四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终673号 上诉人（原审被告）：**，女，1978年8月12日出生，汉族，住成都市高新区。 被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李娜，四川衡纵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。 原审被告：兰显奇，男，1975年1月1日出生，土家族，住重庆市彭水县。 上诉人**与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）、原审被告兰显奇保证保险合同纠纷一案，**不服四川省成都高新技术产业开发区人民法院（2019）川0191民初10318号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人**，被上诉人平安财保公司的委托诉讼代理人李娜，原审被告兰显奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 **的上诉请求：1.撤销一审判决并发回重审；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.一审法院并未向**送达2019年9月24日、2019年10月10日开庭的传票，尽管向**送达了2019年9月6日开庭的庭前材料，但在2019年9月6日开庭前告知**本案将延期开庭审理，开庭时间另行通知，导致**2019年9月6日未到庭参加庭审，因此，一审法院以**无正当理由未到庭参加诉讼为由缺席审理本案显属程序违法；2.首先，**系在被逼无奈的情形下签订的《最高额抵押合同》以及《共有及共同债务声明》；其次，华夏银行厦门分行在发放贷款时未按照金融法规的规定，对发放的每笔贷款未履行让**签字、以电话或者其他形式告知**等程序和手续，导致**对兰显奇于2018年8月6日的60万元借款和2018年9月17日的1万元借款并不知晓，因此，**不应对兰显奇尚未归还的本金及滞纳金承担还款责任；3.平安财保公司与兰显奇恶意串通，未严格审查兰显奇和**的信用以及案涉抵押房产的相关情况，却向兰显奇发放61万元贷款，明显存在过错，理应对兰显奇无法偿还的借款承担相应的责任。 被上诉人平安财保公司答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。 原审被告兰显奇述称，**确实对其于2018年8月6日的60万元借款和2018年9月17日的1万元借款不知情，因此，对上述借款未归还的部分应由其个人承担还款责任，与**无关。 平安财保公司向一审法院起诉请求为：1.判决兰显奇与**立即归还平安财保公司代偿款523611.25元（其中借款本金为514613.45元，利息8334.69元，罚息663.11元）；2.判决兰显奇与**立即以代偿款523611.25元为基数每日按照0.063%为计算标准支付自2019年5月27日起至实际偿清全部代偿款项之日止的滞纳金；3.判决兰显奇与**立即支付逾期保险费1964.40元；4.判决兰显奇与**立即支付平安财保公司为实现债权所支出的律师费人民币10000元；5.判决确认平安财保公司就兰显奇与**所有的位于成都市高新区（川（2018）成都市不动产权第0016881号、川（2018）成都市不动产权第0016880号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权；6.判决兰显奇与**承担本案全部诉讼费用。 一审法院认定以下事实：一、2018年6月11日，平安财保公司与兰显奇签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180608002592），约定自2018年6月11日起至2026年9月19日期间，兰显奇可向平安财保公司申请累计不超过1298994元的保证保险金额。平安财保公司应兰显奇申请出具任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司享有对兰显奇的代位求偿权及/或追偿权。 同日，兰显奇、**（甲方，抵押人）与平安财保公司（乙方，抵押权人）签订了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180608002592），约定将抵押人按份共有的位于四川省成都市高新区房屋（产权证号：川（2018）成都市不动产权第0016881号、川（2018）成都市不动产权第0016880号）进行抵押，抵押担保的主债权为债权人平安财保公司在2018年6月11日至2026年9月19日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，主债权包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2018年6月11日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180608002592）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。兰显奇、**共同在甲方处签名确认。同时，兰显奇、**分别出具《承诺书》，承诺抵押房屋即位于四川省成都市高新区房屋（产权证号：川（2018）成都市不动产权第0016881号、川（2018）成都市不动产权第0016880号）作为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180608002592）项下形成债权的担保抵押物抵押给抵押权人平安财保公司，以担保抵押权人的债权实现。后登记为兰显奇、**按份共有的位于四川省成都市高新区房屋办理了抵押登记。 2018年8月6日，华夏银行厦门分行（乙方，贷款人）与兰显奇（甲方，借款人）签订《个人借款合同（个人经营类）》（合同编号：DY20180608002592-004），主要约定：1.乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，贷款金额为600000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息归还方式为等额本息还款。