江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初1894号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省常熟市新世纪大道58号，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，董事长。 委托诉讼代理人：龚蕾蕾，江苏少平律师事务所律师。 被告：陆飞东，男，1962年5月15日出生，汉族，住江苏省启东市。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司诉被告陆飞东信用卡纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龚蕾蕾到庭参加诉讼。被告陆飞东经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告陆飞东归还透支款本金、分期手续费、违约金等合计186613.13元（暂算至2019年11月17日），以及自2019年11月18日起至实际履行完毕之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》、《常熟农商银行信用卡章程》计算的欠息欠费；2、判令被告陆飞东承担实现债权的费用12230元；3、本案诉讼费用由被告陆飞东负担。 事实和理由：2017年9月17日，被告陆飞东向原告申请办理了精英人生信用卡，授信额度为20万元，授信期限为24个月。被告陆飞东通过前述信用卡预借现金，年利率为6.84%。特别约定精英人生信用卡每期只需按照最低还款额还款，自收到核准额度信息之日，每第12期账单后需将信用卡当前的欠款全部还清。 2019年9月24日后，被告陆飞东再无还款。虽经原告多次催讨，均未果。原告为维护自身的合法权益，提起诉讼。 被告陆飞东未作答辩，也未提供任何证据。 经审理查明：2017年9月7日，被告陆飞东（乙方）向原告（甲方）申领信用卡，填写了信用卡申请表（精英人生-极光版），签署了信用卡领用合约，表示已阅读银行的全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。发卡银行（甲方）与信用卡申领人（乙方）基于与乙方已知悉并全面理解常熟农商银行信用卡章程和本合约的内容，甲乙双方就乙方自愿申领常熟农商银行精英人生（极光版）信用卡（以下简称精英卡）的相关事宜达成如下合约：……第四条使用和保管。乙方收到精英卡后，应立即在精英卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用精英卡交易时使用相同的签名。否则，由此产生的损失由乙方负责。乙方收到精英卡后，应通过甲方客服热线、任意网点及其他甲方支持的渠道办理激活手续，并设置查询密码和交易密码。卡片激活后方可正常使用。乙方应妥善保管精英卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息等，因乙方保管不善而造成精英卡丢失、被盗及被冒用的，由乙方承担由此产生的一切后果和损失。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为。依据密码等电子信息为乙方办理的刷卡消费、存取款、转账结算、电子支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。如有关交易确已发生，除非甲方存在法律法规规定的过错，乙方不得以无交易凭证、交易凭证上非本人所为、密码非本人输入或未输入密码等理由拒绝偿付因交易发生的款项。乙方办理现金转账交易时，应提供与本人同名的借记卡人民币账户作为转入账户，并确保账户信息的真实、准确。精英人生（极光版）信用卡具备境内外消费、预借现金（自动现金分期）等功能。精英人生（极光版）信用卡发生预借现金交易即自动办理现金分期业务，分期金额为预借现金交易金额，卡片本金还款周期即为分期期数，还款方式默认每期付费、到期一次性还本。乙方不得故意出售、出租、转借或以其它方式交由其他个人或机构持有或使用其精英卡，否则视为乙方违约，甲方有权对卡片进行冻结、止付等操作，乙方应向甲方支付1000元人民币违约金，并应承担由此造成的一切损失。乙方未遵守甲方信用卡章程、本合约、产品手册、其他与甲方的相关合约或未按相关使用指南等规定使用精英卡，未能按时还款，即构成乙方违约。出现前款违约事件乙方应继续承担偿还信用卡项下全部债务的义务。甲方有权宣布信用卡项下债务（包括但不限于未到期的剩余分期本金、手续费）全部提前到期，并要求乙方一次性清偿；从乙方在甲方开立的账户中扣划款项用以清偿信用卡项下全部或部分债务，账户中的未到期款项视为提前到期。第五条利息与费用。乙方凭精英卡在境内外消费、取现或转账，交易款项及相应的费用、利息记入其精英卡账户内。乙方应承担精英卡上发生的全部债务，包括但不限于消费透支本金、预借现金交易本金、利息、各项费用、违约金、本行实现债权的费用、其他款项。甲方将评估并根据乙方资信状况及用卡记录调整乙方名下精英卡账户的透支利率及最低还款额比例，透支利率上限为日利率万分之五。乙方首次申请精英卡的，甲方在批核时确定核给乙方的透支利率，乙方可通过甲方信用卡微信、手机银行等甲方支持渠道进行查询。