云南省泸水市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云3321民初308号 原告：怒江州住房公积金管理中心，住所地怒江州泸水 市六库镇新城区龙江路121号。 统一社会信用代码：12533300745281951P。 法定代表人：杨镒光，系该中心主任。 委托诉讼代理人：郝四庭，男，1985年9月2日生，白族，本科文化，怒江州住房公积金管理中心职工，住泸水市，特别授权代理。 委托诉讼代理人：普共才，云南德星永云律师事务所律师，特别授权代理。 被告：李文才，男，1970年10月1日生，傈僳族，专科文化，现住。 委托诉讼代理人：王家妍，云南东大峡律师事务所律师，特别授权代理。 被告：桑福，女，1981年6月12日生，傈僳族，现住（未到庭）。 被告：尚华（抵押担保人周成全之子），男，兰坪县水 利局职工。（未到庭） 被告：尚莲娣（抵押担保人周成全之妻），女，兰坪县 金顶镇人民政府职工。（未到庭）。 原告怒江州住房公积金管理中心诉被告李文才、桑福、尚华、尚莲娣贷款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月13日在本院第一审判法庭公开开庭进行了审理。原告怒江州住房公积金管理中心的委托诉讼代理人郝四庭、普共才、被告李文才及其委托诉讼代理人王家妍到庭参加了诉讼，被告桑福经传票传唤，未到庭参加诉讼，被告尚华、尚莲娣在诉讼过程中向本院递交了放弃继承声明书，明确表示放弃继承周成全的遗产，故未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怒江州住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告李文才、桑福归还到期贷款余额（本金）198632.43元、截至2020年3月17日产生的利息104252.18元、罚息29496.97元、提前还款利息1.44元，合计332383.02元，及截止实际还清之日止按合同约定产生的利息和罚息；2.请求拍卖抵押担保人周成全所抵押的位于民族中专住宅区住房（房产证号:泸房泸他字第××号）后优先偿还公积金贷款；3.判令被告李文才、桑福承担全部诉讼费用。事实与理由:被告李文才、桑福因建房向怒江州住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款，于2010年7月15日与我中心签定合同编号为2010年怒公中贷字第166号《怒江州住房公积金管理中心个人（贷款）借款合同》;周成全（已故）为抵押担保人，以其所有的位于民族中专住宅区一套住房（房产证号:泸房泸他字第××号）进行抵押并办理了抵押登记。贷款合同约定，被告李文才向原告贷款人民币200000.00元（大写:贰拾万元整），贷款期限10年，每月等额本息还款。我中心依约放款，但被告李文才未按约定归还贷款及利息，已累计逾期6期以上，截至2020年3月17日贷款余额（本金）198632.43元及其产生的利息104252.18元、罚息29496.97元、提前还款利息1.44元，合计332383.02元。按照《怒江州住房公积金管理中心个人（贷款）借款合同》第十条约定:“贷款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，并向贷款人和保证人发出《提前还款函》，要求贷款人在《提前还款函》规定的限期内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）”。被告李文才、桑福的贷款已严重逾期，符合合同提前到期还款条件，我中心按照合同约定向被告李文才发放了《提前还款函》，但被告李文才、桑福迟迟不履行还款义务，其行为严重侵犯了原告的合法权益。为维护广大缴存职工的合法权益。特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁判。 被告李文才辩称，在2010年5月份，周成全找到被告，要求用被告的名义向原告贷款，因周成全是被告的老师，在被告读书的时候对被告有恩，所以他找被告借钱的时候被告碍于面子，不好意思拒绝，便给了周成全自己的身份证和户口簿复印件，但由于被告妻子桑福不同意，被告李文才就没有和周成全一起去办理贷款，也没有向周成全要回自己的身份证和户口簿；第二，2015年被告李文才知道自己有一笔公积金贷款时找到周成全问明情况，才知道周成全以李文才的名义向原告贷款20万元，被告找到周成全，周成全向被告出具了一份证明，证明钱都是周成全借的，由他自行负责偿还，所以被告认为，办理该笔贷款的过程自己没有参与，更没有在贷款材料中签名，都是由周成全自己操作的，实际上的贷款人也是周成全，原告在周成全贷款时就知道上述事实，故原告应当找周成全偿还贷款，原告贷款过程因审查不严格，没有被告亲笔签名的贷款，被告不应当承担还款责任；其次原告怠于主张到期的债权，扩大了损失，根据《个人贷款合同》的约定，本案中的贷款周成全仅仅偿还了一期就一直未按约定还款，原告早应该采取措施防止损失的扩大，但原告直到现在才提出诉讼，怠于主张到期的债权，故意使贷款人长期处于逾期状态，以达到多收利息及罚息的目的，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条之规定，对因原告怠于主张其债权产生的损失不应当由被告偿还。 