海南省文昌市人民法院民事判决书（2020）琼9005民初280号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地文昌市文城镇文清大道17号。法定代表人：王积，该行行长。委托诉讼代理人：翁飞艳，中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行风险专员。被告：吴文，男，1973年2月22日出生，汉族，住所地文昌市。被告：谭亚美，女，1980年1月17日出生，黎族，住所地海南省陵水黎族自治县，现住文昌市。被告：吴武，男，1977年6月30日出生，汉族，住所地文昌市。被告：吴秋香，女，1983年12月18日，汉族，住所地文昌市。被告：韩春茹，女，1972年9月18日出生，汉族，住所地文昌市，现住文昌市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政储蓄）与被告吴文、谭亚美、吴武、吴秋香、韩春茹小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄委托诉讼代理人翁飞艳，被告吴武、吴秋香、韩春茹到庭参加诉讼，被告吴文、谭亚美经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴文、谭亚美偿还原告贷款本金42，060.68元，利息9750.63元，本息合计51，811.31元(截止2020年1月2日)，以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息(按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算)；2.判令被告吴文、谭亚美负担本案的诉讼费用；3.判令被告吴武、吴秋香、韩春茹对以上贷款本息负连带清偿责任。事实和理由：为了扶持当地农户发展养殖业，原告依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的养殖户发放贷款。2018年4月25日，被告吴文以种植水稻、购买化肥为由，向原告申请贷款70，000元，与吴武、黄海组成联保小组，三人互相提供连带责任担保。原、被告于2017年4月29日签订了《中国邮政银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，双方约定贷款金额(6万元)、还款期限(24个月，即从2017年4月29日起至2019年4月29日止)、还款方法(宽限期12个月的阶段性等额本息还款法)、利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，原告依约向被告吴文发放贷款，被告吴文没有依约偿还贷款，截止2020年1月2日，吴文拖欠原告贷款本息合计51，811.31元。经原告多次追偿，被告吴文没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。理由：1.依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十四条约定“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并采取以下部分或全部措施：1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；3.单方面解除合同；5.如乙方未按期还款且未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定罚息利率计收罚息；8.以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)”。2依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十六条约定“费用的承担：1、本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；2、甲方因实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由乙方承担”。3依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》联保小组成员声明与承诺“...我们将相互帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还...”。4依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第七条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式本协议专属条款第四条”；第三款的约定“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用”。第四款“本协议项下的贷款应由联保人按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但不论借款用于何种用途，均不影响联保小组承担连带责任”；第五款“因借款人违反借款合同(或额度借款合同)、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带责任”；第七款“联保小组同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由甲方在保证人邮政储蓄机构的存款账记挂、邮政汇款内扣收”。5依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第十二条的约定，“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。被告吴文、谭亚美未作答辩。被告吴武辩称，吴文是其胞兄，对原告的诉讼请求没有异议，每月会尽其所能偿还所欠贷款。被告吴秋香辩称，对原告的诉讼请求没有异议，每月会尽其所能偿还所欠贷款。被告韩春茹辩称，对原告的诉讼请求没有异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：被告身份证、结婚证、小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同、个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据、个人贷款还款流水清单、小额贷款业务申请书。上述证据经当事人当庭举证、质证，本院审核，真实、合法、与本案具有关联性，具有证明效力，本院予以采纳。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴文、谭亚美系夫妻关系，被告吴武、吴秋香系夫妻关系，被告黄海（于2018年6月12日死亡）、韩春茹系夫妻关系。2017年4月22日，被告吴文以种植水稻为由，向原告申请贷款70，000元。2017年4月29日，被告吴文（乙方）与原告（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：本合同项下授信额度金额为70，000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。第一部分通用条款第十二条贷款利率、罚息利率和计息。12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；49.6乙方未充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同、协议项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施。第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：54.1宣布直接或者间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等。被告谭亚美在《借款合同》中乙方配偶作为共同借款人处签名捺手印。同日，被告吴武、吴文、黄海作为联保小组成员（乙方）与原告（甲方）签订《小额贷款联保协议书》（以下简称协议书），协议书第一部分通用条款第十二条乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。第二部分专属条款第四条保证方式任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。被告吴秋香、韩春茹、谭亚美作为各联保小组成员配偶在《协议书》上签名捺手印。合同签订当日，原告向被告吴文发放贷款70，000元，被告吴文在个人贷款（手工）借据上签名确认，借据中约定借款期限24月（从2017年4月29日至2019年4月19日），年利率14.58%，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数：13。借款期限届满后，被告吴文未向原告偿还贷款，截止2020年1月2日被告吴文拖欠原告贷款本金42，060.68元及利息9750.63元，合计51，811.31元。另，在诉讼过程中，原告向本院撤回对被告黄海的起诉，本院已裁定准许。本院认为，被告吴文、谭亚美与原告签订的《借款合同》以及原告与被告签订的《协议书》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当履行合同约定的义务。合同签订后，原告向被告吴文发放贷款70，000元，已履行合同约定的义务。合同约定的借款期限届满后，被告吴文未向原告偿还贷款，违反了合同约定已构成违约。被告吴文、谭亚美作为共同借款人，且系夫妻关系，此借款属于夫妻共同债务，依法应当共同偿还。原告要求被告吴文、谭亚美偿还原告贷款本金42，060.68元及利息（截止2020年1月2日的利息9750.63元；自2020年1月3日起至实际还清之日止的利息，按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》约定方式计算），于法有据，本院予以支持。原、被告签订的《协议书》约定，联保成员及其配偶对被告吴文、谭亚美上述债务承担连带责任保证，故原告请求被告吴武、吴秋香、韩春茹对被告吴文、谭亚美上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：1被告吴文、谭亚美于本判决生效之日起三十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿还借款本金42，060.68元及利息（截止2020年1月2日的利息9750.63元；自2020年1月3日起至实际还清之日止的利息，按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》约定方式计算）；2被告吴武、吴秋香、韩春茹对被告吴文、谭亚美上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费547.64元，由被告吴文、谭亚美、吴武、吴秋香、韩春茹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 员 王 丽 二〇二〇年四月八日法官助理 吴燕静书 记 员 陈日隆附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。