福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初59号 原告：连城县农村信用合作联社新泉信用社，住所地福建省连城县新泉镇新泉村新兴南路，统一社会信用代码9135082515810386XR。 负责人：张玮珉,职务：主任。 被告：李贞生，男，1979年9月3日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：龚春兰，女，1976年4月13日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告：杨德兴，男，1971年11月20日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社新泉信用社（以下简称新泉信用社）与被告李贞生、龚春兰、杨德兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新泉信用社负责人张玮珉到庭参加诉讼，被告李贞生、龚春兰、杨德兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 新泉信用社向本院提出诉讼请求：1.解除新泉信用社与李贞生、龚春兰、杨德兴签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《最高额保证借款合同》；2.判令李贞生、龚春兰共同偿还新泉信用社普惠金融卡已透支本金49999.23元、利息1998.71元、违约金170.32元、年费100元，并支付自2020年2月23日起至履行之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《最高额保证借款合同》约定利率计算的利息、费用及违约金；3.判令杨德兴对上述债务承担连带清偿责任；4.保全费、诉讼费及实现债权费用由李贞生、龚春兰、杨德兴负担。事实与理由：李贞生于2018年10月18日向新泉信用社申请普惠金融卡，新泉信用社于2018年10月22日向李贞生发放卡号为62×××05的普惠金融卡，授信额度50000元，期限3年，到期日为2020年10月，月利率9.75‰，由杨德兴提供连带责任保证。龚春兰是李贞生之妻，其在福万通普惠金融贷记卡申请表、共同偿还确认书签字，是其对李贞生的借款双方共同签字所负债务的真实意思表示，应共同偿还。李贞生于2019年12月20日开始逾期未交利息，根据福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。经新泉信用社多次催收，李贞生以各种理由拖欠本金、利息和违约金，至2020年2月22日，李贞生尚欠透支本金49999.23元、利息1998.71元、违约金170.32元、年费100元。新泉信用社故诉至法院，要求判如所请。 李贞生、龚春兰、杨德兴未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年10月18日，李贞生向新泉信用社申请办理普惠金融卡，填写了普惠金融卡申请表,同意遵守连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容,并签署了姓名。普惠金融卡领用合约第二条约定:“3.普惠金融卡支持‘随借随还’,系统根据甲方(李贞生)的透支金额按日计收利息、费用。甲方(李贞生)需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等,根据本人资金流使用情况,全部或部分归还本金,若甲方(李贞生)在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金；4.甲方(李贞生)未能在到期还款日前偿还最低还款额,除应支付透支利息、费用外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,最低5元。”。普惠金融卡收费项目约定年费100元每年，逐年收取，中途退卡，年费不退还。2018年10月22日，新泉信用社与李贞生、杨德兴签订《最高额保证借款合同》，约定李贞生办理的普惠金融卡的授信额度为50,000元，期限为2018年10月22日至2021年10月21日，月利率为固定利率9.75‰，按月结息。并约定若李贞生在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同等。保证人杨德兴为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额连带责任保证，保证期间为债务合同履行期限届满之日起二年。如本合同项下债务被贷款人宣布提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，新泉信用社向李贞生的普惠金融卡授信了50,000元额度，李贞生将额度透支后，自2019年12月20日起未能按约定支付利息，截止2020年2月22日，李贞生共透支本金49,999.23元，结欠利息1998.71元、违约金170.32元、年费100元。2020年3月12日，新泉信用社向本院申请诉前财产保全，冻结李贞生、龚春兰、杨德兴名下的银行、微信及支付宝账户，冻结金额合计52,268.26元，支出保全申请费542.60元。 另查明，李贞生与龚春兰系夫妻关系，双方于2006年10月26日登记结婚。 上述事实有新泉信用社提供的普惠卡申请表、领用合约、《最高额保证借款合同》、《夫妻共同偿还确认书》、结婚证、利息试算清单、交易明细及当事人在法庭上的陈述等证据予以证实，李贞生、龚春兰、杨德兴经本院合法传唤未到庭，视为放弃对上述证据的质证权利，本院予以认定。 本院认为，李贞生因个人经营需要向新泉信用社申请办理普惠卡，自愿填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，理应遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的各项规则。2018年10月22日，新泉信用社与李贞生、杨德兴之间签订的《最高额保证借款合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，李贞生应当按照约定履行义务。本案中，李贞生将普惠金融卡额度透支后，自2019年12月20日起未按约支付利息，属违约行为，依据《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《最高额保证借款合同》的约定，新泉信用社有权解除合同，提前要求李贞生偿还债务。新泉信用社诉请解除与李贞生、杨德兴之间签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《最高额保证借款合同》，要求李贞生偿还普惠卡透支本金49,999.23元，并支付结欠利息1998.71元、违约金170.32元、年费100元及自2020年2月23日起至债务清偿之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《最高额保证借款合同》约定计算的利息、费用、违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持。李贞生与龚春兰系夫妻关系，龚春兰亦在普惠卡申请表、《夫妻共同偿还确认书》、《最高额保证借款合同》上签字，可见李贞生申请办理普惠卡系基于李贞生与龚春兰夫妻双方共同的意思表示，李贞生所负债务应按夫妻共同债务处理，龚春兰应承担共同偿还责任。杨德兴为连带责任保证人，现合同已解除，新泉信用社有权要求杨德兴对李贞生、龚春兰的全部债务承担连带清偿责任。杨德兴承担保证责任后，有权向李贞生、龚春兰追偿。李贞生、龚春兰、杨德兴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除连城县农村信用合作联社新泉信用社与李贞生于2018年10月18日签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及与李贞生、杨德兴于2018年10月22日签订的《最高额保证借款合同》； 二、李贞生、龚春兰应于本判决生效之日起十五日内偿还连城县农村信用合作联社新泉信用社普惠卡透支本金49,999.23元，并支付利息1998.71元、违约金170.32元、年费100元及自2020年2月23日起至债务清偿之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《最高额保证借款合同》约定计算的利息、费用、违约金； 三、杨德兴对李贞生、龚春兰的上述债务承担连带清偿责任，杨德兴承担保证责任后有权向李贞生、龚春兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1106.70元，减半收取计553.35元及诉前保全申请费542.60元，均由李贞生、龚春兰、杨德兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  刘启冬 二〇二〇年四月二十六日 法官助理张育顺 代理书记员  陈金丽 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。