河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1327民初3701号原告：张永明，男。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地：南阳市工业南路225号兴达商务楼1号楼10层、4层ABCDE房间，统一社会信用代码：91411300574955359J。负责人：郑烨，总经理。委托诉讼代理人：邢旭爽，男。委托诉讼代理人：程铁，男。原告张永明与被告百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称保险公司）人寿财产保险合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张永明及其委托诉讼代理人王中生，被告保险公司法定代表人的委托诉讼代理人邢旭爽、程铁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张永明向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原、被告的保险合同（保险合同号341××××7098），被告返还原告保险费3.3万元（叁万叁千元）及利息损失；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月5日，原告妻子贾玉鑫到社旗县建设银行去存款，被一个姓董的女人拦住（事后知道她叫董子娟），问贾玉鑫是否存钱，贾玉鑫说是存款，董子娟说刚过罢年正在搞活动，存款利息高，原告妻子误认为她是建设银行的工作人员，就到她的柜台办理存款手续，董子娟说原告妻子买有理财产品，需要用原告的身份办理才行。原告到社旗县建设银行将10万元存款交给了董子娟，问她要存单，她说网签就可以了，只需要在电脑上操作，原告就网签了合同。后来被告给原告发了微信，原告才知道不是建行的存款，而是被告办理的保险产品，原告方知上当受骗，经多次追要保费，被告于2018年5月28日退给原告6.7万元保费（含手续费），剩余3.3万元被告拒不退还，无奈原告特具文起诉。被告保险公司辩称，1、原告未向被告保险公司申请办理退保。原告于2018年3月5日通过建设银行南阳社旗支行渠道在我公司办理《百年乾享金生养老年金保险》，缴费期限3年，年交保费10万元，原告在保单、微信回访资料均签字确认。被告保险公司也通过电子保单、微信回访、短信通知的方式，告知原告购买的是被告保险公司的保险产品并且提示“在收到合同后，15个自然日内有全额退保的权利，超过15个自然日退保有损失”，但是原告并未在15个自然日的犹豫期内申请全额退保，甚至在犹豫期结束至起诉日期间，原告也未向被告申请退保解约。根据《保险法》第16条规定，被告保险公司仅在发现投保人因故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费费率的情况下，保险人才能主动解除合同。因此，被告保险公司未发现原告存在未如实告知的情况，原告不主动申请，被告保险公司不能主动解除合同。2、原告申请保单贷款及利息未偿还。经过被告保险公司系统查询，原告在2018年3月5日投保后，未向被告申请办理退保，但是在2018年5月28日20：49至21：00之间通过微信保全申请办理了保单贷款，贷款金额67000元，贷款到期利息1688.81元。在贷款到期后，原告未偿还贷款及利息，导致保单于2019年2月26日效力中止。截至目前，原告也未偿还贷款及利息，未申请保单复效，也未按照合同约定缴纳第二期保费，导致保单失效。根据目前情况，原告在犹豫期后起诉退保解约，根据《保险法》第四十七条，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保单的现金价值。根据原告保单中《现金价值与减额交清保额表》的约定，原告保单第1年度的现金价值68816.1元，扣除原告贷款及利息，被告保险公司实际应退还的金额为0元。综上情况，原告在保单犹豫期后，未向被告保险公司申请办理退保解约，仅申请办理了保单贷款，其保单的现金价值已被完全提取。综上，请求法院驳回原告全部诉讼请求。原告围绕诉讼请求、被告围绕答辩内容均依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、原告对被告提交的短信服务平台已发短信清单打印件和原告微信申请保单贷款资料打印件有异议，认为服务平台短信系被告一方制作进行发送的，原告是否收到短信不确定，被告并没有尽到提醒说明的义务。