江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初7491号原告：长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司，住所地南京市建邺区河西大街198号四单元11楼1101室。负责人：周树岭。委托诉讼代理人：沈迪，江苏鸿永律师事务所律师。委托诉讼代理人：田辉，江苏鸿永律师事务所实习律师。被告：钱春华，男，1978年3月4日出生，汉族，户籍地江苏省苏州市吴中区。原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司（简称长安保险公司）诉被告钱春华保险纠纷一案，本院于2019年6月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告长安保险公司的委托诉讼代理人沈迪、田辉到庭参加诉讼。被告钱春华经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告354773元及相应利息（自起诉之日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、判令原告对被告钱春华名下位于江苏省苏州市吴中区木渎镇××花园××幢××室不动产（简称××幢××室不动产）折价，或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年12月15日，被告与重庆苏宁小额贷款有限公司（以下简称苏宁小贷公司）签订《借款合同》，双方约定，被告向原告贷款34万元，借期12个月。同日，原告与被告签订《投保协议》，约定被告作为投保人对本协议约定的借款向原告投保保证保险。同日，被告与原告签订《反担保抵押合同》，被告自愿以××幢××室不动产作为反担保抵押。借款合同签订后苏宁小贷公司按约支付贷款，被告却没有按约支付本息。借款期限届满后，原告向苏宁小贷公司支付了保险理赔款本息合计共354773元。现被告拒绝还款，故诉至法院。被告钱春华未到庭参加诉讼。原告向本院提交《借款合同》、《投保协议》、《反担保抵押合同》、不动产所有权证明及抵押权登记证明、《贷款履约保证保险索赔申请书》、银行电子回单、支付凭证等证据材料，被告钱春华未到庭参加诉讼，视为放弃质证，本院对原告提交的证据审查后，作为本案定案证据使用，同时认定如下事实：一、2017年12月15日，被告钱春华与重庆苏宁小贷公司签署编号GD××47的《借款合同》，约定的主要内容为：1、被告钱春华向重庆苏宁小贷公司借款34万元；2、借款年利率为8%；3、借款期限12个月（2017年12月15日至2018年12月14日）；4、还款方式为按月付息到期还本；5、本合同项下贷款采用履约保证保险担保；6、借款人在履行与贷款人签订的合同时，有未能按本合同约定还本付息的行为，视为借款人违约，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利息及本合同项下其他费用，即解除合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息；7、以合法手段追偿贷款（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费等）由借款人承担等。二、同日，被告钱春华作为投保人就上述借款向原告长安保险公司投保贷款履约保证保险，投保单主要内容：1、被保险人为重庆苏宁小贷公司；2、保证保险金额为367674.3元；3、保险期间2017年12月20日至2018年12月19日；4、保费7353.49元。保险（2015版）条款约定的主要内容为：1、保险期间，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险合同约定的期限以上的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息（不含逾期利息、罚息、复利），保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿；2、无论《借款合同》，保险人认定投保人的还款顺序为,先偿还已逾期部分的贷款本息，再偿还未逾期贷款本息，对已逾期部分的贷款本息，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还贷款本息；3、赔偿金额等于投保人逾期贷款本息（不含逾期利息、罚息、复利）乘以（1-免赔率）。三、同日，被告钱春华（乙方）与原告长安保险公司（甲方）签订《反担保抵押合同》，约定的主要内容：1、乙方根据编号为GD××47的《借款合同》的内容向甲方投保贷款履约保证保险，甲方依据保险合同为借款人提供保证，乙方自愿提其所有的××幢××室不动产作为反担保抵押物，确保甲方在为乙方对外借款承担贷款履约保证保险责任后，就不动产处置项享有优先受偿权；2、甲乙双方约定抵押物的价值为人民币50万元，抵押反担保的债权范围是借款合同载明的全部内容或保单项下确定的债权为人民币34万元。但前述关于抵押物价值的约定，并不作为甲方依据本合同对抵押物进行处置的估价依据，也不构成对甲方行使抵押权的任何限制。抵押物的最终价值以甲方实现抵押权时实际处置抵押物的净收入为准；3、反担保抵押期限12个月，自2017年12月15日至2018年12月14日；4、借款合同或保单中约定的甲方代乙方偿还的资金总额和该笔资金所产生利息（自甲方实际支付代偿之日起，利率按照同期银行贷款基准利率的4倍计算）；5、借款合同或者保单项下乙方应向甲方支付的全部担保费、违约金、赔偿金以及甲方为实现借款合同或者保单项下的债权所支付的各项费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、财产保全费等）。被告钱春华对登记在其名下的××幢××室不动产办理了不动产证明（苏2017苏州市不动产证明第60××58号），担保的主债权数额为34万元。四、2017年12月19日，重庆苏宁小贷公司委托南京苏宁易付宝网络科技有限公司通过中国建设银行向钱春华在建设银行苏州分行的账户发放贷款34万元。五、2018年，重庆苏宁小贷公司向长安保险公司申请索赔金额354773元。2018年7月3日，长安保险公司向重庆苏宁小贷公司赔偿354773元。本院认为，原告长安保险公司与被告钱春华签订保证保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有拘束力。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告钱春华向重庆苏宁小贷公司借款34万元后，未按约还本付息，构成保险事故，原告长安保险公司依约向重庆苏宁小贷公司赔偿了保险金354773元，现原告长安保险公司要求被告钱春华赔偿其已付上述款项及相应利息（自起诉之日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。被告钱春华与原告长安保险公司签订反担保抵押合同，自愿将其所有的××幢××室不动产为保险合同提供抵押担保，并办理了他项权证，故原告有权依法对上述不动产折价，或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱春华于本判决生效之日起十日内支付原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司354773元，并支付利息（自2019年1月30日起2019年8月19日，按银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司有权对被告钱春华名下的位于江苏省苏州市吴中区木渎镇××花园××幢××室不动产（权证号：苏2017苏州市不动产证明第60××58号）折价，或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6622元、公告费（凭票据实结算），由被告钱春华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  黄彦杰人民陪审员  马经杰人民陪审员  张 瑛二〇二〇年四月二十六日法官 助理  郁 苏书 记 员  王 欢