福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0102民初5232号原告：中国工商银行股份有限公司福州锦江支行，住所地福州鼓楼区江滨大道66号融侨锦江B区综合商场临街店面A02号，组织机构代码85439398-7。负责人：林庆峰，行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：张华勇，男，汉族，1979年10月24日出生，住福建省罗源县。被告：黄娟，女，汉族，1978年5月16日出生，住福建省罗源县。原告中国工商银行股份有限公司福州锦江支行（下称工商银行锦江支行）诉被告张华勇、黄娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。工商银行锦江支行的委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼，张华勇、黄娟经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行锦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令张华勇、黄娟立即向工商银行锦江支行支付拖欠的信用卡欠款本金人民币（币种下同）220480.01元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2016年5月5日为16790.72元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2016年5月5日为5073.93元），上述债权暂总计人民币242344.66元；二、判令工商银行锦江支行对张华勇提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LF4GG8BB8EL309495、发动机号码：80374277）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；三、本案所有诉讼费用由张华勇、黄娟共同承担，包括但不限于案件受理费、保全费等。事实及理由：张华勇向福州鸿驰汽车服务有限公司订购品牌型号为奔驰的汽车，车辆总价款为44.5万元。2014年2月24日，张华勇以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行锦江支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××24。并与工商银行锦江支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），约定除首期款外的剩余购车款张华勇申请通过其在工商银行锦江支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为35.6万元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为9920元，以后每期偿还金额为9888元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若张华勇没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行锦江支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向张华勇收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。黄娟于2014年3月4日出具《共同偿债人承诺书》，自愿为分期付款合同项下张华勇所负债务承担共同偿债责任。此外，张华勇与工商银行锦江支行又于2014年3月4日签订《抵押合同》，约定张华勇以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，张华勇以刷卡透支消费的方式在福州之星汽车贸易有限公司消费35.6万元。但刷卡消费后张华勇未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，张华勇的行为构成违约。张华勇、黄娟未到庭，未提交书面答辩意见。工商银行锦江支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：A1.张华勇、黄娟身份信息、结婚证，证明张华勇、黄娟均为适格民事诉讼主体，且张华勇、黄娟为夫妻关系；A2.工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹购车专用卡用卡须知，证明1.张华勇向工商银行锦江支行申请信用卡用于分期支付购车款项；2.张华勇确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相关息费和滞纳金的规定；A3.信用卡购车专项分期商品订购单，证明张华勇向福州鸿驰汽车服务有限公司订购型号为奔驰的汽车，总价款为人民币44.5万元，申请分期金额为35.6万元；A4.信用卡购车专项分期付款合同，证明工商银行锦江支行与张华勇就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定；A5.共同偿债人承诺书，证明黄娟自愿为张华勇所负债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；A6.抵押合同、机动车登记证书，证明张华勇以其购买的汽车向工商银行锦江支行提供抵押担保并办理抵押登记，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；A7.查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、证明，证明2014年3月15日张华勇透支消费人民币35.6万元，交易场所为福州之星汽车贸易有限公司；A8.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细，证明截止至2016年5月5日，张华勇违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计人民币242344.66元。其中本金220480.01元，利息16790.72元，滞纳金5073.93元。张华勇、黄娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未书面提出异议，亦未提供证据，视为自愿放弃举证质证的权利。经审查，工商银行锦江支行提供的证据符合证据的客观性、关联性、合法性标准，且证据之间相互印证，可以作为本院定案的依据，本院予以采信。经审理查明，2014年2月24日，张华勇以购车为由向工商银行锦江支行递交了《工银信用卡申请表》，《工银信用卡申请表》附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。协议主要约定：1.工商银行锦江支行收到张华勇还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；2.张华勇在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，张华勇使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3.张华勇可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行锦江支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；4.未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年3月4日，工商银行锦江支行与张华勇共同签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：1.张华勇向福州鸿驰汽车服务有限公司订购品牌型号为奔驰的汽车，其自行支付首付款89000元，剩余购车款356000元由张华勇通过其在工商银行锦江支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；2.张华勇使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行锦江支行偿还透支的资金，共分36期，首期偿还金额为9920元，以后每期偿还的金额为9888元，张华勇每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；3.若张华勇未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行锦江支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向张华勇收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并有权要求张华勇承担其为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；4.在合同有效期内，张华勇累计3次违约的，工商银行锦江支行有权要求张华勇立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入张华勇信用卡账户；5.本合同履行中发生争议的，协商不成的，向工商银行锦江支行所在地人民法院提起诉讼。2014年3月4日，黄娟向工商银行锦江支行出具了《共同偿债人承诺书》，黄娟承诺对张华勇与工商银行锦江支行签订的编号为闽字营业部锦江2014年分期0026号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿债责任。同日，工商银行锦江支行与张华勇共同签订了《抵押合同》，约定张华勇以所购车辆（车辆品牌：梅赛德斯-奔驰、车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LE4GG8BB8EL309495、发动机号码：80374277）为其向工商银行锦江支行申请办理中国工商信用卡购车专项分期付款提供抵押担保。担保的主债权系工商银行锦江支行为张华勇办理的中国工商信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年3月10日，工商银行锦江支行与张华勇在福建省福州市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续。2014年3月15日，张华勇在福州之星汽车贸易有限公司消费356000元，但刷卡消费后，张华勇、黄娟未能按约定如期还款。截止至2016年5月4日，张华勇、黄娟累计违约6次，尚欠工商银行锦江支行本金220480.01元、利息16790.72元、滞纳金5073.93元。本院认为，《分期付款合同》、《抵押合同》等系双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。张华勇使用信用卡一次性透支消费356000元后，未能按照与工商银行锦江支行订立的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的时间偿还透支款项构成违约，故工商银行锦江支行要求张华勇立即向工商银行锦江支行支付拖欠的全部信用卡欠款本金并按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》与《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定计收至实际还款日止的透支利息、滞纳金的诉讼请求，本院依法予以支持。黄娟自愿向工商银行锦江支行出具《共同偿债人承诺书》，故黄娟应当对张华勇的上述债务承担共同还款责任。张华勇自愿以其所购买的车辆向工商银行锦江支行提供抵押担保且已办理抵押登记手续，抵押担保法律关系成立，故工商银行锦江支行有权以张华勇提供抵押的车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿其债权。张华勇与黄娟经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席审理并判决。《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张华勇应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州锦江支行偿还信用卡透支本金220480.01元其利息、滞纳金（暂计至2016年5月4日的利息为16790.72元，滞纳金为5073.93元，此后的利息、滞纳金按照合同约定的标准计至款项还清之日止）；二、中国工商银行股份有限公司福州锦江支行对张华勇所有的车辆（车辆品牌：梅赛德斯-奔驰、车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LE4GG8BB8EL309495、发动机号码：80374277)有权以折价、拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项确定的债权优先受偿；三、黄娟对本判决第一项确定的债务承担共同清偿责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4935元、公告费560元，由张华勇、黄娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  赵 毳审 判 员  叶士怡代理审判员  任建坤二〇一七年七月十一日书 记 员  吴厚鑫附本案相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。