湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0223民初18457号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司攸县支行，住所地湖南省攸县联星街道联星社区五一组（攸衡路85号）。负责人：苏彪，系该行行长。委托诉讼代理人：沈玲春（系该行职员），男，1989年12月13日出生，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县，代理权限：特别授权。被告：谭丽华，女，1974年7月28日出生，汉族，湖南省茶陵县人，住湖南省茶陵县。委托诉讼代理人：尹坚定，湖南湘东律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：刘文平，男，1969年9月26日出生，汉族，湖南省茶陵县人，住湖南省茶陵县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司攸县支行（以下简称邮政银行攸县支行）与被告谭丽华、刘文平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理。在诉讼过程中，原告邮政银行攸县支行申请对被告谭丽华所有的牌号为湘Ｂ×××××别克牌小型普通客车进行财产保全，本院裁定予以准许。本院依法适用普通程序于2020年1月8日、4月7日公开开庭进行了审理。原告邮政银行攸县支行的委托诉讼代理人沈玲春及被告谭丽华的委托诉讼代理人尹坚定均到庭参加了诉讼，被告刘文平第一次到庭参加了诉讼、第二次开庭经本院依法送达开庭传票后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮政银行攸县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告邮政银行攸县支行借款本金104726.26元及利息（利息计算至2019年9月25日为2214.69元，从2019年9月26日起按合同约定的利息支付至还款日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告谭丽华因购车缺乏资金向原告邮政银行攸县支行申请借款，2018年12月25日，原告邮政银行攸县支行与被告谭丽华签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，原、被告双方在合同中就借款额度、罚息利率、还款方式、担保及权利义务等进行了明确的约定。被告刘文平为上述借款向原告出具了书面担保函。2019年1月4日原告邮政银行攸县支行为被告谭丽华发放了贷款本金12万元，被告谭丽华偿还了部分借款本金及利息后拒不按借款合同约定履行还款义务。截止2019年9月25日，被告谭丽华尚欠原告邮政银行攸县支行借款本金104726.26元及逾期利息2214.69元。为维护原告邮政银行攸县支行的合法权益，故诉至法院，要求两被告偿还所欠原告的本金104726.26元及逾期利息。原告邮政银行攸县支行为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据：1、原告营业执照复印件1份，拟证明原告为本案的适格主体；2、被告谭丽华的居民身份证、户口本、（2011）茶法民一初字第714号民事判决书复印件各1份，拟证明两被告为本案的适格主体及身份情况，同时被告谭丽华在贷款时系单身的事实；3、《个人购房/购车借款及担保合同》、《担保函》复印件各1份，拟证明在2018年12月25日原告邮政银行攸县支行与被告谭丽华签署了《个人购房/购车借款及担保合同》，被告刘文平为上述借款向原告出具了书面担保函，且双方在合同中就借款额度、贷款利率、罚息利率、计息、结算、还款方式、担保及权利义务等进行了明确的约定的事实；4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各1份，拟证明原告邮政银行攸县支行依照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定向被告谭丽华发放了12万元贷款的事实。被告谭丽华口头辩称，一、本案是由原告邮政银行攸县支行的内部工作人员合伙诈骗的刑事案件，案外人颜平德（攸县德恒汽车贸易有限公司的法定代表人）已经茶陵县公安机关立案侦查并被通缉；二、被告谭丽华与攸县德恒汽车贸易有限公司签订购车合同时已经支付了相应的对价购车款，被告谭丽华是案外人颜平德诈骗案的受害人之一，根据最高人民法院的相关规定，应先刑事后民事，这样原告的损失亦可以通过刑事案件来进行挽回，故本案应中止审理或由原告方撤诉。被告谭丽华为支持自己的主张，对本院提交了如下证据：1、《恒德半价购车合同》复印件1份，拟证明被告谭丽华与攸县德恒汽车贸易有限公司签订了购车合同及双方约定了权利义务的事实；2、收款收据复印件2张，拟证明被告谭丽华为购车支付了购车款129768元的事实；3、《立案决定书》、《接报案回执》复印件各1份，拟证明攸县德恒汽车贸易有限公司的法定代表人颜平德涉嫌刑事犯罪已被公安机关立案。被告刘文平口头辩称，原告邮政银行攸县支行对被告谭丽华的贷款资格审查不严格，原告邮政银行攸县支行的工作人员与案外人颜平德有欺诈被告谭丽华之嫌，向原告邮政银行攸县支行的贷款应该偿还，但要先处理茶陵县公安局立案侦查的谭丽华被诈骗案再来处理本案。被告刘文平未向本院提供证据。本院在庭审中，组织双方当事人对各方提供的证据进行质证，（一）被告刘文平、谭丽华对原告邮政银行攸县支行提供的证据1、2没有异议；对证据3的担保函无异议，对《个人购房/购车借款及担保合同》的真实性无异议，但对合法性有异议，认为本案的事发经过是由原告邮政银行攸县支行的工作人员与攸县德恒汽车贸易有限公司合伙的诈骗行为，请求法庭责令原告邮政银行攸县支行提供相关的贷款资格审查材料，根据被告谭丽华与代理人的自述，被告谭丽华当时无工作，事后是由原告邮政银行攸县支行的工作人员带被告谭丽华去攸州大金行进行拍照来伪造相关的贷款资格，原告邮政银行攸县支行系未按规章制度操作，被告谭丽华系受害人之一；对证据4的真实性无异议，签字虽系谭丽华，且贷款也已经发放，但该账户是颜平德控制的。（二）原告邮政银行攸县支行对被告谭丽华提供的证据1、2、3的真实性认为无法核实，且与本案无关，不能证明原告帮助被告谭丽华伪造了贷款的资质，本案与谭丽华被诈骗案无关，不属于先刑后民的情形。