湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0102民初1466号原告：某保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙某某，董事长。委托诉讼代理人：厉某某，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：周某某，湖南淡远律师事务所律师。被告：韩某某，男，汉族，住浙江省乐清市。被告：杨某某，女，汉族，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人：韩某某，男，汉族，住浙江省乐清市，系被告杨某某的配偶。原告某保险股份有限公司（以下简称某某财险）与被告韩某某、杨某某追偿权纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人厉某某、被告韩某某、被告杨某某的委托诉讼代理人韩某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某某财险向本院提出诉讼请求：1．判决被告韩某某立即归还原告理赔款人民币647,873.57元；2．判决被告韩某某立即支付应付原告的逾期保险费2,098.41元；3．判决被告韩某某立即支付滞纳金42,448.66元（自2019年9月24日起暂计算至2020年1月6日止，以后按理赔款647,873.57元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4．判决被告韩某某立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币69,242元；5．判决被告杨某某在上述全部债权及实现债权的费用范围内承担共同偿还责任；6．判决被告韩某某、杨某某对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告韩某某所有的位于长沙市芙蓉区某号（权证号：湘2018长沙市不动产权第XX号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7．判决被告韩某某、杨某某承担本案全部诉讼费用。事实和理由：某银行股份有限公司某支行（以下简称某银行某支行）分别于2019年1月11日、2019年3月6日、2019年3月23日与被告韩某某签订《借款合同》3份，合同约定：韩某某向某银行某支行分别借款72.2万元、1.7万元、1.8万元，期限均为36个月。同日，原告作为保险人分别向投保人韩某某出具了《某保险股份有限公司某某个人借款保证保险保险单》3份，为被保险人某银行某支行与韩某某的上述借款提供保证保险。同时，原告与被告韩某某、杨某某签订了《最高额抵押合同》，由被告韩某某以自己所有的位于长沙市芙蓉区某号（湘2018长沙市不动产权第XXX号）房产作为抵押物，向原告提供担保，并办理了抵押登记。上述合同签订以后，某银行某支行向韩某某发放总计75.7万元的贷款，但被告自2019年8月14日出现逾期，导致原告向某银行某支行支付理赔款项合计647,873.57元。此外，被告自2019年7月15日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费2,098.41元。被告韩某某、杨某某辩称：1．对理赔款额有疑问；2．原告所主张的律师费与滞纳金均过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经庭审质证确认的证据，本院认定本案法律事实如下：1．2019年1月11日，某银行某支行与被告韩某某签订《借款合同》（编号：DYxxx-001），约定：韩某某向某银行某支行贷款72.2万元，期限为36个月；年利率为7.6%；2019年3月6日，某银行某支行与被告韩某某签订《借款合同》（编号：DYxxx-004），约定：韩某某向某银行某支行贷款1.7万元，期限为36个月；年利率为7.6%；2019年3月23日，某银行某支行与被告韩某某签订《借款合同》（编号：Dyxxx-007），约定：韩某某向某银行某支行贷款1.8万元，期限为36个月；年利率为7.6%；上述三份《借款合同》均约定：还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；韩某某未按合同约定期限归还贷款本息的，某银行某支行有权按照借款合同约定借款利率的150％按日计收逾期罚息；若韩某某违反借款合同约定的义务或发生其他影响其偿债能力的事件，某银行某支行有权宣布已发放的贷款全部提前到期；某银行某支行在发放借款前，韩某某同意以投保人的身份向某保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为某银行某支行。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息复利等全部偿还之日止。保险费用由韩某某承担。承保份额为该笔借款的本金、利息、罚息、复利的100％，其中有1％的免赔率。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向某银行某支行赔偿保险金之日起，享有并行使某银行某支行对韩某某请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括某银行某支行所享有的借款主债权、抵押权、质押权及相关附属权益，韩某某完全认可前述权益一并整体不可撤销地由某银行某支行转让至保险人（不论韩某某该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向韩某某追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需某银行某支行进一步确认），韩某某不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2．