重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初11320号原告：重庆银行股份有限公司綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道47号荣润凯旋名城裙楼附1-40，附2-225至229，统一社会信用代码91500222676147256A。负责人：周建川，该支行行长。委托诉讼代理人：杨漾，女，1992年5月11日出生，汉族，重庆银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：黄凭，女，1985年4月12日出生，汉族，重庆银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。被告：朱周勇，男，1973年8月2日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：穆秀丽，女，1969年11月18日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：文显元，男，1952年8月20日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：张吉燕，男，1970年12月22日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆银行股份有限公司綦江支行（以下简称“重庆银行綦江支行”诉被告朱周勇、穆秀丽、文显元、张吉燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月9日立案受理后，适用简易程序，于2020年1月9日第一次公开开庭进行审理，原告重庆银行綦江支行之委托诉讼代理人黄凭和被告朱周勇到庭参加诉讼，被告穆秀丽、文显元、张吉燕经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。因受新冠肺炎疫情防控措施影响，本案扣除了相应审限，于2020年4月3日第二次公开开庭进行审理，原告重庆银行綦江支行之委托诉讼代理人杨漾到庭参加诉讼，被告朱周勇、穆秀丽、张吉燕、文显元经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行綦江支行向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告朱周勇、穆秀丽立即偿还原告借款本金58223.13元及截至2019年12月4日的贷款利息778.85元、罚息82.07元、复利31.34元，共计59115.39元，并支付自2019年12月5日至本息还清之日的罚息及复利，以应还未还的本金58223.13元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算罚息，以应还未还的利息778.85元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算复利、利随本清；二、判令原告对被告文显元所有的位于重庆市綦江区文龙街道九龙大道XX号1幢8-X号房产（房产证号为207房地证2012字第29XX号）享有抵押权和优先受偿权；三、判令被告文显元、张吉燕对上述债务承担连带保证清偿责任；四、本案诉讼费等实现债权的相关费用由被告承担。审理中，原告重庆银行綦江支行明确第一项诉讼请求为：判令被告朱周勇、穆秀丽立即偿还原告借款本金53922.34元，并支付自2020年1月9日起至本息还清之日止的罚息及复利，以应还未还的本金53922.34元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算罚息，以应还未还的利息0元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算复利，利随本清。事实和理由：2016年5月26日，原告与被告朱周勇签订了合同编号为（2016）年（重银綦江支贷）字第0412号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，贷款授信金额为110000.00元整，授信期限6年，合同日期2016年5月26日起至2022年5月25日止，贷款执行利率为当期基准利率上浮65%执行。当日，原告与被告文显元签订了合同编号为（2016）年（重银綦江支抵）字第0413号《重庆银行股份有限公司抵押合同》，抵押物位于重庆市綦江区文龙街道九龙大道XX号1幢8-X（建筑面积：47.49㎡，房产证号：207房地证2012字第29XX号）。双方于2016年7月11日办理了房屋抵押登记手续，财产共有人鄢世友出具《财产共有人承诺书》同意抵押。2016年5月4日，被告穆秀丽向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对以上借款履行共同还款义务。2016年5月26日，原告与被告张吉燕、文显元签订了合同编号为（2016）年（重银綦江支保）字第04XX号《重庆银行股份有限公司保证合同》。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了借款110000.00元。因被告贷款存续期间多次逾期，原告于2019年11月13日向被告发出催收通知书，宣布贷款提前到期通知书。此后，被告归还了部分借款本息，截至2020年1月8日尚欠原告借款本金53922.34元，利息0元。被告朱周勇辩称，原告所述属实。朱周勇尚欠原告借款本金5万多元，利息、罚息、复利已还清。