文书内容                                              江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初7724号原告：中国农业银行股份有限公司泗阳县支行，住所地江苏省泗阳县众兴镇众兴中路67号。法定代表人：韩琦环，该支行行长。委托诉讼代理人：张绍恒，该支行员工。委托诉讼代理人：唐明，该支行员工。被告：李波，男，1984年8月12日出生，住江苏省泗阳县。被告：黄金楼，女，1986年12月5日出生，住江苏省泗阳县。原告中国农业银行股份有限公司泗阳县支行（以下简称农行泗阳支行）与被告李波、黄金楼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行泗阳支行的委托诉讼代理人唐明，被告李波到庭参加诉讼。被告黄金楼经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行泗阳支行向本院提出诉讼请求：1.李波、黄金楼偿还农行泗阳支行贷款本金274096.7元及利息（第一部分利息截至2020年3月21日，已产生利息5679.42元；第二部分利息以274096.7元为基数，利息自2020年3月22日起至还清款之日止，按年利率7.425%计算）；2.农行泗阳支行对李波、黄金楼所有的位于泗阳县众兴镇洋河路香缇花园2幢二单元501室房产抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费由李波、黄金楼负担。事实和理由：2013年7月6日，李波、黄金楼向农行泗阳支行申请购房贷款。同年8月21日，农行泗阳支行与李波、黄金楼签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为343000元，用于购买位于泗阳县屋，贷款期限20年，还款周期一个月，以该房屋为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证号为泗房他证众兴字第××号。依据贷款合同第十二条12.4（2）款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施。由此产生的维权费用由借款人承担。李波、黄金楼自2015年起连续累计逾期30余次，且从2019年5月起连续逾期5期未还款，最后一期还款日为2019年4月20日。经农行泗阳支行多次催要未果。李波辩称，农行泗阳支行起诉的是事实，希望可以按原合同继续按月还款。黄金楼未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李波、黄金楼于2011年9月15日登记结婚。2013年7月15日，农行泗阳支行（贷款人、抵押权人）与李波（借款人、抵押人）、黄金楼（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》一份，合同主要约定：李波、黄金楼因购买位于泗阳县屋向农行泗阳支行借款本金343000元，借款期限为240个月，借款利率为浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。若借款人未按约定按期足额偿还借款，则贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。且借款人应从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人李波、黄金楼以其二人所有的泗阳县屋做抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证书号：泗房他证众兴字第××号。2013年8月21日，农行泗阳支行将343000元贷款转入李波指定的帐户。自2019年10月21日起借款人李波、黄金楼已连续逾期偿还贷款本息5期，经农行泗阳支行催要未果。截止2020年3月21日案涉贷款尚有274096.7元本金及5679.42元利息未归还。另查明，李波、黄金楼未向农行泗阳支行申请办理基准利率转为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。2019年，案涉贷款逾期后仍按年利率4.9%执行。本院认为，农行泗阳支行与李波、黄金楼之间的借贷关系、抵押关系不违反我国法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。借款人李波应当按照约定的时间返还借款。农行泗阳支行在履行出借款项的义务后，黄金楼与李波在婚姻关系存续期间借款用于家庭购房，该笔贷款应为其二人夫妻共同债务，黄金楼应与李波承担共同还款责任，应当按照约定按期归还借款本息，逾期还款还应承担相应的违约责任。本案因李波、黄金楼逾期还款，故农行泗阳支行依合同约定可宣布贷款提前到期，收回贷款本息，且要求李波、黄金楼支付逾期罚息。因李波、黄金楼未向农行泗阳支行申请将基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉贷款的利息计算标准应为2019年（20年同期）贷款基准利息即年利率4.9%。本案借款，截止2020年3月21日，李波、黄金楼尚欠农行泗阳支行本金274096.7元，则自2019年10月21日贷款逾期至2020年3月21日，李波、黄金楼应以274096.7元为基数，按年利率4.9%加收50%向农行泗阳支行支付逾期利息，该期间产生利息8506.13元。现农行泗阳支行向李波、黄金楼主张该期间利息5679.42元，符合法律规定，本院予以照准。自2020年3月22日起至全部清偿之日止，李波、黄金楼应以274096.7元为基数，按年利率4.9%加收50%即年利率7.35%向农行泗阳支行支付逾期利息。现农行泗阳支行请求李波、黄金楼自2020年3月22日按年利率7.425%支付利息，利率部分无法律依据，本院不予支持，应按年利率7.35%计算。其他请求不违反法律规定，本院予以照准。李波、黄金楼以其共同所有的位于泗阳县产设定抵押作为其二人向农行泗阳支行借款343000元的担保，并办理了抵押登记，农行泗阳支行即对该房产享有合法有效的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，现李波、黄金楼未能履行还款义务，农行泗阳支行对该二人名下位于泗阳县产的折价、拍卖、变卖所得价款在274096.7元及利息范围内享有优先受偿权。故对于农行泗阳支行的第二项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、李波、黄金楼于本判决生效后十日内连带归还中国农业银行股份有限公司泗阳县支行借款本金274096.7元及利息〔第一部分利息截至2020年3月21日，已产生利息5679.42元；第二部分利息以274096.7元为基数，利息自2020年3月22日起至还清款之日止，按年利率7.35%计算〕；二、中国农业银行股份有限公司泗阳县支行对李波、黄金楼共同所有的抵押物位于泗阳县〔他项权证号：泗房他证众兴字第××号〕房产折价或者拍卖、变卖价款在本判决第一项李波、黄金楼确定的义务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司泗阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5598元，公告费560元，合计6158元，由李波、黄金楼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 长  徐立彬人民陪审员  谷士凯人民陪审员  崔士忠二〇二〇年四月十日法官 助理  绳 梅书 记 员  吴 婕附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。