广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初311号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：王孝平，男，1962年8月18日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区*********。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告王孝平信用卡纠纷一案，本院2020年2月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李凡到庭参加诉讼。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为377********2774的信用卡透支款本金408411.65元、分期付款手续费50532.58元、年费3600元、利息95050.28元、违约金492404.35元（利息、违约金计算至2019年9月28日，此后利息、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为1049998.86元；2.判令被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费4500元）;3.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2013年2月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生信用卡个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》内容及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为377********2774的信用卡，被告激活信用卡透支消费，且申请现金、灵活分期。自2018年2月起，被告没有按约定还款，截至2019年9月28日，被告尚欠该信用卡透支款本金408411.65元、分期付款手续费50532.58元、年费3600元、利息95050.28元、违约金492404.35元未归还原告。原告多次向被告催收未果，被告已严重违约，为维护原告的合法权益，根据民事诉讼法的有关规定，特起诉，请求依法判准原告的全部诉讼请求。庭审中，原告将其第1项诉讼请求中的信用卡透支款本金变更为406811.65元。被告没有提出答辩，也没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年，被告向原告申请办理信用卡，并填写《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》。该申请表中“以下内容请主卡申请人在空白处抄录”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容，被告在该栏签名确认其已阅知，并在“豪华版（年费3600元）”的年费方案栏中的“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《白金信用卡收费标准》（以下简称“收费标准”）。其中，领用合约“利息与费用”部分约定：1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件；5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。领用合约的“其他”部分第3条约定：本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。第4条约定：本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。收费标准约定：豪华版主卡年费3600元；透支利率（每日）0.5‰；预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%(他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金的收费标准为：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元；自由分期、账单分期手续费：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。原告经审核，于2013年2月27日向被告发放卡号为377********2774的信用卡，额度为170000元，每月28日为账单日。2017年9月开始，被告多次启用分期付款，2018年2月开始出现逾期还款的情况。截至2019年9月28日，被告尚欠原告该信用卡透支款本金408411.65元、分期手续费50532.58元、年费3600元、利息95050.28元。此后，被告付还原告信用卡透支款本金1600元。另外，原告于2016年11月15日在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：自2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告确认未就违约金计收事宜与被告另行协商，现也无法提供增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准及国家有关部门备案的依据。2018年9月，原告与国信信扬（汕头）律师事务所签订《委托代理协议》，约定：国信信扬（汕头）律师事务所接受原告的委托，委派律师作为信用卡纠纷一审、二审及再审案件中原告的委托代理人，代理期限自2018年9月16日起至2020年9月16日止，《委托代理协议》还约定了委托代理权限、代理费用及支付方式等内容。2020年2月28日，原告向国信信扬（汕头）律师事务所支付律师费4500元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行透支消费，但没有及时清还透支款项，属违约，应向原告承担偿还透支交易本金、利息、分期还款手续费用、年费的违约责任。关于原告向被告主张违约金的问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于对合同内容的单方变更，不能体现已通知到具体借款人，不能认定为与被告就2017年1月1日后是否收取违约金及相关收取方式和标准协商一致，故原告要求被告偿还违约金的诉求，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题。因领用合约已约定因催收欠款而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请律师并支付了律师费，故原告要求被告支付因本案产生的律师费4500元的请求，本院予以支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王孝平应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为377********2774的信用卡透支款本金406811.65元、利息95050.28元、分期付款手续费50532.58元、年费3600元，合计555994.51元及自2019年9月29日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按日0.5‰计算的利息。二、被告王孝平应于本判决生效之日起10日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4500元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14250元，减半收取计7125元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担3348元、被告王孝平负担3777元。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交的案件受理费7125元，本院予以退回3777元；被告王孝平负担的案件受理费3777元，应于本判决生效之日起10内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 王椰波二〇二〇年四月十三日法官助理 王丽丹书 记 员 郑 杭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。