云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初168号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：施永爱，女，1988年7月5日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：张露秀，宏法法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权代理。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告施永爱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告施永爱及其委托诉讼代理人张露秀均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1．判令施永爱偿还峨山信用联社借款本金40000元及利息、逾期罚息、复利23305.13元，本息合计63305.13元(利息计算期间为2016年3月21日至2020年2月25日，2020年2月26日后的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率9.88125‰计算至本金还清之日止；并以未偿还的借款利息为基数，按照月利率9.88125‰计付自2020年2月26日起至利息还清之日止的复利)。2.判令施永爱承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年6月18日，施永爱及其配偶董云宏(已去世)与峨山信用联社签订了《农户小额信用借款合同》。合同约定由峨山信用联社向施永爱、董云宏发放贷款40000元，合同期限为36个月，自2013年6月18日起至2016年6月18日止。借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款利率、期限以借款凭证记载内容为准。还款方式为按季结息，不定期还本。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按人民银行规定计收复利。上述合同签订后，峨山信用联社按合同约定于2015年6月27日向施永爱发放了贷款共计40000元。上述贷款发放后，因董云宏、施永爱未能按合同约定偿还贷款本息，造成违约。现董云宏已经死亡，峨山信用联社自愿放弃对董云宏的实体权利及起诉。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告施永爱辩称，尚欠峨山信用联社借款40000元是事实，本案借款人董云宏死亡后，应将董云宏父母追加为本案被告共同承担连带清偿责任。董云宏2015年7月11日去世后，其民事权利义务已经终止，不应再计算董云宏去世后产生的利息。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告身份证、结婚证、《农户借款申请书》、《农户小额信用借款合同》、《借款凭证》、利息清单、个人贷款催收通知书。欲证明：峨山信用联社和借款人签订合同及履行合同义务的情况。施永爱针对辩称依法提交了户口册、结婚证、身份证、死亡医学证明、火化证、墓穴证，欲证明：施永爱的身份情况及其丈夫董云宏已死亡的事实。本院组织当事人进行了证据交换和举证、质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：峨山信用联社提交的证据中，经质证施永爱对利息清单的三性有异议。本院认为，峨山信用联社提交的利息清单来源合法，内容客观真实，与其他证据相互印证，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月15日，施永爱、董云宏共同向峨山信用联社提交《农户借款申请书》，2013年6月18日，董云宏、施永爱作为借款人与峨山信用联社签订《农户小额信用借款合同》。约定：最高借款额度为40000元；借款用途为生产经营及生活消费；借款额度的有效使用期限为36个月，自2013年6月18日起至2016年6月18日止；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款期限、利率以借款凭证记载内容为准；还款方式为按季结息；借款人不按期偿还贷款本金的，从逾期之日起，在借款利率基础上加收50%作为罚息利率，计收罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。2015年6月27日，峨山信用联社向董云宏发放贷款40000元。《借款借据》载明：年利率为7.905%，借款期限为12个月。借期自2015年6月27日至2016年5月27日止。另查明，贷款借期内贷款利率以月利率6.5875‰计息，执行年利率7.905%；逾期罚息按月利率9.88125‰计息，执行年利率11.8575%。借款后，董云宏、施永爱将借期内利息结清至2016年3月20日。截至2020年2月26日，施永爱共拖欠本金40000元；拖欠借期内利息588.48元（以借款本金40000元为基数，自2016年3月21日起至2016年5月26日，按月利率6.5875‰计算67天)；拖欠逾期罚息18049.75元（以借款本金40000元为基数，自2016年5月27日起至2020年2月25日，按月利率9.88125‰计算1370天)。上述借期内利息、逾期罚息合计为18638.23元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。本案涉及的《农户小额信用借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，峨山信用联社已按合同约定发放了全部贷款，董云宏应当按照合同的约定还本付息，施永爱作为共同借款人向峨山信用联社提交《个人借款申请书》，应对债务承担还款责任，现董云宏已去世，峨山信用联社自愿放弃对董云宏的起诉及实体权利，系其真实意思表示，本院予以确认。施永爱作为共同借款人，应对该笔贷款承担还款责任。故峨山信用联社有权依照合同约定，要求施永爱偿还借款本金、借期内利息及自逾期之日起至实际清偿之日止计收逾期罚息，对不能按时支付的借期内利息计收复利。关于逾期罚息是否应当计收复利的问题，由于在合同中对利息可以计收复利的约定为“对未按时支付的利息按人民银行规定计收复利”，双方对逾期罚息亦可计收复利并无明确约定，故对峨山信用联社要求逾期罚息计收复利的主张，本院不予支持。故本院支持的复利为：2016年3月21日起至借期内利息付清之日止的复利，以未偿还的借期内利息588.48元为计算基数，按照月利率6.5875‰的标准计付。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告施永爱于本判决生效后30日内偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金40000元及利息、逾期罚息18638.23元，本息合计58638.23元(计算期间为2016年3月21日起至2020年2月25日止)；2020年2月26日起至款项付清之日止的逾期罚息，以应还而未偿还的借款本金为基数，按照月利率9.88125‰的标准计付；2020年2月26日起至借期内利息付清之日止的复利，以未偿还的借期内利息588.48元为计算基数，按照月利率6.5875‰的标准计付。二、驳回原告峨山彝族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1382元，减半收取计691元，由原告峨山彝族自治县农村信用合作联社负担58.50元，由被告施永爱负担632.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员 王 艳二〇二〇年四月十一日书记员 普川育书记员 旃 宏