江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初458号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：黄新，行长。委托诉讼代理人：徐平，中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：席拥军，女，1968年7月27日生，汉族，住如皋市。被告：冒建华，男，1959年7月29日生，汉族，户籍所在地如皋市，现住如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行）与被告席拥军、冒建华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月27日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托诉讼代理人徐平到庭参加诉讼，被告席拥军、冒建华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告席拥军、冒建华立即偿还原告借款本金802869.89元及截止2016年11月30日的利息（含罚息）4605.13元；自2016年12月1日起至上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告承担；2、原告有权依法对案涉抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案全部诉讼费用、保全费用及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2013年1月7日，原告与两被告签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；同日，办理了房屋抵押登记，原告依法取得了房屋他项权证。2016年5月20日，原告与两被告签订了《小额贷款借款合同》，被告冒建华作出共同还款承诺。2015年11月9日，被告席拥军向原告申请借款27万元，期限12个月，从2015年11月9日至2016年11月9日，年利率为6.264%，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法。2016年11月9日贷款逾期未还，截止2016年11月30日尚欠贷款本金169995.84元、利息（含罚息）1134.03元。2015年12月11日，被告席拥军向原告申请借款34万元，期限12个月，从2015年12月11日至2016年12月11日，年利率为6.264%，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法。2016年11月11日贷款逾期未还，截止2016年11月30日尚欠贷款本金34万元、利息（含罚息）1843.05元。2016年5月11日，被告席拥军向原告申请借款5万元，期限12个月，从2016年5月11日至2017年5月11日，年利率为6.3075%，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法。2016年11月11日贷款逾期未还，截止2016年11月30日尚欠贷款本金5万元、利息（含罚息）272.92元。2016年5月18日，被告席拥军向原告申请借款10万元，期限60个月，从2016年5月18日至2021年5月18日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款法。2016年11月18日贷款逾期未还，截止2016年11月30日尚欠贷款本金92874.05元、利息（含罚息）521.16元。2016年5月20日，被告席拥军向原告申请借款15万元，期限10个月，从2016年5月20日至2017年3月20日，年利率为6.525%，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法。2016年11月20日贷款逾期未还，截止2016年11月30日尚欠贷款本金15万元、利息（含罚息）833.97元。被告席拥军、冒建华未依约还款，亦未履行抵押担保义务，均已构成违约。被告席拥军、冒建华未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明:2013年1月7日，受信人席拥军（甲方）与授信人邮储银行（乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定授信人向受信人提供最高综合授信限额134万元。本合同项下授信限额的有效期为2013年1月7日至2023年1月7日。有效期内的前5年，借款人可以支用贷款。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。担保方式为抵押人与原告签订的《个人最高额抵押合同》。同日，被告冒建华向中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行出具共同还款承诺书一份，约定被告冒建华承诺按时归还其配偶席拥军在银行所负的一切债务，并依照其配偶席拥军与中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行签订的所有法律性文件（包括但不限于借款合同、支用单、抵押合同等）的约定承担共同还款义务。如本人和本人配偶未能按相关合同约定归还本息，本人将承担法律性文件约定的全部费用。本承诺不可撤销，一经作出，立即生效。当日，抵押人冒建华、共有人席拥军（甲方）与抵押权人邮储银行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保席拥军（债务人）与乙方（抵押权人）于2013年1月7日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供134万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年1月7日至2023年1月7日。抵押担保范围为主合同项下发生各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为被告席拥军、冒建华所有的位于奇缘公寓506室、苏浙大市场59幢15（202）室的房产。个人最高额抵押合同后附抵押财产清单，清单记载抵押财产名称为房屋，权属证书及其他有关证书编号分别为皋房权证字第102788、10××89号、皋房权证字第76833、76××34号，权利人均为席拥军、冒建华，处所分别为奇缘公寓506室、苏浙大市场59幢15（202）室，面积或数量分别为106.99平方米、145.33平方米，抵押财产的价值分别为40万元、94万元。2013年1月7日，被告席拥军（甲方）与原告邮储银行（乙方）签订《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为66万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2013年1月7日至2023年1月7日，额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额内，甲方可以根据需要逐笔申请借款。