贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0502民初2542号原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行。住所地：贵州省毕节市七星关区麻园大道。统一社会信用代码：91520500215470237K。负责人：李文，该行行长。委托代理人：靳曼文，该行员工。被告：梁继鸿，男，1985年1月30日出生，汉族，住贵州省毕节市，委托代理人（亦系本案被告）：张国艳，女，1963年9月10日出生，汉族，住贵州省毕节市解放路******室，公民身份号码5224211963********。被告：贵州省毕节市城乡房地产开发有限公司。住所地：贵州省毕节市七星关区碧阳大道观邸*层。统一社会信用代码：91520500709552216F。法定代表人：路恒，该公司总经理。委托代理人：罗金龙、余英民，贵州创驰律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下简称工商银行毕节分行）诉被告张国艳、梁继鸿、贵州省毕节市城乡房地产开发有限公司（以下简称城乡房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行毕节分行委托代理人靳曼文、被告梁继鸿委托代理人被告张国艳、贵州省城乡房开公司委托代理人余英民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告张国艳、梁继鸿、城乡房开公司归还原告借款本金1266413.89元、利息29590.86元（2017年3月31日起按主合同约定计算至本息付清日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告张国艳于2011年12月向原告申请个人商用房贷款2150000元，用于购买七星关区百里杜鹃路观邸（御景华庭）正三层3-3号商品房，被告与原告于2012年1月4日签订了《个人购房借款合同/担保合同》，合同编号：毕节行个贷中心（2012年0014号），同意向被告发放2150000元个人商用房贷款，以被告所购买商品房作为抵押，并办理了预售许可证《毕地商房预字第2010004号，预售合同备案登记号11112402》。原告于2012年1月17日向被告发放贷款2150000元，但被告未按照合同预定按期归还贷款，截止2017年3月31日，累计已积欠借款本金1266413.89元、利息29590.86元，累计8个月未按约定归还贷款，根据双方签订的《个人借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期。综上，特诉至法院，请求法院支持原告诉讼请求。被告张国艳、梁继鸿辩称，原告所诉是事实，欠他们的钱是该还的。被告城乡房开公司辩称，该公司确为被告张国艳购买的房屋在原告按揭提供担保，但由于被告张国艳未及时归还银行按揭贷款，导致原告在被告城乡公司保证金账户扣除了397395元，请求法院核实。对于责任问题，被告张国艳购房时以所购房屋作为抵押，因此依据担保法第二十八条之规定，同一债权既有保证、又有物的担保的，保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原、被告双方对对方当事人提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院审查后认为原、被告所举证据客观真实，能够证明本案相关案件事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2012年1月6日，被告张国艳为借款人、梁鹏飞为共同借款人、被告城乡房开公司为保证人与原告工商银行毕节分行为贷款人签订了《个人购房借款合同/担保合同》，编号为：（毕节）行（个贷）支行（2012）年（014）号。合同约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为人民币2,150,000.00元，用于购买坐落于贵毕路、建筑面积968.61平方米的房屋，贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在借款执行利率基础上加收30%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入城乡公司账户；按每月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应；被告张国艳以该套房屋作为抵押；保证人采用阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息等应付费用承担连带保证责任，但保证人至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日后，对到期的借款人的债务可以免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”此外，合同还对其他权利义务进行了约定。2012年1月13日，原告将所购房屋进行了预购商品房抵押备案登记。2012年1月17日，原告工商银行毕节分行向张国艳发放借款2,150,000.00元，并依约将此借款划入被告城乡房开公司的账户。被告张国艳于2012年2月开始履行合同约定的分期还款，但截止庭审之日前，被告已经多次未按时足额偿还贷款本息，其中2016年7月至2017年2月之间，被告已经连续超过8个月未偿还贷款本息，2017年3月31日偿还部分贷款本息后，自此到庭审之日止亦连续三个月未偿还贷款本息。至今尚欠原告的借款本金1,266,413.89元及利息。原告为此诉至本院。另查明，涉案借款合同的共同借款人梁鹏飞与被告张国艳原系夫妻关系，梁鹏飞于2012年6月17日死亡，其父于1988年离世，张国艳表示梁鹏飞母亲于2013年离世，从未继承过梁鹏飞遗产，梁鹏飞与被告张国艳生育一子，即本案被告梁继鸿。涉案的抵押房产仅办理了预售商品房抵押登记手续，至今未办理正式抵押登记，原告亦未取得房屋他项权证。本院认为，依法成立的合同，合法有效，当事人应按合同约定履行义务。本案中，原告与被告张国艳、城乡房开公司及梁鹏飞所签订的《个人购房借款合同/担保合同》，均系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，各方当事人应按约定履行。原告按约定履行了发放贷款的义务，被告张国艳未按约定履行还款义务，至今尚欠原告的借款本金1,266,413.89元及利息，其行为已构成违约。根据双方所签订的《个人购房借款合同/担保合同》的约定，被告张国艳已经连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，故对原告要求被告张国艳偿还借款本金1,266,413.89元及利息的诉讼请求，本院予以支持。梁鹏飞作为共同借款人签订了《个人购房借款合同/担保合同》，应当承担共同还款责任，但梁鹏飞已经死亡，被告梁继鸿作为梁鹏飞的第一顺序继承人，未表示放弃继承，故应当在继承梁鹏飞的遗产范围内对借款本息承担偿还责任。本案中，涉案房屋虽办理了预购商品房抵押备案登记，但该抵押登记是在房屋不具备法定物权形式、不能依法进行抵押登记的情况下，为了保证将来财产权变动能够顺利进行的临时性登记行为，只有当条件成就，办妥了抵押登记，才产生优先受偿的抵押效力。而涉案的抵押房产至今未办理正式抵押登记，银行亦未取得房屋他项权证，故原告对抵押房产并不享有优先受偿权。因原告与被告城乡房开公司在合同中约定的是由被告城乡房开公司提供阶段性连带担保，即被告城乡房开公司在被告张国艳取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之前对涉案债务承担连带保证责任，而至今涉案房产仍未办理以原告为抵押权人的抵押登记手续，故在难以实现物的担保的情况下，被告城乡房开公司在本案中应承担连带保证责任。故对被告城乡房开公司提出“只对物的担保以外的债权承担保证责任”的抗辩主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张国艳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行借款本金1,266,413.89元，并按借款合同的约定支付从2017年4月1日起计付至履行完毕止的利息；二、被告梁继鸿以继承梁鹏飞遗产实际价值为限对上述债务承担共同清偿责任；三、被告贵州省毕节市城乡房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9,173.00元，由被告张国艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。审判员  孔羽佳二〇一七年七月三十一日书记员  申开旭