浙江省金华市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙07民终931号上诉人（原审被告）：范玉丽，女，1976年9月21日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区。上诉人（原审被告）：范百荣，男，1974年1月12日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区。两上诉人共同委托诉讼代理人：徐国健，浙江八婺律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司义乌分行，住所地：浙江省义乌市城北路877号。负责人：黄震宇，行长。委托诉讼代理人：陈津，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。上诉人范玉丽、范百荣因与被上诉人平安银行股份有限公司义乌分行金融借款合同纠纷一案，不服浙江省义乌市人民法院（2019）浙0782民初18923号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。范玉丽、范百荣上诉请求：依法改判范玉丽不承担归还贷款的民事责任；改判本金金额为31327.12元。事实与理由：1、一审法院判决范玉丽共同归还贷款明显错误。一审法院认定“非夫妻共同债务的举证责任由范玉丽承担”的观点错误。范百荣开庭时承认，2018年3月7日的贷款并未用于家庭开支，而是承认部分用于炒股，部分用于还款。根据司法解释规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。可见，10万元明显超出日常生活开支，该10万元是否属于夫妻共同债务，其举证责任并非范玉丽，而是平安银行股份有限公司义乌分行。2、一审法院将未还的本金金额计算错误。事实上范百荣归还了11个月346.51元计3811.61元，归还11个月3615.24元和1个月122.14元计39878.74元，一共归还本金43616.12元，一审法院只认定归还25093.63元，少算18522.49元，实际拖欠本金56388.88元并非74906.37元。3、一审法院判决认定：从2019年2月9日起按照合同约定计付至实际履行完毕之日止，但利息、罚息、复利之和折算后的利息不得超过年利息24%的认定错误，一审法院根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，一审法院是根据民间借贷的规定，而事实上本案并非民间借贷，是银行贷款，而银行贷款是中国人民银行定期公布利率，所有利息、罚息在贷款的利率基础上加收50-100%，原来利率4.5，利率最多9。一审法院对利息适用民间借贷的规定错误。平安银行股份有限公司义乌分行答辩称：1、范百荣个人贷款申请时，范玉丽的身份证号和联系方式是范百荣提供的，且贷款发生在夫妻关系存续期间，故范玉丽对贷款是知情的，甚至享受了因这笔贷款投资所产生的收益。2、范百荣声称贷款用于炒股和部分用于还款，是单方陈述，没有证据证明，目的是为了逃避债务，且根据合同的第29条第1款第4项和第2款第6项，擅自改变贷款用途要加收百分百的罚息利率计收利息。3、根据《浙江省高级人民法院关于妥善审理涉夫妻债务纠纷案件的通知》，单笔举债或对同一债权人举债金额在20万以下的原则上应推定为夫妻共同债务。4、范玉丽、范百荣的计算错误，每月归还346.51元，这笔钱不是归还本案贷款。每月归还3615.24元，这部分钱不是全部用于归还本金，包含了本金和利息，若逾期，还包含罚息和复利。5、年利率的认定错误，本案贷款利率是在合同第41条第1款第1项，人民银行同期贷款基准利率4.75%，上浮278.9474%，在个人贷款申请表中关于本案贷款利率也有约定，经范百荣签字认可。平安银行股份有限公司义乌分行向一审法院起诉请求：1、被告范百荣、范玉丽归还原告剩余贷款本金人民币74906.37元并支付利息人民币4623.74元、罚息人民币431.91元、复利人民币195.07元（截至2019年6月19日止），并支付自2019年6月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，按照合同约定计付；2、被告范百荣、范玉丽支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；3、原告有权就牌号为浙Ｇ×××××，发动机号为C673966的传祺牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿。一审法院认定：两被告于1998年9月28日结婚，于2019年1月11日离婚。