云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0628民初355号原告：云南金拓投资有限公司，住所地：昆明市盘龙区白云路与穿金路交叉口金尚俊园B幢14层13A01号。法定代表人：王琛，该公司法定代表人。委托代理人：代虎，云南荣楚律师事务所律师，特别授权代理。被告：文忠纯，男，生于1968年12月14日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。原告云南金拓投资有限公司诉被告文忠纯追偿权纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告云南金拓投资有限公司的委托代理人代虎、被告文忠纯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南金拓投资有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告代偿的贷款61×××90.80元及利息,并支付自2018年10月17日至2019年5月20日的以61×××90.80元为本金，按年利率16.5%计的利息5937.52元，以上合计67028.32元。并按年利率16.5%支付原告2019年5月21日至所有款项付清之日止的利息；二、本案案件受理费、保全费、公告费等由被告承担。事实与理由：2016年6月10日，原告与案外人宁波通商银行股份有限公司（以下简称银行）就小贷产品合作事宜经协商签订了《宁波通商银行小贷业务合作协议书（Ａ版）》，协议约定：双方合作的小贷产品为汽车按揭贷款（含新车、二手车）、汽车抵押贷款，由原告向银行推荐借款客户，是否发放贷款由银行决定。并由原告在银行设立账户，以该账户中的资金为原告向银行推荐的借款客户提供最高额质押担保。2017年6月，被告因购买汽车需要，向原告提出贷款的需求，原告将被告推荐给了银行，银行经审查通过了被告的贷款申请，并于2017年6月13日与被告签订《宁波通商银行汽车抵押、质押贷款及保证担保合同》。银行将借款80000.00元转入被告指定的账户，但被告在合同履行过程中多次拖欠贷款本息，未履行按月还本付息的义务，银行宣布该笔借款提前到期。截止2018年10月17日，被告共欠本金、利息、罚息、复息合计61×××90.80元，银行同日扣划了原告保证金账户中的保证金61×××90.80元。原告为被告的到期债务履行了保证责任，依法取得了对被告的追偿权，被告应当依法偿还原告为其代还的贷款，并按年利率16.5%支付利息。被告辩称，认可原告的起诉事实，被告无力偿还该笔欠款。原告为证明其主张的事实，向本院提供了下列证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告身份证，证明原、被告的身份信息；2.宁波通商银行小贷业务合作协议书（A版），证明原告与银行就小贷业务产品合作事宜签订合同的情况；3.借款申请书、宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同、还款计划试算表、第三方代扣协议、账户交易明细查询，证明原告向银行推荐被告作为借款客户，银行与被告签订借款合同，并向被告发放贷款的事实；4.客户还款明细、提前结清通知书、文忠纯还款金额试算、2018年7月份月结单，证明被告逾期还款，银行扣划原告保证金账户保证金61×××90.80的事实。经质证，被告对证据1-4不持异议。被告未向本院提供证据。本院认为，证据1-4共同印证原告与银行于2016年6月10日就小贷业务产品合作事宜签订合同，原告依合同约定向银行推荐被告作为借款客户，银行与被告于2017年6月13日签订借款合同后银行向被告发放80000.00元贷款，被告逾期还款，银行扣划原告保证金账户保证金61×××90.80元。证据1-4，来源合法、内容真实客观，本院予以采信。综上所述，本院确认以下案件事实：被告需购二手Ｄ大众2012款迈腾一辆，全车价146800.00元，向案外人银行申请贷款80000.00元，并签订《汽车按揭贷款（私户）借款申请书》，由被告作为借款人签字。2017年6月13日，被告作为借款人与银行签订《宁波通商银行汽车消费贷款、抵押及保证担保合同》（以下简称“贷款合同”），约定被告因购买汽车及相关费用需要，愿以所购车辆为抵押向银行借款，抵押车辆为一辆二手Ｄ大众2012款迈腾，车辆总价146800.00元，首付款为66800.00元，首付比例45.5%，贷款金额80000.00元，原告作为甲方、银行作为乙方、被告作为丙方，签订《三方代扣协议（Ａ版）》，约定：被告经原告推荐，在银处办理个人汽车消费贷款业务。银行与被告签订贷款合同，向被告发放贷款；原告与银行签订《宁波通商银行小贷业务合作协议》。原、被告协商一致，被告须向原告缴纳综合服务费。原告委托银行代为收取相关费用；被告不可撤销授权银行从其在银行开立银行账户上直接扣收相关费用支付给原告。具体约定如下：第一条费率：被告发生贷款时，应向原告缴纳综合服务费的费率为5%，具体计算方式：综合服务费＝贷款金额＊5%。