广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初14849号原告：中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区莞太路72号。负责人：冯伯仲，行长。委托诉讼代理人：王智达，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐建丰，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈永祺，男，1965年2月26日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：陈锦开，女，1965年9月5日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：潘志成，男，1971年4月11日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：东莞市成隆实业投资有限公司，住所地：东莞市沙田镇阇西村，组织机构代码证号：76384696-0。法定代表人：潘志成，经理。委托诉讼代理人：周龙先，广东尚智和律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯敬新，广东尚智和律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司东莞分行与被告陈永祺、陈锦开、潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年6月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞分行的委托诉讼代理人王智达、徐建丰及被告东莞市成隆实业投资有限公司的委托诉讼代理人周龙先到庭参加诉讼，被告陈永祺、陈锦开、潘志成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称，被告陈永祺利用其持有的中行信用卡（卡号：62×××27）向原告申办信用卡大额分期授信业务，并于2012年11月21日与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由原告提供大额分期额度给被告陈永祺用于个人消费，分期授信额度为460000元，手续费36800元，分期期数为24期，被告陈永祺应从使用分期消费次月的账单日起逐月归还借款本息、手续费、消费透支等因信用卡所产生的欠款本息。上述合同签订后，原告履行了提供460000元授信额度的义务，但被告陈永祺未能按合同约定按时还款，信用卡账户出现逾期。之后，被告陈永祺利用其持有的另一信用卡账户（卡号：66×××66）向原告申请个性化分期以变更还款计划，并与原告签订了《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定欠款金额123000元，还款期限24个月，被告陈永祺应从建立分期计划后的次月开始按月还款，但被告陈永祺建立分期后未能按合同约定按时还款，信用卡账户再次出现逾期。于2015年6月25日，被告陈永祺用其持有的另一信用卡账户（卡号：62×××48）再次向原告申请个性化分期，并与原告签订了另一《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定欠款金额151980元，还款期限36个月，被告陈永祺应从建立分期计划后的次月开始按月还款。同时，原告又与被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司为被告陈永祺的上述分期后的债务提供保证担保。上述合同签订后，被告陈永祺未能按期依约归还欠款。另外，被告陈永祺在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，证明在借款时被告陈永祺与被告陈锦开为夫妻关系。据此，原告特向法院起诉，请求判令：1.被告陈永祺立即向原告偿还涉案信用卡欠款本金150980元及相应利息、滞纳金（利息、滞纳金暂计至2015年12月27日止分别为402.04元、1326.28元，之后的利息、滞纳金至欠款清还之日止按协议书及信用卡领用合约约定的标准计付）；2.被告陈永祺向原告支付律师费7635元；3.被告陈锦开对被告陈永祺的上述债务承担共同清偿责任；4.被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司对被告陈永祺的上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案相关诉讼费用。被告东莞市成隆实业投资有限公司答辩称，一、个性化还款协议未约定逾期须支付利率及滞纳金，领用合约无法证实与该协议的关联性，不应支持利息及滞纳金；二、即便须要支付利息及滞纳金，原告对利息及滞纳金以复利计算与其提供的领用合约相关条款说明的方式不符，不应采取复利的计算方法，且利息、滞纳金及手续费之和过高，请求调整；三、无证据证实律师费实际发生以及律师费的金额。被告陈永祺、陈锦开、潘志成经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，被告陈永祺（甲方）向原告中国银行股份有限公司东莞分行（乙方）申办了两张信用卡，卡号分别为62×××27、62×××66。被告陈永祺于2015年6月1日又向原告申请办理了一张信用卡（卡号：62×××48），该信用卡申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中约定：一、甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款的规定，应按乙方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额为未还款部分的5%支付滞纳金；二、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；三、乙方对信用卡账户内存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；四、乙方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由银行直接计扣信用卡账户，具体费用标准详见费率表;五、甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、诉讼费）。被告陈永祺在该申请表上手写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”并签名确认。被告陈永祺使用信用卡（卡号：62×××27）向原告申请分期借款，并与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：原告向被告陈永祺提供460000元的信用额度，额度有效期为24个月；分期期限为24期；手续费率为8%，即36800元；被告陈永祺未按原告要求按时进行信用卡还款的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。