湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0104民初1860号原告：中国银行股份有限公司湖南湘江新区分行，住所地长沙市岳麓区麓谷大道658号（湖南麓谷信息港1004）。负责人：韩云辉，行长。委托诉讼代理人：谢文辉，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：何郁玲，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：谢欣，男，1986年9月29日出生，汉族，住长沙市望城区。被告：肖美华，女，1989年12月25日出生，汉族，住长沙市望城区。被告：湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司，住所地长沙市望城区月亮岛街道银星路999号。法定代表人：何平平，董事长。委托诉讼代理人：李进浩，男，1991年6月20日出生，汉族，系该公司职工。原告中国银行股份有限公司湖南湘江新区分行（以下简称“中国银行湘江新区分行”）诉被告谢欣、肖美华、湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司（以下简称“澳海公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行湘江新区分行的委托诉讼代理人谢文辉、被告澳海公司的委托诉讼代理人李进浩到庭参加了诉讼。被告谢欣、肖美华经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国银行湘江新区分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告谢欣签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、判令被告谢欣、肖美华偿还本金443151.39元，借款利息14508.9元、罚息合计614.07元，总共本息合计人民币458274.36元（利息暂计至2020年1月16日，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、判令被告谢欣、肖美华承担原告为实现上述债权所产生的按标的总额5%计提的律师费22914元；以上两项合计481188.36元；四、判令被告承担本案的全部诉讼费及其他费用；五、追加湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司为本案被告参加诉讼，请求判令湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司对被告谢欣拖欠申请人的全部借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任。事实及理由：2016年8月23日，原告与被告谢欣签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方约定：原告向被告谢欣发放贷款人民币48万元整，借款期限360月，自2017年1月11日到2047年1月11日止。自贷款发放次月起，被告于公历每月15日按期归还贷款本息。被告谢欣和被告肖美华系夫妻关系，根据《婚姻法》的相关规定，夫妻关系存续期间产生的债务由夫妻双方共同承担。合同附件一第三条约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息。第二款约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。为确保上述合同的履行，被告谢欣、肖美华以位于长沙市望城区设定抵押担保，担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）及因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用，并依约办理了抵押登记。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告谢欣、肖美华未依约履行还款义务，截至2020年1月16日止，被告已连续拖欠9期，拖欠本金11151.27元，拖欠利息14508.9元，罚息614.07元。综上所述，鉴于被告的上述行为已严重侵害了原告的合法权益，为依约维护原告的合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告澳海公司辩称：一、答辩人认为被答辩人对被告一、二谢欣、肖美华位于长沙市望城区在本案借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权是符合合同约定及法律规定的，应予以支持。同时被答辩人的优先受偿权完全可以实现，可以使被答辩人的所有诉求全部得以实现，使被答辩人的所有债权可以全部得到清偿而不受任何损失。答辩人愿意协助配合被答辩人实现优先受偿权。二、此案被告谢欣、肖美华自己提供了物的担保，即被告谢欣、肖美华购买的x号的房产为其向原告的借款进行了抵押，并办理了预告抵押登记，根据《物权法》一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者当事人约定的担保物权的情形。债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故原告应当先就被告谢欣、肖美华自己的房产的担保实现债权。对不足部分再向答辩人实现保证债权。三、本案律师费并非被告谢欣、肖美华向原告借款的债务，不属于答辩人的保证范围，故答辩人无需对此费用承担连带责任。被告谢欣、肖美华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：2016年12月23日，中国银行湘江新区分行（贷款人）、谢欣（借款人）与澳海公司（保证人）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同第二条约定：贷款用途。本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房款。第三条、……4、计息。按贷款人适用的计息方式计算利息。5、结息和付息。结息日为付息日的前一日。付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为付息日。具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准。6、罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。……（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。7、贷款利率的参考利率选择、浮动比例/基点、浮动周期、结息与付息方式、罚息利率的具体约定见本合同附件一第二款（五）、（六）、（七）。第十二条、……3、其他约定。（1）抵押人：谢欣，主债权金额480000元，债务履行期限为2017年1月11日至2047年1月11日。（2）保证人同意为借款人提供阶段性连带责任保证担保。该阶段性担保自本合同签署之日起至办妥借款人分户《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《房屋他项权证》，并将此“三证”交贷款人保管之日止。本合同中其他关于该阶段性担保起止时间的约定与本款不符的，以本款约定为准。该合同附件一第二条贷款信息中约定：（一）贷款币种：人民币。（二）贷款金额：480000元。（三）贷款期限：360月。（四）贷款用途：购买住房。房屋地址：长沙市望城区月亮岛街道；购房合同号：；购房面积：127.3平方米；房屋总价款：610438元；该所购房屋为借款人家庭成员（包括借款人及其配偶，未成年子女）名下实际拥有的第一套房产。（五）贷款利率：中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。（1）首次定价日的贷款利率在参考利率基础上的浮动比例为-10%。……（3）浮动周期为每12个月为一个浮动周期，按月付息。以上付息方式如与实际放款日约定的还款计划不一致，以实际放款日约定的还款计划为准。（七）罚息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。