广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初217号原告：中国农业银行股份有限公司郁南县支行。住所地：郁南县都城镇柳树塘开发区9幢1、2号。法定代表人：周某1。委托诉讼代理人：罗洪灿，该公司员工。委托诉讼代理人：程文强，该公司员工。被告：关泽锋，男，1972年4月18日出生，汉族，公民身份号码：441************735，住广东省云浮市郁南县*************。被告：谢菊珍，女，1975年12月3日出生，汉族，公民身份号码：452************023，住广西昭平县************。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行诉被告关泽锋、谢菊珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行的委托诉讼代理人罗洪灿、程文强到庭参加了诉讼，被告关泽锋、谢菊珍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告关泽锋迅速偿还结欠原告的贷款本金75700元及利息4674.16元、复利381.92元、罚息6185.27元[利息、复利及罚息暂计至2020年1月20日，之后按中国人民银行利率管理规定及原告与被告签订的《个人自助小额借款合同》约定计付至借款还清日止]，本息合计86941.35元；2、判令被告谢菊珍对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年2月2日，被告关泽锋在其注册的农业银行个人掌银，自愿通过掌上银行渠道以自助方式向原告申请个人自助小额消费贷款1笔，被告在网上与原告签订有《个人自助小额借款合同》，原告向被告发放贷款金额人民币75700元，贷款发放日期为2018年2月2日，并于当日将全部贷款金额75700元转存到被告拥有的借记卡结算账户622*************778；贷款期限为12个月，到期日为2019年2月1日，贷款用途为综合消费。贷款执行年利率6.09%，逾期利率为9.135%，还款方式为一次性利随本清还款。借款到期后，被告未能依约按期足额向原告偿还借款本金和利息。虽经原告多次向被告催收，但被告仍未履行偿还借款本息给原告的义务，己构成违约行为。截至2020年1月20日止，被告尚结欠原告贷款本金75700元及利息4674.16元、复利381.92元、罚息6185.27元（利息暂计至2020年1月20日）。被告关泽锋与被告谢菊珍是夫妻关系，于1997年11月结婚。为尽快收回贷款，依据我国的有关法律法规，为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起民事诉讼，请求法院依法判决。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照及金融许可证复印件。证明原告是具备发放贷款的主体资格，是合法金融机构的事实。证据2、被告关泽锋、谢菊珍身份证和户口本复印件。证明被告关泽锋、谢菊珍是具备完全民事行为能力公民的事实。证据3、被告关泽锋和谢菊珍的结婚证复印件。证明被告关泽锋与谢菊珍两者是夫妻关系的事实。证据4、被告关泽锋的银行卡复印件。证明银行卡号622*************778为被告关泽锋所拥有，并用于借款的提取和偿还的结算账户的事实。证据5、中国农业银行业务系统数据（一）。证明被告关泽锋自愿通过掌上银行渠道向原告申请个人自助小额消费贷款75700元的事实。证据6、《个人自助小额借款合同》。证明被告关泽锋（借款人）在网上与原告签订《个人自助小额借款合同》，原告（贷款人）向被告发放贷款金额人民币75700元，借款人借款的提取和偿还结算账户为622*************778的事实。证据7、中国农业银行业务系统数据（二）、（三）。证明原告依约向被告发放了个人自助小额消费贷款1笔，借款人关泽锋，凭证号为440********9303，借款金额75700元，借款日期为2018年2月2日，到期日为2019年2月1日的事实。证据8、被告关泽锋的银行卡流水。证明被告关泽锋的银行卡号622*************778已于2018年2月2日收到原告贷款金额75700元的事实。证据9、借款人结欠农行郁南县支行借款本息情况表。证明被告关泽锋结欠原告的贷款本金75700元及利息4674.16元、复利381.92元、罚息6185.27元[利息、复利及罚息暂计至2020年1月20日]的事实。证据10、《债务逾期催收通知书》。证明原告向被告关泽锋发出《债务逾期催收通知书》催收个人自助小额消费贷款本息，被告关泽锋在债务逾期催收通知书上签收予以确认的事实。被告关泽锋、谢菊珍经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后的确认，本院查明以下事实：2018年2月2日，被告关泽锋在其注册的农业银行个人掌银，自愿通过掌上银行渠道以自助方式向原告申请个人自助小额消费贷款1笔，被告在网上与原告签订有《个人自助小额借款合同》，原告向被告发放贷款金额人民币75700元，贷款发放日期为2018年2月2日，并于当日全部贷款金额75700元转存到被告拥有的借记卡结算账户622*************778；贷款期限为12个月，到期日为2019年2月1日，贷款用途为综合消费。贷款执行年利率6.09%，逾期利率为9.135%，还款方式为一次性利随本清还款。《个人自助小额借款合同》同时还约定：“本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定（或以借款发放前一工作日的1年期LPR）确定；借款发放后遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后在相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（50%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；……；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。