福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020)闽0802民初2300号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司红坊支行，住所地龙岩市新罗区红坊镇人民路63号，统一社会信用代码91350800050346333F。 负责人：修兴华，行长。 委托诉讼代理人：许敏，女，汉族，系原告员工，住龙岩市新罗区。 被告：王凤兰，女，1965年10月3日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：王锦先，男，1985年11月17日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司红坊支行（下称龙岩农商行红坊支行）与被告王凤兰、王锦先信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行红坊支行的负责人修兴华、被告王凤兰到庭参加诉讼，被告王锦先经传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行红坊支行向本院提出诉讼请求：一、判令王凤兰立即偿还龙岩农商行红坊支行透支借款本金47203.86元及支付截至账单日（2020年2月22日）的利息、违约金计4577.73元，并支付从2020年2月23日起至款清之日止、以实际尚欠借款本金为基数、按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；二、判令王锦先对王凤兰的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，龙岩农商行红坊支行自愿减少第一项诉讼请求为：一、判令王凤兰立即偿还龙岩农商行红坊支行透支借款本金14364.95元及支付截至2020年4月22日的利息、违约金计5663.06元，并支付从2020年4月23日起至款清之日止、以实际尚欠借款本金为基数、按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。 王凤兰辩称：借款期限未到，龙岩农商行红坊支行就提起诉讼。王凤兰系从2019年12月没交利息才逾期，王凤兰愿意分期分批归还贷款本息。 王锦先未作答辩。 本院经审理查明基本事实如下： 1、信用卡领用合约签订时间：2017年11月29日。 2、信用卡持有人：王凤兰。 3、信用卡卡号：62×××09。 4、信用卡额度：50000元。 5、信用卡有效期：3年。 6、借款约定：持卡人消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期，按照实际使用天数收取手续费（借款利率为年利率11.7%）。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元（另经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月22日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元）。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，龙岩农商银行有权停止贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项，包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、违约金等。原告因向持卡人催收欠款所引起一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。 7、逾期账单日：2019年4月22日 8、结欠本息情况：截至2020年2月22日账单日，王凤兰共欠透支本金47203.86元，利息、违约金4577.73元。 9、共同借款人：无。 10、保证人：王锦先。 11、保证方式及保证期间：连带保证、债务到期之次日起两年。 12、保证范围：透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。 被告王凤兰至今未能向原告履行还本付息义务，被告王锦先亦未履行保证责任，龙岩农商行红坊支行多次催讨未果遂向法院起诉。诉讼中，王凤兰归还部分透支本息。截至2020年4月22日，王凤兰尚欠透支本金14364.95元，利息、违约金5663.06元。 上述事实，有龙岩农商行红坊支行提供的福万通普惠金融贷记卡申请表、批量余额显示、帐户信用历史查询、最高额保证合同、身份证复印件、送达地址确认书等证据，以及到庭当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，龙岩农商行红坊支行与王凤兰签订的《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。王凤兰在使用贷记卡期间，未依约定偿付龙岩农商行红坊支行因此产生的债务，已构成违约。故龙岩农商行红坊支行诉请：王凤兰立即偿还透支借款本金14364.95元及支付截至2020年4月22日的利息、违约金计5663.06元，并支付从2020年4月23日起至款清之日止、以实际尚欠借款本金为基数、按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，符合双方的约定和法律规定，但上述利息和违约金总和应当以实际尚欠本金为基数、按年利率24%计算为限。王锦先作为连带保证人，应当按约履行保证义务，故龙岩农商行红坊支行要求王锦先对王凤兰的上述债务承担连带清偿责任，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。王锦先承担保证责任后，有权向王凤兰追偿。王锦先经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王凤兰应于本判决生效之日起十五日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司红坊支行透支借款本金14364.95元及支付截至2020年4月22日的利息、违约金计5663.06元，并支付从2020年4月23日起至款清之日止、以实际尚欠借款本金为基数、按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（上述利息、违约金以银行系统结算为准，利息和违约金总和应当以实际尚欠本金为基数、按年利率24%计算为限）。 二、王锦先应对王凤兰上述债务承担连带清偿责任。 三、王锦先承担保证责任后，有权向王凤兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1094元，减半收取为547元，由王凤兰、王锦先负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  卢伟湘 二〇二〇年四月二十四日 法官助理华筱靓 书记员郑丛(代) 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。