浙江省桐乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0483民初7481号原告：中国大地财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司，住所地：浙江省嘉兴市秀洲区洪兴路2399号宝地大厦2楼209-212室和3楼310室，统一社会信用代码91330411768667945B。负责人：费建忠，经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：于利妹，女，1969年7月19日出生，汉族，住浙江省桐乡市。原告中国大地财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司（以下简称大地保险）诉被告于利妹保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案受理，因被告下落不明，依法组成合议庭,于2020年4月16日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票等诉讼材料，期满后无正当理由不到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称：原告与案外人光大银行嘉兴分行有业务合作，于利妹申请个人信用贷款，光大银行要求于利妹到原告处办理个人贷款保证保险。2018年5月14日，于利妹与原告签订《个人贷款保证保险投保单》。5月16日，于利妹与光大银行嘉兴分行签订《个人贷款合同》，约定“于利妹借款12万元，贷款期自2018年5月16日至2021年5月16日，贷款年利率7.6%”。同日，原告与于利妹签订《个人贷款保证保险保险单》，约定“被保险人光大银行嘉兴分行，投保人于利妹，个人贷款保证保险金额142680元，每月保费率1.2%，每月保险费1440元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，从保险人理赔当日开始超过30天，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催讨费用”。原告作为被告的保证人。2018年5月16日，光大银行发放贷款12万元给被告。被告还款至2019年4月22日，事后未再还款。2019年8月5日，原告向光大银行嘉兴分行承担担保责任，支付理赔款88261.39元。原告取得保险代位求偿权。原告向被告追讨，被告不予理睬。为维护原告合法权益，诉请法院。请求判令：1、被告支付代偿款88261.39元；2、被告支付未付保费4079.70元；3、被告支付违约金4617.05元（以92341.09元为基数，按日千分之一自2019年8月5日计算至判决生效之日，暂计算至2019年9月24日）；4、被告承担本案诉讼费用。被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。原告对其主张的事实提供证据如下：一、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、委托书各1份，证明2018年5月14日，原告审核于利妹资信后签订《个人贷款保证保险投保单》。5月16日，原、被告签订《个人贷款保证保险保险单》，约定“被保险人光大银行嘉兴分行，投保人于利妹，个人贷款保证保险金额142680元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，每月保险费1440元，按月交纳。投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一向保险人交纳违约金。投保人逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催讨费用。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应交保费”；二、《个人贷款合同》、贷款借据复印件、委托书各1份，证明2018年5月16日于利妹与光大银行嘉兴分行签订《个人贷款合同》，约定“于利妹借款12万元，贷款期自2018年5月16日至2021年5月16日，贷款年利率7.6%，罚息利率为贷款年利率上浮50%。借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关保险，我行作为保险收益人。贷款人一旦认为借款人发生违约，有权宣布所有已贷出贷款立即到期，要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利”。银行向于利妹发放贷款12万元；三、还款凭证（系统截屏），证明2018年6月16日至2019年4月16日的银行贷款本息，被告已支付。2019年5月16日起，被告拖欠不付。2018年6月16日至2019年4月16日的保险费，被告已支付。2019年5月16日保险费1440元，被告支付1200.30元，欠保险费239.70元；四、《代偿债务与权益转让确认书》、银行明细单各1份，证明2019年8月5日，原告支付光大银行嘉兴分行保险理赔款88261.39元。8月15日，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到大地保险代偿款88261.39元，同意将银行对借款人追偿的全部权益转让给大地保险。被告无证据提交法院。本院调查证据：银行交易明细，证明被告归还银行贷款情况。原告质证后无异议。本院经审查核实，认证如下：法院调查证据，本院予以认定。原告证据一、二、三、四，本院对真实性予以认定。本院经审理查明：原告与案外人光大银行嘉兴分行有业务合作，被告于利妹申请个人信用贷款，光大银行要求于利妹到原告处办理个人贷款保证保险。2018年5月14日，原告审核于利妹资信后签订《个人贷款保证保险投保单》。