湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初2182号 原告：富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司。 负责人：陈江波，总经理。 委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。 被告：夏巧华。 被告：王建军。 原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司（以下简称“富登小贷公司”）与被告夏巧华、王建军借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日受理后，富登小贷公司向本院申请诉讼财产保全，本院依法作出（2019）鄂0802民初2182号民事裁定书，对王建军所有的位于荆门市东宝区金虾路xx号x幢的房屋予以查封。本院依法适用普通程序对本案公开开庭进行了审理，富登小贷公司的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼，被告夏巧华、王建军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。 富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令夏巧华偿还贷款本金213000.97元、利息6837.33元、罚息12993.06元、账户服务费36720元，合计269551.36元（利息、罚息暂计算至2019年5月22日，此后的利息、罚息按合同约定计算至借款本息清偿之日止）；2.判令夏巧华承担富登小贷公司为实现上述债权而发生的各项费用；3.判令王建军对夏巧华的上述债务承担连带清偿责任；4.判令富登小贷公司对被告提供担保的位于荆门市东宝区金虾路xx号x幢x层的房屋拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年5月14日，富登小贷公司与夏巧华、王建军签订《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》，约定：富登小贷公司向夏巧华提供总额为347800元的授信额度，授信额度使用期限共62个月，并确认富登小贷公司实际提供的贷款金额为240000元，贷款期限为60个月（2018年5月22日至2023年5月21日），富登小贷公司每月固定收取账户服务费720元，夏巧华以等额本息方式每月还付本息及费用，每期应还款总额为6159.87元，富登小贷公司从夏巧华指定提款和还款专用账户按月扣缴其当期应还本息及费用。《授信合同》还约定，由王建军为夏巧华在合同项下所负债务提供连带责任保证；当富登小贷公司无法正常、及时从夏巧华账户扣款或扣款不足额的，视为夏巧华违约，富登小贷公司有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求夏巧华、王建军立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，夏巧华逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向富登小贷公司支付逾期罚息。《最高额抵押担保合同》约定王建军以其所有的位于荆门市东宝区金虾路xx号x幢2层的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，富登小贷公司依约向夏巧华足额发放贷款240000元，但夏巧华从2019年3月22日出现逾期，未依约履行还款义务。 夏巧华、王建军未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 富登小贷公司围绕诉讼请求，向本院提交了以下证据：《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》、放款凭证、还款明细、不动产登记证明。本院经审查认为，上述证据形式合法，内容真实，能够证明案件事实，本院对其关联性、合法性、真实性予以采信。 根据上述采信的证据结合庭审中原告的陈述，本院对本案事实认定如下： 2018年5月14日，夏巧华作为借方、富登小贷公司作为贷方、王建军作为连带保证人签订合同编号为富登鄂资服xxxxx的《授信合同》，约定富登小贷公司为夏巧华提供总额为347800元的授信额度，上述额度内取得的所有贷款均用于购买原材料/存货。授信额度使用期限自2018年5月14日至2023年7月13日止共62个月。该合同项下贷款为有抵押担保借款，仅对已提款部分计收利息，具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《还款计划表》。若夏巧华逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向富登小贷公司支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。王建军为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及富登小贷公司为追索债权而发生的所有费用承担连带责任保证。同日，夏巧华、王建军与富登小贷公司签订《最高额抵押担保合同》，约定二人以其所有的位于荆门市东宝区金虾路xx号x幢x层的房屋提供抵押担保，担保范围为2018年5月14日至2023年7月13日期间双方签订的各份主合同项下的本金及其所衍生的相关附加债权。合同签订后，双方对上述抵押财产办理了最高额抵押登记。 2018年5月14日，夏巧华与富登小贷公司签订《额度使用确认书》，约定夏巧华提款240000元；提款使用期限为60个月，从2018年5月22日起至2023年5月21日止，前述起点时间与实际放款转账时间不一致的，以实际放款之日起计算，截止时间相应顺延；富登小贷公司每月固定收取账户服务费720元，贷款还款采取等额本息方式，每期应还本息及费用6159.87元，贷款审批手续费为3600元，一次性计收。2018年5月22日，富登小贷公司向夏巧华账户转款240000元，并扣划审批手续费3600元。 2018年6月22日至2019年3月22日，夏巧华共计还款55490.96元，其中偿还本金26999.03元，支付截至2019年2月22日的利息21959.80元、服务费6480元，支付罚息52.13元。 本院认为，富登小贷公司系经相关部门审批从事小额贷款业务，其与二被告签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》是当事人真实意思表示，合同内容未违反法律禁止性规定，合法有效，各方当事人应按照合同约定履行义务。富登小贷公司按照约定向夏巧华发放借款后，夏巧华未按照合同约定的还款计划偿还借款本息，构成违约，应承担偿还借款本息的违约责任。 关于借款本金及利息的确定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，本案中以贷款审批手续名义扣划的3600元不宜认定为本金，应予扣除，故富登小贷公司实际出借的本金为236400元，扣减夏巧华已偿还的本金26999.03元，则本金尚欠209400.97元。关于利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”；第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。本案中，双方签订的《额度使用确认书》约定每月偿还本息及费用6159.87元，如夏巧华逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。双方约定的逾期利息明显超出法律规定，且夏巧华已偿还利息至2019年2月22日，故2019年2月23日以后的逾期利息应以209400.97元为基数，按年利率24%计算至清偿之日止。富登小贷公司超出法律规定部分的诉讼请求，本院不予支持。 关于富登小贷公司主张实现担保权的请求。王建军对夏巧华的上述债务承担连带责任保证，夏巧华、王建军以其共同所有的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，现夏巧华未按合同约定还款，符合担保权实现的条件，故本院对富登小贷公司提出的王建军对夏巧华的上述债务承担连带清偿责任，同时对抵押物拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 关于富登小贷公司主张的实现债权的费用，因未实际产生，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告夏巧华于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司借款本金209400.97元及利息（以209400.97元为基数，按年利率24%自2019年2月23日计算至清偿之日止）； 二、被告王建军对被告夏巧华的上述债务承担连带清偿责任； 三、原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司对被告王建军提供抵押担保的位于荆门市东宝区金虾路xx号x幢的房屋拍卖、变卖的价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5343元，诉讼财产保全申请费1868元，共计7211元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司负担1298元，被告夏巧华、王建军负担5913元，。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，账号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  邵国平 人民陪审员  樊泽兰 人民陪审员  李凤英 二〇二〇年四月二十日 法官助理李利娟 书记员蒋梦妮