海南省三亚市中级人民法院民事判决书（2020）琼02民终213号上诉人（原审被告）：云飞，住海南省三亚市。被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司三亚中心支公司。负责人：符晓燕。委托诉讼代理人：陈家旺。委托诉讼代理人：王祥静。上诉人云飞因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司三亚中心支公司（以下简称阳光保险三亚支公司）保证保险合同纠纷一案，不服三亚市城郊人民法院（2019）琼0271民初9190号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭。经过阅卷、调查和询问当事人，本案不开庭进行了审理。本案现已审理终结。云飞上诉请求：1.撤销三亚市城郊人民法院（2019）琼0271民初9190号民事判决，改判驳回的阳光保险三亚支公司的一审诉讼请求；2.案件诉讼费用由阳光保险三亚支公司负担。事实和理由：一审判决适用法律错误，应认定保证保险合同无效。云飞借款总计7万元，年息6.65%，36期等额还款2,138.40元，本息共计76,982.50元；阳光保险三亚支公司收取云飞保证保险费每月1,330元，36期共计47,880元。按照借款和保证合同约定，云飞需支付本息及保险费共计124,862.50元，平均年息高达52.25%，利息水平高于银行同期利率4倍即24%。阳光保险三亚支公司以收取保险费为由变相突破法律、司法解释规定的年利率24%，严重损害了云飞的合法利益，显失公平，违背社会公共利益，应认定为无效合同。阳光保险三亚支公司辩称，云飞分别与中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）及阳光保险三亚支公司签订两份合同，两份合同属于不同的法律关系，云飞与阳光保险三亚支公司签订的保证保险合同应适用《中华人民共和国保险法》，云飞将保费和利息混为一谈，是对事实的认识错误。云飞与阳光保险三亚支公司签订的保险合同合法有效，保险合同约定的费率系经过中国银行保险监督管理委员会审批通过，云飞知晓合同的主要义务，现云飞未履行义务，已构成违约，应承担违约责任。阳光保险三亚支公司向一审法院起诉请求：1.云飞向阳光保险三亚支公司支付理赔款49,203.58元；2.云飞向阳光保险三亚支公司支付保险费4,734.32元；3.云飞向阳光保险三亚支公司支付违约金（以理赔款和保险费之和53,937.9元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年5月27日起计至实际付款之日止）。一审法院认定事实：因向光大银行海口分行申请小额信用贷款需要，云飞在阳光保险三亚支公司投保个人贷款保证保险，阳光保险三亚支公司予以承保。2018年2月6日，云飞与阳光保险三亚支公司签订《保险单》，保险单号为C830820180206253786。该《保险单》约定：阳光保险三亚支公司为投保人云飞的贷款提供保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司三亚凤凰路支行（以下简称光大银行三亚凤凰支行）；云飞应每月交付保险费，每月保险金额为1,330元，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴纳保险费等。2018年2月8日，云飞与光大银行海口分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定由光大银行海口分行向云飞发放贷款；贷款金额为7万元；贷款期限为36个月，自2018年2月8日至2021年2月8日；贷款利率为6.650%；贷款发放日为每期还款日等。2018年2月8日，光大银行海口分行向贷款合同约定的云飞光大银行账户发放了贷款7万元。云飞偿还了2018年2月9日至2019年2月8日期间共12期贷款及利息。自2019年3月8日起，云飞未再足额偿还剩余贷款。2019年5月27日，阳光保险三亚支公司依据保险单约定向被保险人光大银行三亚凤凰支行赔偿了49,203.58元。且截止理赔日，云飞应支付的自2018年2月9日至2019年5月27日期间的保险费为20,765.16元，云飞已支付16,030.84元，尚欠保险费4,734.32元未支付给阳光保险三亚支公司。截至判决之日，云飞仍未清偿上述理赔款和保险费给阳光保险三亚支公司。一审法院认为，云飞为其信用贷款向阳光保险三亚支公司投保个人贷款保证保险，阳光保险三亚支公司同意承保并出具《个人贷款保证保险保险单》，云飞与阳光保险三亚支公司之间形成保证保险合同关系，该保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按保险单约定履行自己的义务。云飞在贷款期限内未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定偿还借款本息，在拖欠贷款的天数满足保险单约定的理赔条件后，被保险人光大银行三亚凤凰支行索赔，阳光保险三亚支公司依照保险单的约定承担保证保险责任，向光大银行三亚凤凰支行进行理赔，代云飞偿还借款本息合计49,203.58元。