南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初1754号原告：苏宁消费金融有限公司，住所地南京市秦淮区淮海路88号。法定代表人：王琪生，董事长。委托诉讼代理人：申烨，江苏宏林律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兵员，江苏宏林律师事务所律师。被告：刘纪涛，男，1984年4月2日出生，汉族，住山东省临沂市兰山区。原告苏某消费金融有限公司与被告刘纪涛金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏某消费金融有限公司的委托诉讼代理人申烨、被告刘纪涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏某消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘纪涛立即偿还原告苏某消费金融有限公司欠款本金110449.66元、利息22261.52元、费用3557.6元（截至2017年2月16日），并支付自2017年2月17日起至实际清偿之日按合同约定计算的利息；2.判令被告刘纪涛承担本案诉讼费用。事实及理由：原告苏某消费金融有限公司系专业从事消费金融业务的企业。被告刘纪涛于2015年9月15日向原告苏某消费金融有限公司申请使用“易某宝”产品并获得原告苏某消费金融有限公司授信。原、被告在线签订的《消费金融业务服务协议》、《消费借款合同条款》、《退货退款规则》，明确了双方的权利义务关系。被告刘纪涛自2015年9月15日开始陆续使用授信额度进行消费，共消费85笔，截至2017年2月16日，被告刘纪涛尚欠原告苏某消费金融有限公司本金110449.66元，利息22261.52元，费用3557.6元。原告苏某消费金融有限公司向被告刘纪涛多次催收，但被告刘纪涛仍未还款，故原告苏某消费金融有限公司诉至法院。被告刘纪涛对原告苏某消费金融有限公司主张的借款事实和欠款本金金额不持异议，但辩称：1.被告刘纪涛目前经济困难无法立即清偿全部欠款；2.原告苏某消费金融有限公司主张的利息过高，请求予以降低。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告苏某消费金融有限公司提交的《消费金融业务服务协议》、（2016）宁某经内字第3473号公证书、贷款明细、欠款明细、交易明细、贷款台账、刘纪涛订货明细、刘纪涛易某宝端信息、利息及费用计算表等证据，被告刘纪涛均不持异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告苏某消费金融有限公司系由中国银行业监督管理委员会江苏监管局颁发了金融许可证的金融机构。2015年5月26日，被告刘纪涛通过网络注册了原告苏某消费金融有限公司推行的易某宝账户，后于2015年5月29日完成实名认证。原告苏某消费金融有限公司为证明任性付业务申请及使用流程，提交公证书一份，根据该公证书记载，申请、使用任性付业务的流程为：用户首先应登陆“易某宝”账户，登录后点击该页面“任性付”项下“立即申请”，出现新页面后查阅《消费金融业务服务协议》并完成手机验证，页面跳转回易某宝可选择“现金分期”或“申请灵活用”，输入借款金额，选择使用期限，根据页面提示，完成申请后，苏某消费金融有限公司将申请人申请的借款金额发放至申请人的易某宝账户，申请人可使用易某宝账户消费或转账提现。《消费金融业务服务协议》主要约定：本服务协议的双方为苏某消费金融有限公司与用户，用户完成注册后即成为会员，并视为用户已充分理解并同意接受本协议的约束，用户应对注册账号负责，只能本人可以使用，不可转让、赠与、继承、转借和租借他人使用，登陆该账户的一切活动均代表是用户本人的意思并由用户本人承担相应的法律后果；用户认同以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式及其法律效力，且认可苏某消费金融有限公司电子数据的有效性和证据效力；苏某消费金融有限公司相关系统所生成和保留记载的相关电子数据及交易记录，以及该公司制作或保留的相关电子及纸质单据、凭证、记录等相关资料，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据。《消费借款合同条款》主要约定：本借款合同由用户在苏某消费金融有限公司网站或客户端页面填写的信息、《征信查询授权书》、《借款核准确认书》、本条款、还款计划、《退货退款规则》、借款声明等相关文件以及此后对前述文件所作的补充、修改所构成。除本条款外，其余部分均为借款合同的有效组成部分，与本条款具有同等法律效力。借款本金、利率、费用标准、借款期间（期数）、还款方式以苏某消费金融有限公司系统中借款核准确认书记载为准，在线或通过扫二维码/条码等方式购物或消费的，每一笔借款的相关要素可不以借款核准确认书形式展示，而是包含在每一期金额中，用户使用该笔借款购物或者消费的，视为已确认并同意相关要素内容；苏某消费金融有限公司有权根据用户消费用途和种类将借款支付至用户指定的借款发放账户或用户在基础合同项下交易对象账户。