河北省邢台市桥东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0502民初83号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，系公司总经理。 委托诉讼代理人：张云霞，系河北恩为律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李欢缺，系河北恩为律师事务所律师。 被告：段金兰，女，汉族，1968年2月13日出生，现住邢台市桥西区。 被告：焦红卫，男，汉族，1969年1月28日出生，现住邢台市桥西区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告段金兰、焦红卫追偿权纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人李欢缺、被告焦红卫到庭参加诉讼，被告段金兰经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿款194516.16元；2、判令二被告向原告支付保险费1602元；3、判令二被告向原告支付代偿滞纳金2558.02元（自2019年9月29日暂计算至2019年10月19日期间，以后按代偿金额为基数按年利率24％为标准计算至实际清偿之日止）；4、判令二被告承担原告需要支付的律师费10000元；5、请求人民法院判决确认原告就抵押物（位于邢台市桥西区，产权证号：邢房权证桥西字第××号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用（以上金额共计208676.18元）。事实与理由：2017年8月7日，被告段金兰与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安公司”）签订《授信协议》，约定金安公司向被告授信额度为445000元。同日，被告段金兰与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定以被告段金兰名下位于邢台市桥西区的房屋作为借款的担保，被告焦红卫也在该合同上签字。2017年8月8日，被告段金兰为金安公司办理了抵押登记。焦红卫系段金兰配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，焦红卫亦在合同签订日签署《共同借款人承诺书》、《承诺书》及《声明》，认可《最高额抵押合同》所有条款，理应对此笔借款承担共同还款责任。被告为上述借款向原告提出投保申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。双方约定，如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人金安公司进行理赔。 上述合同签订后，金安公司向被告发放了贷款，但被告自2019年7月10日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。根据原被告保险合同的约定，2019年9月29日原告向金安公司履行了保险责任，共向金安公司赔付本息合计194516.16元。后原告与金安公司签订了《权益转让书》，将金安公司享有的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权等全部转让给原告，原告依法取得追偿权。 基于以上事实，原告履行保险责任后有权向二被告追偿代偿款项、代偿滞纳金及相关费用，但二被告至今未向原告履行还款义务，为此，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的诉讼请求。 焦红卫答辩称，在2017年8月7号我弟弟焦红军需要用款找到我和我媳妇段金兰，我当时也没钱，说拿房产抵押吧。在平安普惠公司当时说好是我不负责还款，平安普惠公司业务员说不用你还款，就走个手续就行。当时在借款承诺书上有我弟弟焦红军的签字。我弟弟还不上款后，大概是在2018年7、8月份我开始还款，还了一年左右，现在我实在还不起了。保险公司在业务流程过程中没有告知我，如果告知我的话，保险公司可以拒绝代偿，我买的保险，如果我不同意他完全可以不用替我还款。 段金兰未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告平安财险公司围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：一、授信协议，证明被告段金兰作为借款人与金安公司签订《授信协议》，合同约定了借款本金、利息、罚息、还款方式等；二、最高额抵押合同，证明被告段金兰将其名下房产作为抵押物抵押给金安公司；三、房产证复印件及他项权证，证明被告段金兰将房产抵押给金安公司，并办理了抵押登记；四、承诺书、共同借款人承诺书及声明，证明段金兰的配偶焦红卫认可该借款，同意将夫妻共有的上述房产抵押给原告，并认可债务为夫妻共同债务，应承担共同还款责任；五、送达地址确认书，证明被告段金兰、焦红卫认可邢台市金华中学南校区为本案有效送达地址；六、投保单及保险单，证明段金兰向原告投保，原告为其出具了保险单，约定被告拖欠任何一期借款达80天，原告需进行理赔；七、额度动用申请表、借款合同、还款计划书，证明被告在授信额度内向金安公司借款，借款金额为445000元；八、还款明细，证明被告段金兰的还款情况、违约日期、原告的代偿金额等；九、代偿金额说明、履行保证责任证明书，证明原告依约对金安公司的借款代被告进行了偿还；十、权益转让书，证明原告代偿后，取得金安公司享有的全部权利包括但不限于债权、抵押权等；十一、资料代传递及入押服务委托书，证明被告委托平安普惠投资咨询有限公司为其提供资料代递等服务，并向其支付服务费；十二、法律服务专项委托合同及河北增值税专用发票一张，证明原告为实现债权支付律师费10000元；十三、平安付科技服务有限公司客户电子回单一份，证明金安公司依约放款的事实。十四、平安银行业务回单一份，证明原告依约替被告向金安公司代偿194516.16元。对当事人无异议的证据一、二、三、五、六、七、八、九、十、十一、十二、十三、十四，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据四，被告焦红卫对其和段金兰的承诺书无异议，但认为其弟弟焦红军也签了承诺书，本院认为该证据能够证明被告焦红卫认可段金兰与金安公司之间的借款为夫妻共同债务，其承担连带责任，知悉并同意段金兰以证书编号为邢房权证桥西字第××号房产提供抵押担保的事实。 本院经审理认定事实如下：2017年8月7日，段金兰（借款人）与金安公司（出借人）签订《授信协议》，合同约定了授信金额为445000元人民币；授信期限自2017年8月7日起至2022年8月6日止。