辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11316号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：朱诗彤，系北京市康达（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张弢，系北京市康达（沈阳）律师事务所律师。被告：李晓鸣，男，1967年3月20日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：娄峰，女，1971年1月5日出生，汉族，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李晓鸣、娄峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人朱诗彤，被告李晓鸣、娄峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李晓鸣于2015年1月20日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；2.被告李晓鸣、娄峰偿还原告借款本金258714.05元，利息5868.58元，罚息148.77元，复息71.03元(以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月24日，具体偿还金额以实际偿还日结清额为准)；3.原告对登记在被告李晓鸣名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积105.78平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.2015年1月20日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李晓鸣、娄峰签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人原告同意向授信申请人李晓鸣提供总额为350000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2015年4月1日起到2030年4月1日止；授信申请人应在该期间向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2.被告李晓鸣、娄峰以登记在李晓鸣名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积105.78平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年3月30日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本协议约定按时足额还本或付息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3.2015年1月20日，被告娄峰向招商银行股份有限公司沈阳分行出具共同还款承诺书，自愿为借款人李晓鸣在上述《个人授信及担保协议》项下的债务承担共同还款义务。4.2015年1月20日，被告李晓鸣与原告签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人可通过POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付，授信申请人对该免息垫付款享受一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。被告申请的授信额度为350000元，贷款期限为120个月还款方式为等额还款，结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告在2015年4月8日至2018年10月17日期间，循环使用原告提供的授信额度，多次通过消费易功能对外付款，并于分别次日生成3笔10年期贷款，3笔均未结清，后附明细。5.贷款生成后被告前期尚能按期偿还，但2019年1月份贷款陆续到期后，被告不再足额偿还原告借款本息，截至2019年4月24日，被告尚拖欠前贷款本金258714.05元，利息5868.58元，罚息148.77元,复息71.03元未还。被告李晓鸣辩称，贷款属实，愿意积极还款。被告娄峰辩称，我与被告李晓鸣已经离婚，房产归李晓鸣所有，债务也由李晓鸣承担，原告起诉的抵押债务有房产拍卖偿还，与我没有关系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年1月20日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告李晓鸣（授信申请人、抵押人）、娄峰（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8150318520008）一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为35万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2015年4月1日起到2030年4月1日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押人以登记在李晓鸣名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积105.78平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。同日，被告娄峰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告李晓鸣签订的上述《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8150318520008）项下的债务承担共同还款义务。2.2015年3月30日，被告李晓鸣按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.《个人授信及担保协议》签订当日，被告李晓鸣向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定限额到授信申请人的“消费易卡”，授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信额度为35万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为固定日调整。其他贷款要素以授信协议约定为准。4.协议签订后，原告开始向被告李晓鸣发放贷款。自2015年4月9日至2018年10月17日期间，原告向被告李晓鸣发放贷款共计3笔，自2019年1月3日起，被告李晓鸣未能按时偿还贷款本息。截至2019年4月24日，被告李晓鸣拖欠借款本金258714.05元、利息5868.58元、罚息148.77元、复息71.03元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《共同还款承诺书》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告李晓鸣、娄峰签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告李晓鸣拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，并要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。虽被告娄峰抗辩与被告李晓鸣离婚，但离婚时双方对债务偿还的约定仅对双方有效，而根据被告娄峰出具的《共同还款承诺书》，其同意对《个人授信及担保协议》项下的债务承担共同偿还义务，故对被告娄峰的抗辩，本院不予支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告李晓鸣提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李晓鸣、娄峰于2015年1月20日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》；二、被告李晓鸣、娄峰于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金258714.05元、利息5868.58元、罚息148.77元、复息71.03元（以上本金及利息、罚息、复息截止2019年4月24日）；并自2019年4月25日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告李晓鸣、娄峰逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告李晓鸣名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积105.78平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5272元、保全费1844元，均由被告李晓鸣、娄峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  聂雪二〇二〇年四月十日书记员  姜悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。