土默特右旗人民法院刑事判决书（2017）内0221刑初58号公诉机关内蒙古自治区土默特右旗人民检察院。被告人张某1，男，1978年2月26日出生×××，汉族，初中文化，群众，原内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司美岱召支行信贷员，户籍所在地内蒙古自治区包头市，捕前住内蒙古自治区包头市土默特右旗萨拉齐镇汇鑫苑小区1号楼2单元401室，无前科。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年7月20日被土默特右旗公安局刑事拘留；2016年7月29日经土默特右旗人民检察院批准逮捕。辩护人左金爱，内蒙古正恒律师事务所律师。土默特右旗人民检察院以内包土右检刑诉[2017]55号起诉书指控被告人张某1涉嫌犯信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪于2017年4月13日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭于2017年7月6日公开开庭审理了本案，土默特右旗人民检察院指派检察员宿燕宇出庭支持公诉，被告人张某1及其辩护人左金爱均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。土默特右旗人民检察院指控称：一、信用卡诈骗案2012年7月5日，被告人张某1用自己身份证（号码×××）在中国建设银行包头分行土右支行申请办理了卡号为×××的信用卡，并于2014年4月30日透支49994.73元。该卡2014年6月出现逾期，经建设银行土右支行工作人员多次通过电话、短信、书面催收后，逾期753天被告人张某1仍不归还。案发后，被告人张某1的家属于2016年8月3日，偿还全部信用卡透支款本息合计63441.81元，同日，建设银行包头分行信用卡部出具谅解书。二、贷款诈骗案2012年10月16日，被告人张某1在内蒙古××旗河支行）工作期间，假冒武某1名义，伪造武某1的签名，利用伪造的贷款担保手续从三道河支行贷款100000元。2012年10月16日该贷款发放到账号为×××的武某1个人结算账户后，被告人张某1现金支取转入张某2账户，用于归还其个人借款。目前该笔到期贷款尚未归还。2012年10月22日，被告人张某1在三道河支行工作期间，假冒武某3名义，伪造武某3的签名，从三道河支行贷款100000元。2012年10月23日该贷款发放到账号为×××的武某3个人结算账户后，于2012年10月23日在土右旗联社东胜街分社由乔某转入自己×××的账户内，被告人张某1用于归还个人借款。目前该笔到期贷款尚未归还。土默特右旗人民检察院向本院移送了指控被告人张某1犯信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪的相关证据材料。公诉机关认为，被告人张某1恶意透支信用卡数额较大，多次经建设银行信用卡部电话、书面催收后仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任；被告人张某1以非法占有为目的，采用欺骗手段，冒用他人身份，伪造他人签名诈骗贷款，数额特别巨大，其行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第六十九条之规定，对被告人张某1应实行数罪并罚。现提请本院依法判处。被告人张某1对起诉书指控的犯罪事实及罪名均无异议。被告人辩护人左金爱辩称，一、辩护人对被告人构成信用卡诈骗罪及贷款诈骗罪的罪名及事实均无异议；二、被告人有酌定从轻、减轻处罚情节。具体理由如下：1、被告人在公安机关讯问时，能如实供述自己两罪的犯罪事实，可从轻、减轻处罚；2、被告人贷款诈骗造成社会危害较小；被告人从三道河信用社贷出的200000元是为了垫付他作为信贷员给高某、杜某放出贷款后无法收回的不良贷款，并不是用于挥霍，相比之下被告人的行为危害性较小。3、土右旗三道河信用社贷款手续管理制度混乱，管理上存在重大问题，客观上诱使被告人实施犯罪行为，产生如今的恶果三道河信用社负责审查贷款手续的管理漏洞是不可忽视的因素。4、被告人认罪态度好，真诚坦白。归案后，进行深刻反省，自愿接受处罚，有悔罪表现。综上，本着惩罚为辅、教育为主的司法理念，对被告人从轻、减轻处罚，给其一个改过自新的机会。经审理查明：一、信用卡诈骗案2012年7月5日，被告人张某1使用自己的身份证向中国建设银行股份有限公司包头分行土默特右旗支行（以下简称建行土右支行）申请办理了信用额度为50000元的信用卡（卡号×××）。2014年4月30日，被告人使用该卡透支49994.73元。同年6月出现逾期，经建行土右支行工作人员多次电话催收，并于2016年6月8日、7月8日两次下发书面催收通知单后，被告人张某1仍拒不归还。截止2016年6月30日，逾期长达753天。案发后，被告人张某1的家属于2016年8月3日，偿还信用卡透支款息合计63441.81元，同日，建行包头分行信用卡部出具谅解书。二、贷款诈骗案2012年10月16日，被告人张某1在内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司三道河支行（以下简称三道河支行）工作期间，假冒武某1名义（申请贷款材料中签名均为伪造）并伪造贷款担保的手续后与三道河支行签订贷款金额为100000元的《个人借款合同》，合同约定借款用途为消费贷款，借期从2012年10月16日起至2013年10月14日止。2012年10月16日，该笔贷款发放到武某1个人结算账户（账号×××）后，被告人张某1以现金支取方式转入张某2账户，用于偿还其个人借款。借款到期后经三道河支行催要，被告人张某1至今分文未付。2012年10月22日，被告人张某1在三道河支行工作期间，假冒武某3名义（申请贷款材料中签名均为伪造）并伪造贷款担保手续后与三道河支行签订贷款金额为100000元的《个人借款合同》，合同约定借款用途为进货，借期从2012年10月22日起至2013年10月21日止。2012年10月23日，该笔贷款发放到武某3个人结算账户（账号×××）后，同日经被告人张某1同意该笔贷款由乔某从内蒙古××旗支行转入自己的个人账户内（账号×××），用于偿还被告人张某1欠樊某（乔某丈夫）的个人借款。借款到期后经三道河支行催要，被告人张某1至今分文未付。