湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1025号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，系该公司董事长。 委托代理人：李利云，系湖南省民浩律师事务所律师。 委托代理人：何晴，系湖南省民浩律师事务所律师。 被告：黄林，男，汉族，1988年11月6日出生，现住湖南省嘉禾县。 被告：陈辉，男，汉族，1977年10月26日出生，户籍地湖南省郴州市北湖区。 被告：张军，女，汉族，1981年4月15日出生，户籍地湖南省郴州市北湖区，系被告陈辉之妻。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告黄林金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何晴，被告黄林到庭参加诉讼。被告陈辉、张军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行请求本院判令：1、请求判令被告黄林向原告偿还借款199800元，偿还利息151281.93元（自2014年6月30日起暂计算至2019年5月7日止），以上共计351081.93元，之后逾期期间利息按月利率12.79995‰计算至借款全部清偿之日止；2、请求判令被告黄林不履行上述债务时，原告对被告陈辉、张军所有的位于建设里路（郴房权证市测区字第××号）的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判决被告陈辉、张军对上述诉讼请求承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。 被告黄林辩称：被答辩人在诉状中称“判决被告黄林向原告偿还借款199800元，偿还利息151281.93元(自2014年6月30日暂计算至2019年5月7日，此后利息及逾期利息按月利率12.79995%。计算至借款全部清偿日止),共计351081.93元”不符合事实。 1、首先，郴州农商银行放贷给一个没有固定工作，没有固定资产，没有存款，没有背景的，且刚刚毕业不久的人本身就存在巨大的疑间；且当时答辩人没有办事用款需求，贷款合同写着用于周转具体用途并未注明。 2、骗取签字。2011年4月13日，陈辉、张军夫妇骗取答辩人黄林到郴州农商银行与贷款工作人员用空白A4纸和空白表格让答辩人黄林在指定位置签字按手印，然后再打印内容上去。答辩人2019年9月10日前没有看过被答辩人上述的《个人贷款合同》。《个人贷款合同》质疑点：从家庭住址即身份证地址错误以及邮编错误可以看出。借款借据用不同的笔填写的，有明显的改动(如日期)。因此根据合同法《个人贷款合同》对答辩人黄林是无效的。 3、实际借款人是陈辉和张军。陈辉和张军与贷款工作人员欺瞒答辩人黄林去前台并用黄林身份证开户，并把存折当场拿走，银行取款流水异常可以看出(在同银行不同柜台取最大款),实际借款人、取款人是陈辉和张军夫妇。 4、诉讼时效已过且被答辩人伪造关键证据。诉讼期在2017年就已经失效，被答辩人提供的《贷款催收与还款通知》是伪造的。第一，是把日鑫信用社改成了郴江信用社并且没有签字地点和盖章；第二，《贷款催收与还款通知》单答辩人上面签字按手印日期为2018年11月18日，事实是我从未在《贷款催收与还款通知》单上面签过字和按过手印。而被答辩人在2019年9月份还曾起诉过答辩人黄林[(2019)湘1002民初4634号]，上面的《贷款催收与还款通知》日期为2018年5月30日(注：也是被答辩人伪造一证据,有我的劳动合同以及公司证明上班指纹打卡记录。被答辩人应该是看过答辩人黄林提供的证据材料后没有进一步进行预交诉讼受理费被裁定为自动撤诉，自动撤诉后12月份把《贷款催收与还款通知》上面的日期更改为非工作日(2018年11月18日为星期日，只有家人能够证明我一直在家)后再次进行上诉。两份《贷款催收与还款通知》签字笔画、位置和按的手印位置一模一样，只是把催款金额填写了和日期更改了。足以证明被答辩人再次利用之前空白A4纸和空白表单欺骗答辩人在指定位置签字按手印后打印出《贷款催收与还款通知》单，并且填写伪造数据和内容上去，所以被答辩人再次使用假证据欺骗所有人，且诉讼时效已过，应当驳回被答辩人的诉讼请求。 