广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初334号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：吴智强，男，1976年12月19日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区**********巷1号。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告吴智强信用卡纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人李凡、被告吴智强均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还卡号为528**********230、421**********201的信用卡透支款本金93725.92元、利息11988.71元、违约金15198.55元（利息、违约金计算至2019年8月5日，此后利息、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止）；2、判令被告立即归还卡号为622**********297的信用卡透支款本金110367.89元、利息7936元、违约金32757.12元（利息、违约金计算至2019年8月5日，此后利息、违约金按领用合约的结算方式，计至实际付清之日止）、分期付款手续费31866.59元；3、判令被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费4000元）；4、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2011年12月12日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡。被告填写了民生豪华白金信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》内容及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为528**********230、421**********201的信用卡，两张信用卡额度共享，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年8月5日，被告尚欠该信用卡透支款本金93725.92元、利息11988.71元、违约金15198.55元未归还原告。另，2013年2月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为白金理财卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********297的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年8月5日，被告尚欠前述信用卡透支款本金110367.89元、利息7936元、违约金32757.12元、分期付款手续费31866.59元未归还原告。原告多次向被告催收无果，被告已严重违约，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判准原告全部诉讼请求。被告辩称：1、对原告起诉的本金有异议，2018年11月21日被告付还尾号“3297”的信用卡本金11000元、2018年11月29日被告付还尾号“2230”的信用卡本金15000元，民生银行存在违规操作，其付还的上述款项全部划算至尾号“2230”的信用卡，对于尾号“3297”的信用卡则没有显示。综合上述所述的还款，被告认为现尚欠原告的欠款为：尾号“2230”的信用卡本金84805元，尾号“3297”的信用卡本金94005元，合共尚欠本金178810元；2、对原告主张利息及违约金，被告认为不合理，请法院依法认定。原告依法提交了证据，被告没有提交证据。本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据及事实，本院作如下认定：1、被告辩称民生银行存在违规操作，将其于2018年11月21日付还尾号“3297”的信用卡的11000元划算至尾号“2230”的信用卡。本院认为，被告没有提供相应的证据予以佐证，且在庭审过程中被告承认其通过支付宝、微信付还信用卡欠款，故收款的信用卡账号应由被告自行选择，其辩称原告将其付还的上述款项全部划算至尾号“2230”的信用卡理由不成立，本院不予采纳；2、被告对原告提交的被告账户资料（明细）、交易记录、催收记录真实性均没有异议，但认为其分二笔共付还26000元，现尚欠原告尾号“2230”的信用卡本金84805元，尾号“3297”的信用卡本金94005元，合共本金178810元。本院认为，被告对原告提交的账户资料（明细）、交易记录真实性没有异议，故可确认其真实性。根据上述证据显示，被告付还上述款项后仍有其他消费行为，被告也没有提供相应的证据佐证其说法，且为原告所否认，故对被告该主张，本院不予采纳；3、被告对原告提交的录音光盘、录音书面摘要真实性均没有异议，但认为其被原告骗了。本院认为，被告对录音光盘、录音书面摘要真实性均没有异议，故可确认其真实性。根据上述证据显示，被告同意对其卡号为622**********297的信用卡欠款办理分期还款业务，并对分期付款的金额、手续费进行约定。被告主张其被原告骗了，但没有提供相应的证据予以佐证，故对被告该主张，本院不予采纳。综合上述采信确认的证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2011年12月12日，被告向原告申请办理信用卡，填写《民生豪华白金信用卡申请表》并在该申请表上在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称个人领用合约）。其中，个人领用合约“利息与费用”第2条约定，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息；“利息与费用”第6条约定，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；“利息与费用”第9条约定，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；个人领用合约还约定了豪华白金信用卡收费标准及其他内容。原告审核后，向被告发放了卡号为528**********230、421**********201的信用卡，上述二张信用卡额度共享。2012年1月30日起，被告多次使用该二张信用卡进行透支消费并偿还部分款项，截至2019年8月5日，被告尚欠原告上述信用卡透支本金93725.92元、利息11988.71元。2013年2月，被告再次向原告申请办理信用卡，填写《民生白金理财信用卡申请表》并在该申请表上在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称理财领用合约）。其中，理财领用合约“利息与费用”第2条约定，持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；“利息与费用”第6条约定，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；“利息与费用”第8条约定，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；个人领用合约还约定了豪华白金信用卡收费标准及其他内容。原告审核后，向被告发放了卡号为622**********297的信用卡。2013年3月25日起，被告多次使用该卡进行透支消费并偿还部分款项，期间被告于2018年12月25日开始启用分期付款，产生相应的分期付款手续费。截至2019年8月5日，被告尚欠原告上述信用卡透支本金110367.89元、利息7936元、分期付款手续费31866.59元。2020年1月2日，原告委托国信信扬（汕头）律师事务所李凡、沈丹珊作为原告与吴智强案件中原告的委托诉讼代理人，并为此支付了律师费4000元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告使用信用卡进行透支消费，没有及时清还透支款项，已构成违约，应向原告承担偿还透支交易本息、分期还款手续费的违约责任。现原告主张被告付还相应的信用卡透支本金及按领用合约约定的日万分之五的透支利息、分期付款手续费，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告付还相应违约金的问题，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告采用在其官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方民事行为，且原告也未能提供证据证明增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准，原告该主张依据不足，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因二份领用合约均已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请了律师，故被告应支付因本案产生的律师费，但因原告只提供证据证明已实际发生的律师费为4000元，后续律师费尚未实际发生，故本案的律师费应按4000元计算。后续律师费，原告可待实际发生后主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吴智强应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为528**********230、421**********201的信用卡透支本金93725.92元及相应利息（利息计至2019年8月5日为11988.71元，自2019年8月6日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算）。二、被告吴智强应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********297的信用卡透支本金110367.89元及相应利息、分期付款手续费31866.59元（利息计至2019年8月5日为7936元，自2019年8月6日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算）。三、被告吴智强应于本判决生效之日起10日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4000元。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5858元，减半收取2929元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担受理费462元，被告吴智强负担受理费2467元。被告吴智强应于本判决生效之日起10日内向本院交纳案件受理费2467元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  黄少昉二〇二〇年四月七日书记员  陈 晓