湖南省郴州市苏仙区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1003民初134号原告：郴州农村商业银行股份有限公司（原郴州市苏仙区农村信用合作联社），住所地：郴州市北湖区南岭大道146号。法定代表人：肖帆，该行董事长。委托诉讼代理人：田龙振，男，1963年2月8日出生，汉族，郴州市北湖区人，郴州农村商业银行股份有限公司员工，住郴州市。委托诉讼代理人：李智平，男，1962年11月16日出生，汉族，郴州市北湖区人，郴州农村商业银行股份有限公司员工，住郴州市。被告刘外莲，女，1969年7月17日出生，汉族，郴州市苏仙区人，自由职业，住郴州市苏仙区。被告黄水根，男，1953年5月15日出生，汉族，郴州市苏仙区人，住郴州市苏仙区。原告郴州农村商业银行股份有限公司（原郴州市苏仙区农村信用合作联社）与被告刘外莲、黄水根金融借款合同纠纷一案，本院2017年2月6日立案后，依法组成合议庭，于2017年5月8日、2017年5月24日两次公开开庭进行了审理，原告郴州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人田龙振、被告刘外莲、黄水根到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告郴州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘外莲、黄水根共同偿还借款本金200000元及其利息128037.10元（利息计算至2017年2月6日止，后期利息另行计算至贷款全部清偿日止）本息合计328037.10元。2、判令被告刘外莲抵押房屋承担抵押担保责任，折价、拍卖、变卖房屋价款由原告优先受偿。3、两被告承担诉讼费用。事实与理由：被告刘外莲于2012年2月24日向原告所辖的苏仙支行（原郴州市苏仙区农村信用合作联社营业部）借款200000元用于装修，借款期限3年，并以自住房屋作了抵押担保，办理了抵押登记他项权证。至2017年2月6日止，被告仅偿还该贷款18146.89元利息，尚拖欠原告借款本金200000元及其利息128037.10元，本息合计328037.10元。被告黄水根分别于2016年7月28日和2016年12月23日向原告自愿承诺该借款本息最迟在2017年1月15日前还清，否则愿意承担法律责任，并出具了两份承诺书。2017年2月6日，原告立案时的诉讼请求为1、判决被告刘外莲偿还借款本金200000元及其利息128037.10元（利息计算至2017年2月6日止，后期利息另行计算至贷款全部清偿日止）本息合计328037.10元。2、判令被告黄水根对上述借款偿还承担连带清偿责任。3、判令被告刘外莲抵押房屋承担抵押担保责任，折价、拍卖、变卖房屋价款由原告优先受偿。4、两被告承担诉讼费用。原告因被告黄水根的民事行为形成对刘外莲所负债务的加入，与被告刘外莲构成共同债务人，2017年2月26日提出上述变更诉讼请求申请，请求判如所请。原告就诉请向本院提交如下证据：1、营业执照、银监局文件复印件，拟证明原告适格主体；2、借款申请报告、信贷关系申请复印件，拟证明借款人刘外莲的贷款意向；3、被告居民身份证及证明复印件，拟证明被告的身份证明及收入情况；4、调查及审批表复印件，拟证明原告对刘外莲申请借款按程序调查；5、个人贷款合同复印件，拟证明借款合同约定的权利义务；6、抵押合同复印件，拟证明抵押合同约定权利义务；7、抵押物清单及他项权证复印件；拟证明已对抵押物进行抵押登记；8、借款借据及利息清单复印件；拟证明借款事项及被告应还的借款及逾期利息；9、账户支付复印件，拟证明原告将借款20万元打入被告刘外莲账户；10、贷款函证（催收）书、承诺书复印件；拟证明原告向被告催还借款事实；11、房产查询结果复印件，拟证明刘外莲所抵押的房屋抵押登记未解除。12、贷款利息计算清单13份；拟证明被告已经还的利息。13、银监复（2014）7号、郴农商（2013）5号文件、贷款凭证及股金购买不良贷款明细单；拟证明郴州农商银行所有股份实行附加条件发行，全部发起人在认购股份前，须另行每股出资0.4元用于购买两家联社不良贷款，被告刘外莲借款20万元因原告以股金认购完故刘外莲的个人征信报告上显示已结清。对业务人员不认真审查就给刘外莲办理《贷款结清通知书》行为，单位下一步会进行纠正和处罚。