云南省华宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0424民初371号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司。住所：云南省玉溪市高新区。负责人：李永富，总经理。委托诉讼代理人：李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：龚雪燕，女，1983年10月26日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市江川区。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称财保玉溪市分公司）与被告龚雪燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告龚雪燕经合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告财保玉溪市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令龚雪燕立即支付财保玉溪市分公司保险代偿款人民币47604.46元，并以47604.46元为基数按年利率24%计付自2018年12月29日起至2020年2月28日止的违约金13329.25元，之后的违约金计算至款项付清之日；2、判令龚雪燕立即支付财保玉溪市分公司保险费1686.19元。以上共计62620元。事实和理由：财保玉溪市分公司系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司。2018年7月3日，龚雪燕向财保玉溪市分公司投保个人信用贷款保证保险，2018年7月4日，财保玉溪市分公司向龚雪燕出具《个人信用贷款保证保险单》，由财保玉溪市分公司为龚雪燕在中国XX银行股份有限公司XXXX支行（以下简称XX银行XXXX支行）的50000元贷款本息提供保险保证，由龚雪燕每月交纳保险费855.95元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金。2018年7月9日，XX银行XXXX支行与龚雪燕签订《个人贷款合同》，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，年利率为6.65%，同日XX银行XXXX支行向龚雪燕发放贷款50000元。因龚雪燕未按期还本付息，XX银行XXXX支行于2018年12月29日向财保玉溪市分公司发出《索赔申请书》，同日，财保玉溪市分公司作出《理赔确认书》，并为龚雪燕代偿XX银行XXXX支行贷款本息47604.46元，XX银行XXXX支行向财保玉溪市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对龚雪燕追偿的全部权益转让给财保玉溪市分公司。龚雪燕尚欠财保玉溪市分公司保险费1686.19元。请求判如所请。为证明上述事实，财保玉溪市分公司向本院提交了营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、个人贷款合同、贷款凭证、索赔申请书、理赔确认书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、保单收付查询记录在卷佐证。以上证据能相互印证，并与本院查明的事实相一致，本院予以认定。被告龚雪燕未到庭，也未向本院提交相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年7月3日，龚雪燕向财保玉溪市分公司投保个人信用贷款保证保险，2018年7月4日，财保玉溪市分公司向龚雪燕出具《个人信用贷款保证保险单》，约定：鉴于龚雪燕已向财保玉溪市分公司递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，财保玉溪市分公司同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任，龚雪燕每月支付保险费855.95元，财保玉溪市分公司为龚雪燕在XX银行XXXX支行的50000元贷款本息提供保险保证，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2018年7月9日，XX银行XXXX支行与龚雪燕签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，即自2018年7月9日起至2021年7月9日止，年利率为6.65%，借款人如未按合同约定期限归还贷款本金的，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。XX银行XXXX支行如约向龚雪燕发放贷款50000元。自2018年11月9日起，因龚雪燕未按期还本付息，XX银行XXXX支行于2018年12月29日向财保玉溪市分公司发出《索赔申请书》，同日，财保玉溪市分公司作出《理赔确认书》，为龚雪燕代偿XX银行XXXX支行贷款本息47604.46元，XX银行XXXX支行于同日向财保玉溪市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对龚雪燕追偿的全部权益转让给财保玉溪市分公司。另，依照合同约定，龚雪燕应付财保玉溪市分公司保险费30814.20元，尚欠财保玉溪市分公司保险费1686.19元。财保玉溪市分公司主张以47604.46元为基数，按年利率24%计付违约金，经当庭释明，财保玉溪市分公司表示由人民法院依据相关规定作适当调整。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八十八条规定，当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。本案中，龚雪燕与财保玉溪市分公司自愿签订个人信用贷款保证保险合同，由财保玉溪市分公司出具《个人信用贷款保证保险单》，为龚雪燕在XX银行XXXX支行的50000元贷款本息提供保险保证，由龚雪燕每月向财保玉溪市分公司支付保险费855.95元，龚雪燕提供财保玉溪市分公司的《个人信用贷款保证保险单》后，XX银行XXXX支行与其签订个人贷款合同，两份合同均按法律规定对合同当事人的权利义务作出明确约定，合同均合法、有效，合同当事人均应按合同约定履行义务。因龚雪燕未按其与XX银行XXXX支行签订的个人贷款合同履行还本付息义务，财保玉溪市分公司作为保险保证人按照保证保险合同约定代龚雪燕向XX银行XXXX支行清偿贷款本息，已履行了保险保证人的义务，并根据约定与XX银行XXXX支行协商签订代偿债务与权益转让确认书，明确取得了向龚雪燕主张债权的权利，故财保玉溪市分公司提出由龚雪燕向其偿还保险代偿款本金人民币47604.46元，并支付未交纳的保险费1686.19元的主张，符合法律规定，本院予以支持；提出以47604.46元为基数，按年利率24%计算自2018年12月29日起至2020年2月28日止的违约金13329.25元，之后的违约金计算至款项付清之日止的主张，因财保玉溪市分公司主张的是违约责任，不适用民间借贷的利率规定，且该主张与合同法及相关法律对违约金的规定不符，故本院支持以47604.46元为基数，按照中国XX银行股份有限公司同期贷款年利率6.65%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%计算实际损失后，再上浮30%计算违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告龚雪燕于判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款本金47604.46元，并支付自2018年12月29日起至款项付清之日止的违约金。违约金按照中国XX银行股份有限公司同期贷款利率6.65%计算利息，在贷款利率基础上上浮50%计算罚息，再以实际损失为基数按年利率30%计算。二、由被告龚雪燕于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费1686.19元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1366元，减半收取计683元，由被告龚雪燕负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。申请执行的期间为二年，自本案生效判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  傅家伦二〇二〇年四月二十四日书记员  王雪娇