湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1172号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：欧阳德兴，男，汉族，1975年10月20日出生，住湖南省郴州市。 被告：欧阳月娥，女，汉族，1978年3月27日出生，住湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告欧阳德兴、欧阳月娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人雷斌到庭参加诉讼，被告欧阳德兴、欧阳月娥经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行诉请判令：1、被告欧阳德兴、欧阳月娥偿还原告借款本金500000元、利息及罚息33483.33元，合计533483.33元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定从2019年4月20日起计算至借款本息清偿之日止，暂计算至2019年12月20日）；2、被告欧阳德兴、欧阳月娥偿还原告借款本金240000元、利息及罚息18630.4元，合计258630.4元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定从2019年3月12日起计算至借款本息清偿之日止，暂计算至2019年12月20日）；3、原告对登记在被告欧阳德兴名下的位于骆仙路骆仙山庄二期13栋的房屋（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号）享有以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；4、原告对登记在被告欧阳德兴名下的位于的房屋（房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号）享有以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；5、本案全部诉讼费用等实现债权费用由被告承担。 被告欧阳德兴、欧阳月娥未作答辩。 查明的事实 根据原告的陈述和举证情况，本院确认如下事实: 1、两被告在婚姻关系存续期间，于2017年6月26日共同向原告申请借款500000元、于2017年11月23日共同向原告申请借款240000元，推荐被告欧阳德兴作为代表人到原告处办理借款手续，并向原告出具《共同借款人承诺书》，承诺：代表人与原告所签订的借款合同、保证合同是二人共同的意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；代表人在原告所立借据而形成的债务是二人的共同债务，二人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任；代表人或其他共同借款人与原告签订的还款协议（包括贷款展期）对所有共同借款人具有同等法律效力，原告对代表人或其他共同借款人送达的催收通知书视为共同接受原告的催收和主张权利；借款未清偿前，不论代表人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化等，共同借款人对原告所欠借款仍承担连带清偿责任。 2、2017年6月26日，两被告与原告签订了《个人借款合同》。2017年6月30日，原告向两被告发放了贷款500000元。双方约定：两被告向原告借款500000元用于装修，借款期限为36个月，自2017年6月30日起至2020年6月26日止；贷款月利率为7.5208‰，采用固定利率，即以合同约定利率为准，不因任何原因进行调整；借款自实际提款日起按日计息按月结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人承诺承担因本合同订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。 3、签订上述《个人借款合同》的当日，两被告向原告出具《同意抵押承诺书》，以被告欧阳德兴座落于湖南省郴州市骆仙山庄二期13栋701-801房（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号）对该合同项下的贷款作抵押担保，并与原告（抵押权人）签订了《抵押合同》，办理了抵押登记手续，双方约定：抵押担保的范围包括上述借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用；在上述借款合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿；债务履行期限届满包括抵押人依照国家法律、法规规定或主合同约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。 4、2017年11月23日，两被告与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》。上述合同第一条约定：借款用途为农庄经营。合同第二条约定：本合同项下的最高借款本金额度为240000元，借款期限为36个月，期限自2017年11月23日起至2020年11月23日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付。合同第三条约定：采用固定利率，借款年利率为9.02496%，借款期限内利率不因任何原因进行调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款自实际借款日起按日计息按季结息还款。合同第九条约定:借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。合同第十二条约定：借款人不按约定偿还借款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，立即收回未偿还款项（借款人提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金。 5、签订上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》的当日，两被告向原告出具《同意抵押承诺书》，以被告欧阳德兴座落于湖南省郴州市（房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号）对该合同项下的贷款作抵押担保，并与原告（抵押权人）签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，办理了抵押登记手续，双方约定：抵押人自愿为债务人自2017年11月23日起至2020年11月23日期间在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为240000元；在本合同约定的期间和最高担保限额内，债务人可申请循环使用上述合同额度，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，抵押权人发放本合同约定的借款时无须逐笔办理担保手续；在本合同约定的期间发生的业务，抵押人对发生的债务均承担担保责任；在上述借款合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿。 