河南省新野县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1329民初5209号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，任董事长职务。委托诉讼代理人：王静，河南问鼎律师事务所律师。被告：田林杰，男，1990年8月出生，汉族，住新野县。委托诉讼代理人：郭栓众，新野县古城法律服务所法律服务工作者。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告田林杰保证保险纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人王静，被告田林杰及其委托诉讼代理人郭栓众到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款共计45983.19元；2、判令被告向原告支付逾期保费1355.34元；3、判令被告向原告支付违约金20600.47元；4、判令本案律师费和诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求第3项为判令被告支付违约金，违约金以理赔金额45983.19元为基数，自2017年8月22日起按照月息2分计算至代偿金清偿完毕之日，第4项为请求判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告田林杰于2016年7月2日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款6万元，被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。因被告未能及时还款，原告于2017年8月22日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款，被告拒不履行还款义务。被告田林杰辩称：从未向原告借过钱，也从未在原告公司投过任何保险，请求依法驳回原告诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款申请确认书、付款金额一览表、还款确认书、资料代传服务委托书、投保单、中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单、个人借款协议、通联通业务单笔电子凭证、还款明细表、理赔确认书等证据，被告田林杰提交了本人名下尾号为7073的中国农业银行银行卡交易明细清单。本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告田林杰认为个人借款协议、投保单及平安个人借款保证保险保险单等均未由其签名或不是其亲笔签名，本院审查认为，被告田林杰通过《个人借款申请确认书》承诺：通过该平台以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等均为本人亲自所为，因此产生的后果均由本人承担。上述证据均是被告书面签署《个人借款申请确认书》后，经被告在线点击后生成，应视为被告同意并确认，故本院对上述证据依法予以采信。依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月29日，田林杰通过上海陆家嘴金融资产交易市场网络平台（以下简称陆金所交易平台），以居间加保证模式，与该平台签署《个人借款申请确认书》。田林杰在《个人借款申请确认书》中主要确认：注册成为该平台用户，用户名为tlj185××××2399，开户行为中国农业银行，承诺通过该平台以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等均为本人亲自所为，因此产生的后果均由本人承担。其借款流程先后按：注册用户，签署借款申请材料，阅读确认相关协议，通过书面、电话确认费用及费率，通过网络平台确认方式达成相关合同关系，在该平台名下收到借款，还款顺序，应在还款日支付当期应付款项等流程。该申请确认书载明：借款本金60000元，借款利率8.4%/年，还款期数36个月，还款方式每月等额本息，期初服务费1800元，每月还款本息金额1891.27元，每月服务费654元。同年7月2日，田林杰作为借款人，与出借人顾建华、李春环分别签订《个人借款协议》，主要内容为：“1.借款本金金额30000元，借款利率8.4%/年，起息日2016年7月3日；2.还款方式每月等额本息，还款日每月3日，每月还款本息金额945.63元，逾期以约定利率的150％按日计收罚息；3.借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，由保险公司提供还款保障，当期还款逾期80日，由保险公司承担还款付息责任。”同日，平安保险公司向田林杰出具《平安个人借款保证保险保险单》，内容为：“投保人田林杰，平安个人借款保证保险金额71340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式每月按时缴纳。被保险人李**，承保比例50%；被保险人顾**，承保比例50%；每月保费率0.76%，每月保险费金额456元。特别约定：…2、与投保人签署借款合同的自然人出借人可作为本保险的被保险人。从前述自然人出借人处受让债权的自然人、法人、非法人主体等各类机构也可以作为本保险的被保险人。保险费支付：1.投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定账户中扣除每月应缴保险费。2.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。