福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初550号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，职务：总裁。 委托诉讼代理人：林天四、廖慧芳，福建同荣仁律师事务所律师。 被告：王德英,女，1976年4月6日出生，汉族，公务员，住上杭县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告王德英信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人廖慧芳到庭参加诉讼，被告王德英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．请求判令王德英立即向民生银行信用卡中心归还其信用卡全部欠款合计569893.93元，其中本金313472.13元，利息38237元，手续费49156.6元，违约金169028.2元（利息、违约金暂计至2020年1月27日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止，即自2020年1月28日起至款清之日止以透支欠款本金313472.13元为基数按日利率0.05％计算利息，自2020年1月28日起至款清之日止按每月最低还款额未还部分的5%逐月计算违约金）；2．请求判令王德英承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费4500元、风险代理费等）。事实与理由：2016年7月19日，王德英向民生银行信用卡中心申领民生车车白金信用卡（卓越版），并在上杭县签署了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，王德英在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。民生银行信用卡中心与王德英就民生车车白金信用卡的申领和使用相关事宜进行约定，主要约定内容有：1.本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务。2.利息与费用项下第2条约定：“对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息”，透支利率（每日）为0.05%。3.利息与费用项下第3条约定：“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和”。4.利息与费用项下第4条约定：“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”，预借现金手续费按预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行）收取，最低每笔收取1元。5.利息与费用项下第5条约定：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；透支利息按月计收复利”，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元。6.利息与费用项下第6条约定：“持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失”。7.其他项下第3条约定：“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容”。8.其他项下第4条约定：“本行可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务”。9.其他项下第6条约定：“本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖”。 另民生银行信用卡中心于2016年11月15日在民生银行的官网上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将原收取的滞纳金取消，变更收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效。 民生银行信用卡中心与王德英签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》后，经审批同意后，民生银行信用卡中心向王德英发放车车信用卡白金卡，卡号为62×××90。王德英多次作了账单分期、现金分期，其中1.2018年2月27日预借现金258000元，分24期归还，每期归还本金10750元，每期支付手续费1935元，归还至2019年1月27日，尚欠12期款项未支付；2.2018年7月27日预借现金46000元，分24期归还，每期归还本金1916.67元，每期支付手续费345元，归还至2019年1月27日，尚欠17期款项未支付；3.2018年11月27日预借现金60417元，分24期归还，每期归还本金2417.36元，每期支付手续费453.12元，归还至2019年1月27日，尚欠21期款项未支付；4.2019年3月1日账单52002元转分期付款，自2019年3月27日起分12期归还，每期归还本金4333.5元，每期支付手续费348.41元，至今12期均未归还。 2018年，王德英又向民生银行信用卡中心申领了一张卡号为62×××85的银联标准版白金信用卡，该卡2019年1月27日预借现金50000元作现金分期，分18期偿还，自2019年1月27日起每期应偿还本金2777.78元，每期应偿还分期手续费为375元，至今尚有17期款项未归还。为此，民生银行信用卡中心于2019年5月要求王德英全额偿还所欠款项，并于2019年6月27日作还款分期本金、手续费摊销提前还款，王德英经催告后仍分文未付。截至2020年1月27日，王德英尚欠民生银行信用卡中心透支本金313472.13元、利息38237元、手续费49156.6元，违约金169028.2元，以上合计569893.93元。 民生银行信用卡中心因本案委托福建同荣仁律师事务所代理诉讼事宜支付前期律师代理费4500元，依据签署合约约定该费用应由王德英承担。综上，民生银行信用卡中心认为，王德英与民生银行信用卡中心的金融借贷关系合法、有效、依法应受保护，王德英未按约定还款构成违约，应及时向民生银行信用卡中心支付所欠全部款项。现为维护自身合法权益，民生银行信用卡中心诉至本院。 王德英经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，在答辩期限和举证期限内，未向本院提交答辩状和证据。 本院经审理认定事实如下：2016年7月19日，王德英向民生银行信用卡中心申领民生车车白金信用卡。经民生银行信用卡中心审批，王德英申得车车白金信用卡1张（卡号62×××90）。双方签订了《领用合约》，合约第五条利息与费用项下第2项约定“对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息”，透支利率（每日）为0.05%。合约第3条利息与费用项下第3项约定：“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和”。合约第2条利息与费用项下第4项约定：“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”，预借现金手续费按预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（跨行）收取，最低每笔收取1元。合约第3条利息与费用项下第5项约定：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；透支利息按月计收复利”，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元。合约第3条利息与费用项下第6项约定：“持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失”。