四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12422号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈超，四川泰益律师事务所律师。 被告：刘小予，女，1987年4月20日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告刘小予金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人周永芳到庭参加诉讼，被告刘小予经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘小予偿还截至2019年10月31日的贷款本金833405.13元（其中剩余本金807500元，逾期本金25905.13元），利息、罚息、复利24195.37元（其中逾期利息19178.12元、应还利息4634.71元、罚息99.98元、复利282.56元），及2019年11月1日至全部债务清偿之日止相应的利息、罚息、复利（以届时银行系统所产生的金额为准）；2.判令刘小予支付实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费等）；3.判令中信银行成都分行基于第1、2项诉讼请求项下的债权对刘小予所有的位于成都市青羊区的房屋依法享有抵押权，有权以处分抵押物所得款项享有优先受偿权。诉讼过程中，中信银行成都分行明确其第二项诉讼请求中主张的律师费为42880元，其他费用未产生。事实和理由：2018年4月25日，中信银行成都分行与刘小予签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定中信银行成都分行向刘小予提供综合授信，刘小予用其所有的位于成都市青羊区的房屋提供抵押担保，2018年4月28日该房屋办理了第一顺位的抵押登记，合同还对抵押担保的范围、抵押担保期间及最高额抵押限额进行了约定。2018年5月8日，双方签订《中信银行个人借款合同》，约定刘小予向中信银行成都分行借款850000元，贷款期限为2018年5月8日至2023年5月8日，同时约定了借款用途、贷款利率、还款方式、利息、罚息、复利的计算方式及违约责任等。2018年5月8日，中信银行成都分行依约发放了贷款，后刘小予逾期还款。2019年10月28日，中信银行成都分行向刘小予现场送达《贷款提前收回告知函》，要求其提前归还全部贷款本息。后经中信银行成都分行多次催收，刘小予仍未履行还款义务。中信银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 被告刘小予未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年4月25日，刘小予（甲方、受信人；丙方、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）签订了编号为811102127352的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》一份，约定：乙方向甲方提供850000元的综合授信额度，授信期限自2018年4月20日至2029年4月20日，丙方所担保的最高债权限度为1440000元。甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同。甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定。本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。该合同附件一《个人抵押房屋清单》载明：抵押房屋坐落于青羊区，房屋产权人为刘小予。该房屋已于2018年4月28日办理了抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，被担保最高债权数额为1440000元，债权确定期间为2018年4月20日至2029年4月20日，为第一顺位抵押。 2018年5月8日，刘小予（甲方、借款人；丙方、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人／担保权人）签订编号为811102127352《中信银行个人借款合同》一份，约定：贷款金额为850000元，贷款期限为60个月，自2018年起至2023年止，贷款用途为支付货款，贷款支付方式为受托支付，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮50%，即本合同贷款利率为7.125%，定价基础利率为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，利率调整日为自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每一年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整利率的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。贷款逾期罚息为合同利率的150%，担保方式为最高额抵押无阶段性保证，还款方式为自定义还款法，每月于还款日归还贷款利息，每年于约定日期归还贷款本金，第一年（2019年6月1日）归还本金42500元，第二年（2020年6月1日）归还本金42500元，第三年（2021年6月1日）归还本金42500元，第四年（2022年6月1日）归还本金297500元，第五年贷款到期日归还本金425000元。还款日为每月1日，首次还款日为放款日的次月1月。合同第5.4条约定：本合同第5.1款约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机构统一意见执行。合同第5.6条约定：本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。合同第5.8条约定：若贷款期间出现利率调整或提前还款等情况，贷款本息按照本合同约定自动进行相应调整；罚息、复利计收方式或计收标准按照本合同约定、中国人民银行及乙方有关规定进行相应调整，乙方无需征得甲方或担保人的同意。合同第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比。对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。合同第8.7条约定：每笔贷款的偿还，甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照费用（指由乙方先行垫付的实现债权及担保权的各项费用）-违约金-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金的顺序扣划甲方偿还的款项。合同第二十一条约定：甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，甲方未按本合同及相关申请资料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件；一旦发生违约事件，甲方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权要求丙方承担担保责任。该合同附件1《个人抵押房产清单》载明：房屋坐落于成都市青羊区，房屋产权人为刘小予。