河南省商城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1524民初19号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行。法定代表人:李宏华，系该行行长。统一社会信用代码：9141152467009670XN。委托诉讼代理人：易颖，女，系该支行员工。被告：冯明炎，男，1963年02月11日出生，汉族，初中文化程度，市民，住河南省商城县。被告：李善枝（系被告冯明炎的妻子，委托诉讼代理人），1964年01月29日出生，汉族，小学文化程度，市民，住河南省商城县。被告：刘诗金，男，1962年02月02日出生，汉族，初中文化程度，市民，住河南省商城县。被告：陈华菊（系被告刘诗金的妻子），1965年01月16日出生，汉族，市民，住河南省商城县。被告刘诗金、被告陈华菊的委托诉讼代理人：刘同顺，信阳市商城县吴楚法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行与被告冯明炎、李善枝、刘诗金、陈华菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年01月06日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行的委托代理人易颖，被告冯明炎的委托诉讼代理人及被告李善枝，被告刘诗金及其被告陈华菊的委托诉讼代理人刘同顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行向本院提出的诉讼请求：1、请判令被告冯明炎偿还贷款本金60，103.84元；截止2019年11月12日利息和违约罚息1,390.12元；合计61,493.96元，外加从2019年11月13日起至贷款结清之日止按9.975%计算的贷款逾期罚息（利率调整方式为年初调整，逾期利率为基准利率上浮40%后的1.5倍）。2、请判令被告刘诗金、陈华菊履行债权担保义务。3、被告承担全部诉讼费用。事实与理由：被告冯明炎、李善枝于2011年05月19日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行申请个人商务贷款，被告刘诗金、陈华菊向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行申请为被告冯明炎、李善枝在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行贷款提供房产担保。经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行信贷员进行贷款调查，市行审查、审批，被告冯明炎、李善枝于2011年07月05日和原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订《个人额度借款合同》，合同编号411524211071052533#。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行同意向被告冯明炎、李善枝提供可以循环使用的借款额度人民币148,000.00元（大写：壹拾肆万捌仟元整），借款额度有效期间为自2011年07月04日至2016年07月04日。被告刘诗金、陈华菊于2011年07月05日和原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订《个人最高额度借款抵押合同》，合同编号411524311070586029#。被告刘诗金、陈华菊以其名下位于商城县××街道西××层的商住两用门面房《房屋所有权证》（私房字第××号）《国有土地使用证》(商国用(2000)字第0820号）的全部价值（评估价值389,000.00元）担保原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行的下列债权：（一）被告冯明炎、李善枝于借款额度有效期间内即2011年07月04日至2016年07月04日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币148,000.00元（大写：人民币壹拾肆万捌仟元整）的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告冯明炎、李善枝于2016年01月14日申请支用人民币148,000.00元（大写：人民币壹拾肆万捌仟元整），借据编号4102217911601167963801#，利率6.65%，逾期利率9.975%，利率调整方式为年初调整，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法（即支用后2016年02月14日至2017年01月14日开始按月偿还利息，2017年02月14日至2021年1月14日按月偿还贷款本金和利息）。被告冯明炎、李善枝于2019年08月14日时发生违约，还款出现逾期，经多次催收，被告冯明炎、李善枝均未偿还贷款；且经多次联系被告刘诗金、陈华菊要求履行债权担保义务均未正常履行。被告冯明炎、李善枝不正确履行合同按时偿还贷款和利息，截止2019年11月12日拖欠贷款本金60,103.84元，拖欠利息和罚息1,390.12元，共计61,493.96元。