河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫11民终272号上诉人（原审被告）：张晓兵，男，汉族，1982年9月22日出生,住漯河市召陵区。被上诉人（原审原告）：中原银行股份有限公司漯河分行，住所地漯河市黄河路与淞江路交叉口西北角，统一社会信用代码:91410000174568691Q。负责人：王天奇，该行行长。被上诉人（原审被告）：王新叶，女，汉族，1983年9月18日出生,住漯河市召陵区。被上诉人（原审被告）：漯河市城通汽车贸易有限公司，住所地漯河市源汇区107国道与南环路交叉口东南角，统一社会信用代码：914111020981192527。法定代表人：陈小刚，该公司总经理。被上诉人（原审第三人）：乔德明，男，汉族，出生年月：1968年1月16日出生，住漯河市郾城区。上诉人张晓兵因与被上诉人中原银行股份有限公司漯河分行（以下简称中原银行漯河分行）、王新叶、漯河市城通汽车贸易有限公司（以下简称城通汽车公司）、乔德明借款合同纠纷一案，不服漯河市郾城区人民法院（2019）豫1103民初4843号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月21日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。张晓兵上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判或发回重审；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定事实有误，上诉人未使用该笔借款。上诉人系乔德明职工，在漯河市吉润企业管理咨询有限公司（以下简称吉润公司）工作，但公司实际出资人有乔德明。2017年9月1日，乔德明让上诉人以个人名义与中原银行漯河分行签订借款借据。因为银行借款流程中，借款必须有担保人签字，故在本次借款中，由城通汽车公司作为担保人。在当天贷款发放时，城通汽车公司将30万元通过中原银行漯河分行转至上诉人账户，随即又转出至城通汽车公司。一审已将这一事实查明。2017年9月21日，乔德明告知上诉人急需用70万元，故上诉人联系城通汽车公司要求其转账，城通汽车公司负责人王艳丽于同日通过建设银行转账40万元至上诉人账户，上诉人将40万元转至乔德明账户。因为金额不够，上诉人又联系他人分3次将30万元转至个人账户，随即上诉人就将全部70万元款项转至乔德明账户。本案中，虽然金额时间有跨度，但是往来款项均由乔德明使用。上诉人平时并无大额资金往来，所有的款项收入支出均是乔德明账目往来。二、本案已涉及刑事案件，应当先中止审理。本案实际借款人乔德明涉嫌非法吸收公众存款罪，已由漯河市公安局沙北分局立案侦查，并且由于乔德明在社会上存在大量民间借贷案件，已无法正常贷款，故才会有上诉人与银行产生资金往来。上诉人未实际收到贷款，不应承担还款责任。根据《最高人民法院关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见》以及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，法院应裁定中止审理。乔德明辩称，一、原审判决认定事实清楚、适用法律正确、审判程序合法，判决结果正确，应予维持。上诉人张晓兵的上诉请求及上诉理由均不能成立，应予驳回。二、张晓兵是吉润公司法定代表人，刘京鸽妻子张罗曼是公司监事，刘京鸽是该公司实际控制人。张晓兵是刘京鸽雇佣的会计。张晓兵以及吉润公司与答辩人均没有任何关系。张晓兵为进行个人汽车消费，向中原银行漯河分行借款30万元以向城通汽车公司支付购车款，纯属其个人行为，与答辩人无关。2017年9月21日和9月22日，城通汽车公司法定代表人王艳丽使用其个人账户而非企业账户，向张晓兵分别转款40万元，共计80万元。该转款行为与城通汽车公司无关，与张晓兵和城通汽车公司之间的车辆买卖交易无关，也与答辩人更无关。2017年9月21日，答辩人为偿还之前所欠中国民生银行贷款，向刘京鸽提出借款。刘京鸽安排张晓兵分三笔向答辩人转账共计70万元。答辩人以自己名下两套房产提供抵押担保，并以安慧勤名义向漯河市郾城包商村镇银行贷款110万元。此款在2017年10月10日转入张晓兵银行账户。此款中的70万元是用于偿还2017年9月21日的70万元。答辩人不认可王艳丽使用其个人账户向张晓兵转款80万元与本案30万元购车款有关。2017年9月21日王艳丽向张晓兵账户转款40万元使用的是王庆化向其账户转入的资金40万元，与城通汽车公司收取张晓兵通过购车贷款方式向其支付的30万元购车款无关。答辩人与本案没有直接利害关系，张晓兵申请一审法院追加答辩人为第三人参加诉讼并不符合法律规定。张晓兵上诉称答辩人涉嫌非法吸收公众存款罪，公安机关已经对答辩人立案侦查，没有任何依据。中原银行漯河分行、王新叶、城通汽车公司未发表答辩意见。中原银行漯河分行向一审法院起诉请求：1、被告张晓兵、王新叶归还贷款本金194926.07元及从2018年10月21日开始计算的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利应计算至贷款实际偿还完毕之日止）；2、被告城通汽车公司对以上债务承担连带责任保证；3、诉讼费用及合同中约定的费用由被告承担。