文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初19768号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区。法定代表人：谢羡珠。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：黄慧玲，公司员工。被告：朱佳，女，汉族，1986年8月15日出生，身份证住址江西省吉安市安福县，被告：邓莉，女，汉族，1973年12月31日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区，两被告共同委托诉讼代理人：付成刚，广东宝源律师事务所律师。上列原告与两被告借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱佳归还借款本金218322.37元；2.判令被告朱佳支付逾期利息（2019年5月31日之前为10508.76元，之后以本金218322.37元为基数，按年利率24%标准计至实际偿还之日止）；3.被告邓莉对被告朱佳的上述欠款承担连带保证责任；4.诉讼费用由两被告承担。本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何小凯，被告朱佳，两被告共同委托诉讼代理人付成刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况本案原告与被告朱佳共签订了两份《个人信用贷款合同》，在签订第一份合同并部分履行后，签订了第二份合同。具体情况如下：一、第一份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2017年7月21日，原告与被告朱佳及深圳市浩森时贷金融服务有限公司（以下简称浩森时贷公司）签订《个人信用贷款合同》，约定：被告朱佳向原告借款60万元，期限为12个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1.月利率1.3%，被告朱佳还应向浩森时贷公司支付贷款手续费12000元（一次性支付）及服务管理费6000元（按贷款金额1%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由原告收取后再转付浩森时贷公司；2.正常还款时，被告朱佳每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告朱佳每月还款额为63800元；3.因被告朱佳原因导致扣款失败的手续费每次10元；4.提前还款手续费：剩余贷款金额的3%；5.违约金：对逾期未还款项按每日0.1%计收。（三）借款交付情况：合同签订当日，原告向被告朱佳银行转账60万元。（四）被告朱佳还款情况：具体还款日期及数额详见本院认为部分附表一。二、第二份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2018年6月28日，原告与被告朱佳及深圳市浩森时贷金融服务有限公司（以下简称浩森时贷公司）签订《个人信用贷款合同》，约定：被告朱佳向原告借款60万元，期限为12个月。（二）约定的借款利息、费用、违约金：1.月利率1.3%，被告朱佳还应向浩森时贷公司支付贷款手续费6000元（一次性支付）及服务管理费6000元（按贷款金额1%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由原告收取后再转付浩森时贷公司；2.正常还款时，被告朱佳每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告朱佳每月还款额为63800元；3.因被告朱佳原因导致扣款失败的手续费每次10元；4.提前还款手续费：剩余贷款金额的3%；5.违约金：对逾期未还款项按每日0.1%计收；6.如被告朱佳逾期还款连续超过30天，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：合同签订当日，被告朱佳向原告出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告朱佳尚欠原告贷款本息及相关费用共计57800元，尚欠浩森时贷公司管理费等相关费用6000元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告朱佳实际转账支付536200元。（四）被告还款情况：具体还款日期及数额详见本院认为部分附表二。（五）担保情况：借款合同签订之日，被告邓莉向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告朱佳的上述借款提供连带责任保证。裁判理由及结果本院认为，本案两份《个人信用贷款合同》是各方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以原告向被告实际转账金额60万元予以认定。被告应支付的利息、服务管理费本质上均为利息（为行文方面，以下所称利息包括服务管理费，利率包括服务管理费率）。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。本案贷款合同约定的还款公式可以简化为：每月还款额=贷款金额/贷款期限＋贷款金额×月利率。可以看出，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的；但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。关于实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率为47.57%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，约定利率超过年利率36%部分的约定无效，被告朱佳已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-7-21                                                                                                                                      600000.00                   1              2017-7-26              600000.00               5               2958.90               2958.90               12000              2958.90               0.00               9041.10               590958.90                   2              2017-8-21              590958.90               26               15154.45               15154.45               63800              15154.45               0.00               48645.55               542313.36                   3              2017-9-21              542313.36               31               16581.42               16581.42               63800              16581.42               0.00               47218.58               495094.77                   4              2017-10-21              495094.77               30               14649.38               14649.38               63800              14649.38               0.00               49150.62               445944.15                   5              2017-11-21              445944.15               31               13634.90               13634.90               63800              13634.90               0.00               50165.10               395779.05                   6              2017-12-21              395779.05               30               11710.72               11710.72               63800              11710.72               0.00               52089.28               343689.77                   7              2018-1-21              343689.77               31               10508.43               10508.43               63800              10508.43               0.00               53291.57               290398.20                   8              2018-2-21              290398.20               31               8879.02               8879.02               63800              8879.02               0.00               54920.98               235477.23                   9              2018-3-21              235477.23               28               6503.04               6503.04               63800              6503.04               0.00               57296.96               178180.27                   10              2018-4-21              178180.27               31               5447.92               5447.92               63800              5447.92               0.00               58352.08               119828.19                   11              2018-5-21              119828.19               30               3545.60               3545.60               63800              3545.60               0.00               60254.40               59573.79                   12              2018-6-21              59573.79               31               1821.49               1821.49               63800              1821.49               0.00               59573.79               多还2404.72       截至2018年6月21日，被告朱佳还款后，第一次贷款的本金利息已全部还完。