湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初2309号 原告：富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司。 负责人：陈江波，总经理。 委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。 被告：李加承。 被告：代金莲4。 被告：荆门市宏建物流有限公司。 法定代表人：李加承。 原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司（以下简称“富登小贷公司”）与被告李加承、代金莲、荆门市宏建物流有限公司（以下简称“宏建公司”）借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日受理后，富登小贷公司向本院申请诉讼财产保全，本院依法作出（2019）鄂0802民初2309号民事裁定书，对李加承、代金莲共同所有的位于荆门市掇刀区果园三路10号（洋丰嘉园）x幢xx号的房屋予以查封。本院依法适用普通程序对本案公开开庭进行了审理，富登小贷公司的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼，被告李加承、代金莲、宏建公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。 富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令李加承偿还贷款本金249600.61元、利息27410.67元、罚息6875.39元、账户服务费11200元，合计295086.67元（利息、罚息暂计算至2019年7月18日，此后的利息、罚息按合同约定计算至借款本息清偿之日止）；2.判令李加承承担富登小贷公司为实现上述债权而发生各项费用；3.判令代金莲、宏建公司对李加承的上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年5月14日，富登小贷公司与李加承、代金莲、宏建公司签订《贷款合同》，约定：富登小贷公司向李加承提供贷款400000元，贷款期限为24个月（2018年5月16日至2020年5月15日），李加承以等额本息方式每月还付本息及费用，每月固定收取账户管理费800元，每期应还款总额为20586.52元，富登小贷公司从李加承指定提款和还款专用账户按月扣缴其当期应还本息及费用。还约定，由代金莲、宏建公司为李加承在合同项下所负债务提供连带责任保证；当富登小贷公司无法正常、及时从李加承账户扣款或扣款不足额的，视为李加承违约，富登小贷公司有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求李加承及保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，李加承逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.2%向富登小贷公司支付逾期罚息。上述合同签订后，富登小贷公司依约向李加承足额发放贷款400000元，但李加承从2019年4月17日出现逾期，未依约履行还款义务。 李加承、代金莲、宏建公司未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 富登小贷公司围绕诉讼请求，向本院提交了以下证据：《贷款合同》、放款凭证、对账单。本院经审查认为，上述证据形式合法，内容真实，能够证明案件事实，本院对其关联性、合法性、真实性予以采信。 根据上述采信的证据结合庭审中原告的陈述，本院对本案事实认定如下： 2018年5月14日，李加承作为借方，富登小贷公司作为贷方，代金莲、宏建公司作为连带保证人签订合同编号为富登鄂资服(2018)字第xxxxx号的《授信合同》，约定富登小贷公司为李加承提供总额为400000元的贷款；贷款期限为24个月，即2018年5月16日起至2020年5月15日止，前述起点时间与实际放款转账时间不一致的，自实际放款之日起计算，截止时间相应顺延；贷款利息按月收取，贷期内收取利息总金额74876.48元；每月固定收取账户服务费800元；贷款还款采取等额本息方式，每期应还款总额20586.52元；贷款审批手续费为2688元，一次性计收；出现借方违约或视为违约情形时，贷方有权解除本合同及双方间其它贷款合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求借方、连带保证人立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等费用）；借方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.2%乘以逾期的天数向贷方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；本合同项下的保证为连带责任保证。2018年5月17日，富登小贷公司向李加承发放贷款400000元，收取贷款审批手续费2688元。 2018年6月17日至2019年3月17日，李加承共计还款206606.26元，其中偿还本金150399.39元，支付利息47465.81元，支付服务费8000元，支付罚息741.06元。 本院认为，富登小贷公司系经相关部门审批从事小额贷款业务，其与二被告签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》是当事人真实意思表示，合同内容未违反法律禁止性规定，合法有效，各方当事人应按照合同约定履行义务。富登小贷公司按照约定向李加承发放借款后，李加承未按照合同约定的还款计划偿还借款本息，构成违约，应承担偿还借款本息的违约责任。 关于借款本金及利息的确定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，本案中以贷款审批手续名义扣划的2688元不宜认定为本金，应予扣除，故富登小贷公司实际出借的本金为397312元，扣减李加承已偿还的本金150399.39元，则本金尚欠246912.61元。关于利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”；第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。本案中，双方签订的《额度使用确认书》约定贷期内收取利息总金额74876.48元，如李加承逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。双方约定的逾期利息明显超出法律规定，且李加承已偿还利息至2019年3月17日，故2019年3月18日以后的逾期利息应以246912.61元为基数，按年利率24%计算至清偿之日止。富登小贷公司超出法律规定部分的诉讼请求，本院不予支持。 关于富登小贷公司主张实现担保权的请求。代金莲、宏建公司和富登小贷公司在双方签订的贷款合同中明确约定对李加承的上述债务承担连带责任保证，现李加承未按合同约定还款，符合担保权实现的条件，故本院对富登小贷公司要求代金莲对李加承的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。 关于富登小贷公司主张的实现债权的费用，因未实际产生，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百一十一条第二款，《《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李加承于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司借款本金246912.61元及利息（以246912.61元为基数，按年利率24%自2019年3月18日计算至清偿之日止）； 二、被告代金莲、荆门市宏建物流有限公司对被告李加承的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5726元，诉讼财产保全申请费1995元，共计7721元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司负担772元，被告李加承、代金莲、荆门市宏建物流有限公司负担6949元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，账号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  邵国平 人民陪审员  樊泽兰 人民陪审员  李凤英 二〇二〇年四月二十日 法官助理李利娟 书记员蒋梦妮