福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初398号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临江镇北环中路224号，统一社会信用代码：91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，汉族，1989年3月20日出生，住福建龙岩，系该行员工。 委托诉讼代理人：蓝乐平，男，畲族，1989年6月5日出生，住福建龙岩，系该行员工。 被告：钟茂良，男，汉族，1975年2月2日出生，住福建省武平县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告钟茂良信用卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审 理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告钟茂良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判决钟茂良立即归还该行福万通普惠金融卡尚欠的透支本金29797.95元，并以该本金为基数,支付从2019年3月23日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息和每月按合同约定的最低还款额未偿还部分5%计算的违约金。2.支付从2019年2月23日起至2019年3月22日止的利息280.88元和违约金13.56元。利息和违约金计算方法：①从2019年2月23日起至2019年3月19日止以透支本金29802.46元为基数，按月利率9.75‰计算的利息251.83元。②2019年3月20日以透支本金29798元为基数，按月利率9.75‰计算的利息9.68元。③2019年3月21日至3月22日，以透支本金29797.95元为基数，按月利率9.75‰计算的利息，按月利率9.75‰计算的利息19.37元。④2019年3月22日前产生的账单最低还款额为271.2元，5%的违约金为13.56元。事实与理由：2017年12月15日，经龙岩农商行上杭支行审核同意，钟茂良申请取得该行信用额度为3万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××01）。双方签订了《福建农村信用社农商行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），钟茂良承诺遵守合约各项规则。根据约定，账单日为每月22日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该卡执行的月利率为9.75‰。若持卡人在每期到期还款日前未足额归还利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，且龙岩农商行上杭支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年1月5日起至2019年3月21日止，钟茂良累计透支本金31584.43元，累计归还了5773.66元，其中归还利息3885.59元，违约金101.59元，本金1786.48元。故截止2019年3月21日，该普惠金融卡结欠本金29797.95元。2019年4月19日前，钟茂良未依约支付2019年3月22日该普惠金融卡结出的利息271.2元（该利息系2019年2月23日-2019年3月22日期间透支产生），故该普惠金融卡于2019年4月19日出现逾期。经多次催收，钟茂良仍未归还本息及支付违约金，现诉至法院，请求依法判决。 钟茂良在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未提出答辩。 本院经审理认定事实如下： 2017年12月15日，经龙岩农商行上杭支行审核同意，钟茂良申请取得该行信用额度为3万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××01）。双方签订了《领用合约》，钟茂良承诺遵守合约各项规则。根据约定，账单日为每月22日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该卡执行的月利率为9.75‰。若持卡人在每期到期还款日前未足额归还利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，且龙岩农商行上杭支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。钟茂良从2018年1月5日开始使用该卡透支消费。2019年2月22日账单显示透支本金29802.46元，后钟茂良归还部分本金及利息，2019年3月20日账单显示透支本金29798元。2019年3月21日，钟茂良归还本金0.05元，故截止该日该普惠金融卡结欠本金29797.95元。2019年4月19日前，钟茂良未依约支付2019年2月23日-2019年3月22日期间该普惠金融卡的最低还款额271.2元，故该普惠金融卡于2019年4月19日出现逾期。同时，该期间产生利息280.88元，违约金13.56元。因钟茂良未按约定归还龙岩农商行上杭支行普惠金融卡的透支款并支付利息，龙岩农商行上杭支行诉至法院。 以上事实有龙岩农商行上杭支行提供的申请表、《领用合约》、普惠金融卡明细清单及当事人的陈述等证据证实。 本院认为，龙岩农商行上杭支行与钟茂良签订的《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。钟茂良向龙岩农商行上杭支行办理了授信额度为3万元的金融卡一张，双方建立借款合同关系。钟茂良利用该卡进行透支消费，至2019年3月21日，共结欠透支款本金29797.95元，利息280.88元，违约金13.56元。钟茂良依法应按合约承担违约责任，并限期归还欠款。龙岩农商行上杭支行诉请钟茂良偿还透支款并支付从2019年3月23日起至款清之日止的利息、违约金，如果持卡人钟茂良仍一直未按约还款，在达到一定期间，透支本金的利息和违约金之和将超过年利率24%，故对此后的利息、违约金之和应以不超过尚欠的透支本金按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。钟茂良在本院送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料后，对龙岩农商行上杭支行提供的证据和提出的诉讼请求未提出异议，视为放弃质证权利。钟茂良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、钟茂良应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）透支的本金29797.95元，并以该款为基数，支付从2019年3月23日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息和按合同约定每月最低还款额未偿还部分5%计算的违约金（前述每月利息和违约金之和不超过年利率24%）。 二、钟茂良应在本判决生效后十日内支付从2019年2月23日起至3月22日止尚欠福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融卡透支款产生的利息和违约金总计294.44元。 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费637元，适用简易程序减半收取318.5元，由钟茂良负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  廖华东 二〇二〇年四月八日 书记员  游小兰 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。