湖南省江永县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1125民初406号原告：中国工商银行股份有限公司江永支行，统一社会信用代码91431125888645230H，住所地湖南省江永县潇浦镇永明东路146号。负责人：吴勇军，行长。委托诉讼代理人：尹顶，湖南锐杰律师事务所律师。一般授权代理。被告：邱锋斌，男，1973年3月29日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。被告：许艳苹，女，1977年10月15日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，系被告邱锋斌的妻子。被告：江永县房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码：91431125188643154C，住所地湖南省江永县潇浦镇商贸城。法定代表人周自辉，总经理。委托诉讼代理人：邱文彬，男，汉族，1982年5月2日出生，系该公司员工。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司江永支行（以下简称工商银行江永支行）与被告邱锋斌、许艳苹、江永县房地产开发有限责任公司（以下简称江永房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年4月21日依法公开开庭审理了本案，原告工商银行江永支行的负责人吴勇军及委托诉讼代理人尹顶，江永房地产公司的委托诉讼代理人邱文彬到庭参加诉讼，被告邱锋斌、许艳苹经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行江永支行的诉讼请求：1、判令被告邱锋斌立即偿还原告贷款本金5509209.8元以及计算至2019年10月25日的利息（含罚息）414522.91元，合计5923732.71元，并按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿之日止。2、判令原告对被告邱锋斌所有的位于湖南省江永县的房屋处置款在全部借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告许艳苹对被告邱锋斌的上述借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告江永县房地产开发有限责任公司对被告邱锋斌的上述借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任；5、判令各被告承担本案的律师费5000元以及诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。事实与理由：被告邱锋斌因购买个人商用房向原告申请个人购置商用房贷款，于2013年12月12日与原告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告根据被告的申请向起发放个人商用房贷款，金额900万元，用于购买坐落于江永县的商铺，贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息还款，并约定被告江永县房地产开发有限责任公司在原告收到上述房屋抵押他项权证书前为被告邱锋斌的该笔贷款承担连带保证责任，同时被告邱锋斌以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，并于2013年12月13日办理了预告抵押登记。原告依约于2013年12月25日向被告邱锋斌放款900万元，截止至2019年10月25日，被告已经连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告多次催告未果。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人可以宣布本合约和贷款人与借款人其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。根据合同第九条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基础，上浮30%，据此确定的利率以借款凭证为准。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等有借款人承担。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日计收活期贷款利息。故依据合同约定名原告有权去要求被告立即清偿贷款本息、罚息及实现债权的费用等全部债务。被告邱锋斌与许艳苹系夫妻，贷款申请及发放处于夫妻关系存续期间，且被告许艳苹在《个人商用房贷款申请表》签字，声明“该借款为夫妻共同债务”，被告许艳苹知道被告邱锋斌的该笔贷款情况，应对上述债务承担连带清偿责任。根据合同第十条约定，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足借款人正式抵押登记手续办理完毕的，且贷款人收到记载有上述正式抵押信息的房屋他项权证书的，保证人对该项满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。现借款人未办理正式抵押手续，被告江永房地产公司作为保证人应对上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益特提出上述诉请，请求法院依法予以支持。被告邱锋斌、许艳苹未答辩，也未向本院提交证据。被告江永房地产公司辩称，公司只是把商铺卖给邱锋斌，应由被告邱锋斌偿还借款，公司依法承担相应的责任。原告工商银行江永支行为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：工商银行贷款申请表，共同还款责任承诺书，《个人购房借款／担保合同》，个人住房贷款凭证，江永县房预抵字第××号抵押权预告登记证书，还款明细列表，律师代理合同、发票及支付回单，经被告江永房地产公司质证均无异议，经审查，上述证据符合证据“三性”原则，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述，结合庭审质证、认证的证据，本院认定案件事实如下:被告邱锋斌因购置被告江永县房地产开发有限责任公司开发的商铺，向原告工商银行江永支行申请个人购置商用房贷款，2013年12月12日,三方签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告根据被告邱锋斌的申请发放个人商用房贷款，金额900万元，用于购买坐落于江永县㎡的商铺，贷款期限120个月，贷款月利率8.515‰，还款方式为按月等额本息还款，借款人授权贷款人将贷款一次性划入江永县房地产开发有限责任公司的银行账户。