广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0203民初350号原告：许女鸾，女，1972年1月6日出生，汉族，住韶关市第五中学宿舍10栋403号。委托诉讼代理人：何育辉，男，1970年3月12日出生，汉族，住韶关市第五中学宿舍10栋403号，系许女鸾丈夫。被告：北大方正人寿保险有限公司，住所：中国（上海）自由贸易试验区世纪大道1168号东方金融广场Ａ栋21层。法定代表人：施华，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯雅婷，该公司员工。委托诉讼代理人：朱娴娴，该公司员工。原告许女鸾与被告北大方正人寿保险有限公司（以下简称北大人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告许女鸾的委托诉讼代理人何育辉，被告北大人寿公司的委托诉讼代理人冯雅婷、朱娴娴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许女鸾向本院提出诉讼请求：一、要求确认被告2019年10月31日作出解除《安心定期寿险Ａ款》（保险合同号：298********7659）的行为无效，保险合同继续履行；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2019年4月30日向被告投保《安心定期寿险Ａ款》（保险合同号：298********7659），原告依约已缴交了保费。被告因原告同一天投保的《爱无忧重大疾病保险（终身版）》（保险合同号：298********7935）提出理赔，被告以原告投保前已患有“2型糖尿病”，投保时未如实告知保险公司，严重影响保险公司承保决定，于2019年10月31日向原告发出《拒赔及解除合同通知书》，作出不予理赔及解除上述两份保险合同的决定。原告就投保的《爱无忧重大疾病保险（终身版）》（保险合同号：298********7935）人身保险合同纠纷向武江区人民法院提起诉讼，武江区人民法院经审理作出（2019）粤0203民初3156号民事判决，支持了原告的诉讼请求，现判决已生效，被告亦支付了相应赔偿款。基于上述事实，原告向被告提出恢复《安心定期寿险Ａ款》（保险合同号：298********7659）的履行，被告予以拒绝，为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告北大人寿公司辩称：一、原告故意隐瞒糖尿病的事实。人身保险合同是以人的生命和健康为保险标的的民事合同，由于保险标的的特殊性，订立保险合同必须遵循最大诚信原则，如实告知义务即是基于最大诚信原则而为投保人设定的法定义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案原告在2019年4月30日投保时，答辩人已通过《投保单》的形式书面向原告就既往病史、是否患有糖尿病等疾病进行了详细询问，原告故意隐瞒于2014年6月28日至7月4日期间曾在粤北人民医院住院治疗，且被诊断患有2型糖尿病、高脂血症以及低蛋白血症的既往病史。答辩人认为，原告作为个险渠道的销售人员，对投保人在投保时应当向保险人履行如实告知义务十分知晓，原告在投保时三次故意隐瞒其既往病史的行为，一为合同未生效前填写投保时的首次告知环节外，二为接到合同文本原件时的确认，三为合同签收成功后十天内，接到保险公司的电话回访，足以影响答辩人是否同意承保，答辩人依据《中华人民共和国保险法》第十六条于2019年10月31日向原告作出《拒赔及解除合同通知书》符合法律规定。另外在另案（2019）粤0203民初3156号判决书第六页中，法院已认定原告未尽如实告知义务。二、原告隐瞒行为对答辩人承保的影响。答辩人在合同承保生效前，通过评估原告投保告知内容，审核内容主要针对原告的主动告知自身及家庭健康情况结果，综合评定原告所属承保风险类型，原告在2019年4月30日时在投保时健康问询的第五点，第ｈ小点，糖尿病、甲状腺或甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、高脂血症、通风或其他内分泌系统疾病的询问选项为否，以及其他健康询问均为否，原告在接受电话回访时再次确认合同的内容，即为无过往病史的确认。因此合同以标准体承保生效（合同的审核结果有标准体：正常承保、次标准体：加费或疾病除外承保、拒保延期体：本次拒绝承保）。