四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初617号 原告：中国工商银行股份有限公司成都青白江支行，住所地：成都市青白江区青江东路189号。 负责人：黄国骊，行长。 委托诉讼代理人：兰见英，女，公司员工。 被告：杨芳，女，1985年5月27日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 被告：吴双善，男，1979年6月3日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 被告：成都广聚源投资有限公司，住所地：成都市青白江区石家碾中路4号26栋268号。 法定代表人：齐晓光。 委托诉讼代理人：刘世枢，男，公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称工行青白江支行）与被告杨芳、吴双善、成都广聚源投资有限公司（以下简称广聚源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月29日立案受理后，于2020年4月1日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行青白江支行的委托诉讼代理人兰见英、被告广聚源公司的委托诉讼代理人刘世枢到庭参加诉讼，被告杨芳、吴双善经本院传唤无正当理由拒不到庭。现已审理终结。 工行青白江支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告双方于2012年11月16日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令杨芳、吴双善归还工行青白江支行本金252,239.58元，利息15,050.39元（截止2019年11月21日）并以252,239.58元为基数从2019年11月22日起按照合同约定至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息；3、判令广聚源公司对杨芳、吴双善在工行青白江支行的借款本金、利息、罚息承担连带保证责任。4、本案案件受理费由杨芳、吴双善、广聚源公司承担。事实和理由：杨芳、吴双善于2012年11月16日与工行青白江支行签订[房]字[工]行[青白江]支行[2012]年[612]号的《个人购房借款/担保合同》，向工行青白江支行申请31万元的个人住房贷款，用于购买成都市青白江区大同希望路2号4栋1单元17楼1704号的住房，贷款期限20年，广聚源公司自愿为杨芳、吴双善的此笔借款承担阶段性连带责任保证担保责任。工行青白江支行于2014年8月11日办理了成青房预抵青白江区字第0043490号抵押预登记手续。合同签订后，工行青白江支行按约发放了贷款，但杨芳、吴双善未按约定还款，经催收后，杨芳、吴双善、广聚源公司仍未归还借款本息。故诉至法院。 杨芳、吴双善在举证期限内未提交任何书面证据，亦未提交书面答辩意见。 广聚源公司辩称，对工行青白江支行起诉的事实无异议。在违约的情况下，应当只计算罚息，不计算利息，不应罚息和利息同时计算。 本院认定事实如下：杨芳、吴双善于2008年1月18日登记结婚。2012年11月16日，杨芳（借款人和抵押人）、吴双善（共同借款人和抵押物共有人）及广聚源公司（保证人）与工行青白江支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定杨芳、吴双善向工行青白江支行借款310000元用于购买房产，借款人购买的房产位于四川省成都市青白江区2号4栋1单元17楼1704号；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：Ａ将贷款一次性划入下列账户：户名成都广聚源投资有限公司…贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。6.1经协商一致，借款人按下列第Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ按月等额本息还款法（按月计息）：如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。保证人承担担保责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的…14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…第十五条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十七条贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。20.2抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。30.2发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：Ｂ贷款人宣布贷款提前到期的；Ｃ贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的。 2012年11月19日，工行青白江支行按约向杨芳、吴双善发放借款310,000元，借款凭证载明借款日期2012年11月19日，到期日期2032年11月19日，基准利率6.55%，执行利率6.55%，逾期利率9.825%。截至2018年11月21日，杨芳偿还了借款本金57,760.42元，剩余未还借款本金共计252,239.58元，尚欠利息13,855.39元，复利15,050.39元。 2014年8月11日，杨芳、吴双善提供抵押的位于成都市青白江区房屋在青白江区房产管理局办理了（成青房预抵青白江区字第0043490号）预购商品房抵押预告登记。 2019年3月18日，工行青白江支行向杨芳、广聚源公司邮寄个人逾期贷款催收通知书。2019年8月13日，工行青白江支行向杨芳、广聚源公司邮寄个人逾期贷款催收通知书。 以上事实有营业执照、身份证复印件、户口本复印件、结婚证、个人购房借款/担保合同、借款凭证、还款明细、预购商品房抵押预告登记、个人逾期贷款催收通知书及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，杨芳、吴双善、广聚源公司与工行青白江支行签订《个人购房借款/担保合同》，系三方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。工行青白江支行按照约定发放了贷款，但杨芳未按约定履行还款义务，吴双善作为共同债务人亦未履行还款义务，广聚源公司亦未承担保证责任。且杨芳、吴双善存在多次逾期还款行为，构成违约，应根据《个人购房借款/担保合同》承担相应的违约责任，故对工行青白江支行要求解除《个人购房借款/担保合同》，并要求杨芳、吴双善提前归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。截至2019年11月21日，尚欠工行青白江支行到期未归还的借款本金14,820.4元，利息13,855.39元和复利1,195元，本院予以确认。因工行青白江支行未举证证明宣布借款提前到期，另根据《个人购房借款/担保合同》第9.1条“…贷款人有权按罚息利率按日计收利息”，故自2019年11月22日至本判决生效之日，应按分期借款本金为基数，按罚息利率按日计收利息。因工行青白江支行已要求合同解除，贷款提前到期，故本判决生效次日起至还清为止，杨芳、吴双善应以尚欠全部本金为基数按罚息利率按日计收利息。工行青白江支行要求支付从2019年11月22日至实际清偿之日止的罚息，无合同依据，本院不予支持。 广聚源公司为杨芳、吴双善提供阶段性担保不持异议，故工行青白江支行主张广聚源公司对杨芳、吴双善未偿还的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任，本院予以支持。杨芳、吴双善经本院传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利，应当承担消极应诉的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行与被告杨芳、吴双善、成都广聚源投资有限公司于2012年11月16日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日起解除。 二、被告杨芳、吴双善于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行借款本金252,239.58元和利息、复利。利息及复利的计算方式为：截至2019年11月21日的利息13,855.39元、复利1,195元；2019年11月22日起至本判决生效之日的利息以分期借款本金为基数，按罚息年利率9.825%按日计算；从本判决生效次日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金为基数，按罚息年利率9.825%按日计算； 三、被告成都广聚源投资有限公司对被告杨芳、吴双善的上述还款义务中本金、利息承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,310元，减半收取计2,655元，由被告杨芳、吴双善、成都广聚源投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  肖敏 二〇二〇年四月七日 书记员  卢静