青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初251号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层（实际楼层13、14层）。法定代表人：谭丽霞，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：王华蓉，女，1982年4月14日出生，汉族，住江苏省建湖县。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）与被告王华蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告海尔金融公司委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。被告王华蓉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令王华蓉偿还借款本金12517.34元及借款利息、罚息、滞纳金等（以未还本金1405.22元为基数，自2018年3月12日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金932.99元为基数，自2018年3月12日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金10179.13元为基数，自2018年6月12日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.诉讼费等由王华蓉承担。诉讼过程中，海尔金融公司明确，其主张的借款利息、罚息、滞纳金等费用的总金额由三部分组成：一是以1405.22元为基数，自2018年11月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；二是以932.99元为基数，自2018年10月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算；三是以10179.13元为基数，自2018年11月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。事实和理由：海尔金融公司与王华蓉签订电子《个人借款合同》，约定海尔金融公司向王华蓉提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融公司如约发放贷款合计23100元，但王华蓉至今未还清全部借款本息。王华蓉未作答辩。海尔金融公司围绕诉讼请求依法提交了王华蓉身份证照片及人脸识别照片、金融许可证、营业执照、《诚信信息识别服务协议》及《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》及《客户信息登记表》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《名称变更通知》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明等证据。王华蓉未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融公司提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月7日、2017年12月13日、2018年1月15日，王华蓉分别与海尔金融公司通过“二代APP社会化”平台以电子签名方式签订《个人借款合同》三份，约定：1.海尔金融公司向王华蓉提供借款20000元、1400元、1700元；借款期限自借款实际发放之日开始至最后一个还款日止，第一笔借款为12期，第二、三笔借款均为6期；借款人应于每个还款日以固定金额偿还借款本息，借款到期日归还剩余本金和利息，日利率为0.07%，月利率=日利率*30，借款利息自借款发放到借款人指定账户之日起计算，至借款人实际还款日止；自借款发放之日的次月起每月12日为还款日，首个还款日为放款日所在月份次月的12日，放款日至首个还款日为第一期，其余两个还款日之间为一期；借款人应于每个还款日偿还每期借款本息；借款人用于接收借款及还款的账户户名为王华蓉，开户行为中国农业银行，银行账号为62×××18。2.借款人未按期归还借款本金、利息/账户管理费或其他费用、款项构成违约，贷款人有权宣布已发放借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金及借款利息，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用，借款人应按逾期欠付款项的5%向贷款人支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收；同时贷款人每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付款项。3.借款人指定江苏省南京市鼓楼区宁海路122号工人新村109室作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内书面通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。2017年11月7日，海尔金融公司依约向王华蓉发放借款20000元，该笔借款，王华蓉已偿还借款本金9820.87元，尚欠借款本金10179.13元，其最后一次还款的日期为2018年10月4日；2017年12月13日，海尔金融公司依约向王华蓉发放借款1400元，该笔借款，王华蓉已偿还借款本金467.01元，尚欠借款本金932.99元，其最后一次还款的日期为2018年9月7日；2018年1月15日，海尔金融公司依约向王华蓉发放借款1700元，该笔借款，王华蓉已偿还借款本金294.78元，尚欠借款本金1405.22元，其最后一次还款的日期为2018年10月4日。2020年2月10日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述三份合同中王华蓉及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。本院认为，海尔金融公司与王华蓉订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行约定。海尔金融公司依约履行了出借款项的义务，王华蓉应按约偿还借款本息，王华蓉未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成负全部责任。海尔金融公司要求王华蓉偿还欠付的借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。海尔金融公司主张利息、罚息和滞纳金的总金额以未还本金为基数，分别自2018年10月13日、2018年11月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，根据合同约定，借款日利率为0.07%，月利率=日利率*30，故年利率为0.07%*30*12=25.2%，因此，海尔金融公司主张按照年利率24%计算利息、罚息和滞纳金的总金额，未超过合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持；2018年10月13日、2018年11月13日均为王华蓉应还款日的次日，海尔金融公司主张分别自上述日期起至实际给付之日止计算利息、罚息和滞纳金，符合合同约定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王华蓉于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金12517.34元；二、王华蓉于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款利息、罚息和滞纳金(利息、罚息和滞纳金的总金额，以借款本金10179.13元为基数，自2018年11月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金932.99元为基数，自2018年10月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以借款本金1405.22元为基数，自2018年11月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费114元，减半收取计57元，由王华蓉负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。审判员  展晓文二〇二〇年四月二十八日法官助理李欣书记员周敏