四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初94号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：夏菁菁，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：高波，男，1988年10月6日出生，汉族，住四川省天全县。 被告：郭燕红，女，1991年8月21日出生，汉族，住四川省天全县。 被告：成都中港置业有限公司，住所地：成都市锦江区琉璃路90号。 法定代表人：朱立新，总经理。 委托诉讼代理人：洪昌龙，男，系该公司员工。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告高波、郭燕红、成都中港置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人夏菁菁及被告成都中港置业有限公司的委托诉讼代理人洪昌龙到庭参加诉讼，被告高波、郭燕红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令高波、郭燕红向中信银行成都分行归还贷款本金1180461.63元及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2019年12月23日的利息、罚息、复利为人民币36287.55元，准确数额以还清之日银行系统确定的数额为准）；2.请求判令高波、郭燕红支付实现债权的律师费58670元；3.判令被告高波、郭燕红未及时清偿上述债务时，以抵押房屋（成都市锦江区琉璃东路258号2栋2单元12楼1202号房屋，川2018成都市不动产证明第0156580号）对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置享有优先受偿权；4.判令被告成都中港置业有限公司对被告高波、郭燕红的债务向原告承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2017年5月15日，中信银行成都分行与被告高波、郭燕红、成都中港置业有限公司签订《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，合同约定：高波、郭燕红向中信银行成都分行借款1220000元用于购房；该笔贷款年利率为4.606%；贷款期限自2017年5月15日起至2047年5月15日止；还款方式为按月等额本金还款；高波、郭燕红以位于成都市锦江区琉璃东路258号2栋2单元12楼1202号房屋作为该笔贷款的抵押担保；成都中港置业有限公司对该笔贷款提供连带责任担保。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定的向高波、郭燕红指定账户放款，履行了借款义务，但高波、郭燕红出现逾期还款，根据合同约定，高波、郭燕红构成违约，中信银行成都分行有权宣布贷款提前到期。综上所述，为维护中信银行成都分行的合法权益，故诉至法院。 被告高波、郭燕红均未答辩，亦未提交相关证据。 被告成都中港置业有限公司辩称，仅对第1项诉请在金额无误的情况下承担连带清偿责任，对其他诉请不予认可。 本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，中信银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）与高波（甲方、借款人/抵押人）、郭燕红（甲方、共同借款人）及成都中港置业有限公司（丙方、保证人）签订编号为811102068038的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》。该《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》第2.3条约定：本合同项下各类贷款的单笔贷款金额以借款借据等文件所记载或乙方系统记录的金额为准。第4.2条约定：本合同第二十二条约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。第4.4条约定：本合同贷款利率按照4.2款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”。第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见本合同第22.7款）；甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息（挪用贷款罚息利率详见本合同第22.7款）；对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用的贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.7条约定：就每笔贷款的偿还，甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“费用（指由乙方先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费）-违约金（含补偿金、赔偿金）-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项；如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，同时乙方有权随时从还款账户中划收甲方应付款项。第11.1条约定：本合同项下贷款的担保方式分为“（1）抵押加阶段性保证，即甲方同意以其享有所有权或处分权的房产（详细信息见本合同第22.8条）为乙方因向甲方提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，及丙方同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方为抵押权人的他项权证期间甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。（2）抵押无阶段性保证……”。第11.4条约定：本合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。第17.1条约定：发生下列情况之一，即视为发生违约事件“（1）甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的……（5）甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……”。第17.2条约定：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方、丙方对此不表示任何异议：“（1）要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为。2.按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款。4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”。第22.3条约定：贷款金额人民币1220000元，期限为360个月；贷款支付对象为成都中港置业有限公司；贷款担保方式为（1）抵押加阶段性保证；本合同项下的贷款利率为年利率，采用以贷款实际提款日的定价基础利率下浮6（%/BPs），即本合同的贷款利率为4.606%；本合同项下的贷款利率采用浮动利率方式确定利率调整方式，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；本贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档金融机构人民币贷款基准利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月2日。第22.7条约定：逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。第22.8条约定：抵押房屋坐落于成都市锦江区琉璃东路258号2栋2单元12楼1202号。第22.10条约定：除甲方因单独申请个人房产按揭贷款而仅签订本合同外，本合同作为《综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，不可分割，本合同项下贷款占用《综合授信及最高额抵押合同》项下授信额度，乙方基于本合同对甲方享有的债权属于《综合授信及最高额抵押合同》项下最高额抵押担保的债权范围。 