河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终1547号 上诉人（原审被告）：武秀梅，女，1960年5月15日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 上诉人（原审被告）：佟磊，男，1984年12月24日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 上诉人（原审被告）：刘艳丽，女，1984年10月20日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。 三上诉人委托诉讼代理人：曹树丽，河北启疆律师事务所。 三上诉人委托诉讼代理人：曹树丽，河北启疆律师事务律师 被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司石家庄分行，住所地河北省石家庄市桥西自强路10号。 法定代表人：常戈，该分行行长。 委托诉讼代理人：王新蕾，河北信联律师事务所律师 上诉人武秀梅、佟磊、刘艳丽因与被上诉人中信银行股份有限公司石家庄分行（以下简称中信银行石家庄分行）金融借款合同纠纷一案，不服河北省石家庄市桥西区人民法院（2019）冀0104民初7316号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 武秀梅、佟磊、刘艳丽上诉请求：1、判决上诉人减少支付被上诉人原审判决第一项本金38108.07元，并判决撤销原审判决第二项内容。2、诉讼费等由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人自2019年4月15日后共偿还被上诉人17800元，原审判决仅认可偿还871.93元，与实际相差16928.07元。上诉人与被上诉人在本案一审中，原审法院另查明三被上诉人已偿还2019年4月15日前的还款及2019年5月的利息871.93元，并以此为依据判决被上诉人偿还上诉人本金674544.88元及利息、罚息等款项。实际是上诉人于2019年4月15日以后偿还了被上诉人共计17800元，减去原审法院认可的5月份利息871.93元，原审判决多计算上诉人偿还本金16928.07元。二、被上诉人违反银行金融业务相关规定，在与上诉人办理贷款当中，强制上诉人购买保险及强制销售金首饰共计2180元，应从本金中减除。在上诉人办理贷款业务时，被上诉人强制上诉人购买他们指定的保险业务并强制搭售首饰饰品，否则不予放款。根据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》第一项：“银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定：（五）不得借贷搭售：银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。”的规定，被上诉人在办理借贷业务时违规搭售保险和首饰共计21180元，应从本金中予以减除。三、原审判决第二项内容超出了被上诉人的诉讼请求范围，应依法撤销。根据判决书显示，被上诉人诉讼请求第二项内容为“判令中信银行石家庄分行对抵押物变卖、拍卖所得的价款，享有优先受偿权；”，原审判决第二项内容是：“以上诉人房屋折价或者以拍卖、变卖房屋所得款由被上诉人优先受偿。”原审诉讼请求中并未请求房屋折价的受偿方式，仅提出拍卖、变卖受偿方式。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条：“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。”的规定，此项判决存在错误，应予撤销。 中信银行石家庄分行辩称，刘艳丽、佟磊、武秀梅的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 中信银行石家庄分行向一审法院起诉请求：1、依法判令武秀梅、佟磊、刘艳丽共同偿还中信银行石家庄分行借款本金675064.49元，截至2019年8月6日的利息13045.8元、罚息452.41元（本息总计688562.7元），并自2019年8月7日起至实际清偿之日止按合同约定支付利息、罚息（含复利）；2、判令中信银行石家庄分行对抵押物变卖、拍卖所得的价款，享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由武秀梅、佟磊、刘艳丽承担。 一审法院认定事实：2016年7月19日，武秀梅与中信银行石家庄分行签订了编号为（2016）冀银综字第811182018383号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。2016年7月27日，依据《抵押合同》合同，武秀梅、佟磊、刘艳丽与中信银行石家庄分行签订了编号为（2016）冀银综字第811180218765号《中信银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》）。