河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初52号原告：刘雪梅，女，1969年8月5日出生，汉族，住焦作市解放区。委托诉讼代理人：李跃峰，河南苍穹律师事务所律师。被告：冯文静，女，1978年8月9日出生，住焦作市中站区。委托诉讼代理人：许继华，焦作市中站区正信法律服务所法律工作者。原告刘雪梅与被告冯文静民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月27日、2020年4月2日公开开庭进行了审理。原告刘雪梅及其委托诉讼代理人李跃峰，被告冯文静的委托诉讼代理人许继华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘雪梅向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金99203.7元，利息135元（利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4.15%自2020年1月1日暂计至2020年1月12日），2020年1月13日至实际偿还日的利息继续计算；2.判令被告支付原告追讨欠款费用500元；判令被告支付原告精神损失费10000元；4.本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告分五次向原告分别借款25482.20元、18500元、2921.5元、17300元、35000元，合计99203.70元。原告多次催要，被告屡次违约，造成原告精神压力巨大，故原告诉至法院，望判如所请。被告冯文静辩称，对借款的数额有异议，因被告已经偿还了部分借款。原告的陈述对借款构成没有具体时间，无法确定借款时间。原告诉请的第二、三项诉讼请求无事实及法律依据。原告刘雪梅在庭审中提交了下列证据：证据1.2019年10月16日被告向原告出具的借条一张、四张信用卡（尾号9094光大银行、尾号6695中信银行、尾号0589浦发银行、尾号0486兴业银行）还款凭证及银行流水，证明被告向原告借款的本金数额确定为99203.7元以及每张信用卡所欠数额；证据2.还款协议一份，证明被告向原告借款的事实，双方签有还款协议；证据3.原告向被告发出的追讨通知一份，证明被告的身份信息以及欠款数额明细，原告向被告进行过催讨，但被告一直拒绝履行义务；证据4.中国铁路支付凭证及购票信息单共四份，证明原告到郑州向被告追讨欠款以及原告迫不得已自己先将信用卡的透支款项还了；证据5.被告工作地点郑州红海旅行社的照片和微信截图3张，证明原告按照被告提供的地址到郑州进行催讨；证据6.焦作市公安局焦南分局治安调解协议书，证明双方在公安部门的主持下签订了还款协议；证据7.原告向被告发送催讨通知的微信、短信截图，证明已向被告发出了催讨通知，要求其提前还款。被告冯文静对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据1的借条的真实性无异议，对证明指向有异议，结合证据2的还款协议，根据两份证据的出具时间，还款协议应当包含了借条本金，属于重复计算；对四张信用卡的还款凭证及银行流水真实性无异议，对证明指向有异议，不能证明是被告透支消费的；对证据2的真实性无异议，对证明指向有异议，该协议包含了2019年10月16日的借款；对证据3的真实性有异议，系原告单方制作，对被告无约束力；对证据4的真实性无异议，对证明指向有异议，不能证明和本案具有关联性；对证据5予以认可；对证据6的真实性及证明指向均无异议；对证据7无异议。被告冯文静在庭审中提交了下列证据：被告向原告信用卡转账明细一份5张，证明被告替原告还信用卡借款的事实，还款金额为3179元，原告需提交银行卡明细来证明还款金额。原告刘雪梅对被告提交的证据发表如下质证意见：对证据的真实性无异议，对证明指向有异议，被告确实向原告信用卡汇过款，同时也证明被告确实欠原告信用卡钱，但原告追讨的是未还金额，卡一直在被告手中，期间被告也还过，后来被告不还了。本院对证据认定如下：原告提交的证据1、证据2、证据4，被告对真实性无异议，本院对真实性予以确认；原告提交的证据5、证据6、证据7，被告无异议，本院予以采信；原告提交的证据3，被告对真实性有异议，结合原告提交的证据7，本院对证据3的真实性予以确认。被告提交的证据，原告对真实性无异议，本院对真实性予以确认。本院经审理认定事实如下：原告刘雪梅与被告冯文静系朋友关系。2015年12月，被告向原告借款，偿还部分款项后于2019年10月16日向原告出具借条，载明：冯文静借刘雪梅现金35000元至今日未还（借款日期2015年12月），一年内还清，于2020年10月前还清（不含利息）。被告冯文静以借用原告4张信用卡的形式向原告借款，分别为卡号为62×××94的中国光大银行卡、卡号为62×××86的兴业银行卡、卡号为62×××89的上海浦东发展银行卡、卡号为62×××95的中信银行卡。2019年11月3日，原、被告双方因还款事宜发生纠纷，经焦作市公安分局焦南分局处理，被告向原告出具还款协议，载明浦发信用卡和兴业信用卡于2019年12月30日前全部结清，光大信用卡和中信信用卡总欠款45000元左右由刘雪梅还款，冯文静于2019年12月每月还刘雪梅现金4000元，共还12期，于2020年11月全部结清，信用卡结清双方无信用卡债务。