四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2022民初2号 原告：四川乐至农村商业银行股份有限公司，住所地乐至县天池镇中行路31号。统一社会信用代码：91512022714407101X。 法定代表人：成金华，董事长。 委托诉讼代理人：陈高，男，系原告单位职工。 委托诉讼代理人：倪兴旭，男，系原告单位职工。 被告：程雪容，女，1977年4月12日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 被告：唐思令，男，1974年1月21日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 上述二被告共同委托诉讼代理人：罗浩，四川亘元律师事务所律师。 被告：肖仕军，男，1980年1月9日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 被告：王玉书，女，1979年9月9日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司与被告程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告四川乐至农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈高、倪兴旭、被告程雪容、唐思令的委托诉讼代理人罗浩到庭参加诉讼,被告肖仕军、王玉书经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 四川乐至农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.原告要求被告程雪容、唐思令立即归还借款本金500000元及全部利息（从借款之日起至2015年12月20的利息73197.30元已支付，从2015年12月21日起至借款本金偿还完毕之日止以所欠借款本金为基数按《个人借款合同》、借款借据约定利率计算的利息）；2.原告要求对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.原告要求被告肖仕军、王玉书对该债务承担连带清偿责任；4.原告要求被告承担诉讼费。事实及理由：唐思令因欠缺资金，于2014年9月4日向乐至县农村信用合作联社太来分社提出500000元个人借款申请。原告与被告程雪容、唐思令于2014年9月25日签订了合同编号为8317022014000044号《个人借款合同》。原告与被告程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书于2014年9月25日签订了合同编号为8317022014000044号《最高额抵押合同》，用程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书共同所有位于遂宁市蓬溪县商业，建筑面积：56.42㎡（房产证号：房权证蓬溪县字第××号、第××号、第××号、第××号，土地证号：蓬国用（2011）第××号），用程雪容、唐思令共同所有位于遂宁市船山区17栋7层2单元12号住宅，建筑面积：80.8㎡（房产证号：遂房权证船山区字第××号、第××号，土地证号：遂国用（2009）第××号）一并作抵押担保，并于2014年9月25日和26日分别到蓬溪县房地产管理局和遂宁市房屋产权登记中心办理了房屋抵押登记手续，明确了乐至县农村信用合作联社太来分社为房屋抵押权人，担保债权数额分别为300000元和200000元。原告与四被告于2014年9月25日签订了合同编号为8317022014000044号《最高额保证合同》。根据合同约定，在担保期限之内唐思令可以在500000元之内向乐至县农村信用合作联社太来分社申请循环使用借款。唐思令于2014年9月26日向乐至县农村信用合作联社太来分社提出个人借款支用申请书，立据（借据号：8317022014000044-001）借款500000元，执行月利率9.7380‰，借款当日即发放给唐思令，该笔借款于2016年9月24日到期。贷款到期后，经原告多次催收，被告仍未清偿借款本金及利息，现原告要求被告程雪容、唐思令立即偿还借款本金500000元及全部利息（从借款之日起至2015年12月20已付利息73197.30元已给付。从2015年12月21日起至借款本金偿还完毕之日止以所欠借款本金为基数按《个人借款合同》、借款借据约定利率计算的利息），原告要求对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，原告要求被告肖仕军、王玉书对该债务承担连带清偿责任，原告要求被告承担诉讼费。 程雪容、唐思令辩称，对原告诉状所述借款的基本事实无异议，但认为借款于2016年到期，原告起诉现已过诉讼时效，被告唐思令在原告贷款催收通知书上的签字仅仅只有签字而已，不构成对原告催收事实的承认，而且催收当日已经过了诉讼时效，本案有相应的抵押物，在借款到期后被告不能按约还款，原告应该主动履行催缴义务，变卖抵押物以实现债权，避免该笔借款利息的继续产生，原告怠于行使义务，导致被告承担的相应利息应该由原告自行承担，另程雪容不承担连带责任。