浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初2680号原告：中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司，营业场所：浙江省乐清市城南街道良港东路58号，统一社会信用代码：91330382753043638B。负责人：张峤，该支公司总经理。委托诉讼代理人：李基阳、侯安乐，北京炜衡（温州）律师事务所律师。被告：陈生丹，男，1981年10月26日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：黄扬扬，女，1981年7月24日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：王衡衡，男，1987年1月4日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：郑杨龙，男，1982年10月19日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司与被告陈生丹、黄扬扬、王衡衡、郑杨龙保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司的委托诉讼代理人李基阳、被告陈生丹到庭参加诉讼，被告黄扬扬、王衡衡、郑杨龙经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈生丹、黄扬扬、王衡衡共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司代为支付的借款本金50000元及逾期付款利息损失(以50000元为基数，自起诉之日起按年利率4.35%计算至债务履行完毕之日止)；2.依法判令被告郑杨龙对上述第一项债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。本案审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：依法判令被告陈生丹、黄扬扬、王衡衡共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司代为支付的借款本金47000元及逾期付款利息损失(以47000元为基数，自起诉之日起按年利率4.35%计算至债务履行完毕之日止)。事实与理由：2015年9月25日，被告陈生丹、黄扬扬作为借款人，被告郑杨龙作为担保人共同向中国农业银行股份有限公司乐清市支行(以下简称农行乐清市支行)申请贷款10万元。2016年2月19日，被告与农行乐清市支行签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额/可循环借款额度人民币100000元，用款方式为可循环方式，借款期限自2015年10月15日起至2018年10月14日(额度有效期)止，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款利率为5.22%，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的第20日，逾期罚息从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%，直至本息清偿为止，对应付未付利息，可计收复利，并承担为实现债权的一切费用。被告郑杨龙为上述借款提供最高额为15万元的最高额担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及为实现债权和担保权的一切费用等，保证期限为借款期限届满之日起二年。被告黄扬扬、王衡衡分别向银行出具《承担共同还款责任承诺书》《家庭成员债务确认书》，自愿为上述债务承担共同还款责任。后银行依约向被告陈生丹发放上述贷款10万元。而后，为履行上述合同义务，被告向原告处投保个人贷款保证保险，被保险人为农行乐清市支行，保险金额为10万元，保险期限为12个月，自2017年10月27日零时起至2018年10月26日二十四时止，并特别约定：当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人(银行)催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人(银行)赔偿，绝对免赔率为50%。同时，依据双方保证保险条款的规定：发生保险责任范围内的损失，被保险人应及时行使向投保人、担保人请求赔偿的权利。保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从投保人、担保人处取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，应相应扣减被保险人已从投保人处取得的赔偿金额。此后，被告未按合同约定偿还本息，已构成个人贷款保证保险特别约定中“贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人(银行)催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人(银行)赔偿，绝对免赔率为50%”的保险责任，经被保险人农行乐清巿支行申请索赔，原告依约定为被告向农行乐清市支行按绝对免赔率50%代为支付借款本金50000元，农行乐清市支行签署相关权益转让书，将上述赔偿款项对各被告的索赔权转让给原告进行追偿。另查明，被告陈生丹与黄扬扬系夫妻关系，上述借款系他们婚姻存续期间为家庭生产经营共同举债所借，属于夫妻共同债务，依法应对上述借款本息承担共同偿还责任。综上所述，原告认为，原告作为保险人依约在发生上述保证保险责任范围内为被告向被保险人农行乐清市支行赔偿保险金后，受损保险标的的全部权利归于保险人，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对各被告请求赔偿的权利，依法取得保险人代位求偿权。