河北省河间市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0984民初521号 原告：李心想，女，1972年1月7日出生，汉族，住河北省河间市。 原告：李京京，女，1993年5月4日出生，汉族，住河北省河间市。 原告：李某，男，2003年2月18日出生，汉族，住河北省河间市。 委托诉讼代理人：王涛，河北京南律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司沧州分公司，住所地：河北省沧州市解放西路59号中国人寿大厦，统一社会信用代码：91130900754046822P。 负责人：刘东升，经理。 委托诉讼代理人：刘亚妹，公司职员。 原告李心想、李京京、李某诉被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李心想、李京京、李某的委托诉讼代理人王涛、被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司的委托诉讼代理人刘亚妹出庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李心想、李京京、李某向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告支付原告保险金额115400元，诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月12日20时55分，原告亲属李国胜驾驶电动自行车沿河间市城苑路北侧非机动车道由西向东行驶至京开大街交叉口处向南行驶时，与王铁刚驾驶由西向东行驶至路口左转弯的冀Ｊ×××××小型轿车发生碰撞，造成李国胜受伤，两车不同程度损坏的交通事故。李国胜受伤经治疗无效后死亡。河间市交通警察大队认定，王铁刚负事故的次要责任，李国胜负事故的主要责任。李国胜生前在被告处投有国寿绿洲意外伤害保险及附加险，保单号为：2018130900844782190221,事故发生在保险期间。原告向被告提出理赔时，被告以李国胜酒后造成事故为由拒赔，为维护原告合法权益，特向你院提起诉讼，望依法判准原告诉讼请求。 被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司辩称，原、被告双方在意思表示一致情况下签订的国寿绿洲团体意外伤害保险，合同第六条明确约定不承担给付保险责任的情况“五、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品”，原告提供的交通事故认定书中明确记载投保人李国胜是醉酒驾车导致事故发生负主要责任。投保人即违反《中华人民共和国道路交通安全法》第七十二条第三款的强制规定，又违背了合同设立维护弱者，防范意外风险的初心。面对投保人这一过失行为，我们不能以情感或结果责任主义为导向，“不逾矩”应当是每个人“从心所欲”的前提，任何人违反社会规则、因自身过错造成的不利后果只能自己承担。综上，请求法院依法依约驳回原告诉求，维护社会正义。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的拒付保险金通知书一份、河间市瀛州镇九街村委会出具的证明、交通事故认定书一份、河北盛唐司法鉴定意见书一份、死亡注销证明一份、李国胜住院病历首页3份、住院门诊票据4张，被告保险公司无异议，但认为被保险人醉酒发生交通事故死亡不是被告保险公司理赔范围。被告保险公司提交的李国胜投保情况说明、国寿相伴卡样本、李国胜投保单号查询保单信息、国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险利益条款、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款，原告对其真实性无异议，但认为免责条款属格式条款，未向投保人尽到提示、说明义务，不发生法律效力，且条款中规定的免责情形与本案情形不相符。对法院调取的（2019）冀0984民初616号案件中的起诉书、庭审笔录、民事调解书，原、被告双方对其真实性均无异议。综上，本院对原、被告提交的以上证据及法院调取的证据的真实性予以认定。 根据当事人的陈述及经审查的证据，本院对本案事实认定如下：2018年7月1日在被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司投保了国寿相伴卡，保险费100元，保险期间自2008年7月1日至2019年6月30日，保险责任分别为：1、国寿绿舟意外伤害保险（2013版），保险合同号为：2018130900844782190211，合同约定：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内该意外伤害导致身故的，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止，保险金额为100000元。在责任免除规定：因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任；六、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品；七、被保险人酒后驾驶、无合法有效证或驾驶无有效行驶证的机动车；2、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，合同约定：本附加合同保险合同号为：2018130900642782190230，合同约定：本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本附加合同约定的免赔额后，对其余额按本附加合同约定给付比例给付医疗金。医疗保险金的免赔额和给付比例，分别按照被保险人是否参加当地社会基本医疗保险、公费医疗保险的情况，由于投保人在投保是与本公司协商确定并在保险单上载明。本合同意外伤害医疗保险金额为10000元。