贵州省遵义市汇川区人民法院执 行 裁 定 书（2020）黔0303执异49号异议人：交通银行股份有限公司遵义分行,住所地:贵州省遵义市红花岗区中华路110号,统一社会信用代码:91520302714342715H(1-1)。负责人:郭进。委托代理人：张军，该行员工。委托代理人：梁艳，该行员工。申请执行人：遵义市晓宇商贸有限公司，住所：贵州省遵义市汇川区温州路与汕头路交叉口奥特莱斯办公楼二楼208室，统一社会信用代码：915203035806840224（1-1）。法定代表人：金万泉。委托代理人：李列伟，该公司法务经理。被执行人：贵州聚银投资置业有限公司，住所：贵州省遵义市汇川区人民路国投综合大厦16楼12、13号，统一社会信用代码：915203030856559886。法定代表人：陈建华。委托代理人：李小刚，该公司员工。本院执行遵义市晓宇商贸有限公司（下称晓宇公司）与贵州聚银投资置业有限公司（下称聚银公司）经司法确认的调解协议纠纷一案中，异议人交通银行股份有限公司遵义分行（下称交行遵义分行）对我院根据（2020）黔0303执875号执行裁定书划拨聚银公司在交行遵义分行的账号为523899999700003000560的账户内存款人民币（以下币种均相同）7257752.83元提出异议，请求中止对该存款的执行，并将之交付交行遵义分行占有和控制。本院受理后，依法组成合议庭进行审查，现已审查终结。异议人交行遵义分行股份有限公司遵义分行称，聚银公司在我行设立的的账号为523899999700003000560的账户是该公司于2015年12月签订《个人住房抵押贷款业务合作协议》、《个人商业用房抵押贷款业务合作协议》后，按照协议约定设立的以资金质押方式担保购房人清偿按揭贷款的保证金专用账户。自2015年至今，聚银公司陆续向该账户存入7257752.83元。聚银公司将资金存入该账户后，即已将账户内资金移交给我行，我行即对账户内资金享有质权，该项权利优先于晓宇公司对聚银公司债权人的债权。目前，聚银公司在申请人处尚有538笔贷款未结清，截至2020年3月24日的贷款余额约13222万元，保证责任尚未解除，且部分贷款已逾期，人民法院扣划上述保证金将危及我行债权的实现。据此，我行提出上述异议请求。申请执行人晓宇公司答辩称,一、根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第85条的规定，贷款保证金账户资金作为质押担保，除了满足作为质押的而法律规定外，还要满足两个条件，一是形式上以特户、封金、保证金等名称区别于其他金钱，特户的字面意思是特定化后与一般账户有所区别，封金的意思是封存固定的金钱，以满足担保物公示性的要求；二是要求金钱转移由质权人占有、保证金作为金钱移交银行，欲实现质押功能，不只是名称问题，必须真正实现“特定化”。第一，保证金与担保的相应债权之间必须是一一对应的；第二，保证金专户中的保证金，在所担保的债权与债务关系存续期间，金额必须是固定的，不能和丧失担保功能的资金混于一个账户；第三，要体现出银行完全占有该保证金。如果银行仅是利用自身优势和条件控制了债务人资金，以实际控制手段达到担保目的尤其是保证金在债务人名下银行账户中，而不是存在银行自身名下，则不能对抗第三人。交行遵义分行与聚银公司签订的协议约定保证金账户有聚银公司开立，所担保的债务包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，担保债务范围抽象、概况，可能导致账户资金被随意支出，因此不符合特定化的要求，且交行遵义分行仅是利用自身优势和条件控制了债务人资金，以实际控制手段大道担保目的，但保证金仍在债务人名下银行账户中，而不是存在银行自身名下，并未移交债权人占有。据此请求人民法院驳回交行遵义分行的异议。二、人民法院在办理执行案件中，应当依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权由于抵押权和其他债权。