被答辩人在诉状中称“判决被告黄林不履行上述债务时，原告对被告陈辉、张军所有的位于建设里路（郴房权证市测区字第××号）的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权”诉讼中部分内容不同意，实际借款人和用款人是陈辉、张军，答辩人黄林不存在履行上述债务责任，应当驳回被答辩人的诉讼请求。答辩人支持对被告陈辉、张军所有的位于建设里路（郴房权证市测区字第××号）的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 三、被答辩人在诉状中称“判令被告承担本案的诉讼费用”没有事实依据。因为答辩人黄林不是实际借款人和用款人，是陈辉和张军夫妇与贷款工作人员合谋骗取的受害者，请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。 借贷过程与事实：2011年4月13日是答辩人黄林刚毕业大概半年时间，此时22岁，因没有找到工作，也无社会经验，就在陈辉、张军夫妻开的电脑店应聘做维修电脑学徒，为期两个月左右。2011年4月13日早上一上班老板娘就和我寒暄，然后明知故问的问我是不是郴州本地人有没有带身份证，帮他去办点事，走下过程。紧接着他对着李光同事(做的相对较长的员工)说他们都帮我做了担保见证人(没有说做什么担保见证，问了老板陈辉，老板陈辉只是说去了就知道了，没事只是跑个流程而已，没有风险，没事)。因是新员工，刚入职两个月，老员工李光也说他去了没事，无社会经验的我随他们去了。 一行人为陈辉、张军夫妻，陈辉朋友，和答辩人黄林四人驾车从门店直接到目的地银行院子。然后直接进去了贷款室(答辩人不清楚这里是做什么的，收到传票才知道是贷款地方)。陈辉、张军与贷款工作人员很熟悉的样子，一上来就聊的起劲，看来是熟客。喝了杯茶大概半小时后，张军拿了10几张空白A4纸要求我在指定位置签字按手印，还说等下有重要文件需要我签字和按手印，先练习下。当时银行贷款工作人员也在旁边，都示意我先练习下签字和按手印，只是走个过程。因为有郴州农商银行贷款工作人员在场，当时并无多想是用于做什么然后就在A4空白纸上面签字并按了手印。在空白A4纸上面指定位置签字按手印后过了大概1个多小时又拿出了十几张空白表格让我填写，要求要填写好，并在指定位置签字按手印。又过了1个多小时后，陈辉和贷款人员跟我说等下如果有工作人员问我是否看过里面的签字内容你就说看过，是否同意你就说同意就好了。过了一段时间陈辉和张军说刚刚他们在这里借了钱这边你只是来做下见证人，等下他(陈辉朋友)会带你到前台开个户我刚刚借的钱会打到你开的账户上面，密码用这几个数字，到时候把存折给我就好了，因为这边的流程就这样的，只是走个过程而已。当时我已经被弄的晕头晕脑的，当时还问了银行工作人员帮陈辉张军做担保见证人是否需要承担责任，工作人员说第一责任是陈辉、张军，第二是陈辉朋友，第三是他们家的房子，第四才是我，基本没有任何责任，不用担心。这时工作人员把我和陈辉朋友带到了前台，在开好户并确定存折上资金后陈辉在前台把存折拿了过去。然后让我先回去，下午休息下不用过去公司上班。三个月后答辩人在陈辉电脑店辞职，此后8年里面没有收到任何关于此次借贷信息，包括电话、信息、催款；也没有收到郴州农商银行以及张军、陈辉夫妇的任何信息。8年后也就是2019年9月10日传票((2019)湘1002民初4634号)发到我家我老爸拍照给到在外地的我看，我才得知此次金融借款合同纠纷。 综上所述，答辩人认为，陈辉、张军夫妇骗取答辩人黄林到郴州农商银行与贷款工作人员用空白A4纸和空白表格让答辩人黄林在指定位置签字按手印二十几份，然后再打印和填写内容上去，答辩人黄林2019年9月10日前没有看过被答辩人上诉的《个人贷款合同》和其他上诉材料，且伪造关键证据，涉嫌诈骗。法院应当驳回被答辩人的上诉请求。 答辩人的请求：鉴于上述事实，我恳请法庭依据事实和法律公正决断，驳回被答辩人诉讼请求，并把合同借款人更改为张军和陈辉，注销黄林在郴江农商银行的贷款账户等，维护我的合法权益。 被告陈辉、张军未作答辩。 查明的事实 本院查明事实如下： 一、双方当事人无争议的事实 陈辉、张军为夫妻关系，于2003年4月9日在郴州市北湖区登记结婚。 2011年4月13日，原告与被告黄林签订《个人贷款合同》。约定黄林向原告借款200000元，借款用途为周转，借款期限为36个月，借款利息为年利率10.23996%，按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；逾期利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人承诺，按照合同约定的期限和用途提取和使用借款，所借款项不以任何形式流入证券市场、期货市场以及相关法律法规禁止或限制的其他用途；承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。