同时约定被告邱锋斌以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保。《个人购房借款／担保合同》第十四条约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人可以宣布本合约和贷款人与借款人其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第四条贷款利率约定以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基础，上浮30%，据此确定的利率以借款凭证为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12.日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日计收活期贷款利息。第十条约定，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足借款人正式抵押登记手续办理完毕的，且贷款人收到记载有上述正式抵押信息的房屋他项权证书的，保证人对该项满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2013年12月13日，原告办理了预购商品房抵押权预告登记，证号：江永县房预抵字第××号，附记：抵押权预告登记借款人为邱锋斌，债权数额900万元，期限132个月，根据《物权法》第二条第二款的规定，预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。该预购商品房至今未办理抵押权登记。被告许艳苹作为被告邱锋斌的配偶签订了贷款申请表和抵押合同，并出具了共同还款责任承诺书。2013年12月25日，原告依约已向被告邱锋斌放款900万元，被告邱锋斌后归还了部分借款，但截至2019年10月25日，被告邱锋斌、许艳苹已经连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金5509209.8元，积欠利息（含罚息）414522.91元，合计5923732.71元，原告多次催收未果，遂向本院起诉。本院认为，被告邱锋斌、许艳苹、江永房地产公司与原告工商银行江永支行签订的《个人购房借款／担保合同》以及向原告出具的贷款申请表，被告许艳苹出具共同还款责任承诺书，均是当事人的真实意思表示，内容合法有效，原、被告均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告邱锋斌发放了贷款，但被告邱锋斌未按合同约定按时足额偿还借款本息，且已经连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息构成违约，原告要求被告邱锋斌立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用符合合同约定，本院依法予以支持。被告邱锋斌向原告工商银行江永支行借款期间与被告许艳苹系夫妻关系，并共同签署了贷款申请表，被告许艳苹出具了共同还款责任承诺书，该借款用于购买商铺，应认定基于夫妻双方共同意思表示的借款，被告许艳苹对该债务负有共同偿还的义务，故对原告要求被告许艳苹偿对被告邱锋斌的上述还款义务承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。原告虽为该笔贷款办理了抵押权预告登记，但后未依法办理抵押权登记，未依法取得所抵押物的不动产他项权证，故不能依法享有位于江永县的房屋处置款的优先受偿权，对原告的该项诉请本院依法不予支持。根据《个人购房借款／担保合同》第十条约定，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足借款人正式抵押登记手续办理完毕的，且贷款人收到记载有上述正式抵押信息的房屋他项权证书的，保证人对该项满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告江永房地产公司作为该笔贷款的保证人，在借款人未办理正式抵押登记手续，贷款人未取得房屋他项权证书的情况下，应依合同约定对上述债务承担连带清偿责任，故对原告的该项诉请本院依法予以支持。关于原告要求各被告承担本案的律师费5000元符合合同约定，并提交相应的代理合同及支付凭证，本院依法予以支持；原告诉请的财产保全费、公告费等实现债权的费用，因未向本院提交合法有效的证据证实，对这些实现债权的费用合同虽有约定，但未作具体量化，故对原告的该项请求本院不予支持，原告可另行主张权利。被告邱锋斌、许艳苹经本院合法传唤未到庭，应视为放弃对实体权益的抗辩。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱锋斌于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江永支行偿还借款本金5509209.8元并按借款合同的约定支付至本判决确定履行之日止的利息、罚息和复利以及实现债权的律师费用5000元。二、被告许艳苹对被告邱锋斌的上述还款义务承担连带清偿责任。三、被告江永县房地产开发有限责任公司对被告邱锋斌的上述还款义务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江永支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费53266元，减半收取26633元，由被告邱锋斌、许艳苹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。审判员  蒋公查二〇二〇年四月二十一日书记员  欧阳佳附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务。3、《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。