后被告仍未还款，原告于2019年11月6日偿还中信银行信用卡（卡号62×××95）欠款18500元，于2019年11月8日偿还中国光大银行信用卡（卡号62×××94）欠款25482.2元，于2019年12月30日偿还兴业银行信用卡（卡号62×××86）欠款17300元，于2019年12月30日偿还上海浦东发展银行信用卡（卡号62×××89）欠款2921.5元。2020年1月7日，原告通过微信向被告发送《通知》，载明：被告所借浦发银行信用卡2921元和兴业银行信用卡17300元所签还款协议已经逾期多日，经原告多次催讨仍不归还，已严重违约。现通知被告还款协议到期，请被告在收到此通知10日内归还光大银行信用卡25482.2元、中信银行信用卡18500元、浦发银行信用卡2921.5元、兴业银行信用卡17300元和35000元现金借款，合计99203.7元。后被告仍未还款，故原告于2020年1月9日向本院递交诉讼材料。本院认为，本案系民间借贷纠纷。被告冯文静向原告刘雪梅借用信用卡的行为，实质上是通过对相关信用卡进行透支而向原告借款，即原告套取金融机构信贷资金又转贷给借款人的民间借贷行为，该行为既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，同时该行为违反了中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十八条第三款“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，该规定涉及金融安全和市场秩序等公序良俗，应为效力性强制性规定，原、被告之间关于借刷信用卡的民间借贷行为明显违反该规定，应属无效。根据《中华人民共和国合同法》规定，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。原告提交的证据能够证明被告持有原告信用卡并欠款64203.7元，被告辩称对借款数额有异议，且被告偿还了部分欠款，但根据被告提交的证据，其偿还欠款的行为发生在原告偿还信用卡之前，故其辩解意见不能成立，本院不予采信。关于被告向原告出具借款金额为35000元的借条，系原、被告双方对前期借款的结算，且借条载明了借款时间，能够证明借款事实及借款金额。被告辩称该借条应包含在信用卡借款金额内，但未提供有效证据予以反驳，且原告提交的还款协议上明确载明“信用卡结清双方无信用卡债务”，即还款协议并未包括信用卡之外的债务，故本院对该辩解意见不予采信。借条约定的还款期限为2020年10月前，但被告未按照还款协议履行还款义务，经催告后仍未还款，原告有权在履行期限届满之前要求被告履行义务并承担违约责任。故原告主张被告偿还借款35000元，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的利息，2019年10月16日的借条未约定利息，但原告有权要求被告自原告向被告主张权利之日起支付逾期利息，故该35000元的利息应自2020年1月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告主张超出部分，本院不予支持。原、被告因借刷信用卡所形成的借贷合同无效，但原告有权要求被告支付资金占用利息，现原告要求按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，但应自原告向被告主张权利之日即2020年1月9日起计算，原告主张超出部分，本院不予支持。原告主张追讨欠款费用500元，不能证明其提交的火车票与本案的关联性，且未提供其他相关证据，本院不予支持；原告主张精神损失费10000元，无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十八条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告冯文静于本判决生效之日起十日内偿还原告刘雪梅借款本金35000元及利息（利息以35000元为基数，自2020年1月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、被告冯文静于本判决生效之日起十日内返还原告刘雪梅欠款64203.7元（利息以64203.7元为基数，自2020年1月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告刘雪梅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1248元，由原告刘雪梅负担119元，由被告冯文静负担负担1129元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅法官助理郭倩倩二〇二〇年四月二日书记员  张佳丽附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十八条第三款银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。