重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初67号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。主要负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：鞠恒，女，该支行员工。被告：黄江红，女，1981年10月9日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告黄江红信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用小额诉讼程序于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人鞠恒到庭参加诉讼。被告黄江红经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案因新冠疫情影响，扣除审限52天。现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄江红立即偿还原告农商行长寿支行截至2019年12月20日的信用卡欠款11949.31元，其中本金（含账单分期）9990.21元、利息（含复利）514.80元、违约金1166.52元、账单分期费用277.78元；从2019年12月21日起至信用卡欠款清偿时的利息（含复利）、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）约定的标准计算；2.本案诉讼费由被告黄江红负担。事实和理由：被告黄江红于2016年7月12日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经该行审核批准，原告农商行长寿支行向其核发了一张信用卡，授信额度为人民币10000元。被告黄江红于2016年8月30日开始使用该卡消费。截止2019年12月20日，共结欠11949.31，其中：本金（含账单分期）9990.21元、利息（含复利）514.80元、违约金1166.52元、账单分期费用277.78元。根据《领用合约》中《商社汽贸汽车联名信用卡收费项目及标准》（以下简称《收费标准》）之约定：透支利率是按日息万分之五，按月计收复利；违约金按每月最低还款额未还部分的5%，最低10元计收；账单分期付款业务收费标准及费用，以持卡人申请业务时的实际费率为准。后经原告农商行长寿支行多次向被告催收未果，特提起诉讼。被告黄江红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月12日，被告黄江红向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，在申请表上填写了自已的姓名、出生年月日、身份证号码、家庭住址、工作单位、联系电话等相关信息后，被告黄江红还在附有《领用合约》、《收费标准》、《章程》的《重庆农村商业银行江渝信用卡·商社汽贸汽车联名信用卡申请表》（以下简称《申请表》）申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内的现金提取、现金转账、和现金充值信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起，按透支利率计收利息，同时，还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。其他约定：5.持卡人与本行因本合约发生争议，由双方协商解决；持卡人为境内居民的，不愿协商或协商不成的，由合约签订地的人民法院管辖。如有异议，双方可另行约定。持卡人指定申请表中填写的住宅地址为持卡人司法文书的送达地址，另有约定的从其约定。《收费标准》载明年费每卡每年200元；取现（含转账）手续费：本行取现免费，跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元；透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；分期业务手续费：单期手续费：0%-1.67%，每月为1期，分期期数为1-60期。不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取；具体手续费率以官网公告或签订的相关协议约定为准，手续费率与客户另有约定的除外。《章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条约定“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天”；第二十四条约定“持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息”；第二十五条约定“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第二十六条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金，最低10元”；第三十二条约定“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。有关国家法律规定、发卡银行与持卡人另行约定的从其约定。”2016年8月25日，原告农商行长寿支行向被告黄江红发放了卡号为6222XXXX的信用卡一张，信用额度10000元。2016年8月30日，被告黄江红激活该卡并使用，自2019年8月20日开始逾期未还款，截止至2019年12月20日，被告黄江红尚欠原告农商行长寿支行借款本金（含账单分期）9990.21元、利息（含复利）514.80元、违约金1166.52元、账单分期费用277.78元，共计11949.31元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年12月8日，重庆农村商业银行根据该《通知》发出《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》，决定调整相关的信用卡业务规则，自2017年1月1日起执行，《通知》规定的主要内容如下：放开透支利率管制：按日利率万分之五的0.7倍至1倍实行下、上限管理，实际执行利率、计结息方式以及溢缴款是否计息由发卡行自定；免息还款期天数，最低还款额度待遇的条件与标准由发卡行自定；信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息，但应与持卡人协议约定标准。2016年11月16日，重庆农村商业银行通过其官方网站发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，修订内容主要包括：一、取消信用卡的“超限费”；二、将信用卡的“滞纳金”调整为违约金等。修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效。以上事实，有原告农商行长寿支行的陈述、《申请表》、《领用合约》、《章程》、卡片信息截图、账户信息截图、信用卡历史交易明细查询结果《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》截图等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告黄江红向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》的规定，系其真实意思表示，被告黄江红在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。被告黄江红在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农商行长寿支行有权按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》等的约定要求被告黄江红偿还截至2019年12月20日累计尚欠的信用卡透支本金（含账单分期）9990.21元、利息（含复利）514.80元、账单分期费用277.78元，共计10782.79元并支付自2019年12月21日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告黄江红就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，其要求被告黄江红支付违约金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：被告黄江红于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截止至2019年12月20日的借款本金（含账单分期）9990.21元，利息（含复利）514.80元、账单分期费用277.78元，共计10782.79元；被告黄江红于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2019年12月21日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算）；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49元，由被告黄江红负担。本判决为终审判决。审 判 员 黄尤秀二〇二〇年四月二十四日法官助理 曾 丽书 记 员 梅 姣