江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0311民初7620号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人：吴海营,北京德和衡（重庆）律师事务所。被告：徐萍，女，1973年3月22日生，汉族，住江苏省淮安市淮安区。原告平安银行股份有限公司徐州分行与被告徐萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月17日立案后，依法组成合议庭，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人吴海营，被告徐萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐萍归还剩余贷款本金61978.82元；2、判令被告徐萍支付截至2019年10月17日止拖欠的利息3826.50元、本金罚息人民币615.7元、利息复利人民币179.2元，并支付自2019年10月18日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，其中本金罚息以剩余贷款本金61978.82元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，利息复利以拖欠利息人民币3826.50元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；3、判令被告徐萍支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4、如被告徐萍不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｈ×××××、发动机号为的马自达牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，不足部分由被告徐萍继续清偿；5、本案的诉讼费由被告徐萍承担。事实和理由：原告与被告徐萍于2017年11月2日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为115000元，贷款期限自2017年10月31日起至2020年10月31日止为36个月，贷款年利率为18%并固定调整；贷款用于经营，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率加收50%计收；被告徐萍同意将其所有的牌号为苏Ｈ×××××、发动机号为的马自达牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。其后原告按约放款，办理了抵押登记，但被告自2019年6月30日起不再按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经原告多次催讨未果。被告徐萍辩称，被告贷款115000元分36期偿还，在还到18期已还款79500余元时被告发现还要还79000余元，按此下去本金要还将近160000元，让被告感觉很不公平；被告贷款是等额本息而不是先息后本，原告给的表格显示每月还款4100余元，但其每月发送还款4400余元的信息，每个月就多还259.7元，因此被告认为原告涉嫌套路贷；近期被告没有还款是因为被告给他人担保导致房、车、存款都被查封，被告工资只有2000多元生活困难，现在原告要求被告拿出六七万被告无法接受。被告认为原告的计算方式不合理，被告欠付的本金只有3000余元，请求法院公平公正判决或在被告能接受的范围内与原告调解。经审理查明，被告徐萍于2017年10月31日通过远程数字签名的形式签署并向原告平安银行股份有限公司徐州分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及编号为平银徐州分行个担贷字第BC2017103199000299-2号《个人担保贷款合同》，其中《平安银行个人汽车消费贷款申请表》填写的主要内容为：借款人徐萍、身份证号码、居住地址江苏省淮安市×××村、单位地址江苏省淮安市×××街、手机135××××0908，产品名称车抵贷2-3年期、购车品牌马自达、上牌人徐萍、车辆价格144000元、贷款申请金额115000元、贷款期限36个月、年利率18%、还款方式等额还款，本人税后月收入33000元，本人授权贵行按贷款合同约定的款方式从本人存款账号（户名徐萍、账号62×××70）上直接自动扣款支付。