广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0107民初2446号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市城北支行，住所地南宁市明秀东路175号。 负责人：伏新新，该支行行长。 委托代理人：郑子浩，广西北部湾银行股份有限公司员工，代理权限为全权代理。 委托代理人：冷宗晋，广西北部湾银行股份有限公司员工，代理权限为全权代理。 被告：吴高艺，男，壮族，1978年12月08日出生，住南宁市。 被告：徐学安，男，汉族，1963年6月10日出生，住广西百色市右江区。 被告：邓元涛，男，汉族，1985年5月17日出生，住南宁市。 被告：林丽娟，女，汉族，1959年11月29日出生，住南宁市。 被告：黄悦敏，男，汉族，1982年4月8日出生，住南宁市。 林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺共同委托代理人：黄宁宁，广西鼎颂律师事务所律师，代理权限为全权代理。 周家鹏，广西鼎颂律师事务所律师，代理权限为全权代理。 被告：广西金久贸易有限公司，住所地南宁市江南区洪胜路5号丽汇科技工业园标准厂房综合楼1409号房。 法定代表人：徐学安。 被告：广西远进商贸有限公司，住所地南宁市双拥路40号汇金苑29楼E号、F号。 法定代表人：徐学安。 被告：杨庆斌，男，汉族，1964年4月19日出生，住南宁市青秀区。 委托代理人：阳华斌，广西桂通律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：廖继德，男，汉族，1971年8月5日出生，住南宁市青秀区。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市城北支行诉被告吴高艺、徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏、广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司、杨庆斌、廖继德金融借贷纠纷一案，本院于2016年5月25日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市城北支行的委托代理人郑子浩、冷宗晋，被告邓元涛、林丽娟、黄悦敏、吴高艺及其委托代理人黄宁宁、周家鹏，被告杨庆斌的委托代理人阳华斌，被告廖继德到庭参加了诉讼，被告徐学安、广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司经本院依法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市城北支行原告当庭提出相关诉讼请求；1、判令被告吴高艺偿还借款本息共计594060.14元，（其中借款本金406003.12元，利息、罚息及复利共计188057.02元，暂计至2016年3月28日，以后利息、罚息、复息按合同约定计付至清偿之日止）。2、判令被告徐学安、林丽娟、邓元涛、黄悦敏对被告吴高艺的上述债务承担连带清偿责任。申请判令被申请人金久贸易公司、远进商贸公司、杨庆斌、廖继德对吴高艺的债务承担连带保证责任。3、判令本案全部诉讼费用由九名被告共同承担。 原告的事实和理由是，2013年11月28日，原告与被告吴高艺、徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏签订了一份《个人借款/担保合同》（合同编号：HT043013112801709号），合同约定被告吴高艺向原告借款人民币80万元，借款期限12个月（2013年11月28日至2014年11月28日），借款利率为年利率18%，逾期罚息利率为借款利率水平上加收50%，并在合同第40.5条中约定了复利的计算方式，还款方式为按还款计划表偿还贷款本息，被告徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏作为保证人对被告吴高艺的上述借款承担全程连带保证担保。 同日，原告与被告吴高艺、徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏签订了《联保协议书》，被告吴高艺、徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏自愿组成“联保体”，约定“联保体”全体成员对联保体内任一成员向原告申请融资业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，即被告徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏自愿为被告吴高艺的上述贷款承担连带保证责任。 2013年11月28日，原告依约定向被告吴高艺发放贷款80万元。原告依约放款后，被告吴高艺未能依照合同约定按时履行还本付息义务，截止2016年3月28日，已拖欠原告本息共计594,060.14元。经原告多次催收，至今仍无法足额偿还借款，已构成违约。因此原告有权依据《个人借款/担保合同》约定，要求被告吴高艺立即归还借款本息，被告徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏承担相应保证责任。 