河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终493号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司平顶山中心支公司。住所地：河南省平顶山市湛河区姚电大道与亚兴路交叉口西北角龙腾国际6、7号楼2层201铺。统一社会信用代码：91410400777982568F（1-1）。负责人：刘涛，该支公司总经理。委托诉讼代理人：高振江，河南靖和律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：阴志刚，男，1983年出生，汉族，住河南省平顶山市卫东区。委托诉讼代理人：祁晓锋，河南前行律师事务所律师。上诉人中华联合财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称中华联合财险平顶山支公司）因与被上诉人阴志刚意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省平顶山市湛河区人民法院（2019）豫0411民初3259号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月10日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华联合财险平顶山支公司的委托诉讼代理人高振江，被上诉人阴志刚的委托诉讼代理人祁晓锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中华联合财险平顶山支公司上诉请求：1．依法改判，不服金额126764.72元。2．二审诉讼费由阴志刚承担。事实和理由：1．本案为意外伤害保险合同责任纠纷，应严格依照保险合同的约定给付保险金。具体到本案，中华联合财险平顶山支公司仅应承担医疗费（按免赔100元，给付比例80%计算）、意外住院补贴、残疾赔偿金3万元（30万元×10%）。误工费、护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金、住院伙食补助费、营养费均不予支持。2．根据《中华人民共和国保险法》第66条规定，中华联合财险平顶山支公司不是本案侵权人，诉讼费、鉴定费按照约定不应由中华联合财险平顶山支公司承担。阴志刚辩称，1．中华联合财险平顶山支公司在投保时未交付投保人保险条款，涉案保险仅记载在机动车商业保险的特别约定中，也没有单独的保险单，从机动车商业保险特别约定中记载的内容也无法看出该保险还有另外保险条款存在。因此保险事故发生后，中华联合财险平顶山支公司按投保人并不知道的保险条款进行赔付，明显不公平。2．涉案保险支付保险金的范围、项目应以机动车商业保险的特别约定中载明的保险险种字面的通常理解进行确定。涉案保险名称为“出入平安驾乘人员意外伤害保险”，顾名思义凡是与意外事故相关的损失均属于保险公司的承保范围。一审法院判决的误工费、护理费、残疾赔偿金等项目均属于意外伤害的通常损失项目，并未超出该险种承保范围的应有之意。3．涉案保险条款未交付投保人，且系因中华联合财险平顶山支公司没有对阴志刚的合理损失进行理赔引起的，其具有过错。因此本案诉讼费、鉴定费应由中华联合财险平顶山支公司承担。阴志刚向一审法院起诉请求：1．判令中华联合财险平顶山支公司在意外伤害保险限额内赔偿其医疗费21285.38元、误工费19559.45元、护理费5506.27元、伤残赔偿金63748.38元、被扶养人生活费108094.12元、精神抚慰金5000元、住院伙食补助费2200元、营养费1320元、交通费800元，共计222513.6元；2．本案的诉讼费用由中华联合财险平顶山支公司承担。一审法院认定事实：2018年4月5日9时00分，阴志刚驾驶豫Ｄ×××××大型普通客车由西向东沿宁洛高速行驶，行至宁××（南半幅）498公里＋400米处时，雨天路滑，因未与石书杰驾驶豫Ｌ×××××小型普通客车保持安全距离发生追尾，撞破中间隔离设施，隔离设施砸到王辉驾驶豫Ｎ×××××小型轿车后，豫Ｄ×××××大型普通客车又撞到同向右侧高速护栏，造成豫Ｄ×××××大型普通客车驾驶员阴志刚及豫Ｌ×××××小型普通客车驾驶员石书杰受伤及三车不同程度损坏的交通事故。同年4月18日，漯河市公安局交通管理支队南洛高速公路执勤大队对该事故作出第2018040506号道路交通事故认定书，认定阴志刚负该事故全部责任，石书杰无责任，王辉无责任。事故发生当日，阴志刚到中国人民解放军第一五二中心医院住院治疗，经诊断：左锁骨骨折，自2018年4月5日至2018年5月16日住院41天，住院期间行“左锁骨骨折切开复位钛板螺钉内固定术”治疗，花费门诊费70元、住院费15455.91元，出院医嘱：1．注意休息，左肩关节有限活动锻炼；2.3个月后门诊复查X片，不适随诊。