河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终2189号 上诉人（原审被告）：农银人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市中山东路303号19层整层和11层A、B、C、D区域。 法定代表人：王洪涛，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：张简，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：贾军涛，河北正岩律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：何吉刚，男，1961年1月3日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 委托诉讼代理人：孟涛波，河北匡合律师事务所律师。 上诉人农银人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称农银人寿保险河北公司）因与何吉刚人身保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2019）冀8601民初1054号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月31日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人农银人寿保险河北公司的委托诉讼代理人贾军涛，被上诉人何吉刚的委托诉讼代理人孟涛波参加了本院组织的二审互联网询问。本案现已审理终结。 农银人寿保险河北公司上诉请求:1.依法撤销一审民事判决，改判驳回何吉刚一审诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用依法由何吉刚承担。事实与理由：一、投保人河北志信达人力资源服务公司与何吉刚不具有劳动关系，不具有保险利益，投保人河北志信达人力资源服务有限公司对被保险人不具有保险利益，合同无效。团体人身保险被保险人清单中，何吉刚的工作场所为定州市德强塑料加工厂，但其实际工作地点为河间市双宇塑料有限公司。二、被上诉人何吉刚出险事故不属于保单特别约定中的意外伤害事故。根据保单特别约定的内容，上诉人仅承担被保险人在工作时间、工作场所及工作原因造成的意外伤害事故的责任，且明确了工作场所是指人员清单备注栏中企业所在地点，应当是定州市德强塑料加工厂经营地点，该地点在定州市而不是何吉刚工作时受伤的河间市双宇塑料有限公司所在的河间市。 被上诉人何吉刚辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。一、河北志信达人力资源服务有限公司对何吉刚具有保险利益。河北志信达人力资源服务有限公司具有从事劳务派遣业务的资质，该公司与定州市德强塑料厂签订了《劳务派遣协议》，何吉刚属于河北志信达人力资源服务有限公司派遣到定州市德强塑料厂工作的劳务派遣人员，河北志信达人力资源服务有限公司与何吉刚签订了书面劳动合同，双方建立了劳动关系。上述证据在一审程序中已经提交，进行了质证。二、河北志信达人力资源服务有限公司与何吉刚签订的保险合同有效。投保人提出保险要求,经保险人同意承保，保险合同成立。河北志信达人力资源服务有限公司与农银人寿保险河北公司签订了保险合同并按照合同约定缴纳了保险费，双方签订的保险合同成立并生效。三、河北志信达人力资源服务有限公司履行了告知义务。农银人寿保险河北公司主张河北志信达人力资源服务有限公司没有履行告知义务，农银人寿保险河北公司应当提供证据证明，但该公司没有提供证据证明河北志信达人力资源服务有限公司没有履行告知义务。另农银人寿保险河北公司主张超出了本案审理范围。河北志信达人力资源服务有限公司与农银人寿保险河北公司在《团体人身保险保险单》特别约定中“工作场所指人员清单备注栏中企业所在地点”，但没有明确企业所在地点是指企业在工商登记机关登记住所地还是企业的生产经营地点。该格式条款应当作出有利于被保险人和受益人的解释。特别约定中的工作场所应当包括企业的生产经营所在地点。何吉刚在生产经营所在地点因工作原因造成意外伤害事故，属于理赔范围。 何吉刚向一审法院提出以下起诉请求：1.依法判决农银人寿保险河北公司支付何吉刚保险理赔医疗费123,096元，保险理赔伤残赔偿金320,000元，共计443,096元；2.本案诉讼费由农银人寿保险河北公司承担。 一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权力、履行义务。2018年3月13日，投保人河北志信达人力资源服务公司为何吉刚向保险人农银人寿保险河北公司购买人身保险，农银人寿保险河北公司出具了保险单，河北志信达人力资源服务公司为何吉刚与农银人寿保险河北公司双方之间签订的人身保险合同系当事人真实意思表示，合法有效。该保险合同约定何吉刚为被保险人和生存保险金受益人，故何吉刚依法享有保险金请求权。首先，关于被保险人何吉刚出险事故是否属于本保单特别约定中的意外伤害事故。投保人河北志信达人力资源服务公司与农银人寿保险河北公司在《团体人身保险保险单》特别约定（1）约定：“仅承担被保险人在工作时间、工作场所或因工作原因（包括上下班途中）造成的意外伤害事故责任，工作场所指人员清单备注栏中企业所在地点。”该特别约定中的工作时间、工作场所、工作原因等三种应由农银人寿保险河北公司承担意外伤害保险责任的情形，是一种并列关系，只要具备其中之一，而非三种情形同时具备农银人寿保险河北公司才承担保险责任。