河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1121民初254号原告：马秀林，男，1965年9月19日出生，汉族，住河南省舞阳县。委托诉讼代理人：蔡秀娥（系原告马秀林妻子），女，1964年7月21日出生，汉族，住河南省舞阳县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司。住所地：漯河市郾城区邙山路78号。统一社会信用代码：914111007355130770。负责人：陈慧娟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告马秀林与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称太平洋人寿保险漯河公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日受理后，依法适用简易程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告马秀林及其委托诉讼代理人蔡秀娥、被告太平洋人寿保险漯河公司的委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告马秀林向本院提出诉讼请求：判令被告太平洋人寿保险漯河公司支付保险金3万元或者按照基本保险金额的20%支付保险金6000元，双方继续履行合同，并豁免2020年度保险费。事实与理由：2018年6月11日，原告马秀林投保了被告太平洋人寿保险漯河公司的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017）个人人身保险，原告马秀林按照保险合同约定缴纳了两年的保险费。2019年11月29日，原告马秀林到舞阳县人民医院住院，被诊断为：腔隙性脑梗塞、高尿酸血症。原告马秀林出院后，向被告申请理赔，被告于2019年12月31日向原告送达理赔决定通知书，以客户未如实告知、××投保为由予以拒赔。被告在签订合同时并未对原告进行询问和体检，也未告知不予理赔的条款，故而不存在未如实告知，其拒赔理由不能成立。原告马秀林在合同期内住院治疗，××属于合同约定的范围，故被告应当对原告予以理赔。特诉至本院，望判如所请。原告马秀林为证明其主张，提交以下证据材料：一、身份证及户口本复印件各两份，证明原告马秀林、蔡秀娥的个人基本信息。二、保险计划一览表、投保单、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017）保险单及保险条款及保险费收款凭证，证明原告马秀林在2018年6月12日投保了太平洋金佑人生保险分红型A款（2017）版及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）各3份，约定了保险期间、交费方式、给付日期、给付方式、保险金额等。三、××例，证明原告马秀林于2019年11月29日入住舞阳县人民医院，被诊断为腔隙性脑梗塞、低蛋白血症、高尿酸血症，经治疗，马秀林于12月6日出院。四、理赔决定通知书，证明原告马秀林出院后，按照合同约定向被告申请理赔，2019年12月31日，被告依照《保险法》第十六条作出解除以上两份合同，不退还保险费，并不承担给付保险金的决定，同时将通知书送达原告。经质证，被告太平洋人寿保险漯河公司对以上证据的真实性无异议，认为双方存在保险合同关系，被告之所以拒赔是因为原告隐瞒了其投保前患有高血压的事实，未履行如实告知义务，原告认可已经收到理赔决定书，双方的合同关系已经解除，所以被告不再理赔。被告太平洋人寿保险漯河公司辩称：涉案保险合同系双方当事人真实意思表示，保险条款对双方均有约束力；投保人在投保时，没有履行如实告知义务，××，违反了保险法第十六条；根据双方约定和法律规定，被告公司作出的理赔决定书并送达原告，解除合同并拒绝赔款有事实依据和法律依据。综上，原告诉请被告支付保险金的请求无据，应依法驳回原告的诉讼请求。被告太平洋人寿保险漯河公司为证明其主张，提交以下证据材料：一、××例、医保报销记录各一份，证明原告马秀林出院后，向被告申请理赔，在被告核保过程中，得知原告马秀林曾于2018年3月1日左右因患高血压在舞阳××××镇卫生院门诊治疗，原告存在××投保的事实，没有履行如实告知义务。二、理赔决定通知书，证明经过被告调查，由于原告马秀林存在××投保的事实，依照保险法第十六条，被告解除了与原告签订的涉案保险合同，并不退还保险费。经质证，原告马秀林对证据的真实性无异议，但认为2018年3月初，其因头疼到莲花镇卫生院拿药，没有住院，××，只是拿了一些药就回家了，且被告业务员说只要没有住院就可以投保，保险合同的书面材料都是后来向其提供的，××、××投保的事实，双方仍然存在保险合同关系，被告拒赔无据。本院经审理认定事实如下：2018年6月11日，原告马秀林向被告太平洋人寿保险漯河公司投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）个人人身保险，合同约定投保人为马秀林，被保险人为马秀林。同时约定：险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）；交费方式为按年（10次交清），主险每年缴费2262元，附加险每年缴费900元。主险和附加险的基本保险金额均为10000元，份数均为3份，保险期间自2018年6月12日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止等。××保险A款（2017版）条款2.3“保险责任”中约定：“在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任”，××保险金”约定：(1)若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，××保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。主险合同的有效保险金额降为零。(2)若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，××保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。主险合同的有效保险金额降为零。××提前给付保险金”（1）中约定，若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的特定疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的特定疾病，我们将按本附加险合同有效保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金予重大疾病保险金受益人。××提前给付保险金给付仅限一次，给付后，本附加险合同继续有效，但该项责任终止，本附加险合同及主险合同的有效保险金额同比例下降。