四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初374号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：甘洁，四川迪扬律师事务所律师。 被告：蔡仕周，男，1982年4月14日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：刘利，女，1990年2月21日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：四川蜀道实业发展有限责任公司，住所地成都市温江区永宁镇天堰村5组。 法定代表人：刘宇，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告蔡仕周、刘利、四川蜀道实业发展有限责任公司（以下简称蜀道实业发展公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人甘洁到庭参加诉讼，被告蔡仕周、刘利、蜀道实业发展公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡仕周、刘利偿还民生银行成都分行借款本金271917.76元和利息、罚息、复利8222.71元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月14日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金13595元（5%）；2.判令蔡仕周、刘利支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费22411元（8%）、公证费300元、邮寄费8元；3.判令蜀道实业发展公司对第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令民生银行成都分行对蔡仕周、刘利共同所有的位于成都市的房屋变现所得价款享有优先受偿权。事实和理由：民生银行成都分行与蔡仕周、刘利于2017年4月11日签订编号为个房贷字第××号的《个人购房／车位借款及担保合同》，约定蔡仕周、刘利向民生银行成都分行申请借款为290000元，借款用途为购房，期限为240月，即2017年4月11日至2037年4月11日，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款利率基准下浮10%确定年利率为4.41%。蔡仕周、刘利用共同所有的位于成都市的房屋向民生银行成都分行提供抵押担保，并办理了预告抵押登记。双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用承担、违约责任等事项进行了约定。同日，蔡仕周、刘利与民生银行成都分行签订编号为298830的《最高额担保合同》，约定蜀道实业发展公司为上述借款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，民生银行成都分行于2017年4月11日向蔡仕周、刘利发放了足额借款290000元。蔡仕周、刘利未按照《个人购房／车位借款及担保合同》约定按时足额偿还借款本息，经民生银行成都分行多次催收，蔡仕周、刘利仍未履行还款义务。民生银行成都分行已按照合同约定，宣布《个人购房／车位借款及担保合同》（编号：120052017312007）项下的借款提前到期，并要求蔡仕周、刘利偿还全部借款本息。然而，截至民生银行成都分行向法院提起诉讼之日，蔡仕周、刘利并未结清上述所有借款本息，蜀道实业发展公司也未承担连带清偿责任，为维护民生银行成都分行合法权益不受继续侵害，保障信贷资金安全，特诉至法院。 蔡仕周、刘利、蜀道实业发展公司未到庭进行答辩，也未提交书面的答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年4月11日，蔡仕周、刘利（甲方、借款人、抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订编号为个房贷字第120052017312007的《个人购房／车位借款及担保合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押予乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；合同项下的购房借款金额为290000元；购房借款期限共240个月，自2017年4月11日起至2037年4月11日止。合同第一部分第4条约定：本合同项下购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮10%，确定为年利率4.41%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第7条约定：本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第8条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法。第9条约定：还款日为每月11日，首次还款日为放款日的次月11日，借款到期时利随本清。第17条约定:为担保本合同项下房屋借款，甲方以位于成都市的房产提供抵押担保；该房屋评估价值为415391元。第18条约定：发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为100%。合同第二部分第7.3.5条约定：按年进行调整的，本合同贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息，分段计息。第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第12条约定：甲方抵押担保的范围为本合同第一部分第17条约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第33条约定：甲方违反本合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。第37条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为四川省成都市青羊区同盛路50号，并约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2016年10月17日，蜀道实业发展公司（保证人、甲方）与民生银行成都分行（债权人、乙方）签订编号为298830的《最高额保证合同》，约定：为了确保主合同债务人与乙方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任。本合同所称“债务人”是指因购置坐落于成都市温江区的名称为嘉年华·新生活项目的住房、车位而与乙方发生借贷关系的全部债务人。合同第一部分第1条约定：担保的主债权为乙方与主合同债务人从2016年10月17日至2018年10月17日期间（主债权的发生期间）因乙方向债务人发放住房、车位贷款，而由乙方与债务人形成债权债务关系所签订的所有合同（该类合同、协议与其他法律性文件共同构成本合同的主合同，以下简称“主合同”）下的乙方全部债权（包括或有负债）。第2条约定：保证人所担保的最高债权额为280000000元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，保证人均同意承担担保责任。第3条约定：甲方自愿对主合同债务人在主合同签订之日起至主合同项下抵押房产办理完毕有效所有权证书及他项权证并交予乙方之日期间内产生的主债权承担阶段性连带责任保证。第4条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约。发生违约时，乙方有权选择下述一种或多种措施要求违约方承担违约责任：违约方应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足弥补乙方损失的，应赔偿其实际损失；要求违约方承担担保责任。第9条约定：保证人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。第12条约定：发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，乙方宣布债务提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形；出现主合同约定的违约事件；出现本合同约定的保证人应承担违约责任情形，乙方有权随时行使担保权。第16条约定：保证人承担的担保责任不受主合同及主合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。乙方有权选择优先向任何一方主张担保权利，保证人放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。第18.1条约定：本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。第19.7条约定：主合同债务人未按主合同之约定按期（包括乙方依主合同约定宣布债务提前到期之日）清偿债务，在乙方要求甲方承担保证责任后，甲方应立即履行代为还款义务。