陕西省渭南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）陕05民终388号上诉人（原审被告）：赵振龙，男，1965年5月18日出生，汉族。委托诉讼代理人：王亚琴，女，1968年12月13日生，汉族。委托诉讼代理人：闫小锋，陕西卓星律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。负责人：洪粮钢。委托诉讼代理人：赵婷，北京德恒（西咸新区）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何婷，北京德恒（西咸新区）律师事务所律师。上诉人赵振龙因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人财保宁波公司）保险人代位求偿权纠纷一案，不服陕西省蒲城县人民法院（2019）陕0526民初3787号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人赵振龙及其委托诉讼代理人王亚琴、闫小锋，被上诉人人财保宁波公司的委托诉讼代理人何婷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。赵振龙向本院提起上诉请求：撤销原判，发回重审或改判赵振龙与人财保宁波公司债务关系不成立，并由被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实及理由：一、原审法院程序错误。一审开庭时没有对被上诉人提供的证据材料进行当庭质证，只是围绕借款利息低、符合国家法定利率向上诉人做思想工作，诱导上诉人向被上诉人还款。二、上诉人在借款前银行并未被广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）“白领融”平台告知有保险存在，“白领融”业务告知书的第三条明确说明该机构未与第三方机构合作，但被上诉人属于第三方机构，故上诉人不认可被上诉人的诉求。三、被上诉人提供的证据缺乏双方成立法律关系的依据，不能显示转让方享有债权。四、上诉人对被上诉人提供的保险单的真实性持怀疑态度，要求法院调查真相。被上诉人要求上诉人支付因履行保险责任支付保险理赔金造成的经济损失无事实依据。被上诉人人财保宁波公司辩称：一、原审认定事实的证据均经过当庭质证，有原审庭审笔录证明。二、法官在主持调解时提到过被上诉人追偿的利息低于上诉人在平台签订协议时约定的利息，该事实符合客观实际。三、投资人韩童莲等与平台签订了协议，钱是通过平台转给了上诉人，所以借款关系真实有效。四、关于平台为案涉债务购买保险事宜，上诉人勾选的平台服务协议2.3条已明确约定，所以上诉人所说不知情不符合实际。五、平台服务协议以及保险单已经明确约定平台可购买保险，平台服务协议、保单均成立并生效，所以本案不是债权转让关系，被上诉人是依据《保险法》的规定行使法定代位求偿权，有事实及法律依据。六、被上诉人要求上诉人负担利息的起算时间是依据被上诉人代偿的时间。其认为应驳回上诉，维持原判。人财保宁波公司向一审法院起诉请求：1.被告赵振龙向原告人财保宁波公司支付保险赔偿金108702.22元；2.被告赵振龙向原告人财保宁波公司支付因履行保险责任造成的经济损失（以108702.22元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率自2018年06月01日计算至实际清偿之日）；3.被告赵振龙负担本案诉讼费。一审法院认定事实：被告赵振龙于2017年06月07日通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的“宁波银行直销银行”投融资平台向投资人借款100000元，约定2018年05月28日到期。原告人财保宁波公司就此借款承保了“借款合同履约保证保险”，于2017年06月06日出具了PBBP20173302Q000F25283号保险单，显示投保人为被告赵振龙。被告赵振龙未按期归还借款本息，原告人财保宁波公司按索赔申请书于2018年06月01日为被告赵振龙代偿债务本息108702.22元。原告人财保宁波公司调解中主张按照被告赵振龙应按代还款108702.22元从2018年06月01日按照中国人民银行规定的同期同类银行贷款利率年利率4.75%支付利息至实际还款之日，被告赵振龙无异议。原、被告基于原告人财保宁波公司向被保险人支付保险理赔金后在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告赵振龙请求支付借款本息权利的保险人代位求偿关系事实清楚，证据充分，依法成立并应予以保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百〇七条、《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，判决如下:一、赵振龙应于本判决发生法律效力之日起二十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险理赔金108702.22元。二、被告赵振龙应于本判决发生法律效力之日起二十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付经济损失（以108702.22元为基数，按照中国人民银行规定的同期银行贷款利率年利率4.75%，从2018年06月01日计至实际清偿之日）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2569元，减半收取1284.5元，由被告赵振龙负担。