安徽省阜阳市颍州区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1202民初664号原告：孙少杰，男，汉族，1979年05月01日出生，住安徽省阜阳市颍州区。原告：许燕，女，汉族，1978年08月26日出生，住安徽省阜南县。被告：赵西平，男，汉族，1968年10月16日出生，住址：安徽省颍上县，电话：1356621858被告：殷德传，女，汉族，1970年09月11日出生，住址：安徽省颍上县。以上两被告共同委托诉讼代理人：竺林，浙江太安律师事务所律师。第三人：阜阳民安房产经纪有限公司，住所地安徽省阜阳市颍州区人民路文德小区12栋101号，统一社会信用代码91341200562179129X。法定代表人：徐辉，该公司经理。委托诉讼代理人：谷洪振，该公司经理。原告孙少杰、原告许燕诉被告赵西平、被告殷德传民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理，被告申请追加阜阳民安房产经纪有限公司作为第三人参加诉讼，本院予以准许。开始适用简易程序后转为普通程序公开开庭进行了审理，原告孙少杰、原告许燕，被告赵西平、被告殷德传共同委托诉讼代理人竺林，第三人阜阳民安房产经纪有限公司委托诉讼代理人谷洪振到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。两原告共同向本院提出诉讼请求：1.判决两被告偿还原告借款人民币70万元本金及44300元利息(利息按年利率24%计算，自2020年1月1日至借款还清时止)。二、判决原告对被告位于安徽省阜阳市颍州区颍州南路西侧龙腾万霖花苑东区8#楼402室房屋享有以折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利。三、案件受理费、保全费、保全担保费等一切为实现债权而支付的费用由两被告承担。事实与理由：2018年9月25日两被告以资金周转为由向原告借款，原告通过银行转账将70万元借给被告，双方约定借款期限六个月，月利息千分之贰拾。作为担保被告赵西平将其所有的位于安徽省阜阳市颍州区颍州南路西侧龙腾万霖花苑东区8#楼402室抵押给原告并依法办理了抵押登记。借款到期后两被告没有还款而是继续用款并按原约定利息付息，但2019年09月24日之后被告即不还款也不支付利息。合法的借贷受法律保护，被告向原告借款理应按约定还款付息，其不还款又不付息的行为侵害了原告的合法权益。因多次催收无果，现原告起诉请人民法院依法裁决。两被告共同辩称，一、本案中两原告没有主体资格。因为本案实际是被告因项目工程需要找到第三人阜阳民安房产经纪有限公司要求借款，被告本身并不认识原告两人，而第三人假借孙少杰、许燕名义向被告放款，同时收取被告高额的手续费、保证金等一些费用。之后，被告也一直将相应的款项转给第三人，第三人又向两原告转账，具体第三人转给两原告多少金额被告方不得而知，但整个长达一年多，将近两年时间，被告也跟两原告没有任何的联系，故第三人才是本案的实际借款人。同时根据庭审记录，本案实际被告与两原告互不认识，对于愿意出借如此巨额借款的原因是因为第三人向两原告说有房产抵押，同时要求两原告将钱借给第三人，再由第三人借给被告的。故根据庭审及证据情况，其本案的实际借款人应该是第三人民安房产公司，其本案两原告并不是实际借款人，没有原告的主体资格，请法院驳回。而该公司这种操作模式其真实目的是为了掩盖收取高额费用的非法目的，同时据被告所知，该公司一直都是这种模式，该公司员工曾向被告描述该公司一年存在非法放贷2个亿左右。故该民安房产公司可能存在违法放贷及非法经营等涉嫌刑事犯罪的情况，请法院依法审查，及时移送相应的公安机关调查该公司的违法情况。二、本案民间借贷应是无效的。本案的借款协议是格式化借款合同，下列情形应当注意严格审查：1．原告提供仅提供了一份借款借据，该借款借据是格式化的，同时是作为民间借贷合同的附件，故本案应该还有一份特别专业的格式化借款合同；2.原告提供的借据除签名外，均为出借方填写，同时本民间借贷竟然还设置了房产抵押，这在正常民间借贷中根本不可能存在的，而该借款和抵押行为均是由第三人民安房产公司出具的格式合同及陪同办理的，如此专业化的合同及办理抵押的行为，以两原告作为正常的自然人，不可能拿出那么专业的合同及办理抵押手续的。故本案中并不是民间借贷而应属金融借款业务，而金融业务系国家特许经营业务，第三人民安房产公司的经营范围为没有涉及经常性放贷业务及民间借贷的中介服务，其无法收取手续费保证金等相应费用，第三人的行为已经超出其经营范围，故被告方也有权要求第三人返还支付费用。据被告了解第三人民安房产公司一般通过一年放贷有2亿左右，在阜阳颍州区竟然经营如此庞大的金融性业务，已经涉嫌刑事犯罪。请法院依法审查，及时移送相应的公安机关调查该公司的违法情况。金融业务活动系国家特许经营业务，故依照法律规定也应认定案涉借款合同无效。因此，案涉借款合同无效。