重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初702号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。被告：吴川，男，1986年11月25日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称“农行长寿支行”）与被告吴川信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案，因新冠疫情影响，本案扣除审限49天。本案依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼，被告吴川经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴川偿还截至2019年11月7日的信用卡透支本金4429.77元、利息731.61元、逾期还款违约金261.37元，共计5422.75元；2.判令被告吴川支付自2019年11月8日起至欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中，利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.判令被告支付原告律师费1500元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年2月22日，被告在原告处办理了网上银行业务。被告吴川通过网上银行申请办理了卡种代码为CCGH1I的农行贷记-乐卡（带电子现金金卡），网上银行系统根据吴川填写提交的个人资料自动生成了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表后附《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告吴川点击确认办卡后，原告系统通过自动化联网核查，自动化审批通过并实时建账成功，向被告吴川发放了一张授卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX农行贷记卡。被告办卡时适用的领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收；因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告吴川获得该信用卡后激活消费并办理了现金分期业务，但未按月按约履行还款义务。被告吴川未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年2月22日，被告吴川在原告农行长寿支行办理了个人账户并开通网上银行等电子业务，同意接受相关业务协议及章程的约束。2016年6月2日，被告通过网上银行申请办理卡种代码为CCGH1I的农行贷记-乐卡（带电子现金金卡），被告提交审核办理信用币贷记卡时点击同意接受《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的约定，并自行填写了相关个人信息等内容，系统按其填写内容自动生成中国农业银行金穗贷记卡申请表。《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第四条1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息。第六条还款……2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或者其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。收费项目及标准滞纳金最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告吴川发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡（虚拟）。被告吴川收到该卡后激活并使用。原告提交的账户详细信息查询结果载明，截止2019年11月7日，其尚欠原告借款本金4429.77元、利息731.61元、逾期还款违约金261.37元，共计5422.75元。本院认为，被告吴川向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告吴川在收到原告核发的信用卡（虚拟）后激活并使用，其与原告之间实际形成了金融借款合同关系。被告未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告偿还截止2019年11月7日尚欠的借款本金4429.77元、利息731.61元以及自2019年11月8日起根据双方约定计算的利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。同时，《领用合约》约定原告为催收债权实现的费用由被告负担，故对原告要求被告承担律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。对于逾期还款违约金，对于持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告吴川于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2019年11月7日的借款本金4429.77元、利息731.61元；被告吴川于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2019年11月8日起至欠款还清时止的利息（以透支本金4429.77元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；被告吴川于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告吴川负担。本判决为终审判决。审判员 马 丽二〇二〇年四月二十九日书记员 陈潮竟