吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初747号 原告：中国银行股份有限公司松原分行，住所：吉林省松原市源江西路1号。 负责人：徐锡刚，系行长。 委托诉讼代理人：许国防，该行个人金融部职员。 被告：吕雪，女，1986年4月5日生，蒙古族，个体，住吉林省松原市。 被告：赵壮，男，1985年10月10日生，汉族，个体，住吉林省松原市。 被告：松原市利民融资担保有限责任公司（原松原市利民担保有限责任公司）住所：吉林省松原市滨江西路623号。 法定代表人：王志强，系该公司经理。 委托诉讼代理人：胡占学，系该公司职员。 被告：松原市银信房地产开发有限公司，住所：吉林省松原市宁江区郭旗街。 法定代表人：郭禹伯，系该公司经理。 委托诉讼代理人：谢天龙，系该公司职员。 委托诉讼代理人：赵云峰，系吉林良佐律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司松原分行（以下简称中行松原分行）与被告吕雪、赵壮、松原市利民融资担保有限责任公司、松原市银信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告中行松原分行的委托代理人许国防、被告吕雪、松原市利民融资担保有限责任公司的委托代理人胡占学、松原市银信房地产开发有限公司的委托代理人赵云峰、谢天龙到庭参加诉讼。被告赵壮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行松原分行提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订的编号为2015XXXX字003号《个人一手住房贷款合同》；2、要求被告吕雪、赵壮立即偿还尚欠的借款本金187,366.71元（截止2020年4月7日尚欠利息6,059.8元，罚息408.55元，合计193,835.06元）及相应的利息、罚息，按照合同约定给付至执行完毕止；3、要求以被告吕雪、赵壮抵押的坐落于松原市凤凰蓝湾二期x幢414室，面积为60.63平方米的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告松原市利民融资担保有限责任公司、松原市银信房地产开发有限公司承担连带保证责任；5、被告吕雪、赵壮承担本案全部诉讼费用2,114元。事实和理由：2015年11月30日，我行与被告吕雪签订了《个人一手住房贷款合同》，约定被告从原告处借款人民币210,000.00元，此款转入松原市银信房地产开发有限公司账户用于支付吕雪购房款，期限自2016年5月23日起至2036年5月23日止，还款方式为等额本息，月利率为4.083‰，逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告用位于松原市凤凰蓝湾二期123幢414室房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。被告松原市利民融资担保有限责任公司与我行签订了《个人贷款保证合同》，为此笔贷款承担全程连带责任保证；被告松原市银信房地产开发有限责任公司在《个人一手住房贷款合同上》签章，为此笔贷款承担不可撤销的连带保证担保责任，保证期限至办妥他项权利证止；赵壮作为吕雪配偶在贷款合同抵押物共有人处签字，为此笔贷款承担共同还款责任。现贷款已逾期，原告为维护自己的国法权益，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国合同法》之规定向贵院起诉，请依法判令与被告解除《个人一手住房贷款合同》，并立即偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息。 被告吕雪辩称，我和赵壮于2016年离婚，后来我们又在一起生活了一段时间，贷款一直都是谁有钱谁还，以前一直是赵壮给我支付贷款费用，2019年赵壮出事了，我又在照顾孩子，所以导致贷款缴纳断档一段时间了，从2019年年末我开始陆续还款。这笔贷款如果中行允许的话，我会在这两个月把之前逾期的还清，但是要求我一次性还清所有贷款，我没有这个还款能力。我和赵壮现在都在工作，可以继续按月按期还款。 被告松原市利民融资担保有限责任公司辩称，赵壮、吕雪贷款事实存在，我公司也提供了担保，由于吕雪、赵壮没有按期偿还原告的贷款，所以原告要求解除贷款合同我们也同意，在解除贷款合同的同时，原告要想实现债权，根据担保法的规定，本案的主债务人吕雪、赵壮有用此款购得的房屋作为抵押，所以原告应首先对吕雪、赵壮的房屋进行拍卖，所得款项不足的部分，由我公司和银信房地产按照比例承担。 松原市银信房地产开发有限公司辩称，根据《个人一手住房贷款合同》第16页第二项规定，根据该条被告银信房地产为被告吕雪、赵壮提供的是阶段性担保，现银信房地产能够为房屋办理房照及他项权利证，但借款人没有及时主张相应的权利办理相关手续，因此被告银信房地产对此没有责任也没有过错，不应承担连带责任。 被告赵壮未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了个人一手房贷款申请审批表、《个人一手住房贷款合同》《商品房买卖合同》、商品房抵押权预告登记、贷款已还款明细清单、借款借据、单位证明、被告居民身份证、户口簿复印件、婚姻登记记录证明、房屋贷款合作协议、《个人贷款保证合同》等证据。经庭审质证，被告吕雪、松原市利民融资担保有限责任公司的委托代理人胡占学对以上证据的真实性没有提出异议。被告松原市银信房地产开发有限公司的委托代理人赵云峰对以上证据的真实性没有异议，对《个人一手房贷款合同》的证明问题有异议，银信房地产提供阶段性担保，但由于二借款人怠于办理他项权利证，有过错。所以银信房地产应免除担保责任。被告赵壮未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审查，本院对原告提交的上述证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2015年10月9日，原告中行松原分行（甲方）与松原市银信房地产开发有限公司（乙方）签订了《房屋贷款合作协议》，约定双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作房屋项目名称为“凤凰蓝湾小区”二期。