山东省平度市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0283民初1040号原告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市香港中路66号。负责人：武长奎，总经理委托诉讼代理人：赵国、方太亭，山东雅博律师事务所律师，被告：于文鹏，男，1982年1月18日生，汉族，居民，住平度市。委托诉讼代理人：高国卫，山东平都律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司与被告于文鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司的委托代理人方太亭、于文鹏的委托诉讼代理人高国卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即支付原告保险理赔款43139.07元；2、判令被告支付所欠保费3889.39元（每月保费率1.7%，即每月1700元。）；3、判令被告支付违约金24521.8元（暂计算至2020年2月28日，以保险理赔款43139.07元为基数，按照年利率24%计算。）4、一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月9日，被告于文鹏与案外人中国光大银行股份有限公司青岛分行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定：被告因日常消费向光大银行申请贷款伍万伍仟元，贷款期限自2016年12月9日至2019年12月9日。被告于文鹏为向光大银行保证其能够按合同约定履行还款义务，与原告签订个人信用贷款保证保险合同，合同约定：赔偿等待期为80天，保费每月按时缴纳，每月应缴保费为1023.78元，保费共计36856.08元。自保险人赔偿后，投保人仍需向保险人支付未付保费，且投保人需向保险人归还全部赔偿款项，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从赔偿之日起按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告自2017年10月起不再向光大银行偿还贷款，且仅支付保费共9249.12元，剩余保费3889.39元未支付。后光大银行向原告主张保险理赔，原告依保险合同约定于2017年12月28日向光大银行赔付43139.07元。原告赔付后，原告合同义务已经履行完毕，但被告至今仍未归还垫付的保险金和未付保险费。为维护原告的合法权益，特提起民事诉讼，请求法院判如所请。于文鹏辩称，1、原告所诉主体错误，原告不享有诉讼主体资格。2、如果被告的借款金额为55000元，而需要向原告支付的保费总额为36856.08元，这明显构成显示公平，属单方格式条款。3、在整个借款过程中，被告从未见到原告所称的保险合同，被告并没有接到光大银行的催款通知，原告在向光大银行理赔时也没有告知被告，对于上述数额的确认及计算方式，被告并不知情，这足以说明原告在诉状中所陈述的事实明显属于原告和光大银行的恶意串通行为，是原告和光大银行恶意制造诉状所述，即便被告存在逾期偿还光大银行借款的行为，根据该笔借款的期限，其还款日期并未届满，原告的行为是故意侵害被告的期限利益，被告认为原告提起本诉已经涉嫌构成虚假诉讼。4、被告是否拖欠光大银行借款以及拖欠的数额被告可以自行向光大银行提出偿还，原告的赔偿行为与被告无关，其没有理由要求被告支付剩余的保费，主张的违约金也没有法律依据，主张的赔偿款数额被告不予认可。请求法院依法驳回原告诉讼请求。围绕诉讼请求原告依法向本院提交如下证据：证据一、个人贷款合同（合同编号：77101616000680）一份、贷款发放成功清单一份，证明事项：被告与中国光大银行股份有限公司青岛分行（以下简称：光大银行）于2016年12月9日签订人保个人小额信用贷款合同，合同约定：1、被告向银行贷款5.5万元用于日常消费；2、贷款本息按月共分36期，于贷款发放日即每月9日作为每期还款日；3、本合同的贷款年利率按照中国银行同期基准利率上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；4、被告未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。光大银行依据本合同于2016年12月9日向被告发放贷款5.5万元；证据二、保险单一份，证明事项：原告与被告于2016年12月1日签订个人信用贷款保证保险，投保人是于文鹏，被保险人是光大银行，保险单约定：1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、赔偿等待期80天；3、保险费共计36856.08元，每月保险费为1023.78元，共分为36期支付；4、保费每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日即每月9日；5、从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人赔偿全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金；证据三、还款明细和保证金账户各一份，证明事项：被告于2017年10月起即存在不还款的情形，截止2017年12月28日被告仍未向光大银行还款，超过保险单约定的80日赔偿等待期，原告依据保险单于2017年12月28日向光大银行偿还剩余的本息共计43139.07元，此时原告已依据保险单履行其义务，依据保险单的约定，被告至2018年1月28日超过30日仍未向原告归还赔偿款项，视为被告违约，被告应自2017年12月28日起按照年利率24%的标准计算违约金；证据四、保费还款明细一份，证明事项：被告于2017年10月不再按时向原告缴足保费，被告仅向原告支付保费9249.12元，仍有3889.39元保费未予支付。根据保险单约定，被告2017年12月28日起按照年利率24%的标准计算违约金；对上述证据被告进行质证，对原告提交的贷款合同及保险单，被告认可在贷款合同及保险单签字按手印，对其约定内容明确知悉，本院予以审查并在案佐证，予以确认。根据原告的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与被告于2016年12月1日签订个人信用贷款保证保险，投保人是于文鹏，被保险人是光大银行，保险单约定：1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、赔偿等待期80天；3、保险费共计36856.08元，每月保险费为1023.78元，共分为36期支付；4、保费每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日即每月9日；5、从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人赔偿全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。贷款发放后，被告于2017年10月不再按时向原告缴足保费，被告仅向原告支付保费9249.12元，仍有3889.39元保费未予支付。根据保险单约定，被告2017年12月28日起按照年利率24%的标准计算违约金。被告于2017年10月起即存在不还款的情形，截止2017年12月28日被告仍未向光大银行还款，超过保险单约定的80日赔偿等待期，原告依据保险单于2017年12月28日向光大银行偿还剩余的本息共计43139.07元。截止到目前为止，被告尚欠原告保险理赔款43139.07元、保费3889.39元及违约金。本院认为，根据《中人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案原告因被告欠光大银行本息，原告作为保证人已承担保证责任，其向被告追偿符合上述法律规定和双方约定，本院予以支持；原告要求被告支付逾期欠付保费3889.39元的请求，经本院核算，符合双方签订的保险单的约定，本院亦予以支持；另原被告约定的违约金的计算方法违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于“利息、违约金及其他费用等总计不超过年利率24%”的规定，应按年利率24%的标准计算，现原告自行将标准调整为年利率24%，主张以保险理赔款43139.07元为基数，自2017年12月29日（理赔次日）起至2020年2月28日止的违约金，经本院核算，具体数额为22437.02元（43139.07元×24%÷365天×791天）。对该计算数额，本院予以支持；另原告主张被告偿还其以保险理赔款为基数自2020年3月1日至实际清偿之日按年利率24%的标准计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。于文鹏抗辩原告没有向被告告知，不能视为被告拒绝向原告赔偿，更不能视为被告违约，因被告未在法定期限内调取自己的银行交易明细，视为对自己诉讼权利的放弃，其抗辩理由不成立，本院不予支持。综上，依照《中人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、于文鹏于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司支付保险理赔款43139.07元、保费3889.39元以及自2017年12月29日（理赔次日）起至2020年2月28日止的违约金22437.02元，共计69465.48元；二、于文鹏于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司支付以保险理赔款43139.07元为基数自2020年3月1日至实际清偿之日止按年利率24%的计算的违约金；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1589元，减半收取794.5元，由于文鹏负担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  王惠国二〇二〇年四月二十一日书记员  李 暖