四川省攀枝花市东区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0402民初396号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行，住所地攀枝花市攀枝花大道东段490号一楼，统一社会信用代码：915104006783744444。代表人：严文东，行长。委托诉讼代理人：杨超，男，该支行综合管理部员工。委托诉讼代理人：ＸＸ，男，该支行综合管理部员工。被告：肖庆华，男，1966年7月4日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。被告：邓春莉，女，1972年4月6日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。被告：赵晴，女，1971年2月24日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。被告：李勇，男，1970年10月16日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行（以下简称邮储银行东区支行）与被告肖庆华、邓春莉、赵晴、李勇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行东区支行的委托诉讼代理人ＸＸ，被告李勇到庭参加诉讼。被告肖庆华、邓春莉、赵晴经公告送达开庭传票，或传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行东区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖庆华、邓春莉偿还在借款本金69975.72元，借款利息及罚息从逾期之日起算至本息付清之日止；2.确认原告对被告赵晴位于攀枝花市东区的抵押物（房屋产权证号：攀房权证东私字第××号）享有优先受偿权。事实和理由：被告肖庆华和邓春莉系夫妻关系，2011年2月25日，被告肖庆华、邓春莉因扩大经营规模向原告申请贷款，并签订了《个人最高额度借款合同》,约定，甲方（即原告）向乙方（即本案被告肖庆华、邓春莉）提供可以循环使用的借款额度为人民币30万元，借款额度有效期间为10年，即2011年3月1日至2021年3月1日；在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款；本合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；如乙方不按本合同规定按时偿还借款本息，或其他应付款项，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。另外，被告赵晴、李勇与原告签订了《个人额度借款抵押合同》，在该合同中双方约定，为保障甲方（即原告）债权的实现，乙方（即被告赵晴、李勇）愿意为肖庆华、邓春莉与甲方签订的编号为：510402211030734844的《个人额度借款合同》项下所形成的债权，以其房产（攀房权证东私字第××号）提供抵押担保，抵押担保的范围为，债务人于借款额度有效期间内支用但尚未结清的最高不超过30万的借款本金及因上述借款发生的所有利息（包括罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用。在签订上述一系列合同后，被告肖庆华、邓春莉于2013年1月16日再次向甲方提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款17万元人民币，借款期限为60个月，借款用途为购买设备，还款方式为等额本息还款法，该笔贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告按约定将17万元贷款发放给了被告肖庆华、邓春莉提供的账户内，账户名为：肖庆华，账号为：60×××82，借款期限自2013年1月16日至2018年1月16日止，利率为8.96%。但被告在2016年4月后拒不按照合同约定按时、足额归还原告借款本息，经原告多次催收，至今无果。被告李勇辩称，诉讼请求认可，事实和理由属实，但现在经济情况不好，争取两三年内还清。被告肖庆华、邓春莉、赵晴未作答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据，本院认定如下：1.原告举证原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，欲证明：原告是本案适格主体；2.原告举证“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，肖庆华、邓春莉、赵晴、李勇身份证复印件，《个人最高额度借款合同》《个人额度借款合同补充条款》《个人最高额借款抵押合同》，房产证，土地使用证，他项权证，欲证明：被告申请借款以及提供担保的事实；3.原告举证中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，欲证明：原告向被告发放贷款的事实；4.原告举证还款计划表、拖欠本息系统截屏、还款流水详情打印单，欲证明：被告逾期还款的事实；5.被告李勇举证《情况说明》，欲证明：借款由肖庆华使用，肖庆华给李勇和赵晴一定的利息，是一个内部约定。上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。被告肖庆华、邓春莉、赵晴经公告送达开庭传票，或传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，本院视为其放弃就原告邮储银行东区支行诉称事实及主张的抗辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月1日，借款人肖庆华、邓春莉（乙方）与贷款人邮储银行东区支行（甲方）签订编号510402211030734844《个人最高额度借款合同》及《个人额度借款合同补充条款》，约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度30万元，借款额度有效期间为10年，自2011年3月1日至2021年3月1日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；本合同项下担保方式为抵押担保；若乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿。