湖南省资兴市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1081民初397号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行，住所地湖南省资兴市晋宁路与东江中路十字路口。法定代表人：许卓丹，该支行行长。委托诉讼代理人：王涛，男，该支行员工。被告：陈武，男，1977年8月9日出生，汉族，住湖南省资兴市。被告：陈美辉，女，1987年7月19日出生，汉族，住湖南省资兴市。被告：资兴市联创地产开发有限公司，住所地湖南省资兴市东江街道鲤鱼江西路社区沿江北路（水岸豪庭B21栋）。法定代表人：蒋业辉，该公司执行董事。委托诉讼代理人：谭春立，湖南春立律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行（以下简称邮政银行资兴支行）与被告陈武、陈美辉、资兴市联创地产开发有限公司（以下简称联创地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行资兴支行的委托诉讼代理人王涛，被告陈武及被告联创地产的委托诉讼代理人谭春立到庭参加诉讼，被告陈美辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行资兴支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告陈武、陈美辉偿还原告借款本金260086.41元，利息、罚息1746.94元，合计261833.35元（利息、罚息暂计算至2020年3月2日，以后的利息、罚息计算至本案借款付清之日止）；2．判令原告对被告陈武、陈美辉位于资兴市鲤鱼江水岸豪庭B4栋2单元2-1604号房产（不动产登记证号：湘（2016）资不动产证明第0000303号、0000304号）享有优先受偿权；3．判令被告联创地产对本案借款承担连带保证责任；4．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月，被告陈武、陈美辉向原告申请个人一手房消费贷款购买位于资兴市鲤鱼江水岸豪庭B4栋2单元2-1604号房产，用所购房屋抵押担保。2016年7月26日，原告与被告签订了《个人消费贷款及担保合同》，向被告陈武、陈美辉发放个人购置房屋的贷款280000元。被告陈武、陈美辉将上述房产作为抵押，被告联创地产承担阶段性连带保证责任。2016年8月8日，原告向被告发放贷款280000元，约定借款期限为300个月，还款方式为按月等额本息还款法。2020年2月，被告陈武、陈美辉没有按照双方的约定归还借款本息，经原告多次催讨，仍未偿还，联创地产亦不愿承担连带保证责任。截止2020年3月2日，被告陈武、陈美辉尚欠原告借款本金260086.41元以及利息、罚息1746.94元，合计261833.35元（利息、罚息暂计算至2020年3月2日）。被告陈武、陈美辉未归还原告借款本金，被告联创地产未承担连带责任保证已构成违约，故原告特起诉至法院，请求判如所请。被告陈武辩称：被告陈武与被告陈美辉已离婚，离婚协议中约定涉案房产归被告陈美辉所有，贷款由被告陈美辉偿还，与被告陈武无关。被告联创地产辩称：1．原告所述属实，但导致本案纠纷的原因在于被告陈武、陈美辉未能按照《个人消费贷款及担保合同》的约定偿还购房按揭款，因此，应当由被告陈武、陈美辉首先承担全部责任。2．被告联创地产并非《个人消费贷款及担保合同》的借款人也非共同还款人，而是基于该合同的担保条款作为保证人承担连带保证责任。因为本案存在借款人提供了抵押担保，应当根据《物权法》第176条的规定先拍卖、变卖或用抵押物折抵尚欠的贷款本息，对于抵押物优先受偿以后的剩余部分才由被告联创地产承担担保责任。被告陈美辉未予答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提交了被告陈武和陈美辉的身份证复印件、被告联创地产的企业信用信息公示、办理贷款证明材料、拖欠原告贷款金额截屏、离婚协议书、房屋买卖合同等证据；被告陈武向本院提交了离婚协议和离婚证；被告陈美辉及联创地产未向本院提交证据。对于原告及被告陈武提交的证据，双方对真实性均无异议，本院对原告及被告陈武提交的证据真实性均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月20日，被告陈武、陈美辉与被告联创地产签订《资兴市商品房买卖合同》，被告陈武、陈美辉购买了被告联创地产开发的位于资兴市鲤鱼江大桥西侧水岸豪庭B4栋2单元2-1604号房（以下简称涉案房产），付款方式约定为银行按揭。同年7月26日，原告作为贷款人、抵押权人，被告陈武、陈美辉作为借款人，被告联创地产作为保证人，三方签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：1．贷款金额为280000元，用于购买涉案房产，贷款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；2．贷款期限为2016年7月26日至2041年7月26日，还款方式为按月等额本息还款法；3．借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定利率加收30%；4．借款人违约时，贷款人可以要求借款人提前清偿全部贷款；5．