“保险费豁免”约定为：××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免主险合同及附加险合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及附加险合同当期应支付的保险费，直至附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。”“保险费的支付”4.1约定：“本附加险合同的保险费交费方式、交费期间及保险费约定支付日与主险合同一致。如果你被豁免保险费，在保险费约定支付日无需要再支付当期保险费，该保险费视为已经支付”。××的定义”9.1.3为：脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，××确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。××的定义”10.1.3为：轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。马秀林投保时，被告太平洋人寿保险漯河公司未就投保人或被保险人的有关情况进行询问。2018年6月12日，被告太平洋人寿保险漯河公司签发保险单。马秀林的投保单被保险人“健康告知事项”中的第5项B中记载“高血压”一项填写为“否”，合同签订后，原告马秀林依约交纳了2018年、2019年两期的保险费。2019年11月29日，原告马秀林因腔隙性脑梗死入住舞阳县人民医院住院治疗，同年12月6日出院。原告马秀林出院后，即向被告太平洋人寿保险漯河公司申请理赔，被告太平洋人寿保险漯河公司在核保时发现原告马秀林曾于2018年3月1日、3月2日在舞阳××××镇卫生院被诊断患有“继发性高血压”。2019年12月31日，被告太平洋人寿保险漯河公司以马秀林未履行如实告知义务为由解除涉案的两份合同并不退还保险费，并依照《保险法》第十六条作出《理赔决定通知书》后通知原告马秀林。庭审中，原告马秀林称投保提示书和投保单中其姓名均非本人书写。马秀林现为舞阳××××镇马庄村农民。本院认为，依照《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第三条第一款“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认”。本案中，原告马秀林称投保时未签字，但其后依约交纳了两期保险费，且被告太平洋人寿保险漯河公司收取了原告马秀林交纳的保险费，亦认为当初签订保险合同是双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，故本案原、被告之间签订的保险合同依法成立并生效。双方应当按照合同的约定享受权利，履行义务。××投保的情形、如实告知义务的履行情况及被告太平洋人寿保险漯河公司应否以及如何承担给付保险金的责任。被告太平洋人寿保险漯河公司称原告马秀林在投保前未履行如实告知义务，故意隐瞒其患有高血压的事实，足以对其是否承保以及如何确定保险费造成影响，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就合同标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定:“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。本案中，被告太平洋人寿保险漯河公司仅凭投保提示书和投保单中有马秀林的签名就认为其已经履行了询问义务，一方面原告马秀林对此不予认可，另一方面从原告马秀林被诊断为“继发性高血压”到被确诊为腔隙性脑梗塞，被告太平洋人寿保险漯河公司除提供马秀林曾在舞阳××××镇卫生院门诊就诊的记录外，未有其他证据证明被保险人在相关医院进行相关治疗及检查，亦无足够证据证明被保险人已经知晓或应当知晓高血压和脑梗塞存在因果关系，另外，从原告马秀林的年龄、职业、文化程度及患病种类、程度来看，不应认定原告马秀林存在故意或者重大过失未向保险人履行如实告知义务的情形。同时，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第七条：“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持”的规定。被告太平洋人寿保险漯河公司作为专门经营保险业务的部门，在原告马秀林投保时以及合同履行过程中，可以要求但未要求其提供健康事项证明，有能力对其健康状况××，在可以知道投保人是否符合投保条件的情况下怠于履行职责，不积极履行合同义务，而在已经收取两期保险费后却在原告马秀林申请理赔时以投保人未如实告知为由，通过出具《理赔决定通知书》主张解除保险合同的行为不仅违反了上述法律规定，也违反了诚实守信的基本原则，本院对其辩称不予支持，故双方之间的两份涉案保险合同依然有效，被告太平洋人寿保险漯河公司应当按照合同约定对发生的保险事故承担保险责任。关于被告太平洋人寿保险漯河公司应当如何向原告马秀林支付保险金的问题。庭审中，原告马秀林以其符合保险合同中约定的特定疾病中“轻微脑中风”的情形为由，主张被告太平洋人寿保险漯河公司向其支付保险金30000元，被告太平洋人寿保险漯河公司认为其该项诉请不符合保险合同中应当赔付保险金30000元的情形，××提前给付保险金”的约定按本附加险合同有效保险金额的20%给付保险金即6000元，本案中，原告马秀林以特定疾病主张被告太平洋人寿保险漯河公司向其支付保险金30000元不符合保险合同的约定，无事实根据，本院不予支持。同时，原告马秀林同意被告太平洋人寿保险漯河公司适用保险合同中××提前给付保险金”的约定赔付6000元的意见，其并主张本附加险合同继续有效，豁免主险合同及附加险合同的保险费符合保险合同的约定，被告太平洋人寿保险漯河公司只同意以××提前给付保险金”的约定向原告马秀林支付保险金6000元，但不同意继续履行合同和豁免保险费的辩称不符合合同的约定，本院亦不予支持。故被告太平洋人寿保险漯河公司关于双方已经解除涉案合同的主张不能成立，双方签订的保险合同继续有效，应当继续履行。综上，原告马秀林诉请以保险合同中××提前给付保险金”的约定由被告太平洋人寿保险漯河公司赔付6000元，并主张本附加险合同继续有效，豁免2020年度主险合同及附加险合同的保险费的主张符合合同的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第二十三条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效之日内十日内向原告马秀林支付保险金6000元。二、原告马秀林与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于2018年6月11日签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）个人人身保险合同继续履行。三、在原告马秀林依照合同提交相关材料后，本判决第二项中保险合同2020年度应当交纳的保险费予以免除。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，减半收取275元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  董国新二〇二〇年四月二十七日法官助理董灵歌书记员李志颖