陕西省宜川县人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0630民初29号     原告：宜川县农村信用合作联社。住所地：陕西省延安市宜川县。法定代表人：赵小洲，系该联社理事长。委托诉讼代理人：杜昌昌，系该联社法律顾问。被告：张德全，男，1965年10月6日出生，汉族，陕西省宜川县居民，住宜川县。被告：张双泉，男，1964年1月21日出生，汉族，陕西省宜川县居民，住宜川县。被告：兰雁，（系被告张双泉妻子），女，1968年5月1日出生，汉族，陕西省宜川县居民，住宜川县。被告：张宝泉，男，1960年3月15日出生，汉族，陕西省延安市宝塔区居民，住延安市宝塔区。被告：封小玲，（系被告张宝泉妻子），女，1962年5月10日出生，汉族，陕西省延安市宝塔区居民，住延安市宝塔区。被告张宝泉、封小玲共同委托诉讼代理人：韩树玲、韩磊磊，陕西屹立律师事务所律师。原告宜川县农村信用合作联社与被告张德全、张双泉、兰雁、张宝泉、封小玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜川县农村信用合作联社委托诉讼代理人杜昌昌、被告张宝泉、封小玲共同委托诉讼代理人韩树玲、韩磊磊，被告张双泉到庭参加了诉讼，原告宜川县农村信用合作联社法定代表人赵小洲、被告张德全、兰雁、张宝泉、封小玲经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告宜川县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告张德全偿还原告借款本金200万元及2018年6月29日至2019年5月7日的利息（月利率为11.02‰）及2019年5月8日至清偿之日利息（月利率为16.53‰，含50%罚息）；2、判令原告对被告张德全名下位于宜川县郭俭滩祥和园商住楼（房屋所有权证编号发字第2014-06-08号）依法折价或申请拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；3、判令被告张德全、张双泉、兰雁、张宝泉、封小玲对上述债务偿还承担连带保证责任；4、判令五被告支付原告为实现债权而承担的其他费用；5、案件受理费由五被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求：判令被告张德全偿还原告借款本金200万元及2018年6月21日至2019年5月7日的利息（月利率为11.02‰）及2019年5月8日至清偿之日利息（月利率为16.53‰，含50%罚息）。事实和理由：2017年5月8日被告张德全因酒店装潢为由向原告申请贷款200万元，原告经相关程序审批后，当日与张德全签定了陕农信南借字（2017-5）第22号借款合同，约定借款金额为200万元，月利率为11.02‰，罚息利率为执行利率上浮50%，借款期限自2017年5月8日始至2019年5月7日止。被告张德全以自己位于宜川县郭俭滩祥和园商住楼（房屋所有权证编号发字第2014-06-08号）作为抵押，与原告签定了陕农信南抵字（2017-5）第11号抵押担保合同，并在宜川县城市房产管理所办理了抵押登记手续。被告张德全、张双泉、兰雁、张宝泉、封小玲自愿为该笔借款承担连带责任保证，分别与原告签定了陕农信南保字（2017-05）第43号、陕农信南保字（2017-05）第42号保证担保合同；同日原告向被告张德全委托支付给唐某某账号借款200万元。自2018年6月29日后张德全再没有向原告清偿过利息，借款到期后也未偿还借款本金；张德全、张双泉、兰雁、张宝泉、封小玲也未承担保证责任。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁判。被告张宝泉、封小玲辩称，借款属实，具体的利息清偿情况二被告不清楚，涉案债权既约定了物的担保，又约定了人的担保，根据《担保法》和《物权法》规定，二被告在张德全提供的物的保证范围内提供保证，不足部分保证人才承担连带责任。被告张双泉与张宝泉、封小玲答辩意见一致。被告张德全、兰雁未出庭，亦未提出答辩意见。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，认定如下：1、原告向法庭提供陕农信南借字（2017-5）第22号个人借款合同复印件一份（经与原件核对无异），证明2017年5月8日，原告与被告张德全签订陕农信南借字（2017-5）第22号借款合同，被告张德全从原告处借款200万元，借款期限为2017年5月8日至2019年5月7日止，借款用途为装修酒店，约定利息为月利率11.02‰，罚息为执行利率上浮50%。