贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初437号原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行，住所地贵阳市乌当区新添寨新添路，组织机构代码21459022－9。负责人袁东，该支行行长。委托代理人胡菲琪，贵州乐圣律师事务所律师，执业证号15201201511485127。委托代理人秦黎明，贵州乐圣律师事务所律师，执业证号15201201710582920。被告付忠祥，男，1979年7月11日出生，苗族，身份证住址贵州省台江县，现住贵州省凯里市。被告赵建琼，女，1983年10月14日出生，苗族，身份证住址贵州省台江县，现住址同上。被告贵州元通和汽车服务有限公司，住所地贵州省贵阳市花溪区孟关乡汽贸城汽配市场A3－35，统一社会信用代码9152011108566901XR。法定代表人李春平，职务董事长。委托代理人廖禾韬，贵州博文律师事务所律师，执业证号15201201610216971。原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行（以下简称中行新添支行）诉被告付忠祥、赵建琼、贵州元通和汽车服务有限公司（以下简称元通和公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告中行新添支行的委托代理人胡菲琪、秦黎明，被告付忠祥，被告元通和公司的委托代理人廖禾韬到庭参加诉讼，被告赵建琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行新添支行诉称，2014年7月24日，被告付忠祥因需要办理分期付款业务购买车辆家庭使用，向原告申请办理中国银行开展的长城环球通系列信用卡业务。原告按程序审核了被告付忠祥提交的申请材料的完整性和真实性后受理了被告付忠祥的申请,为被告付忠祥办理了信用卡分期付款购车业务。业务办理后，被告付忠祥向汽车销售商元通和公司以分期付款方式购买了一辆保时捷轿车，车价为1575000元，首付了475000元，剩余1100000元，申请了按揭消费限期为36个月的分期。被告付忠祥签订一份《信用卡“专向分期付款”合同》，合同约定“专向分期付款”额度为1100000元，手续费为143000元。同时，被告付忠祥与原告还签订了一份《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定用所购买的保时捷轿车作为此项借款的抵押物，并办理抵押登记。被告赵建琼签订了《共同还款承诺书》，承担连带还款责任。同时，被告元通和公司以保证人的身份与原告签订了《担保承诺函》、《个人贷款保证合同》，约定元通和公司以保证人身份为此项借款偿还承担连带责任。合同签订后，被告付忠祥、赵建琼按合同约定归还了几期分期付款之后，就不再归还贷款，至今拖欠原告本金、手续费、滞纳金及逾期利息共计541042.63元。为此诉请法院：一、判决被告付忠祥、赵建琼归还原告本金458325元，手续费59582.25元，逾期滞纳金18341.14元，逾期利息4794.24元（逾期滞纳金及逾期利息实际计算期间应至债务偿还完毕之日止），共计541042.63元；二、判决被告承担原告因起诉被告而支付的律师费共计36462元；三、判决被告元通和公司对上述款项的清偿承担连带责任；四、判决三被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。被告付忠祥辩称，我最后一期还款是2016年7月12日，到了2016年8月18日，元通和公司的两个工作人员打电话给我，说是要来给我的车装GPS，但实际上是将我的车开到了贵阳。我打电话联系了元通和公司的杨经理，第二天，又赶到贵阳与元通和公司进行交涉，但在现场没有看到我的车子，我告诉杨经理我车上有很多东西要收拾，杨经理说让我放心，车上的东西不会损失。第三次来贵阳的时候我才看到车子停在元通和公司二楼，地点是云岩区中天花园的对面。另外，第三次来的时候，我是带了钱来的，我想和银行方面沟通把款一次性付完，但是元通和公司要我把钱打到元通和公司的账户上，并且算了一些不合理的费用，之所以一直到现在都没有还款，是因为我怕还了款也拿不回车子。过年前，元通和公司还电话威胁我再不来处理，就要把我的车卖了。对于原告诉请的本金、利息等，2016年7月份之前的每一期都是还了的，因为这些事情，从8月份开始没有还，对于剩下的本金我愿意归还，对于逾期利息、滞纳金等不合理费用，我认为不是由于我的原因所造成，不应当由我来承担。被告元通和公司辩称，1.该笔债权既有元通和公司承担责任，又有借款人付忠祥将其购买的轿车提供担保，我方应在抵押物额度范围外承担保证责任；2.原告没有举出任何合法有效的证据证明该笔律师费已经产生，现要求被告承担并未产生的律师费，并不符合法律规定与双方的约定；3.双方约定的逾期利息是按照每日0.05%计算，即年利率为18%，如果再加上滞纳金、手续费，则年利率过高，已经超过国家限制的民间借贷利率标准上限。被告赵建琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年7月1日，付忠祥与元通和公司签订了销售合同，约定付忠祥向元通和公司购买棕色保时捷凯宴轿车，车辆总价1575000元，其中首付475000元，余款1100000元由付忠祥通过银行贷款支付。2014年7月24日，付忠祥向中行新添支行申请办理信用卡分期贷款用于购买前述车辆。同日，付忠祥与中行新添支行签订了《信用卡领用合约》。