南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0102民初3384号原告：中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行，住所地：南昌市东湖区湖滨南路6号，统一社会信用代码：360100120002789。负责人：曾志锋，系该支行行长。委托诉讼代理人：蔡颖，系江西华罡律师事务所律师，执业证号：13601201211670736。委托诉讼代理人：王世前，系江西华罡律师事务所律师，执业证号：13601199610195860。被告：黄斌，男，1989年3月20日生，汉族，住江西省上饶市铅山县。被告：黄海平，男，1964年5月15日生，汉族，住江西省上饶市铅山县。被告：江西兆顺汽车销售服务有限公司，住所地：江西省南昌市青山湖区洪都中大道87号隆鑫广场B2栋1单元501室（第5层）。法定代表人：刘序华。原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行与被告黄斌、黄海平、江西兆顺汽车销售服务有限公司（简称兆顺公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年6月29日受理后，依法适用普通程序，于2017年7月7日公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡颖到庭参加诉讼，被告黄斌、黄海平、兆顺公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2014年6月21日，原告与被告黄斌签订了《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》，约定被告黄斌向原告通过信用卡透支借款28万元，借款期限为36期，用于购置奥迪A6L私家车，并以所购车辆为归还该借款本息及偿付其他相关费用（含实现债权发生的全部费用）提供抵押担保。同时，被告黄海平、兆顺公司向原告出具了担保承诺书，承诺为上述借款本金、利息、手续费、滞纳金等承担连带担保责任。被告黄斌未按约归还贷款，截止2016年3月10日，被告黄斌未还款共计223453.9元。原告催收无果，故诉至法院，请求判令：1、依法解除原告与被告黄斌签订的《信用卡消费分期付款业务合同》；2、被告黄斌立即向原告偿还剩余贷款217500元、利息及滞纳金5953.9元，合计共223453.9元（计息截止日为2016年3月10日，此后按日利率万分之五计算，直至本息还清之日止）；3、原告对抵押车辆采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得价款优先受偿；4、被告黄海平、兆顺公司对上述借款本息承担连带清偿责任；5、三被告共同承担本案的诉讼费、保全费等诉讼费用。被告黄斌、黄海平、兆顺公司未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。经审理查明，2014年6月，被告黄斌因购买汽车向原告申请办理中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款业务，并承诺自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡》的各项规则。原告（甲方）于2014年6月21日与被告黄斌（乙方）签订《信用卡消费分期付款业务合同》一份，约定：乙方为向广联汽车销售服务有限公司购买奥迪Ａ6Ｌ汽车，车辆总价40.8万元，乙方自行支付首付款12.8万元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为28万元，甲方同意在使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为7500元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。如乙方没有按本合同约定及时足额存入款款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，原告（抵押权人、甲方）与被告黄斌（抵押人、乙方）签订《抵押合同》一份，约定：抵押物为所购车辆，乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，银行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。2014年6月26日，被告黄海平向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对于借款人黄斌在原告处的借款自愿承担共同还款责任。被告兆顺公司于2014年6月25日向原告出具牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书一份，承诺对于被告黄斌的28万元牡丹信用卡汽车消费分期付款承担担保责任。合同签订后，原告为被告黄斌办理了卡号为62×××65的信用卡。2014年7月17日，被告黄斌持该卡在被告兆顺公司刷卡28万元用于购买奥迪Ａ6Ｌ汽车。被告黄斌透支后，自2015年5月17日开始连续超过三期未按约归还分期本金及逾期利息。原告经催讨未果，诉至法院，要求判如所请。本院审理过程中，原告申请撤回第一项诉讼请求，即依法解除原告与被告黄斌签订的《信用卡消费分期付款业务合同》。并于2016年11月11日申请变更第四项诉讼请求为被告黄海平对以上借款本息承担共同还款责任、被告兆顺公司对上述借款本息承担连带清偿责任。另查明，截止2017年7月6日，被告黄斌尚欠原告本金207085.15元、利息18996.89元、滞纳金5288.58元。上述事实，有原告的当庭陈述及其提供的被告身份、工商登记信息、《信用卡消费分期付款业务合同》、共同还款承诺书、《抵押合同》、担保责任确认书、工商银行查询分期付款凭证、欠款明细单等证据在案佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告黄斌持有原告所发的信用卡后，向原告申请办理汽车分期业务，并与原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方均应按约定履行自己的义务。原告通过一次性给予被告黄斌透支额度的方式向被告黄斌发放借款28万元，被告黄斌使用信用卡透支该金额后，未按《信用卡消费分期付款业务合同》约定分期还款，属违约。被告黄海平已承诺对于借款人黄斌在原告处的借款自愿承担共同还款责任，被告兆顺公司亦承诺对于黄斌的借款承担连带保证责任。被告黄海平、兆顺公司向原告作出的承诺均系其真实意思表示，合法有效。现原告要求被告黄斌、黄海平立即归还原告贷记卡透支本金207085.15元及利息、滞纳金并要求被告兆顺公司承担连带清偿责任，符合合同及法律规定，本院予以支持。虽然原告、被告黄斌双方签订的《抵押合同》系双方的真实意思表示，合法有效，但对于《抵押合同》中约定的抵押物即所购车辆双方未办理抵押登记手续，原告对抵押车辆尚未取得优先受偿权，原告要求对抵押车辆享有优先受偿权，本院不予支持。被告黄斌、黄海平、兆顺公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄斌、黄海平于本判决生效后七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行借款本金207085.15元以及利息、滞纳金(截止2017年7月6日，利息18996.89元、滞纳金5288.58元，自2017年7月7日起至实际清偿日止的利息、滞纳金，以实际欠款本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算)；二、被告江西兆顺汽车销售服务有限公司对上述第一项判决的款项向原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行承担连带清偿责任，被告江西兆顺汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告黄斌、黄海平追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4650元（原告已预交），由被告黄斌、黄海平、江西兆顺汽车销售服务有限公司承担，此款于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  肖宝珍人民陪审员  林如霞人民陪审员  叶 娟二〇一七年七月十九日书 记 员  刘 菁附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。