贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终1063号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地贵州省贵阳市云岩区外环东路148号，统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：蒲海洁。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郑惠文，女,1977年12月27日出生，汉族，住贵阳市云岩区。被上诉人（原审被告）：中天金融集团股份有限公司，住所地贵阳市观山湖区中天路3号，统一社会信用代码：91520000214466447K。法定代表人：罗玉平。委托诉讼代理人：朱雄，男，该公司员工。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工行东山支行）与被上诉人郑惠文、中天金融集团股份有限公司(以下简称：中天公司）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初5204号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员独任审理。本案现已审理终结。上诉人工行东山支行向本院上诉请求：1、请求撤销或改判贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初5204号民事判决书，支持上诉人一审全部诉讼请求；2、本案一审、二审诉讼费用由被上诉人共同承担。事实及理由：1.被上诉人郑惠文、中天公司未按照《个人购房/担保合同》第六条约定按时足额偿还贷款本息，已构成根本违约；2.违约后，上诉人扣划被上诉人账户已有资金款项，是为了降低贷款不能收回之风险，减少贷款损失，不是同意被上诉人继续履行合同；3.判决上诉人提前一次性收回贷款，并不必然会拍卖被上诉人的房屋，不会影响被上诉人家庭生活和社会稳定。被上诉人郑惠文辩称：2017年的逾期是因为法院封存了上诉人的账户，2020年的逾期1次是因为疫情上诉人不能去银行存款，现今上诉人2020年3月之前的欠款已经还清。被上诉人中天公司辩称：一审法院审理事实清楚，法律适用正确，请求驳回上诉，维持一审判决。工行东山支行向一审法院起诉请求：1、被告郑惠文归还原告贷款本金人民币267079.28元，利息人民币250.83元，共计267330.11元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年3月19日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率上浮15%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率上浮15%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；2、被告郑惠文支付律师费13193.2元；3、被告中天公司对前述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告郑惠文提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。一审法院认定事实：被告郑惠文为购买被告中天公司开发的位于贵阳市云岩区房屋向原告借款。被告郑惠文作为借款人，工行东山支行作为贷款人，中天公司作为保证人，各方共同签订《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款54万元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款一次划入中天公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年；9、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，工行东山支行于2013年5月13日向郑惠文指定的账户发放贷款54万元，郑惠文出具的借款凭证约定借款54万元，借款到期日为2023年5月13日，当期执行利率为年利率7.5325%。2013年10月13日，工行东山支行与郑惠文在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，取得编号为筑房预云岩字第××号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同履行过程中，郑惠文未按照合同约定履行还款义务，从2017年7月13日开始出现逾期并陆续还款，逾期期数累计超过六次，自2018年10月13日起，被告郑惠文开始正常还款，原告起诉后，被告清偿了2019年5月13日前的月供本息及逾期费用。截止2019年5月13日，工行东山支行主张郑惠文尚欠贷款本金余额257553.99元，利息、罚息和复利均为0元。一审庭审中，原告当庭申请变更诉讼请求将起诉状上写的下浮15%变更为上浮15%，二被告均表示无异议，不需要新的举证答辩期。另查明，原告诉至一审法院，预交诉讼费2754元（减半收取）。一审认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行东山支行与被告郑惠文、中天公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按照合同约定履行义务。现原告按约向被告郑惠文发放贷款54万元，被告郑惠文未按照合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月或累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告郑惠文提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。但从2018年10月13日起，郑惠文已按照合同约定正常还款，未再出现逾期情形，郑惠文亦已按照合同约定向原告清偿了逾期部分的贷款并支付了逾期还款的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务，原告工行东山支行与郑惠文之间是可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同。工行东山支行与郑惠文之间继续履行合同，郑惠文继续按月还款，工行东山支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告造成损失。故对工行东山支行要求郑惠文提前归还贷款的诉请不予支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，一审法院不予支持。对于原告要求被告中天公司承担连带清偿责任的诉请，以及要求对被告郑惠文涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，因该两项主张是基于第一项诉请即提前清偿全部贷款而来，因其第一项诉请未能得到支持，故该第二项诉请亦无支持的事实基础，故一审法院一并予以驳回。虽然一审法院并未支持被告郑惠文提前清偿全部贷款这一诉请，但本案确因被告郑惠文违约在先，未按照合同约定履行还款义务而起，故本案产生的诉讼费用应由被告郑惠文承担。判决：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的诉讼请求。案件受理费5508元，减半收取2754元由被告郑惠文负担（该费用原告已预交，被告郑惠文在履行上述判决内容时一并支付给原告）。本院二审期间，当事人围绕上诉请求提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。二审查明，上诉人提交的郑惠文案涉贷款的还款记录显示：案涉借款2019年8月、9月有延期还款行为，但均在当日即还款完毕，至本案开庭日2020年4月8日，2020年3月及之前贷款均已正常偿还完毕。二审其余查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一条：为了保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义现代化建设，制定本法。人民法院在审理合同纠纷案件时，在调整尺度的价值取向把握上，人民法院遵循侧重于保护守约方的原则，但同时要充分注意利益均衡，公平合理地调整双方利益关系。如原审判决所述，被上诉人违约次数不多，持续违约时间不长，且在2018年10月起至今2年余基本正常还款，郑惠文亦解释了造成违约的原因，上诉人已经持续地实现合同目的，未出现重大影响上诉人利益的情形，继续维持合同效力有利于维护社会经济生活的稳定，有利于实现各方当事人签订合同的初始目的，创造最大化的社会价值。综上所述，上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5508元，由上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担。本判决为终审判决。审判员  袁波文二〇二〇年四月十六日法官助理张觅书记员任籽涵