第二条计收方式：银行根据被告提款申请、按照贷款合同约定向被告发放贷款后，直接按照本协议约定的计算方式从被告开立在银行的银行账户扣收相应款项后转至原告指定账户。2017年6月15日，银行按约定向被告账户转入80000.00元，同日向昭通众道汽车销售有限公司转账购车款76000.00元，向原告转账综合服务费4000.00元。截止2018年10月17日，被告尚欠银行本息共计61×××90.80元未偿还。因被告未按照约定履行按月偿还本息义务，多次拖欠贷款本息，银行于2018年10月17日扣除原告账户内的保证金61×××90.80元。另查明，银行（甲方）与原告（乙方）于2016年6月10日签订了《宁波通商银行小贷业务合作协议（A版）》，约定双方合作内容为发展小贷业务，合作的小贷产品为汽车按揭贷款（含新车、二手车）、汽车抵押贷款。银行负责对合作机构推荐的客户进行尽职调查、审批及放款，原告负责小贷业务的营销及获客，同时对合作开展的小贷业务承担担保责任。为担保原告推荐的借款人履行相应债务，原告同意为其推荐的借款人提供保证金最高额质押担保，担保范围包括在本协议有效期内，银行向原告推荐的所有借款人实际发放的贷款本金及所对应的利息（含罚息及复利）、实现债务的费用。只要任一借款人所欠本息未完全清偿，银行即有权在担保范围内以保证金优先受偿。当原告推荐的任一借款人连续逾期超过约定天数的，银行有权宣布贷款提前到期，并对保证金进行划扣，用于归还该借款人全额贷款本息以及实现债权的费用。具体逾期天数为：汽车按揭贷款-新车为60天，汽车按揭贷款-二手车为60天，汽车抵押贷款为30天。本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第十三条规定：“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”之规定，原告作为保证人，与作为债权人的银行订立了保证合同《宁波通商银行小贷业务合作协议（Ａ版）》，约定在双方合作发展小贷业务过程中，原告对于其向银行所推荐的客户即借款人提供保证金最高额质押担保。被告虽未在该保证合同《宁波通商银行小贷业务合作协议（Ａ版）》上签字，原告、被告、案外人银行之间亦未另行订立担保合同，但依据原、被告与银行三方共同签订的《三方代扣协议（Ａ版）》，可知被告认可原告为其向银行的贷款提供担保，且银行与被告的债权、债务关系在保证人原告的保证期间内，则原告与被告之间的担保关系成立。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告与银行于2016年6月10日签订了《宁波通商银行小贷业务合作协议（Ａ版）》，在该协议有效期内，原告推荐被告向银行进行贷款，并对被告提供担保。原告与银行签订的《宁波通商银行小贷业务合作协议（Ａ版）》约定，当任一借款人连续逾期超过约定天数的（汽车按揭贷款-二手车为60天），银行有权宣布贷款提前到期，并对保证金进行划扣，用于归还该借款人全额贷款本息以及实现债权的费用。因被告未按照约定履行向银行偿还本息义务，银行要求原告承担保证责任，并于2018年10月17日按照《宁波通商银行小贷业务合作协议（Ａ版）》的约定划扣了原告提供的保证金61×××90.80元，原告为被告承担了担保责任。在原告承担保证责任后，被告应向原告偿还61×××90.80元。原告主张被告按照年利率16.5%向其支付自2018年10月17日至2019年5月20日止的利息5937.52元及自2019年5月21日起至所有款项还清之日止的利息，未提供证据证明原告与被告之间约定在原告代被告偿还案外人贷款本息的情况下，对原告代被告偿还款项数额应计算利息或利息计算方式，对原告主张按年利率16.5%计算利息的主张，本院不予支持。但原告代被告还款后，被告未及时偿还原告已代其归还的银行贷款本息，对原告亦造成一定经济损失，原告主张的利息性质为经济损失，可参照民间借贷纠纷案件的相关司法解释，确认自2018年10月17日至全部款项还清之日止的利息应以61×××90.80元为本金按年利率6%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十三条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告文忠纯在本判决生效之日起十五日内支付原告云南金拓投资有限公司61×××90.80元及利息（利息以61×××90.80元为本金，按照年利率6%自2018年10月17日计算至本息还完之日）；二、驳回原告云南金拓投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1476.00元，减半收取738.00元，由被告文忠纯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均未上诉的，本判决自上诉期届满之日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  洪明和二〇二〇年四月二十三日法官助理兰媛书记员闵森苑