福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初893号 17号，统一社会信用代码91350200854989713W。原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号，统一社会信用代码91350200854989713W。 负责人：董继松，行长。负责人：董继松，行长。 委托诉讼代理人：张洁，福建英合律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：张洁，福建英合律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：吴家敏，福建英合律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：吴家敏，福建英合律师事务所执业律师。 1953年10月3日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，被告：邱秀枝，女，1953年10月3日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 被告：陈南陶，男，1945年2月22日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，被告：陈南陶，男，1945年2月22日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 被告：吕加端，女，1976年11月2日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，被告：吕加端，女，1976年11月2日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 被告：陈志勇，男，1976年10月7日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，被告：陈志勇，男，1976年10月7日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 被告：厦门海投房地产有限公司，住所地福建省厦门市海沧区海沧街道钟林路8号海投大厦19、20楼，统一社会信用代码9135020515505760XQ。被告：厦门海投房地产有限公司，住所地福建省厦门市海沧区海沧街道钟林路8号海投大厦19、20楼，统一社会信用代码9135020515505760XQ。 法定代表人：张昌基，执行董事。法定代表人：张昌基，执行董事。 委托诉讼代理人：吴燕、吴静，公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称“工商银行”）与被告邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇、厦门海投房地产有限公司（以下简称“海投房产”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人张洁，被告海投房产的委托诉讼代理人吴静、吴燕到庭参加诉讼，被告邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇、经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇共同向工商银行支付借款本金1865584.41元；2.判令邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇共同偿还拖欠的利息、罚息、复利（暂计至2020年2月7日为77225.11元，之后以未还本金为基数，以中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计罚息，以未还利息为基数，按照罚息利率计算复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）；3.判令邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇偿付律师费57505元；4.判令海投房产对邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇上述债务承担连带保证责任；5.判令若邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇未履行前述债务，工商银行有权以H2013P07地块项目二期1#楼A梯23层2304室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。6.判令本案的诉讼费用由邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇、海投房产共同承担。事实与理由：2016年6月24日，邱秀枝向海投房产购买座落于H2013P07的地块二期1#A梯23层2304室的商品房（以下简称“案涉房产”），约定购房款以银行贷款方式支付。同日，邱秀枝作为主申请人，吕加端作为共同申请人，陈南陶作为主申请人配偶、陈志勇作为共同申请人配偶，共同填写《中国工商银行厦门市分行个人贷款申请表》，向其申请购房款201万元。2016年11月3日，工商银行作为贷款人，邱秀枝作为借款人，吕加端作为共同借款人，共同签订一份编号为2602016住房0459的《个人购房借款/担保合同》（下称合同），约定：1.贷款人同意向借款人发放金额为201万元的个人购置住房贷款，并将贷款一次性划入借款人指定账户。2.贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3.贷款利率为浮动利率，以贷款时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，逾期偿还贷款的罚息利率为合同约定利率加收50%，复利利率与罚息利率相同。4.还款方式为按月等额本息还款法，每月还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款。5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的借款立即到期，要求借款人立即共同清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。6.借款人应承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应当由借款人、担保人承担的费用。7.本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的向贷款人所在地人民法院提起诉讼的方式解决。8.借款人邱秀枝自愿以案涉房产向工商银行提供抵押担保，同时，海投房产在案涉房屋的正式抵押登记手续办理完毕前对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。