湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0602民初4991号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行。住所地：岳阳市岳阳楼区巴陵中路450号。 负责人：郑精兵，行长。 委托诉讼代理人：杨汶，男，汉族，1982年7月12日出生，住岳阳市岳阳楼区。系公司员工。 委托诉讼代理人：李寒冬，男，汉族，1980年10月26日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。系公司员工。 被告：郭红平，男，1966年7月19日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。 被告：戴从阳，女，1968年2月12日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。 被告：王森洲，男，1968年3月19日出生，汉族，住湖北省监利县。 委托诉讼代理人：胡海建，岳阳市正顺法律服务所法律工作者。 被告：陈国安，男，1976年11月10日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。 被告：黄亮玉，女，1976年2月1日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称“邮储银行岳阳分行”）与被告郭红平、戴从阳、王森洲、陈国安、黄亮玉金融借款合同纠纷一案，于2019年7月2日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行岳阳分行的委托诉讼代理人李寒冬、被告王森洲的委托诉讼代理人胡海建、被告陈国安、黄亮玉到庭参加了诉讼，被告郭红平、戴从阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行岳阳分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告郭红平、戴从阳立即清偿贷款本金154997.79元、利息及罚息28167.06元，合计183164.85元（计算至2017年12月14日，剩余利息及罚息计算至清偿之日止），并从逾期之日起按逾期利率17.55%加收罚息；2、判令五被告相互之间承担无限连带清偿责任；3、五被告共同承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等相关实现债权费用。 被告郭红平、戴从阳未到庭答辩，亦未提供证据。 被告王森洲辩称：1、请求法院追加债务人之女郭小英为被告，共同承担连带责任保证，债务人之女在原告2017年11月15日的逾期催收通知书中承诺“本人愿意代替父亲郭红平承诺，自2017年11月起，每月偿还贷款伍仟元，至还清为止。如父亲未按时还款，本人愿意承担一切偿还义务”。债务人之女的行为构成保证，同是本案保证人；2、请求法院优先执行债务人财产，在债务人财产不足以执行情况下，按公平原则判令五位担保人按照合理比例承担担保责任。 被告陈国安辩称，被告陈国安对被告郭红平、戴从阳的贷款金额不知情，原告也未告知。被告郭红平、戴从阳未还款后，原告与郭红平、戴从阳的子女达成了还款协议。故被告没有义务偿还郭红平与戴从阳的贷款。 被告黄亮玉辩称，2015年签了联保协议，那时借款已还清。本案借款是后来发生的，被告不清楚，不应当承担连带偿还责任。 经审理查明，2015年6月9日，原告邮储银行岳阳分行（甲方）与被告郭红平、戴从阳、王森洲、陈国安、黄亮玉（乙方）签订《小额贷款联保协议书》一份，约定主要内容有：第一条：乙方成员自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，推选郭红平为联保小组牵头人。第二条：从2015年6月9日至2017年6月9日，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元，且联保小组合计贷款本金金额不超过600000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条第（二）、（三）、（四）项：作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。当日，原告邮储银行岳阳分行与被告郭红平、戴从阳签订《小额贷款借款合同》一份，约定原告邮储银行岳阳分行向被告郭红平、戴从阳发放贷款20万元，借款用途为经营。借款期限2015年6月至2016年6月。贷款年利率13.5%，两被告按期还清贷款本息。 