文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初898号原告：南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司，住所地重庆市沙坪坝区下中渡口130号国际创港园区第52栋2层07-1室，统一社会信用代码91500106MA60EC277L。诉讼代表人：温汉卿，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司经理。委托诉讼代理人：王正杰，男，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司员工。被告：陈菊芬，女，1996年1月3日出生，汉族，职业不详，住广西壮族自治区梧州市岑溪市。原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司(以下简称“南昌律赢沙坪坝分公司”)与被告陈菊芬追偿权纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用小额程序公开开庭进行审理。原告南昌律赢沙坪坝分公司的委托诉讼代理人王正杰到庭参加了诉讼，被告陈菊芬经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告南昌律赢沙坪坝分公司向本院提出诉讼请求：判令被告陈菊芬偿还原告截至2019年9月16日的欠款本金11333元，利息3666元（自2018年10月13日起至2019年9月16日止，以11333元为基数，按年利率24%计算），以及自2019年9月17日起，以11333元为基数，按年利率24%计算至被告实际偿清之日止的利息。事实和理由：2017年10月30日，被告陈菊芬通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融”）运营的APP平台，与即科金融、晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）签订《个人消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定被告向晋商消金贷款17000元，用于在广州越秀丽尚医疗美容门诊部（普通合伙）的整形美容消费，贷款期限24个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科金融为被告和晋商消金提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科金融签订了《金融信息服务居间协议》（以下简称《居间协议》）。居间协议约定，被告以按月等额方式还款，还款金额以即科金融出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。2017年10月30日，晋商消金发放了贷款17000元。然而，被告除偿还了前6期欠款外，再无任何还款。基于此，晋商消金要求即科金融承担连带保证责任，即科金融向晋商消金代偿了部分欠款。晋商消金向即科金融出具了即科金融己履行担保代偿义务的证明。2019年09月29日，即科金融与原告签订《债权转让协议》，约定即科金融将其对被告拥有的债权转让给原告。即科金融通过电子邮件方式将债权转让事宜通知被告。被告至今未向原告还款，其行为已经违约，严重损害了原告的合法权益。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告陈菊芬未到庭应诉亦未作答辩。原告南昌律赢沙坪坝分公司围绕诉讼请求，依法提交了以下证据：1、客户知情及风险告知书、个人消费贷款合同，证明即科金融与被告、晋商消金之间的三方借款、担保合同法律关系，即科金融为居间服务方，晋商消金为出借方，被告为借款方。2、即科金融与被告签订的金融信息居间服务协议，证明即科金融与被告之间居间服务合同关系，约定了被告的还款方式，即科金融向被告收取的平台管理费、被告逾期时罚息、滞纳金的计算方式。3、被告的身份证、被告手持身份证照片，证明被告申请贷款时提交的身份证明文件及本人手持还款身份证照片，贷款为其本人申请。4、治疗手术知情同意书，证明被告在案外人商户（医美消费的交易对象）处的消费情况。5、宝付付款电子支付凭证，证明晋商消金依约发放了贷款的事实。6、还款计划表，证明被告的分期还款计划。7、交易流水，证明被告的欠款明细。8、代偿证明，证明即科金融就被告所欠晋商消金的债务承担连带保证担保，进行代偿的事实。9、债权转让协议，证明即科金融将其对被告的债权转让给原告。10、债权转让通知，证明即科金融向被告通知了债权转让事宜。11、杭州尚尚签网络科技有限公司营业执照、授权书、该公司在公安局的备案信息等，证明线上签订贷款的数字加密平台资质。12、代偿业务回单，证明即科金融就被告所欠的贷款代偿给晋商消金金融的转账回单。13、即科金融与晋商消金公司签订的合作协议，证明二者的合作关系。14、公证书，证明线上签约的流程。对于原告南昌律赢沙坪坝分公司举示的上述证据，本院依法对其真实性、合法性、关联性进行了审查。根据审查确认的证据，并结合当事人陈述，本院认定事实如下：被告陈菊芬通过即科金融公司运营的APP申请消费贷款，并于2017年10月30日通过线上操作，以借款人（甲方）身份与即科金融公司（服务方、乙方）签订《金融信息服务居间协议》一份，载明“鉴于：1、甲方系具有完全民事权利能力和民事行为能力的自然人，且甲方为乙方运营管理的即科金融平台注册用户。2、甲方经撮合向出借人借款，乙方为甲方提供金融信息平台服务，包括但不限于收集借款信息、委托收款、委托催收、债权转让通知等。3……甲方向出借人申请借款并签订借款合同，乙方提供居间及后续相关服务，双方根据《合同法》及有关法律法规，经友好协商，签订如下协议作为借款合同的补充，以共同遵照履行”。该协议第1.1条约定：借款金额为17000元，借款期限为24个月，实际借款日期自出借人实际出借借款金额之日起计算。第1.6条约定：甲方委托出借人及乙方，将本协议项下借款资金采取受托支付的方式，将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内，用作消费用途。支付对象广州越秀丽尚医疗美容门诊部，支付账号39xxxx。