福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初360号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行，住所地漳平市和平镇和平街，统一社会信用代码91350881MA349UMN56。 负责人:俞敏，职务支行行长。 委托诉讼代理人：张崇彬，男，系该行职工。 被告：郑日水，男，1982年11月9日出生，汉族，住漳平市。 被告：严小青，女，1983年3月28日出生，汉族，住漳平市。 被告：郑连森，男，1981年09月28日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行（以下简称“漳平农商行和平支行”）与被告郑日水、严小青、郑连森信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行的委托诉讼代理人张崇彬到庭参加诉讼，被告郑日水、严小青、郑连森经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行和平支行向本院提出诉讼请求：l、被告郑日水、严小青立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司和平支行福万通普惠金融卡(卡号为62×××06)的透支本金49966.21元及截止2020年02月22日的本金透支分期手续费(利息)4099.48元、违约金858.15元，并支付自2020年02月23日起至款清之日止以本金49966.21元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、被告郑连森对被告郑日水、严小青的上述第1项还款义务承担连带清偿责任；3、被告承担本案的诉讼费用、保全费用。事实和理由：2018年3月21日，被告郑日水向原告申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》(以下简称“《领用合约》”)、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程))(以下简称“《章程》”)等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现(含转账)手续费境内按交易金额1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。该笔债务发生在被告郑日水、严小青的夫妻存续期间，属被告郑日水、严小青夫妻共同债务。2018年3月21日，被告郑连森向原告出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明被告郑连森为被告郑日水普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为被告郑日水因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为被告郑日水福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。原告根据被告郑日水的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡(卡号为62×××06)一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。被告郑日水领取普惠金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年2月22日，被告郑日水尚欠透支本金49966.21元、本金透支分期手续费(利息)4099.48元、违约金858.15元。被告郑日水自2019年6月22日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。被告郑连森经原告多次催收，均未履行担保责任。普惠金融卡利率定价标准，按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》的约定，预借现金/消费/转账利率各行自行决定，2018年7月20日，漳平农商银行(2018)232号发文关于修订《福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法》部分条款的通知载明，对《福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法》(漳农商行(2017)371号)中关于普惠金融卡透支利率条款进行修订:原第二十二条第(一)项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五(月利率10.05‰)”现修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三(月利率9‰)”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。为此，特向贵院提起诉讼，恳请判如所请，以维权益。 郑日水、严小青、郑连森均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 经审理查明的事实与漳平农商行和平支行的诉称相同。 另查明，漳平农商行和平支行于2020年3月23日向本院申请财产保全，本院依法于2020年3月24日作出（2020）闽0881民初360号民事裁定书，裁定：冻结福建法院司法查控系统查询的郑日水、严小青、郑连森名下所有银行账号的资金（以54923.84元为限），冻结期限为一年。 本院认为，郑日水、严小青向漳平农商行和平支行申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行和平支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。郑日水、严小青应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务，郑日水在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现漳平农商行和平支行诉请要求郑日水、严小青偿还透支本金49966.21元及符合约定的分期手续费、违约金，本院予以支持。郑连森未按合同约定履行担保责任，亦属违约，其对郑日水、严小青的上述借款应承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向郑日水、严小青追偿。郑日水、严小青、郑连森经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。综上所述，漳平农商行和平支行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、郑日水、严小青应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行和平支行福万通普惠金融卡透支本金人民币49966.21元及从2019年6月22日起至款还清之日止按月利率9‰计收的利息、自2019年6月22日起至款还清之日止，按最低还款额未偿还部分的5%计收违约金； 二、郑连森应对上述郑日水、严小青债务承担连带清偿责任，代偿后有权向郑日水、严小青追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1173元，减半收取586.5元，保全费569.24元，二项合计1155.74元，由郑日水、严小青、郑连森负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审判员  陈长根 二〇二〇年四月二十八日 法官助理郑姗 书记员蒋敏佳 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。