福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初716号 原告：邵武市农村信用合作联社解放信用社，营业场所：邵武市东大路9号城丰居委会一楼。 负责人：谢文珍，主任。 委托诉讼代理人：项跃彬，男，邵武市农村信用合作联社解放信用社员工，住邵武市。 被告：朱富芳，男，1968年12月1日出生，汉族，住邵武市。 被告：黄凤琴，女，1976年7月3日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社解放信用社（以下简称解放信用社）与被告朱富芳、黄凤琴信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告解放信用社的负责人谢文珍到庭参加诉讼，被告朱富芳、黄凤琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 解放信用社向本院提出诉讼请求：1、朱富芳归还信用卡透支本金49903.06元、利息4730.53元、违约金764.92元，合计55398.51元（利息、违约金暂计至2019年11月15日，此后利息、违约金按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2、黄凤琴对朱富芳应承担的上述债务承担连带还款责任。事实与理由：2017年1月10日，朱富芳向解放信用社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。朱富芳填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。解放信用社依朱富芳的申请，核准并向其发放了卡号为62×××14的信用卡。黄凤琴与解放信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，作为担保人为朱富芳向解放信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。朱富芳领卡激活后多次使用该信用卡消费。截至2019年11月15日，朱富芳尚欠信用卡透支款本金49903.06元、利息4730.53元、违约金764.92元，合计55398.51元未归还，因朱富芳未按约归还欠款，黄凤琴也未履行还款的保证义务，解放信用社遂诉至法院，望判如所请。 朱富芳、黄凤琴未做答辩。 本案原告为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：信用卡申请表、福万通卡领用合约、账户余额查询及批量余额显示、担保协议等，拟证明：1.朱富芳申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约；2.朱富芳所欠信用卡的余额及使用的利率；3.黄凤琴对朱富芳所欠上述债务承担连带责任保证的事实。 朱富芳、黄凤琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证权利。本院认为，解放信用社所举证据与原件核对一致，证据来源和形式要件符合法律规定，与待证事实相关联，证据内容可以相互印证原告所主张的借款事实，本院对上述证据的证明力予以采信，作为认定案件事实的根据，并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月10日，朱富芳向解放信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年1月16日，黄凤琴与解放信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为朱富芳向解放信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。担保范围为朱富芳因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为朱富芳福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。同日，解放信用社经审查同意，为朱富芳办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为62×××14的福万通卡。之后，朱富芳多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。黄凤琴作为连带责任保证人也未履行保证责任。截止至2019年11月15日，朱富芳所持该福万通卡透支欠款累计本金49903.06元、利息4730.53元、违约金764.92元，合计55398.51元。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 本院认为，被告朱富芳向解放信用社申请办理信用卡，并经解放信用社审批同意，双方间形成借款合同法律关系。双方签署的福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现朱富芳未按照约定在还款期限内偿还所使用的银行款项，已构成违约，应按照约定履行返还借款本金，支付利息、违约金的违约责任。故解放信用社依照合同要求朱富芳偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。黄凤琴签署了担保协议，对朱富芳的上述债务承担连带保证责任。故解放信用社要求黄凤琴承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。在黄凤琴承担保证责任后，有权向朱富芳追偿。朱富芳、黄凤琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱富芳应于本判决生效后十日内偿还原告邵武市农村信用合作联社解放信用社借款本金49903.06元及利息、违约金(其中截至2019年11月15日利息4730.53元、违约金764.92元；自2019年11月16日起至借款还清之日止，按双方签订的福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约约定的标准计算)； 二、被告黄凤琴对被告朱富芳承担的上述还款本息承担连带清偿责任；被告黄凤琴担保证责任后，有权向被告朱富芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1185元，减半收取592.5元，由朱富芳、黄凤琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  官正林 二〇二〇年四月二十三日 法官助理林超男 书记员张欣欣 本案依据的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。