河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终348号上诉人（原审被告）：民生人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：郑州市郑东新区祥盛街8号附1号福晟国际2号楼17层。负责人：杨东时，该公司总经理。委托诉讼代理人：周文博、梁杰，河南英泰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：翟书信，男，1935年7月17日出生，住襄城县。被上诉人（原审原告）：杜春芳，女，1974年4月10日出生，住襄城县。被上诉人（原审原告）：翟玄林，男，1997年9月14日出生，住襄城县。三被上诉人委托诉讼代理人：杨唯真，河南申元律师事务所律师。上诉人民生人寿保险股份有限公司河南分公司因与被上诉人翟书信、杜春芳、翟玄林保险合同纠纷一案，不服襄城县人民法院（2019）豫1025民初3795号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月17日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人民生人寿保险股份有限公司河南分公司的委托诉讼代理人周文博、被上诉人翟书信、杜春芳、翟玄林的委托诉讼代理人杨唯真到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生人寿保险股份有限公司河南分公司上诉请求：1、撤销襄城县人民法院作出的（2019）豫1025民初3795号民事判决，改判或发回重审；2、一二审诉讼费等由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清，证据不足。一审法院未查清本案被保险人翟永军自杀身亡的原因，根据《民生如意随行两全保险条款》第2.3条第2款第1项的约定，“被保险人因精神错乱、精神失常或受酒精、毒品、××身故保险金给付，保险合同终止。一审中原告方仅提供了当地清真寺出具的证明，该份证明仅表述翟永军意外死亡，对于其自杀的事实未表述，且清真寺不具备出具死亡证明的主体资格。因此在一审中没有具有法律效力的书面死亡证明，无法认定被保险人不是因精神错乱或受酒精等原因造成其死亡，××身故保险金给付。二、一审法院认定事实有误，被保险人翟永军的自杀行为不属于意外事故，不应按照意外身故要求上诉人承担保险责任。根据民生如意随行两全保险条款的约定，被上诉人要求上诉人按照意外身故情形承担保险责任无任何依据，保险条款中约定“被保险人于本合同有效期内遭受意外事故（见8.2），并自事故发生之日起180日内因此原因导致身故（不包括猝死），本公司将按本合同约定的基本保险金额给付意外身故保险金，本合同终止”，另一方面在保险合同的释义部分（8.2）对意外事故作出了明确的定义“指外来的、非本意的、突然的、剧烈的、××的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件”。根据保险合同中的相关内容可以看出翟永军的自杀行为明显不属于本保险合同中约定的意外事故，且保险条款中对意外事故进行了加粗标注并以醒目的方式对意外事故进行了明确释义，因此不存在投保人对保险条款存在误解或者保险条款存在两种不同的解释。另一方面，意外事故主要是因不可抗力的因素造成的事故。对于翟永军的自杀行为，若不是因为精神错乱等不可抗力因素，其个人是完全可控此次自杀事故是否发生，因此本案的被保险人死亡不属于意外事故。综上所述，本案原告未提供充足证据证明被保险人翟永军自杀身亡的原因，且被保险人翟永军自杀行为不属于意外事故，因此一审法院在未查清事实的情况下，要求上诉人按照意外身故给付保险金属于判决错误，请求依法改判或发回重审。翟书信、杜春芳、翟玄林辩称，上诉人的上诉理由无事实依据，不能成立，应依法予以驳回。上诉人是否承担保险责任，主要看保险合同免除责任情形的条款，只要不存在免除责任情形的，都应当承担保险责任。本案保险合同免除责任情形的条款第2.3的约定：1、（3）被保险人自本合同成立之日起二年内或最后复效日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的除外。被保险人的自杀不符合该免责条款规定的情形。首先，被保险人自杀的时间不是在自本合同成立之日起二年内；其次，由于被保险人一直按时缴纳保险金，本案保险合同不存在复效日期的问题。第三，被保险人生前是完全民事行为能力人，靠做生意维持家庭生活，自杀的前一天，还在正常出摊位、做生意。因此，只要被保险人的自杀与涉案保险合同约定的免责条款不符合，上诉人就应当依法承担赔偿保险金。翟书信、杜春芳、翟玄林向一审法院起诉请求：1、被告向三原告支付保险金100000元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2016年11月29日，翟永军在被告处投保了民生如意随行两全保险和民生如意随行意外伤害保险。投保人翟永军，被保险人翟永军，身故保险金受益人栏处空白。合同成立日为2016年11月29日11时23分，生效日为2016年11月29日零时零分。两份保险的保险期间均为30年，缴费年期均为10年。缴费方式为年交。保险金额均为100000元。民生如意随行两全保险年缴费金额1510元，民生如意随行意外伤害保险年缴费金额150元。民生人寿股份有限公司如意随行两全保险条款第二条2.2保险责任约定：在本合同有限期内，本公司按下列规定承担保险责任。