湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初528号原告：华融湘江银行股份有限公司娄底分行，住所地：湖南省娄底市娄星区长青中街45号六兴大厦1-4层。负责人：刘志辉，系该分行行长。委托诉讼代理人：周纯，湖南秉言律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玉萌，湖南秉言律师事务所律师。被告：肖忠，男，汉族，1971年8月14日出生，住湖南省涟源市。被告：曾红，女，汉族，1968年5月26日出生，住湖南省涟源市。被告：娄底市新世界房地产开发有限责任公司，住所地：娄底市娄星区湘中大道（龙泉花园小区旁）。法定代表人：刘小怀。原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行（以下简称华融湘江银行娄底分行）与被告曾红、肖忠、娄底市新世界房地产开发有限责任公司（以下简称新世界公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月4日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈容独任审判，由罗珊珊担任法官助理，于2020年4月2日公开开庭进行了审理。书记员周碧玉担任记录。原告华融湘江银行娄底分行的委托代理人周纯、被告曾红、肖忠到庭参加诉讼，被告新世界公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华融湘江银行娄底分行请求判令：1、解除原告与三被告签订的华银（娄底分行）个房贷担字［2013］年第382号《个人购房贷款/担保合同》；2、被告一、被告二向原告支付借款本金415,532.62元，利息75,464.07元，罚息（含复利）9,748.34元，合计500,745.03元（暂计算至2019年10月31日止），实际应计算至2019年12月9日），以后的罚息（含复利）按合同约定另行计算至贷款本息付清之日止；3、被告向原告支付因实现债权产生律师费10,000元；4、被告三对上述债务承担连带清偿责任。被告曾红、肖忠辩称：借款属实；银行放款以后没有对资金进行监管，也没有做到专款专用；被告所购买的商铺工程目前没有完全竣工，没有通过验收，无法办理相关产权登记；被告所购买的商铺到目前为止无法正常使用，被告愿意偿还银行的借款，但是利息和罚息较高，被告承受不起；被告保留对开发商另行追诉的权利。被告新世界公司未到庭，亦未向法庭提交答辩状。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2013年9月16日，原告华融湘江银行娄底分行（为贷款人）与被告肖忠（为借款人、抵押人）、被告曾红（为共同借款人、抵押物共有人）、被告新世界公司（为保证人）签订了编号为：华银（娄底分行）个房贷担字（2013）年第（382）号《个人购房贷款／担保合同》，主要内容为：贷款金额为人民币550000.00元；贷款用于购买坐落于娄底市娄星区建筑面积146.71平方米的住房、商用房；贷款的担保方式为抵押及保证，保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮20%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年壹月壹日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人按以下方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：根据相关监管规定和贷款人管理要求，贷款采取贷款人受托支付方式。借款人应与贷款人另行签订委托支付协议作为本合同附件，并在贷款人处开立或指定专门账户用以办理受托支付事宜。借款人自愿选择按月等额本息还款法（按月计息），每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。同日，被告肖忠（为借款人）、被告曾红（为共同借款人）与原告华融湘江银行娄底分行（为贷款人）签订了《委托支付协议》，协议编号为：华银（娄底分行）委支字（2013）年第（382）号，协议约定：借款人与贷款人签订编号为华银（娄底分行）个房贷担字（2013）年第（382）号《个人购房贷款／担保合同》，贷款人依据贷款合同的约定向借款人提供贷款；根据银监会相关规定和贷款人管理要求，对符合条件的贷款资金或经借款人同意由贷款人委托支付的其他资金应采用贷款人受托支付方式。当日，被告肖忠（为借款人）向原告华融湘江银行娄底分行出具《提款通知书》：我方拟于2013年10月10日向贵行提取金额为人民币55万元的贷款；本笔贷款期限为10年，到期日为2023年9月29日；将本笔贷款划入我方下列专门账户：户名肖忠账号62×××92开户行华融湘江银行娄底分行，根据贷款合同和委托支付协议的约定，本笔贷款中，受托支付55万元，自主支付0万元；在贷款人受托支付方式下，我方授权和委托贵行在将本笔贷款划入我方账户后，支付给符合贷款合同约定用途的下列支付对象账户：户名娄底市新世界房地产开发有限责任公司账号76×××68开户行华融湘江银行娄底分行。2013年9月16日，原告华融湘江银行娄底分行与被告肖忠、曾红在房产部门办理了预抵押登记，房屋预抵押证号为：娄房预娄底字第××号及娄房预娄底字第××号。2013年10月10日，原告华融湘江银行娄底分行与被告肖忠签订《借款借据》，约定贷款金额为人民币伍拾伍万元整，最后还款日为2023年9月29日，执行利率为7.86%。同日，原告华融湘江银行娄底分行按照约定发放了贷款，被告肖忠、曾红领取贷款后于2017年1月21日开始逾期，经原告华融湘江银行娄底分行多次催收未果，遂起诉至本院。上述事实，有原、被告身份信息、《个人购房贷款/担保合同》、《借款借据》、《商品房预告登记证》、《抵（质）押品凭证收据单》、律师函、快递单、妥投记录、律师费发票、欠费明细表及当事人陈述等证据在案佐证，足以认定。判决的理由与结果本院认为：原告华融湘江银行娄底分行与被告肖忠、曾红、新世界公司签订的《个人购房贷款/担保合同》、与被告肖忠、曾红签订的《委托支付协议》及与被告肖忠签订的《借款借据》均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告华融湘江银行娄底分行已按《委托支付协议》的约定发放贷款55万元给被告新世界公司，被告肖忠作为借款人、被告曾红作为共同借款人未按合同约定按时归还借款并支付利息，已构成违约，故原告华融湘江银行娄底分行有权根据合同约定解除《个人购房贷款/担保合同》，并要求被告肖忠、曾红归还合同项下所有尚欠的借款本金并支付相应的利息、罚息（含复利）。原告华融湘江银行娄底分行主张律师费10,000元并提供了委托代理合同及律师费发票予以证实，故，原告华融湘江银行娄底分行的该项请求，符合法律规定，本院予以支持。被告新世界公司为本案债务提供了连带责任保证担保，在被告肖忠、曾红未清偿债务时，应承担连带清偿责任，并有权在其承担连带清偿责任后就其偿还的债务向被告肖忠、曾红追偿。被告肖忠、曾红辩称原告华融湘江银行娄底分行没有尽到资金监管义务，无事实和法律依据，本院不予采纳。被告新世界公司经本院合法传唤，未到庭参加本案诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，不影响本院根据查明的案件事实，依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行与被告肖忠、曾红、娄底市新世界房地产开发有限责任公司签订的合同编号为华银（娄底分行）个房贷担字（2013）年第382号《个人购房贷款/担保合同》；二、由被告肖忠、曾红于本判决生效之日起十日内支付原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行借款本金415,532.62元，利息75,464.07元，罚息（含复利）9,748.34元，合计500,745.03元（截止至2019年10月31日），并支付从2019年11月1日起以借款本金415,532.62元为基数按合同约定的逾期贷款利率即合同执行利率的1.5倍计算的利息；三、被告肖忠、曾红于本判决生效之日起十日内向原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行支付律师费10,000元；四、被告娄底市新世界房地产开发有限责任公司对上述第二、三项中的全部债务承担连带清偿责任，并有权在其承担连带清偿责任后就其偿还的债务向被告肖忠、曾红追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,453元（已减半收取），由被告肖忠、曾红、娄底市新世界房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  陈容二〇二〇年四月六日法官助理罗珊珊书记员周碧玉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。