宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初572号原告：中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市。负责人：宋铁华，系该公司经理。委托诉讼代理人：宋是仑，系该公司职员，代理权限为特别授权。被告：赵卫成，男，生于1988年11月28日，汉族，宁夏中卫市人，大专文化，现住宁夏回族自治区中卫市。被告：王艳华，女，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司诉被告赵卫成、王艳华财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司的委托诉讼代理人宋是仑、被告赵卫成到庭参加诉讼，被告王艳华经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还赔偿款31746.83元；2.判令被告向原告偿还逾期期间保险费2888.56元；3.判令被告支付逾期违约金7931.51元（自2018年11月29日至2019年7月16日按日1‰计算，共计229天）；以上标的总计42566.9元；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：二被告系夫妻关系。2017年7月6日，被告赵卫成在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫分行。双方在保险单上约定，保险金额为51973.71元，保险费为28360.44元，保险费按月交纳，每月保险费为787.79元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告赵卫成于2017年7月10日与中国农业银行股份有限公司中卫分行签订《个人担保借款合同》，贷款金额47000元，贷款期限为36个月，自2017年7月10日至2020年7月9日，贷款用途为日常生活消费，被告赵卫成仅向中国农业银行股份有限公司中卫分行还款十三期，随后，被告赵卫成再未归还中国农业银行股份有限公司中卫分行剩余的贷款本金及利息，也未支付原告保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，中国农业银行股份有限公司中卫分行于2018年11月29日向原告申请保险理赔，请求赔偿被告赵卫成逾期未归还的贷款本金、利息、罚息共计31746.83元。原告向中国农业银行股份有限公司中卫分行赔偿上述款项后，多次向被告催要，但被告均以种种理由予以拒绝，故原告诉至法院。被告赵卫成辩称，原告所述被告赵卫成在中国农业银行中卫分行贷款47000元及在原告处投保了个人信用贷款保证保险属实，但总额不清楚。现对下欠中国农业银行中卫分行的本金、利息、罚息总金额及下欠原告的保险费金额不清楚。对原告代被告赵卫成向中国农业银行股份有限公司中卫分行代偿还的本金、利息及罚息愿意偿还。对原告诉请的保险费和违约金，因没有能力，所以不予偿还。被告王艳华与贷款无关，不应承担偿还责任。被告王艳华经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织双方进行了证据交换和质证。对原告向法庭提交的证据本院认定如下：证据一：借款凭证、个人担保借款合同，系原件，结合被告质证意见，对其证明效力予以确认；证据二：投保单、保险单，系原件，结合被告质证意见，对其证明效力予以确认；证据三：身份证复印件，系被告向原告提交，与本院核对的身份信息一致，对其证明效力予以确认；证据四：代偿债务确认书，系原件，与本案具有关联性，对其证明效力予以确认。贷款还款流水，结合代偿债务确认书，对其证明效力予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年7月6日，被告赵卫成在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫分行。保险单约定：贷款金额47000元，保险金额51973.71元，每月保险费为787.79元，36期保险费计28360.44元，保险费按月交纳，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。保险单上特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告赵卫成投保上述保险后，于2017年7月10日与中国农业银行股份有限公司中卫分行签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额47000元，贷款期限为36个月，自2017年7月10日至2020年7月9日，贷款用途为日常生活所需，按月等额本息还款。《个人担保借款合同》签订当日，中国农业银行股份有限公司中卫分行向被告赵卫成发放贷款47000元。被告赵卫成在使用借款过程中按合同约定向中国农业银行股份有限公司中卫分行偿还部分款项后再未偿还贷款本息。保险单约定的80天赔偿等待期满后，被告赵卫成仍未向中国农业银行股份有限公司中卫分行偿还贷款，原告按照保险单约定于2018年11月29日向中国农业银行股份有限公司中卫分行赔偿被告赵卫成拖欠的贷款本息共计31746.83元，之后被告赵卫成也没有向原告支付理赔款，为此原告诉至本院并提出如上诉讼请求。本院认为，被告赵卫成为其在中国农业银行股份有限公司中卫分行的贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，双方之间的贷款保证保险合同关系依法成立且有效，应受法律保护。被告赵卫成未按约定向中国农业银行股份有限公司中卫分行返还借款，也未按约定向原告支付保险费，后原告按照保险合同的约定于2018年11月29日赔偿被告赵卫成欠付中国农业银行股份有限公司中卫分行的借款本息31746.83元。原告代被告赵卫成偿还借款已超过30日，其有权按照保险合同的约定要求被告赵卫成归还赔偿款并支付保险费。因此原告要求被告赵卫成支付赔偿借款31746.83元有事实根据和法律依据，本院予以支持。被告赵卫成未在赔偿等待期和代偿期内履行还款义务，则应按照约定支付该期间内的保险费，原告要求被告赵卫成支付上述期间的保险费符合约定和法律规定，本院依法予以支持，被告赵卫成应向原告支付保险费2849元（787.79元/月×12个月÷365天×110天）。被告赵卫成未在赔偿等待期和代偿期履行还款义务，按照保险合同约定，应支付逾期付款违约金，原告向中国农业银行股份有限公司中卫分行履行保证义务的时间为2018年11月29日，故被告赵卫成应自2018年11月29日起支付逾期付款违约金。原告要求按照每日千分之一的标准支付逾期付款违约金超出法定利率上限，本院按照年利率24%的标准核定，被告赵卫成应向原告支付逾期付款违约金4780.29元（31746.83元/年×年利率24%÷365天×229天，计算至2019年7月16日）。原告要求被告王艳华承担责任，经审查，被告王艳华未在保单及合同中签字，故不予支持。被告王艳华经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵卫成于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司支付理赔款31746.83元，保险费2849元，违约金4780.29元，共计39376.12元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司的其他诉讼请求。如果被告赵卫成未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费432元，由原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司负担32元，被告赵卫成负担400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审  判  员 曾美静 二○二○年四月九日书  记  员 韩芬本案适用的法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。