安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初73号原告：中信银行股份有限公司滁州分行，住所地安徽省滁州市琅琊西路73号、75号、77号、79号，统一社会信用代码91341100594296055Q。负责人：畅勇，该分行行长。委托诉讼代理人：李卞宗，安徽成宁律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵之侨，安徽成宁律师事务所律师。被告：余风，女，1972年11月23日出生，汉族，户籍地安徽省滁州市琅琊区。原告中信银行股份有限公司滁州分行（以下简称中信银行滁州分行）与被告余风金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行滁州分行的委托诉讼代理人李卞宗、赵之侨到庭参加诉讼，被告余风经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信银行滁州分行向本院提出诉讼请求：1、判令余风偿还借款本金75413.56元及利息（截至2019年8月26日的利息为14916.29元，另自2019年8月27日起按年利率9.135%继续支付利息至本金偿清日止），并承担中信银行滁州分行因实现债权发生的律师费3000元；2、本案诉讼费用由余风负担。事实与理由：2016年1月13日，余风在中信银行滁州分行处开设白领菁英卡白金卡账户（账号62×××10），在其阅知并同意遵守《中信银行电子银行业务章程》、《中信银行电子银行个人客户服务协议》的前提下，为上述账户开通证书版网上银行、手机短信动态口令。2016年6月21日，余风登陆网上银行进行数字签名后向中信银行滁州分行提交了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，中信银行滁州分行经在线审核、数字签章确认合同生效并于当日发放贷款76100元，合同约定贷款期限至2017年6月21日止，日利率0.01692%、月利率0.5075%，逾期利息为合同利率的150%，并约定按月还息、到期一次还本及违约责任等基本事项。贷款期满后，余风仅归还本金686.44元，截至2019年8月26日，欠付本金75413.56元，利息14916.29元，构成违约。中信银行滁州分行为实现债权委托安徽成宁律师事务所律师代为诉讼、执行并支出律师费3000元。余风未答辩。中信银行滁州分行为支持其诉讼请求，举证下列证据：一、中信银行业务凭证打印件、《中信银行个人电子银行业务章程》打印件及《中信银行电子银行个人客户服务协议》打印件各一份，证明余风于2016年1月13日在中信银行滁州分行开设白领菁英卡白金卡账户（账号/卡号：62×××10），在其阅知并同意遵守《中信银行电子银行业务章程》、《中信银行电子银行个人客户服务协议》的前提下，为上述账户开通证书版网上银行、手机短信动态口令；二、《中信银行个人在线消费贷款借款合同》打印件、个人账户明细查询打印件及贷款管理信息表打印件各一份，证明2016年6月21日，余风登录上述网上银行进行数字签名后向中信银行滁州分行提交了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，中信银行滁州分行在线审核、数字签章确认合同生效并于当日发放贷款76100元，明确约定了贷款期限、利率、违约、诉讼管辖、实现债权所发生的诉讼费、律师费等费用承担，以上贷款期满后余风仅归还本金686.44元，已构成违约；三、逾期欠款明细表打印件一份，证明截止2019年8月26日，余风欠付贷款本金75413.56元、利息14916.29元；四、法律服务合同打印件、律师费发票及转账凭证各一份，证明中信银行滁州分行因实现本案债权而支付了律师费3000元。余风未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利，亦未举证。本院认为，中信银行滁州分行提供的证据具有合法性、真实性，并与本案有关联性，本院对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月13日，余风在中信银行滁州分行开设白领菁英卡白金卡账户(卡号为62×××10），并为上述账户开通证书版网上银行、手机动态口令，并表明已阅知《中信银行个人电子银行业务章程》及《中信银行电子银行个人客户服务协议》，《中信银行个人电子银行业务章程》载明：“第二条中信银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络、为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，为客户提供电子银行服务，包括金融商城、网上银行、移动银行、电话银行、电子商务，电视银行、短信银行等。服务内容包括但不限于户口管理、账户管理、转账支付、投资理财、缴费、信用卡管理、贷款管理、客户服务等。不同渠道提供的服务内容有所区别。……第六条中信银行电子银行客户身份认证方式包括数字证书、动态口令和静态密码以及其他可用于识别客户身份的方式。中信银行根据电子银行业务类型的不同，提供一种或多种认证方式供客户选择。……第八条中信银行对所有使用客户在中信银行设定的身份标识信息（包括账户、卡号、用户名、电话、或手机号码、终端设备信息等），并按照客户在中信银行设定的身份认证方式通过身份验证的电子银行操作均视为客户本人所为，并以客户发出的指令作为办理电子银行业务的有效依据……”。当日，余风通过中信银行滁州分行网上银行与中信银行滁州分行签订一份《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，约定：“……第四条贷款利率4.1贷款利率详见本合同第14.4条。4.2本合同履行期间，采取固定利率，不随中国人民银行贷款利率的变化作调整。……第七条贷款偿还……7.2甲方应当于本合同规定的每期还款日（详见第14.6与14.7条）前，将应偿还的贷款本息及其他款项足额存入在乙方开设的放/还款账户（账户名称及账号见第14.8条），并不可撤销地授权乙方于还款日直接从该账户划收应收款项。