因此交行遵义分行主张的质押优先权不能对抗晓宇公司的执行。本院查明：2015年12月10日,交行遵义分行与聚银公司签订《个人商业用房抵押贷款业务合作协议》，约定双方进行个人商业用房抵押贷款业务领域的合作，由聚银公司方推荐双方指定的奥特莱斯城市综合体项目A.B区的购房人向交行遵义分行方申请个人商业用房抵押贷款，聚银公司对购房人向交行遵义分行申请的贷款提供公司连带责任保证和保证金质押担保，针对公司连带保证责任，双方约定“在购房人取得所购房屋的《房地产权证》并以其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本之日起，乙方的保证责任解除。”其中针对保证金担保约定“1.3.2.1乙方应按照以下第（1）方式在甲方存入保证金：（1）本协议前述之日，按本协议第2.1款第（3）项约定的贷款总额的5%存入保证金，用于担保甲方向购房人发放的贷款，甲方根据本协议扣划保证金后，乙方应在机房扣划之日起三日内补足相应款项作为保证金。”、“2.1甲乙双方同意，根据本协议进行合作的，应当符合下列所有条件：…（3）甲方根据协议向所有购房人发放的贷款总额最高不超过人民币大写金额贰仟伍佰万元”、“3.9在乙方相应的连带保证责任解除前，任一购房人未按期偿还贷款的，乙方应协助甲方进行催收。如果贷款逾期三期及以上，甲方有权酌情选择以下任一种、多种或全部方式要求乙方承担保证责任：（1）直接扣划乙方根据本协议第1.3.2.1款存入的保证金，扣划金额为购房人应承担的本息、违约金等未付款项金额。甲方应在扣划后及时通知乙方，乙方应在收到甲方通知后根据协议第1.3.2.1款的约定及时补足相应保证金。（2）要求乙方立即支付购房人应付未付的贷款本息、违约金等款项。”2016年10月17日，双方又签订《个人住房抵押贷款业务合作协议》，约定双方进行个人住房抵押贷款业务领域的合作，由聚银公司推荐双方指定的奥特莱斯城市广场三期1、2、3号住房购房人向交行遵义分行申请住房抵押贷款。聚银公司则以公司连带责任保证和保证金质押两种方式对购房人清偿住房抵押贷款进行担保，针对公司连带保证责任，双方约定“在购房人取得所购房屋的《房地产权证》并以其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本之日起，乙方的保证责任解除。”针对保证金质押方式约定：“1.3.2.1、乙方（即聚银公司）在甲方开立专门保证金账户，该账户仅用于担保甲方（即交行遵义分行）贷款保证金的缴存及扣划还贷/退还保证金，不作其他用途。乙方同意将保证金账户及保证金账户内资金质押于甲方用于担保甲方向乙方所有购房人发放的贷款总额。自保证金存入之日起，保证金账户及保证金即为甲方占有和控制，非经甲方书面同意，乙方物权使用该账户及账户内资金。乙方应当按照以下人一种方式在甲方存入保证金：（1）本协议前述之日，按本协议第2.1款第（3）项约定的贷款总额2%存入保证金，用于担保甲方向购房人发放的贷款。甲方根据本协议扣划保证金后，乙方应在甲方扣划之日起三日内补足相应款项作为保证金。（2）甲方向乙方每一购房人发放贷款前15日内，乙方均需按该笔贷款总额的2%存入保证金，用于担保甲方向购房人发放的贷款。甲方根据本协议扣划保证金后，乙方应在甲方扣划之日起三日内补足相应款项作为保证金。”“1.3.5乙方保证担保和保证金质押担保的范围为：贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及担保物权的费用。实现债权及担保物权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。”“3.9在乙方相应的连带保证责任解除前，任一购房人未按期偿还贷款的，乙方应协助甲方进行催收。如果贷款逾期，甲方有权酌情选择以下一种、多种或全部方式要求乙方承担保证责任：（1）直接扣划乙方根据本协议第1.3.2.1款存入的保证金，扣划金额为购房人应承担的本息、违约金等未付款项金额。