云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初510号原告：中国农业银行股份有限公司大理市支行。营业场所大理市下关镇美登大桥桥北。统一社会信用代码：91532900218665961H。负责人：李昆玉，行长。委托代理人：徐琨，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：穆新成，云南欣晨光（大理）律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：李某秀，女，1987年12月24日生，汉族，云南省弥渡县人，住大理市。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告李某秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的委托代理人徐琨、穆新成，被告李某秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告签订的合同编号53020120120058397《个人购房担保借款合同》。2.判令被告李某秀立即归还借款本金321463.56元以及该款的利息、罚息及复利（截止到2020年1月13日的利息为12098.24元、罚息162.32元、复利342.07元，以及自2020年1月14日起至借款还清之日止按合同约定计算利息、罚息和复利）。3.判令被告李某秀赔偿原告为实现债权而支出的律师费10000元。4.判令以登记在被告李某秀名下位于大理市Ａ幢1单元26层08号房产处置、折价或变卖的价款优先清偿上述债务。5.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告李某秀因购买商品房，向原告申请贷款。2012年6月25日，被告李某秀与原告签订合同编号为53020120120058397《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告李某秀出借360000元，借款期限为30年，自2012年6月25日到2042年6月24日，还款方式为等额本息，每月25日为还款日。原告于2012年6月25日向被告李某秀指定的大理城建房地产开发有限公司账户24×××04支付了该笔360000元借款，并向被告李某秀出具《个人借款凭证》，借款凭证载明借款期限自2012年6月25日至2042年6月24日，还款日为每月25日，借款利率为6.8%,逾期利率为10.2%。合同约定：担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。若借款人未按约定按期足额偿还借款，则贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。截止2020年1月13日，被告李某秀尚欠本金321463.56元、利息12098.24元、罚息162.32元、复利342.07元，被告李某秀未按期归还借款本金及利息，原告有权要求被告提前偿还所有贷款本息。2012年5月30日，被告李某秀向原告出具《同意抵押承诺书》，以其位于大理市Ａ幢1单元26层08号房产作为抵押，为其因购买该房屋向原告贷款所产生的债务提供担保，并办理抵押登记，证号为大理市房他证下关字第××号。综上所述，为维护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特此起诉，请求人民法院依法予以判决。被告李某秀提出答辩意见：对原告起诉的事实及诉讼请求均无异议，但是我的房产已于2018年2月被弥渡县公安局查封，2019年10月大理州中级人民法院作出一审判决，没收我名下所有房产、车辆，所以本案借款我无法偿还。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据材料：1.李某秀的居民身份证复印件、户口册复印件、婚姻登记记录证明、婚姻状况声明书。证明被告的民事主体身份资格。2.《公证书》、《收据》、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《同意抵押承诺书》、抵押相关手续、划扣款委托书、贷款审批通知书、贷款发放通知单、个人借款凭证。证明2012年5月30日，被告李某秀因购买房屋向原告申请贷款420000元，后被告于2012年6月21日支付给房地产开发商60000元。2012年6月25日，被告李某秀与原告签订合同编号为53020120120058397《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告李某秀出借360000元，借款期限为30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。同时，合同对担保范围、提前收回借款、罚息、复利、实现债权的费用等作了约定。2012年5月30日，被告向原告出具同意抵押承诺书，以其用该笔借款购买的位于大理市房屋作为抵押，并办理抵押登记，证号为大理市房他证下关字第××号。原告于2012年6月25日向被告李某秀指定账户支付了360000元借款，并向被告李某秀出具《个人借款凭证》，原告已经履行完合同约定的义务。3.贷款还款试算信息、还款银行流水。证明截止2020年1月13日被告李某秀尚欠本金321463.56元、利息12098.24元、罚息162.32元、复利342.07元。被告李某秀未向本院提交证据材料。经庭审质证，被告李某秀对原告提交的上述证据材料均无异议。本院认为，原告提交的上述证据材料真实、合法，与本案有关联性，作为本案有效证据使用。经本院审理查明：2012年5月30日，被告因向大理城建房地产开发有限公司购买位于大理市的房屋向原告申请贷款420000元。同日，被告向原告出具《同意抵押承诺书》，承诺以上述房产作为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保。2012年6月25日，原告与被告及大理城建房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告向原告借款360000元；借款用途为购买位于大理市Ａ幢26层Ａ-26-8号房产；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款法；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同时，合同约定：大理城建房地产开发有限公司对上述借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。原告在《个人购房担保借款合同》的贷款人（抵押权人）处签字盖章，被告在《个人购房担保借款合同》的借款人处、抵押人处均签字按手印，大理城建房地产开发有限公司在《个人购房担保借款合同》的保证人处签字盖章。2012年6月25日，原告向被告指定的大理城建房地产开发有限公司账户24×××04支付借款360000元，并向被告出具《个人借款凭证》，《个人借款凭证》载明：借款日期2012年6月25日，到期日期2042年6月24日；还款日为25日；执行利率为6.8%,逾期利率为10.2%。被告分别于2015年4月23日、2015年4月28日取得位于大理市的房屋所有权证（证号：大理市房权证下关字第××号）和土地使用权证【证号：大国用（2015）第××号】，并于2016年3月22日办理房屋抵押登记（证号：大理市房他证下关字第××号）。在履行合同过程中，被告从2019年2月开始逾期，截至2020年1月13日止，被告尚欠原告借款本金321463.56元、利息12098.24元、罚息162.32元、复利342.07元。本院认为，原告与被告及大理城建房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告已按照合同约定向被告发放贷款360000元，被告应按照合同约定偿还到期借款本息。由于被告未按照合同约定偿还到期借款本息，属违约，原告有权提前收回已发放借款，因此，原告要求解除合同并要求被告偿还剩余借款本金321463.56元及支付截至2020年1月13日止的利息12098.24元、罚息162.32元、复利342.07元的诉请，合法有据，本院予以支持。按照合同约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因此，对原告要求被告继续支付从2020年1月14日起至借款还清之日止按合同约定计算罚息、复利的主张，符合双方约定，本院予以支持；但原告在主张罚息的同时又主张利息，属于重复计息，本院不予支持。按照合同约定，被告自愿以其房产作为向原告借款提供抵押担保并依法办理房屋抵押登记，现原告要求对抵押的房屋处置享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。同时，原告要求被告支付为实现债权而支出律师代理费10000元的诉请，因无事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告李某秀于2012年6月25日签订的《个人购房担保借款合同》。二、由被告李某秀于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行借款本金321463.56元及截至2020年1月13日止的利息12098.24元、罚息162.32元、复利342.07元，并继续支付以本金321463.56元为基数自2020年1月14日起至借款还清之日止按合同约定利率计算的罚息及复利。三、如被告李某秀不能履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司大理市支行对被告李某秀提供的位于大理市的房屋（房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的其他诉讼请求。案件受理费6461元，减半收取3230.5元，由被告李某秀承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  董致仁二〇二〇年四月一日书记员  周 聪