故其约定的利息是无效的，本案中被告归还的全部金额应全部计算在归还本金，故实际尚欠本金为524200元。三、退一万步讲，即使本案民间借贷成立。第三人收取的手续费和保证金等费用也是不合理的，第三人没有相应的资质收取该费用，同时利息不能在借款时提前收取或扣除，故本案在计算初始借款本金时应该扣除借款手续费保证金和2018年9月26日计算的利息，计算出实际借款本金为639700元，以之后每月1.5分计算利息，被告每月多支付的款项应该抵偿本金，以此类推，得出现在剩余的实际金额。如果本案中法院在计算初始借款本金时，未扣除第三人收取的手续费和保证金等费用那么被告有权要求第三人返还手续费保证金49800元。四、本案中只有被告赵西平的签字，没有被告殷德传的签字，且借款目的在于被告赵西平的工程项目的资金周转需要，并不是用于生活所需，该如此巨额借款，借款期限也是极短的，不可能用于生活所需，被告也是打算将工地的钱收回来支付款项的。故被告殷德传无需承担相应债务，同时被告殷会质证意见与被告赵西平一致。请法院驳回两原告对被告殷德传的诉讼请求。五、本案设定的两原告的抵押权应是无效的。（一）根据答辩状第二点，本案的主合同民间借贷合同应该是无效的，而抵押权的设定是根据主合同来说的，故设定的抵押合同作为附属的合同也是无效的，故该抵押权也应该是无效的。（二）即使民间借贷是有效的，该抵押权的设定也是无效的。虽然本房产的所有权人写的是被告赵西平单独所有，但是其该房屋的登记时间是2015年5月6日，是在被告赵西平和殷德传结婚之后，故该房产应该是属于夫妻共同财产，对于夫妻共同财产的处置和抵押如此重大决定应该得到配偶一方的同意，但本案中只有赵西平的签字，没有其配偶殷德传的签字同意，现在被告殷德传当庭表示不同意该房产抵押，故被告赵西平系无权处分，而两原告也是知道被告赵西平有配偶的情况下，也没有征得被告殷德传同意，故本案设定的房产抵押是无效的。本案的实际出借人是第三人，其借款本金中也应该扣除相应的手续费、保证金和第一笔支付的利息，如法院没有扣除，那么第三人也无权收取相应的保证金和手续费，故要求第三人返还被告支付给第三人的手续费保证金并赔偿资金占用期间的利息损失。第三人述称，被告支付的49800元第三人已经收到，作为居间合同的第三人已协助借款双方办理了他项权登记，完善了借款等其他手续，收取服务费是应该也是合理的，保证金21000元第三人同意返还给被告，28800元服务费第三人不同意返还。经审理查明：赵西平和殷德传因资金周转困难欲借款70万元，2018年9月25日赵西平和殷德传在第三人阜阳民安房产经纪有限公司提供的两页“服务协议”借款人处签名按印，“服务协议”约定，借款金额70万元，借款期限6个月，委托服务费2.8万元，该服务费于合同签订当日一次性支付。2018年9月25日第三人协助赵西平与孙少杰、许燕签订“借款借据”，“借款借据”约定借款金额70万元，借款期限6个月，月息千分之15，借款人为赵西平，贷借人孙少杰、许燕。第三人协助借贷双方签订了“抵押借贷合同”，孙少杰、许燕在贷款人处签名按印，赵西平、殷德传既在借款人处签名按印，也在抵押人处签名按印。“抵押借贷合同”载明借款期限6个月，按月付息，每月利息10500元，本合同期满借款人不能按时向贷款人归还贷款本息的，应向贷款人支付逾期利息，具体按月利率2％计算。第三人还协助借贷双方办理了登记在赵西平名下位于阜阳市颍州区颍州南路西侧龙腾万霖花苑东区8#楼402室房屋的抵押登记，阜阳市国土资源局颁发的“不动产登记证明”显示，抵押权利人为许燕、孙少杰，义务人为赵西平，债权数额700000元。殷德传给许燕、孙少杰出具“共同还款声明”一份。双方口头约定借款当日按月息1.5％预扣当月利息10500元，以后每月预付下月利息10500元，款转给第三人指定银行账户，然后再由第三人转给出借人。2018年9月26日许燕向赵西平银行账户转款30万元，孙少杰向赵西平银行账户转款40万元，赵西平共计收到70万元，收款当日，赵西平预付孙少杰当月利息6000元，预付许燕当月利息4500元，2018年9月26日还向第三人指定银行账户支付“民安财务贷款手续费”28800元，“民安财务贷款保证金”21000元。另查明：赵西平共归还两原告11笔款项，每笔均为10500元，分别为2018年10月26日10500元，2018年11月26日10500元，2018年12月26日10500元，2019年2月2日10500元，2019年2月26日10500元，2019年4月4日10500元，2019年4月30日10500元，2019年5月28日10500元，2019年7月3日10500元，2019年7月27日10500元，2019年8月28日10500元。余款经催要未果，原告诉至法院。再查明：被告代理人提供从网上下载本院（2019）皖1202民初1457号汝有信、康华英诉于金芳民间借贷纠纷民事判决书和（2019）皖1202民初10807号张明英诉刘慧民间借贷纠纷民事判决书各一份及从网上下载第三人工商登记信息一份，欲证明第三人经营范围没有放贷和贷款中介资格，涉嫌违法放贷和非法经营。