成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初2152号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所四川省成都市武侯区一环路南一段57号。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：张宇驰，四川盛豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：樊简文，四川盛豪律师事务所律师。 被告：张毅，男，1980年2月20日出生，汉族，住所四川省自贡市自流井区。 被告：彭华华，女，1983年5月30日出生，汉族，住所四川省自贡市自流井区。 被告：四川省美宝汽车贸易有限公司，住所四川省成都市武侯区成科东路2号17楼2号。 法定代表人：向代辉。 中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行东大支行）与张毅、彭华华、四川省美宝汽车贸易有限公司（以下简称美宝公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。工行东大支行的委托诉讼代理人张宇驰、樊简文，张毅，美宝公司的法定代表人向代辉到庭参加诉讼。彭华华经送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令张毅、彭华华偿还原告截止2019年4月15日信用卡本息等合计821436.61元及自2019年4月16日起至付清之日止的利息、违约金；2.判令美宝公司承担连带清偿责任；3.确认工行东大支行有权对登记在张毅名下号牌为川Ａ×××××（车架号：5ＵＸＫＲ0Ｃ51Ｅ0Ｃ27602，发动机号03368617Ｎ55Ｂ30Ａ）小轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2014年3月28日，工行东大支行与张毅、彭华华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定张毅、彭华华自行支付首付款，余款通过在工行东大支行处申办购车专项分期付款业务，以透支方式向美宝公司支付，透支金额750000元。合同还对还款方式、利率期限、滞纳金进行了约定。张毅以川Ａ×××××小轿车为上述分期付款合同项下全部债务提供担保，双方于2014年6月11日办理了抵押登记。2014年3月28日，彭华华出具《共同偿债人承诺书》，自愿为分期付款合同项下债务承担共同偿还责任。美宝公司出具《担保承诺函》，自愿为张毅购车合同债务项下全部债务提供连带责任保证，担保范围包括但不限于本金、手续费、透支利息和滞纳金、实现债权的费用等。保证期间为张毅主债务履行期限届满次日起36个月。上述合同签订后，工行东大支行依约定履行了提供透支资金的义务，张毅、彭华华未按约定还款，美宝公司也未承担保证责任。 张毅辩称：对借钱买车无异议，从2014年10月开始未再付息还本。工行东大支行诉请已超过了诉讼时效，请法庭进行核查。 彭华华未作答辩。 美宝公司辩称：作为美宝公司的法人，对担保的事情不清楚，请法院调查美宝公司与工行东大支行具体联系此项业务的人。 本院经审查认定的事实如下： 一、2014年3月28日，张毅（乙方）与工行东大支行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方向美宝公司购买小型轿车，总价1000000元，乙方自行支付首付款350000元，余款通过在甲方申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额750000元；乙方按月等额还款，分36期，首期还款23515元，以后每期23506元。每期透支款应从透支次月起于每月的15日前偿还；乙方按分期收取方式向甲方支付分期付款手续费96225元，提前还款时，尚未收取的手续费不予收取；乙方没有按约定及时足额存入还款资金或账户被冻结导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 2014年3月28日，张毅向工行东大支行申请办理信用卡并填写了申请表一张，并在“请您确认并签名”一栏手书：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》。《牡丹信用卡领用合约》约定：1.甲方（主卡、副卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款之日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。4.本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府部门的相关规定调整透支利率、滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他法律、法规、监督规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准，将进行公告，公告期满即生效，无需通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期届满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。2014年3月28日，彭华华出具《共同偿债承诺书》，自愿为分期付款合同项下债务承担共同偿还责任。 2014年3月28日，张毅与工行东大支行签订《抵押合同》，约定张毅以购买的宝马X5轿车（车架号：5UXKR0C51E0C27602，发动机号03368617N55B30A）为上述分期付款合同项下全部债务提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。 二、2014年3月22日，美宝公司出具《担保函》，承诺为张毅购车产生的债务承担连带保证责任，担保范围为分期付款本金、逾期还款罚息、分期付款手续费、实现债权的费用，保证期间为为36个月。