上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初82470号原告：平安国际融资租赁有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道8号上海国金中心办公楼二期37层。法定代表人：方蔚豪，董事长。委托诉讼代理人：唐辉，男。委托诉讼代理人：王平，男。被告：洮南华盛医院，住所地吉林省白城市。法定代表人：王凤竹。被告：洮南市吉农科技发展有限公司，住所地吉林省洮南市。法定代表人：王凤竹。被告：王宇昕，男，1989年4月13日出生，朝鲜族，住吉林省洮南市。被告：宋丽军，女，1968年1月5日出生，汉族，住吉林省洮南市。被告：王凤竹，男，1964年11月4日出生，汉族，住吉林省洮南市。第三人：上海华瑞银行股份有限公司，住所地中国(上海)自由贸易实验区世纪大道1239号第一层01、02单元。法定代表人：侯福宁，董事长。委托诉讼代理人：王寅玮，男。委托诉讼代理人：陆琼，男。原告平安国际融资租赁有限公司诉被告洮南华盛医院、洮南市吉农科技发展有限公司(以下至判决主文前简称吉农公司)、王宇昕、宋丽军、王凤竹及第三人上海华瑞银行股份有限公司(以下至判决主文前简称华瑞银行)民间借贷纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告平安国际融资租赁有限公司委托诉讼代理人王平、第三人华瑞银行委托诉讼代理人王寅玮、陆琼到庭参加诉讼，被告洮南华盛医院、吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。后本案依法转为普通程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理，原告平安国际融资租赁有限公司委托诉讼代理人王平到庭参加了诉讼，被告洮南华盛医院、吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹及第三人华瑞银行经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安国际融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告洮南华盛医院立即向原告支付全部到期借款本息总计人民币2,550,969.01元(其中包括未付本息2,710,969.01元，扣除保证金160,000元)；2、判令被告洮南华盛医院支付原告自逾期之日起至合同加速到期日止的违约金(以每期到期未付本息为基数，延付一天按日万分之八，以实际欠款天数计算。实际逾期天数按《委托贷款协议》约定的还款日期分期计算，自每期还款日次日起算至加速到期日)，以及自合同加速到期日的次日起至款项实际清偿之日止的违约金(以2,550,969.01元为基数，延付一天按日万分之八，以实际欠款天数计算)；3、判令被告吉农公司、王宇昕、宋丽军和王凤竹对上述第1、2项付款义务承担连带清偿责任；4、判令五被告共同承担本案受理费、财产保全费5,000元。事实和理由：2018年8月14日原告平安国际融资租赁有限公司与被告洮南华盛医院及贷款人华瑞银行签订了编号为2018PAZLXXXXXXX-OH-01的《人民币单位委托贷款借款合同》(以下简称“借款合同”)。同日，原告与被告洮南华盛医院签订了编号为2018PAZLXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议》(以下简称“委贷协议”)对借款合同进行补充约定。根据借款合同及委贷协议的相关约定，被告洮南华盛医院通过委托贷款方式向原告借款3,160,000元。为了确保被告洮南华盛医院履行借款合同和委贷协议，按照委贷协议第一条的约定，被告洮南华盛医院应在委贷协议签署后5个工作日内以电汇方式向原告指定账户汇付保证金160,000元。根据委贷协议专用条款的约定，被告洮南华盛医院的还款为不等额还款，共35期。根据原告寄发的《委托贷款还款通知书》，还款期限自2018年10月6日起至2021年8月6日止，每期还款额详见委贷协议附件二《还款金额支付表》。根据委贷协议第五条第2项的约定，如被告洮南华盛医院未按时、足额支付本协议项下的任一期还款金额和/或其他应付款项，即构成被告洮南华盛医院的违约。另据委贷协议第七条的约定，被告洮南华盛医院迟延支付任何应付款项导致违约的，应以迟延付款金额为基数，按日万分之八的标准支付违约金，计算方法为：迟延付款金额×0.08%×迟延付款天数。另，根据委贷协议第六条第1.3项的约定，被告洮南华盛医院如发生委贷协议约定的违约事件，原告有权宣布借款合同和/或本协议项下款项(包括但不限于贷款本息)加速到期，要求被告洮南华盛医院和/或担保人履行款项支付义务和/或承担担保责任；逾期未付清的，乙方和/或担保人除应立即付清该等加速到期款外，还应就逾期支付加速到期款另行偿付相应的违约金，违约金按照协议约定计算。为担保被告洮南华盛医院履行借款合同及委贷协议项下各项义务，被告吉农公司、王宇昕、宋丽军和王凤竹于2018年8月14日签署并出具了《保证合同》和《保证函》，据此被告吉农公司、王宇昕、宋丽军和王凤竹应对被告洮南华盛医院委贷协议项下全部和任何义务承担连带保证责任。保证期间自保证合同和保证函生效之日至委贷协议项下债务履行期届满之日起两年。原告在和被告洮南华盛医院及贷款人签署借款合同及与被告洮南华盛医院签订委贷协议后，已按照借款合同及委贷协议约定向被告洮南华盛医院放款3,160,000元，但截至本起诉状落款日，被告洮南华盛医院仅向原告支付了8期贷款本息，尚有27期贷款本息未付，剩余未付贷款本息总额为2,710,969.01元。被告洮南华盛医院自2019年6月6日起开始逾期支付贷款，截至本诉状落款日被告洮南华盛医院逾期金额为443,943.85元，期间原告多次通过电话、催收函等方式对其进行催收，但被告洮南华盛医院至今尚未偿还上述逾期款项。