陕 西 省 西 安 市 中 级 人 民 法 院   民事判决书   （2020）陕01民终1412号   上诉人（原审被告）：朱海明，男，1967年11月7日出生，汉族，住西安市雁塔区朱海明,男，1967年11月7日出生，汉族，住西安市雁塔区甘家寨556号付1号。    上诉人（原审被告）：李雪桃，女，1968年8月15日出生，汉族，住西安市雁塔区，系朱海明之妻李雪桃,女，1968年8月15日出生，汉族，住西安市雁塔区甘家寨556号付1号,系朱海明之妻。   共同委托诉讼代理人：孟凡强，陕西德伦律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司西安枫林绿洲支行。住所地：西安市高新区尚品国际一住所地：西安市高新区高新路88号尚品国际一、二层。    负责人：马保顺，该支行行长马保顺，该支行行长。    委托诉讼代理人：梁倩，陕西静远新言律师事务所律师。    委托诉讼代理人：刘子明，陕西静远新言律师事务所实习律师。    被上诉人（原审被告）：西安国际港务区白马酒城实业有限公司。住所地：住所地：西安国际港务大道8号。    法定代表人：梁国强，该公司董事长。    委托诉讼代理人：党春梅，女，1960年12月30日出生，汉族，该公司办公室工作人员，住西安市碑林区党春梅，女，1960年12月30日出生，汉族，该公司办公室工作人员，住西安市碑林区建国路北口玄风桥10号。    原审被告：西安豪强贸易有限公司。住所地：西安国际港务区住所地：西安国际港务区港务大道8号-9号。    法定代表人：梁鵾，该公司总经理。     上诉人朱海明、李雪桃因与被上诉人中国光大银行股份有限公司西安枫林绿洲支行(以下简称“光大银行”）、被上诉人西安国际港务区白马酒城实业有限公司（以下简称“白马公司”）、原审被告西安豪强贸易有限公司（以下简称“豪强公司”）金融借贷合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初7853号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人李雪桃及上诉人朱海明、李雪桃之共同委托诉讼代理人孟凡强，光大银行之委托诉讼代理人梁倩、刘子明，白马公司之委托诉讼代理人党春梅到庭参加诉讼。原审被告豪强公司经本院合法传唤未到庭，本案缺席审理。本案现已审理终结。   朱海明、李雪桃上诉请求：1、依法撤销一审判决，依法改判为由白马公司承担还款责任，或发回重审。2、本案一、二审诉讼费由光大银行、白马公司承担。事实及理由： 1、朱海明、李雪桃与光大银行虽然签订了《个人贷款合同》及《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，但是光大银行实际上并未将合同约定所借款项实际出借给朱海明、李雪桃，而是将朱海明、李雪桃所借款项支付给白马公司。2、案涉房屋的首付款及按揭款均非朱海明、李雪桃支付，均由实际借款人白马公司支付。3、《个人贷款合同》及《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》签订于2016年6月28日，案涉房屋备案的时间是2016年6月17日，案涉房屋备案时间早于《个人贷款合同》及《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，等于朱海明、李雪桃还未签订《个人贷款合同》及《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，房屋就已经在西安市不动产登记局备案了，明显存在问题。4、案涉房屋实际上就是白马公司所有的房屋，且白马公司还为朱海明、李雪桃提供保证及担保，所借款项由光大银行实际支付给白马公司，首付款及按揭款均是由白马公司支付，因此，白马公司为实际用款人。朱海明、李雪桃仅是在《个人贷款合同》及《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》上签字捺印。光大银行对此是应该知道的，一审法院未将该事实查清。综上，请求二审法院支持朱海明、李雪桃的上诉请求。   光大银行辩称，1、光大银行与捺印签订的《个人贷款合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效。2016年6月28日光大银行与朱海明、李雪桃签订《个人贷款合同》，合同约定光大银行同意向朱海明发放商业用房贷款76万元，期限120个月（2016年6月28日-2026年6月28日）。白马公司、豪强公司作为担保人提供连带保证担保。同日，光大银行与朱海明、李雪桃签订签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定朱海明、李雪桃以西安市国际港务区XX大道XX号XX中心港务大道8号西部国际酒饮交易中心（一期）第一幢2单元6层20609号房产为上述贷款本金、利息罚息等提供抵押担保。