江西省高安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0983民初7113号 原告：高安市某某物流有限公司，住所地：江西省高安市大城镇。 法定代表人：李某某，该公司经理。 委托诉讼代理人：王某某，江西某某律师事务所律师。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：周某某，江西某某律师事务所律师。代理权限：一般代理。 被告：中国某某财产保险股份有限公司某某市分公司，住所地：某某市思明区湖滨北路。 负责人：施某某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：余某某，江西某某律师事务所律师。代理权限：特别授权。 第三人：峡江县某某信息咨询服务有限公司，住所地：江西省吉安市峡江县水边镇武溪村。 法定代表人：张某某，该公司经理。 原告高安市某某物流有限公司（以下简称原告）诉被告中国某某财产保险股份有限公司某某市分公司（以下简称被告）、第三人峡江县某某信息咨询服务有限公司（以下简称第三人）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月20日第一次公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王某某及被告委托诉讼代理人余某某到庭参加诉讼；于2019年3月17日适用普通程序第二次公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王某某及被告委托诉讼代理人余某某到庭参加诉讼，第三人经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原、被告诉辩内容及事实与理由 原告诉讼请求：1、判令被告向原告支付货物损失理赔款29400元；2、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：原告为自有的赣Ｃ×××××号车在被告处投保有50000元限额的车上货物责任险及不计免赔。2019年3月30日5时10分，蔡某某驾驶该车装载菠萝沿国道325线由闸口往合浦方向行驶，当行驶至325线602公里100米处时，由于操作不当致车辆驶出路外碰撞道路护栏及路外围栏，造成护栏、围墙、车辆、菠萝损坏的交通事故。原告车辆承担事故全部责任。事发后，原告向交警及被告报案，被告也派员到现场勘查，并且确定原告的货物损失为29400元。但是原告找到被告理赔时，被告以种种理由拒绝赔偿。为了维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，望法院依法判决。 二、被告辩称：1.根据案涉机动车商业保险投保单“特别约定”：“经双方协商，投保人同意：保险人不承担以下车上货物险保险责任：1.禽鱼类、活性畜及其它动物、蔬菜、水果；……”上述特别约定有投保人签章确认。案涉机动车商业保险保险单特别约定清单第3项同样明确记载了上述保险双方特别约定的内容，即“水果”不属于车上货物责任险的保险范围。而本案受损车上货物系菠萝，属于水果，根据保险双方特别约定，对于车载货物系水果的情况下，保险公司不承担保险责任。据此，原告主张答辩人赔付水果损失，不符合双方保险合同约定，不应支持。2.根据保险条款第二条第（七）项约定，本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。据此，即便车载货物损失属于保险责任，答辩人也仅依约赔付80%，而不是原告所主张的全额赔付。3.出事车辆的车主是高安市大城盛物流有限公司，而被保险人是高安市某某物流有限公司，两者不一致，所以答辩人拒赔。 三、第三人未到庭参加诉讼，但提交书面意见称：1.根据保险合同的相对性，本案的保险请求权和保险利益均由原告享有，我公司不享有本案的任何保险请求权和保险利益。2.我公司无与原告达成委托对外投保的合意，被告也没有提供原告委托我公司在被告处投保的证明材料。至于被告提供的加盖有我公司公章的材料，据我公司所知，系因我公司作为居间服务的主体向被告介绍客户购买保险，被告为了规避保险监管部门的审查，要求我公司提供公章为其使用，相关材料均是先出具材料后补盖公章。从被告提供给法院的材料也可以显示，除投保单的签章时间是手写填上外，其他材料中的盖章落款处均未填写时间，由此也可以证实投保人的身份信息均是被告为规避保险监管部门而补的承保资料。故本案中有关免责条款是否具有法律效力，请法院依法进行审查。 对有争议的证据和事实的认定 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对于被告提供的投保委托书暨保险告知函，第三人述称此份材料是被告为了规避保险监管部门的审查，要求第三人提供公章为其使用，上面的公章是补盖的，但第三人未提供证据自己的主张，故意对其陈述意见本院不予采纳。2.关于本案投保人是原告还是第三人问题。