重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初481号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：何卫，男，汉族，1990年6月25日出生，住重庆市武隆县。被告：冉茂霞，女，汉族，1990年9月19日出生，住重庆市大渡口区。委托诉讼代理人何卫（系冉茂霞之夫），基本情况同上。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告何卫、冉茂霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚、被告何卫（也系被告冉茂霞的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告何卫、冉茂霞向原告平安银行重庆分行支付本金359817.39元及截至2019年10月22日的利息1231.9元、复利5.11元；2、被告何卫、冉茂霞偿还自2019年10月23日起至本息偿还之日止，以未还本金359817.39元为基数按年利率4.17%上浮50%计算的罚息，以未还利息1231.9元为基数年利率4.17%上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行享有对被告何卫、冉茂霞抵押给原告的位于重庆市大渡口区（佳兆业•滨江新城一期，预售合同编号或房地产证号：ＣＱ-102-00119415）房屋处置的优先受偿权；4、被告何卫、冉茂霞承担本案受理费3358元、保全费2330元。事实和理由：2016年被告何卫向原告申请贷款405000元并向原告提交了《个人贷款申请表》。2016年5月1日，被告冉茂霞向原告出具了《配偶同意借款声明》，该声明书表明冉茂霞对该笔贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。2016年5月13日，原告与借款人何卫签署了《房地产买卖抵押贷款合同》，何卫、冉茂霞作为抵押人，重庆佳兆业房地产开发有限公司作为保证人（保证期限已过）。该合同约定，原告向被告何卫提供贷款405000元，何卫、冉茂霞以共同所有的位于重庆市大渡口区作抵押担保。原被告双方对上述房产办理了抵押登记手续（他项权证号：渝（2016）大渡口区不动产证明第000418060号）。同时，原告出具了《个人贷款出账凭证》，将上述贷款转入被告指定账户。借款期限内，因被告何卫、冉茂霞未按期支付应还款本金和利息，原告根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告何卫、冉茂霞立即归还本金及欠付利息。被告何卫、冉茂霞辩称，原告所陈述的内容属实，贷款金额405000元，贷款期限240个月，从2019年7月开始逾期，之后陆续有还款，最后一次还款是2020年2月28日。希望继续履行合同分期还款，本案的保全费、受理费协商承担。本院经审理认定事实如下：2016年1月何卫与冉茂霞登记结婚。2016年何卫、冉茂霞共同向平安银行重庆分行提交《个人贷款申请表》，申请贷款405000元，并以大渡口区钢城大道南段xx号作为抵押，申请表落款处何卫在主借款人处签名，冉茂霞在借款人配偶处签名。2016年5月1日，冉茂霞向平安银行重庆分行提交《配偶同意借款声明》，载明，冉茂霞向平安银行重庆分行承诺，其作为借款人何卫的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的一手楼按揭，贷款金额40.5万元，贷款期限240月，冉茂霞对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。当日，何卫、冉茂霞在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款事项告知书》上签名确认：本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责，如银行要求，本人承诺在贷后配合银行在要求的时间内提供贷款资金流向证明凭证。2016年5月13日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与何卫（借款人、抵押人）、冉茂霞（抵押人）、重庆佳兆业房地产开发有限公司（保证人）签订《房地产买卖抵押贷款合同》（合同编号：平银（重庆）房贷字（2016）第（RL20160513001055）号）约定，何卫向平安银行重庆分行申请贷款405000元，贷款用途买房，贷款期限240个月，自2016年5月13日起至2036年5月13日止。本合同项下贷款利率为：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率下浮15%，利率调整方式为按年调（次年对年对月对日）调整。采取受托支付，还款方式为按期等额还款，如约定还款方式为分期还款的，则为按月还款。一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以借款合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址，借款人地址发生变更时，应书面告知贷款方，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。本合同项下抵押房产为大渡口区钢城大道南段xx号，房屋建筑面积为94.28平方米。抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，利息和罚息按本合同约定计算。保证期间为从本合同生效之日起，至办妥本合同项下借款人房产证及抵押登记之日止。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。借款人及抵押人何卫、冉茂霞承诺，若其发生变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十个工作日内书面通知贷款人。若何卫、冉茂霞不履行上述通知义务，贷款人按原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达何卫、冉茂霞。