云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初306号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所：易门县龙泉街道办事处易兴路595号。 法定代表人：**友，董事长。 委托诉讼代理人：叶建宏（公司员工），男，1982年5月10日生，汉族，住易门县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：乐运春（公司员工），男，1974年12月21日生，汉族，住易门县。代理权限：特别授权。 被告：许跃荣，男，1974年4月26日生，汉族，住易门县。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告许跃荣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月27日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告云南易门农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人叶建宏，被告许跃荣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还尚欠原告贷记卡透支本金45018.46元、利息5659.85元、违约金（费用）4000元，合计54678.31元（利息、违约金算至2020年2月25日，此后违约金按贷记卡领用合约约定以透支金额月利率15‰计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金至透支款项还清之日止）。2、本案案件受理费由被告承担。事实及理由：2012年2月29日，被告向原告申请办理金碧贷记卡,申请贷记卡种类为公务卡，被告填写贷记卡申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（公务卡）领用合约及章程约定，签署其姓名。领用合约约定贷记卡申领、使用、对账、还款、收费标准等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放卡号为62×××09的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费。截至2020年2月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金45018.46元、利息5659.85元、违约金（费用）4000元，合计54678.31元。贷记卡透支逾期后，原告多次向被告进行催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还责任，被告贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡（公务卡）领用合约及贷记卡章程约定，被告未按约定归还欠款已构成违约。为维护原告合法债权，特提起诉讼，请求依法裁决。 被告许跃荣辩称，答辩人认可被答辩公司诉请透支本金45018.46元，要求利息按贷款利率计算，违约金给予免除，答辩人有固定收入来源，信用卡逾期是因家庭变故暂无力一次性偿还，要求分期偿还。 本院经审理认定本案案件事实如下：2012年2月29日，被告填写云南省农村信用社金碧公务卡申请表，向原告申领金碧公务卡，并自愿遵守《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》各项规定。《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：金碧公务卡申领人）：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从乙方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。乙方超额使用甲方批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即甲方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因乙方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其它原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。乙方同意承担公务卡所发生的全部个人消费支出债务（含不予报销费用），包括但不限于：费用（超限费、滞纳金等）、透支利息、透支消费款项。还款顺序为利息、费用、透支消费款。公务卡的公务消费部分一律采取全额还款方式，乙方在到期还款日前必须偿还其公务卡内全部公务消费款项，公务卡内的个人消费部分，乙方可选择以下两种还款方式进行还款：全额还款：乙方在免息还款期内偿还其公务卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇；最低还款额还款：甲方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。甲方对于乙方的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准。另，《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》约定：透支利率（每日）为0.5‰，持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.5‰计息，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 经原告审核，原告向被告发放卡号为62×××09的贷记卡（公务卡）。被告使用该卡消费后未按照约定足额偿还款项，截至2020年2月25日，原告核算该贷记卡欠消费本金45018.46元、利息5659.85元、违约金（费用）4000元，合计54678.31元。 另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局以云银监复[2016]307号文件批复：同意云南易门农村商业银行股份有限公司及云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行等11个分支机构开业；云南易门农村商业银行股份有限公司开业的同时，原易门县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南易门农村商业银行股份有限公司承担。 上述事实，有云南省农村信用社金碧公务卡申请表、云南省农村信用社金碧公务卡领用合约、贷记卡明细统计表、交易明细查询、中国银监会云南监管局关于云南易门农村商业银行股份有限公司开业的批复等证据及双方当事人的陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，被告向原告申领金碧公务卡，表示自愿遵守《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》，并与原告达成合意，该合意系双方当事人真实意思表示，合同成立并生效。被告透支消费后，未在领用合约规定的最低还款日之前偿还消费款，已经违反合同约定，按合同约定，被告还应支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告作为原易门县农村信用合作联社债权债务的承继者，现作为原告要求被告还本付息的诉请，于法有据，本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原、被告签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故对原告要求被告支付违约金4000元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告许跃荣于本判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡（公务卡）透支本金45018.46元、利息5659.85元（计算至2020年2月25日）及以透支本金45018.46元为基数，自2020年2月26日起至款项付清之日止按月利率15‰计算的利息。 二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计583元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告许跃荣负担（须于本判决生效后七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  杜周平 二〇二〇年四月二十七日 书记员  陈敏娟