合约第3条利息与费用项下第10项约定：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同时约定自由分期、账单分期手续费为3期0.82%，6期0.7%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.7%。2018年11月王德英通过网络向民生银行信用卡中心申请银联标准版白金信用卡1张，经民生银行信用卡中心审批，王德英申得标准版白金信用卡1张（卡号62×××85）。王德英申得上述信用卡后，多次预借现金、多次消费，并对预借现金分期和账单分期。具体如下：1.2018年2月27日通过卡号为62×××90的卡预借现金258000元，执行费率0.75%，分24期归还，每期归还本金10750元、分期付款手续费1935元；2.2018年7月27日通过卡号为62×××90的卡预借现金46000元，分24期归还，执行费率0.75%，每期归还本金1916.67元、分期付款手续费345元；3.2018年11月27日通过卡号为62×××90的卡预借现金60417元，分24期归还，执行费率0.75%，每期归还本金2517.36元、分期付款手续费453.12元；4.2019年3月1日对卡号为62×××90的卡账单52002元进行账单分期，分12期归还，执行费率0.67%，每期归还本金4333.5元、分期付款手续费348.41元；5.2019年1月27日通过卡号为62×××85的卡预借现金50000元，分24期归还，执行费率0.75%，每期归还本金2777.78元、分期付款手续费375元。对预借现金进行分期后，王德英仅按约归还预借本金和分期付款手续费至2019年1月27日。之后，于2019年4月27日支付利息400元，于2019年5月27日支付利息300元，于2019年6月27日支付利息100元，于2019年8月27日归还本金100元，于2019年10月27日归还本金100元，现王德英尚欠民生银行信用卡中心透支本金313472.13元。2019年2月27日产生分期付款手续费3108.12元；2019年3月27日产生分期付款手续费3456.53元、利息536.46元，合计3992.99元；2019年4月27日产生分期付款手续费3456.53元、利息640.95元、违约金1404.76元，合计5502.24元；2019年5月27日产生分期付款手续费3456.53元、利息957.65元、违约金3722.79元，合计8136.97元。 另民生银行信用卡中心于2016年11月15日在民生银行的官网上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将原收取的滞纳金取消，变更收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效。民生银行信用卡中心在民生银行的官网上公布了6、9、12、18、24的分期手续费费率为0.75%/期。民生银行信用卡中心因本案委托福建同荣仁律师事务所代理诉讼事宜支付前期律师代理费4500元。 上述事实有民生银行信用卡中心提供的《民生车车白金信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、王德英欠款明细清单、公告截图、《委托代理协议》、律师费发票、账户信息及民生银行信用卡中心的陈述等证据证实。 本院认为，2016年7月和2018年11月王德英分别向民生银行信用卡中心申领车车白金信用卡和标准版白金信用卡各一张，并与民生银行信用卡中心签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。合同签订后，民生银行信用卡中心按约定向王德英发放了车车白金信用卡和标准版白金信用卡。王德英透支使用该卡和预借现金后，未按约定归还本金和分期付款手续费，根据《领用合约》的约定，民生银行信用卡中心有权要求王德英全额偿还所欠款项，至起诉之日，王德英尚欠透支本金313472.13元，现民生银行信用卡中心要求王德英归还车车白金信用卡和标准版白金信用卡项下的透支本金313472.13元，有事实和法律根据，本院予以支持。王德英对预借现金和账单进行分期后，仅满额支付至2019年1月27日，根据双方签订的《领用合约》约定预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率日万分之五计算的利息，未能足额偿还最低还款额时，还应支付违约金，违约金按每期（月）最低还款额未还部分的5%计付，最低10元，但按上述方法计算的每期分期付款手续费、利息和违约金之和将在某一时间点超过尚欠透支本金按月利率2%计算的金额。截止2019年8月26日，王德英尚欠透支本金为313672.13元，以该款为基数按月利率2%计算约为6270元，而2019年5月27日产生的分期付款手续费、利息及违约金总额为8136.97元，此时已超过尚欠透支本金按月利率2%计算的金额，故2019年4月28日后的分期付款手续费、利息及违约金的总额只能以尚欠透支本金为基数按月利率2%来计算。综上，民生银行信用卡中心要求王德英支付2019年2月27日产生的分期付款手续费3108.12元；2019年3月27日产生的分期付款手续费3456.53元、利息536.46元，共3992.99元；2019年4月27日的分期付款手续费3456.53元、利息640.95元、违约金1404.76元，共5502.24元，以上合计12603.35元，未超出法律法规的规定，依法予以支持。2019年4月28日起至2019年8月26日止，分期付款手续费、利息和违约金的总额以尚欠透支本金313672.21元为基数按月利率2%计算。因王德英于2019年8月27日归还本金100元，故2019年8月27日起至2019年10月26日止，分期付款手续费、利息和违约金的总额以尚欠透支本金313572.21元为基数按月利率2%计算。因王德英于2019年10月27日归还本金100元，故2019年10月27日起至款清之日止，分期付款手续费、利息和违约金的总额以尚欠透支本金313472.21元为基数按月利率2%计算。民生银行信用卡中心因本案委托福建同荣仁律师事务所代理诉讼事宜支付前期律师代理费4500元，并提供了发票予以证实，根据双方签订的《信用合约》，王德英应承担该费用。王德英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王德英应在本判决生效后十五日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心归还卡号为62×××90的车车白金信用卡和卡号为62×××85的标准版白金信用卡项下的透支本金313472.13元，及支付截止2019年4月27日产生的分期付款手续费、利息和违约金总计为12603.35元，并支付2019年4月28日起至款清之日止以透支本金为基数按月利率2%计算的分期付款手续费、利息和违约金（具体如下：2019年4月28日起至2019年8月26日止，以尚欠透支本金313672.21元为基数；2019年8月27日起至2019年10月26日止，以尚欠透支本金313572.21元为基数；2019年10月27日起至款清之日止，以尚欠透支本金313472.21元为基数）（执行时扣除王德英已支付的800元利息）。 二、王德英应在本判决生效后十五日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费4500元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9898元，减半收取计4949元，由王德英负担3191元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1758元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赖小华 二〇二〇年四月二十一日 代理书记员  张凌华 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。