广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初10190号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：王耀球。委托代理人：余宙、刘晓凤，均为广东法盛律师事务所律师。被告：叶婷婷（曾用名吴婷婷），女，1980年3月19日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：刘洁玲，女，1972年1月29日出生，汉族，住广州市海珠区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告叶婷婷、刘洁玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人余宙、刘晓凤到庭参加了诉讼。两被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：原告与两被告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，约定原告向两被告发放贷款2200000元，两被告提供房屋作抵押。由于两被告逾期未归还借款本息，现起诉请求判令：一、两被告清偿原告借款2129307.50元及利息、罚息、复息（截至2017年1月4日利息84647.13元、罚息44819.70元、复息3987.11元；次日起至实际清偿之日止，罚息、复息均按合同罚息利率计收）；二、原告对抵押物广州市海珠区纺织路名都一街5号2606房产享有优先受偿权。两被告承担诉讼费用。被告叶婷婷、刘洁玲未答辩，未提供证据。经审理查明：2014年5月12日，原告（授信人、抵押权人）与被告叶婷婷（授信申请人、抵押人）、刘洁玲（授信申请人）签订《个人授信及担保协议》，约定授信人向授信申请人提供2200000元的可循环授信额度，授信期限60个月；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以广州市海珠区纺织路名都一街5号2606房产担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款，以及利息、罚息、复息等；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书包括《个人贷款周转易协议书》等，并作为本协议的附件。同年6月5日，上述房屋在房屋管理部门办理了抵押登记。抵押权人为原告，房地产权属人为被告叶婷婷，他项权利种类为抵押权。2014年5月12日，原告（贷款人）与两被告（均为借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款人向借款人发放贷款2200000元用于经营，贷款期限60个月；贷款利率为浮动利率，以年利率6.4%为基础上浮30%，如遇基准利率发生变化的，从下期开始执行调整后的基准利率标准；借款人按月等额还本付息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用等。同年6月4日，原告向两被告发放了贷款2200000元，《借款借据》载明“借款期限自2014年6月4日起至2019年6月4日，贷款执行利率8.32%”。2015年2月13日，原告（甲方）与两被告（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期限届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额2199000元的周转易限额，期限36个月，还款方式按月等额还本付息；贷款利率采用浮动方式，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮35%，如遇基准利率发生变化的，从下期开始执行调整后的基准利率标准；乙方违反本协议或授信协议的任何规定，甲方有权停止乙方使用“周转易”功能，同时要求乙方提前归还定向垫款及已发放的“周转易”贷款。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2017年1月4日，两被告在《个人贷款周转易协议书》项下共拖欠六笔借款本息，即第一笔拖欠借款82092.80元、利息3818.75元、罚息1730.97元、复利199.50元，第二笔拖欠借款11607.22元、利息479.79元、罚息241.90元、复利23.12元，第三笔拖欠借款13299.35元、利息598.64元、罚息280.15元、复利30.63元，第四笔拖欠借款26282.26元、利息1223.21元、罚息553.22元、复利63.90元，第五笔拖欠借款41441.83元、利息1929.48元、罚息871.21元、复利100.77元，第六笔拖欠借款14356.20元、利息668.48元、罚息301.68元、复利34.91元。以上合计拖欠借款189079.66元、利息8718.35元、逾期利息3979.13元、复利452.83元未偿还；在《个人贷款借款合同》项下拖欠借款1940227.84元、利息75928.78元、罚息40840.57元、复利3534.28元未偿还。本院认为：原告与两被告的借款合同关系、与被告叶婷婷的抵押合同关系均合法有效。合同签订后，原告依约发放了贷款。两被告取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。原告举证证明截至2017年1月4日，两被告在《个人贷款周转易协议书》项下共拖欠借款189079.66元、利息8718.35元、逾期利息即罚息3979.13元、复利452.83元，在《个人贷款借款合同》项下拖欠借款1940227.84元、利息75928.78元、逾期利息即罚息40840.57元、复利3534.28元。因此，原告要求两被告清偿上述借款债务有理，本院予以支持。两被告并应当自2017年1月4日起分别以借款和利息为基数，按合同约定的罚息利率向原告计付逾期利息、复息至清偿之日止。被告叶婷婷提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶婷婷、刘洁玲于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款189079.66元及逾期利息（截至2017年1月4日逾期利息3979.13元，自次日起至清偿之日止，以189079.66元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%后再上浮50%计算）；二、被告叶婷婷、刘洁玲于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息8718.35元及复息（截至2017年1月4日复息452.83元，自次日起至清偿之日止，以8718.35元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%后再上浮50%计算）；三、被告叶婷婷、刘洁玲于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款1940227.84元及逾期利息（截至2017年1月4日逾期利息40840.57元，自次日起至清偿之日止，以1940227.84元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%后再上浮50%计算）；四、被告叶婷婷、刘洁玲于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息75928.78元及复息（截至2017年1月4日复息3534.28元，自次日起至清偿之日止，以75928.78元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%后再上浮50%计算）；五、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告叶婷婷抵押的广州市海珠区纺织路名都一街5号2606房屋以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24050元、财产保全费5000元，均由被告叶婷婷、刘洁玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  顾粉英人民陪审员  潘玉英二〇一七年七月二十一日书 记 员  黄燕婷