湖南省靖州苗族侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1229民初86号 原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司，住所地靖州苗族侗族自治县新建中路75号。 法定代表人唐自军，董事长。 委托代理人石明，男，该公司风险资产部员工。 被告姚希军，男，苗族，1976年12月30日出生，靖州苗族侗族自治县人，住靖州苗族侗族自治县，联系。 被告谢爱香（姚希军之妻），女，苗族，1986年3月18日出生，靖州苗族侗族自治县人，住靖州苗族侗族自治县，联系。 被告谢朝军，男，苗族，1962年6月6日出生，靖州苗族侗族自治县人，住靖州苗族侗族自治县，联系。 原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司与被告姚希军、谢爱香、谢朝军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法由审判员郑友能独任审判，书记员杨芸华担任记录，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司委托代理人石明，被告谢爱香到庭参加诉讼，经本院合法传唤，被告姚希军、谢朝军无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司诉称：2016年4月30日，被告姚希军因种植香菇资金周转困难，向原告所辖甘棠支行提交了10万元的《借款申请书》，经其妻子谢爱香知悉并同意为夫妻共同债务的情况下，由被告谢朝军作连带保证担保，承担连带清偿责任。经原告审核同意并分别与被告姚希军、谢朝军签订了《个人借款合同》、《保证合同》，原告于2016年8月28日向被告姚希军发放了贷款10万元。约定到期日为2018年8月28日，月利率9‰，逾期罚息月利率为13.5‰（月利率9‰基础上加50%），按季结息，到期一次性还本。 借款后，被告于2017年3月23日至2018年3月1日期间共归还了利息14670元，2018年3月1日归还本金3,631.94元。现该贷款已逾期，经原告多次催要被告拒不履行还本付息义务。截至2020年1月15日止，被告拖欠原告借款本金96368.06元、利息28933.52元［10万元×550天×9‰÷30天+96,368.06元×180天×9‰÷30+96368.06元×505天×9‰÷30天×（1+50％）-14670元］。 为了维护原告的合法权益，特请求人民法院： 1、判令被告姚希军、谢爱香共同偿还原告借款本金人民币96368.06元，并按合同约定支付结欠的利息及逾期罚息人民币28933.52元（计算截止至2020年1月15日止），其余利息和逾期罚息共按月利率13.5‰计付，直至借款本金还清之日止； 2、判令被告谢朝军对上述第1项债务承担连带保证责任； 3、判令被告承担本案的案件受理费。 被告谢爱香辩称：原告诉请答辩人谢爱香与被告姚希军共同偿还借款96368.06元及利息、罚息28933.52元无事实和法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。 一、答辩人不是涉案《个人借款合同》共同借款人、也非保证人，不是本案适格被告。 虽然被告姚希军向原告提出了借款请求并签订了借款合同，但答辩人并不知晓相关情况，也未签字同意作为共同借款人，更不知晓被告姚希军将所谓10万元借款用于何种用途。根据合同相对性原理，答辩人非合同相对方，不是本案适格被告。 二、本案所涉债务也非夫妻共同债务，答辩人不应当承担相应还款责任。 被告姚希军向原告申请借款10万元用于解决种植香菇资金周转属于虚假陈述，该贷款并未用于家庭日常生活所需，而是被姚希军用于赌博等个人挥霍，被告姚希军生性嗜赌，不务正业，其在多年的婚姻生活中并未承担任何家庭义务，更不存在通过种植香菇赚钱养家糊口的念头，故原告诉称被告姚希军申请贷款用作香菇种植无事实依据。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。原告与被告姚希军签订的《个人借款合同》中，并无答辩人签字确认，该贷款项下的利息支付也并非由答辩人来支付，且原告也无证据证明该款项用于被告姚希军和答辩人共同生活或共同生产经营。故原告主张答辩人承担连带还款责任无法律依据。 三、原告作为依法成立的商业银行，未依法依规对借款人姚希军贷款资金按约定用途进行监督，致使贷款不能收回，原告对由此损失让答辩人来承担，于法无据。同时答辩人将保留向监管机构对原告违规行为进行举报的权利。 1、原告与被告姚希军于2016年8月签订为期24个月的《个人借款合同》（编号1892110200-2016），合同中约定，姚希军对借款资金的用途为香菇种植，但实际中，姚希军并没有种植香菇的计划和付诸实施的行为，甚至连种植场所也没有，贷款理由并不存在。根据中国银行业监督管理委员会于2010年2月12日发布实施《流动资金贷款管理暂行办法》第二十四条规定：贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。可见，原告并未对被告姚希军的贷款理由进行审查确认。 2、合同签订后，原告向被告姚希军一次性发放了10万元贷款到其个人帐户后，不再问津和监督，导致贷款并未投入到种植项目，致使资金使用失控。