广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初439号 原告：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所钦州市向阳路18号,统一社会信用代码：91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李原，广西法在律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄伟麒，广西法在律师事务所律师。 被告：潘雪明，女，汉族，1975年2月6日出生，住钦州市钦南区。 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司与被告潘雪明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李原、黄伟麒到庭参加诉讼，被告潘雪明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告代偿款46324.42元及违约金(违约金以46324.42元为基数，按每日万分之七计算，从2017年12月9日起暂计至2019年7月10日为17850.34元，以后续计至清偿债务时止）；二、判令被告向原告支付保险费3893.89元。事实和理由：2017年3月15日，被告潘雪明为了向农行借款52000元用于日常生活消费，而向原告投保“保证保险”。双方签订一份《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201745070000000113）。保险单约定:被保险人为中国农业银行股份有限公司钦州分行（以下称农行钦州分行），贷款金额52000元，保险金额57502.83元；保险费38230.92元，每月交付保费1061.97元。保险单还特别约定，保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一支付违约金。被告投保后，于2017年3月20日与农行钦州分行签订一份《个人担保借款合同》，借到农行钦州分行52000元。借款合同第15页约定借款期限自2017年3月30日起至2020年3月19日，共36个月；执行年利率6.65%，每月偿还本息1597.30元。被告借款后，仅按时归还了部分款额便不再归还剩余款额,导致原告依照保证保险单约定向农行钦州分行承担保证保险责任，并于2017年12月9日支付保险赔偿款46324.42元给农行钦州分行，清偿了被告尚欠农行钦州分行的贷款。原告为被告的债务承担担保责任的方式在性质上属于保证担保，依照担保法规定及保险单约定，原告承担保证责任后有权向被告（债务人）行使追偿权，请求法院支持原告的诉求。 被告潘雪明不作答辩。 综合全案证据，本院认定事实如下： 2017年3月15日，被告潘雪明作为投保人向原告递交投保申请，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，并声明：“。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》。以及保险合同中付费的约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。同日，原告向被告出具一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人潘雪明，被保险人中国农业银行股份有限公司钦州分行（以下称农行钦州分行）；贷款金额：52000元；保险金额57502.83元；保险费：38230.92元；每月保险费：1061.97元；赔偿等待期：80天；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年3月20日，被告与农行钦州分行签订一份《个人担保借款合同》，合同编号：45020120170018938。合同约定：被告向农行钦州分行借款52000元，用途：日常生活所需，借款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行，对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之三收取违约金,每月20日前等额偿还本息1597.30元。合同签订当天，农行钦州分行依约向被告发放贷款52000元。合同履行过程中，被告偿还了部分借款便不再按时足额偿还借款本息，截至2017年12月9日，共欠农行钦州分行借款本息46324.42元，当日，农行钦州分行请求原告代为偿还上述借款，原告依约向农行钦州分行代偿上述借款本息46324.42元，农行钦州分行于次日收到还款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，原告为被告代偿上述逾期借款本息后30天内，被告没有主动将代偿款偿还给原告，原告的保费系统开始自动进入理赔等待期80天，在此期间内，被告仍然没有主动将代偿款偿还给原告，按照保证保险合同约定保险费1061.97元/月计算，在此110天内，共产生保险费3893.89元（1061.97元/月÷30天×110天）。原告催收上述费用未果，遂诉至本院，提出前述诉求。 本院认为，被告潘雪明与原告签订的《个人信用贷款保证保险合同》及与农行钦州分行签订的《个人担保借款合同》均合法有效，应受法律保护。被告在收取农行钦州分行的贷款后，未能依约及时足额归还贷款本息，导致原告依照保证保险合同的约定向农行钦州分行代偿了逾期的贷款本息46324.42元，原告在依约理赔后，有权向被告追偿并依照保单的约定收取未付保险费。原告请求被告偿还代偿借款本息46324.42元及支付未付的保险费3893.89元，有相应的合同依据和法律依据，本院予以支持。保单约定按每日千分之一缴纳违约金，折算成年利率为36.5%明显过高；原告诉请按每日万分之七计算，折算成年利率为25.55%亦属过高，本院不予支持。应当参照民间借贷年利率不超过24%的规定，从2017年12月9日（代偿之日）起至实际清偿之日止计算违约金。被告潘雪明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不利后果自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告潘雪明应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司代偿款46324.42元并支付违约金（违约金以46324.42元为基数，从2017年12月9日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 二、被告潘雪明应支付原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险费3893.89元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1502元，减半收取计751元由被告潘雪明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  祝光旺 二〇二〇年四月十三日 书记员  黄思绮 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。