陕西省西安市中级人民法院   民事判决书   （2020）陕01民终2589号   上诉人（原审原告）：郭春学，男，1972年9月23日出生，汉族，住甘肃省酒泉市肃州区。   委托诉讼代理人：焦玉鸽，陕西立腾律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张荣荣，陕西立腾律师事务所实习律师。   被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司陕西分公司。住所地：西安市雁塔区至27层。   负责人：刘晓芳，该公司总经理。    上诉人郭春学因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司（以下简称"新华人寿陕西分公司"）人身保险合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院(2019)陕0113民初4510号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月20日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人郭春学及其委托诉讼代理人焦玉鸽、张荣荣到庭参加了诉讼。被上诉人新华人寿陕西分公司经本院合法传唤未到庭。遂本院缺席审理了本案。本案现已审理终结。   郭春学上诉请求：1、撤销一审判决，改判新华人寿陕西分公司支付郭春学投保的健康无忧C款重大疾病保险30万元以及逾期赔付期间的利息4096.3元（暂计算至2019年1月29 日，主张至实际付清之日止）。2、一、二审案件诉讼费由新华人寿陕西分公司承担。事实与理由：一审法院认定事实错误，郭春学在投保时不存在故意隐瞒疾病，不履行如实告知的义务的情形。其已向保险元如实告知患有高血压。而保险员承诺只要投保成功，后续理赔就不存在问题，因此其才进行了投保。涉案保险的附加险已经赔付，而就主险保险公司确解除了合同，保费不予退还。至于其本人在2015年时的具体病情，仅家属知晓，其本人并不清楚。其是在2018年5月17日才知晓，故距保险合同生效已经超过2年。根据保险法的规定，涉案保险合同不得解除，新华人寿陕西分公司应当承担保险责任。    新华人寿陕西分公司未到庭，但提交书面答辩称，其公司不认可郭春学的上诉请求，事实及理由。郭春学始终未向其公司履行如实告知义务，未如实告知2015年10月10日因脑梗死、冠心病等疾病住院的情况。在其住院后身体状况发生好转后，紧接着当月向其公司投保，主观上具有恶意骗保的不诚信动机。至于郭春学上诉主张其家属为了其身体考虑，而对其隐瞒真实病情的事实明显违背常理。其公司在了解郭春学实际情况后，于法定期限内做出解除保险合同、不理赔、不退费的决定，完全符合保险法的法理精神。   郭春学向一审法院起诉请求：1.新华人寿陕西分公司给付郭春学投保的健康无忧C款重大疾病保险金30万元及逾期赔付期间的利息4096.3元（暂计算至2019年1月29日，主张至实际付清之日止）；2、本案诉讼费用由新华人寿陕西分公司承担。   一审法院认定的事实：郭春学在新华人寿陕西分公司处投保有健康无忧C款重大疾病保险(保单合同号887263981358)，投保人、被保险人均为郭春学，基本保险金额30万元，合同成立日期为2015年11月27日，保险期间为2015年11月28日零时起至被保险人终身。保险合同保险责任部分第2.3.2条第三款约定，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。合同重大疾病释义第6.8.5为冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。郭春学在投保时对新华人寿陕西分公司投保告知栏中询问的“你是否有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）等”，回答“否”。2018年5月17日，郭春学因冠心病到陕西省人民医院住院治疗。2018年6月20日，郭春学因冠心病再次到陕西省人民医院治疗，并行冠脉旁路移植术。2018年9月10日，郭春学以2018年5月22日在陕西省人民医院确珍冠心病，行冠脉搭桥术为由向新华人寿陕西分公司申请理赔。2018年10月9日，郭春学收到新华人寿陕西分公司理赔决定通知书，新华人寿陕西分公司决定解除合同不退费、不予给付重疾保险金。另查明，2015年10月10日至2015年11月5日，郭春学在西安医学院第一附属医院住院治疗。主要诊断为脑梗死，其它诊断为高血压病2级，很高危、化脓性尿道炎、高脂血症。2015年10月27日，郭春学因冠心病在该院行CAG手术。庭审中，郭春学称其于2018年5月17日才知晓其患有冠心病。郭春学认可其据以要求新华人寿陕西分公司理赔的疾病与上述新华人寿陕西分公司在投保时询问的疾病有因果关系。上述事实，有保险合同、银行交易明细、住院病案、理赔决定书、人身保险投保提示书等证据及当事人陈述在卷佐证，可以认定。   一审法院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，郭春学作为案涉保险投保人对新华人寿陕西分公司在投保时的询问理应如实告知。依据查明事实，郭春学在2015年10月10日至2015年11月5日，郭春学在西安医学院第一附属医院住院治疗。主要诊断为脑梗死，其它诊断为高血压病2级，很高危、化脓性尿道炎、高脂血症。2015年10月27日，郭春学因冠心病在该院行CAG手术。郭春学在2015年11月投保时对其患有脑梗死、高血压病2级、冠心病知晓或应当知晓，但其在新华人寿陕西分公司询问 “你是否有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）等”，回答“否”，违反了如实告知义务。郭春学亦认可其据以要求新华人寿陕西分公司理赔的疾病与新华人寿陕西分公司在投保时询问而其未如实告知的疾病有因果关系。因前述未如实告知内容足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故新华人寿陕西分公司有权解除合同。依据上述法律规定，该解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。依据条文文义及体系解释，前述“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任”适用的前提是“自合同成立之日起二年后发生保险事故”。因案涉保险事故并非发生在合同成立日起二年后，故本案不适用该规定。新华人寿陕西分公司在郭春学索赔后30日内作出解除合同、不予赔付案涉保险金的决定，符合上述法律规定。故郭春学要求新华人寿陕西分公司支付保险金30万元及逾期赔付期间利息的请求，不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告郭春学的诉讼请求。本案案件受理费5861元，由郭春学承担。   二审中，双方均未提供新证据，且双方对一审查明的事实均无异议，本院予以确认。   本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，郭春学主张其就涉案保险投保前，新华人寿陕西分公司对其身体真实状况已知情，因此其不存在故意隐瞒疾病、不履行如实告知义务的情况。对此，郭春学并未提交证据予以证明，故应当承担举证不能的不利后果。现依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，郭春学就涉案保险投保时，就其2015年10月10日至2015年11月5日曾在西安医学院第一附属医院住院治疗，并诊断为脑梗死，其它诊断为高血压病2级，很高危、化脓性尿道炎、高脂血症。于同年10月27日，在该院行CAG手术的事实未履行如实告知义务。郭春学的病情符合保险合同约定的责任免除情形，新华人寿陕西分公司已提供了保险合同、人身保险投保提示书等证据予以证明在投保时，新华人寿陕西分公司已就合同约定的责任免除条款对投保人进行了明确说明，故一审判决对郭春学要求新华人寿陕西分公司对其所患疾病承担保险责任未予支持，并无不妥。至于郭春学上诉主张涉案保险合同生效已超过两年，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，新华人寿陕西分公司无权解除合同。对此，根据郭春学的病案记录，郭春学在投保时隐瞒患病事实，保险合同成立时保险事故已发生，不属于上述法律规定所适用的情形，保险人仍享有解除权。故，一审判决驳回郭春学的诉讼请求，并无不当。   综上，郭春学的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，判处正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费5861元，由郭春学负担。   本判决为终审判决。      审判长 李雪晴                          审判员 姬钊                          审判员 蒋  瑜                           二0二0年三月 日                           书记员 周 燕                1