四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初471号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行，住所地四川省攀枝花市东区新源路572、574号，统一社会信用代码915104003269568894。 负责人：毛道敏，支行行长。 委托诉讼代理人：王鹤蓉，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：付景云，男，系公司员工。 被告：杜荣，男，1968年12月15日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：杨建会，女，1970年9月3日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称：商行新支）与被告杜荣、杨建会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人王鹤蓉、付景云到庭参加诉讼，被告杜荣、杨建会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜荣、杨建会偿还借款本金94772.44元，并以本金94772.44元为基数按年利率12%计算罚息，从2019年9月12日至贷款结清之日止；从2019年6月11日至2019年9月11日按年利率8%计算利息；以未付利息为基数按年利率12%从2019年6月12日计算复利至贷款结清之日止；2.判令原告对被告杜荣的抵押物即攀枝花市东区【房产证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号】在担保范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费由被告杜荣、杨建会承担。事实和理由：2018年1月10日，被告杜荣与商行新支签订了编号为Ｘ201877101Ｊ2Ｄ000004的《个人借款合同》，借款期限3年，年利率8%，按月等额本息，被告杨建会为该笔贷款共同借款人；同时签订了编号为Ｘ201877101Ｊ2Ｄ00000401的《抵押合同》，被告杜荣以其所有的位于攀枝花市东区［房产证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］为该笔贷款提供抵押担保。上述合同签订后，商行新支于2018年1月11日向被告发放贷款17万元。原告已按约定将合同义务履行完毕，2019年9月21日，被告就无法正常偿还贷款本息，经原告多次催收，截止2020年3月6日，被告未按时足额归还贷款本息，双方合同约定连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金，遂原告主张提前收回该笔贷款本息。现原告诉至法院，望判如所请。 被告杜荣、杨建会未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下： 1.《个人借款合同》《个人借款申请书》，拟证明双方借贷关系成立并合法； 2.《抵押合同》《不动产登记证明》、《不动产权证》，拟证明双方抵押关系成立合法有效； 3.被告杜荣、杨建会的身份证及结婚证、《攀枝花市商业银行面谈面签备忘录》、照片，拟证明借款合同及借款申请都是两被告在原告处签订； 4.《放款凭证》，拟证明原告已经将贷款发放给了被告。 上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。被告杜荣、杨建会经送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，本院视为其放弃就原告商行新支诉称事实及主张的抗辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月3日，杜荣、杨建会共同向商行新支提交《借款申请书》，载明本人杜荣，婚姻状况为已婚，因资金暂时不足，向贵行申请新增借款17万元用于扩大经营规模，期限36个月。 2018年1月10日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）杜荣签订编号为X201877101J2D000004的《个人借款合同》，约定借款金额为17万元，期限自2018年1月10日起至2021年1月10日止，借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款用途为扩大经营；乙方于2018年1月11日一次性提款；借款利率为固定年利率8%，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；本合同项下合同贷款按月等额本息还款（按月计息）；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合，同时甲方对乙方逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方杜荣签字捺印予以确认。同时注明：“乙方财产共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。乙方财产共有人签字：杨建会”。杨建会签字捺印予以确认。2018年1月11日，商行新支向杜荣发放借款17万元。借款到期日为2021年1月10日。 2018年1月10日，甲方（抵押权人）商行新支与乙方（抵押人）杜荣签订编号为Ｘ201877101Ｊ2Ｄ00000401的《抵押合同》，约定：主合同为甲方2018年1月10日与债务人杜荣签订的编号为Ｘ201877101Ｊ2Ｄ000004的《个人借款合同》；抵押物为登记在杜荣名下的位于攀枝花市东区［不动产权证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］；担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为17万元；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、甲方支付的有关费用以及甲方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费）等；债务人未按时足额偿还主合同项下债务时，甲方有权依法实现抵押权。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方杜荣签字捺印予以确认。同时注明：“本合同项下抵押物如有共有人，则共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。共有人签字：杨建会”。杨建会签字捺印予以确认。2018年1月11日，商行新支、杜荣为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为川（2018）攀枝花市不动产证明第××号。 同时查明，杜荣归还了2019年6月11日之前产生的本金及利息，其中归还本金75227.56元，利息15367.64元，2019年6月11日之后产生的本息未归还。 另查明，攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行于2018年10月29日更名为攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行。 本院认为，原告商行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行）与被告杜荣、杨建会之间签订的《个人借款合同》《抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告杜荣、杨建会共同向原告申请借款，原告依约放款后，被告杜荣、杨建会应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。杜荣、杨建会在2019年6月11日之后未按约归还本息，存在违约。原告主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定被告杜荣、杨建会连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。合同约定的到期日与银行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在银行提前收贷权利主张成立的情况下，借款时未在银行提前收贷日履行义务与合同到期后借款人未履行还款义务的法律后果也是一致的。因此，借款人未在银行提前收贷日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款。故原告主张被告归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告杜荣、杨建会应当按照合同约定支付自2019年6月11日至2019年9月11日止以未还本金为基数按年利率8%计算的利息，符合合同约定，对该主张本院予以支持。关于罚息部分。在出现银行可以提前收回借款事由后，银行应在合理期限内向借款人以书面形式提出提前收回借款的主张，并给予借款人一定合理履行期限，使借款人在合同履行期限发生较大变更时及时周转资金，以偿还银行贷款。本案中，原告并未举证证明其在合同约定的被告不履行还款义务三个月届满时向被告提出提前收回借款的主张并给予被告一定合理履行期限，本院认为以原告向法院提起诉讼之日作为原告主张的提前收贷日较为合理，故应以当期应付未付本金为基数按年利率12%从2019年9月12日起至2020年3月17日止计收罚息，同时从2020年3月18日起以75227.56元本金为基数按年利率12%计收罚息至本金付清时止。关于复利部分，应以未付利息为基数按年利率12%从2019年6月12日计算复利至利息结清之日止。对上述利息、罚息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告杜荣、杨建会以登记在杜荣名下的房屋提供抵押，并办理了抵押登记，由于被告杜荣、杨建会未按合同约定及时足额偿还借款本息，符合《抵押合同》约定的实现抵押权的情形，原告对被告杜荣、杨建会提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告杜荣、杨建会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告商行新支主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法应由其自行承担。 综上，原告商行新支的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杜荣、杨建会于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金75227.56元，并支付利息、罚息、复利（利息计算方法：自2019年6月11日起至2019年9月11日止以未还本金为基数按年利率8%计算；罚息计算方法：以当期应付未付本金为基数按年利率12%从2019年9月12日起计算至2020年3月17日止，同时从2020年3月18日起以75227.56元本金为基数按年利率12%计算至本金付清时止；复利计算方法：以未付利息为基数按年利率12%从2019年6月12日计算至利息付清之日止）（以上确定的以及本笔贷款已支付的利息之和，总计不得超过年利率24%）； 二、攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行对现登记在杜荣名下位于攀枝花市东区［不动产权证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］的不动产拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权； 三、驳回攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2309元，由杜荣、杨建会负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 周 婷 人民陪审员 蒋 勤 二〇二〇年四月三十日 书 记 员 胥思念