湖南省株洲市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘02民终746号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司株洲分行，营业场所湖南省株洲市天元区天台路35号。 负责人：喻毅彦，系该行行长。 委托诉讼代理人：黄志勇，男，汉族，1967年3月4日出生，住湖南省株洲市天元区。系该行职工，代理权限为特别授权（代为承认、放弃、变更诉讼请求，提出上诉、反诉、接受和解、调解、签收法律文书）。 委托诉讼代理人：刘谦，男，汉族，1966年11月1日出生，住湖南省株洲市天元区。系该行职工，代理权限为特别授权（代为承认、放弃、变更诉讼请求，提出上诉、反诉、接受和解、调解、签收法律文书）。 被上诉人（原审被告）：株洲市文氏贸易有限责任公司，住所地湖南省株洲市芦淞区新华西路12号天顺楼1804号。 法定代表人：王雯亮。 被上诉人（原审被告）：王雯亮，男，汉族，1976年4月30日出生，住湖南省株洲市荷塘区。 上诉人中国工商银行股份有限公司株洲分行（以下简称中国工商银行株洲分行）因与被上诉人株洲市文氏贸易有限责任公司（以下简称株洲文氏贸易公司）、王雯亮信用卡纠纷一案，不服湖南省株洲市天元区人民法院（2019）湘0211民初1965号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月13日立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。 中国工商银行株洲分行上诉请求：1、撤销一审判决第一项，改判株洲文氏贸易公司于本判决生效之日起十日内向上诉人偿还本金2519173.07元，利息及违约金2586002.13元（利息及违约金暂计至2019年6月27日，之后利息及违约金按领用合约约定计算至实际清偿日止）；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决依据最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》不予支持上诉人的复利的诉讼请求，属适用法律错误。该《批复》依据的《信用卡业务管理暂行办法》已废止，现实施的《银行卡业务管理办法》规定信用卡利息可以计收复利。 株洲文氏贸易公司、王雯亮未予答辩。 中国工商银行株洲分行向一审法院起诉请求：1、判令解除我行与株洲文氏贸易公司签订的《中国工商银行特约商户协议书》，偿还原告公司逸贷分期本金2,519,173.07元，利息和违约金2,586,002.13元(利息和违约金暂计算至2019年6月27日，之后利息计算至借款全部清偿之日止)；2、判决担保人王雯亮对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案的诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：1、判令被告偿还原告公司逸贷分期本金2,519,173.07元，利息和违约金2,586,002.13元(利息和违约金暂计算至2019年6月27日，之后利息计算至借款全部清偿之日止)。 一审法院经审理查明：2014年5月17日，被告株洲文氏贸易公司在原告中国工商银行株洲分行处填写牡丹信用卡申请表（商务卡），申请办理牡丹人民币贷记卡一张。原告审核被告的申请后,同意为被告办理一张授信额度为300万元的小微商户逸贷公司业务卡，卡号为62×××90，该卡指定持卡人为被告王雯亮。被告株洲文氏贸易公司在申请办理该信用卡时承诺自愿遵守领用合同的各项规则。该信用卡领用合同约定：申领单位在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领单位可按照工商银行对账单标明的最低还款额，按照最低还款额规定还款，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从信用卡账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息；申领单位未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领单位连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行有权停止其信用卡的使用。该信用卡申请过程中，被告王雯亮向原告出具《担保函》，承诺为被告株洲文氏贸易公司向原告申领的牡丹信用卡提供连带责任保证。保险责任范围为：被保证人（株洲文氏贸易公司）与原告所签订的《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》及《小微商户逸贷公司卡义务补充协议》项下因循环使用牡丹信用卡额度而发生的全部债务（包括信用额度内及超过信用额度透支的本息、滞纳金、追索费用等）和发卡机构实现担保债权的费用。保证期间为：自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，发卡机构依约要求被保证人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。