河北省唐山市中级人民法院民事判决书（2020）冀02民终2041号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地唐山市路南区新华里世博广场新华西道4-2号1门101、201、2001、2101。负责人：徐玉龙，总经理。委托诉讼代理人：孙婧钰，河北环浩律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王少军，男，1970年8月17日出生，汉族，农民，住内蒙古巴彦淖尔市五原县。被上诉人（原审原告）：王佳宁，男，1998年1月17日出生，汉族，住内蒙古巴彦淖尔市五原县。二被上诉人委托诉讼代理人：张浩然，河北德硕律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王洪生，男，1990年12月23日出生，满族，住唐山市玉田县。委托诉讼代理人：刘晓枫，河北马健辉律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心支公司（以下简称太平洋人寿唐山支公司）因与被上诉人王少军、王佳宁、王洪生机动车交通事故责任纠纷一案，不服河北省唐山市丰润区人民法院（2019）冀0208民初3793号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心支公司上诉请求：1、依法撤销唐山市丰润区人民法院作出的（2019）冀0208民初3793号民事判决书，并依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1．保险单中针对保险金额均分的内容约定明确。被上诉人王洪生在我公司投保了机动车辆司乘人员团体意外伤害保险，被上诉人王少军在一审时提交了相应的团体人身保险保险单和保险条款。根据团体人身保险保险单“特别约定”记载：本产品所涉及意外伤害和意外医疗总保额按投保车辆法定核定座位数均分至被保险人。该约定是保险合同的基本内容，在保险单中约定明确且没有任何歧义或其他解释，也并非格式条款或免责条款，各方应当严格按照合同约定履行。因此，涉案险种的总的保险金额应按合同约定均分至每座，即单座意外伤害保险金额200,000元，单座意外伤害住院医疗保险金额10,000元。2．涉案险种保险金额均分至每座是通常理解，符合合同法的公平原则。王少军、王佳宁答辩称，1．保险单中以醒目字体字号标明了险种名称为“机动车辆司乘人员团体意外伤害保险”，同时以醒目字体字号标明“意外伤害保险金额、意外伤害医疗保险金额”以“每车”计算分别为1,000,000元和50,000元，可以看出，保险单中既以团体为名，又以每车为保额标准，依通常理解应解释为以整车进行投保。本案中的保险并不同于生活中常见的座险。本案保单中保险金额明确以车为单位，使人有理由相信在发生事故后保险公司汇以整车赔付标准进行赔偿。特别约定中虽又以每座为单位，但并没有显著标识，根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者收益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”之规定，应按通常理解被上诉人王洪生是以整车为单位投保，保险公司亦应以整车的保险标准赔付。2．特备约定关于总保额按投保车辆法定核定座位数均分至被保险人的约定属于格式条款中的免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，关于提示义务，该条款未采用足以引起投保人注意的特别标示进行提示；关于明确说明义务，上诉人亦未举证在向投保人销售该保险时对该条款进行了解释说明，因此该免责条款不产生法律效力。中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心支公司的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。王洪生答辩称，一审判决结果正确，其投保时交的保险费为300元每车而不是60元每座；在保险合同中明确表述了对于免责条款需要作出足以引起投保人注意的提示，并且对该条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明。事实上，王洪生在投保时交付了保险费，上诉人并没有向其交付保险单和保险条款，未尽到提示和明确告知义务。王少军、王佳宁向一审法院起诉请求：要求赔偿其18,020元；本案诉讼费由被告承担。庭审中，变更诉讼请求为12,315.36元。一审法院认定事实：2019年7月2日20时许，王洪生驾驶自有的×××号轿车行驶至玉新公路丰润朴实庄路段时，由东向西行驶躲避一辆三轮车时撞到了路边树木上，致乘员王少军、王佳宁受伤的交通事故。此事故经唐山市公安交通警察支队第九交警大队处理，并于2019年7月9日作出的第130244520180000984号道路交通事故认定书，认定王洪生承担此事故的全部责任，王少军、王佳宁无责任。事故发生后，王少军于2019年7月3日至2019年7月20日在唐山利康医院住院治疗17天，经诊断：1、双侧多发肋骨骨折；2、右侧颌面部血肿；3、右踝部软组织挫伤；4、右侧中叶炎症、挫伤；5、脂肪肝；6、右肾结石；7、左侧眼眶内侧壁骨折；8、右侧上颌窦前壁骨折；9、右眼球钝挫伤；10、眼睑血肿（双）；11、结膜下出血（右）。医嘱：必要时随诊。王佳宁于2019年7月2日至2019年7月4日在唐山利康医院住院治疗2天，经诊断：双股骨干粉碎性骨折。医嘱：转上级医院治疗。现原告王佳宁仍在救治中。为此，王少军开支医疗费7,540.6元；王佳宁开支医疗费3,824.76元。另查明，×××号车在被告保险公司投保了机动车辆司乘人员团体意外伤害保险，每车合计意外伤害保险金额1,000,000元、每车合计意外伤害住院医疗保险金额50,000元、意外伤害住院补贴团体医疗保险50元/人/日。事故发生在保险期间。上述事实，有双方当事人当庭陈述、交通事故认定书、住院病案、保险单等予以证实。一审法院认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。王洪生违反《中华人民共和国道路交通安全法》规定驾驶车辆，造成王少军等受伤，根据事故责任，王洪生应对因本次事故造成的损失承担全部责任。王洪生所驾驶的涉案车辆在保险公司投保了机动车辆司乘人员团体意外伤害保险，本案争议焦点在如何理解适用保险条款。依照《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”之规定，根据通常理解投保人是以车为单位投保，而非以座位为单位；被告保险公司相关抗辩事由明显不能成立，该院不予采信。保险单载明的意外伤害保险金额1,000,000元以及意外伤害住院医疗保险金额50,000元应该以整车计。王少军主张医疗费7,540.6元、住院伙食补助680元（17天×40元/天），合计8,220.6元；王佳宁主张医疗费3,824.76元、住院伙食补助80元（2天×40元/天），合计3,904.76元，计算客观真实，该院予以确认，保险公司应予赔付。王洪生为王少军、王佳宁每人垫付1,000元，王少军、王佳宁在获得保险公司赔偿后应依法返还。故依据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条第（六）项、第十六条、第四十八条、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十三条、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心支公司在×××号车保险金额范围内赔偿王少军损失8,390.6元、王佳宁损失3,924.76元，限该判决生效后十日内给付；王少军、王佳宁在获得上述赔偿后各返还王洪生医疗费垫付款1,000元。案件受理费150元，由被告王洪生负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审查明事实相一致。本院认为，王洪生所驾驶的涉案车辆在太平洋人寿唐山支公司投保了机动车辆司乘人员团体意外伤害保险，保险金额处标明“每车合计意外伤害保险金额1,000,000元；每车合计意外伤害住院医疗保险金额50,000元”，一审认为按照通常理解投保人是以车为单位投保而非以座位为单位投保并无不妥。上诉人主张根据保单“特别约定”记载该产品所涉及意外伤害和意外医疗总保额按投保车辆法定核定座位数分至被保险人，被上诉人王洪生主张其投保时上诉人未就该内容尽到提示和明确说明义务，上诉人亦未提交就该特别约定内容已向投保人作出提示和明确说明的证据。故上诉人该主张理据不足，本院不予支持。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300.0元由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司唐山中心公司负担。本判决为终审判决。审判长 夏春青审判员 杜 娟审判员 朱 正 二〇二〇年四月二十二日书记员 郭 颖