河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1503民初7492号原告中原银行股份有限公司信阳分行。负责人王戍疆，该分行行长。委托代理人卢建广，该分行员工。委托代理人殷晓辉，该分行员工。被告徐保红，女，汉族，1974年5月12日出生，住信阳市浉河区。被告张达，男，汉族，1972年8月2日出生，住址同上。以上二名被告共同委托代理人韩静秋，河南晓燕律师事务所律师。被告张贞意，男，汉族，1970年5月8日出生，住信阳市新县。被告曹建梅，女，汉族，1974年1月30日出生，住址同上。被告丁大宝，男，汉族，1962年7月19日出生，住信阳市新县。委托代理人沈晓燕，河南晓燕律师事务所律师。被告刘静，女，汉族，成年，住郑州市。原告中原银行股份有限公司信阳分行（以下简称中原银行信阳分行）与被告徐保红、被告张达、被告张贞意、被告曹建梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并依原告及被告徐保红、张达申请追加丁大宝、刘静为共同被告，公开开庭进行了审理。原告中原银行信阳分行委托代理人卢建广、殷晓辉，被告徐保红、张达及二者共同委托代理人韩静秋，被告张贞意、被告丁大宝及其委托代理人沈晓燕到庭参加了诉讼、被告曹建梅、刘静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中原银行信阳分行诉称，被告徐保红于2017年6月15日在我行申请贷款150万元，期限12个月，到期日为2018年6月15日，约定年利率9.7266%。合同另约定，不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同月利率加收50%罚息。该笔借款由被告张贞意、曹建梅名下位于新县沙窝镇朴店村金田林场商品林权作抵押，林权证号码为新林证字（2007）第C4100435388号，并办理了抵押登记手续，林权证号为新林他项证字（2014）第00003号，抵押权人为我行。截止2019年8月26日，借款本金余额为1485383.4元，利息已累计为286167.49元。贷款于2018年6月15日逾期后，经我行多次派人催收，被告仍不能履行还款义务。为了保护我行的资金安全，根据《民事诉讼法》、《担保法》等有关法律法规，特提起诉讼，请求判令：1、依法被告徐保红、张达立即归还原告贷款本金1485383.4元、利息286167.49元（截止2019年8月26日），之后的利息按合同约定支付，直至贷款本息结清；2、原告对被告张贞意、曹建梅提供的林权抵押物享有抵押权；3、本案的诉讼费用由被告承担。庭审中，变更第二项诉讼请求为要求张贞意和曹建梅在林权抵押物价值范围内对贷款承担担保责任，被告丁大宝、刘静对第一项诉讼请求承担共同还款责任。被告徐保红、张达共同辩称，一、该笔贷款首次发生在2014年6月8日，贷款金额300万元，实际贷款人是四个人，丁大宝、张贞意、刘静、徐保红，贷款用途是合伙承建万客来项目，当时四个人约定以张达、徐保红名义贷款，在首次300万元贷款到达徐保红账户当日，徐保红向张贞意账户转款240万元，之后又转给丁大宝20万元用于工程项目，此后丁大宝、张贞意、刘静陆续向徐保红账户转款利息，徐保红收到后统一支付给原告，截止2018年8月20日，丁大宝拖欠利息85000元，张贞意拖欠利息17.44万元，刘静利息已全部付清。因都是以徐保红和张达名义所贷，丁大宝和张贞意拖欠的利息都是徐保红和张达垫付给银行，由于银行没有办理续贷手续，此后利息未再支付。综上，本案实际贷款人为丁大宝、张贞意、刘静、徐保红，本案150万元贷款应由上述4人承担共同还款责任。二、2018年8月31日由于原告不再给被告续贷，为减少利息及损失进一步扩大，徐保红向原告书面申请请求原告拍卖抵押物以偿还贷款，由于银行怠于行使权利，2018年8月以后的利息不应再支付，扩大损失由银行自行承担。被告张贞意辩称，我没意见，我们四个人分摊，每个人应还多少，就各自偿还。被告丁大宝辩称，1、本案的借款合同纠纷与丁大宝无关，丁大宝既不是借款人，也不是担保人，不应将其作为被告参与诉讼，丁大宝并非民诉法所规定的必要共同诉讼参与人。2、对于原告增加诉讼请求，要求丁大宝承担共同还款责任，没有法律依据，我们要求驳回对丁大宝的诉讼请求。3、徐保红称系丁大宝合伙所贷款不是事实，丁大宝没有与徐保红合伙。被告曹建梅、刘静未答辩。经审理查明，自2014年6月，被告徐保红为与被告张贞意、丁大宝、刘静合伙承包项目工程需要，以其个人名义向原告中原银行信阳分行贷款300万元。被告张贞意、曹建梅为此与原告签订《最高额抵押合同》，约定二人以其位于新县××店村1500亩林地使用权（新林证字2007第C-4100435388）对被告徐保红自2014年5月9日至2019年5月19日期间向原告借款额度为300万元债务提供最高额抵押担保，并办理了最高额抵押登记手续。2017年6月15日，被告徐保红在结清上一期欠付利息并偿还本金150万元（实由被告刘静支付）后，就剩余借款本金150万元以借新还旧形式与原告另行签订《个人借款合同》（合同编号：中原银（信阳）经营字2017第030097号）一份，双方对贷款金额、贷款期限、贷款用途、贷款利率、贷款的发放与支付、还款、贷款的担保及违约责任等均作出了明确的约定。其中，借款金额150万元整，期限自2017年6月15日至2018年6月15日，年利率9.7266%，实行浮动利率（人行基准利率上浮123.6%），按月结息、结息日为21日，到期一次还本，利随本清。