同时，云飞未及时足额缴纳保险费，至今欠付阳光保险三亚支公司保险费4,734.32元。根据保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。云飞未向阳光保险三亚支公司清偿理赔款和保险费，已构成违约，故阳光保险三亚支公司诉请云飞支付理赔49,203.58元和保险费4,734.32元，有事实和法律依据，一审法院应予以支持。合同约定阳光保险三亚支公司理赔后，云飞未向阳光保险三亚支公司偿还上述理赔款和保险费已超过30天，应承担支付违约金的违约责任，阳光保险三亚支公司提出云飞支付违约金的诉讼请求，并无不当，应予支持。关于违约金计付标准，阳光保险三亚支公司主张违约金按照未还款项每日万分之五计算，云飞予以认可，一审法院予以准许。违约金以理赔款和保险费之和53,937.9元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年5月27日起计至债务付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决：一、云飞应自判决生效之日起十日内向阳光保险三亚支公司支付理赔49,203.58元；二、云飞应自判决生效之日起十日内向阳光保险三亚支公司支付保险费4,734.32元；三、云飞应自判决生效之日起十日内向阳光保险三亚支公司支付违约金，违约金以53,937.9元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年5月27日起计至债务付清之日止。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费608元（阳光保险三亚支公司已预交），由云飞负担。二审中，当事人没有提交新证据。一审判决查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点为云飞与阳光保险三亚支公司签订的《个人贷款保证保险保险单》是否有效。一、签订《个人贷款保证保险保险单》是云飞与阳光保险三亚支公司的真实意思表示。1.2018年2月8日，云飞与光大银行海口分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》系无担保合同，为取得贷款款项，保证《个人贷款合同（无担保条款）》签订，云飞向阳光保险三亚支公司投保为其贷款提供保证，并签订《个人贷款保证保险保险单》符合常理。2.阳光保险三亚支公司为云飞的贷款提供保证义务，并非无偿，云飞应当知晓。3.《个人贷款保证保险保险单》明确载明月保险费率为1.6%，每月保费金额1,330元，云飞对此签字捺手印予以确认。4.在云飞向中国光大银行的授权委托书中，委托该银行直接代扣每月1,330元的保费。5.银行发放贷款后，云飞已按期偿还本息、支付保费12期。综上，云飞对《个人贷款保证保险保险单》约定的义务是知晓的，也是认可的。二、云飞主张其系受骗才与阳光保险三亚支公司签订《个人贷款保证保险保险单》，但至阳光保险三亚支公司于2019年9月17日提起本案诉讼之日，云飞均未向人民法院或仲裁机构申请变更或撤销该合同，依据《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”和第五十五条“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权”的规定，即便云飞的主张成立，其撤销权亦消灭。三、云飞与光大银行海口分行之间签订的《个人贷款合同（无担保贷款）》系金融借款合同法律关系，云飞与阳光保险三亚支公司签订的《个人贷款保证保险保险单》系保证保险合同关系。二份合同的相对人不相同，银行贷款利率和保险费率也属于不同的法律关系，且《个人贷款保证保险保险单》约定的保险费率未违反规定，云飞将二个法律关系以及银行利息和保险费混淆，认为借款合同的年利率高于24%，并以此主张《个人贷款保证保险保险单》无效，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，云飞与阳光保险三亚支公司签订的《个人贷款保证保险保险单》主体合格，意思表示真实，亦不违反法律、行政法规的强制性规定和公序良俗原则，属有效合同。云飞未依约履行合同义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。综上所述，云飞的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,148元（云飞已预交），由云飞负担。本判决为终审判决。审 判 长 李柔翰审 判 员 王晓艳审 判 员 杨冲冲 二〇二〇年四月十四日法官助理 周 秦书 记 员 陈 田附相关法律条文：中华人民共和国民事诉讼法第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。