江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初1987号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行，住所地常熟市练塘镇中街6号，统一社会信用代码913205816082453998。 主要负责人：苏国平，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨蓉，江苏少平律师事务所律师。 被告：袁进兴，男，1965年3月24日出生，汉族，住常熟市。 委托诉讼代理人：袁达，江苏方达律师事务所律师。 被告：侯志英，女，1967年11月2日出生，汉族，住常熟市。 委托诉讼代理人：袁达，江苏方达律师事务所律师。 被告：吴祥保，男，1963年4月25日出生，汉族，住常熟市。 委托诉讼代理人：袁达，江苏方达律师事务所律师。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行诉被告袁进兴、侯志英、吴祥保金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨蓉，三被告共同的委托诉讼代理人袁达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁进兴、侯志英、吴祥保归还借款本金218294.04元及利息、罚息15112.73元(利息、罚息暂计至2020年2月10日，自2020年2月11日起至实际履行之日止的利息、罚息按《最高额个人借款合同》约定计算)，合计233406.77元；2.判令被告袁进兴、侯志英、吴祥保承担实现债权的费用14570元；(以233406.77元为标的，按苏价费【2017】113文件最低收费标准计)；3.判准原告有权对被告袁进兴、侯志英所有的常熟市书院街19号（园山居）252房产以拍卖、变卖或折价后的价款在本金最高额44万元范围内具有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2017年7月14日，原告与袁进兴、侯志英、吴祥保签订了《最高额个人借款合同》，主要内容包括：原告同意向被告提供22万元贷款，额度有效期为2017年7月14日至2019年7月13日、借款月利率7‰，还款方式按提款申请：逾期还款按借款利率上浮30%计算逾期利息，并对合同违约事件及处理进行了约定。合同订立后，原告依被告申请，于2018年7月12日发放22万元贷款，期限自2018年7月12日至2019年7月11日。该笔贷款对应的担保为编号为“常商银微贷练塘高抵字2015第13073号”《最高额抵押合同》。合同主要内容为：被告袁进兴、侯志英自愿以其所有常熟市书院街19号（园山居）252的房产为其与原告签订的自2015年7月8日至2020年7月7日止，本金最高限额为44万元的借款提供担保，担保范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、债权人实现债权的费用，并均于2015年7月9日办理不动产登记证明。现被告未按约还本付息，故起诉至法院。 被告袁进兴辩称：对上述贷款事实予以认可，所贷款项由本人用于企业经营，2018年7月本人将第一次贷款全部归还，之后又贷款22万元，第二次贷款时只有本人一个人签字，被告侯志英、吴祥保不知情，本人目前企业经营不善，亏损，现在没有固定收入，无偿还能力，造成现在的情形并非恶意逃债，希望原告申请强制拍卖门面房，通过行使抵押权偿还债务，不希望牵连被告侯志英、吴祥保。 被告侯志英、吴祥保辩称：2017年签署的借款合同及贷款22万元的事实属实，但是侯志英、吴祥保知道袁进兴在2018年7月已将贷款全部归还，至于2018年7月袁进兴又贷款22万元侯志英、吴祥保不知情，原告亦没有通知侯志英、吴祥保，直到原告起诉侯志英、吴祥保才知晓，因为侯志英、吴祥保签署的是最高额授信合同，授信期限2年，在授信期间袁进兴再次借款不需要侯志英、吴祥保签字确认，侯志英、吴祥保同样需要承担还款责任，这种授信借款模式在2017年第一笔借款的时候原告没有向三被告尽到提示说明义务，三被告作为普通民众看不懂合同上专业条款，只是单纯以为借款22万元，借款期限2年，授信借款的含义不解释的话根本无法真正了解清楚，对原告起诉的2018年7月的借款，侯志英、吴祥保没有还款义务。 经审理查明：2015年7月8日，原告（债权人）与被告袁进兴（债务人）签订编号为常商银微贷练塘高信字2015第09703号《最高额用信合同》1份，约定自2015年7月8日起至2020年7月7日止，债务人袁进兴在人民币不超过44万元的额度（债务最高余额）内向债权人申请办理各类用信业务。 2015年7月8日，原告（抵押权人）与被告袁进兴、侯志英（抵押人）签订编号为常商银微贷练塘高抵字2015第13073号《最高额抵押合同》1份，约定被告袁进兴、侯志英自愿为债务人袁进兴自2015年7月8日至2020年7月7日期间的主债权本金最高限额44万元范围内提供担保。抵押担保范围包括主合同项下债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，实现债权费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费。