甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘07民终391号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司，住址：甘肃省张掖市民乐县阳光花园二期10号商业楼（15）幢三层，统一社会信用代码：916207225512995710。 负责人：熊某，民乐支公司经理。 委托诉讼代理人：赵某，中国平安人寿保险股份有限公司甘肃分公司法律部主任。 被上诉人（原审原告）：李某，男，汉族，1965年10月1日出生，甘肃省民乐县人，农民，住甘肃省民乐县。 被上诉人（原审原告）：张某，女，汉族，1966年4月5日出生，甘肃省民乐县人，农民，住甘肃省民乐县。 二被上诉人共同委托代理人：孙某，甘肃德言盛律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司（以下简称平安人寿民乐支公司）与被上诉人李某、张某保险合同纠纷一案，不服甘肃省民乐县人民法院（2019）甘0722民初3550号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月15日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人平安人寿民乐支公司委托诉讼代理人赵某，被上诉人李某、张某及其委托诉讼代理人孙某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 平安人寿民乐支公司上诉请求：1、依法撤销一审判决，驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、原判决适用法律不当。在被上诉人投保时故意隐瞒自身健康状况未如实告知的情况下，原判决依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款不可抗辩期间的规定，认定我公司无权解除合同，判定双方继续履行保险合同明显有违诚实信用原则和公平原则。《中华人民共和国保险法》第十六条规定了投保人有如实告知的义务。在我公司明确询问的情况下，投保人故意隐瞒自身患病经历，未履行如实告知义务。《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。2017年3月3日投保人李某在我公司投保平安智悦人生终身寿险保险时，故意隐瞒了被保险人张某于2017年2月7日至2017年2月10日因双侧大隐静脉曲张、高血压三级、高血压性心脏病等心脑血管疾病在民乐县人民医院入院治疗的事实。在与我公司签订保险合同时，在投保书、健康声明、保险合同中对投保人都进行了明确说明，要求投保人如实告知被保险人的健康状况，但故意隐瞒被保险人患病经历，且投保人投保时间距离被保险人治疗出院不足一个月，投保人采取欺骗手段使我方在违背真实意思的情况下与其签订了保险合同，显失公平。因此，我公司有权请求人民法院撤销被上诉人与我公司之间的保险合同。综上所述，被上诉人未履行告知义务，采取欺骗手段，使我公司违背真实意思与其签订保险合同，显失公平。恳请二审法院依法改判，撤销被上诉人与我公司之间签订的保险合同。 李某、张某辩称：一、一审判决适用法律准确，判决正确。保险法第十六条第二款，虽然规定了投保人在签订保险合同未履行告知的义务，保险人享有解除权，但是该条第三款同时规定了，合同签订后在法定期限内，在合同签订之日起2年，保险人未行使解除权的，再不能以投保人未履行如实告知义务行使合同解除权。本案中，双方之间签订保险合同的时间是2017年3月3日，保险人解除合同的时间是2019年5月23日，已经超过2年；二、合同法第五十四条虽规定了重大误解和显失公平，依法享有撤销和变更的权利，但是重大误解行使撤销的时限是3个月内，显失公平行使撤销权的时效是1年内提出，本案中，上诉人在二审期间提出撤销合同显然超出了法律规定的解除时间；三、签订保险合同是上诉人的保险业务员王晓丽多次劝说李某和张某夫妇投保的，在投保的时候，李某和张某向保险业务员依法履行了如实告知义务，上诉人陈述的被上诉人欺诈无事实依据。 李某、张某向一审法院起诉请求：1、要求被告给付原告张某因患乳腺癌所享有的重疾保险金80000元；2、原告被告在住院费用医疗保险限额内给付原告医疗费18200元、床位费1548元、非器官移植手术费2018.4元；3、要求被告在住院日额医疗保险限额内赔付原告住院日额保险金4000元和重大疾病住院日额保险金6100元；4、本案诉讼费由被告承担。以上费用合计：111866.40元。 一审法院认定事实：2017年3月3日，原告李某为其妻子既本案原告张某在被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司投保智悦人生终身险。原告李某与被告签订了《人身保险合同》，合同约定：（1）投保人：李某；被保险人：张某；生存保险金受益人：张某;(2)智悦人生险为主险（终身，基本保险金额120000元）；附加长险为智悦重疾险（终身，基本保险金80000元）；附加一年短期限为无忧意外险、住院费用医疗险（一份含可选）和住院日额医疗险（10份，10元/份）。合同签订后，原告李某按照约定以银行转账方式支付了保险金。 2019年2月18日，原告张某因左乳疼痛入院检查，民乐县中医院诊断结果为：左侧乳腺癌。原告张某先后7次到甘肃省肿瘤医院治疗。1、2019年2月18日，张某住院14天，支付医疗费用10497.67；2、2019年3月21日，张某住院8天，支付医疗费用5853.12元；3、2019年4月15日，张某住院7天，支付医疗费用6036.28元；4、2019年5月14日，张某住院7天，支付医疗费用5387.19元；5、2019年6月4日，张某住院6天，支付医疗费用5484.63元；6、2019年7月2日，张某住院6天，支付医疗费用5540.63元；7、2019年7月30日，张某住院13天，支付医疗费用11937.19元。 