福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初939号 原告：洪素治，女，1967年6月21日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：吴艳峰，福建杰斐逊律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周陈晨，福建杰斐逊律师事务所实习律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地福建省泉州市丰泽区云鹿路北侧东段B地块北京师范大学附属中学生活区综合楼10层，统一社会信用代码91350500741699074X。 法定代表人：俞锦泉，该支公司总经理。 被告：新华人寿保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市台江区洋中街道国货西路143号金尊名都二、三层，统一社会信用代码913500007380224762。 法定代表人：杨建，该分公司总经理。 二被告委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。 原告洪素治与被告新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称新华人寿泉州支公司）、新华人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称新华人寿福建分公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年3月24日和4月22日公开开庭进行了审理。原告洪素治的委托诉讼代理人吴艳峰、周陈晨，被告新华人寿泉州支公司和新华人寿福建分公司的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告赔付保险金20万元及逾期付款利息损失（以“20万元为基数”，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自起诉之日起计算至实际付款之日止）；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年7月13日，原告的配偶洪天护向被告投保“康健长青防癌疾病保险”，约定基本保险金额为20万元，保险期间为2016年7月14日至2036年7月13日止，保险费为每年4600元，交费期间为10年。被告向洪天护签发一份保险合同编号为887371942177的保险单，洪天护依照约定向被告支付保险费。2019年8月9日，洪天护因“左侧肢体麻木12天”为主诉入院，后被晋江市晋南分院诊断为“右顶叶脑出血—脑肿瘤（双侧大脑半球多发转移瘤）、肺肿瘤（双肺多发转移瘤）”等，于2019年8月25日出院，并于当日在家中病故。原告依约向被告提出给付“康健长青防癌疾病保险”保险金的请求，但被告拒绝理赔。 被告辩称：1.涉案保险为康健长青防癌疾病保险，而原告在申请理赔时只提供被保险人病故的证据，未提交洪天护患有癌症的证据，洪天护的病历中也没有被确诊为癌症的诊断记录。根据保险条款第4页关于癌症的释义，应当认定洪天护所患疾病不属于癌症，被告无需支付癌症保险金及其利息。2.被告已经依约支付原告身故保险金18400元，癌症保险金和身故保险金二者只能取其一。 原告围绕诉讼请求，提供了如下证据:A1.企业信用信息公示报告、福建增值税电子普通发票、身份证、结婚证，证明当事双方基本身份情况；A2.保险单，证明被保险人洪天护的基本投保情况；A3.疾病诊断书、入院记录、出院记录、居民死亡医学证明（推断）书、火化证，证明洪天护死于癌症，被告理应承担赔付责任。 被告对原告提供证据的真实性没有异议，但认为提供的疾病诊断证明书没有“恶性肿瘤”字眼，难以证明洪天护患有保险条款约定的癌症。 被告提供了如下证据：B1.康健长青防癌疾病保险利益条款，证明洪天护病症未达到恶性肿瘤理赔条件；B2.赔付依据与赔款说明,证明被告已支付原告身故保险金18400元。 原告对被告提供证据的真实性予以确认，但认为保险条款对癌症的定义没有加粗提示，且被告赔付的是身故保险金，而非癌症保险金。 本院于2020年4月1日向洪天护住院的晋江市医院晋南分院发出《咨询函》，要求就洪天护住院治疗诊断情况予以回答说明，该医院于2020年4月18日向本院邮寄《咨询函复函》（下称复函）。《复函》主要内容包括：1.曾就诊晋江市医院，经08.1胸部CT和08.01头颅MRI检查,出院诊断为“右顶叶脑出血-瘤卒中；双侧大脑半球多发转移瘤；双肺多发转移瘤……”。2.2019年8月9日转诊晋江市医院晋南分院，经08.13头颅MRI、08.16头颅CT和肺部CT检查，结合晋江市医院诊疗史，出院诊断为：“右顶叶脑出血—脑肿瘤卒中、脑肿瘤（双侧大脑半球多发转移瘤）、肺肿瘤（双肺多发转移瘤）…”。3.疾病诊断书载明的“脑肿瘤（双侧大脑半球多发转移瘤）”“肺肿瘤（双肺多发转移瘤）”考虑是恶性肿瘤，一般良性肿瘤不转移。4.患者未进行病理活检，原发部位尚不明确，根据患者市医院肿瘤指标（AFP）升高，不排除原发性肝癌可能。5.“脑肿瘤（双侧大脑半球多发转移瘤）”“肺肿瘤（双肺多发转移瘤）考虑是恶性肿瘤，根据患者检查报告结果及临床表现，还是考虑“癌症”。 当事双方对《复函》真实性均没有异议，原告认为《复函》可以证明洪天护患有保险条款约定的恶性肿瘤，被告应承担赔付责任。被告认为《复函》有关“一般良性肿瘤不转移”“还是考虑癌症”等内容，难以证明良性肿瘤不转移以及洪天护所患病症确定是癌症。 本院认为，双方当事人提供的保险单、疾病诊断书、保险利益条款、赔付依据与赔款说明等证据的真实性已由双方确认，形式来源合法，与本案具有关联性，对其证明力本院予以认定。《复函》已由双方质证，且真实性亦由双方确认，本院依法将其作为事实认定的依据。 经双方陈述、举证、质证，本案争议事实是：洪天护所患病症是否属于保险条款约定的“癌症”。对此，本院予以查明、分析并认定。本院认为,洪天护所患病症属于保险条款约定的“癌症”范畴，理由如下：1.本案诊断方法虽然不是病理学诊断，但事实上,病理学检查也不是恶性肿瘤的唯一确诊方法，目前医学对于恶性肿瘤(癌症)的诊断方法主要有临床诊断、生化检测、病理学诊断、手术诊断等,病理学检查仅是其中之一；2.