河南省渑池县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1221民初406号原告：孙改英，女，1962年3月11日生，汉族，住渑池县。法定代理人：王关民，男，1961年7月19日生，汉族，住渑池县，系孙改英丈夫。委托诉讼代理人：白华锋，河南仰韶律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司，住所地三门峡市湖滨区崤山路北二街坊市科技局办公楼。统一社会信用代码91411200753863089J。负责人：张书花，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王卓娜、晋珍珍，系该公司员工，代理权限为特别授权。原告孙改英与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告孙改英委托诉讼代理人白华锋、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司委托诉讼代理人王卓娜、晋珍珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金60000元；2、判令被告返还原告缴纳的保费3460元；3、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告将其第1项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付保险金50000元，年度分红和终了红利10000元。后又撤回要求被告支付年度分红和终了红利10000元的诉讼请求。事实与理由：2018年11月2日，原告骑电动车与李战先驾驶的车辆相撞，发生原告受伤的交通事故，交通事故造成原告严重的颅脑损伤，原告经住院治疗后，至今一直处于植物人状态。2019年5月24日，经三门峡仰韶司法鉴定所评估后，原告为一级伤残，完全护理依赖。自2013年1月6日起，原告丈夫为原告在被告处投保了金佑人生终身寿险（分红型）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险，并按期交纳保费至2020年1月6日。原告发生意外后，向被告申请给付保险金，并要求退还多交纳的一年保费3460元，被告拒绝。为维护原告合法权益，提起诉讼。被告辩称，保额是5万元，终了红利以我们系统为准应该是1500元左右，原告缴纳的保险费无异议，我们系统查询后该退就退。保险合同我们没有异议，但是对我们金佑人生条款中责任免除保险条款2.5中明确说明被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车，被保险人庭的交通事故认定书中描述到孙改英未取得机动车驾驶证，驾驶两轮摩托车发生了交通意外事故，属于我们条款中的责任免除事项，所以当时我司没有理赔。经审理查明：2013年，原告孙改英丈夫王关民作为投保人、孙改英作为被保险人，在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司处投保金佑人生终身寿险（分红型）（保险金额为50000元），年度红利分配方式为增额红利，××保险，保险期间均为自2013年1月6日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。中国太平洋人寿保险股份有限公司金佑人生终身寿险（分红型）条款载明“2.4保险责任。……身故保险金或全残保险金（1）若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害意外的原因导致身故或全残：……②被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。……2.5责任免除。因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：……（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车……13.释义……13.12机动车：指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。”2018年11月2日，案外人李战先驾驶豫Ｍ×××××号中型普通客车沿洛陕318省道由西向东行驶至渑池县天池镇三门峡雪尔康面业有限公司门口处（71公里+650米）超车时，与同方向在前左转弯的原告孙改英驾驶的无号牌立马二轮轻型电动车发生碰撞，造成车辆受损、孙改英受伤的道路交通事故。事故处理期间，经渑池县公安交通警察大队委托河南至诚旧机动车鉴定评估有限公司对原告所驾驶的立马牌二轮车车辆属性进行鉴定，河南至诚旧机动车鉴定评估有限公司于2018年12月4日作出的鉴定意见为：立马牌二轮车车辆技术状况符合GB7258-2012《机动车运行安全技术条件》3.5摩托车的相关定义要求，属于机动车范畴。后渑池县公安交通警察大队作出第411221120180000123号道路交通事故认定书，认定：1、李战先驾驶机动车上道路行驶，在没有限速标志的路段，未保持安全车速……应承担事故的主要责任；2、孙改英未取得机动车驾驶证驾驶二轮摩托车、未按照规定戴安全头盔……应承担事故的次要责任。另经渑池县公安交通警察大队三门峡仰韶法医临床司法鉴定所对孙改英伤残等级进行评定，三门峡仰韶法医临床司法鉴定所于2019年5月24日作出的鉴定意见为：1、被鉴定人孙改英目前四肢肌张力高，肌力Ⅰ级，可评定为一级伤残；2、被鉴定人孙改英左侧额颞顶部颅骨缺损，可评定为十级伤残；3、被鉴定人孙改英左侧第2、3、4、7、8、9、10、11肋骨骨折，可评定为十级伤残。后原告孙改英家属向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司提出理赔，被告以孙改英未取得机动车驾驶证驾驶无行驶证二轮摩托车发生事故属于保险免责条款约定的免责范围为由拒赔，原告诉至本院。另查明，在事故发生后，王关民又向被告缴纳一期保费3460元。本院认为，本案争执产生的原因为本案原告孙改英认为其在事故中驾驶的车辆为电动车而非机动车，而在事故发生后经渑池县公安交通警察大队委托鉴定，该车在最高时速、整车质量、额定连续输出功率等方面超标，该车属于机动车范畴，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司据此拒赔，从而产生争议。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”之规定，案涉保险条款将机动车定义为以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，并没有明确约定“两轮电动车”或超标的“两轮电动车”是否属于机动车，对该条款的理解产生争议的，依法应当按照通常理解予以解释，原告孙改英作为普通人,通常情况下对案涉车辆性质的理解亦只能是通过日常生活经验作出判断，即机动车应当是具有通常的机动车外观及动力和办理证照等准入审批义务的狭义的机动车,而不包括公安交警部门在处理事故时认定为按机动车处理的超标电动车，公安交警部门处理交通事故具有其专业性，尚需通过专业机构进行鉴定才能对该车辆性质进行认定，也从另一方面印证案涉车辆按照通常理解不属于机动车范畴。故对该格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即在涉案保险合同、保险条款未对两轮电动车或超标二轮电动车是否属于机动车作出明确规定的情况下，应该作出对被保险人有利的解释。综上被告辩称本案原告未取得机动车驾驶证驾驶无行驶证机动车属于免责条款不予赔偿的意见，本院不予支持。对于原告诉求返还多交的保险费3460元，被告保险公司未提出异议，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司赔付原告孙改英保险金50000元；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司返还原告孙改英保险费3460元。上述一、二项限于本判决生效后十日内执行完毕。若未按本判决规定的期间履行金钱给付的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1386元，减半收取693元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三门峡中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决生效，双方当事人应自觉履行，否则，本院将依据当事人申请或审判庭的移送予以强制执行。当事人应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限二年内申请执行，逾期不申请，则视为放弃权利。审判员  张苏波二〇二〇年四月二十九日书记员  卢 鑫