四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2287号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：杨茂，男，1977年3月23日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告杨茂信用卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告杨茂经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨茂依法向广发银行成都分行偿还信用卡透支欠款本金24973.09元，利息9098.20元，违约金2510.35元，其他手续费773.87元，共计37355.51元（暂计算至2019年6月11日）；2.从2019年6月12日起的利息（含复利）、违约金等按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止。庭审中，广发银行成都分行明确其诉请的其他手续费为样样行消费分期手续费、账单分期手续费、财智金手续费。事实及理由：杨茂在知晓了广发银行信用卡的章程、客户协议、各项规定后，经申请获得卡号为62×××60的信用卡，杨茂在使用信用卡进行消费后未在约定期限内还款，经广发银行成都分行多次催收未果，依据相关法律向贵院提起诉讼。 被告杨茂未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理查明，2014年10月6日，杨茂向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《广发银行信用卡资料回邮申请单》，并在申请单中声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第二条第4款约定，客户提供的以上资料及客户在申请表中所填内容如有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续。银行或诉讼管辖法院向持卡人提供任何通讯地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由客户承担。第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收取限额。第3款约定，客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第5款约定，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。《广发银行信用卡费率表》载明了消费分期还款手续费、账单分期手续费、“财智金”分期手续费、“财智金”汇款手续费等手续费用。 广发银行成都分行对杨茂的基本资料进行审查后，为杨茂办理了信用卡一张，卡号为62×××60。杨茂取得该卡并持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还。广发银行成都分行提交的《欠款构成》载明：截至2019年6月11日，累计欠付透支款本金24973.09元，利息（含复利）9098.20元，违约金2510.35元，其他手续费773.87元。 认定上述事实有原被告身份信息、原告当庭陈述、《广发银行信用卡资料回邮申请单》《广发个人信用卡费率表》《信用卡章程》《信用卡客户协议（个人卡）》、信用卡交易记录及透支金额明细等证据材料在卷佐证，被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 被告取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》及《广发银行股份有限公司成都分行信用卡客户欠款构成及交易明细》为依据，要求杨茂偿还借款本金、利息（含复利）、其他手续费，具备事实和合同依据。截至2019年6月11日，杨茂累计欠付透支款本金24973.09元、利息（含复利）9098.2元、其他手续费773.87元，故对广发银行成都分行要求杨茂偿还欠款本金24973.09元、利息（含复利）9098.2元、其他手续费773.87元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。同时，为避免实际利息的总和过分高于因杨茂违约给广发银行成都分行造成的损失，上述其他手续费及利息、复利总计应以年利率24%为限。对于原告主张的违约金，证据及依据不充分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨茂于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××60的信用卡下的欠款本金24973.09元； 二、被告杨茂于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××60的信用卡下的其他手续费773.87元及利息、复利［截至2019年6月11日利息（含复利）为9098.20元，2019年6月12日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准按月计收］。但上述利息、复利、其他手续费总计应以年利率24%为限； 三、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费492元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担42元，被告杨茂负担450元。 本判决为终审判决。 审判员  王敏 二〇二〇年四月二十三日 书记员  张艳