广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1803民初559号原告：广东清新农村商业银行股份有限公司，住所清远市清新区********。法定代表人：林力，董事长。委托诉讼代理人：刘小武、唐亮，均是该公司职员。被告：李桂英，女，汉族，1978年3月22日出生，身份证住址清远市清城区洲心三角管理区正丰村30号，公民身份号码441************124。被告：黄树洪，男，汉族，1978年7月28日出生，身份证住址清远市清新区龙颈镇白石圩643号，现住清远市清新区*********************，公民身份号码441************23X。被告：刘少珍，女，汉族，1981年7月8日出生，身份证住址清远市清新区*********************，公民身份号码441************72X。原告广东清新农村商业银行股份有限公司（以下简称清新农商行）诉被告李桂英、黄树洪、刘少珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。原告广东清新农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人唐亮、被告李桂英和黄树洪到庭参加了诉讼，被告刘少珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东清新农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告李桂英偿还借款本金380000元及利息给我行，利息按借款合同约定计至全部借款本金清偿之日止（计至2020年12月21日结欠借款本金380000元，利息约14281.14元，本息合共394281.15元）2、判决被告黄树洪、刘少珍对上述所欠款本金及利息承担连带清偿责任；3、判决被告李桂英、黄树洪、刘少珍承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年5月30日，原告广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与被告李桂英签订《银行卡个人自助循环（卡贷宝）借款合同》，同时与被告黄树洪、刘少珍签订《最高额保证合同》，约定黄树洪、刘少珍承担李桂英与我行所产生的借款本息履行不可撤销连带担保责任。合同约定借款金额为380000元，借款用途为经营流动资金，借款期限由2018年5月30日起至2021年5月28日止，年利率为8.5975%。同日，原告广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行依约发放贷款给被告李桂英。现李桂英已连续三个月未能依约归还贷款利息。原告认为，现李桂英已触犯与我行签订的合同项下“借贷条款”中第五条“贷款人权利和义务”中第十项下第(二)点，“借款人逾期利息超过90天，或连续三期、累计六次未及时归还利息”的条约。现依照合同约定，我行宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，同时要求保证人承担保证责任。原告认为，被告不按约定期限归还贷款利息，已构成违约，为保障我行的合法权益，特此依法起诉。诉讼中，原告增加诉讼请求，因为被告已经违约，我方要求解除合同。被告李桂英无书面答辩，在庭审中称，对起诉无异议，但是目前没有资金归还。被告黄树洪无书面答辩，在庭审中称，对起诉诉求无异议，我作为担保人，不是实际使用人，只承担担保责任；且我之前都有帮被告李桂英归还一部分利息。被告刘少珍无答辩。诉讼中，原告举证如下：1、身份证复印件3份，拟证明被告李桂英、黄树洪、刘少珍的主体证明；2、贷款明细，拟证明被告欠本息明细；3、借款合同，拟证明原告与被告签订借款合同证明；4、保证合同复印件，拟证明原告与被告签订保证合同证明。经质证，被告李桂英、黄树洪对原告所举证据均无异议。本院经审理查明，2018年5月30日，贷款人清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社与借款人李桂英签订《银行卡个人自助贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定贷款人授予借款人在2018年5月30日至2021年5月28日内使用最高贷款额度人民币（大写）叁拾捌万元整（小写）380000元，借款用途是经营流动资金，贷款利率为年利率8.5975%，借款合同还约定借款使用与本息偿还及双方权利和义务……（具体内容详见《银行卡个人自助贷款（随身贷）借款合同》。李桂英在借款人（签章）项下签名并按上指模及注明身份证号码、住所，黄树洪、刘少珍在保证人项下签名并按上指模及注明身份证号码、住所。同日，债权人清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社与保证人黄树洪、刘少珍签订《最高额保证合同》（以下简称保证合同），保证合同约定保证人自愿为债务人自2018年5月30日至2021年5月28日止，在债权人处办理约定的各类业务及本条第4款所涉业务，实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）叁拾捌万元整（小写）380000元。保证方式是不可撤销的连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至合同所担保的最后一笔到期的主合同项下的债务履行期限届满之日起两年，保证合同还约定保证人承诺和保证及违约责任……（具体内容详见《最高额保证合同》。黄树洪、刘少珍在保证人（签章）项下签名。之后，李桂英支付贷款利息至2019年10月20日,至2020年2月20日，尚欠清新农商行借款本金380000元、利息14281.44元。2020年2月25日，清新农商行遂向本院提起诉讼，提出如上诉请。另查明，根据中国银行业监督管理委员会广东监管局2018年7月31日粤银监复[2018]237号文件：同意广东清新农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证；同意广东清新农村商业银行股份有限公司辖内31家分支机构开业（广东清新农村商业银行股份有限公司31家分支机构名录中，改制前机构名称为清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社，改制后的机构名称为广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行），上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社的机构名称变更为广东清新农村商业银行股份有限公司，原告广东清新农村商业银行股份有限公司作为诉讼主体适格。原告广东清新农村商业银行股份有限公司是经依法登记，可从事办理贷款业务的金融企业。原、被告签订的《银行卡个人自助贷款（随身贷）借款合同》、《最高额保证合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容没有违反法律、金融法规的禁止性规定，是有效的合同。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。合同法第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约向被告李桂英发放贷款，在借款合同履行期间，被告李桂英未按合同约定还款期限完全履行还款义务，至今尚欠原告借款本金380000元及相应利息，被告的行为已违反了双方借款合同的条款约定，构成了合同违约行为，被告应当承担合同约定的违约责任。合同法第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。原告起诉要求解除与被告签订的合同及由被告清偿欠款本金和利息，于法有据，本院予以支持。在原告与被告李桂英借款过程中，被告黄树洪、刘少珍自愿为被告李桂英的借款作保证，双方签订了《最高额保证合同》并约定保证方式是不可撤销的连带责任保证，被告黄树洪、刘少珍未按照保证合同约定归还欠款的行为已构成违约，被告黄树洪、刘少珍应当承担连带清偿责任。被告刘少珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第三款的规定，判决如下：一、解除原告广东清新农村商业银行股份有限公司与被告李桂英、黄树洪、刘少珍于2018年5月30日签订的《银行卡个人自助循环（卡贷宝）借款合同》。二、被告李桂英在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东清新农村商业银行股份有限公司归还借款本金人民币380000元及利息（利息暂计至2020年2月20日14281.14元，之后的利息以实欠本金按借款合同约定的利息计算标准计付至清偿全部借款日止）。三、被告黄树洪、刘少珍对上述欠款本金及利息承担连带清偿责任。保证人黄树洪、刘少珍承担保证责任后，有权向债务人李桂英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3607元，由被告李桂英、黄树洪、刘少珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  林伟文二〇二〇年四月八日书记员  江 健附件1：相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同约定保证人与债务人约定对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附件2：执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附件3：清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行账号：7146*****391