四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1124民初258号 原告：井研县农村信用合作联社，住所地：井研县研城镇顺河街51号。统一社会信用代码91511124207404555X。 法定代表人：王建康，理事长。 委托诉讼代理人：陈晨，男，该社职工。 委托诉讼代理人：尹晏军，四川武阳律师事务所律师。 被告：丁淑英，女，1961年4月24日出生，汉族，农民，住四川省井研县。 被告：乐山市中盛达融资担保有限公司，住所地：乐山市市中区春华路中段568号。统一社会信用代码9151110078911029XB。 法定代表人：王艳丽，总经理。 委托诉讼代理人：夏燕，乐山市川乐法律服务所法律服务工作者。 原告井研县农村信用合作联社（以下简称井研农信社）与被告丁淑英、被告乐山市中盛达融资担保有限公司（以下简称乐山中盛达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告井研农信社的委托诉讼代理人陈晨、尹晏军到庭参加诉讼，被告丁淑英、被告乐山中盛达公司的委托诉讼代理人夏燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告井研农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁淑英立即归还原告借款本金3761177.00元并支付截止2019年9月24日止的尚欠利息3185060.21元和从2019年9月25日起以借款本金3761177.00元为计息基数，按合同约定的逾期月利率14.55‰计算至还清全部借款本金之日止的利息；2.判令被告乐山中盛达公司对上述第一项借款3761177.00元本息承担连带清偿责任；3.本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月20日，被告丁淑英向原告借款4500000.00元，由被告乐山中盛达公司承担100%连带责任保证担保。2014年5月20日，原告与被告丁淑英签订《个人借款合同》[合同编号：周坡信（2014）年个借字第000009号]，原告与被告乐山中盛达公司签订《保证合同》[合同编号：周坡信（2014）年个保字第000005号]。原告于2014年6月9日向被告丁淑英发放了贷款4500000.00元，借款定于2015年5月18日到期。借款到期后，被告不按合同约定履行还本付息义务。原告于2016年8月18日扣收被告乐山中盛达公司保证金583757.50元归还本金。被告丁淑英于2017年12月21日归还本金155065.50元。截止2019年9月24日尚欠借款本金3761177.00元，利息3185060.21元。原告催收未果，于2017年5月5日向被告乐山中盛达公司送达了《履行担保义务通知书》要求其履行担保义务。为了维护原告的合法权益，原告诉至人民法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告丁淑英辩称，利息过高，比本金都高，请求人民法院调减利息。 被告乐山中盛达公司辩称，1.我公司与原告于2015年5月18日签订了保证合同，合同约定主合同项下债务履行期届满后2年内承担保证责任，保证期间于2017年5月18日届满，即使以2017年5月5日签订的逾期催收通知书时间开始算2年，到2019年5月5日保证期间也已届满，原告起诉已经超过了保证期，请求驳回对我公司的诉讼请求；2.原告已经扣划了我公司的保证金583757.50元；3.根据与原告签订的保证合同第4条、第5条的约定，我公司签订的是保证合同，不能适用民法总则中关于诉讼时效的规定。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告提交的证据材料[被告丁淑英身份证复印件1份、被告乐山中盛达公司营业执照复印件1份、《借款申请书》1份、《个人借款申请书》1份、《个人借款合同》1份、《乐山市中盛达融资担保有限公司股东会决议》1份、《放款通知书》1份、《借款借据》1份、《丁淑英借记卡交易明细》打印件1份、《丁淑英已付利息》打印件1份、《丁淑英应付利息清单》打印件1份]，被告丁淑英与被告乐山中盛达公司均无异议，上述证据材料真实、合法，能证明本案案件事实，本院予以确认并在卷佐证。 对当事人有异议的证据，本院认定如下： 原告提交的证据材料[《保证合同》1份、《到逾期贷款催收通知书》1份、《履行担保义务通知书》1份]，被告丁淑英无异议，被告乐山中盛达公司对其真实性均无异议，对其证明目的有异议，上述证据材料真实、合法，能够与原告提交的其他证据材料相互印证，形成完整证据锁链，共同证明本案案件事实，故本院对上述证据材料予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年4月17日，被告丁淑英向原告井研农信社提交《借款申请书》，载明：“井研县农村信用合作联社:本借款人丁淑英，户籍所在地：四川省井研县某乡某村某组某号；……身份证号：5111241961××××××××,……特在此向井研县农村信用社申请流动资金450万元人民币（大写：肆佰伍拾万元整）的流动资金贷款，申请贷款期限为壹年。