贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初973号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。 法定代表人：陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赖逸，该公司员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：郭陈，该公司员工。 被告：张某学，男，穿青人，某年某月某日出生，住贵州省纳雍县。 被告：蒋某秀，女，汉族，某年某月某日出生，住贵州省六盘水市钟山区。 被告：张某议，男，穿青人，某年某月某日出生，住贵州省纳雍县。 被告：卢某，男，穿青人，某年某月某日出生，住贵州省纳雍县。 被告：陈某，女，汉族，某年某月某日出生，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：张某鑫，男，穿青人，某年某月某日出生，住贵州省纳雍县。 被告：张某艳，女，穿青人，某年某月某日出生，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称为“富民银行”）与被告张某学、蒋某秀、张某议、张某鑫、陈某、卢某、张某艳金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月23日立案受理后，依法适用简易程序于同年4月13日公开开庭进行审理，原告富民银行委托诉讼代理人赖逸、郭陈，被告张某议、张某鑫到庭参加了诉讼，被告陈某、卢某、张某艳、张某学、蒋某秀经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富民银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张某学、蒋某秀夫妇清偿欠原告人民币借款本金703590.13元，利息及逾期利息19360.34元、复利279.38元，共计723229.85元人民币（以上利息、逾期利息及复利总计暂算至2020年2月16日；之后从2020年2月17日开始所产生的逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至本息实际履行日）。请求判令被告张某议、张某鑫、陈某、卢某、张某艳为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费、保全费等实现债权的费用由被告方承担。庭审时，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令被告张某学、蒋某秀清偿欠原告借款本金703563.11元，2020年4月13日前所欠逾期利息7767.34元，共计711330.45元，2020年4月14日之后的逾期利息及复利按合同约定的逾期利率计算至本息实际还清日。 事实和理由：2018年8月27日，被告张某学在原告办贷大厅与原告签订合同号为6631120180009103的《个人保证借款合同》，合同约定被告张某学借款78万元，借款期限自2018年11月12日起至2019年11月11日止，借款利率为月利率9.60‰，按月结息、到期还本，逾期按约定利率加收50%计罚息，未按期偿付贷款利息，按逾期利率计算支付复息。同日，被告张某鑫、陈某、卢某、张某艳在该借款合同上签字，为被告张某学的债务提供连带保证。同时，被告蒋某秀向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告张某学的债务承担共同还款责任。被告张某议向原告出具《保证函》保证为被告张某学的债务提供连带保证。合同签订后，原告于2018年11月13日向被告张某学交付了借款78万元。但被告张某学、蒋某秀只履行了支付利息的义务，截止2020年4月13日，被告张某学、蒋某秀尚欠原告借款本金703563.11元、利息7767.34元，共计711330.45元。为维护原告的合法权益，请求判决支持原告的诉讼请求。 被告张某学未答辩，未提供证据。 被告蒋某秀未答辩，未提供证据。 被告张某鑫辩称：我给被告张某学担保，向原告借款78万元是事实，但被告张某学未偿还原告借款，我是在接到法院的诉讼文书后才知道。 被告陈某未答辩，未提供证据。 被告卢某未答辩，未提供证据。 被告张某艳未答辩，未提供证据。 被告张某议辩称，我为被告张某学向原告的借款78万元及利息等进行担保是事实。我同意积极履行担保人的职责。恳求法院及银行方面给予协调的机会。 根据双方当事人的陈述及本院采信的证据，本案事实认定如下：2018年8月27日，原告作为贷款人，被告张某学作为借款人，被告张某鑫、陈某、卢某、张某艳作为保证人，签订了合同编号为6631120180009103的《个人保证借款合同》。