被告张宝泉、封小玲、张双泉对以上证据的真实性、合法性无异议，认为张德全因病未到庭，被告张宝泉、封小玲要求原告向法院提交被告张德全该笔借款的利息清偿情况。庭后原告补充提交宜川县农村信用合作联社信贷系统中的还款明细打印件一份，证明该笔借款的利息清偿至2018年6月21日，本金一直未偿还。被告张宝泉、封小玲、张双泉对还款明细打印件的真实性、合法性、关联性及证明目的有异议，称作为担保人不知道利息的具体清偿情况。经审理认为，该个人借款合同复印件系被告张德全借款时与原告所签，合同借款人处有被告张德全签名、捺印，庭后原告又向本院提交了张德全签订合同时的照片打印件予以印证，故对个人借款合同的真实性、合法性、关联性及证明目的予以认定。庭后法院工作人员从宜川县农村信用合作联社调取张德全还款账户（XXXXXXXXXXXXXXX0049）明细，账户明细显示的该笔贷款的偿还情况与原告提供的还款明细打印件一致，故对该笔借款的利息清偿至2018年6月21日，本金一直未偿还的事实予以确认。2、原告向法庭提供陕农信南抵字（2017-5）第11号抵押担保合同、抵押物清单、他项权证复印件各一份（经与原件核对无异），证明2017年5月8日，被告张德全与原告签订抵押担保合同，合同约定被告张德全以其所有的宜字第2014-06-08号房产作为抵押，并办理了抵押登记。被告张宝泉、封小玲、张双泉对该组证据的真实性、合法性无异议，被告张德全抵押的商住楼系安置房的项目，系集体土地，他项权证上对债权数额有修改，无法显示修改的时间，抵押登记有瑕疵。经审理认为，原告提供的抵押担保合同、抵押物清单系原告与被告张德全签订，他项权证系宜川县城市房产管理所颁发，且盖有单位印章，被告辩称他项权证上的债权数额有修改，但修改前的数额“贰佰元整”不符合一般抵押常理，修改后的数额“贰佰万元整”与借款合同中的借款数额一致，能够相互印证，故本院对该组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的予以认定。3、原告向法庭提供陕农信南保字（2017-5）第42号、43号保证担保合同复印件各一份（经与原件核对无异），证明2017年5月8日，被告张宝泉和封小玲、张双泉和兰雁分别与原告签订保证担保合同，对被告张德全和原告签订陕农信南借字（2017-5）第22号借款合同，被告张宝泉和封小玲、张双泉和兰雁承担连带责任保证。被告张宝泉、封小玲、张双泉对该证据的真实性、合法性无异议，认为被告张德全提供了其所有的商住楼作为抵押担保物，签订了抵押合同并办理了抵押登记，又提供了保证人作为担保，根据物权法第176条、及担保法第28条规定，保证人对物的担保以外的承担连带保证责任。经审理认为，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。被告张德全作为债务人自己提供了房产抵押作为担保，原告应当先就该房产依法折价或者拍卖、变卖所得的价款偿还该笔借款，故被告张双泉和兰雁、张宝泉和封小玲作为担保人对该抵押物以外的债权承担保证责任。4、原告向法庭提供个人客户支付委托书、陕西省农村信用社借款借据、放贷通知书、支付通知书复印件各一份（经与原件核对无异），证明2017年5月8日，原告受被告张德全委托，向唐某某账户支付借款200万元。被告张宝泉、封小玲、张双泉对该组证据的真实性、合法性无异议，被告张双泉认为原告诉状中称受被告张德全委托将该笔借款转给了唐某某，被告张双泉根本不认识唐某某，也不知道该笔借款到底给了谁。经审理认为，庭后法院工作人员调取了张德全账户明细，2017年5月8日原告向其账户发放贷款200万元，同日张德全向唐某某账户（2709120901109000924187）支付200万元，与原告提交的个人客户支付委托书能够相互印证，对原告提交的该组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的予以认定。本院经审理认定事实如下: 2017年5月8日，被告张德全与原告签订了陕农信南借字（2017-5）第22号个人借款合同，约定借款金额为200万元，借款用途为装修酒店，月利率为11.02‰，借款期限自2017年5月8日至2019年5月7日。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%。