福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初165号原告：中国工商银行股份有限公司福州五四北路支行，住所地福州市鼓楼区五四路320号福建怡森滑冰馆附属楼东面一楼1/11轴至1/14轴-K轴至G轴店面。负责人：徐国鸿，行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：林嘉城，男，汉族，1992年4月9日出生。被告：林义相，男，汉族，1969年6月25日出生。原告中国工商银行股份有限公司福州五四北支行（以下简称工商银行）与被告林嘉城、林义相信用卡纠纷一案，本院于2017年1月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼。被告林嘉城、林义相经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1．判令林嘉城、林义相立即向工商银行支付拖欠的信用卡欠款本金25822.03元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2016年11月11日为1562.94元，滞纳金按每月最低还款额未还款部分的5%计算，暂计至2016年11月11日为2146.06元；上述债权总计29531.06元；2．判令工商银行对林嘉城的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：、发动机号码：）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3．判令本案所有诉讼费用由林嘉城、林义相承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实和理由：林嘉城向福州金洋汽车贸易有限公司订购了品牌型号为起亚K5的汽车，车辆总价款为163000元。2014年1月17日，林嘉城以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××73。并与工商银行签订《信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”）。约定除首期款外的剩余购车款由林嘉城申请通过其在工商银行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为114000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为3190元，以后每期偿还金额为3166元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。林义相向工商银行出具了《共同偿债人承诺书》承诺愿作为共同债务人，对林嘉城与工商银行之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。此外，林嘉城与工商银行又于2014年1月23日签订《抵押合同》，约定林嘉城以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，林嘉城以刷卡透支消费的方式在福州金洋汽车贸易有限公司消费114000元，但刷卡消费后两被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，两被告的行为构成违约。为保护自身合法权益，工商银行特依据《分期付款合同》第十二条的约定，向本院提出上述诉讼请求，恳请本院依法判决。林嘉城、林义相未作答辩。工商银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、林嘉城、林义相身份证复印件，证明林嘉城、林义相为适格的诉讼主体。2、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人），证明林嘉城向工商银行申请信用卡用于分期支付购车款项；林嘉城确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相应的息费和滞纳金的规定。3、信用卡购车专项分期商品订购单，证明林嘉城向福州金祥汽车贸易有限公司订购品牌型号为起亚K5的汽车，车辆总价款为163000元，申请分期金额为114000元。4、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，证明工商银行与林嘉城就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定。5、共同偿债人承诺书，证明林义相承诺自愿作为共同债务人，对林嘉城与工商银行之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。6、抵押物合同、机动车抵押登记证书，证明林嘉城以其购买的起亚K5汽车（车牌号闽Ａ×××××Z、车架号：、发动机号码：）向工商银行提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。7、查询分期付款凭证、机动车统一销售发票，证明2014年1月26日林嘉城透支消费人民币114000元，交易场所为福州金祥汽车贸易有限公司。8、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细，证明截止至2016年11月11日，林嘉城违约拖欠信用卡项本金、利息及滞纳金等共计29531.06元，其中本金25822.03元，利息1562.94元，滞纳金2146.09元。林嘉城、林义经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，又未提交书面答辩意见并提供反驳证据，应视为其自愿放弃抗辩权利。经审查，工商银行提交的证据，具备证据客观性、关联性、合法性特征，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：林嘉城向福州金祥汽车贸易有限公司订购了品牌型号为起亚K5的汽车，车辆总价款为163000元。2014年1月17日，林嘉城向工商银行递交《工银信用卡申请表》，申请办理所购起亚K5汽车的分期付款业务，双方签订了《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《牡丹购车专用卡用卡须知》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等合同。工商银行经审查，向其发放了卡号62×××733的牡丹信用卡。《工银信用卡申请表》中，林嘉城表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定：林嘉城在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。林嘉城使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林嘉城可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，其可按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分分计收银行记账日起至还款日止的透支利息。工商银行对林嘉城不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：林嘉城除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日对账单记载日为准。林嘉城在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。林嘉城使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。林嘉城可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，其按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收银行记账日起至还款日止的透支利息。林嘉城未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。林嘉城连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行有权停止其牡丹信用卡的使用。工商银行对林嘉城不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从林嘉城账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。