福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初92号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，住所地上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，行长。 委托代理人：黄永发，客户经理。 被告：江文雅，女，1992年2月22日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：张建芳，男，1988年11月29日出生，汉族，务工，住上杭县。 被告：顾宗林，男，1989年11月26日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：邹富康，男，1988年2月4日出生，汉族，务工，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告江文雅、张建芳、顾宗林、邹富康信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人黄永发、被告张建芳、邹富康到庭参加诉讼，被告江文雅、顾宗林经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告江文雅、张建芳立即偿还在原告办理的福万通普惠金融贷记卡（卡号：62×××03）透支欠款本金49998.92元，并支付逾期之日起至款清之日至按约定规则计算的相应利息、违约金。【息费具体计算方式为：1.截止2020年2月22日的利息1998.71元、违约金154.56元，2.自2020年2月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息，3.自2020年2月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）】；二、请求判令被告顾宗林、邹富康对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令被告承担本案案件诉讼相关费用。 事实与理由：2018年5月11日，被告江文雅、张建芳夫妇共同向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度伍万元整，并与原告签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约），被告顾宗林、邹富康自愿为被告江文雅“福万通贷普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》一份。2018年6月7日，原告经审批同意向被告江文雅发放福万通普惠金融卡，额度壹拾万元整（卡号：62×××03），有效期叁年，被告江文雅激活并使用。前述《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《最高额保证合同》主要约定如下：1.原告同意被告江文雅发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整；2.按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；3.若被告江文雅未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告江文雅需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；4.被告顾宗林、邹富康自愿为被告江文雅办理的福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年；5.其他一些约定。自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。被告江文雅与被告张建芳于2018年5月11日向原告申请福万通普惠金融贷记卡时系夫妻关系，并向原告提供了被告张建芳本人签字的征信授权书、身份证复印件等相关材料，被告张建芳签署了《最高额保证合同》，被告张建芳知晓并认可被告江文雅办理福万通普惠金融贷记卡，系夫妻共同债务，因而被告江文雅在我行办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务应由被告江文雅及被告张建芳共同承担。自2019年12月20日起，被告江文雅所使用的62×××03的福万通普惠金融卡，未按期足额还款。经原告多次催收，被告江文雅均未能足额按期还款，被告顾宗林、邹富康也未履行连带清偿责任。截止2020年2月22日被告江文雅尚欠原告透支本金49998.92元、利息1998.71元、违约金154.56元，以上款项合计52152.19元。综上所述，原告认为《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护原告自身的合法权益，原告根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向法院起诉，望判如所请。 江文雅、顾宗林未作答辩。 张建芳、邹富康辩称，对原告起诉的事实没有异议。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了江文雅、张建芳签字的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、最高额保证合同，交易明细查询、计算单，江文雅、张建芳的身份证、结婚证，顾宗林、邹富康的身份证复印件等证据。江文雅、顾宗林未提出质证意见，张建芳、邹富康对上述证据无异议。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实： 2018年5月11日，被告江文雅向原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理“福万通普惠金融贷记卡”（下称福万通卡），并与原告签订了《福农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约），被告顾宗林、邹富康为被告江文雅福万通卡项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。2018年6月7日，原告向被告江文雅发放卡号为62×××03的福万通卡，额度五万元整，有效期三年。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定：1.原告同意被告江文雅发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整；2.按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；3.若被告江文雅未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告江文雅需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；4.被告顾宗林、邹富康自愿为被告江文雅办理的福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年；5.其他一些约定。 被告江文雅、张建芳向原告申请福万通卡时系夫妻关系，向原告提供了被告张建芳本人签字的征信授权书、身份证复印件等相关材料，被告张建芳签署了《最高额保证合同》。 自2019年12月20日起，被告江文雅使用的62×××03福万通卡未按期还款，经原告多次催收，被告江文雅、张建芳均未能足额按期还款，被告顾宗林、邹富康也未承担连带保证责任。截止2020年2月22日，被告江文雅尚欠原告透支本金49998.92元、利息1998.71元、违约金154.56元。原告经催要未果，故诉。 另据原告官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与江文雅签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》和与江文雅、张建芳、顾宗林、邹富康签订的《最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约定向江文雅发放了福万通普惠金融卡。2019年12月20日起，江文雅未按约定还款和支付利息，龙岩农商行有权要求江文雅提前归还，截止2020年2月22日，江文雅尚欠龙岩农商行透支本金49998.92元、利息1998.71元、违约金154.56元，双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，龙岩农商行古田支行要求江文雅归还上述款项及从2020年2月23日起至款清日止按日万分之三点二五计算的透支利息，有事实和法律依据，应予以支持。双方对违约金进行了约定，若江文雅未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。龙岩农商行古田支行要求江文雅支付自2020年2月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院应予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率24%计算。 江文雅的配偶张建芳自愿在该笔普惠金融卡申请书和《最高额保证合同》上签字，并同意对透支本金和利息等承担连带偿还责任，其知悉并同意江文雅使用贷记卡，江文雅使用贷记卡所欠的本金及利息等，应视为江文雅和张建芳的夫妻共同债务，张建芳应承担共同偿还责任。顾宗林、邹富康自愿为江文雅福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行古田支行要求顾宗林、邹富康对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。顾宗林、邹富康在承担保证责任后有权向江文雅、张建芳追偿。 被告江文雅、顾宗林经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告江文雅、张建芳应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通普惠金融贷记卡透支本金49998.92元及截止2020年2月22日结欠的利息1998.71元、违约金154.56元，并支付以透支本金49998.92元为基数自2020年2月23日起至款还清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息和从2020年2月23日起至款清时止以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，违约金每月最高不得超过500元； （如透支利息和违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。） 二、被告顾宗林、邹富康对被告江文雅、张建芳的上述款项承担连带清偿责任，在被告顾宗林、邹富康承担保证责任后，有权向被告江文雅、张建芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1104元，适用简易程序减半收取552元，由被告江文雅、张建芳、顾宗林、邹富康负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  温新龙 二〇二〇年四月十三日 代理书记员  戴梦甜 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。