四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3401民初161号 原告：凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地四川省西昌市。 主要负责人：吴革，该中心主任。 委托诉讼代理人：陈冰，女，该中心工作人员（特别授权）。 被告：黛富妮家纺，住所地四川省盐源县。 经营者：徐涛，男，1981年11月21日出生，汉族，住四川省盐源县。 被告：徐涛，男，1981年11月21日出生，汉族，住四川省盐源县。 委托诉讼代理人：徐鑫（徐涛之父），男，住四川省盐源县（特别授权）。 被告：魏英，女，1985年7月28日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 被告：四川绵阳市兴阳融资担保有限公司，住所地四川省绵阳市。 法定代表人：房素林，该公司总经理。 原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称为州商行小贷中心）与被告黛富妮家纺、徐涛、魏英、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司（以下简称为兴阳融资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告州商行小贷中心的委托诉讼代理人陈冰、被告徐涛的委托诉讼代理人徐鑫到庭参加诉讼。被告黛富妮家纺、魏英、兴阳融资担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告州商行小贷中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告黛富妮家纺归还原告借款本金人民币3789000元，并按照合同约定支付利息、罚息直至人民法院确定的给付之日止；2.判令被告魏英、兴阳融资担保公司对上述1项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将其第一项诉讼请求中的利息、罚息的起算之日明确为2015年8月21日。事实和理由：2013年10月17日，原告与被告黛富妮家纺签订了《借款合同》，约定被告黛富妮家纺向原告借款4000000元，期限为12个月，借款利率执行年利率10.2%，双方还对罚息等进行了约定。原告于同日与被告兴阳融资担保公司签订了《保证合同》，被告兴阳融资担保公司自愿为上述借款提供连带责任保证。原告在签订合同后向被告黛富妮家纺发放4000000元贷款。贷款到期后，被告黛富妮家纺仅归还借款本金200000元。2015年11月29日，原告与被告黛富妮家纺、兴阳融资担保公司签订了《贷款期限重订协议》及该协议项下的《借款合同》、《保证合同》，将上述贷款剩余本金3800000元办理期重定三年。被告黛富妮家纺自2015年8月21日起未按合同约定偿付借款本息。截至2020年3月19日，被告黛富妮家纺拖欠原告借款本金3789000元，逾期利息2481446.43元。原告多次向被告催收，均未果。据此，原告为维护自己的合法权益依法起诉，请求法院判如所请。 被告黛富妮家纺未作答辩。 被告徐涛辩称，原告起诉是事实，徐涛愿意偿还原告主张的剩余借款本金，请求原告考虑徐涛的经济能力对其主张的利息、罚息进行一定的减免。 被告魏英虽未到庭参加诉讼，但其于庭审后向本院邮寄了《情况说明》。魏英辩称，对徐涛于2013年10月向原告贷款一事知情，也随同徐涛前往银行签字。续贷的时候魏英也签过字，不清楚具体细节。案涉贷款全部用于徐涛的生意，魏英一直在家照顾家庭和孩子，没有经手徐涛的生意，也没有使用过该贷款。2018年4月，魏英和徐涛因感情破裂而离婚，双方协商在婚姻存续期间的双方债务均归徐涛承担偿还，婚后的一儿一女均由魏英抚养。魏英现在没有稳定的收入来源，生活、租房等已很难维持，请酌情判决。 被告兴阳融资担保公司未作答辩。 原告州商行小贷中心围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告和被告徐涛进行了证据交换和质证。被告黛富妮家纺、魏英、兴阳融资担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、举证的权利。对原告提交的证据，本院经审查认定如下：1.原告提交的《贷款还本付息明细表》系自己制作，真实性、合法性存疑，本院对其不予采信；2.原告提交的其他证据客观真实，来源及方式不违反法律规定，与本案存在关联，结合质证情况和庭审查明事实。本院均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月22日，被告黛富妮家纺向原告提交《贷款申请书》。2013年10月14日，被告徐涛（被告黛富妮家纺的经营者）与被告魏英共同向原告提交《财产共有人承诺书》，二被告承诺同意用家庭共同收入优先归还被告黛富妮家纺的4000000元贷款，该贷款如不能按期归还，二被告同意用其家庭共同财产共同承担该笔贷款的还款义务，直至该笔贷款的本息全部清偿为止。被告徐涛、魏英分别在《财产共有人承诺书》的落款处签字予以确认。2013年10月18日，被告黛富妮家纺与原告签订了《借款合同》〔（2013）商银借字（小企业信贷中心）第（342）号〕，其中约定：1.被告黛富妮家纺向原告借款4000000元，借款期限自2013年10月18日起至2014年10月17日止；2.该合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为该合同组成部分，具有同等法律效力；3.借款利率执行年利率10.2%；4.按月结息，结息日为每月的第20日；5.被告黛富妮家纺未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；6.