四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1575号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：李红，女，1966年7月17日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：冯世贤，男，1963年5月11日出生，汉族，住成都市天府新区。 被告：李文娟，女，1986年11月30日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：孟尧，男，1983年6月19日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：双流县佳祺帆船服饰店，住所地成都市双流区东升街道贾家巷64号。 经营者：李红，女，1986年11月30日出生，汉族，住成都市双流区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李红、冯世贤、李文娟、孟尧、双流县佳祺帆船服饰店（以下简称佳祺服饰店）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明、被告李红、孟尧、佳祺服饰店到庭参加诉讼，被告冯世贤、李文娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李红、冯世贤、李文娟、孟尧偿还借款本金1276189.98元、利息20440.08元、罚息及复利7164.66元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月22日，其余利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金65000元；2.判令李红、冯世贤、李文娟、孟尧支付律师费104303元；3.判令佳祺服饰店对上述债权承担连带责任担保。事实和理由：李红、冯世贤、李文娟、孟尧（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下：一、合同编号、名称：HT2000201802447842的《借款合同》；二、合同签订时间：2018年11月13日；三、借款金额：1300000元；四、借款期限:12个月，自2018年11月13日至2019年11月13日止；五、借款用途：借新还旧；六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.35%基础上上浮60%，确定年利率为6.96%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；七、还款方式：按月付息，每月15日归还贷款利息，不规则还本，于2019年6月30日归还本金150000元，到期利随本清；八、合同其它主要条款：（1）第一部分第八章第15.4.1条约定甲方的有效送达地址为成都市双流县东升葛陌路222号迎春三期1栋1单元104号；（2）利息、罚息、复利计算标准：第二部分第二章第3条、第6条约定日利率=年利率/360，利息=本金余额×年数×年利率＋本金余额×零头天数×日利率；第二部分第二章第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；（3）违约金：第一部分第六章第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；（4）实现债权的费用承担：第一部分第八章第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用；（5）担保条款：第一部分第11.1条约定保证人佳祺服饰店与乙方签订编号为HT2000201802447842的《担保合同》；九、借款发放情况：2018年11月13日，民生银行成都分行向李红发放贷款1300000元整；十、还款情况：最后一次主动还款是2019年11月14日，从2019年6月30日开始贷款状态出现呆滞，于2019年6月30日第一次出现逾期，罚息开始计算。十一、欠款情况：截至2019年11月22日，系统结算的尚欠借款本金1276189.98元、利息20440.08元、罚息及复利7164.66元。佳祺服饰店（保证人、甲方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订《担保合同》，基本情况如下：一、合同编号、名称：HT2000201802447842的《担保合同》；二、合同签订时间：2018年11月13日；三、担保方式：连带责任保证；四、其它主要条款：保证担保范围:第一部分第一章第1条约定担保的主债权为合同编号为HT2000201802447842的《借款合同》项下的全部债权；第二部分第二章第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；保证期间：第二部分第二章第13.1条约定本合同项下的保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；担保责任顺序约定：第二部分第二章第10条约定担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少；丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。民生银行成都分行为维护其合法权益，提起诉讼。 李红、孟尧辩称，1.对民生银行成都分行主张的截至2020年3月26日的尚欠本金金额予以认可；2.由于目前经济困难，主张仅偿还本金，不偿还利息、罚息、复利；3.违约金、律师费太高，请求予以减免；4.佳祺服饰店对案涉债务承担连带责任无异议，但该服饰店已未继续经营，尚未注销。 冯世贤、李文娟未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明事实与原告诉称一致，本院对上述事实予以确认。 另查明，《借款合同》第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的使用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。 借款期间，李红、冯世贤、李文娟、孟尧按期足额偿还了2018年11月13日至2019年6月30日期间产生的利息共计54220.32元；2019年6月30日应偿还的本金150000元发生逾期，仅于当日偿还了本金316.35元；于2019年7月15日偿还了本金7965.35元、罚息34.65元；于2019年8月14日偿还了本金644.53元、2019年6月30日至7月14日期间的利息6670元、罚息622.08元、复利63.39元；于2019年9月15日偿还了2019年7月15日至8月14日期间的部分利息6462.25元、罚息1268.25元、复利69.5元；于2019年9月21日偿还了复利0.19元；于2019年10月14日偿还了本金7734.95元，罚息65.05元；于2019年11月14日偿还了借款本金7148.84元；于2019年11月29日偿还了本金180000元；于2019年12月21日偿还了本金2.58元、罚息0.02元。截至2020年3月26日，李红、冯世贤、李文娟、孟尧共计偿还借款本金203812.6元。 