陕西省西安市中级人民法院     民事判决书     （2020）陕01民终534号     上诉人（原审被告）西安龙湖锦城置业有限公司，住所地西安曲江新区雁引路1号（芙蓉西路以西）。   法定代表人张童，该公司总经理。   委托代理人井琦，陕西海普睿诚律师事务所律师。   委托代理张蓉，陕西海普睿诚律师事务所实习律师。   被上诉人（原审原告）中国银行股份有限公司西安北大街支行，住所地西安市北大街358号。   负责人周锋，该支行行长。   委托代理人付士河，陕西朗恒律师事务所律师。   委托代理人周雷，陕西朗恒律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）刘科航，男，1980年3月10日出生，汉族。   上诉人西安龙湖锦城置业有限公司与被上诉人中国银行股份有限公司西安北大街支行、被上诉人刘科航金融借款合同纠纷一案，不服西安市莲湖区人民法院（2019）陕0104民初1035号号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。   原审法院经审理查明，认定事实如下，2013年12月16日，中国银行股份有限公司西安北大街支行与刘科航、西安龙湖锦城置业有限公司签订《贷款合同》，《贷款合同》约定刘科航向中国银行股份有限公司西安北大街支行借款人民币450000元，借款期限为240个月，自贷款人实际发放之日起计算。该借款用于购买位于西安市曲江新区大明宫遗址区凤城二路北侧龙湖枫香庭。《贷款合同》第三条贷款利率与计结息约定：1、本合同项下贷款利率为：浮动利率方式；3、计息：按照贷款人适用的计息方式计算利息；4、结息和付息：按月结息和付息，每月的结息日和付息日见第十四条。若最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日；5、罚息，（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。《贷款合同》有刘科航在借款人处签字，西安龙湖锦城置业有限公司在保证人处盖章，中国银行股份有限公司西安北大街支行在贷款人处盖章确认。《贷款合同》第十八条本合同项下的担保方式为：保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。《贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第四条开发商保证第2款约定，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期间届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥以贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。《贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息。第2款出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定抵押房屋行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任。第八条其它约定，第2款约定：本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据，催收单据以及相关法律文书送达地址均以此为准，借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济及法律责任由借款人承担。同日，中国银行股份有限公司西安北大街支行与刘科航还签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，甲方（抵押人）为刘科航，乙方（抵押权人）为中国银行股份有限公司西安北大街支行，抵押房产位于西安市曲江新区大明宫遗址区凤城二路北侧龙湖枫香庭。该合同第三条约定，本抵押合同所担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。2014年6月11日，双方当事人办理抵押登记，并取得了《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》。2014年3月6日，中国银行股份有限公司西安北大街支行向刘科航发放借款450000元。截至2018年9月27日，刘科航已逾期4期未还款，共计拖欠中国银行股份有限公司西安北大街支行借款本金余额人民币392087.26元，利息6362.28元，罚息163.25元，以上合计398612.79元。经中国银行股份有限公司西安北大街支行申请，该院对刘科航名下财产进行了保全，中国银行股份有限公司西安北大街支行交纳保全费2513元。另查明，涉案房屋于2017年10月17日办理了产权登记。另，本案刘科航与案外人王珊珊于2018年1月11日签订《居间转让合同》，约定涉案房屋由刘科航出卖给王珊珊。后在双方的合同履行期间，因刘科航对另一案外人田磊所负债务，田磊将刘科航诉至陕西省兴平市人民法院并对涉案房屋申请进行保全，陕西省兴平市人民法院裁定对涉案房屋予以查封，后因刘科航未按生效判决履行对田磊的还款义务，田磊申请强制执行，涉案房屋诉讼保全查封随之进入执行程序。王珊珊因刘科航不履行《居间转让合同》的过户手续，将刘科航、陈燕妮作为共同被告、西安龙湖物业服务有限公司作为第三人起诉至西安市未央区人民法院，审理期间王珊珊申请追加本案中国银行股份有限公司西安北大街支行为第三人。西安市未央区人民法院依据王珊珊申请对涉案房屋进行了查封。王珊珊另向陕西省兴平市人民法院提出执行异议，陕西省兴平市人民法院裁定中止对涉案房屋的执行。债权人田磊提起执行异议之诉，陕西省兴平市人民法院以（2019）陕0481民初301号判决确认涉案房屋权利人为刘科航，恢复对涉案房屋的强制执行。王珊珊不服，上诉至陕西省咸阳市中级人民法院，上诉期间，王珊珊将其向刘科航尚未支付的购房款480000元支付至兴平市人民法院执行案件款专户。2019年7月17日，陕西省咸阳市中级人民法院判决撤销陕西省兴平市人民法院（2019）陕0481民初301号民事判决，驳回田磊的诉讼请求。2019年7月25日，陕西省兴平市人民法院裁定解除对涉案房屋的查封，并予以执行。西安市未央区人民法院审理中认为，涉案房屋已经具备办理过户条件，王珊珊已经支付全部购房款。中国银行股份有限公司西安北大街支行在三个月内未进行抵押登记，其享有的抵押预告登记已经失效，于2019年8月28日以（2018）陕0112民初17129号民事判决书判决刘科航、陈燕妮将涉案房屋过户至王珊珊名下。   