山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终2981号 上诉人（原审被告）：崔春桥，男，1967年12月18日出生，汉族，住青岛市崂山区。 委托诉讼代理人：张志雷，山东融信律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：河北银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市市南区香港中路61号乙。 主要负责人：田振宇，行长。 委托诉讼代理人：王波，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：兰顺飞，男，系该行员工。 原审被告：青岛切斯利葡萄酒有限公司，住所地青岛市崂山区秦岭路8号金石博物馆16层1618室。 法定代表人：崔春桥，总经理。 委托诉讼代理人：张志雷，山东融信律师事务所律师。 上诉人崔春桥因与被上诉人河北银行股份有限公司青岛分行（以下简称河北银行）及原审被告青岛切斯利葡萄酒有限公司（以下简称切斯利公司）金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初7732号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后,依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人崔春桥上诉请求：1、撤销原判，改判崔春桥只偿还借款本金1582391.01元，不承担罚息7612.72元及复利181.38元；2、本案诉讼费用由河北银行承担。事实与理由：崔春桥与河北银行之间的金融借款合同中，既约定了正常的借款利息及逾期利息，又约定罚息、复利，严重加重了上诉人的负担，不符合人民银行行业规定及相关的法律规定，不应得到支持，一审判决中的罚息7612.72元及复利181.38元应予以扣减。 被上诉人河北银行辩称，1、河北银行对崔春桥收取利息、罚息和付息是基于双方签订的借款合同约定，河北银行按合同约定收取借款本金及相应的利息；2、合同约定因崔春桥违约导致河北银行向法院提起诉讼，应由崔春桥承担本案的诉讼费用。 原审被告切斯利公司述称，同意崔春桥上诉请求及理由。 河北银行向一审法院提出诉讼请求：1.崔春桥立即偿还本金余额1582391.01元，偿还截至2019年9月9日表外利息38292.53元、应计罚息7612.72元、应计复息181.38元，以上合计1628477.64元，及2019年9月9日之后产生的借款利息、复利、罚息等；2.切斯利公司对上述债务承担连带保证责任；3.河北银行对青岛市崂山区户房产享有优先受偿权；4.崔春桥、切斯利公司承担诉讼费用及本案有关的一切费用包括但不限于保全费、公告费、律师费等。 一审法院认定事实如下：一、2017年6月6日，河北银行与崔春桥签订《个人（循环贷款）借款合同》，约定：1.授信额度200万元，授信有效期间自2017年6月6日至2019年6月6日，借款种类为个人经营性贷款（单笔循环），用途为经营。2.贷款执行利率为浮动利率，即贷款发放时贷款基准利率上浮27%，合同期内遇贷款基准利率调整时，河北银行以贷款基准利率调整至日为准，从次年首日起，依最新贷款基准利率按本款所约定的浮动方向和浮动比例调整后的贷款利率执行。3.崔春桥应按时足额归还本合同项下的每笔借款产生的利息，应在授信有效期届满当日前足额归还本合同项下的全部借款本金。结息方式为按月支付，结息日为每月的20日，付息日为每月的21日，利息还款宽限期为每月22日至25日。4.河北银行对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至清偿本息止；在约定的利息还款宽限期届满或借款到期时，崔春桥账户内余额仍不足以支付相应利息的，自逾期之日（含该日，且还款宽限期计入逾期日内）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。5.逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。6.崔春桥未按期归还借款的，河北银行有权要求立即清偿款项以及所产生的利息及其他费用，要求支付罚息、复利。 二、2017年6月6日，河北银行与崔春桥签订《最高额抵押合同》，约定：1.崔春桥担保的主债权为河北银行与其于2017年6月6日签订的《个人（循环贷款）借款合同》，主债权的发生期间为2017年6月6日至2019年6月6日。2.崔春桥以名下位于青岛市崂山区户房产提供最高额抵押担保。3.抵押担保范围为：主合同项下债权本金200万元及相应利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、河北银行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、送达费、公告费、律师费等）。4.主合同项下债务履行期限届满，河北银行未受清偿的，崔春桥应与河北银行协商以抵押财产折价、拍卖、变卖，未协商或协商不成的，河北银行有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押财产，所得价款优先清偿所担保的全部债务。 2017年6月15日，崔春桥和河北银行对涉案房产办理了抵押登记，不动产登记证明编号：鲁（2017）青岛市崂山区不动产证明第0005851号。 三、2017年6月6日，河北银行与切斯利公司签订《最高额保证合同》，约定：1.切斯利公司为上述《个人（循环贷款）借款合同》向河北银行提供最高额连带保证担保。2.保证范围为：主合同项下债权本金200万元及相应利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、河北银行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、送达费、公告费、律师费等）。3.保证期间自单笔融资债务履行期限届满之日后两年止。 四、2017年6月16日，河北银行发放贷款200万元，到期日为2019年6月6日。 贷款到期后，崔春桥未能按时偿还贷款本息。截至2019年10月16日，尚欠借款本金1582391.01元和利息、罚息、复利61234.06元。 一审法院认为，本案所涉《个人（循环贷款）借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行相关义务。河北银行依约履行了放款义务，崔春桥未按时偿还借款本息，构成违约。现贷款期限早已届满，河北银行要求崔春桥立即偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。崔春桥以房产提供抵押担保，并与河北银行办理抵押登记，河北银行主张对抵押财产优先受偿，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。本案所涉借款发生在《最高额保证合同》约定的期间内，属于被担保的主债权范围，切斯利公司应对崔春桥的债务承担连带保证责任。河北银行未提交证据证明律师费等费用的发生，对其相关诉讼请求一审法院不予支持。 崔春桥经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、崔春桥于判决生效之日起十日内偿还河北银行借款本金1582391.01元、截至2019年10月16日的利息、罚息、复利61234.06元，以及自2019年10月17日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利（以《个人（循环贷款）借款合同》确定的标准计算）；二、若崔春桥未按期履行上述第一项判决义务，河北银行对崔春桥名下位于青岛市崂山区不动产证明第0005851号]折价或者拍卖、变卖所得价款，在最高额抵押担保范围内优先受偿；三、切斯利公司对上述第一项债务承担连带保证责任；切斯利公司承担保证责任后，有权向崔春桥追偿；四、驳回河北银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19456元，减半收取9728元，保全费5000元，共计14728元，由崔春桥、切斯利公司负担。 二审中，当事人没有提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案争议的焦点为：崔春桥应否支付逾期贷款本金产生的罚息及复利。根据已查明的事实，崔春桥与河北银行签订的《个人（循环贷款）借款合同》第7.3.1条明确约定“河北银行对崔春桥到期（含河北银行宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至崔春桥清偿本息止；在约定的利息还款宽限期届满或借款到期时，崔春桥账户内余额仍不足以支付相应利息的，自逾期之日（含该日，且还款宽限期计入逾期日内）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。”该合同系双方真实意思表示，双方均应按照该合同的约定履行。河北银行已向崔春桥指定的账户发放了200万元贷款，崔春桥收到贷款后，应依法按约履行还款义务，贷款到期后，崔春桥未按约还款，应按合同约定支付罚息和复利。故，一审根据上述合同约定判决崔春桥承担罚息、复利并无不当，且计算标准正确，崔春桥的上诉理由不能成立，对其主张，本院不予支持。 综上，上诉人的上诉请求不成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费476元，由上诉人崔春桥负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二〇年四月二十六日 法官助理 邓永芳 书记员韩平