广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终1388号上诉人（原审被告）：冉武军，男，1985年10月5日出生，土家族，身份证住址：重庆市彭水县。上诉人（原审被告）：李绍芬，女，1988年2月17日出生，苗族，身份证住址：重庆市彭水县。被上诉人（原审原告）：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地：浙江省杭州市。法定代表人：杨珠文。委托诉讼代理人：王宏淼，女，1994年11月2日出生，汉族，身份证住址：河南省西平县，该司员工。上诉人冉武军、李绍芬因与被上诉人浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）追偿权纠纷一案，不服广州市白云区人民法院（2019）粤0111民初8613号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月10日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。冉武军上诉请求：变更一审判决为冉武军向凝睿公司清偿代付款45463元。事实和理由：一、当时在4S店谈好的购车价格是139000元全部落地。冉武军当时在4S店签了很多空白合同。二、冉武军支付了50000元首付款后开走了车辆。因4S店工作人员迟迟不给冉武军的车辆在广州上牌，冉武军遂将车辆开回重庆老家上牌。后担保公司的人打电话给冉武军要登记证书大本，冉武军因为上牌的事而生气，故而不同意交出登记证书大本。三、冉武军通过信用卡还款的方式按时支付了13个月购车款，每月3349元，共计43537元。冉武军支付的首付款和信用卡还款总计93537元，故冉武军还欠车贷45463元。李绍芬上诉请求：撤销一审判决，改判李绍芬无需承担责任。事实和理由：当时业务员没有让其做担保的，只是让其随便签个字，因为其跟冉武军是老乡，也在一起看车，故不同意共同偿还。冉武军、李绍芬对对方的上诉意见均不持异议。凝睿公司对冉武军的上诉意见辩称，一、冉武军与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》显示，车辆交易总价为139000元，该价格应为裸车价。二、冉武军称其之前有每期按时偿还款项到银行卡里，证明冉武军对这笔透支资金是认可的。三。根据《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》第14条约定，在本合同签订后10日内，应当去办理抵押登记手续。第11条第三款约定，如未办理抵押登记的，属于担保发生了不利于债权人债权的变化。根据冉武军所述，当时业务员要他提供登记证书，冉武军并没有提供，导致了抵押不能办理，这是导致银行提前宣布资金全部到期的原因。四、冉武军称其给了4S店50000元首付款，对此冉武军应提供相应的证据证明。凝睿公司对李绍芬的上诉意见辩称：《履约担保服务合同》第八条明确约定，李绍芬同意作为冉武军的共同偿债人。李绍芬在该合同上有签名确认。凝睿公司向一审法院起诉请求：1、判令冉武军立即向凝睿公司归还垫付款77278.58元；2、判令冉武军向凝睿公司支付利息7714.13元（暂按垫付款的日利率的万分之六从垫付之日的第二日起计算至2018年12月24日止，此后要求按此标准计算至代偿款结清之日止）；3、判令李绍芬对冉武军的上述债务承担共同还款责任；4、判令冉武军、李绍芬共同承担凝睿公司因本次诉讼而支付的案件受理费。一审法院认定事实：2017年7月24日，凝睿公司（丁方）、冉武军（乙方、承租人/主贷人）、李绍芬（丙方、共同偿债人）、案外人广州艾兴汽车销售服务有限公司（甲方）及案外人备胎融资租赁（深圳）有限公司（戊方）五方签订《履约担保服务合同》，约定：乙方与戊方已经签订《融资租赁售后回租合同》，约定乙方通过售后回租的形式向戊方租赁车辆并支付租金；丁方受戊方委托，代戊方收取回租业务中租赁车辆的租金。现乙方拟通过申请银行信用卡贷款的方式一次性清偿对戊方的全部租金，以取得租赁车辆的所有权。乙方向戊方承租的租赁车辆基本情况为：车辆型号北京，发动机号S1PF010，融资总额详见《融资租赁售后回租合同》；乙方拟通过申请信用卡贷款的方式一次性清偿对戊方的全部融资额，乙方拟申请的信用卡贷款基本信息为：发卡银行中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行，贷款总额120529.58元，具体包含透支金额111036元和银行手续费9493.58元，还款期数（1月为1期）36期，还款日期每月15日，每期还款金额3349元整；乙方同意银行将扣除银行手续费的信用卡资金直接转入丁方帐户，信用卡贷款资金一旦进入丁方账户即视为乙方已经取得相应贷款资金，乙方不得因此对抗银行未发放信用卡贷款资金。