湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初103号原告：中国工商银行股份有限公司来凤支行，住所地：来凤县翔凤镇解放路178号，统一社会信用代码：914228276163793977。负责人：赵明宏，系该行负责人。委托诉讼代理人（一般代理）：王德平，系中国工商银行股份有限公司恩施分行员工。委托诉讼代理人（一般代理）：罗梦军，系中国工商银行股份有限公司来凤支行员工。被告：来凤县前程工贸有限责任公司，住所地：来凤县翔凤镇渝鄂路，统一社会信用代码：91422827773904140B。法定代表人：姚中孝。被告：向武，男，生于1973年9月14日，土家族，湖北省来凤县人，住来凤县，被告：关佳楠，女，生于1988年5月12日，满族，吉林省舒兰市人，住来凤县，被告：向波，男，生于1978年9月16日，苗族，湖北省来凤县人，住来凤县，委托诉讼代理人（特别授权）：彭铖珍，湖北鹏恩律师事务所律师。被告：田星，女，生于1982年2月11日，土家族，湖北省来凤县人，住来凤县，原告中国工商银行股份有限公司来凤支行与被告来凤县前程工贸有限责任公司、向武、关佳楠、向波、田星金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司来凤支行的委托诉讼代理人王德平、罗梦军，被告向武，被告向波及其委托诉讼代理人彭铖珍到庭参加诉讼，被告来凤县前程工贸有限责任公司、被告关佳楠、被告田星经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司来凤支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告来凤县前程工贸有限责任公司偿还所欠原告贷款本金4087305.04元，至2019年8月20日的利息、罚息和复利共计34091.12元，以及2018年8月21日至贷款还清之日按合同约定的利息、罚息和复利；2、判令原告对被告向武、关佳楠为本案贷款提供的抵押物（位于来××××号的房地产，房产证号为“房权证来翔私字第××号”，土地使用权证号为“来国用[2003]03-09-141-003”号）享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及原告实现债权的费用；3、判令原告对被告向波、田星为本案贷款提供的抵押物（位于来××××航空路的房地产，房地证号为“房权证来翔私字第××号”，土地使用证号为“来国用[2009]0010090132”号）享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及原告实现债权的费用；4、判令被告向武、关佳楠对被告来凤县前程工贸有限责任公司的上述债务承担连带保证责任；5、判令上列被告承担本案诉讼费用、保全费用等原告实现债权的全部费用。事实及理由：2016年12月6日原告向被告来凤县前程工贸有限责任公司发放小企业贷款480万元，期限1年，到期日为2017年12月6日，双方签订了借款合同。该贷款由被告向武、关佳楠所有的位于来××××号和被告向波、田星位于的来××××航空路的房地产设置抵押，原、被告双方签订了《抵押合同》，办理了房屋和土地他项权证，证号分别为来凤县房他证翔凤镇字第××号、来凤县房他证翔凤镇字第××号；来他项（2014）591号、来他项（2014）第590号。同时由被告向武、关佳楠对该笔贷款承担连带保证责任，原告已与被告向武、关佳楠签订了《保证合同》。该笔贷款于2017年12月6日到期后，被告来凤县前程工贸有限责任公司无力偿还，经原、被告双方协商，同意对该笔贷款予以展期，经过两次展期后的到期日为2019年11月27日。但自2019年7月开始该笔贷款开始欠息，于2019年7月被原告认定为不良贷款，原告已根据《借款合同》第9.2条的约定宣布该笔贷款立即提前到期。截至2019年8月20日，该笔贷款的不良余额为4087305.04元、欠息34091.12元。原告请求判令被告来凤县前程工贸有限责任公司偿还积欠的全部贷款本金、利息、罚息及其他费用，判令原告对被告向武、关佳楠所抵押的位于来××××号的房地产（房产证号为“房权证来翔私字第××号”，土地使用证号为“来国用[2003]03-09-141-003”号）享有优先受偿权，判令原告对被告向波、田星位于的来××××航空路的房地产（房产证号为“房权证来翔私字第××号”，土地使用证号为“来国用[2009]0010090132”号）享有优先受偿权，判令被告向武、关佳楠对被告来凤县前程工贸有限责任公司的上述债务承担连带偿还责任。2019年11月27日贷款已到期，现在也不存在宣布提前到期的问题。被告向武辩称，前程公司在2014年在工行进行了贷款，贷款金额为600万元，州工商联担60%，剩下的我们自己抵押，前期经济较好都按期偿还了，自2016年到2019年展期了三次共偿还190万元，因前程公司不止这一笔贷款，压力较大，到2019年8月就偿还不出来了。愿意和原告进行调解逐步进行偿还。原告于2019年9月起诉，我不清楚，因为疫情原因我2020年4月7日才接到起诉状。我的转账依据等都没有准备好，我申请能不能庭后补充提供证据。被告关佳楠是我的二婚妻子，我们已于2019年离婚，协议上债务由我承担，她是净身出户。在2019年7月之前前程公司的法人是我，关佳楠当时签字是作为我的妻子签字的，抵押物是我的婚前财产，是我独有的，与关佳楠没有关系。被告向波辩称，1、我们也是近期才收到应诉的材料，所以证据还没有收集到位；2、向波虽然是签订了最高额担保，但对该项担保实际的担保责任是30%，州工商联承担了60%的担保责任，工商银行预扣了10%的保证金之类的，向波是基于这个情况才给担保，在30%之内承担担保责任是没有任何异议的；3、去年猪瘟、鸡瘟等影响导致公司的经营效益不好，加上疫情的影响导致公司偿还债务存在困难，希望银企之间友好合作，给予企业贷款展期。