重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0151民初161号 原告：重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处和平路30号，统一社会信用代码9150022407231499XM。 负责人：汤启海，行长。 委托诉讼代理人：李斌，重庆利安律师事务所律师。 被告：罗杨，男，汉族，1989年2月18日出生，住重庆市沙坪坝区。 被告：彭静，女，汉族，1988年11月20日出生，住重庆市铜梁区。 被告：罗道贵，男，汉族，1971年8月15日出生，住重庆市铜梁区。 原告重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行（以下简称三峡银行铜梁支行）与被告罗杨、彭静、罗道贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行铜梁支行的委托诉讼代理人李斌到庭参加诉讼，被告罗杨、彭静、罗道贵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 三峡银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令罗杨立即偿还原告截止2019年10月9日止剩余未还贷款本金200万元、逾期利息181844.41元、罚息48750元、复利8931.82元，合计2190776.23元；2、请求判令罗杨支付自2019年10月10日起至贷款本息清偿之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以未偿还的贷款本金200万元为基数，复利以未支付的逾期利息为基数，均按贷款年利率7.2%上浮50%（即年利率10.8%）计收，利随本清;3、请求判令彭静、罗道贵对上述贷款本息承担连带清偿责任；4、确认合同编号为渝三银DYP2016111700000168号抵押合同有效，原告对罗杨所有的位于九龙坡区，证号为渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXXXXX号抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；5、本案实现债权费用（包括案件受理费、律师费……）由被告承担。事实和理由：2016年11月18日原告与罗杨签订……《个人借款合同》约定：罗杨向原告借款220万元，借款期限36个月，借款年利率7.2%，按季付息，分期还本。即2017年11月18日偿还本金20万元、2018年11月18日偿还本金50万元、2019年11月18日偿还本金150万元，同时由罗杨提供位于九龙坡区，证号为渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXXXXX号房产为该借款的抵押担保，并办理了抵押登记，由彭静、罗道贵提供保证担保，并分别签订了保证合同，保证方式均为连带责任保证，保证期间均为主债务履行期满之日后满两年止。分期还款到期后，经原告多次催收，截止2019年10月9日罗杨仍欠原告本金200万元未归还。根据《个人借款合同》通用条款第十三条第八项第1条约定“乙方未按约定偿还借款本息，原告有权提前收回贷款”。因此，特向法院提起诉讼，要求依法实现如前之请求事项。 罗杨、彭静、罗道贵未作答辩。 经审理查明：2016年11月18日，三峡银行铜梁支行（贷款人、甲方）与罗杨（借款人、乙方）签订《个人借款合同》专用条款约定：乙方向甲方借款220万元，借款期限36个月；借款用途：房屋装修；借款利率执行固定利率：年利率7.2%；采取按季付息，分期还本，即2017年11月18日偿还本金20万元，2018年11月18日偿还本金50万元，2019年11月18日偿还本金150万元。通用条款第七条罚息和复利：（一）乙方未按合同约定利息履行义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与甲方达成协议的，甲方可以从乙方在重庆三峡银行及其分支机构的所有账户中扣收资金以抵偿本合同项下的到期债务。同时对逾期借款按本合同第五条约定利率上浮50%计收罚息并对未支付利息按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行…… 同日，三峡银行铜梁支行（抵押权人、甲方）与罗杨（抵押人、乙方）签订《抵押合同》，罗杨用位于重庆市九龙坡区房产（证号为渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXXXXX号）为其在三峡银行铜梁支行的上述借款提供抵押担保。2016年11月22日在重庆市国土资源和房屋管理局办理了不动产登记。《渝（2016）九龙坡区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明》载明：权利人：三峡银行铜梁支行，义务人罗杨；坐落：重庆市九龙坡区；不动产单元号：;债权金额：220万元。 同日，三峡银行铜梁支行还分别与彭静、罗道贵签订保证合同，均约定：彭静、罗道贵为罗杨在三峡银行铜梁支行2016年11月18日签署的《个人借款合同》的借款本息承担连带保证责任。保证期间均为自本保证合同生效之日至主债务履行期届满之日后两年止。 