福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初323号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行，住所地：龙岩市永定区高陂镇先富路58号，统一社会信用代码：91350822077412337M。 负责人：张力，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈盛鹏，该支行员工。 委托诉讼代理人：廖海霞，该支行员工。 被告：赖鹏翔，男，1989年12月27日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：张梦奇，女，1994年3月17日出生，汉族，住福建省上杭县。 被告：王煜胜，男，1989年11月25日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：赖城平，男，1983年4月6日出生，汉族，住龙岩市永定区。 福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行（以下简称“农商银行永丰支行”）与被告赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行永丰支行的委托诉讼代理人陈盛鹏到庭参加诉讼，被告赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行永丰支行向本院提出诉讼请求：1．判令赖鹏翔立即偿还其在农商银行永丰支行办理的福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）透支欠款本金49981.96元，并支付逾期之日2019年10月22日起至款清之日止按约定规则计算的相应利息、费用（违约金）【息费具体计算方式为：①截至2020年2月22日的利息、费用（违约金）合计3381.67元；②自2020年2月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；③自2020年2月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）】；2．判令张梦奇、王煜胜、赖城平对上述款项承担连带清偿责任；3．判令本案诉讼费由赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平承担。 事实与理由：2018年3月7日，赖鹏翔向农商银行永丰支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与农商银行永丰支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约），张梦奇、王煜胜、赖城平为赖鹏翔“普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》一份。2018年3月17日，农商银行永丰支行向赖鹏翔发放额度80000元的普惠金融贷记卡（卡号62×××03），赖鹏翔激活并使用。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）农商银行永丰支行向赖鹏翔发放的普惠金融贷记卡为按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（2）若赖鹏翔未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则赖鹏翔需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低10元。（3）张梦奇、王煜胜、赖城平为赖鹏翔办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人普惠金融贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之次日起两年。（4）其他一些约定。另，经农商银行永丰支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 自2019年10月22日起，赖鹏翔使用的62×××03的普惠金融贷记卡，未按期还款。经农商银行永丰支行多次催收、警告，赖鹏翔不归还，张梦奇、王煜胜、赖城平也不承担连带保证责任，至2020年2月22日，赖鹏翔尚欠农商银行永丰支行透支本金49981.96元、利息及违约金3381.67元，以上款项合计53363.63元。为维护自身合法权益，农商银行永丰支行特向法院起诉。 赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。农商银行永丰支行向本院提交了以下证据：1、福万通普惠金融卡申请表（附领用合约）；2、最高额保证合同；3、普惠金融卡交易明细查询、账户余额查询（“呆账核销处理”打印）、账户信用历史查询；4、赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平身份证复印件；5、龙岩农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的公告。以上证据，赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平未到庭质证，也未提交书面质证意见及反驳证据，视为放弃诉讼权利，其来源、形式合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年3月7日，赖鹏翔向农商银行永丰支行申请办理额度80000元的普惠金融贷记卡，并与农商银行永丰支行签订了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约约定：普惠金融贷记卡利率为日万分之三点二五；若未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金，违约金最低5元。2018年3月17日，张梦奇、王煜胜、赖城平与农商银行永丰支行签订《最高额保证合同》一份，合同约定：张梦奇、王煜胜、赖城平自愿为农商银行永丰支行自2018年3月17日起至2020年5月31日止，与赖鹏翔办理约定的各类业务所形成的债权提供担保；最高担保债权本金为人民币80000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。当日，农商银行永丰支行向赖鹏翔发放额度80000元的普惠金融贷记卡（卡号62×××03），赖鹏翔激活并使用。从2019年10月22日起，赖鹏翔使用该普惠金融贷记卡未按期正常还款，经农商银行永丰支行催收，赖鹏翔于2020年3月12日偿还部分欠款本金4500元，截止2020年2月22日，赖鹏翔尚欠农商银行永丰支行透支本金45481.96元、利息2984.25元、违约金397.42元。 本院认为，赖鹏翔使用普惠金融卡后，未按约定期正常还款，截止2020年2月22日，赖鹏翔尚欠农商银行永丰支行透支本金本金45,481.96元、利息2,984.25元、违约金397.42元，赖鹏翔未履行还款付息义务，已构成违约。现农商银行永丰支行请求赖鹏翔归还其普惠金融卡所欠的本金并支付自逾期之日2019年10月22日起至款清之日止按合同约定的利息及费用（违约金），符合法律规定及合同约定，应予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，利息和违约金之和以不超过年利率24%为限。张梦奇、王煜胜、赖城平自愿为赖鹏翔的上述借款及利息、违约金等费用提供连带责任保证，农商银行永丰支行在保证期间内要求张梦奇、王煜胜、赖城平承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、赖鹏翔于本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行归还普惠金融贷记卡（卡号：62×××03）透支本金45481.96元，并支付自逾期之日2019年10月22日起至款清之日止按福万通普惠金融贷记卡领用合约约定的利息和费用（利息与费用之和以不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 二、张梦奇、王煜胜、赖城平对赖鹏翔的上述款项承担连带清偿责任。张梦奇、王煜胜、赖城平承担相应的保证责任后，有权向赖鹏翔追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费1,134元，因适用简易程序减半收取计567元，由赖鹏翔、张梦奇、王煜胜、赖城平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准）负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨   晓 二〇二〇年四月八日 书记员 陈敏（代） 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。