河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫02民终4518号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司开封中心支公司。统一社会信用代码：91410200MA3X78774Q。住所地：开封市文庙街以北、右司官口以西。负责人：冯琰，任该公司总经理。委托诉讼代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：刘勇，男，汉族，1972年6月15日出生，现住河南省开封市鼓楼区。委托诉讼代理人：李松杰，河南道洱律师事务所律师，代理权限为特别授权。上诉人华夏人寿保险股份有限公司开封中心支公司（以下简称华夏寿险开封支公司）因与被上诉人刘勇人身保险合同纠纷一案，不服河南省开封市鼓楼区人民法院（2019）豫0204民初1760号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。华夏寿险开封支公司上诉要求：1、依法撤销河南省开封市鼓楼区人民法院（2019）豫0204民初1760号民事判决，改判我司不承担任何保险责任。2、本案诉讼费由刘勇承担。事实和理由：1、一审判决认定事实错误，适用法律不当，证据不足。华夏寿险开封支公司在本案保险合同订立时已就保险条款，尤其是免责条款尽到了法定的提示和说明义务，刘勇签字确认。本案保险条款关于90日观察期的约定对本案双方具有法律约束力。华夏人寿开封支公司已在投保资料上非常显眼位置明确告知刘勇，如签字确认即意味着其在签字前已认真完整地阅读，并弄懂了保险条款约定的具体内容。2、一审法院对“最后一次复效”的理解是错误的。××保险（2016）条款第2.1项明确约定，若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起90日内（含90日），因意外伤害意外的原因导致初次患××的一种或多种，××金，同时本合同终止。本案“最后一次复效”是相对于刘勇被诊断为××、××”的日期来说的，是2018年11月4日之前的“最后一次复效”，刘勇被诊断为××、××”发生在“最后一次复效”后的90日内，按照合同约定，我司不应承担保险责任。刘勇答辩称：1、华夏寿险开封支公司的上诉理由不能成立，其上诉理由称本案存在合法有效的免责事由不能成立，保险法司法解释明确规定，对于免责或限制自身责任的条款属于免责条款，本案华夏寿险开封支公司所称的复效后三个月的免赔期属于免责条款。华夏寿险开封支公司并未提交证据证明其自身尽到了说明义务，另刘勇在保险合同期限内发病，并且在发病前已经缴纳了相应的保险费用，依法应当享受保险理赔权益。关于保险费用，华夏寿险开封支公司并未就缴费事项对刘勇进行提醒或及时维护客户诚信履约，采取其他变通方式收取保险费，刘勇发现延期后主动找到华夏寿险开封支公司缴纳费用，华夏寿险开封支公司在收取相应的保费利息后，合同继续履行。2、合同条款显示系最后一次复效后90日内发病属于保险公司免责事项，而最后一次保险合同复效时间为2019年1月14日，刘勇首次发病的时间是2018年11月4日，明显不符合保险合同记载的免责事由。刘勇向一审法院起诉要求：请求华夏寿险开封支公司向刘勇支付保险理赔款十万元，并承担本案的诉讼费。一审法院查明，2016年9月28日，刘勇作为投保人和被保险人，投保华夏寿险开封支公司开展的人身保险产品一份，××保险（2016）”产品。刘勇在华夏寿险开封支公司业务员提供的人身保险投保单、个人情况告知书和人身保险投保提示书上签上自己的名字。根据保险合同约定，刘勇在保险期间患有××的，华夏寿险开封支公司应当给付刘勇保险金100000元，保险期间为终身，缴费期间为20年，每年保险费为3962元。2016年9月29日，刘勇向华夏寿险开封支公司交纳保险费3962元，华夏寿险开封支公司向刘勇出具保险费收据一份。此后，华夏寿险开封支公司将制作好的包含保险条款、人身保险投保单、个人情况告知书、人身保险投保提示书、保险费收据等内容的保险合同交付刘勇。又查明，依据保险合同第2.1条款关于××保险金的约定如下，若被保险人于本合同生效后或最后一次复效之日起90日（含90日）因意外伤害以外的原因导致初次患××的一种或多种，××保险金，同时本合同终止。依据保险合同第4.1条款和4.2条款关于保险费交纳和宽限期约定如下，分期交付保险费的，在交纳首期保险费后，应当在每个保险费约定支付日之前交纳当期保险费；若到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期，宽限期内发生的保险事故，华夏寿险开封支公司承担保险责任，但在给付保险金时会扣减刘勇欠交的保险费；若宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起中止。