湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0121民初2368号原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行，住所地：长沙县星沙街道办事处星隆国际广场一层106、108号商铺。负责人刘辉华。委托代理人龚蕾，湖南芙蓉律师事务所律师。被告杨玉花，女，1970年5月25日出生，苗族，住湖南省通道侗族自治县。原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行（以下简称建设银行星沙支行）与被告杨玉花信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行星沙支行的委托代理人龚蕾到庭参加诉讼，被告杨玉花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行星沙支行请求判令：1、杨玉花立即偿还原告信用卡本息合计256181.08元（暂计算至2019年9月12日，欠本金为196208.16元，利息、违约金等费用59972.92元，此后的利息费用按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至清偿之日止）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告杨玉花未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2017年7月6日，杨玉花因个人消费需要向建设银行星沙支行申请办理信用卡业务，并递交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（分期专用申请表）一份，承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。同时，杨玉花还向建设银行星沙支行申请了信用卡购车分期付款业务，向建设银行星沙支行提交了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，约定申请金额25万元，分期期数36期，手续费30000元，并承诺“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款的各项规则”。2、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及甲乙双方的其他约定为准。若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”3、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》载明：“龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据约定免除或支付一定手续费的业务。手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种，采用分期收取的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还额时，当期分期应还本息可享受免息期；申请人未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。申请人已成功办理分期付款业务，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账期数承担相应手续费。即对于申请人采用手续费分期支付方式的，中国建设银行不再收取申请人剩余未入账期数对应的手续费。”4、2017年8月1日，建设银行星沙支行批准了杨玉花的办卡申请，向杨玉花发放了卡号为62×××68的信用卡。之后，杨玉花于2017年10月25日开始进行透支消费（含专项分期）。据《杨玉花交易明细》显示，杨玉花于2017年11月12日将一次性透支消费的本金25万元申请了账单分期，分期期数36期，每期还款6944.44元，专项分期手续费每期775元。后，杨玉花未按约定还款，开始逾期，截至2019年9月12日，杨玉花的上述信用卡账户共计产生透支本金196208.16元、利息33475.23元、违约金（合同中约定为滞纳金）5237.4元、手续费21260.29元，合计256181.08元。另，据建设银行星沙支行提供的证据显示，在已收取的杨玉花还款中，有5080.52元的还款系作为违约金收取，亦即杨玉花共计已向建设银行星沙支行支付违约金5080.52元。5、另查明，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，该通知规定了发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及约定违约金的收取方式和标准。判决的理由与结果本院认为，一、杨玉花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。在杨玉花向建设银行星沙支行申请办理信用卡,建设银行星沙支行经审查同意杨玉花的办卡申请，并向杨玉花发放核定额度的信用卡后,双方即成立了信用卡合同关系。杨玉花作为信用卡申领人、使用人,应受《信用卡领用协议》及《申请人约定条款》的约束,其在使用该信用卡透支消费后，又未按约定及时足额偿还当期欠款的行为，已满足领用协议约定的支付利息的条件。因截止至2019年9月12日，杨玉花共计欠付的利息为33475.23元，故对建设银行星沙支行主张要求杨玉花偿还透支本金及利息33475.23元的请求，本院予以支持。杨玉花已支付的违约金5080.52元，因建设银行星沙支行在计算透支本金的过程中，已将违约金纳入还款本金，故在本金中予以抵扣，抵扣后杨玉花共需偿还建设银行星沙支行透支本金191127.64元（196208.16元-5080.52元=191127.64元）。三、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的相关规定,对于持卡人违约逾期未还款的行为,由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及违约金的收取方式和标准。本案中,因建设银行星沙支行未提供证据证明其与杨玉花就逾期还款行为约定了违约金,故对建设银行星沙支行主张要求杨玉花支付违约金5237.4元的请求,本院不予支持。四、关于手续费问题。因建设银行星沙支行已于2018年11月13日提前终止了本案所有的账单分期，故本院仅对终止之前实际发生且杨玉花未予清偿的部分予以支持。自2018年2月3日起至2018年11月13日期间，杨玉花共需支付应付未付的手续费共计7750元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨玉花于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行透支本金191127.64元、利息33475.23元、手续费7750元，共计232352.87元（利息暂计至2019年9月12日为33475.23元，此后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理5143元，减半收取2571.5元，由原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行负担239.5元，由被告杨玉花负担2332元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  陶湘浪二〇二〇年四月十五日书记员  曾丽娜