云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0111民初2215号原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行，住所昆明官渡区民航路**。负责人赵亮，行长。委托代理人倪永敬，该行员工，特别授权代理。委托代理人邢磊，国浩律师（昆明）事务所，一般授权代理。被告杨国辉，男，汉族，1986年5月3日出生，身份证住址云南省富民县。被告刘宏美（系被告杨国辉配偶），女，汉族，1986年10月25日出生，身份证住址云南省楚雄彝族自治州楚雄市。委托代理人崔书荣，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司，住，住所昆明市高新区海源北路**高新招商大厦**/div>法定代表人张贵平。委托代理人张伦久、钟怡，云南微行律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行诉被告杨国辉、刘宏美、云南鼎易房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，于2017年2月17日依法组成合议庭公开开庭对本案进行审理。原告、被告刘宏美、云南鼎易房地产开发有限责任公司委托代理人到庭参加诉讼，被告杨国辉经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2010年7月23日，原告与被告杨国辉、刘宏美签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告杨国辉、刘宏美发放贷款570000元（以下均为人民币），用于购买鼎易天成4幢1603号房产。贷款期限为20年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮25%确定，实际执行年利率根据基准利率的调整而变动，还款方式为按月等额本息还款。约定以该房产（鼎易天成4幢1603号）作为贷款抵押物，但并未办理抵押登记手续。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司亦在《个人购房借款/担保合同》中签字盖章，承诺承担阶段性连带保证责任，即在房产抵押登记手续办理完毕前对本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。按照《个人购房借款/担保合同》的约定，2010年7月23日，原告履行了570000元的贷款发放义务。截止2016年2月1日止，被告尚欠原告贷款本金469224.65元和暂算至2016年2月1日的利息、罚息、复利6921.05元未归还。被告杨国辉、刘宏美未能按时履行还款义务的行为已经构成违约，侵犯了原告的合法权益。原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即还清全部借款本息并承担原告实现债权的费用。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司作为阶段性连带责任保证人，由于约定的房产抵押登记手续尚未办理完毕，原告有权要求其承担连带还款责任。为此，原告向法院起诉，请求法院判令：1、被告杨国辉、刘宏美向原告返还借款本金469224.65元及截至2016年2月1日止的利息6921.05元以及自2016年2月2日至上述款项实际还清之日止的利息；2、被告杨国辉、刘宏美承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为23800元；3、被告若不能履行上述债务，则原告有权对贷款抵押物（鼎易天成4幢1603号）行使抵押权，原告对拍卖、变卖抵押物所得全部价款优先受偿；4、被告云南鼎易房地产开发有限责任公司对被告杨国辉、刘宏美娟全部债务承担连带保证还款责任；5、本案诉讼费用由三被告共同承担。被告杨国辉未到庭应诉，也未提交答辩状。被告刘宏梅辩称：对贷款的事实认可，但已经于2012年5月3日与被告杨国辉离婚，离婚时签订的离婚协议约定，本案贷款由被告杨国辉偿还，对贷款的剩余本金及利息不清楚，原告主张的律师费没有实际发生，即便发生也认为过高，贷款逾期的责任应当由被告杨国辉承担，本案没有办理抵押登记，不应以房子作为抵押物进行偿还。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司辩称：公司只是承担阶段性担保责任，本案不能解除担保责任的原因是由于本案原告与被告杨国辉、刘宏美造成的，我方于2014年3月5日将房屋产权证移交给被告做抵押登记手续，已完成了我方的义务，被告已经委托原告办理抵押登记手续，原告在可以办理抵押登记手续长达两年的时间内没有办理抵押登记手续，后房屋被法院查封，属于原告及被告刘宏美、杨国辉的失误，应当视为我方担保责任已经免除，原告主张律师费没有依据，计算标准过高，不应支持。