被告向波的最高担保也是到2020年12月底到期，期满后若企业不能好转，没有与银行之间达成新的贷款、还款协议，向波愿意以担保物承担担保责任；4、希望法庭给予被告提供证据的时间，庭后我们补充提交；5、作为当时的公司法定代表人、股东，向武以自己的房屋为该笔贷款提供了担保，向武的财产有义务先行承担责任。被告来凤县前程工贸有限责任公司、被告关佳楠、被告田星未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状。原告中国工商银行股份有限公司来凤支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据，被告来凤县前程工贸有限责任公司的营业执照及法人身份证复印件，被告向武、关佳楠、向波、田星的户籍复印件及结婚证复印件，借款合同、借款凭证、借款展期协议、借款展期凭证、致担保告知确认函复印件各一份，最高额抵押合同、房屋他项权证、土地他项权证、保证合同复印件各一份、贷款本息清单。被告向波向本院提交了被告来凤县前程工贸有限责任公司法定代表人变更后的营业执照复印件及法定代表人身份证复印件。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院依据证据的三性原则及本案案情综合予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月11日，原告作为抵押权人（甲方）与被告向武作为抵押人（乙方）双方签订编号为：0181700012-2014年来凤（抵）字0017号的《最高额抵押合同》,约定：“第一条被担保的主债权乙方所担保的主债权为自2014年12月11日至2020年12月10日期间，在人民币600万元的最高余额内，甲方依据与来凤县前程工贸有限责任公司签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议远期结售汇洗液等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。……第二条抵押担保范围乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第1.1条所述之最高余额内。第三条抵押物第3.1条抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第八条抵押权的实现第8.1条发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：A、甲方主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的；……第8.2条甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产……。抵押物清单载明：“名称：商业房地产；权属证明：房屋所有权证：房权证来翔私字第××号；土地证号：来国用（2003）第03-09-141-003号；所在地：来××××号；状况：自用；评估价值：39.5万元；抵押人：向武（身份证号：）；抵押物共有人（如有）：关佳楠（身份证号：）；抵押权人：中国工商银行来凤支行”被告关佳楠作为抵押物共有人在该合同上签字。2014年12月11日，原告作为抵押权人（甲方）与被告向波作为抵押人（乙方）双方签订编号为：0181700012-2014年来凤（抵）字0016号的《最高额抵押合同》,约定：“第一条被担保的主债权乙方所担保的主债权为自2014年12月11日至2020年12月10日期间，在人民币600万元的最高余额内，甲方依据与来凤县前程工贸有限责任公司签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议远期结售汇洗液等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。……第二条抵押担保范围乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第1.1条所述之最高余额内。第三条抵押物第3.1条抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第八条抵押权的实现第8.1条发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：A、甲方主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的；……第8.2条甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产……。抵押物清单载明：“名称：商业房地产；权属证明：房屋所有权证：房权证来翔私字第××号；土地证号：来国用（2010）第0010090132号；所在地：来××××航空路；状况：自用；评估价值：391.94万元；抵押人：向波（身份证号：）；抵押物共有人（如有）：田星（身份证号：）；抵押权人：中国工商银行来凤支行。”被告田星作为抵押物共有人在该合同上签字。