福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初299号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路192号B。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，系该联社工作人员。 被告：林为芳，男，1964年2月23日出生，汉族，确认送达地址：。 被告：陈锦雄，男，1978年2月23日出生，汉族，确认送达地址：。 被告：林昌提，男，1976年3月6日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告林为芳、陈锦雄、林昌提信用卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告林为芳、陈锦雄、林昌提经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令林为芳偿还借款本金29836.75元、利息16350.55元、违约金12912.14元，合计59099.44元，以及从2020年2月22日起计算至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率15‰计算，违约金每月按500元计算）；2.判令陈锦雄、林昌提对前述债务承担连带清偿责任；3.判令诉讼费由被告负担。诉讼过程中，古田信用社放弃向林为芳、陈锦雄、林昌提主张违约金的诉讼请求。事实与理由：2016年4月8日，林为芳向古田信用社申请福万通普惠金融卡一张，并签订《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融·民富卡使用须知》，约定林为芳向古田信用社申领一张授信额度30000元的普惠金融卡，月利率为15‰。卡片有效期为3年（即2016年4月28日至2019年4月27日），支持“随借随还”，被告可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，从2019年6月15日起违约金每月最高不超过500元。每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。陈锦雄、林昌提为林为芳的借款承担连带责任保证，并与古田信用社签订《普惠金融·民富卡担保协议》。合同签订后，古田信用社向林为芳发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元，卡号：62×××04。从2016年5月9日开始，林为芳通过预借现金、消费等操作实现借款。2017年4月21日林为芳开始未能依约按期偿还利息，至今尚欠古田信用社借款本金29836.75元及2017年2月22日之后的利息。 林为芳、陈锦雄、林昌提未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.古田信用社营业执照复印件、法定代表人证明、法定代表人身份证复印件；2.林为芳、陈锦雄、林昌提身份证复印件；3.《福万通普惠金融卡申请表》；4.《福万通普惠金融卡领用合约》；5.《普惠金融·民富卡使用须知》；6.《普惠金融·民富卡担保协议》；7.交易明细表；8.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》；9.《金融消费权益告知书与法律文书送达地址确认书》；10.催款通知书。鉴于林为芳、陈锦雄、林昌提经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，且亦未进行答辩，视为其自愿放弃对原告诉称事实的抗辩权和所举证据的质证权利。经审查，古田信用社提供的证据1-10符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2016年4月8日，林为芳向古田信用社申领福万通普惠金融卡一张，并签订《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融·民富卡使用须知》。《福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡领用人（甲方）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还古田信用社（乙方），并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。《普惠金融·民富卡使用须知》约定：首次申请的民富卡透支利率为月利率10.5‰（即首月利率为10.5‰），之后的利率系按月调整，即每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。月日均存款与授信额度比例小于10%的，月利率确定为15‰。合同约定的争议解决方式为：由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院起诉。林为芳确认因合同争议发生的纠纷，相关的法律文书送达地址为福建省古田县罗华村六一四路九支路15号。 2.2016年4月28日，古田信用社作为债权人（甲方），陈锦雄、林昌提作为保证人（乙方），双方签订协议编号：6100000784《普惠金融·民富卡担保协议》，约定：乙方自愿为林为芳向甲方申领的福万通普惠金融·民富卡承担连带责任保证，乙方在300000元（含）本金及相应利息、费用以内承担担保责任，保证期间为林为芳福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，担保范围为林为芳因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。 3.2016年4月28日，古田信用社审核同意，并向林为芳发放卡号62×××04福万通普惠金融卡一张，授信额度为30000元，双方约定以林为芳6230361106060478141的账户为还款账户。 4.2016年5月9日起，林为芳开始使用尾号1104福万通普惠金融卡预借现金。截至2016年12月28日，林为芳共向古田信用社还款32921.79元，扣除林为芳结欠款项32758.54元，余款163.25元（32921.79元-32758.54元）。2016年12月29日，林为芳又预借现金30000元，扣除余款163.25元，林为芳实际欠古田信用社本金29836.75元（30000元-163.25元）。林为芳分别于2017年2月16日偿还2016年12月30日至2017年1月21日的利息447.14元，于2017年3月19日偿还2017年1月22日至2017年2月21日的利息462.47元。古田信用社于2017年12月27日分别向林为芳、陈锦雄、林昌提发出贷记卡催收通知书，但林为芳、陈锦雄、林昌提均未还款。截至2017年2月22日，林为芳尚欠古田信用社本金29836.75元及利息。 本院认为，合法有效的合同应当受法律保护。案涉《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融·民富卡使用须知》《普惠金融·民富卡担保协议》等系合同各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。林为芳向古田信用社领用福万通普惠金融卡预借现金，但未能依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。诉讼过程中，古田信用社放弃关于违约金的诉讼请求，系其对民事诉讼权利的自由处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以准许。古田信用社要求林为芳偿还本金29836.75元，并按照月利率15‰支付利息，符合双方约定及法律规定，应予支持。陈锦雄、林昌提自愿为诉争借款在300000元范围内提供连带责任保证，古田信用社要求陈锦雄、林昌提对上述借款本息承担连带偿还责任，未超出保证范围及保证期间，予以支持。林为芳、陈锦雄、林昌提经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林为芳应于本判决生效之日起十五日内偿还古田县农村信用合作联社本金29836.75元及利息（利息按月利率15‰计算，自2017年2月22日起算至款项付清之日止）； 二、陈锦雄、林昌提对上述第一项债务在300000元范围内承担连带清偿责任；陈锦雄、林昌提承担保证责任后，有权向林为芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费954元，减半收取计477元，由林为芳、陈锦雄、林昌提共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  王嫔 二〇二〇年四月十四日 法官助理陈蕊 书记员姚静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。