云南省昭通市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云06民终617号上诉人（原审原告）：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码证号：915306212170208113，住所地：云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人洪国辉，系该社理事长。委托代理人：晋丽娜，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：朱连升，男，汉族，生于1961年9月1日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县。原审被告：杨成伟，女，汉族，生于1989年2月1日，云南省鲁甸县人，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。原审被告：申维德，男，汉族，生于1984年12月10日，云南省鲁甸县人，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。上诉人鲁甸县农村信用合作联社与被上诉人朱连升、原审被告杨成伟、申维德金融借款合同纠纷一案，不服云南省昭通市鲁甸县人民法院（2019）云0621民初1998号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭对本案进行审理，现已审理终结。原审法院经审理确认的法律事实：杨成伟与申维德系夫妻关系，2015年11月26日杨成伟以养鸡自有资金不足为由向鲁甸县农村信用社申请贷款10万元，2015年12月4日贷款人鲁甸县农村信用社与借款人杨成伟、共同借款人申维德，签订合同编号为0303012762151203440000022号的《个人循环借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下循环借款额度为人民币10万元，借款期限为36个月，自2015年12月4日起至2018年12月4日止。贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮14%，确定年利率为4.9590%，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率调整实行一年一定，按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按贷款基准利率及合同约定的浮动比例确定。还款方式为按季付息，不定期还本。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率基础上加收50%确定。2015年12月4日鲁甸县农村信用社向杨成伟发放贷款10万元。自2015年12月4日至2017年1月25日期间的利息，杨成伟已经全额支付。本案诉讼过程中，杨成伟又将截至2019年9月16日所欠的贷款利息全额支付。截至2019年9月16日，杨成伟、申维德尚欠鲁甸县农村信用社借款本金10万元。原审法院经审理认为：按照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后或者贷款被宣布提前到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中借贷事实、贷款发放、已经全额付清截至2019年9月16日的贷款利息、尚欠贷款本金10万元等事实清楚，借款人杨成伟与申维德至今没有按照合同约定履行还款义务已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求杨成伟、申维德按照双方签订的《个人循环借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，原审法院予以支持。朱连升不是借款人、不是共同借款人，没有在《个人循环借款合同》中签名捺印，其仅在《共同还款承诺书》中签名捺印，该承诺书虽然有“……本人属于借款人的担保人，我愿意与借款人共同承担还款责任……”的内容，但是原审法院认为该共同还款承诺书不是保证合同，也不能替代保证合同，本案的基础法律关系为金融借款合同关系，如果银行要为债权的实现提供保障，则应当按照担保法的相关规定，与保证人签订书面保证合同，约定被保证的主债权种类、数额、保证的方式、保证担保的范围等内容。本案中鲁甸县农村信用社与朱连升，并未签订书面保证合同，朱连升签署的共同还款承诺书不是保证合同，其不是借款人、不是共同借款人、也不是保证人，同时鲁甸县农村信用社在诉讼过程中也未主张朱连升承担保证责任，而是主张朱连升作为共同借款人承担还款责任，因此朱连升对杨成伟、申维德的贷款不承担还本付息的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨成伟、申维德于本判决生效之日起一个月内偿还鲁甸县农村信用合作联社借款本金人民币壹拾万元整（￥100000.00元）。二、杨成伟、申维德于本判决生效后一个月内向鲁甸县农村信用合作联社支付自2019年9月17日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照鲁甸县农村信用合作联社与杨成伟、申维德签订的《个人循环借款合同》约定的标准计算）。