福建省三明市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽04民终655号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司，住所地福建省三明市徐碧一村66幢。统一社会信用代码：91350400855597594C。 负责人：黄志坚，该公司总经理。 委托诉讼代理人：叶聿球，福建威明律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：吴晓婵，女，1980年4月29日出生，汉族，住福建省永安市。 委托诉讼代理人：黄人杰，福建众强律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴大亮，福建众强律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：罗某，男，2017年7月28日出生，汉族，住福建省永安市。 法定代理人：吴晓婵，系罗某母亲。 委托诉讼代理人：黄人杰，福建众强律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴大亮，福建众强律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：赖世赤，女，1955年11月16日出生，汉族，住福建省永安市。 原审原告：刘某，女，2009年10月13日出生，汉族，住福建省永安市。 法定代理人：吴晓婵，系刘某母亲。 委托诉讼代理人：黄人杰，福建众强律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴大亮，福建众强律师事务所律师。 原审被告：中国人民财产保险股份有限公司永安支公司，住所地福建省永安市解放北路31号（桃源新城）。统一社会信用代码：91350481858201815C。 负责人：赵鲁闽，该公司总经理。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司（以下简称人保三明分公司）因与被上诉人吴晓婵、罗某、赖世赤、原审原告刘某、原审被告中国人民财产保险股份有限公司永安支公司（以下简称人保永安支公司）保险合同纠纷一案，不服福建省永安市人民法院（2019）闽0481民初2839号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人保三明分公司的委托诉讼代理人叶聿球，被上诉人吴晓婵及委托诉讼代理人黄人杰，吴晓婵、黄人杰同时作为被上诉人罗某及原审原告刘某的法定代理人和委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被上诉人赖世赤、原审被告人保永安支公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人保三明分公司上诉请求:撤销一审判决，改判驳回吴晓婵、罗某对人保三明分公司的诉讼请求。事实理由：一、被保险人罗华明身故时不属农村居民，不符合农村小额意外伤害保险的理赔条件，人保三明分公司依约不承担罗华明身故的保险金给付责任。罗华明生前为四川昌润矿山工程有限公司员工，受该公司指派到紫金铜业有限公司从事年度检修工作，因受伤不幸身故，显见罗华明身故时的身份并非农村居民，其也没有在职业变更后10日内通知人保三明分公司，因此罗华明因从事检修导致的身故不符合农村小额意外伤害保险的理赔条件，人保三明分公司依约不承担罗华明身故的保险金给付责任。二、罗华明2017年7月9日死亡后，人保三明分公司未接到报案，人保三明分公司直至2019年3月20日被起诉才得知罗华明已死亡，时间已过去620天，造成人保三明分公司对罗华明死亡事件事实上无法进行查勘。为准确认定罗华明死亡事件的性质、原因，吴晓婵、罗某有责任向法庭提供事故调查报告，否则应自行承担举证不能的法律后果。一审在未查明事实的情况下，判决人保三明分公司给付罗华明身故保险金，属认定事实不清。 吴晓婵、罗某、刘某辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，人保三明分公司的上诉请求不应得到支持。一、被保险人罗华明户籍所在地为福建省永安市，属于农村户口，系农村居民，人保三明分公司的陈述与事实不符。二、投保时，罗华明及吴晓婵从未见过所谓的《中国人民财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款》，对于保险条款的内容完全不知情，人保三明分公司未尽到法定的告知义务，对于保险条款中的免责条款等对被保险人罗华明及吴晓婵不具有约束力。