湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0902民初464号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行，住所地：益阳市益阳大道西108号，统一社会信用代码:91430900673554956R。负责人：何运松，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘志谋，系该行员工。被告：陈清平，男，1980年4月29日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区。被告：祁凤，女，1980年8月26日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区。被告：谭莹，男，1979年10月16日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。委托诉讼代理人：文兰萍，湖南求剑律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：周光明，男，1974年6月25日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行(以下简称邮政银行)诉陈清平、祁凤、谭莹、周光明借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人刘志谋、被告陈清平、祁凤、谭莹的委托诉讼代理人文兰萍、周光明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈清平所签订的个人商务借款及担保合同；2、判令被告陈清平、祁凤共同向原告偿还贷款本金442722.6元及利息（含罚息）19212.99元（计算至2020年2月20日止）,共计461935.59元；之后利息按《个人商务借款及担保合同》约定的利率计算至借款还清之日；3、判令被告谭莹、周光明承担连带清偿责任；4、判令确认原告对抵押物《金戈5号，湘益阳机5242号》的船舶享有优先受偿权；5、判令被告承担本案诉讼费及财产保全费。被告陈清平、祁凤共同辩称，借款属实，同意还款，但目前经济困难，无力偿还逾期欠款本息，只能每月还款35000元至36000元。被告谭莹辩称，担保属实，希望陈清平尽快还款。被告周光明辩称，担保属实，希望陈清平尽快还款。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、被告陈清平、祁凤结婚证复印件、送达地址确认函、《个人商务借款及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、船舶抵押权登记证书、抵押财产清单、船舶所有权登记证书、欠款明细表等证据，能够证明原告与被告陈清平之间的借款关系成立，被告陈清平、祁凤以其二人所有的金戈5号、湘益阳机5242船舶提供担保，并办理船舶抵押登记，被告谭莹、周光明系连带责任保证人，被告违约的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：原告邮政银行与被告陈清平、祁凤、谭莹、周光明于2015年8月7日签订了《个人商务借款及担保合同》，合同约定，被告陈清平因购置船舶向原告借款180万元，借款期限为60个月（从2015年8月10日至2020年8月10日），约定年利率为7.35%。被告周光明、祁凤以其所有的金戈5号、湘益阳机5242船舶提供抵押担保，同时由被告谭莹、周光明对该笔借款向原告承担连带保证责任，保证期限为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，被告陈清平、祁凤对金戈5号（船舶登记号码340909000106）、湘益阳机5242（船舶登记号码340911000100）船舶办理了抵押登记，抵押权登记号码分别为DY3409150136、DY3409150135，担保数额分别为110万、70万。2015年8月10日，原告依约向被告陈清平发放贷款180万元，借款后，被告没有按照约定偿还借款本息，至2020年2月20日止，尚欠原告借款本金442722.6元及利息（含罚息）19212.99元,共计461935.59元。本院认为，原、被告签订的《个人商务借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力。原告放款后，被告未按合同约定的期间和方式偿还原告借款本金及利息，已构成违约，原告可要求解除合同，宣布合同项下的债务提前到期，并要求借款人立即偿还借款。被告陈清平、祁凤系夫妻，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且用于家庭共同生产生活，该借款为被告陈清平、祁凤夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。故原告要求解除合同，要求被告陈清平、祁凤偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告谭莹、周光明为陈清平的借款进行了担保，依法应承担连带清偿责任。被告陈清平、祁凤以共同所有的财产为其借款进行抵押担保，并办理抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。原、被告约定的罚息比例未违反中国人民银行关于贷款罚息的规定，故对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《银发（2003）251号》第三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行与被告陈清平、祁凤、谭莹、周光明签订的《个人商务借款及担保合同》；二、由被告陈清平、祁凤于本判决生效后十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行借款本金442722.6元及利息（含罚息）19212.99元（计算至2020年2月20日止）,共计461935.59元；2020年2月20日之后产生的利息以本金442722.6元为基数按合同约定利率计算至借款还清之日止；三、被告谭莹、周光明对本判决第二项给付内容承担连带清偿责任;被告谭莹、周光明承担连带保证责任后，有权向被告陈清平、祁凤追偿；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行在本判决第二项所确认的债权范围内对被告陈清平、祁凤所有的金戈5号（船舶登记号码340909000106）、湘益阳机5242（船舶登记号码340911000100）船舶折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4114.52元，财产保全费2820元，共计6934.52元，由被告陈清平、祁凤、谭莹、周光明共同负担。如不服本判决，双方当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员  罗红霞二〇二〇年四月十六日法官助理汤灵新代理书记员  何 雯附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《银发（2003）251号》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。