太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初1112号   原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。   负责人：方江团，职务：总经理。   委托诉讼代理人：杨雅琴，山西泰一律师事务所律师。   被告：张红霞，女，1968年8月29日出生，汉族，住山西省太原市。   被告：郑江泳，男，1966年6月21日出生，汉族，住山西省太原市。   被告：李卉妍，女，1977年4月25日出生，汉族，住山西省太原市。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告张红霞、郑江泳、李卉妍保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人杨雅琴到庭参加诉讼，被告张红霞、郑江泳、李卉妍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张红霞偿还原告全部赔偿款项45441.5元、未付保费3629.99元，共计49071.49元及违约金(以49071.49为基数从2017年1月22日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算);2、判令被告郑江泳对上述各项费用承担连带还款责任;3、判令被告李卉妍对上述各项费用承担连带还款责任;4、判令被告承担本案的诉讼费用。   事实与理由：被告张红霞因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年12月3日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告张红霞发放贷款人民币60000元整，并且约定将贷款发放至被告张红霞在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告张红霞向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，郑江泳作为张红霞的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告李卉妍签署共同还款承诺书，承诺当被告张红霞到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告张红霞多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2017年1月22日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款45441.5元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，原告诉至贵院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。   被告张红霞、郑江泳、李卉妍未到庭参加诉讼未提交书面答辩意见。   原告对自己主张提供的证据有：   证据一、张红霞、郑江泳、李卉妍身份证明，证明目的：张红霞、郑江泳、李卉妍主体适格。   证据二、光大银行北城支行与张红霞签订贷款合同，证明目的：光大银行北城支行与张红霞于2015年12月3日签订个人贷款合同，双方主要约定：1、贷款种类为人保小额信用贷款;2、合同项下贷款金额为人民币60000元整，合同期限自2015年12月3日至2018年12月3日。   证据三、光大银行北城支行已向张红霞发放贷款的证据，证明目的：2015年12月3日，光大银行北城支行依约将贷款人民币60000元整发放至张红霞在光大银行北城支行开立的指定账户内。   证据四、人保财险与张红霞签订保险合同，担保其《个人贷款合同（无担保条款)》项下贷款的证据，证明目的：张红霞在明确知悉人保助贷险费用标准及手续费的前提下，与人保财险签订《个人信用贷款保证保险》，双方主要约定：1、被保险人为光大银行北城支行;2、贷款用途为经营。3、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   证据五、人保财险向被保险人支付保险金(代偿款)并取得追偿权的证据，证明目的：张红霞多次逾期，拖欠光大银行北城支行贷款本金、利息等其它费用。2017年1月22日，人保财险代偿45441.5元。后光大银行北城支行将其对张红霞追偿的全部权益转让给人保财险。   证据六、张红霞拖欠人保财险款项的明细，证明目的：张红霞应偿还人保财险代偿款45441.5元、未付保费3629.99元;共计人民币49071.49元及违约金(违约金以49071.49元为基数从2017年1月22日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)。   证据七、李卉妍应对张红霞拖欠人保财险款项承担连带还款责任的证据，证明目的：李卉妍签署共同还款承诺书，承诺当张红霞到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。   被告张红霞、郑江泳、李卉妍未到庭参加诉讼，未提交书面质证意见。   经审理查明，2015年12月3日，被告张红霞与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告张红霞发放贷款人民币60000元整。同时，被告张红霞向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息，按照保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定被告郑江泳作为张红霞的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告李卉妍签署共同还款承诺书，承诺当被告张红霞到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，李卉妍以其所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告张红霞多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等费用。2017年1月22日，根据保险合同的约定，原告向中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款45441.5元，中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。原告理赔后，被告未偿还理赔款项45441.5元，未付保费3629.99元，共计49071.49元。   以上事实有张红霞、郑江泳、李卉妍身份证明、个人贷款合同、贷款借据、个人信用贷款保证保险保单、代偿债务与权益转让确认书、张红霞拖欠人保财险款项的明细、共同还款承诺书及庭审笔录等在卷佐证。   本院认为，被告张红霞与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订的《个人贷款合同(无担保条款)》，系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，各方当事人均应依约全面履行各自的义务。被告张红霞未按《个人贷款合同(无担保条款)》约定期限清偿借款本息，被告张红霞向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，原告作为保证人代被告张红霞向中国光大银行股份有限公司太原北城支行偿还了借款45441.5元，依法有权向被告张红霞追偿并要求其支付未付保费3629.99元，且根据合同约定，被告张红霞构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求其从2017年1月22日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算支付违约金，符合法律规定，本院予以支持。贷款合同中约定被告郑江泳作为张红霞的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任，故原告要求被告郑江泳对上述各项费用承担连带还款责任，本院予以支持。被告李卉妍签署共同还款承诺书，故原告要求被告李卉妍对上述各项费用承担连带还款责任，本院予以支持。被告张红霞、郑江泳、李卉妍经合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院依据查明的事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告张红霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司理赔款45441.5元，未付保费3629.99元，共计49071.49元及至2017年1月22日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算支付的违约金。   二、被告郑江泳对上述各项费用承担连带还款责任。   三、被告李卉妍对上述各项费用承担连带还款责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1027元，减半收取513元，由被告张红霞、郑江泳、李卉妍负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 王俊斌     二〇二〇年四月二十九日   书记员 郭秀梅   附：有关法律规定   《中华人民共和国合同法》   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。