湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初5280号原告：武汉农村商业银行股份有限公司江岸支行，住所地：武汉市江岸区建设大道828号。负责人：柴亚炜，系该行行长。委托诉讼代理人：周红梅（特别授权代理），女，1972年2月9日出生，汉族，住武汉市江岸区。委托诉讼代理人：刘丹（特别授权代理），女，1975年10月5日出生，汉族，住武汉市武昌区。被告：王政，男，1982年6月4日出生，汉族，住武汉市江岸区。被告：陈兰，女，1981年4月4日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告武汉农村商业银行股份有限公司江岸支行（以下简称：农商行江岸支行）与被告王政、陈兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。因案情复杂，经本院院长审批，本案延长审理期限5个月。原告农商行江岸支行的委托诉讼代理人刘丹，被告王政到庭参加了诉讼，被告陈兰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江岸支行向本院提出诉讼请求：1、判令王政立即偿还农商行江岸支行借款本金362,578.55元，利息11,437.05元（利息、罚息暂计至2019年1月16日），以及自2019年1月17日起至清偿完毕之日止的利息{期内利息按照年利率3.25%计算；罚息按照年利率4.225%（年利率3.25%上浮30%）计算}；2、判令陈兰对上述全部债务承担连带清偿责任；3、判令王政、陈兰承担本案全部诉讼费用及保全费用。事实与理由：2012年10月10日，农商行江岸支行与王政签订《个人住房公积金贷款借款合同》，该合同约定：王政向农商行江岸支行借款480,000元，用于购买或修建位于武汉市兴业路楚邦汉界3-3-801室的房屋，贷款期限为20年，即从2012年10月10日至2032年10月10日，贷款利率规定为年利率4.5%，还款方式约定为等额本金还款法，付息日为每月20日，未按约定时间归还贷款本息的，农商行江岸支行可按中国人民银行逾期罚息利率规定执行，罚息利率为借款合同载明的利率加收30%，逾期天数从还款日次日计算至实际还款日。合同签订后，农商行江岸支行向王政、陈兰（财产共有人）发放了480,000元贷款。2012年10月10日，农商行江岸支行与王政签订《个人住房公积金贷款抵押合同》，为农商行江岸支行发放的480,000元借款提供抵押担保，并于2012年10月24日办理了编号为武房期岸字第××号的武汉市期房抵押证明，该证明载明了抵押权人为农商行江岸支行，约定抵押期限为2012年10月10日至2032年10月10日，权利价值为480,000元。农商行江岸支行依约履行放款义务，王政却未按照合同的约定偿还借款本息。截至2019年1月16日，王政尚欠农商行江岸支行本金362,578.55元，利息、罚息共计11,437.05元。农商行江岸支行为维护自身合法权益，特向贵院具状起诉，请判如所请。审理中，农商行江岸支行变更其第一项诉讼请求，要求王政偿还借款本金322,693元、利息3,455.83元、罚息15.34元，以及自2019年1月17日起至清偿完毕之日止的利息{期内利息按照年利率3.25%计算；罚息按照年利率4.225%（年利率3.25%上浮30%）计算}。王政辩称，农商行江岸支行诉称的事实和理由基本属实，其逾期还款的事实也属实。陈兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：王政与陈兰于2008年12月31日登记结婚。2008年9月22日，王政、陈兰与武汉凯通思房地产开发有限公司签订《武汉市商品房买卖合同》，约定陈兰、王政购买武汉凯通思房地产开发有限公司开发的楚邦汉界第3幢3单元8层1号房，付款方式为贷款方式付款。同年10月10日，农商行江岸支行（贷款人、甲方）与王政（借款人、乙方）签订《个人住房公积金贷款借款合同》，约定甲方受武汉住房公积金管理中心委托，向乙方发放个人住房公积金贷款。贷款金额为480,000元，贷款期限为20年，即从2012年10月10日起至2032年10月10日止，共计240个月。贷款利率为年利率4.5%，自贷款转存至乙方在甲方开立的账户之日起计算。在合同有效期内，如遇国家贷款利率调整，甲方按委托人依据人民银行规定发布的调整利率通知执行，不再另行通知乙方。贷款期限在一年内（含一年）的，合同利率不调整，贷款期限在一年以上的，当年执行调整前的利率，于次年1月1日起，按相应利率档次执行调整后的利率。贷款只能用于乙方购买或修建位于武汉市兴业路楚邦汉界3-3-801房屋。贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户（售房单位：武汉凯通思房地产开发有限公司）。还款方式为等额本金还款法，乙方自借款之日起的次月开始按月归还贷款本息，并在每月20日前归还贷款。乙方未按约定的时间归还贷款本息的，甲方按中国人民银行逾期罚息利率规定执行。罚息率为本合同载明的利率加收30%。逾期天数从还款日次日计算至实际还款日。乙方连续3期或在本合同期内累计6期未按时偿还贷款本息，甲方有权宣布本合同提前到期，停止发放尚未划付的贷款，要求乙方提前偿还部分或全部贷款本息（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金）或处置抵押物（质物），并承担由此给甲方造成的损失（包括但不限于甲方为实现债权所支付的诉讼费、律师费、评估拍卖费、出差费等。合同还对其他事项进行了约定。同日，农商行江岸支行（抵押权人、甲方）与王政（抵押人、乙方）签订《个人住房公积金贷款抵押合同》，约定乙方抵押担保的贷款金额为480,000元，贷款期限20年，从2012年10月10日至2032年10月10日，贷款用途为购、建自住房。乙方以坐落于兴业路楚邦汉界3-3-801的房产设定抵押。本抵押物担保范围为借款合同项下之借款本金、利息、罚息、违约金及实现抵押权（包括但不限于甲方为实现债权所支付的诉讼费、律师费、评估拍卖费、出差费等）的费用。合同还对其他事项进行了约定。陈兰作为共同所有人对王政的上述行为表示认可，并在该合同上签名捺印。2013年1月10日，农商行江岸支行向王政发放贷款480,000元，依约将该款项转至武汉凯通思房地产开发有限公司账户。2017年12月至2019年1月16日，王政共逾期13次。截止2020年1月2日，王政差欠农商行江岸支行借款本金322,693元、利息3,455.83元、罚息15.34元。本院认为，农商行江岸支行与王政签订的《个人住房公积金贷款借款合同》系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，双方之间借贷关系依法成立，双方应依约履行各自的合同义务。农商行江岸支行依约履行了放款义务后，王政未按约定偿还借款本金及利息，其行为应属违约，依法应承担违约责任，故王政应向农商行江岸支行偿还截至2020年1月2日止的借款本金322,693元及利息3,455.83、罚息15.34元，并按上述合同约定的标准，继续支付从2020年1月3日起至上述贷款本金实际清偿之日止的利息、罚息。王政、陈兰系夫妻关系，上述《个人住房公积金贷款借款合同》中借款人处虽仅有王政个人签字，但王政的上述借款行为发生在其与陈兰婚姻关系存续期间，该借款系为购买夫妻共同住房，故该借款应为夫妻共同债务，因此陈兰应对上述借款本金、利息、罚息承担共同还款责任。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王政、陈兰于本判决生效之日起十日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司江岸支行偿还借款本金322,693元;二、被告王政、陈兰于本判决生效之日起十日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司江岸支行支付利息、罚息（截至2020年1月2日止的利息3,455.83元、罚息15.34元，自2020年1月3日起的利息、罚息按照合同约定标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6,910元、公告费260元，共计7,170元，由被告王政、陈兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李颖文人民陪审员  沈新民人民陪审员  顾艳芳二〇二〇年四月二十日书 记 员  陈明燕