3、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，保险合同号为：2018130900645782190242,合同约定：在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗，本公司按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金，但每次住院的给付日数以九十日为限，且每个保单年度累计给付日数以一百八十日为限。若被保险人本次住院治疗与前次住院原因相同，并且前次住院与本次入院间隔不超过三十日，则本次住院与前次住院视为同一次住院。本合同保险金额为意外伤害住院定额给付每日30元，最高给付5400元。2018年10月12日20时55分许，李国胜醉酒驾驶电动自行车沿河间市城垣路北侧非机动车道由西向东行驶至京开大街交叉路口处向南行驶时，与王铁刚驾驶由西向东行驶至路口左转弯的冀Ｊ×××××小型轿车发生碰撞，造成李国胜受伤，两车不同程度损坏的交通事故。李国胜受伤后住院治疗，2018年11月25日出院，2018年12月26日在家中死亡。河间市公安交通警察大队作出事故认定，认定：李国胜负事故的主要责任，王铁刚负事故的次要责任。经河北盛唐司法鉴定中心出具法医病理学鉴定意见书，鉴定：李国胜符合车祸致颅脑损伤经医院治疗后出院死亡。事故发生后，李国胜先后在河间市人民医院、沧州市中心医院住院治疗共计26天,花费住院医疗费共计104075.45元。2019年1月29日，原告李心想、李京京、李某起诉被告王铁刚、中国平安财产保险股份有限公司沧州中心支公司，要求被告赔偿各项损失共计45万元（包括医疗费104888.91元、住院伙食补助费2150元、护理费7697元、死亡赔偿金610960元、丧葬费32600元、精神抚慰金50000元、被扶养人生活费30900元、交通费3000元、处理丧葬事宜误工费4475元、验尸费2000元，共计848703.91元，扣除交强险120000元，剩余损失按50%主张，为484351.95元,原告主张45万元），该案经法院主持调解，双方达成调解协议，法院作出（2019）冀0984民初616号民事调解书，协议约定：由被告中国平安财产保险股份有限公司沧州中心支公司赔偿原告李心想、李京京、李某各项损失38万元，结清此案。另李心想系李国胜的妻子，李京京、李某是李心想与李国胜的子女。2019年5月13日，中国人寿保险股份有限公司沧州分公司给原告出具拒绝给付保险金通知书，认为发生事故时李国胜因醉酒骑电动自行车发生交通事故住院治疗无效后身故，根据该保险条款责任免除第六条之规定，决定拒绝给付保险金，保险合同终止。 本院认为，李国胜在被告保险公司投保了国寿相伴卡，双方均应按保险合同约定履行义务。被告保险公司在国寿相伴卡上约定了责任免除条款且责任免除条款采用加黑加粗字体进行明显标注，应认定被告保险公司就责任免除尽到了提示、说明义务。 关于被告保险公司是否应承担保险责任问题，被告保险公司依保险条款责任免除第六条之规定，主张拒绝给付保险金，对此本院认为，在保险条款中，责任免除条款规定“因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险的责任。六、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品”，对于被告保险公司是否应承担保险责任，主要应看对该责任免除条款的理解与适用。对该条免责情形理解，保险公司认为投保人李国胜是醉酒驾车导致事故发生负主要责任，符合该免责条款情形。原告方认为李国胜死亡是交通事故意外造成的，交通事故才是导致李国胜死亡的直接原因，醉酒不必然导致发生交通事故或意外。对此本院认为，从该责任免除条款前提及第六条规定来看，可以理解为醉酒是导致被保险人身故或伤残的直接原因的情形属免责情形，本案中，李国胜死亡直接原因是交通事故造成的，因此对该责任免除条款原、被告双方出现了不同的理解，《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”，故对该免责条款的适用应按有利于被保险人和受益人的解释，被告保险公司依据该免责条款拒绝给付保险金，本院不予支持，被告保险公司应按保险合同约定支付保险金。 关于保险金的数额问题，李国胜投保的国寿相伴卡包括国寿绿舟意外伤害保险（2013版）、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，其中国寿绿舟意外伤害约定意外伤害身故保险金为100000元。国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，扣除原告从其他途径已经给付的医疗费部分，剩余未给付的医疗费部分超出保险限额10000元，故保险金数额为10000元。国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，意外伤害住院定额给付每日30元，最高给付5400元，本案中原告主张了26天780元。以上共计被告保险公司应赔偿原告保险金数额为110780元。另李国胜投保时未指定受益人，故原告作为李国胜第一顺序继承人，有权向被告保险公司主张保险金。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十三条、第三十条之规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司给付原告李心想、李京京、李某保险金110780元，于本判决生效后十日内履行完毕（保险金汇入原告指定的户名为王涛在中国工商银行河间曙光支行62×××38账户上）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1304元，由原告李心想、李京京、李某负担53元，由被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司负担1251元（案件受理费原告已预交，亦汇入原告以上指定账户）。 如不服本判决，可以判决书送达之日起十五日内，向沧州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审判员  成东峰 二〇二〇年四月二十九日 书记员  白 雪