四川省冕宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3433民初130号 原告：凉山农村商业银行股份有限公司冕宁支行。住所地：四川省冕宁县城厢镇西街189号。统一社会信用代码：91513433MA62H0B53T。 负责人：廖光平，该支行行长。 委托诉讼代理人：余德伦，男，该支行职工。代理权限为特别授权。 被告：张永康，男，汉族，1972年6月18日出生，四川省冕宁县人，现住四川省冕宁县。 被告：袁文芳，女，汉族，1981年5月21日出生，四川省冕宁县人，现住四川省。 被告：胡崇兰，女，汉族，1956年1月26日出生，四川省冕宁县人，现住四川省冕宁县。 被告：陈兆仁，男，汉族，1953年2月25日出生，四川省冕宁县人，现住四川省冕宁县。 原告凉山农村商业银行股份有限公司冕宁支行（以下简称农商行）与被告张永康、袁文芳、胡崇兰、陈兆仁借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行委托诉讼代理人余德伦、被告张永康、袁文芳、胡崇兰、陈兆仁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告张永康、袁文芳立即归还凉农商泸个借（2017）第0001号《个人借款合同》借款本金190000元和利息70323．66元，合计本息260323．66元及从2019年12月25日起至本金还清之日止的利息和罚息。罚息结算方式：以逾期未归还的本金为基数，按借款合同的约定利率计算（贷款执行利率上浮50％）；2．判令被告张永康、袁文芳立即归还原告个人借款合同冕泸农信个借（2012）第00089号所欠利息56971.40元；3．判令被告张永康、袁文芳立即归还冕泸农信个借（2015）第0010号所欠利息10332．19元；4．判令原告对被告胡崇兰、陈兆仁位于冕宁县城厢镇的房产（冕宁县房权证城厢字第××号，土地使用证：冕国用（2007）第××号）享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5．判令诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年6月11日，被告张永康向原告管辖泸沽分理处申请借款32．5万元，借款合同为［冕泸农信个借（2012）第00089号］，期限2年，借款用途：补充流动资金，以被告胡崇兰名下位于冕宁县城厢镇房产作抵押。该房屋所有权证为冕宁县房权证城厢字第××号，土地使用证为冕国用（2007）第××号。因被告张永康经营不善，不能按合同约定期限归还贷款本息，于2015年9月13日，在被告归还部分贷款本金的情况下，自愿与泸沽分理处签订［冕泸农信个借（2015）第0010号］借款合同，对剩下的贷款本金27万元进行了挂息（欠息56971．40元）重组，用途为：借新还旧，借款期限：2015年9月13日至2016年9月12日。贷款再次到期仍不能按时归还，结合借款人还款意愿，2017年1月5日原告再次对被告借款余额进行挂息（再次欠息10332．19元）重组，重组贷款本金19万元，贷款时间2017年1月5日至2019年1月4日，同时在《个人借款合同》［凉农商泸个借（2017）第0001号］中载明了“借款用途为借新还旧及用于偿还冕泸农信（2012）第00089号、冕泸农信个借（2015）第0010号合同项下的借款人所欠债务”。借款人借款到期后依然不按照约定归还贷款本息及欠息，截止2019年12月24日，被告张永康、袁文芳应归还原告凉农商泸个借（2017）第000ｌ号《个人借款合同》借款本金190000元和利息70323．66元，合计本息260323．66元及从2019年12月25日起至本金还清之日止的利息和罚息。综上所述，被告应归还原告冕信泸农个借（2012）第00089号所欠利息56971．40元、冕泸农信个借（2015）第0010号所欠利息10332．19元、凉农商泸个借（2017）第0001号《个人借款合同》借款本金190000．00元和利息70323．66元，合计本息260323．66元及从2019年12月24日起至本金还清之日止的利息和罚息。以上事实有《保证合同》、《个人借款合同》、《借款借据》、《还款协议》《贷款逾期催收通知书》等证据资料予以证明。原告认为，被告张永康、袁文芳不归还借款本息、胡崇兰、陈兆仁拒绝承担担保责任的行为违反了合同的约定，损害了原告的合法权益。