四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1344号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：周昊，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：黄知，男，1973年12月3日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：付茂琼，女，1982年7月13日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告黄知、付茂琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人周昊及被告黄知到庭参加诉讼，被告付茂琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还借款本金477000元及利息、罚息、复利，以上述本金清偿之日为准（暂计算至2020年1月2日的利息、罚息、复利为人民币19979.68元，从2020年1月3日起至实际还清日止的利息、罚息、复利按双方签订的《中信银行个人借款合同》（编号811102112397）约定的标准计算，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准，本息暂共计496979.68元）；2.判令二被告支付中信银行成都分行律师费24840元；3.请求确认中信银行成都分行对二被告所有的位于成都市锦江区莲花中路1号2栋3单元7层26号房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2018年1月25日，中信银行成都分行与黄知、付茂琼签订了《中信银行个人借款合同》，约定黄知、付茂琼向中信银行成都分行申请借款530000元，贷款期限从2018年1月25日起至2028年1月25日止。合同第8.3条约定，黄知、付茂琼违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对黄知、付茂琼逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs（逾期贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。黄知、付茂琼未按本合同约定用途使用贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对黄知、付茂琼挪用贷款加收罚息，挪用贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs（挪用贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对于既逾期又未按本合同约定用途使用贷款的，择罚息利率较重者计收复利，不予并罚。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第21.2条规定，一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行成都分行有权分别或同时采取如下措施，黄知、付茂琼、担保人对此不表示任何异议：21.2.1要求黄知、付茂琼、担保人限期或立即纠正违约行为。21.2.1按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。21.2.3单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，黄知、付茂琼应当自收到中信银行成都分行通知之日起按变更后的方式进行还款。21.2.4停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。21.2.5依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。21.2.6直接扣收黄知、付茂琼在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的任一账户内的存款，以清偿黄知、付茂琼在本合同项下的全部债务，或要求黄知、付茂琼将其账户上存款转为定期存单，作为清偿本合同项下全部债务本息的质押担保，并与中信银行成都分行签订相应的质押合同、办理质押手续。21.2.7要求担保人承担担保责任；21.2.8行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。合同第8.6条规定，中信银行成都分行为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由黄知、付茂琼负担。中信银行成都分行有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向黄知、付茂琼收取利息。黄知、付茂琼为履行借款合同，自愿将其名下位于成都市锦江区莲花中路1号2栋3单元7层26号房屋抵押给中信银行成都分行，办理了抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向黄知、付茂琼发放了贷款，合同履行过程中，黄知、付茂琼未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。鉴于黄知、付茂琼还款意愿极弱，且黄知、付茂琼已经违反了《借款合同》的相关约定，现中信银行成都分行按照合同约定要求黄知、付茂琼清偿全部贷款本息和相关费用并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告黄知辩称，对中信银行成都分行的诉讼请求均无异议。 被告付茂琼未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：黄知、付茂琼向中信银行成都分行申请借款。2018年1月10日，与黄知和付茂琼共同作为甲方、黄知同时作为丙方与中信银行成都分行（乙方）签订编号为811102112396的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为530000元，基础贷款额度530000元；综合授信期限自2018年1月10日起至2029年1月10日止；担保的最高债权额限度为980000元；抵押房屋位于成都市锦江区莲花中路1号2栋3单元7层26号（权1303017），建筑面积为67.54平方米，评估价值为983700元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 位于成都市锦江区莲花中路1号2栋3单元7层26号房屋登记在黄知名下，2018年1月10日，黄知与中信银行成都分行就该房屋办理了抵押登记。 2018年1月25日，黄知、付茂琼共同作为借款人（甲方）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订编号为811102112397的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向黄知、付茂琼提供贷款人民币530000元；贷款期限120个月，自2018起至2028年止；贷款用途为综合消费，放款形式为一次性放款；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮60（%或BPs），即本合同的贷款利率为7.84%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期（每年本金偿还金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位），借款到期时利随本清；本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPs；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年1月25日，中信银行成都分行向黄知、付茂琼发放了贷款530000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年1月25日，贷款到期日为2028年1月25日，执行年利率7.94%。黄知、付茂琼在该《个人借款凭证（借据）》中的借款人签章处签名。 后黄知、付茂琼未按约定足额还本付息，中信银行成都分行于2020年1月10日向黄知、付茂琼邮寄《贷款提前收回告知函》，载明宣布上述贷款提前到期。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年3月16日止，黄知、付茂琼未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为477000元、利息为22485.03元、罚息为789.03元、复利为603.86元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京尚衡（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为24840元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 审理中，中信银行成都分行就BPs含义说明如下：BPs中的BP就是basispoint的缩写，BPs即BP的复数形式，中文通常叫做基点，是指一个百分点的百分之一，即万分之一，或者0.01%，通常用于金融行业表述中。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、个人贷款逾期欠款说明、成都市不动产登记信息摘要、委托代理协议及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与黄知、付茂琼签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向黄知、付茂琼发放借款530000元，黄知、付茂琼未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求黄知、付茂琼偿付借款本息，提前到期日为中信银行成都分行诉讼主张之日即2020年1月22日，故对中信银行成都分行要求黄知、付茂琼归还借款本金477000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的暂计至2020年3月16日止的利息、罚息、复利总金额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年3月16日止，应还利息22485.03元、罚息789.03元、复利603.86元；因贷款已到期，后不再继续产生利息；自2020年3月17日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告黄知、付茂琼签订的编号为811102112397的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金477000元为基数、复利应以尚欠的利息和罚息的总额为基数，罚息、复利均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率7.94%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率11.91%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮60%后再加10BPs确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费，《中信银行个人借款合同》有关于实现债权的费用承担的约定，但中信银行成都分行未举证证明该笔费用已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于黄知名下的位于成都市锦江区莲花中路1号2栋3单元7层26号房屋所得价款在上述认定的借款债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过980000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告黄知、付茂琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金477000元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年3月16日止，尚欠利息22485.03元、罚息789.03元、复利603.86元，此后不再继续计利息；自2020年3月17日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告黄知、付茂琼签订的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息和罚息，其中，自2020年3月17日起至2020年12月31日止，罚息、复利利率均为年利率11.91%，自2021年1月1日起，罚息、复利利率均为以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮60%后再加10BPs，然后再上浮50%确定）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于被告黄知名下的位于成都市锦江区莲花中路1号2栋3单元7层26号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4905元及保全费3219.10元，共计8124.1元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担124.1元，由被告黄知、付茂琼负担8000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年四月二十二日 书记员  张雨曼