《担保函》尾部美宝公司加盖印章及法定代表人向代辉名章。 三、2016年9月30日，工行东大支行所属网站上发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告中取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金收取收费标准为最低还款额未还部分的5%，自2017年1月1日起执行。 四、2014年4月30日，工行东大支行向张毅发放分期款750000元，张毅获得分期款后未按约定还本付息，截至2019年3月15日，张毅尚欠本金488250.61元，利息311211.16元，滞纳金、违约金合计21974.84元（2017年7月1日之前的滞纳金8474.84元、2017年7月1日起的违约金13500元）。 本院认为：工行东大支行与张毅签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行东大支行向张毅发放了分期贷款，张毅未按约定付息还本，构成违约，应当承担相应的违约责任。为此对本案评判如下： 一、关于诉讼时效。张毅抗辩案涉借款债务诉讼时效已经经过。本案中，工行东大支行2014年4月30日向张毅发放案涉分期款750000元，分期付款合同约定分36期归还，最后一期归还时间应为2017年4月。2017年10月1日民法总则施行后，案涉借款债务诉讼时效尚未届满，依法应适用民法总则关于三年的诉讼时效，故工行东大支行于本案中提起诉讼，并未超出民法总则规定的三年诉讼时效。 二、关于本金、利息、滞纳金、违约金认定。根据审理查明的事实，截至2019年3月15日，张毅尚有本金488250.61元，利息311211.16元未清偿，故对工行东大支行主张张毅应归还本金488250.61元，支付截止2019年3月15日前的利息311211.16元，并以本金488250.61元为基数，从2019年3月16日起，按每日0.5‰的标准计算至本金付清之日止，并按月计收复利，符合合同约定，本院予以确认。关于滞纳金，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消滞纳金，故对工行东大支行主张截至2017年7月1日的滞纳金，本院不予确认。关于违约金，工行东大支行所属网站上发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告中新增违约金收费项目，确定了违约金的标准，但鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经明确取消滞纳金，且工行东大支行已按《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》约定按日0.5‰计算了高额透支利息（其透支利息除了因透支本金产生的利息外，还包括因未按时归还的利息产生的复利），倘若继续按照原滞纳金标准另行计收高额违约金，将严重悖离民法公平原则，故对工行东大支行要求张毅支付2017年7月1日起的违约金，本院不予确认。 三、关于本案民事责任承担。基于前述关于诉讼时效、本金、利息、滞纳金、违约金的认定，故对工行东大支行要求张毅归还本金488250.61元，支付截止2019年3月15日前的利息311211.16元，并以本金488250.61元为基数，从2019年3月16日起，按每日0.5‰的标准计算至本金付清之日止，并按月计收复利范围内的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。彭华华出具《共同偿债承诺书》，自愿为分期付款合同项下债务承担共同偿还责任，故对工行东大支行要求彭华华对前述本金、利息承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。美宝公司出具《担保函》，自愿为张毅的前述债务承担连带担保责任，美宝公司法定代表人，以对担保的事情不清楚为由否定《担保函》的效力，无事实和法律依据，本院不予采纳。故工行东大支行要求美宝公司对前述本金、利息承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。案涉抵押权合法设立，故工行东大支行要求对张毅名下号牌为川Ａ×××××（车架号：5ＵＸＫＲ0Ｃ51Ｅ0Ｃ27602，发动机号03368617Ｎ55Ｂ30Ａ）小轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下： 一、张毅、彭华华于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司成都东大支行本金488250.61元。 二、张毅、彭华华于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司成都东大支行利息（截至2019年3月15日的利息311211.16元；以本金488250.61元为基数，从2019年3月16日起，按每日0.5‰的标准计算至本金付清之日止，并按月计收复利，复利的计算方式为，以结息期内产生的利息为基数，从2019年3月16日起按日0.5‰计算复利至利息付清之日止）。 三、四川省美宝汽车贸易有限公司对本判决第一、二项确定债务承担连带清偿责任；四川省美宝汽车贸易有限公司承担连带清偿责任后，有权向张毅追偿。 四、中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权对张毅名下号牌为川Ａ×××××（车架号：5ＵＸＫＲ0Ｃ51Ｅ0Ｃ27602，发动机号03368617Ｎ55Ｂ30Ａ）小轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费12014元，减半收取计6007元，由张毅、彭华华、四川省美宝汽车贸易有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  苏小应 二〇二〇年四月十六日 书记员  王 坤