湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初842号 原告：朱颖卿，男，汉族， 委托诉讼代理人：罗晓玲（特别授权） 被告：怀化农村商业银行股份有限公司， 法定代表人：张灵，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：米雯（特别授权），女，汉族， 原告朱颖卿与被告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱颖卿的委托诉讼代理人罗晓玲，被告怀化农商行的委托诉讼代理人米雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告朱颖卿向本院提出诉讼请求：一、被告支付原告本金20万元及利息（利息按基数20万元计算，利息从2012年2月6日开始计算至本息还清为止，按三年定期存款利率计算）；二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告在被告怀化农商行处开户，办理银行储蓄业务至今。2016年4月21日，被告以舞水路支行行长禹子英携款潜逃为由，向鹤城区公安局报案，立案后鹤城区公安局将行长禹子英捉拿归案，鹤城区公安局要求原告与被告对账，被告认可原告的存款本金20万元，并同怀化泰信司法鉴定所怀泰信司鉴所[2017]会鉴字第35号司法鉴定数据一致。2018年9月贵院对被告舞水路支行行长禹子英等人刑事案作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决，判决确定禹子英挪用被告资金二个多亿，该资金均是278名储户存入被告处的存款，原告是278名储户的其中一名，该刑事判决书已发生法律效力，原告要求被告支付本金20万元及利息，但被告以各种理由拒绝支付。为了保护原告的合法权益不受侵犯，特根据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规之规定，诉至法院请求判如所请。 被告怀化农商行辩称：一、原告诉称债权本金20万元不受储蓄存款合同关系保护，其要求被告支付20万元本金及利息的请求没有法律依据，应予驳回。2012年2月6日至2013年2月4日，原告根据其表舅娘禹子英的请求，将其存于工商银行的20万元存款转账给禹子英及潘慧媛开立于工商银行的账户中。据《储蓄管理条例》第三条规定：“本条例所称储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。”原告既没有在被告舞水路支行开立个人活期结算账户，也没有将存款存入被告舞水路支行，与被告没有建立储蓄存款合同关系。二、原告诉称债权系原告与禹子英之间的民间借贷。原告基于与禹子英之间的亲属关系，将自身存于工商银行的存款借给禹子英使用，并得到禹子英承诺以一分五利率计息的允诺。原告因此产生的债权是其与禹子英之间的民间借贷。原告将存款借与禹子英仅收到禹子英的口头承诺，没有收取任何书面凭证，对自身存款没有做到合理的安全注意义务，自身存在重大过错。 双方当事人就各自主张的事实向本院提交了相关证据，对当事人无争议的证据，本院依法予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据及事实，本院认证如下：1、对原告提交的工作底稿、债权明细表、银行流水、债权人登记表与（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，被告对真实性无异议，但对证明目的有异议，本院认为工作底稿、债权明细表、债权人登记表能证明原告借钱给禹子英的事实，刑事判决书系生效法律文书，能证明禹子英挪用原告等人资金的事实，本院均予以采信；2、对被告提交的禹子英案债权明细表、中国工商银行业务凭证及银行交易流水一套、朱颖卿手写情况说明，原告对真实性无异议，但对证明目的有异议，本院认为，上述证据与本案相关，本院予以采信，但对能否证明原告与禹子英存在民间借贷关系，本院将在本院认为部分结合本案其他事实进行综合评析。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 怀化市鹤城区农村信用合作联社的前身为原县级市怀化市农村信用社，后变更为怀化市鹤城区农村信用社联合社和中方县农村信用社联合社，2015年11月25日变更为怀化农村商业银行股份有限公司；怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社成立于2001年4月28日，2015年12月16日变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行。禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任、舞水路支行行长。自2003年起，舞水路分社（支行）为了揽储，创办代办业务，即派专人上门揽储并收款代存、代取款，代转款等，2014年7月始，根据怀化市鹤城区农村信用合作联社的要求与愿意代办的部分储户签署《委托代办打款协议》或《授权委托书》，获取储户账户、密码。