2014年12月12日，原告作为土地他项权利人，被告向武作为义务人双方将坐落于翔凤镇接龙桥路12号，地号为0309141-003号房屋在来凤县国土资源局办理了字号为来他项（2014）第591号土地他项权证，载明：“他项权利：土地使用权抵押；抵押贷款期限：2014年12月12日至2020年12月10日；抵押面积：6.69平方米；土地评估价值：0.8817万元；抵押范围：见抵押宗地图；期限：2014年12月12日至2020年12月10日”；原告作为土地他项权利人，被告向波作为义务人双方将坐落于育红桥社区居委会航空路，地号为0010090132号房屋在来凤县国土资源局办理了字号为来他项（2014）第590号土地他项权证，载明：“他项权利：土地使用权抵押；抵押贷款期限：2014年12月12日至2020年12月10日；抵押面积：126.00平方米；土地评估价值：21.9416万元；抵押范围：见抵押宗地图；期限：2014年12月12日至2020年12月10日”。同日，原告作为房屋他项权利人，被告向武作为房屋所有权人，将坐落于翔凤镇接龙桥路12号3栋3-101号房屋在来凤县住房和城乡建设局办理了字号为来凤县房他证翔凤镇字第××号房屋他项权证，债权数额为叁拾玖万元整；原告作为房屋他项权利人，被告向波作为房屋所有权人，将坐落于翔凤镇航空路，房屋所有权证号为来翔私字第××号房屋在来凤县住房和城乡建设局办理了字号为来凤县房他证翔凤镇字第××号房屋他项权证，债权数额为叁佰捌拾贰万元整。2016年11月29日，被告来凤县前程工贸有限责任公司作为借款人，与原告作为贷款人签订编号为0181700012-2016年（来凤）字00043号《小企业借款合同》，约定：“……第二条借款金额和期限2.1本合同项下借款币种为人民币，金额为480万元（大写：肆佰捌拾万）元。2.2本合同项下的借款期限为壹年，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算）。实际提款日以借据为准。……第三条利率和利息……（3）每笔借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款发放日前一工作日全国银行间拆借中心公布的年期贷款基础利率（LPR）,浮动幅度为加5个基点。……以12个月为一起，一期一调整，分段计息。……第五条还款5.1借款人按照借款到期一次性偿还方式归还本合同项下借款。……第六条担保6.1本合同项下借款为担保贷款的，担保方式为抵押＋保证。6.2本合同项下借款担保为最高额担保的，对应的最高额担保合同如下：最高额担保合同名称：《最高额抵押合同》（编号：0181700012-2014年来凤（抵）字0016号、0181700012-2014年来凤（抵）字0017号）担保人：向武、向波保证合同（编号：018/1700012-2016年来凤（保）字00043号、0181700012-2016年来凤（保）字00043号）担保人：向武、关佳楠；恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会。……第十条双方约定的其他事项……2、按贷款金额的10%存入保证金，保证金账户：恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会保证金，该保证金用作本合同贷款担保。……第二部分具体条款第一条利率和利息……1.3借款按月结息的，结息日为每月20日；按季结息的，结息日为每季度末月的20日；按半年结息的，结息日为每年6月20日和12月20日……第三条还款3.1借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。在还款日和每一结息日前一个银行工作日，借款人应在其于贷款人处开立的还款账户中足额存入当期应付利息、本金和其他应付款项，贷款人有权在该还款日和结息日主动划收，或要求借款人配合办理有关划款手续。如果还款账户中的款项不足以支付借款人全部到期应付款项的，贷款人有权决定清偿顺序。……3.4贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回借款……”2016年12月6日，被告来凤县前程工贸有限责任公司向原告出具借款凭证，载明：“贷款金额：肆佰捌拾万元整期限：壹年约定还款日期：2017年11月28日贷款利率：4.35%……”。2017年11月27日，被告来凤县前程工贸有限责任公司作为借款人，原告作为贷款人，案外人恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会作为担保人1，被告来凤县前程工贸有限责任公司作为担保人2，被告向武、关佳楠作为担保人3，被告向波、田星作为担保人4，四方签订了编号为0181700012-2017（展）字0001号《借款展期协议》，约定：“……原借款合同项下借款金额为人民币4800000元，已偿还500000元，展期金额4300000元。……第二条原借款合同对应的借款期限到期日为2017年11月28日，现将上述借款期限延长至2018年11月27日。……第五条本协议项下的展期金额展期到期一次性偿还……第六条借款人未按照本协议的约定按期偿还展期借款本息的，贷款人有权在展期利率基础上加收50%作为罚息利率，对借款人逾期借款自逾期之日起按付息利率计收计息，并对为按时支付的利息（含罚息）计收复利。第七条担保人承诺按照原担保合同的约定继续对借款人在原借款合同和本借款展期协议项下的全部义务承担担保责任。担保人提供的担保为保证担保的，保全期限变更为自本协议约定的借款展期到期之次日起两年……”。2018年11月27日，被告来凤县前程工贸有限责任公司作为借款人，原告作为贷款人，案外人恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会作为担保人1，被告来凤县前程工贸有限责任公司、向武、关佳楠、向波、田星作为担保人2四方签订了编号为0181700012-2018年（展）字0005号《借款展期协议》，约定：“……原借款合同项下借款金额为人民币4800000元，已偿还700000元，展期金额4100000元。