文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初23903号原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，住所地深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D座404C，统一社会信用代码914403000812593985。负责人王文波。委托代理人何小凯。委托代理人黄慧玲。被告章兴东，男，汉族，1971年5月9日出生，身份证住址重庆市渝北区。被告朱晓芹，女，汉族，1972年3月12日出生，身份证住址重庆市南岸区。原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部与被告章兴东、朱晓芹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何小凯到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉请：1、判令被告章兴东立即归还原告借款本金72771.24元；2、判令被告章兴东立即归还原告截止到2019年6月30日的逾期利息共计6119.48元以及之后的逾期利息（以借款本金72771.24元为基数，按年利率24%从2019年7月20日起计算至实际偿还之日止）；3、判令被告朱晓芹对被告章兴东的上述欠款承担连带保证责任；4、判令由两被告承担本案诉讼费用。被告章兴东庭后提交答辩状称1.本案包含若干变相高息，应当依法予以调整；2.为查明深圳市浩森信息有限公司是否为被告提供所谓的信息及服务管理，以及原告是否将相关服务管理费支付给深圳市浩森信息有限公司，请求法院追加深圳市浩森信息有限公司为本案第三人；3.最高人民法院、国家发改委联合发布《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，大幅降低民间借贷利率的司法保护上限是大势所趋。综上，恳请法院确认原告实际出借金额为443000元（3000000元+143100元），并将被告实际归还金额，按照先息后本的原则予以逐笔冲抵，依法裁判。被告朱晓芹未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本案相关情况本案原告与被告章兴东共签订了两份《个人信用贷款合同》，在签订第一份合同并部分履行后，签订了第二份合同。具体情况如下：一、第一份借款合同签订及履行情况：（一）借款合同签订情况：2017年7月5日，原告与被告章兴东签订《个人信用贷款合同》（合同编号8011000108972），约定被告向原告借款30万元，期限为6个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1、贷款利息：月利率1.3%，计息日自贷款发放之日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月的按一个月计，在贷款期内，利率按本合同项下约定的利率执行，不随中国人民银行同期同档贷款基准利率上调或下调而浮动。2、贷款费用：（1）被告章兴东向深圳市浩森信息服务有限公司支付贷款手续费：按贷款金额2%计算，本贷款手续费为6000元，三方为便捷支付，本贷款手续费由被告章兴东于原告贷款实际发放之日（即该笔贷款划离被告账户之日）起4个工作日内统一支付至原告指定的账户，原告代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司；（2）被告章兴东向深圳市浩森信息服务有限公司支付服务管理费：每月按贷款金额1%计算，至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费为3000元，不足一个月的按一个月计算，由被告章兴东在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由被告统一支付至原告指定的账户，原告代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司。3、正常还款时，被告章兴东每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告章兴东每月还款额为56900元。4、因被告章兴东原因导致原告委托银行扣款失败的，被告章兴东应支付手续费每次10元。5、逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收。6、如被告章兴东逾期还款连续超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告章兴东立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：2017年7月5日，原告向被告章兴东银行转账30万元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。原告称，2018年7月12日，被告章兴东向原告支付6000元的贷款手续费；2017年8月5日至2017年12月5日期间，被告章兴东向原告还款5笔，详见本院认为部分附表一。二、第二份借款合同签订及履行情况：（一）借款合同签订情况：2017年12月28日，原告与被告章兴东签订《个人信用贷款合同》（合同编号8011000134484），约定被告章兴东向原告借款20万元，期限为12个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1、贷款利息：月利率1.3%，计息日自贷款发放之日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月的按一个月计，在贷款期内，利率按本合同项下约定的利率执行，不随中国人民银行同期同档贷款基准利率上调或下调而浮动。2、贷款费用：（1）被告章兴东向深圳市浩森信息服务有限公司支付贷款手续费：按贷款金额2%计算，本贷款手续费为4000元，三方为便捷支付，本贷款手续费由被告于原告贷款实际发放之日（即该笔贷款划离被告账户之日）起4个工作日内统一支付至原告指定的账户，原告代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司；（2）被告章兴东向深圳市浩森信息服务有限公司支付服务管理费：每月按贷款金额1%计算，至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费为2000元，不足一个月的按一个月计算，由被告章兴东在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由被告章兴东统一支付至原告指定的账户，原告代深圳市浩森信息服务有限公司收取后再转付至深圳市浩森信息服务有限公司。3、正常还款时，被告章兴东每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告章兴东每月还款额为21267元。4、因被告章兴东原因导致原告委托银行扣款失败的，被告章兴东应支付手续费每次10元。5、逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收。6、如被告章兴东逾期还款连续超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）2017年12月28日，被告章兴东签名确认一份《授权委托书》，内容为被告授权原告扣除被告尚欠《个人信用贷款合同》（合同编号8011000108972）共计53900元；被告之前尚欠管理费等相关费用3000元，请原告放款时直接将上述费用支付到深圳市浩森信息服务有限公司的账户中。（四）借款交付情况：2017年12月28日，原告向被告章兴东银行转账143100元。（五）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。原告称，第二次借款合同签订后，被告向原告支付1400元的贷款手续费；2018年8月13日至2019年4月25日期间，被告向原告还款11笔，详见本院认为部分附表二。（六）担保的情况：2017年12月28日，被告朱晓芹签署《担保承诺函》，同意为借款人朱晓芹所欠原告的债务承担连带保证，担保的范围为主债权项下借款人应向贷款人偿还的借款本金、利息、违约金及其他费用。保证期间为担保承诺函签署之日起至借款到期后两年止。判决结果本院认为，本案两份《个人信用贷款合同》是各方当事人真实意思表示，合法有效，其中第二份《个人信用贷款合同》系延续第一份《个人信用贷款合同》未还款余额而签订，《个人信用贷款合同》约定的利息及违约金等其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以原告向被告章兴东实际转账金额30万元予以认定。被告章兴东应支付的利息、服务管理费本质上均为利息（为行文方面，以下所称利息包括服务管理费，利率包括服务管理费率）。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。本案贷款合同约定的还款公式可以简化为：每月还款额=贷款金额/贷款期限＋贷款金额×月利率。可以看出，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的；但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。关于实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率为41.71%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，约定利率超过年利率36%部分的约定无效，被告已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-7-5                                                                                                                                      300000.00                   1              2017-7-12              300000.00               7               2071.23               2071.23               6000              2071.23               0.00               3928.77               296071.23                   2              2017-8-5              296071.23               24               7008.37               7008.37               56900              7008.37               0.00               49891.63               246179.60                   3              2017-9-7              