新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院 民 事 判 决 书 （2020）新40民终378号 上诉人（原审被告）：奎屯佳缔房地产经纪有限公司，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。 法定代表人：龚新军，该公司经理。 委托诉讼代理人：张西方，男，该公司职员。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。 负责人：李国庆，该分行行长。 委托诉讼代理人：武国华，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司伊犁州分行职员。 被上诉人（原审被告）：阿丽玛古丽阿斯力汗，女，1973年3月15日出生，哈萨克族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。 被上诉人（原审被告）：玛合沙提扎日汗，男，1970年6月17日出生，哈萨克族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。 上诉人奎屯佳缔房地产经纪有限公司（以下简称佳缔房地产经纪公司）因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政银行奎屯市分行）、被上诉人阿丽玛古丽阿斯力汗、被上诉人玛哈沙提扎日汗金融借款合同纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院（2019）新4003民初1374号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月3日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人佳缔房地产经纪公司委托诉讼代理人张西方，被上诉人邮政银行奎屯市分行委托诉讼代理人武国华到庭参加诉讼。被上诉人阿丽玛古丽阿斯力汗、玛哈沙提扎日汗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 佳缔房地产经纪公司上诉请求：撤销一审判决第三项，改判驳回邮政银行奎屯市分行要求其承担连带担保责任的请求。事实和理由：1.其与邮政银行奎屯市分行未签订保证合同，其仅出具《承诺书》，承诺对邮政银行奎屯市分行与贷款人阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提托日汗的贷款业务承担连带保证责任。该《承诺书》出具时贷款尚未发生，即主债权尚未发生，故承诺书不具有保证担保效力。2.《承诺书》未约定担保期限，邮政银行奎屯市分行应自主债务履行期限届满之日起六个月向其主张权利。但邮政银行奎屯市分行并未在上述担保期限内向其主张权利，故应免除其担保责任。 邮政银行奎屯分行辩称，佳缔房地产经纪公司应按担保合同的约定承担责任。 玛哈沙提扎日汗、阿丽玛古丽阿斯力汗未做答辩。 邮政银行奎屯市分行向一审法院起诉请求：1.判令玛阿丽玛古丽阿斯力汗、哈沙提扎日汗、佳缔房地产经纪公司归还欠款本金188,489.1元，欠款利息5130.89元；2.判令佳玛哈沙提扎日汗、阿丽玛古丽阿斯力汗承担本案的诉讼费；3.判令阿丽玛古丽阿斯力汗、玛哈沙提扎日汗、佳缔房地产经纪公司支付自本起诉书确定数额日起至全部贷款本息还清之日起利息、罚息（按贷款合同约定计算）。 一审法院认定事实：2014年2月20日，奎屯佳帝房地产经纪有限公司向邮政银行奎屯市分行出具《承诺书》，载明：“我奎屯佳帝房地产经纪有限公司，向贵行中国邮政银行奎屯市分行，推荐阿丽玛古丽阿斯力汗客户（身份证号码：×××）二手房贷款业务，我承诺对该笔二手房贷款业务资料的真实性负责，并对该笔二手房贷款业务承担连带保证责任，若该笔贷款发生逾期或不良，由我公司负责垫付和清偿”。2018年5月，奎屯佳帝房地产经纪有限公司将名称变更为佳缔房地产经纪公司。 2014年2月22日，阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗向邮政银行奎屯市分行提出个人房屋贷款申请。2014年3月18日，阿丽玛古丽阿斯力汗（借款人）、玛合沙提扎日汗（共同借款人）与邮政银行奎屯市分行（贷款人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同部分内容如下：“第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币220,000元。第二条借款用途本合同项下借款仅用于购买坐落于阿克布拉克×××的房屋，建筑面积85.52平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为228个月，自2014年3月18日至2033年3月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，并按下列公式换算；月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。实际利率以借据为准。……第九条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。……第十条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施；……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……第十四借款担保本合同项下担保方式为以下第（二）种……（二）抵押担保……第十五条抵押物（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……抵押物清单抵押物名称房产权属证书及编号奎字第×××评估价值31.5万所有权归属阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗面积85.52坐落阿克布拉克×××。”2014年4月1日，邮政银行奎屯市分行向阿丽玛古丽阿斯力汗发放借款220,000元。阿丽玛古丽阿斯力汗向邮政银行奎屯市分行出具借据。中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据载明借款金额220,000元，年利率7.5325％，还款方式等额本息。2014年3月24日，邮政银行奎屯市分行作为奎屯市市区阿克布拉克×××幢×××号房屋的抵押权人在奎屯市房地产管理事业局办理了奎屯市房他证奎字第×××号他项权利证。 一审法院认为，合法的借款合同应受法律保护。邮政银行奎屯市分行与阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗签订《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，一审法院予以确认，邮政银行奎屯市分行与阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗均应当按照合同的约定全面履行各自的义务。邮政银行奎屯市分行按约向阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗发放贷款，阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗未按约履行还款义务，已构成违约。按照《个人购房借款及担保合同》的约定，邮政银行奎屯市分行有权要求阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗提前清偿全部的贷款并要求阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗支付利息、罚息。经查实，截止2019年3月22日阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗尚有借款本金188,489.1元、利息5130.89元未偿还，故对邮政银行奎屯市分行该部分款项的主张，一审法院予以支持。《个人购房借款及担保合同》第九条约定借款被宣布提前到期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%的基础上加收30%确定。邮政银行奎屯市分行宣布借款提前到期后，阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗应按上述约定的罚息利率继续向邮政银行奎屯市分行支付利息。2018年中国人民银行一至五年贷款利率是4.75％，经计算罚息利率应为7.10125％（4.75％×1.15＋4.75％×1.15×30％）。