广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初2242号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地：广东省江门市新会区双水镇双水村大冲。法定代表人：吕泽，是该行董事长。委托诉讼代理人：伦健文，是该行职员。委托诉讼代理人：黄思博，是该行职员。被告：黎新喜，女，汉族，住广东省江门市新会区。被告：林仕钦，男，汉族，住广东省江门市新会区。被告：林礼新，男，汉族，住广东省江门市新会区。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司(以下简称“新华银行”)诉被告林仕钦、黎新喜、林礼新金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月9日受理后，依法由审判员冯豪德适用简易程序于同年6月19日公开开庭进行了审理。原告新华银行的委托诉讼代理人黄思博到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新华银行向本院提出如下诉讼请求：1.解除新华银行与被告黎新喜、林仕钦、林礼新签订的编号为030201691140007和0302015031140010《个人额度借款（担保）合同》；2.被告黎新喜、林仕钦向原告新华银行归还拖欠的借款本金91000元、利息8348.81元及复利1689元（暂计至2017年5月8日，此后至所有欠款清偿之日止的利息以尚未归还本金91000元为基数，按逾期月利率1.869%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.869%计算至清偿之日止）；3.黎新喜、林仕钦向原告新华银行归还借款本金426.15元、利息3656.33元及复利605.07元（暂计算至2017年5月8日，以后至所有欠款清偿之日止的利息以未还本金426.15元为基数，按逾期月利率1.703%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.703%计算至清偿之日止）；4.被告林礼新对黎新喜、林仕钦的上述第1至3项的债务承担连带清偿责任；5.本案案件受理费由三被告承担。事实和理由如下：被告黎新喜、林仕钦、林礼新与新华银行签订了编号为0302015031140010《个人额度借款（担保）合同》，约定黎新喜向新华银行贷款人民币100000元用于进货，贷款期限自2015年3月18日至2016年3月17日止，年利率为13.62%。双方约定按月计息，还款日为每月的21日。借款人未按期归还任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任意条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。黎新喜、林仕钦作为共同借款人，林礼新为保证人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，新华银行依约于2015年3月18日向黎新喜发放了贷款。但黎新喜借款后，并没有约定按期偿还借款本息，截止2016年12月9日拖欠借款本金426.15元，利息3956.33元、罚息605.07元。被告黎新喜、林仕钦、林礼新与新华银行签订了编号为0302016091140007《个人额度借款（担保）合同》，约定黎新喜向新华银行借款91000元，用于归还0302015031140010合同项下贷款，贷款期限自2016年9月6日至2019年9月6日止，年利率为14.952%。还款方式双方约定为按月等额，还款为每月的6日。借款人未按期还清任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，借款人违反本合同任一条款，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。上述合同签订后，新华银行依约于2015年9月6日向黎新喜发放贷款91000元，但黎新喜借款后并没有按约定偿还借款本息，截至2017年5月8日拖欠本金16870.47元，利息8348.81元及罚息1689元。据此新华银行认为三被告的行为已损害其合法权益，遂向法院提起本案诉讼。三被告没有答辩，在举证期限内没有向本院提交证据。其经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证的诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据以及质证意见，本院认定事实如下：被告林仕钦与黎新喜是夫妻关系。2015年3月18日，林仕钦与黎新喜作为共同借款人与新华银行签订编号为0302015031140010《个人额度借款（担保）合同》，约定因进货的原因，林仕钦及黎新喜向新华银行借款100000元，借款期限自2015年3月18日至2016年3月17日止；本合同项下的贷款利率为年利率13.62%，按月结息，结息日为每月的20日，借款人采取按期结息、到期还本的方式还款。若借款人无法按时清偿任意一期借款本金和利息（包括被新华银行宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），新华银行有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。林礼新为上述借款提供连带责任保证，并在上述合同中签名，担保范围包括本合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。上述合同签订后，新华银行依约发放贷款。但借款期限届满后，三被告并未如期还款。其后，三被告与新华银行再签订编号为0302016091140007《个人额度借款（担保）合同》，约定黎新喜及林仕钦向新华银行借款91000元，用于归还0302015031140010合同项下的贷款，借款期限自2016年9月6日至2019年6月6日，贷款利率为14.952%，在借期内，该利率不变，借款人采用按月等额的方式结息，按照等额本息还款法偿还借款。