广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初348号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：丰顺县汤坑镇市政大道。统一社会信用代码：91441423669864142J。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园、魏展锋，均系该支行员工。被告：陈松强，男，1978年6月15日出生，汉族，户籍所在地：广东省丰顺县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺支行”）与被告陈松强信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告陈松强经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺支行向本院提起诉讼，请求：1、判令被告陈松强偿还其所持信用卡（信用卡号：62XX52）项下的透支本金7995.5元，透支利息634.45元，费用2090.65元，计至2020年3月10日本金、利息、费用合计为10720.6元；2、本案诉讼费用由被告陈松强承担。事实和理由：2012年7月18日被告陈松强向原告书面申请邮储银行自邮一族联名卡，原告于2012年8月10日通过对被告陈松强申请的信用卡审批，其信用卡信用额度11000元。被告在2018年8月25日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告陈松强没有按约履行信用卡合约义务，已逾期9期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第五条还款第5项约定，请求判令被告陈松强偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：(1)利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。(2)年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。(3)滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金7995.5元，透支利息634.45元，费用2090.65元，计至2020年3月10日本金、利息、费用合计为10720.6元。被告陈松强未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告陈松强于2012年7月18日向原告邮储银行丰顺支行申请办理邮储银行自邮一族联名信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行自邮一族联名信用卡申请表》，被告并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附《重要提示》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。《重要提示》第3条规定：“主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。（2）年费：首年免年费，次年计收，年费以账户扣收方式收取；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见领用合约第三条。”《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的第三条约定：“利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方（申请人）非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果持卡人在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，持卡人应按银行规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2.持卡人使用信用额度提取现金或转账的，持卡人需自交易入账日起按银行规定利率向银行支付透支利息。3.持卡人在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。4.对于取款和转出转账交易，持卡人应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。5.信用卡账户内的存款视为溢缴款。持卡人信用卡账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。6.持卡人应按银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。银行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入持卡人信用卡账户。7.金卡持卡人在开卡后首年免年费，首年计算期限为：自开卡日期所在年月起的12个月内。次年起，银行按符合收取年费条件的卡片，以账户扣收方式收取年费。续卡将不享受首年免年费优惠。8.持卡人到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”第十条规定“收费标准”，其中取现手续费境内透支取现普卡类产品为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第五章计息、还款及账户管理规定：第二十条.持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条.持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支如张日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条.持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金。第二十六条.发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等，发卡行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。原告审查后于2012年8月10日通过审批，向被告发放了一张卡号为62XX52的信用卡，授信额度为11000元。被告于2014年5月10日激活该卡后开始刷卡消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但从2019年5月26日开始逾期还款，经原告多次催收后仍未偿还。根据原告提供的“中国邮储银行信用卡催收业务系统”截屏及交易流水显示：逾期天数257天，逾期期数9期，透支本金7995.5元，透支利息634.45元，费用2090.65元（其中违约金1667.88元，分期付款手续费422.77元），总欠款10720.6元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明自2017年7月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，原告收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，本案属信用卡纠纷。信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。现原告要求被告偿还卡号为62XX52的信用卡计至2020年3月10日止的信用卡透支本金7995.5元，透支利息634.45元及费用中分期付款手续费422.77元，合计9052.72元，有原告提交的“中国邮储银行信用卡催收业务系统”截屏及交易流水证实，本院予以支持。关于原告诉请费用中的违约金1667.88元问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，故原告主张被告支付自2019年5月26日起的违约金1667.88元，依据不足，本院不予支持。被告陈松强经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈松强应于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行偿还卡号为62XX52的信用卡计至2020年3月10日止的信用卡透支本金7995.5元，透支利息634.45元及费用中的分期付款手续费422.77元，合计9052.72元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告陈松强未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担5元，被告陈松强负担29元。本判决为终审判决。审判员  张淑婷二〇二〇年四月二十六日书记员  邱文科附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基础人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。