浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初7875号 原告：中国建设银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市紫阳街与斜西街交叉口。统一社会信用代码：91330402846466074M。 负责人：邱伟革，行长。 委托诉讼代理人：徐银春、祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：郭鑫，男，1986年1月9日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：黄小琦，男，1995年8月7日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司。住所地：嘉兴市龙港大厦1幢201室-1。统一社会信用代码：91330401MA28A35U8F。 负责人：裘建荣，董事长。 原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称建行嘉兴分行）与被告郭鑫、黄小琦、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司（以下简称中安嘉兴分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序。因被告下落不明，本案于2020年1月3日转为普通程序审理。本院依法组成合议庭，于2020年4月7日公开开庭进行了审理，原告建行嘉兴分行委托诉讼代理人祝如华到庭参加诉讼，被告郭鑫、黄小琦、中安嘉兴分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告郭鑫、黄小琦归还原告借款本金50250.38元、费用6382.78元、利息158.88元（利息及费用均暂计至2019年9月24日，以后按合同约定计算至清偿日止），合计56792.04元；2.被告郭鑫、黄小琦赔偿原告实现债权的费用8182元；3.原告对被告郭鑫提供的抵押车辆享有优先受偿权；4.被告中安嘉兴分公司对被告郭鑫、黄小琦的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由三被告承担。诉讼中，原告将第1项诉讼请求变更为：被告郭鑫、黄小琦归还原告借款本金47048.38元、费用9222.38元、利息5429.38元（利息及费用均暂计至2020年3月24日，以后按合同约定计算至清偿日止），合计61700.14元，第2项诉讼请求变更为被告郭鑫、黄小琦赔偿原告实现债权的费用3400元。事实与理由：2017年11月30日，被告郭鑫向原告申领中国建设银行龙卡分期卡并承诺遵守领用协议的各项规则，同时申请分期付款99868元，原告经审核后向郭鑫发放了卡号为62×××95的龙卡一张。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：郭鑫应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由郭鑫承担；郭鑫在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；原告对郭鑫当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；郭鑫截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，最低为5元人民币；郭鑫未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因郭鑫未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由郭鑫承担等。被告黄小琦承诺共同还款。另，原告与郭鑫、中安嘉兴分公司签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》，合同约定：郭鑫分期本金为99868元，分36期，每月手续费为0.3889%，每月支付，郭鑫不可撤销地授权原告以郭鑫购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入中安嘉兴分公司在原告处开立的指定账户，视为被告郭鑫支用了分期本金金额；原告将于被告完成交易后的第一个账单日起，在郭鑫龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由郭鑫承担还款责任；如郭鑫未按合同约定归还，原告自记账日起，计收利息和滞纳金，记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行，被告未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的，原告有权提前终止郭鑫的该笔汽车分期业务，并要求郭鑫立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等；郭鑫以其所有的浙Ｆ×××××车辆为分期付款项下借款提供抵押担保，中安嘉兴分公司为郭鑫的债务提供连带责任担保，抵押、保证担保的范围均为本合同项下的全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、原告为实债权与担保权利而发生的费用等。协议签订后，原告发放了贷款99868元。现郭鑫尚欠原告借款本金47048.38元、费用9222.38元、利息5429.38元，且还款多次逾期，已违反合同约定。另，原告因本案委托律师代理所需费用8182元。原告认为，郭鑫已违约，应承担违约责任，原告有权宣布合同提前到期。郭鑫同时应承担抵押担保责任。黄小琦承诺承担共同还款责任，应承担共同还款责任。中安嘉兴分公司应承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，故诉。 被告郭鑫、黄小琦、中安嘉兴分公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了龙卡信用卡购车分期付款申请表、分期卡领用协议、购车分期共同还款承诺书、龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同、机动车登记证、交易明细及全部应还款信息、委托代理协议作为证据，本院组织当事人进行了质证。被告郭鑫、黄小琦、中安嘉兴分公司未到庭质证，亦未提供证据。对原告提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月30日,被告郭鑫为购买汽车向原告申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务。申请分期金额为99868元，分期期数为36期，用于向汽车经销商嘉兴市金腾汽车销售服务有限公司购买北京现代汽车。《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》约定:持卡人应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由郭鑫承担；持卡人在到期还款日(含)前可选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇;发卡行对持卡人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息,日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍,并按月计收复利,实际适用利率由发卡行根据持卡人资信情况确定;持卡人在到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按月支付违约金,违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付,最低5元人民币；持卡人未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因持卡人未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由持卡人承担等。