湖南省嘉禾县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1024民初28号原告：中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行。地址：湖南省嘉禾县珠泉镇人民北路1号。法定代表人：方劲飞，该行行长。委托诉讼代理人：李颖芬，女，该行员工。委托诉讼代理人：邓旭斌，男，该行员工。被告：李明非，男，1994年12月2日出生，汉族，居民，户籍地湖南省嘉禾县，住湖南省嘉禾县。原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行（以下简称“嘉禾县农行”）与被告李明非信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告嘉禾县农行的委托诉讼代理人李颖芬到庭参加了诉讼，被告李明非经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。嘉禾县农行向本院提出诉讼请求：1.解除嘉禾县农行与李明非签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；2.判令李明非偿还信用卡透支本金18022.61元及至2019年10月31日止的利息2602.5元，手续费135元，逾期还款违约金1143.66，合计人民币贰万壹仟玖佰零叁元柒角柒分（21903.77元）。之后的具体利息金额按照中国人民银行贷款利率标准计算，直至所有借款还清之日止；3.本案诉讼费、公告费由李明非负担。诉讼过程中，嘉禾县农行明确中国人民银行贷款利率标准为年利率4.35%；变更第二项诉讼请求为：判令李明非偿还信用卡透支本金17933.73元及至2019年10月31日止的利息2602.5元，手续费135元，逾期还款违约金1143.66，合计人民币贰万壹仟捌佰壹拾肆元捌角玖分（21814.89元）。事实和理由：李明非于2016年3月25日向嘉禾县农行提供个人身份资料和个人资信证明申请办理贷记信用卡一张，嘉禾县农行通过合规合法的调查、审查、审批等规程审核后，于2016年3月30日成功开户，卡号：62×××93，永久信用额度10000元、临时额度总授信值20000元。李明非领卡激活后首次持卡消费为2016年4月21日，最后一次透支时间为2017年3月28日，李明非透支于2017年4月14日到期，现透支已进入不良。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》之规定，透支本金免息期最长不超过56天，如持卡人未按期归还全部到期透支本金，将不享受免息待遇，其透支本金从透支日起按日利率万分之五全额计息，并以日利率万分之五支付未按期归还最低还款额度的滞纳金，持卡人所累欠利息按月计收复利，持卡人如提取现金按提现额的1%支付手续费。李明非透支款于2017年4月14日形成逾期，但是李明非至2019年10月31日仍未偿还全部逾期透支本息，造成还款违约事实。嘉禾县农行派人多次上门和电话催收，但李明非只在2020年1月23日偿还借款本金88.88元。依据原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等规定，为维护嘉禾县农行合法利益，特向法院起诉。李明非未作答辩。嘉禾县农行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.嘉禾县农行营业执照、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件、2.李明非身份证明复印件、3.金穗贷记卡申请表复印件、贷记卡领用合约复印件、金穗信用卡章程复印件、4.金穗贷记卡账户信息复印件、5.金穗贷记卡交易明细查询单复印件、6.金穗贷记卡逾期催收通知单复印件。上述证据经本院审查核实，来源合法、客观真实、与本案的待证事实具有关联性，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李明非于2016年3月25日向嘉禾县农行申请办理金穗贷记卡，嘉禾县农行通过审核后于2016年3月30日为李明非办理了金穗贷记卡，卡号为62×××93，永久信用额度10000元、临时额度总授信值20000元。李明非申请办卡时与嘉禾县农行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的内容包括：金穗贷记卡的透支本金免息期最长不超过56天，持卡人未按期归还全部到期透支本金，将不享受免息待遇，其透支本金从透支日起按日利率万分之五金额计息，并以日万分之五支付其未按期归还最低还款额度的滞纳金，持卡人所累欠利息按月计收复利，持卡人如提取现金按提现额的百分之一支付手续费等内容。李明非领用上述金穗贷记卡后有多次消费及还款记录。李明非持卡首次持卡消费时间为2016年4月21日，最后一次持卡消费透支时间为2017年3月28日。李明非持卡消费透支款于2017年4月14日形成逾期。虽然李明非陆续存入部分现金用于偿还透支款，但根据嘉禾县农行提交的账户详细信息，截至2020年10月31日，李明非尚欠透支款本金18022.61元及上述透支款产生的利息2602.5元、手续费135元、逾期还款违约金1143.66。此后嘉禾县农行多次向李明非催收透支款本息，但李明非只在2020年1月23日偿还透支本金88.88元，其余透支款本息未能向嘉禾县农行偿还，嘉禾县农行遂向本院提起诉讼。本院认为，嘉禾县农行是金融机构。李明非向嘉禾县农行申请领取金穗贷记卡，嘉禾县农行受理并发放了信用卡给李明非，李明非亦已持卡进行了消费，双方形成了信用卡合同关系。李明非申领金穗贷记卡时填写的申请表及所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。李明非使用信用卡透支后应当按照双方的约定履行还款付息的义务。但李明非在使用信用卡透支后，未能按时还款，至2017年4月14日即形成逾期，经嘉禾县农行催告后，李明非至今未足额履行还款付息的义务，其行为显然违约。合约中约定的透支本金从透支日起按日利率万分之五金额计息，折合年利率为18.25%，现嘉禾县农行要求按年利率4.35%支付2019年11月1日之后的利息的标准低于合同约定的标准，故对嘉禾县农行请求解除其与李明非签订的《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约》，判令李明非偿还嘉禾县农行准贷卡透支本金17933.73元、手续费135元、利息2602.5元、逾期还款违约金1143.66，合计21814.89元，及之后的具体利息金额按照中国人民银行贷款利率（年利率4.35）标准计算，直至所有借款还清之日止的诉讼请求本院予以支持。李明非经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行与被告李明非签订的《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约》。二、由被告李明非在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行金穗贷记卡透支本金17933.73元及至2019年10月31日止的利息2602.5元，手续费135元，逾期还款违约金1143.66，合计21814.89元。2019年11月1日之后的利息按照中国人民银行贷款利率（年利率4.35%）标准计算至所有借款本金还清之日止。如果被告李明非未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费348元，公告费560元，由被告李明非负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  刘 凤审 判 员  雷健君人民陪审员  李志军二〇二〇年四月二十三日书 记 员  罗静涵附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。