湖北省通城县人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1222民初514号原告：中国农业银行股份有限公司通城县支行（以下简称通城农行），住所地通城县隽水镇武长路152号。负责人：朱昌学，行长。委托代理人：金新建。委托代理人：魏英俊。被告：左思保，男。被告：湖北省通城县宝塔砂布厂（以下简称通城宝塔砂布厂），住所地通城县隽水镇外环南路**号。负责人：程英俊，厂长委托代理人：谭和平，湖北泰元律师事务所律师。原告通城农行与被告左思保、通城宝塔砂布厂金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告通城农行的委托代理人金新建、魏英俊、被告左思保、通城宝塔砂布厂的委托代理人谭和平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告通城农行诉称，2014年6月，被告左思保在被告通城宝塔砂布厂从事砂带砂纸经营销售业务，因扩大销售规模需投资550000元，在自筹150000元的基础上申请个人综合授信贷款400000元，期限1年，用信3年，以本人位于隽水镇宝塔村4组的私房抵押，并由被告通城宝塔砂布厂出具担保承诺。2014年7月25日，原告批准同意向被告左思保贷款400000元，贷款期限1年，在能正常还款情况下，可循环使用额度期限3年。2014年7月31日，原告向其发放了400000元，贷款资金进入被告左思保的个人帐户，至2015年7月30日1年到期后，被告左思保按约偿还了借款，原告于2015年7月30日对其再续贷1年。被告左思保又偿还利息至2015年12月份，但自2016年1月起未偿还利息，本金于2016年7月29日到期后也未偿还，经原告多次向被告左思保、通城宝塔砂布厂催收，均未果。被告左思保不偿还借款的行为构成违约，违反了法律规定。原告向人民法院起诉，请求法院依法判决被告左思保偿还原告借款400000元及其所欠利息，并承担抵押担保责任，原告就其抵押物享有优先权。请求法院判决被告通城宝塔砂布厂对被告左思保借款本息金承担连带保证责任，在连带保证责任范围内偿还被告左思保在原告的借款本息；被告承担本案的诉讼费。原告通城农行在举证期限内，向本院提交如下证据：证据1、借款申请书。证据2、借款人身份证。证据3、借款人结婚证。证据4、被告通城宝塔砂布厂出具的借款人。证据5、被告通城宝塔砂布厂出具的为借款人贷款提供连带责任保证担保承诺书。证据6、通城东新房地产估价有限责任公司出具的致委托方函。证据7、房地产抵押清单。证据8、房屋他项权利证书。证据9、最高额担保个人借款合同。证据10、个人综合授信合同。证据11、贷款发放凭证。证据12、首次借款凭证。证据13、再次借款支付凭证。经质证，被告左思保对原告通城农行向本院提交证据1-13的质证意见为：2015年7月28日，被告左思保向通城农行借款40万元，到现在都没有还清，利息还到2016年6月20日。2014年办理的借贷手续，在办理借贷手续时需要通城宝塔砂布厂提供的证明，没有证明办理不了贷款。经质证，被告通城宝塔砂布厂对原告通城农行向本院提交证据1-3、6-13跟我厂没关系，不予质证。证据4我厂没开借款人经营证明、个人薪金收入证明。证据5我厂没有出具借款人借款担保承诺书，我厂已报案，向司法机关申请了鉴定，以鉴定结论为准。本院认为，原告通城农行向本院提交证据1-3、6-13对方均表示无异议，该十一项证据不涉及国家利益、社会公共利益或他人合法权益，可以作为认定事实的依据。证据4、5被被告通城宝塔砂布厂向本院提交了湖北省公安司法鉴定中心鄂公鉴[2017]183号鉴定书鉴定意见，JC7-JC12上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文与YB1上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文不是同一印章盖印。推翻，被告通城砂布厂没有为被告左思保贷款提供担保。证据4、5，本院不予以采信。被告左思保辩称，2003年农历11月初六，我去通城宝塔砂布厂驻江苏省昆山市销售点当业务员，我一直在该销售点做纱布销售的业务员，一直到2014年底。2014年6月30日，湖北省通城县宝塔砂布厂为我承诺了连带责任的担保。2014年7月31日，我用位于宝塔村四组的住房在通城农行做抵押，办理他项权证。向通城农行借款400000元，年息8.4%，借款期限一年。本息结清至2015年7月28日止，从当日继续转贷400000元，年息8.4%，到现在为止没有还清利息，利息偿付至2016年6月20日。被告左思保在举证期限内，未向本院提交证据。被告通城宝塔砂布厂辩称，被告左思保不是通城宝塔砂布厂销售员。被告左思保的贷款我厂不知情。我厂没有为被告左思保做担保证明。被告通城宝塔砂布厂在举证期限内，向本院提交如下证据：湖北省公安司法鉴定中心鄂公鉴[2017]183号鉴定书，鉴定意见JC7-JC12上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文与YB1上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文不是同一印章盖印。证明目的：通城宝塔砂布厂没有提供担保，章子不是我方盖的，通城宝塔砂布厂没有担保责任。经质证，原告通城农行对被告通城宝塔砂布厂向本院提交鄂公鉴[2017]183号鉴定书并不能证明通城宝塔砂布厂没有提交印章。通城宝塔砂布厂是2014年6月份出具的通城宝塔砂布厂担保承诺函及相关资料。司法鉴定书是在2017年4月份，通城宝塔砂布厂2017年的印章与2014年的印章是不同的。2014年的法定代表人黎锦林，而2015年9月份后法定代表人是程英俊，换了新的代理人和印章。用现在的印章去跟以前的章子去对比可定是不同的。所以不能否定通城宝塔砂布厂的担保责任。通城宝塔砂布厂有三十一位销售人员。通城宝塔砂布厂替这三十一位提供了销售员身份证明、销售员收入证明、承诺担保函。根据通城宝塔砂布厂出具的这三证明，我行同意借款人以自由私房（集体土地）贷款（主要解决集体土地私房不能抵押的问题及销售员资金周转困难的问题）我农行才开始贷款。