被告刘文平对被告谭丽华提供的证据1、2、3没有异议。本院对当事人提供的证据进行审查后，认为原告提供的证据1、2、4，符合证据的有效要件，本院予以采信；对证据3的担保函本院予以认可，对《个人购房/购车借款及担保合同》的真实性本院予以认可，但对其合法性需结合案件的全部事实予以认定。对被告谭丽华提供的证据综合全案予以评定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月被告谭丽华因需向攸县德恒汽车贸易有限公司购买车辆，向原告邮政银行攸县支行申请贷款，2018年12月25日被告谭丽华与原告邮政银行攸县支行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同约定：“第一部分通用条款……第十一条罚息11.1……罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。……第十二条借款人违约及违约责任12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息；……12.2发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……第二部分专属条款第一条当事人贷款人（全称）：中国邮政储蓄银行股份有限公司攸县新城支行……借款人（全称）：谭丽华……抵押人（全称）：谭丽华……第二条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置□房屋／√车辆的贷款，金额为人民币120000元（大写：壹拾贰万元整）……第三条贷款用途……3.2向攸县德恒汽车贸易有限公司（经销商）购买品牌型号为别克-昂科威2018款20Ｔ两驱精英型国Ｖ的车辆1台。第四条贷款期限本合同项下贷款起止期为2018年12月25日至2021年12月25日，贷款期限为36个月，自实际放款日起算。……第八条贷款归还8.1经协商一致借款人偿还贷款本息的方式为8.1.1：8.1.1按月等额本息还款法。……第十条借款担保本合同项下担保方式为抵押担保；……”。双方还在合同中对其他的权利义务作了相应的约定。同时被告谭丽华购买的车牌号湘Ｂ×××××的别克小型轿车为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2018年12月6日，被告刘文平向原告中国储蓄银行攸县新城支行出具了《担保函》1份，该函载明：中国邮政储蓄银行攸县新城支行：本人自愿为谭丽华与你行签订的车贷（编号：43021261118123749992）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。本保证内容真实、程序合法，一经做出不可撤销。保证人：刘文平身份证号：4302241969××××××××2018年12月6日。原告邮政银行攸县支行向被告谭丽华提供贷款后被告谭丽华于2019年1月4日向原告邮政银行攸县支行出具了编号4302126111812374999201《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，借据载明：借款人姓名谭丽华，放款账号户名：谭丽华，放款账号：62×××55，借款金额人民币（大写）零仟零佰壹拾贰万零仟零佰零圆整（小写￥：120000.00元），借款期限：36月（从2019年1月4日至2022年1月4日），年利率6.65%，借款用途购车，还款方式等额本息。被告谭丽华偿还了2019年1月4日至2019年6月4日的借款及利息，截至2019年9月25日被告谭丽华尚欠原告本金104726.26元，逾期利息6241.68元，且其后未再向原告偿还借款本金及利息，原告经催收未果，故诉至法院。本院认为，合法的借贷关系依法受法律保护。原告邮政银行攸县支行与被告谭丽华签订的金融借款合同系双方真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。原告邮政银行攸县支行已按约定发放了贷款，双方签订的合同中“借款人未按时足额偿还贷款本息”的约定属借款人违约的情形，同时合同还明确约定贷款人对借款人违约的行为有权采取“宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”的措施。因此本案谭丽华未按约定足额还本付息，其行为已构成违约，原告邮政银行攸县支行有权要求被告谭丽华偿还差欠的所有的借款本金及相应的利息，故原告请求判令被告谭丽华偿还其本金104726.26元、逾期利息6241.68元以及自2019年9月26日起的利息、罚息按借款合同的约定计算至本金全部偿清之日止的诉讼请求，本院予以支持。对原告邮政银行攸县支行要求被告刘文平与被告谭丽华共同偿还本案借款本金及利息的请求，因被告刘文平系被告谭丽华借款的连带保证责任人，原告该诉请不妥，应由被告刘文平对本案谭丽华的借款承担连带清偿责任。对被告谭丽华辩称邮政银行攸县支行的工作人员在贷款时存在违规操作，该案应以公安立案侦查的谭丽华被诈骗案结案后才能予以审理的辩称意见，因缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告刘文平经本院依法送达传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告谭丽华在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司攸县支行借款本金104726.26元并给付利息、罚息（2019年9月25日前的利息、罚息为2214.69元；2019年9月26日起的利息、罚息按借款合同的约定计算至本金全部清偿之日止）；二、被告刘文平对被告谭丽华的上述应偿还的借款本金和利息（罚息）承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2439元，保全费1120元,共计3559元，由被告谭丽华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审 判 长  周南兰人民陪审员  陈冬娥人民陪审员  刘文全二〇二〇年四月七日法官助理周萍会书记员阳银兰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条连带责任保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。