湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0902民初440号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行，住所地：益阳市赫山区益阳大道108号，统一社会信用代码：91430900673554956R。负责人：何运松，系该行行长。委托诉讼代理人：刘志谋，该行职员，代理权限为特别授权。被告：彭杰峰，男，1980年7月2日出生，汉族，住湖南省南县。被告：邬秋美，女，1984年7月24日出生，汉族，住湖南省南县。被告：益阳市玖号汽车贸易有限责任公司，住所地：益阳市赫山区大丰村，统一社会信用代码：91430900MA4L54183K。法定代表人：冷双全，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行(以下简称邮政银行)诉被告彭杰峰、邬秋美、益阳市玖号汽车贸易有限责任公司借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人刘志谋、被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司的法定代表人冷双全到庭参加诉讼，被告彭杰峰、邬秋美经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告彭杰峰于2017年12月29日所签订的《个人消费贷款合同》，合同编号：4399963Q11729222671；2.判令被告彭杰峰、邬秋美共同偿还原告贷款本金32238.42元及利息（含罚息）291.8元（计算至2020年2月18日止）,共计32530.22元；之后利息按借款合同约定的利率计算至借款还清之日止；3、判令被告以抵押的车辆拍卖、变卖所得价款优先偿还被告所欠上述贷款本息及实现债权的费用；4、判令被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司对彭杰峰的债务承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案诉讼费及财产保全费。被告彭杰峰、邬秋美未到庭，亦未提交答辩状。被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司辩称，原告诉称属实，希望被告彭杰峰、邬秋美尽快还款。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、被告彭杰峰、邬秋美结婚证复印件、送达地址确认函、贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》、抵押清单及登记表、个人贷款放款通知单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、欠款明细表等证据，能够证明原告与被告彭杰峰之间的借款关系成立，被告彭杰峰、邬秋美以其所有的湘Ｈ×××××传祺牌小型轿车作抵押担保，并办理抵押登记，被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司系连带担保责任人以及被告违约的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：原告邮政银行与被告彭杰峰、邬秋美、益阳市玖号汽车贸易有限责任公司于2017年12月29日签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定，原告向被告彭杰峰提供8.5万元贷款，用于向被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司购买车辆，借款期限为36个月，从2018年1月3日至2021年1月3日，借款年利率为5.225%，逾期利率为7.8375%。被告彭杰峰、邬秋美以其所有的机动车登记编号为湘Ｈ×××××传祺牌小型轿车作抵押担保，并办理抵押登记，同时由被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司对该笔借款向原告承担连带保证责任，保证期限为自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。借款后，被告彭杰峰、邬秋美未按约定偿还借款本息。截至2020年2月18日止，被告彭杰峰尚欠原告借款本金32238.42元及利息（含罚息）291.8元,共计32530.22元。本院认为，原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力。原告放款后，被告未按合同约定按时偿还原告借款本息，已构成违约，根据合同约定，原告可要求解除合同，宣布合同项下的债务提前到期，并要求借款人立即偿还借款。两被告系夫妻，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且用于家庭共同购置车辆，该借款为夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。故原告要求解除合同，要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司担保属实，应承担连带保证责任。根据原、被告签订的个人消费贷款及担保合同，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。原、被告约定的罚息比例未违反中国人民银行关于贷款罚息的规定，故对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银发（2003）251号》第三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行与被告彭杰峰、邬秋美、益阳市玖号汽车贸易有限责任公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、由被告彭杰峰、邬秋美于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行借款本金32238.42元，利息（含罚息）291.8元，合计32530.22元（利息暂计算至2020年2月18日止）；2020年2月18日之后的利息按合同约定利率计算至借款还清之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行就上述款项对被告彭杰峰名下的机动车登记编号为湘Ｈ×××××的传祺牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、被告益阳市玖号汽车贸易有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（减半收取）306.63元，由被告彭杰峰、邬秋美、益阳市玖号汽车贸易有限责任公司共同负担。如不服本判决，双方当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员  罗红霞二〇二〇年四月二十二日法官助理汤灵新代理书记员  何 雯附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。《银发（2003）251号》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。