湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0602民初19号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳分行（下称农行襄阳分行）。住所地：襄阳市襄城区。负责人：李捷，系该行行长。委托诉讼代理人：李俊明、闫金星，均系湖北真武律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：马俊，男，1989年2月14日出生，汉族，住湖北省老河口市。被告：马先智，男，1973年7月14日出生，汉族，住湖北省麻城市。委托诉讼代理人：刘丹，女，1980年5月7日出生，汉族，户籍所在地湖北省麻城市。代理权限：特别授权。被告：襄阳天磊商贸有限公司（以下简称天磊公司），住所地：湖北省老河口市。法定代表人：马先智，系天磊公司总经理。委托诉讼代理人：刘丹，女，1980年5月7日出生，汉族，户籍所在地湖北省麻城市。代理权限：一般代理。原告农行襄阳分行与被告马俊、马先智、天磊公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年3月24日公开开庭进行了审理。原告农行襄阳分行的委托诉讼代理人李俊明、闫金星到庭参加诉讼，被告马俊到庭参加诉讼，被告马先智、天磊公司的共同委托诉讼代理人刘丹到庭参加诉讼。2017年6月，被告马先智、天磊公司解除其与刘丹的委托诉讼代理关系。本案现已审理终结。原告农行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、被告马俊偿还原告农行襄阳分行借款本金4950000元及利息（利息的计算方式为：自2016年9月21日至2017年2月10日，以借款本金4950000元为基数、按年利率5.655%计算利息，每月以欠息总额为基数、按年利率5.655%计算复利；自2017年2月11日起至实际付清之日止，以本金4950000元为基数、按年利率8.4825%计算罚息）。2、被告马俊赔偿原告农行襄阳分行律师代理费40000元。3、被告马先智对上述两项诉请承担连带偿还责任。4、原告农行襄阳分行对被告襄阳天磊商贸有限公司所有房产证号为老河口市房权证市区字第××、00××15、00××16号房屋所有权，土地证号为河国用（XXX）第XXX号土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款在69300**元债权范围内享有优先受偿。5、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年2月11日，原告与被告马俊、马先智、襄阳天磊商贸有限公司分别签订了《最高额担保个人借款合同》、《最高额抵押合同》，约定：自2014年2月11日起至2017年2月11日止，被告马俊可在4950000元借款本金额度内向原告申请借款，被告天磊公司以其房地产为被告马俊上述期间与原告发生的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。另由被告马先智为上述借款承担连带责任保证担保。上述合同签订后，原告于2016年5月5日和2016年5月6日向被告马俊发放2笔贷款，发放贷款共计4950000元。现因被告马俊未按约偿还借款，导致原告农行襄阳分行利益严重受损，原告决定按照合同约定提前收回贷款，故诉至法院，请求判令所请。被告马俊辩称，合同上签名捺印均属实，其系马先智亲侄子，签合同时并不知道合同内容，实际借款使用人是天磊公司。借款等应由天磊公司负责偿还。被告马先智口头答辩称，被告马俊是马先智的亲侄子，其是名义上的借款人，实际借款使用人是天磊公司。已还款也是由马先智办理的，请求原告农行襄阳分行放弃对马俊的追索。律师代理费也应由马先智和天磊公司负担。被告天磊公司口头答辩称，被告马俊是马先智的亲侄子，其是名誉上的借款人，实际借款使用人是天磊公司。已还款也是由马先智办理的，请求原告农行襄阳分行放弃对马俊的追索。律师代理费也应由马先智和天磊公司负担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据，本院认定事实如下：2014年2月11日，农行襄阳分行（贷款人）与马俊（借款人）、马先智（保证人）、天磊公司（抵押人）签订了《最高额担保个人借款合同》。合同约定，第一部分通用条款：第一条借款额度和额度有效期，1.1借款人可以在本合同第十六条约定的额度有效期和借款额度内向贷款人申请借款，并在贷款人核定的自助借款额度内按约定的单笔限额和单日可提款次数以自助方式使用借款额度；1.4本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准，借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；第二条借款利率，2.1本合同项下借款依据借贷双方约定适用固定利率或浮动利率。固定利率指借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定，并执行确定后的利率直至借款到期日。第三条先决条件（略）。第四条借款提取，4.1.1受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象；4.1.2借款人填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》并经贷款人审批同意，借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款直接划入借款人交易对象的账户。