河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1702民初13048号原告：董艳如，女，1979年9月16日出生，汉族。委托诉讼代理人：关治超，驻马店市高新区新星法律服务所法律服务工作者。被告：天安人寿保险股份有限公司河南分公司。住所地：河南自贸试验区郑州片区（郑东）正光北街与才高街交汇处众茗大厦B座第7、8、9层。统一社会信用代码91410100586000373P。负责人：刘涛，总经理。被告：天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：河南省驻马店市泰山路与骏马路交叉口东北角广泰大厦20层。统一社会信用代码91411700MA3X9BCB81。负责人：汪俊杰，总经理。二被告委托诉讼代理人：余朋举，男，1990年9月25日出生，汉族，系该公司员工。二被告委托诉讼代理人：魏丽杰，女，1981年9月12日出生，汉族，系该公司员工。原告董艳如诉被告天安人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称天安寿险河南公司）、天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称天安寿险驻马店公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告董艳如的委托诉讼代理人关治超，被告天安寿险河南公司、天安寿险驻马店公司的委托诉讼代理人余朋举、魏丽杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告董艳如诉称，2018年12月4日，原告在朋友的贾战营的介绍下，前往确山县城天安人寿确山分公司办公处了解天安保险相关情况，在其负责人徐小旺的鼓动下，让其购买了一份天安人寿守护（2019）终身重大××保险，保险金额为150000元。然而在2019年7月12日因身体不适入院治疗，经检查确诊为甲状腺恶性肿瘤，出院后多次向天安人寿交涉保险理赔事宜，病情诊断明确了恶性肿瘤属于保险责任，保险公司前期也答应给予理赔，随后又反悔无故拒赔。为维护原告的合法权益，请求判令被告赔偿原告重大××保险金150000元。被告天安寿险河南公司、天安寿险驻马店公司辩称，1、投保人董艳如投保时在我公司明确询问其是否患有甲状腺结节情况下，隐瞒了自己存在甲状腺结节的情况。成立未如实告知，我公司按法律规定享有合同解除权。2、我公司在投保时对投保人董艳如进行了明确的书面询问。法律并未规定，保险人对投保人询问的方式。通常情况询问可分为口头询问或书面询问，书面询问相对口头询问而言对投保人权益保障更到位，对保险人要求更高。董艳如在与我公司签订合同时，为我公司保险代理人，事实上无法自己对自己进行口头询问，故我公司对董艳如采取了书面询问形式。在个人业务投保单上，详细的对被保险人的相关情况进行了询问，而董艳如也在自己的个人投保单上进行了签字确认。同时，根据我公司提供的回访录音可知，投保人董艳如明确承认投保时投保单上的健康告知信息是其本人提供。经审理查明，2018年12月4日，投保人董艳如以自己为被保险人在天安寿险驻马店公司投保了天安人寿爱守护（2019）终身重大××保险合同，投保单号00038506649502036、保险合同号00158208749308088，交费期间为20年，年交保险费4492.50元，基本保险金额150000元，保险期间为终身，合同生效日期为2019年1月2日。身故受益人约定为赵柄宇。业务员董艳如，业务员代码100454019,保单制作日期为2018年12月19日。天安人寿保险股份有限公司天安人寿爱守护（2019）终身重大××保险条款“2.2保险期间”栏载明：本合同的保险期间为被保险人终身，并在保险单上载明。保险期间自本合同生效的零时开始。“2.3保险责任”栏载明：在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：1××保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，××（详见释义）（无论一种或多种），本公司按本合同基本保险金额的45%给付××保险金，本合同继续有效。××保险金，××的保险责任终止。××保险金的累计给付次数以四次为限。××原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，××，××保险金。××（详见释义）定义的，××保险金的保险责任。××（详见释义）定义的，××保险金的保险责任。…“2.3.3××变特别关爱金”约定为：××保险金后，××变”（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的45%给付××变特别关爱金，该项保险责任终止，本合同继续有效。××变”所位于的器官必须与初次确诊时所位于的器官不同，其中，若器官由左右两部分构成，该器官左右两部分视作同一器官。…“2.4责任免除”栏载明：被保险人因下列第1-7项情形之一身故的，本公司不承担保险责任；被保险人因下列第2-10项情形之一发生本合同所指的重大××、××、××、××终末期阶段或住院治疗的，本公司不承担保险责任：1.自本合同成立（或合同效力恢复）之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；2.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；…“6.6××”栏载明：××（共35种），××、××状态或手术：1、××变，××变，并且接受了相应的治疗。①1.原位癌；②.××；③.××；④.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已经发生转移的皮肤癌）；⑤.TNM分期为T1NOMO期或更轻分期的前列腺癌。2、不典型心肌梗塞，3、微创冠状动脉搭桥术。4、微创冠状动脉介入手术。……2019年7月12日至7月17日，董艳如以“甲状腺结节”为主诉入住中国人民解放军联勤保障部队第九九〇医院治疗5天，支出医疗费用13790.97元（其中个人自费金额6929.41元、城乡居民医疗保险补偿金额6861.56元），其病历记载：患者20天前在我院体检中心体检时确诊为甲状腺多发结节。其一结节TI-RADS分Iva级。考虑为甲状腺癌。