福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初665号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：林勤，该单位工作人员。 被告：吴蕴，男，1990年12月5日出生，汉族，福建省福州市人，住址福建省福州市鼓楼区，现住福建省福州市台江区。 被告：蔡嘉琪（系吴蕴妻子），女，1992年3月27日出生，汉族，香港居民，现住福建省福州市台江区。 原告永泰县农村信用合作联社与被告吴蕴、蔡嘉琪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林勤、被告吴蕴到庭参加诉讼。被告蔡嘉琪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、吴蕴、蔡嘉琪共同偿还永泰县农村信用合作联社贷款本金3695950.98元及利息（利息按合同约定的利率及计算方式从2019年10月21日计至还清欠款之日止）；诉讼过程中，变更诉讼请求为吴蕴、蔡嘉琪共同偿还永泰县农村信用合作联社贷款本金3695950.98元及利息（利息按合同约定的利率及计算方式从2019年12月21日起计至还清欠款之日止）；2、本案抵押合同有效。永泰县农村信用合作联社有权对吴蕴提供的位于台江区宁 化街道振武路68号（原江滨西大道北侧）万科金域花园1＃楼4006单元的房地产拍卖、变卖所得优先偿还上述借款的本息；3、本案诉讼费用由吴蕴、蔡嘉琪承担。事实与理由：吴蕴因车行经营，于2018年5月22日向我社借款380万元，合同约定月利率6.15‰，到期时间2021年5月21日，由吴蕴位于台江区北侧）万科金域花园1＃楼4006单元的房产作为抵押。现借款人未按约定归还贷款且利息逾期多期，经我社多次催款，吴蕴、蔡嘉琪拒不履行还款责任，尚欠本金3695950.98元及利息未还。 吴蕴辩称，永泰县农村信用合作联社起诉确系事实，本人确系几期未偿还借款，我尽量按时履行还款义务。 蔡嘉琪未作答辩。 本院经审理认定如下：吴蕴、蔡嘉琪系夫妻。2018年5月22日，借款人吴蕴与贷款人永泰县农村信用合作联社签订一份《抵押借款合同》。合同约定：借款金额人民币380万元，借款用途车行经营，借款期限自2018年5月22日起至2021年5月21日止。还款日期：2018年11月21日，还款4万元；2019年5月21日，还款4万元；2019年11月21日还款4万元；2020年5月21日，还款4万元；2020年11月21日，还款4万元，2021年5月21日，还款360万元。贷款利率按浮动利率，即在基准利率基础上上浮55.37%（本合同签订时基准利率为3.95833‰）。如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整。按月结息，结息日为每年末月／日的第20日。本合同项下抵押物评估价值为550万元。抵押人应于本合同签订后10个法定工作日内到相应登记部门办妥抵押物登记手续。抵押物的他项权利证书、抵押登记文件正本及其他权利证书交贷款人保管。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。未经贷款人书面同意，抵押人不得再抵押或处分抵押物。抵押权实现，贷款人有权行使抵押权并优先受偿：1、本合同债务履行期限届满（包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期），贷款人未受清偿。2、借款人、抵押人违反本合同约定。如发生下列情形之一，即借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上；借款人收入发生不利变化，……等情形，丧失或可能丧失履行能力；发生本合同第二条第八点约定的情形，第九、十点约定的影响贷款人债权实现的不利情形；借款人或抵押人违约，未遵守承诺事项，明确表示或以自己的行为表明不履行本合同项下的义务；借款人任何其他借款、担保、赔偿责任到期不能履行。……，贷款人有权单独或同时行使以下权利：……，宣布贷款提前到期并收回。……，借款人、抵押人同意无条件放弃抗辩权。违约责任：……。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同约定吴蕴的法律文书送达地址为台江区万科金域花园1＃楼4006单元。合同还对双方权利义务的事项做了约定。借款人（抵押人）吴蕴、抵押人蔡嘉琪分别在合同借款人、抵押人栏上签名捺印。并声明：借款人、抵押人清楚地知悉贷款人的经营范围，授权权限。借款人、抵押人已阅读本合同所有条款。贷款人已对本合同所有条款进行了详尽说明。借款人、抵押人对所有条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。