浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终385号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司乐清支行，住所地乐清市乐成街道宁康东路60号，统一社会信用代码91330382712575697J。责任人：林小兵。委托诉讼代理人：张洁,浙江联英（乐清）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：浙江中投置业有限公司，住所地乐清市乐成镇宁康西路337号（乐清市恒和通信有限公司内），统一社会信用代码9133038269388985XM。法定代表人：张徐益。委托诉讼代理人：蒋碎存,乐清市正诚法律服务所法律服务工作者。被上诉人（原审被告）：南存伍，男，1965年3月12日出生，汉族，住乐清市。被上诉人（原审被告）：王杏春，女，1968年5月14日出生，汉族，住乐清市。上诉人中国建设银行股份有限公司乐清支行因与被上诉人浙江中投置业有限公司、南存伍、王杏春金融借款合同纠纷一案，不服乐清市人民法院（2019）浙0382民初7231号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月16日受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司乐清支行上诉请求:撤销原审判决第一项、第三项，改判支持上诉人一审诉讼请求。事实与理由：一、一审判决将上诉人宣布贷款提前到期的行为认定为行使合同解除权，认定事实不清、适用法律错误，该判决内容应当予以撤销。贷款提前到期后，相应的利息应当按照逾期罚息利率计算，上诉人一审的第一项诉讼请求应当予以支持。二、本案中并不存在阶段性连带保证解除的情况，一审判决以合同目的已经实现为由免除被上诉人浙江中投置业有限公司的保证责任，认定事实不清、适用法律错误，该判决内容应当予以撤销。上诉人一审的第三项诉讼请求应当予以支持，被上诉人浙江中投置业有限公司应当承担相应的保证责任。浙江中投置业有限公司辩称：一、上诉人要求借款人支付逾期罚息没有法律依据。二、本案上诉人与浙江中投置业有限公司的阶段性担保目的是为了防止房屋抵押之前的借款回收风险，房屋抵押之后，资金回收风险已不存在，上诉人仍然要求浙江中投置业有限公司承担担保责任明显违反合同约定。其他当事人未作答辩。中国建设银行股份有限公司乐清支行向一审法院起诉请求：1、判令被告南存伍偿还原告借款本金564776.19元、利息、逾期罚息、复利（算至2019年4月30日为15178.69元，逾期罚息以564776.19元为基数自2019年5月1日起按年利率7.35％计算至债务实际履行完毕之日止，复利以应付未付利息为基数按年利率7.35％自2019年5月1日起计算至债务实际履行完毕之日止）及本案律师代理费2130元；2、如被告南存伍未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则判令依法拍卖或变卖被告南存伍、王杏春提供抵押的坐落于乐清市的房产，所得价款由原告优先受偿；3、判令被告王杏春、浙江中投置业有限公司分别对上述第一项诉讼请求中的债务承担连带偿还责任；4、判令本案诉讼费用和原告实现债权费用由被告承担。诉讼过程中，中国建设银行股份有限公司乐清支行变更第一项诉讼请求为：判令被告南存伍偿还原告借款本金490344.74元、利息、逾期罚息、复利（逾期罚息以490344.74元为基数自2019年8月30日起按年利率7.35％计算至债务实际履行完毕之日止，复利以应付未付利息为基数按年利率7.35％自2019年8月30日起计算至债务实际履行完毕之日止）及本案律师代理费2130元。一审法院认定事实：2014年6月10日，原告作为贷款人，被告南存伍作为借款人和抵押人，被告王杏春作为抵押人，被告浙江中投置业有限公司作为保证人，共同签订了编号为330027527-2012-20140497064的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款人借款本金为880000元；借款期限为120个月，自2014年5月23日至2024年5月23日；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款的利率调整日按每年的1月1日调整的方法确定；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述幅度同时进行相应调整；还款日为每月的月末日，首次放款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收；还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为10014.62元；本合同项下担保方式为保证抵押；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；本合同项下的抵押财产清单为坐落于天成街道万泽后村的一处房产；上述房产为新购住房且未取得房屋权属证书的，在本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应登记部门办理房屋预告登记手续，并且未经贷款人书面同意，借款人不得申请撤销、变更该项预告登记，抵押人应于房屋预告登记完成后将预告登记文件正本原件及其他权利证书（如有）交贷款人持有，预告登记后抵押人应自能够办理相应的房屋抵押登记手续之日起三个月内到相应部门申请和办理抵押登记手续，并应于抵押登记完成之日将抵押房产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。当日，被告浙江中投置业有限公司、南存伍与原告签订了《贷款及保证承诺书》，约定：原告向被告南存伍发放贷款880000元，用以向被告浙江中投置业有限公司支付房款；浙江中投置业有限公司接受南存伍委托，代办南存伍所购房屋的产权证书，办理登记抵押手续，办妥后直接交达原告；从贷款发放之日起，至原告收到浙江中投置业有限公司为南存伍代办的已办理抵押登记手续的房屋产权证之日止，浙江中投置业有限公司对原告发放给南存伍的贷款，承担连带保证责任。