福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初288号 原告：中国农业银行股份有限公司三明三元支行，住所地福建省三明市三元区红旗新村5号A楼，统一社会信用代码91350400855703190U。 负责人：陈昭炎，行长。 委托诉讼代理人：罗建生，福建枫桦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：傅金沉，福建枫桦律师事务所律师。 被告：姚松，男，1968年1月8日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 原告中国农业银行股份有限公司三明三元支行（以下简称农行三元支行）与被告姚松信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行三元支行的委托诉讼代理人罗建生、被告姚松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行三元支行向本院提出诉讼请求：1.姚松归还金穗贷记卡欠款本金64356.69元、利息27908.95元、违约金2761.81元、消费手续费138元，合计95165.45元（利息、违约金、消费手续费等费用暂计至2019年11月13日，此后继续计至实际款项付清之日止）；2.姚松支付实现债权费用2500元。事实和理由：2012年4月10日，姚松向农行三元支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡。经审查后，农行三元支行向姚松发放尾号为4688的金穗贷记卡一张。姚松持该卡透支、消费，但未按申领信用卡章程还清透支本息。截至2019年11月13日，姚松尚欠透支信用卡本金64356.69元、利息27908.95元、违约金2761.81元、消费手续费138元，合计95165.45元。经多次催告，姚松仍未还款，故诉至法院，请求判如所请。 姚松辩称，1.不清楚领用合约的具体内容，不同意承担实现债权费用2500元，该费用应由农行三元支行自行承担。2.不清楚利息、违约金、消费手续费的计算方法，但对农行三元支行所述事实无异议，因经济困难，无法还款。 本院经审理认定事实如下： 1.2012年4月10日，姚松（乙方）向农行三元支行（甲方）申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一张，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，主要约定：甲方有权根据乙方资信状况调整其信用额度；正常还款时，贷记卡还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为费用、利息、透支本金；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；本合约利息按日万分之五计收；利息、滞纳金按月计收复利；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权从乙方在中国农业银行开立的存款账户中直接扣收或追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力；乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续；超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改等。姚松在申请表中载明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2012年6月6日，农行三元支行经审核后向姚松发放尾号4688贷记卡一张。2012年6月21日起，姚松使用该卡进行消费、取现、转账等。 2.《金穗贷记卡消费分期业务规则》规定:持卡人致电我行客户服务电话申请办理分期付款业务,则等同于持卡人接受该业务的所有条款,农行有权依据内部业务规定及商业判断,独立决定是否同意消费分期申请事项；每期应还分期付款本金等于申请分期的消费金额(分期付款金额)除以期数,每期应还分期手续费等于分期付款金额乘以月手续费率。每期分期付款本金及手续费须全额偿还,并计入账户当期最低还款额；由消费分期业务产生的超限费、滞纳金等其他费用均以中国农业银行贷记卡章程及领用合约为依据收取等。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》规定：持卡人在申请办理我行信用卡分期付款业务前，应登录中国农业银行门户网站详细阅读相关业务条款及细则，中国农业银行信用卡个人卡持卡人向我行申请办理账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则；持卡人可在当期账单日次日至当期账单到期还款日营业终了前申请当期账单分期，超过当期账单到期还款日的，可自下一期账单日次日起申请往期账单分期；每期分期付款本金等于分期本金除以期数，分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算，分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数，每期应还分期付款本金及手续费计入账户当期最低还款额等。 3.2016年9月29日，农行三元支行在其官方网站上刊登《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2017年8月起，姚松开始逾期还款。截至2019年11月13日，姚松累计拖欠农行三元支行金穗贷记卡本金64356.69元、利息27908.95元、违约金2761.81元、消费手续费138元。因农行三元支行多次向姚松催收未果，故诉至本院。 4.农行三元支行因本案诉讼支出律师代理费2500元。 上述事实，有农行三元支行提供的营业执照、姚松身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、《金穗贷记卡消费分期业务规则》、账户信息、催收信息、交易明细、网站公告截图、《委托代理协议》及律师费发票等证据材料，与双方当事人在法庭上的陈述相互印证，本院予以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。姚松表示充分了解并清楚知晓金穗贷记卡产品的相关信息，愿意遵守相关约定，其与农行三元支行达成的合约是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效,双方均应按合同约定履行各自的义务。农行三元支行依约向姚松发放了贷记卡，姚松使用该卡消费，但未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。农行三元支行要求姚松偿还欠款本金、利息、违约金、消费手续费及实现债权费用2500元的诉讼请求，符合合同约定，且不违反法律规定，均予以支持。姚松主张其不应承担实现债权费用2500元，没有相应依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、姚松应于本判决生效之日起十日内偿还给中国农业银行股份有限公司三明三元支行欠款本金64356.69元、利息27908.95元、违约金2761.81元、消费手续费138元,合计95165.45元（利息、违约金、消费手续费暂计至2019年11月13日），此后利息、违约金、消费手续费按领用合约约定继续计至实际款项付清之日止； 二、姚松应于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司三明三元支行实现债权费用2500元。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2242元，减半收取1121元，由姚松负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  傅瑞芳 二〇二〇年四月九日 法官助理王昙琳 书记员王冰琴 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。