江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1003民初1344号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地扬州市文昌中路388号。负责人：杨玉宏,该分公司总经理。委托诉讼代理人：郭雩，江苏石塔律师事务所。被告：王斌，男，1972年2月24日生，汉族，住扬州市邗江区。确认的送达地址四川省成都市金堂县赵镇复兴街xxxx号。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司与被告王斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的委托诉讼代理人郭雩到庭参加诉讼，被告王斌经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代偿款项33566.46元、应交保费20325.99元及违约金32055.97元（违约金以代偿款项为基数按照日1‰自原告代偿日算至被告实际支付日，暂从2017年4月20日算至2019年12月1日共计955天），合计85948.42元；2.由被告承担诉讼费用。事实与理由：2016年5月，被告与中国光大银行股份有限公司扬州分行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定借款4万元及相应期限利息罚息，且被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。光大银行向被告发放贷款4万元后，被告没有正常偿还本息。经原告和光大银行多次催缴，被告拒绝归还至今。2017年4月20日，原告代替被告向光大银行归还了本息及逾期费用共计33566.46元，光大银行将该笔代偿款项的权益转让给了原告。后经原告多次催要，被告至今未向原告归还上述代偿款项。原告代替被告偿还借款后已取得代位追偿权，且被告应承担个人信用贷款保证保险合同中约定的违约责任。现被告拒绝履行义务已侵害了原告的合法权益。被告王斌未到庭，但书面辩称：1.保费20325.99元与本案无关，是保险合同纠纷，且在代偿款中也无保险费，不应当在本案中进行处理，被答辩人应当另案处理，请求人民法院依法予以驳回。2.违约金不应当支付，原告仅向中国光大银行股份有限公司扬州分行支付了33566.46元代偿款，包含贷款的本金和利息，不包括保险费。按照《中华人民共和国保险法》第六十条的规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。请求法院依法驳回违约金的诉求。3.违约金金额已经严重偏高，已超过原告实际损失，请求法院依法判处。经审理查明，本院认定事实如下：2015年5月17日，王斌为其在光大银行扬州分行的4万元贷款向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；王斌每月缴纳保险费702.42元。人保扬州公司赔偿后，王斌需向人保扬州公司归还全部赔偿款项和未付保费，从人保扬州公司赔偿当日开始超过30天，王斌仍未向人保扬州公司归还全部赔偿款项，则视为违约，王斌需以尚欠全部款项为基数，从人保扬州公司赔偿当日开始计算，按日1‰向人保扬州公司缴纳违约金。人保扬州公司基于王斌违约而理赔后，人保扬州公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月24日，王斌与光大银行扬州分行签订个人贷款合同（无担保条款）一份，约定王斌向光大银行扬州分行借款4万元，期限36个月，至2019年5月24日；借款人未按时足额还款，光大银行扬州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息及其他应付款项。当日，光大银行扬州分行发放了4万元。用途载明“购买家电”。王斌于2016年6月开始向光大银行扬州分行每月还款合计1931.11元（含通过代扣支付给原告的保险费702.42元）直至2016年11月。此后，王斌未按约还款。截止2017年4月20日，王斌合计向原告人保扬州公司支付保费4961.13元。2017年4月20日，原告人保扬州公司将全部未还本息33566.46元给付光大银行扬州分行，光大银行扬州分行将权益转让给人保扬州公司。本院认为，人保扬州公司承保王斌个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效，王斌与被保险人光大银行扬州分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，王斌在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人光大银行扬州分行偿还贷款，导致保险事故发生，保险人人保扬州公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人王斌偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息等，足额赔付了被保险人光大银行扬州分行在本次保险事故中的损失。光大银行扬州分行收到赔款后，也同意将其对借款人王斌追偿的全部权益转让给人保扬州公司。故人保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额33566.46元范围内向王斌行使代位求偿权。对于王斌提及的应交保费问题，因双方明确约定王斌每月应支付保费702.42元，本案属于保证保险合同纠纷，原告人保扬州公司追偿代偿款并同时主张未付保险费完全符合双方保险合同约定，并无另案单独主张的必要，故对王斌的该辩解本院依法不予采信。但原告主张的保费应以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，王斌向光大银行扬州分行借款并向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在王斌不能按期向光大银行扬州分行还款时，由人保扬州公司代为偿付，王斌向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因王斌未能按约向光大银行扬州分行还本付息，人保扬州公司履行保险责任于2017年4月20日代王斌向光大银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2017年4月20日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保扬州公司的履约行为而终止。结合查明的王斌还款时点及人保扬州公司代偿行为发生时点，应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即王斌还应支付的保险费用具体为：702.42元×11期－4961.13元＝2765.49元。关于被告王斌提出的双方违约金过高，经核算，双方约定的日千分之一的违约计算方法确实过分高于人保扬州公司的实际损失，本院依法酌情调整为以33566.46元为基数按同期银行贷款利率自2017年4月20日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月19日计算至实际给付之日止。被告王斌经本院合法传唤未到庭，应自负不到庭举证、质证的法律后果，本案依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王斌于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款33566.46元、保险费2765.49元、违约金（以33566.46元为基数，按同期银行贷款利率自2017年4月20日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月19日计算至实际给付之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，依法减半收取975元，由原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司负担300元，由被告王斌负担675元（原告已预交并同意本院不再退还，由被告王斌履行判决义务时直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员  张田辉二〇二〇年四月十日书记员  孟 婷