宝鸡市陈仓区人民法院民 事 判 决 书(2017)陕0304民初516号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行，住所地：宝鸡市陈仓区虢镇南环路中段。负责人：杨帆，任该支行行长。委托诉讼代理人：吴建斌，男，该支行员工。被告：王宏亮，男，汉族，住宝鸡市陈仓区。被告：刘海英，女，汉族，住宝鸡市陈仓区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行（以下简称：邮政银行陈仓区支行）与被告王宏亮、刘海英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行陈仓区支行委托代理人吴建斌，被告王宏亮已到庭。被告刘海英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行陈仓区支行向本院提起诉讼请求：1、判令被告王宏亮、刘海英限期清偿我行借款本金1690065.25元、2017年1月5日至2017年1月22日期间拖欠的利息及罚息7781.34元，本息合计1697846.59元，并承担2017年1月23日至借款还清之日的利息、罚息损失（按年利率9.75%计算利息）；2、对被告王宏亮、刘海英就涉案借款抵押的陈仓区虢镇南环路28号院5号楼2单元0902号住房、位于陈仓区虢镇南环路兴华苑小区11号楼1单元6层西户住房拍卖、变卖、变价后所得款项在抵押担保范围内优先受偿我行债权；3、诉讼费由二被告承担。事实与理由：被告王宏亮、刘海英于2015年11月以大棚维护基础建设为由向我行申请借款。2016年1月5日，我行与被告王宏亮、刘海英签订了《小额贷款借款合同》，被告王宏亮、刘海英自愿对该借款提供房产抵押担保，承担连带责任保证，并分别与我行签订了《个人贷款抵押合同》。约定：我行向被告王宏亮、刘海英提供借款1700000元，年利率为7.5％，期限为12个月即2016年1月5日至2017年1月5日，还款方式为按周期结息到期还本，如逾期不还借款，从逾期之日按约定借款利率加收30%罚息，被告王宏亮、刘海英同意以本人名下位于陈仓区虢镇南环路28号院5号楼2单元0902号住房（宝鸡市房权证陈仓区字第000818**号）、位于陈仓区虢镇南环路兴华苑小区11号楼1单元6层西户住房（宝鸡市房权证陈仓区字第0557**号）作为向我行借款的担保，若被告不履行主合同项下的到期债务，我行有权处置该房产。合同签订之日我行按约定履行了全部义务，足额提供二被告借款1700000元，但被告自2017年1月5日合同届满，借款本金尚欠1690065.25元，所欠利息及罚息7781.34元未清偿，我行经多次督促还款，但被告仍不清偿借款本息，故我行提起诉讼。被告王宏亮辩称，原告所述的借款以及担保属实。起诉前我和原告曾经协商过还款，2016年我因经营困难导致不能按时归还银行贷款，我也一直在和邮政银行协商这件事，我希望能够分期还款。被告刘海英既未到庭亦未答辩。经审理查明：2015年12月2日，作为甲方（抵押权人）的原告邮政银行陈仓区支行与乙方（抵押人）的被告王宏亮、共有人刘海英签订编号为编号：61003313316014154656的《小额贷款抵押合同》，合同约定：甲乙双方经协商一致，乙方愿意提供金额为人民币340000元的抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年12月2日至2016年12月2日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本抵押的担保范围为借款人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。乙方以本合同附件“抵押财产清单”（抵押财产名称：房屋，权利人：王宏亮，处所：陈仓区虢镇南环路兴华苑11号楼1单元6层西户，面积157.81平方米，抵押财产价值486370元，已经为其他债权设定的抵押金额为0元）所列之财产设定抵押。合同还对双方的权利和义务、违约责任等其他内容进行了约定。2015年12月14日，被告王宏亮位于陈仓区虢镇南环路兴华苑11号楼1单元6层西户房屋（房屋所有权证号：宝鸡市房权证陈仓区字第001599**号）办理抵押登记（他项权利证书编号：宝鸡市房他证陈仓区字第000578**号，房屋他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行，他项权利种类：一般抵押，债权金额：340000元，债务履行期限：2015-12-02至2016-12-02）。2015年12月3日，作为甲方（抵押权人）的原告邮政银行陈仓区支行与乙方（抵押人）的被告王宏亮、共有人刘海英签订编号为编号：610033133160014154610的《小额贷款抵押合同》，合同约定：甲乙双方经协商一致，乙方愿意提供金额为人民币336000元的抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年12月2日至2016年12月2日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本抵押的担保范围为借款人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。乙方以本合同附件“抵押财产清单”（抵押财产名称：房屋，权属证书编号：00081802，权利人：王宏亮，处所：陈仓区虢镇南环路28号院5号楼2单元0902号，面积142.31平方米，抵押财产价值480296元，已经为其他债权设定的抵押金额为0元）所列之财产设定抵押。合同还对双方的权利和义务、违约责任等其他内容进行了约定。