本合同项下的所有通知应以书面形式发出，除另有约定外，双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址。任何一方通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式通知对方。 原告与黄林签订《个人贷款合同》当日，原告与陈辉、张军分别签订《抵押合同》，约定主债权为黄林名下借款20万元，抵押担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。抵押房产为陈辉名下，实际为陈辉、张军共有的，位于郴州市建设里路401号住房（郴房权证市测区字第××），抵押登记他项权证号为郴房他证北湖区字第××号。 原告与黄林签订《个人贷款合同》当日，陈辉、张军作为保证人向原告出具保证担保承诺书，约定为黄林名下借款提供连带责任保证，保证期限按《抵押合同》中的相关条款执行。并承诺，如借款人出现违约，不能按期支付贷款利息或者到期不能归还贷款本息等情况，由本人家庭资产、工资及其他收入作为还款来源负责偿还该笔贷款的本金和利息，直至该笔贷款本息全部还清为止，并承担相应的法律责任。 签订上述合同后，原告于2011年4月13日向黄林发放了贷款200000元。 本案借款从2014年6月10日开始未正常还本付息。截止2019年5月7日，被告黄林尚欠原告借款本金199800元、利息及罚息151281.93元，合计351081.93元。 2019年9月2日，原告曾提起本案诉讼，后因未预交诉讼费，本院于2019年10月21日作出（2019）湘1002民初4634号民事裁定书，按自动撤诉处理。 二、双方当事人有争议的事实 1、本案的借款人的确定问题。本院认为，黄林对其本人在本案借款合同上签字捺指印，其开设银行账户收取贷款200000元的真实性并无异议，只强调受陈辉、张军的欺骗，配合开设的存折被陈辉、张军拿走了，其本人并不是真实的用款人。本院认为，《个人贷款合同》签订时，被告黄林作为完全民事行为能力人，对于在《个人贷款合同》上签字的法律后果应当知晓，且其答辩状中自认的配合贷款人员调查，开设本人银行账户收取借款本金200000元，对风险认识的排序均可证实对于签字是用于办理贷款手续是完全知情的，只是对风险的判断出现了偏差。故本案《个人贷款合同》的借款人为黄林。陈辉、张军向原告出具连带保证责任承诺书，并签订抵押合同以其所有的房产作为抵押担保，其身份为借款合同的保证人及抵押物的所有权人。 2、本案的诉讼时效是否已经过的问题，在下文的判决的理由与结果中阐述。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告陈辉、张军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告证据进行辩驳的权利，由此产生的不利后果应自行承担。本案的争议焦点为：本案的诉讼时效是否已经过的问题；本案借款本金及利息的确定问题；原告要求行使抵押物优先受偿权，及要求陈辉、张军承担连带清偿责任是否有事实和法律依据。下文分述如下： 一、对被告黄林诉讼时效抗辩的审查 原告提供2018年11月18日由黄林签收的《贷款催收与还款通知》，2018年12月4日黄林账户还款200元的账户交易明细拟证实诉讼时效并未经过。黄林提出诉讼时效抗辩，认为《贷款催收与还款通知》是虚假的，是贷款当时事先在空白的纸上签字的虚假证据；且提供其上班指纹打卡记录、劳动合同拟证实其观点。 经审查，原告曾就本案提起过诉讼，案号为（2019）湘1002民初4634号，后因未预交诉讼费被本院裁定按撤诉处理。经审查，原告在（2019）湘1002民初4634号中提交的《贷款催收与还款通知》，与本案中提交的《贷款催收与还款通知》，该两份《贷款催收与还款通知》上的落款均为郴江信用社（日鑫信用社中日鑫两字用笔涂改为郴江）但未加盖公章；原告系从2014年8月18日启用郴州农村商业股份有限公司名称，原郴州市北湖区、苏仙区所辖信用社全部更改名称，而原告在（2019）湘1002民初4634号案件与本案中提交的《贷款催收与还款通知》按时间差均为更名四年之后，但仍沿用原名称或模板，明显不符合常理。