安徽省宿州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖13民终1205号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司，住所地河南省商丘市南京路中段号，统一社会信用代码91411400706700551Y。 负责人：王向阳，总经理。 委托诉讼代理人：韩广臣，河南六方律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：郭金芝，女，1980年12月4日出生，汉族，住安徽省砀山县。 委托诉讼代理人：马亚亚，安徽序力律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：永城市安信运输有限公司，住所地河南省永城市高庄镇（永城市永禾铝业有限公司院内），统一社会信用代码：91411481396834465W。 法定代表人：柳慧君，该公司总经理。 被上诉人（原审被告）：卢社会，男，1971年6月26日出生，汉族，住河南省永城市。 原审被告：鹰潭市龙虎山信诚雅本物流服务有限公司，住所地江西省鹰潭市龙虎山交通局，统一社会信用代码91360600683481500J。 法定代表人：陈焕英，总经理。 原审被告：侯双利，男，1969年9月27日出生，汉族，住安徽省砀山县经济开发区。 委托诉讼代理人：吴占伟，安徽安康律师事务所律师。 原审被告：渤海财产保险股份有限公司鹰潭中心支公司，住所地江西省鹰潭市信江新区滨江东路8号恒大绿洲16栋商110及12栋-16栋之间商铺商111-112室，统一社会信用代码91360600MA38BXQD19。 负责人：姜海，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：万小元，男，该公司员工。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司（以下简称人民财险商丘分公司）因与被上诉人郭金芝、永城市安信运输有限公司（以下简称永城运输公司）、卢社会、原审被告鹰潭市龙虎山信诚雅本物流服务有限公司（以下简称鹰潭物流公司）、侯双利、渤海财产保险股份有限公司鹰潭中心支公司（以下简称渤海财险鹰潭支公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服安徽省砀山县人民法院(2019)皖1321民初4216号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人民财险商丘分公司上诉请求：请求减少人民财险商丘分公司赔偿额15950元。事实和理由：一审适用法律错误。1.被保险车辆事故发生时行车证无有效年检，驾驶员无货运驾驶员从业资格证，增驾A2实习期驾驶机动车牵引挂车均应免除保险公司商业赔偿责任。人民财险商丘分公司机动车综合商业保险条款第二十四条第二款第5项明确约定下列免责事项：实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或者牵引挂车的机动车。第6项明确约定：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书。第二十四条第三款第1项明确约定：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验。检验不合格。上述条款作为免责条款，字体已经加黑、加粗，作出提示，基于保险合同条款、法律规定、最高法院司法解释，案涉免责条款已经发生法律效力，人民财险商丘分公司应在商业三者险范围内免赔。2.人民财险商丘分公司一审期间提交商业保险投保单（正本）一份、被保险车辆的所有权人为永城运输公司，该公司授权卢明超在投保人声明处签字，而卢明超作为投保人对保险人作了如下声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿特别上述险种。上述所填写内容均属实。根据《最高人民法院关于适用的解释(二)》第十条，卢社会实习期内驾驶牵引挂车的机动车违反法律法规禁止性规定，保险公司只要尽到提示义务，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。据此，一审不予支持保险公司的免赔主张适用法律错误。根据上述法律第十一条、第十三条第二款规定，投保人卢明超为公司在投保人声明处加盖公章并签有具体日期的行为，能证明保险公司对案涉免责条款已经尽到明确说明和解释义务，保险公司的保险免责条款字体已经加黑、加粗，已经作出提示和明确说明，基于保险合同条款、法律规定、最高人民法院解释，案涉免责条款已经发生法律效力，人民财险商丘分公司应在商业三者险范围内免赔。