福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初370号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，系该银行职员。 委托诉讼代理人：陈虹，女，系该银行职员。 被告：黄小梅，女，1981年10月3日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：伍书文，男，1964年11月5日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告黄小梅、伍书文信用卡纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹、被告黄小梅到庭参加诉讼，被告伍书文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令黄小梅立即归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金56289.13元，并支付该普惠金融卡从2018年11月23日起至2020年3月22日止的利息9182.28元、违约金4044.48元、年费200元，并支付从2020年3月23日起至清偿日止以透支本金56289.13元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2．判令被告伍书文对黄小梅上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任；3．判令黄小梅、伍书文承担本案全部诉讼费及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2017年7月14日，黄小梅向上杭农商银行申请福万通贷记卡，申请信用额度6万元。经上杭农商银行审核同意，黄小梅申得信用额度6万元的福万通贷记卡一张（卡号：62×××00），并由伍书文为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。上杭农商银行与黄小梅签订了普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约）。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2020年7月31日，年费标准为200元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用该卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为10.5‰，2018年3月23日起月利率降为9.75‰，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或者部分归还本金；若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年8月1日起至2019年1月5日止，黄小梅累计透支本金60465.44元，累计归还10797.42元，其中归还本金586.31元、利息9689.78元、违约金121.33元、年费400元，至2019年1月5日止该普惠金融卡仍结欠本金59879.13元。按合约约定，黄小梅本应在2019年1月16日前支付该普惠金融卡在2018年11月23日至2018年12月22日期间因透支产生的利息584.13元，但其未依约付息，故该金融普惠卡于2019年1月16日出现逾期。逾期后，黄小梅于2019年1月17日支付利息0.19元，并于2019年1月25日继续透支本金15元，之后黄小梅于2019年3月21日支付利息0.08元，于2019年7月30日归还本金3605元。至起诉之日该普惠金融卡仍结欠本金56289.13元，利息仅满额支付至2018年11月22日，年费仅交至2018年。经多次催收未果，遂诉至法院。 黄小梅辩称对诉请事实无异议，但上杭农商银行主张的违约金太高了，暂时无偿还能力。 伍书文经本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未在举证期限和答辩期限内提出答辩意见，对上杭农商银行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 经审理查明，2017年7月14日黄小梅填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向上杭农商银行申请信用额度6万元的普惠金融贷记卡，双方签署《福建农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），黄小梅承诺遵守《领用合约》各项规则。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约金等事项进行了约定。该合约第二条第3项规定“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第五条第9项规定“申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……上杭农商银行有权依法向申请人催收并停止使用卡片，同时上杭农商银行有权要求申请人全额偿还所欠款项。上杭农商银行因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费……），均由申请人承担”；上杭农商银行福万通普惠金融卡使用须知载明该普惠金融卡的年费为200元／年，结息日为每月22日，执行月利率10.5%，2018年3月23日起月利率降为9.75‰。伍书文作为保证人于2017年7月18日与上杭农商银行签订《不可撤销担保函》，对黄小梅申领福万通普惠金融卡项下的债务承担连带责任保证，并约定：保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。银行宣布福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以宣布提前到期日为债务履行期限届满日。2017年7月18日，上杭农商银行经审批，同意向黄小梅发放信用额度为6万元的普惠金融卡，卡号为62×××00，账单日为每月22日。2017年8月1日起至2019年1月5日止，黄小梅累计透支本金60465.44元，累计归还10797.42元，其中归还本金586.31元、利息9689.78元、违约金121.33元、年费400元。2019年1月16日前黄小梅未依约支付该普惠金融卡在2018年11月23日至2018年12月22日期间因透支产生的利息584.13元，出现逾期。逾期后，黄小梅于2019年1月17日支付利息0.19元，并于2019年1月25日继续透支本金15元，之后于2019年3月21日支付利息0.08元，于2019年7月30日归还本金3605元。至起诉之日该普惠金融卡仍结欠本金56289.13元，利息仅满额支付至2018年11月22日，年费仅交至2018年。因黄小梅至今未归还上述款项及之后产生的利息、违约金，伍书文未履行保证责任，上杭农商银行诉至本院，要求判如所请。 以上事实有上杭农商银行提供的黄小梅、伍书文身份证复印件、送达地址确认书、福万通普惠金融贷记卡申请表、领用合约、章程复印件、福万通普惠金融卡使用须知复印件、账户余额查询记录、普惠金融卡明细清单、不可撤销担保函复印件及当事人庭审陈述为据，足以认定。 本院认为，黄小梅向上杭农商银行申领普惠金融贷记卡，与上杭农商银行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。黄小梅使用普惠金融贷记卡至今结欠本金56289.13元未按期归还，已构成违约，应限期归还，并应按《领用合约》约定支付利息、违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，双方当事人在《领用合约》中既约定了透支利息，又约定违约金、年费，且根据合同约定的违约金计算方法，随着违约时间的延长，其利息、违约金将超过年利率24%。上杭农商银行主张从2018年11月23日起至2020年3月22日止的利息9182.28元、违约金4044.48元、年费200元，共计13426.76元，未超过按年利率24%计算的利息，本院予以支持。对从2020年3月23日起至清偿日止的利息、违约金应以不超过年利率24%为限，对超出部分不予支持。伍书文向上杭农商银行出具不可撤销担保函，自愿为前述款项提供连带责任担保，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，依法应承担连带清偿责任。伍书文在承担保证责任后有权向黄小梅追偿。伍书文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄小梅应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为62×××00的福万通普惠金融贷记卡透支本金56289.13元及从2018年11月23日起至2020年3月22日止的利息、违约金、年费，共计13426.76元，并支付从2020年3月23日起至清偿日止以透支本56289.13元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，上述利息、违约金之和应不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额； 二、伍书文对黄小梅的上述债务承担连带清偿责任，伍书文在承担保证责任后，有权向黄小梅追偿； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1436元，适用简易程序减半收取718元，由黄小梅、伍书文负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓君 二〇二〇年四月二十三日 法官助理袁英 书记员汤锦玥（代） 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。