被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺辩称:1、被告徐学安伪造其余被告虚假资料，涉嫌贷款诈骗罪，本案借款合同主体是被告徐学安、林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺，但除徐学安外其余四人没有贷款意思表示，在完全不知情的情况下，被告徐学安以公司领导的身份指令被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺在《借款合同》和《联保协议书》上签字，同时徐学安为了获取被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺的资料，伪造了被告林丽娟、黄悦敏、吴高艺的信息。并且原告北部湾银行城北支行违反违规发放贷款，有重大的违规责任，合同借款没有经过被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺之手，最终落入了徐学安的手里。2、被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺不符合联保主体资格，没有能力担保也没有互保的意思，《联保协议书》第四条明确规定了因而在本案中被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺不是企业也不是个体工商户，都是被告徐学安作为法定代表人的广西远进商贸有限公司的员工，所以《联保协议书》无效，我方被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺没有任何过错。3、本案实际借款人均是被告徐学安，被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺均是受害者，与原告北部湾银行城北支行无实际借款关系，没有借款能力，原告北部湾银行城北支行的借款合同是无效合同，徐学安与原告北部湾银行城北支行工作人员恶意串通，原告发放贷款给被告徐学安的当天，徐学安骗得四名被告取得原告的款项后，徐学安将四名被告的贷款放款当天全部转给远进商贸公司的财务农彩娇、李明婕，再由农彩娇、李明婕由购买煤炭的名义转给徐学安，林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺没有使用过一分原告的贷款，实际使用人应该是被告徐学安。4、原告没有将四个当事人的信息资料进行仔细审查，明知作为非企业非个人不能发放贷款，没有尽职尽责。原告违反违规发放贷款，原告应对本案的贷款损失承担责任，另一方面，徐学安作为本案的答辩人应承担应有的过错和责任。请求法院驳回原告对四个当事人的全部诉讼请求。强调一点，由于原告是违法违规发放贷款，所以利息、罚息、复利无权提出由担保人还款。 被告杨庆斌辩称:1、基于以上意见，证实该借款人不是真实的借款关系，存在恶意串通，以合法目的掩盖非法目的的事实合理，因此担保合同应认定为无效合同关系，根据以上借款人的证据事实，里面的贷款资料、目的、主体等方面均存在伪造和欺诈的行为，因此法院在审理本案过程中如果有证据证实本案借款人徐学安涉嫌刑事犯罪，请求法院将犯罪实施线索提交公安审查。2、被告杨庆斌对上述借款没有真实的担保意识，对上述借款不知情，与上述借款人均没有债务关系，因此不存在承担担保人的关系。3、被告杨庆斌双眼失明已多年，因此在签订所谓的担保合同时，被告杨庆斌没有能力知晓该担保合同的真实意思，原告在此基础上应提供真实资料证明被告杨庆斌是自愿签署合同，同时，原告应当对被告杨庆斌真实了解合同的法律效力予以证实。4、被告杨庆斌对合同里的本人签字不予以认定，申请法院对笔迹作出鉴定，笔迹鉴定申请庭后补充。 被告廖继德辩称：对此不知情，我没有签过字。 被告徐学安、广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司未提交书面答辩意见。 在庭审中当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据。原告当庭出示了其证据（证据1、身份证，房产证；证据2、《个人借款/担保合同》、《联保协议书》、联保人身份证、还款计划表；证据3、个人借款凭证，证明原告已向被告发放贷款；证据4、贷款欠款明细查询；证据5、身份证、营业执照、工商电脑咨询单；证据6、最高额保证合同；证据9，广西北部湾银行微小贷款申请表；证据10、受托支付委托书）。对于这些证据，被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺认为证据1-5在形式上是真实的，但实际上有造假的成分，对证据6不表态，对于证据9、10有异议，签字不是他们四人所签，是徐学安一手操作，对真实不认可。被告杨庆斌、廖继德对其他证据不表态，但否认在证据6、最高额保证合同上签过字，对真实不认可。 被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺当庭提交了证据（证据1、《劳动合同》、《劳动协议》、社保缴费证明；证据2、房产登记证明、《联保协议书》；证据3、对账单、转账凭证、还款计划表、银行电子交易回单；证据4、个人贷款自动扣款回单；证据5、中国银监会信访答复意见书。