重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020）渝0231民初968号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。 负责人：蒋澜，该支行行长。 委托诉讼代理人：谭克用，男，该支行职工。 被告：张利，男，1969年12月11日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（以下简称农商行垫江支行）与被告张利信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人谭克用到庭参加诉讼，被告张利经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行垫江支行向本院提出诉讼请求：判令被告向原告一次性偿还信用卡欠款22501.34元，其中本金17064.96元和截止2020年2月10日的利息1701.23元、费用3735.15（其中分期手续费390元，违约金3345.15元），2020年2月11日起至信用卡欠款付清时止的利息和违约金按照信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算。事实与理由：被告张利于2010年9月5日向原告申请办理了信用卡金卡一张，并于2011年8月11日激活使用。被告申请信用卡后未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，截至2020年2月10日，共计拖欠原告信用卡欠款22501.34元，其中本金17064.96元、利息1701.23元、违约金3735.15元。被告逾期本金17064.96元，具体组成为：2019年2月2日申请账单分期本金13000元共12期，每期还款1083.33元，已归还6期共计6499.99元，余6500.01元；2019年6月11日至2019年8月11日共消费5笔金额10500元，于2019年6月11日至2019年8月10日共还款7笔金额13552元（用于归还2019年5月账单12468.62元，2019年7月10日账单分期费用65元，2019年7月10日部分账单分期1018.38元，余64.95元），余10564.95元（即：10564.95=10500+64.95）。以上二项本金合计为17064.96元（即：6500.01+10564.95=17064.96）。被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。原告遂诉至人民法院，请求判如所请。 被告张利未作答辩。 原告农商行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.被告的身份证复印件，2.信用卡领用合约及申请表，3.信用卡历史交易明细查询，4.总应缴款和最低还款额计算公式，5.逾期信用卡欠款明细。结合原告的陈述，并经本院庭审审查，其举示的证据具有证据的真实性、合法性、与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。 根据原告农商行垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年9月5日，被告张利向原告农商行垫江支行申领信用卡一张，原告经审查，向被告发放了信用卡一张。同时，被告还签字承诺遵守《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》。合约约定，除章程和本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；预借现金是指持卡人使用信用卡在银行退台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核对的预借现金额度内提取现金的信用卡交易，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用、年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；本行取现或转账免费，跨行取现或转账按交易金额的1%，最低5元，最高50元；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费为超信用额度部分的5%，最低5元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。被告领用该信用卡后，在使用期间，多次未按约定还款，截止起诉之日，被告张利尚欠原告透支本金17064.96元及2020年2月10日前的利息1701.23元、分期手续费390元、滞纳金3345.15元。 另查明：1.2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金是否收取违约金以及相关收取方式和标准。 2.2017年8月4日，最高人民法院印发的法发[2017]22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。 本院认为，原、被告签订的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，是有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。被告透支了信用贷款后，应按合同约定的期限偿还原告信用贷款，其至今未全面履行偿还原告信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、分期付款手续费、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、违约金总和不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、违约金。具体的调减标准为，原告主张的利息、违约金总计以年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。 其次，关于原告主张的违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未提交相关证据证明双方关于如何计算并支付违约金达成合意，《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》也未约定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、由被告张利在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行透支本金17064.96元及截止2020年2月10日的利息1701.23元、分期手续费390元，合计19156.19元，2020年2月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、分期手续费按照信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取113元，由被告张利负担。 本判决为终审判决。 审判员  温晏志 二〇二〇年四月二十一日 书记员  冉 亚