辽宁省营口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽08民终718号上诉人（原审被告）：营口极速家政服务有限公司，住所地营口市鲅鱼圈区红海08兴泰房产3#商网楼6门市。法定代表人：张铁栋，总经理。委托诉讼代理人：温兰英，云南大朋律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住所地南京市玄武区龙蟠中路69、37号。法定代表人：娄伟民，总经理。原审原告：姚曼丽，女，1975年10月13日出生，满族，现住营口市鲅鱼圈区。委托诉讼代理人：范须明，男，系姚曼丽亲属。原审被告：王平富，男，1993年10月11日出生，汉族，现住营口市鲅鱼圈区。上诉人营口极速家政服务有限公司（以下简称极速家政）因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称人保公司）、原审原告姚曼丽、原审被告王平富机动车交通事故责任纠纷一案，不服营口市鲅鱼圈区人民法院（2019）辽0804民初4347号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。极速家政上诉请求：1、请求撤销一审判决，依法改判误工费3150元、伙食补助费600元、护理费1227.72元、交通费100元，四项共计5077.72元，由被上诉人承担，或发回重审；2、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、依据上诉人与南京市分公司签订的“附加第三者责任保险条款保险责任”，姚曼丽的损失全部应由南京市分公司承担在上诉人所投上述保险条款记载：“经保险合同双方特别约定，且投保人己支付相应附加保险费，在保险期间内被保险人的工作人员在从事保险合同载明的被保险人业务时，因意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同约定，在保险合同载明的本附加险责任限额内负责赔偿”。以上保险条款明确记载只要依据中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任的范围，就应当由保险人在责任限额内赔偿。结合本案，姚曼丽的损失包括医疗费、伙食补助费、护理费、交通费、财产损失费用，以上这些损失全部包括在应由被保险人承担的经济赔偿责任范围内。但是原审法官却以字面意思为准，人为地理解成单纯的医疗费及财产损失，不恰当。二、上述条款系格式条款，依据《合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条规定，应当做出有利于上诉人的解释在本保险合同中，南京市分公司系提供格式条款的一方，对于上诉人来讲系接受一方。南京市分公司对于所赔偿的范围具体内容，应当采取合理的方式提请上诉人注意限制其自身责任的条款，并按照上诉人提出的要求，对该条款予以说明。但是南京市分公司却并未履行上述义务。南京市分公司提供的保险合同中关于赔偿范围这一条款，系加重上诉人责任，排除上诉人主要权利，则该条款无效。原审法院对于原审原告所受伤害的赔偿范围的理解存在偏颇，上诉人的理解为全部包括在内。依据《合同法》第41条规定，对于格式条款理解有争议的，应当按照通常理解予以理解。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。综上所述，原审法官对于保险格式条款的理解有误，导致上诉人承担了依法应由南京市分公司承担的赔偿义务，为此请求贵院能依法改判或发回重审，以彰显法律的公正与威严。姚曼丽辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。首先，本案是机动车交通事故责任纠纷，根据法律规定，人保公司是本案赔偿主体，应赔偿答辩人的各项损失。其次，王平富是极速家政的员工，本次事故时在履行职务过程中发生，因此，上诉人应赔偿我的全部合理损失。最后，上诉人投保了人保公司的“金福保”组合保险框架协议，根据保险合同中条款，保险公司应在条款内承担答辩人合理的医药费支出，因此在保险条款内承担答辩人的医药费并无不妥，符合保险合同内容及条款，因此剩余各项费用应由上诉人承担。人保公司辩称，1、答辩人与美团网公司合作开发“美团雇主责任险”这一特殊又特定的险种，每一保单只收1.4元保险费，这是目前中国保险市场最便宜的一元保单，为此，答辩人承保责任范围的约定，在美团保险网页中设置了一份《美团外卖雇主责任险说明》，该说明书是保险合同的组成部分。2、上诉人是自己在美团网保险页面投保案涉雇主责任险，并不事先通知答辩人，也不受答辩人控制，电子投保操作步骤完成后，即时生成电子保单，此情形下保险人对保险免责条款的告知问题，根据《保险法解释二》第十二条规定，案涉《美团外卖雇主责任险说明》已设置于美团网“美团保险”页面中，是保险合同的组成部分，依法生效对上诉人具有约束力。3、根据该说明第三条约定，对一审姚曼丽诉请的损失项目，只有医疗费属于上诉人的保险责任范围，其余项目均为除外保险责任，条文内容表述之意思无可争议，不存在上诉人认为的应作出不利于答辩人的解释。4、保险产品的价格即保险费率是基于该保险产品的保险责任范围和除外责任范围，依照大数法则厘定的，答辩人与上诉人正是基于该说明确定的保险责任范围而确定案涉保险单的保险费只有1.4元，是答辩人与上诉人对雇主责任险附加第三者责任险的保险责任范围作了一定缩小的特别约定，完全符合意思自治的契约精神。一审法院判决合法有据，请求驳回上诉人的无理上诉，维持原判。王平富无答辩。姚曼丽向一审法院起诉请求：1、判令第一、二被告赔偿原告各项损失16732.62元；2、判令第三被告在保险责任范围内承担保险责任；3、判令被告依法承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2019年4月10日18时50分许，被告王平富驾驶二轮电动车在营口市鲅鱼圈区米处北侧由西向东行驶时，与由南向北步行的原告姚曼丽相撞，发生交通事故，致原告姚曼丽受伤。