苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初7677号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：陈特山。被告：胡亚娣。被告：苏州瑞景房地产开发有限公司，住所地江苏省苏州市吴江经济开发区云梨路1688号0201号。法定代表人：吴音春，该公司总经理。委托诉讼代理人：蔡智铭，浙江万新律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告陈特山、胡亚娣、苏州瑞景房地产开发有限公司（以下简称瑞景公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月23日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年7月20日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华，被告陈特山，被告瑞景公司的委托诉讼代理人蔡智铭到庭参加诉讼。被告胡亚娣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告陈特山、胡亚娣立即归还贷款本息808719.13元（其中本金798363.83元，利息10206.27元，罚息49.32元，复利99.71元，暂计至2017年6月16日，之后到实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.5倍计付罚息）；2、被告陈特山、胡亚娣赔偿原告律师费损失25818元；3、被告瑞景公司对上述债务负连带清偿责任；4、如被告陈特山、胡亚娣未能履行上述债务的，则将被告瑞景公司质押于原告处的保证金8400元由原告优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年8月27日，原告和被告陈特山、胡亚娣、瑞景公司签订了《个人一手住房贷款合同》1份，该合同约定：被告陈特山、胡亚娣向原告借款84万元；利率为浮动利率；借款期限为288个月；还款方式为按月等额本息还款；被告如未按约定期限还款，原告有权对逾期部分按约定贷款利率的1.5倍计收罚息；被告陈特山、胡亚娣未按约定偿还或者支付任何到期本金、利息。及其他任何应付款项，原告有权宣布合同项下的借款立即到期并可要求被告陈特山、胡亚娣赔偿律师费等损失；被告瑞景公司对被告陈特山、胡亚娣的债务提供阶段性连带责任保证。同日，被告瑞景公司与原告签订《个人贷款保证金质押合同》一份，双方约定，被告瑞景公司为被告陈特山、胡亚娣提供保证金质押担保。2014年10月8日原告依约向被告陈特山、胡亚娣发放了贷款84万元。截至2017年6月19日，被告陈特山、胡亚娣已经逾期3期未支付了借款本息。原告多次催讨未果，遂以提起诉讼方式宣布贷款提前到期，要求陈特山、胡亚娣清偿全部贷款本息并要求瑞景公司承担保证责任。陈特山辩称，对于原告主张的事实和理由、诉讼请求没有异议，希望原告可以通过拍卖房屋的方式解决本案欠款。瑞景公司辩称，应先由被告陈特山、胡亚娣承担清偿责任，不足部分再由被告瑞景公司承担；对原告的第2、5项诉讼请求有异议，律师费和诉讼费应由原告承担，不应由被告承担；对第4项诉讼请求无异议。胡亚娣未作答辩。本院经审理认定事实如下：胡亚娣未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及胡亚娣的事实本院予以确认。对陈特山、瑞景公司无异议的事实本院亦予以确认。即，2014年8月27日，陈特山、胡亚娣为购买瑞景公司开发建设的房产向中行吴江分行提交个人贷款申请表，申请房屋贷款84万元。2014年8月27日，中行吴江分行作为贷款人，陈特山作为借款人，瑞景公司作为保证人签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定中行吴江分行向陈特山提供贷款84万元，用于支付其购买的位于苏州市吴江区松陵镇瑞景国际96幢2203室房屋的购房款，贷款期限为24年/288个月。贷款利率按照浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73125‰，每满一个人浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。本合同项下贷款按照按月等额本息还款方式偿还，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计288期，约定还款日为每月的1日。合同同时约定如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，同时行使担保物权并要求保证人承担保证责任，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同还约定合同项下担保方式为由保证人（开发商）瑞景公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应保证责任。保证人未按本合同的规定及时履行保证责任的，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。胡亚娣亦在该合同借款人一栏签字。2014年8月27日，中行吴江分行作为质权人与瑞景公司作为出质人签订《个人贷款保证金质押合同》一份，约定出质人自愿提供保证金为质权人的债权设立质押担保，主合同为质权人与借款人陈特山之间签订的上述《个人一手住房贷款合同》的修订或补充，主合同项下债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；出质人在质权人处开立的保证金专户的情况如下，开户行：中行吴江支行，户名：瑞景公司，账号：50×××11，出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的1%存在入保证金专用账户；保证金质押方式为阶段性质押担保，自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且质权人收到他项权证正本之日起，出质人在本合同项下不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前已发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权依照法律、法规及本合同的约定行使质权；在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付；主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人。