重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初926号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：刘财利，女，1997年4月24日出生，汉族，系该行员工，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：周德仁，男，1973年1月7日出生，汉族，系该行员工，住重庆市璧山区。被告：冉衍洪，男，1984年2月18日出生，土家族，住重庆市彭水县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行(以下简称“邮政银行璧山支行”)与被告冉衍洪信用卡纠纷一案，本院于2020年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人刘财利、周德仁到庭参加了诉讼。被告冉衍洪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还截止2017年12月24日的透支借款本金4902.47元，利息630.88元、费用748.2元，应收未收违约金299.82元，应收利息71.93元；2.判决被告支付并从2017年12月25日起至付清时止，以4902.47元为基数，按日利率万分之五计算利息至债务全部清偿日止，且按月计收复利；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月13日，被告向原告处申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》，被告的申请经审核后获得原告批准，原告向被告发放卡号为××××××××××××××××的信用卡。被告持有该信用卡后，多次消费、取现。截止2017年12月24日，被告尚欠原告透支本金4902.47元、利息630.88元、费用748.2元，应收未收违约金299.82元，应收利息71.93元。上述款项经原告多次向被告催收未果。为此，原告诉至本院。被告冉衍洪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年1月13日，被告冉衍洪向原告申请办领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》，第三条利息及费用中的第1项载明：“……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。”第7项载明：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”以及第九条法律适用中的第4项载明：“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》，第五章计息、还款及账户管理中的第二十一条载明：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，……利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”以及第二十二条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”。随后，原告向被告冉衍洪核发卡号为××××××××××××××××的信用卡一张。原告举示的在其网站于2016年9月30日发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’”。审理中，原告称，截止2017年12月24日，被告冉衍洪尚欠原告透支本金4902.47元、利息702.81元、费用748.2元、应收未收违约金299.82元，其中违约金系双方约定的滞纳金。上述事实，有原告的陈述，以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、不良信用客户冉衍洪账户交易明细、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告冉衍洪申请在原告邮政银行璧山支行处办理信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告冉衍洪归还原告信用卡透支本金4902.47元，并支付利息、复利（利息、复利计算方式为：截止2017年12月24日的利息702.81元；以4902.47元为基数，自2017年12月25日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以702.81元为基数，自2017年12月25日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利）。关于违约金问题，原告称违约金系双方约定的滞纳金，因双方在领用合约中对信用卡收费项目及标准调整有约定，且原告于2016年9月30日在其网站以发布公告形式将滞纳金调整为违约金，原告已尽到了明确说明义务。故对原告要求被告支付违约金299.82元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付费用748.2元的诉请，因双方对此没有约定，该诉请不成立，本院不予支持。被告冉衍洪无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告冉衍洪于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金4902.47元，并支付利息、复利、违约金(利息、复利、违约金计算方式为：截止2017年12月24日的利息702.81元、违约金299.82元；以4902.47元为基数，自2017年12月25日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以702.81元为基数，自2017年12月25日起至支付清之日止，按日利率万分之五计算复利。利息、复利、违约金共计以不超过年利率24%为限)；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费25元，由被告冉衍洪负担(限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳)。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行预交的案件受理费25元，待本判决生效后退还原告。本判决为终审判决。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 温全昌二〇二〇年四月二十七日法官助理 丁朋周书 记 员 刘婧怡