青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2020）青0121民初515号   原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码xxx，住所地：青海省西宁市大通县桥头镇红河路xx号-x-xx。   法定代表人：张浩东，该公司董事长。   委托诉讼代理人：张潜，该银行风险管理部风险审批经理。   委托诉讼代理人：马军，该银行风险管理部信贷风险专员。（未出庭）   被告:西宁城北楼江五金水暖经营部，统一社会信用代码xxx，住址：青海省西宁市城北区闽宁钢材市场x区x号。   法定代表人:楼江平，该经营部负责人。   被告：楼江平,公民身份号码×××,男，1979年2月12日出生，汉族，现住西宁市。   被告：青海中鑫融资担保有限公司，统一社会信用代码xxx，住址:西宁市城北区门源路x号。   法定代表人:唐庆嘉，该公司总经理。   委托诉讼代理人：王凤鸣，该公司业务经理。   被告:唐庆嘉,公民身份号码×××,男，1979年8月10日出生，汉族,住西宁市。   委托诉讼代理人：王凤鸣，青海中鑫融资担保有限公司业务经理。   被告:胡丽君,公民身份号码×××，女,1981年11月1日出生，汉族,系浙江省东阳市第二职业技术学校教师，住浙江省东阳市。   委托诉讼代理人：楼江平，系胡丽君的丈夫，公民身份号码×××，男1979年2月12日出生，汉族，现住西宁市。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告西宁城北楼江五金水暖经营部、楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人张潜、被告西宁城北楼江五金水暖经营部的法定代表人楼江平、被告楼江平、被告青海中鑫融资担保有限公司及被告唐庆嘉的委托诉讼代理人王凤鸣，被告胡丽君的委托诉讼代理人楼江平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告西宁城北楼江五金水暖经营部偿还贷款本金4700000.00元、利息164131.57元、复利18104.73元、罚息423112.50元，共计人民币5305348.8元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令被告楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。   事实和理由：2018年5月18日，原告与被告西宁城北楼江五金水暖经营部签订了《借款合同》（编号：2018E1601023660005），约定原告向被告西宁城北楼江五金水暖经营部发放贷款470万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率9％，贷款期限为2018年5月18日至2019年5月17日，还款方式为按频率付息、任意本金计划，本金偿还计划为2019年3月20日偿还50万元，贷款到期日偿还剩余本金420万元。   为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君签订了《最高额保证合同》（合同编号为：2018E1601023660005-1、2018E1601023660005-2、2018E1601023660005-3、2018E1601023660005-4），约定被告楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。   上述合同签订后，原告于2018年5月18日如约发放贷款。被告在2018年9月21日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期，经原告多次催收，截至起诉日被告仍未偿还。根据《借款合同》第6条6.3约定借款人发生合同下的违约事件时，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款，截至起诉日被告仍未偿还。   原告认为，被告西宁城北楼江五金水暖经营部未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君应履行保证责任。   综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请法院依法判决如诉。   被告西宁城北楼江五金水暖经营部、楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君承认原告在本案中所主张的事实，但认为在该笔贷款中，银行所收取的罚息和利率过高，请法院依法予以调整。被告青海中鑫融资担保有限公司认为，各被告都是原告银行的老客户，现如今由于经营困难，偿还本金都很困难，更无力承担复利罚息，希望原告能够按照国家的规定重新计算罚息、复利、利息。   另查明，2017年12月14大通国开村镇银行有限责任公司经银监局批准，更名为大通中银富登村镇银行有限责任公司。   本院认为，被告西宁城北楼江五金水暖经营部、楼江平、青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君承认大通中银富登村镇银行有限责任公司在本案中主张的事实，故对原告大通中银富登村镇银行有限责任公司主张的事实予以确认。原告与被告西宁城北楼江五金水暖经营部签订的《借款合同》合法有效，双方均应按约履行。被告西宁城北楼江五金水暖经营部应按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告按照贷款合同的约定承担责任。本院认为，在本案中罚息主要是为不能按期偿还贷款本息的违约行为而设置的，具有弥补损失和惩罚的双重性功能，本案除约定利息外，还对复利罚息进行了约定，由于罚息具有弥补损失的功能，故适用罚息条款足以弥补被告违约给原告造成的损失，并达到惩罚的效果。因原告与被告在借款合同中约定的罚息利率不符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息利率问题的规定，故本院按照该通知的规定，酌定罚息利率，为借款合同载明的贷款利率（7%）上加收40%即9.8%，复利的利率同罚息利率。关于担保合同被告青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君与原告在《保证合同》中约定，为被告西宁市城北楼江五金水暖经营部承担连带责任保证。上述约定，合法有效，被告青海中鑫融资担保有限公司、唐庆嘉、胡丽君应承担上述担保责任。上述担保人承担担保责任后，有权向债务人、西宁城北楼江五金水暖经营部追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞的解释》第四十二条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：   一、被告西宁城北楼江五金水暖经营部于本判决书生效起六十日内偿还原告大通中银富登村镇银行有限责任公司借款本金4700000元，支付利息538956.57元（截止2020年3月30日）。并支付从2018年12月21日起至本息全部履行完毕期间的罚息和复利（逾期借款的罚息和复利按年利率9.8%计算）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   二、被告青海中鑫融资担保有限公司、被告唐庆嘉、被告胡丽君对被告西宁城北楼江五金水暖经营部对上述债务承担连带清偿责任，被告青海中鑫融资担保有限公司、被告唐庆嘉、被告胡丽君承担保证责任后，有权向被告西宁城北楼江五金水暖经营部追偿。   案件受理费48938元，减半收取24469元由被告西宁城北楼江五金水暖经营部、被告楼江平、被告青海中鑫融资担保有限公司、被告唐庆嘉、被告胡丽君负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 冶有福     二〇二〇年四月七日   书记员 田文平   附相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。   保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法做出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。