甘肃省嘉峪关市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘02民终172号 上诉人（原审原告）：嘉峪关农村商业银行股份有限公司，住所地甘肃省嘉峪关市五一南路1558号，统一社会信用代码91620200325334711B。 法定代表人：田学军，行长。 委托诉讼代理人：闫鑫国，男，1983年11月11日出生，汉族，系嘉峪关农村商业银行股份有限公司职工，住甘肃省嘉峪关市。 委托诉讼代理人：宋海滨，男，1974年3月17日出生，汉族，系嘉峪关农村商业银行股份有限公司职工，住甘肃省。 被上诉人（原审被告）：马建军，男，1968年11月18日出生，回族，住甘肃省嘉峪关市。 被上诉人（原审被告）：窦雪霞，女，1970年9月11日出生，回族，住甘肃省嘉峪关市。系马建军妻子。 被上诉人（原审被告）：方会军，男，1966年4月20日出生，汉族，住甘肃省嘉峪关市。 被上诉人（原审被告）：郑晓玲，女，1965年10月10日出生，汉族，住甘肃省嘉峪关市。系方会军妻子。 被上诉人（原审被告）：朱学森，男，1972年9月24日出生，汉族，住甘肃省嘉峪关市。 被上诉人（原审被告）：刘瑞清，女，1972年10月30日出生，汉族，住甘肃省嘉峪关市。系朱学森妻子。 上诉人嘉峪关农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被上诉人马建军、窦雪霞、方会军、郑晓玲、朱学森、刘瑞清金融借款合同纠纷一案，不服嘉峪关市城区人民法院（2019）甘0271民初5364号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月3日立案受理后，依法组成合议庭进行了书面审理。本案现已审理终结。 农商银行上诉请求：1、改判郑晓玲、刘瑞清作为连带责任保证人对于楠所欠贷款本金376028.39元及利息（自2017年8月16日起按年利率12.25%计算至贷款本息全部清偿之日止）承担连带清偿责任。2、本案上诉费用由马建军、窦雪霞、方会军、郑晓玲、朱学森、刘瑞清承担。事实及理由：一审认定事实不清。马建军作为贷款人，其向农商银行借款事实清楚。郑晓玲、刘瑞清作为连带责任保证人出具的保证承诺书，系其亲笔书写并签名，明确约定了保证期限、保证方式、保证范围。该承诺书系刘景欣为于楠向农商银行借款进行担保的真实承诺，虽然该承诺书不具备担保合同的全部内容与形式，但是基于诚信原则和尊重当事人意思自治原则，承诺书中的担保内容应认定有效，具有担保合同的同等效力。根据《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第二十六条规定，现马建军借款到期后未足额还款，刘景郑晓玲、刘瑞清欣作为连带责任保证人，应对马建军向农商银行借款本息承担连带清偿责任。 马建军、窦雪霞、方会军、郑晓玲、朱学森、刘瑞清未提交答辩状。 农商银行向一审法院提出诉讼请求：1.判令马建军、窦雪霞偿还贷款本金376028.39元，并承担自2017年8月16日起按年利率12.259%计算至贷款本息全部偿还完毕期间的利息；2.判令方会军、郑晓玲、朱学森、刘瑞清对上述贷款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由马建军、窦雪霞、方会军、郑晓玲、朱学森、刘瑞清承担。 一审法院认定事实如下：2016年8月9日，马建军向农商银行提交借款申请，申请担保贷款40万元，期限1年。8月15日，借款人马建军、贷款人农商银行、保证人方会军、朱学森共同签订《个人借款/保证担保合同》，约定的主要内容有：1.借款金额40万元整，借款用途为进货，借款利率执行年利率9.43％，借款期限自2016年8月15日起至2017年8月14日止，按季结息，借款到期，利随本清。2.借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；3.保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。同日，窦雪霞在共有人同意贷款承诺书中签名，该承诺书记载：“窦雪霞作为共有人同意马建军向贵行申请贷款肆拾万元，期限12个月，个人借款/保证担保合同（编号660811608300010），并愿意承担作为共有人的所有法律责任。若借款人不能按期偿还贵行贷款，共有人愿意负责偿还所欠贷款本息，并愿意承担追偿贷款发生的一切费用。”保证人方会军及共有人郑晓玲、保证人朱学森及共有人刘瑞清另行分别在保证承诺书中签名，承诺书记载：“方会军、郑晓玲作为保证人、共有人愿意为马建军作连带责任保证，向贵行申请贷款肆拾万元，期限12个月，个人借款/保证担保合同（编号660811608300010），并愿意承担作为连带责任保证人的所有法律责任。若借款人不能按期偿还贵行贷款，愿意负责偿还所欠贷款本息，并愿意承担追偿贷款发生的一切费用。”朱学森、刘瑞清签名的保证承诺书所记载内容与此相同。