重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初11319号原告：重庆银行股份有限公司綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道47号荣润凯旋名城裙楼附1-40，附2-225至229，统一社会信用代码91500222676147256A。负责人：周建川，该支行行长。委托诉讼代理人：杨漾，女，1992年5月11日出生，汉族，重庆银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：黄凭，女，1985年4月12日出生，汉族，重庆银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。被告：朱周勇，男，1973年8月2日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：穆秀丽，女，1969年11月18日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆银行股份有限公司綦江支行（以下简称“重庆银行綦江支行“）诉被告朱周勇、穆秀丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月9日立案受理后，适用简易程序，于2020年1月9日第一次公开开庭审理，原告重庆银行綦江支行之委托诉讼代理人黄凭和被告朱周勇到庭参加诉讼，被告穆秀丽经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。因受新冠肺炎疫情防控措施影响，本案扣除了相应审限，于2020年4月3日第二次公开开庭审理，原告重庆银行綦江支行之委托诉讼代理人杨漾到庭参加诉讼，被告朱周勇、穆秀丽经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行綦江支行向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告朱周勇、穆秀丽立即偿还原告借款本金304077.70元及截至2019年12月4日的贷款利息2068.02元、罚息42.54元、复利44.00元，共计306232.26元，并支付自2019年12月5日至本息还清之日的罚息及复利，以应还未还的本金304077.70元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算罚息，以应还未还的利息2068.02元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算复利、利随本清；二、判令原告对被告朱周勇所有的位于重庆市綦江区文龙街道九龙大道82号恒都世纪花城6幢15-2房产（房产证号为213房地证2013字第0141XX号）享有抵押权和优先受偿权；三、本案诉讼费等实现债权的相关费用由被告承担。审理中，原告重庆银行綦江支行明确第一项诉讼请求为：判令被告朱周勇、穆秀丽立即偿还原告借款本金304076.58元，支付截至2020年1月8日的贷款利息1419.16元，罚息26.70元，复利32.02元，共计305554.46元，并支付自2020年1月9日至本息还清之日的罚息及复利，以应还未还的本金304076.58元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算罚息，以应还未还的利息1419.16元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算复利，利随本清。事实和理由：2013年3月28日，原告与被告朱周勇签订了合同编号为（2013）年（重银綦江支按）字第0130号《重庆银行个人按揭贷款合同》，贷款授信金额为386000.00元整，授信期限20年，合同日期2013年3月28日起至2033年3月27日止，贷款执行利率为当期基准利率6.55%。2013年5月16日，原告与被告朱周勇签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，该笔贷款以被告朱周勇所有的位于重庆市綦江区文龙街道九龙大道82号恒都世纪花城6幢15-2（建筑面积：115.83㎡，房产证号：213房地证2013字第0141XX号）的房产作为抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续。被告穆秀丽于2013年1月17日向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对以上借款履行共同还款义务。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款386000.00元。因被告贷款存续期间多次逾期，原告于2019年11月13日向被告发出催收通知书，宣布贷款提前到期通知书。此后，被告归还了部分借款本息，截止2020年1月8日尚欠原告借款本金304076.58元，利息1419.16元、罚息26.70元、复利32.02元，共计305554.46元。被告朱周勇辩称，原告所述是事实。被告穆秀丽未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告重庆银行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人黄凭、杨漾的当庭陈述外，还举示了被告朱周勇与被告穆秀丽的结婚证，《重庆银行个人按揭贷款合同》，《共同还款承诺书》，《重庆银行个人贷款借款借据》，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，213房地证2013字第0141XX号房地产权证和2013房地证（押）2013字第209XX号他项权证，《财产共有人承诺书》，宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书，逾期授信业务通知书及邮件交寄单，交易明细对账单（2019年12月5日），贷款欠款情况明细（2019年12月5日、2020年1月8日）和按揭贷款应还本金、利息明细表（2020年1月8日）、中国人民银行（2019）第15号、30号公告等证据在案为凭。经审查，原告举示的前述证据来源、形式合法，与待证事实相关联，能反映案件的真实情况，且被告朱周勇庭审质证时对前述证据均无异议。故本院对原告举示的前述证据予以采信。被告朱周勇未举示证据。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下:被告朱周勇、穆秀丽系夫妻关系。