对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告黛富妮家纺和原告分别在该合同的落款处签章予以确认。2013年10月23日，原告根据被告黛富妮家纺的《提款申请》，将4000000元借款转入被告黛富妮家纺指定的西昌市元盛建材经营部的银行账户，原告与被告黛富妮家纺之间形成了《出账通知书》，其中载明：借款金额4000000元，借款期限自2013年10月23日起至2014年10月17日止，贷款月利率8.5‰，逾期月利率12.75‰，还款方式为定期结息、到期还本。2013年10月18日，被告兴阳融资担保公司与原告签订了《保证合同》〔（2013）商银保字（小企业信贷中心）第（342）号〕，其中约定：1.为确保《借款合同》〔（2013）商银借字（小企业信贷中心）第342号，下称主合同〕的切实履行，被告兴阳融资担保公司愿意为被告黛富妮家纺依主合同与原告形成的债务提供连带责任保证；2.保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用；3.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告兴阳融资担保公司与原告分别在该合同落款处签章予以确认。2015年10月16日，被告黛富妮家纺向原告提交《贷款期限重订申请》。被告魏英于同日向原告出具《财产共有人承诺书》，其中载明：“本人魏英与徐涛是夫妻关系，是财产共有人。徐涛是黛富妮家纺的经营者，对黛富妮家纺在你行申请对2013年10月在贵行申请短期流动资金保证贷款余额（大写）人民币叁佰捌拾万元申请期限重定，重定期限3年。现本人自愿做出以下承诺：同意用家庭共同收入优先归还该笔贷款，上述贷款如不能按期归还，我同意用我们家庭共同财产，共同承担该笔贷款的还款义务；直至该笔贷款的本息全部清偿为止……”。被告魏英在《财产共有人承诺书》的“财产共有人（签名、指模）”处签字捺印。2015年11月29日，原告与被告黛富妮家纺、兴阳融资担保公司签订了《贷款期限重订协议》〔（2015）商银重协字（小贷中心）第026号〕，其中约定：1.《借款合同》〔（2013）商银借字（小企业信贷中心）第342号〕项下的贷款已于2014年10月17日到期，各方同意依照该协议相关约定对上述贷款进行期限重定；2.各方确认被告黛富妮家纺截至2015年11月29日拖欠原告贷款本金3800000元及利息207836.85元（利息截至2015年11月20日）；3.原告同意贷款本金期限重订至2017年10月16日，贷款期限重定利率按原贷款期限与重定期限合并计算，总期限48个月，执行利率8.3125%；4.期限重订后的本息偿还方式为按月结息，一年两次还本，每次归还的本金不低于本金总额的13%；5.被告兴阳融资担保公司为期限重订后的贷款提供连带责任的保证担保。原告与被告黛富妮家纺、兴阳融资担保公司分别在该协议落款处盖章或签章予以确认。原告于同日与被告黛富妮家纺签订了《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第026号〕，其中约定：1.借款用途为按签订的《贷款期限重订协议》重置原贷款期限，借款金额为3800000元，借款期限自2014年10月17日起至2017年10月16日止；2.借款利率执行年利率8.3125%；3.按月结息，结息日为每月的第20日；4.被告黛富妮家纺未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；5.对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告黛富妮家纺和原告分别在该合同的落款处盖章或签章予以确认。原告还与被告兴阳融资担保公司签订了《保证合同》〔（2015）商银重协保字（小企业信贷中心）第026号〕，其中约定：1.为确保《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第026号，下称主合同〕的切实履行，被告兴阳融资担保公司愿意为被告黛富妮家纺依主合同与原告形成的债务提供连带责任保证；2.保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用；3.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告兴阳融资担保公司与原告分别在该合同落款处签章予以确认。被告黛富妮家纺分别于2018年3月1日、2018年4月16日、2019年4月1日偿还借款本金3000元、3000元、5000元。 被告徐涛分别于2018年2月26日、2018年9月30日针对案涉借款向原告出具《还款承诺书》。原告分别于2018年7月10日、2019年10月13日向被告兴阳融资担保公司送达《履行保证责任通知书》，要求被告兴阳融资担保公司履行保证责任，被告兴阳融资担保公司均在上述通知书的“保证人签章”处盖章。此外，原告分别于2018年1月18日、2019年1月21日向被告黛富妮家纺、兴阳融资担保公司送达《逾期贷款催收通知书》，二被告均在上述通知书的回执的落款处盖章。 另查明，被告徐涛、魏英于2007年3月19日登记结婚。 又查明，被告黛富妮家纺的类型系个体工商户，组成形式为个人经营，经营者为被告徐涛。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《借款合同》、《贷款期限重订协议》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约定履行己方的义务。