襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2698号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：高伟、魏阳，湖北春园律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：屈光华，男，1970年7月14日出生，汉族，住宜城市。被告：余忠兰，女，1968年9月26日出生，汉族，住宜城市。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心。住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心负责人。委托代理人：杨茹男，女，该中心员工。代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与被告屈光华、余忠兰、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人魏阳到庭参加诉讼，被告屈光华、余忠兰、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告屈光华、余忠兰共同偿还原告借款本金1331352.69元、利息6803.5元，从2016年12月4日起到本息付清之日止以所欠利息6803.5元为基数按年利率9.0045%计算罚息，从2016年12月4日至2019年7月9日止起本金逾期罚息358839.73元，从2019年7月10日至还清之日止本金逾期罚息。（自2016年12月4日至2017年3月30日以本金140万为基数，自2017年3月31日至本息付清之日以本金1331352.69元为基数，按年利率9.0045%计算）；2、判令小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2015年12月4日，被告屈光华与原告民生银行襄阳分行签订《借款合同》，合同约定原告向被告提供贷款140万元，借款期限自2015年12月4日起至2016年12月4日止，贷款利率为年利率8.5608%，并对有关利息、利率、罚息等计算方式、违约金及原告行使权利费用包括但不限于律师费、差旅费由被告承担等内容进行了约定。同日，被告余忠兰与原告签订《借款合同之补充协议》，约定余忠兰为前述《借款合同》的共同借款人，与被告屈光华共同承担《借款合同》中所有借款人的义务，连带清偿合同项下所有应付款项。同日，被告小微企业互助中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认被告屈光华属于小微企业互助中心与原告签订的《最高额质押担保合同》项下的主债务人，承诺按照协议约定承担相应义务。上述合同签订后，原告依约于2015年12月4日向屈光华发放贷款，被告未按期足额向原告偿还本金和支付利息，其行为已严重违反合同约定，为维护原告合法权益，故诉至贵院。被告屈光华、余忠兰未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被告小微企业互助中心于庭审前提交答辩状称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。原告民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据，被告屈光华、余忠兰、小微企业互助中心未到庭进行质证，视为放弃质证权利。本院对民生银行襄阳分行所举的上述证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月4日，屈光华（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订《借款合同》一份，合同上载明：借款金额处为空白；借款期限共12个月，自2015年12月4日起至2016年12月4日止。本合同项下借款用途为经营周转、归还上笔贷款，年利率为8.5608%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下的贷款采用自主支付，乙方将贷款资金直接划付至甲方账号，并由甲方自主划付给符合合同约定用途的甲方交易对象。合同贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月4日，借款到期时利随本清。担保方式为个高质字第X201595427《最高额质押担保合同》。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。屈光华在借款合同的甲方处签名摁手印，民生银行襄阳分行在乙方处签名盖章，但双方在合同落款处未填写合同签订日期。此外，被告余忠兰还以共同借款人的身份与原告签订《借款合同之补充协议》，约定：被告余忠兰作为共同借款人，愿意与被告屈光华共同承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定，与被告屈光华连带清偿原合同项下的所有应付款项。双方在该协议上签名盖章，但仍未签署落款时间。当日，屈光华交纳风险金2.8万元,后小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明屈光华已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微企业互助中心承诺屈光华在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，屈光华属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，屈光华与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人及借款人指定的贷款转入账户名称均为屈光华；贷款转入账号及还款账号均为62×××56；借款金额为140万元；借款起始日为2015年12月4日，到期日为2016年12月4日；执行年利率为8.5608%；还款付息方式为按月结息；担保方式为保证；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为4日；利率为固定利率。借款合同签订当日，民生银行襄阳分行依约发放贷款140万元。贷款发放后，屈光华未按约还款，民生银行分别于2016年1月4日从屈光华账户扣划利息854.67元，1月30日扣划利息0.02元，3月21日扣划利息0.14元，6月14日扣划利息10711.79元、罚息38.21元，8月4日扣划利息7236.95元，9月5日扣划利息7236.95元、罚息1.81元，10月22日扣划利息3982.07元、罚息17.93元；小微企业互助中心于2016年2月29日代偿利息19786.35元、罚息282.04元，于7月29日代偿利息39558.99元、罚息1233.50元。合同到期后，小微企业互助中心于2016年12月28日代偿利息10458.38元、罚息33.43元，2017年3月30日代偿本金68647.31元。之后被告再未还款，故原告诉至法院。另查明，本案所涉贷款系借新还旧，屈光华曾于2014年在原告处贷款时向小微企业互助中心交纳保证金14万元，2015年续贷即本案所涉贷款沿用之前的保证金。屈光华涉案贷款，前7期执行年利率为8.5608%，后下调为6.003%。本院认为，民生银行襄阳分行与屈光华签订的《借款合同》、与余忠兰签订的《借款合同之补充协议》以及签署的借款凭证，均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行按照合同约定履行了发放贷款的义务，但屈光华未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告余忠兰作为共同借款人，亦应当承担偿还借款本息的责任，故原告要求被告屈光华、余忠兰共同承担本息的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。关于民生银行襄阳分行要求屈光华、余忠兰应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与屈光华签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2016年12月4日，屈光华尚欠借款本金140万元、利息17261.88元（7003.5元+7236.95元+7003.5元-3982.07元）、罚息100.59元（17.93元+23.43元+77.16元-17.93元）；合同到期后，小微企业互助中心于2016年12月28日代偿利息10458.38元、罚息33.43元，故截止2016年12月28日，屈光华尚欠本金140万元，利息6803.5元(17261.88元-10458.38元)，罚息8575.58元[（140万元×9.0045%/360×24天）+（17261.88元×9.0045%/360×24天）+100.59元-33.43元］；2017年3月30日小微企业互助中心代偿本金68647.31元，故截止当日，尚欠本金1331352.69元（140万元-68647.31元），利息6803.5元，罚息40948.24元（140万元×年利率9.0045%/360×92天+6803.5×年利率9.0045%/360×92天+8575.58元）。基于上述核算结果，本院依法支持屈光华、余忠兰偿还借款本金1331352.69元、利息6803.5元、罚息40948.24元；自2017年3月30日起的本金逾期罚息及利息复利分别以本金1331352.69元、利息6803.5元为基数均按照年利率9.0045%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中，小微企业互助中心明确表示愿意承担连带责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向屈光华、余忠兰追偿。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告屈光华、余忠兰、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告屈光华、余忠兰于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金1331352.69元、利息6803.5元、罚息40948.24元；自2017年3月30日起的本金逾期罚息及利息复利分别以本金1331352.69元、利息6803.5元为基数均按照年利率9.0045%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20010元，公告费560元，合计20570元由被告屈光华、余忠兰、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  臧玉红人民陪审员  王贵明人民陪审员  梁成蓉二〇二〇年四月十五日书 记 员  闫莉敏