甲方应在扣划后及时通知乙方，乙方应在收到甲方通知后根据协议第1.3.2.1款的约定及时补足相应保证金。（2）要求乙方立即支付购房人应付未付的贷款本息、违约金等款项。”2017年10月13日，双方签订以奥特莱斯城市广场四期住房4、5、6、7、8、9号楼为指定楼盘的《个人住房抵押贷款业务合作协议》，合同第1.3.2.1、乙方（即聚银公司）在甲方开立专门保证金账户，该账户仅用于担保甲方（即交行遵义分行）贷款保证金的缴存及扣划还贷/退还保证金，不作其他用途。乙方同意将保证金账户及保证金账户内资金质押于甲方用于担保甲方向乙方所有购房人发放的贷款总额。自保证金存入之日起，保证金账户及保证金即为甲方占有和控制，非经甲方书面同意，乙方物权使用该账户及账户内资金。乙方应当按照以下人一种方式在甲方存入保证金：（1）本协议前述之日，按本协议第2.1款第（3）项约定的贷款总额2%存入保证金，用于担保甲方向购房人发放的贷款。甲方根据本协议扣划保证金后，乙方应在甲方扣划之日起三日内补足相应款项作为保证金。（2）甲方向乙方每一购房人发放贷款前15日内，乙方均需按该笔贷款总额的2%存入保证金，用于担保甲方向购房人发放的贷款。甲方根据本协议扣划保证金后，乙方应在甲方扣划之日起三日内补足相应款项作为保证金。”该合同第1.3.5、3.9三个条款与双方2016年10月17日签订的《个人住房抵押贷款业务合作协议》相同条款内容一致。截至2020年4月26日,交通银行根据与聚银公司于2015年12月10日签订的《个人商业用房抵押贷款业务合作协议》，办理商业用房抵押贷款共计254笔，贷款金额共62866000元,贷款余额38188100元,已清偿贷款额24677900元；根据2016年10月17日签订《个人住房抵押贷款业务合作协议》办理了个人住房抵押贷款85笔，贷款总金额32039000元，贷款余额27912200元,已清偿贷款额4126800元；根据2017年10月13日签订《个人住房抵押贷款业务合作协议》个人住房抵押贷款228笔，贷款总金额74741000元，贷款余额64990300元,已清偿贷款额9750700元。交行遵义分行自主开立账号为523899999700003000560、名称为“交通银行保证金”、缴存单位为聚银公司的账户，聚银公司陆续以支票转账、转账的方式缴存保证金人民币7257752.83元。本院在执行遵义市晓宇商贸有限公司与贵州聚银投资置业有限公司（下称聚银公司）经司法确认的调解协议纠纷一案中，根据已发生法律效力的法律文书，于2020年2月28日划拨了聚银公司在交行遵义分行设立的账号为523899999700003000560的账户内存款人民币7257752.83元。本院认为,首先，关于聚银公司以存入保证金账户的资金为担保物的质押是否设立，交行遵义分行对保证金账户内的资金是否享有质权的问题。交行遵义分行与聚银公司签订的两份《个人住房抵押贷款业务合作协议》和一份《个人商业用房抵押贷款业务合作协议》，是双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，是有效合同。根据上述合同的约定，聚银公司推荐双方指定楼盘购房人在交行遵义分行办理个人住房抵押贷款和个人商业用房抵押贷款，聚银公司对购房人办理的两种贷款承担连带保证责任，并以转入指定账户的资金提供质押担保，双方建立保证合同关系和质押合同关系。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”根据该规定，使用金钱进行质押担保，需要满足两个条件，一是金钱的特定化，而是将特定化的金钱移交债权人占有。本院认为，用作质押的金钱的“特定化”，是将用作质押担保的金钱以特户、封金、保证金的形式加以存储，便足以使之与相同主体的其他金钱或其他主体的金钱相区别，而不会与之相混同或有混同之虞，以此保证质押权人可优先受偿的质押资金范围清晰，无发生争议可能。