四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初1059号 原告：任芙蓉，女，1988年3月14日出生，汉族，住成都市新都区。 委托诉讼代理人：王占伟，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 被告：中宏人寿保险有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区世纪大道88号金茂大厦6楼、35楼和36楼。 法定代表人：何达德，董事长。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 原告任芙蓉与被告中宏人寿保险有限公司（以下简称中宏人保）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告任芙蓉委托诉讼代理人王占伟、被告中宏人保委托诉讼代理人胡序言均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 任芙蓉向本院提出诉讼请求：1.中宏人保支付重大疾病保险金200000元及医疗费用12622.12元；2.中宏人保支付保险金的利息损失（以212622.12元为基数，以中国人民银行同期贷款利率计息，自2019年10月6日起算至支付之日至）。事实与理由：2019年1月4日，任芙蓉配偶曾书勇作为投保人，任芙蓉作为被保险人，与中宏人保签订了保险合同，保险产品为长保安康尊享2保险及附加险。保险合同约定，被保险人出现约定的重大疾病后，中宏人保给付保险金200000元。2019年7月22日，任芙蓉经中国人民解放军西部战区总医院（以下简称军区总医院）确诊罹患右肾透明细胞癌并入院治疗。2019年8月24日，任芙蓉向中宏人保提起理赔申请。2019年10月17日，中宏人保明确表示解除保险合同、不退还保费。为维护任芙蓉合法权益，故诉至本院。 中宏人保辩称，对于任芙蓉向其投保过长保安康尊享重大疾病保险及附加险的事实无异议，但曾书勇与任芙蓉在提出保险申请时，故意未履行如实告知义务，隐瞒任芙蓉患病史，中宏人保已依法解除保险合同，无需承担给付保险金的责任。2017年10月，任芙蓉在深圳市第二人民医院体检时，被检查出右肾占位，该情况不符合保险合同中约定的赔付条件，因此不应赔付保险金。关于利息损失，中宏人保已在法定期限内通知任芙蓉解除合同，故对于利息损失的主张，不予认可。 经本院审理认定事实如下：2019年1月14日，曾书勇作为投保人在中宏人保在线投保了人身保险，被保险人为任芙蓉。该投保单载明，曾书勇投保的保险名称为《中宏长保安康尊享版重大疾病保险》（以下简称长保安康险）、《中宏附加百万无忧医疗保险（经典计划二）》（以下简称附加医疗保险）以及《中宏附加长保轻症疾病保险》（以下简称附加轻症保险）。其中长保安康险的保险金额为200000元，保险期间为终身，缴费期满日为2048年1月14日，每期保险费为4906元；附加医疗保险保险金额为2000000元，保险期间至2020年1月14日，缴费期满日为2020年1月14日，每期保险费为520元；附加轻症保险保险金额为40000元，保险期间为终身，缴费期满日为2048年1月14日，每期保险费为116元。保险合同的生效日期为2019年1月14日24时。该保单的健康声明部分涉及的30项询问中“被保险人回答”以及“投保人回答”均显示为否。并且上述30项询问中“您在过去五年曾经或正在：”部分，包含了“14.接受X光、CT、MRI、核素扫描、心电图、血液、超声波、内窥镜、活体检查或其他诊断检查？”以及“25.您现在是否怀孕？”2019年1月14日，曾书勇作为投保人与被保险人任芙蓉，在中宏人保《在线投保申请确认书》中进行签字确认。该确认书对中宏人保关于免责条款的提示义务进行了声明。当天，中宏人保进行新单电话回访，曾书勇明确表示，其与任芙蓉已阅读保险合同，对保险条款内容及责任免除等全部合同内容已了解，被保险人的健康声明是如实告知。 《中宏长保安康尊享版重大疾病保险条款》第四条第二款第一项载明：“……若被保险人因意外伤害或在等待期后因疾病经医院确诊首次出现本合同约定的重大疾病，本公司将按照本合同的基本保险金额给付首次重大疾病保险金，且豁免自首次重大疾病确诊日后的第一个保险费应缴日起本合同的各期应缴保险费，本项保险责任终止。……”第十八条载明：“……订立保险合同时，本公司就投保人或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。……发生保险事故的，本公司应当承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。……” 2019年3月23日，任芙蓉在成都市新都区人民医院做产前检查Ｂ超，《彩色超声检查报告单》显示肾脏：“双肾大小形态正常，未见明显占位图像。肾盂肾盏无积液及结石”。2019年5月15日，任芙蓉在新都区医院进行了刨宫产手术，入院记录载明“今日孕39＋2周”。2019年5月20日，任芙蓉在新都区医院进行产后复查，复查报告载明，右肾占位性病变。2019年7月22日，任芙蓉在军区总医院被确诊为右肾透明细胞癌，而后入院治疗15天，于2019年8月6日出院。 2019年8月24日，任芙蓉向中宏人保递交了《理赔申请书》。2019年8月27日，中宏人保向任芙蓉发出《理赔进展通知》，通知任芙蓉递交首次发现右肾占位的体检报告、既往三年体检报告以及2019/07/22-08/05住院的完整病例（含入院记录）。