贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0402民初506号原告:安顺西航南马村镇银行股份有限责任公司。住所地:安顺市经济技术开发区北航路江山花园*栋。法定代表人:曾鹤,系该公司董事长。委托诉讼代理人:何永超,男,1973年3月16日生,布依族,贵州省安顺市人,系该行行长助理,住贵州省安顺市西秀区,代理权限:特别授权。委托诉讼代理人:余刚,男,1963年3月28日生,汉族,贵州省安顺市人,系该行风险合规部总经理,住贵州省安顺市西秀区,代理权限:特别授权。被告:陈洪,男,1979年11月27日生,汉族,贵州省金沙县人,个体工商户,住贵州省安顺市西秀区,被告:明世玉,女,1980年8月9日生,汉族,贵州省金沙县人,住贵州省安顺市西秀区,被告:蒋成勇,男,1974年4月19日生,汉族,贵州省普定县人,个体工商户,住贵州省普定县,被告:高兴艳,女,1974年4月20日生,汉族,贵州省普定县人,住贵州省普定县，被告:钟安,男,1968年12月22日生,汉族,贵州省安顺市人,个体工商户,住贵州省安顺市西秀区，被告:王嶷,女,1971年8月6日生,汉族,贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区，被告:陈红星,男,1972年4月3日生,汉族,贵州省安顺市人,住贵州省安顺经济技术开发区，被告:高与茜,女,汉族,1987年3月8日生,贵州省镇宁自治县人,住贵州省安顺经济技术开发区,被告陈红星、高与茜委托诉讼代理人ＸＸ玲,贵州韬励律师事务所律师，代理权限:特别授权。被告陈红星、高与茜委托诉讼代理人王磊,贵州韬励律师事务所律师，代理权限:特别授权。原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司诉被告陈洪、明世玉、蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷借款合同纠纷一案，本院于2017年2月7日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人何永超、余刚，被告陈洪、明世玉、蒋成勇、钟安、高与茜及被告陈红星、高与茜共同的委托诉讼代理人ＸＸ玲、王磊到庭参加诉讼，被告高兴艳、王嶷经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告陈洪及其妻明世玉归还原告借款本金2348296.92元，支付利息431442.53元（含罚息，利息暂算至2017年1月20日止），本息共计2779739.45元，利随本清。2.判令原告实现抵押权。3.判令被告蒋成勇、高兴艳、明世玉、陈红星、高与茜、钟安、王嶷承担连带还款责任。4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年6月16日被告陈洪因资金不足，以陈洪及共有人明世玉位于安顺市西秀区塔山东路8号长安大厦1单元23层6号（建筑面积92.34平方米）的房屋作抵押担保（已办理抵押登记），并以被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷等六人承担连带保证责任作担保，向原告申请贷款。同年6月30日，原告与陈洪、明世玉、蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷签定了《个人借款/担保合同》（南马个人[经营]贷款[2015]年第[0106]号）贷款合同，合同约定贷款期限为一年（即2015年6月30日至2016年6月30日），约定贷款月利率为12‰，按月付息、到期还本、委托扣款。并与被告陈洪、明世玉签定了《抵押合同》（合同编号：2015年抵押字第0106号）。2015年6月30日，原告向被告陈洪发放个人经营贷款280万元，根据借款合同的约定，还款方式为委托扣款，即借款人将应还款的利息存入扣款帐户，每月的21日为扣款日，系统自动扣款。但陈洪于2015年11月21日起就未按合同约定还清贷款利息，直至贷款到期后，仍然尚未偿还贷款本息，其行为侵犯了原告的合法权益，我行多次通过电话和上门催收未果。截止2017年1月20日，尚欠原告本金2348296.92元，利息431442.53元，共计2779739.45元，为保障原告合法权益，特诉来本院,并提出如前诉请。被告陈洪辩称，欠款会还，但是可以用我抵押的房屋还款，同时原告2016年9月在我这儿拖了一批酒，放在原告的库房，该酒要抵债915474元。被告明世玉答辩意见同被告陈洪。被告蒋成勇辩称，陈洪作为借款人同意积极筹钱还款，我在原告处还有作为借款人的借款都没有还完，作为担保人更无力还款。被告陈红星辩称，没有约定保证期限的保证，故应免除我的保证责任,并且担保人无偿还能力，原告对此有过错。被告高与茜答辩意见同陈红星。被告钟安未答辩，但出庭辨认了原告所举证据的真实性。被告王嶷、高兴艳未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供了金融许可证、税务登记证、营业执照、组织机构代码证、开户许可证、法定代表人身份证复印件，被告陈洪、明世玉、蒋兴勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷的身份证复印件，被告陈洪、明世玉的结婚证复印件，被告蒋兴勇、高兴艳的结婚证复印件，被告陈红星、高与茜的结婚证复印件，被告钟安、王嶷的结婚证复印件，借款申请、个人贷款面谈记录、个人贷款用途声明、个人还款承诺、共同还款承诺、担保书、《个人借款／担保合同》、借款借据，拖欠本金和利息清单等证据；被告陈洪、明世玉、钟安、王嶷、陈红星、高与茜、蒋成勇各自提供的身份证复印件及被告陈红星、高与茜提交的个人信用报告打印件等证据在卷佐证，并经庭审质证、认证，足以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月16日，被告陈洪因资金需要，向原告申请贷款280万元，并出具了个人还款承诺书、个人贷款用途声明。明世玉向原告出具了共同还款承诺书。