四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终406号 上诉人（原审被告）：熊剑飞，男，1982年8月26日出生，汉族，住成都市成华区。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行，住所地成都市金牛区人民北路一段2号天合凯旋港1栋1层1号、2号和1栋2层1号。 负责人：徐波，行长。 委托诉讼代理人：徐磊，北京市华泰(成都)律师事务所律师。 上诉人熊剑飞因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初3824号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 熊剑飞上诉请求：1.撤销一审判决，驳回邮储银行人北支行的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由邮储银行人北支行承担。事实和理由：被上诉人未能提供证据证明信用卡透支消费成立。一审没有本人刷卡消费的凭证，被上诉人平时已经收取高额利息，应进行折抵。被上诉人在办理信用卡时收取了8000元费用，应予以退还。 被上诉人邮储银行人北支行辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。邮储银行人北支行办理信用卡时并未收取任何费用。根据银行系统记账流水和汇总来看，上诉人的每一笔消费和还款都有详细的记录，流水和汇款可以相互对照，不存在错误。邮储银行人北支行是按照信用卡章程和法律规定收取相关费用，一审法院将利息、罚息、复利限定在年利率24%之内，保障了上诉人的权益。 邮储银行人北支行向一审法院起诉请求：1.熊剑飞立即给付邮储银行人北支行2018年6月4日前欠款本金7999元、利息926.79元，费用1181.8元；2.熊剑飞给付邮储银行人北支行2018年6月4日后利息、费用，利息及费用按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算至本金清偿之日止；3.熊剑飞给付邮储银行人北支行实现债权的律师代理费用2000元；4.本案诉讼费用由熊剑飞承担。 一审法院认定事实：2009年6月15日，熊剑飞向邮储银行人北支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，该申请表所附《领用合约》对申领、使用、利息和收费、对账单、有效期、法律适用等内容进行了约定。《领用合约》主要载明，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）为甲方，信用卡申请人为乙方；除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内所有欠款的，当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日期起计收透支利息，信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方在到期还款日前未全额清偿最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未清还部分的5%支付滞纳金；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等；乙方超过到期还款日未归还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会的有关规定，未尽事宜依据《中国邮政储蓄银行信用卡章程》业务规定及金融管理、国家外汇管理有关规定办理；本合约的解释权属于甲方，甲方对本合约修改、增减、变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效，本合约所依据的《中国邮政储蓄银行信用卡章程》的修改，收费项目或标准的变化，利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布后立即生效，不再另行单独通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力，本合约自甲方同意向乙方发卡后生效。《领用合约》还载明了收费项目及标准，包括年费、挂失费、换卡费、充值密码费、卡片快递费、透支取现费、溢缴款取现费、透支利率、滞纳金、补制账单费等。在该《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》第八条有黑体的“请您仔细阅读领用合约后用签字笔签名”字样，熊剑飞在主卡申请人处签名。后，熊剑飞使用信用卡进行了消费。 一审庭审中，邮储银行人北支行自愿撤回对律师代理费2000元的诉请主张；明确截止2018年6月4日，熊剑飞尚欠邮储银行人北支行本金7999元，利息926.79元，费用即违约金1181.8元。 另查明，邮储银行于2016年9月30日在中国邮政储蓄银行官方网站发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告载明“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户；二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 一审法院查明以上事实，有当事人身份信息、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》《领用合约》、中国邮储银行资产风险管理系统信息、《信用卡账户交易清单》《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》等证据以及邮储银行人北支行当庭陈述等证据在案佐证。 一审法院认为，案涉《领用合约》系签约双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。邮储银行人北支行按约为熊剑飞办理了信用卡，熊剑飞使用了该信用卡，在信用卡发生透支后，应当及时归还透支本金。熊剑飞未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。结合庭审查明的事实，截止2018年6月4日，熊剑飞尚欠邮储银行人北支行透支本金7999元，利息926.79元，费用即违约金1181.8元。对于邮储银行人北支行主张的费用即违约金问题，案涉《领用合约》虽未约定违约金，但约定了邮储银行有权依据法律法规和监管规定修改和调整收费项目及标准，并可以通过官方网站对外发布公告方式告知信用卡申领人，邮储银行通过其官网发布《公告》，将“滞纳金”调整为“还款违约金”予以公示，符合双方合同约定，且收费标准并未提高，也未超出熊剑飞在签署《领用合约》时能预见的责任范围，熊剑飞也并未就邮储银行人北支行收费项目变更主动进行销卡，解除合同，故熊剑飞应按约承担相应的违约责任，因此对邮储银行人北支行诉请主张违约金，一审法院予以支持；但利息、违约金相加以不超过年利率24%为限。熊剑飞签字确认的信用卡申请表上提示了信用卡申领人仔细阅读《领用合约》，而《领用合约》对信用卡的使用、收费项目及标准等进行了约定，熊剑飞申领了信用卡并使用，应当视为其知晓并认可了邮储银行信用卡的收费项目及标准，对故对熊剑飞关于邮储银行人北支行收取高额的利息和滞纳金，应当驳回邮储银行人北支行诉讼请求的辩解意见，一审法院不予采纳。邮储银行人北支行自愿撤回对于律师代理费2000元的诉请主张，该行为系邮储银行人北支行对其诉讼权利的自由处分，一审法院予以准许。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条之规定，判决如下：一、熊剑飞于判决生效后十日内向邮储银行人北支行归还截止2018年6月4日的欠款本金7999元、利息926.79元、违约金1181.8元，并从2018年6月5日起至款项付清之日止按照案涉《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及案涉《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》的约定计付利息、还款违约金；上述利息、还款违约金相加以不超过年利率24%为限；二、驳回邮储银行人北支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费144元，由熊剑飞负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，熊剑飞对其本人办理并使用信用卡的事实无异议，其与邮储银行人北支行建立了合法有效的信用卡合同关系。邮储银行人北支行已举出记账单、消费明细，证明熊剑飞欠款的事实。熊剑飞对2017年10月26日的最后一笔消费款项有异议，但并未提出相应的证据证明本案存在他人盗刷或伪卡交易的情形，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”规定，熊剑飞应承担举证不能的不利后果，因此，熊剑飞的上诉理由缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，熊剑飞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费144元，由上诉人熊剑飞负担。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 刘冠男 审判员 周寓先 二〇二〇年四月十三日 书记员 谭学梅