重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初1566号原告：中国农业银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区渝西大道中段968号，统一社会信用代码91500118903794761U。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：陈其湧，男，1965年8月25日生，汉族，住重庆市永川区，系该行员工。委托诉讼代理人：陈绩，男，1963年10月17日生，汉族，住重庆市永川区，系该行员工。被告：马正友，女，1955年3月22日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：易心全，男，1950年11月27日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行（以下简称农行永川支行）与被告马正友、易心全金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，由审判员肖云涛适用简易程序于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告农行永川支行的委托诉讼代理人陈其湧、陈绩到庭参加诉讼。被告马正友、易心全经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行永川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘作朋偿付农行永川支行贷款本金31235.05元、截止2020年3月5日的利息11167.55元、罚息及复利（罚息以31235.05元为基数，从2016年3月6日起在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%计算至还清贷款本金之日止；复利以11167.55元为基数，从2016年3月6日起在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮50%计算至付清利息之日止）；2.判令农行永川支行有权就被告马正友、易心全所有位于重庆市永川区五间镇石埂子村民小组的房屋优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年12月8日，原告农行永川支行与被告马正友签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，约定农行永川支行向马正友提供贷款50000元，贷款期限从2011年12月13日起至2014年12月12日止，被告易心全作为担保人在借款合同上签字。被告马正友、易心全以位于重庆市永川区五间镇合兴村石坝埂子村民小组的房屋提供抵押担保。2013年12月3日，原告农行永川支行向被告马正友发放贷款50000元。之后，马正友未按约定偿付贷款本息。截至2020年3月6日，被告马正友拖欠到期贷款本金31235.05及利息11167.55元。被告马正友未作答辩。被告易心全未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年12月8日，原告农行永川支行与被告马正友签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定：农行永川支行向马正友放贷50000元，用款方式采用自助可循环方式，贷款人在额度有效期从2011年12月13日起至2014年12月12日止向借款人提供借款，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用；贷款利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%后确定；担保方式：抵押担保方式为最高额抵押担保，担保的债务最高余额为本合同1.1（借款金额50000元）约定的可循环借款额度1.2倍，担保物为房产；保证和最高额保证的约定：保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年；违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期支付日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告易心全作为担保人在在合同上签字、捺印。2011年11月17日，被告马正友、易心全向原告农行永川支行作出承诺：承诺其将位于重庆市永川区五间镇合兴村石坝埂子村民小组的房屋（房产证号：永川房地证2011字第JT06541号）对向原告农行永川支行的借款进行抵押担保。2011年12月13日，被告马正友、易心全位于重庆市永川区五间镇合兴村石坝埂子村民小组的房屋办理了抵押登记[抵押权证：永川区房地证（押）2011字第N43797号]。2013年12月3日，原告农行永川支行向被告马正友放款50000元。截止2020年3月6日，被告马正友欠原告农行永川支行贷款本金31235.05元、利息11167.55元。同时查明，2003年12月10日，中国人民银行发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定：逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途适用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，系双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规等强制性规定，本院予以确认。原告农行永川支行履行提供贷款义务后，被告马正友却未按约定偿付贷款本息。根据合同约定，被告马正友应向原告农行永川支行支付相应利息、罚息及复利。但罚息、复利的计算时间应当从2020年3月7日起计算，按照中国人民银行的规定，复利的计算标准与罚息的计算标准一致，因银行的计息标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故罚息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%再上浮50%计收。因被告马正友、易心全用其位于重庆市永川区五间镇合兴村石坝埂子村民小组的房屋（房产证号：永川房地证2011字第JT06541号）提供抵押担保、并办理了抵押登记，因本案约定的担保为最高额抵押担保，最高额担保的金额为60000元（1.2×50000元），故原告农行永川支行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在60000元范围内享有优先受偿。因本案的担保期限为借款期届满后二年，故原告农行永川支行起诉时已过担保时限，故被告易心全在本案中不应承担担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告马正友于本判决生效后3日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行支付贷款本金31235.05元及截止2020年3月6日的利息11167.55元；二、由被告马正友于本判决生效后3日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行支付罚息及复利（罚息以31235.05元为基数，从2020年3月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%再上浮50%计算至付清之日止；复利以11167.55元为基数，从2020年3月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%再上浮50%计算至付清之日止)；三、若被告马正友逾期未还清上述债务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行有权就被告马正友、易心全所有位于重庆市永川区五间镇合兴村石坝埂子村民小组的房屋（房产证号：永川房地证2011字第JT06541号）进行折价或者以拍卖、变卖的价款在60000元范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费430元（已减半收取），由被告马正友、易心全负担（此费原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行已预交，由被告马正友、易心全于本判决生效后3日内直付原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  肖云涛二〇二〇年四月十日书记员  刘镇豪