原告已依约放贷，履行了自己的合同义务，但是被告黛富妮家纺未按合同约定向原告偿付借款本息，该行为已经构成违约，被告黛富妮家纺应向原告偿付剩余借款本金3789000元及相应的利息、罚息｛2015年8月21日至2018年3月1日的利息、罚息以3800000元为基数，2018年3月2日至2018年4月16日的利息、罚息以3797000元为基数，2018年4月17日至2019年4月1日的利息、罚息以3794000元为基数，2019年4月2日至本金清偿之日止的利息、罚息以3789000元为基数，以上均按《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第026号〕约定的标准计算｝。根据《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。”规定，被告徐涛作为经营者应以其个人财产承担被告黛富妮家纺的上述债务。被告魏英向原告出具《财产共有人承诺书》，其承诺同意用家庭共同财产对被告黛富妮家纺向原告贷款承担还款义务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”规定，被告魏英对被告黛富妮家纺的上述债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”规定，即使被告徐涛、魏英于2018年4月离婚且双方协议由徐涛承担婚姻存续期间产生的债务，原告也有权向被告魏英主张权利，被告魏英承担连带清偿责任后可基于离婚协议向被告徐涛主张追偿。被告兴阳融资担保公司与原告签订的《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告兴阳融资担保公司应对被告黛富妮家纺的上述债务承担连带清偿的保证责任。被告黛富妮家纺、魏英、兴阳融资担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相应诉讼权利，由此引起的法律后果，应当由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条第一款规定，判决如下： 一、被告黛富妮家纺于本判决生效之日起三十日内偿付原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心剩余借款本金3789000元； 二、被告黛富妮家纺于本判决生效之日起三十日内偿付原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心利息、罚息｛2015年8月21日至2018年3月1日的利息、罚息以3800000元为基数，2018年3月2日至2018年4月16日的利息、罚息以3797000元为基数，2018年4月17日至2019年4月1日的利息、罚息以3794000元为基数，2019年4月2日至本金清偿之日止的利息、罚息以3789000元为基数，以上均按《借款合同》〔（2015）商银重协借字（小企业信贷中心）第026号〕约定的标准计算｝； 三、被告四川绵阳市兴阳融资担保有限公司、魏英对本判决第一项、第二项确定的被告黛富妮家纺的债务承担连带清偿责任。 如逾期不履行本判决确定的金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费37112元，减半收取计18556元，由被告黛富妮家纺、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司、魏英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。 审判员 但 颖 二〇二〇年四月十七日 书记员 马青青 附1：本案证据目录 一、原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心提交证据和证明目的如下： 1.凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心营业执照、金融许可证、负责人任职文件、负责人身份证复印件各一份，黛富妮家纺营业执照、国家企业信用网公示资料各一份，徐涛身份证复印件一份，四川绵阳市兴阳融资担保有限公司营业执照、融资性担保机构经营许可证、法定代表人身份证复印件各一份，证明原、被告具有诉讼主体资格。 2.2013年10月《借款合同》、《保证合同》各一份，2015年11月《贷款期限重订协议》、《借款合同》、《保证合同》各一份，《贷款申请书》、《诚信申贷承诺书》、《还款承诺书》、《财产共有人承诺书》各一份，《贷款期限重订申请》、《期限重定诚信承诺书》、《财产共有人承诺书》各一份，结婚证复印件、户口簿复印件、魏英身份证复印件各一份，《担保函》、《放款通知书》、《信贷业务出账通知书》、贷款放款凭证、《提款申请》、进账单各一份，《期限重定通知书》、通用凭证各一份，期限重定担保函一份，催收凭证六份，还款承诺书二份，证明：一是原、被告之间签订的《借款合同》、《保证合同》合法有效，应受法律保护，原告自签订合同后按约定支付了借款，被告未按合同约定履行还款义务，应立即归还本金3789000元及欠息、逾期利息并承担相应诉讼费等费用。 3.《贷款还本付息明细表》一份，证明截至2020年3月19日欠本金3789000元及逾期利息2481446.43元。 二、被告黛富妮家纺、徐涛、魏英、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司未提交证据。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第五十六条个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。 农村承包经营户的债务，以从事农村土地承包经营的农户财产承担；事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。