云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初138号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。负责人：张宏浩，该支行行长。委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：孙世清,云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：杨光芹，女，1978年7月10日生，汉族，云南省南涧县人，南涧县电力公司职工，住云南省南涧县，现住云南省南涧县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告杨光芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙世清、被告杨光芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告立即偿还原告卡号为“62×××44”的信用卡透支款本金49348.17元，截止2020年4月14日的利息45900.63元（利率按照合同约定），滞纳金2833.85元，手续费20元，合计98102.65元，并承担该款自2020年4月15日起至全部款项清偿之日止的按人民银行规定及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计收的利息、罚息、复利、滞纳金;2.请求人民法院依法判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费7000元;3.请求人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2014年3月11日向原告申请办理“中国农业银行金穗贷记卡”，被告阅读全部申请材料后，自愿遵守领用协议的该项规则。合同约定，被告向原告通过贷记卡借款；借款利率为正常使用56天之内免息，56天之外按日利率万分之五计息；逾期还款按合同约定的逾期利率和合同约定的结息方式计收利息、罚息、复利和滞纳金；合同还就其他权利义务、违约责任做了约定。合同签订后，原告按约向被告发放了尾号为2344的信用卡，被告激活后开始使用和透支消费。被告持信用卡透支消费后尚欠本金51348.17元及相应利息、滞纳金、手续费未归还，原告先后经五次电话催收，被告仍未归。原告起诉后被告于2020年4月14日归还本金2000元，尚欠本金49348.17元及相应的利息、滞纳金、手续费未归还。被告辩称：原告所述的事实和理由部分均属实。被告只是对原告所述的尚欠的本金有疑问，由于刷卡消费的时间很久了，现在很记不清楚，以原告提交的银行流水来确定所欠的本金。被告欠原告相应的信用卡消费本金、利息、滞纳金均属实，被告的这些钱都用于家庭开支、家人治病。信用卡到期后并不是被告故意不愿意归还，也不是为了非法占有，而是因为最近几年被告父亲、公公和丈夫均患重病一直在治疗，导致经济状况恶化，被告月收入较低，才导致一直还不出来。对于原告的诉讼请求，所欠的本金以银行流水为准；对原告要求的利息、罚息、复利、手续费、滞纳金无意见，但希望原告能给予减免；对于律师费有意见，被告现在无能力支付。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经综合审查，认证如下：原告提交的证据即营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明原件、被告身份证复印件、南涧供电有限公司工资收入证明复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表复印件、中国农业银行金穗贷记卡领用合约复印件、信用卡不良客户欠款情况打印件、信用卡不良客户欠款情况打印件、中国农业银行金穗信用卡催收通知书复印件、个人业务授权书复印件、尾号为2344的信用卡流水原件，来源合法、内容真实、与本案相关联，被告质证无异议，予以确认，作为认定案件法律事实的依据。被告未向本院提交证据。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法登记成立的经营范围包括吸收公共存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务在内的股份有限公司。2014年3月11日，被告向原告申请办理“中国农业银行金穗贷记卡”（信用卡）。经原告审核，当天，被告在原告出具的《领用合同（协议）》上签名，并在最后手写抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。合同约定，被告在境内消费可选择密码加签名或凭签名的方式确认交易的有效性；被告在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度；对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，被告贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；本合约涉及的具体收费项目详见《收费标准》；准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔投资发生后的60天内归还银行借款和相应的利息；透支利息从银行记账日起计算，按月计收单利并从持卡人账户中扣收；被告未按期偿还欠款，原告有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。合同还就其他权利义务、违约责任做了约定。合同签订后，原告按约向被告发放了尾号为0746的信用卡，被告激活后开始使用和透支消费。因该卡遗失，2016年6月7日，被告向原告申请挂失并补办了尾号为2344的信用卡，被告激活后开始使用和透支消费。2016年9月2日，被告持信用卡透支消费，到期后被告未归还。2020年4月14日被告归还本金2000元，尚欠本金49348.17元，截止2020年4月14日的利息45900.63元，滞纳金2833.85元，手续费20元。原告先后经五次书面催收，被告至今仍未归还。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中被告以刷卡消费其持有的农行信用卡的方式向原告借款，原被告签订的信用卡《领用合同（协议）》是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。现由于被告未按期足额归还借款本息，经原告催告后仍未履行，已构成违约，故对原告要求被告归还借款本金人民币49348.17元的诉讼请求依法予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利、滞纳金、手续费的问题。双方在合同中约定了利息、复利、滞纳金、手续费，应按约定履行；因被告未按约足额归还原告借款本息，属违约行为，而合同约定的利率计算方式是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护。故对原告要求被告按合同约定支付截止2020年4月14日的利息45900.63元、滞纳金2833.85元、手续费20元，以及按合同约定的利率支付自2020年4月15日起至全部款项清偿之日止的利息、复利、滞纳金的诉讼请求予以支持，对于自2020年4月15日起的利息、复利、滞纳金的具体数额以原告贷款系统生成的数据为准。对于原告要求的罚息，因双方在信用卡《领用合同（协议）》中对罚息未做约定，本院对此不予支持。关于原告要求被告承担原告为实现债权的律师费人民币7000元的诉请。双方虽然在信用卡《领用合同（协议）》中对律师费做了明确约定，但原告为实现本案的债权而聘请律师的律师费7000元尚未实际支付，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨光芹于本判决生效之日起六十日内归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行借款本金人民币49348.17元，支付截止2020年4月14日的利息45900.63元、滞纳金2833.85元、手续费20元，合计98102.65元；并按合同约定支付自2020年4月15日起至全部款项清偿之日止的利息、复利、滞纳金。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1201元，由原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行负担80元（已交纳），由被告杨光芹负担1121元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  杨金萍二〇二〇年四月十五日书记员  戴蕊娇