甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2019)甘0102民初9974号原告:中国银行股份有限公司甘肃省分行，住所地兰州市城关区天水南路525号。负责人：臧新军，该分行行长。委托诉讼代理人：李万新，男，汉族，1964年10月15日出生，住甘肃省兰州市城关区，系该分行客户经理。被告：罗正忠，男，汉族，1965年6月3日出生，住甘肃省酒泉市肃州区。被告：郭建琴，女，汉族，1964年7月18日出生，住甘肃省酒泉市肃州区。被告：甘肃中商担保有限公司，住所地甘肃省兰州市七里河区西津西路477号。法定代表人：王建宇，系该公司总经理。原告中国银行股份有限公司甘肃省分行(以下简称：中国银行甘肃分行)诉被告罗正忠、郭建琴、甘肃中商担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李万新到庭参加诉讼，被告罗正忠、郭建琴、甘肃中商担保有限公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国银行股份有限公司甘肃省分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告罗正忠、郭建琴共同偿还原告贷款本金人民币569942.33元、贷款利息人民币32943.43元、罚息人民币34403.70元（贷款利息及罚息计算至2019年8月22日），以上合计人民币637289.46元，支付利息及罚息直至被告实际偿还全部款项时止。2、依法判令解除原告与被告签订的《个人消费类汽车贷款合同》；3、依法判令原告对被告提供的抵押物处置所得享有优先受偿权；4、依法判令被告甘肃中商担保有限公司对上述贷款本息承担连带保证责任；5、依法判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月1日，被告罗正忠与原告签订《个人消费类汽车贷款合同》，原告向被告罗正忠提供贷款900000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，每月10日还款，合同对贷款利息、罚息等均做了约定。被告郭建琴作为被告罗正忠的配偶，共同向原告申请贷款，并在《个人消费类汽车贷款合同》抵押物共有人处签字。被告罗正忠以其名下保时捷小型越野客车作为抵押物向原告抵押，并进行了抵押登记。被告甘肃中商担保有限公司与原告于2016年12月1日签订《个人贷款保证合同》为被告的债务提供全程连带责任保证。合同履行期间，被告罗正忠未按约偿还贷款本金及利息，原告多次向其催收，其均予以推诿拒绝还款，被告拒不偿还贷款本息的行为，违反了双方签订的《个人消费类汽车贷款合同》，已构成根本违约，严重侵害了原告的合法权益。特诉至本院，望判如所请。被告罗正忠、郭建琴、甘肃中商担保有限公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告罗正忠、郭建琴分别向本院提交了《民事答辩状》，被告甘肃中商担保有限公司未提出书面答辩意见。被告罗正忠辩称，本案属于借名购车，该笔贷款的实际借款人和车辆实际所有人均不是其本人。实际借款人孙玲是其朋友，因个人征信原因无法办理贷款，因此借用被告罗正忠名义办理贷款手续，实际用款人和还款人均是孙玲，与被告罗正忠无关。因此，被告罗正忠与原告签署的《个人消费类汽车贷款合同》应认定为无效，请求本院驳回原告的诉讼请求。被告郭建琴辩称，其与被告罗正忠是夫妻关系。但其与原告之间不存在借款合同关系。被告罗正忠与原告签署借款合同一事，没有征求过郭建琴的意见，郭建琴对此不知情。原告未向郭建琴主张过偿还贷款，郭建琴也从未向原告偿还过本息。对于贷款所购的车辆，被告郭建琴也从未见过。因此，被告郭建琴并非本案适格主体，请求本院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人消费类汽车贷款合同》《个人贷款保证合同》《共同还款承诺函》《划款委托书》《中国银行分（支）行零售贷款借款借据》《贷款放款回单》《汽车抵押登记及他项权利证明》《贷款还款明细清单》以及《结婚证》复印件等，以上证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年11月2日，被告罗正忠、郭建琴签署《中国银行个人消费类汽车借款申请表》，向原告申请借款900000元，用于购车。二被告均在“保证人（抵／质押人）”一栏签字，声明提交的证明文件及相关资料完整、真实，同时在申请表中“申请人”一栏签字捺印确认。2016年11月22日，被告郭建琴向原告出具《共同还款承诺函》，自愿作为被告罗正忠名下900000元个人消费贷款的共同债务人对该笔贷款承担连带还款责任，并承诺还款义务包含实现债权的费用。2016年12月1日，原告与被告罗正忠签订《个人消费类汽车贷款合同》，约定原告向被告罗正忠提供贷款900000元用于购买保时捷汽车，贷款期限为36个月，自2016年12月8日至2019年12月8日止，执行贷款利率6.175%，还款方式为等额本息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%即9.2625%。