湖北省武汉市洪山区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0111民初6125号原告：中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司，住所地:湖北省武汉市武昌区民主路782号洪广大酒店25层。负责人：李勇刚，该公司总经理。委托诉讼代理人：林露，湖北赫诚律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：庞佩，湖北赫诚律师事务所律师。特别授权代理。被告：陈银华，男，1964年11月28日出生，汉族，住湖北省武汉市洪山区,原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司与被告陈银华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员姚紫茶担任审判长，与人民陪审员吴小蕊、人民陪审员徐瑾组成合议庭，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司的委托诉讼代理人林露、庞佩到庭参加诉讼，被告陈银华经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告向原告支付理赔款共计人民币90931.13元；2、请求判决被告向原告支付逾期保费共计人民币7561.23元；3、请求判决被告向原告支付违约金（以尚欠全部款项为基数，自2017年3月23日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准，暂计至2019年6月20日为80665.24元）；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年2月1日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉中南支行（以下简称银行）签署《个人贷款合同》，向银行贷款120000元人民币。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）。银行按照个人贷款合同约定向被告发放共计120000元人民币的贷款。但自2017年1月1日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告于2017年3月23日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计90931.13元人民币，银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至2019年6月20日，除被告未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计80665.24元人民币。综上，被告拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的行为，已构成违约，给原告造成了经济损失。原告为维护自己合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告陈银华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见，本院视为其放弃自己的诉讼权利。经审理查明，2016年2月1日，被告陈银华与中国光大银行股份有限公司武汉中南支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，合同约定：光大银行向被告陈银华出借消费贷款12万元整，贷款期限为36个月，自2016年2月1日至2019年2月1日，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按期归还本金的，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日提出书面申请。如借款人提前还款将导致本合同项下的已执行贷款期限在6个月以内的，借款人必须按提前还款金额的3%交纳提前还款违约金。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。合同签订当日，光大银行向被告陈银华发放了12万元贷款。同日，被告就上述贷款在原告处进行了保证保险投保，投保人为被告陈银华，被保险人为光大银行，保险金额为142680元，保费费率为1.7%，每月保险费金额为2040元，按月于约定扣款之日支付。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。贷款发放后，被告陈银华依约陆续向光大银行进行了还款，直到2016年12月1日，被告共向原告支付了本息合计36860.8元；此后，被告连续3个月都未依约还款。被告发生逾期后，原告于2017年3月23日根据案涉保险保单的约定，向光大银行支付了保险理赔款90931.13元，其中包含被告欠付的本金89024.58元，本金罚息、利息罚息及产生的其他费用共计1906.55元。光大银行武汉分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告支付的上述代偿款项，并同意将对借款人陈银华的追偿权转让给原告。截止本案开庭时止，被告尚未将原告代偿的上述款项支付给原告，亦有剩余保费7561.23元未付。上述事实，有原告的当庭陈述、《个人贷款合同》及附件、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《贷款借据》、代偿债务与权益转让确认书、被告还款明细等证据在卷予以佐证。本院认为：《个人贷款合同》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》是双方当事人真实意思表示，合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的合同义务。现因被告陈银华未依约履行《个人贷款合同》项下的还款义务，且拖欠贷款已达到《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定的理赔期限，保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔义务，故其有权依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定向被告主张支付理赔款90931.13元及未付保费。因《中国大地个人贷款保证保险保险单》已约定：未付的应缴保费=已欠保费+当期应交保费×当期实际承保天数/30天。故被告还应向原告支付保费的金额为2040元/月×3个月+22天÷30×2040元-54.77元=7561.23元。因保险单“特别条款”约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约”。因被告未在原告理赔后30日内还款，故需依约向原告承担违约责任。保险单虽约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但因该约定违约金计算标准已超过24%的年利率，明显过高，且原告也未提交充分的证据证明其违约损失达36%每年，故对原告按照日千分之一的标准计算违约金，本院不予支持。考虑到被告的违约行为客观上给原告造成了一定的资金损失，且违约金兼具补偿性及惩罚性的双重特性，基于维护交易稳定、诚实信用的考量，本院认为被告仍应以尚欠全部款项为基数，按照24%的年利率，自2017年3月23日起向原告支付违约金至付清之日止。被告陈银华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本院在查明事实的基础上依法作出判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条、《最高人民法院关于适用（四）》第七条、第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈银华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司支付理赔款90931.13元；二、被告陈银华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司支付逾期保险费7561.23元；三、被告陈银华于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司支付违约金（以98492.36元为基数，按照年利率24%的标准，自2017年3月23日起计算至本息付清之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3884元（原告中国大地财产保险股份有限公司武汉中心支公司已预交），由被告陈银华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 姚 紫 茶人民陪审员 吴 小 蕊人民陪审员 徐  瑾二〇二〇年四月二十八日书 记 员 付  锦书 记 员 蔡郑美佳