合同基本条款约定放款条件包括：借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；借款人已按照出借人的要求出具委托代为出售房屋或办理抵押变更登记的授权书并完成公证手续。合同基本条款第5条约定违约责任：任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，被告段金兰、焦红卫与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定被告段金兰自愿以坐落于邢台市桥西区（产权证号：邢房权证桥西字第××号）做抵押，抵押期限自2017年8月7日至2022年8月6日，抵押担保范围为包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。2017年8月8日，上述抵押的房屋依法办理了抵押登记手续。 2017年8月7日，被告焦红卫出具《共同借款人承诺书》承诺其是《授信及借款合同》项下的共同借款人，本借款合同项下发生的所有借款的清偿，本人与其他共同借款人承担连带责任。2017年8月4日，被告段金兰向原告申请投保，2017年8月10日原告出具平安个人借款保证保险保险单，被保险人为金安公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额529105元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费445元，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。 2017年8月7日，被告段金兰在额度动用申请表上签字，申请动用金额445000元，动用期限36个月，月保险费0.1％，一次性手续费率3％，月服务费率0.3％；并与金安公司签订了编号为DY20170804007111的《借款合同》，借款本金金额445000元，还款期限为36个月，年利率9.2％，借款人按照实际放款金额在借款发放日一次性支付3％的手续费。2017年8月10日，金安公司根据段金兰的申请，扣除手续费13350元后，向段金兰实际发放贷款431650元，2017年9月10日至2019年6月18日，段金兰每月如约偿还每期贷款。自2019年7月10日起，段金兰未按约定期限偿还借款和支付保险费。2019年9月29日，平安保险公司向金安公司支付段金兰未偿还的理赔款共计194516.16元。同日，金安公司与平安保险公司签订《权益转让书》，约定金安公司将其在前述《授信协议》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司。 2019年10月27日，原告与河北恩为律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定委托河北恩为律师事务所代理原告诉段金兰、焦红卫追偿案件事务；2020年1月19日，原告向河北恩为律师事务所支付律师代理费10000元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，本案段金兰与金安公司签订《授信协议》，系双方当事人真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。授信协议签订后，金安公司依据被告段金兰的申请，依约履行了出借义务。但被告段金兰自2019年7月10日始未按约定期限偿还借款，其行为已构成违约。2019年9月29日，本案原告根据保险合同约定向重庆金安小额贷款有限公司履行了保证保险责任，共代偿194516.16元。根据保险合同约定，原告支付保险理赔款后，有权向被告段金兰行使请求赔偿的权利，故原告诉请被告段金兰支付代偿款，理由成立，本院予以支持。被告焦红卫出具共同借款人承诺书，承诺对上述借款承担连带责任，根据该承诺，被告焦红卫应当承担共同偿还借款的民事责任。被告焦红卫辩称其不应承担还款责任，没有法律和事实依据，本院不予采纳；被告焦红卫辩称原告代偿行为未经过其同意，原告可以不替他还款，与合同约定不符，本院不予采纳。投保人为段金兰的平安个人借款保证保险投保单特别约定第2条约定，原告自理赔之日起以理赔金额为基数向被告计收滞纳金，2019年9月29日至2019年10月19日暂计2558.02元，因双方约定的滞纳金已超过法律规定的民间借贷利率的上限，本院不予支持；原告主张按年利率24%计算，本院予以支持，被告段金兰、焦红卫应当自理赔当日即2019年9月29日始按照年利率24％向原告支付滞纳金。根据平安个人借款保证保险单约定，被告段金兰应每月缴纳保险费445元，但被告段金兰自2018年6月10日始未按时缴纳保险费，故原告诉请被告段金兰、焦红卫支付保险费1602元，理由成立，本院予以支持。原告理赔后，与重庆金安小额贷款有限公司签订了权益转让书，重庆金安小额贷款有限公司已将授信及借款合同、最高额抵押合同中的全部权利包括主债权、抵押权转让给原告。根据物权法规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，故原告作为担保物权人在被告不能履行到期债务的情况下，对被告段金兰、焦红卫所抵押的房屋依法享有优先受偿权。授信协议中第5条和平安个人借款保证保险单特别约定第5条约定，被告不履行约定的义务或保险人理赔后，被告应承担的相关费用中包括律师费，原告在本次诉讼中向河北恩为律师事务所支付律师代理费10000元，被告段金兰、焦红卫应当共同承担。 综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告段金兰、焦红卫于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款194516.16元及代偿滞纳金（以194516.16元为基数，自2018年9月29日起至实际清偿之日止，按年利率24％计算）； 二、被告段金兰、焦红卫于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1602元； 三、被告段金兰、焦红卫于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元； 四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告段金兰所抵押的坐落于邢台市桥西区（不动产权证书号：邢房权证桥西字第××号）享有优先受偿权； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告段金兰、焦红卫未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4430元，保全费1563元，由被告段金兰、焦红卫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审 判 长  李国温 人民陪审员  刘素霞 人民陪审员  马慧旭 二〇二〇年四月二十日 书 记 员  张 丹 ——