福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初778号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行，住所地福建省莆田市秀屿区。统一社会信用代码：。 负责人：陈宝庆，行长。 委托诉讼代理人：陈志刚，该行工作人员。 被告：朱玉虎，男，1974年4月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄付治，女，1976年3月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：朱亚宝，男，1970年7月13日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行（以下简称农商行湄洲支行）与被告朱玉虎、黄付治、朱亚宝信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行湄洲支行的委托诉讼代理人陈志刚到庭参加诉讼，被告朱玉虎、黄付治、朱亚宝经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行湄洲支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令朱玉虎、黄付治立即归还普惠金融卡透支本金50000元及该款自2016年7月15日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；2.依法判令朱亚宝对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由各被告承担。诉讼过程中，农商行湄洲支行变更第一项诉讼请求为“依法判令朱玉虎、黄付治立即归还普惠金融卡透支本金49389.09元及该款自2018年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）”。事实和理由：2016年6月24日，朱玉虎、黄付治向农商行湄洲支行申领福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。朱亚宝亦在上述《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签字提供连带保证责任担保。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款、保证等作出约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以透支金额按日计算利息，使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整，农商行湄洲支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布，一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知。保证人愿为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证担保，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用，保证期间为全部债务履行期限届满之日起二年。2016年7月15日，农商行湄洲支行向朱玉虎发放卡号62×××044的福万通普惠金融卡一张，信用额度5万元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，并取消超限费，自2017年1月1日实行。朱玉虎自2016年7月份发生账单5万元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。黄付治系朱玉虎的妻子，本案债务发生在朱玉虎、黄付治夫妻关系存续期间，黄付治亦在《普惠金融卡申请表》中申请人配偶处签字确认对该笔债务承担偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，黄付治应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。现致讼法院，请求判如所请。 朱玉虎、黄付治、朱亚宝未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。因朱玉虎、黄付治、朱亚宝未到庭，对农商行湄洲支行提供的营业执照、单位负责人身份证明及其居民身份证复印件，朱玉虎、黄付治及朱亚宝的居民身份证复印件，朱玉虎与黄付治结婚证复印件，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（含《领用合约》、《章程》），普惠金融卡面谈面签记录表，贷记卡交易明细，法律文书送达地址确认书，《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》（闽农信办[2019]420号）文件复印件等证据，本院经审查认为，上述证据来源合法、客观真实，予以确认并在卷佐证。 根据以上有效证据，结合法庭调查及审理，本院依法认定的案件事实与农商行湄洲支行诉称的基本事实一致。因朱玉虎、黄付治、朱亚宝未按约还款付息，农商行湄洲支行遂诉至本院。案经审理，因朱玉虎、黄付治、朱亚宝未到庭，致本案无法调解。 本院认为，朱玉虎透支使用信用卡后未按约定及时归还所欠透支款本息给农商行湄洲支行，本案属信用卡纠纷。朱玉虎向农商行湄洲支行申领信用卡并经其审查同意，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》及《章程》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。农商行湄洲支行已履行发卡和借贷义务，《领用合约》《章程》已就透支利息、违约金等费用的计算方式等项作出约定，朱玉虎未按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按约定向农商行湄洲支行归还透支款本金并支付利息、违约金。朱玉虎尚欠农商行湄洲支行信用卡透支本金49389.09元、逾期日期为2018年9月21日及拖欠相应透支利息、违约金等事实，有农商行湄洲支行提供的上述有效证据及庭审陈述相互印证，足以认定。但贷款人（一般为金融机构）依据金融借款合同收取的利息、罚息、复利、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%，故本案根据约定计算的利息、违约金等折合超过年利率24%部分，不予支持。2016年6月24日，朱玉虎向农商行湄洲支行申领信用卡，黄付治在申领表中申请人配偶处署名并按捺指纹，具有共同举债的合意，且该债务发生在其婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，农商行湄洲支行要求黄付治承担共同还款责任，符合法律规定，应予以支持。综上，朱玉虎、黄付治应偿还尚欠农商行湄洲支行的信用卡透支本金49389.09元及其自2018年9月21日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限），并由朱亚宝承担连带责任保证的担保责任。朱玉虎、黄付治、朱亚宝均未到庭参加诉讼，亦未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为放弃相关的诉讼权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、朱玉虎、黄付治应于本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行信用卡透支本金49389.09元及其自2018年9月21日起至还款之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、朱亚宝对上述第一项债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1322.2元，减半收取661.1元，由朱玉虎、黄付治、朱亚宝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  章伟力 二〇二〇年四月二十一日 书记员  高庆莲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。