文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初698号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行,住所地重庆市大足区棠香街道五星大道390号附2号,统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：易娟，女，1988年6月5日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。委托诉讼代理人：郑红霞，女，1968年8月21日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：隆正祥，男，1968年8月21日出生，汉族，住重庆市大足区，重庆市腾龙娱乐会所负责人。被告：吴国淑，女，1967年1月7日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称农商行大足支行）与被告隆正祥、吴国淑信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行的委托诉讼代理人易娟、郑红霞到庭参加了诉讼，被告隆正祥、吴国淑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.二被告向原告偿还信用卡透支本金43657.77元，自2018年9月10日至2019年12月10日的利息10277.74元、违约金44871.98元，合计98807.49元；2.二被告偿还自2019年12月11日起至欠款付清之日止的透支利息、违约金、复利（其中利息以透支本金43657.77元为基数，按日利率万分之五计算；违约金以每月最低还款额即当月应还金额的10%的5%计算；复利以应还未还的透支利息和违约金为基数，按日利率万分之五计算）。其事实和理由：被告隆正祥于2015年5月4日在原告处申请办理信用卡1张，卡号622218886020×，并于2015年5月25日使用信用卡透支消费。被告隆正祥未按信用卡章程、信用卡领用合约规则还款，截止至2019年12月10日，被告隆正祥拖欠原告信用卡透支本金43657.77元、利息10277.74元、违约金44871.98元（产生于2018年9月10日之后），共计98807.49元。原告认为，被告隆正祥、吴国淑长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，已构成违约。被告隆正祥、吴国淑未作答辩。原告为支持其诉讼请求，当庭举示信用卡申请表、章程、领用合约，关于信用卡领用合约及章程修订公告，交易明细、联动催收查询表，结婚证等证据，拟证明二被告于1990年12月30日登记结婚，原告与被告隆正祥对信用卡透支本金、利息、违约金等的计算与支付进行了约定，被告隆正祥使用信用卡交易的明细及透支本息余额，信用卡消费用于二被告家庭日常生活等。原告所举示的证据经人民法院依法认证，本院确认其真实性、合法性与关联性。依据当事人的陈述和本院所确认的证据，本院对事实分析认定如下：二被告于1990年12月30日登记结婚，在二被告夫妻关系存续期间被告隆正祥于2015年5月4日在原告处申请办理了信用卡1张，卡号622218886020×，还款方式先为全额还款后为分期还款。被告隆正祥申请办理信用卡时，原告向被告隆正祥提供了其单方预先拟定的信用卡章程、领用合约等，被告隆正祥书面承诺：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡领用合约相关条款如下：对于非现金交易，持卡人在免息还款期（自银行记账日起至银行规定的到期还款之日止）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能于最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；未能于最后还款日前偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿部分的5%支付滞纳金，最低10元。本合约透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；在任何情况下持卡人均不得以未收到对账单为由拒绝还款；若在交易发生后3个月内或者收到对账单后30日内持卡人未提出异议，则视同其已认可该项交易等。被告隆正祥于2015年5月25日使用信用卡透支消费，但未按信用卡章程、领用合约条款还款。截止2019年12月10日，被告有信用卡透支本金43657.77元、透支利息10277.74元，共计53935.51元未归还，其中透支本金主要用于厨具、家具、服装、水果、糕点、茶叶、健身和美容等的小额交易。原告于2016年11月16日在重庆农村商业银行网页上公告：原告已对其信用卡领用合约进行修订，将其中的“滞纳金”调整为违约金，修正后的信用卡领用合约于2017年1月1日起生效。现原告于2020年2月28日起诉来院，望判如所请。本案争议焦点：1.信用卡领用合约相关条款是否有效；2.被告隆正祥应偿还多少透支本金、利息、违约金；3.被告吴国淑应否与被告隆正祥共同承担偿还义务。为此，依据本院已认定的事实和有关法律规定，本院分析评判如下：1.由于原告向被告隆正祥提供预先拟定可重复使用的信用卡领用合约，被告隆正祥向原告表示清楚知晓并自愿遵守信用卡领用合约的各项规则，信用卡领用合约关于信用卡透支本金、利息和违约金支付等与本案相关的条款，未违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，原告与被告隆正祥之间信用卡领用合同的相关条款有效，双方当事人应按相关条款约定全面履行自己的义务。2.使用信用卡透支消费，是一种准贷行为。由于贷款人应当按期归还贷款本金和利息；借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；本案被告隆正祥未按期归还透支本金43657.77元已构成违约，其支付透支利息、复利系双方约定的违约责任之一，原告所主张的透支利息、部分复利未超出双方的约定；因此，原告关于被告隆正祥偿还透支本金43657.77元，至2019年12月10日的透支利息10277.74元，后期透支利息以43657.77元为基数，复利以未付利息为基数，各按日利率万分之五自2019年12月11日起计算至清偿之日止的请求本院予以支持，其余复利因无约定依据和法律依据，本院不予支持。由于当事人对自己提出的主张，有责任提供证据；本案原告未提供证据证明原、被告双方约定了信用卡透支违约金，原告虽提供证据证明被告接受了信用卡领用合约中关于支付滞纳金的条款，原告也单方公告于2017年1月1日起将信用卡领用合约中的滞纳金更改为违约金，但不能体现系双方约定了违约金；因此，原告关于支付2018年9月10日以后的违约金请求无事实和法律依据，本院不予支持。3.由于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持；本案原告所请求的信用卡透支本金，产生于二被告婚姻关系存续期间，其中厨具、家具、服装、水果、糕点和茶叶不言而喻属家庭日常生活所需，健身和美容随着物质文化生活水平的提高已逐步成为城镇家庭日常生活所需，结合本案被告隆正祥的职业，可以认定健身和美容属二被告家庭日常生活所需；因此，原告关于被告吴国淑与被告隆正祥对信用卡透支本息承担共同偿还责任的请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款和第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告隆正祥、吴国淑于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行信用卡透支本金43657.77元，至2019年12月10日的利息10277.74元，合计53935.51元；后期利息以43657.77元为基数，按日利率万分之五自2019年12月11日起计算至清偿之日止；复利以未还利息为基数，按日利率万分之五每月计算。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1135元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行负担561元，被告隆正祥、吴国淑负担574元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 于中跃二〇二〇年四月二十一日法官助理 张 群书 记 员 甘 珊