浙江省杭州市江干区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0104民初4268号原告北京银行股份有限公司杭州分行，住所地浙江省杭州市江干区五星路66号。负责人魏昱，该分行行长。委托代理人唐凌云、李娜(特别授权)，该行员工。被告胡钰，男，1966年2月23日出生，汉族，住山西省太原市杏花岭区。委托代理人贾志高（特别授权），山西捷虹律师事务所律师。被告许芳，女，1965年7月2日出生，汉族，住山西省太原市万柏林区。被告金管资产管理有限公司，住所地北京市丰台区小屯西路111号院1号楼8层1827室。法定代表人朴玉琅。原告北京银行股份有限公司杭州分行（以下简称北京银行杭州分行）诉被告胡钰、许芳、金管资产管理有限公司（以下简称金管公司）金融借款合同纠纷一案，原告于2019年4月28日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员程留会独任审判，于2019年7月3日公开开庭进行了审理，原告北京银行杭州分行的委托代理人唐凌云、李娜，被告胡钰的委托代理人贾志高到庭参加诉讼，被告许芳、金管公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告北京银行杭州分行基于向被告胡钰提供经营性借款及被告未按期归还借款本息的事实起诉，要求判令：1、被告胡钰、许芳偿还借款本金人民币740000元，支付利息7144.05元、罚息（含复利）共4459.62元（暂算至2019年3月6日，此后以借款本息747144.05元为基数，按照年利率10.6875%计算至实际清偿之日止）；2、被告金管公司对上述款项承担连带清偿责任；3、诉讼费用由三被告承担。被告胡钰答辩称：胡钰虽然与原告签订了金融借款合同，但是并没有收到740000元的贷款，不应当承担还款责任。被告确实和原告签订了本案借款合同，合同中及借款借据载明贷款用途是置换胡钰在北银消费金融有限公司的债务，这一点和事实不符，因为胡钰在北银消费金融有限公司没有任何的贷款，也就是说在北银消费金融有限公司没有债务，贷款支付在原告提交的贷款发放通知书和个贷放款记账操作记录单中都没有体现，原告没有履行放贷义务。所以根据合同约定，原告没有履行实际放贷义务，双方金融借款关系不成立。胡钰未提交证据。被告许芳、金管公司未作答辩，也未提交证据。本案经审理查明的案涉贷款事实如下：借款人：胡钰。共同借款人：许芳。借款金额：740000元。借款期限：2017年6月29日至2019年6月29日止。款项交付：约定由原告受托支付至借款人交易对手账户（户名：北银消费金融有限公司，账号：01090353700123400000164，开户行：北京银行和平里支行）。实际交付情况：2017年6月29日原告放款740000元至被告胡钰账户，同日该款项支付至北银消费金融有限公司。合同执行借款利率：放款日同期基准利率上浮50%。逾期罚息(包含复利)利率标准：借款利率上浮50%。利率换算规则：除非另有明确约定，否则本合同下的利率均为年利率并以百分数表示，年利率换算为月利率、日利率时分别按一年12个月、360天折算。约定还款方式：按月还息，还息日为实际放款日在每个还息周期届满月的对日（即每月29日），贷款到期日还清本息。共同还款人：许芳签订共同还款承诺书，承诺对胡钰本案借款合同项下的所有本金、利息、罚息及其他相关费用等，与胡钰承担共同还款责任。担保情况：被告金管公司为本案的借款提供连带责任保证。上述担保的担保范围包括主合同项下债权本金（最高限额为人民币740000元）、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用，实现债权和担保权益的费用及其他应付费用。因主合同或其任何部分无效、被解除、被撤销或终止而依法产生的北京银行的债权也包含在上述担保范围中。提前收贷：发生合同项下违约事件，北京银行有权宣布合同项下的全部或部分债务立即到期、要求赔偿损失。三被告均通过承诺函形式确认了邮寄送达地址，并承诺合同约定地址和电话为有效送达地址，若按联系方式发出邮件被退还，文书退回之日为送达之日。2019年2月12日，原告向三被告发出了《全部收贷通知书》，根据物流跟踪信息显示，邮寄给借款人胡钰、许芳的ＥＭＳ（单号1012882019832）邮件于2019年2月14日投递至文兴商店自提点，至2020年3月14日，该件物流信息仍然显示派送中；邮寄给金管公司的ＥＭＳ（单号1012882018432）邮件于2019年2月13日退回。