云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初233号 原告：易门兴福村镇银行有限责任公司（以下简称“易门兴福银行”），住所：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处西环路118号。 法定代表人：陶育萍，董事长。 委托诉讼代理人：马玺涵（公司员工），男，1990年9月11日生，汉族，住云南省玉溪市江川区。代理权限：特别授权。 被告：马艳琼，女，1983年11月12日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：杨某某，女，2005年9月10日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：马某某，男，2012年6月13日生,汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告杨某某、马某某之法定代理人：马艳琼，系被告杨某某、马某某之母，1983年11月12日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：杨发贵，男，1957年9月13日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：陈兰仙，女，1961年7月9日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：马佳，男，1992年8月5日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 被告：李汝兰，女，1990年11月20日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 原告易门兴福银行与被告马艳琼、马佳、李汝兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序审理。诉讼中，被告马佳、李汝兰于2020年3月27日申请追加杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙为本案被告参加诉讼，本院予以准许。本案于2020年4月8日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告易门兴福银行的委托诉讼代理人马玺涵，被告马艳琼、马佳、李汝兰到庭参加了诉讼，被告杨发贵、陈兰仙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告易门兴福银行向本院提出诉讼请求：1、判令马艳琼立即归还原告贷款本金37772.11元、利息725.83元、罚息15.48元、复利4.23元（利息算至2020年3月5日），本息合计38517.65元及本金37772.11元自2020年3月6日至实际还款之日按月利率12.35‰计算的利息、罚息、复利（贷款利息计算按《个人借款合同》第二部分第五条执行）；马佳、李汝兰承担连带还款责任。2、本案诉讼费、保全费等因实现债权所产生的费用由马艳琼、马佳、李汝兰承担。事实及理由：借款人杨小东和共同借款人马艳琼系夫妻关系，2019年12月，杨小东饮酒后在回家途中摔倒去世，故本案诉讼当事人无杨小东。因买牛，杨小东、马艳琼于2019年2月26日向原告借款50000元，期限36个月至2022年2月20日到期，由马佳、李汝兰连带保证担保。贷款发放后，杨小东、马艳琼还款方式为等额本息，自2019年12月21日起逾期。贷款逾期前后，原告多次催讨并书面催收，马艳琼、马佳、李汝兰均以自身经济困难为由拒绝履行贷款偿还义务,原告特诉请法院解决。 被告马艳琼辩称，贷款时银行强制要求购买保险，并且告诉购买保险之后如果发生意外，贷款就由保险公司偿还。现在杨小东已经出了意外，应该由保险公司偿还贷款。杨小东生前没有留下任何遗产，杨发贵、陈兰仙、杨某某、马某某不是本案的借款人及担保人，不应该在本案中承担责任，请求驳回对杨发贵、陈兰仙、杨某某、马某某的诉讼请求。其承认杨小东的借款，也愿意偿还，现在杨小东已经死亡，家里还有两个老人和两个孩子要抚养，其暂时没有能力偿还，希望给其一点时间，贷款会偿还。 被告马佳、李汝兰书面辩称，请求判决由马艳琼偿还原告合理的借款本金及利息；由杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙在继承杨小东遗产范围内对上述债务承担连带责任；驳回原告对马佳、李汝兰的诉讼请求；由马艳琼、杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙、马佳、李汝兰承担本案的诉讼费。马艳琼、杨小东向原告贷款并由马佳、李汝兰担保。借款由马艳琼、杨小东使用，马佳、李汝兰未从中受益。杨小东意外身故，杨小东家属已获赔偿10万元，马艳琼完全具备还款能力。按法律规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还，马艳琼仍应对该笔贷款负还债义务。杨小东的子女、父母是其继承人，应在遗产继承范围内负还债责任。原告主张的复利违反《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。现在借款人和担保人都没有能力偿还，希望原告给点时间归还。 本院确认本案案件事实为：马艳琼与杨小东系夫妻关系，杨某某、马某某系马艳琼与杨小东生育的子女，杨发贵、陈兰仙系杨小东父母。马佳、李汝兰系夫妻关系。2019年2月26日，贷款人易门兴福银行与借款人杨小东、共同借款人马艳琼签订《个人借款合同》（合同编号：易门村银易门营业部个借字2019第00067号）。