江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0429民初279号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行，住所地江西省九江市湖口县钟山大道。统一社会信用代码：91360429672409781K。 负责人：梅玫，该支行行长。 委托代理人：余振坤，该支行员工。 被告：黄新镜，男，1966年9月29日出生，汉族。 被告：戢小华，女，1967年2月12日出生，汉族。 被告：殷少军，男，1969年9月1日出生，汉族。 被告：曹七桃，女，1970年7月21日出生，汉族。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行（以下简称邮储银行湖口支行）与被告黄新镜、戢小华、殷少军、曹七桃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行的委托代理人余振坤到庭参加诉讼，被告黄新镜、戢小华、殷少军、曹七桃经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行向本院提出诉讼请：1、解除原告与被告黄新镜、戢小华的借款合同；2、判令被告黄新镜、戢小华立即归还借款本金292,828.54元，利息及罚息13,332.75元（暂算至2019年8月23日），合计306,161.29元；后期利息及罚息以拖欠本金为基数，自2019年8月24日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的1.95倍算至本息还清之日止；3、判令对被告殷少军、曹七桃抵押房产（湖房证字第××号）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告方承担。事实和理由：2011年11月19日，被告黄新镜、戢小华同原告签订《个人额度借款合同》；同日，被告殷少军、曹七桃同原告签订《个人最高额抵押合同》，用位于湖口县XXXXXX的房产进行抵押担保，向原告借款60万元。原告分别于2016年10月9日、2016年10月11日放款共计40万元，被告黄新镜、戢小华未按合同约定按时还款，多次拖欠。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行为支持其诉讼情形，向本院提交以下证据： 1、黄新镜、戢小华、殷少军、曹七桃的身份证、结婚证、户口簿复印件，拟证明四被告的身份信息。 2、“好借好还”个人商务贷款额度申请表一份，拟证明被告于2011年5月20日向原告申请贷款。 3、个人额度借款合同一份，个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款手工借据各两份，拟证明原告向被告方发放贷款并约定利息、逾期利息及借款期限。 4、个人额度借款抵押合同、房产证、土地证、他项权证，拟证明被告殷少军、曹七桃用名下位于双钟镇鄱湖8组的房产抵押担保。 5、系统截屏两份，拟证明截至2020年4月7日，被告尚欠本金158,475.54元，利息（含罚息）271.83元。 被告黄新镜、戢小华未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 被告殷少军、曹七桃未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2011年11月19日，被告黄新镜、戢小华（借款人、乙方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口支行（贷款人、甲方）签订《个人额度借款合同》约定：第一条、甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度陆拾万元整。第二条、借款额度有效期间自2011年11月19日至2016年11月19日。第四条、借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。第五条、（一）贷款利率。本合同项下单笔贷款利率……以《借款支用单》约定为准。（二）罚息利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《借款支用单》中约定为准……第十条、若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一……对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次……第十二条、（一）乙方发生下列任一情况，均构成违约：1、乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……第十三条、如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；（二）如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施……4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿……5、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。 同日，原告（抵押权人、甲方）与被告殷少军、曹七桃（抵押人、乙方）签订《个人额度借款抵押合同》约定，为保障甲方债权的实现，乙方愿意为黄新镜与甲方签订的……合同项下所形成的债权提供抵押担保。第一条、乙方以如下“抵押物清单”所列之财产（被告殷少军名下、位于湖口县XXXXXX、房屋所有权证号为湖房证字第××号的房产）设定抵押。第三条、抵押人以抵押物的全部价值担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期内即2011年11月19日至2016年11月19日之间支用但尚未结清的最高额不超过陆拾万元整的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权和抵押权发生的一切费用。第四条、抵押权的存续期间从额度有效起始日期至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，即从2011年11月19日至2023年11月19日。后双方就此还办理了房屋他项权证。 上述合同签订后，被告黄新镜分别于2016年10月7日、2016年10月10日向原告分别申请支用借款20万元、20万元，与原告在《个人额度借款支用单》中约定，还款方式为阶段性等额本息，贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，每年1月1日调整一次。后原告分别于2016年10月9日、2016年10月11日向被告黄新镜的账户分别发放贷款20万元、20万元，并在《个人贷款放款单》中均约定利率为6.175%；逾期利率为9.2625%。 上述借款到期或发放后，被告黄新镜、戢小华仅还付了部分借款本息，拖欠剩余本息至今。截至2020年4月7日，被告黄新镜、戢小华尚欠原告借款本金158,475.54元，利息及罚息271.83元。 本院认为：原告与被告黄新镜、戢小华之间构成的金融借款合同关系合法有效，依法受法律保护。原告按被告黄新镜的要求发放贷款后，被告黄新镜、戢小华即应依约按阶段性等额本息还款法还款，现被告黄新镜、戢小华未依约还款，根据本案《个人额度借款合同》第十条、第十二条、第十三条之规定，原告有权宣布全部贷款提前到期、处分抵押财产（已办理房屋他项权证）、单方面解除合同、按罚息利率计收罚息，故对于原告请求判令解除原告与被告黄新镜、戢小华的借款合同；判令被告黄新镜、戢小华立即归还借款本金并支付利息及罚息；判令对被告殷少军、曹七桃抵押房产拍卖、变卖的价值享有优先受偿权等诉讼请求，本院予以支持。另因利率政策改革，中国人民银行不再公布新的贷款基准利率，其最后公布的一至五年期贷款基准利率为4.75%，故对于原告请求按年利率9.2625%（4.75%×130%×150%）计算之后的利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告黄新镜、戢小华、殷少军、曹七桃经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告黄新镜、戢小华签订的《个人额度借款合同》； 二、限被告黄新镜、戢小华于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行归还借款本金158,475.54元并支付利息、罚息（截至2020年4月7日，尚欠利息、罚息共271.83元；2020年4月7日之后的利息、罚息，合并以未还借款本金为基数，按年利率9.2625%计算至借款本息还清之日止）； 三、若被告黄新镜、戢小华未按本判决第二项之规定履行还款付息义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行有权向法院申请拍卖、变卖被告殷少军名下、位于湖口县XXXXXX、房屋所有权证号为湖房证字第××号的房产并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,946元，由被告黄新镜、戢小华、殷少军、曹七桃共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇二〇年四月九日 书记员  王 红