第2.1条约定：甲方以按月等额还款的方式还款，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准，计算公式为每期还款额＝借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率（1.2%）。第2.2条约定：还款日为固定每月12日，第一期还款日为借款发放日次月的12日。第3.3条约定：剩余借款本金＝借款金额－已还款本金。第4.4条约定：如甲方逾期，则甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。第4.6条约定：在甲方清偿全部款项前（本协议项下借款本金、利息、服务费、平台管理费、甲方应支付的其他款项），风险管理费不停止计算。第5.7条约定：如甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款；乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款；若乙方选择代偿的，乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿；追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、服务费、平台管理费、风险管理费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及其它相关费用等）、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的损失（包括但不限于乙方已代偿的款项、预期可得利益以及实现债权的费用）等。因乙方代偿或乙方行使追偿权而产生的一切争议，通知送达方式、争议解决及管辖约定按照本协议第9条、第10条第5款确定。第8.1条约定：如甲方出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方；如出借人将债权转让给乙方或第三方，则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知，乙方或债权受让方通过通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的，即视为有效送达。第8.2条约定：债权转让后，即拥有借款合同项下对甲方享有的权利，包括但不限于向甲方行使保全债权、追偿债务的权利；甲方保证按照原债务的履行期限及时将所负债务直接偿还给债权受让方。第9.2条约定：。第9.3条约定，甲方确认本合同已载明的上述通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为有效送达地址。如果甲方的通知与送达地址发生变更，应在变更后三日内以本条约定的方式书面通知乙方。任何一方的通知发送到本合同已载明的通知与送达地址，即视为有效送达，由此引发的法律后果由被送达人承担。第10.6条约定：本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。第10.7条约定：本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮，即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议，并视为甲方已签署本协议；本协议一经甲方签署，即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件；甲方同意本协议一旦签署即为不可撤销，未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。2017年10月30日，被告陈菊芬签署广州丽尚整形美容治疗-手术知情同意书一份，该同意书注明治疗部位名称为：玻尿酸注射太阳穴，申请费用为17000元。同时，被告手持身份证以广州越秀丽尚医疗美容门诊部为背景拍摄本人照片一张。2017年10月30日，被告陈菊芬（借款人）在即科金融公司运营的APP平台，通过线上操作，与晋商消金公司（贷款人）以及即科金融公司（居间人）签订电子版《个人消费贷款合同》一份（合同编号：HTXXX），合同首部【特别提醒】第2条载明：借款人在居间人及/或贷款人运营的平台（包括软件客户端平台、微信公众号平台，以下统称“贷款平台”）一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署；借款人一经签署本合同，即意味着借款人已充分理解本合同所有条款（包括有关权利义务和/或责任制度、免责条款）的含义及相应的法律后果，同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同的约定。第5条载明：经贷款人、借款人、居间人协商一致，签约各方对本合同条款的理解完全一致，不存在异议。借款人认可本合同所采用签署方式（点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名）的法律效力并认可本电子合同的形式合法性、保存合法性、证据真实性和签名可靠性。一经借款人签署，即视为借款人全部阅读、完全认可并不可撤销地承诺遵守本合同全部内容；居间人所提交的个人消费贷款合同一经电子签章并进入贷款人贷款平台信息系统，就表示居间人已确认并签署本合同。合同载明借款人为陈菊芬，身份证号450XXX，居住地址：广东省中山市XX路X号XX家园，手机为182XX。合同主文第1.9条约定：本合同商品/服务提供方指广州越秀丽尚医疗美容门诊部；第1.10条约定：本合同收款账户为借款人在第三方支付机构宝付的虚拟账户；当收款账户收到贷款资金且经借款人确认付款后，相应部分贷款资金将转入商品/服务提供方结算账户。第2.1条约定：贷款本金17000元，贷款用于购买商品/服务提供方提供的医美服务，贷款期限为12个月，还款日为每月12日，分期手续费率0.5%/月，合同自放款日生效。第6.1条约定：借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及/或其他应还款项的构成违约。