山西省太原市中级人民法院   民事判决书   （2020）晋01民终1018号   上诉人(原审被告):周娟娟，女，汉族，1983年4月14日出生，住址：太原市。   被上诉人（原审原告）：杜肖东，男，汉族，1985年1月5日出生，住址：太原市。   委托诉讼代理人：韩小敏，女，汉族，1982年5月24日出生，系山西东和瑞企业管理咨询有限公司法务部职员，住山西省太原市。   原审被告：郑洪涛，男，汉族，1984年7月14日出生，住址：太原市。   原审被告：武海红，女，汉族，1979年10月5日出生，住址：太原市。   原审被告：张慧清，男，汉族，1984年6月16日出生，住址：山西省。   上诉人周娟娟与被上诉人杜肖东，原审被告郑洪涛、武海红、张慧清借款合同纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初7299号民事判决书，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。上诉人周娟娟，原审被告郑洪涛、武海红、张慧清，被上诉人杜肖东的委托诉讼代理人韩小敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   上诉人周娟娟的上诉请求：请求二审法院撤销太原市小店区人民法院（2019）晋字0105民初7299号民事判决书，发回重审或依法改判。事实与理由：涉案个人贷款合同由被告周娟娟和翼龙贷平台签订和杜肖东并未发生借贷关系，不应承担还款责任。翼龙贷有违规操作行为骗取周娟娟产生借贷关系。现翼龙贷平台已经倒闭，法人下落不明，相关责任人有涉黑情节已落网。周娟娟不应该承担其债务。郑洪涛、张慧清对被告周娟娟个人贷款完全不知情，不应承担还款责任。请求人民法院依法保护上诉人的合法权益。   被上诉人杜肖东辩称：1、杜肖东是通过债权收购来获得债权的；2、双方合同约定上诉人每个月向平台偿还利息八期，我方没有办法认可对方支付其他人的款项是支付的利息，只能按平台的数据认可还款利息。对实际交付是无异议的。   原审被告郑洪涛没有发表答辩意见。   原审被告张慧清辩称：整个过程中，我一直不知情，我只给过上诉人身份证，没有在担保合同上签过字，不应承担连带责任。   原审被告武海红辩称：既然杜肖东已经认可债权，但是为什么还有第三方在催收？我方不认可与杜肖东的债权，只认可与翼龙贷的借款事实。对担保事实无异议，是我本人签的字。   原告杜肖东向原审法院提出诉讼请求：1、判令被告周娟娟、郑洪涛立即归还原告借款本金80000元及借款期限内利息4800元，并支付自2018年3月23日起至2018年5月22日止的按年利率24%计算利息3200元（因合同约定的利息及违约金总和超过年利率24%），及至欠款全部偿还之日止按年利率24%计算的利息；2、判令被告周娟娟、郑洪涛支付原告催收费800元；3、判令被告武海红、张慧清对被告周娟娟、郑洪涛的上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月3日，被告周娟娟、郑洪涛签署《翼龙贷家访记录表》《贷款收费明细表》，约定被告周娟娟、郑洪涛自愿通过翼龙贷P2P借款平台申请贷款，对逾期还款产生的超期利息、违约金（按未还本金的万分之五/天计算）、催收费（未还本金额的1%）以及翼龙贷管理平台收取的手续费均有明确约定。2017年3月23日，被告周娟娟、郑洪涛作为借入方，北京同城翼龙科技有限公司作为管理方，三方共同签订了《网络借款电子借条》。该协议约定：被告周娟娟、郑洪涛向贷出方借款人民币80000元，借款期限为12个月，借款合同期内年利率为18%，还款方式为还本付息。合同还约定，借入方必须按期足额向贷出方支付本金和利息，任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，如借方违约，应支付违约金、利息和逾期罚息、催收费等其他全部费用，且在借入方还清全部本金、利息、违约金、逾期罚息之前，违约金和逾期罚息的计算不停止；当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷平台将由系统自动发布债权转让通知，如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。