福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1431号 原告:福建龙岩农村商业银行股份有限公司万安支行，住所地福建省龙岩市新罗区万安镇红光村26号，统一社会信用代码9135080005231380XQ。 主要负责人:廖福林，该支行行长。 委托诉讼代理人:罗志帆，男，1995年11月27日出生，汉族，该支行员工,住福建省龙岩市新罗区。 被告:吴培坤，男，1973年8月17日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告:吴爱珍，女，1972年1月5日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告:温龙彬，男，1967年8月9日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司万安支行（以下简称农商银行万安支行）与被告吴培坤、吴爱珍、温龙彬信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人罗志帆到庭参加诉讼。被告吴培坤、吴爱珍、温龙彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行万安支行向本院提出诉讼请求：1.吴培坤立即偿还透支借款49327.99元及截至2020年1月21日的利息、违约金2111.53元，并支付从2020年1月22日起至款清之日止按合同约定方式计算的利息、违约金；2吴爱珍、温龙彬对吴培坤的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年12月16，吴培坤向农商银行万安支行申请办理福万通贷记专项卡（随心卡），申请额度50000元，吴爱珍、温龙彬自愿为吴培坤申领该卡项下债务提供连带保证责任，各自签署了《不可撤销担保函》。2016年3月14日，农商银行万安支行经审批同意向吴培坤发放福万通贷记专项卡（随心卡），卡号为62×××01，有限期三年。前述领用合约、不可撤销担保函主要约定如下：农商银行万安支行同意向吴培坤发放福万通贷记专项卡（随心卡），额度为50000元；按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月21日；吴培坤未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最低不低于10元；吴爱珍、温龙彬自愿为吴培坤申领卡片项下债务提供连带保证责任，保证范围为透支本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、追索费用等；保证期间为该卡项下的债务履行期限届满之日起两年；其他一些约定。2019年3月，吴培坤使用的贷记专项卡到期。截至2020年1月21日，吴培坤尚欠透支本金49327.99元、利息及违约金2111.53元。吴爱珍、温龙彬亦拒绝履行清偿责任。农商银行万安支行多次催讨未果遂向法院起诉。 吴培坤、吴爱珍未作答辩。 温龙彬辩称：一、农商银行万安支行系为拉业务而误导保证人，没有要求温龙彬在福万通贷记专项卡（随心卡）申请表中的担保人资料栏填写和签字，以致温龙彬对可透支额度和还款期限并不知情。吴培坤亦未告知温龙彬贷记专项卡使用年限及透支额度。二、温龙彬签名的《不可撤销担保函》中并未载明贷记卡持有人、卡号、开卡时间、用途、可透支额度及还款期限等重要内容，无法确定担保金额及担保期限，该担保函系银行单方提供的规避自身风险的格式合同，应当认定为无效。三、讼争贷记卡至2019年3月中旬到期后，农商银行万安支行没有以任何方式通知温龙彬，也没有及时提起诉讼。农商银行万安支行未在债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，温龙彬的保证责任已免除。 经审理查明：2015年12月16日，吴培坤向农商银行万安支行申请办理福万通贷记专项卡（随心卡），并签订了《福万通贷记专项卡（随心卡）申请表》。同日，吴爱珍作为保证人向农商银行万安支行出具《不可撤销担保函》。2016年3月，温龙彬亦作为保证人向农商银行万安支行出具《不可撤销担保函》。两份《不可撤销担保函》均主要载明：保证人同意为申领人吴培坤福万通贷记卡（随心卡）（包括贷记卡申领人因挂失、到期等原因而更换的贷记卡）项下的债务提供连带责任保证，保证范围为该贷记卡项下的透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为该贷记卡项下的债务到期之次日起两年；债权人宣布贷记卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 2016年3月24日，农商银行万安支行向吴培坤发放贷记专项卡（随心卡），信用额度为50000元，消费透支年利率为11.7%。吴培坤陆续透支使用该卡，但未及时偿还该卡项下的到期债务。截至2020年1月21日，吴培坤尚欠透支本金49327.99元、利息及违约金2111.53元。吴爱珍、温龙彬亦未承担任何保证责任。农商银行万安支行多次催讨未果遂向法院起诉。 另查明：《龙岩农商银行福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》第三条“贷记专项卡的收费、还款及计息”第3款规定，贷记专项卡持卡人消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期，按照实际使用天数收取手续费。第4款规定，甲方未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。第五条“贷记专项卡的有效期”第1款规定，贷记专项卡卡片的有效期为3年，过期自动失效，但甲方使用该贷记专项卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第六条“当事人的权利和义务”第9款规定，甲方累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于本金、复利、罚息、超限费、滞纳金等）。龙岩龙商银行还于2019年6月24日作出《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 以上事实，有农商银行万安支行提供的福万通贷记专项卡（随心卡）申请表、领用合约、不可撤销担保函、交易明细查询、账户余额查询、账户信用历史查询、批量余额显示、公告，吴培坤、吴爱珍、温龙彬身份证复印件及到庭当事人的庭审陈述在卷佐证。 本院认为，农商银行万安支行与吴培坤签订的《龙岩农商银行福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》，及吴爱珍、温龙彬分别向农商银行万安支行出具的《不可撤销担保函》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应遵守，全面履行。温龙彬提出其出具的《不可撤销担保函》应认定为无效的格式合同，而温龙彬在向农商银行万安支行出具担保函时具有自主选择权，其作为完全民事行为能力人应明知出具该不可撤销担保函可能产生的法律后果，即为吴培坤向农商银行万安支行申领的福万通贷记专项卡（随心卡）项下的债务承担保证责任，虽然该担保函系金融机构制作并方便其开展业务，仍不属于格式合同，故对其抗辩不予支持。贷记卡领用协议签订后，农商银行万安支行向吴培坤发放贷记卡。吴培坤在使用贷记卡期间，未依约定偿付农商银行万安支行因此产生的债务，已构成违约。农商银行万安支行有权要求吴培坤返还透支借款49327.99元，并支付截至2020年1月21日的利息、违约金2111.53元及从2020年1月22日起至款清之日止，按合同约定方式计算的利息、违约金，但利息、违约金总和应当以年利率24%计算为限。另关于保证期间的问题，结合不可撤销担保函上载明“保证期间为贷记卡项下的债务到期之次日起两年”，本案农商银行万安支行于2020年2月26日提起诉讼，并未超出上述保证期间，故对于温龙彬提出的其保证责任已经免除的抗辩，亦不予支持。吴爱珍、温龙彬自愿作为连带责任保证人，应按约定承担连带清偿责任。综上所述，农商银行万安支行的诉讼请求有理，应予支持。吴培坤、吴爱珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴培坤应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司万安支行透支借款49327.99元，并支付截至2020年1月21日的利息、违约金2111.53元及从2020年1月22日起至款清之日止，按合同约定方式计算的利息、违约金（若该利息、违约金计算标准未超过年利率24%，则以合同约定的标准计算；若超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 二、吴爱珍、温龙彬应对吴培坤的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1098元，减半收取为549元，由吴培坤、吴爱珍、温龙彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 邱  熠  枫 二〇二〇年四月十七日 书记员 胡丽玲(代) 附注：一、引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。