河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终4160号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行，住所地：郑州市二七区陇海中路33号，统一社会信用代码：91410100971849840Q。负责人：袁磊，该行行长。委托诉讼代理人：蔡晓杰，河南睿辰律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐建平，该行员工。被上诉人（原审被告）：郭晓敏，男，汉族，1968年3月5日出生，住郑州市中原区。被上诉人（原审被告）：郑州玉安联合置业有限公司，住所地郑州市二七区德化街36号德化无限城9楼905。法定代表人：高国安，该公司董事长。委托诉讼代理人：董中原，男，该公司员工。委托诉讼代理人：赵小林，女，该公司员工。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行因与被上诉人郭晓敏、郑州玉安联合置业有限公司借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市二七区人民法院（2019）豫0103民初19259号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月26日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行上诉请求：1、依法撤销河南省郑州市二七区人民法院（2019）豫0103民初19259号民事判决第四项，判决郑州玉安联合置业有限公司对判决第一项、第二项判决确定的债务承担连带还款责任。二、本案的一、二审案件受理费由郭晓敏、郑州玉安联合置业有限公司承担。事实和理由：一、一审法院在已审理查明郑州玉安联合置业有限公司对借款承担连带保证责任的前提下，却认定郑州玉安联合置业有限公司对抵押物不足清偿部分承担清偿责任属于事实认定不清。本案中，《个人购房借款/担保合同》明确约定了保证责任及实现担保的顺序，郑州玉安联合置业有限公司承担连带保证责任，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行有权选择清偿顺序。二、一审法院认为郑州玉安联合置业有限公司的保证系郭晓敏提供的物的担保以外的连带保证责任，属于适用法律错误。郑州玉安联合置业有限公司辩称，一、《个人购房借款/担保合同》第30.3条明显属于格式条款，应作出对郑州玉安联合置业有限公司有利的解释。该条约定的是“担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序”、“担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”，而郑州玉安联合置业有限公司属于本合同约定借款的保证人，担保人不能等同于保证人，本条属于约定不明确，应作出对郑州玉安联合置业有限公司有利的解释。二、一审法院判决郑州玉安联合置业有限公司对抵押物优先清偿后的不足部分承担连带清偿责任并无不当。《个人购房借款/担保合同》第30.3条应属于约定不明确的情形，根据物权法第176条之规定，债权人应先就债务人提供的物的担保实现债权，因此一审法院判决郑州玉安联合置业有限公司对抵押物清偿后不足部分承担连带清偿责任并无不当。郭晓敏未答辩。中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被郭晓敏归还中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行贷款余额108167.18元、积欠利息419.6元（暂计算至2019年8月1日）及自2019年8月2日起至贷款本息实际还清之日止的利息；2.依法判令郭晓敏承担中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行因追索债权所产生的律师费5429元；3.依法判令郑州玉安联合置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；4.依法判令中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行对登记在郭晓敏名下位于二七区双铁路南、嵩山南路东4号楼9层905的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；5.依法判令郭晓敏、郑州玉安联合置业有限公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实如下：2016年3月29日，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行与郭晓敏签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行作为贷款人向借款人即郭晓敏发放个人住房购房贷款12万元，用于购买二七区双铁路南、嵩山路东4号楼9层905的房产，借款期限252个月，实际放款日以借款凭证为准，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，罚息利率在原利率的基础上加收50%计算，复利按罚息利率计收。借款人授权贷款人向郑州玉安联合置业有限公司尾号为1450的账户发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人指定还款账户为郭晓敏在中国工商银行开立的尾号为4449的个人结算账户。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行有权要求宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本笔贷款的担保方式为抵押、保证。抵押物为位于二七区××铁路南、××楼××房。郑州玉安联合置业有限公司为上述借款提供保证，保证责任的范围：对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用承担连带保证责任。后双方就上述抵押房产办理了抵押登记。2016年4月12日，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行签章、郭晓敏签字捺印的《个人借款凭证》载明：借款金额12万元，基准利率4.9%，浮动值﹣5%，当前执行利率4.655%，逾期利率6.9825%，逾期浮动值50%，还款方式等额本息，本金和利息按月归还等。上述合同签订后，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行按约向郭晓敏发放贷款12万元，郭晓敏偿还了部分贷款本息，截止2019年8月1日，郭晓敏尚欠中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行借款本金108167.18元及利息419.6元，故中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行诉至法院。一审法院另查明，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行与河南睿辰律师事务所签订了一份《委托代理合同》，双方约定案涉律师代理费为5429元，河南睿辰律师事务所向中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行出具了相应发票。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人双方均具有约束力。当事人应当严格按照合同约定履行自己的义务。该案中，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行、郭晓敏、郑州玉安联合置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》、双方签名、盖章确认的《个人借款凭证》，不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，各方均应按照合同约定履行自己的义务。在合同履行过程中，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行按约向郭晓敏提供了借款，郭晓敏未按约归还借款本息，自贷款发放之日起至2019年8月1日，郭晓敏累计已超过六期未能按时足额归还中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行贷款，应承担相应的违约责任，故中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行要求郭晓敏提前清偿剩余贷款及利息、律师代理费的诉求，合法有据，一审法院予以支持。同时，根据物权法的有关规定，因郭晓敏将其名下位于二七区双铁路南、嵩山路东4号楼9层905的房产（商品房买卖合同号：16002333382）抵押给中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行并办理抵押登记手续，故中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。又因该案债权的担保方式既设定了抵押又设定了保证，故债权人应先就郭晓敏自己提供的物的担保实现抵押权，在抵押物不足以清偿的情况下，保证人郑州玉安联合置业有限公司对剩余债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、郭晓敏于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行偿还贷款本金108167.18元及暂计至2019年8月1日的利息419.6元，之后的利息按《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》约定的计算方式计算至实际清偿之日止；二、郭晓敏于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行支付律师代理费5429元；三、中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行在本判决第一项、第二项债权范围内对郭晓敏名下位于二七区双铁路南、嵩山路东4号楼9层905的抵押房屋（商品房买卖合同号：16002333382）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、郑州玉安联合置业有限公司对本判决第三项确定的抵押物优先清偿后的不足部分承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向郭晓敏追偿。五、驳回中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1290元，由郭晓敏负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院一致。本院认为，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行上诉称郑州玉安联合置业有限公司应对郭晓敏所负的本案所涉债务承担连带清偿责任；依据本案各方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》是真实合法有效的；本案所涉的《个人购房借款/担保合同》相关约定：郑州玉安联合置业有限公司自愿承担连带保证责任，郑州玉安联合置业有限公司作为保证人承担的担保范围为对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用；虽然《个人购房借款/担保合同》第30.3条约定：“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”依据各方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》相关约定，本院认为郑州玉安联合置业有限公司应对郭晓敏所负的本案所涉债务承担连带清偿责任，且其作为保证人承担的担保范围为对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用。故本院对其上诉请求予以支持。综上所述，中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下：一、维持河南省郑州市二七区人民法院（2019）豫0103民初19259号民事判决的第一项、第二项和第三项；二、撤销河南省郑州市二七区人民法院（2019）豫0103民初19259号民事判决的第四项和第五项；三、郑州玉安联合置业有限公司对郭晓敏所负的本案所涉债务承担连带清偿责任；若郑州玉安联合置业有限公司承担责任后，可向郭晓敏追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取1290元，由郭晓敏和郑州玉安联合置业有限公司共同负担。二审案件受理费2580元，由郭晓敏和郑州玉安联合置业有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判员  于岸峰二〇二〇年四月二十八日书记员  张会敏