本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0502民初459号原告：周宇，男，1988年1月2日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，户籍地：本溪市平山区。委托诉讼代理人：肖兆国，辽宁华义律师事务所律师。被告：中国工商银行股份有限公司本溪分行，住所地：本溪市平山区曙光路3号。负责人：杨树波，该单位行长。委托诉讼代理人：白云，该行员工。委托诉讼代理人：樊星，该行员工。原告周宇与被告中国工商银行股份有限公司本溪分行名誉权纠纷一案，本院于2020年1月14日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告周宇的委托诉讼代理人肖兆国，被告中国工商银行股份有限公司本溪分行的委托诉讼代理人白云、樊星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周宇向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即恢复原告征信记录；2、本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年8月，中国工商银行本溪市分行办卡业务员集中到原告单位办信用卡，业务员在办理信用卡业务时候只让本人简单的填写了一个简单表格，后该行没有对本人所填写的有关信息资料进行认真的审核进行了发卡，同时也未能按照人民银行关于《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定执行，违反了第五条商业银行经营信用卡业务应充分向持卡人披露相关信息提示风险，建立健全的相应的投诉处理制度，第二十七条发卡银行印制的信用卡申请材料文本至少应包含以下要素，申请人信息、合同信息、费用管理、其他信息以及重要提示，第三十九条(第三款营销人员应当明确告知申请信用卡提交资料的基本要求督促信用卡申请人完整真实的填写资料)等。因本人初次用卡对信用卡使用不是很清楚，包括账单日、还款日，在用卡过程中由于不知道变更电话途径忽视了这个重要性导致不能及时收到银行方面的信息和通知，加重了逾期时间，直到2018年5月收到原单位一个同事电话才知道了有欠银行信用卡的钱，后来进行了全额还款1582元，虽然金额不是很大，但是对本人的征信产生了极大的影响。目前本人准备定居江苏常州打算在常州买房，已经预付了定金才发现本人征信有很多次逾期，2019年9月至10月期间通过电话沟通方式多次和中国工商银行本溪分行工作人员沟通，并向中国工商银行辽宁分行发了律师函，中国工商银行本溪分行工作人员沟通均未能得到合理满意的答复。银行方面只是一味的以逾期是事实以及信用卡领用章程为借口推卸责任，法律意识淡薄，同时拒绝本人在中国工商银行本溪分行发起异议申诉的请求，严重违反了征信业管理条例的相关规定。本来持卡人在办理信用卡的时候就产生了信息的不对称，同时也是弱势群体，银行方面这种不负责任的做法作为持卡人觉得不但违反了相关的法律法规，同时在处理协商过程中存在推诿责任的不合理性。当下在国家大的信用体系建设下也积极倡导信息主体非恶意性、非主观因素引起的逾期修复工程推进下，本人强烈要求被告能够客观的站在持卡人的角度考虑问题，及时消除不良征信逾期记录。综上所述，原告为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决。被告中国工商银行股份有限公司本溪分行辩称：1、请求法院驳回原告要求被告恢复原告征信记录的诉讼请求；2、本案诉讼费用由原告自行承担。事实及理由：1、原告在我行申领信用卡，我行已充分披露相关信息提示风险。原告办卡时填写的牡丹卡申请表中《安全用卡须知》第8条，《中国工商银行牡丹信用卡章程》中第二十七条申请人、持卡人的义务中第（五）点、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第五条中皆对客户提示工作单位、联系方式及地址、身份证号码等方面有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则由此产生的后果和损失由甲方承担。且原告本人承诺其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签字确认；2、原告信用卡开卡后，进行取现及透支消费，依法已和我行形成了债权债务关系。原告知晓取现或透支消费后应在规定时限予以还款，自2011年8月26日，原告进行首笔金融交易后至2016年11月，该卡一直正常消费、取现、定期还款，累计五年零三个月，共计交易587笔未出现逾期；3、2016年11月25日，原告当月未按时还款，首次出现逾期，逾期金额5000余元，我行催收系统开始向客户在工行预留手机号136××××5994进行催收，自2016年11月29日至2016年12月16日，分7次对原告进行人工电话及语音电话进行催收，原告于2016年12月16日至2017年1月23日分3次还清全部欠款。但原告2017年9月27日后的10笔消费均未及时还款，我行也及时通过语音电话或人工电话方式予以催收，但直至2018年5月8日，原告才通过汇款偿还1582.26元，还清全部欠款，致使原告征信出现不良。对于原告信用卡出现透支逾期，我行已通过多种方式进行催收，但由于个人疏忽的主观原因导致征信问题，理应承担相应责任；4、原告发现征信出现不良后，已多次向本溪市银保监局及人民银行进行投诉，但因我行证据充分、解释合理，监管部门未支持原告诉求，故而导致原告起诉；5、原告虽为个人疏忽导致征信不良，但在还清信用卡预期透支后，我行也与人民银行积极沟通，询问消除原告征信系统不良的可能性，但目前来看，人民银行根据《征信业管理条例》中规定“信用卡逾期记录等不良信息，保存期限是信用卡欠款结清之日起5年，超过5年的，应予以删除”等条例规定，无法予以删除原告征信不良记录。综上所述，原告由于疏忽违反合约未向我行更改联系方式等原因导致其征信出现不良。而我行在原告办卡时已充分披露相关信息、风险提示，且在原告信用卡逾期后，对其进行催收，恳请法院依法驳回原告诉讼请求，维护国家金融机构尊严。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月14日，原告向被告申领牡丹信用卡，原告在申请表中预留了电话号码、工作单位、家庭住址等信息。被告向原告发卡后，原告自2011年8月开始使用该卡进行透支消费。2014年5月20日，原告更改预留手机号码。2016年11月25日，原告当月未按时还款，首次出现逾期，被告向原告更改后的预留手机号码进行多次催收，原告于2016年12月16日至2017年1月23日还清全部欠款。自2017年9月27日，原告多次使用该卡进行透支消费，但均未及时还款，经被告催收，原告直至2018年5月8日还清欠款，致使原告征信出现不良。本院认为，双方当事人的争议焦点为：原告未能及时还款致使征信记录不良是否是被告造成，即原告电话号码变更未告知被告，导致不能及时接收信息是否系因被告未尽到告知、提示义务造成。经查，原告自2011年8月至2016年11月期间一直使用该卡，期间消费、还款正常，可知原告知晓还款时限。2014年5月20日，原告变更手机号码告知了被告。2016年11月25日开始，原告还款开始出现逾期，被告向原告变更后的手机号码进行人工、语音、短信催收，经催收后原告还清逾期欠款。通过以上可知原告变更电话号码后已经通知了被告，被告也按照原告变更后的电话号码进行了催收，原告未举证证明其逾期还款系因为变更电话号码，同时被告未尽到告知、提示义务导致，故本院对原告的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第十四条、第二十一条、第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告周宇的诉讼请求。案件受理费100元（原告周宇已预交），由原告周宇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审 判 长  郭薇薇人民陪审员  任凤云人民陪审员  解丽静二〇二〇年四月八日书 记 员  李卉玉附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第十四条要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。第二十一条承诺是受要约人同意要约的意思表示。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。