安徽省望江县人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0827民初881号原告：安徽望江农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省安庆市望江县华阳镇清廉路101号。法定代表人：叶韧，董事长。委托代理人：徐文，安徽雷城律师事务所律师。被告：后德胜，曾用名郝德胜，男，1975年11月21日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市望江县，现住安徽省安庆市大观区。被告：童长虹，女，1973年10月19日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。委托诉讼代理人：袁阳结，望江县鸦滩镇法律服务所法律工作者。被告：安庆市迎江区城乡建设局，住所地安徽省安庆市迎江区棋盘山路266号。法定代表人：江龙山，局长。委托诉讼代理人：钱玉，安徽引江律师事务所律师。第三人：童心，曾用名黄睿，女，1998年7月15日出生，回族，住安徽省安庆市大观区。原告安徽望江农村商业银行股份有限公司（以下简称“望江农商行”）诉被告后德胜、童长虹、安庆市迎江区城乡建设局（以下简称“迎江区建设局”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月28日受理后，经审理追加了第三人童心参加诉讼，并依法组成合议庭公开开庭审理了本案，原告安望江农商行的诉讼代理人徐文、被告后德胜、被告童长虹及其诉讼代理人袁阳结、被告迎江区建设局的诉讼代理人钱玉到庭参加了诉讼，第三人童心经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告望江农商行诉称：被告后德胜与童长虹系夫妻关系。2012年5月25日，被告后德胜与原告望江农商行签订《个人借款合同》，约定后德胜向原告借款200万元，借款期限为36个月，实际借款期限、贷款发放日、借款金额以借款借据所记载的期限、日期和金额为准。当日，后德胜与原告签订《抵押合同》，约定以被监护人童心名下的位于安庆市迎江区宜城大厦417-423室的房产为该笔借款提供抵押，且办理了抵押登记手续。2015年5月28日，原告按约向被告后德胜发放了200万元贷款。因安庆市人民路进行综合改造，迎江区人民政府决定对综合改造工程规划范围内的房屋实施征收，征收部门为被告安庆市迎江区城乡建设和环境保护局，抵押房屋被列入征收范围并已被拆除。被告安庆市迎江区城乡建设和环境保护局在征收抵押房产时未对房产的状况进行核实，亦未就征收事项通知原告，导致征收补偿款被后德胜及童长虹领取，从而使原告的抵押权落空。而后德胜的上述借款到期后未按约定偿还，经原告多次催要未果。鉴于此，请求判令：1、三被告连带偿还原告借款本金1796239.05元及利息456436.06元（利息计算至2017年4月30日），并支付自2017年5月1日起至借款还清日止的借款利息；2、本案诉讼费由被告承担。被告后德胜辩称，借款200万元是事实，我同意还款。钱是我贷的，我用于经营商贸和酒店，偶尔放贷，也用于打电子游戏赌博，没有用于购房，被告童长虹没有参与，也不知情。被告童长虹辩称，被告童长虹在2012年5月并未向原告申请和办理贷款的业务，系被告后德胜偷第三人童心的房产证进行办理的，属于后德胜的个人行为。本案中抵押的房产是童心生父去世时留下的房产，童心当时未成年。童长虹是公务员，有稳定工资收入，后德胜贷款未用于买房，也未用于夫妻和家庭生活，且童长虹对后德胜的贷款行为不知情，不是夫妻共同债务，请法院驳回对被告童长虹的诉讼请求。被告安庆市迎江区城乡建设局辩称，1、本案房屋抵押权未经童心认可，后德胜只是童心的继父，无权将未成年人房屋抵押，故该抵押无效；2、我单位根据童长虹提供的房产证，该房产证上没有抵押的记载，我们已做了必要的审查，故而将拆迁补偿款支付给了两被告，后来得知房产证系后德胜伪造，我方报案并与两被告进行沟通，并由被告清偿了35万元，因此在本次的拆迁补偿过程中我方并没有过错，不应承担连带还款责任，请驳回对我方的诉讼请求。第三人童心未到庭，其书面述称，抵押的安庆市迎江区宜城大厦417-423室的房产是第三人的生父黄世忠与母亲童长虹留给第三人的财产，被告后德胜拿我的房产去抵押借款200万元是无权处分，第三人不知情，也不愿意，该抵押是无效的。被告后德胜贷款时，被告童长虹也不知情，取得贷款后也未用于家庭生活，请法院驳回对被告童长虹的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1、被告后德胜、童长虹的身份证复印件、结婚证复印件，证明二被告的身份情况及夫妻关系事实；2、户口簿复印件及监护关系证明，证明第三人童心与两被告之间的关系，被告后德胜与童长虹系第三人童心监护人；3、个人借款合同、借款借据、委托转账付款授权书、支付凭证，证明被告后德胜、童长虹向原告借款200万元，原告已按约发放贷款的事实；4、抵押合同、抵押清单及公证书，证明后德胜及童长虹共同以童心房产设立抵押的事实；5、房产证及他项权证复印件，证明已合法设立抵押；6、迎江区人民路综合改造工程房屋征收决定公告，证明被告安庆市迎江区城乡建设和环境保护局将抵押房屋进行征收拆迁，其系征收主体；7、收回贷款凭证及贷款结算说明，证明被告分别偿还原告部分本金及部分利息，计算至2017年4月30日，尚欠借款本金1796239.05元及利息456436.06元（未计算加罚息）。