重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初97号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区邹容路118号“重庆大世界”第20楼，统一社会信用代码915000009028005335。负责人：杜英，总经理。委托诉讼代理人：黄良友，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵珺，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：吴秋荣，男，1981年9月30日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆市分公司）与被告吴秋荣金融不良债权追偿纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。书记员骆漪担任法庭记录。原告长城资产重庆市分公司的委托诉讼代理人赵珺到庭参加了诉讼。被告吴秋荣经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告长城资产重庆市分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告吴秋荣偿还原告长城资产重庆市分公司借款本金799999.08元及截止2019年9月20日的利息79254.21元、罚息561959.35元和复利55672.12元，并支付从2019年9月21日起至借款本金清偿之日止，以借款本金799999.08元为基数，按年利率22.68%计收罚息；对未能按时支付的利息79254.21元，按年利率22.68%计收复利，利随本清；2、判决本案诉讼费用由被告吴秋荣承担。事实和理由：2014年1月10日，平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告吴秋荣签订了《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行重庆分行向被告吴秋荣提供最高个人信用额度100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在平安银行重庆分行认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行重庆分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；被告吴秋荣应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，平安银行重庆分行有权要求被告吴秋荣归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；被告吴秋荣出现本合同第七条第一款约定的任一事件即构成违约，平安银行重庆分行有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项，有权宣布贷款提前到期，并要求被告吴秋荣立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告吴秋荣清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，被告吴秋荣未能按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；平安银行重庆分行可以将本合同项下的权利全部或部分转让给第三人；在履行本合同过程中所发生的争议，协商不成的，可向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，平安银行重庆分行按约一共分8笔向被告吴秋荣发放贷款800000元，贷款利率均为年利率15.12%，贷款期限为3个月，均从2016年1月28日起至2016年4月28日。上述贷款发放后，被告吴秋荣未按合同约定还本付息。截止2016年8月31日，被告吴秋荣欠付贷款本金799999.08元以及利息79254.21元。经平安银行重庆分行多次催收，仍拒不履行还款义务。2016年9月26日，原告长城资产重庆市分公司与平安银行重庆分行签订《债权转让协议》，约定平安银行重庆分行将截止2016年8月31日对被告吴秋荣享有的债权本金、利息、复利、罚息等债权转让给原告长城资产重庆市分公司。2016年10月17日，原告长城资产重庆市分公司与平安银行重庆分行在《重庆商报》上刊发《债权转让通知暨债务催收联合公告》，将该债权转让事项通知被告吴秋荣，并催促被告吴秋荣立即向原告长城资产重庆市分公司履行偿付义务。2018年5月31日，原告长城资产重庆市分公司在《重庆商报》上刊发《债权催收公告》，催促被告吴秋荣立即向原告长城资产重庆市分公司履行偿付义务。2017年1月6日，原告长城资产重庆市分公司名称由中国长城资产管理公司重庆办事处变更为中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，并办理了工商变更登记。根据相关法律规定，原告长城资产重庆市分公司提起本案诉讼，望判如所请。被告吴秋荣未作答辩。经审理查明，2014年1月10日，吴秋荣（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签订编号为平银（重庆）个信额字（2014）第RL20140110001490的《个人信用额度贷款合同》约定，额度金额最高不超过1000000元；额度期限最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式为净息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；净息还款法为按日计息，按月付息，到期一次性还本；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。平安银行重庆分行于2016年1月28日分八笔每笔100000元，共计向吴秋荣发放贷款800000元。《个人贷款出账凭证》均载明，贷款用途为个人经营，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式为净息还款。