广东省东莞市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)粤19民终1938号上诉人（原审被告）：叶灿根，男，汉族，1973年8月11日出生，住广东省东莞市，委托代理人：张建军，广东鼎能律师事务所律师。委托代理人：傅爽，广东鼎能律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司东莞常平支行。住所地：广东省东莞市常平镇常平大道还珠沥路段置业广场首层*******号铺。诉讼代表人：利健伟。委托代理人：邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：饶宇超，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。原审被告：李寿平，男，汉族，1985年5月10日出生，住广东省东莞市，委托代理人：张艳梅，广东品科律师事务所律师。委托代理人：潘根容，广东品科律师事务所辅助人员。原审被告：东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司。住所地：广东省东莞市常平镇还珠沥村桔园二街**号B铺位。法定代表人：叶灿根。上诉人叶灿根因与被上诉人中国银行股份有限公司东莞常平支行（以下简称中国银行常平支行）、原审被告李寿平、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司（以下简称华瑞公司）信用卡纠纷一案，不服广东省东莞市第三人民法院(2016)粤1973民初7616号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月9日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。叶灿根上诉请求：1.撤销一审判决，驳回中国银行常平支行的起诉；2.不应支持中国银行常平支行的滞纳金请求，依法予以改判；3.上诉费由中国银行常平支行。事实与理由：向李寿平发放以信用卡为基础的家装分期付款的贷款业务的银行是中国银行常平支行，从中国银行常平支行一审提交的《中国银行广东省分行家居装修专项分期业务审批表》显示：中国银行常平支行仅是贷款经办行，最终审批决定是中国银行股份有限公司东莞分行。《信用卡未还款查询》及《银行客户流水》中均加盖的是东莞分行印章，在“商户名”栏下记载的是“东莞分行家装分期”，故实际贷款银行并非中国银行常平支行，其不具备原告资格，一审法院应驳回其起诉。关于滞纳金，按最低还款额部分的5%计算，逐月累加计算，不仅是利滚利，而且利率高达月利率50厘，法院不应支持。中国银行常平支行辩称，1.中国银行常平支行是案涉借款的经办行，是适格的主体。2.本案是基于信用卡业务产生的纠纷，应适用中国人民银行关于利息、滞纳金收取的有关规定，故叶灿根主张利息的问题不适用于本案，仅适用于民间借贷。综上，叶灿根的上诉理由不充分，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请驳回叶灿根的上诉请求。李寿平辩称，与叶灿根意见一致。首先，关于滞纳金问题，中国银行常平支行依据的是中国银行信用卡领用合约第三条第一款，其计算方式是按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，但是该合约中未明确最低还款额是多少，即据以计算滞纳金的基数是不明确的，应视为无效约定。其次，银行不属于行政机构，无权收取滞纳金。华瑞公司没有向本院提交书面陈述意见。中国银行常平支行向一审法院起诉请求：1.李寿平归还信用卡透支本金146759.84元及利息、滞纳金[暂计至2016年4月14日分别为8754.85元、8926.47元，后续利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止]；2.叶灿根、华瑞公司对上述债务承担连带清偿责任；3.李寿平、叶灿根、华瑞公司承担本案相关诉讼费用。一审法院认定事实：李寿平向中国银行常平支行申请办理长城信用卡并填写信用卡申请表，李寿平在申领表落款处签名确认已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成其与中国银行常平支行就申请及使用该信用卡的法律协议。《中国银行信用卡领用合约》中注明李寿平在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，李寿平应按中国银行常平支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；李寿平在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，李寿平除按照中国银行常平支行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；该账户存款不足发生透支时，中国银行常平支行按照规定对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准;若李寿平未能按时还款，在中国银行常平支行通过短信、纸质或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，中国银行常平支行有权采取其认为适当的方式向李寿平追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划李寿平在中国银行常平支行开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置李寿平抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，中国银行常平支行因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由李寿平承担。《中国银行信用卡领用合约》中附有长城系列信用卡个人卡费率表，基本费用中注明透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元或者1美元。2013年12月16日，李寿平申请家居装修分期付款业务，并填写《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，申请分期金额为300000元，期限为36期，费率为12%。同日，中国银行常平支行向李寿平出具《中银信用卡分期付业务客户须知》，李寿平予以签收确认。叶灿根、华瑞公司在《中国银行家居装修分期业务申请表》自然人担保部分签名并盖章确认，同意为李寿平上述金额和期限内的借款提供负连带责任的保证担保。后，中国银行常平支行出具《中国银行广东省分行家居装修专向分期业务审批表》，对李寿平的分期业务进行审批，同意分期额度为300000元，手续费12%。2014年1月7日，中国银行常平支行向李寿平给付借款300000元，借款借据中注明借款期限为3年，借款用途为住房装修，李寿平在借款借据上签名予以确认。中国银行常平支行主张李寿平从2014年4月14日开始逾期还款，截至2016年4月14日，尚欠分期本金146759.84元、利息8754.85元、滞纳金8926.47元。