山西省陵川县人民法院民事判决书（2020）晋0524民初108号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行。住所地：山西省晋城陵川县古陵路。统一社会信用代码：×××。负责人：王某某，该支行行长。委托诉讼代理人：聂某，男，该支行副行长。委托诉讼代理人：郭某，男，该支行员工。被告：赵某，男，1990年4月21日出生，汉族，农民，住陵川县，公民身份号码：×××。被告：石某（系被告赵某之妻），女，1993年12月1日出生，汉族，住陵川县,公民身份号码：×××。被告：李某，女，1965年12月3日出生，汉族，农民，住陵川县,公民身份号码：×××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行（以下简称邮储银行陵川支行）与被告赵某、石某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行陵川支行委托诉讼代理人聂某、郭某、被告赵某、李某到庭参加诉讼。被告石某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行陵川支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告赵某和被告石某偿还原告截止2019年12月31日的借款本金75578.97元，利息2364.36元，本息合计77943.33元，并从2019年12月31日起，按照合同约定[年利率15%×（1+30%）]支付原告借款利息及罚息，直至全部偿还为止；2.依法判决被告李某对被告赵某和被告石某的借款承担连带偿还责任；3.案件受理费由被告赵某和被告石某负担。事实和理由：被告赵某和被告石某系夫妻关系，2018年12月13日，被告赵某和被告石某以被告赵某的名义与原告签订了一份小额贷款额度借款合同。合同约定，被告赵某向原告在本合同项下的授信借款额度为8万元，额度存续期限最长为三年，额度存续期内前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。从2018年12月13日至2020年12月13日。在额度期限内被告赵某通过手机银行申请贷款7笔分别为：2018年12月13日申请贷款50000元，贷款期限：2018年12月13日-2019年12月13日，还款方式为等额本息，年利率为15%;2018年12月17日申请贷款30000元，贷款期限：2018年12月17日-2019年12月17日，还款方式为等额本息，年利率为15%;2019年4月18日申请贷款25000元，贷款期限：2019年4月18日-2020年4月18日，还款方式为等额本息，年利率为15%;2019年7月20日申请贷款26000元，贷款期限：2019年7月20日-2020年7月20日，还款方式为等额本息，年利率为15%;2019年8月21日申请贷款10000元，贷款期限：2019年8月21曰-2020年8月21日，还款方式为等额本息，年利率为15%;2019年9月21日申请贷款11000元，贷款期限：2019年9月21日-2020年9月21日，还款方式为等额本息，年利率为15%;2019年10月19日申请贷款10000元，贷款期限：2019年10月19日-2020年10月19日，还款方式为等额本息，年利率为15%。以上7笔贷款用途为店面经营资金周转；按照合同约定若不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加30%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2018年12月13日，被告李某与原告签订了小额贷款最高额保证合同，合同约定：被告李某为被告赵某的借款本息承担连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，原告按约定给授信被告赵某8万元借款，但被告赵某并未按约定偿还原告借款本息。截止2019年12月31日，被告赵某尚欠原告借款本金75578.97元、利息2364.36元，本息合计77943.33元。现在已超过合同约定的履行期限，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。原告与被告赵某和被告石某签订的借款合同及原告与被告李某签订的保证合同均合法有效。被告赵某与被告石某在婚姻关系存续期间借款用于家庭经营，该债务属于夫妻共同债务，应共同按照合同约定偿还原告借款本息。被告李某对被告赵某的借款承担连带偿还责任。原告依法诉至法院，请判决支持原告的诉讼请求。被告赵某未递交书面答辩状，庭审时口头辩称，原告主张与被告于2018年12月13日签订小额贷款额度借款合同的事实属实。对原告诉称被告通过手机银行向其申请贷款7笔的事实予以认可。对原告主张截止2019年12月31日尚欠其借款本金75578.97元、利息2364.36元的事实没有异议。原告诉称赵某与石某系夫妻关系是事实。被告同意原告的诉讼请求，只是现在没有偿还能力，待被告具有偿还能力之后，会偿还原告的借款本息。被告李某未递交书面答辩状，庭审时口头辩称，对原告主张的与被告李某签订小额贷款最高额保证合同的事实没有异议。李某与赵某系母子关系。被告也愿意偿还案涉贷款本息，但是现在没有偿还能力。被告石某未答辩。原告邮储银行陵川支行围绕诉讼请求提供了以下证据：1.小额贷款额度借款合同复印件、2.小额贷款最高额保证合同复印件、3.三被告居民身份证复印件、4.结婚证复印件、5.催收影像资料打印件、6.赵某还款流水单。本院组织双方当事人进行了质证，被告赵某、李某对原告提供的上述证据均无异议，被告石某未出庭对原告提供的上述证据发表质证意见，视为放弃庭审举证、质证的权利。本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵某与被告石某系夫妻关系，被告李某与被告赵某系母子关系。2018年12月13日，原告邮储银行陵川支行作为贷款人（甲方）与作为借款人（乙方）的被告赵某签订小额贷款额度借款合同(合同编号：×××)，约定：“本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）捌万元整，（小写）80000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户，需经过甲方同意，变更后的账户应当在甲方开立。放款账户户名、账号以借据的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。具体还款方式在借据中约定。乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其它到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；乙方未充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同、协议项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；……。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施；宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括自然人保证。乙方配偶作为共同借款人同意乙方根据本合同的规定向甲方借款，并同意将与乙方的共同财产用于偿还乙方在本合同项下的全部债务。乙方在本合同项下签署的贷款借据、支用单等单据、文件，均视为乙方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理签署上述单据文件。本合同双方一致通同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖合同专用章后成立并生效。……。本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。小额贷款额度借款合同尾部甲方负责人（或授权代理人）项下王艳慧签名并加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行信贷业务合同专用章，乙方项下被告赵某签名并捺印。乙方配偶作为共同借款人项下被告石某签名并捺印。”同日，原告邮储银行陵川支行作为债权人（甲方）与作为保证人（乙方）的被告李某签订小额贷款最高额保证合同(合同编号：×××)，约定：“乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同（赵某与甲方于2018年12月13日签订的编号为×××的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”）项下的债务向甲方提供最高额保证，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。本合同担保的范围（主合同项下债务本金为人民币大写捌万元整，本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息包括利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项，包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等，甲方为实现债权与担保权利发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师等）的100%。本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月13日至2020年12月13日。本合同所设立的保证为连带责任保证。甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。乙方完全了解主合同的内容，乙方签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实。出现以下情况之一的，乙方在本合同项下即构成违约：未按本合同的约定及时履行保证责任。……。乙方违约的，甲方有权采取以下一项或多项措施：要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失（包括但不限于甲方遭受的主合同项下贷款本金、利息和费用的损失）。除非有可靠、确定的相反证据，甲方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，甲方制造或保留的债务人办理提款、还款、支付利息等业务过程中发生的单据、凭证及甲方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明主合同项下债权关系的确定证据。乙方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由甲方单方制作或保留而提出异议。本合同的未尽事宜，应按照本合同所担保的主合同的有关条款解释或处理。本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系方式均以本合同专属条款第一条记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。本合同自乙方签字并按手印及甲方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖合同专用章之日起生效。……。小额贷款最高额保证合同尾部甲方负责人（或授权代理人）项下王艳慧签名并加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行信贷业务合同专用章，乙方项下被告李某签名并捺印。”2018年12月13日，原告邮储银行陵川支行依约向被告赵某发放贷款50000元，借款期限自2018年12月13日起至2019年12月13日止，年利率15％，还款方式等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金41140.78元，尚欠本金8859.22元，利息847.50元。2018年12月17日，原告邮储银行陵川支行向被告赵某发放贷款30000元，借款期限自2018年12月17日起至2019年12月17日止，年利率15％，还款方式是等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金24684.38元，尚欠本金5315.62元，利息588.5元。2019年4月18，原告邮储银行陵川支行向被告赵某发放贷款25000元，借款期限自2019年4月18日起至2020年4月18日止，年利率15％，还款方式是等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金12034.37元，尚欠本金12965.63元，利息473.75元。2019年7月20日，原告邮储银行陵川支行向被告赵某发放贷款26000元，借款期限自2019年7月20日起至2020年7月20日止，年利率15%，还款方式是等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金6141.28元，尚欠本金19858.72元，利息276.7元。