广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0126民初2548号 原告：中国农业银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇临浦街**，组织机构代码89957454-6。 负责人：吴彩珍，该行行长。 委托代理人：庞雪梅，该行风险管理部职员。 委托代理人：葛小蓉，该行员工。 被告:马英俭，男，1965年1月17日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被告:王配英，女，1968年9月12日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称农行宾阳支行）与被告马英俭、王配英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月4日立案受理后，依法由审判员梁树俊适用简易程序于2017年7月24日公开开庭进行了审理。书记员柳贝贝担任记录。原告委托代理人葛小蓉到庭参加诉讼，被告马英俭、王配英经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行宾阳支行诉称，2013年3月19日，被告马英俭以生产经营资金不足为由，向农行宾阳支行申请借款，原告经审查同意，向被告马英俭发放贷款。为此，原告与被告马英俭、王配英于2013年3月25日共同签订了一份编号为45020120130030423的《个人借款合同》。合同约定：借款金额1000000元整；借款期限自2013年3月25日起至2023年3月24日止（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），期限10年；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.55%的基础上上浮20%确定，执行年利率7.86%；利率调整以12个月为一个周期，即借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，从调整的当日起12个月后按相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；如借款人未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为等额本息分期还款，即以一个月一个周期还款，还款日为贷款发放日的对应日；借款采用抵押担保方式，以被告马英俭所有的，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产做抵押担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、正常息、逾期罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。原告与被告签订上述借款合同后，分别到宾阳县国土资源局和宾阳县房地产管理所办理了抵押登记。原告依据借款合同的约定，于2013年3月27日向被告马英俭发放贷款1000000元，借款到期日为2023年3月26日，共计120个月即120期，每月27日为借款还款日。至此，原告履行完毕借款合同约定的义务。被告马英俭获得贷款后，开始前几年还款基本正常，至2017年3月27日开始拖欠贷款本息不还。截止2017年6月1日，借款本金余额690420.95元，已拖欠3期贷款未还，拖欠的贷款本息合计34111.43元，其中拖欠本金23785.66元，利息10325.77元。原告多次催收无果，遂向法院提起诉讼。原告认为，被告马英俭已连续3期拖欠贷款不还，严重违反了法律规定和借款合同的约定，致使原告的合法权益受到了极大的侵害。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：“……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。”的规定和《个人借款合同》第九条9.5项的约定，请求人民法院依法解除原告与被告签订的借款合同，判令被告向原告清偿全部尚未偿还的贷款本金及利息。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，请求法院判决原告对被告马英俭名下的，用于借款抵押物的房地产享有优先受偿权。因被告王配英与马英俭系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。”为此，被告王配英对马英俭所欠原告贷款应承担共同还款责任。 综上所述，原告认为，被告拒不履行合同义务，已构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院：1、依法解除原告与被告马英俭、王配英签订的《个人借款合同》；2、判令被告马英俭、王配英向原告归还借款本金690420.95元及利息10325.77元（利息计算暂截止2017年6月1日，此后利息按合同约定另计至本案债务清偿完毕止）；3、为实现上述债权，请求法院判决原告有权以被告马英俭所有的，，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产【房屋产权证号为宾阳房权证字第××号，土地使用权证号为：宾国用（2007）第428号】折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿；4、判令被告马英俭、王配英承担本案诉讼费。 原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据： 1、借款人马英俭身份证，证明被告马英俭的身份情况。2、借款人配偶王配英身份证，证明被告王配英的身份情况。3、马英俭与王配英户口簿，证明马英俭与王配英系夫妻关系的事实。4、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请借款的事实。5、个人借款合同，证明原告与被告之间的借贷合同关系。6、房地产抵押清单，贷款抵押物明细。7、同意抵押承诺书，证明被告自愿以其房地产作借款抵押担保。8、个人借款凭证，证明被告借款这一事实。9、贷款发放通知单，证明原告已按照合同发放贷款。10、个人房抵贷经营贷款查询清单，证明被告借款及欠款明细。11、国有土地使用证、房屋所有权证、土地他项权证和房屋他项权证，证明被告提供的贷款抵押物权证。 被告马英俭、王配英未到庭，未做任何答辩，亦未提供证据。 本案的调查重点是，1、原告要求解除与被告马英俭、王配英签订的《个人借款合同》是否有事实和法律依据。2、原告要求被告归还借款本金和利息计算是否有事实和法律依据。