后吴秋荣未按时足额偿还借款本息，现借款已全部到期。2016年9月26日，平安银行重庆分行（转让方，甲方）与中国长城资产管理公司重庆办事处（受让方，乙方）签订编号为PINGAN20160923006号的《债权转让协议》，约定，主债权指甲方对《债权明细表》所列示的主债务人（债务人）享有的并依法可向乙方转让的债权本金及利息；债权指作为本协议标的的主债权、担保权利以及由此派生或与此相关的其他权益的统称；基准日指甲方确定且为乙方认可的计算债权项下主债权本金、利息余额的截止日，即2016年8月31日；交割日指债权转移之日，但任何情况下，甲方于交割日向乙方转移债权均需以转让价款付清为前提；截止基准日，债权本金余额为8226679.42元，利息、复利、罚息、迟延履行债务利息为795503.7元，垫付诉讼费用18849元，合计9041032.12元；甲方同意按照本协议约定的条件，向乙方转让债权，乙方同意按照本协议约定的条件，受让债权，在遵守本协议条款和交割条件的前提下，交割后，甲方将自基准日起的债权的权利、权益和利益均转让给乙方；本协议项下债权的转让价款为900000元，乙方应于本协议生效后2日内全额支付给甲方；双方确认，乙方付清转让价款后30日为交割日，在交割日，债权按照交割日的现状一次性地从甲方转移至乙方。附件《债权明细表》包含平安银行重庆分行对吴秋荣享有的案涉债权，载明截止基准日的本金余额799999.08元，利息79254.21元（含罚息、复利），合计879253.29元。庭审中查明，截至2019年9月20日，吴秋荣尚欠借款本金799999.08元、利息12767.86元、罚息624958.91元、复利9974.29元。2016年9月28日，中国长城资产管理公司重庆办事处向平安银行重庆分行支付了全部债权转让价款。2016年10月17日，平安银行重庆分行与中国长城资产管理公司重庆办事处登报公告了《债权转让通知暨债务催收联合公告》，2018年5月31日，长城资产重庆市分公司登报公告了《债权催收公告》。另查明，2017年1月6日，中国长城资产管理公司重庆办事处更名为中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司。上述事实，有《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户交易明细》、《债权转让协议》、支付凭证、《债权转让通知暨债务催收联合公告》、《债权催收公告》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，平安银行重庆分行与吴秋荣签订的《个人信用额度贷款合同》，平安银行重庆分行与长城资产重庆市分公司签订的《债权转让协议》系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自合同义务。平安银行重庆分行在按约向吴秋荣发放贷款800000元后，吴秋荣未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行重庆分行有权要求吴秋荣立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利。平安银行重庆分行于2016年9月26日将前述债权转让给中国长城资产管理公司重庆办事处，并收取了对价，亦将前述债权转让情况登报公告，并向吴秋荣进行催收。中国长城资产管理公司重庆办事处于2017年1月6日更名为中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，故长城资产重庆分公司依法取得上述债权，有权按照《债权转让协议》、《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》的约定向吴秋荣主张权利。经查明，截至2019年9月20日，吴秋荣尚欠借款本金799999.08元、利息12767.86元、罚息624958.91元、复利9974.29元，罚息和复利的计算基数和标准未超过相关法律规定且符合合同的约定，本院对此予以支持，对于长城资产重庆分公司超出合同约定及法律规定计算的部分诉讼请求依法不予支持。关于长城资产重庆市分公司要求吴秋荣支付从2019年9月21日起至借款本金清偿之日止，以借款本金800000元为基数按年利率22.68%计算的罚息和以未能按时支付的利息79254.21元为基数按年利率22.68%计算的复利的问题。根据《个人信用额度贷款合同》、《债权转让协议》的约定，债权转让后，原合同关于逾期还款的罚息和复利的约定对债务人应继续有效，债务人应向债权受让人支付逾期还款的罚息和复利。原合同约定的借款执行利率为年利率15.12%，罚息利率为借款执行利率上浮50%，即年利率22.68%,并未超出法律规定，故本院对上述请求依法予以支持，但罚息、复利之和应以不超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的逾期利息为限，且计算复利的基数应以实际欠付利息12767.86元为准，超过的部分，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴秋荣自本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金799999.08元以及截止2019年9月20日的利息12767.86元、罚息624958.91元、复利9974.29元，共计1447700.14元；并支付自2019年9月21日起至借款本金付清之日止，以未还的本金799999.08元为基数按年利率22.68%计算的罚息和以利息12767.86元为基数按年利率22.68%计算的复利（罚息、复利之和以不超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的逾期利息为限）；二、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9136元，由被告吴秋荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  王 娟二〇二〇年四月二十四日法官助理  朱艳春书 记 员  骆 漪