河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初3005号原告中原银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码：91410100MA3X69ND28。负责人张轩，行长。委托代理人杨永超，男，汉族，1974年3月19日出生，住郑州市金水区，系公司员工。被告曹惠军，男，汉族，1983年1月30日出生，住河南省新郑市。委托代理人闫辉，河南法中圆律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司郑州分行（以下简称中原银行郑州分行）与被告曹惠军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行郑州分行委托代理人杨永超，被告曹惠军委托代理人闫辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、依法判令被告曹惠军立即偿还原告借款本金597649.43元及利息（含罚息、复利）27629.32元（暂计至2020年2月19日，请求至贷款本息全部清偿完毕之日止）；以上费用总计：625278.75元；2、请求法院确认原告对被告曹惠军名下位于二七区航海中路107号院1号楼3层313号房产享有抵押权，并就第一项诉讼请求中的债务对该房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告曹惠军全部承担。事实与理由：2019年1月14日，被告曹惠军与原告签订编号为中原银（总营）永续（综）借字2019第19000821号《个人综合借款合同》，并于2019年2月2日以位于二七区航海中路107号院1号楼3层313号房屋为上述借款提供抵押担保。《个人综合借款合同》约定原告向被告曹惠军发放60万元个人二手住房按揭贷款，期限为360个月。双方约定了贷款的执行利率、贷款逾期罚息的计算方法以及原告为实现债权和担保权利的费用，双方约定的争议解决方式未提交贷款人（原告）所在地民法院即郑州市金水区人民法院诉讼请求。合同签订后，原告向被告曹惠军发放了贷款。被告未按照约定按期归还借款本金及支付相应的利息，根据合同约定，原告有权要求被告立即偿还全部本息。为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告辩称，一、被告对原告起诉的欠款事实没有争议，但是对原告诉请复利及计算方式不予认同，且基于此种计算方式约定已经被收取的复利应当予以退还。根据《借款合同》约定的逾期罚息的计算方法来看，逾期罚息按照打贷款利率上浮50%计收，已经高于《借款合同》约定的正常利率标准；按照相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，基于逾期产生的“罚息”已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收“复利”由双重处罚之嫌，对借款人明显不公平；为此，被告提供两份最高人民法院终审判决（《中国农业银行股份有限公司沈阳和平支行与沈阳假日大厦有限公司金融借款合同纠纷》{2016最高法民终340号}；天津银行股份有限公司天马支行与中能滨海电力燃料天津有限公司、天津市佳泰投资担保有限公司等金融借款合同纠纷{（2015）民二终字第110号}）供人民法院审判时予以参考。二、被告愿意偿还本金、利息、罚息，但现在因被告资金紧张，又遇上突发新冠疫情的影响，需要给与3个月期限解决截至2020年5月之前的欠款及相应费用；之后保证如期履约。三、原告要求提前结清本金，在情理上对被告显示公平，而且不利于纠纷解决。经审理查明，2019年1月14日，原告（××）与被告曹惠军（××）签订《个人综合授信合同》一份，主要载明：经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为60万元的授信额度。本合同项下授信额度的使用期限为360个月，即自2019年1月14日至2049年1月14日止。本合同项下贷款由被告提供最高额抵押担保等。同日，原告（贷款人）与被告曹惠军（借款人）签订《个人综合借款合同》一份，主要载明：贷款金额为60万元，贷款用途为购买坐落于二七区航海中路107号院1号楼3层313号的房屋。贷款期限为360个月，自2019年1月14日至2049年1月14日止。贷款担保方式为最高额抵押。本合同项下实际贷款发放日与本合同生效日间隔在六个月以内（含）的贷款利率采用浮动利率方式确定，浮动利率以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮25％，贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，采用每年1月1日调整，按距离该日最近的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按照上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。经协商一致，被告按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，被告自愿选择每月21日为还款日。被告不按本合同约定的期限（包括贷款提前到期日）归还贷款本息的，原告有权自逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％计收罚息，对被告未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若被告未按本合同及借款借据等文件约定按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用或发生其他违约情形的，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权依法律法规及本合同约定实现抵押权等。同日，原告（××）与被告曹惠军（××）签订《最高额抵押合同》一份，主要载明：被告在本合同项下担保的债权是指原告依据与主合同债务人在2019年1月14日至2049年1月14日期间所签署的主合同而享有的一系列债权。被告在本合同项下担保的主债权的最高限额为主债权本金60万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。本合同项下抵押物为被告名下坐落于二七区航海中路107号院1号楼3层313号的房屋等。原告提交的豫（2019）郑州市不动产证明第0035721号不动产证明主要载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为中原银行股份有限公司郑州分行，义务人为曹惠军，坐落二七区航海中路107号院1号楼3层313号，其他：抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为60万元，债务人为曹惠军等。2019年2月19日，原告向被告发放了贷款60万元。由被告作为借款人签名的借款凭证（借据）主要载明：用途购房，金额60万元，贷款到期日为2049年1月14日，执行贷款年利率为6.125%等。原告提交的客户明细对账单及贷款余额查询显示，截止2020年2月19日，被告多次逾期还款，原告按贷款提前到期，被告共欠原告本金597649.43元、利息27629.32元未偿还。本院认为：原、被告签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》及《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告如约履行了发放贷款的义务。被告未按时履行还款义务，原告依据合同约定提前收回贷款本息并无不当，截止2020年2月19日，被告尚欠原告贷款本金597649.43元、利息27629.32元未偿还。故原告诉请被告偿还借款本金597649.43元及利息、罚息、复利27629.32元（暂计至2020年2月19日，之后的利息、罚息、复利按照个人综合借款合同的约定计算至本息全部清偿之日），合法有据，本院予以支持。被告以其名下位于二七区航海中路107号院1号楼3层313号的房屋设定抵押并办理了抵押登记，抵押权依法设立并生效，原告作为××请求就该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，有据、合法，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下：一、被告曹惠军于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司郑州分行贷款本金597649.43元及利息（含罚息、复利）27629.32元（暂计至2020年2月19日，之后的利息、罚息、复利按照个人综合借款合同的约定计算至本息全部清偿之日）；二、原告中原银行股份有限公司郑州分行有权就被告曹惠军名下位于二七区航海中路107号院1号楼3层313号【不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0026379号】的房屋折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5027元，由被告曹惠军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  田晓丽二〇二〇年四月二十八日书记员  闫乔虹