浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初643号原告：中国工商银行股份有限公司金华金东支行，住所地浙江省金华市金东区政和路417号。代表人：厉月照，行长。委托诉讼代理人（特别授权）：陈宏彬，浙江广滔律师事务所律师。被告：郑钎锋，男，1981年7月10日出生，汉族，户籍地浙江省浦江县。被告：方丽珍，女，1985年12月20日出生，汉族，户籍地浙江省浦江县。被告：浙江和亦信担保有限公司，住所地浙江省杭州市西湖区世贸丽晶城欧美中心2号楼（G区）1520室。法定代表人：翁燕斌，职务不详。原告中国工商银行股份有限公司金华金东支行（以下简称工行金东支行）与被告郑钎锋、方丽珍、浙江和亦信担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理，依法适用简易程序由审判员李良军独任审判，于同年4月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈宏彬到庭参加诉讼，被告郑钎锋、方丽珍、浙江和亦信担保有限公司经本院依法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。原告工行金东支行向本院提起诉讼，请求判令：1、被告郑钎锋、方丽珍归还信用卡欠款本金132782.62元、利息24773.06元、违约金5500元（暂算至2019年12月4日，此后按合同约定计付至还清之日止）；2、被告浙江和亦信担保有限公司对被告郑钎锋、方丽珍的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年11月23日，被告郑钎锋向中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行申办信用卡，并书面承诺遵守信用卡领用合约的各项规则。同日，被告方丽珍出具《共同偿债人承诺书》，自愿就案涉借款承担共同清偿责任。被告浙江和亦信担保有限公司也向银行出具担保确认函，明确其对郑钎锋信用卡透支分期付款合同项下的全部债务负连带清偿责任。2016年12月7日，该行与被告郑钎锋签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号为2016003811），约定被告以信用卡透支并分期还款的方式向银行借款200000元用于向金华市万家利装饰有限公司支付装修款，分期数为60期，分期手续费为30000元，如原告累计3期无法全额扣款受偿时，即可宣布合同项下透支债务提前到期，并要求被告立即偿还合同项下全部债务等内容。次日，银行经被告郑钎锋签字确认从其信用卡中扣款200000元支付至金华市万家利装饰有限公司账户。自2018年10月起，被告郑钎锋已连续超过3期不能全额归还透支款。截至2019年12月4日，其尚有透支款本金132782.62元、利息24773.06元、违约金5500元未清偿。为证明上述主张，原告向本院提供以下证据：1、工银信用卡申请表及信用卡领用合约、章程各1份，证明被告郑钎锋向银行申领信用卡，并书面承诺遵守信用卡领用合约的各项规则；2、《牡丹信用卡透支分期付款合同》1份，证明被告以信用卡透支并分期还款的方式向银行借款200000元用于向金华市万家利装饰有限公司支付装修款，并约定相关权利义务内容；3、共同偿债人承诺书1份，证明被告方丽珍向银行承诺自愿对相关借款承担共同还款责任；4、《信用卡“家家乐”家装分期付款业务最高额保证合同》及担保确认函各1份，证明被告浙江和亦信担保有限公司对被告郑钎锋的透支分期付款合同项下的全部债务承担连带清偿责任；5、信用卡交易明细及签购单各1份，证明截至2019年12月4日止，被告郑钎锋尚欠透支款本金132782.62元、利息24773.06元、违约金5500元未清偿；6、情况说明及编号为工银金发[2018]53号通知各1份，证明中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行降格为二级支行，其相关业务归属中国工商银行股份有限公司金华金东支行（一级支行）。被告郑钎锋、方丽珍、浙江和亦信担保有限公司未进行答辩，也未提交证据材料。在庭审中，原告进行了举证，并对相关证据进行说明，本院也依法进行了审核，现认证如下：原告提交的上述证据系证据原件或与原件核对无异的复印件，具有客观真实性，形式内容合法，足以证明其待证事实，且被告未提出反驳意见和证据，故本院确认上述证据对其待证事实具有证明力。综上，本院对原告所主张的案件事实依法予以确认。另查明，2016年1月1日，中国工商银行股份有限公司金华分行（甲方）与被告浙江和亦信担保有限公司（乙方）签订编号为20160102《信用卡“家家乐”家装分期付款业务最高额保证合同》，约定乙方所担保的主债权为自2016年1月1日至2016年12月31日期间，在人民币200000000元的最高余额内，甲方依据甲方与债务人签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对债务人的债权，乙方承担保证责任为连带责任保证，保证范围为主合同项下的透支本金、手续费、利息、罚息、复利、违约金等全部应付款以及实现债权费用等，保证期间为债务履行期限届满起两年，如甲方宣布提前到期的，自主债务提前到期日起两年等内容。2018年4月11日，中国工商银行股份有限公司金华分行下发编号为工银金发[2018]53号通知，明确将中国工商银行股份有限公司金东支行升格为一级支行，中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行因降格为二级支行，其相关业务归属中国工商银行股份有限公司金华金东支行。本院认为，本案中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行与被告郑钎锋之间形成的信用卡领用合约、牡丹信用卡透支分期付款合同，均是当事人真实意思表示，内容也不违反法律禁止性规定，应受法律保护。银行已按约履行合同义务，但被告郑钎锋未按约及时归还透支款本息，应当承担相应违约责任。因中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行降格为二级支行，其相关业务归属原告中国工商银行股份有限公司金华金东支行，故原中国工商银行股份有限公司金华铁岭头支行的合同权利义务依法由原告继受，其根据合同约定要求提前解除牡丹信用卡透支分期付款合同，由被告立即归还透支款本金132782.62元的诉请，于法有据，本院予以支持。另，在领用合约中约定的“滞纳金”实为我国合同法规定的迟延履行的违约金。原告可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不宜超过年利率24％，超过的部分不予支持。被告方丽珍曾书面承诺对相关借款承担共同还款责任，故原告要求被告方丽珍对上述债务承担共同还款责任的诉请，并无不当，本院予以支持。另被告浙江和亦信担保有限公司曾出具担保确认函，其明确对被告郑钎锋信用卡透支分期业务项下全部债务承担连带保证责任。故原告要求其对被告郑钎锋的相关债务承担连带清偿责任的诉请，本院也予以支持，保证人在履行保证责任后有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第六十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑钎锋、方丽珍于本判决生效之日起三日内归还原告中国工商银行股份有限公司金华金东支行信用卡透支本金132782.62元，并支付利息、违约金（按领用合约约定计付至款项实际履行完毕之日止，但利息、违约金总计最高不得超过年利率24%）；二、被告浙江和亦信担保有限公司对本判决第一项内容所确定的债务承担连带清偿责任，保证人在履行保证责任后有权向债务人追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司金华金东支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3562元，依法减半收取1781元（原告已预交），由被告郑钎锋、方丽珍共同负担，限于本判决生效之日起三日内向本院交纳，被告浙江和亦信担保有限公司负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 李良军二〇二〇年四月一日代书记员 陈洛伊