山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终2434号上诉人（原审被告）：赵玲，女，1972年2月20日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：胡安昭，山东百脉律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：山东章丘农村商业银行股份有限公司，住所地济南市。法定代表人：任成常，董事长。委托诉讼代理人：豆腾运，男，系该行工作人员。委托诉讼代理人：滕培刚，山东本业律师事务所律师。原审被告：阎峰，男，1989年10月18日出生，汉族，住济南市。原审被告：李德民，男，1969年3月17日出生，汉族，住济南市。原审被告：阎波，男，1979年9月24日出生，汉族，住济南市。上诉人赵玲因与被上诉人山东章丘农村商业银行股份有限公司（以下简称章丘农商行）及原审被告阎峰、李德民、阎波金融借款合同一案，不服济南市章丘区人民法院（2018）鲁0181民初8907号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年3月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赵玲上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.一、二审案件诉讼费由章丘农商行承担。事实和理由：一、一审法院认定章丘农商行即原章丘市农村信用合作联社（以下简称章丘农信社）认定错误。章丘农信社成立于1996年5月3日，2018年11月30日核准注销。章丘农商行于2016年5月20日成立，从工商登记信息来看，两家单位主体相互独立，均为独立法人。二、本案借款合同、担保合同中的借款期限2013年11月30日至2016年11月30日的笔迹很明显与其它字体不一致，系后来章丘农商行自行添加，赵玲对该证据真实性提出质疑并申请鉴定，一审法院以赵玲未对借款合同的内容进行核实，责任在赵玲自身为由对鉴定申请不予准许。一审法院该认定没有法律依据，严重违反法定程序，认定证据来源合法、确认该证据效力不符合法律规定。三、赵玲对保证合同的真实性提出异议，提出鉴定申请，一审法院不同意鉴定，直接认定了证据的效力。四、本案贷转存凭证（借款借据），章丘农商行拟证实借款已实际支付给借款人阎波，赵玲对此提出异议，申请对阎波的签字及手印进行鉴定，一审法院未同意。在这种情况下，借款借据中阎波的签名及手印是否为本人所为处于不确定的状态，需司法鉴定结果予以确认，一审判决确定该证据来源合法，同本案具有关联性，违反法定程序，认定错误。五、贷款分类明细账可以看出，在2016年11月29日存在偿还贷款20万元的记录，一审中赵玲提出该证据未加盖公章，章丘农商行应当提供完整的银行记录来证实2013年至2016年阎波款项的发放及偿还情况。章丘农商行代理人称完整的银行记录需要报济南调取，大概需要一周时间，但开庭后两天即向法院提交了章丘农商行自行打印且并不完整的材料作为证据。赵玲认为该证据并非原始银行凭证，完全系章丘农商行自行打印，不能证实2013年11月30日将贷款20万元发放给阎波，也没有2016年该贷款是否偿还的银行记录，一审法院判决侵害了赵玲的合法权益。六、借款借据上载明的阎波的账户尾号为1790，但是当时章丘农商行提供的发放借款账号尾号是5484，收回借款对应的账号尾号是7047，这些都与借款借据中的1790不是同一个账号。尾号54874、7047与本案有无关系，以及是否是阎波的账号无法体现。章丘农商行没有将涉案借款全部发放至阎波1790的账号，所以其诉讼请求不能成立。章丘农商行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。一、章丘农信社改制成为章丘农商行。二、赵玲所提到的几个账号不一致的情况，1790是阎波的账户号码，5484的是阎波的上一笔借款的贷款账号，7047是涉案贷款的借款账号，每一笔贷款都有不同的账号。原审被告阎峰、李德民、阎波均未陈述意见。章丘农商行向一审法院起诉请求：1.判令阎波偿还借款本金200000元及应计利息、逾期利息；2.判令李德民、赵玲、阎峰承担连带保证责任；3.诉讼费用由赵玲、阎峰、李德民、阎波承担。一审法院认定事实：2013年11月30日，章丘农信社与阎波签订编号为（章丘绣惠）个借字第（2013）年第070026号的个人借款合同一份，合同约定：阎波向章丘农信社借款20万元，借款期限自2013年11月30日起至2016年11月29日；借款利率为固定利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮90%确定。