江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初6113号原告：中国工商银行股份有限公司南京雨花支行，住所地南京市秦淮区中华路475号，统一社会信用代码91320100834880649K。负责人：苏劲松，中国工商银行股份有限公司南京雨花支行行长。委托诉讼代理人：**，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。被告:丁志军，男，1979年3月26日出生，汉族，住南京市高淳区。被告:杨静，女，1980年3月13日出生，汉族，住南京市高淳区。原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行（以下简称工行雨花支行）与被告丁志军、杨静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行雨花支行的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼。被告丁志军、杨静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行雨花支行向本院提出诉讼请求：1.丁志军立即返还工行雨花支行借款本金83515.04元，支付至2019年3月4日止的利息39920.74元、违约金13283.57元,合计136719.35元，并支付自2019年3月5日起至实际给付之日止的利息和违约金（按照借款合同约定计算）；2.杨静对前述债务承担共同还款责任；3.工行雨花支行对丁志军提供抵押的车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年2月25日，丁志军与工行雨花支行签订《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，约定：丁志军以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款280000元，并分36期偿还工行雨花支行，手续费为31584元，首期还款（含手续费）39389元（于透支次月的25日前偿还），以后于每月25日前还款7777元；丁志军累计三期无足额还款或者因为丁志军原因导致工行雨花支行无法扣款受偿的，工行雨花支行有权宣布借款提前到期等。同时，丁志军提供所购车辆作为抵押担保。杨静则签署了《共同偿债人承诺书》，承诺就丁志军的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。2013年3月8日，工行雨花支行向丁志军指定账户支付购车款280000元。截止2019年3月4日，丁志军多次逾期，已拖欠透支款项本金、利息及违约金合计136719.35元。工行雨花支行进行催讨，无果。现工行雨花支行诉至法院，请求判如所请。被告丁志军、杨静未作答辩，亦未向本院提交证据。工行雨花支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡章程、信用卡领用合约、联网核查结果证明、身份证复印件、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、牡丹卡专项分期付款业务申请审批表、《牡丹信用卡汽车专项分期付款合同》、《个人汽车贷款抵押合同》、车辆登记证书、个人声明、共同偿债人承诺书、共同产权人声明书、居民户口簿复印件、结婚证复印件、收入证明、银行系统查询单及交易明细、催收记录单等证据。丁志军、杨静虽未到庭质证，但该些证据无明显瑕疵，可相互印证，故本院均予以认定并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：丁志军与杨静于2010年5月20日登记结婚。2013年2月19日，丁志军向工行雨花支行申领了“购车分期”类信用卡，工行雨花支行同时提供了牡丹信用卡领用合约和中国工商银行牡丹信用卡章程。2013年2月25日，丁志军填写了《牡丹卡专项分期付款义务申请审批表》，主要内容：丁志军为购车，向工行雨花支行申请借款280000元，分36期偿还，手续费为31584元等。同日，工行雨花支行（甲方）与丁志军（乙方）签订《牡丹信用卡汽车专项分期付款合同》一份，约定：乙方以总价415338元购买奥迪A6小型汽车，并自行支行首付款135338元，剩余购车款280000元乙方申请通过其在甲方申办的牡丹卡分期付款业务以透支方式支付；牡丹分期付款专用卡存款不计利息，仅用于本合同项下的分期透支业务，不作为一般贷记卡使用；乙方使用牡丹分期专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金，分期还款36期，首期偿还（含手续费）39389元，以后每期偿还7777元，乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹分期专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹分期专用卡；乙方应向甲方支付一次性手续费31584元；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取；乙方存入资金后，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，导致甲方累计3期无法扣款受偿的，甲方有权宣布牡丹分期专用卡项下的透支款全部提前到期，要求乙方立即提前偿还透支未还的透支款及利息等全部款项。2013年2月25日，丁志军（甲方）与工行雨花支行（乙方）还签订《个人汽车贷款抵押合同》一份，约定：为保障乙方贷款债权的实现，甲方愿意向乙方提供抵押担保；甲方抵押担保的债权数额为280000元，期限自2013年起至2016年；甲方抵押担保的范围为贷款本金及利息、借款人违约金及实现抵押权的费用等。2013年3月8日，双方办理了抵押登记手续，抵押物的车牌号为苏Ａ×××××，车辆识别代号为LFV3A24G6C3098878，抵押权人为工行雨花支行。2013年2月25日，杨静出具《共同偿债人承诺书》、《共同产权人声明书》各一份，主要内容为：丁志军与杨静系夫妻，杨静同意抵押所购奥迪汽车，并承诺对丁志军在上述汽车专项分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。