德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初780号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司，住所地四川省德阳市区岷江西路21号，统一社会信用代码915106003093067616（1-1）。 负责人：安清梅，经理。 委托诉讼代理人：唐运泽，四川兴蓉律师事务所律师。 被告：周后强，男，1984年6月15日出生，汉族，住四川省彭州市。 被告：唐敏，女，1986年12月18日出生，汉族，住四川省什邡市。 原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司（以下简称富登小贷德阳分公司）与被告周后强、唐敏小额借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷德阳分公司的委托诉讼代理人唐运泽、被告周后强到庭参加诉讼，被告唐敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席审理。本案现已审理终结。 原告富登小贷德阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告共同向原告偿付剩余本金68772.12元、账户服务费4000元及借款期内未付利息5075.40元，借款期满后的利息及逾期罚息（逾期还款违约金）从2017年6月8日起至款项还清之日的利息以本金68772.12元为基数，按月利率2%计算并支付（利息暂计算至起诉日约为40800元，起诉金额合计：128647.52元）；2.被告承担本案诉讼及保全费用。事实和理由：被告周后强于2016年6月8日与原告签订《贷款合同》，约定被告因装修铺面需要向原告贷款100000元，期限从2016年6月8日至2017年6月7日，贷款利息总额10771.28元，每月8日以等额本息方式还款9730.94元（包括服务费500元，每月所还本金及利息根据本金提示表对应于相应月份，每月所还利息除以当月本金等于月利率，月利率四舍五入至万分位为1.61%），被告唐敏作为保证人为周后强的借款提供担保。原告按合同约定向被告周后强支付了100000元贷款，但被告自2016年10月经原告催收偿还最后一笔款项后就再未偿还款项。原告有权根据《贷款合同》约定的借期内月利率1.61%要求被告支付借期内利息，同时原告有权根据《贷款合同》通用条款第4.2（5）约定，要求被告按应还未还金额以每日0.2%承担逾期还款违约金。由于每月利率及逾期还款违约金累计已超过每月2%,因此，原告对到期后的利息及逾期还款违约金按照每月2%的标准依法向被告主张。被告唐敏不仅作为保证人应承担担保责任，同时在周后强借款时，双方为夫妻关系，且知晓该笔借款用途为铺面装修，该笔债务为夫妻共同债务，唐敏应对夫妻共同债务承担共同还款责任。原告向被告催收借款本息及费用未果，原告为维护其合法权益，现依法向法院起诉，请依法支持。 庭审中，原告代理人明确要求被告唐敏承担夫妻债务共同偿还责任，放弃其承担连带清偿责任。 被告周后强辩称，1.借款属实，对原告诉请的其他金额无异议，但逾期利息40800元过高；2.借款时原告收取了3000元贷款审批手续费，能否抵扣借款；3.愿意偿还借款，但因经济困难负债较多，能否准许明年还款。 被告唐敏未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年6月8日，被告周后强（甲方、借方）、被告唐敏（丙方、连带保证人）与原告富登小贷德阳分公司（乙方、贷方）签订《贷款合同》【编号：富登川资服（2016）字第000056464号】，合同主要载明：被告向原告借款100000元，用于装修铺面。借款期限自2016年6月8日起至2017年6月7日止。还款方式为等额本息还款法,共分12期偿还，每月8日偿还9730.94元(含服务费500元)。每月固定收取账户服务费500元,贷款审批手续费3000元,一次性计收。如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有）并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《贷款合同》签订时，周后强与唐敏系夫妻关系。 上述合同签订后，2016年6月8日原告的母公司富登小额贷款（四川）有限公司向被告周后强指定的账户转账支付借款100000元，同日原告从被告账户网银代扣3000元贷款审批手续费。2016年7月8日至2016年10月9日，被告周后强偿还借款本金31227.88元、利息5695.88元、罚息108.39元、账户服务费2000元，共计39032.15元。因被告未按约偿还借款,原告遂向本院提起诉讼。 以上事实有贷款合同、建行活期存款明细账、还款计划表、还款记录等证据在卷予以佐证。 本院认为，原、被告双方所签订的贷款合同，是当事人的真实意思表示，除收取贷款审批手续费的相关条款无效外，其余合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。贷款合同中虽对原告收取贷款审批手续费进行了约定，但贷款审批本属原告发放贷款工作的一部分，不应收取相关费用，原告收取审批手续费的行为于法无据，故该条款无效。原告在给被告周后强发放贷款时扣收了审批手续费3000元，周后强实际得到了97000元借款，故本院认定借款本金为97000元，被告周后强已还本金31227.88元，尚欠本金65772.12元，以借款本金97000元为基数按原、被告双方约定的等额本息还款方式，经计算被告借期内应当支付利息共计10448.12元，已支付5695.88元，尚欠利息4752.24元。被告借款后未按约定期间和约定金额还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。因被告唐敏未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩。原告主张被告周后强偿还借款本金与借款期内利息的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持，但应以本院认定的金额为准。 关于原告主张逾期利息、账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原、被告双方在《贷款合同》中约定的逾期利息按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数计算，依该计算方式的年利率已超过24%的上限，现原告自动调减为月利率2%即年利率24%，符合法律规定，本院依法予以支持，起算日期应自被告最后还款日2017年6月8日起计算逾期利息。对于账户服务费，因服务费是相对于提供服务而言的，被告逾期未正常还款，原告亦未再提供服务，故逾期还款的账户服务费本院不予支持。 关于原告主张被告唐敏承担共同还款责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案中，虽然在《贷款合同》中被告唐敏以保证人身份签字，但是签订合同时周后强与唐敏系夫妻关系，应推定唐敏知道或应当知道借款的事实及用途，而被告唐敏未到庭抗辩该借款不属夫妻共同债务，因此该债务应当认定为夫妻共同债务，唐敏应对该债务承担共同还款责任，原告的该诉讼请求本院依法应予支持。 关于原告主张保全费的诉讼请求,因原告未向本院申请财产保全,未产生保全费用,对于该诉讼请求,本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告周后强、唐敏于本判决生效之日起十日内共同向原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司偿还借款本金65772.12元、借期内利息4752.24元以及逾期利息（利息计算方式：以本金65772.12元为基数，自2017年6月8日起至本判决确定的本金给付之日止，按月利率2%计算）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止； 二、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2872元，减半收取1436元，由被告周后强、唐敏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 李众一 二〇二〇年四月十四日 法官助理 贺 婷 书 记 员 陶 维