江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0412民初3630号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：顾亨，该信用卡中心员工。委托诉讼代理人：张开凡，北京市盈科（常州）律师事务所律师。被告：黄晓兵，男，1983年6月19日生，汉族，住江苏省常州市钟楼区。委托诉讼代理人：姜艳，江苏天刚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈林凌，江苏天刚律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告黄晓兵信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，于2019年6月27日公开开庭进行审理，原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人顾亨、张开凡，被告黄晓兵及其委托诉讼代理人姜艳到庭参加诉讼；于2019年8月5日公开开庭进行审理，原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人顾亨、张开凡，被告黄晓兵及其委托诉讼代理人姜艳到庭参加诉讼；后原告申请对被告的案涉信用卡帐户进行审计，本院依法委托常州中正会计师事务所有限公司审计；于2020年1月10日公开开庭进行审理，原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人顾亨、张开凡，被告黄晓兵及其委托诉讼代理人姜艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡透支本金、利息和费用（含手续费、年费），利息和费用计算到实际支付日为止，截止2019年5月10日，透支本金、利息及费用合计549534.97元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告根据被告的申请向其核发了中国民生银行信用卡一张，即香格里拉标准白金卡，卡号为37×××39，额度为100000元。被告收到卡片后激活使用，截止2019年5月10日，被告结欠本金330798.55元、利息33356.55元、费用185379.87元，合计549534.97元未予归还。原告为维护自身合法权益，提出上述诉请，望予支持。被告黄晓兵辩称：原告向答辩人核发信用卡后，其工作人员电话向答辩人推销大额现金分期业务，并分别于2017年8月、2018年2月将两笔款项100000元、200000元转入答辩人另外一张招商银行卡内，同时以分期形式记录持卡人民生银行信用卡当期账单，由持卡人按月偿还，该两笔款项的每月到期金额及手续费应全额记入当期最低还款额。原告推销的大额现金分期业务应经有权部门的批准方可经营，其擅自经营该业务的行为应属无效，原告无权向被告主张大额现金分期的利息、手续费等，之前扣缴的利息部分应相应扣抵已还本金。此外，鉴于原告擅自将300000元借款的还款与信用卡额度内的每月还款捆绑，导致答辩人无力偿还每月的高额还款，故答辩人不应承担违约导致的利息、费用等。答辩人自2017年9月的信用卡还款应优先用于偿还信用卡额度内的透支金额，剩余部分用于偿还大额现金分期的300000元本金。经审理查明，民生银行信用卡中心具有金融许可证，经营范围包括本外币信用卡发卡业务，信用卡项下的本外币贷款、结算、汇款等业务，代理信用卡项下的理财服务等。2014年3月13日，黄晓兵向民生银行信用卡中心申请办理民生香格里拉美国运通白金信用卡，并填写申请表一张，包括申请人基本资料、职业资料、申请人声明及签名等内容，其中，申请人声明及签名栏红色字体载明，“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”黄晓兵在下方填写“本人已阅知”并签名。该申请表背面为中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约，主要内容为：第一条名词定义，3、信用卡交易是指通过信用卡，或使用信用卡卡号和或交易密码进行的一项交易，包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型。4、预借现金是指持卡人在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内透支提取现金的信用卡交易。7、最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。第二条使用，3、（三）持卡人可以在本行给予持卡人的预借现金额度内通过银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式预借现金。（四）持卡人激活信用卡后，信用卡将自动开通信用卡转账功能。持卡人可通过自助设备或其他本行认可的网上渠道进行信用卡转账。持卡人使用信用卡透支额度的转账视同使用信用卡进行预借现金交易。第三条利息与费用，1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日期按透支利率计收利息。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止执卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。