广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初212号原告：何玉兰，女，1983年10月23日出生，汉族，住广东省雷州市，委托代理人：阮春贤，广东嘉骏律师事务所律师。委托代理人：何雅，广东嘉骏律师事务所律师。被告：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市赤坎区中山一路22号法定代表人：周立德，行长委托代理人：陈美太，广东朝胜律师事务所律师。委托代理人：伍广新，广东朝胜律师事务所律师。被告:广东伟信融资担保投资有限公司，住所地湛江市海滨大道北118号。法定代表人：许振伟。委托代理人：张成玉，广东伟信融资担保投资有限公司员工。原告何玉兰诉被告广发银行股份有限公司湛江分行、广东伟信融资担保投资有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年1月14日受理后，依法适用普通程序，由审判长陈建文、人民陪审员郑晓文、杨碧珠组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告何玉兰委托代理人阮春贤、被告广发银行股份有限公司湛江分行委托代理人陈美太、被告广东伟信融资担保投资有限公司委托代理人张成玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年2月4日，被告广东伟信融资担保投资有限公司以保证合同纠纷为案由向湛江市遂溪县人民法院起诉原告、陈成飞（原告丈夫）及其他12个被告人，主张：2014年7月7日，原告何玉兰向被告广发银行股份有限公司湛江分行处申请开立“财智金”信用卡，该信用卡（卡号:62×××55）最高透支额度为人民币30万元，按《广发银行财智金申请表》记载的审批款项划入；开户行：广发银行湛江分行，账户：62×××01。2014年7月6日被告广发银行湛江分行与原告何玉兰、被告广东伟信融资担保投资有限公司签订《个人贷款合同》。该案于2016年7月5日9时经湛江市遂溪县人民法院开庭审理，原告按时出庭。后被告广东伟信融资担保投资有限公司主动向法院申请撤回起诉。湛江市遂溪县人民法院裁定给予准许。原告经核对《广发银行财智金申请表》和《个人贷款合同》的内容和本人的签名，确认在《申请表》的内容记载“转入银行：广发银行湛江分行，账号62×××01，”不是本人的银行账号，《申请表》的两处原告何玉兰名字也并不是本人签名。同时，《个人贷款合同》最后的“何玉兰”名字也不是本人签名。原告从未向广发银行湛江分行申请开立“财智金”信用卡，也没有在《广发银行财智金申请表》和《个人贷款合同》上签署“何玉兰”的名字，并且没有授权款项划入开户行：广发银行湛江分行，账户：62×××01。原告也没有持有和透支该信用卡（卡号:62×××55）里面的30万的款项，直到被告广东伟信融资担保投资有限公司向湛江市遂溪县人民法院起诉后才知道被别人冒用原告的姓名申请信用卡并透支，严重损害原告的利益与声誉，被告广发银行股份有限公司湛江分行没有尽到谨慎审查的义务，向原告意外的第三人发放信用卡，并且第三人用于非法消费，损害了原告的合法权益。鉴于此，请求法院：一、判令确认被告广发银行股份有限公司湛江分行“财智金”信用卡（卡号：62×××55）不是原告申请办理和开通；二、判令确认原告无须承担被告广发银行股份有限公司湛江分行“财智金”信用卡（卡号：62×××55）额度30万元及产生利息的责任；三、判令被告广发银行股份有限公司湛江分行消除原告何玉兰在卡号62×××55上的不良征信记录。四、判令本案全部诉讼费用由二被告共同承担。被告广发银行股份有限公司湛江分行辩称：虽然《个人贷款合同》以及《广发银行财智金申请表》的签字和指纹经过司法鉴定不属于何玉兰本人，但是财智金申请表需要原告提供的身份证、个人的购房合同、个人贷款担保合同、结婚证材料均属于原告的个人重要信息，即便不是原告本人亲自办理，我们也有充分的理由认为这是原告授意案外人代理办理的，卡号62×××01的信用卡虽然也不是何玉兰本人办理的，但应该是她授意他人办理且使用了卡上的30万元，所以原告应承担财智金本息的偿还义务。被告广东伟信融资担保投资有限公司辩称，原告办理财智金信用卡的情况我们不清楚，当初我们向遂溪县人民法院申请撤诉是另有原因。经审理查明，2016年2月4日，本案被告即广东伟信融资担保投资有限公司作为原告身份，以保证合同纠纷为由，向湛江市遂溪县人民法院提起诉讼，案号为（2016）粤0823民初字第394号，该案共十四名被告，包括本案原告何玉兰及另外十三人等。广东伟信融资担保投资有限公司主张：何玉兰立即向广东伟信融资担保投资有限公司支付300000元的现金担保；判令其他十三名被告对何玉兰的债务承担连带清偿责任。广东伟信融资担保投资有限公司其依据的主要事实及理由：2014年7月7日，何玉兰向广发银行股份有限公司湛江分行处申请开立“财智金”信用卡，该信用卡（卡号:62×××55）最高透支额度为人民币300000元，由广东伟信融资担保投资有限公司为何玉兰向广发银行股份有限公司湛江分行提供连带担保责任。