云南省会泽县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0326民初801号原告：中国工商银行股份有限公司会泽支行。以下简称会泽工行。统一社会信用代码：91530326217411046T负责人：肖云，职务：行长。住址：云南省曲靖市会泽县金钟镇钟屏路58号。委托诉讼代理人：柳庆先、钱梅，系中国工商银行股份有限公司会泽支行职工。特别授权代理。被告：李兵（借款人），男，汉族，1972年2月2日生，云南会泽县人，住云南省曲靖市会泽县。被告：李苹（借款人），女，汉族，1973年6月10日生，云南省会泽县人，住云南省曲靖市会泽县。被告（保证人）：会泽县聚成房地产开发有限公司。以下简称聚成公司。统一社会信用代码：91530326599342655M。法定代表人：崔平宽。住所：云南省曲靖市会泽县京运大街以东瑞祥路以北会商大酒店14层。原告会泽工行诉被告李兵、李苹、聚成公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员殷惠独任审判，公开开庭进行了审理。原告会泽工行的委托诉讼代理人柳庆先、钱梅，被告李兵、李苹，被告聚成公司的法定代表人崔平宽到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告会泽工行诉称，李兵与李苹系夫妻关系。2014年11月12日，原告与被告李兵、李苹、聚成公司签订[商]字[工]行[会泽]支行[2014]年[635]号中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同（以下简称借款/担保合同）。借款合同约定：1、借款金额为28万元。2、借款期限为120个月（10）年，自2014年11月12日起至2024年11月12日止。3、借款利率7.205％，逾期贷款利率上浮30％计收罚息。4、还款方式为按月等额本息还款法。5、违约责任及费用的承担。同时借款合同约定:1、抵押物为李兵、李苹购买的坐落于会泽县。2、抵押担保范围为李兵借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。3、由保证人聚成公司承担阶段性连带担保责任。4、个人购房借款、担保合同其他约定。上述合同生效后，原告2014年11月12日向被告李兵发放贷款28万元，被告却未能按时按期足额偿还原告贷款本息。截止2019年12月21日，被告已还贷款本金95341.93元，已还利息56405.81元，贷款余额184658.07元，积欠利息10416.50元，本息合计195074.57元，连续违约12期，累计违约13期。个人购房借款/担保合同第十四条14.1.L款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成被告违约，合同第十四条14.2约定，被告违约原告有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十条10.2约定，保证人在正式抵押登记手续办理完毕前，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权所产生的费用承担连带保证责任。现被告严重违反合同约定，诉请法院判令：1、解除[商]字[工]行[会泽]支行[2014]年[635]号《中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同》；2、被告李兵、李苹偿还原告借款本金184658.07元，截止2019年12月21日积欠利息10416.50元，合计195074.57元；以及至贷款清偿之日止的利息、罚息按借款合同约定利随本清；3、被告聚成公司对上述本息承担连带保证责任；4、如被告李兵、李苹不能用现金清偿上述贷款本息，原告对依法变卖、拍卖被告李兵、李苹所有的坐落于会泽县住房和城乡建设局备案登记号20141932号）商用房所得价款享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费用。被告李兵、李苹辩称：时间长了，怎么贷款的我们自己也搞不清楚，卖房子的叫我贷了买房返祖给他们，10年后房子归我。之前是卖房子的在赔贷款，前年六、七月份卖房子的就通知我们叫我们自己还贷款，他们赔不出来了，我又赔了半年左右，现我们也无力赔偿了。本案银行也要承担一定的贷款审批责任，银行对审批监管不得力，政府对招商引资监管不得力，像这种情况希望银行可以把利息免掉，后期我去打工偿还借款。被告聚成公司辩称：我们公司所有商铺的销售以及报到银行的借款材料都是合法合理的，建议李兵夫妇尽快赔款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告会泽工行提交的证据：第一组：原告《营业执照》、《负责人身份证明书》、负责人身份证复印件各一份；第二组：被告身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件各一份；第三组：《个人商用房贷款申请表》《个人购房借款/担保合同》、保证函复印件各一份证明原告与被告李兵、李苹依法确立了28万元借款合同关系的事实被告聚成公司自愿为该笔借款本息及相关费用提供阶段性连带责任保证的事实；阶段性保证相当于是聚成公司办理了产权证移交银行，并办理抵押登记（他项权证），聚成公司的保证责任就解除了；第四组：《商品房购销合同》复印件1份；第五组：借款借据复印件1份；第六组：《历史明细台账》1份。