江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0734民初594号原告：江西寻乌农村商业银行股份有限公司，住所地：寻乌县长宁镇岳家庄大道20号。法定代表人：杨飞，职务：董事长。委托诉讼代理人：徐青，男，该行清收事业部科员。委托诉讼代理人：曾强，男，该行清收事业部科员。被告：赖忠东，男，1969年9月8日出生，汉族，居民，住寻乌县。被告：王凯，男，1974年3月17日出生，汉族，居民，住广东省平远县，现住寻乌县。被告：陈冬香，女，1973年12月24日出生，汉族，居民，住寻乌县，现住寻乌县。原告江西寻乌农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告赖忠东、王凯、陈冬香金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西寻乌农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人徐青与被告赖忠东到庭参加诉讼，被告王凯、陈冬香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告归还抵押贷款本金30000元及自2011年1月21日起（最后缴息日的次日起）的利息、逾期利息、（按合同约定条款计算）；2、本案诉讼费用等由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：归还贷款本金12000元及利息（利息计算方式：结欠利息29678.67元，以及自2017年7月19日起以12000元为本金、按月利率12.825‰计算的利息）。事实和理由：2010年3月26日，赖忠东在寻乌农村商业银行城区支行借款30000元，贷款方式为抵押，授信期限为2年，自2010年3月26日至2012年3月25日止，约定利率为8.55‰，逾期利率为12.825‰，是由王凯、陈冬香夫妻共有的位于寻××县长宁××号房屋抵押，房产证号为寻房权证长宁字第××号。但被告未按合同约定归还借款本息，我行多次催收无效，截止2017年5月16日仍欠我行贷款共计本金30000元及利息31148.57元。为维护原告合法权益，现特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告赖忠东辩称：1、原告起诉书所述属实，但本案实际借款人是被告王凯和陈冬香，应由被告王凯、陈冬香共同偿还本息。2008年3月10日，答辩人与王凯商量好合伙向原告借款6万元，每人各借3万元，贷款期限为2年，以答辩人为借款人，用被告王凯、陈冬香共同共有的位于寻××县长宁××号房屋作抵押，并办理了抵押登记。贷出6万元后，答辩人支付了3万元给王凯，王凯当天出具了一张欠条。2010年3月9日，答辩人的3万元本息已还清，被告王凯、陈冬香的本金没有归还，只付清了利息，王凯提出转贷。2010年3月26日，办好了转贷手续，因为是转贷，原告实际没有支付款项给答辩人。2、贷款到期后，原告多次向被告王凯、陈冬香催取，且被告王凯已支付过部分利息，应当认定债务已实际转移。对此原告的工作人员也是知情的，原告事实上也收取了利息，认可该债务由被告王凯、陈冬香偿还。综上所述，本案实际借款人是被告王凯、陈冬香，应由他们夫妻共同偿还本息，诉讼费也应由他们承担。被告王凯、陈冬香未作答辩。本院经审理认定如下事实：被告王凯、陈冬香系夫妻关系。2010年3月26日，被告赖忠东与寻乌县农村信用合作联社城区信用社（以下简称城区信用社）签订了一份《中长期借款合同》，合同内容约定：借款人赖忠东，贷款人城区信用社，本合同项下的借款为中长期流动资金贷款，借款金额为人民币（大写）叁万元，借款用途为转贷，借款期限24个月，自2010年3月26日起至2012年3月25日止；借款利率按中国人民银行同档次的基准利率上浮90%，为月利率8.55‰，自乙方放款日起按日计息，按季结息，结息日为每季末月的20日。借款到期，利随本清。本合同有效日内，如遇人民银行调整贷款利率并适用于本合同项下借款时，乙方无需通知甲方即有权按人民银行调整后的同档次基准利率和前款上浮幅度计算利息。本合同项下的担保方式为抵押，担保合同另行签订。借款逾期，自逾期之日起，按合同（借据）载明利率基础上加收50%计收利息，遇利率政策调整，按人民银行规定执行等等……。城区信用社在合同贷款人处盖印确认，被告赖忠东在合同借款人处签名并按捺指纹予以确认。同日，被告王凯、陈冬香向原告出具了同意抵押意向书，意向书载明：赖忠东（借款人）因果业转贷（用途），需要向贵行申请借款叁万元，期限24个月。本人经慎重考虑，自愿作为担保人，以自身有权处分的财产房屋，价值9.8万元，对该项借款设定抵押担保。本单位郑重承诺：在借款人未履行债务时，贵行作为抵押权人有权一张法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。同时，被告王凯、陈冬香与城区信用社订立了《抵押合同》，合同约定：抵押人（以下简称甲方）：王凯，抵押权人（以下简称乙方）：城区信用社，为确保2010年3月26日赖忠东（以下简称债务人）与乙方签订的编号为[2010]寻农城信社第208号合同（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。甲乙经双方协商一致，根据国家有关法律规定，订立合同，以便共同遵守执行：被担保的主债务为乙方依据主合同发放的借款，金额为人民币（大写）叁万元，借款用途为果业转贷，借款月利率为8.55‰，借款期限为24个月，自2010年3月26日起至2012年3月25日止。甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及甲方为实现债权的所有费用；抵押物详见“抵押物明细表”（附后）等等……。被告王凯、陈冬香在该合同甲方处签名并按捺指纹予以确认，城区信用社在该合同乙方处盖章予以确认。同时，被告王凯将其坐落于寻××县长宁××号房屋【房产证号：寻房权证长宁交易字第××号，土地使用权证号：寻国用（2013）字第148号】办理了抵押登记，房屋他项权利人为城区信用社。2010年3月26日，被告赖忠东向原告出具了借款凭证，凭证载明：借款人赖忠东，贷款账号,147150110000351311，发放账号14×××88，借款利率（月利率）8.55‰，借款日期2010年3月26日，到期日期2012年3月25日，借款金额叁万元整，结息方式按季结息，担保方式房屋抵押，用途果业转贷，被告赖忠东在借款凭证的借款人处签名并按捺指纹确认。借款后，被告归还了部分借款本息，至2017年7月18日止，被告赖忠东尚欠原告12000元，结欠利息29678.67元。同时查明，2016年6月21日，经中国银监会江西监管局批复，江西寻乌农村商业银行股份有限公司开业，寻乌县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由江西寻乌农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告向本院提交了城区信用社与被告赖忠东签订的《中长期借款合同》，城区信用社与被告赖忠东之间的金融借贷关系成立，该借款合同受法律保护，借款人应按借款合同的约定履行偿还借款的义务。城区信用社系原告的分支机构，原告具有本案诉讼主体资格，因此，原告主张被告赖忠东返还剩余借款本金12000元及利息（利息计算方式：结欠利息29678.67元，以及自2017年7月19日起以12000元为本金、按月利率12.825‰计算的利息）的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告赖忠东提出本案实际借款人为被告王凯、陈冬香，被告赖忠东提出实际借款人为被告王凯、陈冬香，原告也并未发放贷款给赖忠东，且债务已发生转移，应由王凯、陈冬香承担还款责任的抗辩意见，根据查明的事实，与原告签订借款合同、出具借款凭证的是被告赖忠东，原告根据借款凭证载明的内容将贷款发放至指定账号，原告与被告赖忠东之间的金融借款合同关系成立，至于实际用款人是谁并不影响原告与被告赖忠东之间的合同关系成立。另一方面，债务转移是指债务人经得债权人同意、将合同义务转让给第三人，本案中，被告赖忠东并未提交证据证明其已在原告同意下将合同义务转让给被告王凯、陈冬香，其在诉讼过程中提交的借条复印件只能证明其与被告王凯之间存在借贷关系，属另外的法律关系，与本案无关，故被告赖忠东应承担举证不能的不利后果。被告王凯、陈冬香作为本案借款的抵押人，对本案借款本息有共同还款的义务，其还款行为和原告的催取行为并不构成债务转移，故被告赖忠东的该项抗辩意见，没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告王凯、陈冬香作为抵押人与原告签订了《抵押合同》，并在寻乌县房地产管理局办理了抵押登记，原告与被告王凯、陈冬香的《抵押合同》成立并生效。被告王凯、陈冬香分别以其名下的寻××县长宁××号房屋为本案借款提供抵押，范围为主合同项下的借款本金、利息以及为实现债权的费用。因此，在本案借款未能返还的情况下，被告王凯、陈冬香以其名下的寻××县长宁××号房屋价值为限，对本案债权及实现债权的费用承担连带清偿责任；被告王凯、陈冬香承担连带责任后，有权在其承担责任范围内向被告赖忠东追偿。被告王凯、陈冬香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依照法定程序依法审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第二款、第五十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖忠东在本判决生效后五日内归还原告江西寻乌农村商业银行股份有限公司借款12000元及利息（利息计算方式：结欠利息29678.67元，以及自2017年7月19日起以12000元为本金、按月利率12.825‰计算的利息）；二、被告王凯、陈冬香以其名下的寻乌县长宁镇江东庙路25号房屋【房产证号：寻房权证长宁交易字第××号，土地使用权证号：寻国用（2013）字第148号】价值为限，对上述债务承担连带清偿责任；被告王凯、陈冬香承担连带责任后，有权在其承担责任范围内向被告赖忠东追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费550元，减半收取计275元，由被告赖忠东、王凯、陈冬香共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员 赖建春二〇一七年七月三十一日法官助理 华运萍书 记 员 骆玉婷附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第二款抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。