福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初636号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577701X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：唐田丰，男，1978年11月4日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告唐田丰信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹、被告唐田丰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．判令唐田丰归还福万通贷记卡尚欠本金9929.04元及利息、违约金、年费等款项[⑴利息及复利：①利息计算：2019年11月10日起至11月12日止以9952.5元为基数、11月13日起至11月14日止以9452.5为基数、11月15日起至12月17日止以9952.5元为基数、12月18日起至还清时止以9929.04元为基数，按日利率0.05%计收；②复利计算：从2019年11月10日起至款清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数从结欠之日起至款清之日止按日利率0.05%计收（以上利息计算所得需扣除唐田丰已支付的11.74元）。⑵违约金：自2019年11月22日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收。⑶年费：从2020年起至款清之日止，每年按60元计收。]2．唐田丰承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费）。诉讼过程中，上杭农商行变更诉讼请求为：请求判令唐田丰立即归还福万通贷记卡尚欠的本金9929.02元，并支付该贷记卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项（其中：截止到2020年3月22日的欠息603.22元、违约金522.12元；从2020年3月23日至清偿日止以本金9929.02元为基数按日利率0.05%计收利息；从2020年3月23日起至清偿日止每月按合同约定的最低还款额未还部分的5%计算违约金；年费从2020起至款清日止每年按60元计算）。 事实与理由：2019年7月22日，唐田丰向上杭农商行申请福万通ＩＣ卡，额度为10000元，经上杭农商行审核同意，唐田丰申得额度10000元的贷记卡普卡1张，卡号62×××01。双方就该贷记卡签订了《福建省农村信用社、农商行福万通ＩＣ卡贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。领用合约第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息”约定：1．乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2．甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通ＩＣ贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。……。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。 2019年11月10日，唐田丰先是将10000元转入上述贷记卡，用于归还该贷记卡截至该日还款时结欠的全部款项后，尚有溢缴款47.5元，之后在同日唐田丰继续透支本金9952.5元（该日实际刷卡消费10000元，但因该贷记卡尚有溢缴款47.5元，故实际透支本金为9952.5元），2019年11月13日唐田丰归还本金500元，2019年11月15日唐田丰继续透支本金500元。2019年11月22日，上述贷记卡账单的最低还款额为995.25元，按照约定唐田丰在2019年12月17日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2019年12月17日出现逾期，逾期后唐田丰陆续归还本金23.48元、利息78.6元。截止到2020年3月22日唐田丰结欠透支本金9929.02元、利息603.22元、违约金522.12元。唐田丰所欠款项，经催要未还，为此起诉，请依法判处。 被告唐田丰辩称，其对上杭农商行主张的事实和提供的证据均无异议。 经审理查明，一、唐田丰于2019年7月22日向上杭农商行申请信用额度为10000元福万通IC卡贷记卡，双方签订了福万通IC卡贷记卡申请表、领用合约和章程及使用须知，约定了福万通IC卡贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等；福万通IC卡贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但唐田丰使用福万通IC卡贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；记账日为每月22日；执行透支利率（每日）0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单下不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；年费普卡主卡60元/年。 二、2019年8月，唐田丰领用卡号62×××01信用额度为10000元的福万通ＩＣ卡贷记卡后，从2019年8月28日起，陆续持卡进行取现、透支消费。2019年11月10日，唐田丰将转入10000元归还此前结欠的全部透支款项后，尚存溢缴款47.5元，随即持卡消费10000元，扣除当时该卡的溢缴款47.5元，实际透支本金9952.5元，最低还款额为995.25元。2019年11月13日，唐田丰还款500元，随即透支消费500元。自2019年12月18日至2020年3月22日，唐田丰的卡号为62×××01的福万通ＩＣ卡的明细账和该卡电脑电子数据截图内容及上杭农商行的陈述相印证：⑴唐田丰分别于2019年12月18日归还本金23.46元，2020年1月5日付息10元、17日付息1.74元，3月19日付息66.86元、21日还本0.02元，合计还本23.48元、付息78.6元。⑵2019年12月22日结欠透支利息213.87元、违约金48.59元，合计262.46元；⑶2019年12月23日至2020年3月22日间结欠利息为467.95元（2020年1月157.12元＋2月159.47元＋3月151.36元）、违约金473.53元（2020年1月105.91元＋2月159.37元＋3月208.25元）。至2020年3月22日止，结欠透支本金为9929.02元。2019年8月至2020年8月第一年符合免年费条件免收年费。 上述事实有上杭农商行提供的福万通IC贷记卡申请表、领用合同、章程、唐田丰的身份证复印件、送达地址及联系方式确认书、电子账单截图、至2020年3月22日的贷记卡明细账等证据及当事人的陈述证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与唐田丰签订的福万通IC卡贷记卡申请表、领用合约、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。唐田丰持尾号75101的福万通IC卡透支消费后，未按约还款属违约，依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。唐田丰结欠透支本金9929.02元，事实清楚，证据充分，足以认定。关于利息、违约金、年费问题。上杭农商行诉求的利息有固定标准，违约金依约为逐月增加；合约约定福万通IC卡贷记卡的有效期限最长为5年，过期自动失效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，上杭农商行诉求的利息、违约金及年费之和应以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，超出部分，于法无据，不予支持。至2019年12月22日止，唐田丰结欠的透支利息213.87元、违约金48.59元，合计262.46元，经审核未超出该期欠款本金9929.04元按年利率24%计算的金额，本院予以认定。2019年12月23日至2020年3月22日间结欠利息、违约金，合计941.48元。因该部分的利息、违约金之和已超过按当期所欠本金按月利率2%计算的利息602.36元【9929.04×2%×（91天/30天）月】，对602.36元部分予以认定，超出部分不予支持。据此，至2020年3月22日止，案涉唐田丰持有的福万通IC卡产生的利息、违约金之和，本院确定为864.82元（262.46元＋602.36元），扣除已付部分的利息78.6元，仍欠786.22元（864.82元－78.6元）。上杭农商行诉请归还透支本金9929.02元及未超出每月以尚欠透支本金按月利率2%计算的数额范围的利息、违金、年费之和部分，有合同与法律法依据，予以支持。超出部分，无法律依据，不予支持。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、唐田丰应在本判决生效后一个月内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号62×××01福万通ＩＣ贷记卡透支本金9929.02元及至2020年3月22日止结欠的利息、违约金合计786.22元； 二、唐田丰应在本判决生效后一个月内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付透支本金9929.02元（如已还款应相应扣减）从2020年3月23日起至清偿日止按日利率0.05%计算的利息和从2020年3月23日起至清偿日止每月按合同约定的最低还款额未还部分5%计算的违约金及2020年8月至2024年8月间每年费60元（利息、违约金及年费之和以尚欠透支本金按月利率2%计算的金额为限）； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费72元，减半收取36元，由唐田丰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇二〇年四月十七日 代理书记员  孔喜圣 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行提示 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。