第6.2条约定：借款人发生违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任；同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，且无需事先向借款人发出书面通知。第7.3条约定：居间人不可撤销地同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。第10.2条约定：贷款人有权将其在本合同下的权利（包括贷款债权及收益权）及义务全部或部分转让给第三方，无需另行征得借款人同意；贷款人转让权利时若需通知借款人的，通知可以书面、短信、邮件等形式通知；借款人同意贷款人有权自行或委托权益受让人代贷款人履行债权转让的通知义务；借款人应按照本合同的约定向贷款人及权益受让人和受益人继续承担责任。第13条约定：借款人同意，贷款人有权追加居间人关联方或其他有关方为借款人提供连带责任保证，而无需另行通知借款人；且借款人承诺：担保人在承担保证责任后，有权立即向借款人追偿，借款人应及时向担保人偿还前述债务。该合同尾部被告陈菊芬采用“上上签数字指纹”方式签字，居间人即科金融公司采用“上上签数字指纹”方式签章。该合同附件一《法律文书送达地址确认书》载明：“1.本人同意与晋商消费金融股份有限公司、即科金融信息服务有限公司在线订立编号为HTXXX的《个人消费贷款合同》，对因合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式向本人送达法律文书。2.本人指定接收法律文书的手机号码或电子邮箱为签约账户绑定的手机号码或电子邮箱，司法机关以前述码址发出法律文书即视为送达。3.本人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址。4.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书，司法机关采取多种方式向本人送达法律文书，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。”上述合同签订后，晋商消金公司依约于2017年10月30日向广州越秀丽尚医疗美容门诊部支付了被告陈菊芬的美容费17000元，被告于2017年11月12日、2017年12月14日、2018年1月13日、2018年2月13日归还借款4次，每次还款878.33元；被告还于2018年5月21日归还借款2次，分别还款1185.75元、1236.53元。共计还款5935.60元，后未再还款。即科金融公司作为保证人代被告向晋商消金公司偿还了12693.27元，其中代偿本金为11333.28元，代偿利息为1360元。2019年9月29日，晋商消金公司出具《代偿证明》一份，证明即科金融公司代被告向晋商消金公司偿还了借款本息共计12693.27元。即科金融公司（甲方）与原告南昌律赢沙坪坝分公司（乙方）签订有《债权转让协议》一份，约定即科金融公司将对被告陈菊芬享有的债权31543.54元，包括本金11333元，手续费3060元、滞纳金11458.02元、罚息4275.50元转让给原告，并于2019年10月13日向被告约定邮箱发送了《债权转让通知书》一份。另查明，杭州尚尚签网络科技有限公司成立于2014年8月1日，其经营的上上签电子签约平台具备网签的资质并取得了国家认定的备案授权。原告南昌律赢沙坪坝分公司受让上述债权后，被告陈菊芬一直未偿还原告，原告为此，提起本案诉讼。立案后，本院以约定的司法文书送达地址“广东省中山市XX路X号XX家园”、以号码为1827XXX的手机为联系电话，向被告邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。2020年4月17日，该邮件因未联系上收件人而被退回。但根据涉案《金融信息服务居间协议》的约定，上述文书视为送达至被告。审理中，原告变更诉讼请求，要求被告向原告偿还截至2019年9月16日的欠款本金11333元，并自愿撤回要求被告支付利息的诉讼请求。因原告撤回部分诉讼请求，系在法律允许的范围内对自身民事权利的处分，且不损害被告利益，本院裁定予以准许。本院认为，依法成立的合同受法律保护。涉案《个人消费贷款合同》、《金融信息居间服务协议》、《债权转让协议》均系合同各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，合同各方均应遵照履行。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，因被告陈菊芬未按约偿还借款本息，导致作为保证人的即科消金公司代其偿还了借款本金11333元。该款，即科消金公司有权向被告追偿。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让”。本案债权非法律规定不得转让的债权，即科金融公司转让债权的行为符合法律规定与合同约定，且已依法通知了被告，故原告据此取得了对被告的追偿权，被告应当向原告履行还款义务。因此，对于原告要求被告陈菊芬偿还代偿款11333元的诉讼请求，本院予以支持。被告陈菊芬经本院合法传唤，无故不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等权利，本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百七十四条、第一百九十八条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条，《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：被告陈菊芬于本判决发生法律效力后十日内归还原告南昌律羸企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司代偿款11333元；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费176元，减半收取88元（原告南昌律羸企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司已预交），由被告陈菊芬负担。本判决为终审判决。审判员  刘畅二〇二〇年四月三十日书记员  李娟