四川省屏山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1529民初91号 原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省屏山县屏山镇金沙江大道西段232号。 法定代表人：罗加强，董事长。 委托诉讼代理人：彭瑞，系该公司员工。 委托诉讼代理人：张立，系该公司员工。 被告：黄学炣，男，1980年11月11日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：宜宾市中润房地产开发有限公司，住所地四川省江安县长江路南侧。 法定代表人：刘团，执行董事兼总经理。 被告：宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司，住所地四川省屏山县屏山镇A17-4地块。 负责人：刘团，总经理。 被告：四川省红鑫房地产开发投资有限公司，住所地四川省成都市高新区天府大道中段1388号1幢12层1262号。 被告：四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司，住所地四川省屏山县屏山镇A17-4地块。 原告四川屏山农村商业银行股份有限公司（以下简称“屏山农商行”）与被告黄学炣、宜宾市中润房地产开发有限公司（以下简称“中润公司”）、宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司（以下简称“中润屏山分公司”）、四川省红鑫房地产开发投资有限公司（以下简称“红鑫公司”）、四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司（以下简称“红鑫屏山分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告屏山农商行的委托诉讼代理人彭瑞，被告黄学炣到庭参加诉讼，被告中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告屏山农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄学炣立即归还原告借款本金1997664.66元及截止2019年10月21日所欠利息112791.85元，本息共计2110456.51元，并同时偿付至付清之日所产生的利息（从2019年10月21日起，逾期贷款罚息利率为8.575‰／月计算，复利以应付利息为基数按利率5.7166‰／月计算）；2.判令原告对位于屏山县房产（建筑面积751.98㎡商业用房），对拍卖、变卖抵押物价款在上述第一项本息范围内享有优先受偿权;3.依法判令被告中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司对上述第一项本息范围内承担连带担保责任；4.本案诉讼费和保全费由被告承担。事实与理由：被告黄学炣于2015年1月31日向原告申请借款286万元。双方于2015年2月27日签订《个人住房、商业用房借款合同》，主要约定：还款方式为按月等额本息，每月还款为一期，期限10年，最后一期到期日为2025年2月27日，并提供位于屏山县建筑面积为751.98㎡商业用房提供抵押；被告中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司为上述借款承担连带保证责任。被告中润公司、红鑫公司于2014年10月20日与原告签订协议编号为：屏信房协（2014）04号的协议，主要约定，该二公司为此笔借款作最高额连带责任担保。经原告多次催收,被告仍不能按合同约定偿还本金及利息，根据法律规定和双方签订的个人住房、商业用房借款合同第十四条约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息。为此向法院提起诉讼，请求法院判决支持原告的诉讼请求。 被告黄学炣辩称，对原告主张的借款人尚欠本案借款本金认可，原告是专业的银行，计算利息应该是准确的。关于拍卖、变卖所抵押的房屋，因现在还没有交房，也未办理产权证，建议待办理产权证后再进行拍卖。 被告中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了审查。根据当事人的陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告中润公司、红鑫公司于2014年10月20日与原告屏山农商行签订《个人住房、商业用房贷款合作协议》，主要约定：一、原告同意对符合条件的购房人在2014年9月2日至2017年9月1日期间购买中润公司、红鑫公司开发建设并依法销售的座落于屏山县新县城17-4地块经批准命名为“屏山财富广场”的商业用房发放贷款；二、被告中润公司、红鑫公司对购买本协议前述所确认的开发项目的购房人提供总计最高额为7,000万元的个人商业用房贷款，商业用房贷款比例不超过购房款50%，最长贷款期限不超过10年；三、原告同意被告中润公司、红鑫公司为商品房买受人提供按揭贷款作最高额连带责任保证。 2015年1月31日，被告黄学炣因购买中润屏山分公司、红鑫屏山分公司位于屏山县建筑面积为751.98㎡的商铺，总价款5730087元，因需要资金，遂向原告申请按揭贷款286万元。2015年2月27日，原告作为贷款人，黄学炣作为借款人、抵押人，中润屏山分公司、红鑫屏山分公司作为保证人，共同签订《个人住房、商业用房借款合同》，主要约定：一、借款金额2860000元；二、借款用途为购买位于屏山县建筑面积为751.98㎡的商业用房；三、借款期限为120个月，即从2015年2月28日至2025年2月27日；四、借款利率为浮动利率，在基准利率6.15%／月基础上上浮40%，罚息利率按照合同约定借款执行利率上浮50%计算；五、还款方式为等额本息还款法，每期还款日为每月起息日（28日）对应次月该日的前一日（27日）；六、担保方式为抵押加阶段性担保，抵押物为黄学炣购买的位于屏山县建筑面积为751.98㎡的商业用房；七、保证范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等贷款人为实现债权的所有费用，保证人中润屏山分公司、红鑫屏山分公司提供连带责任保证；八、保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；九、借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；十、对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部贷款或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结算方式计收利息和复利，且贷款人有权要求保证人提前承担担保责任。