14、被告黄水根与黄珺霖在原告处其他借款、还款情况明细账，拟证明被告黄水根说的已还款60万元与本案借款无关。被告刘外莲辩称，借款是黄水根（苏福房地产公司总经理）以答辩人名义与原告协商好，2012年2月28日，设圈套带笼子叫答辩人去原告处办理抵押贷款，当日放款转款给黄水根，每次催收函书都是黄水根履行担保义务，黄水根也承诺其还所欠本息，承担一切法律后果，是债务转移，不是债务加入。2016年12月14日，答辩人到银行查询，个人信用报告明确2012年2月28日到苏仙区农商行所贷款账户状态为“结清”，原告申请不动产登记栏目中对填写的内容及提交的相关材料真实合法有效。被告黄水根在履行合同债务期限届满之前已经三次还利息共计18146.89元，实际未还余款309890.21元。请求判令答辩人与借款无关，原告出具函到房产局取消抵押和不良记录。由被告黄水根还原告款未还余款309890.21元以及后期利息，诉讼费由原告承担。被告刘外莲就其答辩请求，向法庭举证：1、个人信用报告；拟证明被告刘外莲借款已还清；2、《贷款结清通知书》；拟证明被告刘外莲借款已还清；3、借款借据、结算业务申请、转款凭证；拟证明被告刘外莲向原告借款20万元转给被告黄水根；4、原告机构变更、营业执照副本复印件；拟证明原告主体情况；5、被告身份证复印件；拟证明被告刘外莲的身份情况；6、房产证、不动产登记表、授权委托书；拟证明被告刘外莲借款已经还清，已从房产局拿回房产证原件。被告黄水根辩称，借款是事实，这笔贷款是用在苏福房地产项目，应由苏福房地产偿还，不应由两被告偿还；苏福房地产的项目已经在启动，答辩人可以和原告调解。被告黄水根就其答辩意见未向本院举出相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织双方进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原、被告质证情况：被告刘外莲对原告证据的质证意见：对原告提交的第1-9、11份证据无异议，对证据8、14证据表示不清楚，黄水根一起归还的60万元包括以刘外莲名义借款20万元在内。对证据12真实性无异议，但利息的计算方式有错误。对证据10、13不认可。被告黄水根对原告提交的第1-11、14证据无异议，对证据12真实性无异议，但表示看不懂。对证据13不认可。被告黄水根对被告刘外莲提交的证据无异议。原告对被告刘外莲提交的证据的质证意见：原告对被告刘外莲的证据3-5无异议，对证据1《个人信用报告》的真实性、关联性有异议，认为没有盖公章，信息只显示征信信息，不能证明已经还款，事实上两被告也没有归还借款；对证据2《贷款结清通知书》不予认可，因为业务员刘国平没有细查内部账就直接查征信系统开了证明给被告刘外莲，用于到房产局解除房产抵押。对证据6刘外莲房产证复印件真实性认可，对刘外莲提交不动产登记表、授权委托书证明借款事实不予认可。本院对证据认证情况：以上证据经本院审查，认定原告的14份证据；被告刘外莲提交的证据3-5均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信，并作为本案认定事实的依据。对原、被告有争议的证据，本院认定如下：对被告刘外莲提交《个人信用报告》、《贷款结清通知书》，房产证、不动产登记表、授权委托书主张借款20万元已还清的证明方向不予认可。理由：原告提供的农商筹（2013）5号文件、《认购明细表》印证了郴州农商银行所有股份实行附加条件发行，为了降低无良贷款率，全部发起人在认购股份前，须另行每股出资0.4元用于购买两家联社不良贷款，原告以股金认购完处理被告刘外莲借款20万元事实，故被告刘外莲《个人信用报告》上显示“结清”。被告刘外莲虽持有业务员办理的《贷款结清通知书》，但庭审查明被告刘外莲未偿还借款本息分文也是事实。根据对以上有效证据的认定，经本院审理，查明的事实：2012年2月21日，被告刘外莲以房屋装修需要资金为由向原告原郴州市苏仙区农村信用合作联社营业部（郴州农村商业银行股份有限公司苏仙支行）借款20万元，并签订《借款合同》（编号1890020100-2012-00000144），该合同约定借款期限36个月，还款时间2015年2月23日。借款利率年利率10.640400000000001%。借款自实际提款日起按日计息，按季结息。借款到期，利随本清。