2019年5月23日被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司以“被保险人在投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险条款的相关约定”作出解除保险合同并不予理赔通知书。 一审法院认为，被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司与原告李某签订的《人身保险合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告李某签订合同后，按约定交纳了保险费，履行了自己的合同义务，被告保险公司应在合同约定的保险期间和保险范围内承担保险责任。被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司于2019年5月23日以“被保险人在投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险条款的相关约定”作出的解除保险合同并不予理赔通知书，因不符合《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，不予采信。2019年2月18日，原告张某因左乳疼痛入院检查，民乐县中医院诊断结果为“左侧乳腺癌”，被告对该事实没有异议，予以认定。原告张某所患疾病属于《人身保险合同》约定的重大疾病范围，根据《平安附加智悦人生提起给付重大疾病保险条款》第一章第二条的约定，被告应赔付原告重大疾病保险金80000元。原告要求被告给付原告张某因患乳腺癌所享有的重疾保险金80000元的诉讼请求一审法院予以支持。原告要求被告赔付的医疗费、床位费、非器官移植手术费等费用的诉讼请求，符合合同约定，不违反法律规定，予以支持，但数额应该按照合同约定的限额予以计算。 据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条三款、第十四条、第十八条三款之规定，判决：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司赔付原告张某重疾保险金80000元，限于判决生效后十五日内付清；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司在保险金给付限额内赔付原告张某医疗费保险金5200元、床位费保险金600元、非器官移植手术费保险金1500元、住院日额保险金5500元、重疾住院日额保险金5300元，合计18100元，限于判决生效后十五日内付清。案件受理费2597元，减半收取1299元，由原告李某、张某承担161元，被告中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司承担1138元。 二审中，双方当事人均未提交新证据，二审查明的事实与一审认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，保险合同是附合合同，合同的基本条款由保险人事先拟定，保险合同也是典型的射幸合同，即保险人的义务是否履行在保险合同订立时尚不确定，而是取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生，加之保险合同双方当事人明显处于信息不对称的地位，就要求保险合同双方当事人最大地遵守诚实信用原则，即不互相隐瞒欺诈，以最大的善意全面履行各自的义务。在合同订立阶段，最大诚信原则的具体内容突出的体现为投保人的如实告知义务和保险人说明义务。一方面，保险合同大部分条款系由保险人事先拟定的格式条款，另一方面保险条款所具有的专业性和技术性等特点，也使得投保人不易知悉了解保险合同大部分条款内容。因此，《保险法》特别规定了保险人的说明义务，以期降低保险合同风险。《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或者给付保险金的责任。……。”该条规定投保人若违反如实告知义务必须同时具备两个要件：第一，在主观上，投保人应有过错，即存在故意或者重大过失。投保人故意不履行如实告知义务，是指投保人明知被保险人的有关情况而不告知或者隐瞒事实，欺骗保险人的行为。本条对原《保险法》第十七条修订，将“过失”改为“重大过失”，把过失违法告知的义务仅局限于“重大过失”，也就是说不包括“一般过失”，提高了保险人因此而取得解约权的门槛，也体现了对投保人利益的保护。第二，在客观上，投保人有未如实告知的重要事实，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率。 就本案而言，首先，上诉人与被上诉人签订的保险合同，虽然被上诉人在合同确认抄表上签字，声明已阅读保险条款，了解保险产品的特点和保险利益的不确定性，但保险合同对询问事项均是在方框中打钩或涂黑，反映询问事项“是或否”，上诉人并没有证据证明对投保人进行了充分的提示或说明，被上诉人有故意和隐瞒如实告知的事实；其次，上诉人提交的证据只能证明被上诉人张某于2017年2月7日至2017年2月10日因双侧大隐静脉曲张、高血压三级、高血压性心脏病等心脑血管疾病在民乐县人民医院入院治疗的事实。但不能证明被上诉人未告知的事项是保险事故发生的近因，也就说未告知事项对保险事故的发生有重要影响；再次，上诉人也没有在《保险法》规定的除斥期间行使解除权。综上，上诉人平安人寿民乐支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2597元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司民乐支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 赖 鹰 审判员 陈建武 审判员 宋 睿 二〇二〇年四月二十二日 书记员 张玉芬 【附本案所适用的法律条文】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。