福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初194号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：邱鹏举，该联社职员。 委托诉讼代理人：黄源婷，该联社职员。 被告：谢任京，男，汉族，1974年5月22日出生，住福建省仙游县。 被告：张小玲，女，土家族，1989年10月23日出生，住湖南省桑植县。 被告：蔡润曦，男，汉族，1987年5月19日出生，住福建省仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社（下称信用社）与被告谢任京、张小玲、蔡润曦信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人邱鹏举、被告张小玲到庭参加诉讼，被告谢任京、蔡润曦经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令谢任京、张小玲立即共同归还信用社信用卡透支本金49991.11元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息和违约金计算方式：自2018年10月23日起以透支本金49991.11元为基数按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2019年11月22日透支利息、违约金为10830.42元，结欠本息、违约金合计60821.53元；2.判令蔡润曦对上述债务承担连带偿还责任；3.本案一切诉讼费用由谢任京、张小玲、蔡润曦承担。事实和理由：2016年9月13日，谢任京（甲方）向信用社（乙方）申请办理普惠金融信用卡，并签订《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。领用合约中约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元（2016年11月10日在福建省农村信用社联合社官网《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行）；普惠卡有效期为3年；发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形等。2016年9月13日，张小玲作为谢任京的配偶在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》上签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人谢任京使用普惠卡而发生的全部债务。2016年9月13日，蔡润曦作为担保人在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》上签字为谢任京的借款行为承担连带偿还担保责任。担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、律师费等追索费用。保证期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2016年9月13日，谢任京签署《普惠金融·富民卡费率调整协议》，表示已充分了解“富民卡”的费率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动费率等相关优惠政策，选择固定费率12‰。合同签订后，信用社依约向谢任京发放卡号为62×××07的普惠卡，授信额度为5万元，开户日期2016年9月21日，每月22日为账单日，有效期为3年，谢任京激活普惠卡后开始消费。谢任京使用上述信用卡期间多次逾期还款，自2018年10月23日起未依约偿还欠款，截至2019年11月22日，谢任京尚欠信用卡透支本金49991.11元以及透支利息、违约金10830.42元。经多次催讨，谢任京、张小玲未归还所有欠款，蔡润曦也未履行担保责任，已构成违约。涉案普惠卡不属于贷记卡，没有免息期，它是以该卡为载体而发放的贷款业务，属于信用社合法经营的业务，本案系正常的经济纠纷。张小玲在答辩中也认为该卡是银行贷款，故也没有证据表明该卡涉嫌信用卡诈骗。 张小玲辩称，信用社请求其与谢任京共同偿还60821.53元于法无据。1.信用社起诉的该笔贷款，不属于夫妻共同债务，其没有偿还义务。其与谢任京于2019年2月协议离婚，离婚协议书约定各自名下债务各自承担，谢任京透支银行贷款日期为2019年11月22日，其不承担偿还责任。2.信用透支贷款的实际还款人是谢任京，其不是本案适格主体。其作为谢任京的配偶，在配偶栏签字，信用社没有以醒目的方式列示，置办卡人员的知情权于不顾，其根本不知道领用合约具体内容，对所办银行卡的年费等的标准和计算方式一概不知。3.信用社起诉利息、滞纳金不合理，信用卡出现逾期时，信用社并未告知其，等到起诉了才告知要一次性还清欠款本息。其与信用社协商还款金额和方式未果，起诉给其造成了严重的精神压力和损失。4.该案涉嫌刑事犯罪，法院应当依法将案件移送公安机关。谢任京透支信用卡，透支金额本息达6万多元，存在恶意透支，因此该案属于信用卡诈骗犯罪，按照相关法律规定，人民法院在审理民事案件过程中，发现涉嫌刑事犯罪的，应当移送有管辖权的公安机关处理。谢任京在透支信用卡时，其与谢任京已经办理离婚手续，该债务不属于夫妻共同债务，请求驳回信用社对其的诉讼请求。 谢任京未作答辩。 蔡润曦未作答辩。 本院经审理认定事实如下：谢任京与张小玲于2015年3月3日办理结婚手续，于2019年2月19日办理离婚手续。2016年9月13日，谢任京向信用社申领普惠金融信用卡，自愿遵守《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定。合约约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。普惠金融信用卡有效期最长为3年，自卡号产生当月起算，因借款人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的情形的，信用社有权提前收回普惠金融信用卡，并要求借款人立即清偿所有欠款。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点，客户电话、短信、官方网站、自动机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即为甲方及保证人／担保人知悉通知。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。随后，信用社向谢任京发放了卡号为62×××07的普惠金融信用卡，信用额度为5万元。张小玲作为申请人配偶在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上签字，表示知悉并愿意共同承担因谢任京使用普惠卡而发生的全部债务。蔡润曦作为连带责任保证人在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上签名，保证范围为谢任京使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2016年9月13日，谢任京签署《普惠金融·富民卡费率调整协议》，选择固定利费率12‰。谢任京激活信用卡后进行消费，截至2019年11月22日，谢任京尚欠信用卡透支本金49991.11元，透支利息、违约金10830.42元。因索款无着，信用社于2020年1月13日诉至本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、结婚证复印件、离婚登记审查处理表、《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《普惠金融·富民卡费率调整协议》、欠款汇总表、交易明细以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与谢任京签订的《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向谢任京发放了信用卡，谢任京使用该卡取现，透支本金49991.11元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。谢任京在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息。张小玲在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上作为配偶签署名字，同意与谢任京共同承担普惠金融卡所产生的债务，信用社要求谢任京、张小玲共同还款付息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。蔡润曦为谢任京使用信用卡而产生的债务提供连带责任保证，信用社在保证期间内请求蔡润曦承担连带偿还责任于法有据，予以支持。涉案纠纷系信用社与谢任京、张小玲、蔡润曦之间信用卡贷款纠纷，张小玲未提供证据证明涉案纠纷存在涉嫌犯罪的事实，张小玲主张本案应移送公安机关没有事实和法律依据，不予采纳。张小玲主张无义务与谢任京共同偿还涉案欠款以及信用社主张的逾期利息、违约金不合理但未提供相应的证据证实，本院不予采纳。谢任京、蔡润曦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢任京、张小玲应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金49991.11元并支付相应的透支利息、违约金（暂计至2019年11月22日，透支利息、违约金为10830.42元；以透支本金49991.11元为基数，自2019年11月23日起按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）。上述利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的数额，已经结算的利息、违约金如有超过按年利率24%计算的部分予以折减。 二、蔡润曦对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1321元，减半收取计660.5元，由谢任京、张小玲、蔡润曦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄慧连 二〇二〇年四月一日 书记员  林 琳