2019年8月21日，原告邮储银行陵川支行向被告赵某发放贷款10000元，借款期限自2019年8月21日起至2020年8月21日止，年利率15%，还款方式是等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金1564.88元，尚欠本金8435.12元，利息129.5元。2019年9月21日，原告邮储银行陵川支行向被告赵某发放贷款11000元，借款期限自2019年9月21日起至2020年9月21日止，年利率15%，还款方式是等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金855.34元，尚欠本金10144.66元，利息32.5元。2019年10月19日，原告邮储银行陵川支行向被告赵某发放贷款10000元，借款期限自2019年10月19日起至2020年10月19日止，年利率15%，还款方式是等额本息。至2019年12月31日止，被告赵某偿还本金0元，尚欠本金10000元，利息15.91元。截止2019年12月31日，被告赵某尚欠原告邮储银行陵川支行借款本金共计75578.97元、利息2364.36元，本息合计77943.33元。原告邮储银行陵川支行于2020年1月15日诉至本院。本院认为，原告邮储银行陵川支行与被告赵某签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立并有效，双方均应按约履行己方义务。原告邮储银行陵川支行依约向被告赵某发放贷款后，被告赵某应当按照约定的期限偿还本息。截止2019年12月31日，被告赵某尚欠原告邮储银行陵川支行借款本金75578.97元、利息2364.36元，本息合计77943.33元（截止2019年12月31日，被告赵某就案涉小额贷款额度借款合同项下共计七笔贷款均未按约全面偿还原告借款本息，其中贷款止期为2019年12月13日的贷款尚欠本金8859.22元，利息847.50元；贷款止期为2019年12月17日的贷款尚欠本金5315.62元，利息588.5元；贷款起期为2019年10月19日的贷款10000元偿还本金0元）。被告赵某的上述行为显系违约行为，依法应承担违约责任。本案中，原告与被告赵某签订的小额贷款借款合同明确约定“乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其它到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；乙方未充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同、协议项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；……。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施；宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。”现原告请求向被告赵某提前收回贷款并要求支付相应利息及罚息的诉讼请求，符合上述约定，应予支持。故原告主张要求被告赵某偿还原告截止2019年12月31日的借款本金75578.97元、利息2364.36元，本息合计77943.33元，并从2020年1月1日起按合同约定[年利率（15%+15%×30%）]继续支付原告借款利息及罚息直至全部偿还为止的诉讼请求，既具有合同依据，亦符合法律规定，本院予以支持。原告主张要求被告赵某从2019年12月31日起按合同约定[年利率（15%+15%×30%）]继续支付原告借款利息及罚息直至全部偿还为止的诉讼请求，与事实不符且理据不足，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原、被告双方约定逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%（罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。）即逾期执行年利率19.5%（15%+15%×30%）。故被告赵某应按照年利率19.5%支付原告逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告赵某、石某系夫妻关系，二被告在婚姻关系存续期间向原告借款用于共同经营，对该笔借款清楚、知晓，并共同在案涉《小额贷款额度借款合同》上签名、捺印，该借款属于夫妻共同债务，应由被告赵某与被告石某共同偿还。原告主张要求二被告归还涉案债务，事实清楚、证据充分、于法有据，本院予以支持。原告邮储银行陵川支行作为债权人与作为保证人的被告李某签订的小额贷款最高额保证合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，当事人均应按约履行己方义务。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同约定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告李某自愿为被告赵某、石某的贷款提供担保，承担连带清偿责任，并与原告邮储银行陵川支行签订小额贷款最高额保证合同，合同约定保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年，原告于保证期间内提起诉讼要求被告李某承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。原告主张被告李某对被告赵某、石某的涉案借款本息承担连带偿还责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第二十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告赵某、石某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行借款本金75578.97元及截止2019年12月31日的借款利息2364.36元，并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行自2020年1月1日起至借款本息清偿之日止按照年利率19.5%计算的利息；二、被告李某就本判决上述第一项确定的债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陵川县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1748元，减半收取计874元，由被告赵某、石某、李某均等负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于晋城市中级人民法院。审判员 董海忠 二〇二〇年四月二十二日书记员 秦旸谨