福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初200号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行（原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社），住所地福建省漳平市解放路183号，统一社会信用代码91350881MA349UL43P。 负责人：苏福伟，支行行长。 委托诉讼代理人：陈荣惠，女，住福建省漳平市，系福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行工作人员。 被告：陈胜勇，男，1982年8月3日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行（以下简称“漳平农商行盛菁支行”）与被告陈胜勇信用卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行盛菁支行的委托诉讼代理人陈荣惠到庭参加了诉讼。被告陈胜勇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行盛菁支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈胜勇立即偿还漳平农商行盛菁支行福万通贷记卡（卡号为62×××09）的透支本金29839.57元及截止2020年2月21日的利息6156.47元、违约金5029.82元(合计41025.86元)，并支付自2020年2月22日起至款项还清之日止以本金29839.57元为基数按《福建农村信用社、农商银行贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、陈胜勇承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年3月20日，陈胜勇向漳平农商行盛菁支行申办一张福万通贷记卡，并提交《福万通贷记卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行IC贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通贷记卡消费可享受最长免息期为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费性转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。申领人未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最高300元。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行盛菁支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。漳平农商行盛菁支行根据陈胜勇的申请经审核后同意向陈胜勇发放福万通贷记卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。陈胜勇领取信用卡后，通过消费方式透支本金，截止2020年2月21日，陈胜勇尚欠透支本金29839.57元、利息6156.47元，违约金5029.82元（合计41025.86元）。陈胜勇自2019年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。漳平农商行盛菁支行为此提起本案诉讼。 陈胜勇未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月20日，陈胜勇向漳平农商行盛菁支行申请办理一张福万通贷记卡，填写了《福万通贷记卡申请表》，并在申请人声明处手写声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福万通普惠金融卡申请表》附有《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），其中《领用合约》对收费、还款及计息，挂失，卡片有效期，当事人的权利和义务等内容进行了约定；《章程》则对总则、分类、功能及使用范围、发行对象、申领条件及申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容进行了规定。《领用合约》第二条“贷记卡的收费、还款及计息”约定，“1、……3、福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费性转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取”。第五条“当事人的权利和义务”约定：“1、……4、乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》（以下简称《收费标准》）载明了透支利率（每日）0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，超限费超过信用额度的5%，最低5元，最高300元等内容。《章程》第六条对部分名词进行了定义，其中明确：交易日指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。银行记账日指各行社在持卡人发生交易后将交易款项或根据规定将有关费用计入其福万通IC贷记卡账户的日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。免息还款期指在持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款项的前提下，可享受免息待遇的消费类交易的银行记账日至到期还款日之间的时间。滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。追索费用指因持卡人未能及时还款，各行社对其进行欠款催还时所发生的通信、交通、法律以及相关人力资源费用。第五章“计息和还款”中，第三十三条规定“福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，但免息还款期最长不得超过相关法律文件规定的最长免息还款期限”；第三十四条“各行社对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；第四十条规定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。原漳平市农村信用合作联社经审核后同意向陈胜勇发放卡号为62×××09的福万通贷记卡一张，信用额度为人民币3万元整，授信期限3年，账单日为每月21日。陈胜勇领取贷记卡后，通过消费、转账等方式透支本金。截止2020年1月21日，陈胜勇透支本金为29839.57元，利息为6156.47元。2020年2月27日，漳平农商行盛菁支行提起本案诉讼。 另查明，2016年6月13日，原中国银监会福建银监局作出闽银监复[2016]99号《福建银监局关于福建漳平农商业银行股份有限公司开业的批复》，批复同意福建漳平农村商业银行股份有限公司开业，核准《福建漳平农村商业银行股份有限公司章程》；原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司继承。同意福建漳平农村商业银行股份有限公司在原漳平市农村信用合作联社分支机构住所设立22个支行并核准开业。福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行在原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社的住所设立。 再查明，2016年4月15日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年7月1日实施），通知第三条明确：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。调整“透支利率档次”，预借现金/消费/转账利率标准为各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 本院认为，陈胜勇向漳平农商行盛菁支行申请办理福万通贷记卡，并在漳平农商行盛菁支行提供的《福万通贷记卡申请表》上签名，漳平农商行盛菁支行亦依约提供了信用额度为30000元、卡号为62×××09的福万通贷记卡供陈胜勇使用，双方之间的信用卡使用合同，依法成立并生效。陈胜勇在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定偿还透支款项，构成违约，对漳平农商行盛菁支行诉请要求陈胜勇偿还透支本金29839.57元的主张，本院予以支持。对漳平农商行盛菁支行要求陈胜勇支付利息的主张（截止2020年2月21日的利息为6156.47元，其余利息自2020年2月22日起至款还清之日止以本金29839.57元为基数，按《领用合约》约定的利率标准计算），由于《领用合约》对透支利息已经进行了明确约定为每日0.05%，故对漳平农商行盛菁支行的该项利息主张，本院按每日0.05%予以支持。对漳平农商行盛菁支行要求陈胜勇支付违约金的主张，虽然漳平农商行盛菁支行提供的《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》显示福建省农村信用社联合社已将福万通贷记卡收费标准中的“滞纳金”调整为“违约金”，但该公告内容仅是对收费标准的调整，并未对《领用合约》、《章程》进行调整，漳平农商行盛菁支行亦未提供证据证明与陈胜勇存在其他关于违约金的协议，故对漳平农商行盛菁支行要求陈胜勇支付违约金的主张，本院不予支持。陈胜勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、陈胜勇应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行偿还卡号为62×××09的使用福万通贷记卡产生的透支本金29839.57元并支付相应利息（截止2020年2月21日的利息为6156.47元，其余利息自2020年2月22日起至款还清之日止以本金29839.57元为基数，按日利率0.05%计算）； 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费825.6元，减半收取计412.80元，由陈胜勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈金友 二〇二〇年四月三十日 法官助理朱经炜 书记员李巧（代） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。