重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0154民初171号原告：张秀琴，女，1972年12月8日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：胡力，男，1983年9月12日生，汉族，住重庆市开州区。原告张秀琴诉被告胡力民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月15日公开开庭进行了审理，原告张秀琴、被告胡力到庭参加诉讼。后因案情复杂，双方当事人争议较大，本院于2020年3月9日依法转为普通程序，并于2020年4月1日第二次公开开庭进行了审理，原告张秀琴、被告胡力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张秀琴向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款44,000元及迟延履行利息（其中以15,000元为基数，自2017年8月12日起按月息2%计算至实际履行之日；以29,000元为基数，自起诉之日起按年息6%计算至实际履行之日）；2、本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告张秀琴变更上述第一项诉讼请求为：判令被告返还剩余借款本金15,000元并赔偿损失（以原告向重庆农村商业银行贷款的利率为标准，从2014年11月17日起计算至还清为止）；判令被告偿还借款29,000元并自起诉之日起按年息6%支付迟延履行利息至实际履行之日。事实及理由：原、被告原系亲友关系。被告从事教师工作,因资金周转需要曾向原告借款100,000元。2017年，被告出具欠条两张，认可拖欠原告个人款项共计44,000元。现经原告催讨无果，特起诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告胡力辩称，对于原告起诉的事实不予认可，被告已偿还完毕。原、被告开始并不认识，因为亲戚的关系，原告告诉被告用房产抵押贷款，就放100,000元在被告处，双方约定2分的利息，被告支付了一个季度的利息6,000元。2014年年底，因资金链断裂，就停止付息，后就和原告约定偿还本金。被告于2015年8月26日偿还20,000元，于2015年10月13日偿还30,000元，于2017年1月24日偿还10,000元，于2017年3月27日偿还3,000元，于2017年6月1日偿还7,000元，于2017年8月11日偿还15,000元，至此，本金已偿还85,000元。在还本中途，原告和原告的前夫通过被告亲戚的介绍向吴延清借款15,000元，被告的亲戚就要求被告将剩余的15,000元偿还给吴延清，被告于2017年2月27日将15,000元转给了被告的亲戚，被告亲戚就将原告给吴延清出具的借条给了被告。再且，根据法律规定，原告套取银行金融机构资金，高利转贷，借贷行为应是无效的。本院经审理认定事实如下：2014年11月17日,被告胡力向原告张秀琴借款100,000元,并约定月息2分。借款发生后，被告胡力于2015年3月8日按双方约定的利率支付利息6,000元，于2015年8月26日偿还借款本金20,000元，于2015年11月18日偿还借款本金30,000元，于2017年1月24日偿还借款本金10,000元，于2017年3月23日偿还借款本金3,000元，于2017年6月18日偿还借款本金7,000元，于2017年8月11日偿还借款本金15,000元，其后未再支付任何款项。2017年8月11日，双方对上述借款进行结算，并由被告胡力作为借款人向原告张秀琴出具借条一张，该借条载明：“今借到张秀琴人民币15000元（大写壹万伍仟元整）月息为2%（百分之贰）借款人：胡力2017年8月11日”。2014年11月9日,原告张秀琴与原重庆农村商业银行股份有限公司开县支行签订《个人贷款合同》(合同编号:开县支行2014年个贷字第XXXX号),该合同约定贷款金额200,000元,贷款期限为24个月,即自2014年11月14日起至2016年11月13日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准，贷款利率为浮动利率，即贷款利率在基准利率水平上上浮80%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。2014年11月14日，原告张秀琴收到银行发放的贷款200,000元。2014年11月17日，原告张秀琴将前述贷款200,000元中的100,000元转给了被告胡力。另查明，2014年11月14日，一至三年的贷款基准利率为6.15%，2015年1月1日，一至五年的贷款基准利率为6%，2016年1月1日，一至五年的贷款基准利率为4.75%。再查明，原告张秀琴庭审中向本院提交了借款人为胡力，借款金额为29,000元的借条一张，该借条载明：“今借到张秀琴人民币29000元（大写贰万玖仟元）此条不计利息。借款人：胡力2017年1月24日”。原告张秀琴第二次庭审时承认该29,000元为100,000元借款所欠利息。上述事实，有借条、银行账户明细、《个人贷款合同》及到庭原、被告的陈述等证据在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点如下：1、原被告之间关于100,000元借款的借贷合同是否有效；2、被告胡力在本案中应承担的偿还责任如何认定。