苏州市吴江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0509民初2718号 原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。 主要负责人：戴伟国，行长。 委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴洪先，江苏简文律师事务所律师。 被告：杨再奎，男，1976年10月16日出生，汉族，住贵州省余庆县。 原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告杨再奎信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人王相、被告杨再奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令杨再奎归还贷记卡项下人民币账户本金32976.82元，支付利息4488.24元、逾期还款违约金1188.61元，合计38653.67元(以上数据暂计算至2019年11月13日，2019年11月14日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止)；2、判令杨再奎赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由杨再奎承担。审理中，农行吴江分行变更诉讼请求1，要求杨再奎归还截止2020年4月14日的本金20976.82元，支付利息7425.6元、逾期还款违约金1188.61元。事实和理由：杨再奎于2013年12月17日向农行吴江分行申领了中国农业银行金穗贷记卡(QQ卡)，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)、收费标准的规定。农行吴江分行收到杨再奎的申请后发放了卡片。后杨再奎使用该信用卡进行了多次消费，但未在还款期限内归还欠款。截至2019年11月13日，杨再奎拖欠贷记卡项下人民币38653.67元。后在诉讼中还款120000元。现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。 杨再奎辩称，欠款属实，其愿意还款，但目前经济困难，希望可以分期。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2013年12月17日，杨再奎向农行吴江分行申请办理金穗贷记卡（QQ卡），并填写了申请表。杨再奎在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为农行吴江分行提供的格式条款，载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。若持卡人未依约还款或有违规欺诈行为的，发卡银行有权采取如下一种或几种措施：自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款；停止该卡使用；停用持卡人在发卡银行的所有信用卡；行使担保权利人的各项权利；从持卡人在发卡银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收。发卡银行保留提请司法机关追究有关当事人的法律责任及清偿当事人所造成发卡银行损失的权利。持卡人未按期偿还欠款时，发卡银行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。上述领用合约所附收费标准载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 经审核后，农行吴江分行向杨再奎发放了卡号为62×××23的信用卡，杨再奎自2015年2月9日起使用该卡进行消费、转账等，最后一笔透支消费发生于2019年4月1日，此后再无消费。在使用过程中，杨再奎未能及时清偿金穗贷记卡项下本息，截至2019年11月13日，杨再奎结欠农行吴江分行透支本金（含额度内分期）32976.82元。农行吴江分行起诉后，杨再奎于2020年4月10日归还12000元，农行吴江分行将该笔还款用于抵扣欠款本金，至该日，杨再奎欠付利息7425.6元。 2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 中国农业银行在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公布调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 2020年3月12日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。 农行吴江分行主张：截至2020年4月14日，杨再奎尚欠借款本金20976.82元；利息以欠款本金为基数按日万分之五计算；逾期还款违约金与合约中约定的滞纳金计算方式一致，按每笔最低还款额未还部分的5%计收，该违约金均系2017年1月1日之后产生。 以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的官网截屏、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。 本院认为，原告农行吴江分行在被告杨再奎明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告杨再奎申请，向其发放信用卡，该合约对原告农行吴江分行及被告杨再奎均具有法律约束力。被告杨再奎持卡透支消费、办理转账业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行吴江分行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告杨再奎支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告杨再奎于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金20976.82元，并支付利息（截至2020年4月14日为7425.6元，自2020年4月15日起以本金20976.82元为基数按日万分之五计算至实际给付之日止）。 二、被告杨再奎于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。 （以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68）。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。 案件受理费减半收取295元、保全费470元，合计765元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担15元，由被告杨再奎负担750元。被告杨再奎应负担之数于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。原告已预交的诉讼费用中的863元，本院于判决生效之日起十五日内退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。 审 判 员  程 鹏 二〇二〇年四月二十日 法官助理  赵丽丽 书 记 员  陈 洁 附录法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。