湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初719号原告：中国农业银行股份有限公司恩施分行，住所地：湖北省恩施市施州大道24号。统一社会信用代码914228008830159345。代表人：孔爱平，该分行行长。委托诉讼代理人：毛承锋，湖北中利律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨建连，湖北中利律师事务所律师。被告：刘小琴，女，生于1989年5月16日，汉族，住湖北省利川市。被告：王凯，男，生于1985年12月6日，土家族，住湖北省利川市。原告中国农业银行股份有限公司恩施分行（以下简称农行恩施分行）与被告刘小琴、王凯借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2020年1月16日公开开庭进行了审理。原告农行恩施分行的委托诉讼代理人毛承锋到庭参加诉讼，被告刘小琴、王凯经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令二被告立即向原告偿还借款本金303679.53元，分期手续费5848.92元，利息39573.48元（包括罚息，自2017年3月30日起至借款本息还清之日止以303679.53元为基数以年利率9.4％为标准计算）和复利（自2017年3月30日起至借款本息还清之日止以未偿还利息总额为基数以年利率9.4％为标准按月计算）；2.请求人民法院判令原告就被告担保所提供的抵押物（即登记在被告刘小琴名下的机动车[机动车登记编号：鄂Ｑ×××××，车辆识别代号/车架号LSGGH55L3HS044392发动机号：170136131]）享有优先受偿权，抵押物拍卖、变卖所得的价款优先偿还对原告的债务；3.本案律师费、诉讼费、保全费、保全担保费、公告费等一切诉讼相关费用由二被告连带承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为“判令二被告支付截至2020年1月13日止的下欠利息43927.21元，并按日万分之五的利率支付该欠付利息自2020年1月14日起至支付完毕之日止的利息；”将第3项诉讼请求变更为“仅主张诉讼费和律师费”。事实及理由：2017年3月16日，被告刘小琴向原告申请汽车分期付款32万元用于在恩施诺琪瑞汽车贸易有限公司购买凯迪拉克品牌汽车。后原、被告双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称“借款合同”），借款合同约定被告刘小琴向原告申请分期本金金额人民币32万元，分期资金用途为在恩施诺琪瑞汽车贸易有限公司处购买价值为458000元的凯迪拉克品牌轿车，分期期数为36期，分期手续费的费率为9.4％，并在借款合同第10条第2款和第10条第3款对利息、复利、律师费等费用的收取和承担进行了明确的约定。为担保前述债务的履行，借款合同第20条和第21条约定用被告刘小琴所有的机动车[机动车登记编号：鄂Ｑ×××××，车辆识别代号/车架号：LSGGH55L3HS044392，发动机号：170136131]为原告提供抵押担保，同时在借款合同第8条第1款第1项对抵押担保的范围进行了明确的约定，并已经办理他项权证。前述借款合同签订后，原告向被告发放分期本金金额32万元人民币。但是被告刘小琴自前述借款发放3个月后便开始逾期，逾期还款一直持续到现在，被告刘小琴的行为严重违反了借款合同的约定，经原告多次催收均未果。被告王凯系被告刘小琴配偶，理应对夫妻共同债务承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第196条、第207条，《中华人民共和国物权法》第195条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》等法律及司法解释的规定，请求人民法院依法维护原告的合法权益，恳请判如所请。被告刘小琴、王凯未作答辩。原告农行恩施分行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《承诺函》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《借款支付凭证》等证据。被告刘小琴、王凯未提交证据。本院认为，原告提交的证据，其来源、形式符合法律规定，与本案待证事实相关联，应当作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月16日，被告刘小琴申请办理了中国农业银行金穗贷记卡。同年3月31日，被告刘小琴欲到恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司购买凯迪拉克轿车，因恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司系中国农业银行股份有限公司分期商户，被告刘小琴遂在该公司申请金穗信用卡专项商户分期贷款，申请金额32万元，分期期数36期，分期手续费费率9.4%（即30080元），分期支付分期手续费。2017年4月1日，被告刘小琴（借款人）与原告（贷款人）、案外人恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同中相关条款载明内容如下：“第一条透支借款1.1中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。第二条分期业务相关要素2.1分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额，所购商品或服务要素见本合同15.1。2.3分期手续费见本合同第十六条。2.6分期期数。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。分期期数见本合同第十七条。2.7本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第四条还款4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日期按全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。4.3当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。第八条担保方式8.1.1担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行以本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保的担保人（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日期二年。持卡人、保证人与银行达成期限变更协议的，保证人继续承当保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。第十条违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。第十五条分期资金15.1（1）办理指定商户分期业务：用于在分期商户（全称）“恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司”（开户行：农行恩施分行营业部，账号：17×××65）处购买凯迪拉克，价格人民币（大写）肆拾伍万捌仟元整。