福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初253号 原告：中国银行股份有限公司龙岩武平支行，统一社会信用代码913508247960751622，住所地福建省龙岩市武平县平川街道中街西路8号。 法定代表人：陈英，行长。 委托诉讼代理人：蓝国霖，男，1993年3月9日出生，住福建省武平县，系中国银行股份有限公司龙岩武平支行客户助理。 委托诉讼代理人：兰盈，女，1996年12月25日出生，住福建省武平县，系中国银行股份有限公司龙岩武平支行客户助理。 被告：陈华生，男，1986年11月13日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中国银行股份有限公司龙岩武平支行与被告陈华生银行卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司龙岩武平支行法定代表人陈英的委托诉讼代理人蓝国霖到庭参加诉讼，被告陈华生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行股份有限公司龙岩武平支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈华生偿还原告信用卡消费款本金59588.75元、利息20995.27元、还款违约金8515.89元，共计89099.91元及自2019年12月28日起至款还清之日止的利息、还款违约金（其中利息以本金80584.02元，日利率万分之五，按月计收复利）。2.案件受理费由被告承担。事实和理由：2013年8月9日，陈华生向原告申领环球通银联信用卡（简称“信用卡”）并在申请表上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡章程》的各项条款。之后，陈华生领取了额度为6万元、号码为62×××84的信用卡。约定:被告非现金交易从记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金交易的，不适用免息还款期和最低还款额规定。信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五，如果变动按中国人民银行的有关规范执行；起息日以透支交易记账日为准。原告对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、还款违约金、超限费。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。被告未能按时还款，原告可采取信函、电话、上门等形式进行催收。经原告催收被告仍不偿清欠款或无法联络被告的，原告有权停止贷记卡的使用并扣划被告在原告开立的任何账户内存款用以清偿其欠款;情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中还对领用卡各项收费标准予以规定。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定还款顺序为:利息、还款违约金（年费、超限费、还款违约金）、透支款、消费透支款等其他事项。被告在领取该信用卡后一直在使用，但自2018年3月25日开始未按期足额履行还款义务;原告多方、多次催收后，被告仍拒不还款。计至2019年12月27日止，被告结欠原告借款本金59588.75元、利息20995.27元、还款违约金8515.89元，共计89099.91元。 陈华生未作答辩。 原告为证明其主张的事实，向本院提供了以下证据：1.《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》；2.陈华生领用信用卡的交易明细；3.陈华生领用信用卡的总欠款清单。因陈华生未到庭参加诉讼，又未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 上述证据可以证明，2013年8月9日，陈华生填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡章程》，向原告申请期限5年、金额6万元的长城环球通信用卡，约定：甲方（陈华生）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权向甲方催收，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方应赔偿乙方因催收产生的相关损失；等等。截至2019年12月27日，陈华生使用长城环球通信用卡透支本金59588.75元,产生系统计算利息20995.27元、违约金8515.89元。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月9日，陈华生填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定，陈华生向原告申请期限5年、金额6万元的长城环球通信用卡，甲方（陈华生）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方处按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还金额）×5%）。甲方未能按时还款，乙方有权向甲方催收，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方应赔偿乙方因催收产生的相关损失，等等。依照陈华生的申请，原告核发了卡号为62×××84的长城环球通信用卡，额度为6万元，信用卡有效期为5年，陈华生在2018年3月25日开始未按期足额归还所欠款项。截至2019年12月27日，陈华生使用长城环球通信用卡透支本金59588.75元,产生系统计算利息20995.27元、违约金8515.89元。 本院认为，本案原、被告之间的信用卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。信用卡领用期间，被告陈华生未如约还款付息等，系违约行为，原告有权依约要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。领用合约中约定未足额归还利息及费用，应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，该约定认定为双方对违约金计算方法的约定。原、被告之间关于信用卡使用的权利义务之约定，事实上赋予该信用卡相当的借贷功能，其利息、复利和违约金等约定应当适用国家关于利率上限的相关规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。据此，原、被告之间已支付部分的利息、复利和违约金等可以按年利率36%计付，仍未实际支付部分的利息、复利和违约金等只限按年利率24%计算。在本案中，原告主张的利息、复利和违约金等明显过高，超过年利率24%部分的诉讼请求，本院依法不予支持。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。陈华生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈华生应于本判决生效之日起三十日内清偿原告中国银行股份有限公司龙岩武平支行信用卡透支本金59588.75元并支付本金59588.75元自2018年3月25日起至款清之日止按年利率24%计算的利息。 二、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩武平支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1918.35元，减半收取计959.18元，由被告陈华生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟书鉴 二〇二〇年四月十三日 法官助理童丽萍 书记员陈燕青 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。