辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初10015号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，住所地辽宁省大连市西岗区花园广场3号凯乐大厦二层、三层、五层501室。负责人：王珉，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：秦景霞，辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：王健，辽宁民同律师事务所律师。被告：谷宣霖，女，1989年9月3日出生，汉族，住辽宁省大连市中山区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司与被告谷宣霖保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼，被告谷宣霖经本院公告送达传票，期间届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告理赔款人民币252，725.11元；2、请求判令被告支付原告未付保险费人民币11498.08元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以264，223.19元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算；请求判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年4月24日，被告谷宣霖（投保人）向原告申请为其与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订的个人贷款合同办理保证保险，2018年4月27日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定的被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。徽商银行南京分行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币30万元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此徽商银行南京分行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币252，725.11元。徽商银行南京分行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院在查明事实基础上，依法审理，并支持原告的全部诉讼请求。被告未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。经审理查明，2018年4月24日，被告谷宣霖（投保人）向原告申请为其与徽商银行南京分行签订的个人贷款合同办理个人贷款保证保险投保。2018年4月27日，双方签订了保险合同，原告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保单约定：投保人为被告谷宣霖，被保险人为徽商银行南京分行，保险金额为356，700元，保险期间为贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保险费为每月3，000元，按月支付。投保人即本案被告委托被保险人徽商银行南京分行从其指定帐户中按月扣除应缴保险费，若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定的被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年4月27日，被告出具《电子合同签署确认函》，被告针对其在徽商银行名为“徽商有财”APP上以电子签名方式签订的《个人借款合同》及相关函件的电子文件予以确认。该借款合同的主要内容为：被告向徽商银行南京分行借款30万元，借款期限36个月，借款利率为年利率7、3625%。同日，被告向原告、徽商银行南京分行出具《代扣授权委托书》，其内容涉及代扣保费、理赔后相关费用扣取及贷款信息的授权。2018年4月29日，徽商银行南京分行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款30万元，被告收到借款后，仅履行了部分偿还借款义务及应交保险费，截止2019年1月2日尚欠徽商银行南京分行借款本息合计252，725.11元未还，被告未再按时履行还款义务并超出80日，为此徽商银行南京分行向原告申请索赔，2019年3月28日，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额252，725.11元。徽商银行南京分行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。截止2019年3月28日，被告拖欠原告保险费11，798.08元。原告在法庭调查前变更诉讼请求将违约金的计算标准数额，由304，120.4元变更以264，223.19元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，由按日千分之一计算变更为按年利率24%计算；本院所确认的上述事实，有原告提供的个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、电子合同签署确认函、代扣授权委托书、个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、消费信贷对账单、保费还款明细、代偿债务与权益转让确认书以及当事人陈述笔录在案为凭，经本院开庭质证及审查，可以采信。本院认为,保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。参照最高人民法院有关此类案件的答复，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质既具有保险性质也具有保险人对债权人的一种担保行为。应按照当事人的意思自治原则确认合同性质。本案原、被告签订的中国大地个人贷款保证保险保险单明确约定：被告（投保人）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定的被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。据此，原告在被告未按期履行偿还徽商银行南京分行（被保险人）借款后，依据保险合同约定代被告清偿所欠借款252，725.11元，已履行保证保险合同的理赔义务，并取得徽商银行南京分行代偿债务与权益转让确认书，原告依合同约定和代被告还款的事实，要求被告偿还原告理赔款252，725.11元；支付原告欠付保险费11，498.08元的诉讼请求，证据充分，应予支持。原告在本案审理中变更诉讼请求降低违约金计算标准，即以264，223.19元为基数，自保险理赔当日2019年3月28日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算(合同约定为按每日千分之一计算)，要求被告支付违约金的请求，并无不当，应予照准。被告经本院公告送达传票，期间届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谷宣霖偿还原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司理赔款252，725.11元；二、被告支付原告保险费11，498.08元；三、被告自2019年3月28起至还清所欠原告款项之日止，以264，223.19元为基数，按年利率24%计算支付原告违约金；上列一、二、三项所列被告应给付原告款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；如果未在本判决指定的期间内履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；诉讼费8，800元（含保全费2，040元、公告费900元），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 吴 斌人民陪审员 盛 君人民陪审员 许春桥二〇二〇年四月十六日书 记 员 王 静