……保险理赔：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”2016年7月2日，陆金所交易平台扣减期初服务费1800元后，通过通联支付网络服务股份有限公司向田林杰中国农业银行62×××73账户内实时付款58200元。从2016年8月至2017年5月期间（共10个月）田林杰每月3日按约还款3001.27元，后无力偿还相关款项；仅于2017年6月6日、6月29日向其还款账户内分别转存200无、100元，通联支付于2017年6月6日、6月30日分别予以代收。平安保险公司依据《平安个人借款保证保险保险单》于2017年8月22日分别向李春环支付22991.59元、顾建华支付22991.59元。后田林杰未按合同约定支付由平安保险公司替代偿还的债务，并拖欠平安保险公司逾期保险费1355.34元。平安保险公司获得了追偿权后，将田林杰诉至本院。另查明，中国保监会于2015年9月25日审批通过了平安个人借款保证保险条款及费率。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同全面履行各自的义务。当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，平安保险公司出示的《个人借款申请确认书》、《个人借款协议》、《平安个人借款保证保险保险单》、《付款金额一览表》和田林杰出示的其名下中国农业银行银行卡款项交易流水，结合双方的相关陈述，相互印证了田林杰利用网络借贷平台（P2P平台），以居间加保证模式向该平台签署《个人借款申请确认书》后，分别与该平台提供出借资金的出借人顾建华、李春环达成《个人借款协议》，与平安保险公司签订《平安个人借款保证保险保险单》，达成保证保险合同。由此，形成了田林杰与该网络平台之间的居间合同关系，顾建华、李春环通过P2P平台与田林杰之间的借贷关系，平安保险公司为该借款向田林杰提供保证，双方形成了保证保险合同关系，平安保险公司向顾建华、李春环为该借款承担保证责任。前述民事法律关系，虽在网络环境下实现，但其形成均在提示、知悉、确认的过程下实现，并未发生违背双方真实意思表示的情形，其条款不违反法律禁止性规定，故田林杰应受该案涉及的居间、借贷、保证保险关系的约束。田林杰与陆金所交易平台签订《个人借款申请确认书》所成立的居间合同关系中，明确田林杰应缴纳期初服务费1800元，该费用不属于俗称的“砍头息”等截留出借资金的行为。平安保险公司出示的《理赔确认书》，系在网络P2P平台下形成，其操作模式、代偿条件，田林杰事前明知，还款付息情况双方陈述一致，应当认定平安保险公司已向顾建华、李春环进行了理赔，从而取得了追偿权。自2017年6月田林杰不再按约还款至2017年8月22日向顾建华、李春环理赔时，平安保险公司代为清偿本金44815.1元、利息1085.46元、罚息82.63元，合计45983.19元，但《理赔确认书》显示，平安保险公司分别向顾建华、李春环支付的理赔款为22991.59元，合计45983.18元。故对平安保险公司代为清偿的款项数额以45983.18元为准，本院予以支持。平安保险公司自愿放弃按每日千分之一标准（相当于年利率36％），主张以代偿款项为基数，从保险人理赔当日起算，按月利率2％标准请求违约金，系其真实意思表示，不违反相关法律规定，本院予以支持；根据《平安个人借款保证保险保险单》约定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；……”平安保险公司请求的扣除田杰林账户于2017年6月6日、6月30日分别代收的200元、100元后的逾期保险费1355.34元，符合双方保证保险合同约定，本院予以支持。被告田林杰辩解投保单上的签名不是自己所签，自己没有向平安保险公司投保、不应承担还款责任。对此，本院评析如下：在田林杰签署《个人借款申请确认书》后，在线点击确认成立的与顾建华、李春环的《个人借款协议》中，已明确约定借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，由保险公司提供还款保障，且田林杰承认载有每月保险费、保费月费率、月保费等内容的付款金额一览表、还款确认书上的签名是自己所签；而且，协议达成后，田林杰按照约定还款达10个月之久，该款项中即包含了本案保证保险合同约定的保险费。上述证据足以证明，田林杰对借款时需要向保险公司投保是明知的，即使投保单上的签名不是其所为，但其行为表明已认可并知悉借款时需要投保这一重要事实。因此，对田林杰以投保单上的签字不是自己所为、没有投保、不应承担还款责任的辩解不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告田林杰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款45983.18元及违约金（违约金计算方式：以45983.18元为基数、按月利率2%、自2017年8月22日起计算至理赔款还清之日止）；二、被告田林杰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1355.34元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决书指定期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1540元，保全费720元，由田林杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  魏少永人民陪审员  赵永锦人民陪审员  邓洪印二〇二〇年四月二十一日书 记 员  徐 晨