广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初225号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区******供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣苗，广东国源岭东律师事务所律师。被告：李秋强，男，1972年9月25日出生，汉族，住址汕头市潮阳区谷饶镇头埔老寨区****，公民身份号码440************653。被告：姚海容，女，1974年10月24日出生，汉族，住址汕头市潮阳区谷饶镇头埔老寨区****，公民身份号码440************426。被告：李秋源，男，1980年8月10日出生，汉族，住址汕头市潮阳区谷饶镇头埔老寨区*******，公民身份号码440************614。被告：张瑞燕，女，1981年1月4日出生，汉族，住址汕头市潮阳区谷饶镇头埔老寨区*******，公民身份号码440************521。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行（以下简称潮阳邮政银行）与被告李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告潮阳邮政银行的委托诉讼代理人周桂河、黄欣苗到庭参加诉讼，被告李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕经合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告李秋强于2015年5月14日签订的《个人额度借款合同》(合同编号:4499983Q2150*****490)及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》(编号4499983Q215********0002和4499983Q215********0003);2、判决被告李秋强、姚海容立即付还原告贷款本金383659.79元、未到期本金1443776.41元、利息107232.01元、罚息18403.18元、复息5091.25元(暂计至2019年10月15日,共1958162.64元),以及自2019年10月16日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息(逾期利息按合同约定利率加收50%的罚息,欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息);3、判决被告李秋强及姚海容以其提供抵押的房产、被告李秋源及张瑞燕以其提供抵押的的房产对上述欠款承担抵押担保责任,原告对该二处抵押物享有优先受偿权；4、判决被告李秋源对李秋强的上述欠款承担连带清偿责任;5、判决四被告共同偿还原告为实现债权发生的律师费用62195元;6、判决四被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年4月18日，被告李秋强、姚海容在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签名，确认由被告李秋强向原告申请借款400万元，被告姚海容作为借款人配偶，同意借款人向原告申请贷款，同意以位于汕头市潮阳区***********侧的房产为借款提供抵押担保，承诺与借款人共同偿还贷款。2015年5月14日，被告李秋强与原告签订了编号为4499983Q2150*****490的《个人额度借款合同》，约定：由原告向被告李秋强提供可以循环使用的授信额度360万元；借款额度存续期限自2015年5月14日起至2020年5月14日止；在额度存续期内的前0.25年为额度支用期，被告李秋强可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；被告李秋强未按期归还贷款本金，原告有权计收罚息；对不能按时支付的利息，有权计收复利；罚息利率为约定利率的1.5倍；被告李秋强若发生本合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期、单方面解除合同、要求支付违约金以及承担原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；发生争议协商不成，向原告所在地人民法院起诉。2015年5月14日，被告李秋强、姚海容与原告签订了编号为4499983Q3150*****923的《个人最高额抵押合同》，约定：二被告以共有的位于汕头市潮阳区***********侧的房产（粤房地权证汕潮阳字第3000188722号）为上述《个人额度借款合同》项下形成债权提供502万元的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2015年5月14日至2020年5月14日。同日，被告李秋源、张瑞燕与原告签订了编号为4499983Q3150*****925的《个人最高额抵押合同》，约定：被告李秋源、张瑞燕以共有的位于汕头市潮阳区*******寨前南侧的房产（粤房地权证汕潮阳字第3000188721号）为上述《个人额度借款合同》项下形成债权提供306.1万元的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2015年5月14日至2020年5月14日。2015年5月18日，原告为上述两项最高额抵押担保办理了抵押登记（粤房地他项权证汕潮阳字第3000076101号）。2015年5月14日，被告李秋源与原告签订了编号为4499983Q6150*****337的《个人最高额保证合同》，约定：被告李秋源为上述《个人额度借款合同》项下形成债权提供最高额连带责任保证，最高额度为人民币360万元整。保证期间为2015年5月14日至2020年5月14日。保证责任范围包括主合同项下的贷款本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期限为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2017年10月26日和2017年10月27日，被告李秋强分别在编号4499983Q215********0002和4499983Q215********0003《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，向原告借款二笔分别为103万元和100万元，借款期限均为60个月，用途为进购针织原材料，还款方式为阶段性等额本息还款法（宽限期6个月），借款支付方式为受托支付方式，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年10月26日和2017年10月27日，原告向被告李秋强发放贷款103万元和100万元，借款期限分别从2017年10月26日至2022年10月26日和2017年10月27日至2022年10月27日，年利率均为6.65%。