河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终1577号上诉人（原审被告）：刘利伟，男,汉族。被上诉人（原审原告）：洛阳农村商业银行股份有限公司。住所地：洛阳市开元大道52号。法定代表人：王涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭鹏飞，该公司员工。原审被告：麻小立，男，汉族。原审被告：麻自立，男，汉族。上诉人刘利伟因与被上诉人洛阳农村商业银行股份有限公司、原审被告麻小立、麻自立金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初3166号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。刘利伟上诉请求：1.撤销原审判决第三项，并改判驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费、保全费由被上诉人承担。事实与理由：案涉贷款与上诉人无关。案涉的20万元贷款系被上诉人2017年12月31日审批发放的，其称案涉保证合同是上诉人于2017年12月签订不是事实，该合同是2017年9月30日签订的，上诉人为麻小立担保的系2017年9月的贷款且该笔贷款没有审批通过，上诉人从未在2017年12月份签过保证合同。此外，上诉人要求被上诉人提供麻小立案涉贷款的审批资料及上诉人签订保证合同的视频资料，被上诉人未提供。因麻小立与其妻子负债累累、征信不好，上了失信人员黑名单，而且以离婚名义逃避债务，在宝龙北门开个名烟名酒超市，是由一个叫马展的人负责（洛阳聚凯实业有限公司），不知道当时麻小立向银行提供的审批资料是否真实有效，而且还有另一笔同一家银行同一时间发放的贷款，共计40万元。麻小立夫妇经营这家超市和另外一家实业公司（以他人为法定代表人），完全有能力清偿这笔贷款，利息也是没还几期就不还了，银行应该对该一年营业额不低于130万元的超市进行查封，请求银行提供麻小立的银行贷款审批资料和贷款的去向，以及保证人当时所提供的担保资料进行调查核实并进行司法鉴定。麻小立夫妇是否有连带套贷诈骗嫌疑，是否通过离婚来逃避银行贷款、将贷款占为己有。另一笔20万元的担保贷款是在夜间银行下班时间，保证人出具的《担保承诺书》是在醉酒的情况下签订，虽然也有一定的法律效力，但行为极为可恨，也不知道当时银行信贷员是怎样执行此次保证合同的签约，恳请法院对这起银行连环套贷案进行调查。综上，望二审法院支持上诉人的请求。洛阳农村商业银行股份有限公司辩称，上诉人诉求显示12月31日上面的日期不是他自己签的，借款合同和担保合同应该按照借款合同的生效日期为准。借款人麻小立民间借贷100万元在银行系统查不到。麻小立辩称，刘利伟上诉称麻小立以离婚名义躲债不是事实。洛阳农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：1.判令麻小立立即偿还借款本金人民币20万元及利息32178.8元，合计232178.8元。（自2018年5月17日至2018年9月30日按月息10.62‰计息，共9664.4元，自2018年9月30日至2019年4月30日，按月息15.93‰计息，共22514.4元，合计利息32178.8元；2019年4月30日至本息结清日，按月息15.93‰计息）；2.判令麻自立、刘利伟（担保人）对麻小立上述借款本息承担连带还款责任；3.判令麻小立、麻自立、刘利伟承担本案诉讼费、保全费、律师费及与本案相关的其他费用。一审法院查明事实：2017年12月31日麻小立作为借款人与贷款人洛阳农村商业银行股份有限公司签订《最高额个人借款合同》，合同约定借款金额为20万元，借款期限自2017年12月31日至2018年9月30日，借款用途为购烟酒，贷款利率采用固定利率为月利率10.62‰，按月结息，结息日为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为自主支付；还本方式为按月还息，到期还本；借款合同项下的贷款本金、利息及相关费用由麻自立、刘利伟提供保证担保，保证合同编号洛农商洛龙保字20171231第012号；如借款人违反合同任一约定或法定义务，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。同日，麻自立、刘利伟向洛阳农村商业银行股份有限公司出具《担保承诺书》并作为保证人与债权人洛阳农村商业银行股份有限公司签订《最高额保证合同》为麻小立的上述债务提供担保，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同债务履行期届满之日后两年止。