2016年11月23日，三峡银行铜梁支行向罗杨支付贷款220万元。 庭审中，三峡银行铜梁支行陈述：罗杨偿还了应于2017年11月18日偿还的借款20万元，截止2019年10月9日欠借款本金200万元、利息181844.41元、罚息48750元、复利8931.89元，明确复利是以利息181844.41元为基数。 另查明，三峡银行铜梁支行因本案诉讼与重庆利安律师事务所签订委托代理合同，因此支付了律师代理费10500元。 上述事实，有原告的陈述及举示的《个人借款合同》《分期还款计划》《抵押合同》《渝（2016）九龙坡不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明》《保证合同》《个人贷款提款申请书》《借款借据》《客户对账单》《委托代理合同》等证据，且均经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，三峡银行铜梁支行与罗杨签订《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容没有违反法律、法规强制性规定，合法有效。三峡银行铜梁支行依据该合同向罗杨提供了贷款220万元，有《个人贷款提款申请书》和《借款借据》在案，本院予以确认。因罗杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信三峡银行铜梁支行关于罗杨偿还了应于2017年11月18日偿还的借款20万元本息。截止2019年10月9日欠借款本金200万元、利息181844.41元、罚息48750元、复利8931.89元的陈述。故对三峡银行铜梁支行要求罗杨立即偿还截止2019年10月9日止未还的借款本金200万元、利息181844.41元、罚息48750元、复利8931.82元的诉讼请求，本院予以支持。由于罗杨尚欠三峡银行铜梁支行的借款本金200万元均已到期，三峡银行铜梁支行主张按照合同约定的“对逾期借款按本合同第五条约定利率上浮50%计收罚息……”，即年利率10.8%（7.2%x1.5）计收逾期利息，本院予以支持。因双方没有对逾期利息计收复利进行约定，故，对三峡银行铜梁支行对逾期利息计收复利的主张，本院不予支持。 罗杨用位于重庆市九龙坡区房产（证号为渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXXXXX号）为其在三峡银行铜梁支行的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对三峡银行铜梁支行对该抵押房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 关于彭静、罗道贵的担保责任问题。彭静、罗道贵为罗杨在三峡银行铜梁支行的上述借款提供保证担保，且约定承担连带保证责任。故对三峡银行铜梁支行要求彭静、罗道贵对罗杨的上述借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。但根据《物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”。因双方没有对实现担保物权进行约定，且罗杨是用自己的房产为其在三峡银行铜梁支行的借款提供抵押担保，因此，彭静、罗道贵只在对抵押房屋拍卖或变卖的价款不足以清偿的上述借款本息承担连带清偿责任。 关于三峡银行铜梁支行要求罗杨支付律师费的问题。因双方没有在《个人借款合同》对律师费的支付问题进行明确约定，故对三峡银行铜梁支行对律师费的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百八十条一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、罗杨于本判决生效后10日内偿还重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行借款200万元，并支付该款从2019年10月10日起至该借款还清之日止，按照年利率10.8%计算的逾期利息（罚息），利随本清； 二、罗杨于本判决生效后10日内支付重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行截止2019年10月9日的利息181844.41元、罚息48750元、复利8931.89元； 三、重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行有权对罗杨位于重庆市九龙坡区房产【证号为渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXXXXX号】拍卖或变卖后的价款，在罗杨欠付的本判决第一项、第二项确定的借款本息范围内享有优先受偿权； 四、彭静、罗道贵对上述抵押房产拍卖或变卖后的价款不足以清偿本判决第一项、第二项确定的借款本息部分承担连带清偿责任； 五、驳回重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12163元（已减半），由罗杨、彭静、罗道贵,负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郑世念 二〇二〇年四月十日 法官助理 胡 佳 书 记 员 娄孝双