云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2017）云3102民初62号原告：中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行，住所地云南省德宏州瑞丽市珠宝街南侧3号。法定代表人：龚茂斌，男，傣族，1978年12月3日出生。委托诉讼代理人：杨志伟，男，汉族，1988年6月18日出生，代理权限为特别授权代理。被告：奚邹瑾，女，汉族，1972年4月5日出生，住浙江省天台县赤城街道人和家园*幢***室，现下落不明。被告��陈小强，男，汉族，1970年4月4日出生，住浙江省天台县洪畴镇希董村**号，现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行（以下简称农行瑞丽支行）与被告奚邹瑾、陈小强金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行瑞丽支行委托诉讼代理人杨志伟到庭参加诉讼；被告奚邹瑾、陈小强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行瑞丽支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告奚邹瑾、陈小强向原告偿付贷款本金1353648.42元，并支付截止2017年1月16日的贷款利息合计20006.84元；2、被告奚邹瑾、陈小强承担自2017年1月17日至实际还款之日止的利息（含正常利息、逾期利息、复利），利率及利息计算方式按双方签订的《最高额担保个人���款合同》约定利率及逾期罚息计算；3、原告对被告奚邹瑾、陈小强抵押的资产优先受偿；4、被告奚邹瑾、陈小强承担本案全部诉讼费及原告为实现债权而支付的其他费用，如诉前财产保全费5000元等。事实及理由：2012年8月15日，原告与被告奚邹瑾、陈小强签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2012年9月5日起至2022年9月4日止，被告奚邹瑾可在200万元的借款额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不能超过120个月，还款方式为按月分期还款。为保证还款，被告奚邹瑾、陈小强以其夫妻共有的一宗房地产（土地使用权证号：瑞国用（2012）第766号；房屋所有权证号：瑞房权证瑞丽市字第000206**号）作为借款抵押物，借款时该抵押物评估价值为3385000元，被告奚邹瑾、陈小强向原告出具了《同意抵押承诺书》、《共同还款责任确认书》、《同意房地产抵押承诺书》，并办理了相关财产的抵押登记手续。合同签订后，原告于2012年9月5日依约向被告奚邹瑾发放了一笔借款200万元，期限为10年，到期日为2022年9月4日，双方约定正常利率执行中国人民银行同期基准利率上浮20%，即6.55%基准利率上上浮2%，执行利率为7.86%；逾期利率按正常执行利率基础上上浮50%。期间遇到中国人民银行调整人民币贷款利率的，自中国人民银行人民币贷款利率调整后的次年1月1日起调整。根据最新一期中国人民银行人民币贷款利率调整的规定，五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮20%，即5.88%。原告已在银行系统中对执行利率进行了调整，目前该笔贷款执行利率为5.88%，逾期利率为8.82%。该笔贷款属于10年期按月分期还款，总还款期数为120期，自2012年10月5日开始按月还款至今，已正常还款期数46期，但从2016年8月5日开始至今���被告奚邹瑾已经连续6期没有正常归还贷款，经原告客户经理催收后，被告奚邹瑾延迟归还了2016年8月、9月、10月的分期还款金额，时至今日，被告奚邹瑾已经有3期逾期贷款未归还。根据《最高额担保个人借款合同》第1.3.4.2款约定：发生如下情形之一的，贷款人有权对本合同项下借款额度进行冻结、调减或终止使用：（1）借款人在中国农业银行或者其他金融机构的任何一笔债务合同项下出现逾期、违约或不良信用记录；（6）借款人转移财产、逃避债务，丧失商业信誉，财务状况发生重大不利变化，涉及重大诉讼或仲裁，涉嫌刑事犯罪，财产被查封或扣押，或发生其他可能影响债务履行能力的情形。原告于2016年9月14日向瑞丽市不动产登记中心申请对奚邹瑾在原告的抵押物进行查询，查询获知奚邹瑾因牵涉与他人的借款纠纷，抵押物已被瑞丽市人民法院司法查封，查封案号为（2016）云3102执保41号，据此，在两被告通讯方式均无法联络的情况下，原告于2016年11月25日向被告奚邹瑾邮政快递（EMS）送达了《债务逾期催收通知书》、《贷款提前到期通知书》，告知其贷款已提前到期，并催促其归还原告贷款本息，截止2017年1月16日，被告奚邹瑾尚欠原告贷款本金1353848.42元，尚欠利息20006.84元。