四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川11民终358号 上诉人（原审原告）：夹江县伊龙五金管材经营部，经营场所：四川省夹江县漹城镇迎春东路170号。 经营者：汪淑君，女，1949年3月15日出生，汉族，农村居民，住四川省夹江县。 委托诉讼代理人：徐永强，四川坤宏律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司，营业场所：四川省乐山市市中区嘉定北路149号。 主要负责人：黄建余，经理。 委托诉讼代理人：曹宇，男，该公司工作人员。 上诉人夹江县伊龙五金管材经营部（以下简称伊龙五金经营部）因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司乐山市分公司（以下简称人保乐山公司）责任保险合同纠纷一案，不服四川省夹江县人民法院（2020）川1126民初99号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 伊龙五金经营部上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持伊龙五金经营部在一审的诉讼请求;2.一、二审诉讼费用由人保乐山公司承担。事实和理由：一、关于案涉责任免除条款是否为无效条款的问题。原审判决只将《雇主责任保险条款》(2015)中对人保乐山公司有利的“责任免除”条款在判决书中进行了认定，而未将认定“保险责任”条款在判决书中进行认定。更没有对“保险责任”条款与“责任免除”条款进行对比，进行认真评价。二、关于无证驾驶是否属于法律、行政法规中的禁止性规定的问题。原审判决将无证驾驶认定为法律、行政法规中的禁止性规定的情形是完全错误的。本案刘其江无机动车驾驶证驾驶二轮摩托车并不属于“法律、行政法规中的禁止性规定情形”。三、原审判决人保乐山公司不承担保险责任完全违背了责任保险的立法本意。雇主责任险属于责任保险的范畴。根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第四款“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”之规定，保险人承担保险责任的前提是被保险人依法对第三者负有赔偿责任，只要被保险人依法负有对第三者的赔偿责任，保险人就应当在保险限额内承担保险责任。本案中，伊龙五金经营部雇员刘其江依法被认定为工伤，伊龙五金经营部依法承担了刘其江28万元(其中伤残部分24万元、医疗费部分4万元)的赔偿责任。故人保乐山公司应在保险限额内全额承担保险责任。 人保乐山公司辩称，雇主责任险条款第五条第八款约定无证驾驶我方不承担保险责任，我公司已经就雇主责任险相关免责条款尽到提示说明义务，伊龙五金经营部也在投保单上盖公章。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决恰当，请求驳回上诉，维持原判。 伊龙五金经营部向一审法院起诉请求：1.判令人保乐山公司向伊龙五金经营部支付伤亡责任保险金24万元，医疗费用责任保险金4万元，共计28万元；2.本案诉讼费由人保乐山公司承担。 一审法院认定事实：2018年1月29日，伊龙五金经营部为包括刘其江在内的17名雇员向人保乐山公司投保雇主责任保险，保单号为PZBV201851110000000031，保险期间自2018年1月30日零时起至2019年1月29日二十四时止。保障内容含人身伤亡责任，每人伤亡责任限额60万元；医疗费用责任，每人医疗费用责任限额6万元。伊龙五金经营部在雇主责任保险（2015版）投保单的投保人签名/签章处加盖公章，投保人声明载明：保险人已向本人提供并详细介绍了中国人民财产保险雇主责任保险条款（2015版），并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。中国人民财产保险雇主责任保险条款（2015版）第五条约定：下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：......（八）雇员无有效驾驶证驾驶机动车辆或无有效资格证书而使用各种专用机械、特种设备、特种车辆或类似设备装置，造成自身人伤伤亡的。 2018年3月5日，刘其江无机动车驾驶证驾驶川Ｌ×××××号二轮摩托车由乐山市市中区方向往夹江县城区方向行驶，7时35分，该车行驶至夹江县米时越过道路中心单实线与对向驶来会车由龚超驾驶的川11Ｂ2327号大中型拖拉机相撞，造成两车受损，刘其江受伤的交通事故。经夹江县公安局交通警察大队认定：当事人刘其江、龚超负同等责任。 2019年1月22日，乐山市人力资源与社会保障局作出乐人社工伤决定（夹江县）[2019]0028号认定工伤决定书，认定：刘其江受到的事故伤害，符合《工伤保险条例》第十四条第六项之规定，属于工伤认定范围，现予以认定为工伤。2019年4月26日，乐山市劳动能力鉴定委员会作出四川省乐山市劳鉴2019年0499号初次鉴定结论书，刘其江的伤残情况鉴定结论为伤残七级。 2019年11月1日，刘其江向该院提起诉讼，要求伊龙五金经营部、人保乐山公司向其支付工伤保险待遇。2019年12月20日，刘其江撤回对人保乐山公司的起诉。经该院主持调解，刘其江与伊龙五金经营部达成如下协议：一、刘其江与夹江县伊龙五金管材经营部于2019年11月1日解除劳动关系；二、夹江县伊龙五金管材经营部于2019年12月31日前支付刘其江工伤保险各项待遇共计28万元（户名：刘其江，开户行：中国建设银行股份有限公司夹江支行，账号62×××51）；三、上述款项支付后，双方均不得再向对方主张任何权利；四、案件受理费减半收取计5元，由刘其江自愿负担。当日，伊龙五金经营部通过银行转账的方式分七次共计支付刘其江28万元。 