哈密铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）新7103民初48号 原告：中国农业银行股份有限公司哈密分行，住所地新疆维吾尔自治区哈密市伊州区中山北路18号院。 负责人：吕自力，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘唯纯，男，该分行个人金融部风险经理。 被告：秦家力，男，1976年3月10日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区哈密市。 被告：朱秀兰，女，1976年6月22日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区哈密市。 被告：黄向兵，男，1984年9月9日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区哈密市。 被告：严昱卓，女，1981年12月10日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区哈密市。 原告中国农业银行股份有限公司哈密分行（以下简称农行哈密分行）与被告秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告农行哈密分行的委托诉讼代理人刘唯纯，被告秦家力、朱秀兰、黄向兵到庭参加诉讼，被告严昱卓经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行哈密分行向本院提出诉讼请求：1.解除农行哈密分行与秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓签订的个人担保借款合同（合同编号：65020120180029621）；2.秦家力、朱秀兰偿还贷款本金3026291.53元；3.秦家力、朱秀兰支付自2019年9月22日起按年利率10.33125%计算至实际付款之日的罚息及复利；4.对秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓抵押的房产拍卖所得款优先受偿。事实与理由：2018年5月10日，秦家力向农行哈密分行申请办理助业贷款，贷款金额为3800000元，贷款期限5年，担保方式为房产抵押担保，抵押物为秦家力、严昱卓共同共有的位于哈密市××区商铺，并在哈密市伊州区不动产登记局办理了相关抵押登记。2018年6月22日，农行哈密分行向秦家力发放贷款3800000元。2019年9月起，秦家力开始逾期欠款至今。 秦家力、黄向兵承认农行哈密分行提出的全部诉讼请求。 朱秀兰辩称，1.自己不是主借款人，而是抵押担保人，应承担抵押担保责任而不是还款责任；2.利息应按年利率6.8875%计收。 严昱卓未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据：秦家力和朱秀兰的身份证（复印件）、结婚证（复印件），黄向兵和严昱卓的身份证（复印件）、结婚证（复印件）、常住人口登记卡（复印件），个人信贷业务申请表，个人担保借款合同，同意房产抵押承诺书，不动产权证，不动产登记证明，贷款发放通知单，借款凭证，个人凭证基础信息，秦家力还款明细，严昱卓经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月10日，秦家力向农行哈密分行申请3800000元贷款，朱秀兰作为秦家力的配偶在申请表中签字，秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓均在抵押人签字处签字。2018年6月6日，秦家力作为借款及抵押人、朱秀兰、黄向兵、严昱卓作为抵押人与农行哈密分行签订个人担保借款合同，合同约定：秦家力向农行哈密分行借款3800000元，借款用途为餐厅装修，借款期限60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。借款合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。秦家力与严昱卓系哈密市伊州区融合北路6号和泰园小区1栋203号商铺的共同共有人。秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓以上述商铺为涉案借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2018年6月20日，双方在哈密市伊州区不动产登记局办理了不动产登记证明。2018年6月22日，农行哈密分行向秦家力发放贷款3800000元。借款凭证中记载执行利率为年利率6.8875%，逾期利率为年利率10.33125%。该款用于涉案商铺的装修。现秦家力已归还借款本金773708.47元、利息281894.88元、罚息3421.24元、复利832.42元（上述利息归还至2019年9月21日）。尚欠借款本金3026291.53元及自2019年9月22日起后的利息未归还。 本院认为，农行哈密分行与秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓签订的个人担保借款合同，系当事人真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应依约履行。现农行哈密分行按约定向秦家力全额发放了借款，秦家力仅归还借款本金773708.47元及利息286148.54元（含罚息和复利，截至2019年9月21日），剩余借款本金和借款利息至今未归还，秦家力的行为属于《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项规定的当事人可以解除合同的情形，即“履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”，故农行哈密分行要求解除秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓与农行哈密分行签订的个人担保借款合同的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。秦家力未按合同约定按时偿还借款本金及利息构成违约，故农行哈密分行要求秦家力偿还借款本金3026291.53元的诉讼请求，符合借款合同约定和法律规定，本院予以支持。涉案个人贷款担保合同约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止”，秦家力自2019年9月22日起开始逾期，故农行哈密分行要求自2019年9月22日起的逾期利息在借款执行利率年利率6.8875%基础上上浮50%即年利率10.33125%计收符合法律规定，本院予以支持。朱秀兰要求逾期利息按年利率6.8875%计收的辩解没有事实和法律依据，不能成立，本院不予采纳。朱秀兰辩称自己不是借款人而是抵押担保人，不应承担还款责任。借款发生时，秦家力与朱秀兰系夫妻，个人贷款担保借款合同虽为秦家力个人作为借款人签订，但根据贷款申请是由秦家力、朱秀兰共同签署及朱秀兰同意以夫妻双方关系存续期间购买的商铺为借款提供抵押担保的事实，可认定朱秀兰对借款事实清楚并同意秦家力向农行哈密分行贷款，且借款实际用于抵押商铺的装修，该借款应认定为夫妻共同债务，朱秀兰的辩解理由不能成立，本院不予采纳。农行哈密分行要求朱秀兰与秦家力共同承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。秦家力、严昱卓以共同共有的商铺为秦家力在农行哈密分行处的借款3800000元提供抵押担保，并依法办理了不动产权登记证明，抵押权成立，朱秀兰、黄向兵作为秦家力和严昱卓的配偶亦同意该抵押担保，故农行哈密分行要求秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓履行合同，在合同担保范围内承担责任的诉讼请求合法，本院亦予以支持。 综上，本院对农行哈密分行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除被告秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓与原告中国农业银行股份有限公司哈密分行签订的个人担保借款合同（合同编号：65020120180029621）； 二、被告秦家力、朱秀兰于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司哈密分行偿还借款本金3026291.53元； 三、被告秦家力、朱秀兰于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司哈密分行支付自2019年9月22日起至实际还款之日止的罚息（以实际欠付金额为本金，按年利率10.33125%计算）、复利（对不能按时支付的利息，按年利率10.33125%计算）； 四、若被告秦家力、朱秀兰不按上述第二、三项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司哈密分行有权对被告秦家力、朱秀兰、黄向兵、严昱卓共同共有的位于哈密市××区商铺折价或者拍卖、变卖所得价款在借款本金3026291.53元、利息、案件受理费等实现债权的费用范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31010.34元，减半收取15505.17元，邮寄送达费30元，由被告秦家力、朱秀兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院。 审判员 热娜古丽·阿不都瓦依提 二〇二〇年四月二十九日 书记员 玛 依 拉 · 依 明 附录相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。