四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2388号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：黄福频，女，1989年10月14日出生，汉族，住四川省绵竹市。 委托诉讼代理人：王小敏，四川维扬律师事务所律师。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告黄福频金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告黄福频及委托诉讼代理人王小敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币124387.09元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年12月13日，未还利息为人民币6156.48元，未还罚息为人民币677.2元，未还复利为人民币69.68元，未还违约金434.54元，合计131724.99元；3．判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款17万元整，贷款期限36个月，自2018年8月20日到2021年8月22日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款17万元整，被告于2019年8月22日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告黄福频辩称，1．对贷款事实无异议；2．根据谁主张谁举证的原则，原告提供的证据并不能证明被告确实签订过案涉借款合同；3．被告对合同条款内容毫不知情；4．对利息、罚息、复利的计算方式不予认可，被告愿意偿还本金及按照同期银行贷款利率计算所得的利息。 经审理查明：2018年8月15日，黄福频向锦程消费公司申请贷款，并填写了《四川锦程消费金融有限责任公司个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款17万元，贷款期限36个月，还款方式等额本息。据此申请，锦程消费公司与黄福频签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定甲方（借款人）黄福频向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款17万用于装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.50%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定点利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年12月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效，本合同一式两份，具有同等法律效力。” 黄福频与锦程消费公司通过电子签章的方式签订“锦程消费金融”《贷款借据》（申请号：20182280001090），借据载明：贷款期限36个月，还款方式等额本息，首次还款日2018年9月22日，首次还款金额6555.06元，期末还款日2021年8月22日，贷款本金17万元，每月还款金额6361.2元。 合同签订后，锦程消费公司向黄福频发放贷款本金17万元。后黄福频向锦程消费公司归还了部分欠款本息。根据锦程消费公司提供的账务明细显示，黄福频陆续归还了第1期至第13期的账单，从第14期（2019年10月22日）起，黄福频未再足额支付。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示，截至2020年3月13日，黄福频尚欠借款本金118603.88元、利息9514.13元、违约金899.15元、罚息1344.99元以及复利154.21元。 庭审中，锦程消费公司表示，罚息=当期未偿还本金＊贷款日利率（当期贷款年利率/360）＊1.5（上浮50%）＊当期逾期天数；复利=当期未偿还利息＊贷款日利率（当期贷款年利率/360）＊1.5（上浮50%）＊当期逾期天数，且锦程消费公司仅计收了从逾期之日起前三期的复利（只计算90天），以后的复利不再收取；违约金的计收标准为逾期本金的5%，最低20元/月。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄福频向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向黄福频支付贷款本金170000元的事实清楚。黄福频未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布借款提前到期并要求黄福频偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利、违约金的合理请求于法有据，本院予以支持。 关于黄福频所称对合同条款内容不知情，不同意按照合同约定利率支付利息的意见，本院认为，庭审中黄福频表示对借款事实无异议。合同签订后，黄福频按照合同约定的贷款利率陆续支付了多期账单，且未向锦程消费公司提出过任何异议，故黄福频所称对合同条款内容不知情，且不同意按照合同约定利率支付利息的意见，无合同及事实依据，本院不予采纳。 关于贷款利率，根据合同第1.4条约定：“本合同利率约定为浮动利率，……本合同签订时基准利率为年利率4.75%，……本合同签订时的贷款利率为20.50%。……。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定的利率随基准利率的调整按季度进行调整，……本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。……本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故结合案涉合同约定，本院确定本案贷款利率不再浮动，固定为年利率20.5%，罚息及复利的利率为贷款利率上浮50%即年利率30.75%。 锦程消费公司以起诉方式宣布贷款到期，故利息应计算至2020年3月13日，此后利息不再计收。截止2020年3月13日，黄福频尚欠借款本金118603.88元、利息9514.13元。黄福频应当归还上述本息。 关于原告主张的罚息、复利，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即30.75%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1．起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2．起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因黄福频违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对黄福频的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对黄福频违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下： 一、被告黄福频于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金118603.88元、利息9514.13元及罚息（罚息计算包括两部分：1．起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2．起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1476元，由被告黄福频负担1400元，原告四川锦程消费金融有限责任公司负担76元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年四月三十日 书记员  覃月