广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初7227号原告：中国工商银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市。主要负责人：黎斌，系该行行长。委托诉讼代理人：文建辉，系广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊栋，系广东厚诚律师事务所律师。被告：黎瑞芬，男，1975年1月2日出生，汉族，住广东省封开县。原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行（以下简称工行东升支行）与被告黎瑞芬信用卡纠纷一案，本院于2017年6月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行东升支行的委托诉讼代理人黄俊栋到庭参加诉讼，被告黎瑞芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东升支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎瑞芬立即向原告偿还信用卡透支本息合计52008.94元（其中本金40525.80、未到期本金3125元，利息4462.67元，滞纳金3895.47元），自2017年1月12日起至清偿之日止的利息、滞纳金按合同约定及中国人民银行规定计算；2.判令原告对被告黎瑞芬提供的抵押物粤Ｔ×××××小型普通客车处理所得价款享有优先受偿权；3.判令被告黎瑞芬赔偿原告因追索债务所产生的律师费4420.76元。事实和理由：被告黎瑞芬于2015年1月6日向原告申请牡丹分期付款卡（以下简称牡丹卡）。原告审核后向被告黎瑞芬发放了卡号为62×××25的信用卡，于2015年1月20日与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[东升]支行[2015]年[082]号），合同约定被告黎瑞芬在原告办理购车分期付款业务，借款75000元，还款期限24期（一个月一期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款的方式，合同还约定，持卡人连续三期违约或发生其他违约情形的，原告有权宣布全部债务提前到期。同时合同约定以被告黎瑞芬名下的小型普通客车粤Ｔ×××××抵押担保上述债务的偿还，并依法办理了抵押登记手续。后原告依分期付款合同的约定给予黎瑞芬的牡丹卡借款75000元，但被告黎瑞芬取得借款后并未按约定履行还款义务，多次逾期还款或者不还款。黎瑞芬已严重违约，原告可以根据合同约定宣布未到期债务全部提前到期，并要求黎瑞芬偿还借款本金、利息、滞纳金等全部债务。截止到2017年1月11日黎瑞芬信用卡透支款项本息合计52008.94元（其中本金40525.80元，未到期本金3125元、利息4462.67元，滞纳金3895.47元），自2017年1月12日起至债务清偿之日止的利息、滞纳金按合同约定及中国人民银行规定计算。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。诉讼中，原告撤回要求被告支付律师费的诉讼请求。原告工行东升支行为证实其诉求向本院提交如下证据：1.被告黎瑞芬的身份证复印件1份；2.中国工商银行信用卡申请表1份；3.中国工商银行信用卡领用合约、章程及公告各1份；4.分期业务客户告知信1份；5.信用卡分期付款面谈记录1份；6.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》；7.机动车辆登记证1份；8.终端交易平台系统截屏图2份；8.中国工商银行历史明细清单1份。被告黎瑞芬未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2015年1月6日，被告黎瑞芬向原告申请办理工银信用卡（牡丹卡），并填写了工行东升支行提供的开卡申请表，承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及分期付款业务客户告知书等规定。其中，《领用合约》第三条“3.牡丹贷记卡条款”规定，牡丹信用卡申领人（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照中国工商银行发卡机构（乙方）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（信用卡收费表载明，滞纳金最高为500元）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。2015年1月20日，原告工行东升支行(甲方、债权人、抵押权人)与被告黎瑞芬（乙方、抵押人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》（合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[东升]支行[2015]年[082]号，以下简称082号合同）。082号合同第一部分中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同约定，乙方向汽车销售商购买凌派牌小汽车总价为114600元，首付39600元，剩余75000元购车款通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分24期。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《领用合约》的有关约定。按照本合同的约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。082号合同第二部分抵押合同约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。在主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同还约定了其他内容。082号合同签订后，工行东升支行按约定向黎瑞芬发放了牡丹信用卡，卡号为62×××25，并授予分期付款信用额度75000元。2015年2月15日，黎瑞芬用该信用卡透支本金75000元购买了车牌号码为粤Ｔ×××××小型普通客车。原告工行东升支行与黎瑞芬于2015年2月11日到机动车登记机关办理了粤Ｔ×××××小型普通客车的抵押登记手续。之后，黎瑞芬依约还款，但自2016年1月开始多次出现逾期还款，数次被银行扣收透支利息和滞纳金。截至2017年7月21日，黎瑞芬尚欠工行东升支行借款（透支款）本金43650.8元、利息8764.84元，截至2016年12月31日的滞纳金3895.47元，2017年1月至6月的违约金为3000元，合计59311.11未还。因催收未果，工行东升支行诉至本院，提出前述诉讼请求。本院认为，黎瑞芬向工行东升支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并与工行东升支行签订了082号合同，双方已经形成了担保借款合同关系。该合同所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。工行东升支行已依约向黎瑞芬发放了75000元信用额度的牡丹信用卡，黎瑞芬已用上述信用卡透支75000元购买了粤Ｔ×××××小型普通客车，即黎瑞芬向工行东升支行借款75000元。但黎瑞芬却未按约定履行分期还款义务，其已构成违约，应按照082号合同的约定向工行东升支行支付借款本金43650.8元、利息及违约金。黎瑞芬自愿提供粤Ｔ×××××小型普通客车作为抵押，并已办理了抵押登记手续。原告工行东升支行诉求就上述抵押的粤Ｔ×××××小型普通客车行使优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告黎瑞芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎瑞芬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行归还借款本金43650.8元、利息8764.84元、滞纳金3895.47元、违约金3000元[暂计至2017年7月21日，自2017年7月22日起至实际清偿之日止的利息和违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算]；二、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对被告黎瑞芬名下粤Ｔ×××××小型普通客车的处理所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1210元，减半收取605元，由被告黎瑞芬负担（该款原告已向本院预交，被告黎瑞芬应在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 梁 瑜二〇一七年七月二十六日书记员 康秋实李思琦