福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初848号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司，住所地福州市鼓楼区鼓东街道五四路128-1号中旅二期办公楼30层02、03室，统一社会信用代码91350100674016842P。 主要负责人：魏文，经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，男，该公司工作人员。 被告：陈信德，男，1987年10月1日出生，汉族，住所地福州市长乐区。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司（以下简称人保福州华林公司）与被告陈信德保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保福州华林公司委托诉讼代理人吴臣悦到庭参加诉讼，被告陈信德经传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保福州华林公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告代偿款32928.01元；2.判令被告立即向原告支付未付保费1900.95元；3.判令被告向原告支付违约金23776.57元（以34828.96元为基数，按月利率2%自2017年6月4日起至实际还清之日止，暂计至2020年3月24日）；4.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，人保福州华林公司撤回第二项诉讼请求；变更第三项诉讼请求为：判令被告支付违约金（以32928.01元为基数，按月利率2%自2017年6月4日起至实际还清之日止）。事实和理由：2015年9月，被告因向中国光大银行福州古田支行申请贷款的需要，于2015年9月1日向原告投保个人信用贷款保证保险。原告经审核后，于2015年9月6日签发保险单：被保险人为光大银行，保险金额为66694.53元，保险费为36018元，按月缴纳保费1000.50元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2015年9月15日，光大银行与被告签订《个人贷款合同》，光大银行向被告发放贷款60000元。被告不能按约偿还贷款本息，在超过赔偿等待期80天后，原告于2017年6月4日依约向光大银行支付的保险理赔款32928.01元。 综上，在原告支付赔偿款后30日内，被告未归还理赔款，已构成违约，被告负有偿还理赔款，及承担支付违约金等违约责任。 陈信德未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年9月6日，陈信德以中国光大银行股份有限公司福州古田支行（以下简称光大银行福州古田支行）为被保险人，向人保福州华林公司投保个人信用贷款保证保险（《保险单》号PBBR201535010000000119），保险金额66694.53元（贷款金额60000元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保险费；赔偿等待期80天。该保单“特别约定”栏记载：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。同年9月15日，陈信德（借款人）与光大银行福州古田支行（贷款人）签订一份编号77381516000179号《个人贷款合同（无担保条款）》。合同约定：借款金额人民币60000元，期限36个月（2015年9月15日至2018年9月15日，实际以借据约定为准）；利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，首期执行年利率7%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后同档次利率，并按照贷款人相关政策执行）；还款方式为按月等额还本付息；借款人未按约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期贷款自逾期之日起按约定利率加收50%罚息。2015年9月16日，光大银行福州古田支行向陈信德发放了约定的60000元借款，贷款借据载明贷款用途为“购买生活消费品”，期限自2015年9月16日至2018年9月16日。陈信德借款后，仅正常还款至2017年2月，之后未按约还款。因陈信德逾期未还借款构成违约，人保福州华林公司依据保险合同约定，于2017年6月4日向被保险人光大银行福州古田支行理赔保险金32928.01元，为陈信德代偿了尚欠的全部借款本息。 本院认为，保证保险实际是一种担保业务。从广义上讲，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。保险标的是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。在保证保险中，只要发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。保险人承担保证保险责任后，享有行使代位追偿的权利。本案中，陈信德因与光大银行福州古田支行之间金融借贷而向人保福州华林公司投保贷款保证保险，及人保福州华林公司依据保险合同约定理赔保险金，为陈信德代偿借款本息之事实，有上述相关证据在卷佐证，本院予以认定。人保福州华林公司主张要求陈信德偿还32928.01元保险代偿款之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。逾期付款违约金以赔偿性为主，体现的是违约责任的损害填补功能，其计算标准应与实际损失相当。如果当事人约定的违约金过高，应依法予以调整并裁判。人保福州华林公司因陈信德逾期偿还保险代偿款所造成的损失，相当于陈信德占用其资金应付的利息损失。因此，对人保福州华林公司主张的违约金，可以参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于民间借贷利率上限的规定，在不超过年利率24%（即月利率2%）的范围内予以保护。本案保单“特别约定”栏中记载逾期归还赔偿款按每日千分之一计付违约金过高（相当于月利率3%），但人保福州华林公司已主动下调按月利率2%标准计算，该标准未超出上述司法解释规定的利息保护范围，故对人保福州华林公司要求陈信德按月利率2%计付违约金之诉讼主张，本院亦予支持。陈信德经合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈信德于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司保险代偿款32928.01元，并支付违约金（以32928.01元为基数，自2017年6月4日起按月利率2%计算至实际还款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1265.10元，减半收取计632.55元，由陈信德负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  陈坤平 二〇二〇年四月二十八日 法官助理池若冉 书记员王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。