浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终389号上诉人（原审原告）：浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行。住所地：浙江省温州市瓯海区新桥街道云都锦园9幢101-106室，统一社会信用代码91330304589005882E。负责人：黄丽若，系支行行长。委托诉讼代理人：郑星星，女，汉族，1990年8月11日出生，住浙江省苍南县，系上诉人职员。委托诉讼代理人：吴婷婷，女，汉族，1991年11月16日出生，住浙江省温州市鹿城区，系上诉人职员。被上诉人（原审被告）：曹其海，男，1969年9月2日出生，汉族，住浙江省温州市龙湾区。被上诉人（原审被告）：曹高忠，男，1988年6月20日出生，汉族，住浙江省龙湾区。上诉人浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行与被上诉人曹其海、曹高忠金融借款合同纠纷一案，不服浙江省温州市瓯海区人民法院（2019）浙0304民初7768号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月16日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行上诉请求：1、撤销原判第一项判决并依法改判。2、案件诉讼费由曹其海、曹高忠承担。事实与理由：一审判决无法律依据且与合同约定不符：第一、《合同法》第203条的规定说明提前收回贷款与解除合同系不同概念。浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行对曹其海宣布贷款提前到期构成对还款期限的变更，并不影响合同中关于利息、罚息等的约定。浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行已就全部贷款要求曹其海于2019年9月26日前清偿完毕，曹其海、曹高忠均未履行还本付息的义务，构成逾期，对逾期的借款浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行有权按照合同约定的罚息利率计收利息和复利；二、曹其海自2019年5月10日起逾期归还分期到期本金至浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行于2019年10月25日起诉立案，在此期间，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行多次催讨，一再给曹其海宽限时间归还逾期贷款，但均未取得效果，继而宣布贷款提前到期，并不属于对宣布提前到期权利的滥用及会导致对不良贷款风险化解的必要容忍度降低；三、即便法院对浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行对宣布提前到期后按逾期利率计收利息的诉请不予支持，但在本案借款的45万元中，有部分借款在浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行宣布贷款提前到期前已到期，涉案借款合同约定借款本金偿还方式为分期偿还借款本金：2019年3月至11月的每月10日各归还本金1万元、2019年12月10日归还本金38万元。浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行于2019年9月26日宣布贷款提前到期，在到期前，其中5月至9月的分期本金1万元均已逾期，若法院不予支持浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行对10、11、12月份该部分被宣布提前到期的本息按逾期罚息计收利息的，对已经到期的本息部分浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行也有权要求按逾期罚息计收利息和复利。曹其海、曹高忠未作答辩。浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行向一审法院起诉请求：一、依法判令曹其海立即偿还浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行借款本金45万元、期内利息536.50元、逾期利息（以借款本金及期内利息之和450536.50元为基数，从2019年9月28日起按年利率12.07125%计算至实际履行之日止，但应扣除曹其海已支付的逾期利息2421.78元）。二、依法判令曹高忠对上述第一项债务在最高本金限额47万元范围内承担连带保证责任。三、诉讼费用由曹其海、曹高忠承担。一审法院认定事实：2018年12月29日，曹其海与浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行签订编号为17602180100475号《个人经营性借款合同》，合同约定：曹其海作为借款人，向浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行借款47万元，借款期限为2018年12月29日至2019年12月10日，借款用于偿还合同编号17602180100002的合同项下的借款；借款利息为年利率8.0475%，利息还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日；本金还款方式为分期还本，于2019年3月至2019年11月的每月10日归还本金1万元，2019年12月10日归还本金38万元。借款本金逾期的，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行有权对逾期的借款本金自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。债务人未按本合同规定按时偿还借款本息的，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行有权解除借款合同，并要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息和其他费用。同日，曹高忠与浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行签订220181767210002908496号《最高额保证合同》，合同约定：曹高忠自愿为浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行与曹其海在2018年12月29日至2020年12月28日期间签订的借款合同项下的债务提供最高额保证担保，保证责任的最高本金限额为47万元，保证人应对最高本金限额项下的所有债权及相应产生的利息、复利、逾期利息承担连带保证责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。借款用于偿还合同编号17602180100002的合同项下的借款。2018年12月29日，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行依约向曹其海发放借款47万元。2019年5月10日开始，曹其海未按约定偿还借款本息，故浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行依据合同约定，宣告本案剩余借款于2019年9月26日提前到期。截止2019年9月27日，曹其海尚欠该笔借款本金47万元、期内利息536.50元及逾期利息100.60元。本院受理本案后，曹其海于2019年10月21日向浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行支付利息2522.38元。一审法院认为，案涉个人经营性借款合同、最高额保证合同，属于当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，均属于合法有效的合同，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。曹其海自2018年5月10日起开始未按约定支付借款本息，显属违约，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行因曹其海未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除了原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行请求曹其海支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。曹高忠与浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行签订最高额保证合同，为本案曹其海借款提供连带责任保证担保，应依法承担连带清偿责任。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、曹其海应于本判决生效之日起十日内偿还浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行借款本金45万元、期内利息531.84元及宣告合同到期后的利息（以借款本金及期内利息之和450531.84元为基数，从2019年10月22日起按照年利率8.0475%计算至实际履行之日止）。二、曹高忠依据编号为220181767210002908496的《最高额保证合同》，在最高限额47万元内对上述第一项债务承担连带清偿责任；曹高忠承担担保责任后有权向曹其海追偿。三、驳回浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8060元，减半收取4030元，由曹其海、曹高忠负担4005元，由浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行负担25元。二审中，各方当事人均未提交新证据。本院经审理对原审法院查明的事实，除“截止2019年9月27日，曹其海尚欠该笔借款本金47万元”中尚欠借款本金余额应更正为45万元外，对原审法院查明的其余事实予以确认。另，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行在一审中确认截止2019年10月21日曹其海支付利息2522.38元后，曹其海尚欠借款本金45万元和期内利息531.84元。本院认为，贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行主张本案全部贷款均按罚息利率计收利息和复利依据不足。但浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行于2019年9月26日宣布贷款提前到期时，曹其海应于同年5月至9月偿还的分期本金共5万元已逾期，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行上诉主张对已经到期的本息按逾期罚息计收利息和复利理由正当，本院予以支持。综上，浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行的上诉理由部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销温州市瓯海区人民法院（2019）浙0304民初7768号民事判决。二、曹其海应于本判决生效之日起十日内偿还浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行借款本金45万元、期内利息531.84元及宣告合同到期后的利息（其中借款本金5万元及期内利息之和共计50531.84元按年利率12.07125%从2019年10月22日起计算至实际履行之日止；借款本金40万元按年利率8.0475%计算从2019年10月22日起计算至实际履行之日止）。三、曹高忠依据编号为220181767210002908496的《最高额保证合同》，在最高限额47万元内对上述第二项债务承担连带清偿责任；曹高忠承担担保责任后有权向曹其海追偿。四、驳回浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费8060元，减半收取4030元，由曹其海、曹高忠负担4005元，由浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行负担25元。二审案件受理费250元，由浙江稠州商业银行股份有限公司温州瓯海支行负担200元，曹其海、曹高忠负担50元。本判决为终审判决。审判长  许良岳审判员  李 洁审判员  胡淑丽二〇二〇年四月二十七日法官助理吴世相书记员蔡卓伊