云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初134号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地南涧县南涧镇安定街，统一社会信用代码9153292621878053X2。法定代表人：张宏浩,系银该支行行长。委托诉讼代理人：孙世清,云南欣晨光（大理）律师事务所执业律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：范里,云南欣晨光（大理）律师事务所执业律师，代理权限为特别授权。被告：郑如丽，女，1974年10月31日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：张家宏，男，1999年12月17日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告郑如丽、张家宏共同委托代理人：郑国祥，男，1966年11月25日生，汉族，云南省南涧县人，城镇居民，住南涧县，代理权限为一般授权，系村委会推荐诉讼代理人。被告：张学，男，1973年4月29日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：张连华，男，1973年3月26日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司，住所地南涧县中兴路延伸段交十二米街西南角1幢，统一社会信用代码：9153292674145152XW。法定代表人：董庭富，系公司总经理。委托诉讼代理人：董云纲（系大理分公司职工），男，1971年1月25日生，云南省大理市人，居民，住大理市，代理权限为特别授权。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告郑如丽、张家宏、张学、张连华、中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司（以下简称“人寿保险南涧支公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法适用简易程序由审判员刘建国独任审判，于同年4月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范里，被告郑如丽、张家宏委托诉讼代理人郑国祥、被告张学、张连华、被告人寿保险南涧支公司委托诉讼代理人董云纲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑如丽、张家宏在被告继承人张连卫的遗产范围内立即偿还原告借款本金50000元;支付截止2019年9月20日的利息、罚息、复利4407.44元，两项合计54407.44元；支付自2019年9月21日起至全部款项还清之日止，按合同约定及人民银行规定计收的利息、罚息、复利。2.判令被告郑如丽、张家宏支付原告为实现债权支出的律师费5000元；3.本案诉讼费用由被告承担；4.判令被告张学、张连华对上述债务承担连带保证责任；5.具有第三人地位的被告人寿保险南涧支公司依法承担保险责任。事实和理由：借款人张连卫因种植、养殖所需，向原告提出农户小额贷款申请，被告郑如丽为贷款的共同申请人，并同意以家庭共同财产承担债务，承诺共同还款。2018年6月15日，原告与张连卫、郑如丽签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：自2018年6月15日起至2021年6月14日止，借款人可以在人民币50000.00元的借款本金额度内，通过自助借款方式提款、还款，单笔借款期限最长不超过1年，到期一次性归还借款本息。贷款人将借款划入借款人的银行主账户内，借款的放款、还款、金额、期限、利率(借期利率6.09%，逾期利率7.135%)、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮确定。被告张学、张连华作为借款担保人，自愿为上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告按照合同约定于同日将50000元贷款发放给借款人张连卫。当日，在原告推荐下，张连卫与被告人寿保险南涧支公司签订国寿安心贷款定期寿险合同，约定保险金额50000元。原告作为第一顺序受益人。受益份额为贷款本息之和。2018年11月1日，借款人张连卫因交通事故受伤，经抢救无效死亡。2020年2月5日，被告人寿保险南涧支公司向原告理赔借款本金50000元，该款已到原告账户。但是，张连卫的法定继承人拒绝到原告处办理手续，导致借款账户无法下账，即借款债务关系仍然存在。被告不履行还款义务，已经构成违约。原告有权要求借款人立即归还借款本金、利息，并支付逾期罚息及复利，要求担保人承担担保责任，人寿保险南涧支公司依法承担保险责任。被告郑如丽、张家宏辩称，驳回原告的各项诉讼请求。被告郑如丽系张连卫（已故）之妻，张家宏系张连卫之子。2018年6月15日，张连卫因养殖需要向原告申请小额贷款50000元属实，在贷款过程中，经原告推荐，贷款投保于人寿保险南涧支公司，并于当日办理相关保险手续，保险期间为2018年6月16日至2021年6月15日，张连卫领取了《国寿贷款借款人保险凭证》，投保人明确声明“本人声明，本合同主险第一顺序受益人为向本人发放贷款的贷款机构，受益份额为贷款本息之和，若本人提前还清贷款，则受益人自动变更为第二顺序受益人”。