2018年3月7日，被告范百荣（借款人、抵押人）与原告签订《个人担保贷款合同》一份，约定被告向原告借款人民币10万元；贷款期限为36个月；贷款利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告范百荣将其所有的牌号为浙Ｇ×××××（发动机号：C673966）的传祺牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。合同还约定若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。2018年3月8日，双方为抵押车辆办理抵押登记手续。同日，原告向被告范百荣发放了贷款10万元。被告范百荣付清了计算至2019年2月8日止应还的本息（已还本25093.63元），后发生逾期，其余本息均未还。经原告催讨未果，原告遂依据合同约定宣布所有贷款提前到期。另查明：原告为实现本案债权支出律师费2300元。一审法院认为，被告范百荣与原告签订的个人担保贷款合同，系双方当事人真实意思表示，内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效，当事人均应按合同约定履行相应义务。现原告已按约履行发放贷款的义务，被告范百荣也应履行还本付息的义务；如违约，还应承担相应的违约责任。本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间，被告范玉丽未提供证据证明本案所涉债务非两被告夫妻共同债务，故案涉借款应认定为夫妻共同债务，由两被告负责共同偿还。综上，原告的诉请合法有据，予以支持。被告辩称无事实与法律依据，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、被告范百荣、范玉丽于本判决生效之日起五日内给付原告平安银行股份有限公司义乌分行借款本金人民币74906.37元及利息、罚息、复利（从2019年2月9日起按合同约定计付至实际履行完毕之日止，但利息、罚息、复利之和折算后的利率不得超过年利率24%）。二、被告范百荣、范玉丽于判决生效之日起五日内给付原告平安银行股份有限公司义乌分行为实现本案债权所支出的律师费2300元。三、原告平安银行股份有限公司义乌分行对被告范百荣所有的车牌号为浙Ｇ×××××（发动机号：C673966）的传祺牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告平安银行股份有限公司义乌分行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1861元，由二被告负担。二审中，范玉丽、范百荣向本院提交还款进度及中国人民银行基准利率表各一份，证明范玉丽、范百荣一共归还贷款43616.12元。平安银行股份有限公司义乌分行质证认为：真实性、合法性无法确认，是打印件，希望法院以平安银行股份有限公司义乌分行贷款罚息表上的金额予以认定。这些钱不可能全部是还本金的，贷款有利息。贷款基准利率表截图，无异议，但本案贷款利率是有上浮的。平安银行股份有限公司义乌分行向本院提交个人担保贷款合同1份，证明范百荣另外向平安银行股份有限公司义乌分行贷款3900元用于支付人身意外险的保费。范玉丽、范百荣质证认为：该合同真实性无异议，但贷款不能用于买保险，是两个法律关系。本院认为，对于范百荣归还的11个月346.51元和1个月122.14元的还款进度，平安银行股份有限公司义乌分行已提供证据证明并非涉案贷款的还款，故本院对该证据不予认定；中国人民银行基准利率表与本案缺乏关联性，本院亦不予认定。平安银行股份有限公司义乌分行提交的证据可以证明范百荣11个月346.51元和1个月122.14元还款系用于其他贷款，本院予以认定。经审理查明，本院对一审认定的事实予以确认。本院认为，范百荣与平安银行股份有限公司义乌分行签订的个人担保贷款合同，系双方真实意思表示，并未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效，当事人均应按合同约定履行相应义务。本案债务发生于范玉丽、范百荣婚姻关系存续期间，且贷款金额并未超出家庭日常生活需要，应由范玉丽承担所涉债务非夫妻共同债务的举证责任。范玉丽未提供相应证据加以证明，应承担举证不利的法律后果。对于11个月346.51元和1个月122.14元还款，平安银行股份有限公司义乌分行已提供证据证明该还款并未用于本案贷款。一审法院根据合同约定确定利息、罚息、复利，并确认利息、罚息、复利之和不得超过年利率24%，符合合同约定和法律规定，并无不当。综上，范玉丽、范百荣的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，实体处理适当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。案件受理费1861元，由上诉人范玉丽、范百荣负担。本判决为终审判决。审 判 长 童耐萍审 判 员 郑林军审 判 员 韦红平二〇二〇年四月八日法官助理黄晖代书记员 徐秀英