河北省邢台市桥东区人民法院民 事 判 决 书（2020）冀0502民初97号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：李欢缺，河北恩为律师事务所律师。被告:王向燕，女，汉族，1979年3月31日出生，邢台市桥西区。被告:李德泉，男，汉族，1970年4月13日出生，邢台市桥西区。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称“平安财险公司”)与二被告王向燕、李德泉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托代理人李欢缺到庭参加诉讼，二被告王向燕和李德泉经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿金额313106.15元；2、判令二被告向原告支付违约金48303.55元(自2019年2月12日暂计算至2019年9月30日期间，以后按代偿金额为基数按年利率24％为标准计算至实际清偿之日止)；3、判令二被告承担原告需要支付的律师费10000元；4、请求人民法院判决确认原告就抵押物(位于邢台市桥西区，产权证号:翼(2017)邢台市不动产权第0004660号))的处分价款在上述三项债权范围内享有优先受偿权；6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用(以上金额共计371409.7元)。事实与理由：2017年8月21日，被告王向燕与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“小贷公司“）签订《授信协议》，约定小贷公司向被告授信额度为486000元。同日，二被告与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定以被告王向燕名下位于邢台市桥西区的房屋作为借款的担保。2017年8月22日,被告王向燕为小贷公司办理了抵押登记。李德泉系王向燕配偶,上述债务发生在二人婚姻关系存续期间,李德泉亦在合同签订日签署《共同借款人承诺书》、《承诺书》及《声明》，理应对此笔借款承担共同还款责任。被告为上述借款向原告提出投保申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。双方约定，如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天，或发生其他约定情形的，原告应向出借人小贷公司进行理赔。上述合同签订后，小贷公司向被告发放了贷款，但被告自2018年11月23日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。根据原被告保险合同的约定，2019年2月12日原告向小贷公司履行了保险责任，共向小贷公司赔付本息合计322986.95元。后原告与小贷公司签订了《权益转让书》，将小贷公司享有的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权等全部转让给原告，原告依法取得追偿权。2019年5月30日，被告偿还原告代偿款9880.8元，尚欠原告313106.15元代偿款未还。被告王向燕、李德泉未作答辩。原告平安保险公司为证明自己的主张，向本院提交以下证据：1、授信协议，证明被告王向燕作为借款人与金安公司签订《授信协议》，合同约定了借款本金、利息、罚息、还款方式等；2、最高额抵押合同，证明被告王向燕将其名下房产作为抵押物抵押给金安公司；3、房产证复印件及他项权证，证明被告王向燕将房产抵押给金安公司，并办理了抵押登记；4、承诺书、共同借款人承诺书及声明，证明王向燕的配偶李德泉认可该借款，并同意将夫妻共有的上述房产抵押给原告并认可债务为夫妻共同债务，应承担共同还款责任；5、送达地址确认书，证明被告王向燕、李德泉认可麒麟湾18-1-1102为本案有效送达地址；6、投保单及保险单，证明王向燕向原告投保，原告为其出具了保险单。约定被告拖欠任何一期借款达80天，原告需进行理赔；7、额度动用申请表、借款合同、还款计划书，证明被告在授信额度内向小贷公司借款，借款金额为486000元；8、还款明细，证明被告王向燕的还款情况、违约日期、原告的代偿金额等；9、履行保证责任证明书、代偿金额说明，证明原告依约对金安公司的借款代被告进行了偿还；10、权益转让书，证明原告代偿后，取得金安公司享有的全部权利包括但不限于债权、抵押权等；11、资料代传递及入押服务委托书，证明被告委托平安普惠投资咨询有限公司为其提供资料代递等务，并向其支付服务费；12、法律服务专项委托合同及河北增值税专用发票一张，证明原告为实现债权支付律师10000元；13、平安付科技服务有限公司客户电子回单一份，证明小贷公司依约放款的事实。14、平安银行业务回单一份，证明原告依约替被告向小贷公司代偿322986.95元。本院经审理认定事实如下:2017年8月21日，王向燕（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安公司”)（出借人）签订《授信协议》，合同约定了授信金额为486000元人民币；授信期限自2017年8月21日起至2022年8月20日止。2.3放款条件:借款人有关申请资料已经填写完整；借款人的借款资质、信用状况经债权人独立调查并评审通过；借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押(或质押)登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押(或质押)登记手续的文件(包括但不限于抵押(或质押)登记他项权利证明和/或加盖了相关抵押(或质押)登记印章的权属证明文件)；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；借款人已按照出借人的要求出具委托代为出售房屋或办理抵押变更登记的授权书并完成公证手续；其他出借人认为的必备条件。5.