此笔贷款申请是用于购买钢材的流动资金，本人已申请乐山市中盛达融资担保有限公司担保，且该公司同意提供100%的保证担保。……”被告丁淑英在该申请书上以申请借款人身份签名并捺印。2014年4月25日，被告丁淑英再向原告井研农信社提交《个人借款申请书》。2014年5月20日，原告井研农信社与被告丁淑英签订《个人借款合同》［合同编号：周坡信（2014）年个借字第000009号］，约定：“……借款人：丁淑英（以下简称甲方）。证件名称及号码：身份证，5111241961××××××××，……贷款人：井研县农村信用合作联社（以下简称乙方）……第二条借款额度。……乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）肆佰伍拾万元正。……第三条借款用途。借款人应将借款用于流动资金。……第四条借款额度支用有效期。借款额度支用有效期间自2014年5月19日至2015年5月18日（下称“额度支用有效期间”）。……甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第四条所确定的借款额度支用有效期的终止日……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。本合同项下的贷款利率为月（年／月）利率，利率为下列第1种：1.固定利率，即9.7‰，在借款期限内，该利率保持不变；……（二）罚息利率。……2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息。……2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：……（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；……第七条借款的发放与支付。（一）发放借款的前提条件。……（6）双方约定的其他发放借款的前提条件：1.借款人必须在我社开立个人存款结算账户，每季末20日前将贷款利息存入该账户，贷款到期前将本息存入该账户，信用社实行自动扣款；2.乐山市中盛达融资担保有限公司担保丁淑英借款450万元，承担100%连带责任保证，并按贷款总额的12.5%的担保基金专户存储在井研县农村信用社；3.乙方需根据乐山市中盛达融资担保有限公司出具的《放款通知书》发放本笔担保贷款……第九条借款的担保。如为担保借款，担保方式为以下第（一）种：（一）保证。……第十三条违约救济措施……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……”原告井研农信社在该合同上加盖合同专用章，被告丁淑英在该合同上签名并捺印。同日，原告井研农信社与被告乐山中盛达公司签订《保证合同》［合同编号：周坡信（2014）年个保字第000005号）］，约定：“保证人（甲方）：乐山市中盛达融资担保有限公司……债权人（乙方）：井研县农村信用合作联社……为了确保2014年5月19日丁淑英（以下称债务人）与本合同乙方所签订的编号为周坡信（2014）年个借字第000009号《个人借款合同》（以下简称主合同）项下债务人义务得到切实的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。……第二条保证方式。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第三条保证范围。本合同的保证范围为以下第（二）种：……（二）主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）肆佰伍拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条保证期间。自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后的两年止。……第九条其他条款。……（十二）其他约定事项。1、乐山市中盛达融资担保有限公司担保丁淑英借款450万元，承担100%连带责任保证，并按贷款总额12.5%的担保基金专户存储在井研县农村信用社；2、乙方须根据甲方出具的《放款通知书》发放本笔担保贷款……”原告井研农信社在该合同上加盖合同专用章，被告乐山中盛达公司在该合同上加盖公章并捺其法定代表人王艳丽印。2014年6月5日，被告乐山中盛达公司向原告井研农信社提交《乐山市中盛达融资担保有限公司股东会决议》，该决议载明：“……二、全体股东一致同意向井研县农村信用合作联社做出承诺：全体股东作为保证人，承担对本次借款的连带保证担保责任，担保丁淑英对上述债务的清偿。并承诺在丁淑英借款到期后未还清本息时，由乐山市中盛达融资担保有限公司承担100%连带保证担保责任，直至清偿完毕。……”同日，被告乐山中盛达公司向原告井研农信社提交《放款通知书》，载明：“井研县农村信用合作联社：我公司已完善与借款人丁淑英的相关担保手续，已具备放款条件，请贵单位给予放款，贷款期限壹年，借款金额肆佰伍拾万元整……”。