2017年12月31日洛阳农村商业银行股份有限公司向麻小立的账号中发放20万元，麻小立在编号为135000036975的借款借据上借款人处签名按指印并加盖个人印章。贷款发放后，借款人麻小立未按约定付息，未向贷款人支付任何借款本金，借期内欠息9664.4元，洛阳农村商业银行股份有限公司催要未果，诉至一审法院。一审法院认为，麻小立与洛阳农村商业银行股份有限公司签订《最高额个人借款合同》，系其真实意思表示，该合同于法无悖，自双方签字、盖章之日起依法成立并生效，对双方均产生法律拘束力。洛阳农村商业银行股份有限公司按约定向麻小立账户发放贷款本金，足额完成了交付义务。麻小立应按合同约定于每月20日支付借款利息并于借款期限届满后归还借款本金，但其未按约定时间足额还款付息，已构成违约，应还本付息并承担违约责任，故一审法院对洛阳农村商业银行股份有限公司主张的要求麻小立偿还贷款本金20万元及借期内利息9664.4元的诉求予以支持。逾期还款的罚息按原借款利率基础上加收50%为月利率15.93‰，不超过法律规定的最高限，故对洛阳农村商业银行股份有限公司要求麻小立自2018年10月1日按月利率15.93‰支付罚息的诉求，一审法院予以支持。刘利伟辩称其签的保证合同是空白的，应视为其对合同内容的无限授权，故对其辩解理由不予采纳。麻自立、刘利伟出具《担保承诺书》并签订《最高额保证合同》，均明确愿意为麻小立的上述借款承担连带清偿责任，且最高额保证合同中约定的保证期间为借款期限届满之日起两年，洛阳农村商业银行股份有限公司起诉向保证人主张权利在该合同约定的保证期间内，故对洛阳农村商业银行股份有限公司要求麻自立、刘利伟对麻小立的上述还款义务承担连带清偿责任的诉求，一审法院予以支持。一审庭审中，麻小立、麻自立经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼,在法定期间内未向一审法院提出答辩意见，也未提交任何证据反驳洛阳农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。洛阳农村商业银行股份有限公司主张的律师费及与该案相关的其他费用，因其未提供任何证据证明已实际支出，故一审法院不予支持。判决：一、麻小立于判决生效之日起十五日内偿还洛阳农村商业银行股份有限公司借款本金20万元及期内利息9664.4元；二、麻小立于判决生效之日起十五日内支付洛阳农村商业银行股份有限公司罚息（以未还本金20万元为基数，按月利率15.93‰自2018年10月1日计算至实际清偿之日止）；三、麻自立、刘利伟对麻小立的上述还款义务承担连带清偿责任，且在承担清偿责任后可向麻小立追偿；四、驳回洛阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费4783元，保全费1770元，由麻小立、麻自立、刘利伟负担。二审中，刘利伟提交了新证据。本院组织当事人当庭进行了质证。本院经审理查明的事实与一审法院一致。本院认为，麻小立与洛阳农村商业银行股份有限公司2017年12月31日签订编号为洛农商洛龙借字20171230第012号的《最高额个人借款合同》约定借款20万元，用于购买烟酒，借款期限为9个月，自2017年12月31日至2018年9月30日。同日，刘利伟、麻自立与洛阳农村商业银行股份有限公司签订编号为洛农商洛龙保字20171230第012号《最高额保证合同》，约定麻自立、刘利伟对前述借款承担保证责任，保证方式为连带责任保证。刘利伟称该《最高额保证合同》签订的时间并非2017年12月31日，其在该合同上签名时未落款签名日期，该合同中需填写部分为空白，该《最高额保证合同》的签订时间实为2017年9月30日，与其和麻自立2017年9月30日出具的《担保承诺书》系同一天签订，而2017年9月30日其提供担保的借款并未发放，麻小立之前在洛阳农村商业银行股份有限公司有一笔借款到期无力偿还，洛阳农村商业银行股份有限公司用其在空白《最高额保证合同》上的签字及《担保承诺书》为该笔借款进行了续借延期，其不应承担保证责任，对此，本院认为，即便刘利伟所称属实，刘利伟系完全民事行为能力人，其在空白的《最高额保证合同》签字未书写日期，视为其将《最高额保证合同》交由合同相对方任意填充内容，是对合同相对方的无限授权，其应对本人的放任行为承担法律后果。即使洛阳农村商业银行股份有限公司在麻小立有借款未还、征信记录不良的情况下发放贷款，也是加大了银行自身的风险，并不因此影响《最高额个人借款合同》及《最高额保证合同》的效力。综上，刘利伟的上诉请求理由不充分、依据不足，不予支持；一审判决并无不当，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4445元，由上诉人刘利伟负担。本判决为终审判决。审判长  刘丽娜审判员  王 鹏审判员  陈加胜二〇二〇年四月二十四日法官助理郭富林书记员朱琳