福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初375号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号,统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，系该银行职员。 委托诉讼代理人：陈虹，女，系该银行职员。 被告：邱雪梅女，1971年12月21日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告邱雪梅信用卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告邱雪梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令邱雪梅立即归还贷记卡尚欠的透支本金27971.63元，支付该贷记卡自2017年10月19日至2020年3月21日结欠的利息及复利15392.69元、违约金33519.15元、年费160元，并支付从2020年3月22日起至款清之日止以本金27971.63元为基数按日利率0.05%计算的利息及复利、每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金和每年按80元计算的年费。利息计算方式详见附表1；2．邱雪梅承担本案全部诉讼费及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2013年3月11日，邱雪梅向上杭农商银行申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元。经上杭农商银行审核同意，邱雪梅申得信用额度3万元的福万通贷记卡一张（卡号：62×××03）。上杭农商银行与邱雪梅就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》第二条”贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1.乙方（指上杭农商银行，下同）核准发给甲方（指申领人，下同）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》（以下简称《收费标准》）规定执行（金卡80元／年）。2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，《领用合约》的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，上杭农商银行在其官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目”滞纳金”自2017年1月1日起名称调整为“违约金”，违约金的收取标准与原收费项目中滞纳金的收费标准一致。2017年10月19日，邱雪梅将30000元转入上述贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项且尚有溢缴款8.67元；同日邱雪梅继续使用该贷记卡透支29991.63（当日使用该贷记卡消费30000.3元，因该贷记卡透支前尚有溢缴款8.67元，故当日使用该贷记卡实际透支本金为29991.63）。2017年10月21日，上述贷记卡产生的账单中最低还款额为2999.16元，按照约定邱雪梅在2017年11月15日前至少应支付上述最低还款额，但其未依约付款，故该贷记卡于2017年11月15日出现逾期（因邱雪梅未全额还款，故该贷记卡未偿还部分的本金须从透支记账日起至还款日止按日利率0.05%计收利息及复利）。上述贷记卡逾期后，邱雪梅于2017年12月23日和2018年1月30日各支付利息200元，之后于2018年2月24日至2020年1月21日归还本金累计2020元，其余欠款则拖欠至今。经统计,至起诉日止，该福万通贷记卡仍结欠本金27971.63元，年费仅交至2017年。为维护集体财产权益，上杭农商银行提起民事诉讼，请求依法判决。 邱雪梅经本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未在举证期限和答辩期限内提出答辩意见，对原告提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理认定事实如下：2013年3月11日，邱雪梅向上杭农商银行申请信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡，填写《福万通贷记卡申请表》，声明已仔细阅读后面的《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。《领用合约》对贷记卡的申领，贷记卡的收费、还款及计息，贷记卡的挂失，贷记卡的有效期，当事人的权利义务及其他事项进行了约定。其中，第二条第1款约定：乙方（指上杭农商银行，下同）核准发给甲方（指申领人，下同）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《收费标准》规定执行；第2款约定：甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；第3款约定：福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第4款约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，《领用合约》第四条第1款约定：福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面形式或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。《收费标准》中规定，金卡年费为主卡80元／年。《收费标准》同时说明各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知……。邱雪梅签订上述《领用合约》后，经上杭农商银行于2013年3月20日审核同意，取得信用额度为3万元的卡号为62×××03福万通贷记卡金卡一张（账单日为每月21日）。邱雪梅使用涉案贷记卡后，依约归还、支付2017年10月19日以前的本金、利息、滞纳金等各项费用。2017年10月19日，邱雪梅使用涉案贷记卡透支29991.63元，于2017年10月21日产生最低还款额为2999.16元，按照约定邱雪梅在2017年11月15日前至少应支付上述最低还款额，但其未依约付款，故该贷记卡于2017年11月15日出现逾期。上述贷记卡逾期后，邱雪梅于2017年12月23日和2018年1月30日各支付利息200元，之后于2018年2月24日归还本金200元，2018年3月27日归还本金200元，2018年4月27日归还本金100元，2018年5月28日归还本金100元，2018年6月28日归还本金100元，2018年7月29日归还本金100元，2018年8月27日归还本金100元，2018年9月27日归还本金100元，2018年10月27日归还本金80元，2018年11月25日归还本金60元，2018年12月28日归还本金50元，2019年1月28日归还本金60元，2019年2月27日归还本金60元，2019年3月30日归还本金50元，2019年4月29日归还本金60元，2019年5月27日归还本金65元，2019年6月27日归还本金70元，2019年7月27日归还本金80元，2019年8月29日归还本金70元，2019年9月27日归还本金60元，2019年10月29日归还本金60元，2019年11月30日归还本金70元，2019年12月28日归还本金65元，2020年1月21日归还本金60元，合计归还本金2020元。迄今为止，涉案福万通贷记卡仍有透支本金27971.63元未归还。邱雪梅于2016年4月5日更换新卡，年费交至2017年。另查明，2016年11月11日，上杭农村商业银行在其官网上发布了“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”，内容为：“……二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通贷记卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中‘滞纳金’为‘违约金’，调整‘透支利率’档次，自2017年1月1日执行”，调整后违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低５元。 上述事实有上杭农商银行提供的《福万通贷记卡申请表》、《领用合约》、福万通贷记卡明细账、公告以及当事人的陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，上杭农商银行与邱雪梅签订的《福万通贷记卡申请表》及《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。邱雪梅于2017年11月15日后未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。上杭农商银行要求邱雪梅归还尚欠借款本金27971.63元，并支付利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。双方对滞纳金进行了约定，若邱雪梅未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。