广东省东莞市第一人民法院民 事 裁 定 书(2017)粤1971民特206号申请人招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，统一社会信用代码：9144190076159275XK。负责人欧阳忠，系该银行行长。委托代理人彭菲，广东林德律师事务所律师。委托代理人李昱杰，广东林德律师事务所律师。被申请人：马金凤，女，1979年7月19日出生，汉族，住广东省东莞市南城区，第三人：陈道照，男，1969年11月11日出生，汉族，住广东省东莞市南城区，申请人招商银行股份有限公司东莞分行（以下简称“招商东莞分行”）申请被申请人马金凤、第三人陈道照申请实现担保物权一案，本院于2017年6月7日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人称，2013年12月23日，申请人与陈道照、马金凤签订《个人授信及担保协议》（协议编号：769588027318），双方约定申请人向陈道照提供总额为人民币250万元的可循环授信额度，授信期间为120个月（即从2013年12月23日至2023年12月23日），在此授信额度及期间内，申请人向陈道照提供可连续、循环使用的各类个人贷款，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定；马金凤以其名下位于东莞市××城区绿色路××世纪××-国际公馆17栋705、东莞市南城区莞太大道6号时代广场天雅阁0903号的房地产为上述授信协议项下的所有债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年12月23日，申请人与陈道照签订《个人贷款借款合同》（合同编号：769588027318），合同约定陈道照向申请人借款250万元用于经营，期限为36个月（即自2013年12月24日起至2016年12月24日止）。年利率为贷款基准利率上浮30%（遇人民银行利率调整执行新利率），按自主月供的方式还款，利率调整方式为次期调整。另，2014年3月30日，陈道照向申请人申请开通“周转易”功能且双方正式签订了《个人贷款周转易协议书》（协议编号：769588027318），双方明确了“周转易”贷款的期限为36个月，还款方式为等额还款，贷款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为次年对日调整。上述协议及合同签订后，申请人即按约定依法履行了出借义务；但陈道照自2016年9月23日开始逾期还款，截止至2017年4月17日，尚欠贷款本金1139557.76元及利息23872.86元、罚息33570.98元、复息984.02元。另《个人贷款周转易协议书》签订后，申请人即按约定依法履行了出借义务，但陈道照自2016年9月23日开始未按时足额偿还贷款本息，截止至2017年4月17日，尚欠“周转易”贷款本金1044353.44元及利息48314.16元、罚息519.91元、复息1481.78元。根据案涉协议及合同约定，申请人有权宣布借款合同提前到期，要求被申请人归还贷款本息并偿付申请人实现债权的相关费用。为此，申请人依法向法院申请裁定：1.请求拍卖或变卖被申请人为担保陈道照的案涉债务而抵押给申请人的位于东莞市××城区绿色路××世纪××-国际公馆17栋705；东莞市南城区莞太大道6号时代广场天雅阁0903号的房地产（房产他项权证号：粤房地他项权证莞字第0400279828号），拍卖或变卖所得价款由申请人在担保物权范围内优先受偿。抵押担保范围包括陈道照尚欠的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及申请人为实现债权而支付的费用等。其中陈道照尚欠贷款本金1139557.76元及利息23872.86元、罚息33570.98元、复息984.02元（暂计至2017年4月17日，相关利息、罚息和复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》执行，应计至被申请人清偿上述借款本息之日止），陈道照尚欠“周转易”贷款本金1044353.44元及利息48314.16元、罚息519.91元、复息1481.78元（暂计至2017年4月17日，相关利息、罚息和复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款周转易协议书》执行，应计至被申请人清偿上述借款本息之日止）。上述款项暂合计2292654.91元；2.本案受理费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费等全部诉讼产生的费用由被申请人及第三人承担，并在抵押担保范围内优先受偿。被申请人、第三人经本院传唤，未到庭参加听证，庭后向本院提交书面意见称，被申请人不应直接通过实现担保物权的特别程序处理案涉贷款及案涉担保物。申请人主张案涉贷款本息的计算有误。在办理案涉贷款事宜后，陈道照、马金凤向申请人缴存了252193.83元的保证金，在还款期间，申请人已将保证金扣划，其尚欠的贷款数额及由此计算的利息，并非申请人申请实现的数额。被申请人、第三人对申请人主张的尚欠本金及利息的计算均有异议，属于实质异议，应当通过一般诉讼程序处理案涉纠纷，故请求法院驳回申请人的申请。本院经审查认定，2013年12月23日，招商东莞分行（作为授信人即抵押权人）与陈道照（作为授信申请人）、马金凤（作为抵押人、保证人）签订《个人授信及担保协议》（编号为769588027318）。该协议约定：第2条“经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币（大写）贰佰伍拾万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。”，第3条“授信期间为120月，即从2013年12月23日起到2023年12月23日止。”