贵州省毕节市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2017）黔05民初93号 原告纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇沿河街，统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人周文，该联社理事长。 委托诉讼代理人赵新春，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。 被告贵州省纳雍亿和置业有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇，统一社会信用代码91520525584108583T。 法定代表人施昌平，该公司执行董事。 被告施昌平，男，1966年9月29日出生，汉族，浙江省泰顺县人，住浙江省泰顺县。 被告刘细媚，女，1967年1月3日出生，汉族，浙江省杭州市人，住浙江省杭州市余杭区。 以上三被告共同委托诉讼代理人詹俊宇、胡义荣，贵州威迪律师事务所律师。 原告纳雍县农村信用合作联社（下称纳雍联社）与被告贵州省纳雍亿和置业有限公司（下称亿和公司）、施昌平、刘细媚金融借款合同纠纷一案，本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案，原告的委托代理人赵新春，被告亿和公司、施昌平、刘细媚的共同委托代理人詹俊宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告纳雍联社诉称：2014年7月11日，被告亿和公司以需支付工程款为由向原告纳雍联社申请借款1000万元。2014年7月30日，原告纳雍联社与被告亿和公司签订编号“（纳）农信社（2014）年个贷固贷字07003号”《固定资产借款合同》，约定被告亿和公司向原告纳雍联社借款1000万元用于支付工程款，借款期限从2014年7月30日起至2015年7月29日（以借据为准）；借款利率实行固定利率，为月利率9.462‰，借款逾期的，逾期利率在前述利率的基础上加收50%；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按照本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2014年7月30日，被告施昌平、刘细媚与原告纳雍联社签订编号“纳农信社（2014）年个保字07002号”《保证合同》，约定施昌平、刘细媚对被告亿和公司向原告纳雍联社所借款项提供连带责任保证担保，保证方式为连带责任保证且当债务人未按主合同约定履行债务时，无论纳雍联社对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），纳雍联社均有权直接要求施昌平、刘细媚在其保证范围内承担保证责任；保证担保范围为债权本金1000万元及利息（包括复利和罚息）等，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年。同日，被告亿和公司与原告纳雍联社签订编号“纳农信社（2014）年个抵字07002号”《抵押合同》，约定：为确保亿和公司与纳雍联社签订的“（纳）农信社（2014）年个贷固贷字07003号”《固定资产借款合同》”（以下称主合同）的履行，保障纳雍联社债权的实现，亿和公司愿意为纳雍联社与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。抵押物为编号为个贷抵清单07003号《房地产抵押清单》项下的财产即“贵州省纳雍温州商贸城城市综合体”一期7至14号楼负一层20380.36平方米的地下车库；抵押担保范围为债权本金人民币1000万元及利息（包括复利和罚息）等。之后，双方到纳雍县房产事业局办理了他项登记。 之后，原告纳雍联社将借款本金人民币1000万元发放给被告亿和公司。2015年7月29日，被告亿和公司与原告纳雍联社签订《借款展期协议书》，将该笔借款展期到2016年3月20日。现展期期间已过，被告亿和公司未归还借款本息。故原告纳雍联社诉至本院，请求：一、判决被告亿和公司立即偿还所欠原告纳雍联社借款本金1000万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利应计算至本息清偿完毕之日止）；二、判决被告施昌平、刘细媚对被告亿和公司所欠原告纳雍联社借款本息承担连带偿还责任；三、原告纳雍联社对“纳农信社（2015）年个抵字07002号”《抵押合同》项下的财产即被告亿和公司提供抵押的“贵州省纳雍县温州商贸城综合体”一期7至14号楼负一层20380.36平方米的地下车库折价、拍卖、变卖的价款在被告亿和公司不能清偿该抵押合同所担保的上述第一项请求所确认的债务范围内优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。 被告亿和公司、施昌平、刘细媚答辩称：一、关于贷款罚息、复利的问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定支付。约定逾期利率在借款利率基础上加收50%，顶额加收，约定过高。