本合同项下贷款由借款人用涉案房产提供抵押担保，未经贷款人书面同意，抵押人不得以任何方式处分抵押财产；6．本合同项下贷款由被告联创地产作为保证人承担阶段性连带责任保证，正式抵押登记手续办理完毕并交由原告保管之日，保证人免除保证责任；7．本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。合同签订后，原告按约向被告陈武、陈美辉发放了贷款280000元。涉案房产办理了预告登记，预告登记证号为湘（2016）资不动产证明第0000303号，权利人为被告陈武、陈美辉，预告登记种类为预售商品房抵押权预告登记，被担保债权数额为280000元。2019年7月份起，被告陈武、陈美辉未再还款。截至2020年3月2日，被告陈武、陈美辉尚欠原告借款本金260086.41元，利息、罚息1746.94元，合计261833.35元。另查明，被告陈武、陈美辉原系夫妻关系，于2016年8月16日登记离婚，离婚协议约定涉案房产归被告陈美辉所有，按揭贷款由被告陈美辉偿还。2018年8月4日，被告陈美辉未经原告同意将涉案房产以620000元转让给了案外人何小锋，案外人支付了全部购房款给被告陈美辉。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，双方的争议焦点为原告的诉讼请求是否应当支持。被告陈武、陈美辉、联创地产与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》系三方当事人的真实意思表示，该合同合法有效。合同生效后，原告依照合同约定向被告陈武、陈美辉发放了贷款280000元，原、被告间由此形成的金融借款合同关系，事实清楚，权利义务明确。被告陈武、陈美辉未按合同约定偿还贷款，至今尚余260086.41元贷款本金未予偿还，故对于原告请求被告陈武、陈美辉偿还贷款本金260086.41元的诉讼请求依法予以支持。对于原告主张的利息及罚息，双方签订的合同中有明确约定，且该约定符合法律规定，故本院对原告主张的利息及罚息依法予以支持。对于被告陈武辩称的，其已与被告陈美辉离婚，离婚协议约定贷款由被告陈美辉偿还，故与其无关。本院认为，被告陈武与被告陈美辉系共同借款人，不管其婚姻状态如何均应当承担共同还款责任，其承担共同还款责任后可另行向被告陈美辉主张权利，故对被告陈武的该答辩意见不予采信。被告陈武、陈美辉向原告借款时，自愿用两人共有的涉案房产提供抵押担保并办理了预售商品房抵押权预告登记，原告作为预告登记权利人，在被告陈武、陈美辉不履行还款义务的情况下，对该房产享有优先受偿权。被告陈美辉虽已将涉案房产转让给了案外人何小锋，案外人也已支付了全部购房款，但该转让行为并未经过抵押权人的同意，受让人亦未代为清偿债务消灭抵押权，故原告对涉案房产仍享有抵押权，本院对原告要求对被告陈武、陈美辉的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求依法予以支持。被告联创地产作为被告陈武、陈美辉贷款的阶段性连带责任保证人，在正式抵押登记手续办理完毕并交由原告保管之前，被告联创地产应当承担连带保证责任。被告联创地产辩称，因本案存在借款人提供抵押担保，故应当优先就抵押物实现债权，不足部分才由被告联创地产承担担保责任。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案《个人消费贷款及担保合同》第三十六条第（三）款明确约定“本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩”，该条约定明确了两种担保方式处于同一顺位。故本院对于被告联创地产的该答辩意见依法不予采信，对原告要求被告联创地产承担连带保证责任的诉讼请求依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十一条第二款、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈武、陈美辉于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行借款本金260086.41元及利息、罚息1746.94元，合计261833.35元（利息、罚息暂计算至2020年3月2日，此后的利息、罚息计算至借款付清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行对被告陈武、陈美辉位于资兴市鲤鱼江大桥西侧水岸豪庭B4栋2-1604号房产（预告登记证号：湘（2016）资不动产证明第0000304号）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、被告资兴市联创地产开发有限公司对被告陈武、陈美辉的上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5227元，保全费1920元，合计7147元，由被告陈武、陈美辉、资兴市联创地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  王飞燕二〇二〇年四月二十六日书记员  任彩霞附本判决书适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十一条抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。