合同附件2《支付申请书／委托书》载明：刘小予申请并委托中信银行成都分行将850000元的贷款资金划转至交易对象陈飞行的账户。 2018年5月8日，中信银行成都分行向刘小予发放借款850000元，并支付至陈飞行账户。《个人借款凭证（借据）》载明：起息日为2018年5月8日，到期日为2023年5月8日，当前执行利率为7.125%。刘小予签字确认：兹有借款人根据借款合同，同贷款人提出不可撤销的提款申请，请贷款人按借款合同规定，将借款划入收款人账户。本借款凭证，为借款合同的组成部分，借款划入收款人账户时，贷款人即履行了借款合同的放款义务，借款人保证将按照借款合同履行各项义务。 借款期内，刘小予按时足额归还了第一期利息，从第二期即2018年7月1日起至第二十一期即2020年2月1日期间均系逾期还款，但逾期后均足额偿还了当期应还的借款本金、利息及产生的罚息、复利，按期足额偿还了第二十二期即2020年3月1日的利息。截至2020年3月25日，刘小予共计偿还借款本金42500元，尚余本金807500元及2020年3月1日至2020年3月25日期间的利息3835.63元未偿还，未欠付罚息或复利。在刘小予逾期还款后，中信银行成都分行未在系统内对案涉贷款作提前到期处理。 2019年12月11日，中信银行成都分行与四川泰益律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由四川泰益律师事务所代理中信银行成都分行与刘小予金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理业务至本案执行终结时止，代理费为42880元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有中信银行成都分行提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《委托代理协议书》、不动产登记证明、不动产登记信息摘要4、个人贷款逾期欠款说明及其当庭陈述在卷佐证。因中信银行成都分行提交的《贷款提前收回告知函》上无刘小予的签字，照片未提交原件予以核对，且无法证明拍摄时间、人物及事件情况，上述证据不足以证明中信银行成都分行于2019年10月31日向刘小予当场送达《贷款提前收回告知函》，故本院不予采信。 本院认为，中信银行成都分行与刘小予签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，刘小予应依约履行还本付息的义务。而刘小予未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权宣告贷款提前到期。如前所述，中信银行成都分行提交的证据不能证明其于2019年10月31日向刘小予当场送达《贷款提前收回告知函》，故本院对贷款已于2019年10月31日提前到期的主张不予支持。中信银行成都分行于2019年12月12日向本院提起诉讼，案涉贷款于该日提前到期。截至2020年3月25日，刘小予尚余借款本金807500元未偿还，故对中信银行成都分行要求刘小予偿还借款本金807500元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求刘小予支付利息、罚息及复利至全部债务清偿之日（以届时银行系统所产生的为准）的诉讼请求，案涉贷款已于2019年12月12日提前到期，贷款提前到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以尚欠的利息（含罚息）为基数计算复利。但中信银行成都分行在贷款提前到期后，未在系统内对贷款作提前到期处理，且仍主张按银行系统所产生的金额为准即按原还款计划计收利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款责任，本院予以确认。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率7.125%，罚息利率为年利率10.6875%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮50%确定，且2020年1月1日至2020年12月31日期间的该利率如低于年利率7.125%则以年利率7.125%为准，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。中信银行成都分行主张按照五年期以上贷款基础利率计算利息、罚息及复利，本院认为，该主张超出了双方合同约定的范围，且案涉贷款为五年期贷款，亦不属于五年期以上贷款，故本院对上述主张不予采信。经核算，中信银行成都分行主张的刘小予欠付的2020年3月1日至2020年3月25日期间的利息3835.63元、罚息及复利0元，符合合同约定的计算方式，本院予以支持。自2020年3月26日起，利息不再计收；2020年3月26日起至2020年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，利率于每年1月1日调整；2020年3月26日起至2020年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，利率于每年1月1日调整。上述金额届时如高于中信银行成都分行的系统结算金额，以该系统结算金额为准。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘小予违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对中信银行成都分行要求刘小予支付律师费42880元的诉讼请求，因其未提供已支付该律师费的证据，不能证明律师费已经实际发生，故本院不予支持。 刘小予提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，中信银行成都分行要求对处分该房屋的价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的限额不超过1440000元。 刘小予未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘小予于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金807500元； 二、被告刘小予于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月25日的利息为3835.63元、罚息、复利为0元；2020年3月26日起至2020年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，利率于每年1月1日调整；2020年3月26日起至2020年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，利率于每年1月1日调整。上述金额届时如高于中信银行成都分行的系统结算金额，以该系统结算金额为准，且利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行在最高1440000元的限额内对被告刘小予所有的位于成都市青羊区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的第一、二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12376元，减半收取6188元，保全费5000元，由被告刘小予负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年四月八日 书记员  李 颖