广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0111民初560号原告：广州白云民泰村镇银行股份有限公司，住所地广东省广州市白云区太和镇大源北路126号。法定代表人：金官铭。委托诉讼代理人：盛婷、宁艳鹏，该司职员。被告：黎志能，男，汉族，1982年10月2日出生，户籍地广东省广州市白云区。被告：陈笑云，女，1983年4月23日出生，汉族，户籍地同上，被告：黎桂贤，男，1975年7月26日出生，汉族，户籍地广东省广州市白云区。被告：黄玉仪，女，1982年2月24日出生，汉族，户籍地同上，被告黎桂贤、黄玉仪共同委托诉讼代理人：李碧芳，广东正平天成律师事务所律师。被告：黄伟坚，男，1987年5月7日出生，汉族，户籍地广东省广州市白云区。被告：何施丽，女，1989年9月13日出生，汉族，户籍地同上，被告：黎桂沾，男,1955年12月2日出生，汉族，户籍地广东省广州市白云区。被告：沈秀楣，女，1971年5月16日出生，汉族，户籍地同上，原告广州白云民泰村镇银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）与被告黎志能、陈笑云、黎桂贤、黄玉仪、黄伟坚、何施丽、黎桂沾、沈秀楣借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人盛婷，被告黎志能、黎桂沾、沈秀楣及被告黎桂贤、黄玉仪的共同委托诉讼代理人李碧芳到庭参加了诉讼，被告陈笑云、黄伟坚、何施丽经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民泰银行诉称：2015年12月8日，被告黎志能、陈笑云因经营需要，与原告签订《广州白云民泰村镇银行借款合同》，约定向原告借款200万元，借款期限至2016年12月7日，月利息为10‰，按月付息，如未能按约定还款按借款利率加收50%计付逾期利息、并按逾期罚息利率计收复利，借款人、保证人未按约定偿还借款本息，贷款人有权提前收回借款并自逾期之日起计收逾期利息、复利等内容，其余各被告对上述借款本金、利息、逾期利息、复利及实现债权的费用承担连带保证责任。其后，原告按约定向被告黎志能、陈笑云支付了借款本金200万元，被告黎志能、陈笑云没按约定还本付息，经多次催告均未按约定还款，各保证人亦未履行保证责任。故原告诉至法院，请求依法判令：1.判令被告黎志能、陈笑云向原告偿还借款本金1999913.76元并支付逾期利息（含罚息）、复利计付至欠款清偿之日止，其余各被告对上述借款本金及逾期利息（含罚息）、复利承担连带清偿责任；2.诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用由各被告承担。被告黎志能答辩称：我方确认向原告借款的本金也同意支付利息，但银行需先解封我的房产，我把房产变卖后才有钱还给银行。被告黎桂贤、黄玉仪共同答辩称：根据借款合同的内容，借款的用途是借新还旧，原告没有证据证实已把借款发放给被告黎志能、陈笑云，没有双方转账的借款凭证；在合同中的第二页中的第八条原告与被告采取的抵押的方式除了保证人外还有抵押物，原告没有提供抵押合同，我方没有看到相应的抵押担保合同。我方不清楚抵押担保合同是与何人签订，若与被告黎志能、陈笑云签订，原告应对被告黎志能、陈笑云的抵押物先进行处分，再由我方承担保证责任。被告黎桂沾、沈秀楣共同答辩称：与被告黎志能的意见一致，同意还款。被告陈笑云、黄伟坚、何施丽无答辩，亦未递交任何证据材料。经审理查明：2015年12月8日，原告民泰银行（贷款人）与被告黎志能（借款人）、陈笑云（共同借款人）签订《广州白云民泰村镇银行借款合同》（编号：广白民泰村银借字第DK820815000394号），约定：根据借款人申请，贷款人同意向借款人发放个人短期经营性贷款，本合同项下借款用途为借新还旧；本合同项下借款金额为2000000元，借款期限自实际（首次）提款日起至2016年12月7日止，月利率为10‰的固定利率，自实际提款日起依据实际提款金额和借款天数按日计算，如遇中国人民银行调整贷款利率确定方法，则按中国人民银行的有关规定办理，贷款人不再另行通知借款人；本合同项下借款结息方式为按月结息，贷款到期（包括提前到期），利随本清。实行按月结息的，应在每月末的20日付清利息，否则按逾期罚息利率计收复利（日利率=月利率÷30）；本合同项下的贷款资金按全部受托支付执行；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起，按本合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同自双方签署之日起生效，至借款人在本合同项下的义务全部履行完毕之日终止。本合同项下借款为担保贷款的，担保方式为保证、抵押，贷款人与担保人就本合同之具体担保事项签订编号为广白民泰村银高保字第BZ820815000394号、广白民泰村银抵字（DY820815）第000394号的担保合同。