重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初191号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：叶志强，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘波，男，该支行员工。被告：甘国强，男，1979年12月10日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告甘国强信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人叶志强、被告甘国强到庭参加诉讼。因新冠疫情影响，本案扣除审限48天。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告甘国强立即偿还原告农商行长寿支行截至2019年12月10日信用卡欠款59535.82元，其中本金（含账单分期）48625.34元、利息（含复利）2433.87元、违约金6985.30元、账单分期费用1491.31元，自2019年12月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算（利息以拖欠本金为基数按日利率万分之五计算；复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的5%计算）；2、本案诉讼费由被告甘国强负担。事实和理由：被告甘国强于2015年1月7日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经审核批准，原告农商行长寿支行向其核发了一张信用卡，授信额度为人民币110000元。被告甘国强于2015年2月11日开始使用该卡消费。截止2019年12月10日，共结欠59535.82元，其中：本金（含账单分期）48625.34元、利息（含复利）2433.87元、违约金6985.30元、账单分期费用1491.31元。根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中收费标准之约定：透支利率是按日息万分之五，按月计收复利；违约金按每月最低还款额未还部分的5%，最低10元计收。经原告农商行长寿支行催收未果，特提起诉讼。被告甘国强辩称，欠款未还属实，但经济困难无力偿还，希望能分期偿还。本院经审理认定事实如下：2015年1月7日，被告甘国强向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告甘国强在附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享有免息待遇。除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；8、持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明年费2000元；取现（含转账）手续费：本行取现免费，跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元；透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十二条约定“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天”；第二十三条约定“持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。第二十四条“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第二十五条约定“持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额”；第二十六条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金”；第三十一条约定“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款”。2015年2月2日，原告农商行长寿支行向被告甘国强发放了卡号为XXXX的信用卡一张，信用额度49000元。2015年2月11日，被告甘国强激活该卡并使用。被告甘国强自2019年9月起开始逾期还款。原告农商行长寿支行提交的账户交易流水显示，截至2019年12月10日，被告甘国强尚欠原告农商行长寿支行借款本金（含账单分期）48625.34元、利息（含复利）2433.87元、违约金6985.30元、账单分期费用1491.31元，共计59535.82元。本院认为，被告甘国强向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告甘国强在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用且未按时履行还款义务，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系，其用款后本应在免息还款期内偿还借款，但被告甘国强未如期履行还款义务，原告农商行长寿支行有权要求被告甘国强偿还截至2019年12月10日累计尚欠的借款本金（含账单分期）48625.34元、利息（含复利）2433.87元、账单分期费用1491.31元，共计52550.52元。并按照《领用合约》、《收费标准》、《信用卡章程》的约定，支付从2019年12月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告甘国强就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告甘国强支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告甘国强于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截止2019年12月10日的借款本金（含账单分期）48625.34元、利息（含复利）2433.87元、账单分期费用1491.31元，共计52550.52元；并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2019年12月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算）；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计644元，由被告甘国强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇二〇年四月二十日书记员  黄春燕