山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终2173号上诉人(原审被告)：杨文奇，男，1987年5月22日出生，汉族，住招远市。委托诉讼代理人：仲维宁，招远温泉法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市。法定代表人：戴荣达，总经理。委托诉讼代理人：杨敏，山东浩尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩秀斌，山东浩尚律师事务所律师。上诉人杨文奇因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称太平洋财保山东分公司）保险人代位求偿权纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初5811号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。杨文奇上诉请求：1.依法撤销(2019)鲁0102民初第811号民事判决，改判驳回太平洋财保山东分公司的诉讼请求;2.一、二审的诉讼费由太平洋财保山东分公司承担。事实与理由：2017年11月2日，杨文奇与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订《个人贷款合同》，同时与太平洋财保山东分公司签订《个人贷款保证保险保险单》，以上合同签订并非杨文奇真实意愿。案外人徐晓萌以谈对象为由和杨文奇接触，没几天案外人徐晓萌就通过太平洋财保山东分公司的业务人员，让杨文奇与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订《个人贷款合同》，与太平洋财保山东分公司签订《个人贷款保证保险保险单》，因案外人徐晓萌与太平洋财保山东分公司的业务员很熟，杨文奇是按照太平洋财保山东分公司的业务员要求签字，至于签的什么字、签字地方的内容是什么，杨文奇一无所知。在此期间案外人徐晓萌欺骗杨文奇多次。2018年9月，杨文奇对于案外人的诈骗行为向招远市公安局报警，招远市公安局已经立案侦查，杨文奇提交招远市公安局大秦家派出所的证明一份，以证明杨文奇所说属实。因杨文奇也是受害人，案外人徐晓萌才是真正的罪魁祸首，案外人徐晓萌在招远市公安局对此事也供认不讳，根据先刑后民的原则，故杨文奇请求二审法院依法驳回太平洋财保山东分公司的诉讼请求，太平洋财保山东分公司应向徐晓萌主张权利。太平洋财保山东分公司公司辩称,一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当依法驳回杨文奇的上诉请求。一、双方签订的个人贷款保险单，系双方真实意思表示，合法有效。二、杨文奇以贷款系因他人诈骗为由，拒绝支付代偿款项及保费等无事实及法律依据，杨文奇与徐晓萌之间的刑事案件与本案无关。诈骗的款项来自于银行贷款，上述刑事案件不影响双方之间保证保险合同的效力。三、杨文奇声称签订合同是按照业务员要求填写，对于填写内容一无所知，但杨文奇未提供证据证明，且杨文奇作为一个完全民事行为能力人，应当为自己的行为负责。太平洋财保山东分公司向一审法院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令杨文奇偿还太平洋财保山东分公司代为偿还的贷款本金、利息、逾期罚息共计32083.08元，并以32083.08元为基数，自2018年7月23日起按照年利率24%支付太平洋财保山东分公司违约金直至全部偿还完毕之日止；2.请求法院依法判令杨文奇支付太平洋财保山东分公司保费1728元；3.本案诉讼费用、公告费等全部由杨文奇承担。一审法院认定事实：2017年11月2日，杨文奇与中国光大银行股份有限公司烟台分行(以下简称光大银行烟台分行)签订《个人贷款合同》，约定：光大银行烟台分行同意向杨文奇发放太平洋小额贷款，贷款金额为36000元；贷款期限为36个月，自2017年11月2日至2020年11月2日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息；杨文奇未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行烟台分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。同日，杨文奇在太平洋财保山东分公司处投保并签署《个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定被保险人为光大银行烟台分行，投保人为杨文奇；个人贷款保证保险金额为42804元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.8%，每月保险费金额为648元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，光大银行烟台分行向杨文奇发放贷款36000元，并出具贷款借据。上述贷款合同、保证保险保险单、贷款借据，均有杨文奇签字、捺印确认。