福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初357号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：叶锦程，男，1966年8月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称农行荔城支行）与被告叶锦程信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告农行荔城支行的委托诉讼代理人许莉莉、被告叶锦程到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行荔城支行向本院提出诉讼请求：叶锦程偿还农行荔城支行信用卡截止至2020年1月6日的欠款本金59533.07元、利息5055.4元、逾期还款违约金3229.6元、消费手续费1731.66元，共计69549.73元；并按欠款本金59533.07元为基数支付自2020年1月7日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）规定的利息、复利、逾期还款违约金。事实和理由：2011年3月9日，叶锦程亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行荔城支行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。随后，叶锦程收到农行荔城支行核发信用卡，并于2011年5月20日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的17日，到期还款日为次月的11日。《领用合约》及《章程》约定：对于非现金交易，乙方（叶锦程）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。叶锦程自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费.起初，叶锦程尚能依约还款，但2019年6月18日起开始出现逾期。截止至2020年1月6日，叶锦程尚欠农行荔城支行欠款本金59533.07元、利息5055.4元、逾期还款违约金3229.6元、消费手续费1731.66元，共计69549.73元未还。 叶锦程辩称，其确实有办理该信用卡，其于2019年5月11日还款40200元，2019年8月8日还款220元。但2019年5月11日银行将该信用卡冻结，未告知其本人，故不应由其承担利息、手续费、违约金等。 本院经审理认定事实如下：2011年3月9日，叶锦程填写《中国农业银行尊然白金卡申请表》，向农行荔城支行申请办理中国农业银行尊然白金卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该《领用合约》以及《章程》主要约定：对于非现金交易，乙方（叶锦程）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。之后，农行荔城支行向叶锦程发放卡号为46×××54的信用卡1张，该卡的账单日为每月的17日，到期还款日为次月的11日。叶锦程取得信用卡后激活并使用该卡进行消费，但自2019年6月17日发生账单61739.1元后，叶锦程未在约定还款日即2019年7月11日前偿还透支消费的最低还款额，致产生逾期还款违约金。后叶锦程仅于2019年8月8日偿还220元，但未能足额偿还欠款，截止2020年1月6日累计拖欠透支消费本金59533.07元及利息5055.4元、逾期还款违约金3229.6元、消费手续费1731.66元，共计69549.73元未偿还，致讼。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元，扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。 2018年12月1日，中国农业银行网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容为金穗贷记卡516分期付款手续费为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款展期手续费为100元。 本院认为，叶锦程在阅读了农行荔城支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向农行荔城支行申请办理贷记卡，农行荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，叶锦程使用该卡发生消费后，至今拖欠农行荔城支行贷记卡欠款本金59533.07元及截止2020年1月6日的利息5055.4元、逾期还款违约金3229.6元、消费手续费1731.66元，共计69549.73元，有农行荔城支行提供的交易明细、账户详细信息证实，予以认定。叶锦程未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。农行荔城支行要求叶锦程按《领用合约》、《章程》约定偿还贷记卡欠款本金59533.07元及相应的利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金、消费手续费，导致利息、违约金、消费手续费标准过高，故予以调整为：利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。叶锦程抗辩因银行农行荔城支行暂停其使用该卡，故不应由其承担利息、消费手续费、违约金等，于法无据，不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 叶锦程应在本判决生效之日起十日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金59533.07元及截止2020年1月6日止的利息5055.4元、逾期还款违约金3229.6元、消费手续费1731.66元，并以欠款本金59533.07元为基数自2020年1月7日起至还清款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定计算相应的利息、违约金(利息按日利率0.05%计，按月计收复利、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元。利息、违约金、消费手续费的总和以按照年利率24%计算的金额为限)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1539元，减半收取计769.5元，由叶锦程负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年四月八日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。