江西省南城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣1021民初193号 原告：南城汇融小额贷款有限公司，住所地南城县王府大街699号4栋附1-19号，统一社会信用代码91361021094736093W。 法定代表人：熊炳生，该公司董事长。 委托代理人：艾川，1985年2月28日出生，汉族，住江西省抚州市资溪县，该公司员工。 被告：邹勇光，男，1973年8月5日出生，汉族，住崇仁县， 委托代理人：徐蔚斌，崇仁县河上镇法律服务所法律工作者。 被告：邹智宇，男，1996年8月19日出生，汉族，住崇仁县， 被告：江西银盟商贸有限公司，住所地崇仁县县府路18号，统一社会信用代码91361024095603030F。 法定代表人：邹勇光。 委托代理人：周智鸿，女，1973年4月2日出生，住崇仁县， 被告：江西永得宝涂料有限公司，住所地崇仁县圳背路32号（六八仓内），统一社会信用代码91361024744274098G。 法定代表人：邹勇光。 被告：崇仁县佳源贸易有限公司，住所地崇仁县县府路18号，统一社会信用代码9136102409837259XM。 法定代表人：章志猛。 被告：江西彩荣实业有限公司，住所地崇仁县光明大桥北侧金穗豪苑内，统一社会信用代码91361024584010754Q。 法定代表人：邹炳光。 原告南城汇融小额贷款有限公司（以下简称汇融公司）与被告邹勇光、邹智宇、江西银盟商贸有限公司（以下简称银盟公司）、江西永得宝涂料有限公司（以下简称永得宝公司）、崇仁县佳源贸易有限公司（以下简称佳源公司）、江西彩荣实业有限公司（以下简称彩荣公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇融公司委托代理人艾川、被告邹勇光委托代理人徐蔚斌、被告银盟公司委托代理人周智鸿到庭参加诉讼，被告邹智宇、永得宝公司、佳源公司、彩荣公司经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汇融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金500万元及利息641666.7元、违约金641666.7元(2019年1月1日至2020年1月20日期间的利息按月利率10‰计算为641666.7元，2019年1月1日至2020年1月20日期间的违约金按月利率10‰计算为641666.7元，违约金约定见个人借款合同第四条第5项）本息合计金额6283333.4元整。2、判令被告还清截止到还款日之前的所有利息及违约金。3、由被告全部承担原告因贷款逾期产生的所有催收费用。4、由诉讼产生的诉讼费、保全费等其他相关费用由被告全部承担。事实和理由：被告邹勇光于2018年1月26日以农村项目改造为借款用途向原告申请借款500万元整，经原告同意后与原告签订了[2018]南城汇融个借字第G148-3号《个人借款合同》借款金额500万元，借款利率10‰，期限3个月，于2018年4月25日到期，该笔借款由被告邹智宇、江西银盟商贸有限公司、江西永得宝涂料有限公司、崇仁县佳源贸易有限公司、江西彩荣实业有限公司承担连带保证责任，并签订了[2018]南城汇融保字第003-1号、第003-3号、第003-4号、第002-5号、第002-6号的《保证合同》，以上有借款凭证、个人借款合同、保证合同为据，合同签订后，原告当天按约定将500万元转入邹勇光在农商行的帐户，有转款凭证为据。借款到期后，经原告多次催收，被告一直以资金紧张为由拒不归还。 被告邹勇光、银盟公司辩称，1、原告与本人借贷业务实际发生于2017年7月25日。如原告不能提供其从事金融业务活动的经营许可证，那么原告与本人的借贷合同是无效的。若该合同无效，利息及违约责任相应约定无效，同时各担保人责任一并免除。2、2017年7月25日借原告500万元，每月应付利息5万元，至2017年10月25日3个月利息15万元，期间被告共向原告支付利息27.9166万元，因此结余利息12.9166万元。2017年10月25日当日借原告500万元，当天又还500万元，两相抵消，实际未发生借款。2017年10月25日至2018年1月26日3个月利息15万元，期间被告共向原告支付利息34.1166万元，因此结余利息19.1166万元。