甘肃省泾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0821民初364号原告：甘肃泾川农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码91620800MA7479KF6B。住所地：甘肃省平凉市泾川县城北新街6号。法定代表人：王某，该公司董事长。委托诉讼代理人：景某1，该公司合道支行客户经理。代理权限为特别代理。被告：文某，住甘肃省泾川县。被告：曹某，住甘肃省泾川县。被告：景某2，住甘肃省泾川县。委托诉讼代理人：张某。系被告景某2之妻。代理权限为特别代理。被告：孙某1，住甘肃省泾川县。委托诉讼代理人：孙某2。系被告孙某1之妻。代理权限为特别代理。被告：许某，住甘肃省泾川县。原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司与被告文某、曹某、景某2、孙某1、许某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日受理后，2020年4月9日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人景某1、被告文某、曹某、许某、被告景某2的委托代理人张某、被告孙某1的委托代理人孙某2到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决五被告共同支付原告借款本金98000元及借款利息15340.72元（截止2020年3月10日，之后利息另行计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年1月28日，我单位合道支行收到被告文某借款200000元的申请后与被告签订了借款合同，约定原告给被告借款200000元用于工程，合同期限为二年（自2015年1月28日至2017年1月27日），并以被告曹某、景某2、孙某1、许某的家庭资产及收入做无限连带责任保证。截至2020年3月10日，被告尚欠原告借款98000元，且借款利息尚未支付。故原告诉至法院，请依法支持原告诉请。被告文某辩称，1.案外人孙某3因工程资金紧张，他自己联系原告下属的泾川县合道支行贷款200000元，并自己找来被告景某2、孙某1、许某作为担保人进行贷款，贷款期限为两年。贷款到期后，孙某3归还了10000元本金，并要求银行将该笔贷款转到自己名下，但合道支行未办理。后我多次联系孙某3要求还款，孙某3于2018年1月19日打款15000元清偿了之前的利息，并给我写下借款说明和贷款补充协议。2019年1月孙某3打款130000元归还了本金和所欠利息，之后孙某3以没有钱为由推诿；2.我不是借款合同的实际用款人，案外人孙某3是真正的用款人，担保人也是孙某3找的，为减少诉累应该追加案外人孙某3为本案被告；3.原告下属的合道支行明知此贷款为“甲贷乙用”，仍为其放贷，存在违规行为。原告让真正的用款人置身事外，使我以及担保人不得不背负上沉重的债务。原告的强势追要在一定程度上制造了新的矛盾，增加了诉累。综上，我认为应当追加孙某3为本案被告，并由担保人承担连带清偿责任。被告曹某辩称，答辩意见同被告文某一致，并补充称贷款时本人没去，贷款资料上的字不是本人签的。被告景某2、孙某1、许某辩称，答辩意见同被告文某的一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告进行了质证。五被告对原告提交的证据1个人借款申请书复印件1页、证据2借款人和担保人身份证复印件5页、证据3担保承诺书复印件3页、证据4借款合同复印件4页、证据5放款单复印件1页、证据6借据复印件1页、证据7利息试算单打印件1页、证据8借款单复印件7页无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。现对有争议的证据和案件事实认定如下：（一）证据原告提交的证据：证据1，共同还款承诺书复印件1页，证实被告曹某知晓借款并承担连带还款义务。庭审中被告曹某辩称字不是她签的，被告文某称是他代签的，该证据上载明由“曹某”字样和印章，即使不是本人书写，但能足以让他人相信曹某给被告文某授权，代表自己作出意思表示，且被告未提交证据佐证，故本院予以采信。被告文某提交的证据：证据1借款说明复印件1页、证据2借款补充协议原件1页、证据3信贷说明原件1页，欲证明该笔借款的实际用款人为苏惠明，与本案无直接关系，本院不予审查。（二）事实经查明，2015年1月29日原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司与被告文某、景某2、孙某1、许某签订《个人借款/保证担保合同》，约定借款金额200000元，借款用途为工程建设，借款年利率10.209%，借款期限为24个月，自2015年1月29日起至2017年1月29日止，按月结息，借款到期，利随本清。逾期利率为15.3135%。被告景某2、孙某1、许某提供连带责任保证。保证期间为借款到期日之后二年。当日，被告曹某与原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司签订《共有人同意还款承诺书》，约定其作为文某的财产共有人，愿与借款人共同承担还款责任。原告按合同约定于2015年1月29日向被告文某发放了贷款。被告文某于2016年4月2日偿还借款本金10000元、利息283.58元，2018年2月1日偿还借款利息15000元，2019年2月1日偿还借款本金63700元、利息36211.07元，2019年3月8日偿还借款本金28100元、利息1880.37元，2019年7月8日偿还借款本金200元。被告文某清偿利息至2019年3月8日。截止2019年7月8日被告文某结欠本金98000。本院认为，借款合同应遵循合同法合同相对性的基本原则，借贷双方即为合同的双方，双方均应当按照合同的约定全面履行合同义务。本案涉及借款人与实际用款人不一致时，债务人如何认定的问题，因人民币属于种类物，借款后再由借款人如何处理并不能对抗原借款合同债权人的合法权益。本案中债权人甘肃泾川农村商业银行股份有限公司有权依据借款合同以及支付借款的凭证向合同相对方文某主张债权，被告文某辩称并非本案借款的实际用款人，不应当承担还款责任的理由不能成立。本案中被告文某所称述的将款项支付给案外人孙某3的事实为新的法律关系，其被告文某与案外人孙某3的合同关系可以另案协商解决。原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司与被告文某签订的《个人借款/保证担保合同》系双方真实意思表示，且不违法法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立，原告按约定履行了借款义务，被告文某在借款到期后未及时还款，已构成违约，应承担违约责任。故本院对原告要求被告文某还款的诉求，予以支持。本案中，双方合同约定逾期利率为年利率15.3135%，于法有据，故本院对原告要求被告文某支付利息的诉求，予以支持。关于被告曹某的主体资格问题。本案中，被告文某与被告曹某系夫妻关系，被告曹某是财产共有人。原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司向本院提交的借款合同和发放贷款通知单中均显示借款人是“文某”。根据合同的相对性，被告曹某不是合同相对人。但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案中，原告提交的证据证实被告曹某作为夫妻一方对此债务明确做出了共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务。故对原告要求被告曹某共同清偿债务的请求，本院予以支持。关于担保合同效力和保证人担保责任的问题。被告景某2、孙某1、许某与原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款/担保保证合同》、《贷款担保承诺书》，均系其自愿为被告文某的上述债务承担连带保证责任,保证合同合法有效。故本院对原告要求被告景某2、孙某1、许某承担连带清偿责任的诉求，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条之规定，判决如下：被告文某、曹某于本判决生效后10内偿还原告甘肃泾川农村商业银行股份有限公司借款本金98000元，利息15340.72元（利息算至2020年3月10日，从2020年3月11日起利息以本金98000元为基数按年利率15.3135%算至履行完毕），被告景某2、孙某1、许某对上述债务承担连带清偿责任。以上款项限本判决生效后10日内汇入泾川县人民法院账户：×××，账户名：泾川县人民法院，开户行：中国农业银行泾川县支行营业部。如果未按照判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2567元，减半收取1283.50元，由被告文某、曹某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 蒋军义二〇二〇年四月十三日法官助理 王莹莹书 记 员 杜金桥