甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2020）甘0982民初315号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行，住所地：敦煌市阳关中路1号，统一社会信用代码：91620982681505492D。   负责人：郭震，系该行行长。   委托诉讼代理人：许宗文，甘肃嘉煌律师事务所律师。   委托诉讼代理人：朱建蓉，系该行资产保全部经理。   被告：李婷，女，汉族，1990年1月15日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市。   被告：余志亮，男，汉族，1987年6月5日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市。（系被告李婷之夫）   被告：何雪芹，女，汉族，1962年11月24日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市。   被告：王立平，男，汉族，1962年9月10日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市。（系被告何雪芹之夫）   被告：余志敏，女，汉族，1985年1月3日出生，甘肃省敦煌市人，住敦煌市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行（以下简称邮政银行敦煌支行）与被告李某、余志亮、何雪芹、王立平、余志敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行敦煌支行的委托诉讼代理人朱建蓉、被告李某、余志亮到庭参加了诉讼，被告何雪芹、王立平、余志敏经本院传票传唤无正当理由未到庭，故依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。   邮政银行敦煌支行提出诉讼请求：1、判令李某、余志亮偿还贷款本息合计68725.9元，其中贷款本金46272.65元、利息22453.25元，利息计算到2019年12月31日；2、判令李某、余志亮承担自2020年1月1日起至贷款本息还清之日按照逾期利率计算产生的利息和罚息；3、判令何雪芹、王立平、余志敏对上述贷款本息承担连带清偿责任。   事实与理由：2015年5月22日，李某、余志亮、何雪芹、王立平、余志敏与邮政银行敦煌支行签订小额贷款联保协议书，合同签订后，邮政银行敦煌支行履行合同义务，依约向李某、余志亮发放贷款150000元，贷款期限自2015年5月22日至2017年5月22日，由何雪芹、王立平、余志敏提供连带保证。后邮政银行敦煌支行多次向借款人及担保人催收均无结果，故依法起诉。   李某辩称，在邮政银行敦煌支行贷款属实，因生意不好，去年本人又有病，婆婆也住院，本人只能分期分批的努力偿还。   余志亮辩称，在邮政银行敦煌支行贷款属实，本人认为担保期限只有两年，何雪芹、王立平、余志敏的担保已过了担保期限。   何雪芹、王立平、余志敏未到庭亦未提交书面答辩状。   经审理查明，2015年5月15日，李某以进货为由向邮政银行敦煌支行申请借款150000元，余志亮在贷款业务申请表配偶处签名并按捺指印。同年5月25日，邮政银行敦煌支行（甲方）与李某、何雪芹、余志敏（乙方）签订小额贷款联保协议书，约定乙方成员成立联保小组，从2015年5月22日起至2017年5月22日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；余志亮作为李某的配偶、王立平作为何雪芹的配偶，均在该协议上签字并按捺指印。当日，李某向邮政银行敦煌支行申请借款150000元，双方于当日签订小额贷款借款合同，约定邮政银行敦煌支行向李某发放借款150000元，借款期限自2015年5月至2017年5月，年利率为13.5%，还款方式为阶段性等额本息；同时约定乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；余志亮在该合同配偶处签字并按捺指印。合同签订后，邮政银行敦煌支行向李某发放借款150000元，李某出具小额贷款借据。后李某、余志亮仅向邮政银行敦煌支行偿还了部分借款本息。邮政银行敦煌支行分别于2018年5月21日、2019年10月25日向李某、余志亮催收贷款，于2018年10月30日向余志敏、2018年11月26日向何雪芹主张担保权利，要求担保人履行担保义务、偿还贷款，但李某、余志亮未能偿还，何雪芹、王立平、余志敏亦未履行连带担保责任，截至2019年12月31日，李某、余志亮尚欠借款本金46272.65元、利息22453.25元，邮政银行敦煌支行遂向本院提起诉讼。   以上事实，有邮政银行敦煌支行提交的小额贷款业务申请表、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、借据、利息清单、证明、催款照片及当事人的当庭陈述等证据予以证实，并经本院当庭质证予以确认。   本院认为，邮政银行敦煌支行与李某、余志亮、何雪芹、王立平、余志敏签订的小额贷款联保协议书及小额贷款借款合同合法有效，双方均应按照合同的约定履行相应的义务，邮政银行敦煌支行已按约发放了借款，李某作为借款人应当按约定还本付息。邮政银行敦煌支行主张余志亮为共同借款人承担还款义务，因余志亮在小额贷款业务申请表、小额贷款借款合同中的配偶处签字，视为其认可该笔借款为夫妻共同生活所负债务，且自愿承担该笔借款本息的连带清偿责任，故余志亮作为该笔借款的债务人，应当与李某共同承担相应的民事清偿责任。邮政银行敦煌支行主张截至2019年12月31日的本金为46272.65元、利息为22453.25元，有其提供的利息清单及证明证实，本院对该主张予以确认。李某、余志亮未在约定的期间偿还借款，根据合同约定应承担违约责任，邮政银行敦煌支行主张李某、余志亮承担利率水平上加收30％的罚息，未超出法律规定的标准，本院予以支持。邮政银行敦煌支行主张何雪芹与王立平夫妇及余志敏承担担保责任，提供了小额贷款联保协议书及催收照片，证实邮政银行敦煌支行在合同约定的担保期限内向担保人主张了担保权利，且担保期限到期后适用三年诉讼时效的规定，故余志亮的抗辩理由不成立，何雪芹、王立平、余志敏应按合同约定承担连带担保责任，其承担保证责任后有权向主债务人李某、余志亮追偿。何雪芹、王立平、余志敏经本院传票传唤无正当理由未到庭，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、李某、余志亮偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行借款本金46272.65元、利息22453.25元（利息计算至2019年12月31日），借款本息合计68725.9元，限于本判决生效后十五日内履行，何雪芹、王立平、余志敏对上述借款本息承担连带保证担保责任，承担责任后可向李某、余志亮追偿；   二、李某、余志亮承担自2020年1月1日起至借款本息还清之日按年利率17.5%计算的利息，何雪芹、王立平、余志敏承担连带保证担保责任，承担责任后可向李某、余志亮追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1518元、减半收取759元（中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行已预交），由李某、余志亮负担，何雪芹、王立平、余志敏承担连带交纳责任。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审 判 员 付有辉     二〇二〇年四月七日   法官助理 马新炜   书 记 员 梁 玥