广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0104民初7466号原告：中国银行股份有限公司广州长堤支行，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路91号。负责人：李巍，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周健宇，广东君信律师事务所律师。被告：王庆华，男，1982年6月24日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：王景尧，男，1950年2月6日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：戴有莲，女，1989年11月22日出生，汉族，住广东省罗定市。原告中国银行股份有限公司广州长堤支行与被告王庆华、王景尧、戴有莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周健宇及被告王庆华、王景尧本人到庭参加诉讼。被告戴有莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、解除被告王庆华、王景尧与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG8GJA20150821）；2、被告王庆华、王景尧向原告立即支付信用卡购车贷款本金88245.34元、手续费11191元及利息、滞纳金、还款违约金（暂计至2017年2月26日，利息为872.68元，滞纳金及还款违约金为2886.77元；自2017年2月27日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、被告王庆华、王景尧向原告支付律师代理费12000元；4、原告对处分被告王庆华所提供的抵押车辆（车牌号码：粤Ａ×××××）的所得价款享有优先受偿权；5、被告戴有莲对被告王庆华、王景尧的上述债务承担连带清偿责任；6、由三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告王庆华、王景尧辩称：确认向原告借款，对原告起诉金额无异议。但现无还款能力。被告戴有莲无答辩，无提交证据。经审理查明：2015年3月25日，原告与被告王庆华、王景尧签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：分期额度177000元，用途为购车，分期手续费金额21240元；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式，每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易的透支利息，未全数清偿所提额账户所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，按照领用合约约定支付利息及滞纳金；利息标准为每日万分之五，滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%；未按协议约定足额偿还信用卡债务的，原告有权终止或解除本合同等内容。同日，原告与被告王庆华签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告王庆华提供其名下粤Ａ×××××车辆作为上述借款的担保物。抵押物已办理抵押登记手续。签约后，原告向被告王庆华、王景尧发放贷款177000元。被告王庆华、王景尧未依约还款，成讼。本院于2017年6月16日向被告王庆华、王景尧送达诉讼材料。根据原告出具的欠款明细，截至2017年6月24日，被告王庆华、王景尧尚欠本金88187.34元、手续费11191元，积欠利息3113.39元、滞纳金及还款违约金6298.2元。上述事实，有原告提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证书、放款凭证、信用卡交易明细等为证，本院予以确认。另查明：中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡收费项目取消“超限费”项目，以及调整“滞纳金”项目，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取等。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中未提供与被告约定计收逾期还款违约金的证据。再查明：原告在庭审中明确其所主张的律师费尚未实际支付。还查明：在上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》签订时，被告戴有莲与被告王庆华系夫妻关系。本院认为：《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，被告王庆华、王景尧未依约履行合同，构成违约。原告起诉主张解除借款合同，要求被告王庆华、王景尧清偿借款本金、手续费，支付计算至清偿之日止的利息，以及对抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除时间为本院向被告王庆华、王景尧送达诉讼材料之日。原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对当期最低还款额的未还部分收取“还款违约金”，该还款违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收还款违约金所采用的公告方式，与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告要求从2017年1月1日起计收“还款违约金”的依据不充分，本院不予支持，滞纳金应计至2016年12月31日止，其余部分本院不予支持。上述合同订立在被告王庆华与被告戴有莲的婚姻关系存续期间，借款用途为购买车辆，属于用于家庭生活所需，由此产生的债务属于夫妻共同债务。原告主张由被告戴有莲对被告王庆华的债务承担连带还款责任，符合法律规定，本院予以支持。原告自认其诉请主张的律师费尚未实际支付，该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。因三被告未履行还款义务，引起本案诉讼发生，三被告应负担相应的诉讼费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，以及最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州长堤支行与被告王庆华、王景尧于2015年3月25日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2017年6月16日解除。二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告王庆华、王景尧向原告中国银行股份有限公司广州长堤支行清偿借款本金88187.34元、手续费11191元，并支付利息及滞纳金（利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，滞纳金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至2016年12月31日止）。三、被告王庆华、王景尧不履行上述判决时，则依法处分粤Ａ×××××车辆，原告中国银行股份有限公司广州长堤支行有权从所得价款中优先受偿。四、被告戴有莲对上述第二项判决义务承担连带还款责任。五、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告王庆华、王景尧、戴有莲共同向原告中国银行股份有限公司广州长堤支行支付本案财产保全费1096元。六、驳回原告中国银行股份有限公司广州长堤支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2604元，由原告中国银行股份有限公司广州长堤支行负担271元，由被告王庆华、王景尧、戴有莲共同负担2333元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  唐 娜人民陪审员  温爱华人民陪审员  曾海滨二〇一七年七月三十一日书 记 员  韦昇瑜