福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初516号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师。 被告：黄晖，男，1974年3月24日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告黄晖信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英、林舟到庭参加诉讼。被告黄晖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.黄晖立即向民生银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金109815.13元及该款自2018年12月15日起至还清之日止按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）约定计算的利息、分期付款手续费，并支付以109815.13元为基数自2019年1月4日起至还清之日止按《领用合约》约定计算的违约金；2.黄晖支付民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3400元。事实和理由：2015年3月28日，黄晖向民生银行信用卡中心申请办理民生车车白金信用卡豪华版，黄晖在《民生车车白金信用卡申请表》上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表载明：本合约在福建省莆田市荔城区签订。申请表的背面《领用合约》载明：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由民生银行信用卡中心在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经民生银行信用卡中心审核同意的，可于当期最后还款日前不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有民生银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或民生银行信用卡中心规定的相关事宜，须按民生银行信用卡中心依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；民生银行信用卡中心与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署申请表并经民生银行信用卡中心同意向持卡人发卡后生效；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中豪华版主卡年费3600元，透支利率为0.5‰，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元，账单分期手续费为3期0.82%，6期0.70%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.70%。此后，民生银行信用卡中心对黄晖相关信息审核后，为黄晖开立民生信用卡账户（账号为16×××96），于2015年4月15日依约向其发放了民生车车白金信用卡豪华版（卡号为62×××22）。黄晖于2015年4月20日激活该卡并多次使用该信用卡消费。后黄晖因卡片丢失，民生银行于2015年11月26日为其发放新卡（卡号为62×××14）。黄晖于2015年12月1日激活新卡并多次透支消费，但于2019年1月4日开始逾期未足额还款。利息、分期付款手续费从2018年12月15日起开始计算，违约金从2019年1月4日起开始计算。截至2019年12月22日，黄晖尚欠信用卡透支款本金109815.13元、利息19063.07元、分期付款手续费7201.84元、违约金74466.95元未归还。后经民生银行信用卡中心催收，黄晖至今未履行还款义务。另外，2019年6月21日，中国民生银行在其官网发布2019年版《领用合约》，新合约第六章对于利息和费用做了详细的规定，第七十一条约定“持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与民生银行信用卡中心就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址”。 黄晖未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年3月28日，黄晖向民生银行信用卡中心提交申请表，申请办理信用卡，并表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表所附的《领用合约》主要约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经民生银行信用卡中心审核同意的，可于当期最后还款日前不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有民生银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；持卡人办理本合约或民生银行信用卡中心规定的相关业务，须按民生银行信用卡中心依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款等），民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；民生银行信用卡中心与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署申请表并经民生银行信用卡中心同意向持卡人发卡后生效。《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取1元；透支利率为每日0.5‰；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；自由分期、账单分期手续费分别为：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%等。2015年4月15日，民生银行信用卡中心对黄晖相关信息审核后，依约向其发放了卡号为62×××22的信用卡，授信额度110000元，账单日为每月15日。黄晖激活后多次使用该信用卡消费。2015年11月，黄晖办理了挂失换卡手续并继续使用，新卡卡号为62×××14。但黄晖自2018年12月15日起产生的账单不能按约及时归还，导致产生逾期支付利息，并自2019年1月4日起产生违约金。后经民生银行信用卡中心催讨，黄晖仍不能足额偿还透支款项。2019年3月15日，民生银行信用卡中心要求黄晖提前偿还剩余分期本金及分期手续费。至此，黄晖尚欠信用卡欠款本金109865.13元、分期付款手续费7201.84元及按《领用合约》计算的利息、违约金，致讼。2019年8月9日，黄晖偿还欠款本金50元。 另查明，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上公布修改后的《中国民生银行信用卡章程》，主要内容为：取消滞纳金项目；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。修改后的《章程》于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心在其官网上公布修改后的《领用合约》，约定：民生银行信用卡中心与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，双方一致同意提交民生银行信用卡中心或民生银行信用卡中心分支机构所在地人民法院管辖或持卡人所在地人民法院管辖或合同签订地人民法院管辖。修改后的《领用合约》于2019年8月5日生效。 另查明，2019年4月，民生银行信用卡中心与福建倍拓律师事务所签订《委托代理协议》，约定：福建倍拓律师事务所代理民生银行信用卡中心办理信用卡纠纷方面的法律事务，并按约定收取费用。2020年1月14日，福建倍拓律师事务所向民生银行信用卡中心出具福建增值税专用发票一张，服务项目为与黄晖信用卡纠纷一案经纪代理服务*律师费，金额为3400元。 本院认为，黄晖在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄晖使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现黄晖尚欠民生银行信用卡中心欠款本金109815.13元、分期付款手续费7201.84元及相应的利息、违约金，有民生银行信用卡中心提供的信用卡交易流水明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。民生银行信用卡中心诉讼请求黄晖归还信用卡欠款本金109815.13元及该款自2018年12月15日起至还清之日止按《领用合约》约定计算的利息、分期付款手续费，并支付自2019年1月4日起至还清之日止按《领用合约》约定计算的违约金，由于双方同时约定分期付款手续费、利息、违约金，导致分期付款手续费、利息、违约金标准过高，故予以调整为黄晖应偿还民生银行信用卡中心欠款本金109815.13元、分期付款手续费7201.84元，并支付以欠款本金109815.13元为基数自2018年12月15日起至还清之日止按日利率0.5‰计算的利息，自2019年1月4日起至还清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低10元（分期付款手续费、利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。民生银行信用卡中心与福建倍拓律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师参与本案诉讼，为此花费代理费用3400元，有其提供的《委托代理协议》、福建增值税专用发票证实，予以认定。《领用合约》约定因催收欠款所引起的一切费用均由黄晖承担，故民生银行信用卡中心诉讼请求黄晖支付为实现本案债权支出的律师代理费3400元，合理合法，予以支持。黄晖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄晖应在本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金109815.13元、分期付款手续费7201.84元，并支付以欠款本金109815.13元为基数自2018年12月15日起至还清之日止按日利率0.5‰计算的利息，自2019年1月4日起至还清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低10元（分期付款手续费、利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、黄晖应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现本案债权支出的律师代理费3400元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4509元，减半收取计2254.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担784元，由黄晖负担1470.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年四月十三日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。