江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初955号原告：某某银行宝应县支行。负责人：蒋某某,行长。委托诉讼代理人：周某，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：印某某。被告：汪某。被告：陈某。原告某某银行宝应县支行(以下简称某宝应支行)诉被告印某某、汪某、陈某借款合同纠纷一案。本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告某宝应支行委托代理人周某、被告印某某、被告陈某均到庭参加了诉讼，被告汪某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某宝应支行向本院提出诉讼请求：1、被告印某某、汪某偿还截止到2020年1月17日的贷款本息共计391784.69元（本金364725.88元，利息及罚息等计27058.81元），并承担自2020年1月18日起至贷款全部还清期间的利息及罚息（贷款逾期期间按原贷款利率的30%加收罚息）；2、对被告印某某、汪某提供的抵押物在抵押范围内实现抵押权，优先偿还诉讼费、律师费、所欠本息以及实现债权的其他费用；3、被告陈某对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费律师费及其他费用由被告负担。事实和理由：2018年5月17日，被告印某某、汪某向原告借款，双方签订了一份《小额贷款额度借款合同》。合同约定借款金额为520000元，期限为一年，还款方式为按月付息、到期一次性还本法；合同还对贷款利息、违约责任等进行了约定。同日，被告印某某、汪某用其共有的房产为该借款额度提供抵押担保，并与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》，用他们共有的坐落于盐城市盐都区产进行抵押，并在房产管理部门进行了登记，办理他项权证，担保的债权范围：担保债权金额为450000元，同时还约定实现债权及抵押权发生的一切费用均在被担保的债权范围内。2018年5月17日，被告陈某又与原告某宝应支行签订了一份《小额贷款最高额保证合同》，约定由被告陈某为被告印某某、汪某的借款提供连带责任保证，合同还对保证范围、保证期间等进行了约定。同日，被告印某某与原告签订了《小额E捷贷业务开办协议》，约定单笔借款总额不超过300000元的而借款，借款人可通过该业务在手机银行上自助申请，原告根据借款人的申请自动放款。上述合同及保证合同签订后，原告按约于2018年5月25日放款300000元、2018年5月26日放款220000元。但被告印某某、汪某未能按约履行还款义务。截至2020年1月17日为止，尚欠本金364725.88元，拖欠利息及罚息计27058.81元，合计人民币391784.69元。故原告依据借款合同、保证合同等约定，诉至法院，要求判如诉请。被告印某某辩称：我十几天前已经还掉了2000元，原告没有在里面扣掉。其他没有意见，对其他诉讼请求都表示认可。被告汪某未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。被告陈某辩称：当时抵押的时说房子就是450000元，我只对超过450000元部分进行担保。是银行的人跟我说的，但是我不认识这个人，印某某认识他。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告提供了小额贷款额度借款合同、邮储银行小额E捷贷业务开办协议、小额贷款最高额抵押合同、不动产登记证明、小额贷款最高额保证合同、邮储银行贷款电子借据、个人贷款还款流水清单、贷款借据信息截屏、共同还款承诺书、法律文书送达地址确认书、民事委托代理合同及律师费发票等；被告印某某、汪某、陈某未提供证据。审理中本院对原告提交的证据进行了审查，上述证据合法有效，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2018年4月23日，被告印某某、汪某因资金需要，向原告某宝应支行申请贷款，被告印某某与汪某共同向原告出具共同还款承诺书一份。该承诺书内容载明：“本人印某某向贵行申请专业大户贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人配偶汪某承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。”该承诺书落款处被告印某某、汪某均签字捺印。2018年5月27日，被告印某某、汪某共同与原告某宝应支行签订了《小额贷款额度借款合同》（家庭农场专业大户贷款额度）一份，合同编号为32020630218056968490。该借款合同约定原告向被告印某某授信借款额度520000元，贷款利率不存在优惠，额度期限存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，印某某可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下担保措施包括自然人保证、抵押担保；借款人未按合同约定日期偿还借款本金的，从逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于约定的本金、利息及其他全费用，即构成违约；贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等）均由印某某承担。该借款合同借款人落款处被告印某某签字捺印，被告汪某以配偶身份在共同借款人落款处签字捺印。同日，为保证债权的实现，被告印某某、汪某与原告签订某宝应支行签订了《小额贷款最高额抵押合同》（家庭农场专业大户贷款额度）一份，合同编号为32020630318057688467。两被告愿意在担保债权最高额限度内为其在主合同项下的债务向原告提供最高额抵押担保，双方在2018年5月17日签订的编号为32020630218056968490的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同，担保债权最高额（余额）为人民币520000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用，担保债权确定的期间为2018年5月17日至2020年5月17日，抵押财产为被告印某某所有的位于盐城市区的房屋。合同还约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或者违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；抵押人有权以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）……为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费等）。