安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0603民初891号原告:中国工商银行股份有限公司淮北分行,住所地安徽省淮北市相山区。负责人：王晓东，该分行行长。委托诉讼代理人：王卓，女，该分行信贷投资管理部副经理。委托诉讼代理人：董子明，男，该分行个人金融业务部客户经理。被告:王闯,男,1977年8月13日出生,汉族，住安徽省淮北市相山区。被告：淮北市天宇房地产开发有限责任公司，住所地安徽省淮北市长山路3号。法定代表人：代安玉，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司淮北分行（以下简称工商银行淮北分行）与被告王闯、淮北市天宇房地产开发有限责任公司（以下简称天宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案后，依法适用简易程序进行了审理。在审理过程中，因本案不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行淮北分行的委托诉讼代理人董子明到庭参加诉讼，被告王闯、天宇公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.宣布工商银行淮北分行与王闯、天宇公司签订的《个人购房借款合同》立即到期，王闯偿还本金43194.51元、利息21553.52元(截至2017年1月2日，以后的利息继续计算)，本息合计64748.03元，逾期不付，工商银行淮北分行有权行使抵押权以实现债权；天宇公司承担连带清偿责任。2.诉讼费及实现债权的费用由王闯、天宇公司负担。事实与理由：王闯于2002年8月2日与工商银行淮北分行签订《个人购房借款合同》。合同约定王闯向工商银行淮北分行申请贷款7.4万元用于购买淮北市相山区长山路长山小区xxx号住房，期限为15年。工商银行淮北分行于同日发放7.4万元贷款，合同约定借款人按月等额向工商银行淮北分行偿还贷款。以上贷款以王闯所购的房屋作抵押。淮北市房管局于2002年8月1日出具个人按揭贷款抵押登记通知单，证明房屋抵押的有效性。天宇公司作为保证人在2002年8月1日向工商银行淮北分行出具保证函，为该笔贷款承担阶段性连带保证责任。因王闯未按约还款，为维护工商银行淮北分行的合法权益，特提起诉讼，请依法作出判决。王闯、天宇公司未进行答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2002年8月1日，天宇公司向工商银行淮北分行出具保证函，承诺为王闯的个人购房借款7.4万元提供保证担保，保证期间为房屋他项权证、住房保险单据交付贷款银行之日止。同日，淮北市房地产抵押登记科出具个人按揭贷款抵押登记通知单，称王闯与工商银行淮北分行之间的个人按揭贷款事宜，已经办理按揭贷款临时抵押登记。2002年8月2日，工商银行淮北分行（贷款人）与王闯（借款人）、天宇公司（保证人）签订《个人购房借款合同》。合同约定：借款金额为7.4万元，借款用途为购买淮北市相山区长山路长山小区xxx号住房，贷款期限15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰；借款人授权贷款人将贷款一次性划入天宇公司在贷款人处开立的账户；借款人应按期偿还借款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；借款人保证以其有权处分的所购房产抵押给贷款人作为本合同项下借款的担保，担保范围为合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息及实现债权的费用；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息及实现债权的费用；保证期限自合同签订之日起至借款人持房屋所有权证办理正式抵押登记手续之日止等内容。王闯以借款人的身份在合同上签字，天宇公司以保证人的身份在合同上盖章、签印。同日，工商银行淮北分行将贷款7.4万元转入天宇公司的账户内，并经王闯签字确认。此后，王闯未能按约定偿还贷款本息，截至2017年1月2日，王闯拖欠工商银行淮北分行借款本金43194.51元、利息（包含罚息、复利）21553.52元未予偿还。工商银行淮北分行经催要无果，提起诉讼。工商银行淮北分行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款合同》、借款凭证、个人按揭贷款抵押登记通知单、保证函、贷款还款明细及欠息明细，王闯、天宇公司未予质证。本院经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，工商银行淮北分行与王闯、天宇公司签订的《个人购房借款合同》是当事人双方的真实意思表示，不违反相关法律法规规定，系有效合同，依法应予保护。工商银行淮北分行作为出借人已按借款合同约定履行了支付借款的义务；王闯作为借款人未能按合同约定还款，属违约行为，理应承担违约责任。本案中，借贷双方已就提前收回贷款，并宣布合同提前到期的情形做了约定，王闯的违约行为已成就合同约定的工商银行淮北分行宣布合同提前到期的条件。在王闯、天宇公司尚未得到工商银行淮北分行宣布到期通知前，其合同义务内容尚未发生改变，故应以起诉状副本送达之日（即2017年7月5日）为贷款到期日。工商银行淮北分行诉请宣布与王闯、天宇公司签订的《个人购房借款合同》到期，要求王闯偿还借款本金、利息（包含罚息、复利），理由充分，本院予以支持。关于担保的问题。本案中，王闯向工商银行淮北分行借款，既有王闯以其购买的房屋进行抵押担保，又有天宇公司提供连带责任保证。首先，关于抵押担保。本案中，王闯因购房向工商银行淮北分行借款，并以所购房屋进行抵押担保。因该房屋尚未取得所有权证书，用于抵押担保的房屋只在房屋主管部门办理了按揭贷款临时抵押登记手续，而非正式抵押登记手续。故，工商银行淮北分行在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，而不是对涉案房屋享有现实的抵押权。工商银行淮北分行要求对涉案房屋行使抵押权，理由不足，本院不予支持。其次，关于天宇公司的保证责任。因王闯至今未能办理正式的房屋抵押登记手续，工商银行淮北分行也未取得抵押房屋他项权证书，依据合同约定，天宇公司的连带保证责任不能免除。工商银行淮北分行关于天宇公司承担连带责任清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。天宇公司在承担保证责任后，可向王闯追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二十条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司淮北分行与王闯、淮北市天宇房地产开发有限责任公司之间签订的《个人购房借款合同》于2017年7月5日到期；二、王闯于本判决生效后十五日内偿还中国工商银行股份有限公司淮北分行借款本金43194.51元，利息（包含罚息、复利）21553.52元（计算至2017年1月2日，以后按照合同约定利率标准计算继续支付至付清借款之日止）；三、淮北市天宇房地产开发有限责任公司对王闯的上述债务承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向王闯追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司淮北分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1419元，公告费800元，均由王闯、淮北市天宇房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长 孟 娇人民陪审员 刘 帅人民陪审员 陈桂荣二〇一七年七月二十七日书 记 员 朱影影附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第二十条：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条第一款第（一）项：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。