甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终1039号上诉人（原审被告）：吴某，男，1983年7月17日出生，汉族，住兰州市七里河区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区南滨河东路745号甘肃省公路招待所2、3、4楼。负责人：张国民，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫蓉，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯阿敏，甘肃载坤律师事务所律师。上诉人吴某因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称中国人保甘肃分公司）追偿权纠纷一案，不服兰州市七里河区人民法院（2019）甘0103民初4329号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。吴某上诉请求：1撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.一、二审诉讼费用由中国人保甘肃分公司承担。事实与理由：1.贷款41000是事实，至于贷款保证保险单每月保费1.63％、保单特别约定及违约后的赔偿，在签约时无人告诉和解释，只是催促赶快签字去银行办理贷款，说利息一分多，没有工作人员提醒有如此多的高额隐藏费用。2.中国人保甘肃分公司隐瞒真实利息，变相把高额利息转成服务费、担保费、保险费、管理费，借款41000元，而月供1998元，共36期合计71928元，利息高达32000元。吴某与中国人保甘肃分公司客服多次索要贷款明细，无人回应。且之前一年半吴某都在按时还款。中国人保甘肃分公司辩称，吴某陈述事实有误，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。中国人保甘肃分公司一审起诉请求：1.判令被告向原告偿还理赔款人民币24276.18元(包括本金23780.3元，利息473.44元和罚息22.44元)；2.判令被告向原告支付逾期保费2656.82元;3.判令被告以全部款项为基数，自2019年2月21日起按每日千分之一的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日;4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年6月23日，被告以光大银行兰州雁滩支行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为45338.77元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费为739.03元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80日。还特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按1‰向原告缴纳违约金。原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月3日，被告与光大银行兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，借款4.1万元，借款期限自2017年7月3日至2020年7月3日，共36个月，还款方式为按月等额还本付息,贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%，即6.65％。罚息利率为贷款利率的基础上浮50%，计算期间自逾期之日起至当期应付本金全部清偿之日止。当日，光大银行兰州雁滩支行向被告名下尾号0469的账户内转入4.1万元。2018年12月3日起，被告未按约定偿还借款。2019年2月21日，原告向光大银行进行了理赔，总金额为24276.18元，其中本金23780.3元、利息473.44元、罚息22.44元。2019年6月10日，原告收到光大银行兰州雁滩支行出具的代偿债务及权益转让确认书，光大银行兰州雁滩支行确认收到原告替被告代偿的24276.18元，并同意将对被告追偿的权益转让给原告。一审法院认为，本案原告与被告订立的保证保险合同意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，被告未按其与光大银行兰州雁滩支行签订的贷款合同的约定履行还款义务，导致保险事故发生。原告按照保险单的约定向光大银行兰州雁滩支行支付保险理赔款24276.18元后，取得了对被告的代位求偿权，故原告要求被告还其保险理赔款24276.18元的诉讼请求有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保险费2656.82元的诉讼请求。根据原告与被告签订的个人信用贷款保证保险保险单的约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费及违约金。经本院审查，原告计算的逾期保险费符合合同约定，且数额正确，故本院对原告要求被告支付逾期保费2656.82元的诉讼请求予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求。虽然原告与被告签署的保险单约定原告理赔后，可自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰，向被告收取违约金，但双方约定的违约金标准过高，本院予以调整，判令被告按照月利率2%的标准支付违约金。自2019年2月21日计算至2019年9月23日（立案时），被告应当向原告支付的违约金为3641元（2019年2月21日至2019年9月23日，共计225天，24276.18元×2%÷30天×225天≈3641元）2019年9月24日至理赔款还清之日的违约金，还应当由被告以理赔金额24276.18元为基数，按月利率2%的标准向原告支付。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、被告吴某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付理赔款24276.18元；二、被告吴某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付逾期保费2656.82元；三、被告吴某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付自2019年2月21日计算至2019年9月23日期间的违约金为3641元、2019年9月24日以后的违约金以理赔款24276.18元为基数，按月利率2%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付至理赔款实际付清之日止；如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取237元，由被告吴某负担。二审中，当事人没有提交新证据。一审判决查明事实清楚，二审予以确认。本院认为，综合当事人的诉辩主张及二审查明的事实，本案二审的争议焦点是：一审判决由吴某向中国人保甘肃分公司支付的理赔款、逾期保费、违约金等数额是否正确。本案中，吴某以光大银行兰州雁滩支行为被保险人在中国人保甘肃分公司处投保个人信用保证保险，签署《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：“保费按月缴纳，每月保险费为739.03元；中国人保甘肃分公司赔偿后，吴某需归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天仍未归还全部赔偿款项，则视为违约，吴某需以尚欠全部款项为基数，从中国人保甘肃分公司赔偿当日开始按1‰计算违约金；中国人保甘肃分公司基于吴某违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”后吴某与光大银行兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，借款4.1万元，借款期限2017年7月3日至2020年7月3日共36个月，还款方式为按月等额还本付息。但自2018年12月3日起，吴某未按约定偿还借款。2019年2月21日，中国人保甘肃分公司向光大银行理赔24276.18元（本金23780.3元、利息473.44元、罚息22.44元），并收到银行出具的代偿债务及权益转让确认书。关于该24276.18元理赔款，中国人保甘肃分公司一审出具了明细清单，与银行出具的代偿债务及权益转让确认书上的数额吻合，故一审判决支持的理赔款24276.18元数额正确。关于逾期保费，双方签订的保险单及面谈表上均明确约定每月保费739.03元，根据吴某欠付保费的时间3个多月合计逾期保费为2656.82元，故一审判决该数额正确。关于违约金，双方合同有明确约定，但因约定过高，一审判决已进行调整，调整后的支付标准符合法律规定，本院予以维持。综上，一审判决由吴某向中国人保甘肃分公司支付的理赔款、逾期保费、违约金等数额正确。吴某认为其在签订合同时，不清楚关于保费及违约金的约定，也没有中国人保甘肃分公司的员工向其告知和解释，认为中国人保甘肃分公司隐瞒真相未明确告知，变相收取高额费用。但中国人保甘肃分公司提交的合同、面谈表等上均明确约定保费标准及违约金支付标准，且有吴某的签字，显然吴某认为自己不知情的上诉理由与其签字认可的行为相矛盾，也没有提供证据证明自己的观点，故对其该上诉请求，本院不予支持。综上所述，吴某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费474元，由吴某负担。本判决为终审判决。审判长  刘桂刚审判员石林审判员李淑琴二〇二〇年四月三日法官助理张琼琰书记员闫佳