襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初3156号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行）。住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，民生银行襄阳分行行长。委托代理人：宋佳国、马高洁,湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告:黄来均，男，1972年2月14日出生，汉族，住襄阳市鱼梁洲经济开发区。被告:李敏，女，1975年7月27日出生，汉族，系黄来均妻子，住址同上。原告民生银行襄阳分行与被告黄来均、李敏、襄阳市樊城区天乐之星旅馆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案，依法适用普通程序，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。庭审前，经本院核实，被告襄阳市樊城区天乐之星旅馆已注销登记，故本院依法驳回民生银行襄阳分行对襄阳市樊城区天乐之星旅馆的起诉。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人马高洁到庭参加诉讼，被告黄来均、李敏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄来均、李敏共同偿还借款本金536329.33元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（详见利息罚息计算表，截至2019年7月8日止复利及罚息107407.16元，利本息共计643736.49元）。2.判令原告对涉案抵押财产享有抵押权，对抵押财产拍卖、变卖、折价的价款有优先受偿权。3.判令被告承担本案诉讼费用、公告费等原告实现债权所支付的所有费用。事实与理由：被告黄来均与原告签订《综合授信合同》，在合同附件处签订了《借款支用申请书》确认部分，约定借款金额为54万元；借款止期为2017年11月24日、贷款利率为年利率7.50027%，合同还约定了逾期还款利率在贷款利率的基础上加收50%；逾期清偿本金的自逾期之日记收逾期罚息，罚息利率在贷款利率的基础之上加收50%，逾期支付利息的自逾期之日计收复利，原告行使权力而支付的包括但不限于律师费、差旅费由被告承担等内容。同日，原告与被告黄来均、李敏签订借款合同补充协议，约定李敏为共同借款人。黄来均将其所有的房屋抵押至原告处，用以担保上述债权。上述合同签订后，原告依约向被告足额发放贷款，但贷款到期后，被告未按约还款，为维护原告合法权益，故诉至法院。被告黄来均、李敏未到庭，庭后黄来均到庭质证对原告所举证据无异议，称愿意与原告协商解决。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了综合授信合同、借款支用申请书、借款合同之补充协议、面签资料、个人借款凭证、还款明细表、还款计划信息表、罚息计算明细、银行流水等证据。被告黄来均、李敏未到庭质证，庭审后到庭质证对原告所举证据均无异议。本院经审查对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据真实性、合法性、关联性的证据予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年11月17日，黄来均（甲方）作为受信人/借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为授信人/贷款人，签订了编号为950002014014761的《综合授信合同》，该合同第一部分第二章约定最高授信额度为54万元；第三章授信期限为36个月，自2014年11月26日至2017年11月26日；第四章贷款发放、支付约定授信提用人应在乙方开立贷款发放及还款账户，具体以《借款支用申请书》确认的账户信息为准；第五章担保为抵押人黄来均与乙方签订编号为95000201401476104的《最高额担保合同》；第六章违约责任约定本合同项下单笔贷款的逾期利率、违约罚息利率均按照约定利率上浮50%收取。第二部分第二章约定贷款金额、具体用途、利率、还款方式等以借款支用申请项下乙方确认的内容为准；逾期罚息以到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；民生银行襄阳分行将贷款划付至借款支用申请中记载的贷款发放及还款账户即完成了贷款发放义务，即视为贷款已发放且自发放之日开始计息；贷款发放和还款方式具体以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准；利息计算约定为月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第三章约定黄来均支付款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。第四章约定黄来均违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权要求赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。