浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终152号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司温州分行，住所地浙江省温州市锦绣路万康商务中心B幢，统一社会信用代码91330300712510201L。负责人：孟波。委托诉讼代理人：林德凯，男,1982年10月23日出生,汉族,住浙江省平阳县,系该行员工。被上诉人（原审被告）：柏传奎，男，1961年12月30日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。被上诉人（原审被告）：李梅，女，1966年3月15日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。上诉人广发银行股份有限公司温州分行（以下简称广发银行温州分行）因与被上诉人柏传奎、李梅金融借款合同纠纷一案，不服浙江省温州市鹿城区人民法院（2019）浙0302民初7541号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。广发银行温州分行上诉请求：一、请求撤销原审判决，依法改判判决主文第一项中以本金74760.64元为基数，按年利率17.16%计算至实际履行完毕之日止。二、本案二审诉讼费用由柏传奎、李梅承担。事实和理由:一、广发银行温州分行提交的编号1511030244的《自信卡(自信一贷)申请表》约定:“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，即为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。第7项个人信用贷款条款第五条违约责任条款及相应处理第31点约定以下情形定义为违约事件(2)：“借款人未按本条约定归还贷款本息或支付相关费用”。第32点约定如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利(3)：“宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”。根据上述约定，对柏传奎未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。截止2019年7月11日柏传奎已到期未偿还的本金为82311.63元，未到期的本金部分为74760.64元，在宣布到期之日(以原审法院认定的起诉之日为准)起，均视为逾期贷款，按合同约定计息。原审法院判决的第一项内容与事实不符。二、依据借贷双方的约定，广发银行温州分行的主张因符合违约条款而宣布合同提前到期，广发银行温州分行宣告提前到期并非行使解除权的条件约定，而是在行使通知到期权时，致使柏传奎、李梅丧失合同期限利益，柏传奎、李梅偿还借款本息的义务仍系合同义务，仍适用双方约定的相关逾期罚息及其利率条款。柏传奎、李梅未作答辩。广发银行温州分行向一审法院起诉请求：1.请求判令柏传奎、李梅共同偿还广发银行温州分行借款本金157072.27元及期内利息（截止2019年4月23日为11576.76元，之后以未到期本金为基数，按年利率13.2%计算至履行之日）、罚息（计算至2019年4月23日为4912.44元，之后以到期本金为基数，按年利率17.16%计算至实际履行之日）、利息的复利（计算至2019年4月23日为642.58元，之后以期内利息为基数，按年利率17.16%计算至实际履行之日）、罚息的复利（计算至2019年4月23日为297元，之后以罚息为基数，按年利率17.16%计算至实际履行之日）；2.本案诉讼费用及广发银行温州分行为本案支出的其他费用由柏传奎、李梅负担。一审法院认定事实：2015年10月28日，柏传奎向广发银行温州分行提交编号为1511030244的《自信卡（自信一贷）申请表》，李梅作为柏传奎的配偶在申请书中签字。同年11月4日，广发银行温州分行经审核后出具了《个人信用贷款核准通知书》，载明：授信额度为20万元，额度为循环额度；额度有效期自2015年11月4日至2020年11月4日；贷款用途为装修消费；还款方式为等额本息，还款日为每月28日；贷款利率为固定月利率1.1%。柏传奎在通知书上签字确认。2015年11月6日，广发银行温州分行根据柏传奎的申请核准贷款金额20万元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付，还款方式为等额本息。2015年11月6日、11月22日、12月24日、2016年10月31日，2017年4月5日、10月12日、2018年4月2日，广发银行温州分行根据柏传奎的申请分别向柏传奎发放贷款200000元、100000元、49846元、50000元、33000元、45000元、54000元，贷款期限均为36个月，贷款执行年利率13.2%，等额本息还款，每月28日还本付息，罚息利率为贷款利率上浮30%，执行年利率17.16%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。柏传奎收到上述款项后，未按期足额偿付借款本息。计算至2019年7月11日，柏传奎合计欠广发银行温州分行借款本金157072.27元（其中已到期本金为82311.63元，尚未到期本金为74760.64元），期内利息13527.33元，逾期利息7786.16元，期内利息的复利1071.27元未予偿付。一审法院认为：本案部分贷款约定的期限尚未届满，广发银行温州分行起诉要求柏传奎、李梅偿还全部贷款本息，属于解除权的行使，其后果是使合同关于到期日的约定归于消灭。广发银行温州分行未举证明确其已向柏传奎、李梅履行告知义务，故本院酌情认定自立案之日起广发银行温州分行已履行告知义务。广发银行温州分行既已选择提前收到全部贷款，其又要求就截止立案之日尚未到期的贷款计收逾期利息缺乏合同依据。广发银行温州分行主张就逾期利息计收复利缺乏依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、柏传奎、李梅于本判决生效之日起十日内共同偿付广发银行温州分行借款本金157072.27元、期内利息（计算2019年7月11日为13527.33元，之后以本金74760.64元为基数，按年利率13.2%计算至实际履行完毕之日止）、逾期利息（计算至2019年7月11日为7786.16元，之后以本金82311.63元为基数，按年利率17.16%计算至实际履行完毕之日止）及期内利息的复利（计算至2019年7月11日为1071.27元，之后以利息13527.33元为基数，按年利率17.16%计算至实际履行完毕之日止）；二、驳回广发银行温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元，减半收取计1895元，由柏传奎、李梅共同负担。本院二审举证期间，当事人均未提交证据。本院经审理认定的事实与原审一致。本院认为，广发银行温州分行一审中宣告尚未到期的借款本金74760.64元提前到期，原合同约定的借款到期日尚未到期，故不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。综上，广发银行温州分行要求对一审中宣告提前到期的借款本金74760.64元按罚息利率计收逾期利息，本院不予支持。广发银行温州分行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人广发银行股份有限公司温州分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 高兴兵审 判 员 李 劼审 判 员 曾庆建二〇二〇年四月九日代书记员 鲍嘉琪