重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初1153号原告：赵国庆，男，1963年10月1日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告：曾英，女，1960年10月1日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告:谭晓芳，女，1984年11月16日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告赵国庆、曾英与被告谭晓芳民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭审理本案。原告赵国庆、曾英到庭参加诉讼，被告谭晓芳现羁押于江北看守所，本院依法向其送达传票等诉讼文书后，其未委托诉讼代理人出庭应诉，本院依法缺席审理本案。本案现已审理终结。原告赵国庆、曾英向本院提起诉讼，请求判令：1、被告归还原告剩余借款本金118500元，并支付以118500元为基数，按照年利率20%，自2018年7月30日起至还清之日止的利息；2、被告承担全部诉讼费用。事实和理由:原告夫妻二人与被告分别于2018年6月11日签订金额为30000元的借款合同，2018年6月14日签订金额为100000元的借款合同，2018年7月30日签订金额为100000元的借款合同。合同签订后，原告按约支付了借款，但被告仅在2018年的8月、9月、10月、11月和12月归还本金共计111500元，尚欠借款本金118500元。被告于2019年6月1日出具欠条，承诺分别于2019年8月30日、2019年9月30日和2019年10月30日分三次、每次39500元还清全部欠款，但至今未兑现承诺，原告为维护其合法权益遂起诉至法院。被告谭晓芳未应诉答辩。经审理查明，2018年6月11日，曾英与谭晓芳签订借款合同，双方约定：曾英借给谭晓芳30000元，借款期限15个月，从2018年6月11日起至2019年9月10日止。借款人采用整借零还方式偿还借款，分15期还完，每期偿还3000元。双方还就违约责任作了约定。同日，曾英通过其6228***2311的中国农业银行借记卡刷卡支付借款17500元，赵国庆通过其4581***0708的交通银行信用卡刷卡支付12000元，合计支付29500元。2018年6月14日，赵国庆与谭晓芳签订借款合同，双方约定：赵国庆借给谭晓芳100000元，借款期限15个月，从2018年6月14日起至2019年9月13日止。借款人采用整借零还方式偿还借款，分15期还完，每期偿还10000元。双方还就违约责任作了约定。同日，曾英通过其6228***8522的中国农业银行账户支付20000元，2018年6月15日，曾英通过其招商银行信用卡刷卡支付31000元，2018年6月14日，赵国庆通过其交通银行信用新卡刷卡支付47000元，合计支付98000元。2018年7月30日，赵国庆与谭晓芳签订借款合同，双方约定：赵国庆借给谭晓芳100000元，借款期限15个月，从2018年7月30日起至2019年10月29日止。借款人采用整借零还方式偿还借款，分15期还完，每期偿还10000元。双方还就违约责任作了约定。同日，曾英通过其6228***8522的中国农业银行账户支付16000元，通过其招商银行信用卡刷卡支付35000元，同日，赵国庆通过其交通银行信用新卡刷卡支付47000元，合计支付98000元。借款后，谭晓芳归还借款本金111500元。2019年6月1日，谭晓芳向曾英、赵国庆出具欠条，欠条载明：谭晓芳共欠曾英及赵国庆夫妇人民币23万元，已还111500元，还剩余壹拾壹万捌仟伍佰元未归还，经双方协商达成以下还款期数及期限，从2019年8月30日起分三期还完（8月30日-10月30日），每期归还39500元，以此为据。此后，谭晓芳未按欠条承诺的时间归还借款，曾英与赵国庆遂起诉至法院。另查明，曾英与赵国庆系夫妻关系，二人于1990年4月3日登记结婚。审理中，曾英与赵国庆确认，借款合同约定的利息标准为月利率3.3%，自愿放弃部分利息，按年利率20%主张利息。对于借款未足额出借原因，二原告陈述，三笔借款共计收取4500元劳务费，上述费用在借款支付时进行了扣除。审理中，曾英与赵国庆陈述，当时被告要求原告将信用卡通过POS机刷卡消费的方式支付借款。因出借的资金既有借记卡的存款，也有信用卡刷卡的资金，而被告还款时没有约定还的是哪一部分资金，故欠条上的欠款是否包含信用卡资金不能区分。同时陈述，本案主张的年利率20%的借款利息较信用卡资金利息高。上述事实，有借款合同、借记卡交易明细、信用卡对账单、POS机签购单、欠条以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，根据原告举示的信用卡交易明细及当庭陈述，其部分借款系通过信用卡刷卡方式支付，其实质系套取信用卡资金。根据借款合同约定的“整借零还”方式计算，双方约定的月利息标准达到3.3%，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人”的情形，同时，按照原告陈述，其使用信用卡刷卡支付借款系按被告要求所为，故借款人事先亦知道借款资金来源。根据上述规定，原告通过信用卡出借的资金部分应属无效。因合同无效，谭晓芳应当返还已收到的借款，并支付资金占用利息。对于通过借记卡出借的资金部分，该部分借款不违反法律规定，应属有效。根据谭晓芳出具的欠条，全部欠款应于2019年10月30日前归还，现还款期限已经届满，原告要求偿还尚欠借款，应予支持。根据借记卡与信用卡交易明细，原告实际支付借款共计225500元，未足额支付三份借款合同中约定的借款。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，依原告陈述，在借款出借时预先扣除的款项系劳务费，该部分款项没有合同约定，不应计入借款本金。综上，原告实际出借款项应认定225500元。原告确认，被告已经归还借款本金111500元，故尚欠借款本金114000元。关于借款利息，原告确认其主张的年利率20%高于信用卡资金利息标准，因其高利转贷行为违反法律规定，故本院对其超额主张的利息依法不予支持。同时，原告未举证证明信用卡资金利息标准，本院酌定按照中国人民银行同期贷款利率支持其利息主张。对于原告通过借记卡支付的借款，该部分借款虽然有效，但鉴于双方未约定已还款清偿两类出借资金的顺序，原告也不能明确尚欠借款中是否包含信用卡出借资金，故本院就其全部尚欠借款按中国人民银行同期贷款利率计算利息。自2019年8月20日起，则按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算借款利息。被告谭晓芳经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭晓芳在本判决生效之日起十日内偿还原告赵国庆、曾英借款本金114000元，并支付以114000元为基数，自2018年7月30日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算的利息，以及支付以114000元为基数，自2019年8月20日起至还清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；二、驳回原告赵国庆、曾英的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1428元，由被告谭晓芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  秦必强二〇二〇年四月二十六日书记员  邬 霞