湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初408号原告：中国农业银行股份有限公司娄底春园支行。负责人：柳敏辉。住所地：娄底市娄星区。委托代理人：邹亿华，男，汉族，1973年10月30日出生，住址：湖南省新华县，系该行员工。被告：周正洪，曾用名周振洪，男，汉族，1977年9月11日出生，住址：湖南省涟源市。被告：谢力，女，汉族，1977年2月6日出生，住址：湖南省涟源市蓝田办事处文艺路市。被告：湖南德如鑫融资担保有限公司。法定代表人：邢勇民。住所地：湖南省常德市柳叶湖旅游度假区。被告：黄小林，男，汉族，1962年8月23日出生，住址：浙江省温州市鹿城区。被告：徐玉燕，女，汉族，1966年1月5日出生，住址：浙江省温州市鹿城区。原告中国农业银行股份有限公司娄底春园支行（以下简称“农行春园支行”）诉被告周正洪、谢力、湖南德如鑫融资担保有限公司（以下简称“德如鑫公司”）、黄小林、徐玉燕信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邹亿华到庭参加诉讼，被告周正洪、谢力、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令周正洪、谢力偿还原告的债权本金223656.02元及至清偿之日止的全部利息（按日利率万分之五计息，按月计收复利）、逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）、手续费等；2、请求判令被告德如鑫公司、黄小林、徐玉燕对被告周正洪、谢力的债务承担连带保证担保责任；3、判令被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等全部费用。被告周正洪、谢力、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕未应诉和答辩。对原告提交的证据，本院对其真实性予以认可，对其证明目的结合庭审查明的情况予以综合认定。根据本院采信的证据，结合庭审查明情况，认定本案事实如下：2013年5月28日，周正洪因房屋装修向农行春园支行申请办理中国农业银行金穗乐分卡，周正洪承诺接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）和《中国农业银行金穗贷记卡章程》的约束。《领用合约》约定：“贷记卡申请人（乙方）资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索；对于非现金交易，乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方预借现金不享受还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定；本合约由中国农业银行制定和修改，甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。”《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》载明：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人以最低还款方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”当天，谢力向农行春园支行出具了《共同还款责任承诺书》，内容为：“本人系借款人周正洪的配偶，就借款人向贵行申请的金额为伍拾万元整，期限为叁年的家装乐分卡分期付款系夫妻共同债务，本人承诺对该笔贷款承担连带还款清偿责任。”农行春园支行作为贷款人，周正洪作为借款人，湖南喜得利投资担保有限公司作为保证人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：“担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、迟延履行债务利息以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年；分期资金金额为在分期商户湖南恒宇装饰有限公司购买的价格为728000元商品或服务款项的70%即500000元；分期手续费率为10%，即50000元；分期期数36期。”2013年6月13日，湖南喜得利投资担保有限公司向农行春园支行出具了《湖南喜得利投资担保有限公司担保承诺书》，内容为：“我公司自愿为自然人周正洪在贵行办理的金穗贷记卡专项商户分期业务人民币伍拾万元整提供还款连带责任担保，若借款人不能履行还款责任时，由此而产生的一切经济或法律责任由本公司承担。”之后，农行春园支行向周正洪发放授信额度为50万元的贷记卡。周正洪持卡后于2013年10月15日开始消费，截止至2019年12月10日，周正洪尚欠农行春园支行本金223656.02元，利息235255.22元、逾期还款违约金3113.7元。另查明，2012年10月12日，黄小林、徐玉燕作为保证人与中国农业银行股份有限公司娄底分行、中国农业银行股份有限公司常德分行作为债权人签订了《最高额保证合同》，约定：黄小林、徐玉燕自愿为债权人与湖南喜得利投资担保有限公司所担保的在债权人处按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人在2012年10月12日至2015年10月11日止形成的最高金额为拾亿元的债权提供担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期间届满之日起二年。周正洪与谢力于1999年7月23日办理结婚登记手续。黄小林与徐玉燕于1996年3月26日办理结婚登记手续。湖南喜得利投资担保有限公司的法定代表人于2017年4月28日由黄小林变更登记为王杏桃，企业名称变更为湖南德如鑫投资担保有限公司，2018年6月26日，法定代表人王杏桃变更为邢勇民，2018年12月15日企业名称由湖南省德如鑫投资担保有限公司变更为湖南德如鑫融资担保有限公司。原告曾于2018年6月22日就本案借款向本院提起诉讼，因原告未缴纳诉讼费，按自动撤诉处理[见（2018）湘1302民初2297号民事裁定书]。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》，根据该通知，取消了滞纳金，不得收取超限费。本院认为，被告周正洪向原告农行春园支行申请《中国农业银行金穗贷记卡（乐分卡）》，农行春园支行向周正洪发放了贷记卡,原、被告之间合同关系成立，双方应按约定履行。周正洪持卡消费后，应当按约定的期限还款和支付利息，周正洪未按期还款和支付利息，构成违约，根据双方约定和中国人民银行的相关通知，原告自被告周正洪违约之日起可要求其偿还全部应还本金、支付利息（含复利）和预借现金手续费并承担违约责任。参照《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律的若干规定》第二十六条、第三十条的规定，被告所应承担的利息（含复利）、违约金、预借现金手续费以每月不超过所欠本金的2%为限。被告谢力承诺对周正洪上述债务承担共同还款责任，系共同还款责任人，对上述债务应承担共同还款责任。湖南喜得利投资担保有限公司、被告黄小林、徐玉燕作为保证人，应按合同约定承担连带保证责任，湖南喜得利投资担保有限公司已更名为被告德如鑫公司，其担保责任由变更后的公司承继。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告周正洪、谢力于本判决书生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司娄底春园支行本金223656.02元，并按周正洪与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定支付利息（含复利）、预借现金手续费、违约金至清偿之日止，所应支付利息（含复利）、预借现金手续费、违约金以所欠本金为基数的2%月利率为限；二、由被告湖南德如鑫融资担保有限公司、黄小林、徐玉燕对上述款项承担连带清偿责任。案件受理费4654元，公告费260元，合计4914元，由被告周正洪、谢力、湖南德如鑫融资担保有限公司、黄小林、徐玉燕共同负担。如果未按本判决所指定的期间履行支付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  李玉武人民陪审员  钟艳群人民陪审员  廖 瑛二〇二〇年四月二十七日书 记 员  刘 维附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第七十六条合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书