河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1024民初2806号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托代理人：李恒、胡飞（实习），河南明商律师事务所律师。被告：邓龙,男，1987年3月9日出生,汉族，居民，住河南省鄢陵县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告邓龙保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托代理人李恒、被告邓龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：依法判决被告邓龙支付原告平安保险公司理赔款29596.80元、未付保费2749.95元、违约金27919.65元（暂时计算至2019年10月8日），以上合计为：60266.40元；违约金并以29596.80元为基数，自理赔之日起按照年利率24%的标准计付至清偿之日止。本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2014年8月15日，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行（以下简称中国光大银行）签订个人贷款合同，合同约定中国光大银行向被告提供贷款人民币40000元整，同时，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证保险，当被告拖欠任何一期贷款达到80天，则原告依据保险合同约定向中国光大银行对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。合同签订后，中国光大银行如约向被告发放了贷款，但被告未如约偿还贷款，为此，中国光大银行向原告申请理赔，原告于2015年11月3日对中国光大银行支付理赔款29596.80元(包括逾期利息762.58元)。原告支付理赔款后，经原告向被告催要，被告至今没有归还。为维护原告自身的合法权益，诉至法院，请求依法判决诉请。被告邓龙辩称：我是2014年通过在我车上发放的贷款卡片才知道平安金融的，后来我按照卡片上的内容找到了平安金融，他们说可以给我提供贷款，而且要根据我的资格审批，后来就给我批下来40000元，他们说可以让我买个保险，我才知道出借银行是中国光大银行，原告是给我提供保险的，手续是我签的，他们给我了好像有3万多元，利率是2点多，比较高，我还了8个月就无力偿还了。经审理查明：2014年8月15日，被告与中国光大银行签署编号为光许七一支（小额信用）20141023的《个人贷款合同》，合同约定中国光大银行向被告提供贷款人民币40000元整，贷款期限36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，实际执行年利率为6.65%。借款人选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，中国光大银行并于合同成立当日向被告的个人账户发放贷款40000元。为保证贷款能够按时归还，被告与原告签订了平安个人消费信贷保证保险合同，保险金额为47560元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为760元，并约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。被告还同时授权原告及中国光大银行，在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户（账户：62×××48）扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣除或扣除失败，可随时补充扣除，若本人提前结清全部款项，可从本人账户中扣除本人截止至还款日的未缴保费；2015年8月15日，被告开始逾期未还款。2015年11月3日，原告依据保险合同约定向中国光大银行支付理赔款29596.80元(包括逾期利息762.58元)。另查明，自2015年8月15日开始逾期，当期应交保费760元，实际交纳11.20元，逾期未付保费共计2749.9元。以上事实有原告提供原告的营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、个人贷款合同、中国光大银行贷款借据、客户授权委托书、平安个人消费信贷保证保险投保单、平安个人消费信贷保证保险保险单、还款明细表、重要信息表、代偿债务确认书及原、被告的庭审陈述在卷佐证，并当庭质证认证。本院认为，中国光大银行按照与被告签订的用于日常生活消费个人小额信用贷款合同，向被告发放了贷款40000元；原告按照其与被告签订的日常生活消费个人小额信用贷款保证保险合同及被告的客户授权委托书，向被告收取保险费并出具保险单，明确了具体的投保人、保险人、被保险人、保险标的及双方的权利义务，系双方的真实意思表示，双方签订的合同合法有效，双方均应依照约定履行。贷款合同在履行过程中，被告未依约归还借款，中国光大银行有权依照客户授权委托书及保证保险合同要求保险人即本案原告履行保险责任。原告履行保险责任后，被告未按约定向原告归还理赔款及未付保费，原告有权依照保险合同的约定要求被告归还全部理赔款项及未付保费，并依约承担违约金责任。本案被告辩称收到的贷款金额不到40000元，但其未提供相关证据证明预先在贷款本金中扣除了利息，本院对被告的该意见不予采信。被告辩称贷款利率2点多比较高，与本院查明的事实不符，贷款利率实际为6.65%，并不违反法律对贷款利率的规定。故原告要求被告邓龙支付其理赔款29596.80元(包括逾期利息762.58元)、未付保费2749.95元及违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院应予以支持，但双方约定的违约金为每日千分之一的标准过高，违约金的标准应为：以29596.80元为基数，自2015年11月3日至2019年8月19日期间，按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的1.3倍计算；自2019年8月20日起至清偿完毕之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算，对原告诉讼请求超过部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款29596.80元及违约金（违约金以29596.80元为基数，自2015年11月3日至2019年8月19日期间，按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的1.3倍计算；自2019年8月20日起至清偿完毕之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、被告邓龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费2749.95元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1306元，公告费300元，由被告邓龙负担。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹福歌人民陪审员  谢海建人民陪审员  汪玉桂二〇二〇年四月二十二日书 记 员  牛珊珊