浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初1039号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，该分行行长。委托诉讼代理人：周方平，该银行职员。委托诉讼代理人：江永肖，北京德恒（温州）律师事务所律师。被告：杨立桐，男，1978年1月26日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：白娇容，女，1973年8月29日出生，汉族，住浙江省平阳县。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告杨立桐、白娇容金融借款合同纠纷一案，原告于2020年3月10日向本院起诉，请求判令：1.被告杨立桐立即偿还原告贷款本金127080.88元、期内利息18601.77元、复利2083.34元、罚息2086.54元及逾期利息[截至2019年4月20日为468.54元，另以本金和期内利息之和145682.65元为基数，按月利率1.93%自2019年4月21日起计算逾期利息至实际履行之日止,如遇中国人民银行贷款基准利率调整，逾期利率按中国人民银行同期三年至五年期（含五年）贷款基准利率的4.875倍计算（利率按年调整，调整日为每年的1月1日）]；2.被告白娇容对上述债务承担连带保证责任。审理过程中，原告明确以起诉之日2020年3月10日为宣告借款提前到日，并变更第一项诉讼请求为：被告杨立桐立即偿还原告贷款本金126980.88元、期内利息32347.32元、复利7396.64元、罚息8074.37元及逾期利息[以本金和期内利息之和159328.20元为基数，按年利率23.15625%自2020年3月11日起计算至实际履行完毕之日止，如遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整，则按照贷款市场报价利率的4.875倍计算（按年调整，调整日为每年1月1日）]。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。本院经审理认定：2017年12月5日，原告与被告杨立桐签订编号为平银（温州）贷字（2017）第（SW20171123000142号）的《贷款合同》，约定：被告杨立桐向原告借款13万元，贷款期限60个月，自2017年12月5日起至2022年12月5日；执行年利率15.4375%（系根据中国人民银行同期人民贷款基准利率上浮225%，现时基准利率为年利率4.75%），次年初调整；贷款用途为归还杨立桐与平安银行股份有限公司签订的编号为SW20150630000269《个人信用额度贷款合同》项下的贷款；贷款期限实际起止日期以出账确认书及其他出账凭证为准；还款方式为按月等额还本付息；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日；首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；被告应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款的，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金；贷款到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。同日，原告与被告白娇容签订《保证担保合同》，约定：为了保证原告与被告杨立桐合同的履行，被告白娇容愿作为保证人向原告提供连带责任保证担保；保证担保范围为平银（温州）贷字（2017）第（SW20171123000142号）《贷款合同》项下被告杨立桐所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；被告白娇容已知悉杨立桐将平安银行股份有限公司温州分行（含所辖机构）授信中13万元用于借新还旧，具体用途为归还其在平安银行的授信，被告白娇容愿意按本担保合同约定承担担保责任。2018年2月8日，原告依约发放了贷款,借款到期日为2023年2月8日。被告杨立桐借款后，足额偿还至第2期即2018年4月7日之前的借款本息，第3期仅偿还本金100元、期内利息21.25元、复利18.34元，共计已偿还本金3019.12元，尚欠本金126980.88元。截至合同提前到期日2020年3月10日，被告尚欠原告借款本金126980.88元、期内利息32347.32元、复利7396.64元、罚息8074.37元。本院认为，原告与被告杨立桐签订的《个人信用贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告杨立桐未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。原告的其他诉讼请求合法有据，本院予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨立桐应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金126980.88元，期内利息32347.32元、复利7396.64元、罚息8074.37元及逾期利息[（含复利)以本金126980.88元为基数，按年利率15.6%从2020年3月11日起计算至实际履行之日止（逾期利率按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率的3.25倍，于每年的1月1日起调整），还款顺序为先本金后利息（包括期内利息、逾期利息、复利）]。二、被告白娇容对上述第一项债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。案件受理费3306元，减半收取计1653元，由被告杨立桐、白娇容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  周回回二〇二〇年四月七日书记员  李 娴?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人应自裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。