重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初4154号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘家含，女，该支行员工，特别授权代理。 被告：陈廷琼，女，1982年10月出生，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称：农商行武隆支行）与被告陈廷琼信用卡纠纷一案，本院于2019年12月2日立案受理后，依法适用小额诉讼程序进行审理。因案情疑难复杂，不宜适用简易程序进行审理，本院于2020年2月12日将本案转为普通程序审理，由审判员王玉担任审判长，与人民陪审员徐自权、人民陪审员陈廷超组成合议庭，共同负责对本案的审理。2020年2月19，因突发新冠肺炎疫情，为疫情防控需要，本案中止审理。后本案恢复审理，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人刘家含到庭参加诉讼。被告陈廷琼经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告信用卡借款人民币：16743.55元，其中：本金7913.70元和截止2019年11月20日的利息3345.71元；滞纳金5484.14元；2.判令被告给付原告从2019年11月20日起至信用卡借款还清之日止的利息和滞纳金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告陈廷琼于2012年7月27日向原告农商行武隆支行申领卡号为：622XXXXXXXXXXXX1的“普卡”信用卡一张，授信额度为壹万元。此后，多次从其账户中以刷卡消费方式投资。被告陈廷琼从2012年12月起开始逾期，截止2019年11月20日，共结欠人民币：16743.55元，其中：本金7913.70元和截止2019年11月20日的利息3345.71元；含滞纳金5484.14元。被告借款现已逾期84个月以上，原告农商行武隆支行从2013年1月起，经多次催收，被告至今仍未还款。为维护原告的合法权益诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告陈廷琼未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2012年7月27日，被告陈廷琼向原告农商行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》。被告陈廷琼在主卡及附属卡申请人声明及签名栏的主卡申请人亲笔签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时声明在申请表上所有的记载均属实。并同意无论申请批准与否，此申请表及提供的有关证明文件均由重庆农村商业银行保留。并在《重庆农村商业银行信用卡章程》的申请人签名处亲笔签名，表明其已阅读并同意《重庆农村商业银行信用卡章程》。嗣后，原告农商行武隆支行按约为被告陈廷琼办理了一张以被告陈廷琼为使用人的信用卡，卡号为622XXXXXXXXXXXX1，账户信用额度为10000.00元。被告陈廷琼于2012年11月5日第一次预借现金2000元，于2014年3月21日最后一次还款500.00元。截止2019年11月20日，被告陈廷琼透支款项共计16743.55元，其中：本金7913.7元、利息3345.71元；滞纳金5484.14元。庭审中，原告农商行武隆支行陈述滞纳金5484.14元为2012年12月10日至2014年10月10日期间产生的滞纳金。原告农商行武隆支行以送达信用卡催收通知等形式向被告陈廷琼催收款项未果。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 再查明，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中对利息、费用及还款的约定：“2.除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确认的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”《重庆农村商业银行信用卡章程》对利息及还款的约定为：“第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。” 上述法律事实，有原告农商行武隆支行的当庭陈述，及原告农商行武隆支行提交的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史还款交易明细查询、信用卡历史消费交易明细查询、催收照片等证据在案为凭。被告陈廷琼未出庭质证，视为对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证认证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告陈廷琼向原告农商行武隆支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。原告农商行武隆支行向被告陈廷琼提供使用人为被告陈廷琼本人的信用卡，被告陈廷琼使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告陈廷琼未按约足额偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农商行武隆支行诉请被告陈廷琼偿还信用卡透支本金7913.70元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收复利。原告农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。故滞纳金不应收取，但在该通知出台后，原告农商行武隆支行与被告陈廷琼就违约金问题未重新约定，故本院对原告农商行武隆支行所主张的滞纳金5484.14元及自2019年11月20日之后产生的违约金不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告陈廷琼在本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金7913.70元及利息（截至2019年11月20日的利息3345.71元，其后的利息、复利从2019年11月21日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告陈廷琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费218.58元(原告已预交)，由被告陈廷琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  王 玉 人民陪审员  徐自权 人民陪审员  陈廷超 二〇二〇年四月二十一日 法官 助理  陈 芮 书 记 员  李 月