重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0153民初938号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：康文隽，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：叶嗣康，男，1974年9月23日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财保公司)与被告叶嗣康保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安财保公司委托诉讼代理人康文隽到庭参加诉讼。被告叶嗣康经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款43043.20元（包括本金42113.92元、利息920元、罚息9.28元）；2.被告向原告支付逾期保费5158.97元；3、被告向原告支付违约金40387.50元（违约金以保险理赔款43043.20元为基数，自2016年2月1日起按照每年24%利率的标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费1200元、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月12日，被告叶嗣康向平安银行股份有限公司重庆分行借款99000元，借款利率每年6.65%，借款期36个月（自2015年3月12日至2016年3月12日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，以平安银行股份有限公司重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险投保单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.5%。2015年3月12日，平安银行股份有限公司重庆分行按照借款合同约定向被告发放共计99000元的贷款。但自2015年11月12日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年2月1日按照保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司重庆分行进行理赔，理赔金额共计43043.20元，平安银行股份有限公司重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年12月31日，被告未付理赔款、保费和违约金等共计88589.67元。叶嗣康未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年3月12日，叶嗣康与平安银行股份有限公司重庆分行签订《个人小额消费贷款合同》，约定：借款人叶嗣康向贷款人平安银行股份有限公司重庆分行贷款99000元，贷款期限为12个月，贷款用途为装修、购家私电器，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；借款人叶嗣康按月等额还本付息法还款；借款人叶嗣康任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行股份有限公司重庆分行从逾期之日之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。个人贷款出账凭证载明：借款人叶嗣康贷款金额99000元，贷款年利率7.49%，贷款期限12月，还款方式为等额还款，起贷日为2015年3月12日，到期日为2016年3月12日。叶嗣康为该笔贷款向平安财保公司投保了平安个人贷款保证保险，双方签订了保险单，约定：被保险人为平安银行股份有限公司重庆分行，保险金额为105237元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.5%，每月保险费金额为1485元，每月交付保险费，投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。平安银行股份有限公司重庆分行将99000元贷款转入叶嗣康指定的银行账户后，叶嗣康偿还部分贷款后逾期未还，平安财保公司于2016年2月1日向平安银行股份有限公司重庆分行就该笔债务进行了代偿，平安银行股份有限公司重庆分行向平安财保公司出具了代偿债务确认书，确认代偿的金额为43043.20元。叶嗣康向平安财保公司支付了2015年10月12日起至2016年2月1日期间的保费286.03元，尚欠平安财保公司保费5158.97元。本院认为，叶嗣康与平安银行股份有限公司重庆分行签订的《个人小额消费贷款合同》，以及平安财保公司与叶嗣康签订的保险单均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按合同的约定履行各自的义务。平安财保公司在叶嗣康未能按约履行还本付息义务时，及时按约代其偿还了贷款43043.20元，现原告有权要求被告支付上述代偿款，故对原告要求被告支付代偿款43043.20元的诉讼请求，本院予以支持。在代偿前，原告一直为被告的贷款承保，故原告有权要求被告支付所拖欠保费，对于原告要求被告支付未付保费5158.97元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。按照平安财保公司与叶嗣康在保险单中的约定，平安财保公司理赔已超过30日，叶嗣康未向平安财保公司支付代偿款和未付保费，已构成违约，平安财保公司有权按照合同约定向叶嗣康主张违约金。现平安财保公司自愿将违约金的计算标准降为按年利率24%计算，不违反法律规定，对平安财保公司要求叶嗣康从2016年2月1日起按年利率24%支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。平安财保公司要求叶嗣康支付律师费，但未提供证据予以证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、叶嗣康于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司代偿款43043.20元，并从2016年2月1日起以43043.20元为基数按年利率24%支付违约金至43043.20元付清之日止；二、叶嗣康于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司保费5158.97元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1008元，由叶嗣康负担（该款已由中国平安财产保险股份有限公司预交，由叶嗣康于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员  李 婧二〇二〇年四月二十一日法官助理  兰国彭书 记 员  何 倩