广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初127号 原告：南宁市金通小额贷款有限公司，住所地广西南宁市青秀区金浦路22号名都大厦13楼南面。 法定代表人：粟全亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：玉蓉，该公司员工。 委托诉讼代理人：吴义延，该公司员工。 被告：百色市建鑫植物油股份有限公司，住所地广西百色市城东工业园区内。 法定代表人：黄建国，该公司董事长。 被告：黄建国，男，1967年3月9日出生，壮族，住广西百色市右江区。 被告：吴秀琴，女，1962年5月6日出生，汉族，住广西百色市右江区。 被告：黄冀，女，1989年11月9日出生，壮族，住广西百色市右江区。 以上四被告的共同委托诉讼代理人：窦智，右江区秉正法律服务所法律工作者。 被告：伍亚东，男，1979年1月9日出生，汉族，住广西百色市右江区。 被告：鄂筱梅，女，1984年6月20日出生，壮族，住广西百色市右江区。 原告南宁市金通小额贷款有限公司(以下简称南宁金通公司)诉被告百色市建鑫植物油股份有限公司(以下简称百色建鑫公司)、黄建国、吴秀琴、黄冀、伍亚东、鄂筱梅民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南宁金通公司的委托诉讼代理人玉蓉、吴义延，被告百色建鑫公司、黄建国、吴秀琴、黄冀的共同委托诉讼代理人窦智到庭参加诉讼。被告伍亚东、鄂筱梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告南宁金通公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告黄建国偿还原告利息1518550.4元；2.判令被告吴秀琴、黄冀、伍亚东、鄂筱梅、百色建鑫公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判令被告黄冀对抵押给原告的位于百色市城市花园美泉宫第9栋1层132号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）房产享有优先受偿权；4.判令原告对被告伍亚东、鄂筱梅用于抵押的位于广西百色市右江区城市花园美泉宫第6幢1层139号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）、第6幢1层140号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）、第6幢1层141号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）、第6幢1层142号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）、第6幢1层143号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）、第3幢1层145号（房产证编号：桂百房权证百字第××号），共六套房产享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由六被告共同承担。事实与理由：2015年8月3日，被告黄建国与原告签订《贷款合同》，当日，原告依约向被告指定的账户发放贷款4800000元。同日，被告黄冀与原告签订《抵押合同》，被告黄冀以持有的位于百色市城市花园美泉宫第9栋1层132号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）房产向原告提供抵押担保；被告伍亚东、鄂筱梅与原告签订《抵押合同》，被告伍亚东、鄂筱梅以持有的位于百色市右江区城市花园美泉宫第6幢1层139、140、141、142、143、第3幢1层145号的六套房产向原告提供抵押反担保；被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅、百色建鑫公司、吴秀琴分别与原告签订《保证合同》（合同编号：2015年保字第1820-1、2、3、4号）为被告黄建国的贷款向原告提供连带责任保证反担保。贷款发放后，被告黄建国于2015年9月28日归还贷款利息155136元，2016年3月30日归还贷款利息250000元，2017年8月16日归还贷款本金4800000元；该笔贷款自2015年8月3日至2017年8月16日共产生利息1923686.4元，被告黄建国已偿还利息405136元，仍需向原告偿还利息1518550.4元。由于被告黄建国未能按时支付利息，各被告亦未履行担保责任，为此原告诉至法院，请求判如所请。 原告南宁金通公司为其诉讼主张在举证期限内提供的证据有：1.《贷款合同》（编号：2015年贷字第1820号），证明被告黄建国向原告借款4800000元的事实；2.《抵押合同》（编号：2015年抵字第1820-1号），证明被告黄冀以其持有的房产向原告提供抵押担保的事实；3.《抵押合同》（编号：2015年抵字第1820-2号），证明被告伍亚东、鄂筱梅以其持有的房产向原告提供抵押反担保的事实；4.《保证合同》（编号：2015年保字第1820-1号、1820-2号、1820-3号、1820-4号），证明被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅、百色建鑫公司、吴秀琴为被告黄建国的上述借款向原告提供连带责任保证的事实；5.