2019年8月29日，任芙蓉与曾书勇填写了《投保信息补充告知书》，载明：“本人确认近三年未参加过单位体检。因产后复查于2019年7月15日在西部战区总医院做了彩超检查。检查结果：右肾上极实性占位。” 2019年9月17日，曾书勇通过中宏人保的微信公众号，查询到案涉理赔进度，显示申请日期为“2019年8月24日”，结案日期为“2019年9月17日”，并显示“未如实告知，解除合同”。 中宏人保曾向任芙蓉发出通知，载明“曾书勇转任芙蓉”，“……根据我公司调查和病史资料显示。您投保前已发现右肾实质性占位，但可惜的时您于2019年1月14日投保了长保安康尊享版2计划时未告知上述之病症，致使我公司作出了承保的决定，且在本次理赔照会时仍未告知我司。因此，我公司在经过慎重考虑与研究后，现非常遗憾地决定：根据《保险法》第十六条有关规定，解除您的长保安康尊享版2保险及附加险合同，并不退还保险费。……” 另查明事实如下： 1.曾书勇与任芙蓉系夫妻关系； 2．2017年10月17日，任芙蓉在深圳市第二人民医院进行体检，体检报告中“双肾输尿管膀胱彩超”单载明，右肾内实质性占位病变，性质待查，考虑肾错构瘤，其他疾患待排。 以上事实有《人身保险投保单》、《在线投保申请确认书》、《电话回访录音》、《理赔进展通知》、《拒赔通知》、《投保信息补充告知书》、《深圳市第二人民医院体检报告》、《成都市新都区人民医院住院病案》、《中宏长保安康尊享版重大疾病保险条款》、《中宏附加百万无忧医疗保险条款》、医药费票据、社保报销单、《成都市新都区人民医院B超单》、《中国人民解放军西部战区总医院病例》等证据以及到庭当事人的陈述在卷予以佐证。 本院认为，曾书勇与中宏人保订立的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，该保险合同合法有效，保险人、投保人、被保险人应按合同约定行使权利并履行义务。本案中双方的争议焦点为曾书勇、任芙蓉是否存在故意或重大过失未履行告知义务、案涉保险合同是否已经合法解除以及中宏人保是否应当给付保险金及利息。 关于曾书勇、任芙蓉是否存在故意或重大过失未履行告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。2019年1月14日，曾书勇作为投保人、以任芙蓉为被保险人投保案涉保险时，在保险合同所附的电子投保书中，对过去五年是否曾经接受超声波检查、是否怀孕询问项中，被保险人和投保人栏内均勾选否。曾书勇、任芙蓉在电子投保申请确认书中确认，电子投保书中的健康告知及其他告知内容真实、准确无误。而在2019年5月15日的新都区人民医院入院记录中清楚显示，任芙蓉当日“孕39+2周”，由此可知，任芙蓉在签订保险合同时已怀孕。并且任芙蓉于2017年10月17日在深圳参加过单位体检，接受过超声波检查。曾书勇、任芙蓉作为完全民事行为能力人，在接受中宏人保正常询问时，对已发生的事实作出否认答复的行为，存在故意未履行告知义务的情形。任芙蓉辩称，虽然在深圳进行了体检，但没有获取体检报告，且中宏人保在同意承保前，已经到现场见过任芙蓉本人，知晓任芙蓉已经怀孕的事实。本院认为，任芙蓉即使没有获取体检报告，但其接受过超声波检查是确定的，且中宏人保的工作人员是否能够看出任芙蓉是否怀孕，由于个体存在差异，任芙蓉应提供其他证据予以证明在其已经告知未怀孕的情况下，中宏人保的工作人员知晓其怀孕的事实。由于任芙蓉没有提供相应证据证明，本院对其主张不予采纳。 关于案涉保险合同是否已经合法解除。《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”曾书勇、任芙蓉未告知中宏人保其怀孕以及接受过体检的事实，增加了中宏人保的保险风险，剥夺了中宏人保是否同意承保或者提高保险费率的决定权，且任芙蓉在深圳市第二人民医院进行体检结果与本案保险事故的发生有着必然因果关系。因此，中宏人保有法定解除案涉保险合同的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”任芙蓉未提交相应证据证明中宏人保公司知晓合同解除事由的具体时间，无法推断其行使期限是否超过三十日，任芙蓉应就该举证不能承担不利后果。2019年8月24日，任芙蓉向中宏人保申请理赔。2019年9月17日，曾书勇通过中宏人保的微信公众号，查询到案涉理赔进度，显示结果“未如实告知，解除合同”。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，合同自通知到达对方时解除，合同的解除时间应为2019年9月17日。 综上，曾书勇、任芙蓉在投保时，未履行如实告知义务，未如实告知任芙蓉接受过超声波检查，以及正处于怀孕状态的事实，该事实足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，中宏人保依法有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。任芙蓉现要求中宏人保支付任芙蓉的重大疾病保险金、医疗费保险金及利息的诉讼请求，于法无据，不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十八条之规定，判决如下： 驳回任芙蓉的诉讼请求。 案件受理费2278元（已因适用简易程序减半收取），由任芙蓉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 霍 萍 二〇二〇年四月二十二日 书记员 杨明铭