云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初197号原告：云南红塔银行股份有限公司元江支行，住所地：云南省玉溪市元江县红河街道红河社区凤凰路5号。负责人：张丽芳，行长。委托诉讼代理人：罗权旭，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普皓婷，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王自崇，男，1964年出生，住元江县。原告云南红塔银行股份有限公司元江支行（以下简称“红塔银行元江支行”）与被告王自崇信用卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告红塔银行元江支行委托诉讼代理人普皓婷、被告王自崇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告红塔银行元江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王自崇立即偿还原告欠款本金76654.37元及截止2019年10月28日的利息4556.84元、逾期还款违约金7135.07元，合计88346.28元。2019年10月28日起至欠款还清之日止的利息、逾期还款违约金按照《云南红塔银行公务卡领用合约》约定计收；2.判令被告王自崇向原告支付为实现债权支付的律师费2000元；3.本案诉讼费、公告费、保全费由被告承担。事实和理由：被告于2014年8月24日向原告申领了云南红塔银行公务贷记卡，承诺已经阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合同内对使用规则、利息、违约金计算等均作了明确约定），透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，以实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。随后被告领取了公务卡，并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2019年10月28日，累计欠款本金76654.37元、利息4556.84元、逾期还款违约金7135.07元，合计88346.28元。被告的行为已经构成违约，原告依法诉至法院，望判如所请。被告王自崇辩称，其信用卡额度为8万元，6月28日还款3000元后，应该还可以消费，但卡无法继续消费。按日万分之五计算利息，罚息、复利加起来超过了法律规定的最高利率，不应该利滚利，计算上不能理解。其于2019年7月25日还了500元，应在本金中扣减，计算利息等应以扣减后的本金为基数，律师费没有约定承担金额，案件标的金额大小都是2000元，不清楚银行如何要求，其不同意支付违约金。综上，请求人民法院依法作出判决。本院经审理认定事实如下：2014年8月24日，王自崇向红塔银行元江支行申请办理额度为8万元的一张公务卡，王自崇在申请书上签字确认如下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》以红塔银行元江支行为甲方，申领人（王自崇）为乙方约定：公务卡原则上主要用于乙方因办理其所属财政预算单位公务事务的支付结算业务，包括差旅费、会议费、招待费和采购费等公务消费或提取现金；乙方使用公务卡必须选择“密码+签名”方式来确认消费交易的有效性。所有使用密码完成的交易，均视为乙方本人进行的交易；公务卡遗失或被窃时，乙方应及时致电甲方24小时客服热线或亲往甲方银行卡部办理挂失业务，挂失自挂失手续办理完毕时开始生效，生效后挂失不能撤销，甲方将为乙方补发新卡；公务卡只限乙方本人使用，乙方应妥善保管卡片和密码。乙方出租、转借或以其他方式交由他人使用公务卡，视为违约，甲方有权收回公务卡，并由乙方承担所有损失；公务卡的消费交易，自交易日起至到期还款日为免息还款期（最长为56天），如乙方在免息还款期内偿还全部欠款，则无需支付从甲方记账日起至还款日止的透支利息；乙方的透支取现（或转账）交易不享受免息还款期待遇，须支付从甲方记账日起至还款日止的透支利息，每一笔透支取现（或转账）还需支付一定金额的取现手续费（本行取现免手续费）；乙方未能如期偿还全部欠款的，应支付全部欠款的透支利息，若未能足额偿还最低还款额，还应按最低还款额未还部分支付滞纳金；乙方同意缴付公务卡发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方在《玉溪市商业银行公务卡收费标准》中规定的标准和方法执行；信用卡还款顺序为：①上期滞纳金/利息/费用等②上期取现③上期消费④本期滞纳金/利息/费用等⑤本期取现⑥本期消费；乙方同意承担公务卡所发生的全部债务，包括但不限于：费用（超限费、滞纳金等）、透支利息、透支消费款项；公务卡的个人消费部分还款由乙方自行偿还，公务报销消费部分还款由乙方单位转账偿还；公务卡内的个人消费部分，乙方可选择以下两种还款方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期限内偿还其公务卡内全部款项，无须支付非现金交易的利息。