2014年6月9日，原告井研农信社向被告丁淑英发放了贷款4500000.00元，被告丁淑英作为借款人在《借款借据》上签名并捺印，借据载明：“……日期：2014年06月09日。借据号：88110057283799。借款人（全称）：丁淑英。地址：井研县某乡某村某组某号。客户号：75000000797984。证件号：5111241961××××××××。关联账号：62×××44。……借款方式：保证。借款用途：流动资金。……结息方式:按季结息。执行利率：月9.7000‰。借款金额人民币（大写）：肆佰伍拾万元整，小写：ＲＭＢ4,500000.00元。借款日期：2014年06月09日。借款到日期：2015年05月18日。……”上述借款到期后，被告丁淑英未偿还借款本金，未完全支付借款利息。2017年5月5日，原告井研农信社向被告乐山中盛达公司发放《履行担保义务通知书》，载明：“乐山市中盛达融资担保有限公司：根据编号周坡信（2014）年个保字第000005号《保证合同》的约定，贵公司为丁淑英借款450万元【个人借款合同编号：周坡信（2014）年个借字第000009号】承担连带责任保证，此笔贷款于2015年5月18日到期，截止2017年5月5日丁淑英尚欠借款本金3916242.50元，尚欠利息1577813.80元。现要求贵公司履行担保义务，归还丁淑英拖欠的借款本息。……”被告乐山中盛达公司在“担保单位盖章”处加盖公章。同日，原告井研农信社向被告丁淑英发放（2017）年第014号《到逾期贷款催收通知书》，载明：“致：丁淑英（借款人全称）。到2017年5月3日止，你方仍欠我社（行）贷款本金（金额大写）人民币叁佰玖拾壹万陆仟贰佰肆拾贰元伍角（欠息详见下列《欠款清单》）。欠款清单：合同编号周坡信（2014）年个借字第000009号。借款金额4500000.00。到期日2015年5月18日。尚欠本金3916242.50。尚欠利息1577813.80。……借款人声明：已于2017年5月5日收悉你社发送的（2017）年第014号《到逾期贷款催收通知书》，我方将积极筹措资金偿还本息。……”被告丁淑英在“借款人（签章）”处签名并捺印，被告乐山中盛达公司在“担保单位（人）盖章（签字）”处加盖公章。因多次催收无果，原告于2020年3月3日诉来本院，请求人民法院判如所请。 另查明，原告井研农信社于2016年8月18日扣收被告乐山中盛达公司存储在原告处的保证金562500.00元、保证金利息21257.50元，共计扣收583757.50元用于归还借款本金，被告丁淑英于2017年12月21日归还借款本金155065.50元。被告丁淑英尚欠原告井研农信社借款本金3761177.00元（4500000.00元-583757.50元-155065.50元）。 再查明，被告丁淑英截止2015年4月1日陆续支付原告井研农信社利息共计414675.00元[2014年6月21日支付利息17460.00元，2014年9月21日归还利息4963.44元，2014年9月30日支付利息128896.56元，2014年12月21日支付利息1.44元，2014年12月30日支付利息132403.56元，2015年3月21日支付利息1.44元，2015年3月31日支付利息38900.00元，2015年4月1日支付利息92048.56元]，此后未再支付利息。 本院认为，本案的争议焦点为：一、被告丁淑英如何偿还借款本金，并支付借款利息；二、被告乐山中盛达公司在本案中是否应当承担连带清偿责任。 一、关于被告丁淑英如何偿还借款本金，并支付借款利息的问题。1.关于偿还借款本金问题。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”和第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”规定，原告井研农信社与被告丁淑英于2014年5月20日签订的《个人借款合同》[合同编号：周坡信（2014）年个借字第000009号]系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，原告井研农信社与被告丁淑英均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，原告已按约履行了向被告丁淑英交付借款的义务，被告丁淑英作为借款人在收到借款后应当按约履行偿还借款的义务。而被告丁淑英在借款期限届满后，除偿还部分借款本息外，大部分借款本息未按约偿还，已构成违约。根据前述法律规定，原告有权要求被告丁淑英继续偿还借款，本案被告丁淑英尚欠原告借款本金3761177.00元，故本院对原告井研农信社要求被告丁淑英偿还借款本金3761177.00元的诉讼请求予以支持。 2.