被告陈红星、高与茜（以夫妻名义），被告钟安、王嶷（以夫妻名义）、被告蒋成勇、高兴艳等6人作为承担连带保证责任的保证人，向原告提交了担保书，为原告陈洪申请的280万元的借款（期限12个月）担保。原告与被告陈洪签订了（南马个人[经营性]贷款[2015]年第[106]号）《个人借款/担保合同》，借款金额2800000元，贷款期限为一年，实际放款日与到期日以借据凭证为准。借据凭证为本合同的组成部份，与本合同具有同等法律效力。第四条4.1：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮196.90%确定，据此确定的利率以借款凭证为准，并按下列方式换算；月利率：年利率/12，日利率=年利率/360”；第五条5.3A约定：“借款人授权贷款人按将贷款一次性划入陈洪在安顺西航南马村镇银行开设的账号为84×××25账户的方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算;第六条6.1约定：还款方式为按月付息，到期一次性还本；第九条9.1约定：“借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；第十条约定：保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证：即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的占用和借款所有其他应付费用承担连带保证责任。合同第十一条约定合同履行发生争议向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同第十九条约定抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十六条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签的补充协议除外。合同第二十七条保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年。合同还约定用借款人陈洪及明世玉所有的位于安顺市西秀区塔山东路8号长安大厦1单元23层6号房屋（房屋产权证字号：安市房权证西秀字第××号）为借款做抵押，并办理了他项权证（证号为安市房他证西秀字第××号）。被告陈洪在合同借款人处签名捺印，被告明世玉在合同共同借款人处签名捺印；原告在贷款人处盖章并让负责人签字，被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷在担保人处签字，陈洪还在抵押人处签字捺印，被告明世玉还在抵押物共有权人处签字捺印。2015年6月30日，原告向被告陈洪发放个人经营贷款2800000元，借款借据上载明利率为12‰,用途为资金周转，借款方式为抵押加保证。被告陈洪、明世玉按合同约定还款，但从2015年11月21日起开始未按约定付息。2016年6月30日贷款到期后，该二被告仍然未还清贷款本息，欠贷款本金2348296.92元，欠期内利息280745.11元，欠期内复利12222.37元。后被告陈洪、明世玉未偿还过贷款本息。同时查明，原告于2016年9月21日将被告陈洪经营的特酿怀酒162件、优质怀酒68件、1996特煮土酒170件、1993年特煮土酒209件、回沙小特制38件、6年回沙特制17件、9年回沙特制22件酒拖走，并与被告陈洪约定该酒双方都可出售，出售后的价款用于还款，但是至今该酒未卖出。庭审中原告同意退还被告陈洪上述酒。审理中原告陈述因被告要求减免利息，故2016年7月1日至2017年1月20日止的利息按合同约定的罚息利率月息18‰计算共计为563761.48元，但其只诉请431442.53元，2017年1月21日后的利率原告要求按合同约定罚息利率月18‰计算至还清之日止。本院认为：当事人之间在自愿、平等基础上签订合同，享有合同权利，同时应当遵循诚实信用原则履行合同义务。被告陈洪向原告共同借款2800000元，原告依《个人借款/担保合同》约定向被告陈洪发放贷款人民币2800000元后，被告陈洪应当按合同约定向原告履行还款义务，其于2015年11月21日起未按约定付息，到期后未还清贷款本息，其行为已构成违约。被告明世玉与陈洪系夫妻关系，其向原告出具共同还款承诺书，且被告明世玉在《个人借款／担保合同》上作为共同借款人签字，其应当承担共同还款的义务。按《个人借款/担保合同》第9.1条的约定，“借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”,合同约定的月利率12‰，对逾期偿还的贷款按约定利率上浮50%即为月利率18‰计算罚息，该罚息利率为年利率21.6%不违反国家有关限制高利率的强制性规定，本院予以支持。合同约定按月付息，到期一次性还本，截止2016年6月30日，被告陈洪、明世玉尚欠本金2348296.92元、利息280745.11元、复利12222.37元未偿还，故原告诉请被告偿还上述借款本息，符合法律及双方借款担保合同的约定，本院予以支持。对借款合同到期之后的利息，应从借款到期之日即2016年6月30日的次日即2016年7月1日起以被告就应以未偿还的贷款本金2348296.92元为基数，按罚息利率月利率18‰计算至被告还清贷款还清之日止。2016年7月1日至2017年1月20日止的利息按合同约定的罚息月利率18‰计算共计为563761.48元，原告只诉请431442.53元，系其对诉权的处分，本院予以准许。2017年1月21日后的利率原告要求按合同约定罚息利率月18‰计算至还清之日止本院予以支持。对原告诉请的合同到期之后的复利，因为《个人借款/担保合同》第9.1条约定“借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”及根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，故本院认为其中应当计算复利的利息是指贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息再计收复利，本院已经对被告期满后的逾期利息按按正常利率上浮50%计收，本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，且被告对借款利息及复利已要求降低，因此就逾期利息再计收复利不应当再次获得支持。