三、罗华明于2017年6月6日投保《农村小额意外伤害保险》，之后外出打工，于2017年7月9日发生意外事故身亡，罗华明一直都是农村户口，从未变更，不能因为罗华明外出打工仅1个月，而认定罗华明为非农村户口，更不能认为罗华明外出打工而变更了职业或工种。四、罗华明于2017年7月9日发生意外事故，吴晓婵在知道罗华明有投保涉案保险后，立即联系涉案的保险公司，也有打电话给人保三明分公司的工作人员余兴瑶，但都未给予处理。直至2018年6月25日，人保三明分公司（95518）发送短信给吴晓婵，短信内容为“尊敬的客户吴先生:您好!我司已受理您在我司投保的农村小额意外伤害保险出险报案,案件号:ＲＥＡＷ201835040000012988,95518接案员竭诚为您服务!”人保三明分公司称于“2019年3月20日才得知罗华明已死亡”完全与事实不符。五、人保三明分公司在知道情况后，未尽到保险公司应有的出险义务，直至现在也从未派出有关人员到实地了解、核实情况，也未收集、查找任何相关证据，本案现有的证据均是吴晓婵多次到事故发生地管辖派出所、殡仪馆、医院等地调取，人保三明分公司未履行保险公司应有的义务，未采取任何措施及行动，当然对罗华明意外身亡的情况、原因完全不知，现人保三明分公司将这种责任归责给吴晓婵，完全是故意逃避责任的表现。况且，吴晓婵向一审法院提供的证据，足以证实罗华明意外身亡符合理赔条件。 赖世赤、人保永安支公司未作答辩。 吴晓婵、罗某、刘某、赖世赤向一审法院起诉请求：1.要求人保三明分公司及人保永安支公司支付给其保险金84000元（36000元＋48000元）；2.本案诉讼费由人保三明分公司及人保永安支公司负担。 一审法院认定事实：1.2017年6月6日的两份保单号分别为ＰＥＡＷ201735048123Ｚ00544与ＰＥＡＷ201735048123Ｚ00545的《农村小额意外伤害保险》，载明的被保险人为罗华明（身份证号为3504811983××××××××），保险人为人保三明分公司，保障项目均为：意外身故，残疾给付；保险期间为12个月，从2017年6月7日零时起至2018年6月6日二十四时止。其中保单号为ＰＥＡＷ201735048123Ｚ00544的保险金额为36000元，保单号为ＰＥＡＷ201735048123Ｚ00545的保险金额为48000元。人保三明分公司在保险人处加盖承保业务专用章。 2.吴晓婵与罗华明系再婚夫妻关系，双方于2017年7月5日登记结婚。2017年7月28日，吴晓婵生育一子取名罗某，罗某的出生医学证明上载明母亲为吴晓婵，父亲为罗华明。吴晓婵再婚前，与前夫生育一女名为刘某，刘某的抚养权属于吴晓婵。罗华明的父亲罗益木已于2012年9月10日死亡，罗华明的母亲为赖世赤。 3.2017年7月9日，罗华明死亡，户口于2017年12月11日在永安市公安局大湖派出所注销。户口注销证明上所载明的死亡原因为“其他事故”。 4.2017年7月15日，四川昌润矿山工程有限公司作为甲方，吴晓婵、刘某、罗华明遗腹子（吴晓婵在罗华明死亡时已怀孕八个多月）、赖世赤作为乙方，签订《工亡补偿协议》一份，协议载明：甲方承接紫金铜业有限公司年度检修工程，并指派甲方员工罗华明（3504811983××××××××）到现场进行年度检修，罗华明在2017年7月9日检修操作过程中不幸受伤，经治疗无效死亡。现甲、乙双方就罗华明死亡赔偿事宜，达成赔偿协议。甲方一次性赔偿乙方1170000元，该款项包括但不限于一次性工亡补偿金（死亡补偿金）、抚恤金（被扶养人生活费）、丧葬费、精神抚慰金、交通费、误工费、罗华明遗腹子（不论胎儿数量多少均按本协议数额赔偿）自出生之日至18周岁的抚养费即抚恤金、补助金等。协议末端，四川昌润矿山工程有限公司在甲方处盖章。吴晓婵本人及代表刘某及罗华明遗腹子在乙方处签字，赖世赤亦在乙方处签字。 一审法院认为，第一，涉案保单号为ＰＥＡＷ201735048123Ｚ00544与ＰＥＡＷ201735048123Ｚ00545的两份《农村小额意外伤害保险》，载明的被保险人为罗华明，保险人为人保三明分公司，因此涉案保险金赔付责任的主体应为人保三明分公司，故对吴晓婵、刘某、罗某、赖世赤要求人保永安支公司支付保险金的诉请，不予支持。上述两份保险合同中载明的保险金分别为36000元及48000元，保障项目包含意外身故，本案中虽没有公安机关或医院出具的罗华明系因意外事故死亡的证明，但工亡补偿协议书、罗华明在龙岩市第二医院急症科就诊的记录及龙岩市殡仪所的居民死亡殡葬证足以形成证据链，证实罗华明系于2017年7月9日在承接紫金铜业有限公司年度检修工作中不幸受伤不治而亡，故罗华明的死亡符合上述保险合同中意外身故的理赔条件，不属于保险公司责任免除之情形，人保三明分公司作为保险人应当给付上述两份保险合同项下的保险金共计84000元，故对人保三明分公司提出的罗华明死亡原因无法定性，不承担给付身故保险金责任的抗辩理由，不予采纳。第二，上述两份保险合同中并未约定受益人，被保险人罗华明意外身故获取的保险金84000元，应作为罗华明的遗产进行分配。