福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初285号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码：913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族，该联社职员,住福建省大田县。 委托诉讼代理人：陈之洪，男，1987年3月8日出生，汉族，该联社职员,住福建省大田县。 被告：温泉，男，1971年10月8日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：林丽华，女，1978年8月16日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：周丽芳，女，1994年4月12日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：温慧香，女，1976年11月6日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：连克炼，男，1972年9月13日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告温泉、林丽华、周丽芳、温慧香、连克炼信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取、陈之洪、被告温泉、温慧香到庭参加诉讼。被告林丽华、周丽芳、连克炼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.温泉、林丽华偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金195431.57元、透支分期手续费（即利息）19001.33元、违约金3189.01元（均计算至2019年11月22日），合计217621.91元，并支付从2019年11月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金（该透支分期手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元,最高500元）；2.周丽芳、温慧香、连克炼对上述款项承担连带清偿责任；3.本案受理费由温泉、林丽华、周丽芳、温慧香、连克炼承担。事实和理由：2017年9月2日，温泉向大田县农村信用合作联社武陵分社（以下简称武陵分社）申请办理普惠金融卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守领用普惠金融卡的相关规定。同日，温泉、林丽华承诺该笔借款属于夫妻共同债务，林丽华同意承担共同偿还该笔债务的责任。次日，武陵分社与周丽芳、温慧香、连克炼签订一份《最高额保证合同》，周丽芳、温慧香、连克炼对该笔债务提供连带责任保证，保证债权的本金最高余额为200000元。武陵分社经审批后，向温泉发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，该卡授信额度为200000元,月利率为9‰,有效期为三年,扣款方式为最低还款额。同月19日,温泉激活该卡后多次使用。截至2019年11月22日，温泉尚欠透支款本金195431.57元、透支分期手续费19001.33元、违约金3189.01元，合计217621.91元。 温泉辩称，对大田信用联社主张的事实没有异议，但该普惠金融卡的透支款项系用于投资三明市源泉农业开发有限公司(以下简称源泉农业公司)的经营活动，温泉系该公司的股东，2019年1月17,温泉与案外人连桃花签订股份转让协议书,温泉将公司的股份转让给连桃花，并约定由连桃花偿还本案的债务。 温慧香辩称，温慧香在签订《最高额保证合同》时，该合同未写明担保数额，为了回家照顾患有残疾的孩子，温慧香先在空白合同的最后一页上签字，武陵分社告知担保的金额为100000元，不知后来怎么变成担保200000元，且至今未收到该份保证合同。现温慧香需要抚养残疾的孩子，无力偿还该笔款项。 林丽华、周丽芳、连克炼未作答辩。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《家庭共同债务承诺书》、结婚证、《最高额保证合同》、《普惠金融卡首次授信审批表》、贷记卡台账信息、账户余额查询单、卡片激活查询单、批量余额显示清单、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份。经质证，温泉对上述大田信用联社提交的证据无异议。温慧香质证认为，在签订《最高额保证合同》时，该合同是不完整的，未写明担保数额，也未向其调查收入情况，当初约定担保100000元，并非200000元。林丽华、周丽芳、连克炼未予质证。本院经审查认为，温慧香对其在《最高额保证合同》上签字的事实无异议，该合同已载明：“担保债权本金最高余额为贰拾万元正”，虽然温慧香主张担保债权金额为100000元的事实，但其未提供相应的证据予以证明，不予采信。因此，大田信用联社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 温泉围绕抗辩理由依法提交了源泉农业公司的营业执照及公司经营场所的平面图纸、太华镇后洋村租金明细表、源泉农业公司生产前期费用明细表、2018年未报销费用明细表、股份转让协议书各一份。经质证，大田信用联社对温泉提供上述证据的真实性无异议，但上述证据与本案不具有关联性；温慧香对上述温泉提供的证据无异议。本院经审查认为，温泉与案外人连桃花签订的股份转让协议书,系双方对有关源泉农业公司股权转让的约定,该协议书对大田信用联社不具有约束力,故温泉提供的上述证据与本案待证事实不具有关联性，不予采信。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月2日，温泉向武陵分社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度200000元，温泉在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，温泉与林丽华向武陵分社出具一份《家庭共同债务承诺书》，承诺借款人温泉向武陵分社申请普惠卡200000元，卡片使用期限36个月,该笔借款属于夫妻共同债务，其夫妻同意共同承担该笔债务的偿还责任。同月3日，债权人武陵分社与持卡人温泉签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:武陵分社向持卡人温泉发放普惠金融卡,卡号为62×××00;授信额度为200000元;有效期限为2017年9月8日起至2020年9月7日止;免收年费；执行固定利率即月利率为9‰;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金,最低收取5元;持卡人温泉确认福建省大田县为其相关法律文书送达地址。同日，债权人武陵分社与保证人周丽芳、温慧香、连克炼签订一份《最高额保证合同》，该合同约定：1.保证人自愿为债权人与债务人温泉形成的债权提供保证担保，担保的主债权本金最高余额为200000元；2.保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费等）；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同月8日，温泉领取上述普惠金融卡,于同月19日激活该卡后多次使用,账单日为每月22日，还款日为账单日后的第25天。尔后，温泉未能按时偿还透支款项。截至2019年11月22日，温泉尚欠透支款本金195431.57元、透支分期手续费19001.33元、违约金3189.01元，合计217621.91元。 另查明，武陵分社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。2019年3月1日，大田农信社在大田农信社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室做出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 本院认为，温泉向武陵分社提交《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》，以及双方签订的《普惠金融卡补充协议》；武陵分社与周丽芳、温慧香、连克炼签订的《最高额保证合同》；温泉与林丽华向武陵分社出具的《家庭共同债务承诺书》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。武陵分社依约履行了合同规定的义务，温泉透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、透支分期手续费及违约金的民事责任。本案借款系发生于温泉、林丽华夫妻关系存续期间，且林丽华在《家庭共同债务承诺书》中承诺该笔借款属于夫妻共同债务，同意对该笔债务承担共同偿还责任,故上述借款应按夫妻共同债务处理。周丽芳、温慧香、连克炼作为该笔借款的连带责任保证人，在保证期间内，应按约对本案债务承担连带清偿责任。鉴于武陵分社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向温泉主张权利。故大田信用联社要求温泉、林丽华共同偿还普惠金融卡透支款本金195431.57元、透支分期手续费19001.33元、违约金3189.01元，合计217621.91元，并支付从2019年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金；同时要求周丽芳、温慧香、连克炼对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，其理由成立，予以支持。温泉提出本案债务应由案外人连桃花承担的抗辩理由,没有事实和法律依据,不予采纳。温慧香主张本案担保数额应为100000元的事实，缺乏证据佐证，不予采信。林丽华、周丽芳、连克炼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、温泉、林丽华应于本判决发生法律效力后三十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金195431.57元、透支分期手续费19001.33元、违约金3189.01元，合计217621.91元；并支付从2019年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费和违约金(该透支分期手续费和违约金按《福万通普惠金融卡领用合约》约定的标准计算)； 二、周丽芳、温慧香、连克炼上述温泉应偿还的款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4564元，减半收取计2282元，由温泉、林丽华、周丽芳、温慧香、连克炼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  李春雷 二〇二〇年四月三日 书记员  詹小红 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。