广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0302民初1395号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，营业场所：桂林市解放东路50号，统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：徐孟翔，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐逢平，男，中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行办事员。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：谢华，女，1976年10月22日出生，汉族，住广西临桂县。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告谢华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭分别于2020年2月12日、4月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易林晖到庭参加诉讼，被告谢华经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2013年7月12日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告给付原告借款本金83863.39元并支付原告利息、罚息及复息8124.29元，共计91987.68元（计息计至2019年6月6日，之后所欠本金按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再上浮50%计收）；3.被告给付为实现债权的律师代理费5088元；4.原告对被告提供的抵押物（抵押物位于临桂县房，面积为61.53平方米的房屋）依法处置所得价款优先受偿。事实与理由：2013年7月9日，被告向原告申请个人住房贷款95000元，2013年7月12日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》。协议签订后，被告将其购买的位于临桂县房，面积为61.53平方米的房屋，抵押给原告并办理了房屋抵押登记。原告按照合同约定在2013年8月29日将95000元借款本金转入被告指定的银行账户。该笔贷款期限为20年，贷款执行年利率为人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，罚息利率为执行利率上浮50%。贷款发放后，被告已经连续逾期。被告没有按照合同约定归还借款且未按期偿还贷款本息已超过协议的规定，故原告提出如上诉请。 被告谢华未答辩亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告谢华经本院依法公告传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 2013年7月8日，被告谢华向原告申请贷款95000元并填写了《中国工商银行个人住房贷款申请调查表》。2013年7月12日，原告作为贷款人与被告谢华作为借款人及抵押人签订编号为A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2013]年[×××]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告谢华向原告借款本金95000元整，用于购置临桂县房产，并以该房产提供抵押担保；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，（换算公式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），若遇基准利率调整则于次年1月1日起执行新利率；被告以按月等额本息还款法（按月计息）从贷款发放的次月开始每月向原告归还本、息；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50％确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同，有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失；抵押物为被告谢华位于临桂县房产，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；原告为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。 2013年8月29日，原告向双方约定账户发放了95000元贷款，被告谢华签名按手印确认的《个人借款凭证》载明基准利率（年）6.55%，浮动方式为浮动比例，浮动值+10%，当期执行利率（年）7.205%，逾期利率（年）10.8075%，逾期浮动值50%。 2015年5月27日，双方就上述抵押房产（房屋所有权人：谢华，房屋所有权证号：0××××1，房屋坐落：临桂县）办理了抵押权登记手续，登记债权数额95000元，原告取得了证号为临房他证临桂镇字第××号的他项权证。 被告谢华在贷款发放后未按约定还本付息，截至2020年2月11日已累计逾期32期，尚欠原告借款本金83863.39元、利息10029.66元、罚息737.51元、复息1027.25元，共计95657.81元。原告为实现讼争债权聘请广西立横律师事务所律师提供法律服务，该律师事务所向原告开具了5088元的律师代理费增值税发票。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效，原、被告之间成立金融借款合同关系，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告依约发放贷款，已履行了贷款人的义务，被告未按照合同约定按时还本付息，其行为已构成违约，原告主张解除与被告之间的借贷关系要求其归还剩余借款本金符合法律规定，本院予以支持。合同对利息及逾期罚息、复息进行了明确约定，该标准符合法律规定，原告主张按合同约定计算符合法律规定和合同约定，应予以支持。 原告因被告谢华未按期还款而聘请律师提起诉讼以实现债权，其要求赔偿所支出的律师费符合双方的合同约定。因本案庭审查明被告拖欠原告借款本息共计95657.81元（截至2020年2月11日），按广西壮族自治区律师服务收费标准，律师事务所可收取的律师代理费为4783元[按“10万元以下的（含10万元）费率为5%”计算]，故被告谢华还应承担原告为实现债权而需支付的律师代理费4783元，原告诉请超过部分本院不予支持。 因被告以其名下的房产作为涉讼借款债务的抵押担保并经抵押登记，故原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告谢华于2013年7月12日签订的编号为A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2013]年[0×××9]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告谢华偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行借款本金83863.39元及利息、罚息、复息（截至2020年2月11日的利息为10029.66元、罚息为737.51元、复息为1027.25元，此后利息、罚息、复息按《个人借款/担保合同》约定计算直至款项还清之日止）； 三、被告谢华赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行支出的律师费损失4783元； 四、原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行对被告谢华的抵押财产—临桂县房（产权证号：0××××1）经依法处分后所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费2227元，公告费1800元，合计4027元（原告已预交），由被告原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行负担7元，被告谢华负担4020元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2227元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20××××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  韦素素 人民陪审员  申和平 人民陪审员  王暄懿 二〇二〇年四月一日 书 记 员  林弋杰 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。