云南省丽江市古城区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0702民初1742号原告：中国建设银行股份有限公司丽江市分行。负责人：和春力。住所：丽江市古城区。委托代理人（特别授权代理）：杨锡媛，云南云勇律师事务所律师。被告：沈尚聪，男，1967年1月26日生，汉族，住云南省丽江市永胜县。被告：子福兰，女，1969年8月14日生，白族，住云南省丽江市古城区。原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行诉被告沈尚聪、子福兰借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日受理后，依法适用普通程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行之委托代理人杨锡媛、被告沈尚聪、子福兰均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令二被告十日内偿还原告借款本金224580.67元，截至2019年8月15日的利息、罚息共计2026.79元，本息共计226607.46元，并继续支付自2019年8月16日至实际还款之日止的利息、罚息；2、依法判令二被告承担原告为主张债权而支付的律师代理费18128.60元；3、依法判令原告对二被告共有的位于丽江市玉龙县抵押物拍卖、变卖所得价款有优先受偿权（优先受偿范围包括本金、利息、罚息以及实现债权和抵押权的费用）；4、依法判令本案的法院案件受理费以及原告为实现债权和抵押权而支出的保全费、评估费、执行费等费用由二被告承担。事实与理由：被告沈尚聪、子福兰系夫妻关系。2013年4月26日，原告与二被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：1、沈尚聪、子福兰向原告贷款用于购置丽江市玉龙县不动产；2、贷款金额为290000元；3、贷款期限为216个月（即自2013年4月26日起至2031年4月26日止）；4、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮10%（现执行利率为年利率5.39%）；5、合同项下借款逾期的，罚息利率为合同执行贷款利率的水平上上浮50%；6、还款方法为等额本息还款方法。合同中还就抵押及保证进行了明确的约定，两被告自愿将位于丽江市玉龙县不动产权抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。合同签订后，原告于2013年4月26日向二被告发放了贷款290000元。上述不动产已于2019年6月13日办理了抵押登记。现二被告却未能向按合同的约定履行还款义务，截至2019年8月15日二被告共欠原告本金、利息、罚息共计226607.46元。依据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第16条、第17条的约定，二被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。二被告逾期还款后，原告多次催收未果，现决定按合同约定提前收回贷款，为此原告特依法对二被告提起民事诉讼，恳望人民法院依法支持原告的各项诉讼主张！原告对诉讼请求部分补充：原告起诉后，被告偿还了两期的借款本息，截止2020年3月31日，尚欠本金222330.45元、利息7845.33元、罚息436.69元。被告沈尚聪辩称：原告所述的均是事实，但是因为我投资失败，我的公司破产，我一直在追债中，前段时间，建行无数次打电话给我，但是当时因为我在北朝鲜，通讯不好，在建行给我打电话后，我还了仅有的几千元。我投资失败后，因为夫妻感情不好，我们已经于前年离婚，离婚前我们就分居了4年了，一直拖到前年办理的离婚手续。因我在投资的时候，向宁蒗的杨阿伙借款，文澜苑的房子已经以150万元的价格抵押给了杨阿伙，当时去公证处办理公证，因为还没有拿到房产证，所以公证不了，就私下写了协议。现在听说该房子已经被我的债权人转卖了。借款属实，借款期限还没有到，希望原告给予一定的时间，接受期间产生的利息、罚息。我现在身无分文、无家可归，除了建行外，公司、银行、信用社也起诉了我。我无论如何都会把款还了。借款与我的前妻子福兰无关，我们已经离婚了，祸是我闯的，在我们离婚的时候也已经协商债务由我承担，与子福兰无关。请求原告给予一定的时间，把利息还上，按照原来的还款。我不是故意不还款，是投资失败，现在手上有玛卡，将玛卡这家处理后归还原告的借款，家里面也还有成品，也可以抵押。