广西壮族自治区南丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1221民初1681号 原告：南丹县农村信用合作联社，住所地：南丹县城关镇新城区祥宁街010号，统一社会信用代码：91451221G40620315M。 法定代表人：韦立善，理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：韦日明，男，1968年9月1日生，壮族，住南丹县城关镇河东路184号。系南丹县农村信用合作联社资产清收办主任。 被告：唐运海，男，1989年5月1日生，壮族，现租住广西南丹县。 被告：黎丹秀，女，1989年6月10日，壮族，地址：广西南丹县。 被告：广西百舜集团有限公司南丹分公司，住所地：南丹县城关镇锡都路（审计局对面），统一社会信用代码91451221576845380L。 负责人：陈月朗，经理。 原告南丹县农村信用合作联社（以下简称“南丹县农村信用社”）与被告唐运海、黎丹秀、广西百舜集团有限公司南丹分公司（以下简称“百舜集团南丹分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南丹县农村信用合作联社的委托诉讼代理人韦日明、被告唐运海、黎丹秀到庭参加诉讼。被告广西百舜集团有限公司南丹分公司经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南丹县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告唐运海2018年2月7日签订的合同编号为723612010104519772的《个人购（建）房担保借款合同》借款期限提前于2019年11月12日到期；2、判令被告唐运海向原告偿还借款本金2,675,004.64元，利息144428.35元，本息合计2,819,432.99元（利息暂计至2019年11月5日，之后的利息按借款合同约定的计算方法计至被告偿清借款本息之日止）；3、判令被告黎丹秀、百舜公司对被告唐运海的上述债务承担连带偿还责任；4、确认原告对被告百舜公司存入原告保证金专户中用于本案质押的保证金享有优先受偿权；5、判令由三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年1月，被告唐运海因向百舜公司购买商铺向原告申请借款，被告黎丹秀承诺对该笔借款承担连带偿还责任。2018年2月7日，原告与被告唐运海、百舜公司三方签订了《个人购（建）房担保借款合同》，与被告百舜公司签订了《保证金质押担保合同》。《个人购（建）房担保借款合同》约定：1、借款金额为290万元整，用于购买南丹县城关镇百舜建材城第一层1G30．1C26，1D25，1A33．1H29号房，所购房屋同时为本合同借款抵押物；2、借款期限为10年，自2018年2月7日起至2028年2月6日止；3、借款利率为年利率5.39%；4、还款方式：等额本息还款法，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息，还款日为每月10日；5、百舜公司为本合同项下借款的阶段性保证人（自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的登记手续止）；6、对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；7、因借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款立即偿还本合同项下的所有到期及未到期的本金、利息和费用，行使担保权；8、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。《保证金质押担保合同》约定：1、百舜公司作为出质人向原告交纳保证金作为质物设定质押，保证金数额为主合同债权金额的2%，即58,000元；2、在被告唐运海不清偿到期债务时，原告对保证金专户中的保证金享有优先受偿权，有权直接从保证金专户中划收相应款项以偿还借款本息；3、保证金专户中的保证金金额无论因何原因而小于约定的金额时，出质人应接到质权人通知后三个工作日内补足。《个人购（建）房担保借款合同》、《保证金质押担保合同》均约定担保的范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告与被告唐运海于2018年2月8日办理了商品房抵押权预告登记（丹房预南丹字第201802080001）。同日，原告向被告唐运海发放贷款290万元。合同履行过程中被告仅仅偿还部分本金224995．36元及相应利息，没有按时足额偿还借款本息已构成违约。原告多次向被告催收贷款，但被告以经营困难为由没有偿还借款本息，根据合同约定，原告可宣布合同提前到期行使担保权。截至2019年11月5日，被告共拖欠原告借款本息共计2,819,432.99元。原告认为，被告不按时足额偿还贷款本息，被告的行为已构成严重违约。为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条规定，特向贵院提起诉讼，恳请人民法院支持原告的全部诉讼请求。 被告唐运海辩称，在购买南丹百舜商铺时，不知道百舜已经把在建工程都抵押给了长城资产公司，百舜公司将已质押的商铺出售给我是不应该的，造成被查封的商铺不能办理产权证。我是不知情的情况下贷款购买该商铺，现住不能得到商铺，无法偿还贷款。同时，我认为信用社在发放贷款时未尽到审查商铺抵押情况，应当承担责任。 被告黎丹秀辩称，当时我签字认为是购买商铺所需要办理手续，信用社在没有产权证的情况下为什么发放贷款。我是在不知情的情况下签字的，不应当承担偿还责任。 被告百舜集团南丹分公司未出庭参加诉讼，视其放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院综合认定如下： 被告黎丹秀对原告提供的证据7、8有异议，认为其是在不知情的情况下签字的，到银行后，相关工作人员让我签字，我认为是办理购买商铺的相关手续，并不知道是办理抵押，而且没有产权证也能办理抵押，应当不承担还款责任。本院认为，原告提供证据7、8，证明被告承诺对贷款承担连带偿还责任，本院对该二份证据的真实性、关联性、合法性予以确认，作为本案认定事实依据予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月30日，被告唐运海以购买“南丹·百舜建材城”商铺资金不足为由向原告南丹县农村信用社申请贷款。同年2月5日，被告黎丹秀向原告出具《家庭成员连带偿还责任承诺书》，承诺对该笔借款承担连带偿还责任。被告唐运海、黎丹秀同时向原告出具《抵（质）押承诺书》，承诺以唐运海、黎丹秀名下位于南丹县商铺作为该笔贷款的担保物。原告南丹县农村信用社经审查后，于2018年2月7日，与被告唐运海（借款人）、百舜集团南丹分公司（担保人）三方签订了《个人购（建）房担保借款合同》，另与被告百舜公司南丹分公司签订了《保证金质押担保合同》。《个人购（建）房担保借款合同》约定：1、借款金额为290万元整；2、借款期限为10年，自2018年2月7日起至2028年2月6日止；3、借款用途：购买商铺。本合同项下的借款用于借款人购买房屋，所购房屋同时为本合同借款抵押物，房屋坐落：南丹县，建筑面积：535.60平方米；4、借款利率：年利率5.39%；5、还款方式：等额本息还款法。