福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初444号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行（统一社会信用代码913508216765257205），住所地福建省长汀县汀州镇兆征路161号。 代表人：罗羿凯，行长。 委托诉讼代理人：任伟华，男，该行员工。 委托诉讼代理人：黎炳荣，男，该行员工。 被告：饶华晖，男，1983年12月24日出生汉族，经商，住福建省厦门市思明区。 被告：黄艳，女，1985年10月3日出生汉族，经商，住福建省厦门市思明区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行（以下简称“长汀邮储银行”）与被告饶华晖、黄艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀邮储银行的委托诉讼代理人黎炳荣到庭参加诉讼，被告饶华晖、黄艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令饶华晖、黄艳立即共同偿还长汀邮储银行贷款本金4829989.7元及截止2020年2月11日的利息53371.92元，并支付从2020年2月12日起至款清之日止以本金4829989.7元为标准按年利率6.175%的基础上按合同约定加收50%计算收取罚息即罚息年利率9.2625%计算至款清之日止的罚息；2.解除长汀邮储银行与饶华晖、黄艳签订的《个人额度借款合同》、《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》；3.判令长汀邮储银行有优先受偿上述欠款本息范围内及到借款还清之日止的罚息，饶华晖、黄艳所有的坐落于厦门市思明区，房屋所有权证号为：闽（2015）厦门市不动产权第××号房产变卖、拍卖等款项。事实和理由：2017年6月1日,饶华晖以种植苗木为由，并以其坐落于厦门市思明区地产为抵押物向长汀邮储银行提出贷款申请。同月28日，饶华晖与长汀邮储银行签订《个人额度借款合同》，合同约定长汀邮储银行向其提供可以循环使用的授信额度4830000元，在额度金额内可以连续申请借款，不限次数与金额，期限为10年，前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。同日，长汀邮储银行与饶华晖、黄艳签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定了担保范围和担保债权确定的期间。2017年7月3日，长汀邮储银行取得了上述房屋的抵押物权，并领取了《他项权利证书》。同年7月5日，饶华晖向长汀邮储银行申请支用3700000元整，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限为36个月，借款用途为进货，以阶段性等额本息方式还款，并采用固定6.175%年利率。另，2018年11月9日，双方签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，按该协议饶华晖分8次在网上支用贷款1130000元，总计长汀邮储银行向饶华晖发放贷款4830000元。长汀邮储银行向饶华晖发放了其所申请的全部贷款，但饶华晖未按约定按期偿还所申请的贷款本息，经长汀邮储银行多次催收仍拒不偿还。 饶华晖、黄艳未作答辩亦未提交证据。 本院经审理，认定事实如下：2016年10月12日，饶华晖、黄艳办理结婚登记手续。2017年6月1日，饶华晖以种植苗木为由向长汀邮储银行提出贷款申请。同日，饶华晖、黄艳按长汀邮储银行要求共同填写《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》。同月28日，饶华晖（甲方）与长汀邮储银行（乙方）签订了《个人额度借款合同》（又称“《个人最高额综合授信合同》”），合同约定：乙方向甲方提供可以循环使用的授信额度4830000元整，对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要饶华晖未偿还本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；额度存续期最长为10年，自2017年6月28日至2027年6月28日，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效，额度存续期内的前5年为额度支用期，甲方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次基准贷款年利率最低上浮20%；申请支用额度时，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下贷款本金及利息；甲方提供抵押担保；甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因甲方违约而给乙方造成的损失和其它所有应付费用；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿，单方面解除合同，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用等措施。同日，饶华晖（甲方、抵押人）、黄艳（甲方、共有人）与长汀邮储银行（乙方、抵押权人）签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保饶华晖（债务人）与乙方于2017年6月28日签订的《个人最高额综合授信合同》的履行，甲方愿意提供6913600元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2017年6月28日至2029年6月28日；抵押财产为坐落于厦门市思明区及所占用的国有土地使用权【不动产权证号为：闽（2015）厦门市不动产权第××号】，担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年7月3日，长汀邮储银行办理了上述房屋的抵押物权登记，取得《不动产登记证明》。同年7月5日，饶华晖向长汀邮储银行申请支用3700000元整，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限为36个月，借款用途为进货，以阶段性等额本息方式还款，并采用固定6.175%年利率。2018年11月9日，饶华晖（甲方）与长汀邮储银行（乙方）签订了《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，协议约定：本协议系甲方、乙方于2017年6月28日签订的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议，本协议未尽事宜应按照主合同的有关条款解释或办理；本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过300000元；协议有效期自2018年11月9日至2019年11月9日；单笔借款利率采用以中国人民银行公布的同期同档次基准贷款年利率上浮20%；采用按月付息、到期一次性还本法；贷款金额在300000元以下，可以采用自主支付，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。2018年11月9日至2019年5月23日，饶华晖分8次在网上向长汀邮储银行支用贷款1130000元。2019年11月始，饶华晖出现了拖欠利息的情况。截止2020年2月11日，饶华晖尚欠长汀邮储银行贷款4829989.7元、利息53371.92元。 认定上述事实的证据有长汀邮储银行提供的饶华晖、黄艳的结婚证复印件、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、贷款申请书、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》、闽（2017）厦门市不动产证明第0081747号《不动产登记证明》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、欠款和还款流水及长汀邮储银行的庭审陈述等。 本院认为，长汀邮储银行与饶华晖、黄艳签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》等，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效。长汀邮储银行主张尚欠贷款本息事实有各种书证可证实，饶华晖、黄艳也未提出异议，本院予以认定。饶华晖、黄艳未按合同约定支付利息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，即长汀邮储银行有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，单方面解除合同，按合同计收逾期罚息。黄艳虽然不是《个人额度借款合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》签订者，但从其填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、签订《个人最高额抵押合同》行为可以证实案涉贷款系两被告的共同意思，属夫妻共同债务，应与饶华晖承担共同清偿责任。饶华晖、黄艳提供的抵押物已办理登记，案涉债权已设立抵押权，长汀邮储银行享有对抵押物优先受偿的权利。 综上所述，长汀邮储银行要求饶华晖、黄艳立即共同偿还贷款并按约定计收利息及罚息、解除双方签订的《个人额度借款合同》、《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，对坐落于厦门市思明区变卖、拍卖等款项有优先受偿权的主张，予以支持。饶华晖、黄艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行与饶华晖签订的《个人额度借款合同》（2017年6月28日）和《个人商务E捷贷业务开办协议》（2018年11月9日）； 二、饶华晖、黄艳应于本判决生效之日起三日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行贷款4,829,989.7元及截止2020年2月11日的利息53,371.92元，并支付从2020年2月12日起至款清之日止以本金4,829,989.7元为标准按罚息年利率9.2625%计算的罚息； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行就第二项判决贷款本息在6913600元范围内对坐落于厦门市思明区屋（登记权利人为饶华晖、不动产权证号为闽（2015）厦门市不动产权第××号）变卖、拍卖等款项享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费45,867元，减半收取计22,933.5元，由饶华晖、黄艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘曰祥 二〇二〇年四月三日 法官助理刘兴达 书记员钟晓春 附注：本案所引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。