沈阳市大东区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0104民初8544号原告：维仕融资担保有限公司，住所地：浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。法定代表人：廖世宏，职务：董事长。委托诉讼代理人：佟琳琳，女，1990年3月24日出生，满族，系该公司员工，住址：沈阳市浑南区。被告：白杰，男，1964年5月13日出生，汉族，住址：沈阳市于洪区。原告维仕融资担保有限公司与被告白杰追偿权纠纷一案，本院于2019年5月28日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告维仕融资担保有限公司委托诉讼代理人佟琳琳到庭参加了诉讼，被告白杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维仕融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告支付代偿款15477.04元及违约金7200元，总计金额22677.04元；2、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年2月29日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》一份，与杭州维仕金融服务有限公司签订了《服务合同》一份，约定：贷款金额为24000元，贷款利率为月息0.9%、按月结息、贷款期限为36个月。杭州维仕金融服务有限公司为该笔贷款提供服务，原告为该笔贷款提供担保，服务及担保费用为每月按贷款金额的1.1%支付。合同签订后，中国对外经济贸易信托有限公司如约将贷款发放至被告指定银行账户，但被告自2017年6月起，未能归还贷款本息及费用。中国对外经济贸易信托有限公司多次催收未果，遂向被告发出《解除合同通知书》。合同解除后，原告作为担保人，代被告偿还了贷款本息及费用15477.04元。依照合同约定，被告除应向原告偿还全部代偿款15477.04元外，还应支付违约金7200元。因此，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，请求贵院支持上诉全部诉讼请求。被告白杰未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款合同、个人贷款服务与咨询合同、个人贷款委托担保合同、担保函、个人消费信托贷款借款借据、贷款用途声明、个人客户扣款授权书、被告身份证复印件、特别提示函、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细表等证据佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月29日，被告与案外人中国对外经济贸易信托有限公司签订《贷款合同》。合同约定对外经贸信托公司向被告发放2.4万元的个人消费贷款，贷款期限为36个月，月利率0.9%。被告每月等额偿还贷款本金及利息。每期应付的本息均以贷款总本金作为基数计算。被告未能按期、足额偿还贷款本息，对外经贸信托公司按日计收0.1%的逾期违约金。被告逾期偿还贷款本息达30日以上的，对外经贸信托公司有权宣布贷款提前到期，被告一次性偿还合同项下的贷款的全部本息、逾期违约金及因此给对方造成的全部损失。同日，被告与杭州维仕金融服务有限公司签订《个人贷款服务与咨询合同》，约定维仕金融公司为被告提供服务，每月被告向维仕金融公司支付服务费132元。同日，原、被告签订《个人贷款委托担保合同》，原告为被告的贷款提供担保，被告每月向原告支付担保费132元。因被告原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除贷款合同权利，并由原告承担担保责任的，被告应向原告支付相当于贷款本金数额之30%的违约金。若原告为被告承担了连带保证责任，则原告有权向被告追偿，追偿范围包括原告已担保代偿款项、违约金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等。关于送达地址，双方约定合同首部记载的被告的居住地为送达地址。综上，被告每月还款1146.67元，其中每月偿还本金666.67元（2.4万/36）、利息216元（2.4万×0.9%），服务费及担保费264元（132+132=264），按合同约定的贷款本金2.4万元计算，服务费及担保费折合月息为月利率1.1%（264÷24000=1.1%）。合同签订后，对外经贸信托公司将贷款2.4万元划入被告指定的银行账户，被告同时支付手续费480元、履约保证金720元。被告自2016年4月至2017年5月间共偿还对外经贸信托公司本金、利息、服务费及担保费合计16053.38元（1146.67×14）。被告自2017年6月开始不再支付本息。对外经贸信托公司多次催讨未果，遂于2017年3月2日向被告发出《解除合同通知书》，并告知原告将承担连带保证责任，被告应按约向原告偿还全部债务。后原告于2017年11月9日向对外经贸信托公司偿还贷款本金14666.62元（2.4万-2.4万/36×14）、2017年6月至2017年8月三个月的利息648元（216×3）、罚息162.42元，共计15477.04元。另查，2019年9月26日，原告由维仕担保有限公司更名为维仕融资担保有限公司。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。原告依据其与被告签订的《个人贷款委托担保合同》的约定，代被告履行了偿还义务，原告作为连带责任保证人，承担保证责任后有权向被告继续追偿。但追偿的范围不应超过出借人通过诉讼可获得保护的范围。本案中出借人在发放借款时以手续费名义扣除480元、以履约保证金名义扣除720元，其性质应属于利息在本金中预先扣除，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，故而偿还借款时，应当以实际发放数额为准。另，服务合同约定对外经贸信托公司每月收取的贷款利率为0.9%，杭州维仕金融服务公司及原告每月收取服务费及担保费为贷款金额的1.1%，两者合计每月为2.0%。在合同履行过程中，被告按照合同约定每月需偿还固定金额的利息，该利息额系按总计借款金额为基数计算。本院注意到，因被告每月需偿还对外经贸信托公司本金，故在合同履行的过程中，被告每期尚欠的本金数额将会逐渐减少，而按照固定利率月息2.0%计算，因每期本金数额逐渐减少，相应利息也将逐渐减少，故每期超额还款的部分即应在下个月尚欠的本金中扣减，依此计算被告在履行14期后，尚欠的本金为11767.28元（见附表1）。至于原告提出合同已约定每月固定的还款本金、利息数额问题。本院认为，合同虽然约定了被告每期应还的本息数额，但此固定数额与在合同履行过程中按合同约定的固定利率标准计算出的实际发生的本息数额不一致。另，如果按照合同约定的被告每月偿还固定本金计算，因合同履行中，每期实际发生的借款本金逐期减少，按照实际发生的借款本金计算，如果合同全部履行完毕，被告实际发生的借款利率约为每月4.3%（见附表2），该利率远高于合同约定的每月2.0%的利率。鉴于个人消费信托贷款及服务合同是原告及信托公司提供的格式合同，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故原告虽代被告向信托公司偿还贷款本金14666.62元，但原告未经被告同意，自愿代为清偿部分剥夺了被告的抗辩权，其后果应由原告自行负担。故本院认定，原告就本金部分的11767.28元享有追偿权。至于原告代偿的自2017年6月至2017年8月三个月的利息、罚息问题，依照法律规定，应以11767.28元为基数，按月息2%为司法保护的上限，合计706.04元（11767.28×2%×3）。原告主张810.42元（648+162.42）超过法律保护的上限，超过部分本院不予支持。原告主张的违约金问题，本院认为，该款亦应以代偿本金11767.28元为基数，自2017年11月9日起2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算，自2019年8月20日起至被告实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，并以7200元（2.4万×30%）为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白杰于本判决生效后10日内向原告维仕担保有限公司支付代偿的本金11767.28元；二、被告白杰于本判决生效后10日内向原告维仕担保有限公司支付利息、罚息706.04元；三、被告白杰于本判决生效后10日内向原告维仕担保有限公司支付违约金（该违约金以代偿本金11767.28元为基数，自2017年11月9日起2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算，自2019年8月20日起至被告实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，并以7200元为限）；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决所指定的期限履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费367元，公告费400元，由被告承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长 陈 爽审判员 张 鑫审判员 郭富强二〇二〇年四月二十七日书记员 刘玉娟