陕西省丹凤县人民法院     民事判决书    (2020)陕1022民初224号   原告：陕西丹凤农村商业银行股份有限公司。   法定代表人：李宝明，系公司董事长。   地址：丹凤县龙驹街道办事处县XX街。   委托诉讼代理人：程涛，系陕西丹凤农村商业银行股份有限公司武关支行行长。   委托诉讼代理人：刘伟，系陕西丹凤农村商业银行股份有限公司武关支行副行长。   被告：储德军，男，汉族，生于1969年9月25日，住陕西省丹凤县，农民。   被告：白苏云，女，汉族，生于1978年3月8日，住陕西省丹凤县，农民，系被告储德军之妻。   被告：唐大军，男，汉族，生于1970年7月19日，住陕西省丹凤县，农民。   被告：赵社朋，女，汉族，生于1965年9月24日，住河南省卢氏县横涧乡董家村十三组４号，农民。系被告唐大军之妻。   原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司与被告唐大军、储德军、白苏云、赵社朋金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司委托代理人程涛、刘伟与被告储德军、唐大军到庭参加诉讼，被告白苏云、赵社朋经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。   原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告唐大军、赵社朋、储德军、白苏云偿还原告借款10万元及本案偿还完毕之日的利息和逾期利息；2、要求被告承担本案的诉讼费用。   原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司起诉的事实与理由：2016年3月19日，被告唐大军、赵社朋夫妻二人在原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司原赵川支行贷款10万元，现结欠本金10万元，用途为建房，月利率为9.6‰，期限3年，原告与被告唐大军、赵社朋二人签订了《个人借款合同》，此笔贷款到期日为2019年3月18日，利息清止2016年4月29日。该笔贷款由被告储德军、白苏云夫妻二人提供担保，储德军、白苏云夫妻二人并与原告签订了《保证担保合同》，贷款到期后被告既不还款也不结息，经原告单位工作人员多次催要，四被告均未履行还款义务，为维护原告的合法权益，原告依据《合同法》和《担保法》的相关规定予以起诉，要求四被告偿还10万元借款及本案偿还完毕之日的利息和逾期利息，并承担本案的诉讼费用。   原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司提供的证据有：1、陕西丹凤农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件、授权委托书及受委托人身份证复印件；2、2016年3月19日借款借据、保证借款申请书、个人借款合同、保证担保合同、保证担保承诺书复印件；3、被告唐大军、赵社朋、储德军、白苏云身份证复印件及唐大军、赵社朋借款时照片及结婚证复印件，储德军、白苏云签订担保合同时照片复印件；4、2015年2月9日被告储德军、白苏云与原告个人贷款业务客户谈话备忘录、陕西省农村合作（商业）金融机构保证贷款核保书、个人借款合同、保证担保合同、保证担保承诺书；5、2016年3月18日收回贷款凭证；6、2015年2月9日放贷通知书、提款申请书、贷款发放附件、唐大军取款凭条复印件；6、2016年3月19日放贷通知书、个人提款申请书、贷款发放附件、唐大军取款凭条复印件；7、2015年2月9日和2016年3月19日唐大军银行账户交易明细记录清单；8、到期贷款催收通知书。   被告唐大军辩称：2015年2月9日，被告唐大军经手在陕西丹凤农村商业银行股份有限公司原赵川支行贷款10万元，担保人是储德军，期限为1年，贷款是以被告唐大军和妻子赵社朋的名义贷款，但是钱实际上是储德军用了，被告储德军在贷款前找到被告唐大军，说他在信用社有贷款未还，不能贷款，就以被告唐大军的名义贷款，储德军当担保人，利息具体是多少唐大军不知道，1年贷款的利息是储德军结清的。