广西壮族自治区宾阳县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0126民初1969号原告:中国农业银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇临浦路199号，组织机构代码89957454-6。负责人:吴彩珍，该行行长。委托代理人:庞雪梅，该行风险管理部职员。委托代理人:黎华琪，该行职员。被告:吴庆国，男，1977年10月16日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县，被告:韦静，女，1982年6月3日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县，原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称农行宾阳支行）与被告吴庆国、韦静金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月26日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告委托代理人黎华琪到庭参加诉讼,被告吴庆国、韦静经本院依法公告传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行宾阳支行诉称，2011年6月13日，被告吴庆国以购买房屋资金不足为由，向农行宾阳支行申请借款，原告经审查同意向被告吴庆国发放贷款。为此，原告与被告吴庆国、韦静于2011年6月15日共同签订了一份编号为45020520110017576的《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额220000元整；借款期限自2011年6月15日起至2026年6月14日止（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），期限15年；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.05%，执行年利率7.05%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整后的次年1月1日起,按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；如借款人在合同期内未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为等额本息分期还款，即以一个月为一个周期归还贷款本息，共分为180期,还款日为贷款发放日的对应日；借款采用阶段性保证＋抵押担保方式，以保证人广西运德汽车运输集团有限公司宾阳房地产分公司作阶段性保证担保以及被告吴庆国、韦静购买的位于宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号;房屋他项权证:宾阳房他证字第××号)作抵押担保，阶段性保证＋抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告与被告签订上述借款合同后，双方到宾阳县房地产管理所办理了抵押登记。原告依据借款合同的约定，于2011年7月11日向被告吴庆国发放贷款220000元，期限15年,借款到期日为2026年7月10日，每月11日为借款还款日。至此，原告履行完毕借款合同约定的义务。被告吴庆国获得贷款后，还款一直断断续续，自2016年7月11日开始拖欠贷款本息不还。截止2017年1月4日，借款本金余额169516.17元，已拖欠6期贷款本息合计10887.67元，其中本金6583.18元，利息4304.49元。原告多次催收无果，遂向法院提起诉讼。原告认为，被告吴庆国拖欠贷款拒不偿还，严重违反了法律规定和借款合同的约定，致使原告的合法权益受到了极大的侵害。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：“……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。”的规定和《个人购房担保借款合同》第十二条12.3项的约定，请求人民法院依法解除原告与被告签订的借款合同，判令被告向原告清偿全部尚未偿还的贷款本金及利息。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，请求法院判决原告对借款抵押物即被告吴庆国、韦静名下位于宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号)折价或者拍卖、变卖之价款享有优先受偿权。因被告韦静与吴庆国系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。”为此，被告韦静对吴庆国所欠原告贷款应承担共同还款责任。综上所述，原告认为，被告拒不履行合同义务，已构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院：1、依法解除原告与被告吴庆国、韦静签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告吴庆国、韦静向原告归还借款本金169516.17元及利息4304.49元（利息计算暂截止2017年1月4日，此后利息按合同约定另计至本案债务清偿完毕止）；3、为实现上述债权，请求法院判决原告有权以被告吴庆国、韦静名下位于宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4、判令被告吴庆国、韦静承担本案诉讼费。原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据：1、借款人吴庆国身份证，证明被告吴庆国的身份情况；2、借款人配偶韦静身份证，证明被告韦静的身份情况；3、吴庆国与韦静的结婚证，证明吴庆国与韦静系夫妻关系的事实；4、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请借款的事实；5、《个人购房担保借款合同》，证明原告与被告之间存在合法的借贷关系；6、同意抵押承诺书，证明被告自愿以其房屋作借款抵押担保;7、房屋预告登记证明、房屋他项权证、抵押物清单，证明被告在贷款时用其所购买的房屋作抵押担保并办理抵押登记的事实；8、个人借款凭证，证明被告向原告借款220000元的事实;9、个人(法人按揭)贷款发放通知单，证明原告已按照合同发放了贷款;10、个人住房贷款查询清单，证明被告借款及欠款明细。被告吴庆国、韦静未作任何答辩也未提交证据。本案的调查重点:1、原告要求解除与被告吴庆国、韦静签订的《个人购房担保借款合同》是否有事实和法律依据;2、原告要求被告归还借款本金和利息是否有事实和法律依据;3、原告是否有权以被告吴庆国、韦静名下位于宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号）房屋折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。证据的分析和认定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，被告吴庆国、韦静经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。