浙江省天台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1023民初293号 原告：郑彩霞，女，1973年7月27日出生汉族，住浙江省天台县。 委托诉讼代理人：徐国水，徐奇星，浙江徐星律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地杭州市中河中路80、82号，统一社会信用代码91330000842920997C。 负责人：林守道。 委托诉讼代理人：林永能，系中国人寿保险股份有限公司台州分公司职工。 原告郑彩霞与被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑彩霞及其委托诉讼代理人徐国水、被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司委托诉讼代理人林永能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郑彩霞向本院提出诉讼请求：请求判令被告赔偿原告保险金20万元，并负担本案诉讼费。事实和理由：2017年12月8日，原告作为投保人和被保险人在被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司投保国寿福终身寿险（至尊版），保险金额为20万元，保险期间终身；国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版），保险金额为20万元，保险期间终身。合同生效日期为2017年12月9日，缴费期满日为2037年12月8日，年交7720元，投保单号1132331010453926。2019年4月22日，原告被确诊（左侧甲状腺）甲状腺乳头状癌，于2019年6月17日在浙二医院住院治疗，事后申请理赔，被告竟然发出解除合同通知书，予以拒赔。原告认为，双方订立的保险合同依法成立，对双方均有约束力，现被告借原告投保前贲门有息肉、胃底平滑肌瘤等为由予以拒赔，理由不能成立，现特提起诉讼。 被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司辩称：对原告的投保事实没有异议，对被告公司解除保险合同的事实也没有异议，对原告向被告公司申请理赔的事实有异议。1、原告在投保前就患有甲状腺结节（4a），曾于2016年10月B超检查甲状腺结节影像表现为TI-RADS4类，结节实际是恶性的概率为5-20%，已经远超费率厘定的出险率，不能通过被告公司核保要求，故不能承保。2、原告没有如实告知其本人的健康状况就投保，保险法规定，投保人有故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。3、对于合同解除前发生的保险事故，被告不承担赔偿或给付保险金的责任。故请求驳回原告的诉讼请求。 原告向本院提交如下证据：1.原告身份证复印件一份、被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司工商登记网上资料一份，证明原、被告的主体适格；2.保险合同书一份、电子投保单一份，证明被告与作为被保险人的原告签订国寿福终身寿险（至尊版）及保险限额为20万元的国寿附加国寿福提前给付重大疾病（至尊版）险附加险的事实；3、浙江大学医学院附属第二医院诊断报告单、诊断证明书、出院记录一组，证明原告在保险期间内患有甲状腺恶性肿瘤的事实；4、解除合同通知书一份，证明该份通知书没有加盖任何单位的公章，不能认定是被告的正式通知，通知中没有载明原告在投保时未告知健康状况，不符合解除的法定条件；5、续期交费成功单和付费成功通知单各一份，证明原告于2018年12月10日续交保费和被告于2019年6月18日退还保险费的事实；6、2018年12月7日原告与被告销售代理人许慧敏微信聊天通话光盘一张，证明被告销售人员许慧敏在投保前一直知道原告健康状况，原告也将自己的健康状况如实告知的事实。7、原告与被告销售人员许慧敏的微信聊天记录截图10页，证明原告于2019年4月30日已向被告申请理赔，被告销售人员知晓原告的健康状况的事实。 被告向本院提交如下证据：1、被告公司业务调查人员工作轨迹电子档案一份，证明被告公司于2019年5月15日启动对原告郑彩霞的病历调查，5月17日完成调查，6月4日完成核保生调；2、原告郑彩霞在浙江邵逸夫医院的病史资料一份，证明原告于2017年12月7日前（即投保前）已患甲状腺结节（TI-RADS4a）等多种疾病；3、原告郑彩霞的保险合同一份，证明原告在投保时，未如实告知其健康状况，被告已尽对保险合同内容及条款提示说明义务；4、电子核保手册一份，证明甲状腺结节，如未行检查，延期到全面诊断，肿瘤性质确诊为良性后予以 核保；5、公司核保人员工作记录电子档案一份，证明被告公司于2019年6月4日，对原告在投保时的健康状况重新核保，核保结果为拒保；6、寄送解除合同通知书轨迹及解除合同通知书一份，证明被告于2019年6月6日，告知原告解除保险合同事实。在庭审质证中，被告对原告提交的证据1、2、3、5的合法性、真实性均无异议。对证据4的证明对象有异议，认为被告是在2019年5月15日根据天台县支公司申请调取原告的病史资料，查明原告于2016年7月24日、2016年10月24日在浙江大学医学院附属邵逸夫医院被诊断为甲状腺左叶结节，TI-RAD4a，并且患有多种疾病，2019年6月4日通过打电话、邮政ems快递寄送两种方式向原告发出了《解除合同通知书》，解除符合法律规定。对证据6、7的真实性无异议，关联性有异议。认为原告与被告代理人许慧敏的聊天记录恰恰可以证明原告在投保前身体状况就不好，而原告在投保时却没有如实告知。原告对被告提供的证据2、3均无异议。对证据1、4、5的真实性、合法性、关联性均有异议，认为没有证明力。对证据6的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。认为该解除通知书不是原告本人签收，原告收到是在2019年6月6日之后。本院认证如下：原告提交的证据1、2、3、4、5符合真实性、合法性、关联性，予以认定。原告提交的证据6、7不能证明被告销售人员许慧敏在投保前一直知道原告健康状况，原告向被告销售代理人许慧敏微信发送的身份证和银行卡亦不能证明原告于2019年4月30日申请理赔的事实。该两组证据与其证明对象缺乏关联性，不予认定。被告提交的证据2、3符合真实性、合法性、关联性，予以认定。被告提交的1、4、5、6证据系被告公司内部的工作流程，能真实反映被告根据天台县支公司的申请调取原告的病史资料、核保、提出解除通知的过程，与本案相关联，予以认定。 