复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不应该包括逾期罚息；二、由于该笔贷款亿和公司提供了相应的财产抵押，应当先将该抵押财产进行折价、拍卖、变卖所得价款由被答辩人优先受偿，不足部分由答辩人亿和公司负责清偿。 原告纳雍联社在举证期限内提交如下证据： 1、营业执照、身份证。用以证明亿和公司及施昌平、刘细媚的身份情况。 2、贷款申请书、固定资产借款合同。用以证明纳雍联社与亿和公司之间成立借款合同关系，双方所签借款合同约定了双方权利义务关系。 3、保证合同。用以证明纳雍联社与施昌平、刘细媚之间成立借款合同关系，施昌平、刘细媚应对亿和公司所欠纳雍联社借款本息承担连带偿还责任。 4、抵押合同、房地产抵押清单及他项权证。证明纳雍联社与亿和公司之间成立抵押合同关系且办理了抵押登记，纳雍联社对抵押物享有优先受偿权。 5、借据。证明纳雍联社已将借款1000万元发放给亿和公司的事实。 6、还款记录、贷款账户查询。证明亿和公司归还纳雍联社借款本息及现所欠本息的情况。 7、借款展期协议书。证明被告亿和公司向原告纳雍联社的借款的展期到期日期为2016年3月20日。 被告亿和公司、施昌平、刘细媚未向本院提供证据。 经质证，被告亿和公司、施昌平、刘细媚除对贷款账户查询提出异议外，对原告纳雍联社所举其余证据的三性均无异议。经审查，贷款账户查询系原告纳雍联社单方制作，属单方能力范围内可控制的证据，且原告纳雍联社未提供其他证据予以佐证，本院不予确认。其余证据被告方认可证据的三性，能够证明本案事实，予以确认。 经审理查明：2014年7月11日，被告亿和公司以需支付工程款为由向原告纳雍联社申请借款1000万元。2014年7月30日，原告纳雍联社与被告亿和公司签订编号“（纳）农信社（2014）年个贷固贷字07003号”《固定资产借款合同》，约定被告亿和公司向原告纳雍联社借款1000万元用于支付工程款，借款期限从2014年7月30日起至2015年7月29日；借款利率为月利率9.462‰，借款逾期的，逾期利率在前述利率的基础上加收50%；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按照本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率和和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2014年7月30日，被告施昌平、刘细媚与原告纳雍联社签订编号“纳农信社（2014）年个保字07002号”《保证合同》，约定施昌平、刘细媚对被告亿和公司向原告纳雍联社所借款项提供连带责任保证担保，保证方式为连带责任保证且当债务人未按主合同约定履行债务时，无论纳雍联社对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），纳雍联社均有权直接要求施昌平、刘细媚在其保证范围内承担保证责任；保证担保范围为债权本金1000万元及利息（包括复利和罚息）等，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年。同日，被告亿和公司与原告纳雍联社签订编号“纳农信社（2014）年个抵字07002号”《抵押合同》，亿和公司提供“贵州省纳雍县温州商贸城综合体”一期7至14号楼负一层20380.36平方米的地下车库作为亿和公司向原告纳雍联社借款1000万元的抵押担保。2014年7月30日，纳雍县房产事业局办理了“纳房他证雍熙镇字第××号”房屋他项权证。 2014年7月31日，原告纳雍联社将借款本金1000万元发放给被告亿和公司。该笔借款到期时，由于被告亿和公司未能归还借款，双方签订《借款展期协议书》，将该笔借款展期到2016年3月20日，展期利率为月利率12.3006‰。借款后，被告亿和公司支付原告纳雍联社至2015年8月20日的利息。 综合各方当事人的诉辩意见，本案争议焦点为：1、原告纳雍联社主张偿还1000万元本金及利息、罚息、复利是否符合法律规定或者合同约定；2、原告纳雍联社就被告亿和公司提供的抵押物是否享有优先受偿权；3、被告施昌平、刘细媚应否对被告亿和公司所欠原告纳雍联社的借款本息承担连带保证责任及承担责任的顺序。 关于原告纳雍联社主张偿还1000万元本金及利息、罚息、复利是否符合法律规定或者合同约定的问题。本院认为：原告纳雍联社向被告亿和公司发放1000万元贷款客观真实，被告亿和公司至今未归还该1000万元贷款，按照2014年7月30日产生的《固定资产借款合同》及2015年7月29日产生的《借款展期协议书》，被告亿和公司应当在2016年3月20日归还借款。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，原告纳雍联社主张被告亿和公司偿还1000万元本金的诉讼请求，本院予以支持。关于利息部分，原告认可被告亿和公司支付了截至2015年8月20日的利息，被告亿和公司对原告纳雍联社提供的还款清单无异议。