广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0114民初10590号原告：中国农业银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华镇富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：方国勇，该行行长。委托代理人：江辉，广东卓明律师事务所律师。委托代理人：黄婷，广东卓明律师事务所律师。被告：易采先，女，1975年2月2日出生，汉族，住广东省英德市，原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行（以下简称农业银行）诉被告易采先金融借款合同纠纷一案。本院于2016年11月7日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人江辉、黄婷到庭参加诉讼，被告易采先经本院依法公告送达开庭传票，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.陆亦疆按编号44020120120116486的《个人购房担保借款合同》偿还原告借款本金人民币317622.3元、利息人民币4372.46元、复利人民币26.89元、罚息人民币43.68元（暂计至2016年10月30日止，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止），暂合计人民币32206.33元；2.被告易采先对陆亦疆上述债务承担共同清偿责任及担保责任；3.原告有权对依法处置被告提供的抵押物（位于广州市花都区狮岭镇金狮大道28号金狮华庭9栋903房房产而所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）事实与理由：2012年11月27日，原告与陆奕疆、易采先签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440201201201164866），合同约定，陆奕疆向原告申请借款人民币380000元用于购买广州市花都区狮岭镇金狮大道28号金狮华庭9栋903房房产，还款方式为等额本息还款，同时被告提供该房产作为借款的抵押物，如陆奕疆未按约定偿还借款本息的，原告有权提前收回已发放借款本息：对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，制止本息清偿为止，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，同时可提前行使担保权，对依法房产的所得的价款享有优先有偿权。合同签订后，原告与陆奕疆办理了抵押房产的抵押备案登记手续，并办妥抵押房产的房地产他项权证（粤房地他项权证穗花字第0300120208号）。2013年1月5日，原告向陆奕疆发放了上述借款，借款金额为380000元，借款期限自2013年1月5日起至2028年1月4日止，执行利率为5.5675%，逾期利率为8.35125%，但陆奕疆在履行借款合同过程中违反约定，自2016年7月5日起未按约定偿还借款本息，至今已拖欠4期借款本息未还，经原告多次催收未果。另，陆奕疆与被告易采先是夫妻关系，并在夫妻关系存续期间共同向原告申请借款购买房产，陆奕疆因上述借款产生的债务属于夫妻共同债务，被告易采先应承担共同清偿责任。综上所述，鉴于陆奕疆拖欠借款不还，其行为已构成根本违约，易采先应对陆奕疆上述债务承担共同清偿责任及抵押担保责任，为保护原告的利益，原告恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告易采先没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及任何证据。原告向本院提交了证据，本院依法进行了核证。本院经审理查明：2012年11月27日，陆奕疆填写农业银行个人信贷业务申请表一份，申请表中申请人配偶基本情况一栏写明配偶为易采先，并写明易采先的公民身份证号码等，申请表尾部（共同）申请人及配偶签字一栏签有陆奕疆的名字，“抵/质押人（共有人）签字一栏签有陆奕疆、易采先二人的名字。2012年11月27日，农业银行作为贷款人，陆奕疆作为借款人，陆奕疆与易采先作为抵押人，签订《个人购房担保借款合同》。第一部分通用条款第1条约定：“借款。1.1借款金额见本合同第二十五条。……1.2.2借款人购买房产的具体情况见本合同26.2。1.3借款期限见本合同第二十七条。……1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例（具体见本合同28.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同28.2贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。……（2）以本合同28.2约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推，如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。……”第十条约定：“借款担保。本合同项下债权的担保方式见第三十三条。……10.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。……”第十二条约定：“借款人、担保人的违约责任。