广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初49号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：郁南县*********。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：区国敏，男，该社职员。被告：罗宗勤，男，汉族，1964年9月22日出生，住广东省云浮市郁南县*************，公民身份号码442************317。原告郁南县**信用合作联社与被告罗宗勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社委托诉讼代理人区国敏到庭参加诉讼，被告罗宗勤经本院合法送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗宗勤归还借款本金55900元及至借款清偿之日止的利息（利息计至2019年4月2日为182876.70元，之后利息按合同约定另计）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2008年6月12日，被告罗宗勤以种植砂糖桔资金不足为由向郁南县****信用合作社（以下简称“桂圩信用社”）申请借款87000元，经双方协商一致签订《质押担保借款合同》，约定借款金额为87000元，借款期限从2008年6月20日至2010年6月13日止，借款月利率为9.324‰。同日，桂圩信用社依约向被告发放贷款87000元。2010年6月9日，被告与桂圩信用社签订《借款展期协议》，约定将上述借款展期至2011年6月8日，展期月利率为7.11‰，展期后逾期月利率为10.665‰。被告借款后归还本金共31100元和支付部分利息。被告不守约，经原告多次催收，被告仍未能清偿债务。原告作为郁南县**信用合作联社的统一法人机构，有权对桂圩信用社作原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告罗宗勤未作答辩。本院经审理认定事实如下：2008年6月12日，被告以种植砂糖桔为由向桂圩信用社出具《借款申请书》《自然人（农户）借款申请表》申请借款87000元。2008年6月20日，被告与桂圩信用社签订《质押担保借款合同》，约定借款金额为87000元，借款期限为2008年6月20日至2010年6月13日止，借款月利率为9.324‰。合同签订当日，桂圩信用社依约向被告发放贷款87000元。2010年6月8日，被告向桂圩信用社出具《借款展期申请书》申请将上述借款展期一年。2010年6月9日，被告与桂圩信用社签订《借款展期协议》，约定将上述借款87000元展期至2011年6月8日，月利率为7.11‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即按月利率10.665‰计收利息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。被告借款后归还借款本金共31100元（2012年3月31日归还4000元，2013年3月30日归还2000元，2014年3月27日归还2900元，2018年1月27日归还15000元，2018年2月28日归还3000元，2018年4月29日归还2700元，2018年5月30日归还1500元）和支付部分利息。借款逾期后，经原告多次催收，被告至今仍未能清偿债务。庭审中，原告认为被告除归还借款本金共31100元外，还支付了部分利息，借款期限内（含展期期间）结欠利息2206.23元，结欠复利536.55元，借款逾期后支付利息5100元（2012年3月31日支付1000元，2013年3月30日支付1000元，2014年3月27日支付100元，2018年3月30日支付3000元）。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《质押担保借款合同》《借款展期协议》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。郁南县**信用合作联社开业后承受桂圩信用社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。关于原告提出被告罗宗勤向原告归还借款本金55900元及按合同约定计付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”，该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”及该法第二百零七条规定：“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，桂圩信用社依约向被告罗宗勤发放贷款87000元，但被告罗宗勤在借款后只归还借款31100元和支付部分利息，未按合同约定履行还清借款及付清利息，显属违约。扣减被告罗宗勤已归还的借款31100元后，对原告要求被告罗宗勤仍需返还借款本金55900元（87000元-31100元）的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。由于《质押担保借款合同》约定借款期间（2008年6月20日至2010年6月13日）按月利率9.324‰计利息，《借款展期协议》约定展期期间（2010年6月14日至2011年6月8日止）按月利率7.11‰计利息，展期后逾期月利率为10.665‰，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《质押担保借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算仅限于对借款期限内所欠的利息，逾期还款的利息即罚息按月利率10.665‰计算，不再计收复利。经核算，1.借款期限内（含展期期间）结欠利息2206.23元，结欠复利536.55元；2.展期逾期后至贷款清偿之日止的借款利息按月利率10.665‰分段计算：（1）2011年6月9日至2012年3月31日，以借款本金87000元为基数，计算得8185.76元；（2）2012年4月1日至2013年3月30日，以借款本金83000元为基数，计算得9740.37元；（3）2013年3月31日至2014年3月27日，以借款本金81000元为基数，计算得10323.97元；（4）2014年3月28日至2018年1月27日，以借款本金78100元为基数，计算得38925.90元；（5）2018年1月28日至2018年2月28日，以借款本金63100元为基数，计算得717.83元；（6）2018年3月1日至2018年4月29日，以借款本金60100元为基数，计算得1281.93元；（7）2018年4月30日至2018年5月30日，以借款本金57400元为基数，计算得632.58元；（8）2018年5月31日至2019年4月2日，以借款本金55900元为基数，计算得12758.11元，上述（1）至（8）的利息合计为82566.45元；（9）2019年4月3日至贷款清偿之日止的利息，以借款本金55900元为基数计算；3.展期逾期后至贷款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息2206.23元为基数，按月利率10.665‰计算，其中，2011年6月9日至2019年4月2日计算得4982元。为此，计至2019年4月2日结欠利息为87548.45元（2206.23元+536.55元+82566.45元+4982元）。被告罗宗勤经合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告罗宗勤于本判决生效之日起二十日内向原告郁南县**信用合作联社偿还借款本金55900元及贷款清偿之日止的利息（利息的计算：1.计至2019年4月2日结欠利息共87548.45元；2.2019年4月3日至贷款清偿之日止的利息，以借款本金55900元为基数，按月利率10.665‰计算；3.2019年4月3日至贷款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息2206.23元为基数，按月利率10.665‰计算）。二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费4881.64元，减半收取计2440.82元，由郁南县**信用合作联社负担881.98元，由被告罗宗勤负担1558.84元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇二〇年四月一日书记员  徐小婷唐文东