鉴于被告已构成违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行依据《中华人民共和国合同法》及相关司法解释规定，要求被告冯明炎、李善枝偿还结清贷款本金、利息及违约罚息到贷款结清为止，要求被告刘诗金、陈华菊履行债权担保义务。为此特依法起诉，请法院依法审理，保护原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行的合法权益，以维护正常的金融借贷秩序，确保国家利益不受损失。原告中国邮政储蓄银行商城县支行为支持其诉讼请求向本院提交的证据有：1、结婚证复印件（复印件）一份；2、个人商务贷款额度申请表、个人额度借款支用单、银行放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人借款合同、贷款借据信息（复印件）各一份；3.贷款结清金额抵押人声明、个人借款抵押合同、房屋所有权证（私房字第0004557）、国有土地使用证（复印件）各一份。原告中国邮政储蓄银行商城县支行提交的证据拟证明以下事实：1、被告冯明炎与被告李善枝系夫妻关系。2、被告冯明炎于2011年05月20日向原告提交贷款申请，2011年07月05日与原告签订合同，原告向被告冯明炎提供循环使用的借款额度148,000.00元，约定借款额度有效期间自2011年07月04日至2016年07月04日，还款方式为阶段性等额本息还款，利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，放款执行年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，截止2019年11月12日，被告冯明炎拖欠贷款本金60,103.84元，拖欠利息和罚息1,390.12元，共计61,493.96元;3、被告刘诗金将位于商城县××街道西××层的商用两用门面房作为贷款148,000.00元的抵押物，被告陈华菊为该房产共有人。被告冯明炎、李善枝辩称：在原告银行贷款是事实，借的钱应当偿还，我们没有什么异议。被告冯明炎、李善枝未提交证据。被告刘诗金、陈华菊辩称：被告认为，原告请求第二条“请判令被告刘诗金、陈华菊履行债权担保义务”问题，二被告认为原告的事实理由与事实真相不符，请求人民法院依法驳回原告的请求。事实依据是：1、被告抵押期限是五年，请详见本合同第三条第一项，债务人借款有限期限是从2011年07月04日至2016年07月04日止。在2013年度因乡镇街道建设该抵押物已灭失，被告冯明炎、李善枝已将五年的贷款债务全部履行，故本抵押合同自动解除。2、本案被告冯明炎、李善枝二人与原告于2016年01月05日重新签订一份合同。也未找二被告重新用其他方式抵押担保。原抵押物旱已灭失，本案与二被告没有任何关联性。3、原告在2013年度明知被告的抵押物政策性灭失，原告在2016年01月05日又与被告冯明炎、李善枝重新签订贷款合同时，并未要求被告冯明炎、李善枝找任何人担保或抵押。4、被告冯明炎、李善枝并不是无还款能力，不按时偿还贷款，是因自己房产价值达100多万元未销售掉，导致不能履行债务，所以原告不应要求二被告履行担保义务。二被告愿意用自己房产履行偿还贷款义务。综上所答辩，二被告用自己的房屋抵押给原告期间未到期，本案被告冯明炎、李善枝将五年期限的贷款及利息结清。抵押物已灭失后，本案被告冯明炎、李善枝未经被告同意重新签一份合同，与被告没有关联性，被告没有履行担保债权义务。本案贷款偿还义务应由本案被告冯明炎和李善枝二人偿还原告的贷款本金及利息。被告请求人民法院公正判决。被告刘诗金、陈华菊提交的证据有：商城县吴河乡万安村民委员会证明一份。被告刘诗金、陈华菊提交的证据拟证明：抵押的房屋在2013年06月10号已经拆除。上述证据，经庭审质证、认证，本院对双方当事人提交的证据认定如下：被告冯明炎和李善枝对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行提交的证据1、2、3没有异议；被告刘诗金、陈华菊对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行提交的证据中借款抵押合同有异议，认为在抵押期间被告冯明炎、李善枝已将借款还清，再次借款未与被告刘诗金、陈华菊协商；另抵押的房屋在2013年06月10号已经拆除。本院对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行提交的证据认定为有效证据，因系被告冯明炎和李善枝没有异议。被告刘诗金、陈华菊虽然有异议，但无证据来推翻原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行提交的证据。依据上述证据质证、认证情况，经审理查明：2011年05月19日，被告冯明炎、李善枝向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行申请个人商务贷款，被告刘诗金、陈华菊向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行申请为被告冯明炎、李善枝在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行贷款提供房产担保。经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行信贷员进行贷款调查，市行审查、审批，被告冯明炎、李善枝于2011年07月05日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订《个人额度借款合同》，合同编号411524211071052533#。