福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2830号 原告：永春县农村信用合作联社湖洋信用社，住所地永春县湖洋镇锦凤村丁字街中路128号，统一社会信用代码：91350525156408221W。 负责人：尤智雄，系该单位主任。 委托诉讼代理人：洪永智，系该社工作人员。 被告：涂振耀，男，1972年1月4日出生，汉族，住永春县。 原告永春县农村信用合作联社湖洋信用社（以下简称湖洋信用社）与被告涂振耀信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告湖洋信用社的委托诉讼代理人洪永智到庭参加诉讼，涂振耀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湖洋信用社向本院提出诉讼请求：1.被告涂振耀偿还向原告借款本金29422.24元、利息17663.43元，滞纳金9478.46元，合计56564.13元（利息、滞纳金暂算至2018年10月20日），以及2018年10月21日起至本金、利息、滞纳金等全部清偿之日止按合同约定计付的利息、滞纳金；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月22日，被告涂振耀向原告申请办理福万通ＩＣ贷记卡，签署有关《福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》，原告审核通过后于2015年1月26日向被告发放了福万通ＩＣ贷记卡，卡号：62×××03；授信额度：30000元；执行月利率15‰；有效期至2018年2月。涂振耀从2015年2月18日开始使用该信用卡透支，并从2016年2月18日开始逾期。至2018年10月21日止，尚欠借款本金29475.23元、利息17663.43元，滞纳金9478.46元，合计56617.12元，涂振耀违反双方约定应全额偿还所欠款项。故原告提起诉讼，请求依法判如所诉。 涂振耀未作答辩、未提交证据。 湖洋信用社围绕诉讼请求依法提交了被告的身份证复印件、永春联社福万通贷记卡申请表、贷记卡账户交易明细、信贷管理系统贷记卡台账查询、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、国内挂号信函复印件、现场催收照片、原告信管系统电脑截屏等证据。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对湖洋信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 本院经审理认定事实如下：2015年1月22日，涂振耀向湖洋信用社申请办理信用卡业务，申请信用额度30000元，在《福万通贷记卡申请表》上签名，该申请表附《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》和《福万通ＩＣ贷记卡章程》，经审核通过于2015年1月26日领用了福万通ＩＣ贷记卡，卡号：62×××03；授信额度：30000元；执行月利率15‰；有效期至2018年2月。 合同约定：该卡有效期限最长3年，过期自动失效。收取费用包括年费、透支利息、滞纳金和其他费用，福万通贷记卡章程第一章总则第三条有具体规定，是各行社向企业或个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通贷记卡具有信用消费、预借现金、分期付款、积分使用、电子现金等功能，享受循环信用。一定时期内免息还款等待遇，可联机或脱机使用。初始月利率为0‰，现执行月利率15‰，诉讼时卡片的月利率为15‰。 领用合约中第2条第4项规定甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按信用额度部分的5%收取。 涂振耀从2015年2月18日开始使用该信用卡透支，并从2016年2月18日开始逾期，欠本金29475.23元，至今未再还款。从2016年4月21日至2018年10月21日止，尚欠借款本金29475.23元，利息及复利为17663.43元，即总计月率为2%。 福建省农村信用社联合社在2016年11月11日有发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告，公告中《福万通IC贷记卡收费标准》中福万通IC贷记卡收费标准中的“滞纳金”调整为“违约金”，自2017年1月1日执行，收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”，备注“最低5元”。对此原告庭审中陈述：福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约中第2条第4项的“最低还款额”是账单金额的10%（合约中没有约定，是行业惯例）。 本院认为，湖洋信用社与涂振耀签订福万通IC贷记卡的相关合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应依约全面实际履行。本案中，涂振耀启用了原告发放的信用卡进行了透支，应按合同约定偿还透支的金额，否则应承担相应的违约责任，被告逾期还款已构成违约，原告要求涂振耀偿还该信用卡项下透支本金29422.24元及按合同约定按月利率15‰计算的利息并对透支金额按日计收复利，实际合计年利率已达24%，该项诉求有法律依据及合同依据，本院予以支持。关于信用社主张滞纳金的诉讼请求，依据2016年4月15日中国人民银行发出的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……”的规定，已取消滞纳金，该诉讼请求不予支持。又有关于逾期未还款行为的违约金，湖洋信用社仅通过公告方式将“滞纳金”变更为“违约金”，并未与持卡人就是否收取违约金达成协议，且利息及罚息的实际年利率已达24%，因此，对于湖洋信用社请求从2016年4月21日至实际还款日的“滞纳金”，本院不予支持。涂振耀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、涂振耀应于本判决生效之日起10日内偿还永春县农村信用合作联社湖洋信用社借款本金29422.24元及其利息（自2016年4月21日起至实际还款之日止按双方签订的福万通贷记卡合同约定的利息、罚息标准计算）； 二、驳回永春县农村信用合作联社湖洋信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1214.1元，由永春县农村信用合作联社湖洋信用社负担120.1元，由涂振耀负担1094元（永春县农村信用合作联社湖洋信用社多预交的1094元应予退回），应在本判决生效之日后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  林超拔 审 判 员  吴美红 人民陪审员  吕少明 二〇二〇年四月九日 书 记 员  尤杭玲 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。