瑞景公司按约交纳了8400元质押保证金。2014年10月8日，中行吴江分行按约向陈特山、胡亚娣发放贷款84万元，相应的借款借据载明借款月利率为5.73125‰，借款期限自2014年10月8日起至2038年10月8日止，还款方式为自2014年11月开始以按月等额本息还款法归还贷款本息。借款期间，借款人陈特山、胡亚娣归还了截至2017年3月1日的借款本息，2017年4月1日仅支付了截至2017年4月1日当期的部分利息41.1元，尚欠当期本金1676.39元及利息3381.89元，此后再无还款。截至2017年6月16日，陈特山、胡亚娣尚欠借款本金798363.83元（含未到期部分）、利息10206.27元、罚息49.32元、复利99.71元。中行吴江分行遂诉至本院，并以诉讼方式主张全部贷款全部提前到期。庭审中，中行吴江分行确定借款欠息计算方式为：自逾期之日起至宣布贷款提前到期日止，按合同约定利率（现适用的利率为年利率4.9%×1.05=5.145%）和等额本息还款方式计算利息，并对该期间的未还本金和应付未付利息按照合同约定利率的1.5倍分别计付罚息和复利；自宣布贷款提前到期之次日起至实际给付之日止，以全部本金及全部应付未付利息为基数按照合同约定利率的1.5倍分别计付罚息和复利。中国人民银行分别于2012年7月6日、2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日调整五年期以上贷款基准利率为6.55%、6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2017年6月19日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订委托代理协议一份，约定中行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为25818元。陈特山、胡亚娣贷款所购房产至今未办理抵押登记手续。本案诉状副本及开庭传票等诉讼材料以邮递方式于2017年7月1日送达至陈特山、胡亚娣。以上事实，有中行吴江分行提供的贷款申请表、个人一手住房贷款合同、借款借据、个人贷款保证金质押合同、还款明细清单、逾期未还款查询单、委托代理协议及中行吴江分行的委托诉讼代理人、陈特山、瑞景公司的委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告陈特山、胡亚娣、瑞景公司签订的《个人一手住房贷款合同》，与被告瑞景公司签订的《个人贷款保证金质押合同》，均依法成立并有效，对于合同各方均具有法律约束力。原告依约发放贷款后，被告陈特山、胡亚娣理应按期还本付息，其未按约归还借款本息显属违约，应承担相应违约责任，原告有权依约宣布贷款全部提前到期，并要求陈特山、胡亚娣归还借款798363.83元,偿付相应利息、罚息。本案贷款于2017年7月1日提前到期。原告主张的利息、罚息及对借款期限内未付利息计收复利的计算标准符合合同约定和法律规定，本院予以支持。按照合同约定，自2016年10月8日起，贷款利率调整为5.145%，罚息利率应为7.7175%。因本案贷款所购房产未办理抵押登记，抵押权并未设立，瑞景公司作为阶段性保证人在抵押物办妥抵押登记前理应按合同约定承担连带保证责任，在保证人承担保证责任后有权向债务人追偿，本院对被告瑞景公司关于应就被告陈特山、胡亚娣房产优先清偿原告债务的抗辩意见不予采纳。关于原告主张的律师费损失，因案涉贷款合同约定的借款人及保证人赔偿义务明确包含律师费，原告已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，且律师费的计收算标准不违反相关规定，故本院予以支持。原告依据成立并有效的质押合同主张对质押保证金8400元享有优先受偿权，该质权自出质人交付质押财产时设立，被告瑞景公司已依约交纳了相应保证金，该主张于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈特山、胡亚娣于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金798363.83元，并偿付相应利息、罚息及复利（截至2017年4月1日的利息3381.89元，自2017年4月2日至2017年7月1日止，按合同约定的等额本息还款方式按年利率5.145%继续计算利息、按年利率7.7175%计算未付本金的罚息及未付利息的复利；自2017年7月2日起至实际给付之日止以本金798363.83元为基数按年利率7.7175%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率7.7175%计收复利）。二、被告陈特山、胡亚娣于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失25818元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××67，开户行：中国农业银行吴江分行营业部）。三、被告苏州瑞景房地产开发有限公司对被告陈特山、胡亚娣履行上述第一、第二项债务承担连带清偿责任。被告苏州瑞景房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈特山、胡亚娣追偿。四、如陈特山、胡亚娣至期未履行上述第一、第二项义务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告苏州瑞景房地产开发有限公司质押的保证金8400元优先受偿。如有不足，不足部分由被告陈特山、胡亚娣继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6073元，由被告陈特山、胡亚娣、苏州瑞景房地产开发有限公司共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员 杨 柳二〇一七年七月二十五日书 记 员 张雅铭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。