2019年1月10日，原告某某财险根据被告韩某某的申请及双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，出具了《某保险股份有限公司某某个人借款保证保险保险单》（编号：DYxxx-001），该保单被保险人为某银行股份有限公司某支行；保险金额794,200元；每月保费率为0.12%，按月缴费，每月保费金额为857.74元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止本合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年3月6日，原告某某财险根据被告韩某某的申请及双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，出具了《某保险股份有限公司某某个人借款保证保险保险单》（编号：BDDYxxx），该保单被保险人为某银行股份有限公司某支行；保险金额18,700元；每月保费率为0.12%，按月缴费，每月保费金额为20.2元；2019年3月22日，原告某某财险根据被告韩某某的申请及双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，出具了《某保险股份有限公司某某个人借款保证保险保险单》（编号：BDDYxxx），该保单被保险人为某银行股份有限公司某支行；保险金额19,800元；每月保费率为0.12%，按月缴费，每月保费金额为21.38元；上述两份保险单均约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《某某个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。3．2019年1月10日，被告韩某某与原告某某财险签订了《最高额抵押合同》，合同约定：由被告韩某某以其名下的位于长沙市芙蓉区某号（湘2018长沙市不动产权第XXX号）房产作为抵押物向原告提供担保，抵押担保的主债权为债权人在自2019年1月10日至2027年4月20日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权；抵押期限为2019年1月10日至2027年4月20日；抵押担保最高本金金额为1,033,000元。担保的范围为保险合同之主债权及产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费、其他债权人为实现债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费等。同日，被告杨某某就签署提供抵押担保的事实向某某财险出具《共有及共同债务声明》，同意并确认：韩某某自2019年1月10日至2027年4月20日期间因未按时偿付借款导致某某财险向出借人理赔，从而对被告韩某某享有债权，杨某某同意共同偿还，承担连带清偿责任。上述抵押物于2019年1月14日办理了抵押登记（他项权证号为：湘2019长沙市不动产证明第XXX号）。4．上述合同签订后，某银行某支行于2019年1月11日向韩某某发放了贷款72.2万元，于2019年3月6日发放了贷款1.7万元，于2019年3月23日发放了贷款1.8万元。2019年8月14日后，韩某某未依约履行还款义务。2019年9月24日，某某财险因韩某某未按期还款，根据前述保单向某银行某支行支付了理赔款647,873.57元。其中编号为DYXXX-001的合同项下支付了理赔款615,770.19元（借款本金为606,640.39元，利息及罚息9,129.8元）；编号为DYXXX-004的合同项下支付了理赔款15,371.1元（借款本金为15,143.25元，利息及罚息227.85元）；编号为DYXXX-007的合同项下支付了理赔款16,732.28元（借款本金为16,484.76元，利息及罚息247.52元）。5．韩某某从2019年7月15日起开始拖欠应缴保费，至2019年9月20日某某财险代偿完毕之日止，拖欠保费合计2,098.41元。6．为实现本案债权，某某财险与湖南淡远律师事务所于2020年2月17日签订了《法律服务专项委托合同》并授权后者代理本案诉讼，约定某某财险支付湖南淡远律师事务所律师费69,242元，支付方式为取得立案通知后三日内由湖南淡远律师事务所提供发票，某某财险收到发票之日起30个工作日内支付律师费。该合同项下某某财险已支付律师费34,620元。本院认为，涉讼《某保险股份有限公司某某个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《共有及共同债务声明》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应严格履行。因韩某某未按约定归还某银行某支行贷款本息，导致某某财险向某银行某支行支付理赔本息647,873.57元事实清楚、证据充分，本院予以确认，某某财险有权向韩某某追偿。根据保证保险保险单约定，保险人自理赔之日起，可以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金，韩某某关于滞纳金过高的辩称理由不成立，本院不予支持。截至某某财险理赔之日，韩某某已拖欠应缴保费2,098.41元，应按约偿付。原告为实现本案债权所发生的律师费依约应由违约方负担，但本案中某某财险与湖南淡远律师事务所约定的收费标准过高，达到了涉案争议标的额的10％，应予以调减，结合《湖南省律师服务收费行业指导标准》及某某财险已支付律师费34,620元的事实，本院对某某财险要求韩某某立即支付原告为实现债权所支出的律师费人民币69,242元的诉讼请求，仅在已付律师费34,620元的范围内予以支持。杨某某向某某财险出具了《共有及共同债务声明》，应对韩某某的上述债务承担连带清偿责任；韩某某以其名下的位于长沙市芙蓉区某号（湘2018长沙市不动产权第XXX号）的房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，某某财险依法享有抵押权，故本院对某某财险要求就抵押物优先受偿的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告韩某某偿付原告某保险股份有限公司理赔款647,873.57元；二、被告韩某某偿付原告某保险股份有限公司逾期保费2,098.41元；三、被告韩某某偿付原告某保险股份有限公司滞纳金42,448.66元（已计算至2020年1月6日，此后以本金647,873.57元为基数按日利率0.063%计算至欠款实际清偿之日止）；四、被告韩某某偿付原告某保险股份有限公司律师费34,620元；五、被告杨某某对被告韩某某的上述全部债务承担连带清偿责任；六、如被告韩某某、杨某某未全面履行上述金钱给付义务，原告某保险股份有限公司有权以韩某某名下的长沙市芙蓉区某号房产（湘2018长沙市不动产权第XXX号）协议折价，或者以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；七、驳回原告某保险股份有限公司的其他诉讼请求。本判决第一至第四项给付义务，限于本判决生效后三日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11,417元，因适用简易程序减半收取5,708.5元，由被告韩某某、杨某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  谢文二〇二〇年四月十四日书记员  陈娜