1、意外身故保险金。被保险人于本合同有效期内遭受意外身故（见8.2），并自事故发生之日起180日内因此原因导致身故（不包括猝死），本公司将按本合同约定的基本保险金额给付意外身故保险金，本合同终止。2、水陆交通工具意外身故保险金……3、私家车意外身故保险金……4、航空意外身故保险金……5、××身故保险金。被保险人于本合同有效期内因××身故（包括猝死），本公司将按本合同及《民生如意随行意外伤害保险》累计已交保险费（不计利息）的110％给付××身故保险金，本合同终止。6、期满保险金……。2.3责任免除约定：1、被保险人因下列情形之一导致身故的，本公司不承担保险责任：……（3）、被保险人自本合同成立之日起二年内或最后复效日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外……。保险合同签订后，投保人翟永军按合同约定缴纳保险费三期，最后一期缴费时间为2018年11月30日。2018年12月24日，翟永军自杀身亡。2019年1月23日，被告按被保险人××身故赔付被保险人家属保险金5478元。另查明，原告翟书信系翟永军父亲，杜春芳系翟永军妻子，翟玄林系翟永军儿子。一审法院认为，翟永军作为投保人和被保险人与被告民生人寿签订的民生如意随行两全保险保险合同，是双方在平等自愿的基础上真实意思的表示，符合法律规定，属有效合同。关于被告民生人寿应承担保险责任的方式应是哪一种的问题。保险合同中约定了被告承担保险责任的六种方式。三原告认为翟永军在合同有效期内自杀，且自合同成立之日起已超过二年，属意外事故，被告应按保险合同第二条2.2保险责任的第一项约定承担保险责任，给付三原告意外身故保险金。被告认为，意外身故保险金给付条件是被保险人于本合同有效期内遭受意外身故（见8.2），合同8.2解释的意外事故指外来的非本意的、突然的、剧烈的、××的使被保险人身体受到剧烈伤害客观事件。被保险人不属于意外身故。××身故，因此、应当按照保险合同第二条2.2保险责任的第五项约定给付原告××身故保险金。本院认为，保险合同文本是典型的格式合同条款，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”；《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。现原、被告双方对被告应承担保险责任的方式产生争议。依照上述法律规定，应作出有利于被保险人的解释。被保险人在合同成立之日起两年后自杀，××身故，被告应按保险合同第二条2.2保险责任的第一项约定承担保险责任，给付被保险人继承人意外身故保险金100000元。但被告向被保险人家属××身故保险金5478元应予扣除。综上，被告应支付三原告人身保险金94522元。被告应向原告支付保险金而未支付造成本案纠纷，应承担案件受理费用。依法判决：一、被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司于判决生效之日起五日内支付原告翟书信、杜春芳、翟玄林保险金94522元人民币；二、驳回原告翟书信、杜春芳、翟玄林的其他诉讼请求。案件受理费1150元（已减半收取），由被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担（于判决生效后五日内缴纳）。本院二审期间，被上诉人翟书信、杜春芳、翟玄林提交城关镇回民街社区居委会证明，证明被保险人翟永军生前一直在富东商贸区卖早饭。民生人寿保险股份有限公司河南分公司质证称，居委会没有对死亡的真实原因出具证据，该居委会不具备出示证据的资格，不能达到相应的证明效力。本院经审查认为，该证据对本案的处理不具有关联性，本院不予采信。本院对一审查明的事实予以采信。本院认为，根据双方的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：保险公司应承担何种保险责任。被保险人翟永军于保险合同成立两年后自杀身故，保险公司认为被保险人自杀身故并非意外事故，符合合同约定的“因精神错乱、精神失常或受酒精、毒品、管制药物的影响导致的意外”条款，××身故保险金给付；而被上诉人主张按照意外身故给付保险金。民生人寿保险股份有限公司河南分公司按照何种责任形式给付保险金存在不同理解，本案保险合同对合同成立两年后自杀身亡的情形未作出明确约定，也未明确约定合同成立两年后自杀属于责任免除范围；被保险人自杀时的意识形态虽是主观造成，但是否因××因素产生的追求死亡结果没有证据予以证明，上诉人主张按照××身故保险金给付没有依据。本案保险合同属于格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，应当作出不利于民生人寿保险股份有限公司河南分公司一方的解释，即应认定翟永军于合同成立两年后自杀身故属于涉案保险的赔付范围，民生人寿保险股份有限公司河南分公司应当按照约定承担给付意外身故保险金的责任。综上所述，民生人寿保险股份有限公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300.0元，由上诉人民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孟晓克审判员  孙根义审判员  李艳伟二〇二〇年四月二日法官助理丁盈盈书记员吴涛执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口