本合同项下的出账确认书、借据/个人贷款出账凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）还与何卫、冉茂霞（借款人、抵押人）、重庆佳兆业房地产开发有限公司（担保人、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定，何卫、冉茂霞向平安银行重庆分行贷款405000元，并以大渡口区钢城大道南段xx号号房屋（建筑面积94.28平方米）向平安银行重庆分行提供抵押。2016年5月26日，该预购商品房买卖合同经重庆市国土资源和房屋管理局办理了预购商品房买卖合同备案登记。2016年5月27日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》，载明：预购商品房抵押权预告登记，权利人平安银行重庆分行，义务人：何卫、冉茂霞，座落：大渡口区钢城大道南段xx号。同日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人何卫，贷款金额为405000元，用途购买自住用房，贷款期限240个月，还款方式为等额还款，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率下浮15%，利率调整方式为年调（次年对月对日）。2016年5月31日原告平安银行重庆分行出具《个人贷款出账凭证》载明，借款人何卫，贷款金额405000元，起贷日2016年5月31日，到期日2036年5月28日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款405000元转入借款人指定账户。此后，被告何卫、冉茂霞未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。2020年1月16日，平安银行重庆分行向本院申请对何卫、冉茂霞的财产进行财产保全，并因此支出保全费2330元。截至2020年3月20日，被告何卫、冉茂霞尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金352308.21元。另查明，经查询何卫、冉茂霞所有的大渡口区钢城大道南段xx号房屋产权档案，查询结果显示该房屋已于2018年6月27日办理了不动产权属证书（权证号为渝（2018）大渡口区不动产权第000612566号）及房屋抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。上述事实，有《个人贷款申请表》、《配偶同意借款声明》、结婚证、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款事项告知书》、《房地产买卖抵押贷款合同》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款出账凭证》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市预购商品房合同登记备案证明》、《不动产登记证明》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、《利息、罚息计算表》、重庆市大渡口不动产登记中心登记信息查询结果以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告何卫、冉茂霞签订的《房地产买卖抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。被告冉茂霞向原告平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明》，表明冉茂霞对何卫的该笔贷款全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务，因此被告冉茂霞应与被告何卫共同向原告平安银行重庆分行承担上述合同约定的还款义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告何卫、冉茂霞未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠款，并按约定计收相应的罚息，但罚息的计收标准不得超过年利率24%。又因原告平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据，原告平安银行重庆分行于2020年1月7日起诉来院，被告何卫、冉茂霞收到起诉状副本后，应视为其收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，何卫、冉茂霞收到起诉状副本的时间即为贷款提前到期日，故本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年3月20日的被告何卫、冉茂霞欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《房地产买卖抵押贷款合同》约定，被告何卫、冉茂霞以其所有的大渡口区钢城大道南段xx号号房屋向原告平安银行重庆分行提供抵押担保，现查明已办理房屋抵押登记手续，抵押权人为原告平安银行重庆分行，现原告平安银行重庆分行请求对被告何卫、冉茂霞提供抵押的大渡口区钢城大道南段xx号号房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告何卫、冉茂霞在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截止2020年3月20日尚欠的贷款本金352308.21元，并支付自2020年3月21日起至本息清偿之日止，以未还本金352308.21元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算的罚息（2020年3月21日后的罚息计收标准不得超过年利率24%）；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告何卫、冉茂霞提供抵押的大渡口区钢城大道南段xx号号房屋（建筑面积94.28平方米）享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3358元，保全费2330元，合计5688元，由被告何卫、冉茂霞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年四月七日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