被告子福兰辩称：没有要答辩的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交如下证据：证据1：《营业执照》、《法定代表人（负责人）证明书》、《居民身份证》，上述证据拟证明原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行企业登记情况以及原告负责人和春力的身份情况。证据2：《居民身份证》、《结婚证》，拟证明被告沈尚聪、子福兰的身份情况以及二被告系夫妻关系。证据3：《建设银行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表》，拟证明因被告沈尚聪、子福兰拟向原告申请个人住房贷款，原告的工作人员对沈尚聪、子福兰的基本情况进行了调查记录。证据4：《商品房购销合同》、《收据》，拟证明①被告沈尚聪、子福兰购买丽**荣房地产开发有限公司开发的商品房而需按揭贷款；②被告沈尚聪、子福兰支付购房款的情况。证据5：《承诺书》，拟证明被告沈尚聪、子福兰于2013年3月11日向原告作出了主要内容为如无法按时偿还债务，将无条件配合抵押权人处置抵押房产的书面承诺。证据6：《个人住房（商业用房）借款合同》、《中国建设银行个人贷款开立账户通知书》、《个人贷款支付凭证》，拟证明：①原、被告于2013年4月26日签订了主要内容为被告向原告贷款290000元用于购置房产，贷款期限为216个月，二被告自愿将位于丽江市玉龙县不动产权抵押给原告的借款合同，并在合同中明确约定了双方的权利与义务；②2013年4月26日，原告按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告发放了29万元贷款。证据7：云（2019）玉龙县不动产第0002813号《不动产权证》、云（2019）玉龙县不动产证明第0001200号《不动产登记证明》，拟证明2019年6月13日玉龙纳西族自治县国土资源局依法办理了抵押权人为“中国建设银行股份有限公司丽江市分行”，义务人为“沈尚聪、子福兰”，担保债权的数额为29万元的不动产登记证明。证据8：《中国建设银行个人贷款对账单》、《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》、催收照片，拟证明①截止2019年8月15日，被告沈尚聪、子福兰共欠原告本金、利息、罚息共计226607.46元；②因被告沈尚聪、子福兰逾期还款，原告的工作人员曾上门催收。证据9：《授权委托书》、《委托代理协议》，拟证明原告为向被告主张债权而依法委托了云南云勇律师事务所代理该案，依据委托代理协议的约定，原告需支付代理费为执行回收金额的8%。当庭提交证据：①个人贷款对账单，拟证明原告起诉后，被告还款的情况，及截止开庭前尚欠的本息情况，在2019年8月20日归还了四千余元后，到目前未偿还任何借款。②民事判决书三份，拟证明三份判决书确认的被告沈尚聪的债务共计两百余万元，其中子福兰作为共同债务人的债务有100万元，二被告已经基本丧失还款能力。被告沈尚聪对原告提交的证据的质证意见为：第1组证据没有意见；第2组证据没有意见；第3组证据没有意见；第4组证据没有意见；第5组没有意见；第6组没有意见；第7组证据不动产的抵押是在我们不知情的情况下办理的，我们只签订了购房合同，后来他们又以我们的购房合同上签订了按揭合同，因为当时不动产证还没有，不知道要办理抵押登记那些。第8组证据贷款的金额属实，包括我归还的部分，但是他们催收的时候我在北朝鲜，且当时房子已经抵押给我的债主，我不清楚，他们去的不是烟草小区，去文澜苑是别人家了，我与债主签订了抵押协议。第9组证据，我归还借款都已经是不堪重负了，希望该部分律师费予以减免。当庭提交的个人贷款对账单没有意见。当庭提交的三份判决书没有意见，有这个事情。三份判决书中有两份是我以个人名义向小额信贷公司借款，还有是工商银行的信用卡透支，子福兰都不知情。被告子福兰对原告提交的证据的质证意见为：第1组没有意见；第2组没有意见；第3组没有意见；第4组没有意见；第5组没有意见；第6组没有意见；第7组我不知情，因为我在2018年就离婚，他们是2019年才办理的；第8组证据不清楚，我不知情，没有任何人给我打电话，也没有收到任何短信，只有在去年8月份的时候有个女的给我打电话，内容是“如果你们两口子还不还款，我们就要起诉了”，此后就再也没有接到任何电话、短信；第9组证据的质证意见与沈尚聪的一致。当庭提交的个人贷款对账单我没有意见，对当庭提交的三份判决书，除了农村商业银行的那份判决书外，其他的两份我不知道。经审查：对两被告质证无异议的证据1、2、3、4、5、6及当庭提交的人贷款对账单，本院予以确认并作为认定案件事实的依据。对有异议的证据，分析认证如下：证据7、8有核对无异的原件，本院予以确认并作为认定案件事实的依据。证据9的真实性、合法性、关联性本院予以确认，证明力综合全案予以评判。当庭提交的判决书，与本案没有关联性。被告沈尚聪未向本院提交证据。