福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初636号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司新桥支行，住所地福建省漳平市新桥镇和睦中路21号，统一社会信用代码91350881MA349UYK7C。 法定代表人：罗金水，该行行长。 委托诉讼代理人：陈钦锡，男，该行职工。 被告：陈永昌，男，1974年3月21日生，汉族，住福建省漳平市。 被告：陈发裕，男，1975年9月20日生，汉族，住福建省漳平市。 被告：陈发钏，男，1982年3月9日生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司新桥支行（以下简称“农商行新桥支行”）与被告陈永昌、陈发裕、陈发钏信用卡纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行新桥支行的委托诉讼代理人陈钦锡到庭参加诉讼，被告陈永昌、陈发裕、陈发钏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行新桥支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈永昌立即偿还其名下在农商行新桥支行办理的福万通贷记专项卡（“普惠金融隐形卡”，卡号：62×××05）截止2020年3月4日透支尚欠债务本金72566.23元，及相应利息、违约金合计12494.41元（其中：1.利息从2019年1月22日起至款项还清之日止按双方约定日利率0.03%计算，暂计至2020年3月4日利息为10402.27元；2.违约金从2019年9月22日起至款项还清之日按上期最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2020年3月4日违约金为2092.14元）；2.判令陈发裕、陈发钏对陈永昌的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年1月26日，陈永昌在陈发裕、陈发钏担保下向农商行新桥支行申办一张福万通普惠金融隐形卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融隐形卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行新桥支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2018年1月26日，陈发裕、陈发钏分别与农商行新桥支行签订《普惠金融卡担保协议》，约定陈发裕、陈发钏为陈永昌向农商行新桥支行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；担保范围为陈永昌因使用福万通普惠金融隐形卡而发生的全部债务；保证期间为陈永昌福万通普惠金融隐形卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。农商行新桥支行根据陈永昌的申请经审核后同意向其发放福万通普惠金融隐形卡（卡号为62×××05）一张，授信额度为10万元整，授信期限3年。陈永昌获取电子信息后，在2018年1月30日，通过手机银行转账方式，共计透支本金100000元。陈永昌自2019年1月22日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约，截止2020年3月4日，陈永昌尚欠农商行新桥支行透支本金72566.23元、利息10402.27元、违约金2092.14元。陈发裕、陈发钏经农商行新桥支行多次催收，均未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且陈永昌知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。 陈永昌、陈发裕、陈发钏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与农商行新桥支行所诉相同。农商行新桥支行对本案的诉讼请求已提供《福建农村信用社农商行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》《普惠金融卡担保协议》、卡号为62×××05的信用卡交易清单、ＩＣＭＳ银联数据智能信用卡管理系统数据查询的欠款明细等证据予以证明，陈永昌、陈发裕、陈发钏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行新桥支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，陈永昌向农商行新桥支行申请办理信用卡，在农商行新桥支行发行的《福建农村信用社农商行福万通普惠金融卡申请表》上签名，农商行新桥支行批准为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。同时，陈发裕、陈发钏与农商行新桥支行签订的《普惠金融卡担保协议》，亦是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，亦为有效合同。各方当事人均应履行各自的合同义务。陈永昌在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应当限期偿还并承担逾期还款的违约责任。农商行新桥支行诉请证据充分，本院予以支持。陈发裕、陈发钏未按约定履行保证责任，亦属违约，其应对陈永昌的上述债务承担连带保证责任，其承担清偿责任后，有权向陈永昌追偿。陈永昌、陈发裕、陈发钏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、陈永昌应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司新桥支行信用卡透支本金72566.23元及利息（截止2020年3月4日尚欠利息10402.27元，从2020年3月5日起至款还清之日止以72566.23元为基数，按月利率9‰计算）、违约金（截止2020年3月4日尚欠违约金2092.14元，从2020年3月5日起至款还清之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定计算）； 二、陈发裕、陈发钏对上述债务承担连带清偿责任，若代偿后，有权向陈永昌追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1927元，减半收取计964元，由陈永昌、陈发裕、陈发钏共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李文龙 二〇二〇年四月十四日 法官助理曾锦秀 书记员陈广灶 附：一、本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接支付给权利人或通过法院转交给权利人。款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款账户（开户行：中国农业银行股份有限公司漳平市支行；开户单位：漳平市人民法院；账号：56×××28）。 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。 漳平市人民法院财务室咨询电话：0597-75××××7。