广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初13012号原告：广州市时代企业地产投资有限公司，地址广州市白云区机场西路景丽街51号01铺。法定代表人：关建辉。委托代理人：吴晓嘉，广东南方福瑞德律师事务所律师。委托代理人：巢颖怡，广东南方福瑞德律师事务所律师。被告：邝江平，男，汉族，1980年1月30日出生，身份证住址湖南省耒阳市，被告：郑满文，男，汉族，1987年6月6日出生，身份证住址湖南省耒阳市，原告广州市时代企业地产投资有限公司与被告邝江平、郑满文民间借贷一案，本院于2016年10月19日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告广州市时代企业地产投资有限公司的委托代理人吴晓嘉到庭参加了诉讼，被告邝江平、郑满文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州市时代企业地产投资有限公司诉称：被告邝江平于2013年7月29日与中山市万联房地产开发有限公司签订《中山市商品房买卖合同》，购买位于中山市沙溪镇××大道××时代××花园××房产，该房产总价款为800000元。被告邝江平为购买上述房产，于2013年7月29日与原告签订《借款协议》，协议约定：原告向被告邝江平提供无息借款190000元作为部分首期房款。自合同生效之日起，被告邝江平须分三十六期向原告归还借款，每期归还借款本金5200元（首期归还本金8000元）。若被告邝江平逾期返还借款的，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向原告支付逾期还款违约金；逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向原告支付逾期还款违约金，且原告有权单方解除本协议，要求被告邝江平立即清偿剩余的全部借款。根据《借款协议》的约定，原告已将该笔借款划至被告邝江平指定的账户，但被告邝江平却未依约按时归还借款，且逾期还款的时间已超过三十日。原告认为，被告邝江平的行为已构成违约，原告有权解除与被告邝江平签订的《借款协议》，并要求被告邝江平立即清偿剩余的全部借款及违约金。被告郑满文于2013年7月29日出具《担保函》，承诺对被告邝江平的上述债务承担连带保证责任，据此，被告郑满文应对被告邝江平的上述债务承担连带保证责任。故原告诉至法院，请求法院判令：一、解除被告邝江平与原告于2013年7月29日签订的《借款协议》；二、请求被告邝江平偿还借款本金83200元及违约金（逾期未归还的借款按年利率24%的标准计算违约金，直至实际清偿之日止，暂计至2016年9月22日违约金为15550元）；三、被告郑满文对被告邝江平的上述债务承担连带保证责任；四、本案诉讼费由两被告承担。被告邝江平、郑满文未答辩。经审理查明：2013年7月29日，原告广州市时代企业地产投资有限公司（乙方、贷款公司）与被告邝江平（甲方、业主）签订《借款协议》约定：“1、甲方已于2013年7月28日与中山市万联房地产开发有限公司（下称“发展商”）签订了《确认书》，认购由发展商开发的时代倾成花园项目12幢601房（以下称“该单元”）。2、甲方向发展商购买该单元的房价款总额为800000元，其中560000元由甲方向中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行申请以按揭的形式支付，其余240000元为购买该单元的首期款项，需由甲方于2013年7月31日前支付240000元。第一条借款数额及条件，在满足第1.2条约定条件的前提下，乙方同意向甲方提供无息借款190000元，并于2013年8月29日之前直接将该笔借款划至甲方指定账户，该款项仅用于甲方向开发商支付该单元部分首期款。第二条、还款期限及逾期还款责任，2013年8月28日前甲方向乙方返还8000元；2013年9月至2016年7月的每月28日前甲方均应向乙方返还5200元。甲方逾期返还前述任何一笔款项，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向乙方支付逾期还款违约金；逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向乙方支付逾期还款违约金，且乙方有权单方解除本协议，要求甲方立即清偿剩余的全部借款”。协议还包含《付款及领取发票委托书》、《关于收楼办证事宜的确认书》、《担保函》、《确认书》四份附件。同日，被告邝江平与中山市万联房地产开发有限公司签订《中山市商品房买卖合同》，被告邝江平购买中山市沙溪镇××大道××时代××花园××房产，总金额800000元。同日，被告邝江平作为委托人出具《付款及领取发票委托书》，委托原告代为直接向发展商支付该单元购房款190000元，并同时代为领取该笔购房款发票。同日，被告郑满文作为担保人向原告出具《担保函》，确认原告与被告邝江平于2013年7月29日签订的《借款协议》的各项条款，自愿作为被告邝江平的担保人向原告提供不可撤销连带责任保证，担保范围为《借款协议》项下被告邝江平所应承担的全部义务，以及原告为实现《借款协议》约定权利而产生的各项费用；担保方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为三年，自出具之日起计。被告邝江平向原告出具《确认书》载明：“本人购买了中山市万联房地产开发有限公司的时代倾成花园项目12幢601房，并于2013年7月29日与广州市时代企业地产投资有限公司签订了《借款协议》。本人确认广州市时代企业地产投资有限公司已按《借款协议》约定代本人向中山市万联房地产开发有限公司支付用于购买该单元的房款人民币190000元，本人同意待本人清偿全部借款后再向广州市时代企业地产投资有限公司领取上述购房款发票”。2013年8月29日，中山市万联房地产开发有限公司出具《收据》，称“兹收到广州市时代企业地产投资有限公司代客户邝江平支付的中山市沙溪镇沙溪大道6号时代倾城花园12幢601房的购房款190000元”。2013年9月5日，原告向案外人中山市万联房地产开发有限公司转账5329162元，用途为业主首期款，在《借款转款明细》中包含有本案被告邝江平的首期款190000元。原告庭后提交的《情况说明》显示，被告从2013年9月27日至2015年3月28日均正常还款，共还款106800元。另查明：原告广州市时代企业地产投资有限公司是有限责任公司，注册资本为贰亿伍仟万元整。经营范围为商务服务业。