……第二条原借款合同对应的借款期限到期日为2017年11月28日，现将上述借款期限延长至2019年11月27日。……第六条借款人未按照本协议的约定按期偿还展期借款本息的，贷款人有权在展期利率基础上加收50%作为罚息利率，对借款人逾期借款自逾期之日起按付息利率计收计息，并对为按时支付的利息（含罚息）计收复利。第七条担保人承诺按照原担保合同的约定继续对借款人在原借款合同和本借款展期协议项下的全部义务承担担保责任。担保人提供的担保为保证担保的，保全期限变更为自本协议约定的借款展期到期之次日起两年……”。被告至8204087305.0434091.12元2019本院认为，原告与来凤县前程工贸有限责任公司所签订的《小企业借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并具备法律效力。依法成立的合同，对双方当事人均有法律约束力，双方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告来凤县前程工贸有限责任公司作为借款人就应当按照合同约定履行偿还全部借款本金及利息。被告来凤县前程工贸有限责任公司未按照合同约定按时足额履行偿还借款本金及利息，仅向原告支付了部分借款本金及利息，违反了双方合同约定，就应当承担相应违约责任。故原告主张要求被告来凤县前程工贸有限责任公司、向武偿还贷款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿应当承担的份额”的规定，虽然被告向武、关佳楠、向波、田星及案外人恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会均为本案借款的担保人，但原告作为债权人可以只要求被告向武、关佳楠、向波、田星承担保证责任。被告向武、关佳楠、向波、田星作为连带责任保证人，在被告来凤县前程工贸有限责任公司没有按照合同规定的期限履行还款义务的情况下，负有担保债权实现的义务。被告向武、关佳楠、向波、田星承担保证责任后，有权向被告来凤县前程工贸有限责任公司追偿。依据原告提交的贷款处理台账，本院确定截至2019年8月20日被告来凤县前程工贸有限责任公司欠原告贷款本金4087305.14元34091.12元，关于原告主张要求被告来凤县前程工贸有限责任公司承担利息、罚息、复利具体数额，以双方签订的签订编号为0181700012-2016年（来凤）字00043号《小企业借款合同》约定为准。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务的，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”的规定，被告向武、关佳楠将坐落于来××××号3栋3-101房屋及地号为0309141-003号国有建设用地使用权抵押给原告并办理了抵押登记，被告向波、田星将坐落于翔凤镇航空部房屋所有权字号为来翔私字第××号房屋及地号为0010090132号国有建设用地使用权抵押给原告并办理了抵押登记，原告请求对该房地产通过拍卖、变卖、折价等所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但享有优先受偿权的金额应以登记机关登记的担保主债权数额为限。被告向武、向波辩称案外人恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会应为本案借款的担保60%的担保责任，未向本院提交证据证实，本院不予支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第二十五条：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”被告向武、关佳楠在婚姻关系存续期间与原告签订了《最高额抵押合同》，原告作为抵押权人有权向被告向武、关佳楠主张权利，故被告向武辩称其与被告关佳楠离婚时已约定本案所涉债务与关佳楠无关，全部由向武承担的理由，本院不予采纳。被告来凤县前程工贸有限责任公司、关佳楠、田星经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相关权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告来凤县前程工贸有限责任公司于本判决生效后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司来凤支行贷款本金4087305.14元34091.12元，并按编号为0181700012-2016年（来凤）字00043号《小企业借款合同》约定支付自2019年8月21日起至本金还清之日止的利息、罚息、复利；二、原告中国工商银行股份有限公司来凤支行对与被告向武、关佳楠、向波、田星签订的抵押合同项下抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告来凤县前程工贸有限责任公司不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿，优先受偿的金额以在登记机关登记的各担保主债权数额为限；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司来凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39771元，减半收取19885.5元，由被告来凤县前程工贸有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨克昌二〇二〇年四月二十三日法官助理熊蕾书记员陈芳