杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初1938号 原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91330100143568234F，住所地杭州市萧山区人民路258号。 法定代表人：王云龙，系公司董事长。 委托诉讼代理人：丁冬、莫璐婷，浙江博方律师事务所律师。 被告：周文君，女，1956年9月4日出生，住杭州市上城区。 被告：花某，男，2011年12月28日出生，住杭州市拱墅区。 法定代理人：沈娜佳，系花某的母亲。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）诉被告周文君、沈娜佳、花某信用卡纠纷一案，本院于2020年2月20日立案受理后，依法由审判员俞利娜适用简易程序于同年3月19日公开开庭进行了审理。庭审中，原告申请撤回对被告沈娜佳的起诉，本院另行裁定予以准许。原告的委托诉讼代理人莫璐婷，被告周文君以及花某的法定代理人沈娜佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：被告周文君、花某在继承花笑春遗产范围内归还原告借款本金12万元，支付利息11343.37元、分期付款手续费1458.44元、违约金3053.03元，及自2018年7月16日起至实际履行日止以上个月账单日结欠的透支款本金和利息合计总额为基数按日万分之五计算的利息，及每月按最低还款额未还部分的5%（每月最低1元、最高500元）计算的违约金。 被告周文君辩称：1.被告周文君不知道花笑春向银行的申请信用卡使用；2.银行自身未尽审查义务，花笑春申请信用卡时已没有还款能力，征信记录很差，且也从原单位离职，花笑春不能还款的风险应当由银行自身承担；3.花笑春没有遗产留下，被告周文君为了帮花笑春还债务将自己的房屋变卖，现在都是租房子。 被告花某辩称：与被告周文君意见一致，被告花某从未有从花笑春处继承任何遗产，花某至今为止的生活费、教育费等各项费用都是由其母亲沈娜佳支出。 原告为支持其主张的事实，在举证期限内向本院提供了下列证据材料：《福农卡申请表》、福农卡申请审批记录表、福农卡收费表、领用合约、章程、银行流水清单、账户余额查询单、公民死亡证明书、家庭关系证明、收入证明、离婚登记审查处理表、离婚协议书等证据。经质证，两被告对收入证明的真实性无法确定，对上述其余证据均无异议。被告周文君为了支持其主张提供了协议书一份（微信截图复印件），证明原告方未尽到审查义务，花笑春已于2017年6月的时候从杭州市萧山国际机场有限公司辞职，已没有收入来源，原告方未尽到审查义务，应当承担不能还款的风险。经原告质证，原告对其三性均不予以认可。经本院审查，本院对原告提供的证据的形式真实性均予以认定；对于被告周文君提供的证据，其协议书是截图且内容不完整，对其真实性无法认定，即使真实，从花笑春向原告提供收入证明来看，原告已尽到了形式审查的义务，故对于被告周文君的证据本院不予以采纳。 本院经审理查明的事实如下： 2017年6月8日，花笑春向农商银行申请办理额度30万元的丰收信用卡福农卡，并承诺愿意遵守《丰收信用卡福农卡领用合约》的各项规则，双方约定：福农卡账户只有专用额度（即分期额度），不具有固定额度（即普通透支额度）和临时额度；该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用；客户按日贷款分期可申请的单笔用信期限不能超过卡片有效期，手续费费率分档次计收（具体各档手续费费率以发卡机构对外公告为准）；按日贷款分期按照“分期本金×年化费率/360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付；客户除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或者等于10元的除外）不享受免息还款期待遇，不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；如还款后上期应还款额未清偿部分小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自银行记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息；最低还款额为发卡机构规定的客户应偿还最低金额，最低还款额＝（本期账单余额－本期未还利息－本期未还费用－本期分期分摊未还金额－上期最低还款额未还部分）×100%＋本期未还利息＋本期未还费用＋本期分期分摊未还金额＋上期最低还款额未还部分；客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金，按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元；客户现金或转账交易超出溢缴款使用的视同超限，不享受免息还款期待遇，发卡机构从银行记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止；透支利率由发卡机构根据内部评估结果，在中国人民银行规定的浮动幅度内确定，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；如客户还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为或其他风险信息时，银行可以不经通知、提醒，中止客户使用，客户需要偿还全部欠款义务，且全部未偿还债务均视为到期并需一次性清偿。另还约定：福农卡申请表、章程和收费表系本合约的组成部分；发卡机构有权对合约作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整，发卡机构将提前至少45日通过网站、网点公告等方式对修改的内容进行公告，客户如不能接受修改后的合约，可按照规定办理销户手续；客户未办理销户手续的，视为同意合约的变更。同年6月12日，经农商银行审核后向花笑春发卡，核准授信额度12万元。后花笑春持案涉福农卡进行交易，自2017年10月15日起未按期履约还款，农商银行主张按日分期款项于2018年1月15日全部到期。截至2018年7月15日，花笑春结欠农商银行本金12万元、利息11343.37元、手续费1458.44元、违约金3053.03元未还。 借款人花笑春于2017年11月1日死亡。 另查明，花笑春与沈娜佳于2017年9月22日经登记离婚。花笑春与沈娜佳签订离婚协议书，离婚协议书约定位于杭州拱墅区的经济适用房属于花笑春份额部分归沈娜佳以及儿子花某所有。 庭审中，周文君陈述花笑春死亡后，从花笑春的公积金以及养老保险账户中退取了花笑春个人缴纳部分，均已用于归还花笑春的债务。另外花笑春名下有一辆沪C牌照的吉普牌汽车，但是不知道去向。 本院认为，案涉的《丰收信用卡福农卡领用合约》系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，对双方当事人均有约束力。花笑春未按领用合约规定履行还款义务，已构成违约，应当承担民事责任。农商银行要求告花笑春支付利息、违约金、手续费的合计应以年利率24%为限，对于超出部分本院不予以支持。两被告提出农商银行未尽到审查义务，不能还款的风险应当由农商银行承担的抗辩意见，本院认为依据不足，不予采信。现花笑春已死亡，其遗产的第一顺位继承人周文君、花某应在继承花笑春的遗产范围内对花笑春的案涉债务承担责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下： 一、确认花笑春欠浙江萧山农村商业银行股份有限公司透支本金12万元、利息11343.37元、手续费1458.44元、违约金3053.03元及自2018年7月16日起至实际履行日止以上个月账单日结欠的透支本金与利息之和为基数按日万分之五计算的利息，以及每月按最低还款额未还部分的5%（最低1元，最高500元）收取的违约金（上述违约金、利息合计数额以年利率24%为限）。 二、周文君、花某在继承花笑春遗产范围内对上述第一项付款义务承担还款责任。 如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3018元，减半收取1509元，由周文君、花某在继承遗产范围内负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  俞利娜 二〇二〇年四月十日 书记员  章家彬