河南省固始县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1525民初1952号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司固始县支行，住所地固始县城关蓼北路中段。统一社会信用代码：914115256700907380。负责人：吴军，该行行长。委托诉讼代理人：钱文梅，女，该行工作人员。委托诉讼代理人：张义生，河南蓼阳律师事务所律师。被告：汪涛，男，1976年5月29日出生，汉族，住固始县。被告：郑玉兰，女，1978年4月11日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司固始县支行（下称邮政银行）与被告汪涛、郑玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人钱文梅、张义生，被告汪涛到庭参加诉讼；被告郑玉兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告按合同约定偿还贷款本金181625.45元及按合同应支付的利息3779.44元（暂结算至2017年3月23日）；2.由被告承担本案的诉讼费用。诉讼过程中，原告将其关于利息部分的诉讼请求变更为：要求被告支付利息5586.69元（暂结算至2017年6月4日止，其中第一笔贷款欠付的利息为4617.61元，第二笔贷款欠付的利息为969.08元），以后利息按合同约定的罚息利率标准计算至还清日止。事实与理由：2014年4月17日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，被告汪涛、郑玉兰最高可以向原告借款27万元。合同约定额度有效期为2014年4月17日至2024年4月17日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，在额度有效期内发放的贷款，最长期限为5年。2014年4月17日、2015年7月16日，汪涛、郑玉兰向原告分别借款27万元、3.4万元，且约定贷款发放后的前12个月汪涛、郑玉兰只还利息，第13个月起按月归还贷款本息。自2016年1月16日起，被告汪涛、郑玉兰违反合同约定，已逾期未按约定归还借款本息185404.89元。汪涛辩称，对原告的起诉没有意见；希望与原告调解，先将逾期5个月共计3万多元偿还，以后继续按合同履行。郑玉兰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。原告提交证据如下：1、个人额度借款合同1份；2、个人最高额抵押合同1份；3、中国邮政储蓄银行个人贷款借据2张、放款单2份；4、个人额度借款支用单2份；5、还款计划表及银行系统截图；6、房屋估价报告、房权证和房屋他项权证各1份；7、二被告的身份证、结婚证复印件各1份。汪涛提交证据如下：1、离婚证；2、离婚协议书。对以上证据，当事人均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月17日，原告邮政银行作为贷款人，与作为借款人的被告汪涛签订了编号为41021987214043306952的《个人额度借款合同》一份，约定由贷款人向借款人提供金额为27万元的授信额度，额度最长存续期为10年，自2014年4月17日至2024年4月17日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。在额度支用期内，借款人可以循环使用额度。贷款用途为进货。贷款利率及还款方式以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于采用分期还款方式的贷款，若在额度有效期内，任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的授信额度并有权提前收回已发放的额度项下的贷款。借款人未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其它费用，即构成违约；贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。合同并约定：一、贷款利率采用浮动利率的，则以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利；罚息利率按在双方约定的利率基础上加收50%确定。二、贷款利息自单笔贷款发放到被告账户之日起计算，还款日为放款日后月份的对日。计算方式为按月计息的，月利率=年利率/12。三、按月阶段性等额本息还款法，指借款人在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。只还利息期间之后每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×［月利率×（1+月利率）（贷款期间月数-只还利息期间月数）］/［（1+月利率）（贷款期间月数-只还利息期间月数）-1］。被告郑玉兰以借款人配偶的身份在借款合同上签字。二被告并以其共有的位于固始县蓼城街道办事处第一社区蓼北路瑞丰商住楼B栋1-2幢1单元4层403室的住房为原告的债权提供抵押担保，双方签订了编号为41021987314042277629的《个人最高额抵押合同》并办理了抵押登记。2014年4月17日，汪涛向原告借款27万元，双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2015年7月16日，汪涛向原告借款3.4万元，双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：借款期限为60个月；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮35%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。上述两笔贷款发放后，汪涛依约分别还款至2016年12月17日、2016年12月16日，后未再还款；第一笔27万元贷款中剩余150775.18元本金未偿还，第二笔3.4万元贷款中剩余30850.27元本金未偿还。截止2017年6月4日，汪涛未付第一笔贷款的利息（含罚息、复利）为4617.64元，未付第二笔贷款的利息（含罚息、复利）为969.08元。被告汪涛与被告郑玉兰曾系夫妻关系，二人于2004年4月23日登记结婚，于2014年5月9日协议离婚；离婚时，双方约定，夫妻共有的位于固始县蓼城街道办事处第一社区蓼北路瑞丰商住楼B栋1-2幢1单元4层403室的住房归汪涛所有；双方婚前婚后的一切债务由各自负责，与对方无关。本院认为，原告与被告汪涛间的借款合同系双方真实意思表示，且不违反法律的规定，当属有效。双方均应依约全面、适当履行各自的义务。本案借款合同项下的贷款有两笔，在第一笔27万元的贷款发放时，二被告尚属夫妻关系，且贷款系用于家庭经营，故该笔贷款系夫妻共同债务，郑玉兰应与汪涛承担共同还款责任，二被告离婚时关于财产处理方面的约定并不影响其依法应承担的还款责任；在第二笔3.4万元的贷款发放时，因二被告已离婚，故该笔贷款应作为汪涛的个人债务，由汪涛个人偿还。现被告逾期偿还贷款本息，已构成违约；原告有权依照合同约定要求被告清偿全部债务。但原告要求郑玉兰与汪涛共同偿还因该两笔贷款而产生的全部债务，如前所述，理据不足，本院不予支持。原告要求自2017年6月5日起的利息按罚息利率标准计算；因按合同约定，对逾期偿还的本金部分，才能按罚息利率标准计收罚息；对逾期支付的、按正常贷款利率计算的利息部分，才能按罚息利率标准计收复利；故原告的该项主张无事实依据，本院亦不予支持。另，经审查，截止2017年6月4日被告因逾期偿还第一笔贷款而产生的的利息（含罚息、复利）为4617.64元，现原告主张4617.61元，系对自己权利的处分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告汪涛、郑玉兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司固始县支行贷款本金150775.18元及暂算至2017年6月4日的利息（含罚息、复利）4617.61元，并按合同约定的计息方式支付2017年6月5日之后的利息（含罚息、复利）至判决确定的给付之日止。二、被告汪涛于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司固始县支行贷款本金30850.27元及暂算至2017年6月4日的利息（含罚息、复利）969.08元，并按合同约定的计息方式支付2017年6月5日之后的利息（含罚息、复利）至判决确定的给付之日止。三、驳回原告其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4045元，由汪涛负担2366元，由郑玉兰负担1679元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  吴国磊审 判 员  申 铭人民陪审员  朱 汉二〇一七年七月二十六日书 记 员  吴海政