江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏09民终1028号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司建湖县支行，住所地在江苏省建湖县近湖镇向阳东路12号。负责人：沈加勇，该支行行长。委托诉讼代理人：袁哲、孙长俊，该支行员工。被上诉人（原审被告）：顾康丽，女，1988年11月30日生，汉族，居民，住江苏省建湖县。原审被告：周杰，男，1989年4月2日生，汉族，居民，住江苏省建湖县。原审被告：盐城嘉志房地产有限公司，住所地在江苏省建湖县向阳西路“嘉豪名宅”小区售楼处。法定代表人施巧芳，该公司总经理。上诉人中国农业银行股份有限公司建湖县支行（以下简称农行建湖支行）因与被上诉人顾康丽、原审被告周杰、盐城嘉志房地产有限公司（以下简称嘉志房地产公司）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省建湖县人民法院（2019）苏0925民初2216号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月24日立案受理后，依法组成合议庭对该案进行了审理。本案现已审理终结。农行建湖支行上诉请求：1.撤销江苏省建湖县人民法院（2019）苏0925民初2216号民事判决第一项，改判由周杰和顾康丽共同向上诉人偿还个人住房贷款本息129753.78元（其中本金126905.31元、利息2848.47元，利息暂算至2019年2月10日），及2019年2月11日起至实际履行还款义务之日止按照合同约定应当向上诉人支付的利息、罚息、复利等。2.上诉费用由被上诉人承担。事实和理由:一审判决认定事实有误，遗漏了上诉人对顾康丽提出的承担还款责任的诉讼请求。1.周杰和顾康丽为夫妻，二人向上诉人所借款项的用途为购买用于家庭居住的商品房，虽然借款合同上“借款人”一栏仅有周杰签字，但二人在上诉人处办理贷款时，在个人信贷业务申请表上均有签字，且亦在个人购房担保借款合同“抵押人”处签字，表示顾康丽与周杰有共同借款和抵押的合意。故该债务应认定为夫妻共同债务，顾康丽应承担共同还款责任；2.上诉人在一审民事诉状中的第一项诉讼请求即为“请求贵院依法判令被告立即偿还原告个人住房贷款本息129753.78元”，其中“被告”明显是指周杰、顾康丽夫妻二人，上诉人未放弃对顾康丽的还款诉求，一审仅判决由周杰承担还款责任明显错误。综上，请求法院支持上诉人的上诉请求。被上诉人顾康丽未发表答辩意见。农行建湖支行向一审法院起诉请求：一、判令被告偿还农行建湖支行借款本金126905.31元，利息2848.47元（算至2019年2月10日），承担自2019年2月11日起至实际清偿之日止按合同约定的利息、罚息、复利等。二、判令嘉志房地产公司对上述欠款本息承担连带清偿责任。三、判令农行建湖支行对周杰、顾康丽提供的抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、诉讼费用由周杰、顾康丽、嘉志房地产公司负担。一审法院经审理查明，周杰与顾康丽系夫妻关系。2014年9月2日，农行建湖支行与周杰、顾康丽、嘉志房地产公司签订《个人购房担保借款合同》1份，合同的主要内容：贷款人：农行建湖支行，借款人：周杰，保证人：嘉志房地产公司，抵押人：周杰、顾康丽，周杰向农行建湖支行借款19万元，用于购买位于建湖县产，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款凭证是本合同的组成部分，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，还款方式为等额本息还款法，每期末月的借款发放日对应日。借款人未按约定按期足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，并收回已发放的贷款，提前行使担保权，借款人未按双方约定期限归还借款本息，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。周杰、顾康丽用其所购买的位于建湖县产为该借款提供抵押担保，嘉志房地产公司为周杰借款提供阶段性保证担保，即在借款人取得房地产权属证书，并办妥以借款人为抵押权人的抵押登记手续前，保证人对借款人的债务承担连带保证责任，保证期间为借款到期日起二年，因借款人违约，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金，以及诉讼费等贷款实现债权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权。