《转账凭证》1份，证明原告依照贷款合同约定向被告黄建国发放贷款4800000元的事实；6.《小额贷款公司经营许可证》，证明原告可以开展办理小额贷款业务的事实。 被告百色建鑫公司、黄建国、吴秀琴、黄冀辩称，1.原告主张被告黄建国偿还借款利息1518550.4元没有事实和法律依据，由于该笔利息已超过诉讼时效，根据主合同的履行期限届满之时，原告应当按合同约定催收利息（合同第三条3.5项约定“利随本清的原则偿还”），或者在《贷款合同》约定的履行期限届满的两年内行优先受偿权；行使优先受偿权和主张利息的期限应在2016年8月2日至2018年8月2日前，而原告主张以上两项权利的日期为2019年11月28日开始，明显超出法律保护的范围。2.在本案中，被告黄建国借款4800000元期限为12个月（即从2015年8月3日起至2016年8月2日止），而被告黄建国实际归还原告本金4800000元的时间为2017年8月16日，根据双方所签订的《贷款合同》约定，支付利息方式及期限为合同的10.6条约定为按月结利息，每笔逾期利息和未付利息应按当月应收利息在两年内行使主张权利，而原告在应收利息的两年权利主张期限内未行使主张权利，属于自动放弃权利。现原告的主张已超过了诉讼时效，其请求事项依法不应得到支持。3.被告百色建鑫公司、吴秀琴、黄冀认为，在本案中为被告黄建国向原告承担借款本金及利息的保证责任的诉讼时效早已超过，因此无须再承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，现原告于2019年11月28日才主张优先受偿权和保证责任，明显已超过法定的期限，故被告无须再承担本案的保证责任。 被告百色建鑫公司、黄建国、吴秀琴、黄冀在答辩及举证期限内没有向法院提供证据。 经过开庭质证，被告百色建鑫公司、黄建国、吴秀琴、黄冀对原告提供的证据1-6三性没有异议，恰恰证明被告的对保证责任诉讼已过期。本院对原告提供的证据结合全案证据作综合认定。 被告伍亚东、鄂筱梅书面答辩称，2015年8月3日，被告黄建国与原告签订《贷款合同》，被告黄建国向原告贷款4800000元；同日，被告伍亚东、鄂筱梅与原告签订《抵押合同》，以位于百色市右江区产提供抵押担保。2015年9月28日，被告黄建国支付利息155136元，2016年3月30日支付利息250000元，2017年8月16日偿还贷款本金4800000元。从2017年8月16日至今，原告没有向被告伍亚东、鄂筱梅发出催收尚欠利息的通知，根据《担保法》有关规定，现原告向被告伍亚东、鄂筱梅主张权利，已超过担保期限；且原告向被告黄建国主张支付利息1510000元，以被告黄建国及其所开办的百色建鑫公司资产足够偿还，被告伍亚东、鄂筱梅不应再承担连带责任。另，原告放贷行为，没有获得人民银行、银监会批准准许其经营贷款业务，违反了法律法规的强制性规定，根据合同法规定，原告与被告黄建国签订的《贷款合同》是无效合同，与被告伍亚东、鄂筱梅签订《抵押合同》亦是无效合同，因此应按无效合同处理。被告伍亚东、鄂筱梅无须再承担抵押保证之连带关系。请驳回原告对被告伍亚东、鄂筱梅的诉讼请求。 经庭审调查，原告陈述、六被告答辩，对证据进行质证，本院综合全案证据，确认以下法律事实：2015年8月3日，原告（债权人）与被告黄建国（债务人）签订《贷款合同》，合同主要约定：债权人向债务人提供额度为人民币4800000元的贷款，贷款期限为12个月即从2015年8月3日起至2016年8月2日；贷款用途：弥补经营流动资金缺口；贷款月利率：1.616%，首期结息日为贷款发放5日内，下期结息日为上一期结息日后推一个结息期。逾期偿还贷款，债权人有权行使：（1）贷款逾期或挪用贷款的，按逾期天数或挪用贷款天数计收罚息，罚息每日按贷款本金的万分之五计收；拖欠贷款利息的，按拖欠天数计收罚息，罚息每日按拖欠利息的万分之五计收；属于其他违约情形的，按贷款本金的5%收取违约金。（2）停止发放贷款。（3）宣布贷款立即到期，要求债务人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。…… 2015年8月3日，原告（债权人）与被告黄冀（抵押人）签订《抵押合同》，合同约定，被告黄冀以位于百色市右江区城市花园美泉宫第9栋1层132号（房产证编号：桂百房权证百字第××号）房产提供抵押担保。 2015年8月3日，原告（债权人）与被告伍亚东、鄂筱梅（抵押人）签订《抵押合同》，被告伍亚东、鄂筱梅分别以位于百色市右江区城市花园美泉宫第6幢1层139、140、141、142、143、第3幢1层145号，共六套房产提供抵押反担保。 2015年8月3日，原告（债权人）分别与被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅、百色建鑫公司、吴秀琴签订《保证合同》，为被告黄建国向原告贷款提供连带责任保证反担保。 2015年8月3日，原告通过广西北部湾银行南宁市财富国际支行把款项4800000元转账至被告黄建国存款账号10×××49。 2015年9月28日，被告黄建国支付贷款利息155136元，2016年3月30日支付贷款利息250000元，2017年8月16日偿还贷款本金4800000元。 2020年3月24日，原告向本院申请诉讼保全，要求对被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅用于抵押担保的房产及六被告名下的财产进行查封。本院于2020年3月24日作出（2020）桂1002民初127号民事裁定书，查封位于百色市城市花园美泉宫第9栋1层132号、第6幢1层139、140、141、142、143号、第3幢1层145号房产。 