四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终781号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号5栋。 负责人：张红路，总经理。 委托诉讼代理人：王锋，男，该公司职工。 委托诉讼代理人：童梅，四川戎州律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张传义，男，1978年3月出生，汉族，住四川省高县。 委托诉讼代理人：卢国召，四川玉壶律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司四川省分公司因与被上诉人张传义意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省高县人民法院（2019）川1525民初1606号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 中国人寿保险股份有限公司四川省分公司上诉请求：1.撤销四川省高县人民法院（2019）川1525民初1606号民事判决，依法改判中国人寿保险股份有限公司四川省分公司按照九级伤残所对应的赔付比例20%乘以意外伤害的保额160000元的标准，给付张传义残疾保险金32000元；2.一审、二审诉讼费用由张传义负担。事实与理由：1.《人身保险伤残评定标准比例表》是将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多与少相对应，是兼顾被保险人利益同时合理分担各方义务的约定，应属保险责任承担的范围，不应认定为免责条款。2.本案网络投保中已将保险条款和比例赔付条款在投保过程中明确说明。3.本案为意外伤害保险合同纠纷，赔付标准应该按照合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金，不应包含护理费、住院伙食补助费、精神抚慰金、误工费等赔偿项目。 张传义辩称，1.本案属于意外伤害保险纠纷，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司的赔偿范围包括护理费、住院伙食补助费、精神抚慰金、误工费等；2.案涉保险系网上投保且为格式合同，张传义投保时仅收到了保单，而保单中亦无法看清免责条款内容，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司未尽到提示和明确说明义务；3.张传义的请求是基于保险法，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司应予赔偿。 张传义向一审法院起诉请求：判决中国人寿保险股份有限公司四川省分公司支付保险金137215元。 一审法院认定事实：张传义在中国人寿保险股份有限公司四川省分公司购买一份吉祥卡D2（A1型）意外伤害保险。该保险单载明：被保险人张传义，投保人张传义，保险费200元，合同生效日2019年3月6日，合同期满日2020年3月5日，国寿绿舟意外伤害保险金额160000元，国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险金额10800元，国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险金额10000元。2019年5月4日，张传义在地里除草时踩滑摔倒，当即被送至筠连应氏骨科医院治疗，诊断为：L1椎压缩性骨折,实际住院18天，用去医疗费26497.08元，医疗保险报销13438.04元，个人自费金额13059.04元。2019年7月22日，张传义经宜宾新兴司法鉴定中心评定为九级伤残。 一审法院认为,张传义在中国人寿保险股份有限公司四川省分公司投保的吉祥卡D2（A1型）意外伤害保险是双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。本次事故发生在保险期限内，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司应按合同约定予以赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，保险金给付比例条款作为格式条款、免责条款，减轻了保险人的责任，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司作为保险人，其提供的证据不足以证明其向张传义尽到了明确说明告知义务，该条款对张传义不生效。张传义主张中国人寿保险股份有限公司四川省分公司在国寿绿舟意外伤害保险范围赔付124156元、在国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险范围赔付10000元的诉请未超出保险限额，符合法律规定，予以支持。张传义当庭认可中国人寿保险股份有限公司四川省分公司所述国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险为住院期间以60元/天计算住院伙食补助费，对张传义的该项诉请金额一审法院确定为1080元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于判决生效之日起十日内支付张传义保险金135236元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1522元，由张传义负担22元，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担1500元。 二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于比例赔付条款是否属于免责条款，对投保人是否发生法律效力的问题。结合一、二审查明事实和相关法律规定，比例赔付条款系免责条款，保险人应对投保人尽到提示和明确说明义务。理由如下：责任比例条款是指保险人与被保险人按一定比例共同分担损失进行赔付的方式，在性质上属于免除责任条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。在常见的财产保险合同，特别是机动车保险条款中，保险人一般会在合同条款中约定，对于损失应按事故责任比例进行赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定，责任比例条款属于免除保险人责任条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 关于中国人寿保险股份有限公司四川省分公司是否尽到对免责条款的明确说明义务的问题。经本院审查，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：（一）网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；（二）已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；（三）通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；（四）投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；（五）投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因本案投保过程中并未有人脸识别、电子签名或短信验证等证明系投保人自行激活卡单的证据，因此中国人寿保险股份有限公司四川省分公司不能证明已在网络投保中就伤残比例赔付的免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。 关于赔付标准是否应该按照合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金，是否应包含护理费、住院伙食补助费、精神抚慰金、误工费等赔偿项目的问题。本院认为，上述计算方式系交通事故纠纷中的损失计算，本案系保险合同纠纷，保险人的责任范围须根据保险合同约定来计算。但是，因本案的免责条款并无保险人已对投保人尽到明确说明义务的证据，张传义主张的总金额并未超过意外伤害保险金总金额160000元，因此上述计算范围并不影响判决结果，本院对一审法院的处理结果予以确认。 综上所述，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2104元，由中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  陈 曦 审 判 员  张力骁 二〇二〇年四月十六日 法官助理  匡小玲 书 记 员  刘洋杨