浙江省杭州市滨江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0108民初5418号 原告：浙江省第一水电建设集团股份有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区西兴街道月明路66号浙水大厦B幢8-11楼，统一社会信用代码91330000253921473W。 法定代表人：沈掌林。 委托诉讼代理人：单辰博，浙江浙经律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司兰溪支公司，住所地浙江省兰溪市丹溪大道33号，统一社会信用代码9133078184741433XX。 法定代表人：赵国良。 委托诉讼代理人：童美玲，浙江金奥律师事务所律师。 原告浙江省第一水电建设集团股份有限公司（以下简称第一水电公司）诉被告中国人民财产保险股份有限公司兰溪支公司（以下简称人保兰溪支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年10月17日立案受理后，依法适用简易程序。本院于2018年12月18日公开开庭进行审理。第一水电公司委托诉讼代理人单辰博、人保兰溪支公司委托诉讼代理人童美玲到庭参加诉讼。本案审理期间，人保兰溪支公司就案涉工程损失申请司法鉴定。本案现已审理终结。 第一水电公司向本院提出诉讼请求：1、判令人保兰溪支公司赔偿第一水电公司损失1075015元；2、判令人保兰溪支公司支付第一水电公司违约金606846元（自2015年6月29日暂计至2018年7月31日，此后以1075015元为基数，按日万分之五计至生效判决确定的还款之日止）；3、判令人保兰溪支公司承担本案诉讼费用。 事实与理由：2014年8月9日，第一水电公司与人保兰溪支公司签订《衢江姚家枢纽水利土建工程建筑（安装）工程一切险保险合同》，其中约定：被保险工程为钱塘江中上游衢江（金华段）航运开发工程姚家枢纽泄洪闸、发电厂房工程（合同中称“衢江姚家枢纽水利土建工程”）；保险险种为建筑（安装）工程一切险及扩展责任；保险期限自2014年8月18日至2017年8月17日；建筑（安装）工程一切险物资损失部分的保险金额为367318029元，保险费率为0.37925%，保险费为1393058元；保险人在收到被保险人提供的索赔单证后，赔款金额10万以下10个工作日内支付，赔款金额10万以上20个工作日内支付；若因赔款解付不及时，保险人应每日按其赔款部分的万分之五支付给被保险人违约金；合同中还约定了保险责任、理赔程序及争议处理等事项。合同签订后，第一水电公司按约付清了保险费。2015年5月13日至16日，衢江上游普降暴雨，引发衢江中下游突发洪水。虽然第一水电公司及时开展了抗洪抢险，但被保险工程还是因该次洪水造成一定损失：主要为下游围堰被冲毁，泄洪闸上下游围堰加高，施工材料转移，高达设备加固，复工后基坑排水，施工用电重新假设等经济损失。事故发生后，第一水电公司及时对损失的项目种类及金额进行统计，并于2015年5月30日向人保兰溪支公司提交了《钱塘江中上游衢江（金华段）航运开发工程姚家枢纽工程因衢江上游短时强降雨洪水造成工程损失的报告》，该份报告经监理单位确认。但是，人保兰溪支公司直至2017年12月6日才针对上述损失报告出具回复函，其仅认可复工费用49589元和围堰损失103200元共152789元，且认定第一水电公司损失金额在免赔额内，不予理赔。第一水电公司认为，第一水电公司按约缴纳了保险费用，人保兰溪支公司理应承担保险责任。第一水电公司因洪水造成的损失客观存在，且属于合同约定的理赔范围。人保兰溪支公司拒绝理赔的行为，严重违反合同约定，损害了原告的合法权益。为此，第一水电公司根据《民事诉讼法》的有关规定，特向本院提起诉讼。 人保兰溪支公司辩称：第一水电公司向人保兰溪支公司投保工程一切险，2015年5月13日至16日发生暴雨属实，第一水电公司向人保兰溪支公司报案后，人保兰溪支公司到现场拍照勘察后，回复第一水电公司称损失不超过250000元，第一水电公司也予以认可。2017年11月前第一水电公司未向人保兰溪支公司提出书面索赔，第一水电公司在2015年5月30日向人保兰溪支公司提交损失报告不属实，发生在事故之前，人保兰溪支公司不应承担支付责任。围堰在汛期应该要挖掉。对土石围堰损失不认可，要求对被冲毁的围堰损失进行鉴定。赔付也应扣除25万元或核定损失金额10%的免赔率。第一水电公司主张违约金没事实和法律依据，第一水电公司起诉也超过了诉讼时效的规定，围堰现在也不存在了，请求驳回第一水电公司的起诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：第一水电公司提供的证据1-6（保险合同、保险单、银行回单、工程损失报告、回复函、补充协议），人保兰溪支公司对真实性无异议，对证明目的有异议。经审查，本院对第一水电公司提供证据的真实性均予以确认。 