2014年8月13日，付忠祥与中行新添支行签订《信用卡“专向分期付款”合同》，约定付忠祥向中行新添支行用信用卡贷款1100000元，分36期偿还，分期还款业务手续费费率按还款金额的13%计算为143000元。《信用卡领用合约》约定逾期利息按日计算，每日0.05%，滞纳金为逾期本金的5%。根据约定，付忠祥每月还款金额为30555元，每月还款手续费为3792.15元。同时还约定，如付忠祥未按照约定还款，出现违约行为，除需承担一切费用外，中行新添支行有权宣布本合同项下的所有欠款（包含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。2014年7月24日，元通和公司向中行新添支行出具了《担保承诺函》,并与该银行签订了《个人贷款保证合同》，对付忠祥向该银行申请办理的中国银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保和保证金质押担保，并承诺保证期间为付忠祥在履行期间届满之次日起两年，该银行根据约定要求其提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；同时还承诺，因该公司在中行新添支行处开立了保证金专户，并存入了相应金额的保证金，在付忠祥未按时履行分期付款债务的，中行新添支行有权扣划保证金以清偿付忠祥所欠中行新添支行款项。《个人贷款保证合同》中还载明，保证合同的主合同为借款人付忠祥与中行新添支行签订的2014年新添汽车分斯分期字189号贷款合同（即《信用卡“专向分期付款”合同》），主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费用等）、因借款人违约而给债权人（即中行新添支行）造成的损失和其他所有应付费用；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；本合同保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。同时查明，付忠祥与中行新添支行还签订了《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定上述借款以其所有的贵Ｈ×××××号保时捷凯宴轿车（车架号WP1AG2922ELA61726）作为抵押担保，并于2014年9月29日办理了抵押登记手续。合同签订后，中行新添支行向付忠祥提供了1100000元借款。对于上述借款，付忠祥如期还款至2016年7月12日，此后再未还款。截至2016年10月20日，付忠祥尚有本金458325元、手续费59582.25元、逾期滞纳金18341.14元、逾期利息4794.24元未支付给中行新添支行。为此，中行新添支行于2017年2月9日诉至本院。另查明，被告付忠祥与赵建琼系夫妻关系，2014年7月24日，赵建琼向中行新添支行出具了《共同还款承诺书》，承诺其自愿作为连带共同债务人对付忠祥向中行新添支行的借款承担共同还款责任，其权利义务按照付忠祥与中行新添支行的相关合同执行。2016年8月18日，元通和公司以付忠祥出现个人经济问题导致逾期以至于单方面违反双方签订的担保协议为由，将涉案贵Ｈ×××××号保时捷凯宴轿车暂扣由该公司保管，并向付忠祥出具了扣车回执。还查明，中行新添支行与贵州乐圣律师事务所签订了《委托代理合同》，约定由该律师事务所指派律师代理中行新添支行的诉讼，庭审中，中行新添支行提交了2017年2月8日贵州乐圣律师事务所出具的金额为36462元的法律服务费增值税普通发票。再查明,2014年12月11日，中国银行股份有限公司发布了《关于调整信用卡分期付款服务收费标准的公告》，从2015年3月16日起，该行各类信用卡分期付款产品的服务收费按照新的标准执行，其中专向分期付款定价标准中，分期为36期的信用卡专向分期付款产品每期最高手续费率为0.45%。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的营业执照，组织机构代码证，负责人身份证明，被告付忠祥、赵建琼的身份证复印件及结婚证复印件，信用卡申请表，信用卡领用合约，销售合同，信用卡专向分期付款申请表，信用卡“专向分期付款”合同，信用卡专项分期付款抵押合同，注册登记机动车信息，担保承诺函，共同还款承诺书，个人贷款保证合同，购车发票，收据，调车说明，商户POS机清算明细，对账单，客户逾期付款明细表，委托代理合同，律师费发票，被告付忠祥提交的元通和公司扣车回执、照片等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案中，原、被告签订的《信用卡领用合约》实质为借款合同，该合同以及双方签订的《信用卡专向分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，受法律保护，付忠祥应当按期归还借款并支付利息。因付忠祥逾期还款已经构成违约，故中行新添支行诉请其偿还逾期本金及尚未到期的本金共458325元及利息于法有据，且符合双方合同约定，本院予以支持。对于利息，付忠祥应按《信用卡领用合约》、《信用卡“专向分期付款”合同》约定的标准计算至本金清偿完毕时止。对于中行新添支行主张付忠祥支付手续费的诉请。根据《中华人民共和国商业银行法》第五十条“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”的规定，付忠祥向中行新添支行借款，除了应当偿还借款本息外，还应当向该银行支付手续费，故中行新添支行主张付忠祥支付手续费于法有据。