云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初5221号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，职务：行长。委托诉讼代理人：许佩，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张婷，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杨建霞，女，1975年11月8日生，汉族，云南省楚雄市人，中专文化，无业，现住云南省楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告杨建霞信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人许佩、张婷、被告杨建霞到庭参加诉讼。现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告杨建霞立即偿还原告信用卡欠款本金99277.44元、利息51236.80元、违约金6500元（暂计算至2019年7月31日），以上合计157014.24元；2.请求判令被告杨建霞支付原告自2019年8月1日起至欠款还清之日止按信用卡领用合约约定的逾期利息、还款违约金；3.请求判令被告支付原告律师代理费1000元；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2015年9月7日，被告杨建霞因生活消费所需，向原告工商银行楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，被告依据合约要求提供了相关的材料并填写了中国工商银行工银信用卡申请表，被告在申请表中签名并承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为55×××33的信用卡，初始额度为100000元。被告领取信用卡后，即进行激活使用，并在2015年11月9日至2017年5月16日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索。”截止2019年7月31日，被告共拖欠信用卡欠款157014.24元，按照上述约定，原告有权要求被告归还信用卡全部透支本息并支付违约金。综上所述，被告长期拒绝归还信用卡透支本息，经原告多次催收后仍未履行还款付息义务，违反了法律规定和双方合同的约定，已构成违约。原告有权要求被告立即清偿所有透支本息及违约金。被告杨建霞辩称：信用卡是本人办理的，但是后来因为个人经营不善，资金不足，到2017年经营的超市被供货商将货全部抢走，目前房子和车子都已经用于还款了，现在没有能力偿还原告所欠款项，本金愿意偿还，希望原告能够减免信用卡利息。原告工商银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件，欲证明原、被告身份信息；2.牡丹卡快速办理申请书、工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、自动还款业务协议书、牡丹信用卡章程，欲证明被告杨建霞向工商银行楚雄分行提出信用卡办理申请，双方达成合意并对权利义务及利息和违约金做了明确约定；3.信用卡历史交易明细，欲证明被告杨建霞使用该信用卡消费及还款情况；4.历史催收明细、催收公告，欲证明原告多次向被告进行催收的情况；5.中国工商银行系统查询清单，欲证明截止2019年7月31日被告尚欠原告透支本息的详细情况；6.报案书、不予立案通知书，欲证明原告已到楚雄州公安局进行报案，经楚雄州公安局审查后认为被告的行为不构成信用卡诈骗罪，并向原告出具了不予立案通知书的事实；7.诉讼委托代理协议，欲证明原告为实现债权支出律师代理费的事实；8.云南增值税专用发票，欲证明原告委托律师事务所进行诉讼支出律师费的事实。被告杨建霞未向本院提交相关证据。经质证，被告杨建霞对原告工商银行楚雄州分行提交的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨建霞于2015年9月7日向原告工商银行楚雄分行申请领用信用卡一张。被告在其签署的《工银信用卡申请表》上申请人确认并签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：原告除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。原告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，原告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所欠款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；原告可按照被告对账单标明的最低还款额还款，原告按最低还款额规定还款的，原告对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹卡的使用；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；原告有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，原告有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定调整，原告若对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知被告，公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意办理有关变更；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行进账先后顺序偿还，对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款，对于逾期1-90天的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金，（处理系统、费用以外的交易款项），对于逾期91天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。经原告审核，被告符合办理信用卡条件，为其办理了卡号为55×××33的信用卡。根据中国人民银行发［2016］111号文件的相关要求，原告于2016年9月30日在工商银行官方网站上发布公告，取消“市场调节项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金的收费项目，自2017年1月1日起执行。被告杨建霞使用上述信用卡进行透支消费过程中，原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，被告于2017年6月10日出现逾期还款现象，经公告催收未偿还，截止2019年7月31日，被告杨建霞尚欠原告工商银行楚雄州分行信用卡欠款本金99277.44元，透支利息51236.8元。归纳双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点是：被告杨建霞应偿还的债务数额？本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告杨建霞向原告工商银行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告工商银行楚雄分行要求被告杨建霞偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持;关于原告中国工商银行楚雄分行主张的违约金，虽然原告于2016年9月30日在其官网上发布了公告，将滞纳金调整为还款违约金，但该公告向不特定对象发布，原告未尽到告知义务，未提交证据证明与被告杨建霞约定违约金，故对原告工商银行楚雄分行主张被告杨建霞支付违约金的诉求，本院不予支持；根据双方约定及原告所提交的《诉讼委托代理协议》和云南省增值税发票能够证明原告为实现债权支出了律师代理费1000元的事实，对原告要求被告承担本案律师代理费的诉求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、由被告杨建霞于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金99277.44元，支付截止2019年7月31日的利息51236.80元；自2019年8月1日起至信用卡透支本金还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准继续计算；二、被告杨建霞于本判决生效之日起三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师代理费1000元；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3460元，由原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担140元，被告杨建霞负担3320元（限本判决生效后三十日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  郑云山人民陪审员  何加红人民陪审员  刘应德二〇二〇年四月二十七日书 记 员  杨 梅