广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初2317号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务总经理。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。被告：朱坚，男，1970年11月1日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告朱坚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人周宁宇到庭参加了诉讼，被告朱坚经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额1778876.58元（包括：代偿本金1737436.98元、代偿利息38174.88元、代偿罚息3264.72元）；2.判令被告向原告支付保险费8897.88元；3.判令被告向原告支付滞纳金（以代偿金额1778876.58元为基数，按照0.063%/天，自理赔之日2019年8月4日起计至被告偿还全部款项之日止）；4.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；6.判令确认原告在上述第1至5项诉讼请求范围内就抵押物（位于：海珠区××房，产权证号：粤（2016）广州市不动产权第××号）的处分价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年8月14日，被告与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称贷款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：DY20180813002190-001)，合同约定：被告向贷款人申请借款，金额为1798000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息。后贷款人实际发放的借款金额1798000元。同日，原告与被被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于海珠区××房，产权证号：粤（2016）广州市不动产权第××号的房产为其与原告之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等性情而发生的债权提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20180813002190-001），约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。2019年2月13日，被告与案外人贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：DY20180813002190-003)，合同约定：被告向贷款人申请借款，金额为225000元，借款期限为24个月。后贷款人实际发放的借款金额225000元。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20180813002190-003)，约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。2019年3月22日，被告与案外人贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：DY20180813002190-006)，合同约定：被告向贷款人申请借款，金额为110000元，借款期限为24个月。后贷款人实际发放的借款金额110000元。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20180813002190-006)，约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。2019年5月7日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年8月4日，因被告逾期未支付贷款人款项，贷款人要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额1778876.58元。至此被告尚欠保险费8897.88元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《中华人民共和国合同法》第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，原告在承担保险责任之后，被告应当向原告归还全部理赔款项、未付保费。同时原告有权就被告位于海珠区××房，产权证号:粤（2016）广州市不动产权第××号房产享有优先受偿权。现经原告多次催收，被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告朱坚未作答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了：1.《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》，拟证明被告从华夏银行处申请贷款额度。2.《最高额抵押合同》及其附件，3.承诺书，证据2-3拟共同证明被告自愿以其名下房产向原告提供抵押担保。4.《个人借款合同》，5.借款用途声明，6.电子签名签署确认函，7.《客户贷款确认书》，证据4-7拟共同证明被告首次动用借款额度，向贷款人借款1798000元整。8.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书，9.平安个人借款保证保险投保单及保险条款，10.平安个人借款保证保险单及保险条款，11.投保单等签署确认函，证据8-11拟共同证明被告就《个人借款合同》项下债务向原告投保个人借款保证保险，其中投保人为被告，被保险人为案外人华夏银行厦门分行（以下简称华夏银行），保险条款约定被告逾期偿还华夏银行借款的，原告应当向华夏银行进行理赔，原告理赔后，原告取得华夏银行对被告所享有的借款债权及抵押权等从权利。12.《个人借款合同》，13.循环动用知晓书，14.借款用途声明，证据12-14拟共同证明被告循环动用借款额度，再向华夏银行借款225000元。15.平安个人借款保证保险投保单及保险条款，16.平安个人借款保证保险保险单及保险条款，证据15-16拟共同证明被告就《借款合同》项下债务向原告投保个人借款保证保险，其中投保人为被告，被保险人为案外人华夏银行，保险条款约定被告逾期偿还华夏银行借款的，原告应当向华夏银行进行理赔，原告理赔后，原告取得华夏银行对被告所享有的借款债权及抵押权等从权利。17.《个人借款合同》，18.循环动用知晓书，19.借款用途声明，证据17-19拟共同证明被告循环动用借款额度，再向华夏银行借款110000元。20.平安个人借款保证保险投保单及保险条款，21.平安个人借款保证保险保险单及保险条款，证据20-21拟共同证明被告就《借款合同》项下债务向原告投保个人借款保证保险，其中投保人为被告，被保险人为案外人华夏银行，保险条款约定被告逾期偿还华夏银行借款的，原告应当向华夏银行进行理赔，原告理赔后，原告取得华夏银行对被告所享有的借款债权及抵押权等从权利。22.贷款交易明细表，拟证明被告逾期偿还涉案全部借款、利息、保险费。23.放款、代付款回单，拟证明原告已向案外人华夏银行支付了代偿款，已履行完保险责任。24.履行保证责任证明书，拟证明原告已就被告拖欠华夏银行的款项向华夏银行进行了理赔，保险责任已全部履行完毕。25.《不动产权证书》，拟证明被告未涉案抵押物的合法产权人。26.《不动产登记证明》，拟证明华夏银行已就被告为涉案借款所提供的担保办理了抵押登记。27.《个人信息使用授权书》《信用信息查询授权书》《个人征信查询授权书》《送达地址确认书》，拟证明被告确认其有效送达地址。28.《法律服务专项委托合同》及律师费发票，拟证明原告支付了律师费1万元。被告对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2018年8月14日，案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（乙方，贷款人）与朱坚（甲方，借款人）签订编号为DY20180813002190-001的《个人借款合同（个人经营类）》。该合同约定：甲方向乙方申请个人贷款，贷款金额1798000元；贷款期限36个月；贷款利率年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；本合同项下的贷款资金采取乙方受托支付方式；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；贷款担保为平安财保公司出具以乙方、乙方及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息的，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；等等。2018年8月17日，华夏银行股份有限公司厦门分行依约发放了1798000元贷款。同日，朱坚在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180813002190-001）。平安财保公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为朱坚，被保险人为案外人华夏银行股份有限公司厦门分行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为1977800元；每月保费费率为0.12%，每月保险费2157.60元，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。