云南省姚安县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2325民初221号原告：中国农业银行股份有限公司姚安县支行。住所地：姚安县栋川镇西大街4号。统一社会信用代码：91532325709889644E。负责人：张颖，职务：行长（未到庭）。委托诉讼代理人：梅俊平，云南楚恒律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告：李晓兵，男，1987年10月27日生，彝族，住姚安县。原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行（以下简称“农行姚安支行”）与被告李晓兵信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行姚安支行的委托诉讼代理人梅俊平，被告李晓兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行姚安支行起诉请求：一、请求依法判令被告立即偿还账号为24×××69的信用卡欠款22274.11元（其中本金1927.04元、利息1320.69元、逾期还款违约金1039.76、消费手续费186.62元），并继续按合约及章程确定的标准支付利息、逾期还款违约金、手续费等费用至全部欠款清偿完毕；二、请求依法判令被告立即偿还账号为24×××53的乐分易信用卡欠款64750.69元（其中已到期已过期欠款8800.69元，未到期分期本金48750元，未到期分期手续费7200元），并继续按合约及章程约定的标准支付利息、违约金、手续费等费用至全部欠款清偿完毕；三、判令被告向原告支付原告为实现债权支出的律师费5000元；四、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告于2014年1月20日向原告申领“中国农业银行金穗贷记卡”，于同日填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，并对中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程予以签字确认。经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××31的信用卡，该卡建立的账户号为24×××69。被告在使用该卡过程中，所透支金额出现了未按期足额还款的违约行为，截止2019年12月15日的还款周期，被告未偿还透支本金19727.04元、利息1320.69元、逾期还款违约金1039.76、消费手续费186.62元，经原告多次催告，被告拒不履行还款义务。另，被告又于2019年3月25日向原告申请办理分期金额为60000元、分期数为48期、总分期手续费率为14.4%的“乐分易分期付款”业务，其填写了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”和“中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表”，同时签署了中国农业银行金穗贷记卡领用合约，并对《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》以及领用合约所附的《收费标准》予以签字确认。经原告审核，批准了被告使用该业务，并于2019年4月2日建立了账号为24×××53的乐分易账户。被告在使用透支款项的过程中，出现了未按期还款的违约行为。经原告多次催告，被告仍不履行还款义务。因被告违约，依《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的约定，原告有权终止协议，提前收回分期本金，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费等费用。综上，原、被告双方建立了合法有效的信用卡合同关系，原告依约向被告提供信用卡及乐分易分期付款服务，但被告拒不按时足额归还已透支金额的行为严重损害了原告的合法权益，现依据相关法律规定向法院起诉，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告李晓兵对原告农行姚安支行的起诉事实均无异议，认为自己欠款是事实，原因是小孩生病花费较大导致欠款，现在也不具备偿还能力。原告农行姚安支行围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告李晓兵对原告农行姚安支行提交的证据均予以认可，对当事人均认可的证据本院予以确认并在卷佐证。被告李晓兵未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李晓兵于2014年1月20日向原告申领“中国农业银行金穗贷记卡”，于同日填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，并对中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程予以签字确认。经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××31的信用卡，该卡建立的账户号为24×××69。被告李晓兵在向原告农行姚安县支行申请办理信用卡过程中，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该信用卡章程和合约约定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；持卡人应在免息还款期内偿还全部贷款，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%；持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息；上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人使用信用卡后需交纳年费、各项手续费和工本费。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%分别支付滞纳金。持卡人未按期还款，发卡银行有权催收、依法追索，因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由持卡人承担。