福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初729号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行，住所地永泰县樟城镇较场路1号泰盛豪庭一层1-7号。 负责人：林香清，行长。 委托诉讼代理人：蔡瑞瑶，福建国富律师事务所律师。 被告：方央涌，男，1988年12月18日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告：吴金仙，女，1990年1月27日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告：方乃捷，男，1974年2月8日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告：王长美，女，1972年1月24日出生，汉族，福建省南平市浦城县人，住福建省永泰县。 被告：方芬齐，男，1984年12月24日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与被告方央涌、吴金仙、方乃捷、王长美、方芬齐金融借款合同纠纷一案， 本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行委托诉讼代理人蔡瑞瑶到庭参加诉讼，被告方央涌、吴金仙、方乃捷、王长美、方芬齐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向本院提出诉讼请求：1、方央涌、吴金仙立即向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行偿还贷款本金人民币49999元及相应利息（含贷款期间内利息、罚息、复利，暂计至2020年1月2日止为人民币511.23元，此后的利息、罚息、复利按相应借款合同约定计算至本息实际清偿之日止）；2、方央涌、吴金仙承担中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现本案债权而支出的律师费2000元；3、方芬齐、方乃捷、王长美对上述第1、2项诉讼请求项下债务款项承担连带清偿责任；4、案件诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费、其他申请费等）由方央涌、吴金仙、方乃捷、王长美、方芬齐共同承担。事实与理由：2019年1月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与方央涌、方乃捷、方芬齐签订《小额贷款联保协议书》一份，约定：三人自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；自2019年1月15日起至2021年1月15日止，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行可根据任一被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。联保小组成员自愿为贷款提供连带责任保证，且不需逐笔办理保证手续，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现债权所支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。联保小组成员配偶同意作为本协议联保小组成员而从事的借款或担保行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。吴金仙作为方央涌的配偶、王长美作为方乃捷的配偶也分别在该协议书配偶栏处签字捺印。2019年1月15日，方央涌、吴金仙与中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行签订一份《小额贷款额度借款合同》。约定：1、方央涌、吴金仙向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行贷款5万元用于购货。借款期限自2019年1月15日至2020年1月15日，年利率14.58%；2、采用阶段性等额本息还款法，借款前壹拾伍个月借款人按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按等额本息还款法偿还；3、借款人不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4、借款人违反合同任一条款，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权提前收回贷款并要求借款人赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。各被告向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行出具送达地址确认书，提供了其用于接受法律文书的送达地址，若该地址无人签收法律文书的，文书寄送日视为送达日期。2019年1月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行即向方央涌、吴金仙发放贷款人民币5万元。借款期间，方央涌、吴金仙未依约向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行还本付息。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行就此宣布该笔贷款提前到期，方央涌、吴金仙应立即向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行偿还借款本息。截至2020年1月2日，方央涌、吴金仙尚欠借款本金人民币5万元及相应利息、罚息、复利511.23元。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现债权已向福建国富律师事务所支付律师费2000元。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与五被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》系各方真实意思表示，内容亦不违背法律强制性规定，该两份合同合法有效，应当予以确认，各方应按合同约定履行义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行依约向方央涌、吴金仙发放贷款5万元，方央涌、吴金仙本应按约定偿还借款，但其在偿还部分本金及利息后逾期未归还借款，其行为已构成违约。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权要求方央涌、吴金仙偿还尚欠借款本金及利息并承担相应的违约责任。根据担保法有关规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行亦有权在保证期间内向方央涌、吴金仙的连带责任保证人方芬齐、方乃捷、王长美主张还款权利。 方央涌未作答辩。 吴金仙未作答辩。 方乃捷未作答辩。 王长美未作答辩。 方芬齐未作答辩。 本院经审理认定事实如下：方央涌、吴金仙于2014年2月26日登记结婚。方乃捷、王长美于2015年3月2日登记结婚。2019年1月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行（甲方）与联保小组成员方央涌、方乃捷、方芬齐（乙方）签订一份编号为3599994Q219017613380《小额贷款联保协议书》。合同约定：1.乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；2.乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；3.乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；4.任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；5.根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约,甲方为实现债权所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；6.乙方的配偶同意为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；7.从2019年1月15日起至2021年1月15日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。吴金仙作为方央涌配偶、王长美作为方乃捷配偶也分别在该协议书上配偶栏处签名捺印。2019年1月15日，方央涌、吴金仙（乙方）作为共同借款人与中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行（甲方）签订一份《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599994Q219017613380-2）。合同约定：1.授信额度金额为人民币5万元，额度存续期间最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；2.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；3.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；4.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率贷款利率约定的利率基础上加收30%确定；5.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；停止发放贷款；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）……。2019年1月15日，方央涌作为借款人在《中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行个人贷款（手工）借据》上签名捺印，借款金额人民币5万元，借款期限2019年1月15日至2020年1月15日，年利率14.58%，借款用途购货，还款方式阶段性等额本息。2019年1月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向方央涌发放贷款人民币5万元。方央涌、吴金仙、方乃捷、王长美、方芬齐向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行出具《送达地址确认书》，确认接受各类法律文书的送达地址。方央涌、吴金仙借款之后没有依约还款，截止2020年1月2日，结欠中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款本金人民币49999元及相应利息、罚息、复利511.23元。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现本案债权委托福建国富律师事务所诉讼，支付律师代理费人民币2000元。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行分别与方央涌、吴金仙、方乃捷、王长美、方芬齐签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方应按合同约定全面履行义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行依约向方央涌发放贷款人民币5万元，方央涌未按约定期限还本付息构成违约。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权要求方央涌偿还尚欠借款本金人民币49999元及利息、罚息、复利和承担相应的违约责任。吴金仙在《小额贷款额度借款合同》中签字确认为共同借款人，故其应与方央涌共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行承担还款责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行要求方央涌、吴金仙偿还至还清之日止的利息、罚息、复利累计金额不得超过借款年利率24%，超过部分不予保护。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行因本案诉讼支出的律师代理费人民币2000元，根据合同约定，该费用应由方央涌、吴金仙承担。方乃捷、王长美、方芬齐为上述借款承担连带责任保证。根据担保法有关规定，连带责任的保证人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权在保证期间内要求方乃捷、王长美、方芬齐承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向方央涌、吴金仙追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方央涌、吴金仙应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款本金人民币49999元及利息、罚息、复利（暂计至2020年1月2日止为511.23元，此后利息、罚息、复利按合同约定计付至款项还清之日止，但总计不得超过借款年利率24%）； 二、方央涌、吴金仙应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行律师代理费人民币2000元； 三、方乃捷、王长美、方芬齐对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向方央涌、吴金仙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1112元，减半收取556元，由方央涌、吴金仙、方乃捷、王长美、方芬齐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  胡贤明 二〇二〇年四月二十四日 书记员  黄晶晶 附：本案适用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。