杭州市临安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0112民初1026号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，住所地浙江省杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-14层、19-21层，统一社会信用代码913301008430342843。 负责人：朱俞震，任该公司总经理。 委托代理人：殷超、赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：郑娜，女，1991年9月25日出生，汉族，浙江省苍南县人，住浙江省仓南县。 被告：毕铮，男，1990年3月23日出生，汉族，浙江省杭州市人，住浙江省杭州市临安区。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司诉被告郑娜、毕铮保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日作诉前登记，经调解不成，于2020年4月1日立案受理，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年4月27日公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的委托代理人赵淑珍到庭参加诉讼，被告郑娜、毕铮经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告起诉称：2016年10月30日，被告毕铮（投保人）向原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（保险人，以下简称“人保杭州分公司”）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为8万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同年10月31日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人毕铮，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称“光大银行朝晖支行”）；贷款金额67000元，保险费41004元，保险金额74090.18元，赔偿等待期80天，费率1.5373%(月），每月保险费1139元；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同年11月6日，被告郑娜出具《共同承担还款责任承诺书》，愿共同承担被告毕铮向原告所负的全部债务及费用。后被告毕铮（借款人）于2016年11月7日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，载明：贷款67000元，贷款年利率为6.65%,贷款期限为36个月，自2016年11月7日至2019年11月7日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款67000元。贷款发放后，被告毕铮按约足额支付了2016年12月7日至2017年8月7日九期保险费。另于2017年9月7日和2017年9月21日各支付保险费33.82元、0.05元保险费，此后未支付任何保险费。2017年11月28日，原告依照保险条款约定对被告毕铮拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息52572.25元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2017年11月28日，被告拖欠保费金额为4218.4元且至今未向原告归还全部代偿款项。原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告毕铮的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告毕铮应恪守合同约定履行义务。被告毕铮逾期向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告毕铮应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。被告郑娜出具《共同还款责任承诺书》，愿对被告毕铮的债务承担共同清偿责任，属于债务加入，两被告应对尚欠原告的全部债务承担共同清偿责任。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求：1.判令被告毕铮向原告偿还代偿款人民币52572.25元。2.判令被告毕铮向原告支付尚欠保费4218.4元（2017年8月8日至2017年11月28日：1139元/月x3个月+1139元/月÷30日x22日-33.82元-0.05元=4218.4元）。3.判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按照中国人民银行一年至三年贷款基准利率4.75％/年的四倍计算，自2017年11月28日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2019年9月30日为18617.88元（52572.25x4.75%/年x4÷360日x671日=18617.88元，此后另计）；上述标的合计75408.53元。4.判令被告郑娜对上述诉讼请求一、二、三所涉被告毕铮的债务承担共同清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告承担。 为证明其诉称事实，原告向本院提供如下证据： 证据一、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单一份（含个人信用贷款保证保险(多年期）条款），中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单一份，欲证明⑴、被告毕铮向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告承保并签发了保险单的事实；⑵、投保人违约后，违约金的计算方法。 证据二、共同承担还款责任承诺书一份，欲证明被告郑娜自愿为被告毕铮共同承担全部债务及费用的事实。 证据三、个人贷款合同一份，欲证明被告毕铮与光大银行朝晖支行签订《个人贷款合同》一份，申请贷款人民币67000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月并约定罚息利率等的事实。 证据四、光大银行朝晖支行贷款借据一份（复印件，原件存于光大银行朝晖支行），欲证明光大银行朝晖支行于2016年11月7日将67000元贷款发放至被告毕铮指定账户的事实。 证据五、光大银行朝晖支行对私活期账户对账单一份（打印件），欲证明被告毕铮按约足额支付了2016年12月7日至2017年8月7日九期保险费，而后分别于2017年9月7日和2017年9月21日各支付保险费33.82元、0.05元，此后未支付任何保险费的事实。 证据六、证明一份、代偿债务与权益转让确认书及费率表一份，欲证明原告代被告向光大银行朝晖支行清偿欠款52572.25元，且光大银行朝晖支行将其对被告追偿的全部权益转让给原告的事实。 被告郑娜、毕铮未作答辩，也未向本院提供证据。 对于原告提供的上述证据，被告无正当理由未到庭，视为放弃对原告的证据进行质证的权利。本院审核后对原告提供的证据的真实性予以确认。 根据上述确认的有效证据和当事人的当庭陈述，本院认定本案事实与原告诉称的事实一致。 本院认为，最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函第一条载明：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。”据此，原告提供的保证保险应当认定为保证担保，在被告毕铮未按贷款合同约定向光大银行杭州分行归还贷款时，原告依约代偿债务，依担保法的规定有权向被告毕铮进行追偿。故对原告要求被告毕铮支付代偿的本息共计52572.25元的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠的保费，根据当事人之间的约定，本院予以支持。关于违约金的问题，原告已主动调整按年利率19%计算，并不违反法律规定，本院予以支持。被告郑娜在共同承担还款在责任承诺书中签章，自愿共同承担被告毕铮的全部债务，故对原告要求被告郑娜对被告毕铮的债务承担共同清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。被告郑娜、毕铮经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩权利，并不影响本案的审理。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告毕铮应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司理赔款人民币52572.25元并支付按年利率19%自2017年11月28日起至款项还清之日止的违约金。 二、被告毕铮应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保费4218.4元。 三、被告郑娜对上述第一、二项下债务承担共同清偿责任。 如果被告郑娜、毕铮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费843元，由被告郑娜、毕铮负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告郑娜、毕铮于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  应秋 二〇二〇年四月三十日 书记员  高菁 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书执行的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。