湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初2979号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行，住所地湖南省浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁。原告诉讼代理人：林耀俭，男，1964年3月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。原告诉讼代理人：范良香，女，1988年3月28日出生，汉族，住湖南省隆回县，系该公司员工。被告：彭文清，男，1974年1月25日出生，土家族，住湖南省古丈县。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）与被告彭文清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人林耀俭、被告彭文清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告彭文清偿还原告的贷款本金264221.63元及利息3490.92元、罚息72.66元及复利40.63元（利息、罚息及复利暂计算至2020年2月10日，以后利息按《人民币借款合同》的约定利率计算至实际清偿之日止）；2.依法判令被告彭文清提供的抵押财产湘（2016）浏阳市不动产权第0001406号进行拍卖、变卖，以优先偿还被告彭文清拖欠原告的上述贷款；3.本案诉讼费用由被告承担。被告彭文清的主要辩解意见：1.贷款属实，愿意偿还，但因经济困难请求分期分批偿还；2.希望能减免部分利息；3.希望不要拍卖涉案抵押房产。本院经审理认定如下事实：2016年6月16日，原告长沙银行浏阳支行作为授信人（乙方）、被告彭文清作为受信人（甲方）签订了编号为201606270012的《个人循环授信额度合同》，约定：甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为400000元；最高额授信额度使用期间为120个月，自2016年6月17日至2026年6月17日；甲方在授信期间内已申请使用的贷款余额（即使用中尚未清偿的债务本金之和）不得超过最高授信额度，在授信期间内，甲方对已清偿的贷款额度可再次申请使用；抵押人彭文清与乙方签订编号为201606270012的《最高额抵押合同》，为本合同项下形成的债权提供担保；如甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收逾期利息和复利。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告彭文清作为受信人签字。2016年6月16日，原告长沙银行浏阳支行作为抵押权人、被告彭文清作为抵押人签订了编号为201606270012的《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的最高额债务发生期间为2016年6月17日起至2026年6月17日，抵押担保的最高主债务余额为400000元；担保的方式为最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的违约金、实现债权的费用等；抵押物为在地为浏阳市户，所有权人为彭文清，面积为78.41平方米，证书编号为0001406；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告彭文清在抵押人处签字。2016年6月23日，原告长沙银行浏阳支行与被告彭文清对其提供担保的位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第0001406号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为400000元。2016年6月26日原告长沙银行浏阳支行作为贷款人，被告彭文清作为借款人，签订了编号为1041040101201606270013的《人民币借款合同》。约定：借款金额为400000元；借款用途为住房装修；借款期限为10年，自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准；采用浮动利率，按基准利率上浮60%，约定合同月利率为6.5333‰；还款方式为等额本金，按月还款；借款人未按本合同的约定归还借款时，贷款人有权对逾期归还的贷款，按逾期天数在本合同约定借款利率的基础上上浮50%计收罚息；借款人未按本合同的约定支付利息时，贷款人有权对未按时支付的利息按延迟天数，以罚息利率计收复利；担保人彭文清为借款人向贷款人提供房产抵押，并另行签订《最高额抵押合同》；借款人未按期归还借款本金或按期支付利息的，贷款人可以宣布借款立即到期及要求提前收回借款本金，或/并划收借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿及实现债权的费用等。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告彭文清在借款人处签字。2016年6月27日，原告长沙银行浏阳支行向被告彭文清发放贷款400000元，借款借据上载明借款期限为120个月，借款到期日为2026年6月27日，月利息为6.5333‰。贷款发放后，被告彭文清还款至2019年11月30日，此后便开始逾期。截至2020年2月10日，被告彭文清尚欠贷款本金264221.63元、利息3490.92元、罚息72.66元、复利40.63元。本院认为，原告长沙银行浏阳支行与被告彭文清签订的《个人循环授信额度合同》、《人民币借款合同》及《最高额抵押合同》均系各自的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告长沙银行浏阳支行已经按约向被告彭文清发放贷款400000元，被告彭文清应当及时偿还贷款本息。因被告彭文清未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，原告长沙银行浏阳支行有权按照合同的约定计收复利、罚息。故原告长沙银行浏阳支行要求被告彭文清偿还尚欠贷款本金264221.63元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告彭文清作为抵押人与原告长沙银行浏阳支行签订《最高额抵押合同》，并以登记在其名下、位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第0001406号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现其未按《人民币借款合同》的约定履行义务，故原告长沙银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条之规定，判决如下：一、彭文清于本判决生效之日起十日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行贷款本金264221.63元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截至2020年2月10日止的利息为3490.92元、罚息为72.66元、复利为40.63元，此后按《人民币借款合同》约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、长沙银行股份有限公司浏阳市支行在上述债权及本案之诉讼费用范围内对登记在彭文清名下的位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第0001406号的房产折价、拍卖或变卖所得价款在400000元内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5318元，减半收取2659元，由彭文清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年四月十四日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。