辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终1679号上诉人（原审被告）：刘恒，男，1974年9月25日生，汉族，住辽宁省瓦房店市。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司大连分行，住所地：辽宁省大连市中山区港隆路21号。统一社会信用代码：91210200723456829D。负责人：刘庆，该行行长。委托诉讼代理人：赵玉枫，辽宁维谐律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔欣媛，辽宁维谐律师事务所律师。上诉人刘恒因与被上诉人平安银行股份有限公司大连分行（以下简称平安银行）金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初6996号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘恒上诉请求：撤销一审判决并依法改判从本金中扣除保险金额且不支付利息损失。事实和理由：2017年3月8日从其账户划扣的3,690元系捆绑销售的保险费用，应在还款本金中予以扣除。刘恒实际用款金额为297,896.92元（未扣除保险费用），平安银行却要求其按41万元的标准还本付息，造成其实际负担的年利率高达43%。一审法院简单地将多收部分用于抵扣，加重了其还款压力，明显违背了公平合理、等价有偿的基本法律原则，法律适用不当。平安银行在还款期间还雇佣社会闲杂人员暴力催收。平安银行辩称，不同意刘恒的上诉请求。案涉贷款本金为41万元，首先用于归还刘恒的18期贷款扣除112,103.08元。以剩余本金297,896.92元为基数，平安银行按照合同普通性条款第三条的约定制作了还款表。以刘恒归还的本息总额271,061.58元分期摊入各期应还本金，可以计算出刘恒已归还25期贷款，自2017年4月7日至2019年4月7日，其中含本金189,079.8元。2019年5月7日前，平安银行未收取任何罚息复利。2019年5月7日出现逾期违约后，开始计算罚息复利。刘恒所述保险与平安银行无关，是其自行购买。平安银行向一审法院起诉请求：1.刘恒偿还贷款本金232,841.66元，及直至款项付清之日止的利息、罚息、复利；（暂计算至2019年3月16日的利息、罚息、复利共计21,665.8元）；2.刘恒承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2017年3月7日，平安银行与刘恒签订了编号为平银（大连）个信贷字2017第RL20170306001156号《个人信用贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：平安银行向刘恒发放信用额度贷款，额度金额最高不超过人民币41万元；用途为个人经营，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准，贷款执行固定月利率1.53%。合同违约条款约定：刘恒拖欠本金或利息、费用构成违约，平安银行有权要求刘恒归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；有权从贷款逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。个人贷款出账凭证中载明的贷款金额为41万元，贷款期限为2017年3月7日至2020年3月7日，贷款月利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款。另该《贷款合同》第2.2条还约定：本贷款发放前，甲方必须全额归还编号为＿的贷款合同项下未归还贷款本息，并按合同约定向乙方支付相应的提前还款违约金，且甲方不可撤销地授权乙方从甲方任一账户中扣收上述资金。2014年10月14日平安银行平安银行大连分行与刘恒刘恒签订了编号为平银（大连）个信贷字2014第RL20141013000147号的《个人信用贷款合同》，约定：刘恒自平安银行处贷款39万元用于个人经营，贷款期限36个月。上述金额为41万元的贷款合同签订后，平安银行依照约定于2017年3月7日向刘恒发放了贷款41万元。同日，平安银行自刘恒的账户扣款112,103.08元，用于归还上述金额为39万元贷款合同项下的借款本息。2017年3月8日，刘恒的账户因委托转账支出3,690元，刘恒主张该笔款项亦系平安银行捆绑销售保险而扣划的费用，平安银行予以否认，刘恒对该项主张未能举证证明。另外，刘恒主张2018年11月9日其账户归还的1,500元和2018年12月11日归还的1,000元，平安银行方工作人员已承诺自本金中扣除，并提交了录音予以佐证。平安银行对录音证据的客观性和关联性均予以否认。上述金额为39万元的贷款合同，自刘恒借款金额41万元的贷款合同实际归还112,103.08元后，本息已全部还清。上述金额为41万元的贷款合同扣除112,103.08元，尚余本金297,896.92元。截止2018年10月，刘恒已实际按合同约定归还18期贷款，实际归还本息合计271,061.58元。