被告李秋强在编号4499983Q117********001和4499983Q117********901《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签名确认。被告李秋强收到贷款后，并没有按期归还贷款本息。截止2019年10月15日，被告李秋强仍拖欠原告贷款本金383659.79元，未到期本金1443776.41元、利息107232.01元、罚息18403.18元、复息5091.25元。经原告多次催讨，被告李秋强仍拖欠不还，原告遂向法院提起诉讼。被告李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕均没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交证据如下：原告的《营业执照》、《金融许可证》、《负责人身份证明书》各1份，四被告的《居民身份证》各1份，四被告《广东公安人口信息查询资料》各1份，被告李秋强和姚海容、被告李秋源和张瑞燕《结婚证》各1份，《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》1份，《个人额度借款合同》1份，《个人最高额抵押合同》2份，《房地产权证》2份及《房地产他项权证》1份，《个人最高额保证合同》1份，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》2份，《还款计划表》2份，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》2份，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》2份，《李秋强贷款还款情况》4份，《诉讼代理合同》1份，《发票》1份，原告提交的上述证据具备合法性、真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月18日，被告李秋强填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请贷款400万元，被告姚海容在借款人配偶处签名承诺与被告李秋强共同偿还贷款。2015年5月14日，被告李秋强（甲方，借款人）与原告潮阳邮政银行（乙方，贷款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q2150*****490），主要约定：乙方向甲方提供可以循环使用的授信额度金额360万元；额度存续期最长为5年，自2015年5月14日至2020年5月14日止；在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意后并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息,罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：“（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用…”；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权采取以下部分或全部措施：“（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；…（三）单方面解除合同；…（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；…（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权…”；本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均作为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。2015年5月14日，被告李秋强（甲方，抵押人）和姚海容（甲方，共有人）、被告李秋源（甲方，抵押人）和张瑞燕（甲方，共有人）分别与原告（乙方，抵押权人）签订了《个人最高额抵押合同》，被告李秋强、姚海容和被告李秋源、张瑞燕分别提供其址于汕头市潮阳区***********侧的房产（房地产权证号分别为：粤房地权证汕潮阳字第3000188722号和粤房地权证汕潮阳字第3000188721号），以502万元和306.1万元的最高额内为李秋强（即债务人）与原告于2015年5月14日签订的编号为4499983Q2150*****490的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）作抵押担保。《个人最高额抵押合同》均约定：抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2015年5月14日至2020年5月14日；担保范围包括债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。抵押财产为址于汕头市潮阳区***********侧的二处房产，房地产权证号分别为：粤房地权证汕潮阳字第3000188722号和粤房地权证汕潮阳字第3000188721号。2015年5月18日，汕头市潮阳区房地产管理局向原告填发了粤房地他项权证汕潮阳字第3000076101号《房地产他项权证》，为上述两份抵押合同所涉的抵押物办理了抵押登记。2015年5月14日，原告（甲方）与被告李秋源（乙方）签订《个人最高额保证合同》，主要约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为李秋强（即债务人）与甲方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q2150*****490）项下所形成的债权提供最高额连带责任保证，其最高额度为360万元；保证担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2017年10月25日和2017年10月26日，被告李秋强分别填写编号为4499983Q215********0002号和4499983Q215********0003号《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，以进购针织原材料为由向原告申请支用借款金额103万元和100万元。原告审核后，同意给予借款，并核定借款期限均为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，利率为浮动利率，年利率在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，每年年初1月1日调整一次。2017年10月26日和2017年10月27日，原告分别向被告李秋强发放贷款103万元和100万元，被告李秋强在原告出具的二份《贷款借据》上签名予以确认。