被告子福兰当庭向本院提交了离婚证及离婚协议书，拟证明①协议中载明这些债务与我无关；②证明我与沈尚聪已经离婚的事实。原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行对被告子福兰提交的证据的质证意见为：对被告子福兰提交的两组证据真实性、合法性没有意见，对关联性及证明内容不予认可，不能据此免除子福兰偿还借款本息的义务。被告沈尚聪对被告子福兰提交的证据的质证意见为：都没有意见。因为我们感情不合，在五年前就处于分居状态，在2018年办理了离婚登记，一切的债务与子福兰没有关系。经审查：被告子福兰提交的证据的真实性本院予以确认，证明力综合全案予以评判。根据有效证据的认定和当事人的当庭陈述，本院确认如下法律事实：2012年11月13日，被告沈尚聪、子福兰与案外人丽**荣房地产开发有限公司经协商一致，签订了《商品房购销合同》，约定由被告沈尚聪、子福兰购买案外人丽**荣房地产开发有限公司开发的位于丽江市玉龙县房屋，建筑面积为260.41㎡，房屋总价款为729148元。2013年4月26日，原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行与被告沈尚聪、子福兰、案外人丽**荣房地产开发有限公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由被告沈尚聪、子福兰向原告申请按揭贷款290000元，借款期限为216个月，自2013年4月26日至2031年4月26日，贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上浮／下调10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。于每年的1月1日调整。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款人将款项一次性划入账户名称为丽**荣房地产开发有限公司，账号为53×××41的银行账户中。借款人的还款方法为等额本息还款法。由案外人丽**荣房地产开发有限公司对该笔贷款承担连带责任保证。保证方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押财产名称为房地产，抵押面积为260.41㎡，处所为玉龙县新城地控规12-7号地块，抵押人与贷款人约定的其他条款为：对以预售商品房作为抵押的，如果当地房产登记机构能够办理抵押权预告登记，则贷款人有权随时办理抵押权预告登记，此行为不再另行签发委托书，也不另行通知抵押人。上述合同签订的当日，原告为被告办理了《中国建设银行个人贷款开立账户通知书》，并按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告发放了29万元贷款。现抵押房产即丽江市玉龙县房屋取得了云（2019）玉龙县不动产第0002813号《不动产权证》，2019年6月13日，玉龙纳西族自治县国土资源局依法办理了抵押权人为“中国建设银行股份有限公司丽江市分行”，义务人为“沈尚聪、子福兰”，担保债权的数额为29万元的云（2019）玉龙县不动产证明第0001200号《不动产登记证明》。自2018年7月开始，两被告未按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向原告按时偿还按揭贷款。其中2018年7月至2019年5月期间，每一期逾期两天到六天，2019年6月到8月期间，未偿还欠款，2019年8月被告偿还了拖欠的2019年6月及7月的本息、2019年8月到2020年3月，未偿还借款本息。截止2020年3月31日，两被告尚欠原告本金借款本金222330.45元、利息7845.33元和罚息436.69元。经原告催要未果后，遂委托云南云勇律师事务所代为其起诉至人民法院，要求被告偿本付息。原告与云南云勇律师事务所签订了《委托代理协议》，代理方式为风险代理。另查明，被告沈尚聪与被告子福兰于1993年10月30日登记结婚，于2018年12月27日办理了离婚登记，双方签订了《离婚协议书》，对两被告在婚姻存续期间的共有财产和债权债务进行了约定。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行与被告沈尚聪、子福兰、案外人丽**荣房地产开发有限公司于2013年4月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，也未损害国家、集体或者第三人的利益，该合同合法有效，双方当事人应按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定行使各自的权利并履行相应义务。