2015年12月8日，被告何施丽、黄玉仪、黎桂沾、沈秀楣、黄伟坚、黎桂贤作为保证人（乙方）与原告民泰银行（甲方）签订《广州白云民泰村镇银行最高额保证合同》（编号：广白民泰村银高保字第BZ820815000394号），约定：乙方所担保的主债权为自2015年12月8日至2016年12月7日期间，在2000000元的最高余额内，甲方依据与被告黎志能签订的本外币借款合同等而享有的对债务人的债权；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证，保证人与债务人对主合同债务承担连带偿还责任，同一个债务有两个或两个以上保证人的，则保证人共同承担连带偿还责任；乙方最高额保证担保的范围包括主合同项下债权本金及敞口、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、甲方为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、差旅费、律师代理费等）；乙方承担保证责任的保证期间为两年，即自主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。庭审中，原告民泰银行确认被告黎桂沾、沈秀楣还同时为涉案借款提供了抵押担保，并签订了抵押合同，抵押物为宅基地，但未办理任何抵押登记手续，并当庭申请增加诉讼请求，要求对抵押物行使优先受偿权。经查，关于涉案担保，无约定保证担保与抵押担保的范围和清偿顺序。本院于2017年6月30日告知原告民泰银行，不同意其当庭增加诉讼请求。另查，2015年12月8日，原告民泰银行根据被告黎志能的申请发放了涉案的借款本金2000000元，该贷款直接用于归还被告黎志能之前欠原告民泰银行的贷款。涉案贷款，已偿还本金86.24元（2016年12月7日还），利息已还111458.24元。上述事实，有合同、借款借据、对账单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告民泰银行与被告黎志能、陈笑云签订的《广州白云民泰村镇银行借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告民泰银行已依约发放了贷款本金2000000元，履行了合同义务，被告黎志能、陈笑云应按照合同约定履行还本付息义务。但至合同约定的借款期限届满，被告黎志能、陈笑云仅偿还了借款本金86.24元及利息111458.24元，其余本息无证据证实已向原告民泰银行清偿，故被告黎志能、陈笑云的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。虽借款期限已经届满，但借贷双方约定该借款合同的有效期截止至债务履行完毕之日止，因此原告民泰银行要求被告黎志能、陈笑云偿还借款本金1999913.76元并按合同约定标准计付利息、罚息及复利，并无不当，应予支持，该利息、罚息、复利按合同约定标准分段计算如下：以2000000元为本金自2015年12月8日起计付至2016年12月7日止，以1999913.76元为本金自2016年12月8日起计付至本金清偿之日止，并应扣除已支付的利息111458.24元。因被告何施丽、黄玉仪、黎桂沾、沈秀楣、黄伟坚、黎桂贤与原告签订了《广州白云民泰村镇银行最高额保证合同》，为涉案借款提供连带保证担保，该保证合同是各方当事人的真实意思表示，合法有效，被告何施丽、黄玉仪、黎桂沾、沈秀楣、黄伟坚、黎桂贤理应承担相关保证责任，并在承责后有权向被告黎志能、陈笑云追偿。至于被告黎桂贤、黄玉仪抗辩称，因被告黎桂沾、沈秀楣为涉案借款提供了抵押担保，应先行处分抵押物，再由其承担保证责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条的规定，同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任，故在本案中无约定保证担保与抵押担保的范围和清偿顺序的情况下，原告民泰银行有权利仅要求被告何施丽、黄玉仪、黎桂沾、沈秀楣、黄伟坚、黎桂贤对涉案全部债务承担保证责任，承担了保证责任的担保人可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。至于本案借款是否属于“借旧还新”的问题，并不影响借款合同、担保合同的成立、生效，故对此相关抗辩本院不予采纳。被告陈笑云、黄伟坚、何施丽经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告黎志能、陈笑云向原告广州白云民泰村镇银行股份有限公司偿还借款本金1999913.76元及利息、罚息、复利（该利息、罚息、复利按合同约定标准，分段计算如下：以2000000元为本金自2015年12月8日起计付至2016年12月7日止，以1999913.76元为本金自2016年12月8日起计付至本金清偿之日止，并应扣除已支付的利息111458.24元）；二、被告何施丽、黄玉仪、黎桂沾、沈秀楣、黄伟坚、黎桂贤对上述判决第一项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22799元，由被告黎志能、陈笑云、黎桂贤、黄玉仪、黄伟坚、何施丽、黎桂沾、沈秀楣共同负担，并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周 蕾人民陪审员  江秀云人民陪审员  杨伟煌二〇一七年七月三日书 记 员  林月好