文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初2658号            案由              金融借款合同纠纷              立案日期              2020年3月19日                  当事人              原告:中国建设银行股份有限公司吴江分行。      主要负责人：顾伯林，该行行长。      委托诉讼代理人：侯兵兵，江苏米来律师事务所律师。      委托诉讼代理人：刘权，江苏米来律师事务所律师。      被告：李永辉。                  原告      诉请              本金              366471.93元                  利息              按合同约定的等额本息还款方式计算至实际清偿之日                  罚息              以逾期未还本金为基数，自逾期之日起计算至实际清偿之日                  复利              以逾期应付未付利息为基数，自逾期之日起计算至实际清偿之日                  律师费              21658元                  抵押权实现              就前述债权对李永辉抵押的座落于苏州市吴江区的不动产[苏（2016）吴江区不动产证明第号]拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。                  被告      答辩              未作答辩，亦未提供任何证据                  基本      案情              借款合同及补充协议              2014年7月21日，中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）作为贷款人，李永辉作为借款人及抵押人，苏州伟业迎春地产有限公司作为保证人，共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人将借款用于购买座落于苏州市吴江区的房屋,建筑面积93.98平方米。借款金额44万元，借款期限360个月，自2014年7月21日至2044年7月21日,本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上上浮13%执行，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在每月的对应日。采用等额本息还款方法，在本合同签订的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3046.92元。本合同项下担保方式为保证和抵押。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收扩建之日止。抵押财产为座落于苏州市吴江区的房屋,价值639064元。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿这日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。      同日，李永辉出具《补充协议》，确认自己的送达地址，并确认如送达地址不正确、变更后未及时通知借款人、指定的代收人拒绝签收等情形导致贷款人书面通知或者诉讼文书未能被借款人实际接受或者退回，该等文书寄出后五个工作日或者被退回之日视为送达之日。                  抵押      登记      情况              2016年12月15日，苏州市吴江区国土资源局发放的不动产登记证明[权证号：苏（2016）吴江区不动产证明第号]载明：房屋座落于苏州市吴江区，证明权利或事项为抵押权，权利人建行吴江分行，义务人李永辉，不动产权证号：苏（2016）吴江区不动产权第号；担保债权数额44万元，债务履行期限2014年7月21日至2044年7月21日。                  履行      情况              2014年7月23日，建行吴江分行依约向李永辉发放贷款44万元。      贷款发放后，李永辉自2014年8月23日起每月归还本金及支付利息合计3046.92元，2015年每月归还本金及支付利息合计均为2913.47元，2016年起每月归还本金及支付利息合计均为3352.5元。庭审中，建行吴江分行确认截至2019年9月23日之前的本息已经结清。此后，李永辉于10月16日、10月25日、11月15日、11月18日、11月23日、12月11日分别支付10.68元、0.89元、1元、4.82元、848元、3000元。建行吴江分行主张其中1653.91元系用于归还2019年9月24日至10月23日的当期本金，2187.22元用于支付当期利息，24.26元用于支付罚息。                  其他      事实              建行吴江分行起诉后，本院按李永辉在《补充协议》中预留的文书送达地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2020年3月27日被退回。建行吴江分行主张，以诉讼的方式宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年3月27日为提前到期日；并同意如胜诉，由李永辉直接给付诉讼费用。      2012年7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。                  委托代理合同              建行吴江分行与江苏米来律师事务所签订《委托代理合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为21658元。                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  本院      判决              一、被告李永辉于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司吴江分行借款本金366471.93元，并支付相应欠息（利息：自2019年9月24日起至2020年3月27日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式按照年利率5.537%计算，并扣减2187.22元；罚息：自2019年9月24日起至2020年3月27日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式确定的各期应还未还本金为基数各期逾期之日起按年利率8.3055%计算并扣减24.26元，自2020年3月28日起至实际清偿之日止以366471.93元为基数按年利率8.3055%计算；复利：以2019年9月24日起至2020年3月27日期间按《个人住房（商业用房）借款合同》定的等额本息计算方式确定的各期应付未付利息为基数自各期逾期之日起至实际给付之日止按年利率8.3055%计算）。      二、被告李永辉于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失21658元。      （上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：）      三、如被告李永辉未按时履行上述第一、二项付款义务,则中国建设银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区的不动产[苏（2016）吴江区不动产证明第号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人住房（商业用房）借款合同》约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告李永辉继续履行。      案件受理费减半收取3626元、保全费2520元，合计6146元，由被告李永辉负担，于本判决生效后十五日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。      审 判 员  潘景信二〇二〇年四月二十三日法官助理  赵丽丽书记员陈洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。