广西壮族自治区北流市人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0981民初1257号 原告：中国农业银行股份有限公司北流市支行，住所地北流市二环西路**。 代表人：何丽，该支行负责人。 委托诉讼代理人：庞连成，该支行员工。 被告：黄佐，男，1970年3月9日出生，汉族，住北流市。 原告中国农业银行股份有限公司北流市支行（以下简称北流农行）与被告黄佐信用卡纠纷一案，本院于2017年3月23日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年7月25日公开开庭进行了审理。书记员罗镇担任法庭记录。原告的委托诉讼代理人庞连成到庭参加了诉讼。被告黄佐经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告北流农行向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告贷记卡透支本金50790.77元；2、被告归还原告贷记卡透支利息3120.96元、总滞纳金2760.18元、分期手续费489.56元（截至2017年2月14日止，以后的利息、滞纳金、分期手续费按约定继续计到债务履行完毕之日止）。 事实与理由：被告黄佐于2014年3月23日向原告申请办理普通贷记卡一张，原告受理了其申请，并为其办理及发放了一张卡号为62×××69的普通贷记卡，其授信永久额度最高为3.52万元，临时额度5.52万元，双方的《领用合约》第四条规定：1、被告应向甲方交纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未能偿还部分支付滞纳金；对现金交易4、被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。 被告黄佐使用上述贷记卡进行消费后，并没有按合同规定进行还款，至2017年02月14日止，尚欠原告的贷记卡透支款合计57161.47元（本金50790.77元，利息5880.93元，总滞纳金3864.72元、分期手续费489.56元），原告多次催收未果。 被告黄佐未向本院提出答辩意见，也没有提供证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提供的证据如下： 1、营业执照，2、被告身份证复印件，共同证明原、被告主体适格。3、中国农业银行金穗贷记卡申请表（附领用合约等），证明原告已依约履行发卡义务。4、基本账户信息，5、被告黄佐机动车行驶证、房产证，6、被告黄佐的贷记卡（卡号为：62×××69）交易流水，7、贷记卡透支催收通知书，8、整付零寄交寄清单，9、交易明细，共同证明被告没有按合同约定进行还款，至2017年2月14日止，尚欠原告的贷记卡透支款本息等合计57161.47元。 本院认为，被告黄佐不到庭参加诉讼，视为其放弃应享有对原告所提供证据进行质证的权利。原告提供的上述证据，客观真实，与本案具有关联性，依法均予以认定并作为认定案件法律事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下： 原告北流农行是领取有金融许可证依法成立的金融机构。被告黄佐于2014年3月23日向原告申请办理信用卡，书面填写办卡申请表（附《金穗信用卡章程》、《金穗信用卡领用合约》）并在“申请人签名”处签名，声明已经阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并自愿遵守（《金穗信用卡章程》、《金穗信用卡领用合约》）的各项规则。 《金穗信用卡章程》、《金穗信用卡领用合约》主要写明：1、持卡人收到金穗信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失。2、对于金穗贷记卡，使用信用额度取现及转账透支交易不享受免息待遇，应支付自银行记账日起的利息；其他透支交易在使用信用额度从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。3、未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未能偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计。4、透支利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、逾期1-90天（含）还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 原告审查被告黄佐的申请后，向被告发放了一张卡号为62×××69的贷记卡，告知其记账日为当月23日，到期还款日为下个月18日。被告领取上述贷记卡后，持贷记卡自2016年6月8日起在不同时间进行透支消费，截至2016年12月30日止，累计尚欠透支本金50790.77元至今未归还原告。 本院认为，原告北流农行为依法成立的金融机构，具备发行信用卡的资质。被告黄佐在向原告提出办理信用卡申请所签署的本案《金穗信用卡章程》、《金穗信用卡领用合约》，其内容没有违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对原、被告均具有约束力。被告领用本案贷记卡并持卡进行透支消费时，与原告之间形成的借款合同关系，受法律保护。被告没有按约定归还所透支本息，则应承担相应的违约责任。原告主张被告归还信用卡透支款本金50790.77元以及支付相应利息、滞纳金的诉讼请求，证据确实，理由成立，本院依法予以支持。 本案透支利息、滞纳金的计算。被告在到期还款日没有归还透支款，应支付自透支日起的利息，本案日利率万分之五的约定，符合法律规定，依法应支持按此利率计算利息。原告未能详列截至2017年2月14日止利息5880.93元，总滞纳金3864.72元的具体计算，且包含了复利，对此依法不予认定。透支利息、滞纳金应自最终确定累计透支本金之日（2016年12月30日）起进行计算为宜。 本案日利率万分之五，折算后为年利率18％，本院已支持按此利率计算透支款部分的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，滞纳金则应按年利率6％进行计算。因原告未能提供每笔对账单的最低还款金额，应认定最终确定的累计透支本金为最低还款额并以此为基数计算滞纳金。《金穗信用卡章程》、《金穗信用卡领用合约》对分期付款手续费没有约定，本院已经支持利息、滞纳金总计以不超过年利率24％进行计算，因此，原告主张被告应支付分期付款手续费，不符合根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，对此诉讼请求，依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄佐归还原告中国农业银行股份有限公司北流市支行信用卡透支款本金50790.77元； 二、被告黄佐支付原告中国农业银行股份有限公司北流市支行信用卡透支款利息（利息的计算方法：以50790.77元为基数，自2016年12月30日起至付清之日止，均按日利率万分之五进行计算）； 三、被告黄佐支付原告中国农业银行股份有限公司北流市支行信用卡透支款滞纳金（滞纳金的计算方法：以50790.77元为基数，自2016年12月30日起至付清之日止，均按年利率6％进行计算）； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司北流市支行的其他诉讼请求。 上述判决的债务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。义务人未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1676元，减半收取计838元（原告已预交），由被告黄佐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院；于上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费1676元（开户行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行，户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号：20×××57）；逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  杨 东 人民陪审员  李玉玲 人民陪审员  杨荣珍 二〇一七年七月二十七日 书 记 员  罗 镇