按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息，还款日为每月10日；6、百舜集团南丹县分公司为本合同项下借款的担保方式为：．．．．．．（3）阶段性保证+抵押（自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的登记手续止）；7、违约责任：对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；8、因借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款立即偿还本合同项下的所有到期及未到期的本金、利息和费用，行使担保权；9、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。《保证金质押担保合同》约定：1、百舜集团南丹分公司作为出质人向原告交纳保证金作为质物设定质押，保证金数额为主合同债权金额的2%，即58,000元；2、在债务人不清偿到期债务时，质权人对保证金专户中的保证金享有优先受偿权，有权直接从保证金专户中划收相应款项以偿还借款本息；3、保证金专户中的保证金金额无论因何原因而小于约定的金额时，出质人应接到质权人通知后三个工作日内补足。《个人购（建）房担保借款合同》、《保证金质押担保合同》均约定担保的范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告与被告唐运海、黎丹秀于2018年2月8日办理了商品房抵押权预告登记（丹房预南丹字第201802080001）。同日，原告依约向被告唐运海发放贷款2,900,000元。合同履行过程中，截至2019年2月10日，被告唐运海偿还部分贷款本金及利息224,995.36元。之后被告没有按时约定足额偿还借款本息，原告多次催收，但被告以各自理由拒绝偿还，从而引起本诉。 另查明，被告唐运海、黎丹秀双方于2019年5月24日办理登记离婚。 根据诉、辩各方的意见，归纳本案争议焦点为：1、原告请求确认与被告唐运海签订的《个人购（建）房担保借款合同》提前到期是否有事实依据；2、原告请求判令被告唐运海偿还借款本金2,675,004.64元，利息144,428.35元，本息合计2,819,432.99元（利息暂计至2019年11月5日，之后的利息按借款合同约定的计算方法计至被告偿清借款本息之日止）是否有事实和法律依据；3、原告请求被告黎丹秀、百舜集团南丹分公司对上述债务是否应承担连带清偿责任。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案原告与被告唐运海、百舜集团南丹分公司签订的《个人购（建）房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，为有效合同。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。2018年2月8日，原告依约向被告唐运海发放了贷款2,900,000元，履行了合同约定的放贷义务。被告唐运海即应当按照约定的期限及方式偿还原告贷款的本金及利息，但被告仅偿还了部分贷款，剩余本金及利息拒不偿还，构成违约。根据双方约定“借款人连续或累计三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，行使担保权”。《中华人民共和国合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”。本案被告唐运海逾期未偿还贷款约定的本金及利息，原告请求确认与被告唐运海签订的《个人购（建）房担保借款合同》提前到期，符合合同约定的条件，本院予以支持。 关于原告请求判令被告唐运海偿还借款本金2,675,004.64元，利息144,428.35元，本息合计2,819,432.99元（利息暂计至2019年11月5日，之后的利息按借款合同约定的计算方法计至被告偿清借款本息之日止）是否有事实和法律依据问题。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”和第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。．．．．．．”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。．．．．．．”的规定，本案原告依约向被告唐运海发放了贷款2,900,000元，截至2019年2月10日，被告唐运海偿还部分贷款本金及利息224,995.36元。现被告已违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条：合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。及双方合同约定，原告请求被告偿还贷款本金及利息有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告请求被告黎丹秀、百舜集团南丹分公司对上述债务是否应承担连带清偿责任问题。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告百舜集团南丹分公司作为《个人购（建）房担保借款合同》的担保人，应当对该债务承担连带清偿责任。同时，该公司在与原告签订《保证金质押担保合同》中向原告交纳保证金58,000元作为质物设定抵押，原告请求确认对该保证金享有优先受偿权，本院予以支持；被告黎丹秀原作为被告唐运海妻子，在《家庭成员连带偿还责任承诺书》《抵（质）押承诺书》中承诺对债务承担连带清偿责任。虽然双方已经离婚，在离婚协议中约定对所欠原告贷款由唐运海承担。但根据《中华人民共和国合同法》第八十四条：债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。因此，该离婚协议中有关对所欠原告贷款偿还责任的约定未经原告同意，对原告不发生效力。对被告的辩称，本院不予支持。 综上所述，原告的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第八十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告南丹县农村信用合作联社与被告唐运海签订的《个人购（建）房担保借款合同》提前到期； 二、被告唐运海应于本生效判决之日起三十日内偿还贷款本金2,675,004.64元及利息144,428.35元，合计2,819,432.99元（利息暂计至2019年11月5日，之后的利息计算按合同约定计至借款本息偿清时止）给原告南丹县农村信用合作联社； 三、被告广西百舜集团有限公司南丹分公司、黎丹秀对上述债务承担连带清偿责任； 四、原告南丹县农村信用合作联社对被告广西百舜集团有限公司南丹分公司存入保证金专户中用于质押的保证金58,000元享有优先受偿权。 本案案件受理费29,355元，财产保全费5,000元，合计34,355元，由被告唐运海、黎丹秀、广西百舜集团有限公司南丹分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 长  陆耀立 人民陪审员  王小梅 人民陪审员  廖洪梅 二〇二〇年四月七日 书 记 员  莫许嘉 本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。