对于手续费的收取标准，根据2014年2月14日中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会于联合发布的《商业银行服务价格管理办法》第十一条“除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。”、第十二条“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。”的规定，中国银行股份有限公司对于该银行的服务价格有制定和调整的权利。同时，该行于2014年12月11日发布了《关于调整信用卡分期付款服务收费标准的公告》，其中分期为36期的信用卡专向分期付款产品每期最高手续费率为0.45%，本案中，中行新添支行与付忠祥约定的36期信用卡专向分期付款产品手续费率13%并未超过前述规定标准，故中行新添支行要求付忠祥支付手续费于法有据。因中行新添支行与付忠祥已约定在付忠祥违约的情况下，该银行有权宣布合同项下的包括手续费在内的所有欠款全部或部分提前到期，故中行新添支行诉请被告承担手续费59582.25元，本院予以支持。对于中行新添支行主张付忠祥支付滞纳金的诉请。本院认为，中行新添支行与付忠祥关于滞纳金的约定是双方意思自治的体现，并不违反法律的强制性规定，中行新添支行该项请求有合同依据，本院应予支持，该费用被告应按《信用卡领用合约》、《信用卡“专项分期付款”合同》约定的标准计算至本金清偿完毕时止。对于中行新添支行主张付忠祥支付律师费36462元的诉请。因中行新添支行提供了《委托代理合同》，明确约定律师费为36462元，而作为受托方，贵州乐圣律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，表明中行新添支行为主张本案权利与受托方形成了委托代理关系，必然产生诉讼代理费，属于中行新添支行为实现债权产生的费用，且中行新添支行提供了税务发票佐证，其诉请付忠祥支付律师费有事实依据，加之本案系付忠祥违约所致，合同中对律师费的负担亦有明确约定，故中行新添支行主张付忠祥支付律师费36462元的诉讼请求，本院予以支持。关于元通和公司是否应当承担连带责任及其辩称的应当在抵押物的价值范围之外承担保证责任的辩解意见。本案中，在付忠祥违约的情况下，中行新添支行有权依据合同约定要求其提前清偿债务，而元通和公司已向中行新添支行出具了《担保承诺函》，并与中行新添支行签订《个人贷款保证合同》，约定元通和公司为付忠祥提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，中行新添支行要求元通和公司对付忠祥的债务承担连带清偿责任的诉请于法有据，本院予以支持。对于元通和公司是否应在抵押物的价值范围之外承担保证责任的辩解意见，虽然中行新添支行与付忠祥就涉案车辆办理了抵押登记手续，付忠祥的上述债务另外还存在抵押物担保，但中行新添支行与元通和公司在《个人贷款保证合同》中已明确约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。”，故对元通和公司的辩解意见，本院不予采纳。关于赵建琼是否承担还款责任的问题。本案中，赵建琼已向中行新添支行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对付忠祥所欠中行新添支行的债务承担共同还款责任，该承诺书是赵建琼的真实意思表示，不违反法律规定，故赵建琼应对付忠祥所欠中行新添支行的各项费用承担共同还款责任。对于中行新添支行诉请的其他诉讼费用，因本案中，除其交纳的案件受理费9210元之外，并未产生其他诉讼费用，本院对此不予支持。被告赵建琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国商业银行法》第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付忠祥、赵建琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行借款本金人民币458325元，并向原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行支付利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《信用卡领用合约》、《信用卡“专项分期付款”合同》约定的标准计算至本金458325元清偿完毕时止）；二、被告付忠祥、赵建琼于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行手续费人民币59582.25元；三、被告付忠祥、赵建琼于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行律师费36462元；四、被告贵州元通和汽车服务有限公司对上述第一、二、三项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币9210元，由被告付忠祥、赵建琼、贵州元通和汽车服务有限公司连带负担（此款原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行已预交，由被告付忠祥、赵建琼、贵州元通和汽车服务有限公司在支付上述款项时一并支付给原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  陈 峰人民陪审员  罗祯贵二〇一七年七月十七日书 记 员  孙 毅