汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0703民初447号 原告：陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司。 住所地：汉中市南郑区天汉大道南段21号天汉之星小区2号楼。 法定代表人:李烨，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张红涛、靳文越（实习），陕西锐博律师事务所律师。 被告：汪利斌，男，1973年11月17日出生，汉族。 被告：黄梅，女，1977年3月28日出生，汉族。 被告：蹇明，男，1986年9月4日出生，汉族。 被告：蹇亮，男，1984年7月8日出生，汉族。 原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司诉被告汪利斌、黄梅、蹇明、蹇亮金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理，本案原告的委托诉讼代理人及被告黄梅到庭参加了诉讼。本案被告汪利斌、蹇明、蹇亮经本院依法传票传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司向本院提出的诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告汪利斌于2018年2月22日签订的《个人借款合同》；2、依法判令被告汪利斌归还原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司借款本金20万元及利息（利息自2018年12月20日起至本金结清之日止按月利率8‰计算，暂计至2019年12月31）；3、判令被告黄梅对被告汪利斌的上述借款本金、利息承担共同还款责任；4、判令被告蹇明、蹇亮对被告汪利斌的上述借款本金、利息承担连带还款责任；5、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用全部由四被告承担。审理中原告变更诉讼请求为：1、《个人借款合同》于2020年2月26日已经到期，故对第一项诉讼请求不再主张；2、变更第二项诉讼请求为判令被告汪利斌、黄梅归还借款本金20万元，并自2020年3月13日起按月利率8‰支付债务利息至债务清偿时止，同时自2020年3月13日起按月利率12‰支付罚息至债务清偿时止。事实及理由：2018年2月22日，被告汪利斌与原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司签订《个人借款合同》（编号：汉南汇发村镇银行营借字（2018）第004号），约定借款期限自2018年2月27日至2020年2月26日，月利率为8‰，还款方式为按季结息，到期还本。汪利斌的配偶黄梅以共同借款人的身份在合同上签字确认。同时，为担保借款履行，被告蹇明、蹇亮与原告签订《保证担保合同》，二被告自愿为被告汪利斌签订的上述《个人借款合同》项下的贷款提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为借款合同项下的全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及本合同项下债权人为实现债权产生的一切费用相关的税费等）。2018年2月27日，原告如约向被告汪利斌发放借款，被告汪利斌从2019年12月20日开始不按约定归还借款利息。经原告多次催收，被告汪利斌仍未能按约定归还借款利息。截止2019年12月31日，被告汪利斌逾期拖欠利息19453.24元未予归还，已构成违约。根据《个人借款合同》第十一条2.6、第十二条3.1之约定，原告有权解除合同，宣布尚未偿还的借款立即到期，并要求被告汪利斌、黄梅立即还本付息。根据《保证担保合同》第三条3.1之约定，原告有权要求被告蹇明、蹇亮立即支付借款人的全部到期应付款项。 被告汪利斌、蹇明、蹇亮均缺席未答辩。 被告黄梅辩称，对原告诉称的基本事实无异议，被告此前已将2020年3月12日之前的利息全部付清。被告并非恶意逃避债务，只是目前没有确无能力向原告还款，被告愿意分期偿还借款，另外原告主张的逾期债务利息及罚息过高，请求法院予以调整。 经本院审理及查明的事实：2018年2月22日，被告汪利斌与原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司签订了合同编号为汉南汇发村镇银行营借字【2018】第004号《个人借款合同》，主要约定：1、借款金额为20万元，借款期限自2018年2月27日至2020年2月26日，本年度月利率为8‰，结息方式为按季结息，借款到期一次性归还借款；2、借款人违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定构成违约；3、借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%；4、借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付的其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费以及本合同项下债权人为实现债权产生的一切费用相关的税费）。被告黄梅作为共同借款人，在该合同上签字确认，同时出具借款人承诺书。被告蹇明、蹇亮与原告签订《保证担保合同》，自愿为对汪利斌的该笔借款承担连带担保责任，同时出具担保还款承诺书。借款合同及保证担保合同签订后，原告依约向被告汪利斌发放了20万元借款，被告亦按期向原告偿还了借款利息，但借款到期后至今，被告汪利斌、黄梅未按合同约定向原告偿还借款本金，担保人亦未按约定履行保证担保还款义务，原告遂诉至本院，诉讼请求如前所述。另查明，双方签订的《个人借款合同》于2020年2月26日届满，被告黄梅此前已向原告支付截止2020年3月12日时止的全部债务利息。 上述事实，有原告委托诉讼代理人及被告黄梅的陈述、原告提交的原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明及身份证复印件、四被告的身份证复印件、个人借款合同复印件、保证担保合同复印件、借款人承诺书复印件、担保还款承诺书复印件、个人提款申请书复印件、借款借据复印件、贷款出账通知书复印件、贷款还款计划表、逾期贷款情况表等证据载卷，经质证应予认定。 本院认为，合法的金融借贷合同依法受法律保护。债务应当清偿。本案中，被告汪利斌与原告签订的《个人借款合同》，被告黄梅作为共同借款人在合同上签字确认，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效。合同签订后原告依约履行了全部合同义务，被告汪利斌、黄梅理应依照合同约定在借款届满后，向原告偿还借款本金，现原告要求被告汪利斌、黄梅按照合同约定立即偿还借款本金之诉请，符合法律规定，本院予以支持；原告要求被告支付自逾期之日起的债务利息及罚息，经查，双方借款合同中约定：“借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%”，约定的该罚息高于约定的借款利息（月息8‰），虽然借款利息与罚息复加后并未超出法律规定的最高限额，但双方约定的罚息在借款利率基础上已上浮50%，该部分其实已具有违约金性质，足以起到弥补原告损失并对被告违约行为予以惩罚的作用，故本院以罚息标准确定逾期还款的债务利息，不再复加计算；被告蹇明、蹇亮自愿为汪利斌的借款提供连带责任保证担保，现原告要求被告蹇明、蹇亮承担连带还款之诉请，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、限被告汪利斌、黄梅共同在本判决生效后30日内向原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司偿还借款本金人民币20万元，并自2020年3月13日起以20万元为基数，按月息12‰（8‰+8‰×50%）向原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司支付债务利息至债务清偿时止； 二、被告蹇明、蹇亮对上述汪利斌、黄梅的全部债务承担连带还款责任；被告蹇明、蹇亮在向原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司清偿债务后，有权向被告汪利斌、黄梅追偿； 三、驳回原告陕西汉中南郑汇发村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 （如被告汪利斌、黄梅、蹇明、蹇亮未按上述指定期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。） 本案受理费4300元（原告已预交），由被告汪利斌、黄梅、蹇明、蹇亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 长  李 凡 人民陪审员  秦光兴 人民陪审员  许晓惠 二〇二〇年四月十三日 法官 助理  马宓宓 书 记 员  朱丽荣