葫芦岛市龙港区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1403民初349号原告：中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街36号，统一社会信用代码91211400123716412B。负责人：王丙森，系公司总经理。委托诉讼代理人：曲秉昆，辽宁兴连律师事务所律师。被告：石某，女，1972年12月15日生，汉族，职业不详，住葫芦岛市龙港区。被告：包某，男，1985年1月4日生，汉族，国家电网葫芦岛市供电公司农村电力服务有限公司职工，住葫芦岛市连山区。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉被告石某、包某保险人代位求偿权纠纷一案中，本院于2020年1月14日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司的委托诉讼代理人曲秉昆，被告包某到庭参加了诉讼。被告石某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉称，2018年11月7日，被告石某从原告处投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为其在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称光大银行）的7万元贷款提供保证保险，保单中约定保险费总额42,121.44元（分期36个月，1,170.04元/月），如投保人逾期还贷，原告向银行垫付贷款后有权向投保人追回垫付贷款和未付保费。之后，二被告签署《共同还款承诺书》，包某承诺对石某全部欠款承担连带保证责任。2018年11月8日，被告石某从光大银行贷款7万元，并签订贷款合同，原告为该贷款提供保证保险。2019年7月2日，因被告石某未及时还贷，原告履行保险理赔责任为其垫还贷款64,396.47元，同时被告石某还拖欠保险费37,441.14元未付。综上，原、被告之间已成立保险合同关系，根据《合同法》、《担保法》、《保险法》等相关规定，原告在履行保险理赔责任后，有权向二被告追回垫还贷款及拖欠保险费。因协商不成，原告诉至法院，请求判令二被告共同给付原告已垫还的银行贷款64,396.47元、拖欠的保险费37,441.14元，合计101,837.61元，并自2019年7月3日起以101,837.61元为基数，按日千分之一支付违约金至欠款全部还清之日止；二被告承担全部诉讼费用。被告石某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告包某辩称，对原告没有意见，我是被中介和石某欺骗的。2018年夏天我父亲生病，我想借点钱，当时小区有小广告，我就打了电话，半个月左右中介给我打电话，说给我贷款不用还，我寻思没有好事就没当回事，两三天后又一个中介给我打电话，说给我贷款，让我签几个字做担保，开始我没同意，后来中介的人一直给我打电话，还去单位找我，让我签个字，还说协议中约定有问题自己偿还，中介让我在哪签字我就签了。之后石某和我签订了协议，约定后果石某自己承担，还让我有事拿协议起诉她。之后保险公司的工作人员去我单位，问我认不认识石某，把协议也拿走了，昨天才还我。当时石某给我3,000.00元，我给保险公司3,300.00元，让他别再找我。经审理查明，2018年10月25日，被告石某（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险，并出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《投保人声明书》。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年11月7日，原告向被告石某出具保单号为PBBR201821140000000541的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人石某；被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（简称光大银行南湖支行，下同）；贷款金额7万元；保险费42,121.44元，每月保险费1,170.04元，保险金额77,954.39元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5009%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月31日，被告包某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对借款人石某申请无抵押信用贷款7万元承担共同还款责任，范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。2018年11月8日，被告石某（借款人）与光大银行南湖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款合同）》一份，约定：贷款金额为7万元；贷款期限为36个月（2018年11月8日至2021年11月8日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。被告石某借款后未能按约履行，归还部分贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行南湖支行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2019年7月2日支付光大银行南湖支行代偿款64,396.47元。2019年7月30日，光大银行南湖支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，证明代偿款64,396.47元收到，并同意将其对被告石某追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告石某逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付保费37,441.14元。以上事实有原、被告陈述、个人信用贷款保证保险、个人信用贷款保证保险保险单、共同还款承诺书、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、还贷记录、缴纳保险费记录等证据载卷，经庭审质证和本院审查，予以认定。本院认为，本案立案案由为财产保险合同纠纷，经审查，本案案由应为保险人代位求偿权纠纷，现予纠正。被告石某在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大银行南湖分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告石某在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得权益转让确认书。被告石某在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告石某归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告石某理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费37,441.14元。因被告石某的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请违约金按日利率千分之一计算，显已过高，本院不予支持，本院酌定可按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计息。被告包某作为共同还款人在承诺书上签名确认，应在承诺书范围内承担共同还款责任。被告石某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，不影响本院依据已查明事实依法进行裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石某、包某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司代偿款64,396.47元，并以此为基数，自2019年7月3日起至2019年8月19日止按人民银行同期同类贷款利率支付利息，自2019年8月20日起至清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息；二、被告石某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司拖欠的保险费37,441.14元。如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,340.00元，由被告石某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  陈志伟人民陪审员  吴英会人民陪审员  张 艳二〇二〇年四月十四日书 记 员  曹杉杉