湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1202民初3974号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司咸宁市分行，住所地：咸宁市咸安区温泉岔路口。负责人：文谟军，行长。委托诉讼代理人：郑重，湖北宁华律师事务所律师，一般代理。被告一：李娜，女，汉族，1993年7月29日出生，住崇阳县，被告二：罗广健，男，汉族，1990年11月23日出生，住通山县，被告三：湖北汇金置业有限公司，住所地：咸宁市咸安区庆展路7#南都御园小区1-S109。法定代表人：张天赐。委托诉讼代理人：刘昕、张曼宇，湖北佳成律师事务所律师，一般代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司咸宁市分行（以下简称邮政银行咸宁分行）诉被告李娜、罗广健、湖北汇金置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行咸宁分行委托代理人郑重、被告李娜、湖北汇金置业有限公司委托代理人张曼宇到庭参加了诉讼，被告罗广健本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行咸宁分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除被告一、被告二和原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号4299935Q118030365058），由被告一、被告二立即偿还原告借款本金人民币242247.04元，并承担利息、复利、罚息18979.2元（暂计算至2019年1月17日，实际支付至被告还清之日止）；2、依法判决被告一、被告二偿还原告为实现债权所支出的诉讼费、保全费、评估费、执行费、律师费及其他实现债权的一切费用；3、如被告一、被告二不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖被告一、被告二名下位于咸宁市××、建筑面积为114.41m的房地产及国有土地使用权，由原告优先受偿；4、被告三对上述债务承担连带责任；5、本案的诉讼费用由三被告承担。事实与理由如下：2018年3月26日，被告一、被告二因购房需要与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号4299935Q118030365058），向原告借款人民币25万元，贷款期限自2018年3月28日至2028年3月28日，同时为了担保债务的履行，合同约定以被告一、被告二名下位于咸宁市××、建筑面积为114.41m的房地产及国有土地使用权同时提供抵押担保，担保范围为编号4299935Q118030365058号《个人购房/购车借款及担保合同》项下债务人所应承担的全部债务本金242247.04元，以及利息、复利、罚息、诉讼费、保全费、评估费、执行费、律师费及其他实现债权的一切费用，担保主债权的期间自2018年3月28日至2028年3月28日。同时，为了担保债务的履行，被告三作为保证人承担连带责任。借款合同签订后，原告依约向被告一发放了贷款25万元，起息日为2018年3月28日，到期日为2028年3月28日，利率为年利率5.88%，还款方式为按月等额还本息。2018年9月29日，被告一、被告二未依约偿还本金及利息，经原告多次催讨未果，根据合同约定，原告有权解除合同，并宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。至此，被告一、被告二尚欠原告借款本金242247.04元，及利息、复利、罚息18979.2元未能偿还（暂计算至2019年1月17日）。被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，为此，原告诉至法院。被告李娜辩称，借款属实，但目前经济困难，同意卖房还款。被告罗广健经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。被告湖北汇金置业有限公司辩称，1、原告诉请解除与被告一、二之间的借款合同，因主借款合同被解除，担保合同也不存在，被告三无需承担连带担保责任。2、原告诉请解除借款合同，则被告无需承担原告为实现债权所产生的费用。3、假使担保合同有效，但被告一、二提供了物的担保，债权人应该优先选择物保实现债权，不足的情况下被告三才承担连带担保责任，且被告一、二的抵押物足以偿还原告的借款本息，故被告三无需承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2018年3月26日，被告一、被告二因购房需要与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，向原告借款人民币25万元，贷款期限自2018年3月28日至2028年3月28日，贷款年利率为5.88%，还款方式为按月等额本息还款，合同约定以被告一、被告二名下位于咸宁市××区南都××8-1-801的房屋提供抵押担保；合同违约责任中约定了逾期利息、罚息、复利标准，同时约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，并宣布贷款提前到期，借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。被告三作为保证人在合同上签字、盖章，约定担保人承担无条件连带清偿责任，担保期限自放款之日至贷款人取得正式抵押证明之日止。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款25万元，从2018年9月29日起，被告未依约偿还本金及利息，截至2019年1月17日被告一、被告二欠原告借款本金242247.04元及利息、复利、罚息18979.2元未还，被告三亦未履行担保责任。同时查明，原被告没有依法办理案涉房屋的不动产抵押登记手续。本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。原告向本院提供借款合同、借据及银行放款凭证，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，原、被告双方借款合同关系依法成立。依法成立的合同，具有法律效力，双方当事人均应按照合同约定履行各自的权利和义务，原告已按合同约定提供借款，被告应当按照合同约定偿还借款本息，现被告一、二未按照约定履行还款义务，构成违约，应当承担引起纠纷的全部责任。按照案涉借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，被告应当提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用，故对原告要求解除与被告签订的案涉借款合同，被告偿还贷款本息、罚息、复利及实现债权费用的诉讼请求，本院予以支持，被告李娜、罗广健应当偿还原告借款本金242247.04元，利息、复利、罚息18979.2元，合计261226.24元，并支付后期利息、复利、罚息（后期利息、复利、罚息以242247.04元为基数，按照案涉借款合同约定标准从2019年1月18日计算至本案履行完毕之日止）。原告要求被告承担律师费的诉讼请求，因原告没有提交律师费的票据，故本院对原告的该诉求不予支持。因原被告没有依法办理案涉房屋的不动产抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，案涉抵押合同未生效，抵押权亦未设立，故原告要求对案涉抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。合同约定被告三的保证方式为连带责任保证，担保期限自放款之日至贷款人取得正式抵押证明之日止，该保证期间视为约定不明，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条规定，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，本案主债务履行期限为2028年3月28日，原告在保证期间内要求被告三承担保证责任，符合法律规定；原被告之间的借款合同已依法解除，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。”规定，被告三应当承担担保责任，故对被告三的辩称，本院不予支持，因此被告三对被告一、二的上述债务承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除2018年3月26日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司咸宁市分行与被告李娜、罗广健签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告李娜、罗广健在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司咸宁市分行借款本金242247.04元，利息、复利、罚息18979.2元，合计261226.24元，并支付后期利息、复利、罚息（后期利息、复利、罚息以242247.04元为基数，按照案涉借款合同约定标准从2019年1月18日计算至本案履行完毕之日止），被告湖北汇金置业有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司咸宁市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5218元，由被告李娜、罗广健、湖北汇金置业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  李福坤人民陪审员  李卫生人民陪审员  张元海二〇二〇年四月十五日书 记 员  镇景威