广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初102号 原告：广西天等农村商业银行股份有限公司，住所地广西天等县天等镇仕民路48号。统一社会信用代码91451425007769242X。 法定代表人：韦德敏，该银行董事长。 委托诉讼代理人：冯春海，男，1977年7月25日出生，壮族，银行职工，住广西天等县。 委托诉讼代理人：张昆鹏，男，1968年1月2日出生，壮族，银行职工，住广西天等县。 被告：颜云静，女，1979年4月21日出生，壮族，居民，住广西天等县。 被告：廖凤葵，女，1957年12月12日出生，壮族，居民，住广西天等县。 原告广西天等农村商业银行股份有限公司（以下简称“天等农商银行”）与被告颜云静、廖凤葵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告天等农商银行的委托诉讼代理人冯春海、张昆鹏，被告颜云静到庭参加诉讼，被告廖凤葵经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 天等农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令颜云静、廖凤葵共同清偿天等农商银行借款本金599773.12元；二、判令颜云静、廖凤葵共同支付天等农商银行借款利息166758.82元。（利息暂计至2019年12月19日，往后至实际还款日的利息，以编号为158902130256003的《广西农村信用社个人借款合同》约定顺延计算）；三、天等农商银行对权属颜永祝、廖凤葵的位于天等县天等镇添新住宅小区的房屋[房产证号：天房天等县共字第2000405号；土地证号：天国用（2000）字第095号]的处理价款享有优先受偿权；四、本案案件受理费、财产保全费、代理费等诉讼费用全部由颜云静、廖凤葵承担。事实与理由：（一）借款合同签订。2013年2月7日，颜云静与天等农商银行签订《广西农村信用社个人借款合同》，合同项下贷款总额为600000.00元，借款用途为经营红酒庄及茶庄，借款期限3年，即2013年2月7日至2016年2月6日；借款合同第17.2.1条约定，颜云静指定在天等农商银行处开立以下账户作为贷款发放账户及资金回笼账户，户名:颜云静，账号：62×××48,开户行：广西天等县农村信用合作联社营业部。借款合同第18.2条约定，颜云静委托天等农商银行从该账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用。廖凤葵系颜云静的母亲，在《共同还款承诺书》《抵押担保合同》《借款展期协议》上签字，对债务承担共同清偿责任。（二）抵押权设立。廖凤葵同意将位于天等县天等镇添新住宅小区的房屋用作颜云静借款担保。2013年2月7日，廖凤葵与天等农商银行签订《广西农村信用社抵押担保合同》，合同项下抵押物为上述房产，抵押合同还约定了被担保主债权的数额、期限、利息、罚息、违约金等费用。2013年2月2日，抵押房屋在天等县房产管理所办理了房屋抵押权登记手续，他项权证号为：桂房他证天等字第××号及天等县国土资源局颁发的土地他项权证号为：天土他项（2013)第004号，天等农商银行取得了房屋的抵押权。（三）借款发放。天等农商银行已按借款合同约定的支付方式，于2013年2月7日将借款本金600000.00元一次性转入颜云静的账户，全面履行了合同的义务。贷款账号为：158××××0861,贷款起始日期：2013年2月7日；贷款到期日为：2016年2月6日。2016年1月29日，借款展期至2017年2月6日。（四）利息计算（结息）、交付情况。根据借款合同的约定，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率8.61%，合同期内随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整；对逾期借款则从逾期之日起按逾期金额和实际逾期天数计算，罚息利率按合同约定的借款利率加收50%执行；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。借款合同还约定，如借款人未在付息日付息，则自付息日起计收复利；借款日利率=年利÷360;即合同期限内正常贷款执行日利率=6.175%÷360=1.7153%。利息计算公式为：利息=本金×日利率×天数。贷款执行利率、利息（复利）分段计算过程见证据21《广西农村信用社贷款利息分段登记薄》。