河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1322民初4752号原告：方城县农村信用合作联社。住所地：方城县城关镇裕州南路。统一社会信用代码：91411322X15324606D。法定代表人：赵俊杰，任理事长。委托诉讼代理人：杨磊，男，1968年2月18日生，汉族，住方城县。系原告法律顾问。被告：王小永，男，1976年3月29日生，汉族，住方城县。被告：郑月丽，女，1978年3月10日生，汉族，住方城县。被告：米飞，男，1989年3月25日生，汉族，住方城县。被告：米得省，男，1966年4月12日生，汉族，住方城县。被告：翟大森，男，1959年12月30日生，汉族，住方城县。被告：韩学磊，男，1979年7月2日生，汉族，住方城县。原告方城县农村信用合作联社（以下简称方农信社）与被告王小永、郑月丽、米飞、米得省、翟大森、韩学磊为借款合同纠纷一案，本院于2018年4月3日立案受理后，于2019年6月12日作出（2018）豫1322民初1635号民事判决书，判决驳回原告方农信社的诉讼请求。原告方农信社在法定期间内提起上诉后，河南省南阳市中级人民法院于2018年8月28日作出（2019）豫13民终4547号民事裁定书，裁定：一、撤销河南省方城县人民法院（2018）豫1322民初1635号民事判决书；二、发回河南省方城县人民法院重审。重审立案后，本院依法另行组成合议庭，于2020年1月16日公开开庭进行了审理。原告方农信社的委托诉讼代理人杨磊，被告王小永、郑月丽、米飞、米得省、翟大森、韩学磊均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告方农信社向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判令六被告即时连带清偿借款200000元及利息82926元，共计282926元（利息计算至起诉之日），起诉之日以后的利息按中国人民银行对农村信用社规定的逾期贷款利率标准计算至款清之日止。事实和理由：2015年5月15日，被告王小永及其妻郑月丽由被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊提供保证担保，在原告处借款200000元，利率为月息9.6‰，借款期限12个月，保证方式为连带责任保证。贷款发放后，经原告催要，被告未归还本金及利息。原告方农信社为支持其诉讼请求及事实与理由的成立，向本院提供以下证据材料：1、借款借据第一联，第二联；2、最高额个人借款合同；3、最高额保证合同；4、金燕快贷通柜面用信；5、借款人承诺书、借款人配偶承诺书；6、担保人承诺书；7、金燕快贷通业务申请书；8、被告人身份证复印件；9、金燕个人借记卡申请表；10、首次检查报告单；11、借款人结婚证复印件；12、2013年5月29日，借款人为王小永的借款借据；13、2014年5月14日，借款人为王小永的借款借据。被告王小永、郑月丽、米飞、米得省、翟大森、韩学磊辩称：原告所诉与事实不符，被告均不应承担责任。一、四里店信用社采取借名违规放贷。立约人王小永系三级残疾，贫困户，原告利用王小永身份立约，王小永未见到快贷通卡，也未见到借款本金。二、四里店信用社改变贷款用途、受益人，私自更改合同。贷款用途是养牛，受益人为王小永，原告擅自将借款本金200000元转给王小东使用。2017年夏，四里店信用社工作人员和担保人一起去南阳找王小东催要贷款。三、四里店信用社发放贷款方式违规。按合同约定原告应将借款本金汇入王小永账户，但原告采取转账方式，且2013年、2014年转账的账号不一致。2018年流水显示，贷款使用有六笔在郑州，有十笔在南阳。王小永身有残疾，未到南阳、郑州，说明持卡人非王小永。六被告向法庭提交证据材料有：1、银行流水一份；2、王小永证言一份。根据双方当事人的陈述及当庭出示、质证的证据，本院确认如下事实：2013年5月14日，被告王小永由被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊提供保证担保向原告提出办理“金燕快贷通”业务申请，在申请书上，被告王小永作为借款人，被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊作为保证人分别在相应栏目内签名按指印。2013年5月16日，被告王小永作为借款人，被告郑月丽作为借款人配偶、被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊作为保证人分别向原告出具承诺书。