同时约定，贷出方可以根据自己的意愿在本协议下将其对借入方的债权进行转让，在贷出方的债权转让后，借入方需对债权受让人继续履行本协议下的各项义务，债权转让通知以电子邮件或手机短信方式送达，发布邮件或者短信的第二天视为送达，借入方不得拒绝履行还款义务。被告武海红、张慧清自愿出具《担保函》，为被告周娟娟、郑洪涛的借款提供连带保证担保，保证范围包括主债权本金及其利息、罚息、违约金、催收费用、损害赔偿金以及实现债权的费用（包含诉讼费、律师费等），担保期限为主债务履行期届满之日起两年，同时明确约定过贷出者将主债权转让给第三人的，保证人在原担保的范围内继续承担保证责任。贷出方通过“翼龙贷”网平台发放贷款后，2017年3月24日，翼龙贷平台依约扣除相应的手续费后再行转入被告周娟娟的银行账户内。被告周娟娟、郑洪涛收到款项后未依约履行还款义务。逾期发生后，管理方北京同城翼龙科技有限公司依约对该逾期债权进行了收购，随后又将上述债权转让给了原告，两次转让行为均通过合同约定的方式通知了被告。原告受让债权后，在原告的再三催促下，被告周娟娟、郑洪涛仍拒不履行还款义务，被告武海红、张慧清也未履行担保义务，为此原告诉至法院。   一审法院经审理认定事实如下：北京同城翼龙科技有限公司系网络交易平台，为借贷双方提供P2P个人借贷信息、信用咨询等交易信息管理服务。2017年3月3日，对被告周娟娟、郑洪涛进行家访，《翼龙贷家访记录表》载明：“借款人为被告周娟娟，配偶/直系亲属为被告郑洪涛，借款用途为资金周转，借款期限12个月，期望借款额度150000元”被告周娟娟在借款人处签字捺印、被告郑洪涛在配偶/直系亲属处签字捺印。《翼龙贷网山西太原运营中心贷款收费明细表》载明的收费标准：“线上平台成交服务费为借款金额的6%，借款成功后，从借款中自动扣除；线下综合服务费为借款金额的4%，运营中心在标满审核通过后收取。”被告周娟娟（借款人）、郑洪涛（共同借款人）、武海红（担保人）、张慧清（担保人）签署《借款承诺书》，共同承诺：严格按照翼龙贷网生成的电子借条上约定的时间，履行还款义务，如发生违约行为，愿意承担罚息（未还本金万分之五/每天）、逾期催收费（未还本金额的1%），以及超期利息（超过借款期数产生的利息）。2017年3月23日，被告周娟娟（借款人/乙方）、被告武海红、张慧清（担保人/丙方）、北京同城翼龙科技有限公司（服务方/丁方）与出借人/甲方（姓名：杨昌帅，身份证号：×××；姓名：陈祎，身份证号：×××）等人签订合同编号为JD513003的《网络借贷协议》，约定：北京同城翼龙网络科技有限公司通过运营翼龙贷网及移动终端APP统称翼龙贷或平台为甲、乙双方提供金融信息撮合及相关服务。甲方和乙方同意成立借贷关系，丙方同意就本协议项下借款提供担保。丁方委托其合作的第三方支付机构或存管银行将甲方出借资金全部划付至乙方的资金账户（指乙方在翼龙贷网的电子账户或者乙方在银行的存管子账户，下同），即视为乙方已经收到借款资金，乙方是否提现资金以及是否提现成功不影响本协议的效力、债权效力和利息起算。借款金额为80000元，起息日为2017年3月24日，到期日为2018年3月23日，还款方式为按期付息到期还本。还款计划表：还款日为每月23日，还款起止日期为2017年4月23日起至2018年3月23日止；2017年4月至2018年3月，每月23日归还利息1200元，2018年3月23日归还本金80000元、利息1200元。借款年利率为18%。如甲方为多个出借人，各出借人独立享有对乙方的借款债权；若乙方的任何一期还款不足以偿还包括但不限于本金、利息、违约金、逾期催收费用服务费等应付款项的，各出借人及平台有权单独对其未收回的借款本息或服务费向乙方追索；如乙方为多个借款人，任一借款人均负有清偿全部借款的义务，甲方有权向任一借款人追索本协议项下全部应付款项，包括但不限于本金、利息、违约金等；甲方、乙方、丙方同意丁方或丁方委托的第三方有权代甲方在有必要时对乙方、丙方进行催收工作，包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对乙方及丙方提起诉讼等。