苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初7684号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：李龙。被告：卢瑞芳。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告李龙、卢瑞芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月23日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年7月20日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告李龙、卢瑞芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、二被告立即偿还贷款本息445653.55元（其中本金443076.54元，利息2504.74元，罚息27.61元，复利44.66元，暂计至2017年6月16日，之后到实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.5倍计付罚息）；2、二被告赔偿原告律师费损失16470元；3、如二被告未能履行上述债务的，则将二被告抵押给原告的位于苏州市××区××××室的房屋折价、变卖或者拍卖后由原告优先受偿；4、诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2015年7月14日，原告和被告李龙、卢瑞芳签订了《个人二手住房贷款合同》1份，上述合同约定：被告李龙、卢瑞芳共向原告借款47万元；利率为浮动利率；借款期限为240个月；还款方式为按月等额本息还款；二被告如未按约定期限还款，原告有权对逾期部分按约定贷款利率的1.5倍计收罚息；二被告未按约定偿还或者支付任何到期本金、利息。及其他任何应付款项，原告有权宣布合同项下的借款立即到期并可要求被告李龙、卢瑞芳赔偿律师费等损失；被告李龙、卢瑞芳将苏州市××区××室房屋抵押给原告，双方已办理抵押登记，抵押权人为原告。2015年7月15日原告依约向被告李龙、卢瑞芳发放了贷款47万元。截至2017年6月16日，二被告已经逾期2期未支付借款本息。原告催讨未果，故诉至法院。李龙、卢瑞芳均未作答辩。本院经审理认定事实如下：李龙、卢瑞芳未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2015年6月12日，李龙、卢瑞芳为购买房产向中行吴江分行申请贷款47万元。2015年7月14日，中行吴江分行作为贷款人与李龙、卢瑞芳作为借款人、抵押人签订《个人二手住房借款合同》一份，约定中行吴江分行向李龙、卢瑞芳提供贷款47万元用于购买位于苏州市××区××室的房屋，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率按照浮动利率方式执行，为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日为实际放款日，每年1月1日重新定价一次；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。本合同项下贷款按照按月等额本息还款方式偿还，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日。为及时偿还贷款本息，借款人在贷款人处开立账户（户名：李龙，账号：54×××10），作为合同贷款的指定扣款账户，借款人保证在每期还款日前一日，存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。若借款人未按时归还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息提前到期；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；有权依法及按本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2015年7月15日，中行吴江分行依约向李龙、卢瑞芳发放贷款47万元，相应的借款借据载明借款月利率为4.5‰，借款期限自2015年7月15日起至2035年7月15日止，还款方式为从2015年8月开始按月等额本息还款法归还贷款本息。2015年7月29日，中行吴江分行与李龙、卢瑞芳就位于苏州市××区××的房屋（房产证号：25××79、25××80号）办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为苏房他证吴江字第××号，登记的债权数额为47万元。借款期间，李龙、卢瑞芳归还了截至2017年4月1日的借款本息，另于2017年6月16日偿付了截至2017年5月1日的本金1250.39元、部分利息1118.82元，尚欠当期利息695.51元未付，此后再无还款。截至2017年6月16日，李龙、卢瑞芳尚欠借款本金443076.54元（含未到期部分）、利息2504.74元、罚息27.61元、复利44.66元。中行吴江分行催讨未果，遂以诉讼方式宣布案涉贷款提前到期。庭审中，中行吴江分行确定借款欠息计算方式为：自逾期之日起至宣布贷款提前到期日止，按合同约定利率（现适用的利率为年利率4.9%）和等额本息还款方式计算利息，并对该期间的未还本金和应付未付利息按照合同约定利率的1.5倍分别计付罚息和复利；自宣布贷款提前到期之次日起至实际给付之日止，以全部本金及全部应付未付利息为基数按照合同约定利率的1.5倍分别计付罚息和复利。2017年6月19日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定中行吴江分行委托该所代理本案诉讼并同意向该所支付律师费16470元。中国人民银行分别于2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日调整五年期以上贷款基准利率为5.4%、5.15%、4.9%。2015年6月12日,李龙、卢瑞芳签署了文书送达地址确认书，载明了其在该确认书预留的地址为法院送达司法文书的送达地址，文书未被实际接收的，文书退还之日视为送达之日。本案诉状副本、参加诉讼通知书等诉讼材料本院按上述地址邮寄后于2017年7月1日退回。以上事实，有中行吴江分行提供的贷款申请表、个人二手住房借款合同、借款借据、他项权证、还款明细清单、逾期未还款查询单、委托代理协议及中行吴江分行的委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告李龙、卢瑞芳签订的个人二手住房借款合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定为合法有效。贷款人按约发放贷款，被告李龙、卢瑞芳作为借款人未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权依约宣布贷款提前到期并要求被告李龙、卢瑞芳归还借款本金443076.54元并承担逾期还款的违约责任。原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，涉案诉讼材料于2017年7月1日被退回，根据李龙、卢瑞芳签署的文书送达地址确认书，诉讼材料退回之日视为送达之日，故本案贷款于2017年7月1日提前到期。原告主张的利息、罚息及对借款期限内未付利息计收复利的计算标准符合合同约定和法律规定，本院予以支持。按照合同约定，自2016年1月1日起，贷款利率调整为4.9%，罚息利率应为7.35%。关于原告主张的律师费损失，因贷款合同中对此有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计收算标准不违反相关规定，故本院予以支持。被告李龙、卢瑞芳以其房产为上述借款提供抵押担保，原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告李龙、卢瑞芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李龙、卢瑞芳于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金443076.54元，并偿付相应利息、罚息及复利（截至2017年6月16日的利息为2504.74元、罚息27.61元、复利44.66元，自2017年6月17日起至2017年7月1日止，按合同约定的等额本息还款方式按年利率4.9%继续计算利息、按年利率7.35%计算未付本金的罚息及未付利息的复利；自2017年7月2日起至实际给付之日止以本金443076.54元为基数按年利率7.35%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率7.35%计收复利）。二、被告李龙、卢瑞芳于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失16470元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××62，开户行：中国农业银行吴江分行营业部）。三、若被告李龙、卢瑞芳至期未履行上述第一项、第二项债务，原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就上述债务及本案诉讼费用以位于苏州市吴江区xx的房屋（房产证号：25××79、25××80号，他项权证号：苏房他证吴江字第××号）折价或以拍卖、变卖所得款项在登记债权数额47万元范围内优先受偿。如有不足部分，由被告李龙、卢瑞芳继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4116元，由被告李龙、卢瑞芳共同负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员 杨 柳二〇一七年七月二十四日书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。