贷款本息偿付交付明细以证据22《广西农村信用社贷款还款明细登记薄》所列为准，截至打印日2019年12月19日，贷款累计偿还本息226.88元、利息213859.98元。证据23《广西农村信用社核心业务系统“贷款（垫款）还款”交易画面的截屏打印》、证据24《贷款利息批量试算》证明截至打印日2019年12月19日，该笔借款尚欠本金599773.12元及利息166758.82元。（五）违约事实、理由。借款于2017年2月6日展期到期后，经天等农商银行多次催收，仍未清偿，已经构成了违约。为维护天等农商银行的合法权益，特向法院提起诉讼，望依法支持天等农商银行的诉讼请求。天等农商银行对其陈述的事实向法庭提供的证据有：1.广西天等农村商业银行股份有限公司营业执照；2.广西天等农村商业银行股份有限公司法定代表人身份证明书；3.广西天等农村商业银行股份有限公司法定代表人身份证复印件；4.颜云静身份证复印件；5.廖凤葵身份证复印件；6.借款申请书；7.广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录；8.共同还款承诺书；9.国有土地使用证复印件；10.房屋所有权证复印件；11.房屋共有权证复印件；12.借款抵押承诺书；13.广西农村信用社个人借款合同(编号：158902130256003）；14.广西农村信用社抵押担保合同(编号:158902130256003）；15.抵押（质）押物品清单；16.土地、房屋他项权证复印件；17.广西农村信用社借款借据；18.广西农村商业银行借款展期协议（编号：159026160038101）；19.贷款逾期催收通知书；20.活期存款历史明细查询；21.广西农村信用社贷款利息分段登记簿；22.广西农村信用社贷款还款明细登记薄；23.贷款（垫款）还款交易屏幕截屏打印；24.贷款利息批量试算；25.中国银监会广西监管局关于同意广西天等农村商业银行股份有限公司开业的批复（桂银监复[2015]194号）复印件及证明；26.颜永祝死亡户口注销单复印件。 颜云静辩称，其向天等农商银行借款600000.00元是事实，要求能延期6个月还款。 廖凤葵经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，在答辩期和举证期限内未作书面答辩，也未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，廖凤葵未到庭应诉，视为其已放弃举证、质证的权利。颜云静对天等农商银行向法庭提供的证据没有异议。对于天等农商银行向法庭提供的证据，本院认为，天等农商银行提交的证据是颜云静向天等农商银行办理借款时，颜云静、廖凤葵签订的借款、担保合同等书面材料及房屋产权抵押证明，以及天等农商银行的银行放款、还款账目流水账、贷款利息逾期催收通知书等，证据来源合法，内容真实，与本案有关联，本院予以确认。 综合庭审及证据，本院认定事实如下：2013年2月7日，颜云静与天等县农村信用合作联社签订了《广西农村信用社个人借款合同》，借款合同对借款本金、利息计算（结息）、贷款的交付、还款方式、逾期还款的违约责任，包括贷款人实现债权的有关费用等进行了细致的约定。其中借款合同明确约定：颜云静授权天等农商银行通过其在广西天等农村商业银行股份有限公司的个人结算账户（用户名：颜云静，账号：62×××48）直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，贷款用途为经营红酒庄及茶庄。颜永祝、廖凤葵亦与天等县农村信用合作联社签署了《广西农村信用社抵押担保合同》，提供位于天等县天等镇添新住宅小区的房屋[房产证号：天房天等县共字第2000405号；土地证号：天国用（2000）字第095号]用作颜云静借款担保。抵押房产证书编号为：桂房他证天等字第××号及天等县国土资源局颁发的土地他项权证号为：天土他项（2013)第004号。颜云静、廖凤葵分别签订借款合同及抵押担保合同后，天等县农村信用合作联社于2013年2月7日已按借款合同约定将借款本金600000.00元汇入颜云静的银行账户。贷款起始日期：2013年2月7日；贷款到期日为：2016年2月6日。2016年1月29日，借款展期至2017年2月6日。天等农商银行向颜云静发放贷款后，颜云静、廖凤葵未能按合同约定偿还借款本息。截止2019年12月19日，颜云静仅归还贷款累计本息226.88元、利息213859.98元，尚欠借款本金599773.12元、利息166758.82元。