一审对保险公司未尽到的解释和说明义务是适用法律错误。 郭金芝辩称，1.A2增驾实习期与保险合同约定的实习期不同，不能据此免除商业险赔偿责任。保险合同虽然约定实习期内不能驾驶牵引车，但卢社会是属于A2增驾实习期，并非保险合同约定的实习期，两种含义不同，不能免除其商业赔偿责任。保险条款虽约定了实习期内驾驶牵引挂车的车辆属于免赔情形，但在行政法规与部门规章对实习期定义不尽相同时，保险条款没有明确实习期的定义，根据格式条款的解释规则，应当对提供格式条款的人民财险商丘分公司作出不利的解释，即认定增加准驾车型实习期不属于格式条款约定的实习期范围。公安交通管理机关向卢社会颁发了准驾车型为A2的机动车驾驶证，说明驾驶人已经取得了驾驶与A2准驾车型相符车辆的资格，而本案事故发生时，卢社会的驾照正处于增驾A2实习期，其驾驶的车辆正是A2驾照准驾的牵引车，故在增驾A2实习期内，允许卢社会驾驶案涉车辆。2.人民财险商丘分公司的合同为格式合同，不能证明已经对免责条款进行和明确说明。案涉保险合同免责条款部分用黑体字印刷，但因概览书面保险合同条款系格式条款，投保人的盖章是为了保险合同的成立，投保人仅是笼统表示保险人对免责条款的内容及法律后果向其做了说明，不能证明投保人确系了解实习期免责条款的概念、内容及法律后果，可见人民财险商丘分公司的说明程度未达到明确，相应免责条款应认定无效。 永城运输公司辩称，人民财险商丘分公司称已经告知义务没有事实及法律依据。1.《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》和作为部门规章的《机动车驾驶申领和使用规定》对实习期规定不一致，从卢社会驾驶证看，其初次领证时间为2015年8月15日，加之A2驾照系B1驾照增驾而来，故卢社会驾驶牵引车辆上路符合规定。2.如人民财险商丘分公司坚持认为应当免除其保险责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条中禁止性规定，仅限于法律、行政法规中的禁止性规定，不包括部门规章的禁止性规定，故合同条款的实习期应适用《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》，另外，保险合同条款对实习期的含义并不明确，当事人对格式条款的理解产生争议，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。 卢社会未发表答辩意见。 鹰潭物流公司未发表述称意见。 侯双利未发表述称意见。 渤海财险鹰潭支公司未发表述称意见。 郭金芝向一审法院起诉请求：判决人民财险商丘分公司、卢社会、永城运输公司、鹰潭物流公司、侯双利、渤海财险鹰潭支公司赔偿郭金芝医疗费误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、财产损失等共计47877.64元。 一审法院认定事实：2019年10月4日，卢社会驾驶永城运输公司所有的豫Ｎ×××××号“欧曼”牌重型半挂牵引车、豫Ｎ×××××“衡畅”牌重型自卸半挂车，沿砀山县310国道由西向东行驶至砀山县310国道与东升路交汇处丁字路口时，因躲避由东向西左转弯行驶的侯双利驾驶的鹰潭物流公司所有的赣Ｌ×××××号“豪烁”牌重型半挂牵引车、鲁Ｈ×××××“中基华硕”牌重型自卸半挂车，导致车辆失控，与相对方向郭金枝驾驶的载有史幕君、张晗、张冉、彭佳丽的皖Ａ×××××“北京”牌小型普通客车发生碰撞，又与当事人郭金芝驾驶的载有张璇的皖Ｌ×××××号“波罗”牌小型轿车发生碰撞，导致皖Ｌ×××××号“波罗”牌小型轿车失控后，又与侯万前驾驶的鲁Ｎ×××××号“解放”牌重型半挂牵引车、鲁Ｈ×××××“琨旭”牌重型自卸半挂车发生碰撞。该事故导致上述四车损坏及郭金枝、史慕君、张晗、张冉、彭佳丽、郭金芝、张璇受伤的道路交通事故。该事故经砀山县公安局交通警察大队作出责任认定，卢社会、侯双利承担本次事故的同等责任；郭金枝、史慕君、张晗、张冉、彭佳丽、郭金芝、张璇、侯万前无责任。豫Ｎ×××××号“欧曼”牌重型半挂牵引车、豫Ｎ×××××“衡畅”牌重型自卸半挂车在人民财险商丘分公司投保了交强险和1000000元商业三者险，事故发生在保险期内。赣Ｌ×××××号“豪烁”牌重型半挂牵引车在渤海财险鹰潭支公司投保了交强险和500000元的商业三者，事故发生在保险期内。事故发生后，郭金芝被送往砀山县人民医院住院治疗，诊断头胸腹部损伤、右下肢擦伤伤，左侧顶部软组织稍厚，共住院13天，支付医疗费5466.7元。2018年度安徽省居民服务业在岗人员年平均工资为45070元，农林牧渔业在岗人员年平均工资为41274元，据此，郭金芝的损失为：医疗费5466.7元，护理费45070元÷365天×13天＝1605元，住院伙食补助费50元×13天＝650元，营养费50元×13天＝650元，误工费为41274元÷365天×13天＝1470元；拖车费500元；皖Ｌ×××××“波罗”牌小型普通客车的损失，经安徽同正行保险公估有限公司评估，损失为33400元，为此支付评估费2200元。 