河南省鹿邑县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1628民初986号原告：吴海丰，男，汉族，1971年5月8日出生，住河南省鹿邑县。委托诉讼代理人：李文超，河南老君律师事务所律师。被告：阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司，统一社会信用代码91411600665984104H，住所地周口市车站路东段香橙公寓。负责人：李恒伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：李树森，河南晟恺律师事务所律师。原告吴海丰诉被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李文超，被告委托诉讼代理人李树森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴海丰向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告保险金119000元；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年2月6日，原告吴海丰在被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司投保有意外伤害保险（保额100000元）、意外伤害医疗保险（保额10000元）、意外伤害住院津贴保险（保额9000元）。保险期间自2017年2月6日至2018年2月6日，保单号为85082200023787048P。2017年3月13日，原告在鹿邑县××××镇吴楼路段处遭受意外伤害，构成多出伤残，构成多处伤残。被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司辩称，根据鹿邑县人民法院作出的（2018）豫1628民初437号民事判决，吴海丰在交通事故中无责任，其支付的医疗费已由安华农业保险股份有限公司菏泽中心支公司赔偿10000元，下余320000余元的损失吴海丰自愿放弃（可知，吴海丰在庭前已与肇事方吕超勤达成赔偿协议），根据保险法损失补偿原则，原告就其医疗费已自愿放弃侵权人赔偿或已由侵权人足额补偿，其再主张赔偿医疗费于法无据；原告住院治疗117，根据“阳光无忧”意外伤害住院津贴保障方案，50元/天/座，3天免赔，最高给付180天，其合理赔偿请求是5700元，即（117天-3天）×50元/天，其主张9000元于法无据；关于吴海丰主张的残疾赔偿问题。根据保险合同约定，原告应就其伤情进行等级鉴定，且鉴定依据标准应按照由中国保监会2014年1月17日发布，由全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会制定的《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013）。若原告伤情符合标准所列残疾之一，阳光保险才有可能按照该标准所确定的给付比例乘以保险单所载的保险金额给付意外伤害残疾保险金，还有依据阳光财产保险股份有限公司机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）第五条，被保险人因同一意外伤害事故造成两处或两处以上伤残时，应首先根据标准对各处伤残程度进行分别进行认定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级八级，即给付比例30%，残疾保险金30000元（保险限额100000元×给付比例30%），原告诉请100000元没有事实和法律依据；根据鹿邑县公安局交通警察大队出具的鹿公交认字（2017）第00001号道路交通事故认定书，2017年3月13日，吕超勤驾驶车辆与原告驾驶车辆碰撞，造成原告受伤，吕超勤负事故全部责任，原告未取得机动车驾驶证。原告所购保险，保险载体是保险卡单，该卡单正面是保障方案、激活流程、重要提示等十条，根据投保须知第四条，在发生意外期间是无证驾驶，保险人不承担保险金给付责任，符合保险约定的责任免除情形，对其损失，阳光保险不承担赔偿责任；原告发生意外交通事故责任时间是2017年3月13日，提起诉讼的时间是2020年3月30日，超过诉讼时效，其权利不应当再支持。综上，本案应驳回原告诉请。原告为支持自己的诉讼请求向法庭提供如下证据。一、原告的身份证复印件一份，证明原告的诉讼主体资格。二、保险单一份，证明2017年2月6日，被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司承保豫Ａ×××××车阳光意健险组合产品保险（意外伤害医疗保险1万元、意外伤害住院津贴9000元、全民节日意外伤害保障10万元、驾驶人意外伤害残疾10万元、驾驶人意外伤害身故10万元）；三、鹿邑县人民法院（2018）豫1628民初437号民事判决书原件一份，证明，经鹿邑县人民法院生效法律文书确认事实如下：2017年3月13日20时30分，吕超勤驾驶鲁Ｒ×××××车沿鹿邑县××××镇吴楼路段处逆向行驶与吴海丰驾驶的豫Ａ×××××车相撞，致使吴海丰受伤，经鹿邑县公安局交警大队认定：吕超勤负事故全部责任，吴海丰无责任，吴海丰在鹿邑县人民医院等医院住院117天，花费207751.8元，吴海丰的伤情经周口仙源法医临床司法鉴定所鉴定为一处八级伤残、一处九级伤残、两处十级伤残。该生效认定吴海丰的赔偿数额如下：原告的伤残赔偿金数额为190631元（保额为10万元）、医疗费207751.8元（保额为1万元）、住院伙食补助费为5850元（保额为9000元）；根据保险法近因原则，吴海丰无责任，被告保险公司应当支付给原告保险金；原告的住院时间为117天，本案的起诉不超过诉讼时效。经质证，被告对证据一、二无异议；被告对证据三真实性无异议，对证明目的有异议，认为该判决确定的伤残等级依据的鉴定标准不符合人身保险案件所依据的标准，因此原告应当就损害重新依据人身保险鉴定标准作出伤残等级鉴定。人身意外案件的诉讼时效为一年，从原告前期的伤残鉴定以及判决可以看出明显超过一年的诉讼时效。经审查上述证据，结合双方质辩意见，本院对上述证据真实性予以认定。被告向法庭提供如下证据。一、涉案保险卡单模板一张，证明保险公司在销售此种保险时，是以此卡单形式对外销售，保险期间自激活时的次日生效起一年，该保险销售不记名，以激活时登记的身份信息作为被保险人。卡单正、反面记载了保障方案、重要提示、激活流程、投保须知等信息。卡单中明确记载无证驾驶属于保险免除情形。