湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1228民初363号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，该公司董事长。特别授权委托诉讼代理人：欧阳军民，该公司法务部员工。被告：肖少华，男，1989年2月1日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：周雪琴（肖少华之妻），女，1988年7月15日出生，汉族，住湖南省洪江市。原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告肖少华、周雪琴金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市鹤城区人民法院2020年1月15日立案后，向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移。湖南省怀化市中级人民法院于2020年2月13日作出（2020）湘12民辖8号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农村商业银行股份有限公司特别授权委托诉讼代理人欧阳军民到庭参加诉讼，被告肖少华、周雪琴经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决肖少华、周雪琴偿还借款本金2566782.57元及至2019年10月27日止未付利息319665.44元（后续利息自2019年10月28日起至本金还清之日止按年利率17.3196%计算）；2.判决怀化农村商业银行股份有限公司对肖少华、周雪琴提供的借款抵押物（怀房他证河西字第××号）享有抵押权及对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年9月23日，肖少华因工程施工需要向怀化农村商业银行股份有限公司申请贷款，肖少华、周雪琴出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同偿还责任。2015年10月22日怀化农村商业银行股份有限公司与肖少华、周雪琴签订《个人借款合同》，主要约定：1.借款金额320万元，借款期限24个月，实际提款日和贷款到期日以借据为准；2.借款采取固定利率，约定月利率为9.6226‰，按季结息；3.借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4.本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。主合同签订当天，怀化农村商业银行股份有限公司与肖少华、周雪琴签订《最高额抵押合同》，肖少华、周雪琴以自己的住宅作为抵押物对主合同债务进行担保。并向登记机关办理了抵押登记，抵押合同号：2015第00000020，怀房他证河西字第××号。2017年10月18日，怀化农村商业银行股份有限公司与肖少华、周雪琴签订《借款展期协议》，借款至2018年10月22日到期。当天，双方签订《最高额抵押合同》，抵押人自愿为其债务自2017年10月22日起至2018年10月22日止用他项权证作为抵押物进行抵押担保。怀化农村商业银行股份有限公司依合同约定向肖少华、周雪琴发放了贷款，但截至2019年10月27日止，肖少华、周雪琴尚欠借款本金2566782.57元及利息319665.44元未付。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。肖少华、周雪琴未作答辩。怀化农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、肖少华身份证、周雪琴身份证、结婚证、借款申请报告、夫妻共同债务承诺书、房产抵押承诺书、编号：-1892011700-2015-00000053《个人借款合同》、展期申请报告、贷款展期申请书、合同编号：（1892011700）借展字﹝2017﹞第00000077号《借款展期协议》、合同编号：（1892011700）最高额抵字﹝2015﹞第00000020号《最高额抵押合同》、展期贷款房产抵押承诺书、展期抵（质）押承诺书、合同编号：（1892011700）最高额抵字﹝2017﹞第00000018号《最高额抵押合同》、湖南省农村信用社借款借据、怀化农村商业银行借款借据销账明细表、湖南省农村商业银行业务凭证（贷款欠款回收）、贷款余额明细查询，本院经审查认为，怀化农村商业银行股份有限公司提供的以上证据符合证据的客观真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认和采信并在卷佐证。根据怀化农村商业银行股份有限公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月23日，肖少华、周雪琴以投资建筑施工缺乏流动资金为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社申请贷款3500000元。2015年9月26日，周雪琴向该社出具夫妻共同债务承诺书一份，承诺该笔贷款为夫妻共同债务，由夫妻共同承担偿还责任。同日，肖少华、周雪琴向怀化市鹤城区农村信用联社新桥分社出具了房产抵押承诺书，自愿将坐落于怀化市河西舞阳大道与政通路交叉处的房屋作为抵押物为肖少华的借款提供抵押担保。2015年10月22日，肖少华与怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社签订了编号：-1892011700-2015-00000053《个人借款合同》，双方约定借款金额为3200000元，借款期限为24个月，利率采用固定利率，合同月利率为9.622‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。肖少华、周雪琴均在该借款合同中签名确认。同日，肖少华与怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社签订了合同编号为：（1892011700）最高额抵字﹝2015﹞第00000020号《最高额抵押合同》，自愿将其坐落于怀化市的房产（房屋所有权证号为：00036860）为其自2015年10月22日起至2020年10月22日止所形成的债务提供担保，周雪琴在该合同中签名确认。