贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初642号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：陈清海，男，1988年5月10日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：徐言言，女，1984年3月15日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告陈清海、徐言言金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告陈清海、徐言言经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈清海偿还原告借款本金100000元及截止2019年11月20日欠付的利罚息及复利4712.26元，合计104712.26元，并支付自2019年11月21日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2.判令被告徐言言对上述债务承担共同还款责任；3.判令原、被告之间签订的《个人循环借款合同》提前到期，并且判令被告提前偿还；4.案件受理费、保全费、公告费由被告陈清海、徐言言负担。事实和理由：2018年3月27日，被告陈清海作为借款人与原告富民银行作为贷款人签订《个人循环借款合同》（合同号6681120110000949），约定原告向被告陈清海发放贷款100000元借款额度，借款期限自2018年3月27日至2020年3月26日，在上述期限内，被告陈清海可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。结算日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告陈清海在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时被告徐言言与原告签订了《共同还款承诺书》承诺为被告陈清海的上述借款承担共同还款责任，上述合同签订后，原告于2018年3月27日依约向被告陈清海（账户62×××04）授信100000元整，被告陈清海于2018年3月28日提取了100000元整的借款。按照双方签订的《个人循环借款合同》第六条约定，因被告陈清海未按期还本付息的行为构成违约，原告为保障自身合法权益按照合同约定收回贷款本息，同时要求被告徐言言履行共同还款责任，现诉请法院依法判决。庭审中，原告富民银行向本院撤回其第3项诉讼请求。被告陈清海、徐言言经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年3月27日，贷款人富民银行羊昌支行与借款人陈清海签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180000949），合同约定，富民银行羊昌支行为陈清海提供借款额度100000元，陈清海使用该借款额度的期限为2018年3月27日至2020年3月26日，在该期限内，陈清海可循环使用该借款额度，但在该期间内的任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮94.53%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款约定利率不变，借款期限超过一年的，利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“按年调整”；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，借款人存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守本合同承诺事项等情形，贷款人有权按规定计收罚息和复利，有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求贷款人立即偿还全部贷款及相应利息，要求保证人履行连带保证责任。同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。同日，陈清海妻子徐言言向富民银行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对陈清海与富民银行签订的编号为6681120180000949的借款合同项下（借款金额100000元，借款期限36月）的全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，2018年3月28日，陈清海通过手机银行自行提取了贷款100000元，根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，双方执行的贷款月利率为7.7‰。履行借款合同过程中，陈清海并未按借款合同约定的期限按时向富民银行羊昌支行支付贷款利息，且从2019年7月起未再归还，截至2019年11月20日，陈清海尚欠富民银行羊昌支行借款本金100000元及利息3396.97元、罚息1184.22元、复利131.07元未支付，且徐言言也未履行还款义务。本院认为，富民银行羊昌支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，富民银行羊昌支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构羊昌支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有富民银行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与陈清海签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向陈清海发放了贷款100000元，陈清海理应根据双方约定按月向富民银行归还贷款利息，但其在履行借款合同过程中，从2019年7月起未再履行支付利息的义务。虽然富民银行起诉时借款期限尚未届满，但陈清海未按借款合同约定时间支付贷款利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与陈清海之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求陈清海提前归还借款本金100000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张陈清海支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因陈清海的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”、第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，陈清海除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请陈清海支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为11.55‰[即7.7‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年11月20日，陈清海除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息3396.97元、罚息1184.22元、复利131.07元未支付给富民银行，故富民银行诉请陈清海支付截至该日的利息3396.97元、罚息1184.22元、复利131.07元，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已于富民银行拟写起诉状主张权利之日即2019年11月20日届满，故2019年11月21日之后的罚息、复利应分别以借款本金100000元、借期内的欠息3396.97元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率11.55‰为标准计算至本金100000元、借期内的欠息3396.97元分别清偿完毕之日止。关于徐言言如何承担责任的问题。陈清海与徐言言系夫妻关系，徐言言向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对陈清海的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及徐言言向富民银行出具的承诺书，陈清海所欠富民银行的前述借款本息为其与徐言言的夫妻共同债务，故徐言言在本案中应与陈清海一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的保全费、公告费由陈清海、徐言言负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告陈清海、徐言言经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告陈清海、徐言言于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年11月20日的利息为3396.97元、罚息为1184.22元、复利为131.07元；其后的罚息以借款本金100000元为计算基数，按罚息月利率11.55‰为标准计算至本金100000元清偿完毕之日止，复利以借期内的欠息3396.97元为计算基数，按罚息月利率11.55‰为标准计算至欠息3396.97元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2394元，减半收取1197元，由被告陈清海、徐言言负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年四月十三日书记员  王礼斌