福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初681号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行,住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城13号楼一层8、9、10、11号，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人:戴红(一般代理)，女，系原告员工。 被告：陈中华，男，1977年12月23日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：林丽芳，女，1975年1月2日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：林丽武，男，1978年2月3日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：陈志锋，男，1975年10月24日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋银行卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴红到庭参加诉讼，被告陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈中华、林丽芳立即归还农商行凤凰山支行普惠金融卡透支本金49565.11元以及该款自2017年5月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日率万分之五计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；其中，暂计至2020年1月14日的利息、违约金共计34986.2元，本金及相关费用共计84551.31元；2.判令林丽武、陈志锋（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋承担。事实和理由：2015年3月16日，陈中华向农商行凤凰山支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商银行）万通普惠金融卡（个人）领用合约》及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额方式或超过法律机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%支付，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取。2016年11月11日福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。本笔福万通普惠金融卡由林丽武、陈志锋提供连带保证责任。农商行凤凰山支行与林丽武、陈志锋于2015年3月17日签订《担保函》，《担保函》约定：“为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”农商行凤凰山支行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈中华的申请，于2015年3月28日向陈中华发放普惠金融卡（卡号62×××02）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。但陈中华自2017年5月份发生账单84551.31（最低还款额34986.2元）后，截至目前仍未偿还透支款项。且该卡已于2018年3月到期，经农商行凤凰山支行多次催讨，陈中华、林丽武、陈志锋无还款意愿，其行为已构成违约。经查，林丽芳系陈中华妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且林丽芳在2015年3月16日签订《信用卡告知书》，属于夫妻共同债务，林丽芳应对本案债务及各项费用承担共同责任。综上，为维护农商行凤凰山支行合法权益，故提起诉讼。 陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、农商行凤凰山支行营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、四被告身份证复印件各一份，陈中华、林丽芳结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，陈中华、林丽芳系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、担保函复印件二份，欲证明林丽武、陈志锋为本案陈中华因使用普惠金融卡/贷记卡所发生的全部债务提供连带担保责任。 四、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《利率执行文件》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《家属告知书》复印件各一份，欲证明2015年3月9日陈中华及其配偶向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡/贷记卡；2015年3月28日农商行凤凰山支行依约给予持卡人50000元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%;陈志锋、林丽武为本案陈中华的因使用普惠金融卡/贷记卡所发生的全部债务提供连带担保责任；该笔债务为陈中华和林丽芳夫妻共同债务。 四、信用卡明细一份，欲证明陈中华未按约定归还普惠金融卡/贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2020年1月14日陈中华普惠金融卡拖欠本金49565.11元，利息、违约金共计34986.2元。 本院审查认为，因陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 陈中华与林丽芳于1999年12月24日办理结婚登记手续。 2015年3月16日，陈中华填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡。普惠金融卡申领人作为甲方与农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2015年3月16日，林丽芳在信用卡告知书的回执上签名，确认已获知陈中华申请信用卡，金额100000元，具体授信额度以最后审批为准。当日，林丽武、陈志锋分别出具《担保函》，确认愿意对陈中华于2015年3月16日申请的福万通贷记专项卡（具体授信额度以最后审批为准）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日起执行。 农商行凤凰山支行审批同意后向陈中华发放卡号为62×××02的普惠金融卡，额度为50000元，年利率为12.6%。陈中华使用该卡预借现金及消费，自2017年5月21日开始逾期。2018年3月28日，前述普惠金融卡到期，陈中华未能还清透支本息。农商行凤凰山支行经催讨未果，于2020年1月16日向本院提起诉讼。截至2020年4月14日，陈中华尚欠普惠金融卡透支本金49565.11元，利息、违约金38064.84元。 综上所述，本院认为，陈中华向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并预借现金及消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈中华自2017年5月21日开始未能依约足额还款，已构成违约，故农商行凤凰山支行主张陈中华偿还尚欠的普惠金融卡透支本金49565.11元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。林丽芳系陈中华的配偶，在信用卡告知书回执上签字确认知悉陈中华申领信用卡，且林丽芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，故农商行凤凰山支行主张林丽芳与陈中华承担共同还款责任，本院予以支持。农商行凤凰山支行主张林丽武、陈志锋对上述债务承担连带偿还责任，因林丽武、陈志锋出具《担保函》，愿意为陈中华的上述债务承担连带保证责任，故该主张本院亦予以支持。陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈中华、林丽芳应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金49565.11元及该款自2017年5月21日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、林丽武、陈志锋对前述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1913.7元，减半收取计956.85元，由陈中华、林丽芳、林丽武、陈志锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年四月十五日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。