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。2.本合同项下贷款担保方式为：平安财保公司出具以乙方、乙方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。3、甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。4、提款条件包括平安财保公司出具以乙方、乙方及/或其指定的受让人（若有）为被保险人的个人借款保证保险保单，保单内容和形式为甲方所接受：保险人要求甲方提供担保的（如有），该等担保已令保险人满意地落实（涉及担保登记的，该等登记已完成并由保险人取得担保权证）等。 2018年9月17日，华夏银行厦门分行（乙方，贷款人）与兰显奇（甲方，借款人）签订《个人借款合同（个人经营类——华夏银行厦门分行线上贷款专用）》（合同编号：DY20180608002592-006），主要约定：乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，贷款金额为10000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。贷款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息归还方式为等额本息还款。借款人自放款成功后，需在根据12.3款确定的放款当月/次对应还款日还款（首个还款日的具体日期以借款放款成功后APP显示及还款提醒为准）。放款日为27日、28日、29日、30日、31日、1日的，贷款到期日提前至最后一期的固定还款日；其他放款日的贷款最后一期还款日为借款到期日。 2018年8月6日，兰显奇作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180608002592-004），平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180608002592-004）进行确认。约定被保险人为华夏银行厦门分行，个人借款保证保险金额为660000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费方式为每月按时缴纳保费，每月保费费率为0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为720元，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元，申请的保险期限最长不超过36个月。2018年9月17日，兰显奇作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180608002592-006），平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180608002592-006）进行确认，约定被保险人为华夏银行厦门分行，个人借款保证保险金额为11000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费方式为每月按时缴纳保费，每月保费费率为0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为12元，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元，申请的保险期限最长不超过36个月。在该两份保险单特别约定中，载有“2.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。5.保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30）”。 2018年8月6日，华夏银行厦门分行向兰显奇发放借款600000元，2018年9月17日，华夏银行厦门分行向兰显奇发放借款10000元。 兰显奇偿还并支付了华夏银行厦门分行部分贷款本金和利息后，分别自2019年3月6日、2019年4月6日起未再偿还借款本息。2019年5月27日，平安财保公司向华夏银行厦门分行代偿支付515036.10元、8575.15元。兰显奇尚欠保险费1964.40元。 二、平安财保公司委托四川衡纵律师事务所就本案提供委托代理服务，双方签订了《法律服务专项委托合同》，并提供四川增值税专用发票证明平安财保公司为案涉诉讼支付了律师费10000元。 三、兰显奇与**系夫妻关系，2018年6月11日，**签署《共有及共同债务声明》，就因兰显奇申请贷款向平安财保公司投保保证保险，同意并确认兰显奇自2018年6月11日至2026年9月19日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财保公司向出借人理赔而对兰显奇享有债权时，此债权构成夫妻共同债务并同意共同向平安财保公司承担连带清偿责任。 一审法院认定上述事实，采信了平安财保公司的当庭陈述以及平安财保公司提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《借款合同》两份、《承诺书》《共有及共同债务声明》、房屋信息查询记录、不动产登记证明、还款计划书、《平安个人借款保证保险投保单》两份、《平安个人借款保证保险保险单》两份、授信借款信息表、华夏银行放款凭证、交易明细、《送达地址确认书》、《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、网上银行电子回单、电子签名签署确认函等证据。 一审法院认为，兰显奇向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，在兰显奇未按约定偿还华夏银行厦门分行借款而平安财保公司依约承担保险赔偿责任后，平安财保公司有权依法向兰显奇主张权益。对于本案平安财保公司要求兰显奇、**共同归还理赔款523611.25元（其中借款本金514613.45元、利息8334.69元、罚息663.11元）的请求，一审法院认为，其一，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从《共有及共同债务声明》载明的情况分析，**已表明若因兰显奇未按时还款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对兰显奇形成债权的，此债权构成夫妻共同债务，其向平安财保公司承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务。