因此，被告亿和公司应从2015年8月21日起开始支付原告利息，利息计算标准为以借款本金1000万元为基数，按照月利率12.3006‰计算至2016年3月20日；对于罚息和复利，对于罚息和复利部分，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条关于借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同之规定，以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%～100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，结合案涉《固定资产借款合同》第四条第二项的约定内容计算罚息，以及《固定资产借款合同》第四条第四款、第十条第二款第（四）项、第（五）项的约定内容及标准计算复利。本案原告纳雍联社与被告亿和公司所签《固定资产借款合同》及《借款展期协议书》约定罚息在本合同载明利率的基础上加收50%，并不违反法律、行政法规的规定。故被告亿和公司应支付原告纳雍联社借款利息、罚息、复利。 关于原告纳雍联社就被告亿和公司提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。本院认为：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告亿和公司以其开发的“贵州省纳雍县温州商贸城综合体”一期7至14号楼负一层20380.36平方米的地下车库为其向原告纳雍联社所借款项提供抵押担保并办理了抵押登记，故抵押权成立。因此，原告纳雍联社就被告亿和公司“贵州省纳雍县温州商贸城综合体”一期7至14号楼负一层20380.36平方米的地下车库折价、拍卖或者变卖所得价款在前述借款本金及利息、罚息、复利的债权范围内享有优先受偿权。 关于被告施昌平、刘细媚应否对被告亿和公司所欠原告纳雍联社的借款本息承担连带保证责任及承担责任的顺序问题。本院认为：《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告施昌平、刘细媚与原告纳雍联社签订了《保证合同》，被告施昌平、刘细媚对被告亿和公司向原告纳雍联社所借款项提供连带责任保证担保，且无论纳雍联社对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），纳雍联社均有权直接要求施昌平、刘细媚在其保证范围内承担保证责任。但原告纳雍联社与被告亿和公司、施昌平签订《借款展期协议书》时，被告刘细媚未在该协议书上签字。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条规定：“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。”的规定，本案刘细媚的担保期间至2017年7月29日，原告纳雍联社提起诉讼的时间为2017年5月9日，尚在保证期间，故被告刘细媚应在原担保的范围内承担连带保证责任。因此，《借款展期协议书》约定的利率的变动加重了亿和公司的债务人的债务，故刘细媚仅在原《保证合同》范围内承担保证责任。而被告施昌平应当对被告亿和公司向原告纳雍联社所借款项承担连带保证责任，且保证责任无先后顺序之分。 综上，原告纳雍联社的诉讼理由成立，对其诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告贵州省纳雍亿和置业有限公司于本判决生效之日起三十日内偿还原告纳雍县农村信用合作联社借款本金1000万元及利息、罚息、复利，其中利息部分从2015年8月21日起，以借款本金1000万元为基数，按照月利率12.3006‰的标准计算至2016年3月20日。罚息部分从2016年3月21日起，以借款本金1000万元为基数，按照月利率18.4509‰的标准计算至本金履行完毕之日止；复利部分按《固定资产借款合同》[（纳）农信社（2014）年个贷固贷字07003号]约定内容及计算标准予以计算； 二、被告施昌平对被告贵州省纳雍亿和置业有限公司所欠原告纳雍县农村信用合作联社在本判决第一项主文确定的款项范围内承担连带偿还责任； 三、被告刘细媚对被告贵州省纳雍亿和置业有限公司所欠原告纳雍县农村信用合作联社的借款本金1000万元及利息、罚息（利息从2015年8月21日起，以借款本金1000万元为基数，按照月利率9.462‰的标准计算至2016年3月20日。罚息从2016年3月21日起，以借款本金1000万元为基数，按照月利率14.193‰的标准计算至本金履行完毕之日止）承担连带偿还责任； 四、原告纳雍联社对“纳农信社（2015）年个抵字07002号”《抵押合同》项下的财产即被告亿和公司提供抵押的“贵州省纳雍县温州商贸城综合体”一期7至14号楼负一层20380.36平方米的地下车库折价、拍卖、变卖的价款在被告亿和公司不能清偿该抵押合同所担保的本判决第一项主文所确认的债务范围内优先受偿。 如果未在本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费93800.00元，财产保全费5000.00元，共计98800.00元，由被告贵州省纳雍亿和置业有限公司、施昌平、刘细媚承担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院。 审判长  张雄 审判员  张晶 审判员  徐洪 二〇一七年七月二十四日 书记员  曹晶