2018年1月26日当日借原告500万元，当天又还500万元，两相抵消，实际未发生借款。2018年1月26日至2018年9月21日8个月利息40万元，期间被告共向原告支付利息69.3165万元，因此结余利息29.3165万元。综上，截止2018年9月21日，被告尚欠原告本金500万元，原告提前得到被告多支付的利息合计61.2497万元，此多出的利息应抵扣2018年9月21日之后的利息。2018年9月21日至2020年1月20日16个月利息计80万元，之前多给付的利息61.2497万元抵扣后被告尚欠18.6603万元利息未给付，相应截止2020年1月20日，本人还另需支付逾期利息18.6603万元。3、我们以借新还旧的方式分三次向原告借款500万元，每次借款的时候都是提前支付了手续费的，这个手续费是不合法的，是可以抵扣利息的，但为了计算简便，我们同意抵扣利息，不抵扣本金，我们一共付了135499.2元，按照前述所说进行抵扣。 本院经审理认定事实如下，2017年7月25日，被告邹勇光以农村项目改造为借款用途向原告汇融公司借款5000000元，双方约定按月利率为10‰计算利息，借期三个月。同日，汇融公司将5000000元借款给付邹勇光，邹勇光又转回给汇融公司182500元。2017年8月21日，邹勇光给付汇融公司45000元。2017年9月20日，邹勇光给付汇融公司51666.7元。2017年10月25日，邹勇光又向汇融公司借款5000000元，双方约定按月利率为10‰计算利息，借期三个月。同日，汇融公司将5000000元借款给付邹勇光后，邹勇光即将5000000元转回汇融公司指定银行账户用以归还2017年7月25日的5000000元借款本金，并另行转回给汇融公司189500元及56666.7元。2017年11月21日，邹勇光给付汇融公司45000元。2017年12月20日，邹勇光给付汇融公司50000元。2018年1月26日，邹勇光又向汇融公司借款5000000元，双方签订（2018）南城汇融个借字第G148-3号个人借款合同（以下简称主合同），约定借款金额5000000元，借款期限叁个月，自2018年1月26日起至2018年4月25日；借款用途农村项目改造；借款利率为固定利率，即在借款期限内合同利率不变，月利率为10‰；按月付息，到期一次性还本，每月21日为借款人付息日；若借款人未按约定期限归还本金及应付利息，就借款本金逾期部分和应付利息，从逾期之日起每日按照0.1%/0.15%按日计收违约金，直至清偿本息为止；本合同项下借款为担保借款，担保方式为保证，担保合同另行签订。同日，被告邹智宇、彩荣公司、崇仁县永达小额贷款有限公司、永得宝公司、佳源公司（甲方）还分别与汇融公司（乙方）签订了（2018）南城汇融保字第002-5号、003-1号、003-2号、003-3号、003-4号《保证合同》，2019年7月8日，银盟公司（甲方）另行与汇融公司（乙方）签订了（2018）南城汇融保字第002-6号《保证合同》，上述合同均约定：为确保主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿为主合同所规定债务人应履行的义务提供保证担保；甲方保证担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等费用以及乙方为实现债权的所有费用；保证方式为全部连带责任保证；本合同的保证期间为自主合同项下的债务履行期限届满日次日起两年止。同日，汇融公司将5000000元借款给付邹勇光后，邹勇光即将5000000元转回汇融公司指定银行账户用以归还2017年10月25日的5000000元借款本金，并另行转回给汇融公司189500元及60000元。2018年2月13日，邹勇光给付汇融公司43333元。2018年3月20日，邹勇光给付汇融公司46666元。2018年4月20日，邹勇光给付汇融公司51666.7元。2018年6月20日，邹勇光给付汇融公司51666.7元。2018年6月28日，邹勇光给付汇融公司68666.7元。2018年7月25日，邹勇光给付汇融公司50000元、70000元。2018年8月31日，邹勇光给付汇融公司50000元。