浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初199号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市中山路293号。负责人：金李沈，该分公司总经理。委托诉讼代理人：洪小仙，女，1979年9月16日出生，原告员工，住浙江省义乌市。被告：沈象礼，男，1986年3月22日出生，汉族，户籍地湖南省浏阳市，住浙江省义乌市。被告：彭丹，女，1987年4月23日出生，汉族，户籍地湖南省浏阳市，住浙江省义乌市。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告沈象礼、彭丹保险人代位求偿权纠纷一案，于2020年1月6日向本院提起诉讼，本院于当受理后，依法适用简易程序由审判员朱志福独任审判，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉请：1、依法判令两被告共同支付原告代偿款35692.91元及截至代偿日应收保险费2189.52元；2、依法判令两被告支付原告2017年12月16日至2019年11月16日间的逾期违约金17425.91元，并以月利率2%计付日后至履行完毕之日止的违约金；3、由两被告承担本案的诉讼费用。原告诉称，2016年12月27日，被告沈象礼因生产生活所需向中国光大银行金华分行（以下简称：光大银行）贷款，双方签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》约定：贷款种类为人保小额贷款，金额4.4万元，贷款期限36个月（2016年12月27日-2019年12月27日）；贷款年利率6.65%，偿还方式为等额还本付息，按月分36期对日偿还。当日，光大银行按约向被告沈象礼发放贷款4.4万元。次日，被告沈象礼在原告处投保个人信用贷款保证险，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，并约定：被保险人为光大银行；贷款金额4.4万元，贷款年利率6.65%，保险费26274.24元；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费；超过30天，视为被告违约，违约金按尚欠全部款项月利率2%计算，原告因催收产生的费用也由被告承担等。同时，被告彭丹于2016年12月20日自愿向原告出具《承诺书》，承诺对被告沈象礼的债务承担共同还款责任。但被告沈象礼贷款后仅归还9期贷款本息和保险费，并未按约定期限履行还款义务，且经原告及光大银行多次催讨未果。2017年12月16日，原告按约向光大银行支付代偿款35692.91元。望判如所请。为证明上述事实，原告向本院提交证据如下：1、两被告身份证复印件各1份；2、投保单、保险单、保险条款、客户声明书、资金使用说明各1份；3、《个人贷款合同（人保小额贷款）》和贷款借据各1份；4、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各1份；5、《承诺书》1份。两被告均未作书面答辩，也未提供证据。原告提供的证据，经本院组织质证后认证如下：1.提交证据1，原告待证两被告主体资格的事实；2.提交证据2，原告待证被告在原告处投保个人信用贷款保证保险及双方之权利义务的事实；3.提交证据3，原告待证光大银行与被告签订人保小额贷款合同及发放贷款的事实；4.提交证据4，原告待证其已为被告向光大银行支付代偿款的事实；5.提交证据5，原告待证两被告应共同承担还款的事实。本院认为，由于两被告对原告上列证据的真实性、合法性均未提出异议，且证据与本案有关联，故对上列证据的证明力，予以认定。综上，本院对本案的事实认定如下：2016年12月27日，被告沈象礼因生产生活所需向光大银行贷款，双方经协商后签订合同编号为79681616000689《个人贷款合同（人保小额贷款）》1份，合同约定：贷款金额为4.4万元，贷款期限自2016年12月27日至2019年12月27日；贷款年利率6.65%，偿还方式为等额还本付息，按月分36期偿还。2016年12月20日，被告沈象礼因贷款之需向原告人保财险公司申请投保个人信用贷款保证险，并向原告分别出具或提交经其填写并签名的《客户声明书》、《投保单》、《资金使用说明书》等。其中《客户声明书》载明：已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18%。另经被告沈象礼填写并提交给原告的《个人信用贷款保证保险单》载明：被保险人为光大银行；贷款金额4.4万元，贷款年利率6.65%；保险费26274.24元，月费率1.5%，每月保险费729.84元，缴费日期为银行扣款之日；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时，被告彭丹于2016年12月20日向原告出具《承诺书》1份，并载明：鉴于沈象礼于2016年12月20日与光大银行签订《个人借款合同》，向银行借款4.4万元。在贵公司投保个人信用贷款保证保险，为明确该笔借款的权利义务现做以下承诺：如果未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人同意按借款银行对贵公司的权利转让内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；共同还款人彭丹完全同意并按本承诺书与本人共同承担法律责任。2016年12月27日，光大银行依约向被告沈象礼发放贷款4.4万元。事后，被告沈象礼仅向光大银行归还了9期贷款本息，及向原告支付了9期保险费，未按约履行其他债务。据此，原告依约向光大银行为被告代偿了借款本息，光大银行据此向原告及被告沈象礼出具了《代偿债务与权益转让确认书》及《代偿债务通知书》，确认原告于2017年12月16日替被告代为归还借款本金34964.38元、利息702.02元，违约金26.51元，共计35692.91元，同时，按《个人信用贷款保证保险单》之约定计算，截至2017年12月16日止，被告尚欠原告保险费1946.24元。本院认为：原告提供证据，足以证实原告为被告沈象礼向光大银行贷款出具保证险，并在被告沈象礼未按贷款合同履行还款义务的情形下，依约向光大银行代偿被告沈象礼所欠款项属实，而原告为被告沈象礼出具的《个人信用贷款保证保险单》，及被告彭丹出具的《承诺书》，系各方当事人自愿签订，为合法有效。两被告作为贷款共同还款人，在原告替其向光大银行履行还款义务后，未及时向原告清偿代偿贷款本息及违约金，依约应承担违约责任，同时，依约应承担支付保险费的义务。原告提出由被告归还代偿款和支付代偿款之日前的保险费，及承担违约责任之请求并无不当，依法予以支持；但原告请求之保费系以3个月计算，与实际应计天数80天不符，故应以80天计算，同时，原告提供的证据仅能证明被告彭丹对违约金之保证仅以总借款的5%计算，故对原告的部分请求，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，及《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈象礼于本判决生效后三日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款35692.91元（包括本息及违约金），尚欠保险费1946.24元，共计37639.15元，并以月利率2%计付自2017年12月16日起至实际履行付款之日止的违约金。被告彭丹在上述应付代偿款和保费共计37639.15元及违约金2200元的范围内与被告沈象礼共同承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。案件受理费591元（减半收取，原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司负担2元，被告沈象礼负担589元，并于本判决生效之日起三日内履行，被告彭丹则在398元的范围内与被告沈象礼共同承担清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 朱志福二〇二〇年四月七日代书记员 叶林峰