南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初3915号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。代表人：杨科。委托诉讼代理人：费季军，江苏驰宏律师事务所律师。委托诉讼代理人：周哲，江苏驰宏律师事务所律师。被告：ＸＸ，女，1969年3月18日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。被告：李华，男，1961年12月8日出生，汉族，住江苏省南京市玄武区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告ＸＸ、李华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人周哲、被告ＸＸ到庭参加诉讼。被告李华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告ＸＸ、李华偿还原告民生银行信用卡中心借款本息172620.33元及违约金（自2017年4月6日起至实际清偿之日止，按最低还款额的5%计算违约金）；2.原告民生银行信用卡中心对被告ＸＸ、李华用于抵押的车牌号为苏Ａ×××××的车辆享有优先受偿权；3.被告ＸＸ、李华支付原告民生银行信用卡中心律师代理费2700元；4.本案诉讼费用由被告ＸＸ、李华负担。事实和理由：2015年7月17日，原告民生银行信用卡中心与被告ＸＸ签订《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，约定被告ＸＸ向原告民生银行信用卡中心借款14.5万元，借款期限36个月，自2015年7月7日起至2018年7月16日止，年化手续费率为10.85%，还款方式为按月等额本息及手续费。被告ＸＸ以贷款所购车辆（车牌：苏Ａ×××××）向原告民生银行信用卡中心提供抵押担保，且已办理抵押登记。原告民生银行信用卡中心按约向被告ＸＸ提供了贷款，但被告ＸＸ并未按约履行还款义务。截至2017年4月5日，被告ＸＸ尚欠原告民生银行信用卡中心借款本息共计172620.33元。被告李华系被告ＸＸ的配偶，上述债务发生在被告ＸＸ、李华婚姻关系存续期间，被告李华应对被告ＸＸ的上述债务承担共同还款责任。被告ＸＸ辩称，当时是委托一个名叫“樊宗科”的人为其办理贷款，都是“樊宗科”一手操办的，该笔贷款ＸＸ本人仅取得3万多元；抵押的车辆现在在他人处。被告李华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告民生银行信用卡中心提交的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押担保合同》、结婚证复印件、对账单、根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月17日，原告民生银行信用卡中心（贷款人、抵押权人）与被告ＸＸ（借款人、抵押人）签订《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押担保合同》一份，主要约定：鉴于ＸＸ为民生银行信用卡中心的信用卡（信用卡账号：62×××89）客户，ＸＸ向民生银行信用卡中心申请个人信用卡汽车分期付款借款并向民生银行信用卡中心提供经民生银行信用卡中心认可的担保方式，双方订立本合同；合同项下汽车借款金额为ＸＸ所购汽车的净值总价款扣除汽车首付款的借款本金金额，即人民币14.5万元；合同项下汽车借款用途仅用于向南京昶远汽车销售服务有限公司购买汽车；所购汽车车牌：苏Ａ×××××，发动机号：015206，车架号码：LFBGE6069FJD01918，汽车净值总价款：181800元，汽车首付款：36800元。借款期限共36个月，自2015年7月17日起至2018年7月16日止；合同项下分期付款手续费自借款本金发放之日起计算，年化手续费率为10.85%。贷款期限内，贷款本金和手续费均采用分期还款方式，每期偿还同等数额的还款金额。本合同项下全部贷款本金、手续费及其他应付款项，ＸＸ均应还入民生银行信用卡中心为ＸＸ开立的大额分期白金信用卡账户，账号为62×××89。ＸＸ自愿将车牌号为苏Ａ×××××向民生银行信用卡中心提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有应付费用。ＸＸ违反本合同约定时，须承担因其违约行为而引起的民生银行实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）。本合同签订后，双方均应严格履约，任何一方不履行或不完全履行本合同的，应承担相应的违约责任，并赔偿守约方由此遭受的全部损失。ＸＸ主动申请停止使用信用卡或因未履行《领用合约》约定义务而被民生银行信用卡中心停卡、降低信用卡额度和/或累计二期未按时归还信用卡应还款项、ＸＸ未按本合同约定使用借款，无须经事先通知或催告，民生银行信用卡中心有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期、要求ＸＸ立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，并要求保证人承担连带保证责任，依据ＸＸ的委托或法律规定对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押物所得款项中优先受偿。《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》相关约定内容如下：关于“利息与费用”：除民生银行信用卡中心与持卡人另有约定的除外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项金额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额。