2018年11月1日，张连卫因交通事故不幸身亡，向原告所借款项本息未能还清，按《国寿安心借款人定期寿险利益条款》第八条及《保险凭证》投保人声明，张连卫还欠原告的本息应由保险公司理赔，保险公司已向原告理赔50000元，根据以上事实，特请人民法院给予查明，支持被告郑如丽、张家宏的答辩请求。被告张学、张连华辩称，对原告的起诉无异议。被告人寿保险南涧支公司辩称，一、被告人寿保险南涧支公司已经按照保险合同的约定履行了给付保险金的义务。2018年6月15日，张连卫与原告签订《农户贷款借款合同》，约定张连卫向原告借款。同日张连卫向被告人寿保险南涧支公司投保了《国寿安心贷借款人定期寿险》，保险合同约定保险金额50000元，保险期间为2018年6月16日至2021年6月15日，第一顺序受益人为发放贷款的金融机构即本案原告。2018年11月1日，张连卫发生交通事故，经抢救无效死亡。按照张连卫向被告人寿保险南涧支公司投保的《国寿安心贷借款人定期寿险》的约定，被告人寿保险南涧支公司已经于2020年2月5日将保险金50000元，支付了原告。二、被告人寿保险南涧支公司不是涉案《农户贷款借款合同》的合同主体，不享受合同权利，同时也不承担合同义务。涉案《农户贷款借款合同》系原告和张连卫等签订，被告人寿保险南涧支公司不是该合同主体，因此根据合同相对性原则，被告人寿保险南涧支公司不享受该合同的权利，同时也不承担合同的义务，在该合同的履行过程中，合同一方违约，未按照约定履行义务的，应当由违约方承担相应的违约责任。另外，张连卫在与被告的该笔贷款只约定保险金额借款本金50000元，原告作为第一顺序的受偿人，应该由其启动保险申请。道路交通事故认定书与本案有关联关系，张连卫驾驶未检验的车辆上路行驶，在保险合同条款中约定，张连卫驾驶车辆无合法有效的行驶证，张连卫违反了保险条款责任，严格意义上说是被告人寿保险南涧支公司可以拒绝理赔的。出于人道主义，被告人寿保险南涧支公司仍然理赔了借款本金50000元。因此，被告人寿保险南涧支公司不承担理赔责任，请求依法驳回原告的诉讼请求。原告就其诉讼请求向本院提供如下证据：第一组，原告营业执照1份，金融许可证1份，负责人身份证明1份，负责人身份证复印件1份，用以证明原告依法取得经营金融存贷业务资格及诉讼主体资格。第二组，身份证复印件4份，户口簿复印件1份，申请表1份，面谈笔录1份，调查表1份，自主支付申请承诺书1份，照片1份，农行贷款借款合同1份，借款凭证1份，用以证明原告与被告张连卫订立农户贷款借款合同，约定还款方式，与贷款借款同有关的费用由借款人承担，并按约发放了贷款，被告郑如丽为共同申请人，承诺共同还款，被告张学、张连华作为保证人，承担连带保证责任。借款合同为三户联保合同，在借款期限内可以循环贷款。第三组，中国农业银行本息清单1份，用以证明贷款逾期后多次进行催收未果，截止2019年9月20日被告拖欠原告的贷款本金及利息、罚息、复利的总额。第四组，律师费协议1份，用以证明律师费收取情况。经质证，被告郑如丽、张家宏对原告第一至三组证据无异议，第四组证据即律师费协议，是否履行不确定。其他被告无异议。被告张学、张连华无异议。被告郑如丽、张家宏就其答辩主张向本院提供如下证据：第一组，保险凭证1份，用以证明保险公司在投保人第二项中声明受益份额为贷款本息之和。第二组，（2012）定期寿险023号《国寿安心借款人定期寿险利益条款》，用以证明第八条中说明保险受益金额是本息之和。第三组，理赔核定通知书1份，用以证明2020年2月5日，被告人寿保险南涧支公司将保险金50000元给付给农业银行的事实。经质证，原告对被告郑如丽、张家宏证据三性无异议，但不能证明理赔的贷款本金实际到账。被告人寿保险南涧支公司对第一、三组证据无异议，第二组证据即（2012）定期寿险023号《国寿安心借款人定期寿险利益条款》有异议，认为投保时适用的是（2019）定期寿险12号《国寿安心借款人定期寿险利益条款》。被告张学、张连华质证无异议。被告人寿保险南涧支公司就其答辩主张向本院提供如下证据：第一组，营业执照1份，负责人身份证复印件1份，用以证明中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司的诉讼主体适格。第二组，国寿贷款借款人保险凭证1份，用以证明张连卫向中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司投保《国寿安心贷借款人定期寿险》的事实及保险合同约定情况。第三组，（2019）定期寿险12号《国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》1份，用以证明张连卫投保条款约定情况。第四组，理赔应实收付查询截图1份，用以证明2020年2月5日，人寿保险公司将保险金50000元给付给农业银行的事实。第五组，农业银行出具张连卫未还款证明2份，用以证明张连卫本息合计50000元，被告郑如丽确认在农行借款本息合计50000元。第六组，道路交通事故认定书1份，用以证明认定书和保险条款有关联性。经质证，原告对被告人寿保险南涧支公司第一、二、四、六组证据三性无异议，第三组证据即（2019）定期寿险12号《国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》，因被告投保时该条款不出台，故对证据三性提出异议。第五组证据三性无意见，对证明方向有意见，理赔应当包括本息。被告郑如丽、张家宏同意原告质证意见，第三组证据投保时不可能适用。被告张学、张连华质证无异议。被告张学、张连华未向本院提供证据。本院审查后认为：对原告提供的证据，本院经综合审查，认证如下：一、原告第一至三组证据来源合法、内容真实、与本案有关联，予以确认,据以认定本案相关法律事实。