山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0812民初649号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地济宁市兖州区建设东路271号。法定代表人：徐智，职务董事长。委托诉讼代理人：李娟，系原告单位资产一部客户经理。委托诉讼代理人：王文才，系原告单位资产诉讼中心职员。被告：钟书猛，男，1969年6月18日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：周长霞，女，1970年5月1日出生，汉族，住济宁市兖州区，系钟书猛之妻。被告：钟书刚，男，1960年3月27日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：项长运，男，1966年10月12日出生，汉族，住济宁市兖州区。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文简称“兖州农商银行”）与被告钟书猛、周长霞、钟书刚、项长运金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告兖州农商银行委托诉讼代理人李娟、王文才到庭参加诉讼，被告钟书猛、钟书刚、项长运到庭参加诉讼，被告周长霞经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告兖州农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令钟书猛、周长霞偿还借款本金9.76万元及利息，利息按合同约定计算至实际给付之日；2、钟书刚、项长运承担连带清偿责任；3、诉讼费及其他一切费用由钟书猛、周长霞、钟书刚、项长运承担。事实和理由：2016年3月21日，经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的全部债权债务由兖州农商银行承接。钟书猛与周长霞系夫妻关系。2010年11月9日，兖州农商银行与钟书猛、钟书刚、项长运签订《个人最高额联合保证借款合同》《农户、个体工商户联保协议》。2010年11月6日，钟书猛配偶周长霞出具《夫妻双方共同还款承诺确认书》。2012年11月26日，钟书猛从兖州农商银行借款10万元。2013年11月2日借款到期后，经多次催要，至2020年3月13日，钟书猛仍欠兖州农商银行借款本金9.76万元及利息。为维护兖州农商银行的合法权益，故诉至法院，请求依法判如所请。钟书猛辩称，本人贷款从2008年11月份至2010年是一个阶段，当时是三户联保，2010年至2012年联保协议续保的签字记不清是否是三家共同签字。2012年11月26日放款时，利率是10‰，利率太高，当时被告的贷款属于农业贷款，国家规定不超过6%年利率。当时是从农信社贷款，现在原告是农村商业银行，变更债权人没有告知本人。从2016年至今没有面谈催收过，也没有电话催收过，本人手机也没有停机，原告登报纸催收应该经过本人同意。欠款应该由本人偿还，根据担保法规定，连带担保的日期已超过诉讼时效，担保人钟书刚、项长运不承担还款责任。本人现在还欠了很多人的钱，没有能力偿还。钟书刚辩称，对钟书猛的借款，本人不应承担担保责任，贷款担保期限是两年，现在已经过去很多年了，不应承担担保责任。项长运辩称，贷款是2008年贷的，属于三户联保，担保期间是两年，在这个期间没有当面直接催收，担保现在已经过期，本人不承担保证责任。周长霞未答辩，也未到庭参加诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。兖州农商银行提交了《个人最高额联合保证借款合同》《农户、个体工商户联保协议》《夫妻双方共同还款承诺确认书》、借款借据、最新本息清单、被告的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、平安山东周刊和山东法制报刊登的催收公告、兖州农商银行的营业执照、银监局批复文件等证据证明自己的诉讼主张。经质证，钟书猛承认涉案贷款已打入自己账户，但对以上证据真实性均不予认可，认为联保合同上的签名不是本人所签。钟书刚、项长运对兖州农商银行提供的证据的真实性均无异议，联保协议上的签名是本人所签。本院认为兖州农商银行提交的证据来源合法，能够证明本案事实，本院予以采信。并已附入卷宗为凭。本院经审理认定事实如下，2016年3月21日，经中国银监会山东监管局批准，山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司及分支机构成立开业，原兖州市农村信用合作联社的债权债务全部由山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司承接。2010年11月9日,原兖州市农村信用合作联社下属的新兖信用社与钟书猛、钟书刚、项长运签订（新兖信用社）个高保借字（2010）年第09176号）《个人最高额联合保证借款合同》，合同约定：借款人钟书猛、钟书刚、项长运自愿组成联保小组，对联保小组成员自2010年11月9日起至2013年11月5日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，人民币）30万元内，提供最高额担保。钟书猛授信额度为10万元，借款用途为购废钢材；钟书刚授信额度为10万元，借款用途为购猪；项长运授信额度为10万元，借款用途为购鸡苗。在合同约定的期间和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金。保证期间为上述借款约定期限届满之日起二年。