因杨文奇未按上述贷款合同约定偿还本息，2018年7月23日，太平洋财保山东分公司向光大银行烟台分行支付代偿款32083.08元(其中包括本金31417.9元、贷款利息641.3元，逾期罚息23.88元)，并由光大银行烟台分行出具《代偿债务与权益转让确认书》。杨文奇在庭审中对上述证据真实性表示无异议。一审法院认为，保险代位求偿权是指保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方请求赔偿的权利。本案中，杨文奇向光大银行烟台分行借款后不能按约履行到期债务，太平洋财保山东分公司基于保证保险代替杨文奇向光大银行烟台分行履行了偿还借款的义务，后依据保单向杨文奇追偿。对此，一审法院认为，太平洋财保山东分公司替杨文奇履行合同义务后向杨文奇追偿，太平洋财保山东分公司向杨文奇行使求偿权应系担保后行使追偿权，案由应认定为追偿权纠纷，本案应以追偿权纠纷处理。双方签订的《个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。杨文奇未按约定还款，太平洋财保山东分公司已依约于2018年7月23日向光大银行烟台分行代偿杨文奇贷款本息共计32083.08元。太平洋财保山东分公司垫付后，依法取得了向杨文奇追偿的权利，其要求杨文奇偿还代偿款32083.08元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于太平洋财保山东分公司向杨文奇主张违约金的诉讼请求，虽然太平洋财保山东分公司将违约金从保险单约定的每日千分之一调整为按照年利率24%计算，但一审法院认为太平洋财保山东分公司作为金融机构，其损失标准应当参照中国人民银行同期贷款利率，对太平洋财保山东分公司主张的按照年利率24%计算违约金，一审法院不予支持，并酌定违约金的计算方式为以32083.08元为基数，自2018年7月23日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算，对超出数额的部分，一审法院不予支持。太平洋财保山东分公司主张的保费实际系太平洋财保山东分公司为杨文奇提供担保而支付的费用，因杨文奇未按保险单约定向太平洋财保山东分公司按期足额缴纳保费，故对太平洋财保山东分公司要求杨文奇支付保费1728元的诉讼请求，一审法院予以支持。对太平洋财保山东分公司要求杨文奇支付公告费的诉讼请求，因其未提供证据予以证明，一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告杨文奇于判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司给付代偿款32083.08元及违约金(以32083.08元为基数，自2018年7月23日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算)；二、被告杨文奇于判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司给付保费1728元；三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司的其他诉讼请求。如果未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由被告杨文奇负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人杨文奇提交招远市公安局大秦家派出所出具证明一份，证明徐晓萌与太平洋财保山东分公司业务员欺骗杨文奇签订了贷款合同，该贷款款项由徐晓萌拥有，该案已转到刑事案件，根据先刑后民的原则，该案应当在刑事案件审理后，由徐晓萌返还太平洋财保山东分公司的贷款。太平洋财保山东分公司经质证，对证据真实性无异议，但该证据无法证明贷款合同系徐晓萌签订，与本案无关，且贷款打到杨文奇的银行账户中，双方系保证保险合同纠纷，与诈骗案件无关。本院认为，该证据与本案争议焦点及待证事实无关，本院不予采信。本院对一审认定的事实予以确认。本院认为，杨文奇与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订的《个人贷款合同》，与太平洋财保山东分公司签订《个人贷款保证保险保险单》，均系杨文奇本人签字。杨文奇虽主张其签字是受案外人徐晓萌及太平洋财保公司山东分公司员工欺骗，签字行为不是其本人真实意思表示，但未提供证据予以证明，对于该主张，本院不予采信。杨文奇作为完全民事行为能力人，在签订贷款合同及贷款保证保险保险单时，应尽到审慎注意义务，对自己签字行为产生的后果承担责任。太平洋财保公司代杨文奇偿还银行贷款后，依据其与杨文奇签订的个人贷款保证保险向杨文奇行使追偿权，并无不当。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院予以确认。综上，杨文奇的上诉请求应予驳回，一审判决认定事实属实，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费650元，由杨文奇负担。本判决为终审判决。审 判 长 王农泽审 判 员 刘永刚审 判 员 宋文华二〇二〇年四月九日法官助理 王 哲书 记 员 韩卓典