福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0627民初125号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码：91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：邹耀亮，男，南靖县农村信用合作联社客户经理。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，南靖县农村信用合作联社科员。 被告：韩金船，男，1965年10月7日出生，汉族，居民，住福建省南靖县。 被告：韩鹏宇，男，1994年4月5日出生，汉族，居民，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖信用社）与被告韩金船、韩鹏宇银行卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人邹耀亮、被告韩金船到庭参加诉讼，被告韩鹏宇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：1.判令韩金船返还南靖信用社福万通普惠金融卡透支本金49970.67元，并支付利息（自2018年12月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）、违约金（自2019年1月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）；2.判令韩鹏宇对上述福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金承担连带清偿责任；3.判令由韩金船、韩鹏宇承担本案的诉讼相关费用。事实与理由：2016年7月7日，韩金船因发展经济需要向南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《福万通普惠金融卡申请表》）（申请表里面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《福万通普惠金融卡领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《福万通普惠金融卡章程》）），2016年7月8日，韩鹏宇在《连带责任担保承诺书》承诺人处签名按指纹确认为该笔金融卡承担连带责任保证。经审批，南靖信用社于2016年7月29日办理完毕韩金船金融卡申请事项；2016年8月11日，韩金船开始使用金融卡透支消费，该金融卡已于2019年7月到期。经南靖信用社多次催讨，韩金船均未支付所欠金融卡透支本金及利息、违约金。目前韩金船已无法履行该笔债务。据此，特向贵院起诉，请依法判决。 韩金船辩称：借款事实属实，对欠款数额无异议，但是目前经济困难，暂时没有偿还能力。 韩鹏宇未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 2016年7月7日，韩金船向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号：62×××09，授信额度50000元，月利率12‰，卡片有效期3年（即2016年7月29日至2019年7月），按日计息，账单日为每月21日，双方还约定按最低还款额未偿还部分的5%计付违约金。韩金船在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《普惠金融卡领用合约》的各项规则。《普惠金融卡领用合约》第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。第四十五条“受各行社自愿委托，本单程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本单程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社对“福万通”贷记卡部分服务项目进行调整，发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：“……二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。 韩鹏宇于2016年7月8日签署《连带责任担保承诺书》，该承诺书载明：“兹有借款人韩金船，因办理普惠金融卡需要，于2016年7月8日向贵社申请借款人民币：伍万元整（¥50000元，借款期限3年，该笔借款由韩鹏宇提供担保。现本人郑重承诺：若该笔贷款到期后，借款人未按约定期限还清贷款本息，本人愿意按借款合同约定对该借款本息承担连带责任保证。保证期间为保证合同债务履行期限届满之日起两年。特此承诺。承诺人：韩鹏宇；身份证号码：3506271994××××××××；住址：南靖县；联系电话：182××××9718）”。 福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表中明确载明：同意给予韩金船授信50000元，期限三年，月利率12‰。韩金船于2016年8月11日开始使用该卡透支消费。截至2019年12月21日，韩金船累计透支本金49970.67元，利息7294.63元，违约金2377.68元。 另查明，韩金船与韩鹏宇为父子关系。 以上事实有南靖信用社提交的韩金船、韩鹏宇身份证复印件；《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《连带责任担保承诺书》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表》、《贷记卡台账》复印件；福万通普惠金融卡卡号：62×××09的普惠金融卡交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细；2016年11月10日福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整的公告；福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书复印件以及南靖信用社委托诉讼代理人邹耀亮当庭陈述等证据证明，本院予以确认。 本院认为，南靖信用社与韩金船之间形成的银行卡服务合同关系，确系当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规，应属合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。韩金船在享受到南靖信用社提供相关金融服务后，未按约定偿还本金、利息应当承担违约责任。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中明确约定了信用社收取客户透支款项的利息、违约金等条款，故南靖信用社要求韩金船支付借款本息、违约金的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。韩金船儿子韩鹏宇在《连带责任担保承诺书》上签字，自愿作为连带责任保证人，系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效。故南靖信用社主张韩鹏宇承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。韩鹏宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、韩金船应于本判决生效之日起十日内向南靖县农村信用合作联社支付透支本金49970.67元及利息（利息自2018年12月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）； 二、韩金船应于本判决生效之日起十日内向南靖县农村信用合作联支付违约金（2019年1月22日起至实际还清款项之日止案双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）； 三、韩鹏宇对上述第一、第二项确定的债务向南靖县农村信用合作联社承担连带保证责任后，有权向韩金船追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1049元，减半收取524.5元，由韩金船、韩鹏宇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  吴雪云 二〇二〇年四月二十六日 法官助理沈泽鸿 书记员黄漳莉 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。