山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初589号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码：×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：王晶，山西宾利律师事务所律师。被告：张斌，男，1978年6月10日出生，汉族，住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行(以下简称为平安银行太原分行)与被告张斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行太原分行的委托诉讼代理人王晶到庭参加诉讼。被告张斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金383403.45元及自2019年3月13日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息及复利;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2018年4月12日,原告与被告签订了平银太原分行个信贷字2018第RL20180412002351号《个人信用贷款合同》,合同约定被告张斌从原告处获得不超过人民币505000元的授信额度,具体贷款金额、每笔贷款的期限、具体贷款利率、还款方式、还款日以《个人贷款确认书》为准,约定逾期不能偿还的计收罚息,罚息在贷款利率上加收50%,对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；如被告张斌拖欠本金或利息,原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;因被告张斌违约而被宣告贷款提前到期的,被告张斌对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息,被告张斌承担原告为实现债权所发生的费用。此外,约定贷款合同项下的《个人贷款确认书》为贷款合同不可分割的组成部分,与贷款合同具有同等法律效力。合同签订后,原告于2018年4月12日依张斌的申请向其发放了一笔贷款,个人贷款确认书载明贷款金额为500000元。贷款期限从2018年4月12日至2021年4月12日,贷款月利率为1.53%,还款方式为等额还款,首次还款日为2018年5月12日,每月还款日为12日。2019年3月13日,被告张斌未能依约履行还款义务,经原告多次催收,被告张斌拒不还款。2019年8月27日,原告向被告张斌送达贷款提前到期通知书,宣告贷款提前到期,要求被告偿还全部贷款本息。综上所述,为维护原告合法权益,现特向贵院提起诉讼,请求贵院依法查明事实并判如所请。被告张斌未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：平安银行股份有限公司太原分行营业执照、金融机构许可证、张斌的身份证复印件，证明原、被告主体适格。第二组证据：个人信用贷款合同、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、客户面签时的现场照片，证明原告、被告在2018年4月12日签订贷款合同，约定被告从原告处获得不超过505000的授信额度，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限为准”；被告的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；采用等额还款法进行还款,每月还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准，原告应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；被告未能依约足额偿还贷款本息,原告有权宣告合同提前到期,并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权发生的一切费用。第三组证据：个人贷款确认书、还款情况表、个人账户汇总信息清单，证明原告于2018年4月12日按约向被告发放贷款500000元整，贷款利率为月利率1.53%，贷款期限为36个月，每月还款日为12日；自2019年3月13日起的贷款本息,被告均未按约偿还。第四组证据、贷款提前到期通知书、顺丰速运邮寄单、顺丰速运快递投递情况截图，证明贷款已经宣告提前到期。第五组证据：(2019)晋0106财保356号民事裁定书及诉前财产保全费用发票，证明原告已进行财产保全并缴纳保全费用2689元。被告张斌经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月12日，原告与被告张斌签订了合同编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180412002351号的《个人信用贷款合同》，约定被告在本合同项下从原告处可获得不超过人民币505000元的授信额度，授信有效期自本合同生效之日起不超过5年,本合同项下贷款采取等额还款法，具体贷款金额、每笔贷款的期限、贷款利率、贷款支付方式、还款方式、还款日以《个人贷款确认书》为准。普遍性条款4.6条约定，被告的有效送达地址为山西省太原市万柏林区西矿街139号36幢3单元4层405；4.8条约定，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达；4.11条约定，被告的送达地址发生变更的，被告应在变更之日起三日内书面通知原告及其他合同当事方，诉讼，仲裁阶段中，被告还应同时书面通知人民法院、仲裁机构；送达地址变更但未按要求书面通知原告及其他合同当事方，或人民法院、仲裁机构的，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作出的送达为有效送达。合同的普遍性条款第五条5.1条约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即构成本条款所称违约事件；5.2条约定，有违约事件发生时，原告有权宣告本合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；5.3条约定，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5.4条约定，被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2018年2月8日，被告张斌签署《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，该份文件的“客户还款说明”部分载明：贷款申请金额为500000元，月利率（固定利率）为1.53%，贷款期限为36个月，每月还本付息金额为10899.97元，提前还款违约金为提前还款本金的5%。结合被告张斌签字确认的《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》及原告出具的《个人贷款确认书》可以确定：贷款金额为500000元，贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为轻奢消费，还款方式为等额还款；贷款期限为36个月，起贷日为2018年4月12日，到期日为2021年4月12日；结算账号为×××，还款日为每月12日；支付方式为自主支付。2018年4月12日，原告依约向被告发放了500000元的贷款,但被告自2019年3月13日起开始出现逾期未还款。2019年8月27日,原告向被告的指定地址邮寄送达了《贷款提前到期通知书》（顺丰运单号263106005702），宣布贷款于2019年8月27日提前到期，要求被告尽快还清原告贷款本金383403.45元以及相应利息、罚息及违约金等款项。运单显示被告已于2019年8月28日签收了该贷款提前到期通知书。原告向法庭提交的《张斌本息情况计算表》显示，截止2019年8月27日，被告欠付原告借款本金383403.45元，利息41394.63元，罚息（含复利）1190.17元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》有双方当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告全额发放了贷款，但是被告未按约足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人信用贷款合同》关于违约责任的约定，原告有权宣布贷款于2019年8月27日加速到期，提前要求被告还清全部贷款本金和利息。故，原告要求被告偿还截至2019年8月27日的本金383403.45元、利息41394.63元、罚息（含复利）1190.17元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张支付自2019年8月28日起至贷款付清之日止利息、罚息及复利的问题。《个人信用贷款合同》约定，贷款合同被宣布提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金和未支付的利息分别按照罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为约定利率加50%。据此约定，利息应在正常借款期限内计收，涉案贷款合同于2019年8月27日加速到期后，利息即应该停止计收，原告应自贷款到期后的次日起，按罚息利率对未归还的全部借款本金383403.45元及利息41394.63元分别计收罚息和复利。所以，本院对原告要求支付2019年8月28日以后利息的诉讼请求不予支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，《个人信用贷款合同》约定计算罚息及复利的利率均为年利率27.54%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对超过部分不予支持。所以，自2019年8月27日起至贷款付清之日止，被告应总计以借款本金383403.45元为基数，按照年利率24%向原告支付罚息、复利。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张斌于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金383403.45元，并支付截至2019年8月27日的利息41394.63元、罚息（含复利）1190.17元以及自2019年8月28日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以本金383403.45元为基数，按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3526元、保全费2689元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告张斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年四月二十七日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。