河南省济源中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫96民终369号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司济源分行，住所地：济源市沁园中路98号。负责人：何卫康，该行行长。委托诉讼代理人：贾云敬，该行工作人员。委托诉讼代理人：张艳艳，河南剑光律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郭斌斌，男，1983年9月9日出生，汉族，住济源市。上诉人中国银行股份有限公司济源分行（以下简称中行济源分行）因与被上诉人郭斌斌信用卡纠纷一案，不服济源市人民法院（2019）豫9001民初10068号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中行济源分行上诉请求：撤销一审判决第二项，改判郭斌斌增加偿还中行济源分行费用8860.21元。事实与理由：郭斌斌在2013年3月向中行济源分行申请了一张信用卡，申请信用卡当时，双方已经就信用卡的使用规则及各种收费标准进行了明确的约定。一、关于滞纳金。《信用卡领用合约》第三条利息和收费一项明确约定，郭斌斌应按期偿还信用卡，如果逾期“除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”。从该内容上可以看出，双方已经明确的约定了滞纳金的收取及标准。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》仅仅是更改了名称，将“滞纳金”的名称改为了“还款违约金”，对于其他内容并没有任何变更，因此，不需要双方再另行协商。二、关于分期手续费。信用卡的免息期限一般是20-50日，到期后，郭斌斌应当按照约定偿还投资款项，因郭斌斌资金不足，将应还的投资款项进行了分期，那么根据约定，郭斌斌应当支付分期手续费。中行济源分行向一审法院起诉请求：郭斌斌偿还信用卡欠款72866.4元（截止2019年6月20日本金50993.35元，利息13012.84元、费用8860.21元）和逾期利息（从2019年6月21日按照日息万分之五月复利计算至实际还款日）。一审法院认定事实：郭斌斌于2013年3月5日在中行济源分行办理了一张长城环球通白金信用卡，并填写了信用卡申请表，信用卡授信额度为100000元。申请表背面载明中国银行股份有限公司信用卡领用合约，约定：甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人，乙方：中国银行股份有限公司（以下简称中行）；合约第三条约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先收利息和各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息和各项费用的顺序进行冲还。信用卡使用后，郭斌斌于2017年9月账单开始逾期，截止到2019年6月20日欠款72866.4元（其中欠款本金50993.35元、利息13012.84元、费用8860.21元），2019年6月21日之后的利息按日息万分之五计算，按月计收复利，滞纳金的计算方式为按每月最低还款额未还部分的5%收取6期。另查明，2016年9月27日，中行在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，主要内容是，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，自2017年1月1日起，取消超限费，滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。一审法院认为，郭斌斌向中行济源分行申请办理信用卡，中行济源分行受理郭斌斌的申请，双方之间的信用卡合同关系成立且合法有效。郭斌斌持卡消费透支，应当按期还款，未按期还款，应当依约承担违约责任。中行济源分行要求郭斌斌支付信用卡欠款本金、利息的主张，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。关于中行济源分行主张的费用，中行济源分行称系逾期还款违约金。双方当事人在信用卡申领合同中并未对还款违约金作出约定。信用卡滞纳金与信用卡双方当事人协议约定的还款违约金性质并不完全相同。依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起，中行济源分行不应再计收滞纳金，是否收取违约金以及收取违约金的方式与标准，应由银行与郭斌斌之间协议约定，而非直接由银行单方修改确定，同时郭斌斌对此不仅有知情权，还具有选择权，如双方不能就合同变更达成一致，可以解除合同，注销信用卡，中行单方在其网站上发布公告称滞纳金调整为还款违约金，不能认为双方之间已经协商过一致变更了合同。中行济源分行该部分主张，缺乏法律依据。且郭斌斌逾期，中行济源分行已按实际欠款天数计收利息（年化利率约19.9%），郭斌斌已经以利息的形式承担了违约责任，足以弥补中行济源分行的损失。故对中行济源分行主张的费用部分的滞纳金即逾期还款违约金8860.21元，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭斌斌于判决生效之日起十日内偿还中行济源分行截止到2019年6月20日的欠款64006.19元（其中欠款本金50993.35元、利息13012.84元）,从2019年6月21日起，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算至实际给付之日止，按月计收复利）。二、驳回中行济源分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1622元，减半收取计811元，由中行济源分行负担50元，郭斌斌负担761元。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，关于滞纳金的问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照此规定，2017年1月1日起，中行济源分行不应再计收滞纳金，是否收取违约金以及收取违约金的方式与标准，应由银行与郭斌斌之间协议约定，而非直接由银行单方修改确定，同时郭斌斌对此不仅有知情权，还具有选择权，如双方不能就合同变更达成一致，可以解除合同，注销信用卡，中行单方在其网站上发布公告称滞纳金调整为还款违约金，不能认为双方之间已经协商过一致变更了合同。中行济源分行上诉要求郭斌斌支付滞纳金，本院不予支持。关于分期付款手续费的问题，因双方约定的费用包含此项，中行济源分行上诉要求郭斌斌支付分期付款手续费527.5元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，中行济源分行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更济源市人民法院（2019）豫9001民初10068号民事判决第一项为“郭斌斌于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司济源分行截止到2019年6月20日的欠款64533.69元（其中欠款本金50993.35元、利息13012.84元、分期付款手续费527.5元）,从2019年6月21日起，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算至实际给付之日止，按月计收复利）”；二、维持济源市人民法院（2019）豫9001民初10068号民事判决第二项，即驳回中国银行股份有限公司济源分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1622元，减半收取811元，由中国银行股份有限公司济源分行负担50元，郭斌斌负担761元。二审案件受理费50元，由中国银行股份有限公司济源分行负担25元，郭斌斌负担25元。本判决为终审判决。审判长 商 敏审判员 林慧慧审判员 陈莎莎二〇二〇年四月二十七日书记员 李建桥