江西省吉安市青原区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0803民初364号原告：吉安农村商业银行股份有限公司，住所地江西省吉安市吉州区大桥西路7号。统一社会信用代码91360800589202632R。法定代表人：钟绍丞，该公司董事长。委托诉讼代理人：曾伟，男，1990年1月7日出生，汉族，住江西省吉安市吉州区大桥西路7号。委托诉讼代理人：熊宝强，男，1989年10月1日出生，汉族，住江西省吉安市吉州区大桥西路7号。被告：权兴斌，男。被告：袁娇华，女。原告吉安农村商业银行股份有限公司（以下除判决主文外简称吉安农商银行）与被告权兴斌、袁娇华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告吉安农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人熊宝强、被告权兴斌、被告袁娇华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吉安农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告权兴斌偿付原告贷款本金200000元及利息并解除双方签订合同（计算至起诉日2020年1月4日的利息为7268.56元，此后至实际还款日止按年利率10.4975%计息）；2.诉请判令被告袁娇华对上述贷款本息承担连带还款责任；3.诉请判令案件受理费及其他实现原告债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年7月25日，权兴斌与原告签订个人借款合同，约定最高借款金额20万元，借款期限为至2018年7月25日至2020年7月24日止，贷款利率按固定年利率8.075%执行，逾期贷款利率按合同载明利率基础上加收30%罚息，按月交息，2018年7月30日和2018年7月31日原告通过手机银行向权兴斌分别发放贷款10万元和10万元，到期日分别为2019年7月29日、2019年7月30日。袁娇华与原告签订保证合同，同意为以上贷款担保，承担还款责任。上述两笔贷款到期后，除支付本息共计18304.57元外，权兴斌未按合同约定归还贷款本息，原告多次催收，为保护合法权益，故诉至法院。被告权兴斌辩称，借款事实属实，该款主要用于其与袁丽华合伙开的大督建材商行，以其名义去贷款，袁丽华的妹妹袁娇华提供了担保；借到钱后，其把钱转给了袁丽华的哥哥袁俊富，其还了一年利息，一直还到2019年8月，没有还本金；其现在没有还款能力，袁俊富没有还钱。被告袁娇华辩称，在签订担保合同时，原告并未告知其借款细节及担保合同内容，且没有给担保合同；2019年6月，其联系原告工作人员索要担保合同时，原告工作人员通过电子方式发了一份模糊的担保合同，且告知其是一般担保；原告没有告知其在权兴斌没有还钱能力时要承担还款责任,其认为保证人就是督促借款人还款。本院经审理认定事实如下：2018年7月17日，权兴斌以建材销售需要资金周转为由，向吉安农商银行下辖的富田分理处申请个人借款30万元。2018年7月25日，吉安农商银行富田分理处与权兴斌签订了个人借款合同，合同第一条约定借款金额为20万元（可循环借款额度）；第二条借款期限为24个月、自2018年7月25日起至2020年7月24日止；第四条约定借款利率按固定年利率8.075%执行，结息方式按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，罚息利率为约定的借款利率水平上加收30%；第六条约定还款方式为借款期限届满日归还全部借款，双方在相应地方盖章或签名、按手印；同日，袁娇华与吉安农商银行签订保证合同，保证合同约定袁娇华为权兴斌在吉安农商银行富田分理处的全部借款提供连带责任保证，保证范围包括所有主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金及乙方为实现债权的所有费用，双方在相应地方盖章或签名、按手印。借款合同签订后，吉安农商银行富田分理处分别于2018年7月30日、31日向权兴斌发放了10万元、10万元贷款，还款期限截止日分别为2019年7月29日、30日。借据号为1831301201807300200276的10万元借款，权兴斌分别于2018年8月21日、9月21日、10月21日、11月21日、12月21日、2019年1月21日、2月21日、3月21日、4月21日、5月21日、5月21日、6月21日、7月21日、7月22日、7月29日、9月1日、9月22日归还利息493.47元、695.35元、672.92元、695.35元、672.92元、695.35元、695.35元、628.06元、695.35元、440.5元、232.42元、695.35元、0.22元、672.7元、0.38元、850元、656元，共计归还利息9491.69元；借据号为1831301201807310054224的10万元借款，权兴斌分别于2018年8月21日、9月21日、10月21日、11月21日、12月21日、2019年1月21日、2月21日、3月21日、3月22日、3月23日、4月21日、5月21日、6月21日、7月21日、9月1日归还利息471.04元、582.75元、112.6元、672.92元、695.35元、672.92元、695.35元、695.35元、220.26元、407.8元、695.35元、672.92元、695.35元、672.92元、850元，共计归还利息8812.88元，以上两笔借款共计归还利息18304.57元，其余利息及本金未按期归还，作为富田分理处的上级法人单位的吉安农商银行故向本院提起诉讼。