成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初3134号原告：中国农业银行股份有限公司成都总府支行，住所地:四川省成都市总府路31号。负责人：郭洪，行长。委托诉讼代理人：梁光超，四川中一律师事务所律师。委托诉讼代理人：张彪，四川中一律师事务所律师。被告：叶新伟，男，1958年7月21日出生，汉族，住成都市金牛区。被告：何国君，女，1958年11月9日出生，汉族，住成都市金牛区。委托诉讼代理人：刘丹，四川上盛律师事务所律师。原告农行总府支行（以下简称农行总府支行）诉被告叶新伟、何国君金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2017年5月10日公开开庭进行了审理。原告农行总府支行的委托诉讼代理人张彪、被告何国君的委托诉讼代理人刘丹到庭参加诉讼。由于被告叶新伟下落不明，本院依法在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、转换程序裁定书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告叶新伟未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行总府支行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告立即向原告归还借款本金395113.77元、利息26977.14元、分期手续费14700元、滞纳金2549.41元（此金额暂计算至2016年3月31日止，实际金额计算至被告实际支付之日，以银行系统显示金额为准）；2、原告对车架号为、发动机号为的宝马X5小型汽车享有有限受偿权；3、二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告叶新伟就从成都天毅汽车销售有限公司购买“宝马x5”汽车事项向原告申请了汽车分期业务金穗贷记卡，额度为人民币73.5万元，期数为36期，分期手续费88200元。原告经审核，同意被告叶新伟的申请，为被告叶新伟发放了金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同除约定了分期资金金额、分期期数、分期手续费、逾期还款责任等外，在特别条款第26条约定：“分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后，我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的一次性贷款手续费不退还。2013年10月17日，被告叶新伟透支了借款合同约定的分期资金金额人民币73.5万元支付了购车款，被告叶新伟以车架号为、发动机号为的宝马X5小型汽车向原告作了抵押担保；被告何国君作为被告叶新伟的配偶向原告做了共同偿债的承诺。自2015年7月后，被告叶新伟未再向原告履行分期偿还透支借款及支付手续费的义务，逾期已超过60天；被告何国君未履行其共同的偿债义务。综上，二被告的行为违反了合同约定，侵犯了原告的合法权益。被告何国君辩称，1、被告何国君不是本案的适格主体，不应当承担还款义务，被告何国君只是借款合同的抵押人，抵押人只能以自己的抵押物承担担保责任，但本合同约定的担保物宝马X5没有交付给两个被告，也没有过户给两个被告，同时抵押权也未进行抵押登记，因此合同约定的抵押权不成立，被告何国君不成但偿还借款的义务，并且被告何国君签署的共同偿债人承诺书当中也并未没明确二被告共同偿还哪个借款合同，同时被告叶新伟透支的信用款，没有用于夫妻共同生活，车辆也未交付两被告使用，该涉案车辆在被告叶新伟2013年10月17日支付购车款之前，该车已经被成都天翼汽车销售有限公司出卖并过户给案外人王钰，该车辆未用于夫妻共同生活，因此被告何国君不承担还款义务；2、原告在诉讼请求中主张了分期手续费、滞纳金、利息，有重复计算，并且三项金额过高，请求法院酌情降低；3、车架号、发动机号为的宝马X5小型汽车不属于本案两被告所有，故原告不享有有限受偿权；4、由于被告何国君不是本案适格主体，不应当承担本案诉讼费。被告叶新伟未作答辩。本院经审理认定事实如下：叶新伟、何国君系夫妻关系，二人于1984年2月10日登记结婚。2013年9月13日，叶新伟向农行总府支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写了申请表。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《收费标准》约定：叶新伟未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取；农行总府支行以日万五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。金穗贷记卡信用卡章程中注明了贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金；持卡人申请并开通超授信额度用于服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。