，第4条“罚息与复息4.2授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”，第7条“抵押物名称及处所：东莞市××城区绿色路××世纪××-国际公馆17栋705东莞市南城区莞太大道6号时代广场天雅阁0903号……权属证明及编号：粤房地权证莞字第××号、04××82号”，第19条“抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。”，第21条“抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。”，第36条“36.5.1授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。36.5.2依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。”。同日，招商东莞分行（作为贷款人）与陈道照（作为借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号为769588027318）。该合同约定：第5条“5.1贷款利率：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.15%为基础上浮30%（利率浮动比例），即为年利率7.995%。实际执行利率以借款借据为准。……5.3罚息：……借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”，第24条“违约事件……24.1.3连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。”，第25条“一旦发生第24条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：25.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。……以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。”。招商东莞分行于2013年12月24日向陈道照发放了2500000元借款，个人贷款借款借据显示贷款执行年利率为7.995%、期限自2013年12月24日起至2016年12月24日、扣款日为每月23日。2013年12月30日，招商东莞分行登记为上述抵押房产的第一顺序抵押权人，债权数额为2500000元。2017年6月7日的房产登记信息查询结果显示：东莞市××城区绿色路××世纪××-国际公馆17栋705、东莞市南城区莞太大道6号时代广场天雅阁0903号的产权人为马金凤，他项权人为招商东莞分行，房产证号分别为04××57、04××82，《房地产他项权证》号为0400279828，审批日期为2013年12月30日。2014年3月30日，招商东莞分行（作为授信人即甲方）与陈道照（作为授信申请人即乙方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号为769588027318）。该协议约定：鉴于甲、乙双方签订了编号为769588027318的授信协议（以下简称授信协议），经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；周转易贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日；本合同执行利率为年利率9.225%；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。招商东莞分行分别于2014年7月6日、2014年8月28日、2014年9月26日、2014年11月4日、2014年11月25日、2014年12月26日、2015年2月11日、2015年2月27日、2015年3月25日、2015年6月4日、2015年6月25日、2015年7月28日、2015年8月25日、2015年10月9日向陈道照发放了金额分别为165000元、74800元、77000元、79000元、82000元、85000元、87000元、90000元、92000元、69000元、102000元、104600元、100000元、69000元的借款。申请人主张被申请人从2016年9月23日开始逾期还款，截至2017年4月17日个人贷款借款尚欠本金1139557.76元、利息23872.86元、罚息33570.98元、复息984.02元，个人贷款周转易协议书项下尚欠本金1044353.44元，欠利息48314.16元，罚息519.91元，复利1481.78元，并提交历史交易明细表、欠款明细表佐证。被申请人、第三人对申请人主张的尚欠本金及利息的计算有异议，并提交保证金扣款情况银行流水佐证。申请人称其主张的第三人尚欠的本金已经扣除了相应的保证金。案涉抵押物依法办理抵押登记，被申请人、第三人违反合同约定多期逾期支付供款，申请人因此有权要求提前收回贷款并依照合同约定实现担保物权。故，申请人要求拍卖、变卖案涉担保物并在合同约定范围内对所得价款优先受偿，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百七十二条第一项规定，裁定如下：准许拍卖、变卖被申请人马金凤名下的位于东莞市南城区绿色路1号世纪城-国际公馆17栋705、东莞市南城区莞太大道6号时代广场天雅阁0903号（房地产权证号分别为04××57号、04××82，房地产他项权证号为粤房地他项权证莞字第0400279828号）的房产，申请人招商银行股份有限公司东莞分行对变价后所得款项在其债权本金2183911.2元以及利息、罚息、复息（利息、本金罚息、复息按照编号为139999769588024409的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《借款借据》及《个人贷款周转易协议书》的相关约定计算至所有款项清偿之日止）范围内优先受偿。本案受理费12570.62元（申请人已预交），由被申请人马金凤、第三人陈道照负担12570.62元。如对本裁定有异议，可在裁定书送达之日起十五日内向本院提出异议。审判员  李惠筠二〇一七年七月二十七日书记员  刘海昕