重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15608号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏萌，重庆华栋律师事务所实习律师。被告：王某，女，1987年5月30日出生，汉族，住四川省华蓥市。被告：周某甲，男，1960年6月9日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：纪某，女，1961年12月16日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：周某，女，2015年7月1日出生，汉族，住重庆市南岸区。法定代理人：王某（系周某母亲），女，住四川省华蓥市。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告王某、周某甲、纪某、周某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人严令，被告周某的法定代理人即被告王某、被告周某甲、被告纪某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王某立即偿还原告贷款本金797326.42元，截至2019年9月9日的利息15678.16元，罚息139.64元，复息183.32元；2.判令被告王某支付原告自2019年9月10日（含）至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金797326.42元为基数，复息以未偿还的利息15678.16元为基数，均按照中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮15%再加收50%计算。如遇基准利率调整，利率调整方式按《个人购房借款及担保合同》约定的固定日调整方式进行调整）；3.判令本案被告周某甲、纪某、周某、王某在其各自继承范围内偿还原告贷款本金797326.42元，截至2019年9月9日的利息15678.16元，罚息139.64元，复息183.32元；4.判令被告周某甲、纪某、周某、王某在其各自继承范围内偿还原告支付自2019年9月10日（含）至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金797326.42元为基数，复息以未偿还的利息15678.16元为基数，均按照中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮15%再加收50%计算。如遇基准利率调整，利率调整方式按《个人购房借款及担保合同》约定的固定日调整方式进行调整）；5.本案诉讼费、公告费、律师费，由被告王某、周某甲、纪某、周某共同承担；6.请求确认原告对登记在周君名下的位于南岸区xxx（产权证号：xxx）房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：2014年2月20日，招行重庆分行与周君签订《个人购房借款及担保合同》，约定招行重庆分行为周君提供贷款93.2万元用于购买重庆市南岸区xxx房产，双方还约定了贷款利率、罚息和复利计收标准、贷款期限等。周君用上述房屋作为本笔贷款担保，并办妥正式抵押登记。招行重庆分行于2019年6月3日向周君提供了贷款，周君贷款后从2019年6月3日开始未按约定还款，招行重庆分行依据合同约定宣布提前到期，截至2019年9月9日，周君尚欠招行重庆分行贷款本息总计813327.54元。王某作为周君的配偶，该笔债务产生于二被告夫妻关系存续期间，并用于夫妻共同生活，应当认定为夫妻共同债务。另，周君已经死亡，其继承人为配偶王某、父亲周某甲、母亲纪某、女儿周某，继承人应当在继承遗产范围内对被继承人的债务承担清偿责任。故招行重庆分行提起诉讼，望判如所请。被告王某辩称，对于招行重庆分行陈述的诉讼请求无异议，因丈夫周君死亡，故无力还款。同意将贷款利率转换为固定利率。被告周某甲辩称，自己系周君之父，对欠款情况无异议。同意将贷款利率转换为固定利率。被告纪某辩称，自己系周君之母，对欠款情况无异议。同意将贷款利率转换为固定利率。被告周某辩称，对于招行重庆分行陈述的诉讼请求无异议，因父亲周君死亡，故无力还款。同意将贷款利率转换为固定利率。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月20日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与周君（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市南岸区xxx房屋，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额93.2万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为240个月，即从2014年2月20日起到2034年2月20日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率为贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）上浮15%，如遇贷款基准利率发生变化的，按固定日调整方式进行调整，即从每年1月1日开始执行最新的基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择按月结息、按月还本，等额本息的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的位于重庆市南岸区xxx房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六个月未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付费用。之后，招行重庆分行与周君签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定周君以重庆市南岸区xxx房屋作为周君向招行重庆分行履行债务（贷款金额93.2万元，贷款期限自2014年2月20日起至2034年2月20日止）的担保。2014年3月19日，重庆市南岸区xxx房屋（产权证号：xxx）所有权登记至周君名下。招行重庆分行与周君就前述房屋办理了抵押登记。2014年6月4日，招行重庆分行与周君签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额93.2万元，借款期限自2014年6月4日起至2034年6月4日止。当日，招行重庆分行向周君发放贷款93.2万元。嗣后，周君未按约还款，从2019年6月3日起至2020年3月23日止期间已逾期十期，截至2020年3月23日，周君尚欠招行重庆分行借款本金797326.42元，利息39292.31元，罚息1043.58元，复利1364.14元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年3月23日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。另查明，周君与王某于2011年3月14日登记结婚，二人婚后育有一女周某。周君于2019年5月27日死亡，其第一顺位法定继承人为妻子王某、女儿周某、父亲周某甲、母亲纪某。本院认为，招行重庆分行与周君之间签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，周君未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求周君立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2020年3月23日作为贷款到期日，并且陈述了截至2020年3月23日周君的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于周君，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于罚息、复利的利率标准，案涉借款合同约定罚息、复利的标准为中国人民银行公布同期同档次基准利率上浮15%再加收50%，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布中国人民银行贷款基准利率，庭审中双方协商一致将执行利率转换为固定利率，故自2020年3月24日起，罚息、复利的利率均为年利率8.4525%（中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率4.9%×115%×150%）。案涉债务发生在周君与王某的夫妻关系存续期间，且贷款用于购买共同居住的房屋，故案涉债务系夫妻共同债务，王某对周君的上述债务应承担共同还款责任。周君死亡后，周某甲、纪某、周某作为周君的第一顺位法定继承人应当在继承遗产范围内对周君的上述债务承担清偿责任。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。周君以其名下位于重庆市南岸区xxx房屋为案涉借款提供抵押担保并已办理抵押登记，如债务人不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就该抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金797326.42元，及截至2020年3月23日的利息39292.31元、罚息1043.58元、复利1364.14元，并且支付自2020年3月24日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金797326.42元为基数，复利以尚欠利息39292.31元为基数，均按照年利率8.4525%的标准计算）；二、被告周某甲、纪某、周某在其各自继承周君的遗产范围内对上述第一项债务承担清偿责任；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在周君名下位于重庆市南岸区xxx房屋（产权证号：xxx）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12000元，公告费260元，合计12260元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邹琳琳审 判 员  邱 颖人民陪审员  孙 利二〇二〇年四月十三日法官 助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