文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0306民初25331号原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300689414595Y。法定代表人谢羡珠。委托代理人何小凯，男，1985年10月11日，汉族，身份证住址四川省眉山市东坡区，系该公司员工。委托代理人黄慧玲，女，1994年4月3日，汉族，身份证住址广东省惠东县，系该公司员工。被告冯福海，男，1980年5月7日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市宝安区。上列原告与被告借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司（以下简称“浩森小额贷款公司”）的委托代理人何小凯到庭参加诉讼，被告冯福海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浩森小额贷款公司诉称，2016年12月20日，被告冯福海以短期拆借为由，向原告申请贷款200,000元，双方签订了编号为8011000085922的《个人信用贷款合同》合同约定：被告向原告借款200,000元，贷款期限自2016年12月20日至2017年12月20日，贷款本息及费用等分12期偿还，该笔贷款按月计算利息，贷款月利率1.3%。合同签订后，原告按约定向被告支付了借款200,000元，被告向原告出具了该笔借款的借据。2017年7月31日被告冯福海再次向原告申请贷款220,000元，并于2017年7月31日签订编号为8011000112692的《个人信用贷款合同》，合同约定：贷款金额为220,000元，贷款期限为2017年7月31日至2019年2月1日，贷款本息等分18期偿还，每期偿还金额为17,283元，案外人深圳市浩森时代金融服务有限公司为被告提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续及为其提供贷后服务。根据该合同的约定，被告应向深圳市浩森小额贷款股份有限公司制度贷款手续费及服务管理费，并通过合同约定的账号由第三方托收公司代为划扣。鉴于被告冯福海尚未结清前笔借款（编号8011000085922）《个人信用贷款合同》，故被告冯福海在签署新贷款合同时，被告冯福海向原告确认尚欠原贷款本息及相关费用共计94,738.24元，尚欠浩森小额贷款公司服务管理费2,000元，并于同日签署授权书，授权原告在发放新贷款金额220,000元时，扣除上述贷款本息、第三人的服务管理费。根据新贷款合同约定，原告需向被告支付借款220,000元，但被告冯福海尚欠前笔贷款本息第三人服务管理费，故在被告授权在先结清合同所欠款项后，原告已向被告支付剩余款项，从被告签字确认的借据以及被告签署的授权书可以确认原告已按合同约定向其发放了新贷款220,000元。被告获得新贷款后，归还十期后即开始逾期，之后再无还款。原告多次电话联系被告催收，被告均不理睬。根据双方签的编号为：8011000112692的《个人信用贷款合同》的约定，被告的逾期行为，已构成对贷款合同的根本违约，原告有权解除合同，并要求被告立即归还原告全部贷款剩余本金、利息和其他费用。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告冯福海立即归还原告借款本金108,926.94元；2、被告冯福海立即归还原告截止到2018年9月12日的逾期利息共计7,407.03元（后续利息以借款本金108,926.94元为基数，按年利率24%从2018年9月13日起计算至实际偿还之日止）；3、由被告承担本案诉讼费用。被告冯福海未到庭参加诉讼，亦未答辩。经审理查明，2016年12月20日，作为甲方的被告冯福海与作为乙方的原告浩森小额贷款公司、作为丙方的深圳市浩森时贷金融服务有限公司签订编号为8011000085922的《个人信用贷款合同》，约定甲方向乙方贷款200,000元，贷款期限为12个月，即2016年12月20日至2017年12月20日，贷款月利率为1.3%；甲方还应向丙方支付贷款手续费4,000元（按贷款金额2%计算，一次性支付）及服务管理费2,000元（按贷款金额1%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由乙方代丙方收取后再转付丙方；正常还款时，甲方每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，甲方每月还款额为21,267元；甲方授权乙方从甲方银行账户中扣划各期还款额，如因甲方原因导致扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔10元的手续费；甲方每月还款额按滞纳金、违约金、手续费、服务管理费、利息、本金先后顺序分配；甲方申请并经乙方同意，甲方可提前偿还全部贷款，但需按剩余贷款金额的3%向乙方支付提前结清手续费；贷款到期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息及所有其他应付费用，乙方有权对逾期未还款项按每日0.1%计收滞纳金。合同签订当日，被告冯福海出具借据确认收到贷款200,000元。被告冯福海于2017年7月31日再次申请贷款。作为甲方的被告冯福海与作为乙方的原告浩森小额贷款公司、作为丙方的深圳市浩森时贷金融服务有限公司签订编号为8011000112692的《个人信用贷款合同》，约定甲方向乙方贷款220,000元，贷款期限为18个月，贷款月利率为1.3%；甲方还应向丙方支付贷款手续费2,200元（按贷款金额1%计算，一次性支付）及服务管理费2,200元（按贷款金额1%计算，每月支付），三方为便捷支付，贷款手续费及服务管理费由乙方代丙方收取后再转付丙方；正常还款时，甲方每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，甲方每月还款额为17,283元。合同其他约定事项与第一次贷款合同基本一致。合同签订当天，被告冯福海向原告出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告冯福海尚欠浩森小额贷款公司本息及相关费用共计94,738.24元，尚欠深圳市浩森时贷金融服务有限公司管理费等相关费用2,000元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付123,261元。后被告冯福海部分还款（具体日期及数额详见附表一）后未再还款，原告遂诉至本院。以上事实，有《个人信用贷款合同》、借据、中国农业银行业务凭证等证据及庭审笔录在案为凭。本院认为，原、被告双方在《个人信用贷款合同》中约定的利息、服务管理费、手续费、滞纳金等各项费用实际均为借款利息，合计超过法律规定年利率36%的部分，本院不予支持。鉴于被告冯福海向原告确认尚欠原告本息及相关费用共计94,738.24元，尚欠深圳市浩森时贷金融服务有限公司服务管理费2,000元，其中管理费、手续费为预扣利息，即实际出借金额为220,000元-2,000元-2,200元=215,800元。原告浩森小额贷款公司主张被告冯福海按期偿还10期后，剩余款项至今为偿还。经核算（详见附表一），被告冯福海未偿还借款本金91,886.93元。