新疆维吾尔自治区精河县人民法院民 事 判 决 书（2020）新2722民初77号 原告：精河县创辉小额贷款有限公司，住所地：精河县绿园小区10号楼16号门面。法定代表人：王立，精河县创辉小额贷款有限公司董事长。委托代理人：刘欣坪，女，1973年4月12日出生，汉族，精河县创辉小额贷款有限公司员工，住精河县，代理权限为特别授权。被告：江冬友，男，1975年12月12日出生，汉族，农民，住精河县。委托代理人：韩海燕，新疆力和力律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托代理人：董国江，新疆力和力律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：宋萍，女，1974年2月10日出生，汉族，农民，住精河县。委托代理人：韩海燕，新疆力和力律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托代理人：董国江，新疆力和力律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：李金成，男，1967年5月13日出生，汉族，农民，住精河县。原告精河县创辉小额贷款有限公司（以下简称创辉小贷公司）诉被告江冬友、宋萍、李金成小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法由审判员曹瑞峰适用简易程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告创辉小贷公司的委托代理人刘欣坪、被告江冬友及其委托代理人韩海燕、董国江、被告宋萍及其委托代理人韩海燕、董国江、被告李金成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告创辉小贷公司诉称：2017年10月30日，被告江冬友、宋萍向原告借款600000元，期限3个月，约定按月利率30‰计息，李金成提供连带责任保证。合同签订后，原告向江冬友账户汇款546000元，交付现金54000元。被告于2018年10月22日返还借款本金100000元，被告付息到5月30日后再未付过利息，原告多次索要未果。现提起诉讼，请求法院判令被告江冬友、宋萍向原告返还借款500000元、支付利息70000元（利息算至2019年5月31日，2019年6月1日至借款付清之日的利息按20‰另计），被告李金成对江冬友、宋萍的借款本息承担连带给付责任并由三被告承担本案诉讼费。被告江冬友、宋萍辩称：2017年10月30日，江冬友、宋萍与原告签订借款合同向原告借款600000元，原告扣除三个月利息54000元向江冬友账户汇款546000元。原告未取得金融许可证，不具有发放借款的资质，双方签订的合同应当认定为无效。因江冬友已经收到原告交付的546000元，按照《合同法》和相关法律规定，应将该款返还给原告。被告已还款364000元，因双方未约定先还本金还是利息，应当认定已还款全部是本金。请求法院公正判决。被告李金成辩称：原告提供借款合同末尾“担保人”后李金成的签名是李金成本人所签，当时原告承诺李金成只担保三个月，现在三个月已过，李金成不应承担保证责任，请求驳回原告要求李金成承担责任的诉讼请求。经审理查明：原告创辉小贷公司是经自治区金融工作办公室批准的依法领取营业执照（经营范围是办理各项小额贷款）的有限责任公司。2017年10月30日，被告江冬友、宋萍与原告创辉小贷公司签订借款/担保合同，约定江冬友、宋萍向原告借款600000元，期限3个月（自2017年10月30日至2018年1月29日），以月利率20‰和管理费10‰计息。合同第十条载明：“保证担保，保证人承担保证责任的范围按下列第10.1种方式确定：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。”第二十七条载明：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；”被告李金成作为保证人合同末尾“保证人”后签名。2017年10月31日，原告预先扣除三个月利息54000元后向江冬友账户汇款546000元。原告同意从2017年11月1日开始至2019年2月28日以实际交付借款546000元（或实际所欠本金446000元）为本金，按月利率30‰计息，从2019年3月1日至2019年3月30日按月利率25‰计息，从2019年4月1日后按月利率20‰计息。原告认可江冬友已支付利息254500元，于2018年10月22日还本金100000元。被告未全额返还借款、支付利息，原告诉至法院。上述事实，有原告创辉小贷公司提供的借款/担保合同、交易凭证、还款清单及原、被告当庭陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告创辉小贷公司是经自治区金融工作办公室批准的依法领取营业执照（经营范围是办理各项小额贷款）的有限责任公司。原告与江冬友、宋萍签订的借款合同，当事人意思表示真实，内容不违反法律和行政法规强制性规定，原告与江冬友、宋萍间借款合同成立并生效。被告江冬友、宋萍辩称合同无效，但并未提供证据证明该合同存在法律规定的合同无效的情形，故对江冬友、宋萍的该辩称意见，依法无据，本院不予采信。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，预先在本金中扣除利息的，应将实际出借的金额认定为本金。原告和江冬友、宋萍对原告交付借款时预先扣除三个月利息54000元只交付了546000元的事实认可无异议，该事实本院予以确认。原告自认被告已还本金100000元，故本院支付江冬友、宋萍应还本金为446000元（546000元-100000元），对原告主张过高部分，本院不予支持。关于原告要求被告支付利息能否成立的问题。（一）因借款本金56000元的未实际交付，原告主张应从2017年11月1日开始以实际交付的借款为本金，按月利率30‰、月利率25‰计算已还利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和第二十九条的规定，借款合同约定的月利率在20‰至30‰之间的已付利息，属于自然债务，人民法院不干涉。本案中，双方合同约定借款期间按月利率20‰和管理费10‰计算利息，应当认定为双方约定按月利率30‰计算利息，故原告该主张，符合法律规定，本院予以支持。江冬友、宋萍辩称因合同无效和合同对利息约定不明而不应计付利息的辩称意见，无事实和法律依据，本院不予采信。（二）江冬友、宋萍辩称合同对先还利息还是先还本金没有约定，对已还254500元应认定还本金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的相关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，本案中，对先还利息还是先还本金没有约定，根据上述司法解释的规定，应认定先付利息后还本金，故对该辩称意见，依法无据，本院不予采信。（三）原告自认2018年2月5日至2019年10月10日期间已还利息254500元，江冬友、宋萍辩称已还利息264000元，但未提供证据予以证实，故本院以原告自认的数额确认已还利息为254500元。经计算，利息已还至2019年3月15日[546000元×30‰×11.7个月（2017年11月1日至2018年10月22日）]+[446000元×30‰×4.3个月（2018年10月23日至2019年2月28日）]+[446000元×25‰×0.5个月（2019年3月1日至2019年3月15日）]。根据上述法律规定，2019年3月16日后应按月利率20‰计息，原告亦予以同意，故本院支持江冬友、宋萍应向付利息为78880元[464000元×20‰×8.5个月（2019年3月16日至2019年12月31日）]，对原告主张过高部分，本院不予支持。被告李金成在原告与江冬友、宋萍的个人借款/担保合同末尾保证人后签名，原告与李金成间保证合同成立并生效。被告李金成辩称保证期间为三个月，对此，原告不予认可。双方合同约定保证期间为主债务履行期间届满后两年。借款期间于2018年1月29日届满，保证期间应于2020年1月29日届满，本案于2020年1月6日受理，故李金成关于保证期间已过的辩称意见，无事实和法律依据。原告在保证期间内要求李金成对江冬友、宋萍向原告借款本金、利息、诉讼费范围内承担连带清偿责任，符合双方合同的约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告江冬友、宋萍于本判决发生法律效力后五日内向原告精河县创辉小额贷款有限公司返还借款446000元、支付利息78880元（利息算至2019年12月31日，自2020年1月1日至本判决确定的履行期限届满按月利率20‰另计）；二、被告李金成对本判决第一项确定的江冬友、宋萍应负担的债务承担连带还款责任。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4750元，由原告精河县创辉小额贷款有限公司负担376元，由被告江冬友、宋萍、李金成负担4374元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审  判  员   曹瑞峰二 〇 二 〇 年 四 月 十 日书  记  员   牟国伟