借款人承诺：贷款人将借款资金按约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款人了解并自愿承担与本条约定相关的所有风险；4.6本合同项下《最高额担保个人借款合同用款申请书》作为合同附件，与本合同具有同等效力。第五条还款，5.1单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中选择确定：5.1.1利随本清，到期一次性归还借款本息；5.1.2按月/季结息，到期还本。结息日为每月/季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；5.1.3分期还款，按季/约定的月数为周期还款，还款日为每季末月或期末月的20日/借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。第六条至第八条（略）。第九条借款担保，9.1.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；9.1.4本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。9.1.8发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。货款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款；9.1.9担保人为债务人（包括但不限于本合同项下借款人）与贷款人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；9.3.1保证方式为连带责任保证；9.3.2保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期限自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。第十条违约责任，10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见本合同23.1，直至本息清偿为止；10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；10.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；10.7因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师代理费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条至第十三条（略）。第十四条其他事项，14.1本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下任一债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或者本合同的约定宣布本合同项下任一债务提前到期的情形。第十五条合同生效条款及份数，本合同自各方签字或盖章之日起生效。第二部分特别条款（合同编号为42XXXXXX064，特别条款用于确定前述通用条款的相关内容），第十六条借款额度和额度有效期，16.1自2014年2月11日起至2017年2月11日（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）肆佰玖拾伍万元的借款额度内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年2月11日；第十七条借款利率，17.1本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率。第二十二条借款担保，22.1本合同项下借款的担保方式为最高额抵押；22.2担保的债务最高余额为人民币（大写）陆佰玖拾叁万元；22.4担保人同意以房地产提供担保，上述担保物详见房地产抵押清单（编号为：42XXXXXXXXXXXX01、02、03号），该清单为本合同组成部分。第二十三条违约责任，23.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。农行襄阳分行、马俊、马先智、天磊公司在《最高额担保个人借款合同》盖章、签字捺印。同日，农行襄阳分行（抵押权人）与天磊公司（抵押人）签订了《最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。《抵押合同》载明：鉴于抵押人愿为抵押权人与辛春祥、马俊（下称债务人）按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保，根据国家有关法律规定，当事人各方经协商一致，订立本合同。第一条被担保的主债权及最高额。1、抵押权人自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币壹仟叁佰捌拾陆万元整。（1）抵押权人自2014年2月11日起至2017年2月11日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定时间。