四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初382号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：甘洁，四川迪扬律师事务所律师。 被告：王丰，男，1977年11月10日出生，汉族，住四川省新津县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告王丰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人甘洁到庭参加诉讼，被告王丰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.王丰向民生银行成都分行偿还本金159968.17元和利息、罚息、复利5997.24元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月15日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金8298元；2.王丰支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费12797元。事实和理由：民生银行成都分行与王丰于2016年8月30日经由民生银行成都分行的手机银行渠道签订编号为920222016969941的《个人额度借款合同》，王丰向民生银行成都分行申请使用最高额度为160000元的借款，期限为36个月，即2016年8月30日至2019年8月30日，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款利率基准增加85%确定年利率。双方还对贷款利率调整方式、贷款发放及还款账户、违约金、罚息、复利的计算方式、实现债权的费用承担、违约责任等事项进行了约定。合同签订后，民生银行成都分行向王丰账户放款160000元。合同到期后，王丰未按时归还本息，经民生银行成都分行多次催收，王丰仍未履行还款义务。根据合同约定，王丰应当偿还全部贷款本息。截至民生银行成都分行向法院提起诉讼之日，王丰仍未履行清偿责任。民生银行成都分行为维护其合法权益不受继续侵害，保障信贷资金安全，特诉至法院。 王丰未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，王丰（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）通过手机银行签订《个人额度借款合同》电子合同，约定：甲方向乙方申请使用的最高额度为160000元；额度有效期限自本协议生效之日起36个月，自2016年8月30日至2019年8月30日；每笔贷款的执行年利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮85%确定年利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率按月调整；借款期限在一年以内（含一年）的，还款方式为按月结息、到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。合同第五条约定：本合同项下贷款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第四条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日起开始试用（但如果中国人民银行调整贷款基准利率的日期为本合同项下的还款日时，则本合同调整后的利率自该还款日的当日起适用），开始适用之日即按调整后的利率计息。在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。第9.1条约定：甲方发生违反贷款额度业务申请书、本合同、自助发放时填写的贷款额度使用申请约定义务及承诺的违约事件时，甲方应按照违约行为对乙方债权金额的%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第十条约定：甲方在本合同项下任何一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮00%收取。第十九条约定：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；对甲方不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际挪用天数计算，逐月累算。第二十八条约定：甲方违反合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权要求甲方对已提取的全部或部分借款提前清偿，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失及承担适用的其他违约责任。 民生银行成都分行于2018年9月7日分三笔向王丰发放40000元、50000元、20000元借款，共计110000元；于2018年11月22日向王丰发放5000元借款；于2019年5月30日分两笔向王丰发放600元、30000元借款，共计30600元；于2019年6月19日分四笔向王丰发放10000元、15000元、15000元、5000元借款，共计45000元，总计发放十笔借款共190600元。上述借款的《还款计划信息表》载明：起息日为放款当日，2018年9月7日发放的借款金额为20000元的借款到期日为2019年7月20日，2018年9月7日发放的借款金额为40000元、50000元的借款到期日为2019年8月20日，剩余七笔借款的到期日均为2019年8月30日，执行年利率均为8.0475%，还款方式均为按月付息到期还本，扣款日均为每月15日，罚息浮动比例均为50%。 针对2018年9月7日发放的50000元借款，王丰偿还了截至2019年7月15日之前的利息，尚余利息402.38元、本金50000元未偿还。针对同日发放的20000元借款，王丰归还了全部利息，并于贷款到期当日偿还了本金31.83元。针对同日发放的40000元借款，王丰偿还了截至2019年7月15日之前的利息，并于2019年5月30日偿还本金30000元，尚余利息80.48元、本金10000元未偿还，后于2019年9月21日偿还复利0.12元。针对2018年11月22日发放的5000元借款，王丰偿还了截至2019年7月15日之前的利息，并于2019年5月30日偿还本金600元，尚余利息45.24元、本金4400元未偿还。针对2019年5月30日发放的总金额30600元的两笔借款及2019年6月19日发放的总金额45000元的四笔借款，王丰均偿还了截至2019年7月15日之前的利息，尚余利息总计777.4元、本金总计75600元未偿还。 2019年11月18日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与王丰金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人额度借款合同》《委托代理协议》《公证书》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息结算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与王丰签订的《个人额度借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，王丰应依约履行还本付息的义务。而王丰未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉十笔贷款已分别于2019年7月20日、2019年8月20日、2019年8月30日到期，王丰尚欠借款本金159968.17元（190600元-30000元-600元-31.83元）未偿还，故对民生银行成都分行主张王丰偿还借款本金159968.17元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求王丰按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人额度借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算。因上述十笔借款已分别于2019年7月20日、2019年8月20日、2019年8月30日到期，上述日期之后对应借款的利息均应不再计收。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为按月调整，上述借款的还款日均为每月15日，即2019年9月15日前适用的贷款利率仍为年利率8.0475%，罚息利率为年利率12.07125%；2019年9月15日起至借款本息清偿之日止的贷款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮85%计算，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮177.5%计算。王丰欠付的利息合计1305.5元（402.38元+80.48元+45.24元+777.4元），本院予以确认。截至2019年9月14日，因尚欠的2018年9月7日发放的借款金额为20000元借款已于2019年7月20日到期且尚欠19968.17元本金未偿还，故该笔借款的罚息为381.65元（19968.17元×8.0475%×1.5÷360天×57天）；因2018年9月7日发放的借款金额为40000元、50000元借款已于2019年8月20日到期且尚欠60000元本金未偿还，故上述两笔借款的罚息为523.09元（60000元×8.0475%×1.5÷360天×26天）；因剩余七笔借款已于2019年8月30日到期且尚欠本金80000元未偿还，故上述七笔借款罚息为429.2元（80000元×8.0475%×1.5÷360天×16天）。综上，截至2019年9月14日的罚息为1333.94元；自2019年9月15日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮177.5%计算，且利率于每月15日调整。复利自2019年7月15日起至2019年9月14日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率12.07125%计算，并扣除已偿还的复利0.12元；2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮177.5%计算，且利率于每月15日调整。因民生银行成都分行主张的罚息、复利的利率未按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率进行调整，故本院对其主张的罚息、复利金额不予采信。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因王丰给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行主张的违约金8298元，因案涉合同中关于违约金的条款未对违约金计收比例进行约定，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求王丰支付律师费12797元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王丰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金159968.17元； 二、被告王丰于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息1305.5元、罚息及复利[截至2019年9月14日的罚息为1333.84元；自2019年9月15日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮177.5%计算，且利率于每月15日调整；复利自2019年7月15日起至2019年9月14日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率12.07125%计算，并扣除已偿还的复利0.12元；2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮177.5%计算，且利率于每月15日调整。利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3786元，减半收取1893元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担90元、被告王丰负担1803元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年四月七日 书记员  冯 雪