河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)冀0104民初8390号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘丽娜，河北恒利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张巧斋，河北恒利律师事务所律师。 被告：薛巧云，女，1978年6月23日出生，汉族，晋州市恒达电器销售有限公司员工，住河北省石家庄市晋州市朝阳南区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告薛巧云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，被告薛巧云于2019年11月18日向本院提起管辖异议。本院于2019年12月2日作出（2019）冀0104民初8390号民事裁定书驳回被告申请。被告薛巧云不服，向石家庄市中级人民法院提起上诉。石家庄市中级人民法院于2020年1月13日作出（2020）冀01民辖终67号民事裁定书驳回上诉，维持原裁定。本院于2020年4月15日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人张巧斋、被告薛巧云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金73730.8元及利息、滞纳金（利息、滞纳金自2018年12月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数按年利率24%计算），截止到2019年8月15日利息、滞纳金暂计为12632.54元，共计86363.34元。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年11月29日，被告向原告申请200000元的现金贷款，11月29日双方签订了合约编号为2016年消借第1128015085号【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（以下简称《合约》），原告给予被告200000元的贷款，期限自实际放款日起36个月，利息为月息1.55%，逾期支付滞纳费，还款方式为等额本息，同时第十条约定，若被告违约，原告有权宣布贷款本息全部提前到期，终止或解除本合约，并要求其承担因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。原告于11月30日向被告放款200000元，但被告未按期偿还本金和利息，其行为已构成违约，按合约约定原告有权解除合约并要求被告结清贷款。 被告薛巧云辩称，1、原告提交的双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》被告只在晋州市住地在上面签过自己的名字，上面所有的内容都是原告在被告不知情的情况下ps上去的，被告一直没有收到原件，收到起诉状时才看到原告提交的复印件，故《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》上的所谓约定贷款本金及利率等都是不真实的。《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》签订后，2016年11月30日被告实际收到原告转款192000元（当天打款200000元，当天扣款8000元）。被告自2017年1月1日起至2019年12月22日共给付原告借款179282.7元，约定利息是0.83%而不是1.55%，每月还款7290.82元,还款清单可以证实。2、【2019】《全国法院民商事审判工作会议纪要》明确了合同无效的情形，【中华人民共和国银行业监督管理法】第十九条明确规定：未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。中银消费金融有限公司违反强制性规定，面对不确定人员向社会发放高利贷，系无效行为。3、请求法院查询一年内贵院立案的借款合同纠纷数量，仅在贵院就有几十起至上百起之多，在全国范围内，裁判文书高达9999+，开庭公告9999+，也就是上万件之多，符合同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为“职业放贷人”的情形，该借款合同无效，无效的合同自始没有法律约束力。被告向原告借款192000元，已向原告还款179282.7元，该还款应认定为偿还借款本金，相互折抵后，被告尚欠原告本金12717.3元。原告要求支付利息，因合同无效丧失合法依据，应不予支持。4、原告已构成非法经营罪，就犯罪部分应当移送公安机关立案侦查。 经审理查明，2016年11月28日，原告与被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请表》一份，约定被告与原告的贷款额度；2016年11月29日，原告与被告签订《【新易贷】现金贷款申请表》一份，约定被告向原告申请现金贷款的数额及用途；2016年11月29日，原告与被告签定《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》，根据合约约定，原告向被告提供贷款额度200000元人民币，贷款期限为36个月，约定月利率为1.55%，逾期支付滞纳费，还款方式为等额本息，同时第十条约定，若被告违约，原告有权宣布贷款本息全部提前到期，终止或解除本合约，并要求其承担因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；贷款余额为10000元-20000元，每日滞纳费10元；贷款余额为20000-30000元，每日滞纳费15元····更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。原、被告双方约定原告批准现金贷款后该笔贷款可划入被告配套的中国银行长城电子借计卡账户，贷款动用收取动用金额的3%即6000元作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。并约定原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。2016年11月30日，原告向被告放款200000元，扣收贷款动用费6000元。截至开庭之日，被告支付原告本金、利息、滞纳费共计179282.91元。 2016年11月30日，被告通过微信转账转给李崇2000元，被告称李崇系中银贷款工作人员。原告对被告支付李崇2000元费用的主张认为与原告无关，不予认可。原告自愿将6000元动用费从本金中扣除。 另查明，2010年6月9日，原告取得《中华人民共和国金融许可证》。原告于2010年6月10日注册成立该公司，其《营业执照》中载明公司经营范围为：（1）、发放个人消费贷款；（2）、接受股东境内子公司及境内股东的存款；（3）、向境内金融机构借款；（4）、经批准发行金融债券；（5）、境内同业拆借；（6）、与消费金融相关的咨询、代理业务；（7）、代理销售与消费贷款相关的保险产品；（8）、固定收益类证券投资业务；（9）、经银监会批准的其他业务。【依法须经批准的项目，经相关部门批准后方开展经营活动】。 以上事实，由原告提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件、《营业执照》复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请使用合约》、消费记录、还款记录、催收记录、被告提交的中国银行交易流水明细清单、被告自主查询原告工商登记信息表、原、被告陈述及庭审笔录等证据所证实，足以认定。 本院认为，被告与原告签订的《合约》系双方当事人的真实意思表示，除贷款动用费的扣收、逾期利息和滞纳费收取内容有违法律规定外，其余条款未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效，双方均应依约履行。被告签订《合约》的目的应为能够足额支配使用借款本金，原告向被告发放贷款同时即扣收6000元，该部分款项并未由被告实际支配使用，由此收取的利息301.29元，均应从原告请求的欠付本金中予以扣除，尚欠本金为65974.51元。被告主张的另外2000元，系个人转账行为，不能认定为原告所为，故本院对该主张不予支持。现被告未依约还款，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部尚欠的借款本金及此后的利息及滞纳费，但利息、滞纳费之和不得超过法律规定年利率24%的上限，原告现已自行降低至年利率24%，应予支持。原告提交的《中华人民共和国金融许可证》复印件及《营业执照》复印件中载明的内容证明原告并非非法经营，故本院对被告主张的原告非法经营不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条之规定，判决如下： 被告薛巧云于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金65974.51元及利息、滞纳费（利息和滞纳费自2018年12月1日起至实际还清之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率24%计付）。 案件受理费因适用简易程序减半收取计980元，其中原告中银消费金融有限公司负担25元，被告薛巧云负担955元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行的期间为二年。 审 判 员 张素利 二〇二〇年四月二十四日 代书记员 杜佳乐