广西壮族自治区灵山县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0721民初742号 原告：陈某1，男，2001年12月4日出生，汉族，钦州市灵山县居民，住。 法定代理人：陈某2，男，1977年10月1日出生，汉族，广西灵山县居民，住。 法定代理人：施某，女，1980年6月20日出生，汉族，广西灵山县居民，住。 委托诉讼代理人：梁婷，广西拓展律师事务所律师。 被告：天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司，住所地钦州市永福东大街北面、富民路西面总工会综合楼2楼。 负责人：容传钧。 委托诉讼代理人：黄泳华，天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司职员。 原告陈某1与被告天安财产保险股份有限公司钦州市中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈某1及其法定代理人陈某2、施某不到庭参加诉讼，原告委托诉讼代理人梁婷到庭参加诉讼。被告天安财产保险股份有限公司钦州市中心支公司负责人容传均不到庭参加诉讼，其委托诉讼代理人黄泳华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈某1向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险金81770.9元(其中意外伤害医疗保险金1548.2元、意外伤害住院医疗保险金20222.7元、意外伤残保险金60000元)给原告；2、本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2015年9月1日，原、被告通过学校帮学生集体购买的方式签订保险合同（保单号为：0353930110720150004725），约定：学生平安保险金额为60000元、学生住院医疗补助保险金额为30000元、学生平安意外伤害医疗伤害医疗保险金额为3000元，保险期间为2015年9月1日至2016年8月31日。原告于2015年9月1日交付保险费80元后，被告至今未将保险单交给学生家长，原告多次到保险公司及学校索要保险单均未果。2015年11月28日晚，原告陈某1与案外人吴立鸿发生交通事故，原告因交通事故受伤后在灵山县人民医院住院治疗16天。经钦州市正大司法鉴定中心鉴定：被鉴定人陈某1因交通事故引起右肾挫裂伤致行右肾切除构成了八级伤残，引起肝破裂致行肝破裂修补构成了十级伤残。此事故给原告造成各项经济损失参照《2016年广西道路交通事故损害赔偿项目计算标准》具体计算如下:1、门诊医疗费用1548.2元（240元+1280.2元）；2、住院医疗费用20222.7元【住院费16333.1元；住院伙食补助费1600元(16天×100元/天)；营养费800元(16天×50元/天)；护理费1489.6元(16天×93.1元/天)】;3、残疾保险金75736元（9467元/年×20年×40%）。原告多次向被告提出理赔，但被告拒不支付保险金。为了维护原告的合法权益，特诉至法院。 被告天安财产保险股份有限公司钦州市中心支公司答辩如下：一、原告在我公司投保的是学生平安保险，相关条款详见保单。二、赔偿项目如下：（一）、医疗费用总金额:17881.3元；1、（17881.3元一10000元）×80%=6305.04元；2、（10000元一5000元）×70%=3500元；3、（5000元一1000元）×60%=2400元；4、（1000元一50元）×50%=475元；故医疗费应赔偿12680.04元。（二）、意外伤残赔偿限额如下：30000元×40%（伤残比例）=12000元。三、依据保险法规定，未取得机动车驾驶证不能驾驶机动车上路，陈某1无证驾驶机动车上道路与吴立鸿驾驶“常林”牌306装载机发生碰撞，道路交通事故认定书【灵公交认字（伤人）陆屋2015第366号】作出认定：陈某1负主要责任，吴立鸿负次要责任；双方属于交通事故侵权责任，我公司认为应由吴立鸿赔偿陈某1的各项损失，被告不应承担赔偿责任。四、被告不是直接侵权人不应承担诉讼费用。为了履行好保险公司的保险赔偿义务，维护被告的合法权益、合同条款、作出公正判决。 原告围绕诉讼请求提供了证据，被告质证后均无异议，在卷佐证。本院认为，原告提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。被告提供的证据均没有原告的签字，且原告质证后均有异议，被告也没有提供其他的证据，故本院不以采信。原告认为被告提供的证据不能证实被告对“免责条款”尽到了提示的义务。本院认为，对投保人的“免责条款”应作出足以引起投保人注意的提示，此证据只证实被告已将投保单发放到投保人手中，但被告没有提供其他证据来充分证实已经对“免责条款”的内容告知了投保人，故本院对此证据的证明效力不予采信。 综合全案证据及双方当事人的诉辩意见，本院确认以下法律事实：原告于2015年9月1在被告处投保1份《学生平安保险单》，保险单约定：“学生平安保险金额为60000元，学生住院医疗补助保险金额为30000元，学生平安意外伤害医疗保险金额为3000元，保险有效期从2015年9月1日零时起至2016年8月31日二十四时止”。2015年11月28日晚，原告驾驶“远大”牌普通二轮摩托车由三隆镇卫生院方向往三隆镇政府方向行驶，23时许行驶至灵山县，遇对向行驶由案外人驾驶的“常林”牌306装载机（车辆所有人系案外人吴其强），两车相会时发生碰撞，造成原告受伤，摩托车损坏的道路交通事故。2016年1月8日灵山县公安局交通管理大队作出灵公交认字（伤人）陆屋【2015】第366号道路交通事故认定书，认定：1、原告陈某1负此事故的主要责任；2、案外人吴立鸿负此事故的次要责任。事故发生后，原告被送到灵山县三隆镇中心卫生院进行救治，用去医疗费1548.2元。当天就转到灵山县人民医院治疗，住院16天，用去医疗费16333.1元。诊断证明住院期间均由一名护理人员护理，并需要加强营养。