江苏省宿迁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏13民终1251号上诉人（原审被告）:叶翠芳，女，1979年2月23日出生，住江苏省泗阳县。被上诉人（原审原告）：江苏泗阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗阳县。法定代表人：朱彩涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈杨，该公司员工。上诉人叶翠芳因与被上诉人江苏泗阳农村商业银行股份有限公司（泗阳农商行）借款合同纠纷一案，不服江苏省泗阳县人民法院（2019）苏1323民初7479号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理并于2020年4月27日公开进行网络听证，上诉人叶翠芳参加了网络听证。本案现已审理终结。叶翠芳的上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实与理由：叶翠芳分三次陆续从泗阳农商行借款38000元，后还款9000元，剩余29000元本金。泗阳农商行在此之后又从叶翠芳账户扣款3427.8元，叶翠芳也偿还现金300元，余款25272.2元。另外，泗阳农商行没有将借款合同交给叶翠芳，叶翠芳无法按照系统偿还借款，且也因泗阳农商行系统端口原因，导致叶翠芳还款错误，无法继续贷款，也就未能及时偿清贷款。泗阳农商行存在违约，应承担违约责任，泗阳农商行还应向叶翠芳支付违约金。泗阳农商行未参加网络听证，庭后提供书面答辩状称：叶翠芳于2018年2月5日在泗阳农商行签订E阳快贷，借款金额38000元，尚欠贷款本金27572.2元及利息，上述款项至今未还，一审法院判决正确，应当驳回上诉，维持原判。泗阳农商行一审的诉讼请求为：判令叶翠芳归还贷款本金27572.2元及利息（利息分为两部分：一是截至2019年11月12日利息为2743.76元；二是以本金17572.2元为基数，自2019年11月13日起至贷款还清之日止按年利率18.6408%计算；以本金10000元为基数，自2019年11月13日起至2020年2月4日止按年利率12.4272%计算，自2020年2月5日起至贷款还清之日止按年利率18.6408%计算）。一审法院认定事实：泗阳农商行与叶翠芳签订最高额保证担保借款合同（适用于E阳快贷），合同主要约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2018年2月5日起至2020年2月4日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币叁万捌仟元整的借款提供连带责任担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同和担保合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。叶翠芳通过手机银行向泗阳农商行申请贷款，泗阳农商行通过电子银行系统对叶翠芳申请贷款数额核实后向叶翠芳银行账户汇入借款。叶翠芳于2018年2月6日向泗阳农商行借款10000元，该笔贷款叶翠芳于2019年2月5日偿还完毕；叶翠芳于2018年3月7日向泗阳农商行借款10000元，到期日为2019年3月6日，该笔借款到期后，叶翠芳于2019年6月5日偿还借款本金197.41元、于2019年9月11日偿还借款本金1195元、于2019年9月12日偿还借款本金35.39元，于2019年3月31日偿还借款利息69.06元；叶翠芳于2018年3月17日向泗阳农商行借款18000元，到期日为2019年3月16日，该笔贷款出借后叶翠芳于2019年3月6日偿还借款本金9000元，该笔贷款到期后叶翠芳于2019年3月31日偿还借款利息131.56元；叶翠芳于2019年2月6日向泗阳农商行借款10000元，该笔贷款到期日为2020年2月4日，该笔贷款出借后叶翠芳于2019年3月31日偿还借款利息97.15元。上述借款用途均为其他消费，还款方式按月结息，于每月20日结息，借期年利率为12.4272%。截止2019年11月12日，叶翠芳尚欠泗阳农商行借款本金27572.2元及利息未还。一审法院认为，泗阳农商行与叶翠芳之间的借贷关系不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。泗阳农商行依约履行出借款项义务后，叶翠芳应当依约归还借款本息，逾期还款应依约承担违约责任。因双方约定借款期限内年利率为12.4272%，则借款期限内利息应按此标准计算。对于逾期利息，双方约定在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息即年利率18.6408%，该约定不违反符合法律规定，应予支持。叶翠芳应该按照合同约定自觉履行还款义务，由于叶翠芳没有按照合同约定履行还款义务，泗阳农商行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，收回全部贷款本息，故叶翠芳的抗辩理由不能成立，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，一审法院遂判决：叶翠芳于判决发生法律效力之日起十日内归还江苏泗阳农村商业银行股份有限公司借款本金27572.2元及利息（利息分为两部分，一是截至2019年11月12日利息为2743.76元；二是以本金17572.2元为基数，自2019年11月13日起至贷款还清之日止按年利率18.6408%计算；以本金10000元为基数，自2019年11月13日起至2020年2月4日止按年利率12.4272%计算，自2020年2月5日起至贷款还清之日止按年利率18.6408%计算）。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费546元，减半收取计273元，由叶翠芳负担。二审查明的事实与一审查明的事实一致。本案二审争议焦点为：叶翠芳尚欠的借款本息金额如何确定。本院认为，泗阳农商行与叶翠芳之间签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。借款人应当按照约定的时间返还借款。叶翠芳分别于2018年3月7日、2018年3月17日、2019年2月6日向泗阳农商行借款10000元、18000元、10000元，其中于2019年3月6日偿还借款本金9000元。在上述借款期限内，叶翠芳仅偿还了部分本息，未能按照合同约定履行全部义务。现上述借款均已逾期，泗阳农商行要求叶翠芳返还剩余本息，符合法律规定，应予支持。关于利息及逾期利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案泗阳农商行主张的借期利息及逾期利息并未超过法定标准，应予支持。一审法院在扣除叶翠芳已还本息基础上，判令其偿还剩余本息也并无不当之处。叶翠芳辩解其操作失误提前还款，泗阳农商行系统出现问题导致其未能再次循环借款、还款。本院认为，根据本案双方借款合同第九条约定，“贷款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以提前发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权”。故泗阳农商行有权提前收回全部贷款本息。叶翠芳未按约定偿还三期借款，泗阳农商行就全部借款本息主张权利并无不当。对叶翠芳的辩解，本院不予采纳；叶翠芳主张泗阳农商行承担违约责任没有事实和法律依据，本院对其上诉主张不予支持。综上所述，叶翠芳的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费546元，由叶翠芳负担。本判决为终审判决。（此页无正文）审判长  魏良军审判员  张 熠审判员  刘路路二〇二〇年四月三十日书记员  王 玉附录法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。