湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0902民初442号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行。住所地：湖南省益阳市赫山区益阳大道108号，统一社会信用代码：91430900673554956R。负责人：何运松，该行行长。委托诉讼代理人：李蓉，该行职员，代理权限为特别授权。被告：刘伟平，男，1971年12月1日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。被告：陈碧云，女，1971年6月1日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。被告：刘佳音，女，1995年7月14日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行（以下简称邮储银行益阳市分行）与被告刘伟平、陈碧云、刘佳音借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行益阳市分行的委托诉讼代理人李蓉、被告刘伟平到庭参加诉讼，被告陈碧云、刘佳音经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行益阳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；2、判令被告刘伟平、陈碧云偿还原告借款本金236167.71元及利息4698.47元，合计240866.18元（利息暂计算至2020年2月24日，之后的利息按合同约定的利率标准计算至借款还清之日止）；3、判令被告刘伟平、陈碧云承担抵押担保责任，原告对抵押财产享有优先受偿权；4、判令被告刘佳音承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年12月14日，原告与被告刘伟平、陈碧云签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，合同约定，原告为被告刘伟平、陈碧云提供可循还使用的借款额度40万元，两被告以其房产为上述合同项下的债务提供抵押担保，并办理抵押登记。2017年8月11日，被告刘佳音与原告签订个人商务贷款补充协议书，刘佳音为其父刘伟平的贷款承担连带清偿责任。2017年8月11日和14日，原告向刘伟平两次发放贷款共计34万元。合同履行过程中，被告未按合同约定按期还款，自2019年3月14日开始逾期，截至2020年2月24日止，被告尚欠借款本金236167.71元及利息4698.47元，共计240866.18元。被告的行为已构成违约，故原告诉至法院。被告刘伟平辩称：借款属实，同意还款，但目前经济困难，只能先偿还逾期借款本息，以后按月还款，并积极处置抵押房产偿还余欠借款。被告陈碧云、刘佳音未作答辩。经审理查明：被告对原告所诉事实无异议，本院予以确认。另查明，被告刘伟平与陈碧云系夫妻，被告刘佳音系被告刘伟平、陈碧云之女。2017年8月11日和14日，原告依合同约定向刘伟平发放贷款共计34万元，借款期限为60月，2022年8月14日到期，贷款年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告刘伟平、陈碧云以其共同所有的益赫房权证欧字第××号房产为上述借款提供抵押担保。以上事实，有原告提交的个人商务贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、被告房屋房产证、土地使用证、他项权证复印件、个人商务贷款补充协议书、个人额度借款支用单、贷款放款单、个人贷款(手工)借据、还款清单（电脑截图单）、还款流水清单、贷款客户欠款明细表、被告身份证、结婚证复印件等证据及原、被告的当庭陈述予以证实。本院认为：原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力。原告放款后，被告未按合同约定按时偿还借款本息，已构成违约，原告可依合同约定单方解除合同，宣布合同项下的债务提前到期，并要求借款人立即偿还借款。被告刘伟平、陈碧云系夫妻，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且用于家庭共同生活，该借款为夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。故原告要求解除合同，要求被告刘伟平、陈碧云偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告刘佳音为刘伟平的借款提供了担保，依法应承担连带清偿责任。原、被告签订的抵押合同合法有效，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。原、被告约定的罚息比例未违反中国人民银行关于贷款罚息的规定，故对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《银发（2003）251号》第三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行与被告刘伟平、陈碧云签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；二、由被告刘伟平、陈碧云于本判决生效后十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行借款本金236167.71元及利息4698.47元（计算至2020年2月24日止）,共计240866.18元；2020年2月24日之后产生的利息以本金236167.71元为基数按合同约定利率计算至借款还清之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行就上述款项对被告刘伟平、陈碧云共同所有的益赫房权证欧字第××号房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、被告刘佳音对上述款项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2456.5元，财产保全费1770元，共计4226.5元，由被告刘伟平、陈碧云、刘佳音共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员  罗红霞二〇二〇年四月十四日代理书记员  何 雯附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《银发（2003）251号》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。