山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0281民初1267号原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：张堃，山东港杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：于健海，山东港杰律师事务所律师。被告：杨斌，男，汉族，1983年7月30日生，住胶州市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告杨斌追偿权纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张堃到庭参加诉讼，被告杨斌经依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险理赔款20369.45元；2.判令被告支付欠缴保费4188.13元；3.判令被告支付以保险理赔款总额20369.45元为基数，自2016年7月11日起至被告实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金（暂计至2020年1月16日为17197.4元）；4.案件受理费、保全费、公告费等诉讼费依法由被告承担。事实与理由：被告为向中国光大银行股份有限公司青岛香港东路支行（以下简称光大银行青岛香港东路支行）申请“个人小额信用贷款”，与原告签订“平安个人消费信贷保证保险保险单”，约定被保险人为光大银行青岛香港东路支行，并就保险金额、保险期限、保费金额及支付方式、理赔条件以及违约责任等做出了约定。之后原告向光大银行青岛香港东路支行出具平安个人消费信贷保证保险保险单，被告据此与光大银行青岛香港东路支行签订贷款合同，贷款金额为60000元，贷款期限为36个月。被告未向光大银行香港东路支行足额支付2016年4月20日的当期应还贷款，也未向原告支付保费。原告于2016年7月11日依据“平安个人消费信贷保证保险保险单”的约定向光大银行青岛香港东路支行承担了保险责任，支付了保险理赔款20369.45元。原告理赔后多次向被告催收，但被告拒不支付理赔款及欠缴的保费。原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告杨斌未到庭，亦未提交书面答辩状。原告向本院提交证据如下：证据1.个人贷款合同，证据2.《平安个人消费信贷保证保险保险单》，证据1和2共同证明2014年2月19日，被告杨斌在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为光大银行青岛香港东路支行，双方约定每月保险费金额1140元，如被告拖欠任何一期贷款达到80日，原告即向被保险人进行理赔，被告除要向原告归还理赔款及未付保费外还应自理赔当日起，以尚欠全部款项为基数，按照日千分之一向原告支付违约金；证据3.个人账户明细账单打印件一份，证据4.《代偿债务确认书》一份，证据3和4证明因被告拖欠被保险人贷款达到80日，2016年7月11日原告依据保单约定向保险人支付了保险理赔款20369.45元，理赔后原告有权就保险理赔款、保费、违约款向被告追偿，截止2020年1月16日被告尚欠原告理赔款20369.45元，保费4188.13元，违约金26154.37元。被告未到庭质证，经审查，本院对上述证据的真实性予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月19日，原、被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定投保人为被告杨斌，被保险人为中国光大银行青岛香港东路支行，保险金额为71340元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1140元。保险单特别约定中第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第4条约定：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告杨斌根据上述保险单与光大银行青岛香港东路支行签订《个人贷款合同》，约定被告杨斌向银行借款60000元，贷款期限36个月，自2014年2月20日至2017年2月20日。合同同时对贷款偿还方式、贷款利率等内容进行了约定。当日，光大银行青岛香港东路支行向被告杨斌发放了贷款60000元。2016年4月20日，被告杨斌还款账户余额不足，当月仅扣缴保费29.86元，2016年6月21日，账户余额仍不足，仅扣缴保费0.01元，之后未再向原告缴纳保费。2016年7月11日，原告依据被告杨斌投保的《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定承担保险责任，向光大银行青岛香港东路支行支付保险理赔款20369.45元。光大银行青岛香港东路支行向原告出具《代偿债务确认书》一份，确认该行于2016年7月11日收到原告为被告杨斌支付的代偿款20369.45元。截止2020年1月16日，被告杨斌尚欠原告保险理赔款20369.45元、保费4188.13元及违约金17197.4元。关于违约金的计算方式，原告明确为：保险理赔日2016年7月11日至2020年1月16日共计1284天，按年利率24%计算为20369.45元×1284天×24%/年/365日=17197.4元。关于保费的计算方式，原告明确为：自2016年3月20日起至保险理赔日2016年7月11日止共欠四期保费[1140元-29.87元（最后偿还保费数额）+1140元+1140元+1140元×21天/30天（2016年6月20日至7月11日共计21天）]。本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告根据与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向光大银行青岛香港东路支行承担了保证责任，故原告向被告杨斌追偿其代偿的保险理赔款20369.45元符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于原告主张的保费4188.13元，本院认为，因双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》约定每月保费为1140元，且保单特别约定中第5条对保费计算方式有明确说明，原告主张的保费数额符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，本院认为，原、被告在保单中约定了从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还理赔款和欠付保费的，则视为投保人违约，本案中被告在法庭调查终结前仍未偿付上述款项已构成违约。合同约定违约金应以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一计算。该违约金约定过高，现原告自愿将违约金的计算方式调整为以保险理赔款20369.45元为基数，按照年利率24%计算，截至2020年1月16日的违约金为17197.4元及自2020年1月17日起至被告实际付清之日止按照年利率24%计算的违约金，未超出法律规定，本院予以支持。被告杨斌经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和同合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨斌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款20369.45元。二、被告杨斌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以保险理赔款20369.45元为基数，自2016年7月11日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的违约金（截止2020年1月16日的违约金为17197.4元）。三、被告杨斌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费4188.13元。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费844元，减半收取422元，财产保全费438元，共计860元，由被告杨斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员 刘 娟二〇二〇年四月二十一日书记员 毕瀚文