重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初900号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，支行行长。委托诉讼代理人：**，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。被告：吴高东，男，1970年2月5日出生，汉族，住重庆市开州区。委托诉讼代理人：陈小兵，重庆宛水律师事务所律师，系特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称“邮政银行开州区支行”）与被告吴高东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日受理后，依法适用简易程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理，原告邮政银行开州区支行的委托诉讼代理人周敏，被告吴高东及其委托诉讼代理人陈小兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还借款剩余本金450万元，并支付截至2020年1月7日的利息24468.75元，罚息20255.48元。2.判令被告支付自2020年1月8日起至贷款结清之日止的罚息及复利（罚息以被告未偿还的贷款本金450万元为基数，按执行利率水平上浮50%计收，复利以被告未偿还的贷款利息24468.75元为基数，按执行利率水平上浮50%计收）；3.判令被告支付原告因实现债权产生的律师费用95000元；4.请求判令原告对被告所有的位于重庆市开州区汉丰×××的房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年12月7日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，授信额度为450万元，合同中明确约定了被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50％的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的房屋为上述贷款提供抵押担保，担保范围为债务人在主合同项下的债务本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告所支付的律师费及实现债权的其他费用。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同的约定偿还借款，截至2020年1月7日，累计拖欠原告借款本息4544724.23元，经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。为此，特向人民法院提起诉讼，希望判如所请。被告吴高东辩称，对借款本金450万元无异议，关于利息、罚息及复利请依法裁判，对原告享有优先受偿权无异议，另对律师费有异议，具体是否应当支付请依法判决。本院经审理认定事实如下：2017年9月18日，吴高东作为借款人向邮政银行开州区支行申请贷款，并在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签字确认。该申请表中的“申请情况”栏载明“申请种类：额度授信，金额450万元，期限120月，贷款主要用途：进各类服装、扩大经营、资金周转”，“担保情况”栏载明“主担保方式：抵押，抵押物名称：房产”。吴高东签字声明“以上本人填写资料完全属实，本人愿意承担由此产生的一切法律责任”。同年12月7日，邮政银行开州区支行（甲方，贷款人）与吴高东（乙方，借款人）签订了合同编号为50010745217126444810的《个人额度借款合同》。该合同主要约定：吴高东在邮政银行开州区支行授信额度450万元内借款。吴高东在额度支用期内，可以循环使用上述额度。对于可循环使用的额度，在额度支用期间内，只要吴高东未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，吴高东可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点吴高东所申请的借款本金金额与其未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。额度存续期最长为10年，自2017年12月7日至2027年12月7日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款人每次提款的借款期限自银行将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本合同项下所有贷款仅限于借款人用于采购美容产品，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。本合同项下的借款支付采用贷款人受托支付、借款人自主支付的两种支付方式。借款金额超过50万元的，且借款人交易对象具备有效使用非现金结算方式条件的，借款人须委托银行采取贷款受托支付方式支付贷款资金。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采取固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。贷款发放后，如遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权邮政银行开州区支行直接从还款账户（以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。借款人应在还款日当天16时之前将当期应还款项足额存入还款账户，由银行在结息日进行扣款。还款方式包括一次还本付息还款法、按月等额本息还款法等，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行开州区支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。借款人应按贷款人要求提供有关个人身份、还款能力、个人信用、家庭财务状况和企业经营情况的资料，并保证资料的真实性、完整性和有效性。借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还贷款本金及利息。借款人未按期支付与银行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，则借款人构成违约。借款人应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因借款人违约而给银行造成的损失和其他所有应付费用，且银行有权调整、减少、暂停或者终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；按本合同约定的罚息利率计收贷款逾期的罚息；要求借款人承担因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；处分抵押财产，实现抵押权等措施。2017年12月7日，吴高东（抵押人，甲方）与邮政银行开州区支行（抵押权人，乙方）签订了《个人最高额抵押合同》。该合同主要约定：抵押人愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务提供最高额抵押担保。其担保的主合同为债务人吴高东与邮政银行开州区支行于2018年12月7日签订的编号为50010745217126444810的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同，担保债权最高限额为450万元。