呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2020）内01民终207号上诉人(原审被告)：于莲萍，女，无固定职业，住呼和浩特市。被上诉人(原审原告)：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘庆阳，内蒙古星洋律师事务所律师。上诉人于莲萍因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初7213号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月20日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、询问和调查，因二审无新证据、新事实和理由，经各方当事人同意，依法不开庭审理了本案。本案现已审理终结。于莲萍上诉请求：1、依法撤销呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初7213号民事判决，驳回中银公司的诉讼请求；2、诉讼费用由中银公司承担。事实和理由：于莲萍向中银公司实际借款的数额为144600元，并不是本案借款合同约定的15万元，中银公司请求的本金以及利息、违约金计算错误。2016年9月1日，于莲萍与中银公司签订了《【信易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《合约》），于莲萍向中银公司借款本金为15万元，月利率为1.55%，分36期偿还，按月结等额本息。并约定了于莲萍向中银公司支付借款本金3%的手续费。2016年9月2日，中银公司向于莲萍转了15万元以后，当天直接扣除了4500元手续费以及于莲萍向中银公司用现金缴纳了4500元。一审时，中银公司也直接承认了放款当天直接从账户上扣除4500元的手续费，那么按照中银公司所述的于莲萍实际的借款本金为144600元，并不是按照合同约定的15万元。根据《合同法》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，于莲萍作为借款人，向出借人支付的款项只有本金、利息和逾期利息，中银公司在该借款合同中以各种名义约定的由莲萍支付的手续费，其性质与利息相同，应视为利息。利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并算其利息。故本案应按实际发放借款数额认定本金为144600元，其利息应按照144600元为基数计算利息以及违约金。二、根据双方签订的借款合同的月利率1.55%是固定的，不能随意调整。根据双方签订的借款合同第七条约定了月利率为1.55%，并明确约定了该借款合同执行固定利率，在贷款期限内不进行调整。本案借款合同既约定利率，又约定了等额本息、违约金的计算方式，规避了民间借贷法定利率限制，导致于莲萍每月实际执行的利率超过了每月应偿还的利率，并又额外支付违约金。无论于莲萍实际偿还的每月利率以及逾期偿还的违约金是否超了法定利率，根据双方的合同约定，于莲萍的利率不能随意提高，应按约定的1.55%计算。中银公司辩称，当时贷款金额是15万元，当时合约约定收了4500元的费用，一审中我们已经将该费用和该部分产生的费用全部放弃了，我们一审就没有主张，最后判决也是已经扣减之后的。针对利息，当时约定月利率1.55%，没有按时还款，除了利息之外，产生了违约金，每日按照阶梯收取的，我公司对此部分也进行了放弃，我们对逾期本金进行主张，一审也是按照这个判决的。中银公司向一审法院起诉请求：1、判令于莲萍归还中银公司贷款本金人民币65595.16元；2、判令于莲萍向中银公司支付贷款利息10558.09元（按月利率1.55%自2018年7月1日暂计至2019年6月11日）、滞纳费3399.15元（在与利息总和不超过年利率24%的范围内计算，暂计至2019年6月11日），并继续支付2019年6月12日至本金偿清之日的利息、滞纳金（以本金65595.16元为基数，按照年利率24%作为利息及滞纳金之和的上限）；3、判令于莲萍向中银公司支付律师费1401元；4、案件诉讼费等实现债权相关费用由于莲萍承担。一审法院认定事实：2016年9月1日，中银公司与于莲萍签订了《合约》，约定如下：中银公司向于莲萍提供贷款人民币15万元用于家装，收取动用金额3%作为贷款动用费，该笔动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收，贷款期限自实际放款之日起36个月，执行固定利率，即月利率1.55%，按月结等额本息，如借款人未按期足额归还贷款本息的，中银公司有权针对于莲萍违约行为采取提高于莲萍的贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求于莲萍提前结清贷款等救济措施，于莲萍应赔偿因其违约给中银公司造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、公告费、申请执行的费用等）。逾期4日以上自逾期首日贷款人有权收取滞纳费，依逾期时贷款余额按日收取，标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日5元；10000-20000元，每日10元；20000-30000元，每日15元；30000-40000元，每日20元；40000元-50000元，每日25元，以此类推。逾期时清偿顺序为：逾期90日以内（含90日），按相关费用（实现债权费用、滞纳费）、利息、本金顺序清偿；逾期超过90日，按实现债权费用、本金、利息、滞纳费顺序清偿。合约签订后中银公司依约将143000元转入于莲萍指定账户。于莲萍未按期足额履行还款义务，截至2019年6月11日，尚欠原告本金65595.16元、利息10558.09元、滞纳费3399.15元。中银公司为实现该债权与内蒙古星洋律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，支出律师费1401元。一审法院认为，于莲萍与中银公司间签订的借款合同系双方真实意思表示，且无违反法律、行政法规禁止性规定之处，合同合法有效。双方应依照合同约定全面履行各自义务，中银公司已履行了向于莲萍贷款接收账户发放贷款的义务，于莲萍应按照约定还款，其未按期足额还款，应按照合同约定承担违约责任，即清偿借款本金、利息及违约金（滞纳费），对中银公司偿还本金、借期利息、滞纳费的诉讼请求予以支持。中银公司主张于莲萍承担其实现债权发生的各项费用，并提供律师费发票佐证，其未明确实现债权的其他支出，该院对律师费予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条之规定，判决：一、于莲萍于判决生效后十日内偿还中银消费金融有限公司本金人民币65595.16元、利息10558.09元（按月利率1.55%自2018年7月1日暂计至2019年6月11日）、滞纳费3399.15元（暂计至2019年6月11日）；二、于莲萍向中银消费金融有限公司支付2019年6月12日至本金偿清之日的利息、滞纳金（以本金65595.16元为基数，按照年利率24%计算利息、滞纳金之和）；三、于莲萍向中银消费金融有限公司支付本案律师费1401元。案件受理费912元，由于莲萍负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点为：一审法院对于涉案借款的本金、利息、滞纳金计算是否正确。中银公司与于莲萍签订的借款合同系双方真实意思表示,且无违反法律、行政法规禁止性规定之处,依法成立且生效。中银公司已履行了出借义务,于莲萍应按照约偿还借款,对未履行部分应按照合同约定承担违约责任,即清偿借款本金、利息及滞纳费。于莲萍上诉称借款的实际本金为144600元，应当以此为基数计算利息以及滞纳费。中银公司在起诉借款本金已经扣除4500元贷款动用费，按照实际出借借款金额核减偿还部分主张本金以及利息、滞纳金。关于本案利息、滞纳金的计算，一般金融借款合同约定的利息、复利、违约金和其他费用，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，只要总计不超过年利率24%，应当予以支持。本案中按照借款合同约定，借款实际产生的利息及滞纳费已经超过年利率24%，中银公司向法院起诉时主张以于莲萍尚未归还的本金为基数，按照年利率24%作为利息及滞纳金之和的上限，不违反法律规定。因此，一审判决于莲萍向中银公司偿还尚未归还的本金，并按照年利率24%偿还利息及滞纳金，具有事实和法律依据。综上所述，于莲萍的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1824元，由于莲萍负担。本判决为终审判决。审 判 长 郭丰愷审 判 员 洪齐艳审 判 员 张雪杨 二〇二〇年四月三十日法官助理 任 敏书 记 员 薛 磊