月22日起至还清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数按日利率0.05%计收。(2）违约金：从2019年2月22日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收。(3）年费：从2020年起至还清之日止，每年按60元计收。2.请求判令陈耀明承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。庭审中放弃对年费的诉讼请求。事实和理由：2010年4月7日，陈耀明向上杭农商行申请办理福万通贷记卡，申请信用额度3万元，经上杭农商行审核同意，陈耀明获得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡ｌ张（卡号：62×××05）。双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行（普卡的年费为60元／年）。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的《收费项目》约定了：各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2018年12月12日，陈耀明先是将50762元转入上述贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项且尚有溢缴款0.57元。之后在2018年12月13日起至2019年3月19日止，陈耀明累计透支本金70496.43元、累计归还22586元（其中归还利息1787.94元、违约金299.87元、本金20498.19元），故截至2019年3月19日止该贷记卡仍结欠本金49998.24元。2019年3月21日，上述贷记卡产生的账单的最低还款额为5702.49元，按照约定陈耀明在2019年4月15日前至少应归还上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2019年4月15日出现逾期。逾期后，经上杭农商行多次催收，陈耀明至今分文未还，至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金49998.24元。利息及违约金满额交至2019年2月21日。陈耀明申领贷记卡时申领的是原始卡号，2016年11月13日陈耀明提额时办理挂失，补办新卡，启用时间是2016年11月20日，新卡卡号：62×××13。 陈耀明经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩亦未提供证据。 在审理过程中，上杭农商行向本院提供的证据及证明的内容： 1、2010年4月7日福万通贷记卡申请表原件、领用合约原件1份，证明陈耀明向上杭农商行申领福万通贷记卡，申请额度是3万元，获得上杭农商行授予信用额度2万元，及双方对申领贷记卡进行的约定。 2、贷记卡授信额度调增申请表复印件1份，证明陈耀明在2013年7月15日申请提额，经上杭农商行批准其额度由2万元提升至10万元。 3、2019年3月21日及2019年10月21日账单2份、交易明细账8张，证明陈耀明使用贷记卡进行透支、还款及欠款的具体情况，以及该卡2019年3月21日的最低还款额为5702.49元。2019年2月21日-3月21日期间消费15497元，还款11000元左右。还款的金额包括本金、利息、违约金。 4、陈耀明身份证、工作证明复印件各1份，证明陈耀明的身份信息、职业及收入情况。 5、2016年11月10日《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份，证明上杭农商行网上公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。该公告发布后，陈耀明未提出异议且继续使用该贷记卡。 6、统一账户客户名下卡片信息查询记录2张，证明2016年11月13日陈耀明办理挂失，补办新卡，启用时间是2016年11月20日，新卡卡号：62×××13。 本院经审查认为，上杭农商行提供的证据，陈耀明未到庭质证，视为放弃诉讼权利。上述证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认，上述证据由本院存档在案。 综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2010年4月7日，陈耀明向原上杭县农村信用合作联社（上杭农商行改制前名称）申请福万通贷记卡，用于综合消费，申请扣款方式为全额还款额。2010年4月10日，经原上杭县农村信用合作联社审批，同意给予陈耀明授信额度2万元，授信贷记卡号62×××05，期限三年，账单日为每月21日。原上杭县农村信用合作联社（乙方）与申请人陈耀明（甲方）就个人申请使用福万通贷记卡的有关事宜签署《福建省农村信用社福万通贷记卡合约》，对福万通贷记卡的申领、收费、还款计息、复利、挂失、有效期、滞纳金（违约金）、当事人的权利和义务等进行约定。《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融贷记卡收费项目中透支利率约定为日万分之五、滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。 陈耀明持卡后，将普惠金融贷记卡激活开户，在授信2万元额度内透支消费，至2013年7月15日陈耀明申请授信额度调增，经上杭农商行审批，授信额度调增至10万元。2016年11月13日陈耀明挂失卡号62×××05的贷记卡，向上杭农商行申领新卡，2016年11月20日核发新普惠金融贷记卡，授信额度5万元，卡号62×××13。陈耀明持该新卡透支消费，至2019年1月21日，结欠透支本金49999.43元，利息997.49元；2019年2月21日结欠利息及复利790.45元，违约金299.87元；2019年2月25日归还所欠利息及违约金2087.81元，归还本金0.19元，结欠本金49999.24元；2019年3月19归还本金1元，结欠透支余额49998.24元。之后，陈耀明未按期归还透支本金及利息。为此，上杭农商行诉至本院。 本院认为，陈耀明与上杭农商行签订《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该合约合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。本案中，陈耀明截止2019年1月21日、2月21日、2月25日、3月19日结欠透支本金分别为49999.43元、49999.43元、49999.24元、49998.24元，未按《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》的约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。陈耀明应限期归还透支本金49998.24元，并按《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》第二条第3项的约定支付利息。即按结欠本金以日利率万分之五，从2019年2月21日起计算透支利息，其中至2019年3月18日结欠利息625元。违约金，按《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》第二条第4项规定，按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，该滞纳金的约定属违约金范畴，因双方约定扣款方式为全额还款方式，故依照双方的约定，以透支本金49998.24元，按5%计算违约金为2499.91元。上杭农商行诉请陈耀明支付复利，根据《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》第二条第3项约定“上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利”，未约定复利的计算利率，且该复利属违约金性质，属重复计算违约金，上杭农商行的该项复利请求，无事实依据，本院不予支持。上杭农商行放弃请求陈耀明支付福万通贷记卡年费，其有权处分自身民事权利，本院予以准许。陈耀明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十四条第一款、第一百零七条，第一百四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈耀明应在本判决生效后五日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司透支本金49998.24元、利息625元及自2019年3月19日起至本金49998.24元还清之日止，按未还本金为基数以日利率万分之五计算的利息。 二、陈耀明应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付滞纳金（违约金）2499.91元； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1360元，适用简易程序减半收取680元，由陈耀明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  范文强 二〇二〇年四月十五日 书记员  游小兰 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。