双方约定以被告罗正忠所购车辆作为抵押，担保该笔贷款及相关费用。被告郭建琴作为被告罗正忠的配偶，在《个人消费类汽车贷款合同》“抵押物共有人”处签字捺印。2016年12月8日，原告依约发放贷款900000元。2016年12月20日，被告罗正忠以所购车辆作为抵押物进行了抵押登记（车牌号码：甘Ａ×××××；机动车登记证书编号620006441118）。2016年12月1日，被告甘肃中商担保有限公司与原告签订《个人贷款保证合同》，为上述贷款提供全程连带责任保证。后被告未按合同约定及时还款，遂酿成纠纷。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则。原告与被告罗正忠、郭建琴、甘肃中商担保有限公司签订的《个人消费类汽车贷款合同》《个人贷款保证合同》《共同还款承诺函》是各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款900000元。在合同履行过程中，被告罗正忠未能如约按期偿还本息，已构成违约。原告有权终止或解除本合同；要求被告偿还所有借款本息并承担原告为实现债权而发生的费用；依法处分抵押物等。被告郭建琴作为借款人罗正忠的配偶，在《中国银行个人消费类汽车借款申请表》中“申请人”一栏、“保证人（抵/质押人）”一栏均签字捺印确认，并在原告与被告罗正忠签署的《个人消费类汽车贷款合同》中“抵押物共有人”一栏签字捺印确认，同时又出具《共同还款承诺函》明确承诺自愿作为被告罗正忠名下900000元个人消费贷款的共同债务人对该笔贷款承担连带还款责任。以上事实足以证明被告郭建琴在婚烟关系存续期间作为配偶一方同意被告罗正忠向原告申请贷款,并自愿作为共同债务人承担连带还款责任。故原告要求被告罗正忠、郭建琴共同返还借款本金569942.33元及截止2019年8月22日期间的利息32943.43元、罚息34403.70元，合计637289.46元，并自2019年8月23日起按照年利率9.2625%计算至本息实际清偿完毕之日止的利息、罚息的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求立即解除与被告罗正忠签订的《个人消费类汽车贷款合同》的诉请，因双方签署的《个人消费类汽车贷款合同》已于本案庭审之前到期，故对于该项诉请本院不再支持。关于原告诉请对被告提供的抵押物处置所得享有优先受偿权，由于原、被告在《个人消费类汽车贷款合同》中明确约定被告将所购车辆为贷款设定抵押担保，且已办理了抵押登记，因此，对原告的该项诉求本院予以支持。关于原告要求被告甘肃中商担保有限公司对贷款本息承担连带保证责任的诉请，因原告与被告甘肃中商担保有限公司签署的《个人贷款保证合同》明确约定被告甘肃中商担保有限公司承担全程连带责任保证，担保的主债务包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用，故对原告要求被告甘肃中商担保有限公司对贷款本息承担连带保证责任的诉请，本院亦予以支持。被告甘肃中商担保有限公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉、答辩、举证、质证，应依法承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗正忠、郭建琴于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司甘肃省分行偿还借款本金569942.33元、利息32943.43元、罚息34403.70元，合计人民币637289.46元（利息计算至2019年8月22日，自2019年8月23日起按照合同约定的逾期利率9.2625%计算至实际本金清偿之日，利随本清）；二、原告对被告罗正忠、郭建琴抵押的车辆（车牌号码：甘Ａ×××××；机动车登记证书编号620006441118）以拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；三、被告甘肃中商担保有限公司对于上述债务承担连带清偿责任，被告甘肃中商担保有限公司在承担连带清偿责任后，有权向被告罗正忠、郭建琴追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司甘肃省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10173元，保全费3706元，由被告罗正忠、郭建琴、甘肃中商担保有限公司负担。于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司甘肃省分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 张   洁人民陪审员 ??张?起人民陪审员 ??张学燕二〇二〇年四月二十四日书记员乔文佳