云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初4337号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自有贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，职务：董事长。委托诉讼代理人：杨旭，云南天外天律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李兴秀，女，1981年3月25日生，彝族，云南省楚雄市人，住云南省楚雄市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告李兴秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人杨旭到庭参加诉讼，被告李兴秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止至2019年8月15日的贷款余额200000元和贷款利息19853.05元、滞纳费19339.95元，共计239193元，以及自2019年8月16日起至实际清偿之日止按照固定年利率16.2%计算的利息及每日100元计算的滞纳费；2.判令被告承担原告实现债权的律师代理费2000元、本案的诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；3.被告不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物的抵押权［抵押物为坐落于云南省楚雄州楚雄市开发区房屋，他项权利证号：云（2018）楚雄市不动产证明第0000792号］，以所得价款优先受偿被告所欠的债务和各项费用。事实与理由：2018年1月17日，原告与被告签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合同约定：原告向被告提供贷款200000元，清偿贷款分36次，期限为三十六个月，按固定年利率16.2%计息，逾期付款滞纳费按每日100元收取，发生争议由合同签订地楚雄市人民法院管辖。原告依照合同约定于2018年1月25日向被告指定账户放款200000元，但被告已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告归还欠款及相应利息、滞纳费并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。原告作为坐落于云南省楚雄州楚雄市开发区房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。被告李兴秀未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。原告中银消费公司围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表复印件、【新易贷】用款申请表复印件、“新易贷-乐享贷”告客户书复印件、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约复印件、中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则复印件、不动产登记证明原件各1份；2.新线借记卡历史交易明细清单复印件、情况说明原件各1份；3.详细还款记录原件、当期欠费信息复印件各1份；4.律师费清单复印件、律师费发票复印件、公告费发票复印件各1份。被告李兴秀未到庭质证，也未向本院提交证据。原告中银消费公司提交的证据，来源合法，证明内容能相互印证，本院予以采信。本院经审理认定法律事实如下：原告中银消费公司是经中国银监会批准成立的具有发放个人消费贷款经营许可的金融机构。被告李兴秀以装修为由于2018年1月17日向原告中银消费公司申请贷款。同日，被告李兴秀与原告中银消费公司签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合约约定：原告中银消费公司向被告李兴秀提供贷款200000元；划入被告李兴秀的银行账户（账号：62×××44）；借款期限为36个月；还款方式为被告贷款申请成功的次月起的12个月内每月末前支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度三分之一的本金，如贷款剩余本金不足额度的三分之一，则按实际欠款全额偿还；借款利率为固定年利率16.2%；逾期付款4日以上，以逾期时贷款余额按日收取滞纳费，逾期时贷款余额为190000－200000元，每日滞纳费为100元；借款人未按期足额偿还借款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，终止或解除本合约，要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；担保方式为抵押担保，抵押物为被告李兴秀所有的位于云南省楚雄州楚雄市开发区房屋，抵押担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），被告提供的房屋于2018年1月31日在楚雄市国土资源局进行了抵押登记，原告取得［云（2018）楚雄市不动产证明第0000792号］《不动产登记证明》，履行期限届满，被告未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。原告中银消费公司于2018年1月25日依约定将200000元借款划入到被告李兴秀的银行账户，同时扣除了12500元的贷款动用费。被告自2018年3月1日起至2019年3月21日止共计归还原告中银消费公司借款利息、滞纳费30739.59元，尚欠原告借款本金200000元。自2019年3月22日起未再偿还借款本息至今。原告中银消费公司为实现本案债权已支付律师代理费1000元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中银消费公司与被告李兴秀之间的借贷关系依法成立且合法有效。被告李兴秀未按约定足额偿还借款，其行为已违反了合同约定，原告中银消费公司可以依照合同约定要求被告李兴秀提前清偿全部借款及产生的利息、滞纳费。关于原告中银消费公司于2018年1月25日放款当日收取的贷款动用费12500元的行为，变相减少借款人支配和使用的本金数额，与《中华人民共和国合同法》第二百条规定的预先在借款本金中扣除利息行为并无实质上的差异，此款应从借款本金中扣除；按核减后的借款计算，被告李兴秀已支付的利息中1942.59元，亦应核减本金。故本院认定，截至2019年3月21日被告尚欠借款本金185557.41元。原告中国银行楚雄分行主张的利息、滞纳费，本院予以调整为按年利率24%计算，截至2019年8月15日的利息、滞纳费合计18308.33元（185557.41元×24%/年÷360天×148天）。原告中银消费公司与被告李兴秀在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定，被告李兴秀违约致原告中银消费公司采取诉讼方式实现债权的，被告李兴秀应承担原告中银消费公司为此支付的律师代理费等费用，且原告中银消费公司要求被告承担实现债权产生的律师代理费1000元的诉请，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中被告李兴秀以其所有的房屋作为抵押担保，并按照法律规定办理了抵押登记，原告中银消费公司取得[云（2018）楚雄市不动产证明第0000792号]《不动产登记证明》，根据双方的合同约定和法律规定，原告中银消费公司对上述《不动产登记证明》中记载的房屋享有优先受偿权。被告李兴秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告李兴秀归还原告中银消费金融有限公司借款本金185557.41元，支付截至2019年8月15日的利息及滞纳费18308.33元，并以未偿还本金为基数按年利率24%计算自2019年8月16日起至借款还清之日止的利息及滞纳费；二、由被告李兴秀支付原告中银消费金融有限公司实现债权支出的律师费1000元；三、被告李兴秀届期不履行上述付款义务，原告中银消费金融有限公司可以用被告李兴秀提供抵押担保的位于云南省楚雄州楚雄市开发区房屋［不动产登记证明号：云（2018）楚雄市不动产证明第0000792号］进行抵押折价或者申请以拍卖、变卖以上抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额（以本判决第一、二项确定的债务金额）的部分归被告李兴秀所有，不足部分由被告李兴秀继续清偿；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4918元，由原告中银消费金融有限公司负担741元，由被告李兴秀负担4177元（未交），公告费500元，由被告李兴秀承担（未交）。上述应由被告李兴秀履行的款项，限于本判决生效后20日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  舒兆锦人民陪审员  曹家庆人民陪审员  李春城二〇二〇年四月二十七日书 记 员  徐 燕