河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终7136号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳珠江路支行（原为中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行）。住所地：洛阳市涧西区。负责人：邓煜凡，该支行行长。委托诉讼代理人：智慧，河南天物律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李京华，男，汉族。被上诉人（原审被告）：吴海燕，女，汉族。二被上诉人共同委托诉讼代理人：杨书伟，河南君友律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李应征，男，汉族。被上诉人（原审被告）：洛阳哈冷制冷设备有限公司。住所地：洛阳市西工区。法定代表人：吴海燕，该公司总经理。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳珠江路支行（以下简称光大银行）因与被上诉人李京华、吴海燕、李应征、洛阳哈冷制冷设备有限公司（以下简称哈冷公司）金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市涧西区人民法院（2019）豫0305民初3203号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。光大银行上诉请求：1.依法改判（2019）豫0305民初3203号民事判决第一项，改判为李京华、吴海燕向上诉人偿还借款本金人民币3103166.78元及利息79667.78元(截止2019年5月27日）；2.依法改判（2019）豫0305民初3203号民事判决书第二项为李京华、吴海燕偿还上诉人2019年5月27日之后的利息、罚息、复利，按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.86%逐月计取，逾期贷款以年利率10.29%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为10.29%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；3.本案上诉费、公告费等全部费用由被上诉人承担。事实与理由：一、本案借款人李京华的配偶吴海燕应同李京华共同承担借款的偿还义务。借款人李京华与其配偶吴海燕2016年3月15日在《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中，共同做出《借款申请人及配偶的声明及承诺》，其中声明第三项为：本人作为借款申请人的配偶，对其向贵行申请个人贷款一事完全知晓。声明第五项为：本人作为借款申请人的配偶，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的作为，本人承诺与借款申请人共同承担借款的偿还义务。法律依据为《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，吴海燕对该笔借款完全知晓认可，并声明承诺与借款人共同承担借款的偿还义务，那么基于案件事实与法律规定，吴海燕均应当承担共同还款的责任。二、《个人贷款合同》己明确约定贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。对复利部分应该按合同和法律规定予以支持。事实依据：上诉人与被上诉人签订的《个人贷款合同》第六条明确约定了罚息利率，及贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利的权利。合同第二十五条约定的保证担保的范围为合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）等，也明确约定了复利部分。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。贷款合同本是商事合同，尊重双方意思自治。对复利部分的约定是双方合意，而且符合法律规定。应该按合同和法律规定予以支持。综上，请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。李京华辩称，上诉人要求复利没有依据，本案合同实际是无效合同，上诉人在为答辩人办理贷款时存在隐瞒真相的诱骗情况，本身有过错。利息不应由李京华负担，李京华对一审判决亦不服，提出上诉，因无力缴纳上诉费用，致使李京华无法对一审判决提出自己的上诉请求，上诉人的上诉没有事实和法律依据，应予以驳回。吴海燕辩称，上诉人要求吴海燕偿还借款利息、罚息的理由不能成立。本案借款是以新还旧的贷款，在旧贷中吴海燕没有签署任何共同偿还借款及担保之类的手续，没有办理抵押手续。新贷款中吴海燕是被逼办理手续，不是其本人真实意思表示。本案新旧贷款均属于无效合同，因为作为助业贷款依据的《工矿产品购销合同》是无效的。本案借款直接被上诉人划走，李京华没有得到一分钱，也没有用于家庭共同生活，不是夫妻共同债务。上诉人既主张罚息又主张复利没有法律依据。《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。规定说是按罚息利率计收复利，没有说收罚息还收复利，上诉人将罚息与复利叠加计算是错误的。请求二审法院驳回上诉，维持原判。光大银行向一审法院起诉请求：1.判令李京华、吴海燕向光大银行偿还贷款本金人民币3103166.78元；2.判令李京华、吴海燕向光大银行支付利息、罚息、复利暂计79667.78元（截止2019年5月27日的利息罚息、复利共计79667.78元；2019年5月27日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.8%逐月计取，逾期贷款以年利率10.29%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率10.29%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；3.判令光大银行有权就李京华、吴海燕抵押给光大银行的位于涧西区××院××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号，洛市国用（2011）04018853号）、位于涧××联盟路××街坊××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）、位于洛龙区××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）和位于涧××联盟路××街坊××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于受理费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）优先受偿；4.判令李应征、哈冷公司承担连带清偿责任；5.判令李京华、吴海燕、李应征、哈冷公司共同承担案件受理费、诉讼费等全部诉讼费用。一审法院查明事实：2016年3月,李京华（借款人、××）、李应征、哈冷公司（均为保证人）、吴海燕（××）与光大银行签订编号为光洛南昌支(助业)2016004号《个人贷款合同(抵押、保证)》，合同约定：光大银行向李京华发放个人助业贷款肆佰叁拾叁万元整，贷款用途：授信重组。贷款期限为120个月,即自2016年3月29日起至2026年3月29日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮40%执行，首期执行贷款利率年利率为6.86%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。