福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初551号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：古田县城东解放路192号B座。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，系该社职员。 委托诉讼代理人：吴连幸，男，系该社职员。 被告：陈信敏，男，1976年4月25日出生，汉族，住福建省古田县城西街道松台村614路4支路东1路11号。 被告：林艳芳，女，1978年9月16日出生，汉族，住福建省古田县城西街道松台村614路4支路东1路11号。 被告：江北京，男，1967年10月8日出生，汉族，住福建省古田县城西街道前坂村槐树兜1号。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告陈信敏、林艳芳、江北京信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田县信用社的委托诉讼代理人吴连幸、被告陈信敏、江北京到庭参加诉讼，被告林艳芳本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田县信用社向本院提出诉讼请求：一、判令陈信敏、林艳芳共同偿还借款本金24699.37元，利息8515.84元，违约金3731.37元，合计36946.58元，以及从2020年3月17日起计算至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；二、判令江北京对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：陈信敏于2016年10月13日向其申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定陈信敏向其申领一张授信额度为30000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为12‰，卡片有效期为3年（即2016年10月21日至2019年10月20日），支持“随借随还”，陈信敏可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。江北京为陈信敏的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融民富卡担保协议》。合同签订后，其依约向陈信敏发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元。从2016年11月7日开始，陈信敏通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年2月21日陈信敏未能依约按期偿还利息，至今已结欠借款本金24699.37元，以及从2018年2月21日起至借款还清之日为止的利息、违约金。林艳芳为陈信敏配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同意思表示，为夫妻共同债务，林艳芳应付连带偿还责任。 陈信敏辩称，对古田县信用社所述没有意见，但因其生意 亏本，所以没有能力按时偿还信用卡借款本息。 江北京辩称，对古田县信用社所述没有意见，其愿意督促借款人及时偿还借款本息。 林艳芳未做答辩。 因林艳芳未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 古田县信用社围绕诉讼请求依法提交了证据（证据名称详见证据清单），陈信敏、江北京对上述证据质证后无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据采信证据和古田县信用社的委托诉讼代理人的陈述，本院认定事实如下：信敏于2016年10月13日向古田县信用社申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定陈信敏向其申领一张授信额度为30000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为12‰，卡片有效期为3年（即2016年10月21日至2019年10月20日），支持“随借随还”，陈信敏可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。江北京为陈信敏的借款承担连带责任担保，并与古田县信用社签订了《普惠金融民富卡担保协议》。合同签订后，古田县信用社依约向陈信敏发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元。从2016年11月7日开始，陈信敏通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年2月21日陈信敏未能依约按期偿还利息，至今已结欠借款本金24699.37元，以及从2018年2月21日起至借款还清之日为止的利息、违约金。林艳芳为陈信敏配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同意思表示，为夫妻共同债务，林艳芳应付共同偿还责任。 本院认为，古田信用社与陈信敏之间银行卡借款合同成立并生效，受法律保护。陈信敏向古田信用社申领办理福万通普惠金融卡，并接受古田信用社提供的金融服务，其负有遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》的义务。陈信敏在使用普惠金融卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福万通普惠金融卡领用合约》和《普惠金融民富卡使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。古田信用社要求陈信敏偿还银行卡透支产生的本金、利息和违约金的诉讼请求符合法律规定，本院对合法有据的部分予以支持。《福万通普惠金融卡领用合约》本质仍属合同，理应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条的规定执行。古田信用社与陈信敏约定的透支利息、违约金合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。讼争债务发生于陈信敏与林艳芳婚姻关系存续期间，且系基于双方共同意思表示，为夫妻共同债务，应由林艳芳应与陈信敏共同偿还。古田信用社要求江北京对陈信敏的上述债务承担连带清偿责任，因江北京与古田信用社签订有《普惠金融民富卡担保协议》，明确约定其同意对陈信敏申领的福万通贷记卡承担连带责任保证，该协议系双方真实意思表示，且不违反法律规定，故对古田信用社该项主张本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈信敏、林艳芳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还古田县农村信用合作联社本金24699.37元及自2018年2月21日起至实际还款日止按《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定计算的利息、违约金（但利息、违约金等合计金额不得超过年利率24%）。 二、江北京对上述第一项债务承担连带清偿责任，江北京承担保证责任后，有权向陈信敏、林艳芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费723元，减半收取361.5元，由陈信敏、林艳芳、江北京共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。 审判员  陈祖凑 二〇二〇年四月二十四日 法官助理陈婧 书记员江铖乾 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 一、附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 窗体顶端 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、附本案古田信用社提交的证据清单： 1.原告营业执照复印件、法人代表证明、法人代表身份证复印件； 2.被告身份证复印件； 3、结婚证复印件 4.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融富民卡使用须知》； 5、《个人征信信息采集、查询授权书》 6.《普惠金融担保协议》； 7.交易明细表； 8.《福建省农村信用合作社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》； 9. 催款通知书。