本额度借款合同项下的所有贷款仅限于借款人用于生产经营。具体借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的内容确定。对于单笔借款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率、罚息利率、结息、还款等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。本合同项下的担保方式为抵押担保。合同项下乙方的还款按照下列顺序偿还：1、对于已经发生减值的贷款，先还本金后还利息；2、对于除上述以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的顺序偿还。每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。本合同项下的担保方式为抵押。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，甲方有权终止乙方的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款。乙方未按时还清借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日止至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方全部清偿，以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。2013年1月7日，原告邮储银行与两被告在如皋市房地产监理所办理了抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权利证书，证号为皋房他证字第××号，房屋他项权利人为原告邮储银行，房屋所有权人为被告冒建华、席拥军，房屋所有权证号为102788、102789，76833、76834，房屋坐落于苏浙大市场59幢15（202）室、奇缘公寓506室，抵押登记约定债权数额为134万元，他项权利种类为抵押商业贷款，附记记载车棚12.38平方米。2015年11月9日，被告席拥军签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款27万元，借款用途进酒，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本，实际还款日与到期日以借款借据为准；申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。借款期限12个月，固定利率为年利率6.264%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单、放款通知单，载明：贷款自2015年11月9日至2016年11月9日止，指定还款日为每月9日，正常利率为6.264%，逾期利率为9.396%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告席拥军在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款27万元，借款期限从2015年11月9日至2016年11月9日，年利率为6.264%，借款用途为进酒，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告席拥军未能按约还款，截止2016年11月30日尚欠贷款本金169995.84元、利息（含罚息）1134.03元。2015年12月11日，被告席拥军签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款34万元，借款用途进酒，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本，实际还款日与到期日以借款借据为准；申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。借款期限12个月，固定利率为年利率6.264%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单、放款通知单，载明：贷款自2015年12月11日至2016年12月11日止，指定还款日为每月11日，正常利率为6.264%，逾期利率为9.396%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告席拥军在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款34万元，借款期限从2015年12月11日至2016年12月11日，年利率为6.264%，借款用途为进酒，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告席拥军未能按约还款，截止2016年11月30日尚欠贷款本金34万元、利息（含罚息）1843.05元。2016年5月11日，被告席拥军签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款5万元，借款用途进酒，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本，实际还款日与到期日以借款借据为准；申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。借款期限12个月，固定利率为年利率6.3075%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单、放款通知单，载明：贷款自2016年5月11日至2017年5月11日止，指定还款日为每月11日，正常利率为6.3075%，逾期利率为9.4613%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告席拥军在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款5万元，借款期限从2016年5月11日至2017年5月11日，年利率为6.3075%，借款用途为进酒，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告席拥军未能按约还款，截止2016年11月30日尚欠贷款本金5万元、利息（含罚息）272.92元。2016年5月18日，被告席拥军签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款10万元，借款用途进酒，归还贷款本息的方式为等额本息，实际还款日与到期日以借款借据为准；申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。借款期限60个月。