福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初804号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区,统一社会信用代码91****47。 负责人:连晨阳，行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男，系该行客户经理。 被告：张福梁，男，1989年4月13日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告张福梁银行卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。农商行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴、被告张福梁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、判令张福梁共同立即归还普惠金融卡透支本金19681.32元及该款自2019年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2、判令本案案件受理费由张福梁承担。事实和理由：2017年7月11日，张福梁向农商行江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元），福万通普惠金融卡透支利息按年利息12.6%执行。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张福梁申请，于2017年7月18日向张福梁发放贷记卡一张，授信额度为20000元，授信期限3年。张福梁自发生账单透支本金19681.32元后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 张福梁辩称，其对欠款金额无异议，但目前其经济比较困难，没有能力支付，希望能分期还款，每月归还2000元。 本院经审理认定事实如下：2017年7月11日，张福梁（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；本合约有效期3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号之日起算，至福万通普惠金融卡到期失效时终止；乙方已经提请甲方及保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人的要求进行相应说明。签约各方对本合同含义认识一致，甲方及保证人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓、充分理解并自愿遵守；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。之后，农商行江口支行向张福梁发放了卡号为62×××06的福万通普惠金融卡一张，专项卡年利率为12.6%，账单日为每月22日。张福梁取得上述福万通普惠金融卡进行消费后，仅足额归还利息至2019年8月22日，后于2019年10月18日归还28.22元，至今尚欠农商行江口支行本金19681.32元及相应的利息、违约金未支付，致诉讼。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》等证据在案佐证。 本院认为，张福梁填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的条款，双方当事人意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。农商行江口支行经审查后向张福梁核发了福万通普惠金融卡，双方应按照领用合约及章程的约定全面履行各自的义务。张福梁透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金19868.12元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约。张福梁持有的福万通普惠金融卡账单日为22日，其仅足额支付利息至2019年8月22日，故农商行江口支行有权要求张福梁归还普惠金融卡透支本金19868.12元以及该款自2019年8月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金，已偿还的28.22元在上述利息、违约金中予以扣除。张福梁请求分期偿还欠款，但农商行江口支行不予同意，且张福梁未提供无力清偿的证据，因此，本院依法判决张福梁应一次性予以清偿上述债务。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条规定，判决如下： 张福梁应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金19681.32元及该款自2019年8月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计；已归还的28.22元在上述利息、违约金中予以扣除）。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费320元，减半收取计160元，由张福梁负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年四月九日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。