双方为上述房屋在怀化市房产管理局办理了他项权证。合同签订后，怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社依约发放了借款，肖少华向怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社出具借款借据。2017年9月25日，肖少华、周雪琴向怀化农村商业银行股份有限公司新桥支行对该笔借款申请展期一年，并向怀化农村商业银行股份有限公司新桥支行出具展期贷款房产抵押承诺书及展期抵（质）押承诺书。2017年10月18日，肖少华与怀化农村商业银行股份有限公司新桥支行签订了合同编号：（1892011700）借展字﹝2017﹞第00000077号《借款展期协议》，双方约定将借款期限延展至2018年10月22日，借款本金为3200000元，展期期间借款利率执行月利率7.63‰，直至借款到期日，借款有抵押担保的，抵押合同继续有效。周雪琴在该协议中签名确认。同日，肖少华与怀化农村商业银行股份有限公司新桥支行签订了合同编号：（1892011700）最高额抵字﹝2017﹞第00000018号《最高额抵押合同》，继续以其坐落于怀化市的房产（房屋所有权证号为：00036860）为其自2017年10月22日起至2018年10月22日止所形成的债务提供担保，周雪琴在该合同中签名确认。现该借款已逾期，肖少华、周雪琴未按约履行还款义务。截至2019年10月27日，肖少华尚欠借款本金2566782.57元，积欠利息及罚息319665.44元，本息合计2886448.01元。为此，怀化农村商业银行股份有限公司向法院提起诉讼。另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农村商业银行股份有限公司。本院认为，肖少华与怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社签订的借款合同，系双方真实意思表示，合法有效。怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社已依约向肖少华发放借款，肖少华未按约定期限偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。肖少华借款的事实发生在肖少华与周雪琴婚姻关系存续期间，且周雪琴作为肖少华的配偶在向怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社出具的夫妻共同债务承诺书中确认肖少华所借贷款属于夫妻共同债务，由夫妻共同承担偿还责任。因此，该债务为夫妻共同债务，周雪琴亦应当承担偿还责任。怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社现已组建成为怀化农村商业银行股份有限公司，怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社的债权债务已由怀化农村商业银行股份有限公司承接，其诉讼主体资格适格。故怀化农村商业银行股份有限公司要求肖少华、周雪琴偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。肖少华与怀化市鹤城区农村信用合作联社新桥分社所签订的《个人借款合同》对借款逾期利息进行了约定，即逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。虽然双方于2017年10月18日签订的《借款展期协议》将展期期间借款利率调整为月利率7.63‰，但该利率标准仅适用于展期期间（即2017年10月22日至2018年10月22日），展期期满后的利率标准仍然按《个人借款合同》的约定执行。截至2019年10月27日，肖少华尚欠借款本金2566782.57元，积欠利息及罚息319665.44元，本息合计2886448.01元，2019年10月28日起的逾期利息按其双方的合同约定应当按月利率14.433‰（9.622‰＋9.622‰×50%），即年利率17.3196%计算。肖少华、周雪琴自愿将其坐落于怀化市的房产作为抵押物为其债务提供担保，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该抵押合法有效。怀化农村商业银行股份有限公司亦在主债权诉讼时效内主张行使抵押权，故怀化农村商业银行股份有限公司主张其对肖少华、周雪琴提供的借款抵押物（怀房他证河西字第××号）的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，于法有据，本院依法予以支持。肖少华、周雪琴经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，对于怀化农村商业银行股份有限公司要求肖少华、周雪琴偿还借款本金2566782.57元及至2019年10月27日止未付利息319665.44元（后续利息自2019年10月28日起至本金还清之日止按年利率17.3196%计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。对于怀化农村商业银行要求确认其对肖少华、周雪琴提供的借款抵押物（怀房他证河西字第××号）享有抵押权及对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限肖少华、周雪琴于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金2566782.57元及截至2019年10月27日的积欠利息及罚息319665.44元，本息合计2886448.01元，2019年10月28日起的逾期利息按年利率17.3196%计算至借款还清时止；二、如肖少华、周雪琴不履行上述付款义务时，怀化农村商业银行股份有限公司有权对肖少华、周雪琴提供的位于怀化市的房产（房屋所有权证号为：00036860，房屋他项权证号为：怀房他证河西字第××号）以折价、变卖或拍卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29892元，减半收取计14946元，由肖少华、周雪琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  张敬华二〇二〇年四月二十三日法官助理向文嘉书记员向文嘉（兼）