湖北省江陵县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1024民初43号原告：湖北江陵农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省江陵县郝穴镇荆洪路215号。法定代表人：王俊治，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴宏，男，1977年9月8日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。系该公司部门经理。代理权限：参与诉讼、撤诉、收款、调解、和解。被告：黄国祥，男，1966年6月5日出生，汉族，住湖北省江陵县。被告：张祖红，女，1972年1月28日出生，汉族，住湖北省江陵县。被告：张敬忠，男，1944年11月2日出生，汉族，住湖北省江陵县。被告：黄祥梅，女，1950年7月19日出生，汉族，住湖北省江陵县。原告湖北江陵农村商业银行股份有限公司（以下简称江陵农商行）与被告黄国祥、张祖红、张敬忠、黄祥梅借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告江陵农商行委托诉讼代理人吴宏，被告黄国祥、张祖红、张敬忠、黄祥梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江陵农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄国祥、张祖红及贷款抵押人张敬忠、黄祥梅偿还借款本金694963.43元及利息20327.68元（利息算至2019年11月18日，此后的利息及逾期利息按合同约定的计算方式至借款还清之日止），本息合计715291.11元；2、被告承担本案全部诉讼及相关费用。事实和理由：被告黄国祥、张祖红夫妇因从事购销瓦楞纸缺乏流动资金，于2018年8月22日在我行办理了抵押担保贷款70万元，年利率9%，于2018年8月24日提款，现有余额694963.43元，到期日为2019年7月21日，该笔贷款利息结至2019年8月20日。截止2019年11月18日逾期本金694963.43元，利息20327.68元（含逾期利息），本息合计715291.11元。被告张敬忠、黄祥梅于2016年7月26日为黄国祥、张祖红签署了70万元的最高额抵押保证贷款合同。该借款现已逾期，经原告工作人员多次上门催收并告知家人和抵押担保人，被告至今仍未还款已构成违约，为维护原告合法权益特诉至法院要求被告立即清偿全部借款本息。被告黄国祥未在法定答辩期内提交书面答辩状，亦未在举证期内提交证据。庭审时辩称：对原告的起诉无异议，本案借款属实，但我现在经济能力有限，只能分期偿还，我尽量在两三年内还清。被告张祖红未在法定答辩期内提交书面答辩状，庭审时辩称：对本案该笔借款无异议，但本人和黄国祥已于2018年10月离婚，双方签订的离婚协议约定了共同财产和债权全部归黄国祥所有，债务全部由黄国祥偿还。所以本案借款虽属实，但不应该由我还，应该由黄国祥来还。我父母用他们的房子为本案借款抵押属实，但黄国祥本人名下有房产、车位和车子，如果还款，应该先用黄国祥自己的财产还，如果还不够的话，我们再来想办法。被告张敬忠、黄祥梅未在法定答辩期内提交书面答辩状，亦未在举证期内提交证据。庭审时辩称：本案抵押属实，但黄国祥名下有财产，应该先执行他本人的财产，如果不够还款才能让我们承担抵押责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对经质证无异议原告提交的证据一（原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件）、证据二（四被告身份证复印件、被告黄国祥、张祖红结婚证复印件）、证据三（最高额抵押合同、不动产登记证明）、证据四（个人借款合同、借款凭证），本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对被告张祖红提交的证据一（离婚协议书），原告对真实性无异议，但认为本案借款发生在两人夫妻关系存续期间，仍应由两人共同还款。因各方当事人均对真实性无异议，本院对此予以认定，对于被告张祖红是否承担还款责任，将在论理部分阐述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月26日，张敬忠、黄祥梅与原告江陵农商行签订一份最高额抵押合同，约定本合同担保的主债权为自2016年7月26日至2019年7月26日止，在人民币70万元的最高余额内，江陵农商行与黄国祥签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对黄国祥的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。抵押物为位于江陵××××镇仙鹤大道的房产。2016年8月3日双方办理了抵押权登记，登记证明载明：权利人为江陵农商行，义务人为张敬忠、黄祥梅，抵押房屋坐落江陵××××镇仙鹤大道（附不动产权证号），抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为70万元，债权确定期间2016年7月26日至2019年7月26日，第三方借款人为黄国祥。被告黄国祥、张祖红于1992年4月3日登记结婚，于2018年10月25日登记离婚。2018年8月22日，被告黄国祥、张祖红与原告江陵农商行签订一份个人借款合同，约定借款种类为再用信最高额房地产抵押贷款，借款用途为购销瓦楞纸，借款金额为70万元，借款期限11个月，首次执行年利率为9%，还款方式为按月结息，到期还本。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押担保，具体抵押物为：张敬忠、黄祥梅名下位于江陵××××镇仙鹤大道的房地产。本合同项下借款担保为最高额担保，对应的担保合同名称为最高额担保合同，担保物为张敬忠、黄祥梅名下位于江陵××××镇仙鹤大道的房地产。合同第十三条约定，借款人未按约定的期限归还借款，在上述约定利率基础上加收30%的罚息。2018年8月23日，原告江陵农商行向被告黄国祥账户发放70万元贷款。后被告黄国祥偿还借款本金5036.57元，偿还利息至2019年8月20日。截止2020年4月10日，共下欠借款本金694963.43元。因被告未按约清偿借款本息，原告诉至本院。本院认为，原告江陵农商行与被告黄国祥、张祖红签订的借款合同是双方的真实意思表示、合法有效。原告江陵农商行按约提供了借款，黄国祥、张祖红则应依照合同约定履行偿还本息的义务。但本案借款到期后两被告并未清偿本金及利息，已构成违约，现原告主张要求被告黄国祥、张祖红偿还借款本金694963.43元及相应的利息，本院依法予以支持。关于原告主张的利息，应以下欠本金694963.43元为基数，按借款合同约定的逾期利率标准，即约定年利率9%上浮30%为11.7%计算，从2019年8月21日计算至实际付清之日。对于被告张祖红辩称的其与黄国祥已经离婚且已约定债务由黄国祥偿还故不承担本案还款责任的意见，本院认为，两被告共同与原告签署了本案借款合同，即本案借款是两人共同意思表示所负债务，应为两人共同债务。现两被告内部协商此债务全部由被告黄国祥承担，应事先经债权人即本案原告的同意，否则两被告之间关于该债务由谁偿还的约定不得对抗第三人。故本院认为本案借款仍需由被告黄国祥、张祖红共同偿还。关于被告张敬忠、黄祥梅应承担何种责任。本院认为，张敬忠、黄祥梅与原告江陵农商行签订的最高额抵押合同系双方真实意思表示，张敬忠、黄祥梅同意用两人共有财产为本案借款提供最高额抵押担保，并办理了不动产抵押权登记，当本案债务人不履行还款义务时，原告有权就该抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。此种抵押担保责任并不等同于应承担还款责任。故对原告要求被告张敬忠、黄祥梅承担直接还款责任的主张，本院不予支持。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二之规定，判决如下：一、被告黄国祥、张祖红偿还原告湖北江陵农村商业银行股份有限公司借款本金694963.43元及利息（按本金694963.43元、年利率11.7%，从2019年8月21日计算至清偿之日止）。二、驳回原告湖北江陵农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。逾期支付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10953元，由被告黄国祥、张祖红负担。因原告已预交，被告黄国祥、张祖红应负担的受理费直接支付给原告湖北江陵农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  阳家英人民陪审员  梁大敬人民陪审员  黄发勇二〇二〇年四月二十二日书 记 员  黄 姗