广东省潮州市枫溪人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5191民初129号原告：中国农业银行股份有限公司潮州城区支行，住所地：潮州市*******农行枫溪营业部综合楼，统一社会信用代码：91445100X18270885F。负责人：柯鑫周,系该行行长。委托代理人：蔡潮光，系广东凤州律师事务所律师。被告：林育生，男，汉族，1979年5月15日出生，住广东省潮州市湘桥区************之2，公民身份号码445************716。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行诉被告林育生信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人蔡潮光，被告林育生均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还卡号625********0906的信用卡（金穗粤通卡）欠款合计33268.97元(暂计至2019年11月5日，其中本金28733.37元，利息（含额度内分期）3266.85元、逾期还款违约金1268.75元)，自2019年11月6日起至判决确定还款之日止的利息按中国人民银行有关规定计算；二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月4日，被告向原告出具了《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》（含粤通卡用户协议、扣款协议、通行费优惠说明、收费标准）一份，申请具有消费信贷、预借现金、还款等功能的中国农业银行金穗粤通卡一张。原告审核后，于2017年7月4日为被告开立卡号625********0906的信用卡一张。双方同时约定：1、被告应向原告缴纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易、被告在免息还款期（自行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分逾期还款违约金；3、被告超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超额费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4、被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。每月账单日为13日。该信用卡开户后，被告即开始消费，截至2019年11月5日合计拖欠原告33268.97元［其中本金28733.37元，利息（含额度内分期）3266.85元、逾期还款违约金1268.75元］。透支事实发生后，原告多次催收，被告没有依约履行还款义务。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行对其陈述事实和主张在举证期限内提供的证据有：一、原告的营业执照、被告的居民身份证复印件一份二页。二、《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》（含粤通卡用户协议、扣款协议、通行费优惠说明、收费标准）复印件一份四页。三、账户详细信息原件一份一页。四、金穗粤通卡（信用卡）交易明细原件一份三页。被告林育生辩称：2017年7月4日，由于工作需要，被告向原告出具了《中国农业银行金穗粤通卡(信用卡)申请表(含粤通卡用户协议、扣款协议、通行费优惠说明、收费标准)》一份，申请具体有消费信贷、预借现金、还款等功能的中国农业银行金穗粤通卡一张。原告审核后，于2017年7月4日为被告开立卡号625**********906的信用卡一张。双方同时约定:1、被告应向原告交纳年费、工本费等费用;2、对于非现金交易、被告在免息还款期(自行记账日起至月帐记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇;未能按期偿还全部款项的，应支付全部自银行记账日起的利息;未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的末偿还部分支付逾期还款违约金;3、被告超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。每月账单日为13日。该信用卡开户后，被告即开始消费，截至2019年11月5日被告合计拖欠原告人民币33268.97元(其中本金28733.37、利息(含额度内分期)3266.85元、逾期还款违约金1268.75元。由于2018年3月失业，到2020年4月找无工作，无固定收入。(每月低于当年本市最低个人生活保障收入l200元)也无固定财产和存款，加上家中有70多岁老母需要照顾，暂无能力偿还全部债务，并无恶意逾期的意图，原告多次向被告催收所欠款项，但原告没有提供一个可以让被告有能力可以偿还还款义务的条件(包括收到起诉书后，被告大姐(胞姐)提出由被告分期付款也被原告拒绝，为实现能依约的履行还款义务。请贵院驳回原告所请，并如被告所请判决。被告林育生对其陈述事实和主张在举证期限内没有证据提供。经开庭质证，被告林育生对原告提供的证据发表以下质证意见：对证据一、二、三、四均没有意见。本院经开庭审理查明：一、被告吴增坚于2017年7月4日向原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行的下级支行城新支行提交《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》（含粤通卡用户协议、扣款协议、通行费优惠说明、收费标准）一份，申请具体有消费信贷、预借现金、还款等功能的中国农业银行金穗粤通卡一张。原告审核后，于同日为被告开立卡号625**********906的信用卡一张，该卡每月账单日为13日，永久信用额度为18000元，临时额度35000元。二、原被告双方对上述信用卡进行约定：1、被告应向原告缴纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易、被告在免息还款期（自行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金；3、被告超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4、被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。三、该信用卡开户后，被告即开始消费，截至2018年9月28日合计拖欠原告33268.97元［其中本金28733.37元，利息（含额度内分期）3266.85元、逾期还款违约金1268.75元］，被告尚未履行上述还款义务。四、关于原告主张的逾期还款违约金问题。原告主张依照《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》（含粤通卡用户协议、扣款协议、通行费优惠说明、收费标准）的约定，被告未能按期偿还最低还款款额（在对账单上列明）的，还应就最低额的未偿还部分支付逾期还款违约金。但根据中国人民银行2016年4月12日颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准”的规定，且原告提供的粤通卡（信用卡）申请表为格式条款，没有被告的任何表述或个人签字，并不能证明其与被告通过协议方式约定收取逾期还款违约金以及相关收取方式和标准，故本院对原告的这一主张不予支持。五、原告在庭审中将诉讼请求中的“利息按中国人民银行有关规定计算”变更为“利息暂计至2018年9月28日，自2018年9月29日起的利息到清偿之日止按日利率万分之五另计”。本院认为，被告吴增坚向原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行的下级支行城新支行申办信用卡的行为合法有效，依法应受法律保护。原告依约发放信用卡给被告使用，被告在持卡消费后没有按期归还透支款本金、应计利息及手续费，其行为已构成违约，应负本案纠纷的民事责任。原告请求被告付还卡号625**********906的信用卡（金穗粤通卡）欠款合计33268.97元(暂计至2018年9月28日，其中本金28733.37元，利息（含额度内分期）3266.85元、逾期还款违约金1268.75元)，自2018年9月29日起至到清偿之日止按日利率万分之五另计的主张，因逾期还款违约金的约定不符合法律规定，但约定了利息按日利率万分之五计收，故原告的主张，应调整为被告付还原告卡号625**********906的信用卡（金穗粤通卡）欠款合计32000.22元(暂计至2018年9月28日，其中本金28733.37元，利息（含额度内分期）3266.85元)，自2018年9月29日起至到清偿之日止按日利率万分之五计算。原告请求的超过部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告林育生应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行卡号625**********906的信用卡（金穗粤通卡）欠款合计32000.22元(暂计至2018年9月28日，其中本金28733.37元，利息（含额度内分期）3266.85元)，自2018年9月29日起至到清偿之日止按日利率万分之五计算；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费316元，由被告林育生负担。该款已由原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行自愿代为垫付，被告应于本判决发生法律效力之日起十日付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 员  许 纯二〇二〇年四月二十八日法官助理  邱林榕书 记 员  林 泳