针对以上争议，原告怒江州住房公积金管理中心为证明自己的诉讼主张向本院提交了如下证据材料： 一、怒江州住房公积金管理事业单位法人证书，用于证明原告的身份信息。 二、李文才公积金贷款材料（包含：贷款申请审批表、贷款抵押承诺书、共同还款承诺书、个人贷款合同书、抵押物清单、申请书、李文才和周成全的工资介绍信、担保承诺书、周成全和李文才的身份证复印件、李文才的城镇活期一本通、李文才的户口本），用于证明李文才在原告处贷款20万的事实。 三、抵押人周成全房产证和他项权证，用于证明周成全作为抵押担保人将其所有房产证号为泸房权证泸字第××号的房产为李文才的贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记的事实。 四、李文才的结算清单，用于证明李文才截止至2020年3月17日在原告处的贷款结欠本息合计为332383.02元的事实。 五、提前还款函及回执，用于证明原告向李文才发送《提前还款函》的事实。 六、怒江州住房公积金管理中心贷款通知单、中国工商银行代理个人住房公积金贷款凭证，用于证明原告已按照合同约定放款。 经质证，被告李文才对原告的证据一无异议，对证据二的真实性有异议，认为该贷款材料上的签名都不是被告李文才亲笔所签；对证据三的关联性和真实性没有异议，对合法性有异议；对证据四的真实性和关联性均有异议，认为贷款不是李文才所借，李文才也不知道贷款的事情，所以与李文才无关；对第五组证据真实性没有异议，对合法性和关联性均有异议，还款函时间是2020年1月15日，而该笔贷款周成全只偿还了一期就没有在履行还款义务，早已逾期；对证据六无异议。 被告李文才、桑福没有证据向法庭提交。 本院根据案情需要，依法在本院（2019）云3321民初1351号卷宗材料中调取了一份证明，该证明是被告李文才知道周成全用自己的名义向公积金贷款后去询问周成全时，周成全向被告李文才出具的，用于证明被告李文才于2015年5月就已经知道了周成全以自己的名义向原告贷款20万元的事实。 经质证，原告对其真实性和关联性没有异议，对合法性有异议，认为这份证据是周成全向李文才提供的，证明了2015年5月8日李文才就知道周成全以他的名义贷款的事实；被告李文才对该份证据的真实性认可，认为周成全以其名义贷款的事情李文才是2015年5月才知道的，之后才找到周成全书写了这份证明。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了质证。对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对原告提交的六组证据，本院认为其来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能够证明原告的证明观点，本院予以采信；2.对本院依法调取的证据三性及其证明观点本院均予以采信。 根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2010年7月12日，周成全以被告李文才的名义向怒江州住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款，当日周成全填写了怒江州住房公积金管理中心个人住房贷款申请审批表，并以其所有的为上述贷款提供抵押担保，按原告的要求填写了贷款抵押承诺书，且作为上诉贷款的共同还款人递交了共同还款承诺书，同时向原告递交了李文才和周成全的工资介绍、身份证复印件、担保承诺书、李文才的农村信用社活期一本通、李文才为户主的户口簿复印件；2010年7月15日周成全以被告李文才名义与原告签定合同编号为:2010年怒公中贷字第166号《怒江州住房公积金管理中心个人（贷款）借款合同》，该合同中被告李文才作为借款人，被告桑福作为共同借款人，抵押人周成全以其所有的位于民族中专住宅区一套住房（泸房权证泸字第××号）为上述贷款提供了抵押担保，并办理了他项权利证书（泸房泸他字第××号）。贷款合同约定，被告李文才向原告贷款人民币200000.00元（大写:贰拾万元整），贷款期限10年，自2010年7月15日起至2020年7月14日止，每月等额本息还款。