二、保险条款一份，证明根据约定的保险条款第六条，未取得驾驶证发生事故造成的损失，保险公司免责。三、保险单抄件一份，证明保险险种及特别约定等保险内容。四、民事裁定书一份，证明原告在上次起诉至鹿邑县人民法院时，法院在了解案件的情况后，口头告知，无证驾驶无法支持其请求，其自愿撤诉的事实。经质证，原告对证据一的真实性有异议，该证据不能证明系本案的投保单。从该证据的卡号显示与本案的保单号也不一致，且与本案的无关联。更不能证明在本案的保险合同签订时，保险人对原告尽到了提示及明确说明义务，该证据无法达到被告的证明目的；证据二不是涉案保险合同有效组成部分，被告所提供的该证据没有原告的签字，不能证明保险人已经对投保人尽到了提示和明确说明义务，该证据的免责条款对原告不具有约束力。该保险条款的制作制定机构可知，该条款不属于法律行政法规，更不属于部门规章，不能因此认为其公布之后产生法律效力，也不能认为人人皆知。根据保险法解释二第十条的规定，该组证据不能达到被告的证明目的；证据三的真实性有异议，该证据的保单号与本案的保单号不一致，保险期间也不一致，被告以该证据扣除住院津贴天数三天没有事实依据，且该证据与本案没有关联性。该组证据无法达到被告的证明目的；证据四的真实性无异议，原告是否向原告申请撤诉系原告行使其民事权利的自由，不能证明原告是否能够胜诉，被告的证明目的没有事实和法律依据。该证据足以证明本案原告的起诉未超过诉讼时效。本案的案由系保险合同纠纷，根据民法总则一百八十八条的规定，原告的诉讼时效为三年，原告未超过诉讼时效。经审查上述证据，证据一卡单模板、证据三保险单抄件可以和原告提供的保险单内容可以相互印证，本院对上述证据所载内容予以采信。证据二保险条款为保险险种所附条款，本院予以认定。证据四为本院撤诉裁定，真实性本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：车牌号为豫Ａ×××××小型轿车在被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司投保阳光意健组合产品保险，保单号为1066327002017000511，险种包括：意外伤害医疗（附加团体意外伤害医疗保险条款2010版）、意外伤害住院津贴（附加团体意外伤害住院津贴保险条款2010版）、全民节日意外伤害保障（假日无忧综合意外伤害保险2014版）、意外伤害事故（机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款2015版）、意外伤害残疾（机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款2015版）。保额分别为：意外伤害医疗每人保额10000元、意外伤害住院津贴每人保额9000元、全民节日意外伤害保障每人保额100000元、意外伤害事故每人保额100000元、意外伤害残疾每人保额100000元保险责任期间自2017年2月6日至2018年2月6日。2017年3月13日20时30分，吕超勤驾驶鲁Ｒ×××××车沿鹿邑县××××镇吴楼路段处逆向行驶与吴海丰驾驶的豫Ａ×××××车相撞，致使吴海丰受伤，经鹿邑县公安局交警大队认定：吕超勤负事故全部责任，吴海丰无责任，吴海丰在鹿邑县人民医院等医院住院117天，花费207751.8元，吴海丰的伤情经周口仙源法医临床司法鉴定所鉴定为一处八级伤残、一处九级伤残、两处十级伤残。上述事实经本院（2018）豫1628民初437号民事判决确认。本院认为，车牌号为豫Ａ×××××小型轿车在被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司投保阳光意健组合产品保险，原告驾驶上述车辆在保险合同约定的责任期间发生保险事故，原、被告应依保险合同约定履行义务。关于原告无证驾驶机动车辆保险人责任免除问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证尚作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作明确提示或明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不发生效力的，人民法院不予支持”。原告无证驾驶投保车辆违反法律禁止性规定，涉案保险合同约定该情形为保险人免责事由，但被告未能举证证明其就该免责条款尽到提示义务，故该免责条款不发生法律效力。被告辩称原告已在（2018）豫1628民初437号民事判决及原告与肇事方赔偿协议中获得赔偿，根据保险法损失补偿原则，原告再行主张赔偿医疗费于法无据。涉案保险合同属于人身保险合同，法律并未对人身保险重复理赔作出禁止性规定，原告基于与被告之间的人身保险合同关系主张权利并无不妥。原告应获得理赔的项目及数额。按照机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款2015版第五条约定，保险人应按照《人身伤残评定标准及代码》所列给付比例乘以保险单所载保险金额给付残疾保险金。事故造成原告八级伤残一处、九级伤残一处、十级伤残两处，基于诚信原则被告应参照上述评定标准给付保险金，应以最重伤残等级八级计算保险金，给付残疾保险金数额为30000元（100000元×30%）。医疗保险金参照附加团体意外伤害医疗保险条款2010版第六条约定及保险单特别约定计算，被告应支付医疗保险限额10000元。住院津贴保险金参照附加团体意外伤害住院津贴保险条款2010版2.1.1及原告入院治疗事实，住院津贴保险金为5850元（50元/天×117天）。关于本案诉讼时效问题。人身保险请求保险人支付保险金的法定诉讼时效期间为五年。涉案保险事故发生时至原告诉讼之日并未超出法定诉讼时效期间，被告以诉讼时效进行抗辩理由不能成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十二条、第十三条的规定，判决如下：被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司投保阳光意健组合产品保险于本判决生效之日起五日内向原告吴海丰支付意外伤害保险金30000元、医疗保险金10000元、住院津贴保险金5850元，合计45850元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1340元，原告吴海丰负担824元，由被告阳光财产保险股份有限公司周口中心支公司负担516元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  赵泉舟二〇二〇年四月二十八日书记员  李文博