上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0106民初16908号原告：杨庆芳，女，1981年2月9日出生，汉族，住江苏省溧阳市。委托诉讼代理人：肖毅立，上海敏诚善律师事务所律师。委托诉讼代理人：万晓缨，上海敏诚善律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：刘开屏。委托诉讼代理人：张扬帆。被告：中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市静安区。负责人：韩光，总经理。委托诉讼代理人：刘开屏。委托诉讼代理人：张扬帆。原告杨庆芳与被告中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称平安公司)、被告中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司(以下简称平安上海分公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2017年4月25日立案后，依法适用简易程序，于同年5月23日公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人肖毅立，被告平安公司、被告平安上海分公司委托诉讼代理人张扬帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.编号为PXXXXXXXXXXXXXXX的人身保险合同继续履行；2.两被告就DXXXXXXXXXXXXXXX事故向原告进行理赔；3.本案诉讼费由两被告负担。事实和理由：2015年2月27日，原告与两被告签订人身保险合同，投保平安智胜人生终身寿险附加提前给付重大疾病、及附加健享人生住院费用医疗等保险。2017年2月4日，原告依据健享人生住院费用医疗保险向两被告申请理赔医疗费。两被告作出《理赔决定通知书》，以原告未履行如实告知义务为由，单方解除合同，并不承担保险责任，不予退还保险费。因保险公司拒不赔付，原告遂诉至法院。审理中，因治疗尚在持续，故对于医疗费保险金原告另案主张。由此，原告变更第二项诉请为：两被告支付重大疾病保险金100,000元。被告平安公司、平安上海分公司共同辩称，不同意原告的诉讼请求。2015年2月27日，原告在被告处投保平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险。2017年2月8日原告申请理赔，经被告调查，原告于十一岁时曾患急性肾炎，且于投保前十天，B超检查显示患有肾积水和尿蛋白。原告在订立保险合同时故意隐瞒该既往病史，未履行如实告知义务。2017年2月24日，被告平安上海分公司以此为由，作出解除保险合同、拒赔且不退保险费的决定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和上述经审查确认的证据，本院认定无争议的事实如下：(一)2015年2月27日，原告向被告平安公司投保平安智胜人生终身寿险(主险)及附加智胜人生提前给付重大疾病保险，被保险人均为原告，基本保险金额分别为150,000元、100,000元，保险期间均为终身。此外，原告另投健享人生等附加险。《平安智胜人生终身寿险(万能型)条款》7.1条规定：“……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”；《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》第7.4条规定：“下列各项条款，适用主险合同条款：(3)明确说明与如实告知”；第8.2条规定：“重大疾病：重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。以下重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。终末期肾病……”。其中，7.1条“如实告知”条款整体被黑色‘阴影’标示。(二)2015年2月17日，原告赴上海市第六人民医院(以下简称“六院”)产检。同日，六院出具的超声波报告显示：“1.双肾皮质回声稍增强；2.右肾右输尿管积水……”，六院出具的产前检查记录显示：“尿蛋白……自诉：12岁时曾患急性肾炎”。同年3月3日再次赴六院住院产检，住院病案显示：“妊娠伴原发性高血压并发尿蛋白；妊娠合并慢性肾炎；肾功能异常等”，入院记录显示：“自诉：11岁时曾患XXX疾病”，同年3月11日出院。至临产前陆续多次赴六院产检。同年7月14日入院待产，入院记录显示原告12岁时急性肾炎病史，及尿蛋白波动，考虑慢性肾炎，慢性肾功能不全等记录，同年7月16日成功剖腹产。同年8月3日赴六院肾内科看病，经医生诊断为慢性肾炎。