何吉刚虽是在河间市双宇塑料有限公司内因粉料作业被机械将右手碰断，属于在工作时间因工作原因造成的意外伤害事故。对该事实农银人寿保险河北公司也予以认可。因此，被保险人何吉刚在工作时间因工作原因造成意外伤害事故的情形符合保单特别约定，属于农银人寿保险河北公司理赔范围，农银人寿保险河北公司应当对何吉刚进行赔偿。农银人寿保险河北公司的抗辩意见不符合合同约定，不予采信。因此，何吉刚在工作时间因工作原因遭受意外伤害事故导致伤残，其要求农银人寿保险河北公司给付保险理赔医疗费及保险理赔伤残赔偿金符合保险合同约定。其次，农银人寿保险河北公司认为何吉刚提交的伤残鉴定书鉴定意见不符合劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级4.2条晋级原则规定，应定为七级伤残的问题，2018年12月13日，保定市法医鉴定中心在对何吉刚的伤残进行了鉴定后出具的关于何吉刚司法鉴定意见书中“五、分析说明：根据外院检查右腕不全离断伤，再植术后，右腕骨多发骨折，右桡骨远端骨折，右腕关节功能丧失。右腕正中神经桡神经及尺神经损伤。右手功能障碍，部分瘫，肌力三级。根据（ＧＢ／Ｔ16180-2014）《劳动能力鉴定、职工工伤与职业病致残等级》（5.7.2.3、19）属七级、七级伤残，右手背植皮面积大于50平方厘米，（5.10.2.7）属十级伤残，根据晋级原则评定为六级伤残。六、鉴定意见：何吉刚损伤综合评定为六级伤残。”本案《团体人身保险保险单》特别约定（2）中约定：“涉及伤残赔付需提供有鉴定资质机构出具的鉴定报告。”农银人寿保险河北公司对保定市法医鉴定中心在关于何吉刚司法鉴定意见书真实性、合法性、关联性并无异议，但认为何吉刚伤残程度应定为七级伤残等意见无有效证据支持，不予采信。一审法院认定保定市法医鉴定中心关于何吉刚司法鉴定意见书对何吉刚伤残程度为六级伤残的鉴定意见符合合同约定、合法有效。第三、关于何吉刚诉讼请求数额，何吉刚因右腕离断伤在河北省沧州市医结合医院住院20天，于2018年4月18日出院，花费手术费、药费等医疗费67698.12元。由于术后感染，转入北京朝阳中西医结合急诊抢救中心住院63天，于2018年6月19日出院，花费手术费、药费等医疗费97120.95元。两次住院共花费医疗费164819.07元。对此农银人寿保险河北公司并无异议。投保人河北志信达人力资源服务公司与农银人寿保险河北公司签订的战略合作协议约定医疗费保险金额30万元的赔付比例是85%、意外伤害六级伤残保险金额80万元的赔付比例为40%。农银人寿保险河北公司应赔付医疗费应减去2019年6月13日，中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司已理赔何吉刚医疗费20000元。故何吉刚要求农银人寿保险河北公司赔付医疗费为（164819.07－20000）×85%＝123096元；何吉刚要求农银人寿保险河北公司赔付伤残赔偿金为800000×40%＝320000元，以上两项共计443096元。综上所述，何吉刚要求农银人寿保险河北公司按照保险合同约定支付何吉刚保险理赔医疗费123096元及保险理赔伤残赔偿金320000元，共计保险金443096元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条第五款、第十三条、第十四条、第二十二条、第三十条、第三十一条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：农银人寿保险河北公司于一审判决生效之日起十日内给付何吉刚保险金443096元。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7946元，减半收取计3973元，由农银人寿保险河北公司农银人寿保险股份有限公司河北分公司负担（于一审判决生效后七日内交纳）。 本院二审中双方当事人都未提交新的证据。本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。 本院认为，河北志信达人力资源服务有限公司对何吉刚具有保险利益。投保人河北志信达人力资源服务公司与定州市德强塑料厂签订了《劳务派遣合同》，合同期限自2018年1月1日至2018年12月31日。何吉刚与定州市德强塑料厂签订了《劳动合同书》，合同期限为2017年5月1日至2019年4月30日。河北志信达人力资源服务公司将何吉刚劳务派遣到定州市德强塑料加工厂，河北志信达人力资源服务有限公司意外险参保申报表中有何吉刚的个人信息。 本案中，河北志信达人力资源服务有限公司与农银人寿保险河北公司在《团体人身保险保险单》特别约定中“工作场所指人员清单备注栏中企业所在地点”，但清单中备注栏未列明企业所在地点，对该条款应当作出有利于被保险人的解释，特别约定中的工作场所应当包括企业的生产经营所在地点。定州市德强塑料厂租赁河间市双宇塑料有限公司厂房与机械设备进行生产经营，有《租赁合同》为证。何吉刚在生产经营所在地点因工作原因发生意外伤害事故，属于保险理赔范围。 综上所述，农银人寿保险河北公司的上诉请求理据不足，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判决。 二审案件受理费7,946元，由上诉人农银人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 刘明军 审判员 邢秀杰 二〇二〇年四月十四日 法官助理陈富兴 书记员史暹