吉林省吉林市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）吉02民终840号上诉人（原审原告）：张某，男，1972年10月6日出生，住吉林省蛟河市。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司，住吉林省长春市朝阳区人民大街3299号宏汇国际广场18层。主要负责人：崔某，经理。委托诉讼代理人：孙某，吉林庆合律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，吉林庆合律师事务所实习律师。上诉人张某因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司（以下简称泰康人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服吉林省蛟河市人民法院（2019）吉0281民初1531号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月7日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人张某，被上诉人泰康人寿保险公司的委托诉讼代理人孙某、刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张某上诉请求：撤销吉林省蛟河市人民法院（2019）吉0281民初1531号民事判决，依法改判支持张某的全部诉讼请求。事实和理由：一、泰康人寿保险公司以张某隐瞒病史为由解除合同违法。泰康人寿保险公司在一审时主张解除保险合同的理由之一是张某隐瞒病史，并申请一审法院对张某的体检报告等事项进行调查取证，但取证结果是泰康人寿保险公司没有任何证据能够证明其主张的事实。因此，泰康人寿保险公司以该理由主张解除合同没有事实根据。一审判决对泰康人寿保险公司主张的该解除理由是否合法未予任何评判。二、一审判决认定泰康人寿保险公司解除合同合法错误。1.多家投保不足以影响泰康人寿保险公司决定同意承保。人身保险重复投保是否应当通知各保险人，我国保险法无明文规定。换言之，人身保险可以多次重复投保。现实中，一个人购买多份人身保险的情况比比皆是，投保人是否重复投保并不影响保险人决定是否承保。因此，泰康人寿保险公司以张某多家投保未告知为由解除合同没有法律依据。2.我国保险法对投保人如告知义务采取询问告知主义原则。即投保人仅在保险人询问的情况下才承担告知义务，且告知范围以保险人询问的范围和内容为限。本案中，虽然泰康人寿保险公司提供电子投保单，但该投保单由泰康人寿保险公司工作人员在没有询问张某的情况下单独完成。对于该事实，张某在一审时申请证人王某出庭予以证明。证人王某还证实其在办理保险中根本没有询问过投保单中的内容。一审法院对于如此重要证人的证言不但没有采信，而且在判决书只字未提，对于证人证言的效力未予以任何评判。3.泰康人寿保险公司解除合同的前提是基于张某向其提出理赔申请后，依据保险法的相关规定，向张某送达《理赔决定通知书》，并非一审法院认定的泰康人寿保险公司得知张某在多家保险公司进行投保的时间为2019年3月末。一审法院对此认定没有任何证据加以证明。4.泰康人寿保险公司于2019年4月12日作出《理赔决定通知书》，但没有证据证明其于当日向张某送达。泰康人寿保险公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。张某向一审法院起诉请求：判令泰康人寿保险公司给付理赔金20万元。一审法院认定事实：2018年5月31日，张某在泰康人寿保险公司投保“泰康乐安康终身重大疾病保险”，被保险人为张某，保险费8440元，保险单号：18593629，生效日2018年6月1日，交费方式为年交，交费期间20年，保险期间为终身，基本保险金为20万元。在投保声明中第9项内容为“被保险人未正在购买其他公司人身保险，未被保险公司解除合同或投保的、复效时被拒保、延期、附加条件承包，未有过任何形式的人身索赔”，保险合同8.1条款约定：“如果您故意不履行如实告知的义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退换保险费。”2019年2月，张某经中日联谊医院确诊为甲状腺癌（双叶）及结节性甲状腺肿，并进行了手术。后张某向泰康人寿保险公司提出理赔申请，泰康人寿保险公司于2019年4月12日向张某下发了《理赔决定通知书》，通知内容为因不履行如实告知义务，不同意承担保险责任，解除保险合同。泰康人寿保险公司得知张某在多家保险公司进行投保的时间为2019年3月末。张某分别在中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司等多家保险公司投保了人身保险合同。一审法院认为，张某在泰康人寿保险公司投保泰康乐安康终身重大疾病保险合同，交纳保险金的事实，足以证明泰康人寿保险公司与其之间的保险合同系当事人的真实意思表示，且符合法律规定，故该保险合同依法成立并生效。依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，若投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，该合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。本案中，泰康人寿保险公司为行使合同解除权，于2019年4月12日，向张某下发了《理赔决定通知书》，已经履行了合同解除的通知义务。