重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初5332号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处体育村2号，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：黄广益，男，该支行员工。委托诉讼代理人：周跃平，男，该支行员工。被告：李建泽，男，1977年11月24日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：陈春梅，女，1979年7月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告李建泽、陈春梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案审理过程中，本院发现被告李建泽于2019年6月4日因精神异常在重庆市长寿区第三人民医院住院治疗，并于2019年8月8日被诊断为急性应激障碍，民事行为能力待定，遂于2019年8月12日裁定中止本案诉讼。原告中行长寿支行向本院申请认定被告李建泽为无民事行为能力人，本院于2019年10月17日立案受理后，于2020年1月20日作出（2019）渝0115民特304号民事判决书，认定被告李建泽具有完全民事行为能力，判决驳回原告中行长寿支行的申请，本案遂恢复诉讼，并于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人黄广益、周跃平到庭参加了诉讼。被告李建泽、陈春梅经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还截至2019年5月29日的贷款本金、利息及罚息共计154738.63元（其中本金149363.56元、利息5052.95元、违约罚息322.12元），以及从2019年5月30日起产生的利息及罚息（以本金149363.56元为基数，按照《个人购房贷款合同》中约定的利率计算），直至全部贷款本息结清为止；2、对二被告不能清偿或清偿不足的借款本息部分，判令原告中行长寿支行有权依法对二被告提供的抵押物（坐落于长寿区xx路xxx号房屋，权证号为206房地证2010字第xxxxx号）以折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、判令二被告承担本案的诉讼费、执行费（包含但不限于律师费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）以及因二被告违约而给原告中行长寿支行造成的损失和其他应付费用。事实和理由：2010年6月12日，被告李建泽、陈春梅向原告中行长寿支行申请个人住房按揭贷款，约定借款金额210000元，期限240个月，借款到期日2030年6月11日，（月）利率4.2075‰，自贷款发放日次月起借款人按月分期归还贷款本息。二被告以自有住房一套作为抵押担保，并办理了抵押登记。2010年6月22日，原告中行长寿支行按照合同约定并经被告李建泽授权委托将贷款210000元划给案外人崔素君账户上用于支付购房款。在2018年8月25日之前，被告李建泽虽时有拖欠，但仍能按合同约定按月归还所欠贷款本息，此后被告方拒绝履行还款义务，经原告中行长寿支行数次电话、发函、上门催收未果。故原告中行长寿支行于2019年4月15日再次上门张贴提前还款通知函，宣告该笔贷款提前到期。现原告中行长寿支行要求二被告共同偿还未结清贷款本息期间所欠的全部借款本金、利息、罚息及因实现债权而产生的相关费用。被告李建泽未做答辩。被告陈春梅书面答辩称，1、借款属实，但该借款系被告李建泽按揭房屋时所借，一直由被告李建泽归还，现被告李建泽因“急性应激障碍”住在长寿区精神卫生院故无力偿还，并非其故意违约。2、原告中行长寿支行要求被告陈春梅还款的事实不成立。被告李建泽借款时，被告陈春梅已在与其协议离婚。二被告2012年9月20日协议离婚时，约定被告李建泽支付被告陈春梅100000元，案涉房屋则由被告李建泽居住。但因被告李建泽未履行协议，故被告陈春梅离婚时并没有得到财产。3、离婚后被告陈春梅独自抚养女儿李馨怡，经济困难。4、案涉借款是购房按揭产生，二被告离婚时约定该房在女儿李馨怡18岁时过户给她，现女儿要上大学，被告李建泽又无力还款，可考虑由法院依法处理抵押物。本院经审理认定事实如下：2010年4月19日，被告李建泽填写中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表，向原告中行长寿支行申请贷款210000元用于购房，被告李建泽在借款申请人处签名捺印，被告陈春梅在借款申请人配偶处签名捺印。该表中附的“声明与承诺”部分注明：以下如无特别说明，“本人”指申请人及申请人配偶。其中第5条约定：申请人配偶同时还承诺，同意申请人此次借款、抵押、质押及相关行为；贷款申请后，无论婚姻关系是否变化，均与申请人共同承担还款责任。2010年6月12日，被告李建泽（借款人）与原告中行长寿支行（贷款人）签订《个人购房贷款合同》（2010渝长住字第0106号），约定贷款人向借款人提供贷款210000元用于购买坐落于长寿区xx路xxx的房屋，贷款期限240个月，自2010年6月12日至2030年6月11日，贷款实际起止时间自贷款实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率。贷款发放方式为将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：崔素君；账号：601382320004178xxxx）。贷款偿还方式为按月等额本息还款。按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款的次月开始按月还款，还款期共240期，约定还款日为每月的12日。担保方式为以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。该合同的附件为《个人购房贷款合同通用条款》，其中载明：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款。