广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初789号 原告：中国建设银行股份有限公司柳州分行，住所地：广西柳州市柳北区北站路2号，统一社会信用代码：91450200198602460P。 负责人：郭劲军，该行行长。 委托诉讼代理人：布华军，广西汇力律师事务所律师。 被告：岑磊，男，1987年1月9日生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 被告：刘敏，女，1991年6月16日生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。 原告中国建设银行股份有限公司柳州分行（以下简称“建设银行柳州分行”）诉被告岑磊、刘敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司柳州分行的委托诉讼代理人布华军到庭参加诉讼，被告岑磊、刘敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行柳州分行向本院提出诉讼请求：一、依法解除建设银行柳州分行与岑磊签订的合同编号为450620013-2022-20171140900的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、岑磊、刘敏共同偿还建设银行柳州分行贷款本金239903.74元，利息及罚息3664.54元（利息及罚息暂计至2020年1月7日，之后的利息及罚息按建设银行柳州分行与岑磊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算至本息清偿完毕之日止）；三、岑磊、刘敏共同支付建设银行柳州分行为实现债权支出的律师费11461元；上述一、二项合计人民币255029.28元。四、建设银行柳州分行对岑磊、刘敏提供的抵押物（即柳州市房屋）享有优先受偿权，折价、变卖或者拍卖抵押物所得价款优先清偿建设银行柳州分行上述贷款本息及相关费用；五、本案全部诉讼费用由岑磊、刘敏承担。 事实及理由：2017年12月7日，建设银行柳州分行与岑磊签订了合同编号为450620013-2022-20171140900的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定岑磊向建设银行柳州分行借款250000元用于购买位于柳州市房屋，借款期限为240个月，执行浮动利率，采用等额本息还款方法等。同时，岑磊及共有人刘敏以其购买的上述房屋提供抵押担保并办理了以建设银行柳州分行为抵押权权利人的登记手续并取得编号为桂（2018）柳州市不动产证明第0006245号不动产登记证明。2018年3月29日，建设银行柳州分行依约发放了全部贷款，但岑磊未能按合同约定还本付息，本案债务属于岑磊、刘敏夫妻关系存续期间为购买共同房产形成的共同债务，应由岑磊、刘敏共同承担还款责任。岑磊、刘敏未按约定履行合同确定的义务，已构成违约。经建设银行柳州分行催索借款未果后，诉至法院。诉讼中，建设银行柳州分行将其第二项诉讼请求“岑磊、刘敏共同偿还建设银行柳州分行贷款本金239903.74元，利息及罚息3664.54元（利息及罚息暂计至2020年1月7日，之后的利息及罚息按建设银行柳州分行与岑磊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算至本息清偿完毕之日止）”变更为“岑磊、刘敏共同偿还建设银行柳州分行贷款本金238310.84元，利息及罚息6986.54元（利息及罚息暂计至2020年4月3日，之后的利息及罚息按建设银行柳州分行与岑磊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算至本息清偿完毕之日止）”。 岑磊、刘敏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，岑磊因购买位于广西柳州市房屋向建设银行柳州分行申请贷款250000元。2017年12月7日，岑磊与建设银行柳州分行签订了合同编号为450620013-2022-20171140900的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同主要约定：岑磊向建设银行柳州分行借款250000元用于购买位于广西柳州市房屋，借款期限为240个月，即自2017年12月7日至2037年12月7日；贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）15%；借款人逾期还款的，则借款人应向建设银行柳州分行支付罚息，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度进行相应的调整；双方约定还款日为借款期限起始日在每月的对日；借款人的还款方法采用等额本息，借款人每个月归还本息1738.84元；因借款人违约，贷款人为实现其债权而实际发生的全部费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等费用，由借款人负担。2017年12月7日，刘敏出具了有权处分人同意抵（质）押声明，该声明载明刘敏系位于广西柳州市房屋的有权处分人，同意用该房屋为借款人岑磊申请个人住房贷款提供担保，刘敏在“声明人签章”处签名并捺印。2018年1月18日，岑磊、刘敏与建设银行柳州分行对上述房屋办理了抵押登记，并取得桂（2018）柳州市不动产证明第0006245号不动产权证书，担保数额为250000元，担保期限自2017年12月7日至2037年12月7日。2018年3月29日，建设银行柳州分行依约向岑磊发放了贷款250000元。