广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初37378号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码91440300577672418M。主要负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：廖虹杏，广东鹏乾律师事务所律师，执业证号14403201311244765。委托诉讼代理人：谢宇婷，广东鹏乾律师事务所律师，执业证号14403201711294118。被告：陈进，女，汉族，1975年10月20日出生，住所地陕西省富平县，原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告陈进金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖虹杏、被告陈进均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.被告偿还借款本金1,797,960元、贷款利息28,615元、罚息142.82元、复利263.61元，合计1,826,981.41元（贷款利息、罚息、复利暂计至2019年11月12日，之后的贷款罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算至债务全部清偿之日）；2.原告对被告位于广东省深圳市龙岗区坪地镇融发东路融富花园63栋704房产享有优先受偿权；3.原告有权用被告抵押的《保证金质押合同》[编号：华银（2017）深拇金质字（小微ES）第023号]项下的保证金抵扣被告逾期款项包括本金、利息、罚息和复利；4.被告承担原告前期律师费5,000元；5.被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。被告的答辩意见：1.案涉合同是被告签订的，但是贷款没有支付到被告的银行账户，而是支付给了案外人刘一山的银行账户，而案涉合同并没有约定支付给刘一山。2.在案涉授信合同签订前，被告另与原告签订了25万元的信用贷款，原告在那笔借款中扣除了3.9万元。3.本案贷款186万元中，被告只收到了几十万元，不到50万元。4.被告正常还款一年多了，之前逾期的也有补上了。后来因被告的小孩在2019年7月出现意外，才开始没有按时还款。5.确认原告收取了保证金11万元的事实。6.对于原告计算的贷款本金、利息、罚息、复利均有异议。7.对于案涉房产已抵押的事实没有异议。案件相关事实一、2017年7月6日，原告与被告签订《个人授信额度合同》，约定原告向被告提供授信额度186万元，额度期限自2017年7月24日至2037年7月24日止，具体业务的期限以具体贷款业务合同的约定为准；全部额度可以循环使用；被告以其名下位于广东省深圳市龙岗区坪地镇融发东路融富花园63栋704房产作为抵押；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、送达费、公告费、律师费等）等均由被告承担；等等。2017年7月7日，被告名下位于广东省深圳市龙岗区坪地镇融发东路融富花园63栋704房产[粤（2017）深圳市不动产证明第0164265号]办理了抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为186万元，抵押权人为原告。二、2017年7月6日，原告与被告签订《个人贷款合同》，约定原告向被告贷款186万元，贷款用途为“向上游购货”；贷款期限自2017年7月24日至2022年7月24日止；贷款利率为年固定利率6.5%；还款方式为不规则还款，具体为按月付息，从第13期开始每月归还本金5,170元，剩余本息到期一次性结清；被告未按合同约定清偿贷款的，原告有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利；被告在该合同项下任何一笔应还款项发生逾期，即视为已发生违约事件，原告有权宣布被告在该额度下的债务全部或部分立即到期，要求被告立即偿还全部或部分借款本息，并有权处分抵押财产，被告无条件放弃抗辩权；因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，原告为此支付的律师费等实现债权的必要费用由被告承担；等等。三、2017年7月6日，原告与被告签订《保证金质押合同》，约定被告就案涉《个人贷款合同》以保证金11万元提供质押担保，担保范围为主合同项下本金186万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、送达费、公告费、律师费等）；发生主合同项下被告违约情形的，原告有权从保证金中划收相应款项，扣划后款项不足以清偿所担保的债权的，原告可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。原告在庭审中确认，被告提交的11万元保证金在本案立案时未扣完，但在本案开庭时已扣完。四、2017年7月24日，被告填写《贷款资金提款申请书》《贷款资金支付委托书》，申请贷款186万元，并委托原告将贷款支付至案外人刘一山的银行账户。