按刘恒实际收到的贷款本金297,896.92元和合同约定的还款方式计算，刘恒已实际归还的本息总额合计271,061.58元，按约定分期摊入各期应还的贷款本息，即自2017年4月7日至2019年4月7日，刘恒实际还款额可以归还共计25期的借款，其中本金合计189,079.8元、利息合计81,509.2元，余额472.58元可计入2019年5月7日应归还的利息数额。扣除上述已还本金后，刘恒尚欠本金余额108,817.12元。刘恒主张案涉41万元的贷款合同虽然其签名属实，但合同手写体内容系后填写的，系刘恒诱导其签订的空白合同，并对约定的合同金额41万元及签名的先后顺序申请鉴定。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护，平安银行与刘恒签订的《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，平安银行、刘恒之间的金融借款合同依法成立、合法有效。本案争议的焦点问题是案涉贷款金额的认定问题，虽然在案涉41万元的《贷款合同》第2.2条约定：本贷款发放前，甲方必须全额归还编号为＿的贷款合同项下未归还贷款本息及相应的提前还款违约金，甲方授权乙方从甲方任一账户中扣收上述资金。但对于应归还的贷款合同编号双方并未进行明确约定。在此种情况下，并不能推断出刘恒具有以新贷款先行偿还未归还贷款本息的意思。现平安银行已实际扣收了刘恒的贷款金额112,103.08元，平安银行、刘恒之间实际履行的贷款金额应为297,896.92元。刘恒作为借款人，应在此基础上按照合同约定的还款方式还本付息。刘恒主张向平安银行转账的3,690元，以及应自本金中扣除的两笔款项2,500元，未提供充分的证据证明其诉讼主张，本院对其该部分诉讼主张依法不予采信。无论案涉贷款的金额是否存在争议，刘恒在平安银行处贷款系客观事实。在案涉41万元的贷款合同实际履行过程中，刘恒未按约定期限还款，其行为构成违约，平安银行有权要求刘恒偿还本金余额并支付利息损失。对于平安银行要求刘恒支付利息、罚息及复利的诉讼主张，因按双方当事人约定的利率标准计算年利率为18.36%，罚息、复利年利率为27.53%，系约定过高且明显超过刘恒预期，现刘恒明确提出抗辩，本院认定刘恒应自逾期还款之日即自2019年5月7日起，以所欠本金余额为基数，按照年利率24%的标准给付平安银行逾期利息。综上所述，刘恒作为完全民事行为能力人，在案涉贷款合同中签字，应视为对相关合同条款的认可，故而其所提鉴定依法无需启动。判决：一、刘恒偿还平安银行股份有限公司大连分行借款本金余额108,817.12元；二、刘恒自2019年5月7日起按照年利率24%的标准给付平安银行股份有限公司大连分行利息损失；同时，刘恒已归还的利息金额472.58元应予扣除；上述两项刘恒应给付平安银行股份有限公司大连分行之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内给付；若刘恒未能按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、驳回平安银行股份有限公司大连分行的其他诉讼请求。案件受理费5,120元，由平安银行股份有限公司大连分行负担2,650元、刘恒负担2,470元。二审中，上诉人提供了平安养老保险股份有限公司平安守护平安意外伤害保险投保须知，以证明捆绑投保的事实。本院依法组织双方当事人进行了证据交换和质证。被上诉人对该证据的关联性不予认可。本院经审理，对一审判决认定事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点为上诉人拖欠本金数额及是否应支付利息损失。关于拖欠本金数额一节，案涉贷款合同约定的贷款本金数额为41万元，因案涉贷款合同未明确约定以新贷偿还旧贷的事宜而被上诉人却将上诉人未偿清的另笔贷款本息在本笔贷款本金中予以抵扣，故一审法院已在上诉人案涉贷款的应还本金数额中将抵偿部分予以扣除，被上诉人未对此提出上诉，本院予以确认。一审法院按照案涉实际发生的贷款本金数额，结合案涉贷款合同约定的还本付息方式、利息标准及已还款数额，认定上诉人尚欠本金108,817.12元，该数额准无误，本院予以确认。上诉人主张一审法院的计算方式错误无事实和法律依据，本院不予支持。在上诉人2019年5月7日出现逾期行为构成违约后，被上诉人有权向上诉人收取利息损失。但案涉贷款合同中约定的罚息、复利计算标准显系过高，上诉人亦对此提出抗辩，故一审法院按照年利率24%的标准认定上诉人应支付的利息损失正确。关于保险强制捆绑销售一节，因被上诉人非保险合同的相对人，与案涉贷款非同一法律关系，而上诉人亦未就保险合同效力问题提起过撤销或确认无效之诉，故对于上诉人主张在本金中抵扣无事实和法律依据，本院不予支持。关于上诉人主张的暴力催收问题亦与案涉民事法律关系无关，上诉人可向相关部门另行主张权利。综上所述，刘恒上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,476元，由上诉人刘恒负担。本判决为终审判决。审判长 王 歆审判员 王 迪审判员 王慧莹二〇二〇年四月二十四日书记员 牛超群