安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0503民初1239号 原告:汪红芳,女,1974年2月10日出生,汉族,住安徽省马鞍山市。 被告:新华人寿保险股份有限公司马鞍山中心支公司,住所地马鞍山市花山区。 负责人：余霞中，该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄珊，新华人寿保险股份有限公司安徽分公司员工。 委托诉讼代理人：刘志成，新华人寿保险股份有限公司安徽分公司员工。 原告汪红芳与被告新华人寿保险股份有限公司马鞍山中心支公司（以下简称新华人寿马鞍山支公司）保险纠纷一案,本院立案后,依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汪红芳、被告新华人寿马鞍山支公司的委托诉讼代理人黄珊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汪红芳向本院提出诉讼请求：1、撤销2012年6月新华人寿祥瑞一生终生寿险分红型保险合同一份;2、被告向原告退还六年所缴保费59754元;3、被告补偿原告六年保费利息9135元（按银行利息标准，本案应按保险公司的计算方法计算）;4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年6月，被告代理人方宁凤向原告推销一款保费逐年递减的保险，称利率高，有分红，二十年交15万余元到期返还20万，另外加上公司上市股份分红。原告在方宁凤一再劝说下最终同意。当时代理人未向原告说明此险种有附加险，因为它是一种理财险，代理人特地跟原告强调理财险，而附加险可以选择不购买，之后原告在接到新华保险的询问电话时，依照代理人一再嘱咐内容予以回复。2012年7月4日，代理人电话邀请原告去家中吃饭，席间拿出保险合同回执的一页要求原告署名并签署日期，随后闲话家常，并未多作解释，也没有给原告看保险合同文本。缴费六年中，原告电话询问过为何年年交相同的保费，而非像代理人说的逐年递减，代理人一直未曾告知详情。2017年12月，原告经朋友介绍参加中国人寿保险知识培训，培训结束后查看自己购买的保险合同，发现并非如当年所说，保费逐年递减，并全部返还的理财险种，每年都需要缴费9959元，二十年共缴费199180元，到期返还16万元不到，剩下47380元要等本人身故由子孙来继承，与先前所说完全不符。投保书中投保人、被保险人签名及“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”手写部分也非本人亲笔书写。保险合同第42页，明确注明根据保险业监管要求投保人需在投保书中客户确认栏横线处抄写以上内容，强调须本人亲笔，但保险代理人却代写代签。原告认为代理人是刻意为之。2018年5月，原告找到被告说明情况要求退还保费并处理业务员，该公司经理余霞中回复说，经过调查了解，代理人没有代笔，保费不退，若原告不满意处理意见，可以向法院起诉，原告于同年向本市花山区人民法院提起诉讼。2019年8月28日，马鞍山市花山区人民法院判决驳回原告诉讼请求。2019年9月，原告向花山区人民法院重新起诉，原告认为，一、保险业内容丰富，涉及专业法律法规，没有长时间的学习领会，无法了解保险内容及各项条款真实含义。二、保险合同都是厚厚一本近50页，没有投保人会在当场通读和理解，代理人有责任和义务，详细介绍险种而不能隐瞒。保险法第五条规定，保险活动当事人行使权利履行义务应当遵循诚实信用原则，保险法第116条规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为，一、欺骗投保人、被保险人或者受益人。二、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。三、原告早在2012年就已经在保险代理人手上购买过三份中国人寿保险，都含有附加疾病险，原告并未购买附加疾病险，而新华保险公司实力不如中国人寿保险公司，更无购买的必要。保险法第11条规定，订立保险合同应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。四、原告单身抚养一子，日常开销颇大，经济不属于宽裕型，为孩子考虑，希望家庭储蓄可以增值，而代理人完全了解投保人家庭情况，况且同年3月原告已购买保险代理人推销的三份保险，当年缴费6万元，而当时原告的年薪不过是4万元左右，手中已无积蓄，原告因无力缴纳，有一份保险已于2013年退保，损失了4200元。保险法第122条规定，个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。五、原告单位为大型国有企业，各项保障完善，有医疗保险和工会互助险，按劳动法规定每年都必须缴纳，原告无需重复购买相关保险。六、原告具有国家认可的本科学历，具备完全民事行为能力，签署合同时，有权知晓合同重大内容和注意事项，可以自行抄写条款并签名，而无需他人代笔。被告代理人以原告名义签订保险合同，却要求原告履行缴纳保费的义务，而原告在六年缴费期间并未享受到此份合同带来的任何保障。保险法第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。因此原告强烈要求进行笔迹鉴定，撤销2012年新华人寿祥瑞一生终身寿险分红型保险合同。七、作为一名合格的保险业务代理人在保户签署合同时，代理人有义务告知全部保险内容和注意事项。保险法第17规定，保险人应当向投保人说明合同的内容，而被告代理人在完全了解原告家庭情况下，违背原则，没有任何授权，却以投保人名义签署2012年新华人寿终身险，期限长、保费高，不生重疾拿不到保险金，身故后才能由子孙继承。保险法第127条规定，保险代理人在根据保险人的授权代为办理保险业务的行为由保险人承担责任。综上所述，被告隐瞒合同相关内容，欺骗原告，明知原告不愿意购买重大疾病保险，依然强加给原告，在原告要求给予相关调查了解时，无视事实，给原告造成重大经济损失，依据合同法54条的规定，理应撤销新华人寿祥瑞一生终身寿险分红型保险合同，返还所有保费，依法补偿原告六年保费利息，以不得低于银行利息计算保费利息，并承担所有诉讼费用。 