重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0116民初6317号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街**云辉丽都****负**，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，行长。委托诉讼代理人：汤生贵，女，系原告工作人员。委托诉讼代理人：旷年荣，男，系原告工作人员。被告：朱成军，男，1957年4月12日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：唐维祝，女，1957年8月11日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：朱晓东，男，1982年11月2日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告朱成军、唐维祝、朱晓东金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月16日立案后，适用简易程序于2017年7月13日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人汤生贵、旷年荣，被告朱成军到庭参加诉讼。被告唐维祝、朱晓东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告朱成军、唐维祝立即偿还原告借款本金368076.47元及截至2017年5月23日的利息6720.2元，共计374796.67元，并支付自2017年5月24日起至借款本息全部清偿之日的罚息和复利（其中罚息以借款本金368076.47元为基数，按约定贷款利率的1.5倍确定罚息利率计算，复利以不能按期支付的利息为基数在借款期限内按约定贷款利率计算，逾期后按罚息利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准），利随本清；2、被告朱成军、唐维祝承担本案的诉讼费；3、原告对被告朱成军、朱晓东所有位于江津区房产拍卖、变价、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2013年9月25日，原告与被告朱成军签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度430000元；借款发生逾期，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息，在借款期限内按约定贷款利率计收复利，逾期后按约定罚息利率计收复利；担保方式为抵押担保；被告朱成军不按合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，原告有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权；被告朱成军应承担因此而产生的原告为实现债权发生的一切费用。被告唐维祝与被告朱成军系夫妻关系，对被告朱成军在原告的债务承担共同还款责任。2013年9月25日，原告与被告朱成军、朱晓东、唐维祝签订了《个人最高额担保合同》，约定被告朱成军、朱晓东、唐维祝以其位于江津区房产设定抵押。该抵押担保办理了抵押登记。后原告按约定向被告发放了5笔贷款，但被告朱成军却未按约定归还。截至2017年5月23日，该5笔逾期贷款累计拖欠借款本息374796.67元。经原告多次催收，被告朱成军、唐维祝仍未履行合同约定的还款义务。被告朱成军辩称，对原告的请求没有意见，我们尽量还钱。被告唐维祝、朱晓东未作答辩。经审理查明：被告朱成军与被告唐维祝系夫妻关系。2013年9月19日，被告朱成军向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》，申请授信金额480000元，额度存续期108月，抵押房屋坐落于重庆市江津区房屋。2013年9月25日，被告朱成军（借款人）与原告邮储银行江津支行（贷款人）签订了《个人额度借款合同》（合同编号：50003272213092878737），主要约定：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币430000元；2、本合同项下额度借款用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；3、借款额度存续期限为96个月，自2013年9月25日至2021年9月25日；4、申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔借款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；5、本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；6、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；7、借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，被告朱晓东、朱成军（担保人）与原告邮储银行江津支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：50003272313091767561），抵押人自愿为被告朱成军与担保人签订的编号为50003272213092878737《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。主要约定：1、担保人承担的担保责任最高不超过810000元；2、担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年9月25日至2021年9月25日；3、担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；4、抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。被告朱晓东、朱成军在该合同尾部抵押人处签名捺印，被告唐维祝与案外人刘颖在该合同尾部“抵押物共有人声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任”的“抵押物共有人”处签名捺印。同日，被告朱晓东、朱成军（甲方，抵押人）还与原告邮储银行江津支行（乙方，抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。原告邮储银行江津支行取得他项权证。上述合同签订后，原告邮储银行江津支行根据被告朱成军的申请按约向其发放了5笔贷款，但被告朱成军未按约定还款。分别为：（一）2013年9月27日，被告朱成军向原告邮储银行江津支行提交《借款支用单》，申请支用借款金额250000元，还款方式等额本息，借款用途装修住房。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款人填写处载明：经审核，符合借款支用条件；同意借款人申请借款250000元，还款方式为等额本息；实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告邮储银行江津支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《贷款（手工）借据》），载明：借款金额250000元，借款期限95月（从2013年9月27日至2021年8月27日），年利率7.86%，借款用途装修住房，还款方式等额还息。被告朱成军在该借据的借款人签名处签字、捺印。同日，原告邮储银行江津支行按约向被告朱成军发放贷款250000元。嗣后被告朱成军未能按约还款。截至2017年5月23日，被告朱成军已逾期116天，累计拖欠原告借款本金163995.43元、利息2892.46元。（二）2014年9月29日，被告朱成军向原告邮储银行江津支行提交《借款支用单》，申请支用借款金额120000元，还款方式等额本息，借款用途购家具。