四川省彭州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0182民初720号 原告:中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地：浙江省宁波市海曙区大来街50号。 负责人：洪粮钢，职务，总经理。 委托诉讼代理人：杨超，四川英特信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨莲，四川英特信律师事务所律师。 被告:李寒秋,男,1969年10月1日出生,职业工作人员，汉族,住四川省彭州市。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称：宁波分公司）与被告李寒秋追偿权纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后。依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。宁波分公司的委托诉讼代理人杨超、杨莲、被告李寒秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁波分公司向本院提出诉讼请求：判令李寒秋支付保险金赔偿款211061.08元及资金占用利息，利息计算方式为：从2019年2月1日起至2019年8月19日以未支付款项211061.08元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息；从2019年8月20日起至赔偿款付清之日止，以未支付款项211061.08元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。事实和理由：李寒秋通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向投资人借款，还款方式为到期一次性还本付息。 根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，李寒秋作为投保人向宁波分公司投保，被保险人为投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，投资人同意作为被保险人，根据投资人及融资人的授权，广东网金控股股份有限公司作为投资人及融资人的代理人代为办理保险的相关手续。 李寒秋在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，宁波分公司作为保险人接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请后支付了保险赔偿款，同时广东网金控股股份有限公司代被保险人向宁波分公司出具了权益转让书。 宁波银行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据： 1、宁波分公司营业执照、李寒秋身份证复印件各一份，证明双方主体适格。 2、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）各一份、借款协议7份、支付证明、客户回执单、个人活期明显信息，证明（1）李寒秋经宁波银行直销银行投融资平台的撮合与投资人签订了《借款协议》；(2)借款本金额为200000元，借款利息为11061.08元，借款期限为2018年2月1日至2019年1月28日，还款方式为到期一次性还本付息；（3）《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》第2.3条以及《借款协议》3.2.4条，李寒秋授权广东网金控股股份有限公司向宁波分公司购买保险，被保险人为投资人，同时广东网金控股股份有限公司作为李寒秋的代表人代为履行投保人的相关权利、义务；（4）《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》第2.3条和第3.5条以及《借款协议》3.1.3条约定，投资人授权广东网金控股股份有限公司作为其代理人履行保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将其的相关信息向宁波分公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给宁波分公司。 3、公证书、宁波银行直销银行融资指引，证明（1）宁波银行在其官网公布了融资的流程，据该流程显示，在正式融资前，融资人需要进行相应的注册，并签订投融资平台服务协议及借款协议，同时宁波银行已委托公证机构对前述流程进行了公证；（2）根据广东网金控股股份有限公司出具的《支付证明》载明的内容，投资人及被告需要签订投融资平台服务协议后才能进行投融资。前述内容与宁波银行公布的流程是相互印证的。 4、合同履约保证保险条款保险单（抄单）、中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款，证明（1）经李寒秋的授权，广东网金控股股份有限公司代表李寒秋向宁波分公司购买了保证保险金，被保险人为投资人；（2）根据保险条款第三条的约定，如李寒秋逾期还款，宁波分公司将负责向被保险人赔偿借款合同项下李寒秋应偿还但未偿还的借款本金及利息。 5、中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险出险通知书（兼索赔通知书）、未还款证明、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执，证明（1）因李寒秋逾期还款，广东网金控股股份有限公司向宁波分公司申请理赔，并在申请理赔的文件中要求将保险赔偿款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）；（2）因承担保险赔偿责任，宁波分公司需赔偿211061.08元，宁波分公司已按照广东网金控股股份有限公司的要求将前述款项支付到了宁波银行（自建平台到期清算户）。 6、债权转让书一份，证明被保险人将其在借款合同项下对李寒秋的主债权及从债权转让给了宁波分公司，宁波分公司享有对李寒秋的追偿权。 李寒秋辩称：卡号为62×××48的中国建设银行卡是自己的，但李寒秋本人没有办理过借款200000元及保证保险业务。 李寒秋未向法庭提交证据。 经庭审举证、质证，李寒秋对宁波分公司提交的证据有异议，提出没有办理过相关业务。本院审查认为，宁波分公司提交的上述证据符合证据的三性，本院予以采信。 根据双方的陈述及提交的证据，本院确认以下事实： “宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行旗下的一个平台，由广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，是向借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。