江苏省句容市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1183民初1010号原告：中国农业银行股份有限公司句容市支行，住所地句容市崇明东路2号。法定代表人：戴洪清，系该支行行长。委托诉讼代理人：胡君承，系该行职工。委托诉讼代理人：成明慧，系该行职工。被告：**生，男，1994年11月8日出生，汉族，住句容市茅山风景区。被告：蔡苗苗，女，1994年10月6日出生，汉族，住句容市。被告：江苏基尔特置业有限公司，住所地句容市华阳镇华阳北路（国土局南）。法定代表人：徐钧朋。委托诉讼代理人：喻兴琴，系该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司句容市支行（以下简称农业银行）与被告**生、蔡苗苗、江苏基尔特置业有限公司（以下简称基尔特公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人胡君承、成明慧、被告**生、蔡苗苗、被告基尔特公司的委托诉讼代理人喻兴琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告**生、蔡苗苗归还贷款本金665577.18元、利息12357.45元，合计677934.63元（利息已计算至2020年1月1日，自2020年1月2日起至实际给付之日止的利息按原合同约定计算）；2.若被告**生、蔡苗苗不履行还款义务，则判决被告基尔特公司承担连带保证担保责任；3、诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2017年5月27日，原、被告签订编号为32020120170107880号的《个人购房担保借款合同》一份，约定由原告为被告**生提供690000元贷款，双方约定年利率为4.41%，于2047年5月26日到期，还款方式为按月等额偿还。被告蔡苗苗系被告**生之妻，对上述贷款承担共同还款责任，被告基尔特公司承担连带保证担保。上述贷款发放后，被告**生未能按月还款，截止2020年1月1日，被告已经累计逾期超过五期，目前尚欠贷款本金665577.18元、利息12357.45元。原告根据合同约定，有权宣布该贷款提前到期，故起诉至法院。被告**生辩称，被告**生与蔡苗苗共同购买城市峰境房屋，总价99万，首付30万，在原告处办理了贷款69万。由于之前**生和蔡苗苗离婚纠纷没有妥善解决，导致该笔贷款没有按时交纳，现离婚纠纷已解决，二被告约定该套住房房屋和贷款由**生承担，对于之前未及时交纳贷款一事被告**生感到内疚，以后一定会按时交纳贷款，请求原告撤诉给被告一次机会。被告蔡苗苗辩称，被告蔡苗苗已经与被告**生离婚，双方约定案涉贷款由**生负责偿还，故被告蔡苗苗不应承担还款义务。被告基尔特公司辩称，如果原告同意被告**生的意见，被告基尔特公司亦同意该意见。若基尔特公司承担了还款责任，有权向被告**生追偿。本院经审理认定事实如下：2017年5月27日，原告农业银行（作为贷款人/抵押权人）与被告**生（作为借款人/抵押人）、蔡苗苗（作为抵押人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定**生向农业银行借款690000元，用于购买位于句容市城市不动产；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，贷款人从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同另约定，合同项下的借款担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人基尔特公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间自借款发放日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。**生、蔡苗苗以其购买的位于句容市城市不动产作抵押担保。合同还约定，在合同履行期间，出现借款人未按期足额偿还借款等情形，即构成借款人违约，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。合同还对其他事项作了约定。2017年7月1日，农业银行向**生发放贷款690000元，**生在借款凭证中签字确认，借款凭证载明借款日期为2017年7月1日，到期日期为2047年5月26日。贷款发放后，被告**生偿还部分借款本息，后未能按期足额偿还。截止到2020年1月1日，被告尚欠贷款本金665577.18元、利息12357.45元，合计677934.63元。另查明，**生、蔡苗苗所购房屋尚未办理抵押登记手续。被告**生与被告蔡苗苗原系夫妻关系，双方于2017年4月26日办理结婚登记手续，后于2020年3月16日办理离婚登记手续，两被告在离婚协议书中约定，案涉贷款由被告**生负责偿还。以上事实，由原、被告提交的个人购房担保借款合同、借款凭证、交易明细、身份证明、结婚证复印件、离婚证、离婚协议书及原、被告的庭审陈述予以证实。本院认为，原告农业银行与被告**生、蔡苗苗签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。农业银行按约向**生发放了贷款，但**生多次未能按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，农业银行有权依据合同约定提前收回已发放的全部贷款，故对农业银行要求**生清偿剩余借款本息的诉请，本院予以支持。被告蔡苗苗作为抵押人在贷款协议上签名，表明其对**生的该笔借款是知情且认可的，该笔债务的发生是基于**生与蔡苗苗在夫妻关系存续期间夫妻双方共同的意思表示，故应认定为夫妻共同债务，双方在办理离婚登记手续时对债务的约定并不能对抗第三人，蔡苗苗应对上述借款本息承担共同清偿责任。基尔特公司自愿为被告**生的借款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间自借款发放日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，因案涉房产至今未办理抵押登记手续，故基尔特公司依约应当承担连带保证责任，故对农业银行要求基尔特公司对**生、蔡苗苗所欠借款本息承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。被告基尔特公司承担保证责任后，有权向被告**生、蔡苗苗追偿。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告**生、蔡苗苗于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司句容市支行借款本金665577.18元及利息(2020年1月1日之前的利息为12357.45元，自2020年1月2日起至实际给付之日止的利息按照原、被告双方于2017年5月27日签订的《个人购房担保借款合同》约定计付）；二、被告江苏基尔特置业有限公司对被告**生、蔡苗苗上述给付义务承担连带清偿责任。被告江苏基尔特置业有限公司承担保证责任后，有权向被告**生、蔡苗苗追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10580元，减半收取5290元，由被告**生、蔡苗苗负担（此款原告已预交，被告**生、蔡苗苗于本判决生效之日起十日内将此款给付原告，被告江苏基尔特置业有限公司对此款承担连带还款责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审 判 员 陆玉婷二〇二〇年四月十六日法官助理 秦 洁书 记 员 李 璐