四川省乡城县人民法院民 事 判 决 书（2017）川3336民初22号原告：甘孜州农村信用联社股份有限公司乡城信用社，住所地：乡城县香巴拉南路3号。主要负责人：格绒次仁，该社主任。委托诉讼代理人：施德泉，男，该社工作人员。（代理权限：特别授权）委托诉讼代理人：萨达阿麦，男，该社工作人员。（代理权限：特别授权）被告：宋佳颖，女，1986年7月17日出生，住乡城县。原告甘孜州农村信用联社股份有限公司乡城信用社（以下简称乡城信用社）与被告宋佳颖金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人施德泉、萨达阿麦、被告宋佳颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依据《个人借款合同》第八条判令被告偿还从2014年12月16日开始的贷款本息直至本息结清（贷款本金32万元，截止2017年4月18日正常利息68307.20元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：宋佳颖于2014年12月16日以其配偶肖某某所有位于乡城县×××××号房产作为抵押在乡城信用社贷款32万元，借款期限为3年，于2017年12月15日到期，执行利率为7.8‰。经乡城信用社多次电话催收，并签放催收通知单，均无效果，虽然该笔贷款尚未到期，但由于宋佳颖已经两年以上未偿还本息，形成了不良贷款，且属有能力偿还贷款本息但拒不偿还的恶性拖欠贷款，故特此提起诉讼。被告宋佳颖辩称，一、2014年12月，因被告配偶肖某某家里建房，再加之当时肖某某在乡城信用社尚有一笔贷款未还清，无法再次贷款，肖某某便说服被告以其名义在乡城信用社贷款。但当时，被告系乡城县热打乡东均村村官，并不是国家正式在编人员也无固定工资收入，每月只有两千元的生活补贴，并不符合原告关于“贷款人需要有稳定的工作及收入的要求”，且贷款时所有的资料及手续都是由肖某某准备和办理，被告只是签字，至于不符合贷款条件为什么能够顺利贷款，被告也不清楚。二、2016年2月5日肖某某去世之前原告并未向被告本人催收过贷款，而是以电话及签放催收通知单的形式向肖某某催收贷款。三、贷款实际由肖某某用于修建房屋，也即抵押财产位于乡城县×××××号的房子。肖某某去世后，宋佳颖独自一人抚养女儿已是捉襟见肘。原告每次催收贷款，被告都积极回应，并提出无能力偿还贷款，只能用抵押物来偿还，故不存在原告诉称被告恶意拖欠贷款的事实。综上，被告在原告乡城信用社的贷款，实际由肖某某用于修建房屋，而房屋的使用者和所有人都不是被告，故请求法院将被告贷款时的抵押物进行拍卖，以偿还被告在原告乡城信用社的贷款本息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原、被告双方对对方出示的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：宋佳颖与肖某某系夫妻关系。2014年12月16日，乡城信用社与宋佳颖签订《个人借款合同》。约定：乡城信用社向宋佳颖提供非循环借款额度人民币32万元，额度支用有效期自2014年12月16日至2017年12月15日；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准；贷款利率为月利率7.8‰；对于利息支付方式，既约定了按月付息，又约定了按季付息；本金按还款计划还清；借款人未按合同约定归还贷款本息即构成违约；违约发生后贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2014年12月16日，乡城信用社与肖某某签订《抵押合同》。约定：肖某某以其所有的位于乡城县香巴拉镇×××××号住宅房产[乡房权证（××××）字第×××号]和该房产占用范围内的土地使用权[乡国用（××××）第×××号]为前述《个人借款合同》项下的借款提供抵押担保。2014年12月16日，乡城信用社出具借款借据，载明：借款人宋佳颖，借款金额32万元；借款期限自2014年12月16日至2017年12月15日，借款利率为月利率7.8‰，还款方式采用按计划还本、按季结息法；备注2017年12月15日还本32万元。同日，乡城信用社向宋佳颖指定账户（户名：宋佳颖，账号：9×××××××××××××××4，开户银社：甘孜州农村信用联社股份有限公司乡城信用社）发放贷款32万元。宋佳颖自2014年12月29日偿还一笔利息406元后再未履行合同义务，乡城信用社分别于2015年11月17日、2016年4月19日和2017年3月20日向宋佳颖发送了《催收借款通知单》和《逾期贷款催收通知书》，要求宋佳颖归还所欠利息。截止2017年3月20日宋佳颖已拖欠利息共计68307.20元。庭审中，原告委托诉讼代理人解释《个人借款合同》中既约定按月付息，又约定按季付息系笔误，应当以借款借据载明的按季结息为准，且在合同实际履行过程中也是按季结息，宋佳颖表示对合同内容不清楚。另，原告委托诉讼代理人自愿放弃自2017年3月21日至2017年4月18日止的利息。本院认为，原告乡城信用社与被告宋佳颖签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。《个人借款合同》对利息支付方式既约定了按月付息，又约定了按季付息，应当视为约定不明，但在之后的借款借据中明确载明为按季付息，应当视为原被告双方就此达成了补充协议，故案涉借款合同的利息支付方式应当为按季付息。原告乡城信用社依约向被告宋佳颖发放了贷款，被告宋佳颖未按约偿还借款利息，应当承担相应的违约责任。原告乡城信用社要求被告宋佳颖偿还借款本金32万元及利息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。原告自愿放弃自2017年3月21日至2017年4月18日止的利息系其在法律规定的范围内对自己民事权利所作的处分，本院予以准许。被告宋佳颖认为其无还款能力，请求法院将抵押财产拍卖并偿还借款本息的抗辩，因案涉《抵押合同》系原告乡城信用社与肖某某签订，根据合同相对性原则，是否主张履行抵押合同属原告意思自治范围，而原告并未提出相关的诉讼请求，故对该抗辩理由，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第六十一条、第一百零七条、第二百零五条规定，判决如下：被告宋佳颖于本判决生效之日起十五日内向原告甘孜州农村信用联社股份有限公司乡城信用社偿还借款本金32万元及利息68307.20元（利息计算至2017年4月18日，之后的利息以32万元为基数，从2017年4月19日起按《个人借款合同》约定标准计至本金付清之日）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7124元，减半收取计3562元，由被告宋佳颖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘孜藏族自治州中级人民法院。审判员 达 雪 峰二〇一七年七月二十一日书记员 呷让拉姆附本判决所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应该按照约定全面履行自己的义务。当时人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目地和交易习惯履行通知、协议、保密等义务第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能明确，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的。应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。