同日，何国君向农行总府支行出具《共同债务人承诺书》，内容为：“本人愿作为共同债务人，对叶新伟在其与贵行签订的《中国农业银行金穗贷记卡分期业务担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”叶新伟、何国君与农行总府支行签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：农行总府支行对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，视为持卡人违约，农行总府支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款既有持卡人提供物的担保又有其他担保人提供担保的，当银行放弃持卡人的担保物权，担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费等银行实现债权和担保权的一切费用；叶新伟将分期资金用于在成都天毅汽车销售有限公司处购买宝马汽车，价格1050000元；分期资金金额为上述商品款项的70%即735000元；合同项下分期手续费费率为12%，分期手续费金额为88200元；分期期数为36期；合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后贷款人将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的一次性分期手续费不退还。合同尾部，叶新伟作为持卡人(借款人)，农行总府支行作为贷款人，叶新伟、何国君作为抵押人均签字确认。2013年9月13日，叶新伟向农行总府支行出具一份《抵押人承诺书》，主要内容为叶新伟自愿以其购买的车辆作抵押，向农行总府支行申请735000元的贷款。2013年10月17日，叶新伟透支借款735000元购买了成都天毅汽车销售有限公司销售的川A号宝马车辆。农行总府支行未对该车辆办理抵押登记。借款后，叶新伟自2015年7月后未再向农行总府支行偿还分期资金及支付分期手续费，截止2016年3月31日尚欠借款本金395113.77元、利息26977.14元、手续费14700元、滞纳金2549.41元。上述事实，有农行总府支行提交的企业法人营业执照、组织机构代码、负责人身份证明、被告的身份证、结婚证、金穗贷记卡申请表及信用卡章程、金穗贷记卡领用合约、分期业务申请表、业务细则、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、记账凭证、《共同偿债承诺书》、账户信息明细在案为证。本院认为，农行总府支行与叶新伟、何国君签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，是各方当事人真实意思的表示，内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，农行总府支行按约提供透支借款735000元。在合同履行过程中，叶新伟存在连续逾期已超过60天的情况，根据合同约定，叶新伟已构成违约，应当承担违约责任，农行总府支行有权提前收回分期资金，要求叶新伟及共同债务人何国君偿还借款本金及所欠的利息、滞纳金、分期手续费。农行总府支行要求叶新伟、何国君偿还借款本金395113.77元，该项请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。农行总府支行要求叶新伟、何国君偿还利息26977.14元、滞纳金2549.41元、分期手续费14700元（此金额暂计算至2016年3月31日止，实际金额计算至被告实际支付之日，以银行系统显示金额为准）。关于截止2016年3月31日的利息、滞纳金、分期手续费，因截止该日期所欠金额为44226.55元，故对该部分金额予以支持，对其多主张部分不予支持；关于从2016年4月1日起至实际支付之日止的利息、滞纳金、分期手续费，因农行总府支行已要求叶新伟、何国君一次性提前偿还借款本金，则不应继续按照分期偿还的相关约定及标准进行按月偿还、按月计收复利，也不涉及相应期间因分期付款产生的手续费问题，故对2016年4月1日起至实际支付之日止的利息，以未偿还本金395113.77元为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算；对2016年4月1日之后剩余的分期手续费，本院不予支持；对2016年4月1日之后的滞纳金，根据合同约定，按未偿还本金395113.77元的5%计算，即19755.69元。农行总府支行未对叶新伟透支购买的川AGL8**号宝马车辆办理抵押登记。故原告要求行使上述车辆的优先受偿权，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告叶新伟、何国君于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行偿还借款本金395113.77元，支付截止2016年3月31日的利息、滞纳金、分期手续费44226.55元，支付2016年4月1日之后的滞纳金19755.69元及利息（以395113.77元为基数，从2016年4月1日起至实际支付之日止的，按每日万分之五的利率计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7890元、公告费300元，以及后续因送达裁判文书产生的费用，由被告叶新伟、何国君负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  李玉佳人民陪审员  陈 德人民陪审员  高 萍二〇一七年七月四日书 记 员  韩 霞附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。