保证期间内，发生对被保证人收费项目或标准的变化、利率的调整、被保证人中途换领新卡、牡丹信用卡信用额度在《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》有效期内调高或调低等情形的，保证人仍对该牡丹信用卡项下产生的全部债务承担清偿责任。领取该信用卡后，被告株洲文氏贸易公司于2014年6月28日在株洲金辉科发有限公司发生五笔消费，金额分别为180000元、789000.08元、685211.11元、625788.88元、497891.11元，被告株洲文氏贸易公司于2014年8月13日在株洲金辉科发有限公司进行一笔消费，金额为19862元。上述六笔消费共计2797753.18元，被告株洲文氏贸易公司为上述六笔消费均申请了期数为24期的分期还款。被告株洲文氏贸易公司在使用信用卡的过程中，于2015年5月27日后再没有履行还款义务。原告分别于2015年3月6日、2015年4月27日、2015年10月27日、2016年3月15日、2017年1月12日、2017年6月1日向被告王雯亮发出书面还款催告函，催促被告及时还款。但被告未履行还款义务，原告遂向本院提起诉讼，请求判如所请。另查明：截止至2019年6月27日，被告株洲文氏贸易公司信用卡透支本金2519173.07元。 一审法院认为，本案系信用卡纠纷。被告株洲文氏贸易公司系自愿在原告处签订信用卡申领表，原告经审查后同意被告的申请。双方基于信用卡领用合约、信用卡章程所形成的合同关系依法成立有效，受法律保护。被告未按约定还款，构成违约，应承担支付本金、透支利息及违约金的违约责任。但原告主张的复利，根据《最高人民法院》精神，不予支持。关于透支利息，根据双方合同约定，透支利息以尚欠本金2,519,173.07元为基数，利率按0.05%/天，从被告文氏贸易公司借款之日即2014年6月28日起计算至借款清偿之日止。关于违约金，截止至2019年6月27日的违约金为27,000元，2019年6月28日之后的违约金按每月500元计算，直至本息清偿之日止。根据被告王雯亮出具的《担保函》，被告王雯亮承诺对被告株洲文氏贸易公司信用卡透支本息、违约金承担连带责任保证，原告在本案中要求被告王雯亮对案涉信用卡透支本息及违约金承担连带清偿责任符合法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、限被告株洲市文氏贸易有限责任公司于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司株洲分行偿还借款本金2,519,173.07元、利息（以尚欠本金2,519,173.07元为基数，利率按0.05%/天，从2014年6月28日起计算至借款清偿之日止）、违约金27,000元（截止至2019年6月27日的违约金为27,000元，2019年6月28日之后的违约金按每月500元计算至借款清偿之日止）；二、被告王雯亮对本判决第一项确定的债务承担连带偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司株洲分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47,536元,由被告株洲市文氏贸易有限责任公司、王雯亮共同承担44,838元，由原告中国工商银行股份有限公司株洲分行承担2698元。 二审中，双方当事人未提交新证据。本院对一审采信的证据和查明的事实予以确认。 本院认为，本案系信用卡纠纷。根据双方签订的信用卡领用合约约定，中国工商银行株洲分行对株洲文氏贸易公司不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从信用卡账户中扣收（含透支扣收）。上述约定没有违反法律禁止性规定，合法有效，故本院对中国工商银行株洲分行要求计收透支利息复利的诉请予以支持。《最高人民法院》已失效，原审法院适用该《批复》驳回中国工商银行株洲分行计收复利的诉请不当。综上，上诉人中国工商银行株洲分行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销湖南省株洲市天元区人民法院（2019）湘0211民初1965号民事判决； 二、限株洲市文氏贸易有限责任公司于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司株洲分行偿还本金2519173.07元，利息及违约金2586002.13元（利息及违约金计至2019年6月27日，之后利息及违约金按信用卡领用合约约定计算至实际清偿日止）； 三、王雯亮对上述第二项判决确定的债务承担连带偿还责任。 如株洲市文氏贸易有限责任公司、王雯亮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费47536元，二审案件受理费6250元，合计53786元，由株洲市文氏贸易有限责任公司、王雯亮共同负担。 本判决为终审判决。 审判长  祁湘清 审判员  彭德华 审判员  肖 晶 二〇二〇年四月二十七日 书记员  梁 琨