3、原告是否有权以被告马英俭所有的，位，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产【房屋产权证号为阳房权证字第××号，土地使用权证号为：宾国用（2007）第428号】折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 证据的分析和认定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，现被告马英俭、王配英经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据上述确认的证据，本院经审理查明：2013年3月19日，被告马英俭以购进钢材经营资金不足为由，向农行宾阳支行提交个人信贷业务申请表一份，申请借款。经原告审核同意后，原告与被告马英俭于2013年3月25日签订了一份编号为45020120130030423的《个人借款合同》（以下简称“借款合同”）。借款合同约定：借款金额1000000元整；借款用途为购进钢材经营；借款期限自2013年3月25日起至2023年3月24日止，共计120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%确定，执行年利率7.86%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，从调整的当日起12个月后按相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人采用等额本息分期还款法还款，每1个月为一期，还款日为每月的借款对应日。如借款人未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款采用抵押担保方式，以被告马英俭所有的，位于，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产【房屋产权证号为房权证字第××号，土地使用权证号为：宾国用（2007）第428号】做抵押担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、正常息、逾期罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。借款合同第九条9.5项约定：“借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施”。被告王配英以担保人的身份在借款合同上签字。在签订借款合同前，被告马英俭、王配英共同向原告出具了一份《同意抵押承诺书》，共同承诺：同意以被告马英俭所有的，位于宾，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产【房屋产权证号为权证字第××号，土地使用权证号为：宾国用（2007）第428号】作为抵押物，为被告马英俭向原告借款所产生的债务提供担保。签订借款合同后，原、被告双方分别于2013年3月25日和27日两天到宾阳县国土资源局和宾阳县房地产管理所对上述用于抵押的土地和房屋办理了抵押登记手续。办理好抵押登记手续后，原告于2013年3月27日将借款1000000元通过转账的方式交付给被告马英俭。借款凭证上载明：该笔借款的借款期限从2013年3月27日到2023年3月26日。执行年利率为7.86%，还款周期为每月一次，还款日为每月27日，逾期利率为11.79%。被告马英俭收到贷款后，开始均能按期还款，但从2017年3月份开始就不再归还借款本息。截止到2017年6月1日，尚欠借款本金余额为690420.95元，其中拖欠到期的本金为23785.66元，拖欠利息和罚息10325.77元，未按时还款期数已达3期。在多次催收无果后，原告即于2017年7月4日诉至法院，但被告马英俭、王配英直至到2017年7月24日本案开庭时，均未能归还以上拖欠的款项。 另查明，在本案借款发生时，被告王配英与马英俭系夫妻关系，本案借款发生在他们夫妻关系存续期间。 本院认为，原告与被告马英俭签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。对合法有效的合同，双方当事人都应当严格按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告在合同签订后按约定向被告马英俭发放了1000000元贷款，履行了贷款人的全部义务。被告马英俭在收到借款后，没有按合同约定的还款方式、金额及时足额归还贷款本息，截止2017年6月1日被告马英俭已经拖欠3期到期应还贷款本息，并且至本案开庭之日仍未能归还其所拖欠的到期的借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项规定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同。被告马英俭经原告催告后至今仍未归还到期的借款本息，原告据此提出解除与马英俭签订的借款合同，于法有据，本院予以支持。 根据双方签订的借款合同第九条9.5项的约定，借款人违反合同约定的，原告有权提前收回已发放的借款。被告没有按合同约定时间归还借款已构成违约，现原告要求被告马英俭归还尚欠的全部借款本金690420.95元及相应利息，有事实及法律依据，本院予以支持。因该借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，借款用途亦为家庭经营所需资金周转，故本案债务应为两被告夫妻共同债务，原告要求被告马英俭及其配偶王配英共同归还尚欠的借款本金和利息有事实和法律依据，本院予以支持。 被告马英俭将其所有的，位于宾阳，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产【房屋产权证号为证字第××号，土地使用权证号为：宾国用（2007）第428号】抵押给原告，以担保本案的债务，并在国土资源局和房屋登记管理部门办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，被告马英俭、王配英不向原告履行债务时，原告有权依照法律规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告马英俭签订的《个人借款合同》； 二、被告马英俭、王配英归还原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行借款本金690420.95元及利息（利息计算：截止到2017年6月1日的利息为10325.77元，往后利息按借款合同约定计付至本案生效判决确定履行期限最后一日止）； 三、被告马英俭、王配英不履行本判决第二项确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行有权以被告马英俭所有的，位于宾阳县，位于宾阳县宾州镇广场路小区北一路****房地产【房屋产权证号为字第××号，土地使用权证号为：宾国用（2007）第428号】折价或者以拍卖、变卖该房地产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费10807.3元，减半收取5403.7元，由被告马英俭、王配英负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  梁树俊 二〇一七年七月二十八日 书记员  柳贝贝 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。