保证担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。合同约定了违约责任：联保小组成员未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，如未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮80%计收罚息，均计算至本息清偿为止。联保小组各成员共同承诺在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行连带保证责任。合同第八条第一款规定联保小组成员有权按照合同约定取得和使用借款。第九条第一款规定在联保小组各成员履行本合同规定义务前提下，借款人应按期足额向借款人发放贷款。2010年11月8日，新兖信用社与被告钟书猛、钟书刚、项长运签订（兖）农信联保协字（2010）第09176号《农户、个体工商户联保协议》，约定：钟书猛、钟书刚、项长运三人自愿组成联保小组，推选钟书猛为组长，在2010年11月6日至2013年11月5日期间内，为联保小组的其他成员在最高额为人民币10万元的贷款提供担保，保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员的借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。该协议由新兖信用社签章，由钟书猛及配偶周长霞、钟书刚及配偶王秀华、项长运及配偶朱兰英手写签名。2010年11月6日，钟书猛及配偶周长霞向新兖信用社出具《夫妻双方共同还款承诺书确认书》，周长霞承诺对钟书猛10万元的借款本息承担夫妻双方共同还款义务，并承担连带责任。在借款合同约定的期限内，新兖信用社与钟书猛多次发生借贷发放与回收业务。2012年11月26日，新兖信用社向钟书猛发放借款本金10万元，到期日为2013年11月2日，月利率为10‰。借款到期后，钟书猛没有依约归还借款本金及利息。兖州市农村信用合作社于2014年9月23日在《山东法制报》向钟书猛、钟书刚、项长运公告催收欠款，兖州农商银行于2016年9月13日在《平安山东周刊》向钟书猛、钟书刚、项长运公告催收欠款，于2018年2月13日再次在《山东法制报》向钟书猛、钟书刚、项长运公告催收欠款。截止至2020年4月20日，钟书猛仍欠借款本金97,626.11元及利息（含罚息、复利）166,279.55元。本院认为，原兖州市农村信用合作联社新兖信用社与钟书猛、钟书刚、项长运签订的《个人最高额联合保证借款合同》及《农户、个体工商户联保协议》是各方真实意思表示，且不违反法律规定，为有效协议，签订合同的各方均应依约履行。新兖信用社按照合同的约定将借款本金发放给钟书猛，钟书猛未按照合同约定的时间履行还款的义务，违反了合同约定。周长霞系钟书猛之妻，该借款系夫妻关系存续期间产生的债务，为夫妻共同债务，且周长霞出具《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺与钟书猛共同承担还款责任。兖州农商银行承接了原兖州市农村信用合作联社的全部债权债务，对兖州农商银行要求被告钟书猛、周长霞偿还借款本金97,626.11元及至实际给付之日的利息，证据充分，理由正当，本院依法予以支持。关于钟书刚、项长运抗辩其担保已超过保证期间，不应承担保证责任的问题。根据原告与钟书猛、钟书刚、项长运签订的《个人最高额联合保证借款合同》和《农户、个体工商户联保协议》的约定，其保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，本案所涉贷款履行债务期限届满之日为2013年11月2日，即保证期间为2015年11月2日前，原告分别于2014年9月23日、2016年9月13日、2018年2月13日向钟书猛、钟书刚、项长运公告催收欠款，原告在保证期间内向钟书刚、项长运主张承担保证责任，自原告向钟书刚、项长运主张保证责任之日起开始计算保证合同的诉讼时效，故原告要求钟书刚、项长运承担保证责任未过保证期间和诉讼时效，钟书刚、项长运的答辩主张与事实不符，本院不予支持。兖州农商银行要求钟书刚、项长运对钟书猛借款承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。钟书刚、项长运承担连带清偿责任后，应免除其保证责任，并有权向钟书猛、周长霞进行追偿。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、钟书猛、周长霞于本判决生效之日起十日内偿还山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金97,626.11元、截止至2020年4月20日的利息（含罚息、复利）166,279.55元及2020年4月20日以后至借款实际付清之日的利息（按合同约定计算，实际金额以山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司提供的最终结算清单为准）；二、钟书刚、项长运对上述第一项借款本息在担保的债权最高余额30万元的范围内承担连带偿还责任；三、钟书刚、项长运在承担连带偿还责任后，应当免除其保证责任，并有权在已承担的保证责任范围内向钟书猛、周长霞追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,240元，减半收取1,120元，由钟书猛、周长霞、钟书刚、项长运共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  韦雪冰二〇二〇年四月二十三日书记员  王 媛