福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初306号 原告：连城县农村信用合作联社姑田信用社，住所地连城县姑田镇下堡村新街23号，统一社会信用代码913508251581039150。 法定代表人：江茂笙，职务主任。 被告：林金水，男，1979年10月14日生，汉族，住福建省连城县。 被告：李玉英，女，1979年7月6日生，汉族，住福建省清流县。 被告：林报长，男，1983年6月27日生，汉族，住福建省连城县。 被告：陈合华，男，1983年8月16日生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社姑田信用社与被告林金水、李玉英、林报长、陈合华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连城县农村信用合作联社姑田信用社的法定代表人江茂笙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 连城县农村信用合作联社姑田信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令林金水、李玉英立即归还连城县农村信用合作联社姑田信用社福万通普惠金融卡本金余额77637.25元整及利息（含费用、违约金）5164.24元，并支付自2019年9月23日起至履行之日止按普惠金融卡领用合约规定的利率计算的利息、费用及违约金；2.依法判令林报长、陈合华对上述债务承担连带清偿责任；2.诉讼费及实现债权费用由林金水、李玉英、林报长、陈合华负担。事实和理由：林金水因经营资金周转需要，于2017年5月16日向连城县农村信用合作联社姑田信用社申请普惠金融卡，申请金额人民币壹拾万元整，林金水填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据林金水的申请，连城县农村信用合作联社姑田信用社于2017年7月20日核准并向林金水发卡，普惠金融卡的卡号为6228027374764104，授信额度为人民币捌万元整，借款期限至2020年7月止，月利率9.75‰，按月收息。普惠金融卡发放后，经连城县农村信用合作联社姑田信用社多次催收，林金水以各种理由拖欠利息及相关费用，至2019年9月22日止仍结欠普惠金融卡本金余额77637.25元整及利息（含费用、违约金）5164.24元，林金水已经违约。根据福万通普惠金融卡申请表领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括单不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。为维护债权人合法权益，保障金融债权，维护金融稳定，依据《合同法》、《担保法》有关规定，请求人民法院判令林金水、李玉英、林报长、陈合华归还所欠普惠金融卡的本息（含费用、违约金）。 林金水、李玉英、林报长、陈合华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年5月16日，林金水因资金周转需要向连城县农村信用合作联社姑田信用社申请办理信用额度100000元的福万通普惠金融贷记卡。林金水填写了福万通普惠金融卡申请表，同意并愿意遵守连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名。福万通普惠金融卡领用合约第一条约定：“3.甲方（林金水）应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等、下同）。4.担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方（林金水）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。所有担保均按《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等有关规定办理。”普惠金融卡领用合约第二条约定：“3.普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方（林金水）的透支金额按日计收利息、费用。甲方（林金水）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方（林金水）在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”2017年7月20日，林金水、林报长、陈合华与连城县农村信用合作联社姑田信用社签订了一份《最高额保证借款合同》（以下简称借款合同）。林金水在借款合同借款人栏处签名，林报长、陈合华在借款合同保证人栏处签名。借款合同第一条约定：“本合同借款金额、期限、利率等见专用条款第十一条。”借款合同第四条约定：“一、保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额保证担保。二、担保方式为连带责任保证。三、保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年；如贷款按本合同约定宣布债务提起到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。四、保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。五、无论借款人将借款用于任何用途，保证人均愿对本合同项下的全部债务承担连带责任保证。保证人有义务对借款人的借款使用情况进行监督。”借款合同第六条约定：“一、发生下列情形之一，贷款人有权要求保证人履行保证责任。（一）本合同项下任一债务履行期间届满（包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期），贷款人未受清偿。”借款合同第七条约定：“本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失。”借款合同第十一条约定：“一、自2017年7月20日起至2020年7月19日止，由贷款人在最高贷款本金余额80000元内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2020年7月19日。借款用途范围为个人经营。二、贷款利率为月利率，为以下第（一）种：（一）固定利率，即9.75‰。”借款合同第十二条约定：“一、保证人担保的最高额债权金额按以下第（一）种方式确定：（一）最高额担保债权本金为人民币80000元。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。”借款合同第十三条约定：“二、贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”林金水使用福万通普惠金融卡后，未按约定支付借款利息，截止2019年9月22日，林金水共透支连城县农村信用合作联社姑田信用社福万通普惠金融卡本金77637.25元及利息（含费用、违约金）5164.24元。 另查明，林金水向连城县农村信用合作联社姑田信用社贷款时，李玉英与林金水系夫妻关系，且李玉英在连城县农村信用合作联社姑田信用社提供的《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》配偶栏处签名。 上述事实，有连城县农村信用合作联社姑田信用社提供的林金水与李玉英结婚证、福万通普惠金融卡申请表及其领用合约、福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书、最高额保证借款合同、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、不可撤销担保函、林金水普惠金融卡试算清单以及连城县农村信用合作联社姑田信用社的法定代表人江茂笙在法庭上的陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，连城县农村信用合作联社姑田信用社与林金水签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》以及与林金水、林报长、陈合华签订的《最高额保证借款合同》，系合同双方真实的意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。林金水透支使用福万通普惠金融卡后，经连城县农村信用合作联社姑田信用社催要，林金水未归还借款本息属违约行为，依法应当承担相应的民事责任。连城县农村信用合作联社姑田信用社诉请林金水归还截止2019年9月22日的透支本金77637.25元及利息（含费用、违约金）5164.24元，符合法律规定，本院予以支持。林金水向连城县农村信用合作联社姑田信用社借款时，李玉英与林金水系夫妻关系，且李玉英在《福万通普惠金融贷记卡夫妻共同偿还确认书》配偶栏处签名，应当认定李玉英对林金水的该笔借款知情并存在共同借款的意思表示，该债务应当认定为李玉英与林金水夫妻关系存续期间的共同债务，应当由李玉英与林金水共同偿还。林报长、陈合华作为连带责任保证人，依法应当承担连带清偿责任。林金水、李玉英、林报长、陈合华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 综上所述，为维护债权人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林金水、李玉英应于本判决生效之日起十日内共同偿还连城县农村信用合作联社姑田信用社福万通普惠金融卡透支本金77637.25元及利息（含费用、违约金）5164.24元，并支付自2019年9月22日起至判决履行之日止按《福万通普惠金融卡领用合约》以及《最高额保证借款合同》约定的利率计算的利息、费用及违约金； 二、林报长、陈合华对林金水、李玉英应支付的上述款项承担连带清偿责任； 三、林报长、陈合华承担保证责任后，有权向林金水、李玉英追偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1870元，减半收取935元，由林金水、李玉英、林报长、陈合华负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  吴振彪 二〇二〇年四月一日 法官助理吴智盛 书记员邱香喜 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应于支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条【被告不到庭和中途退庭的处理】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。