福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0921民初818号 原告：霞浦县农村信用合作联社，住所地福建省霞浦县松城街道龙首路51号。 法定代表人:刘华忠，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈发桢，1973年5月19日出生，汉族，住福建省霞浦县，系该联社员工。 被告：张珠英，女，1978年8月25日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：王礼金，男，1978年4月10日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：陈思敏，男，1978年1月3日出生，汉族，住福建省霞浦县。 原告霞浦县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称霞浦信用联社）与被告张珠英、王礼金、陈思敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告霞浦县农村信用合作联社的委托代理人陈发桢到庭参加诉讼，被告张珠英、王礼金、陈思敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 霞浦信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令张珠英、王礼金共同返还普惠卡(福万通普惠卡）借款本金45322.42元及支付2019年9月21日止的利息9447.62元、滞纳金（违约金）878.43元，合计55648.47元，之后的利息、滞纳金（违约金）按《福万通普惠金融卡领用合约》约定计算；2.判令陈思敏对以上债务承担连带偿还责任；3.判令张珠英、王礼金、陈思敏共同承担本案诉讼费及原告实现债权的一切费用。事实和理由：张珠英于2015年11月11日向霞浦信用联社所辖长春信用社的营业部申请办理授信额度50000元的普惠金融卡，当日，张珠英填写由霞浦信用联社提供的《福万通普惠金融卡申请表》，并声明已阅读知晓该申请所附的〈福万通普惠金融卡领用合约〉、〈福万通普惠金融卡章程〉内容，并同意履行合约。合约约定：当日起，张珠英、王礼金可持普惠金融卡在授信额度内支取借款，随借随还，但每月最低应当偿还当月利息；超过一个月未按最低额度还款的，按最低还款未偿还部分的5%计付滞纳金。同日，长春信用社与张珠英签订《福万通贷记专项卡（普惠金融卡）补充协议》，约定：借款按年利率12.6%（月利率10.5‰）计算利息，按账单月结算等。同日，长春信用社与张珠英、陈思敏签订《最高额保证合同》，约定：2015年11月11日起至2019年2月11日止，借款人支取借款授信最高额度为50000元，陈思敏同意对以上借款承担连带偿还责任，同日，张珠英的配偶王礼金出具《夫妻共同债务确认书》，确认以上借款为其与张珠英的夫妻共同债务，同意共同偿还。2015年11月13日，霞浦信用联社依约向被告张珠英发放普惠金融卡，卡号：62×××05，授信额度为50000元，年利率为12.6%（月利率10.5‰），卡片到期日为2018年11月。2015年11月30日张珠英、王礼金开始普惠卡刷卡，支取现金。2018年1月18日开始张珠英、王礼金未能按约定还款，至2019年9月21日累计结欠本金45322.42元及利息9447.62元、滞纳金（违约金）878.43元，合计55648.47元，经多次催收未果。 张珠英、王礼金、陈思敏未作答辩。 霞浦信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据：证据1《福万通贷记卡申请表》、《福万通普惠金额卡领用合约》、《福万通贷记卡补充协议》、《最高额保证合同》，证明霞浦信用联社与被告张珠英、王礼金、陈思敏之间的借款事实及双方约定的权利义务；证据2交易流水账、系统台账、利息表，证明张珠英、王礼金、陈思敏已偿还部分借款及尚结欠借款本息的事实；证据3身份证、结婚证、夫妻债务确认书，证明张珠英、王礼金、陈思敏身份信息及诉讼主体适格；证据4送达地址确认书，证明证明张珠英、王礼金、陈思敏的送达地址信息。张珠英、王礼金、陈思敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。霞浦信用联社提交的证据来源合法，且能相互印证，本院予以采信。 根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院对霞浦信用联社起诉的事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同,受法律保护。《福万通贷记卡申请表领用合约》、《最高额保证合同》系当事人的真实意思表示，其内容除约定的利息加上违约金的总和超过按同期年利率24%计算的数额部分无效外，其余部分合法有效，双方应依法履行各自的义务。张珠英借款后，应偿还借款并支付利息，但张珠英未能按期偿还贷款本息，已经构成违约，应按约定承担违约责任，但约定的违约金与利息的总额不得超过以上数额，超过的不予保护。陈思敏作为上述债务承担连带责任的保证人，应对本案债务承担连带保证责任。陈思敏承担保证责任后，有权向债务人即张珠英、王礼金追偿。因此，霞浦信用联社关于利息与违约金的总和超过同期按年利率24%的请求不予保护外，其他诉讼请求，本院予以支持。张珠英、王礼金、陈思敏经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、张珠英、王礼金应于本判决生效之日起十日内偿还霞浦县农村信用合作联社普惠卡(福万通普惠卡）借款本金45322.42元并支付约定的利息、违约金，但利息与违约金的总和不得超过同期以借款本金为基数，按年利率24%计算的数额； 二、陈思敏对本判决第一项确定的付款义务承担连带偿还责任； 三、陈思敏偿还后，有权向张珠英、王礼金追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1192元，减半收取计596元，由张珠英、王礼金、陈思敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员 黄 鹰 二〇二〇年四月二十八日 书记员 邢依丹 附注： 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易 2、严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。