浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0702民初1539号 原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。 负责人：金李沈，总经理。 委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。 被告：徐俊威，男，1989年1月13日出生，汉族，住浙江省武义市 被告：黄秀琴，女，1989年12月15日出生，汉族，住江西省赣州市兴国县 被告：永康市西城俊威汽车修理店，住所地浙江省永康市西城街道永丰村鹰鹏化工隔壁西面第七间。 经营者：徐俊威，男，1989年1月13日出生，汉族，住浙江省武义市 原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告徐俊威、黄秀琴、永康市西城俊威汽车修理店追偿权纠纷一案，原告于2020年3月10日向本院提起诉讼，诉请：1.三被告共同支付原告代偿款54682.00元，应收保费3358.71元；2.三被告支付原告逾期违约金8125.70元（违约金按月利率2%计算自2019年4月12日起暂算至2019年11月12日，此后违约金按此标准计算至实际履行完毕之日止）；3.三被告承担本案的诉讼费、公告费等。本院受理后，依法适用简易程序审理，于2020年4月13日公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的委托诉讼代理人洪小仙到庭参加诉讼，被告徐俊威、黄秀琴、永康市西城俊威汽车修理店经本院合法传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。 本院经审理认定，2018年1月15日，被告徐俊威（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201833070000000031的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人徐俊威；被保险人中国光大银行股份有限公司金华分行营业部（简称光大银行金华分行，下同）；贷款金额75000元；保险费40304.52元，每月保险费1119.57元，保险金额82936.77元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.3499%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2018年1月19日，被告徐俊威向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为16.2%，退保费率标准，提前还款手续等。 2018年1月22日，被告徐俊威（借款人）与光大银行金华分行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：贷款金额为75000元；贷款期限为36个月（2018年1月22日至2021年1月22日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。被告徐俊威于2018年1月19日向原告出具《承诺书》一份，承诺如果未按借款合同约定履行还款义务，导致保险人保险理赔，同意按借款银行对保险人的权利转让书内容向保险人履行还款义务，并承担利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未还清欠款，应向原告承担借款总额5%的违约金；承担因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费，等等。被告黄秀琴作为共同还款人在承诺书上签名确认愿意按承诺书内容共同承担法律责任。被告永康市西城俊威汽车修理店于2019年1月19日向原告出具《担保函》一份，约定自愿为被告徐俊威与光大银行金华分行之间的债务承担连带担保责任。 2018年1月22日，光大银行金华分行按约发放贷款75000元。被告借款后未能按约履行，归还10期贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行金华分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2019年4月12日支付光大银行金华分行代偿款54682.00元（包括剩余本金53644.9元、贷款利息990.33元、逾期罚息46.77元）。同日，光大银行金华分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款54682.00元收到，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，根据保险合同约定，被告在给予原告80天的赔偿等待期后才发生保险事故，故被告尚欠原告保费2985.52元。 本院认为，被告徐俊威在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大银行金华分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告徐俊威在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告徐俊威在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告徐俊威归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告徐俊威应依约支付原告赔偿等期待80天的保费即2985.52元。因被告徐俊威的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。违约金经双方确认为借款总额的5%即3750元，违约金未超过法律规定的上限。被告黄秀琴作为共同还款人在承诺书上签字确认，应在承诺书范围内承担共同还款责任。被告永康市西城俊威汽车修理店自愿为该代偿款提供连带责任保证，但双方并未约定保证期间，应适用六个月的保证期间，从代偿之日开始计算，故本案保证期限已超过，保证人免除保证责任。三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，由此产生的不利后果应由其自负。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条等规定，判决如下： 一、被告徐俊威、黄秀琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款54682元、保费2985.52元及违约金3750元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费727元（原告已预交，已减半收取），由被告徐俊威、黄秀琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 王晓萍 二〇二〇年四月十三日 代书记员 曹晓芳 ·1·