每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，章丘农信社与李德民、赵玲、阎峰签订编号为（章丘绣惠）保字（2013）年第070026号保证合同一份，合同约定，保证人李德民、赵玲、阎峰自愿为上述借款提供担保，保证人李德民、赵玲、阎峰对上述借款提供连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息等，保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2013年11月30日，章丘农信社向阎波出具贷转存凭证（借款借据），拨付人民币20万元，约定还款日期为2016年11月28日，贷款利率为月利率9.7375‰，阎波在贷转存凭证（借款借据）上签字捺印。借款发放后，2014年4月21日章丘农信社系统自动扣划利息291.25元；2015年2月3日系统自动扣划利息23.3元；2015年7月9日系统自动扣划利息291.25元；2016年6月29日系统自动扣划利息291.25元；2017年6月17日系统自动扣划利息291.25元；2018年4月3日系统自动扣划利息23.07元；2018年6月28日系统自动扣划利息311.25元。截至2018年11月27日，借款人阎波共偿还借款利息1522.62元，本金200000元及剩余利息、逾期利息均未偿还，保证人亦未履行保证责任。一审法院认为，诉讼过程中赵玲对保证合同中的签名认可系其本人所签，认可借款合同中的签名系阎波本人所签，赵玲辩称签署保证合同时，章丘农信社的工作人员承诺借款期限系两年而非借款合同中约定的三年，赵玲对借款合同的真实性有异议并据此申请对借款合同中的借款期限书写形成时间进行鉴定，章丘农商行对此不予认可，赵玲亦未提供相应证据予以证实其抗辩主张，故赵玲的签字行为视为其真实意思表示，且赵玲庭后自认在签订保证合同时未对借款合同的内容进行核实，责任在其自身，其作为完全民事行为能力人，应当具备一定的风险防范意识，应当预见到为他人之借款提供保证担保的法律后果，由此产生的不利后果，应由其自行承担。故对赵玲关于借款合同中借款期限书写形成时间的鉴定申请，依法不予准许。其次，诉讼过程中，赵玲抗辩称贷转存凭证（借款借据）中阎波的签字与借款合同上的签字不符，申请鉴定，但并未提供相应证据予以证实，通过审查章丘农商行提交的阎波借款账户交易明细，章丘农商行已于2013年11月30日将款项实际发放至阎波的账户，章丘农商行的发放借款义务已经履行完毕，贷转存凭证（借款借据）中的签字是否是阎波本人所签，均不影响借款合同及保证合同的效力，故对赵玲的鉴定申请，依法不予准许。因此，借款合同及保证合同，应当视为是双方真实意思表示，系有效合同，依法予以确认。合同签订后，当事人均应按合同约定全面履行各自义务。借款到期后，阎波未按合同约定履行还款义务，李德民、赵玲、阎峰未按合同约定承担担保责任，章丘农商行要求阎波、李德民、赵玲、阎峰偿付借款本金及相应利息、逾期利息，理由正当，依法予以支持。阎波、李德民、阎峰经合法传唤未到庭参加诉讼，由此所产生的法律后果由其自行承担。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、阎波于判决生效之日起10日内偿还山东章丘农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及利息、逾期利息（利息以20万元为基数，自2013年11月30日起至2016年11月28日止,按月利率9.7375‰计算；逾期利息以20万元为基数，自2016年11月29日起至判决生效之日止，按月利率9.7375‰加收50%计算），上述款项扣除已偿还的利息1522.62元；二、李德民、赵玲、阎峰于判决生效之日起10日内在保证合同约定的范围内，对上述第一项的借款本金及利息、逾期利息承担连带清偿责任；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，保全申请费2520元，由阎波、李德民、赵玲、阎峰负担。本院二审中，各方当事人未提交新证据。一审法院认定事实属实，本院予以确认。本院查明：2016年5月16日，中国银监会山东监管局作出《关于山东章丘农村商业银行股份有限公司及其分支机构开业、任成常等15人任职资格的批复》，该批复第三条载明：章丘农商行开业的同时，章丘农信社自行终止，其债权债务由章丘农商行承担。本院认为，章丘农商行承接原章丘农信社债权债务，由其提起本案诉讼合法有据。本案焦点是：赵玲应否对案涉借款承担连带清偿责任。赵玲系完全民事行为能力人，其对保证合同中签字的真实性无异议，赵玲在保证合同中签字的行为应视为其真实意思表示，一审法院关于保证合同合法有效的认定无误，本院予以确认。借款合同中的借款期限、保证合同中被担保的主债权种类及数额等信息，填写清楚、完整、无歧义，赵玲申请鉴定无法律依据，一审法院不予准许并无不当。赵玲称借款未发放，与事实不符，本院不予采信。综上，赵玲上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由赵玲负担。本判决为终审判决。审 判 长 刘培森审 判 员 赵永先审 判 员 李平公二〇二〇年四月二十六日法官助理 葛保玉书 记 员 高艳玲