一审法院认为，公民生命权、健康权受法律保护。侵害公民身体，造成伤害的，应当赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费、必要的营养费用等。涉案事故经安徽省砀山县公安局交通警察大队认定：卢社会、侯双利负事故的同等责任，郭金枝、史慕君、张晗、张冉、彭佳丽、郭金芝、张璇、侯万前全无责任。事故车辆豫Ｎ×××××号“欧曼”牌重型半挂牵引车、豫Ｎ×××××“衡畅”牌重型自卸半挂车在人民财险商丘分公司投保了交强险和1000000元商业三者险、不计免赔特约险，事故发生在保险期间内；赣Ｌ×××××号“豪烁”牌重型半挂牵引车在渤海财险鹰潭支公司投保了交强险和500000元的商业三者、不计免赔特约险，事故发生在保险期内。因该事故致郭金枝、史慕君、张晗、张冉、彭佳丽、郭金芝、张璇受伤，人民财险商丘分公司、渤海财险鹰潭支公司分别应在交强险的赔偿限额内替代卢社会、侯双利赔偿郭金芝医疗费5466.7元，住院伙食补助费650元，营养费650元，护理费1605元，误工费1470元,财产损失2000元，合计9841.7元各一半即4920.85元，因郭金芝对郭金枝驾驶的皖Ａ×××××号小型轿车及侯万前驾驶的鲁Ｎ×××××号“解放”牌重型半挂牵引车、鲁Ｈ×××××“琨旭”牌重型自卸半挂车车主没有提起诉讼，该二辆车应承担的无责任的交强险内的保险责任，综合本事故各受害人的伤情及费用支出情况，上述车辆的保有人或者投保的保险公司分别承担无责任财产损失50元，无责任医疗费用赔偿限额50元，可在人民财险商丘分公司、渤海财险鹰潭支公司对郭金芝的赔偿款中扣除，即人民财险商丘分公司、渤海财险鹰潭支公司分别赔偿4820.85元。下余的财产损失31900元（33400元-2000元＋500元），应由人民财险商丘分公司、渤海财险鹰潭支公司根据事故责任在商业三者险赔偿范围内平均替代卢社会、侯双利各赔偿15950元。郭金芝评估费2200元，根据事故责任认定和保险合同约定，应由卢社会、侯双利所属公司各赔偿1100元。郭金芝手机损失无评估依据不予计算。人民财险商丘分公司辩称，根据保险合同的约定，驾驶员在实习期内驾驶牵引挂车的机动车的，保险公司不负责赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。关于保险公司在庭审中提及的驾驶人卢社会实习期驾驶挂车，违反法律规定，保险公司应予以免赔的观点。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》（以下简称实施条例）第二十二条规定，机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期，机动车驾驶人在实习期内不得驾驶公共汽车、营运客车等机动车，驾驶的机动车不得牵引挂车。公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》（以下简称驾驶证规定）第六十四条规定，机动车驾驶人初次申领和增加准驾车型后的12个月为实习期。第六十五条规定，机动车驾驶人在实习期内驾驶的机动车不得牵引挂车。《实施条例》与《驾驶证规定》均禁止驾驶人在实习期内驾驶机动车牵引挂车，但关于实习期的定义二者并不一致。《实施条例》规定机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期，《驾驶证规定》除上述期限外还包括增加准驾车型后的12个月。本案中，驾驶人卢社会在增驾后的实习期驾驶机动车牵引挂车上路，违反了《驾驶证规定》。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。由于《驾驶证规定》系部门规章，故《驾驶证规定》所作出的禁止性规定不属于法定的可以减轻保险人明确说明义务的情形，保险公司仍然需就免责条款对投保人进行提示并明确说明。关于本案中保险公司是否尽到提示和明确说明的义务，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案中，保险公司提供的商业三者险保险条款显示相关免责条款已加粗加黑，且投保人卢明超在投保单及声明中签字确认，应当认定保险公司已经尽到了提示的义务。对于保险公司是否尽到了明确说明义务，保险公司提供的投保单及声明显示其就免责条款向投保人进行了说明，但对于本案保险合同条款第二十四条第一款第二项第五目“实习期内驾驶牵引挂车的机动车”，保险人不负责赔偿的约定，在《实施条例》与《驾驶证规定》对于“实习期”有两种定义的情况下，固然机动车驾驶人对《实施条例》与《驾驶证规定》均有遵守之义务，但本案处理的是平等主体之间所订立的保险合同免责条款的效力，保险公司作为格式条款的提供者，其提供的条款内容应清晰明确、没有歧义，否则应相应加重保险公司明确说明的责任。