浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0702民初907号 原告：杨龙飞，男，1988年9月19日出生，汉族，住河南省太康县。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：钟美琴、楼昶，浙江金奥律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司，住所地浙江省金华市双龙南街1151号综合楼2201-2208。 负责人：郭伟平，总经理。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地浙江省杭州市解放路18号401-413室。 负责人：王倩，总经理。 二被告共同委托诉讼代理人（特别授权代理）：占慧、陈波，中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司员工。 原告杨龙飞与被告中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司、中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，于同年3月10日公开开庭进行了审理。原告杨龙飞的委托诉讼代理人钟美琴、楼昶，二被告共同委托诉讼代理人占慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杨龙飞向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险赔偿款20万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月13日，原告杨龙飞以妻子赵春艳为被保险人向被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江分公司金华中心支公司投保人身保险合同一份，保险险种/保险责任名称为人保寿险百万身价惠民两全保险/人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险/人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，保险期间为30年，基本保险金额10万元，身故受益人为杨龙飞。2019年10月31日早上，被保险人赵春艳因起床上厕所不慎跌倒后昏迷，随后送到郑州郑大一附院抢救，因抢救无效于2019年11月3日凌晨死亡。2019年12月11日，原告向被告申请理赔，被告于当天受理后以急性呼吸衰竭，非意外身故为由，向原告给付7182元后保险责任终止。原告认为：被保险人因凌晨起床上厕所时不慎跌倒后昏迷，在送医院抢救后不治身亡，且无既往病史，应当属于意外身亡。根据保险的近因原则和人身保险合同百万身价惠民两全保险条款2.3保险责任意外身故或全残保险金之规定：“被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止”，该人身保险合同的基本保险金额为10万元，保险人应对被保险人的身故受益人进行2倍基本保险金额意外身故的保险赔偿，即向原告支付保险赔偿金20万元。现因被告没有按照保险合同的约定对被保险人的意外死亡进行赔偿。 二被告共同答辩称：被保险人赵春艳的死亡非因意外伤害所导致，中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司已按保险合同约定给付原告相应保险金。故请求驳回原告全部诉讼请求。一、被保险人赵春艳的死亡非因遭受意外伤害所导致。1.赵春艳摔倒的事实仅有原告陈述予以证实，无其他证据予以佐证。此外，原告提交的证据可证实赵春艳无明显外伤。考虑到原告系本案的利害关系人，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条之规定，当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。故对于原告关于赵春艳摔倒事实的陈述，恳请法院不予采纳。2.即使认定赵春艳摔倒事实的存在，其死亡与摔倒亦无因果关系。如上所述，赵春艳摔倒后无明显外伤。在其病例及检查报告既未对赵春艳的脑部进行检查，又未陈述其有颅脑损伤等相关病例表现。若赵春艳因摔伤致死，治疗记录中却未载明与常理不符。以上两点足以证实赵春艳摔倒且未产生足以引起医疗机构关注、采取救治措施或认定为致死原因的外伤。3.赵春艳死亡系脑血管意外所导致，“脑血管意外”属于疾病而非意外事件。根据《保险合同》第7条2款之规定，意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。“脑血管意外”是一种急性脑血管疾病，是由于脑部血管突然破裂或因血管阻塞导致血液不能流入大脑而引起脑组织损伤的一组疾病，包括缺血性和出血性卒中。《出院记录》等医院病案相关文件中记载的“脑血管意外”仅指赵春艳死亡的结果系突发的、非本意的，但不能证明系外来的或非疾病的因素所致。二、中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司已按保险合同约定给付了原告保险金。按照原、被告之间的《保险合同》保险责任条款之规定，一般身故或全残按照“已交保险费（不计利息）的105%”给付“一般身故或全残保险金”。如前所述，被保险人赵春艳因疾病不幸去世。原告向其申请理赔后，其同日做出理赔决定，给付原告保险金7128元，已履行给付保险金的责任。三、保险责任范围的约定不属于限制、免除保险责任的条款。案涉保险条款约定，“被保险人在保险期间届满时生存，我们按所交保险费（不计利息）的125%给付满期保险金，本合同终止”、“被保险人身故或全残，我们按所交保险费（不计利息）的105%给付一般身故或全残保险金，本合同终止”、“被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止”、“被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止”。根据该条款之约定，规定无论何种情况，保险人最终都须承担保险责任。因此，依据被保险人生存期满或身故、全残的不同原因决定给付保险金的多与少是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定。四、即使认定保险责任范围的约定属于免责条款，其已履行说明和提示义务。其已在投保人杨龙飞投保时应阅读的《人保寿险百万身价惠民两全保险条款目录》第二页中，对“保险责任”中的“一般身故或全残保险金”、“意外身故或全残保险金”、“自驾车意外身故或全残保险金”进行了加粗、释义，并分行列示；在第七页中，对“意外伤害”进行了加粗、并对其进行释义。