贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔04民终600号上诉人（一审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司，住所地：贵州省安顺市西秀区中华东路东段顺城壹号1号楼1-2层。统一社会信用代码：91520400730989367T。负责人：段应刚。委托诉讼代理人：邓承波，系该公司工作人员。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈政宏，系该公司工作人员。代理权限为一般授权。被上诉人（一审原告）：王贵琼，女，1974年8月28日生，苗族，住贵州省普定县。一审被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路190号交银金融大厦南楼。统一社会信用代码：91310000733370906P。法定代表人：潘艳红。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司（下称“太平洋人寿安顺支公司”）因与被上诉人王贵琼、一审被告中国太平洋人寿保险股份有限公司（下称“太平洋人寿公司”）保险合同纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初5533号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王贵琼向一审法院起诉请求：1.判令两被告连带支付原告10万元保险金。2.判令两被告连带返还原告17680元保险费。3.诉讼费由两被告承担。事实及理由：2017年11月21日，原告作为投保人，以其丈夫杨正松为被投保人，在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司投保，险种为金佑人生终身寿险（分红型）Ａ款（2017版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险Ａ款（2017版）。并约定身故受益人为原告王贵琼，保险合同签订后，原告至今共向被告支付17680元保险费。2019年2月11日，被保险人杨正松在普定县中医院诊断为：1.腹痛原因：（1）重症胰腺炎并弥漫性腹膜炎；（2）上消化道出血前伴失血性贫血；2.脓毒性休克；3.糖尿病酮症；4.ＭＯＤＳ；5.社区获得性××；6.脑出血后遗症；7.脂肪肝；8.尿路感染；9.血小板减少症。2019年8月6日，被保险人杨正松在普定家中死亡。被保险人死亡后，原告通知被告，被告要求办理丧事后到保险公司办理理赔，后原告将理赔材料提交给被告，被告以各种理由拒绝理赔。太平洋人寿安顺支公司一审辩称：经我公司核实，并且家属提供的资料证明，客户投保前就已经有疾病，在投保的时候没有如实告知，影响我公司的承保决定，在原告起诉的时候，原告与我公司协商，并认为医院确诊有误。请求法庭核实病历真实性，我方拒赔，基于原告家属因病死亡，我方已退还了保险费。太平洋人寿公司一审辩称：我方拒赔理由是：投保人为丈夫投保时隐瞒了丈夫的病历，影响我公司是否承保或决定保险费率，依照保险法规定，我公司进行拒赔处理是合理合法的，针对原告提出的诉请，即使按照正常情况理赔，本案涉及保险金仅为其已支付的保险费即17680元，而非原告诉称的10万元保险金加上保险费。一审法院认定事实：2017年12月29日，原告王贵琼作为投保人和被保险人杨正松与被告太平洋人寿安顺支公司签订了合同号为230081710927495的人身保险合同，投保险种名称为：1.金佑人生终身寿险（分红型）Ａ款（2017版），保险期为终身，按年交（10次交清），保费为6500元／年；2、附加金佑人生提前给付重大疾病保险Ａ款（2017版），保险期为终身，按年交（10次交清），保费为2340元／年；保险期间为自2018年1月1日零时起至终身或本合同列明的终止性保险事故发生时止，投保份数为10份，基本保险金额为10000元／份×10份＝100000元，身故受益人为王贵琼。金佑人生终身寿险（分红型）Ａ款（2017版）的保险金额为（1）本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额。…。（2）本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元。保险责任为在保险合同有效和保险期间内：（1）若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：①…；②被保险人年满18周岁的，保险公司按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。在保险合同所附的“健康告知事项”中被保险人处的“是否”一栏中，均选择的“否”；原告及杨正松在含有“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等格式内容的电子投保申请确认书上抄写一遍，并在该电子投保申请确认书的投保人和被保险人处签名。合同签订后原告共向被告支付两年保险费17680元。2019年1月24日至1月30日杨正松到普定县中医医院住院治疗，2019年2月11日普定县中医医院出具的疾病证明书载明，杨正松经临床诊断为：1.腹痛原因：（1）重症胰腺炎并弥漫性腹膜炎；（2）上消化道出血前伴失血性贫血；2.脓毒性休克；3.糖尿病酮症；4.ＭＯＤＳ；5.社区获得性××；6.脑出血后遗症；7.脂肪肝；8.尿路感染；9.血小板减少症。2019年8月6日，被保险人杨正松在普定家中死亡，并于2019年8月16日在安顺市殡仪馆火化。后原告向被告申请保险理赔，被告以原告在投保时隐瞒杨正松的病史，影响保险公司是否承保或决定保险费率为由，作出拒绝给付保险金的理赔决定。诉讼中，被告太平洋人寿安顺支公司于2019年10月21日退还原告保险费17680元。