为维护自身合法权益，维持金融秩序，原告特依据民事诉讼法的规定向贵院提起诉讼。 被告张永康辩称，总的贷款是32万元，我们还了37.3万元左右，泸沽信用社的主任告诉我帮我想个办法，去骗陈兆仁家的房屋用来抵押，写个假合同，我说我写不来，他说让泸沽信用社帮写，现在这个合同在泸沽信用社保存，泸沽信用社就把钱贷给我了，这个钱我随时都在还，我已经还了37.3万元，后来车子不好经营，我没有办法了，泸沽信用社就让我去贷款1角的利息，贷了后把钱还给信用社，因利息太高，我就没贷，主任让我把车子卖了还钱，我就卖了车还了一些给他们，后来因我没收入，所以就没有还。罚金我不该承担，还款利息我只还在国家规定期限内的利息，超出之外的我不承担。国家规定的期限内原告应当起诉我，原告为什么不起诉我，现在已经10年了，为什么现在才起诉我，原告让我改了条子又来起诉我，国家规定的两年或者三年的本金和利息我都认，超出的我不认。 被告袁文芳辩称，每个月我们都在还利息，后来张永康跑了，我都在找钱来还，还了三次钱，一次3万元，一次是1.5万元，当时银行的杨主任说只认本金，利息可以不还，我总共还了5.5万元或者是6.5万元，后来银行又扣成了利息，第二次来找我是杨主任和余德伦来的，张永康不在，他们说之前的利息不算，让我们重新做一次贷款，作出贷款来就按现在的本金和利息计算，以前的贷款是我们二哥陈兆仁，后来就变成我们的名字了，后来利息我都一直在还，后来承受不起，就没有还了。当时他们主任来说过利息不算，现在要还我们都只还本金。 被告胡崇兰辩称：他们让我们担保我们就去担保，没有我们家的名字，我又不认识字，因为我害怕我的我房屋被卖了，我就签字了，他们说的不卖我的房屋。 被告陈兆仁辩称：以前信用社的主任和张永康来我们家很多次，找我们签字担保，我们都不签，后来主任给我们说，不卖我们的房屋，他们欺骗我们，我们才签字的。现在张永康还在，他没有说不还钱，所以钱应当由他们还，不应当卖我们的房屋。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 对于原告提交的三份《个人借款合同》及《抵押合同》均有四被告签字捺印，本院对其真实性予以确认；对于原告提交的还款明细表、借据信息表、催收通知书与被告张永康提交的还款明细、历史交易流水一致，本院对其真实性予以确认；对于被告张永康提交的支付令异议申请书，系被告行使其支付令程序中的权利，不作为本案的判定依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年6月11日，被告张永康、袁文芳与原告农商行签订合同编号为冕泸农信个借（2012）第00089号《个人借款合同》，合同约定原告向被告提供非循环使用借款325000元，借款用途是补充流动资金，借款时间是2012年6月11日至2014年6月10日，借款利率为月利率10.53‰，罚息利率为贷款利率上浮50%；同日，被告胡崇兰、陈兆仁与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定被告胡崇兰、陈兆仁用其名下房产为原告张永康、袁文芳提供抵押担保，该房产位于冕宁县新区农贸市场，房屋所有权证号为：冕宁县房权证城厢字第××号、土地使用证：冕国用2007第××号。合同签订后，原告按照合同约定向被告张永康、袁文芳发放贷款。被告张永康在归还部分贷款后未再按期归还贷款，经双方核算未还款本金为270000元，欠息为56971.4元。为了还清该笔贷款本金，2015年9月13日，被告张永康、袁文芳第二次与原告签订合同编号为冕泸农信个借（2015）第0010号《个人借款合同》，借款270000元，借款用途为借新还旧，借款时间是2015年9月13日至2016年9月12日，借款利率为基准利率上浮100%，逾期罚息为贷款利率上浮50%；同日，被告胡崇兰、陈兆仁第二次与原告签订《最高额抵押合同》，继续以其房产为被告张永康、袁文芳提供抵押担保。至此，被告张永康、袁文芳将2012年签订的《个人借款合同》借款本金还清，欠息56971.4元一直处于未结清状态。2015年合同签订后，被告再次因无法还清贷款，双方进行核算，未偿还本金为190000元，欠息为10332.19元。为了还清该笔贷款本金，2017年1月5日，被告张永康、袁文芳第三次与原告签订合同编号为凉农商泸个借（2017）第0001号《个人借款合同》，借款190000元，借款用途为借新还旧，借款时间是2017年1月5日至2019年1月4日，借款利率为基准利率上浮100%，逾期罚息为贷款利率上浮50%；同日，被告胡崇兰、陈兆仁第三次与原告签订《最高额抵押合同》，继续以其房产为被告张永康、袁文芳提供抵押担保。