四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初2202号 原告：大连银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市锦江区滨江西路8号。 负责人：韩萍，行长。 委托诉讼代理人：高蔓丽，四川衡平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵锐，四川衡平律师事务所律师。 被告：李晓兰，女，1978年11月13日出生，汉族，住陕西省长武县。 被告：王乃崇，男，1969年12月2日出生，汉族，住西藏贡觉县。 被告：四川安信融资担保管理有限公司，住所地成都市武侯区武科东四路11号慧谷大厦2号楼。 法定代表人：魏忠东。 原告大连银行股份有限公司成都分行（以下简称大连银行成都分行）与被告李晓兰、王乃崇、四川安信融资担保管理有限公司（简称安信担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告大连银行成都分行的委托诉讼代理人高蔓丽、赵锐到庭参加诉讼。被告李晓兰、王乃崇、安信担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大连银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、李晓兰偿还大连银行成都分行借款本金130740.14元并支付利息90716.85元、分期手续费4994.64元，共计226451.63元（以上金额计算至2019年6月10日止，自2019年6月10日起至实际还清大连银行成都分行所有款项期间的利息、分期手续费、违约金、年费等款项的还付金额按照约定另行计算）；2、李晓兰承担本案全部诉讼费用；3、王乃崇、安信担保公司对李晓兰履行上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2011年11月23日，李晓兰在大连银行成都分行申请办理了信用卡和信用卡分期业务。王乃崇出具担保承诺书，为李晓兰的信用卡债务承担连带责任保证。2011年12月6日，李晓兰与大连银行成都分行签订《大连银行股份有限公司融易通信用卡授信协议》，约定大连银行成都分行为李晓兰提供总额为50万元的信用卡授信额度，授信期间从2011年12月6日起到2014年12月5日止。同日，安信担保公司与大连银行成都分行签订《大连银行股份有限公司融易通信用卡保证担保合同》，约定安信担保公司对李晓兰在大连银行成都分行处根据信用卡授信协议所欠的所有债务提供连带责任保证担保。大连银行成都分行在核实了李晓兰相关基本信息及经营信息后，为李晓兰办理了信用卡。李晓兰使用信用卡内金额，对其进行了分期，却并未依据双方约定按时足额还付相关款项。 被告王乃崇未作答辩，也未向本院提交证据材料。 被告李晓兰未作答辩，也未向本院提交证据材料。 被告安信担保公司未作答辩，也未向本院提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：2011年11月23日，李晓兰向大连银行成都分行申请信用卡，李晓兰签名确认已阅读全部申请材料，愿意遵守融易通信用卡个人领用合约的各项规则。信用卡申请表所附融易通信用卡个人领用合约载明：信用卡申领人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短25天，最长56天，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的透支利息，在最后还款日前未能偿还全部款项时，应当支付全部款项自透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。同日，李晓兰签署现金分期产品告知书，告知书对各类分期业务手续费率进行了约定。同日，王乃崇向大连银行成都分行出具信用卡担保承诺书，自愿为李晓兰申请信用卡提供保证担保，保证范围为使用信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和银行实现担保权利的费用，保证期间为债权诉讼时效届满之日起两年，王乃崇承诺如李晓兰不能按期、足额偿还大连银行成都分行信用卡到期透支款项，王乃崇自愿代偿全部债务。 2011年12月6日，李晓兰(乙方)与大连银行成都分行(甲方)签订《大连银行股份有限公司融易通信用卡授信协议》，约定：经乙方申请甲方同意向乙方提供总额为500000元的信用卡授信额度；授信期间为36个月，即从2011年12月6日起至2014年12月5日止；本协议下乙方所欠甲方的一切债务可由同意为乙方提供担保的法人或者自然人提供担保的，双方另行签订保证合同；乙方有权向甲方提出变更授信额度和期限的申请。