7.3甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第14.9条）。甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息（挪用贷款罚息利率详见第14.9条）。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对未按时支付的利息（包括罚息），按逾期罚息利率每月计收复利。7.4甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“逾期利息（包含罚息、复利）-当期利息-逾期本金-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项。如果甲方放/还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从放/还款账户中划收到期应付款项。……第十条违约责任10.1甲方发生下列情况之一即构成违约：……10.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息；……10.2.若甲方发生违约情况，乙方有权采取以下一种或多种措施：……10.2.2按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；10.2.3停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；……10.3乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。……第十二条合同生效和终止12.1本合同自甲方数字签名、乙方数字签章之日起生效，至合同项下贷款本息和相关费用全部清偿完毕后终止。……第十四条具体约定14.1本合同贷款金额为人民币（大写）柒万陆仟壹佰元整，（小写）76100.00元。14.2本合同贷款用于装修、家居。……14.4本合同贷款日利率为0.01692%，月利率为0.50750%（保留5位小数）。14.4.1贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数。14.4.2贷款计息天数：按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数。14.5本合同贷款期限自2016年6月21日起至2017年7月21日止，自贷款发放日起计息。14.6本合同支付方式为以下第（1）种。（1）自主支付。14.7甲方选择的还款方式为以下第（3）种：。（3）按月付息到期一次性还本方式。付息日为每月21日。14.9逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的150%。14.9.1逾期罚息利息=（逾期的贷款本金余额+逾期的贷款利息）×逾期贷款罚息日利率×逾期贷款罚息计息天数。14.9.2贷款罚息计息天数：按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数。14.10贷款发放当日内不得部分或全部提前还款。甲乙双方约定贷款可通过网银渠道或柜台自动提前还款，甲方提前还款的，以乙方计算机系统记录作为双方认可的还款依据”。中信银行滁州分行经在线审核后，向余风发放贷款76100元。贷款到期后，余风未能按约还款，截止2019年8月26日，余风共欠借款本金75413.56元、利息14916.29元。另查明，中信银行滁州分行于2019年9月16日与安徽成宁律师事务所签订一份《法律服务合同》，载明：“甲方中信银行滁州分行乙方安徽成宁律师事务所甲方因与余风金融借款合同纠纷一事，自愿聘请乙方律师提供法律服务。；第四条律师服务费支付方式经双方协商一致，甲方应向乙方支付律师服务费￥3000元（含税），并按下列方式付款：甲方于本合同生效后30日内一次性付清。”。中信银行滁州分行于2019年9月25日支付安徽成宁律师事务所律师费3000元，安徽成宁律师事务所于2019年10月11日开具一份金额为3000元的律师费发票。本院认为：本案中，当事人签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，相关当事人均应按约履行。合同约定贷款月利率为0.50750%，逾期贷款罚息年利率为合同利率的150%，即9.135%[0.50750%×(1+50%)×12]，贷款期限自2016年6月21日起至2017年7月21日止。中信银行滁州分行已按约履行发放贷款的合同义务，余风未按借款合同约定偿还借款本息，构成违约。中信银行滁州分行要求余风偿还借款本金75413.56元、利息（截止2019年8月26日的利息为14916.29元，另自2019年8月27日起按年利率9.135%继续支付利息至本金清偿之日止）及为实现债权所支付的律师费3000元，不违反合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余风于判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司滁州分行借款本金75413.56元、利息（截止2019年8月26日的利息为14916.29元，自2019年8月27日起按年利率9.135%支付利息至本金清偿之日止）；二、被告余风于判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司滁州分行律师费3000元。如被告余风未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费2130元，公告费560元，共计2690元，由被告余风负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判长  夏恒飞审判员  王 苏审判员  刘 杰二〇二〇年四月十日法官助理汪洁书记员石阳附：本案适用的法律条文、司法解释1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。