最低还款额还款：乙方于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方自记账日起对每笔交易按日利率万分之五记收利息直至清偿为止，并按月计收复利；乙方如未于每月到期还款日前偿还其公务卡当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分支付一定数额的滞纳金；乙方若未依约偿还其公务卡账款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权催收、依法追索并停止公务卡的使用，并保留依照法律程序进行追索的权利，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；公务卡有效期最长为五年，乙方不愿继承使用的，须在有效期满前一个月以书面或双方认可的方式通知甲方，否则甲方将自动为其续发新卡，过期的卡片自动失效，但本合约继续有效；公务卡所有权属甲方，乙方资信状况恶化，甲方有权停止乙方继续使用公务卡，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。该行公务卡业务收费标准载明：挂失补卡手续费为50元；透支利率为日息万分之五，按月计收复利（日息，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇）；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元（持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额时收取）等内容。2014年11月12日，红塔银行元江支行经审核向王自崇发放信用额度为80000元的公务卡，王自崇开卡后于2014年12月9日开始使用该公务卡多年，红塔银行元江支行提供的王自崇公务卡交易明细记载：产生的滞纳金、消费利息及2018年9月28日的违约金297.57元王自崇已偿还，2019年6月27日消费后，欠本金79654.37元，6月28日还款3000元，欠本金76654.37元，7月1日产生消费利息1405.40元，7月25日还款500元，2019年7月28日产生违约金428.54元、8月1日产生消费利息1230.03元、8月28日产生违约金940.01元、9月1日产生消费利息1221.24元、9月28日产生违约金1559.55元、10月1日产生消费利息1200.17元、10月28日产生违约金4206.97元。另查明，2020年4月10日，红塔银行元江支行向云南铁城律师事务所支付律师代理费2000元。再查明，2016年3月3日，中国银监会云南监管局以云银监发[2016]×号文件批复，同意“玉溪市商业银行股份有限公司”正式更名为“云南红塔银行股份有限公司”。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告向原告申领公务卡，原告经审核向被告发放了额度为80000元的一张公务卡，被告在《领用合约》上签字确认，双方在自愿基础上签订的合同，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应按合同约定履行自己的义务。被告使用公务卡消费后未按合同约定归还借款，其行为违反了合同约定，按《领用合约》规定，被告不享受免息还款期，故原告要求被告偿还尚欠本金76654.37元、截止2019年10月28日的消费利息4556.84元及律师代理费2000元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对原告提出要求被告支付2019年产生的4期逾期付款违约金7135.07元的诉讼请求，被告抗辩不同意支付，本院认为，中国人民银行于2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务的有关事项的通知》取消滞纳金的收取后，原、被告双方未就滞纳金变更为逾期还款违约金的问题进行协商约定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。且应在未偿还款项中扣减2018年9月28日收取的违约金297.57元。对被告提出的其他抗辩理由，因原告的请求符合法律规定且有合同依据，故本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、由被告王自崇于判决生效之日起15日内偿还原告云南红塔银行股份有限公司元江支行公务卡欠款本金76654.37元及计算至2019年10月28日的利息4259.27元（已扣减收取的违约金297.57元），合计80913.64元。2019年10月28日后产生的利息按照《领用合约》约定计算至本金付清之日止；二、由被告王自崇给付原告云南红塔银行股份有限公司元江支行律师代理费2000元，于判决生效之日起15日内履行；三、驳回原告云南红塔银行股份有限公司元江支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2059元，减半征收1029.50元，由原告云南红塔银行股份有限公司元江支行负担120元，被告王自崇负担909.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王晓三二〇二〇年四月二十四日法官助理李福爱书记员白罗大