第四组证据，即律师费协议，其内容缺乏真实性，且被告提出异议，本院依法不予确认;二、被告郑如丽、张家宏提交的证据来源合法、内容真实、与本案有关联，予以确认,据以认定本案相关法律事实；三、被告人寿保险南涧支公司针第一、二、四至六组证据来源合法、内容真实、与本案有关联，予以确认,据以认定本案相关法律事实。第三组证据，即（2019）定期寿险12号《国寿安心借款人定期寿险利益条款》，因该条款是在投保后出台，且与原条款不符，其无证据印证其具有溯及力，本院依法不予确认。根据当事人陈述和以上确认的证据,本院认定如下法律事实:借款人张连卫因种植、养殖所需，向原告提出农户小额贷款申请，被告郑如丽为贷款的共同申请人，并同意以家庭共同财产承担债务，承诺共同还款。2018年6月15日，原告与张连卫、郑如丽签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：自2018年6月15日起至2021年6月14日止，借款人可以在人民币50000.00元的借款本金额度内，通过自助借款方式提款、还款，单笔借款期限最长不超过1年，到期一次性归还借款本息。贷款人将借款划入借款人的银行主账户内，借款的放款、还款、金额、期限、利率(借期利率6.09%，逾期利率7.135%)、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮确定。被告张学、张连华作为借款担保人，自愿为上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告按照合同约定于同日将50000元贷款发放给借款人张连卫。当日，在原告推荐下，张连卫与被告人寿保险南涧支公司签订国寿安心贷款定期寿险合同。合同约定，保险金额50000元；原告作为第一顺序受益人，受益份额为贷款本息之和；保险期限为2018年6月16日至2021年6月15日。2018年11月1日，借款人张连卫因交通事故受伤，经抢救无效死亡。2020年2月5日，被告人寿保险南涧支公司向原告理赔借款本金50000元，该款已到原告账户。其他借款产生的利息复利各被告均未偿还。本院认为：原告签订的《农户贷款借款合同》是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。本案中，被告人寿保险南涧支公司向原告理赔借款本金50000元，依法应当确认。被告郑如丽、张家宏未偿还的仅存在约定的利息及复利，计息截止日应为借款本金还清之日。因此，原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。关于原告要求被告张学、张连卫按合同约定承担连带担保责任的问题，因双方在《农户贷款借款合同》中有约定，且符合法律规定，依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告张学、张连卫承担担保责任后，享有权追偿权。关于被告人寿保险南涧支公司应否向原告理赔问题。《国寿安心借款人定期寿险利益条款》规定保险期间，除本合同另有约定外，本合同的保险期间最长为一年，但国寿贷款借款保险凭证另外约定的保险期限为三年，故依法确定保险事故发生于保险期内。理赔范围根据国寿贷款借款保险凭证和（2012）定期寿险023号《国寿安心借款人定期寿险利益条款》载明，受益人原告受益份额为贷款本息之和，故利息（含复利）应当依法确定为保险金范范畴。被告人寿保险南涧支公司同时主张，借款人即投保人张连卫驾驶机动车违章属保险免赔，但所主张的违章事实不具备《国寿安心借款人定期寿险利益条款》第五条规定的免责款项。因此，由被告人寿保险南涧支公司赔偿原告借款利息主张有事实和法律依据，依法应当支持。被告人寿保险南涧支公司不予理赔借款利息的主张于法无据，不予采信。被告郑如丽、张家宏系借款人张连卫的法定继承人，对张连卫的遗债依法应当在所继承的遗产范围内偿还。因借款人张连卫与被告人寿保险南涧支公司签订国寿安心贷款定期寿险合同，被告郑如丽、张家宏依法应当连带清偿责任。由被告人寿保险南涧支公司理赔原告借款利息（含复利）暨驳回原告要求其偿还的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以采信。关于原告律师费的主张，因无支付律师费的事实，依法应当驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行截止2019年9月20日按借款本金50000元借款产生的（按合同约定利率）利息、罚息、复利4407.44元；支付自2019年9月21日起至2020年2月5日按借款本金50000元借款产生的利息、罚息、复利；支付自2020年2月6日起至上述两项利息、罚息、复利还清之日止按上述两项利息、罚息、复利所产生的利息、罚息、复利。二、被告郑如丽、张家宏对上述债务承担连带清偿责任，被告郑如丽、张家宏承担连带清偿责任后，有权向被告中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司追偿。三、被告张学、张连华对上述债务承担连带保证责任，被告张学、张连华承担连带清偿责任后，有权向被告中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行要求偿还借款本金50000元和支付律师费5000元等诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取643元，由原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行负担618元（已交纳）,被告中国人寿保险股份有限公司南涧县支公司负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  刘建国二〇二〇年四月十七日书记员  奎瑾汐