福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初409号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路224号,统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，该支行职员。 被告：黄炳华男，1973年3月11日出生，汉族，户籍住所地上杭县，现住上杭县。 被告：杨建辉男，1980年5月29日出生，汉族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行）与被告黄炳华、杨建辉信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙岩农商行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，黄炳华、杨建辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄炳华归还福万通普惠金融卡尚欠本金19923.73元和2019年7月23日起至2019年7月25日的结欠利息19.44元，并支付本金19923.73元从2019年7月26日起至还清之日止按月利率9.75‰计算的利息以及从2019年7月23日起至还清之日止每月按合同约定的最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.杨建辉对黄炳华的上述债务承担连带清偿保证责任；3.黄炳华、杨建辉承担本案的诉讼费。事实和理由：黄炳华于2017年4月11日向龙岩农商行申请额度为3万元的福万通普惠金融卡（下称普惠金融卡），双方签订普惠金融卡领用合约（下称领用合约），同时黄炳华承诺愿意遵守领用合约各项规则。领用合约约定了持卡人的使用、还款、免息期、透支利息、结息日、账单日、还款日、执行月利率、违约及违约金的计付等事项。领用合约同时约定，若持卡人未按归还透支款项或利息，龙岩农商行有权向持卡人催收并要求持卡人全额偿还所欠款项。黄炳华经龙岩农商行审批同意申领取得额度为2万元的普惠金融卡一张。杨建辉签署最高额保证合同，自愿提供连带责任保证。黄炳华持卡后，于2017年5月5日至2019年7月26日累计透支本金213195元，累计归还198473元（其中归还本金193271.27元、利息4924.31元、违约金277.42元），故截止2019年7月26日该普惠金融卡结欠本金19923.73元。2019年9月19日前，黄炳华未依约支付2019年7月23日至2019年8月22日期间透支所产生的利息200.74元，该卡于2019年9月19日出现逾期。经催要，黄炳华、杨建辉未归还透支本息。请求判如所请。 黄炳华、杨建辉在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩和提供证据，对龙岩农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料均未提出异议。 经审理查明，2017年4月11日，黄炳华向龙岩农商行申请额度为3万元的普惠金融贷记卡，双方签订领用合约，约定了普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项，同时黄炳华承诺愿意遵守领用合约各项规则。据领用合约约定：持卡人可在授信额度内随用随还；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日；持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等；执行月利率为9.75‰；持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息，龙岩农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年4月18日，龙岩农商行与杨建辉签订最高额保证合同，约定了杨建辉自愿为龙岩农商行与债务人黄炳华自2017年4月18日起至2020年6月30日止办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，保证人担保的最高额债权本金为人民币贰万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；以及保证人和债权人的权利及义务等事项。2017年5月5日，经龙岩农商行审批同意，黄炳华领用信用额度为2万元、卡号62×××09的普惠金融贷记卡一张后，从2017年5月5日至2019年7月26日持卡透支消费。但黄炳华从2019年9月26日起未按约还款，所持普惠金融卡于2019年9月19日发生逾期，至2019年7月26日结欠透支本金19923.73元、利息19.44元（利息计算至2019年7月25日止）。经龙岩农商行催要，黄炳华、杨建辉至今未归还透支本金、利息及违约金，龙岩农商行诉至本院。 上述事实，有龙岩农商行提供的普惠金融贷记卡申请表、领用合约、最高额保证合同和黄炳华、杨建辉的身份证复印件各一份，黄炳华所持普惠金融卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，龙岩农商行与黄炳华签订普惠金融卡申请表及领用合约，以及与杨建辉签订的最高额保证合同，均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应全面履行。黄炳华领用普惠金融卡透支消费后，未按约还款属违约，应限期归还透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。龙岩农商行诉求的透支本金19923.73元及按月利率9.75‰计算的利息，证据充分，于法有据，予以支持；但诉求的违约金系逐月增加，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，龙岩农商行诉求的利息和违约金应以透支本金19923.73元为基数按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。杨建辉自愿为黄炳华的案涉普惠金融卡项下的透支本金、利息、违约金承担连带责任保证，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，依法应承担连带清偿责任。黄炳华、杨建辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄炳华应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××09的福万通普惠金融贷记卡透支本金19923.73元及所欠利息19.44元，并支付透支本金19923.73元从2019年7月26日至清偿之日按月利率9.75‰计算的利息以及从2019年7月23日起至清偿之日止每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（利息与违约金之和以透支本金19923.73元按年利率24%计算的金额为限）； 二、杨建辉对黄炳华的前述还款承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向黄炳华追偿； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费326元，适用简易程序减半收取计163元，由黄炳华、杨建辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年三月二十六日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。