被告李兵、李苹、聚成公司对其真实性无异议，本院予以采信。针对本案被告李兵、李苹、聚成公司未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：李兵与李苹系夫妻关系。2014年11月5日，被告李兵与被告聚成公司签订房屋买卖合同，被告聚成公司将会泽会商大酒店商业用房暨会商金街S1-105号以人民币768132元卖给被告李兵。被告李兵、李苹于2014年11月12日与原告会泽工行签订[商]字[工]行[会泽]支行[2014]年[635]号个人购房借款/担保合同，借款金额为28万元，借期为10年（120个月），即2014年11月12日起至2024年11月12日止，借款年利率7.205%,逾期贷款利率上浮30%计收罚息，还款方式为按月等额本息还款法。合同还约定抵押物为李兵购买的坐落于会泽会商大酒店商业用房暨会商金街S1-105号商用房，抵押担保范围为曹得选借款合同项下的贷款本息等，在抵押登记之前被告聚成公司作为保证人承担阶段性连带保证责任(正式抵押登记手续已经办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任)。原告依照合同向被告李兵发放贷款，于2014年11月12日将贷款28万元转入被告李兵与被告聚成公司约定的账户（被告聚成公司在原告处所开设的账户，账号为：25×××94）。被告李兵、李苹在还款过程中，截止2019年12月21日，已还贷款本金95341.93元，已还利息56405.81元，贷款余额184658.07元，积欠利息10416.50元，尚欠贷款本息合计195074.57元，连续违约12期，累计违约13期。合同约定的该抵押物现在还没有办理正式抵押登记手续。本院认为，原、被告双方签订的个人购房借款/担保合同系其真实意思表示，贷款已经按照约定发放，被告李兵、李苹也按照约定偿还了部分贷款本息，该合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当本着诚实信用的原则予以履行。在本案中，被告李兵、李苹未按照约定的履行期限履行还款义务，应当承担合同约定的违约责任。原告会泽工行主张解除借款合同、偿还截至2019年12月21日的借款本息合计195074.57元并按借款合同约定利率偿还贷款利息、罚息至清偿之日的请求，符合合同的约定及有关法律的规定，本院予以支持。合同约定被告聚成公司作为被告李兵、李苹的阶段性连带责任保证人，本案还在保证期间，对保证期间的贷款本息等应当承担连带偿还责任。被告聚成公司承担连带偿还责任后，对已经偿还部分依法享有追偿权。合同约定的抵押物现在还没有办理正式抵押登记手续，抵押合同还没有生效，因此，原告会泽工行主张如果被告李兵、李苹不能用现金清偿上述本息，原告对依法变卖、拍卖被告李兵、李苹所有的坐落于会泽会商大酒店商业用房暨会商金街S1-105号商用房所得价款享有优先受偿权,本院不予支持。本案被告李兵、李苹、聚成公司对原告诉请借款本金184658.07元、截止2019年12月21日利息10416.50元，本息共计195074.57元未提出异议。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司会泽支行与被告李兵、李苹、被告会泽县聚成房地产开发有限公司签订的[商]字[工]行[会泽]支行[2014]年[635]号《中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同》；二、由被告李兵、李苹在本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司会泽支行截至2019年12月21日的借款本息合计人民币195074.57元；并由被告李兵、李苹向原告中国工商银行股份有限公司会泽支行支付贷款至清偿之日止的利息、罚息按借款合同约定利随本清；三、被告会泽县聚成房地产开发有限公司对上述第二项判决内容承担连带偿还责任；四、被告会泽县聚成房地产开发有限公司承担上述保证责任后，有权向李兵、李苹追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司会泽支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4202元，(原告中国工商银行股份有限公司会泽支行已预交2101元)，减半收取和收取后为2101元，由被告李兵、李苹、会泽县聚成房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 殷 惠二〇二〇年四月十五日书记员 周红师