此外，本案《贷款催收与还款通知》中的黄林、陈辉、张军的签名及捺指印，除日期、金额外完全一致，亦有悖常理。故本院采信黄林的辩解意见，认定该《贷款催收与还款通知》为借款当时所签。根据法理，黄林在空白合同上签字视为对合同相对方的无限授权，应承受可能的法律风险。但本案审查的为诉讼时效问题，应以实际是否真正催收及主张权利作为判断诉讼时效是否经过的依据，否则就变相剥夺了当事人的诉讼时效权利。故本院对原告以《贷款催收与还款通知》为由主张向被告黄林催款的真实性不予认定。 本案借款期限为2011年4月13日起，借期36个月（即2014年4月12日到期）。根据原告主张，本案借款未归还本金，未支付利息的起始时间为2014年6月30日。《个人贷款合同》到期后，在双方未签订续贷协议且黄林未正常还本付息的情况下，原告应及时主张权利。原告提供的2018年12月4日黄林账户在柜台还款200元的银行流水记录拟证实黄林在履行义务，该银行流水黄林否认是其还款，无其他证据相佐证，本院不予采信。故，原告于2019年9月2日首次提起（2019）湘1002民初4634号诉讼时，已超过法定诉讼时效。本院对黄林的诉讼时效抗辩依法予以支持。 二、本案借款本金及利息的确定问题 本案《个人贷款合同》于2014年4月12日到期后，在双方未签订续贷协议且黄林未正常还本付息的情况下，原告诉请2014年6月30日起按罚息利率标准计算利息符合法律规定。原告根据合同约定诉请要求黄林偿还贷款本金199800元、偿还利息及罚息15281.93元，合计351081.93元（利息、罚息暂计算至2019年5月7日，之后的利息和罚息另计算至被告偿清为止），因本院支持黄林诉讼时效抗辩，本院不予支持原告诉请黄林承担还款，但对该债权予以确认。 三、原告要求行使抵押物优先受偿权，及要求陈辉、张军承担连带清偿责任是否有事实和法律依据 原告与陈辉、张军签订的《抵押合同》作为《个人贷款合同》的从合同合法有效。被告陈辉将其名下，实际为陈辉、张军夫妻共有的，坐落于郴州市建设里路401号住房（郴房权证市测区字第××）作为抵押物为本案贷款提供抵押担保，并办理抵押登记（郴房他证北湖区字第××号），截止本案开庭审理时，该房屋的抵押登记并未涂销，原告依法享有优先受偿权，原告有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 陈辉、张军于2011年4月13日向原告出具了连带还款责任保证的承诺书。借款期满后，原告未在主债务履行期届满后的法定保证期间内要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。故陈辉、张军不再需承担本案借款本息的连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十二条第一款、第一百九十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告郴州农村商业银行股份有限公司享有本案债权为：借款本金199800元、利息及罚息15281.93元，合计351081.93元（利息、罚息暂计算至2019年5月7日，之后的利息、罚息以未偿还借款本金为基数，按月利率12.79995‰另计算至债务偿清为止）； 二、为实现上述债权，原告郴州农村商业银行股份有限公司对登记在被告陈辉名下，实际为被告陈辉、张军夫妻共有的，位于郴州市建设里路401号（郴房权证市测区字第××号、郴房他证北湖区字第××号）房产享有抵押权，有权以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费4989元，由被告陈辉、张军负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  谢宇明 二〇二〇年四月二十二日 书记员  何姗蔚 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 第一百九十二条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。 诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已自愿履行的，不得请求返还。 第一百九十三条人民法院不得主动适用诉讼时效的规定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。