2018年9月21日，邹勇光给付汇融公司51666.7元。尔后，邹勇光再未归还剩余借款利息及本金，担保人也未履行担保责任，故原告诉至本院。 以上事实的认定有原告提供的营业执照、金融许可证复印件，被告身份证、营业执照复印件，《个人借款合同》、《客户借款申请书》、《借款凭证》、放款证明各一份，《保证合同》，授权书，《申请书》，有被告邹勇光提供的转账汇款电子回单及原、被告当庭的陈述等证据相印证。 本院认为，一、关于被告邹勇光与原告签订的《个人借款合同》是否有效的问题。被告邹勇光与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，且原告持有金融许可证，故应确认为有效。二、关于被告实际借款的时间、何时开始违约及违约金和利息应如何计算的问题。被告邹勇光主张实际借款时间为2017年7月25日，虽然没有提供借款合同，但原告表示认可，对借款时间和借款利率、违约金的计算亦无异议，故本院确认原告与被告邹勇光的实际借款日为2017年7月25日，2017年10月25日、2018年1月26日的借款实为2017年7月25日借款的续借行为，故利息的计算应从2017年7月25日开始。被告邹勇光在庭审过程中主张为了计算方便，提前给付的利息同意抵扣利息，不抵扣本金，原告此主张系对其权益的处分，本院予以支持。原、被告最后一份合同即2018年1月26日签订的合同约定的还款时间为2018年4月25日，截止2018年4月25日，共产生利息5000000元×10‰×9=450000元，被告共给付1011499.1元，结余561499.1元。故在此之前被告均按合同约定足额给付利息即按约履行了合同，合同到期后，被告未能归还本金，故可认定被告此时开始违约，被告除应给付利息外，还应另行给付违约金。双方合同约定的借款利息为月利率10‰，逾期则按照每日0.1%/0.15%计收违约金，双方约定的违约利率和利息利率总和超过年利率24%，对于超出部分本院不予保护，即本院仅支持以月利率1%为限另行计算违约金。从2018年4月25日至2020年1月20日，被告又给付342000.1元（51666.7元＋51666.7元＋68666.7元＋50000元＋70000元＋50000元＋51666.78元），共产生利息及违约金合计5000000元×2%×20.83＝2083000元，被告尚欠利息及违约金1179500.8元（2083000元－342000.1元－561499.1元）。被告邹智宇、银盟公司、永得宝公司、佳源公司、彩荣公司与原告签订了《保证合同》，其与原告形成保证合同关系，且约定保证范围包括主合同下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金，保证方式为连带责任担保，故邹智宇、银盟公司、永得宝公司、佳源公司、彩荣公司应对被告邹勇光应给付的上述款项承担连带清偿责任。因原告未提供任何证据对其主张的因贷款逾期产生的所有催收费用进行证明且未主张具体金额，应承担举证不能的法律后果，因此，本院对该主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邹勇光在本判决生效后十日内偿还原告南城汇融小额贷款有限责任公司借款本金5000000元及截止2020年1月20日的利息、违约金1179500.8元，之后的利息加违约金总和以尚欠本金为基数，按年利率不超过24%继续计算至借款本金还清日止。 二、被告邹智宇、江西银盟商贸有限公司、江西永得宝涂料有限公司、崇仁县佳源贸易有限公司、江西彩荣实业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。待承担保证责任后，有权向被告邹勇光追偿。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费55783元，减半收取27892元，由被告邹勇光、邹智宇、江西银盟商贸有限公司、江西永得宝涂料有限公司、崇仁县佳源贸易有限公司、江西彩荣实业有限公司负担27528元，由原告负担364元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审 判 员 江庆 二〇二〇年四月二十日 法官助理 付伟 书 记 员 吴湾