福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初406号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环中路224号，统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，住上杭县，系该支行职员。 委托诉讼代理人：蓝乐平，男，住上杭县，系该支行职员。 被告：钟文顺，男，畲族，1982年2月6日出生，农民，上杭县号。 被告：郑春荣，女，汉族，1983年1月9日出生，农民，上杭县号。 被告：黄雪梅，女，汉族，1981年3月20日出生，农民，上杭县号。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告钟文顺、郑春荣、黄雪梅信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖、被告钟文顺、黄雪梅到庭参加诉讼，被告郑春荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判令钟文顺立即归还福万通普惠金融卡尚欠本金29700.05元及该普惠金融卡从2019年8月22日起至还清之日止的利息、违约金等（具体计算方式为：利息从2019年8月22日起至还清之日止以透支本金29700.05元按月利率9.75‰计算。违约金从2019年8月22日起至还清之日止按每月合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算）；2．判决钟文顺、郑春荣、黄雪梅承担本案的全部受理费和诉讼费等费用；3．判决被告郑春荣、黄雪梅对钟文顺上述债务承担连带责任保证。事实和理由：2016年5月25日，钟文顺向龙岩农商行上杭支行申请办理普惠金融卡，申请额度15万元。经龙岩农商行上杭支行审批同意向钟文顺发放普惠金融卡额度3万元，由郑春荣、黄雪梅提供连带责任保证担保。龙岩农商行上杭支行与钟文顺签订普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约），与郑春荣、黄雪梅签署不可撤销担保函，同时钟文顺向龙岩农商行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约各项规则。据领用合约约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用该卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，账单日为每月21日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，执行月利率9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合同约定若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年7月1日起至2019年8月22日止，钟文顺累计透支本金30500元，累计归还11942.58元，其中归还本金799.95元、利息10542.63元、年费600元。截止2019年8月22日，结欠本金为29700.05元。2019年10月19日前钟文顺未按约支付2019年9月21日该普惠金融卡结出的利息299.23元（该利息系2019年8月22日至2019年9月21日期间透支所产生），该普惠金融卡于2019年10月19日出现逾期。逾期后钟文顺未归还本息，至起诉之日仍结欠本金29700.05元，经多次催收未果，遂诉至法院。 钟文顺辩称对起诉的事实和理由无异议。 黄雪梅辩称不可撤销担保函上的字是其所签，其他内容非其填写。 郑春荣经本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未在举证期限和答辩期限内提出答辩意见，对龙岩农商行上杭支行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 经审理查明，2016年5月25日钟文顺填写《福万通普惠金融卡申请表》，向龙岩农商行上杭支行申请信用额度15万元的普惠金融贷记卡，双方签署《福建农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），钟文顺承诺遵守《领用合约》各项规则。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约金等事项进行了约定。该合约第二条第3项规定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条第9项规定“申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……龙岩农商行上杭支行有权依法向申请人催收并停止使用卡片，同时龙岩农商行上杭支行有权要求申请人全额偿还所欠款项。龙岩农商行上杭支行因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费……），均由申请人承担”；收费标准载明年费200元，逐年收取，预借现金/消费/转账的收费标准为日利率万分之三点二五，滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。黄雪梅和郑春荣作为保证人分别于2016年5月25日和2016年6月17日与龙岩农商行上杭支行签订《不可撤销担保函》，对钟文顺申领福万通普惠金融卡项下的债务承担连带责任保证，并约定保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。银行宣布福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以宣布提前到期日为债务履行期限届满日。2016年6月22日，龙岩农商行上杭支行经审批，同意向钟文顺发放信用额度为3万元的普惠金融卡，卡号62×××044，账单日为每月21日。2016年7月1日起至2019年8月22日止，钟文顺累计透支本金30500元，累计归还11942.58元，其中归还本金799.95元、利息10542.63元、年费600元，结欠本金29700.05元。2019年10月19日前，钟文顺未按约定归还2019年8月22日至2019年9月21日期间透支结出的利息299.23元，出现逾期，至起诉之日止仍结欠本金29700.05元。因钟文顺至今未归还上述款项及之后产生的利息、违约金，黄雪梅、郑春荣未履行保证责任，龙岩农商行上杭支行诉至本院，要求判如所请。 另查明，郑春荣与钟文顺为夫妻关系，双方于2006年5月10日办理结婚登记。 以上事实有龙岩农商行上杭支行提供的钟文顺、郑春荣、黄雪梅身份证复印件、钟文顺、郑春荣结婚证复印件、送达地址确认书、福万通普惠金融贷记卡申请表复印件、账户余额查询记录、普惠金融卡明细清单、不可撤销担保函复印件及当事人庭审陈述为据，足以认定。 本院认为，钟文顺向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融贷记卡，与龙岩农商行上杭支行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。钟文顺使用普惠金融贷记卡至今结欠本金29700.05元未按期归还，已构成违约，应限期归还，并应按《领用合约》约定支付利息、违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。对龙岩农商行上杭支行主张自2019年8月22日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息和违约金，按《领用合约》约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，在达到一定期间，违约金金额和透支本金的利息之和将超过年利率24%。故对利息、违约金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。郑春荣、黄雪梅向龙岩农商行上杭支行出具不可撤销担保函，自愿为前述款项提供连带责任担保，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，依法应承担连带清偿责任。郑春荣、黄雪梅在承担保证责任后有权向钟文顺追偿。郑春荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 钟文顺应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××04的福万通普惠金融贷记卡透支本金29700.05元及利息、违约金（利息、违约金计算：利息从2019年8月22日起至还清之日止以透支本金29700.05元按月利率9.75‰计算。违约金从2019年8月22日起至还清之日止按每月合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算。上述利息、违约金之和应不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额）； 郑春荣、黄雪梅对钟文顺的上述债务承担连带清偿责任，郑春荣、黄雪梅在承担保证责任后，有权向钟文顺追偿； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费575元，适用简易程序减半收取287.5元，由钟文顺、郑春荣、黄雪梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓君 二〇二〇年四月二十三日 法官助理袁英 书记员游小兰（代） 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。