原告于2012年11月21日向被告陈永祺发放了分期金额460000元。原告提交的《信用卡债务个性化还款申请表》载明，因借款人收入水平下降导致信用卡还款下降出现还款逾期，同意被告陈永祺将信用卡(卡号：62×××27）项下债务123162.85元使用新卡（卡号：62×××66）进行额度123000元的个性化还款，原告还与被告陈永祺签订了《信用卡债务个性化分期还款协议》，但被告陈永祺仍未按约定还款。原告提交的另一《信用卡债务个性化还款申请表》,载明：同意被告陈永祺将信用卡(卡号：62×××66）项下债务151980.84元使用新卡（卡号：62×××48）进行额度151980元的个性化还款，原告又与被告陈永祺签订了一份《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定:分期还款金额为151980元，还款期限为36期；手续费率为0；还款方式为首月还款金额4245元，其余各月还款4221元；被告陈永祺未能按期归还欠款的，原告有权终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；若被告陈永祺未按约定期限还款，将按照被告陈永祺所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。后，被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定：被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司为原告与被告陈永祺之间签署的《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》及其修订或补充提供最高本金余额151980元的保证担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、滞纳金以及实现债权的诉讼费、律师费等；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，被告陈永祺仍不能按该约定按时足额履行还款义务，截至2016年4月8日，尚欠信用卡透支本金150980元、利息（含复利）402.04元、滞纳金1326.28元。原告委托广东东方昆仑律师事务所代理本案诉讼，未实际支付律师费。原告提交结婚证复印件拟证实被告陈锦开与被告陈永琪系夫妻关系，双方于1989年3月10日登记结婚。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《信用卡债务个性化还款申请表》、《信用卡债务个性化分期还款协议》、借款借据、交易明细表、信用卡未还款查询、结婚证复印件等证据及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，被告陈永祺、陈锦开、潘志成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，视为放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。被告陈永祺向原告申领信用卡并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约是双方真实的意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。随后双方对该信用卡所欠的款项办理分期还款业务所签署的相关权利义务条款对双方均具有约束力，应当按约定履行各自义务。被告陈永祺申请使用新卡对信用卡透支消费的欠款分期还款之后仍未能如约按期偿还信用卡欠款，事实清楚、证据充分，本院予以认定。被告陈永祺在案涉申请表上明确其知晓并愿意遵守领用合同的规则，其案涉《信用卡债务个性化分期还款协议》明确约定若被告陈永祺未能按约定还款，原告有权按被告陈永祺所持有的信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用，原告根据双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡债务个性化分期还款协议》诉请被告陈永祺偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金，合法有据，本院依法予以支持，对于被告东莞市成隆实业投资有限公司主张的案涉领用合约与《信用卡债务个性化分期还款协议》没有关联以及利息、滞纳金的标准过高的抗辩，本院不予采纳。因中国人民银行规定于2017年1月1日开始取消信用卡滞纳金的收取，后续滞纳金计至2016年12月31日为宜。被告陈永祺应向原告偿还信用卡透支本金150980元及利息、复利、滞纳金[暂计至2016年4月8日，利息（含复利）402.04元、滞纳金1326.28元；后续利息按日利率万分之五计至案涉欠款实际清偿之日止，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算至2016年12月31日止]。虽然案涉领用合约明确约定律师费由被告陈永祺承担，但原告并未实际支付律师费，原告诉请被告陈永祺支付律师费7635元，没有事实依据，本院不予支持。原告未能提供充足的证据证实被告陈锦开与被告陈永琪系夫妻关系，原告诉请被告陈锦开对案涉债务承担共同还款责任，本院不予支持。被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司自愿为被告陈永祺的案涉债务提供最高债权本金151980元的保证担保，其意思表示真实，未违反法律规定，其所负的保证责任尚在保证期间内且案涉债务本金并未超过151980元，原告诉请被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈永祺于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还信用卡透支本金150980元及利息、复利、滞纳金[暂计至2016年4月8日，利息（含复利）402.04元、滞纳金1326.28元；后续利息按日利率万分之五计至案涉欠款实际清偿之日止，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算至2016年12月31日止]；二、被告潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司对被告陈永祺的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3506.86元（原告已预交），由中国银行股份有限公司东莞分行负担166.98元，被告陈永祺、潘志成、东莞市成隆实业投资有限公司共同负担3339.88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  杨玲冰审 判 员  陈丽莎人民陪审员  刘楹茵二〇一七年七月三十一日书 记 员  梁嘉豪