2017年1月6日至1月19日入院治疗，出院小结显示：慢性肾脏病3期。2017年2月10日至2月25日入院治疗，出院小结显示：慢性肾脏病5期。原告庭审中自认投保前曾患急性肾炎。(三)2017年2月4日，原告通过保险代理人向两被告申请理赔，同年2月8日两被告收到原告理赔材料。同年2月24日两被告出具理赔决定通知书，并于2月27日交寄，原告于次日收到。该通知书载明，被告平安上海分公司以原告在订立保险合同时未履行如实告知义务为由解除主险及重疾险等所有附加险合同，并拒绝理赔、不退还保险费。对有争议的证据和事实，本院认定如下：在订立合同时原告就保险人(与肾病有关)的健康询问是否如实告知。两被告为证明其主张，向本院提供：1.人身保险投保书(以下简称“投保书”)、电子投保申请确认书(以下简称“确认书”)；2.2015年2月17日六院出具的超声报告单；3.产检检查记录；4.保险代理人出具的情况说明，证明在订立合同时原告就保险人(与肾病有关)的健康询问未作如实告知。证据一质证意见：真实性认可，关联性不认可。确认书上的签名系原告所书，原告如实告知曾患急性肾炎，但保险代理人未如实勾选；证据二质证意见：真实性认可；证据三质证意见：真实性认可；证据四质证意见：真实性不予认可。原告对此未提供证据。两被告提供的投保书上显示，两被告于订立合同时曾书面询问：3.您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？5.您过去三年内是否曾有医学检查(包括健康体检)结果异常?8.您是否目前患有XXX疾病或手术史？C.泌尿系统疾病，例如……蛋白尿……肾炎……肾积水……。三项询问事项中“被保险人”一栏内均被勾选“否”。两被告提供的确认书已填写完整与投保书一一对应的条形码号，并经原告亲笔签名确认。原告主张订立合同时向保险人如实告知曾患急性肾炎的事实，但对该主张未向法庭提供任何证据，也不申请保险代理人出庭作证。因此，在没有有效反证存在的情况下，本院采信被告证据，对原告主张不予采纳，认定在订立合同时原告就保险人(与肾病有关)的健康询问未作如实告知。至于原告所患XXX疾病5期是否属于重疾险责任范围的问题，原告提供疾病证明单加以证明，质证意见：真实性没有异议，但不足以证明已达保险条款所规定的标准。本院经审查认为，即使原告所患疾病属于重疾险责任范围，也并不影响本案的定性。本案争议焦点包括：1.两被告是否有权解除保险合同；2两被告是否有权拒赔及不退还保险费。针对争议焦点一，本院认为,根据《保险法》第十六条第一款、第二款之规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，原告自认投保前患有“急性肾炎”。在订立合同时原告就保险人(与肾病有关)的健康询问未作如实告知，即未向保险人如实告知上述既往病史，且未如实告知该既往病史足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。因此，按照上述法律之规定，两被告有权解除保险合同。针对争议焦点二，本院认为，根据《保险法》第十六条第四款之规定，投保人故意不履行如实告知义务的，对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，在原告明知投保前十天的产检超声报告及产检记录中提示肾脏异常的情况下，极短时间内在两被告处投保，并在健康询问中否认上述情况；原告剖腹产后，半月余即赴医院肾内科看病，并被医生诊断为慢性肾病。可见，从原告知悉肾脏异常后极短时间投保，到原告剖腹产后极短时间看病的连贯行为来看，原告具有极为明显的“带病投保”主观倾向，在投保时对既往病史极有可能存在“明知而有意隐瞒”的主观心理状态。综上所述，“原告订立保险合同时未履行如实告知义务系出于故意”具有高度盖然性。因此，按照上述法律之规定，被告平安上海分公司有权拒绝给付保险金，并不退还保险费。综上所述，涉案保险合同已由两被告依法解除，且对于解除前(或以后)发生的保险事故，两被告不承担给付保险金责任的主张符合事实和法律。相反，原告请求两被告继续履行合同，并支付保险金的理由于法无据，本院难以支持。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：原告杨庆芳的诉讼请求不予支持。案件受理费2,300元，减半收取计1,150元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。代理审判员  鲍陶然二〇一七年七月二十四日书 记 员  张 怡附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。……投保人故意不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。……二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……