湖北省随州市曾都区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1303民初4676号原告：随州市银桥中小企业担保有限公司。住所地：随州市曾都区神农大道39号。法定代表人：李成耀，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐海艳，湖北君随律师事务所律师。代理权限：代为搜集证据，代为参加一审诉讼及其代收法律文书。被告：艾军，男，1968年4月7日出生，汉族，住随州市。被告：冷明荣，女，1971年9月27日出生，汉族，住随州市。系被告艾军之妻。被告：黄金阶，男，1957年1月16日出生，汉族，住随州市。被告：刘家强，男，1979年9月14日出生，汉族，住随州市文峰都市。被告：董仙，女，1981年12月11日出生，汉族，住随州市文峰都市，系被告刘家强之妻。被告刘家强、董仙二人的委托诉讼代理人：张金陆、郑道勇，湖北美佳律师事务所律师。代理权限：代为答辩、代为和解、代签法律文书。原告随州市银桥中小企业担保有限公司（以下简称：随州银桥公司）与被告艾军、冷明荣、黄金阶、刘家强、董仙追偿权纠纷一案，本院受理后，依法依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告随州银桥公司的委托诉讼代理人徐海艳、被告艾军、被告刘家强、董仙的委托诉讼代理人郑道勇到庭参加诉讼。被告冷明荣、黄金阶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告随州银桥公司向本院诉称，2017年5月3日，被告艾军、冷明荣向原告申请为其担保在湖北随州农村商业银行股份有限公司（以下简称：随州农商行）贷款199万元。2017年5月19日，原告与被告艾军、冷明荣以及随州农商行三方签订了《个人借款合同》，借款用途为原贷款199万元之展期，年利率为7.8%，使用期限为2017年5月19日至2018年5月10日止。同日，原告向随州农商行为被告艾军、冷明荣展期贷款199万元提供了担保，并签订了《保证合同》，被告黄金阶、刘家强为原告担保行为提供了反担保，并与原告签订了《反担保合同书》。借款到期后，因被告艾军、冷明荣无力偿还，向原告申请继续为其担保，再向随州农商行贷款199万元，用于偿还原告为其担保在随州农商行于2018年5月10日到期的借款。2018年7月17日，被告艾军、冷明荣与随州农商行签订了《个人借款合同》，约定借款199万元，年利率为7.8%，使用期限12个月，自2018年7月17日至2019年7月17日止。同日，原告、被告黄金阶、被告刘家强、被告董仙分别向随州农商银行为被告艾军、冷明荣贷款199万元提供了担保，并签订了《保证合同》。被告黄金阶、刘家强为原告的担保行为提供了反担保，并与原告签订了《反担保合同书》。借款到期，艾军、冷明荣无力偿还，随州农商行要求原告依合同代为偿还，原告于2018年5月23日至2019年9月25日期间累计代偿本息11笔计2214579.73元。另被告艾军、冷明荣尚欠原告两年担保费191040元未付，并向原告出具欠条。原告代偿后，要求借款人和反担保人履行还款义务，但他们均未履行，为此诉至本院，提出如下诉讼请求：1、请求依法判令被告艾军、冷明荣清偿原告代偿款2214579.73元及利息（利息分别自代偿之日起按照月利率2.5%计算至结清之日止）；2、请求依法判令被告艾军、冷明荣偿还欠付原告的担保费191040元；3、请求依法判令被告黄金阶、刘家强的反担保责任及共同保证责任合并承担上述第一、二项的连带清偿责任；4、请求依法判令被告黄刘家强的反担保责任及共同保证责任合并承担上述第一、二项的连带清偿责任；5、请求判令被告董仙的共同保证责任对上述第一、二项承担三分之一的连带清偿责任；6、案件受理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费及实际支出费由五被告负担。被告艾军口头辩称，借款属实，原告代偿也属实，具体数字以银行出具凭证为准，欠原告的担保费191040元也是事实，但约定的利率过高，请法庭依法核减。现因我经济困难，请法庭调解处理。被告刘家强、董仙口头辩称，原告起诉追偿权与担保费不是同一法律关系，应另案处理。