被告穆秀丽、张吉燕、文显元未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告重庆银行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人黄凭、杨漾的当庭陈述外，还举示了被告朱周勇与被告穆秀丽的结婚证，《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，《共同还款承诺书》，《重庆银行个人贷款借款借据》，《重庆银行股份有限公司保证合同》，《重庆银行股份有限公司抵押合同》及“抵押财产清单”，207房地证2012字第29XX号房地产权证和渝2016綦江区不动产证明第0005325XX号不动产登记证明，《财产共有人承诺书》，宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书，逾期授信业务通知书及邮件交寄单，交易明细对账单（2019年12月5日），贷款欠款情况明细（2019年12月5日）和消费贷款应还本金、利息明细表（2020年1月8日）等证据在案为凭。经审查，原告举示的前述证据来源、形式合法，与待证事实相关联，能反映案件的真实情况，且被告朱周勇在庭审质证时对前述证据均无异议，故本院对原告举示的前述证据予以采信。被告朱周勇未举示证据。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下:被告朱周勇与被告穆秀丽系夫妻关系。2016年5月26日，原告重庆银行綦江支行作为甲方（贷款人）与作为乙方的被告朱周勇（借款人）签订了合同编号为（2016）年（重银綦江支贷）字第04XX号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，该合同约定的主要内容如下：贷款金额为110000.00元；贷款期限为72个月，预计自2016年5月26日起至2022年5月25日止；贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮65%执行；如遇中国人民银行调整上述基准利率，则本合同实际执行贷款利率按分期特定利率（分期特定利率指在利率调整的年度内，在调整前使用此利率类别发放的贷款，在本年度内贷款使用的利率不变，在下一年度的1月1日使用新利率进行计息，在利率调整后发放的新贷款按新利率执行）进行调整；若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息和复利的利率为在本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%；乙方同意采取等额本息还款法，还款周期为月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币1935.00元（每期还款额不足元部分全部上调至元，每期扣款额以甲方实际扣款金额为准）；采用等额本息和等额本金还款方式的，还款日为贷款实际到期日在贷款期限内每月对日，如当月没有贷款实际到期日对日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下的贷款采取保证和抵押方式进行担保；发生乙方未按合同约定履行还本付息义务等10种事件中任一事件均构成本合同项下的违约事件（详见合同“通用条款”之“违约事件”部分），一旦发生违约事件，甲方有权采取“宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在重庆银行股份有限公司及其下属分支机构开立的账户中扣收”、“宣布行使或实现本合同项下的担保权利”等一项或多项措施（详见合同“通用条款”之“甲方权利”部分）；乙方发出与本合同有关的通知，应以书面方式作出，贷款期间，乙方变更其联系地址、联系电话、传真等重要事项的，需及时通知甲方，未及时通知的，其一切后果和责任均由乙方自行承担；本合同各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达，如以挂号信方式送达的，在挂号信寄出后三天即被视为送达；本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行，《重庆银行个人贷款借款借据》、《贷款账号/个人结算账号》等均为本合同的附件，共同构成本合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等法律效力；本合同之贷款期限、贷款利率、贷款金额及贷款用途与借款借据不一致的，以借款借据为准。同日，原告重庆银行綦江支行作为甲方（债权人）与作为乙方的被告张吉燕、文显元（保证人）签订了合同编号为（2016）年（重银綦江支保）字第04XX号《重庆银行股份有限公司保证合同》，该合同约定的主要内容如下：为了保证甲方与朱周勇（债务人）所签订的（2016）年（重银綦江支贷）字第04XX号合同（简称主合同）的履行，乙方愿作为主合同债务人的保证人向甲方提供担保；本合同担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用；债务本金数额11万元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算；乙方对保证范围内的全部债务承担连带保证责任；本合同从自双方签字盖章之日起生效，保证期限从合同生效日起直至主合同履行期限届满日另加两年；本合同的保证为独立的保证，不受其他保证人所提供的保证的影响，主合同为数人保证或其他物的担保抵押时，乙方仍对保证范围内的全部债务承担连带保证责任。当日，原告重庆银行綦江支行作为甲方（抵押权人）与作为乙方的被告文显元（抵押人）签订了合同编号为（2016）年（重银綦江支抵）字第04XX号《重庆银行股份有限公司抵押合同》，该合同约定的主要内容如下：为了保证甲方与朱周勇（债务人）所签订的（2016）年（重银綦江支贷）字第04XX号合同（简称主合同）的履行，乙方愿意以其合法所有的财产（简称“抵押财产”）向甲方提供抵押；本合同抵押财产担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利等费用，债务本金数额为11万元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。