原告对其诉请向本院提供了如下证据：1、被告杨国辉、刘宏美身份证、户籍卡、结婚证、被告云南鼎易房地产开发有限责任公司企业信息，证明原、被告的主体情况；2、《个人购房借款/担保合同》、（2010）云昆东骏证字第9264号《公证书》、委托书，证明原告与被告杨国辉、刘宏美之间存在抵押借款合同关系；3、《借款凭证》，证明原告已按合同约定向被告杨国辉、刘宏美履行了借款义务；4、《贷款借据详细信息查询表》，证明被告违约事实，且截止2016年2月1日被告尚欠原告借款本金469224.65元、利息6921.05元。被告刘宏美对原告提交的证据1、2、3、4的真实性没有异议，但认为原告提交的证据应当截止到开庭之日，无法看出利息的明细计算表。本院要求原告出示了：本息计算明细表。被告刘宏美对本息计算明细表三性没有异议，认为数据由法庭核对。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司对原告提交证据的三性均没有异议，但认为原告提交的公证书已经公证了应由原告员工办理抵押登记手续。被告刘宏美针对其辩称举证如下：1、离婚协议，证明被告杨国辉与被告刘宏美已经离婚，双方约定本案的房屋贷款由被告杨国辉偿还。原告对被告刘宏美提交的证据真实性没有异议，但认为该约定不能对抗第三人。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司对被告刘宏美提交的证据真实性没有异议，但认为贷款应当由被告1、2共同偿还。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司举证如下：1、商品房购销合同，证明2010年6月13日被告云南鼎易房地产开发有限责任公司与被告杨国辉、刘宏美就涉案的房屋签订购买合同，并于2010年7月16日对涉案房屋进行合同备案登记；2、房屋产权证，证明2014年1月17日被告已经办理了涉案房屋的产权证；3、移交工行关上支行鼎易天城小区按揭客户房屋所有权证签收表，证明2014年3月5日，被告已将涉案房屋的房产证移交给原告用于办理抵押登记手续；4、公证书，证明《个人借款合同/担保合同》约定，被告公司的阶段性担保责任在满足涉案房屋办理抵押登记及原告取得房屋他项权证两个条件后即免除，原告应当在获得房产证后30天或合理时间内办妥正式预抵押登记手续。《委托书》约定被告杨国辉、刘宏美委托原告工作人员代为领取房屋所有权证、办理房屋抵押登记手续、领取《房屋他项权证》以及签署办理有关事宜的文件；5、房屋档案摘抄表，证明涉案房屋司法查封情况，即自2014年7月18日起至今已经存在6个司法查封。原告对被告云南鼎易房地产开发有限责任公司的证据三性没有异议，确实是原告员工签收的产权证，但根据担保合同的约定，必须满足两个条件才能免除担保责任。被告刘宏美对对被告云南鼎易房地产开发有限责任公司提交的证据三性没有异议，但认为涉案房屋的查封是应为被告杨国辉的个人债务问题，与我方无关。被告杨国辉未对原、被告提交的证据质证。本院认为，原、被告各方提交的证据，各方均无异议，本院对其真实性予以确认。综上所述，本院对本案法律事实确认如下：2010年7月23日，原告与被告杨国辉、刘宏美签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告杨国辉、刘宏美发放贷款570000元，用于购买鼎易天成4幢1603号房产，贷款期限为20年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮25%确定，实际执行年利率根据基准利率的调整而变动。还款方式为按月等额本息还款，以被告购买的位于鼎易天成4幢1603号房屋作为贷款抵押物。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司在《个人购房借款/担保合同》签字盖章，承诺对被告杨国辉、刘宏美的借款行为承担阶段性连带保证责任，合同约定：抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。合同还约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告应当在获得房产证后30天或合理时间内办妥正式抵押登记手续……，上述签订借款合同事实及合同内容后经（2010）云昆东骏证字第9264号《公证书》予以公证确认。