此外，持卡人还应承担其他违约责任，滞纳金按民生银行信用卡中心依法确定公布的届时有效的费率表执行。收费标准附表载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）。持卡人超过最低还款日后未偿还透支款项的民生银行信用卡中心有权依法向持卡人采取催收措施，行使调整额度权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项，包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不做退还。持卡人应承担民生银行信用卡中心因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及民生银行为实现债权而支付的其他费用）和损失。2015年7月17日，原告民生银行信用卡中心按约向被告ＸＸ指定的南京昶远汽车销售服务有限公司发放贷款14.5万元，同时对该贷款进行了分期，分期期限为36个月。2015年8月7日，原告民生银行信用卡中心与被告ＸＸ就苏Ａ×××××号车辆办理了抵押登记。被告ＸＸ在合同履行期间，连续多次未按约还款，截至2017年4月6日，被告ＸＸ尚欠原告民生银行信用卡中心借款本金123375.06元，分期手续费18366.4元。被告ＸＸ在本案审理过程中归还了部分款项，截至2017年7月26日，被告ＸＸ尚欠原告民生银行信用卡中心借款本金122775.06元，分期付款手续费18366.4元。被告ＸＸ、李华于2012年3月29日登记结婚，上述贷款发生在二被告婚姻关系存续期间。本院认为，原告民生银行信用卡中心与被告ＸＸ签订的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。被告ＸＸ向原告民生银行信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间的明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。被告ＸＸ在合同履行期间未按照约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。原告民生银行信用卡中心主张被告ＸＸ偿还借款本金122775.06元及分期付款手续费18366.4元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告民生银行信用卡中心提出的滞纳金的诉讼请求，原告主张按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，该滞纳金的性质实质为违约金，按照原告民生银行信用卡中心提供的领用合约的约定，最低还款额包括本期分期应还款项金额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额，据此计算的滞纳金年化利率已超过60%，以上关于违约金计算方法的约定，显然过高，被告ＸＸ亦主张对违约金予以调整，故本院酌情调整违约金按照年利率24%计算。关于原告民生银行信用卡中心主张的律师代理费的诉讼请求，经查，案涉领用合约中虽然有关于民生银行信用卡中心为实现债权而支付的律师费由持卡人承担的约定，但原告民生银行信用卡中心在法庭辩论终结前，未能举证证明该律师费已实际发生，应承担举证不能的法律后果，故对原告民生银行信用卡中心关于律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告李华系被告ＸＸ的配偶，上述债务发生在二被告婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告李华应对被告ＸＸ的上述债务承担共同还款责任，原告民生银行信用卡中心要求被告李华承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告ＸＸ将贷款所购苏Ａ×××××号车辆抵押给原告民生银行信用卡中心作为抵押担保，且已办理抵押登记，故原告民生银行信用卡中心对该抵押车辆享有抵押权。如被告ＸＸ、李华不履行到期债权，原告民生银行信用卡中心有权就该抵押车辆优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ、李华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金122775.06元、分期付款手续费18366.4元及违约金（违约金计算方式：自分期本金出账之日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）。二、如被告ＸＸ、李华未履行上述第一项判决主文确定的债务，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心有权依法处置被告ＸＸ用于抵押的车牌号AV5F36号的车辆，并以该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3752元，减半收取为1876元，财产保全费1383元，合计3259元，由被告ＸＸ、李华负担（被告ＸＸ、李华应负担的诉讼费用已由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院预交，被告ＸＸ、李华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审判员  陈学明二〇一七年七月二十八日书记员  孔凡燕