山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终3830号 上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区海尔路65号。 主要负责人：张连怀，行长。 委托诉讼代理人：张爽，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王海萌，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：杨慧君，女，1961年5月10日出生，满族，身份证地址辽宁省朝阳市双塔区，现羁押于山东省女子监狱。 被上诉人（原审被告）：山东新华锦国际高尔夫公寓有限公司，住所地青岛市崂山区松岭路127号。 法定代表人：魏超雄，总经理。 委托诉讼代理人：刘慧，山东劳谦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘璐璐，山东劳谦律师事务所律师。 上诉人招商银行股份有限公司青岛分行（以下简称“招商银行青岛分行”）与被上诉人山东新华锦国际高尔夫公寓有限公司（以下简称“山东新华锦公司”）、原审被告杨慧君金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初7770号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 招商银行青岛分行上诉请求：1、撤销一审判决第三项，改判被上诉人承担连带保证责任或发回重审。2，上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：2013年1月2日不是保证责任截止日期，一审法院认定被上诉人保证期间已过与双方的合同约定不符。根据涉案的《个人购房借款及担保合同》第八条第二款之约定，合同约定被上诉人的保证期间为：“自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。”并且对于办理房产抵押登记，被上诉人有配合的义务。合同第十条补充条款约定“本合同第26.3条规定的‘贷款人要求的期限’为自贷款人放款之日起至2013年1月2日内，如借款人、抵押人、保证人未能履行本合同26.3条规定的合同义务，贷款人有权按照合同26.4条措施执行。”该条款中明确约定2013年1月2日为贷款人有权向借款人、抵押人、保证人要求其承担未办理完毕房屋抵押的违约责任期限。保证期间根据合同第八款第二款的约定，保证范围根据合同第32条的约定。因保证范围内产生保证责任，在保证期间内上诉人要求被上诉人承担保证责任有合法的依据。所以2013年1月2日绝对不是阶段性保证责任截止日期。一审法院以此日期认定为保证责任截止日期存在明显的错误。合同的存在目的是明确合同签署各方的权利及义务，本案涉案合同对于保证期间有明确的约定，对于阶段性保证的起止时间也做了明确的约定。在本案中，上诉人、被上诉人及原审被告在自愿的情况下，签署的没有违反法律强制性规定的合同，各方应当按照所约定的权利义务履行合同。在本案中，因被上诉人及原审被告的错误，以及因一审法院对于合同条款的错误理解而做出的错误判决，可能对上诉人造成无法挽回的损失。 山东新华锦公司答辩称：一审判决正确。被上诉人杨慧君不应承担保证责任。涉案的房产没有办理预抵押登记，已办理完成了网签，预抵押只需要杨慧君和招商银行向登记中心共同申请并提交身份证明、房屋预售合同以及抵押合同即可办理完成，不需要新华锦进行办理或者提供其他材料。争议的房屋2012年9月18日已经向杨慧君交付房屋，房屋已经具备了办证的条件，我方按照合同约定的地址，多次向杨慧君督促办理房产证。且一审中我方提交了2012年8月31日在建工程的撤押的手续，具备了登记条件。2013年9月30日向杨慧君在预售合同中预留的送达地址邮寄了关于领取办理爱丁堡项目房屋房产证的再次通知。 杨慧君未发表意见。 招商银行青岛分行向原审法院提出诉讼请求：1、依法判令杨慧君立即归还借款本金925612.76元、截至2019年8月9日的利息54847.37元以及自2019年8月9日起的利息按借款合同约定为准（上述利息包括罚息、复利）；2、判令杨慧君承担本案律师代理费60000元；3、判令山东新华锦公司对杨慧君的本案债务承担连带清偿责任；4、判令山东新华锦公司、杨慧君承担本案全部法律费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。在庭审过程中，招商银行青岛分行将诉讼请求第一项明确并变更为，依法判令杨慧君立即归还招商银行青岛分行借款本金925612.76元和截至2019年8月9日的利息50803.16元、罚息2048.02元、复息1996.19元以及自2019年8月10日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按借款合同约定为准）。 原审法院认定事实如下： 一、2011年10月20日，山东新华锦公司与杨慧君签订编号为201100123025的《青岛市商品房预售合同》，合同约定：杨慧君向山东新华锦公司购买崂山区松岭路127号新华锦.