广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1323民初7642号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行，住所地惠州市**********华丽大厦第1、2层。负责人：廖贤斌，行长。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴嘉慧，广东八维律师事务所实习律师。被告：张雪虹，女，1987年11月18日出生，汉族，户籍地广东省惠东县******************，公民身份号码441************029。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行（以下简称邮储银行惠州分行）与被告张雪虹信用卡纠纷一案，本院于2019年12月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邱巧云、吴嘉慧，被告张雪虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行惠州分行向本院提出诉讼请求:1.判令被告立即偿还原告偿还信用卡欠款29267.35元（其中本金20633.58元、利息1328.59元、费用7305.18元，利息暂计至2019年9月16日；此后利息按信用卡领用协议及章程约定计至清偿之日止）;2.本案的全部诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2015年8月5日，被告向原告辖下支行申领信用卡，并承诺接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约束，主要约定：被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，否则，被告须按日息万分之五向原告支付利息、按月计算复利，并应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；被告使用信用卡期间,原告有权依照国家有关规定收取相关费用（含年费、挂失费、换卡费、取现费、短信费、手续费用等）。原告经审核后向被告核发了卡号为622**********130的信用卡，该卡在使用过程中出现透支，截止至2019年9月16日，被告拖欠的信用卡本金20633.58元、利息1328.59元、费用7305.18元，共计人民币29267.35元，原告多催收未果，被告至今尚未偿还。原告认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》是双方意思的真实表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告未按合约约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告偿还信用卡本金并支付相应利息、费用及滞纳金，有事实和法律依据，应予支持。现根据《中华人民共和国民事诉讼法》，特诉诸法院，望依法判处。被告张雪虹辩称，1、关于原告邮储银行惠州分行称联系不到我的问题。我现在欠四家银行款项，其他银行都能联系到我，为什么原告联系不到。我的上班地点是惠东县******。我并没有收到任何关于原告的催收。2、我有收入证明可以证明我的收入情况，每月工资3000元，晚上兼职几百元。我的负债太多，还有一笔是欠别人十四万元（民间借贷），月利息3600元。借高利贷让我感觉到我的人身安全受到了威胁，所以我的收入都用于偿还高利贷，我不是不愿意偿还给银行，是没有能力去偿还给银行。3、我有体检报告证明我现在是心肌炎或是心梗，我也没有钱去治病，原告是否同意我分期偿还贷款。4、我的母亲也有一笔广发银行的贷款7万多元，我也没有办法向亲戚朋友借钱来偿还债务。原告邮储银行惠州分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，证明原告主体资格；2、被告身份证，证明被告主体资格；3、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，证明双方合同权利义务关系；4、催收记录表，证明被告欠费的事实、金额及曾向被告催收的事实；5、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统关于被告张雪虹账户的截图，证明张雪虹的欠款金额以及根据合同约定的各项费用组成。被告张雪虹围绕其辩解提交如下证据：1、中国银行交易流水明细单以及惠东农村商业银行股份有限公司账户明细查询，证明被告的收入情况；2、通话记录，证明对原告称联系不上被告有异议，原告可以发信息，可是被告并未收到原告的任何信息；3、个人信用报告，证明被告的负债；4、两份体检报告，证明被告由于被催收，可能患上心机梗塞，但被告没钱去治疗；5、微信转账记录，证明被告每个月向他人偿还利息3600元；6、两份广发银行催告，证明被告的母亲欠广发银行约7万元，被告的家属也是没有办法帮被告偿还债务；7、被告向其他小额贷款公司贷款情况以及催收情况，证明被告除信用卡之外的其他负债情况。本院依法组织当事人对证据进行交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原、被告的质证意见、庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。本院认定事实如下:原告邮储银行惠州分行系经批准登记成立可办理人民币存贷款等业务的金融企业。2015年8月5日，被告张雪虹向原告邮储银行惠州分行申请信用卡，并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，双方的约定内容概括如下：1、被告应在原告指定的到期还款日前选择全额还款或最低还款方式偿还欠款。2、被告应在信用卡到期还款日前及时偿还全部欠款，否则须按日息万分之五向原告支付利息、按月计算复利；被告在到期还款日未能全额偿还最低还款额的视为违约，并应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。3、被告使用信用卡期间，原告有权依照国家有关规定收取相关费用（含年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、透支取现费、溢缴款取现费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费）。4、如果被告违约，原告有权委托律师事务所追讨欠款，并由被告承担原告为实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）。原告邮储银行惠州分行经审核批准后发卡给被告张雪虹（信用卡卡号：622**********130），被告张雪虹领取并激活了该信用卡，该卡额度为20***元，信用卡账单日设定为每月*日。经原告邮储银行惠州分行多次催收，截止至2019年9月16日，被告张雪虹仍拖欠原告本金20633.58元、利息1328.59元、费用7305.18元，合计29267.35元。关于被告拖欠的本金超过其信用卡额度的问题，原告主张是因为期间调整过被告的该张信用卡额度，被告亦确认其拖欠的本金是20633.58元。原告虽提交了历史交易流水，但未在本院规定的期限内明确各个收费项目的数额分别是多少。本院认为，被告张雪虹申请办理信用卡并自愿向原告邮储银行惠州分行承诺遵守信用卡章程和合约，该信用卡章程及合约系双方的真实意思表示，并未违反法律、法规规定，合法有效。被告张雪虹在使用了该信用卡后，应当遵循诚实信用的原则，按照合约及章程的约定如期偿还所拖欠的借款，现其未主动履行还款义务，经原告多次催收仍未还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原、被告双方的上述约定，原告诉请被告偿还该信用卡欠款本金20633.58元、截至清偿日止的利息以及截至2019年9月16日的费用，理由充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，利息从发生消费记账日起按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计至付清款日止、费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但利息、费用总和的利率以欠款本金20633.58元为基数，不得超过年利率24%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告张雪虹于本判决生效之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行偿还信用卡欠款本金20633.58元及利息、费用（利息从发生消费记账日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计至付清款日止，费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但利息、费用总和的利率以欠款本金20633.58元为基数，不得超过年利率24%）。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。如果被告张雪虹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费532元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行已预交），由被告张雪虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  王俏玲人民陪审员  黄旭东人民陪审员  张美芝二〇二〇年四月十四日法官 助理  李 琦书 记 员  罗瑞珊