认为原告微信申请保单贷款资料打印件中的照片是原告本人，但是原告并未向被告申请贷款，原告提交的证据是保全记录，要求是退还保费，上面显示的也是退费金额，并不是贷款，保单也不符合贷款的构成要件。对被告提供的上述证据本院认定如下，该短信清单证据显示接收人手机号码为134××××7887，而该手机号系投保人在投保时预留的联系手机，且在投保当日就给其手机发送了电子保单下载通知。另外，在原告于2018年5月28日申请保单贷款，服务平台曾发送验证码，而要完成后续操作的前提是及时输入验证码。被告提交的原告微信申请保单贷款资料显示，保全业务操作时需要进行“证件正面”、“证件反面”、“与证件合影”三项影像身份识别，庭审中原告对该三项照片均认可系原告本人。本案保险产品的性质是一款理财养老产品，原告称其收到一个短信，短信内容是说理财的，后原告开始找被告欲将钱要回。结合原告的陈述及其提交的百年人寿保险合同打印件中显示的办理时间和保单号以及合同第四页网络行销保险投保书中的投保人联系信息（姓名：张永明，联系电话：134××××7887）、保全记录打印件中的办理时间和保单号、以及建设银行个人活期账户交易明细打印件中交易时间和银行卡号，与被告提供的上述短信内容相互印证，能够证实原告本人通过短信息中的验证信息及提示短信办理的微信保单贷款。综上所述，原告已收到被告通过核心业务系统发送的手机短信。原告所称是否收到短信不确定的辩解，本院不予采信。原告提交的2018年5月28日的保全记录打印件明确标识有“变更类型：保单贷款”的内容，且经由被告保险公司核心业务系统于2018年5月29日发送的提示短信，可以确认原告进行的该保全的款项操作系保单贷款而非退还保费操作。该短信清单中显示被告保险公司核心业务系统向手机号码134××××7887发送电子保单下载、保单贷款超停、续期扣款、保单失效、保单贷款到期等提醒短信，能够证实被告已就投保情况及保单贷款等情况进行短信提醒。综上，被告的上述证据与本案具有关联性，原告虽提出异议，但未提供足以反驳的相反证据，对被告的上述证据，本院予以认定。2、原告对被告提交的原告投保资料及电子保单打印件、微信回访记录及身份验证照片打印件均提出异议，认为被告所说的电子保单或纸质保单至今为止原告均未收到，所谓的人寿保险合同也是原告在社旗的建设银行网点办理的，此保单只是被告一方的意思表示，并非原告的真实意思表示。认为被告从未告知原告所谓的15个自然日的犹豫期，被告的工作人员也从未给原告解释过什么叫犹豫期，尽管上面的签字是原告所签，但原告对其内容均一无所知。对被告提供的上述证据本院认定如下，被告保险公司核心业务系统在2018年3月5日通过手机号码134××××7887向原告发送了内容为“尊敬的张永明先生，您的保单号是341××××7098，关注‘百年人寿一保通’公众号或登录电子邮箱均可查阅电子保单。谢谢！”的短信、以及发送时间为2018年3月7日08：54：18的短信，均可以证实原告办理的系投保业务而非存款业务。此外，被告提交的投保资料及电子保单打印件与原告提交的投保资料及电子保单打印件核对无异，该证据中的人身保险合同主文第一页即为保单号是341××××7098保险单，该保险合同后附题目中关于是否张永明本人、2018年3月5日在建行南阳市社旗支行营业部银行网银自主投保百年乾享金生养老年金保险及首期交纳保费100000元等的投保是否清楚、电子保单已发送、是否本人确认投保、是否清楚保险责任和责任免除、是否清楚15个自然日的犹豫期、是否清楚如超过犹豫期解除合同将退还保单现金价值且可能会承担一定的损失、核对电话号码和通信地址等情况，在结果栏均显示“是”，上述题目及结果下方的“张永明”签字本人确认无疑，且有原告持身份证进行识别认证的照片，均可以证实原告对投保情况知悉并认可。该人身保险合同封面上明确标识有“提示3：您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”的内容，结合发送时间为2018年3月7日08：54：18的短信亦可证实被告对15个自然日的犹豫期既通过短信又通过保单进行了告知和提示。综上所述，原告的异议没有事实根据，也未提供相反的证据予以证实，本院不予采纳，对被告提供的上述证据，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月5日，原告张永明的妻子贾玉鑫到社旗县建设银行去存款，经由董子娟介绍被告保险公司的《百年乾享金生养老年金保险》后，原告本人在董子娟的介绍引领下，以网签形式投保了《百年乾享金生养老年金保险》。保险合同单号码341××××7098，投保人为张永明，被保险人为张永明，生存保险金受益人为张永明，基本保额14810元，保险期间为终身，交费期间为3年，交费频次为年交，保险费100000元，年交首期保险费100000元。