鉴于需要为第三方支付或存管银行划付还款预留一定的时间，乙方同意于本协议约定的还款当日18点前足额还款（包括本金、利息及/或服务费），即乙方应在当日18点前向乙方翼龙贷平台账户足额充值。乙方未按时足额支付应付款项造成甲方资金账户未收到应收款项的，则视为逾期。乙方未能按本协议约定足额偿还任何一期款项（注：本合同中的逾期还款，包括本金逾期，利息逾期，服务费逾期或本金、利息及服务费均逾期中任何一种情况的），除应继续支付应付款项外，每逾期一日，应按如下约定支付相应的违约金：逾期利息违约金：自利息逾期之日起算，按日按未还利息的万分之五支付违约金；逾期本金违约金：自本金逾期之日起算，根据当期未还本金数额，按日按0.074%支付违约金。借款期间因乙方逾期还款导致借款提前到期的，以及借款期满乙方未按期还款的，甲方同意授权丁方对逾期债权提供债权转让服务，授权范围包括但不限于：代为寻找债权受让人，代为签署债权转让协议，代为收取、冻结、划扣债权转让价款及债权转让服务费（若有），代为向借款人发送债权转让通知。甲方同意丁方届时有权向乙方和丙方发送债权转让通知（但无需另行通知甲方）。通知一经发送，即对乙方和丙方生效。丁方寻找的债权受让人受让甲方债权后，有权将甲方债权转让给第三方并由丁方向乙方和丙方发送债权转让通知。通知一经发送，即对乙方和丙方生效。债权受让方受让债权后可选择通过诉讼、仲裁或其他方式向乙方主张履行还款义务或向丙方主张履行担保义务。甲方一经完成债权转让即委托丁方平台生成债权转让协议，并委托丁方通过丁方平台站内信、平台短信息、邮件、电话、书面通知等任一方式通知乙方，通知一经发出即视为送达，债权转让即对乙方生效，乙方不得拒绝履行还款义务。基于丁方向甲乙双方提供包括但不限于信息咨询、信用审核、交易信息管理服务等借款撮合相关服务，甲乙双方向丁方支付服务费。服务费的具体收费方式、收费标准由丁方与甲乙双方另行签署《网络借贷服务协议》或乙方另行签署承诺书约定。乙方基于借款需要应向第三方支付的相关费用，例如身份认证费、保险费、家访费、划扣费等费用，由双方另行约定并由丁方代为收取。甲乙双方同意不可撤销地授权丁方或与丁方合作的第三方支付机构或存管银行有权直接从甲乙双方资金账户中划扣服务费。各方还对其他事项进行了约定。同日，被告周娟娟（甲方/借款人）与北京同城翼龙科技有限公司（乙方/服务方）签订合同编号为JF513003的《网络借贷服务协议》，约定：甲方为翼龙贷网平台上的注册用户，因生产生活需要通过翼龙贷网发出借款需求，并同意接受乙方通过翼龙贷网提供的借贷撮合服务，获得借款。乙方通过所运营的翼龙贷网、移动APP（一下统一简称翼龙贷网），为甲方提供网络借款撮合服务，协助甲方与出借人签署《网络借贷协议》（协议编号为JD513003，下称“借款协议”），并向甲方收取服务费。甲方应向乙方支付服务费4800元。乙方在出借款项向甲方划转时扣除4800元的首期服务费。双方还对其他事项进行了约定。2017年3月24日，北京同城翼龙科技有限公司在扣除前期约定的相关费用后，通过厦门银行股份有限公司网络金融部向被告周娟娟银行账户转账75078元。借款时，被告周娟娟、郑洪涛系夫妻关系。现原告诉至本院称该笔债权先由北京同城翼龙科技有限公司收购，该公司收购后又将该笔债权转让给原告，为此原告向本院提交了《债权转让协议》（甲方处有北京同城翼龙科技有限公司加盖公章）、《债权收购凭证》（有北京同城翼龙科技有限公司加盖公章）、《债权收购证明》（有北京同城翼龙科技有限公司加盖公章）以佐证。原告当庭自认被告周娟娟曾归还8期借款利息，之后未再归还。北京同城翼龙科技有限公司向被告周娟娟发送电子邮件，通知被告周娟娟北京同城翼龙科技有限公司已收购《网络借款电子借条》（合同编号：JD513003）的全部债权，并将该债权再次转让给原告杜肖东。   2017年3月3日，被告武海红、张慧清出具《担保函》一份，同意对被告周娟娟因资金周转通过翼龙贷网向贷出者所借的金额为80000元、借款周期为12个月、借款年利率为18%的借款提供担保保证，担保范围为主债权本金及利息、罚息、借款人应支付的违约金、催收费用、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）；担保方式为连带责任保证担保且该担保为无条件不可撤销担保；保证期间为主债务履行期届满之日起二年；保证期间，贷出者依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。   