中国银行常平支行举证了持卡人账户明细以证实自己的主张。原审庭审中，中国银行常平支行明确其诉求中的欠款本金包含手续费，手续费支付方式为分36期支付，李寿平、叶灿根、华瑞公司确认手续费的支付方式。一审法院认为，李寿平向中国银行常平支行申请办理家居装修分期业务，并签名确认已阅读和了解《中国银行信用卡领用合约》的全部内容，并表示愿意遵守该章程、合约的规定；中国银行常平支行经审核，批准了李寿平的分期申请，并向李寿平发放分期资金300000元，故自李寿平申请分期资金之日起，双方的信用卡服务合同关系成立，中国银行常平支行与李寿平为信用卡服务合同关系。双方应当诚信履约。李寿平持该信用卡进行家居装修分期消费，却未按期还款，已构成违约，中国银行常平支行按约定向李寿平追讨所透支的本金、利息、滞纳金等证据充分、事实清楚，一审法院依法予以支持。因此，中国银行常平支行要求李寿平偿还目前尚欠本金及手续费146759.84元及按照《中国银行信用卡领用合约》的约定计算利息、滞纳金的诉讼请求，合理合法，一审法院予以支持。李寿平辩称双方之间为借款合同纠纷，且手续费应定性为利息，但没有提供相应证据证明，且案涉款项是通过信用卡透支方式取得，双方明确约定了各项费用的承担，故对李寿平的该辩解意见，一审法院不予采信。李寿平辩称其逾期没有构成违约，中国银行常平支行也未追偿，但李寿平自2014年4月14日即开始逾期，李寿平没有提供证据证明其按照合同约定的时间及金额进行了还款，已经构成违约，故对李寿平的该辩解意见，一审法院亦不予采信。叶灿根、华瑞公司辩称中国银行常平支行主体不适格及滞纳金没有依据，但《中银信用卡分期付业务客户须知》及借款借据中均注明出借的主体是本案的中国银行常平支行；且叶灿根、华瑞公司没有证据证明滞纳金没有依据，《中国银行信用卡领用合约》中亦明确注明了滞纳金的计算标准及依据，故对叶灿根、华瑞公司的上述辩解意见，一审法院亦不予采信。关于叶灿根、华瑞公司的责任。叶灿根、华瑞公司为李寿平的案涉借款提供连带责任保证。叶灿根、华瑞公司的连带保证责任尚在保证期间内，故理应承担连带保证责任。因此，中国银行常平支行要求叶灿根、华瑞公司对李寿平的上述欠款本金、利息、滞纳金承担连带保证责任，一审法院予以支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限李寿平于判决发生法律效力之日起七日内向中国银行常平支行偿还透支本金（含手续费）146759.84元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国银行信用卡领用合约》的约定从记账日起计算至实际清偿之日止）；二、叶灿根、华瑞公司对上述透支本金、利息、滞纳金承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费3588元，由李寿平、叶灿根、华瑞公司负担。本院经审理对原审查明事实予以确认。另查明：二审法庭调查中，叶灿根称其上诉主张的滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，由于李寿平的借款已到期，所以最低还款额未还款部分为全部欠款，则每月的利率为5%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，年利率24%即月利率2%，即中国银行常平支行收取的滞纳金超过了月利息20厘的上限。中国银行常平支行提交情况说明称，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起执行，调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变；李寿平信用卡滞纳金截止2016年12月31日为8926.47元，2017年未收取违约金。以上事实，有情况说明以及本院法庭调查笔录等附卷为证。本院认为：各方因中国银行常平支行提供的信用卡大额分期业务发生纠纷，本案应为信用卡纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，本院依法对叶灿根上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，归纳本案二审争议焦点为：1.中国银行常平支行的诉讼主体是否适格；2.叶灿根就滞纳金提出的异议能否成立。综合案涉证据以及双方陈述，本院分析如下：关于焦点一。根据《中银信用卡分期付业务客户须知》以及借款借据显示，案涉借款的出借主体为中国银行常平支行，叶灿根主张中国银行常平支行主体不适格，缺乏理据，本院不予支持。关于焦点二。第一，案涉《中国银行广东省分行家具装修专向分期业务审批表》明确约定手续费率为12%。而《中国银行信用卡领用合约》所载信用卡个人卡费率表对于滞纳金有明确之约定，故中国银行常平支行诉请李寿平支付相应滞纳金具有合同依据。第二，本案所涉滞纳金并未违反《银行卡业务管理办法》第二十二条关于滞纳金的计算和收费标准的规定，对合同当事人具有约束力。但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的有关规定，中国人民银行自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，故中国银行东莞分行诉请的案涉滞纳金应计算至2016年12月31日止。第三，叶灿根于《中国银行家具装修分期付款业务申请表》自愿为李寿平的借款提供连带责任的保证担保，中国银行常平支行有权根据前述约定要求叶灿根对此承担保证责任。叶灿根就案涉滞纳金提出的上诉主张依据不足，本院不予支持。综上，上诉人叶灿根的上诉请求没有事实及法律依据，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，惟部分法律适用于二审期间发生变化，导致滞纳金收缴期限认定发生变化，本院在查明该部分事实的基础上予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条以及前述援引法律的规定，判决如下：一、维持广东省东莞市第三人民法院（2016）粤1973民初7616号民事判决第二项；二、变更广东省东莞市第三人民法院（2016）粤1973民初7616号民事判决第一项为:李寿平应于本判决发生法律效力之日起七日内向中国银行股份有限公司东莞常平支行偿还透支本金（含手续费）146759.84元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国银行信用卡领用合约》的约定从记账日起计算，利息计算至实际清偿之日止，滞纳金计算至2016年12月31日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费3588元，由李寿平、叶灿根、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司共同负担；二审受理费3235元，由叶灿根负担。本判决为终审判决。审判长  祁晓娜审判员  何 飞审判员  邓晓畅二〇一七年七月二十六日书记员  袁云清附相关法律条文：《银行卡业务管理办法》第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。