本合同项下担保债权确定的期间为2017年12月7日至2027年12月7日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、银行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、债务人应向银行支付的其他款项。若银行根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，抵押人对增加部分亦承担担保责任。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，银行有权处分抵押财产。吴高东提供的抵押财产为：其名下的坐落于×××的房屋。2017年12月8日，重庆市开州区国土资源和房屋管理局就前述抵押颁发了渝（201×）开州不动产证明第×××号《不动产登记证明》，其载有：“证明权利或事项：土地房屋最高额抵押权（地房），权利人（申请人）：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，义务人：吴高东”等内容。2017年12月11日，吴高东分别向邮政银行开州区支行申请支用借款200万元、100万元、150万元，并作为借款人在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》签字确认。其载有：“借款人姓名：吴高东，申请支用借款金额分别为200万元、100万元、150万元，借款期限：60个月，借款用途：进货，偿还贷款本息的方式为：阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月。实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。贷款采取受托支付方式发放：金额分别为200万元、100万元、150万元，放款账户户名吴高东，委托银行将资金先发放到放款账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日），并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户”。吴高东亦分别于2017年12月12日、2017年12月14日作为借款人在编号为5001074511712900561601、5001074511712903195501、5001074511712903228001的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字。该借据载有：“借款人姓名吴高东，放款账户户名吴高东，借款金额分别为200万元（借款期限从2017年12月12日至2022年12月12日）、100万元（借款期限从2017年12月14日至2022年12月14日）、150万元（借款期限从2017年12月14日至2022年12月14日），年利率7.6%，借款用途进货，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数13。本人保证上列借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还贷款本金和利息。借款人签名：吴高东”等内容。邮政银行开州区支行分别于2017年12月12日、2017年12月14日按约定的受托支付方式向吴高东发放贷款200万元、100万元、150万元。2018年12月18日，吴高东向开州区兴农担保公司申请转贷应急周转资金450万元，作为吴高东的借款，用于提前偿还邮政银行开州区支行的贷款。吴高东亦承诺续贷资金到位即无条件授权贷款银行直接扣划本次转贷应急周转资金本金450万元至该公司管理平台账户。2018年12月19日，吴高东作为借款人向邮政银行开州区支行申请开办中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务，并承诺支用金额在30万元以上，采用受托支付方式。即委托银行将资金先发放到还款账户（户名吴高东），并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户。其受托支付清单载明的账户户名为重庆市开州区兴农融资担保有限责任公司。同日，邮政银行开州区支行（乙方，贷款人）与吴高东（甲方，借款人）签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。该协议主要约定：本协议系邮政银行开州区支行与吴高东于2017年12月7日签订的编号为50010745217126444810的《个人额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议未尽事宜应按照主合同的有关条款解释或办理。本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元不得超过100万元。本协议项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营过程中的合理资金需求，贷款投向行业为服装。协议有效期为24月，自2018年12月19日至2020年12月19日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率执行固定利率。贷款金额在30万元以上，须采用受托支付方式。即借款人委托贷款人将资金先发放到放款账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日），并授权贷款人直接将资金划转至贷款受托支付对象名单所列账户。借款人支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，借款人可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。本协议项下单笔贷款的还款方式采用按月/季付息、到期一次性还本法进行偿还。通过电子银行进行贷款发放和还款的账户以及E捷贷业务绑定账号均为“户名吴高东”。吴高东亦于次日作为借款人在编号分别为5001074511812368657001、5001074511812368743001的《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字。借据载有：“借款人姓名吴高东，放款账户户名吴高东，借款金额分别为150万元、300万元，借款期限12月（从2018年12月20日至2019年12月20日），年利率6.525%，借款用途批发和零售业，还款方式按周期结息到期还本”等内容。同日，邮政银行开州区支行按约定的受托支付方式向吴高东发放贷款150万元、300万元。借款后，针对150万元的借款，吴高东于2019年1月20日支付8428.13元利息，于2019年2月20日支付利息8428.13元，于2019年3月20日支付利息7612.5元，于2019年4月20日支付利息8428.13元，于2019年5月20日支付利息8156.25元，于2019年6月20日支付利息8428.13元，于2019年7月20日支付利息8156.25元，于2019年8月26日支付利息8428.13元、罚息11.92元，于2019年9月20日支付利息8428.13元，于2019年10月23日支付利息8162.02元、罚息5.77元，于2019年11月20日支付利息8422.36元；针对300万元的借款，吴高东于2019年1月20日支付16856.25元利息，于2019年2月20日支付利息16856.25元，于2019年3月20日支付利息15525元，于2019年4月20日支付利息16856.25元，于2019年5月20日支付利息16312.5元，于2019年6月20日支付利息16856.25元，于2019年7月20日支付利息16312.5元，于2019年8月26日支付利息16856.25元、罚息23.83元，于2019年9月20日支付利息16856.25元，于2019年10月20日支付2.82元利息，于2019年10月23日支付利息16309.68元、罚息11.53元，于2019年11月20日支付利息16856.25元。