实际欠款情况：从2019年1月29日起，被告未按约付息，后被告在2019年3月21日归还利息0.01元，此后未归还任何款项。以上事实有原告提供的《借款合同》、《借款借据》、《还款计划表》、《共同还款承诺书》、《保证合同》、账户明细清单、承诺函、特种转账贷方传票、特种转账借方传票、北京银行和平里支行客户回单、全部收贷通知书、快递面单寄件人存根联、快递跟踪查询单及本案的庭审记录予以证实。本院认为，原告北京银行杭州分行与被告胡钰金融借款合同的事实清楚、证据充分，借款人应当按约归还贷款本息。被告胡钰辩称没有收到740000元的贷款，但根据北京银行和平里支行出具的客户回单显示，上述款项已经由北京银行杭州分行代付给北银消费金融有限公司，原告已经按照合同约定完成了委托支付的义务，原告提交的证据个人储蓄账户明细清单中的利息归还明细亦可以证明本案借贷关系的真实性，故对于胡钰的抗辩意见，本院不予采纳。双方借贷关系成立，现借款人未按约还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。被告许芳作为共同借款人，应承担共同还款责任。被告金管公司与原告签订了保证合同，其提供的保证担保合法有效，其应对上述债务承担连带清偿责任，故对原告的合理诉请本院予以支持。原告依据合同主张提前收贷，要求借款人胡钰支付逾期利息，并按照三被告承诺函中确认的送达地址向三被告邮寄了全部收贷通知书，其中邮寄给借款人胡钰的ＥＭＳ快递（单号1012882019832）物流跟踪查询单中显示于2019年2月14日投递至文兴商店自提点，后该邮件物流信息显示仍然在派送中，一直未签收，也没有退回。本院认为，原告依据承诺函地址邮寄全部收贷通知书，可以按照邮件签收或退回的时间确认提前收贷的具体时间，但是该份快递一直处于派送状态，原告在没有收到邮件签收或退回回执情况下，没有再次向胡钰发送收贷通知书，也没有进行物流跟踪，要求快递公司进行处理，故该提前收贷通知书没有送达的不利法律后果应当由原告承担，对于其从2019年2月14日提前收贷的主张，本院不予支持。本院以本案的立案日期2019年4月28日作为本案贷款到期日，此后应当按照逾期罚息利率计收逾期罚息。胡钰在2019年3月21日归还款项0.01元，本院将其抵扣已经产生复利。原告利息计算有误，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡钰、许芳偿还原告北京银行股份有限公司杭州分行借款本金740000元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告胡钰、许芳支付原告北京银行股份有限公司杭州分行借款期内利息17835.51元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告胡钰、许芳支付原告北京银行股份有限公司杭州分行复利241.68元，于本判决生效之日起十日内付清；四、被告胡钰、许芳支付原告北京银行股份有限公司杭州分行逾期罚息、复利（自2019年4月29日起，以第一项未付借款本金及第二项未付利息之和为基数，按年利率10.6875%计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内付清；五、被告金管资产管理有限公司对上述第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任。六、驳回原告北京银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。按规定减半收取的案件受理费5658元，财产保全申请费4278元，合计9936元，由原告北京银行股份有限公司杭州分行负担12元，由被告胡钰、许芳、金管资产管理有限公司负担9924元。原告北京银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告胡钰、许芳、金管资产管理有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  程留会二〇二〇年四月二十日法官助理苏翔书记员姜雪佳