原告诉请实现担保物权，因被告陈洪、明世玉将二人所有的位于安顺市西秀区塔山东路8号长安大厦1单元23层6号房屋（房屋产权证字号：安市房权证西秀字第××号）为借款做抵押，并办理了他项权证（证号为：安市房他证西秀字第××号），原告在主债权诉讼时效期间主张实现担保物权，符合《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定，原告享有就陈洪、明世玉提供担保的安市房他证西秀字第××号他项权证项下的房屋折价或者拍变、变卖的价款优先受偿的权利。对原告要求被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷承担连带还款责任，按《个人借款/担保合同》约定由被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷对被告陈洪的该笔贷款承担全程连带责任保证，该六被告人向原告出具了担保书并在《个人借款/担保合同》上的担保人处签字，保证合同成立，担保方式为连带保证责任。合同第十九条约定抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十七条保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，借款合同2016年6月30日到期，保证期限至2018年6月30日止，原告于2017年2月7日向本院起诉主张权利，在保证期间内，被告蒋成勇等六个保证人应对借款本息承担保证责任，但是因为被告陈洪、明世玉作为借款人提供的自己房屋为借款做抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”故被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷应对被告陈洪、明世玉提供担保的房屋清偿后的不足部分承担连带偿还责任。被告陈红星、高与茜辩称二人虽为担保人，但是担保书中未约定保证期限，保证期应为借款到期后的6个月，并认为二人在《个人借款／担保合同》合同上签字只是确认借款事实，而不是合同的当事人，该合同为格式合同，原告未履行告知义务，应做不利于原告的解释，还应认定为无效的格式合同。该合同关于保证期限的条款为第二十七条保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，没有两种理解的歧义，也不属于免除责任或者限制原告责任的条款。该条只是对保证期限做两年的约定，不能认定为加重或者排除被告的权利，不应认定为无效条款。其他被告对保证期限为两年表示认可，被告高与茜辩称签合同时未看合同，其在丈夫陈红星的要求下作为保证人签字，其在签订合同时出于对陈红星的信赖而疏于看合同是对自己权利的行使，亦应承担保证人的责任。被告陈红星及高与茜虽没有得到借款担保合同，但从二人出具的担保书及签字的事实来看，二人作为保证人签字事实清楚，没有得合同并不影响其保证人身份的认定，该二人认为保证期限为6个月的辩称本院不予采信。被告陈红星、高与茜提交的个人信用报告证实二被告没有偿还能力，原告有过错，但是看该报告仅能看出其二人贷款的情况，不足以认定二被告无偿还能力；其次其没有偿还能力也不影响保证合同关系的成立，原告同意其二人为保证人，其不担心以后难以实现债权，愿与该二被告签订保证合同是对其债权行使权利，法律未禁止，本院予以准许。其余被告认为现在无力偿还的辩称没有法律依据，本院不予采信。被告认为应减免利息，合同约定的利息及罚息不违反法律对利息的上限规定，本院不予采信，但对原告自愿减让的部分，本院予以准许。对被告陈洪认为原告从其处拉去的酒应该抵偿借款，被告虽主张已将单价告知原告，但是双方拉酒时约定双方的意思是由双方都来卖酒，卖出后的价款用于还款，故双方拉酒时没有直接拿酒抵账的意思表示，原告已同意被告陈洪自行拉回，被告陈洪的该辩称本院不予采信。现在该酒均未售出，原告也未主张该酒为质押，故对此本院不做处理。被告高兴艳、王嶷不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十二条、第二十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《诉讼费交纳办法》第二十九条的的规定，判决如下：一、被告陈洪、明世玉在本判决生效后十日内向原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司偿还借款本金人民币2348296.92元并支付利息（截止2017年1月20日止的利息共计为人民币431442.53元；2017年1月21日起的利息以人民币2348296.92元为本金按月利率18‰计算至本金还清为止）。二、原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司对被告陈洪、明世玉提供担保的安市房他证西秀字第××号他项权证项下的房屋折价或者拍变、变卖的价款优先受偿。三、被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷对被告陈洪、明世玉提供抵押的房屋折价或者拍变、变卖后的价款仍不能清偿的部分承担连带偿还责任。四、驳回原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币29038元，由被告陈洪、明世玉承担，由被告蒋成勇、高兴艳、陈红星、高与茜、钟安、王嶷承担连带偿还责任（此款已由原告安顺西航南马村镇银行有限责任公司预交，由被告陈洪、明世玉在本判决生效后十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  杨 芳人民陪审员  蔡吉艳人民陪审员  朱红艳二〇一七年七月十日书 记 员  何娇娇