广东省汕头市濠江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0512民初62号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地汕头市濠江区。法定代表人：金某1。委托诉讼代理人：林维，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈强，男，该公司工作人员。被告：龙金芳，女，1983年8月29日出生，汉族，住广西浦北县。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司与被告龙金芳民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林维到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.确认原、被告于2019年1月15日签订的《个人信用贷款合同》于2019年10月16日提前到期；2.判令被告立即向原告归还剩余贷款本金171111.12元；3.判令被告向原告支付利息（以贷款本金220000元为基数，自2019年9月17日起按月利率1.1%计算至贷款本金220000元全部清偿之日止，暂计至2019年11月7日，利息为4114元）；4.判令被告以171111.12元为基数自2019年10月16日起按年利率24%的标准向原告支付逾期罚息和复利，至全部剩余本金实际清偿之日止（合同约定按每日0.3%的标准计算罚息和复利可能过高，自行调整为按年利率24%计。暂计至2019年11月7日，逾期罚息和复利为2509.63元）；5.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月15日，原、被告签订《个人信用贷款合同》（编号为RZDB201**117***0000000254，约定：被告向原告贷款22万元；贷款利率为月1.1%；按月等本等息计息法还款，第一期还款金额＝贷款本金∕贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，以后每期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入被告还款账户内；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款；被告任何一期未及时足额归还贷款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；原告有权主张贷款提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本息，对未还本金计收罚息，对未付利息按逾期罚息利率计收复利。合同生效后，原告于2019年1月17日向被告指定账户全额发放了贷款22万元。被告依约应于2019年10月16日偿还第9期贷款本息，但经原告多次催讨，被告至今仍未支付。有鉴于此，原告依据合同约定主张于2019年10月16日全部贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金及支付利息、逾期罚息、违约金等。请法院依法裁判，以维护原告的合法权益。被告未提出答辩。原告围绕其诉讼请求提交了《个人信用贷款合同》、中信银行客户回单等证据。被告没有提交证据。经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年1月15日，原告与被告签订编号为RZDB201**11****0000000254的《个人信用贷款合同》，约定：原告贷给被告22万元，贷款期限36个月，贷款月利率为1.1%；原告于合同签订后3个工作日内将贷款转账至被告在中国银行深圳银行账号为621*************880的账户中；还款方式为按月等本等息，第一次还款：第一期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，非第一次还款：每期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告授权原告按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款或停止支付被告尚未使用的贷款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告于2019年1月1*日向被告指定账户发放了贷款22万元。被告没有依约偿还第9期（应于2019年7月16日偿还）起至今的贷款本息，原告遂于2020年1月10日提起本案诉讼，本院立案受理。本院依法向被告邮寄送达的起诉状副本于2020年1月23日被退回。本院认为，本案为民间借贷纠纷。原、被告签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容除罚息和复利条款超过年利率24%不予保护之外，其他约定没有违反法律法规的禁止性规定，依法有效。被告未按约定及时足额归还借款本息，原告有权依照约定主张贷款提前到期，并要求被告立即偿还所有尚欠贷款本金171111.12元并支付相应利息、罚息。因本案无证据显示原告在起诉前有向被告主张贷款提前到期，即被告直至收到本院送达的起诉状副本之日才得知原告主张贷款提前到期的事实，本院认定本院向被告邮寄送达的起诉状副本被退回之日即2020年1月23日为贷款提前到期日。原告主张贷款于2019年10月16日提前到期，于法无据，本院不予支持。原告要求确认贷款提前到期，本院通过支持其提前收回本息事实上已经确认贷款提前到期，故本院不再另行以判项形式确认。关于本案贷款的利息计算问题。依合同约定，贷款系分36个月、按月等本等息的还款方式，月利率为1.1%，故每月利息为贷款本金×贷款月利率。被告自2019年10月16日起没有按期履行还款义务，至贷款提前到期日2020年1月23日的利息为22万元×1.1%×4期＋22万元×1.1%÷30天/月×7天计10244.67元。由于上述计息方式的约定是以分期还款为前提，原告主张贷款提前到期后仍沿用上述计息方式，以贷款本金220000元为基数计收利息，于法无据，本院予以驳回。关于本案贷款罚息计算问题。依合同约定，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息。自2019年10月16日起至贷款提前到期日2020年1月23日止，逾期的本金共四期，每期的本金为22万元/36期。由于该部分逾期本金已按月利率1.1%计收利息，再按月利率2%计收逾期期间的罚息，于法无据，本院调整为按月利率0.9%计收逾期本金在逾期期间的罚息即381.33元；原告主张按月2%的标准对提前到期日后的全部未还贷款计付罚息，不超过合同的约定和法律规定的标准，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龙金芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司贷款本金171111.12元及利息10244.67元、罚息381.33元；二、被告龙金芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司罚息（以171111.12元为基数按月利率2%的标准自2020年1月24日起计至本判决限定还款之日止）；三、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1927.35元，由被告龙金芳负担。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交的案件受理费1927.35元，本院予以退回。被告龙金芳应负担的案件受理费，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 谢俊光二〇二〇年四月三日法官助理 张小婉书 记 员 马纯龄附：本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百四十四条被告经传票传唤、无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。