上述事实，由身份证、借款借据、抵押借贷合同、银行交易明细、服务协议、房产证、不动产登记证明、共同还款声明及当事人陈述等，予以证实。本院认为，“借款借据”和“抵押借贷合同”明确载明贷款人、借款人双方名称分别为原、被告，“不动产登记证明”也载明抵押权利人为许燕、孙少杰，义务人为赵西平。被告辩称原告不具有诉讼主体资格，不予采信。被告代理人称殷德传对借款不知情，不愿意共同还款，与“抵押借贷合同”和“共同还款声明”殷德传签名相矛盾。本案中，两被告经第三人居间介绍向两原告借款，事实清楚，约定利率符合法律规定，两被告没有按约定还款，系违约行为，两被告应当及时偿还，超过双方约定借款期限六个月后，被告仍按月息1.5％付息，两原告也按月息1.5％接收利息，原告没有证据证明提出过异议，说明两原告同意两被告展期，展期结束点本院界定为起诉立案日即2020年1月8日，展期期间按月息1.5％计息，起诉后按双方约定，被告违约按月息2％计息。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返回借款并计算利息。因此本案应认定2018年9月26日两被告实际向两原告共借款689500元（700000－10500），以后归还的11笔10500元均按先息后本的原则计算，分别为2018年10月26日10500元，689500元本金的一个月利息10342.5元，余下157.5元冲抵本金，剩余本金689342.5元；2018年11月26日10500元，689342.5元本金的一个月利息10340.1375元，余下159.8625元冲抵本金，剩余本金689182.6375元；2018年12月26日10500元，689182.6375元本金的一个月利息10337.73956元，余下162.26044元冲抵本金，剩余本金689020.3771元；2019年2月2日10500元，689020.3771元本金的一个月利息10335.30566元，余下164.69434元冲抵本金，剩余本金688855.6827元；2019年2月26日10500元，688855.6827元本金的一个月利息10332.83524元，余下167.16476元冲抵本金，剩余本金688688.518元；2019年4月4日10500元，688688.518元本金的一个月利息10330.32777元，余下169.67223元冲抵本金，剩余本金688518.8457元；2019年4月30日10500元，688518.8457元本金的一个月利息10327.78269元，余下172.21731元冲抵本金，剩余本金688346.6284元；2019年5月28日10500元，688346.6284元本金的一个月利息10325.19943元，余下174.80057元冲抵本金，剩余本金688171.8278元；2019年7月3日10500元，688171.8278元本金的一个月利息10322.57742元，余下177.42258元冲抵本金，剩余本金687994.4053元；2019年7月27日10500元，687994.4053元本金的一个月利息10319.916元，余下180.084元冲抵本金，剩余本金687814.3213元；2019年8月28日10500元，687814.3213元本金的一个月利息10317.21482元，余下182.78518元冲抵本金，剩余本金687631.5元，因许燕和孙少杰出借比例为3比4，剩余687631.5元，有许燕294699.2元，孙少杰392932.3元。被告称第三人涉嫌犯罪，可直接到公安机关报案，由公安机关审查是否能够立案，被告要求第三人返还所收款项并赔偿损失，因与本案不是同一法律关系，可以另案解决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告赵西平和被告殷德传共同偿还借原告孙少杰和原告许燕款本金共计687631.5元（其中许燕294699.2元、孙少杰392932.3元）及其利息（从2019年8月29日起至款付清之日止，2020年1月8日之前利息按月息1.5％计息，2020年1月8日之后利息按月息2％计息），于判决生效之日起十日内履行完毕。二、原告孙少杰和原告许燕对登记在被告赵西平名下位于安徽省阜阳市颍州区颍州南路西侧龙腾万霖花苑东区8#楼402室房屋，在设定债权数额700000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11244元，减半收取5622元，诉讼保全费4020元，由原告许燕负担110元，由原告孙少杰负担132元，由被告赵西平和被告殷德传共同负担9400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审 判 长  马怀利人民陪审员  王 炯人民陪审员  江 珍二〇二〇年四月十三日书 记 员  许 静