四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0703民初10088号 原告：中国建设银行股份有限公司绵阳分行，营业场所：绵阳市临园路东段16号。 负责人：张德茂，该分行行长。 委托诉讼代理人：余麟，四川睿桥律师事务所律师。 被告：王永桥，男，1989年2月5日出生，汉族，住四川省绵阳市。 原告中国建设银行股份有限公司绵阳分行（以下简称“建行绵阳分行”）与被告王永桥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行绵阳分行的委托诉讼代理人余麟到庭参加了诉讼，被告王永桥经本院依法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建行绵阳分行向本院提出诉讼请求：1．宣布贷款立即到期；2．被告王永桥清偿借款本金285,356.13元；3．被告王永桥清偿截至2019年10月23日拖欠利息9,232.04元，拖欠罚息353.52元，从2019年10月24日起至付清之日止按照合同约定的全部资金利息及罚息；4．被告王永桥清偿提前还本违约金1,712.14元；5．被告王永桥所有的位于涪城区房屋折价、变卖、拍卖所得价款，原告建行绵阳分行有权优先受偿；6．原告建行绵阳分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）由被告王永桥承担。庭审中，原告建行绵阳分行变更诉讼请求第三项为要求被告王永桥清偿截至2020年1月1日，被告王永桥欠付本金285,346.13元、利息11,737.27元、罚息582.65元，从2020年1月2日起至实际清偿之日止按照合同约定的全部资金利息（包括利息和罚息，罚息含逾期利息和复利）。庭审中，原告建行绵阳分行陈述诉讼请求六中的费用目前仅产生了案件受理费。 事实与理由：2017年8月31日，原告建行绵阳分行与被告王永桥签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。双方约定：被告王永桥（借款人）向原告建行绵阳分行（贷款人）借款29.8万元；借款期限240个月；贷款利率为年利率；在中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率水平上上浮10%；借款逾期的，罚息利率为在本合同执行利率水平上上浮50%；还款方式为现金；抵押物位于涪城区；本合同项下的提前还本违约金收取比例为0.6%；借款人违约，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担。原告建行绵阳分行按照上述合同约定，于2017年9月11日向被告王永桥支付了该笔贷款。从2018年8月起，被告王永桥出现未能按期足额还本息的情形。被告王永桥的行为损害了原告建行绵阳分行的合法权益，故原告建行绵阳分行起诉来院，请求判如所请。 被告王永桥未作答辩。 原告建行绵阳分行围绕诉讼请求提交了证据，经本院依法审查核实，在卷佐证。被告王永桥未提交任何证据，本院视为其放弃对原告建行绵阳分行事实主张和诉讼请求的反驳，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。据此，本院认定如下事实： 2017年8月31日，被告王永桥（借款人）与原告建行绵阳分行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款人借款298,000元用于购买房屋；借款期限为240个月；利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；还款方式为等额本息；借款人选取委托扣款方式还款；抵押物为被告王永桥名下位于涪城区的房屋；提前还本违约金=提前归还贷款本金×0.6%；委托扣款方式下，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内；借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本金及相关费用；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人违约，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费送达费、公告费等），由借款人承担。 2017年9月11日，原告建行绵阳分行向被告王永桥发放了上述贷款。此后，原、被告双方就抵押物办理了抵押登记，不动产权证号为川（××××）绵阳市不动产证明第×××××××号。 2019年1月，被告王永桥出现未按约还款的情形，2019年10月28日被告王永桥最后一次向原告建行绵阳分行还款10元后，至今未再履行还款义务。 原告建行绵阳分行因被告王永桥违约，故起诉来院，请求判如所请。 原告建行绵阳分行的《中国建设银行个人贷款对账单》显示：目前的执行利率为5.39%/年；截至2020年1月1日，被告王永桥欠付本金285,346.13元、利息11,737.27元、罚息582.65元。 庭审中，原告建行绵阳分行陈述复利=（欠付利息＋罚息）×罚息利率。 本院认为：当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法的强制性规定，合法有效，对当事人均具约束力。 被告王永桥未按约付款，构成违约，原告建行绵阳分行根据约定主张宣布贷款立即到期，于法有据，本院予以支持。鉴于双方约定的逾期罚息利率已经在执行利率上上浮了50%，带有违约惩罚性质，故罚息不应再计复利，原告建行绵阳分行对罚息计付复利的诉请，本院予以驳回。 被告王永桥应当归还所有下欠借款本金285,346.13元，截至2020年1月1日的利息11,737.27元、罚息582.65元，并承担此后分别以欠付本金、利息为基数，按照罚息利率8.085%/年（5.39%/年×150%）计算的罚息、复利。 被告王永桥并非主动要求提前还款，而系被动接受原告建行绵阳分行宣布贷款提前到期，原告建行绵阳分行要求被告王永桥承担提前还款违约金，无事实依据，本院依法予以驳回。 案涉抵押物办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告建行绵阳分行要求对抵押房屋享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王永桥于本判决生效后三日内向原告中国建设银行股份有限公司绵阳分行归还下欠借款本金285,346.13元，截至2020年1月1日的利息11,737.27元、罚息582.65元，并承担此后罚息、复利。计算方法为，分为以欠付本金、欠付利息为基数，自2020年1月2日始至本判决确定的本金、利息给付之日止，按8.085%/年为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止。 二、原告中国建设银行股份有限公司绵阳分行对登记在被告王永桥名下位于绵阳市房屋的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,875元，由被告王永桥负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  杨佳 二〇二〇年四月二十四日 书记员  吴尧