福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0623民初1305号 原告：漳浦县农村信用合作联社，住所地漳浦县绥安镇朝阳路64号，统一社会信用代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，理事长。 委托诉讼代理人：陈国荣，男，系该联社的员工。 委托诉讼代理人：张元东，男，系该联社的员工。 被告：黄瑞根，男，1988年3月17日出生，汉族，住漳浦县。 被告：陈蜜红，女，1990年7月10日出生，汉族，住漳浦县。 被告：黄雅智，男，1984年11月13日出生，汉族，住漳浦县。 被告：洪海燕，女，1989年9月8日出生，汉族，住漳浦县。 原告漳浦县农村信用合作联社（以下简称漳浦信用联社）与被告黄瑞根、陈蜜红、黄雅智、洪海燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳浦信用联社的诉讼代理人张元东、被告黄瑞根到庭参加诉讼，被告陈蜜红、黄雅智、洪海燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 漳浦信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄瑞根、陈蜜红归还漳浦信用联社借款本金293291.64元、利息35036.22元及违约金10407.62元（截至2019年4月21日），合计338735.48元，并支付从2019年4月22日起至清偿日止按月利率10.5‰计算的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金；2.黄雅智、洪海燕对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：2016年7月16日，黄瑞根向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度150000元，经漳浦信用联社审批后，2016年7月20日办理完毕黄瑞根的福万通普惠金融卡申请事项，户名：黄瑞根、卡号：62×××04，授信额度150000元，期限2016年7月20日至2019年7月19日，约定月利率10.5‰，按日计息，按月付息。并于2017年6月28日申请提额至300000元。黄雅智、洪海燕夫妇与漳浦信用联社签订《不可撤销担保函》、《福万通普惠金融卡担保合约》，愿意对上述借款承担连带责任。该笔普惠卡发生在黄瑞根与陈蜜红婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，根据相关法律规定，陈蜜红应承担共同偿还责任。黄瑞根在用卡期间没有遵守普惠金融卡领用合约使用约定，截止2019年4月21日，尚欠本金293291.64元、利息35036.22元及违约金10407.62元，合计338735.48元，经漳浦信用联社多次催讨未果。 黄瑞根辩称，对漳浦信用联社的起诉没有异议。 陈蜜红、黄雅智、洪海燕均未作答辩。 漳浦信用联社围绕诉讼请求提交了证据：四被告的居民身份证及结婚证复印件，福万通普惠金融卡申请表、调查审查审批表、不可撤销担保函、福万通普惠金融卡担保合约、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、福万通普惠金融卡用卡声明书、福万通普惠金融卡授信额度调整审批表、文书送达地址确认书、照片、交易明细等证明其主张。上述证据经黄瑞根质证后无异议。陈蜜红、黄雅智、洪海燕经传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃质证和异议的权利。经庭审质证及本院审查，上述证据形式及来源合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认，并在卷佐证。 本院认定事实如下：2016年7月16日，黄瑞根向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度150000元，申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”领用合约约定，扣款方式为最低还款额；支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项;收费项目中载明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。经漳浦信用联社审批，向黄瑞根发放福万通普惠金融卡一张，户名：黄瑞根，卡号为62×××04，授信额度150000元，期限2016年7月20日至2019年7月19日，约定月利率10.5‰，按日计息，按月付息。2016年7月16日，黄雅智、洪海燕出具《不可撤销担保函》一份，同意为贷记卡申领人（姓名：黄瑞根，福万通普惠金融卡卡号62×××04）项下的债务向漳浦信用联社提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。2017年6月28日，黄瑞根申请调整新的授信额度300000元，并于2017年7月6日获得批准。2017年6月28日，黄雅智、洪海燕与漳浦信用联社签订《福万通普惠金融卡担保合约》，约定担保人黄雅智、洪海燕自愿为持卡人黄瑞根依主合约使用福万通普惠金融卡与发卡人所形成的债务提供担保，持卡人申请信用额度300000元，担保范围包括主合约项下持卡人因使用福万通金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、年费、透支分期手续费、违约金、追索费用等）和发卡人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费等）。担保方式为连带保证担保。本合约项下有多个担保人的，各担保人共同对发卡人承担连带保证责任。担保期间为自持卡人福万通金融卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合约中约定的到期还款日的次日起两年。之后，黄瑞根使用该卡进行透支消费，截至2019年4月21日，黄瑞根尚欠透支本金293291.61元、利息35036.22元、违约金10407.62元，合计338735.48元未能归还，经漳浦信用联社多次催讨未果。 另查明，陈蜜红与黄瑞根于2012年10月19日登记结婚。本案贷款发生在双方婚姻关系存续期间，且黄瑞根办理福万通普惠金融卡业务时，陈蜜红在其提供的居民身份证、结婚证复印件，并在福万通普惠金融卡用卡声明书上签名确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。黄瑞根在申请办理银行卡时承诺充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，漳浦信用联社根据其申请审批并发放福万通普惠金融卡，双方达成合意，故申请表和领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。黄瑞根使用福万通普惠金融卡消费，未及时还款的行为已构成违约，漳浦信用联社有权按福万通普惠金融卡申请表的约定要求黄瑞根归还透支的本金，并按约定利率主张逾期利息、违约金。陈蜜红作为黄瑞根的妻子，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间，且陈蜜红知晓并参与办理金融卡，故本案借款应认定为陈蜜红与黄瑞根的夫妻共同债务，陈蜜红应共同承担偿还责任。黄雅智、洪海燕作为本案借款的连带责任保证人，应对上述债务承担连带责任，并在履行保证责任后，可依法向黄瑞根、陈蜜红追偿。陈蜜红、黄雅智、洪海燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，漳浦信用联社的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄瑞根、陈蜜红应于本判决生效后十日内偿还漳浦县农村信用合作联社借款本金293291.64元、利息35036.22元、违约金10407.62元（计至2019年4月21日），并从2019年4月22日起至还清借款之日止以借款本金293291.64元为基数按月利率10.5‰计付利息及按最低还款额未偿还部分的5%计付违约金; 二、黄雅智、洪海燕对上述债务承担连带清偿责任，并在履行保证责任后，可依法向黄瑞根、陈蜜红追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6381元，减半收取计3190.50元，由黄瑞根、陈蜜红、黄雅智、洪海燕负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  黄锦洪 二〇二〇年四月八日 书记员  陈伟滨