另查明，2014年1月6日，被告人张某1因违规发放贷款被内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司停职，后于2016年5月25日，被告人张某1被内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司开除。上述事实有下列经庭审举证、质证的证据予以证实：1、书证：信用卡申请表、信用卡逾期欠款客户催收信息表、中国建设银行存款凭条、还款回单、农村信用社报案材料、樊某、武某1、武某3贷款资料、贷款账号明细表等书证，证实了本案被告人透支中国建设银行资金49994.73元后，经建行工作人员催收，逾期753天未归还。后被告人家属于2016年8月3日，偿还信用卡透支款本息合计63441.81元的情况；被告人提供虚假武某1、武某3的贷款申请材料，骗取贷款本金共计200000元后用于偿还个人债务，致使贷款至今未归还的情况；2、证人刘某、王某、樊某、武某1、武某3的证言，证实了本案被告人以非法占有为目的，采用欺骗手段，冒用他人身份，伪造他人签名诈骗贷款本金200000元的情况；3、被告人张某1的供述与辩解，证实了本案被告人对其犯罪事实供认不讳的情节。公诉人当庭出示的1-3号证据，来源合法，所证内容客观真实，经当庭与被告人及辩护人质证，被告人及辩护人均无异议，且证据之间能够形成锁链，故本院予以全部采信。本院认为，被告人张某1持信用卡以非法占有为目的，超过期限透支，经发卡银行多次催缴超过三个月拒不归还，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控其犯罪罪名成立，事实清楚，证据确实、充分，本院予以确认。被告人归案后认罪态度较好，且透支本息已全部归还银行，取得谅解，可酌情从轻处罚。被告人张某1以非法占有为目的，使用虚假的贷款担保手续，骗取银行贷款200000元，数额巨大，虽其以骗取的200000元贷款是其于2012年9月份用于偿还由其放出的到期无法收回的不良贷款（高三三、杜广智贷款），并不是偿还个人债务进行抗辩，但因该两笔贷款贷出后同日即支付给张某2、乔某个人，且无证据显示在2012年9月份高某、杜某的不良贷款有还款的记录，故被告人的抗辩理由无证据支持，本院不予采纳。另被告人供述其骗取贷款后，想通过之前经其手贷出款的借款人继续配合其转办贷款的方式来偿还假冒他人名义骗取的贷款的方式有极高的不确定性，是一种高风险、操作性无法把控的方式。被告人在明知自己无还款能力的情况下，向银行骗取贷款后，长达五年之久未采取切实可行的方法偿还贷款的行为，事实上给银行造成重大损失，有非法占有财产的目的，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，构成贷款诈骗罪。公诉机关指控罪名成立，事实清楚，证据确实、充分，本院予以确认。被告人归案后认罪态度较好，可酌情从轻处罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百九十六条、第六十九条、第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：一、被告人张某1犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币20000元；犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币50000元；依照数罪并罚原则，决定执行有期徒刑七年六个月、并处罚金人民币70000元；二、继续追缴被告人张某1违法所得人民币200000元，发还内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年7月20日起至2024年1月19日止。罚金于本判决生效后立即缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向包头市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。  审判长   惠 丽 娜代理审判员   梁 凤 仙人民陪审员   云 丽 君  二零一七年七月十日  书记员  崔  淙      附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国刑法》第一百九十三条 【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)编造引进资金、项目等虚假理由的；(二)使用虚假的经济合同的；(三)使用虚假的证明文件的；(四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；(五)以其他方法诈骗贷款的。第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”第六十九条 【判决宣告前一人犯数罪的并罚】判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。第六十四条 【犯罪物品的处理】犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收超过3个月仍不归还的，应当认定刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）  明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）  肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）  透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）  抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）  使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）  其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”；恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。