四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1302民初366号 原告：南充农村商业银行股份有限公司顺庆支行，住所地四川省南充市顺庆区和平西路245号 负责人：白成福，行长。 委托代理人：张强，男，汉族，1975年4月20日生，住四川省南充市顺庆区。系公司员工。 委托代理人：苏国莉，女，汉族，1975年6月13日生，住四川省南充市顺庆区。系公司员工。 被告：张涛，男，汉族，1988年12月26日生，住四川省南充市顺庆区。 原告南充农村商业银行股份有限公司顺庆支行（以下简称农商行顺庆支行）诉被告张涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法适用简易程序由审判员杨旭独任审判，公开开庭进行了审理，原告农商行顺庆支行的委托代理人张强与被告张涛均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行顺庆支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告张涛立即归还贷款本金300000.00元，并依据合同约定支付利息（截至2019年10月29日拖欠利息35007.50元，并自贷款到期日起按合同约定的月利率13.05‰支付利息）；二、确认原告对借款抵押物即座落于南充市顺庆区276号滨江名城15号楼1单元22层3号住宅【房产权证号为：南房权证顺字第××号；土地证号为：南充市国用（2013）第011458号】享有优先受偿权；三、本案的诉讼费、公告费、保全费及实现权利的其他费用均由被告承担。事实与理由：被告张涛于2016年04月28日向原告南充农村商业银行股份有限公司顺庆支行（原南充市顺庆区农村信用合作联社）申请贷款叁拾万元用于经商，以被告张涛单独所有位于南充市顺庆区276号滨江名城Ｉ5号楼1单元22层3号住宅房屋进行抵押担保，并依法办理了抵押登记，截止2019年10月29日共计拖欠本金及利息335007.50元。经原告多次向被告催收，多次协商，被告明确表示目前无力偿还。其行为严重损害了原告的合法权益，依照合同约定，原告有权宣布要求被告归还本息。 被告张涛辩称，欠原告借款本息及抵押均属实，但本金已还2万元，尚欠本金28万元未还；因新冠病毒肺炎疫情，尚无法开工，希望原告予以宽限，请求从4月开始偿还本息，每月还款五、六千元；被告愿意承担诉讼费；如果不能偿还原告贷款，同意原告对抵押房屋享有优先受偿权。 原告围绕诉讼请求，依法提交了原告的营业执照、负责人的身份信息及《南充农村商业银行股份有限公司关于授权辖区内一级支行依法清收其分支机构金融债权的函》、被告张涛的身份证与户口簿复印件、被告张涛出具的《承诺书》、张涛的《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款借据》、《抵押物品清单》、《房屋他项权证》、《房产证》、《土地证》复印件及张涛已结清还款明细、张涛未结清还款明细、借款人未结清贷款本息清单。本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院根据双方当事人提交的证据及庭审中的陈述，认定如下事实： 2016年4月28日，被告张涛（甲方）与南充市顺庆区农村信用合作联社梵殿信用社（乙方）签订《个人借款合同》，合同编号为：顺庆梵殿信个借字第（2016）第000004号，该合同约定：乙方向甲方提供借款人民币叁拾万元，借款用于经商，借款期限自2016年4月28日至2019年4月27日。贷款利率为借款期限内固定月利率8.70‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮10.44‰，按月结息，结息日固定为每月的第20日。还款方式：按月或按季付息，任意还本法。借款担保方式为抵押。次日，被告张涛（甲方）与南充市顺庆区农村信用合作联社梵殿信用社（乙方）签订《抵押合同》，约定：为确保2016年4月28日借款人张涛与乙方签订的顺庆梵殿信个借字第（2016）第000004号的借款合同（即主合同）项下借款人的义务得到切实履行，甲方自愿甲方用其所有的位于南充市顺庆区住宅房一套作为抵押担保，合同担保的主债权为乙方依据主合同发放的贷款叁拾万元，抵押合同担保范围为主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和其他应付费用；乙方在行使抵押权时，有权依据法律规定，经与甲方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿，优先受偿的范围包括但不限于抵押担保的范围及本合同项下有关的费用支出。2016年6月30日，原告向被告张涛发放贷款300000.00元，张涛在借款借据上签名。