广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初665号 原告：杨正鑫，男，1990年2月9日出生，汉族，百色市凌云县人，百色市总工会干部，住广西百色市右江区。 原告：刘银春，女，1967年12月20日出生，汉族，百色市凌云县人，退休职工，住广西百色市凌云县。 委托诉讼代理人：杨正鑫，男，1990年2月9日出生，汉族，百色市凌云县人，百色市总工会干部，住广西百色市右江区，系原告刘银春之子。 被告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司，住所地广西百色市右江区中山二路，统一社会信用代码9145100090063157X1。 负责人：何景强，该公司总经理。 委托诉讼代理人：颜柳青，广西知君律师事务所律师。 第三人：百色市住房公积金管理中心，住所地广西百色市右江区鼎盛中央公园商业金街9－123至126号。 法定代表人：卢新格，该中心主任。 委托诉讼代理人：溪秀奉，广西凌盛（凌云）律师事务所律师。 第三人：中国建设银行股份有限公司百色分行，住所地广西百色市右江区中山二路16号。 法定代表人：韦晓春，该银行行长。 委托诉讼代理人：潘秀花，该银行职员。 原告杨正鑫、刘银春与被告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（简称人保公司）及第三人百色市住房公积金管理中心（简称住房管理中心）、中国建设银行股份有限公司百色分行（简称建设银行）保险合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨正鑫，被告人保公司的委托诉讼代理人颜柳青，第三人住房管理中心的委托诉讼代理人溪秀奉，第三人建设银行的委托诉讼代理人潘秀花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 两原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向住房管理中心赔付杨再印向被告购买的个人贷款抵押房屋综合保险保金80144.67元；二、判令被告向原告赔付原告在杨再印病故后受被告误导垫付偿还贷款7457.98元；三、判令被告赔付原告误工费、精神损失费共计10000元。事实和理由：原告刘银春丈夫杨再印于2010年12月22日向住房管理中心贷款14万元，用于购买百色市右江区房屋，由建设银行放款，为保证借款能正常偿还，杨再印于2010年12月22日向被告购买个人贷款抵押房屋综合保险，保单号为PJHE201145260800000021，被保险人为杨再印本人，保险金额14万元，受益人为住房管理中心。之后一直正常还款。2018年9月21日杨再印因交通事故死亡。2018年10月24日原告杨正鑫向被告报案，被告告知原告等银行通知无法正常扣除应还贷款才予以受理，导致原告在对杨再印遗产进行继承时未能对杨再印存放于建设银行账户内的7457.98元进行相应处理。截至2019年5月1日，该款项全部被建设银行当成杨再印正常还款扣除。2019年7月间，原告收到建设银行通知，杨再印所借贷款已三个月未还款，需要进行相应处理。2019年8月13日住房管理中心将理赔材料交到被告处，再次向被告报案理赔。被告调查后于2019年8月30日形成《杨再印（个贷险）理赔调查报告》，却迟迟不给予赔付。原告及住房管理中心工作人员多次催促，被告均以各种理由推脱不予赔付，导致杨再印、刘银春购房贷款不能按时还款。2019年12月2日，建设银行向百色市右江区人民法院提起诉讼，状告杨再印、刘银春拖欠贷款，严重影响原告的工作生活，对两原告的精神造成损害。综上，被告无视杨再印生前与其购买保险规定，拖延赔付，对原告生活造成恶劣影响，特诉至法院，请求公正判决。 被告人保公司辩称，一、原告诉请被告向住房管理中心赔付杨再印向被告购买的个人贷款抵押房屋综合险80144.67元，与事实不符，被告不予认可。因杨再印在与被告购买此保险时，没有如实登记被保险人是否多于一人，只承认其承担债务比例为100%。而其于2010年12月21日与第三人建设银行签订《住房公积金借款合同》时，同时签订《特别签订条款》约定，共同借款人为杨再印、刘银春，共同抵押人为杨再印、刘银春，借款用途购买位于百色市右江区房屋，借款金额14万元，借款期限为180个月，借款人采取委托扣款方式还款。杨再印、刘银春均在借款人一栏签字按手印。据此，本案借款人为杨再印、刘银春，共同还款人亦是杨再印、刘银春，而非借款人、还款人仅是杨再印一人。根据个人贷款抵押房屋综合保险条款（2009版）赔偿处理第十八条规定，涉及与本保险财产关联的借款项下的借款人多于一人时，保险人按照被保险人应承担的债务比例承担赔偿责任。据此，本案被保险人杨再印应承担的债务比例为50%，被告仅在其应承担的债务比例50%内承担赔付责任，即不应承担全部赔付责任。二、原告诉请被告偿还被保险人杨再印病故后垫付的贷款7457.98元，没有事实和法律依据，请法院驳回其诉讼请求。因杨再印病故后，其还款存折上还有余款，且还有定期存款，不存在不能还款的情形，且刘银春作为共同借款人和抵押人，其也应按照特别签订的条款履行其应承担的还款义务。因此已还款的7457.98元不应退回。三、原告诉请赔付其误工费、精神损失费没有事实和法律依据，请求法院驳回其诉讼请求。综上，根据本案事实和法律规定，请求法院驳回原告不合理的诉讼请求。 第三人住房管理中心陈述，杨再印与保险公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，住房管理中心作为保险受益人，要求保险公司向住房管理中心赔付保险金有事实和法律依据。 第三人建设银行陈述，其意见与住房管理中心的陈述意见一致。另外，贷款余额每月依旧产生利息，最后所欠的金额应该以建设银行系统数据为准。 本院经审理认定事实如下：对双方当事人没有争议的事实，本院予以确认。