浙江省德清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0521民初663号 原告：浙江德清农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9133050076962455XQ，住所地浙江省德清县武康街道沈长圩街50号。 法定代表人:陈春仿，董事长。 委托诉讼代理人:周俊杰，员工。 被告：王良翠，男，1986年1月24日出生，汉族，住安徽省太和县。 被告：尚菁，女，1988年2月7日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 原告浙江德清农村商业银行股份有限公司（以下简称德清农商银行）与被告王良翠、被告尚菁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告德清农商银行委托诉讼代理人周俊杰、被告王良翠到庭参加诉讼，被告尚菁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案当庭作出宣判。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王良翠立即归还借款本金人民币756067.7元，利息（含罚息、复息）合计7447.46元，本息合计人民币763515.16元（利息自2019年11月21日开始计算，暂计算至2020年1月20日，其后产生的利息仍按合同约定计算，直至本息清偿完毕）；2.判令被告尚菁对被告王良翠的上述债务承担连带清偿责任；3.确认原告德清农商银行对被告王良翠、被告尚菁位于武康街道祥和小区24幢603室的按揭抵押房产在本金656067.7元及相应利息价值范围内，经拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权；4.判令被告王良翠、被告尚菁承担本案诉讼费用。 事实与理由：2017年12月，被告王良翠以购房为由向原告德清农商银行提出借款申请。经原告德清农商银行同意后，于2017年12月27日与被告王良翠、被告尚菁共同签订一份合同号为：8811120170031399的《个人消费抵押借款合同》。约定被告王良翠、被告尚菁自愿以位于武康街道祥和小区24幢603室的房产作担保，为原告德清农商银行自2017年12月27日至2035年12月26日期间内向其发放的700000元的融资债权提供抵押担保。合同签订后的当日，双方办理了抵押物登记。 合同约定，原告德清农商银行贷款给被告王良翠的借款额度为人民币700000元，借款期限自2017年12月27日起至2035年12月26日止，借款利率为月利率5‰，借款借据利率与上述约定不一致的，以借款借据为准。还款方式为等额本息还款法，即借款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，每月偿还贷款本息额为人民币5307.14元，共付216个月，首次还款日为2018年1月20日，此后每月还款日为当月的20日。合同第十六条约定，借款人未按本合同的约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同还对原告德清农商银行有权提前收回贷款的情形作出了约定。 另被告尚菁于2017年12月27日向原告德清农商银行出具了一份《共同还款责任确认书》，承诺对原告德清农商银行向被告王良翠在2017年12月27日至2035年12月26日期间内人民币700000元的融资债权承担共同还款责任。在被告王良翠拖欠借款本息时，愿意承担还款责任，包括全部借款本息、逾期利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。 上述合同及《共同还款责任确认书》签订后，原告德清农商银行于2018年1月2日向被告王良翠账户内足额发放了金额为700000元的贷款，借款借据载明借款月利率5‰，该笔贷款借款借据载明的借款到期日均为2035年12月26日。 上述合同签订后，被告王良翠又以服装经营为由向原告德清农商银行提出借款申请。经原告德清农商银行同意后，于2018年1月4日签订了一份合同号为8811120180000659的《个人信用借款合同》。合同约定，原告德清农商银行向被告王良翠发放贷款100000元，期限自2018年1月4日起至2020年1月3日止，借款月利率为7.3‰。还款方式为按月付息，到期还本，利随本清。每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。被告王良翠未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。合同还约定，被告王良翠未按期偿还贷款本金或未按期支付利息、卷入重大不利诉讼的，原告德清农商银行有权提前收回未到期贷款。合同对原告德清农商银行实现债权的费用等作出了约定。 为担保债务的履行，被告尚菁在2017年12月27日向原告德清农商银行出具了一份《保证函》，承诺对原告德清农商银行向被告王良翠在2017年12月27日至2035年12月26日期间内发放的最高额融资人民币800000元的所有融资借款提供连带责任保证。保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。担保的范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。 借款合同及保证函签订后，原告德清农商银行于2018年1月4日通过自助终端向被告王良翠发放贷款一笔，金额100000元，借款借据载明的到期日为2020年1月3日。借款月利率同借款合同一致。 但被告王良翠在2019年11月21日起即未按约履行按揭贷款的还款义务，在2018年1月4日发放的贷款到期后也未履行还本付息义务，被告尚菁也未履行保证义务，均已构成违约，虽经原告德清农商银行多次催讨，均无结果，纠纷成诉。 被告王良翠答辩称，对原告德清农商银行主张的事实及诉讼请求无异议。 被告尚菁未作答辩。 原告德清农商银行为证明其主张，提交以下证据： 1.《个人消费抵押借款合同》原件1份、《抵押财产清单》原件1份，用以证明原、被告双方在2017年12月27日签订《个人消费抵押借款合同》，对融资借款金额、期限、抵押财产、担保范围等作出了明确约定。 2.《个人信用借款合同》原件1份，用以证明原、被告双方在2018年1月4日签订《个人信用借款合同》，对借款金额、期限等作出了明确约定。 3.不动产登记证明、抵押权证复印件各1份，用以证明被告已将房产作为贷款担保抵押给原告，并办理了登记。 4.借款借据原件1份、自助放款凭证原件1份、分户明细对账单原件1份，用以证明原告先后于2018年1月2日、2018年1月4日按约向被告足额发放贷款的事实。 