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行同意向被告冯明炎、李善枝提供可以循环使用的借款额度人民币148,000.00元，借款额度有效期间为自2011年07月04日至2016年07月04日。被告刘诗金、陈华菊于2011年07月05日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订《个人最高额度借款抵押合同》，合同编号411524311070586029#。被告刘诗金、陈华菊以其名下位于商城县××街道西××层的商住两用门面房《房屋所有权证》（私房字第××号）《国有土地使用证》(商国用(2000)字第0820号）的全部价值（评估价值389,000.00元）担保原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行的下列债权：（一）被告冯明炎、李善枝于借款额度有效期间内即2011年07月04日至2016年07月04日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币148,000.00元的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告冯明炎、李善枝于2016年01月14日申请支用人民币148,000.00元，借据编号4102217911601167963801#，利率6.65%，逾期利率9.975%，利率调整方式为年初调整，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法（即支用后2016年02月14日至2017年01月14日开始按月偿还利息，2017年02月14日至2021年1月14日按月偿还贷款本金和利息）。被告冯明炎、李善枝于2019年08月14日时发生违约，还款出现逾期，经多次催收，被告冯明炎、李善枝均未偿还贷款；且经多次联系被告刘诗金、陈华菊要求履行债权担保义务均未正常履行。被告冯明炎、李善枝不正确履行合同按时偿还贷款和利息，截止2019年11月12日，被告冯明炎、李善枝拖欠贷款本金60,103.84元，拖欠利息和罚息1,390.12元，共计61,493.96元。本院认为：债务应当清偿。被告冯明炎、李善枝经被告刘诗金、陈华菊担保向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行贷款，办理了贷款手续并立有借据，债权债务关系成立，被告冯明炎、李善枝对此负有清偿的责任，被告冯明炎、李善枝逾期未能还款，为此而引起的纠纷，应当承担全部责任。被告冯明炎、李善枝在借款时，均在《个人额度借款合同》中签名，属于共同借款，被告冯明炎、李善枝应当共同偿还贷款。被告刘诗金、陈华菊与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订了《个人最高额度借款抵押合同》，属担保关系，故被告刘诗金、陈华菊应当承担连带清偿责任。被告刘诗金、陈华菊称被告冯明炎、李善枝借款已经还清，但在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行与被告冯明炎和李善枝签订的《个人额度借款合同》中第一条“借款额度本合同所称借款额度（也简称“额度”）系指甲方根据对乙方的信用评价及乙方提供的担保而确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。……”可以看出，被告冯明炎和李善枝申请的是“个人额度借款合同”，是在额度借款期内借款，不是再次借款。关于被告刘诗金、陈华菊抵押的房屋已经拆除，被告刘诗金、陈华菊签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额度借款抵押合同》第七条：“抵押物保管抵押权存续期间，乙方有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受甲方的检查。如果抵押物发生毁损、灭失或其他使抵押物价值明显减少的情况时，应及时通知甲方，并在十日内向甲方提供与抵押物减少的价值相当的其他担保”，被告刘诗金、陈华菊未能尽到自己的义务，故本院对被告刘诗金、陈华菊的主张不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第六十条之规定，判决如下：一、被告冯明炎、李善枝欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行贷款60,103,84元，截止2019年11月12日的利息和违约罚息1,390.12元；合计61,493.96元，于本判决生效后三十日内付清；并从2019年11月13日起至贷款结清之日止，承担本金60,103,84元利率9.975%贷款期间的利息及逾期罚息。二、被告刘诗金、陈华菊承担连带清偿责任。上述执行内容，如被告未按本判决指定的期间履行，将按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。履行方式，将执行款付至商城县人民法院执行款专户，收款人：商城县财政支付中心，开户行：商城县邮政储蓄银行，账号：10×××88。案件受理费1,238.00元，由被告冯明炎、李善枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  雷 群人民陪审员  姚永庆人民陪审员  孙爱菊二〇二〇年四月十六日（）书记员刘玥