乙方申请的银行信用卡贷款资金由发卡银行汇入丁方账户后，乙方不可撤销地授权丁方将乙方应向戊方偿还的全部租金即等同于1-1条的融资总额支付给戊方。甲、乙、丙三方明确知晓，丁方因发卡银行需要而为乙方信用卡贷款资金债务承担相关责任，并非代表丁方对于乙方债务的加入，如丁方因此而承担任何责任，丁方有权向乙方、丙方、甲方追偿；对于丁方可能承担的相关责任，甲方同意为乙方及丙方向丁方提供连带责任反担保，乙方及丙方同意接受甲方的反担保，凡丁方因乙方未按期向发卡银行偿还贷款资金而向发卡银行承担相关责任的，乙方、丙方及甲方均应无条件代丁方承担该等责任，丁方先行承担责任的，有权向甲方、乙方、丙方中的任一方追偿；甲方先行代乙方、丙方承担责任的，有权向乙方、丙方中的任一方追偿。甲方反担保的保证期间为自发卡银行要求丁方承担相关责任之日起二年。鉴于（1）甲方基于第4-2条约定，为乙方及丙方向丁方提供反担保；（2）甲方为乙方在融资租赁售后回租业务下的租金支付义务向戊方提供担保；乙方同意向甲方支付担保服务费，担保服务费金额为12036元，在签订合同时付清。乙方同意，若在签订合同时未付清该担保服务费，则甲方可直接要求相关方在戊方发放的融资额中扣除该担保服务费。丙方同意作为乙方与发卡银行签署的信用卡贷款合同及附属合同、与戊方签署的《融资租赁售后回租合同》及其附属合同下全部债务的共同偿债人，即：（1）若乙方违反主合同约定，导致丁方或甲方代乙方承担相关清偿责任的，则代偿方有权向丙方或乙方追偿，乙、丙双方中的任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任；（2）当乙方违反主合同约定时，甲方或丁方仍可视情况主动为乙方承担相关清偿责任，甲方或丁方为乙方承担责任后，代偿方有权向丙方或乙方追偿；乙、丙双方任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任；（3）乙方其他应当向甲方、丁方、戊方或发卡银行履行的金钱给付义务，丙方均同意与乙方承当共同的金钱给付义务。丙方明确知晓其为丁方、戊方和甲方提供的上述保障措施为对乙方债务的加入，而非债务的担保，因此丙方因乙方的违约行为承担责任后，对甲方或丁方、戊方不具有追偿权；丙方承担的共同还款责任范围包括但不限于：因乙方违约而应向发卡银行、丁方、甲方、戊方支付的贷款本金、融资租赁本金、代付款本金、手续费、担保服务费、利息、罚息、违约金、催讨费用、拖车并留存车辆费用、保管费用、维修费用、GPS安装及维护费用等所有费用。因乙方未能按时全面适当履行主合同项下任一期债务清偿义务，导致丁方或甲方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向代偿方偿还代偿款，并自代偿方为乙方代偿之日起按每日千分之一的利率标准向代偿方支付相应资金占用费。乙方因主合同而取得资金（含戊方提供的融资租赁款以及银行提供的信用卡贷款）后，累计发生两次未按时或未足额（对于银行信用卡贷款合同而言，未足额包括乙方以发卡银行同意的最低还款额偿还贷款资金债务的）向银行或戊方偿还应还资金债务本息的，甲方、丁方有权单方终止本合同，并要求乙方、丙方中的任一方向银行或戊方立即偿清所有未到期债务。2017年8月1日，冉武军（透支债务人、抵押人）与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（透支债权人）签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》（编号为FQ-QC-12020223-2017135194），约定：本合同项下的透支分期付款，是指债务人为获取商品或服务等合法需求（以下简称基础交易），通过牡丹信用卡从债权人取得相应的透支资金，用于支付债务人基础交易所需全部或部分款项，债务人按本合同约定的内容，分期偿还透支资金并向债权人支付手续费；债务人向凝睿公司购买北京，交易总价为人民币139000元，债务人自行支付首付款27964元，并通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币111036元；债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××24），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至以下指定账户：户名：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，账号：12×××39，开户行：工行艮山支行。