福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初8624号原告：中国建设银行股份有限公司厦门市分行，住所地福建省厦门市鹭江道98号建设银行大厦1701室，统一社会信用代码913502008549914264。主要负责人：生柳荣，行长。委托诉讼代理人：常昱，职员。委托诉讼代理人：沈建星，职员。被告：王陈焕，男，1946年4月13日出生，汉族，住福建省政和县，被告：许宜凤，女，1948年4月13日出生，汉族，住福建省政和县，被告：吴节玉，女，1954年5月8日出生，汉族，住福建省政和县，原告中国建设银行股份有限公司厦门市分行（以下简称建行厦门分行）与被告王陈焕、许宜凤、吴节玉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行厦门分行的委托诉讼代理人沈建星，被告王陈焕到庭参加诉讼；被告许宜凤、吴节玉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行厦门分行向本院提出诉讼请求：1、判令王陈焕、许宜凤、吴节玉立即归还所欠贷款本金400642.95元，支付利息、罚息、复利（暂计至2017年7月8日利息12572.82元，罚息及复利941.42元，贷款利率为基准利率下调0%，此后罚息及复利按借款逾期之日贷款利率的150%计算至实际还款之日止）；2、判令如王陈焕、许宜凤、吴节玉未归还上述贷款本息，建行厦门分行有权行使抵押权，就坐落于厦门市××室的房产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、判令王陈焕、许宜凤、吴节玉承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年7月27日，建行厦门分行与案外人王张生签订一份《个人住房组合借款合同》，约定合同项下借款为50万元，用于购买坐落于厦门市××室的房产，借款期限自2012年7月27日起至2027年7月27日止共180个月，住房公积金贷款执行年利率暂定为4.5%，王张生以上述所购房产作为借款的抵押担保；建行厦门分行对王张生到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起按约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至王张生清偿本息为止，对王张生不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；合同项下借款采用等额本息还款法分期还款，每期应还本息额3824.97元。上述合同签订后，建行厦门分行依约发放了贷款，但王张生自2016年8月15日起开始拖欠贷款本息，王张生与其配偶何远英均于2015年2月28日意外死亡，王陈焕、许宜凤系王张生的第一顺序继承人，吴节玉系何远英的第一顺序继承人，故建行厦门分行诉至本院，并提出如上诉求。王陈焕对建行厦门分行的诉求均无异议。许宜凤、吴节玉未作答辩。本院经审理认定事实如下：案外人王张生与何远英系夫妻关系，双方于2004年10月18日登记结婚。2012年7月27日，建行厦门分行与王张生签订编号5100GE12012000695的《个人住房组合借款合同》，约定王张生向建行厦门分行借款50万元，用于购买坐落于厦门市××室的房产，借款期限为180个月，自2012年7月27日起至2027年7月27日止。在住房公积金借款期限内，本合同项下住房公积金贷款执行年利率暂约定为4.5%，即执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率。本合同签订后、贷款首次发放前，如遇利率管理机构调整利率或利率政策发生重大变化时，则本合同执行起息日当日中国人民银行公布实施的个人住房公积金贷款利率为基础重新计算贷款年利率。本合同项下住房公积金贷款自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，贷款利率于每年的1月1日根据当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率以及上述/下调幅度调整一次。本合同项下借款采用等额本金还款法（等额法）分期还款，借款分期为180期，在本合同签订时的贷款利率水平下，借款每期应还本息额为3824.97元。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，逾期罚息利率为借款逾期之日个人住房公积金贷款利率的150%，贷款利率按照本合同约定进行调整的，逾期罚息利率根据调整后的贷款利率及浮动幅度同时进行相应调整。王张生以其购买的厦门市××室房产提供抵押，抵押担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款为实现债权和抵押权而发生的相关费用等。上述房产于2012年8月17日办理抵押登记。2012年9月14日，建行厦门分行依约向王张生发放贷款50万元。2015年2月28日，王张生与其配偶何远英因意外死亡。王陈焕、许宜凤系王张生的父亲、母亲，吴节玉系何远英的母亲。截至2017年7月7日，王张生尚欠建行厦门分行贷款本金400642.95元，利息12572.82元，罚息及复利941.42元。以上事实，有建行厦门分行提供的《个人住房组合借款合同》、贷款划转通知书、贷款户应还款情况表、他项权证、个人贷款、对账单、婚姻登记审查处理表及本院庭审笔录佐证；许宜凤、吴节玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。上述事实，本院予以认定。本院认为，王张生与建行厦门分行签订的《个人住房组合借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。建行厦门分行已依约发放贷款，但王张生未能按期还款，其行为已构成违约，故建行厦门分行有权要求其偿还尚欠的全部贷款本金余额400642.95元及相应利息、罚息、复利。因上述债务发生于王张生、何远英夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故何远英应对王张生的上述债务承担共同还款责任。现王张生与其配偶何远英已死亡，王陈焕、许宜凤作为王张生的第一顺序继承人，吴节玉作为何远英的第一顺序继承人，理应以继承王张生、何远英的遗产的实际价值为限清偿上述债务。若王陈焕、许宜凤、吴节玉未履行上述债务，则建行厦门分行有权以王张生提供的位于厦门市××室房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王陈焕、许宜凤、吴节玉应于本判决生效之日起十日内以继承王张生、何远英的遗产实际价值为限偿还原告中国建设银行股份有限公司厦门市分行贷款本金400642.95元及利息、罚息、复利[利息利率中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率计算（于每年的1月1日根据当日的施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率调整一次），逾期罚息利率为利息利率的150%，暂计至2017年7月7日的利息为12572.82元，罚息及复利合计为941.42元，此后对未按时清偿的借款本金和利息，按逾期罚息利率计收罚息和复利，罚息、复利均计至实际还款之日止]。二、若被告王陈焕、许宜凤、吴节玉未按时履行上述债务，则原告中国建设银行股份有限公司厦门市分行有权就厦门市××室房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7494元，减半收到计3747元，由被告王陈焕、许宜凤、吴节玉共同负担。被告王陈焕、许宜凤、吴节玉应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 员 （罗彬）二〇一七年七月二十四日代书记员（ 符雪媛）附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。