“宁波银行直销银行”投融资平台借款程序是:先由宁波银行的工作人员现场审核借款人的身份及资金情况，核实清楚之后，借款人才能通过手机下载该平台，在该平台上进行注册，以网络页面点击确认的方式阅读并同意签订《投融资平台的服务协议（融资人版）》、《借款协议》等电子协议，然后才能进入平台操作申请借款，“宁波银行直销银行”投融资平台就会自动分配出借人（投资人）提供资金，最后由“宁波银行直销银行”投融资平台将出借人（投资人）的借款通过宁波银行代付至借款人的账户。2018年1月31日，李寒秋作为借款人，登陆了“宁波银行直销银行”投融资平台的ＡＰＰ，发布了融资项目编号为0200400118000222，欲借款200000元。2018年2月1日，出借人任严等7人通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款金额支付到李寒秋的账户中。李寒秋在借款中，在“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》，以上协议均约定：1、李寒秋向投资人任严等人借款200000元，年利率均为5.5%，借款期限均为自2018年2月1日至2019年1月28日；还款方式为到期一次性还本付息，借款人不得提前还款，但本协议另有约定的除外。2、借入人按约定在到期还款日20：00前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。3、借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4、借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。5、借入人同意以网络页面点击确认的方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。6、借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向本平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定中国财保宁波分公司为李寒秋借款提供借款保证保险，被保险人为任严等出借人。“宁波银行直销银行”投融资平台将借出人（投资人）任严等人的借款资金分别于2018年2月1日通过宁波银行代付至李寒秋的电子账户62×××66中。此后，因李寒秋未按时归还借款本息，广东网金控股股份有限公司于2019年1月29日向宁波分公司申请保险赔偿，要求赔偿本金200000元、利息11061.08元，共计211061.08元。宁波分公司于2019年2月1日通过银行转账方式将上述保险赔偿款项支付至宁波银行股份有限公司（自建平台到期清算户）。同日，广东网金控股股份有限公司以宁波分公司履行了保险责任，向宁波分公司出具了债权转让书。 另查明，该笔业务办理时绑定了李寒秋本人的中国建设银行卡，卡号为62×××48。从其交易流水显示2018年2月1日电子汇入200000元，通过手机银行转账支取200000元，后用于支付汽车贷款和信用卡还款等。 本院认为，李寒秋通过“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》不违反法律规定，本院依法予以确认。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定宁波分公司为李寒秋借款提供借款保证保险，亦未违反法律规定，本院依法予以确认。李寒秋在“宁波银行直销银行”投融资平台上借款后，未按约定支付借款本金及利息，宁波分公司根据《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》的约定，支付了保险金211061.08元，履行了保证保险义务。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条的规定，保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额的，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。而原告的保险理赔实际上承担的是一种担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故原告宁波分公司承担该借款的担保责任后，依法享有向债务人李寒秋追偿的权利，故宁波分公司要求李寒秋支付借款本息共计211061.08元，本院予以支持。要求李寒秋从2019年2月1日起至2019年8月19日以未支付款项211061.08元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息；从2019年8月20日起至赔偿款付清之日止，以未支付款项211061.08元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算利息，本院予以支持。该笔业务办理时所绑定的银行卡为李寒秋的中国建设银行卡62×××48，该建设银行卡流水显示2018年2月1日通过电子汇入了200000元且后用于了汽车贷款、信用卡还款等，故李寒秋辩称本人没有办理过该笔借款业务和保证保险业务，与本院查明的案件事实不符，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下： 一、被告李寒秋于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险赔偿款211061.08元； 二、被告李寒秋于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司利息，利息计算方式为：从2019年2月1日起至2019年8月19日止，以211061.08元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率计算利息；从2019年8月20日起至赔偿款付清之日止，以211061.08元为基数，照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2233元，由被告李寒秋负担（此款现已由中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司垫付，被告李寒秋在支付借款时一并支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  曾艳 二〇二〇年四月二十八日 书记员  冯璐