重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0106民初921号 原告:南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司，住所地重庆市沙坪坝区下中渡口130号国际创港园区第52栋2层07-1室，统一社会信用代码91500106MA60EC277L。 代表人：温汉卿，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司经理。 委托诉讼代理人：王正杰，男，南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司员工，住重庆市垫江县。 被告：黄银，女，1996年4月18日出生，汉族，住湖南省会同县。 原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司(以下简称“南昌律赢沙分公司”)与被告黄银追偿权纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南昌律赢沙分公司的委托诉讼代理人王正杰到庭参加了诉讼，被告黄银经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告南昌律赢沙分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还欠款本金11299元；2、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月14日，被告通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融公司”）运营的APP平台，与即科金融公司、晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）签订《个人消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定被告向晋商消金贷款30130元，用于在东莞韩美美容医院有限公司的整形美容消费，贷款期限24个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科金融公司为被告和晋商消金提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科金融公司签订了《金融信息居间服务协议》（以下简称“《居间协议》”）。居间协议约定，被告以按月等额方式还款，还款金额以即科金融公司出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。2017年12月15日，晋商消金发放了贷款30130元。然被告除偿还了前11期欠款外，再无任何还款。基于此，晋商消金要求即科金融承担连带保证责任，即科金融公司向晋商消金代偿了欠款。晋商消金向即科金融公司出具了即科金融公司已履行担保代偿义务的证明。2019年9月29日，即科金融公司与原告签订了《债权转让协议》，约定即科金融公司将其对被告拥有的债权转让给原告，即科金融公司通过电子邮件方式将债权转让事宜通知被告。被告至今未向原告还款，其行为已经违约，严重损害了原告的合法权益。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。 被告黄银未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了《个人消费贷款合同》、《金融信息居间服务协议》、被告身份证、被告手持身份证照片、消费凭证、放款证明、还款计划表、交易流水、代偿证明、债权转让协议、债权转让通知书、杭州尚尚签网络科技有限公司的授权书、公证书、合作协议等证据，结合原告提交的证据及庭审中原告的陈述，本院认定事实如下： 被告黄银通过即科金融公司运营的APP申请消费贷款，并以借款人的身份于2017年12月15日与即科金融公司(居间人)、晋商消金（贷款人）签订电子版的《个人消费贷款合同》一份，合同【特别提醒】第2条载明：借款人在居间人及/或贷款人运营的平台（包括软件客户端平台、微信公众号平台，以下统称“贷款平台”）一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署；借款人一经签署本合同，即意味着借款人已充分理解本合同所有条款（包括有关权利义务和/或责任制度、免责条款）的含义及相应的法律后果，同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同的约定。【特别提醒】第5条载明：经贷款人、借款人、居间人协商一致，签约各方对本合同条款的理解完全一致，不存在异议。借款人认可本合同所采用签署方式（点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名）的法律效力并认可本电子合同的形式合法性、保存合法性、证据真实性和签名可靠性。一经借款人签署，即视为借款人全部阅读、完全认可并不可撤销地承诺遵守本合同全部内容；居间人所提交的个人消费贷款合同一经电子签章并进入贷款人贷款平台信息系统，就表示居间人已确认并签署本合同。合同载明借款人黄银，身份证号43122519960418****，居住地址：广东省东莞市乐天沐足中心黄江镇××××，联系电话：1307135****。贷款合同约定：借款人向贷款人贷款30130元，用于整形美容消费，贷款期限24个月，还款日为每月12日，分期手续费率0.5%/月，合同自放款日生效。合同第1.9条约定：本合同商品/服务提供方指伊丽莎白妇产医院；第1.10条约定：本合同收款账户为借款人在第三方支付机构宝付的虚拟账户；当收款账户收到贷款资金且经借款人确认付款后，相应部分贷款资金将转入商品/服务提供方结算账户。第6.1条约定：借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及/或其他应还款项的构成违约。第6.2条约定：借款人发生违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任；同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，且无需事先向借款人发出书面通知。第7.3条约定：居间人不可撤销地同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。第10.2条约定：贷款人有权将其在本合同下的权利（包括贷款债权及收益权）及义务全部或部分转让给第三方，无需另行征得借款人同意；贷款人转让权利时若需通知借款人的，通知可以书面、短信、邮件等形式通知；借款人同意贷款人有权自行或委托权益受让人代贷款人履行债权转让的通知义务；借款人应按照本合同的约定向贷款人及权益受让人和受益人继续承担责任。第13条约定：借款人同意，贷款人有权追加居间人关联方或其他有关方为借款人提供连带责任保证，而无需另行通知借款人；且借款人承诺：担保人在承担保证责任后，有权立即向借款人追偿，借款人应及时向担保人偿还前述债务。该合同尾部被告黄银采用“上上签数字指纹”方式签字，居间人即科金融公司采用“上上签数字指纹”方式签章。合同附件一《法律文书送达地址确认书》载明：“1.本人同意与晋商消费金融股份有限公司、即科金融信息服务有限公司在线订立《个人消费贷款合同》，对因合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式向本人送达法律文书。2.本人指定接收法律文书的手机号码或电子邮箱为签约账户绑定的手机号码或电子邮箱，司法机关以前述码址发出法律文书即视为送达。3.本人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址。4.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书，司法机关采取多种方式向本人送达法律文书，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。” 