四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2297号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：唐昌兵，男，1984年6月29日出生，汉族，住重庆市开州区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告唐昌兵信用卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告唐昌兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告依法向原告偿还信用卡欠款本金43043.22元、利息12684.97元、违约金5179.27元、其他手续费3981.61元，共计64889.07元（暂计至2019年6月15日）；2、从2019年6月16日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，广发银行成都分行明确诉请的本金为累计消费金额，其他手续费包括消费分期手续费、账单分期手续费、财智金分期手续费，利息的计算基数为消费本金，复利的计算基数包括本金、利息、其他手续费，设有最低还款额，一般以最低还款额部分计收复利。同时原告明确收满六期违约金后就不再收取违约金。事实及理由：唐昌兵在广发银行成都分行申请办理广发信用卡，唐昌兵在使用该卡的过程中发生透支欠款并逾期严重，经广发银行成都分行多次催收，唐昌兵仍未清偿。 被告唐昌兵未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审查认定事实如下：2016年12月7日，唐昌兵通过电话办卡方式向广发银行成都分行申请办理信用卡，并在“客户签名”处声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第二条第4款约定，客户提供的以上资料及客户在申请表中所填内容如有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续。银行或诉讼管辖法院向持卡人提供任何通讯地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由客户承担。第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。第3款约定，客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第5款约定，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。《广发银行信用卡费率表》载明了消费分期还款手续费、账单分期手续费、“财智金”分期手续费等费用。 广发银行成都分行对唐昌兵的基本资料进行审查后，为唐昌兵办理了信用卡一张，卡号为62×××68。唐昌兵取得该信用卡并进行消费后未在约定期限内还款，出现逾期还款行为。广发银行成都分行提交的《欠款构成》载明：截至2019年6月15日，唐昌兵累计欠付透支款本金43043.22元、利息12684.97元、违约金5179.27元、其他手续费3981.61元。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《广发个人信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、欠款构成、信用卡账单交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，唐昌兵向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为唐昌兵办理了信用卡，双方同意按照《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，形成信用卡合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 唐昌兵取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》及《广发银行股份有限公司成都分行信用卡客户欠款构成及交易明细》为依据，要求唐昌兵偿还借款本金、利息（含复利）、其他手续费，具备事实和合同依据。截至2019年6月15日，唐昌兵累计欠付透支款本金43043.22元、利息（含复利）12684.97元、其他手续费3981.61元，故对广发银行成都分行要求唐昌兵偿还欠款本金43043.22元、利息（含复利）12684.97元、其他手续费3981.61元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。同时，为避免实际利息的总和过分高于因唐昌兵违约给广发银行成都分行造成的损失，上述其他手续费及利息、复利总计应以年利率24%为限。对于原告主张的违约金，证据及依据不充分，本院不予支持。唐昌兵未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃抗辩权。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告唐昌兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××68的信用卡欠款本金43043.22元； 二、被告唐昌兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××68的信用卡其他手续费3981.61元及利息（含复利）［截至2019年6月15日的利息（含复利）为12684.97元，2019年6月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准按月计收］。但上述利息、复利、其他手续费总计应以年利率24%为限。 三、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费836元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担67元，被告唐昌兵负担769元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年四月二十九日 书记员  陈 慧