后中信银行成都分行向高波、郭燕红发放了贷款1220000元，2017年5月15日，中信银行成都分行与高波、郭燕红签署了《个人借款凭证》（借据），载明：借款人高波、郭燕红；借款合同编号811102068038；收款人成都中港置业有限公司；利率（年）4.606%；金额1220000元；放款日期2017年5月15日；到期日期2047年5月15日；本借款凭证，为借款合同的组成部分，借款划入上列收款人账户时，贷款人即履行了借款合同义务，借款人保证将按照借款合同履行各项义务。高波、郭燕红在该《个人借款凭证》（借据）中的借款人签章处签字。 后高波、郭燕红未按约定足额还款，出现逾期，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：当前执行利率为4.606%，当前罚息利率为6.909%；截至2020年4月14日止，高波、郭燕红未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为1180461.63元、利息为51242.94元、罚息为948.98元、复利为2549.1元。庭审中，中信银行成都分行明确：该《个人贷款逾期欠款说明》的金额系根据合同约定的分期还款方式计算所得，并未在系统中作提前到期处理，但自2020年4月15日起，应按照贷款提前到期的方式计算罚息、复利，不再计算利息，其中罚息应以所有未还的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息及罚息为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍计算。 中信银行成都分行与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议》，约定中信银行成都分行委托四川和骏律师事务所律师代理本案纠纷，并约定律师代理费为58670元。中信银行成都分行已向四川和骏律师事务所实际支付该律师费58670元。 另，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 庭审中，中信银行成都分行与成都中港置业有限公司一致确认上述约定的抵押房屋尚未办理不动产权登记至高波、郭燕红名下。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》、《个人借款凭证》、《个人贷款逾期欠款说明》、《商品房买卖合同摘要》、《委托代理协议》、增值税发票、庭审记录及当事人当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与高波、郭燕红、成都中港置业有限公司签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》等系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本金。中信银行成都分行按约向高波、郭燕红发放借款1220000元，高波、郭燕红未按约足额归还借款，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求高波、郭燕红偿付所有借款本息，故对中信银行成都分行要求高波、郭燕红归还借款本金1180461.63元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利。中信银行成都分行主张贷款提前到期，贷款到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日即2020年1月6日，但中信银行自愿将按分期还款方式计付利息、罚息、复利的期限延至2020年4月14日，按照该方式计算所得的利息、罚息、复利的金额总计未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年4月14日止，高波、郭燕红应偿还利息51242.94元、罚息948.98元、复利2549.1元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年4月15日起罚息、复利应按上述《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》之约定计至还清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息和罚息的总额为基数，罚息、复利均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的罚息、复利利率应适用年利率6.909%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起罚息、复利利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上下浮6%后再上浮50%确定，即自2021年1月1日起罚息及复利利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.41倍。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额限定在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内，对于超过部分不予支持。 关于律师费，因中信银行成都分行已提交充分证据证明已实际支付律师费，故对中信银行成都分行要求被告高波、郭燕红支付律师费58670元的诉讼请求，具备事实依据和合同依据，本院予以支持。 关于中信银行成都分行对成都中港置业有限公司的诉请，根据前述查明，中信银行成都分行系在成都中港置业有限公司连带责任保证担保期间以及约定的保证担保范围内向其主张权利，符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持，成都中港置业有限公司应就上述认定的高波、郭燕红之债务（包括借款本金、利息、罚息、复利及律师费）承担连带清偿责任。关于被告成都中港置业有限公司提出的仅对第1项诉请在金额无误的情况下承担连带清偿责任的抗辩，本院认为，《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》明确约定保证担保的范围包括律师费，故该抗辩不能成立，本院不予采纳。 关于抵押优先受偿的诉请，因高波、郭燕红尚未取得约定抵押房屋的正式产权登记，也就未办理正式的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”之规定，房屋抵押权未得以有效设立，故对中信银行成都分行的该项诉请，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告高波、郭燕红于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金1180461.63元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年4月14日止，应支付利息51242.94元、罚息948.98元、复利2549.1元；自2020年4月15日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》之约定计付，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息和罚息，其中，自2020年4月15日起至2020年12月31日止期间罚息、复利的利率均为年利率6.909%，自2021年1月1日起罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率的1.41倍】； 二、被告高波、郭燕红于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费58670元； 三、被告成都中港置业有限公司就本判决确定的被告高波、郭燕红的上述第一项和第二项债务向原告中信银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任。成都中港置业有限公司代高波、郭燕红清偿后有权向高波、郭燕红追偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8043元及保全费5000元，由被告高波、郭燕红负担（本案案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年四月二十八日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