2017年12月14日，被告与即科金融公司另行签订《金融信息居间服务协议》一份，载明“鉴于：甲方（借款人黄银）系具有完全民事权利能力和民事行为能力的自然人，且甲方为乙方（即科金融公司）运营管理的即科金融平台注册用户，甲方向出借人申请借款并签订借款合同，乙方提供居间及后续相关服务，双方签订本协议”。该协议第1.6条约定：甲方委托出借人及乙方，将本协议项下借款资金采取受托支付的方式，将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内，用作消费用途；支付对象东莞韩美美容医院有限公司，支付账号39511010010014****。第2.1条约定：甲方以按月等额还款的方式还款，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准，计算公式为每期还款额＝借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率（0.5%）。第3.3条约定：剩余借款本金＝借款金额－已还借款本金。第4.4条约定：如甲方逾期，则甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。第4.6条约定：在甲方清偿全部款项前（本协议项下借款本金、利息、服务费、平台管理费、甲方应支付的其他款项），风险管理费不停止计算。第5.7条约定：如甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款；乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款；若乙方选择代偿的，乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿；追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、服务费、平台管理费、风险管理费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及其它相关费用等）、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的损失（包括但不限于乙方已代偿的款项、预期可得利益以及实现债权的费用）等。第8.1条约定：如甲方出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方；如出借人将债权转让给乙方或第三方，则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知，乙方或债权受让方通过通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的，即视为有效送达。第8.2条约定：债权转让后，即拥有借款合同项下对甲方享有的权利，包括但不限于向甲方行使保全债权、追偿债务的权利；甲方保证按照原债务的履行期限及时将所负债务直接偿还给债权受让方。第9.1条约定：涉及债权转让的通知及本合同权利义务告知、确认和变化的其他必要通知，诉讼、仲裁或者公证的各类文书以书面形式发出，甲方应当签收。第9.2条约定：甲方通知与送达地址如下：甲方地址：广东省东莞市乐天沐足中心黄江镇××××，手机：1307135****，电子邮箱：13071358896@139.com。第10.6条约定：本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。第10.7条约定：本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮，即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议，并视为甲方已签署本协议；本协议一经甲方签署，即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件；甲方同意本协议一旦签署即为不可撤销，未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。签订居间协议的同时，被告黄银与惠州伊丽莎白妇产医院签署“手术同意书”，注明“假体隆鼻+耳软骨垫鼻尖+鼻翼缩小，分期金额：30130元，日期2017年12月14日，签名：黄银”，并手持身份证拍摄本人照片一张。 上述合同签订后，晋商消金依约于2017年12月15日向东莞南城健瑞韩美医疗美容门诊部有限公司支付了被告的美容费30130元，被告于2018年1月17日至2018年11月14日归还借款11次，后未再还款。即科金融公司代被告向晋商消金偿还了12654.63元，其中代偿本金为11298.78元，代偿利息为1355.85元，晋商消金于2019年9月29日出具了《代偿证明》，并载明：“代偿金额包括贷款逾期款项、未到期贷款本金以及提前还款手续费等，乙方可凭此证明向借款人及其反担保保证人和反担保抵押人等进行追偿。”即科金融公司代偿后向被告催收欠款未果。 2019年9月29日，即科金融公司（甲方）与原告南昌律赢沙分公司（乙方）签订《债权转让协议》，约定即科金融公司将对被告黄银享有的截止2019年9月27日的债权30764.03元（债权转让标的清单显示转让的债权包含了本金16320.49元、手续费3916.90元、滞纳金6171.41元、罚息4355.23元）转让给原告，同时向被告发送了《债权转让通知书》。 另查明，杭州尚尚签网络科技有限公司成立于2014年8月1日，其经营的上上签电子签约平台具备网签的资质并取得了国家认定的备案授权。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四条规定：“人民法院在按照合同法的规定认定电子交易合同的成立及效力的同时，还应当适用电子签名法的相关规定。”《中华人民共和国合同法》第一百七十四条规定：“法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参加买卖合同的有关规定。”案涉《个人消费贷款合同》黄银的电子签名已由杭州尚尚签网络科技有限公司运营的“上上签电子签约平台”进行了数字指纹认证，故其电子签名应认定属实。《金融信息居间服务协议》第10.6、10.7条也明确表明，该协议为电子合同，虽未有数字指纹认证，但黄银签名系电子手书且有其持身份证的照片佐证，协议内容亦能与《个人消费贷款合同》相印证，故本院对该协议签名的真实性亦予以认定。因此，案涉《个人消费贷款合同》、《金融信息居间服务协议》、债权转让协议均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因被告借款后仅归还了一期借款，其行为构成违约，应当依照合同约定和法律规定承担相应的责任。现即科金融公司已按照《金融信息居间服务协议》的约定代被告提前偿还了12654.63元（包含代偿本金11298.78元），并将该债权合法转让给原告，且履行了通知义务，原告要求被告支付欠款本金，符合法律规定，但欠款本金的金额应为11298.78元，对原告的诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。 被告黄银经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等权利，本院依法可缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄银于本判决发生法律效力后三日内支付原告南昌律羸企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司代偿本金11298.78元。 驳回原告南昌律羸企业管理有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费136元，减半收取68元，由被告黄银负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  潘琛琛 二〇二〇年四月二十三日 书记员  何行玲