河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终2666号上诉人（原审被告）：雷镠悱，女，汉族，1972年2月17日出生，住洛阳市老城区。委托诉讼代理人：李洋，河南永晖律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：洛阳银行股份有限公司。住所地：河南省洛阳市洛阳新区开元大道与通济街交叉口。法定代表人：王建甫，该行董事长。委托诉讼代理人：邱霖，该行员工。委托诉讼代理人：刘保国，河南中冶律师事务所律师。原审被告：安江，男，汉族，1980年5月9日出生，住河南省洛阳市洛龙区。原审被告：李睿雅，女，汉族，1985年3月7日出生，住河南省洛阳市洛龙区。原审被告：马梁，男，汉族，1974年10月1日出生，住河南省洛阳市西工区。原审被告：崔宇博，男，朝鲜族，1987年11月8日出生，住河南省洛阳市西工区。原审被告：刘露露,女，汉族，1990年4月18日出生，住河南省洛阳市洛龙区。原审被告：乔朋，男，汉族，1987年12月16日出生，住河南省郑州市。原审被告：王杨，女，汉族，1988年8月7日出生，住河南省鹤壁市山城区。原审被告：张珂，女，汉族，1980年7月21日出生，住河南省洛阳市老城区。原审被告：赵震，男，汉族，1974年7月18日出生，住河南省洛阳市西工区。原审被告：宫艳芹,女，汉族，1978年11月20日出生，住河南省洛阳市西工区。原审被告：杨玉兰,女，汉族，1946年12月24日出生，住河南省洛阳市西工区。原审被告：郑倩，女，汉族，1973年1月18日出生，住河南省洛阳市涧西区。原审被告：郭锋，男，汉族，1984年8月1日出生，住安徽省阜阳市颖东区。原审被告：谢峰，男，汉族，1973年3月23日出生，住河南省洛阳市涧西区。原审被告：洛阳中家美居商贸有限公司。住所地：洛阳市洛龙区王城大道与太康路交叉口雅安新城商业区内2幢502号。法定代表人：乔朋。上诉人雷镠悱因与被上诉人洛阳银行股份有限公司（以下简称洛阳银行）及原审被告安江、李睿雅、马梁、崔宇博、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、谢峰、洛阳中家美居商贸有限公司（以下简称中家美居公司）金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2018）豫0311民初3665号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。雷镠悱上诉请求：1.请求撤销一审判决，依法改判上诉人对本案借款本息不承担连带保证责任或将本案发回重审；2.二审上诉费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定事实、适用法律有误，被上诉人不是本案适格诉讼主体，上诉人不应承担连带保证责任。1、涉案借款合同及保证合同末页贷款人处加盖的公章为“洛阳银行股份有限公司小企业金融服务中心”，根据合同相对性原则，可以确定债权人即原审原告应当为洛阳银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称洛阳银行小企业金融服务中心）。2、本案贷款实际发放人也不是被上诉人，在借贷事实上，被上诉人与涉案借款无关联性。3、一审庭审中上诉人提交了洛阳银行小企业金融服务中心工商登记信息，显示该机构的企业类型为“其他股份有限公司分公司”。根据法律规定，分公司具有独立的民事诉讼主体资格，能够以自己名义参加诉讼。被上诉人一审庭审称洛阳银行小企业金融服务中心是被上诉人的内设经营机构，不具有独立诉讼主体资格，被上诉人有权作为本案原告起诉。一审法院错误采纳被上诉人的陈述，据此认定被上诉人诉讼主体适格显然有误。二、一审程序有重要当事人未参加诉讼，程序违法。涉案合同贷款人为洛阳银行小企业金融服务中心，其作为本案重要的当事人，为了有利于查明案件事实，应当作为第三人参加诉讼，但被上诉人一审中未将洛阳银行小企业金融服务中心列为第三人，一审法院也未依职权通知其作为第三人参加诉讼。综上，请求二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。洛阳银行辩称，关于诉讼主体的问题，在一审庭审中已予以查明，一审判决书中也予以说明，答辩人具有诉讼主体资格，应当驳回上诉人的上诉，维持一审判决。洛阳银行向一审法院起诉请求：1.依法判令第一被告安江向原告偿还借款本金2699999.88元及利息1148209.14元（利息暂计算至2018年6月15日），从2018年6月15日起至本息还清之日止的利息按照借款合同约定执行；2.依法判令第二、三、四、五、六、七、八、九、十、十一、十二、十三、十四、十五、十六被告对于第一项诉讼请求中第一被告应当承担的义务承担连带清偿责任；3.请求判决原告对被告谢峰位于洛阳市洛龙区牡丹大道151号1幢3-1701号（房产证号：洛房权证市第00274758号）和洛阳市洛龙区古城路39号1栋2-0701号（房产证号：洛房权证市第00293202号）抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.诉讼费、保全费及其他实现债权的全部费用由十六被告承担。一审法院认定事实：2014年7月30日，原告（甲方）与被告安江（乙方）签订了编号为洛银（2014）年小贷部（6）个抵循协字第14060016号《个人抵押循环贷款额度协议》，协议约定甲方同意向乙方提供个人抵押循环贷款额度，金额为400万元整；本额度有效期为24个月，自2014年7月24日至2016年7月23日；本合同项下叙作贷款时，甲乙双方应签订《个人抵押循环贷款合同》。