云南省临沧市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云09民终190号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司。住所地：云南省临沧市临翔区南屏西路4号。负责人：罗贵平，该分公司经理。委托诉讼代理人：严静，云南九正律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审原告）：李春生，男，1991年4月9日生,汉族，临沧市临翔区人，农民，住云南省临沧市临翔区。委托诉讼代理人：张涛，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原审第三人：狮桥融资租赁（中国）有限公司。住所地：天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C1座17楼1769房间。法定代表人：万钧，该公司董事长。委托诉讼代理人：张乾龙,男，1994年7月28日生，汉族，该公司法务专员，住陕西省咸阳市乾县。代理权限：特别授权代理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司与被上诉人李春生、原审第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司财产保险合同纠纷一案，不服临沧市临翔区人民法院（2019）云0902民初2183号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月18日立案受理后，依法组成合议庭于2020年4月13日公开开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司的委托诉讼代理人严静，被上诉人李春生的委托诉讼代理人张涛，原审第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司的委托诉讼代理人张乾龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司上诉请求：1、请求撤销一审判决一、二项，依法改判上诉人无需承担保险赔付责任及利息；2、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：1、本案事故系因李春生故意运输违禁物品酒精，为逃避检查走山间小路，故意用沙子盖住违禁物品，进而温度过高导致车辆自燃，事故发生系人为违反安全操作规则造成，李春生应自行承担损失额度。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》的附加险自燃损失险免责条款明确规定：被保险人在使用保险标的过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反安全操作规则的行为造成的损失，保险公司不承担赔偿责任，由被保险人自行承担损失额度，故上诉人不应赔偿因李春生故意违反安全操作规则所造成的车辆损失388000元。2、事故已造成车辆实际损毁，实际损毁后没有任何使用价值，客观上不能产生任何收益，不论上诉人是否理赔，车辆损毁的客观事实已然存在，不因上诉人未支付保险赔款造成李春生的任何实际损失，故要求上诉人赔偿欠款利息于法无据。且本案属保险合同纠纷，保险合同并非债权合同，双方并未明确约定理赔期限或超出期限所约定的利息。对于事故造成损失的诉请，上诉人在审查保险合同时，明确事故发生缘由，按照保险合同明确是否属理赔范围，只对是否应进行理赔作出决定。一审在明知本案属保险合同纠纷的情况下，依然认定是由于上诉人怠于履行职责才导致李春生至今不能获得理赔，要求赔偿欠款利息，于法于理对上诉人都不公平、不合理、不合法。综上，一审认定部分事实不清，适用法律错误，请求二审依法查清事实并予改判。李春生答辩称：1、上诉人称本案事故系因运输违禁物品酒精导致，不符合客观事实。首先，没有直接证据证明车辆被烧毁的根本原因是运输的货物自燃还是车辆自燃；其次，没有任何证据证明事发当时运输的是酒精；再次，保险公司至今未向李春生就保险免责事项作出过明确说明或提示，根据保险法的相关规定，保险公司主张的免责条款应当认定为无效。2、事故发生后，李春生即向保险公司提交了相应材料申请理赔，且保险公司也将烧毁的车辆自行拖走，因保险公司故意拖延、怠于办理理赔，使李春生至今未获得赔偿的损失客观存在，故一审对李春生主张的损失酌情按年利率6%予以支持，符合客观事实及法律规定。狮桥融资租赁（中国）有限公司答辩称：商业保险是我公司代李春生购买，购买时保险公司没有交付保险条款。一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。李春生一审诉讼请求：1、被告赔偿车辆损失保险金388000元及按同期银行贷款利率计算，从保险事故发生后30日起至实际赔偿款项之日止的欠款利息；2、被告赔偿因此事故导致第三者财产损失16000元；3、诉讼费由被告承担。一审认定的法律事实：2018年3月19日,原告李春生与第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司签订《融资租赁合同（回租）》、《买卖合同》后，以388000元价款向临沧创梦汽车销售有限公司购买了一辆平头柴油自卸汽车。同日，李春生、狮桥融资租赁（中国）有限公司及临沧创梦汽车销售有限公司三方还共同签订了一份《委托付款及车辆管理协议》。原告购买车辆后向有关部门申请登记的车辆牌照号为云Ｓ×××××。2018年3月27日，原告在被告处为云Ｓ×××××号车购买了主保险机动车损失险、第三者责任保险及附加保险车上人员责任险（司机）、自燃损失险、不计免赔率等保险，其中机动车损失保险及自燃损失险的保险金额均为388000元。第三者责任保险金额为100万元，保险期限为2018年3月27日12时至2019年3月27日24时止。因云Ｓ×××××号车系在第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司以抵押担保贷款方式购买，故在《机动车商业保险保险单》中特别约定第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司为第一保险受益人。2018年3月31日15时02分许，原告聘请李贵红驾驶云Ｓ×××××号车辆运载酒精行驶至耿马县班必石场路段时因车辆自燃发生火灾，原告及时拨打耿马县公安局消防大队电话求救，该大队于15时37分到达现场救灾，但最终仍导致投保车辆被烧毁没有修复利用价值。