同时，债务人承诺：债权人将透支资金划入该指定账户后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供了透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数（大写）叁拾陆期（以下简称还款期数），债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人每期应偿还额=透支金额／还款期数。债务人应自透支月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下债务人向债权人支付手续费9493.58元，债务人按分期支付手续费方式向债权人支付；本合同项下透支债务由抵押人提供抵押担保；如债务人没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者债务人虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当发生债权人累计3期无法全额扣款受偿情况或担保发生了不利于债权人债权的变化，且债务人未能另行提供令债权人满意的担保时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；本合同如涉及二人以上（含）共同债务，任一债务人均应履行本合同项下义务，对全部债务承担连带清偿责任，债权人有权向任一债务人追索未偿还的债务本息和应付未付的其他费用。2017年8月1日，凝睿公司向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，记载为：本单位自愿作为共同偿债人，对冉武军在其与贵行签订的编号为FQ-QC-12020223-2017135194的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（具体以实际签署的合同名称为准）项下的全部债务无条件、不可撤销的共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本单位进行清偿，并有权从本单位开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。2018年7月13日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向凝睿公司发出《承担共同偿债责任通知函》，内容为：“2017年8月1日，冉武军与我行签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，透支金额人民币111036元，并分期支付手续费9493.58元，分36期按月等额分期还款，截至2018年6月18日，担保发生了不利于债权人债权的变化，且债务人未能另行提供令我行满意的担保，且尚欠我行透支债务86939.58元（违约金、利息暂算至2018年6月18日，2018年6月19日起至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付）。我行已依据上述《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》第十一条11.3.2之约定，宣布该合同债务提前到期。贵单位作为共同偿债人，请于2018年7月23日前承担共同偿债责任，否则，我行将通过法律手段实现债权。”2018年12月18日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向凝睿公司出具了《代偿证明》，内容为：“因冉武军编号为FQ-QC-12020223-2017135194的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下债务严重违约，目前贵公司已代债务人冉武军清偿了以上合同项下全部债务。贵公司垫付日期和垫付金额具体情况如下：1、2018.7.17—80627.58元；根据债务人和贵公司的授权，贵公司代偿了债务人在我行的债务后，我行从债务人账户扣收款项至贵公司账户的明细如下：1、2018.12.11—3349元。”一审诉讼中，冉武军表示其购车时的首付是50000元，包括定金2000元和刷卡支付48000元，并提交了银行交易明细，显示2017年7月21日，冉武军刷卡消费48000元，但未显示对方账号和户名。以上事实，有《履约担保服务合同》《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》《共同偿债人承诺书》《承担共同偿债责任通知函》《代偿证明》、银行交易明细及当事人的陈述等证据证实。一审法院认为，凝睿公司、冉武军、李绍芬、案外人广州艾兴汽车销售服务有限公司及备胎融资租赁（深圳）有限公司五方签订的《履约担保服务合同》以及冉武军、中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》均系各缔约方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。