广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0602民初179号 原告：广西北部湾银行股份有限公司防城港支行，住所：广西防城港市港口区鱼峰路2-2号。统一社会信用代码：91450602697621172A。 负责人：黄辉，该行副行长。 委托诉讼代理人：罗勰，该行职员。 被告：罗意，男，1975年4月2日出生，汉族，住广西柳州市柳北区。 被告：李培芳，女，1979年2月15日出生，汉族，住广西防城港市防城区。 被告：刘泉，女，1968年12月13日出生，汉族，住广西防城港市港口区。 被告：李恒纯，男，1973年7月5日出生，汉族，住广西南宁市青秀区。 被告：广西德保泰石商业管理有限责任公司，住所：广西德保县城关镇云山大道财富广场二栋B座三楼2-3-4号。统一社会信用代码：914510246821170294。 法定代表人：廖立志。 原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行（以下简称北部湾银行防城港支行）与被告罗意、李培芳、刘泉、李恒纯、广西德保泰石商业管理有限责任公司（以下简称泰石公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北部湾银行防城港支行的委托诉讼代理人罗勰到庭参加诉讼，被告罗意、李培芳、刘泉、李恒纯、泰石公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告北部湾银行防城港支行向本院提出诉讼请求：1.被告罗意、李培芳向原告偿还借款本金500万元及利息、复利和罚息2635304.74元（利息、复利和罚息暂计至2019年10月20日，2019年10月21日起利息、复利和罚息按合同约定另计）；2.被告罗意、李培芳支付原告为实现债权和抵押权所发生的相关费用（包括诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费等）；3.原告对被告泰石公司提供的抵押财产享有抵押权并从处置该抵押财产所得价款中优先受偿；4.被告刘泉、李恒纯在上述债务范围内承担连带保证责任。事实与理由：2014年11月14日，原告与被告罗意、李培芳签订一份《个人循环借款合同》（合同编号：北部湾银行贷字第HT113014111412150号），约定2014年11月14日起至2017年11月14日期间借款人可以循环使用500万元的借款额度。2014年11月21日，被告罗意、李培芳向原告申请支用借款500万元，具体借款利率在借据中确定，即执行月利率为6.5‰，本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率上加收50％，即逾期月利率9.75‰。借款还款方式为：到期还本，按月还息。2014年11月14日，被告刘泉、李恒纯与原告签订《最高额保证合同》（编号为：DB112114049670-1号），约定被告刘泉、李恒纯为借款提供保证担保，保证人承担保证责任的方式为连带责任保证。保证期间为借款合同到期后两年，即2017年11月14日至2019年11月14日。合同第三条约定：担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人应向债权人支付的其他款项。2014年11月14日，原告与被告泰石公司签订《最高额抵押合同》（合同编号为：DB112114049670号），约定被告泰石公司以其自有的位于德保县产（《房屋所有权证》编号分别为：德房权证德字第××号、12××65号、12××67号）为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押权登记（《房屋他项权证》编号为：德房他证2014字第××号）。《最高额抵押合同》第二条约定：抵押人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项以及抵押权人实现债权与担保权利的费用，但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在最高债权额内。合同签订后，原告依约向被告罗意、李培芳发放了贷款。在合同履行过程中，被告罗意、李培芳并未按时履行还款义务，截至2019年10月20日，已累计拖欠借款500万元及利息、复利和罚息2635304.74元。原告认为，案涉《个人循环借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》为各方真实意思表示，内容符合法律规定，是合法有效的。原告已履行了合同义务，各被告未依约履行义务已构成违约。原告因此有权要求被告罗意、李培芳偿还借款本息（包括复利、罚息）、实现债权费用等民事责任；要求对被告泰石公司提供的抵押财产依法享有抵押权并从处置抵押财产所得价款中优先受偿；要求被告刘泉、李恒纯为债务承担连带担保责任。 被告刘泉、李恒纯共同提交书面答辩意见称，1.原告未在保证期间内要求其承担保证责任，保证人应免责；2.被告泰石公司已经提供了担保物抵押，保证人应在物的担保范围之外承担保证责任。故应驳回原告对其的诉讼请求。 被告罗意、李培芳、泰石公司未作答辩。 本院经审理对原告北部湾银行防城港支行主张的事实予以认定。 另查明，案涉《最高额保证合同》第六条第6.2款约定：如债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人均有权要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，保证人承诺不因此而提出抗辩，债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任仍然持续有效，不因此而无效或减免。原告于2014年11月21日向被告罗意、李培芳发放贷款500万元并载明借款期限为2014年11月21日至2015年11月21日。 