安徽省寿县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0422民初201号原告:徽商银行股份有限公司寿县支行,住所地安徽省淮南市寿县寿春镇城南新区明珠大道中段北侧(原寿县交警大队用房),统一社会信用代码91341521063623096B。负责人:沈维法,该支行行长。委托代理人:徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。委托代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所律师（实习）。被告:姚伟联,男,1985年1月10日出生,汉族,住安徽省寿县。原告徽商银行股份有限公司寿县支行（以下简称：徽商银行寿县支行）与被告姚伟联信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。徽商银行寿县支行的委托代理人徐小娟、张靖洁，姚伟联，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。徽商银行寿县支行向本院提出诉讼请求：姚伟联一次性偿还徽商银行寿县支行借款本金99851.17元、利息10501.19元、费用(包括分期手续费、违约金)36506.71元,(该利息、费用暂计算至2019年7月5日,之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),共计:146859.07元；姚伟联一次性赔偿徽商银行寿县支行为实现债权支付的律师费4000元。事实和理由:2017年11月,姚伟联向徽商银行寿县支行申请办理徽农信用卡,并向徽商银行寿县支行提交了证实其还款能力的相关材料,徽商银行寿县支行经审查后,予以审批,并签署了徽商银行徽农信用卡调查审批表一份,同意授予该个人徽农信用卡,并同时给予普通透支额度为人民币5000元,涉农专项分期额度95000元,涉农专项分期费率为每日万分之3.5。姚伟联于2017年11月填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则,其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方如未于每月还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日息万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定,在乙方发生违约情形时,甲方有权以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于诉讼费、律师费等。之后,徽商银行寿县支行向姚伟联发放了卡号为62×××21的徽农信用卡一张。姚伟联在激活了该卡后从2017年12月16日起多次使用该信用卡的普通额度进行日常消费,并于2017年12月18日一次性支取徽农专项额度95000元,此款按照规定应按月偿还手续费,一年期后一次性还本。姚伟联在此期间虽然有还款行为,但未能按期还款,到期后未能一次性还本。截止到2019年7月5日,姚伟联尚欠原告欠款本金99851.17元,利息10501.19元,分期付款手续费及违约金36506.71元,共计:146859.07元。对此,徽商银行寿县支行多次向姚伟联催要还款,无果。姚伟联辩称，对借款10万元无异议，在没有逾期之前利息都是正常还的，对分期付款手续费及违约金36506.71元有异议，现在没有经济能力，一次性无法偿还。本院经审理查明事实如下：2017年11月，姚伟联向徽商银行寿县支行申请办理信用卡，申请信用卡种类为徽农信用卡。徽商银行寿县支行同意授予该徽农信用卡普通透支额度5000元，涉农专项分期额度95000元，涉农专项分期费率为每日万分之3.5。姚伟联填写了徽商银行黄山信用卡申请表（其中徽商银行寿县支行为甲方、姚伟联为乙方），表示同意遵守领用合约的各项规则，其中包括《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。如乙方未依约还款造成甲方经济损失的，甲方有权以法律手段追索乙方欠款期间所产生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等）。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。之后，徽商银行寿县支行向姚伟联发放了卡号为62×××21的徽农信用卡一张，姚伟联在激活了该卡后多次使用该信用卡进行透支消费，但未能按照合约约定按期足额还款。截止到2018年12月18日，姚伟联尚欠徽商银行寿县支行信用卡透支本金99851.17元，对该99851.17元2018年12月18日之后的利息、违约金及其他费用，姚伟联仅于2019年2月25日支付50元、2019年4月15日支付100元，合计150元，余款一直拖欠未还。另查明，徽商银行寿县支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付律师代理费4000元。上述事实有当事人陈述和徽商银行寿县支行所举徽商银行寿县支行的营业执照、法人身份证明书、2016年3号文件、姚伟联身份证复印件、姚伟联的宅基地使用权证复印件一份、寿县张李乡联友养牛场营业执照复印件一份、购牛合同复印件一份、徽商银行徽农信用卡调查审批表、徽商银行黄山信用卡申请表复印件、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡信用合约》、《徽商银行徽农信用卡产品说明书》、采集照片复印件、贷记卡客户交易统计信息表、信息卡不良客户姚伟联的欠款说明单、委托代理合同、律师费发票、转款凭证，予以佐证。本院认为，姚伟联与徽商银行寿县支行之间信用卡的申领和发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。姚伟联信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。对双方争议的徽商银行寿县支行诉请的利息损失、违约金及分期费用。本院认为，信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持。因此，自2018年12月始截止到2019年7月5日，姚伟联应支付的利息损失、违约金及其他费用之和按照年利率24%计算，应为13979.16元（99851.17元×24%÷12个月×7个月），比除已付150元，姚伟联尚应支付信用卡透支本金99851.17元的利息损失、违约金及其他费用13829.16元。此后的利息自2019年7月6日起，由姚伟联以透支的本金99851.17元为基数，按照日息万分之五计算至透支本金实际付清之日止。徽商银行寿县支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付律师代理费4000元，姚伟联依约应当赔偿徽商银行寿县支行因此而遭受的损失。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条的规定，判决如下：一、姚伟联于本判决书生效后十日内一次性偿还徽商银行股份有限公司寿县支行信用卡透支本金99851.17元，利息、违约金及其他费用13829.16元（暂计至2019年7月5日），合计113680.33元，此后的利息以透支的本金99851.17元为基数，按照日息万分之五，自2019年7月6日起，计算至透支本金实际付清之日止；二、姚伟联赔偿徽商银行股份有限公司寿县支行为实现债权而支付的律师代理费4000.00元，于本判决生效后十日内履行完毕；三、驳回徽商银行股份有限公司寿县支行的其他诉讼请求。案件受理费3318.00元，减半收取1659.00元，由姚伟联负担。负有给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审判员  张传宏二〇二〇年四月十三日书记员  余晴雪附相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。