另查明：1、庭审中，吉安农商银行自认在与袁娇华签订保证合同时，因时间仓促，其没有告知袁娇华担保方式及解释一般担保、连带担保的含义，只告知了袁娇华在权兴斌没有能力还款的时候就要承担还款责任，也没有把书面的保证合同给袁娇华，只在事后通过微信发了保证合同；2、袁娇华是经其妹妹袁丽华请求提供担保且同意提供担保；3、权兴斌已归还了两笔10万元借款借款期内的利息，但没有归还本金，故吉安农商银行从权兴斌的账户里于2019年9月1日、9月1日、9月22日扣了逾期还款利息850元、850元、656元；4、中国人民银行于2019年8月16日发布《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》，第一条规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率…；第五条规定：自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行…。以上事实，有原告吉安农商银行提供的原告营业执照、法定代表人身份证明书及法人代表身份证复印件、被告权兴斌及户口登记卡复印件、大督建材商行营业执照复印件、被告袁娇华身份证复印件、个人借款申请书原件、单身声明复印件、个人借款合同原件、保证合同原件、放款综合凭证原件、还款电子明细单原件，被告权兴斌提供的其本人身份证复印件等证据证实，原、被告的陈述也在案佐证，经法庭质证，均具有法律效力，本院予以采信；被告权兴斌提供的向袁俊富转款记录，因和本案没有关联性，本院不予采信。本院认为，权兴斌因资金周转需要，向吉安农商银行下辖的富田分理处申请借款30万元且实际借款20万元，双方签订了《个人借款合同》，所发生的借贷行为均是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，具有法律效力，双方应按合同约定履行各自的义务。富田分理处已履行了发放贷款的义务，但权兴斌没有于2019年7月底按约定归还20万元借款本金，已构成根本性违约，吉安农商银行作为富田分理处的上级法人单位，有权请求解除双方签订的借款合同，并要求权兴斌偿付20万元贷款本金及相应逾期还款利息，根据双方签订的《个人借款合同》之约定，且合同签订在《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》发布之前，故贷款的利率仍应按双方签订的合同约定执行，自合同签订之日2018年7月25日起，双方的借款年利率为8.075%，逾期还款期间（从两笔借款分别为2019年7月30日、7月31日起），双方的年利率相应为10.4975%（8.075%＋8.075%×30%），故权兴斌应归还吉安农商银行10万元借款本金及逾期还款利息[以10万元为本金、按年利率10.4975%，从2019年7月30日开始起计算至实际还清之日止（权兴斌已于2019年9月1日、9月22日归还了850元、656元逾期利息）]，及归还吉安农商银行10万元借款本金及逾期还款利息[以10万元为本金、按年利率10.4975%，从2019年7月31日开始起计算至实际还清之日止（权兴斌已于2019年9月1日归还了850元逾期利息）]。虽然保证合同约定的是连带责任保证，但在签订合同时，吉安农商银行告知袁娇华的是承担一般保证责任，且没有把书面的保证合同原件给袁娇华，故本院认定袁娇华在本案中承担一般保证责任，袁娇华在承担一般保证责任后，可以依照《中华人民共和国担保法》第三十一条等相关规定，依法向权兴斌追偿。权兴斌辩解其把钱借给第三人袁俊富，袁俊富没有还钱，所以其没有能力还款，该辩称不能成为其拒绝还款的理由；袁娇华辩解吉安农商银行未告知并解释保证方式，其认为保证就是督促借款人还款，本院认为，袁娇华作为正常的成年人，对提供担保应有一定的法律常识，且袁娇华在签字担保前有充分的时间考虑是否提供担保，因此，袁娇华对自己的签字行为应负相应法律责任。原告主张被告承担案件受理费及其他实现原告债权的费用，案件受理费应由被告承担，但其他实现债权的费用，因原告未提交证据，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告吉安农村商业银行股份有限公司与被告权兴斌签订的个人借款合同；二、被告权兴斌于本判决生效后7日内归还原告吉安农村商业银行股份有限公司借款本金10万元及逾期还款利息[以10万元为本金、按年利率10.4975%，从2019年7月30日开始起计算至实际还清之日止（权兴斌已于2019年9月1日、9月22日归还的850元、656元逾期利息应相应扣除）]；三、被告权兴斌于本判决生效后7日内归还原告吉安农村商业银行股份有限公司借款本金10万元及逾期还款利息[以10万元为本金、按年利率10.4975%，从2019年7月31日开始起计算至实际还清之日止（权兴斌已于2019年9月1日归还的850元逾期利息应相应扣除）]；四、被告袁娇华对被告权兴斌承担的本判决第二项、第三项内容确定的还款责任承担一般还款责任，即在权兴斌经依法强制执行仍不能履行债务时承担还款责任，被告袁娇华在承担一般还款责任后，有权向被告权兴斌追偿；五、驳回原告吉安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4410元，由被告权兴斌、袁娇华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  李永忠人民陪审员  方怀志人民陪审员  孙小兰二〇二〇年四月十六日法官助理谭新平书记员袁贤潮附：本判决书生效后，当事人可以申请强制执行，申请执行期限为2年。