福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初359号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行，住所地福建省漳平市和平镇和平街，统一社会信用代码91350881MA349UMN56。 负责人：俞敏，行长。 委托诉讼代理人：张崇彬，该支行员工。 委托诉讼代理人：郑云强，该支行员工。 被告：李敏科，男，1988年4月19日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：张水连，女，1988年5月15日出生，汉族，住福建省漳平市，系被告李敏科妻子。 被告：李永华，男，1965年5月13日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：吴东海，男，1981年5月7日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行（以下简称：农商行和平支行）与被告李敏科、张水连、李永华、吴东海信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行和平支行的委托诉讼代理人郑云强、被告吴东海到庭参加诉讼，被告李敏科、张水连、李永华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行和平支行向本院提出诉讼请求：1、判令李敏科、张水连立即偿还农商行和平支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金48997元及截止2020年2月22日的本金透支利息10456.20元、违约金6955.79元，并支付自2020年2月23日起至款清之日止以本金48997元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）约定的利率标准计算的利息及违约金；2、李永华、吴东海对李敏科、张水连上述还款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、保全费用由李敏科、张水连、李永华、吴东海承担。事实与理由：2017年3月31日，李敏科向农商行和平支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述《领用合约》及《章程》等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行和平支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费境内按交易金额1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 2017年3月31日，李永华、吴东海分别向农商行和平支行出具一份《普惠金融卡担保协议书》，申明李永华、吴东海为李敏科、普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为李敏科因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为李敏科福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。 农商行和平支行根据李敏科的申请经审核后同意向李敏科发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。李敏科领取金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年2月22日，李敏科尚欠透支本金48997元、利息10456.20元、违约金6955.79元。李敏科自2018年3月22日起一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。李永华、吴东海经农商行和平支行多次催讨，也未履行担保责任。而该笔债务发生在李敏科、张水连夫妻存续期间，属李敏科、张水连夫妻共同债务。 普惠金融卡利率定价标准，按《领用合约》的约定，预借现金/消费/转账利率各行自行决定。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且李敏科、张水连知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。基于以上事实和理由，为维护农商行和平支行合法权益，特向法院提起诉讼，请求贵院依法支持农商行和平支行的诉讼请求。 农商行和平支行围绕诉讼请求依法提交了证据： 1、《营业执照（副本）》复印件、《代表人身份证明书》、《居民身份证》复印件各一份，证明农商行和平支行的诉讼主体资格。 2、李敏科、张水连、李永华、吴东海《居民身份证》复印件、《常住人口登记卡》复印件各一份，《结婚证》复印件一份，证明李敏科、张水连、李永华、吴东海的诉讼主体资格及李敏科、张水连属夫妻关系的事实。 3、《福万通普惠金融卡申请表》、《漳平市农村商业银行贷记卡、普惠金融卡调查审查审批表》复印件一份，证明2017年3月31日，李敏科向农商行和平支行申请办理福万通普惠金融卡5万元，张水连知悉该情况并自愿共同承担李敏科因使用普惠卡而发生的全部债务的事实。 4、《领用合约》复印件一份，证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息等事实。 5、《章程》复印件一份，证明福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具等事实。 6、ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细复印件各一份，证明（1）李敏科、张水连办理的普惠金融卡年利率为10.08%，剩余未还金额为48997元；（2）李敏科、张水连取得上述福万通普惠金融卡后进行刷卡消费，但未予偿还透支消费款，截至2020年2月22日止结欠透支本金48997元及利息10456.20元、违约金6955.79元的事实。 7、《关于修订部分条款的通知》复印件一份，证明李敏科申请的普惠金融卡月利率为9‰的事实。 8、《普惠金融卡担保协议》复印件二份，证明李永华、吴东海为李敏科使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任担保的事实。 吴东海辩称，对本案的事实无异议，对农商行和平支行提供的所有证件亦无异议。请求分期还款。 李敏科、张水连、李永华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行和平支行所提供的全部证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月31日，李敏科向农商行和平支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述《领用合约》及《章程》等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行和平支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费境内按交易金额1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 2017年3月31日，李永华、吴东海分别向农商行和平支行出具一份《普惠金融卡担保协议书》，申明李永华、吴东海为李敏科、普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，保证范围为李敏科因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为李敏科福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。 农商行和平支行根据李敏科的申请经审核后同意向李敏科发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。李敏科领取金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年2月22日，李敏科尚欠透支本金48997元、利息10456.20元、违约金6955.79元。李敏科自2018年3月22日起一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。李永华、吴东海经农商行和平支行多次催讨，也未履行担保责任。 另查明，张水连系李敏科妻子。在2017年3月31日李敏科提交的《福万通普惠金融卡申请表》中，知悉李敏科申请领用普惠金融卡的行为，并同意承担李敏科因使用普惠金融卡而发生的全部债务。 再查明，普惠金融卡利率定价标准，按《领用合约》的约定，预借现金/消费/转账利率各行自行决定。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且李敏科、张水连知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。 本案在审理过程中，本院依农商行和平支行的保全申请，于2020年3月24日作出（2020）闽0881民初359号民事裁定书，裁定：一、冻结在福建司法查控系统可查询的被告李敏科、张水连、李永华、吴东海名下所有银行账号上的存款，冻结金额以66408.99元为限；二、查封被告吴东海名下位于漳平市（万城家天下）Ａ33-4幢第1层108室房产［房产所有权证号：闽（2016）漳平市不动产权0000489号］；三、如在执行第一项时，累积已足额冻结了66408.99元，不再执行本裁定书第二项内容。 本院认为，李敏科向农商行和平支行申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，农商行和平支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，李敏科应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。李敏科在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。李敏科使用普惠金融卡进行透支所产生的债务系发生在李敏科与张水连夫妻关系存续期间，张水连也在李敏科申办的《福万通普惠金融贷记卡申请表》签字，知悉并对李敏科申请领用福万通普惠金融卡作出声明承诺，同意共同承担李敏科因使用普惠金融卡而发生的全部债务，是其夫妻的共同意思表示，属其夫妻共同债务，现农商行和平支行诉请要求李敏科、张水连共同偿还透支本金48997元及符合有关法律规定的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持，但结合合同的约定和利息、违约金叠加后的月利率进行综合考量，利息与违约金叠加后的月利率之和不得超过2%。李永华、吴东海作为连带责任保证人，根据担保法的规定及《普惠金融卡担保协议》的约定，应当依法对李敏科使用本案普惠金融卡透支所欠的本金、利息、违约金等费用承担连带清偿责任。故农商行和平支行在保证期间内要求李永华、吴东海对李敏科使用普惠金融卡透支形成的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。李永华、吴东海在承担保证责任后，依法享有担保法第三十一条规定的追偿权。李敏科、张水连、李永华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、李敏科、张水连应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金48997元及利息、违约金（利息及违约金计算标准：以透支本金48997元为基数，按照《福万通普惠金融卡领用合约》约定标准计算，但二者叠加之和以不超过月利率2%为限）； 二、李永华、吴东海对上述还款承担连带清偿责任。若李永华、吴东海承担连带清偿责任后，有权向李敏科、张水连追偿； 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1460.20元，减半收取计730.10元，申请费（保全）684.09元，两项合计1414.19元，由李敏科、张水连、李永华、吴东海共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  朱隆武 二〇二〇年四月二十八日 法官助理罗发金 书记员王晓琳（代） 附本案适用的主要法律条款及申请执行依据： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。