济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）鲁0112民初3041号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：吕献群、贺洪亮（均系特别授权代理），均系上海御宗律师事务所。 被告：王君峰，男，1981年6月20日出生，系山东省孝老爱亲文化中心职员，汉族，住济南市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称中国平安保险公司）与被告王君峰保险合同纠纷一案，本院于2017年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安保险公司的委托诉讼代理人吕献群，被告王君峰参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币55325.63元（其中代偿本金人民币54179.1元，代偿逾期利息人民币1133.8元，代偿罚息人民币12.73元）。2、判令被告向原告支付逾期保费人民币5921.34元。3、判令被告向原告支付暂计算至2017年5月24日止的违约金人民币16763.67元（以55325.63为基数，按日千分之一计算），2017年5月25日至判决生效之日止的违约金（以55325.63为基数，按日千分之一计算）。4、判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年2月5日，被告与平安银行股份有限公司济南分行签订个人小额消费贷款合同，合同约定平安银行股份有限公司济南分行向被告提供贷款人民币捌万伍仟元整，贷款期限自2015年2月5日起至2018年2月5日，贷款期为36个月。同日，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证，当投保人拖欠任何一期贷款达到80天，则原告依据保险合同约定向被保险人（平安银行股份有限公司济南分行）对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2015年2月5日，银行依约向被告发放贷款，被告未按约定还款，2016年7月25日，原告代被告向银行清偿全部款项，履行了保证责任。为此，原告为保护自己的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依法支持其诉讼请求。 被告王君峰辩称：因经营不善，造成没有履行贷款合同约定的还款义务，尽快按照法院的判决及时还清款项。 原告中国平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人小额消费贷款合同》一份；2、《客户授权委托书》一份；3、《个人贷款出账凭证》一份；4、《平安个人贷款保证保险保险单》一份5、《代偿债务确认书》一份；6、《个人贷款业务客户还款清单》一份；7、《交易流水》网上下载复印件一份。本院组织当事人进行了质证。被告王君峰对上述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下事实:2015年2月5日，被告王君峰（甲方）与平安银行股份有限公司济南分行（乙方）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：平安银行股份有限公司济南分行向被告王君峰提供贷款人民币85000元整，贷款期限36个月。贷款利率，本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%。初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证为准。甲方以按月等额还本付息法方式还款，甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。违约条款：甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费。有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。合同落款处，甲方签字捺印、乙方盖章予以确认。合同后附附件2《客户授权委托书》，载明：“本人已于2015年2月5日与平安银行签订《个人小额消费贷款合同》。为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向平安产险投保了保证保险。现本人授权平安银行及平安产险：一、平安银行在贷款每月还款当日，从本人在银行开立的账户中扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额或扣除失败的，可随时补充扣除。若本人提前结清全部款项，可从本人账户中扣除本人截止至还款日的未缴保费，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。保费扣划优先于其他应扣款项的扣划。二、如平安产险对借款合同项下的贷款本息进行了理赔并取得了代为求偿权，本人特授权平安产险从本人在平安银行开立的个人账户（账号同上）中扣划本人应向平安产险归还的全部款项（包括平安产险已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向平安产险支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。三、银行向保险公提供本人在银行开立的个人账户（账号同上）所形成的交易记录，供保险公司采集、查询和使用。保险公司可以凭本授权委托书与银行订立代为扣划上述款项的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，本授权委托书不可撤销，且仅适用于本人申请的个人信用保证保险产品。如授权期间发生本人上述账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的账户。被告王君峰在委托人处签字捺印。” 同日，原告（保险人）、被告（投保人）签订平安个人贷款保证保险保险单，约定原告为被告的上述贷款提供保证，原告同意按照《平安个人贷款保证保险（B款）条款》的约定承担保险责任。保险明细平安个人贷款保证保险金额101065元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费每月按时缴纳；每月保费率1.9%；缴费日期银行扣款之日；每月保险费金额1615元。特别约定：投保人委托被保险人（平安银行股份有限公司济南分行）从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险单后附《平安个人贷款保证保险（B款）条款》载明：保险责任投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息）。保险期间保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年。 同日，平安银行股份有限公司济南分行依约向被告王君峰发放贷款85000元，并出具个人贷款出账凭证，记载：“借款人王君峰，贷款金额85000元，贷款利率8.4%，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2015年2月5日，到期日2018年2月5日，保费（每月）1615。上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。”。 上述借款合同履行过程中，被告王君峰因经营困难，未能按照约定如期还款。2016年7月25日，原告中国平安保险公司代被告王君峰向平安银行股份有限公司济南分行清偿全部款项55325.63元，其中代偿本金54179.1元、利息1133.8元、罚息12.73元。2016年11月29日，平安银行股份有限公司济南分行向原告出具代偿债务确认书，载明：“贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款人民币伍万伍仟叁佰贰拾伍元陆角叁分（大写）55325.63(小写)已于2016年7月25日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现，特此确认。平安银行股份有限公司济南分行在被保险人签章处加盖公章。”原告中国平安财险公司按照约定为被告王君峰代偿贷款本息，履行保险责任后，因被告未能及时归还代偿款项，原告依约向被告追偿形成本诉。 本院认为，原、被告协商一致自愿签订平安个人贷款保证保险保险单，是双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告在被告逾期还款到达合同约定的理赔条件时，如约向被保险人平安银行股份有限公司济南分行支付了代偿款，履行了保险责任。被告应在约定时间内向原告归还代偿款，逾期不还构成违约，应承担违约责任。原告要求被告返还代偿款55323.63元的请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告支付逾期保费的请求，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付按日千分之一计算的违约金，该要求超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，不符合法律规定，故本院仅支持按照中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算的利息，本院酌定按年利率24%予以调整，超出部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下： 一、限被告王君峰于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款55325.63元（含本金54179.1元、利息1133.8元、罚息12.73元）。 二、限被告王君峰于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费5921.34元。 三、限被告王君峰于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以55323.63元为基数，自2016年8月25日起至本判决规定的履行期限届满之日或被告在本判决规定的履行期限内自觉履行义务之日止，按照年利率24%计算的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费875元，由被告王君峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  赵海勇 二〇一七年七月十二日 书记员  陈 晴