浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0281民初1588号 原告:?中国工商银行股份有限公司余姚分行。住所地：浙江省余姚市新建路58号。统一社会信用代码:913302818445726661。 主要负责人：俞建彪，该分行行长。 委托诉讼代理人：陆晓丹，原告员工。 被告：吴斌，男，1978年8月10日出生，汉族，住浙江省嵊州市。 被告：中安金控资产管理有限公司。住所地：浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。统一社会信用代码:913301023113937374。 法定代表人：谭建国，该公司董事长。 原告中国工商银行股份有限公司余姚分行为与被告吴斌、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安公司）信用卡纠纷一案，于2020年3月23日诉至本院，请求判令：1、被告吴斌立即偿还透支款本金40202元、透支利息5885元、违约金3273.63元，合计人民币49360.63元及自2020年2月1日起至款项实际清偿日止按日利率0.05%计算的利息；２、若被告吴斌未按期履行上述第一项债务，则依法拍卖或者变卖吴斌抵押的车牌号为浙Ｄ×××××的丰田牌GTM7200EB汽车（车架号：LVGBH42KXBG505672，发动机号：F778710），所得价款由原告优先受偿；3、判令被告中安公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费等由各被告承担。本案现已审理终结，并已当庭宣告判决。 本院查明的事实如下：2017年6月16日,被告吴斌向原告申请办理牡丹卡购车分期付款业务，并申领信用卡，信用卡申请表（背面为信用卡章程、领用合约等）载明：申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（已更名为违约金）；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；申领人申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。同日，原告与被告吴斌签订编号为2017年余姚个车0578号的牡丹卡购车分期付款业务还款合同1份，合同约定：被告吴斌（乙方）向汽车经销商谭记汽车贸易有限公司购买汽车（丰田GTM7200EB），车辆总价为108000元，乙方已经自行支付首付款33000元，剩余购车款，乙方申请通过其在原告（甲方）申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额（本金）为75000元；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还2317元，以后每期偿还2293元，乙方每期的透支款项应从透支次月起每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并授权甲方从中直接扣款受偿；乙方以按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费7352.21元，首期偿还212.21元，以后每期偿还204元，乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费。同日，被告吴斌出具授权委托书，不可撤销地授权原告以透支形式扣收后向被告中安公司支付担保服务费7572元，分期数为36期，按照8.904%的手续费率按月支付分期付款手续费。同日，原告与被告吴斌签订抵押合同1份，约定：被告吴斌（乙方）以所购车辆为上述信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物为丰田GTM7200EB汽车（车架号：LVGBH42KXBG505672，发动机号：F778710）。同时，被告中安公司出具担保承诺函，承诺对上述牡丹卡购车分期付款业务还款合同项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，若提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。同年6月29日，原告与被告吴斌办理了上述车辆的抵押登记手续。2017年6月30日，被告吴斌向原告领取牡丹购车专用卡1张，卡号为62×××26，被告吴斌在牡丹购车专用卡用卡须知上签字，该文件除载明购车透支款及分期付款手续费的36期还款金额（同上述还款合同）外，还包括以透支方式向汽车合作商支付担保服务费用而产生的分期还款；持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照牡丹信用卡领用合约规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金，还款期内透支逾期累积三次（含）以上，原告有权停止该卡的使用并要求归还全部透支款项。后被告吴斌按约信用卡消费，但从2019年1月25日起未按合同约定按时还款。截至2020年1月31日，被告吴斌欠透支款本金40202元、透支利息5885元、违约金3273.63元。以上事实由原告提供的工银信用卡申请表（含信用卡章程和领用合约）、牡丹卡购车分期付款业务申请书、牡丹卡购车分期付款业务还款合同、抵押合同、担保承诺函、授权委托书、牡丹购车专用卡领卡签收清单、牡丹购车专用卡用卡须知、机动车登记证书、牡丹购车专用卡交易明细、账户查询单等证据予以证明。 本院认为：原、被告之间的信用卡借款合同及担保合同关系合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行合同义务。被告吴斌领用原告发行的信用卡消费后，未按约还款，原告有权按约主张全部欠款到期，被告吴斌应归还所欠透支款本金，其逾期未还款，显属违约，还应按约支付透支利息及违约金。被告吴斌以其所购汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。被告中安公司虽承诺对被告吴斌在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，但因当事人之间未就抵押物浙Ｄ×××××汽车的担保与被告中安公司提供的保证之间实现债权的顺序进行约定，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告中安公司在被告吴斌拖欠原告款项范围内就拍卖或者变卖浙Ｄ×××××汽车后清偿不足部分承担连带责任。故，对原告诉请中合理部分，本院予以支持。被告吴斌、中安公司不到庭参加诉讼，不影响本院依法审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴斌归还原告中国工商银行股份有限公司余姚分行透支款本金40202元，支付透支利息5885元、违约金3273.63元及自2020年2月1日起至实际履行日止按日利率万分之五计算的透支利息，款限于本判决发生法律效力后十日内履行； 二、如被告吴斌不支付上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司余姚分行有权以被告吴斌名下的车牌号为浙Ｄ×××××的汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿，上述透支利息计算至抵押物变价日止； 三、被告中安金控资产管理有限公司在上述第一项款项范围内对被告吴斌名下的车牌号为浙Ｄ×××××的汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任，其承担担保责任后，有权向被告吴斌追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司余姚分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1034元，减半收取517元，由被告吴斌、中安金控资产管理有限公司共同负担，款限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 本判决为终审判决。 审 判 员 俞永慧 二〇二〇年四月十五日 代书记员 孙雅红