广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民再1号再审申请人(原审被告)：肖和明，男，1956年9月19日出生，汉族，住湖南省祁东县。法律援助代理人：管莹，广东海际明律师事务所律师。被申请人(原审原告)：中国银行股份有限公司广州天河支行。住所地：广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区。负责人：李俊涛，行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。再审申请人肖和明因与被申请人中国银行股份有限公司广州天河支行(以下简称中国银行天河支行)信用卡纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2019）粤0106民初4686号民事判决，向本院申请再审。本院于2019年12月3日作出（2019）粤01民申655号民事裁定，本案由本院提审。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。肖和明再审请求：撤销原审判决，驳回中国银行天河支行的诉讼请求；原审、再审诉讼费及鉴定费4600元由中国银行天河支行负担。事实和理由：一、原审判决认定事实错误，应予以撤销。肖和明从未向中国银行天河支行申领信用卡，肖和明于2011年底曾丢失过身份证，并进行了补领。中国银行天河支行在办理信用卡的过程中未尽审慎核查义务，未对开卡人身份信息进行有效核查，由此造成的财产损失，应当由其自行承担。二、原审判决认定事实的主要证据《长城环球通系列信用卡申请表》，并非肖和明本人填写并申请，签名也并非其本人签名。经广东明鉴文书司法鉴定所鉴定，申请表中“肖和明”的签名字迹并非肖和明本人笔迹，信用卡被透支使用而产生的债务与肖和明没有关联性，肖和明不应对案涉信用卡所欠费用承担清偿责任。肖和明文化水平小学未毕业，也没有什么技能，长期在农村务农，经济收入低，不具有大额消费能力，原审判决给肖和明带来极大的经济负担及精神压力。中国银行天河支行答辩称，同意原审判决。案涉信用卡是肖和明持身份证原件所办理的，中国银行天河支行已依法核查该身份证的有效性，已经尽到义务，案涉消费均由案涉信用卡刷卡消费所产生，持卡人应对逾期欠款承担还款责任。中国银行天河支行于2019年2月22日向原审法院起诉请求：1.肖和明立即偿还中国银行天河支行截至2019年4月10日的信用卡欠款本金149984.33元、分期付款手续费5451元、利息33254.75元、还款违约金28677.15元（自2017年1月1日起计算至2019年4月10日），以及自2019年4月11日起计至欠款清偿之日止的利息（以尚欠信用卡本金为基数，按每日万分之五计算利息）和还款违约金（按每月最低还款额未还部分的5%计算）；2.肖和明承担律师费18000元和诉讼费。原审法院认定事实如下：（一）信用卡申领时间：2014年5月7日。（二）信用卡名称与卡号：长城环球通信用卡，卡号为62×××92-7248。（三）信用卡章程及领用合约订明：非现金交易从交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息，否则应按银行规定支付全部透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至全部还清欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人使用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款规定。信用卡各项收费标准详见申请表载明的收费表。持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起30天内向银行查询和要求更正，否则视为已收到对账单且对账单正确无误。持卡人不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。持卡人如在到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%计算。（四）欠款金额：截至2019年4月10日，肖和明尚欠信用卡欠款本金149984.33元、分期付款手续费5451元、利息33254.75元、还款违约金28677.15元（自2017年1月1日起计算至2019年4月10日）。（五）中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。另，中国银行天河支行根据上述《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年9月27日在中国银行股份有限公司官网及营业网点等进行公告，公告内容中包括：从2017年1月1日起调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本次的修改对肖和明有约束力等内容。