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款人填写处载明：经审核，符合借款支用条件；同意借款人申请借款120000元，期限72个月。其余内容与2013年9月27日的《借款支用单》一致。同日，原告邮储银行江津支行出具《贷款（手工）借据》，载明：借款金额120000元，借款期限72月（从2014年9月29日至2020年9月29日），年利率7.86%，借款用途购家具，还款方式等额还息。被告朱成军在该借据的借款人签名处签字、捺印。同日，原告邮储银行江津支行按约向被告朱成军发放贷款120000元。嗣后被告朱成军未能按约还款。截至2017年5月23日，被告朱成军已逾期114天，累计拖欠原告借款本金80623.91元、利息1668.64元。（三）2015年6月4日，被告朱成军向原告邮储银行江津支行提交《借款支用单》，申请支用借款金额10000元，还款方式等额本息，借款用途购家电。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款人填写处载明：经审核，符合借款支用条件；同意借款人申请借款10000元，期限72个月，其余内容与2013年9月27日的《借款支用单》一致。次日，原告邮储银行江津支行出具《贷款（手工）借据》，载明：借款金额10000元，借款期限72月（从2015年6月5日至2021年6月5日），年利率6.78%，借款用途购家电，还款方式等额还息。被告朱成军在该借据的借款人签名处签字、捺印。原告邮储银行江津支行按约向被告朱成军发放贷款10000元。嗣后被告朱成军未能按约还款。截至2017年5月23日，被告朱成军已逾期107天，累计拖欠原告借款本金7710.52元、利息157.57元。（四）2015年9月25日，被告朱成军向原告邮储银行江津支行提交《借款支用单》，申请支用借款金额80000元，还款方式等额本息，借款用途购家具。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款人填写处载明：经审核，符合借款支用条件；同意借款人申请借款80000元，期限72个月，其余内容与2013年9月27日的《借款支用单》一致。同日，原告邮储银行江津支行出具《贷款（手工）借据》，载明：借款金额80000元，借款期限72月（从2015年9月25日至2021年9月25日），年利率6.18%，借款用途购家具，还款方式等额还息。被告朱成军在该借据的借款人签名处签字、捺印。同日，原告邮储银行江津支行按约向被告朱成军发放贷款80000元。嗣后被告朱成军未能按约还款。截至2017年5月23日，被告朱成军已逾期87天，累计拖欠原告借款本金64600.39元、利息991.16元。（五）2016年3月7日，被告朱成军向原告邮储银行江津支行提交《借款支用单》，申请支用借款金额60000元，还款方式等额本息，借款用途购家电。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款人填写处载明：经审核，符合借款支用条件；同意借款人申请借款60000元，期限60个月。其余内容与2013年9月27日的《借款支用单》一致。2016年3月9日，原告邮储银行江津支行出具《贷款（手工）借据》，载明：借款金额60000元，借款期限60月（从2016年3月9日至2021年3月9日），年利率5.7%，借款用途购家电，还款方式等额还息。被告朱成军在该借据的借款人签名处签字、捺印。同日，原告邮储银行江津支行按约向被告朱成军发放贷款60000元。嗣后被告朱成军未能按约还款。截至2017年5月23日，被告朱成军已逾期103天，累计拖欠原告借款本金51146.22元、利息1010.37元。后原告邮储银行江津支行于2017年2月8日、4月14日向被告朱成军送达《个人贷款逾期催收通知书》，并于2017年5月5日向被告朱成军送达《宣布贷款提前到期通知函》。截至2017年5月23日，该5笔逾期贷款累计拖欠借款本金368076.47元、利息6720.20元。上述事实，有当事人陈述、结婚证、中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人额度借款抵押合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、他项权证、还款流水详情打印单、逾期客户还款记录台账、个人贷款逾期催收函、宣布贷款提前到期通知函等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与被告朱成军签订的《个人额度借款合同》，是双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告朱成军发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据《个人额度借款合同》之约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因本案被告朱成军作为借款人未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利，被告朱成军应当履行偿还全部贷款及所产生的利息、罚息及复利的义务。故原告要求被告朱成军偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，本院予以支持。被告唐维祝与被告朱成军系夫妻关系。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，因此该债务虽以被告朱成军个人名义所负，但被告唐维祝并未举证证明此债务出借人与借款人明确约定为个人债务或属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形。故此债务应按照夫妻共同债务处理，被告唐维祝对朱成军的上述债务应承担共同清偿责任。被告朱成军、朱晓东与原告签订的《个人最高额担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，是双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告朱成军、朱晓东以登记在其名下位于重庆市江津区房屋为本案所涉借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物享有优先受偿权。现被告朱成军未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告朱成军、朱晓东提供的抵押物即位于重庆市江津区房屋有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告唐维祝、朱晓东未到庭，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱成军、唐维祝在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金368076.47元；二、被告朱成军、唐维祝在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利[其中，截至2017年5月23日的利息6720.2元；2017年5月24日起的罚息以借款本金368076.47元为基数，按约定利率的1.5倍计算；复利以不能按期支付的利息为基数，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收，逾期后改按本合同约定的罚息利率计收，利随本清]；三、如果被告朱成军、唐维祝逾期不能清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权在上述款项范围内对被告朱成军、朱晓东提供抵押的位于重庆市江津区房屋折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿。如果被告朱成军、唐维祝、朱晓东未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6922元，减半收取计3461元，由被告朱成军、唐维祝、朱晓东负担。此款原告已预交，经其同意，由三被告在履行上述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘小华二〇一七年七月二十六日书记员  陈 礼