湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂28民终318号上诉人（原审被告)：中国人寿保险股份有限公司恩施分公司，营业场所：恩施市施州大道37号，统一社会信用代码：91422800753426567J。负责人：顾恪辉，负责人。委托诉讼代理人：朱礼，湖北联信律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：吴开艳，女，1975年8月17日出生，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县。委托诉讼代理人：向彪，来凤县翔凤法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：蒋勇，男，1975年3月2日出生，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县。委托诉讼代理人：向彪，来凤县翔凤法律服务所法律工作者。原审被告：中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司，营业场所：武汉市武昌区丁字桥路37号，统一社会信用代码：91420000877599005E。负责人：白凯，副总经理。委托诉讼代理人：朱礼，湖北联信律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司恩施分公司因与被上诉人吴开艳、蒋勇及原审被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司保险合同纠纷一案，不服湖北省来凤县人民法院（2019）鄂2827民初2154号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月25日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国人寿保险股份有限公司恩施分公司上诉请求：撤销原判，改判驳回吴开艳、蒋勇的诉讼请求，本案一、二审诉讼费用由吴开艳、蒋勇承担。事实和理由：1.吴开艳、蒋勇在一审中主张的法律关系是侵权法律关系，在吴开艳、蒋勇未对其主张的法律关系及诉请进行变更的情况下，一审法院以保险合同纠纷为案由作出判决程序违法；2.一审判决认定事实断章取义，没有对全案事实进行充分、客观的认定，其认定事实存在多处遗漏及错误；3.中国人寿保险股份有限公司恩施分公司不存在任何违约行为，一审判令其向吴开艳、蒋勇赔偿违约损失适用法律错误。吴开艳、蒋勇辩称，一审判决认定事实清楚，证据充分，适用法律准确，请求驳回中国人寿保险股份有限公司恩施分公司的上诉请求，维持原判。中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司未向本院提交书面答辩意见。吴开艳、蒋勇向一审法院起诉请求：1.判令被告因工作失误造成保险合同逾期而失效，理应赔偿原告直接经济损失医疗费46430.86元；2.被告承担诉讼费用。一审法院认定事实：原告吴开艳作为投保人于2017年3月16日向被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司提出投保申请，在中国人寿来凤县支公司销售员彭秀英处，以原告蒋勇作为被保险人，与被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司作为保险人签订了国寿康悦医疗保险（A款）保险合同，该合同保险基本条款约定：投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。自合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，合同生效日期在保险单上载明；投保人解除合同的处理：本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。该合同利益条款约定：本合同的保险期间为一年，除另有约定外，本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满八十周岁后的第一个年生效对应日；被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金；保单年度内医疗费用保险金额，每一保单年度内，本合同的保单年度内医疗费用保险金额是指本公司在保险期间内累计给付的医疗保险金之和的上限。当被保险人住院治疗跨二个保单年度时，该次住院医疗费用保险金计入被保险人开始住院日所在保单年度。保单年度内医疗费保险金额为600000元，保单年度内特殊门诊医疗费用保险金额为200000元；合同有效期内医疗费用保险金额，本合同有效期内，合同有效期内医疗费用保险金额是指本公司在本合同以及各续保合同保险期间内累计给付的医疗保险金之和的上限。合同有效期内医疗费用保险金额为3000000元；本合同约定的医疗费用给付比例为100%；年度免赔额10000元；医疗保险金=（保险期间内累计必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）×给付比例；本合同的保险费由投保人在投保或续保时一次交清；保险期间届满，投保人无意续保或本公司不接受本合同续保的本合同终止；转账授权：本人确认已知悉如下保险费付款账户授权须知：（1）本人（投保人）自愿授权贵公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期间内的任意时间，委托转账银行从本次收取指定鄂保险费付款组昂和内划付到期应付保险费，同时确认投保具有续保条款的意外险或健康险产品的或者投保公司产品组合的，在保险合同期满前，本人未作出终止续保的书面申请，且公司未作出拒绝续保，调整承保条件的决定，交费方式选择银行转账的，公司有权按上述“转账授权：保险费付款账户授权须知”的约定划转续保保险费，为本合同续保。原告吴开艳选择以银行转账形式交纳保费，并授权其在邮政储汇开设的62×××55账户为保险费付款账户。同日，原告吴开艳作为投保人向被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司提出投保申请，在中国人寿来凤县支公司销售员彭秀英处以原告蒋勇作为被保险人，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司作为保险人签订了国寿如意随行两全保险及国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险保险合同，该合同约定保险期间为30年，交费方式为年交，原告吴开艳选择以银行转账形式交纳保费，并授权其在邮政储汇开设的62×××55账户为保险费付款账户。被告公司的销售代理员给原告吴开艳介绍上述两份保险时告知其两份合同系捆绑销售，不能单独购买。2017年3月17日，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司以实时代扣的方式在原告吴开艳授权的银行账户内划扣国寿康悦医疗保险（A款）的保险费713元，划扣国寿如意随行两全保险及国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险的保险费1319.5元。