福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初2504号原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行，住所地龙岩市新罗区中城石埕巷（华晖花园）第5幢6.7号店面，统一社会信用代码：9135080005034651X9。负责人：赖晓虹，行长。委托代理人廖振东，男，1978年12月11日，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。被告陈森东，男，1970年2月19日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。被告林阳春（被告陈森东之妻），1969年10月7日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。本院在审理原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行与被告陈森东、林阳春信用卡纠纷一案，本院立案受理后，由审判员林朝晖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加诉讼，被告陈森东、林阳春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行向本院提出诉讼请求：被告陈森东、林阳春偿付原告贷记卡从透支记账日起按日万分之五计算至款清之日止的透支利息以及从透支记账日起每到期还款日按未还金额的5%计算至款清之日止的违约金(截至起诉之日止计222718.81元)。事实与理由，2014年5月23日，原告向被告陈森东发放金额30万元、有效期三年的卡号62×××04贷记卡。2015年6月26日，被告陈森东使用该贷记卡透支本金299996.37元，账单分期12期。但被告陈森东逾期未还，2016年2月5日，被告陈森东归还本金10万元，2016年4月27日，被告陈森东归还本金199996.37元及利息3.63元共计20万元。原告认为，被告陈森东的行为已形成违约，被告林阳春与被告陈森东系夫妻，应共同承担本案责任。为此，原告请求判如所请。被告陈森东、林阳春未向本院提交书面答辩及相关证据。经审理查明，被告陈森东、林阳春系夫妻。2014年4月10日，被告陈森东向原告申请办理福万通贷记卡30万元，并在申请表上签名声明接受《领用合约》的各项规定，《领用合约》约定：一、1、凡具有完全民事行为能力，有固定住所，合法、稳定收入的个人，可凭本人有效身份证件申领福万通贷记卡，由主卡持卡人承担全部还款责任。二、3、福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取等等。《总则》第五条约定：最低还款额是指发卡机构规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总额等。2014年5月23日，原告向被告陈森东发放了额度为30万元、卡号为62×××04的贷记卡，有效期为三年。2015年6月26日，被告陈森东使用该贷记卡透支299996.37元，账单分期12期，每期还款24999.7元，分期手续费21599.74元。借款后，被告陈森东未依约还款，直至2016年2月5日归还透支本金10万元，2016年4月27日归还本金199996.37元、利息3.63元计20万元，但期间的利息、滞纳金未付。原告因催讨未果，遂请求判如所请。本院认为，原告与被告陈森东在平等、自愿、协商一致的基础上所达成的《领用合约》，不违反法律的强制性规定，为合法有效。被告陈森东使用贷记卡透支后，应当依约如期偿还欠款，但被告陈森东逾期未付，构成违约，应按合同约定支付透支利息及违约金。本案中，原告既主张未偿还部分从透支记账日至还款日止、按日利率万分之五计算的透支利息（含复利），又主张从透支记账日起至款清之日止、按未还金额的5%计算的违约金，同时原告还应支付透支分期手续费21599.74元，据此，被告陈森东应承担的透支利息及违约金等总计超过年利率24%。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，因此，原告主张的本案透支利息及违约金超过24%的部分，本院依法不予支持。被告陈森东应支付的透支利息应分段计算：2015年6月26日起至2016年2月5日止，以本金30万元计收；2016年2月6日起至2016年4月27日止，以本金20万元计收。需要说明的是，首先，被告陈森东于2016年4月27日已经清偿了透支本金299996.37元后，原告不应继续计算之后的透支利息及违约金。其次，违约金是按最低还款额的未付部分计收，而最低还款额是指持卡人应当偿还的最低金额的“总额”。本案中，被告陈森东透支本金的账单分期12期、每期还款24999.7元，就当月而言，最低还款额为24999.7元，就总额而言，最低还款额为299996.37元，而原告主张的滞纳金本金，系每月累计叠加，累计后的本金总额远超出透支本金299996.37元，原告的计算方式，无异于对借款人实施多重惩罚，不符合法律规定，对借款人亦不公平。被告林阳春与陈森东系夫妻，本案债务发生于其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告林阳春依法应共同承担本案民事责任。被告陈森东、林阳春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供答辩，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈森东、林阳春应于本判决生效之日起十五日内支付原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行按年利率24%计算的贷记卡透支利息，透支利息分段计算：2015年6月26日起至2016年2月5日止，以本金30万元计收；2016年2月6日起至2016年4月27日止，以本金20万元计收。二、驳回原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4641元，减半收取为2320.5元，由原告负担1760.5元，被告陈森东、林阳春负担560元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 林  朝  晖二〇一七年七月十七日书记员 黄仙媛（代）附：主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。