借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为本合同项下违约。出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2010年6月12日，被告李建泽（甲方）与原告中行长寿支行（乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》（长房抵押第165xxx号），约定甲方以座落于长寿区xx路xxx（房屋所有权证号206房地证2010字第xxxxx号）房屋设定抵押权作为李建泽向乙方履行债务的担保。同时，原、被告双方将该合同在重庆市长寿区房屋管理局进行了登记。2010年6月25日，原告中行长寿支行将210000元贷款发放至崔素君账户。中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证载明，借款期限为240个月，月利率4.2075‰。被告李建泽在合同期间多次逾期还款，从2018年8月起至2019年5月，被告李建泽未向原告中行长寿支行偿还贷款本息。原告中行长寿支行于2018年11月20日向被告李建泽发出《贷款催收通知》，要求其归还所欠贷款本息。2019年4月15日，原告中行长寿支行向被告李建泽发出《提前还款通知函》，并将该函张贴至长寿区xx路xxx的房屋处，宣布贷款全部提前到期。截至2019年5月29日，被告李建泽尚欠原告中行长寿支行借款本金149363.56元、利息5052.95元、违约罚息322.12元，共计154738.63元。同时查明，二被告于2002年3月31日登记结婚。2012年9月20日，二被告在重庆市长寿区民政局达成《离婚协议书》，载明：“双方现有房屋位于长寿区xx路xxx，建筑面积106平方米，归女儿所有。该房屋现在男方名下，待女儿年满18岁后，男方将该房屋过户给女儿。男方可在该房屋内居住到女儿年满18岁为止。男女双方婚姻存续期间所有的债权债务由男方享有和承担。离婚后，男方在两年内支付人民币现金10万元给女方”等内容。上述事实，有《个人购房贷款合同》（2010渝长住字第0106号）、《重庆市房地产抵押合同》（长房抵押第165xxx号）、房权证（206房地证2010字第xxxxx号）、结婚证、中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证、放款信息表、逾期未还款查询表、贷款已还款明细清单、贷款催收通知、提前还款通知函、照片、离婚证、《离婚协议书》等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告中行长寿支行与被告李建泽签订的《个人购房贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告中行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告李建泽未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，并已达到合同约定的宣布全部贷款提前到期的条件，原告中行长寿支行向被告李建泽宣布贷款提前到期后，有权要求其偿还全部贷款并承担违约责任。现原告中行长寿支行要求被告李建泽偿还所欠借款本金、利息及罚息，符合法律规定，本院予以支持。截至2019年5月29日，被告李建泽共欠本金149363.56元、利息5052.95元、违约罚息322.12元，其应予以偿还；就2019年5月30日起至借款本息还清时止的利息和罚息，按照双方签订的《个人购房贷款合同》约定，贷款逾期后，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率，即仅计算罚息，不再重复计算利息。被告陈春梅虽与被告李建泽已离婚，但在借款时双方系夫妻关系，借款所购房屋属夫妻共同财产，该笔债务应为夫妻共同债务，且被告陈春梅在中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表作为被告李建泽配偶签字确认，该表中附的“声明与承诺”第5条约定“申请人配偶同时还承诺，同意申请人此次借款、抵押、质押及相关行为；贷款申请后，无论婚姻关系是否变化，均与申请人共同承担还款责任。”故被告陈春梅应承担共同还款的责任。同时，原告中行长寿支行与被告李建泽签订的《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，并依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告中行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告中行长寿支行要求二被告承担本案的诉讼费、执行费等其他费用，但其目前仅产生了诉讼费，对于未实际产生的其他费用，本院不予支持。原告中行长寿支行可待相关费用产生后另案主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告李建泽、陈春梅于本判决生效后十日内返还原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金149363.56元，并支付截至2019年5月29日尚欠的利息5052.95元、违约罚息322.12元，共计154738.63元；自2019年5月30日起至借款本息还清时止的罚息，以本金149363.56元为基数，按照《个人购房贷款合同》约定的利率计算；二、原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告李建泽所有的位于重庆市长寿区xx路xxx房屋（房权证：206房地证2010字第xxxxx号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1698元，由被告李建泽、陈春梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 许武星二〇二〇年四月二十日法官助理 孙 望书 记 员 王 文