湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初6404号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：覃晟，湖北天明律师事务所律师。特别授权代理。被告：王亮，男，1987年11月16日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告王亮保险纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人覃晟到庭参加诉讼，被告王亮下落不明，用其他方式无法向其送达开庭传票，本院依法公告送达。现公告期间届满，被告王亮未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计33,890.42元（包括本金33,006.73元、利息817.01元、罚息66.68元）；2、判令被告向原告支付违约金，以保险理赔款为基数，自2015年9月22日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准计算，共计31,879.58元（暂计算至起诉之日，最终计付至实际清偿之日止）；3、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月4日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称银行）签署贷款合同，向银行贷款人民币40,000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计40,000元的贷款。但自2015年7月4日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准，向保险人缴纳违约金。”原告于2015年9月22日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计33,890.42元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计31,879.58元。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告王亮未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王亮未到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告提交的证据本院综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月4日，被告王亮与中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行签订《个人担保借款合同》，合同约定被告王亮因房屋装修向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行借款肆万元；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；提款计划为2014年11月4日之前一次性全额提款；还款采取按月等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。同日，被告王亮向原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险一份，原告平安财险公司出具《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号10994012600001671525），载明：被保险人：中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行；投保人：王亮；平安个人贷款保证保险金额：47,560元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.9%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：760元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行于2014年11月4日向被告王亮发放借款40,000元。另查明：被告王亮委托中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行从指定账户每月扣除保费760元，被告王亮已缴纳2014年11月4日至2015年6月4日的保费，2015年6月4日之后的保费仅缴纳22.06元。再查明，被告王亮于2014年12月4日开始还款，自2015年7月起未按时足额还款。2015年9月22日，原告平安财险公司履行担保责任，代被告王亮向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行支付代偿款33,890.42元。2015年10月22日，被告王亮向原告偿还10,000元。此后，原告平安财险公司多次向被告王亮催收代偿款未果，故诉至法院。上述事实有原告平安财险公司向本院提交的《个人担保借款合同》、《中国农业银行借款凭证》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、《还款交易明细》截图及当事人当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，原告平安财险公司与被告王亮签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原、被告双方应按照保险单上载明的保险内容履行合同义务。被告向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行申请贷款并取得贷款，应按照《个人担保借款合同》的约定履行还款义务。被告王亮自2015年7月起未按约履行还款义务，构成违约。中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行有权按照合同约定宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。由于被告王亮未予偿还，原告平安财险公司已于2015年9月22日按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行代偿贷款本金及利息，共计33,890.42元，被告王亮应当按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，因被告王亮于2015年10月22日向原告偿还了10,000元，《平安个人消费信贷保证保险保险单》中约定投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告应根据合同约定的还款顺序进行还款，截止2015年10月22日，被告王亮尚未支付的保费为2,713.94元（760×3-22.06+760×18/30），因此被告王亮于2015年10月22日还款10,000元的行为，应按照未付保费、理赔款项的顺序进行抵扣，扣除被告王亮应支付的保费2,713.94元，剩余7,286.06元应视为已向原告归还部分理赔款，被告尚欠原告理赔款26,604.36元，应予以偿还。故原告平安财险公司要求被告王亮支付理赔款33,890.42元的诉讼请求，本院予以部分支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”现原告平安财险公司主张被告按照日千分之一的标准支付违约金，本院认为，上述关于违约金的约定过高，结合本案实际情况，酌情调整为按每日万分之五支付违约金。由于被告在原告代偿贷款本金及利息后，被告有还款行为，故本案的违约金因分段计算，被告应自2015年9月22日起至2015年10月22日，以33,890.42元为基数，按日万分之五标准支付违约金，该时间段的违约金为508.36元（33,890.42元×30天×5÷10000）；自2015年10月23日至理赔款付清之日止，以26,604.36元为基数，按日万分之五的标准支付违约金。关于本案的律师费用，因原告平安财险公司未提供证据证明律师费用的实际支出金额，故对原告平安财险公司要求被告王亮支付律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款26,604.36元；二、被告王亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2015年9月22日至2015年10月22日止的违约金508.36元，其后的违约金以26,604.36元为基数，按日万分之五标准，自2015年10月23日起付至理赔款付清之日止；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,444元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担431元。被告王亮负担1,013元，公告费560元（原告已预交），由被告王亮负担，被告王亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付上述应负担款项。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  祝旖旎人民陪审员  张红艳人民陪审员  郑云华二〇二〇年四月六日法官助理龚平怡然书记员唐新悦