湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0683民初606号原告:张鑫娥（系张泉长女）,女,2004年3月22日出生,汉族,住枣阳市。原告:张鑫淼（系张泉次女）,女,2012年12月27日出生,汉族,住枣阳市。以上二原告法定代理人:赵某（系二原告之母），女,1981年9月21日出生,汉族,住枣阳市。委托诉讼代理人：杨建新，湖北鸣天律师事务所律师。委托诉讼代理人：张洁，湖北鸣天律师事务所律师实习律师。被告:泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司。住所地:武汉市武昌区中南路99号武汉保利广场22层2203号。负责人:李勇,该公司总经理。委托诉讼代理人：宋杰，泰康人寿保险有限责任公司湖北襄阳中心支公司员工。委托诉讼代理人：吴霜，北京市京师（武汉）律师事务所律师。原告张鑫娥、张鑫淼与被告泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司（以下简称泰康人寿湖北分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张鑫娥、张鑫淼的委托诉讼代理人杨建新、张洁，被告泰康人寿湖北分公司的委托诉讼代理人宋杰、吴霜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张鑫娥、张鑫淼向本院提出诉讼请求：1.判令被告原告赔偿原告20万元保险金；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月25日,张泉在被告处为自己投保了泰康全能保C款两全保险和泰康附加全能保C款重大疾病保险及泰康附加意外伤害医疗保险、泰康附加意外伤害医疗保险住院津贴,签了保险单号为36704845的人身保险合同,并支付了3470元保险费，保险合同于同年3月26日成立并生效。合同约定:保险受益人为张鑫娥、张鑫淼,泰康全能保C款两全保险保险金为10万元,被保险人遭受意外伤害事故,并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故,保险人向身故保险金受益人给付一般意外身故保险金,本合同终止。一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍。张泉2017年、2018年按时续保。2019年1月31日1时8分许,张泉驾驶货车在G55二广高速公路湖南段1833m+478m(南往北)处发生交通事故死亡。原告多次要求被告按合同约定赔偿20万元保险金,被告先是以原告未履行告知义务拒不赔付,后又同意只赔偿10万元,被告不予全部赔偿系违约行为,侵犯了原告的合法权益,请求判决支持原告的诉讼请求。被告泰康人寿湖北分公司辩称：1.投保人在投保时未如实告知其职业风险,违反最大诚信原则,保险人解除合同于法有据。投保人张泉的职业为道路货物运输驾驶员,其长期驾驶大型货车属于高风险职业。该职业足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率,然而其在投保时隐瞒了职业,导致保险公司在不知情的情况下按照正常保费交纳标准同其签订了保险合同。根据《保险法》第十六条第二款的规定,投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。该法第十六条第四款规定,投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。由于投保人张泉隐瞒职业风险投保的行为符合上述法律规定,故我公司可依法解除保险合同并不予理赔。2.即使保险人需承担赔偿责任,原告主张被告应按“一般意外身故”的2倍标准给付保险金缺乏依据,而应按照“一般身故”标准进行赔付。根据湖南省高速公路交通警察局常德支队澧县大队于2019年3月8日出具的《道路交通事故认定书》可知,本次出险事故的原因为“当事人张泉驾驶鄂Ｆ×××××重型仓栅式货车超过4小时停车休息少于20分钟,且载物超过核定载质量,其行为分别违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款、第四十八条第一款,及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第六十二条第(七)项第五十四条第一款之规定…其违法行为是造成此次事故的主要原因,应当承担此次事故的主要责任”。投保人张泉于2005年9月16日领证准驾B2E车型(即案涉交通事故发生时,投保人所驾驶货车的车型),属于驾驶经验丰富的司机,对于疲劳驾驶、超载驾驶可能导致的严重后果是明知的。其在案涉事故发生时正进行长途货物运输,然而其依然违反法律、行政法规,疲劳、超载驾驶以致事故发生,该事故的发生完全在其可预见范围内。根据“意外伤害”的定义,指“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件,并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故”,本次交通事故却是由于驾驶人主观上存在疲劳驾驶、超载驾驶的故意或过失,客观上实施了违法违规驾驶行为所致,不符合“意外伤害”构成要件中关于“非本意的”这一条件。