原审法院认为，中国银行股份有限公司西安北大街支行与刘科航、西安龙湖锦城置业有限公司签订的《贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。中国银行股份有限公司西安北大街支行已按照合同约定履行了发放贷款的义务，刘科航应按照合同约定按期还本付息，西安龙湖锦城置业有限公司对债务承担阶段性的连带保证责任。刘科航在取得借款后自2018年6月6日起至今未按合同约定履行还款义务，其行为构成违约，因此中国银行股份有限公司西安北大街支行根据合同约定要求提前收回贷款以及要求刘科航支付合同约定的利息、罚息至实际清偿完毕之日止，及西安龙湖锦城置业有限公司对前述债务承担连带清偿责任之请求，证据有效，理由正当，该院依法支持。截止2018年9月27日，刘科航共计拖欠中国银行股份有限公司西安北大街支行借款本金余额为人民币392087.26元，利息6362.28元，罚息163.25元，以上合计398612.79元。双方当事人虽办理了抵押预告登记，并取得了《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》，但双方并未办理抵押登记取得他项权利证书，一审庭审中国银行股份有限公司西安北大街支行明确仅要求西安龙湖锦城置业有限公司按照合同约定对刘科航的债务承担阶段性的连带保证责任，该院应予支持。根据《贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第七条约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立，履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担，西安龙湖锦城置业有限公司对此费用承担连带保证责任，因此应由借款人刘科航，保证人西安龙湖锦城置业有限公司承担本案的诉讼费、保全费。中国银行股份有限公司西安北大街支行要求刘科航、西安龙湖锦城置业有限公司支付的实现债权的其它费用，因未提交合法有效的证据，该院不予支持，刘科航经一审法院合法传唤未到庭，该院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十六条、第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、刘科航于十五日内支付中国银行股份有限公司西安北大街支行截止2018年9月27日的贷款本金借款本金余额为人民币392087.26元，利息6362.28元，罚息163.25元，以上合计398612.79元，及至实际清偿之日的利息、罚息（截止2018年9月27日起此后产生的利息、罚息按照双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算至贷款实际清偿之日止）；二、西安龙湖锦城置业有限公司对刘科航上述债务承担连带清偿责任，西安龙湖锦城置业有限公司承担保证责任后，有权向刘科航追偿；三、驳回中国银行股份有限公司西安北大街支行其余诉讼请求。如果未按照判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7279元、保全费2513元，中国银行股份有限公司西安北大街支行已预交，由刘科航、西安龙湖锦城置业有限公司共同承担，刘科航、西安龙湖锦城置业有限公司应予十五日内给付中国银行股份有限公司西安北大街支行。   宣判后，西安龙湖锦城置业有限公司不服向本院提起上诉称，一、本案属于人的担保与物的担保并存的情形，且本案所涉担保物系借款人刘科航提供，期应对抵押物优先受偿后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；二、一审法院认定中国银行股份有限公司西安北大街支行不享有优先受偿权，属认定事实及适用法律错误，应予纠正。综上，请求本院撤销原审判决第二项并依法改判：1、西安龙湖锦城置业有限公司对刘科航所欠债务在抵押物优先受偿后仍不能清偿部分承担连带清偿责任；2、本案案件诉讼费用由中国银行股份有限公司西安北大街支行承担。   中国银行股份有限公司西安北大街支行答辩称，一、本案所涉贷款合同第十八条约定，西安龙湖锦城置业有限公司就刘科航贷款承担保“阶段性连带保证责任”，又依据《贷款合同》的《附件一、个人一手住房贷款合同通用条款》第四条第2项和第4项约定，西安龙湖锦城置业有限公司连带保证期间截止至他项权证办理完毕时止，按照上述约定，本案中在他项权证没有办理完毕之前，西安龙湖锦城置业有限公司应当为借款人刘科航的借款承担连带清偿责任；二、在本案所涉房产没有办理正式抵押登记的情况下，不应适用物权法第一百七十六条和担保法第二十八条的规定。综上，原审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求本院驳回上诉，维持原判。   刘科航未答辩。   本院经审理查明，原审判决查明的事实属实，本院予以确认。   本院认为，本案中，中国银行股份有限公司西安北大街支行与刘科航、西安龙湖锦城置业有限公司签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，双方均应依约履行各自权利义务。上述合同签订后，中国银行股份有限公司西安北大街支行依约履行了发放贷款的义务，刘科航收到贷款后，并未依约履行还款义务，其行为构成违约，故中国银行股份有限公司西安北大街支行要求提前收回贷款以及要求刘科航支付合同约定的利息、罚息至实际清偿完毕之日止的诉讼请求，本院予以支持；关于中国银行股份有限公司西安北大街支行要求西安龙湖锦城置业有限公司对前述债务承担连带清偿责任一节，中国银行股份有限公司西安北大街支行、刘科航虽办理了抵押预告登记，但其后并未办理抵押登记取得他项权利证书，且根据本案所涉贷款合同第十八条的约定，西安龙湖锦城置业有限公司就刘科航贷款承担保“阶段性连带保证责任”，《贷款合同》的《附件一、个人一手住房贷款合同通用条款》第四条第2项和第4项约定，西安龙湖锦城置业有限公司连带保证期间截止至他项权证办理完毕时止，按照上述约定，在他项权证没有办理完毕之前，西安龙湖锦城置业有限公司应当为借款人刘科航的借款承担连带清偿责任，根据上述约定及相关法律规定，西安龙湖锦城置业有限公司应对刘科航的债务承担阶段性的连带保证责任。综上，原审法院认定事实清楚、判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理7279元（西安龙湖锦城置业有限公司预交），由上诉人西安龙湖锦城置业有限公司负担。   本判决为终审判决。         审 判 长  杜 红 莉   审 判 员  王   珂   审 判 员  宋   亮     二○二○年四月八日      书记员  员丹妮