江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初13601号原告：招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市建邺区庐山路199号。主要负责人：宋刚，行长。委托诉讼代理人：奚传江，江苏永衡昭辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋效楠，江苏永衡昭辉律师事务所律师。被告：王睿，男，1970年10月21日出生，汉族，住南京市江宁区。被告：刘凤敏，女，1972年6月14日出生，汉族，住南京市江宁区。被告：南京健康缘生物科技有限公司，住所地南京市江宁区经济技术开发区双龙大道1136号。法定代表人：王睿。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告王睿、刘凤敏、南京健康缘生物科技有限公司（以下简称健康缘公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月19日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托诉讼代理人宋效楠到庭参加诉讼。被告王睿、刘凤敏、健康缘公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告王睿立即偿还贷款本金2666297.41元及至实际偿还之日止的利息、罚息、复利；2.原告招行南京分行对被告王睿抵押的位于南京市江宁区不动产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还所欠贷款本金及至实际偿还之日止的利息、罚息、复息、律师费用、诉讼费用以及其他实现债权的一切费用；3.被告王睿向原告招行南京分行支付律师费用135300元；4.被告刘凤敏、健康缘公司对被告王睿上述债务承担连带担保责任；5.被告王睿、刘凤敏、健康缘公司承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年5月23日，原告招行南京分行与被告王睿、刘凤敏、健康缘公司签订编号8170503504002的《个人授信及担保协议》，约定被告王睿向原告招行南京分行申请贷款额度280万元，贷款期限120个月，被告王睿提供位于南京市江宁区不动产作为抵押担保，并办理了抵押登记。被告刘凤敏、健康缘公司对该协议项下的债务承担连带保证责任。2017年6月16日，原告招行南京分行与被告王睿签订编号为8170614500043的《个人贷款借款合同》，约定被告王睿向原告招行南京分行贷款280万元，贷款期限12个月。2018年6月13日，原告招行南京分行与被告王睿签订编号为8180611235011的《个人贷款借款合同》，约定被告王睿向原告招行南京分行贷款2730645.79元，贷款期限12个月，用于归还编号为8170614500043的《个人贷款借款合同》项下的贷款。同时，原告招行南京分行与被告王睿、刘凤敏、健康缘公司签订《个人贷款自主月供协议书》，约定采用自主月供还款方式，被告刘凤敏、健康缘公司对该笔贷款承担连带保证责任。2018年6月13日，原告招行南京分行依约向被告王睿指定银行账户发放贷款2730645.79元，但被告王睿自2019年6月13日起未能按约归还贷款本息，已构成违约。原告招行南京分行为维护自身合法权益，诉至法院。被告王睿、刘凤敏、健康缘公司均未答辩，未举证。原告招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了《个人授信及担保协议》、不动产登记证明、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、个人贷款借款借据、账户交易明细列表、贷款关键信息表、贷款附属信息表、《诉讼委托代理协议》、律师费发票等证据。对原告招行南京分行提交的上述证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月23日，原告招行南京分行（授信人、抵押权人）与被告王睿（授信申请人、抵押人）、刘凤敏（保证人）、健康缘公司（保证人）签订编号8170503504002的《个人授信及担保协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为280万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2017年5月23日起至2027年5月23日止；授信申请人未按照各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意将南京市江宁区产的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；自本协议生效之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年；本抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本协议约定的抵押担保范围内承担担保责任；保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任；本保证为最高额保证，在授信期间届满时，授信人向授信申请人提供的贷款仍有余额时，即由保证人在本协议约定的保证范围内承担担保责任；抵押及保证担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证人知晓授信额度项下具体借款的用途包含借新还旧，在借款人使用授信额度项下借款用于借新还旧的情况下，保证人亦按照本协议的约定承担担保责任；即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债权直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人；授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由授信申请人全数负担。2017年6月15日，双方办理抵押登记手续，不动产登记证明载明抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为280万元。