浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0281民初1630号 原告:中国工商银行股份有限公司余姚分行。住所地：余姚市新建路58号。统一社会信用代码:913302818445726661。 主要负责人：俞建彪，该分行行长。 委托诉讼代理人：陆晓丹，女，原告员工。 被告：张倩，女，1992年8月16日出生，汉族，住嵊州市。 被告：高慧娟，女，1969年11月16日出生，汉族，住嵊州市。 被告：中安金控资产管理有限公司。住所地：杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。统一社会信用代码：913301023113937374。 法定代表人：谭建国，该公司董事长。 原告中国工商银行股份有限公司余姚分行为与被告张倩、高慧娟、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安公司）信用卡纠纷一案，于2020年3月24日诉至本院，请求判令：1.判令被告张倩、高慧娟立即偿还原告透支款本金44559.14元、支付透支利息6513.60元、违约金3211.88元，合计54284.62元（之后利息根据透支金额按日利率0.05%，自2020年2月1日起算至款项实际清偿之日止）；2.若被告张倩、高慧娟未按期履行上述第一项债务，则依法拍卖或者变卖张倩抵押的车牌号为浙Ｄ×××××的北京现代牌ＢＨ7201ＤＡＹ汽车（车架号：ＬＢＥＹＦＡＫＤ9ＢＹ042093，发动机号：ＢＡ887702），所得价款由原告优先受偿；3.被告中安公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费等由各被告承担。本案现已审理终结，并当庭宣告判决。 本院查明的事实如下：2017年9月5日被告张倩向原告中国工商银行股份有限公司余姚分行申请办理牡丹购车专用卡并填写了《工银信用卡申请表》，并书面承诺遵守信用卡领用合约的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；到期还款日以对账单记载为准；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；银行对不符合免息条件的交易款项、费用（违约金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。 同日，被告张倩向原告提交牡丹卡购车分期付款业务申请书，并与原告签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，合同约定被告张倩以信用卡透支并分期还款的方式向原告借款70000元用于购买北京现代汽车，分期数为36期，首期偿还金额2168元，以后每期偿还金额2140元；分期手续费为6862.13元，分36期按月等额方式支付，首期偿还212.13元，以后每期偿还190元；如被告张倩没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者被告张倩的牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告张倩收取透支利息、复利、违约金、超限费等；在合同有效期内，若被告张倩累计三次违约、未按合同约定支付手续费等任一事项，原告有权要求被告张倩立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入被告张倩的牡丹购车专用卡账户，且无须为正当行使上述权利引起的任何损失负责；《牡丹卡购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系本合同有效组成部分，如与本合同条款不一致，以本合同约定为准。 同日，被告高慧娟向原告出具共同偿债人承诺书，承诺愿作为共同债务人对被告张倩在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2017年9月5日，原告与被告张倩又签订《抵押合同》一份，约定被告张倩以其所购的浙Ｄ×××××的北京现代牌ＢＨ7201ＤＡＹ汽车（车架号：ＬＢＥＹＦＡＫＤ9ＢＹ042093，发动机号：ＢＡ887702）提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等。 2017年9月5日被告中安公司向原告出具担保承诺函，承诺对被告张倩在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等）承担连带责任保证，保证期间为被告张倩在上述《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，若提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。 同日，被告张倩又出具授权委托书，不可撤销地授权原告以透支形式扣收后向被告中安公司支付担保服务费7068元，分期数为36期，按照8.904%的手续费率按月分期支付。 2017年8月30日原告与被告张倩就车牌号为浙Ｄ×××××的北京现代牌汽车办理了抵押登记手续。 2017年9月6日原告向卡号为62×××97的牡丹购车专用卡发放贷款77068元。同日，被告张倩以消费方式从牡丹购车专用卡中扣款77068元以支付购车款及担保服务费。 2017年9月25日被告张倩收到原告发放的卡号为62×××97牡丹购车专用卡。被告张倩在牡丹购车专用卡用卡须知上签字。 2019年1月25日起，被告张倩未按合同约定按时还款，至今已累计三期未按约全额归还透支款。截至2020年1月31日，被告张倩尚有透支本金44559.14元、利息6513.60元、违约金3211.88元未清偿。 以上事实由原告提供的工银信用卡申请表（含领用合约和信用卡章程）、牡丹卡购车分期付款业务申请书、牡丹卡购车分期付款业务还款合同、抵押合同、担保承诺函、授权委托书、共同偿债人承诺书、牡丹购车专用卡领卡签收清单、牡丹购车专用卡用卡须知、机动车登记证书、卡号为62×××97的牡丹购车专用卡交易明细、账户查询单等证据予以证明。 本院认为：原、被告之间的信用卡借款合同及担保合同关系合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行合同义务。被告张倩领用原告发行的信用卡消费后，未按约还款，原告有权按约主张全部欠款到期，被告张倩应归还所欠透支款本金，其逾期未还款，显属违约，还应按约支付透支利息及违约金。被告高慧娟应按其承诺承担共同还款责任。被告张倩以其所购汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。被告中安公司虽承诺对被告张倩在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，但因当事人之间未就抵押物浙Ｄ×××××北京现代牌汽车的担保与被告中安公司提供的保证之间实现债权的顺序进行约定，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告中安公司在被告张倩拖欠原告款项范围内就拍卖或者变卖浙Ｄ×××××北京现代牌汽车后清偿不足部分承担连带责任。故，对原告诉请中合理部分，本院予以支持。被告张倩、高慧娟、中安公司不到庭参加诉讼，不影响本院依法审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张倩、高慧娟共同归还原告中国工商银行股份有限公司余姚分行透支款本金44559.14元、支付透支利息6513.60元、违约金3211.88元（计算至2020年1月31日）及自2020年2月1日起至实际履行日止按日利率万分之五计算的透支利息，款限于本判决发生法律效力后十日内履行； 二、如被告张倩、高慧娟不支付上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司余姚分行有权以被告张倩名下的车牌号为浙Ｄ×××××北京现代牌汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿，上述透支利息计算至抵押物变价日止； 三、被告中安金控资产管理有限公司对上述第一项款项在原告中国工商银行股份有限公司余姚分行就被告张倩名下的车牌号为浙Ｄ×××××北京现代牌汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任，其承担担保责任后，有权向被告张倩、高慧娟追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司余姚分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1157元，减半收取578.50元，由被告张倩、高慧娟、中安金控资产管理有限公司共同负担，款限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号：37×××92，开户银行：中国银行宁波市分行。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号，逾期不交，作自动撤回上诉处理。 审判员 杜 健 二〇二〇年四月十日 书记员 熊秧倩