甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终1333号上诉人（原审被告）：马彪，男，回族，1965年11月3日出生，住甘肃省广河县。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司兰州城关支行，住所地甘肃省兰州市城关区鼓楼巷75号。负责人：罗有栋，系该支行行长。委托诉讼代理人：王维纲，甘肃和乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔红莉，甘肃和乾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马俊虎，男，回族，1972年2月10日出生，住甘肃省广河县。上诉人马彪因与被上诉人中国农业银行股份有限公司兰州城关支行（以下简称农行城关支行）、马俊虎金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2017）甘0102民初5428号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月23日立案后，依法组成合议庭，因本案二审仅涉及法律适用问题，故不开庭进行了审理。上诉人马彪、被上诉人农行城关支行的委托诉讼代理人王维纲、崔红莉均到庭接受询问，被上诉人马俊虎经本院依法传唤未到庭参加询问，本案现已审理终结。马彪上诉请求：请求判令撤销一审法院的判决，改判驳回被上诉人农行城关支行要求上诉人承担抵押担保责任的诉请。事实和理由：一审判决认定事实不清，采信证据不当，上诉人根本没有签订过抵押担保合同，更没有到房屋管理部门办理过产权抵押登记，以上法律文书上的签字和捺印不是上诉人所为，故请二审依法纠正，支持上诉人的上诉请求。农行城关支行辩称，一审判决认定事实清楚，上诉人的上诉请求没有证据予以支持，所有贷款资料上均有上诉人的签字和捺印，上诉人马彪在一审中既未参加庭审也未进行答辩，更未提供任何证据，依法应承担举证不能的法律后果，故请予以驳回其上诉请求。农行城关支行向一审法院起诉请求：1、判令被告马俊虎向原告偿还借款本金240万元及利息11310元（利息计算至2017年5月20日，之后利息根据合同约定标准计算至实际给付之日）本息合计2411310元。2、判令被告马俊虎承担违约金24万元。3、判令原告对被告马彪名下广河县城河北新区新月广场商铺第17标的（房产证号：广建房权证2012字第××号）抵押物变卖、拍卖所得价款优先偿还原告上列债权。4、本案诉讼费、保全费及其他实现债权的相关费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年10月22日，被告马俊虎与农业银行高新技术开发区支行签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号：62020120130147529），开始循环信用，该业务根据中国农业银行甘肃省分行“农银甘发”【2015】28号《关于兰州市城关区营业机构调整的通知》，随经办网点划转中国农业银行股份有限公司兰州城关支行实施债权管理。上述合同约定：自2013年10月22日起至2016年10月24日止，被告马俊虎可以在270万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年10月21日，单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息。2015年11月2日，被告马俊虎因经营周转需要向原告申请贷款270万元，同时由被告马彪为上述贷款提供抵押担保，将马彪名下位于甘肃省广河县城河北新区标的（房产证号：广建房权证2012字第××号）的房屋，办理了抵押登记（广建房他证2013字第××号）《他项权利证书》，根据《个人贷款资金支付授权委托书》，原告于2015年11月13日将贷款270万元全额转入受托支付的马二洒（6228491210009573512号）账户。上述贷款正常执行利率为年利率为5.655%，逾期执行利率为年利率8.4825%。贷款发放后，初期被告马俊虎尚能按时偿还贷款本息，但贷款到期后，被告马俊虎仅偿还本金30万元，剩余240万元本金未能按时足额偿还，截止2017年5月20日，尚欠本金240万元，尚欠利息11310元。双方遂酿成纠纷，原告诉至本院。本案审理过程中，被告马俊虎于2017年12月19日又偿还了本金25万元；于2017年12月28日偿还了本金25万元；于2018年3月30日偿还了本金10万元。截止2019年6月20日，被告马俊虎尚欠本金180万元，尚欠逾期利息330780.27元。一审法院认为：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实、恪守承诺。合法的债权受法律保护。本案中，原告与被告马俊虎签订的《最高额担保个人借款合同》，系双方真实意思表示，且不违反相关法律法规的规定，应认定合法有效，本院予以确认。双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放了贷款270万元，被告马俊虎理应按照合同约定的期限履行偿还借款本息的义务，但却未能按照合同约定按时足额还款，已构成违约，对酿成本讼之争应承担责任。被告马彪为上述债务提供了抵押担保，故原告对其抵押物享有优先受偿的权利。关于贷款本息，截止2019年6月20日，被告马俊虎偿还本金共计90万元，尚欠本金180万元，尚欠逾期利息330780.27元。关于原告诉请的违约金,根据双方合同的约定，被告未能按时足额还款，确系违约，双方合同约定违约金为欠款金额的10%，原告起诉时被告虽欠款240万元本金，但在审理过程中被告又偿还了60万元本金，故违约金应当按照欠款本金180万元计算为18万元。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，遂判决：一、被告马俊虎向原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行偿还借款本金1800000元、逾期利息330780.27元（计算截止于2019年6月20日，自2019年6月21日起，按照本金180万元，以年利率5.655%上浮50%即年利率8.4825%计算逾期利息，利随本清）。于本判决生效之日起十日内付清。二、被告马俊虎向原告中国农业银行股份有限公司兰州城关支行支付违约金180000元。于本判决生效之日起十日内付清。三、为实现上述债权，原告对被告马彪抵押的（他项权证号：广建房他证2013字第××号）的房屋，有权以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告马彪承担保证责任后，有权向被告马俊虎追偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司兰州城关支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行义务期间的债务利息。案件受理费28010元，保全费5000元，由被告马俊虎负担。于本判决生效之日起十日内付清原告。本院二审审理查明的事实与原审判决认定基本一致，本院予以确认。本院认为，上诉人马彪上诉主张其未签署有关抵押担保的合同，也未实际到相关行政部门办理抵押登记，故以其名下房产为案涉债务提供抵押担保不是其本人的真实意思表示，进而主张应免除其在本案中的相应抵押担保责任。关于诉争房产用以抵押的事宜，马彪在二审中的陈述为系其本人通过案外第三人将案涉房产的产权证书等所有权凭证交予本案主债务人马俊虎用以向农行城关支行贷款，并使用了其中部分贷款，事后又通过案外第三人向马俊虎给付部分款项用以向该银行偿还部分贷款。马彪在二审中的上述陈述，表明其对自已名下房产用以为案涉贷款提供抵押担保的事宜是知情的。而依据“信赖保护原则”，一旦马彪将诉争房产用以为案涉贷款提供担保，抵押给农行城关支行，并经相应房地产行政管理部门的行政确认行为，并颁发相应他项权证，就意味着农行城关支行基于对该行政确认行为的信任和依赖而产生的利益，也要受到保护，在农行城关支行就涉案房产已依法取得《房屋他项权证》的前提下，只要该他项权证未经法定程序，未被依法撤销前，涉案抵押权仍有效成立，该抵押担保就应依法有效成立，双方在该证中明确了抵押担保的数额及范围，故上诉人马彪仍应依法承担相应的抵押担保责任，其关于免除抵押担保责任的上诉主张于法无据，不予支持。一审判决关于案涉房产抵押权的认定及处理，事实清楚，于法有据，应予维持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。上诉人马彪预交的二审案件受理费100元由其自行承担。本判决为终审判决。审判长  阎文虎审判员王博审判员陶生莲二〇二〇年四月十日法官助理玄丝遥书记员郑文婷