重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初929号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：刘财利，女，该支行员工。委托诉讼代理人：周德仁，男，该支行员工。被告：李香兰，女，1971年5月24日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄璧山支行）与被告李香兰信用卡纠纷一案，本院于2020年1月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄璧山支行的委托诉讼代理人刘财利、周德仁到庭参加诉讼。被告李香兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还原告截止2018年8月12日的信用卡透支本金18165.98元，利息1093.16元，费用5222.44元，共计24481.58元，并从2018年8月13日起至付清之日止以18165.98元为基数，按日万分之五支付利息，且按月计收复利。2本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告向原告申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，被告的申请经审核后，原告向被告发放了信用卡。被告持有该信用卡后。多次消费、取现。截止2018年8月12日被告尚欠原告透支信用卡本金18165.98元，利息1093.16元，费用5222.44元，共计24481.58元。此款经原告多次催收未果，特提起诉讼。被告李香兰未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年4月24日，被告以填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡金卡，该表载明了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，领用合约载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司为甲方，申请人为乙方，该合约第三条利息和费用条款载明：“1、……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利……3、对于取款和转出转账交易乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”。第五条还款条款载明：“1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……”。第十一条收费项目及标准载明；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五章“计息、还款及账户管理”中第二十一条还载明：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利……”以及第二十二条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金”。第二十八条载明：“发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准”。原告经审核，向被告发放了中国邮政储蓄银行人民币信用卡，信用额度为2万元。被告激活涉案信用卡后，使用该卡进行消费、取现。截止2018年8月12日，被告尚欠原告透支信用卡本金18165.98元，利息1093.16元，费用5222.44元（其中分期手续费1193.53元，违约金4022.91元），共计24481.58元。另查明，2015年12月30日，中国邮政储蓄银行发布了《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：……账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费……本产品收费标准公示日期为2015年12月31日至2016年3月31日，2016年4月1日起执行。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到还款日未足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’……”。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告举示的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡客户李香兰账户交易明细、邮政银行资产风险管理系统李香兰账户信息、中国邮政储蓄银行公告等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请领用中国邮政储蓄银行信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定透支借款利率、复利和滞纳金计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金，支付利息、复利等费用。期间，中国邮政储蓄银行公告了自动分期信用卡收费标准和通过公告形式取消滞纳金收费项目（按照最低还款额未偿还部分的5%支付），同时增加违约金收费项目（收费标准为最低还款额未还部分的5%），符合双方约定，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照约定向原告支付分期手续费和违约金。本院采纳原告提交的证据，确认截止2018年8月12日，被告尚欠原告透支信用卡本金18165.98元，利息1093.16元，费用5222.44元（其中分期手续费1193.53元，违约金4022.91元），共计24481.58元的事实成立，对原告所诉被告归还透支款本金和支付利息、费用（含违约金、分期手续费）及复利的请求，符合约定，本院予以支持。被告李香兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担可能产生的不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李香兰于本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截止2018年8月12日尚欠的信用卡透支本金18165.98元，利息1093.16元，费用5222.44元（其中分期手续费1193.53元，违约金4022.91元），共计24481.58元。二、被告李香兰于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2018年12月13日起至付清之日止以未归还的本金18165.98元为基数，按日万分之五计算的利息。三、被告李香兰于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2018年12月13日起至付清全部利息之日止，以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算的复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为206.2元，由被告李香兰负担，限于本判决生效后三日内向本院交纳。原告预交的案件受理费206.2元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 吴 丰二〇二〇年四月二十日书记员 王明静