广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0784民初3036号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新鹤路228号。负责人：陈国光。委托诉讼代理人：梁忠辉，该行职员。委托诉讼代理人：钟燕平，该行职员。被告：凌某2，男，1972年9月21日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：黄育灵，男，1944年11月3日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：凌某1，男，2000年11月5日出生，汉族，住广东省鹤山市。法定代理人：凌某2，男，1972年9月21日出生，汉族，住广东省鹤山市，系凌某1的父亲。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称：“工行鹤山支行”）与被告凌某2、黄育灵、凌某1金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月16日立案受理后，依法适用普通程序,由审判员罗启全担任审判长，与审判员刘东经、袁金淑组成合议庭进行审理。在审理过程中，因工作调整关系，合议庭变更为由审判员蔡镇海担任审判长，与审判员刘东经、古辉林组成合议庭，并于2017年5月24日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告凌某2、黄育灵、凌某1经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与黄素英签订的《个人借款/担保合同》（编号B：家居字江门分行鹤山支行2013年381号），并判令黄素英立即偿还贷款本金484139.27元及相关利息9737.05元（暂计至2016年10月21日，从2016年10月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的借款合同的约定计算）；2.请求法院判决被告不能按期偿还借款本息的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街×号×房的房屋的所得价款享有优先受偿权；3.判令被告凌某2对黄素英的上述债务承担共同清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告工行鹤山支行发现黄素英已死亡，遂撤销对黄素英的起诉，追加黄育灵、凌某1作为本案共同被告参加诉讼，并将诉讼请求变更为：1.判令解除原告与黄素英签订的《个人借款/担保合同》（编号B：家居字江门分行鹤山支行2013年381号），并判令被告凌某2、黄育灵、凌某1以其继承黄素英非抵押在原告处的财产偿还黄素英欠原告的贷款本金471057.31元及相关利息19358.50元（相关利息暂计至2017年5月21日，从2017年5月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照原告与黄素英签订的《个人借款/担保合同》约定计算）；2.判令上述被告不能按期偿还本息的，则原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街×号×房的房屋的所得价款享有优先受偿权；3.判令凌某2对上述黄素英的债务承担共同清偿责任；4.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：黄素英于2013年10月30日与原告签订编号为家居字江门分行鹤山支行2013年381号的《个人借款/担保合同》一份，向原告借款600000元，用于购买家具。双方约定借款期限为10年，自2013年11月6日起至2023年11月6日止。黄素英、凌某2与原告于2012年9月21日签订编号为抵押字江门分行鹤山支行2012年253号《个人借款最高额抵押合同》，同意将黄素英、凌某2名下所有的鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街×号×房的房屋作为黄素英在2012年9月21日至2018年9月21日期间的借款抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2013年11月6日向黄素英发放了贷款600000元，履行了合同义务。截至2016年10月21日止，黄素英已累计违约13期，连续违约4期，积欠本金17499.31元、利息9737.05元（利息暂计至2016年10月21日）。黄素英的行为已构成违约，原告有权依合同约定宣布合同提前到期，解除本合同并要求立即提前偿还全部贷款本息，并对涉案抵押物的处置所得享有优先受偿权。另外，凌某2与黄素英是夫妻关系，上述债务为两人的夫妻共同债务，凌某2应承担共同清偿责任。此外，由于黄素英已于2016年7月21日因故死亡，根据法律规定，黄育灵、凌某1和凌某2均为黄素英遗产的第一顺序合法继承人，应在继承黄素英的遗产范围内对黄素英所欠原告借款本息承担连带清偿责任。为此，原告特提起诉讼。被告凌某2、黄育灵、凌某1均未作答辩。原告工行鹤山支行为其陈述的事实提供了《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《消费信贷借款凭证》、《户口簿》、《结婚证》、《配偶同意借款证明书》、《配偶同意抵押证明书》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《账户交易明细表》、《逾期贷款催收通知书》、《黄素英的火化证》等证据。经质证，由于凌某2、黄育灵、凌某1在举证期限内既无提供证据，亦无出庭辨认工行鹤山支行提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。