以上事实有，原告提供的身份证复印件、结婚证复印件、《翼龙贷家访记录表》《翼龙贷网山西太原运营中心贷款收费明细表》《借款承诺书》《网络借贷协议》《网络借贷服务协议》、转账明细表、《担保函》、投资人账户流水、投资人与借款人关联证明、出借人提现凭证、《债权收购证明》《债权转让协议》《债权收购凭证》、站内信发送截图打印件及庭审笔录等在案为凭，可以采信。   一审法院认为，原告杜肖东提交《债权转让协议》《债权收购证明》《债权收购凭证》以及站内信发送截图打印件，以证明原告取得了被告周娟娟的债权，关于借款本金，被告实际收到的借款为75078元，其余4922元并未实际支付，而是在支付平台上打款后以收取各项费用的形式直接予以扣除，本院认为上述各项费用均属预先扣除利息性质，不应计入借款本金，即本案借款金额应以被告实际收取金额75078元认定。双方约定借款年利率为18%，系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以采信。原告杜肖东认可被告周娟娟已偿还8期利息，现原告主张被告周娟娟支付剩余4期利息即75078元×18%÷12个月×4个月=4504.68元。故被告周娟娟应支付原告借款本金75078元及借期内利息4504.68元。被告周娟娟未依约归还借款本金及利息，已构成违约。《借款承诺书》中约定的逾期还款的罚息和超期利息等过高，现原告主张被告按照年利率24%计算逾期利息，本院予以支持，故被告周娟娟应支付以75078元为借款本金从2018年3月24日起至实际付清之日止按照年利率24%计算的利息。《借款承诺书》中约定的逾期催收费为未还本金的1%，被告周娟娟逾期未归还本金为75078元，故逾期催收费认定为750.78元。被告郑洪涛为共同借款人在《借款承诺书》上签字，系其真实意思表示，被告郑洪涛对上述债务承担共同还款责任。被告武海红、张慧清承诺对被告周娟娟在翼龙贷平台的借款承担连带责任保证担保，原告取得对被告周娟娟的债权，被告武海红、张慧清应当在原担保的范围内承担保证责任，现原告主张被告武海红、张慧清对上述债务承担连带清偿责任，因主张权利未超过保证期间，本院予以支持。被告周娟娟、郑洪涛未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，当缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第八十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、周娟娟与郑洪涛于本判决生效之日起十日内共同偿还杜肖东借款本金75078元、借期内利息4504.68元、催收费750.78元及以借款本金75078元为基数从2018年3月24日起至实际付清之日止按照年利率24%计算的利息；二、武海红、张慧清对上述第（一）项内容承担连带清偿责任；三、驳回杜肖东的其他诉讼请求。   本院二审查明的事实与一审基本相同。   本院认为，上诉人周娟娟及郑洪涛在《翼龙贷家访记录表》、《翼龙贷网山西太原运营中心贷款收费明细表》、《借款承诺书》、《网络借贷协议》上签字，系其借款的真实意思表示。被上诉人杜肖东提交了《债权转让协议》《债权收购证明》《债权收购凭证》等，可以证明其已取得了上诉人周娟娟的债权。上诉人周娟娟认为其同被上诉人杜肖东并未发生借贷关系，被上诉人杜肖东不是适格的主体，涉案个人贷款合同不应由上诉人承担还款责任，但没有证据证明翼龙贷违规骗取上诉人周娟娟产生借贷关系，原审被告张慧清不能提供有效的证据证明其对上诉人周娟娟个人贷款提供担保完全不知情，故原审判决并无不当。   综上，上诉人周娟娟的上诉理由不能成立，一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费2020元，由上诉人周娟娟负担。   本判决为终审判决。   审判长 任 峥   审判员 赵耀功   审判员 段雪丽     二〇二〇年四月二十七日   书记员 王 娜