广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5289号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人：李绮湘，该公司员工。委托诉讼代理人：何倩倩，该公司员工。被告：赵涛国，男，1967年9月22日出生，汉族，住四川省苍溪县**********，公民身份号码510************356。被告：中山市广弘集团有限公司，住所地广东省中山市**********弘********侧701室，统一社会信用代码914***********132N。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：莫盈盈，该公司员工。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告赵涛国、中山市广弘集团有限公司（以下简称广弘集团）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中山农商银行的委托诉讼代理人何倩倩、被告赵涛国及被告广弘集团委托诉讼代理人莫盈盈到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告赵涛国于2009年2月25日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2009]第0990号】；2.被告赵涛国向原告偿还贷款本金200074.92元及正常利息7068.44元、罚息501.37元、复利8元【暂计至2019年7月20日，之后的利息、罚息、复利按《购房（一手楼）按揭贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；3.原告对被告赵涛国名下位于中山市******************的抵押物（销售合同编号：HTN2008121295）处置所得价款享有优先受偿权；4、被告赵涛国承担原告因实现债权产生的诉讼费和保全费；5.被告中山市广弘集团有限公司对被告赵涛国所欠上述债务承担连带清偿责任。被告赵涛国对原告诉讼请求没有异议。被告广弘集团辩称，原告提交的证据中利息结构清单、截屏图为原告自行制作，不认可其真实性及合法性，涉案房屋早已具备办理房产证的条件，其多次与赵涛国沟通配合办理房产证无果，已成就保证责任的解除条件，应予以免除保证责任。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人：赵涛国。抵押人：赵涛国。签约情况：2009年2月25日，中山农商银行与赵涛国签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2009]第0990号】。贷款用途：购买位于广东省中山市******************的房屋。贷款金额：280000元。贷款期限：276个月，合同期限自2009年5月11日起至2032年5月11日止。约定还款方式：按月等额还本付息,还款日为每月21日。贷款执行利率：浮动利率，首个浮动周期内贷款月利率为3.465%，每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。浮动周期为12个月。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对应付未付利息，按罚息利率计收复利。欠款情况：赵涛国自2018年7月开始未按时足额还款，截止2019年7月20日，尚欠借款本金200074.92元、利息7068.44元、罚息501.37元、复利8元。中山农商银行确认起诉后借款人未偿还过款项。违约责任约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权解除合同，停止发放尚未发放的货款。抵押担保情况：合同约定赵涛国向中山农商银行提供本案借款所购买的位于广东省中山市******************的房产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2009年5月8日办理了抵押登记备案手续（销售合同编号：HTN2008121295；抵押登记备案编号：易房抵字第DY200914416号）。保证担保情况：广弘集团自愿签署《购房（一手楼）按揭贷款合同》作为赵涛国的保证人，合同约定其对借款人在合同项下的贷款本息、违约金及实现债权的费用（含律师费、诉讼费、拍卖费等）提供连带责任的保证担保，若借款人不能按期向贷款人偿还贷款本息或因借款人违约而被贷款人要求提前清偿贷款本息及费用时，贷款人有权直接向保证人追索。保证期间从贷款人取得正式执管本合同项下的抵押物的房地产权证及他项权证正本之日起至全部贷款本息及有关费用清偿之日止。本院认为，案涉《购房（一手楼）按揭贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。赵涛国向中山农商银行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，中山农商银行有权提前收回全部贷款本金，赵涛国还应向珠海华润银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于欠款数额，有中山农商银行的个人贷款出账凭证、还款明细表、系统截图等予以证实，且赵涛国未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。中山农商银行已诉请解除合同、提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。而复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的罚息复利不予支持。关于广弘集团的责任问题，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带担保责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，广弘集团与中山农商银行签署了《购房（一手楼）按揭贷款合同》，约定保证范围为本案中赵涛国应承担的全部债务，有中山农商银行提交的《购房（一手楼）按揭贷款合同》复印件予以证实，且广弘集团当庭明确对该证据没有异议，本院认定广弘集团应当对上述债务承担连带清偿责任。关于中山农商银行主张的优先受偿权问题，赵涛国提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当赵涛国不履行上述债务时，中山农商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告赵涛国于2009年2月25日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2009]第0990号】；二、被告赵涛国于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金200074.92元及利息、罚息、复利【暂计至2019年7月20日，利息7068.44元、罚息501.37元、复利8元，从2019年7月21日起至本判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金及应付未付利息为基数按《购房（一手楼）按揭贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，以实欠本金及应付未付利息为基数按《购房（一手楼）按揭贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算】；三、在上述债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司对被告赵涛国提供的抵押物即位于广东省中山市******************的房地产（销售合同编号：HTN2008121295；抵押登记备案编号：易房抵字第DY200914416号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告中山市广弘集团有限公司对被告赵涛国的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2207元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告赵涛国、中山市广弘集团有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接向原告中山农村商业银行股份有限公司返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年四月二十日书记员 林兆诗杨莉芳