爱丁堡国际公寓x号楼x单元x户房屋;在山东新华锦公司取得了房地产权属登记证明后90日内，由合同双方签署《房屋交接书》，《房屋交接书》作为办理该房屋过户手续的必备文件；在签署《房屋交接书》之日起275天内，由双方依法向崂山区房地产登记中心办理价格申报、过户申请手续、申领该房屋的房地产权证；在山东新华锦公司办理完该项目的权属备案手续后，杨慧君应及时按山东新华锦公司通知时间到指定地点领取办理产证权属资料并自行办理该房屋房地产权证；杨慧君通信地址为市北区延吉路万达商务楼A座2819室，若山东新华锦公司按杨慧君所留通信地址投递邮件出现邮件被退回、拒收或任何第三方代收等情形的，均视为该邮件已送达。 二、2011年10月21日，杨慧君签署《招商银行个人贷款申请表》，申请借款1180000元，期限228个月，贷款用途为购房。 2011年12月16日，招商银行青岛分行与杨慧君、山东新华锦公司签订编号为110131532084013754的《个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款金额（第3条）118万元，贷款用途（第2条）用于购买崂山区户房产。贷款期限（第4条）228个月，即从2011年12月16日至2030年12月16日止。具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率（第5.1条）本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮15%，即为年利率8.1075%。（第5.2、13条）本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率，本合同执行利率按照从每年1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息的方式进行调整。贷款发放（第6、7条）招商银行青岛分行将贷款划入杨慧君第一扣款账户内（账号：62×××03）。还款方式（第7条）按月等额还本付息。罚息（第5.3条）杨慧君未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行青岛分行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。违约责任（第38.1、39条）杨慧君连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，则构成违约，招商银行青岛分行有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。费用（第37条）因与本合同相关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，与本合同项下贷款相关的所有费用，以及在杨慧君不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招商银行青岛分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由杨慧君全数负担。担保方式（第22、31条）抵押＋保证人连带责任保证。抵押物（第22条）杨慧君名下位于崂山区户房产。抵押担保范围（第23条）包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及招商银行青岛分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押登记（第26.2条）如本合同签订之时抵押房产尚未办妥产权证书的，杨慧君应按照招商银行青岛分行的要求，积极配合招商银行青岛分行及/或山东新华锦公司办理预告抵押登记或者楼花抵押登记；抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内，杨慧君必须无条件配合招商银行青岛分行办妥由预告抵押登记或楼花抵押登记转为正式抵押登记的手续。（第26.3条）如招商银行青岛分行在抵押物办妥房屋产权证书及/或抵押登记之前即向杨慧君发放贷款的，则杨慧君应在招商银行青岛分行要求的期限内办妥抵押物由山东新华锦公司转至杨慧君名下的过户手续及以招商银行青岛分行为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的他项权证书及/或房屋产权证书正本等抵押物权属证明文件交由招商银行青岛分行执管。（第26.4条）如因山东新华锦公司或杨慧君的原因致使抵押房产未能办妥抵押登记的，招商银行青岛分行有权要求宣布贷款提前到期，要去杨慧君偿还全部贷款，并要求山东新华锦公司承担连带担保责任。保证期间（第8条）自本合同签订之日起至杨慧君持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或房地产他项权证交由招商银行青岛分行保管之日止。