合同第十条约定：本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向贷款人和保证人发出《提前还款函》，要求贷款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：……（四）贷款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期按时偿还贷款本息等相关的权力义务。上述合同签订后原告依约向借款人被告李文才的账户内放款，但周成全未按合同约定还款；2015年5月8日被告李文才知道周成全以其名义向原告贷款20万元的事实后，找到周成全，周成全向被告李文才出具了一份证明，内容为“因贷款（本人）用李文才公积金户头与我本人房产向住房公积金借款的二十万元人民币全部是本人借用，由本人全权负责，与李文才无任何借贷还款关系。”，之后被告李文才未提出过异议；2018年8月24日周成全因病在家中死亡；2020年1月15日原告向被告李文才发出《提前还款函》，告知被告李文才原告宣布上述借款合同提前到期，并要求被告李文才于接到通知后的10个工作日内履行全部的还款责任，但被告李文才未按期履行，故原告诉至本院，截至2020年3月17日尚欠贷款本金198632.43元、利息104252.18元、罚息29496.97元、提前还款利息1.44元，合计332383.02元。 另查明，被告李文才、桑福系夫妻关系。周成全的法定继承人尚华、尚莲娣在本院审理过程中明确放弃继承周成全的遗产。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，周成全以李文才的名义与原告签订了2010年怒公中贷字第166号《怒江州住房公积金管理中心个人(贷款)借款合同》，庭审中查明，被告李文才曾经向周成全提供了自己的身份证和家庭户口簿复印件用于贷款；其次，2015年5月被告李文才知道被周成全以其名义向原告贷款20万元后，未提出过异议，被告李文才的行为视为其对周成全以其名义向原告贷款的事实的默认，故虽被告李文才未参与贷款全程，也未在贷款手续上签字，该贷款程序确实存在瑕疵，但《怒江州住房公积金管理中心个人(贷款)借款合同》已经实际履行，应属有效合同，对双方具有约束力。本案中，《怒江州住房公积金管理中心个人(贷款)借款合同》第十条约定：“本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向贷款人和保证人发出《提前还款函》，要求贷款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：……（四）贷款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期按时偿还贷款本息；”，庭审中查明，周成全在履行还款义务的过程中，仅在贷款初期偿还过一部分后，至今未偿还，因此原告向借款人宣布合同提前到期符合合同约定，故对原告提出要求被告李文才、桑福归还截至2020年3月17日尚欠贷款本金198632.43元、利息104252.18元、罚息29496.97元、提前还款利息1.44元，合计332383.02元及其该笔贷款直至还清为止按照合同约定计算产生的利息及罚息的主张，本院予以支持；对原告提出要求将抵押人周成全名下抵押的房产，折价、拍卖或变卖后的价款优先偿还公积金贷款的主张，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，抵押人周成全以其所有的房屋为本案中的贷款提供抵押担保，且已登记，债务人李文才及该笔贷款的实际使用人周成全均为按约定履行到期债务，故对原告的该项主张本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零三条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告李文才、桑福于本判决生效之日起十日内偿还原告怒江州住房公积金管理中心截至2020年3月17日尚欠的贷款本金198632.43元、利息104252.18元、罚息29496.97元、提前还款利息1.44元，合计332383.02元，及其直至还清贷款之日止按照合同约定计算产生的利息和罚息； 二、如被告李文才、桑福未按判决指定的期限偿还上述款项的，原告怒江州住房公积金管理中心以折价或者拍卖、变卖位于民族中专住宅区住房（房产证号为：泸房权证泸字第××号）的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6386元，减半收取3193元，由被告李文才、桑福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内。向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。 审判员  和晓霞 二〇二〇年四月二十八日 书记员  李 丹