湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初2597号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼，统一社会信用代码：。法定代表人：杨敏佳，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈霸，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑莉，湖南天地人律师事务所律师。被告：黄青华，男，1976年11月6日出生，住湖南省桑植县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八公司”）诉被告黄青华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银五八公司委托诉讼代理人陈霸、被告黄青华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告未到期的《个人消费借款合同》；2、判令被告立即偿还原告借款本金人民币79925.03元、利息4336.36元、逾期罚息2116.32元（利息、逾期罚息暂计算至2019年12月23日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、判令被告承担原告律师费4319元；上述两项金额总计90696.71元；4、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2018年3月2日至2019年8月5日期间，被告与原告依次签订了34份《个人消费借款合同》，第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同约定：贷款本金共计164300元，采用先息后本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。原告按约发放贷款共计164300元。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。为此，为维护原告合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告黄青华辩称：我现在没有还款的能力，一下子没有办法还。金额数字反正是银行算的，我也不会算。另利息、罚息、律师费等方面是否能减免。本院经审理认定事实如下：2018年3月1日原被告双方网签了《用户注册协议》、《委托扣款协议书》。2018年3月2日原告(甲方)与被告(乙方)签订了《个人授信额度合同》，合同约定，乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为80000元，甲方可动态调整。2018年3月2日至2019年8月5日被告与原告签订了34份《个人消费借款合同》，贷款本金共计164300元。1、2018年3月2日贷款80000元，日利率为0.045%，分24期还款（1个月为1期）。2、2018年8月4日贷款15000元，日利率为0.045%，分24期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。3、2018年11月5日贷款4400元，日利率为0.045%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。4、2018年12月8日贷款5200元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。5、2019年2月4日贷款5200元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。6、2019年2月9日贷款1400元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。7、2019年3月1日贷款9000元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。8、2019年3月5日贷款6500元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。9、2019年3月10日贷款900元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。10、2019年4月2日贷款800元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。11、2019年4月2日贷款3300元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。12、2019年4月5日贷款2000元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。13、2019年4月10日贷款600元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。14、2019年5月4日贷款1000元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。15、2019年5月5日贷款3400元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。16、2019年5月6日贷款2200元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。17、2019年5月11日贷款600元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。18、2019年6月2日贷款800元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。19、2019年6月4日贷款3600元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。20、2019年6月4日贷款1200元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。21、2019年6月5日贷款600元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。22、2019年6月6日贷款800元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。23、2019年6月11日贷款900元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。24、2019年7月2日贷款700元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。25、2019年7月2日贷款3800元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。26、2019年7月4日贷款500元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。27、2019年7月5日贷款600元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。28、2019年7月5日贷款700元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。29、2019年7月7日贷款1100元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。30、2019年7月12日贷款1100元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。31、2019年8月3日贷款800元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。32、2019年8月3日贷款700元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。33、2019年8月3日贷款3300元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。34、2019年8月5日贷款1600元，日利率为0.05%，分12期还款（1个月为1期），还款方式，等额本金。双方在上述《个人消费借款合同》中另约定：四、逾期还款：2.如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息，罚息计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）；（2）按其他方式计费：每日违约金金额=应还未还金额×0.75‰，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。七、提前到期：1.以下任何事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：（1）借款人违约；（2）借款人在其与贷款人或其他贷款方签署的任何其他贷款合同项下发生违约。八、争议解决：1．因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。合同履行过程中，原告已向被告发放了贷款，履行了对被告的放款义务，但被告未按期还款。截至2019年12月23日，被告黄青华尚欠原告长银五八公司借款本金79925.03元，利息4336.36元及合同约定的罚息2116.32元。另查明，1、原告长银五八公司为实现其债权实际支出律师代理费4319元；2、原告长银五八公司具有金融许可证。上述事实有当事人的当庭陈述及原告提交的《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人消费借款额度合同》、《个人消费借款合同》、放款凭证、欠贷情况说明、贷后管理查询、诉讼业务法律服务委托合同、律师代理费发票等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告黄青华签订的《个人消费借款合同》，合法有效，双方应严格按约履行义务。一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告履行放款义务后，但被告截至2019年12月23日，尚欠借款本金79925.03元，利息4336.36元及合同约定的罚息2116.32元，已构成违约。现原告请求解除涉案的未到期的《个人消费借款合同》并支付上述借款本金、利息及合同约定的罚息。至2020年4月23日，涉案的《个人消费借款合同》尚有22个未到期，因合同约定的解除条件成就，合同依约应予解除，被告应偿还所欠的到期和未到期的全部借款的本金、利息及符合规定的罚息。原告请求被告支付上述借款的本金、利息，因符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但原告主张的罚息部分，因相关罚息年利率为27.375%，本院按24%予以调整，请求的罚息金额2116.32元调整为1855.4元。原告主张的律师代理费系合同约定由被告承担的费用，且其收费标准未超过行业收费标准，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告黄青华签订的未到期的《个人消费借款合同》；二、被告黄青华于本判决生效之日起五日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司偿还借款本金79925.03元，支付利息4336.36元，支付罚息1855.4元（利息、罚息暂计算至2019年12月23日，此后的利息、罚息以实际欠付本金为基数按合同约定的利率计算至实际付清之日止，但罚息利率或利息罚息同处总利率不得超过年利率24%）；三、被告黄青华于本判决生效之日起五日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司支付实现债权的律师代理费4319元；四、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1034元，由被告黄青华负担。此款已由原告预付，被告在给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  许朝阳二〇二〇年四月二十三日法官助理廖若莎书记员喻可妍附适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。