同日，朱坚（甲方，抵押人）另与平安财保公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180813002190）,记载抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年8月14日至2026年11月22日止的期间内与朱坚办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于平安财保公司就朱坚所出具保证保险等情形而发生的债权（例如平安财保公司依据保险法在承担保险赔付责任后对朱坚享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限为自2018年8月14日至2026年11月22日；抵押担保最高本金金额为4906000元；抵押担保的主合同为朱坚与平安财保公司为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：平安财保公司与朱坚于2018年8月14日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180813002190）；抵押物为坐落于广州市海珠区××房[不动产权证编号：粤（2016）广州市不动产权第××号]；担保范围为除了本合同抵押担保主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及平安财保公司实现担保权和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年8月份，平安财保公司、朱坚就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明，编号为粤（2018）广州市不动产证明第0××4号，抵押权人为平安财保公司，义务人为朱坚。2019年2月13日，案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（乙方，贷款人）与朱坚（甲方，借款人）签订编号为DY20180813002190-003的《个人借款合同（个人经营类-华夏银行普惠线上贷款专用）》。该合同约定：甲方向乙方申请个人贷款，贷款金额225000元；贷款期限24个月；贷款利率年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；本合同项下的贷款资金采取甲方自主支付方式；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；贷款担保为平安财保公司出具以乙方及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息的，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；等等。同日，华夏银行股份有限公司厦门分行依约发放了225000元贷款。同日，朱坚在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180813002190-003）。平安财保公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为朱坚，被保险人为案外人华夏银行股份有限公司厦门分行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为247500元；每月保费费率为0.12%，每月保险费270元，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。2019年3月22日，案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（乙方，贷款人）与朱坚（甲方，借款人）签订编号为DY20180813002190-006的《个人借款合同（个人经营类-华夏银行普惠线上贷款专用）》。该合同约定：甲方向乙方申请个人贷款，贷款金额110000元；贷款期限24个月；贷款利率年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；本合同项下的贷款资金采取甲方自主支付方式；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；贷款担保为平安财保公司出具以乙方及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息的，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；等等。同日，华夏银行股份有限公司厦门分行依约发放了110000元贷款。同日，朱坚在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：TBDY19032200000533510）。平安财保公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为朱坚，被保险人为案外人华夏银行股份有限公司厦门分行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为121000元；每月保费费率为0.12%，每月保险费132元，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金等。朱坚在履行上述贷款合同过程中出现逾期后，平安财保公司向案外人华夏银行股份有限公司厦门分行履行保险责任。华夏银行股份有限公司厦门分行向平安财保公司出具的《履行保险责任证明书》（3份）显示，平安财保公司于2019年8月5日向华夏银行股份有限公司厦门分行理赔贷款本息1467129.29元、203474.63元、108272.66元。另查明，2019年8月23日，平安财保公司与案外人广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，就平安财保公司诉朱坚追偿案，委托该律师事务所委派律师作为平安财保公司委托代理人，律师代理费为10000元。平安财保公司通过转账方式向该律师事务所支付了上述律师代理费，并提供了发票予以证明。庭审中，平安财保公司陈述称其为朱坚代偿了上述三份贷款合同，共计代偿本金1737436.98元，代偿利息38174.88元，代偿罚息3264.72元，合计1778876.58元；朱坚尚欠截止至理赔日即2019年8月4日的三笔保险费分别为7839.28元、711元、347.6元，共计8897.88元等。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。案涉《个人借款合同（个人经营类）》《个人借款合同（个人经营类-华夏银行普惠线上贷款专用）》《平安财保公司平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》均合法有效。朱坚未能依照《个人借款合同（个人经营类）》《个人借款合同（个人经营类-华夏银行普惠线上贷款专用）》约定还款构成违约，平安财保公司依照保险合同的约定于2019年8月5日向华夏银行股份有限公司厦门分行支付保险理赔款1778876.58元，平安财保公司为朱坚代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利，故平安财保公司起诉请求朱坚偿还代偿款，本院予以支持。平安财保公司主张的滞纳金以代偿金额1778876.58元为基数，按照0.063%/日，从2019年8月4日计至朱坚偿还全部款项之日止，计算标准符合保险合同约定，不违反法律法规相关规定，本院予以支持；但滞纳金起算点应自实际理赔日即2019年8月5日起算，对平安财保公司多主张部分，与事实不符，本院不予支持。平安财保公司主张的保险费共计8897.88元，有合同依据，本院予以支持。平安财保公司要求朱坚承担律师费10000元，有合同依据，故本院予以支持。根据案涉《最高额抵押合同》约定，朱坚提供坐落于广州市海珠区××房作为涉案债务的抵押物，并办理了抵押权登记，平安财保公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。现平安财保公司主张在案涉债权范围内对朱坚名下广州市海珠区××房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被告朱坚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司清偿保险代偿款1778876.58元。二、被告朱坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费8897.88元。三、被告朱坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以1778876.58元为基数，自2019年8月5日起按照日利率0.063%计算至代偿款清偿之日止）。四、被告朱坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。五、被告朱坚不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告朱坚所有的位于广州市海珠区××房产折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10525元、财产保全费5000元，均由被告朱坚负担（受理费原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，本院不予退回，由被告朱坚于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年四月二十八日书记员 梁又千黄凯旋