广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0125民初326号 原告：中国农业银行股份有限公司上林县支行，住所地上林县大丰镇丰岭路115号。 负责人：周勇，该支行行长。 委托诉讼代理人：覃少治，中国农业银行股份有限公司上林县支行员工。 委托诉讼代理人：黄保壮，中国农业银行股份有限公司上林县支行员工。 被告：莫政忠，男，汉族，1970年5月7日出生，住广西上林县。 被告：卢淑芳，女，壮族，1973年12月6日出生，住广西上林县。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行与被告莫政忠、卢淑芳金融借款合同纠纷一案，本院2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人覃少治、黄保壮到庭参加诉讼，被告莫政忠、卢淑芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请依法解除原告与被告签订的《个人自建房担保借款合同》；2.请依法判令被告莫政忠、卢淑芳偿还借款本金86,201.88元及利息（利息的计算方式为：2020年2月18日（不含18日）之前未结清逾期本金金额4879.73元，未结清利息（含未结清正常息、未结清罚息、未结清复利）金额2263.27元，2020年2月18日（含18日）之后利息以借款本金86,201.88元为基数，按借款合同约定的利率计算，直至借款偿清之日止），暂计88465.15元；3.请依法判令原告有权对被告莫政忠、卢淑芳的坐落于上林县的房地产[产权证号：上房权证大字第××号、上国用（2004）第458号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告莫政忠、卢淑芳于2008年6月18日向我行申请自建房贷款借款金额人民币150000元，贷款期限20年，用途为购买-置换式-上林县房，采用等额本息还款方式还款的自建房贷款。我行经审查同意后于2008年7月8日与被告签订了《个人自建房担保借款合同》，并于当日将款项付给被告，借款期限从2008年7月8日至2028年7月7日共240个月，借款期限内被告从2019年6月份至2020年2月份已连续8期未能按照合同约定偿还每期的贷款借款本息，已造成本案贷款形成不良，至2020年2月18日，被告尚欠借款本金86,201.88元，利息2263.27元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉要求被告莫政忠、卢淑芳尽快归还欠款本金及应付利息。 原告为证明其主张向本院提供如下证据：1.贷款业务申请表复印件一份；2.面谈记录复印件一份；3.借款抵押承诺书复印件一份；4.共同还款确认书复印件一份；5.居民身份证、户口簿及结婚证复印件一份；6.房产证、土地证、建设用地规划许可证及建设工程规划许可证复印件一份；7.贷款发放通知书及个人借款凭证复印件一份；8.个人自建房担保借款合同复印件一份；9.房屋他项权证及土地他项权证复印件一份；10.贷款试算表、个贷凭证基本信息复印件一份；11.贷款还款明细复印件一份. 被告莫政忠、卢淑芳未进行答辩，亦未提供任何证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年6月18日被告莫政忠向原告提交《中国农业银行个人购建房贷款申请表》，申请借款150000元用于自建房屋。被告莫政忠在该申请表借款申请人处签名捺印。同日，被告卢淑芳作为被告莫政忠的配偶签订了《中国农业银行广西区分行个人购建房贷款共同还款人确认书》承诺其本人自愿作为连带共同债务人对借款人莫政忠上述借款行为承担连带共同还款责任。2008年6月18日，被告莫政忠、卢淑芳共同向原告出具《借款抵押承诺书》自愿以其坐落于上林县的房地产[房屋所有权证号：上房权证大字第××号、上国用（2004）第458号]为被告莫政忠向原告借款作抵押担保，上述不动产均已办理抵押登记。2008年7月8日，上林县房产管理所对莫政忠位于上林县（房屋所有权证号：上房权证大字第××号）办理抵押登记（房屋他项权证号：上房大他字第200800363号），抵押期限从2008年7月8日至2028年7月8日止。同日，上林县国土资源局对莫政忠享有的土地使用权［土地证书号：上国用（2004）第458号］办理抵押登记［上他项（2008）第146号］，抵押存续期限从2008年7月8日至2028年7月8日止。2008年7月8日，原告与被告莫政忠签订了《个人自建房担保借款合同》，合同编号：45104200800002826。《个人自建房担保借款合同》对借款金额、借款期限、还款方式、违约责任等内容进行了约定，借款金额为150000元，借款期限从2008年7月8日至2028年7月8日止，还款方式采用等额本息还款法。被告莫政忠在该借款合同的借款人处及抵押人处签名捺印，被告卢淑芳在该借款合同的抵押人处签名捺印。2008年7月8日，原告在签订《个人自建房担保借款合同》的当日，将贷款150000元付给被告莫政忠。因被告莫政忠未按照合同约定的义务支付利息，故原告于2020年2月26日诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，截至2020年2月18日，被告莫政忠已向原告偿还借款本金63798.12元，已支付利息69249.69元，尚欠借款本金86201.88元及利息2263.27元。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告莫政忠、卢淑芳经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，又不进行答辩，也不提交相关证据，视为其已放弃依法享有的质证、答辩等诉讼权利。