保险合同成立日期为2018年3月5日，保险合同生效日期为2018年3月6日。该人身保险合同封面上明确标识有“提示3：您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”保险合同中的现金价值与减额交清保额表显示：第一年保单年度末现金价值为68816.1元，减额交清保额3407.8元，第二年保单年度末现金价值147374.3元，减额交清保额7006.6元……。保险合同中的网络行销保险投保书记载：投保人姓名：张永明；被保险人：张永明；联系电话：134××××7887；E-mail：134×××＠ｑｑ.ｃｏｍ；授权账户信息中显示账号所有人：张永明；开户银行：建设银行；授权账户或卡号：62×××39。保险合同中的人身保险投保提示书（适用银保网络销售）四、请您了解‘犹豫期’的有关约定：“一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（电子保险合同发出之日起15日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除合同，如您已收取纸质保单，还应退还保单，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。”五、‘犹豫期’后解除保险合同请您慎重：“若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值……”。2018年3月5日，被告保险公司就该次投保发出以下题目（摘取部分）：“1、请问您是张永明先生本人吗？”、“2、2018年3月5日，您在建行南阳市社旗支行营业部银行网银自主投保了一份百年乾享金生养老年金保险，首期共交纳了保费100000元，连续交费3年，为被保险人提供的保障期限是终身，请问您是否清楚？”、“3、电子保单已发送给您，请您登陆电子邮箱或一保通查收”、“4、请问您是否阅读了保险条款、投保提示、产品说明书及投保声明，并且由您本人亲自确认投保的么？”、“5、请问您是否清楚这份保险的保险责任和责任免除？”、“6、从您签收保险合同回执次日算起的15个自然日是犹豫期，如果您在犹豫期内觉得这份保险不适合自己，可以申请退保，公司将全额退还您所交的保费。请问您是否清楚？”、“7、如果超过犹豫期解除保险合同，公司将退还保单的现金价值，您可能会承担一定的损失，请问您是否清楚？”、“8、为了保持与您的联系，请您核实您的联系电话134××××7887，通信地址。请您确认”，以上题目结果均答“是”，题目结果下方投保人签名的地方签署名字为“张永明”。原告在办理上述保险手续时，被告保险公司核心业务系统在2018年3月5日通过手机号码134××××7887向原告发送了内容为“尊敬的张永明先生，您的保单号是341××××7098，关注‘百年人寿一保通’公众号或登录电子邮箱均可查阅电子保单。谢谢！”的提示短信。被告保险公司核心业务系统在2018年3月7日，向原告发送了内容为“尊敬的张永明先生，您本次投保的乾享金生，保单尾号为7098，生效日为2018年3月6日，保险期间为终身，已通过尾号0739的银行账户成功交费，交费年期为3年，首期交纳保费100000元。请您仔细阅读保险合同条款，犹豫期为自发送电子保单之日起15个自然日。客服专线：95542。”的提示短信。2018年5月28日，原告使用被告保险公司开发的APP系统，通过微信保全申请办理了保单贷款，贷款金额67000元，扣除代扣印花税金额（即手续费）3.35元，实付金额66996.65元，领取方式为实时代付，开户银行为建设银行，账户姓名为张永明，银行账号为62×××39。2018年5月29日，被告保险公司核心业务系统向原告发送了内容为“尊敬的张永明先生，您申请的尾号7098保单的保单贷款已处理完毕，如有疑问请致电95542。”的提示短信。同日，原告62×××39的建设银行账户收到上述款项66996.65元。原告因此次业务支付100000元，除去上述已提取67000元保单贷款，仍余33000元无法收回，遂诉至法院。本院认为，本案争议的焦点，1、原告张永明投保是存在否重大误解，投保是否其真实意思表示？2、被告保险公司是否应当退还保费？一、原告张永明投保不存在重大误解。理由如下：1、原告诉称是其妻子贾玉鑫到建设银行南阳市社旗支行去办理存款业务，被被告的银保销售顾问董子娟误导而办理了保险产品。众所周知，在银行办理存款业务仅需携带本人的银行储蓄本或储蓄卡和存款人身份证及所存款项的现金，取号排队后等待窗口喊号在对应的银行服务窗口即可办理，在服务窗口办理存款业务，并不需要存款人在电脑上操作，当银行柜员办理完存款时由窗口外面的手写显示屏上显示本次办理的业务及存款数额，并由本人在手写屏上签字确认。