5.《保证函》原件1份、《共同还款责任确认书》原件1份，用以证明被告尚菁对原告向被告王良翠在2017年12月27日至2035年12月26日期间内发放的最高额融资人民币800000元的所有融资债权提供连带责任保证。 6.《还贷计划表》打印件1份，用以证明借款每期应还款本息金额及所欠本息金额。 被告王良翠、被告尚菁未提交任何证据。 对于原告提交的证据，经质证，被告王良翠均无异议。经审查，原告提交的证据符合有效证据的条件，本院予以认定。 本院经审理，认定事实如下： 2017年12月27日，原告德清农商银行作为贷款人，被告王良翠作为借款人，被告王良翠、被告尚菁作为抵押人，共同签订《个人消费抵押借款合同》（合同号：8811120170031399）一份，约定合同借款金额为人民币700000元；月利率5‰；借款期限自2017年12月27日起至2035年12月26日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；还款方式为等额本息还款法，即借款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，每月偿还贷款本息额为人民币5307.14元，共付216个月，首次还款日为2018年1月20日，此后每月还款日为当月的20日。若被告王良翠未按本合同的约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。被告王良翠、被告尚菁以共同共有的位于武康街道祥和小区24幢603室房产[权证号：浙（2017）德清县不动产权第0XXXXX8号]作为抵押财产，为本合同贷款人的债权提供抵押担保。合同另约定，若发生违约情形，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；要求实现抵押权。合同还就其他权利义务作了约定。合同签订当日，原告德清农商银行与被告王良翠、被告尚菁办理了房产抵押登记。 此外，2017年12月27日，被告尚菁向原告德清农商银行出具《共同还款责任确认书》一份，承诺对被告王良翠根据8811120170031399号借款合同约定的700000元的借款承担共同还款责任。在被告王良翠拖欠借款本息时，愿意承担还款责任，包括全部借款本息、逾期利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。同时，被告尚菁还向原告德清农商银行出具《保证函》一份，承诺对原告德清农商银行向被告王良翠在2017年12月27日至2035年12月26日期间内最高融资限额人民币800000元的所有融资债权提供最高额保证。保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。 2018年1月2日，原告德清农商银行向被告王良翠发放贷款700000元，借款借据载明借款月利率5‰，借款到期日2035年12月26日，还款方式等额本息，按月还款。借款后，被告王良翠自2019年11月21日起未履行还款义务，被告尚菁亦未履行债务。 2018年1月4日，原告德清农商银行与被告王良翠签订《个人信用借款合同》（合同号：8811120180000659）一份，约定原告德清农商银行向被告王良翠发放贷款100000元；借款期限自2018年1月4日起至2020年1月3日止，实际放款日期、到期日期以借款借据为准；借款利率为月利率为7.3‰；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。被告王良翠未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。 2018年1月4日，原告德清农商银行通过自助终端向被告王良翠发放贷款100000元，借款到期日期2020年1月3日，借款月利率7.3‰。借款后，被告王良翠自2019年12月21日发生欠息，借款到期后未还本付息，被告尚菁亦未履行债务。 本院认为，原告德清农商银行与被告王良翠之间的借款合同，系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告德清农商银行已按约向被告王良翠发放借款，被告王良翠亦应当按约返还借款本金并支付利息。被告王良翠未能按约返还借款本金及支付利息，构成违约，应当承担相应的民事责任。原告德清农商银行要求被告王良翠还本付息的诉讼请求，经审查，该诉请符合双方合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告尚菁对原告德清农商银行向被告王良翠在2017年12月27日至2035年12月26日期间内最高融资限额人民币800000元的所有融资债权提供最高额保证，现被告王良翠未按约还款付息，原告德清农商银行有权要求被告尚菁在其担保的最高限额内承担保证责任。被告王良翠、被告尚菁以其共同共有的位于武康街道祥和小区24幢603室房产[权证号：浙（2017）德清县不动产权第0031828号]为借款债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告德清农商银行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告尚菁未到庭应诉，视为其放弃对原告提交的证据及所主张的事实进行抗辩的权利，应自行承担由此带来的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王良翠于本判决生效之日起十日内归还原告浙江德清农村商业银行股份有限公司借款本金756067.7元，并支付利息（含罚息、复息）7447.46元（暂计算至2020年1月20日），2020年1月20日之后发生的利息仍按合同约定计算，直至本息清偿完毕之日止； 二、被告尚菁对被告王良翠的上述债务承担连带清偿责任； 三、原告浙江德清农村商业银行股份有限公司就《个人消费抵押借款合同》（合同号：8811120170031399）项下的债权（本金656067.7元及相应利息）对被告王良翠、被告尚菁共同共有的位于德清县武康街道祥和小区24幢603室房产[权证号：浙（2017）德清县不动产权第0XXXXX8号]折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 若被告王良翠、被告尚菁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5717.5元，由被告王良翠负担（被告尚菁承担连带交纳责任），限于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。 审判员  贝海滨 二〇二〇年四月二十日 法官助理孙德胜 书记员  郑秋萍