辽宁省营口市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)辽08民终1369号上诉人（原审被告）：王利娟，汉族，女，1978年6月28日出生，现住营口市鲅鱼圈区。上诉人（原审被告）：唐晓萱，女，汉族，2000年3月18日出生，现住营口市鲅鱼圈区。二上诉人委托诉讼代理人：王旭彬，营口市鲅鱼圈区海星法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，住所地辽宁省营口市鲅鱼圈区昆仑大街富春江路。负责人:隋鸣，系行长。委托诉讼代理人：姜秀丽，辽宁睿智律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：辽宁富吉实业集团有限公司，住所地鲅鱼圈区大厦小区GJ1#楼招待所。法定代表人：孙奇颖，系执行董事。上诉人王利娟、唐晓萱与被上诉人中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行、辽宁富吉实业集团有限公司金融借款合同纠纷一案，不服鲅鱼圈区人民法院（2019）辽0804民初3312号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。王利娟、唐晓萱上诉请求：一、请求依法撤销（2019)辽0804民初3312号民事判决书第二项判决中罚息，依法改判上诉人不支付罚息或发回重审。二、请求撤销（2019)辽0804民初3312号民事判决书第三项判决，改判第二上诉人不承担偿还责任。三、本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清，本案中的债务人即借款人是唐玉峰（已故）与第一被上诉人签订的是《个人一手房借款合同》，上诉人只是同意提供房屋抵押，并不是借款人，也不是担保人，上诉人于2016年4月份与唐玉峰离婚，所有债务及财产都归唐玉峰，第一被上诉人诉称从2016年5月份至2019年4月11日，唐玉峰就没能按照贷款合同约定履行偿还义务，逾期三年（36期），在此期间第一被上诉人并没有通知上诉人偿还逾期贷款，被上诉人作为专业的金融机构，应该按借款合同约定对逾期的每笔贷款发出催款通知，应及时告知担保人和债务人，被上诉人在长达三年多的时间内，并没有告知第一上诉人，系是被上诉人人为存在的主观恶意扩大损失行为，因此判令由第一上诉人承担逾期三年的罚息没有事实依据和法律依据。二、第一上诉人不是借款人，也不是担保人，只是同意用共同财产作抵押，即便是债务担保，也是由其共同财产中第一上诉人的财产份额担保，被上诉人诉称的违约期已超过三年，按照《担保法》的规定也超过了担保时效，因此第一上诉人不应承担担保责任，判令上诉人承担的债务超过了其财产份额的债务，没有事实依据和法律依据。三、一审第三项判决中判令第二上诉人唐晓萱在继承唐玉峰遗产范围内对贷款债务承担连带责任，没有事实依据，唐晓萱已经庭审中已经出具书面声明，对唐玉峰的所有遗产放弃继承，故应撤销该项判决。综上，请求依法支持上诉人的上诉请求。中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行辩称，已、一审判决上诉人承担罚息不仅有合同依据，而且根据《人民币利率管理规定》第二十五条规定，收取罚息有法律依据。二、唐玉峰与担保人签订合同，但是上诉人王利娟对贷款用途金额之情，在婚姻存续期间用于沟通生活购买，是夫妻共同债务。三、2016年8月15日王利娟主动到担保人处联系处置抵押物，之后担保人电话催收王利娟表示唐玉峰因病无力偿还。2016年8月26日担保人诉至法院，鲅鱼圈区人民法院以联系不到唐玉峰、王利娟为由驳回担保人起诉。之后答辩人多次向唐玉峰、王利娟主张权利，已穷尽一切手段。四、本案不是王利娟不是担保责任，而是共同借款人，应承担连带清偿责任。五、上诉人唐晓萱是否放弃唐玉峰的财产，法院无法查证，判决其在继承遗产范围内偿还责任并无不当。请求二审法院驳回上诉、维持原判。辽宁富吉实业集团有限公司未答辩。中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行向一审法院起诉请求：1、请求判令解除原告与唐玉峰、被告辽宁富吉实业集团有限公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告王利娟偿还贷款剩余本金人民币194,119.44元,并给付2016年5月11日起至实际还款之日止的利息、罚息（利息、罚息的利率标准按照原告提供的中国银行系统显示的“个人贷款未收应还本息清单”为准）；3、判令被告唐晓萱在继承唐玉峰遗产的范围内进行偿还义务；4、判令原告对唐玉峰和被告王利娟提供的位于鲅鱼圈区富吉家园39#楼2单元1402室，建筑面积63.19平方米的房屋享有优先受偿权；5、判令被告辽宁富吉实业集团有限公司对诉讼请求第2、5项承担连带担保责任；6、本案诉讼费、律师费、执行费、拍卖费等原告为实现债权而支出的所有费用由三个被告全部承担。一审法院认定事实：2015年7月29日，原告与唐玉峰、被告辽宁富吉实业集团有限公司签订合同编号为2015年房字298号《个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。