三、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费2624元，减半收取1312元，由杨成伟、申维德共同负担。宣判后，鲁甸县农村信用合作联社不服原审判决，向本院提起上诉，请求：撤销原判，改判增加被上诉人朱连升对原审判决第一、二项内容承担连带清偿责任；本案诉讼费由被上诉人承担。其主要上诉理由：一、原审认定事实错误，被上诉人朱连升应对原审法院作出的第一、二项判决内容承担连带清偿责任，被上诉人出具的共同还款承诺书系自愿出具，且明确了借款人身份、本人基本信息、权利义务，且该共同还款承诺书实际应为担保承诺书，被上诉人在承诺书中也明确了其身份为担保人。原审未认定其为共同借款人也未认定其为担保人，有失公平。本案承诺书符合担保合同的书面性、要式性，从属性特征，且符合《担保法解释》第二十二条第一款的规定，该承诺书具备与担保合同同等效力。被上诉人朱连升作服判答辩，称根据《中华人民共和国担保法》的规定及借款合同的约定，本案保证期间已经经过，被上诉人已经免除担保责任。在二审中，上诉人除对原审未认定朱连升为共同借款人及保证人有异议，对其余事实无异议，对无异议的事实本院予以确认。归纳双方诉辩主张，本案二审争议焦点是：朱连升是否应当对案涉款项承担连带偿还责任。针对本案争议焦点，本院综合评判如下：本院经审查认为，2015年12月4日贷款人鲁甸县农村信用社与借款人杨成伟签订合同编号为0303012762151203440000022号的《个人循环借款合同》。该合同约定了借款期限为36个月，自2015年12月4日起至2018年12月4日止。同日，朱连升向鲁甸县农村信用社出具共同还款承诺书，称“本人属于借款人的担保人，我自愿与借款人共同承担还款责任，并特向贵单位承诺如下：一、本人愿同借款人共同参与贷款的偿还，直到贷款本息全部偿还完毕。二、当借款人未按期偿付贷款时，承担连带偿还本息责任。三、对由于借款人未按期偿付贷款而引起的一切相关损失及经济赔偿责任，承担连带偿还责任……”。朱连升向鲁甸县农村信用社出具的《共同还款承诺书》约定了保证的方式、保证担保的范围等内容，且与朱连升二审中所认可的其系担保人的主张相互吻合，能够证实朱连升向鲁甸县农村信用社出具共同还款承诺书的行为，系朱连升自愿为杨成伟向鲁甸县农村信用社所贷款项10万元本息及相关损失承担连带责任保证的事实，依照《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任担保。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，朱连升应对《共同还款承诺书》约定的保证范围承担连带偿还责任。至于朱连升所主张的鲁甸县农村信用社未在保证期间要求保证人承担担保责任的答辩主张，本院认为，朱连升出具的《共同还款承诺书》中表明案涉借款保证期间为“贷款本息全部偿还完毕”，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条：“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，债权人鲁甸县农村信用社有权在主债务履行期届满之日起两年内要求朱连升承担连带偿还责任，朱连升的保证期间为2018年12月4日起至2020年12月3日止，鲁甸县农村信用社于2019年9月，即朱连升的保证期间内要求朱连升承担连带偿还责任，于法有据，原审认定朱连升对杨成伟、申维德的贷款不承担连带偿还的责任不当，本院予以纠正。综上所述，本院认为，原审判决认定事实不清，适用法律不当。上诉人的上诉请求成立，本院予以支持，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持云南省昭通市鲁甸县人民法院（2019）云0621民初1998号民事判决第一项、第二项，即杨成伟、申维德于本判决生效之日起一个月内偿还鲁甸县农村信用合作联社借款本金人民币壹拾万元整（￥100000.00元）；杨成伟、申维德于本判决生效后一个月内向鲁甸县农村信用合作联社支付自2019年9月17日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照鲁甸县农村信用合作联社与杨成伟、申维德签订的《个人循环借款合同》约定的标准计算）；二、撤销云南省昭通市鲁甸县人民法院（2019）云0621民初1998号民事判决第三项，即驳回鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求；三、由朱连升对上述款项承担连带赔偿责任；四、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。一审案件受理费2624元，减半收取1312元，由杨成伟、申维德、朱连升共同负担；二审案件受理费2300元，由朱连升负担。本判决为终审判决。本判决送达后即发生法律效力。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若义务人不主动履行本判决，权利人可在本判决规定的履行期限届满后的二年内向原审法院申请强制执行。审判长 马 春审判员 肖荣蓉审判员 杨稳香二〇二〇年四月十三日法官助理罗丹书记员刘苗苗