而答辩方在2019年10月18日受理原告提交的结肠癌重疾理赔申请时，通过调阅韶关粤北人民医院就诊记录，显示原告在2014年6月28－7月4日住院治疗，出院诊断为：1、2型糖尿病合并妊娠；2、低蛋白血症；3、高脂血症；答辩方在得知客户过往的病史记录后，根据核保手册重核该合同的承保条件，而原告投保时47岁，已有2型糖尿病11年，糖化血红蛋白指标已知在2014年为8.6％。根据评点标准为拒绝承保的核保决定，即如果按照原告实际情况，其被审核结果应为拒保延期体，即原告如在投保时将自身的过往病史如实告知后，答辩人将不会承保该保单，该保险合同（安心定期寿险，保单编号298********7659）亦不会生效。三、原告投保险种保险责任说明。安心定期寿险保险责任说明的设定，根据现阶段原告身体情况，并不适用《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第六条规定。根据安心定期寿险的条款规定该险种的保险责任为“被保险人在等待期后身故或全残，我们按本合同的基本保险金额给付身故或全残保险金，同时本合同终止。”而《省高院指导意见》第六条规定的“投保人因重大过失未履行如实告知义务的，未履行告知义务的有关事项与保险事故没有直接因果关系，保险人以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持。”这里描述的“保险事故”即指被保险人发生符合保险责任的情况，即本险种的被保险人需满足“身故或全残”的情形，本案原告现阶段情况并未达到此种情况，即未发生“保险事故”。四、原告未在规定期限内提出申辩。根据答辩人2019年10月31日向原告出具的拒赔及解除合同通知书要求，“若您不同意以上理赔决定，请在收到本通知书后15个工作日内向本公司提起申辩”，而原告遵守时限要求，在15个工作日内仅对298********7635保险合同（爱无忧重大疾病保险）的拒赔向韶关保险行业协会提起申诉，并未对本案298********7659号保险合同（安心定期寿险）解除事宜进行申辩，至原告针对本合同纠纷起诉时间2020年1月13日，已超过15个工作日的申辩期限，此行为应视为原告同意双方针对298********7659号保险合同（安心定期寿险）的处理结果。最后，《中华人民共和国保险法》第五条规定“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”《中华人民共和国民法总则》第七条还将诚实原则列为民事活动最为重要的基本原则，由此可见，对原告在投保时故意，或至少是重大过失隐瞒病情和既往病史的不诚信投保行为不应当予以鼓励和支持，恳请法院依法驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明：2019年4月30日，原、被告签订一份《保险合同》（销售机构为北大人寿广东分公司），约定原告向被告购买安心定期寿险Ａ款，被保险人为原告，保险费交费方式为年交，交费期间为20年交，基本保额为280000元，首期初算保险费为1042元；合同第七条明确保险责任为“若被保险人在等待期后身故或全残，我们按合同的基本保险金额给付身故或全残保险金，同时本合同终止；第二十四条明确“订立本合同时，我们应向您明确说明本合同的条款内容;对本合同条款中免除我们责任的条款，我们在订立本合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力;我们可以就您和被保险人的有关情况向您提出书面询问，您应当以书面方式如实告知;您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同;您故意不履行如实告知义务，我们对于本合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费;您因重大过失没能履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对解除本合同前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费”等内容。原告在《投保单》中被保险人／投保人告知事项及健康资料均勾选“否”。投保后，原告于2019年10月因身体不适而到粤北人民医院进行检查。经粤北人民医院确诊为降乙状结肠癌并肠梗阻、腹膜炎、2型糖尿病、高脂血症。之后原告就其向被告投保的爱无忧重大疾病保险（终身版）而提出理赔申请，被告于2019年10月31日向原告发出《拒绝及解除合同通知书》，载明：“本公司在理赔过程中发现，被保险人投保前已有‘2型糖尿病’，投保时未如实告知本公司，严重影响本公司承保决定。