另查明，2011年4月1日，原告在南宁市行政审批局办理《营业执照》，经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2014年12月23日，原告在广西壮族自治区金融工作办公室申请办理《小额贷款公司经营许可证》，业务范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经自治区金融办批准的业务。机构编码：桂A10000019；发证机关：广西壮族自治区金融工作办公室。 2020年4月13日,本院向广西壮族自治区金融工作办公室发出《协助调查函》，函询原告所持的《小额贷款公司经营许可证》是否存在逾期年检或使用旧证经营行为。2020年4月17日，广西壮族自治区地方金额监督管理局《复函》，答复：南宁金通公司2014年度考核评级为A类、2015年度考核评级为A类、2016年度考核评级为B类、2017年度考核评级为B类、2018年度考核评级为B类、2019年度考核评尚未开展。南宁金通公司不存在使用旧的经营许可证进行经营的问题。原告及被告百色建鑫公司、黄建国、吴秀琴、黄冀对上述《复函》进行质证，均无异议。 本院认为，本案的争议焦点：一、原告主张被告黄建国偿还借款利息及被告百色建鑫公司、吴秀琴、黄冀、伍亚东、鄂筱梅承担连带责任有何事实和法律依据的问题。本案中，2015年8月3日，原告与被告黄建国签订《贷款合同》，合同主要约定，被告黄建国向原告借款4800000元，期限为12个月（从2015年8月3日起至2016年8月2日）；贷款月利率：1.616%。合同签订后，原告通过转账的方式发放贷款4800000元到被告黄建国账号。被告认可收到了足额款项，该合同是双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律法规规定，是合法有效合同。在合同履行期间，被告黄建国于2015年9月28日、2016年3月30日支付贷款利息405136元，2017年8月16日偿还贷款本金4800000元。现原告主张被告黄建国偿还贷款利息1518550.4元，符合合同约定，故本院予以支持。对被告黄建国提出的辩解理由，本院不予采纳。 二、关于被告吴秀琴、黄冀、伍亚东、鄂筱梅、百色建鑫公司应否对本案债务承担连带偿还责任、原告是否对抵押房屋有优先受偿权的问题。鉴于以上所查明的事实，被告黄冀，被告伍亚东、鄂筱梅分别与原告签订《抵押合同》、《保证合同》，为被告黄建国向原告贷款提供房屋抵押担保，但双方并未办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，以不动产设立抵押权的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，即原告对被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅约定的抵押物（房屋所有权证）未设立抵押权，依法不享有优先受偿的权利。依《物权法》第一百七十七条“有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。”第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”的规定，被告黄建国约定以被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅名下房产作为抵押担保的主债权期限从2015年8月3日起至2016年8月2日，担保人对主债权承担担保责任期限，对原告而言可行使抵押权的期限应截至2019年8月1日前，现原告主张的抵押权，由于已经超出主债权的诉讼时效期间，故本院不予支持。对被告黄冀、伍亚东、鄂筱梅的答辩理由，本院予以采纳。关于被告百色建鑫公司、吴秀琴、黄冀、伍亚东、鄂筱梅的保证责任问题，由于原告与被告在签订《保证合同》约定保证担保范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金等；保证方式：连带责任保证；保证期限：自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，原、被告所签订的《保证合同》视为保证期间约定不明，保证期间依法应为主债务履行期届满之日起二年，现所保证担保的期限已超过，因此，原告主张被告百色建鑫公司、吴秀琴、黄冀、伍亚东、鄂筱梅承担保证责任，于法无据，本院不予支持。对被告的答辩理由，本院予以采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄建国支付原告南宁市金通小额贷款有限公司资金贷款利息1518550.4元； 二、驳回原告南宁市金通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 上述应履行的义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期不履行的，按中国人民银行同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费18466元，减半收取9233元，诉讼保全费5000元，合计14233元，由原告南宁市金通小额贷款有限公司负担5000元，被告黄建国负担9233元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  邹冠华 二〇二〇年四月二十四日 书记员  罗钰娟