四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1574号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：郑万利，男，1973年6月7日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 被告：林晓雪，女，1974年9月23日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 被告：成都市精惠商贸有限公司，住所地成都市金牛区抚琴西路36-38号。 法定代表人：郑万利，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告郑万利、林晓雪、成都市精惠商贸有限公司（以下简称精惠商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告郑万利、林晓雪、精惠商贸公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑万利、林晓雪归还民生银行成都分行借款本金2322873.98元、利息51111.04元、罚息及复利1888.23元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月27日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金130000元，公证费300元，邮寄费4元；2.判令郑万利、林晓雪支付律师费190069元；3.判令民生银行成都分行对郑万利、林晓雪抵押的位于成都市锦江区学道街81号1栋1单元10楼Ｃ号的房屋（权0864131），林晓雪抵押的位于成都市锦江区的房屋（权2937868）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿；4.判令精惠商贸公司对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：郑万利、林晓雪（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下：一、合同编号、名称：合同编号为ＨＴ2001201801644528的《借款合同》；二、合同签订时间：2018年6月20日；三、借款金额：2600000元；四、借款期限:共96月，自2018年6月21日至2026年6月21日止；五、借款用途：借新还旧；六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮35%，确定年利率为6.615%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；七、还款方式：按月等额本息，到期时利随本清，还款日为每月15日；八、合同其它主要条款：（1）第一部分第八章第15.4.1条约定甲方的有效送达地址为成都市市辖区；（2）第二部分第二章第3条、第6条、第8条约定利息、罚息、复利计算标准：日利率＝年利率／360，利息＝本金余额×年数×年利率＋本金余额×零头天数×日利率；乙方对甲方对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；（3）第一部分第六章第12条约定违约金计算标准：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；（4）第一部分第八章第15.2条约定实现债权的费用承担：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用；（5）第一部分第五章第11.1条约定担保条款：保证人精惠商贸公司、抵押人郑万利、林晓雪与乙方签订编号为ＨＴ2001201801644528的《担保合同》；九、借款发放情况：2018年6月26日，民生银行成都分行向郑万利、林晓雪发放贷款2600000元整；十、还款情况：郑万利、林晓雪最后一次正常还款是2019年7月17日，从2019年8月15日开始贷款状态出现呆滞，郑万利、林晓雪于2018年10月15日第一次出现逾期，罚息开始计算；十一、欠款情况：截至2019年11月26日，系统结算显示郑万利、林晓雪尚欠借款本金2322873.98元、利息51111.04元、罚息（含复利）1888.23元；十二、宣布提前到期情况：由于郑万利、林晓雪违约，民生银行成都分行根据借款合同第二部分第六章第23条于2019年10月31日向郑万利、林晓雪公证邮寄送达了贷款提前到期通知书，宣布贷款到期。案涉借款的担保情况如下：郑万利、林晓雪（抵押人、丙方）、精惠商贸公司（保证人、甲方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订《担保合同》，基本情况如下：一、合同编号、名称：合同编号为ＨＴ2001201801644528的《担保合同》；二、合同签订时间：2018年6月20日；三、担保具体情况：（一）保证：保证人：精惠商贸公司；保证方式：连带责任保证；（二）抵押：抵押人：郑万利、林晓雪；抵押财产：郑万利、林晓雪所有的位于成都市锦江区的房屋，林晓雪所有的位于成都市锦江区的房屋；抵押权登记情况：上述抵押物已于2018年6月25日办理不动产抵押登记；四、其它主要条款：第一部分第一章第1条、第二部分第二章第3条约定了保证担保范围:担保的主债权为合同编号为ＨＴ2001201801644528的《借款合同》项下的全部债权；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；第二部分第二章第13.1条约定了保证期间：本合同项下的保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；第二部分第二章第10条约定了担保责任顺序：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。民生银行成都分行为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。 郑万利、林晓雪、精惠商贸公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明事实与原告诉称一致，本院对上述事实予以确认。 另查明，《借款合同》第二部分第7.2条约定：立即调整，即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。 《担保合同》中确认的精惠商贸公司的送达地址为成都仁和春天光华店。 不动产登记证明载明，提供抵押的两套房屋抵押方式为一般抵押，共同担保的主债权数额为2600000元，债务履行期限为2018年6月21日至2026年6月21日，为后顺位抵押。 借款期间，郑万利、林晓雪除2017年7月15日第一期应偿还本息合计29696.33元外，之后每月应偿还的本息合计34951.58元，其足额偿还了2018年7月15日至2019年7月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利，并于2019年8月1日偿还了本金30.62元。后郑万利、林晓雪仅于2018年8月15日偿还了利息5.74元；于2019年8月16日偿还了利息201.94元、复利0.06元；于2019年8月17日偿还了利息99.94元、复利0.06元；于2019年9月2日偿还了利息3490.68元、复利17.32元；于2019年9月3日偿还了利息87.54元、复利0.46元；于2019年9月14日偿还了利息1.98元、复利0.02元；于2019年9月21日偿还了复利0.18元，于2019年9月22日偿还了复利1.62元，于2019年9月24日偿还了罚息12.61元、复利74.39元，于2019年9月25日偿还了罚息3元，于2019年11月5日偿还了罚息117.09元、复利0.91元，之后未再偿还任何借款本息。截至2019年11月26日，郑万利、林晓雪共计偿还借款本金277126.02元。 