江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初266号原告：中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。负责人：金乐煜，该分公司经理。委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师。被告：张伏林，男，1973年3月22日出生，汉族，住南京市溧水区。原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称大地财险江苏分公司）与被告张伏林保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险江苏分公司的委托诉讼代理人冯禹铭、被告张伏林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险理赔款86761.26元、欠付保险费4319.51元；2.被告支付原告上述欠款91080.77元为基数自2019年9月11日起至实际给付之日止按照日利率0.065%标准计算的违约金。事实和理由：被告于2018年11月23日向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔等。被告与被保险人于2018年11月23日签订个人借款合同，原告系被告的保证人，被保险人于2018年11月23日向被告发放贷款100000元。原、被告的保险合同约定在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天（不含），原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其它费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2019年9月11日向被保险人支付理赔款86761.26元，故依法取得代位向被告求偿的权利。原告多次向被告进行追讨，但被告均不予理睬，为保障原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告张伏林辩称，对于原告主张的本金及利息，被告同意支付，但由于资金问题需要两年时间支付。对于原告主张的保费、罚息和复利，被告不同意支付。本院经审理认定事实如下：2018年11月22日，被告张伏林为其向徽商银行南京分行借款向大地财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，原告大地财险江苏分公司于2018年11月23日出具保险单，载明被保险人为徽商银行南京分行，贷款保证保险金额为118900元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，每月保费金额为1200元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年11月23日，被告张伏林（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订个人借款合同（信保网贷），约定被告张伏林向徽商银行南京分行借款100000元，借期36个月（自2018年11月23日至2021年11月23日），借款年利率为7.3625%，贷款逾期的，贷款人自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。当日，徽商银行南京分行向被告张伏林发放贷款100000元，借款凭证记载执行利率7.3625%，逾期利率11.0437%，还款日每月23日。被告张伏林自2018年12月23日起，按月向徽商银行南京分行还本付息以及向大地财险江苏分公司支付保费。2019年6月23日起，被告张伏林逾期还款，2019年6月23日当期仅支付保费0.49元，此后未再还款。2019年9月30日，徽商银行南京分行向大地财险江苏分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于2019年9月11日收到大地财险江苏分公司代偿的张伏林借款本息86761.26元，该款项中含未付本金84824.27元、逾期利息1797.19元、逾期罚息116.14元、逾期复利23.66元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告张伏林以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告张伏林逾期还款致保险事故发生，原告大地财险江苏分公司已于2019年9月11日向徽商银行南京分行进行了理赔，代张伏林向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金84824.27元、利息1797.19元、罚息116.14元、复利23.66元，合计86761.26元，履行了全部保险责任，取得代位向张伏林请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款86761.26元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告张伏林在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。故原告主张被告张伏林支付的保费，本院根据上述原则调整为4169.87元。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金84824.27元为基数自2019年9月11日起至判决确定的给付之日止按日利率0.065%计算。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告张伏林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款86761.26元；二、被告张伏林于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司逾期未付保费4169.87元；三、被告张伏林于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司以代偿借款本金84824.27元为基数自2019年9月11日起至判决确定的给付之日止按日利率0.065%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2182元，减半收取计1091元，由被告张伏林负担（此款原告已预付，被告支付上述款项时加付此款）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  朱玉梅二〇二〇年四月二十九日书记员  陈 悦履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。