借款款项一旦付至用户指定账户或用于交易对象账户，或者用户在线交易情形下确认收货时，即视为苏某消费金融有限公司已履行借款发放义务，借款发放日期和还款计划以苏某消费金融有限公司系统记载为准；除非有确切且充分的相反证据，否则苏某消费金融有限公司内部生成的记账凭证是借款合同项下借款发放及本息费偿还情况的有效证据；采用利息方式的，借款利率为月利率，且为固定利率，在借款期间内保持不变；采用分期手续费方式的，借款费率为月费率，具体以苏某消费金融有限公司网站或客户端页面展示为准；借款利息及费用自借款发放之日起算，利息、分期手续费及其他费用一经产生，用户应按照借款合同约定按时偿付，苏某消费金融有限公司收取后不因任何原因而退还；如用户未能按期足额偿还应付借款本息及/或费用，则用户除应立即履行还款义务外，还应就所欠付借款本金按照每日千分之一的标准按日加付自当期本金到期日起至用户实际偿付日止以实际天数计算的贷款逾期违约金；用户出现不良记录或没有按时足额偿还任一期的借款本息、费用或其他应付款项等情形视为违约，苏某消费金融有限公司有权宣布本合同项下未到期的借款提前到期，无需事先向用户发出书面通知即可要求用户立即偿还全部借款，并提前支付相关分期手续费、违约金等；分期手续费指借款人在选择借款分期服务时须承担的分期服务费用，分期手续费按照借款放款金额的一定比例收取，每一期手续费=初始借款金额×分期手续费率，全部分期手续费=初始借款本金×分期手续费率×分期期数，分期手续费收取方式分为按期收取和一次性收取两种，分期手续费率具体以苏某消费金融有限公司网站或客户页面展示为准；违约金指借款人未按照本借款合同约定履行义务所应承担的违约责任形式，具体分为贷款逾期违约金和提前清偿补偿金；贷款逾期违约金按照逾期借款本金的千分之一按日收取，提前清偿补偿金按照提前清偿的借款本金的一定比例收取，具体以苏某消费金融有限公司网站或客户端页面展示为准；易某宝账户是指借款人使用易某宝服务时由南京苏某易某宝网络科技有限公司为借款人提供的一个唯一的编号，由借款人自行设置密码，以此查询或计量借款人的转账以及使用南京苏某易某宝网络科技有限公司所提供的其他第三方支付等服务，易某宝账户的开通及使用应遵循借款人与易某宝公司相关协议约定。被告刘纪涛于2015年11月开始使用“易某宝”产品，原告苏某消费金融有限公司按约履行了放款义务。被告刘纪涛在使用“易某宝”产品期间仅履行少部分还款付息（费某义务，未按时足额偿还欠款本息，截至2017年2月16日，被告刘纪涛尚欠苏某消费金融有限公司借款本金110449.66元，逾期的手续费3557.6元，逾期利息22261.52元。本院认为，苏某消费金融有限公司系取得金融许可的机构，具有消费金融贷款资质。刘纪涛通过易某宝网络平台向苏某消费金融有限公司借款，双方签订《消费金融业务服务协议》，该协议合法有效，双方当事人均应当按约定履行各自的义务。苏某消费金融有限公司根据刘纪涛的申请，为其支付货款或转账借款，履行了出借义务，刘纪涛应当按其申请的期限按时足额归还借款。合同履行中，刘纪涛未按时足额还款，应当承担相应的法律责任。原告苏某消费金融有限公司要求刘纪涛偿还借款110449.66元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息问题，原告苏某消费金融有限公司主张的分期手续费的实质为借款利息，原告苏某消费金融有限公司另主张按日利率千分之一计算逾期违约金，以上分期付款手续费和违约金的合计利率过高应予调整，参照《银行卡业务管理办法》中关于贷记卡利率的规定，本院酌定逾期利率应以日利率万分之五为宜，对原告苏某消费金融有限公司主张按日利率千分之一计收违约金并同时计收分期手续费的主张，本院不予支持，酌情调整为日利率万分之五计收逾期利息。对被告刘纪涛认为原告苏某消费金融有限公司主张的利率标准过高，请求予以降低的抗辩意见，本院予以支持。据此，截至2017年6月7日，被告刘纪涛应付逾期利息为17096.36元。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零五条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：被告刘纪涛于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告苏宁消费金融有限公司借款本金95982.99元及逾期利息（截至2017年6月7日，逾期利息为17096.36元，自2017年6月8日起至实际清偿之日止，以拖欠本金为基数，按日利率万分之五计算逾期利息）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3025元，减半收取为1512.5元，由被告刘纪涛负担（被告刘纪涛应负担的案件受理费已由原告苏宁消费金融有限公司预交，被告刘纪涛于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告苏宁消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审判员  陈学明二〇一七年七月二十七日书记员  孔凡燕