上述业务具体包括：人民币。（2）抵押权人与债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止。第二条抵押担保的范围，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。因汇率变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。第三条抵押物，抵押人同意以房地产设定抵押。上述抵押物详见房地产抵押清单42XXXXXXXXXX-1、-2、-3。上述抵押物暂作价人民币叁仟肆佰肆拾肆万肆仟柒佰叁拾壹元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。第十七条其他事项，抵押人应主动了解债务人经营状况及本合同项下各类业务发生、履行情况。本合同项下发生各类业务的主合同、相关法律文书或者凭证不再送达抵押人。抵押人股东马先智按出资比例对在我行担保全部贷款承担连带保证责任，若抵押资产所担保贷款中任何一笔逾期，我行有权处置全部抵押资产用于偿还所担保贷款本息。马俊、辛春祥在《最高额抵押合同》债务人处签字捺印。马先智和天磊公司分别在三张《房地产抵押清单》上签名捺印和签章。《房地产抵押清单》载明:“抵押权人(全称):中国农业银行股份有限公司襄阳分行。编号：420XXXXXXXXXX401。抵押人（全称）：襄樊天磊商贸有限公司。产权人：襄樊天磊商贸有限公司。座落：老河口市环三路北侧天磊建材大市场2层。房权证号：老河口房权证市区字第××号。本次建设用地使用权抵押：1815.07平方米”；“抵押权人(全称):中国农业银行股份有限公司襄阳分行；抵押人：襄樊天磊商贸有限公司。编号：420XXXXXXXX402。产权人：襄樊天磊商贸有限公司。座落：老河口市环三路北侧天磊建材大市场三层。房权证号：老河口房权证市区字第××号。本次建设用地使用权抵押：642.08平方米”；“抵押权人(全称):中国农业银行股份有限公司襄阳分行。抵押人(全称)：襄樊天磊商贸有限公司。编号：4202XXXXXXX03。产权人：襄樊天磊商贸有限公司。座落：老河口市。房权证号：老河口房权证市区字第××号；本次建设用地使用权抵押：373.08平方米”。2014年2月11日，湖北省老河口市国土资源局向农行襄阳分行颁发了河他项（XXXX）第0X号土地他项权利证明书，载明：“土地他项权利人：中国农业银行股份有限公司襄阳分行；义务人：襄樊天磊商贸有限公司；座落：老河口市；地号：XX-XX-XX-XX；图号：82.00-63.50,82.25-63.50；权属性质：国有建设用地使用权；使用权面价：4649.8㎡；地类（用途）：商住用地；使用权类型：出让。他项权利种类及范围：他项权利为出让国有建设用地使用权抵押权；抵押最高贷款额：990万元（含房产）；抵押贷款期限:3年（2014年2月11日至2017年2月11日）；抵押面积：2830.23平方米；土地总值：275.3814万元；设定土地权利额:90万元”。2014年2月18日，老河口市住房保障和房屋管理局向农行襄阳分行颁发了老河口市房他证市区字第××号房屋他项权证，载明：“房屋他项权利人：中国农业银行股份有限公司襄阳分行；房屋所有权人：襄樊天磊商贸有限公司；房屋所有权证号：老河口房权证市区字第××、00××15、00××16号；房屋座落：XXXXXXX；他项权利种类：抵押；债权数额：9900000.00。附记：本次抵押为最高额抵押；债务人:辛春祥495万元、马俊495万元；约定日期：2014年2月11日至2017年2月11日”。2016年5月5日和2016年5月6日，马俊向农行襄阳分行提交两份《最高额担保个人借款合同用款申请书》，向农行襄阳分行申请借款贰佰伍拾万元和贰佰肆拾伍万元；借款期限均为9个月。借款支付方式为受托支付，委托农行襄阳分行将贷款资金支付给王德全，收款账号为62×××93，开户行：襄阳建行汉江支行，还款方式为每月20日结息，到期还本。农行襄阳分行经审批同意放款。2016年5月5日和2016年5月6日，农行襄阳分行依约分别向马俊发放了贷款2500000元和2450000元，借款凭证日期分别为借款日期为2016年5月5日、2016年5月6日。到期日期均为2017年2月10日。收款账号为62×××93；扣款账号为62×××76。还款方式均为一次性还本按约还息。执行利率均为年5.65500%。逾期利率为年8.4825%。之后，针对其中贷款2500000元，马俊分别于2016年6月21日、2016年6月30日、2016年7月1日、2016年9月10日、2016年9月10日、2016年9月21日偿还正常利息4492.99元、正常利息13000元、正常利息964.30元和复利19.89元、正常利息11781.25元和复利94.38元、正常利息12173.96元和复利38.25元、正常利息12173.96元。对其中另一笔贷款2450000元，马俊分别于2016年6月21日、2016年9月10日、2016年9月10日、2016年9月21日偿还正常利息17703.29元、正常利息11545.63元和复利92.49元、正常利息11930.48元和复利37.48元、正常利息11930.48元。截止2016年9月20日，两笔借款的利息、复利均已还清。此后，马俊未再支付利息，亦未返还借款本金，引起本次诉讼。原告农行襄阳分行委托湖北真武律师事务所代理本案诉讼，向该所支付律师代理费40000元。