山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终3003号 上诉人（原审被告）：刘仁平，男，1970年8月19日出生，汉族，住山东省莱西市。 上诉人（原审被告）：高秀芹，女，1970年11月12日出生，汉族，住山东省莱西市。 委托诉讼代理人：刘义超（系高秀芹之子），住山东省莱西市。 被上诉人(原审原告)：平安银行股份有限公司青岛福州南路支行，住所地山东省青岛市市南区福州南路37号。 主要负责人：孙艳艳，行长。 委托诉讼代理人：崔钟友，山东德衡律师事务所律师。 上诉人刘仁平、高秀芹因与被上诉人平安银行股份有限公司青岛福州南路支行（以下简称平安银行）金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初8519号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 刘仁平、高秀芹上诉请求：撤销一审判决，依法改判部分内容。事实与理由：1.平安银行口头承诺年利率不超过1%，但实际年利率超过了24%。平安银行没有提供纸质的合同书，只允许在电子签字版签字确认，刘仁平、高秀芹无法看到合同内容。2.平安银行工作人员提前扣除了9300元本金，刘仁平、高秀芹不应按照本金31万元支付利息。 平安银行辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，刘仁平、高秀芹的上诉请求和理由不能成立，请求法院依法驳回上诉，维持原判。 平安银行向一审法院起诉请求：1.判令刘仁平、高秀芹归还剩余贷款本金180833.35元；2.判令刘仁平、高秀芹支付拖欠利息11030.9元、本金罚息2254.54元、利息复利630.95元（截至2019年7月22日止），并支付自2019年7月23日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金180833.35元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息11030.9元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计为194749.74元（截至2019年7月22日止）；3.判令刘仁平、高秀芹支付平安银行为实现债权所支出的律师费2600元；4.判令如刘仁平、高秀芹不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，平安银行有权就刘仁平、高秀芹所有的车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为2361C516的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由刘仁平、高秀芹继续清偿；5.本案的诉讼费、公告费、保全费等由刘仁平、高秀芹共同承担。 一审法院查明事实：1．刘仁平、高秀芹向平安银行申请个人汽车消费贷款，平安银行与刘仁平、高秀芹签订《个人担保贷款合同》（编号为平银青岛个担贷字第BC2017111099004802_1号），约定刘仁平、高秀芹向平安银行贷款31万元用于经营，贷款金额以借款借据或个人贷款出账凭证为准。贷款期限为36个月；贷款利率为固定利率，按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率（4.75%）上浮278.9474%；还款方式为按月等本还款；贷款到期或提前到期，刘仁平、高秀芹未按约定偿还贷款本息的，平安银行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；刘仁平自愿以其所有的鲁Ｂ×××××/发动机号为2361C516的宝马牌小型轿车作为抵押物。抵押担保范围为本合同项下的借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。合同第二十九条约定，若刘仁平、高秀芹出现违反本合同规定的其应履行的任何义务，或刘仁平、高秀芹明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务等违约事件，平安银行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；行使担保权利，要求担保人履行保证责任，或者通过处分抵押物及/或质物实现债权。上述抵押车辆于2017年11月13日办理了抵押登记，权利人为平安银行。 2.2017年11月13日，平安银行向刘仁平、高秀芹发放贷款31万元。 3.根据平安银行提交的贷款罚息表及台账表显示，刘仁平、高秀芹自2019年3月14日出现逾期，刘仁平、高秀芹分别于2019年5月12日偿还平安银行利息1839.87元，2019年11月4日偿还平安银行借款本金15元。截至2019年11月13日，刘仁平、高秀芹尚欠平安银行借款本金180818.35元，利息17922.63元、本金罚息7125.29元、复利2120.40元。 4.