被告汪某作为抵押物共有人签名。该抵押物于2018年5月在盐城市国土资源局办理了不动产抵押权登记，记载抵押登记的不动产登记证明号为苏2018盐城市不动产证明第0042671号，担保债权的数额为450000元，担保范围：详见抵押合同，债务确定期间2018年5月17日至2020年5月17日。还是在同日，被告陈某与原告某宝应支行签订了《小额贷款最高额保证合同》一份，编号为32020630618057754903。保证合同载明被告陈某在担保债权最高额限度内自愿向原告某宝应支行为被告印某某，在主合同项下的债务提供最高额保证担保，保证合同约定所设立的保证为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为主合同项下债务本金人民币520000元及其利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、律师费等）；本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月17日至2020年5月17日。合同还约定保证人对主合同项下发生的债务承担连带保证责任，不论主合同项下债权是否存在其他担保人提供的保证或物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任。2018年5月25日，被告印某某与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，编号为法律审字第201803010号，该协议系双方于2018年5月17日签订的编号为32020630218056968490的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，协议项下单笔贷款金额不低于10000元，不得超过520000元。协议有效期为12个月，自2018年5月25日至2019年5月25日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%，在借款期限内，利率执行固定利率。还款方式为按月/季付息、到期一次性还本。在该协议中还约定贷款金额在300000元以下可以采取自主支付方式，且被告印某某承诺自签订协议起，被告授权原告接受被告通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上签字签章主张借贷关系不成立。2018年5月25日，经被告印某某申请，原告某宝应支行按约分别于2018年5月25日向其实际发放了贷款300000元，于2018年5月26日向其发放贷款220000元，合计520000元，发放贷款借据载明的借款期限均为12月,300000元贷款从2018年5月25日至2019年5月25日，220000元贷款从2018年5月26日至2019年5月26日），贷款年利率6.96%，罚息利率为年利率9.048%，还款方式为按周期结息，到期还本。上述借款出借期限届满后，被告印某某未能按期归还贷款本息，至2020年4月28日止，被告印某某尚欠贷款本金362717.98元及利息33762.45元、罚息2526.34元未偿还，被告汪某也未履行借款共同还款的承诺，被告陈某亦未履行保证担保义务，遂引起本诉。另查明，原告为本次诉讼，已约定支付律师代理费，为此提供了代理合同及律师费发票证实。本院认为，原、被告之间的借款关系、抵押担保关系、保证担保关系均合法有效，依法应予以保护。被告印某某向原告借款后，理应按照借款合同约定的期限履行还本付息义务，其未按约履行还款义务，应负本案的民事责任；被告汪某其在借款合同中作为共同借款人签名捺印，又出具共同还款承诺书，理应与被告印某某对上述借款承担共同还款责任。对原告要求被告印某某、汪某归还贷款本金364725.88元及截至相应利息（含罚息）的诉讼请求，本院依法据实予以支持两被告归还贷款本金362717.98元及已截至2020年4月28日的利息（含罚息）36288.79元（2526.34+33762.45），对自2020年4月29日起至贷款实际给付之日止的利息及罚息，由于被告印某某、汪某在审理中对债务仍然没有归还，故应当继续按约承担利息及罚息；逾期利息及罚息合并计算的利率应根据小额贷款额度借款合同、借据的约定，以362717.98元为本金，按年利率9.048%计自2019年1月15日算至实际还款日止。被告印某某、汪某对案涉借款提供其名下位于盐城市区的房屋作为抵押担保，依法在担保债权范围内亦应当承担抵押担保责任。被告陈某自愿以保证人的身份为被告印某某、汪某的借款向原告提供连带保证责任，并签订保证合同；依据保证合同约定，其亦应对被告印某某、汪某的借款承担连带还款责任，在被告印某某、汪某未能按期向原告清偿上述贷款本息时，被告陈某应对被告印某某、汪某的全部未清偿借款本息连带清偿义务。对于原告主张的律师费，根据本案案情的情况及原告代理人提供律师服务的工作量，本院酌定律师费为15000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告印某某、汪某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告某某银行宝应县支行支付借款本金362717.98及其利息、罚息（至2020年4月28日的利息、罚息计为36288.79元；自2020年4月29日起至实际还款日止以362717.98元为本金计，按年利率9.048%计算逾期利息罚息）；二、被告印某某、汪某于本判决生效之日后十五日内给付原告某某银行宝应县支行律师费15000元；三、若被告印某某、汪某未按上述第一、二项内容履行判决义务的，则原告某某银行宝应县支行有权就被告印某某名下所有的位于盐城市区的房屋（不动产登记证明号为苏2018盐城市不动产证明第0042671号，担保债权的数额为450000元）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、被告陈某对本判决第一、二项确定的还款义务承担连带还款义务；被告陈某承担保证责任后有权向被告印某某、汪某追偿；五、驳回原告某某银行宝应县支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7177元，减半收取3589元，由原告某某银行宝应县支行负担289元，由被告印某某、汪某、陈某共同负担3300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费7177元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审判员 周 健二〇二〇年四月二十八日书记员 杨年洁