二审期间，当事人提交了新的证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。本院认为被上诉人提交的网金公司出具的《债权转让书》可以印证被上诉人对赵振龙借款按照保险合同约定履行了保险责任的事实，予以认定。二审经审理查明：直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）第二条“平台申明”第2.3款约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。第三条“投资人承诺”第3.5款约定：您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。第十条“其他”10.3款约定：协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）第二条“平台申明”第2.3款约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。第十条“其他”10.3款约定：协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。人财保宁波公司出具的PBBP20173302Q000F25283号《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》显示：投保人为赵振龙、被保险人为徐美英。二审查明的其他事实与一审认定事实一致，本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1、人财保宁波公司是否有权主张代位求偿权；2、上诉人是否应当承担被上诉人因支付保险理赔金造成的经济损失，若应当，如何承担。关于第一个争议焦点，上诉人赵振龙对其以融资人的身份通过网金公司开发运营的投融资平台借款，且实际收取10万元借款的事实无异议。根据《直销银行投融资平台服务协议》约定和网金公司出具的《支付证明》，可以说明赵振龙在申请借款之前，已经操作勾选了投融资平台发布的服务协议，故应视为其同意平台服务协议的内容，则网金公司有权代理其投保案涉保证保险，该民事行为对上诉人赵振龙发生法律效力。无充分证据证明保险合同存在法定的无效情形，故应为有效。由于赵振龙未按期还款，发生保险事故，且人财保宁波公司作为保险人已支付了保险理赔金。依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原审认定人财保宁波公司有权行使保险人代位求偿权正确。上诉人提出其不知道有保险，主张人财保宁波公司不享有保险人代位求偿权的上诉理由不能成立。关于第二个争议焦点，本案人财保宁波公司支付理赔款后，其保险人代位求偿权的范围已经确定，其应当在权利范围内及时向负有给付义务的上诉人主张保险人代位求偿权，否则其无权主张利息损失；经保险人请求，负有给付义务的当事人拒绝履行的，构成迟延履行，则应向保险人赔付迟延履行期间的资金占用损失。本案中，被上诉人的代理人在庭审中明确认可其在诉讼前并未向上诉人通知其已经履行赔偿义务以及上诉人应当向其支付保险理赔款的事实，则人财保宁波公司向一审法院起诉应视为其主张权利，上诉人赵振龙收到起诉状副本之日即2019年9月28日应视为其收到履行通知，故上诉人应当承担自2019年9月29日起至实际清偿期间的资金占用利息。关于利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用利息。原审依照当事人调解中认可的年利率4.75%对全部利息予以支持错误，本院予以纠正。上诉人关于一审未组织证据质证的上诉理由与一审庭审笔录以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零三条第二款“当事人在审理前的准备阶段认可的证据，经审判人员在庭审中说明后，视为质证过的证据”之规定不符，本院不予支持。综上所述，赵振龙的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下：一、维持陕西省蒲城县人民法院（2019）陕0526民初3787号民事判决第一项，即：赵振龙于本判决发生法律效力之日起二十日内，向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险理赔金108702.22元；二、变更陕西省蒲城县人民法院（2019）陕0526民初3787号民事判决第二项为：赵振龙于本判决发生法律效力之日起二十日内，向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付利息（以108702.22元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年9月29日起计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2569元，减半收取1284.5元，由中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担53.5元，赵振龙负担1231元；二审案件受理费2629元，由中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担110元，赵振龙负担2519元。本判决为终审判决。审 判 长  郝 翎审 判 员  侯晓竹审 判 员  邢维利二〇二〇年四月二十四日法官助理  左继刚书 记 员  王 真