浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初1892号原告：中国工商银行股份有限公司金华婺城支行，住所地浙江省金华市婺城区解放西路376号。负责人：钱剑岳，该行行长。委托诉讼代理人：陈宏彬，浙江广滔律师事务所律师。被告：伍江岭，男，1993年8月16日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县。被告：义乌市华仁汽车销售服务有限公司，住所地义乌市北苑街道四季社区4区86幢2单元。法定代表人：赵敏华，执行董事。原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行与被告伍江岭、义乌市华仁汽车销售服务有限公司（以下简称华仁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人陈宏彬到庭参加诉讼。被告伍江岭、华仁公司本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行（以下简称工行婺城支行）向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告伍江岭签订的编号为FQ-QC-12080150-2017005125的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》；2.被告伍江岭归还原告欠款本金76647元、利息21024元、支付违约金9525.8元（利息、违约金已算至2019年6月14日，此后利息、违约金仍按合同约定计算至还清之日止）；3.被告华仁公司对被告伍江岭的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告伍江岭所有的车牌号为浙Ｇ×××××的野马牌汽车享有优先受偿权；5.诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年4月17日，被告伍江岭为购车向原告递交“工银信用卡申请表”，签订编号为：FQ-QC-12080150-2017005125的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定：被告以其在原告处办理的牡丹信用卡（卡号为62×××92）用于办理合同项下的透支分期付款业务，透支金额为102585元，分期还款期数为36期；被告应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定执行》；被告应按约定向原告支付分期付款手续费9735.32元；被告伍江岭自愿以其所有的浙Ｇ×××××的野马牌汽车为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括债务人在合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用；被告累计4期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求被告立即偿还合同项下全部债务。合同签订后，原告向被告发放贷款102585元。被告伍江岭于2017年4月21日办理了车辆的抵押登记手续。2017年4月5日，被告华仁公司向原告出具担保承诺函一份，承诺对被告伍江岭与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保。保证期间上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下主债权履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起二年，原告根据该合同约定要求被告提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起二年。被告伍江岭自2018年1月25日开始逾期，被告华仁公司亦未履行担保责任，已构成违约。被告伍江岭、华仁公司均未作答辩。原告工行婺城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未提出异议，对其证明力，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年4月7日，被告伍江岭（债务人、抵押人）与原告工行婺城支行（债权人）签订编号为FQ-QC-12080150-2017005125的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》一份，约定：债务人向华仁公司购买野马牌汽车，交易总价129800元，债务人自行支付首付款27215元，并通过向债权人申请办理透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为102585元；债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××92）办理透支分期付款业务；债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至华仁公司在债权人处开户的账号为12×××85账户内；债务人承诺债权人将透支资金划入上述指定账户内，视同债权人已依据合同约定向债务人提供了透支资金，债务人将依照合同约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；手续费为9735.32元；透支资金及手续费分期还款期数为36期，一个月为一期，债务人分期向债权人偿还透支资金并支付手续费；债务人每期应偿还额为透支金额/还款期数；每期应付手续费为手续费金额/分期还款期数；债务人应自透支次月（含）起将当期应偿还的透支资金、手续费足额存入牡丹信用卡账户，不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿；每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；债权人已经收取的手续费，无论债权人和债务人履行合同情况如何，债务人均无权要求债权人予以退还；合同项下透支资金提前还款应经债权人书面同意，债权人同意的，已经收取的手续费不予退还，且债务人不得以提前还款导致期数变化为由要求债权人调整手续费计付标准；债务人承担债权人为实现债权及担保权利而支出的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等等）；债务人未按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；债权人累计4期无法全额扣款受偿的，债权人有权宣布透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还全部债务；债权人扣收款项不足以清偿债务人所有债务的，债权人有权决定清偿顺序；债务人伍江岭（抵押人）以其所有的野马牌小型汽车自愿向债权人提供抵押，抵押担保范围包括债务人的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补充金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人其他应付费用；合同签订后10日内，抵押人和债权人应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续，登记费用由抵押人承担；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，债权人有权实现抵押权；债权人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此提出抗辩；因合同引起的争议和纠纷，协商不成的，在债权人所在地法院通过诉讼方式解决。原告与被告伍江岭在上述合同中并未对违约金进行约定。2017年4月21日，原、被告办妥了浙Ｇ×××××号车的抵押登记手续。2017年4月5日，被告华仁公司向原告出具《担保承诺函》一份，载明：购车人伍江岭（3607301993××××××××）向银行申请办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，公司同意为该购车人编号为FQ-QC-12080150-2017005125的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向银行提供连带责任保证担保；保证期间为购车人在上述分期还款合同项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，银行根据分期还款合同约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；公司在银行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如购车人未按时履行其全部债务的，银行有权扣划保证金以清偿购车人所欠款项。合同签订后，原告于2017年4月11日按约发放上述款项。2018年3月7日，被告伍江岭已累计4次以上未全额还款，被告华仁公司亦未承担担保责任。截至2019年6月14日，被告伍江岭尚欠原告透支款本金76647元、利息21024元及违约金9525.8元。本院认为：原告与被告伍江岭签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》以及被告华仁公司出具的《担保承诺函》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，合法有效，各方均应依约全面履行合同义务。合同签订后原告已依约发放借款。被告伍江岭未按约归还透支资金及手续费，被告华仁公司亦未承担担保责任，已构成违约，应承担相应的违约责任。截止2018年3月7日原告已累计4次以上无法全额扣款受偿，原告有权依约解除双方签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》并要求被告归还透支资金及支付利息、违约金。被告伍江岭以登记在其名下车牌号为浙Ｇ×××××的野马牌汽车为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，原告依约对该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款在约定的范围内享有优先受偿权。被告伍江岭、华仁公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果，应当由其自负。综上所述，原告诉请合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行与被告伍江岭签订的编号为FQ-QC-12080150-2017005125的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》。二、被告伍江岭于本判决生效之日起三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行透支本金76647元，并支付利息21024元及违约金9525.8元（已算至2019年6月14日，此后利息、违约金按合同约定计至实际履行完毕之日止）。三、被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对被告伍江岭的上述债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行对登记在被告伍江岭名下提供抵押的浙Ｇ×××××的野马牌小型汽车折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1222元（已减半收取，原告已预交）及保全费1055元（原告已预交），由被告伍江岭负担，被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对被告伍江岭负担部分承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 盛云扬二〇二〇年四月二十三日代书记员 王 磊