所以通城宝塔砂布厂有担保责任。经质证，被告左思保对被告通城宝塔砂布厂向本院提交证据2014年办理的借贷手续，在办理借贷手续时需要通城宝塔砂布厂提供的证明，没有证明我们办理不了贷款。文书绝对是通城宝塔砂布厂担保的，章子也不是我刻的。本院认为，被告通城宝塔砂布厂向本院提交了湖北省公安司法鉴定中心鄂公鉴[2017]183号鉴定书，JC7-JC12上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文与YB1上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文不是同一印章盖印。该鉴定机构具有鉴定资质，鉴定程序合法，其鉴定结论，本院予以采信。根据原告通城农行的起诉、被告左思保、通城砂布厂的答辩、举证和质证、庭审调查、本院可以确认以下事实：2014年7月30日，被告左思保在被告通城宝塔砂布厂从事砂带砂纸经营销售业务的需要，以本人座落于隽水镇彭家村的私房抵押，与原告农行通城县支行签订《最高额担保个人借款合同》，合同中的第二部分特别条款第十六条规定1、自2014年7月30日起至2017年7月30日止，借款人可以在人民币400000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为人民币400000元，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不能超过12个月，其到期最迟不得超过2018年11月30日。2、自助循环借款单笔借款最高额为400000元，贷款执行年利率为8.4%，对逾期借款从借款之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%即（12.6%）计收罚息。并于同日办理了房屋他项权证。同月31日，原告批准同意向被告左思保发放贷款400000元，贷款期限1年，在能正常还款情况下，可循环使用额度期限3年，贷款资金进入被告左思保的个人帐户，至2015年7月30日，借款1年到期后，被告左思保按约偿还了借款，原告于2015年7月30日对其再续贷1年。被告左思保又偿还利息至2016年6月20日。但自2016年6月21日起未偿还利息，本金于2016年7月29日到期后也未偿还，经原告多次向被告左思保、催收未果。本案在审理过程中，2017年4月15日，被告通城宝塔砂布厂申请于2014年6月30日为被告左思保担保印章鉴定，2017年4月21日，湖北省公安司法鉴定中心鄂公鉴[2017]183号鉴定书，JC7-JC12上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文与YB1上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文不是同一印章盖印。该鉴定文书送达原告通城农行、被告左思保后，在规定期限内，原告通城农行、被告左思保未向本院提出申请重新复核申请。本院认为，2014年7月30日，原、被双方签订的最高额担保个人借款合同，被告左思保依照最高额担保个人借款合同向原告农行通城县支行贷款400000元，执行利率为8.4%，期限为12个月，未违背国家法律、法规规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行自己的义务，原告农行通城县支行按合同约定履行了支付贷款义务，被告左思保未按合同约定按时偿还贷款，已构成违约，依据合同约定，原告农行通城县支行可以主张全部贷款及利息。被告左思保将所属房屋抵押给原告农行通城县支行，并办理他项权证，在其不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，有权以财产抵押折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告通城宝塔砂布厂向本院提交了湖北省公安司法鉴定中心鄂公鉴[2017]183号鉴定书，JC7-JC12上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文与YB1上“湖北省通城县宝塔砂布厂合同专用章”印文不是同一印章盖印。该鉴定机构具有鉴定资质，鉴定程序合法，其鉴定结论，且原告通城农行、被告左思保在规定的期限内没有申请复核重新鉴定，视为放弃，应认定2014年6月30日被告通城宝塔砂布为被告左思保承诺担保，非被告通城宝塔砂布厂所为，被告通城宝塔砂布厂担保责任免责。原告诉求被告左思保偿还原告借款400000元及其所欠利息，并承担抵押担保责任，原告就其抵押物享有优先权的请求，本院应予支持。原告请求法院判决被告通城宝塔砂布厂对被告左思保借款本息金承担连带保证责任，在连带保证责任范围内偿还被告左思保在原告的借款本息，于法无据，本院不予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下：一、由被告左思保在本判决书发生法律效力后30天内偿还原告通城农行借款400000元及利息（此本息金以银行系统结算为准）。二、如被告左思保不履行上述偿付义务，原告通城农行有权对已抵押的本县隽水镇宝塔村四组的私房（隽房权证隽水字第××号）予以拍卖、变卖该抵押财产，所得的价款优先受偿。三、驳回原告通城农行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费7300元，由被告左思保负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院，开户行：农行咸宁市金穗支行，帐号：17×××50。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以在规定履行期间的最后1日起计算，2年内向本院书面申请执行，否则按自动放弃执行申请权处理。审 判 长  褚毅君审 判 员  谢卫东人民陪审员  段亚军二〇一七年七月二十一日书 记 员  王昱东附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。