《个人担保贷款合同》的主要内容为：甲方(贷款人)平安银行股份有限公司徐州分行、乙方(借款人)徐萍、丁方(抵押人)徐萍；贷款金额壹拾壹万伍仟元整，贷款金额以借款借据或个人贷款出账凭证为准，贷款期限36个月，本合同为固定利率，贷款利率按人民银行同期贷款基准利率4.7500%(上浮/下浮)278.9474%的标准确立，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准；本次贷款的用途为经营性，按月等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，贷款到期或者提前到期乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押物为马自达6阿特兹2.0A/MT蓝天豪华版、抵押物认定价值144000元，抵押人对抵押物享有100%份额；甲方确认其有效送达地址为徐州市泉山区夹河西街瑞银中心8楼，乙方确认其有效送达地址为江苏省淮安市×××村。该合同通用条款部分约定：借款人至少应于还款日前一天将应还本息存入扣款账户，乙方到期没有偿还贷款本息导致甲方为催收贷款本息所需的包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等合理费用由乙方、担保人负担；乙方出现违反本合同规定的其应履行的任何义务或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，甲方有权采取宣布贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有相关费用、直接从乙方账户上扣收贷款本息和费用、行使担保权利，通过处分抵押物实现债权等一种或多种措施。同日，被告徐萍名下的号牌为苏Ｈ×××××、发动机号为的马自达牌小型轿车进行抵押登记，登记抵押权人为平安银行股份有限公司徐州分行。随后，原告平安银行股份有限公司徐州分行于当日（即2017年10月31日）向户名为徐萍、账号为16×××70、卡号为62×××70的银行账户发放贷款115000元，同日被告徐萍的该银行账户另有一笔7800元的贷款入账。随后该7800元（疑似作为ND车主平安险费用）被转出，其余的115000元于2017年10月31日、11月1日、3日通过网银转账方式转出（分别为40000元、49000元和26000元）。自2017年11月30日起，原告平安银行股份有限公司徐州分行从被告徐萍卡号为62×××70的银行账户进行扣款，其中2017年11月30日扣款259.07元、4157.53元（本金2432.53元、利息1725元），2018年1月2日扣款259.33元、4079.09元（本金2469.02元、利息1688.51元、复利2.41元、本金罚息3.7元），2018年1月31日扣款61.58元、2018年2月1日扣款197.59元、4160.65元（本金2506.05元、利息1651.48元、复利1.24元、本金罚息1.88元），2018年2月28日扣款259.07元、4157.53元（本金2543.64元、利息1613.89元），2018年3月31日扣款259.07元、4157.53元（本金2581.8元、利息1575.73元），2018年4月30日扣款8.76元、250.31元、4157.53元（本金2620.53元、利息1537元），2018年5月31日扣款8.7元、2018年6月1日扣款259.2元、4140.8元、6月2日扣款10元、6月3日扣款1元、6月4日0.15元（其中用于偿还本案贷款本金2659.83元、利息1497.7元、复利1.12元、本金罚息2元），2018年6月30日扣款6.04元、253.03元、4157.53元（本金2699.73元、利息1457.8元），2018年7月31日扣款259.07元、4157.53元（本金2740.23元、利息1417.3元），2018年8月31日扣款259.07元、4157.53元（本金2781.33元、利息1376.2元），2018年9月30日扣款252.17元、4157.53元（本金2823.05元、利息1334.48），2018年10月31日扣款90.3元、11月2日扣款1000元、1000元、1000元、400元、673.34元（上述合计4165.64元，其中本金2865.4元、利息1292.13元、复利1.81、本金罚息4.3元）、259.33元，2018年11月30日扣款259.07元、4157.53元（本金2908.38元、利息1249.15元），2018年12月31日扣款259.07元、4157.53元（本金2952元、利息1205.53），2019年1月31日扣款259.07元、4157.53元（本金2996.28元、利息1161.25元），2019年2月28日扣款259.07元、4157.53元（本金3041.23元、利息1116.3元），2019年3月31日扣款257元、4157.53元（本金3086.85元、利息1070.68元），2019年4月30日扣款259.07元、4146.4元、5月1日扣款11.13元（本金3133.15元、利息1024.38元），2019年5月31日扣款38.87元、220.2元、779.8元、1000元、1000元、1000元、400元、377.73元（本金3180.15元、利息977.38元），2019年6月30日扣款22.32元。其后被告徐萍不再向该银行卡中存款，该银行卡不再发生交易。