2017年6月16日，原告招行南京分行（贷款人）与被告王睿（借款人）签订编号为817061400043的《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额280万元，用于流动资金周转，贷款期限为12个月，即从2017年6月16日起到2018年6月16日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮35%，本合同执行年利率5.8725%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为自主月供，摊还期限（等额本息）；在借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，原告招行南京分行（贷款人）与被告王睿（借款人、抵押人）、刘凤敏、健康缘公司（保证人）签订《个人贷款自主月供协议书》一份，主要约定：鉴于贷款人与借款人签订了编号817061400043的个人贷款借款合同，抵押人、保证人为此贷款提供了担保，并签署了相关法律文件，经各方协商，一致同意合同项下的贷款以“自主月供”的方式归还，抵押人、保证人对于借款人选择“自主月供”还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任；本协议项下月供计算期确定为240个月。同日，原告招行南京分行向被告王睿指定账号发放贷款280万元，被告王睿在个人贷款借款借据签字确认，个人贷款借款借据载明：借款金额280万元，贷款期限自2017年6月16日起至2018年6月16日止，贷款执行年利率5.8725%，每月1日为扣款日。2018年6月13日，原告招行南京分行（贷款人）与被告王睿（借款人）签订编号8180611235011的《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款金额2730645.79元，只能用于借新还旧归还原贷款编号8170614500043的贷款；贷款期限12个月，即从2018年6月13日起到2019年6月13日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮45%，本合同执行年利率6.3075%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。合同其他内容同上述编号817061400043的《个人贷款借款合同》。同日，原告招行南京分行（贷款人）与被告王睿（借款人、抵押人）、刘凤敏、健康缘公司（保证人）签订《个人贷款自主月供协议书》一份，主要约定：鉴于贷款人与借款人签订了编号8180611235011的个人贷款借款合同，抵押人、保证人为此贷款提供了担保，并签署了相关法律文件，经各方协商，一致同意合同项下的贷款以“自主月供”的方式归还，抵押人、保证人对于借款人选择“自主月供”还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任；本协议项下月供计算期确定为240个月。同日，原告招行南京分行向被告王睿指定账号发放贷款2730645.79元，被告王睿在个人贷款借款借据上签字确认。个人贷款借款借据载明：借款金额2730645.79元，贷款期限自2018年6月13日起至2019年6月13日止，贷款执行年利率6.3075%，每月1日为扣款日。贷款期限届满后，被告王睿未能按约足额归还贷款本息。截至2020年4月20日，被告王睿尚欠借款本金2666297.41元，利息5390.83元，罚息218627.46元，复息438.98元。原告招行南京分行为催收上述贷款诉至本院，并委托江苏永衡昭辉律师事务所律师代理相关诉讼事宜，为此支出律师代理费135300元。本院认为，案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告招行南京分行已按照合同约定向被告王睿发放贷款，履行了合同义务。贷款期限届满，被告王睿未按约偿还贷款本息，构成违约，原告招行南京分行有权要求被告王睿清偿案涉贷款本金、利息、罚息、复息。截至2020年4月20日，被告王睿尚欠借款本金2666297.41元，利息5390.83元，罚息218627.46元，复息438.98元未归还，本院予以确认。《个人贷款借款合同》明确约定贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人负担，故原告招行南京分行有权主张其为实现债权而支付的律师代理费，且主张金额135300元符合江苏省律师服务业收费标准的规定，合法有据，本院予以支持。被告王睿将其名下位于南京市江宁区产抵押给原告招行南京分行，为案涉借款合同项下的债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故原告招行南京分行对上述抵押房产在280万元内享有优先受偿权。被告刘凤敏、健康缘公司作为最高额保证的保证人在案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款自主月供协议书》上签字、盖章确认，且协议约定原告招行南京分行有权选择就全部债权直接向被告刘凤敏、健康缘公司追索，无需先行处理抵押物，因此原告招行南京分行在保证期间内主张被告刘凤敏、健康缘公司对被告王睿的债务承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持，被告刘凤敏、健康缘公司应对被告王睿的上述债务在280万元内承担连带清偿责任。被告刘凤敏、健康缘公司承担保证责任后，有权向被告王睿追偿。被告王睿、刘凤敏、健康缘公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳原告招行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王睿于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金2666297.41元及利息、罚息、复息（截至2020年4月20日的利息为5390.83元、罚息为218627.46元，复息为438.98元，自2020年4月21日起至实际给付之日止的罚息、复息按编号8180611235011的《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》的约定计算）。二、被告王睿于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师费135300元。三、如被告王睿不履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告王睿用于抵押的位于南京市江宁区不动产，并以折价或拍卖、变卖所得价款在280万元内优先受偿。四、被告刘凤敏、南京健康缘生物科技有限公司对被告王睿上述第一、二项判决主文确定的付款义务在280万元内承担连带清偿责任。被告刘凤敏、南京健康缘生物科技有限公司承担保证责任后，有权向被告王睿追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29930元，减半收取14965元，保全费5000元，合计19965元，由被告王睿、刘凤敏、南京健康缘生物科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  付萌二〇二〇年四月二十一日见习书记员  徐雅