基于以上事实，根据《中华人民共和国合同法》、《担保法》等法律法规，原告特向法院提起诉讼，请求依法裁判。被告奚邹瑾、陈小强未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下十三组证据：一、身份证、结婚证复印件各一份，欲证明两被告的身份信息主体资格及两被告系夫妻关系；二、个人信贷业务申请表、个人“房抵��”贷款面谈内容原件各一份，欲证明两被告协商一致向原告提出200万元的贷款业务申请；三、《贷款用途声明》原件一份，欲证明被告向原告申请的贷款用于房屋装修；四、《共同还款责任确认书》原件一份，欲证明被告陈小强同意其配偶奚邹瑾向原告贷款200万元，期限10年，还款方式为按月等额本息还款，并同意对上述债务承担连带责任保证担保；五、《同意房产抵押承诺书》原件一份，欲证明两被告一致同意以夫妻共有的房地产向原告申请的贷款提供抵押担保；六、《最高额担保个人借款合同》原件一份，欲证明：1、双方约定被告在丧失商业信誉、逃避债务或涉及诉讼时，原告有权终止对被告发放的贷款并提前收回；2、原告向被告发放的贷款金额、期限、执行利率以合同与对应的借款凭证的记载为准，借款凭证为借款合同的组成部分，借款凭证与借款合同约定不一致的，以借款凭证为准；3、借款合同项下的借款利率调整周期为“自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整”；4、借款从逾期之日起利率为执行利率基础上上浮百分之50%，目前该笔贷款的执行利率为5.88%，逾期利率为8.82%；5、原告按照被告或担保人留存的通信地址邮寄出挂号信或快递后三日即视为送达。即原告向被告邮寄的《债务催收通知书》、《贷款提前到期通知书》视为送达；七、贷款查询单，系统截屏打印件各一份，欲证明截止2017年1月16日（含），被告尚欠原告贷款本金1,353,648.42元，贷款利息合计人民币20,006.84元；八、房地产、土地证原件各一份，欲证明被告向原告���供的抵押物情况；九、《查封查询情况》原件一份，欲证明被告向原告提供的借款抵押物已被第三方债权人申请查封，执行查封法院为瑞丽市人民法院，案号为（2016）3102执保41号；十、《借款凭证》原件一份，欲证明原告于2012年9月5日向被告奚邹瑾发放了200万元贷款，借款用途为房屋装修，还款方式为按月还款，还款周期为每月，还款日为每月5号，贷款到期日为2022年9月4日；十一、他项权证、抵押清单原件各一份，欲证明2012年9月3日，被告奚邹瑾以夫妻共同财产向原告办理了房地产抵押登记手续，原告取得国土和城建部门颁发的土地和房产他项权利证书，原告对抵押物享有第一顺位优先受偿权；十二、逾期催收通知书、邮件回单原件各一份，欲证明原告向被告��行了债务逾期催收的义务，并根据《最高额担保个人借款合同》的约定，在被告无法联系的情况下，依据合同中预留的地址以邮政快递的方式进行了送达；十三、扣款明细打印件一份，欲证明2012年10月5日—2016年10月5日，被告累计归还贷款本金646,351.58元，尚欠本金1,353,648.42元。本院认为，原告提交的上述证据，来源真实、合法有效，内容不违反法律法规的强制性、效力性规定，能够形成证据链证明本案的案件事实，与本案具有直接关联性，对以上证据，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：奚邹瑾、陈小强系夫妻关系。2012年8月15日，农行瑞丽支行与奚邹瑾签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2012年9月5日起至2022年9月4日止，奚邹瑾可��200万元的借款额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不能超过120个月，还款方式为按月分期还款，借款利率为浮动利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款用途为个人综合消费贷款，用途可为房屋装修、大额耐用消费、其他消费，并约定每笔借款的金额、期限、执行利率等见借款凭证记载，本合同记载的借款金额、借款期限、执行利率等与借款凭证记载不���致的，以借款凭证记载为准。为保证还款，奚邹瑾、陈小强以其夫妻共有的一宗房地产（土地使用证号为瑞国用（2012）第766号；房屋所有权证号为瑞房权证瑞丽市字第000206**号）为借款提供抵押担保并办理了抵押权登记手续。奚邹瑾、陈小强向原告出具《同意抵押承诺书》及《共同还款责任确认书》。合同签订后，原告于2012年9月5日向奚邹瑾支付借款本金200万元，借款凭证上载明：借款到期日为2022年9月4日，还款方式为等额本息还款，执行利率7.86%，逾期利率11.79%。