四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终4372号 上诉人（原审被告）：张海华，女，1980年2月4日出生，汉族，住浙江省温州市龙湾区。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王静超，四川明之鉴律师事务所律师 原审被告：叶笃文，男，1980年2月9日出生，汉族，住浙江省温州市龙湾区。 上诉人张海华因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称“邮政储蓄沙湾支行”）、原审被告叶笃文信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初11473号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月20日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 上诉人张海华的上诉请求：请求撤销原判，改判为由叶笃文偿还欠款本金、利息、费用（违约金）和律师费；2.本案的一审诉讼费用由叶笃文承担，二审诉讼费用由邮政储蓄沙湾支行承担。事实和理由：张海华与叶笃文原为夫妻关系，因叶笃文有赌博恶习夫妻关系一般，2015年张海华替叶笃文偿还赌债后夫妻关系更加不和。2017年在叶笃文长期纠缠之下，张海华申办了本案的附属信用卡，后因夫妻感情破裂于2018年9月离婚。本案信用卡从申办成功之日至今一直是叶笃文使用，张海华并没有实际占用和使用，对该卡的消费情况毫不知情，款项也未使用于家庭生活，故该欠款、利息、违约金等应由叶笃文个人承担还款责任。 被上诉人邮政储蓄沙湾支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，应予维持。 原审被告叶笃文未作陈述。 邮政储蓄沙湾支行向一审法院起诉请求：1.叶笃文、张海华清偿其信用卡逾期本金49998元、利息6378.46元、费用7579.59元（数据暂计至2019年8月1日），利息及费用实际按照合同约定计算至付清之日止；2.叶笃文、张海华向邮政储蓄沙湾支行支付律师费2000元；3.本案诉讼费用由叶笃文、张海华承担。 一审法院认定事实：2017年，叶笃文作为主卡申请人、张海华作为附属卡申请人向邮政储蓄沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》），《领用合约》载明的主要内容为：中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方，甲方为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇；主卡持卡人对主卡和附属卡项下发生的债务负有清偿责任，附属卡持卡人对本人的附属卡项下所发生的债务负有连带责任。除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内外每日最高累计取现的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托第三方机构追讨乙方的欠款，甲方因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。本合约由甲方制定和修改。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。收费项目包括年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、透支取现费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《领用合约》还对申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、其它、关于联名卡得特别约定、法律适用、声明、收费项目及标准等内容进行了约定。 2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布关于我行信用卡业务收费项目的调整公告，取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低款项而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。之后，叶笃文领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。 邮政储蓄沙湾支行确认，截止2019年8月1日，叶笃文欠付本金49998元（其中2018年8月27日张海华申请的附属卡消费20000元，2018年8月28日张海华申请的附属卡消费29998元），利息6378.46元（2018年10月26日至2019年4月26日期间利息）、费用7579.59元（2018年10月26日至2019年4月26日期间违约金）。 邮政储蓄沙湾支行与四川明之鉴律师事务所（以下“明之鉴律所”）签订了《委托代理合同》，约定邮政储蓄沙湾支行委托明之鉴律所代理叶笃文等14人信用卡纠纷14案，每件代理费为2000元，共计28000元。明之鉴律所出具了相应发票，邮政储蓄沙湾支行通过银行转账的方式支付了28000元。 一审法院认定上述事实，采信了《领用合约》、《章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、关于我行信用卡业务收费项目的调整公告、银联流水、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图、《委托代理合同》、发票等证据及当事人的当庭陈述在案佐证。 一审法院认为，案涉领用合约的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。邮政储蓄沙湾支行按约向叶笃文、张海华履行了合同约定义务，现叶笃文、张海华未按约还款，已构成违约。已查明，截止2019年8月1日，叶笃文、张海华欠款总金额为63956.05元，其中欠款本金49998元，利息6378.46元，费用7579.59元。案涉领用合约已对透支本金、利息（含复利）以及主卡持有人、附属卡持卡人的清偿责任等内容进行了约定，而且案涉借款本息是附属卡持卡人张海华消费所致，故对邮政储蓄沙湾支行要求叶笃文、张海华支付所欠本金、利息的诉讼请求，予以支持。案涉领用合约已对律师费等内容进行了约定，对邮政储蓄沙湾支行要求叶笃文、张海华支付其实现债权的律师费的诉讼请求，予以支持。由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消信用卡滞纳金，故对银行主张的滞纳金，不予支持。案涉领用合约已约定银行可以在自身网站变更服务项目及收费标准，且中国邮政储蓄银行股份有限公司亦已在自身网站公布取消滞纳金，收取违约金以及违约金的具体收取标准。故《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》执行后，双方关于案涉信用卡领用合约收取违约金的约定，符合相关法律规定，予以支持，但利息（含复利）、违约金相加的总额以不超过年利率24%为限，且违约金不得计收利息。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、叶笃文、张海华在判决生效后十日内向邮政储蓄沙湾支行支付截至2019年8月1日的欠款本金49998元、利息6378.46元、费用（即违约金）7579.59元，并自2019年8月2日起至款项付清之日止按照案涉《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息（含复利）、违约金，利息（含复利）、违约金相加的总额以不超过年利率24%为限，且违约金不得计收利息；二、叶笃文、张海华在判决生效后十日内向邮政储蓄沙湾支行支付律师费2000元；三、驳回邮政储蓄沙湾支行其他的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1449元减半收取724.5元，由叶笃文、张海华负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。双方当事人对一审查明的事实无争议，本院予以确认。 本院认为，本案二审的争议焦点为张海华作为附属卡持卡人是否对信用卡的欠款承担还款责任。对此，作如下分析认证： 《中国人民银行关于印发的通知》第二百二十五条规定，“持卡人使用单位卡发生透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任；主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。”由此可知，在合同主体未对附属卡持卡人的还款责任作出特别约定的情况下，附属卡所有的交易款项及相应利息、费用等均计入主卡账户，由主卡持有人承担全部还款责任。但具体到本案中，叶笃文作为主卡申请人、张海华作为附属卡申请人向邮政储蓄沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，《领用合约》载明：主卡持卡人对主卡和附属卡项下发生的债务负有清偿责任，附属卡持卡人对本人的附属卡项下所发生的债务负有连带责任。张海华对填写申请表，申领附属卡的事实没有异议，符合《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条第三款“连带责任，由法律规定或者当事人约定”的规定。鉴于张海华、邮政储蓄沙湾支行通过《领用合约》特别约定张海华作为附属卡持有人，对附属卡项下所发生的债务负有连带责任，案涉信用账户欠款经双方当事人确认，结合交易流水显示，均为张海华申请的附属卡产生，邮政储蓄沙湾支行主张附属卡持有人张海华、主卡持有人叶笃文承担清偿责任，应予支持。 综上所述，张海华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理的负担，按一审判决确认的方式执行；二审案件受理费1449元，由张海华负担。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 任文磊 审判员 谢 芳 二〇二〇年四月二十九日 书记员 陈廷露