2014年7月7日，广东伟信融资担保投资有限公司与何玉兰签订了《委托保证合同》，约定广东伟信融资担保投资有限公司为何玉兰向广发银行股份有限公司湛江分行提供连带担保责任，担保费按担保金额的3%每年向何玉兰收取一次。同时，广发银行股份有限公司湛江分行与广东伟信融资担保投资有限公司、何玉兰签订了一份《个人贷款合同》，约定对何玉兰向广发银行股份有限公司湛江分行贷款由广东伟信融资担保投资有限公司提供连带偿还责任。之后广发银行股份有限公司湛江分行按《广发银行财智金申请表》记载的内容审批将款项划入何玉兰开户行为广发银行湛江分行的62×××01账户。因何玉兰的财智金信用卡透支本息达292309.67元逾期未还，广发银行股份有限公司湛江分行已向广东伟信融资担保投资有限公司发出《关于广发银行财智金客户欠款的说明》，故广东伟信融资担保投资有限公司根据《委托保证合同》及相关法律，提起上述诉讼。（2016）粤0823民初字第394号案件于2016年7月5日9时经湛江市遂溪县人民法院开庭审理，何玉兰按时出庭，后该案原告广东伟信融资担保投资有限公司主动申请撤回起诉，湛江市遂溪县人民法院裁定给予准许。其后，何玉兰经核对《广发银行财智金申请表》和《个人贷款合同》的内容和上面的签名，认为在《广发银行财智金申请表》上所记载的“转入银行广发银行湛江分行，账号62×××01”，该账号不是她本人的银行账号，该《申请表》上两处“何玉兰”的签名也并不是她本人亲笔。同时，《个人贷款合同》最后的“何玉兰”签名也不是本人亲笔。何玉兰认为其本人从未向广发银行湛江分行申请开立“财智金”信用卡，也没有在《广发银行财智金申请表》和《个人贷款合同》上签署“何玉兰”的名字，并且没有授权将款项划入开户行广发银行湛江分行的62×××01账户，更没有持有和透支该信用卡（卡号:62×××55）里面的300000元款项，对申领及使用信用卡一事，原告何玉兰直到广东伟信融资担保投资有限公司向湛江市遂溪县人民法院起诉后才知道被别人冒用她的姓名申请信用卡并透支，严重损害她的利益与声誉。因何玉兰认为广发银行股份有限公司湛江分行没有尽到谨慎审查的义务，向第三人发放信用卡，并且第三人用于非法消费，损害其本人的合法权益，遂以广发银行股份有限公司湛江分行、广东伟信融资担保投资有限公司为被告，向本院提起诉讼。另查明，本案在诉讼过程中，原告何玉兰向本院提出申请，要求对《广发银行财智金申请表》申请人签名一栏“何玉兰”三个字进行笔迹鉴定，被告广发银行股份有限公司湛江分行则申请对《个人贷款合同》中“何玉兰”签名处的指纹进行鉴定。本院经法定程序委托广东明鉴文书司法鉴定所对上述事项进行鉴定，广东明鉴文书司法鉴定所分别作出了粤明鉴【2019】文鉴字第0392号、粤明鉴【2019】痕鉴字第0056号司法鉴定意见书，证实《广发银行财智金申请表》申请人签名一栏“何玉兰”并非原告何玉兰的亲笔；证实《个人贷款合同》中“何玉兰”签名处的指印不是原告何玉兰所留。原告何玉兰、被告广发银行股份有限公司湛江分行、广东伟信融资担保投资有限公司对上述司法鉴定意见书均无异议。本院认为，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡……”、第三十九条“信用卡营销行为应当符合以下条件：（三）营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请资料，并审核身份证（原件）和必要的证明材料（原件）……。”、第四十二条“发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。……”的规定，结合本案的实际综合分析，本案涉案的《广发银行财智金申请表》及《个人贷款合同》上“何玉兰”的签名经司法鉴定，已经确认非原告何玉兰亲笔所书写，原告、被告对此亦无异议。现有的证据表明，提出申请、使用62×××55号信用卡的行为并非原告何玉兰本人所实施，其也没有授权将62×××55号信用卡内的款项划入62×××01号账户，其本人对此不知情，事后对此民事法律行为也不予追认，且被告广发银行股份有限公司湛江分行在法庭上也承认62×××01号账户并非原告何玉兰名下。涉案信用卡并非原告何玉兰个人提出申办，申请表上也不是原告本人签名，作为专业的信用卡开办机构，被告广发银行股份有限公司湛江分行应当清楚现实中存在盗用、冒用他人姓名申办信用卡的情况，应当针对申请资料进行合理、有效的审查。但被告广发银行股份有限公司湛江分行在办理卡号为62×××55的信用卡时，虽然要求客户提供相关资料及履行必要手续，但没有对客户提供的资料进行合理、全面、有效审查，特别是在办卡过程中没有严格遵守有关银行制度，对办卡人的身份进行核对，在原告本人未在申请表上签名，即批准并发放了户主为原告何玉兰的涉案信用卡。