2019年11月22日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与李红、冯世贤、李文娟、孟尧、佳祺服饰店金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》、个人账户对账单、放款通知书、借款凭证、还款计划信息表、结算明细表、罚息计算明细表、授权委托书及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李红、冯世贤、李文娟、孟尧签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，李红、冯世贤、李文娟、孟尧应依约履行还本付息的义务，而李红、冯世贤、李文娟、孟尧未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款已于2019年11月13日到期，截至2020年3月26日，李红、冯世贤、李文娟、孟尧共计偿还借款本金203812.6元，尚欠本金1096187.4元（1300000元-203812.6元）未偿还，故对民生银行成都分行要求李红、冯世贤、李文娟、孟尧偿还借款本金1276189.98元的诉讼请求，本院在1096187.4元予以支持。 对民生银行成都分行要求李红、冯世贤、李文娟、孟尧按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，李红、孟尧、佳祺服饰店主张不支付利息、罚息、复利，本院认为，合同对利息、罚息、复利的计收进行了明确约定，且金融贷款中对本金计收利息、对逾期本金计收罚息以及对逾期利息计收复利符合中国人民银行货币政策，故对上述答辩意见，本院不予采信。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.96%，罚息利率仍适用年利率10.44%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。经核算，李红、冯世贤、李文娟、孟尧欠付的2019年8月15日至2019年8月19日期间的利息为1541.75元[（1300000元-150000元）×6.96%÷360天×5天+（6892.33元-6462.25元）]，欠付的2019年8月20日至2019年11月13日期间的利息，以本金1150000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%进行计算，且利率立即调整。2019年6月30日至2019年8月19日期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.44%计算；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数,按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；上述罚息应扣除已偿还的罚息1990.05元（34.65元+622.08元+1268.25元+65.05元+0.02元）。2019年6月30日至2019年8月19日的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率10.44%进行计算；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；上述复利应扣除已偿还的复利133.08元（63.39元+69.5元+0.19元）。 对民生银行成都分行要求李红、冯世贤、李文娟、孟尧支付违约金65000元的诉讼请求，李红、孟尧、佳祺服饰店主张对违约金予以减免，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因李红、冯世贤、李文娟、孟尧已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1096187.4元为基数计算为宜，故本院对违约金在54809.37元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李红、冯世贤、李文娟、孟尧违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李红、冯世贤、李文娟、孟尧支付律师费104303元的诉讼请求，李红、孟尧、佳祺服饰店主张对律师费予以减免，本院认为，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 民生银行成都分行与佳祺服饰店签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因李红、冯世贤、李文娟、孟尧未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求佳祺服饰店承担相应的保证责任。佳祺服饰店在承担保证责任后，有权向李红、冯世贤、李文娟、孟尧追偿。 冯世贤、李文娟未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李红、冯世贤、李文娟、孟尧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1096187.4元； 二、被告李红、冯世贤、李文娟、孟尧于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年8月19日的利息为1541.75元；2019年8月20日至2019年11月13日期间的利息，以本金1150000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%进行计算，且利率立即调整。2019年6月30日至2019年8月19日期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.44%计算；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数,按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；并扣除已偿还的罚息1990.05元。2019年6月30日至2019年8月19日的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率10.44%进行计算；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；并扣除已偿还的复利133.08元]，并支付违约金54809.37元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告双流县佳祺帆船服饰店对本判决确定的第一、二项被告李红、冯世贤、李文娟、孟尧的债务承担连带清偿责任；被告双流县佳祺帆船服饰店在承担保证责任后，有权向被告李红、冯世贤、李文娟、孟尧追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18058元，减半收取9029元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担729元、被告李红、冯世贤、李文娟、孟尧、双流县佳祺帆船服饰店负担8300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年四月十五日 书记员  冯 雪