湖南省株洲市渌口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0221民初286号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲县支行，住所地：株洲市渌口区渌口镇梅苑路西边。 负责人：刘清平，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄巧，女，1988年3月11日出生，汉族，湖南省株洲市人，中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲县支行员工，中共党员，住湖南省株洲市天元区栗雨社区毛塘26号。代理权限为特别授权。 被告：钟表祥，男，1986年2月24日出生，汉族，广东省汕头市人，自由职业，群众，户籍地为广东省汕头市潮南区，现住湖南省株洲市天元区。 被告：余敏，女，1989年9月14日出生，汉族，湖北省大冶市人，自由职业，群众，户籍地为湖北省大冶市，现住湖南省株洲市天元区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲县支行（以下简称邮政银行）与被告钟表祥、余敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人黄巧、被告钟表祥均到庭参加诉讼，被告余敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告之间的借款合同；2、原告对湖南省株洲市天元区（权证编号：湘（2018）株洲市不动产权第0035194号）房产享有优先受偿权；3、被告钟表祥、余敏偿还所欠原告借款本金581551.5元，利息及罚息6421.52元（利息及罚息暂从2019年11月8日计算至2020年1月15日，之后按借款合同约定计收，贷款年利率为央行基准利率上浮10%，逾期年利率为合同约定贷款年利率基础上加收30%，即截止2020年1月15日贷款年利率为5.39%，逾期年利率为7.007%，2020年1月15日之后具体逾期年利率以央行基准年利率上浮10%基础上加收30%为准，直至贷款结清）合计587973.02；4、由被告承担本案诉讼费及相关费用。事实与理由：2016年4月8日，被告钟表祥、余敏向原告申请个人一手房住房贷款，并以贷款所购位于湖南省株洲市天元区（权证编号：湘（2018）株洲市不动产权第0035194号）。2016年4月8日，被告钟表祥、余敏与原告签订《个人购房借款及担保合同》。原告于2016年4月8日向被告钟表祥、余敏发放贷款820000元。贷款期限为2016年4月8日至2026年4月8日止；借款利率为浮动利率，以人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%为准，贷款时年利率为5.39%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式为等额本息还款法即每月等额归还贷款本息。现被告钟表祥、余敏未能按合同约定按期偿还借款本金及利息，至今尚欠原告借款本金581551.5元，利息及罚息6421.52元（利息及罚息暂从2019年11月8日计算至2020年1月15日，之后按借款合同约定计收，贷款年利率为央行基准利率上浮10%，逾期年利率为合同约定贷款年利率基础上加收30%，即截止2020年1月15日贷款年利率为5.39%，逾期年利率为7.007%，2020年1月15日之后具体逾期年利率以央行基准年利率上浮10%基础上加收30%为准，直至贷款结清），合计587973.02元。 原告邮政银行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据： 1、原告营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件，被告钟表祥、余敏身份证复印件，拟证明原、被告的主体资格； 2、放款通知单，拟证明原告向被告放款事实； 3、借据，拟证明被告向原告借款的事实； 4、送达地址确认书、不动产登记证明，拟证明被告把房产抵押在原告的事实； 5、个人购房借款及担保合同，拟证明被告向原告借款事实； 6、还款流水，拟证明被告向原告借款事实； 7、系统欠款截图，拟证明被告向原告借款事实。 被告钟表祥辩称，借款及抵押担保均属实，因经济困难，请求延期还款。 被告钟表祥未提交任何证据材料。 被告余敏未向本院提供书面答辩意见，亦未提交任何证据材料。 对原告邮政银行提供的证据1-7,被告钟表祥均无异议，本院认为，以上七份证据均符合证据属性，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下： 2016年4月8日，被告钟表祥、余敏向原告申请住房贷款，并与原告签订《个人购房借款及担保合同》，购买位于株洲市天元区（权证编号为湘（2018）株洲市不动产权第0035194号）一套。合同约定：用于购房的贷款金额为820000元；贷款期限为2016年4月8日至2026年4月8日止；借款利率为以人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%为准，贷款时年利率为5.39%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次；还款方式为等额本息还款法即每月等额归还贷款本息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违法行为的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求贷款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物实现抵押权等。被告钟表祥在借款人栏签名，被告余敏在共同借款人栏签名确认。合同签订后，原告将贷款发放给被告。截止2020年1月15日，被告尚欠本金581551.5元及其利息，原告催收未果，遂诉至本院，酿成本案纠纷。 本院认为，本案的案由系金融借款合同纠纷。本案的审查重点为：1、原告诉请解除双方签订的借款合同有无事实与法律依据；2、原告诉请被告共同偿还借款本金581551.5元及利息6421.52元（从2019年11月8日起暂计算至2020年1月15日）的认定及承担；3、原告对拍卖、变卖抵押财产所得的价款是否享有优先受偿权。针对本案审查重点，本院评定如下： 本院认为，原告诉请的余欠借款本金，有其提供的个人购房借款及担保合同、借据、放款单等证据予以证实，足以认定，故本院对被告尚欠的本金581551.5元予以确认。至于原告诉请利息6421.52元，本院认为，原告按照合双方合同约定的利率计算利息，未超出法律规定，故本院对原告邮政银行诉请的利息6421.52元予以支持。被告钟表祥、余敏共同与原告邮政银行签订个人购房借款及担保合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，依法受法律保护。原告按照合同约定履行了贷款义务后，被告钟表祥、余敏未按合同约定的履行期间履行偿还等额本息义务，其行为已经构成根本违约，依法应当承担违约责任，原告依据合同约定请求解除双方之间签订的合同，被告钟表祥在庭审中表示因经济困难亦同意解除合同，故原告该诉请于法有据，本院予以支持。被告钟表祥和余敏自愿将登记在两人名下的共有财产为借款提供抵押担保，系其真实意思表示，该抵押行为合法有效。原告对被告钟表祥、余敏提供的登记在钟表祥、余敏名下的抵押财产即位于株洲市天元区房屋及所占土地使用权在折价或者拍卖、变卖所得价款中享有法定的优先受偿权。综上，原告诉请解除双方签订的借款抵押合同及要求两被告共同偿还借款本金581551.5元及利息6421.52元，对被告提供抵押的财产享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。被告余敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲县支行与被告钟表祥、余敏于2016年4月8日签订的《个人购房借款及担保合同》于本判决生效次日起予以解除； 二、由被告钟表祥、余敏在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲县支行尚欠的借款本金人民币581551.5元及利息6421.52元，合计587973.02元（利息计算至2020年1月5日止，2020年1月6日起至本案判决生效次日止的借款利息按双方合同约定的年利率5.39%计算，逾期利息在央行基准年利率上浮10%基础上加收30%计付）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲县支行对被告钟表祥与余敏提供抵押的财产即位于株洲市天元区房屋及所占土地使用权（权证编号为湘（2018）株洲市不动产权第0035194号）在折价或者拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定的上述期间履行给付金钱义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 本案受理费9679.73元，减半后收取4839.87元，由被告钟表祥、余敏共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 审判员  盛文武 二〇二〇年四月二十八日 书记员  胡姣姣