以上两种担保方式的担保范围均包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他的费用。 2016年12月7日，工商银行依约向邱秀枝指定的银行账户发放贷款201万元，并出具《个人借款凭证》。同日，工商银行取得案涉房产的商品房抵押权预告登记证明。截至2019年11月21日，邱秀枝、吕加端已累计六次未足额偿还贷款本息。根据合同约定，工商银行有权宣布贷款到期，要求邱秀枝、吕加端共同立即清偿该笔贷款并付清相应的利息、罚息、复利、律师费等费用。同时有权要求海投房产就上述贷款承担连带责任担保责任，并就案涉房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 因邱秀枝与陈南陶系夫妻关系，吕加端与陈志勇系夫妻关系，上述债务均发生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇共同偿还，故工商银行诉至本院。 邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇未作答辩。 海投房产辩称：1、工商银行未厘清保证人的责任范围。海投房产与工商银行于2016年6月12日签订《按揭贷款业务合作协议》，第四条约定,由海投房产为借款人提供阶段性连带责任担保，如借款人在乙方提供阶段性担保期间未按合同约定履行还款义务，甲方应先行处置抵押物。抵押物无法处置，或处置抵押物不足以清偿借款人全部债务的，乙方对不足部分承担连带责任”。该协议为案涉“海投第一湾”项目项下所有商品房抵押贷款合同的纲领，上述条款系由双方真实意思表示。案涉债权既有借款人提供的物的担保又有海投房产的保证担保，在借款人未履行到期债务的情况下，工商银行应先按照合同约定，处置抵押物，无法处置或处置抵押物不足以清偿债务时，才能要求海投房产承担保证责任。2、工商银行滥用权利侵害保证人期待利益。阶段性担保，其行为初衷是为了解决贷款风险敞口期间问题、促进商品顺利交易，系附解除条件的法律行为。合同约定其解除条件为办妥案涉房产正式抵押登记。但合同未明确约定办理有关权证的期限。在海投房产仅能通过工商银行和邱秀枝授权才可代办权证的前提下，海投房产作为阶段性担保人，对工商银行履行其义务有利益期待。按照厦门市不动产抵押权首次登记程序规定，如工商银行能够及时履行相关义务，在提交申请之后至迟30个工作日即可取得案涉房屋的抵押权证。但工商银行怠于履行义务的行为阻却了解除条件的成就，直接导致了海投房产延长阶段性担保期间，视同《合同法》规定的“当事人为了自己的利益不正当地阻止了条件成就的，视为条件成就”。3、工商银行不合理扩大保证人责任范围。工商银行未履行催告邱秀枝办理抵押权证的合同义务，放任其违约，海投房产认为，工商银行以默示方式放弃了案涉抵押物的担保物权，海投房产不应就工商银行放弃权利的范围承担责任。另外，借款人在2019年6月7日已经发生逾期还款，工商银行未及时采取合同约定的“扣收”，要求贷款人办理不动产权证书，或者采取使用的其他措施。工商银行的不作为，导致借款人产生高额利息、罚息、复利等。并衍生增加了律师费及诉讼费用等。4、工商银行诉求存在逻辑矛盾。工商银行在第四项诉求中要求海投房产承担连带还款责任，又在第五项诉求中要求享有优先受偿权，两项诉讼请求存在矛盾。 本院经审理认定事实如下： 2016年6月12日，工商银行（甲方）与海投房产（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，双方就海投房产开销（预）售的“海投第一湾”项目的按揭贷款合作事宜达成协议，其中约定，在借款人所购房屋产权办妥并交付甲方之日30日期限届满之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，甲方有权要求乙方协助催收，如借款人不能还款的，甲方应先行处置抵押物。抵押物无法处置或抵押物不足以清偿借款人全部债务的，乙方对不足部分承担连带责任保证。 2016年6月24日，邱秀枝与海投房产签订《厦门市商品房买卖合同》，约定邱秀枝向海投房产购买商品房H2013P07的地块二期1#A梯23层2304室。该合同于同日向厦门市不动产登记中心提交登记备案。该房产属于海投房产开销（预）售的“海投第一湾”项目。 2016年11月23日，邱秀枝、吕加端作为共同借款人与工商银行签订《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：邱秀枝、吕加端向工商银行借款201万元用于购买座落于H2013P07的地块二期1#A梯23层2304室的商品房，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率为浮动利率，以贷款时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为等额本息还款法；每月还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的借款立即到期，要求借款人立即共同清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。逾期偿还贷款的罚息利率为合同约定利率加收50%，复利利率与罚息利率相同。借款人应承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应当由借款人、担保人承担的费用；海投房产为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他的费用。在正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）时，保证人对借款人的债务免除保证责任。《个人房产抵押贷款合同》项下抵押物为H2013P07的地块二期1#A梯23层2304室的商品房，抵押担保的范围为部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他的费用；抵押物为尚未取得产权的房屋，应在合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续。抵押人获得不动产权证书（或房产权属证书）后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押登记预告和正式抵押登记。相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得不动产登记证明（或房屋他项权证书）之前，抵押人的不动产权证书（或房产权属证书）原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。合同还约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人担保的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择顺序的抗辩权。陈南陶作为抵押物的共有人在《个人房产抵押贷款合同》签字确认。 2016年12月7日，工商银行向邱秀枝、吕加端发放贷款201万元，邱秀枝、吕加端签署了《工商银行借款凭证》，借款凭证记载放款时执行年利率5.39%，借款期限240月即2016年12月7日至2036年12月7日；同日，工商银行与邱秀枝办理了预购商品房抵押权预告登记。