湖南省中方县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1221民初100号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，公司董事长。 委托诉讼代理人(特别授权):舒小晖，湖南五溪律师事务所律师。 被告:贺建,女,汉族,1964年4月7日出生,住怀化市鹤城区。 被告:米贤发,男,汉族,1964年5月14日由生,住怀化市鹤城区。 被告:杨孟兰,女,汉族,1966年10月12日出生,住怀化市鹤城区。 被告:吴传华,男,汉族,1965年11月12日出生,湖南省溆浦县龙潭镇新兴街。 原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告贺建、米贤发、杨孟兰、吴传华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人舒小晖、被告贺建、米贤发、吴传华到庭参加诉讼，被告杨孟兰经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告贺建、米贤发偿还原告贷款本金449794元及利息 263959元(暂计算至2019年9月10日,要求被告按照合同约定的利息(含罚息)支付至本息付清之日止);被告杨孟兰、吴传华对以上债务承担连带清偿责任；2、诉讼费用以及实现债权的费用(包括但不限于律师代理费、鉴定费、评估费、鉴定费、拍卖费)等由被告承担。事实与理由：被告贺建、米贤发系夫妻关系。2015年4月6日，被告贺建、米贤发向鹤城区农村信用合作联社舞水路分社(后合并为怀化农村商业很行股份有限公司,以下简称为原告)出具贷款申请书,向原告申请贷款50万元。同年,双方签订书面贷款合同,约定被告贺建、米贤发向原告中借款50万元,借期12个月,月利率为9.962‰,并约定了罚息利率在原借款利息基础上加收50%。同年4月8日被告杨孟兰、吴传华出具书面承诺书,承诺对被告贺建,米贤发的债务承担连带清偿责任。借款合同签订后,原告依约向被告发放贷款。履行了放款义务。2016年4月13日原借款到期后,原告与被告贺建、米贤发签订借款展期协议,展期后借款到期时间为2017年4月13日。被告杨孟兰、吴传华出具展期贷款保证责任承诺书,同时还签订书面保证合同，承诺继续对被告贺建、米贤发的债务承担清偿责任。但展期到期后，被告未依照约定还本付息。综上所述,被告的行为构成违约,为了维护原告合法权益,特向贵院起诉,望支持原告诉讼请求。 被告米贤发、贺建辩称:一、被答辩人违反合同约定,未向答辩人足额出借借款,应按实际的借款金额计算利息,根据《中国人民银行关于严肃金融纪律,严禁非法提高利率的公告》第八条之规定,严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率,或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。本案中,2015年4月13日，被答辩人向答辩人发放50万元贷款,当日又扣除5万元作为贷款保证金及500元手续费,该贷款保证金5万元及500元手续费应当在贷款本金中抵扣,保证金5万元产生的利息(与本案的贷款利息相同)在贷款利息中相抵扣,被答辩人违反借贷合同的约定,未向答辩人足额出借借款,违约在先,不应计息,被答辩人还应当赔偿答辩人的损失。二、答辩人与被答辩人约定的贷款利率过高,超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定的2015年一年期银行贷款基准利为4.35%,商业银行允许上浮70%。因此，被答辩人最高贷款利率应为年利率7.935%,本案借款合同约定的利率超过法定最高利率,根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”和银发(2015)325号《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》的规定,超出部分不受法律保护。三、被答辩人违法擅自挪用二答辩人的存款65万元。怀化市鹤城区人民法院做出的(2017)湘1202刑初275号判决书,已明确被答辩人内部管理混乱,被答辩人舞水路支行原负责人禹子英安排其工作人员未经答辩人的同意,擅自用二答辩人存在其处存款65万元,用于所谓的内部资金拆借,被答辩人舞水路支行原负责人禹子英等其他领导已构成职务犯罪,其行为最终造成答辩人无法归还涉案贷款本金和利息,二答辩人信誉一直非常良好,从来没有逃避过还款义务,起先,答辩人要求被答辩人舞水路支行负责人禹子英归还存款,再用存款于归还贷款,禹子英无线还,又为答辩人人办理了贷款展期一年的手续；答辩人贷款利息已支付到2016年4月止,案发后,答辩人一直积极在与被答辩人沟通，债权相互抵消,但被答辩人工作人员以禹子英“4.21案”未了结为由,不接收还款,并把答辩人列入不良征信,导致答辩人信誉降低,不能从其他银行获得贷款周转,生意的资金链断裂,损失惨重。