广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初250号原告：广东遂溪农村商业银行股份有限公司，住所地：遂溪县********。负责人：王琼，理事长。委托诉讼代理人：朱海棠，男，汉族，1963年3月14日出生，身份证号码：440***********316，住广东省遂溪县*********，该公司员工。被告：胡银芳，女，汉族，1974年8月22日出生，身份证号码：352************24X，住广东省廉江市**********城广场三单元502房。被告：黄桂君，男，汉族，1971年6月9日出生，身份证号码：440************73X，住广东省廉江市**********城广场三单元502房。原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司与被告胡银芳、黄桂君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日受理后，依法适用简易程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱海棠到庭参加诉讼，被告胡银芳、黄桂君经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法宣布原告与被告胡银芳、黄桂君签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100***********241）提前到期；2、依法判令胡银芳向原告偿还借款本金187605.92元及利息9880.49元（利息暂计至2019年10月20日止，以后利息按合同约定逾期年利率9.825%计至还清之日止）；3.依法判令被告黄桂君向原告承担被告胡银芳债务共同清偿的民事责任；4.判令原告对被告胡银芳、黄桂君所设定的抵押担保物，即被告胡银芳、黄桂君位于廉江市********************的房产（粤房地他项权证廉押字第2109607号），在贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利；5.判令二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年12月28日被告胡银芳因购买房产，向原告申请借款38万元，并与原告签订编号为100***********241《个人购房按揭贷款合同》，期限为十年，2022年12月24日到期，年利率为6.55%。胡银芳、黄桂君将位于廉江市*********************产（粤房地他项权证廉押字第2109607号），为该笔贷款提供抵押担保，同时被告黄桂君向原告承担被告胡银芳上述债务共同清偿责任。原告根据合同约定已履行放款义务。被告偿还部分贷款本金和利息。2019年1月最后一次还款后，被告未继续履行还款义务，被告尚欠原告借款本金187605.92元及利息9880.49元（利息暂计至2019年10月20日，以后利息按合同约定逾期年利率9.825%计至还清之日止）。原告多次催收未果。被告黄桂君作为担保房产的共同共有人，同意抵押担保，故请求法院判令被告黄桂君对本案的贷款承担共同清偿责任。原告为支持其诉讼请求向本院提交证据如下：1、被告胡银芳、黄桂君的身份证、户口薄、结婚证复印件。2、借款借据、个人购房按揭贷款合同。3、商品房抵押权他项登记。4、贷款出账通知书。5、收息凭证及还部分本金凭证。6、借款人联系方法声明书。被告胡银芳、黄桂君未向本院提交书面答辩状，亦未提交证据。经审理查明，2012年12月24日被告胡银芳在遂溪县**信用合作联社附城信用社借款38万元用于购买房产。遂溪县**信用合作联社附城信用社与被告双方签订的编号为100***********241《个人购房按揭贷款合同》约定借款期限为十年，借款年利率为6.55%，等额本息还款法，每期应还4324.51元。被告胡银芳、黄桂君将位于廉江大道南291号南城广场三单元502号的房产（粤房地他项权证廉押字第2109607号）为该笔贷款提供抵押。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日2.729‱计收利息，即年利率9.825%（2.729‱×360天）。被告胡银芳没有按时还款，尚欠原告借款本金187605.92元及利息9880.49元（利息暂计至2019年10月20日止）。原告多次催收未果后遂起诉至本院。再查明，被告胡银芳与被告黄桂君于1998年6月20日登记结婚。2012年12月24日被告黄桂君对被告胡银芳因本案借款在《个人购房按揭贷款合同》的抵押人签字项下签署姓名。再查明，遂溪县**信用合作联社附城信用社是遂溪县**信用合作联社的下属分社。遂溪县**信用合作联社于2018年年12月28日更名为广东遂溪农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告为依法设立的金融机构，领有金融机构营业许可证，具备金融借贷业务经营权，其与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方当事人真实意思的表示，合法有效，应受法律保护，各方当事人应严格按照合同的约定履行各自的义务。原告依约发放了贷款，被告胡银芳至今尚未清偿到期借款本息，已违反了《个人购房按揭贷款合同》第十八条第1项第（3）点的约定，属于违约行为，依法应承担违约责任。原告依合同约定的第十八条第2项第（3）点宣布借款立即到期，请求被告胡银芳还本付息的诉讼请求本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告胡银芳、黄桂君于1998年6月20日登记结婚，上述金融借款产生于胡银芳、黄桂君婚姻关系存续期间，且借款时被告黄桂君在《个人购房按揭贷款合同》上签署姓名，被告黄桂君以其行为表明其对被告胡银芳向原告借款知情且同意。故原告请求被告黄桂君对胡银芳所负的债务承担共同清偿责任的诉讼请求本院予以支持。另被告胡银芳将向原告贷款购买廉江大道南291号南城广场三单元502号的房产设定抵押权，用于担保38万元借款，并依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告在被告不能清偿涉案欠款时，对该抵押的商铺在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。被告胡银芳、黄桂君经本院传票传唤拒不到庭应诉，视为其自动放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司与被告胡银芳签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100***********241）。二、被告胡银芳和黄桂君应在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金187605.92元及利息9880.49元（截至2019年10月20日），2019年10月21日起的利息按《个人购房按揭贷款合同》约定的逾期年利率9.825%计至清偿之日止。三、若被告胡银芳和黄桂君在上述期限内未能清偿所欠款项，则被告胡银芳和黄桂君为本案借款所设定抵押权登记的粤房地他项权证廉押字第2109607号房地产在折价或者拍卖、变卖后的价款由原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为2124.86元，由被告胡银芳和黄桂君共同负担。原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司已预交，被告胡银芳和黄桂君应于履行本案债务时迳付原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  沈建平二〇二〇年三月十六日书记员  李嘉乐附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。