广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初394号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：林彦旭，男，1983年2月7日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区*********２巷11号。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告林彦旭信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人李凡，被告林彦旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为622**********991的信用卡透支款本金276901.46元、利息、违约金（暂计至2019年10月13日利息为12983.86元、违约金为2739.63元，自2019年10月14日起至还清之日止利息按日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；2.判令被告承担本案律师费用4000元；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年4月10日，被告向原告申请办理信用卡，申请种类为民生白金理财信用卡。被告填写信用卡申请表，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》内容及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********991的信用卡，被告激活信用卡进行透支消费。自2019年8月起，被告没有按约定还款，截至2019年10月13日，被告尚欠该信用卡透支款本金276901.46元、利息12983.86元、违约金2739.63元。原告多次向被告催收无果。被告已严重违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求照准原告的诉讼请求。被告辩称，答辩人自2013年创业建立汕头市幽衫绮服饰公司，因创业艰难需要资金投入，于2014年4月10日申请民生银行白金理财信用卡用于经营投资，截止2019年8月，答辩人一直积极主动还款，维持良好的还款记录，期间64个月总还款利息高达260000元，几乎接近信用卡本金。此后，因资金困难导致开始逾期。资金困难的原因是汕头市幽衫绮服饰公司被深圳前海云集品电子商务有限公司拖欠一笔数额为321777元的货款，导致企业资金断裂，经营万分艰难，在2018年底，答辩人到深圳维权，希望能讨回货款，偿还尚欠原告的款项，但答辩人至今没有拿回货款，且答辩人的前妻患病急需手术费，以上种种，导致答辩人无法按时付还原告结欠原告的款项。在此期间，答辩人一直四处寻找资金，也有积极与原告员工联系，解释逾期缘由，希望原告谅解并宽限还款期限。2020年2月开始，答辩人经营的公司逐渐恢复，营业额也逐渐提高，有望逐渐恢复还款能力。综上，答辩人希望原告能撤诉，减少律师费及利息、违约金，给予答辩人压力较小的还款方式，逐渐归还尚欠本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经当庭质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告提交的证据，除了与微信昵称为“民生Su_Ruimin”的微信聊天记录截图，因原告对真实性无异议，本院予以认定外，其余证据，因无法证明与本案的关联性，本院不予认定。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下：2014年4月10日，被告向原告申请办理民生白金理财信用卡，并填写《民生白金理财信用卡申请表》。该申请表中“申请人声明及签名栏”记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容，被告在下方书写“本人已阅知”并在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。其中，领用合约“利息与费用”第2条约定：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；第5条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；第6条约定：本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。领用合约“其他”第3条约定：本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。第4条约定：本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或者告知义务。第5条约定：本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜依据章程、本行业务规定及金融行业惯例办理。白金理财信用卡收费标准约定：透支利率（每日）为0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低人民币10元。原告审核后，向被告发放卡号为622**********991的信用卡。2014年6月1日起，被告多次使用该卡进行透支消费、取现并偿还部分款项。2019年8月开始出现逾期还款的情况，截至2019年10月13日，被告尚欠本金276901.46元、利息12983.86元。2018年9月，原告与国信信扬（汕头）律师事务所签订《委托代理协议》[文本编码：CMBC-XYK-021（2018）]，约定：国信信扬（汕头）律师事务所接受原告的委托，代理原告办理信用卡纠纷方面的法律事务，包括但不限于办理信用卡纠纷案有关的立案手续，出庭参加审理（包括一审、二审及再审）、接受银行委托代理执行本案判决。为此，原告向国信信扬（汕头）律师事务所支付了本案代理费4000元。另外，原告确认未就违约金计收事宜与被告另行协商，现也无法提供增加违约金收费项目已报批准的依据。本院认为：本案是一宗信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成合法有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行透支消费、取现，但没有及时清还透支款项，属违约，应向原告承担偿还透支交易本息、滞纳金的违约责任。现原告主张被告付还相应的信用卡透支本金及按领用合约约定的日万分之五计算的透支利息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告付还相应违约金的问题，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告调整滞纳金为违约金，没有与被告另行协商，属于单方民事行为，虽其辩称在领用合约中已约定原告可以通过公告方式增减/变更收费项目，持卡人未在公告期内办理销户手续的，视为同意变更内容，但该约定明显与前述《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定的要求相悖，且原告也未能提供证据证明增加违约金收费项目已报批准，故原告要求被告付还违约金的请求，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因领用合约已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请律师并支付了律师费，故原告关于要求被告支付律师费4000元的请求，本院予以支持。被告的答辩意见，理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告林彦旭应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********991的信用卡透支本金276901.46元及相应利息（利息计至2019年10月13日为12983.86元，自2019年10月14日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算）；二、被告林彦旭应于本判决生效之日起10日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5689.38元，减半收取计2844.69元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担26.69元，被告林彦旭负担2818元。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交的案件受理费2844.69元，本院予以退回2818元；被告林彦旭负担的案件受理费2818元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 谢达娜二〇二〇年四月二十一日法官助理 刘修齐书 记 员 谢静询附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。