同日，被告谢峰（××）与原告（××）签订了编号为洛银（2014）年小贷部（6）个高抵循字第147701C110270300D号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定本合同之主合同为××与债务人安江之间签署的编号为洛银（2014）年小贷部（6）个抵循协字第14060016号的《个人抵押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充；本合同所担保债权最高本金为400万元整；在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费等）、因债务人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用等也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，××有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；抵押物清单显示房屋2套，分别为位于洛龙区××大道××牡丹大道以北国宝花园××小镇10-103（房产证：洛房权证市字第××号，土地证：洛市国用（2014）第05001029号）、位于洛龙区××1-2-0701（房产证：洛房权证市字第××号，土地证：洛市国用（2013）第05000736号）。2014年7月29日，原告与被告谢峰对该抵押物在洛阳市房地产产权产籍监理处办理了他项权证，证号为：房他证市字第00087568号。2015年7月21日，原告（贷款人）与被告安江（借款人）签订了合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（4）个抵循借字第157701C1101625号《个人抵押循环贷款借款合同》，约定借款金额为270万元整，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；即自2015年7月21日至2016年7月20日。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为流动资金；贷款采用固定利率计算，年利率为11.52%；按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；若贷款的最后一期不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为实际贷款到期日期；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；还款方式为按月还息，到期一次性还本。每月的20为还款日，具体每期还款金额以《还款计划表》为准；未按期归还贷款本息构成借款人在本合同项下违约；同日，被告安江向原告出具借据，借据约定的贷款金额、利率、期限等内容与借款合同一致。原告提交的《还款计划表》显示被告安江应于2015年8月20日偿还利息26784元，2015年9月20日偿还利息26784元，2015年10月20日偿还利息25920元，2015年11月20日偿还利息26784元，2015年12月20日偿还利息25920元，2016年1月20日偿还利息26784元，2016年2月20日偿还利息26784元，2016年3月20日偿还利息25056元，2016年4月20日偿还利息26784元，2016年5月20日偿还利息25920元，2016年6月20日偿还利息26784元，2016年7月20日偿还利息25056元、本金2700000元。期内共计应还利息为315360元。同日，原告（贷款人）与被告中家美居公司（保证人）签订了合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（4）保字第157701C110162500B号《“富民宝”保证合同（公司类）》，约定为确保安江与债权人签订的编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（4）借字第1577010110号的主合同的履行，并保证债权人债权的实现，保证人愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供担保；本合同所担保的主债权为债权人依据主合同发放的借款本金为270万元整；保证范围包括主合同项下的债务本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债权人实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。原告（贷款人）与被告李睿雅、马梁、崔宇博、雷镠悱、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、谢峰（保证人）签订了合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（4）保字第157701C110162500B号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，合同约定鉴于贷款人和借款人安江于2015年7月21日签订洛银（2015）年小企业金融服务中心（4）借字第157701C1101625号借款合同。为了保障贷款人在主合同项下的债权得以实现，保证人愿意向贷款提供保证贷款人在主合同项下的债权得以实现，保证人愿意向贷款人提供保证担保。保证人保证担保的贷款金额270万元整，贷款期限为12个月，自贷款人将借款划入借款合同规定账户之日起计算，即2015年7月21日至2016年7月20日；本合同的保证范围包括但不限于：主合同项下本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；本合同的保证方式为连带责任保证。当借款人不履行主合同项下任何到期债务时，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任。本合同保证期间从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。2015年7月21日，原告将该270万元借款发放至被告安江的账号（00×××50）。被告安江未按合同约定时间偿还偿还本金及利息，期内欠息为77458.8元。借款到期后被告安江于2016年9月22日偿还利息0.29元，于2016年9月24日偿还本金0.12元，2019年5月28日偿还本金1000元。因被告安江按约没有偿还本金及利息，故原告诉至法院。