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。同日，被告刘外莲与原告就借款签订《抵押合同》（编号1890020100抵字2012第00000093号），约定被告刘外莲以高山背杨家湾铁路面积135.12住宅、杂房（郴房权证号00××50）为借款20万元本息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用提供抵押担保，并在郴州市房产交易与权属登记管理处办理抵押登记证书（郴房他证苏仙区字第5120007**），抵押权人为郴州市苏仙区农村信用合作联社营业部。2012年2月28日，原告与被告刘外莲办理湖南省农村信用社借款借据（NO12038757），当日发放20万元借款到被告刘外莲开户的农村信用社联合社卡（卡号为90×××11）上。2012年2月28日，被告刘外莲取款转款20万元给被告黄水根。2014年12月31日、2016年7月28日，原告两次向被告刘外莲发《贷款函证（催收）书》，被告黄水根代替被告刘外莲签收。2016年7月28日，被告黄水根向原告出具《偿还贷款承诺书》，承诺“2012年2月24日我以刘外莲户名在苏仙支行借款20万元，刘外莲的房屋作抵押，用于房屋装修，定于2015年2月23日前还清。由于开发的房产苏仙路27号项目尚未完工，导致拖欠借款本息至今未还。现特向银行承诺刘外莲所欠该借款本息，我会尽快筹集资金还清本息。否则，我愿意承担一切责任及后果”。2016年12月23日，被告黄水根向郴州农商行苏仙支行出具《承诺书》，内容为：“我承诺于2012年2月24日以刘外莲的名义在贵行借款贰拾万元整，于2015年2月23日到期，至今未还，现承诺2017年1月15日前还清本金20万元及利息，如未按时履行由贵行处理”。被告刘外莲没有还过原告的借款本息。被告黄水根于2012年3月31日还1891.63元，2012年11月19日还13182.26元，2012年12月31日还3073元，合计还原告借款利息共计18146.89元。庭审中，被告黄水根表示已还原告60万元借款，20万元已全部还清，如果2017年5月30日之前到原告处查账事实证明仍没有还款的话，其愿意承担还款责任。另查明，2013年，郴州农商银行股份有限公司筹建，按农商筹（2013）5号文件，郴州农商银行所有股份实行附加条件发行，为了降低无良贷款率，全部发起人在认购股份前，须另行每股出资0.4元用于购买两家联社不良贷款，原告以股金认购完处理被告刘外莲借款20万元。2016年12月14日，郴州农村商业银行股份有限公司苏仙支行业务员刘国平为被告刘外莲出具《贷款结清通知书》，内容：“抵押人刘外莲在郴州农村商业银行股份有限公司苏仙支行申请贷款贰拾万元整。现贷款已于2016年12月14日还清，他项权证编号：郴房他证苏仙区字第××号，房屋权证：00××50，房号104、202、请给予办理抵押注销手续”。被告刘外莲因此向房产局申请不动产登记，并将房产证原件领回。2016年10月31日，被告刘外莲到人民××郴州市支行柜台查询其个人信用报告，其中信贷交易信息明细贷款第一项：2012年2月28日机构郴州农商行发放的20万元，其他贷款，其他担保，不定期归还。截止2013年3月27日，账户状态为“结清”。2017年4月14日，诉讼过程中，原告到郴州房产档案查询结果：刘外莲的产权证号00××50号、苏仙路27号-104、202号两套135.12面积房屋为抵押（无查封）状态。还查明，被告黄水根在原告处的借款情况：2011年11月18日，被告黄水根儿子黄珺霖以被告黄水根的房产抵押向原告借款30万元。2012年2月21日，被告黄水根、黄珺霖以房屋装修为由向原告抵押担保借款30万元，两笔借款共60万元已归还。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告所辖郴州农村商业银行股份有限公司苏仙支行与被告刘外莲签订的借款合同、抵押合同是各方真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，是依法成立有效合同。各方当事人均应按照合同的约定履行义务。