湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初11899号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王思琪（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：戚培兵（特别授权代理），湖北今天律师事务所实习律师。被告：廖三凤，女，1982年5月9日出生，汉族，住湖北省安陆市。被告：高今朝，男，1993年3月19日出生，汉族，住湖北省安陆市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告廖三凤、高今朝保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员周宁、陈文萍参加的合议庭，于2019年11月21日公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人王思琪、戚培兵到庭参加诉讼，被告廖三凤、高今朝经本院传票传唤未到庭参加诉讼未，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、廖三凤、高今朝立即归还代偿款173,782.86元（人民币，下同），其中本金169,741.87元、利息3,751.32元、罚息289.67元；2、廖三凤、高今朝向我公司支付逾期保险费872元；3、廖三凤、高今朝向我公司支付滞纳金2,189.66元（自2019年8月20日暂计算至2019年9月9日，以后以代偿款173,782.86元为基数，按日0.063%计算至实际清偿之日止）；4、廖三凤、高今朝支付我公司为实现债权所支出的律师费10,000元；5、请求法院确认我公司就抵押物即位于武汉市洪山区和平乡柴林新村钢都欧式花园11-1-501的房屋（房产权证号：武房权证洪字第××号）的处分价款享有优先受偿权；6、廖三凤、高今朝承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月25日，出借人中国光大银行股份有限公司武汉分行（以下简称光大银行武汉分行）与借款人廖三凤签订《借款合同》一份，约定：借款200,000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率7.6%；借款人发生逾期的，逾期款项中本息部分自逾期之日按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。同日，廖三凤、高今朝还与我公司订立《最高额抵押合同》，将其所有的位于武汉市洪山区和平乡柴林新村钢都欧式花园11-1-501的房屋为我公司提供抵押担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，我公司取得编号为鄂（2018）武汉市洪山不动产证明第0036983号不动产登记证明。合同约定：最高额抵押担保的范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用。当日，我公司接受了廖三凤投保，出具《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保险单》）一份，约定每月保费率为0.12％；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。上述合同签订以后，根据廖三凤的申请，出借人按照合同的约定于2018年11月2日向其发放200,000元的贷款，但廖三凤自2019年6月2日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据《保险单》履行保证责任，为廖三凤赔偿了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计173,782.86元。此外，廖三凤自2019年6月2日起至保险理赔事实发生，尚欠我公司保险费872元。高今朝系廖三凤配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，高今朝作为抵押物共有人出具《共有及共同债务声明》，承认前述所有债务为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿，故在本案中高今朝应对该笔债务承担连带清偿责任。我公司履行保证保险责任后多次要求廖三凤、高今朝履行付款义务，但其却一直置若罔闻。为此，我公司诉至法院。被告廖三凤、高今朝未作答辩，亦未提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求向本院提交了《个人贷款授信额度合同》《借款合同》《还款计划表》《最高额委托担保合同》《补充协议》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《房屋所有权证》《国有土地使用证》《不动产登记证明》《三方协议》《共有及共同债务声明》《承诺书》《协议书》《平安个人借款保证保险投保单》（以下简称《投保单》）、《保险单》《服务委托书》《平安个人借款保证保险条款》《中国光大银行借记通知》《代偿债务与权益转让确认书》、《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》《身份证》《结婚证》、贷款信息等证据，上述证据来源合法、内容真实，与待证事实相关联，本院依法予以采信。被告廖三凤、高今朝未到庭质证，视为放弃了举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年10月23日，廖三凤（借款人）与光大银行武汉分行（出借人）签订《个人贷款授信额度合同》，约定：授信期限自2018年10月23日起至2026年10月23日止，授信金额1,264,000元。2018年10月25日，廖三凤（借款人、乙方）与光大银行武汉分行（出借人、甲方）签订《借款合同》，约定：借款金额200,000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，年利率7.6%，借款的偿还顺序为罚息（如有）、利息、本金；乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按实际违约天数计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对乙方不能按时支付的利息、罚息，按本合同约定的借款利率的150%计收复利。2018年10月25日，廖三凤（甲方，债务人、抵押人）与平安财险公司（乙方，债权人、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：担保最高本金金额为2,109,000元，抵押担保的主债权为债权人自2018年10月25日起至2027年2月2日期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权；最高额抵押担保的范围为主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权发生的费用，包括担不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；抵押物坐落于武汉市洪山区和平乡柴林新村钢都欧式花园11-1-501室，房屋所有权证号：武房权证洪字第××号。2018年10月25日，廖三凤、高今朝分别向平安财险公司出具《承诺书》，载明：本人承诺除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，产权不存在登记不实或任何产权争议；不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人；本人自2018年4月18日与高今朝/廖三凤结婚，婚姻状态持续至今；如抵押权存在任何瑕疵，本人承诺按照抵押权人的要求，随时提供补充抵押物，如未按要求及时提供，则视为本人违反《最高额抵押合同》，抵押权人有权随时按照该合同采取违约处理。