河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0505民初500号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，职务：总经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，1987年6月24日出生，汉族，该公司员工。被告：王基杰，男，1975年3月26日出生，汉族，住安阳市滑县。被告：郭素芹，女，1974年2月27日出生，汉族，住址同上。二被告共同委托诉讼代理人：王笙权，河南金太阳律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险安阳公司）与被告王基杰、郭素芹保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告人民保险安阳公司的委托诉讼代理人杨敏、被告王基杰、郭素芹共同委托诉讼代理人王笙权到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人民保险安阳公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令两被告偿还原告代偿款人民币129582.53元，支付逾期应缴保费6370.2元，被告以代偿款为基数按年利率24%自2019年9月28日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年2月28日为12958.25元）共计148910.98元；2、本案诉讼费由两被告共同承担。事实与理由：2018年10月10日，被告王基杰与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）签订了个人贷款合同，贷款160000元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201841050000000802。2019年9月28日起被告已累计人民币129582.53元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项129582.53元外，还应向原告支付所欠保费6370.2元以及违约金，根据被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》第五条、第六条、第七条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关法律规定依法提起诉讼，望贵院判如所请。被告王基杰、郭素芹口头答辩称，1、被告同意按照王基杰与光大银行郑州淮河路支行的约定，以36期分期付款的方式对未偿还部分继续偿还，王基杰与光大银行郑州淮河路支行的贷款合同第9项约定，本合同项下贷款本息按月供分36期对日偿还，并制定了36期还款计划书，就王基杰每期的还款时间、金额、利率等事项均作出明确约定，根据约定，光大银行郑州淮河路支行的放款时间为2018年10月10日，王基杰的还款时间为2018年11月10日至2021年11月10日，王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间的贷款合同合法有效，王基杰已按照合同的约定偿还了部分款项，王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间的贷款合同没有解除，王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间的贷款合同应继续履行；2、王基杰没有按时偿还借款的行为，不构成保险事故，即本案没有发生保险事故，光大银行郑州淮河路支行没有报案也没有提出索赔；3、原告代偿借款的行为是一种债权的转移，不能按照保险合同约定要求代位求偿权，王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间签订贷款合同时，是在原告工作人员的诱惑和鼓动下与原告签订了保证保险合同，该保证保险合同因投保人王基杰对保险标的不具有保险利益，应为无效合同，原告没有权利向王基杰主张保险费，原告将王基杰与光大银行郑州淮河路支行的贷款一次性还清的行为，不是基于发生了保险事故，而是光大银行郑州淮河路支行与原告之间债权转让的法律后果，原告将王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间的贷款一次性还清只是取得了债权转移后的债权人资格，原告实现债权的方式方法，应遵循王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间的债权约定，即按照36期的方式偿还借款本金及利息；4、原告在起诉中要求支付违约金按照年利率24％没有事实根据和法律依据，王基杰与光大银行郑州淮河路支行之间约定的利率为年利率6.65％，原告的要求明显不符合法律规定。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、2018年10月8日，被告王基杰与原告人民保险安阳公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，保单号为：PBBR201841050000000802，投保人：王基杰，被保险人：光大银行郑州淮河路支行，贷款金额160000元，保险费76442.40元，每月保险费2123.40元，费率1.2001%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月10日，郭素芹向原告出具代偿责任保证书，保证若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。二、2018年10月10日，被告王基杰与光大银行郑州淮河路支行签订个人贷款合同并向该行出具借据，向该行贷款160000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，自2018年10月10日至2021年10月10日。每月10日为还款日。被告王基杰在2019年7月10日应付款日未偿还借款本息，也未支付保费，至2019年9月28日，被告王基杰贷款逾期80天未还，原告于2019年9月28日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款129582.53元。光大银行郑州淮河路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书和消费信贷对账单，确认其已收到上述赔偿款。上述事实，有原告人民保险安阳公司提供的被告身份证复印件、客户送达地址确认书、客户声明书、客户面谈表、36期还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户名单、个人贷款合同、银行借据、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书等证据及原告陈述予以证实。本院认为，被告王基杰与原告人民保险安阳公司签订的个人信用贷款保证保险单及被告王基杰与光大银行郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告王基杰未按合同约定偿还借款本息，构成违约。被告王基杰未按照贷款合同约定的应付款日即2019年7月10日履行还款义务，且超过赔款等待期80天，视为保险事故发生。原告作为保险人对保险事故发生时被告王基杰在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额129582.53元范围内代为行使被保险人光大银行郑州淮河路支行对投保人王基杰请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张被告王基杰支付以代偿款为基数，按年利率24%自2019年9月28日起至实际给付之日止的违约金，因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，本院依法确定原告因被告王基杰违约产生的损失以代偿款129582.53元为基数，自2019年9月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止。原告已于2019年9月28日赔偿了光大银行郑州淮河路支行的全部损失，保险责任终止。被告王基杰未付的保费应自王基杰未履行还款之日即2019年7月10日起计算至原告于2019年9月28日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款129582.53元之日止，共计三期，以2123.40元/月计算为6370.2元。综上所述，被告王基杰应向原告人民保险安阳公司支付保险费6370.2元，代偿款129582.53元及违约金，违约金以129582.53元为基数，自2019年9月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止。被告郭素芹作为连带责任保证人，对被告王基杰的上述债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王基杰于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款129582.53元及违约金（违约金以129582.53元为基数，自2019年9月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告王基杰于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司保险费6370.2元；三、被告郭素芹对上述判决第一、二项债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3278元，减半收取1639元，由被告王基杰、郭素芹共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  王宏林二〇二〇年四月十日书记员  奚宇飞