宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初125号原告：中国农业银行股份有限公司中卫分行，住所地：中卫市沙坡头区鼓楼南街2号。法定代表人：高风军，系该行行长。委托诉讼代理人：张开钊，系中国农业银行中卫分行客户经理。代理权限为特别授权。被告：俞娟，女，生于1973年3月6日，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：刘建海，男，生于1973年2月18日，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区旭日隆祥21号楼4单元402室。系被告俞娟配偶。原告中国农业银行股份有限公司中卫分行与被告俞娟、刘建海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人张开钊到庭参加了诉讼，被告俞娟、刘建海经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为64020120160057941)；2.要求被告偿还借款本金226638.01元，并支付利息6172.9元（以上利息算至2019年8月19日），以上共计232810.91元；3.要求被告支付2019年8月19日之后的利息至本金付清之日；4.本案诉讼费由被告承担；5.要求对被告提供的抵押物优先受偿借款。事实及理由：2016年12月23日，原告与被告俞娟签订《个人购房担保借款合同）(合同编号为64020120160057941），约定被告向原告借款29万元，借款额度有效期为10年，还款方式为等额本金递减还款，借款到期日为2026年12月22日。借款以被告名下商业用房1套(宁夏中卫市××区)提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年2月20日开始还款，2019年4月出现逾期至今。原告向俞娟及其配偶刘建海多次上门催收，至今未向原告偿还借款226638.01元及所欠利息6172.9元。被告俞娟、刘建海经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院对原告提交的证据认证如下：证据1借款人身份证、户口本、结婚证各1份（均复印件），证据2个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产权证书、不动产登记证明、业务凭证各1份（原件），原告证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且证据之间能够相互印证，本院依法予以确认。本院经审理认定事实如下：被告刘建海、俞娟系夫妻关系。2016年12月23日，原告与被告刘建海、俞娟签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为64020120160057941)，约定：借款金额为29万元。借款用途为购买商业用房。借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%后确定。本合同的还款方式为等本递减还款(等额本息还款/等本递减还款)方式。还款周期为壹个月,还款日为每期末月的20日(每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日)。借款人的还款账户账号/卡号×××。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时,以借款凭证(或贷款人业务系统产生的相关电子记录)记载为准。借款凭证(或贷款人业务系统产生的相关电子记录)为本合同的组成部分。本合同项下借款采用阶段性保证抵押。由阶段性保证人宁夏绿伯爵枸杞养生庄园有限责任公司提供保证担保,由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之起,至借款人取得房地产权属证书,并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止,为借款人的债务承担连带保证责任。抵押物为被告刘建海、俞娟共有的的位××区。抵押人与抵押物共有人同意以该抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和退延履行金,以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时,贷款人有权行使抵押权,并可以与抵押人协议以抵押物折价,或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。借款人未按照约定返还借款本息的，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下的借款立即到期，并对应付未付利息计收复利。双方还对其他相关事项进行了约定。2017年1月3日，原告按照约定向各被告俞娟发放了29万元贷款。借款凭证载明：借款金额29万元，借款期间为2017年1月3日至2026年12月22日，执行利率6.37%，逾期利率9.555%。后被告俞娟、刘建海对合同中约定的抵押物办理的不动产权证，房屋坐落于宁夏中卫市××区，不动产权证号为（宁（2019）中卫市不动产权第XXXX号）。原告与被告刘建海、俞娟于2019年3月11日对该房屋办理了抵押权登记。截止2019年8月19日，二被告欠付原告借款本金226638.01元、利息6172.9元。本院认为，原告与被告刘建海、俞娟签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方应当按照合同的约定履行义务。原告按照约定向被告刘建海、俞娟发放了贷款，但被告刘建海、俞娟未按照约定向原告返还借款本息，按照法律规定和双方合同的约定，原告有权解除合同，故原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为64020120160057941)有事实和法律依据，本院依法予以支持。依据法律规定和双方合同的约定，双方合同解除后，被告应当向原告返还借款本息。经核，截止2019年8月19日，二被告欠付原告借款本金226638.01元、利息6172.9元。原告要求被告刘建海、俞娟返还上述款项有事实和法律依据，本院依法予以支持，2019年8月19日之后的利息按照双方的约定计算至本金付清之日止。被告刘建海、俞娟用其共有的位于宁夏中卫市××区房屋（宁（2019）中卫市不动产权第XXXX号）为本案借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记。现贷款人提前收回贷款，抵押权人未受清偿，原告作为抵押权人依照合同约定和法律规定对上述抵押物价款享有优先受偿权。被告刘建海、俞娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中卫分行与被告刘建海、俞娟签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为64020120160057941)；二、被告刘建海、俞娟于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司中卫分行返还借款本金226638.01元、支付借款利息6172.9元（截止2019年8月19日），2019年8月19日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金清偿完毕之日；三、原告中国农业银行股份有限公司中卫分行对被告刘建海、俞娟共有的位于宁夏中卫市××区房屋（宁（2019）中卫市不动产权第XXXX号）的价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4892元，减半收取2446元，由被告刘建海、俞娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 马彦坤 二〇二〇年四月二十六日书记员 曾获钰本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。