根据《中华人民共和国保险法》第十六条及明确说明与如实告知，本公司决定解除298********7635号保险合同、298********7659号保险合同，对解除合同前发生的保险事故，不承担赔偿责任，本应不退还保险费，但考虑到您情况的特殊性，酌情退还保险费。若您不认同以上理赔决定，请在收到本通知书后15个工作日内向本公司提起申辩……”等内容，并向原告退还了2019年安心定期寿险Ａ款险种的保费。原告收到通知书后，于2019年11月1日向韶关市保险行业协会提交《保险纠纷调处申请书》，申请书载明请求调处事项为按保额赔付130000元，但未对被告决定解除安心定期寿险Ａ款保险合同提出书面异议。诉讼中原告对被告所称的未如实告知其本人患有2型糖尿病不予认可，仅认可其有过血糖高并服药的经历，并不知自己患有2型糖尿病，未故意隐瞒其患有2型糖尿病。对此，被告提交了一份由广州市高澜保险公估有限公司做出的调查报告，根据该报告，原告于2014年6月28日在粤北人民医院诊断为2型糖尿病合并妊娠、低蛋白症、高脂血症。另查明，原告因就投保的爱无忧重大疾病保险（终身版）向被告提出理赔遭拒绝而诉至法院，本院经审理作出（2019）粤0203民初3156号民事判决书。该案中查明原告于2014年在粤北人民医院治疗时已向医院陈述其于6年前诊断为2型糖尿病，该判决现已生效。再查明，根据被告提交的《人寿保险分保合约（增值税应税产品）》中关于保单条款和核保规则的规定，被告认为原告的患病情况足以影响其决定是否同意承保或者提高保险费率。本院认为，《中华人民共和国保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚信原则”、第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”依照上述法律规定,订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问,投保人负有如实告知的义务。本案的争议焦点在于原告是否尽到如实告知义务。从被告提交的调查报告及已生效的（2019）粤0203民初3156号查明的事实来看，原告于2014年时住院治疗，已被粤北人民医院诊断为“2型糖尿病合并妊娠、高脂血症、低蛋白血症”，诉讼中原告亦认可其有过血糖高及服药的经历，原告在已进行过住院治疗的情况下不可能仍对粤北医院的诊断结论不知情。因此，被告辩称原告未尽到如实告知义务，本院予以采信。原告在投保时,针对被告提供的《投保单》第二部分中“Ｂ.被保险人／投保人健康资料…ｈ.糖尿病、甲状腺或甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、高脂血症、痛风或其他内分泌系统疾病”仍勾选“否”，可见原告在向被告投保时,确实存在未尽到如实告知义务,违反诚信原则，属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的行为。且《保险合同》第二十四条亦明确约定被告故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响原告决定是否同意承保或者提高保险费率的，原告有权解除本合同。综上，被告向原告发出《拒赔及解除合同通知书》决定解除该保险合同的行为，符合法律规定及保险合同的约定，故原告要求确认被告于2019年10月31日作出解除《安心定期寿险Ａ款项》的行为无效的诉讼请求，本院不予支持。另外，诉讼中原告提出（2019）粤0203民初3156号案中本院已支持该诉讼请求，对此，该案中本院支持其诉求参照的是《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第6条“保险法第十六条第五款规定的投保人因重大过失未履行如实告知义务的，未履行告知义务的有关事项与保险事故没有直接因果关系，保险人以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持”的规定，但该条款的适用前提是保险事故已经发生，且针对的是保险公司是否应予赔偿的问题。而本案中，原告现阶段情况并未达到保险事故已经发生的情形，且原告的诉求是请求确认被告解除合同的行为无效，因此，该规定对本案并不适用。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条的规定，判决如下：驳回原告许女鸾的全部诉讼请求。案件受理费为50元（已减半收取），由原告许女鸾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员  吴 放二〇二〇年四月十六日法官助理  张 玮书 记 员  侯嘉琳