江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初493号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路23号，统一社会信用代码91361100705743904N。负责人：刘全华，该公司董事长。委托代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：冯献冬，男，1992年8月14日出生，汉族，上饶市上饶县人，无业，住江西省上饶市广信区。被告：杨建蓉，女，1967年2月9日出生，汉族，上饶市铅山县人，退休，住江西省上饶市。委托诉讼代理人：许有斌，男，1967年5月7日出生，汉族，职工，住江西省上饶市，系被告杨建蓉配偶，特别授权。被告：许有斌，男，1967年5月7日出生，汉族，职工，住江西省上饶市。原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告冯献冬、杨建蓉、许有斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李霞、被告冯献冬、被告杨建蓉的委托代理人许有斌、被告许有斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告上饶农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告冯献冬偿还借款本金1850000元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年9月11日已欠利息和罚息共计664348.2元）；二、判令原告对被告杨建蓉、许有斌名下位于上饶市的房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月13日，被告冯献冬向原告申请借款185万元，并签订《个人借款合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、抵押责任等相关事宜做出了明确约定。被告杨建蓉、许有斌以其所有的位于上饶市的房产为上述借款提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了他项权证。合同签订后原告依约向被告发放贷款。现借款期限届满后，被告却未按约定归还，现借款期限已届满，截至2019年9月11日被告尚欠本金1850000元，欠利息和罚息共计664348.2元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告冯献冬答辩称，借款金额无异议，借款属实，上面的签名也是我本人所签，但该笔贷款实际使用人不是我本人。被告杨建蓉、许有斌答辩称，该贷款2018年5月已到期，原告错过了借款人最佳的还款期，给答辩人造成了风险，原告的催收也不到位，抵押合同答辩人是签了字，他项权证上只约定了本金并未约定利息，答辩人只需要承担本金的责任，利息、罚息等费用答辩人不承担。本院经审理查明，2015年5月13日，被告冯献冬与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币1950000元，借款用途流动资金，借款期限自2015年5月13日至2018年5月12日，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款利率为固定月利率9.7‰，还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为抵押，担保合同另行签订。2015年5月13日，被告杨建蓉、许有斌与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供两被告所有的位于上饶市的房产（上房权证上饶市字第××号），为被告冯献冬的上述借款提供担保，并办理了他项权证（房他证：上房2015字第××号），抵押权人为上饶农村商业银行股份有限公司。2015年5月13日，原告向被告冯献冬发放借款1850000元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额1850000元，借款用途流动资金，借款期限2015年5月13日至2016年5月12日，借款利率为年利率11.09607%，担保方式为抵押。2016年5月31日被告冯献冬申请循环使用该笔借款，原告向被告冯献冬发放借款1850000元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额1850000元，借款用途流动资金，借款期限2016年5月31日至2017年5月30日，借款利率为年利率9.464205%，担保方式为抵押。之后，被告未足额归还本息，计至2019年9月11日，被告冯献冬支付利息71819.01元尚欠本金1850000元及利息和罚息。2018年10月24日，原告对被告冯献冬进行了催收，被告冯献冬在《贷款催收通知书》上所附的《回函》上签名确认。上述查明的事实，有原告提交的原告营业执照、法人代表身份证明及法人代表身份证复印件、被告身份证复印件、被告杨建蓉和被告许有斌结婚证复印件、《个人借款合同》、借款凭证、交易明细、《最高额抵押合同》、他项权证、收本收息明细、利息计算说明、系统欠本息截屏、催收通知书以及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，被告冯献冬与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务，被告冯献冬辩称该款项实际使用人系他人，但被告冯献冬并未提交相关证据予以佐证，本院对被告冯献冬的辩称不予采纳。被告冯献冬使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告冯献冬归还借款本金符合法律规定，本院予以支持。原告主张因其工作人员误将固定利率录入成浮动利率，故造成了系统利率与合同利率不一致，本院对其主张不予采纳，利率计算标准应以借款借据载明的利率为准。根据借款凭证约定的年利率9.464205%，经计算，2016年5月31日至2017年5月30日借期内利息为1850000×9.464205%÷360×364＝177033.21元，逾期后罚息利率为9.464205%上浮30%即12.3035835%，2017年5月31日至2019年9月11日逾期后罚息为526678.8元，扣除被告冯献冬归还的利息71819.01元，截止2019年9月11日被告尚欠利息及罚息计算如下：177033.21元﹢526678.8元-71819.01元＝631894.7元；被告杨建蓉、许有斌与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供两被告所有的位于上饶市的房产为被告冯献冬上述借款提供担保，并办理了他项权证（房他证上房2015字第××号），且根据《最高额抵押合同》对抵押担保范围的约定，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用，故被告杨建蓉、许有斌主张仅对他项权证上载明的借款本金1850000元承担担保责任的答辩意见不予采纳，对原告要求对案涉房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯献冬于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金1,850,000元以及利息、罚息（截至2019年9月11日的利息、罚息共计631,894.7元，之后的利息、罚息之和以尚欠本金为基数按年利率12.3035835%计算至还清之日止）；二、原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告杨建蓉、许有斌所有的位于上饶市的房产（上房权证上饶市字第××号）依法折价、拍卖、变卖后所得价款在上述第一项欠款范围内享有优先受偿权（他项权证：房他证上房2015字第××号）；三、驳回原告上饶农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26,914元，减半收取即13,457元，由被告冯献冬、杨建蓉、许有斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  李军二〇二〇年四月二十三日法官助理戴少芸书记员俞佳