广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初422号 原告：广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行，营业场所：广西柳州市鱼峰区古亭大道178号（阳和工业新区）。统一社会信用代码：91450200699896276N。 负责人：覃振宅，该支行行长。 委托诉讼代理人：傅小栩，该支行员工。 委托诉讼代理人：周斌，该支行员工。 被告：梁机灵，男,1975年7月1日出生，壮族，住广西柳州市柳江区，挂车司机。 委托诉讼代理人：何冬宁，女，1983年11月20日出生，汉族，住广西柳州市柳江区，系被告妻子。 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行与被告梁机灵信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行的委托诉讼代理人傅小栩，被告梁机灵的委托诉讼代理人何冬宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告归还信用卡（卡号62×××05）截止2020年3月23日止透支本金29553元及逾期利息、费用等21358.33元，以后的按照《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计算至还清本息时止；二、判决被告承担本案所有的诉讼费用。事实与理由：被告于2017年8月22日向我行申请开设并领用桂盛信用卡的普卡（卡号62×××05），并签名愿意遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。被告从领卡后开始透支消费等，透支款项到期后，被告未按期归还透支本金，截止2019年7月24日止透支的信用卡（卡号62×××05）本金29583元及逾期利息6792.88元、逾期费用5383.68元、正常透支费用500元，合计人民币42259.56元。截止2020年3月23日止尚欠透支本金29553元及相应的逾期利息及费用等21358.33元，合计人民币50911.33元。被告在履行还款期间内，被告未按照约定履行相应的还款义务，原告多次要求被告履行还款义务未果后，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判决。 被告梁机灵辩称，对原告起诉的本金没有异议，但起诉的利息及费用太高了，我们无法承受，现家庭经济情况也困难，一下也还不上这么多钱。希望原告能考虑我们的实际情况，给予利息及费用的减免，其他银行信用卡可以做到利息及费用的减免，我们现在生活困难，真的无力偿还这么高标准的利息及费用。 本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，被告向原告申请办理广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡，并且在信用卡申请表上签字申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表右侧附“桂盛信用卡服务价格表”。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第四章第二十五条“贷记卡计息及费用规定”中约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异），持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；…（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等银行记账日开始计算透支利息，并有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》第三条“对账单及还款”第（一）项中约定：发卡行应通过对账单、电子账单等方式定期向持卡人提供对账服务，持卡人在账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要对账单，否则视同持卡人已收到；持卡人不得以未收到对账单、通知为由拒付透支本息及相关费用，持卡人对交易和账户情况有疑问的，应自交易日起60日内向发卡行进行查询，并按要求提供证明文件；第（四）项中约定：持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，自持卡人预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；第（九）项中约定：每期最低还款额为：信用卡账户所有消费交易的百分之十，加上现金交易的百分之百，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户使用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第四条“其他”中约定：持卡人若未依约还款，银行有权催收，因此支出的费用（包括律师费、诉讼费）均由持卡人承担；本合约至持卡人依据本合约申领的信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效；等等。被告申请信用卡成功后，领取了标准信用卡（卡号62×××05，信用额度30000元，透支年利率18%）开始透支消费。因被告未能按合约规定按时足额偿还该信用卡的透支本金，陆续产生透支利息及逾期费用等。截至2019年7月24日，被告的该信用卡尚欠本金29583元及逾期利息6792.88元、逾期费用5383.68元、正常透支费用500元，合计人民币42259.56元。原告经催收未果，故诉至本院，提出前述请求。 另查明，根据原告庭审中补充提交的交易明细查询表，被告于2020年2月29日归还了30元。原告在庭审中提交了从“银联数据智能信用卡管理系统”下载打印的《贷款还款汇总试算单》，显示截止2020年3月23日止尚欠透支本金29553元及相应的逾期利息、费用等21358.33元，合计人民币50911.33元。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方就信用卡的使用建立了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡合约（个人卡）》合同关系，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定自觉履行合同义务。被告使用信用卡透支款项后已超过还款期限，存在违约，依照原、被告双方签订的合约、原告的信用卡章程以及中国人民银行对信用卡业务的相关规定，其应向原告偿还透支本金、逾期利息及费用。被告对原告主张的透支本金没有异议，本院对原告诉请的透支本金予以确认和支持。关于利息、违约金等费用，双方在信用卡章程及合约里面约定了计算方式，被告认为标准过高。本院认为，对原告起诉状中主张的截止2019年7月24日止的信用卡透支本金29583元、逾期利息6792.88元、逾期费用5383.68元、正常透支费用500元，合计人民币42259.56元，因被告也认可收到原告的催收通知，基于双方关于对账的约定，被告未及时提出异议，故本院对截止2019年7月24日的欠款数据予以采信和支持，按原告信用卡管理系统依据信用卡合约和章程而产生的数额计付。而2019年7月25日至2020年3月23日约8个月期间，尚欠透支本金由原欠29583元减去了有流水明细证据证实的2020年2月29日偿还的30元后尚欠29553元；逾期利息及费用等合计21358.33元，与此前截止2019年7月24日的逾期利息及费用等合计12676.56元则增加了8681.77元，若以透支本金29583元为基数计算，年利率已超36%确实过高，虽原告的主张有双方约定依据，但被告辩称提出标准过高，故本院对此进行调整，对于2019年7月25日起的利息、费用，应以实际尚欠透支本金为基数按信用卡合约、章程约定的标准计算，但以总和不超过年利率24%为限,计至欠款清偿完毕时止，对原告在本案中主张超出的部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告梁机灵于本判决生效后十日内向原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行偿还卡号62×××05的信用卡欠款（截止2019年7月24日欠款合计人民币42259.56元；2019年7月25日至2020年2月28日的止的利息、费用以尚欠透支本金29583元为基数，按上述信用卡领用合约及章程约定的标准，以总和不超过年利率24%为限计算；2020年2月29日起的利息、费用以实际尚欠透支本金29553元为基数，按上述信用卡领用合约及章程约定的标准，以总和不超过年利率24%为限计至欠款清偿完毕时止）； 二、驳回原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。 案件受理费人民币856元（原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司古亭山支行已预交），减半收取428元，由被告梁机灵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 朱厚泽 二〇二〇年四月十日 法官助理 林兰兰 书 记 员 韩昕怡 附相关法条： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。