湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0304民初457号原告：广发银行股份有限公司湘潭支行，住所地湘潭市岳塘区湖湘西路1号“城郊尚玲珑”第一、二、三层。负责人：李亮，行长。委托诉讼代理人：周游，湖南潭州律师事务所律师。被告：何海清，男，1968年5月23日出生，汉族，住湖北省赤壁市。被告：刘金满，女，1971年2月7日出生，汉族，系被告何海清之妻，住湖北省赤壁市。原告广发银行股份有限公司湘潭支行（以下简称广发银行湘潭支行）与被告何海清、刘金满金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行湘潭支行的委托诉讼代理人周游、被告何海清到庭参加诉讼，被告刘金满经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行湘潭支行向本院提出诉讼请求：1、判令何海清、刘金满向广发银行湘潭支行归还借款本金257795.49元和截至2019年11月20日的利息、罚息、复利11701.65元，之后的利息、罚息、复利按年利率23.4%持续计算至借款清偿之日止；2、判令何海清、刘金满承担本案诉讼费用及保全费用。事实和理由：何海清、刘金满因生产经营需要于2014年1月22日向广发银行湘潭支行申请贷款，签订生意人卡（生意红）申请表及核准通知书，双方就贷款金额、利息计算、违约责任承担等进行了约定。广发银行湘潭支行按约发放贷款后，何海清、刘金满未按时还本付息，构成严重违约，广发银行湘潭支行为维护其合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。诉讼过程中，广发银行湘潭支行因何海清、刘金满存在部分还款及借款利息、罚息、复利的持续计算，向本院确认其截至2020年4月10日的债权本金为257564.45元、利息24521.75元、罚息6325.23元、复利2040.79元，共计290452.22元，并要求自2020年4月11日开始按年利率23.4%持续计算利息、罚息、复利至借款清偿之日止。何海清辩称：对广发银行湘潭支行诉请的欠款无异议，但生意人卡申请表中刘金满的签名系何海清代签。刘金满未作答辩，亦未向本院提交证据。刘金满未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃答辩、举证和质证的诉讼权利。本院在庭审过程中组织当事人进行了证据交换和质证，广发银行湘潭支行围绕诉讼请求依法提交了证据，何海清、刘金满未提交证据。广发银行湘潭支行向本院提交的何海清、刘金满结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、2019年11月20日《催/还款通知书》、2019年11月20日《零售贷款欠款明细》、2019年11月20日《个人对账单》、2020年4月10日《逾期贷款催缴函》、2020年4月10日《零售贷款欠款明细》、2020年4月10日《个人对账单》，何海清、刘金满对上述证据无异议，本院认为，上述证据来源于双方贷款时所签贷款申请、审批资料及广发银行信贷系统欠款明细记录，客观、真实，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月22日，何海清、刘金满因生产经营需要向广发银行湘潭支行申请贷款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，主要内容为：申请循环额度贷款，金额50万元，额度期限60个月，还款方式承诺为等额本息，指定还款日每月23日，月利率1.5%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等为违约事件，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。广发银行湘潭支行对何海清、刘金满的借款申请予以核准，授信额度核准为40万元，系循环额度，额度有效期限自2014年2月18日起至2019年2月18日止，还款方式为等额本息，还款日为每月23日，贷款利率为月利率1.5%。何海清、刘金满在《个人信用贷款核准通知书》中确认已阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的个人信用贷款条款。借款到位后，何海清、刘金满前期有按时还本付息，但自2019年8月23日开始存在还款逾期，之后仅在2019年12月28日归还231.04元，广发银行湘潭支行为此诉至本院。截至2020年4月10日，何海清、刘金满共欠广发银行湘潭支行借款本金257564.45元、利息24521.75元、罚息6325.23元、复利2040.79元，共计290452.22元。本院认为，金融借贷关系应受法律保护。本案中，何海清、刘金满向广发银行湘潭支行申请个人贷款后不按时归还贷款本息才酿成本案纠纷，何海清、刘金满应承担纠纷发生的全部责任。何海清提出刘金满的签名系其代签，但无证据证实，且何海清自认其签名系刘金满授权所签，故何海清所述不影响刘金满需与何海清共同偿还本案欠款的责任。因广发银行湘潭支行与何海清、刘金满约定，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等为违约事件，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，故广发银行湘潭支行要求何海清、刘金满立即归还所欠贷款本息，并持续计算利息、罚息、复利至款项还清时止的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据广发银行湘潭支行提供的数据，截至2020年4月10日，何海清、刘金满共欠广发银行湘潭支行借款本金257564.45元（其中逾期本金91023.38元）、利息24521.75元、罚息6325.23元、复利2040.79元，共计290452.22元，何海清、刘金满应予一次性归还。因双方贷款合同约定，借款人若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，本案贷款根据广发银行湘潭支行提供的证据显示已逾期的本金为91023.38元，利息、罚息已计算至2020年4月10日，则何海清、刘金满应从2020年4月11日开始就逾期本金持续按罚息利率23.4%/年（1.5%×12月×1.3）计算逾期付款利息至逾期本金还清时止；其余本金166541.07元（257564.45元-91023.38元），并未逾期，应从2020年4月10日起按约定的贷款月利率1.5%计算利息至本金偿还时止。根据广发银行湘潭支行与何海清、刘金满的约定，利息未按时归还，可按罚息利率即年利率23.4%计算复利，该约定符合《中国人民银行人民币利率管理规定》[银发（1999）77号]第二十五条的规定，复利已计算至2020年4月10日，故已到期利息24521.75元应从2020年4月11日开始计算复利至利息付清时止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、何海清、刘金满在本判决生效后10日内一次性归还广发银行股份有限公司湘潭支行贷款本金257564.45元、利息24521.75元、罚息6325.23元、复利2040.79元，合计290452.22元；其中逾期本金91023.38元从2020年4月11日开始按年利率23.4%计算逾期付款利息至款项还清之日止；其余贷款本金166541.07元从2020年4月11日开始按月利率1.5%计算贷款利息至款项还清之日止；利息24521.75元从2020年4月11日开始按年利率23.4%计算复利至款项支付之日止；二、驳回广发银行股份有限公司湘潭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5340元，减半收取计2670元，财产保全费2020元，合计4690元，由何海清、刘金满负担4600元，广发银行股份有限公司湘潭支行负担90元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  李湘蓉二〇二〇年四月十日书记员  陈 珍