一审法院认为，本案系伊龙五金经营部在赔偿其雇员刘其江工伤保险待遇后主张人保乐山公司在雇主责任保险限额内承担相应的保险责任，故本案案由调整为责任保险合同纠纷。 双方的争议焦点为，一、案涉免责条款是否为无效条款。伊龙五金经营部主张人保乐山公司以无证驾驶为由拒赔与《工伤保险条例》第十六条的规定相抵触，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利，相关免责条款属于无效条款。首先，伊龙五金经营部、人保乐山公司双方争议的是雇员无证驾驶导致自身伤亡是否免除保险责任，而非相同情形下雇员是否应当认定为工伤，《工伤保险条例》的相关规定与涉案雇主责任保险免责条款并不冲突。其次，无证驾驶本就是法律、行政法规所禁止的情形，保险公司将无证驾驶作为免责事由既不违反法律、行政法规的规定，也不存在提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利。相反，如果驾驶人无合法有效驾驶资质驾驶机动车上路行驶，将极大地增加保险事故发生的风险，保险公司基于商业风险的考量将雇员无证驾驶发生交通事故致自身伤亡作为免责事由也无可厚非。故伊龙五金经营部主张案涉免责条款为无效条款，该院不予支持。二、人保乐山公司是否在雇主责任保险限额内免赔。根据人保乐山公司提交的中国人民财产保险雇主责任保险条款（2015版）第五条第八项约定，本案中伊龙五金经营部的雇员刘其江无机动车驾驶证驾驶二轮摩托车发生交通事故导致其自身受伤，符合雇主责任险免责条款约定的免赔情形。刘其江无证驾驶机动车上路行驶属于法律、行政法规所禁止的情形，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条关于“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”的规定，伊龙五金经营部在投保单上盖章确认，免责条款字体也以加黑加粗的方式足以引起投保人的注意，应当认定人保乐山公司已就相关免责条款尽到提示义务，故人保乐山公司主张在雇主责任险限额内免责，该院予以支持。 综上所述，伊龙五金经营部要求人保乐山公司支付28万元的诉讼请求，该院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条、第十一条第一款规定，判决：驳回夹江县伊龙五金管材经营部的诉讼请求。案件受理费5,500元，减半收取计2,750元，由夹江县伊龙五金管材经营部负担。 二审中，双方未提交新证据。 本院除认定一审法院已查明的事实外，另查明：伊龙五金经营部投保过程中收到了人保乐山公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司雇主责任保险条款（2015版）》。 本院认为，根据双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为：人保乐山公司是否在雇主责任限额内就伊龙五金经营部主张的28万元免赔。 伊龙五金经营部在人保乐山公司投保雇主责任险，并在雇主责任保险（2015版）投保单的投保人签名/签章处加盖公章系其真实意思表示，且人保乐山公司已向伊龙五金经营部致送了保险条款。伊龙五金经营部曾经的雇员刘其江因无证驾驶二轮摩托车发生交通事故受伤，伊龙五金经营部按照工伤待遇对刘其江进行赔付后,人保乐山公司应否承担给付保险金的责任应当以双方签订的雇主责任保险条款进行认定。根据中国人民财产保险雇主责任保险条款（2015版）第五条约定“下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：……（八）雇员无有效驾驶证驾驶机动车辆或无有效资格证书而使用各种专用机械、特种设备、特种车辆或类似设备装置，造成自身人伤伤亡的”约定，雇员无有效驾驶证驾驶机动车造成人身伤亡,属保险公司责任免除范围。同时，《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款规定“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”第九十九条规定“有下列行为之一的，由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款：（一）未取得机动车驾驶证、机动车驾驶证被吊销或者机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的；……，……；有第一项、第三项、第五项至第八项情形之一的，可以并处十五日以下拘留”故，无证驾驶系被法律法规所禁止的行为。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”的规定，保险公司对该免责条款作出提示后，该条款即在投保人和保险人之间产生法律效力。伊龙五金经营部在雇主责任保险（2015版）投保单的投保人签名/签章处加盖公章、且人保乐山公司已向伊龙五金经营部致送了保险条款，以上免责条款字体也以加黑加粗的方式足以引起投保人的注意，应当认定人保乐山公司已就相关免责条款尽到提示义务，故人保乐山公司主张在雇主责任险限额内免责符合有效的合同约定，伊龙五金经营部主张应由人保乐山公司进行赔偿的理由不成立，本院不予采纳。 综上所述，夹江县伊龙五金管材经营部的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5,500元，由夹江县伊龙五金管材经营部负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘一铭 审 判 员 谭媛媛 审 判 员 周文勤 二〇二〇年四月二十日 法官助理 吴 君 书 记 员 张 瑞