本院认为，案涉《最高额担保个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。最高额保证是对一定期间内连续发生的不特定债权，在承诺的额度范围内提供担保。农行襄阳分行依约向马俊发放贷款，农行襄阳分行作为本案原告向各被告主张权利，具有合同依据。马俊辩称签名时合同系空白合同，自己不是实际借款人，故不应承担还款责任。本院认为，马俊系完全民事行为能力人，应对自己的行为负责，证人张某的证人证言不足以推翻马俊自愿贷款的基础事实。故对马俊这一抗辩理由，证据不足，本院不予采信。同理，马先智、天磊公司辩称签署合时也是提前签署的空白合同，一是未提交证据证明，二是从合同期间发生数次贷款的持续性和连续性来看，该辩称不符合日常逻辑，本院不予采信。马俊在贷款过程中发生欠息等贷款合同约定的违约情形，农行襄阳分行据此为由，宣布该债权提前到期，并要求担保人承担担保责任，符合合同约定。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计收的基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。故农行襄阳分行主张利息、复利、罚利的计算方式应当按照合同约定。即利息自2016年9月21日至2017年2月10日，以本金4950000元为基数、按年利率5.65500%计算利息；复利以每月结息日尚欠利息累加的积数为基数，按年利率5.65500%计算。经核算，截止2017年2月10日，马俊尚欠借款本金49500000元、借期内正常利息118967.08元、借期内复利1143.61元（计算明细附后）。罚息自2017年2月11日始至借款本息实际偿清之日止，以本金4950000元为基数，按年利率8.48250%计算。另，农行襄阳分行主张马先智赔偿律师代理费40000元，符合合同约定，本院予以支持。马先智自愿对马俊与农行襄阳分行之间借款承担连带保证责任，合法有效。同时，天磊公司自愿以其所有的位于老河口市环三路北侧天磊建材大市场的房产及登记在其名下的建设用地使用权为马俊与农行襄阳分行之间借款提供抵押担保，且在房产和土地管理部门办理了抵押登记手续，同属有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，双方当事人在《最高额担保个人借款合同》和《最高额抵押合同》均约定，农行襄阳分行在实现债权时，可以就借款人天磊公司提供的抵押物实现债权，也可以同时要求担保人马先智承担保证责任。故农行襄阳分行同时请求以天磊公司抵押的房地产实现债权和要求马先智承担保证责任的主张，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。合同约定担保的范围包括借款本金、利息、复利、罚息和律师代理费用等。《最高额担保个人借款合同》约定担保的最高限额为6930000元，马先智和天磊公司应在最高余额6930000元范围内对农行襄阳分行承担抵押担保责任。马先智和天磊公司在实际承担担保责任后，有权向债务人马俊追偿。此外，因天磊公司以其房地产抵押担保的债务的抵押价值为4950000元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十一条的规定，农行襄阳分行请求以天磊公司设定抵押的财产折价或拍卖、变卖后的价款在6930000元债权范围内优先受偿的主张不成立，本院支持合法部分，确认农行襄阳分行请求有权以天磊公司设定抵押的财产折价或拍卖、变卖后的价款在4950000元债权范围内优先受偿，对超出的部分不具有优先受偿的效力。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第五条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条之规定，判决如下：一、被告马俊于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行借款本金4950000元、借期内利息118967.08元、借期内复利1143.61元及罚息（罚息自2017年2月11日始至借款本息实际偿清之日止，以本金4950000元为基数，按年利率8.4825%计算）。二、被告马俊于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行律师代理费40000元。三、被告马先智对本判决第一、二项在最高余额6930000元范围内承担连带偿还责任。被告马先智履行确定的全部义务后，有权向被告马俊追偿；四、原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行有权以被告襄阳天磊商贸有限公司抵押的房产（证号：老河口市房权证市区字第××、00××15、00××16号）及土地使用权（证号：河国用（XXXX）第XX-XX-XX-XX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在4950000元债权范围内优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费47062元，由被告马俊、马先智、襄阳天磊商贸有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  钱 丽审 判 员  李 丽人民陪审员  张娅丽二〇一七年七月一日书 记 员  卫 玮