山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁06民终759号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司烟台中心支公司，住所地：烟台市芝罘区环山路58号，统一社会信用代码：91370600772080274T。负责人：曹雪梅，经理。委托诉讼代理人：王琪，男，系上诉人单位工作人员。被上诉人（原审原告）：徐治亮，男，1964年8月4日出生，汉族，住龙口市。委托诉讼代理人：马爱琴，山东崇真律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司烟台中心支公司因与被上诉人徐治亮财产保险合同纠纷一案，不服山东省龙口市人民法院（2018）鲁0681民初6707号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月17日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人中国大地财产保险股份有限公司烟台中心支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担赔偿责任。事实与理由：被上诉人主张保险车辆发动机进水导致发动机损坏并无证据证实损失发生的真实性。一审法院在无证据的情况下仅依据被上诉人的自述认定保险车辆发动机进水损坏，显然没有法律依据和事实依据。被上诉人称事发后向上诉人报案，上诉人公司派人查勘不属实，上诉人公司报案记录显示时间与被上诉人陈述时间不一致，也并非在现场报案。依据保险合同免责条款的规定，发动机进水后导致发动机损坏属于免赔情形，保险公司不负赔偿责任。一审法院认定车辆行驶过程中涉水，仅是主观认定，无事实依据。认定保险条款第十条第八项免责条款与第六条四项的保险条款冲突不当，免责条款是对保险条款的责任细化，并非相互冲突。综上，一审判决认定事实不清，证据不足，请求二审法院依法改判上诉人不承担赔偿责任。被上诉人徐志亮答辩称，一审判决认定事实清楚，请求二审法院驳回上诉，维持原判。2018年8月19日事故发生时，被上诉人现场拨打了上诉人的客服电话95××0报案。因事故发生当天，事故地下大暴雨，暴雨天气行驶导致车辆损坏，属于保险条款中保险人应当承担责任的范围。徐志亮向一审法院起诉请求：1、依法判令被告支付原告保险金35389元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月4日，原告所有的鲁Ｆ×××××号车辆在被告处投保商业险，保险期间自2018年1月25日起至2019年1月24日止，车辆损失险保险金额为69056元，并投保不计免赔。2018年8月19日，隋孟汛驾驶该投保车辆在济宁市任城区因大暴雨致车辆受损。此次事故原告花费车辆维修费35389元。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。一审法院认定事实：2018年1月4日，原告将其所有的鲁Ｆ×××××号车辆在被告处投保了商业险，其中机动车损失险保险金额为69056元，并投保车损险不计免赔及其他险种，保险期间自2018年1月25日0时起至2019年1月24日24时止。2018年8月19日，隋孟汛驾驶该投保车辆在济宁市任城区时，因暴雨致保险车辆受损。事故发生后，原告拨打被告客服电话95××0向被告报案，被告派员到现场进行查勘。原告将保险车辆送至龙口市天成汽车维修有限公司维修，花费维修费35389元。原告诉至法院。另查明：2018年8月20日，济宁市气象科技服务中心出具的气象证明中载明：2018年8月18日20时至8月19日20时济宁市出现强降水天气，其中济宁市政府站（区域自动站）24小时降水量为207.2毫米（大暴雨）。还查明：中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第六条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。第十条，下列损失和费用保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏。诉讼中，经被告申请，法院委托烟台天平价格评估事务所有限公司对鲁Ｆ×××××号车辆损失进行评估，评估结论为：鲁Ｆ×××××号车辆损失价格（扣除维修残值后）为31744元。评估费3300元，经原被告协商，由原告预交。该评估报告经原被告质证，原告无异议，被告对评估报告真实性无异议，但对发动机等配件的损坏是否构成保险责任有异议，对事故发生的真实性有异议。一审法院认为，原告将鲁Ｆ×××××号车辆在被告处投保商业险，并支付了保险费，被告签发了保险单，保险合同依法成立并生效，法院予以确认。保险事故发生后，原告拨打被告客服电话95××0向被告报案，被告派员到现场查勘，被告辩称未收到原告报案，但未能提交相反的证据予以否认，对原告向被告报案以及事故发生的事实，法院予以确认。被告辩称发动机进水属于保险条款约定的免赔情形，故不承担赔偿责任。2018年8月18日20时至8月19日20时济宁市出现强降水天气，其中济宁市政府站（区域自动站）24小时降水量为207.2毫米（大暴雨），道路在雨水天气的情况下，路面形成积水属众所周知的自然现象。在此天气情况下，保险车辆在道路上行驶必然是涉水行驶，驾驶员在暴雨中驾驶车辆根本无法准确判断路面积水深度，而投保车辆在暴雨中行驶，其行为并未违反保险合同的约定，属于被保险人正常行驶保险车辆的范围，且符合保险条款第六条（四）项规定的赔偿范围。保险条款第十条（八）项的免责条款与第六条（四）项的保险条款存在冲突，应当做出有利于被保险人的解释。投保车辆在保险期间内发生保险事故造成投保车辆受损，投保车辆经鉴定损失价格为31744元，原告花费维修费35389元，但其对评估价格31744元予以认可，应由被告在机动车损失险范围内理赔给原告车损保险金31744元。评估费是原告查明车辆损失程度而支出的必要的、合理的费用，应由作为保险人的被告承担。鉴于本案事实，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十四条之规定，判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司烟台中心支公司于判决生效后十日内给付原告徐治亮保险金31744元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按判决指定的期限履行给付金钱之义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。评估费3300元，由被告承担。案件受理费685元，由原告承担91元，由被告承担594元。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与原审一致。本院认为，本案被上诉人与上诉人签订的车辆商业险保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。现本案二审焦点问题在于上诉人应否承担保险赔偿责任。本案中，被上诉人一审提供的报案电话记录、上诉人公司短信回复记录、事发地气象证明等证据，能够认定本次保险事故系因保险车辆遭遇暴雨时涉水行驶所致。上诉人上诉主张一审法院仅依据被上诉人的个人陈述认定本案保险事故，与事实不符。上诉人虽对事故原因提出异议，但未能提供反驳证据。上诉人主张保险车辆事故原因不明，被上诉人未能完成举证责任的上诉理由不当，本院不予支持。涉案保险条款第六条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。第十条，下列损失和费用保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏。因保险条款第十条属于免除保险人责任条款，该条第（八）项的约定是否包括保险车辆遭遇暴雨时涉水驾驶导致发动机进水后损坏的情形，保险人未作出明确说明，上诉人仅以保险条款第十条第（八）项的约定主张免除保险人责任，于法无据，本院不予支持。上诉人上诉主张保险条款第六条第（四）项与第十条第（八）项的约定不冲突，免责条款是对保险条款约定的细化，依据不足，本院不予支持。上诉人不承担赔偿责任的上诉理由不当，证据不足，本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费685元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司烟台中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 孙 威审判员 张秀波审判员 张建庆二〇二〇年四月二十四日书记员 袁 倩