借款到期后，被告未能依约按期足额向原告偿还借款本金和支付利息。经原告多次向被告催收，被告仍未履行偿还借款本息给原告的义务。到2019年2月1日止（即借款期限内），被告尚欠原告贷款本金75700元及借款期限内利息4674.16元、复利381.92元。另查明，被告关泽锋与被告谢菊珍是夫妻关系。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告关泽锋签订《个人自助小额借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行依约向被告关泽锋发放借款本金75700元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告关泽锋借款后未能按时偿还借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告关泽锋承担违约责任。故对原告要求被告关泽锋清偿尚欠借款本金人民币75700元的诉求，本院予以支持。关于利息的计算问题。首先是期限内利息。经核，借款期限内（截止到2019年2月1日止）被告欠息4674.16元。其次是逾期利息。由于原、被告双方约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（6.09000%）基础上上浮百分之伍拾（50%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；因此，被告拖欠本金的罚息（即逾期利息）按双方的约定计算，即从逾期之日起按约定借款执行利率（6.09000%）基础上上浮百分之伍拾（50%）计收罚息（即逾期利息），直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。再次是复利问题。由于合同同时约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（即利息的罚息）。应付未付利息即借款期内产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。由于原、被告双方约定了合同期内的利息、逾期利息和利息的罚息的计算方法，故原告请求对被告不能按时支付的利息（借款期限内利息）计收复利理由成立，本院予以支持。由于借款期限内（截止到2019年2月1日止）被告欠息4674.16元，复利381.92元；因此，根据合同约定，从2019年2月2日起的复利应以4674.16元为本金，按逾期借款利率（9.135%）计算复利至还清款日止。此外，关于对逾期利息的罚息。根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，应当对逾期利息计算复利。其中，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。从上述的规定中可以看出，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。而《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。从双方签订的《个人自助小额借款合同》约定的逾期利息的计算方法来看，“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮（50%）计收罚息，直至本息清偿为止。”逾期利息是对逾期贷款根据逾期天数按照借款执行利率基础上上浮（50%）计收了罚息，已经高于《个人自助小额借款合同》约定的正常执行利率标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，复利罚息，其实是指对借款人未能清偿借款期限内的利息进行计收复利（罚息），并不包含逾期利息部分，原告请求对借款期内不能支付的利息计收复利，本院在上述已经支持了。因此，原告要求对逾期利息再次进行计收复息是双重罚息，是有违公平和补偿原则，因此，对原告的此请求，本院不予支持。关于被告谢菊珍是否需要承担连带清偿责任问题。根据最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告关泽锋与原告签订的《个人自助小额借款合同》中约定：本合同项下的借款用于综合消费。由此可见，被告关泽锋的借款是用于夫妻共同生产生活，因此，原告请求被告谢菊珍对被告关泽锋的借款承担连带清偿的责任，理由成立，对此，本院予以支持。被告关泽锋、谢菊珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告关泽锋在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金75700元及利息【利息的计算:①、借款期限内欠息：4674.16元。②、拖欠本金罚息（即逾期利息）：以75700元借款本金为基数，即从逾期之日(即2019年2月2日)起按双方约定借款执行利率（6.09%）基础上上浮50%计收罚息（即逾期利息），直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。③、2019年2月1日前的复利381.92元。④、2019年2月2日后的复利，即拖欠利息的罚息（期限内欠息的罚息）:以4674.16元为基数,从2019年2月2日起以4674.16元为本金，按逾期借款利率（9.135%）计收至还清款日止。】给原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行。二、被告谢菊珍对上述判决一的欠款承担连带清偿责任。三、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费986.77元，由被告关泽锋、谢菊珍承担（上述费用原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄文超二〇二〇年四月三日书记员  肖 川康心怡