被告童长虹为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1、身份证复印件，证明被告童长虹身份情况；2、出生证，证明童心是1998年7月15日出生，生父母是黄世忠、童长虹；3、离婚协议、离婚证，证明抵押房产系黄世忠、童长虹共同财产，离婚时协议归童心生父所有；4、协议书及公证书，证明抵押房产系童心继承生父遗产所得；5、后德胜、童长虹结婚证，证明两被告于2006年3月28日结婚，此前童心已继承抵押房产；6、童长虹工资收入证明，证明童长虹是公务员，有稳定工资收入，无需后德胜贷款用于生活；7、住房公积金贷款合同、房地权证、工行还款凭证，证明童长虹、童心于2016年5月用公积金贷款购房，未用后德胜贷款购房；8、童长虹、童心房地权证查询信息，证明抵押房产信息和童长虹、童心于2016年5月用公积金贷款购房，无其他购房记录，未在2012年后德胜贷款后购房；9、后德胜房地产权证查询信息、购房协议、购房发票，证明后德胜房产系1994年购买，无其他购房记录；10、安庆市迎江区法院刑事判决书，证明后德胜2014年在童长虹不知情的情况下制作假房产证领取拆迁补偿款，童长虹、童心未领取补偿款，该笔贷款是后德胜个人贷款；11、后德胜、童长虹离婚证，证明后德胜2014年在童长虹不知情的情况下制作假房产证领取拆迁补偿款，案发后两被告离婚。被告后德胜、安庆市迎江区城乡建设局未提交证据。第三人童心未提交证据。原被告提交的证据经庭审举证、质证，原告提交的证据，被告后德胜对证据的真实性无异议，但声明抵押的房屋不是其和童长虹共同出资购买的，是由童心的生父购买的，银行放贷童长虹也不清楚。被告童长虹对原告证据的真实性无异议，但认为达不到原告的证明目的，证据1、2不能证明后德胜是童心的监护人，童心与童长虹都属于安庆市区辖区户口，赛口派出所无权出具监护证明；证据3借款合同、借据没有童长虹的签名，童长虹已申请对其签名进行笔迹鉴定，童长虹未向原告借款，且借款合同载明的用途是购房，与公证书借款用途不一致；证据4没有童长虹签名，童心也未到场，公证书的时间是2011年5月27日，而贷款时间是2012年5月25日，公证后一年内未进行贷款，公证书贷款用途是生产经营周转，与一年后的贷款用途不符；公证书声明是两被告签名，公证书与声明未注明后德胜一人可代表抵押，后来抵押只有后德胜一人签名，贷款非童长虹真实意思；证据5是后德胜隐瞒童长虹、童心用来贷款，未经童心、童长虹同意，抵押设立无效；证据6原告当时未及时主张抵押权，即使原告当时错误主张抵押权，童长虹、童心也能领取拆迁款而减少损失，而不是由后德胜领取；被告安庆市迎江区城乡建设局认为，证据2不能证明后德胜是童心法定监护人，证据4、5真实性无异议，但没有合法性，即使是监护人也只有在使房产增值的情况下才可处分房产，抵押无效；被告童长虹提交的证据，原告质证认为证据1、2、3、4、5、10的“三性”及证明目的无异议，认为证据6、7、8、9与本案无关联性，证据11达不到证明目的；被告安庆市迎江区城乡建设局对证据1-6、8的真实性没有异议，证据7，我方不清楚，证据9、11真实性无异议，但没有关联性，证明目的有异议；证据10真实性没有异议，但可证明我方已尽到了形式审查义务。经审查，本院认证如下：原告提交的证据1、6、7符合证据“三性”，本院予以采信，证据2赛口镇派出所的监护证明与被告童长虹提交的证据2出生证不符，达不到原告证明目的；证据3、4、5真实合法，但童长虹未在借款合同及抵押合同上签名，达不到证明后德胜、童长虹共同借款、共同将童心财产抵押的证明目的；被告童长虹提交的证据1-6真实合法，能证明抵押房产系童心继承生父遗产所得，童长虹有稳定工资收入及合法财产状况等；证据7、8、9系其他单位查询信息，能证明后德胜、童长虹、童心的房产状况，故本院认可其关联性，予以采信；证据10系生效的法律文书，应予采信；证据11与本案无关联性，不做为本案证据使用。被告童长虹在案件审理过程中，申请对其在《个人借款合同》上的签名进行笔迹鉴定，原告确认该签名不是童长虹所签，是后德胜代签。依据以上采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2012年5月25日，被告后德胜与原告望江农商行签订《个人借款合同》，约定后德胜向原告借款200万元，额度期限为36个月，借款用途购房，实际借款期限、贷款发放日、借款金额以借款借据所记载的期限、日期和金额为准。还款方式为按季结息，到期还本，逾期还款按逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利，但合同约定按固定利率年利率10.9725%计算而未约定逾期利率。当日，后德胜与原告签订《抵押合同》，约定以童心名下的位于安庆市迎江区宜城大厦417-423室的房产为该笔借款提供抵押，且办理了抵押登记手续（房地产他证宜字第5036044号）。2015年5月28日，原告按约向被告后德胜发放了200万元贷款，贷款年利率10.9725%。因安庆市人民路进行综合改造，迎江区人民政府决定对综合改造工程规划范围内的安庆市迎江区宜城大厦417-423室的房产实施征收，征收部门为被告安庆市迎江区城乡建设和环境保护局。2014年4月，被告后德胜伪造安庆市宜城大厦417-423室房地产权证（在设定他项权利摘要一栏中未注明有抵押贷款记录），后童心的监护人童长虹在不知情的情况下，将该证交给迎江区人民路综合改造工程指挥部，并获得4000349.34元的征收补偿款，该房产于2014年10月被拆除。原告向综合改造工程指挥部主张权利后，指挥部与安庆市房地产管理局核实后向公安机关报案，2015年1月9日，被告后德胜向原告偿还本金20万元、利息146239.05元，后后德胜被认定犯伪造国家机关证件罪。至2017年4月30日，尚欠借款本金1796239.05元及利息456436.06元。另查明，被告童长虹系公务员，有稳定的工资收入。第三人童心系黄世忠与被告童长虹所生，2004年7月7日，黄世忠与被告童长虹离婚，童心由童长虹监护。