被告新华人寿马鞍山支公司辩称，一、双方签订的保险合同真实有效，不存在欺诈行为。2012年6月28日，原告在被告处投保了祥瑞一生、终身寿险分红型保险，在投保书中，被告对本次购买保险的险种、名称、保险期间，保费都作了详尽的列明，且我公司对该保险条款的具体内容也向原告作了说明，并交付了保险合同，原告在投保书及签收回执上都明确签了字，这表明其本人对保险合同是认可的。签订该合同是原告本人真实意思表示，即使存在代签名行为，原告在2012年至2019年间持续缴费行为，也是对合同效力进行了追认，所以该保险合同真实有效，不存在可撤销情形。二、原告主张的合同撤销权已过除斥期间，即使合同存在可撤销情形，自2012年6月合同生效日起至2018年5月原告第一次向我方主张权利，也超过了民法总则第152条规定的五年除斥期间的限制，原告怠于行使权利应当承担不利后果。三、原告要求解除保险合同并返还保费59754元和利息损失9135元的诉讼请求，没有合同和法律依据。根据保险合同第一项第六条规定，合同生效后，提供10日的犹豫期，投保人在犹豫期内要求解除合同的，退还实际缴纳保费，在犹豫期后要求解除合同的，向投保人退还保险单的现金价值。因此，被告仅需要支付原告相应的现金价值，而无须返还保费及利息。综上，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，2012年6月4日，新华人寿马鞍山支公司收取投保人汪红芳交纳的保费9959元，其中包括祥瑞一生终身寿险（分红型）7590元和附加祥瑞提前给付重大疾病保险2369元。2012年6月27日，新华人寿马鞍山支公司为上述保险出具保险单，载明投保人、被保险人为汪红芳，合同成立日期为2012年6月27日，合同生效日期为2012年6月28日，首期保险费缴费日期为2012年6月1日，险种名称包括祥瑞一生终身寿险（分红型）、附加祥瑞提前给付重大疾病保险，两种保险基本保险金额均为230000元，交费方式均为年交，交费期间均为20年，续期保险费交费日期均为每年6月28日，保险费分别为每年7590元、2369元，合计9959元。2012年7月4日，汪红芳在保险单签收回执上签名。该份保险单签收回执上载明请原告收到正式保险合同后认真核对并就以下内容予以确认：1.已收到保险单及发票，并亲手签收本回执；2.已确认保单册的材料齐全，投保人、被保险人、受益人、投保产品、缴费金额及期间等信息无误，投保影像件中各项告知与实际情况相符；3.已清楚了解所投保产品的保险责任及责任免除等;4.已认真阅读了有关所投保产品的保险条款、产品说明和投保提示等说明材料;5.已了解宣传材料上利益演示是基于假定的投资利益，收益和红利会根据公司每年的经营情况有所不同;6.确认投保书上的签名是投保人和被保险人本人签名，投保提示书也为投保人本人签名。该份保险单签收回执同时以加黑字体作特别提示：1.在您收到保险单并书面签收本《保险单签收回执》之日起十日内为犹豫期。如果您在此期间内退保，我公司将在扣除一定工本费后将实际交纳的保险费退还给您，保险合同终止;如果在此期间后退保，我公司将退还您保险单的现金价值，保险合同终止。2.根据保监会的要求，为了保障您的权益，我公司在保单签发后的十日内将安排客服人员对您进行电话回访，请您注意接听。2012年7月7日，被告对原告进行了电话回访，原告在电话回访中表示已收到保险合同，保险单签收回执、投保书、投保提示书上均为本人亲笔签名，表示对合同交费、分红利益、特别提示、犹豫期等相关内容已经了解。2012年至2017年期间，汪红芳交纳六年保费共计59754元。2018年5月，汪红芳向新华人寿马鞍山支公司就保险纠纷交涉无果。 上述事实，有机打发票、保险单、签收回执、电话回访视听资料等证据在卷佐证。 本院认为：本案争议焦点为被告是否在订立案涉保险合同时存在欺诈行为而致合同可予撤销。一、根据保险法司法解释的规定，即使投保人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中，即使投保书非原告本人签字，原告连续交纳六年保费可视为追认行为。故投保书的签名无笔迹鉴定的必要。二、根据民事诉讼法司法解释的规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，提供的证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。原告称被告业务员方宁凤在介绍祥瑞一生终身保险（分红型）、附加祥瑞提前给付重大疾病保险时故意隐瞒真实情况，存在欺诈行为，但原告提交的证据不足以证明其事实主张，原告在保险单签收回执签字确认及电话回访的反馈意见，足以证明原告应当知道保险合同内容，原告购买保险意思表示真实。三、根据合同法的规定，有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起1年内没有行使撤销权;（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后，明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。根据民法总则的规定，当事人自民事法律行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。本案中，原告于2012年7月签收保险单回执并接受电话回访，其至迟在犹豫期届满日前就应当知道撤销事由，但在连续交纳六年保费后直至2018年5月，原告才向被告主张权利，未在法定除斥期间内行使撤销权，故无论是短期除斥期间还是最长除斥期间均已经过，原告的撤销权依法消灭。综上，案涉保险合同合法有效，应受法律保护。原告要求撤销保险合同、退还保费并补偿利息的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十二条，《中华人民共和国合同法》第五十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定,判决如下: 驳回原告汪红芳的全部诉讼请求。 案件受理费761元，由原告汪红芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  席萍 二〇二〇年四月二十八日 书记员  高燕