2019年4月15日，阴志刚以“左锁骨骨折术后1年”为主诉到中国人民解放军第一五二中心医院取出内固定，经诊断：左锁骨骨折术后内固定存留，自2019年4月15日至2019年4月18日住院3天，花费住院费5759.47元，出院医嘱：1．伤口每2-3天换药，术后12日愈合良好后拆线；2．半年内左肩部避免过度负重及剧烈运动；3．不适随诊。阴志刚申请对其交通事故损伤进行伤残等级鉴定，经一审法院依法委托，平顶山和平法医临床司法鉴定所于2019年9月9日作出司法鉴定意见书，鉴定意见为：阴志刚交通事故损伤，依照《人体损伤致残程度分级》标准，已构成十级伤残。一审法院另查明，豫Ｄ×××××大型普通客车登记车主为瑞邦汽车公司。2017年12月，瑞邦汽车公司在中华联合财险平顶山支公司为豫Ｄ×××××大型普通客车申请投保机动车交通事故强制责任险、机动车损失保险及不计免赔、机动车第三者责任保险及不计免赔、玻璃单独破碎险，中华联合财险平顶山支公司同意承保并签发机动车辆保险单，保险单载明：承包险种有机动车损失保险（含不计免赔险）、机动车第三者责任保险（含不计免赔险）、玻璃单独破碎险，保险期间自2017年12月20日00时起至2018年12月19日24时止，特别约定本保险同时投保了驾驶或乘坐人员意外伤害保险，保险单01201741040122194900000009，含意外伤害身故/伤残保额100000元/座/人，意外伤害医疗保额10000元/座/人（每次合理医疗费用免赔100元，赔付比例80%）。该车所投保的驾驶或乘坐人员意外伤害保险未单独签发保险单。2018年5月22日，阴志刚申请理赔时在中华联合财险平顶山支公司打印的出入平安驾驶人员意外伤害保险C型（2014版）保险单载明：被保险人共31人，核定座位数31，出入平安驾驶人员意外伤害保险C型（2014版）保险（每人保额300000元）、附加意外伤害医疗保险（B款）（每人保额30000元）、附加意外伤害住院补贴医疗保险（每人保额5400元），每座保额合计335400元，保险费3720元，保险期间自2017年12月20日0时起至2018年12月19日24时止，特别约定：1．意外伤害医疗每次事故免赔人民币100元，给付比例80%，意外住院补贴每份每人每天给付10元，每次事故免赔3天。中华联合财险平顶山支公司确认瑞邦汽车公司在联合财险平顶山支公司为豫Ｄ×××××大型普通客车投保了三份出入平安驾驶人员意外伤害保险C型（2014版）保险（每人保额100000元）、附加意外伤害医疗保险（B款）（每人保额10000元）。一审法院再查明，阴珂欣为阴志刚和张璐璐之女，阴恩泽为阴志刚和张璐璐之子，阴发升为阴志刚之父，阴发升和王水仙共有一子阴志刚。定残时，阴志刚已年满36周岁，阴发升已年满60周岁，阴珂欣已年满11周岁，阴恩泽已年满2周岁。阴志刚为非农业家庭户口，户籍所在地为平顶山市卫东区建设中路北13号院32号楼2单元12号。一审法院认为，瑞邦汽车公司为豫Ｄ×××××大型普通客车驾乘人员在中华联合财险平顶山支公司投保了出入平安驾驶人员意外伤害保险C型（2014版）保险、附加意外伤害医疗保险（B款）、附加意外伤害住院补贴医疗保险，中华联合财险平顶山支公司同意承保并签发保险单，双方之间形成合法有效的保险合同关系。豫Ｄ×××××大型普通客车在保险期间发生交通事故并造成驾驶员阴志刚受伤并致残，中华联合财险平顶山支公司应向阴志刚给付保险金。根据相关法律法规、司法解释及当事人所提供证据、质辩意见，一审法院认定阴志刚各项损失为：1．医疗费21285.38元；2．误工费：结合阴志刚伤情、治疗情况及出院医嘱，参照公安部《中华人民共和国公共安全行业标准》规定，误工时间酌定为100天，阴志刚为瑞邦汽车公司负责人，该公司所经营业务属于机动车、电子产品和日用产品修理业，误工费参照2018年度河南省修理业年平均工资标准计算为12514.25元（具体计算为45677元/年÷365天×100天）；3．护理费：住院期间一人护理，护理费参照河南省上一年度居民服务、修理和其他服务业平均工资计算为5506.27元（具体计算为45677元/年÷365天×44天）；4．残疾赔偿金：阴志刚为城镇居民，残疾赔偿金按照河南省上一年度城镇居民人均可支配收入计算为63748.38元（具体计算为31874.19元/年×20年×10％）；5．被扶养人生活费：被扶养人为阴珂欣、阴恩泽、阴发升，被扶养人生活费按照河南省上一年度城镇居民人均消费支出计算为66115.82元（具体计算为20989.15元/年×［20年＋（7年＋16年）÷2人］×10％）；6．精神抚慰金5000元；7．住院伙食补助费2200元（即50元/天×44天）；8．营养费880元（即20元/天×44天）；9．交通费酌定为800元；以上共计178050.10元。根据保险单中约定每次合理医疗费用免赔100元，赔付比例80%，中华联合财险平顶山支公司在附加意外伤害医疗保险限额内给付保险金16948.30元（具体计算为（21285.38-100）×80%），另，中华联合财险平顶山支公司在出入平安驾驶人员意外伤害保险限额内给付保险金156764.72元。