湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1222民初336号 原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司，住所地：湖南省长沙市高新开发区岳麓西大道588号芯城科技园4栋10-12层，统一社会信用代码：91430100MA4PAJE887。 法定代表人：刘冬文，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：卢应福（特别授权），男，1972年5月18日出生，白族，湖南省沅陵县人，系湖南中和农信小额贷款有限责任公司员工。 被告：张小平，女，1981年9月17日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民。 被告：曾勇（系被告张小平之夫），男，1977年2月9日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民。 被告：李娴，女，1987年4月18日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告张小平、曾勇及李娴小额借款合同一案，本院于2019年3月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人卢应福到庭参加诉讼，被告张小平、曾勇、李娴经本院送达开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张小平、曾勇偿还原告借款本金24723.94元，以及逾期利息(从2020年1月23日起，以本金24723.94元为基数，按年利率24%计算至结清之日止);被告李娴对上述债务承担连带担保责任；2、本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2019年11月13日，被告张小平、曾勇向原告申请借款，同年11月14日原、被告签订《贷款合同书》，合同约定原告向被告发放贷款26500元，借款期限为2019年11月14日至2020年11月16日，还款方式为月还5%，前第11期还款1325元，第12期还款16224.1元(具体见借款发放与还款计划确定书)，每月16日还款一次，分12期还清，共计应还款30799.1元。合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期利息，逾期利息按照逾期金额日0.9‰支付(贷款合同第七条)，李娴担连带担保责任。合同签订后，原告按照约定向被告发放贷款26500元，被告取得贷款后，共还款2期，还款本金1776.06元，还款利息873.94元。尚欠本金24723.94元，以及逾期利息(从2020年1月23日起，以本金24723.94元为基数，按年利率24%计算至止结清)。原告多次上门催收，三被告均以各种理由拒绝还款。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，请求依法判决。 被告张小平、曾勇及李娴未作答辩，亦未向本院提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告张小平、曾勇及李娴均未到庭参加诉讼，本院无法组织原、被告进行证据交换和质证。对原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司提交的证据，本院认定如下： 1.营业执照、法定代表人身份证明书及三被告身份证复印件各1份，欲证明原、被告身份情况。 2.《小额借款申请表》及《借贷合同》（合同编码：HNYLXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）复印件各1份，欲证明:（1）2019年11月13日，被告张小平、曾勇作为共同借款人，被告李娴作为保证人，共同向原告提交了30000元的贷款申请的事实;（2）2019年11月14日，原、被告签订《借贷合同》，被告张小平、曾勇作为共同借款人，向原告借款26500元，被告李娴为该笔借款提供连带责任保证担保。 3.《确认书》、被告李娴签订的《授权书》、现场照片及《信用信息查询及上报授权书》复印件各1份，欲证明:（1）原告与被告张小平、曾勇及李娴于2019年11月14日签订《确认书》，双方约定了具体的借款金额、利息及还款方式，被告张小平、曾勇作为共同借款人，被告李娴作为保证人在《确认书》签名并加盖手印的事实;（2）被告李娴作为被告张小平、曾勇向原告借款的担保人，授权被告张小平以其名义签署《申请表》、《借款合同》、《确认书》及《承诺书》，被告张小平的签署前述文书后对被告李娴产生法律效力，被告李娴愿承担相关法律后果；（3）被告李娴同意原告查询其本人信用信息，以便于被告张小平、曾勇顺利完成贷款审批和贷后管理等事项。 4.《北京银行电子回单》复印件1份，欲证明原告于2019年11月14日通过北京银行股份有限责任公司长沙枫林三路支行营业部将的账号（XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）将26500元汇入被告张小平的个人账号内（开户行：中国建设银行，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）。 5.