附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数（360日计算法）              本期应付利息（交易前本金*月利率3%*距上期计息天数/30）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-7-31                                                                                                                                      215800.00                   1              2017-9-1              215800.00               30               6474.00               6474.00               17283              6474.00               0.00               10809.00               204991.00                   2              2017-10-1              204991.00               30               6149.73               6149.73               17283              6149.73               0.00               11133.27               193857.73                   3              2017-11-1              193857.73               30               5815.73               5815.73               17283              5815.73               0.00               11467.27               182390.46                   4              2017-12-1              182390.46               30               5471.71               5471.71               17283              5471.71               0.00               11811.29               170579.18                   5              2018-1-1              170579.18               30               5117.38               5117.38               17283              5117.38               0.00               12165.62               158413.55                   6              2018-2-1              158413.55               30               4752.41               4752.41               17283              4752.41               0.00               12530.59               145882.96                   7              2018-3-1              145882.96               30               4376.49               4376.49               17283              4376.49               0.00               12906.51               132976.45                   8              2018-4-1              132976.45               30               3989.29               3989.29               17283              3989.29               0.00               13293.71               119682.74                   9              2018-5-1              119682.74               30               3590.48               3590.48               17283              3590.48               0.00               13692.52               105990.22                   10              2018-6-1              105990.22               30               3179.71               3179.71               17283              3179.71               0.00               14103.29               91886.93       原告浩森小额贷款公司请求被告冯福海按照年利率24%的标准支付未偿还借款的利息，符合法律的规定，本院予以支持。原告浩森小额贷款公司超过本院核算标准的诉求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯福海于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司借款本金91,886.93元及利息（利息按照年利率24%的标准自2018年7月2日起计算至款项实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,626元，公告费650元，合计3,276元，由原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司承担688元，由被告冯福海承担2,588元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 何    静人民陪审员 严  迪  平人民陪审员 陈    荣二〇一九年四月十一日书 记 员 林嘉琦（兼）书 记 员 张  美  乔