江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0505民初594号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司。 负责人：徐竹逸。 委托诉讼代理人：李杰、陈兆帅，江苏寒山律师事务所律师。 被告：於桂英。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告於桂英保证合同纠纷一案，本院于2020年2月28日受理后，依法适用简易程序审理，于2020年4月7日进行了公开听证，原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人陈兆帅，被告於桂英到庭参加诉讼，后于2020年4月26日进行了公开开庭审理，原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人陈兆帅，被告於桂英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款42873.84元；2、判令被告支付保费3633.33元；3、判令被告向原告支付违约金，以理赔款及保费总额46507.17元为基数，自2019年8月6日起按每日千分之一的标准计算至实际给付之日止；4、判令被告承担本案的诉讼费。后原告变更第三项诉讼请求为：判令被告向原告支付违约金，以理赔款及保费总额45621.1元为基数，自2019年8月6日起按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍的标准计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率的1.95倍的标准计算至实际给付之日止；利息部分686.07元，自起诉之日起按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍的标准计算至实际给付之日止。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订号码为C832520171018171423的保险单，用于被告向中国光大银行股份有限公司太仓支行（以下简称“光大银行太仓支行”）办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1000元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行太仓支行申请贷款并于2017年10月18日签订《贷款合同》，贷款金额为8万元，光大银行太仓支行按约向被告指定账户放款。后被告于2019年5月18日未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年8月6日向光大银行太仓支行赔偿42873.84元，且截至理赔日，被告尚欠保费3633.33元未付。原告多次向被告催讨未果，故诉至法院，请求法院支持原告诉讼请求。 被告於桂英答辩称：确实贷款8万元，现其已经归还本息及保费共计62564元，原告每月收取的1000元保费太高，光大银行称其还欠本金35000元，但其现在没有还款能力。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、授权委托书、还款明细表作为证据，被告向本院提交不动产查询信息结果证明、昆山市公安局的立案告知书及银行交易流水，本院组织原、被告双方进行了证据交换及质证。对原、被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年10月18日，被告於桂英（借款人）与光大银行太仓支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：被告於桂英向该银行借款8万元，借期36个月，自2017年10月18日至2020年10月18日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，每月等额偿还贷款本息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。 就上述借款，被告於桂英向原告投保并于2017年10月18日投得个人贷款保证保险单一份，约定：投保人为被告於桂英，被保险人为光大银行太仓支行，由原告为於桂英在光大银行太仓支行的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为95120元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.250%，每月保费金额为1000元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）的第七条载明，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿。同日，被告还授权光大银行太仓支行按月从其还贷账户中扣划1000元作为保险费并直接支付至原告收款账户。后光大银行太仓支行向被告於桂英发放了贷款8万元。嗣后，被告自2017年11月至2019年3月，于每月18日按时支付3457.39元（借款本息2457.39元，保费1000元），共计17笔；后被告自2019年4月18日起未能按时支付借款本息及保费，只是陆续于2019年4月18日支付了453.02元，于5月6日支付了300元，于5月15日分别支付了246.98元、2475.77元。因被告未能按时偿还贷款，阳光财产保险股份有限公司于2019年8月6日就被告结欠的贷款本息向光大银行太仓支行支付了理赔赔偿款42873.84元，其中包括本金41987.77元，利息及罚息886.07元。光大银行太仓支行收到上述款项后向阳光财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 2019年9月12日，被告向原告（光大银行）归还了200元，原告对此予以认可。 另查明：被告自2019年5月18日起未按时足额向原告支付保费，截至原告向光大银行太仓支行支付理赔赔偿款之日，即2019年8月6日，被告应付而未付的保费为3633.33元。 庭审中，被告陈述称：其在被告代其向光大银行太仓支行支付理赔款前，共支付了本息及保费共计约62564元，其中包含了2019年4月24日向原告支付的314.94元；但原告陈述称其并未收到该笔314.94元。 本院认为，被告於桂英与光大银行太仓支行签订的《个人贷款合同》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告於桂英未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司就被告结欠的贷款本息向光大银行太仓支行赔偿了42873.84元，其中包括本金41987.77元，利息及罚息886.07元。后光大银行太仓支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据双方签订的保险条款，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿，故原告有权要求被告支付理赔款中本金及利息，原告代偿的罚息亦可要求被告予以偿还，但需扣除在原告代偿后被告另行向原告归还的200元。此外，被告尚结欠原告保费3633.33元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，本院认为，现原告主张以理赔款及保费总额45621.1元为基数，自2019年8月6日起按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍的标准计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍的标准计算至实际给付之日止，系原告自主行使诉权的真实意思表示，且不违反法律、行政法规等的强制性规定，本院予以支持。关于原告主张的理赔款中本金以外部分686.07元，自起诉之日2020年2月28日起按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍的标准计算至实际给付之日止的诉请，本院认为，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告仅有权请求被告支付按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从起诉之日2020年2月28日起计算至实际支付之日止的利息损失。 关于被告辩称的光大银行太仓支行称其还欠本金35000元及其于2019年4月24日向原告支付314.94元的意见，本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据予以证明，现被告未能充分举证证明其仅结欠光大银行太仓支行本金35000元，亦未充分举证证明其于2019年4月24日转账的314.94元系支付给原告，故本院对被告的辩称意见不予采纳。 关于被告辩称的保费收费太高的意见，本院认为，原告与被告在保险单中就每月1000元的保费进行了明确约定，原告在此基础上方才愿意替被告向光大银行承保，且光大银行银行也是在原告为被告承保的基础上方才向被告发放了贷款，且该保费据以计算的费率已经中国保险监督管理委员会批准，故本院对被告的该项辩称意见不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告於桂英于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司归还理赔款42673.84元。 二、被告於桂英于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费3633.33元。 三、被告於桂英于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以45621.1元为基数（理赔款中的本金41987.77元和尚欠保费3633.33元相加），自2019年8月6日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算，自2019年8月20日起至实际付款之日止按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；理赔款中本金以外部分686.07元，从起诉之日2020年2月28日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。 四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1156元，减半收取578元，由原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担25元，由被告於桂英负担553元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。 审 判 员 邱黎黎 二〇二〇年四月二十六日 法官助理 耿科明 书 记 员 曹哲云