南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0104民初1995号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。代表人：张东，总经理。委托诉讼代理人：王笑，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴悦，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：朱勇，男，1963年5月11日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告朱勇信用卡纠纷一案，本院于2017年3月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人吴悦到庭参加诉讼。被告朱勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.朱勇归还招行信用卡中心欠款本息共计54426.69元（截至2016年10月28日，欠款本金47843.86元、利息976.26元、滞纳金2882.86元、账单分期手续费2723.61元）；2.朱勇自2016年10月29日起按领用合约的标准向招行信用卡中心支付利息至实际清偿之日止；3.朱勇向招行信用卡中心支付滞纳金、违约金（自2016年10月29日起至2016年12月31日的滞纳金按领用合约约定的标准计收，自2017年1月1日起至实际清偿之日起的违约金按领用合约约定的标准计算）；4.诉讼费用全部由朱勇承担。事实和理由：朱勇于2007年11月8日向招行信用卡中心申请办理信用卡，卡号为51×××75。截至2016年10月28日，朱勇累计欠招行信用卡中心透支本息共计54426.69元。招行信用卡中心经多次催款未果，故诉至法院。被告朱勇未作答辩，亦未向本院提交证据。招行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了朱勇的身份证复印件、《招商银行多样屋联名信用卡申请表》、信用卡申领资料、《招商银行多样屋联名信用卡领用合约》（以下简称领用合约）、《招商银行信用卡章程》、《信用卡账单分期条款及细则》、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称新版领用合约）、持卡人账单查询。对招行信用卡中心提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：朱勇于2007年11月1日向招行信用卡中心申请办理信用卡。在《招商银行多样屋联名信用卡申请表》中，朱勇声明“本人已阅读并了解招商银行多样屋联名信用卡领用合约并自愿遵守合约和章程的规定”。领用合约第二条第二款规定：信用卡申领人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招行信用卡中心按月计收复利。领用合约第三条第五款、第七款规定：信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招行信用卡中心，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。领用合约第六条规定：本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公告（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式）即为有效，无须另行通知信用卡申领人，修改后的条款对招行信用卡中心、信用卡申领人均有约束力。《信用卡账单分期条款及细则》第三条第一款规定：招行信用卡中心为持卡人提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种分期期数选择，对应的每期基准手续费分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。《信用卡账单分期条款及细则》第四条规定：招行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了招行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或招行信用卡中心的相关规定等）确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，招行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。经核准，招行信用卡中心于2007年11月8日向朱勇发放卡号为51×××75的信用卡一张。招行信用卡中心于2016年9月在其官方网站发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，告知信用卡客户：招行信用卡中心将“滞纳金”调整为“违约金”。招行信用卡中心于2016年11月在其官方网站发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，告知信用卡客户：招行信用卡中心对领用合约进行了修订和完善，形成了新版的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称新版领用合约）自2017年1月1日生效。该公告所附新版领用合约新版领用合约第一条第四款规定：招行信用卡中心将评估并根据信用卡申领人的资信状况及用卡记录调整信用卡申领人名下信用卡账户的透支利率及最低还款额比例，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍;对应的年化利率上限为18.25%,下限为12.775%(受大小月天数不同及信用卡申领人还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)。第三条第八款规定：信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招行信用卡中心，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5％作为违约金，最低为10元人民币或1美元。新版领用合约第三条第十款规定：如信用卡申领人未依约还款、存在其他未偿还的信用卡账款（如利息、违约金等）情况，则不再享有招行信用卡中心提供的利率优惠，信用卡申领人信用卡账户的透支利率自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五；信用卡申领人恢复正常还款后，招行信用卡中心将重新评估并根据信用卡申领人的资信状况及用卡记录调整信用卡申领人名下信用卡账户的透支利率。朱勇在使用该卡透支消费时自2016年4月起未按时足额还款，并选择期数分别为6期、12期的账单分期消费。截至2016年10月28日，朱勇尚欠招行信用卡中心透支本金47843.86元、利息976.26元、滞纳金2882.86元、账单分期手续费2723.61元。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。朱勇在申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约的规定，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。朱勇使用信用卡透支消费未及时还款，截至2016年10月28日，尚欠招行信用卡中心透支本金47843.86元、利息976.26元、滞纳金2882.86元、账单分期手续费2723.61元，其行为已构成违约，应承担相应的民事法律责任。故招行信用卡中心主张朱勇偿还透支本金47843.86元及按领用合约约定的标准计算的截至2016年12月31日的利息、滞纳金、账单分期手续费的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。根据领用合约的约定，该合约中收费项目或标准变化、利率调整等一经公告即为有效，修改后的条款对信用卡申领人有约束力。因此，自2017年1月1日起，双方合同的内容应按新版领用合约执行。故招行信用卡中心中行江苏省分行主张朱勇偿支付自2017年1月1日起至实际给付之日止、按新版领用合约的约定计算的利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。朱勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳招行信用卡中心主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第八十四条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱勇于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金47843.86元及截至2016年12月31日的利息、滞纳金、账单分期手续费（截至2016年10月28日的利息976.26元、滞纳金2882.86元、账单分期手续费2723.61元；自2016年10月29日起至2016年12月31日止的利息、滞纳金按照领用合约约定的标准计算）。二、被告朱勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付自2017年1月1日起按照新版领用合约约定的标准计算至实际给付之日止的利息、违约金。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1161元，公告费600元，合计1761元，由被告朱勇负担（被告朱勇应负担的案件受理费已由原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院预交，被告朱勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 长  王 芃人民陪审员  陆世明人民陪审员  马润珍二〇一七年七月十七日见习书记员  董媛媛