中华人民共和国江苏省泰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏12民初158号原告：中国建设银行股份有限公司靖江支行，住所地中华人民共和国江苏省靖江市骥江路229号国贸大厦东侧1-5层。法定代表人：叶军，行长。委托诉讼代理人：周章明，江苏百川通律师事务所律师。被告：褚彩霞，女，1958年10月11日生，住中华人民共和国江苏省靖江市长江玫瑰园Ａ区。被告：金鑫，男，1957年3月3日生，住中华人民共和国江苏省靖江市长江玫瑰园Ｆ区，现羁押于泰州市看守所。被告：金某。法定代理人：金鑫，系金某之父，身份信息同上。被告：金宇，女，1984年2月10日生，系金鑫与褚彩霞之女，新加坡籍，中国国内居住地同褚彩霞。原告中国建设银行股份有限公司靖江支行（以下简称靖江建行）诉被告褚彩霞、金鑫、金某、金宇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告靖江建行的特别授权委托诉讼代理人周章明、被告金鑫到庭参加诉讼并作为金某的法定代理人到庭参加诉讼。被告褚彩霞、金宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告靖江建行诉称：2007年3月20日，金鑫与我行签订了《个人住房借款合同》一份，约定金鑫向我行借款670万元，用于购买靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼19至28号商品房，借款期限自2007年3月20日至2017年3月20日，贷款利率案基准利率执行，逾期贷款利率在合同约定的贷款利率水平上上浮50%，还款方式为等额本息还款法。对于该借款，褚彩霞于2007年1月20日向我行出具了共同还款承诺书，承诺为该借款的共同还款义务人。上述借款由褚彩霞、金鑫、金某、金宇以共同拥有的靖江市玫瑰园商品房19至28号商品房进行抵押，上述抵押于2011年11月31日办理了抵押登记手续，抵押担保的权利价值共计为670万元，抵押担保的范围为本金及利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用。2007年3月20日我行向被告发放了670万元贷款，贷款发放后，被告褚彩霞、金鑫自2016年4月起未能按时足额归还每月贷款本息，我行已于2016年10月12日向金鑫、褚彩霞书面通知贷款提前到期，要求金鑫、褚彩霞还清全部贷款本息。但金鑫、褚彩霞未有任何还款行为，现诉至法院，请求判令被告褚彩霞、金鑫立即偿��我行贷款本金1164094.52元，利息117409.89元（计算至2017年6月28日，2017年6月28日至判决确定之日的利率按4.9%的银行基准贷款利率上浮50%），本息合计为1281459.41元，律师费50000元，共计1331459.41元；判令我行在上述本息范围内依法对被告褚彩霞、金鑫、金某共同共有的靖江市长江玫瑰园19号-23号已设定抵押的房产、对被告金宇、褚彩霞、金鑫共同共有的靖江市长江玫瑰园24号-28号已设定抵押的房产享有优先受偿权；本案的诉讼费用由被告负担。被告金鑫答辩称：按揭贷款购房及房屋抵押等情况均属实，对累欠原告靖江建行的借款本息数额没有异议，对合同中约定律师代理费用的承担亦无异议。但我本人并没有收到靖江建行贷款提前到期的书面通知。被告金某的法定代理人金鑫当庭答辩称：金某��非借款合同的当事人，其不应当承担还款责任。被告褚彩霞、金宇均未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告靖江建行就被告金鑫及金某的答辩提出意见称：贷款提前到期的书面通知已经送给金鑫的妻子褚彩霞，将金某、金宇列为共同被告是因为被告褚彩霞、金鑫所欠贷款本息的抵押房产上金某、金宇是共同共有人。原告靖江建行为支持其诉讼请求，向本院提交《个人住房（商业用房）借款合同》、《共同还款承诺书》、《房屋抵押他项权证》、《开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》（借款借据）、个人贷款对账单、《贷款提前到期通知书》等。被告褚彩霞、金鑫、金某、金宇未向本院提交证据。经质证，被告金鑫、金某对原告靖江建行提供证据的真实性均不持异议，被告金鑫仅认为其未收到《贷款提前到期通知书》。本院认为，被告褚彩霞、金宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其以消极的不作为放弃了举证、质证等民事诉讼权利。对于原告靖江建行提交的证据，经过与原件核对，原告靖江建行提交的证据原件和复印件内容一致，且到庭被告金鑫、金宇对证据的真实性不持异议，本院据此对原告靖江建行提交证据的客观性予以确认，上述证据来源合法，与本案的待证事实具有法律上的关联，应当作为本案认定事实的佐证依据。根据本院的认证，通过庭审，查明案件事实如下：2017年3月20日，金鑫（借款人）与靖江建行（贷款人）签订一份《个人住房借款合同》（以下简称合同），合同编号为：320766245-014-2007000165。合同约定：借款人借款用于购置靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼19-28号房，售房人为江苏美德置业有限公司，借款金额为人民币670万元，借款期限为2007年3月20日起至2017年3月20日止，月利率为5.925‰；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同利率水平上上浮50%，即8.8875‰；合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定的江苏美德置业有限公司账户，账号为32×××88；借款人采取委托扣款方式还款，采用等额本息还款方法，每月归还金额为人民币78173.05元；金鑫以靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼19-28号房为此借款设定抵押；贷款人依约解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。金鑫在该合同借款人栏目内签字，同时金鑫和褚彩霞在抵押人栏目内签字。