云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0422民初285号原告：澄江县农村信用合作联社。住所地：云南省玉溪市澄江县凤麓街道办事处仙湖路东30号。统一社会信用代码：915304222177301785。法定代表人：石昆，理事长。委托诉讼代理人：付树文，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王黎明，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：刘谦，男，1988年12月18日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：张娟，女，1987年10月14日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。原告澄江县农村信用合作联社（以下简称澄江信用联社）与被告刘谦、张娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告澄江信用联社的委托诉讼代理人王黎明到庭参加诉讼，被告刘谦、张娟经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告刘谦、张娟适用缺席审理。本案现已审理终结。原告澄江信用联社向本院提出诉讼请求：1、依法确认原告与二被告签订的《个人循环借款合同》、《个人循环借款合同补充协议》有效；2、判令二被告偿还原告借款本金40000元，期内利息669.90元和截止2019年12月21日的逾期利息及复利5966.55元，以上合计46636.45元，自2019年12月22日起由二被告按月利率8.97183‰计算逾期利息及复利至款项还清之日止；3、案件受理费由二被告承担。事实和理由：2015年二被告因蔬菜种植需要资金，向其下属的旧城分社申请贷款。2015年10月9日其与二被告签订了《个人循环借款合同》，合同约定二被告向其申请借款额度40000元，使用期限自2015年10月9日至2018年10月9日止，借款合同还对还本付息、罚息的计收等事项进行了约定。同日，双方还签订了《个人循环借款合同补充协议》，补充协议对被告使用金碧惠农卡自助办理贷款进行了约定。合同签订后，被告刘谦于2017年9月13日使用金碧惠农卡办理了40000元的贷款，借款期限自2017年9月13日至2018年9月13日，贷款利率为5.98125‰。在借款合同履行过程中，二被告尚欠期内利息669.90元，一直未偿还过任何本金。经其多次催讨，被告一直未履行还款义务。为维护其合法权益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告刘谦、张娟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求向本院提交了澄江信用联社的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、刘谦、张娟的身份证复印件、结婚证、个人借款申请书、《个人循环借款合同》、《云南省农村信用社个人循环借款合同补充协议》、金碧惠农卡贷款业务绑定/变更通知书、惠农卡与贷款合同绑定通知单、澄江县农村信用合作联社旧城分社贷款帐等证据在案佐证，本院予以确认。根据当事人的陈述和经本院审查确认的上述证据，本院认定本案事实如下：澄江信用联社于2006年10月13日经中国银行业监督管理委员会玉溪监管分局颁发了《金融许可证》，并在澄江县市场监督管理局进行了登记，经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。刘谦、张娟系夫妻关系。2015年10月9日，刘谦、张娟向澄江信用联社下属的右所信用社申请借款40000元，同日，澄江信用联社与刘谦、张娟签订《个人循环借款合同》，合同约定了以下主要内容:“……第一条循环借款额度。本合同项下循环借款额度为人民币（大写）肆万元整（小写）40000元。第二条借款期限。2.1借款人使用上述循环借款额度的期限为自2015年10月9日起至2018年10月9日止。在该期限内,借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。2.2贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准,借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力……第四条借款利率。4.1每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%确定,具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。4.2合同期内如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，本合同项下借款利率调整按下列第4.2.2种方式确定：……4.2.2按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变……第五条罚息。5.1借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期利息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定……第六条贷款的发放与支付……6.2借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：刘谦，帐号：62×××14，开户网点：旧城分社……第七条还款。7.1经协商一致，单笔贷款期限在一年（含）以内的按下列第7.1.1种方式偿还贷款本息：7.1.1到期一次性还本付息……。”合同还对其他事项作了约定。同日，刘谦与澄江信用联社签订《云南省农村信用社个人循环借款合同补充协议》，协议约定借款人可以通过金碧惠农卡在云南省农村信用社营业网点柜面或自助设备上提取贷款。刘谦将卡号为62×××14的金碧惠农卡与合同编号为1409040906151009440000032的借款合同进行了绑定，双方约定放款最低额度10000元，最高额度40000元，单笔最长期限12个月，结息方式为按季结息并计算复利。2017年9月13日，刘谦使用金碧惠农卡借款40000元，借款利率为月利率5.98125‰，借款期限为2017年9月13日至2018年9月13日。借款合同履行过程中，刘谦、张娟仅支付了2017年9月13日至2018年6月21日的期内利息2242.44元，剩余利息和借款本金至今未付。2020年2月25日，澄江信用联社向本院提起诉讼，要求判如所请。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中,二被告向原告提出借款申请，原告自愿向二被告发放贷款，双方签订的《个人循环借款合同》和《云南省农村信用社个人循环借款合同补充协议》均系双方当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的禁止性和强制性规定,属合法有效的合同,依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定,借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。二被告向原告借款后未按双方约定按季结息，且在借款到期后也未按时归还原告借款本金，其行为已构成违约，故对原告要求二被告归还借款本金40000元及借期内利息669.90元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求二被告支付逾期利息及复利的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定,借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中,原、被告签订的《个人循环借款合同》中已经对逾期利息、复利等作了约定,复利按逾期利率计收，逾期利率在期内利率的基础上上浮50%确定，即月利率8.971875‰(5.98125‰×50%+5.98125‰=8.971875‰)。二被告未按时还款，应当按照合同的约定向原告支付逾期利息和相应的复利，原告的该项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。在诉讼过程中，本院已向二被告送达了民事诉状、举证通知书、诉讼风险提示书及开庭传票等，但二被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为二被告放弃举证及对对方证据进行质证的权利，相应的不利后果由二被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、原告澄江县农村信用合作联社于2015年10月9日与被告刘谦、张娟共同签订的《个人循环借款合同》，与被告刘谦签订的《云南省农村信用社个人循环借款合同补充协议》有效；二、由被告刘谦、张娟于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告澄江县农村信用合作联社借款本金40000元、期内利息669.90元及自2018年9月14日起的逾期利息、复利(逾期利息以未偿还的借款本金按月利率8.971875‰计算至款项还清之日;复利以未付利息按月利率8.971875‰计算);如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费966元，按简易程序减半征收483元（原告澄江县农村信用合作联社已预交），由被告刘谦、张娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决书生效后确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。审判员  罗敏二〇二〇年四月二十日书记员  李静