广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1973民初8676号原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行，营业场所为广东省东莞市樟木头镇莞彰西路111号。负责人蔡育忠，行长。委托代理人肖哲仁，广东国永律师事务所律师。委托代理人赖淑如，广东国永律师事务所律师。被告彭蛟意，男，汉族，1973年6月13日出生，住所地为湖南省常宁市，被告丁晓玲，女，汉族，1983年4月30日出生，住所地为四川省自贡市贡井区成佳镇兰田村****，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行（以下简称东莞农商行樟木头支行）诉被告彭蛟意、丁晓玲信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨潮源适用简易程序独任审判，于2016年9月19日公开开庭进行了审理。后本案转为普通程序，依法由审判员钱开群担任审判长，与人民陪审员利见弟、蔡雪萍组成合议庭，于2017年6月1日公开开庭进行了审理。原告东莞农商行樟木头支行委托代理人肖哲仁、赖淑如及被告彭蛟意到庭参加了诉讼，被告丁晓玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农商行樟木头支行诉称，2015年9月16日，彭蛟意向东莞农商行樟木头支行申请办理种类为点金卡的信用卡，并填写了点金卡申请表，申请的最高信用额度为45万元，并同意遵守《东莞农村商业银行点金卡领用协议》等内容。彭蛟意的配偶丁晓玲自愿为彭蛟意履行信用卡的债务承担连带保证责任，并签署《担保承诺书》，该承诺书约定的担保范围为“《东莞农村商业银行点金卡领用协议》项下点金卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所应付费用”。依彭蛟意的申请及丁晓玲的担保，东莞农商行樟木头支行同意最高信用额度为45万元，并向彭蛟意发放了卡号为62×××49的信用卡，彭蛟意激活后多次使用该信用卡消费。截止2016年6月24日，彭蛟意尚欠信用卡透支款本金348711.67元、利息9457.24元、复息228.29元、滞纳金6069.4元及分期手续费16800元未归还给东莞农商行樟木头支行。为维护自身的合法权益，东莞农商行樟木头支行依法诉至法院，请求判令：一、二被告共同归还信用卡透支款本金348711.67元及利息、复息、滞纳金、分期手续费合计32554.93元（其中利息9457.24元，以每期到期账单为本金，按日利率万分之五计算至欠款清偿完毕之日，暂计算至2016年6月20日；复息228.29元，以每个账单未归还的利息为基数，按日利率万分之五计算至欠款清偿完毕之日，暂计算至2016年6月20日；滞纳金6069.4元，按最低还款额未还清部分的5%计算至欠款清偿完毕之日，暂计算至2016年6月20日；分期手续费16800元），以上合计381266.67元：二、本案的律师代理费25000元由二被告共同承担；三、本案的担保费3333.4元由二被告共同承担；四、本案的受理费用由二被告共同承担。原告东莞农商行樟木头支行对其主张向本院提交了《东莞农村商业银行点金卡申请表》、《东莞农村商业银行点金卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、信用卡交易明细查询、信用卡未还款查询、《担保承诺书》、房地产权证、土地使用权证、结婚证、律师费发票、《委托代理合同》。被告彭蛟意辩称，彭蛟意确认东莞农商行樟木头支行提交的证据的真实性，也确认东莞农商行樟木头支行主张的透支款本金，但不清楚利息、复息、滞纳金、分期手续费如何计算，并且不同意支付律师费及担保费。被告彭蛟意对其主张未提交证据。被告丁晓玲在法定期限内未进行答辩，也未提交证据材料。经审理查明，2015年9月16日，彭蛟意向东莞农商行樟木头支行申请办理信用额度为45万元的点金卡，填写了《东莞农村商业银行点金卡申请表》，并在申请表上确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守《东莞农村商业银行点金卡领用协议》的各项规则。2015年9月25日，东莞农商行樟木头支行审批同意彭蛟意点金卡的最高信用额度为40万元，并为彭蛟意办理了卡号为62×××49的点金卡。《东莞农村商业银行点金卡申请表》关于收费标准约定如下：自定义还款计划手续费标准分为等额还款、先少后多、N+M、预借现金等四种还款方式；预借现金的利息按借款余额逐日计收，每日费率为0.05%，每期利息在当期账单收取；等额还款的月费率为0.7%，等额本金方式下的分期手续费=本金*每期费率*期数，手续费在每期账单等额收取；滞纳金为最低还款额未还清部分的5%，最低收取10元。《东莞农村商业银行点金卡领用协议》第十八条约定：点金卡申请人（以下简称甲方）因使用点金卡而发生的交易款项、利息和费用等，由东莞农村商业银行（以下简称乙方）在甲方账户内直接计收，甲方承担还款责任。第二十一条约定：自定义还款计划不收利息，只收手续费，手续费分期收取，每期应还本金和每期手续费从点金卡账户扣收（计入账单），甲方根据点金卡账单还款。自定义还款计划每期应还本金享受免息还款待遇，但未按期还款的，按日利率计收利息。第二十二条约定：提取现金时，须按笔支付手续费，转账交易视同取现交易。另，《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》第二十四条约定：持卡人在我行授予的免息日常消费额度下的消费透支，享受从记账日至到期还款日的免息还款期优惠，免息还款期最长56天，持卡人在到期还款日（含）前偿还的款项无需支付消费透支利息。持卡人取现、转账透支以及超出我行授予的免息日常消费额度的消费透支，不享受免息待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起计收透支利息，同时按月计收复利，并从持卡人账户中扣收。持卡人未能在到期还款日之前按对账单标明的全部还款额还款的，发卡机构对未清偿透支款项自银行记账日起至还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金最低收费5元。透支利率为日利率万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。第三十二条第二款、第三款约定：持卡人不遵守法律法规及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可收回信用卡，如给发卡机构造成损失，发卡机构有权追究持卡人的法律责任，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）由持卡人承担；持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或者委托第三人催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）由持卡人承担。