庭审中，海投房产提供《通知》一份，载明海投房产开发的“海投第一湾（H2013P07、H2013P078的的地块项目一期及二期”项目可以办理分户产权，未提交证据证明该公告在小区张贴。2019年5月7日，海投房产就上述办理分户产权事宜在厦门日报公告。2019年5月24日海投房产办妥案涉房产项目其他业主的抵押首次登记并将办出的权证交由工商银行的工作人员黄永明。 合同签订后，邱秀枝、吕加端未按期足额偿还款项。截止至2020年2月7日，邱秀枝、吕加端逾期本金为1865584.41元，利息、罚息、复利合计为77225.11元。2019年6月18日，工商银行向邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇发出律师函，要求四位立即偿还拖欠的借款本息。该律师函与2019年6月20日被他人签收。工商银行因本案支出律师费57505元。 另查明，邱秀枝与陈南陶于1971年10月8日登记结婚。吕加端与陈志勇于2000年1月13日登记结婚。 以上事实，有工商银行提供的《厦门市商品房买卖合同》、《中国工商银行厦门市分行个人贷款申请表》、结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、自营历史明细表、《诉讼代理合同》、《厦门增值税专用发票》、转账凭证、海投房产提供的厦门市商品房买卖合同及其备案证明、《按揭贷款业务合作协议》、预售商品房买卖预告登记证明、预购商品房抵押权预告登记、小区公告栏关于办理不动产权的通知、产权办理通知、工商银行权证受理凭证交接单、黄永明工作证复印件、厦门市不动产抵押权首次登记审批服务事项办事指南网页截图及本案庭审笔录为证。邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提交答辩状或提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。在没有相反证据的情况下，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 本院认为，合法的债务应当清偿。在案证据足以邱秀枝、吕加端向工商银行申请贷款201万元并实际收到借款本金以及截止至2020年2月7日，邱秀枝、吕加端逾期本金为1865584.41元，尚欠利息、罚息、复利合计为77225.11元的事实。现邱秀枝、吕加端于2018年5月31日开始未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故工商银行依约有权要求邱秀枝、吕加端偿还合同项下所有尚欠本息及罚息、复利并根据合同约定支付律师费57505元。陈南陶系邱秀枝的配偶，陈志勇系吕加端配偶，借款发生于夫妻关系存续期间，且该笔借款用于购买房屋，应认定为以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务，故陈南陶、陈志勇应对上述债务承担共同还款责任。邱秀枝提供其名下位于H2013P07的地块二期1#A梯23层2304室房产作为抵押担保办理了不动产预告登记证明，故工商银行主张以邱秀枝提供的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，有事实依据，本院予以支持。 本案争议焦点是海投房产是否应当承担连带保证责任。工商银行、邱秀枝、吕加端、海投房产在借款合同中约定海投房产对借款人的债务免除保证责任的条件为案涉房产正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）。因此，该担保合同属于附解除条件的合同。附解除条件的合同，自条件成就时失效。在条件成就之前，海投房产应当承担保证责任。案涉房产至今未能办妥抵押登记，故海投房产解除保证责任的条件未成就。海投房产辩称，其与工商银行签订《按揭贷款业务合作协议》，第四条约定,由海投房产为借款人提供阶段性连带责任担保，如借款人在乙方提供阶段性担保期间未按合同约定履行还款义务，甲方应先行处置抵押物。抵押物无法处置，或处置抵押物不足以清偿借款人全部债务的，乙方对不足部分承担连带责任。本院认为该协议系工商银行与海投房产的真实意思表示，真实有效。但该协议签订于案涉商品房买卖合同之前，协议与买卖合同条款冲突的部分，应以签订在后的商品房买卖合同的相关条款为准，故工商银行可以选择同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任。海投房产辩称，工商银行明知案涉房产项目已可办理权证的前提下，未请海投房产配合催办，放任借款人逾期。本院认为房屋买卖合同约定，抵押人同意工商银行代为申请正式预告登记，抵押人应履行必要的协助义务，因此，催告抵押权人办理权证不是工商银行的合同义务。虽海投房产已在厦门日报上刊登办理产权的公告，但未能证明抵押人已向工商银行提交正式抵押登记的相关材料，而工商银行怠于配合，因此不能认定工商银行有“不正当阻止条件成就”，海投房产的上述抗辩意见于法无据，本院不予采纳。正因为工商银行并无催告办理权证的合同义务，故海投房产抗辩海投房产以默示方式放弃案涉抵押物的担保物权的理由不成立，本院亦不予采纳。由于抵押登记未完成，海投房产的保证责任不能解除。工商银行诉求海投房产对借款人的债务承担连带保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司厦门市分行借款本金1865584.41元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月7日为77225.11元；之后以未还本金为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）为标准上浮50%计罚息，以未还利息为基数，按照罚息利率计算复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）。 二、厦门海投房地产有限公司对邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇上述债务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇追偿。 三、若邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇、厦门海投房地产有限公司未履行前述债务，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权以邱秀枝提供的名下位于H2013P07的地块二期1#A梯23层2304室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22569元，减半收取计11285元，由邱秀枝、陈南陶、吕加端、陈志勇、厦门海投房地产有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。          审判员 （林鸿） 二〇二〇年四月一日          代书记员（洪德君） 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。