江西省九江市浔阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0403民初703号原告：中国银行股份有限公司九江市分行，住所地九江市浔阳区浔阳东路286号，统一社会信用代码证号91360400859300401K。负责人：龚明，该行行长。委托诉讼代理人：刘秀，该行员工。委托诉讼代理人：吕梦诗，江西惟民律师事务所律师。被告：江新河，男，1987年4月13日出生，汉族，住江西省九江市都昌县。被告：徐绿英，女，1987年7月2日出生，汉族，住江西省九江市修水县。原告中国银行股份有限公司九江市分行（以下简称中行九江分行）诉被告江新河、徐绿英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘秀、吕梦诗及被告江新河到庭参加了诉讼，被告徐绿英经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告请求本院判令：被告偿还信用卡欠款本金291683.07元、利息297085.29元、逾期还款违约金24457.05元，合计297085.29元，并按日万分之五支付自2020年12月20日起至欠款还清之日止的利息。被告江新河答辩称：1、银行计算的利息过高，超出国家标准，请法庭依法核减；2、银行起诉的本金也与实际不符，请法院依法查明。被告徐绿英提交答辩状称：1、答辩人与被告江新河离婚前，被告江新河向原告申请的信用卡额度为30000元，非诉状要求的本金291683.07元。2、被告江新河于2013年10月27日向原告申请的30万直客式消费分期贷款，实际到账金额为249000元，其中39000元由原告一次性收取，另外12000元为原告银行出售的理财产品。3、原告诉请的利息、手续费、滞纳金相加，利率超过国家规定的24%。4、2014年12月12日，被告江新河向原告申请贷款10万元，期限为36个月，实际到账金额为88000元，其中利息12000元由原告一次性收取，我认为已扣除的利息部分不应以本金方式再计入利息。5、原告所诉的信用卡纠纷一案，实际信用卡金额为30000元，其余部分是金融贷款业务，故利息不能按照信用卡逾期日万分之五来计算，应按照贷款逾期利息来计算，滞纳金和利息并非被答辩人所诉金额，请法院查明。6、被告江新河在贷款中扣除的利息和已经还款的本金，应当计入本金，故原告诉请本金不应该是293683.07元。7、我与被告江新河现已离婚，独自抚养三个孩子，暂时无能力偿还原告贷款，生活十分困难，希望银行能够停息挂账，在我有能力时一定积极偿还。请法院依法查明，驳回原告的不合理诉讼请求。经审理查明，本院确认如下法律事实：一、2013年10月27日，被告江新河向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》，申请办理卡号为62×××60的信用卡一张。双方在信用卡领用合约中约定了利息及逾期还款违约金收取方式。同日，被告江新河向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务，并同原告签订《“直客式”消费分期付款业务申请表》，申请分期金额为300000元，分期期数为36期，手续费率13%（计39000元），还款方式为按约还本，分期手续费一次性收取。2013年11月19日，原告向被告江新河指定账户发放贷款300000元。被告徐绿英在配偶声明及授权中承诺，同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。2014年12月12日，被告江新河又向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务，并同原告签订《“直客式”消费分期付款业务申请表》，申请分期金额为100000元，分期期数为36期，手续费率12%（计12000元），还款方式为按约还本，分期手续费一次性收取。2015年2月6日，原告向被告江新河指定账户发放贷款100000元。被告徐绿英在配偶声明及授权中承诺，同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。2015年4月19日后，被告江新河多次逾期还款，截至2019年12月19日，尚欠原告中行九江分行信用卡透支本金291683.07元、利息297085.29元、逾期还款违约金24457.05元，合计613225.41元，此后被告未再还款。二、双方签订的《中国银行信用卡领用协议》约定：甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期还款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；收费标准中约定：每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金（逾期还款违约金），最低5元。三、双分签订的《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三条第二款约定：分期付款业务的信用卡账户逾期60天后分期付款的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。本院认为，被告江新河与原告中行九江分行签署的《中国银行信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》、“直客式”消费分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》均真实合法有效，双方形成信贷合同关系，皆应全面履行合同义务。被告江新河使用信用卡进行消费信贷后，未按照约定的期限归还透支款属违约行为，应承担相应的违约责任，对于未归还的本金及利息，应继续偿还。被告徐绿英同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，故应当共同承担还款责任。双方约定逾期还款按日利率万分之五计收利息并收取滞纳金（逾期还款违约金）、分期手续费，不违反法律规定，故原告的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。被告徐绿英答辩称原告提前扣除本金的情况，与事实不符，本院不予采纳。关于被告徐绿英称除去信用卡透支的30000元，其余为金融贷款业务，故利息不能按照信用卡逾期日万分之五来计算的答辩意见，本院认为被告申请信用卡后，向原告分两次申请办理信用卡分期业务，原告依照双方签订的信用卡领用合约、分期业务告知书收取利息及滞纳金并收取手续费的行为不违反法律规定，故对被告徐绿英该答辩意见，本院亦不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告江新河、徐绿英于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司九江市分行返还信用卡透支本金291683.07元、利息297085.29元、逾期还款违约金24457.05元，合计613225.41元，并按日利率万分之五支付自2019年12月20日起至透支本金291683.07元还清之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4966元（已减半收取），由被告江新河、徐绿英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 刘 柠二〇二〇年四月二十九日书记员 何亚光附法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。