四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初505号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：廖海燕，女，1979年5月4日出生，汉族，住成都市高新区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告廖海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告廖海燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令廖海燕偿还民生银行成都分行借款本金1613453.93元、利息59885.11元、罚息及复利3434.18元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金90000元，公证费300元、邮寄费4元；2.判令廖海燕支付律师费134141元；3.判令民生银行成都分行对廖海燕所有的位于成都市高新区的房屋（权2516958）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：2018年1月3日，民生银行成都分行与廖海燕签订《借款合同》（编号：120242017349896），约定：民生银行成都分行向廖海燕提供1800000元借款，借款期限120个月，自2017年12月20日起至2027年12月20日，用途为经营周转，利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%确定为年利率6.68%，且利率立即调整。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、还款方式、约定送达地址、违约责任及实现债权费用的承担等事项进行了约定。同日，双方签订了《担保合同》（编号：120242017349896），约定：廖海燕提供其位于成都市高新区的房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年1月9日，民生银行成都分行向廖海燕发放贷款1800000元。后廖海燕于2018年8月15日开始出现逾期还款的情况。因廖海燕违约，民生银行成都分行于2019年11月29日向廖海燕公证邮寄送达了《贷款提前到期通知书》宣布借款提前到期。截至2020年1月3日，廖海燕尚欠本金1613453.93元、利息59885.11元、罚息及复利3434.18元。经民生银行成都分行多次催告，廖海燕至今仍未按合同约定向民生银行成都分行还款。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 廖海燕未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年1月3日，廖海燕（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120242017349896的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款1800000元，借款期限为120个月，自2017年12月20日起至2027年12月20日止，借款用途为经营周转；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮40%确定为6.86%，并根据贷款基准利率的调整进行立即调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.3条约定：还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月15日，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。第11条约定：抵押人廖海燕与乙方签订编号为120242017349896的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）；利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。甲方在合同中确认的送达地址为四川省成都市高新区。 同日，廖海燕（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120242017349896号的《担保合同》，约定：为确保廖海燕（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保；担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120242017349896的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第9条约定：丙方自愿以位于高新区天益街78号14栋4单元6楼7号的房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2018年1月9日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，担保的债权数额为1,800,000元，债务履行期限为2017年12月20日至2027年12月20日，抵押方式为一般抵押，为第一顺位抵押。 2018年1月9日，民生银行成都分行向廖海燕的银行账户发放贷款1,800,000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年1月9日，到期日为2028年1月9日，约定还款日为每月15日，还款方式为按月等额本息，执行利率为6.86%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，廖海燕足额偿还了2018年2月15日至2019年6月15日期间产生的本息及因逾期还款产生的罚息、复利，共计偿还本金186,543.33元；于2019年7月15日、2019年8月1日分别偿还了2019年7月15日当期产生的本金2.74元、利息45.95元；于2019年9月21日偿还了复利0.01元后，未再偿还其他款项。 2019年11月29日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向廖海燕位于四川省成都市高新区的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120242017349896的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布上述合同项下借款全部提前到期，并要求廖海燕归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第244550号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2019年12月15日投递至协议信箱签收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理。 2020年1月3日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与廖海燕金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、不动产登记证明、不动产登记信息摘要、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、中国邮政邮寄跟踪查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与廖海燕签订的《借款合同》及《担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，廖海燕应依约履行还本付息的义务。而廖海燕未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行向廖海燕《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，该挂号信于2019年12月15日被签收，案涉贷款已于2019年12月15日到期，廖海燕应偿还全部剩余借款本金。截至2020年1月3日，廖海燕尚余借款本金1,613,453.93元未偿还，故对民生银行成都分行要求廖海燕偿还借款本金1,613,453.93元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求廖海燕支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且案涉贷款已于2019年12月15日提前到期，贷款提前到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为立即调整，故案涉贷款的借款年利率在2019年8月20日前为6.86%，罚息利率为10.29%；2019年8月20日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮40%确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%确定。但因民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后，未在系统内对贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计收利息、罚息、复利，系减轻了借款人的还款责任，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年1月3日的利息、罚息及复利共计63,319.29元的总额予以确认。自2020年1月4日起，利息不再计收；罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算至本金实际清偿之日止，且利率立即调整；复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算至利息（含逾期罚息）清偿之日止，且利率立即调整。 关于民生银行成都分行主张的违约金90000元，双方合同约定的违约金为合同借款金额的5%，因廖海燕已偿还了部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在80,672.7元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因廖海燕违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求廖海燕支付律师费134,141元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求廖海燕支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费亦未超过合理范围，故本院予以支持。 廖海燕以其所有的位于高新区天益街78号14栋4单元6楼7号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，且上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行主张对上述房屋享有抵押权，并有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款按照相应的抵押权登记顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告廖海燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1,613,453.93元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告廖海燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年1月3日的利息、罚息、复利共计63,319.29元；2020年1月4日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年1月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整]，并支付违约金80,672.7元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告廖海燕所有的位于高新区天益街78号14栋4单元6楼7号的房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21,910元，减半收取10,955元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担705元、被告廖海燕负担10,250元；保全费5,000元，由被告廖海燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年四月七日 书记员  陈思童