德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0603民初824号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司，住所地四川省德阳市区岷江西路21号，统一社会信用代码915106003093067616。 负责人：安清梅，经理。 委托诉讼代理人：唐运泽，四川兴蓉律师事务所律师。 被告：舒恒，男，1982年6月4日出生，汉族，身份证住址及约定送达地址四川省德阳市旌阳区。 被告：黄和光，女，1956年10月11日出生，汉族，身份证住址及约定送达地址四川省广汉市。 委托诉讼代理人：舒恒（黄和光之子），住四川省德阳市旌阳区。 被告：黄小娇，女，1984年2月21日出生，汉族，身份证住址及约定送达地址四川省德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人：舒恒（黄小娇之夫），住四川省德阳市旌阳区。 原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司（以下简称富登小贷德阳公司）与被告舒恒、黄和光、黄小娇小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日诉先调受案、2020年3月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐运泽、被告舒恒、被告黄和光及黄小娇的委托诉讼代理人舒恒到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 富登小贷德阳公司向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与被告2018年5月25日签订的《贷款合同》；2.判令被告舒恒向原告偿付剩余本金274140.46元、账户服务费15000元（2019年7月至12月）及利息，利息从2019年5月2日起至款项还清之日止的利息以本金274140.46元为基数按月利率1.63%计算并支付，被告黄和光、黄小娇承担连带清偿责任（利息暂计算至起诉之日约31000元，起诉金额合计320140.46元）;3.判令被告承担本案诉讼费及保全费。事实与理由：被告舒恒于2018年5月25日与原告签订《贷款合同》，约定被告舒恒因生意周转向原告贷款500000元，期限从2018年5月25日至2020年5月24日，被告除第一月外（第一月还款日之前贷款天数共计36天，因此还款金额中包含了36天利息，因此高于其他每月还款总金额）每月向原告以等额本息方式偿还27833.25元（每月归还金额中含2500元账户服务费，所含本金、利息组成金额对应于本金归还提示表），利息总额109626元（每月所还利息除以当期本金，月利率四舍五入至万分位为1.63%），其余被告作为保证人签字自愿承担连带保证责任。原告按合同约定向被告支付了500000元的贷款，但被告舒恒自2019年6月经原告催收偿还最后一笔款项后就再未偿还款项。原告根据《贷款合同》通用条款第4条约定，有权解除合同并要求被告舒恒偿还剩余全部贷款本息及服务费，原告同时有权要求被告对超过借款期限的利息按借款期内约定的利率计算，其他被告作为保证人应对舒恒的债务承担连带清偿责任。原告向被告催收借款本息及费用未果，为维护其合法权益，诉讼至法院。 庭审中原告陈述：诉请2中利息“从2019年5月2日起”系笔误，应为“从2019年6月18日起”；诉请3只产生受理费，只主张受理费。 被告答辩称：借款属实；从2019年6月18日就未再给原告还款了。 原告围绕诉讼请求，依法提交了原告工商登记信息、被告身份信息、贷款合同、还款计划表、还款明细、付款凭据等证据。经质证，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和认定的证据，本院认定案件基本事实如原告所述。 另查明：贷款合同约定：若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月1日。贷款审批手续费为5285元,一次性计收。如被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.2%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。本合同项下的保证为连带责任保证，……。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。出现被告违约或视为被告违约情形的时，原告有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其它贷款合同，……。 合同签订后，原告于2018年5月25日向被告舒恒账户转款500000元，同日扣收手续费5285元；被告借款后，原告以还款记录确认被告还款12期(正常还款10期、逾期还款2期)，截止2019年6月17日被告还款为总额336851.74元，其中含本金225859.54元、利息79767.46元、服务费30000元、罚息1224.74元。 对有争议的事实和证据认定如下： 1.手续费是否应当收取。本案原告支付借款500000元的同时扣收手续费5285元。虽然双方在贷款合同中约定一次性收取贷款审批手续费，但贷款审批本属原告发放贷款工作的一部分，不应收取相关费用，原告收取的审批手续费实质是变相收取砍头利息。故本院认定借款本金为494715元。 2.服务费及罚息怎样收取。双方在贷款合同中约定每月固定收取账户服务费，虽系双方真实的、一致的意思表示，但经以本金494715元为基数按年利率24%标准以双方约定的还款方式计算，正常还款10期应付利息83498.81元，原告扣收服务费加利息94846.81元，扣收的服务费加利息已高过受法律保护年利率24%的上限，依法应予规制，在年利率24%以内予以支持；故本院支持服务费加利息83498.81元，多扣收的11348元抵充本金。 至于逾期还款服务费，因服务费是相对于提供服务而言的，被告逾期未正常还款，原告亦未再提供服务，故逾期还款的账户服务费不应得到支持，原告所扣收的逾期还款服务费5000元抵充本金。双方在贷款合同中约定逾期不归还应支付逾期罚息（违约金），经按上述算法计算，第11期应付利息6333.05元、第12期应付利息5936.59元，原告第11期实际扣收利息、罚息5458.79元、第12期实际扣收利息、罚息5686.6元，利息与罚息相加未高过受法律保护年利率24%的上限，本院依法予以支持。 综上，本院认为，原、被告之间的贷款合同，虽系当事人真实意思表示，但约定的审批手续费系变相收取砍头利息属无效；服务费加利息超过年利率24%的服务费约定属无效，其余均为有效。原告实际出借款项494715元，被告借款后未按约定还款，已属违约，应当承担相应的违约责任。原告主张解除双方签订的贷款合同，符合双方约定，本院予以支持。被告借款后，按约归还10期、逾期还款2期，原告扣款至2019年6月17日，共计扣款336851.74元，其中本金225859.54元、利息79767.46元、服务费30000元、罚息1224.74元，多扣的服务费加利息11348元、服务费5000元抵充本金后，本院认定被告实欠借款本金252507.46元（494715-225859.54-11348-5000）。关于原告主张2019年7月至12月的的账户服务费15000元，因原告无需再提供服务，故本院不予支持。关于原告主张从2019年6月18起的利息按月利率1.63%计算，符合法律规定，本院予以支持，但应以实欠本金为基数计算至付清之日止。关于原告主张被告黄和光、黄小娇承担连带清偿责任问题。双方在贷款合同中约定被告黄和光、黄小娇承担连带责任保证，但对担保期限约定的内容，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条……保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年的规定，认定为约定不明，保证期间为二年。原告在主债务履行期届满之日起二年内提起诉讼，符合法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定，判决如下： 一、解除原被告双方2018年5月25日签订的贷款合同； 二、被告舒恒于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司偿还借款本金252507.46元及逾期还款利息（计算方式：以本金252507.46元为基数，从2019年6月18日起按月利率1.63%计算至本判决确定的本金给付之日止）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期还款利息计算至本金付清之日止； 三、被告黄和光、黄小娇对上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费收取3051元，由原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司负担251元，被告舒恒、黄和光、黄小娇负担2800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员  霍 红 二〇二〇年四月十日 法官助理  刘越洋 书 记 员  梁 燕