南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初430号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地在东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东。委托诉讼代理人：郭秀信，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗海龙，广东君政律师事务所律师。被告：杨传军，男，1974年4月1日生，汉族，住四川省开江县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称太平洋保险东莞公司）与被告杨传军保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋保险东莞公司委托诉讼代理人郭秀信到庭参加诉讼。被告杨传军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告太平洋保险东莞公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付理赔款49966.73元；2、判令被告向原告支付逾期保费3961.33元；3、判令被告向原告支付违约金13212.37元（违约金以53928.06元为本金，按每日千分之一的标准从2018年10月10日起计算至被告实际清偿之日止，暂计至2019年6月12日为13212.37元）；4、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年8月22日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽行南京分行）签订《个人借款合同》（合同编号：个借字第20170822140000022674号），借款66000元。同日，被告以自身作为投保人，徽行南京分行为被保险人，就该合同本息向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》（保单号：ADNG00VZ2517Q000887A,以下简称保险单）。保险单约定：1、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；2、保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；3、从保险人理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；4、投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5、保证保险金额为78474元；6、每月保费率1.8%，金额为1188元，缴费日期为银行扣款之日；7、未付保费指自投保人贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费x当期实际承保天数/30天。2017年8月22日，徽行南京分行按约定向被告发放66000元借款。2018年7月23日起，被告未再按约向徽行南京分行还本付息，且逾期还款次数达三期以上，单期逾期天数达80天（不含），拖欠的借款本息合计49966.73元，因此，徽行南京分行向原告提出理赔，原告经审核，向徽行南京分行理赔49966.73元。另，从2018年7月23日至2018年10月10日，被告拖欠原告保费3961.33元。原告向徽行南京分行理赔后，被告并未在30天内向原告偿还理赔款、支付逾期保费，构成违约。2019年1月3日，徽行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。现根据法律规定，提起诉讼，请求维护原告权益。被告杨传军未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了《个人借款合同（信保网贷）》、《徽商银行个人借款凭证》、《个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、银行流水及个贷保证保险系统截图。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，被告与徽行南京分行签订编号为个借字第20170822140000022674号《个人借款合同》，借款66000元用于消费，贷款利率为固定年利率6.65%，借款期限为36个月，自2017年8月22日至2020年8月22日，还款方式为等额还本付息。借款人未按约定偿还本息或支付其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并自逾期之日起，按照借款利率上浮50%计收罚息。同日，被告杨传军向原告投保以徽行南京分行为被保险人的个人贷款保证保险，原告出具单号为ADNG00VZ2517Q000887A的保险单，载明：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保险费为1188元/月，保费缴纳方式为每月缴纳，同时约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等内容。杨传军在保险单的投保人处签名。2017年8月22日，徽行南京分行向杨传军发放贷款66000元。2018年7月23日起，杨传军未按约定还款及支付保费。2018年10月10日，原告向徽行南京分行支付理赔款49966.73元，其中代偿本金48963.55元、利息921.89元、罚息70.28元，逾期复利11.01元。徽行南京分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到保险单号为ADNG00VZ2517Q000887A的保险单项下的代偿赔款49966.73元并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益装让给本案原告。审理中，原告主张杨传军应支付2018年6月23日至2018年10月10日期间的未付的保险费3961.33元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告杨传军以徽行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告杨传军逾期还款致保险事故发生，原告已于2018年10月10日向徽行南京分行进行了理赔，代杨传军向徽行南京分行履行了清偿责任，代偿本金48963.55元、利息921.89元、罚息70.28元，逾期复利11.01元，合计49966.73元，取得代位向杨传军请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款49966.73元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告杨传军在向徽行南京分行借款的同时，为担保其还款而向原告投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。本院根据上述原则调整为2211.94元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金48963.55元为基数自2018年10月11日起至实际偿还之日止按年利率24%计算。被告杨传军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨传军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款49966.73元；二、被告杨传军于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期未付保费2211.94元；三、被告杨传军于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司以代偿借款本金48963.55元为基数自2018年10月11日起至实际偿还之日止按年利率24%计算违约金。如果被告杨传军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1049元，由被告杨传军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  周子川人民陪审员  刘 薇人民陪审员  孙珂丽二〇二〇年四月二十三日书 记 员  傅娇阳履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。