2015年贷款10万元直接打在被告储德军的卡上，后来又转在唐大军的卡上，再转出去给储德军，2015年的贷款本金到期后唐大军和储德军没有给信用社归还，2016年又重新书写借据，转借10万元贷款，贷款人也是被告唐大军的名字，唐大军本人写的名字、捺印、盖的私章，共同借款人赵社朋当时在西安没有去，赵社朋的名字、指印和章子都是被告唐大军写的、捺印的。贷款担保人是储德军，储德军自己写的名字、盖的指印和私章，被告储德军妻子白苏云贷款时没有去信用社。2016年贷款期限是3年，利息是月利率9.6‰，贷款人是唐大军，共同借款人是赵社朋，担保人是储德军和白苏云，唐大军没有还过贷款利息，唐大军不知道储德军有没有还利息。2016年贷款到期后，信用社工作人员向唐大军索要过几次贷款本金和利息，唐大军以自己是名义贷款人，实际用款人是储德军为由不予还款。综上，被告唐大军认为，贷款申请后由信用社直接打在储德军卡上，没有经过自己的手，唐大军只是名义借款人，实际用款人是储德军，储德军应承担偿还贷款的责任，如果储德军偿还不了，唐大军才有责任偿还，故被告唐大军拒绝还款。   被告唐大军提供的证据有：1、身份证复印件；2、证明（2份）。   被告赵社朋未作答辩。   被告储德军辩称：2015年2月，被告储德军因在赵川信用社有15万元贷款没有偿还，不能再办理贷款手续，储德军就找到唐大军，以唐大军的名义在信用社贷款10万元，唐大军是贷款人，储德军是担保人，贷款期限是1年，1年利息是储德军结清的，连同自己以前另外一笔15万元贷款的利息一共还了28000元。2015年10万元贷款本金直接由信用社打在储德军的卡上，后来又转到唐大军卡上，再转到储德军卡上，贷款到期后本金没有还，于2016年在信用社重新立据转借10万元贷款，贷款人还是唐大军，唐大军妻子赵社朋是共同借款人，储德军和白苏云是担保人，赵社朋和白苏云都没有去信用社，赵社朋的名字是唐大军写的，白苏云的名字是储德军写的。2016年贷款期限是3年，利息为9.6‰，储德军不知道逾期利息是多少，这笔贷款储德军未结算过利息，信用社从唐大军一折通存折上扣过768元利息，后储德军将768元现金给了唐大军。贷款未到期时，信用社工作人员来储德军家中要过两次利息，因经济困难，储德军没有给付利息。综上，10万元贷款属实，唐大军是贷款人，储德军是担保人，但是储德军为该笔贷款的实际用款人，储德军应该承担还款责任，也同意还款，但是鉴于储德军经济困难，暂时没有能力偿还。   被告储德军提供的证据有：身份证复印件。   被告白苏云未作答辩。   根据原、被告陈述及双方当事人提供的证据，本院认定以下案件事实：2015年2月9日，被告唐大军与其妻赵社朋在陕西丹凤农村商业银行股份有限公司原赵川支行贷款10万元，被告储德军为担保人，承担连带担保责任，贷款期限为1年，用途为天麻种植，月利率为9.3‰，丹凤农商行原赵川支行工作人员在合同成立后将贷款10万元汇入唐大军名下银行卡，同日唐大军签名取款100100元，该笔贷款于2016年3月18日一次性还本付息共计111733.5元。2016年3月19日，被告唐大军以建房为由向丹凤农商行原赵川支行贷款10万元，其妻赵社朋为共同借款人，储德军及其妻白苏云为连带责任担保人，贷款期限为3年，月利率为9.6‰，罚息利率为合同执行利率上浮50％，丹凤农商行原赵川支行将10万元贷款发放至被告唐大军名下银行账户，同日被告唐大军从其名下银行卡取出10万元现金。2015年2月9日，被告储德军向被告唐大军出具证明，载明“因我做生意需要资金由唐大军给我贷款拾万，利息本金一律由我承担，一概不牵扯唐大军，一切责任我来承担”， 2016年3月19日，被告储德军向被告唐大军出具证明，载明“我储德军因做生意需要钱特请邻居唐大军给我贷款100000元，大写壹拾万元整，这一切后果由我承担，保人储德军，与贷款人无关，立字为据”，以上两份证明均系储德军书写并捺印，2016年出具的证明上盖有储德军私章。