借款人、抵押人保证具有独立或经合法授权签署和履行本合同的民事权利能力和民事行为能力，否则应赔偿贷款人的全部损失。2018年5月22日，吴蕴在房地产抵押物清单抵押人栏上签名捺印，蔡嘉琪在同意抵押财产共有人签章（与抵押人关系夫妻签章栏上）签名捺印。具体内容：抵押物名称：吴蕴房屋。住所：台江区北侧）万科金域花园1＃楼4006单元。保管人：吴蕴。产权、使用权人：吴蕴。建筑面积：144.95平方米。性能用途：住宅。房屋及其它定着物：净值550万元。评估价值：550万元。评估单位：永泰县农村信用合作联社营业部。不动产权证：闽（2017）福州市不动产权第××号。同日，吴蕴、蔡嘉琪在房地产抵押具结书具结人（抵押人）签订盖手印栏上签名捺印。具体内容：具结人吴蕴于2018年3月12日将坐落于台江区北侧）万科金域花园1＃楼4006单元的房地产（闽（2017）福州市不动产权第××号）抵押于永泰县农村信用合作联社，并自愿履行双方签订的抵押借款合同，若发生违约或期限届满无法清偿，具结人按签订的合同有关条款的规定，保证抵押权人不受任何的干扰的合法行使抵押权。如有反悔，一切经济、法律责任概由本具结人承担。 2018年3月12日，吴蕴、蔡嘉琪在永泰县农村信用合作联社还做了贷款用途、偿还能力、还款付息、房产抵押、抵押担保贷款、范围、抵押物登记、处置及费用等事项的个人贷款面谈记录。吴蕴、蔡嘉琪分别在申请人、抵押人栏上签名捺印。吴蕴的不动产权证情况如下：闽（2017）福州市不动产权第××号。权利人：吴蕴。共有情况：单独所有。坐落：台江区北侧）万科金域花园1＃楼4006单元。权利类型：国有建设用地使用权／房屋所有权。权利性质：出让／商品房。用途：城镇住宅用地／住宅。面积：共有宗地面积25397㎡／房屋建筑面积144.95㎡。使用期限：国有土地使用权使用期限2010-12-30起2080-12-29止。权利其他状况：4006单元，建筑面积144.95㎡，专有面积120.41㎡。用途：住宅。2018年6月12日，福州市国土资源局出具吴蕴的不动产登记证明。情况如下：（闽）2018福州市不动产证明第9056876号。证明权利或事项：抵押权登记。权利人（申请人）：永泰县农村信用合作联社。义务人：吴蕴。坐落：台江区北侧）万科金域花园1＃楼4006单元。其他：闽（2017）福州市不动产权第××号，一般抵押权，主债权人民币380万元整。2018年6月14日，永泰县农村信用合作联社向吴蕴发放贷款380万元，担保方式抵押。借款用途：车行经营。借款利率;6.15‰。借款日期：2018年6月14日。还款方式分期归还。具体还款日期为：2018年11月21日，4万元；2019年5月21日，4万元；2019年11月21日，4万元；2020年5月21日，4万元；2020年11月21日，4万元；2021年5月21日，360万元。吴蕴在借款人栏上签名捺印。吴蕴借款后未按合同约定时间还款付息，结欠永泰县农村信用合作联社借款本金3695950.98元，借款利息付至2019年12月20日。 本院认为，永泰县农村信用合作联社与吴蕴签订《抵押借款合同》，是当事人真实意思表示，合法有效。吴蕴向永泰县农村信用合作联社申请贷款，并办理抵押物登记手续。永泰县农村信用合作联社已按约足额发放贷款，吴蕴未按约还款付息构成违约，应承担违约责任。永泰县农村信用合作联社有权要求吴蕴依约归还尚欠借款本金并支付借款还清之日止的利息，但累计金额不得超过年利率24%，超过部分不予保护。蔡嘉琪明知吴蕴系车行经营贷款，办理抵押借款，在合同抵押栏上签名捺印，并与吴蕴将该房产办理抵押手续，该贷款应认定用于夫妻共同经营。该房产抵押权的权利人为永泰县农村信用合作联社。该房产抵押权已依法设立，因此，蔡嘉琪应共同承担偿还结欠借款及利息的责任。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴蕴、蔡嘉琪应于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社借款3695950.98元及利息（利息按合同约定的利率及计算方式从2019年12月21日起计付至款项还清之日止，但总计不得超过年利率24%）； 二、吴蕴、蔡嘉琪逾期不履行本判决第一项确定的债务时，永泰县农村信用合作联社有权以位于福州市台江区北侧）万科金域花园1＃楼4006单元（不动产权证号：闽（2017）福州市不动产权第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6789元，减半收取计3394.50元，由吴蕴、蔡嘉琪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  胡贤明 二〇二〇年四月二十二日 书记员  黄晶晶 附： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。