8、持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设务提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢出缴款领回手续费。9、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣款失败款项持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣款，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附：白金信用卡收费标准。标准版主卡年费600元，按年预先收取，现申办享首年免年费，当年消费满足年费优惠公布标准，免次年年费的优惠。透支利率（每日）为0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。预借现金手续费，人民币交易金额的0.5﹪（本行）或1﹪（他行），最低每笔收取人民币1元。滞纳金为最低还款额未还部分的5﹪，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。超限费，交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。自由分期、账单分期手续费，3期0.82﹪，6期0.7%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。信用卡转账视为预借现金。民生银行信用卡中心现金分期业务向中国银行业监督管理委员会北京监管局进行报备。根据报备报告和现金分期业务办理合约，民生信用卡分期业务（以下简称现金分期）是指持卡人透支使用现金并且以分期方式偿还的业务，该业务面向符合一定条件的既有客户定向推出。中心将经审核批准后的现金分期额度提供给持卡满一定时间的优质持卡人，持卡人可在此预批额度范围内及可用信用额度内，申请将一定金额的款项从民生信用卡转账至本人民生借记卡账户并分期偿还，持卡人还需支付一定的现金分期手续费。款项用途：持卡人可将现金分期转出的款项用于本人合理的个人或家庭消费，并保证与申请用途相符合。额度管理：中心根据持卡人用卡及信用状况为其预先核准现金分期额度，但现金分期额度受信用额度的限制。如果持卡人使用现金分期额度，则信用额度被相应扣减；现金分期额度可循环使用，随持卡人现金分期交易申请成功而被占有，随现金分期款项的偿还而恢复。申请和使用：现金分期业务可申请的期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期，持卡人可在可用额度范围内申请现金分期，当日及当月申请次数不限；成功申请现金分期业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额*每期手续费费率，每期应还本金=分期总金额/分期期数，每期应还的本金和手续费自现金分期申请成功后的第一个账单日起逐月计入每期账单。分期期数为24期的，每期费率为0.75%，收取方式为分期收取。成功申请现金分期业务后，每期本金分摊额、现金分期手续费及其他相关费用均计入持卡人当期账单最低还款额，每期应还分期金额精确至“分”，本金无法除尽部分在最后一期扣收。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则需按照民生信用卡领用合约及章程相关规定缴纳违约金及利息。已成功办理现金分期业务的持卡人，若按期偿还信用卡当期应还款项后仍有多余款项，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿现金分期未还部分。现金分期业务资金本金、手续费及其他费用在计入账单后，持卡人应按照民生信用卡领用合约及章程的约定于账单日偿还。违约责任:持卡人信用卡被终止，或持卡人违反了民生银行信用卡领用合约、信用卡章程等相关规定,民生银行信用卡中心认定持卡人帐户不再适合进行现金分期业务时,持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为提前到期,民生银行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余未还的分期金额/分期手续费及其他相应费用。民生银行信用卡中心经审核，于2014年4月28日向被告黄晓兵发放了账号为37×××39的香格里拉标准白金信用卡。黄晓兵于2014年5月4日将该信用卡激活，于2014年5月4日开始一笔消费。后民生银行信用卡中心工作人员于2017年8月29日电话联系黄晓兵，向其介绍现金分期业务，并征询其是否申请办理。即民生银行信用卡中心授予黄晓兵尾号为8639的信用卡专项额度100000元，该100000元转账至黄晓兵的储蓄卡，由黄晓兵分24期还款至信用卡，手续费总额18000元。该工作人员并告知黄晓兵，现金分期额度包含消费额度和现金分期专项额度两部分。分期办理金额一次性占用信用额度，但是不占用信用卡消费额度，申请成功后不得撤销分期期数，金额无法变更，提前还款需一次性全额收取手续费。经黄晓兵确认后，民生信用卡中心于2017年8月30日自黄晓兵名下尾号为8639的信用卡划转100000元，至其名下尾号为0014的招商银行借记卡内。2018年2月12日，民生银行信用卡中心工作人员同样以上述方式为黄晓兵名下尾号为8639的信用卡办理现金分期业务，经黄晓兵确认，分期金额200000元，分期期数24期，手续费总额36000元。