本案中，在原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行已向被告沈尚聪、子福兰指定账户发放借款后，被告沈尚聪、子福兰应按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向原告按时偿还按揭贷款。截止2020年3月31日，两被告尚欠原告本金借款本金222330.45元、利息7845.33元、罚息436.69元，两被告在质证时对上述款项均无异议，现原告要求被告沈尚聪、子福兰十日内偿还原告借款本金222330.45元、利息7845.33元、罚息436.69元，并继续支付至实际还款之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。至于被告沈尚聪认为“其已与被告子福兰办理了离婚登记，一切的债务与被告子福兰没有关系”以及被告子福兰认为“债务与其无关，应沈尚聪来承担”的辩解意见，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，被告沈尚聪与被告子福兰虽办理了离婚登记，但系在夫妻关系存续期间共同购买房产而产生的债务，故对被告沈尚聪及被告子福兰的上述辩解意见不予采纳。按照《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条的约定，律师费系原告为实现债权支出的费用，应当由违约方承担即由被告沈尚聪与被告子福兰承担，但由于原告与云南云勇律师事务所签订的《委托代理协议》系风险代理，原告委托代理人亦认可代理费尚未实际支付，故本院对原告主张的律师代理费18128.60元的诉讼请求不予支持。按照原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行与被告沈尚聪、子福兰及案外人丽**荣房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》之约定，两被告购买的位于丽江市玉龙县不动产为借款29万元提供抵押担保，该担保债权范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等，案外人丽**荣房地产开发有限公司为两被告提供阶段性保证责任，现上述不动产已办理抵押登记且取得了不动产登记证明，该抵押合法有效。虽被告沈尚聪认为涉案房产已经抵债给了案外人“杨阿伙”，并且签订了抵押协议的辩解意见，因其未提供已办理了不动产抵押登记的相关证据，根据抵押物已登记的优于未登记的受偿之原则，原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行享有优先受偿权，故本院对原告要求沈尚聪、被告子福兰共有的位于丽江市玉龙县抵押物拍卖、变卖所得价款有优先受偿权（优先受偿的范围包括本金、利息、罚息、复利以及实现债权和抵押权的费用）的诉讼请求予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第三十九条“抵押人与贷款人约定的其他条款为：对以预售商品房作为抵押的，如果当地房产登记机构能够办理抵押权预告登记，则贷款人有权随时办理抵押权预告登记，此行为不再另行签发委托书，也不另行通知抵押人”之约定，对被告认为“办理抵押登记系在其不知情的情况下办理的”辩解意见也不予采纳。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告沈尚聪、子福兰于本判决书生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行借款本金人民币222330.45元及计算至2020年3月31日止的利息7845.33元和罚息436.69元，并继续支付以借款本金人民币222330.45元为基数按照合同约定利率计算自2020年4月1日至实际还款之日止的借款利息；二、被告沈尚聪、子福兰不履行上述判项的情形下，原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行对被告沈尚聪、子福兰所有的位于丽江市玉龙县不动产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司丽江市分行的其他诉讼请求。案件受理费4972元，由被告沈尚聪、子福兰承担4685元，由中国建设银行股份有限公司丽江市分行承担287元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。审 判 长  李玉良人民陪审员  郭艳花人民陪审员  赵 英二〇二〇年四月二十二日书 记 员  和春芳【本判决生效后，若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。】