15.2分期本金金额：人民币（大写）叁拾贰万元整。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为9.4%。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）叁万零捌佰元整。第十七条分期数分期期数：36期。合同还就其他方面进行了约定。随后，被告刘小琴给原告提交了《专项分期委托书》，授权原告将案涉分期资金直接支付给恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司。2017年4月5日，原告向恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司支付了分期本金32万元，专项分期账户信息显示主要内容为：“分期本金320000元，每期还款本金：8889元，总期数36期，已出账单期数10期，剩余期数25期，手续费收取方式：分期收取，每期还款手续费835.56元”。2017年4月17日，被告刘小琴将自恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司购买的凯迪拉克小型轿车登记上户，机动车登记编号为鄂Ｑ×××××。同年5月4日，被告刘小琴前述轿车抵押给原告，并办理了抵押登记。2017年11月14日，原告向被告刘小琴送达了《中国农业银行金穗贷记卡催款通知书》。二被告向原告填写了催收回执，内容为：“催收回执编号：2017（001）号债务人/担保人声明：本人已收到贵行2017年11月14日签发的《中国农业银行金穗贷记卡催收通知书》，并确认截至2017年11月13日，金穗贷记卡（卡号：62×××14、账号：17×××21）人民币本息合计（大写）叁拾壹万零陆佰零伍元叁角陆分。债务人/担保人（签字）：刘小琴（签名捺印）王凯（签名捺印）签收时间：2017年11月20日”。嗣后，被告刘小琴未按通知履行义务，故原告具状起诉。审理中，原告就案涉借款事宜向本院提交《情况说明》一份，内容为：“情况说明刘小琴所欠我行本金320000元人民币（2017年3月16日，刘小琴向我行申请汽车分期付款32万元，2017年4月1日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，本金于2018年11月12日还清，系扣划保证人恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司保证金）已经还清。截止2020年1月13日，现尚欠利息43927.21元人民币未归还我行，并自2020年1月14日起以前述未偿还利息为基数按年利率18.25%计收利息直至全部欠款清偿之日止。中国农业银行股份有限公司恩施分行（印章）2020年1月13日”。《刘小琴欠息资金组成说明》一份，内容为：“截止2018.10.31，刘小琴拖欠本金303679.53，余额357998.67，见附件22018年11月10日产生专项分期利息5400.23见附件1流水11月10日2018.11月12日还款325934.4，本金303679.53，违约金4747.6利息17507.27截止2018.11.3，刘小琴拖欠本金0，分期利息=357998.67-325934.4+5400.23=37464.5截止11月12日，还款后本金为0，违约金为0，利息37464.5”。另查明，原告为实现案涉债权于2020年1月13日委托湖北中利律师事务所为其提供法律服务并签订《委托代理协议（主诉案件）》，支付了律师费5000元。又查明，二被告于2016年9月14日登记结婚。还查明，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）载明：发卡方（下称甲方）金穗信用卡申请人（下称乙方）第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账之日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。本院认为，原、被告及案外人恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，当事人应当遵循诚实信用原则，恪守履行。原告提交的《刘小琴欠息资金组成说明》，反映了案件真实情况，且原告自认案涉借款下欠本金于2018年11月12日已扣划保证人恩施诺奇瑞汽车贸易有限公司的保证金325934.40元（其中本金303679.53元，违约金4747.60元，利息17507.27元），冲抵本息后，尚下欠利息37464.50元，不损害被告刘小琴利益，本院予以确认。据此，应视为截至2018年11月12日，被告刘小琴实际下欠原告借款分期利息为37464.50元。故，原告要求被告支付下欠利息43927.21元，本院据实支持37464.50元，超过部分不予支持。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）第四条利息和费用4.1规定：“透支金额从银行记账之日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”原告对被告刘小琴下欠利息主张计算复利，符合约定，不违反禁止性规定，应予支持。《人民币利率管理规定》第二十一条规定“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日期一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发生日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”原告主张自2020年1月14日按日利率万分之五计收复利，未超出合同约定，不违反法律规定，本院予以确认并支持。案涉借款用于购买小汽车，系为家庭日常生活需要所负债务，被告王凯知晓，应视为案涉债务属夫妻共同债务，理应共同偿还。案涉凯迪拉克小型轿车（机动车登记编号为鄂Ｑ×××××）为案涉债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人即原告对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告主张的律师费5000元，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以确认并支持。被告刘小琴、王凯经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘小琴、王凯于本判决生效之日支付原告中国农业银行股份有限公司恩施分行借款利息37464.50元，并按日利率万分之五支付该款自2020年1月14日起至付清之日止的复利。二、被告刘小琴、王凯于本判决生效之日赔偿原告中国农业银行股份有限公司恩施分行律师费5000元。三、确认原告中国农业银行股份有限公司恩施分行对登记在被告刘小琴名下的鄂Ｑ×××××号凯迪拉克牌轿车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费900元，减半收取计450元，由被告刘小琴、王凯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  谭远双二〇二〇年四月二十日书记员  李彦东