重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初476号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司铜梁分公司,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处学府大道132、134、136号(尚品世家），统一社会信用代码91500224355644673H。负责人：何亮，总经理。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。被告：黄昭文，男，汉族，1979年8月24日出生，重庆市綦江区人，住重庆市綦江区。被告：李三凤，女，汉族，1982年3月15日出生，重庆市綦江区人，住重庆市綦江区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司（以下简称“富登小贷铜梁分公司”）与被告黄昭文、李三凤借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，富登小贷铜梁分公司得委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼，黄昭文、李三凤经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。富登小贷铜梁分公司向本院提出诉讼请求：１.判令黄昭文返还贷款本金86411.77元；2.判令黄昭文支付自2019年8月2日起以86411.77元为基数，按照年利率24%计算利息至贷款实际清偿之日止（暂计至2019年12月1日止利息为6912.94元）；3.判令黄昭文支付本案律师费3000元；4.判令李三凤对诉讼请求1、2、3承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、保全费等费用由黄昭文、李三凤承担。事实和理由：2018年7月，富登小贷铜梁分公司与黄昭文签订《贷款合同》，合同约定富登小贷铜梁分公司向黄昭文发放贷款150000元，贷款期限24个月。贷款期内收取利息总金额32480.28元，每月收取固定服务费750元，一次性计收贷款审批手续费3000元，其余每期应归还本息及费用为8349.97元。但黄昭文自2019年8月起，就未按照合同约定返还贷款，根据《贷款合同》约定，黄昭文已构成违约，现富登小贷铜梁分公司按合同约定，甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。李三凤是连带保证人，承担连带保证责任，在黄昭文违约的情况下，富登小贷铜梁分公司有权要求李三凤承担连带清偿责任。经富登小贷铜梁分公司多次催收，黄昭文,李三凤拒不按约还款，富登小贷铜梁分公司为维护自身合法权益特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。黄昭文、李三凤未作答辩。经审理本院查明如下事实：2018年7月31日，黄昭文（甲方、借方）、富登小贷铜梁分公司（乙方、贷方）与李三凤（丙方、连带保证人）签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2018字第000111312号），主要约定：1、乙方向甲方提供贷款15万元，用于其他用途，贷款期限24个月，自2018年7月31日起至2020年7月30日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款期内利息总金额32480.28元，每月账户服务费750元，贷款还款采取等额本息方式，实际放款日在25-31日的，扣款日固定为次月1日，其余时间放款的，扣款日为次月的对应日，除放款日在25-31日的贷款第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总金额相同，第一期应归还本息及费用乙方以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为8349.97元；3、贷款审批手续费为3000元；4、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；5、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；6、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息按最低人民币50元计算；7、丙方担保的主债权为贷款本金及利息、违约金、罚息及乙方为追索前述债权而发生的实现债权的所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费等所有费用；8、保证方式为连带责任保证，乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务；9、保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《本息归还提示表》载明：每月第1日为扣款日，分24期偿还。2018年7月31日，富登小贷铜梁分公司向黄昭文发放贷款15万元，富登小贷铜梁分公司于当日扣收贷款审批手续费3000元。根据富登小贷铜梁分公司举示的黄昭文对账单显示，黄昭文已还本金63588.23元、利息23533.84元，费用9000元，罚息1553.10元。庭审中，富登小贷铜梁分公司陈述，黄昭文前12期（即2019年8月1日之前）的利息已经还清。上述事实，有富登小贷铜梁分公司的当庭陈述及提供的《贷款合同》、中国建设银行客户专用回单、客户名为黄昭文的对账单等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为：富登小贷铜梁分公司与黄昭文、李三凤签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷铜梁分公司按照合同约定向黄昭文发放了贷款15万元，但黄昭文未按合同约定归还贷款本息，构成违约。合同中约定的贷款审批手续费系富登小贷铜梁分公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷铜梁分公司在发放贷款当日向黄昭文扣收贷款审批手续费3000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向黄昭文发放贷款数额为15万元减去3000元，即147000元，黄昭文应按照实际借款数额返还借款并支付利息。富登小贷铜梁分公司与黄昭文约定的还款方式实际为按月等额本息还款，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费750元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，对黄昭文已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整。对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），富登小贷铜梁分公司主张按照年利率24%计算，本院予以支持。根据富登小贷铜梁分公司举示的黄昭文的还款账单，前12期黄昭文已支付的利息未超过年利率36%，本院不予调整。黄昭文逾期还款，富登小贷铜梁分公司有权宣布贷款提前到期，第13期及之后的利息，本院仅支持以剩余本金83411.77元（147000元－63588.23元）为基数，从2019年8月2日起按照年利率24%计算至本清时止。富登小贷铜梁分公司诉请黄昭文支付律师费，因未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。李三凤自愿为黄昭文所欠富登小贷铜梁分公司上述债务提供连带保证担保，富登小贷铜梁分公司在保证期间内要求李三凤承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。黄昭文、李三凤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃陈述抗辩权，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告黄昭文在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司借款本金83411.77元；二、被告黄昭文在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司逾期还款利息（以借款本金83411.77元为基数，从2019年8月2日起按照年利率24%计算至本清时止）；三、被告李三凤对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2035元，减半收取1017元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司负担74元，由被告黄昭文、李三凤负担943元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年四月十日法官助理  李秀惠书 记 员  王莹艳