山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初489号原告：中国工商银行股份有限公司太原五一路支行，住所地山西省太原市五一路135号，统一社会信用代码×××。负责人：赵文浚，行长。委托诉讼代理人:黄荣莉，山西圣哲律师事务所律师。委托诉讼代理人：白晓雪，山西圣哲律师事务所律师。被告：刘晓英，女，1967年3月12日出生，汉族，住山西省太原市。被告：庞茂林，男，1965年7月31日出生，汉族，住山西省太原市。被告：太原富力房地产开发有限公司，住所地太原市杏花岭区胜利东街7号富力中心19层至22层，统一社会信用代码×××。法定代表人：杨培军，执行董事。委托诉讼代理人：时婷婷，女，1990年4月16日出生，汉族，系太原富力房地产开发有限公司员工，住山西省太原市杏花岭区胜利东街7号富力中心20层，身份证号×××。原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行(以下简称为工商银行五一路支行)与被告刘晓英、庞茂林、太原富力房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行五一路支行的委托诉讼代理人黄荣莉、白晓雪及被告庞茂林、被告太原富力房地产开发有限公司的委托诉讼代理人时婷婷到庭参加诉讼，被告刘晓英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行五一路支行向本院提出诉讼请求：1、判令刘晓英、庞茂林二被告偿还原告借款本金240838.83元，利息10484.79元，复利319.61元，罚息695.35元（利息、罚息、复利均计算至2019年8月29日），及自2019年8月30日起至本息全部清偿之日止的利息、复利、罚息按合同约定计算；2、判令原告对被告刘晓英、庞茂林抵押的太原市晋安东街7号A区2幢2单元17层1702号房屋（房屋所有权证号：S201201382）经拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一项范围内有优先受偿权；3、判令被告太原富力房地产开发有限公司就被告刘晓英、庞茂林的上述债务向原告承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由三被告承担。事实与理由：2009年4月21日，原告与被告刘晓英、庞茂林、太原富力房地产开发有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》，约定被告刘晓英、庞茂林在原告处申请商用房贷款37万元整，借款期限20年，还款方式为按月等额本息，借款利率为4.158%，为浮动利率；借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照合同约定利率基础上加收30%确定，贷款利率按合同约定调整的，罚息利率亦相应调整；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；被告太原富力房地产开发有限公司为本合同项下的借款提供阶段性连带责任保证，对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人应付的其他费用承担连带责任保证。被告刘晓英、庞茂林以购买的房屋为借款提供抵押担保，并依法办理了抵押物登记手续。合同签订后，原告如约发放了贷款，但是被告刘晓英、庞茂林多次未按合同约定按时归还所欠贷款，被告太原富力房地产开发有限公司亦未履行担保义务。依据合同约定原告有权宣布贷款提前到期，提前要求被告刘晓英、庞茂林偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利，并对提供抵押的房产享有优先受偿权，被告太原富力房地产开发有限公司应对刘晓英、庞茂林的债务承担连带清偿责任。综上，请求法院支持原告的诉讼请求。被告刘晓英未到庭，也未提交书面答辩意见。被告庞茂林答辩称，对原告的诉讼请求没有异议，遇到经济困难，家里特殊状况，争取今年年底前还款，希望原告可以免除罚息、复利。被告太原富力房地产开发有限公司答辩称，根据借款合同第23条约定，我司承担阶段性连带担保责任，当同时满足以下两个条件时，即：一是正式抵押登记手续已办理完毕，二是贷款人收到房屋他项权证书，我司的保证责任免除。而本案中二被告的房屋已经办理抵押登记，且原告已经收到他项权证书，原告要求我司承担连带保证责任于法无据。原告工商银行五一路支行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：原告营业执照、调整隶属关系的文件、被告刘晓英、被告庞茂林身份证、户口本、结婚证、被告太原富力城房地产开发有限公司工商信息，证明原告与被告刘晓英、被告庞茂林、被告太原富力城房地产开发有限公司均为本案适格的民事诉讼主体。第二组证据：《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、凭证、《商品房买卖合同》、《房屋他项权证》，证明借款担保合同是双方真实意思表示，符合法律规定，合同合法有效，原告依照合同按期发放了贷款，被告刘晓英、被告庞茂林应当承担还本付息的义务；保证人太原富力城房地产开发有限公司应当承担连带责任保证；抵押房产经房产管理局登记核发房屋他项权证，抵押具有物权效力，原告有权就抵押物优先受偿。第三组证据：个人贷款借据余额信息、历史明细列表，证明被告刘晓英、被告庞茂林构成严重违约。三被告截至2019年8月29日应归还的本金、利息、复利、罚息，2019年8月29日之后的利息、复利、罚息应当按合同约定计算。被告庞茂林、太原富力房地产开发有限公司对原告提交的上述证据均无异议。被告刘晓英经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行提交的《关于调整营业部辖属部分网点隶属关系的通知》、附件《营业部辖属管辖支行网点一览表》及《情况说明》显示，中国工商银行股份有限公司太原府西街支行系中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的下辖营业网点，其权利义务由中国工商银行股份有限公司太原五一路支行承继。