平安银行主张为实现债权而支付律师费用2600元，未提交相关证据证明已实际支付。 5.刘仁平、高秀芹就其反驳主张没有提交证据予以证明。 一审法院认为，平安银行与刘仁平、高秀芹签订的个人担保贷款合同系双方真实意思表示，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利义务。平安银行依约向刘仁平、高秀芹发放贷款后，刘仁平、高秀芹应按照约定及时还本付息，但刘仁平、高秀芹未在合同约定履行期间内，按期足额偿还贷款本息，故平安银行有权依据约定提前收回全部贷款本息，刘仁平、高秀芹应立即偿还全部贷款及相应利息、本金罚息、利息复利。 对于平安银行要求刘仁平、高秀芹按照合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，因涉案合同约定利息、罚息、复利的综合年利率超过24%，一审法院参照法律规定的民间借贷利率上限，并结合平安银行的实际损失数额，将利息、罚息、复利合计调减为按照年利率24%计算，超出部分不予支持。刘仁平、高秀芹于2019年5月12日偿还平安银行利息1839.87元，2019年11月4日偿还平安银行借款本金15元。结合刘仁平、高秀芹的实际还款情况，刘仁平、高秀芹应向平安银行支付以本金180833.35元为基数，按照年利率24%计算自2019年3月13日起至2019年11月4日的利息、罚息、复利（扣除已还利息1839.87元）；以180818.35元为基数，按照年利率24%计算自2019年11月5日起至本息全部清偿之日的利息、罚息、复利。 刘仁平、高秀芹自愿以其所有的车辆牌号为鲁Ｂ×××××、发动机号为2361C516的宝马牌小型轿车作抵押担保，且办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效，因此，平安银行对刘仁平、高秀芹所有的提供抵押的车牌号为鲁Ｂ×××××、发动机号为2361C516的宝马牌小型轿车折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 关于平安银行主张由刘仁平、高秀芹承担律师费2600元的诉讼请求，因未提交证据证明该费用已实际支出，故对于平安银行的该项诉讼请求，一审法院不予支持。刘仁平、高秀芹的抗辩理由缺乏事实依据，一审法院不予支持。 高秀芹经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，一审法院依法缺席判决。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、刘仁平、高秀芹于判决生效后十日内向平安银行偿付借款本金180818.35元；二、刘仁平、高秀芹于判决生效后十日内向平安银行支付以本金180833.35元为基数，按照年利率24%计算自2019年3月13日起至2019年11月4日的利息、罚息、复利（扣除已还利息1839.87元）；以180818.35元为基数，按照年利率24%计算自2019年11月5日起至本息全部清偿之日的利息、罚息、复利。三、平安银行对刘仁平、高秀芹提供抵押的鲁Ｂ×××××、发动机号为2361C516的宝马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由刘仁平、高秀芹继续清偿；四、驳回平安银行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费2124元，由平安银行负担28元，由刘仁平、高秀芹负担2096元。 本院二审期间，刘仁平、高秀芹提交银行交易明细一份，拟证明平安银行发放贷款前收取了9300元。平安银行质证称，对证据的真实性无异议，对关联性不予认可，该银行交易明细没有显示收款人为平安银行，该账号也不是平安银行的。本院对证据的真实性予以采信，但该银行交易明细没有收款人的名称，不足以证明与平安银行的关联性，故对证据的证明事项不予采信。 二审查明的其他事实与一审一致。 本院认为，本案争议的焦点问题是：一审认定的本金及利率是否正确。平安银行与刘仁平、高秀芹签订的《个人担保贷款合同》中约定了贷款的本金及利率，刘仁平、高秀芹在电子签名板上签字的行为系对合同内容的确认，具有法律效力。合同签订后，平安银行向刘仁平、高秀芹足额发放了贷款。刘仁平、高秀芹上诉称平安银行的工作人员在放款前扣除了9300元本金，但其提交的银行交易明细上没有显示交易对手的名称，其也没有举证证明该收款人及收款账户是平安银行指定的，故本院对其该项上诉主张不予支持。一审认定借款本金为31万元并无不当，本院予以确认。合同已对贷款利率作出约定，刘仁平、高秀芹上诉主**安银行口头承诺年利率不超过1%，但没有提交证据予以证明，本院不予采信。一审认定的贷款利率正确，本院予以确认。 综上，刘仁平、高秀芹的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由刘仁平、高秀芹负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  李 蕾 审判员  林伟光 二〇二〇年四月二十六日 法官助理 张雅彬 书记员  韩平 书记员  张恬