文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初1590号原告：重庆银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1299号，统一社会信用代码91500235559027570N。负责人：陈隆，系该支行行长。委托诉讼代理人：税红，男，系该支行工作人员，一般代理。委托诉讼代理人：汤露，男，系该支行工作人员，一般代理。被告：王立兵，男，1972年11月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：黄德莲，女，1971年12月9日出生，汉族，住重庆市云阳县。上列二被告共同委托诉讼代理人：王蜀栋，男，住重庆市云阳县，特别授权。原告重庆银行股份有限公司云阳支行（以下简称重庆银行云阳支行）与被告王立兵、黄德莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行云阳支行的委托诉讼代理人税红，被告王立兵、黄德莲的共同委托诉讼代理人王蜀栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄德莲、王立兵归还原告借款本金793519.03元，利息3022.22元，罚息184124.73元，复利17831.51元（截至2020年3月11日），共计998497.49元；2.判令被告黄德莲、王立兵支付原告自2020年3月12日至欠款还清日止以借款本金793519.03元为基数按实际执行贷款利率8.5%上浮50%计算罚息，利随本清；以及自2020年3月12日至欠款结清日止以所欠利息3022.22元为基数按照实际执行贷款利率8.5%上浮50%计算复利，利随本清；3.判令原告对被告黄德莲、王立兵所有的抵押物（坐落：云阳县双江街道滨江大道×××号×××单元8-2，证号：310房地证2015字第×××号；坐落：云阳县双江街道滨江大道×××号×××单元201，证号：310房地证2015字第×××号）享有抵押权和优先受偿权；4.请求法院判令所有被告承担本案诉讼费、保全费及债权人实现债权的其他费用。诉讼中，原告将第4项请求变更为：请求法院判令所有被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年5月，被告黄德莲向原告申请个人消费贷款，用于住房装修。原告认为其符合申贷要求，在满足原告放款条件后给予其授信额度80万元，期限36个月，项下业务期限为1年。双方签订了《长江卡循环贷款最高额贷款合同》（编号为2015年重银云阳支借字第0185号）约定：本行给予非承诺性长江卡循环贷款额度80万元，期限2015年5月8日至2018年5月7日，项下业务期限不超过1年。并签订了《长江卡循环贷款最高额抵押合同》（编号为2016年重银云阳支抵字第0186号）约定：由权属黄德莲房产二套（坐落：云阳县双江街道滨江大道×××号×××单元8-2，证号：310房地证2015字第×××号；坐落：云阳县双江街道滨江大道×××号×××单元201，证号：310房地证2015字第×××号）为本次授信提供抵押，并办理了抵押登记。同时王立兵（抵押人配偶）向原告出具了财产共有人承诺书、共同还款承诺书。2017年6月30日提款80万元，2018年5月7日到期未能归还，经原告多次催收未果。原告为维护其合法权益，保全国有资产，诉至本院，请求判如所请。被告王立兵、黄德莲共同辩称，被告请求：1.被告贷款利息继续按原定贷款利率年息8.5%执行，不计复息和罚息。2.被告贷款本金793519.03元及按原定贷款利率计算下欠的利息，在一年左右分四次还清原告贷款本息，还款方式实行先本后息。具体还款计划为：（1）2020年6月30日前还贷款本金20万元；（2）2020年9月30日前还贷款本金25万元；（3）2021年1月31日前还贷款本金30万元；（4）2021年4月30日前还清下欠贷款本金43519.03元及下欠的贷款利息。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告质证对原告提交的证据均无异议，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下:2015年5月7日，原告（贷款人甲方）与被告黄德莲（借款人乙方）签订《长江卡循环贷款最高额贷款合同》（编号：2015年重银云阳支借字第0185号），第二十四条对贷款额度的约定：本合同项下长江卡循环贷款贷款额度为人民币（大写）捌拾万元整，（小写）800000.00元。第二十五条对贷款期限的约定：本合同项下额度有效期限自2015年5月8日起至2018年5月7日止。额度到期自动作废，不再继续使用。第二十五条对担保方式的约定：本合同最高额授信业务的担保方式为抵押，担保人必须与甲方签订最高额抵押合同[详见2015年重银云阳支抵字第0186号《长江卡循环贷款最高额抵押合同》]。第二十七条对贷款利率、计息、罚息和复利的约定：一、贷款利率：1.本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮50%执行。……二、计息乙方未使用额度时不计息；当乙方使用额度时，按借款实际发生额和实际使用天数计息，计息方式为利随本清。三、罚息和复利：1.