福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初522号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄新程，男，该社职员。 委托诉讼代理人：卓传宁，男，该社职员。 被告：王荣坤，男，1987年3月17日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈明文，女，1987年11月14日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：黄瑞钦，男，1983年7月25日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：王荣惠，女，1987年2月16日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称尤溪县信用联社）与被告王荣坤、陈明文、黄瑞钦、王荣惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用联社的委托诉讼代理人黄新程，被告王荣坤、王荣惠到庭参加诉讼，被告陈明文、黄瑞钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用联社向本院提出诉讼请求：1．判令王荣坤、陈明文偿还普惠金融卡透支本金99869.06元，暂计至2019年6月21日的利息及相关费用共计16220.60元（含违约金3764.27元）（本金部分产生的利息按年息12.6%计算，即最低还款额，卡片到期后，所有欠款都将计入最低还款额；如未按时偿还最低还款额则另产生的费用按最低还款额未还部分的5%计算），以及2019年3月21日之后至还清之日止所产生的利息，具体金额按合同约定的利息计算方式为准；2．黄瑞钦、王荣惠对王荣坤、陈明文的上述债务承担连带还款责任；3．本案产生的诉讼费及贷款人实现债权所支出的一切费用由王荣坤、陈明文、黄瑞钦、王荣惠承担。诉讼过程中，尤溪县农村信用合作联社变更第一项请求：王荣坤、陈明文偿还欠款本金99869.06元、利息（含违约金）16220.60元（算至2019年6月21日止），以及从2019年6月22日起至还清借款之日按合同约定的年利率12.6%计算的利息以及违约金（违约金按最低还款额未偿还部分的5%）。事实和理由：王荣坤于2016年5月21日向尤溪县信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡额度100000元。经尤溪县信用联社核准额度为100000元，年利率为12.6％，有效期限3年。王荣坤于2016年5月21日填写了申请书编号为6158000961的《福万通普惠金融卡申请表》。当日，陈明文向尤溪县信用联社出具了《共同偿还确认书》，确认该普惠金融卡为夫妻关系正常存续期间的共同债务。2016年6月8日，王荣坤、黄瑞钦、王荣惠与尤溪县信用联社签订编号为1606060000000000《普惠金融卡担保协议》。王荣坤申请的福万通普惠金融卡于2016年6月8日开户成功，卡号为62×××01。王荣坤于2016年6月19日领取该卡。王荣坤于2018年8月18日开始逾期。截止2019年6月21日，王荣坤每一期都未按时全额付清应付利息，且经催收无果。王荣坤拒不履行债务，已构成违约。截止2019年6月21日结欠本金99869.15元，利息16220.60元，本息共计116089.66元。为维护尤溪县信用联社的合法权益，特诉请法院判允前列诉讼请求。 王荣坤辩称，对尤溪县农村信用合作联社陈述的事实无异议。但目前无法一次性还款，希望分期分批还款。 王荣惠辩称，对尤溪县农村信用合作联社陈述的事实无异议。但目前无法一次性还款，希望分期分批还款。 陈明文、黄瑞钦未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月21日，王荣坤向尤溪县信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度100000元，王荣坤在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元等。同日，陈明文向尤溪县信用联社出具《共同偿还福万通普惠金融卡透支款确认书》，确认王荣坤于2016年5月21日向尤溪县信用联社申请借款100000元，期限3年，该借款系王荣坤与陈明文的共同债务，此债务及尤溪县信用联社实现有关债权的全部费用由王荣坤和陈明文共同偿还。2016年6月8日，尤溪县信用联社作为发卡机构（乙方）与黄瑞钦、王荣惠作为保证人（甲方）、王荣坤作为被保证人（丙方）签订了《普惠金融卡担保协议》一份，约定：1．保证责任范围：被保证人根据其与乙方所签订的编号为1606060000000000961的《普惠金融卡领用合约》项下因普惠金融卡发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限额、滞纳金、追索费用等）和乙方实现担保权利的费用。2．保证责任方式：连带责任保证。3．保证期间：自被保证人普惠金融卡项下透支期限届满之次日起两年。2016年6月8日，尤溪县信用联社经审核，同意向王荣坤发卡，卡号为62×××01，信用额度为100000元，期限三年，年利率为12.6%。王荣坤领用上述福万通普惠金融卡后进行透支消费，于2018年8月开始逾期，截至2019年6月21日止，王荣坤结欠透支本金99869.06元、利息12456.33元、违约金（滞纳金）3764.27元。 本院认为，王荣坤向尤溪县信用联社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守领用合约的各项规则，尤溪县信用联社经审核同意并向王荣坤发放了福万通普惠金融卡，双方成立金融借款合同关系，同时，王荣坤、黄瑞钦、王荣惠与尤溪县信用联社签订的《普惠金融卡担保协议》，均系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行合同。王荣坤在使用该福万通普惠金融卡消费后，理应按照合约的约定及时、足额偿还透支款。王荣坤持卡透支的情况，有尤溪县信用联社提交的历史交易清单予以证明，故尤溪县信用联社主张要求王荣坤偿还透支本金99,869.06元、利息12,456.33元，以及自2019年6月22日起至还清款项之日止按合同约定的利率标准即年利率12.6%计算利息的诉讼请求，合法有据，予以支持。根据《共同偿还贷款确认书》，陈明文确认案涉债务属其与王荣坤的夫妻共同债务，愿意共同偿还，故尤溪县信用联社主张要求陈明文承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，予以支持。根据《普惠金融卡担保协议》，黄瑞钦、王荣惠自愿为王荣坤的上述借款提供连带责任保证，且尚在保证期间内，故尤溪县信用联社要求黄瑞钦、王荣惠对王荣坤的上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。黄瑞钦、王荣惠承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向王荣坤、陈明文追偿。另根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，案涉《福万通普惠金融卡领用合约》以及《福万通普惠金融卡章程》未对违约金内容进行约定，尤溪县信用联社亦未提供其他证据证明与持卡人王荣坤就违约金的收取事项进行过协商约定，尤溪县信用联社要求王荣坤、陈明文支付滞纳金（违约金）3,764.27元的诉讼请求，没有事实和法律依据，不予支持。陈明文、黄瑞钦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，视为放弃对尤溪县信用联社主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，尤溪县信用联社提出的诉讼请求，合法有据部分，本院予以支持；超出法律规定部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王荣坤、陈明文应于本判决生效之日起十日内偿还尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金99,869.06元、利息12,456.33元（算至2019年6月21日止），以及自2019年6月22日起至还清款项之日止按合同约定的利率标准（即年利率12.6%）计算的利息； 二、黄瑞钦、王荣惠对上述债务承担连带责任保证，并且在承担后有权在其承担保证责任的范围内向王荣坤、陈明文追偿； 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,622元，减半收取1,311元，由王荣坤、陈明文、黄瑞钦、王荣惠负担1,268元，尤溪县农村信用合作联社负担43元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  张宏 二〇二〇年四月二十二日 法官助理曾玉水 书记员陈梦芸 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。