照片1张，欲证明三被告在原告处办理贷款相关手续的事实。 6.《还款流水单》复印件1份，欲证明截至2020年1月22日，被告张小平已归还借款本金1776.06元，支付利息873.94元，支付罚息1.18元，共计还款2651.18元。 经审查，原告提交的1-6号证据来源合法，内容客观真实，能证明欲证事实，与本案具有关联性，本院均予以采信。 根据采信的证据及当事人的当庭陈述，本院可以确认以下案件事实： 被告张小平、曾勇因资金周转需要，于2019年11月13日向原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司申请贷款30000元，原告经过审核评估后，于次日与被告张小平、曾勇、李娴签订了《借贷合同》及《确认书》（个贷），被告张小平、曾勇作为共同借款人，李娴作为连带责任保证人均在《借贷合同》及《确认书》（个贷）落款处签名并捺了手印。双方约定，由原告向被告张小平、曾勇提供贷款26500元，借款期限为2019年11月14日至2020年11月16日，借款月利率为0.055%，年利率为19.8%，共分12期还清，每月16日还款一期，第1期到第11期，每期应还本息1325元，第12期应还本息16224.10元，共计应还款本息30799.10元（包含本金26500元，利息4299.10元）；被告张小平、曾勇未按期足额偿还当期应还款项（包括本金和利息）时视为逾期，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；双方还约定被告任何一期未按时或者足额偿还借款本金及当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告按照合同约定立即履行返还借款本金及支付全部利息；被告李娴作为保证人对该贷款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。当日，原告按借贷合同的约定通过北京银行股份有限责任公司长沙枫林三路支行的账号（XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）将贷款26500元汇入被告张小平开立在中国建设银行的XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账号内。被告张小平取得贷款后，共计还款二次，2019年12月16日还款1325元（包含本金887.75元、利息437.25元），2020年1月16日还款9.7元（包含本金0元、利息9.7元），2020年1月22日还款（已逾期）1316.48元（包含本金888.31元、利息426.99元及罚息1.18元），以上合计向原告偿还借款本金1776.06元，偿还利息873.94元，偿还罚息1.18元，共计偿还本息2651.18元。截止到2020年1月22日，尚欠借款本金24723.94元，以及逾期利息（从2020年1月23日起，以本金24723.94元为基数，按照年利率24%计算至欠款还清之日止）。借款逾期后，原告多次催讨未果，故诉至本院。 本院认为，本案原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司不属于金融监管部门批准设立的金融机构，故本案应按民间借贷纠纷处理。原、被告签订的《借贷合同》、《确认书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，双方的借款合同合法有效。原告按约定履行了出借26500元资金的义务，共同借款人被告张小平、曾勇应按约定的还款计划履行还款义务。现被告张小平、曾勇在2020年1月22日已经逾期还款，之后未再履行还款义务，已构成严重违约，按照合同约定原告有权提前收回借款本息并追究违约责任，原、被告在借贷合同中约定逾期利息按合同约定利率（年利率19.8%）加收50%确定，即相应的年利率为29.7%，该约定利率已超过了法定24%的年利率上限，但原告只诉请以所欠借款本金24723.94元为基数，按年利率24%的标准支付逾期利息，未违反法定利率标准，故对原告的诉讼请求本院予以支持。被告李娴自愿为被告张小平、曾勇的借款承担连带保证责任，依法应对被告张小平、曾勇所欠原告债务在保证范围内承担连带还款责任，原告对被告李娴提起的诉讼请求，本院亦予以支持。被告李娴承担连带保证责任后，有权向被告张小平、曾勇追偿。被告张小平、曾勇、李娴经本院合法传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、限被告张小平、曾勇在本判决生效后十日内共同返还原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司借款本金24723.94元，并以借款本金24723.94元为基数，按年利率24%支付逾期利息，自2020年1月23日起至债务清偿完毕之日止； 二、被告李娴对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费418.10元，由被告张小平、曾勇、李娴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员 刘志夫 二〇二〇年四月二十九日 法官助理 周海平 书 记 员 胡茉含 附本案适用相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。