辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11315号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人:朱诗彤，系北京市康达（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张弢，系北京市康达（沈阳）律师事务所律师。被告：刘雪莲，女，1976年8月26日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被告：张启忠，男，1974年8月14日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘雪莲、张启忠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人朱诗彤到庭参加诉讼，被告刘雪莲、张启忠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘雪莲、张启忠于2009年6月4日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.被告刘雪莲、张启忠偿还原告借款本金322828.24元，利息1702.79元，罚息1.7元,复息1.02元(以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月26日，具体偿还金额以实际偿还日结清额为准);3.原告对登记在被告刘雪莲、张启忠名下的位于沈阳市铁西区，建筑面积118.02平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.2009年6月4日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘雪莲、张启忠、沈阳鑫丰源房产开发有限公司签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，刘雪莲、张启忠从沈阳鑫丰源房产开发有限公司处购买位于沈阳市铁西区，建筑面积118.02平方米的房产，被告刘雪莲、张启忠向原告申请个人购房贷款用于支付购房款，原告同意提供此项贷款。贷款期限为300个月，即从2009年8月21日起到2034年8月21日止；贷款执行利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础，下浮30%，即为年利率4.158%，利率调整方式为固定日调整方式。同时约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2.被告刘雪莲、张启忠以登记在其双方名下的位于沈阳市铁西区，建筑面积118.02平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2011年1月27日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用（包括在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本协议项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3.贷款生成后被告前期尚能按期偿还，但2019年3月贷款到期后开始逾期，被告不再足额偿还原告借款本息，截至2019年4月26日，被告尚拖欠前贷款本金322828.24元，利息1702.79元，罚息1.7元,复息1.02元未还。被告刘雪莲、张启忠未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2009年6月4日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告刘雪莲、张启忠（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，贷款人同意向借款人提供总额为440000元的借款用于购买房产；贷款期限为300个月，即从2009年8月21日起到2034年8月21日止，具体贷款期限以借款借据为准；还款方式为等额还款。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率下浮30%，即为年利率4.158%；利率调整方式为固定日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同同时约定，借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用（包括……在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。抵押人提供位于沈阳市铁西区，建筑面积118.02平方米的房产作为抵押物。抵押担保的范围为贷款人根据本协议向借款人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和贷款人实现债权的相关费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本协议项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。2.2011年1月27日，被告刘雪莲、张启忠按合同约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.借款合同签订后，原告于2009年8月21日发放贷款，借款借据上载明借款期限自2009年8月21日起到2034年8月21日止。贷款生成后，被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2019年3月起未按期足额偿还原告借款本息，截至2019年4月26日，被告尚拖欠贷款本金322828.24元、利息1702.79元、罚息1.7元、复息1.02元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、借款借据、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告刘雪莲、张启忠未按前述合同的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款及担保合同》约定，借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括因与本合同有关的资信调查、检查、公证等产生的税费用，与本合同项下贷款相关的所有费用，以及在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。被告刘雪莲、张启忠未按期足额偿还原告借款本息，故原告有权依前述协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告刘雪莲、张启忠偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘雪莲、张启忠于2009年6月4日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告刘雪莲、张启忠于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金322828.24元、利息1702.79元、罚息1.7元、复息1.02元（以上本金、利息、罚息、复息计算截止至2019年4月26日）；并自2019年4月27日起按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行罚息、复息至本判决实际结清之日止；三、若被告刘雪莲、张启忠逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告刘雪莲、张启忠名下的位于沈阳市铁西区，建筑面积118.02平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6168元、保全费2143元、公告费800元，均由被告刘雪莲、张启忠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪人民陪审员  董秀坤人民陪审员  蔡 军二〇二〇年四月十日书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。