江苏省连云港经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0791民初717号 原告：江苏银行股份有限公司连云港高新区支行，住所地江苏省连云港市海州区。 负责人：仲启跃，该支行行长。 委托诉讼代理人：丁婌焓，该支行员工。 委托诉讼代理人：周欣，江苏路卓律师事务所律师。 被告：周秀兰，女，1974年3月8日出生，汉族，住江苏省灌云县。 被告：郑传进，男，1973年9月1日出生，汉族，住江苏省灌云县。 被告：刘江，男，1995年1月5日出生，汉族，住江苏省连云港市海州区。 委托诉讼代理人：陈连兵，连云港市海州区方正法律服务所法律工作者。 原告江苏银行股份有限公司连云港高新区支行（以下简称江苏银行高新区支行）与被告周秀兰、郑传进、刘江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行高新区支行的委托诉讼代理人丁婌焓、周欣、被告刘江及其委托诉讼代理人陈连兵到庭参加诉讼，被告周秀兰、郑传进经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏银行高新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金833290.22元，利息34789.45元(截至2019年04月09日)总计868079.67元及至贷款还清之日利息及相应复利、罚息，被告郑传进就前述贷款本息承担连带还款责任；2、判令我行就被告周秀兰、郑传进抵押的资产在借款本息、费用内享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用及其他费用；4、判令被告刘江承担连带还款责任。事实和理由如下：周秀兰于2017年9月6日与原告签订《个人借款合同(房贷综合版)》，约定自2017年9月6日起至2038年9月6日止，原告向被告周秀兰提供85万元二手住房贷款，贷款期间，借款人未履行还款义务。被告郑传进对上述贷款提供连带担保责任，并向原告出具共同还款人声明。截至2019年4月9日，借款人尚余借款本金833290.22元、利息34789.45元，总计868079.67元未还。为维护原告合法权益，诉至法院，请求支持原告诉求。 被告周秀兰未到庭,未提供答辩意见。 被告郑传进未到庭,未提供答辩意见。 被告刘江答辩称，我方被追加为被告主体不适格，我方与本案无关联性及法律上的因果关系，不应承担责任。 本院经审理认定事实如下：被告周秀兰与被告郑传进系夫妻关系，被告刘江与案外人王雪系夫妻关系，被告刘江从事房产中介行业。位于连云港市海州经济开发区产系被告周秀兰、郑传进共同共有，案外人王雪系该房产此前的所有权人。 2017年9月6日，原告（贷款人）江苏银行高新区支行与被告（借款人、抵押人）周秀兰、郑传进签订合同编号为DKHT2017090400033859号《个人借款合同（房贷综合版）》，合同约定：第一条、借款内容：一、借款金额及期限：贷款人向借款人发放人民币捌拾伍万元正的借款。借款期限自2017年9月6日起至2038年9月6日止。二、借款利率：1.本合同项下借款的人民币借款利率按照下列B种执行：……B.本合同项下借款采用浮动利率，利率为同期人民币借款基准利率4.9%上浮10%，执行年利率5.39%……三、借款用途：本合同项下借款用于购买座落于海州经济开发区商用房，本次购买房产系借款人家庭购买的第1套住房，本套房产的建筑面积为161.31平方米，总房价为人民币壹佰零陆万贰仟伍佰元正（1062500元）……第三条、罚息及复利：本合同项下借款出现逾期或未按合同约定用途使用借款时，采用下列第B种方式计收罚息、复利：……B.采用浮动利率的借款到期(含提前到期)，借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按当期执行浮动利率加收100%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利……第五条、还款方式：……二、本合同项下借款按照下列第3种还款方式偿还：……3.分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，首末月按日计算，其余按月计算。可采用以下A方式还款，计算公式如下：A.等额本息还款法：每期还款额=借款本金×期利率×（1+期利率）借款期数/（1+期利率）借款期数-1……第十三条、抵押物内容：一、本合同确定的抵押物如下：抵押物名称：海州经济技术开发区长江路6号中盛某13号楼2单元502室，面积161.37平方米，确认净值106.25万元，总价人民币106.25万元……第十八条、抵押物的处置：一、发生下列情形之一，抵押权人有权立即依法处置全部或部分抵押物：1.发生本合同第二十四条的违约行为；2.借款人未根据本合同支付应还的本金、利息及相关费用；……第十九条、担保范围：担保的范围为借款人在本合同项下的全部债务。包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及贷款人为实现债权所支付的其它相关费用等款项……同时双方对其他事项进行了约定。 同日，被告（甲方、抵押人）周秀兰、郑传进与原告（乙方、抵押权人）江苏银行高新区支行签订《房地产抵押合同》，合同约定：一、甲方为清偿债务将合法拥有的座落海州经济开发区长江路6号中盛某13号楼2单元502室地产，建筑面积161.37㎡及占用范围内的土地使用权，及其附着物、构筑物做抵押物，向乙方提供担保。二、担保范围：1、抵押人在本合同项下担保物范围为债务人在主合同项下发生全部债务包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及贷款人为实现债权所支付的其它相关费用等款项。3、处分抵押物所需费用。4、甲、乙双方应缴纳的有关费用。三、抵押期限：甲方决定以上项房地产抵押给乙方，期限252月时间从2017年9月6日到2038年9月6日止。四、抵押物评估价值为人民币壹佰零陆万贰仟伍佰元，1062500元，乙方同意以担保范围内抵押物总价值为80%变现率付给甲方人民币捌拾伍万元，850000元。五、民事责任：……2.乙方享有优先受偿权，但负有按合同约定提供贷款的责任。……七、抵押物的处分：处分抵押物所得价款，按下列顺序分配：1.支付处分抵押物的费用；2.扣缴抵押物应当缴纳的税费；3.偿还乙方的债权本息；4.剩余价款交还甲方……同时双方对其他事项进行了约定。 上述合同签订后，原告于2017年9月14日向被告周秀兰发放贷款并出具零售贷款借款借据，被告周秀兰于2017年10月18日开始偿还第一笔贷款，截止2018年6月18日，被告周秀兰共计偿还贷款9笔。