无症状，今来院门诊再次复查甲状腺彩超仍提示为甲状腺多发结节，其一结节为甲状腺恶性肿瘤。治疗经过:患者入院各项术前检查提示无异常，由于甲状腺恶性肿瘤较小，可行微波治疗，征得患者同意。于2019-07-15在超声引导下行甲状腺结节冷循环微波治疗术，术中顺利，术后给予颈部冷敷、止血及补液治疗，术后恢复良好。出院诊断为：1.甲状腺恶性肿瘤；2.甲状腺结节。出院后，董艳如向天安寿险驻马店公司申请理赔，被告于2019年8月23日以其不如实告知为由作出拒绝赔付并退还保险费4492.50元的通知，董艳如于2019年8月25日收到天安寿险驻马店公司的拒付通知书邮政特快专递。另查明，董艳如申请证人李某、贾某出庭作证证明，“二人系夫妻关系，与董艳如一直是朋友关系，都是天安人寿保险股份有限公司的挂名业务员，如果给公司发展有业务和保单，公司就为其发放提成，并没有基本工资。而且二人不了解公司产品知识和保险条款。2018年12月4日，二人与董艳如一起到天安人寿保险股份有××保险。并于当时将钱交给了徐经理。办理过程中徐晓旺一个劲的讲保险与人生的大道理，××种的注意事项和理赔要求，保险条款的具体内容也没有具体说明。在2018年12月4日当天保险应该生效，但徐晓旺一直推脱十几天，为了顶公司2019年的开门红任务，就在过了十来天后又让董艳如提供一张照片办理了一个挂名业务员，说为了顶任务还可以多拿提成，因此保险于2019年1月份才生效。”还查明，天安寿险驻马店公司提供有董艳如回访录音、体检报告(体检日期2018年5月3日、甲状腺左侧叶低回声结节)、个人业务电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、个人业务投保单、保险单送达确认书（投保人签收日期为2018年12月28日）、理赔拒付通知书、核保清单等，证明保险人已提供了保险条款，并提示投保人阅读保险条款，投保人及被保险人声明栏处有董艳如的签名，签署日期2018年12月4日；2019年8月6日董艳如向天安寿险驻马店公司申请理赔，该公司于2019年8月23日以其不如实告知为由作出理赔拒付通知书并退还保险费，董艳如于2019年8月25日收到天安寿险驻马店公司的拒付通知书邮政特快专递。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人董艳如以自己为被保险人在天安寿险驻马店公司投保的天安人寿爱守护（2019）终身重大××保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，由保险人负举证责任。告知义务本质在于保险人充分了解信息，正确评估风险，确定承保条件，以使保险人判断是否足以影响决定承保或者提高保险费率，基于风险管理的自身要求和诚信原则，保险人应主动作为，否则视为权利放弃。保险人在放弃询问权利之后，无权再以投保人未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝赔偿或给付保险金。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。保险人对格式合同和免责条款内容的提示并明确说明义务是主动义务，关于提示及明确说明的行为时间需在合同订立之时，以便于投保人或被保险人作出缔约选择。具体到本案而言，投保人董艳如投保时间为2018年12月4日，被告天安寿险驻马店公司的保单制作日期为2018年12月19日，且投保人收到保险单的回执签收日期为2018年12月28日。另外，根据原告申请的二位证人出庭作证证明，其与董艳如为被告挂名业务员，订立该保险单时被告负责人并未对其身体健康状况××。被告天安寿险驻马店公司虽提供有投保人及被保险人董艳如签字的个人业务电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险单送达确认书以及客服与董艳如的投保回访录音，签订投保单后向投保人所提供的保险合同也附有格式条款，但签订投保单的行为发生在保险合同签发及向投保人送达之前，并不能证明在2018年12月4日订立合同之时向投保人提供了保险格式条款。被告天安寿险驻马店公司也未按照中国保险监督管理委员会相关规定在投保时要求投保人在电子投保确认单中签署或抄写38个字的风险提示语。因此，根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第十三条规定，原告有证据证明保险人就其身体健康有关情况未履行主动询问和保险条款明确说明义务，仅凭投保单中投保人的签名并不足以认定投保时保险人已经履行了保险条款的提示或者明确说明义务，导致投保人未能理解保险条款的概念、内容及其法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条及《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释或作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，被告天安寿险驻马店公司辩称被保险人董艳如未如实告知，其有权解除合同，不予理赔的意见，理由不能成立，本院不予采信。综上，根据原告董艳如提供的医院病历及诊断证书载明，其患有甲状腺恶性肿瘤、甲状腺结节，对此事实被告天安寿险公司并无异议。被告天安寿险公司应按照合同约定的基本保险金额的45%给付××保险金67500元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第三十条、第三十一条、最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第六条、第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内给付原告董艳如保险金67500元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3300元，由原告董艳如负担1812元，被告天安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担1488元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审 判 长  王继伟审 判 员  樊 婷人民陪审员  范文英二〇二〇年四月十五日书 记 员  李 想