关于支付利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，本案中，原告井研农信社与被告丁淑英在《个人借款合同》中约定借款期限内的借款利率为月利率9.7‰，逾期利率为借款期限内借款利率上浮50%即月利率14.55‰（9.7‰+9.7‰×50%），该约定合法有效，被告丁淑英逾期未还款，应按约从实际收到借款之日（2014年6月9日）起分别支付原告借款期限内利息和逾期利息。同时借款期限届满后，被告乐山中盛达公司、被告丁淑英分别于2016年8月18日、2017年12月21日偿还部分借款本金，本案借款利息应以相应的借款本金为基数按相应借款利率分段计算。原、被告在《个人借款合同》中约定本案借款按日计息，故被告丁淑英截止2017年12月20日应当支付的借款利息为：2428617.53元[4500000.00元×344天（从2014年6月9日起至2015年5月18日止）×借款期限内日利率（借款期限内月利率9.7‰÷30天）＋4500000.00元×457天（从2015年5月19日起至2016年8月17日止）×逾期日利率（逾期月利率14.55‰÷30天）＋3916242.50元（借款总金额4500000.00元－2016年8月18日扣收本金583757.50元）×490天（从2016年8月18日起至2017年12月20日止）×逾期日利率（逾期月利率14.55‰÷30天）]。因被告丁淑英陆续支付借款利息共计414675.00元，故截止2017年12月20日被告丁淑英尚欠借款利息为2013942.53元（2428617.53元－414675.00元）。被告丁淑英于2017年12月21日偿还借款本金155065.50元，尚欠借款本金为3761177.00元，故被告丁淑英应从2017年12月21日起以本金3761177.00元为基数按借款逾期月利率14.55‰支付原告借款利息至付清本金之日止。被告丁淑英辩称利息计算过高并请求人民法院调减的意见，没有事实依据和法律依据予以支撑，本院不予支持。 二、关于被告乐山中盛达公司是否应当连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十六条“保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。”第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条“一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”之规定，原告井研农信社和被告乐山中盛达公司签订的《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方约定的保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，即本案保证期间为2015年5月19日起至2017年5月18日止。原告井研农信社于2017年5月5日向被告乐山中盛达公司发放《履行担保义务通知书》，要求被告乐山中盛达公司承担保证责任，该行为发生在保证期间内，保证期间并未经过，故本院对被告乐山中盛达公司关于本案保证期间已经经过的抗辩意见不予采纳。原告井研农信社要求被告乐山中盛达公司承担保证责任后，保证期间不再计算，保证合同的诉讼时效开始计算，即本案保证合同诉讼时效从2017年5月5日开始计算，至2018年10月1日《中华人民共和国民法总则》施行前，保证合同的诉讼时效未满两年，原告井研农信社主张适用三年的诉讼时效，本院予以支持,故本院对被告乐山中盛达公司不承担保证责任的抗辩意见不予支持。本案中，原告井研农信社与被告乐山中盛达公司签订的《保证合同》中约定，本案保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用，故原告要求被告乐山中盛达公司对被告丁淑英应当偿还的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求有事实依据和法律依据予以支撑，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条规定，被告乐山中盛达公司在承担保证责任后，有权向债务人追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定，判决如下： 一、被告丁淑英在本判决生效后十五日内偿还原告井研县农村信用合作联社借款本金3761177.00元、借款利息2013942.53元，并以借款本金3761177.00元为基数按月利率14.55‰支付原告井研县农村信用合作联社从2017年12月21日起至还清全部借款本金之日止的借款利息； 二、被告乐山市中盛达融资担保有限公司对本判决第一项确定的债务向原告井研县农村信用合作联社承担连带清偿责任； 三、驳回原告井研县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费60424.00元，减半收取计30212.00元，由被告丁淑英承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  谢昭富 二〇二〇年四月二十八日 书记员  谈力旗