山东省威海市文登区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1003民初1771号原告：孙晓玲，女，1973年3月16日出生，汉族，住威海市文登区。原告：李泽林，男，1998年9月6日出生，汉族，住威海市文登区。原告：李占江，男，1950年10月4日出生，汉族，住威海市文登区。原告：孙翠娥，女，1947年5月15日出生，汉族，住威海市文登区。四原告共同委托诉讼代理人：孙强，山东阔海大地律师事务所律师。四原告共同委托诉讼代理人：刘平，山东阔海大地律师事务所实习律师。被告：农银人寿保险股份有限公司，住所地北京市东城区建国门内大街28号民生金融中心A座。法定代表人：肖彬，董事长。委托诉讼代理人：李海亮，男，该公司职员。委托诉讼代理人：宋锐，女，该公司职员。原告孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥与被告农银人寿保险股份有限公司（以下简称农银人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙晓玲、李泽林及其与原告李占江、孙翠娥共同委托诉讼代理人孙强、刘平，被告农银人寿保险公司委托诉讼代理人李海亮、宋锐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥向本院提出诉讼请求：请求判令农银人寿保险公司支付重大疾病保险金42884元。事实和理由：2015年6月9日，李新建在农银人寿保险公司处投保农银附加爱立方二代重大疾病保险，保险合同当日生效，保险期间为20年。2020年1月22日，李新建因脑干出血病逝，依据农银附加爱立方二代重大疾病保险合同约定，李新建作为被保险人在保险期间确认为重大疾病，农银人寿保险公司应当支付作为保险合同受益人的孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥重大疾病保险金42884元。但农银人寿保险公司拒绝了孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥的理赔申请，故依法起诉。农银人寿保险公司辩称，对孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥主张的2015年6月9日李新建在农银人寿保险公司处投保了农银附加爱立方二代重大疾病保险，保险期间内李新建因脑干出血病逝的事实无异议。但认为李新建所患脑干出血，不符合农银附加爱立方二代重大疾病保险条款中约定的重大疾病。农银附加爱立方二代重大疾病保险条款中重大疾病中的1至25项所列重大疾病名称及疾病定义由中国保险行业协会统一制定，其中第3条为脑中风后遗症，但脑中风后遗症是指因脑血管突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍又指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或多种障碍，即一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上。该条款关于脑中风后遗症所使用的语句通俗易懂，一般人均可根据文意得出该疾病赔付的前提为疾病确诊180天后。而被保险人李新建确认脑干出血后数天即去世，不符合上述保险条款的约定。爱立方二代重大疾病保险的保险责任包括重大疾病保险金以及轻症疾病保险金，不包含身故保险责任。根据中华人民共和国合同法第25条相关规定，当事人对合同条款理解有争议的应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则确定该条款的真实意思，该合同条款并未减轻或免除保险人的责任，不应认定为免责条款。且该条款由中国保险行业协会统一制定，如为免责条款则在投保人李新建投保的过程中已由保险公司工作人员详细为其介绍保险产品的条款、产品说明书及投保提示书，且投保人李新建已详细阅读并签字确认，保险公司公司已尽到了明确解释说明的义务。故孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥要求农银人寿保险公司赔付重疾保险责任没有依据，请求人民法院驳回其诉讼请求。孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥围绕诉讼请求依法提交了继承人身份证明，威海市中心医院门诊病历、住院病历，死亡医学证明，保险合同，理赔决定通知书，本院组织当事人进行了质证。农银人寿保险公司对孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥提交证据的真实性均无异议，经审查上述证据真实、合法，与案件待证事实相关联，本院予以确认。对本案的事实，本院确定如下：2015年6月9日，李新建在农银人寿保险公司处投保农银附加爱立方二代重大疾病保险，保险合同当日生效，保险期间为20年。2020年1月18日，李新建入住威海市中心医院，诊断为脑干出血，并于2022年1月22日因脑干出血死亡。孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥为李新建法定第一顺序继承人。李新建在农银人寿保险公司处投保农银附加爱立方二代重大疾病保险条款2.3条保险责任约定，自本附加险保险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180日后，若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的重大疾病，保险公司将按本附加保险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。基本保险金额为42884元。保险条款10.4条重大疾病中的第三项为脑中风后遗症。脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍，即一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上。投保人李新建在保险合同中抄写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案双方的争议焦点为诉争保险合同中关于重大疾病中的脑中风后遗症的定义是否属于保险合同中免除保险人责任的格式条款，该条款对投保人是否具有法律效力。投保人李新建与农银人寿保险公司签订的农银附加爱立方二代重大疾病保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。保险合同中格式条款10.4条重大疾病中包含了脑中风后遗症。但条款通过对脑中风后遗症及神经系统永久性功能障碍进行的两次释义，将脑中风后遗症限定为因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久功能障碍，同时将神经系统永久性的功能障碍也再次限定。从保险条款可知，概念外延，后又通过注释对前述脑中风后遗症定义的范围进行所限，该条款明显扩大了保险人的免责范围。故对该条款，本院认定为免除保险人责任的条款。农银人寿保险公司应当对此向投保人进行提示说明。农银人寿保险公司为对该免责条款以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，仅由投保人李新建抄写了“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”的内容，不足以证实农银人寿保险公司对上述免责条款的概念、内容及其法律后果向李新建作出常人能够理解的解释说明，故上述格式条款对李新建不发生法律效力。本院认定李新建因脑干出血四天死亡的情形符合诉争保险合同中约定的重大疾病的理赔条件，农银人寿保险公司应当按照保险合同约定理赔重大疾病保险金42884元。李新建去世后，孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥作为李新建法定第一顺序继承人，有权向农银人寿保险公司主张保险金。综上，孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥要求农银人寿保险公司理赔重大疾病保险金42884元，有事实依据及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：农银人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起五日内支付孙晓玲、李泽林、李占江、孙翠娥重大疾病保险金42884元，支付至孙晓玲中国建设银行股份有限公司威海文登支行卡号为62×××68的账户内。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费872元，减半收取计436元，由农银人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  邢金晓二〇二〇年四月十六日书记员  徐利贞