江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初9302号原告：招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市建邺区庐山路199号。主要负责人：宋刚，行长。委托诉讼代理人：刘善军，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄立成，江苏新高的律师事务所律师。被告：王云飞，男，1985年11月1日出生，汉族，住南京市鼓楼区。被告：韩玉，女，1982年6月3日出生，汉族，住南京市鼓楼区。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告王云飞、韩玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托诉讼代理人刘善军到庭参加诉讼。被告王云飞、韩玉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行南京分行向本院提出诉讼请求：1、被告王云飞向原告偿还贷款本息共计1949841.31元及至实际偿还日止的利息、罚息、复息（截止2019年6月26日贷款本金1920383.68元、利息29080.66元、罚息132.98元、复息243.99元），并支付律师费103293元；2、原告对被告韩玉抵押给原告的位于南京市鼓楼区房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告韩玉对被告王云飞的上述债务承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案诉讼费、保全费及公告费。事实和理由：原告与两被告于2017年8月2日签订编号为8170726340018的《个人授信及担保协议》，约定原告向王云飞提供220万元授信额度，韩玉提供位于南京市鼓楼区的房屋作为抵押担保，该抵押在南京市房产局作了抵押登记，原告获得了《不动产登记证明》。同时，原告与王云飞签订一份《个人贷款借款合同》，约定王云飞向原告贷款200万元用于流动资金周转，贷款期限从2017年8月7日起至2018年8月7日止，并签订《个人贷款自主月供协议书》，约定该笔贷款采取自主月供还款方式。该笔贷款到期前，王云飞与原告达成一致意见，就该笔贷款剩余本金进行“自动转贷”，原告于2018年7月11日向王云飞发放自动转贷贷款1957267.24元，贷款期限12个月。根据《个人授信及担保协议》约定：由借款人负担为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等。现上述转贷贷款已多次逾期，被告未按约归还，已构成违约。原告为维护自身合法权益，诉至法院要求判如所请。被告王云飞、韩玉未答辩，未举证。原告招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了身份证、户口簿、结婚证复印件、零售贷款申请表、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、个人贷款借款借据、不动产登记证明、账户交易明细列表、贷款关键信息表、贷款附属信息表、《诉讼委托代理协议》、律师费发票等证据。对原告招行南京分行提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月2日，原告招行南京分行（授信人、抵押权人）与被告王云飞（授信申请人）、韩玉（抵押人、保证人）签订编号8170726340018的《个人授信及担保协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为2200000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2017年8月2日起至2027年8月2日止；授信申请人未按照各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；“自动转贷”是指当授信申请人授信额度项下满足授信人设定的到期自动转贷条件的贷款(以下简称“原贷款”)到期时，授信人在授信额度内发放一笔新贷款(以下简称“转贷贷款”)归还原贷款剩余本金的功能；授信额度项下原贷款到期是否可以“自动转贷”，以授信人审批为准；转贷贷款的贷款金额、期限、利率等各项要素均以授信人的电话录音系统记录为准，电话录音系统记录未予明确的其他事项，仍按原贷款对应的借款合同及本协议约定执行，原贷款合同中未与本协议及授信人电话录音记录矛盾的部分，与电话录音一起构成借贷双方转贷货款的法律依据，对双方具有约束力；转贷贷款的借贷法律关系自授信人实际发放转贷贷款时成立并生效；授信人相关业务系统所记录的授信人向授信申请人发放转贷贷款的转账记录构成授信人发放转贷贷款的合法有效依据；抵押人愿意将南京市鼓楼区的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任；抵押人及保证人知晓授信额度项下具体借款的用途包含借新还旧，在借款人使用授信额度项下借款用于借新还旧的情况下，抵押人及保证人亦按照本协议的约定承担担保责任；抵押及保证担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债权直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人；授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，招行南京分行（贷款人）与王云飞（借款人）签订编号8170726355008的《个人贷款借款合同》，主要约定：招行南京分行为王云飞提供2000000元小微抵押贷款用于流动资金周转，贷款期限为12个月，即从2017年8月2日起到2018年8月2日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率的基础上上浮45%，本合同执行年利率6.3075%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式自主月供-摊还期限（等额本息）；借款人未按约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2017年8月7日，招行南京分行向王云飞指定账号发放贷款2000000元，王云飞在个人贷款借款借据上签字确认，个人贷款借款借据载明：借款金额2000000元，贷款期限自2017年8月7日起至2018年8月7日止，贷款执行年利率6.3075%，每月15日为扣款日。2017年8月9日，招行南京分行取得案涉抵押房产的不动产登记证明，不动产登记证明上记载抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2200000元。2018年7月11日，王云飞在招行南京分行处办理“自动转贷”业务，招行南京分行向王云飞放款1957267.24元，贷款期限自2018年7年11日至2019年7月11日，实际执行利率为年利率5.414445%。2019年4月起，王云飞未按时足额归还借款本息。截至2019年6月26日，王云飞尚欠招行南京分行贷款本金1920383.68元，利息29080.66元、罚息132.98元、复息243.99元.招行南京分行为催收上述贷款诉至本院，并委托江苏新高的律师事务所律师代理相关诉讼事宜，为此支出律师代理费103293元。本院认为，案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。上述合同签订后，招行南京分行已按照合同约定向王云飞发放贷款，履行了合同义务。贷款期间内，王云飞未能按约按时足额归还贷款本息，构成违约，故招行南京分行有权根据借款合同约定宣布贷款提前到期，要求王云飞清偿案涉贷款本金、利息、罚息、复息。截至2019年6月26日，王云飞尚欠招行南京分行贷款本金1920383.68元，利息29080.66元、罚息132.98元、复息243.99元，本院予以确认。《个人贷款借款合同》明确约定贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人负担，故招行南京分行有权主张其为实现债权而支付的律师代理费，且主张金额103293元符合江苏省律师服务业收费标准的规定，合法有据，本院予以支持。韩玉作为保证人在案涉《个人授信及担保协议》、零售贷款申请表上签字确认，且协议约定招行南京分行有权选择就全部债权直接向韩玉追索，无需先行处理抵押物，故招行南京分行在保证期间内主张韩玉对王云飞的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。韩玉承担保证责任后，有权向王云飞追偿。韩玉将南京市鼓楼区房产抵押给招行南京分行作为前述《个人授信及担保协议》项下债务履行的担保，且已办理抵押登记，故招行南京分行对上述抵押物享有抵押权，如王云飞不履行到期债务，招行南京分行有权就韩玉抵押的房产折价、拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围（最高债权数额为2200000元）内优先受偿。王云飞、韩玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳招行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王云飞于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金1920383.68元及利息、罚息、复息（截至2019年6月26日的利息29080.66元、罚息132.98元、复息243.99元，自2019年6月27日起至实际给付之日止的罚息、复息按照年利率8.1216675%的标准计付）；二、被告王云飞于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师费103293元；三、如被告王云飞不履行上述第一、二项判决主文确定的给付义务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告韩玉用于抵押的南京市鼓楼区房产，并以折价、变卖或拍卖该抵押物所得价款在抵押担保范围（最高债权数额为2200000元）内优先受偿；四、被告韩玉对被告王云飞上述第一、二项判决主文确定的给付义务承担连带清偿责任。被告韩玉承担保证责任后，有权向被告王云飞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23225元，保全费5000元，公告费600元，合计28825元，由被告王云飞、韩玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  陈 歆人民陪审员  陈福明人民陪审员  邓继东二〇二〇年四月二十四日见习书记员  石 莹