保证范围（第32条）包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押登记特别约定（第10条）补充条款约定，本合同第26.3条规定的“招商银行青岛分行要求的期限”为自放款之日起至2013年1月2日内。如杨慧君、山东新华锦公司未能履行本合同26.3条规定的合同义务，招商银行青岛分行有权按照第26.4条措施执行。本合同与本补充条款不一致处，以本条定为准。 三、2011年12月16日，招商银行青岛分行向杨慧君账户（账号：62×××03）发放贷款本金118万元；杨慧君委托招商银行青岛分行将上述贷款转入山东新华锦公司在招商银行开立的账户（账号：53×××05）。 四、杨慧君于2013年2月10日出现第一次逾期还款，后陆续多次逾期，已累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。根据银行结算系统显示，贷款执行利率已经随国家公布的最新贷款利率标准予以调整，现利率已从合同签订时的年利率8.1075%调整为年利率5.635%。截至2019年8月9日，杨慧君共偿还借款本息745184.97元，其中实还本金254387.24元、实还利息490495.43元、实还罚息144.11元、实还复息158.19元，杨慧君尚欠剩余借款本金925612.76元、利息50803.16元、罚息2048.02元、复息1996.19元。 五、招商银行青岛分行为本案诉讼支付律师代理费60000元。 六、坐落于崂山区松岭路127号新华锦.爱丁堡国际公寓由山东新华锦公司于2009年8月20日开工建设，共计669套房屋，于2012年交付，杨慧君于2012年9月18日入住。 2012年8月31日，青岛市崂山区房地产开发管理局向山东新华锦公司颁发编号为青房地权备字（2012）第283号的《房地产登记明细》，并告知其坐落于崂山区松岭路127号1号楼401户等669套商品房已具备房地产登记条件，准予登记。涉案房产崂山区户列明在上述《房地产登记明细》中。 七、2013年9月30日，山东新华锦公司向201100123025《青岛市商品房预售合同》中约定的杨慧君的通讯地址（市北区延吉路万达商务楼A座2819室）邮寄了《关于领取办理爱丁堡项目房屋房产证材料的再次通知》，通知杨慧君到指定地点领取材料后自行办理房屋产权证。2013年10月10日，该邮件被退回。 八、杨慧君因犯非法吸收公众存款罪，于2013年4月17日被取保候审，抵押房产于2013年7月12日被青岛市市北区公安分局查封，2016年11月30日杨慧君被青岛市市北区人民法院以（2016）0203刑初145号刑事判决书，判处有期徒刑五年，于2019年4月被收押于山东省女子监狱。 庭审中，杨慧君表示从未收到招商银行青岛分行或山东新华锦公司要求办理预抵押和房产证、抵押登记的通知，招商银行青岛分行认可该主张，而山东新华锦公司提出口头告知没有证据，书面证据只有按《青岛市商品房预售合同》约定通讯地址，向杨慧君邮寄送达领取办证材料的邮寄回执。杨慧君表示收件地址是其任职公司地址，山东新华锦公司邮寄材料时其已经不在公司任职，其未通知山东新华锦公司变更收件地址。 庭审后，山东新华锦公司委托诉讼代理人表示，在保证期间内，招商银行青岛分行从未要求其承担保证责任。招商银行青岛分行委托诉讼代理人表示，在本案起诉前与山东新华锦公司口头沟通过。 原审法院认为，招商银行青岛分行与杨慧君、山东新华锦公司在自愿基础上签订了《个人购房借款及担保合同》，上述合同的签订系当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的规定，因此上述合同依法成立，合法有效。各方均应按照合同的约定，完全、及时的履行合同义务。招商银行青岛分行依合同约定向杨慧君发放了贷款，履行了自己的合同义务，而杨慧君已累计六次以上未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，招商银行青岛分行有权宣布贷款提前到期，故招商银行青岛分行要求杨慧君立即清偿全部剩余借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求合法有据,原审法院予以支持。关于杨慧君提出的对尚欠借款本金数额异议的抗辩，根据《个人购房借款及担保合同》约定，杨慧君还款方式为按月等额还本付息，贷款利率随国家公布的贷款利率标准每年1月1日调整，贷款期间国家公布的利率标准多次调整，招商银行青岛分行依合同约定将杨慧君贷款的执行利率多次予以下调，根据招商银行青岛分行提供的证据显示，该行不存在乱收、多收利息的情况，故对上述杨慧君的答辩意见原审法院不予采纳。 对于招商银行青岛分行要求由杨慧君承担律师费损失60000元的诉讼请求，原审法院认为，上述费用是招商银行青岛分行以法律手段追偿借款本息、实现债权的合理支出且招商银行青岛分行委托的律师出庭参加了诉讼，律师费收费金额亦未超出《山东省律师收费标准》的相关规定，故对该项诉讼请求原审法院予以支持。 对于招商银行青岛分行要求山东新华锦公司对杨慧君的本案债务承担连带清偿责任的主张，原审法院认为，山东新华锦公司作为开发商承担的是阶段性保证责任。