湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0104民初2676号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行，住所地长沙市岳麓区咸嘉村三期高层。负责人：黄文尧，行长。委托诉讼代理人：赵宣名，湖南弘湘律师事务所律师。被告：潘冬梅，女，1981年11月3日出生，汉族，住湖南省沅陵县。被告：张振生，男，1978年10月28日出生，汉族，湖南省沅陵县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行（以下简称“中国邮政银行岳麓支行”）诉被告潘冬梅、张振生金融借款合同纠纷一案，于2020年3月17日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行岳麓支行的委托诉讼代理人赵宣名到庭参加了诉讼。被告潘冬梅、张振生经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政银行岳麓支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告潘冬梅、张振生立即偿还原告借款本金650000元，利息及罚息35280.8元（利息及罚息暂计算至2020年1月14日，后续利息、罚息按合同约定计算至借款本息还清之日止），本息共计685280.8元；二、请求依法判令被告潘冬梅、张振生承担原告为实现债权所产生的律师费27000元；三、判令原告在第一、二项债权及《个人最高额抵押合同》约定的其他应付款项范围内对被告潘冬梅用于抵押担保的位于望城区房屋（望房权证高字第××号）在处置时享有优先受偿权；四、判令二被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼相关的全部费用。事实及理由：被告潘冬梅与被告张振生系夫妻关系，两人于2016年4月25日登记结婚。2017年6月23日，被告潘冬梅向原告提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，被告张振生作为潘冬梅的配偶，同意借款人向原告申请贷款，承诺与借款人共同偿还贷款。2017年8月1日，被告潘冬梅与原告签署《个人额度借款合同》（合同编号：），约定授信额度金额为650000元整，额度期限为10年，自2017年8月1日至2027年8月1日，贷款用途仅限于借款人用于经营。贷款利率为6.09%，对于潘冬梅未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，应计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，对于潘冬梅未按合同约定用途使用贷款的罚息利率按约定的利率基础上加收100%确定。并约定由原告住所地法院管辖。同日，被告潘冬梅与原告签署《个人最高额抵押合同》（合同编号：），约定被告潘冬梅将其位于长沙市望城区房屋抵押给原告，提供65万元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续；担保范围为债务人在主合同额度存续期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年9月8日，被告潘冬梅与原告签署《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，双方确认借款金额为人民币65万元，借款期限为12个月，贷款年利率为6.09%，还款方式为按周期结息到期还本。同日，原告按约定向被告潘冬梅发放了65万元贷款。被告潘冬梅与被告张振生系夫妻关系，潘冬梅向原告的借款发生在夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第24条之规定，被告张振生应当对被告潘冬梅的欠款承担共同偿还责任，现被告潘冬梅、张振生未按照约定偿还借款本息，依据《个人额度借款合同》的约定，原告有权要求被告潘冬梅、张振生提前清偿贷款本息。截至2019年10月10日，被告潘冬梅、张振生尚欠原告借款本息669120.14元，截至2020年1月14日两被告尚欠原告借款本息685280.8元；后续利息、罚息按合同约定计算至借款本息还清之日止。原告多次要求被告潘冬梅、张振生偿还贷款本息，但被告潘冬梅、张振生却拒不履行还本付息义务，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告潘冬梅、张振生经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：2017年6月23日，潘冬梅向原告递交了《小企业主快捷业务客户申请表》，其配偶张振生在该申请表上承诺同意以长沙望城区x号房屋提供抵押并同意与借款人共同偿还贷款，潘冬梅、张振生均在该申请表上签字。2017年8月1日，原告中国邮政银行岳麓支行（贷款人／乙方）与被告潘冬梅（借款人／甲方）签订合同编号为的《个人额度借款合同》，合同第一章约定，第一条：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币650000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第二章、额度期限。第三条：额度存续期最长为10年，自2017年8月1日至2027年8月1日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条：甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第三章、额度的使用。第八条：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营。第四章、利息计算与还款约定。第十一条：（一）乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。……（二）对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第五章、担保。第十六条：甲方通过抵押担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。具体担保约定见相关担保合同。第六章、授信额度的管理。