湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初327号原告：中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行，住所地：湖南省衡阳市高新区解放大道48号（锦绣明珠）。负责人：曾水生，该支行行长。委托诉讼代理人：贺四庆，男，1971年5月6日出生，汉族，该支行职员，住湖南省衡阳市石鼓区。委托诉讼代理人：陈甲柳，男，1978年7月18日出生，汉族，该支行职员，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：刘湘忠，男，1972年3月2日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行（以下简称农业银行）与刘湘忠信用卡纠纷一案，本院于2010年1月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月18日对本案公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人贺四庆、陈甲柳到庭参加诉讼。被告刘湘忠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出以下诉讼请求：1、被告偿还截至2019年9月30日止所透支的信用卡本金128990.29元、利息26179.32元、逾期还款违约金7675.64元及手续费5230.74元，以上合计168075.99元，后期利息、逾期还款违约金等费用计算至债务履行完毕之日止；2、本案诉讼费由被告承担。被告刘湘忠未到庭答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告未到庭质证，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实如下：2011年1月21日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签字，表示已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》包含如下条款（甲方为发卡行，乙方为持卡人）：4.2对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部应还款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未还部分支付滞纳金；4.3乙方超过甲方批准的信用额度透支信用卡，在本周起记账日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自记账日起计算；4.4乙方预借现金不享受免息还款待遇，自银行记账日起计息；4.5本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利；5.1乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方将按月向乙方提供对账单。5.2乙方应注意查收对账单并及时核对账务，在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时联系甲方补发，否则推定已收到。5.4乙方若对对账单内容有疑问，有权要求甲方协助查询。如在账单日后30日内未提出异议的，视同乙方认可全部交易。在个人合约收费明细上载明滞纳金的收取标准为“最低还款额未偿还部分的5%。”此外，《中国农业银行金穗信用卡章程》约定发卡银行对持卡人的还款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。该章程对最低还款额的解释为“指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分及发卡机构规定的持卡人应偿还的其他欠款金额的总和”。原告于2011年3月5日经审核向原告核发了卡号为46×××12的信用卡一张。被告激活上述信用卡后，以该卡透支消费，并根据其消费金额多次办理了分期付款业务。原告在被告使用信用卡的过程中，向被告提供了微信查询等网上查询最近12期对账单的服务，还在每月还款日前向被告按月发送了当期应还款项明细。因被告2018年8月17日的还款金额不足以清偿当期最低还款额，原告遂停用被告的信用卡，至2018年12月17日该信用卡进入不良。原告多次向被告催收，被告仍未能予以清偿。截至2020年4月15日，被告尚欠原告透支本金128990.29元、利息（含额度内分期）40846.03元、逾期还款违约金7675.64元（其中2018年12月18日之后共收取滞纳金383.05元）及手续费5230.74，以上合计168075.99元。本院认为，本案为信用卡纠纷。原、被告形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规，应属有效民事合同关系，双方均应当自觉履行合同义务。被告刘湘忠在享受到农业银行提供相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金、利息、逾期违约金，并支付相关费用。现被告未按照约定偿还信用卡透支消费金额，已构成违约，农业银行要求被告偿还全部透支本息、分期款项及相关费用的诉讼请求成立。对于应偿还的透支本息、违约金及其他费用的金额，原告向本院提供了自2011年以来被告使用该信用卡的明确的交易流水、收（扣）费明细及银行系统根据上述明细自动生成的被告所欠本金、利息、违约金及费用的金额，可以确认原告主张的被告所欠本金、利息、违约金及费用的金额属实。且根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》5.4条的约定，在原告向被告发送了当期对账单发送及提供了对账单查询等服务的前提下，被告未曾就对账单的真实性提出过异议，应视同被告认可全部交易。因此，被告应偿还原告截至2020年4月15日的本金128990.29元、利息（含额度内分期）40846.03元、逾期还款违约金7675.64元及手续费5230.74元，以上合计168075.99元。对于后期的利息、费用，在被告所持信用卡已停用并进入不良的情况下，被告所透支的所有本息均应全部清偿，不再存在最低还款额或申请分期付款的业务，因而不应再计算针对最低还款额未还部分收取的逾期还款违约金或信用卡分期业务收取的分期收费费，而是应按合同约定的透支利率即日利率万分之五的标准计算后期利息。此外，被告应还款项已逾期超过91天，故在偿还上述费用时，应根据《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘湘忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行截至2020年4月15日的本金128990.29元、利息（含额度内分期）40846.03元、逾期还款违约金7675.64元及手续费5230.74元，以上合计182742.7元，后期以被告实际尚欠原告的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算利息直至透支本金清偿之日止。被告于2020年4月16日后偿还的上述费用，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1831元，由被告刘湘忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  覃志平二〇二〇年四月二十六日法官助理熊艳书记员雷家榕附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。