抵押物为被告袁进兴、侯志英名下的常熟市书院街19号（园山居）252房屋（最高额抵押为44万元），并于2015年7月9日办理了抵押登记手续（熟房他证虞山字第××号）。 2017年7月14日，原告（贷款人）与被告袁进兴（借款人）、侯志英、吴祥保（共同借款人）签订编号为常商银微贷练塘支行粒金生意贷2017第29632号《最高额个人借款合同》1份，约定最高贷款限额为22万元，贷款有效期限自2017年7月14日至2019年7月13日，固定利率为月利率7‰，罚息利率按实际贷款利率水平上加收30%；贷款发放账户名称为袁进兴，账号为10×××01；在额度有效期限和最高贷款限额内不再逐笔签订借款合同，但借款人申请贷款应逐笔向贷款人提出申请，并按照贷款人内部审批程序进行审批，对不符合贷款人贷款管理制度规定的贷款，贷款人有权拒绝发放该笔贷款；借款人未按本合同的约定归还贷款本息，如分期还款的，借款人未按时偿还一个还款期的贷款本金或利息，原告有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款；并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。 2018年7月12日，原告按约向袁进兴10×××01账户内发放贷款22万元，月利率8.4‰，按月结息到期还本，借款期限自2018年7月12日至2019年7月11日。借款到期后，被告未能按约还款。至2020年2月20日，三被告尚结欠原告借款本金218294.04万元，利息、罚息15112.73元。为此，原告委托江苏少平律师事务所提起本案诉讼，约定律师费14570元。 以上事实，由原告提交的营业执照复印件、身份证复印件、最高额用信合同、最高额个人借款合同、最高额抵押合同及相应的他项权证、借款借据、还款计划表、还款记录单、利息明细表、银行流水单、委托代理协议及本案的庭审笔录等证据证实。 本院认为：原告分别与各被告签订的《最高额用信合同》、《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》依法成立并生效。三被告借款后未能按约还款，应当承担相应的民事责任。故原告要求三被告归还结欠的借款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师费的诉讼请求，有相关的合同为依据，数额低于相关规定的下限，本院予以支持。原告要求以折价，或者以拍卖、变卖被告袁进兴、侯志英抵押的房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，因抵押物已办理抵押登记手续，本院予以支持，但应以登记载明的最高额为限。被告侯志英、吴祥保辩称不知道袁进兴在2018年贷款22万元事宜，故不应当承担共同还款责任，经查，三被告与原告签订的《最高额个人借款合同》约定袁进兴为借款人，侯志英、吴祥保为共同借款人，故应当按照该合同对在2017年7月14日至2019年7月13日期间、最高贷款限额22万元范围内的债务承担共同还款责任。故对被告侯志英、吴祥保的该抗辩意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告袁进兴、侯志英、吴祥保归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行借款本金218294.04万元及利息、罚息（计算至2020年2月10日的利息、罚息为15112.73元，自2020年2月11日起至实际还款日止的罚息按照《最高额个人借款合同》的约定计算）。 二、被告袁进兴、侯志英、吴祥保支付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行律师费14570元。 上述第一、二项款项由被告袁进兴、侯志英、吴祥保于本判决生效之日起十日内履行。（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定帐号；或汇入常熟市人民法院，开户银行：常熟农行方塔支行；账号10×××62）。 三、原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行有权以折价，或者拍卖、变卖被告袁进兴、侯志英抵押的常熟市书院街19号（园山居）252房屋所得价款在本金最高额44万元范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2510元，财产保全费1820元，合计诉讼费4330元，由被告袁进兴、侯志英、吴祥保负担，于本判决生效后十日内向本院交纳。原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司练塘支行预交的诉讼费，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，帐户名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审判员 祁 馨 二〇二〇年四月二十日 书记员 胡梦碟 附录: 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。