福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1783号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇溪林村双溪口街28号。 负责人：黄伟平，该支行行长。 委托诉讼代理人：王培东，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：廖齐东，男，该支行职员。 被告：尤毅鹏，男，1985年9月12日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：林志辉，男，1973年2月26日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行（以下简称农商行莲田支行）与被告尤毅鹏、林志辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序进行了审理,2020年3月2日裁定转为普通程序，于2020年4月1日公开开庭进行了审理。原告农商行莲田支行的委托诉讼代理人廖齐东到庭参加诉讼，被告尤毅鹏、林志辉经本院送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行莲田支行向本院提出诉讼请求：1.判令尤毅鹏立即偿还普惠卡套用本金159961.55元及从2016年4月21日起至实际还清款项之日止尚欠的套用利息、滞纳金（暂计至2019年7月4日）金额257460.06元，本息合计417421.61元；2.判令林志辉对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令尤毅鹏、林志辉承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年6月8日，尤毅鹏向农商行莲田支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《“刺桐红”普惠卡申请表》［申请书编号3201000028］。林志辉自愿作为保证人在《“刺桐红”普惠卡申请表》签字，承诺为持卡人尤毅鹏因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内套用及超信用额度套用的本金、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，担保的主债权发生期限为自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日止。2013年7月22日，经农商行莲田支行审批，同意给予尤毅鹏办理“刺桐红”普惠卡一张，卡号为62×××04，额度为20万元，并由林志辉提供连带责任保证担保。普惠卡有效期自发卡之日起至2016年7月22日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之叁，按月结息，结息日为每月15日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。领取卡片后，尤毅鹏多次通过柜面、自助终端以及农商行莲田支行电子设备套用本金159961.55元，截至起诉之日套用本金为159961.55元，尚欠的套用利息、滞纳金（暂计至2019年7月4日）金额257460.06元。卡片到期后，尤毅鹏未能归还套用本息，且自2016年4月21日起，尤毅鹏未能按约偿还利息，农商行莲田支行多次催讨，但尤毅鹏均未能履行偿还义务，林志辉未按约履行保证责任，尤毅鹏、林志辉的行为已构成违约，农商行莲田支行特起诉，望判如所请。 尤毅鹏、林志辉未作答辩。 农商行莲田支行为支持其诉讼请求，向本院提供证据如下： 1.农商行莲田支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明、分理处升格支行文件、负责人任免文件各一份，证明农商行莲田支行主体资格； 2.尤毅鹏、林志辉身份证一份，证明尤毅鹏、林志辉主体资格； 3.《“刺桐红”信用卡申请表》一份，证明尤毅鹏向农商行莲田支行申请普惠卡、林志辉提供最高额担保的事实及相关约定； 4.账单交易历史明细一份，证明尤毅鹏已经全额套用普惠卡的事实； 5.账户余额查询一份，证明尤毅鹏拖欠利息金额和相关费用金额的事实。 尤毅鹏、林志辉未向本院提交任何证据。 本院对农商行莲田支行提供的上述证据认证如下：尤毅鹏、林志辉未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农商行莲田支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查核实的证据，本院认定事实如下：2013年6月8日，尤毅鹏向农商行莲田支行申请办理“刺桐红”信用卡一张，填写申请书编号为3201000028申请表一份，并在该申请书上申请人处签名捺指印。该申请表载明：1.申请额度为30万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.“刺桐红”信用卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一；3.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；4.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；5.“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行莲田支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。2013年7月22日，农商行莲田支行对尤毅鹏的申请予以批准，同意给予尤毅鹏办理“刺桐红”信用卡，授信额度20万元，手续费率（利息）日万分之三。林志辉作为保证人，在申请表上签名，自愿为尤毅鹏使用信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期限为信用卡发卡之日起至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2013年7月23日，尤毅鹏对涉案“刺桐红”信用卡进行开卡，之后尤毅鹏在授信额度内循环使用借款。自2016年4月21日起，尤毅鹏未依约偿还最低还款额。2018年7月23日，农商行莲田支行向本院起诉要求尤毅鹏偿还借款、林志辉承担连带保证责任，本院于2018年8月27日作出（2018）闽0504民初2239号民事裁定：驳回农商行莲田支行的起诉。截至2019年7月4日，尤毅鹏拖欠农商行莲田支行借款本金159961.55元及自2016年4月21日起的利息（手续费）、滞纳金，暂计算至2019年7月4日利息（手续费）、滞纳金为257460.06元。 本院认为，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案“刺桐红”信用卡（福万通贷记卡产品之一）无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，故农商行莲田支行与尤毅鹏之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行莲田支行与尤毅鹏之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规效力性强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。尤毅鹏在使用涉案银行卡的过程中，自2016年4月21日起未依约偿还最低还款额，且涉案银行卡的有效期届满后，尤毅鹏亦未依约全额偿还所欠利息（手续费）、滞纳金，其行为已构成违约，农商行莲田支行有权要求尤毅鹏支付相应的利息（手续费）、滞纳金，但以利息、滞纳金合计不超过年利率24%为限。农商行莲田支行主张尤毅鹏自2016年4月21日起的利息（手续费）、滞纳金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，本院予以确认。林志辉以保证人的身份在申请表上签名，自愿为尤毅鹏的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。“刺桐红”信用卡申请表载明，保证期限为信用卡发卡之日起至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条的规定，保证期限为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年，农商行莲田支行已于2018年7月23日向本院提起诉讼要求林志辉承担保证责任，应认定农商行莲田支行在保证期间内向林志辉主张了权利。林志辉未依约履行保证责任，农商行莲田支行有权要求林志辉在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任，林志辉承担保证责任后，有权向尤毅鹏追偿。 综上所述，农商行莲田支行的诉讼请求，其中合理合法部分，本院予以支持，其中利息、滞纳金合计超过年利率24%部分，本院不予支持；尤毅鹏、林志辉经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第三十二条的规定，判决如下： 一、尤毅鹏应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行借款本金159961.55元，并按“刺桐红”信用卡申请表约定的利率计付自2016年4月21日起至实际给付借款本金之日止的利息（手续费）、滞纳金，但以利息、滞纳金合计不超过年利率24%为限； 二、林志辉对尤毅鹏上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向尤毅鹏追偿： 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7561元，由尤毅鹏、林志辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  王腾飞 人民陪审员  胡祖原 人民陪审员  廖高级 二〇二〇年四月八日 书 记 员  杜泉毅 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。