广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1409号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，该社职员。被告：陈秀莲，女，汉族，1962年2月26日出生，公民身份号码442************525，住广东省云浮市郁南县*************。原告郁南县**信用合作联社与被告陈秀莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月4日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告陈秀莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈秀莲归还借款人苏钦荣（已故）借款本金29000元及至清偿款日止的利息（利息分段计算：借款期间按月利率6.1425‰计,展期期间按月利率6.5338‰计，借款逾期后按月利率9.8007‰计,计至2019年3月16日止利息为43211.40元），借款人未按时偿还借款利息，按约定借款利率计收复利；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2008年11月27日，借款人苏钦荣（已死亡）因种果向郁南县****信用合作社（以下简称罗旁信社）申请借款30000元，经双方协商一致，与罗旁信社签订了《借款合同》，约定借款金额为30000元，借款月利率为6.1425‰，借款期限从2008年11月27日至2010年11月25日。同日，罗旁信社依约向借款人苏钦荣发放贷款30000元，借款人在借款期限内归还借款本金1000元，结清利息至2010年10月20日。2010年11月25日，借款人苏钦荣申请展期，与郁南县**信用合作联社建城信用社（以下简称建城信社）签订《借款展期协议》，约定展期借款本金29000元，借款展期至2011年11月20日，展期月利率为6.5338‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，借款人未按时偿付利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。借款人展期期间没有归还借款本金，支付利息468.21元。借款逾期后，经建城信社多次催收，被告仍未清偿债务。被告陈秀莲在借款申请书上签名和捺印，该笔借款是用于家庭种果，属夫妻共同债务。贷款到期后，经建城信社多次催收，借款人苏钦荣和被告陈秀莲仍未清偿债务。原告作为郁南县**信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告陈秀莲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2008年11月23日，借款人苏钦荣以种果为由向罗旁信社递交《申请书》和《自然人（农户）借款申请表》申请借款30000元，《申请书》和《自然人（农户）借款申请表》家庭主要成员处有被告陈秀莲的签名和捺印。2008年11月27日，借款人苏钦荣与罗旁信社签订了《借款合同》，约定借款金额为30000元，借款月利率为6.1425‰，借款期限从2008年11月27日至2010年11月25日。2008年11月27日，罗旁信社依约向借款人苏钦荣发放贷款30000元，借款人在借款期限内归还借款本金1000元（2010年11月22日归还），支付清利息至2010年10月20日。2010年11月22日借款人苏钦荣向建城信社递交《展期申请书》申请展期，被告陈秀莲在家庭主要成员处签名和捺印。2010年11月25日，借款人苏钦荣与建城信社签订《借款展期协议》，约定展期借款本金29000元，借款展期至2011年11月20日，展期月利率为6.5338‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，借款人未按时偿付利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。借款人展期期间没有归还借款本金，支付利息468.21元。借款逾期后，经建城信社多次催收，被告仍未清偿债务。郁南县**信用合作联社开业，罗旁信社和建城信社的债权债务转为郁南县**信用合作联社债权债务。被告陈秀莲与借款人苏钦荣于1985年5月11日登记结婚，该借款发生于其夫妻关系存续期间。2017年8月30日，郁南县********民委员会加盖其公章证明苏钦荣已故。庭审中，原告认为借款人苏钦荣在借款期间归还借款本金1000元，结欠利息（含展期期间）1811.86元，结欠复利79.84元。借款逾期后，没有还本付息。借款人苏钦荣已病故，该笔借款属于夫妻共同债务，故应由其妻子陈秀莲负责偿还。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《借款合同》《借款展期协议》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。郁南县**信用合作联社开业后承受罗旁信社和建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。关于原告提出被告陈秀莲归还借款本金29000元及支付至清偿款日止的利息（利息分段计算：借款期间按月利率6.1425‰计,展期期间按月利率6.5338‰计，借款逾期后按月利率9.8007‰计,计至2019年3月16日止利息为43211.40元，借款人未按时偿还借款利息，按约定借款利率计收复利）的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，罗旁信社依约向借款人苏钦荣发放贷款，借款人苏钦荣未按合同约定履行归还借款及支付利息，显属违约。又根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告陈秀莲是借款人苏钦荣的妻子，且在《申请书》《自然人（农户）借款申请表》《展期申请书》上以家庭主要成员签名和捺印，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告陈秀莲和借款人苏钦荣应对本案的债务承担共同清偿责任。原告认为苏钦荣已病故，而只要求被告陈秀莲承担清偿责任，本院予以支持。关于利息的计算问题。《借款合同》约定，贷款期间月利率为6.1425‰,《借款展期协议》，约定展期月利率为6.5338‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即按月利率9.8007‰（6.5338‰+6.5338‰×50%）计收利息，借款人未按时偿付利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款展期协议》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算仅限于对借款期限内所欠的利息，逾期还款的利息即罚息按月利率9.8007‰计算，对罚息不再计收复利。经结算，1.借款期限内（含展期）共结欠利息1811.86元，结欠复利79.84元；2.借款逾期后即从2011年11月21日起至还清款日止的利息，以借款本金29000元为基数，按月利率9.8007‰计算；3.借款逾期后即从2011年11月21日起至还清款日止的复利，以借款期限内（含展期期间）结欠的利息1811.86元为基数，按月利率9.8007‰计算。故被告陈秀莲应向原告归还借款本金29000元和尚欠的利息。综上，原告的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告陈秀莲经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈秀莲于本判决生效之日起二十日内向原告郁南县**信用合作联社偿还借款本金29000元及利息（利息的计算：1.借款期限内（含展期）共结欠利息1811.86元，结欠复利79.84元；2.借款逾期后即从2011年11月21日起至还清款日止的利息，以借款本金29000元为基数，按月利率9.8007‰计算；3.借款逾期后即从2011年11月21日起至还清款日止的复利，以借款期限内（含展期期间）结欠的利息1811.86元为基数，按月利率9.8007‰计算）；二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1605.30元，由郁南县**信用合作联社负担314.30元，由被告陈秀莲负担1291元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  莫家钦人民陪审员  程智伶人民陪审员  吴卫英二〇二〇年三月五日书 记 员  徐小婷唐文东