其二，平安财保公司已按合同约定履行了保险责任，故其要求兰显奇、**给付理赔款符合合同约定，对平安财保公司要求兰显奇、**支付理赔款的诉请，予以支持。对于平安财保公司要求兰显奇、**支付保险费1964.40元的请求，以及平安财保公司主张兰显奇、**支付滞纳金（按理赔款523611.25元为基数，按日0.063%为计算标准，从2019年5月27日起计算至实际付清之日止）的请求，一审法院认为，按《平安个人借款保证保险保险单》关于此项的约定，平安财保公司此项主张符合合同约定，且**出具的《共有及共同债务声明》可以看出，**对兰显奇投保平安个人借款保证保险知晓且认可，应认定为夫妻共同债务，予以支持。对于平安财保公司主张兰显奇、**支付其为实现债权需要支付的律师代理费10000元的请求，其符合《平安个人借款保证保险保险单》中约定的“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的“催收产生的其他费用”的约定，平安财保公司委托律师作为诉讼代理人参加诉讼符合法律规定，且提交有《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票，因代理产生的该金额不违反法律规定，故予以支持。对于平安财保公司要求对兰显奇、**按份共有的位于四川省成都市高新区房屋（产权证号：川（2018）成都市不动产权第0016881号、川（2018）成都市不动产权第0016880号）处分所得价款享有优先受偿权的主张，案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，平安财保公司在上述金额范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。 据此，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、兰显奇、**于判决生效之日起十日内共同向平安财保公司支付保险理赔款523611.25元；二、兰显奇、**于判决生效之日起十日内共同向平安财保公司支付滞纳金（滞纳金以理赔款523611.25元基数，按日利率0.063%的标准，从2019年5月27日起计算至实际付清之日止）；三、兰显奇、**于判决生效之日起十日内共同向平安财保公司支付保险费1964.40元；四、兰显奇、**于判决生效之日起十日内共同向平安财保公司支付律师费10000元；五、平安财保公司在前述金额范围内对兰显奇、**按份共有的位于四川省成都市高新区房屋（产权证号：川（2018）成都市不动产权第0016881号、川（2018）成都市不动产权第0016880号）折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4596元，由兰显奇、**共同负担。 二审中，各方均未向本院提交新的证据。 二审经审理查明的事实与一审一致，对一审判决认定的事实，本院予以确认。 本院认为，本案二审的争议焦点为：1.一审审判程序是否严重违法；2.**是否应承担共同还款责任；3.平安财保公司是否存在过错，是否应承担相应的责任。现分述如下： （一）关于一审审判程序是否严重违法。根据一审庭审笔录，一审法院于2019年9月6日组织证据交换结束后明确告知复庭时间为2019年9月24日下午13:30，于2019年9月24日庭审结束后又明确告知复庭时间为2019年10月10日上午9时30分，而一审法院已向**送达2019年9月6日开庭的庭前材料，**辩称一审法院在2019年9月6日开庭审理前告知本案将延期开庭，开庭时间另行通知，但对此并不能提供证据予以证明。因此，一审法院以**无正当理由未到庭参加诉讼为由缺席审理本案并无不当，对**以一审审判程序严重违法为由主张二审法院将本案发回重审的上诉请求，本院不予支持。 （二）关于**是否应承担共同还款责任。**上诉称，其系在被逼无奈的情形下签订的案涉《最高额抵押合同》《共有及共同债务声明》《承诺书》。对此，**不能提交证据证明其系受胁迫而签订，而且，从常理来说，如果案涉《最高额抵押合同》《承诺书》系在被逼无奈的情形下签订，通常不会去办理案涉房产的抵押登记，因此，**该上诉理由不能成立，本院确认案涉《最高额抵押合同》《共有及共同债务声明》《承诺书》属**真实意思表示，合法有效。根据**在《共有及共同债务声明》中“同意并确认兰显奇自2018年6月11日至2026年9月19日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财保公司向出借人理赔而对兰显奇享有债权时，此债权构成夫妻共同债务并同意共同向平安财保公司承担连带清偿责任”的约定，案涉债务属夫妻共同债务，同时，**还提供连带保证责任。根据《最高额抵押合同》的约定以及案涉房产已办理抵押登记的事实，案涉抵押权依法成立且有效。因平安财保公司与**并未书面约定平安财保公司或者银行在向兰显奇发放贷款时，必须通知**，否则免除**的还款责任，也无法律法规规定存在最高额抵押以及连带保证的情形下，贷款人向借款人发放每笔贷款时必须通知抵押权人或者保证人，否则抵押权人或者保证人免责，因此，一审法院认定案涉债务属夫妻共同债务，**应承担共同还款责任，且平安财保公司对案涉房屋享有优先受偿权并无不当，对**主张其不应承担共同还款责任的上诉请求，本院不予支持。 （二）关于平安财保公司是否存在过错，是否应承担相应的责任。本案中，**并无证据证明平安财保公司替兰显奇制作虚假材料骗贷的事实，也无法律法规规定当事人将唯一住所用于抵押贷款时，抵押权不成立，故对**主**安财保公司存在过错，应承担相应责任的上诉请求，本院不予支持。 综上所述，**的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定案件事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费9056元，由上诉人**负担。 本判决为终审判决。 审判长 张 俊 审判员 陈正霞 审判员 李婧杰 二〇二〇年四月十七日 书记员 廖颖异