该合同15.8.1款约定，借款人未按本合同约定时间偿还的本金，贷款人有权根据实际逾期天数，按本合同届时适用的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。当日，被告张达在该合同书上作为借款人配偶签字确认并出具共同还款声明及承诺书，表示与借款人徐保红共同偿还借款本息及相关费用并承担连带清偿责任。被告张贞意、曹建梅共同出具林地抵押人承诺书及同意抵押声明，愿意将上述所涉林地抵押给原告，以担保主债权的实现，但在注销最高额抵押权的情况下未重新办理抵押权登记。后原告中原银行信阳分行依约向借款人徐保红发放150万元贷款，其在借期内尚能正常付息，但借款到期后未能还款。截至原告诉请的2019年11月21日，各被告尚欠该行贷款本金余额1485383.4元、利息349326.7元。庭审中，被告徐保红为证明涉案贷款系由其与被告张贞意、丁大宝、刘静共同借款，四人应共同承担偿还责任的事实，提交丁大宝与海南华成建设有限公司河南平原分公司签订的《建设工程施工内部责任书》、四人于2017年8月共同签署的《关于万客来项目资金问题补充说明》，及2015年、2016年间徐保红与该三名被告银行交易流水若干份。被告刘静于庭后补充提交四人共同签署的《关于万客来项目资金问题补充说明的说明》、《关于徐保红、丁大宝、张贞意后期资金的说明》各一份，上述三份《说明》中分别对四人各自使用借款数额、各自偿还贷款利息及所欠贷款本金数额进行了结算。被告张贞意、丁大宝对此表示认可。为主张不应承担自2018年8月31日之后的利息，被告徐保红还提交其向原告提出的《以拍卖抵押偿还贷款的申请》一份，原告否认收到。因原告多次向各被告催收欠款本息无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告中原银行信阳分行与被告徐保红、张达及被告张贞意、曹建梅分别签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告徐保红发放了贷款，贷款到期后，被告徐保红应当依约承担还本付息的民事责任。三份《资金使用说明》亦为被告徐保红、张贞意、丁大宝、刘静的真实意思表示，四人之间系基于合伙投资万客来项目之合意以徐保红名义向中原银行借款，借款后实际为四人共同使用，且对每人各自使用的借款数额及应承担的相应利息进行了明确约定，对此，各被告均无异议，该笔借款应视为合伙债务。根据《中华人民共和国民法通则》第三十五条之规定，合伙人对合伙债务对外承担连带责任。因此，被告张贞意、丁大宝、刘静应对徐保红名下尚欠本息承担连带清偿责任。张达在共同还款声明及承诺书中签名捺印并同意对上述借款承担共同还款义务，故对原告请求被告徐保红、张达共同偿还借款本金150万元及约定利息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第十五条的规定：”当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理抵押登记的，不影响合同效力。”原告与被告张贞意、曹建梅签订最高额抵押合同，双方达成了以二人所有的位于新县××店村1500亩林地使用权提供最高额抵押担保的合意，后该抵押权虽未有效设立，但并不影响抵押合同的效力，抵押合同仍然有效，在借款人未按期履行其债务时，债权人可基于抵押合同向抵押人主张在抵押物价值范围内对债务承担连带清偿责任，故本院对原告要求被告张贞意、曹建梅在其提供的抵押物价值的范围内对债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第三十五条，《中华人民共和国物权法》第十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐保红、张达于本判决生效后十五日内，共同偿还原告中原银行信阳分行借款本金1485383.4元及截至2019年11月21日的利息349326.7元（此后的利息以1485383.4元为基数，按照借款合同约定的逾期利率计算至本判决确定的清偿之日止，但逾期还款利息累计不应超过法律规定的年利率24%）；二、被告张贞意、丁大宝、刘静对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、被告张贞意、曹建梅在其提供的抵押物即位于新县沙窝镇朴店村1500亩林地使用权（新林证字2007第C4100435388）价值的范围内对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中原银行信阳分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费18120元、财产保全费5000元，由被告徐保红、张达、张贞意、曹建梅、丁大宝、刘静共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。当事人对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，上诉费收款单位：河南省信阳市中级人民法院，开户行：兴业银行信阳分行，账户：46×××16。判决生效后，当事人主动履行给付金钱判决义务的，请汇入本院下列执行账户，户名：信阳市平桥区人民法院，开户行：中国银行信阳平桥支行，账号：25×××79，并在付款凭证上注明付款人、相应的法律文书案号。审判长  易艳玲审判员  蒋 荟审判员  王晓蕾二〇二〇年四月二十三日书记员  齐 眉