重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初344号 原告：重庆垫江中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市垫江县桂溪镇凤山西路盛世华都A组团1号楼12号门市，统一社会信用代码91500000MA5U436444。 法定代表人：李季昀，该行行长。 委托诉讼代理人：贺林，该行员工。 委托诉讼代理人：高超，该行员工。 被告：张素英，女，1970年12月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：巫明兴，男，1973年2月3日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：胡礼淑，女，1974年9月25日出生，汉族，居民，住重庆市南岸区。 被告：赵兴华，男，1972年3月12日出生，汉族，居民，住重庆市南岸区。 原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告张素英、巫明兴、胡礼淑、赵兴华借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人高超到庭参加诉讼，被告张素英、巫明兴、胡礼淑、赵兴华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张素英、巫明兴偿还贷款本金人民币350000元（叁拾伍万元），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令被告胡礼淑、赵兴华对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令被告胡礼淑、赵兴华以其位于重庆市南岸区xx街道xxxx新街xx号xx单元xx号的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。 事实和理由：2017年7月26日，原告与被告张素英签订了《综合授信合同》，约定原告向被告授予授信额度100万元人民币，授信期间60个月。同日，原告与被告巫明兴、胡礼淑、赵兴华签订了《最高额保证合同》，约定被告巫明兴、胡礼淑、赵兴华对上述综合授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。原告与被告胡礼淑、赵兴华签订了《最高额抵押合同》，约定被告胡礼淑、赵兴华以其房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告仝部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2017年7月26日，原告与被告张素英签订了《借款合同》（明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告张素英发放贷款35万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率7.5%，贷款期限为2017年7月26日至2020年7月25日，还款方式为按频率付息、到期一次还本。上述合同签订后，原告于2017年8月7日如约发放贷款。被告在2019年8月20日开始未能按约定偿还当期应还利息，发生逾期。根据借款合同约定：被告发生违约，原告向其宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告张素英未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告巫明兴、胡礼淑、赵兴华应履行保证责任。被告胡礼淑、赵兴华以其房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。 被告张素英、巫明兴、胡礼淑、赵兴华未作答辩。 原告中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据。经庭审审查，本院认为其提交的综合授信合同、借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、借款借据、还款明细、还款余额清单、贷款发放凭证、送达地址确认函、居民身份证、结婚证、不动产权证书等，具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，可以作为本案证据使用。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告张素英、巫明兴系夫妻关系，被告胡礼淑、赵兴华亦系夫妻关系。2017年7月26日，原告中银富登银行与被告张素英签订《综合授信合同》，该合同载明：“……最高授信额度……人民币（大写）壹佰万元整（RMB¥1,000,000.00）……授信额度有效期：起始日为2017年07月26日，截止日为2022年07月25日……授信额度的类别为……可循环使用额度……”，被告张素英在该合同受信人处签字捺印。同日，双方又签订《借款合同》，该合同载明：“……本合同是编号……的《综合授信合同》下的具体业务合同。……合同金额及期限……贷款总额度为人民币（大写）：叁拾伍万元整，RMB¥350,000.00……额度有效期：自2017年07月26日至2020年07月25日，共36个月……合同利率为年利率7.5%……还款时间：每月20日……按以下方式还款……按频率付息、到期一次还本……”，被告张素英在该合同借款人处签字捺印。 同日，原告与被告巫明兴、胡礼淑、赵兴华签订《最高额保证合同》，该合同载明：“……担保范围……本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金人民币（大写）壹佰万元整（RMB¥1,000,000.00）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项……”，被告巫明兴、胡礼淑、赵兴华在该合同保证人处签字捺印。同日，原告与被告赵兴华签订《最高额抵押合同》，担保范围同上，并载明“……抵押物：为抵押人名下的房屋及相应土地使用权，详见本合同附件1《抵押物清单》……”，其中该清单载明“……抵押物坐落位置：南岸区xx街道xxxx新街xx号xx单元xx号……产权证号：xxx房地证xxxx字第xxxx号……”，被告胡礼淑、赵兴华在该合同抵押人处签字捺印。次日，前述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告中银富登银行。 2017年8月7日，原告向被告张素英发放贷款350000元，被告张素英向原告出具《借款借据》。贷款发放后，被告张素英2017年9月20日首次逾期后，自2019年8月20日未再向原告还本付息。原告经催收未果，遂诉至本院，望判如所请。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告双方签订的《综合授信合同》《借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》，系双方的真实意思表示，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。 一、关于借款本金。原告如约履行了借款义务，被告张素英在原告处借款后，自2019年8月20日起，未按约定支付当期应付利息，实属违约，原告有权宣布该合同项下贷款立即到期，并要求被告立即偿还下欠的全部借款本金，并按照合同约定计收利息、罚息、复利。截止2019年8月20日，被告张素英尚欠借款本金350000元。 二、关于利息利率。2017年8月4日，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，其中第二条第2款明确：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，其主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减利息、罚息、复利标准，即以不超过年利率24%为限。 三、关于夫妻共同债务认定。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告巫明兴作为配偶，在《最高额保证合同》保证人处签字捺印，应视为基于夫妻双方共同意思表示，故讼争借款应认定为夫妻共同债务。对原告主张由被告巫明兴归还借款、支付利息的诉讼请求，本院予以支持。 四、关于保证责任。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告胡礼淑、赵兴华以保证人身份在《最高额保证合同》保证人处签字捺印，故应对讼争借款本息承担连带清偿责任。 五、关于优先受偿权。讼争抵押财产已于2017年7月27日办理了抵押登记，因被告张素英未按约清偿债务，原告有权依照约定就前述债权对抵押财产在本金及相应范围内依法享有优先受偿权。 被告张素英、巫明兴、胡礼淑、赵兴华未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，并承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告张素英、巫明兴在本判决生效后10日内返还原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司借款本金350000元； 二、由被告张素英、巫明兴在本判决生效后10日内支付原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司从2019年8月20日起至付清之日止按《借款合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%，并扣除19.43元）； 三、由被告胡礼淑、赵兴华对上列判决第一、二项确定的债务及案件受理费承担连带清偿责任；被告胡礼淑、赵兴华承担连带清偿责任后，有权向被告张素英、巫明兴追偿； 四、登记在被告赵兴华名下的重庆市南岸区xxx街道xxx新街xx号xx单元xx号房屋一套拍卖或者变卖后，原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司依法享有优先受偿权；抵押权实现后，被告胡礼淑、赵兴华有权向被告张素英、巫明兴追偿； 五、驳回原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6550元，减半收取计3275元，由被告张素英、巫明兴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后在指定期间内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。 一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从判决书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 蒋克龙 二〇二〇年四月二十二日 法官助理 吴 仇 书 记 员 高 源