合同签订次日，周杰、顾康丽在建湖县房管部门办理预购商品房抵押权预告登记，预告登记证明号：YG053365，预告登记权利人：农行建湖支行，预告登记义务人：周杰、顾康丽，房屋座落在建湖县县城建湖县嘉豪名宅1幢2202B。同日，周杰向农行据1份，载明：借款人：周杰，借款金额19万元，借款种类：一手房贷款，借款到期日：2024年9月2日，年利率：7.205%，逾期利息：10.8075%，还款方式：按月等额本息还款。贷款发放后，周杰已连续逾期5期仍未向农行建湖支行归还借款本息，截止2019年2月10日，周杰差欠农行建湖支行借款本金126905.31元，利息2848.47元，本息合计129753.78元，农行建湖支行多次催收无果，遂提起诉讼。一审法院认为，农行建湖支行与周杰、顾康丽、嘉志房地产公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。周杰已连续多期未按合同约定按月归还借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，农行建湖支行有权宣布贷款提前到期，有权要求周杰归还剩余借款本息，故周杰应予清偿并承担违约责任。合同约定，嘉志房地产公司为周杰借款提供阶段性连带责任担保。即在农行建湖支行未取得案涉房产抵押登记手续前时，保证人承担阶段性连带责任，本案中，周杰所购房屋至今未办理房产抵押登记手续，因此，嘉志房地产公司应对周杰借款本息承担连带清偿责任。农行建湖支行还要求对周杰、顾康丽抵押的房产折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。对此，农行建湖支行作为涉案商品房抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非现实的抵押权，由于涉案房产尚未办理正式房屋抵押权登记，因此，农行建湖支行对本案抵押物不享有优先受偿权，对其该项请求不予支持。周杰、顾康丽、嘉志房地产公司未到庭举证、质证，应承担不利的法律后果。综上，一审法院判决：一、周杰于判决生效后十日内偿还农行建湖支行借款本金人民币126905.31元、利息2848.47元（算至2019年2月10日），本息合计129753.78元。承担以借款126905.31元为本金自2019年2月11日起至实际清偿之日止按照合同约定的利息（含罚息、复利，不超过年利率20%）。二、嘉志房地产公司对上述第一项承担连带清偿责任。三、驳回农行建湖支行的其余诉讼请求。案件受理费3055元，减半收取1527.5元，由周杰、盐城嘉志房地产有限公司负担。本院二审期间，双方当事人均没有提交新证据。本院认定，一审查明的事实有相应的证据证实，对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：案涉债务是否系周杰和顾康丽的夫妻共同债务；顾康丽是否应对案涉债务承担共同偿还责任。关于该焦点，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。案涉债务的借款人是周杰，借款发生在周杰与顾康丽夫妻关系存续期间，借款的目的是购买房屋用于夫妻共同生活。此外，顾康丽作为借款人配偶、抵押人在信贷业务申请表以及购房担保借款合同上签字，其对案涉借款亦为明知。故案涉借款系周杰和顾康丽夫妻共同债务，顾康丽应承担共同偿还责任。一审法院未要求顾康丽承担还款责任，判决不当，应予纠正。综上所述，农行建湖支行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销建湖县人民法院（2019）苏0925民初2216号民事判决；二、周杰、顾康丽于本判决生效后十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司建湖县支行借款本金人民币126905.31元、利息2848.47元（算至2019年2月10日），本息合计129753.78元。承担以借款126905.31元为本金自2019年2月11日起至实际清偿之日止按照合同约定的利息（含罚息、复利，不超过年利率20%）。三、盐城嘉志房地产有限公司对上述第二项承担连带清偿责任。四、驳回中国农业银行股份有限公司建湖县支行的其它诉讼请求。如未能按判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3055元，减半收取1527.5元，由周杰、顾康丽、盐城嘉志房地产有限公司负担；二审案件受理费3055元，由顾康丽负担。本判决为终审判决。审 判 长  周 宏审 判 员  冯殿明审 判 员  王 珩二〇二〇年四月七日法官助理  车亚帆书 记 员  王蔼娥