2019年10月31日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向郑万利、林晓雪位于成都市市辖区的地址、精惠商贸公司位于成都市金牛区的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为HT2001201801644528的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求郑万利、林晓雪在收到通知之日起3日内履行还款义务；要求精惠商贸公司督促郑万利、林晓雪立即归还该合同项下全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第213250号的公证书，产生公证费300元。邮寄给郑万利、林晓雪的挂号信于2019年11月1日签收，邮寄给精惠商贸公司的挂号信于2019年11月3日签收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 2019年11月26日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与郑万利、林晓雪、精惠商贸公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》、放款通知书、个人账户对账单、借款凭证、不动产登记证明、不动产登记信息摘要4、还款计划信息表、还款明细表、结算明细表、罚息计算明细表、公证书、发票、邮件跟踪查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与郑万利、林晓雪签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，郑万利、林晓雪应依约履行还本付息的义务，而郑万利、林晓雪未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年10月31日向郑万利、林晓雪《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，该挂号信于2019年11月1日被签收，案涉贷款已于2019年11月1日到期，郑万利、林晓雪应偿还全部剩余借款本金。截至2019年11月26日，郑万利、林晓雪仅偿还借款本金277126.02元，尚欠本金2322873.98元（2600000元-277126.02元）未偿还，故对民生银行成都分行要求郑万利、林晓雪偿还借款本金2322873.98元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求郑万利、林晓雪按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.615%，罚息利率仍适用年利率9.9225%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮35%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮102.5%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行未对利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月26日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年11月26日的利息、罚息、复利的总额52999.27元予以确认，且该金额实际系计收至前一日即2019年11月25日的金额。2019年11月26日起利息不再计收；2019年11月26日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮102.5%计算，且利率立即调整；2019年11月26日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮102.5%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求郑万利、林晓雪承担违约金130000元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因郑万利、林晓雪已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金2322873.98元为基数计算为宜，故本院对违约金在116143.7元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因郑万利、林晓雪违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求郑万利、林晓雪支付律师费190069元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求郑万利、林晓雪支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与郑万利、林晓雪、精惠商贸公司签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因郑万利、林晓雪未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求精惠商贸公司承担相应的保证责任。精惠商贸公司在承担保证责任后，有权向郑万利、林晓雪追偿。郑万利、林晓雪提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，因郑万利、林晓雪未能履行还款义务，民生银行成都分行主张对郑万利、林晓雪所有的位于成都市锦江区的房屋、林晓雪所有的位于成都市锦江区的房屋拍卖、变卖、折价价款按照抵押权登记顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 郑万利、林晓雪、精惠商贸公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郑万利、林晓雪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金2322873.98元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告郑万利、林晓雪于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年11月25日的利息、罚息、复利共计52999.27元；2019年11月26日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮102.5%计算，且利率立即调整；2019年11月26日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮102.5%计算，且利率立即调整]，并支付违约金116143.7元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都市精惠商贸有限公司对本判决确定的第一、二项被告郑万利、林晓雪的债务承担连带清偿责任；被告成都市精惠商贸有限公司在承担保证责任后，有权向被告郑万利、林晓雪追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告郑万利、林晓雪所有的位于成都市锦江区的房屋、被告林晓雪所有的位于成都市锦江区的房屋享有抵押权，对上述房屋拍卖、变卖、折价所得价款按照相应的抵押权登记顺位在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28370元，减半收取14185元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担1073元、被告郑万利、林晓雪、成都市精惠商贸有限公司负担13112元；保全费5000元，由被告郑万利、林晓雪、成都市精惠商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年四月二十日 书记员  冯 雪