湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0116民初5795号原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人:孔海燕、刘倩。湖北中和信律师事务所律师。特别授权。被告：徐燕，女，1988年1月11日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告中国平安财产保险股份有限公司﹙以下简称平安保险公司﹚诉被告徐燕保证合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员文利军担任审判长，与人民陪审员李会群、张晓萍组成合议庭，于2020年1月23日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人孔海燕到庭参加诉讼，被告徐燕经本院向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔款26875.29元，其中借款本金26150.46元、利息724.83元。2、被告支付原告违约金，以保险理赔款为基数，按年利率24%的标准，从2015年7月14日起计算至款项还清之日止（暂计算至起诉之日为24994.01元）。3、被告支付原告逾期保费2450.73元。4、本案诉讼费、律师费由被告负担。事实与理由：2014年8月14日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行（以下简称光大银行徐东支行）签署贷款合同，向光大银行徐东支行贷款35000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以光大银行徐东支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。光大银行徐东支行按贷款合同约定向被告发放贷款35000元，但自2015年7月14日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2015年10月8日向被保险人光大银行徐东支行履行保险责任，支付理赔金额共计26875.29元，光大银行徐东支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，但被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止起诉之日，被告除未付理赔款和未付保费外，按年利率24%计算，尚欠原告违约金共计24994.01元。综上，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。原告平安保险公司为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、《个人贷款合同（无担保条款）》，证明被告向光大银行徐东支行贷款的事实。证据二、《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》，证明被告就案涉贷款在原告处投保保证保险，双方之间存在保证保险合同关系证据三、《代偿债务确认书》，证明原告已依约向光大银行徐东支行支付理赔款。证据四、对账单，证明原告代被告偿还的借款本金、利息及违约金。被告徐燕未向本院提交答辩的意见，亦未提交证据。经庭审举证，对原告平安保险公司所举证据，被告徐燕经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。经审查，原告平安保险公司所举证据形式合法，证据内容客观真实，且与本案事实相关联，本院予以确认。经审理查明：2014年8月12日，徐燕与平安保险公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》，约定：投保人为徐燕，保险人为平安保险公司，被保险人为光大银行徐东支行，保险金额41615元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人每月缴纳保险费665元，每月保费率为1.9%。该保险单特别约定一栏载明：1、投保人委托被保险人从指定的账户中每月扣除应交保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）、保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未支付的应交保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。2014年8月14日，徐燕与光大银行徐东支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表，约定，徐燕向光大银行徐东支行贷款35000元，贷款利率为年利率8.61%，贷款期限36个月(自2014年8月14日至2017年8月13日)，首次还款日为2014年9月14日，还款方式为按月等额本息。同日，光大银行徐东支行向徐燕发放贷款35000元。后徐燕向农行武汉直属支行支付10期贷款本息及罚息共计11057.01元。之后，徐燕未再履行贷款合同约定的还款义务。2015年10月8日，因徐燕逾期未能偿还贷款，平安保险公司按照保证保险合同约定向光大银行徐东支行支付保险赔偿款26875.29元，其中贷款本金26150.46元、利息724.83元。2019年8月5日，光大银行徐东支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述理赔款，并同意以此解决上述保险单项下的全部索赔。另查明，截至平安保险公司理赔之日即2015年10月8日，徐燕应支付保费9177元,已支付6726.27元,尚欠2450.73元。本院认为：徐燕向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间已构成保险合同关系，且合法有效。双方当事人均应按合同约定履行各自义务。关于理赔款的追偿权，徐燕与光大银行徐东支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表，该行依约发放贷款后，徐燕逾期未能还款，已构成违约，保证保险合同约定的保险事故已经发生。平安保险公司依据保险合同的约定代徐燕向被保险人光大银行徐东支行支付理赔款共计26875.29元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，平安保险公司已履行保险责任，其在上述的赔偿金额范围内，有权对徐燕进行追偿。故对平安保险公司要求徐燕偿还理赔款256875.29元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，平安保险公司与徐燕签订的保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，该约定的违约金标准过高，但平安保险公司自愿将违约金标准调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。根据上述合同约定，违约金应从平安保险公司理赔之日即2015年10月8日起算，故平安保险公司主张违约金自2015年7月14日起算，不符合合同约定，本院不予支持。关于逾期保费，根据双方保证保险合同约定，徐燕应承担自贷款发放之日至理赔之日的保费为9177元（35000×1.9%×13+335000×1.9%×24÷30），徐燕已支付保费6726.27元，尚欠保费2450.73元（9177-6726.27）。故对平安保险要求徐燕支付逾期保费2450.73元的诉讼请求，本院予以支持。平安保险公司主张的律师费，因未提交证据，本院不予支持。徐燕经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩的权利，不影响本院依法裁判。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐燕向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款26875.29元。二、被告徐燕向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，以26875.29元为基数，按年利率24%的标准，自2015年10月8日起计算至债务清偿之日止。三、被告徐燕向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费2450.73元。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述一、二、三项款项，定于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140元，公告费560元，合计1700元，由被告徐燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  文利军人民陪审员  李会群人民陪审员  张晓萍二〇二〇年四月九日书 记 员  王国耀