南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0602民初687号原告：北京中和东方资产管理有限公司，住北京市朝阳区东三环北路甲19号楼4层510。法定代表人刘营，执行董事。委托诉讼代理人：姚慧（特别授权），江苏苏通律师事务所律师。被告：朱建军，男，1975年5月11日生，汉族，住南通市崇川区。被告：顾薇薇，女，1979年10月30日生，汉族，住南通市崇川区。原告北京中和东方资产管理有限公司与被告朱建军、顾薇薇民间借贷纠纷一案，本院于2017年2月3日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京中和东方资产管理有限公司的委托诉讼代理人姚慧及被告朱建军到庭参加诉讼，被告顾薇薇经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告北京中和东方资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱建军、顾薇薇返还借款本金人民币240960.6元；2、判令被告朱建军、顾薇薇向原告支付利息、逾期违约金和罚息（按年利率24%，自2014年10月16日起计算至实际给付之日止）；3、判令被告朱建军、顾薇薇承担原告的律师费人民币18139元。事实与理由：案外人夏靖与被告曾于2014年3月25日通过信和平台订立借款合同，被告向夏靖借款人民币371388元，分18期每月等额本息偿还24346.55元。合同订立后，夏靖于2014年3月26日通过银行转账的方式向被告支付了299900元，并依约向信和汇金信息咨询（北京）有限公司等三家单位支付了咨询费、审核费、服务费等合计71388元。后被告仅履行了部分还款义务后一直未再还款。被告的行为构成违约，被告应归还本息并承担违约责任。现夏靖已将上述的债权转让给原告，并依法通知了被告。另两被告系夫妻关系，夫妻关系存续期间的债务应承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，提出上述请求。被告朱建军辩称，原告所述的借款属实，但其除了已还原告所述的7期借款以外，另行还款人民币25000元；且其实际收到借款数额仅为人民币299900元。被告顾薇薇未应诉答辩。原告北京中和东方资产管理有限公司围绕诉讼请求依法提交了借款协议、还款管理服务说明书、信用咨询及管理服务协议（借款人）、委托扣款授权书、信访咨询费收取告知书、银行转账凭证、收据、债权转让通知、债权转让协议、快递单、本院（2016）苏0602民初1601号民事判决书、结婚登记审查处理表等证据，被告朱建军围绕抗辩意见依法提交了银行历史交易明细表等证据，上述证据经过了庭审质证。本院认定原告提供的证据具有客观性、合法性和与本案的关联性。据此，本院对本案事实认定如下：被告朱建军、顾薇薇于2006年5月15日登记结婚。2014年3月25日，被告朱建军（借款人）与案外人夏靖（出借人）签订《借款协议》（合同编号0513010436）一份，协议约定，朱建军向夏靖借款人民币371388元，朱建军应自2014年4月起于每个月的15日等额还款人民币24346.55元，共分18个月还清。若朱建军晚于前述约定的日期还款，则应向夏靖支付罚息和逾期违约金；逾期违约金为当月应还本息的10%，不低于100元，每月单独计算；罚息，每日按当月应还本自息的0.2%收取，每月单独计算。因借款人朱建军未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。协议还约定，在签署后，经出借人同意及授权夏靖将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替出借人应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至协议第一条规定的出借人专用账号中。双方当事人签署本协议后，本协议于文首所载日期成立，于借款本金数额扣除甲方应支付给信和汇金咨询费、信和汇态的审核费和信和惠民的服务后剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。同日，被告朱建军（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》一份，合同约定，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务。甲方在获得《借款协议》约定的款项时，同时应向乙方支付咨询费36407.88元；向丙方支付审核费5711.04元；向丁方支付服务费29269.08元，合计人民币71388元。经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日将咨询费及审核费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费由出借人代为支付给乙方及丙方。2014年3月26日，夏靖通过银行转账方式向被告朱建军支付人民币299900元。被告朱建军自2014年4月15日起，依照合同约定，按月每期还款人民币24346.55元，连续还款7期。后被告朱建军又分别于2014年12月14日、12月27日、12月30日、2015年1月5日、1月12日、1月21日向夏靖账户汇入2000元、4000元、2000元、2500元、2500元、1000元，合计人民币14000元。自2015年1月22日起，被告至今未再还款。庭审中，原告提供上述三家公司出具的收据，并陈述：2014年3月26日，上述三家公司分别收取了原告代被告缴纳的咨询费36407.88元、审核费5711.04元、服务费29269.08元。2016年4月5日，夏靖与原告签订债权转让协议,将包括被告在内的涉及的33个债务人的债权转让给原告北京中和东方资产管理有限公司。2016年4月19日，夏靖将债权转让通知被告。