云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初310号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司（以下简称“易门农商行”），住所：易门县龙泉街道办事处易兴路595号。 法定代表人：**友，董事长。 委托诉讼代理人：叶建宏（公司员工），男，1982年5月10日生，汉族，住易门县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：乐运春（公司员工），男，1974年12月21日生，汉族，住易门县。代理权限：特别授权。 被告：刘涛，男，1989年3月23日生，彝族，住易门县。 原告易门农商行与被告刘涛信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日在本院第三审判法庭公开开庭进行了审理。原告易门农商行的委托诉讼代理人叶建宏,被告刘涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告易门农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还尚欠原告贷记卡透支本金23886.55元、利息3289.65元、违约金（费用）4290.34元，合计31466.54元（利息、违约金算至2020年2月25日，此后违约金按贷记卡领用合约约定以透支金额月利率15‰计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金至透支款项还清之日止）。2、本案案件受理费由被告承担。事实及理由：2017年6月23日，被告向原告申请办理金碧贷记卡,被告填写云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约约定，签署其姓名。领用合约约定贷记卡申领、使用、对账和还款、其他约定、收费标准等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放卡号为62×××07的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费。截至2020年2月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金23886.55元、利息3289.65元、违约金（费用）4290.34元，合计31466.54元。贷记卡透支逾期后，原告多次向被告进行催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还责任，被告贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约及贷记卡章程约定，被告未按约定归还欠款已构成违约。为维护原告合法债权，特提起诉讼，请求依法裁决。 被告刘涛辩称，答辩人认可被答辩公司主张的信用卡透支的本金，利息、违约金（费用）过高，请求法院对不合理部分予以调减。 原告针对其诉讼请求，举证如下： 1、云南易门农村商业银行股份有限公司营业执照、云南易门农村商业银行股份有限公司金融许可证、法定代表人居民身份证复印件各一份，法定代表人身份证明原件一份，以证明原告的主体情况。 2、刘涛居民身份证复印件一份，以证明被告的身份情况。 3、《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》《云南省农村信用社金碧贷记卡(个人卡)领用合约》复印件各一份，贷记卡明细统计表、交易明细查询原件各一份，以证明原、被告间信用卡透支行为客观存在。 对原告提供的证据，被告经质证无异议。 本院认为，上述证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。 综上，本院认定本案的法律事实如下： 2017年6月23日，被告向原告易门农商行易兴支行申领金碧贷记卡（个人卡），填写《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》，并明确表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年7月1日，原告同意被告申请贷记卡。 《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人）：乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自甲方记账日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日(贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；预借现金的起息日为预借现金交易发生日。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之和:贷记卡账户所有消费交易的10%；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的100%；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息。乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用等内容作了约定。另，《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》约定：透支利率（每日），持卡人在预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之五计息。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月计收。 经审核，原告向被告发放卡号为62×××07的贷记卡,授信额度20000元。被告自2017年8月29日开始使用该卡进行消费并还款，2019年5月20日消费7495元后未进行过消费。截至2020年2月25日，原告核算该贷记卡欠消费本金23886.55元、利息3289.65元、费用4290.34元，合计31466.54元。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。被告向原告申领金碧贷记卡，原告审核后向被告发放贷记卡并通过贷记卡使用原告款项进行透支，双方之间形成借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发贷记卡进行消费后，应遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还持原告核发金碧贷记卡消费所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告主张的本金、利息，符合领用合约约定及相关法律、法规规定，予以支持。最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条第2款规定:金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。信用卡纠纷虽有别于一般金融借款合同纠纷,但其基础法律关系仍是银行与借款人之间借款法律关系,信用卡合同中有关利息、违约金等约定实质上即是对借款利息及违约金的约定,计收标准不应超过相关法律及司法解释的规定，故本案信用卡中有关利息、违约金适用上述相关规定。原告主张以透支金额月利率15‰计算利息，并按最低还款金额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月支付违约金，其主张的利息、违约金总和已超过月利率2%（年利率24%），被告请求本院对利息、违约金（费用）过高部分予以调减，本院对于超过月利率2%（年利率24%）的部分，不予支持，以不超过月利率2%（年利率24%）酌情予以调整。故对原告主张的费用（领用合约约定的违约金），本院以不超过月利率2%（年利率24%）予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告刘涛于本判决生效之日起十五日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金23886.55元及以透支本金23886.55元为基数计算的利息、违约金(以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止，按《云南省农村信用社金碧贷记卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准计算,总计不得超过年利率的24%)。 二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计293元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告刘涛负担（须于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  杜周平 二〇二〇年四月二十三日 书记员  陈敏娟