云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2017）云0423民初626号原告:云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地通海县秀山街道办事处西街**。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人:潘利清，董事长。委托代理人：蔡长锋，男，1969年1月8日生，汉族，金融业，住云南通。代理权限：特别授权代理。委托代理人：陈思余，男，1990年7月23日生，汉族，金融业，住云南通。代理权限：特别授权代理。被告：鲁家全，男，1973年9月18日生，汉族，农民，住通海县。被告：师春丽，女，1974年2月3日生，汉族，农民，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告鲁家全、师春丽信用卡纠纷一案，本院于2017年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年6月12日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人蔡长锋、陈思余，被告师春丽到庭参加诉讼，被告鲁家全经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告鲁家全、师春丽连带清偿贷记卡欠款本金、利息与费用（其中：截止2017年5月26日的贷记卡欠款本金4987.80元、滞纳金6990.05元、利息2095.53元，共计14073.38元；2017年5月27日起至款实际付清之日止的利息按日万分之五计付，滞纳金以最低还款额×月利率5%计算。）；2.判令二被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用（原告于诉讼中表示放弃诉讼费之外的其它费用，因为诉讼费之外的费用目前尚未产生）。事实与理由：2015年3月3日，原、被告按贷记卡申请的相关规定办理了一张额度5000元的贷记卡给被告，被告一直履行贷记卡的信用规定，按期消费及还款。但2015年6月，被告未在还款日还款且拖欠至今。截止到2017年2月26日，被告拖欠本息共计14073.38元。为维护原告的合法权益特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告鲁家全未答辩。被告师春丽当庭辩称，原告所诉是事实，办卡时本人签过字，鲁家全和师春丽各办了一张卡，但是师春丽的卡在发卡行送达时已当场还发卡人，本人未使用。鲁家全的卡不知道如何送达的。目前师春丽已与鲁家全离婚，本人又要抚养两个孩子，没有能力还款。原告针对其诉讼请求举证如下：一、原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，以证明原告的主体情况；二、身份证复印件二份，结婚证复印件各一份，以证明被告的身份情况；三、金碧贷记卡（个人卡）申请表、个人信息查询及留存授权书、金碧贷记卡申请使用承诺书、逾期贷款催收通知书、贷记卡历史流水明细查询各一份，以证明被告向原告申领贷记卡，原告发放贷记卡，被告持卡消费后未按期偿还本息的情况。经质证，被告师春丽没有异议。被告鲁家全未举证。被告师春丽提交离婚证及离婚协议书各一份，以证明其与鲁家全已离婚，按离婚协议信用卡欠款本息应由鲁家全偿还。经质证，原告表示信用卡是在二被告离婚前办理，并且离婚后未将离婚事宜告知原告，原告对上述两份证据不予认可。本院经审查认为，原告的三组证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，且与本案相关联，能够印证原告的证明目的成立，故本院对其真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。被告师春丽提交的离婚证和离婚协议来源于婚姻登记机关，且与本案债务是否为夫妻债务的查明相关联，故本院对其真实性、合法性与关联性予以认定。至于本案债务是否是否夫妻债务，涉及实体判断，本院在下文分析认定。综上，本院认定本案的法律事实如下：被告鲁家全、师春丽原系夫妻，二人于2015年6月16日协议离婚。2015年3月3日，被告鲁家全向原告（原通海县农村信用合作联社）申领金碧贷记卡（贷记卡）。当日，被告鲁家全在附有《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表中签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则》。经审核，原告（甲方）同意被告（乙方）的领用申请。《云南省金碧贷记卡（个人卡）领用合约》记载：甲方（发卡行：农村商业银行）就乙方（金碧贷记卡领用人：鲁家全）向甲方申领使用贷记卡的有关事宜签订如下合约：利息与费用：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可按对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。贷记卡账户内存款不计利息。甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准；对账和还款：甲方定期向当期有欠款余额或有交易发生的持卡人提供对账单，但当期欠款小于10元人民币，溢价款低于1000元人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到一账单周期收取。当期计算的最低还款额小于5元时，当期最低还款额为5元。对账单内容包括交易日期、金额、币种、商户名等。乙方未及时收到对账单应及时通知甲方。乙方有权选择以下两种方式还款：全额还款即乙方在免息还款日内偿还其贷记卡内全部款项，无须支付除取现及转账透支交易之外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇。最低还款额还款即本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金；有效期及终止和停用：乙方不遵守相关法律、法规和规章，以及本领用合约和章程约定的，甲方有权取消乙方资格并可自行或授权有关单位收回其贷记卡。如甲方造成损失，甲方有权依法追究乙方或有关当事人的法律责任；滞纳金收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，原告经审核向被告发放卡号为62×××01、信用额度为人民币5000元的信用卡（金碧贷记卡）。被告在持卡期间的消费如下：2015年5月12日消费3075元；2015年5月15日消费1835.60元；2015年6月26日消费77.20元，三次共计消费4987.8元。之后，被告鲁家全未依约还款。截止2017年5月26日，本案的信用卡欠款本金为4987.8元，未付利息为2095.53元。诉讼中，原告表示：本案还有同期产生的滞纳金6990.05元未支付，滞纳金=最低还款额×月利率5%，最低还款额=（积欠的欠款本息+积欠的滞纳金）×5%。自2017年起，滞纳金按上述计算方式以500元为一期，当期逾500元的部分不予收取，不足部分按实际金额收取，滞纳金收至持卡人实际还款日止。本案的滞纳金要求按500元一期的方式收取。本院认为，原告根据鲁家全的申请向其发放信用卡，鲁家全持有并使用信用卡。原告与被告鲁家全之间已构成合法、有效的信用卡合同关系。鲁家全应依约使用原告发放的信用卡并依约履行用卡后的还款义务。现鲁家全持卡消费后未履行还款义务已构成违约，应依约承担还本付息的合同责任及相应的违约责任。原告要求被告鲁家全偿还欠款本金4987.8元及利息（其中：2017年5月26日之前的未付利息2095.53元；2017年5月27日起至款实际付清之日止的利息按日万分之五计付）的诉讼请求，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。关于滞纳金，原告于诉讼中说明系违约金。违约金的适用以合同是否有约定为前提。本案的信用卡合同系格式合同，合同双方的权利义务由领用合约和章程构成。原告作为格式合同的提供方，有义务对相关的责任条款进行提示、解释和说明。信用卡合同成立时，持卡人仅执有领用合约未执有章程，而合约上仅记载滞纳金的计算方式（最低还款额×月利率5﹪），未记载最低还款额的构成。本案无证据证明原告关于最低还款额由欠款本息和积欠的滞纳金之和的5%构成的主张成立，本院对此不予采纳。根据领用合约对滞纳金的表述“最低还款额未偿还部分的5%”，未偿还部分应为持卡人根据合同约定应当偿还的欠款本息，并且滞纳金属于违约金，违约金以损失弥补为原则，原告将每期滞纳金计入最低还款额再计收下期滞纳金，有违上述违约金的原则，且没有事实法律依据。故本院按欠款本息的5%确定最低还款额，按最低还款额×月利率5%×实际欠款天数确定滞纳金的计付标准。综上，对于原告符合上述计算标准确性的滞纳金请求，本院予以支持，超出部分不予支持。关于其它费用，原告于庭审中放弃除诉讼费之外的其它费用，符合上述费用尚未产生的实际，本院予以准许。另外，关于被告师春丽应否承担还款责任。本案的信用卡系在二被告夫妻关系存续期间办理，被告师春丽知道办卡事宜。二被告在持卡期间离婚后，应对离婚后可能发生的信用卡欠款尽到本人的注意义务和对贷款人的提示、说明义务。否则原告有理由相信持卡人在持卡期间发生的债务都属夫妻共同债务。本案，二被告离婚后均未基于本人的注意义务向贷款人进行提示、说明，本案无证据证明原告对二被告的离婚事宜知情。故对于原告要求被告师春丽对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释㈡》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一．被告鲁家全、师春丽于判决生效后十日内连带偿还原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金4987.80元及利息、滞纳金（其中：截止到2017年5月26日的未付利息2095.53元；2017年5月27日起至款实际付清之日止的利息按日万分之五计付。上述欠款期间的滞纳金按最低还款额即欠款本息余额的5%×月利率5﹪计付）利随本清；二．驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费80元，减半收取40元，由被告鲁家全、师春丽连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘焕玲二〇一七年七月三日书记员  华跃红