该卡的授信额度为2万元。被告李晓兵在用卡期间，其未按期足额偿还透支款项，截止2019年12月15日的还款周期，被告李晓兵未偿还透支本金19727.04元、利息1320.69元、逾期还款违约金1039.76、消费手续费186.62元，经原告多次催告，被告李晓兵仍不履行还款义务。同时查明，被告李晓兵又于2019年3月25日向原告申请办理中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，其填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表和中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表，并提交了其余申请材料，经原告审核，批准了李晓兵使用该业务，并于2019年4月2日建立了账号为24×××53的乐分易账户。双方约定被告李晓兵在该业务下透支使用款项60000元，分48期偿还，约定总分期手续费率为14.4%，分期扣收手续费，总分期手续费为8640元。每期应还本金1250元，并支付分期手续费180元。双方约定如果被告违约，银行有权分别或同时采取下列措施，有权终止协议、提前收回分期本金，若被告未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息违约金、分期手续费、损害赔偿金等。被告李晓兵在向原告农行姚安县支行申请办理“乐分易”分期付款业务过程中，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该分期付款产品的相关信息，愿意遵守领用合约、章程及细则的各项规则。在合同签订后，被告李晓兵在截止2019年12月5日的还款周期内，已到期已过期欠款共计8800.69元，未到期分期本金为48750元，未到期分期手续费7200元。经原告多次催告，被告仍未能履行还款义务。本院认为，第一，关于账户号为24×××69的信用卡欠款问题。被告李晓兵向原告农行姚安县支行自愿申领信用卡，并签署领用合约，双方已形成信用卡合同关系，双方应按照合约的约定履行各自义务。被告李晓兵在透支后未按约归还透支的本息及应收费用，构成违约，应承担违约责任，原告农行姚安县支行有权依照信用卡章程和领用合约的约定要求被告李晓兵归还透支本金并支付利息、违约金、手续费等费用。原告农行姚安县支行的诉讼请求依法成立，本院予以支持，但原告农行姚安县支行主张的利息、违约金、手续费已超过年利率24%的上限。本院结合有关法律规定、被告李晓兵的实际情况，酌情予以调整，对已形成逾期截至到2019年12月15日期间已发生的逾期利息1320.69元、逾期违约金1039.76元、消费手续费186.62元等费用本院不再调整，但对2019年12月15日以后继续按合约及章程确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、逾期还款违约金、手续费等费用的总计利率不得超过年利率24%；第二，关于账号为24×××53的乐分易分期付款业务欠款问题。被告李晓兵因需要使用资金向原告申请信用卡乐分易分期付款业务，与原告约定了乐分易分期金额，分期期数、分期手续费率和违约责任，双方签订了中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务合同，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。现被告未能按约定向原告偿还分期本金和支付分期手续费，原告要求被告偿还至2019年12月5日止的乐分易信用卡欠款64750.69元（其中已到期已过期欠款8800.69元，未到期分期本金为48750元，未到期分期手续费7200元）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告要求继续按合约及农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则约定的标准支付利息、违约金、分期手续费等费用至全部欠款清偿完毕的诉讼请求，双方在合同中有明确约定，有事实和法律依据，本院予以支持，但对2019年12月5日以后继续按合约及章程确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、违约金、分期手续费等费用的总计利率不得超过年利率24%；第三，原告要求被告支付律师费的诉请，因原告农行姚安县支行未提供支出票据证明，对此诉讼请求本院不予支持；综上所述，原告农行姚安支行请求判令被告立即偿还账号为24×××69的信用卡欠款22274.11元以及立即偿还账号为24×××53的乐分易信用卡欠款64750.69元有事实法律依据，本院予以支持；对被告李晓兵继续按合约及章程约定的标准支付利息、违约金、手续费等费用至全部欠款清偿完毕的诉讼请求部分支持；对要求被告李晓兵支付律师费的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十七条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告李晓兵在本判决生效之日起15日内偿还账户号为24×××69的信用卡欠款22274.11元，并由被告李晓兵从2019年12月16日起继续按合约及章程确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、逾期还款违约金、手续费等费用（利息、逾期还款违约金、手续费同时段的利率总计不得超过年利率24%）；二、由被告李晓兵在本判决生效之日起15日内偿还账号为24×××53的乐分易信用卡欠款64750.69元，并由被告李晓兵从2019年12月6日起继续按合约及章程确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、违约金、分期手续费等费用（利息、违约金、分期手续费同时段的利率总计不得超过年利率24%）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费988元，由原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行承担54元（已交），由被告李晓兵承担934元（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员 速 力二〇二〇年四月三十日书记员 周晓艳