工行鹤山支行保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻其提供的证据，故本院对工行鹤山支行所提供证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2012年9月21日，工行鹤山支行与黄素英、凌某2签订了一份《个人借款最高额抵押合同》，约定黄素英、凌某2以二人共有的坐落于鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街×号×房的房地产（粤房地权证鹤山字第××号、第××号）为抵押物，担保自2012年9月21日至2018年9月21日期间，黄素英向工行鹤山支行借款所形成的最高额度为人民币871145元的债务；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。2012年9月28日，工行鹤山支行与黄素英、凌某2在鹤山市住房和城乡建设局办理了该房地产的抵押登记手续。2013年10月30日，黄素英与工行鹤山支行签订了一份《个人借款/担保合同》（编号B：家居字江门分行鹤山支行2013年381号），约定：黄素英向工行鹤山支行借款600000元用于购买家具；借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；黄素英以按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，甚至解除本合同等措施。2013年11月6日，工行鹤山支行向黄素英发放了贷款600000元。借款初期，黄素英尚能按合同约定还款，但其后出现逾期。截至2016年10月21日，黄素英已经累计违约13期，连续违约4期，尚欠工行鹤山支行借款本金484139.27元和利息（含罚息与复利）9737.05元。就上述欠款，原告经追收未果，于2016年11月16日诉至本院。另查明：黄素英于2016年7月21日因病死亡。凌某2是黄素英的丈夫，二人于1999年11月11日登记结婚；黄育灵是黄素英的父亲，凌某1是黄素英的儿子。再查明：本案受理后，黄素英的亲人于2016年12月26日为黄素英代偿了借款本金13081.96元和利息7716.32元。截至2017年5月21日，涉案借款尚有本金471057.31元和利息（含罚息与复利）19358.50元未偿还。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工行鹤山支行与黄素英、凌某2签订的《个人借款最高额抵押合同》以及与黄素英签订的《个人借款/担保合同》均是合同各方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约履行各自的义务。借款合同签订后，工行鹤山支行已按合同约定将贷款600000元发放给黄素英，但黄素英并未能依约还款，累计拖欠多期贷款，截至2017年5月21日，涉案借款尚有本金471057.31元和利息（含罚息与复利）19358.50元未偿还，黄素英的行为已构成违约。为此，工行鹤山支行有权依照《个人借款/担保合同》的约定宣布涉案贷款立即到期，要求黄素英立即清偿未偿还款项和所产生的利息、罚息、其他费用以及解除本案借款合同。凌某2是黄素英的丈夫，涉案借款发生在两人夫妻关系存续期间且借款征得凌某2的同意，属夫妻共同债务。现因黄素英已死亡，故凌某2应对黄素英所欠的涉案借款本息直接承担清偿责任。黄育灵、凌某1是黄素英遗产的第一顺序继承人，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，黄育灵、凌某1应在其继承黄素英遗产的实际价值范围内对黄素英所欠涉案借款本息承担连带清偿责任。此外，黄素英与凌某2以其共有的坐落于鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街×号×房的房地产（粤房地权证鹤山字第××号、第××号）为涉案借款提供了最高额抵押担保，并办理了抵押登记，涉案借款也未超出所约定的担保债权最高额度，为此，工行鹤山支行对该抵押房地产在黄素英所欠的涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与黄素英于2013年10月30日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：家居字江门分行鹤山支行2013年381号）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告凌某2于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行归还借款本金471057.31元并支付利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2017年5月21日为19358.50元；从2017年5月22日起至借款还清之日止的利息、罚息和复利，以实欠借款本金为基数，按编号B：家居字江门分行鹤山支行2013年381号《个人借款/担保合同》约定的计算方法另行计付）；三、被告黄育灵、凌某1在其继承黄素英的遗产的实际价值范围内对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告凌某2、黄素英共有的坐落于鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园水畔翠庭三街×号×房的房地产（粤房地权证鹤山字第××号、第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8708.50元、保全费3270元，合共诉讼费11978.50元，由被告凌某2、黄育灵、凌某1共同负担（诉讼费原告已预交，三被告负担的诉讼费于给归还欠款时一并付给原告，本院不作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  蔡镇海审判员  古辉林审判员  刘东经二〇一七年七月十二日书记员  黄碧玲