2018年10月25日，高今朝出具《共有及共同债务声明》，载明：本人系廖三凤配偶，本人同意并确认借款人廖三凤自2018年10月25日至2027年2月2日期间因未按时偿还借款导致平安财险公司向出借人理赔从而对廖三凤享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿。2018年10月25日，廖三凤以光大银行武汉分行为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险，保险单载明：保险金额220,000元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保费按月缴纳，月保险费率0.12%，月缴保险费240元，缴费日期为借款合同载明的还款日。特别约定：投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中每月扣除应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费）；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过签署方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月25日，廖三凤出具《服务委托书》，委托平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）为其向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，委托事项包括信用状况评估、融资咨询服务、贷后服务、服务内容完整性等；廖三凤在借款期限内每月向受托方支付借款本金金额的0.48%作为月服务费；廖三凤同意由受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户而无需取得本人同意或通知本人。2018年10月25日，廖三凤（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：因抵押合同项下抵押房产处置后可能存在无法覆盖保险公司在合作协议项下所有保险单理赔款及费用的情况，甲方委托乙方为上述房产处置后仍不能受偿的债务提供保证担保，乙方同意为主债权项下最高不超过金额12,640元提供保证担保，甲方愿按本合同约定支付对价及履行相关义务。双方签订的《补充协议》约定，担保费率为0.33%，月担保费6.60元，乙方就此笔业务向保险公司承担的最高担保责任为2,000元。同日，平安普惠公司与平安财险公司签订《最高额保证合同》。2018年10月26日，上述房屋在武汉市不动产登记局办理了抵押登记，不动产登记证明编号：鄂（2018）武汉市洪山不动产证明第0036983号，最高债权数额为2,109,000元。2018年11月2日，光大银行武汉分行向廖三凤支付借款200,000元。廖三凤分别于2018年12月2日、2019年1月2日、2019年2月2日各还款7,437.03元，2019年3月7日还款7,443.61元、2019年4月2日还款7,437.03元、2019年5月14日还款7,458.73元，含六期服务费、担保费及保险费，此后未再还款。为此，平安财险公司于2019年8月21日为廖三凤向光大银行武汉分行支付保险理赔款173,782.86元（本金169,741.87元、利息3,751.32元、罚息289.67元）。同时，光大银行武汉分行向平安财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明该行将其对廖三凤的全部权益转让给平安财险公司。2019年9月19日，平安财险公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理廖三凤、高今朝保证保险合同纠纷案件事务，甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费；甲方不再向乙方支付风险代理费。本案中湖北今天律师事务所于2019年9月20日向平安财险公司开具了10,000元的律师费发票。平安财险公司因向廖三凤、高今朝催要代偿款项未果，诉至本院。本院认为，涉案的《借款合同》《最高额抵押合同》《保险单》《代偿债务与权益转让确认书》《共有及共同债务声明》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因廖三凤未按《借款合同》的约定还本付息，平安财险公司依约向光大银行武汉分行支付了保险理赔款，根据保险条款的约定，廖三凤、高今朝应向平安财险公司偿还代偿款173,782.86元，并以此为基数，按每日0.063%的标准，支付自2019年8月21日起至款项清偿完毕之日止的滞纳金。廖三凤、高今朝未按约支付保险费，应向平安财险公司支付2019年5月2日至2019年8月20日期间的保险费872元（240元/月×3个月+240元/30天×19天）。因廖三凤、高今朝的违约行为导致本次诉讼发生，平安财险公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费10,000元，依保险合同的约定应由廖三凤、高今朝赔偿。廖三凤以其所有的位于武汉市洪山区和平乡柴林新村钢都欧式花园11-1-501室的房屋为平安财险公司提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已设立，故廖三凤应以其抵押房屋向平安财险公司承担抵押担保责任，平安财险公司以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由廖三凤所有，不足部分由廖三凤、高今朝清偿。综上所述，平安财险公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖三凤、高今朝于本判决生效之日起五日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款173,782.86元；二、被告廖三凤、高今朝于本判决生效之日起五日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以173,782.86元为基数，按日利率0.063%的标准计算，自2019年8月21日起至清偿完毕之日止）；三、被告廖三凤、高今朝于本判决生效之日起五日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费872元；四、被告廖三凤、高今朝于本判决生效之日起五日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10,000元；五、被告廖三凤、高今朝如不履行上述第一至四项的给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告廖三凤抵押的位于武汉市洪山区和平乡柴林新村钢都欧式花园11-1-501室[房屋所有权证号：武房权证洪字第××号，不动产登记证明编号：鄂（2018）武汉市洪山不动产证明第0036983号]依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告廖三凤所有，不足部分由被告廖三凤、高今朝清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,037元，由被告廖三凤、高今朝共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  周 宁人民陪审员  陈文萍二〇二〇年四月二十七日书 记 员  王 露