西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初1244号原告：中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行，住所地西安市劳动南路65号。统一社会信用代码：91610104920603461E。代表人：范军，该行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：西安崇信广告文化传播有限公司，住所地：西安市丰庆路101号陕西西大学苑宾馆401室。统一社会信用代码：91610104575079653W。法定代表人：杨军刚，该公司经理。被告：杨军刚，男，1987年7月7日出生，汉族，住西安市丰庆路101号陕西西大学苑宾馆401室。身份证号：610431198707075310。原告中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行与被告西安崇信广告文化传播有限公司（以下简称崇信公司）、杨军刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚到庭参加了诉讼。被告崇信公司、杨军刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告崇信公司、杨军刚偿还原告借款本金53000元，利息533.14元，罚息431.67元（合计53969.88元）及2019年8月6日后至贷款实际清偿之日产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、判令二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年8月6日，原告与被告崇信公司、杨军刚签订编号为610740007-0091-20191513939的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定由原告向二被告提供总额为人民币53000元的借款额度，借款额度有效期间自2018年8月6日至2019年8月6日。上述协议签订后，原告依约向二被告发放贷款53000元，现该笔贷款已到期，但二被告以种种理由不予还款。截止2019年8月6日。贷款已到期，尚有本金人民币53000元，利息533.14元，罚息431.67元（合计53969.88元）未归还给原告。原告多次催促被告还款未果，故原告提起诉讼，请求法院依法判决。被告崇信公司、杨军刚未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《中国建设银行企业网银客户主管激活确认单》、《小微企业快e贷操作流程介绍》、建总发【2017】182号《中国建设银行“小微快贷”业务管理办法》、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》、《对公活期存款交易明细报表》、《欠款明细打印》。被告未提交证据。根据当事人提交的证据，并结合庭审查明，本院经审理认定事实如下：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾选已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快递、平台快递，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已或得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2018年8月6日，被告崇信公司、杨军刚向原告申请贷款,杨军刚作为共同借款人，经原告审核同意,按照前述贷款流程,与原告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并申请了贷款,合同约定：原告（贷款人、合同乙方）向被告崇信公司（借款人、合同甲方）、杨军刚提供借款额度为53000元整；借款用途为日常生产经营周转；借款额度有效期间为2018年8月6日至2019年8月6日。年利率为LPR利率加222.5基点（1基点=0.01%精确至0.01基点）以此执行,贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；贷款利息按固定利息执行，自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息（日利息=年利/360），按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为甲方应于本合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方违约的情形：甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；合同第十二条第一款约定：因甲方违反本合同任一约定或乙方实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费等）均由甲方承担；现该笔借款已经到期，截至2019年8月6日，崇信公司、杨军刚尚欠原告本金人民币53000元，利息533.14元，罚息431.67元，合计53969.88元未还。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告崇信公司、杨军刚通过网上银行与原告签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立有效。原告依约向崇信公司、杨军刚发放贷款后，崇信公司、杨军刚未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。杨军刚作为涉案借款的共同借款人，应承担共同还款责任，原告有权要求崇信公司、杨军刚还款付息，并承担逾期还款的违约责任。原告主张欠付的借款本金、借期内利息、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截止2019年8月6日，崇信公司、杨军刚尚欠原告本金人民币53000元，利息533.14元，罚息431.67元，合计53969.88元未还，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告西安崇信广告文化传播有限公司、杨军刚于本判决生效之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行借款本金人民币53000元，利息533.14元，罚息431.67元，合计53969.88元（截至2019年8月6日），及自2019年8月7日起至借款实际清偿之日止按照双方合同约定标准计算的利息、罚息、复息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间。）案件受理费1149元，由被告崇信公司、杨军刚负担（原告已预交，被告崇信公司、杨军刚在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。  审    判    长      闵永军审    判    员      铁文静审    判    员      李  君 二Ｏ二Ｏ年四月二十二日 书    记    员      袁  博  1