江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初231号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行，住所地淮安市淮安区永怀东路2号希尔顿二期1号、2号楼商业29-1、29-2、29-5号房。 负责人：宋玲红，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈龙，该支行职工。 被告：杨超，男，1989年3月8日出生，汉族，住淮安市淮安区。 被告：吕敏，女，1988年9月8日出生，汉族，住淮安市淮安区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行（以下简称淮安区支行）与被告杨超、吕敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告淮安区支行的委托诉讼代理人陈龙到庭参加诉讼，被告杨超、吕敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告淮安区支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除与被告之间签订的借款合同，判决被告杨超、吕敏归还借款本金371675.51元、利息8356.77元，本息合计380032.28元（利息已计算至2020年1月7日，后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日）。二、判决原告对被告杨超、吕敏抵押物位于淮安区屋所有权，进行房屋拍卖、变卖，对拍卖、变卖上述房屋的价款享有优先受偿权。三、诉讼费由被告承担。 事实与理由：2016年3月25日原告同被告杨超、吕敏订立《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定原告向被告杨超发放贷款446000元及其他约定事项。2016年3月25日原告依据合同向被告杨超发放贷款446000元，借款期限180个月（从2016年3月25日至2031年3月25日），还款方式为等额本息，年利率4.41%，逾期利率5.733%。同日被告杨超、吕敏与原告签订了《房地产抵押合同》以位于淮安市淮安区的房屋提供抵押担保。借款用途为购房。被告杨超、吕敏于2016年3月17日签订了《共同还款承诺书》，吕敏承诺对杨超贷款承担共同归还全部贷款本息义务。被告杨超、吕敏在还款过程中多次不按合同约定还款，虽经原告工作人员多次做工作亦未能步入依合同还款的正轨，被告的行为严重违约。截止至2020年1月7日，被告尚欠借款本息380032.28元。对此，根据个人购房/购车借款及担保合同》第十二条约定向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告杨超未作答辩。 被告吕敏未作答辩。 原告针对诉讼请求依法提交了原告企业营业执照复印件一份，负责人身份证明书一份，被告杨超、吕敏身份证、常住人口登记卡复印件各一份，结婚证复印件一份，个人房屋贷款申请表复印件一份，个人购房借款及担保合同复印件一份，共同还款承诺书复印件一份，抵押物清单复印件一份，房地产抵押合同复印件一份，房地产抵押清单复印件一份，不动产登记证明复印件一份，放款通知单复印件一份，个人贷款手工借据复印件一份、原告单位帐目明细一份等证据予以证实，上述证据经本院审查予以认定并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年3月25日被告杨超、吕敏因购房向原告申请贷款446000元。 2016年3月25日原、被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为446000元,本合同项下贷款仅用于购买坐落于位于淮安市淮安区房产，建筑面积128.01平方米；本合同项下贷款期限为180个月，自2016年3月25日至2031年3月25日，实际发放日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准下浮10%，实际利率以借据为准。借款人授权贷款人将贷款发放至如下帐户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：杨超帐号62×××90，借款人授权贷款人将贷款资金从上述帐户划付至如下帐户：户名：淮安舜天置业有限公司，帐号10×××01；按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款人或者担保人未完全适当遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。被告杨超在借款人、抵押人处签名捺手印，被告吕敏在共同借款人、抵押人处签名，原告在合同加盖公章。 2016年3月17日被告杨超、吕敏立共同还款承诺书一份给原告，内容为：“共同还款承诺书支行营业部：本人杨超身份证号码向贵行申请一手房贷款，本人承诺按时归还贵行贷款本息。同时共同借款人吕敏身份证号码承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。借款人：杨超借款人配偶：吕敏2016年3月17日”。 2016年3月25日，原、被告签订房地产抵押合同一份，合同约定为确保债务人杨超于2016年3月25日起至2031年3月25日止向原告发生债权446000元主合同的履行，被告以位于淮安市淮安区的房屋设定抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项，原告实现抵押权的费用。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产。2016年5月18日原、被告进行了不动产抵押登记，领取了不动产登记证明，登记的债权数额为446000元。 2016年3月25日被告杨超立借据一份给原告，借到原告款446000元，借据中注明借款期限自2016年3月25日至2031年3月25日，借款年利率4.41%。当日原告将446000元款发放到杨超62×××90帐户中。 被告杨超、吕敏借款后未能按约还款，截止2020年1月7日被告已累计已超过六期或连续超过三期未能按约还款，被告尚欠原告贷款本金371675.51元、利息8356.77元，本息合计380032.28元，原告索款未果，遂诉至本院。 本院认为，原告淮安区支行与被告杨超、吕敏签订的个人购房借款及担保合同，房地产抵押合同系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。 被告杨超借款后未按合同约定履行归还借款本息义务是错误的，对纠纷的产生的应负全部责任，应承担给付原告贷款本息及罚息的民事责任。截止到2020年1月7日被告杨超欠原告借款本息380032.28元，有原告提供的个人购房借款及担保合同借据、原告单位的帐目明细表等证据证实，上述证据经本院审查，予以认定。 被告吕敏承诺与被告杨超共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。 因被告杨超、吕敏借款后未按约还款，累计逾期已超过六期，现原告要求解除原、被告之间签订的借款合同符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 因被告杨超、吕敏未按约还款，致原、被告之间的借款合同被解除，原告要求处分抵押物，实现抵押权符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告杨超、吕敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己民事权益的处分。 综上，为维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，第九十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、解除原、被告之间于2016年3月25日签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告杨超、吕敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行借款本金371675.51元、利息8356.77元（利息已计算到2020年1月7日，之后利息按合同约定利率基础上加收30%罚息计算至实际给付之日止）； 三、原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市淮安支行对被告杨超、吕敏所有的位于淮安市淮安区房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在446000元范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7000元，减半收取3500元，由被告杨超、吕敏共同负担，两被告直接给付原告。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（账号：62×××09；户名：江苏省淮安市中级人民法院；开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行）。 审 判 员 夏奕 二〇二〇年四月二十日 法官助理 李艳 书 记 员 张井 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。