因此，仅凭投保单及声明，不足以证明保险公司就上述免责条款作出了常人能够理解的解释说明，保险公司也未能提供其他证据予以佐证，本院认定保险公司未对投保人尽到提示和明确说明的义务。从另一个角度分析，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，对保险合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。在“实习期”有两种定义的情况下，保险合同应明确其采用何种定义，但本案合同对此未予明确，故本案实习期应理解为初次申领机动车驾驶证后的12个月。驾驶人卢社会在增驾后的实习期内驾驶机动车牵引挂车上路，不属于商业险合同约定的“实习期内驾驶牵引挂车的机动车”情形，不能据此免除人民财险商丘分公司的赔偿责任。渤海财险鹰潭支公司辩称，郭金芝主张的医疗费用应扣除15%的非医保用药，国家基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性的社会保险制度。旨在通过用人单位和个人缴费建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿，以避免或者减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。为了控制医疗保险药品费用的支出，国家基本医疗保险限定了药品的适用范围。涉案保险合同是一份商业性的保险合同，保险人收取的保费金额远远高于国家基本医疗保险，投保人对于加入保险的利益期待也远远高于国家基本医疗保险。因此，如果按照保险公司“非医保用药”不予理赔的主张对争议条款进行解释，就明显降低了保险公司的风险，减少了保险公司的义务，限制了郭金芝的权利，也有违投保人的保险目的。保险公司按照商业性保险收取保费，却按照国家基本医疗保险的标准理赔，有违诚信，不合情理，对此辩称，本院不予采信。一审依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、第二十四条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、人民财险商丘分公司于判决生效之日起20日内在交强险赔偿责任限额内赔偿郭金芝医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、财产损失等共计4820.85元；二、人民财险商丘分公司于判决生效之日起20日内在商业三者险赔偿责任限额内赔偿郭金芝财产损失15950元；三、渤海财险鹰潭支公司于判决生效之日起20日内在交强险赔偿责任限额内赔偿郭金芝医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、财产损失等共计4820.85元；四、渤海财险鹰潭中心支公司于判决生效之日起20日内在商业三者险赔偿责任限额内赔偿郭金芝郭金芝财产损失15950元；五、永城运输公司于判决生效之日起20日内赔偿郭金芝评估费1100元；六、鹰潭物流公司于判决生效之日起20日内赔偿郭金芝评估费1100元；七、驳回郭金芝的其他诉讼请求。案件受理费525元，由郭金芝负担25元，人民财险商丘分公司负担250元，渤海财险鹰潭支公司负担250元。 二审中，当事人围绕上诉请求提供了新证据。本院组织当事人进行了证据交换及质证。永城运输公司提供卢社会从业资格证、行驶证复印件，证明卢社会有从业资格，并非无证驾驶。郭金枝质证意见为，对该证据的真实性、关联性没有异议。人民财险商丘分公司质证意见为，该证据达不到其证明目的。本院认证意见为，该证据为复印件，无法核实其真实性，本院不予认定。一审查明事实属实，本院予以确认。另查明，卢社会系永城运输公司雇佣司机。卢社会驾驶证副页上载明了“增驾A2，实习期至2019年12月18日。 本院认为，综合双方当事人举证、质证及诉辩意见，本案二审争议焦点为，人民财险商丘分公司提出的免责理由是否成立。 经查，永城运输公司所属事故车辆驾驶员卢社会驾驶证上载明了“增驾Ａ2，实习期至2019年12月18日”，而案涉《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第八条第二项第5点和第二十四条第二项第5点均约定保险人对实习期内驾驶牵引挂车的机动车的行为，不负赔偿责任。因卢社会系在实习期内驾驶牵引挂车的机动车发生事故，属于该保险合同约定的人民财险商丘分公司免责事由。至于郭金枝等认为人民财险商丘分公司未就实习期含义予以说明的问题。