福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1449号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。 主要负责人：林全进，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：詹征辉，男，该公司工作人员。 被告：林幼娜，女，1991年8月20日出生，汉族，住福建省永定县。 被告：陈锋，男，1988年10月19日出生，汉族，住福建省永定县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称“石狮农商银行芗城支行”）与被告林幼娜、被告陈锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石狮农商银行芗城支行的委托诉讼代理人詹征辉到庭参加诉讼，被告林幼娜、被告陈锋经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告石狮农商银行芗城支行向本院提出诉讼请求：1、被告林幼娜立即偿还原告截止2020年1月21日银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计226777.57元（其中本金223510.42元，透支手续费及违约金合计3267.15元），并支付自2020年1月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金等；2、被告陈锋对被告林幼娜的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等原告实现债权的相关费用由被告承担。事实和理由：2014年11月，被告林幼娜向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通普惠金融卡（普惠金融卡）使用须知》。被告陈锋签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，为被告林幼娜申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证。2015年1月，原告向被告林幼娜发放银行卡，额度为250000元。《领用合约》第二条约定，年费为人民币200元，持卡人实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条约定，透支手续费月费率为7.5‰，（2017年4月30日起调整为6.75‰）；第六条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布了《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告林幼娜自2019年12月起账单未能足额还款，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告陈锋也未履行相应连带清偿责任。为此，原告要求被告林幼娜立即偿还银行卡全部透支本息及费用，要求被告陈锋履行连带清偿责任。截止2020年1月21日，被告林幼娜尚欠原告银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计226777.57元（其中本金223510.42元，透支手续费及违约金合计3267.15元）。 被告林幼娜、被告陈锋未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告林幼娜与被告陈锋系夫妻关系。2014年11月6日，被告林幼娜（甲方）向原告石狮农商银行芗城支行（乙方）申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），并填写了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》，该《申请表》中显示申请信用额度为250000元，经审核后，原告石狮农商银行芗城支行同意向林幼娜发卡，授信额度为250000元，申请表的领用合约中约定：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费为每年200元；2、福万通贷记卡不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；3、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；4、最低还款额为甲方应当偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；6、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于透支本金、透支手续费、滞纳金等）。同日，被告林幼娜签订一份《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，该《使用须知》中载明（摘要）：1、普惠金通卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，首次申请的透支手续费费率为7.5‰；2、被告林幼娜须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，被告将为此付出滞纳金；3、被告林幼娜的每笔本金透支期限不超过6个月，到期后应全额归还，否则原告将关闭卡片透支功能，并有权要求被告立即偿还所有透支本息等。被告林幼娜在该《使用须知》的申明中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时，被告陈锋作为保证人（乙方）与原告（甲方）签订《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，该协议约定：乙方自愿为林幼娜向甲方申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证，担保范围为乙方及其附属持卡人因使用福万通贷记卡（普惠金融卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通贷记卡（普惠金融卡）存续期间项下债务履行期限届满之日起两年等。上述合同签订后，被告林幼娜开通福万通贷记卡并多次使用（卡号62×××06），自2019年11月21日开始逾期还款，截止2020年1月21日，被告林幼娜尚欠原告石狮农商银行芗城支行贷款本金223510.42元，透支手续费及违约金合计3267.15元。 另查明，2016年12月20日，石狮农商银行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”；2019年5月31日，又发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，将违约金调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 本院认为，被告林幼娜与原告石狮农商银行芗城支行之间的借款合同关系依法成立，受法律保护。被告林幼娜未依约履行还本付息的义务，其已构成违约，应当承担违约责任，但双方约定的透支手续费、违约金合计计算标准不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。故被告林幼娜应偿还原告石狮农商银行芗城支行尚欠的贷款本金223510.42元，并自逾期之日（2019年11月21日）起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按《领用合约》、《普惠金融卡使用须知》的约定计算透支手续费、违约金等（但透支手续费、违约金等合计计算标准不得超过年利率24%）。被告陈锋作为本案债务的担保人，应当对被告林幼娜的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告林幼娜追偿。 综上，原告石狮农商银行芗城支行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持；超过部分，不予支持。被告林幼娜、被告陈锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林幼娜应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行贷款本金223510.42元，并自2019年11月21日起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按《领用合约》、《普惠金融卡使用须知》的约定计算透支手续费、违约金（但透支手续费、违约金合计计算标准不得超过年利率24%）。 二、被告陈锋对本案债务承担连带清偿责任；被告陈锋承担保证责任后，有权向被告林幼娜追偿。 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4701.6元，减半收取2350.8元，由被告林幼娜、被告陈锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  石苹 二〇二〇年四月七日                                                                                                                                                         法官助理黄雯莉                                                                                                                                                          书记员黄瑱 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。