综上，本案已过诉讼时效，请求人民法院对原告的实体权利不予支持，如果没过诉讼时效，请求人民法院判决由原告自行承担借款逾期后的利息责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告唐思令在原告于2019年12月5日向其发放的逾期贷款催收通知书上的签字，虽在借款人声明那一段落中仅仅有被告唐思令的签字和落款日期，但贷款催收通知书系一个完整的页面，该页面的首部清楚明确的记载着被告从借款之日到催收之前一日尚欠原告借款的本金和利息的金额，被告唐思令在借款人声明处即使未填写与之相应的内容，但借款人处有其签字和落款日期，根据被告唐思令辩称其对借款事实无异议，能够推定被告唐思令应当知道自己逾期仍未偿还原告借款本金和利息的事实，虽然该催收通知书存在形式上的不规范之处，但并不能否认被告唐思令应当知晓原告当日催收逾期贷款的事实。本院认为该催收有效，被告的抗辩不能否定其催收的效力。 根据当事人的诉辩陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：乐至县农村信用合作社联社下属的太来分社系其下属分支机构，乐至县农村信用合作联社于2017年7月14日更名为四川乐至农村商业银行股份有限公司，其债权债务转为四川乐至农村商业银行股份有限公司债权债务，原乐至县农村信用合作联社下属的太来分社现系四川乐至农村商业银行股份有限公司下属的分支机构。2014年9月4日，被告唐思令因养殖经营需要资金，向原告下属的太来分社提出借款500000元的申请，用程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书共同所有位于遂宁市蓬溪县商业【房产证号：房权证蓬溪县字第××号、第××号、第××号、第××号，土地证号：蓬国用（2011）第××号】，建筑面积：56.42㎡，用程雪容、唐思令共同所有位于遂宁市船山区17栋7层2单元12号住宅【房产证号：遂房权证船山区字第××号、第××号，土地证号：遂国用（2009）第××号】，建筑面积：80.8㎡一并作抵押担保，借款时被告程雪容与唐思令系夫妻关系，肖仕军与王玉书系夫妻关系。同年9月25日，被告程雪容、唐思令与原告下属的太来分社签订《个人借款合同》，该合同约定：被告程雪容、唐思令可以在500000元借款额度内，向原告下属的太来分社申请循环使用借款，借款额度支用有效期间为2014年9月25日至2016年9月24日，贷款利率为月利率，贷款利息起息日为贷款首次发放之日，结息为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，还款采取委托扣款的方式，以被告唐思令在原告处开户的账户（账号：62×××21）作为指定委托原告的扣款账户，以抵押和保证作为借款的担保方式，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用系违约，违约方自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，争议解决方式为向贷款人住所地人民法院起诉等。同日，被告程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书与原告下属的太来分社还签订了《最高额抵押合同》，被告程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书以其按份所有的位于遂宁市蓬溪县商业【房产证号：房权证蓬溪县字第××号、第××号、第××号、第××号，土地证号：蓬国用（2011）第××号，建筑面积：56.42㎡，】，用程雪容、唐思令共同所有的位于遂宁市船山区17栋7层2单元12号住宅【房产证号：遂房权证船山区字第××号、第××号，土地证号：遂国用（2009）第××号，建筑面积：80.8㎡】作抵押向原告下属的太来分社借款500000元提供最高额抵押担保。该抵押合同约定：抵押人承担担保责任的限额为500000元，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用等。2014年9月25日，原告与四被告到蓬溪县房地产管理局办理了房屋抵押登记手续，明确了乐至县农村信用合作联社太来分社为房屋抵押权人，担保债权数额为300000元，房屋他项权利人登记为原告下属的太来分社，登记证号为蓬房他证蓬溪字第××号，抵押担保期限为2014年9月25日至2016年9月24日。次日，原告与被告程雪容、唐思令到遂宁市房屋产权登记中心办理了房屋抵押登记手续，明确了乐至县农村信用合作联社太来分社为房屋抵押权人，担保债权数额为200000元，房屋他项权利人登记为原告下属的太来分社，登记证号为遂房他证船山区字第××号，抵押担保期限为2014年9月25日至2016年9月24日，抵押权的实现为无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任。 2014年9月25日，原告与四被告签订《最高额保证合同》,合同约定：保证人承担保证责任的最高限额为500，000元，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满日后两年内，保证责任为无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。 2014年9月26日，被告唐思令向原告出具《个人借款支用申请书》，并与原告下属的太来分社签订《借款借据》，载明：借款人唐思令，证件号码5109211974××××××××，借款到期日2016年9月24日，借款金额500000元，借款用途为生产经营，执行月利率9.738‰，还款方式为按季结息等内容。原告下属的太来分社当日向被告唐思令发放贷款500000元。从借款之日起至2015年12月20日止，被告程雪容、唐思令已付利息73197.30元，从2015年12月21日起，被告程雪容、唐思令未按合同约定支付借款利息。借款到期后，被告程雪容、唐思令尚欠原告借款本金500000元及相应利息。原告于2019年12月5日向被告唐思令发送了逾期贷款催收通知书，被告唐思令在该通知书借款人处签名。 