若借款人无法按时还清任意一期借款本金和利息（包括被新华银行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），新华银行有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。上述合同由被告林礼新提供连带责任保证，并在合同中签名，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。合同签订后，新华银行依约放款。但该笔借款仍不能全额偿还0302015031140010合同拖欠的本息，且黎新喜、林仕钦无法按时偿还0302016091140007《个人额度借款（担保）合同》拖欠的本息，原告新华银行遂向法院提起本案诉讼。另查明，0302015031140010号《个人额度借款（担保）合同》已于2016年3月18日到期，借期内的利息已全部清偿，截至2017年5月8日，黎新喜、林仕钦拖欠的本金为426.15元，利息为3956.33元。在本院受理本案诉讼后，已于2017年5月29日向黎新喜、林仕钦送达应诉资料，于2017年5月31日向林礼新送达应诉资料，三被告在收到上述资料后均没有对原告新华银行解除合同的主张提出异议。截至2017年5月31日，编号为0302016091140007《个人额度借款（担保）合同》拖欠的本金91000元、利息8348.81元、复利2050.37元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。新华银行与三被告签订的编号为0302015031140010号、0302016091140007号《个人额度借款（担保）合同》是双方在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。新华银行依约将贷款划拨至借款人指定的账户，已履行了合同义务。但黎新喜、林礼新借款后，没有依约还款，其行为已构成违约。依照合同的约定，原告新华银行有权要求解除0302016091140007号《个人额度借款（担保）合同》，提前收回已发放的贷款本息，但0302015031140010号《个人额度借款（担保）合同》合同履行期已届满，原告新华银行主张解除该合同并无法律依据，现借款人无法按时还款，应依照合同的约定要求借款人承担违约责任。本院在本案立案后已将起诉状等应诉资料于2017年5月31日向三被告全部送达完毕，三被告在知悉新华银行诉求解除合同后并未提出异议，故新华银行与三被告于2016年9月6日签订的编号为0302016091140007号《个人额度借款（担保）合同》已于2017年5月31日解除。上述合同解除后，被告黎新喜、林仕钦应向新华银行偿还拖欠的本金91000元、利息8348.81元、复利2050.37元，上述利息、复利暂计算至合同解除日，此后，应以91000元为本金，按照逾期月利率1.869%（年利率14.952%÷12个月×1.5）计算逾期利息至实际清偿之日止，此后因合同已经解除，不再产生新的每期应还利息，且逾期利息实际已具备惩罚性功能，足以弥补新华银行因未能及时收回贷款的损失，故本院对合同解除后的复利不再支持。至于编号为0302015031140010号《个人额度借款（担保）合同》，借款期间的利息已经偿还，故在合同期限届满后，应以实际拖欠的本金为基数，按照逾期利率1.703%（年利率13.62%÷12个月×1.5）计算逾期利息至实际清偿之日，且逾期利息已足以弥补新华银行的损失，本院对新华银行主张的合同期限届满后的复利不再支持。经查，截至2017年5月8日，黎新喜、林仕钦应向新华银行偿还拖欠的本金426.15元及利息3956.33元，此后的逾期利息应以本金426.15元为基数，按逾期月利率1.703%计算至实际清偿之日止。本案中，林礼新为两笔借款提供连带责任保证，依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告新华银行要求林礼新对黎新喜、林仕钦拖欠新华银行的上述两笔债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。三被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告黎新喜、林仕钦、林礼新于2016年9月6日签订的合同编号为0302016091140007的《个人额度借款（担保）合同》于2017年5月31日解除。二、被告黎新喜、林仕钦应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金91000元、利息8348.81元、复利2050.37元（暂计至2017年5月31日，此后的逾期利息以91000元为本金，按逾期月利率1.869%计算至实际清偿之日止）给原告江门新会新华村镇银行股份有限公司。三、被告黎新喜、林仕钦应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金426.15元、利息3956.33元（暂计至2017年5月8日，此后的逾期利息以426.15元为本金，按逾期月利率1.703%计算至实际清偿之日止）给原告江门新会新华村镇银行股份有限公司。四、被告林礼新对黎新喜、林仕钦的上述两项债务承担连带清偿责任。五、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，三被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1210.25元、财产保全费1070元，合共2280.25元，由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司负担100元，被告黎新喜、林仕钦、林礼新共同负担2180.25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  冯豪德二〇一七年七月五日书记员  梁韶华