河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫08民终379号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：焦作市解放东路体育馆东侧。法定代表人：刘建玲，公司经理。委托诉讼代理人：康亚伟，河南首鼎律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：徐民强，男，汉族，1972年2月7日出生，住孟州市，现住洛阳市吉利区。原审被告：马久鑫，男，汉族，1980年12月3日出生，住孟州市。原审被告：洛阳市天屹大件汽车运输有限公司，住所地:孟州市西虢镇莫沟村南。法定代表人：苗东武，公司经理。委托诉讼代理人：何翠萍，系公司员工。女，汉族，1970年3月8日出生，住河南省孟州市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称中国财保焦作分公司）因与被上诉人徐民强、原审被告马久鑫、原审被告洛阳市天屹大件汽车运输有限公司（以下简称洛阳天屹公司）提供劳务者受害责任纠纷一案，不服河南省孟州市人民法院（2019）豫0883民初2620号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国财保焦作分公司上诉请求：1．依法撤销河南省孟州市人民法院（2019）豫0883民初2620号民事判决书，并依法改判驳回被上诉人徐民强对上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的诉讼请求；2．一审、二审诉讼费用由被上诉人徐民强承担。事实和理由：根据本案被上诉人徐民强举证的保险单，本案上诉人承保的保险为团体驾乘人员意外伤害保险，即上诉人承保的是意外险。根据保险单内容：“保障内容驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付”，上诉人认为保险单上保障内容语义清晰，含义明确，不存在其他歧义，保险责任范围就是驾驶或乘坐营运货车受到意外伤害事故，一审判决认定被上诉人徐民强是在出车途中卸货时不慎从车上掉下摔伤，明显不是在驾驶或乘坐营运货车时受到的意外伤害，不属于上诉人的保险责任范围。另外，本案是意外保险，在保险责任内的十级伤残应按保险金额的10％比例理赔，而不是套用人身损害赔偿案件计算残疾赔偿金，也就是在保险责任内的十级伤残，残疾赔偿金的数额应为5万元，一审判决该处也明显错误。徐民强辩称，其从车上掉下受伤，属于保单范围。上诉人称按照10%赔偿没有法律依据，上诉人的上诉理由不能成立，一审认定事实清楚适用法律正确，请求维持一审判决。马久鑫辩称，同意徐民强的答辩意见。徐民强系从车厢上掉下受伤，属于保险单约定的保险责任，上诉人理由是驾驶或乘坐货车时受到伤害才予以赔偿，属于对保险合同的片面理解，不应支持。上诉人称按照保险金额的10%比例赔偿，没有事实和法律依据。在投保时上诉人只给了保险单，从来没有给过保险条款，称只要驾乘人员在车上发生事故一律赔偿。洛阳天屹公司辩称，同意徐民强的答辩意见，支持一审判决。徐民强向一审法院起诉请求：1.判令三被告赔偿原告医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神抚慰金、被扶养人生活费共计122080．89元；2.上述损失要求被告中国财保焦作分公司在保险责任限额内先行赔付，不足部分由其他被告承担连带赔偿责任；3.本案诉讼费、鉴定费由被告承担。一审法院认定事实：原告系被告马久鑫雇佣的司机。2019年4月12日，马久鑫驾驶自己挂靠在被告洛阳天屹公司的豫Ｃ×××××／豫C6165挂号重型半挂车到洛阳市××县铝厂装铝卷，装完后因天下雨需要盖雨布，原告在盖雨布时不慎从车厢上掉下摔伤左脚，随即到洛阳市511医院拍片，查出跟骨骨折，到河南省洛阳正骨医院住院治疗，于2019年4月25日出院，住院13天，医疗费19535．21元由被告马久鑫支付。被告马久鑫的豫Ｃ×××××／豫C6165挂号重型半挂车在被告中国财保焦作分公司投保有团体驾乘人员意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，保险期间自2018年7月1日起至2019年6月30日止。保险条款约定：驾驶或乘坐营运货车意外身故、残疾，每人保险金额50万元；医疗费每人保险金额5万元，每次事故免赔100元，给付比例80％。原告的伤情经河南金剑司法鉴定中心鉴定，伤残程度为十级，其伤后护理期限60日、误工期150日，原告支付鉴定费1300元。原告兄妹5人，母亲李梅1942年生。原告受伤前在洛阳市××区××小区××单元××室居住。