同日，被告黄来均作为抵押人（丙方）与民生银行襄阳分行（担保权人、丁方）签订了编号为95000201401476104的《最高额担保合同》，约定担保主债权为主合同债务人与民生银行襄阳分行签署的950002014014761的《综合授信合同》项下的全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年11月26日-2017年11月26日；担保人所担保的最高债权额为54万元，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定的担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任；黄来均自愿以位于襄阳市××开发区××家园××单元××左室、建筑面积为134.28㎡的房屋为主合同项下全部债务提供最高额质押担保等，并办理了襄阳市房他证樊城区字第××号他项权证，上面载明：房屋他项权人为民生银行襄阳分行，房屋所有权人为黄来均，房屋所有权证号为襄鱼00001156，房屋坐落襄阳市××开发区××路××家园××单元××室，债权数额为54万元。同年11月22日，黄来均、李敏在编号150002016334541的《借款支用申请书》客户申请处签名并摁指印，该申请书确认部分载明：贷款金额为54万元，贷款期限为12个月，自2016年11月24日至2017年11月24日；借款利率确定为年利率7.50027%；还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15，担保方式为抵押；支付方式为自主支付。同时，被告李敏作为共同借款人（丁方）与黄来均（甲方）、民生银行襄阳分行（乙方）签订《借款合同之补充协议》约定：李敏作为黄来均的共同借款人，愿意与黄来均共同承担原合同中所有借款人的义务，承诺按照原合同的约定，与黄来均连带清偿原合同项下所有应付款项。同月24日，黄来均与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人及借款人指定的贷款转入账户名称均为黄来均；还款账号和贷款转入账号均为62×××95；借款金额为54万元；借款起始日为2016年11月24日，借款到期日为2017年11月24日；执行年利率为7.50027%，逾期利率和违约罚息利率均为按执行年利率加收50%；担保方式抵押，还款日为15日，还款付息方式为按月结息等内容。借款凭证出具当天，民生银行襄阳分行依约发放贷款，贷款发放后，黄来均按约还款至2017年11月15日，2017年11月24日黄来均归还本金1143.97元、利息1012.54元（55.57+956.97），故截止到合同到期日2017年11月24日，黄来均尚欠本金538856.03元（54万-1143.97）,后被告黄来均陆续至2018年2月11日归还本金合计2526.7元；罚息712.47元。之后再未还款，故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与黄来均签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》、《最高额担保合同》，与李敏签订的《借款合同之补充协议》，均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行按照合同约定履行了发放贷款的义务，但黄来均未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告李敏作为共同借款人，亦应当承担偿还借款本息的责任，故原告要求被告黄来均、李敏共同承担本息的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。关于民生银行襄阳分行要求黄来均及共同借款人李敏应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与黄来均签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2017年11月24日，被告尚欠本金538856.03元,后被告陆续归还本金合计2526.7元、罚息合计712.47元至2018年2月11日，故截止2018年2月11日，被告尚欠本金536329.33元（538856.03元-2526.7元），罚息12591.02元[（538856.03元×11.250405%/360×79天）-712.47元]，故本院依法支持黄来均、李敏偿还借款本金536329.33元，罚息12591.02元；自2018年2月11日起的本金逾期罚息以本金536329.33元为基数均按照年利率11.250405%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。关于民生银行襄阳分行要求对案涉抵押财产享有优先受偿权的请求，因原告与黄来均就抵押财产签订了《最高额担保合同》，约定为涉案债务提供抵押担保，且办理有抵押登记手续，故债务人未按约还款，民生银行襄阳分行要求行使担保权的要求符合担保合同的约定及相关法律的规定，本院依法予以支持。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百四十四、第二百四十一条之规定，缺席判决如下：一、被告黄来均、李敏于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金536329.33元，罚息12591.02元；自2018年2月11日起的本金逾期罚息以本金536329.33元为基数按照年利率11.250405%计算至付清之日止；二、原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行对被告黄来均所有的襄阳市鱼梁洲开发区明珠路锦绣家园11幢1单元2层1室的房屋拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项所确认债权范围内享有优先受偿权；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10240元，由被告黄来均、李敏负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  臧玉红人民陪审员  张翼弓人民陪审员  杨 炜二〇二〇年四月十日书 记 员  闫莉敏