江苏省睢宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0324民初146号原告：中国工商银行股份有限公司睢宁支行，统一社会信用代码91320324836989066D，住所地睢宁县府前西路。负责人：**，该行行长。委托诉讼代理人：徐海、杨春雷，该行员工。被告：吴斌斌，男，1989年4月29日生，汉族，住睢宁县。原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行（以下简称工商银行睢宁支行）与被告吴斌斌信用卡纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行睢宁支行的委托诉讼代理人杨春雷到庭参加诉讼，被告吴斌斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行睢宁支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吴斌斌归还原告借款本金61141.72元及利息4429.32元、违约金2382.85元（利息、违约金暂计算至2019年10月25日），之后产生的费用（手续费）、利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定计算至结清时止；2、依法判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及发生的一切费用由被告承担。事实和理由：被告吴斌斌于2018年3月19日向原告工商银行睢宁支行申请信用卡汽车专项分期付款业务，用途为购买荣威轿车一辆，信用卡借款金额86000元，期限3年，手续费7740元，被告吴斌斌以其购买的荣威牌汽车（车牌号为苏Ｃ×××××，注册登记编号为320027664666）提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年3月27日，原告依约发放了信用卡贷款86000元，被告于2019年2月25日首次出现逾期，不能按照合同约定及时归还贷款本金及手续费，后又连续多次逾期，给原告的贷款带来较大隐患，特向法院提起诉讼。被告吴斌斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提供书面答辩状和相关证据。本院经审理认定事实如下：2018年3月19日，被告吴斌斌向原告工商银行睢宁支行申请办理汽车分期专用信用卡，并填写了《工商信用卡申请表（个人卡）》，确认本人保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序。……。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，牡丹信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；牡丹信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，牡丹信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；牡丹信用卡申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，牡丹信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，牡丹信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；发卡机构对牡丹信用卡申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从牡丹信用卡申领人账户中扣收；牡丹信用卡申领人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，发卡机构可根据牡丹信用卡申领人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，将剩余款项一次性计入持卡人牡丹信用卡账户，牡丹信用卡申领人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；……。同日，被告吴斌斌签署承诺书，内容为：吴斌斌于2018年3月19日申请信用卡分期付款86000元，期限36个月，已明确扣款日，保证每月扣款日前足额将还款金额存入扣款账户中，决不出现逾期情况。同时承诺所购车辆全价投保，投保期不短于分期期限，保险单的第一受益人为原告。如有违约，原告有权宣布信用卡分期付款提起到期，由此造成的后果由吴斌斌承担。2018年3月27日，原告工商银行睢宁支行（分期款项发放人、抵押权人）与被告吴斌斌（分期付款申请人、抵押人）签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，该合同约定：分期付款申请人向汽车销售商睢宁县东月汽车贸易有限公司购买荣威RX5汽车，车辆总价为121000元，分期付款申请人自行支付首付款35000元，剩余购车款分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为86000元；分期付款申请人授权分期款项发放人将汽车专项分期金额86000元，扣收后支付给该汽车销售商睢宁县东月汽车贸易有限公司；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共计36期，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同，分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；分期付款申请人应按月的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费7740元；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；分期付款申请人应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；分期付款申请人发生未按时足额归还透支资金等事项时，分期款项发放人有权要求分期款项申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；抵押人自愿向分期款项发放人以小型普通客车（车牌号为苏Ｃ×××××）提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等；……。2018年4月13日，被告办理了其购买的荣威牌（车牌号为苏Ｃ×××××）的抵押登记，抵押权人为工商银行睢宁支行。原告依约扣收了被告办理的信用卡专项分期金额，用于支付被告在睢宁县东月汽车贸易有限公司进行购车的剩余款项。被告在还款过程中多次出现逾期，截止2019年10月25日，被告欠付原告信用卡透支本金本金61141.72元、利息4429.32元、违约金2382.85元。上述事实，有原告的当庭陈述、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《销售合同》、承诺书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、信用卡交易明细单、信用卡账户电脑截屏打印单、机动车登记证书等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为：被告吴斌斌向原告工商银行睢宁支行申请办理汽车分期专用信用卡，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的规定，此外，双方还签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》。上述约定内容系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应依约履行。被告吴斌斌在使用申领的信用卡支付剩余购车款86000元后，没有按照约定及时足额偿还分期款项，出现多次逾期，构成违约，依法应承担相应的违约责任。故原告依照上述约定要求被告清偿信用卡透支剩余本金61141.72元，并支付手续费、利息、违约金的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。另，被告吴斌斌以登记在其名下的苏Ｃ×××××号车辆为涉案信用卡透支借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告违约后，原告有权依法行使对上述车辆的抵押权，即在抵押担保的范围内就上述抵押物的处置进行优先受偿。被告吴斌斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中国人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴斌斌于本判决书生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行信用卡透支本金61141.72元、计算至2019年10月25日的利息4429.32元、违约金2382.85元及从2019年10月26日起计算至履行完毕之日止的手续费、利息、违约金【按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定计算】；二、如被告吴斌斌未按上述期间履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行可以与被告吴斌斌协议以其提供抵押的苏Ｃ×××××号车辆折价或者申请以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十五条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取749元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 叶利成二〇二〇年四月十日法官助理 许春成书 记 员 王梓旭附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。