关于中华联合财险平顶山支公司按照《出入平安驾乘人员意外伤害保险C型条款》约定的伤残给付比例给付保险金的抗辩。中华联合财险平顶山支公司未提供证据证明其向投保人提供了约定伤残给付比例等保险条款，甚至未就驾乘人员意外伤害保险签发单独的保险单，仅是记录在投保人所投保的机动车辆保险单特别约定中，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，因该条款有减轻保险人责任的内容而对阴志刚不产生效力。出入平安驾驶人员意外伤害保险的保险责任应按照通常含义来理解，阴志刚主张的损害项目符合通常标准且不违反法律规定，应予支持，中华联合财险平顶山支公司的抗辩理由不能成立，一审法院不予采纳。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿司法解释若干问题的解释》第十七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、中华联合财险平顶山支公司于判决发生法律效力之日起十日内向阴志刚给付保险金173713.02元；二、驳回阴志刚的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4638元，减半收取2319元，由中华联合财险平顶山支公司负担1810元，由阴志刚负担509元。本院二审期间，双方当事人均未提供新证据，本院查明的证据、事实与一审查明的证据、事实相一致。本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。根据中华联合财险平顶山支公司的上诉及阴志刚的答辩，并征求各方当事人的意见，本案二审诉讼的争议焦点为：1．中华联合财险平顶山支公司应否在其承保的驾乘人员意外伤害保险限额范围内承担阴志刚的误工费、护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金、住院伙食补助费、营养费及伤残赔偿金数额应如何计算。2．本案鉴定费、诉讼费应如何负担。一、关于中华联合财险平顶山支公司应否在其承保的驾乘人员意外伤害保险限额范围内承担阴志刚的误工费、护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金、住院伙食补助费、营养费及伤残赔偿金数额应如何计算的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。本案一审中，中华联合财险平顶山支公司提供的机动车交通事故责任强制保险、机动车综合商业保险示范条款投保单后，投保人签名处虽然加盖有平顶山市瑞邦汽车服务有限公司印章，但是该投保单上记载的险种中并不包含涉案的保险，不能证明中华联合财险平顶山支公司将《出入平安驾乘人员意外伤害保险C型条款》（2014版）送达投保人，履行了交付保险条款的法定义务。且阴志刚提供的出入平安驾乘人员意外伤害保险C（2014）保险单特别约定中也无关于“意外伤害”保险责任的赔偿项目及残疾赔偿金的计算方式的具体约定。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。据此，对于双方争议的驾乘人员意外伤害保险是否包含误工费、护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金、住院伙食补助费、营养费赔偿项目及残疾赔偿金应如何计算的问题，一审法院按照有利于被保险人阴志刚的人身损害赔偿案件的赔偿项目及残疾赔偿金计算方式，判决中华联合财险平顶山支公司在其承保的驾乘人员意外伤害保险限额范围内承担赔偿责任符合上述法律规定，并无不当。二、关于本案鉴定费、诉讼费应如何负担的问题。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”阴志刚为确定其伤残程度，需经具有鉴定资质的鉴定机构通过鉴定予以确定。因此，该项费用属于上述法律规定的必要的、合理的费用，一审判决由中华联合财险平顶山支公司承担，并无不当。《诉讼费交纳办法》第二十九条第一款规定：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”诉讼费的负担是由人民法院根据案件判决情况确定，一审法院判决中华联合财险平顶山支公司承担相应诉讼费并无不当。综上所述，中华联合财险平顶山支公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2835元，由中华联合财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王会军审判员  翟建生审判员  赵红燕二〇二〇年四月二十一日法官助理张素芳书记员冯晨