福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初354号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫，女，科员。 委托诉讼代理人：谢文镔，女，客户经理。 被告：吴小月，女，1971年7月15日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 被告：赵时华，男，1943年9月28日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：吴金星，女，1947年4月17日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：赵嗣颖，男，1995年12月22日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告吴小月、赵时华、吴金星、赵嗣颖信用卡纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人夏枫到庭参加诉讼，被告吴小月、赵时华、吴金星、赵嗣颖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1.判令吴小月向农信社归还普惠金融卡透支借款本息303674.57元，其中本金300000元，透支手续费3674.57元（透支手续费从2019年10月22日暂计至2019年12月22日止），此后透支手续费按合同约定利率日万分之二，违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）计算至还清款项之日止；2.赵时华、吴金星、赵嗣颖在继承赵若云遗产范围内承担上述款项的连带保证责任；3.本案诉讼费用由吴小月、赵时华、吴金星、赵嗣颖承担。事实和理由：2019年3月19日，农信社与吴小月、赵若云签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：农信社向吴小月发放额度为300000元的普惠金融卡，普惠金融卡有效期限为三年，借款日利率万分之二，按月结息；若到期还款日前未足额归还相应透支手续费及费用，违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）计算至还清款项之日止；赵若云为上述借款提供连带责任保证。 合同生效后，农信社依约向吴小月核发普惠金融卡一张，卡片授信额度300000元。吴小月激活普惠金融卡后并多次使用该卡授信金额。2019年12月起，吴小月未按约定归还透支本息，经农信社多次催收，吴小月拒绝归还本息。担保人赵若云已死亡，赵时华系赵若云父亲、吴金星系赵若云母亲，赵嗣颖系赵若云儿子，赵时华、吴金星、赵嗣颖作为赵若云的第一顺位继承人，应在继承赵若云遗产范围内承担连带保证责任，但赵时华、吴金星、赵嗣颖至今不履行义务。 吴小月书面答辩，本案借款属实。因其配偶赵若云于2019年12月11日过世，吴小月现无力偿还贷款本息。吴小月愿意将夫妻名下的两套房产交由法院执行拍卖处置后优先偿还农信社贷款。 赵时华、吴金星、赵嗣颖书面答辩，赵时华、吴金星、赵嗣颖三人对吴小月在农信社贷款300000元、赵若云担保一事并不知情。赵时华、吴金星、赵嗣颖三人放弃对赵若云的财产继承权，请求驳回农信社的诉讼请求。 农信社围绕诉讼请求向法院提交下列证据：《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《普惠金融隐形卡领用合约》、个人担保声明书、交易明细、催收记录各一份。根据农信社的调查取证申请，本院依法调取的“闽清县”“台江区”家庭成员情况、赵若云的死亡证明、火化证，因吴小月、赵时华、吴金星、赵嗣颖未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，农信社提供的证据及本院调取的证据符合证据的客观性、合法性、关联性，可予认定。 本院经审理认定事实如下：2019年3月19日，吴小月向农信社申领福万通普惠金融卡，签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《普惠金融隐形卡领用合约》各一份，约定吴小月未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对农信社（即福建省各市县区联社包括农村信用合作联社、农商银行）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经农信社通知或警告，吴小月未在规定时期内改正或采取补救措施的，农信社有收回或不发给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，吴小月应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且农信社未偿还的款项视为全部到期并一次清偿；农信社向吴小月发放额度为300000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡有效期限为三年，该卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之二执行；吴小月未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元等。同日，赵若云作为担保人向农信社出具《个人担保声明书》，声明书载明：保证人自愿为吴小月依《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡补充合约》使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等；保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起两年；若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致福万通贷记卡（普惠金融卡）项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同债务提前到期之日起二年等。 合同生效后，农信社依约向吴小月发放普惠金融卡一张，授信额度300000元。吴小月透支使用后，截至2019年12月22日，吴小月共结欠透支借款本金300000元及利息、违约金3674.57元。2020年1月9日，农信社向吴小月发送短信宣布福万通普惠金融卡于2020年1月9日提前到期，并催收全部欠款，但吴小月未归还借款本息。 另查明，赵若云于2019年12月11日死亡，其第一顺位继承人为吴小月（配偶）、赵时华（父亲）、吴金星（母亲）、赵嗣颖（儿子）。 本院认为，农信社与吴小月签订的《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《普惠金融隐形卡领用合约》，是当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，依法成立并生效。合同签订后，农信社依约履行了授予信用额度300000元的义务，吴小月未按期履行还款及支付透支利息的义务，已构成违约，农信社已于2020年1月9日宣布福万通普惠金融卡提前到期，吴小月应承担违约责任，故农信社要求吴小月偿还透支款本金300000元及利息、违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。 本案的争议焦点在于赵若云作为保证人死亡后,其遗产是否应用来承担保证责任。根据《中华人民共和国民法总则》第十三条“自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务”的规定,在保证法律关系中,保证义务是债权人和保证人通过订立保证合同为保证人设置的民事义务,其内容是保证人可能的债务负担,保证责任则是债务人到期未清偿债务,依照约定或法律的规定,保证人所承担的民事责任。保证义务自保证合同依法成立时产生,以保证合同具有法律拘束力为前提;保证责任在债务到期未得到清偿后产生,以债务人不承担或不能承担清偿责任为条件。二者的关系在于,保证义务是保证责任的前提,保证责任是保证义务的归宿。因此,在保证人死亡后的遗产是否应当用来承担保证责任的问题上,应当考量保证人死亡之时,保证义务是否已经转化为保证责任,保证责任是否已经产生。如果保证人死亡时保证责任尚未产生,那么保证人的遗产不应用来承担保证责任;反之,如果保证人死亡之时保证责任已经产生,保证人所承担的保证义务已经转化为保证责任,那么其遗产应当先用来承担保证责任,其余才能进行遗产分配。在连带责任保证时,债务人到期未履行债务,连带责任保证人就应当承担保证责任,其所承担的保证义务即转化为保证责任。因此,连带责任保证的保证责任产生以债务履行期届满、债务未得到清偿为标准,保证责任产生时间也即债务履行期届满之日。本案中，赵若云于2019年12月11日死亡之时，吴小月的福万通普惠金融卡借款期限尚未届满，农信社亦未宣布吴小月福万通普惠金融卡提前到期，债务是否能够得到清偿也并不确定,因此,赵若云所承担的保证义务尚未转化为保证责任,保证责任尚未产生,其遗产不应用来承担保证责任。故，农信社主张“赵时华、吴金星、赵嗣颖在继承赵若云遗产范围内承担上述款项的连带保证责任”，没有法律依据,不予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴小月于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金300000元，截至2019年12月22日的利息、违约金3674.57元，及自2019年12月23日起至款项还清日止按《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》约定的日万分之二计算的利息、按最低还款额的5%（最低5元，最高不超过500元）计算的违约金； 二、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5855元，减半收取计2927.5元，由吴小月负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  黄仲渊 二〇二〇年四月一日 法官助理吴宇炜 书记员吴宇炜（兼） 附本判决书引用的相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第十三条自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。