福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初464号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，住所地：龙岩市上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：黄永发，该行员工。 被告：赖林增，男，1984年10月2日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告赖林增信用卡纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人黄永发到庭参加诉讼，被告赖林增经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1．判令赖林增偿还截止2020年3月2日结欠的福万通普惠金融贷记卡（卡号：62×××02）透支本金50048.53元、违约金9873.80元、利息3171.04元，并支付自2020年3月3日起至款清之日止以尚欠本金50048.53为基数按透支日利率0.05%计算的利息、自2020年3月3日起至款清之日止以每月尚欠利息为基数按透支日利率万分之五计算的复息及自2020年3月3日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低5元，逐月计算）；2．判令赖林增承担本案案件诉讼费用。龙岩农商行古田支行于2020年4月14日向本院提出变更诉讼请求：原诉讼请求第1项变更为判令赖林增偿还截止2020年3月2日结欠的福万通普惠金融贷记卡（卡号：62×××02）透支本金49131.41元、费用9873.80元、利息4088.16元。事实和理由：2015年1月19日，被告赖林增向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度伍万元整，并与原告签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称合约）。2015年3月3日，原告经审批同意向被告赖林增发放贷记卡，额度伍万元整（卡号：62×××02），有效期叁年。账单日为每月2日，还款日为每月30日。前述领用合约，第二条贷记卡的收费、还款及计息；第2小点，甲方（被告赖林增）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款未还部分的总和。第3小点，福万通贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每个月按实际收复利。第4小点，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度部分的百分之五支付滞纳金（已改为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低收取5元。第四条，贷记卡的有效期约定，贷记卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以说明或双方认可的其他形式通知乙方。否知，乙方将视为甲方自愿到期更新新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。 自2019年10月2日起，被告赖林增使用的62×××02福万通贷记卡，未按期还款。经原告多次催收，被告赖林增未归还分文，至2020年3月2日，被告赖林增尚欠原告透支本金49131.41元、利息4088.16元，违约金9873.8元，以上款项合计63093.37元。综上所述，原告认为，《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》合法有效。为维护原告自身合法权益，原告根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。 赖林增未作答辩。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了赖林增签字的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、贷记卡分期承诺函、赖林增普惠金融卡交易明细，赖林增身份证及贷记卡逾期还款催收函等证据。赖林增未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实：2015年1月19日，被告赖林增向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度伍万元整，并与原告签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称合约）。2015年3月3日，原告经审批同意向被告赖林增发放贷记卡，额度伍万元整（卡号：62×××02），有效期叁年。账单日为每月2日，还款日为每月30日。前述领用合约，第二条贷记卡的收费、还款及计息；第2小点，甲方（被告赖林增）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款未还部分的总和。第3小点，福万通贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每个月按实际收复利。第4小点，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度部分的百分之五支付滞纳金（已改为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低收取5元。第四条，贷记卡的有效期约定，贷记卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以说明或双方认可的其他形式通知乙方。否知，乙方将视为甲方自愿到期更新新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2019年8月26日，赖林增将尚欠龙岩农商行古田支行的透支本金49131.41元及结欠利息917.12元转为分期付款，共分24期，每期分期付款手续费为313.75元。赖林增分期后，未偿还相关欠款及利息，龙岩农商行古田支行多次催收后无果，故诉至法院。 另据原告官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与赖林增签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向赖林增发放了福万通贷记卡。2019年8月26日，赖林增将尚欠龙岩农商行古田支行的透支本金49131.41元及利息917.12元，合计50048.53元，赖林增将50000元转为分期付款，2019年10月后赖林增未按期还本付息，已构成违约，龙岩农商行古田支行有权要求赖林增全额偿还所欠款项，其诉请要求赖林增偿还尚欠透支本金49131.41元，理由正当，本院予以支持，但龙岩农商行古田支行主张强制解除双方约定的分期付款协议应从起诉状送至赖林增时即2020年3月19日解除，双方解除分期付款协议后，赖林增不需再向龙岩农商行古田支行支付分期付款手续费。双方约定，赖林增选择最低还款额方式，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止按日利率万分之五计算的透支利息，所有计付利息的透支额均每月按实计收复利，若赖林增未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2017年1月1日，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金。2019年6月15日,违约金收取规则调整为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”对于龙岩农商行古田支行主张的复利，因双方未明确约定复利的计算方式，视为不支付复利，其主张，本院不予认可。龙岩农商行古田支行诉请赖林增支付截至2020年3月2日起结欠的费用9873.80元和利息4088.16元及之后的相应利息、费用，因截至2020年3月2日起结欠的费用和利息包含2020年3月19日之后的分期付款手续费，且明显超过以尚欠透支本金按年利率24%计算所得利息，龙岩农商行古田支行的诉请，部分理由不当，本院不予支持。对于龙岩农商行古田支行主张的透支利息、违约金（最低10元）及分期付款手续费三项之和未超过年利率24%的，应以双方签订的领用合约的约定计算透支利息、违约金、分期付款手续费；如透支利息和违约金、分期付款手续费三项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金、分期付款手续费三项之和应以年利率24%计算。 赖林增经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、赖林增应在本判决生效后十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通贷记卡透支所产生的透支本金49131.41元，并支付相应的费用（费用的计算方式为：截至2019年9月2日的结欠利息917.12元；从2019年9月3日起至2020年3月19日止的每月分期付款手续费313.75元；从2019年9月3日起至款清之日止以49131.41元为基数按日利率0.05%计算的透支利息；从2019年9月3日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，违约金最低10元，最高不得超过500元。） 上述透支利息、违约金、分期付款手续费三项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金、分期付款手续费；如透支利息和违约金、分期付款手续费三项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1378元，适用简易程序减半收取689元，由被告赖林增负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  林建才 二〇二〇年四月十五日 法官助理戴梦甜 代理书记员  张晓琴 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。