2018年6月28日第二次贷款的本金应以实际发放给被告朱佳的536200元认定。第二次贷款的约定实际年利率同样超过了36%，超过部分的约定无效，被告朱佳已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-6-28                                                                                                                                      536200.00                   1              2018-7-4              536200.00               6               3173.13               3173.13               1920              1920.00               1253.13               0.00               536200.00                   2              2018-7-6              536200.00               2               1057.71               2310.84               6000              2310.84               0.00               3689.16               532510.84                   3              2018-8-2              532510.84               27               14180.84               14180.84               63800              14180.84               0.00               49619.16               482891.67                   4              2018-9-1              482891.67               30               14288.30               14288.30               63800              14288.30               0.00               49511.70               433379.98                   5              2018-10-9              433379.98               38               16242.84               16242.84               64174              16242.84               0.00               47931.16               385448.82                   6              2018-11-1              385448.82               23               8743.88               8743.88               63800              8743.88               0.00               55056.12               330392.70                   7              2018-12-5              330392.70               34               11079.47               11079.47               64066              11079.47               0.00               52986.53               277406.17                   8              2019-1-4              277406.17               30               8208.18               8208.18               20000              8208.18               0.00               11791.82               265614.35                   9              2019-1-7              265614.35               3               785.93               785.93               44137              785.93               0.00               43351.07               222263.28                   10              2019-1-7              222263.28               0               0.00               0.00               57              0.00               0.00               57.00               222206.28                   11              2019-2-15              222206.28               39               8547.33               8547.33               14659              8547.33               0.00               6111.67               216094.61                   12              2019-2-15              216094.61               0               0.00               0.00               50000              0.00               0.00               50000.00               166094.61                   13              2019-3-9              166094.61               22               3604.03               3604.03               20000              3604.03               0.00               16395.97               149698.64                   14              2019-3-22              149698.64               13               1919.42               1919.42               5000              1919.42               0.00               3080.58               146618.06                   15              2019-3-29              146618.06               7               1012.27               1012.27               40187              1012.27               0.00               39174.73               107443.33                   16              2019-4-2              107443.33               4               423.89               423.89               5000              423.89               0.00               4576.11               102867.22                   17              2019-4-16              102867.22               14               1420.41               1420.41               5000              1420.41               0.00               3579.59               99287.63       截至2019年4月16日，被告朱佳还款后，尚欠本金为99287.63元。被告朱佳还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。被告邓莉在《担保承诺函》中承诺对被告朱佳的上述借款提供连带责任保证，原告诉请被告邓莉对被告朱佳的上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。关于两被告提出的朱佳已将借款全部转给邓莉，朱佳仅为名义上借款人的意见，本院认为，两被告之间关于借款的约定及朱佳借款后如何使用借款是两被告之间内部关系，不影响两被告对原告承担的责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告朱佳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司支付所欠借款本金99287.63元及利息、逾期利息（以本金99287.63元为基数，按年利率24%，自2019年4月17日起计至实际清偿之日止）；二、被告邓莉对被告朱佳的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4732元，由原告负担2580元，由两被告共同负担2152元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王燕文人民陪审员  邓秀群人民陪审员  柳振荣二〇一九年十二月十六日书 记 员  吴雪卿书 记 员  曾 雄