浙江省宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0203民初14222号 原告：苟蓉，女，1978年6月18日出生，汉族，户籍所在地四川省巴中市巴州区，现住浙江省宁波市海曙区。 委托诉讼代理人：徐斌，宁波市鄞州区开成法律服务所法律工作者。 被告：刘永涛，男，1978年12月5日出生，汉族，户籍所在地河南省沈丘县。 被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司。住所地广东省广州市天河区体育东路160号14（南区）、15、16、17、27、28楼。统一社会信用代码91440000890350458F。 代表人：石合群，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：金学忠，浙江亿站律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张博文，浙江亿站律师事务所律师。 原告苟蓉与被告刘永涛健康权纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法由审判员刘先霞适用简易程序独任审判。审理中，原告申请追加中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称平安保险公司）作为共同被告参加诉讼，本院予以准许，并于同年12月19日公开开庭进行了审理。原告苟蓉及其委托的诉讼代理人徐斌、被告刘永涛、被告平安保险公司委托的诉讼代理人张博文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告苟蓉以其因交通事故受伤，两被告未依法足额赔偿为由，诉请判令：一、被告刘永涛赔偿原告各项损失共计168411.30元；二、被告平安保险公司在保险范围内承担赔偿责任。 被告刘永涛答辩称：一、对交通事故发生经过及交警部门对事故作出的责任认定无异议；二、案涉电动自行车在被告平安保险公司投保了众包骑手意外险，事故系在送单过程中发生，故应由被告平安保险公司承担赔偿责任；三、事故发生后，已向原告支付29400余元，要求在本案中一并处理。 被告平安保险公司答辩称：一、对交通事故发生经过及交警部门对事故作出的责任认定无异议；二、案涉电动自行车在该司投保了众包骑手意外险，事故发生在保险期间。其中第三者责任扩展条款约定每次事故每人赔偿限额为200000元，按照保险条款约定，十级伤残残疾赔偿金赔付金额为10%即20000元，且需剔除非医保金额，原告其他损失则不属于保险范围。 本院经审理认定如下事实：2019年5月13日10时05分左右，被告刘永涛驾驶临时148393号电动自行车沿中山西路由东往西逆向行驶至天宁塔对面时，与相对方向由原告苟蓉驾驶的无牌号电动自行车发生碰撞，造成原告苟蓉受伤，两车不同程度损坏的交通事故。后经宁波市公安局交通警察局海曙大队认定，被告刘永涛负事故全部责任。事故发生后，原告被送至宁波市第一医院住院治疗10日。2019年8月26日，浙江中和司法鉴定中心依原告苟蓉委托出具司法鉴定意见书，认定原告因本次外伤致腰2椎体骨折经内固定等治疗后的致残程度为十级，相应误工、护理、营养期限分别为180日、90日、90日（以上均包括住院期间），并建议其后期医疗费为15000元。原告父亲苟中高出生于1949年6月2日，有包括原告在内的扶养人三名。 另查明：被告刘永涛驾驶的电动自行车在被告平安保险公司处投保了众包骑手意外险，其中第三者责任扩展条款约定每次事故每人赔偿限额为200000元。特别约定条款载明：在保险期间，被保险人发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照以下约定负责赔偿：……（2）第三者伤残赔偿金：依据《人体损伤致残程度分级》（最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部发布，2017年1月1日起正式施行），经符合条件的伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，1-10级按如下标准给付伤残赔偿金额：100%、90%、80%、70%、60%、50%、40%、30%、20%、10%；（3）第三者医疗费用，包括如下项目：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费、营养费、误工费；住院期间的床位费；前述列明的“死亡赔偿金”、“伤残赔偿金”、“医疗费用”合计赔偿限额不超过人民币20万元。（4）前述列明的“死亡赔偿金”、“伤残赔偿金”、“医疗费用”以外的项目和费用为除外责任（包括但不限于如下）：如康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、食宿费、丧葬费、抚养费、扶养费、精神损害赔偿、网关费、超出《国家基本医疗保险和工伤保险药品目录》的药品费用、走出事故发生地基本医疗保险诊疗项目范围和标准的任何费用等。 又查明：事故发生后，被告刘永涛已向原告支付29400元。 本院对原告的经济损失认定如下： 1.医疗费：被告刘永涛向本院提交了金额为28652.02元，上述发票真实合法，与本案审理相关联，本院予以确认。 2.后续治疗费：原告根据鉴定意见书主张后续治疗费15000元合理合法，本院予以确认。 3.住院伙食补助费：原告因本次事故共计住院10日，据此主张住院伙食补助费300元合理合法，本院予以确认。 4.营养费：原告根据鉴定意见书载明的营养期限主张营养费2700元合理合法，本院予以确认。 5.