云南省开远市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2502民初275号原告：中国农业银行股份有限公司开远市支行。住所：开远市灵泉东路461号。法定代表人：万毅坚，该行行长。委托诉讼代理人：许勇，男，1965年1月15日生，汉族，中国农业银行股份有限公司开远支行风险部员工。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：苏碧辉，女，1968年11月6日生，汉族，中国农业银行股份有限公司开远支行个人客户部员工。代理权限为特别授权代理。被告：王梅，女，1972年1月9日生，汉族，住开远市。被告：杨书，男，1972年5月21日生，汉族，住开远市。被告：红河州恒兴房地产开发经营有限公司。住所：个旧市金湖东路54号。法定代表人：成文举，公司经理。委托代理人：胡**，男，1961年2月4日生，汉族，红河州恒兴房地产开发经营有限公司员工。特别授权诉讼代理。原告中国农业银行股份有限公司开远市支行（以下简称农行开远支行）与被告王梅、杨书、红河州恒兴房地产开发经营有限公司（以下简称恒兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行开远支行的委托代理人许勇、苏碧辉、被告恒兴公司的委托代理人胡**到庭参加诉讼，被告王梅、杨书经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开远支行向本院提起诉讼：一、请求开远市人民法院依法判令解除2012年10月29日中国农业银行股份有限公司开远市支行与王梅、杨书、红河州恒兴房地产开发经营有限公司签定的编号为：53020120120110400号《个人购房担保借款合同》。二、依法判令被告王梅、杨书提前归还全部借款本金203565.72元及2020年2月至今的欠息2327.10元（贷款已逾期4期），小计：205892.82元，剩余利息按合同规定算至还款日。三、判令原告对被告王梅位于开远市的抵押房屋享有优先受偿权。四、请求开远市人民法院依法判令被告红河州恒兴房地产开发经营有限公司承担抵押担保连带责任。五、判令本案诉讼费及产生的相关费用由被告承担。事实与理由：借款人王梅于2012年10月29日与中国农业银行股份有限公司开远市支行签定了《中国农业银行个人担保借款合同》，借款合同编号：53020120120110400,合同期限有效期为240个月，按月等额还款。按借款合同约定：借款人借款金额人民币贰拾柒万元正（270000.00元）。实际借款期限从2012年10月30日至2032年10月29日止，执行年利率5.5675%，还款方式：等额本息还款，贷款逾期，利率从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息，直至本息还清为止。借款人王梅2012年10月30日办理个人住房贷款270000元，2032年10月29日到期，截止2020年2月17日累收贷款本金66434.28元，贷款利息80258.98元，现欠贷款本金203565.72元及利息。王梅贷款逾期后，原告客户经理多次电话、上门向借款人王梅及共同还款人杨书催收，但被告至今仍未归还所欠贷款本金203565.72元及利息，担保人也未履行还款义务。综上所述，被告长期不履行合同约定的义务，其不守信用的行为，违反了法律的规定及当事人的约定，损害了原告的利益。现请求开远市人民法院依法查清事实，判令被告偿还我行贷款所欠本金203565.72元及所欠息，利息按合同约定算至还款日。保护国家财产，维护原告的合法权益。被告王梅、杨书未作答辩。被告恒兴公司口头答辩：同意用王梅、杨书的房子作为抵押贷由原告优先受偿，不够的情况下恒兴公司愿意承担连带担保责任。经审理查明，王梅与杨书系夫妻关系。2012年9月26日，王梅向农行开远支行填报个人信贷业务申请表，申请贷款27万元，以所购房屋作为抵押。同日，恒兴公司出具了按揭贷款推荐及保证书，明确王梅支付了123371元的首付款，在购房人未取得《房屋所有权证》并办妥抵押登记手续前，公司按与原告签订的《按揭贷款合作协议》履行相应义务。杨书亦签订了家庭成员（财产共有人）共同还款责任书，明确王梅丈夫杨书愿意共同承担贷款本息还款连带责任。2012年10月29日，农行开远支行与借款人王梅、保证人恒兴公司、抵押人王梅、杨书共同签订了《个人购房担保借款合同》，合同通用条款约定：保证方式为连带责任保证。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等费用。保证期间为借款到期日起二年。合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从借款之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。