截止2019年3月22日，阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗尚有188,489.1元欠款本金未偿还，阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗应自2019年3月22日起按罚息利率7.10125％向邮政银行奎屯市分行支付利息至本判决生效之日。佳缔房地产经纪公司在为阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗办理贷款提供服务时给邮政银行奎屯市分行出具《承诺书》，承诺为阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗提供连带责任保证，该《承诺书》已具有了担保法中保证的性质，现阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗逾期还款已构成违约，佳缔房地产经纪公司作为保证人应当对该笔债务承担连带还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，有借款人本人提供的物的担保亦有佳缔房地产经纪公司提供的保证，佳缔房地产经纪公司出具的承诺书中未明确保证的范围，故佳缔房地产经纪公司应对物的担保以外的全部债务承担连带保证责任。佳缔房地产经纪公司辩称其未与邮政银行奎屯市分行签订保证合同，因佳缔房地产经纪公司给邮政银行奎屯市分行出具的《承诺书》已具有担保法中保证的性质，双方无需再签订保证合同，佳缔房地产经纪公司的辩解意见，一审法院不予采纳。佳缔房地产经纪公司辩称本案已超过保证期限，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”本案中，佳缔房地产经纪公司承诺对该笔贷款承担保证责任，阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗的贷款期限是自2014年3月18日至2033年3月18日，因阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗未按期还款，邮政银行奎屯市分行在本次诉讼中按照合同约定宣布借款提前到期，要求阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗提前支付全部借款，本案中借款的履行期限尚未届满，佳缔房地产经纪公司为阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗提供的保证未过保证期限，佳缔房地产经纪公司的辩解理由，一审法院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，第二十六条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决：一、阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗于本判决生效之日起二十日内向邮政银行奎屯市分行偿还借款本金188,489.1元，利息5130.89元；二、阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗自2019年3月22日起以本金188，489.1元为基数按年利率7.10125％向邮政银行奎屯市分行支付罚息至本判决生效之日；三、邮政银行奎屯市分行应先就抵押物奎屯市阿克布拉克×××幢×××号房屋实现债权，佳缔房地产经纪公司对邮政银行奎屯市分行在物的担保范围内不能实现部分的债权承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4172元，减半收取计2086元，由阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。佳缔房地产经纪公司提交《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作协议书》《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作补充协议书》，拟证明2014年佳缔房地产经纪公司与邮政银行奎屯市分行签订上述协议，对推荐客户及客户逾期还款处理的内容进行约定。邮政银行奎屯市分行对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认可。本院认证认为，佳缔房地产经纪公司提交的上述证据，邮政银行奎屯市分行予以认可，本院予以确认。 本院对一审法院查明的基本事实予以确认。 本院另查明，2013年12月1日，奎屯佳帝房地产经纪有限公司与邮政银行奎屯市分行签订《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作协议书》《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作补充协议书》，约定奎屯佳帝房地产经纪有限公司每年为邮政银行奎屯市分行提供不低于1800万元的二手房贷款业务，奎屯佳帝房地产经纪有限公司为邮政银行奎屯市分行推荐成功的二手房借款人提供为期一年的连带保证责任，若借款人发生贷款逾期，奎屯佳帝房地产经纪有限公司在两日之内代为清偿，协议有效期一年（2014年1月1日至2014年12月31日）等内容。 本院认为，本案的争议焦点：1.佳缔房地产经纪公司向邮政银行奎屯分行出具的《承诺书》是否具有担保效力。2.本案是否已过担保期间，佳缔房地产经纪公司应否免除保证责任。 关于争议焦点一，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”本案中，佳缔房地产经纪公司出具的《承诺书》是其真实意思表示，并已清楚表明佳缔房地产经纪公司为阿丽玛古丽阿斯力汗在邮政银行奎屯市支行二手房贷款业务承担连带保证责任，故《承诺书》具有保证担保的性质，且邮政银行奎屯市分行予以接受。因此，佳缔房地产经纪公司与邮政银行奎屯市分行之间的保证合同成立并有效。故佳缔房地产经纪公司上诉主张《承诺书》不具有担保效力，无事实和法律依据，本院不予支持。 关于争议焦点二，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”本案中，首先，佳缔房地产经纪公司虽然与邮政银行奎屯市分行签订《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作协议书》《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作补充协议书》，约定佳缔房地产经纪公司对于2014年1月1日至2014年12月31日期间邮政银行奎屯市分行推荐成功的的二手房贷款人提供为期一年的连带保证责任，但佳缔房地产经纪公司就案涉二手房借款合同又出具《承诺书》，承诺承担连带保证责任，即证实，案涉二手房购房贷款双方之间达成了新的保证合同。因此，案涉二手房购房贷款不在《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作协议书》《邮政银行奎屯市分行房地产经纪合作补充协议书》担保范围之内，故不受上述协议的约束。其次，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”案涉《承诺书》未约定保证期间，邮政银行奎屯市支行有权自阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗的债务履行期限届满之日起六个月内要求佳缔房地产经纪公司承担保证责任。因阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗未按《个人购房借款及担保合同》约定履行还款义务，构成违约，邮政银行奎屯市支行根据上述合同第十条第（二）款第3项的约定选择宣布已发放的贷款提前到期，即视为阿丽玛古丽阿斯力汗、玛合沙提扎日汗的债务履行期限届满，邮政银行奎屯市支行向一审法院提起诉讼未超过上述六个月的保证期间，佳缔房地产经纪公司应承担连带保证责任。因此，佳缔房地产经纪公司上诉主张本案已过担保期间，应免除其保证责任，与事实不符，本院不予支持。 综上所述，佳缔房地产经纪公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4172元，由奎屯佳缔房地产经纪有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 赵 凤 审判员 王国彪 审判员 何学涛 二〇二〇年四月二十三日 书记员 宋思婷