重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初693号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路274号，统一社会信用代码91500237709432900D。负责人：邹毅，行长。委托诉讼代理人：冉春奎（特别授权），男，中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行职工。委托诉讼代理人：刘治豪（特别授权），男，中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行职工。被告:杨寿川,男,1986年2月6日出生,汉族,住重庆市巫山县巫。被告：谭松慧，女，1990年5月18日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行与被告杨寿川、谭松慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的委托诉讼代理人冉春奎，被告杨寿川到庭参加诉讼。被告谭松慧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨寿川、谭松慧立即偿还原告借款本金44964.68元及至还清本金时止所欠利息、罚息和复利（截止2020年2月24日，未收正常息1997.74元、未收复利258.5元、未收罚息5821.23元；从2020年2月25日起至清偿之日止，以借款本金44964.68元为基数，按《农户贷款借款合同》约定的罚息利率计收罚息；对未能按时支付的利息，按《农户贷款借款合同》约定的罚息利率计收复利），利随本清；2.判令原告对被告杨寿川所有的位于重庆市巫山县的房屋，享有抵押权和优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月22日，原、被告签订《农户贷款借款合同》，约定被告杨寿川向原告申请借款50000元，用信期限3年，并由抵押担保人杨寿川的房地产作为此笔贷款抵押。在合同期限内，原告于2017年6月16日给被告借款50000元，借款期限11个月，2018年5月15日到期，执行借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，即年利率4.785%，如借款人未按合同规定偿还借款本息，则在借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息；被告以其所有的上述房屋为上述贷款提供抵押担保，并办妥了抵押登记。上述合同签订后，原告按借款合同约定向被告履行了贷款发放义务，但被告未按合同约定按期偿还贷款本息（从2018年5月15日至今，连续逾期634日）。截至2020年2月24日，尚欠借款本金44964.68元，未收正常利息1997.74元、复利258.5元、罚息5821.23元。经原告多次催收，被告无理拖欠至今。被告杨寿川辩称，对原告起诉的事实无异议。被告谭松慧未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年8月9日，杨寿川与谭松慧登记结婚。2015年5月13日，杨寿川、谭松慧向原告申请小额贷款，贷款额度5万元，贷款期限3年。同日，谭松慧给原告出具《共同还款责任确认书》。《共同还款责任确认书》载明“中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行：我同意（借款人）杨寿川（与本人系夫妻关系）在贵行申请农户小额贷款，贷款额度为伍万元，贷款期限壹年，我们愿用家庭收入作为还款来源，若贷款人到期未履行还款义务，我同意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。……”2015年5月22日，原告（贷款人）与杨寿川（借款人）签订《农户贷款借款合同》。《农户贷款借款合同》载明“……第一条借款1.1借款金额/可循环借款额度人民币大写伍万元。1.2用款方式为以下第（2）种：……（2）可循环方式。自2015年5月22日起至2018年5月22日（额度有效期）止，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。……第二条借款利率2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定。1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率），1年期以上的借款执行浮动利率。……第三条还款3.1借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式还本付息。（1）利随本清，到期一次性归还借款本息。……第五条借款担保5.1担保方式5.1.1……可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押。担保的债务最高余额为伍万元。5.1.2采用抵质押担保的，担保物为自己的房地产，详见编号：20150522-1。该清单为本合同组成部分。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利……第六条违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……第八条其他事项……借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；……”以杨寿川（抵押人）为甲方，原告（抵押权人）为乙方，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》。《重庆市房地产抵押合同》载明“甲方（抵押人）：杨寿川，乙方（抵押权人）：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行一、总则甲方以下表所列房地产设定抵押权作为杨寿川向乙方履行债务的担保。双方经协商一致，签订本合同。二、房地产状况座落巫山县所有权人杨寿川，抵押期限3年，抵押期至2018年5月21日房屋所有权证号J314房地证2011第5XXXX号国有土地使用权取得方式为宅基地……三、贷款金额和期限1、贷款金额（人民）币大写伍万元小写：50000元……”2015年5月27日，双方办理抵押登记，巫山县国土资源和房屋管理局给原告出具了T314房地证（押）2015字第0XXXX号《重庆市房地产权证（抵押专用）》。《重庆市房地产权证（抵押专用）》载明“抵押权人中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，抵押人杨寿川（户），抵押房地产坐落重庆市巫山县，抵押房地产权证号J314-2011-5XXXX，土地使用权类型拨用宅基地，土地用途农村宅基地备注贷款金额：50000元……”2017年6月16日，原告与杨寿川签订《借款凭证》。《借款凭证》载明“借款人：杨寿川借款金额人民币肆万伍仟元整（RMB45000.00）借款日期2017年06月16日到期日期2018年05月15日执行利率4.78500%逾期利率7.17750%还款方式一次性利随本清还……”。借款期限届满，杨寿川未按约定偿还借款。截止2020年2月24日，尚欠借款本金44964.68元、期内利息1997.74元、复利258.5元、逾期利息5821.23元。本院认为，原告与杨寿川签订的《农户贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《借款凭证》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人意思表示真实，均系合法有效合同，应受法律保护。借款期限届满，杨寿川未按约定偿还借款，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照合同约定，借款逾期后的利率即逾期利率，在借款执行利率4.785%基础上上浮50%即7.1775%；并对应付未付的期内利息，按照中国人民银行规定计收复利，即按照逾期利率计算复利。杨寿川向原告借款时，与谭松慧系夫妻关系，谭松慧向原告出具《共同还款责任确认书》，明确表示愿意与杨寿川共同履行还款义务，故谭松慧应当对借款本息承担共同偿还责任。杨寿川自愿以其名下坐落于重庆市巫山县的房屋为借款抵押担保，约定的抵押担保范围为借款本金、利息、复利等，并办理了抵押登记，原告对抵押物折价或者依法变卖、拍卖后的价款，享有优先受偿权。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨寿川、谭松慧于本判决生效后五日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金44964.68元及期内利息1997.74元、逾期利息（其中，2020年2月24日前的逾期利息为5821.23元；从2020年2月25日起至付清之日止，以借款本金44964.68元为基数，按年利率7.1775%计算）、复利(其中，2020年2月24日前的复利为258.5元；从2020年2月25日起至付清之日止，以期内利息1997.74元为基数，按年利率7.1775%计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行就上列债权，对抵押物即登记在被告杨寿川名下坐落于重庆市巫山县的房屋，享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1126元，减半收取计563元，由被告杨寿川、谭松慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 谭进吾二〇二〇年四月二十七日法官助理 蒋 涛书 记 员 杨 涛