针对以上焦点，本院评析如下：焦点一：被告胡力于2014年11月17日向原告张秀琴借款100,000元,对于上述事实,被告予以认可,本院依法予以确认。被告辩称原告系套取银行金融机构资金，高利转贷，双方的借贷合同应属无效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或应该知道的….”。就本案而言，其一，本案原、被告均认可借款资金来源于抵押贷款，其资金来源属于信贷资金；其二，原、被告约定的借款利息为月利率2%，高于银行同期贷款利率，原告的转贷行为获取了“高利”；其三，本案被告在借款时知晓涉案借款资金来源于银行的信贷资金。根据以上事实，本院依法确认原、被告之间的借贷合同无效。焦点二:《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”，就本案而言，原、被告之间的借贷合同无效，被告应承担返还所借款项的义务以及赔偿原告因涉案借款而遭受的资金占用利息损失。关于被告应返还的款项及损失的赔偿数额，本院认定如下：原告张秀琴向本院提交了《个人贷款合同》，截止原告偿还银行贷款前的资金占用损失应按照其个人贷款合同中约定的贷款利率计算为宜。以100,000元为基数，自2014年11月17日起按照年利率11.07%（6.15%上浮80%）计算至2014年12月31日，利息为1,353元；以100,000元为基数，自2015年1月1日起按年利率10.8%（6%上浮80%）计算至2015年3月8日，利息为1,980元。截至2015年3月8日，原告张秀琴的利息损失共计3,333元，被告胡力于2015年3月8日按照原、被告约定的利率向原告支付利息6,000元，因借款合同无效，则利率条款亦无效，故上述6,000元应认定为首先支付原告资金占用损失3,333元，余下2,667元视为其返还的借款本金为宜，扣减后，2015年3月8日后的利息损失应以97,333元为基数进行计算。自2015年3月9日起以97,333元为基数按年利率10.8%（6%上浮80%）计算至2015年8月26日，利息损失应为4,963.98元。2015年8月26日，因被告胡力返还借款本金20,000元，其后的利息损失应按照77,333元为基数进行计算。自2015年8月27日起以77,333为基数按年利率10.8%（6%上浮80%）计算至2015年11月18日，利息损失为1,925.59元。2015年11月18日，因被告胡力返还借款本金30,000元，其后的利息损失应按照47,333元为基数进行计算。自2015年11月19日起以47,333元为基数按年利率10.8%（6%上浮80%）计算至2015年12月31日，利息损失应为596.40元。2016年1月1日起的利息损失应按照年利率8.55%（4.75%上浮80%计算）计算至贷款到期之日即2016年11月13日，利息损失为3,563.58元。原告张秀琴偿还贷款之后的利息损失，本院认为按照年利率6%予以计算为宜。自2016年11月14日起以47,333元为基数，按年利率6%计算至2017年1月24日，利息损失为560.11元。2017年1月24日，被告胡力返还借款本金10,000元，自2017年1月25日起，利息损失应以本金37,333元为基数进行计算，按年利率6%计算至2017年3月23日，利息损失为354.66元。2017年3月23日，被告胡力返还借款本金3,000元，自2017年3月24日起，利息损失应以本金34,333元为基数进行计算，按年利率6%计算至2017年6月18日，利息损失为492.11元。2017年6月18日，被告胡力返还借款本金7,000元，其后的利息损失应以27,333元为基数进行计算，自2017年6月19日起按年利率6%计算至2017年8月11日，利息损失应为241.44元。截至2017年8月11日，原告张秀琴因涉案款项产生的资金利息损失共计12,697.87元，被告胡力应予以赔偿。2017年8月11日被告胡力返还借款本金15,000元后，尚余12,333元至今未予返还，被告理应返还，其还应赔偿从2017年8月12日起以12,333元为基数按年利率6%计算至还清12,333元为止的资金利息损失。针对被告辩称的代原告张秀琴偿还其所欠吴延清的15,000元借款后，被告胡力不应再承担偿还责任的问题，原告张秀琴当庭否认被告的代偿行为，被告胡力亦未提交任何证据证明其代偿行为征得了原告的同意，故该代偿行为当然不能对债权人张秀琴发生法律效力，被告仍应返还余下借款本金。针对原告张秀琴要求被告胡力偿还29,000元借款及利息的问题，原告张秀琴自认该29,000元为上述100,000借款所欠的利息，因双方之间的借贷合同关系无效，利息条款当然无效，其主张无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，判决如下：一、被告胡力在本判决生效后五日内返还原告张秀琴借款本金12,333元；二、被告胡力于本判决生效后五日内赔偿原告张秀琴截至2017年8月11日的资金利息损失12,697.87元，并从2017年8月12日起以12,333元为基数，按照年利率6%支付资金利息损失至付清12,333元时为止；三、驳回原告张秀琴的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费471元，由被告胡力负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。自本判决生效后，权利人可以向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  熊 军人民陪审员  张宏德人民陪审员  谭学军二〇二〇年四月二日书 记 员  付 凯