故，原告有权向被告洮南华盛医院主张加速到期。综上，被告洮南华盛医院的行为已经构成严重违约，原告为维护自身合法权益并要求其支付相应违约金。另，根据《保证合同》和《保证函》，被告吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹为被告洮南华盛医院所有款项支付义务承担连带清偿责任。第三人华瑞银行述称，对原告诉请、事实及理由均无异议。原告为证明其诉请，提供如下证据材料：证据1、编号为2018PAZLXXXXXXX-OH-01的《人民币单位委托贷款借款合同》和编号为2018PAZLXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议》及其附件。上述证据证明原告与被告洮南华盛医院之间存在委托贷款合同法律关系；证据2、《保证合同》和《保证函》，证明被告吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹需就被告洮南华盛医院借款合同及委贷协议项下的全部债务承担连带责任保证；证据3、放款银行凭证，证明原告已按借款合同及委贷协议约定履行放款义务的事实；证据4、《债权明细表》，证明被告未按照委贷协议的约定履行付款义务的事实。本案被告均未应诉答辩，亦未提供证据。第三人华瑞银行对上述证据1中的《委贷合同》及证据3无异议，其余证据认为与其无关。第三人华瑞银行未提交证据。鉴于本案五被告均未应诉答辩，第三人华瑞银行对原告的证据1中的《委贷合同》及证据3无异议，本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。经审理查明，2018年8月14日，原告(委托人)与被告洮南华盛医院(借款人)及第三人华瑞银行(贷款人)签订了编号为2018PAZLXXXXXXX-OH-01的《人民币单位委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：委托人以其拥有的合法资金委托贷款人向借款人发放贷款，贷款金额为316万元，贷款用途为补充流动资金(第一条、第二条)。贷款人按委托人书面划款指令放款，如本合同约定的借款日期、金额、利率与委托人书面指令不一致，以委托人书面指令记载的为准(第四条)。还本付息均按委托人出具的《划款通知书》进行，如《划款通知书》上记载的金额、日期等内容与本合同约定有冲突的，以《划款通知书》为准(第五条)。贷款年利率为6.76%，结息按委托人出具的《划款通知书》执行(第六条)。本业务由委托人支付委托贷款手续费，按年收取，每年度手续费率为8,000元(第七条)。委托人对委托贷款的发放、管理和回收承担全部责任与风险，借款人未按约定归还贷款本息的，损失由委托人承担；贷款人承担协助委托人督促借款人如期归还借款本息、逾期催收和监督借款人按照约定用途使用贷款等工作(第十条)。同日，原告(甲方)与被告洮南华盛医院(乙方)签订了编号为2018PAZLXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议书》(以下简称《委贷协议》),约定：本协议项下乙方需向甲方支付保证金16万元，保证金作为乙方履行借款合同和本协议的担保，不计利息，担保范围为借款合同及本协议项下乙方应付的任何借款本金、利息、服务费、违约金及其他所有乙方应付款项。甲方有权以保证金冲抵乙方在借款合同及本协议项下的任何欠款。本协议项下的服务费为158,000元，由乙方于本协议签署后5个银行工作日内以电汇方式向甲方支付，服务费自乙方支付之日即视为甲方已赚取，不予退还。借款人的还款方式为不等额还款，共35期，具体每期还款金额等见附件《还款金额支付表》；第一期还款日为贷款提款日所在月度后第一个月对应于贷款提款日的当日，以后各期还款日为第一期还款日后每一个月对应于贷款提款日的当日。如乙方未按时、足额支付本协议项下的任一期还款金额和/或其他应付款项，即构成乙方违约(第五条)。甲方有权分别或同时向乙方采取下列权利：……6.1.3.宣布《借款合同》和/或本协议项下款项(包括但不限于贷款本息)加速到期，要求乙方和/或担保人履行款项支付义务和/或承担担保责任，并偿付相应的违约金(第六条)。违约金按每超过一天为延迟付款金额的万分之八计算(第七条)。2018年8月14日，原告与被告吉农公司签订编号为2018PAZLXXXXXXX-BZ-01的《保证合同》，被告王宇昕、宋丽军、王凤竹向原告出具《保证函》，均承诺作为被告洮南华盛医院在《借款合同》及《委贷协议》项下全部债务的连带责任保证人，担保范围为被告洮南华盛医院在《委贷协议》项下应履行的全部义务，包括但不限于应向原告支付的被担保款项及其他应付款项和原告实现权利的费用(诉讼费用、仲裁费用、律师费用、公证费用、执行费用等)；保证期间为《保证函》生效之日起至《委贷协议》项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年9月6日，第三人华瑞银行向被告洮南华盛医院发放贷款316万元。此后，被告洮南华盛医院按《委贷协议》的约定归还了前8期借款(其中有部分逾期还款)，自2019年6月起，被告洮南华盛医院未再还款。审理中，原告主张以首次开庭日即2019年11月1日为《借款合同》加速到期日。另查明，2018年8月27日，被告洮南华盛医院向原告支付保证金16万元。本院认为，原告与被告洮南华盛医院、第三人华瑞银行签订的《人民币单位委托贷款借款合同》、原告与被告洮南华盛医院签订的《委托贷款协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。但本案系争借款的性质为民间借贷。1.原告应为本案借款的实际贷款人，第三人华瑞银行系原告的受托人。