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告安江签订的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款借款合同》；原告与被告中家美居商贸限公司签订的《“富民宝”保证合同（公司类）》；原告与被告李睿雅、马梁、崔宇博、雷镠悱、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、谢峰签订的《“富民宝”小额贷款个人保证合同》；原告与被告谢峰签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告已按合同约定向被告安江发放了该270万元贷款，被告安江未按照约定履行还款付息义务已构成违约，依法应当承担违约责任。被告安江于2016年7月20日未按约定偿还本金270万元，期内未还利息为77458.8元，借款到期后，被告安江于2016年9月24日偿还本金0.12元，2019年5月28日偿还本金1000元，故被告安江应向原告偿还借款本金2698999.88元、期内利息77458.8元。关于原告主张的罚息，因合同约定贷款借期内年利率为11.52%，逾期罚息利率从逾期之日起按照贷款利率上加收50%计算，因被告安江于2016年7月20日未按约偿还贷款本金，故对原告主张就未偿还的本金支付罚息的诉求，一审法院予以支持。因约定罚息利率为在年利率11.52%上加收50%即年利率17.28%，故被告安江应自逾期之日按年利率17.28%向原告支付罚息。被告安江于2016年9月22日支付的利息0.29元，应予以扣除。关于原告主张的复利，因借款合同中未对复利进行约定，故对该主张一审法院不予支持。被告谢峰与原告签订的抵押合同约定以其名下分别位于洛龙区××大道××牡丹大道以北国宝花园××小镇10-103、洛龙区××1-2-0701号房产为本案所涉借款提供抵押担保，最高额为270万元，并办理了他项权证，现因被告安江未按约履行偿还借款本息的义务，故对于原告主张对其提供的抵押物享有优先受偿权的诉求，一审法院予以支持。被告李睿雅、马梁、崔宇博、雷镠悱、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、谢峰、中家美居公司未按照合同约定履行保证责任亦构成违约，其应承担连带保证责任，故对原告要求其对被告安江的债务承担连带责任保证之诉求，一审法院予以支持。对于被告雷镠悱、谢峰辩称原告诉讼主体不适格，称借款合同及借据上加盖的为洛阳银行小企业金融服务中心印章而非原告公章。因《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》上加盖的均为原告公章，且洛阳银行股份有限公司小企业金融服务中心系原告的内设经营机构，故原告具有诉讼主体资格，对被告雷镠悱、谢峰辩该辩解意见一审法院不予采纳。被告安江、李睿雅、马梁、崔宇博、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、中家美居公司经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担于己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告安江于判决生效之日起十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司借款本金2698999.88元、支付期内利息77458.8元及逾期罚息（其中逾期利息以2700000元为基数自2016年7月20日起按年利率17.28%计算至2016年9月24日止；以2699999.88元为基数自2016年9月25日起按年利率17.28%计算至2019年5月28日止；以2698999.88元为基数自2019年5月29日起按年利率17.28%计算至实际履行之日止；执行时应扣除2016年9月22日支付的利息0.29元）；二、原告洛阳银行股份有限公司对被告谢峰提供抵押的位于洛阳市洛龙区××大道××牡丹大道以北国宝花园××小镇10-103号房产（房产证：洛房权证市字第××号，土地证：洛市国用（2014）第05001029号）、位于洛阳市××××房产（房产证：洛房权证市字第××号，土地证：洛市国用（2013）第05000736号）享有优先受偿权；三、被告李睿雅、马梁、崔宇博、雷镠悱、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、谢峰、洛阳中家美居商贸有限公司对被告安江的上述还款义务承担连带保证责任；四、驳回原告洛阳银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37586元、保全费5000元，共计42586元，由被告安江、李睿雅、马梁、崔宇博、雷镠悱、刘露露、乔朋、王杨、张珂、赵震、宫艳芹、杨玉兰、郑倩、郭锋、谢峰、洛阳中家美居商贸有限公司共同负担。洛阳银行二审中提交了其单位于2019年8月21日出具的《证明》，内容如下：洛阳银行股份有限公司小企业金融服务中心成立于2014年12月16日，主营小微企业融资业务，是我行为服务小微企业而设立的专营机构。2016年3月，我行进行行内部机构改革，总行不再授权小企业金融服务中心办理具体的贷款业务及签署相应合同等，以小企业金融服务中心名义签订的贷款合同项下逾期贷款的诉讼工作统一由总行管理。本院经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，虽然涉案借款合同及保证合同上加盖了洛阳银行小企业金融服务中心公章，但洛阳银行小企业金融服务中心系洛阳银行当时为服务小微企业而设立的专营机构，后进行机构改革，洛阳银行不再授权小企业金融服务中心办理具体的贷款业务及签署相应合同等，以洛阳银行小企业金融服务中心名义签订的贷款合同项下逾期贷款的诉讼工作统一由洛阳银行管理。而且本案所涉的《个人抵押循环贷款额度协议》《个人循环贷款最高额抵押合同》上加盖的均为洛阳银行公章。因此，一审法院认定洛阳银行是本案的债权人，具有诉讼主体资格，并无不当。一审并未遗漏当事人，程序并无不当。综上，雷镠悱的上诉主张，本院不予支持。原审判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费29012元，由上诉人雷镠悱负担。本判决为终审判决。审判长  赵国欣审判员  李依芳审判员  王茂兵二〇二〇年四月三十日书记员  刘润玉