山西省太原市小店区人民法院   刑事判决书   （2017）晋0105刑初3号   公诉机关太原市小店区人民检察院。   被告人申松林，男，1988年10月2日出生于山西省长治市，汉族，大学文化，山西福达集团有限公司业务经理，户籍地址：长治市郊区老顶山镇东沟村四巷**，捕前住长治市郊区长邯南垂小区1号楼3单元101号。2016年5月17日因殴打他人被长治市公安局城区分局行政拘留十日，罚款五百元。2016年9月9日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被太原市公安局小店分局刑事拘留，同年9月14日经太原市小店区人民检察院批准逮捕，同日被太原市公安局小店分局执行逮捕。2018年1月26日被本院决定取保候审并释放。   辩护人刘俊奎，山西隆诚律师事务所律师。   太原市小店区人民检察院以并小检公刑诉[2017]8号起诉书指控被告人申松林犯信用卡诈骗罪，于2017年1月6日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。太原市小店区人民检察院指派检察员陈荣钢出庭支持公诉。被告人申松林及其辩护人刘俊奎到庭参加了诉讼。现已审理终结。   太原市小店区人民检察院指控：2015年1月，被告人申松林办理浦发银行信用卡（卡号为×××），于2015年1月9日激活。该卡于2016年1月10日开始逾期，后经发卡银行多次催收，超过三个月仍不归还。截止2016年9月5日，共逾期242天，欠款本金为128781.22元人民币。公诉机关为证明其指控，当庭出示并宣读了书证、证人证言、被告人的供述与辩解等证据材料。公诉机关认为，被告人申松林以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，进行信用卡诈骗共计128781.44元，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。   被告人申松林辩称，12多万元的本金主要是“万用金”，这笔钱是银行以转账的形式转到其借记卡的，不是透支的。其辩护人的辩护意见是：1、被告人申松林借款是用于合法经营，因客观原因未能按约还款，事后有与浦发银行授权律师达成还款承诺书，故不能认定其具有“以非法占有为目的”；2、“万用金”业务不是信用卡业务，不能认定为信用卡诈骗；3、申松林积极制定还款计划，并以实际行动还款11191.48元，不符合信用卡诈骗的客观要件。综上，申松林不构成信用卡诈骗罪。但是，若要认定申松林构成犯罪，则应考虑申松林具有如下从轻、减轻情节：1、根据申松林与浦发银行授权律师达成的还款协议，尚有4.2万元欠款未到还款期，未到期部分不能认定为信用卡诈骗金额，故犯罪金额应认定为88808.52元；2、若依据信用卡业务监督管理办法第55条的规定，诈骗金额应认定为91808.52元；3、申松林系坦白，且具有初犯、偶犯，愿意积极退还全部银行欠款的情节；4、银行对于信用卡业务的宣传存在虚假性宣传与误导性陈述；5、银行开展“万用金”业务不符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，系违法开展业务；6、认定11191.8元为无效还款没有事实及法律依据。综上，建议对申松林在两年以下量刑，并判处缓刑。   经审理查明：2015年1月，被告人申松林向上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”）申请办理了浦发银行信用卡一张（卡号为×××），固定信用额度19000元。申松林于2015年1月9日将该卡激活，并在长治、太原等地多次透支消费并使用分期还款。在使用过程中，申松林经浦发银行电话推介，于2015年12月1日、2015年12月8日申请了该行两笔“万用金”业务（金额分别为92000元、30000元）。上述两笔“万用金”均由浦发银行打至申松林工商银行借记卡上，并分6期通过申松林浦发银行（卡号为×××）信用卡摊还本息。后因申松林未按照规定期限还款，该卡于2016年1月10日开始逾期，逾期后，浦发银行工作人员通过信件、电话、短信方式多次进行催收，申松林以拒接电话等方式等拒绝还款。截止浦发银行报案，申松林欠款128781.44元，信用卡固定信用额度内消费18954.68元。2018年1月12日，申松林家属代为还款202220元，卡号为×××的信用卡内的欠款本息均全部结清。   认定上述事实的证据有：   1、太原市公安局小店分局平阳路派出所出具抓获经过证实，该队于2016年9月8日在山西省长治市郊区长邯路南垂小区将被告人申松林抓获。   2、上海浦东发展银行股份有限公司太原分行报案书、情况说明证实，申松林于2015年1月向该行申领卡号为×××信用卡，该卡于2015年1月9日激活并使用。   在2015年12月1日，该客户申请92000元万用金现金分期产品，分六期还款，该行将资金打入客户储蓄卡号为×××的借记卡上，客户每月于信用卡摊还；在2015年12月8日，该客户申请30000元万用金现金分期产品，分六期偿还，该行将资金打入客户储蓄卡号为×××的借记卡上，客户每月于信用卡摊还。