重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初第4386号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。法定代表人：蒋勇，该支行行长。委托诉讼代理人：颜咏，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺政，重庆索通律师事务所律师。被告：徐小云，女，1981年7月18日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告徐小云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人颜咏、贺政到庭参加诉讼，被告徐小云下落不明，经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：1、被告徐小云立即支付截止至2016年12月15日的贷款本金294245.39元，利息、罚息11234.31元，合计305479.7元；2、被告徐小云立即支付自2016年12月16日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金294245.39元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%计算，复利以未偿还的利息为基数，在本合同所执行的贷款利率的水平上上浮30%计算。）；3、本案律师费13747元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告秦光秀承担；4、原告对被告徐小云所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道翠湖支路X号X幢X-X-X的房屋在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2011年7月10日，工行江北支行与徐小云签订《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，约定工行江北支行向徐小云发放贷款48万元，并对借款期限、还款方式、逾期罚息、实现债权的费用等进行了约定。同时，徐小云以其名下位于重庆市渝北区双龙湖街道翠湖支路X号X幢X-X-X的房屋为前述债务设立抵押担保并办理了抵押登记。其后，工行江北支行于2011年7月15日向徐小云发放了48万元贷款。合同履行过程中，徐小云未按约归还借款本息，截止至2016年12月15日，徐小云逾期累计拖欠贷款本金25896.77元，利息、罚息11234.31元，合计37131.08元，工行江北支行遂诉至法院。被告徐小云未答辩。经审理查明，2011年7月10日，工行江北支行（贷款人）与徐小云（借款人）签订了编号为B：[抵押]字[工]行[江北]支行[2011]年[龙山059]号的《个人借款/担保合同》，约定：徐小云向工行江北支行借款48万元用于购买房屋，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息偿还贷款本息。借款人授权贷款人一次发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。本笔贷款的担保方式为抵押，徐小云提供其位于重庆市渝北区双龙湖街道翠湖支路X号X幢X-X-X的房屋作为抵押担保，并办妥了抵押登记手续。抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年7月15日，工行江北支行按约发放贷款。截至2017年6月26日，徐小云尚欠本金290586.81元、利息17219.07元，罚息1967.72元、复利794.78元。同时，工行江北支行表示自愿放弃部分权利，以2017年6月26日作为提前收回全部贷款的结算日。上述事实，有《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款凭证、房产证、拖欠明细、诉讼请求说明等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，工行江北支行与徐小云签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同订立后，工行江北支行按约向徐小云发放了贷款，履行了合同义务。徐小云未能按合同约定履行还本付息的义务，构成违约。工行江北支行有权依据合同约定宣告剩余贷款提前到期，并要求徐小云返还全部贷款本金并支付相应利息、罚息、复利，工行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达徐小云，后经本院于2017年5月29日公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，工行江北支行本可以此时间作为全部贷款到期日，但其表示愿以2017年6月26日作为全部贷款到期日，符合法律规定，且有利于徐小云之权益，故本院予以认可。同时，工行江北支行举证证明，截至2017年6月26日，徐小云尚欠借款本金290586.81元、利息17219.07元，罚息1967.72元、复利794.78元。前述金额均按照《个人借款/担保合同》约定的计算标准和计结息方式计算而得，徐小云应当承担立即偿付前述钱款的民事责任，本院予以确认。工行江北支行亦有权自2017年6月27日起，对全部尚欠借款本金及应付未付利息，按照《个人借款/担保合同》约定的罚息利率计收罚息、复利。工行江北支行要求徐小云支付其为实现债权而支付律师服务费13747元，因该笔费用未实际支付，本院不予支持。徐小云自愿将其所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道翠湖支路X号X幢X-X-X的房屋为前述债务设立抵押担保，并依法办妥抵押登记手续，工行江北支行提出在徐小云未及时偿债的情况下，有权就前述房屋折价或拍卖、变卖所得价款在其对徐小云的债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐小云于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金290586.81元，并支付截至2017年6月26日止的借款利息17219.07元，罚息1967.72元、复利794.78元；二、被告徐小云于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2017年6月27日起至欠款结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算，罚息利随本清、复利逐日累算）；三、若被告徐小云未按时履行前述一至二项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告徐小云名下位于重庆市渝北区双龙湖街道翠湖支路X号X幢X-X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6088元，由被告徐小云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  毛亚男代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一七年七月二十七日书 记 员  罗 茜