贷款银行填写部分记载，利率执行浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告出具个人贷款放款单、放款通知单，载明：贷款自2016年5月18日至2021年5月18日止，指定还款日为每月18日，正常利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息。当日，被告席拥军在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款50万元，借款期限从2016年5月18日至2021年5月18日，年利率为6.65%，借款用途为进酒，还款方式等额本息。上述借款出借后，被告席拥军未能按约还款，截止2016年11月30日尚欠贷款本金92874.05元、利息（含罚息）521.16元。2016年5月20日，原告邮储银行（甲方）与被告席拥军（乙方）、冒建华（乙方配偶）签订《小额贷款借款合同》，约定被告席拥军向原告借款15万元用于进酒，固定利率为年利率6.525%，期限为10个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准；还款方式按月付息，到期一次性还本，贷款还款日为按月定日还款；担保为抵押担保。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；借款人违反合同约定的，贷款人有权强制提前收回贷款。被告席拥军、冒建华分别在合同下方乙方及乙方配偶处签名。当天，被告席拥军（承诺人、借款人）、冒建华（借款申请人共同借款人）向原告出具《小额贷款客户承诺书》，承诺遵守合同义务，被告冒建华作为共同借款人，承诺对合同项下的全部借款承担共同归还义务，如借款人和共同借款人未能按相关合同约定归还本息，由此而发生的全部费用包括但不限于本金及利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、差旅费、诉讼费用等。同日，原告出具个人贷款放款单、放款通知单，载明：贷款自2016年5月20日至2017年3月20日止，指定还款日为每月16日，正常利率为6.525%，逾期利率为8.4825%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告席拥军在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款15万元，借款期限从2016年5月20日至2017年3月20日，年利率为6.525%，借款用途为进酒，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告席拥军未能按约还款，截止2016年11月30日尚欠贷款本金15万元、利息（含罚息）833.97元。另查明，被告席拥军与被告冒建华于1994年4月25日登记结婚。上述事实有个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、房屋他项权证、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、小额贷款借款合同、个人贷款借据、还款计划表、账户交易明细、尚欠本息清单、两被告的身份证、结婚证复印件、共同还款承诺书以及原告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》、《小额贷款借款合同》均系当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效。原告已按约定将款项出借给被告席拥军，被告席拥军应当按照约定如期全额偿还原告借款本息。借款期内被告席拥军未按约还款，造成纠纷，被告席拥军应承担全部责任。原告起诉之日，2015年11月9日、2015年12月11日的贷款均已到期，被告席拥军的贷款累计逾期次数已超过6次，原告有权终止乙方的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。并自逾期之日止至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。个人额度借款合同、个人额度借款支用单、小额贷款借款合同及个人贷款借据的约定的借款利率、逾期利率均符合法律规定，本院予以支持。关于2016年5月18日的借款利率，原告陈述利率执行浮动利率，但个人额度借款支用单借款人填写并签字确认的部分及个人贷款放款单、个人贷款借据上均未记载浮动利率，仅在人额度借款支用单贷款银行填写的部分记载了利率执行浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。但该部分未有借款人的签字确认，本院不予确认。本院结合个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同的约定，对2016年5月18日的借款利率认定为固定年利率6.65%。被告席拥军、冒建华以其共同所有的位于奇缘公寓506室、苏浙大市场59幢15（202）室的房屋提供抵押担保，并在有权部门进行抵押登记，《个人最高额抵押合同》中约定的抵押担保债务范围包括本金、利息及其他实现债权的费用，如被告未按期归还案涉债务，则原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告冒建华出具共同还款承诺书、小额贷款客户承诺书，承诺对被告席拥军的债务承担共同还款义务且案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，原告有权要求被告冒建华依约对被告席拥军上述债务承担共同偿还责任，故对原告的上述诉讼请求，本院予以支持。被告席拥军、冒建华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告席拥军、冒建华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金802869.89元及利息（计算至2016年11月30日的利息为4605.13元，此后至实际给付之日的利息分别按照借款人签字确认的2015年11月9日、2015年12月11日、2016年5月11日、2016年5月18日的个人额度借款支用单、个人贷款借据以及2016年5月20日的小额贷款借款合同、个人贷款借据的约定计算）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行对被告席拥军、被告冒建华所有的位于奇缘公寓506室、苏浙大市场59幢15（202）室的房屋（他项权证号为：皋房他证字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费11875元、公告费600元，合计12475元，由被告席拥军、冒建华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费11875元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  黄爱平代理审判员  洪 宇人民陪审员  汪 平二〇一七年七月四日见习书记员  范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。