事故发生同时，原告还及时向被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司报案，中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司到达现场后将车辆残值运输至耿马县“应达”修理厂停放至今，但对原告的理赔申请却以不符合理赔条件为由拒绝理赔。现原告尚欠第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司购买车辆价款及计算至2020年4月5日止的欠款利息两项共计264328.68元。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼。第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司作为保险赔付第一受益人，提出应当根据约定优先受偿被告保险公司的赔偿款项。一审法院经审理认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。首先，本案原告李春生向中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司购买了机动车损失保险、第三者责任保险作为主险，自燃损失保险、不计免赔率保险作为附加保险的相关保险后，双方约定车辆损失保险金为388000元，即原告与被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司之间已形成商业保险合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，且各方均未对该合同的效力提出异议，故该保险合同合法有效，依法应予保护。保险事故发生后，投保人即原告李春生可向中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司主张权利。根据中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司机动车商业保险条款第六条、第八条规定，保险期限内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸、自燃；在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的或未按规定检验或检验不合格；2.被扣押、收缴、没收、政府征用期间；3.在竞赛、测试期间，在营业性场所维修保养、改装期间；4.被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。”综上，车辆损失保险是指保险车辆遭受自然灾害或意外事故后，造成保险车辆本身损失，保险人依据合同约定应当对投保人予以赔偿。本案中，事故车辆“运输违禁品（酒精）”的行为，不属上述免责情形，故中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司应当赔偿原告车辆损失保险388000元。原告要求赔偿欠款利息的请求，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，“保险人收到被保险人或者受益人赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外；保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此收到的损失。”本案中，原、被告双方签订的保险合同中对理赔期限未作约定，因被告保险公司怠于履行职责导致原告至今不能获得理赔，原告的损失是客观存在的，故酌定从2018年5月1日起至实际赔偿款项之日止，以388000元为本金并以年利率6%计算欠款利息（每月1940元），由被告向原告承担赔偿责任。原告要求被告赔偿第三者财产损失16000元的诉讼请求，因其未列举证据对此损失加以证实，原告可另行举证后另行主张权利，在此不予支持。综上，原告要求中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司赔偿车辆损失388000元并承担欠款利息的诉讼请求，有事实依据及符合法律规定，予以支持。被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司要求驳回原告诉讼请求的意见，与本案查明的事实不符，不予支持。中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司对原告进行理赔后，保险车辆即云Ｓ×××××号车发生保险事故后目前的残值部分应归保险人即中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司所有。据此，一审依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十八条第一款、第二十三条第一款及第二款之规定，判决：“一、被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司应于本判决生效之日起七日内，赔偿因云Ｓ×××××号解放牌自卸汽车发生自燃导致车辆不能修复使用的保险赔偿金388000元。其中264328.68元赔偿给第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司，其余123671.32元赔偿给原告李春生；二、被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司应于本判决生效之日起七日内，赔偿原告李春生按388000元为本金及以年利率6%计算的欠款利息（每月1940元），随上述款项一并付清原告李春生；三、驳回原告李春生的其他诉讼请求。”案件受理费7360元，由被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司承担。在二审诉讼过程中，双方当事人均未提交新证据。经二审审理查明，本院认定本案事实如下：2018年3月19日,李春生与狮桥融资租赁（中国）有限公司签订《融资租赁合同（回租）》、《买卖合同》后，以388000元价款向临沧创梦汽车销售有限公司购买了一辆平头柴油自卸汽车。同日，李春生、狮桥融资租赁（中国）有限公司及临沧创梦汽车销售有限公司三方共同签订了一份《委托付款及车辆管理协议》。李春生购买车辆后向有关部门申请登记的车辆牌照号为云Ｓ×××××。