温州市鹿城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0302民初928号 原告：中国建设银行股份有限公司温州分行，住所地：浙江省温州市鹿城区车站大道701号。 负责人：徐刚，该分行行长。 委托诉讼代理人：施园园，浙江联英律师事务所律师。 被告：郑卜吕，男，1977年9月15日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告：金金桃，女，1980年7月2日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告：温州金城房地产开发有限公司，住所地：浙江省温州市车站大道金城大厦A幢801、802、803室。 法定代表人：李前模。 原告中国建设银行股份有限公司温州分行与被告郑卜吕、金金桃、温州金城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告向法院提起诉讼，诉请：一、判令被告郑卜吕、金金桃向原告偿还借款本金1054188.21元及利息24395.36元，逾期利息及复利，合计1078583.57元（利息暂计至2019年8月7日，利息、逾期利息、复利按合同约定计算至债务实际履行完毕之日止）；二、判令被告温州金城房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、如被告郑卜吕、沈玉娥到期未履行上述第一项债务，原告有权拍卖、变卖被告郑卜吕、金金桃提供抵押的坐落于浙江省苍南县（建筑面积148.73平方米）所得价款优先受偿；四、本案诉讼费及律师费用12000元由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年3月6日公开开庭进行审理。现已审理终结。 本院经审理查明：2010年6月18日，被告郑卜吕因购买房屋需要按揭贷款，原告中国建设银行股份有限公司温州分行与被告郑卜吕委托人吕思尤签订编号为330028767-011-2010000113号《个人住房借款合同》，约定：借款金额为123万元；借款期限为360个月（即2010年7月5日至2040年7月5日）；贷款利率为月利率，按照浮动利率（在基准利率水平上下调5%，该利息自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次）；贷款逾期的罚息利率为贷款执行利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为7094.56元；担保方式为保证和抵押；违约救济措施中约定借款人出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等任一违约情形时，贷款人有权行使宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利等权利；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；被告郑卜吕、金金桃将其共有的坐落于浙江省苍南县作为借款抵押物，并办理了房屋抵押预告登记（苍房预苍字第××号），抵押担保范围包括借款本金、利息（包栝复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项；贷款人为实现而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等）均由借款人负担；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任等，同时，被告金金桃签订了《还款承诺书》，其作为被告郑卜吕的配偶同意作为该笔贷款的共同还款人。被告温州金城房地产开发有限公司签订了《贷款及保证承诺书》，从贷款发放日起，至原告收到被告温州金城房地产开发有限公司为被告郑卜吕、金金桃代办的已办理抵押登记手续的房屋产权证之日止，被告温州金城房地产开发有限公司对原告发放给被告郑卜吕、金金桃的贷款承担连带保证责任。 上述借款合同签订后，原告依约于2010年7月5日发放贷款123万元。被告郑卜吕足额还款至2019年3月，后被告郑卜吕未按期足额偿还借款本息，构成违约。原告要求被告提前偿还所有本息。截止2020年1月13日，被告郑卜吕尚欠原告借款本金1054188.21元（其中到期本金26916.36元，未到期本金1027271.85元），利息45527.72元、逾期利息2274.34元。 另查明：坐落于浙江省苍南县房产已办理登记在温州金城房地产开发有限公司名下所有权初始登记。被告郑卜吕、金金桃于2003年2月登记结婚。原告为本案支付律师费3600元。 本院认为，贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故原告既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收的逾期利息的请求就缺乏合同依据，且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解必要容忍度降低。因此，本院对原告要求未到期本金逾期利息的诉讼请求不予支持。被告温州金城房地产开发有限公司已完成所涉商品房的开发建设义务，并办理房屋所有权初始登记，不存在怠于建设、办理产权过户等情形，产权转移登记和抵押登记手续未办妥非因被告温州金城房地产开发有限公司违约行为所致，且涉案房产有无办理产权抵押登记，均没有损害原告对抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权的利益；况且从房地产开发公司为预售商品房提供阶段性保证担保的约定特殊性和合同目的的考量，已经完成所涉商品房的全部开发义务，并完成所涉房产所有权的初始登记的，应当解除房地产开发公司的阶段性保证担保责任，否则有失公平合理。因此，原告诉请被告温州金城房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任，于法无据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑卜吕、金金桃于本判决生效之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司温州分行借款本金1054188.21元及利息、逾期利息（截止2020年1月13日的利息45527.72元、逾期利息2274.34元，自2020年1月14日起到期本金26916.36元的逾期利息以本金26916.36元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调5%再加收50%计算至实际履行完毕之日，自2020年1月14日起未到期本金1027271.85元的利息以本金1027271.85元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调5%计算至实际履行完毕之日），并支付律师费3600元； 二、若被告郑卜吕、金金桃未履行上述第一项义务，则拍卖、变卖被告郑卜吕、金金桃名下坐落于浙江省苍南县（权属证书：苍房预苍字第××号）的房产，所得价款由原告中国建设银行股份有限公司温州分行优先受偿； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14507元，减半收取为7253.5元，由被告郑卜吕、金金桃负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审判员 陈 琼 二〇二〇年四月一日 书记员 徐恩珍