湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0105民初808号原告中国银行股份有限公司湖南省分行，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段593号湖南国际金融大厦。负责人罗建军，该行行长。委托代理人江永飞，湖南琼武律师事务所律师。被告张国荣，男，汉族，1958年2月2日出生，住长沙市。原告中国银行股份有限公司湖南省分行（以下简称中国银行湖南省分行）诉被告张国荣信用卡纠纷一案，于2020年1月14日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行湖南省分行的委托代理人江永飞、被告张国荣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行湖南省分行本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款55035.25元，其中本金29248.03元、利息21941.72元、费用（滞纳金）3845.5元，利息、费用暂计算至2019年12月30日，后续利息、费用、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年4月8日，被告在原告处申办了卡号为52×××12的中国银行信用卡。《信用卡申请表》规定，持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式。持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按中国银行相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全部还款的，持卡人除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款未偿还部分的5%支付滞纳金（违约金）。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人未能按时还款，中国银行可采取信函、电话、上门、等形式进行催收欠款，并有权停止其信用卡的使用，从持卡人在中国银行股份有限公司任何机构开立的账户中扣收欠款。情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由持卡人承担相关的一切费用。被告在《信用卡申请表》签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并申明“本人证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料；本人已参阅并同意中银信用卡领用合约条款、细则，本人同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与中国银行就申请及使用该信用卡的法律协议；本人确认本人名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人的任何债务而言，本人确认并没有拖欠还款超过90天；本人同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核信用卡系列产品及在照会持卡人后修改信用卡章程及相关条款的权利”。被告领取信用卡后使用该卡进行透支消费，因催收未果，原告诉至本院，望判如所请。被告张国荣辩称，一、原告工作人员上门推销信用卡时被告签署了信用卡申请表，并把信用卡申请表交由原告审核审批属实，但事后未收到原告的信用卡，也不知是否审核通过，且信用卡申请表签订时只有被告签名，原告当时没有签字盖章，故双方合同没有成立，双方借贷关系没有形成；二、被告没有收到原告的信用卡，也没有透支使用，原告没有举证证明原告已收到信用卡，原告提供的账户明细不能证明系被告刷卡消费；三、原告计算复利没有法律依据，且收取的费用、滞纳金等过高，应当进行调整。综上，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2012年3月5日，被告张国荣向原告中国银行湖南省分行签署了一份信用卡申请表，声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，向原告申请办理信用卡。被告声明同意遵守的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、持卡人非现金透支交易从交易记账日起至发卡人规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，持卡人在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无须支付透支利息，持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及发卡人相关规定支付透支利息及相关费用，利息自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2、持卡人选择最低还款额方式的，不适用免息还款规定，在到期还款日之前未能偿付当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。3、持卡人使用信用卡需按发卡人对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由发卡人直接计扣持卡人信用卡账户；4、如持卡人未能按时还款，发卡人有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向持卡人催收欠款，持卡人应赔偿发卡人因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费）。信用卡申请表签署后，原告经审核后办理了一张卡号为52×××12的中国银行信用卡。该信用卡办理后被进行了激活使用，但被告张国荣称未收信用卡，也未实际使用。原告称该信用卡办理后邮寄给被告，被告也按信用卡激活流程进行了激活，但未向本院提交相关信用卡送达及激活的证据。由于该信用卡的透支金额未及时归还，2017年12月22日，原告将该信用卡拖欠欠款39555.06元转为呆账，原告明确，上述款项中包含本金29248.03元、利息6461.53元、费用及滞纳金3845.5元。原告催收未果，故诉至本院，要求被告张国荣支付计算至2019年12月30日止的信用卡欠款55035.25元，其中本金29248.03元、利息21941.72元、费用及滞纳金3845.5元。另查明，该信用卡交易历史查询中，有被告张国荣经营的“长沙县星沙振兴张氏汽车”的刷卡消费和还款记录，还有被告张国荣原儿媳涂浪经营的“长沙县湘龙涂浪钢材经营”的刷卡消费和涂浪个人的还款记录。原告称，根据信用卡激活流程，信用卡激活需使用信用卡申请表上所留电话拨打银行，通过身份证号进入客户电话，客服信用卡申请表所留信息全部核对无误后再能设置交易及查询密码，最后激活成功。被告确认信用卡申请表上所留电话为其本人手机号码。以上事实，有中国银行信用卡申请表及领用合约、信用卡交易历史查询、信用卡还款记录等证据及当事人陈述、庭审笔录在案佐证。本院认为：一、原告中国银行湖南省分行与被告张国荣签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。二、原告依约向被告提供信用卡，被告领取并使用了信用卡。现被告未按期归还透支款，构成违约。原告中国银行湖南省分行要求被告张国荣归还拖欠的信用卡欠款本金、利息（含复利）、费用及滞纳金的请求，符合双方的约定，亦未违反法律规定，本院予以支持，但利息（含复利）、费用及滞纳金等总计不得超过年利率24%的标准。三、本案信用卡有被告张国荣经营的“长沙县星沙振兴张氏汽车”的刷卡消费和还款记录，也有被告张国荣原儿媳涂浪经营的“长沙县湘龙涂浪钢材经营”的刷卡消费和涂浪个人的还款记录，据此应当认定被告张国荣已对本案信用卡进行了激活使用，被告张国荣提出的未收到和没有使用信用卡的抗辩理由与本案事实不符，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：被告张国荣在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司湖南省分行信用卡欠款本金29,248.03元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式向原告中国银行股份有限公司湖南省分行支付至欠款实际清偿之日止的利息（含复利）、费用及滞纳金，但利息（含复利）、费用及滞纳金总计不得超过年利率24%。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费588元（已减半收取），由被告张国荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  陈辉伟二〇二〇年四月十四日代理书记员  刘倩妮