2011年3月1日，抵押人赵晴（乙方）与抵押权人邮储银行东区支行（甲方）签订编号为510402311030461728的《个人最高额度借款抵押合同》，约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为肖庆华、邓春莉（债务人）与甲方签订的编号510402211030734844《个人最高额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押财产为赵晴所有的位于市东区的房屋（权证号为攀房权证东私字第××号）；抵押人以抵押物的全部价值50万元提供担保，担保范围为债务人于借款额度有效期间内（2011年3月1日至2021年3月1日）支用但尚未结清的最高不超过30万元的借款本金以及因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任；抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭，抵押期限从2011年3月1日至2021年3月1日；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2011年3月2日，邮储银行东区支行为上述财产抵押办理了抵押登记，他项权利种类为最高债权额抵押，债权数额为30万元，他项权证号为攀房他证东私字第××号。2013年1月16日，肖庆华向邮储银行东区支行申请支用17万元用于购买设备，约定：采用等额本息还款法归还贷款本息；贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；邮储银行东区支行向肖庆华发放贷款17万元，肖庆华于当日即出具借据，载明：借款期限60月（从2013年1月16日至2018年1月16日），借款金额为17万元，借款年利率为8.96%，还款方式为等额本息，借款用途为购买设备。另查明，2011年3月11日，彼时肖庆华、邓春莉系夫妻，李勇、赵晴系夫妻。同时查明，肖庆华尚欠借款本金69975.72元未偿还。本院认为，原告与被告之间签订的《个人最高额度借款合同》《个人额度借款合同补充条款》《个人最高额度借款抵押合同》，均系合同双方真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效合同，合同双方均应按照约定履行各自义务。被告肖庆华向原告申请贷款，原告依约放款后，被告肖庆华应当按照合同约定及时足额偿还借款本息，逾期未偿还的，还应当按照合同约定支付罚息。因被告肖庆华向原告申请贷款及原告向被告肖庆华发放贷款时，其与被告邓春莉的婚姻处于存续期间，且被告肖庆华与被告邓春莉系《个人最高额度借款合同》及《个人额度借款合同补充条款》的共同借款人。故，对原告要求被告肖庆华、邓春莉偿还借款本金69975.72，并支付利息、罚息至本息付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。对于罚息利率，根据原、被告双方签订的《个人最高额度借款合同》《个人额度借款合同补充条款》，本案被告肖庆华未按约定偿还借款，应当支付罚息。虽然《个人最高额度借款合同》《个人额度借款合同补充条款》以及中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单均未约定罚息利率如何执行，但根据《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期借款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，结合肖庆华在本案《个人最高额度借款合同》额度期内于2011年3月1日支用借款时适用的罚息利率（贷款利率的1.5倍），本院酌情对本案中被告肖庆华逾期偿还借款本息的罚息利率确定为贷款利率的1.5倍，符合双方交易习惯及法律法规的规定。被告赵晴以其自有房屋提供了抵押，并办理了抵押登记。现查明被告肖庆华未按约履行还款义务，则实现抵押权的条件已成就，依照《个人最高额度借款抵押合同》的约定及《中华人民共和国物权法》相关规定，原告有权就上述抵押物优先受偿，本院予以确认。综上，原告邮储银行东区支行的诉讼请求，事实清楚，于法有据，本院予以支持。被告肖庆华、邓春莉、赵晴经公告送达开庭传票，或传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、肖庆华、邓春莉于本判决生效之日起十五日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行借款本金69975.72元，并按照贷款年利率8.96%、罚息年利率13.44%支付利息、罚息直至借款本息付清之日；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行对赵晴所有的位于位于市东区的房屋（权证号为攀房权证东私字第××号）在担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1651元，公告费600元，合计2251元，由肖庆华、邓春莉、赵晴、李勇连带负担（此款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行垫交，肖庆华、邓春莉、赵晴、李勇在履行上述付款义务时，连同此款一并支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。审 判 长  潘雪薇人民陪审员  田丰华人民陪审员  石应昌二〇一七年七月二十七日书 记 员  李思琪