2013年3月28日，原告重庆银行綦江支行作为甲方（贷款人）与作为乙方的被告朱周勇（借款人、抵押人）、重庆恒都房地产开发有限公司（丁方、保证人）签订了合同编号为（2013）年（重银綦江支按）字第0130号的《重庆银行个人按揭贷款合同》（含“抵押物品清单”），该合同约定的主要内容如下：乙方向甲方贷款用于购买坐落于重庆市綦江区文龙街道九龙大道82号6-XX-X的房屋；贷款金额为386000.00元；贷款期限为240个月，预计自2013年3月28日起至2033年3月27日止，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准；贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率执行，中国人民银行调整法定贷款利率，以中国人民银行公告为准；若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50%；采取等额本息还款法，还款周期为月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币2890.00元（每期还款额不足元部分全部上调至元，每期扣款额以甲方实际扣款金额为准）；采用等额本息和等额本金还款方式的，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率或允许银行调整同类贷款基准利率上下浮动比例的，则从下年年初开始，甲方有权按照中国人民银行规定的同类贷款基准利率调整比例或同类贷款基准利率浮动比例相应调整本合同的实际贷款利率；本合同项下的贷款采取抵押加阶段性保证担保方式；阶段性连带责任保证担保期间自贷款发放之日起，至开发商将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件交存原告之日止；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现抵押权的费用和乙方所有其他依法应付款项；发生乙方连续三期或累计六期未按时或全部履行还款义务等9种事件中任一事件均构成本合同项下的违约事件（详见合同第八条），一旦发生违约事件，甲方有权采取“宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，且甲方有权从乙方个人结算账户或乙方在重庆银行股份有限公司所属分支机构处开立的其他账户中直接扣收”、“宣布行使或实现本合同项下的担保权利”等一项或多项措施（详见合同第九条）；本合同各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达，如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达；本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行或由当事人各方签订书面补充协议解决，《补充协议》与《抵押物品清单》、《重庆银行个人贷款借款借据》、《贷款/个人结算账户》、《提前还款申请》等均为本合同的附件，共同构成本合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等法律效力；本合同之贷款期限、贷款利率、贷款金额及贷款用途与借款借据不一致的，以借款借据为准。同时，原告重庆银行綦江支行作为甲方（贷款方、抵押权人）与作为乙方的被告朱周勇（借款方、抵押人）、重庆恒都房地产开发有限公司（丙方、担保方）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，合同约定：贷款金额386000.00元，贷款期限从2013年3月28日至2033年3月27日，贷款利率为年息6.55%；抵押物为綦江县（现綦江区）文龙街道九龙大道82号6号附15-2号。前述抵押房产已办理了抵押登记手续（抵押登记详见213房地证2013字第0141XX号房产证和213房地证（押）2013字第2090XX号他项权证）。被告朱周勇、穆秀丽作为承诺人向原告重庆银行綦江支行出具了《财产共有人承诺书》，承诺以其所有的前述所列财产作为借款人朱周勇申请贷款的抵押物。另，被告穆秀丽向原告重庆银行綦江支行出具了《共同还款承诺书》，承诺其已知晓借款人向原告申请贷款的事宜，若借款人取得原告贷款，其将与借款人共同履行还款义务。原告重庆银行綦江支行依合同约定向被告朱周勇发放了贷款，并出具《重庆银行个人贷款借款借据》（载明—借款人：朱周勇，贷款用途：购房，借款合同号：（2013）年（重银綦江支按）字第01XX号，借款金额：386000.00元，到期日期：2033年5月20日，年利率：6.55%）。由于被告朱周勇在履行合同义务过程中，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告重庆银行綦江支行以此为由依照《重庆银行个人按揭贷款合同》的约定，向被告朱周勇、穆秀丽分别发送了“逾期授信业务通知书”、“宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书”，特此宣布提前终止《重庆银行个人按揭贷款合同》，并提前收回全部贷款。此后，被告朱周勇偿还了部分借款本息，截至2020年1月8日，尚欠借款本金304076.58元、利息（含罚息复利）1477.88元，共计305554.46元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同行拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全部履行自己的义务。原告重庆银行綦江支行与被告朱周勇签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告朱周勇、穆秀丽出具的《财产共有人承诺书》、被告穆秀丽出具的《共同还款承诺书》以及根据约定将登记在被告朱周勇名下的坐落于重庆市綦江区文龙街道九龙大道82号恒都世纪花城6幢XX-X的房产已设立抵押权作为原告重庆银行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定履行义务。原告重庆银行綦江支行已按合同约定向被告朱周勇发放贷款，履行了自己的义务，而被告朱周勇未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任；同时原告重庆银行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权；根据中国人民银行的相关规定，虽然已取消中国人民银行贷款基准利率这一标准，但本案所涉贷款属于存量贷款，仍应按《重庆银行个人按揭贷款合同》约定的利率标准计算，但罚息、复利之和以年利率24%为限，故原告重庆银行綦江支行要求被告朱周勇、穆秀丽共同偿还借款本金304076.58元及截至2020年1月8日的利息（含罚息、复利）1477.88元，并从2020年1月9日起按合同约定的利率标准计付罚息、复利直至款清偿时止之请求，以及在被告朱周勇、穆秀丽未履行前述给付义务时，原告重庆银行綦江支行要求对被告提供的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱周勇、穆秀丽在本判决生效后立即共同偿还原告重庆银行股份有限公司綦江支行借款本金304076.58元及截至2020年1月8日的利息1419.16元、罚息26.70元、复利32.02元，并从2020年1月9日起按《重庆银行个人按揭贷款合同》约定的利率标准计付罚息、复利（罚息以借款本金304076.58元为基数，按在《重庆银行个人按揭贷款合同》约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收；复利以应还未还的利息为基数，按《重庆银行个人按揭贷款合同》约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收；前述罚息、复利之和应以年利率24%为限）直至款清偿时止，利随本清；二、若被告朱周勇、穆秀丽不履行上述还款义务，原告重庆银行股份有限公司綦江支行有权就登记在被告朱周勇名下的坐落于重庆市綦江区文龙街道九龙大道82号恒都世纪花城6幢XX-X号房产（房产证号为213房地证2013字第0141XX号）以折价方式或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2946.00元，由被告朱周勇、穆秀丽负担（该款原告重庆银行股份有限公司綦江支行已向本院预交，由二被告在履行上述判决义务时一并给付原告重庆银行股份有限公司綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  张目二〇二〇年四月二十日书记员  王雪