福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初778号 原告：中国建设银行股份有限公司莆田分行,住所地莆田市城厢区文献西路1129号，统一社会信用代码：91350300855342188U。 法定代表人：黄勇超，行长。 委托诉讼代理人：陈超己，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：肖慧慧，福建众益律师事务所实习律师。 被告：张国清，男，1981年8月3日出生，汉族，住所地莆田市秀屿区。 原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称“建设银行莆田分行”）与被告张国清银行卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行莆田分行的委托诉讼代理人陈超己到庭参加诉讼，被告张国清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令张国清立即偿还信用卡欠款本金74984.5元，并支付该款至实际还清之日止按协议和章程约定的标准计算的利息（含复利）、违约金及费用（暂计至2019年12月4日止的利息13453.37元、违约金及费用合计11132.55元）；2.若张国清未履行上述还款义务，依法判令建设银行莆田分行有权对张国清所提供抵押的车牌号为闽Ｂ×××××的猎豹牌小型普通客车进行折价或者拍卖、变卖，并在第1、3项诉讼请求范围内对所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由张国清承担。事实和理由：2016年1月25日张国清向建设银行莆田分行申领龙卡信用卡，并于2017年6月20日申请购车分期付款业务。2017年6月26日，建设银行莆田分行与张国清签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，抵押财产是车牌号为闽Ｂ×××××猎豹牌小型普通客车。建设银行莆田分行核准购车分期付款额81000元，并实际支付款项，但张国清使用上述信用卡进行购车分期付款及刷卡消费，却未能依约归还到期本息，故建设银行莆田分行提起诉讼。 张国清未作答辩。 建设银行莆田分行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、营业执照、负责人身份证明及身份证、张国清身份证复印件各一份；2、中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡章程、关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告各一份；3、龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款、申请表流转详细信息各一份；4、龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、车辆登记证各一份；5、综合信息汇总表、信用卡交易明细各二份；6、消费分期业务介绍及流程一份。因张国清未到庭参加诉讼，也未提交证据，本院经审查对建设银行莆田分行提供的证据均予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月25日，张国清填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向建设银行莆田分行申领信用卡。张国清在申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：甲方（申请人）应按建设银行公布的收费标准（现行标准及附件）承担各类费用。乙方（中国建设银行）费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务即应按照新的标准承担各类费用；甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；若甲方主动申请销户或者要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或甲方出现本协议第八条第2款约定的任一情形及其他可能导致甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期,甲方应当一次性偿还全部剩余欠款,包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。本协议适用中华人民共和国法律，未尽事宜依据《章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理等。 2017年6月20日，张国清填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，向建设银行莆田分行申请购车分期付款业务额度81000元，分期期数36期，持卡人手续费为0.32%。张国清在申请表上签字确认：本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，并确认现住宅地址即为本人通讯地址。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定:龙卡信用卡购车分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行;申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款,申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时,当期分期应还本金可享受免息期,申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的,当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息,如未按对账单列示归还最低还款额,另计收滞纳金等。2017年6月26日，张国清作为龙卡信用卡持卡人（抵押人）与建设银行莆田分行作为债权人（抵押权人）签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定：龙卡信用卡持卡人以本合同第二十四条“汽车相关信息清单（抵押财产清单）”所列之财产设定抵押；抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；龙卡信用卡持卡人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布全部到期的债务）,或违反本合同的其他约定,债权人有权行使抵押权利；持卡人应将分期付款用于购买非经营用途的以下汽车壹辆，汽车相关信息清单（抵押财产清单）显示车辆品牌型号为猎豹牌ＬＢＡ6460ＤＱ2,车辆号码为闽Ｂ×××××，发动机号码为ＳＳＧ5822,车架号码为ＬＮ86ＧＣＢＦ5ＧＡ016927；债权人根据持卡人的申请，经审查同意为持卡人办理龙卡信用卡分期付款业务，本金金额为81000元，分期付款期数为36期，每月手续费率为0.32%等。2017年6月27日，双方就上述车辆进行抵押登记。 2016年11月16日，中国建设银行股份有限公司发布《关于更新》，对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。 建设银行莆田分行经审批后同意向张国清发放卡号为62×××73的信用卡，并核准普通消费额度3万元和购车分期付款额度81000元，但张国清未能按期足额还款。建设银行莆田分行庭审确认普通消费从2018年10月25日开始欠款，购车付款分期只偿还16期。截至2020年4月4日,张国清尚欠建设银行莆田分行本金74984.5元（其中普通消费欠款本金29984.5元，购车分期付款欠款本金45000元）,利息（含复利）18972.75元【其中普通消费利息（含复利）为7586.75元、购车分期付款利息（含复利）为11386元】，违约金及费用计11132.55元（其中普通消费的违约金及费用计3447.35元、购车分期付款的违约金及费用计7685.2元）。 本院认为，张国清向建设银行莆田分行申领信用卡并消费以及购车分期付款，但未能按时足额还款，已构成违约，故建设银行莆田分行主张张国清偿还信用卡欠款本金74984.5元及按约定计算的利息（含复利）、违约金和费用符合法律规定，本院予以支持。本案抵押的车辆已办理抵押登记手续，建设银行莆田分行对该抵押车辆的拍卖、变卖或折价价款在购车分期付款欠款本金、利息（含复利）、违约金及费用范围内享有优先受偿权。建设银行莆田分行要求上述车辆拍卖、变卖或折价价款对普通消费欠款本金、利息（含复利）、违约金及费用亦享有优先受偿权，缺乏依据，本院不予支持。张国清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张国清应于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金74984.5元及利息（含复利）、违约金和费用【截至2020年4月4日利息（含复利）为18972.75元、违约金和费用为11132.55元，自2020年4月5日起至还清之日止按约定计算；上述利息（含复利）、违约金及费用之和以不超过欠款本金按月利率2%计算的金额为限】； 二、中国建设银行股份有限公司莆田分行对张国清名下为购车分期付款业务提供抵押的闽Ｂ×××××猎豹牌小型普通客车的拍卖、变卖或折价价款在欠款本金45000元及利息（含复利）、违约金和费用【截至2020年4月4日利息（含复利）为11386元、违约金和费用为7685.2元，自2020年4月5日起至还清之日止按约定计算；上述利息（含复利）、违约金及费用之和以不超过欠款本金按月利率2%计算的金额为限】范围内享有优先受偿权； 三、驳回中国建设银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2289.2元，减半收取计1144.6元，由张国清负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  朱秋霞 二〇二〇年四月十五日 书记员  陈 芬 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。