河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020)冀04民终962号 上诉人（原审原告）：侯保香，女，1968年4月4日出生，汉族，现住：河北省邯郸市峰峰矿区。 委托诉讼代理人：刘艳东，河北宝星律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司邯郸市峰峰矿区支公司，住所地：邯郸市峰峰矿区临水镇临水村桥东街十二组。 负责人：杨小军，该公司经理。 委托诉讼代理人：郑坚，河北万强律师事务所律师。 上诉人侯保香因与被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司邯郸市峰峰矿区支公司（以下简称：人寿峰峰支公司）人身保险合同纠纷一案，不服河北省邯郸市峰峰矿区人民法院（2019）冀0406民初2416号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月17日立案后，依法组成合议庭，不开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 侯保香上诉请求：撤销原判，并改判被上诉人继续履行保险合同，支付上诉人保险金20000元及相关费用。事实理由：一审判决认定基本事实、证据采信、适用法律错误。被上诉人作为保险人，以格式保险条款订立保险合同时，违反法律规定，放弃对投保人进行询问，投保人不知告知内容；不属于被上诉人可以解除合同、免除责任的情形。没有履行其关于免责条款的说明义务；没有依法在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示；格式合同免责条款不产生效力，其解除合同，拒赔理由不能成立，作为消费者上诉人的诉讼请求应得到全部支。 人寿峰峰支公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉理由不成立，应予驳回。 侯保香在一审的诉讼请求为：1、判令人寿峰峰支公司履行第130199204128008号无忧一生重大疾病保险（代码6112203）保险合同，支付保险金20,000元及利息808元；2、人寿峰峰支公司承担诉讼费用。 原审查明：侯保香曾为人寿峰峰支公司的保险销售人员。2017年2月10日，侯保香作为投保人和被保险人，向人寿峰峰支公司投保了《无忧一生重大疾病保险》，保单销售人员为其本人。保险合同编号为130199204128008，基本保险金额为100000元，付费年限为20年，保险期间为终身。人寿峰峰支公司的保险责任包括：“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因疾病，初次被确诊患有本合同约定的特定疾病（见7.18）（一种或多种），人寿峰峰支公司按基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，本合同继续有效。特定疾病保险金的给付以1次为限，给付金额最高为人民币10万元。”同时在合同的3.1明确说明与如实告知中约定：“订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。对保险条款中的免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退换保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同接触前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。”投保人声明一栏中注明：“销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。”侯保香本人在投保人签名处签名。2017年2月10日，侯保香支付了首年的保费，人寿峰峰支公司出具的保险单载明合同生效日为2017年2月11日零时零分。2018年侯保香依约按时缴纳次年保费4110元。2018年11月19日，侯保香被邯郸市第四医院MR检查报告显示脑内散在小缺血灶。2018年11月20日至2018年11月27日，侯保香因脑梗死在峰峰矿区妇幼保健院住院治疗。侯保香的峰峰矿区妇幼保健院入院记录中既往史载明：既往患有脑动脉供血不足病史10余年，肩周炎病史4年余，冠心病病史2年余。2019年6月10日，人寿峰峰支公司收到侯保香的理赔申请，通过理赔人员对侯保香提供的病例等材料进行审核，发现侯保香的既往病史显示其患有脑动脉供血不足病史10余年。2019年7月2日，人寿峰峰支公司在理赔完成通知书中说明，理赔结论为解除合同，不退还保险费。解除保险合同原因为根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。此次理赔合计给付保险金零元。侯保香对人寿峰峰支公司的理赔结果不予认可，诉至法院。 原审法院认为，双方签订的人身保险合同内容合法有效，不违反法律禁止性规定，合同双方均应按照合同条款履行约定。侯保香作为人寿峰峰支公司的保险销售人员，理应知道投保人的如实告知义务，以及没有如实告知应承担的责任及风险。侯保香在签署合同时，隐瞒了自身的既往病史，违反了如实告知义务，人寿峰峰支公司据此解除合同，符合法律规定，故人寿峰峰支公司的辩解意见予以采纳。侯保香虽称入院记录中的既往病史系医生记录偏差所致，并于2018年12月出院后即要求理赔，但未提供相应证据予以证明，不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回侯保香的全部诉讼请求。案件受理费320元，减半收取160元，由侯保香负担。 二审中，侯保香又提交证据：1、录音二份，证明保险合同是秦素婷（人寿峰峰支公司主管）填写决定的。2、磁县磁州镇侯家沟三街村卫生室出具的《证明》一份，十几年前是医生推断脑供血不足。3、磁县磁州镇侯家沟小学出具的《证明》一份，证明侯保香小学4年级文化。 人寿峰峰支公司对侯保香二审提供的上述证据质证称：1、对录音的真实性不予认可。该录音没有体现对方的电话号码，无法确认接电话人是否我公司的工作人员。同时，该录音无法证明公司人员帮助其填单子的时间，是其为自己投保之前还是之后。即使是公司人员帮助其填写，也不能免除其如实告知的义务。侯保香身为完全民事行为能力人，其应当对自己在保险单上的签名负责。侯保香作为投保人应当依法履行如实告知义务。侯保香身为保险销售人员在其为自己投保前己出售多份保单。在其为自己投保时故意隐瞒自己的既往病史，其主观上存在故意。该录音与本案无关，无法证明侯保香购买的保险是由她人代写。2、对卫生室出具的《证明》的真实性不予认可。证人应出庭接受质询。另外，仅凭该证据无法证明该医疗机构的医生其叙述的真实性，侯保香应提供在其看病治疗的其他相关证据来补强，同时也可以说明这位医生的记忆里非常好，十几年前的一句话都能记得这么清楚。3、对侯家沟小学出具的《证明》的真实性、合法性、关联性都不认可。 二审中，除侯保香提交的上述证据外，双方当事人无其他证据提交。本院查明的事实与一审查明一致。 本院认为，投保时销售人员应就有关情况提出询问，投保人应如实告知。侯保香作为人寿峰峰支公司的保险销售人员，且案涉保险合同的营销员为侯保香，投保人也是侯保香，故侯保香对投保程序及投保时对投保人的要求、相关权利义务应明知。结合相关病历载明可知，侯保香对相关问题的回复明显与事实不符，故人寿峰峰支公司以侯保香未能履行如实告知义务，依据合同约定解除合同并不再给付保险金有事实和合同依据。上诉人虽称，投保单内容不是其本人所填写并称自己文化水平较低，但无论是谁填写均不能免除侯保香作为投保人的如实告知义务，况且人寿峰峰支公司对其录音内容也不予认可，故侯保香证据并不足以证明其主张。另外，侯保香作为案涉保险的销售人员，其具有完全行为能力，其文化水平并不足以影响在投保时对有关权利义务的认知。综上，侯保香的证据和辩称均不足以支持其主张，其上诉理由不能成立。 综上所述，上诉人的上诉理由均不能成立，一审认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费300元，由侯保香负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵玉剑 审判员  聂亚磊 审判员  郭 晶 二〇二〇年四月三十日 书记员  董 昭