艾军实际向银行借款199万元，虽然原告代偿了借款，但利息、罚息过高，请法院根据本金正常计算利息，过高的部分请法院不予认定。除诉讼费和保全费外其他费用不应支持，即使支持也应按照实际票据计算。被告冷明荣、黄金阶未答辩。本院经审理查明：2017年5月3日，被告艾军、冷明荣向原告申请为其担保在随州农商行贷款199万元。2017年5月19日，被告艾军、冷明荣与随州农商行签订了《个人借款合同》，借款用途为原贷款199万元之展期，年利率为7.8%，使用期限12个月，自2017年5月19日至2018年5月10日止。同日，原告向随州农商行为被告艾军、冷明荣贷款199万元提供了担保，原告与随州农商行签订了《保证合同》，三方还签订了《借款展期协议》，原告作为担保人在担保人一栏加盖公司公章和法人代表私章。借款到期后，因被告艾军、冷明荣无力偿还，向原告申请继续为其担保，再向随州农商行贷款199万元，用于偿还原告为其担保在随州农商行于2018年5月10日到期的借款。2018年6月8日，为了保障原告为其担保在随州农商行贷款199万元债权本息的实现，被告黄金阶、刘家强接受借款人艾军的请求，自愿为此笔贷款向原告提供连带责任保证反担保，原告作为甲方，被告黄金阶、刘家强作为乙方于6月12日签订了《反担保合同书》，主要内容为：“申明：乙方已充分阅读本合同所有条款，对本合同条款的含义及相应法律后果已全部通晓并充分理解。一、反担保范围、保证金额及期间。反担保范围为贷款本金199万元、担保费、利息、罚息、违约金等以及甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等），乙方自愿为上述内容向甲方提供反担保，并承担连带保证责任。反担保期间为贷款到期之次日起三年；二、反担保保证责任的承担方式。在甲方履行了保证责任即代借款人向贷款人偿还债务后，甲方即取代债权人的地位，甲方有权向乙方追偿其反担保范围内的全部债务。三、甲方可直接要求乙方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，乙方将不提出任何异议；四、甲方履行了担保代偿义务后应及时通知乙方，乙方应即时代借款人向甲方支付甲方实际代偿本金、利息及其他费用。若乙方不即时向甲方支付上述款项，乙方应按照甲方代偿总额的月2.5%向甲方支付违约金；逾期履行的，乙方应自贷款人逾期之日起至乙方实际履行完毕反担保义务之日止按月息2.5%向甲方承担违约金；五、本反担保不可撤销，不因主合同的无效而无效或免除本人的反担保责任。”2018年7月17日，被告艾军、冷明荣与随州农商行签订了《个人借款合同》，约定借款199万元，年利率为7.8%，使用期限12个月，自2018年7月17日至2019年7月17日止。同日，原告、被告黄金阶、被告刘家强、被告董仙分别向随州农商银行为被告艾军、冷明荣贷款199万元提供了担保，并分别签订了《保证合同》。同日，原告（甲方）与被告艾军（乙方）、冷明荣（乙方）签订了《贷款担保合同书》，合同主要约定：“甲方根据乙方2018年6月8日的申请及所附文件资料，同意为乙方在随州农商行贷款提供担保。一、根据乙方与贷款人签订的《借款合同》即主合同相关约定，贷款人向乙方提供贷款壹佰玖拾玖万元整，借款期限壹年，具体日期以借款借据为准；甲方愿就上述本金及产生的利息，包括主合同其他约定向贷款人提供担保。三、甲方代乙方清偿债务后，即取代债权人的地位，有权要求乙方归还甲方代偿的全部款项和自代偿之日起的利息，以及甲方实现债权的一切费用和损失。五、乙方应按照担保金额的年4.8%向甲方支付担保费，即人民币玖万伍仟伍佰贰拾元整。五、若因乙方逾期导致甲方代偿的，乙方必须在接到甲方催收通知后即时向甲方清偿本合同第三条约定的全部款项。同时，乙方还应向甲方承担自代偿之日起月2.5%的利息。”借款到期，被告艾军、冷明荣未偿还，随州农商行要求原告依合同约定代为偿还，原告于2018年5月23日至2019年9月25日期间累计代偿本息11笔，分别为：2018年5月23日代偿利息13500元；2018年6月29日代偿利息20000元；2018年7月16日代偿利息30000元；2018年10月23日代偿利息13400元；2018年11月29日代偿利息26800元；2019年2月28日代偿利息26971.63元；2019年3月29日代偿利息15754.83元；2019年4月30日代偿利息10065.58元；2019年5月31日代偿利息13129.02元；2019年6月28日代偿利息13566.66元，2019年9月25日代偿本金199万元，利息1427.16元，罚息39964.85元，共计2214579.73元。