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令如诉之请。被告陈生丹答辩称，对原告提出的诉讼请求以及主张的事实和理由均无异议。被告黄扬扬、王衡衡、郑杨龙未到庭，亦未提供证据。经审理查明：2015年10月15日，中国农业银行股份有限公司乐清市支行（以下简称农行乐清市支行）作为贷款人，被告陈生丹作为借款人，被告郑杨龙作为担保人，三方签订了合同编号为33020120150112916的《农户贷款借款合同》，约定：自2015年10月15日起至2018年10月14日止，借款人可以在人民币10万元的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款执行固定利率，以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利。可循环方式借款的担保为最高额保证担保。担保的债务最高余额为15万元。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证期间为借款期限届满之日起二年。2015年10月15日，被告王衡衡向农行乐清市支行出具《家庭成员债务确认书》，承诺编号为33020120150112916的《农户贷款借款合同》款项是用于家庭生产经营，并同意对该笔债务承担连带还款责任。2017年10月20日，被告黄扬扬向农行乐清市支行出具《承担共同还款责任承诺书》，承诺对编号为33020120150112916的信用业务合同项下，借款人与原告实际所形成的债务（包括债务本金、利息或手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等以及原告为实现债权的一切合理费用）承担共同还款责任。2017年10月26日，农行乐清市支行依约向被告陈生丹发放贷款10万元。借款期限为自2017年10月26日至2018年10月14日，年利率为5.22%，逾期利率为7.83%，还款方式为一次性还本，按约还息。2017年10月26日，被告陈生丹作为投保人，以农行乐清市支行为被保险人向原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司投保了个人贷款保证保险，约定当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人（银行）催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人（银行）赔偿，绝对免赔率为50%。借款到期后，被告未依约还款。2019年2月22日，农行乐清市支行将相应权益转让给原告。同日，对贷款承担保险责任的原告向农行乐清市支行支付赔款50000元。后被告偿付原告3000元，余款47000元至今仍未向原告支付，原告遂向本院提起诉讼。以上事实，有营业执照、法定代表人身份证明书、人口信息、结婚证、农户小额贷款业务申请表、农户贷款借款合同、借款凭证、承担共同还款责任承诺书、家庭成员债务确认书、个人贷款保证保险保险单、保险条款、贷款还款流水、权益转让书（非车险）、网上银行电子回单、收款凭证及原、被告的庭审陈述予以证实。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条规定，保险人支付了全部保险金额后，受损保险标的的全部权利归于保险人；根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利；根据《中华人民共和国担保法》第二十二条规定，主债权转让时，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。被告未按约向农行乐清市支行归还借款，损害保险标的造成保险事故，原告向农行乐清市支行赔付保险金50000元后，依法取得保险代位求偿权，农行乐清市支行相应的主债权、保证债权等从权利一并转移给原告。主从权利一并转移是权利的法定移转，原告可以对各债务人行使保险人代位求偿权。之后，被告陈生丹已偿还原告代为支付的借款本金3000元，尚欠代付款47000元。由于被告黄扬扬表示愿意为该笔借款承担共同还款责任，故原告主张被告黄扬扬共同偿还代为支付的借款和逾期付款利息损失的请求，于法有据，本院予以支持。被告王衡衡向农行乐清市支行出具《家庭成员债务确认书》，同意对该笔债务承担连带还款责任，故原告主张被告王衡衡承担共同还款责任，本院不予支持，但被告王衡衡应为该笔借款承担连带还款责任。被告郑杨龙自愿为陈生丹向农行乐清市支行借款提供最高额不超过人民币15万元的连带责任保证，而原告依法受让农行乐清市支行享有的相应索赔权，故原告起诉要求被告郑杨龙承担连带还款责任符合法律规定，本院予以支持，但其应在约定的最高限额15万元内承担连带偿还责任。被告郑杨龙承担保证责任后，有权向被告陈生丹、黄扬扬追偿。被告黄扬扬、王衡衡、郑杨龙经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈生丹、黄扬扬应共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司代为支付的借款本金47000元并赔偿利息损失（以47000元为基数自2020年3月31日起按年利率4.35%计算至实际履行完毕之日），款限本判决生效之日起十日内交本院柳市人民法庭转付。二、被告王衡衡对上述第一项债务承担连带还款责任。三、被告郑杨龙对上述第一项债务在最高保证限额15万元内承担连带清偿责任，在其承担保证责任后，有权向被告陈生丹、黄扬扬追偿。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1050元，减半收取525元，由被告陈生丹、黄扬扬、王衡衡、郑杨龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 包婉莹二〇二〇年四月二十八日代书记员 陈冠尔