截止2016年9月5日，申松林所持信用卡在该行恶意透支本息合计185985.99元，其中本金128781.44元，透支利息、滞纳金、取现手续费等总计57204.55元。万用金系该行基于信用卡持卡人或者申请人的信用评估并以信用卡为发放或者还款载体的小额信贷服务，仅对优质客户开放。   3、证人贾某证实，系浦发银行太原分行信用卡部催收专员。2015年1月，持卡人申松林向上海浦东发展银行太原分行申领了上海浦东发展银行的一张信用卡，卡号为×××，信用额度为141000元（其中，2015年12月1日申松林申请了92000元的万用金分期产品，2015年12月8日申请了30000元的万用金分期产品）。申松林在2015年1月9日激活该卡使用。2015年1月11日开始第一次消费，消费金额为10072.12元。最后一次有效还款日为2015年12月1日，还款金额为24000元，逾期日2016年1月10日，截止2016年9月5日，逾期天数242天，最后一次消费日2015年12月9日，消费金额10000元，共透支本金128781.44元，透支利息、滞纳金、取现手续费等总计57204.55元，本息合计185985.99元。后经我行多次催收，超过三个月，至今申松林仍不还本付息。   4、客户申松林信用卡交易记录总表（本金）证实，申松林使用卡号×××浦发银行信用卡的本金消费及还款情况。   5、客户申松林信用卡交易记录总表证实，申松林使用卡号×××浦发银行信用卡产生的所有消费、利息、滞纳金、手续费及还款情况。   6、催收记录证实，浦发银行对申松林使用卡号为×××的信用卡消费支出，逾期后进行催收的情况。   7、上海浦东发展银行股份有限公司太原分行出具情况说明证实，该行位于太原市小店区南中环锦绣苑23号，负责山西省全省信用卡的申请及后期贷后管理工作。   8、浦发信用卡通用申请表、信用卡申请确认函证实，申松林向浦发银行申请办理信用卡的事实。   9、中国工商银行银行流水证实，申松林卡号为×××工商银行借记卡于2015年12月2日收款92000元，于2015年12月9日收款30000元的事实。   10、结清证明及业务回单证实，2018年1月12日，申松林家属代为还款202220元，卡号为×××的信用卡内的欠款本息均全部结清。   11、行政处罚决定书证实，2016年5月17日，被告人申松林因殴打他人被长治市公安局城区分局行政拘留十日，罚款五百元。   12、在逃人员登记撤销表证实，申松林于2016年9月8日被上网追逃的事实。   13、被告人申松林在侦查期间的供述证实，2015年1月份，我向上海浦发银行股份有限公司信用卡中心申请办理了一张卡号为×××的信用卡。信用额度具体记不清，但是不超过2万元，这张卡一直是我本人使用。2016年1月中旬，浦发银行就给我打电话说，你的信用度比较好，有一笔万用金你可以用，信用额度是9万元，我就同意了。浦发银行把9万元汇到了我的工商银行储值卡里，我就把这笔钱拿走用了。过了两三天，浦发银行给我打电话说，你有一笔万用金能用，是31000元的额度，浦发银行就把31000元汇到我的工商银行储值卡里，都是汇到同一张卡里。这两笔万用金是有利息的，第一笔利息是7厘，第二笔的利息是9厘。浦发银行是通过我的信用卡收取万用金的本金和利息的。截止到现在，我这张卡大概欠了18万多元，具体数字记不清。我这张卡应该是2016年3月份开始逾期的，银行给我打通了电话告知我逾期，告知了好多次，还有大概10多条短信息通知我还款。   14、户籍户籍证明证实了被告人申松林的身份情况。div>   以上证据，经当庭举证、质证，予以采纳。   本院认为，被告人申松林以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡18954.68元，数额较大，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控罪名成立。被告人申松林在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，可以从轻处罚，其自愿认罪，可以酌情从轻处罚。因“万用金”现金分期业务与信用卡透支功能有本质区别，故将其计入信用卡诈骗犯罪金额不妥。被告人辩护人提出的相关辩护意见中的合理部分，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项及第二款、第五十二条、第五十三条、第六十一条的规定，判决如下：   被告人申松林犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年四个月十八天，并处罚金二万元。   （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月9日起至2018年1月26日止。罚金在判决生效后三十日内缴纳。逾期不缴纳，强制缴纳。）   如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向太原市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。   审 判 长 薛 玲   人民陪审员 王小梅   人民陪审员 陈丽爱     二○一八年七月二日   书 记 员 白苏敏