2016年7月8日，原告邮储银行岳阳分行再与被告郭红平、戴从阳签订《小额贷款借款合同》一份，约定原告邮储银行岳阳分行向被告郭红平、戴从阳发放贷款20万元，借款用途为进水产品，借款期限12个月，贷款年利率13.5%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。合同第十九条约定不按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告邮储银行岳阳分行向被告郭红平邮政银行62×××67账户发放贷款20万元，被告郭红平向原告邮储银行岳阳分行出具借款（手工）借据。借款期限为2016年7月8日至2017年7月8日。借款后，被告郭红平、戴从阳仅偿还了部分本息。 因被告郭红平、戴从阳贷款逾期，2017年11月15日，原告向郭红平、戴从阳催讨借款，案外人郭媛颖在原告出具的催收通知书下方回执栏借款人处签字捺印，另在签名下方空白处书写“本人代替父亲郭红平承诺自2017年11月起，每月偿还贷款伍仟元，至还清。如父亲未按时还款，本人愿意承担一切偿还义务”。 2017年12月24日至2018年6月2日间，被告郭红平、戴从阳分六期向原告还款共31000元。之后再未还款。截止2020年3月11日，被告郭红平、戴从阳尚欠原告贷款本金128371.46元，利息及罚息77212元，合计206294.31元。 上述事实，有当事人提交的原、被告身份信息、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、个人贷款放款单及邮储银行个人借款（手工）借据、系统截屏、还款流水等证据、结合庭审调查，可以认定。 本院认为，关于被告申请追加郭小英为本案被告是否准许的问题。被告王森洲在诉讼期间向本院申请追加郭小英为被告，其提供了郭小英的身份证信息及郭媛颖向原告出具的还款承诺。被告提供的郭小英身份信息与作出还款承诺的郭媛颖不一致，被告未提供证据证明郭小英与郭媛颖为同一人。其次，郭媛颖2017年11月15日以借款人身份在催收回执上签名，并作出“本人代替父亲郭红平承诺自2017年11月起，每月偿还贷款伍仟元，至还清为止。如父亲未按时还款，本人愿意承担一切偿还义务”的承诺，该承诺是郭媛颖以借款人身份作出，是债务加入的意思表示，内容属于并存的债务加入，不免除原债务人履行义务，原债务人仍对债权人负还款义务。债权人可以向原债务人主张权利，同时也可以向债务加入人一并主张权利。现本案原告仍选择向原债务人郭红平、戴从阳主张权利，不违反法律规定，故对于被告要求追加郭小英为被告的申请，本院不予准许。 原告邮储银行岳阳分行与被告郭红平、戴从阳签订的《小额贷款借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告邮储银行岳阳分行依约发放贷款，被告郭红平、戴从阳收到借款后，仅偿还了部分本息。被告郭红平、戴从阳的上述违约行为，应承担相应的违约责任。截止2020年3月11日，被告郭红平、戴从阳尚欠原告邮储银行岳阳分行本金128371.46元、利息及罚息77922.85元，合计206294.31元。原告邮储银行岳阳分行主张的利息和罚息总额未超出法定限额范围，被告郭红平、戴从阳应当偿还。被告王森洲、陈国安、黄亮玉对被告郭红平、戴从阳的上述债务与原告邮储银行岳阳分行签订《小额贷款联保协议书》，约定对被告的债务承担连带责任，保证期间为借款之日起至借款到期后二年。原告邮储银行岳阳分行在保证期间向保证人主张保证责任，故依据担保法相关规定，被告王森洲、陈国安、黄亮玉对郭红平、戴从阳的债务承担连带偿还责任。因原告未提供为实现本案债权所支出的其他费用证据，故对其要求五被告承担相关费用的诉讼请求，本院不予支持。被告郭红平、戴从阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告郭红平、戴从阳于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行本金128371.46元，利息及罚息77922.85元，合计206294.31元（计算至2020年3月11日）。自2020年3月12日起，逾期利息和罚息按合同约定计算至全部款项清偿之日止。 二、被告王森洲、陈国安、黄亮玉对被告郭红平、戴从阳对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行的其他诉讼请求。 案件受理费3964元，财产保全费1470元，合计5434元，由被告郭红平、戴从阳、王森洲、陈国安、黄亮玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  陈 静 人民陪审员  汤大光 人民陪审员  徐青桥 二〇二〇年四月二日 书 记 员  杨 偲