另查明，2016年4月9日至4月17日期间，杨正松曾到安顺市人民医院住院治疗，经诊断为：1.急性胰腺炎；2.电解质紊乱；3.重度脂肪肝；4.双侧多发陈旧性肋骨骨折。2017年3月12日至3月22日杨正松在普定县人民医院住院治疗，经诊断为：1.酒精性肝硬化；2.慢性胃炎；3.消化道肿瘤？；4.肠淤积；5.肺脓肿。2017年8月26日至9月10日杨正松在普定县人民医院住院治疗，经诊断为：1.左侧额颞顶枕部急性硬膜下血肿；2.创伤性蛛网膜下腔出血；3.腰椎间盘膨出。一审法院认为，原告与被告太平洋人寿安顺支公司签订的《人身保险合同》，向太平洋人寿安顺支公司购买了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）十份。并由太平洋人寿安顺支公司出具《个人人身保险保险单》给原告，原告亦将保险费用交给太平洋人寿安顺支公司，双方的保险合同关系已成立，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应依约履行。太平洋人寿安顺支公司是太平洋人寿公司的下属分支机构，其民事责任应由设立分公司的法人承担，对于被告主张投保人王贵琼隐瞒杨正松的病史投保，根据合同约定，被告不承担保险金赔付责任的理由。杨正松的多份病历可以证实被保险人杨正松在本案保险合同签订前即患有急性胰腺炎、重度脂肪肝、肺脓肿及酒精性肝硬化等多种疾病，并在2016年4月后多次住院治疗。原告等提交的保单中健康声明及职业告知内容则表明，若被保险人患有疾病的，被告则不接受投保。因此被保险人杨正松的病史属于应当向被告如实告知的内容，投保人王贵琼在明知杨正松病情的情况下，投保时向被告隐瞒病史及住院情况属于不履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。根据上述法律规定，本案被告享有对该保险合同的解除权，且该解除权被告应当在知道有解除事由之日起，三十日内行使，否则解除权消灭。原告在杨正松死亡后即向被告索赔，此后被告对原告的理赔申请作出不承担保险金给付责任的决定。至今已超过三十日，可以确定被告并没有在法律规定的30日内行使解除权。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。被告未在法律规定的期间内解除合同，其已丧失保险合同解除权，其不得再依据《保险法》第十六条第四款、第五款拒赔，即被告应当按照保险合同约定承担赔付保险金的义务。故对于原告要求被告支付保险金10万元的诉讼请求，予以支持。另，因原、被告签订的合同上未约定被告在支付保险金后，仍需退还原告已交纳的保险费，故被告已退还给原告的17680元，应作为赔偿的保险金计算并予以扣除。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第八条的规定，判决：1、由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司在本判决生效后十日内赔付原告王贵琼保险金82320元。2、驳回原告王贵琼的其他诉讼请求。案件受理费2654元，减半收取1327元，由原告王贵琼承担177元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司承担1150元。太平洋人寿安顺支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回王贵琼的诉讼请求。上诉理由：一审认为太平洋人寿安顺支公司超过30日未行使合同解除权，应承担赔付保险金的义务。但太平洋人寿安顺支公司已于2019年10月12日向王贵琼出具《理赔决定通知书》，明确写明：“您因GYA193000016397事故提出的理赔申请，本公司审慎核定您所提供的有关资料与证明，根据保险条款及相关法律，对您此次理赔申请作出如下处理：解除下列保险合同。”太平洋人寿安顺支公司实际已在法定期限内行使合同解除权，并以书面文件方式告知王贵琼。王贵琼二审未答辩。太平洋人寿公司二审未陈述。本院二审期间，太平洋人寿安顺支公司提交：1.微信记录截图，拟证明王贵琼2019年9月28日告知太平洋人寿安顺支公司病历无法修改及要求理赔。本院认为，该证据真实性存疑、与本案关联性不足，仅就截图内容而言，也并无王贵琼告知病历无法修改的相应内容，故不组织质证。2.理赔决定通知书，拟证明太平洋人寿安顺支公司2019年10月12日作出解除保险合同的决定，因该证据材料涉及合同是否在该期限内解除为本案二审焦点，本院详述于后。本院经审理，确认一审查明的事实。本院认为，二审争议焦点为太平洋人寿安顺支公司就该公司已经在2019年10月12日解除合同的主张是否成立。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，对于保险人有权解除合同的情形，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。根据前述规定，保险人应在规定期限内、以规定方式形式合同解除权。上诉人太平洋人寿安顺支公司二审提交的《理赔决定通知书》未证明送达投保人王贵琼，不发生合同解除的效力；且合同解除系关涉本案保险人是否有权拒赔的基本事实，虽然《理赔决定通知书》记载的作出日期为2019年10月12日，但太平洋人寿安顺支公司直至2019年12月2日一审庭审结束后均未提出相应主张或者提交相关证据，故该《理赔决定通知书》本身的真实性存疑，不能采信为本案证据。综上所述，太平洋人寿安顺支公司未证明其已依法解除合同，仍应当履行合同义务。其上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2654元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 杨 虹审判员 宋 颂审判员 黄光美二〇二〇年四月七日法官助理孙南书记员陈秋君