`山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初661号原告：中国农业银行股份有限公司太原分行,住所地太原市迎泽区解放南路12号,统一社会信用代码×××。负责人：李立新，行长。委托诉讼代理人：刘琼，山西鸿飞律师事务所律师。被告:孙雁宏，男，1983年11月24日出生，汉族，住山西省太原市。原告中国农业银行股份有限公司太原分行（以下简称为“农业银行太原分行”）与被告孙雁宏信用卡纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行太原分行的委托诉讼代理人刘琼及被告孙雁宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿付原告信用卡欠款本金(含额度内分期)30526.20元，利息(含额度内分期)16471.68元,逾期还款违约金4384.32元，消费手续费(含额度内分期)0元，共计人民币51382.20元(截止2019年10月10日),并承担自2019年10月11日起，至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等（利息根据欠款总额按日利率万分之五计算,违约金根据最低还款额未还部分的百分之五计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告在原告处申领了中国农业银行信用卡,并于2014年9月10日获得批准，卡号为:×××。被告开卡消费后，对于信用卡所欠款项迟迟不予归还，截止2019年10月09日欠款本息共计人民币51382.20元。经原告多次催收，被告仍不予归还，为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。被告孙雁宏答辩称，对原告起诉的本金金额认可，但对利息、违约金不认可，因为原告的收费标准没有在被告申请信用卡时告知被告，并且在被告使用信用卡过程中也没有告知。本人签字是我签的，但其余内容不是我写的。对原告所述的被告经催收一直未还款不认可，因为被告一直在陆续还款。领用合约内容我也不知道。交易明细系原告单方面制作，不认可。原告的收费条款是霸王条款、格式条款，应属无效。原告所谓的公告告知，超出了被告的认知范围，且在收费前没有告知被告。原告存在无故、任意收费，且要求被告承担，严重损害被告的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证，对当事人无异议的《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、催收记录，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据及事实，认定如下：1、原告提交了交易明细，证明被告领用信用卡后的使用情况及欠款形成记录。被告对该证据的真实性不认可，认为该明细系原告单方制作。但是，被告并未提交相反证据予以证明其主张，且未具体指出不实交易的日期、金额等信息，所以本院对被告的质证意见不予采信，该证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信。2、原告提交了账户详细信息，证明被告所欠本金、利息、违约金的具体金额。被告对该证据有异议，认为原告收取利息、违约金没有依据。但是，被告并未提交相反证据予以证明其主张，所以本院对被告的质证意见不予采信，该证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信。本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下2014年6月28日，被告孙雁宏向中国农业银行申请办理金穗信用卡，并签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。中国农业银行对被告的信用程度进行审查后同意向被告发放信用卡。就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。原告经审查，为被告发放卡号为×××的贷记卡。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十条规定：“发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”第二十二条规定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现及转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。”预借现金按日利率万分之五计收利息，贷款利息发卡银行均按月计收复利，若持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；2、未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；5、利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款须支付手续费；7、甲方可依据甲方按照法律规定确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不另行再通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。上述领用合约签订后，原告向被告发放了信用卡（卡号为×××），被告开卡使用。截止2019年10月9日，被告共计欠透支本金30526.2元、利息16471.68元。本院认为，被告孙雁宏在原告农业银行太原分行制式的信用卡申请表上签字确认并同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条第一款关于“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告孙雁宏愿意接受上述章程、领用合约相关条款的约束；同时，原告同意被告的申请并将金穗贷记卡交付被告使用，双方之间建立了信用卡合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应属合法、有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告孙雁宏在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。所以，原告要求被告归还透支款本金本金30526.2元，并支付截至2019年10月9日的利息16471.68元，具有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告主张的逾期还款违约金，领用合约中虽然约定原告有权按照被告最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条已经明确规定,“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”据此规定，原告向被告收取逾期还款违约金，应重新与被告进行协议约定，但是原告并未向法庭提交相关协议，也未提交收费项目及标准变动的公告。所以，原告收取逾期还款违约金没有合同依据，本院不予支持。审理中，被告关于利息的辩解理据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告孙雁宏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司太原分行欠款本金30526.2元，并支付截至2019年10月9日的利息16471.68元以及自2019年10月10日起至实际付清之日止的利息（利息以30526.2元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费542元（原告中国农业银行股份有限公司太原分行已经预交），由被告孙雁宏负担496元，原告中国农业银行股份有限公司太原分行负担46元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年四月二十八日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。