在银行存款与购买理财产品并不冲突，不存在本人已购买有理财产品就不能去存款的情形，本案中，原告妻子在被告知其本人已购买理财产品需要原告本人方可办理的情况下，把原告叫来进行办理该业务，并且在电脑上操作，进行合同签署。在此情形下，原告从家中赶来办理业务，可以得知原告已经得到妻子贾玉鑫的解释，明白该保险产品的回报高于银行存款利息，并办理了相关的投保业务。即使如原告所称办理的是存款，众所周知的事实是办理完存款后，银行会出具一个打印的业务凭条，显示的存款的数额及余额。办理存款后，如果原告没有得到该凭条时，可以询问相关人员，即便在当时存在疑问，那么也可以要求被告的银保销售顾问董子娟予以退款，而在当时处于被告业务所称的15天犹豫期内，完全可以全额退还。审理中查明，原告此前是有过存款经历的，并且原告当时是在建设银行内办理的上述业务，如果认知里存在的是单纯办理存款业务，原告携带10万元款项到银行存款，而存款后没有任何凭证，那么必然会有所警觉，而原告以及其妻子当时并未向银行其他工作人员提出任何疑问。同时，如果原告当时认为受骗办理了业务，完全可以报警求助。综上所述，原告对于投保的事实是明知的，并不存在重大误解。2、原告在2018年3月5日办理上述业务时，被告保险公司通过核心业务系统首先向原告发送了内容为“尊敬的张永明先生，您的保单号是341××××7098，关注‘百年人寿一保通’公众号或登录电子邮箱均可查阅电子保单。谢谢！”的电子保单下载通知。2018年3月7日，被告保险公司通过核心业务系统又向原告发送了内容为“尊敬的张永明先生，您本次投保的乾享金生，保单尾号为7098，已通过尾号0739的银行账户成功交费，交费年期为3年，首期交纳保费100000元。请您仔细阅读保险合同条款，犹豫期为自发送电子保单之日起15个自然日。客服专线：95542。”银行承保短信。以上情况，证实了原告在投保时及犹豫期内，被告保险公司尽到了提示义务。综上，原告张永明投保是其真实意思表示，不存在重大误解的情形。二、被告保险公司无需退还保费。理由如下：依法成立的合同受法律保护。原告作为投保人与被告保险公司签订了人身保险合同，并交纳了相应保险费，原被告之间存在真实有效的保险合同关系。1、《中华人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，人身保险合同并未约定被告保险公司有权解除合同的其他事由的相关条款，也未发现存在原告未如实告知而足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形，所以被告不具备主动解除保险合同的条件。2、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”《中华人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。百年乾享金生养老年金保险条款第5.2条关于解除合同的手续规定，“您在犹豫期后，可以书面通知要求解除本合同，并向百年人寿提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）解除合同申请书；（3）您的法定有效身份证明。自您书面申请解除合同之日起，本合同效力终止。百年人寿自接到解除合同通知之日起30日内向您退还本合同的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。”法律及双方保险合同的条款均明确赋予投保人解除合同的权利。本案中，原告未举证证明其向被告保险公司出具有解除合同申请书，未举证的不利后果应由其自行承担，因此应视为原告未向被告保险公司申请解除保险合同。3、被告不具备主动解除保险合同的条件，原告未向被告保险公司申请解除保险合同，故退还保费的条件不成立，因此被告保险公司无需向原告退还保费。且合同中明确约定了，超过15个自然日的犹豫期退保，会有损失。原告至今未申请解除保险合同，也超过了15个自然日的犹豫期，对于相应的损失应由其自行承担。原告的诉讼请求，依法不能成立，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第四十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告张永明的诉讼请求。案件受理费625元，减半收取312.5元，由原告张永明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  **二〇二〇年四月九日书记员  王萌