护理费：原告住院治疗10日，其中3日的护理费600天已由被告刘永涛实际支出，本院予以确认；另外7日，因原告未提交证据，故本院按照宁波市上一年度全社会职工平均工资标准计算1358元；出院后尚需护理80日，但护理等级降低，本院按照80元/天的标准计算为6400元，此项合计为8358元。 6.残疾赔偿金（含被扶养人生活费）：原告因此次交通事故致十级伤残，主张残疾赔偿金120268元合理合法，本院予以确认。原告父亲苟中高确需原告扶养，原告根据被扶养人年龄及扶养人数主张被扶养人生活费12237.33元合理合法，本院予以确认。此项合计为132505.33元。 7.交通费：应当根据原告及其必要的陪护人员因治疗就医而实际发生的费用计算。本院根据原告的治疗情况，结合原告就医次数，酌情确认交通费100元。 8.精神损害抚慰金：原告因此次交通事故造成一处十级伤残，本院酌定精神损害抚慰金为3000元。 9.鉴定费：原告因伤进行司法鉴定，支出鉴定费2600元，本院予以确认。 上述经济损失合计为193215.35元。 以上事实由原告提供的道路交通事故认定书、门诊病历、出院记录、司法鉴定意见书、鉴定费发票、交通事故死（伤）者家庭情况登记表，被告刘永涛提供的医疗费发票、微信转账记录、投保及理赔网页记录，被告平安保险公司提供的保险条款以及原、被告在庭审过程中的陈述予以证明。 本院认为：本案存在以下两个争议焦点：1.被告平安保险公司对残疾赔偿金的计算标准；2.被告平安保险公司的赔偿范围。关于第一个争议焦点，案涉保险条款关于第三者伤残赔偿金约定依据《人体损伤致残程度分级》，经符合条件的伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，1-10级按照百分比给付伤残赔偿金额。对于该条款，被告保险主张应按照保险限额200000元的10%计算残疾赔偿金。本院认为，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释；对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。该保险条款并未明确此处的百分比指代残疾赔偿金计算系数还是残疾赔偿金按限额200000元计算的百分比，因被告平安保险公司对此未向投保人和被保险人进行进一步解释，故应对该条款作不利于被告平安保险公司的解释，此处的百分比确定为残疾赔偿金的计算系数。关于第二个焦点，根据案涉保险合同及相应条款，被告平安保险公司关于保险责任及相应免责事项系参照机动车交通事故责任强制保险条款的医疗费用赔偿限额、死亡伤残赔偿限额及财产损失赔偿限额三大类予以分别约定，对其中的免责事项亦在三大类中分别通过列举及兜底的方式约定。故根据上述条款，被告平安保险公司对本案中原告的住院伙食补助费、护理费、被扶养人生活费、交通费、精神损害抚慰金、鉴定费免除保险责任，对医疗费、后续治疗费、营养费、残疾赔偿金则应在保险限额内承担赔偿责任。被告平安保险公司辩称辩称非医保用药不属于保险赔付范围，但一方面未明确非医保费用具体金额，另一方面又未能提供充分、有效的证据证明原告支出的非医保费用超过了国家基本医疗保险同类医疗费用标准，故对上述辩称本院不予采纳。 行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律规定直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。本案中，被告刘永涛驾驶非机动车逆向行驶，其过错行为是导致事故发生的直接原因，应承担事故全部责任。原告苟蓉的经济损失为：医疗费28652.02元、后续治疗费15000元、住院伙食补助费300元、营养费2700元、护理费8358元、残疾赔偿金120268元、被扶养人生活费12237.33元、交通费100元、精神损害抚慰金3000元、鉴定费2600元，合计193215.35元。被告平安保险公司对住院伙食补助费、护理费、被扶养人生活费、交通费、精神损害抚慰金、鉴定费免除保险责任，故上述费用合计26595.33元由被告刘永涛自行负担，其余损失166620.02元由被告平安保险公司负担。被告刘永涛已向原告支付29400元，原告尚须返还2804.67元。综上，根据《中华人民共和国侵权责任法》第一条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条、第六十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司赔偿原告苟蓉因本次交通事故产生的经济损失合计166620.02元，限于本判决生效后十日内履行完毕； 二、原告苟蓉返还被告刘永涛2804.67元，限于本判决生效后十日内履行完毕； 三、驳回原告苟蓉的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费3668元，减半收取1834元，由被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。 审 判 员 刘先霞 二〇二〇年四月十七日 法官助理徐漪波 代书记员 陈佳玮 本案引用的法律条文 《中华人民共和国侵权责任法》 第一条为保护民事主体的合法权益，明确侵权责任，预防并制裁侵权行为，促进社会和谐稳定，制定本法。 第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。 第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。 精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。