上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初4184号原告：中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行，住所地上海市浦东新区。负责人：陈军，行长。委托诉讼代理人：周洁巍，女。委托诉讼代理人：李倩芸，女。被告：徐敏，男，1992年10月23日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。被告：刘思维，女，1990年3月3日出生，汉族，户籍地四川省。原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行与被告徐敏、刘思维金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行的委托诉讼代理人周洁巍、李倩芸到庭参加了诉讼，被告徐敏、刘思维经本院依法送达，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐敏、刘思维偿还原告贷款本金人民币822,645.43元，截止至2020年3月21日的利息41,146.90元和逾期利息2,935.72元；2、判令被告徐敏、刘思维偿还原告自2020年3月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息863,792.33元为基数，按《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》约定的逾期利率计算)；3、判令如被告徐敏、刘思维以坐落于上海市宝山区高逸路XXX弄XXX号XXX室的房屋承担抵押担保责任。事实和理由：被告徐敏、刘思维于2016年10月11日与原告签订《上海市住房公积金个人住房贴息贷款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXX公)，同日与原告及上海市公积金管理中心签订了《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》(编号：XXXXXXXXXXXXX公)，约定：由被告徐敏、刘思维向原告申请公积金贴息贷款870,000元，借款期限为288个月，还款方式为等额本息；被告徐敏、刘思维按公积金利率支付利息，上海市公积金管理中心承担商业性利率高于公积金利率形成的利息差额，并在约定条件下上海市公积金管理中心可以将该笔贷款置换为公积金贷款或放弃置换为公积金贷款；若被告徐敏、刘思维违约，上海市公积金管理中心有权停止贴息并放弃置换，并被告徐敏、刘思维同意原告将该笔贷款利息调整至《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》约定的商业性贷款利率计收利息、罚息及复利；被告徐敏、刘思维同意以名下位于上海市宝山区高逸路XXX弄XXX号XXX室的房地产作为抵押物进行抵押担保。合同签订后，原、被告就抵押房产办理了抵押登记。原告于2016年12月2日依约向被告徐敏、刘思维发放贷款。但截至2019年9月3日，被告徐敏、刘思维已连续违约10个月。根据《上海市住房公积金个人住房贴息贷款合同》第五条及《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》第十条约定，该笔贷款转为商业性贷款，并以2016年10月11日原告与被告徐敏、刘思维签订的《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》(编号：XXXXXXXXXXXXX)约定商业性贷款利率计收利息、罚息及复利。因被告徐敏、刘思维截止2019年9月3日已连续违约10个月，现原告依据《上海市住房公积金个人住房贴息贷款合同》的第十四条宣布尚未到期部分的贷款本息提前到期，要求被告徐敏、刘思维偿还所有贷款本金并支付相应利息及逾期利息。如果被告徐敏、刘思维未履行付款义务，要求被告徐敏、刘思维以坐落于上海市宝山区高逸路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产承担抵押担保责任。现原告提起诉讼，请求法院支持诉请。被告徐敏、刘思维未到庭参加诉讼，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月11日，被告徐敏、刘思维(作为借款人、抵押人)与原告(作为贷款人、抵押权人)签订《上海市住房公积金个人住房贴息贷款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXX公)，同日与原告(贷款人)及上海市公积金管理中心签订了《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》(编号：XXXXXXXXXXXXX公)约定：由被告徐敏、刘思维向原告申请公积金贴息贷款870,000元，借款期限为288个月，还款方式为按月等额本息还款；上海市公积金管理中心承担商业性贷款利率高于公积金贷款利率形成的利息差额，并有权置换该笔贷款为公积金贷款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的住房公积金同期同档次贷款利率计算；若借款连续六个月未足额偿还贷款本息，上海市公积金管理中心有权停止贴息并放弃置换，且借款人同意贷款人将贷款利率调整至《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》约定的商业贷款利率，并以此为基础收取相应利息、罚息和复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人因同时申请公积金贴息贷款和住房商业贷款，故抵押人同意将抵押物同时抵押给本合同项下贷款人以及《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》项下贷款人；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；被告徐敏、刘思维同意以名下位于上海市宝山区高逸路XXX弄XXX号XXX室的房地产作为抵押物进行抵押担保。同日，被告徐敏、刘思维(作为借款人、抵押人)与原告(作为贷款人、抵押权人)签订《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》(编号：XXXXXXXXXXXXX)：约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率在约定利率基础上加收40%确定；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订后，原、被告就以坐落于上海市宝山区高逸路XXX弄XXX号XXX室房屋办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。原告于2016年12月2日向被告徐敏、刘思维发放贷款870,000元。另查明，自2018年12月起，被告徐敏、刘思维逾期还款。截至2020年3月21日，被告徐敏、刘思维尚欠原告贷款本金822,645.43元、利息41,146.90元及逾期利息2,935.72元。本院认为，涉案《上海市住房公积金个人住房贴息贷款合同》、《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》系双方当事人真实意思表示，合法有效，当事人各方理应恪守。合同签订后，原告已依约履行了放款义务，但被告徐敏、刘思维未按约支付本金和利息，显属违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告徐敏、刘思维归还原告全部贷款本金并支付相应利息和逾期利息。涉案房产已办理了抵押登记手续，原告取得了抵押权，原告要求依约行使抵押权，将抵押物折价，或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告徐敏、刘思维经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐敏、刘思维应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行贷款本金822,645.43元；二、被告徐敏、刘思维应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行上述借款截至2020年3月21日的利息41,146.90元及逾期利息2,935.72元；三、被告徐敏、刘思维应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行上述借款自2020年3月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息863,792.33元为基数，按《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》约定的逾期利率计算)；四、如被告徐敏、刘思维未履行上述第一至三项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市地铁支行可以与被告徐敏协议，以被告徐敏、刘思维名下位于上海市宝山区高逸路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告徐敏、刘思维所有，不足部分由被告徐敏、刘思维继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,270元，减半收取计6,135元，由被告徐敏、刘思维负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  贾丹二〇二〇年四月三日书记员  张峥附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。