江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初7135号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地在广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：李加超，江苏一正律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏惠，江苏一正律师事务所律师。被告：**海，男，1989年2月8日生，住所地在江苏省盐城市。被告：王婷婷，女，1989年2月24日生，住所地在江苏省盐城市盐都区。原告中国平安财产保险股份有限公司（下称平安财险公司）与被告**海、王婷婷保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人苏惠到庭参加诉讼。被告**海、王婷婷经本院公告送达民事诉状及开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判决两被告立即归还原告理赔款309546.07元（其中借款本金301378.23元，利息6478.95元，罚息1688.89元）；2、判决两被告立即支付应付原告的逾期保险费1765.17元；3、判决两被告立即支付滞纳金6190.92元（自2019年5月13日暂计算至2019年6月13日，以后按理赔款309546.07元为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决两被告立即支付原告为催收债权所支出的律师代理费10000元；5、判决两被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于江苏省盐城市区，房地产权证号：盐房权证市区都字第××号房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。6、被告承担本案的诉讼费等原告为实现债权所支出的全部费用。事实与理由：两被告系夫妻关系。2017年7月9日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称出借人)与被告一**海签订《授信协议》（合同编号:DY20170703011271)一份，合同约定：被告一向出借人申请借款授信，出借人同意向被告一授信借款人民币595000元，授信期限从2017年7月9日至2022年7月8日。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。同日，出借人与被告一签署《借款合同》一份，被告一向出借人共借款人民币595000元。据此，出借人与被告一之间形成真实有效的借贷关系。2017年7月9日，被告二王婷婷作为被告一的配偶，向出借人出具《声明》一份，承诺其对被告一在《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务向出借人以夫妻共同财产及本人个人财产承担连带清偿责任。据此，被告一在《借款合同》项下的借款成为被告一与被告二的共同债务。2017年7月11日，原告经被告一的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号:DY20170703011271-001)，双方约定每月保费费率为0.1%，每月保费为595元。如被告一拖欠任何一期贷款达到80天的，原告应向出借人进行理赔。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（平安个人借款保证保险保险单特别约定第5款）。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止（平安个人借款保证保险保险单特别约定第2款）。2017年7月9日，出借人与被告一签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170703011271)，被告一提供自己所有的位于江苏省盐城市市区都新都街道办事处的房产（房地产权证号：盐房权证市区都字第××号）为抵押物向出借人提供担保，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为苏（2017)盐城市不动产证明第号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告一的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计595000元人民币的贷款，但被告一自2019年2月11日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，被告二也未履行连带清偿义务，逾期天数（91天）已超过80天。据此，出借人通知原告履行保险责任，后原告向出借人支付理赔款项合计309546.07元。根据保险法第六十条与《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》的约定原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》下所有的权利。此外，两被告自2019年2月11日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，两被告尚欠原告保险费1765.17元。原告支付理赔款后，多次要求两被告履行付款义务，但两被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。被告**海、王婷婷均未答辩。本院经审理认定事实如下：**海与王婷婷系夫妻关系。2017年7月3日，**海以金安小贷公司为被保险人向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司于同日签发了保险单，载明的主要内容为：申请投保的借款金额最高不超过500万元，期限最长不超过36个月；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，**海（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订一份《授信协议》和《借款合同》约定：1、授信金额及期限：预授信额度595000元；授信期限为2017年7月9日起至2022年7月8日止。2、贷款及还款信息确认：借款金额为595000元，还款模式为36期等额本息。3、借款利息及利息收取规则：年利率为9.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息。逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。4、手续费率及手续费收取规则：36期等额本息手续费率为3%，此次动用实际收取手续费17850元；。6、还款顺序：（1）单期还款：借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，还款顺序为手续费、保险费及服务费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；（2）多期还款：当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。6、扣款方式：借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转（代扣）包括应交担保费在内的应还款项。同日，**海、王婷婷还与金安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定主合同及授信有效期均自2017年7月9日起至2022年7月8日。担保最高额本金金额为595000元。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、律师费、保全担保费……等。抵押物为：位于盐城市区不动产。嗣后，**海、王婷婷与金安小贷公司在盐城市国土资源局办理了上述不动产的抵押物登记，并向后者交付《不动产登记证明》。同时王婷婷向金安小贷公司出具声明：1.本人系借款人配偶，承认借款人**海自2017年7月9日至2022年7月8日期间向金安小贷公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，承担连带清偿责任。2.本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意以第一的房产向金安小贷公司提供抵押担保。借款人**海对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。2017年7月11日，金安小贷公司将上述借款577150元（扣减手续费17850元）划入**海在平安普惠APP所绑定的收款账户。**海取得上述贷款后，按期偿还至2019年2月，此后未能按约还款。原告于2019年5月13日履行了保险合同约定的代偿义务，向金安小贷公司支付保险理赔款309546.07元，其中本金301378.23元、代偿利息6478.95元、代偿罚息1688.89元。后者向其出具了《履行保证责任证明书》和《权益转让书》,明确将《授信及借款合同》和《最高额抵押合同》约定的全部权利转让给原告。截至该日（平安财险公司代偿日），**海尚欠原告保险费1765.95元。此后，原告向被告**海追要未果，遂诉至本院。另查明，原告就其与投保人（借款人）之间的保证保险合同纠纷案件委托江苏铭勤律师事务所代理，并约定向该所支付律师代理费每件10000元。本案在审理过程中，平安财险公司向本院申请变更江苏一正律师事务所代理，向江苏一正律师事务所支付代理费29000元。以上事实，有《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、承诺书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、放款手续、代偿详情单、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、汇款凭证、代偿凭证、《法律服务专项委托合同》、代理费发票及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告平安财险公司与被告**海签订的个人贷款保证保险合同，不违反法律法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，对双方均具有约束力。按照保险合同约定，原告平安财险公司理赔后，被告**海作为投保人应归还未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故原告要求被告**海支付理赔款并承担逾期付款利息、支付逾期保费、赔偿律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”。此处的滞纳金应视为违约责任的一种承担方式。合同约定的标准过高，原告现调整为主张被告**海按年利率24%的标准支付逾期付款利息，该标准仍然较高，本院酌情调整，确定按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍支付违约金。被告王婷婷系被告**海的妻子，该借款发生在其夫妻关系存续期间，应为共同债务，故王婷婷应对该借款承担共同还款义务。关于原告主张的律师代理费问题。原告虽支付29000元，但其在多次委托各律师事务所代理该类型案件时，均约定每件为10000元，综合考虑本案复杂程度及原告支出律师代理费用的必要性和合理性等因素，根据原告的请求确定被告应赔偿原告律师代理费10000元。关于原告主张的优先受偿权问题。原告理赔后，涉案款项的出借人金安小贷公司向其出具《权益转让书》，原告取得了抵押权，故原告对涉案不动产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。综上，原告的诉讼请求，本院依法予以适当支持。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告**海、王婷婷应于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款309546.07元，并承担违约金（计算期间及标准：自2019年5月13日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍标准计付)。二、被告**海、王婷婷应于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1765.17元。三、被告**海、王婷婷应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元。四、被告**海、王婷婷若不能按期履行上述债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司对被告**海、王婷婷名下的位于盐城市区不动产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6213元，公告费600元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担100元，被告**海、王婷婷负担6713元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该院按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨淑芬人民陪审员  苌飞飞人民陪审员  朱 明二〇二〇年四月二十七日书 记 员  瞿 艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。