符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款。乙方保证向甲方提供的与购房借款人签订的《商品房销售（预售）合同》和首付款证明的真实、有效、合法。甲方为乙方的上述房产项目提供最高不超过5,000万元的个人房屋贷款额度，乙方同意自《借款合同》生效之日起至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止，为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。2015年11月19日，被告吕雪向原告申请发放个人一手房屋贷款。2015年11月30日，原告与被告吕雪、松原市银信房地产开发有限公司签订了编号为2015XXXX字003号《个人一手住房贷款合同》，合同约定被告吕雪个人住房贷款金额为25万元整，用于购买“凤凰蓝湾”二期x幢414室的房屋，借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。还款方式为按月等额本息还款。借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至松原市银信房地产开发有限公司账户。被告吕雪以其所购房屋（坐落于松原市经济技术开发区兴原街，“凤凰蓝湾”二期123幢414室）向原告提供抵押担保。被告松原市银信房地产开发有限公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。原告与被告吕雪、赵壮于2015年12月17日在松原市房屋产权管理中心办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年11月23日，原告与被告松原市利民融资担保有限责任公司签订了《个人贷款保证合同》，约定被告松原市利民融资担保有限责任公司对此笔借款承担全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。保证担保的范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同签订后，2016年5月23日，原告按合同约定以受托支付方式向被告吕雪发放贷款21万元，直接转入松原市银信房地产开发有限公司的账户。合同履行中，被告吕雪未按时足额偿还借款本息，现尚欠借款本金187,366.71元及相应利息。2009年2月23被告吕雪与赵壮登记结婚，被告吕雪辩称与另一被告赵壮已办理离婚登记手续，但未提供相应证据。 本院认为，原告中行松原分行与被告吕雪、松原市银信房地产开发有限公司、松原市利民融资担保有限责任公司签订的《个人一手住房贷款合同》和《个人贷款保证合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告吕雪发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告吕雪未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告要求解除与被告之间的《个人一手住房贷款合同》，本院予以支持。被告吕雪应向原告履行还款的义务。此笔贷款发生在被告吕雪与赵壮婚姻存续期间，且用于夫妻共同生活支出，被告赵壮亦应对此笔借款承担还款责任。因原、被告就抵押房产仅办理了抵押权预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记，原告中行松原分行亦未取得房屋他项权利证，故原告中行松原分行主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。根据《个人一手住房贷款合同》约定，被告松原市银信房地产开发有限公司为此笔借款提供的是阶段性连带责任保证，即办妥抵押登记手续并且原告收到他项权利证后，松原市银信房地产开发有限公司不再承担保证责任。现抵押房产未办妥正式抵押登记手续，松原市银信房地产开发有限公司应按约定在保证范围内对被告吕雪的上述借款承担连带保证责任。被告松原市利民融资担保有限责任公司亦应按保证合同约定对此笔借款承担连带保证责任。被告松原市利民融资担保有限责任公司、松原市银信房地产开发有限公司履行保证责任后，可以向被告吕雪、赵壮追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条第一款第四项、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司松原分行与被告吕雪、松原市银信房地产开发有限公司之间的编号为2015年FHLW字003号《个人一手住房贷款合同》； 二、被告吕雪、赵壮于本判决生效后立即给付原告中国银行股份有限公司松原分行借款本金187,366.71元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息，逾期在贷款利率水平上加收50%罚息，计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告松原市利民融资担保有限责任公司、松原市银信房地产开发有限公司承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国银行股份有限公司松原分行的其他诉讼请求； 五、被告松原市利民融资担保有限责任公司、松原市银信房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，可以向被告吕雪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,114元，由被告吕雪、赵壮承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  郭海涛 二〇二〇年四月十日 书记员  韩思同