张某投保时已在中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司等多家保险公司投保过人身保险，但张某未向泰康人寿保险公司如实告知其在其他保险公司投保的事实。该未如实告知行为，足以影响泰康人寿保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，故泰康人寿保险公司行使合同解除权，于法有据，应当视为双方的保险合同自2019年4月12日向张某下发了《理赔决定通知书》起解除，张某的诉请应予驳回。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：驳回张某的诉讼请求。案件受理费2150元，由张某负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。张某提交下列证据：证据一、张某与泰康人寿保险公司客服人员通话录音光碟及文字材料各一份。证明：泰康人寿保险公司篡改张某填写的理赔申请书日期。泰康人寿保险公司对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议，认为该证据不能证明泰康人寿保险公司篡改日期的事实。证据二、新华保险公司理赔批注单及手机短信打印件各一份。证明：新华保险公司已向张某理赔731,600元。证据三、中国人寿保险公司理赔申请书一份、手机短信记录三份。证明：中国人寿保险公司已向张某理赔10,350元。证据四、天安人寿保险合同两份、手机短信记录六份。证明：张某在天安人寿保险公司投保的两份保险合同已恢复效力，保费正常缴纳。泰康人寿保险公司对证据二至证据四的真实性无异议，但认为与本案无关。对上述证据一的真实性，本院予以确认，但该证据不能证明泰康人寿保险公司对张某填写的理赔申请书中的日期进行了篡改，本院不予采信。对上述其他证据，因与本案不具有关联性，故本院不予评判。本院审理查明：2018年5月31日，张某投保案涉保险时，王某作为泰康人寿保险公司的代理人负责接待办理。王某在一审时出庭陈述，张某投保时向其告知在其他保险公司投保的事实，其表示此种情况可以投保。案涉保险条款第2.4条保险责任中约定：“重大疾病保险金：被保险人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），或者于本合同生效之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们将按本合同的基本保险金额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。”第9.2.1条约定的重大疾病包括恶性肿瘤。另查明：2019年3月11日，张某针对案涉保险事故向泰康人寿保险公司申请理赔，泰康人寿保险公司于2019年4月12日作出《理赔决定通知书》，载明：被保险人投保时已患糖尿病，多家保险公司投保，而在投保时未告知，严重影响本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，本公司不同意承担保险责任，解除保险合同。泰康人寿保险公司于2019年4月16日向张某送达该通知书。除一审法院认定的泰康人寿保险公司得知张某在多家保险公司进行投保的时间为2019年3月末的事实外，本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”第五款规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，案涉保险是由王某作为泰康人寿保险公司的代理人负责办理的，其在一审时出庭陈述，张某在投保时已向其告知在其他保险公司投保的事实，且其表示此种情况可以投保。一审法院对证人王某出庭陈述的内容未予评判不当，本院予以纠正。根据证人王某出庭陈述的内容，能够证明泰康人寿保险公司在订立案涉保险合同时已经知道张某在其他保险公司投保的事实。故其不得以该事实为由行使合同解除权。同时，一审法院认定泰康人寿保险公司于2019年3月末知晓张某在多家保险公司投保的事实，亦证据不足，本院不予确认。泰康人寿保险公司在《理赔决定通知书》中载明张某在投保时已患糖尿病，但其未提供充分证据加以证明。故其以该事实为由解除合同，缺乏事实根据，本院不予支持。此外，张某于2019年3月11日申请理赔，泰康人寿保险公司于2019年4月12日作出《理赔决定通知书》并于2019年4月16日向张某送达，超出法律规定的期限。张某在案涉保险合同生效180日后，被首次确诊为甲状腺癌，属于重大疾病保险责任范围，其请求泰康人寿保险公司按照基本保险金额给付保险金20万元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。泰康人寿保险公司理赔后，双方签订的保险合同终止。综上所述，张某的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二款、第五款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、撤销吉林省蛟河市人民法院（2019）吉0281民初1531号民事判决；二、泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司于本判决生效后十日内给付张某重大疾病保险金20万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2150元，二审案件受理费4300元，合计6450元，由泰康人寿保险有限责任公司吉林分公司负担。本判决为终审判决。审判长  丁照明审判员  潘军宁审判员  张 铁二〇二〇年四月二十三日书记员  仇 钧