再查明，案涉借款到期后，原告先后于2017年8月14日、2018年3月30日、2019年7月17日向被告罗意出具《逾期贷款催收通知书》，通知借款人尽快筹措资金归还借款本息。被告罗意作为借款人在上述《逾期贷款催收通知书》的回执上签字。原告还先后于2017年6月22日、2017年6月25日、2018年7月23日、2018年7月23日、2018年3月30日、2019年3月4日、2019年7月17日向被告刘泉、李恒纯出具了《个人贷款担保人催收通知书》，表明案涉借款已逾期，通知担保人督促借款人履行合同并与借款人进款筹措资金归还借款本息。被告刘泉、李恒纯作为担保人在上述通知书的回执上签字。原告于2019年12月18日就本案向本院提起诉讼。庭审中，原告表明诉讼请求第二项中为实现债权和抵押权所发生的相关费用中仅产生本案的案件受理费，其他费用尚未实际发生。 本院认为，案涉《个人循环借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，且案涉抵押物已依法办理抵押登记，抵押权已设立。各方当事人均应依约全面履行合同义务。合同签订后，原告已依约向被告罗意、李培芳履行放款义务，但被告罗意、李培芳未在约定的还款期限内履行还款付息义务，至2015年11月21日，该笔借款已到期，被告罗意、李培芳的行为已构成违约，原告有权请求其返还所欠贷款本金、利息、复利和罚息。截止至2019年10月20日，被告罗意、李培芳尚欠原告贷款本金500万元及利息、罚息、复利共计2635304.74元，应予返还给原告。2019年10月21日起的利息、罚息、复利按照合同约定的计算方法和利率标准计算实际清偿完毕之日止。 关于原告要求被告罗意、李培芳支付为实现债权和抵押权所发生的相关费用的问题。因原告表明诉请的该项费用除案件受理费外尚未实际发生，故本院不予支持原告该项诉讼请求。案件受理费由各方当事人根据胜败比例负担。 关于原告请求对被告泰石公司抵押的财产优先受偿的问题。根据《最高额抵押合同》的约定以及编号为德房他证2014字第××号《房屋他项权证》载明的内容，对被告罗意、李培芳不能清偿的债务，原告有权就被告泰石公司提供抵押担保的前述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。故原告该项诉讼主张成立，本院予以支持。 关于原告请求被告刘泉、李恒纯对案涉债务承担连带责任保证的问题。《最高额保证合同》约定保证期限为借款期限届满之次日起两年，案涉借款于2015年11月21日到期，故保证期间至2017年11月22日止，原告已在保证期间即2017年6月25日分别向被告刘泉、李恒纯出具了《个人贷款担保人催收通知书》主张权利，故被告刘泉、李恒纯的保证责任未免除。《最高额保证合同》明确约定如债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人均有权要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任。虽然本案既有物的担保，又有保证，但因保证合同双方已就实现担保物权作了明确约定，故本案不适用《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定而应适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条的规定，原告有权依约实现其担保权益，而不受其他物的担保人的先诉抗辩权的影响。故被告刘泉、李恒纯的抗辩主张不成立，原告请求其对本案债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告刘泉、李恒纯如依约向原告承担保证责任后，依法有权向被告罗意、李培芳追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告罗意、李培芳在本判决生效之日起十日内向原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行偿还贷款本金500万元及截止至2019年10月20日的利息、复利、罚息2635304.74元（2019年10月21日起的利息、罚息、复利按照合同约定的计算方法和利率标准计算实际清偿完毕之日止）； 二、如被告罗意、李培芳不履行上述债务，原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行对被告广西德保泰石商业管理有限责任公司用于抵押的位于广西德保县产（《房屋所有权证》编号分别为：德房权证德字第××号、12××65号、12××67号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 三、被告刘泉、李恒纯对被告罗意、李培芳的上述债务承担连带清偿责任，被告刘泉、李恒纯在实际承担连带清偿责任后可依法向被告罗意、李培芳追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费65247.13元，减半收取计32623.57元（原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行已预交），由被告罗意、李培芳、刘泉、李恒纯、广西德保泰石商业管理有限责任公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费65247.13元，户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13。 审 判 员 李明娟 二〇二〇年四月三十日 法官助理 罗 茜 书 记 员 梁 滢 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 三、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。