合同中均有朱海明、李雪桃的签名，且朱海明、李雪桃也对其签名的真实性表示认可。2、光大银行将贷款支付给白马公司是遵循合同约定行为。朱海明借款用途为购买西部国际酒饮交易中心的商业用房，在其向光大银行出具的《贷款借据》明确表明其授权将贷款资金转入白马公司账户中，以支付其购买西部国际酒饮交易中心的商业用房的款项，光大银行也依约履行了放款义务，光大银行的放款行为完全是依照双方的合同约定履行。综上，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回朱海明、李雪桃的上诉请求。   白马公司辩称，白马公司系担保方，当时房产证没有办下来，为了对客户进行保障所以进行了担保，表示同意一审判决。   豪强公司经本院合法传唤未到庭，也未提供书面答辩意见。   光大银行向一审法院起诉请求：1、判令朱海明、李雪桃向光大银行偿还本金675524.96元，利息(含罚息)23019.83元，合计698544.79元（以上利息等暂计算至2018年7月30日，此后按合同约定计算至实际付款之日）；2、判令白马公司（保证人）、豪强公司（保证人）对上述还款义务承担连带保证责任；3、判令光大银行对白马公司在光大银行开设的保证金账户（账号：XXXXXXXXXXXXX943979300188000019439）内的资金享有质权，该账户内的资金优先清偿光大银行的债权；4、本案诉讼费由朱海明、李雪桃承担。   一审法院查明，2016年6月28日，光大银行（贷款人）与朱海明（借款人、抵押人）、李雪桃（抵押人）、白马酒城公司、豪强公司（保证人）签订了《个人贷款合同》，合同约定，贷款人同意向借款人发放贷款760000元，用于借款人购买商业用房，借款期限为120个月，自2016年6月28日至2026年6月28日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%执行。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人还款方式为按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。贷款担保方式采用抵押担保与连带责任保证担保。其中，保证人提供贷款金额5%的保证金作为担保，保证金户名：白马公司，账号：XXXXXXXXXXXXX943979300188000019439。同时，保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证，保证期间从本合同签署之日至本合同项下贷款履行期限届满之日起二年止。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。保证人无条件的并不可撤销的向贷款人保证：如借款人未按合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。保证人应当在贷款人处开立保证金账户并存入相应金额的保证金作为保证人履行担保责任的保证金并予以冻结。贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。如借款人未按时足额还款，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；同时按照合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。合同签订后，光大银行按照合同约定于2016年7月6日向朱海明发放贷款760000元。但朱海明并未按合同约定按期足额还款，并且自2018年8月20日起未履行还款义务。根据光大银行提供的还款明细，截止2019年7月29日 ，朱海明尚欠付光大银行贷款本金638826.61元、利息（含罚息）37683.57元，合计为676510.18元。另查明，白马公司按照合同约定在光大银行处设立了保证金账户，且在合同履行过程中，光大银行已经从保证金账户内对借款人未还款进行了先期扣款。   一审法院认为，朱海明、李雪桃、豪强公司经一审法院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证的权利。其应当承担举证不利的诉讼风险。光大银行与朱海明、白马公司、豪强公司所签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力，各方应当按照合同约定的内容全面履行各自的义务。光大银行按照合同约定履行了放款义务，但朱海明、李雪桃却未能按期足额履行还款义务，截止2019年7月29日，尚欠付光大银行贷款本金638826.61元、利息（含罚息）37683.57元。现光大银行主张按照合同约定宣布剩余借款提前到期，并要求履行还款义务，偿还贷款本金及利息、罚息，具有事实及法律依据，予以支持。白马公司及豪强公司作为案涉贷款的保证人，其承担连带保证责任，故对光大银行主张要求保证人对上述贷款本金、利息及罚息承担连带责任，予以支持。