贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初668号原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人陈大鹏，总裁职务。委托代理人龚永梅、王军，贵州公达律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告耿自卫，男，1979年9月9日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）诉被告耿自卫信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员赵益连适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托代理人龚永梅、被告耿自卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行诉称，2015年10月18日，被告向原告申请办理传统信用卡金卡一张，账号为00×××76，卡号为51×××91，办理信用卡时，双方对包括但不限于透支利率、滞纳金、年费、预借现金手续费、自由分期手续费账单分期手续费等各种收费标准已作出明确约定。2016年7月31日，被告又向原告申请办理汽车分期信用卡一张，账号为00×××12，卡号为62×××20，同时，双方对包括但不限于汽车分期手续费、滞纳金等各种收费标准已作出明确约定。两次申请办理信用卡，双方均已约定因履行合同发生争议的，由合约签订地人民法院管辖，若持卡人到期不偿还透支款的，被告承担原告因催收欠款产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用。被告激活信用卡后，多次使用前述信用卡进行取现、消费，在使用前述信用卡期间，被告多次违约，未按双方约定还款。截止2019年7月23日，00×××76信用卡账户下被告尚欠原告欠款44587.92元，其中本金17180.76元、利息3520.17元、费用23886.99元；截止2019年7月21日，00×××12信用卡账户下被告尚欠原告欠款198050.94元，其中本金89375.86元、费用108675.08元。经原告多次催收未果。被告未按约定偿还欠款的行为已构成违约，理应按照双方约定承担相应民事责任，为维护原告合法权益，故提起诉讼要求法院判令：一、被告偿还原告00×××76信用卡账户下所欠原告逾期欠款，截止2019年7月23日，逾期欠款合计44587.92元，其中本金17180.76元、利息3520.17元、费用23886.99元（利息及费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年7月23日）；二、被告偿还原告00×××12信用卡账户下所欠原告逾期欠款，截止2019年7月21日，逾期欠款合计198050.94元，其中本金89375.86元、费用108675.08元（费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年7月21日）；三、原告为实现债权的4000元前期办案费由被告承担；四、原告为实现债权的36395元律师费由被告承担；五、诉讼费、保全费、评估费、鉴定费、公告费、查询费等其它为实现债权而产生的费用由被告承担。被告耿自卫辩称，原告主张的本金和利息我是认可的，但手续费等费用的金额太高，已超出我向原告的借款本金，我不认可。我认可原告主张的前期办案费，但不认可风险代理费，这笔费用不应由我承担。原告催款时对我进行威胁，且在我家里的门上、楼道以及小区的墙上贴单子，直接影响到我的生活。请求法院依法判决。经审理查明，2015年10月18日，原告经被告申请为被告办理了一张卡号为51×××91的传统信用卡金卡，信用卡账户的账号为00×××76。该信用卡《安全用卡指南》和《领用合约》约定：持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息，透支利率为日利率0.5‰，透支利息按月计收复利；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，应承担原告因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其它费用）；并约定了双方的相关权利义务等事项。2016年7月31日，原告又经被告申请为被告办理了一张卡号为62×××20的汽车分期信用卡，信用卡账户的账号为00×××12。该信用卡《安全用卡指南》和《领用合约》约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；持卡人超过最后还款日未偿还分期款项的，应承担原告因催收欠款及行使权力所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其它费用）；并约定了双方的相关权利义务等事项。之后，被告使用原告发放的上述信用卡，但未按信用卡的《安全用卡指南》和《领用合约》约定还款，其中，00×××76账户截止2018年4月18日累计拖欠本金17180.76元，00×××12账户截止2017年9月20日累计拖欠本金89375.86元。2020年1月19日，原告遂诉至本院要求如前所诉。审理中，原、被告各执己见，经本院主持调解，双方当事人未能达成一致意见。上述事实，有原、被告陈述、原告提供的双方当事人身份信息、申请表、《安全用卡指南》、《领用合约》、催收记录、催收系统截屏、交易记录、委托代理协议等证据在案佐证，且所有证据经庭审质证属实，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告达成的信用卡领用合约，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，属有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告使用原告发放的信用卡后，其理应按约还款，被告未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金的诉请，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、分期手续费及滞纳金（违约金）等费用的诉请，因其主张过高，本院依法调整为按逾期本金的年利率24%予以计算，对超过部分，本院不予支持。原告诉请被告承担前期律师代理费4000元，因被告认可该费用，故本院予以支持。对于原告要求被告承担尚未支付的律师费36395元及保全费、评估费、鉴定费、公告费、查询费等费用的诉请，因该几项费用未实际产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告耿自卫于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金106556.62元，并支付相应的利息、分期手续费及滞纳金（违约金）等费用（其中，信用卡账户为00×××76、卡号为51×××91的利息、分期手续费及滞纳金，以所欠本金17180.76元为基数，从2018年4月19日起按年利率24%的标准计算至本金17180.76元清偿之日止，信用卡账户为00×××12、卡号为62×××20的分期手续费、滞纳金，以所欠本金89375.86元为基数，从2017年9月21日起按年利率24%的标准计算至本金89375.86元清偿之日止）；二、被告耿自卫于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心前期律师代理费4000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。案件受理费5546元，减半收取2773元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担773元，被告耿自卫负担2000元（此款原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，履行时，由被告耿自卫一并支付给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，本判决则发生法律效力。权利方可以在判决确定的履行期限届满后两年内向本院申请执行。审判员  赵益连二〇二〇年四月二十六日书记员  田 芸