至此，被告张永康、袁文芳将2015年签订的《个人借款合同》借款本金还清，欠息10332.19元一直处于未结清状态。被告张永康、袁文芳在第三次借款到期后依然不按照约定归还贷款本金及利息，截止2019年12月24日，被告张永康、袁文芳应归还原告凉农商泸个借（2017）第0001号《个人借款合同》借款本金190000元和利息70323．66元。2019年12月24日以后至判决时，被告张永康、袁文芳仍未偿还以上借款及利息。 另查明，原告于2017年11月24日签发了一份逾期贷款催收通知书，该催收通知书中载明了张永康2012年欠利息为56971.4元、2015年欠利息为10332.19元、2017年欠款本金190000元及相应利息，借款人声明内容为：“本通知书收悉，并确认无误，我方将积极筹措资金近期归还”，被告张永康、陈兆仁于2017年11月29日签字捺印确认收悉。 本院认为，被告张永康、袁文芳自愿向原告申请借款，并与原告签订了三份书面的《个人借款合同》，三份合同的借贷关系均成立，被告应当按照合同约定归还贷款及利息。且原告于2017年11月29日向被告张永康、陈兆仁送达催款通知单，被告也已签字确认，诉讼时效应从2017年11月29日起重新计算，故被告张永康辩称原告现起诉其偿还贷款已过诉讼时效，其不应当承担还款责任的理由不成立，因此对原告要求被告张永康、袁文芳立即归还凉农商泸个借（2017）第0001号《个人借款合同》借款本金190000元和截止2019年12月24日利息70323．66元，合计本息260323．66元及从2019年12月25日起至本金还清之日止的利息和罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告张永康、袁文芳辩称原告承诺免除其前两次贷款的欠息共计67303.59元，但未向本院提交证据，本院不予支持，故原告要求被告张永康、袁文芳支付所欠利息67303.59元的诉讼请求，本院予以支持。 被告胡崇兰、陈兆仁是否应当承担房屋抵押的担保责任？根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，二被告同意以其位于冕宁县新区农贸市场房产为张永康、袁文芳借款提供担保，并且签字捺印，现原告要求对该抵押物享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对被告胡崇兰、陈兆仁辩称其不识字、受欺骗才帮被告张永康、袁文芳担保的辩称，未向本院提供证据，且胡崇兰、陈兆仁系完全民事行为能力人，能辨别自己行为所应承担的法律后果，因此对其二人的辩称，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第三十九条、四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下: 一、由被告张永康、袁文芳偿还原告凉山农村商业银行股份有限公司冕宁支行合同编号为凉农商泸个借（2017）第0001号《个人借款合同》借款本金190000元及截至2019年12月24日止的利息70323．66元，共计260323．66元。2019年12月25日以后的利息及罚息按原、被告借款合同的约定支付至被告张永康、袁文芳偿还完毕贷款本金时止。上述款项限本判决生效后30日内支付； 二、由被告张永康、袁文芳偿还原告凉山农村商业银行股份有限公司冕宁支行合同编号为冕泸农信个借(2012)第00089号《个人借款合同》所欠利息56971.40元。上述款项限本判决生效后30日内支付； 三、由被告张永康、袁文芳偿还原告凉山农村商业银行股份有限公司冕宁支行合同编号为冕泸农信个借(2015)第0010号《个人借款合同》所欠利息10332．19元。上述款项限本判决生效后30日内支付； 四、若被告张永康、袁文芳不履行上述债务，则原告凉山农村商业银行股份有限公司冕宁支行有权对被告胡崇兰、陈兆仁所有的坐落于冕宁县新区农贸市场〔冕宁县房权证城厢字第××号、冕国用（2007）第××号〕的房产以拍卖、变卖该房产所得的价款享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3107元，由被告张永康、袁文芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 审判员  周罡英 二〇二〇年四月二日 书记员  万 希