福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初502号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：张贤成，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 被告：陈春香，女，1984年7月19日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：周志恭，男，1982年5月3日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：吴元雄，男，1985年11月20日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林朝祥，男，1971年12月7日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化信用社）与被告陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张贤成到庭参加诉讼。被告陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.陈春香、周志恭偿还德化信用社欠款本金29699.27元（庭审中变更为陈春香、周志恭偿还德化信用社欠款本金27699.27元）及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2020年1月11日利息为6170.18元）；2.吴元雄、林朝祥承担连带清偿责任。事实与理由：2016年11月15日，陈春香向德化信用社申请办理普惠金融卡（简称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。2016年11月18日，德化信用社向陈春香发放了普惠金融卡。同日，吴元雄、林朝祥为陈春香使用的瓷都卡提供担保，与德化信用社签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。陈春香从2016年11月18日开始使用该卡片透支，并从2018年9月8日开始逾期。截至2020年1月11日，结欠本金29699.27元、利息6170.18元、违约金3212.96元。普惠金融卡系陈春香、周志恭婚姻关系存续期间共同申请办理，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应作为夫妻共同债务。吴元雄、林朝祥作为保证人应依法承担连带清偿责任。 陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥未作答辩，亦未提交相关证据材料。 德化信用社围绕诉讼请求提交了如下证据：1.陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥的身份证和陈春香、周志恭的结婚证复印件各一份，欲证明陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥的身份信息及本案欠款系陈春香、周志恭夫妻共同债务；2.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》原件各一份，欲证明双方对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》原件一份，欲证明双方对瓷都卡的授信利率调整、额度调整等进行约定；4.《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》原件一份，欲证明吴元雄、林朝祥自愿提供担保的事实；5.瓷都卡信管系统截屏、交易明细查询原件各1份，欲证明陈春香普惠金融卡逾期还款的事实、卡片欠款的本息情况。 本院向德化县民政部门调取陈春香与周志恭的《结婚登记审查处理表》，证实陈春香、周志恭夫妻关系存续。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据及本院调取的证据，陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《福万通普惠金融贷记卡申请表》经陈春香签名确认，《普惠金融·瓷都卡补充协议》、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》经陈春香、周志恭签名确认，《普惠金融·瓷都卡补充协议》、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》经吴元雄、林朝祥签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2006年11月7日，陈春香与周志恭办理结婚登记。2016年11月15日，陈春香向德化信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理信用额度为3万元的福万通普惠金融卡。陈春香在该申请表中“声明及签名栏”，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名捺印。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指陈春香）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担。 2016年11月18日，德化信用社（债权人）与陈春香（持卡人）签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡，卡号：62×××07，授信额度为人民币叁万元，该瓷都卡有效期限为2016年11月18日至2019年11月30日止；持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为万分之2.75，之后每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例得出新利率，并在下一账单实行新利率；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率调整规则，债权人有权按照相应利率规则中的最高日利率计收利息等条款。陈春香在该补充协议“持卡人”一栏签名捺印，周志恭在该补充协议“持卡人配偶”一栏签名捺印，吴元雄、林朝祥在该补充协议“担保人”一栏签名捺印。 同日，德化信用社（债权人）与吴元雄、林朝祥（保证人）签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人因债务人（指陈春香）申领的普惠金融卡（授信额度为300000元、有效期2016年11月18日至2019年11月30日）而形成的债权提供最高额保证担保，保证担保的范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年；发生下列情形，债权人有权要求保证人履行保证责任：任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括普惠金融卡有效期限届满，以及债权人按法律法规规定、领用合约或使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形。吴元雄、林朝祥在该合同“保证人”一栏签名捺印。陈春香、周志恭在该合同“债务人”一栏签名捺印，并作出债务人声明：已收到上述《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，对全部条款无异议。 德化信用社审核通过后于2016年11月18日向陈春香发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，信用额度为30000元。陈春香使用该信用卡进行透支，从2018年9月8日开始逾期。截至2020年1月11日，结欠本金29699.27元、利息为6170.18元。诉讼过程中，陈春香分别于2020年2月22日、3月16日各偿还本金1000元。 本院认为，陈春香向德化信用社申请办理信用卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》等相关条款，德化信用社经审核同意并向陈春香发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系；德化信用社与吴元雄、林朝祥签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，均系相关当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化信用社依约履行了向陈春香发放信用卡的义务，陈春香作为持卡人应按期偿还透支本息。现陈春香使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用社主张上述信用卡系陈春香与周志恭在婚姻关系存续期间共同申请办理，应作为夫妻共同债务，要求周志恭共同偿还。对此，《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》载明“债权人（即德化信用社）与债务人签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《普惠金融·瓷都卡补充协议》，并同意向债务人发放普惠金融·瓷都卡，卡号为62×××07”，周志恭在该合同“债务人”一栏签名捺印，并声明已收到上述合同并对条款无异议，应当认定该信用卡透支的本金及利息为夫妻共同债务，周志恭作为共同债务人系其真实意思表示，应当为使用上述信用卡产生的债务承担共同还款责任。故德化信用社要求陈春香、周志恭偿还普惠金融卡透支本金27699.27元及至实际还款日止按照合同约定方式计算利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。吴元雄、林朝祥依据《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》之约定，应当为陈春香使用该信用卡产生的全部债务承担连带清偿责任。现陈春香未按约定期限还款，德化信用社在合同约定的保证期间内要求吴元雄、林朝祥对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。吴元雄、林朝祥承担保证责任后，有权向陈春香、周志恭追偿。陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、陈春香、周志恭应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融·瓷都卡透支本金27699.27元及利息（截至2020年1月11日利息为6170.18元，2020年1月12日起至2020年2月22日止以本金29699.27元计算利息，2020年2月23日起至2020年3月16日止以本金28699.27元计算利息，2020年3月17日起至实际还款日止以本金27699.27元计算利息，上述利息计算方式均按《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的方式计算）。 二、吴元雄、林朝祥对上述债务承担连带清偿责任。吴元雄、林朝祥承担保证责任后，有权向陈春香、周志恭追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费696.7元，减半收取计348.35元，由陈春香、周志恭、吴元雄、林朝祥负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林金盛 二〇二〇年四月七日 法官助理黄衍青 书记员苏懿 附： （一）本案相关的法律法规： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。