246179.60               33               8012.64               8012.64               57024              8012.64               0.00               49011.36               197168.24                   4              2017-10-10              197168.24               33               6417.42               6417.42               57195              6417.42               0.00               50777.58               146390.67                   5              2017-11-7              146390.67               28               4042.79               4042.79               56967              4042.79               0.00               52924.21               93466.45                   6              2017-12-5              93466.45               28               2581.21               2581.21               56910              2581.21               0.00               54328.79               39137.66       截至2017年12月5日，被告章兴东还款后，尚欠本金为39137.66元。关于第二次贷款，被告章兴东向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照法律规定的民间借贷利率上限计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2017年12月28日原告向被告章兴东实际发放的贷款金额143100元，第二次贷款的总本金应为182237.66元。第二次贷款的约定实际年利率同样超过了36%，超过部分的约定无效，被告章兴东已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前      本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣      利息              欠付      利息              抵扣      本金              交易后      本金                  出借              2017-12-28                                                                                                        887.84                              182237.66                   1              2018-1-3              182237.66               6               1078.45               1966.29               4000              1966.29               0.00               2033.71               180203.95                   2              2018-1-29              180203.95               26               4621.12               4621.12               21399              4621.12               0.00               16777.88               163426.07                   3              2018-3-4              163426.07               34               5480.37               5480.37               21577              5480.37               0.00               16096.63               147329.44                   4              2018-3-29              147329.44               25               3632.78               3632.78               20965              3632.78               0.00               17332.22               129997.22                   5              2018-5-7              129997.22               39               5000.44               5000.44               21500              5000.44               0.00               16499.56               113497.66                   6              2018-5-30              113497.66               23               2574.69               2574.69               21317              2574.69               0.00               18742.31               94755.35                   7              2018-6-28              94755.35               29               2710.26               2710.26               21317              2710.26               0.00               18606.74               76148.61                   8              2018-8-1              76148.61               34               2553.59               2553.59               21325              2553.59               0.00               18771.41               57377.19                   9              2018-8-31              57377.19               30               1697.74               1697.74               21343              1697.74               0.00               19645.26               37731.93                   10              2019-4-24              37731.93               236               8782.75               8782.75               200              200.00               8582.75               0.00               37731.93                   11              2019-6-1              37731.93               38               1414.17               9996.93               200              200.00               9796.93               0.00               37731.93       截至2019年6月1日，被告章兴东还款后，尚欠本金为37731.93元、利息9796.92元。被告还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。被告章兴东逾期还款连续已超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告章兴东立即清偿全部贷款本金、利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。关于被告朱晓芹的责任，被告朱晓芹自愿为被告章兴东的上述所欠原告债务提供连带担保，原告诉请被告朱晓芹对被告章兴东的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告章兴东应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部归还本金37731.93元及利息9796.92元（利息暂计至2019年6月1日，2019年6月2日起的利息以54805.52元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；二、被告朱晓芹对被告章兴东的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部的其他诉讼请求。本判决生效后，如果当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1952元，由原告负担940元，两被告负担1012元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 胡  慧  玲人民陪审员 夏  建  玲人民陪审员 陈    惠二〇二〇年九月八日书 记 员 龙姝玥（兼）书 记 员 施  丽  凤附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。