重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1059号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，系该行行长。委托诉讼代理人：喻跃红，系公司员工。委托诉讼代理人：尹钦海，系公司员工。被告：廖诗福，男，1986年11月19日出生，汉族，住重庆市武隆县。被告：陈倩，女，1987年9月17日出生，汉族，住重庆市江北区。以上二被告共同委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）诉被告廖诗福、陈倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人喻跃红、二被告共同委托诉讼代理人魏晓伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖诗福、陈倩立即共同归还拖欠原告的贷款本金1700000元及截至2019年11月21日的利息（含复利）70295.34元，从2019年11月22日起至借款本息结清时止的罚息、复利按《个人最高额循环贷款合同》和《重庆农村商业银行个人贷款支用单》约定计算；2.判令原告对担保抵押物享有优先受偿权；3.财产保全费5000元和原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、公告费等）由被告廖诗福、陈倩共同承担。事实和理由：原告农商行长寿支行于2018年8月24日向被告廖诗福发放借款1700000元，2019年8月23日到期，借款利率为基准利率水平上上浮70%（即年利率7.395%），借款用途为购货，抵押物为被告陈倩所有的位于重庆市江北区xx路xx号房屋，并就该房屋办理了抵押登记。截至2019年11月21日，被告廖诗福尚欠原告农商行长寿支行借款本息1770295.34元，其中借款本金1700000元、利息70295.34元。该借款于2019年8月23日到期，被告廖诗福已经违约。根据《个人最高额循环贷款合同》和《重庆农村商业银行个人贷款支用单》的约定，被告廖诗福归还了2019年6月20日前的利息，从2019年6月21日至2019年8月23日的利息以借款本金1700000元为基数按基准利率水平上浮70%（即年利率7.395%）计算，从2019年8月24日起至借款本息还清时止的罚息以借款本金1700000元为基数按基准利率水平上浮70%（即年利率7.395%）上加收50%计算，复利是以未按时结清的利息为基数按上浮70%上加收50%计算，按月计收。因借款时二被告系夫妻关系，被告廖诗福在借款时被告陈倩知晓并同意。根据相关法律规定，被告陈倩应对被告廖诗福在原告农商行长寿支行处的借款本息及本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）承担连带清偿责任。借款到期后，经原告农商行长寿支行多次催收未果，原告农商行长寿支行申请了诉前保全，重庆市长寿区人民法院作出了（2019）渝0115财保189号民事裁定书和（2019）渝0115执保5234号执行裁定书。现提起诉讼。被告廖诗福、陈倩共同辩称，二被告至今没有收到原告农商行长寿支行的相关证据；二被告代理人到法院阅卷时也没有看到关于终止案涉贷款合同通知书及相关告知材料以及关于合同利息的计算表；鉴于本案金融贷款合同尚未终止解除，原告农商行长寿支行不应当向二被告提出还本付息的诉求。此外，案涉借款人是被告廖诗福，被告陈倩只是担保人，只对自己提供的抵押物承担相应的抵押责任。综上，请法院驳回原告农商行长寿支行的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年8月22日，原告农商行长寿支行（贷款人、甲方）与被告廖诗福（借款人、乙方）、被告陈倩（抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定：债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约。出现任一违约情形，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利；解除与乙方的借贷关系。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币（大写）贰佰伍拾贰万柒仟陆佰元。贷款额度有效期间自2018年8月22日起至2023年8月16日止。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。同时，被告陈倩作为抵押人在《重庆农村商业银行抵（质）押物清单》上签名捺印，同意将重庆市江北区xx路xx（103房地证2013字第09xxx号）提供抵（质）押担保。次日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。2018年8月24日，被告廖诗福填写《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，申请支用贷款额度壹佰柒拾万元，该支用单载明：贷款期限12个月，自2018年8月24日起至2019年8月23日。贷款种类与用途为购货。贷款利率为年利率，采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮70%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。还款方法为按期结息、到期还本法，指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日。还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。当日，原告农商行长寿支行向被告廖诗福发放了借款1700000元。《重庆农村商业银行借款借据》载明：借款金额壹佰柒拾万元整，借款日期2018年8月24日，到期日期2019年8月23日，年利率7.395%。2019年7月27日，原告农商行长寿支行向被告廖诗福送达了贷款到期提示书。2019年8月28日，原告农商行长寿支行向被告廖诗福送达了贷款逾期催收通知书。同时查明，被告廖诗福与被告陈倩于2016年2月18日登记结婚。另查明，原告农商行长寿支行于2019年11月11日向本院申请诉前财产保全，并缴纳了申请费5000元。对于当事人双方无争议的上述事实，本院予以确认。二被告对欠款明细、贷款提示和催收情况的真实性不予认可，原告农商行长寿支行举示的重庆农村商业银行明细账、重庆农村商业银行业务凭证、《贷款到期提示书》、《贷款逾期催收通知书》等证据为原件，且被告廖诗福在提示书和通知书上签名捺印，故本院对二被告的辩称意见不予采纳。因此，本院确认截至2019年11月21日，被告廖诗福尚欠原告农商行长寿支行借款本金1700000元、利息70295.34元。本院认为，被告廖诗福向原告农商行长寿支行申请借款，并与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》，双方意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商行长寿支行已向被告廖诗福发放了借款，被告廖诗福未按照合同约定向原告农商行长寿支行偿还借款本息，构成违约，原告农商行长寿支行有权要求被告廖诗福立即归还贷款本息及相关费用。现原告农商行长寿支行要求被告廖诗福偿还借款本金1700000元和截至2019年11月21日的利息70295.34元，本院予以支持。从2019年11月22日起的罚息根据双方合同约定的罚息利率计算，复利以尚欠的利息为基数按照罚息利率计算。原告农商行长寿支行要求二被告承担保全费符合合同约定，本院予以支持。原告农商行长寿支行要求二被告承担共同偿还责任的问题，借款期间，被告陈倩与被告廖诗福系夫妻关系，且被告陈倩在《个人最高额循环贷款合同》、《重庆农村商业银行抵（质）押物清单》上签名捺印，其知晓并同意被告廖诗福向原告农商行长寿支行借款，故被告陈倩应当对被告廖诗福的案涉借款承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定判决如下：一、被告廖诗福、陈倩于本判决生效后十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金1700000元及截至2019年11月21日的利息70295.34元；并支付自2019年11月22日起至借款付清时止的罚息（罚息以尚欠借款本金为基数按《个人最高额循环贷款合同》和《重庆农村商业银行个人贷款支用单》的约定计算）和复利（复利以尚欠利息为基数按《个人最高额循环贷款合同》和《重庆农村商业银行个人贷款支用单》的约定计算）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权对被告陈倩所有的位于重庆市江北区xx路xx的房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款在担保债权范围内优先受偿。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10367元、财产保全申请费5000元，由被告廖诗福、陈倩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨春秀二〇二〇年四月二十八日法官助理 孙 望书 记 员 左欣玉