根据上述当事人提交的有效证据及有关陈述，本院查明以下事实： 2014年8月18日，第一水电公司、人保兰溪支公司签订《衢江姚家枢纽水利土建工程建筑（安装）工程一切险保险合同》1份，约定：就衢江姚家枢纽水利土建工程，第一水电公司（投保人、被保险人）向人保兰溪支公司（保险人）投保建筑（安装）工程一切险，在保险期间内，本保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，保险人按本保险合同的约定负责赔偿；保险期限自2014年8月18日零时起至2017年8月17日二十四时止；保险金额367318029元，保险费为1393058元；暴风雨、洪水及风灾风险每次事故绝对免赔额为25万元或核定损失金额的10%；洪水、台风过后，若有损失保险人应对造成损失的标的进行复测，计算损失程度，并按被保险人的工程合同计算其损失；保险人在收到被保险人提供的齐全的索赔单证后，对属于保险责任范围内的赔款，赔款金额10万（含）以下10个工作日内支付，赔款金额10万以上20个工作日内支付；保险人在赔偿约定时间内必须将赔款及时解付，若因赔款解付不及时逾期，保险人应每日按其赔款部分的万分之五支付给被保险人违约金；因履行本合同或于本合同有关的任何争议，由各方协商解决，协商不成的，任何一方可向杭州市滨江区法院起诉；被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。上述合同签订后，第一水电公司按约向人保兰溪支公司支付了保险费，人保兰溪支公司向第一水电公司出具保险单（保单号PGGH201433070000000020）。 第一水电公司、人保兰溪支公司共同确认：2015年5月13日至16日案涉工程所在地区发生暴雨，因暴雨造成围堰等损失，保险事故发生后，第一水电公司即向人保兰溪支公司报案，人保兰溪支公司派员到现场勘察。第一水电公司向人保兰溪支公司主张因损失金额共计1075015元，其中抢险费107700元、复工费用49589元、围堰损失费用917726元。 2017年12月6日，人保兰溪支公司向第一水电公司复函称：人保兰溪支公司对抢险费用不予核定，本次事故造成复工费用49589元，本次事故造成围堰损失费用103200元，总计152789元，本案损失金额在免赔额以内，无法理赔。双方就此产生争议并诉至我院。 诉讼过程中，根据人保兰溪支公司的申请，杭州博成工程咨询有限公司做出（2020）006号《工程造价咨询报告书》，认定案涉围堰工程鉴定价为321342元。 本院认为，第一水电公司、人保兰溪支公司之间签订的《建筑工程一切险保险合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反强制性法律法规规定，合法有效。现双方均确认保险事故发生且已产生损失。第一水电公司有权提起本案诉讼。就第一水电公司的起诉是否超过诉讼时效问题，本案中，2015年5月13日至16日发生保险事故。2017年12月6日，人保兰溪支公司对第一水电公司主张的损失金额进行了书面回复。可见在此期间双方就损失金额进行多次沟通。第一水电公司于2018年10月17日向本院起诉并未违反相关诉讼时效的法律规定，故对人保兰溪支公司提出的相应抗辩本院不予支持。 就保险事故造成的损失金额的认定，第一水电公司主张的抢险费107700元，人保兰溪支公司不予认可，第一水电公司未提供充分证据证明该项损失实际发生，故对抢险费本院不予认定。第一水电公司主张的复工费用49589元，人保兰溪支公司在回复函中予以确认，对该项费用本院予以确认。就第一水电公司主张的围堰损失费用，经评估鉴定，案涉围堰工程鉴定价为321342元，本院予以确认。就人保兰溪支公司提出的相应抗辩，未提供证据证明，本院不予采信。故因保险事故所造成的损失金额共计370931元（49589+321342）。 就免赔金额的认定，保险合同及保险单均载明：每次事故绝对免赔额为25万元或核定损失金额的10%，对此双方均盖章确认，应视为人保兰溪支公司已尽到提示义务，该条款对双方均有约束力。本院认为，保险合同系最大诚信合同，保险人作为格式合同的提供方在订立保险合同时，在对免责条款尽到明确说明的义务的同时还应尽力避免条款内容出现两种或两种以上的意思理解。本案中，就免赔金额的计算存在两种计算方式，但对优先适用哪一种计算方式未进行明确约定。参照相关法律规定，对意思理解存有争议的条款应作不利于格式条款提供方的解释。故本次事故免赔额应按不利于格式条款提供方的解释即按核定损失金额的10%进行计算。扣除免赔额后，人保兰溪支公司还应支付赔偿款333837.9元（370931*90%）。 就违约金金额的认定，保险合同约定，保险人在赔偿约定时间内必须将赔款及时解付，若因赔款解付不及时逾期，保险人应每日按其赔款部分的万分之五支付给被保险人违约金。法庭注意到，自保险事故发生至第一水电公司提起本案诉讼，间隔长达四年之久，第一水电公司怠于主张自身权利应自行承担部分利息损失。故本案违约金应自人保兰溪支公司明确不予理赔之日（2017年12月6日）起按日万分之五计算至本判决确定之日。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百四十四条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司兰溪支公司于本判决生效之日起十日内支付原告浙江省第一水电建设集团股份有限公司保险理赔款333837.9元，并支付违约金（以333837.9元为基数，自2017年12月6日至本判决确定履行之日，按日万分之五计算）； 二、驳回原告浙江省第一水电建设集团股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10155元，由原告浙江省第一水电建设集团股份有限公司负担6607，被告中国人民财产保险股份有限公司兰溪支公司负担3548元，于本判决生效之日起十日内付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员 沈一伟 二〇二〇年四月二十六日 代书记员 张小东