山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终2043号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：贾素霞，广东天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琦，广东天穗（太原）律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：成爱芳，女，1966年11月13日出生，汉族，住太原市。被上诉人（原审被告）：胡有光，男，1967年8月13日出生，汉族，住址同上（系成爱芳之夫）。上诉人平安银行股份有限公司太原分行因与被上诉人成爱芳、胡有光金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初6215号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人平安银行股份有限公司太原分行的委托代理人贾素霞、王琦到庭参加诉讼，被上诉人成爱芳，胡有光经本院依法传唤未参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、请求二审法院依法撤销(2019)晋0106民初6215号民事判决第三项。2、改判被上诉人胡有光承担共同还款责任。3、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由:原审判决认定事实不清、适用法律错误,案涉借款本金利息属于夫妻共同债务,被上诉人胡有光应承担共同还款责任。(一)上诉人一审提交的证据足以证明被上诉人胡有光对该笔贷款知情并认可,且该笔贷款用于夫妻共同生活,是夫妻共同意思表示负担的债务。(二)根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定,该笔债务系属夫妻共同意思表示所负担的债务,应认定为夫妻共同债务。被上诉人成爱芳、胡有光未予答辩。平安银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告向原告偿还贷款本金l35155.26元及按合同约定偿还自2018年4月24日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息、复利(截止至2019年5月24日应还利息、罚息、复利共42055.22元),以上共计177210.48元;2.依法判令本案诉讼费、保全费1426元及相关费用由成爱芳、胡有光承担。事实和理由:2016年2月24日,原告与被告成爱芳签订了《个人信用贷款合同》,合同约定被告成爱芳向原告贷款人民币370000元整,贷款用途是装修+购家私电器,贷款期限为36个月,月利率为1.53%,还款方式为按月等额还本付息法。另外合同约定,借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,原告可宣布贷款提前到期,有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,并有权按照从逾期之日起,对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。合同签订后,原告按约向被告发放贷款,履行了放款义务。被告胡有光系被告成爱芳配偶,该笔债务发生在夫妻关系存续期间,且被告胡有光出具共同还款承诺书,以夫妻共同财产对该笔债务提供连带责任担保,故被告胡有光对该笔贷款全部本息有连带还款责任。成爱芳、胡有光应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。但成爱芳、胡有光自2018年4月24日起未按时向原告履行偿还义务,已违反了《中华人民共和国合同法》及其相关法律规定,构成违约。一审法院认定事实：2016年2月24日,成爱芳(甲方)与原告(乙方)签订《个人信用贷款合同》,约定成爱芳向原告申请借款,贷款金额为37万元,贷款期限36个月,贷款利率为固定月利率1.53%。甲方拖欠本金或利息、费用的,乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息,因此被宣告提前到期的,乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复息。原告提供的《共同还款承诺书》载明:平安银行股份有限公司太原分行:本人胡有光,与借款人成爱芳的关系为夫妻,本人同意其在贵行申请办理贷款业务,贷款金额37万元,期限36个月,并愿意用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证。原告依约发放了案涉贷款,成爱芳自2018年4月24日起开始逾期,此后仅偿还过逾期利息310.01元,成爱芳尚欠原告贷款本金135155.26元。一审法院认为，原告提供的《个人信用贷款合同》合法有效,双方当事人应当依照约定履行自己的义务。原告依约发放了贷款,成爱芳未依约偿还贷款,构成违约,故成爱芳应依照《个人信用贷款合同》的约定偿还原告案涉贷款本息。关于利息、罚息、复利问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的。应予支持,以有效降低实体经济的融资成本”。《个人信用贷款合同》中约定的贷款月利率为l.53%,即年利率18.36%,罚息利率为27.54%,明显超过年利率24%,且成爱芳提出相应抗辩,故应将案涉逾期利息调整为年利率24%计算。关于胡有光的民事责任问题。原告据以主张胡有光承担责任的依据为有胡有光签名的《共同还款承诺书》,该承诺书中体现责任承担的表述为:“愿意用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证”,故胡有光在案涉贷款中的责任性质应认定为连带保证责任。《共同还款承诺书》中对保证期间未作约定,故应适用《中华人民共和国担保法》第二十六条规定的六个月的保证期间。本案中,原告未提供其在保证期间内向胡有光主张权利的证据,故胡有光的保证责任因保证期间届满而免除。缺席判决:一、被告成爱芳于本判决生效之日支付原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金135155.26元;二、被告成爱芳于本判决生效之日支付原告平安银行股份有限公司太原分行自2018年4月24日至贷款本金全部还清之日止以贷款本金135155.26元为基数,按照年利率24%计算的逾期利息(确定数额后应扣减已支付的310.01元);三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。二审查明的事实与一审法院认定一致，予以确认。本院认为，本案焦点为被上诉人胡有光对案涉贷款是否应当承担还款义务。案涉贷款产生于成爱芳、胡有光夫妻关系存续期间，被上诉人成爱芳贷款用途为装修及购家私电器,被上诉人胡有光也签署了《共同还款承诺书》。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定,涉案贷款属于夫妻共同债务，胡有光应当承担共同还款责任。根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见规定》“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照成爱芳与上诉人签订《个人信用贷款合同》中约定的联系方式依法通知庭审，二被上诉人均未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初6215号民事判决；二、被上诉人成爱芳、胡有光于判决生效之日起十日内偿还上诉人平安银行股份有限公司太原分行借款本金135155.26元，并支付自2018年4月24日起至本金还清之日止的逾期利息（以135155.26元为基数，按照年利率24%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费1936元，由被上诉人成爱芳，胡有光负担。本判决为终审判决。审判长 武 涛审判员 刘 涛审判员 李国虎 二O二O年四月二十三日书记员 惠 曈