湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1003民初46号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行,营业场所：荆州区江津西路401号。统一社会信用代码：91421000673657891T。负责人：熊乃乙，行长。委托诉讼代理人：康丛林，湖北荆楚律师事务所律师。被告：袁相华，男，1971年7月21日出生，汉族，住湖北省公安县。被告：刘明芳，女，1968年1月13日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告袁相华、被告刘明芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人康丛林，被告袁相华、被告刘明芳到庭参加诉讼。2020年4月1日，因受新冠××疫情防控影响，本院依法扣除审限60天。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告袁相华、刘明芳签订的《个人额度借款合同》。2、依法判令被告袁相华、刘明芳立即偿还借款本金164133.32元，利息4727.56元，合计168860.88元，2019年5月11日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金164133.32元为基数按年利率12.7725%计算。3、依法判令拍卖、变卖被告袁相华、刘明芳的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告袁相华、刘明芳系夫妻关系，2013年7月3日，被告因住房装修需要资金，向原告申请个人综合消费授信。2013年8月11日，被告与原告签订《个人额度借款合同》,该合同约定，原告给予被告授信额度金额为36万元,在额度支用期内可以循环使用上述额度。借款额度存续期最长为156个月，自2013年8月1日起至2026年8月1日，被告提供抵押担保，如不按期归还本息，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，被告承担因此而产生的利息、罚息、违约金等费用。2013年8月1日，被告袁相华、刘明芳与原告签订《个人额度借款担保合同》，该合同约定，被告用其所有的位于荆州市××门路宏泰中央华府6栋2门5楼2号（房屋所有权证号：荆州房权证沙字第××号、第××号）房屋提供抵押担保，担保范围为该笔借款本金、利息（包括利息、复利和罚息）等费用，原告为实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师代理费、公告费、财产保全费、执行费等费用。并在荆州市房屋产权市场管理处办理房屋他项权证（他项权证编号：荆州房他证沙字第××号）。2013年8月1日，原告依约定以银行转账的方式将30万元转入被告袁相华在原告处开户的个人银行账户中。贷款年利率8.515%，逾期贷款利率为12.7725%，借款期限120个月，自2013年8月1日起至2023年8月1日，还款方式为等额本息还款法。但被告没有按合同约定偿还借款，至2019年5月10日，经原告多次催收，被告欠原告借款本金164133.32元，利息4727.56元，合计168860.88元拒不偿还。为维护原告合法权益，现诉至法院，望判如所请。庭审中，原告明确诉讼请求：一、立即偿还借款本金164133.32元、利息4727.56元，合计168860.88元。利息计算的截止时间是2019年5月10日；二、抵押物是位于荆州市宏泰·中央华府6栋2门5楼2号，房屋所有权证号：荆州房权证沙字第××号、第××号房屋。被告袁相华、被告刘明芳共同辩称，我们与原告之间签订了《个人额度借款合同》，贷款属实，存续期为2013年8月1日至2026年8月1日。贷款是以位于荆州市宏泰·中央华府6栋2门5楼2号作为借款抵押担保。从2019年开始未还款，具体时间记不清楚了，未还款原因是没有能力进行偿还。欠款是事实，抵押的房子已经准备出售，愿意偿还银行的贷款，希望银行能考虑我们的困难。我们确实存在违约行为，希望银行能够宽限，不同意解除合同，对借款本金、利息以法院审核为准。但认为利息过高。原告对该抵押物享有优先受偿的权利。我们想办法尽量还清银行欠款。本院经审理认定事实如下：对于双方没有争议的事实，本院予以确认。对两被告尚欠原告贷款余额及利息数额的确定问题。原告主张，截止时间为2019年5月10日，两被告尚欠借款本金164133.32元，利息4727.56元，合计168860.88元；2019年5月11日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金164133.32元为基数按年利率12.7725%计算。本院审核原告提交的证据即中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、2019年5月10日的资产保全系统银行借据结清试算信息详情。截至2019年5月10日，拖欠本金164133.32元、拖欠利息4447.72元、未结计正常利息244.83元、未结计罚息35.01元。结清金额168860.88元。两被告对原告所举上述证据的真实性均无异议，故本院对原告所主张的截止2019年5月10日两被告尚欠原告贷款本金余额164133.32元及利息4727.56元，合计168860.88元的事实予以确认。原告主张的2019年5月11日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金164133.32元为基数按年利率12.7725%计算。本院审查原告与两被告间签订的《个人额度借款合同》，并结合上述相关证据，案涉贷款的正常年利率为8.515%，逾期年利率为12.7725%。