《贷款借据》载明：借款金额分别为103万元和100万元，借款用途均为进购针织原材料；借款期限为60个月；还款方式为阶段性等额本息还款法，年利率为6.65%。上述两笔借款发放后，被告李秋强未依约归还原告借款本息。截止2020年2月13日，被告李秋强拖欠上述二笔借款本金共计1815167.48元（包含未到期本金）、利息共计132298.28元、罚息共计32178.14元、复息共计8373.87元。另查明，被告李秋强和被告姚海容于1999年6月28日登记结婚，系夫妻关系。被告李秋源和被告张瑞燕于2010年8月26日登记结婚，系夫妻关系。再查明，2020年1月2日，原告(甲方)与广东国源岭东律师事务所(乙方)签订《诉讼代理协议》，约定乙方指派律师为甲方在与李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕金融借款合同纠纷一案的第一审诉讼代理人。原告已支付广东国源岭东律师事务所律师费24878元。本院认为，原告与被告李秋强签订的《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》,借贷双方主体适格，意思表示真实，内容符合法律规定，系合法有效的合同，应受法律保护。合同签订后，原告已依约发放贷款103万元和100万元,两笔合计203万元，但被告李秋强并没有依约定按期归还借款本息，显已构成违约，故原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息。根据合同法规定，当事人主张解除合同，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案原告虽在起诉状中提出与被告解除合同，但没有举证证明其在起诉前已通知被告解除合同，故原告与被告签订的《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》解除时间应为起诉状副本到达被告之日即2020年2月13日解除。案涉合同解除后尚欠的全部借款本金及利息、罚息、复息，被告李秋强应负归还责任。关于律师费用，《个人额度借款合同》约定甲方（即被告李秋强）违约时，应承担乙方（即原告）因实现债权而发生的律师费，故本院对已原告已支付的律师费24878元予以支持。案涉两笔借款发生在被告李秋强、姚海容婚姻关系存续期间，被告姚海容也在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》签名承诺与被告李秋强共同偿还贷款，上述两笔借款为被告李秋强、姚海容的夫妻共同债务，被告姚海容依法应对上述两笔借款承担共同清偿责任。被告李秋强、姚海容和被告李秋源、张瑞燕分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，为被告李秋强和原告签订的编号为4499983Q2150*****490的《个人额度借款合同》项下借款提供抵押担保，且对抵押合同所涉的房地产办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》的规定，抵押合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，在二份《个人最高额抵押合同》约定的担保限额和担保期限内，原告与被告李秋强发生的借款，原告均依法享有本案抵押物的抵押权，故原告请求判令对被告李秋强、姚海容和对被告李秋源、张瑞燕提供抵押的房地产享有优先受偿权的主张，应予支持。被告李秋源与原告签订《个人最高额保证合同》，为被告李秋强和原告签订的编号为4499983Q2150*****490的《个人额度借款合同》项下借款提供保证，故应当在约定的保证范围内承担连带保证责任。被告李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条第一款第二项、第五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告李秋强签订的编号4499983Q2150*****490《个人额度借款合同》、编号44499983Q215********0002和编号4499983Q215********0003《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；二、被告李秋强、姚海容应于本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行编号4499983Q2150*****490《个人额度借款合同》项下二笔借款本金共计1815167.48元及利息、罚息、复息（计至2020年2月13日止利息132298.28元、罚息32178.14元、复息8373.87元，其后罚息、复息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的基础上再加收50%计算，每年1月1日调整一次，直至还清款项之日止）；三、被告李秋强、姚海容应于本判决发生法律效力后十五日内共同付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的律师费用24878元；四、被告李秋强、姚海容如未按上述第二项、第三项限定期限偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行有权对被告李秋强、姚海容提供抵押的址于汕头市潮阳区***********侧的房地产（房地产权证号码列：粤房地权证汕潮阳字第3000188722号）和对李秋源、张瑞燕提供抵押的址于汕头市潮阳区*******寨前南侧的房地产（房地产权证号码列：粤房地权证汕潮阳字第3000188721号）享有优先受偿权。被告李秋源、张瑞燕承担抵押责任后，有权向被告李秋强、姚海容追偿；五、被告李秋源应对上述第二项、第三项判决确定的债务承担连带清偿责任。被告李秋源承担保证责任后，有权向被告李秋强、姚海容追偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22962元，保全费5000元，合共27962元，由被告李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕共同负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行预交的案件受理费22962元，予以退回。被告李秋强、姚海容、李秋源、张瑞燕共同负担的案件受理费22962元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李燕玲人民陪审员  李海槟人民陪审员  郑欢欢二〇二〇年四月二十日书 记 员  刘恺云附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条第一款第二项办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。