陕西省洛川县人民法院   民事判决书             （2020）陕0629民初421号原告：陕西洛川农村商业银行股份有限公司，住所地洛川县。法定代表人：王晓锐，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李创奇，男，1965年7月28日出生，汉族，陕西洛川农村商业银行股份有限公司职工，现住洛川县。被告：张麦玲，女，1968年8月17日出生，汉族，陕西省洛川县居民，现住洛川县。被告：刘振平，男，1960年12月24日出生，汉族，陕西省洛川县凤栖街道办居民，现住洛川县。被告：赫竹香，女，1965年11月8日出生，汉族，陕西省洛川县凤栖街道办居民，现住洛川县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司延安中心支公司（以下简称保险公司），住所地延安市宝塔区。负责人：虞兵，系该公司负责人。委托诉讼代理人：李京刚，男，1983年7月1日出生，汉族，中国太平洋人寿保险股份有限公司延安中心支公司职工，现住延安市。原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司与被告张麦玲、刘振平、赫竹香、中国太平洋人寿保险股份有限公司延安中心支公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。审理期间，2020年3月30日被告张麦玲向本院申请追加中国太平洋人寿保险股份有限公司延安中心支公司为被告。原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李创奇及被告张麦玲、刘振平、赫竹香、中国太平洋人寿保险股份有限公司延安中心支公司委托诉讼代理人李京刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、要求被告张麦玲归还原告借款90000元及利息、罚息；2、被告刘振平、赫竹香承担连带责任；3.本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2016年4月14日原告与被告刘正明（已死亡）、张麦玲签订了借款合同，原告给被告出借90000元，借款期限2016年4月14日起至2018年4月13日，借款月利率10.81‰，按季结息。利息清至2018年6月14日。被告刘振平、赫竹香为该笔借款的担保人，按照保证担保合同约定负连带责任。该笔款项经原告多次催要无果，原告诉至法院。庭审时，原告变更诉讼请求第一项为：要求被告张麦玲归还原告借款本金85524.73元及利息、罚息。增加诉讼请求：请求被告保险公司承担连带还款责任。被告张麦玲对原告所述借款事实无异议，但是签订贷款合同时应原告要求刘正明在被告保险公司投保了安贷宝意外伤害保险，保险金额9万元，保险期间2016年4月17日起至2018那年4月13日，合同约定：“如被保险人在保险期间内突发急性病、并自病发之日起7日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，我们按保险金额给付身故保险金。”合同受益人条款约定：“除您或被保险人另有指定外，本附加险合同身故保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本附加险合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本附加险合同的保险金额。”刘正明于2018年1月13日因心功能衰竭死亡。符合保险合同约定的保险公司承担还款义务的条款。刘正明死亡以后，被告张麦玲在第一时间给原告业务员史云云递交了刘正明的死亡证明、投保单，随后向被告保险公司报案。刘正明于2018年1月13日死亡后，被告张麦玲在2018年3月20日给原告清偿借款利息3000元，6月20日清偿3677.73元，9月20日清偿本金4475.27元，下欠本金85524.73元，并非原告所说的90000元。根据保险合同约定，刘正明2018年1月13日因心功能衰竭10分钟死亡，属于保险期间突发性疾病死亡，被告保险公司应当按照约定承担还本付息的义务，故被告张麦玲已经免除了还款义务。而被告张麦玲共偿还本息11153元，要求原告返还。原告起诉被告没有任何事实依据和法律依据，建议人民法院驳回对被告的诉请。被告刘振平对该笔借款担保无异议，他认为应当按照当时的合同约定承担责任。被告赫竹香对该笔借款担保无异议，她认为应当按照当时的合同约定承担责任。被告保险公司辩称，被告张麦玲无权申请追加保险公司为被告。原告与被告张麦玲、刘振平、赫竹香属于借款纠纷，追加被告保险公司不属于同一法律关系，保险公司不是合同相对方，也没有可以突破合同相对性的法律依据。关于刘正明疾病身故一事是否属于保险责任，应另案起诉。综上，原告的请求于法无据，请求驳回。