河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终2901号上诉人（原审被告）：王成欣，男，汉族，1960年1月2日出生，住河南省洛阳市涧西区。委托诉讼代理人：张冰亮，住河南省宜阳县。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行，营业场所河南省洛阳市洛龙区展览路211号。负责人：苏洪涛，该银行行长。委托诉讼代理人：庞少伟，河南中冶律师事务所律师。委托诉讼代理人：马玉彬，河南中冶律师事务所律师。原审被告：河南建业太阳城置业有限公司，住所地中国（河南）自由贸易试验区洛阳片区涧西区蓬莱路2号洛阳国家大学科技园3-2幢407室。法定代表人：郭琳，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘培培，该公司员工。上诉人王成欣因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行（以下简称浦发银行洛阳分行）及原审被告河南建业太阳城置业有限公司（以下简称建业公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省洛阳市西工区人民法院（2019）豫0303民初3798号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人王成欣的委托诉讼代理人张冰亮到庭参加诉讼，被上诉人浦发银行洛阳分行的委托诉讼代理人马玉彬，原审被告建业公司的委托诉讼代理人刘培培到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人王成欣上诉请求：1、依法撤销一审判决驳回被上诉人诉讼请求，发回重审、或理顺还款顺序；2、本案一、二审诉讼费用判被上诉人承担。事实和理由：王成欣自签订贷款合同后八年来一直按照按月足额还款，后因王成欣房贷专用还款卡被查封，王成欣在不知情的情况下又连续几个月往房贷专用还款卡上打款，后期浦发银行电话告知未还款，王成欣多次与浦发银行各级人员沟通未果。最重要的是原负责人业务的客户经理调离联系不上，故造成王成欣与银行还款脱节。为维护王成欣合法权益，现提起上诉，请求依法作出公正判决，持我方上述诉讼请求。被上诉人浦发银行洛阳分行答辩称，一审认定事实清楚，证据确实充分。王成欣因自身原因导致无法按时还款构成违约，应当承担相应的责任。王成欣的上诉请求不成立，依法应予驳回。原审被告建业公司答辩称，我们同意上诉人的意见，若事实确实如王成欣所说，其也有偿还能力的话，建议本案调解处理。浦发银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、依法判令解除浦发银行洛阳分行与王成欣、建业公司于2011年1月27日签署的《个人购房担保借款合同》的借款合同关系；2、依法判令王成欣、建业公司连带偿还借款本金99046.78元及利息，利息及罚息算至2019年1月18日为4378.89元，共计103425.67元，2019年1月19日以后的利息及罚息按照合同约定继续算至本息付清为止(具体数额以浦发银行洛阳分行个人零售业务综合前端系统记载的数据为准)；3、请求确认浦发银行洛阳分行对王成欣名下位于洛阳市涧西区南昌路六街坊建业壹号城邦7幢1-1602的房产，在第二项的范围内享有优先受偿权；4、依法判令本案的诉讼费用及浦发银行洛阳分行其他实现债权的费用由王成欣、建业公司承担。诉讼中，浦发银行洛阳分行申请撤回第一项诉讼请求。一审法院认定事实：2011年1月27日，王成欣（借款人、抵押人）、建业公司（保证人）与浦发银行洛阳分行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，约定王成欣向浦发银行洛阳分行贷款260000元用于购买涧西区南昌路六街坊建业壹号城邦7幢1-1602房产，贷款期限10年，预计自2011年1月27日起至2021年1月27日，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准；贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率基础上上浮10%，签订该合同时的中国人民银行同档期基准利率为年利率6.4%；贷款采用受托支付方式，交易对象为建业公司；按月等额本息还款；王成欣以其所购房产为该笔借款提供抵押担保；建业公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为该合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥抵押担保的现房抵押登记手续且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本的，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除；发生借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用等合同约定的违约事件，贷款人可按中国人民银行有关规定计收罚息，逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，有权将该合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行，有权宣布该合同项下的借款人已提用贷款部分的本息全部提前到期，依法追索保证人连带责任。后浦发银行洛阳分行与王成欣就涉案房产办理了预购商品房抵押权预告登记。同年4月15日，王成欣向浦发银行洛阳分行出具《个人贷款借款凭证（借据）》，显示：银行核定金额260000元，借款期限10年，最后还款日2021年4月15日，执行利率7.48%。浦发银行洛阳分行于当日发放贷款260000元。现浦发银行洛阳分行以王成欣未按约定履行还款义务为由诉至本院，请求判如所请。浦发银行洛阳分行为证明案涉贷款剩余本息数额，提交了浦发银行新一代零售信贷服务系统贷款台账查询，显示逾期日期2018年4月20日，逾期天数577天，借据余额99046.78元、表内欠息余额9081.40元、逾期罚息余额790.39元。上述本息合计108918.57元。浦发银行洛阳分行称上述数据截止日期为2019年11月18日。一审法院认为：浦发银行洛阳分行与王成欣、建业公司签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，为有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行相应的义务。浦发银行洛阳分行依约履行了发放贷款义务，王成欣未按合同约定按时还款，已构成违约，浦发银行洛阳分行要求王成欣清偿全部剩余借款本息的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。王成欣以其所购房产为在浦发银行洛阳分行的贷款提供抵押担保，仅办理了预购商品房抵押权预告登记，故浦发银行洛阳分行要求对本案抵押房产处置后享有优先受偿权的主张，不予支持。建业公司作为保证人，在其承担阶段性保证责任的解除条件尚未成就时，仍应按照合同约定对王成欣的案涉债务承担连带保证责任。建业公司承担保证责任后，有权向王成欣追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、王成欣于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行偿还借款本息108918.57元（该数据计算至2019年11月18日），并支付借款本金99046.78元的利息及罚息（利息、罚息按合同约定自2019年11月19日起计算至实际履行之日止，具体数额以结清当日上海浦东发展银行零售信贷服务系统核算数额为准）；二、河南建业太阳城置业有限公司对上述第一项王成欣的给付金钱义务承担连带清偿责任，河南建业太阳城置业有限公司承担保证责任后，有权向王成欣追偿；三、驳回上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果王成欣、河南建业太阳城置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2369元，保全费1070元，由王成欣、河南建业太阳城置业有限公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，浦发银行洛阳分行与王成欣、建业公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，应对当事人具有约束力。浦发银行洛阳分行依约履行了发放贷款义务，王成欣未按合同约定按时履行还款义务，已构成违约。二审中，王成欣上诉称自己不存在违约情形，但又未提交证据予以证明，一审法院根据已查明事实认定王成欣存在违约并无不当，王成欣的上诉理由本院不予支持。综上所述，王成欣的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2478元，由上诉人王成欣负担。本判决为终审判决。审判长  秦铁林审判员  胡豫勇审判员  李 慧二〇二〇年四月二十六日法官助理南志丹书记员侯少祎