西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初6630号 原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。 法定代表人：王晏蓉，该公司行长。 委托诉讼代理人：庞珍，陕西嘉捷律师事务所律师。 被告：张永安，男，汉族，1967年3月17日出生，住陕西省兴平市。 被告：叶岩青，女，汉族，1966年5月20日出生，住陕西省兴平市。 原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告张永安、叶岩青金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人庞珍、被告张永安、叶岩青到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告招行西安分行诉称，2014年7月30日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告张永安签订《个人授信协议》约定由原告向被告提供总额为人民币1000000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，授信期限自2014年7月30日至2019年7月30日。为保证授信协议履行，2014年7月30日，被告叶岩青向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为上述《个人授信协议》项下所有债务承担连带责任保证。在上述授信协议项下，原告与被告张永安签订了《周转易协议》和《个人贷款借款合同》，原告根据合同约定先后向被告发放贷款4笔，发放金额合计人民币765930元，履行了发放贷款的义务。故根据《个人授信协议》之约定，原告有权提前收回已向被告张永安发放的贷款本息和相关费用，并要求被告叶岩青承担连带清偿责任。原告多次要求两被告偿还前述款项，但两被告至今仍未按照约定偿还完毕欠款，已严重损害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告张永安向原告偿还截止2019年8月12日借款本金688784.55元、利息2785.73元、复息44.74元、罚息9151.12元，本息合计700766.14元以及自2019年8月13日起至全部借款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息和原告为实现债权所产生的全部费用；2、被告叶岩青就上述债务向原告承担连带清偿责任；3、两被告承担本案全部诉讼费用。 被告张永安、叶岩青共同辩称，借款属实，因经济出现问题导致没有按时还款，并非恶意拖欠。 经审理查明，2014年7月30日，原告招行西安分行（授信人）与被告张永安（授信申请人）签订了《个人授信协议》，约定：原告向被告张永安提供总额为1000000元的可循环授信额度，授信期限为60个月，自2014年7月30日起到2019年7月30日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授权申请人全数承担。 2014年7月30日，被告叶岩青向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：保证人自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠银行的所有债务承担连带保证责任；担保的范围为贷款本金余额之和、利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；保证方式为连带责任。 2014年7月30日，原告招行西安分行与被告张永安签订《个人贷款周转易协议书》，约定：被告张永安申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，原告在授信额度内给予被告张永安总额为1000000元的周转易额度；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本；本合同项下贷款采用固定利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在此基础上上浮60%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 2018年7月25日，原告招行西安分行（贷款人）与被告张永安（借款人）签订了《个人贷款借款合同》，约定：此贷款只能用于借新还旧，贷款金额为420000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为11个月，自2018年7月25至2019年6月25日，具体贷款期限以借款借据为准；本合同项下贷款采用固定利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在此基础上上浮106%，经计算本合同执行利率为年利率8.961%，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额本息；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求保证人在规定时间内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。 上述合同签订后，原告向被告放款共计四笔，合计放款金额765930元。根据原告提供的逾期账单显示，被告张永安自2019年6月开始逾期。截至2019年8月12日，被告张永安尚欠原告借款本金688784.55元、利息2785.73元、罚息9151.12元、复息44.74元，本息合计700766.14元。庭审中，原告明确实现债权的全部费用尚未实际发生，不再主张。 以上事实有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易协议》、个人贷款借款借据、贷款账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，原告招行西安分行与被告张永安签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》以及被告叶岩青向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告张永安放款，被告张永安理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告张永安偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告叶岩青作为连带责任保证人，应当对被告张永安的债务承担连带清偿责任，原告该项诉请有事实及法律依据，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告张永安应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款借款本金688784.55元，利息2785.73元，罚息9151.12元，复息44.74元，合计700766.14元，并按合同约定支付自2019年8月13日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。 二、被告叶岩青对本判决第一项被告张永安的债务承担连带清偿责任，被告叶岩青承担保证责任后，有权向被告张永安追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10808元，减半计收5404元由被告张永安、叶岩青共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审判员  孟元元 二〇二〇年四月二十八日 书记员  邢彤丹