次日，原告向被告黄学炣发放贷款2860000元。2015年12月28日，原告又与被告黄学炣到屏山县房产管理所办理了编号为宜宾市房预屏山县字第××号《房屋预告抵押登记证》，但双方至今没有办理正式的抵押登记。自2019年第一期（1月）时,该笔借款本金余额为1997664.66元，执行的月利率已下调为5.71667‰，从该期起，被告黄学炣尚欠原告该期本金21762.82元及利息870.08元，之后的应付借款本息也未支付。截止于2020年3月27日，被告黄学炣累计共欠原告十五期（月）到期借款本金339834.61元及逾期借款利息20349.27元、利息147357.49元及复利5756.70元，本息共计513298.02元；其余借款1681400.84元未到期。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，逾期返还借款的，还应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案被告黄学炣共同向原告借款286万元，双方就借款期限、利率、还款方式、罚息及复利计算方式、提前收回贷款的条件、担保方式等进行了约定，黄学炣未按照合同约定履行还款付息的义务，构成违约，应当承担继续履行的民事责任。原告主张，虽然本案借款最后到期日为2025年2月27日，但由于借款人黄学炣违反合同约定，多期没有偿还借款本息，原告按照合同约定宣布从2019年10月21日提前收回贷款，未到期的借款均按照逾期借款计收利息。对此,本院认为，按照双方合同约定，原告可宣布提前收回贷款，但须履行通知义务，并给予对方合理宽限期，考虑到原告在起诉前未履行通知义务，本院于2020年2月21日向黄学炣送达本案起诉状，并结合本案案情，此节提前收回贷款的时间宜以2020年3月28日为妥，从次日起按逾期借款处理；对原告超出部分的诉讼请求，本院依法不予支持。本院注意到，原告主张的截止于2019年10月20日的2019年十期（月）利息的复利、逾期借款利息计算有误，尤其是前述两个利率，在本案所涉基准利率下调为4.9%/年后，原告未按合同约定的浮动利率方法作相应下调，不符合合同约定，对原告超出部分的诉讼请求，本院依法不予支持。 关于原告主张对拍卖、变卖抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，虽然原告与黄学炣签订有抵押合同并办理了《房屋预告抵押登记证》，但该登记并非正式的抵押登记，不动产抵押物权尚未设立，原告主张不动产抵押物权优先受偿没有事实、法律依据，故对原告的此节主张不予支持。 关于原告主张被告中润公司、红鑫公司、中润屏山分公司、红鑫屏山分公司承担连带责任保证问题。本院认为，结合原告与被告中润公司、红鑫公司签订《个人住房、商业用房贷款合作协议》，约定中润公司、红鑫公司为商品房买受人提供按揭贷款作最高额连带责任保证。而被告中润屏山分公司、红鑫屏山分公司为黄学炣的借款提供阶段性连带责任保证，保证合同合法有效，在黄学炣未履行合同义务的情况下，中润屏山分公司、红鑫屏山分公司在合同约定的保证期间、保证范围内，应当对该借款承担连带清偿责任，中润公司、红鑫公司作为最高额连带责任保证又是提供保证的企业法人，在分公司经营管理的财产不足以承担保证责任的，应当承担民事责任。《中华人民共和国公司法》第十四条第一款规定：“分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”，中润公司、红鑫公司应当对其设立的中润屏山分公司、红鑫屏山分公司的对外债务承担共同清偿责任。故本院对原告请求由中润公司、中润屏山分公司、红鑫公司、红鑫屏山分公司对黄学炣的债务承担连带清偿责任的主张，依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国公司法》第十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄学炣在本判决生效后十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司截止于2020年3月27日的已到期借款本金339,834.61元、逾期借款利息20,349.27元、利息147,357.49元、复利5,756.70元，以及自2020年3月28日起至付清之日止的逾期借款利息（以本金339,834.61元为基数，按日利率0.28583‰计算）、复利（以利息147,357.49元为基数，按日利率0.19056‰计算）； 二、被告黄学炣在本判决生效后十日内提前偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司未到期借款本金1,681,400.84元及自2020年3月28日起至付清之日止的逾期借款利息（以本金1,681,400.84元为基数，按日利率0.28583‰计算）； 三、被告宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司、宜宾市中润房地产开发有限公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司对本判决上列第一项、第二项确定的付款义务承担连带清偿责任，前述保证人在承担连带责任后，可在清偿额内向被告黄学炣追偿； 四、驳回原告四川屏山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23,684元，减半收取计11,842元，财产保全申请费5,000元,共计16,842元，由原告四川屏山农村商业银行股份有限公司负担21元；被告黄学炣负担16,821元（因原告已预交该款，且原告同意垫付，故由黄学炣直接向原告支付16,821元），被告宜宾市中润房地产开发有限公司屏山县分公司、宜宾市中润房地产开发有限公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司屏山县分公司、四川省红鑫房地产开发投资有限公司承担连带责任，保证人在承担连带责任后，可在清偿额内向被告黄学炣追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  龙志印 二〇二〇年四月十三日 书记员  裴艺玲