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。根据被告提供的投保委托书，可以证实第三人同意作为投保人向被告投保车辆险业务，投保标的为赣Ｃ×××××号车辆，被保险人为原告，并委托陈俊文代为办理相关手续，由陈俊文使用本人银行卡代为缴交保险费，而根据POS转账凭条上的交易时间和保险单上的收费确认时间，也可以证实陈俊文确实使用了其自身的银行卡向被告缴纳了保费。被告作为保险人，没有义务审查第三人与原告之间是否达成了委托投保的合意，根据被告向其出具的委托书及陈俊文缴纳的保费，其完全有理由相信第三人接受了原告的委托向其购买保险，因此本案投保人应是第三人，其与被告订立的保险合同合法有效。且保单上投保人一栏也标注的是第三人，原告在收到保单后并未就此提出任何异议。至于原告提交的保险费发票，该证据不足以证明原告是投保人，因此对于其证明目的本院不予确认。 本院查明的事实 2019年3月30日5时10分，蔡某某驾驶赣Ｃ×××××号重型货车装载菠萝，沿国道325线由闸口往合浦方向行驶，当行驶至国道325线602公里100米处时，由于操作不当致车辆驶出路外碰撞道路护栏及路外围墙，造成护栏、围墙、赣Ｃ×××××号货车、菠萝损坏及农田污染的交通事故。经广西北海市合浦县公安局交警部门认定，蔡某某负事故全部责任。 事故发生后，经中国某某财产保险股份有限公司某某市分公司定损，赣Ｃ×××××所载菠萝损失金额为29400元，原告支付第三者何家俊菠萝损失36000元。事发时，蔡某某持有效B2驾驶证及从业资格证，赣Ｃ×××××车辆行驶证及道路运输证均在有效检验期内。 同时查明，赣Ｃ×××××法定车主为高安市某某物流有限公司，该车在被告处投保有车上货物责任险一份，保险金额50000元（含不计免赔），案涉事故发生在保险期间内。该保单投保人为第三人峡江县某某信息咨询服务有限公司，被保险人为原告，保单特别约定：“经双方协商，投保人同意，保险人不承担以下车上货物保险责任：1、禽鱼类、活性畜及其他动物、蔬菜、水果……”。第三人在投保单投保人声明处盖有公章，声明内容为“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据……”。保险条款车上货物责任险篇章第二条第（七）项还约定：本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。 裁判理由及结果 第三人为赣Ｃ×××××号车辆在被告处投保了车上货物责任险并不计免赔，第三人支付了保费，被告同意承保，收取保费并出具保单，双方保险合同合法、有效成立，对双方具有约束力。原告作为被保险人，在保险事故发生时，有权向保险人主张保险金。但根据投保单特别约定，当案涉车辆所载货物为水果时，保险人不承担货物保险责任；而案涉车辆所载货物为菠萝，属于水果类，故本案中保险人不承担保险责任，对原告的诉讼请求本院不予支持。 原告提出，投保人与其没有任何关联，投保人是保险代办机构，属于保险销售代理点；特别约定系保险条款约定范围之外保险公司单方增加的内容，依据保险法相关规定，增加条款应当由被保险人签字确认，并就该条款对投保人和被保险人充分说明和解释，而本案被告投保单所载明的特别约定并没有征求原告同意，更未就其内容向原告说明和解释，其文本也是格式文本，依法属于无效条款。本院认为，1.投保人是否与被保险人有关联不影响其投保人资格。2.根据《中华人民共和国保险法》第十八条第二款规定，除保险合同约定事项外，投保人和保险人还可以约定与保险有关的其他事项，因此本案中投保单的特别约定合法有效。3.根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时只需在投保单、保险单或者其他保险凭证上对投保人作出足以引起其注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向其作出明确说明即可。而本案中，投保人在投保单声明处盖有公章，该声明已明确表示保险人已对保险合同中特别约定的内容及其法律后果向投保人作了明确说明，投保人也已充分理解并接受上述内容；且该声明内容字体采用加黑加粗形式显示，特别约定内容也通俗易懂，常人能够理解。可以证实，保险人已对投保人就特别约定内容作出了足以引起其注意的提示，并做出了明确说明，该特别约定合法有效，双方必须遵守履行。因此，本院对原告的主张不予支持。 综上，为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告高安市某某物流有限公司的诉讼请求。 案件受理费535元，由原告高安市某某物流有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费。款汇江西省宜春市中级人民法院，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期未缴纳，按自动撤回上诉处理） 审判长  何建新 审判员  况小建 审判员  刘剑忠 二〇二〇年四月七日 书记员  黄晓华