借款合同特别条款约定：借款金额为27万元，用于购买房产，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为由恒兴公司提供连带保证，并用位于开远市房屋抵押担保。合同还约定了其他权利义务内容。2012年10月29日，办理了房屋抵押登记。2012年10月30日，农行开远支行按合同约定向王梅发放贷款27万元，借款凭证载明：借款执行年利率5.5675%，逾期利率年8.35125%，还款方式等额本息还款。借款发放后，王梅未依约还款，截止2020年2月17日，尚欠借款本金203565.72元、利息2327.10元，共计205892.82元。上述事实有原告农行开远支行提供的王梅个人信贷业务申请表、结婚证复印件、保证书、面谈笔录、抵押承诺书、共同还款责任书、《个人购房担保借款合同》、他项权证、借款凭证、贷款发放通知书、逾期催收通知书、照片、王梅个人住房贷款还款明细、欠款证明予以证实，被告恒兴公司无证据提交，对原告提供的证据无异议，被告王梅、杨书经本院传票传唤未到庭放弃了质证的权利，原告提交的证据客观真实，与本案有关联性，本院予以采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告王梅向原告贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》，是双方真实意思表示，债权债务关系明确，不违反国家强制性规定，合同合法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”原、被告签订《个人购房担保借款合同》后，原告向被告发放27万借款，被告王梅未按照合同约定向原告归还借款本金及利息，原告有权解除合同，提前收回借款，要求被告王梅归还尚欠借款本金及利息。原、被告明确约定逾期借款利率为年8.35125%，该约定不违反法律的强制性规定，原告主张被告王梅应按合同约定的利率支付逾期利息的诉请，本院予以支持。被告王梅与被告杨书系夫妻关系，本案贷款用于购房居住，且被告杨书出具了共同还款承诺书，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”该笔贷款属于夫妻共同债务，被告杨书对以上债务承担共同还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，合同约定恒兴公司为王梅的债务提供连带保证，故恒兴公司应对王梅的债务承担连带保证责任。被告王梅、杨书将开远市房屋抵押给农行开远支行，并办理了抵押登记，抵押有效，当被告王梅未按合同约定履行还款义务，原告有权对抵押物优先受偿，故原告对被告所有的位于开远市房屋享有优先受偿权的诉请本院予以支持。本案既有物的担保，又有人的担保，各方当事人在合同中约定了贷款人可以就物的担保实现债权，也可以同时要求保证人承担保证责任，故对原告的诉请，本院予以支持。综上所述，本案事实清楚，证据充分，借贷和保证、抵押担保的法律关系明确，原告的主张本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除2012年10月29日中国农业银行股份有限公司开远市支行与王梅、杨书、红河州恒兴房地产开发经营有限公司签定的编号为53020120120110400号《个人购房担保借款合同》。二、被告王梅、杨书于本判决生效之日起十五日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司开远市支行借款本金203565.72元及截止2020年2月17日止的利息2327.10元，共计205892.82元。三、被告王梅、杨书按年利率8.35125%共同向原告中国农业银行股份有限公司开远市支行支付自2020年2月18日起至本判决确定的履行期届满之日止的逾期利息。四、若被告王梅、杨书未能在法院判定的期限内清偿债务时，原告中国农业银行股份有限公司开远市支行对被告王梅、杨书所有的位于开远市房屋依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。折价、拍卖或变卖后所得价款超过债权的部分，归抵押人王梅、杨书所有；不足部分，由被告王梅、杨书继续清偿。五、被告红河州恒兴房地产开发经营有限公司对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4388元，由被告王梅、杨书共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  段 琳人民陪审员  史红伟人民陪审员  黄 军二〇二〇年四月二十九日书 记 员  韦光美