后民生银行信用卡中心于2018年2月14日自黄晓兵名下尾号为8639的信用卡划转200000元，至其名下尾号为0014的招商银行借记卡内。2018年6月27日，原告民生银行信用卡中心以被告黄晓兵逾期还款为由，计入信用卡账户违约金521.04元，2018年8月27日，案涉信用卡停卡。自2018年6月19日起至今，被告黄晓兵还入信用上账户被原告民生银行信用卡中心扣收12950元。因信用卡额度和现金分期的归还顺序以及本金、手续费、违约金的数额和归还顺序，双方发生争执，原告民生银行信用卡中心催款未果，起诉来院。另，经原告民生银行信用卡中心申请，本院依法委托常州中正会计师事务所有限公司对被告黄晓兵的账目进行审计，常州中正会计师事务所有限公司以无审计主体，无法满足审计程序要求，作出退案处理。以上事实，由民生香格里拉运通白金信用卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡账务信息截屏、关于民生信用卡现金分期业务的报备报告、现金分期业务办理合约、录音光碟及整理文稿、信用卡账户清单、2014年5月6日至2019年1月27日信用卡交易记录、退案函及原被告当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，被告黄晓兵签署了民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表和现金分期业务申请书，承诺自愿遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国民生银行信用卡现金分期业务办理合约》的约定，原告民生银行信用卡中心核准申请后向被告黄晓兵发放了信用卡及300000元贷款，双方之间的合同关系依法成立并生效，双方均应依法履行。关于违约责任的问题。本院认为，首先，原告民生银行信用卡中心的工作人员在为被告黄晓兵办理现金分期业务时，向被告黄晓兵推介分期办理金额一次性占用信用额度，但是不占用信用卡消费额度，应当视为双方的约定，而现金分期业务则绑定了信用卡，使得信用卡业务与现金分期业务形成关联业务；在三份合约的履行过程中，从原、被告提供的被告黄晓兵的消费和还款账单可以看出，现金分期专项额度占用了被告黄晓兵的信用卡消费额度，应属违约。其次，被告黄晓兵自2018年8月27日停卡后，未能按期偿还信用卡欠款和现金分期的欠款，亦属违约。因此，原、被告在履行过程中均存在违约行为，均应承担相应的责任，原告的违约责任不能免除被告黄晓兵的还款责任，但可减轻被告黄晓兵应承担的违约责任。关于本金问题。本院认为，首先，根据原、被告提供的消费和还款账单，被告黄晓兵分二次向原告民生银行信用卡中心借款本金300000元，原告民生银行信用卡中心自被告黄晓兵信用卡上扣收现金分期本金58333.35元是事实，据此可以认定，被告黄晓兵尚欠现金分期的本金为241666.65元。其次，根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和现金分期信用额度不占用信用卡消费额度的约定，综合本案实际情况，从双方的违约先后和程度分析，原告民生银行信用卡中心扣收被告黄晓兵自2018年6月19日起至今还入信用卡账户的款项12950元中部分作为利息和费用，显属不当，应作为信用卡本金予以扣除。原告民生银行信用卡中心于2018年6月19日16：43展示给被告黄晓兵的账单载明被告的信用卡欠款本金为96946.17元，扣除上述原告民生银行信用卡中心扣收的12950元，被告黄晓兵尚欠原告民生银行信用卡中心欠款本金83996.17元，本院予以确认。综上，本院对原告民生银行信用卡中心超出本金325662.82元的部分诉讼请求，本院不予支持。关于年费、透支利息、手续费和滞纳金等的问题。本院认为，根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国民生银行信用卡现金分期业务办理合约》的约定，经测算，信用卡和现金分期的年费、透支利息、手续费和滞纳金等总计超过年利率24%，过分高于原告民生银行信用卡中心的损失，因被告黄晓兵向本院提出适当减少的请求，综合本案证据和实际情况，本院酌定年费、透支利息、手续费和滞纳金等的起算日期为停卡日期，即2018年8月27日，标准为年利率24%，计算至被告黄晓兵付清之日止。对原告民生银行信用卡中心的其余诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求部分予以支持。据此，经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告黄晓兵于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金325662.82元，并支付该款自2018年8月27日起至还款之日按年利率24%计算的年费、透支利息、手续费和滞纳金等。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9296元，保全费3268元，合计12564元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2513元，被告黄晓兵负担10051元，并于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  章福泉人民陪审员  王文献人民陪审员  王 洁二〇二〇年四月八日法官 助理  孟小军书 记 员  梁 程