福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初771号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行,住所地:莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城13号楼一层8、9、10、11号,统一社会信用代码:913503025673009797。 负责人:宋桂华,行长。 委托诉讼代理人:范雪华,男,系该行员工。 被告：郑林华，男，汉族，1976年10月29日出生,住莆田市涵江区。 被告：林淑花，女，汉族，1977年8月29日出生，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告郑林华、林淑花银行卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告郑林华、林淑花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑林华、林淑花（借款人配偶）立即归还普惠金融卡透支本金48885.31元以及该款自2019年4月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；其中，暂计至2019年12月17日的利息、违约金共计5648.23元，本金及相关费用共计54533.54元。2.依法判令本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由郑林华、林淑花承担。事实和理由：2017年2月16日，郑林华向农商行凤凰山支行申请办理了普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方持卡人的透支金额按日计收利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行凤凰山支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过郑林华的申请，于2017年3月13日向郑林华发放福万通普惠金融卡（卡号62×××02）一张，授信额度为50000元、授信期限3年，后经调额，信用额度调整至56000元。郑林华自2019年5月20日开始逾期未结清2019年4月份发生的账单，截至目前仍未偿还透支款及相应利息、费用，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担还款责任。经查，林淑花系郑林华的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，该配偶也在“普惠金融卡惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，林淑花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上，为维护农商行凤凰山支行的合法权益，特提起诉讼。 郑林华、林淑花未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、郑林华、林淑花身份证复印件、结婚证复印件各一份，欲证明被告主体适格，郑林华和林淑花系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、普惠金融惠民卡（惠商卡）债务承诺书、普惠金融惠民卡（惠商卡）使用须知复印件各一份，欲证明2017年2月16日，郑林华向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡，2017年3月13日农商行凤凰山支行依约给予持卡人50000元的授信额度（后经调额，信用额度调整至56000元）透支年利率14.4%，违约金为最低还款额未还部分的5%。 四、信用卡明细、贷记卡综合信息查询各一份，欲证明郑林华未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实。 本院审查认为，因郑林华、林淑花未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年2月16日，郑林华填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡，农商行凤凰山支行审批同意发卡。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通讯送达地址，乙方就申请表及本合约事项，按申请表所列寄送地址向甲方递送的账单等文件，自投邮当日起（含投邮当日）满5日，即视为有效送达甲方，甲方通讯地址、工作单位电话号码或收入等资料变更应及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则由此产生的一切损失由甲方承担。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 林淑花与郑林华于2009年8月24日办理结婚登记手续。2017年2月16日，林淑花在《共同债务承诺书》上签名，确认已获知郑林华在农商行凤凰山支行申请普惠金融·惠民卡（惠商卡），申请金额50000元（具体授信额度以农商行凤凰山支行最后审批为准），期限36个月，月利率12‰。普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，郑林华使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，林淑花作为共同债务人，自愿对郑林华使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 农商行凤凰山支行向郑林华发放卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片开户日为2017年3月13日，到期日为2020年3月。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。郑林华自2019年5月起未按约定足额还款。农商行凤凰山支行于2020年2月25日提起诉讼。郑林华于2020年4月8日偿还本金200元。截至2020年4月19日，郑林华尚欠农商行凤凰山支行本金48685.31元，利息6712.91元、违约金1697.49元。 综上所述，本院认为，郑林华向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。郑林华自2019年5月起未能足额还款，已构成违约。郑林华在农商行凤凰山支行起诉后偿还的款项应当予以扣除。截至2020年4月19日，郑林华尚欠农商行凤凰山支行透支本金48685.31元及相应的利息、违约金，其应当向农商行凤凰山支行偿还。林淑花系郑林华的妻子，在共同债务承诺书上签字，确认知悉郑林华申领本案普惠金融卡并自愿对郑林华使用普惠金融卡产生的全部债务承担连带清偿责任，故农商行凤凰山支行主张林淑花与郑林华承担共同还款责任，本院予以支持。郑林华、林淑花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 郑林华、林淑花应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支款本金48685.31元及按约定计算的利息、违约金（截至2020年4月19日的利息为6712.91元、违约金为1697.49元，自2020年4月20日起至还清之日止的利息、违约金按合约约定计算；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1163.3元，减半收取为581.65元，由郑林华、林淑花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林怡 二〇二〇年四月二十日 法官助理王妍 书记员阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。