浙江省武义县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0723民初28号 原告：朱伟景，女，1966年7月5日出生，汉族，住浙江省武义县。 原告：王晓灿，女，1988年12月29日出生，汉族，住浙江省武义县。 原告：王晓晶，女，1993年4月18日出生，汉族，住浙江省武义县。 三原告共同委托诉讼代理人：朱虹冉，浙江律明律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地：浙江省杭州市中河中路80、82号。 责任人：林守道。 委托诉讼代理人：楼艳，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：罗娟香，浙江如初律师事务所律师。 原告朱伟景、王晓灿、王晓晶诉被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司（下称“人寿浙江分公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。原告王晓晶及三原告的委托诉讼代理人朱虹冉、被告的委托诉讼代理人楼艳、罗娟香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告朱伟景、王晓灿、王晓晶向本院提出诉讼请求：1、被告人寿浙江分公司赔偿原告朱伟景、王晓灿、王晓晶保险金200000元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告朱伟景是王子能（已故）的妻子，原告王晓灿、王晓晶是王子能的女儿，王子能的父亲王亮松、母亲巩淑莲已经去世。三原告是王子能的法定继承人。2016年11月1日王子能（身份证号：3307231965××××××××）与浙江武义农村商业银行股份有限公司（以下简称“武义农商银行”）签订贷款合同，2016年11月21日王子能向被告人寿浙江分公司投保国寿安心贷借款人意外伤害险，保单号码：201××××4780218374，保险期间为：2016年11月22日至2018年10月31日，投保人王子能，借款合同编号9051120160012340，被保险人王子能，借款单位王子能，保险金额20万元，保险金受益人：第一受益人武义农商银行，第二受益人法定，若本人提前还清贷款，则受益人自动变更为第二顺序受益人。2018年9月5日晚，王子能在家看电视时，意外摔到地上，经武义县第一人民医院抢救无效，于2018年9月6日凌晨1:49时死亡。2018年9月6日原告向被告出险报案。2018年10月15日中国人寿保险股份有限公司金华分公司出具《拒绝给付保险金通知书》，告知武义农商银行被告不承担保险责任。2018年10月30日，原告还清了借款合同编号9051120160012340的借款，武义农商银行出具《声明》，贷款已经结清，综上，为维护原告的合法权益，特起诉，请求贵院依照诉讼请求判决。 被告人寿浙江分公司辩称，本案死者王子能在向银行贷款时在贷款机构贷款的同时投保了国寿安心贷借款人意外伤害保险，意外伤害保险的保险范围约定被保险人在意外伤害的情况下导致被保险人死亡的，被告给付意外伤害保险金，根据本案死者发生死亡的整个过程，被告经过调查核实，并不存在有意外伤害的因素，所以被告向贷款机构出具《拒绝给付保险金通知书》不承担保险责任。因为投保时约定贷款机构为第一受益人，所以当时是由贷款机构向被告提出理赔申请。被告认为理赔结论有理有据，请求驳回原告的诉请。 原告为证明其主张的事实和请求，在法庭上出示了如下证据： 1、结婚证、户口簿、证明，证明朱伟景是王子能的妻子，王晓灿、王晓晶是王子能的女儿，三原告是王子能的法定继承人；武义县泉溪镇泉东村村庄合并前名称为新屋村。 2、国寿贷款借款人保险凭证，证明王子能在被告处投保国寿贷款借款人保险，保单号码201××××4780218374，保险期间为2016年11月22日至2018年10月31日，借款合同编号9051120160012340，被保险人王子能，借款单位王子能，保险金额20万元，保险金第一受益人武义农商银行，第二受益人法定，若本人提前还清贷款，则受益人自动变更为第二顺序受益人。 3、急诊留观病程录、居民死亡医学证明（推断）书，证明王子能因意外经医院抢救无效，于2018年9月6日凌晨1:49死亡，死亡原因是呼吸心跳骤停。 4、火化证明，证明王子能遗体于2018年9月8日火化。 5、检案结论告知单，证明原告在王子能死亡当日向武义县公安局桐琴派出所报案，当日公安委托金华市公安司法鉴定中心对王子能的血液进行鉴定定性分析，血液中未检出对流磷、甲氰菊酯成分，排除了王子能中毒死亡。 6、录音光盘1个、录音书面资料、中国移动通信客户清单，证明2018年9月6日原告向被告出险报案。 7、拒绝给付保险金通知书，证明被告拒赔。 8、自主还款凭证，证明2018年10月30日，原告已经还清贷款，受益人为原告。 9、（2019）浙0723民初2843号民事判决书，证明王子能死亡的经过，原告朱伟景于2018年9月5日晚，听到呼叫声，发现王子能躺在家里地上，经抢救无效死亡的事实；王子能死亡当天即2018年9月6日，原告向被告出险报案，并配合被告调查。 10、武义县第一人民医院医疗诊断证明书，证明王子能死亡原因是呼吸心跳骤停，具体死亡原因不明确，不排除其他意外伤害死亡原因，王子能送到医院后医院仅进行了心肺复苏抢救。 