2009年4月21日，原告与被告刘晓英、庞茂林、太原富力房地产开发有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告刘晓英、庞茂林发放贷款37万元，贷款期限为20年，自2009年4月21日起至2029年年4月21日，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%确定，即年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按逾期利率计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期利息计收复利，逾期利率在上述约定的期内利率基础上加收30%确定；还款方式为按月等额本息还款（按月计息）；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿为偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告为实现合同项下债权及担保权利而产生的律师费由借款人承担；被告刘晓英、庞茂林自愿以位于富安东街3号A2幢2单元1702号房屋向原告提供抵押担保；被告太原富力房地产开发有限公司对该合同项下全部贷款本金、利息、逾期利息、复利、实现债权的费用承担阶段性连带保证责任。合同还约定，在合同约定的上述抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，被告太原富力房地产开发有限公司免除保证责任；保证期间为贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述合同签订后，原告于2009年向被告刘晓英、庞茂林发放了贷款370000元。但是，截止2019年8月29日，被告刘晓英、庞茂林已经连续17次、累计26次未履行还本付息义务。2019年7月8日，原告向被告刘晓英、庞茂林送达了《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》。庭审中，被告庞茂林认可收到并知悉该催收函。截至2019年8月29日，被告刘晓英、庞茂林尚欠原告贷款本金240838.83元，利息10484.79元，罚息695.35元，复利319.61元。另查明，被告刘晓英、庞茂林提供抵押的涉案房产已于2012年5月15日办理了房屋他项权利登记手续，他项权利证书编号为：晋房他证并字第T201202075号，房屋他项权利人为本案原告。再查明，中国人民银行于2015年10月24日公布的《金融机构人民币贷款基准利率调整表》显示，中长期贷款五年以上贷款基准年利率为4.9%，本案约定执行年利率在此基准利率基础上下浮30%为3.43%。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反相关法律法规禁止性规定，合同应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已依约向被告刘晓英、庞茂林出借款项，但被告刘晓英、庞茂林未按合同约定还款，其已构成违约，已达到合同约定的宣布贷款提前到期的条件，本院对原告主张贷款于2019年7月8日提前到期予以支持。原告要求被告刘晓英、庞茂林偿还截至2019年8月29日尚欠的本金240838.83元、利息10484.79元、罚息695.35元、复利319.61元，具有事实和法律依据，本院对此予以支持。关于原告主张的自2019年8月30日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利。按照双方合同约定，贷款合同被宣布提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金和未支付的利息分别按照罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为约定利率加30%。据此约定，利息应在正常借款期限内计收，涉案贷款合同加速到期后，利息即应该停止计收，自逾期之日起，按罚息利率对未归还的全部借款本金240838.83元及利息10484.79元分别计收罚息和复利，本院对此予以支持，但对原告要求支付自2019年8月30日起利息的诉讼请求不予支持。涉案贷款采用浮动利率，即按同期贷款基准利率下浮30%确定，调整周期为一年，即每年1月1日按上一年度内最后一次调整的中国人民银行贷款基准利率下浮30%确定，逾期利率按上述标准确定的利率再上浮30%，被告刘晓英、庞茂林应当按照上述标准向原告支罚息和复利。被告刘晓英、庞茂林以其购买的涉案不动产为本案贷款提供抵押担保，并且办理了不动产抵押登记，原告对该不动产享有的抵押权已经设立，依法对该不动产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告主张按照其与被告太原富力房地产开发有限公司在借款合同中约定的阶段性连带保证担保条款虽系双方当事人真实意思表示，且内容亦未违反相关法律法规禁止性规定，约定应属合法有效，但是，涉案抵押的房产已经办理了抵押登记，且原告已经实际取得了记载该抵押信息的房屋他项权利登记证书，被告太原富力房地产开发有限公司免除保证责任的条件已经成就。所以，本院对原告要求被告太原富力房地产开发有限公司承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘晓英、庞茂林于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行偿还贷款本金240838.83元，并支付截至2019年8月29日的利息10484.79元、罚息695.35元、复利319.61元以及自2019年8月30日起至贷款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以本金240838.83为基数，复利以利息10484.79元为基数，均按照合同约定的罚息利率即执行年利率3.43%上浮30%即4.459%计算。如遇中国人民银行调整贷款基准利率，每年1月1日为调整日，罚息利率按上一年度最后一次调整的中国人民银行贷款基准利率下浮30%后再上浮30%确定)；二、原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行对被告刘晓英、庞茂林提供抵押的位于太原市晋安东街7号A区2幢2单元17层1702号房屋（房屋所有权证号：S201201382）享有抵押权，并有权就该房产拍卖、变卖或折价所得的价款在上述第一项确定的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2543元(原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行已经预交)，由被告刘晓英、庞茂林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年四月二十六日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。