四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1041号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：赵彦军，男，1982年7月24日出生，汉族，住河北省三河市燕郊开发区。 被告：魏新苗，女，1981年10月24日出生，汉族，住河北省保定市易县。 委托诉讼代理人：赵彦军，男，系魏新苗所在单位推荐人员。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告赵彦军、魏新苗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法适用简易程序，分别于2020年3月25日、2020年4月23日在线公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏及被告赵彦军（同时作为被告魏新苗的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，本院依法进行了审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为Ｍ201811200061《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金193153.97元；2.被告按照编号为Ｍ201811200061《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截止2019年12月9日，未支付利息为人民币14509.89元，未支付罚息为人民币315.1元，未支付复利为393.28元，未支付违约金为267.6元，以上合计为208639.84元；3.锦程消费公司对抵押的财产：天津市武清区，权属证书：津（2017）武清区不动产权第1009651号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：锦程消费公司与赵彦军、魏新苗签订编号Ｍ201811200061的《最高额借款合同》，并在该合同项下签订编号为最高保Ｍ201811200061的《最高额保证合同》，赵彦军、魏新苗的保证方式为连带保证责任，还签订编号为最高抵Ｍ201811200061的《最高额抵押合同》，约定以被告魏新苗所有的位于天津市武清区房屋【权属证书及编号：津（2017）武清区不动产权第1009651号】一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。后原告锦程消费公司与被告赵彦军签订编号为Ｍ201811200062的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、与被告魏新苗签订编号为Ｍ201811200061的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。合同签订后，根据编号为Ｍ201811200061的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》的约定，锦程消费公司向被告魏新苗发放了贷款200000元整。后被告魏新苗自2019年6月22日开始出现逾期，根据编号为Ｍ201811200061的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，故原告诉至法院。 被告赵彦军、魏新苗共同辩称，对贷款逾期的事实无异议，但不是不还钱，而是客观原因暂时还不上，另外，在借款时还交了70000元服务费，需要原告对此进行说明。 本院经审查认定事实如下：2018年10月24日，魏新苗向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年11月20日，魏新苗、赵彦军共同作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订编号为最高借M201811200061的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2018年11月20日起至2026年11月20日止和最高贷款限额400000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，魏新苗（甲方，抵押人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵Ｍ201811200061的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年11月20日起至2026年11月20日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于天津市武清区房屋，权属证书：津（2017）武清区不动产权第1009651号；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 同日，魏新苗、赵彦军共同作为甲方（保证人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高保M201811200061《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2018年11月20日起至2026年11月20日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2018年11月27日，魏新苗（甲方，借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》（编号：M201811200061）及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年11月29日，魏新苗与锦程消费公司就上述约定抵押房屋【位于天津市武清区，权属证书：津（2017）武清区不动产权第1009651号】办理了抵押登记。 2018年11月20日，锦程消费公司与赵彦军签署《贷款借据》，载明：借款人姓名魏新苗，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年12月22日，首次还款金额4175.19元，期末还款日2026年11月22日，期末还款金额3972.33元。魏新苗在该《贷款借据》的借款人签名处签名捺印。 锦程消费公司于2018年12月5日向魏新苗发放上述借款200000元后，魏新苗实际于2018年12月24日还款2656.19元、于2019年1月22日还款3972.33元、于2019年2月27日还款4035.58元，于2019年3月23日还款3972.33元、于2019年4月22日还款3972.33元、于2019年5月22日还款3972.33元，于2019年7月1日还款4050.65元。后截至开庭之日止，魏新苗未再归还过案涉借款。锦程消费公司提交的账单显示：截至2020年3月20日止，魏新苗尚欠借款本金193153.97元、利息25537.73元、罚息879.53元、复利393.28元、违约金438.1元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 审理中，赵彦军、魏新苗还提交了转账记录和微信聊天记录截图作为证据材料，欲证明向锦程消费公司公司员工褚伟伟支付过70000元服务费。锦程消费公司对此未予认可，称转账记录中的收款人褚伟伟并非锦程消费公司员工，认为不能证明是锦程消费公司收取了服务费。本院认证认为，赵彦军、魏新苗并未举示其他有效证据证明转账记录中收款人的身份以及微信聊天记录中的当事人身份，该两份证据不能达到其证明目的，本院对此不予采纳。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向魏新苗发放了贷款，魏新苗未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权要求魏新苗提前清偿所有借款本息，借款提前到期日应为锦程消费公司提起诉讼主张权利之日即2020年1月16日。关于借款本金，锦程消费公司要求魏新苗归还剩余贷款本金193153.97元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年3月20日止的利息、罚息及复利的总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年3月20日止，魏新苗应支付利息25537.73元、罚息879.53元、复利393.28元；因借款已到期，后不会再继续产生利息；自2020年3月21日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，其中，罚息应以未还的借款本金为基数、复利应以未还的利息为基数进行计算，罚息、复利利率按照合同约定计算均应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息、复利年利率已超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借款关于利率限制的规定，对2020年3月21日后的罚息、复利适用的年利率调整为年利率24%；同时，鉴于罚息的年利率已达24%，故对复利部分不再予以支持。 关于违约金，由于上浮比例所计的罚息和复利本质上属于逾期还款违约责任，锦程消费公司亦通过诉讼主张贷款提前到期，到期后即可有权就所有本金收取罚息；故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的欠付数额即违约金267.6元，对于此后部分，不再支持。 关于对赵彦军的诉请，因赵彦军签署了编号为最高保M201811200061的《最高额保证合同》，为连带责任担保人，故赵彦军应对魏新苗的上述债务承担连带清偿责任，但因保证范围不涉及复利，故连带清偿的范围应不包含复利，且承担连带保证责任的金额最高不得超过400000元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，顺锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖登记于魏新苗名下的位于天津市武清区房屋所得价款在上述债权范围内按抵押登记顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：最高抵Ｍ201811200061）约定的抵押房屋实现优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过400000元。 关于赵彦军、魏新苗在贷款时支付了70000元服务费的抗辩，根据前述认证，因被告赵彦军、魏新苗未提交有效证据证明收款人褚伟伟是四川锦程消费金融有限责任公司的员工，不能证明四川锦程消费金融有限责任公司收取了此笔款项，对此抗辩本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告魏新苗于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金193153.97元、违约金267.6元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年3月20日止，应还利息25537.73元、罚息879.53元、复利393.28元；此后不再计利息和复利；自2020年3月21日起，罚息以未归还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计算至还清借款之日止）； 二、被告赵彦军就被告魏新苗的上述第一项债务中的除复利以外的债务（包括借款本金、利息、罚息、违约金）向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但承担连带清偿责任的总金额最高不超过400000元。赵彦军承担连带清偿责任后，有权向魏新苗追偿； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告魏新苗名下的位于天津市武清区房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、变卖、拍卖该房屋所得价款在上述第一项债权金额内按抵押登记顺位优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：最高抵Ｍ201811200061）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告赵彦军、魏新苗未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2215元，由被告魏新苗、赵彦军负担（该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年四月二十八日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