山东省滨州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁16民终615号上诉人（原审原告）：山东绿风农业集团有限公司。住所地：无棣县荣昌路。法定代表人：崔立华，董事长。委托诉讼代理人：王景军，山东正鉴律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司滨州中心支公司。住所地：滨州市滨城区黄河十二路以北、渤海十一路以西滨职实训大厦（建大大厦）。负责人：刘恩锰，经理。委托诉讼代理人：李彬，无棣恒威法律服务所法律工作者。上诉人山东绿风农业集团有限公司（以下简称绿风农业公司）因与被上诉人中华联合财产保险股份有限公司滨州中心支公司（以下简称中华联合财产保险滨州公司）财产损失保险合同纠纷一案，不服无棣县人民法院（2019）鲁1623民初139号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人绿风农业公司上诉请求：1.依法撤销山东省无棣县人民法院（2019）鲁1623民初139号民事判决，依法改判支持上诉人在一审的全部诉求；2.一审、二审诉讼费用均由被上诉人中华联合财产保险滨州公司承担。事实和理由：一、上诉人于2018年在被上诉人处投保棉花保险，其中投保了1000亩地的棉花保险，承保面积1000亩，每亩保额500元，保险金额500000元；保险期限自2018年5月31日至2018年10月31日24时（附注：自保险棉花苗起时至保险棉花收货时止）。该保险系政策性棉花种植保险条款，上诉人将自己应负担的保费向被告交纳。2018年8月20日上诉人投保的位于海丰办事处曹庙村和阳信县阳信镇西大寨的500亩的棉花遭受涝灾绝产，上诉人及时向被上诉人报案，上诉人也履行了保险报案理赔的相关手续。但后来被上诉人经上诉人多次联系，被上诉人未按保险约定向上诉人履行保险理赔义务，被上诉人的行为严重违反了保险合同的约定。二、被上诉人应依法对上诉人的损失承担全部理赔责任。上诉人在被上诉人处投保了政策性棉花种植保险，上诉人依据政策的相关规定缴纳了保费。2018年8月20日，上诉人投保的位于海丰办事处曹庙村和阳信县阳信镇西大寨的500亩棉花遭受涝灾绝产。上诉人依据法律规定向被上诉人报案，被上诉人也给上诉人反馈信息，已派业务人员负责。但是被上诉人的人员迟迟不到现场，在上诉人多次催促的情况下，被上诉人指定的业务人员在时隔很长时间到现场，拍了拍照，并告知上诉人方等待评估理赔就行。被上诉人对于上诉人遭受涝灾绝产的棉花没有勘验、没有及时组织投保人填报损失清单、更没有组织聘请专家到现场查勘。从而导致专家无法出具《灾害损失评估报告》，这都是被上诉人的渎职和过错造成的，被上诉人应全额对上诉人所遭受的损失承担理赔责任。三、一审法院以在发生灾害后上诉人应在24小时内报告村委会，并以此认定上诉人负有过错，并进而做出不利于上诉人的认定和处理是错误的。因为上诉人的投保是在政策性保险范围之内，当时被上诉人并没有要求以村委会投保。上诉人是以绿风农业公司名义投保，被上诉人接受了保费，并向上诉人出具保单。上诉人作为被保险人在发生保险事故后直接向被上诉人报案，符合国家政策和相关法律规定。被上诉人接受了上诉人的报案，并指派人员到了现场，只是被上诉人没有履行其作为保险人的义务。同时根据一审判决援引的文件，“发生灾害后，投保人应在24小时内报告村委会……”的前提是以村为单位统一投保的情况下适用，在本案中上诉人是以农业公司投保，一审法院直接以此不适用于上诉人的条款作为认定上诉人负有过错责任是错误的，没有事实和法律依据。四、依据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，对履行条款产生争议的，应当作出有利于被保险人的解释，在上诉人已经绝产和棉花全部损失的情况下，被上诉人应依法予以全部理赔。请二审法院依法改判支持上诉人的上诉请求。被上诉人中华联合财产滨州公司辩称，一审法院认定事实清楚，判决数额得当，上诉人的上诉理由均不能成立。首先，上诉人要求被上诉人全额赔偿上诉人的棉花损失没有事实及法律依据，在一审中上诉人没有提供证据证实涉案灾害达到保险责任条款中损失率达到20%，不符合合同约定的赔偿条件。