截止2019年4月9日，被告周秀兰、郑传进尚欠原告贷款833290.22元（其中拖欠本金17397.53元），拖欠利息33174.21元，罚息553.91元，复利1061.33元。 另查明，苏（2017）连云港市不动产权第0060093号不动产证书载明：权利人：郑传进、周秀兰，共有情况：共同共有，坐落：海州经济开发区长江路6号中盛某13号楼2单元502室；苏（2017）连云港市不动产证明第0057281号不动产登记证明载明：证明权利或事项：抵押权，权利人：江苏银行股份有限公司连云港高新区支行，义务人：郑传进、周秀兰，坐落：海州经济开发区长江路6号中盛某13号楼2单元502室，其他：不动产权证书号：苏（2017）连云港市不动产权第0060093号，抵押的方式：一般抵押，担保债权的数额：85万元。 再查明，2019年4月2日，原告江苏银行高新区支行向被告周秀兰、郑传进送达《江苏银行贷款提前到期通知书》，内容为：周秀兰、郑传进（借款人）于2017年9月14日与我行签订编号为DKHT2017090400033859的《个人借款合同（房贷综合版）》（以下简称主合同），该合同第二十二条规定当借款人因未按时归还贷款本息违反了合同第二十二条的规定，我行依据主合同所赋予的权利，宣布主合同项下的债务提前到期，请贵方在收到本通知书之日起立即归还上述提前到期的债务或履行担保责任，否则，我行将随时采取包括但不限于扣划贵方在江苏银行的资金、向法律起诉等措施，以保障我行的合法权益。 又查明，2019年8月19日，连云港市公安局出具连公（经）撤案字[2019]40号撤销案件决定书，内容载明：我局办理的连云港刘江骗取贷款案，因没有犯罪事实，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百六十三条规定，决定撤销此案。 上述事实有原告提供的个人借款合同、房地产抵押合同、江苏银行零售贷款借款借据、不动产证书、不动产证明、江苏银行贷款提前到期通知书、结算贷款本息证明、江苏银行账户交易明细、公安机关撤销案件通知书等证据及当事人陈述予以证实，本院依法予以确认。 本院认为，原告江苏银行高新区支行与被告周秀兰、郑传进签订的《个人借款合同（房贷综合版）》和《房地产抵押合同》系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效。原告连云港高新区支行与被告周秀兰、郑传进之间形成了合法、有效的借贷关系。合同签订后，原告按约发放了贷款，被告周秀兰、郑传进未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款之规定：“当事人一方依照本法第九十三条、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”，以及第九十四条第三款之规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。本案中，原告于2019年4月2日向被告周秀兰、郑传进送达了《江苏银行贷款提前到期通知书》，宣布项下贷款本息全部提前到期，符合法定的解除条件。根据《中华人民共和国合同法》第九十八之规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”，故原告要求被告周秀兰、郑传进返还借款本金、利息及相应的复利、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款之规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”，以及第一百八十七条之规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，本案中，位于海州经济开发区产已办理抵押登记，抵押权设立，故原告主张对该房产在借款本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 庭审中，原告称被告刘江与被告周秀兰、郑传进是共同借款人，涉案款项最终流向被告刘江的账户，要求被告刘江承担连带还款责任，根据公安局机关出具的撤销案件决定书，被告刘江骗取贷款案没有犯罪事实，且从事被告刘江房屋中介行业，涉案款项流入其账户符合常理，故原告主张被告刘江承担连带还款责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。 关于律师费和其他费用，原告未能提供证据予以证明，本院不予支持。 被告周秀兰、郑传进经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周秀兰、郑传进于本判决生效后十日内偿还原告江苏银行股份有限公司连云港高新区支行借款本金833290.22元及利息（以833290.22元为本金，从2018年6月19日起至实际给付之日止按合同约定计算利息、复利、罚息）。 二、原告江苏银行股份有限公司连云港高新区支行对被告周秀兰、郑传进抵押的位于连云港市海州经济开发区长江路6号中盛康城13号楼2单元502室[苏（2017）连云港市不动产权第0060093号]房产的拍卖、变卖或折价款在借款本息范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告江苏银行股份有限公司连云港高新区支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12481元，原告已预交，由被告周秀兰、郑传进负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，同时向该院预交上诉案件受理费12481元。江苏省连云港市中级人民法院开户行：江苏省连云港市农行苍梧支行营业部，帐号：10×××94。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地的法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。 审 判 长  应庆国 人民陪审员  谢 威 人民陪审员  刘学梅 二〇二〇年四月三日 法官 助理  马雪松 书 记 员  茆善剑 法律条文 [一]、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 [二]、《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 [三]、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。