冉武军未按约定归还案涉贷款，导致凝睿公司代其向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行还款共计80627.58元，对此，凝睿公司已提交《承担共同偿债责任通知函》《代偿证明》等证据证实，一审法院予以确认。凝睿公司代冉武军偿还相应的款项后，依法有权向冉武军追偿，扣除2018年12月11日已偿还的3349元后，冉武军还应向凝睿公司支付代偿款项77278.58元，故凝睿公司要求冉武军支付代偿款项77278.58元，具有合同和法律依据，一审法院予以支持。凝睿公司请求冉武军支付利息的问题。《履约担保服务合同》约定凝睿公司可以要求冉武军按每日千分一的标准支付资金占用费，现凝睿公司请求从垫付之次日按每日万分之六的标准计算利息至代偿款结清之日止，不高于合同约定，亦符合法律规定，一审法院予以支持，即利息应以80627.58为本金，自2018年7月18日起计算至2018年12月11日止，以77278.58元为本金，自2018年12月12日起计算至清偿之日止。冉武军的贷款情况已在《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中载明，其提交的证据不足以证实其所支付的首付款情况，如对此有异议，可另行向备胎融资租赁（深圳）有限公司提出。李绍芬作为共同偿债人在《履约担保服务合同》上签字，凝睿公司诉请要求李绍芬对冉武军的上述债务承担共同还款责任，具有合同依据，一审法院亦予以支持。李绍芬作为具有完全民事行为能力的成年人，理应对其签字的法律后果负责，故一审法院对其有关抗辩不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决如下：于一审判决生效之日起十日内，冉武军、李绍芬共同向凝睿公司清偿代付款77278.58元并支付利息（利息以80627.58为本金，按每日万分之六的标准，自2018年7月18日起计算至2018年12月11日止；以77278.58元为本金，按每日万分之六的标准，自2018年12月12日起计算至清偿之日止）。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费1924.8元（凝睿公司已缴纳），由冉武军、李绍芬共同负担并在履行一审判决时直接支付给凝睿公司。本院二审期间，当事人没有提交新证据。经审查，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，不予审理。综合各方当事人的上诉、答辩意见，本案二审的争议焦点为冉武军应向凝睿公司偿还的代付款数额问题，以及李绍芬应否对冉武军的涉案债务承担共同清偿责任问题。关于争议焦点之一。凝睿公司、冉武军、李绍芬、案外人广州艾兴汽车销售服务有限公司及备胎融资租赁（深圳）有限公司五方签订的《履约担保服务合同》以及冉武军、中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》均系各缔约方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。冉武军上诉称其签订的是空白合同，对此其未能提交相应证据予以证明，且即使该事实属实，其签订空白合同的行为应视为对合同内容中约定事项的无限授权，合同相对方在空白部分可以填写相应内容。故本院对冉武军的该上诉意见不予采信。冉武军未按约定归还案涉贷款，凝睿公司提交证据证实代冉武军向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行还款共计80627.58元，凝睿公司代偿还相应的款项后，依法有权向冉武军追偿。一审法院扣减中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行从冉武军账户扣收的款项3349元后，判令冉武军向凝睿公司支付代偿款项77278.58元正确，本院予以维持。冉武军上诉认为其支付购车首付款50000元，但其提交的证据不足以证明该事实，一审法院不予采信正确。冉武军上诉认为扣除其支付的首付款及向银行支付的信用卡还款43537元后，其尚欠45463元，理据不足，本院不予采信。关于争议焦点之二。李绍芬作为完全民事行为能力人理应知晓在《履约担保服务合同》中签名所带来的相关法律后果，李绍芬应按《履约担保服务合同》的约定与冉武军共同承担偿还代付款的责任。一审法院认定正确，本院予以维持。综上所述，冉武军、李绍芬的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3849.6元，由上诉人冉武军负担1924.8元，由上诉人李绍芬负担1924.8元。本判决为终审判决。审判长 汪 婷审判员 庄晓峰审判员 王泳涌二〇二〇年四月八日书记员 廖舒婷黄小曼李小兵