2017年1月1日起，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金，上杭农商银行在其官网发布公告告知，上杭农商银行要求邱雪梅按约支付违约金的诉求，符合法律规定，应予以支持。根据《领用合约》规定，邱雪梅所持福万通贷记卡金卡年费为80元，卡片有效期限为3年，过期自动失效。邱雪梅于2016年4月5日更换新卡，其现所持卡有效期至2019年，因邱雪梅透支消费、预借现金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商行亦未发放新卡，故年费应以3年计（2016年4月—2019年4月），邱雪梅支付年费至2017年，因此，对上杭农商行主张2018年至2019年的年费共160元，予以支持，对2019年以后的年费，不予支持。本案中，双方当事人在《领用合约》中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、年费，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、复利、违约金和年费之和已超过年利率24%。上杭农商行主张邱雪梅应支付从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利15392.69元、违约金33519.15元、年费160元，合计49071.84元。参照前述规定，按邱雪梅从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利、违约金、年费按不超过年利率24%计算该期间内利息及复利、违约金、年费之和为17038.88元（具体计算方式详见附表2），故对上杭农商行诉请该期间支付的利息及复利、违约金、年费之和超过年利率24%的部分32032.96元（49071.84元-17038.88元）不予支持。邱雪梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、邱雪梅应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××03的福万通贷记卡透支本金27971.63元及从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利、违约金、年费共计17038.88元，并支付从2020年3月22日起至款清之日止以本金27971.63元为基数按日利率0.05%计算的利息及复利、每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金。上述利息、复利、违约金之和应不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额（执行时应扣除邱雪梅已支付的利息400元）； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1694元，适用简易程序减半收取计847元，由邱雪梅负担486元，福建上杭农村商业银行股份有限公司负担360元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓君 二〇二〇年四月二日 法官助理袁英 书记员汤锦玥（代） 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 利息计算附表1                            序号                       尚欠本金                       计息起点                       计息终点                       日利率                               1                       29991.63                       2017-10-19                       2017-11-21                       0.05%                               2                       29991.63                       2017-11-22                       2018-2-23                       0.05%                               3                       29791.63                       2018-2-24                       2018-3-26                       0.05%                               4                       29591.63                       2018-3-27                       2018-4-26                       0.05%                               5                       29491.63                       2018-4-27                       2018-5-27                       0.05%                               6                       29391.63                       2018-5-28                       2018-6-27                       0.05%                               7                       29291.63                       2018-6-28                       2018-7-28                       0.05%                               8                       29191.63                       2018-7-29                       2018-8-26                       0.05%                               9                       29091.63                       2018-8-27                       2018-9-26                       0.05%                               10                       28991.63                       2018-9-27                       2018-10-26                       0.05%                               11                       28911.63                       2018-10-27                       2018-11-24                       0.05%                               12                       28851.63                       2018-11-25                       2018-12-27                       0.05%                               13                       28801.63                       2018-12-28                       2019-1-27                       0.05%                               14                       28741.63                       2019-1-28                       2019-2-26                       0.05%                               15                       28681.63                       2019-2-27                       2019-3-29                       0.05%                               16                       28631.63                       2019-3-30                       2019-4-28                  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