重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0154民初924号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，支行行长。委托诉讼代理人：**，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。被告：王天美，女，1981年2月10日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：李道兵，男，1975年4月12日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：黄光碧，女，1973年9月5日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称“邮政银行开州区支行”）与被告王天美、李道兵、黄光碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理，原告邮政银行开州区支行的委托诉讼代理人周敏，被告王天美、李道兵到庭参加诉讼。被告黄光碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告王天美、李道兵立即偿还借款剩余本金150000元，并支付截止2020年1月2日的利息3元，罚息3023.61元；2.判令被告王天美、李道兵支付自2020年1月3日起至贷款结清之日止的罚息及复利（罚息以被告未偿还的贷款本金150000元为基数，按执行利率水平上浮30%计收，复利以被告未偿还的贷款利息3元为基数，按执行利率水平上浮30%计收）；3.判令被告王天美、李道兵支付原告因实现债权产生的律师费用4200元；4.判令被告黄光碧对被告王天美、李道兵的上述债务承担连带清偿责任；5.判令本案的诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2018年8月13日，原告与被告王天美、李道兵签订《小额贷款借款合同》，贷款额度为150000元，合同中明确约定了被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30％的罚息：不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日被告黄光碧与原告签订《小额贷款保证合同》，为被告王天美、李道兵的上述贷款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同的约定偿还借款，截至2020年1月2日，累计拖欠原告借款本息共计153026.61元，经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。根据合同的约定，原告宣布该笔贷款提前到期。为此，特向人民法院提起诉讼，希望判如所请。被告王天美、李道兵共同辩称，原告借款给我们都是不符合条件，不合法的，我们签字不是本意，是考虑到亲戚关系。我们确实没用到这笔钱。借款本来就应该根据正规程序，但是他们没有根据程序走，王天海是王天美的哥哥，这个钱是王天海拿着王天美的身份证去办营业执照去办的贷款，然后叫我们去签字。邮政银行工作人员叫我们签字，具体怎么操作的我们不知道。银行工作人员与王天海具体是怎么联系的我们不知道。2017年时，王天海把我们的身份证拿去，最初是说办营业执照，后来又喊我们去银行签字贷款，我们就去签字了。后来到期了，2018年又让我们去签字，我们又签了，但是这个钱我们都没有用。王天美的户名办了一张卡，钱也是打在这张卡上，当时就将卡给了王天海和黄光碧的，至于钱是多少我们也不知道。第一次贷款是10万元，第二次是15万元。我们签字时有犹豫，但是银行工作人员说签了没事，我们就签了。这个钱该王天海还，我们没有能力还钱。李道兵本身病很多，又是贫困户，这笔钱我们也没有用，所以我们没办法还钱。我们认为银行工作人员违法贷款。被告黄光碧未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月13日，原告邮政银行开州区支行（甲方）与被告王天美（乙方）签订了《小额贷款借款合同》（合同编号：50010760118082116091），该合同主要约定了以下内容：1．甲方根据乙方的申请，同意向其发放150000元的贷款。贷款期限为12个月，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与本合同具有同等法律效力。2．贷款利率为年利率7.35%。3．合同项下的贷款全部自主支付，贷款用途为进货。4．还款方式为按期付息，到期一次性还本，贷款还款日按对季对日还款。5．乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。6．甲方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……律师费等）均由乙方承担。同日，被告李道兵作为共同借款人在该合同上签名捺印。2018年8月13日，原告与被告黄光碧签订了《小额贷款保证合同》（合同编号：50010760618088105441），该合同主要约定了被告黄光碧的保证范围为前述《小额贷款借款合同》项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……律师费等）的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年8月13日，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，原告向王天美账户发放贷款150000元，借款期限12个月，即从2018年8月13日至2019年8月13日，借款用途为进货，年利率为7.35%，还款方式为按季付息，到期还本，被告王天美、李道兵作为借款人在该借据上签名捺印。《贷款结清试算》载明，截至2020年1月2日，被告王天美、李道兵下欠原告贷款本金150000元，利息3元、罚息3023.61元。另查明，原告为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并支付了4200元的律师服务费。上述事实，有原告、被告王天美、李道兵的陈述、《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款流水清单》、《贷款结清试算》、《法律事务委托代理合同》、代理费发票等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。被告王天美与原告邮政银行开州区支行签订的《小额贷款借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。被告王天美在《小额贷款借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均以借款人身份签名捺印，其作为具有正常心智的完全民事行为能力人，理应知晓其在借款人签名处签字的法律意义，亦能够预见该行为所产生的法律后果，即使王天美事后将银行卡交由他人支配使用，也是其自行处分的结果，并不能因此免除其还款责任。被告王天美提出原告违规发放贷款没有实施依据，本院不予支持。原告邮政银行开州区支行按照合同约定向被告王天美发放了贷款，但被告王天美未按合同约定期限归还剩余的贷款本息，已经构成违约。根据双方签订的《小额贷款借款合同》，对于原告要求支付相应本息的诉讼请求，本院予以支持。具体来说，原告于2018年8月13日向被告发放了150000元的贷款，截至2020年1月2日，被告下欠原告贷款本金150000元、利息3元、罚息3023.61元。被告王天美未提交任何证据证明其已按约清偿借款本息，应承担不利后果，且还款账户的交易明细又能证明借款人未能按约清偿借款，故本院对原告陈述的尚欠本息情况予以采信。对于原告主张的从2020年1月3日起计算罚息及复利的问题。由于原告与被告王天美在《小额贷款借款合同》中约定了“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”的内容，本案诉争借款的执行年利率为7.35%，按照上述约定，逾期贷款利息（罚息）的利率标准为9.56%（7.35%×1.3）。关于原告主张律师费由被告承担的问题。本院认为，原、被告约定了原告实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等款项均由被告承担的内容，且原告举证证明已支付了律师费4200元，该金额也并未超过律师收费标准的相关规定，故对原告主张被告支付其律师服务费4200元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于被告李道兵及黄光碧的责任问题。被告李道兵以共同借款人的名义在《小额贷款借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上以共同借款人的名义签名捺印，故李道兵应对上述债务承担共同清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”之规定，被告黄光碧应当对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王天美、李道兵于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行共同偿还借款本金150000元，并共同支付截至2020年1月2日的利息3元、罚息3023.61元；二、被告王天美、李道兵于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行共同支付从2020年1月3日起的罚息（以下欠本金150000元为基数，按年利率9.56%计算至还清之日止）及复利（从2020年1月3日起以下欠利息3元为基数，按年利率9.56%计算至付清之日止）；三、被告王天美、李道兵于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付律师服务费4200元；四、被告黄光碧对被告王天美、李道兵上述第一、二、三项确定的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3360元，减半收取1680元，由被告王天美、李道兵、黄光碧共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 杜连成二〇二〇年四月十四日法官助理 骆云鹏书 记 员 谢娇娇