借款后，被告张涛未按约定偿还借款本金及利息，截止2019年10月29日，被告尚欠本金300000.00元、结欠利息35007.50元（其中包括本金利息10865元，逾期罚息24142.50元）。后被告张涛于2020年1月1日向原告偿还借款本金20000元。 另查明，南充市顺庆区农村信用合作联社梵殿信用社已更名为南充农村商业银行股份有限公司梵殿分理处，系原告农商行顺庆支行下辖分理处，目前归原告下辖片区支行芦溪支行管辖。 又查明，2020年1月24日，为应对新型冠状病毒感染肺炎疫情，四川省启动突发公共卫生事件一级应急响应。2020年2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部委联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限”。2020年1月31日，南充市应对新型冠状病毒感染肺炎疫情应急指挥部发布公告（第5号），其中第一条，要求“南充市内各类企业不得早于2020年2月9日（农历正月十六）24时前复工；因紧急情况确需提前复工的，需报县（市、区）疫情应急指挥部同意。涉及人民群众生活必须的行业（供水、供气、供电、通讯、超市、农贸市场、食品生产等）、疫情防控必需的行业（医疗器械、药品、防护品生产和销售等）及其他涉及重要国计民生的相关企业复工时间不受此限制”。2020年3月27日，南充市应对新型冠状病毒感染肺炎疫情应急指挥部发布《关于全面恢复全市正常生产生活秩序的公告》（第17号），终止了5号公告第一条的规定。 本院认为，被告张涛与原告农商行顺庆支行签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，上述合同依法成立并生效，对合同双方均具有约束力，双方当事人均应按照合同约定履行义务。合同签订后，原告农商行顺庆支行按约发放了贷款，已全面履行了合同义务，被告张涛作为借款人亦应按约履行还款义务，其未按合同约定偿还借款本息已构成违约，应承担违约责任。原告认可被告已于2020年1月1日偿还本金欠款2万元，本院予以确认。对原告要求被告偿还借款本金280000元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告承担自贷款到期日起按月利率13.05‰支付罚息的诉请，未超出双方合同约定，亦不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以支持。 被告辩称因新冠肺炎疫情期间无法复工生产，导致目前无力偿还借款本息。根据中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部委联合出台的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》精神规定要求，本院酌定被告张涛在本地疫情防控期间（2020年1月24日至2020年3月26日）按月利率8.70‰支付利息不承担逾期罚息，是否合理延后还款期限由原被告另行协商确定，本院在不能指导双方达成调解协议时不作硬行调整。据南充市应对新型冠状病毒感染肺炎疫情应急指挥部发布的《关于全面恢复全市正常生产生活秩序的公告》（第17号）可知，自2020年3月27日起本地新冠肺炎疫情已得到有效控制，全市已恢复正常生产生活秩序，故被告应自2020年3月27日起继续按合同约定承担支付逾期罚息的违约责任。同时，原告与被告张涛签订《抵押合同》约定以被告所有的住宅房为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，在被告张涛不履行还款义务时，原告有权就被告张涛提供抵押财产行使优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”之规定，判决如下： 一、被告张涛于本判决生效后十日内偿还原告南充农村商业银行股份有限公司顺庆支行借款本金280000元及本金利息？10865元，并承担逾期罚息（计算方式为：以300000元为基数自2019年4月28日起至2019年12月31日止按13.05‰计算；以280000元为基数自2020年1月1日起至2020年1月23日按13.05‰计算，从2020年1月24至2020年3月26日按8.70‰计算，之后按13.05‰计算至本息清偿之日止）。 二、原告南充农村商业银行股份有限公司顺庆支行对被告张涛所有的位于南充市顺庆区的住宅房享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3163元，由被告张涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 杨   旭 二〇二〇年四月三日 书记员 何薇（代）