四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2298号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：王秀苗，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王平，四川迪扬律师事务所律师。 被告：金晶，女，1980年8月13日出生，汉族，住杭州市西湖区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称四川新网银行）与被告金晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。四川新网银行的委托诉讼代理人王秀苗、被告金晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 四川新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金148888元；2.判令被告立即偿还原告全部本金付清之日止的利息、罚息及复利（暂计至2020年1月31日，共计利息9826.61元，共计罚息2880.98元，复利共计548.12元）；2.判令被告承担原告为实现债权和担保权所产生的律师费20257.25元。庭审中四川新网银行将第二项诉讼请求罚息及复利的计算方式明确为：罚息以逾期本金为基数，按照年利率24%计算；复利以未还利息为基数，按年利率24%计算。原告主张的事实和理由：2018年11月6日，四川新网银行与金晶签订《个人借款合同》（编号为：XW2018XJZ0000131650),贷款金额为148888元。四川新网银行于2018年11月6日向金晶发放了贷款148888元，但金晶未按约履行还款义务。经四川新网银行多次催收，仍未履行还款义务。 被告金晶答辩称：1.认可本案的借款事实；2.因本人经济困难，偿还能力有限，曾与原告协商但被拒绝；3.律师费过高。 经审理查明，2018年11月6日，被告金晶与四川新网银行签订了编号为XW2018XJZ0000131650的《个人借款合同》，基本情况如下： 一、借款金额：148888元； 二、借款期限：36个月，自贷款发放之日至2021年11月6日； 三、贷款利率：日利率为0.045%； 四、还款方式：按月付息按年还本，每月还款日为6日（如遇节假日，不顺延）；并于2019年至2021年期间，每年11月6日等额偿还本金49629.33元。 五、放款情况：2018年11月6日，四川新网银行向金晶发放148888元的贷款； 六、还款情况：原告提供的系统清单显示，金晶自2019年9月6日起没有新的还款记录。截至2020年1月31日被告金晶未偿还的本金为148888元。按合同约定计算拖欠利息9826.61元，拖欠罚息2880.98元，拖欠复利548.12元。 七、违约条款：《个人借款合同》第7.2条：本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。第7.3.1条：贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计算。第7.3.2条：如您未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对您未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。第11.1.2条：您没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，构成违约事件。第11.2.3条：有违约事件发生时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权要求您提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。第12.1条：通知与送达：您应确保您向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。第12.2条：贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 另查明，四川新网银行向金晶寄出《宣布贷款提前到期通知函》，载明因金晶未能按约履行还款义务，且发生贷款合同项下的重大违约事件，宣布贷款立即到期。该函于2020年1月18日向金晶在四川新网银行业务平台提供的地址邮寄。 2020年1月17日，四川新网银行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定委托四川迪扬律师事务所作为本协议项下案件的诉讼代理人，委托代理案件清单载明包括本案被告金晶在内的13个案件，并注明对应的基础代理费、代理费费率等。 上述事实有原被告身份信息、《个人借款合同》《个人电子账户服务协议》、新网银行交易通用凭证、还款统计表、银行还款流水、《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、《委托代理协议》、身份信息表等证据材料在案佐证。 本院认为，被告金晶与原告四川新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，四川新网银行依约发放了借款，金晶未按约定期限按时足额归还本息，四川新网银行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求金晶按照合同约定偿还全部本息。四川新网银行于2020年1月18日向金晶邮寄了提前到期通知函，根据合同约定，邮寄后第五个工作日即2020年1月24日视为送达。四川新网银行在举证中主张以2020年1月31日视为宣布提前到期日期，系其对自己权利的合理处置，本院予以认可，故该笔贷款提前到期的时间为2020年1月31日。四川新网银行陈述并提交还款清单证明截至2020年1月31日金晶欠付的本金及利息为本金为148888元，按合同约定计算拖欠利息9826.61元，原告的该项诉请金额未超过借款合同约定范围，本院予以支持。贷款提前到期（2020年1月31日）后，不再计收利息，仅计收罚息和复利。合同约定罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%，则为日利率0.0675%，折合年利率为24.3%，复利按逾期罚息利率计收，折合年利率亦为24.3%，罚息与复利均约定过高，本院在年利率24%的范围内予以支持。罚息以逾期本金为基数，以年利率24%为标准，自本金逾期之次日起（即2019年11月7日）计算至本金付清之日止；复利以逾期利息为基数，按年利率24%为标准，自利息逾期之次日起（即2019年9月7日）起计算至利息付清之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于实现债权的律师费，四川新网银行未向法院提交证据证明费用实际发生，故本院对该诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告金晶于本判决生效之日起十五日内偿还原告四川新网银行股份有限公司欠款本金148888元； 二、被告金晶于本判决生效之日起十五日内偿还原告四川新网银行股份有限公司拖欠利息9826.61元及罚息、复利（罚息、复利的计算方式为：罚息以逾期本金为基数，以年利率24%为标准，自2019年11月7日起计算至本金付清之日止；复利以逾期利息为基数，按年利率24%为标准，自2019年9月7日起计算至利息付清之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的部分总计以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1974元，由原告四川新网银行股份有限公司负担220元，由被告金晶负担1754元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  徐尔旻 二〇二〇年四月十三日 书记员  王艺洁