其次，根据被上诉人一审诉讼中提交的照片和调查笔录，能够证实在灾害发生后专家未出具《灾害损失报告书》的情况下，上诉人自行将棉花损毁，将土地复耕，故意导致政策性农业保险的理赔程序无法进行，上诉人应对该行为负全部责任。故一审法院酌定被上诉人赔偿损失数额20000元，已是结合本案对上诉人作出了有利的裁决，请求贵院依法驳回上诉人的上诉请求。一审法院起诉请求：1.判令被告立刻履行理赔义务向原告支付保险理赔款250000元；2.诉讼费及其他费用由被告承担。一审法院认定的事实：2018年4月14日，原告绿风农业公司（承租方）与孙进忠（出租转让方）签定2份《土地承包转让合同》，孙进忠自愿将位于清坡洼共计574（455+119）亩承租给原告绿风农业公司使用，土地承租经营期限为12年，自2018年5月6日至2030年5月5日止。原告绿风农业公司为其所种植的棉花在被告中华联合财产保险滨州公司处棉花保险，被告向原告出具0118371606001621000003号保险单，该保险单载明：承保作物为棉花，承保农户数为1，承保地块数为1，承保险别为主险，承保面积为1000亩，单位保额为500元，保险金额为500000元，费率为60%，保费为30000元（保费来源：中央占比35%，金额为10500元；省占比35%，金额为10500元；市占比5%，金额为1500元；县占比5%，金额为1500元；农户占比20%，金额为6000元），保险期限自2018年5月31日零时起至2018年10月31日二十四时止（附注：自保险棉花苗齐起，至保险棉花收货时止），该保险为中央政策性保险。另，该保单中的“特别约定”处载明，本保单按照2015年修订的政策性棉花种植保险条款（适用于山东省）执行。原告为涉案保险向被告交纳保费6000元。另，《中华联合财产保险股份有限公司棉花种植保险条款》中载明：“保险人义务第十二条保险人按照本保险合同的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。第十三条保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。”2018年8月20日，涉案棉花遭受涝灾，原告绿风农业公司在涉案棉花遭受涝灾后向被告报案，被告中华联合财产保险滨州公司工作人员受理案件，并于2018年9月3日进行了实地勘查。后，原告对涉案棉花进行部分毁掉复耕。另查明，山东省财政厅、山东省金融工作办公室、中国保监会山东监管局、山东省农业厅联合印发的鲁农生字［2009］7号文件《关于印发及的通知》（包括附件1《山东省政策性农业保险试点工作实施方案》、附件2《山东省政策性农业保险试点险种条款》）。附件1中载明：“二、工作任务及安排（五）保费补贴比例。结合我省实际，确定对小麦、玉米、棉花保险的保费，政府财政按照80%的比例给予补贴，其余20%由农户自担。（九）勘查定损。参保农作物出险后，被保险人要及时向村委会报告，村委会在24小时内向保险人及乡（镇）政策性农业保险办公室报案，乡（镇）在24小时内分别报所在县（市、区）农业保险领导小组办公室和承保公司。承保公司及时组织投保人填报《损失清单》，在48小时内负责组织聘请有关专家现场查勘，专家出具的《灾害损失报告书》为理赔的重要依据。承保公司填写《初步损失清单》后，报县（市、区）政策性农业保险领导小组办公室备案。六、操作程序（二）签定保险合同。各试点县（市、区）要加强协调指导，以村为单位统一投保。在群众自愿的前提下，投保农户与承保公司签定保险合同，缴纳应承担的保费。”附件2中载明：“投保人、被保险人义务第十条发生灾害后，投保人应在24小时内报告村委会，村委会在24小时内通知保险人，并向保险公司提供村委会证明及遭受损失清单。投保人如不履行本条上述规定的义务，保险人有权终止保险责任。”一审法院认为，原告绿风农业公司与被告中华联合财产保险滨州公司处投保棉花保险，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告作为涉案棉花的投保人及被保险人，对涉案棉花享有保险利益。首先，鲁农生字［2009］7号文件中的附件2中规定，“投保人、被保险人义务第十条发生灾害后，投保人应在24小时内报告村委会，村委会在24小时内通知保险人，并向保险公司提供村委会证明及遭受损失清单。