淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0812民初555号原告：中国民生银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市清江浦区淮海西路166号。负责人：范广琼，该分行行长。委托诉讼代理人：章涛，女，汉族，1981年3月15日出生，该行职工，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：胡云，女，汉族，1992年10月15日出生，该行职工，住淮安市清江浦区。被告：杨林，男，汉族，1980年11月6日出生，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：张楠，江苏传正律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡良川，江苏传正律师事务所律师。被告：靳灵紫，女，汉族，1981年9月6日出生，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：杨林（基本信息同上，系被告靳灵紫丈夫）。被告：程秀华，女，汉族，1956年4月27日出生，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：杨林（基本信息同上，系被告程秀华儿子）。原告中国民生银行股份有限公司淮安分行(以下简称民生银行淮安分行)与被告靳灵紫、杨林、程秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行淮安分行委托诉讼代理人章涛、胡云、被告杨林同时作为被告靳灵紫、程秀华委托诉讼代理人及被告杨林的委托诉讼代理人张楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告靳灵紫立即偿还原告借款本金180万元，支付逾期利息14190.55元，逾期罚息13511.76元（逾期利息、罚息暂计算至2019年9月23日，之后按年利率6.600255%上浮50%的标准计算至实际还款之日止）；2、被告杨林、程秀华对上述债务承担连带还款责任；3、原告有权对被告杨林提供的抵押物，即位于淮安市香格里拉国际花园A区3号楼106室房屋、被告程秀华提供的抵押物，即位于淮安市房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在第一项诉讼请求范围内优先受偿；4、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年8月24日，被告靳灵紫与原告签订了《综合授信合同》，约定原告给予被告授信额度为180万元，授信期限自2017年8月29日至2020年8月24日。同日，原告与被告杨林、程秀华签订了《最高额担保合同》，被告杨林、程秀华为上述借款向原告做连带责任保证，并提供各自名下位于淮安市香格里拉国际花园A区3号楼106室房屋、淮安市房屋提供抵押担保。2018年8月27日，原告将180万元借款发放给被告，期限自2018年8月27日至2019年8月27日。现被告未按照约定还款，经原告多次催要，被告均未履行还款义务。为维护原告合法权益，请求法院支持其诉请。三被告共同辩称：1、对于借款的事实及借款数额没有异议，但借款期限还未到；2、请求法院对原告诉请中利息、罚息的合理性进行审查；3、对于原告要求行使抵押权的诉讼请求表示异议，原告应在案涉借款到期无法偿还本息的情况下才能主张。根据原、被告所举证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2017年8月24日，被告靳灵紫与原告签订《综合授信合同》，约定原告向被告靳灵紫授信180万元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2017年8月29日至2020年8月24日（即额度期限），上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿；年利率由双方协商确定。借款数额、还款方式以借款支用申请书中载明的还款方式为准；合同逾期利率为合同贷款利率基础上加收50%确定，逾期后按此标准计收逾期罚息。同日，为确保上述合同的履行，原告与被告杨林、程秀华签订《最高额担保合同》，约定由被告杨林、程秀华对上述债务在主债权发生在2017年8月29日至2020年8月24日的债务承担连带责任保证。合同明确载明，担保人所担保的最高债权额为180万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担责任。被告杨林、程秀华还分别提供各自名下的位于淮安市香格里拉国际花园A区3号楼106室、淮安市房屋提供抵押担保。上述担保范围包括本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费）和其他应付合理费用。2018年8月24日，被告靳灵紫向原告申请支用借款180万元，并提交《借款支用申请书》1份，申请书载明，借款金额为180万元，借款期限为2018年8月27日至2019年8月27日，实际执行贷款利率为6.600255%，担保方式与《最高额担保合同》中约定的方式相同，本笔贷款的贷款支付方式为转期。2017年8月25日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记（他项权证号：苏2017淮安市不动产证明第0069655号、苏2017淮安市不动产证明第0069622号），担保债权的数额分别为95万元、85万元。后三被告均未按约偿还借款。截止2019年9月23日，被告尚欠借款本金180万元、逾期利息14190.55元及罚息13511.76元。本院认为：原告与被告靳灵紫签订的《最高额授信合同》、《借款支用申请书》以及原告与被告杨林、程秀华签订的《最高额担保合同》，均系当事人的真实意思表示，且上述合同不违反法律规定，应认定合同合法有效。原告按照约定发放贷款，但被告未按期偿还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告偿还尚欠的全部借款本息。故本院对原告要求被告靳灵紫偿还尚欠的借款本金180万元、利息14190.55元及罚息13511.76元（利、罚息暂计算至2019年9月23日，之后按年利率6.600255%上浮50%的标准计算至实际还款之日止）的诉讼请求予以支持。根据被告杨林、程秀华与原告签订《最高额担保合同》约定，两被告自愿为上述债务中的180万元本金及相应利息提供连带责任保证，并以其名下房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了他项权证，该约定不违反法律法规的强制性规定。现借款已经到期，被告靳灵紫未能按约清偿案涉借款本息，原告有权要求被告杨林、程秀华就本案债务承担连带还款责任，并要求就案涉抵押物行使抵押权。故本院对原告要求被告杨林、程秀华对上述债务的承担连带清偿责任以及对其各自提供担保的位于淮安市香格里拉国际花园A区3号楼106室、淮安市房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，符合合同约定，本院依法亦以支持。至于三被告共同抗辩借款期限尚未届满，原告无权就案涉抵押物行使抵押权，同时对案涉借款利、罚息的计算标准存在异议的问题。根据双方签订的《最高额授信合同》第7.1.1.1条约定，年利率由双方协商确定，但利率标准不得低于6.600255%。合同第10.1条约定，贷款金额、具体用途、利率等以借款支用申请项下双方确认的内容为准。第13.1条约定，合同逾期利率为合同贷款利率基础上加收50%确定，逾期后按此标准计收逾期罚息。另在《借款支用申请书》中明确载明，该笔借款的贷款期限为12个月，自2018年8月27日至2019年8月27日，贷款年利率为6.600255%，上述条款均由原、被告双方签字确认。综上，案涉借款已经到期，利、罚息计算标准亦不违反法律规定，原告有权就案涉抵押物行使抵押权。故对于三被告上述抗辩意见，因无事实和法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告靳灵紫应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司淮安分行借款本金180万元、利息14190.55元及罚息13511.76元（利、罚息暂计算至2019年9月23日，之后按年利率6.600255%上浮50%的标准计算至实际还款之日止）。二、被告杨林、程秀华对上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国民生银行股份有限公司淮安分行有权对被告杨林提供的抵押物，即位于淮安市香格里拉国际花园A区3号楼106室房屋【他项权证号：苏（2017）淮安市不动产证明第0069655号】，以及对被告程秀华提供的抵押物，即位于淮安市房屋【他项权证号：苏（2017）淮安市不动产证明第0069622号】行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款分别在95万元及85万元的债权范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21249元，减半收取10625元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 杨新红二〇二〇年四月七日法官助理 石 琇书 记 员 韦 晨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。