同日，被告黄小琦向原告出具购车分期共同还款承诺书，承诺对被告郭鑫上述购车分期的全部债务承担共同还款责任。 2017年11月25日,原告（债权银行）与被告郭鑫（申请人、抵押人）、中安嘉兴分公司（保证人）签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》一份,约定债权银行为申请人提供龙卡信用卡购车分期付款业务,本金金额为99868元,用于购买北京现代汽车一辆;分期期限为三年,每一个月为一期,共36期;该分期付款手续费为13981.52元,以按月分期等额支付方式向债权银行支付,每期支付388.38元;申请人不可撤销地授权债权银行以申请人购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入担保公司中安嘉兴分公司在银行开立的账户。债权银行将于申请人完成交易后的第一个账单日起,在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除相应分期付款金额,并由申请人承担还款责任,申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额,每期应还本金金额等于分期付款本金总额除以期数;申请人应在到期还款日前按期偿还分期付款金额,如未按合同约定归还,债权银行有权自记账日起计收利息和滞纳金,记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行;申请人未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的,债权银行有权提前终止申请人的该笔购车分期业务，并要求申请人立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等;郭鑫以其名下北京现代汽车（车架号为ＬＢＥＭＤＡＦＢＸＨ2141179）作为抵押财产,中安嘉兴分公司自愿为申请人就主合同条款项下的全部债务提供连带责任保证；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；抵押和保证的所担保的债权范围为合同项下的全部债务,包括但不限于购车分期本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、申请人应向债权银行支付的其他款项、债权银行为实现债权与担保权利而发生的费用等。无论债权银行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为申请人自己所提供、债权银行是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权银行均可直接要求保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权银行均可直接要求保证人依照本合同项下的保证责任均不因此减免，债权银行均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出不任何异议。2017年12月19日，郭鑫名下的浙Ｆ×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。 原告审核后向被告郭鑫发放卡号为62×××95的龙卡信用卡一张，并于2017年12月4日，将99868元划入中安嘉兴分公司账户。此后，郭鑫多次逾期还款，至2020年3月24日，郭鑫尚欠原告借款本金47048.38元、手续费6382.78元、违约金2839.6元、利息5429.38元，已违反合同约定，原告遂提起本案诉讼。 另查明，原告因本案诉讼与浙江建银律师事务所签订了《委托律师代理合同》，合同约定原告除支付浙江建银律师事务所基本代理费800元外，还应根据实际回款金额按13%比例支付律师代理费。 本院认为，原告与被告之间签订的《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》、《购车分期共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,应为合法有效,各方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。现原告已按约向郭鑫发放贷款,但被告未按约还款,根据合同的约定,原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期,郭鑫除应立即归还所欠原告的借款本金外还应按约承担逾期付款的违约责任。至2020年3月24日，郭鑫尚欠原告借款本金47048.38元、手续费6382.78元、违约金2839.6元、利息5429.38元，之后的利息及违约金本院按双方约定的标准予以支持，但利息及违约金合计以不超过年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。原告要求被告支付实现债权的律师代理费符合合同约定，但标准过高，原告自愿调整为按浙江省律师服务收费标准各档取低限计算为3400元，本院予以支持。被告黄小琦向原告出具《购车分期共同还款承诺书》，自愿对被告郭鑫涉案债务承担共同还款责任，原告要求黄小琦对被告郭鑫的前述债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。郭鑫自愿以其所有的浙Ｆ×××××车辆为本案所涉借款提供抵押担保，并已进行抵押登记，应依法按约承担相应的担保责任，原告有权就抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。中安嘉兴分公司自愿为本案所涉借款提供担保，应依法按约承担保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。诉讼中，被告郭鑫、黄小琦、中安嘉兴分公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的相应法律后果。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭鑫、黄小琦于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行借款本金47048.38元、手续费6382.78元、利息及违约金（利息及违约金暂计至2020年3月24日为8268.98元，之后按双方约定的标准计算至实际清偿之日，最高以年利率24%为限）； 二、被告郭鑫、黄小琦于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用3400元； 三、被告郭鑫以其抵押财产（浙Ｆ×××××汽车一辆）对上述第一、二项债务承担抵押担保责任，原告对抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司对被告郭鑫、黄小琦上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1424元，财产保全费720元，合计2144元，由原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行负担44元，被告郭鑫、黄小琦、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司负担2100元，于判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  柏 军 人民陪审员  陶信宝 人民陪审员  金银茹 二〇二〇年四月七日 法官助理沈琴 书记员蔡春婷 附页 1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。 逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。 2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。