本案《借款合同》虽约定第三人华瑞银行为贷款人，但根据合同内容可知，第三人系依原告委托，以其自身名义向被告洮南华盛医院发放贷款，被告洮南华盛医院作为借款合同的缔约方，对此清楚知悉。根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条的规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。因此，本案借款合同的实际贷款人为原告，借款人为被告洮南华盛医院。2.从《借款合同》及《委贷协议》约定的内容看，原告实际享有并承担贷款人的权利义务。依据上述合同，本案贷款资金由原告负责提供，借款人、借款日期、利率、还款期限和金额亦由原告确定；第三人华瑞银行对贷款不承担信用风险，仅承担协助督促还款、逾期催收、监督贷款用途等辅助性工作，并据此收取委托贷款手续费。因此，本案借款实质为原告与被告洮南华盛医院的民间借贷，应受民间借贷相关法律、法规及司法解释的规制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)第二十七条规定：预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。按照《委贷协议》约定，保证金系被告洮南华盛医院履行还款义务的保证，故其性质应为金钱质押。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条的规定，在金钱上设定质权，必须对金钱进行特定化，以保证交付的金钱与质权人的财产相区分，特定化的形式可以采用特户、封金等。但审理中，原告未能举证证明系争保证金已特定化，故金钱质权不能成立。原告在发放借款前，即向被告洮南华盛医院收取了保证金，虽约定可在结款时进行抵扣，但如前所述，因不能构成金钱质权，原告预先收取保证金的行为，在实质上减少了被告洮南华盛医院的可支配借款本金数额。鉴于利息是借款人完全支配和使用贷款本金所应支付的对价，在实际可用本金减少的情况下，如仍准许原告按照合同约定的原借款本金收取利息，无疑将损害借款人的利益，因此，应将保证金从借款本金中扣除。关于服务费158,000元，原告未能明确其向被告提供了相应服务内容，故服务费亦应在借款本金中扣除。扣除保证金及服务费后，应以2,842,000元为基数计算相应的利息。被告洮南华盛医院自2019年6月起未再还款，现原告要求根据《委贷协议》第五条、第六条的约定，宣布借款提前到期，并要求以开庭日即2019年11月1日作为提前到期日，该请求合法有据，本院予以支持。关于利率，《委贷协议》约定具体每期还款金额以附件《还款金额支付表》中确定的为准，据此推算，实际执行利率约为年利率10.18%，该利率不超过民间借贷司法解释规定的范围，本院予以支持。以2,842,000元为本金，不等额还款方式，按照年利率10.18%计算，原告多收的部分，其主张在最后几期应还款金额中予以抵扣，于法无悖，本院予以确认。原告主张按照日万分之八的利率计收违约金，该利率与合同执行利率之和已经超出了司法解释允许的范围，本院依法调整为提前到期日之前的违约金按照年利率13.82%计算，提前到期日后的违约金以全部欠款本金为基数，按照年利率24%计算。经核算，截至2019年11月1日，被告洮南华盛医院拖欠的违约金合计18,309.06元。据此，截至2019年11月1日，被告洮南华盛医院尚欠原告借款本金2,004,202.53元、利息118,458.23元、违约金18,309.06元未归还。被告吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹书面承诺对被告洮南华盛医院在涉案《借款合同》及《委贷协议》项下的债务承担连带保证责任，被告吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹应按照约定，就被告洮南华盛医院的上述债务对原告承担连带保证责任。被告洮南华盛医院、吉农公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹经本院依法传唤未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告洮南华盛医院应于本判决生效之日起十日内归还原告平安国际融资租赁有限公司借款本金2,004,202.53元、借款利息118,458.23元；二、被告洮南华盛医院应于本判决生效之日起十日内归还原告平安国际融资租赁有限公司截至2019年11月1日的违约金18,309.06元以及自2019年11月2日起至实际清偿之日止的违约金(以2,004,202.53元为基数,按年利率24%计算)；三、被告洮南市吉农科技发展有限公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹对被告洮南华盛医院上述第一至二项付款义务承担连带清偿责任。被告洮南市吉农科技发展有限公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹履行保证责任后，有权向被告洮南华盛医院追偿四、驳回原告平安国际融资租赁有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23,781元，财产保全费5,000元，合计28,781元(原告已预缴)，由被告洮南华盛医院、洮南市吉农科技发展有限公司、王宇昕、宋丽军、王凤竹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判长  **审判员  楚倩审判员  姜岚二〇二〇年四月六日书记员  舒轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。