依据保险合同第6.1条款和第6.2条款关于合同中止与复效的约定如下，本合同中止后2年内，刘勇可申请恢复合同效力（即复效），经双方协商并达成协议，自刘勇补缴复效时应交纳的全部保险费及其利息、借款本息和其他未还款项及其利息的次日零时起，本合同效力恢复。依据保险合同第10.9条款约定如下，××范畴。在“人身保险投保单”投保人确认栏内，刘勇仅仅签上自己的名字，但并未按照人身保险投保单的提示抄写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等文字。另查明，首期保险费交纳后，到2017年9月29日该交第二期保险费时，刘勇没有及时交纳导致原保险合同失效。后双方经协商，刘勇于2018年9月26日向华夏寿险开封支公司补缴了第二期保险费，合同复效。刘勇于2019年1月14日向华夏寿险开封支公司补缴了第三期保险费，合同复效。还查明，2018年11月4日，刘勇以急诊入住河南大学第一附属医院，共计住院11天，××、急性非ST段抬高型心肌梗死、高血压并3级、高脂血症等。后本案双方协商理赔事宜，双方产生纠纷。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案，双方在平等自愿基础上签订保险合同，双方之间建立保险合同关系，系当事人双方之间的真实意思表示，属于有效合同。故对于双方之间签订的保险合同效力，予以确认，双方均应当按照合同的约定履行义务，即作为刘勇依照合同约定交纳相关保险费用，而作为华夏寿险开封支公司当刘勇在保险合同期间出现保险合同约定的××时，应当依照保险合同的约定，履行承保义务。履行合同期间，刘勇曾违反保险合同的约定，逾期支付保险费，导致保险合同中止。后经双方协商，刘勇补缴保险费后原保险合同根据约定于2018年9月27日第一次复效，刘勇在2018年11月4日查出患××的期间虽正好处于本次复效之日起90日期间内，但该次复效所交纳的保险费系第二期保险费。第三期保险费按照保险合同应于2018年9月29日前应交纳，但刘勇又没有及时交纳，后刘勇于2019年1月14日向华夏寿险开封支公司予以补缴，该缴费时间已超过第三期保险费的60日宽限期，原合同根据约定已经中止。综上，依据双方保险合同约定条款，2019年1月14日应为最后一次复效时间。而原告因意外伤害以外的原因导致初次患××的时间并不在最后一次复效期间后的90日内，××属于合同约定的保险范畴之内，故刘勇要求华夏寿险开封支公司按照保险合同约定支付保险理赔款100000元证据充分，予以支持。华夏寿险开封支公司辩称拒赔的理由证据不足，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，及《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决：本判决生效之日起十日内，华夏人寿保险股份有限公司开封中心支公司给付刘勇××保险金100000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由华夏寿险开封支公司负担。二审中，双方均未提交新证据。二审法院经审理查明的事实与一审法院经审理查明的事实一致。本院认为，双方于2016年9月28日签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。根据保险合同第6.1和第6.2的规定，本合同中止后2年内，刘勇可申请恢复合同效力（即复效），经双方协商并达成协议，自刘勇补缴复效时应交纳的全部保险费及其利息、借款本息和其他未还款项及其利息的次日零时起，本合同效力恢复。即合同复效的条件是双方协商并达成协议，且刘勇交纳相关费用。刘勇虽未按时交纳2017年9月29日（第二年）、2018年9月29日（第三年）的保险费用，但经双方协商，2018年9月26日、2019年1月4日补缴了第二期和第三期的保险费，从刘勇2019年1月14日交纳第三期保险费及其他费用的行为可以看出，华夏寿险开封支公司同意双方2016年9月28日签订的合同复效。依据华夏寿险开封支公司提交的案涉保险条款第2.1条款的规定，对保险合同生效或复效之后的赔付均应由90日观察期，该约定应属于保险法中免除责任的条款，华夏寿险开封支公司应在每一次复效后书面告知，但华夏寿险开封支公司并未提交相关证据予以证明。因此，一审判令刘勇初次被诊断为××的时间是2018年11月4日，在保险期内，并判决华夏寿险开封支公司依约支付给刘勇10万元并无不妥。华夏寿险开封支公司的上诉理由不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司开封中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  宋自学审判员  张燕喃审判员  张 震二〇二〇年四月二十七日书记员  张居怡