广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0302民初697号 原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，自由职业，住吉林省吉林市船营区。 委托诉讼代理人：路佳，云南大韬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨振发，云南大韬律师事务所律师。 被告：秦福志，男，1971年8月24日出生，汉族，住广西灵川县。 原告王晓婷与被告秦福志民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月31日受理后，依法适用简易程序，于2017年6月30日公开开庭进行了审理。原告王晓婷委托诉讼代理人路佳到庭参加了诉讼，被告秦福志经本院依法传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告于2015年9月28日签订的《借款协议》；2、判决被告向原告偿还借款225360元，并支付该款项自2016年3月1日起至实际偿还借款之日止按照年利率24%计算的违约金、利息及罚息（暂计至2017年6月1日为67608元）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月28日，因被告需要资金周转，原告与被告签订《借款协议》，约定原告出借236725元，被告每月还款2273元，还款期限为2015年10月28日至2016年3月28日。同日，原被告双方还同时签订了《房屋抵押合同》，约定被告提供位于灵川县（江岸美城）的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。原告在2015年9月29日，将借款中的220000元支付至被告指定的建行卡：62×××02中。剩余16275元,因被告与北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称：北京捷越公司）在2015年9月28日签订《信息咨询与管理服务协议》，约定由原告代被告向北京捷越公司支付服务费16275元，原告按被告指示现金支付给北京捷越公司。被告在收到借款后，只偿还5期借款利息，至今再未还款，原告向被告追索未果，遂提起本案之诉。 原告向本院提交了如下证据：1.原告与被告在2015年9月28日签订的《借款协议》及房屋抵押合同；灵川县房权证灵川镇字第××号《房屋所有权证》及灵川县房他证灵川镇字第××号《房屋他项权证》；2.被告与北京捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》；3.被告指定收款的中国建设银行卡复印件，原告向被告支付的借款交易凭证。 被告秦福志未答辩，亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告秦福志经本院合法传唤未到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。本院对原告提交的证据及其陈述的案件事实予以确认。 综合以上证据和庭审笔录，本院确认如下本案法律事实： 2015年9月28日，被告秦福志作为借款方（甲方）与原告王晓婷作为出借方（乙方），签订了一份《借款协议》（协议编号：房借字51Ｊ120150925002），该协议原告经审查后在持有的协议上签字，形成电子版，然后由北京捷越公司交给被告现场签名而形成，约定：甲方借款236725元，还款期限从2015年10月28日起至2016年3月28日，月偿还本息数额为2273元，逾期还款，则每日按所有剩余应还本息（即借款人在本协议项下所有应偿还的本息减去其已偿还的借款本息后的数额）的0.05%收取罚息，每日罚息单独计算（每日：125.18元）；如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计借款逾期超过2次的，出借人除可要求借款人支付逾期罚息外，还有权自行决定是否立即提前终止本协议等等。同日，被告秦福志作为抵押人（甲方）与抵押权人（乙方）被告王晓婷签署房屋抵押合同（协议编号：房抵字51Ｊ120150925002），甲方将其名下的房屋（地址：灵川县（江岸美城），产权证号：灵川县房权证灵川镇字第××号）抵押给乙方。双方于2015年10月28日办理抵押登记，灵川县房他证灵川镇字第××号房屋他项权证载明债权数额为236725元。 《借款协议》签订后，原告将借款220000元支付至被告指定的建行卡：62×××02中，剩余16275元原告自述已经代被告向北京捷越公司现金支付服务费16275元，没有收款凭证。 2015年9月28日，被告秦福志作为甲方和北京捷越公司作为乙方签署《信息咨询与管理服务协议（借款人）》（协议编号：房服字51J120150925002），协议4.1条约定：甲方应向乙方支付服务费合计16725元（其中咨询服务费1003.5元，信用审核费334.5元，信息管理费15387元），及《借款协议》2.1条约定：出借人根据借款人与北京捷越公司签署的《信息咨询与管理服务协议（借款人）》（协议编号：房服字51J120150925002）应当向北京捷越公司支付的服务费，出借人代为向捷越公司支付，并将借款本金236725元扣除上述服务费16725元后的剩余款项汇入借款人专用账户。 同时，被告秦福志签署附件1《借款人还款计划说明书》，载明还款账户，还款计划等等；被告秦福志与北京捷越公司签署《委托扣款授权书》，约定秦福志同意北京捷越公司在《信息咨询与管理服务协议》及《借款协议》约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内划扣协议项下应向北京捷越公司及王晓婷归还的全部款项（包括借款本息、手续费、罚息、违约金及其其他相关费用）。其中2015年10月28日至2016年2月28日期间，每月应还款额为2273元，剩余本金236725元；2016年3月28日的应还款额为238998元。 上述协议签订后，原告自述收到被告5期还款，每期2273元，自2016年2月29日之后，被告再无还本付息，原告向被告追索未果，遂提出如前诉请。 本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，不违反法律规定的内容，原告已提供相应款项，该协议应认定为合法有效。本案争议焦点为，一是本案借款本金的数额；二是本案借款是否存在约定利息；三是《借款协议》解除的条件。 焦点一，本案借款本金的数额：2015年9月28日原被告双方签署《借款协议》约定借款金额为236725元，2015年9月29日原告通过网银转账220000元至被告62×××02账户，有银行转账凭证为证，本院予以认可。剩余16275元原告诉称已代被告向北京捷越公司现金支付服务费，但是未能提供相应证据予以佐证实际代支付了16275元，因此本院对原告主张借款本金按《借款协议》约定的主张不予支持，本案借款本金应为220000元。 焦点二，本案借款是否存在约定利息：《借款协议》约定被告月偿还本息数额2273元，但未约定利率标准。原告诉称《借款协议》第一条条款中约定月偿还2273元属于利息，不包含本金。根据被告在2015年9月28日签署的《借款人还款计划说明书》，借款的前五个月，每月应付2273元，本金数一直持续为出借本金236725元，借期最后一个月应还款238998元，实为2273元和236725元的总和。结合《借款人还款计划说明书》，本院对《借款协议》每月约定2273元实为利息的事实予以确认，该利率未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，本院予以支持。 焦点三，《借款协议》解除的条件：本案被告仅归还5期借款利息，之后，再未向原告归还借款。《借款协议》5.1条约定：“如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计借款逾期超过2次的，出借人除可要求借款人支付逾期罚息外，还有权自行决定是否立即提前终止本协议”等等。《合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。依据前述法律规定和合同约定，被告的所为已经构成严重违约，本院对原告要求解除双方在2015年9月28日签订的《借款协议》的诉请予以支持。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，原告主张按照被告未偿还本金从2016年3月1日起至实际偿还借款之日止按照年利率24%计算违约金、利息及罚息，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第九十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告王晓婷与被告秦福志于2015年9月28日签订的《借款协议》（协议编号：房借字51J120550925002）； 二、被告秦福志向原告王晓婷偿还借款220000元，并支付该款项自2016年3月1日起至实际偿还借款之日止按照年利率24%计算的违约金、利息及罚息； 三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费2848元（原告已预交），由被告秦福志负担2780元，由原告王晓婷负担68元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2848元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 陈 芳 二〇一七年七月九日 书记员 陈嫣炎