林嘉城未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额度的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。林嘉城向工商银行申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。林嘉城未全额偿还分期金额前，工商银行可根据林嘉城的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入林嘉城信用卡账户，林嘉城应按当期对账单到期还款日前一次性偿还。2014年1月23日林嘉城与工商银行签订了闽字营业部五四北2014年分期0008号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定，林嘉城向汽车经销商福州金祥汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号起亚K5），车辆总价值为人民币十六万三千元，林嘉城自行支付首付款49000元，剩余购车款，林嘉城申请通过其在工商银行申办的购车专项分期付款以透支方式支付，支付金额为人民币116000元。林嘉城使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3190元，以后每期偿还的金额为人民币3166元。林嘉城每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。林嘉城应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工商银行从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。如林嘉城没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向林嘉城收取投资利息、复利、滞纳金、超限费等。林嘉城应按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工商银行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。林嘉城累计三次违约或展期后发生一次违约，工商银行有权要求林嘉城立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入林嘉城信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2014年1月23日，林嘉城与工商银行签订闽字营业部五四北2014年分期抵押0008号《抵押合同》。合同约定：林嘉城向工商银行申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保工商银行债权的实现，林嘉城自愿以所购车辆向工商银行提供抵押担保。林嘉城所担保的主债权为工商银行为林嘉城办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务所形成的债权。主债权的金额和期限依闽字营业部五四北2014年分期0008号约定。林嘉城抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为车牌号闽Ａ×××××Z，厂牌型号为起亚牌YQZ7204A，车架号为,发动机号，机动车登记证书编号为的起亚牌汽车。工商银行的抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。抵押物毁损、灭失或被征收的，林嘉城所获得的保险金、赔偿金或补偿金应用于提前清偿主债权或经工商银行同意用于恢复抵押物的价值，或存入工商银行指定账户，以担保主合同项下债务的履行。抵押物价值未减少的部分，仍应作为主债权的担保。主债权到期（包括提前到期）林嘉城未予清偿的，工商银行有权实现抵押权。2014年1月22日，林嘉城购买了车牌号闽Ａ×××××Z，厂牌型号为起亚牌YQZ7204A，车架号为,发动机号DW381673，机动车登记证书编号为的起亚牌汽车。2014年1月23日，以该购买的汽车办理了抵押登记。2014年1月23日，林义相向工商银行出具共同偿债人承诺书，自愿对林嘉城在其与工商银行签订的编号为五四北2014年分期0008号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。上述合同签订后，工商银行于2014年1月26日将114000元款项支付到指定账户用于林嘉城支付购车款。现林嘉城未能依约履行按期还款义务，截止至2016年11月11日，林嘉城共计违约8次，累计拖欠工商银行本息共计29531.06元，其中透支本金25822.03元，利息1562.94元，滞纳金2146.09元。本院认为，工商银行和林嘉城签订的《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹购车专用卡用卡须知》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，受法律保护，双方均应依照合同享受相应的权利，履行相应的义务。林嘉城开卡消费后，工商银行已依法履行提供资金等义务，林嘉城未及时按照合同的约定偿还信用卡项下所透支的借款本息，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。故，工商银行有权要求林嘉城偿还借款本金25822.03元、利息1562.94元、滞纳金2146.09元（利息及滞纳金暂计至2016年11月11日，之后至款项还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计付），本院予以支持。由于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，本院对2016年12月31日前的信用卡滞纳金，予以支持，对2017年1月1日之后的信用卡滞纳金，不予支持。林义相出具的共同偿债人承诺书，自愿为林嘉城签订的编号为闽字营业部五四北2014年分期0008号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，系其真实意思表示，不违背相关法律规定，且工商银行予以确认，林义相应当依据共同偿债人承诺书的约定履行相应义务，故应对林嘉城上述债务承担共同清偿责任。林嘉城自愿以车牌号闽Ａ×××××Z的起亚牌汽车为债务向工商银行提供抵押担保，并于2014年1月23日办理了抵押登记，该抵押担保法律关系依法成立并生效。据此，工商银行请求对林嘉城提供的抵押汽车享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，本院予以支持。林嘉城、林义相经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、林嘉城于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司福州五四北支行借款本金25822.03元及利息1562.94元、滞纳金2146.09元（利息暂计至2016年11月11日，之后至款项还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计付；滞纳金暂计至2016年11月11日，之后至2016年12月31日止的滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计付）；二、中国工商银行股份有限公司福州五四北支行有权对林嘉城名下车牌号闽Ａ×××××Z、车架号：的起亚汽车折价、拍卖、变卖所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿；三、林义相对本判决第一项确定的债务承担共同清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司福州五四北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费538.27元、公告费600元，均由林嘉城、林义相共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  苏维海审 判 员  赵 南人民陪审员  郑 滨二〇一七年七月二十一日法官 助理  张太洲书 记 员  叶 欣附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。