重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初4号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长.委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：胡义平，男，1974年12月11日出生，汉族，住重庆市大足县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告胡义平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰到庭参加了诉讼。被告胡义平经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告胡义平签订的《个人担保贷款合同》，《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《数字签名验证报告》、《机动车登记证书》等起诉，请求判令：1.胡义平偿还平安银行重庆分行贷款本金47104.04元，支付截至2019年11月22日的利息2677.08元、逾期利息365.87元、复利106.94元，并支付自2019年11月23日起至本息清偿之日止的逾期利息及复利（逾期利息以本金47104.04元为基数按照合同约定贷款同期执行利率年利率18%加收50%计算，复利以利息2677.08元为基数按照合同约定贷款同期执行利率年利率18%加收50%计算）；2.胡义平向平安银行重庆分行支付律师费2300元；3.平安银行重庆分行对胡义平提供抵押的车牌号为渝D1F622的长安牌小型普通客车（发动机号为GC1C001559）享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告胡义平承担。被告胡义平未作答辩。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：胡义平。贷款金额：88000元。贷款期限：36个月，从2017年12月19日起至2020年12月19日止。贷款执行利率：固定利率，人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，即年利率18%。逾期逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：对不能按时支付的利息按逾期利息利率计算复利。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款发放情况：2017年12月19日，平安银行重庆分行向胡义平账户6230580000157580213发放贷款88000元。欠款情况：因在贷款期限内，平安银行重庆分行未向胡义平宣布贷款提前到期，庭审中，平安银行重庆分行明确以开庭前的2020年4月7日作为宣布《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期日。截至2020年4月7日，胡义平尚欠平安银行重庆分行贷款本金47020.25元，利息4866.69元，逾期利息1639.7元（按年利率24%）。抵押担保情况：胡义平以其所有的车牌号为渝D1F622的长安牌小型普通客车（发动机号为GC1C001559）为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。实现债权费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由借款人承担。2019年1月18日，平安银行重庆分行委托北京德和衡(重庆)律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2300元。送达地址约定：各方送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。借款人送达地址需要变更时应当通过信函方式向贷款人履行通知义务。因借款人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知贷款人和法院、借款人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。对于在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书也应当视为送达。另查明，胡义平向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》，确认胡义平银行账户为6230580000157580213。其后平安银行重庆分行与胡义平以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。另查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2019年11月28日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为胡义平,证件号码为510227197412119052，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，胡义平出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》以及其与平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中,约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。胡义平以此在上述文件中签字确认,并且涉案贷款88000元亦实际发放到胡义平的银行账号6230580000157580213中,因此能够确认涉案电子合同的借款人为胡义平本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,胡义平未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求胡义平偿还欠付的本息，并计收相应的逾期利息，有双方合同约定为据，本院依法予以支持。庭审中，平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期,具体日期为2020年4月7日，本院对此予以确认，故其有权自2020年4月8日起对全部未还本金计收逾期利息。关于平安银行重庆分行要求胡义平支付合同约定的贷款利率上浮50%即年利率27%计算的逾期利息和复利，本院认为平安银行重庆分行主张的逾期利息、复利过高，明显超出其实际损失，故本院酌定将逾期利息、复利调整为以未支付的本金为基数按年利率24%计算的逾期利息，复利不予支持，即截至2020年4月7日的逾期利息及复利总额调整为以本金为基数按年利率24%计算的逾期利息1639.7元。胡义平以其所有的车牌号为渝D1F622的长安牌小型普通客车（发动机号为GC1C001559）为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，故平安银行重庆分行对该车辆依法享有优先受偿权。关于平安银行重庆分行主张律师费2300元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，胡义平应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2300元，故本院对其要求胡义平支付2300元律师费的诉讼请求予以支持。被告胡义平经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡义平在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行截至2020年4月7日的贷款本金47020.25元、利息4866.69元、逾期利息1639.7元；并支付自2020年4月8日起至本金付清时止，以未还本金47020.25元为基数按年利率24%计收逾期利息；二、被告胡义平在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告胡义平名下车牌号为渝D1F622的长安牌小型普通客车（发动机号为GC1C001559）享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取557元，由被告胡义平负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年四月九日法官助理 阳文敏书 记 员 罗 艺