因此，该“特定化”只须要求对质押资金存储介质的特定化，并不要求将用作质押的金钱的数额完全固定，以特户、封金、保证金的形式将质押资金特定化后，质押资金数额随担保的债权浮动，并不影响质押资金特定化效果。交行遵义分行在上述合同中均约定，聚银公司按指定楼盘个人住房抵押贷款或个人商业用房抵押贷款的一定比例的资金转入保证金账户，专门作为聚银公司担对应的个人住房抵押贷款或个人商业用房抵押贷款的清偿。实际合作中，交行遵义分行主动设立了账号为523899999700003000560的账户，账户名称明确为“交通银行保证金”，专门用于聚银公司缴存用作质押担保的保证金，质押保证金之外的资金不能进出该账户，因此不会与交通银行、聚银公司的其他资金或其他主体的资金相混同，故该账户内资金已满足用于质押担保的特定化要求。聚银公司对账户内资金享有所有权，但根据双方约定，聚银公司将相应资金转入保证金账户后即为交行遵义分行占有，非经交行遵义分行同意，聚银公司不能取回。因此，该账户完全为交行遵义分行所控制，满足了将用作质押担保的金钱移交债权人占有的要求。综上所述，聚银公司以存入保证金账户的资金为担保物的质押行为符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定要求，质押已合法设立，交行遵义分行对存入保证金账户资金享有动产质权。申请人关于保证金账户内资金并不固定，担保的债权范围不具体、保证金可随意支出，不满足“特定化”的要求，也未移交债权人占有，不符合法律和司法解释关于金钱质押担保规定的主张不成立，本院不予采纳。其次，关于交行遵义分行能否基于质权的优先受偿性对抗晓宇公司基于其债权对聚银公司的强制执行的问题。质权属于担保物权，根据担保物权优先于普通债权的原则，交行遵义分行对保证金账户内用作质押担保的存款享有的质权当然具有对抗第三人对出质人的普通债权的效力。晓宇公司主张，其作为奥特莱斯城市综合体部分建设工程的施工单位，根据《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定享有的优先受偿权优于担保物权，但是该规定对承包人可优先受偿的财产范围有所限制，即承包人并不能对工程价款的付款义务人的所有财产有限受偿，而只能以未支付的工程价款为限，对该建设工程折价或者拍卖的价款优先受偿。因此，晓宇公司基于其建设工程承包人的身份享有的优先受偿权所及之财产范围并不可及于案涉的质押保证金，交行遵义分行对质押保证金享有的质权足以对抗晓宇公司该保证金的强制执行。第三，当前，交通银行根据与聚银公司签订的《个人商业用房抵押贷款业务合作协议》办理的个人商业用房抵押贷款和根据两份《个人住房抵押贷款业务合作协议》办理的个人住房抵押贷款均已部分清偿，贷款清偿即主债权消灭，根据《中华人民共和国担保法》第七十四条关于“质权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，质权也消灭。”的规定，交行遵义分行对已结清的贷款对应比例的质押保证金24677900元×5%+4126800元×2%+9750700元×5%=1803966元享有的质押权也归于消灭，不再享有优先受偿权，本院可以予以强制执行。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条，《最高人民法院关于适用的解释》（法释[2015]5号）第四百六十五条之规定，裁定如下：一、中止本院（2020）黔0303执875号案件对划拨自被执行人贵州聚银投资置业有限公司在交通银行股份有限公司遵义分行账号为523899999700003000560的账户内资金人民币5453786.83元的执行，并将被划拨的资金人民币5453786.83元返还至被划拨账户。二、驳回异议人交通银行股份有限公司遵义分行的其他异议请求。如不服本裁定，可以自收到本裁定书之日起十五内向本院提起执行异议之诉。审 判 长  刘光洪人民陪审员  黄正琼人民陪审员  王赟赟二〇二〇年四月二十八日书 记 员  罗应来