黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0110民初2457号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行，住所地哈尔滨市香坊区中山路66号。负责人：邵首川，男，该行行长。委托诉讼代理人：孙显庆，男，该行客户经理。被告：石福生(23020619631031163X)，男，1963年10月31日出生，汉族，无固定职业，住哈尔滨市南岗区。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行诉被告石福生金融借款合同及抵押合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2017年6月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙显庆、被告石福生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的（编号B：[家居贷]字[黑哈]行[农垦]支行[2012]年[306]号）《个人借款/担保合同》；2、被告偿还贷款本金402975.67元；3、被告偿还截止到2016年2月3日的贷款利息28400.30元，并按照合同规定的贷款利率偿还2016年2月4日起至本息付清之日止的利息、罚息及复利；4、被告如未能偿还上述债务，对未能偿还部分，要求以抵押房产拍卖、变卖的价款原告优先受偿；5、诉讼费、公告费等由被告承担。事实和理由：2012年12月21日，原被告签订《个人借款/担保合同》（编号B：[家居贷]字[黑哈]行[农垦]支行[2012]年[306]号）一份，约定原告向被告发放贷款48万元，贷款期限120个月，自2012年12月21日至2022年12月21日，用于装修住宅。2012年12月28日原告将贷款发放至第三方账户，该笔贷款发生违约后，原告多次电话、登门进行催收，被告均以各种理由推脱，未能按合同约定归还欠款，有逃避债务的嫌疑，故原告诉讼来院。被告答辩：与原告签订的合同是真实有效的，对银行起诉的数额无异议，只是对银行的罚息有异议，认为只有执法部门才能有权罚款，银行是企业不应该有罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告举示证据情况如下：证据一、2012年12月13日，中国工商银行个人家居消费贷款申请表、2012年12月21日，原被告签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[家居贷]字[黑哈]行[农垦]支行[2012]年[306]号）各一份。拟证明：被告自愿向原告申请贷款48万元，并与原告在2012年12月21日签订了借款合同，合同中约定了被告的权利义务和承担的违约责任。证据二、哈房他证开字第××号房屋他项权证一份。拟证明：被告用其坐落于哈尔滨市××直路××现代城××单元××号房屋作为抵押物向银行贷款48万元，并于2012年12月26日在房产部门登记，原告享有优先受偿权。证据三、2012年12月28日，中国工商银行个人借款凭证。拟证明：原告向指定的账户徐艺桓打款48万元，证明我行已履行合同义务。证据四、自制还款明细表一份。拟证明：被告还贷还息的具体情况。已经还本金77024.33元，利息67617.79元，尚欠贷款本金402975.67元、利息64481.29元。被告质证意见如下：对证据一的真实性无异议，但对罚息有异议，认为合同约定的罚息过高；对证据二、三、四无异议。被告未举示证据。对当事人无异议的证据二、三、四，本院予以确认并在卷佐证；证据一被告对真实性无异议，且双方自愿签订，本院予以采信。经审理查明：2012年12月21日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》（编号B：[家居贷]字[黑哈]行[农垦]支行[2012]年[306]号）一份。约定被告向原告贷款48万元用于住房装修，该合同第三条贷款期限为2012年12月21日至2022年12月21日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条贷款利率约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条还款约定：经协商一致，借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；第九条罚息约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十一条争议解决约定：本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；第十四条违约及违约责任约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或借款人发生14.1条约定的其他违约情形的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；第十八条抵押物约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；第十九条抵押担保范围约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第二十一条抵押物的处分约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，双方实际履行，为担保债务的履行，被告将位于哈尔滨市南岗区信××现代城××单元××号房屋抵押给原告，作为该借款本息的担保，抵押登记日期为2012年12月26日，他项权证号为：哈房他证开字第××号。原告于2012年12月28日向被告指定账户发放了贷款48万元。后被告偿还原告部分贷款本息。截止2015年9月17日，被告累计21期未按时足额偿还贷款本息。至2016年2月3日，被告尚欠原告借款本金402975.67元、利息28400.30元。本院认为：原被告双方所签订的《个人借款/担保合同》合法有效，双方均应全面履行。原告已按合同约定向被告按时发放了贷款，被告应按双方合同约定按时按期足额偿还原告借款及利息，截止2015年9月17日，被告累计21期未按时足额偿还贷款本息，依照合同约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成违约。故被告已构成违约，原告要求提前解除合同符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告应归还原告剩余贷款本金，并按合同约定给付原告贷款利息、罚息及复利。同时被告应按抵押合同约定承担相应的担保责任。故，本院对原告的诉讼请求予以支持。关于被告辩称罚息过高的问题。因双方自愿签署合同，且罚息约定未超过中国人民银行关于罚息的规定，符合法律规定，故被告抗辩不予采纳。综上，原告诉讼请求，予以支持；被告抗辩不合理，不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行与被告石福生于2012年12月21日所签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[家居贷]字[黑哈]行[农垦]支行[2012]年[306]号）；二、被告石福生偿还原告贷款本金人民币402975.67元；三、被告石福生给付原告贷款利息人民币28400.30元（上述利息计算至2016年2月3日）；四、被告石福生给付原告借款利息、罚息、复利（本金按人民币402975.67元计算，利率按原被告所签订的个人借款/担保合同约定的利率执行，自2016年2月4日起至实际给付之日止）；五、如被告石福生逾期未给付原告上述借款本金、利息（含罚息、复利），被告以其用于抵押的私有房产1处（坐落于南岗区信恒现代城富园C栋3单元7层3号房屋，房屋他项权证号：哈房他证开字第××号）对上述借款本金、利息（含罚息、复利）承担抵押担保责任，原告以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。上述款项于本判决生效之日起十日内给付原告。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7771元(原告已预交)，由被告石福生承担（此款与上款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  李大庆人民陪审员  张慧杰人民陪审员  潘 静二〇一七年七月十九日书 记 员  贾红艳