广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初479号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：广东省梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬，系该行行长。委托诉讼代理人：黄雪华、李柏桂，均系该行员工。被告：廖雪芳，女，1976年8月21日出生，汉族，住梅州市***学筠桃楼401房。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉被告廖雪芳银行卡纠纷一案，本院于2020年3月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华、被告廖雪芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告廖雪芳偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********704）项下的透支本金28279.2元，透支利息1766.06元，费用10518.49元，计至2020年3月9日本金、利息、费用合计为40563.75元，2020年3月9日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止；二、本案诉讼费用由被告廖雪芳承担。事实和理由：2014年10月15日被告廖雪芳向我行书面申请信用卡一张，我行于2014年12月25日通过对被告廖雪芳申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为24000元。被告在2015年1月1日激活卡片，2015年1月1日开始首次刷卡消费。被告廖雪芳欠款至今已逾期9期，经过总行信用卡中心和我行多次催收都未还清信用卡欠款，无法按约履行信用卡合约义务。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。经我行核算，被告透支本金28279.2元，透支利息1766.06元，费用10518.49元，计至2020年3月9日本金、利息、费用合计为40563.75元，2020年3月9日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止。被告廖雪芳辩称，对原告主张的诉讼请求第一项中的费用10518.49元有异议，是如何产生并计算的？另对本金及利息均无异议。本院经审理认定事实如下：2014年10月15日，被告廖雪芳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡），填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》中第五项申明及签名“请您阅读领用合约后，抄录以下文字并签名”一栏中，被告填写“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在亲笔签名主卡申请人处署上“廖雪芳”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中的第三条、第五条，以及《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》中载明了利息及费用等收费标准和还款方式等。原告收到申请表经审查后，于2014年12月25日通过对被告廖雪芳申请的信用卡审批，向被告发放了账号为622**********704的信用卡，其信用卡信用额度为24000元。被告激活卡片后进行了刷卡消费。被告廖雪芳在进行透支消费活动时，未能按期还款，共逾期10期，经原告多次催促都未按约履行信用卡合约义务。计至2020年3月9日，被告透支本金28279.2元，利息1766.06元，费用10518.49元，三项合计为40563.75元。为此，原告诉至本院，并提出上述诉讼请求，被告则提出上述答辩意见。另查，因被告对于原告诉请中的费用10518.49元提出异议，故本院要求原告在指定期限内对此作出解释说明，并要求被告在指定期间前来法庭进行质证。为此，原告提交《历史交易查询明细表》、《催收业务系统截图》、《费用计算标准》及《信用卡不良客户利息、费用计算情况补充说明》。从《历史交易查询明细表》可以看出，被告在使用信用卡期间存在多笔账单分期，原告表示：“《历史交易查询明细表》显示，自2019年5月9日，被告产生了账单分期手续费、违约金，计至2019年12月9日，合计金额为10518.49元。其中，账单分期手续费的计算标准为：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%，如撤销收取20元撤销手续费；违约金计算标准为：在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（详见费用计算标准）。另，根据《信用卡不良客户利息、费用计算情况补充说明》显示，信用卡逾期超过M6期（即180天）后不再计付利息，从历史交易查询明细表可看出自2019年12月9日之后，原告已不再向被告计收利息和费用，截止的金额即为透支利息1766.06元，费用10518.49元，因此，原告不存在超过年利率24%标准计收各项费用的情况”。被告在指定期间内（2020年4月21日上午）未前来本院对上述材料进行质证，依法视为其放弃质证权利。此外，关于原告主张诉讼请求的日期为何计算至2020年3月9日的问题，原告表示：在2019年12月9日之后，原告已不再向被告计收利息和费用，但因止付期间，被告有偿还少部分本金，故在起诉时，根据总行系统显示数据向被告主张权利。对此，原告进一步明确第一项诉讼请求如下：“判令被告廖雪芳偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********704）项下的透支本金28279.2元，透支利息1766.06元，费用10518.49元，计至2020年3月9日本金、利息、费用合计为40563.75元”。以上事实，有庭审笔录、被告身份证、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《历史交易查询》、《贷款逾期详情表》、《逾期催收记录》、原告的《营业执照》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、信用卡不良客户利息、费用计算情况补充说明及当事人陈述等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，本案系银行卡纠纷。被告廖雪芳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请信用卡，经原告审查后予以准许并发放了信用卡，被告在收卡后进行透支消费，在约定的到期还款日届至时，被告不能按约定还款，已构成违约，应承担违约责任。原告计收被告本金28279.2元，透支利息1766.06元、费用10518.49元，符合《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，而且也是《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条规定所允许的，因此原告的请求事实清楚，证据充分，应予以支持。被告廖雪芳抗辩称对费用10518.49元有异议，但从原告提交的证据显示，上述费用的计算标准并未超出法律规定，故对被告的此项抗辩，本院不予以采纳。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告廖雪芳应偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********704）项下的透支本金28279.2元，利息1766.06元，费用10518.49元，合计为40563.75元（计至2020年3月9日）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效后五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费814元，减半收取407元，由被告廖雪芳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  陈志雄二〇二〇年四月二十三日书记员  曹 怡