第二十条：……若在额度有效期内甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……。第九章、违约及违约救济措施；第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于事实费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；……。合同签订当天，被告潘冬梅（债务人／甲方）与原告中国邮政银行岳麓支行（抵押权人／乙方）又签订合同编号为的《个人最高额抵押合同》，合同是为了确保潘冬梅与中国邮政银行岳麓支行于2017年8月1日签订的编号为的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币650000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月1日至2027年8月1日。第一章、担保范围。第一条：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第三章、抵押财产的登记与注销。第八条：双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交乙方持有。第七章、抵押权的实现。第二十四条：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第二十九条：甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。第九章、乙方的权利与义务。第四十六条：发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定；……。第十四章、其他条款。第六十八条：双方约定的其他事项：（一）担保主债权数额为人民币陆拾伍万元整；（二）债务履行期限为2017年8月1日至2027年8月1日。该合同附件一：抵押财产清单中载明了抵押财产系潘冬梅个人房产，房产位于望城区，房屋面积237.16平方米，权属证书编号为（望房权证高字第××号）。2017年9月1日，潘冬梅与中国邮政银行岳麓支行就上述房产办理不动产抵押登记。2017年10月12日，潘冬梅向中国邮政银行岳麓支行支取了借款650000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字确认。该《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》明确了借款金额650000元，借款期限12个月（自2017年9月8日至2018年9月8日），年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本。约定的还款期限到期后，潘冬梅并未依约偿还借款本息，原告中国邮政银行岳麓支行催收未果后遂诉至本院。另查，被告潘冬梅与张振生于2016年4月25日登记结婚。原告中国邮政银行岳麓支行为实现债权与湖南弘湘律师事务所签订了《不良贷款委外催收协议》，但原告并未实际支付律师费。上述事实有到庭当事人的当庭陈述、原告提交并经庭审质证的《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、不动产登记证明及权证、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、欠款证明、还款明细表、《不良贷款委外催收协议》、结婚证等证据予以证明，本院予以确认。被告潘冬梅、张振生经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证、举证的权利。本院认为：原告中国邮政银行岳麓支行与被告潘冬梅所签的《个人额度借款合同》系当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告依约为被告发放了借款，但被告并未按照合同约定按时足额支付借款本息，应承担相应民事责任。一、原告诉请被告潘冬梅偿还借款本金650000元，于法有据，本院予以支持。原、被告在《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中对利率与逾期利率进行了明确，约定利率标准为年利率6.09%，罚息标准为约定利率基础上加收50%，原告要求被告潘冬梅支付利息及罚息35280.8元（利息及罚息暂计算至2020年1月14日，后续利息、罚息按合同约定计算至借款本息还清之日止），该请求符合约定和法律规定，本院予以支持。二、被告张振生系被告潘冬梅的配偶，本案所涉债务不仅系其夫妻关系存续期间所发生，且被告张振生还在《小企业主快捷贷业务客户申请表》签字并承诺了与潘冬梅共同偿还该笔贷款。故对原告要求被告张振生就上述债务承担共同清偿责任的诉请，本院予以支持。三、被告潘冬梅与原告签订的《个人最高额抵押合同》，同意以其名下位于望城区的房屋（产权证编号：望房权证高字第××号）提供最高额抵押担保并办理了不动产抵押登记，故原告要求对潘冬梅名下位于望城区的房屋（产权证编号：望房权证高字第××号）享有优先受偿权的诉讼请求亦合法有据，本院予以支持。四、原告诉请潘冬梅支付为实现债权而花费的律师费27000元，虽然原告提供了《不良贷款委外催收协议》予以证明，但考虑到原告尚未实际支出该笔费用，故本院在本案中暂不处理，待该笔费用实际发生后，原告可另行起诉或通过其他途径解决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘冬梅、张振生于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行偿还借款本金650000元，支付利息及罚息35280.8元（利息及罚息暂计算至2020年1月14日，此后的利息及罚息按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行对被告潘冬梅名下位于望城区房屋（望房权证高字第××号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5461元，由被告潘冬梅、张振生承担。此款原告已垫付，限被告在给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  许朝阳二〇二〇年四月二十四日法官助理廖若莎书记员喻可妍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。