湖南省常德市鼎城区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0703民初468号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行，住所地常德市鼎城区玉霞街道临江社区桥南路76号。负责人：余亚丽,系该行行长。委托诉讼代理人：刘梅，湖南和讯律师事务所律师。代理权限为一般授权代理。被告：赵志刚，男，汉族，1990年4月21日出生，住河南省洛宁县。被告：赵利娟，女，汉族，1988年3月15日出生，户籍地河南省洛宁县。住湖南省常德市鼎城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行（以下简称邮储银行）与被告赵利娟、赵志刚金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人刘梅到庭参加诉讼，被告赵利娟、赵志刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告赵利娟于2017年9月26日签订的《个人消费借款及担保合同》；二、判令被告立即向原告偿还借款本金164554.65元，利息及罚息17781.95元，本息合计182336.6元（暂计算至2020年1月10日），自2020年1月11日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算并支付；三、判令被告承担原告为实现债权支付的律师代理费3000元；四、请求确认原告对被告赵利娟提供抵押担保车辆（车牌号：湘Ｊ×××××）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月14日,赵利娟与向邮储银行申请个人汽车消费贷款，其配偶赵志刚签字确认。赵志刚在《借款人配偶声明》中声明知道借款情况并同意以借款所购汽车作为抵押物。2017年9月26日，与邮储银行签订了一份《个人消费借款及担保合同》（合同编号：43010834117098143030），合同约定邮储银行为赵利娟购置车辆提供贷款260000元，合同同时对贷款方式、贷款期限、利率、担保方式、违约责任、提前收回贷款等事项进行了约定。2017年10月10日，邮储银行向赵利娟发放了260000元贷款，赵利娟在《个人贷款（手工）借据》上签字，确认其为购车向邮储银行贷款260000元，贷款期限为36个月，自2017年10月10日至2020年10月10日；年利率6.175%；还款方式为等额本息。赵利娟用贷款购买了一辆凯迪拉克牌小型轿车（车牌号湘Ｊ×××××），并于2017年11月16日，在湖南省常德市办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行。贷款发放后，赵利娟从2018年月12开始未足额还款，现已连续多个月未按时足额偿还贷款本息，根据《个人消费借款及担保合同》，借款人违约，贷款人有权解除合同，并宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部借款本息及其他费用并承担违约责任。赵利娟与赵志刚系夫妻，赵利娟向邮储银行借款时赵志刚作为配偶在贷款申请表上及借款人配偶声明上签字，赵利娟所欠邮储银行债务属赵利娟与赵志刚的夫妻共同债务。综上，原告为维护自身合法权益，特具状起诉，请求人民法院依法裁判。被告赵利娟、赵志刚未到庭应诉，未向本院提出书面答辩意见也未提交证据。根据原告的当庭陈述及提交的证据，本院确认如下事实：1、2017年9月14日,赵利娟与向邮储银行申请个人汽车消费贷款，其配偶赵志刚签字确认。赵志刚在《借款人配偶声明》中声明知道借款情况并同意以借款所购汽车作为抵押物。2017年9月26日，与邮储银行签订了一份《个人消费借款及担保合同》（合同编号：43010834117098143030），合同约定邮储银行为赵利娟购置车辆提供贷款260000元，合同同时对贷款方式、贷款期限、利率、担保方式、违约责任、提前收回贷款等事项进行了约定。2、2017年10月10日，邮储银行向赵利娟发放了260000元贷款，赵利娟在《个人贷款（手工）借据》上签字，确认其为购车向邮储银行贷款260000元，贷款期限为36个月，自2017年10月10日至2020年10月10日；年利率6.175%；还款方式为等额本息。3、赵利娟用贷款购买了一辆凯迪拉克牌小型轿车（车牌号湘Ｊ×××××），并于2017年11月16日，在湖南省常德市办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行。4、赵利娟从2018年12月10日开始未足额还款。截至2020年1月10日赵利娟欠借款本金164554.65元，利息及罚息17781.95元，本息合计182336.6元。5、赵利娟与邮储银行的送达地址确认函上载明确认其在与邮储银行签订的债务合同履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时送达地址为常德市鼎城区，收件人为赵利娟。以上事实有《个人消费贷款申请表》、《借款人配偶声明》、结婚证、《个人消费借款及担保合同》、车辆抵押登记信息表、个人贷款受托支付转账凭证、个人贷款（手工）借据、资产保全系统明细表、《委托代理合同》、增值税专用发票等证据予以证明。本院认为，原、被告签订的《个人消费借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，自成立时生效并受法律保护，双方应按约履行各自的义务。原告向被告发放了贷款，履行了合同义务，但被告未按合同约定的时间和金额偿还贷款本息，构成违约，应当承担违约责任。依据上述合同，被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、解除合同等。本案中，被告自2018年12月10日开始逾期，至原告起诉时已连续超过三期未偿还，其行为已经构成严重违约，原告有权解除合同，有权提前收回全部贷款本息并要求其承担实现债权的费用，故对原告要求解除双方于2017年9月26日签订的《个人消费借款及担保合同》，要求被告偿还借款本金164554.65元，利息及罚息17781.95元，本息合计182336.6元的诉讼请求予以支持。依据合同约定，罚息利率在正常利率基础上加收50%，故2018年12月10日以后的贷款利息和罚息按照双方合同的约定计算。因被告的违约行为，导致原告产生律师代理费损失属实，故对原告要求被告承担实现债权费用的诉讼请求本院予以支持。依据合同的约定，原告对被告抵押车辆（车牌号：湘Ｊ×××××）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，对该诉讼请求，本院予以支持。赵利娟与赵志刚系夫妻，赵利娟向邮储银行借款时赵志刚作为配偶在贷款申请表上及借款人配偶声明上签字，赵利娟所欠邮储银行债务属赵利娟与赵志刚的夫妻共同债务，赵志刚对赵利娟的上述债务应当承担共同偿还责任。对原告要求被告赵志刚共同承担偿还责任的诉讼请求本院予以支持。被告赵利娟、赵志刚经合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行与被告赵利娟于2017年9月26日签订的《个人消费借款及担保合同》；二、被告赵利娟、赵志刚于本判决生效之日起十五日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行偿还借款本金人民币164554.65元，利息及罚息17781.95元，本息合计182336.6元，并支付2020年1月11日起至实际清偿之日止的利息及罚息（利息和罚息按照双方合同的约定计算）；三、被告赵利娟、赵志刚于本判决生效之日起十五日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行支付实现债权的费用（律师费）3000元；四、抵押担保车辆（车牌号：湘Ｊ×××××）拍卖、变卖所得价款中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行在上述债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4006元，减半收取2003元，由被告赵利娟、赵志刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  熊学勤二〇二〇年四月十五日法官助理廖欢书记员刘妮兰附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。