重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初2495号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：谭晓理、何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：张桂典，男，1966年8月1日出生，汉族，住河南省内乡县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告张桂典金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行巴南支行的委托诉讼代理人谭晓理到庭参加了诉讼，被告张桂典经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张桂典偿还原告截至2020年2月21日的贷款本金68005元、利息687.78元、复利1.92元，以上共计68694.7元；2、请求判令被告张桂典向原告偿还自2020年2月22日起至欠款本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金68005元为基数按执行利率上浮50%计收至本息付清之日止）、复利（复利以全部应付未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计收至本息付清之日止）；3、请求判令被告张桂典向原告偿还律师费2000元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4、请求判令被告张桂典承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费）。事实和理由：2019年8月17日，被告张桂典向原告申请办理农行掌上银行业务。同日，被告张桂典通过掌上银行与原告签订《个人自助小额借款合同》，约定2019年8月18起至2020年8月17日止，被告张桂典可以在108100元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款最长期限为12月。2019年8月18日，被告张桂典向原告借款108100元，借款期限自2019年8月18日起至2020年8月17日止。2019年8月18日，原告向被告张桂典尾号为8474的账户发放贷款108100元。后被告张桂典未按期还款，原告宣布合同项下贷款于2020年2月21日提前到期。原告催收未果遂起诉至本院。被告张桂典未作答辩。原告农行巴南支行围绕其诉讼请求向法庭提交了《中国农业银行个人开卡业务申请书》、《掌银农银快e贷网捷贷操作流程》、《个人自助小额借款合同》、《个人客户关联合约信息查询》、《电子银行业务章程》、《交易明细》、《EMS快递回单》、《提前到期通知书》、《贷款还款试算信息表》、《委托代理协议》、《重庆增值税普通发票》、《收付款业务回单》等证据，经本院依法审查后予以确认并在卷为凭。根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：被告于2019年8月17日向原告申请办理农行掌上银行业务。同日，被告张桂典在农行掌上银行界面选择“农银快e贷”、进入“网捷贷”后点击“立即申请”，然后被告张桂典在掌上银行页面通过选择“贷款期限”、“贷款用途”、“借款及还款账户”，填写“通讯地址”“邮编”“手机号码”的方式向原告申请贷款，并勾选“我已阅读并同意《个人自助小额信用消费借款合同》的条款，愿意承担贷款风险。”该合同约定2019年8月18起至2020年8月17日止，张桂典可以在108100元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款最长期限为12月。2019年8月18日，被告张桂典向原告借款108100元，借款期限自2019年8月18日起至2020年8月17日止。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。借款人逾期归还本金的，贷款人自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按罚息利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按罚息利率计算复利；若借款人发生未按期还款的情形的，贷款人有权提前收回已发放的借款。因借款人违约致使贷款人实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费等由借款人承担。同时，合同还约定了司法文书送达地址。2019年8月18日，原告向被告张桂典尾号为8474的账户发放贷款108100元。因被告张桂典未按期偿还利息，原告遂依据合同约定向被告张桂典发函宣布合同项下贷款于2020年2月21日提前到期。截至2020年2月21日，被告张桂典尚欠原告贷款本金68005元、利息687.78元、复利1.92元，以上共计68694.7元。原告为实现债权已实际产生了律师费2000元。本院认为，被告向原告提供申请表申请开通掌上银行，其在掌上银行页面选择贷款期限、用途、借款及还款账户，填写通讯地址、邮编、手机号码的方式向原告申请网捷贷，并在该页面勾选已阅读《个人自助小额借款合同》，愿意承担贷款风险。以上行为虽借助原告的掌上银行电子平台，但确系被告张桂典本人操作。原被告通过电子平台签订的《个人自助小额借款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，原被告双方均应按照合同履行各自义务。该合同签订后，原告向被告履行了放款义务，但被告未按期履行还款义务，已构成违约。现原告依据合同约定向被告宣布贷款于2020年2月21日提前到期，要求被告立即偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉请理由正当，本院予以支持。关于借款执行利率的问题，合同约定贷款期限为一年，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，即该笔贷款处于利率调整的最后一个定价周期。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》的规定，此类存量贷款的基准利率可不转换为贷款市场报价利率（LPR）。且因原被告双方未重新协议约定将基准利率转换为LPR或固定利率，人民币贷款基准利率已取消，本案借款利率实际上已不再浮动，为固定利率。故本院认定本案借款执行利率为5.8725%（一年期贷款基准利率4.35%*135%=5.8725%）。根据《个人自助小额借款合同》的约定，因被告违约致使原告因实现债权而产生的律师费由被告承担，故对原告要求被告支付律师费2000元的诉请本院予以支持。被告经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张桂典于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金68005元及截至2020年2月21日的利息687.78元、复利1.92元，以上共计68694.7元；被告张桂典于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自2020年2月22日起至欠款本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金68005元为基数按5.8725%再上浮50%计收至本息付清之日止）、复利（以全部应付未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计收至本息付清之日止）；被告张桂典于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费2000元。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费783元，由被告张桂典承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判长  肖秉文二〇二〇年四月二十六日书记员  赵澜莘