综合上述证据的分析认定，结合原、被告庭审陈述，本院确认本案事实如下：2017年12月8日，原告作为投保人和被保险人在被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司投保国寿福终身寿险（至尊版），保险金额为20万元，保险期间终身；国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版），保险金额为20万元，保险期间终身。合同生效日期为2017年12月9日，缴费期满日为2037年12月8日，年交7720元，投保单号1132331010453926。原告于2017年12月9日缴费7720元，于2018年12月10日缴费7720元。投保时针对《中国人寿保险股份有限公司电子投保单（个人长险）》告知事项第7条病史询问F项：肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）栏中，原告选择了“否”；投保时针对《中国人寿保险股份有限公司电子投保确认单》第二项：本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。原告郑彩霞在投保人、被保险人处均签名确认。2019年4月22日，原告在浙江大学医学院附属第二医院被确诊为（左侧甲状腺）甲状腺乳头状癌，于2019年6月17日至2019年6月24日在浙二医院住院进行左侧甲状腺癌根治术治疗。另查明，2019年5月15日被告根据天台县支公司的申请，于5月17日调取了原告病史资料，查明原告于2016年7月24日、2016年10月24日在浙江大学医学院附属邵逸夫医院被诊断为甲状腺左叶结节，TI-RAD4a，并且患有其他疾病。2019年6月6日，被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司向原告郑彩霞发出了《解除合同通知书》，对【2017332625559015091754】号保险合同做出了解除合同决定，并于6月18日退还原告保险费共计15440元。 本院认为，原告郑彩霞与被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司签订的保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。《中国人寿保险股份有限公司电子投保单（个人长险）》“投保须知”第二条载明：投保单为保险合同的重要组成部分……，第五条载明：根据《中华人民共和国保险法》规定，我公司有权对投保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知；如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任”；投保人郑彩霞在《电子投保单》签名栏签字，说明中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司就保险条款中的免责事项向投保人履行了说明义务。本案争议焦点为：1、原告在投保时，是否存在着故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形；2、被告解除合同是否符合法律的规定；3、被告是否应该承担给付保险金的责任。关于焦点1，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同时，保险人可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应如实告知。原告在电子投保单告知事项第7条病史询问F项“肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”栏中，选择了“否”。该电子投保单系电子版，采用的是选项电子确认的方式，虽未经原告亲笔填写，但是经过原告亲笔签字确认后，原告即应对投保单所记载内容的真实性承担责任。原告疏于对投保单的内容，尤其是健康问卷调查内容的审查，未对投保单的错误选项给予及时纠正而作出确认，原告存在重大过失，且现有证据亦不足以证明原告在主观上存在向被告隐瞒事实、虚假陈述，故原告属于因重大过失未履行如实告知义务的行为，且该行为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形。关于焦点2，《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同。2019年5月15日被告根据天台县支公司的申请，于同年5月17日调取原告曾在浙江大学医学院附属邵逸夫医院的病史资料，知悉原告曾患甲状腺左叶结节（TI-RAD4a）等病症，应视为其知道有解除事由之日。被告于2019年6月6日，向原告发出对【2017332625559015091754】号保险合同的《解除合同通知书》，没有超过三十日期间。且原告投保的国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）成立时间为2017年12月8日，至2019年6月6日，没有超过2年的期间。故被告作出解除保险合同符合法律规定。原告主张被告的销售代理人许慧敏在合同签订前就知道原告患有甲状腺等病症，缺乏证据证明，本院不予采信。至于原告主张其收到的《解除合同通知书》没有加盖被告公司印章，解除不合法。从形式上看，原告收到的该份通知确实存在瑕疵，但该通知对象特定、内容明确，具有解除的效力。关于焦点3，《中华人民共和国保险法》第十六条第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。原告于2016年7月24日、2016年10月24日在浙江大学医学院附属邵逸夫医院分别被诊断为甲状腺左叶结节，TI-RAD4a，原告在投保时未告知且该事实与本次保险事故的发生具有决定性的因果关系。被告根据原告的病史资料，作出“甲状腺结节影像表现为TI-RADS4类，结节实际是恶性的概率为5-20%，已经远超费率厘定的出险率，不能通过核保要求”的审查意见，进而发出解除合同通知。故被告不承担给付保险金的责任。综上，被告解除保险合同的行为程序上符合法律规定，具有法律效力，且解除事由能构成拒付保险金的充分条件，故对原告提出要求被告给付保险金的诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，判决如下： 驳回原告郑彩霞的诉讼请求。 本案诉讼费减半收取2150元，由原告郑彩霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于台州市中级人民法院（上诉案件受理费4300元在提交上诉状时预交，在上诉期内未预交的，应当在上诉期满后七日内预交，逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，开户银行：台州市农行，账号：19-900001040000225089001）。 审 判 员 裴超俊 二〇二〇年四月十日 代书记员 周圆源