江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初1007号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，该分公司总经理。委托诉讼代理人：郭秀信，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗海龙，广东君政律师事务所律师。被告：何积超，男，1983年6月1日出生，瑶族，住广西壮族自治区桂林市荔蒲县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称太平洋财险东莞分公司）与被告何积超保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财险东莞分公司的委托诉讼代理人郭秀信到庭参加诉讼。被告何积超经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋财险东莞分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险理赔款76401.5元、逾期未付保险费5287.26元；2.被告支付原告上述欠款81688.76元为基数自2018年7月23日起至实际清偿之日止按照日千分之一标准计算的违约金。事实和理由：2018年1月2日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订个人借款合同，约定徽商银行南京分行向被告发放贷款81000元。同日，被告以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，保单号为：ADNG00VZ2517Q000002Z，约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，投保人按月缴纳保费。在保险期间内，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因被告未按时偿还，原告于2018年7月23日向徽商银行南京分行进行理赔。原告理赔后，多次向被告进行催收，但被告始终未还。为维护合法权益，故原告诉至法院，请求判如所请。被告何积超未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月，被告何积超（甲方、借款人）与徽商银行南京分行（乙方、贷款人）签订个人借款合同（信保网贷），约定甲方向乙方借款81000元，借期36个月（自2018年1月3日至2021年1月3日），借款利率为年利率6.65%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。2018年1月2日，被告何积超为其向徽商银行南京分行的该笔借款向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，太平洋财险东莞分公司出具保险单，约定贷款保证保险金额为96309元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.8%，每月保费金额为1458元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年1月3日，徽商银行南京分行向被告何积超发放贷款81000元，借款凭证记载执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%，还款日每月3日。被告何积超自2018年2月3日起，按月向徽商银行南京分行还本付息以及向太平洋财险东莞分公司支付保费。2018年5月3日起，被告何积超逾期还款，2018年5月3日当期仅支付保费10.14元，此后未再还款。2018年8月24日，徽商银行南京分行向太平洋财险东莞分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于2018年7月23日收到太平洋财险东莞分公司代偿的何积超借款本息76401.5元，该款项中含未付本金74848.36元、逾期利息1450.57元、逾期罚息85.31元、逾期复利17.26元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告何积超以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告何积超逾期还款致保险事故发生，原告太平洋财险东莞分公司已于2018年7月23日向徽商银行南京分行进行了理赔，代何积超向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金74848.36元、利息1450.57元、罚息85.31元、复利17.26元，合计76401.5元，履行了全部保险责任，取得代位向何积超请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款76401.5元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告何积超在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。故原告主张被告何积超支付的保费，本院根据上述原则调整为3875.7元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金74848.36元为基数自代偿之日2018年7月23日起至实际偿还之日止按年利率24%计算。被告何积超经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何积超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款76401.5元；二、被告何积超于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期未付保费3875.7元；三、被告何积超于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司以代偿借款本金74848.36元为基数自代偿之日2018年7月23日起至实际偿还之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2471元，减半收取计1235元，由被告何积超负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  朱玉梅二〇二〇年四月二十九日书记员  陈 悦履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。