根据庭审查明的事实可知，罗华明的法定继承人应为罗华明的配偶吴晓婵、罗华明的婚生子罗某、罗华明的母亲赖世赤三人。虽吴晓婵与前夫所生之女刘某的抚养权属于吴晓婵，但罗华明与吴晓婵于2017年7月5日登记结婚后仅4天，罗华明便因意外事故身亡，罗华明与吴晓婵之女刘某虽属于继父女关系，但尚不构成有抚养关系的继父女关系，根据《中华人民共和国继承法》第十条之规定，只有有抚养关系的继父女关系才享有继承权，故本案中刘某对罗华明的遗产不享有继承权。因此，对刘某要求保险公司赔付保险金的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第十八条，《中华人民共和国继承法》第十条规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司应于判决生效后七内支付给吴晓婵、罗某、赖世赤保险金84000元；二、驳回吴晓婵、罗某、赖世赤的其他诉讼请求；三、驳回刘某的诉讼请求。案件受理费1900元，减半收取950元，由中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司负担。 对一审查明的事实，到庭当事人均没有异议。对各方当事人没有异议的事实，本院予以确认。 二审中，吴晓婵提交一份手机短信记录，拟证明其于2018年6月25日发送短信给人保三明分公司，告知投保的农村小额意外伤害保险已经出险报案,案件号:REAW201835040000012988。说明人保三明分公司陈述其于2019年3月20日才得知罗华明已死亡与事实不符。 人保三明分公司经质证认为，对短信内容的真实性没有异议，但其公司保险报案理赔系统里未见到有本案的报案记录，且该短信中体现的报案时间是2018年6月25日，距离罗华明死亡的时间相隔近1年的时间，间接证明吴晓婵没有及时向保险公司报案理赔。 本院认证认为，人保三明分公司对该证据的真实性没有异议。故对真实性予以确认。对其证明的内容将结合双方诉辩主张综合予以认定。 二审中，双方当事人争议的焦点问题为：被保险人罗华明是否符合农村小额意外伤害保险理赔条件的问题。 本院认为，被保险人罗华明生前户籍所在地为福建省永安市，系农村居民。2017年6月6日罗华明以农村居民身份投保两份《农村小额意外伤害保险》，保险期间为12个月，从2017年6月7日零时起至2018年6月6日二十四时止。2017年7月9日罗华明在承接紫金铜业有限公司年度检修工作中不幸受伤不治而亡，人保三明分公司认为罗华明身故时并非农村居民，其未在职业变更后10日内通知保险公司，因此无须承担保险金给付责任。本案中罗华明在投保《农村小额意外伤害保险》后确有从事非农业生产工作，但该行为并不能改变罗华明农村居民的身份性质，且人保三明分公司亦未能举证证明其对罗华明已经履行了变更职业或工种应当在10日内以书面形式通知保险人的告知义务。故人保三明分公司关于罗华明身故时非农村居民，其从事检修工作导致身故不符合农村小额意外伤害保险理赔条件的上诉理由不能成立。关于罗华明死亡后未及时向人保三明分公司报案的问题。经吴晓婵当庭陈述，其因最初并不知道罗华明有投保农村小额意外伤害保险事宜，在其知晓投保事实后已与人保三明分公司工作人员联系，并进行了报案。从吴晓婵提供的95518发送的短信内容可见，人保三明分公司亦于2018年6月25日回复收到出险报案。虽然报险时间距离罗华明死亡时间已近一年，但吴晓婵对迟延报险原因作出了较为合理的解释，另从罗华明死亡殡葬证上载明的死亡原因为重型颅脑外伤，该情形并不属于保险公司责任免除之情形。故吴晓婵虽未及时通知保险人，但并未导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”，保险人仍应承担保险金赔偿责任。 综上所述，人保三明分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定本案事实清楚，适用法律正确，应予维持。被上诉人赖世赤、原审被告人保永安支公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1，900元，由中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴朝生 审判员  修晓贞 审判员  吴振泉 二〇二〇年四月二十四日 书记员  吴珺伊 附：主要法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： (一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； (三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； (四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。