关于光大银行主张要求对保证人账户享有质权的主张，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。依照上述法律和司法解释规定，金钱作为一种特殊的动产，可以用于质押。本案中，白马公司与豪强公司作为保证人对其所担保的债务缴存一定比例的保证金，并设立保证金专户，且该账户予以冻结，贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。白马公司所设立的保证金账户即是为借款人的债务提供担保，且该账户实际由光大银行占有，并实际控制。故对光大银行该项诉请予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：一、被告朱海明、李雪桃应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安枫林绿洲支行偿还贷款本金638826.61元，利息（含罚息）37683.57元，合计676510.18元（暂计算至2019年7月29日），并按合同约定支付自2019年7月30日至实际付款之日的利息、罚息。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司及被告西安豪强贸易有限公司对上述第一项被告朱海明、李雪桃的债务承担连带清偿责任，二被告承担保证责任后，有权向债务人朱海明、李雪桃追偿。三、原告对被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司在原告处开设的保证金账户（账号：XXXXXXXXXXXXX943979300188000019439）内的资金享有质权，该账户内的资金优先清偿原告的债权。本案案件受理费10785元，公告费300元，由被告朱海明、李雪桃，被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司及被告西安豪强贸易有限公司共同承担。因原告已全部预交，四被告应于支付上述款项时一并将该款项支付原告。   本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。朱海明、李雪桃提交光大银行的银行流水一份，证明朱海明、李雪桃均没有还过款，朱海明、李雪桃的账户还款来源为先由梁鵾、胡某某胡玲、徐某某徐佳丽将款打入朱海明、李雪桃账户内，再由光大银行直接从朱海明、李雪桃的账户内扣款。光大银行质证意见为：1、该证据不符合新证据的规定，朱海明、李雪桃在一审中经合法传唤未到庭，其已经放弃了举证、答辩的权利，应承担相应的诉讼风险。2、因该证据上的章子无法核实真实性，因此，也无法确认其真实性。3、该对账单日期为2016年7月6日至2018年8月3日，该期间也并非案涉金融合同存续期间的全部流水，证据具有片面性。4、该还款账户是在朱海明、李雪桃名下，还款的钱来源与案件无关，光大银行从朱海明、李雪桃名下扣款即可。白马公司质证意见为：同意光大银行的质证意见。光大银行、白马公司、豪强公司未提供证据。结合当事人陈述、庭审等情况，本院认定事实如下：一审判决查明事实属实。     本院认为，本案二审的争议焦点为，朱海明、李雪桃是否应向光大银行偿还案涉借款及利息等。本案中，案涉《个人贷款合同》上的签字、捺印、印章均为各方当事人所为，各方当事人对此亦均无异议。该合同系当事人真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应按照合同约定的内容享有权利、履行义务。合同签订后，光大银行按照各方当事人在合同中的约定内容履行了放款义务，但借款人朱海明、李雪桃却未能按期足额履行还款义务，故光大银行主张按照合同约定宣布剩余借款提前到期，并要求朱海明、李雪桃履行还款义务，偿还贷款本金及利息、罚息等符合当事人合同约定，也于法不悖。最高人民法院《关于民事诉讼证据规则的若干规定》第二条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。朱海明、李雪桃在二审诉讼中提供的证据也不能证明其上诉请求能够成立，故对朱海明、李雪桃的上诉请求依法不予支持。   综上所述，朱海明、李雪桃的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚，处理适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：     驳回上诉，维持原判。     二审案件受理费10565元，由朱海明、李雪桃负担。      本判决为终审判决。                              审 判 长王吉利   审判员任    蕾    审判员  蒋    瑜     二0二0年四月日     书 记 员周媛媛                                1