2018年3月27日，李春生在中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司为云Ｓ×××××号车辆购买了机动车损失险、第三者责任保险及附加保险车上人员责任险（司机）、自燃损失险、不计免赔率等保险，其中机动车损失保险及自燃损失险的保险金额均为388000元，第三者责任保险金额为100万元，保险期限为2018年3月27日12时至2019年3月27日24时。因云Ｓ×××××号车辆系在狮桥融资租赁（中国）有限公司以抵押担保贷款方式购买，故在《机动车商业保险保险单》中特别约定狮桥融资租赁（中国）有限公司为第一保险受益人。2018年3月31日15时02分许，李春生聘请的驾驶员李贵红驾驶云Ｓ×××××号车辆行驶至耿马县班必石场路段时，车辆发生燃烧，经拨打耿马县公安局消防大队电话求救，该大队于15时37分到达现场救灾，但车辆最终仍被烧毁，现已无修复利用价值。事故发生同时，李春生向中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司报案，中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司到达现场后将车辆残骸运输至耿马县应达修理厂停放至今。李春生因未获保险理赔，遂提起诉讼。现李春生尚欠狮桥融资租赁（中国）有限公司购买车辆价款及计算至2020年4月5日止的欠款利息共计264328.68元，狮桥融资租赁（中国）有限公司以其系保险赔付第一受益人，提出应当根据约定优先受偿保险理赔款项。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”由此可见，保险合同属格式合同，保险人的法定说明义务，要求保险人在订立保险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款，特别是对保险合同中规定免除或限制保险人责任的条款作出明确的说明。“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，李春生购买的云Ｓ×××××号车辆在中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司投保了车辆损失险、自燃损失险及第三者责任险等险种，双方之间的保险合同关系依法成立。中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司作为保险合同格式条款的提供人，应根据上述法律及司法解释规定举证证明已将案涉保险合同及相关附件等预先拟定的格式条款向投保人进行了送达，并就格式条款中的保险免责事由，向投保人履行了提示及明确说明义务。但中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司在一、二审诉讼过程中自始未能举证证明其已履行上述送达、提示及说明义务，李春生签署的“投保人声明”一栏虽载明“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，但并无具体的保险合同条款或免责条款内容，故中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司关于云Ｓ×××××号车辆运输违禁品属保险免责事由的上诉主张不能成立。李春生投保的车辆损失险是针对保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同约定对投保人予以赔偿的保险，云Ｓ×××××号车辆在行使过程中燃烧导致损毁，符合上述保险险种定义，中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司理应在388000元的车辆损失险及自燃险范围内承担保险理赔责任。《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人……保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十五条规定：“保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。”本案中，中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司虽在保险事故发生后赶到现场将损毁车辆拖走，但未及时对车辆燃烧原因委托相关部门予以认定，仅凭《灭火救援出动命令单》即以“运输违禁品（酒精）”为由拒绝赔付，无事实及法律依据，故应对李春生就云Ｓ×××××号车辆拖欠狮桥融资租赁（中国）有限公司的余款利息损失予以赔偿。对于损失的计算，根据上述法律及司法解释的规定，系以投保人提出索赔请求并提交相关证明及资料，扣除三十日核定期间后为起算点，但李春生作为投保人在一、二审诉讼过程中自始未提交证据证明具体的申请索赔时间及提交证明资料时间，故李春生的相关损失应以其提起诉讼时间为起算点。一审以保险理赔全款388000元为本金自2018年5月1日计算支持不当，应以李春生尚欠狮桥融资租赁（中国）有限公司的购买车辆价款264328.68元为本金，从2019年8月20日起至实际获得理赔之日止，以年利率6%计算支持（每月1321.6元）。综上，上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司的上诉主张不能成立，本院不予支持。一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，但损失部分计算不当，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款、第十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）、（二）项之规定，判决如下：一、维持临沧市临翔区人民法院（2019）云0902民初2183号民事判决第一、三项；二、变更临沧市临翔区人民法院（2019）云0902民初2183号民事判决第二项为：被告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司于判决生效之日起七日内，赔偿原告李春生按264328.68元为本金，以年利率6%计算，自2019年8月20日起至付清理赔款之日止的利息（每月1321.6元）。一、二审案件受理费各7360元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司承担。本判决为终审判决。审判长  段晓玲审判员  李世兰审判员  赵艳洁二〇二〇年四月二十二日书记员  杨维仙