经交警部门处理认定，被告王平富负事故全部责任，原告无责任。又查，被告王平富系被告营口极速家政服务有限公司的员工，事故发生时被告王平富正在履行送外卖的职务。被告营口极速家政服务有限公司为其员工在被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司投保了中小微企业“金福保”组合保险框架保险，保险期间从2019年4月10日零时起至2019年4月11日二时止。其中雇主责任（1999版）附加第三者责任，保险限额为45000元。保险单还特别约定，第三方人身伤亡责任限额人民币40万元，需在二级以上公立医院就医，医保范围内赔付比例100%，第三方财产损失赔偿限额人民币5万元，其中每次事故免赔额人民币300元。再查，原告姚曼丽受伤后入营口经济技术开发区中心医院治疗，共住院12天，后于2019年5月21日进行复查，共花费医药费5032.62元，住院期间为二级护理，出院医嘱建议休息一个月，复查时医嘱建议休息三周。原告的合理损失经核定包括：1、医药费5032.62元；2、住院期间伙食补助费600元（即50元/天×12天）；3、护理费按照城镇常住居民人均可支配收入标准计算为1227.72元（即37342元/年÷365天×12天）；4、误工费按照城镇常住居民人均可支配收入标准计算为6445.53元[即37342元/年÷365天×（12+30+21）天]；5、交通费100元；合计损失合计为13405.87元。一审法院认为，公民的身体权、健康权受法律保护。公民、法人由于过错侵害他人财产、人身权利应当承担民事责任。被告王平富驾驶电动车将原告撞伤，经交警部门处理认定由被告王平富负全部责任，原告无责任，双方对事故认定结论无异议，本院予以采信，则被告王平富应向原告承担赔偿责任。因被告王平富系被告营口极速家政服务有限公司的员工，本次事故系在履行职务过程中发生，因此王平富的雇主被告营口极速家政服务有限公司应当赔偿原告的全部合理损失。鉴于被告营口极速家政服务有限公司在被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司投保了中小微企业“金福保”组合保险框架保险，事故发生在保险期间，则原告的医药费损失5032.62元由被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司在保险限额内直接进行赔付，原告的其他损失合计8373.25元（即13405.87-5032.62）由被告营口极速家政服务有限公司负责赔偿。综上，依据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条、第十七条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于本判决生效后十日内支付给原告姚曼丽5032.62元。二、被告营口极速家政服务有限公司于本判决生效后十日内支付给原告姚曼丽8373.25元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费190元，由被告营口极速家政服务有限公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实、证据与原审法院查明的事实及证据相一致。另查，上诉人与被上诉人人保公司在中小微企业“金福保”组合保险框架保险单特别约定中约定“误工费用50元/天/人，最高赔偿天数180天”。本院认为,原审被告王平富未按道路交通安全法律、法规的规定,与原审原告姚曼丽发生交通事故,交警部门认定王平富负事故的全部责任。原审被告王平富系在履职过程中中发生事故,造成原审原告姚曼丽损失,故应由其雇主上诉人承担赔偿责任。因上诉人已在被上诉人人保公司投保雇主责任保险,根据该保险第三者责任扩展条款的约定,对于原审原告姚曼丽因交通事故产生的合理损失,应由上诉人赔偿的损失,被上诉人人保公司应在其承保的保险限额内负责赔偿。关于被上诉人人保公司提出误工费、护理费、住院伙食补助费、交通费损失,属于保险合同的除外责任,故不承担赔偿责任的答辩意见,本院认为,被上诉人人保公司作为提供合同格式条款的一方,未提供证据证明其与投保人对此进行了特别约定,因此其提出上述费用属于除外责任，不承担赔偿责任的主张,本院不予支持。但鉴于双方在“特别约定”中约定，误工费用50元/天/人，最高赔偿天数180天，被上诉人人保公司应赔付原审原告姚曼丽包括误工费3150元[即50元×（12+30+21）天]，其余误工费3295.53元由上诉人负担。综上所述，上诉人营口极速家政服务有限公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条规定，判决如下：一、维持辽宁省营口市鲅鱼圈区人民法院（2019）辽0804民初4347号民事判决第一项；二、撤销辽宁省营口市鲅鱼圈区人民法院（2019）辽0804民初4347号民事判决第二项；三、被上诉人中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于本判决生效之日起十日内一次性赔付原审原告姚曼丽误工费3150元、护理费1227.72元、交通费100元、住院伙食补助费600元，合计5077.72元；四、上诉人营口极速家政服务有限公司于本判决生效之日起十日内一次性赔付原审原告姚曼丽误工费3295.53元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、驳回原审原告姚曼丽的其他诉讼请求。一审案件受理费190元，由上诉人营口极速家政服务有限公司负担37元，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担115元，由原审原告姚曼丽负担38元。二审案件受理费50元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  朱隆升审判员  段建勇审判员  杨名环二〇二〇年四月八日法官助理陆玮齐书记员崔芷瑶