重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初3640号原告：重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，地址重庆市渝北区东湖南路331号。负责人：李玲，该公司总经理。委托诉讼代理人：税红，该公司员工。被告：吴成国，男，汉族，1960年1月17日出生，职业不详，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：王君，重庆市云阳县青龙法律服务所法律工作者。被告：王平，男，汉族，1964年10月17日出生，职业不详，住重庆市云阳县。被告：何贤碧，女，汉族，1961年3月21日出生，职业不详，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：王君，重庆市云阳县青龙法律服务所法律工作者。被告：龙海，男，汉族，1971年2月2日出生，职业不详，住重庆市云阳县。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企业信贷中心）与被告吴成国、被告王平、被告何贤碧、被告龙海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行小企业信贷中心的委托诉讼代理人税红、被告吴成国和被告何贤碧的委托诉讼代理人王君到庭参加了诉讼。被告王平、龙海经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆银行小企业信贷中心基于与吴成国、王平、何贤碧签订的《借款合同》，与龙海签订的《保证合同》等起诉，请求判令：一、被告吴成国、被告王平、被告何贤碧立即共同偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心剩余全部尚欠借款本金320652.31元、利息11069.22元、及截至2019年10月10日所欠罚息221246.09元及复利78569.59元；二、被告吴成国、被告王平、被告何贤碧从2019年10月11日起至付清时止，以剩余借款本金320652.31元为基数按借款合同约定利率加收50%计算罚息，以剩余借款利息11069.22元为基数按借款合同约定利率加收50%计算复利，息随本清；三、被告吴成国、被告王平、被告何贤碧向原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心支付违约金100000元；四、被告龙海对上述债务承担连带保证责任，并承担违约金100000元；五、被告吴成国、被告王平、被告何贤碧、被告龙海承担原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心为实现本案债权承担的费用。被告吴成国、被告何贤碧辩称，确向重庆银行小企业信贷中心进行借款，对尚欠借款本金和利息无异议。但重庆银行小企业信贷中心违反了《商业银行法》第47条，属于违法放贷且违反了公平原则，重庆银行小企业信贷中心主张的罚息、复利不应支持。违约金的诉讼请求违反了年利率不得超过24%的禁止性规定，也不应当予以支持。被告王平、被告龙海未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：重庆银行小企业信贷中心。借款人：吴成国、王平、何贤碧。保证人：龙海。贷款本金：1000000元。贷款期限：从2016年1月6日至2017年1月5日止。贷款用途：用于周转。贷款执行利率：年利率15.3%。逾期罚息标准：贷款利率加收50%。逾期复利标准：贷款利率加收50%。约定还款方式：微贷还款方式，即根据双方签订的《还款计划表》按期还款。保证担保方式：连带责任担保。保证期间自主合生效之日起到主合同履行期届满后两年止。当借款人不履行借款合同项下任何到期债务时，债权人有权直接要求保证人承担保证责任。保证范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用。违约责任：借款人未能完全履行其在借款合同中所做承诺和保证或其他义务，应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；抵押人违反其在抵押合同中所作的承诺与保证，抵押人应向债权人支付借款合同贷款金额10%的违约金。送达约定：各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果任何一方以书面形式通知地址变更，则投递至变更后的地址。如果采用邮政特快专递或同城挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如借款人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，贷款人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。贷款发放情况：2016年1月8日，重庆银行小企业信贷中心向吴成国、王平、龙海在《借款合同》中约定的收款账户发放贷款1000000元。欠款情况：未能按约还款，借款已于2017年1月5日到期，截至2019年10月10日，吴成国、王平、何贤碧尚欠重庆银行小企业信贷中心借款本金320652.31元、利息11069.22元、罚息221246.09元及复利78569.59元。债务逾期催收情况：2018年3月16日，重庆银行小企业信贷中心分别按照吴成国、王平、何贤碧在《借款合同》、龙海在《保证合同》中约定的地址发出了《逾期授信业务通知书》，要求其立即清偿债务。本院认为，重庆银行小企业信贷中心与吴成国、王平、何贤碧签订的《借款合同》，与龙海签订的《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小企业信贷中心按约向借款人发放贷款后，吴成国、王平、何贤碧未按合同约定定期、足额偿还欠款，显系违约。现《借款合同》已到期，重庆银行小企业信贷中心有权按照合同约定要求吴成国、王平、何贤碧偿还欠款本息。龙海作为保证人为吴成国、王平、何贤碧的上述借款提供了连带责任保证，应承担连带清偿责任。关于罚息和复利的计算问题。重庆银行小企业信贷中心与吴成国、王平、何贤碧在涉案合同中对罚息、复利的计算标准有明确约定，该约定属双方当事人自愿签署且并不违反法律、法规禁止性规定，应属有效，本院应予支持。但罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额。关于重庆银行小企业信贷中心要求吴成国、王平、何贤碧向其支付贷款金额10%的违约金100000元的问题。本案中，借款合同中约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息外还需支付贷款金额10%的违约金，因罚息也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了双重违约责任。而重庆银行小企业信贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息中得到了一定补偿，如还需支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显过分高于重庆银行小企业信贷中心的实际损失。因此，对此本院不予支持。关于重庆银行小企业信贷中心要求龙海承担担保责任并支付贷款金额10%的违约金100000元的问题。本案中《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。按照上述合同的约定，龙海应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金，该违约金系龙海因其自身违约行为承担的合同责任。本案中重庆银行小企业信贷中心的损失已经在对借款人吴成国、王平、何贤碧的诉讼请求中得到补偿，现要求保证人龙海支付主合同贷款金额10%的违约金亦明显超出重庆银行小企业信贷中心实际遭受的损失。因此，本院认为保证人龙海应向重庆银行小贷中心支付3200元违约金较为恰当。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴成国、被告王平、被告何贤碧在本判决生效后十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金320652.31元，利息11069.22元；二、被告吴成国、被告王平、被告何贤碧在本判决生效后十日内共同向原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心支付自2017年1月6日起至付清时止以欠款本金320652.31元为基数按《借款合同》约定利率加收50%计算的罚息,以所欠利息11069.22元为基数按《借款合同》约定利率加收50%计算的复利，息随本清（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）；三、被告龙海对被告吴成国、被告王平、被告何贤碧的上述债务承担连带清偿责任，并在本判决生效后十日内向原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心支付违约金3200元；四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费5058元，由被告吴成国、被告王平、被告何贤碧负担3800元，被告龙海对此承担连带给付责任，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心负担1258元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代理人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年四月一日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