江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0311民初354号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，行长。委托诉讼代理人：陈学万，江苏清正苑律师事务所律师。被告：刘高峰，男，1983年11月20日生，汉族，户籍地江苏省沛县，居住地江苏省徐州市鼓楼区。原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告刘高峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告平安银行徐州分行的委托诉讼代理人陈学万、被告刘高峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘高峰归还截至2019年12月12日的贷款本金27942.4元及利息870.44元，并按合同约定的利率继续支付自2019年12月13日至实际清偿之日止的利息、罚息（以不超过年利率24%为限）；2、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2018年4月10日，原告与被告刘高峰签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款98000元用于消费，借款期限36个月，贷款年利率为18.36%，还款方式为等额还款。该合同同时约定：若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款并将利率调整为按照合同约定利率上浮30%执行，且自逾期之日起对逾期金额按照年利率18.36%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，并约定被告应承担原告为实现债权所发生的包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款98000元且为被告收到。但被告未按时还款并已多次逾期，原告催要未果。被告刘高峰辩称，原告诉状所述属实，但被告工资卡被查封无法还款，对原告继续计算的高额利息不能接受。根据原告举证、被告质证及双方当庭陈述，本院确认如下事实：被告刘高峰于2018年4月10日作为借款人签署并向原告平安银行徐州分行提交《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》各一份，其中载明：贷款申请金额98000元，贷款用途为其它消费性用途，贷款期限为36个月，月利率（固定利率）为1.53%。同日，被告刘高峰在原告平安银行徐州分行提供的格式文本《个人信用贷款合同》（编号为平银徐州分行个信贷字2018第RL20180411003184号）的甲方（借款人）处签名，原告平安银行徐州分行在该《个人信用贷款合同》乙方（贷款人）处加盖平安银行股份有限公司徐州分行个贷合同专用章及其负责人申炜的私章。该《个人信用贷款合同》的主要内容为：甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾壹万元（小写￥510000）的授信额度，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准，贷款发放至刘高峰名下账号为62×××84的平安银行股份有限公司徐州分行账户；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，还款采取等额还款法还款，具体贷款利率、贷款期限、还款方式、还款日等以《个人贷款确认书》为准，如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，甲方未在还款日之前(不含还款日)在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款而致使乙方无法按时扣收应还款项的视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任；甲方不可撤销地授权并同意乙方在还款日及此后从收款账户及甲方在乙方开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，由此产生的一切风险、损失由甲方自行承担，与乙方无关，扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息后本金的顺序进行；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即构成违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期并有权采取要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行等措施，并自逾期之日起对逾期金额按本合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按预期罚息利率计收罚息；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；甲方有效邮寄送达地址为江苏省徐州市×××、接受电子法律文书送达的电子终端地址为移动电话183××××9679，甲方承诺并确认本条所列电子终端地址为已获得甲方有效授权且为甲方持续使用的电子终端地址，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序等在内的各诉讼程序以及仲裁程序的各个阶段的法律文书送达，人民法院或仲裁机构的各项法律文书向前述地址送达的均认可为有效送达，送达人以邮寄方式送达法律文书发生无人签收、拒收或被退回等甲方未能实际接收情形的以邮件退回之日为送达之日，送达人直接送达时发生无人签收、拒收等情形的以送达人在送达回证上记明情况之日为送达之日，送达人采取拍照、录像等方式记录送达过程并将法律文书留置的以该法律文书留置之日为送达之日。2018年4月11日，原告平安银行徐州分行向被告刘高峰名下账号为62×××84的银行账户发放贷款98000元。原告平安银行徐州分行同日打印的《个人贷款确认书》载明：贷款人平安银行徐州分行、借款人刘高峰，合同编号RL20180411003184，贷款金额98000元、贷款利率（月）1.53%、贷款期限36个月（起贷日2018年4月11日、到期日2020年4月11日）、还款方式等额还款，首次还款日2018年5月11日、每月还款日为11日，结算账号为62×××84。2018年4月12日、13日，被告刘高峰以ATM取款或柜面取款的方式分次将上述贷款取出。2018年5月至2019年10月，原告平安银行逐月自被告刘高峰存入其名下账号62×××84的账户的资金中扣收贷款本息。2019年11月起，被告刘高峰不再向上述账户存入资金亦未通过其他途径向原告归还借款本息。原告平安银行打印于2012年12月12日的户名为刘高峰的个人贷款业务贷款账户对账单显示：截至2019年12月12日被告刘高峰已归还贷款本金70057.6元、已还利息18335.37元，尚欠本金27942.4元、拖欠利息895.96元及复利10.48元。2020年1月2日，原告平安银行徐州分行与江苏清正苑律师事务所签订《委托诉讼及清收协议》委托该律所代理诉讼及清收事宜。2020年1月6日，江苏清正苑律师事务所就本案收取原告平安银行徐州分行代理费1000元并开具增值税发票。2020年1月16日，本院根据原告平安银行徐州分行的申请保全了被告刘高峰价值40000元的财产，其中包括冻结被告的银行账户金额。本院认为，被告刘高峰为取得贷款签署并向原告平安银行徐州分行提交的《个人信用贷款申请表（仅适用新一贷）》及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》及其与原告平安银行徐州分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示且其内容不违反法律法规的强制性规定，对原、被告双方均产生法律拘束力。原告平安银行徐州分行根据合同约定向被告刘高峰发放贷款98000元后，被告刘高峰即应按照合同约定履行还本付息的义务，其在偿还部分借款本息后不再向原告还款构成违约，现原告要求被告归还全部剩余借款本金并支付利息的主张符合双方的合同约定且具有法律依据，本院予以支持。依《个人信用贷款合同》的约定，涉案贷款固定月利率为1.53%，被告未按合同约定及时足额偿还贷款本息贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行且对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，在被告确实存在逾期还款违约事实的情况下，原告要求被告支付逾期还款利息、罚息的诉讼主张具有合同和实施依据，本院予以支持；原告在本案中主动提出要求被告支付的利息、罚息之和以年利率24%为限系其对自己权利的处分，该处分行为及结果并不违反法律规定，本院予以采纳。原、被告在《个人信用贷款合同》中约定，被告出现违约情形的应承担原告为实现债权所发生的包括但不限于公证费、诉讼费、律师费等费用，原告提交的证据表明其为本案诉讼支付了律师费1000元，故本院对原告要求被告承担本案律师费1000元及保全费的诉讼主张予以支持。至于被告刘高峰辩称因其工资账户被冻结而不同意原告以逾期还款的利率标准计算利息及罚息的问题，本院认为，原告申请对被告财产进行保全是在被告已经发生违约的情况下为实现自己的债权采取的救济措施，被告应向原告支付的超过正常还款情形下逾期利息及罚息系其因违约行为所造成的法律后果，因此本院对被告的该辩称主张不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告刘高峰于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行偿还借款本金27942.4元并支付2019年12月12日前欠付的利息及复利870.44元；二、被告刘高峰于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行支付自2019年12月13日起至债务清偿之日止以借款本金27942.4元为基数按合同约定利率计算的利息、罚息（利息、罚息之和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的结果）；三、被告刘高峰于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行支付律师代理费1000元；四、被告刘高峰于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行支付财产保全费420元。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费520元，减半收取260元，由被告刘高峰负担，于本判决生效后七日内交至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  郑凤金二〇二〇年四月七日书记员  王嗣杰