原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：个人借款合同、保证担保合同、个人借款申请书、借款借据、保证担保贷款承诺书、贷款申请、贷前调查报告、借新还旧通知书、客户谈话备忘录、被告身份证复印件、证明、中国太平洋人寿保险股份有限公司保单、2020年3月4日催收贷款照片四张等，被告张麦玲、刘振平、赫竹香、保险公司对以上证据均无异议，本院经与证据原件进行核实后认为，以上证据相互关联，形成完整的证据链，能够证明案件事实，故予以确认。被告张麦玲提供的证据洛川县医院诊断证明复印件两张，原告及被告刘振平、赫竹香、保险公司对其均无异议，本院经核实，对其真实性予以确认，依被告保险公司的辩解意见，对证明目的不予认定。被告保险公司提供证据保单复印件、理赔决定通知书-快递单复印件、诊断证明复印件、死亡证明、死亡注销证明复印件，原告及被告张麦玲、刘振平、赫竹香均无异议，本院对其真实性予以确认，依被告保险公司的辩解意见，对证明目的不予认定。                                                                                                                                                                                                                                                                                            本院经审理认定事实如下：2016年4月14日，原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司与刘正明（已故）、被告张麦玲签订《个人借款合同》，原告给被告刘正明（已故）、被告张麦玲出借90000元，借款期限2016年4月14日起至2018年4月13日，借款月利率10.81‰，按季结息，罚息，合同约定“借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%”，即逾期后的利息为16.215‰。当日，被告刘振平、赫竹香亦与原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司了签订《保证担保合同》，约定二被告为该笔贷款提供担保，保证方式为连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年。贷款后，被告张麦玲该笔贷款利息付至2018年6月14日，被告张麦玲偿还本金4475.27元。原告向被告张麦玲、刘振平、赫竹香催收贷款。另查明，刘正明于2018年1月13日因病去世。2016年4月16日刘正明借款时，购买了原告代理的被告保险公司的安贷宝意外伤害保险（B款）保险金额人民币90000元。附加险安贷宝突发急性病定期寿险保险金额人民币90000元，合计保险费645.95元，保险期间自2016年4月17日（含合同生效次日）零时起至2018年4月13日24时止，保险金受益人：第一受益人洛川县农村信用合作联社营业部，第二受益人法定。本院认为，原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司与刘正明（已故）、被告张麦玲夫妇签订的《个人借款合同》属双方真实意思表示，依法应予保护，原告根据合同约定履行了出借义务，刘正明已故，作为共同借款人的被告张麦玲未按合同约定按时偿还借款及清偿利息，违反了合同约定，应承担继续履行的违约责任，原告请求被告张麦玲按约偿还借款及承担利息的诉求，符合事实及法律规定，本院予以支持。被告刘振平、赫竹香与原告签订的《保证担保合同》约定为连带保证责任，保证期间为借款期满之日两年，即2018年4月14日至2020年4月13日。原告在2020年3月24日向本院提起诉讼，原告的主张在保证期限内，原告主张被告刘振平、赫竹香承担连带保证责任，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告保险公司辩称，原告起诉金融借款合同纠纷，而被告张麦玲申请追加其为被告，依据合同相对性原则，其不是借款合同的当事人，本院认为借款合同与保险合同不是同一法律关系，被告张麦玲应另案起诉，故对被告保险公司的辩解意见予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告张麦玲于本判决生效之日起三个月内偿还原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司借款本金85524.73元，并按借款合同约定的利率自2018年6月15日起支付利息至借款本金付清之日止，被告刘振平、赫竹香承担连带保证责任；二、驳回原告陕西洛川农村商业银行股份有限公司其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取计1025元，由被告张麦玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。   审  判  员    郑晓峰二〇二〇年四月二十六日                       书  记  员    吕志娟