成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0116民初8482号 原告：中国工商银行股份有限公司成都双流支行，住所地成都市双流区东升街道丛桂街71号。 负责人：罗颖，行长。 委托诉讼代理人：邓崇发，男，1965年10月3日出生，汉族，住成都市双流区。系原告员工。 被告：温易，男，1989年6月4日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：成都盛世房地产开发有限公司，住所地成都市双流区东升街道清泰路二段59号。 法定代表人：吴藤伟。 原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“工行双流支行”）诉被告温易、成都盛世房地产开发有限公司（以下简称“盛世房产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行双流支行的委托诉讼代理人邓崇发到庭参加诉讼，被告温易、盛世房产公司经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行双流支行向本院提出诉讼请求：1、判令温易归还借款本金681164.18元和截至2019年9月1日的利息、罚息、复利14803.96元（2019年9月1日之后的利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止）；2、判令工行双流支行对温易所有的位于双流区东升街道宜城大街555号海棠湾3栋2单元6楼602号按揭住房享有优先受偿权。本案审理过程中，工行双流支行向本院提出增加诉讼请求，即请求判令盛世房产公司对温易的债务向工行双流支行承担连带保证责任。事实和理由：工行双流支行与温易签订《个人借款/担保合同》，约定合同贷款金额为810000元，期限20年，利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），温易以位于成都市双流区东升街道宜城大街555号海棠湾3栋2单元6楼602号的按揭住房为该笔贷款提供抵押担保。盛世房产公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证。目前该笔贷款尚未办理正式抵押登记手续。合同签订后，工行双流支行按约足额向温易发放个人住房贷款。但贷款发放后，温易却未按合同约定如期履行还款义务。截至2019年9月1日，累计违约月数达37期，按照合同约定，工行双流支行向温易宣告贷款提前到期。为了维护工行双流支行的合法权益，特诉至法院，提出上述诉请。 被告温易、盛世房产公司未作答辩，也未提交证据。 本院经审理，认定事实如下： 2013年12月3日，工行双流支行（贷款人）与温易（借款人、抵押人）、盛世房产公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，贷款金额810000元；本合同项下贷款用于购买坐落于海棠湾建筑面积182.76平方米的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押保证担保；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：盛世房产公司，账号：44×××61，开户行：工商银行成都双流支行；借款人按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同立即到期；要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；抵押人自愿向贷款人提供位于双流区东升街道宜城大街555号海棠湾3栋2单元6楼602号房屋的抵押担保。 2014年3月1日，工行双流支行的《个人借款凭证》载明：借款人姓名：温易，贷款金额：810000元，收款人：盛世房产公司，贷款期限（月）：240个月，贷款发放日：2014年3月1日，贷款到期日：2034年3月1日，基准利率（年）：6.55%，浮动方式：浮动比例，浮动值：5%，当期执行利率（年）6.8775%，逾期利率（年）：10.3163%，逾期浮动值：50%，本金归还周期、利息归还周期：按月。温易在借款人一栏签名确认。 与此同时，工行双流支行按约将贷款发放至借款人温易指定账户。但温易在偿还一部分贷款后，自2014年5月1日起开始逾期，已连续三个月且累计六次以上逾期偿还贷款本息。截至2020年3月16日，温易结清了拖欠的利息、罚息、复利，尚欠工行双流支行借款本金652641.29元。 另查明，工行双流支行至今未取得合同项下抵押人温易提供的位于双流区东升街道宜城大街555号海棠湾3栋2单元6楼602号房屋的抵押权登记。 庭审中，工行双流支行明确，自2020年3月17日起，以温易尚欠的借款本金652641.29元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%确定利率的基础上加收50%计算罚息至实际付清之日止。 再查明，2019年8月17日，中国人民银行公告(2019)第15号：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价。 上述事实，有工行双流支行提交的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、银行流水明细、中国人民银行公告及当事人的陈述在卷为证。 本院认为，工行双流支行与温易、盛世房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行双流支行按约履行了发放贷款的义务，温易亦应按照合同约定履行还本付息的义务。现温易未按合同约定还本付息，连续三个月且累计六次以上逾期，已构成违约，工行双流支行有权按照合同约定，提前收回已发放借款，故，对工行双流支行要求温易归还剩余借款本金，并按照合同约定支付罚息的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。经本院确认，截至2020年3月16日，温易尚欠工行双流支行借款本金652641.29元，对上述费用，本院予以支持。关于罚息，工行双流支行主张按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%的基础上加收50%计算，本院认为，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，因此，罚息应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%的基础上加收50%计算。 工行双流支行请求对温易提供的抵押物即位于双流区东升街道宜城大街555号海棠湾3栋2单元6楼602号的住房享有优先受偿权。本院认为，由于工行双流支行对抵押物没有办理抵押登记，未实际取得该房屋的抵押权，实现抵押权的条件不成就，故，工行双流支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 盛世房产公司作为温易涉案债务的阶段性连带责任保证人，在对抵押物的抵押登记手续未办理完毕，且贷款人未收到抵押登记手续的条件满足的情况下，应对温易未按约履行偿还贷款的义务，承担连带清偿责任。盛世房产公司在承担保证责任后，有权向温易追偿。 温易、盛世房产公司未到庭参加诉讼，也未提交证据，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、温易于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司成都双流支行返还借款本金652641.29元，并支付罚息（罚息自2020年3月17日起，以尚欠借款本金652641.29元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%的基础上加收50%计算至实际付清之日止）； 二、成都盛世房地产开发有限公司对温易的上述还款义务承担连带清偿责任。成都盛世房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向温易追偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都双流支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5380元，由温易、成都盛世房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 徐海英 二〇二〇年四月七日 法官助理 沈健诚 书 记 员 李雨潇