山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初595号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：王亮文，山西宾利律师事务所律师。被告：翟建帅，男，1984年8月4日出生，汉族，住山西省夏县。原告平安银行股份有限公司太原分行(以下简称为平安银行太原分行)与被告翟建帅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行太原分行的委托诉讼代理人王亮文到庭参加诉讼。被告翟建帅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金170272.03元及自2019年2月21日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息及复利;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2017年7月21日,原告与被告签订了平银太原分行个信贷字2017第RL20170720005467号《个人信用贷款合同》,合同约定被告向原告借款300000元,贷款期限为36个月,利率为固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还款。另外合同约定,借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,原告可宣布贷款提前到期,有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,并有权从逾期之日起,对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。合同签订后,原告于2017年7月21日按约向被告发放贷款300000元。被告自2019年2月21日起未能按时向原告履行偿还义务。2019年8月27日，原告向被告送达贷款提前到期通知书，宣告贷款提前到期，要求偿还全部贷款本息。综上所述,原告为维护自身合法权益,特向贵院提起诉讼，请求依法判决。被告翟建帅未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：平安银行股份有限公司太原分行营业执照、金融机构许可证、翟建帅的身份证复印件，证明原、被告主体适格。第二组证据：个人信用贷款合同、平安银行新一贷面签面谈声明及还款声明书、客户面签时照片，证明原、被告在2017年7月21日签订个人信用贷款合同，约定被告向原告贷款300000元，贷款期限为36个月，贷款用途为购家私电器，贷款利率为固定月利率1.53%，采用按月等额还本付息法还款；被告拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用。第三组证据：个人贷款出账凭证、个人账户汇总信息清单、电子数据打印件真实性情况说明，证明原告于2017年7月21日按约向被告发放贷款300000元整；被告应向原告偿还本金170272.03元，及自2019年2月21日至还清全部欠款利息、罚息、复利。第四组证据、贷款提前到期通知书、顺丰速运邮寄单、顺丰速运快递投递情况截图，证明贷款已经宣告提前到期。第五组证据：送达地址确认书，证明翟建帅送达地址确认书，约定了有效的送达地址。第六组证据：(2019)晋0106财保378号民事裁定书及诉前财产保全费用发票，证明原告已进行财产保全并缴纳相关费用。第七组证据：截止2020年4月2日的被告个人贷款业务客户还款清单，证明被告欠原告本金170272.03元、利息24209.64元、罚息19821.2元、复利6407.24元。被告翟建帅经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月21日，原告与被告翟建帅签订了合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170720005467号的《个人信用贷款合同》，约定被告的贷款金额是人民币300000元，贷款用途是购家私电器，贷款期限36个月，贷款执行固定月利率1.53%，贷款支付方式为自主支付，还款方式是按月等额还本付息法。合同的普遍性条款第一条1.3特别约定，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。被告的个人贷款出账凭证上面显示贷款金额为300000元，起贷日是2017年7月21日，到期日是2020年7月21日，结算账号为×××。另外，合同的普遍性条款第四条4.3约定，被告变更住所、工作单位、通讯地址、联系电话等事项，应自变更之日起7个工作日内书面通知乙方；若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。合同的普遍性条款第五条5.1约定被告拖欠本金或利息、费用即构成本条款所称违约事件；5.2约定有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；5.3约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息（即年利率27.54%）；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5.4条约定，被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2017年7月21日，原告依约向被告发放了300000元的贷款,但被告自2019年2月21日起开始出现逾期未还款。2019年8月27日,原告向被告的指定地址邮寄送达了《贷款提前到期通知书》（顺丰运单号263106005739），宣布贷款于2019年8月27日提前到期，要求被告尽快还清原告贷款本金170272.03元以及相应的利息、罚息及违约金等款项。运单显示被告已于2019年8月28日签收了该贷款提前到期通知书。原告向法庭提交的《翟剑帅本息情况计算表》显示，截止2019年8月27日，被告欠付原告借款本金170272.03元，利息15513.22元，罚息（含复利）1213.74元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》有双方当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告全额发放了贷款，但是被告未按约定足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人信用贷款合同》关于违约责任的约定，原告有权宣布贷款于2019年8月27日加速到期，提前要求被告还清全部贷款本金和利息。故，原告要求被告偿还借款本金170272.03元以及截至2019年8月27日的利息15513.22元、罚息（含复利）1213.74元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的自2019年8月28日起至本息付清之日的利息、罚息、复利。《个人信用贷款合同》约定，贷款合同被宣布提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金和未支付的利息分别按照罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为约定利率加50%。据此约定，利息应在正常借款期限内计收，涉案贷款合同于2019年8月27日加速到期后，利息即应该停止计收，原告应自贷款到期后的次日起，按罚息利率对未归还的全部借款本金170272.03元及利息15513.22元分别计收罚息和复利。所以，本院对原告要求支付2019年8月28日以后利息的诉讼请求不予支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，《个人信用贷款合同》约定计算罚息及复利的利率均为年利率27.54%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对超过部分不予支持。所以，自2019年8月27日起至借款本息付清之日止，被告应以借款本金170272.03元为基数，按照年利率24%向原告支付罚息、复利。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告翟建帅于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金170272.03元，并支付截至2019年8月27日的利息15513.22元、罚息（含复利）1213.74元以及自2019年8月28日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以本金170272.03元为基数，按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1853元、保全费1478元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告翟建帅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年四月二十七日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。