同���，靖江建行核定了该贷款指标，确认了该笔贷款符合发放条件，并于当日将人民币670万元划入金鑫指定的江苏美德置业有限公司账号为32×××88账户。另查明，合同签订前，即2007年1月20日，褚彩霞向靖江建行出具一份《共同还款承诺书》，言明：本人作为借款人金鑫的妻子，愿意为借款人在贵行的个人住房贷款（合同号320766245-014-2007000165，金额陆佰柒拾万元整）承担共同还款义务，特出具此书为证。2011年10月31日，靖江建行与金鑫、褚彩霞对靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼19-28号房办理了抵押登记手续，其中靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼19-23号房的房屋所有人均为褚彩霞、金鑫和金某，设定的抵押金额为人民币356.2万元，靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼24-28号房的房屋所有人均为褚彩霞、金鑫和金��，设定的抵押金额为人民币313.8万元，合计设定的抵押金额为人民币670万元。该借款发放后至2015年11月，借款人金鑫均能够依约向贷款人靖江建行每月还本付息，但自2015年12月起，借款人金鑫未能再足额支付合同约定的借款本息。2016年6月21日至今金鑫、褚彩霞再未还本付息，尚欠借款本金1164094.52元及利息。2016年10月12日，靖江建行向金鑫、褚彩霞发出《贷款提前到期通知书》，言明：你因购买靖江市长江玫瑰园商住楼2号楼19-28号房屋于2007年3月20日在我行借款陆佰柒拾万元，贷款期限为2007年3月20日至2017年3月20日。贷款发放至今，你们因个人原因，未按合同约定按时足额偿还借款本息，现依据借款合同第十六条第一款第一点和第十七条第二点之规定，我行向你宣布贷款立即到期，要求你在5日内一次性归还全部未还的贷款本息，否��我行将采取法律措施清收该笔贷款本息。褚彩霞在该《贷款提前到期通知书》上签字。2016年11月15日，靖江建行向本院提起诉讼，并委托律师参加诉讼活动。为此，靖江建行支付了律师代理费人民币50000元。本院认为，靖江建行与金鑫签订的合同均系合同相对人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。靖江建行在合同签订后依约向金鑫指定的账户转入合同所确定的借款金额，已完全履行了合同约定的出借义务，金鑫应按照合同约定按时履行还本付息的义务。褚彩霞虽未在合同的借款人栏目内签字，但在合同签订前，金鑫的妻子褚彩霞以书面方式明示其愿意作为涉案合同项下借款的共同还款人，且合同项下的借款系用于购房，褚彩霞亦为所购房屋的共同共有人，因此无论是基于债务加入，还是基于夫妻共同债务，褚彩霞依法应当与金鑫共同承担偿还所欠靖江建行借款本息的责任，该责任根据合同约定亦包含靖江建行为实现债权而支付的律师代理费在内。靖江建行基于金鑫、褚彩霞在2015年12月后未能依约还本付息，于2016年10月12日书面通知褚彩霞借款合同提前到期符合合同的约定，靖江建行将借款提前届期的书面通知送达给褚彩霞，亦已履行了告知义务，符合合同约定和我国法律规定，不因金鑫声称其不知情而影响到借款提前到期的后果。因此，靖江建行关于要求被告金鑫、褚彩霞偿还尚欠的借款本金人民币1164094.52元及利息（含律师代理费）的诉讼请求于法有据，本院予以支持。本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：为担保债务的履行，债务人或���第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，靖江建行与金鑫、褚彩霞为涉案合同项下的借款设定了合法有效的抵押担保。金某、金宇虽然并非为借款人，但因二人系合同项下借款所对应的抵押房产的共同共有人，靖江建行将其二人列为本案被告系因为实现其抵押权所为，并无不妥。因此，在褚彩霞、金鑫未能履行到期债务的情形下，靖江建行依法对合同项下的抵押物，即对褚彩霞、金鑫、金某共同共有的靖江市长江玫瑰园19号-23号已设定抵押的房产、对被告金宇、褚彩霞、金鑫共同共有的靖江市长江玫瑰园24号-28号已设定抵押的房产在褚彩霞、金鑫上述债务范围享有优先受偿权。原告靖江建行的该诉请亦符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第四十五条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告褚彩霞、金鑫于本判决生效后一个月内偿还所欠原告中国建设银行股份有限公司靖江支行借款本金人民币1164094.52元、利息人民币117409.89元（算至2017年6月28日），律师代理费人民币50000���，共计人民币1331504.41元，2017年6月28日起至被告褚彩霞、金鑫完全履行还款义务之日止的利息按银行基准贷款利率4.9%上浮50%计算；二、原告中国建设银行股份有限公司靖江支行在上述债权金额范围内依法对被告褚彩霞、金鑫、金某共同共有的靖江市长江玫瑰园19号-23号房产、被告金宇、褚彩霞、金鑫共同共有的靖江市长江玫瑰园24号-28号的房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币16237元，公告费人民币560元，合计人民币16797元，由被告褚彩霞、金鑫共同负担（此款原告已垫付，前述被告在履行本判决给付��务时一并迳交原告）。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司靖江支行、被告褚彩霞、金鑫、金某可在判决书送达之日起十五日内，被告金宇可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省高级人民法院。审 判 长 蔡 勇审 判 员 吴 翔人民陪审员 陈 雯二〇一七年七月二十八日书 记 员 梁凤蓉附：本案适用法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性���、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。