山东省曲阜市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0881民初677号原告：中国银行股份有限公司曲阜支行，统一社会信用代码：9137088186947873X6，住所地曲阜市春秋路6号。负责人：王瑞昌，该支行行长。委托诉讼代理人：孔凡清，山东曲圣地律师事务所律师。特别授权。被告：孔玉龙，男，1990年2月5日出生，汉族，农村居民，住曲阜市。被告：程林，女，1989年11月26日出生，汉族，农村居民，住济宁市任城区。被告：济宁新宇房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码：91370811745679943R,住所地济宁市任城区开发区中央大道18号。法定代表人：姜洪军，该公司经理。委托诉讼代理人：李祥贞，山东科创律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：张申欢，该公司员工，特别授权。被告：山东银联担保有限公司济宁分公司，组织机构代码：77972086—0,住所地济宁市供销路北首金世家园6楼。负责人：李长征，经理。原告中国银行股份有限公司曲阜支行（以下简称中国银行）与被告孔玉龙、程林、济宁新宇房地产开发有限责任公司（以下简称新宇公司）、山东银联担保有限公司济宁分公司（以下简称银联担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司曲阜支行的诉讼代理人孔凡清，被告济宁新宇房地产开发有限责任公司的诉讼代理人李祥贞、张申欢到庭参加诉讼，被告孔玉龙、程林、山东银联担保有限公司济宁分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司曲阜支行向本院提出诉讼请求：一、解除中国银行股份有限公司曲阜支行与被告签订个人一手住房贷款合同；二、判令被告孔玉龙、程林偿还贷款本金147089.69元及实际清偿日止利息（按合同约定的利率计算并计收的利息和罚息）；三、中国银行股份有限公司曲阜支行对抵押物享有优先受偿权；四、判令被告济宁新宇房地产开发有限责任公司、山东银联担保有限公司济宁分公司对上述债务的履行承担连带清偿责任；五、中国银行股份有限公司曲阜支行对出质保证金享有优先受偿权；六、诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告孔玉龙向我行申请个人住房贷款，用于购买被告济宁新宇房地产开发有限责任公司开发的曲阜市新宇阳光城小区某处房产。2012年11月12日，三方签订一手住房贷款合同，合同约定：贷款金额168000元，期限240个月，被告济宁新宇房地产开发有限责任公司为阶段性连带责任保证人，同时约定以该房产作抵押，并在曲阜市房管部门办理房屋预抵押登记。同日，我行与被告济宁新宇房地产开发有限责任公司签订个人贷款保证金质押合同，与被告山东银联担保有限公司济宁分公司签订个人贷款保证及质押合同、个人贷款保证合同。后我行将贷款划至被告指定账户。合同履行中，被告孔玉龙在偿还部分本息后，未在继续还本付息。故依法诉至法院。孔玉龙、程林、山东银联担保有限公司济宁分公司均未作答辩。被告新宇公司辩称，涉案债权存在物、人的担保，并且该物是债务人自己提供，并且办理了有效的登记手续，因此根据担保法第二十八条，物权法第一百七十条的规定，债权人应当先就该物担保实现，保证人对物的担保以外承担担保责任，根据该案物的担保情况看，担保物的价值应当远远超过所担保的债务，因此，保证人不应当承担保证责任。对于质押保证金，没有证据证明银联担保公司已向原告交付质押保证金，因此该质押合同无法律效力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据经质证的个人一手住房贷款合同、保证金质押合同、个人贷款保证合同、预购商品房抵押权预告登记、个人贷款凭证等证据及原告、被告的庭审陈述，本院认定事实如下：被告孔玉龙、程林于2012年2月7日登记结婚。2012年8月6日被告新宇公司与被告孔玉龙签订《商品房买卖合同》，该合同约定被告孔玉龙购买新宇公司开发的位于曲阜书院新宇·阳光城小区某处房产一处。2012年11月12日，被告孔玉龙作为借款人、被告程林作为抵押物共有人、被告新宇公司作为担保人与原告签订了《个人一手住房贷款合同》，并约定被告孔玉龙向原告贷款168000元，借款期限240个月，用于购买位于曲阜书院新宇·阳光城小区某处房产，被告新宇公司为阶段性连带责任保证人，该合同同时约定对该房屋抵押，并在曲阜市房地产交易登记中心进行预购商品房抵押权预告登记，同时约定了贷款利率、罚息利率及违约事项等，其后被告程林还签订了该笔借款的承诺及授权书，承诺该债务为共同债务。合同签订当日，原告将贷款16.8万元汇入被告孔玉龙指定的新宇公司银行账户。被告新宇公司、银联担保公司均与原告签订了个人贷款保证金质押合同，但只有银联担保公司的质押合同中约定了保证金数额为应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金后，按照贷款金额的0.5%存入保证金专用账户。被告银联担保公司还与原告签订了保证合同及承诺函，保证为被告的贷款承担全程连带责任保证，并承诺放弃对担保物权的抗辩权。被告孔玉龙偿还部分本金及利息后，未继续偿还，截止2017年6月12日，被告孔玉龙拖欠原告贷款本金147089.69元及利息、罚息。本院认为，原告中国银行曲阜支行与被告孔玉龙、新宇公司共同签订的贷款合同及被告程林签订共同债务承诺、与银联担保公司签订的保证合同、质押合同、承诺函等，均系当事人真实意思的表示，且不违反法律、法规强制性规定，金融借款合同及保证合同关系成立。被告孔玉龙、程林未按约定偿还贷款，其应当承担违约责任；被告孔玉龙、程林连续未按约定偿还贷款，根据双方签订的违约责任，原告有权提前解除合同，并要求被告归还贷款及利息。原告要求解除与被告孔玉龙的住房贷款合同，被告孔玉龙、程林偿还贷款、利息及罚息的诉求，合法有据，本院予以支持。关于原告诉求对被告孔玉龙购买的曲阜书院新宇·阳光城小区某处房产房屋享有优先权的请求，经查，该笔贷款中借贷双方虽约定了对该房屋抵押物，并办理预购商品房抵押权预告登记，但该预告登记不能等同于物权抵押登记，故该项诉讼请求不予支持。被告银联担保公司与原告签订的个人贷款保证金质押合同，系当事人真实意思的表示，合法有效，原告中国银行对银联担保公司出质保证金享有优先受偿权。被告银联担保公司自愿为上述借款提供全程连带责任保证，其应当承担连带保证责任。被告新宇公司为该贷款提供阶段性连带责任保证，现被告购买的房屋未办理房产登记手续，故被告新宇公司亦应当承担连带责任保证。故原告要求被告银联担保公司、新宇公司承担连带保证责任的诉求，符合法律规定，本院予以支持。保证人在履行保证义务后享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的追偿权。综上，对于原告的部分诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条、第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司曲阜支行与被告孔玉龙于2012年11月12日签订的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同；二、被告孔玉龙、程林于本判决生效后十日内支付给原告中国银行股份有限公司曲阜支行借款本金147089.69元及利息【利息及罚息按双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定标准计算】；三、被告山东银联担保有限公司济宁分公司、被告济宁新宇房地产开发有限责任公司对上述贷款承担连带清偿责任；在承担保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的追偿权；四、原告中国银行股份有限公司曲阜支行对被告山东银联担保有限公司济宁分公司出质保证金享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司曲阜支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3241.7元，由被告孔玉龙、程林、山东银联担保有限公司济宁分公司、济宁新宇房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  张学燕审 判 员  魏运娟人民陪审员  邢宝成二〇一七年七月五日书 记 员  崔 雨