四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初7570号 原告：中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司，营业场所成都市武侯区老马路7号。 负责人：谢川峰，总经理。 委托诉讼代理人：黎志，上海市锦天城（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄鹏，上海市锦天城（成都）律师事务所律师。 被告：林绍蓉，女，1964年2月24日出生，汉族，住成都市锦江区。 委托诉讼代理人：蔡开剑，四川府城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：白玫，四川府城律师事务所律师。 第三人：中国光大银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市锦江区大慈寺路79号。 负责人：龚小元，行长。 委托诉讼代理人：章自茹，女，中国光大银行股份有限公司成都分行工作人员。 原告中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司（简称人保成都分公司）与被告林绍蓉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序进行审理。诉讼过程中，被告林绍蓉申请追加中国光大银行股份有限公司成都分行（简称光大银行成都分行）作为本案第三人参加诉讼，本院予以准许。本院于2020年4月3日公开开庭审理了本案。原告人保成都分公司的委托诉讼代理人黎志，被告林绍蓉委托诉讼代理人蔡开剑到庭参加诉讼，第三人光大银行成都分行经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。依据《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保成都分公司向本院提出诉讼请求：1．判令林绍蓉支付保费4391.92元、代偿款80484.66元、违约金11995.89元（暂计算至2019年6月5日，实际金额以尚欠代偿款和保费之和为基数，自保险人理赔当日开始计算，按月利率2%计至实际付清之日止）；2．本案诉讼费、保全费等费用由林绍蓉承担。事实和理由：2017年12月8日，林绍蓉向人保成都分公司投保信用保证保险，被保险人为光大银行成都分行，约定了保费、赔偿等待期、违约金等事项。之后，林绍蓉与光大银行成都分行签订个人贷款合同，光大银行成都分行按约向林绍蓉发放了借款，但林绍蓉未按约还款。人保成都分公司按约向光大银行成都分行理赔了林绍蓉所欠的借款本金和利息共计80484.66元。光大银行成都分行向人保成都分公司出具代偿债务与权益转让确认书。人保成都分公司多次催收未果。 被告林绍蓉辩称，林绍蓉与人保成都分公司的合同关系本质上属于借款合同的从合同，人保成都分公司对借款合同、承担保证责任的事实，未尽到相应的举证责任；人保成都分公司与林绍蓉的保险合同规避银行业与保险业分业营业的规定，理应无效；虽然本案中，人保成都分公司仅主张年利率标准为24%，但人保成都分公司和光大银行成都分行通过合作制造了365%的超高年利率，理应无效；因经办本次贷款及保险的经办人赵经理以公司名义收取了27600元的砍头息，故林绍蓉的借款本金应为68400元。 第三人光大银行成都分行未作陈述，也未提交证据材料。 本院经审理查明认定事实如下：2017年12月8日，投保人林绍蓉为被保险人光大银行成都分行在人保成都分公司投保，填写了个人信用贷款保证保险投保单（以下简称投保单），并签订了保单号为PBBR201751010000003123的个人信用贷款保证保险保险单（以下简称保险单）。保险单载明：贷款金额为96000元，保险费59290.92元，保险金额106159.07元，赔偿等待期80天，费率1.5514%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1646.97元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年12月14日，林绍蓉作为借款人与贷款人光大银行成都分行签订了个人贷款合同，约定：光大银行成都分行贷款96000元给林绍蓉，贷款期限36个月，自2017年12月14日始至2020年12月14日止，实际贷款期限以借款凭证为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2017年12月14日，光大银行成都分行发放了借款96000元至林绍蓉的银行账户。 贷款发放后，林绍蓉按约偿还了7期贷款，之后未再按期支付贷款本息。2018年11月5日，人保成都分公司向光大银行成都分行代偿贷款本息。同日，光大银行成都分行出具了代偿债务与权益转让确认书，确认其于2018年11月5日收到人保成都分公司为林绍蓉代偿的款项80484.66元。人保成都分公司主张，林绍蓉尚欠保费4391.92元（1646.97元/月÷30天×80天）。庭审中，林绍蓉对人保成都分公司主张的还款情况予以确认。 上述事实，有原告人保成都分公司提交的当事人身份证明材料、投保单、保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、贷款借据、还款计划书、还款流水等证据以及人保成都分公司、林绍蓉的陈述在案佐证。被告林绍蓉提交的微信截屏，因其未提交该证据原件，且人保成都分公司对该证据真实性、关联性、合法性均不予认可，本院对该证据不予采信，不作为本案证据使用。 本院认为，本案所涉的个人贷款合同、保险单、投保单系各方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，应属合法有效。林绍蓉向光大银行成都分行贷款96000元，林绍蓉在人保成都分公司投保信用保证保险，因林绍蓉未按期还款，人保成都分公司根据保险单的约定代林绍蓉向光大银行成都分行支付了理赔款80484.66元，现人保成都分公司根据保险单的约定向林绍蓉主张理赔款，本院予以支持。林绍蓉主张其在借款当天即支付了27600元的利息，因其未提交有效证据予以证明，本院对该主张不予支持。关于保费，保险单约定了保费金额、费率、缴纳方式，人保成都分公司要求林绍蓉支付未付保费4391.92元，本院予以支持。关于违约金，保险单约定了投保人违约，投保人需以尚欠全部款项（全部赔偿款项和未付保费）为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一缴纳违约金，现人保成都分公司自愿将计算标准调整为月利率2%，在保险单约定范围内，不违反法律规定，本院予以支持，故本院确认违约金以尚欠的理赔款和未付保费为基数，自2018年11月5日起至款项付清为止按月利率2%计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 被告林绍蓉在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司支付保费4391.92元、理赔款80484.66元及违约金（以尚欠的理赔款和未付保费为基数，按月利率2%的标准自2018年11月5日起计算至款项付清为止）。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2222元、公告费300元，由被告林绍蓉负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  马 琳 人民陪审员  谢成英 人民陪审员  黄玉明 二〇二〇年四月十三日 书 记 员  杨 敏