合同约定：用武秀梅名下位于石家庄市新华区房屋作为抵押（产权证号：石房权证新字第××号），向中信银行石家庄分行最高额抵押担保贷款90万元，用于购买家具，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即贷款利率为年利率6.37%，贷款期限自2016年7月27日至2025年6月27日，还款方式为等额本息还款，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。贷款人违反合同约定，未按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期及相关费用的，中信银行石家庄分行有权要求武秀梅、佟磊、刘艳丽提前归还已发放的贷款及利息、罚息（含复利）。合同签订后，中信银行石家庄分行依据合同约定将90万元支付到合同指定账户，武秀梅、佟磊、刘艳丽已偿还2019年4月15日前的月还款及2019年5月的利息871.93元，后未再还款，截至2019年10月12日尚未偿还本金674544.88元，利息19675.59元、罚息1284.88元。 一审法院认为，中信银行石家庄分行与武秀梅、佟磊、刘艳丽签订的《抵押合同》《借款合同》合法有效。中信银行石家庄分行依约发放借款后，武秀梅、佟磊、刘艳丽应依约还款。佟磊辩称，自2019年5月起，其每月向中信银行石家庄分行还款5000元到6000元左右，但未提交证据证明，一审法院不予采信。武秀梅、佟磊、刘艳丽未依约还款，构成违约，应承担违约责任，中信银行石家庄分行有权要求武秀梅、佟磊、刘艳丽偿还全部借款本息。武秀梅以其名下房产为案涉借款提供抵押担保，并办理登记，故中信银行石家庄分行有权要求行使优先受偿权。综上所述。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、武秀梅、佟磊、刘艳丽于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司石家庄分行借款本金674544.88元及利息、罚息、复利（截至2019年10月12日利息19675.59元，罚息1284.88元。自2019年10月13日起至实际付清之日的利息、罚息、复利按照合同约定的利率计付）；二、如武秀梅、佟磊、刘艳丽未在上述指定期限内履行还款义务，则中信银行股份有限公司石家庄分行有权以武秀梅名下位于石家庄市新华区（不动产权证书号：石房权证新字第××号）折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。 本院二审期间，上诉人提交了中信银行的银行流水，拟证明上诉人自2019年4月15日以后共偿还了被上诉人17800元，被上诉人搭售保险首饰共计18500元。被上诉人质证认为认可上诉人提交的还款记录，金额正确。但该笔金额已经优先偿还欠费期的最上一期的罚息、利息及本金。关于购买保险及首饰，与本案不是同一法律关系，如上诉人认为其强买强卖，应另案处理，另行起诉。对以上证据，本院认定如下：对被上诉人认可的证据本院予以确认。对于上诉人提交的搭售保险首饰的问题，上诉人可另行主张权利。 本院查明事实与一审查明事实一致。另查明，上诉人自2019年4月15日至同年9月25日共偿还被上诉人本金及利息共计17800元。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条：“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。”被上诉人在一审诉讼请求中“请求判令原告对抵押物变卖、拍卖所得的价款，享有优先受偿权；”。一审法院判决第二项“以上诉人房屋折价或者以拍卖、变卖房屋所得款由被上诉人优先受偿。”超出被上诉人诉讼请求，应予撤销。关于上诉人主张自2019年4月15日以后至2019年9月25日共偿还了被上诉人17800元，根据上诉人提交的还款记录，被上诉人提交个人贷款扣款回单予以认可，对于该还款应予折抵本金和利息、罚息、复利相应扣减，即截至2019年9月25日止，尚欠本金661479.42元及利息、罚息、复利共678577.28元。关于上诉人主张被上诉人强制搭售保险及金首饰共计21180元应从本金中减除的问题，上诉人需另行主张权利，不属于本案审理范围。因上诉人应在一审时提交证据而未提交，二审时提交该证据被法院采纳，故由武秀梅、佟磊、刘艳丽负担诉讼费用。 综上所述，刘艳丽、佟磊、武秀梅的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省石家庄市桥西区人民法院（2019）冀0104民初7316号民事判决； 二、上诉人武秀梅、佟磊、刘艳丽于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司石家庄分行借款本金661479.42元及利息、罚息、复利共计共678577.28元（截至2019年9月25日，利息、罚息、复利自2019年9月26日起至实际付清之日按照合同约定的利率计付）； 三、如上诉人武秀梅、佟磊、刘艳丽未在上述指定期限内履行还款义务，则中信银行股份有限公司石家庄分行有权以武秀梅名下位于石家庄市新华区（不动产权证书号：石房权证新字第××号）以变卖、拍卖该房产所得价款优先受偿。 四、驳回中信银行股份有限公司石家庄分行的其他诉讼请求。 二审案件受理费752元，由上诉人武秀梅、佟磊、刘艳丽负担 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 刘明军 二〇二〇年四月二十七日 法官助理赵亚坤 书记员史暹