被告人寿浙江分公司为反驳原告的主张，向本院提供证据： 1、安心贷借款人意外伤害保险（2014版）凭证及利益条款，证明本案所涉系意外伤害保险合同，被保险人意外伤害导致死亡才是保险责任范围。 2、理赔申请书、面访笔录、现场照片、金华市公安司法鉴定中心检案结论告知单，证明：受益人在理赔时称王子能系突发神志不清，小便失禁后抢救无效死亡；王子能出险前正躺在沙发上看电视，没有进行危险行为，身边环境也无危险源；沙发低矮，放置安全平稳，沙发前无障碍物，躺在沙发上不会产生危险，摔落也不可能致死；王子能死亡案件中没有发现中毒的外部因素。该组证据证明王子能的死亡并非意外伤害。 3、武义县第一人民医院急诊留观病程录、死亡调查记录，证明王子能的死因系突发心脏病导致的心跳呼吸骤停，死因明确。 上述证据，经庭审举证质证，本院认证如下：对于原告提交的证据及被告提交的证据2，双方对真实性均未提出异议，故对其真实性予以确认，对于其证明目的本院综合双方其他证据和意见综合认定；对于被告提交的证据1，未向法庭出示证据原件，且原告对真实性有异议，本院不予确认；对于被告提交的证据3，已在（2019）浙0723民初2843号案件审理过程中与武义县第一人民医院核实确认无误，对其真实性依法予以确认。 经审理，本院认定事实如下：2016年11月1日王子能（身份证号：3307231965××××××××）与武义农商银行签订贷款合同，2016年11月21日王子能向被告人寿浙江分公司投保国寿安心贷借款人意外伤害险，保单号码：201××××4780218374，保险期间为：2016年11月22日至2018年10月31日，投保人王子能，借款合同编号9051120160012340，被保险人王子能，借款单位王子能，保险金额20万元，保险金受益人：第一受益人武义农商银行，第二受益人法定，若本人提前还清贷款，则受益人自动变更为第二顺序受益人。 2018年9月5日晚，王子能坐在家中沙发上看电视，23时18分许，其妻子朱伟景听到呼叫声，进屋发现王子能躺在房间地上，出现神志不清、小便失禁等，遂将其送往武义县第一人民医院抢救，经抢救王子能仍无恢复自主呼吸心律，大动脉搏动未及，双侧瞳孔散大固定，心电图呈一直线，于2018年9月6日1时49分宣布死亡。当日，王子能亲属向武义县公安局报案。武义县公安局委托金华市司法鉴定中心对王子能血样进行检验，结论为：未检出甲基对硫磷、甲氰菊酯成分。王子能的遗体于2018年9月8日火化，并办理了丧事。2018年9月6日，王子能死亡后，王子能家属向被告报告出险。之后被告工作人员对事发现场进行了查看。2018年9月20日，武义农商银行泉溪支行向被告申请理赔，2018年10月15日，被告出具拒绝给付保险金通知书，认为王子能意外伤害死亡证据不足，拒绝给付保险金。故原告提起本案诉讼。 另查明，王子能死亡后，武义县第一人民医院制作了居民死亡医学证明（推断）书和死亡调查记录，认为王子能直接死亡原因呼吸心跳骤停，死因推断为心脏病猝死。2019年2月15日，武义县第一人民法院出具医疗诊断证明书，认为王子能死亡诊断“呼吸心跳骤停”，具体死亡原因不能明确，心源性可能，不排除其他意外伤害死亡原因。 再查明，王子能与朱伟景于1988年8月17日登记结婚，婚后生育两女。长女王晓灿，次女王晓晶。王亮松、巩淑莲系王子能父母，均已故。2018年10月30日，原告朱伟景、王晓灿、王晓晶还清借款合同编号9051120160012340的贷款。 本院认为，王子能与被告之间的意外伤害保险合同是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，双方均应履行相应的合同权利义务。现王子能在保险期间死亡，双方主要争议焦点为王子能死亡原因是否为意外事故，是否符合保险理赔条件。根据庭审调查，原告已经履行了向保险公司通知、配合调查及提交资料等义务，被告未要求进行尸检，故死亡原因无法查清并非原告过错。根据现有证据，无法查明王子能的死亡是否因意外事故导致，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”的规定，本院酌定由被告按照50%的比例赔付保险金。对于原告朱伟景、王晓灿、王晓晶主体资格问题，虽然涉案保险第一顺序受益人为武义农商银行，但2018年10月30日原告已与武义农商银行结清贷款本息，故第二顺序受益人有权提起本案诉讼。根据保险凭证记载，第二顺序受益人为法定，依法以继承法规定的法定继承人为受益人，而王子能死亡时其第一顺序继承人即本案三原告。故朱伟景、王晓灿、王晓晶作为原告并无不当。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司于本判决生效后七日内赔付朱伟景、王晓灿、王晓晶保险金100000元； 二、驳回朱伟景、王晓灿、王晓晶的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2150元（已减半），由朱伟景、王晓灿、王晓晶负担1075元，由被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担1075元，限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 董青霞 二〇二〇年四月八日 代书记员 李泽睿