重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初477号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：黄若峰，男，汉族，1975年1月12日出生，住重庆市大渡口区，公民身份号码5102031975××××××××。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告黄若峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚、被告黄若峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告黄若峰向原告平安银行重庆分行支付本金390849.12元及截至2019年10月22日的利息2352.18元、复利19.29元；2、被告黄若峰偿还自2019年10月23日起至本息偿还之日止，以未还本金390849.12元为基数按年利率7.35%上浮50%计算的罚息，以未还利息2352.18元为基数年利率7.35%上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行享有对被告黄若峰提供抵押的位于重庆市大渡口区（权证号：102房地证2009字第××号）房屋处置的优先受偿权；4、被告黄若峰承担本案受理费3599元，保全费2490元。事实和理由：2019年4月8日，原被告签署了《个人循环授信额度合同》约定，原告向被告提供贷款400000元，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，罚息、复利利率均为借款利率上浮50%。贷款用途为装修、购家私电器等，用黄若峰位于重庆市大渡口区（权证号：102房地证2009字第××号）房产作抵押担保，原被告双方对上述房产已办理了抵押登记手续（他项权证号：渝（2019）大渡口区不动产证明第000441053号）。合同普遍性条款第二十条还约定，借款人未按约定按时足额归还贷款本息构成违约，原告有权宣布贷款合同提前到期，并要求借款人立即归还部分或全部贷款本息。同时，原告出具了《个人贷款出账凭证》，明确了贷款用途、贷款期限、实际贷款金额为400000元，还款方式为等额还款。原告按被告要求将上述贷款于当日转入被告指定账户。借款期限内，因被告黄若峰未按期支付应还款本金和利息，至2019年10月22日，仍拖欠本金390849.12元、利息2352.18元、复利19.29元。原告根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告黄若峰立即归还本金及欠付利息。被告黄若峰辩称，对原告陈述的事实没有异议。被告黄若峰贷款400000元，还款期间120个月，每期还款4500元，最后一期还款时间是2019年10月，之后就没有再还款了。被告黄若峰现在经济困难没有立即偿还的能力，希望与原告协商解决，继续履行贷款合同，对前期的逾期欠款给一个合理的时间进行偿还。本案的诉讼费用3599元、保全费2490元与银行协商解决。本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，被告黄若峰向原告平安银行重庆分行提交《个人贷款申请表》，申请贷款400000元，并以重庆市大渡口区作为抵押，并出具了《抵押声明书》。当日，黄若峰在《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》上签名确认：本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，确认以上七项声明，并对所申请贷款用途的真实性负责。2019年4月8日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与黄若峰（借款人、抵押人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2019）第（ＲＬ20190408002927）号）约定，黄若峰向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度400000元，额度期限2019年4月8日起至2029年4月8日止。本合同项下抵押房产为重庆市大渡口区（权证号：102房地证2009字第××号）。抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，债务本金最高额为肆拾万元，利息和罚息按本合同约定计算。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证记载为准。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。借款人及抵押人黄若峰承诺，若其发生变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十个工作日内书面通知贷款人。若黄若峰不履行上述通知义务，贷款人按原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达黄若峰。本合同项下的具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。当日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为黄若峰，贷款金额为400000元，用途为装修、购家具电器，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日）。2019年4月25日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》，载明：土地房屋最高额抵押权，权利人平安银行重庆分行，义务人：黄若峰，座落：重庆市大渡口区（不动产权证书号：102房地证2009字第××号）。同日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人黄若峰，贷款金额400000元，贷款用途：装修及购家私电器，贷款期限120个月，起贷日2019年4月25日，到期日2029年4月25日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款400000元转入借款人指定账户。此后，被告黄若峰未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。2020年1月16日，平安银行重庆分行向本院申请对被告黄若峰的财产进行财产保全，并因此支出保全费2490元。本院于2020年2月21日按照《个人循环授信额度合同》中约定的黄若峰诉讼文书送达地址以特快专递向被告黄若峰邮寄送达起诉状副本，该邮件于2020年3月4日退回本院。截至2020年3月19日，被告黄若峰尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金388526.26元、利息12421.48元、罚息292.38元、复利314.12元。上述事实，有《个人贷款申请表》、《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》、《抵押声明书》、《个人循环授信额度合同》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《不动产登记证明》、黄若峰的产权证、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、《利息、罚息计算表》以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告黄若峰签订的《个人循环授信额度合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告黄若峰未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠付的本息，并按约定计收相应的罚息和复利，但罚息和复利之总和不得超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的金额。又因原告平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据，原告平安银行重庆分行起诉来院后，本院按照《个人循环授信额度合同》中明确约定的黄若峰诉讼文书送达地址向被告黄若峰邮寄送达起诉状副本，该邮件退回之日即为送达之日，故应认定黄若峰已收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，起诉状副本送达之日即为贷款提前到期日，据此本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年3月19日的被告黄若峰欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告黄若峰以其所有的重庆市大渡口区房屋向原告平安银行重庆分行提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，现原告平安银行重庆分行请求对被告黄若峰提供抵押的重庆市大渡口区房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄若峰在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2020年3月19日尚欠的贷款本金388526.26元、利息12421.48元、罚息292.38元、复利314.12元，并支付自2020年3月20日起至本息清偿之日止，以未还本金388526.26元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息，以未还利息12421.48元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算的复利（2020年3月20日后的罚息和复利之总和不得超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的利息金额）；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告黄若峰提供抵押的重庆市大渡口区房屋（建筑面积55.04平方米）享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3599元，保全费2490元，共计6089元，由被告黄若峰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年四月十三日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