除双方另有约定外，若甲方对乙方精英卡账户的透支利率进行调整，需提前至少45天通过网站公告、信用卡微信、手机银行、网上银行、短信、电子邮件等方式通知乙方。乙方有权在新利率标准生效日前申请销户。到期还款日前偿还当期已出账单全部应还款额的，乙方享有自银行记账日至到期还款日（含，节假日不顺延）之间时间段非现金类交易的免息还款期待遇，无需支付非现金交易款项的透支利息。乙方在到期还款日前未全额还款的，不享有免息还款期待遇，应支付自交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，按月计收复利。乙方办理预借现金交易，不享受免息还款期待遇。乙方精英卡免息还款期最长不超56天。精英卡在授信额度内办理预借现金交易，免收预借现金利息，仅收取现金分期手续费，自交易记账日起按日计收，不足一日按一日计，通常以账单期为周期统一收取。每期手续费=每日现金分期透支本金余额*年费率/360*当期实际使用天数。乙方使用精英卡产生的费用（包括但不限于卡片挂失手续费、现金分期手续费、取现、转账等交易产生的各项手续费）以及违约金，不计收利息，由甲方直接记入乙方精英卡账户。费用原则上在卡片激活后收取。精英卡现金分期业务办理成功后不可撤销。甲方已收取的分期手续费不予退还。如乙方提前归还现金分期本金，甲方不收取提前还款手续费。乙方精英卡账户内的存款（含溢缴款）不计息。第六条对账单及还款。乙方应在到期还款日前及时偿还欠款，乙方可通过甲方任一营业网点柜面、ATM等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。精英卡还款方式包括自动转账还款、主动还款方式。如选择自动转账还款，乙方在此授权甲方于到期还款日或还款宽限期内从其指定扣款账户中扣划相关款项至精英卡账户用以清偿欠款；乙方应确保在到期还款日其指定扣款账户内资金足额；如指定扣款账户内资金不足但达到应扣款金额的一定比例，甲方可从乙方指定扣款账户中扣除已有全部余额；如自动转账还款失败或扣除金额不足，乙方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则乙方将支付透支利息等额外款项。如选择全额还款的，则乙方应在到期还款日前清偿当期全部应还款额，且享受免息还款期待遇。如乙方选择最低还款额还款的，不适用前述免息还款规定，乙方应在到期还款日前偿还当期账单最低还款额，应按本合约的约定支付透支利息，否则乙方除应支付透支利息外，还应向甲方支付最低还款额未还部分1%的违约金，最低5元。精英卡所有现金分期本金将在预借现金额度到账日入账，该额度未到期前，每笔现金分期本金均于对应交易的最后一期账单日入账，现金分期本金及费用，乙方应在卡片预借现金额度到期日当期账单的到期还款日前偿还。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约及信用卡章程、收费项目及收费标准、预借现金限额、银联“小额免签免密”业务限额、违约金收取标准、利率、产品服务、产品手册或使用指南等进行修改、变化和调整，并通过甲方网站公告、营业网点、对账单、信函、电话银行、客户服务热线、预留手机短信、电子邮件、信用卡微信等任一方式提前公告或告知乙方。该等变更自公告载明的生效日期开始生效。乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如不接受的，乙方应在公告载明的生效日期前终止使用精英卡并按规定办理销户手续。否则视为同意该等变更并享受变更后的内容约束。 2016年12月6日，原告在常熟农商银行网站公告栏发布了“关于调整信用卡相关服务项目及《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》更新版本的公告”，该公告载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行对《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》及信用卡相关服务项目进行调整，调整自2016年12月15日生效。具体如下：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。飞燕精英人生系列产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的1%，最低人民币5元，其他信用卡产品“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。3、修改ATM等自助机具的取款限额。通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计最高不超过1万元人民币或等值外币（不超过预借现金额度）。4、飞燕“精英人生”信用卡将免收取现利息，改为收取“信用卡交易费”（账单上显示为“取现交易费”），费率标准同原利率标准，收取方式不变，即自预借现金交易记账日起按照精英人生日费率标准以每日日终透支本金余额按日计收信用卡交易费，即预借现金交易费（不足一天按一天计收）。如有异议的，可在生效前致电向本行提出，并可申请注销卡片。 