原审法院认为，肖和明向中国银行天河支行申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系合法有效。肖和明逾期未偿还案涉信用卡欠款，构成违约，应承担违约责任。中国银行天河支行请求肖和明清偿截至2019年4月10日信用卡本金、分期付款手续费及利息理据充分，予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于肖和明违约逾期未还款的行为，中国银行天河支行应与肖和明通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于中国银行天河支行仅在其官网发布公告，不能证明双方已协议约定违约金的相关收取方式和标准，故中国银行天河支行主张自2017年1月1日起的违约金诉请缺乏事实依据，不予支持。中国银行天河支行未举证律师费损失的证据。中国银行天河支行要求肖和明承担律师费缺乏依据，不予支持。综上所述，肖和明经原审法院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、肖和明于本判决发生法律效力之日起十日内，向中国银行股份有限公司广州天河支行清偿截至2019年4月10日信用卡欠款本金149984.33元、分期付款手续费5451元、利息33254.75元，以及自2019年4月11日起至欠款清偿之日止的利息（以实际尚欠本金为基数，按每日万分之五计算）；二、驳回中国银行股份有限公司广州天河支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费4670元，由肖和明负担。再审期间，肖和明围绕再审请求提交了新证据：证据一，《司法鉴定意见书》，拟证明：长城环球通系列信用卡申请表中“肖和明”的签名并非其本人书写。证据二，鉴定费发票，拟证明：肖和明申请笔迹鉴定共花费4600元。证据三，居民身份证申领登记表，拟证明：肖和明身份证曾于2011年丢失，于2011年9月26日补领新证件，新证有效期自2011年9月26日至长期。证据四，报警回执，拟证明：肖和明女儿（肖珊湘）因他人冒用肖和明身份信息申领信用卡一事，于广州市公安局报案。证据五，佐证材料，拟证明：肖和明自2014年5月7日起，一直在家务农，从未离开过老家，尾号为7248的信用卡在全国各地的消费记录，不可能由肖和明本人产生。证据六，扶贫手册；证据七，精准扶贫手册；证据八，残疾人证。证据六、七、八拟共同证明：肖和明家庭条件特殊，属于当地贫困户，不具备大额消费能力，错误判决将给肖和明家庭带来极大的经济负担与精神压力。中国银行天河支行质证意见为：对证据一的真实性、合法性予以认可，关联性不予认可，因该份鉴定意见书所依据的样本并非由肖和明本人在司法鉴定所进行书写，而是通过其他材料作为样本鉴定得出的结论，无法核实样本的真实性。对证据二的三性予以认可，但是肖和明未提供转账凭证，未能证明该费用实际发生。对证据三的三性予以认可，该证据只能证明肖和明于2011年9月26日申领新的身份证，无法证明其遗失身份证的时间段。对证据四的三性予以认可，但该案目前尚未侦破，案涉信用卡是否属于冒名无法认定。对证据五的真实性、合法性予以认可，关联性不予认可。对证据六、七的三性予以认可，这两份手册的“肖和明”签名有明显不同，其中扶贫手册中的签名与案涉信用卡申请表的签名基本一致。对证据八的真实性、合法性予以认可，关联性不予认可。中国银行天河支行对上述证据关联性的异议，并没有提出重新鉴定或者新的证据反驳，本院不予认定。本院再审认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。综合当事人的诉辩意见，再审争议焦点是肖和明是否需要向中国银行天河支行偿还案涉信用卡透支本金及其他相关费用。肖和明主张其名下尾号为7248的长城环球通信用卡是他人盗用其身份信息办理使用，在案证据表明，长城环球通系列信用卡申请表中“肖和明”的签名经鉴定并非肖和明本人所签。中国银行天河支行确认鉴定意见的真实性与合法性，本院再审亦予以确认。结合肖和明在2011年9月26日《居民身份证申领登记表》的信息及肖和明自2014年5月至今一直在家务农，是当地的精准扶贫贫困户，可以认定肖和明确曾有遗失身份证，其名下的案涉信用卡并非肖和明本人申领。在无证据证明肖和明本人申领案涉信用卡消费透支的情况下，肖和明对透支该信用卡滋生的各种费用不承担偿还责任。由于中国银行天河支行未进一步提供证据证明肖和明是案涉信用卡持卡人，依法应当承担举证不能的不利后果。综上，肖和明的再审请求成立，本院再审予以支持，原审认定事实错误，本院再审予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销广东省广州市天河区人民法院（2019）粤0106民初4686号民事判决；二、驳回中国银行股份有限公司广州天河支行的全部诉讼请求。本案一审案件受理费4670元，再审案件受理费4670元，鉴定费4600元，均由中国银行股份有限公司广州天河支行负担。本判决为终审判决。审判长 林 娟审判员 张一扬审判员 周国庆二〇二〇年四月二十二日书记员 秦黄铁周琼