原告代偿后，要求借款人和反担保人履行清偿义务，但五被告均未履行，后经原告多次向五被告追偿未果，遂诉至本院。另查明，被告艾军、冷明荣尚欠原告两年担保费191040元，被告艾军分别于2017年6月5日和2018年7月16日向原告各出具欠条一份，并约定该欠款于2018年12月20日付清，截止目前被告艾军、冷明荣均未支付。本院认为，本案当事人之间签订的《个人借款合同》、《保证合同书》、《反担保合同书》及《借款展期协议》，均系各方当事人真实意思的表示，不违反相关法律的规定，合法有效。依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。所谓保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。所谓反担保，是指为债务人担保的第三人，为了保证其追偿权的实现，要求债务人再设置反担保人对担保人进行担保，当担保人履行了担保责任后，可向债务人追偿，也可要求反担保人代债务人履行担保人已承担的担保责任。原告随州银桥公司依贷款担保合同约定为被告艾军、冷明荣代偿借款本息2214579.73元的事实清楚，证据充分，故被告均应依约承担向原告随州银桥公司偿还代偿款本息的义务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。由于被告一方不履行合同义务，已构成违约，原告主张被告还应向原告支付违约金的请求，本院予以支持，但总计不能超过年利率24%，原告要求按照月息2.5%支付利息，换算成年息为30%,超出了法律规定的利率，超出部分本院不予支持，故应核减至年利率24%。被告黄金阶、刘家强自愿为被告艾军、冷明荣提供反担保，现被告艾军、冷明荣不能清偿原告代偿款，原告要求上述被告在担保范围内承担连带清偿责任的理由正当，本院予以支持。《中人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担”。被告董仙与原告、被告黄金阶、被告刘家强共同为被告艾军、冷明荣在随州农商行贷款提供了连带责任保证，在借款人艾军、冷明荣不能清偿债务时，原告作为连带保证人已经按照合同约定完全履行了清偿义务，根据以上法律规定，原告请求被告董仙承担相应的份额于法有据。因合同中没有约定各自承担的份额，应平均分担，本案中连带责任保证人系法人（随州银桥公司）和自然人（被告黄金阶、被告刘家强、被告董仙）共计四等份，故被告董仙作为连带担保人之一应承担原告向银行代偿款及利息的四分之一份额。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第七条、第十二条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条、《中人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告艾军、冷明荣于本判决生效之日起十日内偿还原告随州市银桥中小企业担保有限公司的代偿款2214579.73元及利息（利息分别自每次代偿之日起按年利率24%计算至清偿之日止）；二、被告艾军、冷明荣于本判决生效之日起十日内向原告随州市银桥中小企业担保有限公司支付担保费191040元；三、被告黄金阶、刘家强对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；四、被告董仙对上述第一项的四分之一份额承担连带清偿责任；五、驳回原告随州市银桥中小企业担保有限公司的其他诉讼请求。案件受理费26045元，保全费5000元，由被告艾军、冷明荣、黄金阶、刘家强、董仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审 判 长  吴明森人民陪审员  石中山人民陪审员  王保东二〇二〇年四月十六日书 记 员  赵 兵