福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初374号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704Ｘ,住所地上杭县。 法定代表人廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，住上杭县,系该公司员工。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，住上杭县，系该公司员工。 被告：李建平，男，1968年12月27日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告李建平信用卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告李建平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：一、判令李建平立即归还上杭农商行福万通贷记卡尚欠的透支本金47452.64元，并支付该贷记卡从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利26260.95元、违约金53266.72元、年费160元。二、李建平支付从2020年3月22日起至款清之日止，以本金47452.64元为基数，按日利率0.05%计算的利息及复利，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金及每年按80元计收的年费。利息、复利、违约金计算方式如下：1.利息计算方式详见附表1。2.复利：从2017年10月19日起至款清之日止，按月结息所产生的欠息为基数，从结欠之日起至款清之日止，按日利率0.05%计收。3.违约金：从2017年10月21日起至款清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收。事实与理由：2010年1月28日，经上杭农商行审核同意，李建平申得该行信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号62×××19）。上杭农商行与李建平签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》约定：1.甲方（李建平）应按照乙方（上杭农商行）的规定缴纳年费，金卡年费为80元／年。2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或朝过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，《领用合约》的“收费项目”约定各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2017年10月19日，李建平使用该卡透支5万元，因之前尚有溢缴款2.36元，故当日实际透支本金49997.64元。按照约定，李建平在2017年11月15日前至少应偿还最低还款额4999.76元，但其未按约还款，故该贷记卡于2017年11月15日开始出现逾期。经上杭农商行多次催收，李建平在2017年12月23日和2018年1月30日各支付利息200元，之后在2018年2月24日至2020年1月21日期间累计归还本金2545元，其余款项则拖欠至今。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金47452.64元。为上杭农商行维护集体财产权益，诉至本院。 李建平在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未提出答辩。 本院经审理认定事实如下：2010年1月28日，经上杭农商行审核同意，李建平申得该行信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡1张。原卡号为62×××01，后挂失换卡号为62×××19。上杭农商行与李建平签订了《领用合约》。《领用合约》约定：1.甲方（李建平）应按照乙方（上杭农商行）的规定缴纳年费，金卡年费为80元／年。2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或朝过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，《领用合约》的“收费项目”约定各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，上杭农商行发布公告，将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2017年10月19日，李建平使用该卡透支5万元，因之前尚有溢缴款2.36元，故当日实际透支本金49997.64元。按照约定，李建平在2017年11月15日前至少应偿还最低还款额4999.76元，但其未按约还款，故该贷记卡于2017年11月15日开始出现逾期。经上杭农商行多次催收，李建平在2017年12月23日和2018年1月30日各支付利息200元，之后在2018年2月24日至2020年1月21日期间累计归还本金2545元，其余款项则拖欠至今。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金47452.64元。李建平最后一次换卡为2016年3月16日（有效期为2016年-2019年），年费缴至2017年。因李建平未按约定归还上杭农商行福万通贷记卡的透支款并支付利息，上杭农商行诉至本院。 以上事实有上杭农商行提供的《福万通贷记卡申请表》《领用合约》、福万通贷记卡明细账、公告以及当事人的陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，上杭农商银行与李建平签订的《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。李建平未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按合约承担还款的违约责任。根据《领用合约》约定，李建平所持福万通贷记卡金卡年费为80元，卡片有效期限为3年，过期自动失效。若持卡人未书面或以双方认可的其他方式通知上杭农商行，上杭农商行将视为其到期自愿更换新卡，并可决定是否给予换发新卡。李建平从2017年10月以来因透支消费长期无法及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，在李建平长期透支无还款能力的情况下，即便上杭农商行仍决定给予李建平换发新卡，所产生的费用应由上杭农商行自行承担。故年费应以有效期内尚未支付的年费（2018年-2019年）计160元为限。上杭农商行主张2018年至2019年的年费，予以支持，对2019年以后的年费，不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，双方当事人在《领用合约》中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、年费，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、复利、违约金和年费之和已超过年利率24%。上杭农商行主张李建平应支付从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利26260.95元、违约金53266.72元、年费160元，合计79687.67元。参照前述规定，按李建平从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利、违约金、年费按不超过年利率24%计算该期间内利息及复利、违约金、年费之和为28640.75元（具体计算方式详见附表2），故对上杭农商行诉请该期间支付的利息及复利、违约金、年费之和超过年利率24%的部分51046.92元（79687.67元-28640.75元）不予支持。李建平在本院送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料后，对上杭农商行提供的证据和提出的诉讼请求未提出异议，视为放弃质证权利。李建平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，为维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李建平应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡号62×××19）的透支本金47452.64元,并支付从2017年10月19日起至2020年3月21日止尚欠的利息及复利、违约金、年费共计28640.75元。（执行时需扣除李建平已支付的利息400元。） 二、李建平应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付从2020年3月22日起至款清之日止，以本金47452.64元为基数，按日利率0.05%计算的利息、复利及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。（每月的利息、复利、违约金之和不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额。） 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2809元，适用简易程序减半收取1404.5元，由李建平负担851元，福建上杭农村商业银行股份有限公司负担553.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  廖华东 二〇二〇年三月三十一日 书记员  汤锦玥 附本案相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。                            序号                       尚欠本金                       计息起点                       计息终点                       天数                       日利率                               1                       49997.64                       2017-10-19                       2017-11-21                       34                       0.05%                               2                       49997.64                       2017-11-22                       2018-2-23                       94                       0.05%                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