该合同约定，被告张某学向原告借款78万元，借款期限自2018年11月12日起至2019年11月11日止，借款利率为月利率9.60‰，还款方式为按月结息，到期还本，逾期未偿还借款，在约定月利率9.60‰的基础上加收50%计收罚息等。同日，被告蒋某秀向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其对借款人张某学向原告所借款项、利息、罚息及因原告为实现债权产生的所有费用和损失承担共同偿还责任。被告张某议向原告出具《保证函》，保证为借款人张某学向原告借款78万元及利息、罚息、实现债权产生的费用、损失等承担保证责任。合同签订后，原告向被告张某学交付了借款78万元，被告张某学也依照约定向原告支付了借款期限内的利息。借款期限届满时，被告张某学只偿还了原告借款本金76409.87元，尚欠原告借款本金703590.13元。截止2020年4月13日，被告张某学、蒋某秀尚欠原告借款本金703563.11元、利息7767.34元，共计711330.45元。 另查明，本案借款发生时，被告张某学与被告蒋某秀系夫妻关系，被告张某学与被告蒋某秀于2019年10月23日离婚。 本院确认的上述事实，有原告及被告张某议、张某鑫的陈述、《个人保证借款合同》、《借款借据》、《共同还款承诺书》、《保证函》等证据在卷佐证，这些证据已经庭审质证和本院审查，可以采信。 本院认为：原告与借款人张某学、保证人张某鑫、陈某、卢某、张某艳签订的《个人保证借款合同》、蒋某秀、张某议单独向原告出具《共同还款承诺书》、《保证函》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，系有效合同。借款合同签订后，原告按照约定向被告张某学交付了全部借款，被告张某学也应依照约定全面履行还款付息的义务。借款期限届满后，被告张某学只偿还了原告部分借款，截止2020年4月13日尚欠原告借款本金703563.11元，故原告请求被告张某学偿还借款本金703563.11元的主张，本院予以支持。原告系合法的金融单位，被告张某学占用原告借款本金给原告造成了利息损失，且双方在借款合同中已对借款逾期后如何计算支付逾期利息做了明确约定，该约定未违反法律规定，因此，原告要求被告张某学支付截止2020年4月13日的逾期利息7767.34元，并自2020年4月14日起至借款本金清偿完毕之日止按合同约定承担逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。 该借款发生时，被告蒋某秀与被告张某学系夫妻关系，该责任系被告张某学、蒋某秀的夫妻共同责任。并且，被告蒋某秀向原告出具了《共同还款承诺书》，自愿为被告张某学的该借款及利息、逾期利息等承担共同偿还责任。原告请求被告蒋某秀与被告张某学共同偿还原告借款本息，有事实依据和法律依据，本院予以支持。 被告张某鑫、陈某、卢某、张某艳、张某议作为被告张某学该借款的保证人，保证责任至今在保证期限内，原告请求被告张某鑫、陈某、卢某、张某艳、张某议对被告张某学所欠其借款本金、逾期利息承担连带保证责任，本院予以支持。 关于原告请求被告支付复息的问题。在借期内，被告张某学已经依约履行支付利息的义务，没有产生复息。借款逾期后，被告张某学也支付了原告逾期利息，截止2020年4月13日，也未产生复利。2020年4月14日之后的复利，因借款人已承担了逾期的违约责任即逾期利息，原告再次主张计算借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止的复利，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，故对原告的该项主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告张某学、蒋某秀于本判决生效之日起30日内偿还原告纳雍富民村镇银行股份有限公司借款本金703563.11元，截止2020年4月13日的逾期利息7767.34元，并以借款本金703563.11元为基数按月利率14.4‰计算支付原告纳雍富民村镇银行股份有限公司从2020年4月14日起至所欠借款本金703563.11元清偿完毕之日止的逾期利息。 二、被告陈某、张某艳、卢某、张某鑫、张某议对被告张某学、蒋某秀的上述借款本金、逾期利息向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11600元，适用简易程序审理减半收取5800元，由被告张某学、蒋某秀、张某议、张某鑫、陈某、卢某、张某艳共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  王雯 二〇二〇年四月十三日 法官助理周星星 书记员翟彦霖