根据上述确认的证据，本院经审理查明：2011年6月13日，被告吴庆国以购买房屋资金不足为由，向原告农行宾阳支行提交《个人信贷业务申请表》一份申请借款，经原告审查同意向被告吴庆国发放贷款。为此，原告与被告吴庆国、韦静于2011年6月15日签订了一份编号为45020520110017576的《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额220000元整；借款期限自2011年6月15日起至2026年6月14日止（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），期限15年；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.05%，执行年利率7.05%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整后的次年1月1日起,按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；如借款人在合同期内未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为等额本息分期还款，即以一个月为一个周期归还贷款本息，共分为180期,还款日为贷款发放日的对应日；借款采用阶段性保证＋抵押担保方式，以保证人广西运德汽车运输集团有限公司宾阳房地产分公司作阶段性保证担保以及被告吴庆国、韦静购买的位于宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号;房屋他项权证:宾阳房他证字第××号)作抵押担保，阶段性保证＋抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。阶段性保证由保证人广西运德汽车运输集团有限公司宾阳房地产分公司自贷款发放之日起至被告取得房地产权利证书并办妥抵押登记手续,原告为抵押权人之日止。借款合同第十二条12.3项约定：“本合同有效期内,发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；……”。被告韦静以抵押人的身份在借款合同上签字。原告与被告签订上述借款合同后，分别于2011年7月5日;2014年7月31日到宾阳县房地产管理所办理了预购商品房设定抵押权预告登记(证号:宾阳房预2011字第20111842号)和房屋抵押登记(证号:宾阳房他证字第××号)手续。2011年7月11日原告向被告吴庆国指定的账户:户名:广西运德汽车运输集团有限公司宾阳房地产分公司,开户行:宾阳县支行,账号:20×××51发放了220000元贷款,代被告吴庆国支付了220000元购房款。根据借款合同的约定，借款到期日为2026年7月10日，还款期数为180个月即180期，每月11日为借款还款日。被告吴庆国收到贷款后，自2016年7月11日开始拖欠贷款本息不还。截止2017年1月4日，借款本金余额为169516.17元，被告吴庆国已拖欠到期的6期应还贷款本息合计10887.67元，其中本金6583.18元，利息4304.49元。原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告韦静与吴庆国系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间。本案的抵押物宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋为吴庆国、韦静共同共有，韦静同意以该房屋为吴庆国的借款提供抵押担保。本院认为，原告与被告吴庆国、韦静签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。对合法有效的合同，双方当事人都应当严格按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告在合同签订后按约定向被告吴庆国指定的账户:户名:广西运德汽车运输集团有限公司宾阳房地产分公司,开户行:宾阳县支行,账号:20×××51发放了220000元贷款，为被告吴庆国支付了购房款,履行了贷款人的全部义务。被告吴庆国在收到借款后，没有按合同约定的还款方式、金额及时足额归还贷款本息，截止2017年1月4日被告吴庆国已经拖欠6期到期应还贷款本息,并且至本案开庭之日仍未归还到期的借款本息。《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项规定,当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同。被告吴庆国经原告催告后至今仍未归还到期的借款本息，原告据此提出解除与被告吴庆国、韦静签订的《个人购房担保借款合同》，于法有据，本院予以支持。根据双方签订的《个人购房担保借款合同》第十二条12.3项的约定，“借款人未足额偿还借款本息超过90天”的，原告有权提前收回已发放的借款。现原告要求被告吴庆国归还全部借款本金169516.17元及相应利息，有事实和法律依据，本院予以支持。因该借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，借款用途为购买房屋，故本案债务应为夫妻共同债务，原告要求被告吴庆国及其配偶韦静归还尚欠的借款本金和利息有事实和法律依据，本院予以支持。被告吴庆国、韦静将他们共同共有的位于宾阳县宾州镇××号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号;房屋他项权证:宾阳房他证字第××号)抵押给原告，以担保本案的债务，并在宾阳县房地产管理所办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，被告吴庆国、韦静不向原告履行债务时，原告有权依照法律规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告吴庆国、韦静签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告吴庆国、韦静归还原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行借款本金169516.17元，利息4304.49元（上述利息为截止2017年1月4日的利息，往后利息按借款合同约定计付至本案借款清偿完毕之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行有权以折价、拍卖或变卖被告吴庆国、韦静共同共有的位于宾阳县宾州镇临浦路216号（龙德欣园）6号楼1301号房屋(房屋所有权证号:宾阳房权证字第××号)所得价款,在上述债权范围内优先受偿。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费3776元，由被告吴庆国、韦静负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  张少文审 判 员  吴进湖人民陪审员  卢青梅二〇一七年七月二十六日书 记 员  柳贝贝附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决