西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2019）陕0104民初7470号原告：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地西安市东木头市111号。代表人：桂文东，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：牛瑞东，男，汉族，1972年5月25日出生，户籍所在地西安市莲湖区。 被告：弓蕾，女，汉族，1976年5月24日出生，住西安市。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称人保分公司）与被告牛瑞东、弓蕾保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保分公司委托诉讼代理人邹文君到庭参加了诉讼。被告牛瑞东、弓蕾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告牛瑞东支付原告123362.90元，其中理赔款91711.24元、保险费5134.03元、律师费2500元、违约金24017.63元（暂计算至2019年6月30日）及至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2、判决被告弓蕾对上述债务承担连带责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月9日，被告牛瑞东向原告投保，要求原告为其在中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行（以下简称光大银行）的100000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告弓蕾作为牛瑞东的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保单（PBBRXXXXXXXXXXXXXX0174）,保费缴纳方式为每月交付1400.19元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2018年3月6日，被告弓蕾向原告出具《承诺书》，明确承诺“愿意承担连带责任，在主贷人无法履行还款义务时，本人自愿作为共贷人承担还款责任”。被告牛瑞东向原告投保后于2018年3月7日从光大银行处获得贷款100000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2018年10月26日，原告向光大银行支付理赔款91711.24元，光大银行在获得理赔款后，将保险标的的一切权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。现原告依据合同约定及法律规定，依法将被告诉至贵院，请法院支持原告诉请，依法判决。被告牛瑞东、弓蕾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告身份证、结婚证、投保单、个人信用贷款保证保险条款、保险单、投保人声明书、承诺书、个人贷款合同、贷款借据、还款记录表、保费缴纳记录表、代某某债务确认书、委托代理协议、代理费发票，对原告提供的证据，形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述及本院查明的证据，本院认定事实如下：2018年3月7日，被告牛瑞东与光大银行北关支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款合同细节约定载明：借款用途为日常生活消费、借款金额为100000元。贷款期限36个月，自2018年3月7日至 2021年3月7日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。关于罚息约定：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立指定账户：户名牛瑞东、账号XXXXXXXXXXXX7099、开户行中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行，采取自主支付方式。贷款偿还以等额还本付息方式，本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。该合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各一份，具有相同法律效力。该页借款人处有被告牛瑞东签字并捺印。同日，光大银行北关支行出具贷款借据，显示：借款人牛瑞东、贷款金额100000元、贷款发放日2018年3月7日、贷款到期日为2021年3月7日。该借据借款人处有牛瑞东签字并捺印，银行签章处加盖光大银行北关支行印章。2018年2月9日，被告牛瑞东为保证上述《贷款合同》项下贷款的归还，以光大银行北关支行为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，2月26日原告人保分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，显示：投保人牛瑞东，被保险人为光大银行北关支行，保险人原告，保险金额110582.36元，保险费50406.84元，月保费费率1.2662%，月保费1400.19元。缴费日期为银行扣款之日，保险等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该保单有被告牛瑞东签名并捺印，人保分公司加盖承保业务专用章。2018年3月6日被告弓蕾出具承诺书，载明，牛瑞东自2018年3月6日通过中国人民财产保险股份有限公司在光大银行西安北关正街支行贷款10万元，本人郑重承诺每月按时还款，因本人原因导致的逾期，本人配偶弓蕾愿意承担连带责任，在主贷人无法履行还款义务时，本人自愿作为共贷人承担还款责任。弓蕾在承诺人处签名并按印。上述贷款发放后，被告牛瑞东尚能按约定还款支付保险费，自2018年8月开始逾期，2018年10月26日，光大银行北关支行从保证金账户扣划理赔款，理赔金额共计91711.24元并向原告出具《代某某债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的权益转让原告。被告牛瑞东自2018年8月7日至2018年10月26日拖欠保险费5134.03元。另，原告为本次诉讼产生律师费2500元。被告牛瑞东与弓蕾于2018年7月27日登记离婚，离婚协议约定双方婚后债务由牛瑞东承担。本院认为，被告牛瑞东为向光大银行北关支行贷款，向原告投保，与原告订立《个人信用贷款保证保险投保单》，双方形成保证保险合同关系，该投保行为亦系双方真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告牛瑞东逾期还款，导致保险事由发生，原告依据保险合同的约定向光大银行北关支行履行的保险义务，依法取得代某某债务后的权益受让，现原告依据保险合同约定向被告牛瑞东主张理赔款91711.24元及其拖欠的保险费5134.03元，本院予以支持。按照保险合同的约定，被告牛瑞东自理赔当日开始超过30天仍未向原告归还应付款项的，应自理赔当日起按日千分之一向原告支付违约金并支付原告催收产生的其他费用，即律师代理费2500元。关于原告主张违约金一节，双方约定违约金计算方式为每日千分之一，该约定明显过高，本院依法予以调整为按月利率2%计算。被告应承担违约金为以123362.90元为基数、按照年利率24%自2018年10月26日起计算至实际清偿之日止。关于原告要求被告弓蕾承担连带责任一节，虽二被告离婚协议中约定债务由牛瑞东承担，但该约定不能对抗第三人，故原告该项诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牛瑞东于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司理赔款91711.24元、保险费5134.03元，合计96845.27元；并按照年利率24%计算承担该款自2018年10月26日至实际清偿之日的违约金；二、被告牛瑞东于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司律师代理费2500元；三、被告弓蕾对本判决第一、二项承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2767元、公告费600元，由被告牛瑞东承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审    判    长      冯建利审    判    员      郭富丽审    判    员      韩武娜 二〇二〇年四月二十三日 书    记    员       路  瑶1