广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初1539号 原告：中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行，住所地：广西玉林市人民东路194号，统一社会信用代码：91450900708652258G（1-1）。 负责人：彭远学，行长。 委托代理人：梁秉雄，男，1966年12月5日出生，汉族，农业银行玉东支行的员工，住广西玉林市玉州区。 委托代理人：梁家丽，女，1975年12月12日出生，汉族，农业银行玉东支行的员工，住广西北流市。 被告：黄旦，女，1984年5月12日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：玉林市华鼎投资有限公司，住所地：玉林市二环北路1299号中鼎·公园假日金融投资大厦13楼1303号，统一社会信用代码：91450900059542293U。 法定代表人：吴永勤，董事长。 委托代理人：陈秋林，广西崇宏律师事务所律师。 委托代理人：龙国坚，广西崇宏律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行与被告黄旦、玉林市华鼎投资有限公司（以下简称华鼎投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行的委托代理人梁秉雄、梁家丽，被告华鼎投资公司的委托代理人龙国坚到庭参加诉讼，被告黄旦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄旦立即归还借款本金349332.92元及利息1426.44元给原告（利息暂计至2019年12月20日，以后的利息按合同约定继续计算至还清债务之日止）；2、判令黄旦承担抵押担保责任，抵押物（玉林市二环北路1299号中鼎·公园假日樱花苑3幢2单元2701房）变现价值优先清偿债务；3、判令被告玉林市华鼎投资有限公司承担连带保证责任，对被告黄旦所欠原告的贷款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月3日，被告与原告签订《个人购房担保借款合同》，原告于2016年11月30日按约发放了贷款本金374000元，款项直接划入被告华鼎投资公司账户20×××76。贷款于2041年11月29日到期，还款按每壹个月还款，还款日为每月20日。被告黄旦自愿以其位于玉林市的商品房（购房合同编号：樱花苑3-2-2701），为借款人黄旦在原告处形成的债务提供担保。并于2017年1月13日办理了玉林市预购商品房贷款抵押登记，证号为桂（2017）玉林市不动产证明第0000420。被告于2019年12月起未能按月还款，现累计逾期一期，逾期本金349332.92元及利息1426.44元（至2019年12月20日止的利息），本息合计350759.36元。借款人未按约定按期足额偿还借款，依照双方签订的《个人购房担保借款合同》约定，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。根据借款合同的约定，被告华鼎投资公司为阶段性保证人，应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决，判如原告所主张。 庭审中，原告诉称被告华鼎投资公司为被告黄旦代偿了四期贷款本息，利息支付至2020年3月20日止，本案的贷款本息有所变更，故变更诉讼请求第一项为：判令被告黄旦立即归还借款本金346362.03元及利息给原告（利息以人民币346362.03元为基数，自2020年3月21日起至债务履行完毕之日止，按合同约定的利率计算）。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2020年2月28日）向本院提交的证据有：1、《居民身份证》、《户口簿》、《结婚证》复印件各一份，2、《企业信息》复印件一份，证据1至2欲证明被告的诉讼主体资格；3、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》复印件一份；4、《不动产登记证明》复印件一份；5、《中国农业银行借款凭证》复印件一份；6、《中国农业银行贷款合约基本信息》复印件一份，证据3至6欲证明原告与被告的担保借款合同合法有效，原告已按约履行了义务，被告没有按约履行还款义务，应承担违约责任和抵押担保责任。 原告当庭向本院提交的证据有：1、《黄旦贷款凭证基础信息》、《划扣华鼎投资公司贷款保证金代偿黄旦贷款的情况表》复印件各一份，欲证明原告变更诉讼请求的事实根据；2、《中国农业银行网上银行电子回单》复印件二份，欲证明原告向法院缴纳的诉讼费及财产保全申请费，该费用应由被告承担，依据为《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第11页中第十一条11.8款中所约定。 被告黄旦在答辩期限内没有提交答辩状。 被告黄旦在法院指定的举证期限内没有提供证据。 被告华鼎投资公司辩称：被告黄旦与原告签订借款合同，原告于2019年11月30日按照合同约定发放贷款本金374000元，该款项直接划到华鼎投资公司的监管户，同时华鼎投资公司承担被告黄旦的还款的担保责任，由于现在被告黄旦不能履行还款义务，华鼎投资公司按合同约定应承担连带保证责任，但现在原告已经对黄旦位于玉林市的商品房产进行了财产查封冻结，华鼎投资公司认为原告从这笔冻结款中优先受偿本金和利息，不足部分再由华鼎投资公司承担连带责任。 被告华鼎投资公司在法院指定的举证期限内没有提供证据。 经开庭审理，被告黄旦经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证和辩论的民事诉讼权利。被告华鼎投资公司对原告向本院提交的证据的来源真实性无异议，本院对上述当事人均无异议的证据予以确认其证明效力。 综合原、被告的诉辩意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行于1997年4月23日经中国银行业监督管理委员会玉林监管分局批准成立，于1998年4月9日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立的金融机构。