安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0406民初524号 原告:淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路53号，统一社会信用代码证913404005634355421。 法定代表人:李平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈卫东，该公司职工。 委托诉讼代理人：李安奇，该公司职工。 被告：胡敏，女，1969年3月9日出生，汉族，个体工商户，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：李文奇，男，1967年5月8日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：胡海，男，1970年9月16日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）诉被告胡敏、李文奇、胡海金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人李安奇，被告李文奇、胡海到庭参加诉讼，被告胡敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、依法判令胡敏、李文奇归还所欠贷款本金200000元,利息15990.1元(利息计算至2020年2月14日,之后利息按合同约定逾期年利率12.75%继续计算),本息合计215990.1元；2、判令胡海承担抵押担保责任，原告有权以抵押登记的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 事实与理由：2017年7月16日胡敏以购买原材料为由向淮河银行申请贷款20万元并签订《个人借款合同书》，以胡海位于田家庵区作为抵押担保并签订《最高额抵押合同》。2018年7月31日淮河银行向胡敏发放贷款20万元，期限为12个月，年利率为8.5％，到期为2019年7月20日。贷款到期后淮河银行多次向被告催要贷款无果。截止2020年2月14日，胡敏尚欠淮河银行贷款本金20万元，利息15990.1元，本息合计215990.1元。故起诉请求判如所请。 被告李文奇辩称：对淮河银行起诉的标的，我回去后详细计算一下。由于是疾情期间，导致不能还款，不是有意拖欠。我们与淮河银行协商，看如何偿还贷款。 被告胡海辩称：对于淮河银行起诉的标的，欠本金200000元,利息15990.1元，本息合计215990.1元，本人没有异议，因为现在是疾情期间，没有进行经营活动，现在的经济压力比较大，想办法把欠的贷款还掉。 被告胡敏未作答辩。 淮河银行为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：证据1、 淮河银行的营业执照，法人身份证明和法人身份证复印件一份。证明淮河银行的基本情况及其是适格的诉讼主体；2、胡敏、李文奇、胡海的身份证及结婚证复印件各一份。证明各被告的基本情况、诉讼主体资格及李文奇与胡敏系夫妻关系3、《个人综合授信合同》及《个人借款合同》各一份。证明淮河银行与胡敏签订了《个人借款合同》，同时对借款的期限、利率及逾期利率做了约定；4、《最高额抵押合同》一组（含抵押物品清单、房产证复印件、不动产登记证明各一份）。证明淮河银行与胡海签订了《最高额抵押合同》，淮河银行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、借款借据及交易流水一份。淮河依据合同约定向胡敏发放贷款20万元以及胡敏后续还款情况。 李文奇、胡海对淮河银行提供的5组证据，无异议，本院予以确认。 根据本院确认的证据及庭审中当事人陈述，本院查明如下事实：胡敏与李文奇系夫妻关系。2017年7月20日，以胡敏为受信人，淮河银行为授信人，双方签订ＺＨ147520170720148919号《个人综合授信合同》，合同对授信额度总额、授信有效期限等进行了约定。2017年7月31日，以借款人胡敏为乙方，贷款人淮河银行为甲方签订《个人借款合同》，合同约定甲方向乙方提供的借款额度为20万元，本合同项下的借款额度的使用采取非循环方式，借款用途为进原材料；借款有效期为2018年7月31日至2019年7月20日；本合同项下借款的提款有效期自2018年7月31日至2019年7月20日。每次提款的借款期限最长为12个月，自乙方实际提款的借款日起至约定还款日止，以借款借据为准，实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。乙方借款额度使用可通过甲方提供的网点柜面途径发放。贷款利率为固定利率8.5%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；借款的发放与支付，乙方应以本人名义在甲方开立个人结算账户，用于本合同项下借款的发放、支付和归还。户名：胡敏，账号：62×××20，开户行：淮河银行支行。还款的方式为按季付息，到期一次还本，付息日为每季未月20日。借款的担保方式为最高额抵押担保。合同签订后，2018年7月31日，淮河银行向胡敏发放贷款20万元，期限12个月，年利率8.5%。到期日为2019年7月20日。至2019年9月24日，胡敏归还淮河银行贷款利息15530.74元，截止2020年2月14日，胡敏欠贷款本金20万元，利息15990.1元（利息计算至2020年2月14日,之后利息按合同约定逾期利率12.75%继续计算）,本息合计215990.1元。 2017年7月20日，以抵押权人淮河银行为甲方，以抵押人胡海为乙方签订《最高额抵押合同》，合同约定为确保甲方与汤胡海在2017年7月20日至2020年7月20日期间签订的ＺＨ147520170720148919号《个人综合授信合同》的切实履行，乙方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。合同约定以胡海所有的〔位于淮南市田家庵区，不动产权证号：皖（2017）淮南市不动产权第××号〕房产作抵押，并办理不动产登记证明〔不动产登记证明:皖（2017）淮南市不动产证明第0025046号〕，对胡敏的上述借款本息承担抵押担保责任。乙方同意以抵押物清单所列财产房产作为抵押物，该抵押物暂作价人民币（大写）肆拾万叁仟贰佰元整，（小写）403200元，抵押物的最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准。保证范围包括主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权利而发生的费用等。最高额抵押项下担保债权的最高限额为贰拾万元。2017年7月20日，李文奇书面向淮河银行出具《共同承担借款责任的承诺书》愿承担共同借款责任。 根据当事人的诉陈述及举证，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银要求胡敏、李文奇归还贷款本金200000元,利息15990.1元(利息计算至2020年2月12日,之后利息按合同约定逾期利率12.75%继续计算),本息合计215990.1元，是否有事实和法律依据；2、淮河银行要求胡海承担抵押担保责任，淮河银对抵押登记的财产享有抵押优先权，有权对该财产拍卖、变卖、折价所得款优先受偿。是否有事实和法律依据。 针对上述争议焦点，本院评判如下： 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，淮河银行与胡敏、胡海、李文奇签订的《个人综合授信合同》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《共同承担借款责任的承诺书》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，淮河银行按约向胡敏发放了贷款，淮河银行已履行了合同的义务，胡敏未按约定期限履行偿还欠款及支付利息义务的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。胡海用其拥有的房产，对胡敏的贷款本息提供抵押担保，应承担抵押担保责任。李文奇与胡敏系夫妻关系并愿对胡敏贷款承担共同借款人责任。故对淮河银行要求胡敏、李文奇归还所欠贷款本金200000元及相关利息并要求胡海以其抵押登记的房产对上述债务承担抵押担保责任的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第83条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、胡敏、李文奇偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金200000元，利息15990.1元(利息计算至2020年2月14日,之后利息按合同约定逾期利率12.75%继续计算),本息合计215990.1元，于本判决生效后十日内付清； 二、胡海以其名下所有的位于淮南市田家庵区对上述借款本息承担抵押担保责任。淮南淮河农村商业银行股份有限公司有权在20万元范围内对上述房产的折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 案件受理费4540元，由胡敏、李文奇负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审 判 长  倪龙军 人民陪审员  代书华 人民陪审员  张阿南 二〇二〇年四月十三日 书 记 员  邱方旭 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 83、最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。