广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初413号 原告：广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行，营业场所：广西柳州市鱼峰区古亭大道178号（阳和工业新区）。统一社会信用代码：91450200699896276N。 负责人：覃振宅，该支行行长。 委托诉讼代理人：傅小栩，该支行员工。 委托诉讼代理人：周斌，该支行员工。 被告：黄旭明，男,1969年3月17日出生，汉族，住广西藤县，户籍所在地：广西藤县。 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行与被告黄旭明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行的委托诉讼代理人傅小栩到庭参加诉讼，被告黄旭明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告信用卡（卡号62×××99）透支本金78794.46元及相应的逾期费用等13935.47元；归还信用卡（卡号62×××97）透支本金29007元及相应的逾期利息、费用等（截至2019年7月20日止及逾期利息11478.82元、逾期费用等9913.7元、正常透支费用500元），以后利息、费用按相关信用卡合约、章程约定另行计付至还清本息止；二、判决被告承担本案所有的诉讼费用。事实和理由：被告于2017年8月22日向原告申请开设并领用桂盛信用卡的两种产品：桂盛信用卡易臻宝、普卡（卡号为：62×××99、62×××97），并签名愿意遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》的各项规定。被告从领卡后开始透支消费等，透支款项到期后，被告未按期归还透支本金、利息、费用等。截止2019年7月20日透支信用卡（卡号62×××99）本金78794.46元及逾期费用13935.47元；透支的信用卡（卡号62×××97）本金29007元及逾期利息11478.82元、逾期费用9913.7元，正常透支费用500元；以上共计人民币143629.45元。被告在还款期内未按照约定履行相应的还款义务，原告多次催收未果，特向法院提起诉讼。 被告黄旭明未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，被告向原告申请办理广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡，并且在信用卡申请表上签字申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表右侧附“桂盛信用卡服务价格表”。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第四章第二十五条“贷记卡计息及费用规定”中约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异），持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；…（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等银行记账日开始计算透支利息，并有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》第三条“对账单及还款”第（一）项中约定：发卡行应通过对账单、电子账单等方式定期向持卡人提供对账服务，持卡人在账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要对账单，否则视同持卡人已收到；持卡人不得以未收到对账单、通知为由拒付透支本息及相关费用，持卡人对交易和账户情况有疑问的，应自交易日起60日内向发卡行进行查询，并按要求提供证明文件；第（四）项中约定：持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，自持卡人预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；第（九）项中约定，每期最低还款额为：信用卡账户所有消费交易的百分之十，加上现金交易的百分之百，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户使用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第四条“其他”中约定：持卡人若未依约还款，银行有权催收，因此支出的费用（包括律师费、诉讼费）均由持卡人承担；本合约至持卡人依据本合约申领的信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效；等等。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》第十三条约定：易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费保准按月计收相关费用，持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金；还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金。第十四条约定：申领人同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照发卡机构服务收费标准执行；等等。 被告申请信用卡成功后，领取了易系列信用卡（卡号62×××99，透支年利率9%）和标准信用卡（卡号62×××97，透支年利率18%）开始透支消费。因被告未能按合约规定按时足额偿还两张信用卡的透支本金，陆续产生透支利息及逾期费用等。截止2019年7月20日，透支的信用卡（卡号62×××99）本金78794.46元及逾期费用等13935.47元；透支信用卡（卡号62×××97）本金29007元、逾期利息11478.82元、逾期费用9913.7元，正常透支费用500元。原告经催收未果，故诉至本院，提出前述请求。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方就信用卡的使用建立了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》等合同关系，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定自觉履行合同义务。被告使用信用卡透支款项后已超过还款期限，存在违约，依照原、被告双方签订的合约、原告的信用卡章程以及中国人民银行对信用卡业务的相关规定，其应向原告支付本金、透支利息及费用等。关于被告的易系列信用卡（卡号62×××99），根据原告提交的该卡明细流水显示，截止2019年4月20日欠款余额即已为本金78794.46元及逾期费用等13935.47元合计92729.93元，说明从当时至2019年7月20日原告已未再计付新的逾期费用，应已在管理系统上进行类似核销该卡的操作所以不再产生新的费用，本院对此予以认定，该情形下对于该卡2019年7月21日之后不会也不应产生新的利息、费用等；故对该卡2019年7月21日之后的欠款数据应以该系统依据相应的信用卡合约、章程约定的标准及扣减被告此后的实际还款计算结果为准。关于标准信用卡（卡号62×××97）的利息、违约金等费用，因双方在相关章程和合约里面约定了计算方式，原告在立案起诉状中要求被告按约定支付截至2019年7月20日的本金29007元及逾期利息11478.82元、逾期费用9913.7元，正常透支费用500元，合计人民币50899.52元，被告至今未提出异议，本院对此予以确认和支持；对于该卡2019年7月21日之后的利息、费用等，由于被告违约情形持续存在，若按照约定持续计算之后的利息、费用，可能超过当前相关法律、法规对借款利率的最高限额，故对于2019年7月21日之后的利息、费用等，应以实际尚欠透支本金为基数，按信用卡合约、章程约定的标准计算，但以总和不超过年利率24%为限计至欠款清偿完毕时止。此外，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证权利，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告黄旭明于本判决生效后十日内向原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行偿还卡号62×××99信用卡截至2019年7月20日止的欠款合计人民币92729.93元（2019年7月21日之后的欠款数据应以原告信用卡管理系统依据相应的信用卡合约、章程约定的标准及扣减被告此后的实际还款计算结果为准）； 二、被告黄旭明于本判决生效后十日内向原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行偿还卡号62×××97的信用卡欠款（截止2019年7月20日欠款合计人民币50899.52元；2019年7月21日起的利息、费用等以实际尚欠透支本金为基数，按上述信用卡领用合约及章程约定的标准，以总和不超过年利率24%为限计至欠款清偿完毕时止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。 案件受理费人民币3173元（原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行已预交），减半收取1586.5元，由被告黄旭明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 朱厚泽 二〇二〇年四月十一日 法官助理 林兰兰 书 记 员 韩昕怡 附相关法条： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。