贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初633号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：姚智文，男，1986年12月19日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：王阳珍，女，1966年11月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告姚智文、王阳珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告姚智文、王阳珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告姚智文偿还原告借款本金100000元及截止2019年11月12日欠付的利罚息及复利4930.16元，合计104930.16元，并支付自2019年11月13日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．判令被告王阳珍对上述债务承担连带责任保证；3．案件受理费、保全费、公告费由被告姚智文、王阳珍负担。事实和理由：2018年8月31日，被告姚智文作为借款人与原告富民银行作为贷款人签订《个人循环借款合同》（合同号6681120180003083），约定原告向被告姚智文提供100000元借款额度，借款期限自2018年8月31日至2021年8月30日，在上述期限内，被告姚智文可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。结算日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告姚智文在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时，被告王阳珍与原告签订了《保证函》，承诺为被告姚智文的上述借款承担连带保证责任，上述合同签订后，原告于2018年8月31日依约向被告姚智文（账户62×××57）授信100000元整，被告姚智文于2018年8月31日提取了100000元整的借款。按照双方签订的《个人循环借款合同》第六条约定，因被告姚智文未按期还本付息的行为构成违约，原告为保障自身合法权益按照合同约定收回贷款本息，同时要求被告王阳珍履行连带保证责任，现诉请法院依法判决。被告姚智文、王阳珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年8月31日，贷款人富民银行与借款人姚智文签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180003083），合同约定，富民银行为姚智文提供借款额度100000元，姚智文使用该借款额度的期限为2018年8月31日至2021年8月30日，在该期限内，姚智文可循环使用该借款额度，但在该期间内的任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，每笔借款金额、期限、用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮107.16%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款约定利率不变，借款期限超过一年的，利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“按年调整”；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，借款人存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守本合同承诺事项等情形，贷款人有权按规定计收罚息和复利，有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求贷款人立即偿还全部贷款及相应利息，要求保证人履行连带保证责任。同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复利。同日，王阳珍向富民银行出具了《保证函》，作为保证人，其同意为富民银行向姚智文在2018年8月31日至2021年8月30日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。保证人王阳珍在《保证函》中还承诺，当债务人姚智文不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务。另查明，贷款手续完善后，2018年8月31日，姚智文通过手机银行自行提取了贷款100000元，根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，双方执行的贷款月利率为8.199999‰。履行借款合同过程中，姚智文并未按借款合同约定的期限按时向富民银行支付贷款利息，且从2019年7月起未再支付利息，截至2019年11月12日，姚智文尚欠富民银行借款本金100000元及利息4139.44元、罚息637.48元、复利153.24元未支付，且王阳珍也未履行保证义务。诉讼过程中，姚智文于2020年3月26日向其还贷账户存入800元，富民银行电脑系统当日自动收利766.32元，但姚智文之前所欠富民银行的利息、罚息、复利仍未结清。本院认为，富民银行与姚智文签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向姚智文发放了贷款100000元，姚智文理应根据双方约定按月向富民银行支付贷款利息，但其在履行借款合同过程中，从2019年7月起未再履行支付利息的义务。虽然借款期限尚未届满，但姚智文从2019年7月开始逾期支付利息，且在诉讼过程中仅支付了2020年3月当期的利息，2019年7月至2020年2月期间的利息仍未结清，故姚智文未按借款合同约定时间支付贷款利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与姚智文之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求姚智文提前归还借款本金100000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张姚智文支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因姚智文的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”、第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，姚智文除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请姚智文支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为12.30‰[即8.199999‰×（1+50%）=12.2999985‰，四舍五入]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年11月12日，姚智文除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息4139.44元、罚息637.48元、复利153.24元未支付给富民银行，故富民银行诉请姚智文支付截至该日的利息4139.44元、罚息637.48元、复利153.24元，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已于富民银行拟写起诉状主张权利之日即2019年11月12日届满，故2019年11月13日之后的罚息、复利应分别以借款本金100000元、借期内的欠息4139.44元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.30‰为标准计算至本金100000元、借期内的欠息4139.44元分别清偿完毕之日止，但需扣除姚智文2020年3月26日支付的766.32元。关于王阳珍如何承担责任的问题。王阳珍向富民银行出具了《保证函》，该《保证函》是王阳珍的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”的规定，《保证函》具有担保书性质，且富民银行收到后不持异议，王阳珍与富民银行之间的保证合同关系成立。在姚智文未履行还款义务的情况下，王阳珍理应按其在《保证函》中的承诺承担保证责任。因《保证函》中载明王阳珍的保证期间为债务清偿期限届满之日起两年，承担责任的方式为连带责任保证，现姚智文所欠富民银行的借款已按照合同约定提前到期，其未履行还款义务，富民银行要求王阳珍按约定承担连带保证责任的诉请符合法律规定和合同约定。因姚智文未偿还的借款本息处于王阳珍的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”的规定，王阳珍应对姚智文所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向姚智文追偿。对于富民银行主张的保全费、公告费由姚智文、王阳珍负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告姚智文、王阳珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第四十二条之规定，判决如下：一、被告姚智文于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年11月12日的利息为4139.44元、罚息为637.48元、复利为153.24元；其后的罚息以借款本金100000元为计算基数，按罚息月利率12.30‰为标准计算至本金100000元清偿完毕之日止，复利以借期内的欠息4139.44元为计算基数，按罚息月利率12.30‰为标准计算至欠息4139.44元清偿完毕之日止，但该部分罚息、复利之和需扣除被告姚智文于2020年3月26日支付的766.32元）；二、被告王阳珍对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任，被告王阳珍承担连带清偿责任后，有权向被告姚智文追偿；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2399元，减半收取1199.50元，由被告姚智文、王阳珍连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年四月七日书记员  王礼斌