合同约定：贷款金额人民币50000元，贷款期限：自2019年2月23日至2022年2月20日，贷款用途：养牛；贷款利率：固定利率，月利率9.5‰；贷款发放资金存放账户：户名杨小东，账号62****3；还款方式：分期归还本金，等额本息；罚息：逾期贷款按实际贷款利率水平上加30%;违约责任：借款人未按本合同的约定归还贷款本息，如分期还款的，借款人未按时偿还一个还款期的贷款本金和利息，即构成违约，贷款人可提前收回贷款，要求保证人承担保证责任等。杨小东、马艳琼在《个人借款合同》及借据中签名、捺指印。签订合同当日，杨小东向易门兴福银行出具《提款申请书》，提取贷款资金50000元；马艳琼向易门兴福银行出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，愿以家庭财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2019年2月26日，原告（债权人）与马佳、李汝兰（保证人）签订《保证合同》（合同编号：易门村银易门营业部保字2019第00046号）。合同约定：被担保主债权种类金额：人民币50000元；被担保主债权合同：《个人借款合同》（合同编号：易门村银易门营业部个借字2019第00067号）；保证方式：连带责任保证；保证范围：主合同项下的债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、实现债权的费用等；保证期间：贷款的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年等。担保人马佳、李汝兰在《保证合同》中签名、捺指印。易门兴福银行将上述50000元贷款发放至杨小东账户：账号62****3。此后，杨小东、马艳琼按合同约定等额本息还款方式归还原告贷款本息至2019年12月20日。2019年11月27日，杨小东因交通事故死亡。自2019年12月21日起，马艳琼未按合同约定归还贷款本息，尚欠原告贷款本金37772.11元、利息725.83元、罚息15.48元、复利4.23元（计算至2020年3月5日）及本金37772.11元自2020年3月6日至实际还款之日的利息、罚息、复利。 以上事实，有易门兴福银行《个人借款合同》、借款借据、《提款申请书》、还款计划表、《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》、还款明细、利息计算清单、系统余额明细、结算账户信息、《保证合同》等证据及当事人陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，原告与杨小东、马艳琼签订的《个人借款合同》，与马佳、李汝兰签订的《担保合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，系有效合同，当事人均应恪守。合同订立后，原告履行了发放借款50000元的义务，杨小东、马艳琼应按合同约定履行还款义务。杨小东死亡后，马艳琼未按约定偿还借款本金及利息，已构成违约，应承担相应民事责任。被告马佳、李汝兰按保证合同约定，应承担连带担保责任。原告要求马艳琼偿还借款本金37772.11元及相应利息、罚息、复利及要求马佳、李汝兰承担连带责任的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。被告马佳、李汝兰要求驳回对其诉讼请求的辩解意见，与法律规定不符，不予支持。原告与杨小东、马艳琼签订的《个人借款合同》第二部分第五条复利的计算方式为：贷款复利﹦结欠贷款利息×结欠天数×贷款复利利率；贷款复利只计收一次。马佳、李汝兰认为原告主张的复利违反法律规定的辩解意见，无事实依据，不予采纳。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。杨小东去世后，杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙作为杨小东遗产的法定第一顺序继承人，应当在继承杨小东遗产的范围内承担清偿责任。马艳琼认为杨发贵、陈兰仙、杨某某、马某某不应承担责任，请求驳回的辩解意见，不符合法律规定，不予支持。马艳琼要求贷款由保险公司偿还的辩解意见，属另外的法律关系,在本案中不予评判处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马艳琼于判决生效之日起三十日内清偿原告易门兴福村镇银行有限责任公司借款本金37772.11元、利息725.83元、罚息15.48元、复利4.23元（计算至2020年3月5日），并支付自2020年3月6日起至实际还款之日止，以借款本金37772.11元为基数，按《个人借款合同》第二部分通用条款第五条约定计算的利息、罚息、复利。 二、被告杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙在继承杨小东遗产范围内对上述第一条确定的债务承担清偿责任。 三、被告马佳、李汝兰对上述第一条确定的债务承担连带清偿责任。被告马佳、李汝兰在承担清偿责任后，有权在其承担的责任范围内向被告马艳琼追偿；有权在被告杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙继承杨小东遗产范围内向被告杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计381元（原告易门兴福村镇银行有限责任公司已预交），由被告马艳琼、马佳、李汝兰负担，被告杨某某、马某某、杨发贵、陈兰仙在继承杨小东遗产范围内负担，须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  刘桂仙 二〇二〇年四月九日 书记员  杜天星