后经钦州市正大司法鉴定中心鉴定，原告陈某1因本次交通事故引起右肾挫裂伤致行右肾切除，构成了VIII(八）级伤残，引起肝破裂致肝破裂修补构成了X(十）级伤残。原告与被告协商赔偿保险金事宜未果，原告陈某1于2017年4月19日以上述的诉讼请求、事实与理由诉至本院。 本院认为，依法成立的合同有效。原告与被告签订的《学生平安保险单》主体适格，内容合法，是双方真实意思表示，合同合法有效。对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告陈某1作为被保险人对被告享有保险金请求权。本案的争议焦点在于“被保险人无驾驶证驾驶机动车发生交通事故”是否属于免责事由。本案中，双方签订的《学生平安险条款（2014版）承保明细表（草稿）》属于格式合同，其中“被保险人饮酒驾车、醉酒驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驾驶证的机动交通工具期间”的条款属于免责条款，对该类免除保险人责任的条款，应要作出足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。原、被告签订的保险合同系通过学校帮学生集体购买的方式订立，然后由学校班主任将保险单交给学生，被告并没有召开家长会或学生会就免责条款的内容向学生家长作出说明。现被告提供的证据仅能证明已将保险单交给了投保人的事实，未能充分证明其已履行对该免责条款的内容作出了明确说明义务，而明确说明义务是保险人必须“作为”的义务，而这一证明责任应由保险人即本案被告承担。根据《最高人民法院》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或证据不足以证明当事人主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，被告应承担举证不能的不利后果。故对被告以“被保险人无驾驶证驾驶机动车发生交通事故”为免责事由拒赔的主张，本院不予采纳。因此，本院对原告要求被告支付保险金的诉讼请求予以支持。 参照《2016年广西壮族自治区道路交通事故人身损害赔偿项目计算标准》来计算，本院确认原告方因本次交通事故所造成的各项经济损失如下： 1、门诊费用1548.2元。医院出具的发票门诊费用1548.2元（340元＋1208.2元），因此对原告要求支付门诊费用1548.2元的主张，本院予以支持； 2、住院费16333.1元。医院出具的发票住院费16333.1元，因此对原告要求支付的医疗费16333.1元的主张，本院予以支持； 3、住院伙食补助费1600元。原告住院16天，按照每天100元的标准，100元/天×16天=1600元，本院予以支持； 4、营养费480元。原告要求被告支付营养费，有医疗机构的需要加强营养的意见，根据原告的伤情，本院酌定按照每天30元的标准计算，30元/天×16天=480元； 5、护理费1489.6元。根据《灵山县人民医院诊断证明书》证明，原告住院治疗期间16天均需1人员护理，33983元/365天×16天=1489.67元，原告对该项的请求1489.6元，本院予以支持； 6、伤残赔偿金71949.2元。原告在本案有两处伤残，引起右肾挫裂伤致右肾切除构成了VIII(八）级伤残，引起肝破裂致肝破裂修补构成了X(十）级伤残，根据《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准规定了多处伤残者的伤残赔偿指数的计算方法，即伤残赔偿指数=伤残等级最高处的伤残赔偿指数（Ih）+伤残赔偿附加指数之和；根据广西壮族自治区高级人民法院作出的桂高法（2003）32号关于审理交通事故损害赔偿案件执行《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准有关问题的通知的第三条第一款规定：伤残者有两处伤残的，另一处为次级伤残，6级以下的Ia值为8%，五级以上的I值为10%，故原告伤残赔偿金为71949.2元【9467元/年×20年×（30%＋8%）＝71949.2元】； 原告与被告签订的学生平安险条款（2014版）承保明细表（草稿）包括“学生平安保险金额为60000元，学生住院医疗补助保险金额为30000元，学生平安意外伤害医疗保险金额为3000元”，即被告赔偿学生平安保险金额60000元（伤残赔偿金71949.2元中的60000元）；学生住院医疗补助保险金额为19902.7元（30000元中的199202.7元），其中住院费16333.1元、住院伙食补助费1600元、营养费480元、护理费1489.6元；学生平安意外伤害医疗保险金额门诊费用1548.2元（3000元中的1548.2元）。以上三项经济损失合计81450.9元，故被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司支付保险金81450.9元给原告陈某1。 关于受理费的问题。被告认为其不是直接侵权人不应承担诉讼费用的主张，因本案的案由是保险合同纠纷而不是侵权纠纷，根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”的规定，本案因保险败诉，故本案的受理费应由被告负担。 依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三款、第五款、第十七条、《2016年广西壮族自治区道路交通事故人身损害赔偿项目计算标准》及《最高人民法院》第二条的规定，判决如下： 被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司支付保险金81450.9元给原告陈某1。 案件受理费922元，由被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司负担。 上述应付款项，义务人应在本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条、第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员 韦 凌 二〇一七年七月五日 书记员 苏方滨