河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终1706号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司。住所地：陕西省西安市东木头市111号。 主要负责人：桂文东，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：赵智安，河北群星律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张伏廷，女，1933年9月25日出生，汉族，住河北省武安市。 委托诉讼代理人：王志达，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯印超，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王何叶，女，1968年8月21日出生，汉族，住河北省武安市。 委托诉讼代理人：王志达，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯印超，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王利敏，女，1988年4月4日出生，汉族，住河北省武安市。 委托诉讼代理人：王志达，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯印超，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王跃华，男，1989年10月20日出生，汉族，住河北省武安市。 委托诉讼代理人：王志达，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯印超，河北盈邦（石家庄）律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称人保财险西安分公司）因与被上诉人张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华保险合同纠纷一案，不服河北省武安市人民法院（2019）冀0481民初3096号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月16日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险西安分公司上诉请求：依法发回重审或者改判驳回张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华的起诉。事实和理由：1、一审法院认定王永军的死亡属于人保财险西安分公司保险责任是不正确的。西安优易多信息科技有限公司（以下简称优易多公司）作为投保人与人保财险西安分公司签订《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》的保险合同，优易多公司在阅读本保险条款，并已知悉保险条款中免责内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等）愿意以上述保险条款的约定为基础向人保财险西安分公司投保，并向人保财险西安分公司交纳了保险费。人保财险西安分公司已经就保险合同条款、免责条款等向投保人优易多公司进行了告知及解释。优易多公司在了解保险合同条款、免责条款的情况下，选择与人保财险西安分公司签订保险合同、交纳保险费。人保财险西安分公司向优易多公司出具《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》保险单。人保财险西安分公司已经履行了提示、明确说明、解释的义务，而且在一审庭审中，人保财险西安分公司提交了由北京中达信保险公估有限公司陕西分公司出具的询问王何叶的询问笔录，足以证明明确知道免责情形。一审法院仅凭被上诉人庭审中认为王何叶是小学文化，无法理解询问人所提出的问题为由，认为人保财险西安分公司未尽提示、解释、明确说明义务是错误的，也是任意扩大人保财险西安分公司义务的。2、根据邢台正和司法医学鉴定中心邢司医鉴（2019）毒鉴字第1186号司法鉴定意见书鉴定意见：王永军静脉血中乙醇含量为374.6mg/100ml。王永军发生事故时处于受酒精影响，严重醉酒状态。其在该状态下驾驶车辆至事故发生地点，下车步行穿行道路是造成事故发生的原因之一，该事实有武安市公安交通警察大队第130481120190000183号道路交通事故认定书及北京中达信保险公估有限公司陕西分公司出具的询问王何叶的询问笔录证明。所以王永军发生事故符合保险合同条款2.2.1（7）约定，受酒精、毒品、管制的影响导致身故的，保险人不承担给付保险金的责任。综上，人保财险西安分公司请求法院依法发回重审或者改判驳回张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华的起诉。 张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华答辩称，一、一审庭审中人保财险西安分公司未能举证证明已经向投保人尽到了免赔条款的提示说明义务，并且，根据《保险法》第十七条的规定，保险人就免责情形在投保时应向投保人以书面形式作出明确说明，不能在保险事故发生后向被保险人的亲属做任何提示，如果允许保险人以事后“补救”的方式来免责规避风险，那么将严重违背保险制度的初衷和《保险法》第五条规定的诚实信用原则，免责条款不产生效力。二、本案中被保险人王永军的死因系交通事故意外身亡，不符合人保财险西安分公司诉称的保险合同条款2.2.1（7）受酒精、毒品、管制的影响导致直接身亡的约定，不属于合同约定的免赔情形。所以，人保财险西安分公司的上诉理由不成立，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应依法驳回其诉讼请求，维持原判。 