苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初7476号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：朱菊华，江苏天辩律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所实习律师。被告：翁国锋。被告：蒋芳娟。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告翁国锋、蒋芳娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案受理后,依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序于2017年7月14日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人朱菊华、沈秋萍到庭参加诉讼。被告翁国锋、蒋芳娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.翁国锋、蒋芳娟立即归还原告贷款本金478572.82元及相应利息（截至2017年6月15日的利息为11172.28元，罚息343.45元，之后对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.4倍计付罚息，并继续计算至实际给付之日止）；2.翁国锋、蒋芳娟赔偿原告律师费损失17800元；3.如翁国锋、蒋芳娟未能履行上述债务，原告有权对二被告的抵押物进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿上述全部债务；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2012年10月9日，原告与被告翁国锋、蒋芳娟签订《个人二手住房贷款合同》一份，约定由被告翁国锋、蒋芳娟向原告贷款55万元用于购买坐落于平望望城名门花园3-202的房屋，借款期间240个月；还款方式为按月等额本息还款；两被告如未按约还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至本息清偿为止，逾期罚息利率为合同约定利率水平加收40%。两被告如未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期并可要求两被告赔偿原告损失，包括因实现债权导致的律师费等相关费用；合同同时约定两被告以其所购买的上述房产抵押给原告，并对上述房产办理了抵押登记手续。2012年10月17日，原告依约向被告翁国锋、蒋芳娟发放贷款55万元。截至2017年5月26日，翁国锋已经逾期5期未支付借款本息，原告催讨未果，故诉至法院。翁国锋、蒋芳娟均未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：被告翁国锋、蒋芳娟未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2012年9月19日，翁国锋、蒋芳娟为购买房产向中行吴江分行申请贷款55万元。2012年10月9日，中行吴江分行作为贷款人与翁国锋、蒋芳娟作为借款人、抵押人签订《个人二手住房贷款合同》一份，约定中行吴江分行向翁国锋、蒋芳娟提供住房贷款55万元使其购买位于苏州市××区××的住房，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算，按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日。贷款利率按照浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款发放之日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日），第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。本合同项下贷款按照按月等额本息还款方式偿还，为及时偿还贷款本息，借款人在贷款人处开立账户（户名：翁国锋，账号：48×××39），作为合同贷款的指定扣款账户，借款人保证在每期还款日前一日，存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。若借款人未按时归还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息提前到期；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；有权依法及按本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2012年10月15日，中行吴江分行与翁国锋、蒋芳娟就位于苏州市××区××镇××的房产（房产证号：××号）办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为吴房他证字第××号，登记的债权数额为55万元。2012年10月17日，中行吴江分行依约向翁国锋、蒋芳娟发放贷款55万元，相应的借款借据载明借款月利率为4.9125‰，借款期限自2012年10月17日起至2032年10月17日止，还款方式为从2012年11月开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。上述贷款发放后，翁国锋按约归还了截至2016年12月的借款本息，2017年1月这一期只归还了部分利息87.06元，之后再未还款。庭审中，中行吴江分行明确自2016年12月2日起至宣布贷款提前到期之日止的利息按照基准利率4.9%下浮10%，即年利率4.41%计算，罚息利率上浮40%,即6.174%；之后至实际清偿之日止，以未结清的本金和应付未付利息之和为基数，按照年利率6.174%计算罚息。2017年5月26日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《民事委托合同》一份，约定中行吴江分行委托该所代理本案诉讼并同意向该所支付律师费17800元。2015年10月24日，中国人民银行调整五年期以上贷款基准年利率为4.9%。本案起诉状副本、开庭传票等诉讼材料通过EMS邮寄送达方式，于2017年6月30日送达翁国锋、蒋芳娟。以上事实，有中行吴江分行提供的房产买卖契约、贷款申请表、个人二手住房贷款合同、借款借据、他项权证、还款明细清单、逾期未还款查询单、委托代理协议以及中行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：中行吴江分行与翁国锋、蒋芳娟签订的《个人二手住房贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定为合法有效。贷款人按约发放贷款后，翁国锋、蒋芳娟作为借款人未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权按照借款合同的约定宣布贷款全部到期并要求借款人偿还全部贷款本息。原告主张被告翁国锋于2017年4月6日收到原告发送的律师函，因此该日为原告宣布贷款提前到期日，但原告向本院提交的律师函、邮寄回执、邮件查询单均为复印件，其真实性无法核实，本院认定案涉贷款应于诉状副本送达各被告之日即2017年6月30日提前到期，原告要求被告翁国锋、蒋芳娟归还贷款本金478572.82元并支付相应欠息的诉讼请求于法有据，应予支持。原告主张对应付未付利息计收罚息，实为主张复利，贷款合同中没有明确出现复利，但通过罚息的计算公式做出了约定，因此原告对期内应付未付利息计收罚息的主张，本院予以支持。关于原告主张的律师费损失，因贷款合同中对此有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，该笔费用已实际发生，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，本院对该主张予以支持。被告翁国锋、蒋芳娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告翁国锋、蒋芳娟于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金478572.82元，并支付相应欠息（自2016年12月2日起至2017年6月30日止的利息、罚息按《个人二手住房贷款合同》约定的等额本息还款方式计算，并扣除已支付的利息87.06元；自2017年7月1日起至实际清偿之日止的罚息，以本金478572.82元和借款期限内的应付未付利息之和为基数，按照年利率6.174%计算）。二、被告翁国锋、蒋芳娟于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失17800元。（以上两项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××61）。三、若被告翁国锋、蒋芳娟至期未履行上述第一项、第二项债务及本判决确定的诉讼费用，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权以位于苏州市吴江区xx的房产（房产证号：××号，他项权证：吴房他证字第××号）折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额55万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告翁国锋、蒋芳娟继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4439元，由被告翁国锋、蒋芳娟共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  曹欢欢二〇一七年七月十五日书 记 员  刘为建附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。