四川省邛崃市人民法院民 事 判 决 书(2017)川0183民初243号原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处，住所地：四川省邛崃市临邛镇东街359-363号。负责人罗永健，主任委托诉讼代理人罗尚其，男，1976年9月12日出生，汉族，住邛崃市，系原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处员工。委托代理人古艳，女，1975年4月4日出生，汉族，住四川省邛崃市。系原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处员工。被告黄云，男，1987年4月18日出生，汉族，住成都市锦江区。被告李娟，女，1987年8月4日出生，汉族，住成都市青羊区。委托代理人巫丹，四川泰仁律师事务所律师被告邛崃市合力汽修有限责任公司，住所地：四川省成都市邛崃市临邛镇文昌街218号。法定代表人黄学强。委托代理人李迁锦，邛崃市火井法律服务所法律服务工作者。原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处（以下简称农商银行）与被告黄云、李娟、邛崃市合力汽修有限责任公司（以下简称合力公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案受理，依法组成合议庭于2017年7月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗尚其、古艳，被告李娟的委托代理人巫丹，被告合力公司的委托代理人李迁锦到庭参加诉讼，被告黄云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行诉称，2013年9月10日，原告与被告黄云、李娟、合力公司三方签订《个人购车担保借款合同》一份，申请办理商灵通信用卡购买宝马X5汽车一辆，申请分期金额70万元。同日，被告黄云向原告提交申请办理商灵通信用卡的申请表，申请办理商灵通信用卡，并于原告签订了《天府信用卡分期业务申请表》，约定借款分期期数为36个月，借款月利率（分期手续费率）为0.38%，逾期利息、滞纳金及费用按天府信用卡（个人卡）领用要约约定计算。根据合同约定，被告黄云以所购车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年8月20日，被告合力公司与原告签订《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作补充协议》，约定被告合力公司为原告相关信用卡“商灵通”分期业务提供连带保证责任，并出具了担保函。原告于2013年9月9日向被告黄云发放了信用卡，分期金额为70万元。被告未按商灵通信用卡分期还款计划还款，截止2016年10月5日，被告尚有信用卡账单金额为608355.49元，其中本金388877.44元、利息117470.68元、分期手续费47600元、滞纳金54407.37元。现诉请法院判决：1、被告黄云、李娟立即偿还原告截止2016年10月5日信用卡账单金额608355.49元，其中本金388877.44元、利息117470.68元、分期手续费47600元、滞纳金54407.37元。从2016年10月6日起的利息、滞纳金按天府信用卡（个人卡）领用合约的相关约定计算。2、被告合力公司承担连带保证责任、3、确认原告对被告黄云所有的川Ａ×××××号宝马X5汽车（他权证号：510015731325）享有抵押权，在被告不履行上述债务时，原告有权处分该抵押物并对抵押物的所得价款优先受偿。被告黄云未作答辩。被告李娟辩称，对借款本金、借款事实无异议。1、原告第1项诉讼请求主张的利息、分期手续费、滞纳金等均不予认可，请求法院予以调整。2015年2月5日之前的分期手续费应当是利息，2015年2月5日，我方开始逾期，原告要求被告提前还款时间为2015年5月5日，该时间应认定为还款期限届满之日，逾期利息应当从2015年2月5日起计算，在该日起原告收取逾期利息后，不应再继续收取分期手续费。2、对逾期利息的计算。银行的贷款和信用卡借贷之间是两个完全不同的法律关系，适用不同的管理方法。本案中双方依据借款合同形成借贷关系，原告又使用信用卡的责任约束借款人，显然不合理。原告在贷款合同中对自己逾期发放贷款违约金按同期逾期贷款的利息计算方法计算，但对被告的违约责任却适用信用卡合约中的相关费用进行收取，变相提高逾期利息和滞纳金的标准。原告主张以信用卡合约规定的逾期利息进行计算，高于银行逾期贷款利率规定，应当以银行同期逾期贷款利率计算，我方建议逾期利息以日利率万分之2.1计算。3、借款合同中未约定滞纳金条款，原告用信用卡标准计算，但滞纳金计算方式是最低还款额未还部分的5%收取，不应以全部未还款金额为基数计算。人民银行已取消了滞纳金，被告不应当承担滞纳金。对第2项诉讼请求认可。对第3项诉讼请求，保证担保人只在物保物范围外承担保证责任，原告应当对抵押物先实现债权。被告合力公司辩称，对原告主张的被告黄云、李娟借款事实与被告合力公司为其担保的事实无异议；同意被告李娟对第1项诉讼请求的辩称意见，关于被告合力公司的担保责任，依据担保法28条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。故被告合力公司只在担保物的范围外债权承担保证责任。原告实现债权的费用及其他费用是债务人造成的，应由债务人承担。请法院依法判决。经审理查明：1、2013年7月15日，被告黄云向原告提交《天府信用卡（个人卡）申请表》。《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定：透支利息日利率为0.5‰，未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取。2、2013年8月12日，被告黄云与被告合力公司签订《汽车购销合同》一份，约定被告黄云通过按揭方式向被告合力公司购买宝马牌X5型汽车一辆，车价为105万元，首付款为35万元，并委托被告合力公司为其余70万元购车款办理汽车按揭手续。3、2013年8月15日，原告与被告黄云、李娟形成了《“商灵通”汽车分期业务面谈记录表》，约定分期付款额度为70万元，期数为36个月。手续费为分期支付，分期手续费率为0.34%，即每月应还手续费2380元，每期应还分期本金为19445元。4、2013年8月20日，以原告为贷款人以被告黄云为借款人、抵押人，以被告李娟为共同借款人、以被告合力公司为保证人签订《个人购车担保借款合同》一份，约定原告为被告黄云向被告合力公司购买宝马X5汽车一辆，贷款70万元。还款方式采用分期还款方式归还本息。以每月为一个还款周期，共36期。每期应还分期本金=核准分期金额/分期期数；每期（总）应还分期手续费=核准分期金额×月（总）/分期手续费率。该合同第十三条第4-2项约定:当借款人未能按照本合同约定履行债务的，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任。