南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初10170号原告：中国大地财产保险股份有限公司南京中心公司，住所地在南京市奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。负责人：高青松。委托诉讼代理人：李洋，江苏致邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙也龙（实习），江苏致邦律师事务所律师。被告：郭成琴，女，1975年3月8日生，汉族，住南京市浦口区。原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心公司（以下简称大地保险南京公司）与被告郭成琴保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险南京公司委托诉讼代理人李洋、孙也龙到庭参加诉讼。被告郭成琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险南京公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告垫付的理赔款53304.96元、欠付保费4319.24元；2、判令被告自2018年1月13日至实际清偿之日以上述第一项请求数额为基数按照日千分之一支付违约金（截至2019年3月19日暂计违约金24836.03元）；3、判令被告承担本案诉讼费、保全费等催收产生的其他费用。事实与理由：2016年10月21日，被告以中国光大银行股份有限公司南京分行营业部（以下简称光大南京分行）为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，保单号为PBLG201631171721000297，约定：保险金额为86797元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保险费为1241元/月，保费缴纳方式为每月缴纳，同时约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等内容。2016年10月24日，被告郭成琴与光大南京分行签署合同编号为76491616001699《个人贷款合同》，约定由被告向光大南京分行借款73000元用于生活生产所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，借款期限为36个月，自2016年10月24日至2019年10月24日，还款方式为等额还本付息。同日，光大南京分行按约向被告发放贷款73000元。后因被告未按时还款，原告于2018年1月12日向光大南京分行进行理赔。原告理赔后，多次向被告催收，被告始终未还款，故诉至法院。被告郭成琴未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《中国大地个人贷款保证保险条款》、贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、理赔明细表及理赔款转账凭证。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年10月24日，光大南京分行（贷款人）与郭成琴（借款人）签订编号为76491616001699《个人贷款合同（无担保条款）》，约定由被告向光大南京分行借款73000元用于装修，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，借款期限为36个月，自2016年10月24日至2019年10月24日，还款方式为等额还本付息。借款人未按约定足额还款，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并自逾期之日起，按照借款利率上浮30%计收罚息。2016年10月21日，被告郭成琴向原告投保以光大南京分行为被保险人的个人贷款保证保险，同日，原告出具单号为PBLG201631171721000297的保险单，载明：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保险费为1241元/月，保费缴纳方式为每月缴纳，同时约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等内容。郭成琴在保险单的投保人处签名。2016年10月24日，光大南京分行向郭成琴发放贷款73000元。2017年9月25日起，郭成琴未按约定还款及支付保费。2018年1月12日，原告向光大南京分行支付理赔款53304.96元，其中代偿本金52214.43元、利息998.11元、罚息92.42元。光大南京分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到保险单号为PBLG201631171721000297的保险单项下的代偿赔款53304.96元并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益装让给本案原告。审理中，原告主张郭成琴应支付2017年9月25日至2018年1月15日期间三期21天未付的保险费4319.24元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告郭成琴以光大南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告郭成琴逾期还款致保险事故发生，原告已于2018年1月12日向光大南京分行进行了理赔，代郭成琴向光大南京分行履行了清偿责任，代偿本金52214.43元、利息998.11元、罚息92.42元，合计53304.96元，取得代位向郭成琴请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款53304.96元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告郭成琴在向光大南京分行借款的同时，为担保其还款而向原告投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。原告主张未付保费的期间为2017年9月25日至2018年1月15日期间三期21天，亦与事实不符，本院根据原告支付理赔款的时间，调整为2017年9月25日至2018年1月12日期间三期19天,原告主张被告郭成琴支付的保费，本院根据上述原则调整为2703.74元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金52214.43元为基数自2018年1月13日起至实际偿还之日止按年利率24%计算。被告郭成琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭成琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心公司理赔款53304.96元；二、被告郭成琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心公司逾期未付保费2703.74元；三、被告郭成琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心公司以代偿借款本金52214.43元为基数自2018年1月13日起至实际偿还之日止按年利率24%计算违约金。如果被告郭成琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1862元、公告费600元，合计2462元，由被告郭成琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  周子川人民陪审员  陈曙光人民陪审员  刘 琛二〇二〇年四月二十一日书 记 员  罗 欣履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。