四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初341号 原告：中信银行股份有限公司成都分行。营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：朱宏劲，男，1969年12月1日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：干勇华，女，1979年7月6日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告朱宏劲、干勇华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人周昊到庭参加诉讼，被告朱宏劲、干勇华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还贷款本金450000元及利息、罚息、复利，以上述本金清偿之日为准（暂计算至2019年11月18日的利息、复利及相应罚息为人民币24702.06元，从2019年11月19日起至实际还清日止的利息、复利及相应罚息，按双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的标准为准）；2.判令二被告支付中信银行成都分行律师费23740元；3.请求确认中信银行成都分行对拍卖、变卖抵押财产（位于成都市金牛区）的价款提享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2018年1月26日，中信银行成都分行与朱宏劲、干勇华签订了《中信银行个人借款合同》，约定朱宏劲、干勇华向中信银行成都分行申请借款500000元，贷款期限从2018年1月26日起至2028年1月26日止。《中信银行个人借款合同》第8.3条约定，朱宏劲、干勇华违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对朱宏劲、干勇华逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或ＢＰｓ（逾期贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。朱宏劲、干勇华未按本合同约定用途使用贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对朱宏劲、干勇华挪用贷款加收罚息，挪用贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或ＢＰｓ（挪用贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对于既逾期又未按本合同约定用途使用贷款的，择罚息利率较重者计收复利，不予并罚。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。《中信银行个人借款合同》第21.2条约定，一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行成都分行有权分别或同时采取如下措施，朱宏劲、干勇华、担保人对此不表示任何异议：21.2.1要求朱宏劲、干勇华、担保人限期或立即纠正违约行为。21.2.2按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。21.2.3单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，朱宏劲、干勇华应当自收到中信银行成都分行通知之日起按变更后的方式进行还款。21.2.4停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。21.2.5依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。21.2.6直接扣收朱宏劲、干勇华在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的任一账户内的存款，以清偿朱宏劲、干勇华在本合同项下的全部债务，或要求朱宏劲、干勇华将其账户上存款转为定期存单，作为清偿本合同项下全部债务本息的质押担保，并与中信银行成都分行签订相应的质押合同、办理质押手续。21.2.7要求担保人承担担保责任；21.2.8行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。《中信银行个人借款合同》第8.6条约定，中信银行成都分行为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由朱宏劲、干勇华负担。中信银行成都分行有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向朱宏劲、干勇华收取利息。朱宏劲、干勇华为履行借款合同，自愿将其名下位于成都市金牛区房屋抵押给中信银行成都分行，办理了抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向朱宏劲、干勇华发放了贷款，合同履行过程中，朱宏劲、干勇华未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。鉴于朱宏劲、干勇华还款意愿极弱，且朱宏劲、干勇华已经违反了合同的相关约定，故中信银行成都分行按照合同约定要求朱宏劲、干勇华清偿全部贷款本息和相关费用并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，中信银行成都分行为维护自身合法权益，诉至法院。 被告朱宏劲、干勇华未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：朱宏劲、干勇华向中信银行成都分行申请借款。2017年12月15日，中信银行成都分行（乙方、抵押权人）、朱宏劲和干勇华（甲方、受信人）、干勇华（同时作为丙方、抵押人）三方签订编号为811102108385的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为500000元，基础贷款额度500000元；综合授信期限自2017年12月15日起至2028年12月15日止；最高债权额限度为890000元；抵押房屋位于成都市金牛区房屋（权2593508），建筑面积为69.58平方米，评估价值为894100元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年1月12日，朱宏劲、干勇华与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市金牛区）办理了抵押登记。 2018年1月26日，中信银行成都分行（贷款人、乙方）与朱宏劲、干勇华（借款人、甲方）签订编号为811102108386的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向朱宏劲、干勇华提供贷款人民币500000元；贷款期限120个月，自2018起至2028年止；贷款用途为综合消费，放款形式为一次性放款；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮48（%或BPs），即本合同的贷款利率为7.252%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期（每年本金偿还金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位），借款到期时利随本清；本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPs；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年1月26日，中信银行成都分行向朱宏劲、干勇华发放了贷款500000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年1月26日，贷款到期日为2028年1月26日，执行年利率7.352%。 后朱宏劲、干勇华未按约定足额还本付息，中信银行成都分行宣布上述贷款提前到期。截至2020年3月27日止，朱宏劲、干勇华未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为450000元、利息为35387.77元、罚息为857.73元、复利为1555.39元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京尚衡（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为23740元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 审理中，中信银行成都分行就BPs含义说明如下：BPs中的BP就是basispoint的缩写，BPs即BP的复数形式，中文通常叫做基点，是指一个百分点的百分之一，即万分之一，或者0.01%，通常用于金融行业表述中。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、个人贷款逾期欠款说明、成都市不动产登记信息摘要、委托代理协议、发票、情况说明、原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与朱宏劲、干勇华签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向朱宏劲、干勇华发放借款500000元，朱宏劲、干勇华未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求朱宏劲、干勇华偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求朱宏劲、干勇华归还借款本金450000元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的本金数额为450000元。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，利息、罚息、复利的计算方式为：暂计至2020年3月27日止，应支付利息35387.77元、罚息857.73元、复利1555.39元，因贷款已到期，后不再计收利息；自2020年3月28日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告朱宏劲、干勇华签订的编号为811102108385的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息的利率应以尚欠的借款本金450000元为基数、按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率7.352%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率11.028%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮48%后再加10BPs确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 对于律师费，《中信银行个人借款合同》有约定，但未举证证明实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖朱宏劲、干勇华位于成都市金牛区房屋所得价款在本案确认的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过890000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告朱宏劲、干勇华于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金450000元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年3月27日止尚欠利息35387.77元、罚息857.73元、复利1555.39元；自2020年3月28日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告朱宏劲、干勇华签订的编号为811102108385的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息和罚息，其中，自2020年3月28日起至2020年12月31日止，罚息、复利利率均为年利率11.028%，自2021年1月1日起，罚息、复利利率均为以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率作为定价基础利率上浮48%后再加10BPs，然后再上浮50%确定）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告朱宏劲、干勇华位于成都市金牛区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本案确认的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4388元及保全费3012元，共计7400元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担400元，由被告朱宏劲、干勇华负担7000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年四月二十三日 书记员  张雨曼