江西省武宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0423民初512号原告：江西武宁农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省武宁县豫宁大道90号，统一社会信用代码：91360400MA35HRKX0R。法定代表人：陈明华，公司董事长。委托代理人：方园，女，1987年1月10日出生，江西省武宁县人，银行职员，住江西省武宁县，公司营业部副行长。被告：黄小惠，女，1976年9月26日出生，汉族，江西省南昌市人，无固定职业，住江西省南昌市东湖区。被告：黄小明，男，1973年3月11日出生，汉族，江西省新建县人，无固定职业，住江西省南昌市东湖区。被告：武宁建恒置业有限公司，住所地：江西省武宁县万福经济技术开发区，统一社会信用代码：91360423598867513Q。法定代表人：臧进忠。原告江西武宁农村商业银行股份有限公司（以下简称武宁农商行）与被告黄小惠、黄小明、武宁建恒置业有限公司（以下简称建恒置业）借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理，依法由审判员胡正标适用简易程序公开开庭进行了审理，原告武宁农商行委托代理人方园到庭参加了诉讼，被告黄小惠、黄小明、建恒置业经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，请求判令：1、被告黄小惠、黄小明偿还借款本金1462269.44元、利息123788.47元（算至2020年4月9日）及后期利息（从2020年4月10日起以本金1462269.44元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率标准上浮20%计算至该款还清之日止）；2、对被告黄小惠所有的位于武宁县万福经济技术开发区建恒国际A栋4-1#、4-2#、4-3#、4-4#、4-5#的抵押物以拍卖、变卖等方式依法变价，原告对所得价款在借款本金1462269.44元及相应利息以及实现债权和抵押权的费用等范围内优先受偿；3、被告建恒置业对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由是，原告武宁农商行与被告黄小惠于2013年8月20日签订《个人购房借款/担保合同》，被告黄小惠在原告处贷款2530000元整，约定借款期限为2013年8月20日至2023年8月19日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。若合同约定借款利率为浮动利率，实际执行利率以借款借据为准，若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收20%；若借款人未按约定用途使用贷款，贷款人有权按罚息利率计收利率；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收20%。被告建恒置业为该款借款提供了连带责任担保，被告黄小明向原告出具共同还款承诺书承诺共同还款。同时，被告黄小惠将其位于武宁县万福经济技术开发区建恒国际A栋4-1#、4-2#、4-3#、4-4#、4-5#的房屋抵押给原告，为上述合同项下所有债务本息及一切相关费用提供抵押担保。后原告依合同约定向被告黄小惠发放贷款2530000元整，借据载明的借款期限为自2013年8月20日至2023年8月19日止，借款利率为5.88%。贷款发放后，被告黄小惠未按合同约定按期归还贷款本息。截止2020年4月9日，被告尚欠原告借款本金1462269.44元、利息123788.47元。因原告多次催要借款未果，为维护自身合法权益，故原告诉至法院。被告黄小惠、黄小明、建恒置业均未到庭，亦均未向本院递交书面答辩状。经审理查明，2013年8月20日，被告黄小惠作为借款人、抵押人，被告建恒置业作为保证人与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要内容为：“......第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第B种贷款，金额为人民币（大写）贰佰伍拾叁万元正（小写）￥2530000元……B、个人商业用房贷款第二条贷款用途1、本合同项下贷款用于购置1套商业用房，房屋坐落于武宁县万福经济技术开发区建恒国际，建筑面积1125平方米……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年……实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1贷款利率以本合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率（即年利率6.55%）……4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第B种方式处理：……B、贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率......第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）……在当前利率水平下，每月归还本息金额为人民币28792.04元，借款期内，如遇中国人民银行利率调整，由贷款人按第四条规定相应调整每月还款额，不再另行通知借款人及征得借款人同意，且借款人有义务按新的还款额还款......第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定利率基础上加收30%确定……第十条违约及违约责任……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，借款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同......第十三条抵押物13.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作本合同附件，与本合同具有同等效力……第十四条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利率、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、查询费、邮寄费、律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用。第十五条抵押登记15.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管……15.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的时间内办妥登记备案或预抵押登记手续......第十六条抵押物的处分16.1发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿......第二十一条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十二保证范围保证人承担保证责任的范围按下列第①种方式确定：22.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任……第二十三条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的保证期间为贷款提前到期之日起两年......”。合同后附《抵押物清单》，清单上注明的抵押人为被告黄小惠，抵押物价值5062500元，房产地址武宁县万福经济技术开发区建恒国际A幢4-1#、4-2#、4-3#、4-4#、4-5#。上述贷款申请阶段，被告黄小明曾于2013年5月30日就该款向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与被告黄小惠共同承担还款责任。2013年8月20日，原告向被告黄小惠指定账户发放贷款2530000元，同日，被告黄小惠向原告出具《借款凭证》一份，《借款凭证》记载的借款利率为月利率5.45833‰、借款日期为2013年8月20日、到期日期为2023年8月19日。借款发放后，被告黄小惠从2018年7月份开始逾期，已超过六次未足额偿还贷款，截止2020年4月9日，被告尚欠本金1462269.44元及利息123788.47元。以上事实有原告陈述及《个人购房借款/担保合同》复印件、《共同还款承诺书》复印件、《借款凭证》复印件、账户信息打印件、还款明细打印件等证据（以上复印件均当庭与原件核对无异）在卷证实，本院予以确认。本院认为，原告武宁农商行与被告黄小惠自愿签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同。原告依约向被告黄小惠发放贷款2530000元，被告黄小惠亦应按期履行偿还原告借款本金及利息的义务。被告黄小明自愿签订共同还款承诺书，故其应对本案借款承担共同还款责任。现被告黄小惠自贷款发放后已超过六次未足额偿还借款，根据双方合同约定，原告可提前收回已发放的借款。同时，原告主张的借款利率未超过合同约定及法律规定的利率标准上限。综上，对原告要求被告黄小惠、黄小明偿还借款本金1462269.44元、利息123788.47元及后期利息（从2020年4月10日起以借款本金1462269.44元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率标准上浮20%计算至借款还清之日止）的诉请，本院均予以支持。被告建恒置业自愿为被告黄小惠在原告处的借款提供连带责任保证，该担保行为属被告建恒置业的真实意思表示，且符合法律规定。现被告黄小惠未依约履行还款义务，原告要求被告建恒置业对上述借款本金、利息承担连带清偿责任的诉请有事实和法律依据，本院亦予以支持。关于原告要求对被告黄小惠所有的抵押物即武宁县万福经济技术开发区建恒国际A栋4-1#、4-2#、4-3#、4-4#、4-5#的房产所得价款优先受偿的主张。本院认为，根据《物权法》规定，用于抵押担保的建筑物应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，现合同约定的抵押物未办理抵押登记，抵押权依法未设立，故原告要求对该房产所得价款优先受偿的诉请于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小惠、黄小明于本判决生效之日起七日内共同偿还原告江西武宁农村商业银行股份有限公司借款本金1462269.44元、利息123788.47元及后期利息（从2020年4月10日起以借款本金1462269.44元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率标准上浮20%计算至借款还清之日止）；二、被告武宁建恒置业有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9420元，由被告黄小惠、黄小明、武宁建恒置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  胡正标二〇二〇年四月十三日书记员  王 玥