一审法院认定事实，2017年8月29日，中原银行漯河分行（贷款人、乙方）和张晓兵（借款人、甲方、抵押人、丙方）、城通汽车公司（保证人、丁方）在漯河市郾城区签订《个人汽车消费借款合同》，合同编号为中原银（漯河）车贷字2017第230782号，合同主要内容为：1、乙方根据甲方申请向其发放个人汽车消费按揭贷款300000元，贷款期限36个月，自2017年8月29日至2020年8月29日，实际放款日与到期日以借款借据记载为准，贷款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、本合同采用固定利率，以本合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，即贷款利率为6.175%，贷款期内利率保持不变。按月等额本息还款法，每月21日为统一还款日，最后一期还款日为贷款到期日。3、借款人指定的在贷款人处开立的还款账户为张晓兵，账号为62×××01，甲方授权乙方将贷款一次性划入城通汽车公司在原告处开立的账号40×××16内。4、甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）足额偿还的贷款，乙方有权按罚息利率自甲方逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。5、丁方向乙方提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、乙方实现债权的费用和甲方所有其他应付费用。6、保证期间为甲方履行债务期限届满之日起两年。7、本合同首部所约定的地址或联系方式即为三方认可的送达地址或联系方式，该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。中原银行漯河分行在乙方处、张晓兵在甲方处、丙方处、王新叶在共同借款人处、城通汽车公司在丁方处签章。2017年9月1日，中原银行漯河分行以受托支付方式将贷款300000元通过张晓兵在中原银行漯河分行处开立的银行账户受托支付至城通汽车公司账户，张晓兵在借款人处签章。张晓兵、王新叶偿还贷款利息至2018年10月21日开始逾期，下余贷款本金为194926.07元。城通汽车公司认为乔德明与本案具有法律上利害关系于2019年11月10日向一审法院申请追加其为第三人参加诉讼。一审法院认为：合法的借款合同受法律保护，贷款人与借款人应当按照借款合同的约定履行各自的权利和义务，贷款人依约将300000元受托支付至张晓兵指定的账户内，已经履行了贷款人义务。张晓兵、王新叶、城通汽车公司经一审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为对自身相应诉讼权利的放弃，故对于中原银行漯河分行与张晓兵、王新叶之间的借款事实、与城通汽车公司的保证担保事实予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故中原银行漯河分行起诉具有事实和法律依据，对其合理诉请予以支持。根据庭审查明的事实，本案未偿还的借款本金为194926.07元，利息支付至2018年10月20日开始逾期，张晓兵、王新叶作为借款人应当对此承担清偿责任。对于双方合同中约定的利息、罚息等约定，出自双方的自愿，同时并不违反法律法规的强制性规定，张晓兵、王新叶应当按照合同约定进行承担。为确保债务履行，城通汽车公司为张晓兵、王新叶案涉贷款提供连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”本案中，城通汽车公司对该笔借款提供连带责任保证，现借款人张晓兵、王新叶逾期未偿还借款，城通汽车公司应对上述借款承担连带还款责任。城通汽车公司担保证责任后，有权向债务人张晓兵、王新叶追偿。本案系借款合同纠纷，根据合同相对性原则，合同权利义务仅约束合同当事人，乔德明不是本案合同当事人。案涉贷款系中原银行漯河分行受张晓兵指示支付至城通汽车公司账户，其后该笔贷款的资金流向问题，不是本案审理范围，故对于城通汽车公司要求乔德明承担责任的主张，不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告张晓兵、王新叶于本判决生效后10日内向原告中原银行股份有限公司漯河分行清偿贷款本金194926.07元及利息（利息、罚息、复利自2018年10月21日起，按照合同约定计算至贷款清偿完毕之日止）。二、被告漯河市城通汽车贸易有限公司对上述第一项贷款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4480元，保全费1595元，共计6075元，由被告张晓兵、王新叶、漯河市城通汽车贸易有限公司负担。二审审理中，双方当事人均没有提供新证据。二审经审理查明的事实与一审查明的事实相同，本院予以确认。本院认为，2017年8月29日，中原银行漯河分行与张晓兵、王新叶、城通汽车公司签订《个人汽车消费借款合同》，之后，中原银行漯河分行以受托支付方式将贷款通过张晓兵在该行开立的银行账户受托支付至城通汽车公司账户的事实清楚，应予确认。通过上述事实能够认定张晓兵、王新叶与中原银行漯河分行形成借款合同关系，张晓兵是否实际使用该笔借款，均不影响对其借款人身份的认定。乔德明不是案涉借款合同的当事人，张晓兵与乔德明之间的存在何种法律关系，不属于本案审理范围，张晓兵可以另行解决。张晓兵上诉主张本案涉及刑事案件应中止审理，并无相关证据证实，本院不予支持。案涉借款利息支付至2018年10月20日开始逾期，张晓兵作为借款人应当承担偿还借款本息的义务。综上所述，上诉人张晓兵的上诉请求不能成立，应予驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4199元，由上诉人张晓兵负担。本判决为终审判决。审判长 刘 超审判员 曹光辉审判员 缑兵伟二〇二〇年四月十七日书记员 卫鸣晓