同时，被告王杏春与原告签订《共同参与还款人承诺书》，自愿对原告与被告南存伍签订的编号为330027527-2012-20140497064的《个人住房（商业用房）借款合同》承担以下法律责任：对借款人的还本付息义务承担连带责任；承担连带责任的期限自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。2014年7月14日，涉案房屋（坐落于乐清市取得了预购商品房抵押权预告登记证书（温房预乐清市字第××号）。2014年7月23日，原告向被告南存伍发放贷款880000元。但被告南存伍未按约偿还本息。2019年7月9日，原告起诉要求被告偿还贷款，并为此支付律师费2130元。另查明：1.借款合同期内利率为年利率4.9%、罚息利率为年利率7.35%，截至2019年8月29日，被告南存伍尚欠原告借款本金490344.74元；2.2019年5月6日，原告向被告南存伍邮寄《催收通知书》宣布贷款立即到期。一审法院认为，《个人住房（商业用房）借款合同》、《共同参与还款人承诺书》系各方当事人的真实意思表示，均合法有效，《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定了借款金额、期限、利率、违约责任、担保责任、宣布借款合同提前到期情形、诉讼费、律师费等事项，各方当事人应全面履行合同约定的义务。原告依约向被告南存伍发放了贷款880000元，但被告南存伍未能依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告南存伍偿还尚欠的借款本金及律师费。《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定被告南存伍以坐落于乐清市为上述债务设定抵押并已办理抵押权预告登记手续，因该房产已办理所有权初始登记，符合流通条件，故被告南存伍应以其抵押的房产承担抵押担保责任。原告有权宣告提前到期是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告借款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故对于被告剩余未还本金490344.74元，原告宣布提前到期时原合同约定的还款期限未到，不存在借款逾期的情形，故原告要求按逾期利率计收罚息，依据不足，不予支持。被告王杏春承诺为被告南存伍与原告发生的上述债务承担连带保证责任，现被告南存伍构成主合同违约，故原告有权要求被告王杏春承担连带保证责任。若被告南存伍未偿还上述债务，原告要求南存伍、王杏春承担抵押担保责任所得价款由原告优先受偿，于法有据，本院予以支持。关于被告浙江中投置业有限公司的担保责任问题，本院认为，被告浙江中投置业有限公司提供的是阶段性担保，该担保设立目的在于督促开发商及时完成项目开发建设，积极促成办理产权转移登记条件，以降低银行因抵押权无法实现而导致的债权清偿风险。而本案所涉抵押房产已完成开发建设且已完成房屋所有权初始登记，开发商不存在怠于履责情形，应当认定阶段性保证的合同目的已经实现。且产权转移登记和正式抵押登记手续未办妥并非房开公司违约行为所致，故由被告浙江中投置业有限公司继续承担阶段性担保责任有失公平合理。同时原告就涉案抵押房产依法变价所得款项享有优先受偿权，不动产抵押权已获得保障，其又要求被告浙江中投置业有限公司承担连带保证责任，显然与阶段性保证的合同本意不符。综上，本院认为被告浙江中投置业有限公司的阶段性保证责任应予以免除，无需再对被告南存伍的上述债务承担连带清偿责任。故原告要求被告浙江中投置业有限公司承担保证责任，依据不足，本院不予支持。被告浙江中投置业有限公司的提出有关其不应承担连带偿还责任的抗辩，本院予以采纳。被告南存伍、王杏春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告所陈述的事实和提供的证据放弃抗辩与质证的权利，依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告南存伍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司乐清支行借款本金490344.74元及利息（以本金490344.74元为基数，自2019年8月30日起按年利率4.9%计算至实际履行完毕之日止）、律师费2130元，款交本院柳市人民法庭转付。二、若被告南存伍逾期未偿还第一项的债务，则拍卖、变卖被告南存伍、王杏春提供抵押的坐落于乐清市的房产（登记证明号：温房预乐清市字第××号），所得价款由原告中国建设银行股份有限公司乐清支行优先受偿。三、被告王杏春对上述第一项债务承担连带偿还责任。其承担保证责任后，有权向被告南存伍追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9621元，减半收取4810.5元，由被告南存伍、王杏春负担。二审中，各方当事人均未提交新证据。本院经审理对原审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案中国建设银行股份有限公司乐清支行作为贷款银行有权按照合同约定宣告案涉金融借款合同提前到期，原合同约定的到期日以及原合同关于到期日的合同约束力均归于消灭。即使合同到期日可视为已变更，但其效力并不当然等同于合同自然到期。且中国建设银行股份有限公司乐清支行行使该宣告合同提前到期权后，其提出要求对本未到期的本金计收逾期利息等诉请，存在双重救济导致的适当性失衡。因此，中国建设银行股份有限公司乐清支行上诉提出未到期本金亦应在宣布到期之日视为逾期贷款，被上诉人丧失合同期限利益，应按合同约定计算逾期利息等请求，依据不足，依法不予采纳。本案浙江中投置业有限公司提供的是阶段性担保，该担保设立目的在于防范银行因抵押权无法实现而导致的债权清偿风险。而本案所涉预告登记房产已完成房屋所有权初始登记，同时一审已认定上诉人就涉案房产依法变价所得款项享有优先受偿权，案涉债权已获得保障，故一审认定浙江中投置业有限公司的阶段性保证责任应予以免除，并无不当。综上，原判处理得当，应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9621元，由中国建设银行股份有限公司乐清支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 潘林华审 判 员 潘海津审 判 员 何士锋二〇二〇年四月二十四日法官助理吴世相代书记员 项道德