福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1682号 原告：中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地龙岩市新罗区九一北路116号，统一社会信用代码91350802857881281K。 负责人：张如初，行长。 委托诉讼代理人：苏尚葵，福建向远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄志杭，福建向远律师事务所律师。 被告：温庚钿，男，1982年8月20日出生，汉族，务工，住龙岩市新罗区。 被告：王秀玲，女，1987年10月15日出生，汉族，务工，住龙岩市新罗区。 原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行（以下简称“农行新罗支行”）与被告温庚钿、王秀玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行新罗支行的委托诉讼代理人苏尚葵、黄志杭，被告温庚钿、王秀玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新罗支行的诉讼请求：1.判令被告温庚钿、王秀玲共同偿还借款本金152905.77元和截止至2020年2月24日的利息4105.60元（含正常息3926.39元、罚息112.59元、复利66.63元），并支付自2020年2月25日起至款还清之日止的罚息和复利（计算方法：罚息以152905.77元为本金、按年利率7.35%计算，复利以3926.39元为本金、按年利率7.35%计算。若中国人民银行对5年期贷款基准利率进行调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起、按五年期贷款基准利率基础上下浮10%后上浮50%的利率计算）；2.判令被告温庚钿、王秀玲支付原告为实现债权支付的律师代理费4100元；3.原告有权以折价或者拍卖、变卖被告温庚钿、王秀玲所有的坐落于龙岩市新罗区经济适用房Ｅ组团）1幢1803室房产后所得的价款优先受偿上述债务。 事实与理由：2015年10月9日，温庚钿（借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：35020120150060035）一份，该合同主要约定：1.温庚钿向原告借款贰拾万陆仟元整（￥206000元）用于购买位于龙岩市新罗区经济适用房Ｅ组团）1幢1803室房产，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。2.采用浮动利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。3.还款方式为等额本金递减还款方式，每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的20日。4.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。5.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），按逾期借款利率计算复利。6.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。7.担保方式为抵押方式，借款人温庚钿同意以其和妻子王秀玲共同所有的坐落于龙岩市新罗区经济适用房Ｅ组团）1幢1803室房产［不动产权证号为闽（2018）龙岩市不动产权第××号］提供担保；抵押人与抵押物共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权和担保权的一切费用，因借款人、担保人违约，应当承担贷款人为实现债权而支付的费用。2015年10月14日，原告依约向温庚钿发放206000元贷款，到期日为2030年10月13日，执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款方式为等额本金递减还款，还款周期为180个月，还款日为每月的14日；双方还于2018年1月11日办理抵押权登记手续，原告取得了不动产登记证明［证号：闽（2019）龙岩市不动产证明第0012460号］。温庚钿未按借款合同的约定履行，仅支付至2019年8月14日前各期的贷款本息；自2019年8月14日起的贷款本息至今未足额偿还。鉴于温庚钿的行为已构成违约，原告根据借款合同的约定，决定宣布借款合同提前到期，提前收回已发放借款，提前行使抵押权，即要求温庚钿立即归还原告借款本金152905.77元并支付未付的正常利息、罚息和复利，为此，原告于2020年2月13日通过ＥＭＳ邮寄方式发出《贷款提前到期通知书》。温庚钿与王秀玲系夫妻关系，本案讼争债务发生在两人婚姻存续期间，且用于购买夫妻共同住房，因此，应共同承担偿还责任。为此，原告提起诉讼，请求判如所请。 温庚钿、王秀玲答辩的主要意见：答辩人因突发经济原因，导致有7个月未按约偿还借款本金及利息。在应诉期间，答辩人已及时偿还至2020年3月13日止的借款本金、正常息、罚息及复利，现希望双方能协商解决，并希望继续履行原合同。 农行新罗支行围绕诉讼请求依法提交了个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产权证、不动产登记证明、中国农业银行电子信息截图、送达地址确认书、贷款提前到期通知书、EMS快递单、中国邮政速递物流查询、委托代理协议、发票复印件、转账凭证以及温庚钿、王秀玲的身份证和结婚证复印件等证据，温庚钿、王秀玲向本院提交了中国农业银行业务凭证；原、被告双方均对对方提交的证据没有异议。对原、被告所提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 经审理查明，温庚钿、王秀玲于2015年8月6日登记结婚。2015年10月9日，温庚钿与农行新罗支行签订《个人购房担保借款合同》时，王秀玲亦在合同的“抵押人”栏签名。2015年10月14日，农行新罗支行发放贷款时，执行利率为5.15000%、逾期利率为7.72500%，现农行新罗支行起诉主张的执行利率为4.9%、逾期利率为7.35%，均是根据中国人民银行基准利率调整后的利率。为实现本案债权，农行新罗支行与福建向远律师事务所签订委托代理协议，并支付福建向远律师事务所律师代理费4100元。本案其他认定的事实与农行新罗支行主张的事实一致。 诉讼中，温庚钿、王秀玲于2020年3月16日缴清了截止至2020年3月13日结欠农行新罗支行的借款本金及利息合计12065.10元（其中，借款本金7561.09元、正常息4285.28元、罚息137.68元、复利81.05元），为此，农行新罗支行变更第一项诉讼请求为：判令温庚钿、王秀玲共同偿还借款本金145344.68元，并支付自2020年3月14日起至款还清之日止的罚息（计算方法：以145344.68元为本金、按年利率7.35%计算，若中国人民银行对5年期贷款基准利率进行调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，按五年期贷款基准利率基础上下浮10%后上浮50%的利率计算）。 本院认为，温庚钿与农行新罗支行签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。农行新罗支行按合同约定发放贷款后，温庚钿未按约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，农行新罗支行经催告后有权按合同的约定，提前收回已发放借款，要求温庚钿偿还借款本金、利息和为实现债权而支出的费用，但利息（包括正常利息、罚息、复利）的总和不能超过以尚欠借款本金按年利率24%计算的数额。温庚钿与农行新罗支行签订购房担保借款合同时，王秀玲与温庚钿处于夫妻关系存续期间，且王秀玲在购房担保借款合同的“抵押人”栏和送达地址确认书中签名，表明系其夫妻二人共同的购房担保借款行为，故王秀玲应与温庚钿共同承担偿还购房借款的责任。由于温庚钿、王秀玲不按合同约定履行债务，农行新罗支行作为房屋他项权利人，有权按合同的约定提前行使担保权，要求将抵押物即温庚钿、王秀玲所有的坐落于龙岩市新罗区经济适用房Ｅ组团）1幢1803室房产以折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、温庚钿、王秀玲应于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行借款本金145344.68元，并支付自2020年3月14日起至款还清之日止的罚息（计算方法：以本金145344.68为基数、按年利率7.35%计算，若中国人民银行对5年期贷款基准利率进行调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，按五年期贷款基准利率基础上下浮10%后上浮50%的利率计算；但正常利息、罚息、复利的总和不得超过以尚欠借款本金为基数、按年利率24%计算的数额）。 二、温庚钿、王秀玲应于本判决生效之日起十五日内支付中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行为实现债权产生的律师费4100元。 三、中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行有权以折价或者拍卖、变卖温庚钿、王秀玲所有的坐落于龙岩市新罗区经济适用房Ｅ组团）1幢1803室房产［不动产权证号：闽（2018）龙岩市不动产权第××号，不动产登记证明号：闽（2018）龙岩市不动产证明第0012460号］后所得价款优先受偿上述第一、二项债务。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3207元，减半收取计1603.5元，由温庚钿、王秀玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年四月二十一日 书记员 曾凌燕（代） 附：一、主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。