2011年10月8日，彭蛟意与丁晓玲登记结婚。2015年9月15日，丁晓玲在东莞农商行樟木头支行出具的《担保承诺书》中签名，自愿为彭蛟意所申请的点金卡债务提供保证担保，担保的范围包括彭蛟意的全部交易款项、利息和费用、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证担保方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为《东莞农村商业银行点金卡领用协议》约定的点金卡申请人履行债务期限届满之日起两年。2015年10月19日，彭蛟意持点金卡以预借现金方式转账取现40万元。2015年11月18日，彭蛟意持点金卡以分期转账取款方式分10笔取款合计40万元，并以该40万元偿还了2015年10月19日以预借现金方式转账取现的40万元。彭蛟意因预借现金方式取款所产生的利息为5599.87元。后彭蛟意未按期偿还上述以分期额度放款方式取款的40万元及分期手续费、利息，截止2016年6月24日，彭蛟意尚欠本金为348711.67元（包括已到期本金215343.67元、未到期本金133368元）。2016年7月7日，东莞农商行樟木头支行与广东国永律师事务所签订《委托代理合同》，约定东莞农商行樟木头支行就彭蛟意、丁晓玲信用卡纠纷一案委托广东国永律师事务所律师出庭代理，东莞农商行樟木头支行于该合同签订之日支付广东国永律师事务所代理费25000元。东莞农商行樟木头支行提交律师费发票，主张该代理费已经实际产生。彭蛟意对东莞农商行樟木头支行提交的证据的真实性均予以确认，并确认于2016年6月24日之后未再偿还过透支款本息、手续费等。另查明，东莞农商行樟木头支行因本案申请财产保全向中国平安财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险，并支出了担保费3333.4元。以上事实，有《东莞农村商业银行点金卡申请表》、《东莞农村商业银行点金卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、信用卡交易明细查询、信用卡未还款查询、《担保承诺书》、结婚证、律师费发票、《委托代理合同》等证据以及本案的庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为信用卡纠纷。丁晓玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩及举证、质证的权利。根据双方的诉辩意见，本案的争议焦点为彭蛟意、丁晓玲是否应当偿还信用卡（点金卡）透支款的利息、复利、滞纳金、分期手续费及律师费、担保费。关于彭蛟意申请办理的点金卡所涉的费用，双方已通过《东莞农村商业银行点金卡申请表》、《东莞农村商业银行点金卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、《担保承诺书》进行了约定，彭蛟意对上述证据的真实性均予以确认，故本院依法予以采信。根据上述证据可知，东莞农商行樟木头支行对点金卡的利息、分期手续费、滞纳金、复利以及因催讨欠款所产生的费用已进行了约定：预借现金方式透支应支付利息，利息根据借款余额按照日费率0.05%逐日计收；分期等额还款方式透支应支付分期手续费，分期手续费=本金*月费率0.7%*期数，且未按期还款的，还应按日利率计收利息。滞纳金按照最低还款额未还清部分的5%计收，最低收取10元。同时，《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》第二十四条、第三十二条还约定，对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起计收透支利息，同时按月计收复利。持卡人未能在到期还款日之前按对账单标明的全部还款额还款的，发卡机构对未清偿透支款项自银行记账日起至还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。持卡人未按期还款的，发卡机构因催讨欠款产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。彭蛟意应按照上述约定履行还款义务。彭蛟意办理点金卡后，分别于2015年10月19日、2015年11月18日通过预借现金、分期等额还款的方式透支了40万元，并以2015年11月18日的透支款偿还了2015年10月19日的透支款，但彭蛟意未依约偿还透支款及支付利息、分期手续费，已构成违约。东莞农商行樟木头支行要求彭蛟意偿还透支款本金348711.67元及利息、分期手续费、复利、滞纳金，合法有据，本院予以支持。利息、分期手续费、复利、滞纳金应按照《东莞农村商业银行点金卡申请表》、《东莞农村商业银行点金卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》的约定计算至欠款清偿之日止。彭蛟意未按期偿还透支款的本息等费用，东莞农商行樟木头支行因追讨欠款所支出的律师费25000元、担保费3333.4元依照《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》的约定应由彭蛟意承担。丁晓玲在《担保承诺书》中签名，愿意为其配偶彭蛟意申请的点金卡的全部交易款项、利息和费用以及实现债权的费用等承担连带责任担保，故东莞农商行樟木头支行要求丁晓玲对涉案欠款承担共同还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告彭蛟意、丁晓玲应于本判决生效之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行偿还信用卡透支款348711.67元及利息、复利、滞纳金、分期手续费（利息、分期手续费、复利、滞纳金均按照《东莞农村商业银行点金卡申请表》、《东莞农村商业银行点金卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》的约定计算至欠款清偿之日止）；二、被告彭蛟意、丁晓玲应于本判决生效之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行支付律师费25000元、担保费3333.4元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7444元、保全费2568元，由被告彭蛟意、丁晓玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  钱开群人民陪审员  利见弟人民陪审员  蔡雪萍二〇一七年七月十四日书 记 员  钟冬妮赵萌附法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。