2016年11月3日，被告黄旦为购置位于玉林市商品房，与原告、被告华鼎投资公司三方签订《个人购房担保借款合同》（编号：NO450XXXX8651），约定被告黄旦向原告借款374000元，该款直接划入开设在农行玉林玉东支行的被告华鼎投资公司名下账户（账号：20×××76）；约定借款期限25年，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款利率（以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分）、担保、违约责任、其他及特别条款等；被告黄旦以上述房屋为借款提供担保。其中合同约定被告华鼎投资公司作为阶段性保证人为借款提供保证担保（详见合同第三十一条第（3）项），阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任（详见合同第三十五条第（1）项）。合同签订后，原告于2016年11月30日按约发放了贷款374000元。2017年1月13日，原告为涉案的玉林市商品房到玉林市不动产登记局申请办理了预售商品房抵押权预告登记（《不动产登记证明》证号：桂[2017]玉林市不动产证明第0000420号）。被告黄旦于2019年12月起未能按月还款给原告，原告据《个人购房担保借款合同》违约责任第11.4款的约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”，以被告黄旦违约为由向本院提起诉讼。 2020年2月25日，原告从借款保证人即被告华鼎投资公司的贷款保证金账户中划扣了三期借款本金及利息；2020年3月31日再次划扣一期借款本金及利息，以上四期所划扣的借款本金合计为2970.89元，利息为5738.43元。至今，被告黄旦尚欠借款本金346362.03元，利息已支付至2020年3月20日止。 2020年2月28日，原告为实现本案债权向本院申请财产保全，为此支付了财产保全费2273元[（2020）桂0902财保103号《民事裁定书》]。 另查明，被告华鼎投资公司于2013年1月8日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立，类型为其他有限责任公司，经营范围：对城市基础设施、房地产项目、农业、酒店、园林绿化项目的投资；房地产开发与经营；房地产信息咨询服务等等。 本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，是原告与被告的真实意思表示，没有违反国家法律法规，是成立并有效的合同，本院予以确认。 一、原、被告在履行《个人购房担保借款合同》过程中是否存在违约行为及原告诉请的借款本息的问题。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》既已成立并生效，据上法律的规定，原、被告均应按照合同的约定全面履行自己的义务；原告已按约定发放了贷款374000元，被告黄旦依法应该按约按期向原告还本付息，但被告黄旦近期却未能按月还款给原告，已违约，原告根据合同的约定要求被告黄旦归还借款本金346362.03元及利息（利息以人民币346362.03元为基数，自2020年3月21日起至债务履行完毕之日止，按合同约定的利率计算），符合借款合同的约定，证据充分，没有违反国家的法律法规，本院予以支持。 二、被告黄旦应否承担抵押担保责任？即原告对涉案的抵押物的变现价值是否享有优先受偿权的问题。 《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。商品房成为现房之前，属于期房阶段，此时的房屋没有房产证，只有预告登记证明。抵押权的预告登记是相对于抵押权的正式登记而言，两者最大的区别在于：正式登记属于抵押本登记，其登记具有终局效力；而抵押权预告登记属于预备登记，并非终局性质，最终要么消来，要么转为正式登记，如上述《物权法》第二十条的规定；抵押权属于担保物权，抵押权的基础是物权。商品房按揭贷款中的预告登记，实质上是对所保护的债的请求权，不是现实的物权；只是申请人取得请求将来发生物权变动的权利，是请求权，而并不导致物权的设立。本案中，原告仅为涉案抵押物（玉林市商品房）到玉林市不动产登记局申请办理了预售商品房抵押权预告登记，并不是抵押权登记，因此，原告不能享有优先受偿权。 三、被告黄旦应否承担原告为实现本案债权而支付的财产保全费的问题。 原告为实现本案的债权于2020年2月28日向本院申请财产保全，本院经审查后依法作出（2020）桂0902财保103号民事裁定，现已发生法律效力，原告为此支付了财产保全费2273元。原告根据《个人购房担保借款合同》违约责任部分第十一条11.8约定，要求被告黄旦承担该财产保全费2273元的主张，合理合法，证据充分，本院予以支持。 四、被告华鼎公司对被告黄旦应承担的债务应否承担连带保证责任的问题。 《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”；据本案合同约定，被告华鼎投资公司为阶段性保证人，保证期间详见合同第三十五条第（1）项，在该保证期间，被告华鼎投资公司为借款人被告黄旦的债务承担连带保证责任；而至今保证人没有办理正式的抵押登记，因此，被告华鼎投资公司仍应对被告黄旦的债务承担连带保证责任，符合《个人购房担保借款合同》的约定，原告要求被告华鼎投资公司对被告黄旦的债务承担连带保证责任的主张，合理合法，证据充分，本院予以支持；被告华鼎投资公司主张对被告黄旦的债务不足部分承担保证责任，无合同约定，原告不予确认，因此，本院不予采纳。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄旦归还借款本金346362.03元给原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行； 二、被告黄旦支付利息给原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行（计算方法：以人民币346362.03元为基数，自2020年3月21日起至本判决履行完毕之日止，按合同约定的利率计算）； 三、被告黄旦返还财产保全费2273元给原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行； 四、被告玉林市华鼎投资有限公司对上述被告黄旦所承担的债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行的其他诉讼请求。 本案受理费6561元，减半收取为3280.50元，由被告黄旦负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  包智慧 二〇二〇年四月十三日 书记员  吕玉凤