福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初10270号                                                      原 告                       泉州农村商业银行股份有限公司云谷支行（以下简称泉州农商行云谷支行），住所地福建省泉州市丰泽区坪山路中段西侧铭人世家2号楼108-111号店，统一社会信用代码91350503574734441M。             负责人：沈莉娜，该支行行长。             委托诉讼代理人：蔡硕志，男，该支行工作人员。             委托诉讼代理人：曾志灿，男，该支行工作人员。                                            被 告                       郑冬梅，女，汉族，住福建省三明市             江建容，男，汉族，住福建省泉州市鲤城区                               案 由                       立案日期                       适用程序                       是否公开审理                               信用卡纠纷                       2020年10月12日                       简易程序                       是                               原告诉讼请求                       1.判令被告郑冬梅偿还信用卡透支本金人民币199,998.88元及从2019年11月19日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计付尚欠的利息、违约金（暂计至2020年7月22日为21,388.03元）；2.判令被告江建容对上述欠款承担连带保证责任；3.判令二被告承担案件受理费。                               被告答辩意见                       被告江建容辩称，1.案涉借款是借新还旧，银行回避2012年其为郑冬梅担保的事实，刻意隐瞒郑冬梅还完该信用卡所欠款项后，需要办理新卡，由郑冬梅带着原告银行的两位工作人员，直接到其办公场所游说、诱导其为郑冬梅办理新卡继续提供担保，好为第一张卡的欠款填窟窿；2、原告银行提供的格式合同条款，其工作人员一再叫其签字，说没事，签字就可以了，像要承担如此大责任的事项，原告工作人员也未向我进行特别的说明和提示；3、原告银行从未给其合同，到收到法院的寄来的证据副本，才具体知道合同的内容；4、根据法律规定，原告银行应先向债务人追讨债务，只有在债务人无法偿还的情况下，才由担保人承担债务，原告银行直接将责任转嫁到担保人身上，是不合情合理的；5、债务人偿还了多少款项，尚欠多少款项，因债务人未到庭，担保人并无法确认，其作为担保人只能分期偿还部分本金，希望庭外调解。 被告郑冬梅未到庭，未做答辩。                                                                                                             认定的事实             与理由                                                 欠款事实                       合同签订时间                       2017年7月12日                               合同名称                       《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》                               卡号                       6228027371036100                               利息                       日息0.375‰                               违约金                       最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元                               保证担保事实                       保证人                       江建容                               合同名称                       《普惠卡担保协议》                               担保方式                       连带责任保证                               担保范围                       被担保人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、违约金、追索费用等。                               担保期间                       被担保人普惠卡项下债务履行期届满之日起两年                               裁判理由                       泉州农商行云谷支行与郑冬梅之间的信用卡合同关系，依法成立有效。郑冬梅接受泉州农商行云谷支行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡章程及领用合约的义务。郑冬梅在使用信用卡过程中透支后，未能及时补足透支款，其行为构成违约，依法应承担违约责任，现泉州农商行云谷支行依合同约定要求偿还透支本息、违约金，合法有据，应予支持。被告江建容自愿为被告郑冬梅的本案债务提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、范围、期间明确，保证合法有效。原告在保证期限内向被告江建容主张权利，应予支持。被告江建容在《普惠卡担保协议》落款处签字并按手印，作为年满18周岁的完全民事行为能力人，应认定其清楚合同内容，愿意接受合同确定的民事行为所产生相应法律后果的约束，故被告江建容的一应抗辩主张，缺乏理据，不予采纳。被告郑冬梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证、辩论等相关诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。                                            裁判依据                       《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条                                                                      裁判主文                       一、被告郑冬梅应于本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司云谷支行信用卡透支本金199998.88元，并支付截至2020年11月22日的利息27637.36元、违约金4975.63元及自2020年11月23日起至款项还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计算的透支利息、违约金。             二、被告江建容对被告郑冬梅的上述第一项全部债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告郑冬梅追偿。                                            迟延履行             责任                       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                                            诉讼费用                       案件受理费4620.8元，减半收取计2310.4元，由郑冬梅、江建容负担。                                            上诉权利             告知                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。                                                         审判员  卢书琪                                                                 二Ο二Ο年十二月二十二日             本件与原本核对无异                          书记员  万冬妮