另查明：信和汇金信息咨询（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事；信和汇诚信用管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币340000元；信和惠民投资管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。本院认为，案外人夏靖与原告签订的债权转让协议,未违反法律法规等强制性规定,当属有效。夏靖将其对被告享有的债权转让给原告,并将债权转让通知了债务人,该债权转让对被告发生了法律效力,即案涉借款协议权利义务由原告北京中和东方资产管理有限公司享有。关于案涉借款协议中的借款本金。在借款协议中约定的借款金额为人民币371388元，但实际夏靖支付给被告的借款金额为人民币299900元，其余款项由夏靖以代为支付给案外人咨询费、审核费、服务费，以及收取信访费的名义当扣。对此，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付中介费、担保费等费用的，应视为对利息的约定。本案中，中介费用虽然是支付给借贷关系以外的第三方即三家公司，但三家公司均系夏靖投资或控股，加上三家公司为有限责任公司，包括夏靖在内的股东人数均不超过三人，经营权和所有权高度融合，人和性极强，故本院认定以上中介费用性质上属借款利息，不应计入借款本金。据此，本院认定案涉借款协议的本金应以夏靖实际支付被告的人民币299900元为准。关于被告抗辩除已还原告所述的7期借款之外另行还款人民币25000元的意见，本院根据被告所提供的银行还款凭证，认定有被告朱建军直接汇入夏靖银行账户共计人民币14000元的款项为被告向夏靖的还款，另外被告为证实2015年1月13日还款人民币2000元所提供的证据无法证明与本案有关联性，故只能认定被告还款的数额为184425.85元（24346.55×7+14000）。关于案涉借款协议中的所涉及的利息及尚欠本金，根据借贷双方实际发生的借款本金299900元、还款期数18期及每月还款额24346.55元，应用PMT财务函数公式推算出实际借款年利率远超过了24%的上限，对于超过部分本院不予保护。被告每期归还的24346.55元应先抵扣利息（按年利率24%标准），剩余部分作为偿还借款本金，据此计算出已归还的借款本金及利息。故从2014年3月26日至2014年4月15日止，被告归还的24346.55元,发生利息为4141.08元,归还本金为20205.47元,尚欠本金279694.53元。至2014年5月15日,被告归还的24346.55元,发生利息为5517.26元,归还本金为18829.29元,尚欠本金260865.25元。至2014年6月15日,被告归还的24346.55元,发生利息为5317.36元,归还本金为19029.19元,尚欠本金241836.06元。至2014年7月15日,被告归还的24346.55元,发生利息为4770.46元,归还本金为19576.09元,尚欠本金222259.97元。至2014年8月15日,被告归还的24346.55元,发生利息为4530.45元,归还本金为19816.10元,尚欠本金202443.87元。至2014年9月15日,被告归还的24346.55元,发生利息为4126.53元,归还本金为20220.02元,尚欠本金182223.85元。至2014年10月15日,被告归还的24346.55元,发生利息为3594.55元,归还本金为20752.00元,尚欠本金161471.85元。至2015年1月5日,被告归还的10500元（2000+4000+2000+2500）,发生利息为8706.21元,归还本金为1793.79元,尚欠本金159678.06元。至2015年1月12日,被告归还的2500元,发生利息为734.96元,归还本金为1765.04元,尚欠本金157913.02元。至2015年1月21日,被告归还的1000元,发生利息为934.50元,归还本金为65.50元,尚欠本金157847.52元。原告有权要求被告返还尚欠的借款本金157847.52元。被告朱建军逾期未还款，构成违约，原告可依约向被告主张逾期违约金、罚息、利息，但总额不得超过法律规定的年利率24%的限制，故被告应支付上述款项按照年利率24%，从2015年1月22日起计算至实际给付之日止,于法有据，本院予以支付。关于原告要求被告承担案涉律师代理费人民币18139元的主张，因无事实或法律依据，故本院不予支持。被告朱建军向原告借款时与被告顾薇薇系夫妻关系，故朱建军向原告所借之债，应认定为被告朱建军、顾薇薇的夫妻共同债务，两被告有共同偿付之责任。被告顾薇薇经本院合法传唤，无正当理当拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第七十九、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱建军、顾薇薇于本判决生效之日起十日内一次返还原告北京中和东方资产管理有限公司借款本金人民币157847.52元。二、被告朱建军、顾薇薇于本判决生效之日起十日内支付原告北京中和东方资产管理有限公司逾期利息（以人民币157847.52元为基数，按年利率24%，从2015年1月22日起计算至实际给付之日止）。三、驳回原告北京中和东方资产管理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7283元，由原告北京中和东方资产管理有限公司负担2476元，被告朱建军、顾薇薇负担4807元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费7283元(江苏省南通市中级人民法院开户行：中行西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82)。审 判 长  顾婷婷代理审判员  陈 美人民陪审员  顾雪军二〇一七年七月十一日书 记 员  王 琳