而逾期年利率12.7725%的约定，并不违反法律相关规定，本院予以确认。对两被告提出的逾期年利率过高的抗辩意见，本院不予采信。庭审中，两被告口头提出在原告提起本案诉讼后还款2000元。本院庭后进行核实，原告提交了银行系统中两被告的还款明细，显示两被告于2019年7月30日还款2000元。本院认为，两被告在2019年7月30日还款2000元，应当按照双方《个人额度借款合同》的约定冲减相应的应付款项。本院注意到，在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上，被告袁相华在借款人栏签字捺印，被告刘明芳未签名或捺印。但在涉案的《个人额度借款合同》和《个人额度借款担保合同》上，被告袁相华作为借款人和抵押人签名捺印，被告刘明芳作为共同借款人和抵押物共有人签名捺印。庭审中，被告刘明芳对与被告袁相华系夫妻关系及共同贷款的事实并无异议。本院确认，依照《中华人民共和国婚姻法》和涉案合同的相关约定，被告刘明芳在涉案纠纷中应与被告袁相华共同承担法律责任。本院认为，被告承认原告的诉讼请求部分，不违反法律规定，本院予以支持。对原告第一项诉讼请求即依法解除原告与被告袁相华、刘明芳签订的《个人额度借款合同》。两被告表示愿意积极还款，但不同意解除双方间的《个人额度借款合同》。经审查，《个人额度借款合同》第十二条“借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；…”；第十三条“借款人违约救济措施。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：…（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；…”结合本案，原告提起本案诉讼时，两被告最后还款时间是2019年1月31日。虽然两被告在2019年7月30日有还款2000元，但两被告并没有按照《个人额度借款合同》的约定履行还款义务，依据《个人额度借款合同》的上述条款，原告享有合同解除权。故对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持；对原告第二项诉讼请求即依法判令被告袁相华、刘明芳立即偿还借款本金164133.32元，截止2019年5月10日的利息4727.56元，合计168860.88元；自2019年5月11日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金164133.32元为基数,按年利率12.7725%计算。原告围绕诉讼请求进行了举证，两被告庭审质证后均表示认可，本院在核查后予以确认。本院认为，原告的第二项诉求符合双方合同约定和法律规定，依法予以支持。对两被告在2019年7月30日还款的2000元，应当按照双方《个人额度借款合同》的约定冲减相应的应付款项；对原告的第三项诉讼请求即依法判令拍卖、变卖被告袁相华、刘明芳的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。原告当庭明确抵押物是位于荆州市宏泰·中央华府6栋2门5楼2号，房屋所有权证号：荆州房权证沙字第××号、第××号的房屋。本院审查原被告间《个人额度借款担保合同》、荆州房他证沙字第××号房屋他项权证，均显示被告袁相华、被告刘明芳用其共同所有的位于荆州市××门路宏泰·中央华府6栋2门5楼2号（房屋所有权证号：荆州房权证沙字第××号、第××号）房屋为涉案贷款提供抵押担保，担保债权数额为360000元。被告袁相华、被告刘明芳庭审中对此无异议。故对原告的第三项诉讼请求，本院予以支持；对原告的第四项诉讼请求即本案的诉讼费用由被告承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”本院认为，本案诉讼费用应当由被告袁相华、被告刘明芳共同负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第九十一条第（二）款、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第第十七条第一款第（五）项、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告袁相华、被告刘明芳于2013年8月1日签订的《个人额度借款合同》。二、被告袁相华、被告刘明芳共同偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的借款本金164133.32元，截止2019年5月10日的利息（含罚息）4727.56元，合计168860.88元；自2019年5月11日起至履行完毕之日止的利息（含罚息），以借款本金164133.32元为基数、按年利率12.7725%标准计算。（被告袁相华、被告刘明芳在2019年7月30日的还款2000元，按照《个人额度借款合同》的约定冲减相应的应付款项）。于本判决生效后十日内履行。三、若被告袁相华、被告刘明芳未按照本判决第二项履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行可以申请对抵押物即被告袁相华、被告刘明芳共同所有的、位于荆州市沙市区红门路宏泰·中央华府6栋2门5楼2号（房屋所有权证号：荆州房权证沙字第××号、第××号）房屋予以拍卖、变卖，并在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿的权利。四、本案诉讼费3676元，减半收取1838元，由被告袁相华、被告刘明芳共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二〇年四月二十六日书记员 张抗抗