借款人应当按照合同的约定履行义务，按照约定的期限返还借款并支付利息。 关于《个人自建房担保借款合同》的解除问题。《个人自建房担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告莫政忠向原告借款，原告按约履行了出借150000元的义务，被告莫政忠也应按照合同的约定，履行义务，按期支付贷款利息。但被告莫政忠未依约按期支付借款利息，存在违约，应承担违约责任。按照原告与被告莫政忠订立的《个人自建房担保借款合同》约定：借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。原告与被告莫政忠在《个人自建房担保借款合同》约定的“贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期”，其实际意思就是借款人存在违约，不按照合同的约定履行义务，贷款人有权解除合同，这是原告与被告莫政忠在《个人自建房担保借款合同》中约定原告可以解除合同的条件。解除合同的条件成就（即被告莫政忠违约，未按约定按期偿还借款本息）时，原告可以解除合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，本案中，被告莫政忠未按照《个人自建房担保借款合同》的约定，履行合同约定的义务，未按约定按期支付本案借款利息，出现累计三期未向原告结息的情形，构成违约。故原告诉请本院解除与被告莫政忠签订的《个人自建房担保借款合同》，并要求被告莫政忠提前清偿剩余贷款本金86201.88元及利息（利息的计算方式为：2020年2月18日（不含18日）之前未结清逾期本金金额4879.73元，未结清利息2263.27元，2020年2月18日（含18日）之后利息以借款本金86201.88元为基数，按借款合同约定的利率计算，直至借款偿清之日止），本息暂计88465.15元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于抵押担保的问题。原告按《个人自建房担保借款合同》的约定向莫政忠发放了贷款，履行了合同义务，且与莫政忠对上林县的房地产[房屋所有权证号：上房权证大字第××号、上国用（2004）第458号]办理了正式抵押登记，而莫政忠在借款到期后却未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权按照《个人自建房担保借款合同》的约定，宣布借款合同项下借款本息全部提前到期，解除该借款合同，并行使抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”的规定，原告要求对上林县的房地产[房屋所有权证号：上房权证大字第××号、上国用（2004）第458号]折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。 关于卢淑芳的责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，卢淑芳与莫政忠系夫妻关系，本案借款，卢淑芳与莫政忠共同在《个人自建房担保借款合同》及《借款抵押承诺书》中签名并按手印，且被告卢淑芳签订了《共同还款人确认书》承诺其本人自愿作为连带共同债务人对莫政忠向原告借款承担连带共同还款责任。故被告卢淑芳知道并同意被告莫政忠向原告借款，本案债务是基于被告莫政忠、卢淑芳夫妻双方共同意思表示的情况下进行借款，且该借款又是用于家庭共同建房。所以，本案债务应当按夫妻共同债务处理。现原告要求被告卢淑芳与被告莫政忠共同偿还莫政忠欠原告的借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、被告莫政忠、卢淑芳共同偿还原告中国农业银行股份有限公司上林县支行借款本金86201.88元； 二、被告莫政忠、卢淑芳共同支付原告中国农业银行股份有限公司上林县支行利息（2020年2月18日（不含18日）之前未结清利息为2263.27元，2020年2月18日（含18日）之后的利息以借款本金86201.88元为基数，按《个人自建房担保借款合同》约定的利率计付至借款偿清之日止）； 三、被告莫政忠、卢淑芳不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司上林县支行在借款本息的限额内有权对被告莫政忠、卢淑芳位于上林县的房地产[房屋所有权证号：上房权证大字第××号、上国用（2004）第458号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿。 上述款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内偿清，义务人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内，向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2012元，减半收取计1006元，由被告莫政忠、卢淑芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费2012元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  姚 蔚 二〇二〇年四月十七日 法官助理  张秀关 书 记 员  覃小密 附有关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。