2004年8月16日，黄世忠因车祸意外死亡，第三人童心继承黄世忠的遗产安庆市宜城大厦417-423室房屋。被告后德胜与被告童长虹于2006年3月28日结婚，于2015年1月23日离婚。后德胜、童长虹、童心均未用向原告的借款买房。本院认为，原告与被告后德胜之间的借款合同关系，合法有效，应受法律保护。当事人必须严格遵守合同条款，履行合同义务，原告按约发放了贷款，被告后德胜应按约定偿还借款本息，逾期未还已构成违约，应承担相应的法律责任，原告要求被告后德胜偿还尚欠借款本息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告与后德胜在借款合同中约定了逾期还款按逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利，但双方约定按固定利率年利率10.9725%计算而未约定逾期利率，故贷款逾期后，原告有权按年利率10.9725%计收利息和复利。被告童长虹辩称后德胜借款未用于家庭生活，系后德胜个人债务，本院认为，本案被告后德胜借款数额巨大，超出日常生活需要范围，其自述用于个人经营和打电子游戏赌博，未用于家庭共同生活支出，原告所提交的证明童长虹共同抵押借款的公证书与实际借贷时间相隔一年，且借款用途不一致，被告童长虹未在《个人借款合同》上签名，事后又不追认，故原告未能证明童长虹有举债的合意，童长虹与原告之间不存在借贷关系；被告童长虹举证证明了其有稳定的工资收入，足以负担家庭生活支出，被告后德胜的借款未用于家庭共同生活消费或家庭共同生产经营，依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，参照最高人民法院（2014）民一他字第10号答复和2015年12月《关于当前民事审判工作中的若干具体问题》精神，该债务不是夫妻共同债务，应认定为后德胜的个人债务，故原告要求被告童长虹共同偿还借款本息的诉讼请求，没有事实依据，本院不予支持；被告后德胜以第三人童心个人所有的房产为借款提供抵押担保，但后德胜既不是童心的法定监护人，其抵押行为也未取得童心追认，则被告后德胜的抵押行为系无权处分，抵押合同无效，该抵押权未设立，则原告要求被告安庆市迎江区城乡建设局承担连带还款责任，没有事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第五十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第十七条第一款、第十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告后德胜于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽望江农村商业银行股份有限公司借款本金1796239.05元及利息（至2017年4月30日止的利息计456436.06元，2017年5月1日起至实际还款日止的利息复利，按年利率10.9725%每季度末月20日结算一次，首次以2017年3月20日尚欠借款本息为基数，后每次结算以前一次结算所欠借款本息为基数）；二、驳回原告安徽望江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告后德胜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24821元，由原告安徽望江农村商业银行股份有限公司负担4000元，被告后德胜负担20821元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  刘锐锋代理审判员  宋德智人民陪审员  汪秀琳二〇一七年七月十二日书 记 员  徐珍珍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。…………第五十一条无处分权的人处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权的，该合同有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…………第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第十七条无民事行为能力或者限制民事行为能力的精神病人，由下列人员担任监护人：（一）配偶；（二）父母；（三）成年子女；（四）其他近亲属；（五）关系密切的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经精神病人的所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会同意的。对担任监护人有争议的，由精神病人的所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会在近亲属中指定。对指定不服提起诉讼的，由人民法院裁决。没有第一款规定的监护人的，由精神病人的所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门担任监护人。第十八条监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。…………《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…………抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外；夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。