违约责任5.1本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，被告王向燕、李德泉与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定被告王向燕自愿以坐落于邢台市桥西区，产权证号:翼(2017)邢台市不动产权第0004660号)做抵押，抵押期限自2017年8月21日至2022年8月20日，抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170815008905的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的的所有债务。债务人本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额（余额）为人民币486000元，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。2017年8月22日，上述抵押的房屋依法办理了抵押登记手续。2017年8月21日，被告李德泉出具《共同借款人承诺书》及《声明》承诺其是《授信协议》项下的共同借款人，本借款合同项下发生的所有借款的清偿，本人与其他共同借款人承担连带责任。2017年8月15日，被告王向燕向原告申请投保，2017年8月23日原告出具平安个人借款保证保险保险单，被保险人为金安公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额577854元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费486元，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年8月21日，被告王向燕在额度动用申请表上签字，并与金安公司签订了编号为DY20170815008905的《借款合同》，申请动用金额486000元；还款期限为36个月，年利率9.2％，月保险费0.1％，一次性手续费率3％，月服务费率0.3％，借款人按照实际放款金额在借款发放日一次性支付3％的手续费。2017年8月10日，金安公司根据王向燕的申请，扣除手续费14580元后，向王向燕实际发放贷款486000元，2017年9月23日至2018年11月30日，王向燕每月如约偿还每期贷款。2018年11月30日起，原告未依约履行还款义务，2019年2月12日，平安保险公司向金安公司支付王向燕未偿还的理赔款共计322986.95元。同日，金安公司与平安保险公司签订《权益转让书》，约定金安公司将其在前述《授信协议》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司。2019年5月30日，被告偿还原告代偿款9880.8元，尚欠原告313106.15元代偿款未还。2020年1月19日，原告向河北恩为律师事务所支付律师代理费10000元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定:“当事人应当按照约定全面履行自己的义务，”本案王向燕与金安公司签订《授信协议》，系双方当事人真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。李德泉亦认可上述债务为夫妻共同债务，理应承担共同还款责任。授信协议签订后，金安公司依据被告王向燕的申请，依约履行了出借义务。但被告王向燕自2018年11月23日始未按约定期限偿还借款，其行为已构成违约。2019年2月12日，本案原告根据保险合同约定向重庆金安小额贷款有限公司履行了保证保险责任，共代偿322986.95元。后原告与小贷公司签订了《权益转让书》，将小贷公司享有的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权等全部转让给原告，原告依法取得追偿权。2019年5月30日，被告偿还原告代偿款9880.8元，尚欠原告313106.15元代偿款未还。根据保险合同约定，原告支付保险理赔款后，有权向被告王向燕行使请求赔偿的权利，故原告诉请被告王向燕支付代偿款，理由成立，本院予以支持。被告李德泉出具共同借款人承诺书，承诺对上述借款承担连带责任，根据该承诺，被告李德泉应当承担共同偿还借款的民事责任。平安个人借款保证保险单特别约定第2条明确约定，原告自理赔之日起以理赔金额为基数向被告计收滞纳金，但双方约定的滞纳金已超过法律规定的民间借贷利率的上限，原告主张按年利率24%计算，本院予以支持。被告王向燕、李德泉应当自理赔当日即2019年2月12日始按照年利率24％向原告支付滞纳金。原告理赔后，与重庆金安小额贷款有限公司签订了权益转让书，重庆金安小额贷款有限公司已将授信及借款合同、最高额抵押合同中的全部权利包括主债权、抵押权转让给原告。根据物权法规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，故原告作为担保物权人在被告不能履行到期债务的情况下，对被告王向燕、李德泉所抵押的房屋依法享有优先受偿权。授信协议中第5.1条和平安个人借款保证保险单特别约定第5条约定，被告不履行约定的义务或保险人理赔后，被告应承担的相关费用中包括律师费，原告在本次诉讼中向河北恩为律师事务所支付律师代理费10000元，被告王向燕、李德泉应当共同承担。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，第三十条之规定，判决如下：一、被告王向燕、被告李德泉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款313106.15元及代偿滞纳金(以313106.15元为基数，自2019年2月12日起至实际清偿之日止，按年利率24％计算)；二、被告王向燕、被告李德泉于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告王向燕所抵押的坐落于邢台市桥西区，产权证号:翼(2017)邢台市不动产权第0004660号)享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6871元，减半收取3435.5元，保全费2377元，合计5812.5元，由被告王向燕、被告李德泉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审判员  王金岭二〇二〇年四月十七日书记员  陈昱州