河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终920号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地河南省平顶山市卫东区矿工路28号5、6、7层。主要负责人：张隆涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：钱桂侠，女，1978年生，汉族，住河南省平顶山市卫东区。委托诉讼代理人：姬兵泽，河南大乘律师事务所律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称华夏人寿平顶山公司）因与被上诉人钱桂侠人身保险合同纠纷一案，不服河南省平顶山市卫东区人民法院（2019）豫0403民初3647号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人华夏人寿平顶山公司的委托诉讼代理人郭国柱，被上诉人钱桂侠的委托诉讼代理人姬兵泽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华夏人寿平顶山公司上诉请求：1.撤销一审民事判决，改判确认华夏人寿平顶山公司合同解除行为有效，华夏人寿平顶山公司对钱桂侠不承担任何保险责任。2.本案诉讼费由钱桂侠承担。事实和理由：1.本案保险合同订立时，华夏人寿平顶山公司已对钱桂侠进行了健康询问。钱桂侠既是本案保险合同的业务员，又是投保人和被保险人，本案不存在华夏人寿平顶山公司是否告知钱桂侠不得××投保、是否对钱桂侠进行健康询问的争议。华夏人寿平顶山公司专门就钱桂侠是否患甲状腺结节进行了询问，钱桂侠的答案是否。2.华夏人寿平顶山公司在一审时提供的材料可以确认，钱桂侠在投保前已被平顶山美年大健康体检中心查出甲状腺结节。3.钱桂侠所患甲状腺癌与甲状腺结节之间有直接的因果关系。4.华夏人寿平顶山公司解除与钱桂侠之间的合同符合法律规定。从钱桂侠查出甲状腺结节的时间，购买保险的时间以及被确诊为甲状腺癌的时间可见，钱桂侠存在××投保的主观动机且本案保险合同成立未超过2年。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，30天解除权是从保险人知道有解除事由之日起计算，而不是以申请理赔的时间为计算起点，本案自华夏人寿平顶山公司知道有解除事由之日起到向钱桂侠下发解除合同通知并未超过30日的期限。钱桂侠辩称：1.本案保险合同订立时，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，华夏人寿平顶山公司健康询问中并无体检和是否存在甲状腺结节的询问。××，是无限扩大询问范围，违反《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定。2.××”应由专科医生明确诊断，××诊断资质，华夏人寿平顶山公司主张钱桂侠在投保前已被确诊为甲状腺结节无事实依据。3.无证据证明甲状腺结节必然导致甲状腺癌。4.即使存在所谓解除事由，一审中钱桂侠提供的录音已充分证明华夏人寿平顶山公司在30天内未行使合同解除权，应当承担给付保险金的责任。钱桂侠向一审法院起诉请求：1.依法判令华夏人寿平顶山公司和钱桂侠签订的保险合同（合同号8808113349891488）有效并按照合同约定给付钱桂侠××保险金300000元，住院医疗赔偿20000元，共计320000元；2.依法判令华夏人寿平顶山公司依照保险合同（合同号8808114245824388）约定承担投保人豁免保费××保险责任，豁免该主合同及附加的保险合同后期保费；3.本案诉讼费用由华夏人寿平顶山公司承担。一审法院认定事实：2018年3月23日钱桂侠和华夏人寿平顶山公司签订代理合同，成为华夏人寿平顶山公司保险代理人。2018年3月23日钱桂侠作为投保人为自己投保（保险合同号：8808113349891488）××保险（2016）、附加华夏医保通费用补偿医疗保险。××保险（2016），保险金额300000元、保险期间终身；华夏医保通费用补偿医疗保险，保险金额1份（1000000元），保险期间2018年3月24日零时至2019年3月24日零时。保费每年8788元。××保险（2016）条款2.1保险责任，××保险金约定：“一、若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起90日内（含第90日）因意外伤害以外的原因导致初次患××的一种或多种，××保险金，同时本合同终止。××包含恶性肿瘤。华夏医保通费用补偿医疗保险条款2.2保险责任，住院医疗保险金：“若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因发生疾病，并经本合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗的，我们对于被保险人实际支出的合理且必要的住院医疗费用以及住院前后门诊费用超过免赔额的部分按约定比例给付住院医疗保险金。”该住院医疗保险通过社会医疗保险获得医疗补偿后免赔额10000元、约定给付比例为100%。2018年6月18日，钱桂侠作为投保人为其儿子刘鹏投保（保险合同号：8808114245824388）××保险（全能版）等保险及××保险。××保险保额8326.50元，保险期间2018年6月18日至2037年6月19日零时，保费每年688.77元。××保险条款2.1保险责任，××豁免保险费：“若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效后或最后一次复效之日起90日后因意外伤害之外的原因，××的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止。××包含恶性肿瘤。合同签订后，钱桂侠按约定足额缴纳了主险和附加险的相应保险费。2019年1月8日钱桂侠因病在河南省肿瘤医院住院治疗，2019年1月18日确诊为右甲状腺乳头状癌。住院期间产生医疗费32224.13元，其中医保统筹支付9031.76元。××中的恶性肿瘤，事故发生在保险期间。事故发生后，2019年1月9日钱桂侠向华夏人寿平顶山公司理赔报案，要求华夏人寿平顶山公司按照保险合同的约定对其理赔。2019年6月6日华夏人寿平顶山公司向钱桂侠送达拒赔决定通知书，告知其故意不履行如实告知义务，要求解除保险合同且不给付保险金。