此后吴高东未再偿还借款本息。截至2020年1月7日，借款尚欠本金450万元，尚欠利息24468.75元，尚欠罚息20255.48元。另查明，邮政银行开州区支行为实现本案债权产生95000元律师服务费。上述事实，有原被告身份信息材料、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款受托支付转账凭证、《转贷应急周转资金申请表》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《受托支付清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款流水清单》、《结清试算截屏》、《法律事务委托代理合同》、发票以及到庭当事人陈述等证据在卷予以佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。被告吴高东与原告邮政银行开州区支行签订的《小额贷款借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。吴高东于2017年12月11日向邮政银行开州区支行申请分别支用200万元、100万元、150万元，共计450万元借款。邮政银行开州区支行经审核后依据吴高东签字确认的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》载明的借款金额、受托支付方式、放款账户，以及吴高东签字确认的《贷款受托支付清单》载明的支付账号、金额共计发放了450万元贷款，其已履行足额提供借款的义务。吴高东于2018年12月18日向重庆市开州区兴农融资担保有限责任公司申请转贷应急周转资金450万元，用于偿还该笔借款的本金，其申请支用的2017年12月11日450万元借款，已经清偿。借贷双方在该笔借款下的债权债务已消灭。吴高东与邮政银行开州区支行于2018年12月19日签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。该协议约定其系前述《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，即2018年12月19日450万元借款与2017年12月11日450万元借款并非同一笔借款，二者为不同的借款合同关系。邮政银行开州区支行于前述协议签订次日按约向吴高东分别发放150万元、300万元共计450万元贷款，可认定邮政银行开州区支行已足额履行提供借款的义务。借款后，吴高东仅支付了部分利息及罚息。由此可见，吴高东的还款并不符合协议约定的“按月付息”的还款方式，其已构成违约。依据前述协议约定的未尽事宜应按照《个人额度借款合同》的有关条款解释或办理，以及《个人额度借款合同》约定的权利义务不受该协议影响，则《个人额度借款合同》约定的“违约救济措施”对吴高东具有约束力。邮政银行开州区支行陈述截至2020年1月7日，借款本金尚欠450万元，借款利息尚欠24468.75元，借款罚息尚欠20255.48元。吴高东对此未予否认，亦未提交证据证明其已清偿借款本息，则邮政银行开州区支行陈述的前述本息尚欠情况应予采信。邮政银行开州区支行诉请借款人吴高东偿还截至2020年1月7日的尚欠借款本金、利息，符合合同约定，本院予以支持。同时，依据《个人额度借款合同》约定的“对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行开州区支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定”，以及《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》约定的“本协议项下单笔贷款为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内利率执行固定利率”，以及当日《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明的“年利率6.525%”，现邮政银行开州区支行主张自2020年1月8日起，按贷款执行利率年利率6.525%上浮50%的标准（即年利率9.79%），以尚欠本金450万元为基数，计算至付清本金之日止的罚息，以及自2020年1月8日起，按贷款执行利率年利率6.525%上浮50%的标准（即年利率9.79%），以尚欠利息24468.75元为基数，计算至付清该利息之日止的复利，符合前述合同约定的标准，本院予以支持。关于邮政银行开州区支行主张律师费由吴高东承担的问题。根据《个人额度借款合同》的约定，借款人未按约清偿借款本息，邮政银行开州区支行可要求借款人承担因实现债权而发生的律师费用。即邮政银行开州区支行与吴高东对发生的律师费用的负担问题，有合同约定。现邮政银行开州区支行提交的证据能证明其已实际支付95000元律师费用，且该律师费用金额亦未超出政府指导价的律师服务收费标准。故邮政银行开州区支行诉请吴高东支付银行因实现债权而产生的律师费用，本院予以支持。关于邮政银行开州区支行要求享有优先受偿权的问题。根据《个人额度借款合同》的约定，抵押房屋亦办理了抵押登记，则该最高额抵押权已设立。《个人最高额抵押合同》约定的主合同为《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同，而如前所述，《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，则该协议亦应为前述最高额抵押主合同的部分。现借款人吴高东未履行主合同项下被宣布提前到期的债务，符合《个人额度借款合同》约定的实现最高额抵押权的情形，本院予以支持。但结合《个人最高额抵押合同》约定的担保范围以及450万元的最高债权额约定，依据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”之规定，邮政银行开州区支行仅能在最高债权额450万元限度内优先受偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用一、被告吴高东在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还借款本金450万元，并支付截至2020年1月7日的尚欠利息24468.75元，尚欠罚息20255.48元，合计4544724.23元；二、被告吴高东在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行从2020年1月8日起的罚息和复利（罚息以本金450万元为基数，按年利率9.79%计算至付清本金之日止；复利以借款利息24468.75元为基数，按年利率9.79%计算至付清该利息之日止）；三、被告吴高东在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行因实现债权而产生的律师费用95000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行在最高债权额450万元限度内，对被告吴高东名下的位于×××的房屋享有抵押权，并有权就该房屋的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43158元，减半收取21579元，由被告吴高东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  周 云二〇二〇年四月十五日法官助理  骆云鹏书 记 员  谢娇娇