湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1228民初497号原告：中国工商银行股份有限公司芷江支行，地址：湖南省芷江侗族自治县南正街14号。负责人：王军，系支行行长。特别授权委托诉讼代理人：张华云，男，系支行副行长。委托诉讼代理人：杨建成，男，系支行业务部副主任。被告：杨伟，男，1982年11月21日出生，土家族，职工，住湖南省芷江侗族自治县。被告：杨宗福，男，1951年9月29日出生，侗族，退休职工，住湖南省芷江侗族自治县。被告：彭爱玉，女，1953年1月3日出生，土家族，住湖南省芷江侗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司芷江支行（以下简称芷江工商银行）与被告杨伟、杨宗福、彭爱玉借款合同纠纷一案，本院于2017年5月23日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告芷江工商银行的委托诉讼代理人张华云、杨建成到庭参加诉讼，被告杨伟、杨宗福、彭爱玉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。芷江工商银行向本院提出诉讼请求：1.宣告贷款提前到期；2.请求判决杨伟、杨宗福、彭爱玉立即偿还芷江工商银行贷款本金36464.95元及积欠利息、违约金、罚息；3.请求彭爱玉对上述第二项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：2010年1月，杨伟、杨宗福、彭爱玉向芷江工商银行申请金额10万元，期限10年的个人住房按揭贷款，用于杨伟购买芷江荣华鸿福住宅小区4栋2单元404号房，购房面积为110.72平方米，购房价款合计为15.7万元，并办理了正式预案抵押登记。之后，芷江工商银行与杨伟、杨宗福、彭爱玉签署了《个人购房借款/担保合同》，贷款金额为10万元，期限为10年，还款方式为按月等额本息。2010年3月22日，芷江工商银行向杨伟发放了该笔贷款。贷款发放后，杨伟、杨宗福、彭爱玉未按合同约定的方式归还贷款本息，截止至2017年4月30日，该笔贷款已累计逾期期数31期，积欠贷款本息共计36781.69元。其中，贷款本金36464.95，积欠利息316.74元，其行为已构成违约，故起诉至法院。杨伟、杨宗福、彭爱玉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2009年9月25日，杨伟与芷江侗族自治县房地产经营有限公司签订《商品房买卖合同书》（合同编号039），约定杨伟向芷江侗族自治县房地产经营有限公司购买芷江荣华鸿福住宅小区4栋2单元4层404号房，共计价款15.7万元。为支付购房款，杨伟、杨宗福、彭爱玉向芷江工商银行申请贷款，2010年1月12日芷江工商银行（贷款人）与杨伟（借款人及抵押人）、杨宗福、彭爱玉（共同借款人及抵押物共有人）、芷江侗族自治县房地产经营有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A），约定芷江工商银行根据杨伟、杨宗福、彭爱玉三人申请同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币10万元，用于购买坐落于芷江镇飞虎路西侧荣华鸿福小区4幢2单元4层404号房，贷款期限为10年（即2010年3月22日至2020年3月22日）。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%。据此，确定年利率为4.158%。贷款发放后，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定。违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。共同借款：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。另，杨宗福、彭爱玉系夫妻关系，杨伟为二人之子。上述合同签订后，芷江工商银行于2010年3月22日向杨伟指定账户发放货款10万元。但杨伟等人未按合同约定的方式归还贷款本息。截止2017年4月22日，上述贷款已累计逾期期数为31期，杨伟等人尚欠借款本金36464.95元，利息316.74元。芷江工商银行遂向本院提起诉讼。另，双方于2010年3月22日在房产交易部门对上述房产办理了预售商品房抵押登记备案，2010年10月7日双方就上述房产在房产交易部门办理了抵押登记。上述事实，有《商品房买卖合同》、《中国工商银行个人住房货款申请表》、《共同还款责任承诺书》、《抵押承诺书》、《个人购房借款/担保合同》、《个人住房贷款凭证》、预抵押登记及抵押登记证、还款明细表及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，芷江工商银行与杨伟、杨宗福、彭爱玉、芷江侗族自治县房地产经营有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护，各方当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，芷江工商银行依约发放了贷款，但杨伟、杨宗福、彭爱玉借款后不按合同约定履行还款义务，已构成违约，依照合同约定：借款人连续三个月累计六次未按时足额偿还本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效约定。根据本院查明的事实，截止2017年4月22日杨伟、杨宗福、彭爱玉已累计逾期31期，故芷江工商银行有权依照合同的约定宣告贷款提前到期，并主张杨伟、杨宗福、彭爱玉立即偿还贷款本金36464.95元及积欠利息、罚息。鉴于芷江工商银行未提供证据证明贷款于起诉前已宣布提前到期，所以，该借款到期日应为杨伟、杨宗福、彭爱玉收到本院送达民事诉状及应诉通知书的时间，即2017年5月26日作为借款合同的到期日。至于芷江工商银行请求彭爱玉对上述第二项诉讼请求承担连带清偿责任，因彭爱玉本身就是合同中的共同借款人，对该笔贷款承担连带清偿责任，并且芷江工商银行已经在第二项诉讼请求中已经将彭爱玉列入共同清偿人，再次提出请求实属多余，故对该项诉讼请求，本院不予支持。杨伟、杨宗福、彭爱玉经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃抗辩权利。综上所述，芷江工商银行主张杨伟、杨宗福、彭爱玉立即偿还贷款本金36464.95元及积欠利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司芷江支行于2017年5月26日宣告贷款提前到期；二、杨伟、杨宗福、彭爱玉于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司芷江支行清偿借款本金36464.95元及利息（以2017年5月26日为贷款到期日，之前的利息按[]字[怀化]行[芷江]支行[2010]年[075]号《个人购房借款/担保合同》约定的期限内贷款利率计算，之后至实际清偿之日止按上述合同约定的逾期贷款利率继续计算）；三、驳回中国工商银行股份有限公司芷江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费712元，减半收取计356元，由杨伟、杨宗福、彭爱玉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  冯济农二〇一七年七月十八日书记员  彭程方