正是由于被告广发银行股份有限公司湛江分行未能尽到严格谨慎的审查义务，导致62×××55号信用卡被他人冒名办理并使用消费，致使原告何玉兰的个人征信系统形成不良信用记录。因涉案的62×××55号信用卡被冒名办理，申领并开通使用该信用卡并非原告何玉兰的真实意思表示，由此产生的民事法律责任，原告何玉兰无需承担。至于被告广发银行股份有限公司湛江分行提出62×××55号信用卡是原告何玉兰提供重要资料、授意他人办理的，且实际使用了62×××01号信用卡上款项，应承担偿还义务的抗辩意见，因其未能提供相应的证据佐证，本院对此抗辩意见不予采纳。基于上述理由，原告申请确认62×××55号信用卡不是其申请办理和开通、无须承担该卡额度30万元及产生利息的责任，并要求消除原告何玉兰在62×××55号信用卡上不良征信记录的诉求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条、第三十九条、第四十二条的规定，判决如下：一、确认被告广发银行股份有限公司湛江分行“财智金”信用卡（卡号：62×××55）不是原告申请办理和开通。二、确认原告何玉兰无须承担被告广发银行股份有限公司湛江分行“财智金”信用卡（卡号：62×××55）额度300000元及产生利息的责任；三、被告广发银行股份有限公司湛江分行须于本判决发生法律效力之日起十日内消除原告何玉兰在卡号为62×××55信用卡上的不良征信记录。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，鉴定费6000元由被告广发银行股份有限公司湛江分行负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈建文人民陪审员  郑晓文人民陪审员  杨碧珠二〇二〇年四月十五日书 记 员  周琪苗附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：行为人具有相应的民事行为能力；意思表示真实；不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百一十九条起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。第三十九条发卡银行应当建立信用卡营销管理制度，对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理，不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。信用卡营销行为应当符合以下条件：（一）营销宣传材料真实准确，不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏，不得有夸大或片面的宣传。应当由持卡人承担的费用必须公开透明，风险提示应当以明显的、易于理解的文字印制在宣传材料和产品（服务）申请材料中，提示内容的表述应当真实、清晰、充分，示范的案例应当具有代表性。（二）营销人员必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印制的信用卡产品（服务）宣传材料，对信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示，确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹，确认申请人已经知晓和理解上述信息，确认申请人已经在申请材料上签名，并留存相关证据，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。（三）营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料，并审核身份证件（原件）和必要的证明材料（原件）。营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。（四）营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动，并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定，不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。（五）营销人员开展电话营销时，除遵守（一）至（四）条的相关规定外，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存2年备查。第四十二条发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。对信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（签章、输入工作代码）或系统审核记录缺失等情况的，不得核发信用卡。