张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华向一审法院起诉请求：1、请求依法判令人保财险西安分公司向张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华支付保险金10万元；2、诉讼费用由人保财险西安分公司承担。 一审法院认定事实：张伏廷系王永军的母亲，王何叶系王永军的妻子，王利敏、王跃华系王永军的女儿和儿子。西安优易多信息科技有限公司作为投保人，2018年7月17日在人保财险西安分公司投保《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》，被保险人125人，王永军系被保险人之一。保险期间为2018年7月18日零时起至2019年7月17日24时止。保险内容特别约定：其中车上期间保险责任，意外身故保额20万元，全额给付。意外残疾保额20万元，按伤残程度给付，意外伤害医疗，保额2万，100元免赔，80%给付，意外伤害住院津贴，100／天，免赔三天，累计90天为限。车下期间保险责任，意外身故保额10万元，全额给付。意外残疾保额10万元，按伤残程度给付。必须持有有效机动车驾驶本Ａ、Ｂ、Ｃ本的司机。保险费合计10000.01元。2019年4月14日20时38分许，李泽炜驾驶的冀Ｄ×××××小型普通客车沿武新线206县道超速行驶至34公里加530米处（武安泉上村鑫超停车场门口路段），与行人王永军（静脉血中乙醇含量274.6ｍｇ／100ｍｌ）发生碰撞，造成行人王永军死亡，车辆损坏的交通事故。2019年6月9日武安市公安交通警察大队作出第130481120190000183号道路交通事故认定书，李泽炜负此事故的主要责任，王永军负事故的次要责任。武安市中医院出具的居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因系损伤颅脑死亡。王永军生前持Ｂ2机动车驾驶证，并具有道路货物运输驾驶员资格。张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华作为王永军的法定继承人，主张保险利益未果，诉至法院。 一审法院认为，西安优易多信息科技有限公司作为投保人，与人保财险西安分公司双方自愿签订《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》的保险合同，并依约交纳保险费，该合同不违反法律规定，合同有效。合同生效后，双方应遵循诚实信用原则按约履行。根据保险法规定，被保险人享有保险金请求权，现作为被保险人的王永军死亡，未约定保险合同受益人，张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华作为王永军的法定继承人，享有向人保财险西安分公司主张本案保险金的赔偿权利。本案争议焦点为保险合同的免责条款效力问题。人保财险西安分公司辩称的不承担保险责任的理由系被保险人王永军醉酒后发生交通事故，属于免责情形。武安市中医院出具的居民死亡医学证明（推断）书，王永军死亡原因系损伤颅脑死亡，且王永军仅负交通事故的次要责任。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。人保财险西安分公司未能提交向投保人及被保险人尽到提示说明义务的证据，且保险合同条款2.2.1（7）中约定的受酒精、毒品、管制的影响导致身故，保险人不承担给付保险金责任的情形，与本案被保险人王永军的直接死亡原因并不一致，故人保财险西安分公司辩解理由不足，单方作出的拒赔决定于法无据，应按保险合同的约定意外身故保额全额支付保险金，对张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华主张人保财险西安分公司支付保险金10万元的诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十七条、第三十条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司于判决生效后十日内支付张伏廷、王何叶、王利敏、王跃华保险金10万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取为1150元，由中国人民财产保险股份有限公司西安分公司负担。 本院二审期间，当事人均没有提交新证据。 二审审理查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，西安优易多信息科技有限公司作为投保人，2018年7月17日在人保财险西安分公司投保《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》，被保险人125人，王永军系被保险人之一，该保险合同为双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，双方均应按照合同约定履行。保险期间内，被保险人王永军作为行人，与李泽炜驾驶的冀Ｄ×××××小型普通客车碰撞，发生交通事故，造成王永军死亡。武安市公安交通警察大队作出第130481120190000183号道路交通事故认定书，认定李泽炜负此事故的主要责任，王永军负事故的次要责任。虽然事故当时王永军静脉血中乙醇含量274.6ｍｇ／100ｍｌ，且保险合同条款2.2.1（7）中约定的受酒精、毒品、管制的影响导致身故，保险人不承担给付保险金责任的情形，但王永军死亡非因酒精影响直接导致，而是因意外的交通事故导致，且武安市中医院出具的居民死亡医学证明（推断）书，记载王永军死亡原因系损伤颅脑死亡。故王永军的死亡不属于保险合同约定的免赔情形，人保财险西安分公司应按保险合同的约定意外身故保额全额支付保险金。 综上所述，人保财险西安分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元,由上诉人中国人民财产保险股份有限公司西安分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王志敏 审判员  聂亚磊 审判员  郭 晶 二〇二〇年四月三十日 书记员  吴 婷