山东省滨州经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1691民初230号 原告：中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行，住所地：滨州市黄河二路401号，同一社会信用代码：91371600866919181D。 法定代表人：赵国旗，该支行行长。 委托诉讼代理人：吕民华，男，该支行职工。 委托诉讼代理人：张超，男，该支行职工。 被告：崔红云，女，1975年8月13日出生，汉族，户籍地：滨州市滨城区，现住滨州市滨城区。 被告：张辉，男，1979年3月26日出生，汉族，户籍地：滨州市滨城区，现住滨州市滨城区。 原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行（以下简称农业银行）与被告崔红云、张辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人吕民华、张超、被告张辉、崔红云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张辉、崔红云偿还原告贷款本息合计465192.03元（其中本金453479.68元、利息11712.35元暂计算至2019年12月15日），2019年12月16日之后至清偿之日的利息按合同约定由被告给付；2.如被告不能偿还借款本息，原告有权依法实现抵押权，对抵押物依法拍卖、变卖后的价款优先受偿；3.本案的诉讼费用及实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2017年7月26日，被告崔红云向原告申请个人住房贷款，用于购买滨州市滨城区渤海五路722号华天滨中嘉园3号楼1-502室的住房，并与原告签订了《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），金额为480000元，期限为20年，原告按照借款合同约定将款项转入崔红云指定的账户中。2019年6月21日，借款人无故停止履行还款义务，原告根据借款合同约定有权提前收回借款，并有权提前行使担保权，故原告起诉。 被告崔红云、张辉辩称，两被告系夫妻关系，对涉案借款及欠付款数额均无异议，现两被告没有经济能力还款。 本院经审理认定事实如下：2017年7月13日，被告崔红云向原告提交《个人信贷业务申请表》，因归还购买房屋时的借款向原告申请住房贷款480000元，期限为240个月。同日，被告张辉向原告出具《共同债务承诺书》一份，承诺其自愿作为崔红云的共同债务人，对崔红云向原告的该笔480000元借款的本金、利息、罚息、复息及其他相关费用承担连带共同债务人责任。同日，崔红云、张辉向原告出具《同意房产抵押承诺书》一份，承诺以位于滨州市滨城区产向原告提供抵押担保。2017年7月18日，原告（贷款人）与崔红云（借款人、抵押人）、张辉（抵押人）签订借款合同一份，约定：借款金额为480000元，用于购买滨州市滨城区渤海五路722号华天滨中嘉园3号楼1-502室的住房，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；本合同采用基准利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%确定，贷款基准利率调整时自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期月末的20日；抵押人以滨州市滨城区渤海五路722号华天滨中嘉园3号楼1-502室的住房作为抵押物，房地产权属证书编号为鲁（2017）滨州市不动产权第0008553号；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款方可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前行使担保权，有权停止发放借款、提前收回已发放借款；抵押范围包括本合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等实现债权的一切费用；借款人未按约足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。 2017年7月25日，原、被告共同办理《不动产登记证明》（编号为：鲁（2017）滨州市不动产证明第0020074号），载明：证明权利为抵押权，权利人为农业银行，义务人为崔红云、张辉，房产为滨州市滨城区渤海五路722号华天滨中嘉园3号楼1-502室。2017年7月26日，原告向被告崔红云指定的账户支付贷款480000元。被告崔红云自2019年6月21日开始逾期还款，截止2019年12月15日，被告崔红云共计欠付原告贷款本金453479.68元、逾期正常利息11586.35元、逾期复利76.98元、逾期罚息49.02元。 本院认为，原告与被告原告（贷款人）与崔红云（借款人、抵押人）、张辉（抵押人）签订的借款合同系各方真实的意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行义务。被告张辉、崔红云作为共同借款人未按借款合同约定偿还借款，其行为已构成违约，原告有权提前收回已发放的借款本金，有权按照约定收取相应的利息，并有权对上述债务提前行使担保权。截止2019年12月15日，被告崔红云、张辉共计欠付原告贷款本金453479.68元、逾期正常利息11586.35元、逾期复利76.98元、逾期罚息49.02元，现原告诉求被告偿还贷款本金246523.79元、截止2019年12月25日的利息11712.35元于法有据，本院予以支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为借期内的应付利息。根据借款合同约定的利率计算方式，被告崔红云、张辉应支付原告2019年12月26日之后的利息，包括应付本金的利息和应付未付利息的利息，其计算方式为：以借款本金453479.68元为基数，自2019年12月26日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算；以逾期正常利息11586.35元为基数，自2019年12月26日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%计算。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，在被告崔红云、张辉不履行债务时，原告有权对抵押物即位于滨州市滨城区渤海五路722号华天滨中嘉园3号楼1-502室的住房（房地产权属证书编号为鲁（2017）滨州市不动产权第0008553号）依法折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下： 一、被告张辉、崔红云于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行借款本金246523.79元、截止2019年12月25日的利息5021.94元及2019年12月26日之后的利息（以借款本金453479.68元为基数，自2019年12月26日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算；以逾期正常利息4993.21元为基数，自2019年12月26日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算）； 二、被告崔红云、张辉不履行上述第一项债务时，原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行有权对抵押物即位于滨州市滨城区渤海五路722号华天滨中嘉园3号楼1-502室的住房（房地产权属证书编号为鲁（2017）滨州市不动产权第0008553号）依法折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行的其他诉讼请求。 如不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，将依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8278元，减半收取计4139元，由被告崔红云、张辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审判员  董志霞 二〇二〇年四月十七日 法官助理董英杰 书记员李晓晴