湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0191民初3059号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道10号。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：余名柱，湖北尚卓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。 被告：钱振乾，男，1972年1月12日出生，汉族，住河南省新密市。 被告：韩银卫，男，1968年3月26日出生，汉族，住河南省新密市。 被告：郑州紫玉汽车运输有限公司，住所地新密市平陌镇平陌街。 法定代表人：吴平安，该公司总经理。 委托诉讼代理人：冯遂军，河南嵩峰律师事务所律师。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）诉被告钱振乾、被告韩银卫、被告郑州紫玉汽车运输有限公司（以下简称郑州公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。在诉讼中，被告郑州公司向本院申请追加保证人新乡市元通汽车销售服务有限公司（以下简称元通公司）为本案被告，本院未予准许。本案于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人余名柱、被告郑州公司的委托诉讼代理人冯遂军到庭参加了诉讼，被告钱振乾、被告韩银卫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务当庭变更诉讼请求为：1.被告钱振乾一次性还清所有未结贷款共计282,553.50元（其中截至2019年4月22日已拖欠贷款本息249,812元，逾期罚息19,593.50元，未到期剩余贷款本息13,148元），并自2019年4月23日起以262,960元为基数按合同约定计算罚息直至原告东风财务回收所有贷款本息，被告韩银卫、被告郑州公司承担连带清偿责任；2.本案律师费5,000元由被告钱振乾、被告韩银卫、被告郑州公司共同承担；3.本案诉讼费用由被告钱振乾、被告韩银卫、被告郑州公司共同承担。 事实和理由：原告东风财务与被告钱振乾签订《汽车贷款合同》，被告钱振乾向原告东风财务借款300,000元用于购买东风商用车，《汽车贷款合同》对贷款期限、利率、还款时间以及方式都进行明确具体约定，被告韩银卫、被告郑州公司自愿为被告钱振乾前述借款提供连带责任保证。合同签订后，原告东风财务依合同约定及时发放了贷款，但被告钱振乾却未能严格按照合同约定按时足额履行还款义务，被告韩银卫、被告郑州公司作为连带责任保证人也未能按合同约定主动履行保证责任。原告东风财务为确保自身贷款安全收回，故向法院提起诉讼。 被告郑州公司辩称，1.原告东风财务主张的债权由魏书平、被告韩银卫、答辩人及元通公司共同提供担保，现原告东风财务只起诉了被告韩银卫和答辩人两个保证人，没有起诉元通公司，若答辩人承担保证责任后，则不能向元通公司追偿，这将严重损害答辩人的利益。因此，在本案中即使原告东风财务不起诉元通公司，法院也应当依职权追加元通公司为本案被告；2.元通公司是涉案债权债务的操盘手。本案合同是在元通公司签订，涉案车辆由元通公司出卖给被告钱振乾，原告东风财务未出面签订本案合同。元通公司与原告东风财务以及车辆厂商之间存有利益关系，其应当承担更大的责任，原告东风财务选择性起诉不合法，显失公平；3.本案借款合同为格式合同，并且2017年中国人民银行公布的贷款基准利率1-3年为4.753%，扣除厂家贴息1.7%，故被告钱振乾应当承担的借款年利率应为3.053%，原告东风财务主张的利率过高；4.由于涉案车辆发生交通事故已报废，被告钱振乾无能力还本付息，原告东风财务不应当追求过高的罚息。综上，请求法院依法裁判。 被告钱振乾、被告韩银卫均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院认定如下： 原告东风财务提交的证据一《汽车贷款合同》、证据二特种转帐贷方凭证及账户明细账、证据三《委托代理合同》及招商银行收款回单、证据四客户还款明细表，前述证据均为原件，证据的形式、来源合法，与本案有必要关联，本院予以确认。 被告郑州公司提交的证据一偃师市公安交通警察大队道路交通事故认定书，该证据为复印件，证据的形式、来源合法，但与本案无必要关联，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月2日，原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）钱振乾、被告（保证人）韩银卫、被告（保证人）郑州公司、保证人魏书平、经销商（保证人）元通公司签订了《汽车贷款合同》（合同编号：DSD03730217013804），合同约定：借款人向贷款人借款300,000元，用于向经销商元通公司购买车辆2台（车辆识别码：LGAG4DY39H3008078、LA99FRZ33H0LJN158）。借款人授权贷款人于本合同生效并满足贷款人所要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款以借款人购车款名义一次性支付至经销商在贷款人处所开立的结算账户内，无需另行授权和确认。贷款期限24个月（还款期限自2017年6月10日起至2019年5月10日止），贷款年利率为6.60%。借款人按月等额偿还贷款本息，每月还款金额为13,148元。合同期限内的全部利息为21,072元，由车辆厂商承担5,520元，借款人承担15,552元。借款人在贷款人指定银行开立扣款账户，并向该银行出具《扣款授权委托书》，授权该银行按贷款人指令扣划贷款本金、利息（含罚息）以及在借款人还款逾期的情况下贷款人实现债权的相关费用，银行每月10日（遇节假日顺延）起开始执行贷款人发出的扣划款项指令，借款人应确保扣款日该账户内有足够还款的活期存款。借款人未按本合同约定及时、足额偿还贷款本息，贷款人将对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期贷款计收复利。借款人未能按时或未能足额偿还每月还款，贷款人有权要求借款人一次性还清本合同约定的所有到期及未到期款项，并有权单方解除本合同。