后奚邹瑾未按约定还款，截止2017年1月16日，奚邹瑾尚未偿还借款本金1353648.42元，利息20006.84元，原告经催讨无果，起诉至本院，请求解决。根据原告的诉讼请求，本案的调查重点为：（一）原告与被告奚邹瑾签订的《最高额担保个人借款合同》是否合法有效；（二）两被告应否共同清偿原告借款本金并支付相应的利息；（三）原告对涉案抵押物是否享有优先受偿权。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。（一）关于原告与被告奚邹瑾签订的《最高额担保个人借款合同》是否合法有效的问题，本院认为：原告与被告奚邹瑾于2012年8月15日签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护；（二）关于两被告应否共同清偿原告借款本金并支付相应的利息的问题。本院认为：自原告起诉之日止，被告奚邹瑾已逾期归还借款本息，其行为构成违约，原告请求被告归还尚欠借款本金1353648.42元及至2017年1月16日的借款利息20006.84元的诉讼请求成立，本院予以支持。被告陈小强与被告奚邹瑾系夫妻关系，并向原告出具了《共同还款责任确���书》，对以上借款本息应承担共同清偿责任。双方合同约定：本合同记载的借款金额、借款期限、执行利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。借款凭证上载明逾期利率为11.79%，故自2017年1月17日起两被告应按11.79%承担逾期借款利率至实际还款之日止，并应按合同约定按逾期借款利率计算复利；（三）关于原告对涉案抵押物是否享有优先受偿权的问题，本院认为：原告与两被告于2012年8月3日签订的《同意房产抵押承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方为涉案抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，且合法、有效，原告对涉案抵押物拍卖、变卖所得的价款在最高债权额限度内享有优先受偿权。对于原告要求两被告承担其为实现债权而支付的其他费用，如诉前财产保全费5000元，因无证据证明��本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告奚邹瑾、陈小强于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行借款本金1353648.42元及利息20006.84元，并按年利率11.79%计付借款本金1353648.42元自2017年1月17日起至付清之日止的利息；按年利率11.79%计付未付利息自2017年1月17日起至付清之日止的复利；二、原告中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行对被告奚邹瑾名下位于瑞丽市瑞丽江生态旅游休闲运动中心A21号的房地产（土地使用证号为瑞国用（2012）第766号；房屋所有权证号为瑞房权证瑞丽市字第000206**号）拍卖、变卖所得的价款在最高债权额限度内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17208元，公告费900元，保全费5000元，由被告奚邹瑾、陈小强负担。如不服本判决，可以在判决书送���之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  朱湘林审 判 员  严淑云人民陪审员  江丽云二〇一七年七月十日书 记 员  田吉皓附：相关的法律条文一、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人��间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。二、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵守诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……四、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或���第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地随着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人���自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。