关于保证担保方式，合同约定为全程连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至合同项下贷款履行期届满之日起二年止。关于抵押担保，××自愿将其享有所有权和处分权的本合同签订时贷款人认可的价值为人民币一千四百万元的房产抵押给贷款人，以担保借款人李京华按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物具体情况见附件1，附件1《抵押物品清单》载明：“房地产抵押一：抵押物名称商铺，抵押物地址涧××联盟路××街坊××房产，建筑面积300.15平方米，评估/购买价值10227180元，房产权证明编号洛房权证市字第××号。房产抵押二：抵押物名称住宅，抵押物地址洛龙区古城路216号9幢1-2804号，建筑面积146.5平方米，评估/购买价值1961187元，房产权证明编号洛市房权证字第××号。房地产抵押三：抵押物名称住宅，抵押物地址涧西区××院××房产，建筑面积125.31平方米，评估/购买价值1811633元，房产权证明编号洛房权证市字第××号。”李京华、吴海燕作为××向光大银行出具《××承诺书》，承诺李京华、吴海燕将其名下的位于洛阳市涧××联盟路××街坊××房产、涧西区××院××房产、洛龙区××房产抵押给光大银行，作为李京华向光大银行申请助业房抵扶贷授信的抵押物。上述抵押房产已经办理抵押权登记，他项权证编号为：房他证市字第00129094号。2016年3月29日，李京华作为委托人向光大银行（受托人、贷款行）出具《委托划款扣款授权书》，载明：“授权贷款行在按揭贷款发放后，将贷款金额直接从本借款人阳光卡/基本账户/一般账户中划转至李京华（账号：51×××01，开户行：光大银行）。授权贷款行从贷款发生的次日起，每月20日从本借款人在贷款行开立的阳光卡/基本账户/一般账户中直接扣划本借款人该月应归还的贷款本息，直至所有贷款本息清偿为止（阳光卡号62×××36）”。2016年3月29日，光大银行与李京华签订《贷款借据》一张，载明：“借款人李京华，贷款合同号光洛南昌支（助业）2016004，首期执行贷款年利率6.86%，贷款发放日2016年3月29日，到期日2026年3月29日，金额肆佰叁拾叁万元”。当日，光大银行向李京华发放贷款433万元。后李京华未按照约定还本付息，截止2019年5月27日李京华欠光大银行贷款本金3103166.78元，利息79667.78元。一审法院认为，2016年3月29日李京华、李应征、哈冷公司、吴海燕与光大银行签订的《个人贷款合同(抵押、保证)》均系双方当事人真实意思表示，合同合法有效，各当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。李京华辩称助业贷款所依据的《工矿产品购销合同》无效，故本案贷款合同无效，该辩解理由没有法律依据，一审法院不予采纳。光大银行将出借款项433万元通过银行转账方式支付给李京华，光大银行已经履行了发放贷款义务。截止2019年5月27日,李京华欠光大银行的贷款本金3103166.78元，累计欠利息79667.78元。李京华未按约定偿还借款本息，应偿还光大银行本金3103166.78元及利息79667.78元，逾期罚息按年利率10.29%（即执行贷款年利率6.86%上浮50%）自2019年5月28日起计算至本金实际付清之日止，关于复利，光大银有行未提供具体计算方式，一审法院不予支持。李应征、哈冷公司作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。李京华、吴海燕以其所有的位于涧××联盟路××街坊××、涧西区××号、洛龙区××号××房产为光大银行提供抵押担保，并办理抵押权登记，光大银行主张对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，一审法院予以支持。光大银行称吴海燕与借款人李京华系夫妻关系并向其承诺自愿承担该笔借款的还款责任，但未提交相关证据，且本案也无证据证明该借款用于李京华、吴海燕家庭共同生活，其主张吴海燕承担共同还款责任，一审法院不予支持。哈冷公司、吴海燕、李应征经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对自己民事诉讼权利的放弃。判决：一、李京华于判决生效后十日内偿还光大银行借款本金3103166.78元及利息79667.78元（截止2019年5月27日）；二、李京华于判决生效后十日内偿还光大银行逾期罚息（罚息以借款本金3103166.78元为基数，按照年利率10.29%自2019年5月28日起计算至本金实际付清之日止）；三、李应征、哈冷公司对判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、光大银行对李京华、吴海燕名下的位于涧西区××院××房产、位于涧××联盟路××街坊××房产、位于洛龙区××房产在判决第一、二项所确定的债务范围内对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回光大银行的其他诉讼请求。案件受理费32263元，减半收取16132元，保全费5000元，共计21132元，由李京华、李应征、哈冷公司共同负担。二审中，吴海燕提交了新证据，本院当庭组织当事人进行了质证。本院经审理查明的事实除与一审法院一致外，另查明，吴海燕2016年3月15日在《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中声明：本人作为借款申请人的配偶，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的作为，本人承诺与借款申请人共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同，银行可依法处置本人及借款申请人名下的抵/质押物。另查明，本案二审审理中，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行名称变更为中国光大银行股份有限公司洛阳珠江路支行。本院认为，关于本案是否应对李京华的逾期未还利息计收复利的问题。李京华与光大银行签订的《个人贷款合同》合同附表第7项约定了罚息利率，第六条约定“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。”但对于复利的计收标准未作出明确约定，故光大银行要求李京华对逾期利息支付复利的诉求一审法院未予支持并无不当。关于吴海燕是否应承担还款责任的问题。吴海燕2016年3月15日在《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中声明其作为借款申请人的配偶，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的行为，本人承诺与借款申请人共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同，银行可依法处置本人及借款申请人名下的抵/质押物。该《个人助业贷款申请暨面谈记录表》的形成时间在《个人贷款合同》之前，李京华与光大银行签订《个人贷款合同》时，吴海燕并未作为借款人或保证人在合同上签名，仅作为抵押物的共有人在合同上签名，是对此前《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中的声明的呼应，因此，吴海燕声明的本意应为其愿意以其与李京华名下的抵押物共同偿还涉案借款，而非其本人为本案借款提供担保证。综上，光大银行的上诉请求理由不充分、依据不足，不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费32263元，由中国光大银行股份有限公司洛阳珠江路支行负担。本判决为终审判决。审判长  刘丽娜审判员  王 鹏审判员  陈加胜二〇二〇年四月十日法官助理郭富林书记员卫淑亚