上述合同、承诺书签订后，农商银行向马建军账户×××发放贷款400000元。贷款到期后，马建军偿还借款本金23971.61元，截至2017年8月16日，尚欠贷款本金376028.39元，借期内利息已全部清偿。2017年8月1日、9月30日、2018年3月25日、6月27日、2019年3月28日农商银行向马建军发放贷款确认催收通知，借款人马建军、担保人方会军、朱学森均签字确认。 一审法院认为，借款人马建军、贷款人农商银行、保证人方会军、朱学森签订的《个人借款/保证担保合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。农商银行已按合同约定履行了贷款发放义务，马建军未按约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。窦雪霞作为马建军配偶以共有人身份在共有人同意贷款承诺书上签名，愿意按债务共有人承担所有法律责任，故应与马建军对本案贷款共同承担偿还责任。个人借款/保证担保合同约定保证人方会军、朱学森的保证为连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年，保证责任尚在保证期间，方会军、朱学森应当履行保证义务。郑晓玲、刘瑞清未在个人借款/保证担保合同中签名，而是在合同之外农商银行另行提供的保证承诺书中签名，承诺愿意为借款人马建军提供连带责任保证，因承诺书中未对郑晓玲、刘瑞清的保证期间予以明确，且农商银行提交的贷款确认通知书中亦无郑晓玲、刘瑞清的签名确认，根据担保法第二十六条“连带责任保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任。”郑晓玲、刘瑞清的保证期间已于2018年2月14日届满，保证期间届满后免除郑晓玲、刘瑞清的保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：一、马建军、窦雪霞偿还嘉峪关农村商业银行股份有限公司贷款本金376028.39元，承担自2017年8月16日起按年利率12.259%计算至实际清偿之日止的逾期利息，于本判决生效后30日内付清；二、方会军、朱学森对上述款项承担连带清偿责任；三、方会军、朱学森承担保证责任后，有权向马建军、窦雪霞追偿；四、驳回嘉峪关农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6940元，减半收取计3470元，由马建军、窦雪霞负担。 本院二审期间，双方当事人对本案未提出新的事实、证据或理由，经过阅卷、调查和询问双方当事人，依法不开庭审理。本院二审审理查明的事实与一审法院审理查明的事实基本一致，本院依法予以确认。 本院认为，本案争议的焦点是郑晓玲、刘瑞清是否应对《个人借款/保证担保合同》项下的债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”。本案中，保证承诺书的内容明确载明了马建军向农商银行借款的金额、期限及《个人借款/保证担保合同》的编号，而《个人借款/保证担保合同》亦明确约定了保证人承担保证责任的方式、范围及期间，郑晓玲、刘瑞清作为完全民事行为能力人，在保证承诺书上的签字捺印行为，视为其对《个人借款/保证担保合同》的内容及其所要承担保证人的法律后果是明知且应知，其在保证承诺书上亦明确表明愿意承担作为保证人的所有法律责任，故郑晓玲、刘瑞清应受《个人借款/保证担保合同》中关于保证责任及保证期间的约束。因《个人借款/保证担保合同》中明确约定保证方式为连带责任保证，保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为借款合同项下贷款到期之日起二年。本案中，《个人借款/保证担保合同》约定的借款期限为12个月，自2016年8月15日起至2017年8月14日止，故保证期间应自2017年8月15日起至2019年8月14日止，而农商银行于2019年7月24日向一审法院提起诉讼，郑晓玲、刘瑞清的保证期间并未届满。一审法院以郑晓玲、刘瑞清的保证期间已于2018年2月14日届满为由，认定郑晓玲、刘瑞清免除保证责任不当，本院依法予以纠正，郑晓玲、刘瑞清应对《个人借款/保证担保合同》项下的借款承担连带清偿责任。 综上所述，农商银行的上诉请求成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、维持甘肃省嘉峪关市城区人民法院（2019）甘0271民初5364号民事判决第一、二、三项； 二、撤销甘肃省嘉峪关市城区人民法院（2019）甘0271民初5364号民事判决第四项； 三、郑晓玲、刘瑞清对（2019）甘0271民初5364号民事判决第一项所列款项承担连带清偿责任，其承担责任后，有权对其自行承担的部分向马建军、窦雪霞追偿。 二审案件受理费6940元，由郑晓玲、刘瑞清承担。 本判决为终审判决。 审判长  王亚娟 审判员  邢剑影 审判员  王 丽 二〇二〇年四月二十八日 书记员  段 岑