二答辩人主观上无任何过错,过错全部在于被告。被答辩人工作人员的挪用行为对答辩人造成的损失由被答辩人承担,又根据《合同法》第99、100条之规定,答辩人与被答辩人互负债务,答辩人可行使法定抵消权,即答辩人在被答辩人的存款债权与被答辩人对答辩人贷款债权抵消,双方互负债务归于消灭。现答辩人要求将存款65万元,从贷款本金中抵扣,存款65万从划走之日起计的利息与贷款利息相互抵消。因过错不在答辩人,罚息不应计算。四、被答辩人诉请的利息过高不应得到保护,同时,合同约定的罚息率标准过高,人民法院应当予以调整,本案中尚欠的借款本息应予重新计算。五、被答辩人准许二答辩人采取三户联保的方式互为担保,每户的贷款本金高达50万元,加重了贷款人和担保人的风险,明显属于违法行为,不应得到法律的保护。综上所述,请法院以事实为依据,以法律为准绳,依法判决。 被告杨孟兰、吴传华辩称:根据本案所签订的《个人贷款合同》和《保证合同》,签订时间为2015年4月13日,期限为12个月(一年),借款到期日为2016年4月13日。2016年4月13日签订《借款展期协议》和《保证合同》,借款展期期限为12个月(一年),展期后借款到期日为2017年4月13日,约定的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年,据此推算,保证期间届满时间应为2019年4月13日。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期的,便权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证贵任,在合同约定的保证期和前款定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证贵任的,保证人免除保证责任”之规定,本案起诉时间是2019年10月18日,已超过双方约定的保证期间,答辩人即本案保证人除保证责任。因此,对被答辩人起诉要求答辩人承担连带担保责任的诉讼请求应予驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告贺建、米贤发系夫妻关系。被告杨孟兰、吴传华亦系夫妻关系。2015年4月6日，被告贺建、米贤发向鹤城区农村信用合作联社舞水路分社(后合并为怀化农村商业很行股份有限公司,以下简称为原告)出具贷款申请书,向原告申请贷款50万元。同日,双方签订书面贷款合同,被告贺建、米贤发向原告借款50万元,借期12个月,月利率为9.962‰,并约定了罚息率在原借款利息基础上加收50%。同年4月8日，被告杨孟兰、吴传华出具书面承诺书,承诺对被告贺建,米贤发的债务承担连带清偿责任。借款合同签订后,原告依约向被告发放贷款，履行了放款义务。2016年4月13日原借款到期后,原告与被告贺建、米贤发签订借款展期协议,展期后借款到期时间为2017年4月13日。被告杨孟兰、吴传华出具展期贷款保证责任承诺书,同时还签订书面保证合同承诺继续对被告贺建、米贤发的债务承担清偿责任。2016年2月18日至2016年4月17日，原告怀化农村商业很行股份有限公司工作人员禹子英利用职务之便，挪用被告贺建、米贤发银行账户资金65万元，此后，双方发生矛盾，被告贺建、米贤发停止还贷。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《借款合同》、《展期合同》、《保证担保合同》，系双方真实意思表示，合法有效，原告已将借款支付给了被告贺建、米贤发，被告贺建、米贤发应当按照协议进行偿还，但在展期合同未到期前，原告的工作人员利用职务之便挪用被告贺建、米贤发资金，侵犯了被告贺建、米贤发的资金使用权，导致合同不能履行，应当由原告承担合同不能履行的法律责任。原告要求按照借款合同约定的本金及利息、罚息判决被告贺建、米贤发履行，不符合法律规定，诉讼请求不予支持。原告挪用被告贺建、米贤发资金，应当免除被告同等数额的借款本金及利息、罚息，时间应当以挪用之日起分别计算。因原告的原因导致合同不能履行，因此，应免除被告吴传华、杨孟兰的保证担保责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的全部诉讼请求。 案件受理费10937.53元，减半收取5468.77元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 杨 毅 二〇二〇年四月八日 书记员 唐浩云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。