同日，被告的《贷款发放申请表》载明同意向被告放款186万元，业务品种为拇指贷，期限为60个月，收款人账户为刘一山的银行账户。被告在庭审中陈述《贷款资金支付委托书》系其在刘一山的威逼之下所写，但没有提交证据予以佐证，而且被告从未报警且还款时间长达一年多。原告陈述其与刘一山没有关系，并提交的照片证明案涉合同均是被告与原告两名员工在原告处所签订。被告另提供了其向原告借款25万元的证据，该证据因与本案借款无关，故与本案没有关联性，本院不予采纳。五、2017年7月24日，原告向被告银行账户转账支付186万元，备注为“一般贷款发放-（到借款人结算户）”。同日，该笔款项转出至刘一山名下银行账户，备注为“一般贷款发放-转账”。六、2017年7月24日，被告签字确认的《珠海华润银行股份有限公司个人借款借据》记载，原告向被告发放的贷款186万元，贷款用途为“向上游购货”；贷款期限自2017年7月24日至2022年7月24日止；贷款利率为年固定利率6.5%；还款日为每月24日，首次还款日为2017年8月24日。七、被告自2017年8月24日至2019年4月24日的借款均已归还，自2019年5月24日开始拖欠贷款，原告自2019年8月21日开始扣划保证金，并于2020年4月3日将保证金11万元及保证金利息809.77元扣完。根据原告提供的信贷管理系统数据，截至2020年4月7日，被告尚欠原告贷款本金1,772,110元，利息7,469.99元，罚息16.81元，复利8.09元。八、原告与广东鹏乾律师事务所签订《委托代理合同》，委托后者代理本案诉讼/仲裁/执行的事宜，并就本案诉讼事宜支付前期律师费5,000元。裁判结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告主张其签署《贷款资金支付委托书》系受胁迫所写，但没有提交证据予以佐证也没有报警记录。而且被告贷款时明确了款项用途为“向上游购货”，因此被告指定案外人收款有一定的合理性。同时，原告已经提交证据证明案涉合同均系被告与原告员工在原告处签订。综上，被告关于案涉协议系受胁迫所签订的答辩意见，因证据不足，本院不予采纳。案涉合同均系各方当事人之间的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。合同生效后，原告依约发放了贷款，被告未按期清偿贷款本息，已经构成违约，原告依约有权要求被告清偿贷款全部本金及利息、罚息、复利并赔偿原告因本案诉讼支出的律师费用。根据原告提供的证据，截至2020年4月7日，被告尚欠原告贷款本金1,772,110元，利息7,469.99元，罚息16.81元，复利8.09元。此后，因原告要求被告提前还款，案涉合同已经解除，原告要求被告继续支付合同解除后的利息，没有合同和法律依据，本院不予支持。但此后的罚息、复利，因有合同和事实依据，被告应当支付，故被告应当支付自2020年4月8日开始分别以拖欠本金、利息为基数，按年利率9.75%（年利率6.5%上加收50%）计算的罚息、复利。案涉《保证金质押合同》约定被告支付的保证金11万元为案涉贷款的质押担保，被告违约的，原告有权从保证金中划收相应款项，且原告可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等，故原告依约有权将保证金及利息抵扣被告应不完款项。但是，保证金账户内的款项已于2020年4月3日扣划完毕，故原告要求本院判令案涉保证金抵扣被告拖欠款项，已无事实依据，本院不予支持。被告以其名下的案涉房产为案涉债务提供抵押担保并进行了抵押权登记，原告诉请实现抵押权优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈进应于本判决生效后十日内偿还原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金1,772,110元，以及截至2020年4月7日拖欠的利息7,469.99元，罚息16.81元，复利8.09元（此后的罚息、复利，分别以贷款本金1,772,110元、利息7,469.99元作为基数，按照年利率9.75%，自2020年4月8日起计算至款项清偿之日止）；二、被告陈进逾期不还款，则依法处分被告陈进提供的抵押房产{广东省深圳市龙岗区坪地镇融发东路融富花园63栋704房产[粤（2017）深圳市不动产证明第0164265号]}，所得款项优先用于清偿被告陈进所欠原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行上述债务；不足部分，由被告陈进继续清偿；三、被告陈进应于本判决生效后十日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行为本案诉讼支出的律师费5,000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10,644元，由被告负担。原告已预交的10,644元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费10,644元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  黄天姣审判员  耿哲娇审判员  叶 云二〇二〇年四月十七日书记员  曾庆艺