证据；6、国家企业信用信息公示报告；证据7、本案被告广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司失信信息，证据金久贸易公司拒不履行广西柳州市柳南区人民法院（2015）南执字第00193号生效文书确定支付原告14900030.93元的义务，远进商贸公司拒不履行南宁市青秀区人民法院作出（2015）青执字第01739号生效判决的义务：一、支付给原告货款26670982.28元；二、徐学安对债务承担连带偿还责任；远进商贸公司拒不履行南宁市青秀区人民法院（2016）桂0103执12号生效法律文书确定的义务。远进商贸公司拒不履行广西柳州市柳南区人民法院（2015）南执字第00193号生效法律文书确定的义务：支付原告14900030.93元……两公司及法定代表人徐学安已经被列入失信被执行人名单）对于这证据，四被告要以这些证据证实，本案系徐学安骗贷、他们四人是被迫签订担保合同且原告有过失，故担保合同无效。对此，原告认为，1、银行确实发放贷款。2、两人之间的转款行为与原告北部湾银行城北支行无关系。但从证据上看并不是当天转款。 被告杨庆斌提交残疾人证明，证明杨是从2004年开始身体出现问题，双目失明。对此，原告认为不足以证明，其未在《最高额保证合同》签过字。 被告廖继德无证据提交。亦拒绝对签名是否属实申请鉴定，故相应法律后果应由其承担。 被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺拒绝对证据9、10(广西北部湾银行微小贷款申请表、受托支付委托书)上的签名是否属实申请鉴定,故相应法律后果应由其承担。 被告杨庆斌虽申请了相关鉴定，但却拒不交纳鉴定费用，视为其撤回申请，故相应法律后果应由其承担。 根据双方的质证意见和诉讼行为，各被告虽否定原告所提交部分证据的真实性，他们或拒绝申请鉴定或拒交鉴定费用，其答辩不足以采信，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。被告林丽娟、邓元涛、黄悦敏、吴高艺所提交的各项证据虽系真实,但仅能证明被告有未履行的其他的生效法律文书，属于失信人员，原告工作人员工作中不严谨等，但基于他们自愿到场并在相关文件上签名的事实，其所举证据尚不足以支持他们所要证实的事实，对其答辩不予采信。 本院认为，原告所提交证据真实的，被告也无证据证实他们是在受胁迫等情况下签订相关贷款或保证文件，故视为各方自愿签订。本案所涉及的《个人借款/担保合同》（合同编号：HT0430131128017109号）、《最高额保证合同》（编号为HT20131128001号、HT20131128002号、HT20131128003号）没有违反法律法规规定，合同合法有效，受国家法律保护。一、对于原告要求判令被告黄悦敏偿还借款本息的请求，在双方签订合同后，原告于2013年11月28日，依约定向被告吴高艺发放贷款80万元，但被告吴高艺未能依照合同约定按时履行还本付息义务，其行为已经违约，故原先的诉讼请求应予支持。二、对于原告要求被告徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏、广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司、廖继德、杨庆斌对被告吴高艺的上述债务承担连带清偿责任的请求，因被告徐学安、林丽娟、黄悦敏、吴高艺自愿签订了《个人借款/担保合同》，根据该合同第五十一条第51.1.1项“全程连带责任保证”的约定及被告广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司、廖继德、杨庆斌自愿签订的《最高额保证合同》的相关约定，原先的诉讼请求应予支持。三、本案确因被告违约而起，故应承担本案的诉讼费用。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴高艺偿还借款本金406003.12元及利息（利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的方式计算，计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）； 二、被告徐学安、邓元涛、林丽娟、黄悦敏、广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司、廖继德、杨庆斌对被告吴高艺的上述债务承担连带清偿责任。 本案案件受理费9741元、公告费350元、财产保全费3490元由被告邓元涛、徐学安、林丽娟、黄悦敏、吴高艺、广西金久贸易有限公司、广西远进商贸有限公司、廖继德、杨庆斌共同承担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费，逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄支革 人民陪审员  方 微 人民陪审员  张小伟 二〇一七年七月十日 书 记 员  梁露文 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立贷款合同，贷款人可以要求贷款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。 第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。 第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 z