原告平安银行股份有限公司徐州分行于2019年1月18日与北京德和衡（重庆）律师事务所签订《委托代理协议》，其中约定平安银行股份有限公司徐州分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理问题资产诉讼、执行事宜，律师费按受理案件地法院确定所属地区的不同标准按件计费，其中徐州为三类地区每件2300元。2019年12月17日，本院对本案立案受理。2020年1月16日，北京德和衡（重庆）律师事务所收取平安银行股份有限公司徐州分行包括本案在内的6起案件律师服务费13800元并开具增值税发票。本院认为，被告徐萍为取得贷款通过网络远程签署并向原告平安银行股份有限公司徐州分行提交的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及《个人担保贷款合同》为原告接受并据此向被告发放了115000元贷款，应当认为原、被告之间的贷款合同关系已有效成立且实际履行，且经审查上述申请表及贷款合同的内容均不违反法律法规的强制性规定，因此在原告按照合同约定向被告发放贷款后，被告即应按合同约定履行还本付息的义务。被告徐萍在偿还部分借款本息后自2019年6月起不再向原告还款已构成违约，现原告要求被告归还全部剩余借款本金并支付利息符合合同约定且具有法律依据，本院予以支持。被告徐萍在庭审中主张其已还款额为83915.4元，现应欠贷款本金32000余元，且其每月实际还款与原告此前向其出示的表格显示的月还款金额相比较多出259.7元，因此原告的行为有套路贷的嫌疑；原告则主张原、被告在发生涉案贷款的同时另有金额为7800元的贷款，其所谓的每月多还259.7元系对不包含在本案中的该7800元贷款的偿还。经审查原告提交的被告名下的个人账户交易明细清单及被告提交的手机贷款提示信息打印件，本院发现被告每月被告扣收的还款额中包括两部分，即涉案车抵贷2-3年期贷款每月应还本息4157.53元和ND车主平安贷款每月应还本息259.07元，而依原、被告双方约定的利息标准及还款方式，金额为115000元的贷款本月应还本息恰为4157.53元，因此被告徐萍的辩称主张不能成立，本院不予采纳。原、被告双方提交的证据及其陈述均表明被告对涉案贷款已偿还19期计79011.53元，其中用于偿还本金的金额为53021.18元、偿还约定利息的金额为25971.89元、逾期支付利息产生的复利6.58元、逾期还款的本金罚息11.88元。据此，被告尚欠贷款本金61978.82元（115000元-53021.18元）、欠付自2019年6月1日起的贷款利息及自2019年7月1日起按照双方约定应支付的复利及罚息。原、被告在《个人抵押贷款合同》的约定，被告出现违约的情况下原告要求被告支付包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用，因此原告要求被告承担本案律师费的主张具有合同依据，本院予以支持；原告提交的证据表明其为本案诉讼已经支付律师费2300元，对此本院予以采纳。被告徐萍为涉案贷款提供了其所有的号牌为苏Ｈ×××××、发动机号为30660179的马自达牌小型轿车作为抵押担保并进行了抵押登记，在被告违约不能债务的情况下，原告要求拍卖或者变卖该牌号为苏Ｈ×××××、发动机号为30660179的马自达牌小型轿车并已拍卖或变卖所得价款优先受偿的主张具有法律依据，本院予以支持。至于被告徐萍在答辩时称因其为他人担保致使房屋、车辆被查封且其工资收入仅为2000余元生活困难无法偿还贷款本息的问题，因本案系处理应然债务而非实际履行，被告所提及的问题并非本案处理范围，故本院在本案中不予评判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告徐萍于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行偿还借款本金61978.82元；二、被告徐萍于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行支付以欠付借款本金为基数按照合同约定利率计算的利息、复利及罚息（其中利息自2019年6月1日起、复利及罚息自2019年7月1日起，均计算至债务清偿之日止，但利息、复利及罚息之和不得超过以欠付借款本金为基数按年利率24%标准计算的金额）；三、被告徐萍于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司徐州分行支付律师费2300元；四、原告平安银行股份有限公司徐州分行有权要求对被告徐萍所有的牌号为苏Ｈ×××××、发动机号为的马自达牌小型轿车进行拍卖或变卖并将拍卖或变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1523元，由被告徐萍负担，于本判决生效后七日内交至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判长  郑凤金审判员  刘现伟审判员  王亚群二〇二〇年四月二十日书记员  王嗣杰