营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0804民初4613号原告：中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，住所地营口市鲅鱼圈区。负责人：曲国生，行长。委托诉讼代理人：张轶，辽宁创越律师事务所律师。被告：周永成，男，现住址不详。被告：赵丽，女，现住址不详。原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行与被告周永成、赵丽信用卡纠纷一案，本院作出（2018）辽0804民初1668号民事判决书后，原告不服，提出上诉。营口市中级人民法院作出（2019）辽08民终962号民事裁定书，撤销原判，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，由审判员王秀娥担任审判长并主审，审判员尹文成、审判员高野参加评议，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张轶到庭参加了诉讼。二被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还原告借款本金19851元、截至2017年3月16日的利息13571.37元、滞纳金18228.89元及自2017年3月17日起至付清之日止的利息、罚息、复利，均按合同约定计算。2、原告对抵押车辆长城牌黑色轻型普通货车（车牌号为辽Ｈ×××××）享有优先受偿权。3、诉讼费由二被告承担。事实与理由：原告与二被告于2012年签订信用卡购车/透支还款合同、信用卡购车/抵押合同，约定：二被告以透支方式向原告借款5.5万元用于购车，借款期限为3年，以按月等额方式偿还透支本金，分期还款共为36期。逾期还款时按应还未还债务每日5?计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务每日5％标准收取。二被告未按期偿还借款本息累计三次违约的，原告有权宣布债务提前到期，并要求被告立即偿还透支未还的全部款项。合同同时约定，以被告周永成所有的长城牌黑色轻型普通货车（车牌号为辽Ｈ×××××）作为抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年5月7日，二被告以上述车辆在盖州市办理了抵押登记手续。原告依约向二被告账户内划付了5.5万元。后二被告未能按期履行偿还本息的义务。截至2017年3月16日，二被告尚欠原告借款本金19851元、利息13571.37元、滞纳金18228.89元未偿还。二被告未答辩，亦未提供任何证据。经审理查明，2012年3月26日，二被告与营口经济技术开发区永鑫汽贸有限公司签订一份汽车消费贷款购车协议，主要约定，二被告申请贷款在营口经济技术开发区永鑫汽贸有限公司购买长城牌风骏型汽车一辆，总金额8.28万元，购车首期款2.78万元，需贷款金额5.5万元。同日，二被告在原告处申请中国工商银行信用卡购车分期专用卡，填报了工银信用卡申请表。二被告在申请表中手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。二被告在“主卡申请人”处共同签字捺印。申请表附列中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）。在牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3部分“牡丹贷记卡条款”第（1）约定，……甲方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日5?支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（2）约定，……甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最高500元。之后，原告与二被告签订一份信用卡购车/透支还款合同，主要约定，二被告向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号：长城风骏），车辆总价款为8.28万元，被告自行支付首付款2.78万元，剩余购车款，二被告申请通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为5.5万元。二被告使用用于消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车款消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期的透支款从透支次月起于每月的25日前偿还。如未按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同还约定，中国工商银行分期付款业务申请书、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，系本合同有效组成部分，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。同时，原告与二被告还签订一份信用卡购车/抵押合同，合同主要约定，为确保上述信用卡购车/透支还款合同项下债权的实现，二被告自愿向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得的价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押合同自签订之日起生效，至甲方在主合同项下的债权全部清偿之日终止。2012年5月7日，原告与被告周永成就抵押车辆（长城牌黑色轻型普通货车、车牌号辽Ｈ×××××）在盖州市公安局交通警察支队办理了以原告为抵押权人的抵押登记。之后，原告向被告周永成发放卡号为62×××08的信用卡。2012年5月31日，原告按约定对被告周永成卡号为62×××08的信用卡入账额度5.5万元。后周永成将上述款项用于购买贷款车辆。使用信用卡后，二被告未按期足额偿还信用卡。截至2017年3月16日，二被告尚欠本金19851元、利息13571.37元、滞纳金18228.89元，至今未偿还。另查，二被告逾期还款后，原告通过电话等各种方式向二被告催收欠款。本院所确认的上述事实，有原告营业执照及金融许可证、二被告的身份证明、汽车消费贷款购车协议、工银信用卡申请表、信用卡购车/透支还款合同、信用卡购车/抵押合同、机动车注册登记信息、账户信息及当事人陈述笔录等在卷为凭，经本院开庭审查，可以采信。本院认为，二被告向原告申领信用卡用于购买汽车，并与原告签订信用卡购车/透支还款合同，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。原告履行了向被告周永成发放相应额度款项的义务，周永成使用信用卡后应按照合同约定向原告履行按时还款义务。因周永成没有依约足额还款，故按照合同约定除应向原告偿还尚欠本金19851元，还应当按照约定给付原告截至2017年3月16日的利息13571.37元、滞纳金18228.89元及自2017年3月17日起至付清之日止的利息、罚息、复利。庭审中，原告确认本案的利息、罚息及复利总和不超过总金额的年利率24%，且认为使用信用卡如依约履行还款责任则不需要支付利息，因此使用人逾期还款应承担的利息责任与普通的金融借款给付利息责任不同。故原告主张按合同约定的计算方式计算利息、罚息、复利的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。同时，被告赵丽在上述周永成所签订的各种合同文本中以共同债务人身份签字，依法应与周永成承担共同偿还责任。同时，二被告与原告签订抵押合同，以所购车辆向原告提供抵押担保，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，抵押权依法自抵押合同生效时设立。二被告逾期还款后，原告以电话等各种方式向二被告催收欠款，符合法律规定。故原告主张对抵押物享有优先受偿权，亦有事实及法律依据，本院予以支持。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。二被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的主张也没有向本院提交答辩和证据予以抗辩，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担，不影响案件的审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周永成、赵丽于本判决生效后30日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行信用卡本金19851元、至2017年3月16日的利息13571.37元、滞纳金18228.89元及自2017年3月17日起至付清之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按照双方合同约定的计算方法计算）。二、原告对抵押车辆（长城牌黑色轻型普通货车、车牌号辽Ｈ×××××）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1091元、公告费560元，均由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判长  王秀娥审判员  尹文成审判员  高 野二〇二〇年四月八日法官助理车树杰书记员王书萌附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。