重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0112民初2308号 原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道117号附89号，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。 法定代表人：杨浩，董事长。 委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。 被告：徐小芳，女，198年5月16日出生，汉族，住重庆市开县。 原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告徐小芳民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加了诉讼。被告徐小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。现已审理终结。 原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告借款本金80986.95元，及截至2019年11月4日的逾期利息3946.18元、罚息98.63元；2.判令被告支付原告从2019年11月5日起至本息还清之日止的利息及逾期罚息（利息及逾期罚息之和以逾期本金80986.95元为基数，按年利率14.62%计算）；3.判令被告支付原告为实现债权所产生的律师费400元；4.本案诉讼费由被告承担。审理中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告支付原告借款本金80986.95元，及利息与逾期违约金（利息与逾期违约金之和以借款本金80986.95元为基数，自2019年3月20日起按年利率14.62%计算至本息还清之日止）；2.判令被告支付原告为实现债权所产生的律师费400元；3.本案诉讼费由被告承担。后，原告自愿要求按照合同约定月利率计算从逾期之日到宣布到期之日的利息。 事实与理由：2017年11月9日，中旅安信小贷公司与徐小芳签订《个人信用贷款合同》，约定借款人向中旅安信小贷公司借款100000元，借款期限为36个月。双方约定借款利率为固定利率，月利率为0.0109。借款人按月偿还借款本息，还款日为每月与贷款放款日相对应的日期或双方另行约定的其他日期。同时，双方约定逾期还款所产生的逾期违约金依据应还未还金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算。2017年11月10日，中旅安信小贷公司依约向借款人支付借款本金，但借款人未按合同约定按时偿还本息，中旅安信小贷公司向借款人邮寄《宣布提前到期函》要求借款人一次性偿还本息。2019年11月，中旅安信小贷公司为实现本案债权委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案诉讼活动，并支付律师费。 被告徐小芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，应视为其自愿放弃答辩权。 经审理查明：2017年11月9日，中旅安信小贷公司与徐小芳签订《个人信用贷款合同》，约定的主要内容为：徐小芳向中旅安信小贷公司借款100000元。借款期限36个月，自贷款实际发放之日起算。贷款用途为房屋装修。还款方式等本等息，月利率为1.09%。借款人按月偿还借款本息，还款日为起息日对应的每月相同日，如无对应日，则以该月最后一个公历日为还款日。每月应还本息3868元，最后一期偿还3860元。借款人每月还款本息计算方法为：每月还款额=（贷款金额×月利率×贷款期限＋贷款金额）÷贷款期限。每月还款额分配顺序：罚息、手续费、管理费（如有），利息，本金。如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期自然日计算。借款人于还款日，未缴或未缴足当期应还金额的视为违约，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，有权解除合同并书面通知借款人于通知发出日或通知记载的其他日期提前偿还未偿付的全部本金、利息、相关费用、逾期罚息及根据本合同产生的其他全部费用（包括但不限于贷款人因实现债权而导致的公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。 2017年11月10日，中旅安信小贷公司依约向徐小芳支付借款本金100000元。 2018年11月19日，徐小芳向中旅安信小贷公司提交了《债务重组申请书》，其中载明：原始贷款金额￥100000，当前贷款余款（本金+利息）￥85498.22，已还款9期；重组后总本金80986.96，本金还款为4期，每期还款本金20246.74；重组后总利息23712.96，利息还款为48期，每期还款利息494.02。同日，中旅安信小贷公司与徐小芳签订《债务重组协议书》，约定总还款金额104699.92元，其中利息从该协议书签署生效之日起计算，并从2018年12月19日起每月19日还款494.02元；本金共分4次偿还，首次还款日为2019年11月19日，每期还款金额为20246.74元。 2019年3月5日，徐小芳还款500元，此后未再还款。 2019年11月22日，中旅安信小贷公司向徐小芳邮寄《宣布贷款提前到期函》，要求借款人一次性偿还欠款本息及违约金。2019年11月，中旅安信小贷公司为实现本案债权委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案诉讼活动，并实际产生律师费400元。 上述事实，有《个人信用贷款合同》、委托划款协议、银行付款回单、《债务重组申请书》、《债务重组协议书》、还款情况表、《宣布贷款提前到期函》、邮政特快专递邮单、《法律服务合同》、律师费发票等及当事人陈述为证，足以认定。 本院认为，中旅安信小贷公司与徐小芳签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。中旅安信小贷公司与文成忠签订《债务重组协议书》，双方确认了借款本金，并重新约定了借款利息的计付方式。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已经按约向被告发放了贷款，被告应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。中旅安信小贷公司按约发放贷款后，借款人未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。合同明确约定逾期还款时，中旅安信小贷公司有权宣布借款提前到期，借款人应立即向中旅安信小贷公司偿还全部借款本金、利息和其他费用。对被告已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，本院不予调整。原告已向借款人邮寄书面通知宣布借款期限到期，因此中旅安信小贷公司要求借款返还尚欠借款本金80986.95元，本院予以支持。 关于逾期利息、违约金的主张。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本案贷款合同中约定的利息与逾期违约金，已超过法律允许的最高标准，原告自愿将利息与逾期违约金之和的计算标准调整为年利率14.62%，本院予以支持，但应从原告宣布借款到期次日起计算。 关于被告应支付的自2019年3月20日至原告宣布借款到期之日（2019年11月22日）期间的利息，原告自愿要求按照合同约定月利率计算，还款计划表载明的月利率为0.61%，因对被告有利，本院予以准许。该利息金额为4067.43元（80986.95×0.61%×247/30）。 另，中旅安信小贷公司主张的律师费400元，合同已约定律师费的承担，且已实际产生，因此原告该诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、二百零六、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐小芳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金80986.95元、利息4067.43元；并支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司逾期还款利息与违约金（计算方法：利息与违约金之和以借款本金80986.95元为基数，从2019年11月23日起按年利率14.62%计算至本清时止）； 二、被告徐小芳在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费400元； 三、驳回原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取962元，由被告徐小芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 蒋祯莲 二〇二〇年四月九日 法官助理 何 铜 书 记 员 张爱婷