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市温江区永宁镇天堰村5组，并约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2017年9月7日，蔡仕周、刘利购买的位于成都市房屋办理了抵押权预告登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为290000元，债务履行期限为2017年4月11日至2037年4月11日。截至庭审之日，上述房屋尚未办理抵押权登记。 2017年4月11日，民生银行成都分行向蔡仕周发放贷款290000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2017年4月11日，到期日为2037年4月11日，还款方式为按月等额本息，还款日为每月11日，借款执行年利率为4.41%，利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 蔡仕周、刘利每月应还借款本息合计1820.62元。借款期内，蔡仕周、刘利足额偿还了2017年4月11日至2019年3月11日期间应还的本息及因逾期产生的罚息、复利；自2019年4月11日起仅偿还了利息79.32元，未再偿还任何款项。截至2020年2月14日，共偿还本金18082.24元。 2019年9月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向蔡仕周、刘利位于四川省成都市青羊区的地址、蜀道实业发展公司位于成都市温江区的地址各发出了《贷款提前到期通知书》一份，载明根据编号为个房贷字第××号的《个人购房／车位借款及担保合同》第二部分第十二章第33条33.1项之约定，现宣布上述合同项下贷款全部提前到期，并要求蔡仕周、刘利收到该通知之日起3日内归还全部借款本息，要求蜀道实业发展公司督促蔡仕周还款。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第181610号公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理。 2019年11月14日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与蔡仕周、刘利、蜀道实业发展公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《最高额保证合同》《公证书》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单账、网签合同信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与蔡仕周、刘利签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，蔡仕周、刘利应依约履行还本付息的义务。而蔡仕周、刘利未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月24日向蔡仕周、刘利《个人购房/车位借款及担保合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，案涉贷款已于2019年9月28日到期。截至2020年2月14日，蔡仕周、刘利已偿还本金18082.24元，尚余借款本金271917.76元未偿还，故对民生银行成都分行要求蔡仕周、刘利偿还借款本金271917.76元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求蔡仕周、刘利支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且2019年9月28日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为按年调整，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率4.41%，罚息利率仍适用年利率6.615%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率下浮10%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮35%确定，且利率于每年1月1日调整。但根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年2月14日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年2月14日的利息、罚息、复利的总额11422.47元予以确认，且该金额实际系计收至前一日即2020年2月13日的金额。2020年2月14日起利息不再计收；2020年2月14日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮35%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年2月14日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮35%计算，且利率于每年1月1日调整。 关于民生银行成都分行主张的违约金13595元，《个人购房/车位借款及担保合同》约定违约金的计算比例为50%，未约定计算基数，根据合同性质、内容及蔡仕周、刘利的违约情形，民生银行成都分行现以蔡仕周、刘利尚欠的借款本金为基数按5%的比例计算违约金，未超过合同约定及合理范围，故本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因蔡仕周、刘利违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求蔡仕周、刘利支付律师费22411元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求蔡仕周、刘利支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 因蔡仕周、刘利提供抵押的房屋仅办理预抵押登记，尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行银行成都分行要求对案涉抵押房屋变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 蜀道实业发展公司为案涉《个人购房/车位借款及担保合同》项下的债务提供阶段性连带责任保证，因蔡仕周、刘利未能履行还本付息的义务，提供抵押的房屋尚未办理抵押登记，故蜀道实业发展公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布案涉贷款提前到期，有权要求蜀道实业发展公司承担相应的担保责任。故民生银行成都分行要求蜀道实业发展公司承担连带保证责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。蜀道实业发展公司在承担保证责任后，有权向蔡仕周、刘利追偿。 蔡仕周、刘利、蜀道实业发展公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告蔡仕周、刘利于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金271917.76元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告蔡仕周、刘利于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年2月14日的利息、罚息、复利共计11422.47元；2020年2月14日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮35%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年2月14日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮35%计算，且利率于每年1月1日调整]，并支付违约金13595元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告四川蜀道实业发展有限责任公司就本判决第一、二项确定的被告蔡仕周、刘利的债务承担连带清偿责任；被告四川蜀道实业发展有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告蔡仕周、刘利追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6046元，减半收取3023元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担213元、被告蔡仕周、刘利、四川蜀道实业发展有限责任公司负担2810元；保全费2102元，由被告蔡仕周、刘利、四川蜀道实业发展有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年四月一日 书记员  冯 雪