后该社（行）利用掌握客户存款信息及客户账户密码的便利，在代办业务基础上，增设储户间资金调剂拆借业务，即由工作人员以银行内部资金调剂的名义，向该社（行）的储蓄客户借资出借他人，具体由禹子英负责。禹子英根据安排，以银行内部资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以揽储或者从存款客户账户取款后直接转账等等方式，将舞水路分社（支行）客户资金调剂给用资方，同时向用资方收取略高出资方利率的利息，用于支付出资方的利息或者填补空缺。除个别客户的存款由禹子英在存折上手写存款记录外，大部分由禹子英个人向客户出具借条，需资方向禹子英出具借条，需资方出具借条中的债权人一般为禹子英或舞水路分社（支行），所有借条均由禹子英掌握，部分借条上加盖了舞水路分社（支行）的印章。舞水路分社（支行）为方便操作专设3号柜台从事上述代办及资金调剂拆借业务，柜员由该社（行）员工轮流担任，柜员根据指示将调出方储户的存款直接取出、直接转账到调入方储户账户或者将客户提供的现金存入需资方账户（包括舞水路支行账户和其他商业银行账户），利息一般亦通过转款方式由禹子英支付至调出方账户。禹子英在进行资金调剂过程中渐由原来的一户对一户、一户对多户发展为多户对多户，并从储户间资金调剂发展到非储户间资金调剂，以上所有资金调剂业务，银行无专门的明细账记录，仅禹子英个人以手工记账的方式做明细账。2015年禹子英对明细账结算汇总成四本总账。后期随着呆账、滞账、坏账的出现，资金调剂业务产生巨大亏空，特别是到2016年，禹子英未再征求客户意见擅自将部分客户资金办理取款手续转账给其他人，也不再向客户出具借条。2016年4月21日禹子英案发。2017年7月19日怀化市鹤城区人民检察院提起公诉，2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英共计挪用客户资金221794795.11元未退还，以禹子英犯挪用资金罪判处有期徒刑九年，违法发放贷款罪判处有期徒刑三年六个月，决定执行有期徒刑十一年等，其中认定的挪用资金数额包含原告朱颖卿等人的资金，该判决已发生法律效力。 2012年2月6日至2013年2月4日期间，原告受禹子英银行内部资金调剂和高息揽储的诱导，通过银行转账分别支取7万元、3万元、10万元直接转入禹子英、潘慧媛（系舞水路支行员工）的银行账户。2016年4月21日，禹子英案发，确定禹子英挪用资金案中挪用朱颖卿的资金未退还额为20万元。 本院认为：舞水路分社（支行）为片面追求工作业绩将严重违法违规的所谓代办业务、资金拆借业务作为一项创新业务进行宣传并长期开展，原告基于禹子英系舞水路分社（支行）负责人的特殊身份和其承诺，有理由相信禹子英要其将资金转入禹子英与潘慧媛的银行账户系银行内部调控属职务行为。禹子英是否向原告出具借条以及采取何种违规操作手段，均不能否认和掩盖禹子英挪用资金的事实，被告抗辩原告与禹子英个人成立民间借贷法律关系的理由不能成立。禹子英利用职务之便挪用资金已构成挪用资金罪，舞水路分社（支行）长期以高出国家规定利率为诱饵揽储并大肆开展非法资金拆借业务，为禹子英的非法行为提供支持和便利，致使原告款项被挪用不能归还，舞水路分社（支行）在工作人员管理、营业场所管理以及存取款业务操作流程等方面均存在严重过错，且该过错与原告朱颖卿的款项被挪用具有直接因果关系，故舞水路分社（支行）对原告至今未能归还的存款本金负有支付义务。舞水路分社改制为舞水路支行后，舞水路分社的权利义务由舞水路支行承受，舞水路支行系被告怀化农商行的下属分支机构，舞水路支行的民事责任应由被告怀化农商行予以承担，故本案应由怀化农商行向原告朱颖卿承担返还存款本金的责任。结合原告与禹子英的工作底稿，原告截至2016年4月21日未支付的债权本金为20万元。原告自行按照禹子英指示将存款转入禹子英与潘慧媛账户的行为，属原告对自身资金安全未尽足够谨慎注意义务，对导致款项被挪用亦有一定责任，故本院对原告要求支付该资金存款期间的利息不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第三项、第六十条第一款和第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告怀化农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告朱颖卿本金20万元； 二、驳回原告朱颖卿的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4300元，依法减半收取2150元，由被告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  甘密密 二〇二〇年四月十七日 代理书记员  龚小珍 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国民法总则》 第一百七十条执行法人或者非法人组织工作任务的人员，就其职权范围内的事项，以法人或者非法人组织的名义实施民事法律行为，对法人或者非法人组织发生效力。 法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制，不得对抗善意相对人。 2、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。