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十二条第二款虽规定机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期，但《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十四条规定，机动车驾驶人初次申请机动车驾驶证和增加准驾车型后的12个月为实习期，后者系依据《中华人民共和国道路交通安全法》及其实施条例制定，是对实习期含义的补充和明确，二者并不矛盾。且无论是初始领证实习期还是增驾实习期，都属于实习期，驾驶证副页上也明确载明。一审法院认为格式条款有两种以上解释，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，属于适用法律错误，本院予以纠正。同时，人民财险商丘分公司就前述免责条款在保险合同中作加黑加粗处理，且投保人在保单及声明中盖章确认保险人已向其作了明确说明。基于此，根据《保险法司法解释（二）》第十一条规定，本院认定人民财险商丘分公司已履行了提示和明确说明义务。因此，人民财险商丘分公司关于其在商业三者险范围内不应赔偿的上诉理由成立，本院予以支持。因，事故车辆豫Ｎ×××××号“欧曼”牌重型半挂牵引车、豫Ｎ×××××“衡畅”牌重型自卸半挂车系永城运输公司所有。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定，永城运输公司对人民财险商丘分公司免除赔偿部分15950元负有向郭金枝赔偿的义务。 综上所述，人民财险商丘分公司上诉理由成立，予以支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、第二十四条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，第四十八条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持安徽省砀山县人民法院（2019）皖1321民初4216号民事判决第一项、第三项、第四项、第五项、第六项、第七项； 二、撤销安徽省砀山县人民法院（2019）皖1323民初4216号民事判决第二项即“中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司于本判决生效之日起20日内在商业三者险赔偿责任限额内赔偿郭金枝财产损失15950元； 三、永城市安信运输有限公司于本判决生效之日起20日内赔偿郭金枝财产损失15950元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费499元，由郭金枝负担5元，中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司负担50元，渤海财产保险股份有限公司鹰潭中心支公司负担135元，永城市安信运输有限公司负担309元；二审案件受理费50元，由永城市安信运输有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王磊 审判员  姚强 审判员  赵路 二〇二〇年四月十七日 法官助理崔玉凤 书记员朱晶晶 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国侵权责任法》 第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。 《中华人民共和国道路交通安全法》 第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任： （一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。 （二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 《机动车交通事故责任强制保险条例》 第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。 道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任： （一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿； （二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿； （三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。 被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。