同时，各方在公证书中约定：被告杨国辉、刘宏美委托原告工作人员代为领取房屋所有权证、办理房屋抵押登记手续、领取《房屋他项权证》以及签署办理有关事宜的文件。为履行合同义务，被告云南鼎易房地产开发有限责任公司于2014年3月5日将涉案房屋的房屋产权证移交给原告办理抵押登记手续。原告收到上述房屋产权证后，因其原因，未能按照约定在30日内或合理期限内办理房屋抵押登记手续，后涉案房屋于2014年7月8日至2016年6月29日期间被昆明市西山区人民法院、昆明市盘龙区人民法院、昆明市官渡区人民法院进行了司法查封，至今未能办理房屋抵押登记手续。2010年7月23日，原告向被告杨国辉指定的账户发放贷款570000元，合同履行期内，被告杨国辉、刘宏美已超过合同约定的“连续三次或者累计六次未能足额按期归还贷款本息”。为此，原告宣布贷款提前到期，并提出本案诉讼。本院认为：本案原告与被告杨国辉、刘宏美签订的《个人购房借款/担保合同》依法成立，应受法律保护，当事人应当按照约定严格履行合同义务。本案中，原告与被告在合同中明确约定被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。现原告已履行了发放贷款的义务，被告杨国辉、刘宏美未按合同约定清偿借款本息，已构成违约，应承担民事责任，原告有权按合同约定收回全部贷款本息并要求二被告支付所欠原告的贷款本息。原告宣布贷款提前到期以通知到达被告杨国辉、刘宏美（即公告送达日2017年1月2日）作为原告作出明确表示宣布贷款提前到期的具体时间。根据原告庭审中提交的贷款借据详细信息查询表可看出，截止2016年12月23日止，被告杨国辉、刘宏美尚欠原告贷款本金469224.65元、利息30142.57元、罚息1770.75元、复息1536.60元未归还，其中积欠复息部分原告未能提交其主张复息计算依据并说明复息计算方式，故对该部分金额本院不予确认，对原告主张的尚欠本息金额予以支持。本案原告诉请要求被告一次性偿还尚欠借款本息符合双方合同约定，本院对其诉请予以支持。被告杨国辉、刘宏美在借款发生时为夫妻关系，虽然二被告在借款履行期间解除婚约关系，并对共同债务作出约定，但该约定不能对抗第三人，即本案原告，故被告刘宏美在本案中应承担民事赔偿责任。被告刘宏美辩称贷款由被告杨国辉偿还的主张不能成立，本院不予采纳。至于被告云南鼎易房地产开发有限责任公司对被告杨国辉、刘宏美的借款，承担的是阶段性保证责任，属附解除条件的保证。在房屋竣工办理产权登记及他项权证后，应视为条件已成就。本案中，被告云南鼎易房地产开发有限责任公司已举证证实，其于2014年3月5日将涉案房屋的房屋产权证移交给原告办理抵押登记手续。原告收到上述房屋产权证后，因其自身原因，未能按照约定在30日内或合理期限内办理房屋抵押登记手续，故本案中被告云南鼎易房地产开发有限责任公司保证合同解除条件已成就。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司不应再承担阶段性保证责任，本院对原告要求被告云南鼎易房地产开发有限责任公司承担连带责任及实现抵押权的主张均不予支持。被告云南鼎易房地产开发有限责任公司辩称其不应再承担保证责任，有事实和法律依据，本院予以采纳。原告主张律师费的诉请，因原告没有证据证明已经实际产生支付，本院不予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨国辉、刘宏美与原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行2010年7月23日签订的《个人购房借款/担保合同》于2017年1月2日提前到期；二、由被告杨国辉、刘宏美于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行借款本金469224.65元、利息30142.57元、罚息1770.75元，并承担自2017年1月3日起至本息还清之日止，以本息476089.41元，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，每年实际执行利率根据基准利率的调整下浮25%，再加收50%计算的罚息）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五二十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8799元，由被告杨国辉、刘宏美承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长 张 锐人民陪审员 王 敏人民陪审员 王凤莲二〇一七年七月十九日书 记 员 马梓喻