同日，被告李娟向原告出具《共同还款承诺声明》，承诺作为共同债务人对被告黄云与原告的《个人购车担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。5、2013年8月20日，被告黄云向原告提交《天府信用卡汽车分期业务申请表》，《天府信用卡汽车分期业务细则》约定：约定每期应还分期本金及分期手续费全部计入信用卡当期账单的最低还款额，申请人在当期账单到期还款日前全额归还，当期应还分期款可享受免息待遇。否则按《天府信用卡（章程》和《天府信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期本金和剩余分期手续费全部计入信用卡当期账单最低还款额。6、2013年8月20日，被告黄云向原告出具《个人同意抵押担保意见书》，以所购车辆宝马X5汽车一辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告合力公司向原告出具《担保函》对被告黄云的天府信用卡“商灵通”汽车分期付款业务债务承担连带保证。保证范围为分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。7、合同签订后，原告为被告黄云发放了信用卡，办理了约定的借款业务。被告黄云购买的宝马X5汽车登记牌照为川Ａ×××××号。因被告黄云多次未按期足额偿还分期本金、分期手续费，原告于2015年5月5日提前收回分期资金，截止2016年10月5日，未偿还本金为388877.44元、分期手续费为47600元、利息为117470.68元、滞纳金为54407.37元。上述事实，有当事人陈述、《汽车购销合同》、《天府信用卡（个人卡）申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《天府信用卡汽车分期业务细则》、《“商灵通”汽车分期业务面谈记录表》、《个人购车担保借款合同》、《个人同意抵押担保意见书》、《担保函》、《共同还款承诺声明》等予以证实，本院予以确认。本院认为，原告农商银行与被告黄云、李娟、合力公司签订的《个人购车担保借款合同》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》、《天府信用卡汽车分期业务细则》、《“商灵通”汽车分期业务面谈记录表》、《个人同意抵押担保意见书》、《担保函》、共同还款承诺声明》为当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商银行按照合同约定发放了借款，履行了合同约定的义务，被告黄云、李娟作为借款人在偿还了部分本息及相关费用后，未按约定按时偿还其余借款本息及相关费用，违反了合同的约定，应承担违约责任。原告请求被告黄云、李娟偿还尚欠本金、分期手续费、利息合计553948.12元，本院予以支持。由于双方约定逾期利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告黄云、李娟违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告黄云以其所有的川Ａ×××××号宝马X5汽车为借款作抵押担保；并办理了抵押登记，故原告对上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告合力公司向原告出具《担保函》，并签订《个人购车担保借款合同》，对被告黄云的天府信用卡“商灵通”汽车分期付款业务债务承担连带保证，故被告合力公司应对上述债务承担连带清偿责任。被告合力公司承担责任后有权向被告黄云、李娟追偿。对被告李娟关于原告开始收取逾期利息后，不应再继续收取分期手续费，对逾期利息应当按银行同期逾期贷款利率计算的辩称，本院认为，原告与被告黄云、李娟、合力公司签订相关合同的关于分期手续费、逾期利息的约定均为当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行，被告李娟的辩称，不符合合同约定和法律规定，本院不予采纳。对被告合力公司关于本案债权既有保证又有物的担保，保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任的辩称及被告李娟关于保证担保人只在物保物范围外承担保证责任，原告应当对抵押物先实现债权的意见。本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；”。本案中因原告与被告签订的《个人购车担保借款合同》明确约定:当借款人未能按照本合同约定履行债务的，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任。根据该约定，虽然本案中债务人黄云自己提供了物的担保，但合同已约定无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任，而不是对物的担保以外的债权承担保证责任。故被告合力公司的辩称不符合法律规定和合同约定，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告黄云、李娟于本判决生效之日起10日内给付原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处截止2016年10月5日的本金388877.44元、分期手续费47600元、利息117470.68元，合计553948.12元；被告黄云、李娟同时给付原告自2016年10月6日起至清偿之日止的利息（2016年10月6日起至清偿之日止的利息按《天府信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算）；二、原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃南环路分理处就第一项判决确定债权有权对被告黄云所有的川Ａ×××××号宝马牌X5汽车的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告邛崃市合力汽修有限责任公司对第一项判决确定的债务对原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处承担连带保证责任，被告邛崃市合力汽修有限责任公司承担保证责任后有权向被告黄云、李娟追偿；四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费9962元，由原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃临邛分理处承担623元，被告黄云、李娟、邛崃市合力汽修有限责任公司负担9339元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  周小西人民陪审员  严开明人民陪审员  王可伦二〇一七年七月十七日书 记 员  彭力家