借款人未依本合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人（或其委托人）可以适当方式向借款人追索，因此导致的相关费用（包括但不限于诉讼、保全及执行费用，律师代理费用等）由借款人承担。保证人自愿为借款人申请本合同项下贷款提供不可撤销连带责任保证担保，保证人承诺在借款人未按本合同约定履行还款义务时其将严格按贷款人要求随时履行还款义务，同时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权，即不论贷款人是否对物行使抵押权，保证人都将无条件随时履行还款责任。保证人承诺不因贷款人依据本合同相关约定调整对借款人的权利义务而主张保证条款无效，本合同部分条款无效或变更不影响保证条款的效力。保证范围为本合同项下未结的贷款本金、利息（含罚息）、借款人违约的情况下贷款人实现债权的合理费用以及本合同约定需要借款人支付的费用。保证期间为本合同约定的借款期限届满之日起两年等内容。 上述合同签订后，原告东风财务于2017年5月10日按合同约定以被告钱振乾的名义向经销商元通公司在原告东风财务所开立的结算账户中转入被告钱振乾的购车款项300,000元。同时，厂家向原告东风财务支付了合同期限内的利息5,520元；被告钱振乾在合同期限内承担的利息为15,552元，原告东风财务实际按照年利率4.90%的标准每月计收。被告钱振乾从2017年10月10日起未再按照合同约定的时间、金额还款。截止2019年4月22日，被告钱振乾共拖欠原告东风财务已到期贷款本息249,812元、罚息19,593.50元、未到期贷款本息13,148元，共计282,553.50元。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 另查明：原告东风财务委托湖北尚卓律师事务所律师参加本案诉讼支出律师费5,000元。 本案经合议庭评议如下： 一、本案所涉法律行为的效力 本院认为，原告东风财务与被告钱振乾、被告韩银卫、被告郑州公司、魏书平、元通公司之间形成的借贷、担保关系系各方真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。 二、借款人在本案中是否承担民事责任 本院认为，原告东风财务与被告钱振乾、被告韩银卫、被告郑州公司、魏书平、经销商元通公司签订《汽车贷款合同》后，原告东风财务依约履行提供借款的义务。现被告钱振乾未依约偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告东风财务要求其偿还所欠已到期贷款本息、罚息、未到期贷款本息以及律师费共计287,553.50元的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，合同中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期贷款计收复利。但由于厂家已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，对合同期限内剩余的全部利息，原告东风财务实际按年利率4.90%向借款人每月计收，故原告东风财务主张的罚息应自逾期之日起至合同履行期届满之日止以实际欠付本息（不含罚息）为基数按年利率4.90%的150%计算；从合同履行期届满次日起至款项付清之日止以欠付贷款本息为基数按合同约定利率的150%计算。原告东风财务主张的诉请超过前述的部分，本院不予支持。 对于被告郑州公司提出原告东风财务主张的利率和罚息过高的主张，本院认为，原、被告签订的《汽车贷款合同》中约定贷款年利率为6.60%，借款人未按合同约定及时、足额偿还贷款本息，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。前述约定并未违反国家法律、行政法规强制性规定，被告郑州公司提出利息、罚息约定过高的主张，无事实及法律依据，本院不予支持。 三、各保证人是否应承担担保责任和承担保证责任的范围 对于被告韩银卫、被告郑州公司是否应承担保证责任，本院认为，《汽车贷款合同》中约定，被告韩银卫、被告郑州公司自愿为被告钱振乾未结的贷款本金、利息（含罚息）、被告钱振乾违约的情况下原告东风财务实现债权的合理费用以及合同约定由被告钱振乾承担的费用向原告东风财务提供连带责任保证，现被告钱振乾未依约偿还贷款本息，原告东风财务可要求被告韩银卫、被告郑州公司在保证责任范围内承担保证责任。本案中原告东风财务向被告钱振乾主张的债权均在保证担保的债权范围内，故原告东风财务要求被告韩银卫、被告郑州公司对被告钱振乾所负债务向原告东风财务承担连带责任保证的诉请，本院予以支持。 对于被告郑州公司提出原告东风财务选择性起诉，其不能向其他担保人追偿，损害其利益的主张，本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中被告钱振乾未依约偿还借款本息，原告东风财务可要求任意一保证人承担全部保证责任，即元通公司非本案必要共同诉讼当事人，被告郑州公司的前述主张，于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告钱振乾自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有已到期贷款本息、罚息、未到期贷款本息以及律师费共计287,553.50元及逾期罚息[自2017年10月11日起至2019年5月10日止以实际欠付本息（不含罚息）为基数按年利率4.90%的150%计算；从2019年5月11日起至款项付清之日止以实际欠付贷款本息（不含罚息）为基数按年利率6.60%的150%计算]； 二、被告韩银卫、被告郑州紫玉汽车运输有限公司对本判决第一项被告钱振乾所负债务向原告东风汽车财务有限公司承担连带责任； 三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,613元，由被告钱振乾、被告韩银卫、被告郑州紫玉汽车运输有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审 判 长  管 理 人民陪审员  宋良伟 人民陪审员  鲁建国 二〇二〇年四月三日 书 记 员  吕欢欢