同日，被告张德全与原告签订陕农信南抵字（2017-5）第11号抵押担保合同，合同约定，鉴于张德全和抵押权人签订了陕农信南借字（2017-5）第22号个人借款合同，抵押人愿意以其所有的财产为借款提供抵押担保。抵押人提供的抵押财产为宜字第2014-06-08号房产。合同附有抵押物清单，产权人：张德全；坐落：宜川县郭俭滩祥和园商住楼。2017年5月5日，原告在宜川县城市房产管理所办理他项权证。被告张双泉和兰雁、张宝泉和封小玲为该笔借款的担保人，2017年5月8日，被告张宝泉和封小玲、张双泉和兰雁与原告分别签订了陕农信南保字（2017-5）第42、43号保证担保合同，约定保证方式为连带责任保证。自借款后，该笔借款的利息清偿至2018年6月21日，本金一直未偿还。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。在本案中，被告张德全从原告处借款，并签订借款合同的行为，合法有效，依法予以保护。被告张德全作为借款人，其有义务向原告清偿该笔借款。原、被告双方约定的利率符合法律规定，依法予以支持。被告张德全与原告签订抵押合同，并办理抵押登记，将其所有的位于宜川县郭俭滩祥和园商住楼，房屋所有权证编号为宜字第2014-06-08号房产作为抵押，符合法律关于抵押的规定，抵押权设立并生效，抵押权人宜川县农村信用合作联社依法对被告张德全宜字第2014-06-08号房产依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告张宝泉和封小玲、张双泉和兰雁系该笔借款的连带责任担保人，本应对全部债务承担连带责任保证，但债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。在本案中，被告张德全作为债务人自己提供了房产抵押作为担保，故原告应当先就该房产依法折价或者拍卖、变卖所得的价款偿还该笔借款，被告张双泉、兰雁、张宝泉、封小玲作为担保人对该抵押物以外的债权承担保证责任。原告称在担保合同3.8条中明确约定，被担保的债权同时受其他担保合同担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权。被告张宝泉、封小玲、张双泉认为担保合同3.8条的约定，系银行的格式条款，且未特别注明，未向保证人特别说明，认为该制式条款不对被告张宝泉、封小玲、张双泉生效。同时被告张双泉称当时签订合同时原告并未说明担保合同3.8条，认为清偿该笔借款时，应该先对张德全的抵押物偿还债务。本院认为，该条款确为格式条款，且在合同中并未特别注明，原告亦未提供证据证明在签订合同时向被告进行说明，故对原告的该主张不予支持。原告要求五被告向其支付为实现债权而承担的其他费用，但未向法庭提供证据予以证明，故不予支持。被告张德全、兰雁经合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未对原告提供的证据发表质证意见，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张德全于本判决生效之日起三十日内向原告宜川县农村信用合作联社清偿借款本金200万元及利息，利息自2018年6月21日起至2019年5月7日止按照月利率11.02‰计算，自2019年5月8日起至实际清偿之日止按照月利率16.53‰（含50%罚息）计算；二、原告宜川县农村信用合作联社对被告张德全抵押的被告张德全宜字第2014-06-08号房产依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、由被告张宝泉、封小玲、张双泉、兰雁对被告张德全抵押的宜字第2014-06-08号房产依法折价或者拍卖、变卖优先偿还后剩余的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告宜川县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22800元，减半收取计11400元，由被告张德全、张双泉、兰雁、张宝泉、封小玲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。   审   判   员      孟  晓  宜         二〇二〇年四月三日 法官助理    杜 丽 娟书   记   员       张    芸 1