贵州省赫章县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0527民初1000号 原告：赫章富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市赫章县城关镇汉阳路，统一社会信用代码9152050006305986XB。 法定代表人：成常春，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：刘红，女，1989年3月23日出生，汉族，系公司风险合规部副总经理。 被告：阳光军，男，汉族，1976年6月19日出生，住贵州省赫章县。 被告：周英，女，汉族，1977年9月5日出生，住贵州省赫章县。 被告：阳贵龙，男，汉族，2000年11月24日出生，住贵州省赫章县。 原告赫章富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告阳光军、周英、阳贵龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行委托诉讼代理人刘红、被告阳贵龙到庭参加诉讼。被告阳光军、周英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告阳光军偿还原告借款本金100,000.00元，利息及逾期利息、复利(暂算至2020年3月24日产生利息及逾期利息、复利12,626.27元)，共计112,626.27元，之后所产生的利息及逾期利息、复息均按合同约定利率计算至实际履行完毕之日止；2、判令被告周英对上述债务承担共同清偿责任；3、判令被告阳贵龙对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、执行费、评估费等相关费用由被告方承担。事实与理由：2019年1月15日，被告阳光军与原告富民银行签订合同号为6641120190000455《个人信用借款合同》。合同约定借款金额为10万元人民币，借款期限自2019年1月15日起至2020年1月14日止，借款利率为月利率8.19‰，按月付息，每月20日为结息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期根据借款合同第十条约定按约定利率加收50％计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。根据《中国人民银行关于贷款利率有关问题的通知》〈银发〔2003〕251号）第三条、《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定,原告对罚息、复息的主张完全符合法律规定。 根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二（法释〔2003〕19号）案二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”周英与阳光军为夫妻关系，原告有权主张上述债务为被告阳光军与周英的夫妻共同债务并要求被告周英对上述债务承担共同清偿责任。 2019年1月15日，被告阳贵龙向原告出具《保证函》，同意为原告向被告阳光军在2019年1月15日至2020年1月14日期间内最高融资限额人民币100,000.00元的所有融资债权提供最高额连带责任保证。保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）等。 原告于2019年1月15日向被告阳光军发放100,000.00元贷款，2020年1月14日，借款期限到期，现被告阳光军未依照合同规定履行还款义务，被告周英未履行共同还款义务，被告阳贵龙未履行连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，特依法提起诉讼，请公正裁判。 被告阳光军、周英未向本院提出答辩意见。 原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证明、金融机构许可证、被告身份证、被告阳光军、周英的结婚证、《个人信用借款合同》、保证函、借款借据、分户明细对账单、利息清单等证据，被告阳光军、周英、阳贵龙未向本院提交证据。被告阳贵龙对原告提交的证据均予认可。本院对原告提交的上述证据进行审查后认为，上述证据客观真实，来源合法，与本案存在关联，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2019年1月15日，被告阳光军与原告富民银行签订合同号为6641120190000455《个人信用借款合同》。合同约定借款金额为人民币100,000.00元，借款期限自2019年1月15日起至2020年1月14日止，借款利率为月利率8.19‰，按月付息，每月20日为结息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期根据《个人信用借款合同》第十条第1项约定“借款人未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按照约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息”；第2项约定，“未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息”。当日，被告阳贵龙向原告出具《保证函》，同意向原告为被告阳光军在2019年1月15日至2020年1月14日期间内最高融资限额人民币10万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证。保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）等。原告于2019年1月15日向被告阳光军发放10万元贷款，2020年1月14日，该笔借款到期，现被告阳光军未依照合同规定履行还款义务，被告阳贵龙未履行连带清偿责任。截止2020年4月17日，被告阳光军尚欠原告借款本金100,000.00元，借期内利息8,933.91元，复利547.91元。 本院认为,原告与阳光军签订的《个人信用借款合同》、借款借据及与被告阳贵龙与原告签订的《保证函》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，被告阳光军无正当理由逾期未向原告支付利息并偿还借款的行为，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，以及根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告阳光军应按照合同约定向原告偿还借款本金100,000.00元，借期内利息8,933.91元，复利547.91元，对逾期利息按双方约定的月利率12.285‰计付，对借期内未付利息的8,933.91元按月利率12.285‰计付复利。被告阳贵龙承诺同意为被告阳光军向原告的借款提供最高额连带责任保证，保证期间自该借款清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，被告阳贵龙应对阳光军的上述债务承担连带清偿责任。 关于贷款逾期之后产生的利息是否计付复息的问题。本院认为，首先,从原告与被告阳光军所签订合同相关条款的文义分析。在双方所签的《个人信用借款合同》中约定的利息与逾期利息是不同的，本案中约定的利息是指贷款人按照约定利率，在借款合同期限内应支付的利息，而逾期利息和复利的计收均是在合同第十条“违约责任”中约定的，其中第一款第1项明确约定，“借款人未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按照约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息”；第2项约定，“未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息”。根据上述约定，应当计收复利的，应为借期内利息，不应包括逾期后利息。 其次，结合相关规定分析，《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。本院认为，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。而《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于借款到期后产生的利息应当计算复利的结论。 第三，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对于格式合同中“格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”。本案中的《个人信用借款合同》是原告一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计算复利作出明确规定的情况下，双方当事人亦没有约定借款到期后产生的逾期利息应当计算复利，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，本案应当作出对原告一方不利的解释，即《个人信用借款合同》第十条第一款第2项对应当计收复利的“未按期偿付贷款利息”的约定，不包括借款到期后产生的逾期利息。 第四，从《借款合同》约定的贷款逾期后利息的利率来看，是按约定利率加收50％计收，已经高于《个人信用借款合同》约定的正常利率标准，由于逾期还款利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性,其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。 综上，原告对贷款逾期后产生的利息计收复利的请求,本院不予支持。 关于被告周英是否承担共同清偿责任的问题，原告主张周英应承担共同清偿责任的法律依据与新修订的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定相互矛盾，同时，原告对于该债务是否用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示等并未提供证据予以证实，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，故，对于原告请求被告周英承担共同清偿责任的主张于法无据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告阳光军于本判决生效之日起五日内偿还原告赫章富民村镇银行股份有限公司借款本金100,000.00元并支付借期内利息8933.91元及复利547.91元，从2020年1月15日起，以未偿还本金及借款期内利息为基数按月利率12.285‰计付逾期利息及复利至还清之日止； 二、被告阳贵龙对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,552.00元，减半收取1276.00元，由被告阳光军、阳贵龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 一方拒绝履行的，对方当事人可在本判决规定履行期间的最后一日起二年内向本院或者被执行的财产所在地基层人民法院申请执行。 审判员  李剑 二〇二〇年四月十七日 法官助理刘普 书记员刘普