投保人如不履行本条上述规定的义务，保险人有权终止保险责任”。一方面，原告未提交充分证据予以证实涉案棉花的损失价值；另一方面，原告绿风农业公司未按上述规定进行理赔具有较大过错。其次，《中华联合财产保险股份有限公司棉花种植保险条款》中载明：“保险人义务第十二条保险人按照本保险合同的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。第十三条保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。被告接到原告报案后，明知原告的理赔申请不符合政策性农业保险的理赔程序却不对原告进行告知，且未按照上述保险条款向原告发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由，亦具有一定的过错。但是，原告的涉案棉花因涝灾导致原告损失确系客观存在，故一审法院酌情支持20000元；原告诉求超出的部分，于法无据，一审法院不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告中华联合财产保险股份有限公司滨州中心支公司于本判决生效后二十日内赔偿原告山东绿风农业集团有限公司棉花损失费20000元；二、驳回原告山东绿风农业集团有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半收取计2525元，由被告中华联合财产保险股份有限公司滨州中心支公司负担202元，原告山东绿风农业集团有限公司负担2323元。二审中，当事人未提交新证据。二审查明，《中华联合财产保险股份有限公司棉花种植保险条款》约定，第十八条：知道保险事故发生后，被保险人应该及时通知保险人并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；保护事故现场，允许并协助保险人进行事故调查。另查明，从被上诉人2018年9月3日勘查现场时拍摄的照片来看，上诉人已经对部分棉花进行清除，对土地进行复耕。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点问题为被上诉人中华联合财产保险滨州公司是否应对上诉人绿丰农业公司的损失予以赔付。《山东省政策性棉花保险条款》约定，第十条：发生灾害后，投保人应在24小时内报告村委会，村委会在24小时内通知保险人，并向保险公司提供村委会证明及遭受损失清单。投保人如不履行本条上述规定的义务，保险人有权终止保险责任。《中华联合财产保险股份有限公司棉花种植保险条款》约定，第十三条：保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由；第十八条：投保人、被保险人知道保险事故发生后，被保险人应该及时通知保险人并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；保护事故现场，允许并协助保险人进行事故调查。本案中，上诉人虽未按照《山东省政策性棉花保险条款》约定的形式通知保险人，但上诉人已通知了被上诉人，被上诉人于2018年8月3日接到上诉人棉花受灾的报案后，即未将上诉人理赔申请不符合政策性农业保险的理赔程序告知上诉人，亦未及时作出涉案棉花是否属于保险责任的核定，并将核定结果通知被保险人，被上诉人于9月3日才对棉花现场进行勘查，对此被上诉人存在一定过错。上诉人在被上诉人尚未对涉案棉花受灾情况进行评估的情况下，于9月3日已开始对部分棉花予以清除，对土地进行复耕，因上诉人将棉花清除，导致棉花是否遭受损失以及损失程度无法查清，上诉人存在主要过错。在涉案棉花损失无法查明的情况下，一审法院综合本案的具体情况及双方的过错程度，酌情判决被上诉人赔偿上诉人20000元并无不当。综上所述，上诉人绿丰农业公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5050元，由上诉人山东绿风农业集团有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  王忠民审判员  唐顺江审判员  王 杰二〇二〇年四月一日书记员  高秀娟