宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2019）宁0202民初4041号原告:宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司，住所地位于大武口区前进北路51号。法定代表人：黄金魁，系宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：胡伟，男，1979年11月24日出生。委托诉讼代理人：钟立平，男，1969年6月9日出生，汉族，系宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司职员。被告：祁正平，男，1978年11月10日出生，汉族，职业及住址不详。被告：胡瑞，女，1984年12月10日出生，汉族，职业及住所不详。被告：王淑萍，女，1983年10月25日出生，汉族，职业不详。委托诉讼代理人：张娇，宁夏宁聚易诚律师事务所律师。原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司与被告祁正平、胡瑞、王淑萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案。依法适用简易程序公开开庭进行审理。审理中，被告王淑萍于2019年12月19日提出笔迹鉴定申请，本院依法委托天津市天鼎物证司法鉴定所宁夏分所进行鉴定，被告王淑萍于2020年4月21日提出撤回鉴定申请，本次鉴定程序依法终结。原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人胡伟、钟立平、被告王淑萍的委托诉讼代理人张娇到庭参加诉讼，被告祁正平、胡瑞经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令提前解除原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司与被告祁正平、胡瑞于2017年11月30日签订的《个人借款合同》；2.依法判令被告祁正平、胡瑞偿还原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司借款本金199万元，利息246105.32元(利息截止2019年11月20日)，共计2236105.32元，并按5.145833‰的月利率支付2019年11月21日起至贷款本息全部清偿完毕期间的利息；3.依法确认原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司与被告王淑萍签订的《抵押合同》合法有效，判决原告有权就抵押物【王淑萍位于××区商业房(宁2017石嘴山市不动产权第XXXX号)】的折价、拍卖、变卖价款优先受偿；4.依法判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2017年11月30日，原告下属单位万盛支行与被告祁正平、胡瑞签订了主合同《个人借款合同》，主合同约定：借款金额199万元，期限自2017年11月30日至2020年10月25日，按季结息，月利率执行5.145833‰，借款人应按合同约定的还款日归还贷款，逾期贷款在逾期期间按合同约定的利率上浮50%计收罚息;2017年11月30日与被告王淑萍签订附属合同《抵押合同》，约定:抵押人自愿为抵押权人按主合同与债务人形成的债权提供担保，担保的范围包括主合同项下的贷款本金及利息(包括复利及罚息)、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等)和所有其他应付费用；抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、代位物、分离物、附合物、混合物、加工物及法律法规规定的其他财产和权利。合同签订后，原告于2017年11月30日向被告祁正平、胡瑞发放贷款199万元，期限自2017年11月30日起至2020年10月25日，利率为5.145833‰,履行了合同约定义务；债务履行期间，被告祁正平、胡瑞未按合同约定履行还款义务，贷款本金和利息均未归还(详见利息清单);截止2019年11月20日，尚有贷款本金和利息2236105.32元未归还。原告为维护自身合法权益，起诉至法院。被告王淑萍辩称，原告起诉的该笔贷款系借新还旧，第一次担保时除被告王淑萍外还有其他担保人，借新还旧中银行未明确告知其他担保人不再为本案提供担保，改变被告在提供担保时对担保的预期，对加重担保人的责任，应当予以免除。担保合同的签字并非王淑萍本人所签，我方将申请鉴定。被告祁正平、胡瑞未到庭，未提交书面答辩状及证据。原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司围绕其诉讼请求依法提交的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定事实如下：1.2017年10月26日，原告与被告祁正平、胡瑞签订一份《个人借款合同》（合同编号：个字第XX号），约定被告祁正平、胡瑞向原告贷款199万元，用途为借新还旧（用于偿还合同编号（万盛）支行2015年个字第XX号项下借款），借款期限为36个月，合同项下借款利率为6.175%，按季结息，罚息从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收；借款人应按期足额支付利息，并分期归还借款本金（具体为：2018年10月25日归还本金4万元、2019年10月25日归还本金5万元、2020年10月25日归还本金190万元）；双方在法律责任中约定：借款人借款本金逾期或欠息的属于违约；借款人违约的，贷款人有权解除合同。2.2017年10月26日，原告与被告王淑萍签订一份《抵押合同》（合同编号：抵字第XX号），被告王淑萍自愿以其所有的的位××区商业房一套【宁（2017）石嘴山市不动产权第XXXX号】为被告祁正平、胡瑞的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记【宁（2017）石嘴山市不动产证明第XX号】，担保范围包括主合同项下的本金199万元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。3.2017年11月30日，原告以托收方式发放贷款199万元后，被告祁正平、胡瑞未按约定期限偿还借款本息。原告为此起诉至法院，要求判如所请。本院认为，依法订立的合同受法律保护。原、被告之间签订的借款及担保合同系各方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放了贷款，被告祁正平、胡瑞未按约定期限偿还借款本息，构成违约。双方在《个人借款合同》中约定：借款人违约的，贷款人有权解除合同，故原告要求解除其与被告祁正平、胡瑞签订的《个人借款合同》有事实和法律依据，本院予以支持。合同解除后，原告有权要求借款人偿还全部剩余本息，故原告要求被告祁正平、胡瑞偿还借款本金199万元、利息246105.32元（截止2019年11月20日）的诉求，本院予以支持。原告要求被告祁正平、胡瑞按5.145833‰的月利率支付2019年11月21日起直至贷款本息清偿完毕期间的利息，因本判决生效后如进入执行程序后，被告未按判决指定期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，因此本院认定为2019年11月21日至本判决确定给付之日期间的利息按月利率5.145833‰的标准计算支付。被告王淑萍自愿以其所有的的位××区商业房一套【宁（2017）石嘴山市不动产权第XXXX号】为被告祁正平、胡瑞的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记【宁（2017）石嘴山市不动产证明第XX号】，原告要求对抵押房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告王淑萍针对《担保合同》中签名的真实性，向本院提出笔迹鉴定申请后又予以撤回，由其对此承担不利的法律后果。被告祁正平、胡瑞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权及质证权的放弃，对此应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司与被告祁正平、胡瑞签订的《个人借款合同》（合同编号：个字第28027171025221884-1号）；二、被告祁正平、胡瑞于本判决生效之日起十五日内向原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金199万元、支付利息246105.32元（截止2019年11月20日）；2019年11月21日至本判决确定给付之日期间的利息按月利率5.145833‰的标准计算支付；三、原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司对抵押的的位××区商业房一套【宁（2017）石嘴山市不动产权第XXXX号】的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司的其他的诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24688元，减半收取计12344元，由被告祁正平、胡瑞、王淑萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 宋翠平 二〇二〇年四月二十六日书记员 杨梦茹附：本判决适用的有关法律条款《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百四十条执行员接到申请执行书或者移交执行书，应当向被执行人发出执行通知，并可以立即采取强制执行措施。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。