2013年5月27日，被告王小永与原告方农信社签订《最高额个人借款合同》一份，约定借款人向贷款人申请从2013年5月27日至2016年5月27日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿余额不超过人民币200000元，借款期限为36个月，自2013年5月27日至2016年5月27日，实际借款起始日以贷款实际发放日为准，借款利率为月利率9.6‰，贷款支付方式为自主支付。同日，被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊与原告方农信社签订《最高额保证合同》一份，约定为被告王小永的该笔借款提供保证担保。担保的主债权为200000元，保证方式为连带责任保证，保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。两份合同签订后，被告王小永于2013年5月29日与原告签订借款借据一份，借款金额为200000元，借款期限至2014年5月29日。被告王小永并于同日开办金燕个人借记卡，卡号为：62×××70。2014年5月13日，被告王小永归还该次借款本息。2014年5月14日，被告王小永与原告签订借款借据一份，借款金额为200000元，借款期限至2015年5月14日。2015年5月13日，被告王小永归还借款本息。2015年5月15日，被告王小永又与原告签订借款借据一份，约定借款金额为200000元，借款期间为自2015年5月15日起至2016年5月15日止，利率为月息9.6‰。同日，原告将借款本金200000元转入原告方农信社客户名为“王小永”的账户内（账号：62×××70）。原告发放贷款凭证金燕快贷通柜面用信上未有被告王小永签名，2015年5月26日，被告王小永在首次检查报告单上签名按指印。借款发放后，被告未归还借款本金及利息。综上事实，本院认为：被告王小永与原告签订的最高额借款合同主体适格，意思表示真实，且不违反法律规定，为有效合同。合同签订后，原告将借款本金支付给被告王小永，履行了支付借款本金的义务。被告王小永应按借款合同约定承担向原告归还本金及利息的民事责任。被告郑月丽作为被告王小永的配偶，向原告出具承诺书承诺对借款本息与被告王小永共同归还。故原告请求判令被告王小永、郑月丽归还借款本金200000元及利息的理由成立，本院予以支持。被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊在保证合同担保人栏签名按指印提供连带责任担保，系其真实意思表示，双方保证合同成立，应对借款本息承担连带清偿责任，待其承担保证责任后，享有向主债务人追偿的权利。故原告请求判令被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊对借款本息承担连带清偿责任的诉请，理由正当，证据充分，本院予以支持。六被告辩称，王小永非借款受益人，借款人受益人为王小东，六被告不应承担还款责任。因借款合同上明确注明借款人为王小永，借款本金也汇入被告王小永自己开办的账户内，且被告王小永在首次检查报告单上签名按印予以确认。应当认定为被告王小永系接收了借款本金的借款人。被告王小永虽陈述在借款手续上没有签名，但在法庭指定的期间内未提出鉴定，应当视为对申请鉴定权利的放弃，和对原告出示证据的认可。故六被告的该项辩解理由不能成立，本院不予采信。六被告辩称，从银行流水显示，汇入王小永账户的款项，在郑州、南阳发生交易，因王小永身患残疾，不可能出门，认定持卡人非王小永。因该卡的所有权人为王小永，其有权自由处置该卡，故不能以消费地点确定持卡人，也不能以持卡人是谁，推定借款人。借款人如将银行卡交付他人使用，是借款人与实际使用人之间的法律关系，与本案不属同一法律关系。故六被告的该项辩解理由不能成立，本院不予采信。六被告辩称，原告违规放款，但未提供充分有效证据证实原告存在违规的事实，故六被告的该项辩解理由不能成立，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王小永、郑月丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告方城县农村信用合作联社归还借款本金200000元及利息（自2015年5月15日至2016年5月15日按月利率为9.6‰计算、2016年5月15日以后按中国人民银行对农村信用社规定的逾期贷款利率标准计算支付至款清之日止）。二、被告米飞、米得省、翟大森、韩学磊对上述借款本息承担连带清偿责任。待承担保证责任后，享有向主债务人追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5544元，由被告王小永、郑月丽、米飞、米得省、翟大森、韩学磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  麻俊鹏人民陪审员  权国存人民陪审员  王清峰二〇二〇年四月九日书 记 员  庞 晖