同年5月16日，于利妹与光大银行嘉兴分行签订《个人贷款合同》（个人小额信用贷款），约定“于利妹借款12万元，贷款期自2018年5月16日至2021年5月16日，贷款年利率7.6%，罚息利率为贷款年利率基础上浮50%。借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关保险，将我行作为保险收益人，该保险在合同有效期内持续有效。贷款人一旦认为借款人发生违约，有权宣布所有已贷出贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利”。同日，原告与于利妹签订《个人贷款保证保险保险单》，约定“被保险人光大银嘉兴分行，投保人于利妹，个人贷款保证保险金额142680元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，每月保险费1440元，按月交纳。投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一向保险人交纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催讨费用。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应交保费”。2018年5月16日，光大银行嘉兴分行发放贷款12万元给被告。2018年6月16日至2019年4月16日银行贷款本息，被告已支付。事后，被告拖欠银行贷款本息。2018年6月16日至2019年4月16日保险费，被告已支付。2019年5月16日保险费1440元，被告支付1200.30元，欠保险费239.70元。2019年8月5日，原告支付光大银行嘉兴分行保险理赔款88261.39元（被告拖欠贷款本息、罚息）。至2019年8月5日，被告拖欠未付保险费4079.70元。2019年8月15日，光大银行嘉兴分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到大地保险代偿款88261.39元，同意将银行对借款人追偿的全部权益转让给大地保险。原告取得保险代位求偿权。事后，原告未通知被告“保险公司已向光大银行嘉兴分行代偿被告拖欠贷款本息、罚息计88261.39元”，也未向被告催讨。被告也未再向光大银行嘉兴分行归还贷款本息。本院认为，1、《保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案被告逾期拖欠银行贷款达80天以上，原告依据《个人贷款保证保险保险单》约定支付光大银行理赔款88261.39元（被告拖欠贷款本息、罚息）,取得保险代位求偿权。原告要求被告支付保险赔偿款88261.39元，符合法律规定，本院予以准许。原告（保险人）要求被告（投保人）支付未付保险费4079.70元,属保险合同中投保人的基本合同义务，本院予以准许。2、保证保险指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人（银行）提供担保，如果借款人（投保人）不履行贷款合同义务，致使银行贷款遭受损失，保险人向被保险人（银行）承担赔偿责任。贷款保证保险的性质属保险，保险责任是保险人的主要责任，只要发生合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任，被保险人即可获得赔偿。保险代位求偿权来源于法律直接规定，属保险人法定权利，当事人不得通过约定而改变。保险代位求偿权是保险人将自己置于被保险人（银行）的地位，代替被保险人（银行）向借款人行使债权的请求权，这种债权请求权不是保险人对投保人的债权，而是被保险人（银行）对借款人的债权。保险人在向被保险人（银行）赔偿保险金后，在赔偿金额范围内依法取得保险代位求偿权。即原告应在法律规定赔偿金额范围内主张保险代位求偿权。原告提供格式合同《个人贷款保证保险保险单》约定违约金条款“保险人理赔后超过30天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一向保险人交纳违约金”，该违约金条款与《保险法》规定相冲突，原告要求被告支付违约金的请求，于法无据，本院不予支持。被告未到庭应诉视为放弃抗辩权利，相应不利后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、第六十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告于利妹于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司代偿款88261.39元；二、被告于利妹于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司未付保费4079.70元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2224元，财产保全费990元，合计3214元，由原告中国大地财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司负担153元，被告于利妹负担3061元（应于裁判文书生效后10日内缴纳，缴纳帐户户名：桐乡市非税收入结算户，开户银行：中国农业银行桐乡支行，帐号为：62×××66，逾期缴纳将移送执行）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出上诉状副本,上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。在当事人收到《预交上诉案件受理费通知书》后，按通知规定期限、金额预交上诉案件受理费用。判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。审 判 长  朱伟忠人民陪审员  胡晓红人民陪审员  方丽莉二〇二〇年四月十六日书 记 员  王思靖