福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初6137号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场北区21幢第一单元101-105号，统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城，系该银行综合副主管。一般代理。 委托诉讼代理人：曾新元，系该银行客户经理。一般代理。 被告：黄汉剑，男，1972年7月24日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：刘爱华，女，1973年11月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：张世贵，男，1976年1月1日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商银行秀屿支行）与被告黄汉剑、刘爱华、张世贵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城、被告刘爱华到庭参加诉讼。被告黄汉剑、张世贵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令黄汉剑和刘爱华共同立即提前归还普惠金融卡透支本金人民币99971.54元以及该款自2016年5月30日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年10月22日的利息、本金及相关费用共计122933.44元；2、依法判令张世贵对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、依法判令本案案件受理费由黄汉剑、刘爱华、张世贵承担；4、依法判令本案律师费由黄汉剑、刘爱华、张世贵承担。事实和理由：2016年5月9日，黄汉剑向农商银行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年信用卡基准利率至日利率万分之五之间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 该笔贷记专项卡由张世贵提供连带担保责任。张世贵于当日，在黄汉剑的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中(包括续卡后)形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权产生的一切费用。保证期限为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商银行秀屿支行与黄汉剑、刘爱华、张世贵于当日签订《法律文书送达地址确认书》，约定:“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段(包括一审、二审、再审、执行等)的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书"。 合同签订后，黄汉剑按照贷记卡申领审批程序通过农商银行秀屿支行的申请，于同月30日农商银行秀屿支行向黄汉剑发放福万通普惠金融卡（卡号:62×××03）一张，授信额度为人民币100000元，授信期限3年。但黄汉剑自2016年5月份发生账单人民币99971.54元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，刘爱华系黄汉剑的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，刘爱华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 刘爱华辩称，其对案涉信用卡并不知情，也从未签署任何申请资料，应驳回农商银行秀屿支行对刘爱华的诉讼请求。 黄汉剑、张世贵未作答辩。 农商银行秀屿支行就其主张向本院提供以下证据： 1、农商银行秀屿支行营业执照复印件（原件经本院核对无误后由农商银行秀屿支行收回）、负责人身份证明书及身份证原件、黄汉剑、刘爱华、张世贵身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、黄汉剑、刘爱华结婚证复印件一份，欲证明黄汉剑、刘爱华系夫妻关系的事实。 3、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行秀屿支行收回），欲证明2016年5月9日，农商银行秀屿支行与黄汉剑签订福万通普惠金融卡申请表，并就各方权利义务进行明确约定，领用合约中第五条第三点约定黄汉剑违反本合约及有关规定或连续逾期还款达三次，农商银行秀屿支行有权无需通知黄汉剑即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡；刘爱华在申请表中“配偶/家属”一栏处签名并摁手印，确认本债务系夫妻债务，应共同承担；张世贵在申请表中“保证人”一栏处签名并摁手印，确认为本债务提供保证责任的事实； 经质证，刘爱华主张其对案涉信用卡不知情，认为其并未签署申请表。 4、《法律文书送达地址确认书》复印件三份，欲证明黄汉剑、刘爱华、张世贵的送达地址准确无误的事实。 经质证，刘爱华认为其并未签署送达地址确认书。 5、《普通信用卡账户交易明细查询登记簿》打印件一份，欲证明黄汉剑于2018年8月18日开始逾期利息归还利息，截止至2019年10月22日欠本金99971.54元，利息22961.9元的事实。 经质证，刘爱华对对该组证据没有异议。 福建正泰司法鉴定中心提供司法鉴定意见书一份、鉴定费发票一份，证实刘爱华的署名并非其签署、指印并非其按捺，及预交鉴定费6000元的事实。 经质证，农商银行秀屿支行、刘爱华对该组证据均没有异议。 黄汉剑、张世贵未向本院提供任何证据。 本院经审查认为，农商银行秀屿支行、刘爱华提供的上述证据客观真实，来源合法，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 黄汉剑和刘爱华系夫妻关系。2016年5月9日，黄汉剑向农商银行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，双方签订了《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》一份。黄汉剑在申请表上签名并摁手印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费用按超信用额度部分的5%收取；领用合约中第五条第三点约定黄汉剑违反本合约及有关规定或连续逾期还款达三次后，农商银行秀屿支行有权无需通知黄汉剑即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡；张世贵在申请表中“保证人”一栏处签名并摁手印确认，表示愿意承担因该信用卡债务所产生的连带保证责任。 合同签订后，农商银行秀屿支行按照普惠金融卡申领审批程序通过黄汉剑的申请，于同月30日，向黄汉剑发放普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。但黄汉剑自2018年8月18日起透支本金99971.54元及利息，未能依约偿还透支款项。无奈，案诉本院。 另查明，刘爱华主张其并非签署申请表，并向本院申请对申请表中“刘爱华”的签名及指印进行司法鉴定，并预交鉴定费6000元。2020年3月26日，福建正泰司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》，载明申请表中署名“刘爱华”并非刘爱华签署、指印也非刘爱华所留。案经审理，因黄汉剑、张世贵未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，农商银行秀屿支行与黄汉剑签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》系本案福万通普惠金融卡合同组成部分，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以认定。现因黄汉剑没有按约按期归还借款利息超过三次，合同约定的农商银行秀屿支行合同解除权已经成就，农商银行秀屿支行主张黄汉剑应立即归还透支本金99971.54元以及自2018年8月18日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息及复息，于法有据，本院予以支持。虽然本案债务产生于黄汉剑与刘爱华婚姻关系存续期间，但刘爱华并未签署申请表。农商银行秀屿支行并未举证证明案涉信用卡用于黄汉剑、刘爱华共同生产、生活或案涉信用卡刘爱华具有共同借款的意思表示，故其要求刘爱华承担共同偿债责任，不予支持。张世贵在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》以保证人身份签字承担连带保证责任，系真实意思表示，也未违反法律的强制性规定，张世贵应按约定承担保证债务。庭审中，农商银行秀屿支行对提出请求黄汉剑、刘爱华、张世贵承担本案律师费等其他费用的诉讼请求表示放弃，意思表示真实，符合法律规定，应予以支持。黄汉剑、张世贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄汉剑应在判决生效之日起五日内起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行本金99971.54元，并自2018年8月18日起按合同约定计算利息、复息、罚息、违约金至偿清之日止（折合年利率不超过24%）； 二、张世贵对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行对刘爱华的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2758.6元，减半收取1379.3元，由黄汉剑、张世贵负担；鉴定费6000元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二〇年四月三日 法官助理林超 书记员陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；信用卡人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。