黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初196号原告：广发银行股份有限公司大庆支行，住所地：大庆市高新区火炬新街和建设路交叉口。负责人：刘文峰，行长。委托诉讼代理人：徐宁，黑龙江智胜律师事务所律师。被告：张艳惠，男，汉族，1967年9月22日出生，住大庆市让胡路区。委托诉讼代理人：曹凯飞，黑龙江欲凌律师事务所律师。被告：黄秀珍，女，汉族，1976年10月24日出生，住大庆市让胡路区。原告广发银行股份有限公司大庆支行（以下简称广发银行）与被告张艳惠、黄秀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭审理了本案。原告广发银行的委托诉讼代理人徐宁、被告张艳惠及其委托诉讼代理人曹凯飞到庭参加了诉讼。被告黄秀珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1．请求解除原告与二被告签订的“生意红”个人信用贷款合同；2．判令二被告立即偿还剩余贷款本金202,222.58元、利息8,787.84元、罚息1,070.52元、复利422.61元，以上合计212,503.55元（计算至2019年9月17日）；并自2019年9月18日起按个人信用贷款条款的约定支付利息、罚息和复利至清偿之日止；3、由二被告承担本案一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费和其他实现债权的费用）。事实和理由：二被告系夫妻关系。2015年10月20日，二被告向原告申请“生意红”个人信用贷款。原告对被告的贷款申请进行审核，并下发个人信用贷款核准通知书（额度），核准被告个人信用贷款额度为27万元；有效期限自2015年11月3日至2020年11月3日止；还款方式为等额本息；还款日为每月22日，贷款月利率为1.5%。个人信用贷款条款中明确约定贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；违约责任：借款人违约贷款人可宣布本条款项下借款人借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本条款；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。原告按约向被告发放了贷款，但被告未按约履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告将利息、罚息及复利计算至2020年3月24日，本息合计为209,867.05元。被告张艳惠辩称：原告诉状中未注明起诉的时间，被告太清楚拖欠原告多少贷款，同时被告也未收到催缴通知书；原告与被告签订的贷款截止时间是2020年11月3日，贷款未到期；被告经营餐饮业，受当前疫情影响大，无法开业，同时还需要承担员工工资等开支，属于不可抗力，被告同意在疫情结束之后继续还款；原告主张的罚息、复利过高，超过年24%。综上，被告同意疫情结束之后继续还款，制定还款计划。被告黄秀珍未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告就其主张向本院提交了以下证据：1．生意人卡（生意红）申请表1份，欲证明2015年10月20日，二被告向原告申请个人信用贷款，申请贷款金额为30万元。贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。经质证，被告张艳惠对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为按照合同约定，原告与被告签订的贷款截止时间为2020年11月3日，现在贷款未到期，原告不应主张还款；原告所主张的罚息、复利过高，超过年化24%，超过部分不应收。2．个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款核准通知书（单笔）各1份，欲证明原告核准被告贷款的授信额度为27万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年11月3日起至2020年11月3日，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月22日。贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。经质证，被告张艳惠对该证据的真实性无异议。3．逾期贷款催缴函、银行对账单各1份，欲证明原告已经将贷款发放至被告账户内，截止2020年3月24日被告尚欠贷款本金184,102.71元、利息18,441.30元、罚息5,509.37元、复利1,813.67元，合计209,867.05元。经质证，被告张艳惠对该证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为所出示的催缴函是开庭前一天打印，被告未收到该催缴函。被告张艳惠认可银行一直在催收，被告也一直在还款，最后的还款时间是2019年12月24日。4．结婚证复印件1份，欲证明两被告系夫妻关系，此笔贷款系婚姻存续期间的贷款，两被告应当共同偿还。经质证，被告对该证据的真实性及证明问题均无异议。被告黄秀珍未到庭应诉，视为放弃质证权利。被告张艳惠对原告提供证据的真实性均无异议，原告提供的证据能证明其主张成立，本院予以采信。被告张艳惠、黄秀珍未向本院提交证据。经审理查明，本案事实如下：被告张艳惠、黄秀珍系夫妻关系，2015年10月20日，二被告因生产经营需要向原告申请借款，提交了生意人卡（生意红）申请表，申请额度为30万元，双方约定借款利率按固定利率执行，月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。2015年11月2日，原告核准被告借款的授信额度为27万元，额度有效期为2015年11月3日至2020年11月3日，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月6日，月利率为1.5%。被告在使用该借款过程中发生违约，截止2020年3月24日，被告积欠本金184,102.71元、逾期利息18,441.30元、罚息5,509.37元、复利1,813.67元，合计209,867.05元未偿还。本院认为，被告向原告申请借款，原告审核后同意借款，双方形成金融借款合同关系，双方应按合同约定及时履行合同义务，被告在使用借款过程中未按时还款，构成违约，应承担继续履行及违约责任。双方在合同中约定，若被告有逾期还款行为发生，原告有权宣布所有借款全部到期，并按罚息利率计算罚息、复利，原告的请求有事实根据和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告张艳惠、黄秀珍签订的“生意红”个人信用贷款合同。二、被告张艳惠、黄秀珍于本判决生效之日起十日内给付原告广发银行股份有限公司大庆支行借款本金184,102.71元，计算至2020年3月24日的利息18,441.30元、罚息5,509.37元、复利1,813.67元，合计209,867.05元。2020年3月25日起至实际清偿日止的利息、罚息及复利仍按原合同约定的标准计付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,224.00元（已减半），由被告张艳惠、黄秀珍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  张孟义二〇二〇年四月十三日书记员  陈洪涛