合同约定贷款金额人民币20万元；贷款期限15年；被告富吉实业公司在保证人项下盖章，被告富吉实业公司根据合同约定提供阶段性连带责任保证。2015年7月22日唐玉峰和被告王利娟签订了《抵押声明》，被告以位于营口市鲅鱼圈区作为抵押物为前述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。另查，原告于2015年8月11日向唐玉峰发放了20万元贷款。从2016年5月起，被告不再按期履行还款义务。现拖欠原告欠款本金194,119.44元。再查，唐玉峰与被告王利娟二人原为夫妻关系，二人育有一女系被告唐晓萱。唐玉峰现已去世，其父亲唐天玉、母亲王凤兰均已去世。一审法院认为，本院认为，原告与唐玉峰签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告王利娟和唐玉峰签订了《抵押声明》均系当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，本院予以确认。各方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告已向唐玉峰支付了贷款，唐玉峰与王利娟二人为夫妻关系，唐玉峰和王利娟应当按照借款合同的约定，及时偿还借款并支付利息，唐玉峰和王利娟未按合同约定偿还借款并支付利息，已构成违约，除应偿还原告借款本金、支付借期内利息外，还应按合同的约定承担违约责任，按罚息利率向原告支付罚息。故原告要求被告偿还贷款本金及直至债务清偿完毕之日的全部利息的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持，因唐玉峰已经去世，唐晓萱系其第一顺位的法定继承人，原告主张唐晓萱在继承唐玉峰遗产的范围内对上述债务承担偿还责任的主张本院予以支持；被告王利娟和唐玉峰以其房屋作为抵押，并办理抵押登记，原告作为抵押权人，对抵押物享有优先受偿权。原告对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持；被告富吉实业公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，应承担连带保证责任。对原告主张被告富吉实业公司对上述债务承担连带保证责任的请求，予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与唐玉峰于2015年7月29日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2015年房字298号）；二、被告王利娟于本判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行本金194,119.44元并给付自2016年5月11日起至实际还款之日止的利息、罚息（利息、罚息的利率标准按照原告提供的中国银行系统显示的“个人贷款未收应还本息清单”为准）；三、被告唐晓萱在继承唐玉峰遗产范围内对上述债务承担偿还责任；四、如被告王利娟、唐晓萱逾期未能履行上述给付义务，原告对被告王利娟、唐玉峰提供的位于营口市鲅鱼圈区房屋享有优先受偿权；五、被告辽宁富吉实业集团有限公司对上述借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任；六、被告辽宁富吉实业集团有限公司承担保证责任后，有权向债务人王利娟追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4708元，由被告王利娟负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实、证据与原审法院查明的事实及证据相一致。本院认为，本案诉争焦点为上诉人王利娟与被上诉人中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行之间应为何种法律关系。在唐玉峰与被上诉人签订借款合同之时，上诉人王利娟与唐玉峰系夫妻关系，唐玉峰向银行借款购买房屋为一手商品房住宅，房屋系夫妻共同财产，上诉人王利娟系房屋的共有人，案涉借款应为夫妻共同债务，故双方之间的法律关系是债权债务关系而非抵押担保关系，因此对于上诉人王利娟主张的在担保物价值范围承担责任的上诉请求本院不予支持。夫妻双方在离婚后对夫妻关系存续期间形成的债务均负有连带偿还的义务，在债务人怠于履行还款义务的情况下，被上诉人中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行曾通过催收和起诉等合理方式主张权利，故对上诉人王利娟主张不应承担罚息的上诉理由本院不予支持。关于上诉人唐晓萱是否应在遗产范围内承担责任的问题，虽然唐晓萱在一审中书面声明放弃遗产继承，但是本案系金融借款合同纠纷，不涉及查明唐玉峰所有遗产的继承情况，判决唐晓萱在继承遗产范围内承担责任，并非判令唐晓萱以自己的财产偿债务，没有额外增加唐晓萱的责任，对上诉人要求改判其不承担责任的上诉请求本院不予支持。被上诉人辽宁富吉实业集团有限公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费627元，由上诉人王利娟负担。本判决为终审判决。审判长  杨名环审判员  段建勇审判员  朱隆升二〇二〇年四月三十日法官助理刘丛博书记员王伟超