其通过加粗、分行列式的方式进行了提示告知，并对“一般身故或全残保险金”、“意外身故或全残保险金”、“意外伤害”的释义进行了明确定义，已尽到合理的说明义务。综上，请求驳回原告全部诉讼请求。? 原告提供了下列证据材料：1.杨龙飞身份证复印件、赵春艳身份证复印件、结婚证复印件、杨龙飞家庭成员户籍信息复印件、赵春艳户口注销证明复印件、二被告企业信用报告复印件各一份，用以证明原、被告主体资格符合法律规定；2.理赔完成通知书复印件、理赔审核批单复印件各一份，用以证明被告没有按照人身保险合同履行保险赔偿义务；3.陈庄村村民委员会证明复印件、诊断证明书、急诊病历首页复印件、病程记录复印件、住院病案首页复印件、入院记录复印件、操作记录复印件、出院证明书复印件、出院记录复印件、住院证复印件、住院收费票据复印件各一份，用以证明赵春艳非因疾病死亡，而属于意外死亡。 二被告提供了下列证据材料：1.原告拨打120电话录音一份，用以证明原告没有提到被保险人因为摔倒导致突发状况，按照正常逻辑，一个人如果摔倒需急救应当会向120表述；2.电话回访录音一份，用以证明原告对被告免责情况、保险责任都知晓；3.调查笔录一份，用以证明其向杨龙飞调查的时候，原告明确说过死者没有外伤没有流血。 经审理，本院查明本案相关事实如下： 2017年3月13日，原告杨龙飞以妻子赵春艳为被保险人向中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司投保保险一份，保险险种为人保寿险百万身价惠民两全保险（交费期间5年、保险期间30年、保险金额10万元）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险（交费期间5年、保险期间30年、保险金额10万元）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险（交费期间5年、保险期间30年、保险金额200元），身故金受益人为原告杨龙飞。具体保险责任为：被保险人身故或全残，保险人按所交保险费（不计利息）的105%给付一般事故或全残保险金，合同终止；被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残的，保险人按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，合同终止；意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 2019年10月31日早上，赵春艳起床上厕所不慎摔倒后昏迷，原告即拨打120电话，由郑州大学第三附属医院急诊救护车送至郑州大学第一附属医院急诊科，入抢救室出现心脏骤停，后复苏成功，重症急护转ICU，入院记录载明：病史陈述者代述，主诉突发头晕、恶心、呕吐伴意识模糊1小时余；现病史：1小时余前起床上厕所时不慎跌倒后出现头晕、恶心、呕吐，呕吐量中等，呕吐物为胃内容物，无大小便失禁，伴意识障碍，遂拨打120，由郑三大附院急诊救护车送至我院急诊科，入抢救室出现心脏骤停，立即给予心脏胸外按压，及血管活性应用，呼吸机应用等，复苏成功，重症急护送我科ICU，急诊以“心脏复苏术后”收入院自发病以来，食欲欠佳，睡眠差，大小便正常，精神差，体重无减轻；既往史：既往体健。经抢救后，赵春艳持续昏迷、瞳孔散大固定，家属要求出院，2019年11月3日出院证明书中出院证明书记载：“会诊考虑心源性可能性不大，急性脑血管病意外可能性大，但因生命体征不平稳，不宜外出行头部影响检查。出院诊断：1.心脏骤停急性脑血管意外？2.呼吸循环衰竭……；出院医嘱：转运途中检测患者生命体征变化，及时处理。”出院当日，赵春艳在家中死亡并实行土葬。2019年12月11日，原告向被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司申请理赔，被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司的理赔结论为给付且保险责任终止，非意外身故责任给付7182元。后被告中国人民人寿保险股份有限公司浙江省分公司支付原告保险金理赔款7182元。 庭审中，二被告陈述本案由被告中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司承担理赔责任。 本院认为：投保人杨龙飞以赵春艳为被保险人向中国人民人寿保险股份有限公司浙江分公司投保了人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，并支付了保险费，中国人民人寿保险股份有限公司出具了保险单，双方之间的保险合同依法成立并生效。在保险期间内，在被保险人遭受意外伤害而死亡、伤残时保险人应当依约承担给付保险金责任。根据保险合同约定，身故金受益人为杨龙飞，故相应的权利应由杨龙飞享有，其向被告主张保险权利符合法律规定和合同约定。关于被告如何承担保险责任的争议，其实质系被保险人赵春艳的死亡系意外伤害还是疾病导致的争议。根据入院记录及诊断证明书，赵春艳在昏迷之前曾因意外摔倒，被告虽抗辩称“急诊时赵春艳家属未提及赵春艳系因意外摔倒造成头晕呕吐，出院之后赵春艳丈夫才提到摔伤”，本院认为，赵春艳出现昏迷事出紧急，其家属拨打120时未提及摔倒一事确有可能，且入院记录中载明事隔二十分后在采集病史时即提及摔倒一事。根据常理判断，家属必定会如实陈述病史以便医生正确判断进而对患者进行救治，其家属在如此紧急情况下短时间内对医生故意捏造其摔倒的事实以得到赵春艳的身故赔偿金的可能性微乎其微，故本院认为家属在医院所作的有关赵春艳昏迷之前曾因意外摔倒的陈述真实可信。赵春艳系心脏骤停、呼吸循环衰竭，现有证据无法对赵春艳死亡原因作出判断。而被告作为保险人，其对主张本案非保险事故负有举证责任。被告现未提供证据证明赵春艳系因疾病导致死亡，因承担举证不能的法律后果。据此，综合相关资料以及当事人的陈述，本案存有意外伤害的客观因素，故本院认定原告死亡因摔倒所致，属意外伤害。被告方应承担相应的保险责任。结合二被告庭审中的陈述，由中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司承担相应理赔责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司支付原告杨龙飞保险金理赔款20万元，扣除已支付的7182元，余款192818元于本判决生效之日起三日内付清； 二、驳回原告杨龙飞的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2150元（已依法减半收取），由原告杨龙飞负担72元，被告中国人民人寿保险股份有限公司金华市中心支公司负担2078元，限于本判决生效之日起三日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 黄小奕 二〇二〇年四月二十六日 代书记员 吴昱媛