广州市时代企业地产投资有限公司没有贷款资质。以上事实，有《借款协议》、《付款及领取发票委托书》、《担保函》、《确认书》、《中山市商品房买卖合同》、《收据》、电子银行交易回单、《借款转款明细》、《情况说明》及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告广州市时代企业地产投资有限公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告广州市时代企业地产投资有限公司出借款项给被告邝江平的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的购房及购房贷款政策是为了维护房地产行业及金融行业健康稳定发展。原告通过出借借款给借款人充当购房款首付的行为使部分不具有购买房屋条件的人购买房屋，增加了房地产行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定原告与被告邝江平签订的《借款协议》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，被告邝江平应向原告广州市时代企业地产投资有限公司返还因《借款协议》取得的财产，即涉案款项及资金占用费，被告已还款106800元，故被告邝江平应向原告归还涉案款项83200元。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，从2013年9月5日至2013年9月26日以190000元为本金、2013年9月27日至2013年10月27日以176800元为本金、2013年10月28日至2013年11月27日以171600元为本金、2013年11月28日至2013年12月28日以166400元为本金、2013年12月29日至2014年1月27日以161200元为本金、2014年1月28日至2014年2月27日以156000元为本金、2014年2月28日至2014年4月3日以150800元为本金、2014年4月4日至2014年4月27日以145600元为本金、2014年4月28日至2014年5月27日以140400元为本金、2014年5月28日至2014年6月26日以135200元为本金、2014年6月27日至2014年7月27日以130000元为本金、2014年7月28日至2014年8月27日以124800元为本金、2014年8月28日至2014年9月27日以119600元为本金、2014年9月28日至2014年10月27日以114400元为本金、2014年10月28日至2014年11月27日以109200元为本金、2014年11月28日至2014年12月27日以104000元为本金、2014年12月28日至2015年1月27日以98800元为本金、2015年1月28日至2015年2月26日以93600元为本金、2015年2月27日至2015年3月27日以88400元为本金、2015年3月28日至清偿完毕之日止以83200元为本金，均按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算为宜。由于作为主合同的涉案《借款协议》无效，作为从合同的《担保函》亦无效。《借款协议》因违法而无效，被告郑满文存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定；“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。故被告郑满文应对被告邝江平不能清偿原告广州市时代企业地产投资有限公司债务部分的三分之一承担清偿责任。被告郑满文承责后，有权向被告邝江平追偿。被告邝江平、郑满文经本院传票传唤，无正当理由拒不未到庭参加诉讼，应自行承担相应后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告广州市时代企业地产投资有限公司与被告邝江平于2013年7月29日签订的《借款协议》无效；二、被告邝江平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市时代企业地产投资有限公司返还83200元及支付资金占用费（从2013年9月5日至2013年9月26日以190000元为本金、2013年9月27日至2013年10月27日以176800元为本金、2013年10月28日至2013年11月27日以171600元为本金、2013年11月28日至2013年12月28日以166400元为本金、2013年12月29日至2014年1月27日以161200元为本金、2014年1月28日至2014年2月27日以156000元为本金、2014年2月28日至2014年4月3日以150800元为本金、2014年4月4日至2014年4月27日以145600元为本金、2014年4月28日至2014年5月27日以140400元为本金、2014年5月28日至2014年6月26日以135200元为本金、2014年6月27日至2014年7月27日以130000元为本金、2014年7月28日至2014年8月27日以124800元为本金、2014年8月28日至2014年9月27日以119600元为本金、2014年9月28日至2014年10月27日以114400元为本金、2014年10月28日至2014年11月27日以109200元为本金、2014年11月28日至2014年12月27日以104000元为本金、2014年12月28日至2015年1月27日以98800元为本金、2015年1月28日至2015年2月26日以93600元为本金、2015年2月27日至2015年3月27日以88400元为本金、2015年3月28日至清偿完毕之日止以83200元为本金，均按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算）；三、被告郑满文对上述第二项判决中被告邝江平未能清偿部分的债务的三分之一部分承担连带清偿责任。被告郑满文承责后，有权向被告邝江平追偿；四、驳回广州市时代企业地产投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2269元，由被告邝江平、郑满文共同负担（原告同意其预交案件受理费由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李 翀人民陪审员  蔡玉林人民陪审员  吴 冠二〇一七年七月十一日异书记员黄晓玲