沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初418号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：郭斐，系辽宁联胜律师事务所律师。被告：刘皓，男，1964年7月24日出生，汉族，住址：沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：吕波，系沈阳市大东区洮昌法律服务所法律工作者。被告：刘冬晖，女，1971年12月28日出生，汉族，住址：沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：吕波，系沈阳市大东区洮昌法律服务所法律工作者。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘皓、刘冬晖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人郭斐到庭参加诉讼，被告刘皓、刘冬晖的共同委托代理人吕波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告于2013年6月8日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、请求法院判令被告偿还原告贷款本金558188.88元、利息1846.17元、罚息19454.81元、复息64.09元，总计579553.95元（以上本金及利息截止日为2019年10月22日）；并自2019年10月23日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3、请求法院判令原告对被告刘冬晖名下位于沈阳市和平区南京北街109号1-12-1，建筑面积为81.41平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、授信及抵押协议成立及生效情况。1、合同签订情况：2013年6月8日，被告与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号139999124084026964号）；2、授信额度：协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为77万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度（摘自协议第1页第2条）；3、授信期间：授信期间为120个月，即从2013年6月24日起到2023年6月24日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请（摘自协议第1页第3条）；4、抵押担保范围:本项抵押为最高额抵押,抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人为实现债权的相关费用,包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等（摘自协议第6页第20、21条）;5、抵押物:为被告刘冬晖名下的位于沈阳市和平区南京北街109号1-12-1,建筑面积81.41平方米的房产;6、抵押登记手续:2013年6月25日,经沈阳市房产产权登记发证中心办理正式抵押登记手续,他项权利证编号为沈房他证中心字第××号号。二、授信项下借款合同成立及生效情况:1、根据《个人授信及担保协议》约定,在上述授信额度和期间内,2013年6月8日原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告签订了《个人贷款周转易协议书》（编号139999124084026964）,原告根据被告的《个人贷款周转易功能申请表》,给被告开通了周转易功能,周转易限额为77万元,贷款期限12个月。原告于2018年6月9日-2018年6月14日给被告共计放款3笔，放款金额592246元。2、合同执行利率:贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变（摘自协议第2页第5条）;3、罚息利率标准:未按借款合同约定按时足额偿还贷款的,对其未偿还的贷款本金按日在上述执行利率水平上加收50%计收罚息;4、复息利率标准:未按借款合同约定按时足额偿还贷款的,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;5、还款方式:按月付息、到期还本,结息日为每月21日;6、欠款情况:截止到2019年10月22日,被告刘皓、刘冬晖尚欠原告借款本金贷款本金558188.88元，利息1846.17元，罚息19454.81元，复息64.09元，总计579553.95元。被告刘皓、刘冬晖辩称：原告所诉属实，但合同约定的贷款罚息过高，请法院给予调整。另外，被告不应当承担复息。目前，被告没有能力偿还，请求法院调解。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月8日，原告与被告刘皓、刘冬晖签订《个人授信及担保协议》。协议约定，原告向被告刘皓、刘冬晖提供总额为770000元的授信额度贷款，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2013年6月24日起到2023年6月24日止。授信申请人在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定，授信人申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其没有偿还的贷款本金，按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。如授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。协议还约定，被告刘皓、刘冬晖以登记在被告刘冬晖名下的位于沈阳市和平区南京北街109号1-12-1,建筑面积81.41平方米的房产为该笔贷款提供最高额抵押。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘皓、刘冬晖签订了《个人贷款周转易协议书》。协议约定，授信人为授信申请人开通了“周转易”功能。授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过转账汇款的方式用于定向支付。授信申请人的授信额度为周转易限额770000元,贷款期限12个月。贷款执行利率以贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率为基准利率上浮45%，利息调整方式为不变。2013年6月25日，被告刘冬晖到沈阳市房产产权登记中心办理了抵押房屋登记，他项权利人为原告招商银行股份有限公司沈阳分行。协议签订后，原告于201年6月9日至2018年6月14日期间给被告刘皓、刘冬晖发放贷款3笔。贷款发放后，被告刘皓、刘冬晖前期尚能按期偿还借款利息，但从2019年6月起，被告刘皓、刘冬晖出现不能足额偿还原告借款本息的违约行为。截止到2019年10月22日,被告刘皓、刘冬晖欠原告借款本金558188.88元，利息1846.17元，罚息19454.81元，复息64.09元，总计579553.95元。根据原告的申请，本院依法对被告刘冬晖名下的抵押房屋采取了查封措施。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款周转易功能申请表》、贷款附属信息、贷款关键信息表、房产证、他项权证及原、被告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，协议合法有效。协议签订后，原告按协议约定向被告刘皓、刘冬晖发放了贷款。被告刘皓、刘冬晖作为借款人，应依据协议约定，履行还款义务。因被告刘皓、刘冬晖未按协议约定向原告履行还款义务，出现了《个人授信及担保协议》中约定的违约事件，原告有权按照约定解除协议，要求被告刘皓、刘冬晖偿还所欠贷款本金、利息、复利、罚息，并承担违约责任。因被告刘冬晖以其所有的房屋为向原告贷款设定了抵押担保，原告有权对被告刘冬晖的房产行使抵押权，在上述债权范围内优先受偿。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因原、被告在协议中就贷款罚息及复利有明确的约定，该约定不违反法律规定，对被告关于贷款罚息过高及不应承担利息的抗辩，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下:一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘皓、刘冬晖签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》;二、于本判决生效之日起十日内,被告刘皓、刘冬晖一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金558188.88元、利息1846.17元、罚息19454.81元、复息64.09元，总计579553.95元（以上本金及利息截止日为2019年10月22日）；并自2019年10月23日起，按约定的计息办法，给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告刘皓、刘冬晖逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告刘冬晖位于沈阳市和平区南京北街109号1-12-1,建筑面积81.41平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9596元，减半收取4798元，保全费3418元，由被告刘皓、刘冬晖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 周福顺二0二0年四月十日法官助理卢溪阳书记员高千惠本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。