12.1、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直到本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款，提前收回已发放借款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡……”第二部分特别条款第二十五条至第三十条约定：借款金额为叁拾捌万元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产，建筑面积123.58平方米……借款期限180个月,实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准下浮百分之壹拾伍后确定；借款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十三条约定：“借款担保。本合同项下借款采用以下（2）所列担保方式……（3）抵押。由在本合同签章的抵押人按10.2约定提供抵押担保。第三十四条约定：抵押，抵押物清单列明了抵押物房屋陆奕疆在上述合同借款人及抵押人处签字确认；易采先在抵押人处签字确认，农业银行在贷款人（抵押权人）处盖章确认。双方于2012年12月20日办理了上述房屋的抵押权登记手续，农业银行取得了上述抵押物的粤房地他项权证。合同签订后，农业银行于2013年1月5日向陆奕疆发放借款38万元。借款凭证上载明执行利率为5.56750%，逾期利率为8.35125%，借款日期为2013年1月5日，到期日期为2028年1月4日。农业银行提交的欠供明细表表明，陆奕疆自2016年7月5日开始欠供，之后未偿还任何款项，至2016年10月30日，已有四期未还，借款本金余额317622.30元，合计应还未还本金7164.74元，欠供利息4443.03元、正常利息4372.46元，罚息43.68元、复利26.89元。农业银行另提交陆奕疆、易采先的结婚证书复印件一份，其上显示二人于1999年12月20日登记结婚。另查明，广东省韶关市监狱向本院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，证明陆奕疆于2016年3月25日死亡，原告于2016年11月7日提起本案诉讼，因陆奕疆的诉讼主体在农业银行向本院起诉之前已不存在，故本院依法驳回农业银行对陆奕疆起诉，并已另行制作民事裁定书。农业银行于庭审中提出变更陆奕疆的继承人作为共同被告的申请，但其没有向法院提供陆奕疆的继承人的姓名、性别、住所等身份资料信息。本院认为：农业银行与陆奕疆签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且合同内容并不违反法律、法规的强制性规定，其效力应予确认，该合同对当事人双方均具有约束力。农业银行依约向陆奕疆发放贷款38万元。陆奕疆于2016年3月25日死亡后，其账户于2017年7月5日开始未按约定还款，根据《个人购房担保借款合同》的约定，农业银行有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。农业银行诉求陆奕疆归还借款余额317622.3元并按合同约定计付利息、复利、罚息符合合同约定，但因陆奕疆已经于农业银行起诉前死亡，其诉讼主体资格在农业银行起诉前已不存在，不能作为承担责任的主体，本院已依法裁定驳回农业银行对陆奕疆的起诉。农业银行于庭审中提出变更陆奕疆的继承人作为共同被告的申请，但其没有向法院提供陆奕疆的继承人的姓名、性别、住所等身份资料信息，故本院对农业银行要求变更陆奕疆的继承人为被告的申请不予准许。易采先与陆奕疆为夫妻关系，上述借款发生在二人夫妻关系存续期间，且借款用途为购房，故上述借款应为陆奕疆、易采先的夫妻共同债务，故上述债务，应由易采先承担还款责任。陆奕疆、易采先在签订《个人购房担保借款合同》时，以其房产进行抵押，并办理了抵押登记，上述抵押合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对农业银行请求依法处分陆奕疆、易采先提供的抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告易采先经本院依法公告送达开庭传票，未履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告易采先于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行借款本金317622.3元及并按双方签订的的《个人购房担保借款合同》约定支付利息、罚息、复利（截至2016年10月30日的利息4372.46元、罚息43.68元、复利26.89元，合计322065.33元，此后的各类利息、复利、罚息按双方之间的合同约定标准计付）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行对依法处分涉案抵押物所得价款享有优先受偿权；。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。应收案件受理费6130元，由被告易采先负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按规定，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不提交的按自动撤回上诉处理。审 判 长  李紫晖人民陪审员  邓燕梅人民陪审员  张绍针二〇一七年七月五日书 记 员  陈羡明附本判决相关法律规定：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第九条【不动产物权登记生效以及所有权可不登记的规定】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第十四条【登记效力】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。