若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。第九条下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：一、乙方未按合同约定履行归还贷款本息或支付贷款利息义务的；……第十四条乙方应按借据约定使用贷款、按时支付利息和归还本金及支付所有依法应付费用。2015年5月7日，原告（抵押权人甲方）与被告黄德莲（抵押人乙方）签订《长江卡循环贷款最高额抵押合同》（编号：2015年重银云阳支抵字第0186号），第十三条对抵押对象的约定：本合同（抵押财产）所担保对象为：自2015年5月8日起至2018年5月7日止甲方与债务人依据编号为2015年重银云阳支借字第0185号《长江卡循环贷款最高额贷款合同》项下单个或多个具体业务合同所产生的债务人对甲方所负全部债务，本金金额不超过（大写）捌拾万元。第三条担保的范围：本合同担保的范围包括因前述主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、赔偿金、实现抵押权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失。债务人无论何种原因未按本合同约定，履行到期应付债务，甲方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。第四条抵押财产详见抵押清单，《抵押财产（权利）清单》载明，抵押财产为：1.所在地为云阳县滨江大道×××号×××单元802室的住宅，权属证书号为310房地证2015字第×××号；2.所在地为云阳县滨江大道×××号×××单元201室住宅，权属证书号为310房地证2015字第×××号。2015年5月8日原告与被告黄德莲共同在云阳县国土资源和房屋管理局就上述抵押房屋办理了抵押登记。2015年5月4日，被告王立兵向原告出具《共同还款承诺书》与《财产共有人承诺书》，表明其与被告黄德莲系夫妻关系，并承诺其将与被告黄德莲共同履行还款义务，同意以承诺书内所列财产作为借款人黄德莲向原告申请贷款的抵押物。2017年6月30日，原告向被告黄德莲发放贷款80万元。借款借据载明的借款到期日为2018年5月7日，年利率为8.5%。截至2020年3月11日，被告黄德莲尚欠原告借款本金793519.03元、借款期内利息3022.22元、罚息184124.73元、复利17831.51元。另查明，王立兵与黄德莲系夫妻关系。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告黄德莲签订的《长江卡循环贷款最高额贷款合同》及《长江卡循环贷款最高额抵押合同》，被告王立兵向原告出具的《共同还款承诺书》及《财产共有人承诺书》，各方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，均应认定合法有效。原告已依合同约定向被告黄德莲发放了贷款80万元，但被告黄德莲未按合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约。被告黄德莲除应偿付下欠的借款本息外，还应按照合同的约定，承担违约责任，即支付逾期利息和复利。原告计算的利息、逾期罚息和复利符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以确认。被告王立兵向原告出具《共同还款承诺书》承诺与被告黄德莲共同履行还款义务，原告主张被告黄德莲、王立兵共同还款，符合合同约定及法律规定，本院予以确认。被告黄德莲以其名下房屋提供抵押担保，且抵押房屋共有人王立兵向原告出具了《财产共有人承诺书》，承诺以其共有房屋作为被告黄德莲向原告申请贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记。原告的抵押权自登记时设立，原告有权就抵押物优先受偿。被告辩称请求按原定贷款利率偿付尚欠贷款本息、分期还款及实行先本后息的还款方式，无事实及法律依据，本院不予采纳。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条的规定，判决如下：一、被告王立兵、黄德莲在本判决生效后十日内归还原告重庆银行股份有限公司云阳支行借款本金793519.03元、支付截至2020年3月11的欠息3022.22元、罚息184124.73元、复利17831.51元；2020年3月12日起的罚息以793519.03元为基数，复利以3022.22元为基数，均按年利率12.75%（贷款利率8.5%的1.5倍）计算；二、原告重庆银行股份有限公司云阳支行对被告王立兵、黄德莲提供抵押的其名下房屋（坐落于云阳县双江街道滨江大道×××号×××单元8-2，权属证书号为310房地证2015字第×××号；坐落于云阳县双江街道滨江大道×××号×××单元201，权属证书号为310房地证2015字第×××号）享有抵押权，并有权就上述房屋拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6892元，由被告王立兵、黄德莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  李中云二〇二〇年四月三日书记员  向童瑶