截至2020年4月3日，岑磊尚欠建设银行柳州分行贷款本金238310.84元，利息及罚息6986.54元。经建设银行柳州分行催索未果后成讼。 另查明，岑磊、刘敏于2011年6月22日登记结婚，本案贷款发生在岑磊、刘敏婚姻关系存续期间。位于广西柳州市房屋系岑磊、刘敏夫妻共同所有。 本院认为，建设银行柳州分行与岑磊签订合同编号为450620013-2022-20171140900的《个人住房（商业用房）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应全面履行。建设银行柳州分行按合同约定向岑磊发放贷款250000元，岑磊负有按约还款的义务，但其未按合同约定履行还款义务，已构成根本违约。截至2020年4月3日，岑磊尚欠贷款本金238310.84元。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”之规定，本院支持建设银行柳州分行要求解除其与岑磊签订的合同编号为450620013-2022-20171140900的《个人住房（商业用房）借款合同》并返还贷款本金238310.84元的诉讼请求。 关于利息及罚息。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，岑磊应在中国人民银行基准利率水平上上浮（上浮/下调）15%的幅度支付利息，当岑磊逾期还款时，应按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%支付罚息，双方约定的利息及罚息符合法律及中国人民银行《人民币利率管理规定中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”之规定，本院支持建设银行柳州分行要求岑磊支付利息、罚息（截至2020年4月3日的利息、罚息共计6986.54元，此后至实际清偿完毕之日止期间的利息及罚息，按照双方签订的借款合同约定的利率标准计付）。 关于律师代理服务费损失。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，若岑磊违约，贷款人为实现其债权而实际发生的全部费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等费用等，由岑磊负担，该约定系双方的真实意思表示，各方应按约履行。本案中，建设银行柳州分行为实现其债权而产生律师代理服务费用11461元，故建设银行柳州分行主张岑磊赔付律师代理服务费损失的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。 关于本案贷款刘敏是否应当承担偿还责任的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定。本案中的《个人住房（商业用房）借款合同》虽由岑磊个人与建设银行柳州分行签订，但该贷款是用于购买岑磊、刘敏夫妻共同所有的房屋使用，且刘敏亦对该房屋向建设银行柳州分行提供抵押担保作出了真实的意思表示，故本院认定本案贷款属于岑磊、刘敏夫妻共同的意思表示，本案贷款属于夫妻共同债务，岑磊、刘敏应共同向建设银行柳州分行履行返还贷款本金、利息及罚息的义务。 关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定。本案中，2018年1月18日，岑磊、刘敏与建设银行柳州分行对上述房屋办理了抵押登记，并取得桂（2018）柳州市不动产证明第0006245号不动产权证书，上述房屋抵押权的设立系双方的真实意思表示且已发生法律效力。现债务人岑磊、刘敏未按约定履行其债务，债权人建设银行柳州分行依法对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在其债权额范围内享有优先受偿权。 综上，中国建设银行股份有限公司柳州分行的诉讼请求符合法律的规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第九十三条第二项，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司柳州分行与被告岑磊签订的合同编号为450620013-2022-20171140900的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告岑磊、刘敏于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司柳州分行归还借款本金238310.84元并支付利息及罚息（截至2020年4月3日的利息、罚息共计6986.54元，此后至实际清偿完毕之日止期间的利息及罚息，按照双方签订的借款合同约定的利率标准计付）； 三、被告岑磊、刘敏于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司柳州分行赔付律师代理费损失11461元； 四、若被告岑磊、刘敏未能履行上述第二项、第三项确定的债务时，原告中国建设银行股份有限公司柳州分行对桂（2018）柳州市不动产证明第0006245号不动产权证书下的抵押物即被告岑磊、刘敏所有的位于广西柳州市房屋进行折价或拍卖、变卖所得的价款，在上述第二项、第三项债权额范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费5126元减半收取（原告中国建设银行股份有限公司柳州分行已预交2563元），由被告岑磊、刘敏负担2563元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员 韦 敏 二〇二〇年四月九日 书记员 秦小强