重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0108民初22617号 原告：重庆银行股份有限公司南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪街道南城大道199号1层2-2，统一社会信用代码91500000903185667G。 负责人：李斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘某，重庆依斯特律师事务所律师。 被告:黄岗云，女，汉族，1959年5月2日出生，住址重庆市九龙坡区。 被告:张登海，男，汉族，1957年2月16日出生，住址重庆市渝中区。 被告:张倩，女，汉族，1986年10月6日出生，住址重庆市九龙坡区。 委托代理人：黄岗云，女，汉族，1959年5月2日出生，住址重庆市九龙坡区，系母女关系。 被告:何春兵，男，汉族，1985年7月23日出生，住址四川省南部县。 委托代理人：黄岗云，女，汉族，1959年5月2日出生，住址重庆市九龙坡区，系被告岳母。 原告重庆银行股份有限公司南坪支行（以下简称重庆银行南坪支行）诉被告黄岗云、张登海、张倩、何春兵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行南坪支行的委托诉讼代理人刘某，被告黄岗云、张登海，张倩、何春兵的委托代理人黄岗云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 重庆银行南坪支行向本院提出诉讼请求：1、被告1、2支付原告借款本金196,627.13元，所欠利息3,772.98元，所欠罚息266.27元，所欠复利65.35元(截至2019年8月13日),共计200,731.73元；2、请求法院判令被告1、被告2支付原告自2019年8月14日起至欠款还清日止以未还本金196,627.13元为基数按提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮65%再上浮50%计算的罚息，以及自2019年8月14日起至欠款还清日止以所欠利息3,772.98元为基数按提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮65%再上浮50%计算的复利。3、请求法院判令被告3、被告4对上述债务承担连带保证责任。4、判令原告对被告2名下位于重庆市渝中区的房产享有抵押权，原告有权以该抵押财产优先受偿；5、诉讼费、律师费由被告承担。 事实与理由：2018年2月11日，原告与被告1签订了编号2018年重银南坪支贷字第0334号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》,约定：1、原告为被告1提供贷款人民币25万元：2、贷款期限自2018年2月13日起至2023年2月13日止；3、贷款实际金额与期限以《借款借据》为准：4、贷款利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮65%执行，实际执行利率施行分期特定利率，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则从下一年度1月1日随之调整；5、还款方式为等额本息法；6、借款人若未按照本合同约定期限足额还款，就逾期本息，在本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%计收逾期贷款罚息及复利；7、违约事件及责任约定；8、司法送达地址条款；9、争议解决方式为向原告所在地人民法院提起诉讼。同日，原告与被告3、被告4签订了编号2018年重银南坪支保字第0336号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款保证合同》,约定：1、被告3和被告4为上述贷款合同所产生的全部债务提供连带责任保证担保：2、保证担保的范围包括：主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用；3、司法送达地址条款。同日，原告与被告2签订了编号2018年重银南坪支抵字第0335号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》,约定：1、被告2以其名下位于重庆市渝中区的房产为上述贷款合同所产生的全部债务提供抵押担保；2、抵押担保的范围包括：主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现抵押权的费用：3、司法送达地址条款。以上合同签订后，原告与被告2于2018年2月13日办妥了抵押登记手续，并取得了编号渝(2018)渝中区不动产证明第000136320号《不动产登记证明》。2018年2月5日，被告2向原告出具了《共同还款承诺书》,承诺与被告1共同履行还款义务。上述合同签订后，原告依约于2018年2月13日向被告1足额发放了该笔贷款，但被告1于2019年5月13日仅归还该期部分本金3,451.91元，该期及以后各期均未还款，至今未作清偿。有鉴于此，原告于2019年8月30日向四被告邮寄了《逾期授信业务通知书》及《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》,宣布提前终止《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》并提前收回全部贷款。原告认为，原、被告之间签订的贷款合同、保证合同及抵押合同合法有效，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告拒绝履行合同约定的还款义务，被告之行为严重侵害了原告的合法权益。依据原被告签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》通用条款第九条、第十条之约定，被告未履行还款义务构成违约事件，原告可宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使担保权利。原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，请求法院判令支持原告的上列诉讼请求。 被告黄岗云、张登海、张倩、何春兵辩称：借钱属实，我愿意还钱，但我的钱没有收回来，现在还不了。 