湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初686号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区穿紫河街道新光社区武陵大道301号。负责人：贾建峰，该行行长。委托诉讼代理人：沈新芳，湖南博集律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：石圆果，湖南博集律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：邓金林，男。被告：赵小桃，男。被告：彭烁，女。被告：彭远光，男。被告：李辉，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储常德分行）与被告邓金林、赵小桃、彭烁、彭远光、李辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储常德分行的委托诉讼代理人沈新芳，被告赵小桃到庭参加诉讼。被告邓金林、彭烁、彭远光、李辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储常德分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储常德分行与邓金林于2017年1月26日签订的《小额贷款额度借款合同》。2.判令邓金林向邮储常德分行偿还拖欠本金44705.36元、利息、罚息11478.21元，合计56183.57元（暂计算至2020年3月2日），自2020年3月3日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算并支付（具体金额以银行系统统计的数额为准）。3.判令邓金林、赵小桃、彭烁、彭远光、李辉承担邮储常德分行为实现债权支付的律师代理费3000元。4.判令赵小桃、彭烁、彭远光、李辉对上述债务承担连带赔偿责任。5.本案诉讼费用由邓金林、赵小桃、彭烁、彭远光、李辉承担。赵小桃辩称：1.对于邮储常德分行起诉的事实与理由没有异议，但我认为诉请的利息过高，具体如何计算的应当提交一个具体利息数额计算表。2.对于夫妻共同签字是否可以不属于夫妻共同借款，因为申请表上只有我与邓金林、彭远光的签字，没有配偶签字。邓金林、彭烁、彭远光、李辉未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为其放弃相应的诉讼权利。经审理查明，本院确认如下案件事实:2017年1月10日，邓金林填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请贷款150000元。2017年1月26日，邓金林（乙方）与邮储常德分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号XXX），约定本合同项下授信额度金额为150000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款利率可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。关于违约责任：乙方发生未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等违约情形时，甲方有权单方面解除合同、宣布债务到期，要求乙方立即清偿，有权按照合同约定的罚息利率计收罚息，并要求乙方承担甲方因实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。同日，邓金林、赵小桃、彭远光（乙方）与邮储常德分行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，约定邓金林、赵小桃、彭远光成为联保小组成员，从2017年1月26日起至2019年1月26日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。邓金林、赵小桃、彭烁、彭远光、李辉均在《小额贷款联保协议书》尾部签名捺印确认。另，李辉与彭远光系夫妻关系，双方于2010年1月16日登记结婚；彭烁与赵小桃系夫妻关系，双方于2007年2月6日登记结婚。2017年2月6日，邮储常德分行向邓金林发放贷款150000元，邓金林出具了《个人贷款（手工）借据》，约定年利率为12%，还款方式为等额本息，借款期限24个月（从2017年2月6日至2019年2月6日）。邓金林在按时偿还部分贷款后开始逾期，截至2020年3月2日尚欠借款本金44705.36元，利息及罚息11478.21元。邮储常德分行多次催讨未果，遂与湖南博集律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理与邓金林的金融借款合同纠纷案，并支付律师代理费3000元。以上事实有到庭当事人的当庭陈述、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》及放款单、《小额贷款联保协议书》、资产保全系统明细表、个人贷款还款流水清单、《委托代理合同》、增值税专用发票等证据在卷佐证。本院认为：邓金林与邮储常德分行签订的《小额贷款额度借款合同》及出具的《个人贷款（手工）借据》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应本着诚实信用原则全面履行义务。邮储常德分行按照合同约定履行贷款发放义务后，邓金林未按期偿还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储常德分行有权依约解除合同，要求邓金林偿还借款本金44705.36元及截至2020年3月2日的利息及罚息11478.21元，本息合计56183.57元，并按照合同约定支付自2020年3月3日起至全部债务清偿之日止的利息及罚息。因邓金林的违约行为，导致邮储常德分行产生了律师代理费用损失，故邮储常德分行有权要求邓金林支付律师费3000元。赵小桃及其配偶彭烁，彭远光及其配偶李辉自愿与邮储常德分行签订《小额贷款联保协议书》，应依约对联保小组成员邓金林的上述债务承担连带责任保证。关于赵小桃抗辩利息标准过高及不应属于夫妻共同债务的观点，因约定利息未超过相关法律规定，且彭烁、李辉均在《小额贷款联保协议书》上签名捺印确认，故对其抗辩意见不予采纳。综上，对邮储常德分行的诉讼请求，本院均予以支持。邓金林、彭烁、彭远光、李辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与邓金林于2017年1月26日签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号XXX）；二、邓金林于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金44705.36元及截至2020年3月2日的利息及罚息11478.21元，本息合计56183.57元，并按照合同约定标准支付自2020年3月3日起至全部债务清偿之日止的利息、罚息；三、邓金林于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、赵小桃、彭烁、彭远光、李辉对邓金林的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1204元，减半收取602元，由邓金林、赵小桃、彭烁、彭远光、李辉共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  贾清清二〇二〇年四月十日法官助理裴国芳代理书记员  陈 虹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。