本院认为，原告乐至县农村信用合作联社下属的太来分社系其下属分支机构，虽其现已更名，但其向被告程雪容、唐思令借款的相关权益应由现已更名后的原告四川乐至农村商业银行股份有限公司承担。被告与原告签订的《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款支用申请书》和《借款借据》，均系合同双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。原告按照合同约定向被告程雪容、唐思令发放了借款500，000元，被告程雪容、唐思令负有按照合同约定的期限偿还借款本息的义务。根据合同的约定，被告程雪容、唐思令未按照合同约定的期限偿还借款本金和利息，已构成违约，原告有权要求被告程雪容、唐思令承担相应民事责任。但是，由于借款已于2016年9月24日到期，二被告至今未偿还原告借款本息，被告程雪容、唐思令以案涉借款本息已过诉讼时效为由请求驳回原告诉讼请求或者即使未过诉讼时效被告借款逾期后的利息应由原告自行承担，被告是否应该偿还原告借款本息以及如何偿还，双方争执不下。本院认为，案涉借款已于2016年9月24日到期，被告程雪容、唐思令针对原告于2020年1月2日向人民法院提起诉讼提出诉讼时效抗辩，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”和第二百零六条：“本法自2017年10月1日起施行。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”，若在此期间未出现诉讼时效的中止、中断、延长等事由的，本案中原告的诉讼时效截止至2019年9月24日。另根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条第二款规定：“诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已自愿履行的，不得请求返还。”的规定，被告唐思令并未否认其于2019年12月5日在原告逾期贷款催收通知书上签字，该行为构成对原告借款本息同意偿还的意思表示，被告唐思令不得再以诉讼时效期间届满为由进行抗辩，因被告程雪容与唐思令系共同借款人，系连带债务人，故案涉借款本息偿还的义务也及于被告程雪容，故被告程雪容、唐思令辩称本案经过诉讼时效和即使未过诉讼时效借款逾期利息应由原告承担的意见，没有事实和法律依据，本院不予支持，原告要求被告程雪容、唐思令偿还借款本金和利息的诉讼请求成立，本院予以支持。 原告与四被告签订了《最高额抵押合同》，四被告以案涉房屋向原告提供抵押担保，并对该抵押财产进行他项权登记，双方抵押关系合法有效，原告依法取得案涉抵押财产的抵押权。因抵押权系从权利，从属于主权利，在案涉借款之主权利依然合法有效的前提下，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，案涉抵押财产系四被告各自的婚后夫妻共同财产，四被告未按合同约定履行债务，原告有权从案涉抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款中，以500，000元为限优先受偿，故原告要求对案涉抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。 另四被告系案涉借款《最高额保证合同》的保证人，合同中约定的保证责任为连带责任，保证期间为债务履行期限届满后两年内，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”，结合本案查明的事实，案涉借款已于2016年9月24日到期，截至2020年1月2日原告向本院起诉时，在此期间内原告未提交有关向保证人主张权利的证据，且已经过两年的保证期间，保证人已免除保证责任。故原告要求被告肖仕军、王玉书承担连带清偿责任，没有法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十九条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告程雪容、唐思令在本判决生效后十五日内偿还原告四川乐至农村商业银行股份有限公司借款本金500，000元及利息（以借款本金500，000元为基数，自2015年12月21日起至借款本金偿还完毕之日止按照合同约定计算的利息）； 二、原告四川乐至农村商业银行股份有限公司对被告程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书按份所有的位于遂宁市蓬溪县商业【房产证号：房权证蓬溪县字第××号、第××号、第××号、第××号，土地证号：蓬国用（2011）第××号，建筑面积：56.42㎡】和被告程雪容、唐思令共同所有的位于遂宁市船山区17栋7层2单元12号住宅【房产证号：遂房权证船山区字第××号、第××号，土地证号：遂国用（2009）第××号，建筑面积：80.8㎡】折价或者以拍卖、变卖所得价款在500000元限额内享有优先受偿权； 三、驳回原告四川乐至农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未能按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,800元，由被告程雪容、唐思令、肖仕军、王玉书负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审 判 长  官远胜 人民陪审员  曹之孝 人民陪审员  刘金雨 二〇二〇年四月十六日 书 记 员  邹 波