四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初399号 原告：中国工商银行股份有限公司简阳支行，营业场所四川省简阳市北街64号，统一社会信用代码915120812068578949。 负责人：杨磊，该支行行长。 委托诉讼代理人：袁小飞，四川时代经纬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李海，四川时代经纬律师事务所律师。 被告：尹立自，男，1987年5月28日出生，汉族，住四川省简阳市石盘街道。 原告中国工商银行股份有限公司简阳支行（以下简称工行简阳支行）与被告尹立自金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行简阳支行的委托诉讼代理人袁小飞到庭参加诉讼，被告尹立自经本院合法传唤正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 工行简阳支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除工行简阳支行与尹立自之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2．判令尹立自立即支付借款本金191,457.59元及利息906元（利息暂计算至2019年8用18日，应当依约支付至实际清偿之日止）；3．判令工行简阳支行对尹立自所有的位于简阳市房屋（建筑面积为117.54平方米，产权证号201****50）折价、拍卖、变现后所得价款享有优先受偿权；4．案件受理费由尹立自承担。诉讼中，工行简阳支行请求撤回第一项诉讼请求，并将第二项诉讼请求变更为，判令尹立自立即支付借款本金186,333.93元及利息（利息计算方式：从2020年2月27日起至实际付清之日止，以186,333.93元本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮13.47%，再上浮50%计收利息及复利）。事实与理由：工行简阳支行与尹立自于2014年2月1日签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定工行简阳支行向尹立自发放额度为230,000元的个人购置住房贷款。尹立自以其所有的位于简阳市（建筑面积为117.54平方米，产权证号201****50）的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。在合同履行过程中，尹立自严重违反合同约定，逾期还款多达40余次，严重损害工行简阳支行的合法权益。故根据合同约定，工行简阳支行要求宣布双方签订的《个人购房借款／担保合同》立即到期，要求尹立自一次性偿还借款本金及相应的利息等。另，工行简阳支行确认，尹立自最后一次还款是2020年2月26日，已累计偿还借款本金43,666.07元，利息78,468.85元，尚欠借款本金186,333.93元。2020年2月26日前已实际产生的所有利息、罚息、复利等费用均已结清。 尹立自未做答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年2月1日，尹立自与工行简阳支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定借款种类为个人购置住房贷款，借款金额230,000元，借款期限为20年，实际放款日与到期放款日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准6.55%上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为每月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定，“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，贷款人有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。合同第十九条约定，“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”合同第二十一条约定“贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”，“贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿”。 合同签订后，工行简阳支行于2014年4月26日向尹立自发放贷款230,000元。尹立自用其所有的位于简阳市房屋（建筑面积为117.54平方米，产权证号201****50）为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记。工行简阳支行于2014年9月28日取得他项权证（简房他证监证字第××号）。 2014年3月26日至2020年2月26日，尹立自累计逾期还款42次。工行简阳支行曾多次向尹立自发出催收函、律师函等向尹立自进行催收。工行简阳支行起诉后，尹立自于2020年2月26日偿还借款本金741.83元，利息840.28元。截至2020年2月26日，尹立自累计偿还借款本金43,666.07元、借款利息78,468.85元，尚欠借款本金186,333.93元。工行简阳支行认可，截至2020年2月26日，尹立自因之前多次逾期还款产生的罚息、复利等相关费用均已结清。后工行简阳支行依约通过诉讼方式宣布余下贷款提前于起诉之日（即2020年2月21日）到期，并请求判令如诉讼请求。 自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（即LPR），中国人民银行不再公布贷款基准利率。 上述事实，有工行简阳支行提交的营业执照、尹立自的身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、他项权证、银行出具的还款明细以及催收函和律师函等在案予以佐证，上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，能够相互印证，本院予以采信，对上述事实予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，工行简阳支行与尹立自签订《个人购房借款/担保合同》，是当事人的真实意思表示，不违反国家强制性法律、行政法规和金融机构的禁止性规章制度，该合同合法有效。双方均应按照合同约定全面履行自己的合同义务。 一、关于借款本金及利息的计算问题。工行简阳支行依约履行了出借230,000元借款本金的义务，尹立自应当按照合同约定按时偿还借款本金及相应利息。在合同履行期间，尹立自多次逾期偿还借款本息，工行简阳支行有权依照合同约定宣布借款提前到期，并要求偿还剩余借款本金并支付相应的利息。故本院确定，双方签订的《个人购房借款/担保合同》提前于起诉之日即2020年2月21日到期，尹立自应偿还工行简阳支行剩余借款本金186,333.93元。对于宣布提前到期以后的利息，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，贷款人有权按照罚息标准按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照罚息标准计收复利。又因尹立自于2020年2月26日偿还了借款本金741.83元，利息840.28元，故对工行简阳支行请求自2020年2月27日起至付清之日止，按照《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准支付利息和复利的诉讼请求，本院予以支持。 因从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告〔2019〕第30号第三条“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”规定，本案中应进行利率标准的换算。本案中合同约定的罚息利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%，即以中国人民银行同期同类贷款基准利率为标准上浮65%。2019年公布的最近的5年期以上贷款基准利率为年利率4.9%，故实际执行罚息利率应为8.085%，又因2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）为年利率4.8%，故两者的差值为328.5个基点。故本案中利率标准应为，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）加328.5个基点计算。故本案的利息计算方式应为，以本金186,333.93元为基数，从2020年2月27日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）加328.5个基点计算。 关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”及第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，借款合同约定，尹立自将其所有的位于简阳市房屋为其在工行简阳支行处签订的借款合同项下的借款提供担保，现已取得他项权证，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。故工行简阳支行在尹立自未履行还款义务时，有权在借款合同约定的担保范围内就抵押物优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告尹立自于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司简阳支行借款本金186,333.93元及利息（利息计算方式：自2020年2月27日起至本判决确定的给付之日止，以本金186,333.93元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）加328.5个基点计算；复利以应付未付的利息为基数，按照上述利息标准计算，如未按本判决确定的期间履行给付义务，则计算至实际付清之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司简阳支行在186,333.93元本金及本判决确定的利息范围内就被告尹立自用于抵押的位于简阳市房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司简阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,074元，由被告尹立自负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 徐 燕 二〇二〇年四月二十三日 书记员 李瀚森