原告与被告姚希军的《个人借款合同》第一条约定本合同项下借款用途为种植香菇，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用”。根据《流动资金贷款管理暂行办法》第二十八条规定：采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证査验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。可见，原告并未依照合同约定和法规规定履行对过帐户分析、凭证查验或现场调查等方式核查资金用途。 被告姚希军获取贷款后，未依照合同约定于每个季度向原告支付贷款利息，原告在明知借款人信用状况下降、贷款资金使用异常的情况下，并未及时主张权利，对造成进一步扩大的损失应当由原告自由承担。 综上，答辩人不是适格被告，原告对被告姚希军骗取贷款逾期未收回的后果向答辩人主张权利无事实和法律依据，请求法院依法驳回原告要求答辩人承担共同还款责任的诉讼请求。 被告姚希军、谢爱香、谢朝军没有答辩亦没有向本院提交证据。 原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司向本院提交的证据有： 1、营业执照、法定代表人身份证明、唐自军、石明身份证（复印件）及授权委托书各1份，以证明原告的基本情况及委托授权情况，被告谢爱香无异议； 2、被告姚希军、谢爱香身份证、结婚证及被告谢朝军身份证（复印件）各1份，以证明被告的基本情况及被告姚希军、谢爱香的婚姻关系，被告谢爱香无异议； 3、借款申请书（复印件）1份，以证明被告姚希军向原告借款的事实及被告谢爱香知悉并同意该借款为夫妻共同债务的事实； 4、个人借款合同、保证合同（复印件）各1份，以证明当事人合同约定的情况，被告无异议； 5、借款借据、收息明细表（复印件）各1份，以证明被告借款及还本付息情况。 上述5组证据均客观、真实，予以采信。 经审理查明：2016年4月30日，被告姚希军因种植香菇资金周转困难，向原告所辖甘棠支行提交了10万元的《借款申请书》，经其妻子谢爱香知悉并同意为夫妻共同债务的情况下，由被告谢朝军作连带保证担保，承担连带清偿责任。经原告审核同意并分别与被告姚希军、谢朝军签订了《个人借款合同》、《保证合同》，原告于2016年8月28日向被告姚希军发放了贷款10万元。约定到期日为2018年8月28日，月利率9‰，逾期罚息月利率为13.5‰（月利率9‰基础上加50%），按季结息，到期一次性还本。 借款后，被告于2017年3月23日至2018年3月1日期间共归还了利息14670元，2018年3月1日归还本金3631.94元。现该贷款已逾期，经原告多次催要被告拒不履行还本付息义务。截至2020年1月15日止，被告拖欠原告借款本金96368.06元、利息28933.52元［10万元×550天×9‰÷30天+96368.06元×180天×9‰÷30+96368.06元×505天×9‰÷30天×（1+50％）-14670元］。 本院认为，原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司分支机构与被告姚希军之间签订的《个人借款合同》、与被告谢朝军之间签订的《保证合同》合法有效，双方当事人应当遵守合同约定，并全面履行合同规定的义务。湖南靖州农村商业银行股份有限公司分支机构已经履行了放款义务，双方依合同约定形成的债权债务关系、保证合同关系均合法有效。借款期间，被告姚希军没有按规定时间返还本金及支付利息，违反了《个人借款合同》的约定，原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司有权要求义务人返还借款并支付利息，并按合同约定由被告姚希军加付逾期罚息以及按照协议约定由被告谢朝军承担连带保证责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。该借款为被告姚希军、谢爱香夫妻关系存续期间所借，二被告亦承诺、同意为夫妻共同债务，夫妻共同债务关系成立，则该借款应由被告姚希军、谢爱香共同返还。被告谢朝军承担责任后有权向被告姚希军、谢爱香追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告姚希军、谢爱香于本判决生效后10日内返还原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司借款本金人民币96368.06元，按约定支付结欠的利息和逾期罚息人民币28933.52元（截至2020年1月15日止），并支付自2020年1月16日起至借款还清之日止的利息及逾期罚息，利息及逾期罚息按合同约定的标准计算； 二、被告谢朝军对上述第一项债务承担连带清偿责任。 三、被告谢朝军承担责任后有权向被告姚希军、谢爱香追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2806元，依法减半收取1403元，由被告姚希军、谢爱香、谢朝军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员 郑友能 二〇二〇年四月八日 法官助理 蒙奕霖 书 记 员 杨芸华 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。