经天等农商银行多次追讨，颜云静、廖凤葵未能偿还尚欠天等农商银行的贷款本息。 另查明，经广西银监局同意，天等县工商行政管理局核准登记，天等县农村信用合作联社于2015年10月22日改制更名为广西天等农村商业银行股份有限公司，其债权债务由天等农商银行承继。 本院认为，合法的借贷合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。对于本案争议的焦点：一、天等农商银行要求颜云静、廖凤葵共同清偿借款本息有无事实和法律依据。经查，天等县农村信用合作联社的债权债务由天等农商银行承继。庭审中，天等农商银行向法庭出示了《广西农村信用社个人借款合同》《广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录》、银行放款单、手工借据，廖凤葵签署的《共同还款承诺书》《广西农村信用社抵押担保合同》等证据。天等农商银行与颜云静之间存在债权债务关系，廖凤葵承诺对颜云静的债务承担连带共同还款责任，事实清楚，证据充分。颜云静借款后未能按借款合同约定归还借款构成违约的事实，天等农商银行已向法庭提交了《贷款逾期催收通知书》等证据证实，截止2019年12月19日，尚欠本金599773.12元及利息166758.82元。据此，天等农商银行要求颜云静按借款合同约定归还逾期借款本息，并由廖凤葵承担连带共同还款责任，合法合理部分，本院予以支持；二、关于天等农商银行要求对廖凤葵用于抵押担保的房产享有优先受偿权的问题。廖凤葵为颜云静向天等农商银行借款提供了位于天等县天等镇添新住宅小区的房屋[房产证号：天房天等县共字第2000405号；土地证号：天国用（2000）字第095号]作为借款担保，并与天等农商银行签订了《广西农村信用社抵押担保合同》，廖凤葵的配偶颜永祝亦是抵押担保合同的当事人。本院认为，颜云静不能按时还款已违反其与天等农商银行在《广西农村信用社个人借款合同》中的约定，构成违约，天等农商银行有权就颜永祝、廖凤葵用于抵押的位于天等县天等镇添新住宅小区的房屋[房产证号：天房天等县共字第2000405号；土地证号：天国用（2000）字第095号]折价或拍卖、变卖所得款项，享有优先受偿的权利。据此，天等农商银行该项诉讼请求证据确实，理由充分，本院予以支持。至于天等农商银行主张的实现债权支出的代理费、财产保全费等费用问题。经查，双方签订的借款合同中虽约定颜云静应当承担天等农商银行为实现债权支出的相关费用，但对于这部分费用的支出，天等农商银行并未提供任何证据予以证实，本院不予支持。经本院合法传唤，廖凤葵无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条、第三条的规定，判决如下： 一、颜云静归还广西天等农村商业银行股份有限公司借款本金599773.12元及利息（利息计算：利息以599773.12元为基数，按双方签订借款合同约定的利率计付，从2019年12月20日起至实际清偿之日止）； 二、颜云静归还广西天等农村商业银行股份有限公司借款利息166758.82元； 三、廖凤葵对上述判决一、二项应由颜云静承担的债务承担连带清偿责任； 四、广西天等农村商业银行股份有限公司对廖凤葵用于抵押的位于天等县天等镇添新住宅小区的房屋[房产证号：天房天等县共字第2000405号；土地证号：天国用（2000）字第095号]的处理价款享有优先受偿权； 五、驳回广西天等农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起六十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费11465.00元，因适用简易程序，减半收取5732.00元，由颜云静、廖凤葵共同负担。 如不服本判决，可在收到本判决之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 农国宾 二〇二〇年四月九日 法官助理 林 笑 书 记 员 黄福坤 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿： （一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号) 一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。 …… 三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。