福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初650号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师。 被告：郑信贵，男，1981年2月28日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告郑信贵银行卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英、林舟到庭参加诉讼，被告郑信贵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判决郑信贵归还民生银行信用卡中心信用卡欠款本金83354.74元及该款自2016年12月3日起至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算的交易手续费，并支付以83354.74元为基数自2016年12月23日起至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算的违约金（暂计至2019年12月22日止交易手续费为36352.21元,违约金为237440.14元，交易手续费及违约金自2019年12月23日起继续按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算至被告还清欠款之日止）；2.判决郑信贵支付给民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3400元；3.判决本案诉讼费用、公告费用由郑信贵承担。事实和理由：2012年11月19日，郑信贵向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，郑信贵在《民生通宝分期白金信用卡申请表》上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表同时载明：本合约在福建省莆田市城厢区签订。申请表背面的《民生通宝分期信用卡领用合约》载明：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.042%；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.05%；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理合约或银行规定的相关业务，须按银行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按银行依法确定公布并不时修订的费率表执行，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及银行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；银行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由合约签订地人民法院管辖；合约经持卡人签署民生通宝分期信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；《民生通宝分期信用卡领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费600元，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，预借现金日手续费率0.05%，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取人民币1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。此后，民生银行信用卡中心对郑信贵相关信息审核后，于2012年11月27日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号62×××28），郑信贵激活后多次使用该信用卡消费，郑信贵于2016年12月23日起开始逾期未还款，交易手续费从2016年12月3日起开始计算，违约金从2016年12月23日起开始计算，截至2019年12月22日，郑信贵尚欠信用卡透支款本金83354.74元，交易手续费为36352.21元,违约金为237440.14元，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务。另外，2019年6月21日，民生银行在其官方网站发布2019年新版《民生通宝信用卡领用合约》，新合约第五章对于费用做了详细的规定，同时新合约第六十一条约定“持卡人同意以其在民生通宝信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。”民生银行信用卡中心认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《民生通宝分期白金信用卡申请表》《民生通宝分期信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。郑信贵办理了民生银行的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。故提起诉讼。 郑信贵未作答辩。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、法定代表人身份证明各一份，欲证明原告诉讼主体资格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体资格。 三、信用卡申请表、民生通保分期信用卡领用合约复印件各一份，欲证明信用卡年费600元；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费（日0.042%），手续费以账单期为周期统一计收。预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.05%。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或银行规定的相关业务，须按银行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按银行依法确定公布并不时修订的费率表执行，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。银行在其官方网站上公告合约的变更内容与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。合约签订地为莆田市城厢区，约定争议管辖法院为合约签订地法院。 四、关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》及停止使用《民生小微普惠信用卡领用合约（2019年1月）》的公告、2019年8月5日施行的新版民生通宝信用卡领用合约复印件一份，欲证明2019年6月21日民生银行信用卡中心官网发布新合约，新合约于2019年8月5日施行；新合约第五章对于利息与费用做了详细的规定，同时新合约第六十一条约定法律文书送达地址。 五、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告一份，欲证明2016年11月15日，民生银行信用卡中心在网上发布公告，将收费项目中的滞纳金项目取消，改为收取违约金，其收款标准为最低还款额未还部分的5%。 六、荔城区人民法院（2017）闽0304民初424号民事判决书复印件一份，欲证明荔城区人民法院生效判决确认，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公告，将原收取的滞纳金取消，变更为收取违约金；荔城法院支持了民生信用卡中心要求支付违约金的诉讼请求。 七、欠款明细一份，欲证明截至2019年12月22日，郑信贵尚欠信用卡透支款本金83354.74元，交易手续费为36352.21元，违约金为237440.14元未归还，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务。 八、交易流水一份，欲证明郑信贵有使用该信用卡透支消费的事实及郑信贵于2016年12月23日起开始逾期未还款，交易手续费从2016年12月3日起开始计算，违约金从2016年12月23日起开始计算。 九、发卡系统截图一份，欲证明民生银行信用卡中心对郑信贵相关信息审核后，于2012年11月27日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号62×××28），郑信贵激活后多次使用该信用卡消费。 十、催收记录一份，欲证明民生银行信用卡中心多次向郑信贵催收欠款，但至今未履行还款义务。 十一、律师费发票、委托代理合同一份，欲证明民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3400元。 本院审查认为，因郑信贵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。民生银行信用卡中心提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年11月19日，郑信贵填写《民生通宝分期白金信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。民生银行信用卡中心与民生通宝分期信用卡申领人签订的《民生通宝分期信用卡领用合约》约定：民生通宝分期信用卡交易是指通过使用民生通宝分期信用卡和交易密码进行的刷卡消费交易及其他本行认可的交易类型（不论是否为持卡人所知或经过持卡人的授权），包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。《民生通宝分期白金信用卡收费标准》载明通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，预借现金日手续费率0.05%；预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行）；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 民生银行信用卡中心向郑信贵发放卡号为62×××28的信用卡，账单日为3日，郑信贵激活使用该卡。2016年12月23日起郑信贵未能依约按期足额还款，民生银行信用卡中心经催讨未果，致引起诉讼。截至2019年12月22日，郑信贵的上述信用卡账户尚欠透支本金83354.74元、交易手续费36352.21元、违约金237440.14元。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3400元。 综上所述，本院认为，郑信贵向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。郑信贵自2016年12月起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张郑信贵偿还尚欠的本金83354.74元，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心主张郑信贵按照《民生通宝分期信用卡领用合约》支付交易手续费、违约金，其计算截至2019年12月22日的交易手续费、违约金合计273792.35元，已超过按照年利率24%计算的数额，故本院予以调整如下：1.2016年12月3日至2016年12月22日期间仅有交易手续费产生且未超过年利率24%计算的数额，故该期间的交易手续费700.18元，本院予以支持；2.自2016年12月23日起至还清之日止以透支本金83354.74元为基数按照年利率24%计算交易手续费、违约金。民生银行信用卡中心要求郑信贵支付律师代理费3400元，因《民生通宝分期信用卡领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担,故该主张本院亦予以支持。因郑信贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郑信贵应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金83354.74元及交易手续费、违约金（2016年12月3日至2016年12月22日期间的交易手续费为700.18元，自2016年12月23日起至还清之日止的交易手续费、违约金以83354.74元为基数按照年利率24%计算）； 二、郑信贵应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费3400元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6708.2元，减半收取为3354.1元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2013.84元，郑信贵负担1340.26元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年四月十六日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。