2016年与2017年被告分两次共清结利息768元。2019年3月19日贷款到期后，贷款人及保证人均未履行还本付息的责任。2019年3月27日，丹凤农商行原赵川支行向借款人唐大军送达贷款催收通知书，唐大军在催收通知书上签字、捺印并盖私章。   上述事实，有原、被告陈述及原告提供的借款借据、个人借款合同、保证担保合同、保证担保承诺书、收回贷款凭证、放贷通知书、提款申请书、贷款发放附件、唐大军取款凭条复印件、唐大军银行账户交易明细、到期贷款催收通知书、被告唐大军提供的证明等证据在卷佐证，足以认定。   本院认为，被告唐大军向原告申请借款，在双方签订借款合同后，原告按约定将借款汇入被告唐大军名下银行账户，双方之间借款合同成立并生效。在借款到期后，借款人应按照合同约定及时偿还借款及利息，被告储德军作为保证人在《保证担保承诺书》上签字、捺印并盖有私章，应承担连带保证责任。被告唐大军辩称该笔借款自己是名义借款人，实际钱款由被告储德军使用，并且储德军在贷款后给唐大军出具证明，证明唐大军名下借款实际由储德军使用，自己不应承担还款责任，被告储德军也承认原告起诉的唐大军名下10万元贷款实际是自己使用，证明确是自己所写，唐大军只是名义借款人，但是实际钱款由谁使用并不影响原告即借款出借人向借款人和连带责任保证人主张承担归还借款本金利息的法律责任。原告与被告唐大军签订了借款合同，并向被告唐大军账户转入贷款，已经按照合同约定向借款人提供了借款，原告与被告唐大军之间形成了金融借款合同借贷关系，被告唐大军在收到原告提供借款后，再将钱款交由被告储德军使用是其对自己财产行使的处分权，被告唐大军与储德军之间形成了新的公民个人之间借贷关系，根据法律规定的合同相对性原则该借贷关系的形成并不影响原告依据借款合同和担保合同要求被告唐大军、储德军承担归还借款责任和保证责任，因此被告唐大军的辩解缺乏法律依据，辩解理由不能成立，本院不予支持。2016年3月19日被告唐大军、储德军与原告签订《个人借款合同》和《保证担保承诺书》时，被告赵社朋与白苏云并未到场，赵社朋与白苏云的签名、捺印和盖章均系其夫唐大军与储德军代签，根据原告提供的证据《个人借款合同》、《保证担保承诺书》、照片等含有四被告签名、捺印的部分，根据直观判断和比较，被告唐大军和赵社朋签名系一人书写，被告储德军和白苏云签名系一人书写，原告对此未作出合理解释，本院认为在办理该笔借款时，被告赵社朋与白苏云未到场签订合同，被告赵社朋不承担偿还借款责任，被告白苏云也不承担连带保证责任。故驳回原告要求被告赵社朋与白苏云承担偿还借款10万元及利息的诉讼请求。原告与被告唐大军、储德军之间分别于2015年、2016年签订了两次借款合同及保证合同，实际上在前一笔借款未清偿时重新立据借款用于归还前一笔贷款，俗称“借新还旧”。 综上所述，原告要求被告唐大军偿还借款本金并按合同约定支付利息及逾期利息，理由正当，证据充分，依法予以支持，被告储德军对该借款承担连带保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十条之规定，判决如下：   一、限被告唐大军在判决生效后30日内偿还原告借款100000元及利息（利息从2016年3月19日起至2019年3月19日，按照合同约定月利率9.6‰计息，从2019年3月20日借款逾期之日起至借款还清之日止按照合同约定利率上浮50%计收逾期利息，已支付768元利息予以扣除）。被告储德军负有连带清偿责任，被告储德军承担保证责任后，有权向债务人追偿。   二、驳回原告陕西丹凤农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2300元，减半收取计1150元由被告唐大军负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。     审判员冯 瑞 民         二〇二〇年四月九日     书记员李  莉             1