同日，李晓兰(乙方)、安信担保公司(丙方)与大连银行成都分行(甲方)签订《大连银行股份有限公司融易通信用卡保证担保合同》，约定：为担保乙方在授信协议项下所欠甲方的所有债务能得到按时足额偿还，丙方愿意向乙方提供连带责任担保作为保证担保；本合同项下保证范围为欠款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；保证责任为在本合同项下承担连带保证责任；保证期间为全程担保，即主合同约定分期还清本金时，保证期间也分期计算，每期应还本金的保证期间为每个还款日后两年；甲方与乙方就主合同债务履行期限达成展期协议的，丙方继续承担保证责任，保证期间自展期协议的债务履行届满之日起两年。 之后，大连银行成都分行向李晓兰签发了信用卡。根据大连银行成都分行提交的交易流水，李晓兰信用卡最后一次消费记账时间为2014年12月5日。截止2020年4月14日，李晓兰尚欠信用卡透支本金130740.14元、利息90716.85元、分期手续费4994.64元。 上述事实有大连银行成都分行提交的涉案当事人的身份信息材料、信用卡申请表、大连银行融易通信用卡个人领用合约、《大连银行股份有限公司融易通信用卡授信协议》、《大连银行股份有限公司融易通信用卡保证担保合同》、余额构成表、交易流水、现金分期产品告知书、大连银行信用卡担保承诺书以及大连银行成都分行的陈述在案佐证。李晓兰、王乃崇、安信担保公司无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对大连银行成都分行提交的证据和主张的事实的抗辩。 本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，李晓兰与大连银行成都分行建立了信用卡借款法律关系、王乃崇和安信担保公司提供保证担保，各方当事人均应按约定和承诺全面履行各自的义务。李晓兰使用信用卡但未按约定还款，应承担归还本息及分期手续费的违约责任。截止2020年4月14日，李晓兰尚欠本金130740.14元、利息90716.85元、分期手续费4994.64元，应当按约归还。2020年4月15日之后的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的标准计算。对于大连银行成都分行主张2020年4月15日之后的违约金，本院认为，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准”的规定，大连银行成都分行未提交证据证明曾与李晓兰就信用卡违约金的收取进行了约定，故本院对大连银行成都分行主张的违约金不予支持。 王乃崇承诺在李晓兰不能按期偿还透支款项时代为偿还全部债务，上述承诺符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，属于连带责任保证。对于保证期间，本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条的规定，当事人可以对保证期间进行约定，但保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。本案中，担保承诺书载明的保证期间为“债权诉讼时效届满之日起两年”，可见，本案的保证期间是以诉讼时效作为计算基础的，而诉讼时效依据《中华人民共和国民法总则》第一百九十四条、第一百九十五条的规定存在多项中止、中断的事由，这会导致保证期间处于一个不确定的状态，上述约定属于对保证期间约定不明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证期间约定不明的，为主债务履行期届满之日起二年。本案中，李晓兰最后一笔消费记账时间为2014年12月5日，大连银行成都分行没有举证证明在该笔消费最后还款期届满之日起两年内要求王乃崇承担保证责任，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，王乃崇免除保证责任。 根据安信担保公司与李晓兰、大连银行成都分行签订的《大连银行股份有限公司融易通信用卡保证担保合同》“保证期间为全程担保，即主合同约定分期还清本金时，保证期间也分期计算，每期应还本金的保证期间为每个还款日后两年”，李晓兰的最后一笔消费记账时间为2014年12月5日，大连银行成都分行没有举证证明在该笔消费最后还款期届满次日起的两年内要求安信担保公司承担保证责任，大连银行成都分行于2020年3月10日向本院提起诉讼，要求安信担保公司承担保证责任，已超过安信担保公司的保证期，故对大连银行成都分行要求安信担保公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告李晓兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告大连银行股份有限公司成都分行偿还信用卡透支本金130740.14元、分期手续费4994.64元、利息90716.85元（利息截止2020年4月14日，之后的利息以尚欠本金为基数，按日万分之五的标准计算至本金清偿之日止）； 二、驳回原告大连银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2348元，由被告李晓兰负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 叶 红 二〇二〇年四月二十日 书记员 高若梅