故投保人不属于因意外伤害所致的身故,而属于一般身故。原告主张保险人应按“一般意外身故”保险金的2倍20万元进行给付缺乏依据,而应按照“一般身故”的标准,即保险金额10万元进行理赔。综上,原告的诉讼请求没有事实和法律依据,请法庭在查明事实的基础上依法裁判。经审理查明：2016年3月25日,张泉与泰康人寿湖北分公司签订保险合同，张泉在泰康人寿湖北分公司投保泰康全能保C款两全保险和泰康附加全能保C款重大疾病保险及泰康附加意外伤害医疗保险、泰康附加意外伤害医疗保险住院津贴,保险单号36704845，投保人及被保险人为张泉，受益人为张鑫娥、张鑫淼（受益比例各50%），保险合同成立日及生效日为2016年3月26日，每期保险费3470元，交费期间20年，交费方式为每年，交费日期为每年3月26日，保险期间为终身，保险金额为10万元。《泰康全能保C款两全保险条款》（以下简称保险条款）约定，在保险合同保险期间内，泰康人寿湖北分公司承担下列保险责任：被保险人于保险合同生效（若曾复效，则自保险合同最后复效）之日起180日后非因意外伤害导致身故，保险人向其受益人给付一般身故保险金，本合同终止，一般身故保险金的数额为本合同的保险金额。被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，保险人向其受益人给付一般意外身故保险金，本合同终止，一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍。张泉2017年、2018年按期续保。2019年1月31日1时8分许,张泉驾驶大型仓栅式货车在G55二广高速公路湖南段1833m+478m(南往北)处发生交通事故死亡。公安交警部门作出的道路交通事故认定书认定张泉事故发生前连续驾驶机动车4小时以上，驾车休息少于20分钟，且载物超过核定载质量，应当承担此次事故的主要责任。2019年5月27日，张泉的妻子赵某向泰康人寿湖北分公司提出理赔申请，2019年7月2日，泰康人寿湖北分公司作出理赔决定：因不履行如实告知义务，对泰康全能保C款两全保险保险（意外）我公司不同意承担赔偿责任。解除36704845号保险合同。理由是：被保险人投保前投保时的实际职业为大中型货车司机，5类职业，全能保C拒保，而在投保时未告知，严重影响本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条作出以上决定。另查明，张泉投保上述保险时，泰康人寿湖北分公司的代理人为张群，系张泉的姐姐。上述事实，有当事人陈述、各自提交的证据材料及开庭笔录在卷证实。本院认为，本案争议所涉及的保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，原被告均应按照合同约定履行各自义务。本案的保险事故为被保险人张泉在驾驶重型仓栅式货车过程中发生交通事故死亡，针对原被告所争议的焦点问题，本院作如下评判：1.关于张泉是否在投保时未履行如实告知义务。保险公司将个人职业的风险按照高低程度划分了若干等级，通常是1-6级（也有1-4级），1级最低，6级最高，一般1-4级都是可以承保的，而5-6级未完全拒保。本案保险合同及保险条款中并未对投保人职业进行限制，况且该合同保险代理人为张泉的姐姐，对张泉所从事的职业知道或应当知道，却没有拒保。泰康人寿湖北分公司抗辩投保人在投保时未如实告知其职业风险,未履行如实告知义务，违反最大诚信原则，对该辩称理由，本院不予采纳。2.关于张泉的死亡是本案保险合同中的一般身故还是一般意外身故。本案保险条款中关于“意外伤害”的定义为外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独的原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。“非本意的”即预料外的和非故意的事故，有些事故是应该预料到的，但由于疏忽而引致的，有些事故虽是可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，这些都属于意外事故。本案张泉驾驶机动车发生交通事故虽负主要责任，但就其主观状态而言，事故的发生是违背其主观意愿的，其死亡应为意外伤害所致。泰康人寿湖北分公司抗辩张泉发生交通事故是由于其主观上存在疲劳驾驶、超载驾驶的故意或过失,客观上实施了违法违规驾驶行为所致,不符合“意外伤害”构成要件中关于“非本意的”这一条件，其不属于因意外伤害所致的身故,而属于一般身故，对其该辩称理由本院亦不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条以及《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条第一款规定，判决如下：被告泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告张鑫娥、张鑫淼保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2150元，由被告泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司负担。于本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  冯利国二〇二〇年四月十六日书记员  赵胜全