工行雨花支行按约发放贷款后，在还款期间内，丁志军未按约足额还款。信用卡明细账单显示，在2015年4月2日时，丁志军前述牡丹信用卡余额为235.72元，自2015年4月8日第26期至2016年2月8日第36期时，丁志军均未还款。此后，工行雨花支行扣收款项为：2016年3月18日0.01元、2016年11月25日22.57元和99.84元、2018年5月17日0.05元、2019年1月16日1673.77元、2019年9月6日0.36元，合计1796.6元（其中2019年3月4日前为1796.24元）。另查明，2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》。在该公告中，中国工商银行股份有限公司明确取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。该公告在2017年1月1日起执行。还查明，丁志军在申领前述信用卡时，工行雨花支行还提供了格式的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡章程》，并对透支利息等进行了规定。诉讼中，工行雨花支行明确前述“应还未还债务”仅指本金；违约金就是前述合同中约定的滞纳金，在2017年1月1日起根据前述公告更名为违约金。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。工行雨花支行与丁志军签订的《牡丹信用卡汽车专项分期付款合同》、《个人汽车贷款抵押合同》不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应当认定为合法有效。合同签订后，双方均应按约全面履行各自的义务。工行雨花支行已按合同约定履行了放款义务，丁志军亦应按约履行还款义务。丁志军在合同履行期间内未按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。丁志军逾期后，按现有证据，工行雨花支行对陆续扣收的款项均系先行充抵借款本金。因该种抵扣方式对丁志军并无不利，故本院予以采纳。如此，至本案法庭辩论终结前，丁志军应尚欠工行雨花支行借款本金83514.68元。《牡丹信用卡汽车专项分期付款合同》约定了逾期不还款应支付利息、滞纳金等责任。因该合同系双方就本次借款签订，其效力应优于《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡章程》。故本院以之为据确定丁志军应负的利息、滞纳金等责任。关于利息。按前述合同约定，利息“按应还未还债务每日万分之五计收”。至2019年3月4日，工行雨花支行主张的39920.74元低于按前述利率计算出的数额，故本院以工行雨花支行主张的数额为准。至于以后的利息，仍应按日利率万分之五（约等于年利率18.25%）计算，但计算基数在2019年9月5日前应为83515.04元，此后应为83514.68元。关于违约金（滞纳金）。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。因工行雨花支行未提供证据证明双方就违约金是否收取及收取标准事宜达成一致，故自2017年1月1日起工行雨花支行无权向丁志军主张违约金（滞纳金）。在2016年12月31日前，根据《牡丹信用卡汽车专项分期付款合同》，工行雨花支行可向丁志军主张滞纳金。因该合同仅约定“滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取”，而未约定收取标准是按日收取、按期收取，还是一次性收取等，故本院采对工行雨花支行不利解释，即仅以逾期借款本金为基数按一次性计算。经计算，该数额为4265.56元（逾期本金85311.28元×5%）。杨静出具《共同偿债人承诺书》、《共同产权人声明书》，承诺对丁志军的上述债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，该约定不违反法律规定。现工行南京雨花支行要求杨静对丁志军所负上述债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。根据法律规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，丁志军将其购买的车牌号为苏Ａ×××××（车辆识别代号为LFV3A24G6C3098878）的车辆抵押给工行雨花支的行为不违反法律规定，且双方已办理了抵押登记手续，故抵押权已依法设立，工行雨花支行对抵押物依法享有优先受偿权。现丁志军违约，工行雨花支行要求实现抵押权符合法律规定，本院亦予以支持。综上所述，本院对工行雨花支行的诉讼请求在前述范围内予以支持。丁志军、杨静未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利并承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告丁志军、杨静应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行借款本金83514.68元，支付2019年3月4日前的利息39920.74元及违约金（滞纳金）4265.56元，并支付自2019年3月5日起至实际给付日止的利息（2019年9月5日前以83515.04元为基数，以后以83514.68元为基数，均按日利率万分之五计算）；二、若被告丁志军、杨静未适当履行上述第一项确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行有权依法处置被告丁志军名下车牌号为苏Ａ×××××（车辆识别代号为LFV3A24G6C3098878）的抵押物，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款就前述第一项款项优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3034元，由原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行负担200元，被告丁志军、杨静负担2834元；公告费600元，由被告丁志军、杨静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  高宏伟人民陪审员  陈 钢人民陪审员  高晓红二〇二〇年四月七日见习书记员  王小霞