双方遂形成纠纷，后钱桂侠起诉至一审法院。一审法院认为，钱桂侠与华夏人寿平顶山公司签订的保险合同是双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，依法成立有效，应受法律保护，一审法院予以确认。合同签订后，钱桂侠按约定履行了交纳相应保险费的义务，保险合同约定的保险赔付事由发生后，华夏人寿平顶山公司应当按照合同的约定全面履行赔付保险金的义务。结合钱桂侠、华夏人寿平顶山公司双方的举证以及一审查明的事实，钱桂侠在保险生效期间确诊右甲状腺乳头状癌，××中的恶性肿瘤，故钱桂侠要求华夏人寿平顶山公司向其赔付××保险金300000元的诉讼请求，理由正当，予以支持。关于钱桂侠要求华夏人寿平顶山公司支付住院医疗保险金20000元的诉讼请求，钱桂侠住院期间共产生医疗费32224.13元，其中医保统筹支付9031.76元。按照华夏医保通费用补偿医疗保险条款约定应为：住院费用补偿为实际发生医疗费减去社保补偿部分后，再减去免赔额10000元后全额赔付的费用，即32224.13元-9031.76元-10000元=13192.37元，钱桂侠主张该13192.37元的诉讼请求，理由正当，予以支持，对于超出的部分，因其提供的证据和理由不足，不予支持。关于钱桂侠要求华夏人寿平顶山公司按照保险合同（合同号8808114245824388）约定承担投保人豁免保费××保险责任，豁免该主合同及附加的保险合同后期保费的诉讼请求，钱桂侠在保险生效期间确诊右甲状腺乳头状癌，××中的恶性肿瘤，华夏人寿平顶山公司应当按照约定承担豁免保险合同号为8808114245824388的主合同及其附加的保险合同自钱桂侠××确诊之日（2019年1月18日）以后的各期保险费，故钱桂侠的该项诉讼请求，理由正当，予以支持。华夏人寿平顶山公司辩称钱桂侠既是投保人也是其公司的业务员，具备一定的保险法知识，××投保，故意不如实告知，华夏人寿平顶山公司不应承担保险责任，因其提供的证据不能充分有效证明钱桂侠投保时故意隐瞒存在××问题，且关于保险人行使合同解除权有严格的限定，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，事故发生后，2019年1月9日钱桂侠向华夏人寿平顶山公司理赔报案，要求华夏人寿平顶山公司按照保险合同的约定对其理赔。2019年6月6日华夏人寿平顶山公司向钱桂侠送达拒赔决定通知书，告知其故意不履行如实告知义务，要求解除保险合同不给付保险金，此时华夏人寿平顶山公司行使合同解除权已远远超出法律规定三十日的时效要求，其解除权已消灭，华夏人寿平顶山公司应当按照保险合同约定承担给付保险金并按照合同的约定全面履行合同义务的责任。故华夏人寿平顶山公司的上述抗辩理由，因其提供的证据和理由不足，且与法院查明的事实不符，一审不予采信。综上所述钱桂侠的诉讼请求，有事实根据和法律依据部分，予以支持，无事实根据或法律依据部分，不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决：“一、华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于本判决生效之日起十日内支付钱桂侠××保险金300000元、住院医疗保险金13192.37元，共计313192.37元。二、华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于本判决生效之日起十日内豁免保险合同号为8808114245824388的主合同及其附加的保险合同自钱桂侠××确诊之日（2019年1月18日）以后的各期保险费。三、驳回钱桂侠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案诉讼费6100元，由钱桂侠负担130元，华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担5970元。”本院二审期间，各方当事人均未提供新证据。本院二审查明的证据、事实除与一审查明的证据、事实相一致外，另查明：1.钱桂侠在河南省肿瘤医院的入院记录“主诉”、“现病史”、“既往××治疗史和住院史。2.华夏人寿平顶山公司在2019年3月份已知本案其所主张的解除保险合同的事由，其公司于2019年6月6日作出拒赔和解除保险合同通知，对8808113349891488号保单中××保险、附加华夏医保通费用补偿医疗保险以及8808114245824388号保单中××保险合同予以解除。该事实有钱桂侠在一审中提供的华夏人寿平顶山公司出具的《理赔决定通知书》及录音资料予以佐证，华夏人寿平顶山公司在一审中对《理赔决定通知书》无异议，对录音资料中谈话事实无异议，但对该证据证明目的有异议。上述证据经一审组织质证，本院予以采信。本院认为，根据各方当事人的诉辩意见，并征得当事人同意，本院归纳二审争议焦点为：华夏人寿平顶山公司对本案所涉保险合同是否享有解除权，其应否承担保险责任。关于华夏人寿平顶山公司对本案所涉保险合同是否享有解除权，应否承担保险责任的问题。首先，钱桂侠在订立保险合同前虽曾到平顶山美年大健康体检中心体检，××并未经具有专业诊断资质的医疗机构确诊，且钱桂侠之后在河南省肿瘤医院住院病历“主诉”、“现病史”、“既往××治疗史和住院史，该记载与钱桂侠在诉讼中陈述相一致，可以看出，钱桂侠在投保时主观认知上并不认为××。华夏人寿平顶山公司在诉讼中所提供的钱桂侠在平顶山美年大健康体检中心体检结果查询截屏，并不足以证明钱桂侠在投保时故意隐瞒相关情况，其以钱桂侠投保时故意不履行如实告知义务为由主张不承担保险责任的上诉请求，依据不足。其次，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中华夏人寿平顶山公司在2019年3月份已知其所主张的解除保险合同事由，但在知道解除事由之日起30日内未行使解除权，其解除权已消灭，华夏人寿平顶山公司应按照保险合同约定承担责任。综上所述，华夏人寿平顶山公司主张其不应承担任何保险责任的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5998元，由华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  杜军伟审判员  程显博审判员  梁 东二〇二〇年四月三十日书记员  赵静静