经审理查明：2018年2月11日，重庆银行南坪支行（甲方）与黄岗云签订《个人消费贷款合同》，该合同约定重庆银行南坪支行为借款人提供贷款25万元，贷款期限为60个月，自2018年2月11日起至2023年2月11日止；贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮65%执行，贷款利率为7.8375%；如遇中国人民银行调整上述基准利率则当日随之调整；偿还方式为等额本息；若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，重庆银行南坪支行有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，对逾期本金，以逾期本金为基数，从逾期之日起按照罚息利率按日计收罚息；对不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，从逾期之日起按照复利利率按日计收复利，逾期罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%直至清偿本息为止；若乙方违约，则由其承担重庆银行南坪支行实现债权的全部费用；…… 同日，重庆银行南坪支行（甲方）与张倩、何春兵（乙方）签订合同编号2018重银南坪支保字第0336号的《个人消费贷款保证合同》，约定保证的对象为黄岗云基于前述《个人消费贷款合同》所产生的应对重庆银行南坪支行所负全部债务承担连带保证责任；保证期限从合同生效日起直至主合同履行期限届满之日起两年；保证担保的范围包括：贷款合同项下全部贷款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用；…… 同日，重庆银行南坪支行（甲方）与张登海（乙方）签订合同编号2018年重银南坪抵字第0335号的《个人消费贷款抵押合同》，约定张登海以其名下位于重庆市渝中区的房产作为上述借款的抵押担保，担保范围为贷款合同项下全部贷款本金、利息、罚息及复利、保管抵押物的费用及实现抵押权的费用；债务本金数额为25万元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。并办理了抵押登记手续。 2018年2月5日，张登海出具《共同还款承诺书》，“本人与借款人黄岗云系夫妻关系，承诺已知晓借款人向贵行申请贷款事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务。” 重庆银行南坪支行向黄岗云指定的收款人足额发放了该笔贷款，黄岗云未按期履行还本付息义务，故重庆银行南坪支行起诉法院并提出前述诉讼请求。 庭审中，重庆银行南坪支行陈述，截止至2019年11月13日，黄岗云仍欠重庆银行南坪支行借款本金196627.13元，利息6163.93元、罚息534.47元，复利157.47元。 2019年9月11日，重庆银行南坪支行（甲方）与重庆依斯特律师事务所（乙方）签订《法律服务协议》，约定乙方接受甲方委托指派律师为本案金融借款合同纠纷案的诉讼代理人，服务费5000元。其后，重庆银行南坪支行向重庆依斯特律师事务所支付律师费5000元，重庆依斯特律师事务所开具票号为05858953号的增值税专用发票。 上述事实，有《个人消费贷款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、房地产权证、不动产登记证明、借款借据、贷款查询、贷款欠本欠息查询、贷款欠款情况明细、《法律服务协议》、发票以及当事人陈述记录在卷，足以认定。 本院认为，重庆银行南坪支行与黄岗云、张登海、张倩、何春兵签订的《个人消费贷款合同》、《个人消费贷款保证合同》、《个人消费贷款抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆银行南坪支行在按约发放了贷款后，黄岗云没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。庭审中，被告对截止至2019年11月13日，黄岗云仍欠重庆银行南坪支行借款本金196627.13元，利息6163.93元、罚息534.47元，复利157.47元无异议，本院予以支持。 关于借款利率问题。根据《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定，贷款利率按照黄岗云提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮65%执行，贷款利率为7.8375%；如遇中国人民银行调整上述基准利率，则本合同实际执行贷款利率按通用条款第3.2.3条进行调整。（3.2.3条为分期特定利率：指在利率调整的年度内，在调整前使用此利率类别发放的贷款，在本年度内贷款使用的利率不变，在下一年度的1月1日使用新利率进行计息，在利率调整后发放的新贷款按新利率执行。）庭审中，原告陈述，2019年11月13日为贷款提前到期日，截止至2019年11月13日，被告黄岗云对上述本金、利息、罚息、复利的金额均无异议。根据《个人消费贷款合同》的约定，重庆银行南坪支行有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。故对于2019年11月14日以后的罚息和复利，应分别以借款本金196627.13元为基数计算罚息，以利息6163.93元为基数计算复利。重庆银行南坪支行在庭审中所述的罚息的复利，无合同依据，本院不予采纳。 被告张登海与黄岗云系夫妻关系，张登海出具《共同还款承诺书》，承诺其与借款人共同履行还款义务。故张登海对上述黄岗云所欠债务承担共同偿还责任。 张倩、何春兵签订了《个人消费贷款保证合同》，为黄岗云的上述债务提供连带责任保证担保，应对黄岗云的上述债务承担连带清偿责任。张登海以其名下位于重庆市渝中区的房产作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记，故重庆银行南坪支行依法对张登海设定抵押的房产在上述债务范围内享有优先受偿权。 关于律师费。根据《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定，若乙方违约，则由乙方承担甲方实现债权的全部费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的催收费、诉讼费、律师费、差旅费及其他费用。原告举示的证据能够证明其为本案诉讼支付律师费5000元，本院对此费用予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条的规定，判决如下： 一、被告黄岗云、张登海于本判决生效之日起10日内偿还原告重庆银行股份有限公司南坪支行借款本金196627.13元，利息6163.93元、罚息534.47元，复利157.47元并支付自2019年11月14日至付清之日止，以借款本金196627.13元为基数，按照现合同实际执行贷款利率年利率7.8375%（如遇中国人民银行调整贷款基准利率则当日随之调整）上浮50%计算的罚息，以及以所欠利息6163.93元为基数，按照现合同实际执行贷款利率年利率7.8375%（如遇中国人民银行调整贷款基准利率则当日随之调整）上浮50%计算的罚息，计算的复利; 二、被告黄岗云、张登海于本判决生效之日起10日内向原告重庆银行股份有限公司南坪支行支付律师费5000元； 三、被告张倩、何春兵对被告黄岗云的上述债务承担连带清偿责任； 四、原告重庆银行股份有限公司南坪支行对被告张登海以其名下位于重庆市渝中区的房产享有抵押权，有权就该抵押财产折价或拍卖、变卖所得的价款在本判决确认的被告黄岗云债务范围内优先受偿； 五、驳回原告重庆银行股份有限公司南坪支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2195元，由被告黄岗云、张登海、张倩、何春兵负担（此款原告已垫付，由被告黄岗云、张登海、张倩、何春兵于本判决生效之日起10日内支付给原告）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员 蹇 黎 二〇二〇年四月二十七日 书记员 郭荣娜