原告对被告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款（2009版）》有异议，认为投保发生于2010年与保险条款2009版不一致，根据司法解释，应以保单为准；住房管理中心和建设银行认为审查材料义务应该在于保险公司，不利后果应该由保险公司承担，保单为格式合同，保险公司未向投保人释明保险条款内容，应该以保单为准。本院认为，保险公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款（2009版）》并未向杨再印签发并加以说明，对杨再印不发生法律效力，不能作为本案理赔依据，对其证明力不予确认。据此，本院认定本案事实如下：原告刘银春与其丈夫杨再印于2010年12月22日向建设银行贷款14万元，用于购买百色市右江区房屋，并签订《住房公积金借款合同》特别条款约定，本借款合同项下的贷款系贷款人根据委托人住房管理中心的委托，向借款人提供的委托贷款，借款人为杨再印、刘银春，抵押人为杨再印、刘银春。为保证借款能正常偿还，杨再印于2010年12月22日向保险公司购买个人贷款抵押房屋综合保险，保单号为PJHE201145260800000021，该保单记载借款金额14万元，还贷保证保险费率（‰）3.61857，还贷保证保险责任限额：每次保险事故赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限，还贷保证保险期限从2010年12月22日至2025年12月22日，被保险人是否多于一人栏内为“否”，各被保险人承担债务比例栏内为“杨再印100%”，特别约定栏内注明住房管理中心为本保险第一受益人。2018年9月21日，杨再印因交通事故死亡。2018年10月24日，杨再印之子杨正鑫向保险公司报案。2019年8月13日，住房管理中心向保险公司申请索赔。2019年8月30日，保险公司作出《杨再印（个贷险）理赔调查报告》认定不排除被保险人杨再印翻车受伤导致死亡，意外身故的可能性。杨再印死亡后，自2018年10月1日至2019年5月1日，建设银行按照借款合同约定的借款人采取委托扣款方式还款，从杨再印银行账户中逐月扣款偿还贷款共计7457.98元。截止2019年11月15日，杨再印尚欠建设银行贷款本金73352.80元，未付利息1148.35元，罚息79.48元。 本院认为，关于原告诉请被告向住房管理中心赔付杨再印向被告购买的个人贷款抵押房屋综合保险金80144.67元是否有事实和法律依据的问题。从杨再印向保险公司投保的个人贷款抵押房屋综合保险单约定内容看，保单记载借款金额14万元，还贷保证保险费率（‰）3.61857，还贷保证保险责任限额：每次保险事故赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限，还贷保证保险期限从2010年12月22日至2025年12月22日，被保险人是否多于一人栏内为“否”，各被保险人承担债务比例栏内为“杨再印100%”，特别约定栏内注明住房管理中心为本保险第一受益人。杨再印为此向保险公司支付了1155.10元保险费。据此，认定杨再印与保险公司之间已经形成还贷保证保险合同关系，应受到法律的保护。杨再印因交通事故死亡后，其儿子杨正鑫已向保险公司报案，住房管理中心也向保险公司申请索赔。经保险公司调查并作出《杨再印（个贷险）理赔调查报告》认定不排除被保险人杨再印翻车受伤导致死亡，意外身故的可能性。保险公司应按保险单约定的承保范围内承担支付还贷保证保险赔偿金义务，即杨再印尚欠建设银行贷款本金73352.80元，由保险公司支付住房管理中心。原告请求保险公司赔付利息及罚息不属于承保范围，本院不予支持。综上，保险公司的抗辩理由与事实不符，且其主张本案适用《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款（2009版）》并未向杨再印签发并加以说明，对杨再印不发生法律效力，不能作为本案理赔依据，故本院对保险公司的抗辩理由不予采纳。 关于原告诉请被告赔付原告在杨再印病故后垫付偿还贷款7457.98元是否有事实和法律依据的问题。杨再印病故后，其银行账户还有存款，建设银行按照借款合同约定的借款人采取委托扣款方式还款，从杨再印银行账户中逐月扣款偿还贷款共计7457.98元，并无不妥，且该款项并不是原告在杨再印病故后垫付的款项。因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告诉请被告赔付误工费、精神损失费共计10000元是否有事实和法律依据的问题。因原告无证据证实其误工损失和精神损失，故对原告诉请被告赔付误工费、精神损失费共计10000元，本院亦不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由被告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司支付第三人百色市住房公积金管理中心还贷保证保险赔偿金人民币73352.80元； 二、驳回原告杨正鑫、刘银春的其他诉讼请求。 上述应履行的义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期不履行的，按中国人民银行同期贷款利率加倍支付本金迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2240元，减半收取1120元，由被告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（户名：待结算财政款项—法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：农行百色分行营业部）。 审判员  李瑞兴 二〇二〇年四月八日 书记员  杨 利