6、对于两被告依据2017年6月26日签订的上述《个人借款合同》取得的借款500000元，因两被告未按约定还款，原告在2019年12月20日向两被告发出《贷款提前收回通知书》，通知两被告提前收回该笔借款本息。 7、原、被告在2017年11月23日签订上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》后，原告依约向两被告发放了贷款，两被告在该合同约定的期限内循环使用该合同约定的借款额度，与原告未再签订书面的借款合同。2018年12月29日，两被告在该合同约定的借款限额内提取借款240000元，该笔借款到期日为2019年12月29日。原告在2019年12月18日向两被告发出了《贷款催收与还款通知》，要求两被告尽快偿还借款本金240000元及相应利息。 8、至2019年12月20日，对于上述500000元的借款，两被告尚欠原告借款本金500000元、2019年4月19日之后的利息；对于上述240000元借款，两被告尚欠原告借款本金240000元、2019年3月11日之后的利息。原告因向两被告催讨未果而诉至本院。 判决的理由与结果 本院认为：1、被告欧阳德兴、欧阳月娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。 2、两被告共同向原告申请借款，共同向原告出具《共同借款人承诺书》，与原告签订《个人借款合同》、《抵押合同》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》及《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，上述合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与两被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系、抵押合同关系。原告依约向两被告先后发放了贷款500000元、240000元，但两被告未按约定还款，已构成违约，原告要求提前收回这笔500000元借款的本息、要求两被告偿还已到期的这笔240000元借款的本息，符合合同约定和法律规定，因此原告诉请两被告偿还原告借款本金500000元、240000元，本院予以支持。原、被告在上述《个人借款合同》中约定的借款期限内的月利率为7.5208‰、逾期月利率为11.2812‰，在上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》中约定的借款期限内的年利率为9.02496%（即月利率7.5208‰）、逾期月利率为11.2812‰，因此对于这笔500000元的借款，两被告应按月利率7.5208‰支付2019年4月20日至2019年12月20日期间的利息30709.93元（即500000元×7.5208‰÷30天×245天），按逾期月利率11.2812‰支付2019年12月20日之后的逾期利息；对于这笔240000元的借款，两被告应按月利率7.5208‰支付2019年3月12日至2019年12月20日期间的利息17087.26元（即240000元×7.5208‰÷30天×284天）、按月利率7.5208‰支付2019年12月21日至2019年12月29日期间的利息、按逾期月利率11.2812‰支付2019年12月29日之后的逾期利息。根据《中华人民共和国担保法》的规定，以及上述《抵押合同》、《最高额抵押合同（福祥便民卡）》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因此本院对原告的第三项、第四项诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告欧阳德兴、欧阳月娥在本判决生效后十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金500000元、该笔借款在2019年4月20日至2019年12月20日期间的利息30709.93元、该笔借款按逾期月利率11.2812‰计算的2019年12月21日至借款本金还清之日止期间的逾期利息； 二、被告欧阳德兴、欧阳月娥在本判决生效后十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金240000元、该笔借款在2019年3月12日至2019年12月20日期间的利息17087.26元、该笔借款按月利率7.5208‰计算的2019年12月21日至2019年12月29日期间的利息、该笔借款按逾期月利率11.2812‰计算的2019年12月30日至借款本金还清之日止期间的逾期利息； 三、如果被告欧阳德兴、欧阳月娥未在本判决指定的期间履行完本判决第一项确定的还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的抵押担保范围内以被告欧阳德兴、欧阳月娥提供的抵押物，即被告欧阳德兴座落于湖南省郴州市骆仙山庄二期13栋701-801房（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号）的折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿； 四、如果被告欧阳德兴、欧阳月娥未在本判决指定的期间履行完本判决第二项确定的还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的抵押担保范围内以被告欧阳德兴、欧阳月娥提供的抵押物，即被告欧阳德兴座落于湖南省郴州市（房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号）的折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿； 五、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告欧阳德兴、欧阳月娥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取5861元，由原告郴州农村商业银行股份有限公司负担32元，被告欧阳德兴、欧阳月娥负担5829元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹华英 二〇二〇年四月二十七日 书记员  林 蒙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。