2017年9月15日，原告在常熟农商银行网站发布了“关于修订我行信用卡章程及领用合约的公告”，该公告载明：我行对原有《信用卡章程》、《信用卡领用合约》进行了修订和完善。如你超过45天未向我行提出异议的，我行将视为你同意本次修改，视为你同意遵守新的《信用卡章程》、《信用卡领用合约》。《江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程》（2017年9月版）载明：持卡人凭信用卡在境内外消费、取现或转账，交易款项及相应的费用、利息均以人民币记账计入其信用卡账户内，特定产品另外约定的除外。持卡人应承担信用卡上发生的全部债务，包括但不限于预借现金交易本金、透支本金、利息、各项费用、违约金、实现债权的费用、其他款项。持卡人使用信用卡产生的费用，包括但不限于年费、预借现金手续费、分期付款手续费、挂失手续费、信用卡交易手续费及各项手续费。具体收费项目及收费标准，以本行信用卡服务收费价格表为准。持卡人在到期还款日前偿还当期全部应还款额的，享受免息还款期待遇；在到期还款日前不能或不愿偿还当期全部应还款额的，可按不低于当期最低还款额的任意金额还款，但持卡人不再享受免息还款期待遇，应按本行相关规定支付利息及相关费用，利息自对应交易的银行记账日起以本期实际欠款金额及本期实际欠款天数正常计息；在到期还款日前未能偿还当期最低还款额的，除支付上述利息、费用外，还应支付由此产生的费用以及协议约定的违约金。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起开始按本行公布利率计收利息，按月计收复利。持卡人在授信额度内办理预借现金交易不享受免息还款期待遇。但本行特定产品的预借现金交易免收利息，持卡人应支付自记账日起的信用卡交易费，费率及计算公式以本行信用卡服务收费价格表为准。 之后，原告向被告陆飞东发放了卡号为62×××68的信用卡，账单日为17日，年利率为6.84%。被告陆飞东于2017年11月2日使用信用卡进行透支消费，并使用信用卡的取现功能多次取现。在还款过程中，被告陆飞东至2018年12月13日出现第一笔违约金，未能按期归还借款本金。之后被告陆飞东连续出现违约，未能归还借款本金及分期手续费。 截至2019年11月17日，被告陆飞东尚结欠原告借款本金182446.71元、取现交易费2105.48元、违约金2060.94元，合计186613.13元。 另查明：原告因本起纠纷，与江苏少平律师事务所签订了《聘请律师合同》，约定支付律师费12230元。 以上事实，有营业执照、身份证、信用卡申请表（精英人生-极光版）、常熟农商银行信用卡领用合约、江苏常熟农村商业银行股份有限公司信用卡章程、交易明细、大额信用卡利息明细表、聘请律师合同及本院庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为：原告与被告陆飞东签订的常熟农商银行信用卡领用合约，系双方真实意思的表示，应受法律保护。被告陆飞东使用信用卡后，理应依约按期归还信用卡透支款，但被告陆飞东违约未还，应承担相应的民事责任。原告要求被告陆飞东归还取现本金、取现交易费和违约金的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告主张的实现债权费用，因被告陆飞东未能按照领用合约的约定归还透支款项，已构成违约，按照领用合约的约定，被告陆飞东应承担实现债权的费用。本案中，原告与江苏少平律师事务所签订了《聘请律师合同》，且江苏少平律师事务所指派律师出庭，原告主张的实现债权费用，系原告预期的损失，相关金额符合律师服务收费标准，原告要求被告陆飞东支付实现债权费用的诉讼请求，本院予以支持。被告陆飞东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陆飞东于本判决生效之日起十日内归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司截至2019年11月17日的透支款本金182446.71元，取现交易费2105.48元、违约金2060.94元，合计186613.13元，并支付自2019年11月18日起至实际履行之日止按《常熟农商银行信用卡领用合约》计算的取现交易费、违约金。 二、被告陆飞东于本判决生效之日起十日内支付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司实现债权的费用12230元。 上述第一项、第二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2138元，诉讼保全费1595元，合计3733元，由被告陆飞东负担，并于本判决生效之日起十日内向法院缴纳（原告预交的诉讼费用，本院予以退还）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照《国务院诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员  江彩英 二〇二〇年四月二十日 书记员  陈 铭 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。