浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0281民初1602号 原告：中国工商银行股份有限公司余姚分行。住所地：余姚市城区新建路58号。统一社会信用代码：913302818445726661。 代表人：俞建彪，该分行行长。 委托诉讼代理人：陆晓丹，女，该分行员工。 被告：翁继承，男，1986年8月16日出生，汉族，住安吉县。 被告：邱如芳，女，1964年10月15日出生，汉族，住安吉县。 被告：中安金控资产管理有限公司。住所地：杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。统一社会信用代码：913301023113937374。 法定代表人：谭建国，该公司董事长。 原告中国工商银行股份有限公司余姚分行为与被告翁继承、邱如芳、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安公司）信用卡纠纷一案，于2020年3月23日诉至本院，请求判令（庭审中确认）：1.被告翁继承、邱如芳立即偿还原告透支款本金33043.64元，支付透支利息5179.78元、违约金2834.69元，上述金额合计人民币41058.11元（之后利息根据透支金额按日利率0.05%，自2020年2月1日起算至款项实际清偿之日止）；2.若被告翁继承、邱如芳未按期履行上述第一项债务，则依法拍卖或者变卖翁继承抵押的车牌号为浙Ｅ×××××的森雅牌CA7167R汽车（车架号：LFPL3APC8H6R62338，发动机号：222304），所得价款由原告优先受偿；3.被告中安公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费等由各被告承担。本案现已审理终结。 本院查明的事实如下：2017年10月12日，被告翁继承向原告申请办理牡丹卡购车分期付款业务，并申领信用卡，信用卡申请表（背面为信用卡章程、领用合约等）载明：申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。同日，原告与被告翁继承签订编号为2017年余姚个车1373号牡丹卡购车分期付款业务还款合同1份，合同约定：被告翁继承（乙方）向汽车经销商谭记汽车贸易有限公司湖州分公司购买汽车（森雅CA7167R），车辆总价为71900元，乙方已经自行支付首付款21900元，剩余购车款，乙方申请通过其在原告（甲方）申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额（本金）为50000元；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还1485元，以后每期偿还1453元，乙方每期的透支款项应从透支次月起每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并授权甲方从中直接扣款受偿；乙方以按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费4660.35元，首期偿还180.35元，以后每期偿还128元，乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费；在合同有效期内，若被告翁继承累计三次违约、未按合同约定支付手续费等任一事项，原告有权要求被告翁继承立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，被告翁继承向原告出具授权委托书一份，载明被告翁继承因办理购车分期付款，向被告中安公司支付担保服务费2340元，委托原告在被告翁继承的牡丹购车专用卡内将该担保服务费用以透支形式扣收后支付给该公司；上述透支款项办理36期的分期付款业务，需按8.904%向原告支付分期付款手续费，手续费按月分期向原告支付。同日，原告与被告翁继承签订抵押合同1份，约定：被告翁继承（乙方）以所购车辆为上述信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物为浙Ｅ×××××森雅牌CA7167R汽车（车架号：LFPL3APC8H6R62338，发动机号：222304）。同日，被告邱如芳出具共同偿债人承诺书，承诺对上述牡丹卡购车分期付款业务还款合同项下债务承担共同偿债责任。同日，被告中安公司出具担保承诺函，承诺对上述牡丹卡购车分期付款业务还款合同项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证、保证金质押担保、全额全程担保，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2017年10月24日，原、被告办理了上述车辆的抵押登记手续。2017年10月25日，被告翁继承向原告领取牡丹购车专用卡1张，卡号为62×××98，被告翁继承在牡丹购车专用卡领卡签收清单和用卡须知上签字，该文件除载明购车透支款及分期付款手续费的36期还款金额外（同上述还款合同），还载明：每期分期付款还款本金还包含在该牡丹购车专用卡项下以透支方式向汽车合作商支付担保服务费而产生的分期还款；持卡人在每月25日到期还款日营业终了前未按时足额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。还款期内透支逾期累积三次（含）以上，原告有权停止该卡的使用并要求归还全部透支款项。被告翁继承领取信用卡消费后未按约还款。截至2020年1月31日，被告翁继承已累计超过三次逾期还款，共欠透支款本金33043.64元、透支利息5179.78元、违约金2834.69元。以上事实由牡丹卡购车分期付款业务申请书、工银信用卡申请表（背面为信用卡章程、领用合约等）、牡丹卡购车分期付款业务还款合同、授权委托书、抵押合同、机动车登记证书、共同偿债人承诺书、担保承诺函、牡丹购车专用卡领卡签收清单、牡丹购车专用卡用卡须知、信用卡交易明细单、账户查询单等证据予以证明。 本院认为：原、被告之间的信用卡借款合同及担保合同关系合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行合同义务。被告翁继承领用原告发行的信用卡消费后，未按约还款，原告有权按约主张全部欠款到期，被告翁继承应归还所欠透支款本金，其逾期未还款，显属违约，还应按约支付透支利息及违约金。被告邱如芳应按其承诺承担共同还款责任。被告翁继承以其所购汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。被告中安公司虽承诺对被告翁继承在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，但因当事人之间未就抵押物浙Ｅ×××××森雅牌CA7167R汽车的担保与被告中安公司提供的保证之间实现债权的顺序进行约定，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告中安公司应就拍卖或者变卖被告翁继承名下的车牌号为浙Ｅ×××××森雅牌CA7167R汽车后清偿债务不足部分承担连带责任。故本院对原告诉请中的合理部分予以支持。被告翁继承、邱如芳、中安公司不到庭参加诉讼，不影响本院依法审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告翁继承、邱如芳共同归还原告中国工商银行股份有限公司余姚分行透支款本金33043.64元，支付透支利息5179.78元、违约金2834.69元（计算至2020年1月31日）及以透支款本金33043.64元为基数自2020年2月1日起至实际履行日止按日利率万分之五计算的透支利息，款限于本判决发生法律效力后十日内履行； 二、如被告翁继承、邱如芳不支付上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司余姚分行有权以被告翁继承名下车牌号为浙Ｅ×××××森雅牌CA7167R汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿，上述透支利息计算至抵押物变价日止； 三、被告中安金控资产管理有限公司对上述第一项款项在原告中国工商银行股份有限公司余姚分行就被告翁继承名下车牌号为浙Ｅ×××××的森雅牌CA7167R汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告翁继承、邱如芳追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司余姚分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费826元，减半收取413元，由被告翁继承、邱如芳、中安金控资产管理有限公司共同负担，款限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 本判决为终审判决。 审 判 员 杜珊珊 二〇二〇年四月十日 代书记员 程圆圆