辽宁省朝阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽13民终420号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”），住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心14、15、16、41、44、45、46层。法定代表人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：卢晨，女，1989年6月28日出生，汉族，公司员工，住辽宁省海城市。被上诉人（原审原告）：任丽洁，女，1976年8月29日出生，汉族，农民，住凌源市。委托诉讼代理人：任勇超（与任丽洁系姐弟关系），男，1979年10月11日出生，汉族，农民，住凌源市。上诉人平安保险公司因与被上诉人任丽洁保险纠纷合同一案，不服凌源市人民法院（2019）辽1382民初2410号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。平安保险公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回一审原告的诉讼请求。事实和理由：一、被上诉人任丽洁与上诉人签订保险合同时，需要正确填写人身保险投保书，即便是被上保险人在2012年病志距今时间较长，也应当认定被上诉人存在重大过失，未履行如实告知义务，二、投保书最后一页有投保人的签字确认，证明被上诉人与上诉人签订保险合同时，认可投保书内容，并承诺告知事情属实，被上诉人作为完全民事行为能力人，应当对自己的签字行为承担法律责任。三、上诉人提交了理赔决定通知书记载结案时间为2019年3月26日，当天邮寄，快递显示3月27日签收。理赔决定书已经记载理赔决定：1、解除保单项下所有保险合同并歉难退还保险费；2、解除保险合同后，歉难给付身故保险金。故上诉人已经按照保险法的规定解除保险合同，依法行使了解除权。任丽洁辩称，网上签保险单时，都是业务员填的，仅让被上诉人签字，也不是书面的。被上诉人向上诉人业务员说多少年前住过院，上诉人业务人员说超过五年就行。被上诉人对事实已经如实陈述，服从一审法院判决。任丽洁向一审法院起诉请求：1、判令被告给付保险金150,000元；2、被告赔偿差旅费500元并承担诉讼费。一审法院认定事实：任丽洁与丛日凡（211382197209283535）系夫妻关系。2018年7月25日，原告任丽洁为投保人为丈夫丛日凡以电子化投保方式在被告平安人寿保险公司处投保平安福（2018）终身寿险，保单号P060000015128372，身故保险金受益人为任丽洁100%，投保主险平安福18（1239）,保险金额为150,000元，交费方式年交，首期保费7,870.74元。在《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》中载明了保险单正本、主要保险利益摘要表、现金价值与减额交清保额、保险条款、主要投保资料副本、客户服务指南等相关事项，其中合同中第115页-120页健康告知处载明：5、“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”，6、“过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？”，8、“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？A、脑、神经系统及精神方面疾病，例如癫痫、脑中风、脑炎、脑膜炎、…B、心血管的疾病，例如高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、…”投保人任丽洁均在“否”处勾划。平安福（2018）终身寿险利益条款中约定，被保险人身故，保险公司按照本主险合同基本保险金额给付身故保险金，本保险合同终止。原告任丽洁在投保人处签名，丛日凡在被保险人处签名。原告交纳了相应保费。2019年2月23日，被保险人丛日凡在家中身故，凌源市中心医院出具120院前急救医疗记录：“患者家属诉15分钟前患者于阳台走路时意外摔倒后，自诉胸痛，伴呼吸困难，之后意识不清，家人急呼120急诊，来诊见病人舌急苍白、瞳孔散大固定、对光反射消失、颈动脉未触及博动、胸廓无起伏…初诊心肌梗。后丛日凡遗体于2019年2月24日进行火化。2019年2月28日，凌源市公安局大河北乡派出所出具死亡注销证明，死亡原因为疾病死亡。后原告任丽洁向被告公司申请保险理赔，但被告公司以原告未履行如实告知义务为由拒绝理赔。另查，2012年2月14日，被保险人丛日凡于辽宁省凌源监狱管理分局中心医院住院12天，诊断结果：“冠心病急性非ST段抬高性心肌梗死；高血压病3级（极高危）；鼻衄；急性支气管炎。一审法院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。本案中原告任丽洁以其丈夫丛日凡为被保险人在被告处投保的保险合同已成立并生效，原告任丽洁作为保险合同中指定的身故保险金受益人主体适格。诉讼过程中，被告公司提出丛日凡曾于2012年住院治疗，原告任丽洁于投保时未履行如实告知义务的辩解，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定：“订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的相关情况询问的，投保人应如实告知，若投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的义务”。本案中，虽然丛日凡在签订合同前曾因冠心病急性非ST段抬高性心肌梗死、高血压病3级（极高危）、鼻衄、急性支气管炎于2012年住院治疗，但在被告询问事项中第5、6、8项中所涉及的时间结点“过去三年内”、“过去五年内”、“或过去”，不容易被原告层次的常人所能理解明确认知区分判断，该结点的外延与涵盖容易产生不同的理解，显属正常，对此明示条款所产生的争议，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”被告以原告投保时未尽如实告知义务而提出的抗辩免责理由不能成立，本院不予支持，且被告公司在保险事故发生后未依法行使合同解除权的情形下，即以丛日凡曾于2012年住院治疗心肌梗死病情为由拒绝赔偿，不符合最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”的规定，故2019年2月23日，被保险人丛日凡因疾病死亡，依法构成保险事故，被告公司理应按合同的约定承担给付保险金的责任。综上，原告有事实与法律根据的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十六条、第十七条、第三十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内，赔付原告任丽洁保险金150,000元。被告如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,655元，由被告负担。二审中当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，平安保险公司在与任丽洁签订保险合同中，应对任丽洁就保险条款的主要内容作出详尽的说明，履行明确告知义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案双方签订保险合同为格式条款，条目繁多，并且采用网上手机端投保的形式，没有充分证据证明上诉人已就条款中的主要内容经过向被上诉人详细告知。综上所述，本院认为一审法院判决结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3300元由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘玉华审判员  汪 江审判员  姜永涛二〇二〇年四月二十八日书记员  张 多