山东省青岛市市北区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0203民初11329号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张堃，山东港杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：于健海，山东港杰律师事务所实习律师。被告：吴鸣锦，男。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）诉被告吴鸣锦追偿权纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张堃到庭参加诉讼。被告吴鸣锦经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付保险理赔款53055.29元；2、被告支付欠缴保费5501.21元；3、被告支付违约金自2017年3月13日起以保险理赔款总额53055.29元为基数，按年24%计算至被告实际清偿之日止（暂计至2019年9月4日为31571.53元）；4、案件受理费、保全费、公告费等诉讼费依法由被告承担。事实和理由：被告为向河北银行股份有限公司青岛大尧三路社区支行（以下简称河北银行大尧三路支行）申请“个人小额信用贷款”，与原告签订“平安个人消费信贷保证保险保险单”，约定被保险人为河北银行大尧三路支行，并就保险金额、保险期限、保费金额及支付方式、理赔条件以及违约责任等做出了约定。之后原告向河北银行大尧三路支行出具平安个人消费信贷保证保险保险单，被告据此与河北银行大尧三路支行签订贷款合同，贷款金额为89000元，贷款期限为36个月。被告2016年12月21日起未再向河北银行大尧三路支行偿还当期贷款，也未向原告支付保费。原告于2017年3月13日依据“平安个人消费信贷保证保险保险单”的约定向河北银行大尧三路支行承担了保险责任，支付了保险理赔款53055.29元。原告理赔后多次向被告催收，但被告拒不支付理赔款及欠缴的保费。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告吴鸣锦未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴鸣锦未到庭参加诉讼，视为放弃对证据进行质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人无争议的事实，本院确认如下：2015年7月21日，吴鸣锦与河北银行大尧三路支行签订个人借款合同，约定：吴鸣锦向该行借款人民币89000元用于自用房的装饰装修，贷款期限36个月；贷款利率为年7.35%；借款人采用按月等额还本付息方式还款；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。同日，平安保险公司签发平安个人贷款保证保险保险单，载明被保险人为河北银行大尧三路支行，投保人为吴鸣锦，平安个人消费信贷保证保险金额105821元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.7%，每月保险费1513元。特别约定条款第1条约定投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。第2条约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔。第3条约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第4条约定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保费，第5条约定保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。吴鸣锦在保险单下方投保人签名处签字捺印。2015年7月21日，河北银行大尧三路支行向吴鸣锦发放贷款89000元。2015年8月21日至2016年11月21日期间，被告按等额本息还款法还款16期，每月还款4275.33元，其中包含保费1513元及本金、利息，此外还缴纳一次罚息0.85元，还款共计68406.12元，2016年11月21日之前的贷款全部偿还完毕。2016年12月被告仅还保费46.46元，此后未正常还款。2017年3月13日，平安保险公司根据贷款保证保险的约定向河北银行大尧三路支行支付保险赔款53055.29元，其中包含本金51847.54元、利息1082.78元、罚息124.97元。本院认为，一、关于理赔款。保证保险，是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。个人贷款合同、平安个人贷款保证保险保险单均系吴鸣锦自愿签订，应系其真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的效力性强制性规定，合法有效。贷款合同明确约定贷款期限为36个月，保险单明确载明了保险费率、每月保费金额及保费的交纳方式，故吴鸣锦应清楚知晓其所应履行的合同义务，现被告未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，出现违约。吴鸣锦未按约向河北银行大尧三路支行履行还款义务，且拖欠的贷款本息达到了保险单约定的期限，平安保险公司依据平安个人消费信贷保证保险的约定就吴鸣锦未偿还的贷款本息向被保险人河北银行大尧三路支行进行了赔付，根据保险单约定平安保险公司有权要求投保人归还全部赔偿款项及未付保费。平安保险公司于2017年3月13日支付了理赔款，其要求吴鸣锦归还赔偿款53055.29元的请求，合法有据。二、关于利息与保费。原告与被告签订的保证保险系以被告向银行借贷为基础，即本案的基础法律关系为民间借贷关系，应符合最高人民法院关于民间借贷的相关司法解释，即原告收取的保费与银行收取的利息、罚息之和不应超过年利率24%。利息应分三段计算：1、2015年9月21日至2016年11月21日期间，按贷款本金89000元、借期36个月、年利率24%计算，采用等额本息还款法每月应还3491.72元，即16期共应还款55867.52元。被告还款共计68406.12元，超付12538.60元。2、2016年11月22日至2017年3月13日期间，被告未还款，在此期间的利息应按未还本金51847.54元、年利率24%计算，即3818.25元（51847.54元×24%÷365天×112天）。被告在此期间支付了保费46.46元，加之被告应向原告支付的理赔款所含利息1082.78元、罚息124.97元，共计1254.21元。被告在此期间欠付保费不应超过年利率24%之限，本院确认该期间保费应为2564.04元（3818.25元-1254.21元）。如前所述，被告已超付的金额高于该数额，无需再次支付，原告该项诉讼请求本院不予支持。3、保险单对违约金作出了约定，但标准过高，现原告主张要求按照年息24%计付，符合法律规定，本院依法支持，但应以未归还本金51847.54元为基数，前述已超付部分应予以扣除。自2017年3月14日至2019年9月4日期间，违约金共为30852.84元（51847.54元×24%÷365天×905天），扣除超付部分应为20878.28元（30852.84元+2564.04元-12538.60元）。此外，被告还应支付自2019年9月5日至实际支付之日的违约金，违约金以51847.54元为基数，按年利率24%计算。三、被告吴鸣锦经本院公告送达，未到庭参加诉讼，自行放弃举证答辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴鸣锦返还原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿款共计53055.29元；二、被告吴鸣锦支付原告中国平安财产保险股份有限公司2017年3月14日至2019年9月4日期间违约金20878.28元；三、被告吴鸣锦支付原告中国平安财产保险股份有限公司以赔偿款本金51847.54元为基数，自2019年9月5日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述一至三项，被告吴鸣锦于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2053元、保全费921元、公告费600元，共计3574元，由被告吴鸣锦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  牛兆鑫人民陪审员  徐振玲人民陪审员  刘月杰二〇二〇年四月十日书 记 员  左璐璐