山东省潍坊滨海经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0792民初118号原告：中国建设银行股份有限公司潍坊滨海支行，社会统一信用代码913707009674355221，住所地潍坊滨海经济技术开发区观海路与海清街交叉口东北角金融中心A座1号楼。负责人：单宝祥，该行行长。委托诉讼代理人：李金梅，山东元康律师事务所律师。被告：王增刚，男，1968年3月30日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。被告：王秀花，女，1969年4月9日出生，汉族，住潍坊滨海经济技术开发区。原告中国建设银行股份有限公司潍坊滨海支行（以下简称建设银行滨海支行）与被告王增刚、王秀花信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行滨海支行的委托诉讼代理人李金梅到庭参加诉讼，被告王增刚、王秀花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行滨海支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡借款本金48199.95元及利息、手续费、违约金21801.17元，合计70001.12元（利息、手续费、违约金计算至2019年7月31日，自2019年8月1起至被告实际履行之日止的利息、违约金按照合同约定计算）；2.案件受理费由被告承担。事实与理由：2014年4月28日，被告王增刚在中国建设银行股份有限公司潍坊高新支行（以下简称建设银行高新支行）处申请鲁通IC信用卡（B卡）一张，卡号为62×××69，2014年5月27日，被告王增刚开始使用该信用卡进行透支消费。2017年3月2日，被告王增刚向中国建设银行股份有限公司潍坊海源分理处（以下简称建设银行海源分理处）申请分期通业务，被告王秀花作为配偶自愿承担共同还款责任。2017年3月30日，原告向被告发放分期通专项资金150000元。被告在后期用卡过程中多期逾期偿还欠款本息。中国建设银行股份有限公司潍坊分行（以下简称建设银行潍坊分行）作为建设银行高新支行及原告的上级管理单位，指定原告作为本案信用卡欠款催收行。原告为维护合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告王增刚、王秀花未作答辩。经审理查明：2014年4月28日，被告王增刚向建设银行高新支行申请办理信用卡，填写中国建设银行龙卡IC信用卡申请表，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并在申请人处签字确认。申请表背面中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议第三条第2款约定，被告王增刚应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用；第3款约定，被告王增刚因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由中国建设银行在被告王增刚账户内直接记收，被告王增刚承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；第8款约定，被告王增刚在账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则中国建设银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第9款约定，被告王增刚提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，中国建设银行自银行记账日起收取欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条第1款约定，中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知被告王增刚，如有需要，中国建设银行将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以中国建设银行最新公告为准。附收费标准约定，被告王增刚在到期还款日前未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低5元。2014年5月27日，被告王增刚激活卡号为62×××69的信用卡并使用该卡进行透支消费，后因该卡丢失，申请更换为62×××29的信用卡继续使用。2017年3月2日，被告王增刚、王秀花向建设银行海源分理处申请办理龙卡信用卡分期通业务，并签订龙卡信用卡分期通业务申请表一份，并声明“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。申请表所附的龙卡信用卡分期通业务约定条款的主要内容包括：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并记入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额记入信用卡最低还款额；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡或申请人主动申请销户或要求停卡或申请人不履行债务或申请人不履行与分期付款相关的协议或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告王增刚、王秀花签订的龙卡信用卡分期通业务申请表载明：申请分期金额150000元，期限36期，每期还款4166.67元，手续费率为0.4%即600元。同日，王秀花出具共同还款人约定书一份，载明其作为被告王增刚的配偶，知晓并同意被告王增刚办理信用卡分期通业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。2017年3月30日，原告向被告发放贷款150000元，被告王增刚使用分期通借款同时亦使用62×××29的信用卡透支消费，截止2019年7月31日被告已逾期两期偿还分期通借款，共计欠款本息为70001.12元，其中信用卡透支消费本金1500元，分期通借款本金为46699.95元，透支消费和分期通产生的利息、违约金19601.17元、手续费1200元（600元/月*2个月）。另查明，原告提交中国建设银行股份有限公司《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，主张按照公告第四条“个人服务项目‘还款滞纳金’（编号1010402）调整为‘还款违约金’，编号不变，收费标准可按协议定价，对公服务项目‘商务卡’（编号2010007）中信用卡‘滞纳金’做同样调整，自2017年1月1日起执行。”的规定，自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金，对被告的违约金计算标准应该按照该约定计算。再查明，建设银行潍坊分行出具内容为“建设银行海源分理处为原告的二级网点，其相关的权力义务由原告承担；建设银行潍坊分行作为建设银行高新支行和原告的上级管理单位，指定原告作为卡号62×××29信用卡的所有欠款的催收行”的证明。上述事实，有原告提供的建设银行潍坊分行的证明、企业信息证明材料、中国建设银行鲁通龙卡IC信用卡（B卡）申请表、中国建设银行鲁通龙卡IC信用卡领用协议、信用卡激活截图、信用卡查询信息、龙卡信用卡分期通业务申请表、共同还款人约定书、王增刚与王秀花的结婚证、分期通业务分期条款、中国建设银行股份有限公司《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、信用卡交易明细及当事人的陈述等在案佐证。本院认为，被告王增刚向建设银行高新支行申请办理鲁通龙卡IC信用卡及向建设银行海源分理处基于该卡申请办理信用卡分期通业务，并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《龙卡信用卡分期通业务约定条款》等相关条款的规定，系其真实意思表示，且不违反有关法律规定，双方当事人均应按照约定严格履行。建设银行潍坊分行作为建设银行高新支行和原告的上级管理单位，指定原告作为涉案信用卡所有欠款的催收行，故原告在本案中主体适格。中国建设银行股份有限公司在其网站上发布关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，故其滞纳金的计算标准应适用于还款违约金。被告王增刚使用涉案信用卡消费后，未按约还款，截止至2019年7月31日，尚欠原告透支消费信用卡本金1500元、分期通借款本金46699.95元、分期手续费1200元、透支消费及分期通产生的利息、违约金19601.17元。按照分期通业务条款约定，若发生申请人不履行债务等情形之一时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款。综上，对原告关于判令被告王增刚偿还信用卡借款本金及利息、手续费、违约金的诉求，本院依法予以支持。被告王秀花承诺为被告王增刚信用卡分期通业务的共同还款人，应对上述债务中信用卡分期通业务中的尚欠本金46699.95元及手续费1200元承担共同还款责任。原告虽主张被告王秀花应作为被告王增刚的配偶对本案所有欠款承担共同还款责任，但因原告不能证明涉案信用卡的透支消费系用于家庭生活，故原告要求除信用卡分期通本金及手续费部分的欠款由被告王秀花承担共同还款责任的主张，本院不予支持。被告王增刚、王秀花被告经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃庭审质证和抗辩的权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王增刚偿还原告中国建设银行股份有限公司潍坊滨海支行信用卡欠款本金48199.95元及利息、违约金、手续费（截止2019年7月31日的利息、违约金、手续费合计21801.17元，自2019年8月1日起至实际给付之日的利息、违约金按《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行鲁通龙卡IC信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的规定计算），于本判决生效之日起十日内付清；二、被告王秀花对第一项所述债务在47899.95元（分期通欠款本金46699.95元、分期通手续费1200元）范围内承担共同还款责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司潍坊滨海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1552元，减半收取计776元，由被告王增刚、王秀花共同负担499元，由被告王增刚负担277元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  孙小玮二〇二〇年四月二十六日书记员  李 明