本案保险条款第18条中关于癌症（恶性肿瘤）确诊方法为“……经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴……”。该表述方式对被保险人确诊为恶性肿瘤存在两种以上的理解,即恶性肿瘤的确诊需经病理学检查结果明确诊断和临床诊断，或者仅需病理学检查结果明确诊断、或临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。鉴于保险条款系保险人提供的格式条款,根据相关法律规定,对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式一方的解释,即认定本案确诊恶性肿瘤(癌症)的方法可以临床诊断方法为准，不必然要求进行病理学诊断；3.晋江市医院和晋南分院根据肺部CT、头颅MRI、头颅CT等检查报告和临床表现，认为洪天护患有“双侧大脑半球多发转移瘤”“双肺多发转移瘤”等症状,该病症呈现“肿瘤转移”特征，表明“恶性细胞不受控制进行性增长和扩散”，晋江市医院晋南医院据此作出“考虑是恶性肿瘤”“考虑是癌症”的解释说明，其内容是可以采信的。综上，根据高度盖然性证据规则，本院认定洪天护所患症状符合“恶性肿瘤”特征，属于保险条款约定的“癌症”范畴，被告主张洪天护病症不属于保险条款约定的癌症范畴，但又没有提供充分的证据予以证明或者反驳，缺乏事实依据,对其主张本院不予采纳。 另外，原告认为，被告新华人寿泉州支公司是保单签发地，被告新华人寿福建分公司是被告新华人寿泉州支公司的上级单位，相关保险也是新华人寿福建分公司进行理赔的，为此两被告应该共同承担赔付责任。本院认为，合同应遵循相对性原则，本案的保险合同亦不例外。根据原告提供的《福建增值税电子普通发票》内容，本案保险的销售方是新华人寿泉州支公司，相应的保险费增值税发票也是加盖新华人寿泉州支公司的发票专用章，保单签发地也是新华人寿泉州支公司，故本院认定本案保险人是新华人寿泉州支公司，并非新华人寿福建分公司，至于由谁审核理赔请求、如何支付保险金是保险公司的内部事务，与本案无关。 经当事人举证、质证及本院认证，结合当事人陈述，本院认定事实如下： 2016年7月13日，洪天护向新华人寿泉州支公司投保“康健长青防癌疾病保险”，新华人寿泉州支公司向洪天护签发一份保险合同编号为887371942177的保险单，双方约定被保险人为洪天护，身故保险金受益人为洪素治，受益份额100%；基本保险金额为20万元；保险期间为2016年7月14日零时起至2036年7月13日二十四时止；保险费为每年4600元，交费期间为10年；首期保险费交费日期是2016年7月13日，续期保险费交费日期为每年7月14日。洪天护依照约定支付至2019年7月14日的保险费（共4期）。双方约定的康健长青防癌疾病保险利益条款第5.2关于癌症保险金约定“1、……2、被保险人于本合同生效(或合同效力恢复)之日起180日后,由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症,本公司按基本保险金额给付癌症保险金,本合同终止。”第5.3关于事故保险金约定“被保险人在保险期间内身故的，本公司按本保险实际交纳的保险费给付身故保险金，本合同终止。”第18条释义中约定“本合同所指的癌症“指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴……”。2019年8月9日，洪天护因“左侧肢体麻木12天”为主诉进入晋江市医院晋南分院接受治疗，被诊断为“右顶叶脑出血—脑肿瘤卒中、脑肿瘤（双侧大脑半球多发转移瘤）、肺肿瘤（双肺多发转移瘤）…。”洪天护住院16天，于2019年8月25日出院，并于当日在家中病故。洪天护病故后，新华人寿泉州支公司支付原告事故保险金18400元。 本院认为,洪天护与新华人寿泉州支公司形成的保险合同关系,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律、法规的禁止性规定,属合法有效,双方均应按保险合同约定履行权利义务。作为投保人洪天护已按合同约定缴纳了保险费,现洪天护在保险期间内患合同所指的癌症并因此病故,符合合同约定的理赔范围，新华人寿泉州支公司应按合同保险条款的相关规定向保险受益人洪素治支付相关保险金。根据保险利益条款第五条约定，新华人寿泉州支公司应该承担支付癌症保险金和身故保险金的保险责任，即按照基本保险金额20万元给付癌症保险金，按实际交纳的保险费给付身故保险金18400元（已支付），故原告关于新华人寿泉州支公司支付其20万元癌症保证金的诉讼请求，于法有据，且符合合同约定，本院予以支持。新华人寿泉州支公司主张癌症保险金和身故保险金只能二选一，但未提供相应证据予以证明，双方的保险条款亦未对此作出约定，本院不予采信。本案保险人是新华人寿泉州支公司，原告请求新华人寿福建分公司承担保险赔付责任，缺乏事实和法律依据，对该请求本院予以驳回。原告起诉要求新华人寿泉州支公司支付癌症保险金后，新华人寿泉州支公司拒不支付，客观上给洪素治造成了利息损失，现洪素治要求自起诉之日（即2020年1月9日）起至实际理赔之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息损失，合法合理，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十四条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条规定,判决如下: 一、新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效后十日内支付洪素治康健长青防癌疾病保险金20万元，并自2020年1月9日起至实际支付款项之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息损失； 二、驳回原告洪素治对被告新华人寿保险股份有限公司福建分公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4300元,因适用简易程序减半收取2150员，由新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  颜仪 二〇二〇年四月二十八日 法官助理黄汀洲 书记员蔡翠蓉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。