对被告刘外莲提出被告黄水根设圈套让其借款，钱是转给黄水根使用，黄水根已承诺还本付息，债务已经转移，况且借款已由被告黄水根还清，故刘外莲与借款无关，其不应承担借款还款责任的辩解意见，本院不予采纳，理由：被告刘外莲具有完全民事行为能力，应当预见到自愿申请、签订抵押担保借款合同的法律后果即需承担支付借款本息的责任，《合同法》第八十四条规定“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”，本案原告并未表示同意被告刘外莲借款偿还责任转移给被告黄水根，被告刘外莲至今未偿还原告借款20万元本息，且查明被告黄水根已偿还的60万元借款是其父子在原告处另外的个人借款，与本案没有关联。对被告黄水根提出借款是以被告刘外莲名义所借用于苏福房地产项目，应由公司承担的辩解意见，本院不予采纳，理由：即使借款当天被告刘外莲将所借20万元转入被告黄水根个人账户，也属自然人之间的借款，并非苏福房产公司借款。被告黄水根在被告刘外莲借款20万元未归还情况下，两次书面向原告承诺愿意承担还款付息，该承诺是当事人真实意思表示，是在法律规定的范围内处分其民事权利的行为，于法不悖，本院予以认可。本案原告将借款200000元发放给刘外莲，双方并约定了借款期限及借款利率，被告刘外莲应按时还款并支付利息。到期后，经原告多次催讨，被告刘外莲分文未还，被告黄水根偿还部分借款利息。至2017年2月6日止，被告尚拖欠原告借款本金200000元及其利息128037.10元，本息合计328037.10元未能偿还，实属违约，应承担本案的全部责任。故原告要求被告刘外莲偿还借款本金20万元及利息的诉讼请求，事实清楚，本院予以支持。被告黄水根对被告刘外莲借款20万元本金和利息应承担承担共同偿还责任。原告与被告刘外莲签订的抵押合同，并对抵押物被告刘外莲的产权证号00××50号、苏仙路27号-104、202号两套135.12面积房屋作抵押登记，在本案债务履行期届满原告未受清偿的情形下，原告就上述抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。故原告请求判令被告刘外莲抵押房屋承担抵押担保责任，折价、拍卖、变卖房屋价款由原告优先受偿诉讼请求，于法有据，本院予以支持。对被告刘外莲提出要求判令原告出具函到房产局取消抵押和不良记录的请求，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第五十四条、第八十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百一十九条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告刘外莲、被告黄水根共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金200000元。二、被告刘外莲、被告黄水根共同支付原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金利息128037.10元（利息计算至2017年2月6日止，后期利息按《借款合同》约定的利率另行计算至借款全部清偿完毕之日止）。以上一至二项，限被告刘外莲、黄水根于本判决生效后十日内履行完毕。三、原告郴州农村商业银行股份有限公司有权对被告刘外莲所有的位于苏仙路27号的房屋（产权证号00××50号、-104、202号两套135.12面积）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6220.55元，由被告刘外莲、黄水根承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  李浩凌审 判 员  贺冬艳人民陪审员  龙艳兰二〇一七年七月三日法官 助理  曾 伟书 记 员  何 娟附本案适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第五十四条民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百一十九条起诉必须符合下列条件：(一)原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织;(二)有明确的被告;(三)有具体的诉讼请求和事实、理由;(四)属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。