合同签订后，原告吴开艳将原授权的62×××55银行卡账户变更为62×××09银行卡账户。2018年3月14日，中国人寿客户联络系统以发送短信的方式向原告吴开艳发出短险续保提醒，内容为：“尊敬的吴开艳客户，您购买的尾号为3186的国寿康悦医疗保险（A款）于2018年03月17日进入续保期，保费合计750.00元。如有疑问请与您的额保单服务人中国人寿客服联系，电话95××9。如已缴纳保险或存入足额保费或已终止续保，请忽略此短信”。2018年5月31日，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司系统自动在原告吴开艳开设的62×××09银行卡账户内划扣保费1319.5元。2018年12月15日，原告蒋勇因右上肢绞伤在华中科技大学同济医学院附属协和医院住院治疗，共住院27天，花费医疗费91856.34元，经基本医疗报销10000元，大病报销25425.48元后，原告蒋勇个人负担56430.86元。2019年3月12日原告吴开艳依据与被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司签订的国寿康悦医疗保险（A款）保险合同向其申请理赔，被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司以出险时间不在保险期间内为由，不予受理。另查明，2018年3月4日至2018年5月31日期间，原告吴开艳卡号为62×××09账户内余额均高于750元。一审法院认为，原告吴开艳作为投保人，原告蒋勇作为被保险人，与被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司及被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司签订保险合同，并向被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司缴纳了保险费，原告蒋勇发生保险事故，原告吴开艳作为投保人依据保险合同向二被告主张权利，本案案由应为保险合同纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”及第一百一十三条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定。本案中，原告吴开艳与被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司签订的国寿康悦医疗保险（A款）保险合同中约定“投保人提出投保申请、本公司同意承保，本合同成立”，即原告吴开艳于2017年3月16日与被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司签订国寿康悦医疗保险（A款）保险合同时该合同成立，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告吴开艳已在合同中明确将续保付款权利授予给被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司，虽原告吴开艳在合同签订后变更了保险费付款账户，但结合原告吴开艳与二被告签订的国寿康悦医疗保险（A款）、国寿如意随行两全保险及国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险保险合同均是在同一保险销售员处办理，两份合同系捆绑销售，亦只与该名保险销售员联系的事实，及2018年5月31日被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司系统自动在原告吴开艳变更后的银行卡账户内成功划扣保险费的事实可知，原告吴开艳已将变更后的授权保险费付款账户告知给二被告，且原告吴开艳在一年期保险合同期满前未作出终止续保的书面申请，被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司亦未作出拒绝续保，按照双方签订的保险合同约定，被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司有在合同约定的保险期间届满之前或在约定的交费宽限期内划转续保保险费，为保险合同续保的义务。因被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司未按照约定完全履行其义务，造成原告蒋勇不能领取保险金，被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司应承担相应的赔偿责任。依据双方签订的国寿康悦医疗保险（A款）保险合同约定，原告蒋勇应得的医疗费保险金为46430.86元[（91856.34-10000元-25425.48元-10000元）×100%]，扣除原告吴开艳应缴纳的国寿康悦医疗保险（A款）续保费750元，被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司还应向原告蒋勇赔偿的医疗保险金为45680.86元。二被告辩称保险合同已经到期，没有义务支付医疗费及二被告对保险合同的终止没有任何过错的理由，不予采信。综上，判决：一、被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司在判决生效之日起十日内赔偿原告蒋勇医疗保险金45680.86元；二、驳回原告吴开艳、蒋勇的其他诉讼请求。案件受理费960元，减半收取480元，由被告中国人寿保险股份有限公司恩施分公司承担。二审中，当事人均未提交新证据。本院经审理查明，一审判决认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，从本案审理查明的事实来看，吴开艳将变更后的银行账号告知了中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司和中国人寿保险股份有限公司恩施分公司，中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司因此得以于2018年5月31日在吴开艳62×××09银行卡账户内划扣保费1319.5元。从中国人寿客户联络系统2018年3月14日向吴开艳发送的短险续保提醒短信的通知内容来看，吴开艳只要在授权银行账户中存入足额保费即表明吴开艳愿意续保，但在吴开艳存入足额保费的情况下，中国人寿保险股份有限公司恩施分公司却未依约划扣保费，进而导致涉案国寿康悦医疗保险（A款）保险合同因期满未续保而失效，中国人寿保险股份有限公司恩施分公司理应承担相应责任。综上，中国人寿保险股份有限公司恩施分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费942元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司恩施分公司负担。本判决为终审判决。审判长  聂礼刚审判员  谭 云审判员  李志华二〇二〇年四月十六日书记员  杨亚琼