对于山东新华锦公司的保证期间，《个人购房借款及担保合同》第8条约定：保证期间自本合同签订之日至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。同时第26.3条约定：如贷款人在抵押物办妥房屋产权证书及/或抵押登记之前即向借款人发放贷款的，则借款人、抵押人应在贷款人要求的期限内办妥抵押物由售房人转至抵押人名下的过户手续及以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的他项权利证书及/或房屋产权证书正本等抵押物权属证明文件交由贷款人执管。对于26.3条中的“贷款人要求的期限”，《个人购房借款及担保合同》第10条补充条款中约定：自贷款人放款之日起至2013年1月2日内。综上考虑上述三合同条款及本案实际，原审法院认为《个人购房借款及担保合同》第10条是对山东新华锦公司承担保证责任期间的具体化，即山东新华锦公司的阶段性保证期间自贷款人放款之日起至2013年1月2日止。在上述保证期间内，招商银行青岛分行未要求山东新华锦公司承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“有合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，山东新华锦公司的保证责任免除。故招商银行青岛分行要求山东新华锦公司对杨慧君的本案债务承担连带清偿责任的主张，原审法院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款之规定,判决：一、杨慧君于判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司青岛分行偿还剩余借款本金925612.76元和截至2019年8月9日的利息50803.16元、罚息2048.02元、复息1996.19元以及自2019年8月10日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按借款合同约定的利率计算）；二、杨慧君于判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司青岛分行偿还律师代理费损失60000元；三、驳回招商银行股份有限公司青岛分行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14164元、减半收取7082元，保全费5000元，共计12082元，由杨慧君负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点问题是：山东新华锦公司应否承担保证责任。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，招商银行青岛分行与杨慧君、山东新华锦公司签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：如招商银行青岛分行在抵押物办妥房屋产权证书或抵押登记之前即向杨慧君发放贷款，杨慧君应在自放款之日起至2013年1月2日期间内办妥抵押物抵押登记手续，并将抵押物的他项权证书或房屋产权证书正本等抵押物权属证明文件交由招商银行青岛分行执管，山东新华锦公司的保证责任免除；该合同26.4条同时约定，如因山东新华锦公司或杨慧君的原因致使抵押房产未能办妥抵押登记的，招商银行青岛分行有权要求宣布贷款提前到期，要去杨慧君偿还全部贷款，并要求山东新华锦公司承担连带担保责任。显然，就事实状态而言，本案中保证责任解除的条件没有成就。故，在无证据证明招商银行青岛分行对抵押权未能设立存在过错的情况下，山东新华锦公司关于担保期限已经届满的抗辩不能成立，本院不予采纳，其应就杨慧君所负贷款债务承担连带清偿的保证责任。原审仅依据合同26.3条款约定，即免除山东新华锦公司的保证责任不当，本院予以纠正。 综上，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初7770号民事判决第一项、第二项。 二、撤销山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初7770号民事判决第三项。 三、山东新华锦国际高尔夫公寓有限公司对原审判决第一项、第二项确定的杨慧君债务承担连带清偿责任。山东新华锦国际高尔夫公寓有限公司承担清偿责任后，有权向杨慧君追偿。 四、驳回招商银行股份有限公司青岛分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费14164元、减半收取7082元，保全费5000元，共计12082元，由杨慧君、山东新华锦国际高尔夫公寓有限公司负担；二审案件受理14164元，由杨慧君、山东新华锦国际高尔夫公寓有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二〇年四月十五日 书记员  翟国媛