另查明：2019年河南省居民服务业和其他服务业平均年收入为39522元、河南省交通运输业年平均收入为61455元、河南省城镇居民人均纯收入31874．19元、河南省农村居民人均消费支出10392．01元。以上即为本案事实。一审法院认为，公民的身体健康权受法律保护，侵害他人造成人身损害的，应当承担相应的民事责任。原告系被告马久鑫雇佣的司机，原告在出车途中卸货时不慎从车上掉下摔伤，马久鑫作为雇主，应承担原告受伤造成的损失。马久鑫的车辆在被告中国财保焦作分公司投保有团体驾乘人员意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，原告在卸货时从车上掉下受伤，应属于双方保险单约定的保险责任，原告要求被告中国财保焦作分公司承担赔偿责任，一审法院予以支持。保险限额不足部分，由马久鑫承担赔偿责任，洛阳天屹公司作为挂靠单位，应承担连带赔偿责任。被告中国财保焦作分公司辩称原告受伤时不是驾驶或者乘坐车辆受到的意外伤害，保险公司不承担责任，理由不足，一审法院不予支持。原告的损失为：1、医疗费19535．21元；2、住院伙食补助费：每天按50元住院13天计650元；3、营养费：每天按20元住院13天计260元；4、误工费：按河南省交通运输业2019年收入计算为25255．5元（61455元÷365天×150天）；5、护理费：按河南省居民服务业2019年年收入计算为6496．8元（39522元÷365天×60天）；6、残疾赔偿金：原告受伤前在洛阳市××区××小区××单元××室居住，要求按城镇居民计算残疾赔偿金，一审法院予以支持，按河南省城镇居民2019年人均纯收入计算为63748．38元（31874．19元／年×20年×10％）；7、精神抚慰金3000元；8、被扶养人生活费：原告母亲李梅1942年生，按河南省农村居民人均消费支出计算5年，徐民强兄妹5人，计1039．2元（5年×10392．01元／年÷5×10％）；9、鉴定费1300元，以上共计：121285．09元。其中医疗费19535．21元扣除100元免赔，下余19435．21元的80％为15548．17元，加上残疾赔偿金63748．38元共计79296．55元，由中国财保焦作分公司赔偿原告。被告马久鑫应支付原告各项损失23249．13元（121285．09元－79296．55元－已垫付19535．21元）。依据《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、限被告马久鑫于判决生效后三日内赔偿原告各项损失22453．33元；二、被告洛阳市天屹大件汽车运输有限公司对上述款项承担连带赔偿责任；三、限被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司于判决生效后三日内赔偿原告各项损失79296．55元；四、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2334元，由被告马久鑫承担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。经本院审理查明的案件事实与原审法院审理的案件事实一致。本院认为，本案系提供劳务者受害责任纠纷。本案的争议焦点为：一、案涉事故是否属于团体驾乘人员意外伤害保险的赔偿责任范围；二、残疾赔偿金的计算是否合适。关于争议焦点一，案涉车辆在上诉人中国财保焦作分公司处投保有团体驾乘人员意外伤害保险，且案涉事故发生在保险期间，徐民强在出车途中卸货时不慎从车上掉下摔伤，属于车辆在使用过程中发生的意外伤害，应当属于保险单约定的保险责任，故中国财保焦作分公司应当承担赔偿责任。关于争议焦点二残疾赔偿金的赔付问题，中国财保焦作分公司主张十级伤残应按保险金额的10%理赔，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条第一款规定:“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”本案中关于残疾赔偿金的理赔问题，属于免除或者减轻保险人责任的条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式合同条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”中国财保焦作分公司并未提供证据证明其已将格式条款的内容对投保人进行了提示或明确说明,故对其主张本院不予支持。综上，中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1782元，由中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘志雷审判员  付明亮审判员  孙志强二〇二〇年四月一日书记员  毛 雪