广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初411号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：广东省丰顺县*******，统一社会信用代码：914***********142J。负责人：罗润加，该行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，该行员工。委托诉讼代理人：魏展锋，该行员工。被告：黄嘉源，男,1990年10月03日出生,汉族，住广东省丰顺县******黄寨,公民身份号码：441************314。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺县支行”）与被告黄嘉源信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告黄嘉源经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告黄嘉源偿还其所持信用卡(信用卡号：622**********222)项下的透支本金18114.92元，透支利息1878.37元，费用5032.83元，计至2020年3月24日本金、利息、费用合计为25026.12元；2.本案诉讼费用由被告黄嘉源承担。事实和理由：2016年10月25日被告黄嘉源向原告书面申请邮储银行信用卡自由一族联名卡，原告于2016年12月7日通过对被告黄嘉源申请的信用卡审批，其信用卡信用额度20000元。被告在2016年12月16日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告黄嘉源没有按约履行信用卡合约义务，已逾期13期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告黄嘉源偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：(1)利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。(2)年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。(3)滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金18114.92元，透支利息1878.37元，费用5032.83元，计至2020年03月24日本金、利息、费用合计为25026.12元。被告黄嘉源未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告黄嘉源于2016年10月25日向原告邮储银行丰顺县支行申请办理信用卡（自邮一族联名卡），填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用第1项约定“除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易入账日至甲方（银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止：日利率为万分之五，按月计收复利”。第2项约定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利”。第7项约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。原告审查后，于2016年12月7日通过审批，向被告发放了一张卡号为622**********222的信用卡，该卡授信额度为20000元。被告于2016年12月16日激活信用卡后开始刷卡消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但自2019年2月开始逾期，后经原告多次催收后仍未偿还。根据原告提供的“中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统”截屏显示：被告逾期期数13期，逾期天数394天，本金18114.92元，利息1878.37元，费用5032.83元，总欠款25026.12元。另查明，原告在庭审中明确其主张计至2020年03月24日止的利息1878.37元是以本金18114.92元为基数，按日息万分之五按月计收复利所得来的。同时原告述称其主张的费用5032.83元是由分期付款手续费1233.61元和违约金3799.22元累加所得来的，分期付款手续费以申请分期还款金额为基数按相应的费率计算；但关于违约金，原告述称根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第八章第三十三条：“本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程修改或者邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力”的约定，其有权通过公告自行修改条款的权利,为此，其称其曾通过其公司的官方网站发布关于收取信用卡违约金的公告。但原告向本院提交上述条款为格式条款，并没有通过字体加粗等方式提示被告，也没有通过书面说明特别提示被告。还查明，中国人民银行于2016年4月发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发［2016］111号)，要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。该《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布实施以来，原告未与被告协议修订涉案合约。本院认为，本案属信用卡纠纷。信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申请办理信用卡，原告经审查批准并为被告办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系。因合同，即《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告依约为被告办理了信用卡并提供相应的服务，而被告持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还计至2020年3月24日止的信用卡透支本金18114.92元、透支利息1878.37元，有原告提供的信用卡（个人卡）申请表、“中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统”截屏等证据证实，本院予以支持。关于原告主张被告支付费用5032.83元的问题。原告述称该费用是由分期付款手续费违约金3799.22元和1233.61元累加所得的。经查，原告主张的违约金3799.22元实为信用卡（个人卡）领用合约中第三条利息及费用第7项约定的滞纳金。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。现原告未提供证据证明其与被告对滞纳金变更为违约金的内容已经达成协议，故原告的该项主张，依据不足，本院不予支持。对于分期付款手续费1233.61元，属合理费用，本院予以支持。被告黄嘉源经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃当庭陈述、举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告黄嘉源应于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行偿还卡号为622**********222的信用卡透支本金18114.92元、利息1878.37元、分期付款手续费1233.61元，合计21226.9元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告黄嘉源未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费426元，减半收取213元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担48元，由被告黄嘉源负担165元。本判决为终审判决。审判员  蔡庆省二〇二〇年四月二十二日书记员  刘愉婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。