2015年12月4日，被告王宏亮位于陈仓区虢镇南环路28号院5号楼2单元0902号房屋（房屋所有权证号：宝鸡市房权证陈仓区字第000818**号）办理抵押登记（他项权利证书编号：宝鸡市房他证陈仓区字第000575**号，房屋他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行，他项权利种类：一般抵押，债权金额：336000元，债务履行期限：2015-12-02至2016-12-02）。2016年1月5日，作为甲方（贷款人）的原告邮政银行陈仓区支行与作为借款人（乙方）的被告王宏亮、被告刘海英签订了合同编号为61003313116011571380的《小额贷款借款合同》，合同约定：甲方将通过乙方在该行开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款（户名：王宏亮，账户：6217997900036899458）。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。贷款金额为1700000元，年利率为7.5%，借款期限为2016年1月至2017年1月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款用途为大棚维护。还款方式为按月付息，到期一次性还本。本合同项下的全部债务采取的担保方式为：由王宏亮提供抵押担保，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款抵押合同》（编号：610033133160014154610、61003313316014154656）；由中华联合财产保险股份有限公司提供保证保险担保。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，合同还对双方权利义务等其他内容进行了约定。2016年1月5日，原告邮政银行陈仓区支行、被告王宏亮在个人贷款（手工）借据中约定：借款人为王宏亮，借款金额1700000元，借款期限为12月（从2016年1月5日至2017年1月5日），年利率为7.5%，借款用途为大棚维护建设，还款方式为按月付息，到期一次性还本，放款账号户名王宏亮及放款账号6217997900036899458、借据编号610033131160115713800等内容。2016年1月5日，原告按照借据中记载的内容向被告王宏亮的银行账户发放了贷款1700000元，该借款2017年1月5日到期。该贷款清偿本金10323.74元，利息清偿至2017年1月5日，尚有借款本金1689676.26元及2017年1月6日以后的利息未予清偿。原告遂向本院提起诉讼。上述事实有原告营业执照、经营许可证、小额贷款借款合同、个人贷款手工借据、贷款放款单、还款计划表、被告王宏亮、刘海英身份证复印件、个人贷款抵押合同、他项权利证书复印件、还款清单、双方当事人陈述等在卷佐证。本院认为，原告邮政银行陈仓区支行与被告王宏亮、刘海英分别于2015年12月2日、12月3日、2016年1月5日签订的《小额贷款抵押合同》（编号：610033133160014154610、61003313316014154656）、《小额贷款借款合同》均系双方的当事人真实意思表示，合同内容合法有效，应受法律保护。依照两份《小额贷款抵押合同》约定，二被告愿意提供金额为人民币336000元、340000元的抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，双方对担保债权确定期间有特别的约定，即2015年12月2日至2016年12月2日。原、被告签订小额贷款抵押合同时虽未确定主债权，但原、被告于2016年1月5日（即双方在小额贷款抵押合同约定的担保债权确定期间内）签订了《小额贷款借款合同》，以协议方式确定主债权为1700000元。在上述借款及抵押担保条件具备后，原告邮政银行陈仓区支行按照合同约定发放了贷款1700000元，被告王宏亮、刘海英却未按照约定向原告履行还款付息义务，其行为明显违反了合同约定，应当承担违约责任，理应向原告承担还本付息义务。二被告作为债务人，在债务履行期届满不履行债务，双方约定的抵押财产确定，二被告应当对原告承担抵押担保责任。本案中，原告诉称二被告应承担连带担保责任，因原、被告签订的《小额贷款借款合同》对此无相应的约定，故本院对原告的该诉称理由不予采纳。综上，为了维护社会主义市场经济秩序，保护当事人的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、由被告王宏亮、刘海英在本判决生效后7日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行借款本金1689676.26元元及利息（包括罚息）。利息（包括罚息）计算方法：以借款本金1689676.26元为基数，自2017年1月6日至借款本金还清之日止，按照年利率9.75%计算）；二、如被告王宏亮、刘海英未按上述期限履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行有权对被告王宏亮、刘海英位于陈仓区虢镇南环路28号院5号楼2单元0902号房屋、位于陈仓区虢镇南环路兴华苑小区11号楼1单元6层西户房屋有权申请拍卖、变卖；对拍卖、变卖价款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行有权在抵押范围内优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付义务应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20080元，由被告王宏亮、刘海英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。审 判 长  惠磊磊代理审判员  杜晓艳代理审判员  梁碧花二〇一七年七月十三日书 记 员  郝彦博