作为《重庆银行股份有限公司抵押合同》附件的抵押财产清单载明—抵押财产坐落于重庆市綦江县（现綦江区）文龙街道九龙大道83号1幢8-4，建筑面积47.49㎡，房产证号为207房地证2012字第29XX号（登记权利人为文显元）。该抵押房产已按合同约定办理了抵押登记手续（抵押登记详见207房地证2012字第29XX号房产证和渝2016綦江区不动产证明第0005325XX号不动产登记证明）。同时，被告文显元、鄢世友作为承诺人向原告重庆银行綦江支行出具了《财产共有人承诺书》，承诺以其所有的前述所列财产作为借款人朱周勇申请贷款的抵押物。另，被告穆秀丽向原告重庆银行綦江支行出具了《共同还款承诺书》，承诺其已知晓借款人向原告申请贷款的事宜，若借款人取得原告贷款，其将与借款人共同履行还款义务。2016年7月19日，原告重庆银行綦江支行依合同约定向被告朱周勇发放了贷款110000.00元，原告重庆银行綦江支行出具的《重庆银行个人贷款借款借据》载明—借款人：朱周勇，贷款用途：综合消费，借款合同号：（2016）年（重银綦江支贷）字第04XX号，借款金额：110000.00元，到期日期：2022年7月18日，年利率：8.085%。由于被告朱周勇在履行合同义务过程中，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告重庆银行綦江支行以此为由依照《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》的约定，向被告朱周勇、穆秀丽、张吉燕、文显元分别发送了“逾期授信业务通知书”、“宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书”，特此宣布提前终止《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，并提前收回全部贷款。此后，被告朱周勇偿还了部分借款本息，截至2020年1月8日，尚欠原告借款本金53922.34元，利息（含罚息、复利）0元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同行拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全部履行自己的义务。原告重庆银行綦江支行与被告朱周勇签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》和原告重庆银行綦江支行与被告文显元、张吉燕签订的《重庆银行股份有限公司保证合同》及原告重庆银行綦江支行与被告文显元签订的《重庆银行股份有限公司抵押合同》，被告文显元、鄢世友出具的《财产共有人承诺书》、被告穆秀丽出具的《共同还款承诺书》以及根据约定将登记在被告文显元名下的坐落于重庆市綦江县（现綦江区）文龙街道九龙大道XX号1幢8-X的房产已设立抵押权作为原告重庆银行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定履行义务。原告重庆银行綦江支行已按合同约定向被告朱周勇发放了借款，履行了自己的义务，而被告朱周勇未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任；同时原告重庆银行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权；根据中国人民银行的相关规定，虽然已取消中国人民银行贷款基准利率这一标准，但本案所涉贷款属于存量贷款，仍应按《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定的利率标准计算，但罚息、复利之和以年利率24%为限，故原告重庆银行綦江支行要求被告朱周勇、穆秀丽共同偿还借款本金53922.34元，并从2020年1月9日起按合同约定的利率标准计付罚息、复利直至款清偿时止之请求，要求被告文显元、张吉燕对被告朱周勇的前述债务承担连带清偿责任之请求，以及在被告朱周勇、穆秀丽未履行前述给付义务时，原告重庆银行綦江支行要求对被告文显元提供的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告朱周勇、穆秀丽在本判决生效后立即共同偿还原告重庆银行股份有限公司綦江支行借款本金53922.34元，并从2020年1月9日起按《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定的利率标准计付罚息、复利（罚息以借款本金53922.34元为基数，按在《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收；复利以应还未还的利息为基数，按《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收；前述罚息、复利之和应以年利率24%为限）直至款清偿时止，利随本清；二、被告文显元、张吉燕对被告朱周勇的前述债务承担连带清偿责任；三、若被告朱周勇、穆秀丽不履行上述还款义务，原告重庆银行股份有限公司綦江支行有权就登记在被告文显元名下的坐落于重庆市綦江区文龙街道九龙大道XX号1幢8-X号房产（建筑面积47.49㎡，房产证号为207房地证2012字第29XX号）以折价方式或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费638.00元，由被告朱周勇、穆秀丽、文显元、张吉燕负担（该款原告重庆银行股份有限公司綦江支行已向本院预交，由四被告在履行上述判决义务时一并给付原告重庆银行股份有限公司綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  张目二〇二〇年四月二十日书记员  王雪