第四条、还款信息。……（二）还款方式：等额本金。第五条、担保信息。借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。……2、所购房屋为期房，且可以办理抵押权预告登记，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告登记，在该期房竣工且符合当地房屋管理部门要求的房屋所有权证书办理条件后30日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记。该合同附件二第三条：借款人违约事件及处理。1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；……2、出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债务而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；……（10）要求保证人承担保证责任；……第四条：若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、……若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。3、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。……保证人在贷款人向其发出催收函、履行保证责任通知或任何其他类似通知、文件后，应按通知中规定的期限和金额履行保证责任。……7、违约事件及其处理。以下情况之一即构成保证人在本合同项下违约：（1）未按本合同的规定及时履行保证责任；……出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……（5）要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。上述合同签订当日，被告还向原告还出具了一份《贷款声明》，表明借款人谢欣与肖美华为配偶关系，与原告签订的借款合同项下的所购房产为双方共同所有，一旦借款人不能按期还款，借款人及财产共有人自愿承担相关法律责任。谢欣与肖美华均在该份《贷款声明》上签字捺印。合同签订后，被告就涉案房屋办理了预告抵押登记，原告于2017年1月11日将贷款发放到位。被告谢欣自2019年2月15日开始，未再按照贷款合同的约定偿还贷款本息，截至2020年1月16日止，被告已拖欠本金11151.27元，拖欠利息14508.9元，罚息614.07元。另查明，原告中国银行湘江新区分行为实现上述债权与湖南芙蓉律师事务所签订了委托代理合同，合同约定“本案代理费用按本案诉讼标的额的5%向乙方支付律师费”。原告已依约向湖南芙蓉律师事务所支付律师费22914元。被告谢欣与被告肖美华于2010年12月24日办理的婚姻登记手续。上述事实有到庭当事人的当庭陈述，原告提供并经庭审质证的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、贷款申请书、贷款申明、借款借据、逾期账户信息及还款历史信息、《结婚证》复印件、委托代理合同及发票等证据予以证明，本院予以确认。被告澳海公司没有提交任何证据。被告谢欣、肖美华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证、举证的权利。本院认为：原告中国银行湘江新区分行与被告谢欣、澳海公司所签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，各方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已履行合同约定义务，发放了借款，但被告谢欣并未按照合同约定按时足额偿还借款本息，应承担相应民事责任。首先，根据合同约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权“……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”故原告要求解除与被告谢欣、肖美华签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的诉请，本院予以支持。同时结合合同附件一中对贷款利率及罚息的约定，原告要求被告偿还剩余借款本金443151.39元，借款利息14508.9元、罚614.07元(暂计算至2020年1月16日)的诉请，本院亦予以支持。其次，合同中约定了借款人未按期归还贷款本息，贷款人可以“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债务而代之的律师费、诉讼费等相关费用损失等”。故对原告要求被告谢欣承担因实现上述债权所产生的律师费的诉请，本院予以支持。再次，被告肖美华系被告谢欣的配偶，本案所涉债务不仅发生在其夫妻关系存续期间，且肖美华与谢欣在《贷款声明》中明确了所购的涉案房产系共同所有，故对原告要求被告肖美华就被告谢欣的上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。最后，根据合同约定，“保证人同意为借款人提供阶段性连带责任保证担保。该阶段性担保自本合同签署之日起至办妥借款人分户《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《房屋他项权证》，并将此“三证”交贷款人保管之日止。”目前，原告与被告谢欣仅就涉案房屋办理了预告登记，而未办理正式的抵押登记，因此《房屋他项权证》并未办妥，被告澳海公司理应依照合同约定就上述借款本息承担连带责任保证，对于原告的该项诉请本院予以支持。根据合同附件二中的约定，保证人在贷款人向其发出催收函、履行保证责任通知或任何其他类似通知、文件后，应按通知中规定的期限和金额履行保证责任，保证人未按合同规定及时履行保证责任时，贷款人可以要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。根据双方在庭审中陈述，原告并未按照合同约定向保证人发出过“催收函、履行保证责任通知或任何其他类似通知、文件”，所以，对于原告要求被告澳海公司承担律师费用的诉请，本院不予支持。综上《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司湖南湘江新区分行与被告谢欣、肖美华、湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司于2016年12月23日所签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及《补充协议》；二、被告谢欣、肖美华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司湖南湘江新区分行贷款443151.39元，借款利息14508.9元及罚息614.07元（此利息暂计算至2020年1月16日，此后的利息及罚息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；三、被告湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司对被告谢欣、肖美华的上述债务承担连带清偿责任，被告湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司承担连带清偿责任后有权向债务人谢欣、肖美华追偿；四、被告谢欣、肖美华于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司湖南湘江新区分行支付律师费22914元；五、驳回原告中国银行股份有限公司湖南湘江新区分行的其他诉讼请求。原告如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收4259元，由被告谢欣、肖美华、湖南澳海月亮湾房地产开发有限公司负担（此款原告已预交，被告需在支付上述款项时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  许朝阳二〇二〇年四月二十二日法官助理廖若莎书记员喻可妍附适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。