山东省栖霞市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0686民初350号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘进前，山东信谊律师事务所律师。被告：付文明，男，汉族，1970年11月3日出生，住所：山东省栖霞市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称中国平安保险公司）与被告付文明保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安保险公司的委托诉讼代理人刘进前、被告付文明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安保险公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、判令被告偿还原告理赔款107075.22元，逾期保费8283.98元、律师费1000元及违约金（违约金以理赔款及保费为基数按照日千分之一为标准自2016年2月2日起至实际还清之日止），暂合计欠款总额116359.2；2、本案的全部诉讼、保全费、公告费等相关费用由上述被告承担。诉讼过程中原告撤销律师费1000元的诉讼请求。事实和理由：2015年5月14日，被告向原告投保，要求原告为其与中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行（以下简称农业银行）的《个人贷款合同》提供保证保险，原告审查后向被告签发了保单。约定：被告为投保人，原告为保险人，农业银行为被保险人，被告如未能按照《个人贷款合同》约定偿还被保险人欠款，则由原告承担还款责任。被告与被保险人农业银行签订《个人担保借款合同》，被保险人依约向被告发放贷款120000元，后因被告未按双方约定还款，被保险人依保险合同约定向原告进行索赔。2016年2月2日，原告依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。原告经多次向被告催收欠款，被告迟迟未能履行还款义务。原告中国平安保险公司围绕诉讼请求依法向法庭提供以下证据：1、2015年5月14日被告以中国农业银行股份有限公司签订的个人借款担保合同，证明借款人为付文明，出借人为农业银行，借款日期2015年5月14日至2018年5月13日，贷款利率为7.7%，贷款发放至被告在农业银行开户，账号为62×××69；证据2、编号为11194992600002122009平安个人贷款保证保险保险单，证明保险人为平安保险，投保人为被告付文明，被保险人为中国农业银行，每月保费2280元，关于逾期保费的依据为保险单特别约定第五款计算方式为被告自2015年10月14日逾期还款至2016年2月2日原告承担了理赔义务共计逾期110天即2280除以30乘以109天扣除银行卡余额为8283.98元，关于违约金依据保险单特别约定第三款、第四款因保险单对于违约金约定标准过高，原告自愿将违约金标准降低至年息24%；证据3、平安消费信贷明细表，证明被告自2015年10月14日未足额按期还款，原告于2016年2月2日向农业银行履行了理赔义务，理赔金额为107075.22元（拨款本金104882.26元，逾期利息2040.18元，逾期罚息152.78元；证据4、代偿债务确认书，证明农业银行于2016年2月2日收到原告理赔款107075.22元。被告付文明辩称，第一、原告没经过被告的同意给被告投的保单，保单、保险合同及发票至今没有收到，也不知道是什么原因，原告有欺骗被告的行为；第二、对方说多次催收，有没有书面证据，对方还有恶意催收的表现；第三、2016年2月2日到起诉日已经三年半的时间了，我认为已经过了诉讼时效有效期了。对原告证据1没有异议；对证据2有异议，经个人查询本人还款至2015年12月份，与原告说的还款至2015年10月14日不符；对证据3、4没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方当事人举证、质证、庭审陈述及本院的认证，本院确认以下事实：2015年5月13日，被告付文明与原告中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，后附保险条款，约定原告为被告在中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行的贷款提供保证担保，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率1.9%，每月保费金额2280元；保单特别约定第3条：投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第5条：投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单投保人声明处有“付文明”的签名、落款，并按手印。2015年5月14日，被告付文明与中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行借款人民币120000元用于生活消费，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息法。借款合同签订当日，中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行向被告发放借款人民币120000元。借款合同履行期间，被告付文明将借款本息偿还至2015年10月14日后未再按照合同约定还款。2016年2月2日，中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行向原告出具“代偿债务确认书”一份，载明原告于2016年2月2日为被告付文明代偿借款本息共计107075.22元。2019年1月份原告委托催收公司对被告进行了催收。本院认为，被告付文明与原告中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》、与中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行签订《个人担保借款合同》系各方意思的真是表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院对上述合同予以确认。庭审中，被告辩称“原告没经过被告的同意给被告投的保单，保单、保险合同及发票至今没有收到，也不知道是什么原因，原告有欺骗被告的行为；2016年2月2日到起诉日已经三年半的时间，已经过了诉讼时效有效期”，本院认为，被告作为具有完全民事行为能力的成年人，对“投保人”含义及签字的法律后果应完全理解和知悉，因此，其签字即是对所载内容的认可，故被告的变成理由不成立，本院不予采信。原告代被告偿还借款后，委托催收公司对被告进行了催收，原告提交的催收材料证明在2019年1月份向被告催收过该笔欠款，诉讼时效应重新计算，依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年,法律另有规定的,依照其规定”，故原告的诉讼请求未过三年的诉讼时效，因此被告辩称已过诉讼时效之理由不成立，本院不予采信。被告付文明与中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行签订《个人担保借款合同》并借款人民币120000元，约定借款期限36个月，每月按等额还本付息方式还款，但被告将借款本息偿还至2015年10月14日后未再还款，原告根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定于2016年2月2日为被告向中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行代偿借款本息共计107075.22元，原告要求被告偿还代偿款107075.22元的诉讼请求依据充分，本院予以支持。关于原告请求的逾期保险费，本院认为，《平安个人消费信贷保证保险保险单》对原告为被告在中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行的贷款提供保证担保的保险费明确约定为“保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率1.9%，每月保费金额2280元”，因此，原告主张的逾期保险费8283.98元（自2015年10月14日至2016年2月2日共计逾期110天，逾期保费为：2280元/月÷30天/月×109天-卡内余额=8283.98元）的诉讼请求，应予以支持。关于被告请求的违约金，本院认为，保险单特别约定第3条约定投保人违约后，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金，庭审中，原告自愿将违约金标准降低至年息24%，不高于合同约定的违约金标准且不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持，即被告应承担以理赔款115359.2元为基数按照年利率24%计算自2016年2月2日起至实际清偿之日止的违约金。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：被告付文明于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款107075.22元、逾期保险费8283.98元及自2016年2月2日起至实际清偿之日止以理赔款115359.2元为基数按照年利率24%承担逾期付款违约金；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1313.59元，由被告付文明承担1302.3元、原告中国平安财产保险股份有限公司承担11.29元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员 温 利二〇二〇年四月二十二日书记员 曲慧婷