福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0825民初1865号原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地连城县莲峰镇北大东路1号，统一社会信用代码91350825858105794P。法定代表人：张树宝，职务行长。委托诉讼代理人：张庆桂，男，1968年11月1日生，汉族，住福建省连城县，系原告中国农业银行股份有限公司连城县支行员工。被告：周兴棋，男，1961年12月31日生，汉族，住福建省连城县，被告：江小花，女，1962年10月12日生，汉族，住福建省连城县，系被告周兴棋妻子。原告中国农业银行股份有限公司连城县支行与被告周兴棋、江小花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司连城县支行的委托诉讼代理人张庆桂、被告周兴棋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司连城县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令周兴棋、江小花立即偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行贷款本金人民币188593.14元,未还正常息5128.05元，未还罚息248.43元，未还复利91.72元，并支付自2017年6月9日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息、罚息、复利。2.请求判令中国农业银行股份有限公司连城县支行对周兴棋、江小花名下坐落于连城县姑××××商业街建筑面积248.16平方米的房产（房权证：房权证连房证姑字第××号，房屋他项权证号：连房他字第××号）、土地使用权面积90平方米（土地使用权证：连国用（2000）第0315号）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。3.本案诉讼费用由周兴棋、江小花承担。事实和理由：2012年10月3日，周兴棋以住房装修缺少资金为由向中国农业银行股份有限公司连城县支行申请消费贷款。同日，周兴棋、江小花向中国农业银行股份有限公司连城县支行出具贷款抵押承诺书，同意以其自有房产（房权证：房权证连房证姑字第××号，土地使用权证：连国用（2000）第0315号）进行抵押。2012年11月5日，周兴棋作为借款人，周兴棋、江小花作为担保人与原告签订《个人担保借款合同》（以下简称合同）。合同第十五条约定，周兴棋向中国农业银行股份有限公司连城县支行申请借款人民币叁拾万元整。借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，合同第十五条15.4.（2）款约定，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%。合同第十七条约定，本合同中借款人采用受托支付方式，贷款人将借款划入借款人受托支付账号，账号为62×××14，划入借款为人民币30万元；合同十八条约定，借款人与贷款人约定还款方式为分期还款，即按月等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日。合同第二十条约定，担保人同意以房地产抵押清单编号为20120110005号中的自建住房【即房权证连房证姑字第××号，土地使用权证：连国用（2000）第0315号中登记的房地产】进行抵押。合同第九条及9.5款约定：借款人违反本同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施。合同第九条9.7款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第二十一条21.1、21.2约定，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对违约使用借款从违约使用之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。合同第二十一条21.3、21.2对担保人的违约行为，按合同项下借款本金数额的百分之壹拾收取违约金。2012年11月6日，在连城县城乡规划建设局和连城县国土资源局对抵押物办理了抵押登记。2012年11月6日，中国农业银行股份有限公司连城县支行向周兴棋发放贷款人民币30万元，周兴棋在个人借款凭证签字确认，截止至2017年6月8日，按合同约定周兴棋已逾期122天未还款，周兴棋结欠中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金人民币188593.14元，未还正常息5128.05元，未还罚息248.43元，未还复利91.72元。上述款项经中国农业银行股份有限公司连城县支行多次催要，未果。周兴棋上述逾期还款行为已构成违约，中国农业银行股份有限公司连城县支行根据合同第九条9.5款约定，有权提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任。江小花与周兴棋系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，依法是夫妻共同债务。为维护自身合同权益，中国农业银行股份有限公司连城县支行特向法院提起诉讼，请求依法支持其诉讼请求。周兴棋辩称，对中国农业银行股份有限公司连城县支行的诉请没有异议。江小花未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年11月5日，周兴棋以房屋装修、购买家电及家具需要资金为由向中国农业银行股份有限公司连城县支行申请贷款30万元。同日，周兴棋及其妻江小花与中国农业银行股份有限公司连城县支行签订了一份《个人担保借款合同》（以下简称合同）。为保证债务的履行，周兴棋、江小花以其共有的、坐落于连城县姑××××商业街的房屋【房权证号：连房证姑字第××号、土地使用权证号：连国用（2000）第0315号】办理了抵押权人为中国农业银行股份有限公司连城县支行的抵押登记【房屋他项权证：连房他证字第××号】。合同第八条约定：担保范围包括本同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用；合同第九条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前形式担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；合同第十五条约定：借款金额人民币300000元。借款期限108个月。借款利率按浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；合同十七条约定：采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算帐户，帐号/卡号62×××14。合同第十八条约定：借款人与贷款人约定按以下第3种方式还本付息：（3）分期还款。以每1个月为一个周期还款。借款的还款方式为等额本息还款法。合同第二十条约定本合同项下借款的担保方式为抵押。担保人同意以房地产提供担保。上述担保物详见（清单名称及编号）抵押物清单20120110005，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第二十一条约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对担保人的违约行为，按本合同项借款本金数额的10%收取违约金。对借款人、抵押人的违约行为，按本同项下借款本金数额的百分之10%收取违约金。合同签订后，中国农业银行股份有限公司连城县支行按约定于2012年11月6日向周兴棋发放贷款300000元。周兴棋按约定还本付息至2017年2月8日。截止2017年6月9日，周兴棋尚欠中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金188593.14元、利息5128.05元、罚息248.43元、复利91.72元。经中国农业银行股份有限公司连城县支行催要，周兴棋拒不承担还款责任。上述事实，有中国农业银行股份有限公司连城县支行提供的贷款申请报告、个人信贷业务申请表、中国农业银行个人贷款谈话笔录、同意房产抵押承诺书、个人担保借款合同及房地产抵押清单、房权证、国有土地使用权证、中国农业银行个人借款凭证、还款记录清单、中国农业银行系统应用信息以及中国农业银行股份有限公司连城县支行的委托诉讼代理人张庆桂、周兴棋在法庭上的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，中国农业银行股份有限公司连城县支行与周兴棋、江小花签订的《个人担保借款合同》，系双方真实的意思表示，且内容未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。周兴棋未按合同约定及时、足额还本付息，应承担偿还借款和支付利息的违约责任。周兴棋向中国农业银行股份有限公司连城县支行借款时，江小花与周兴棋系夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”江小花未举证证明欠中国农业银行股份有限公司连城县支行的债务属周兴棋的个人债务，该债务应当认定为夫妻关系存续期间的共同债务，应当由周兴棋、江小花共同偿还。周兴棋、江小花以其共有的，坐落于连城县姑××××商业街的房屋【房权证号：连房证姑字第××号、土地使用权证号：连国用（2000）第0315号】作为本案债权的担保并办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，本院予以确认。江小花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、周兴棋、江小花应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金188593.14元、利息5128.05元、罚息248.43元、复利91.72元，并支付自2017年6月9日起至判决履行之日止，按《个人担保借款合同》以及中国人民银行金融政策确定的利率计算的利息；二、若周兴棋、江小花未按上述期限履行债务，中国农业银行股份有限公司连城县支行有权以周兴棋、江小花用于抵押的，坐落于连城县姑××××商业街的房屋【房权证号：连房证姑字第××号、土地使用权证号：连国用（2000）第0315号】折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4181.23元，减半收取2090.61元，由周兴棋、江小花负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员  陈桥水二〇一七年七月二十五日书记员  吴智盛附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押相关概念】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条【被告不到庭和中途退庭的处理】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。