广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0802民初1523号原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地湛江市赤坎区海北路18号。负责人潘德亮，行长。委托代理人张基强，男，中国工商银行股份有限公司湛江分行员工。委托代理人张海波，男，中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行客户经理。被告刘莉红，女，1966年6月28日出生，住湛江市赤坎区。被告刘丽娜，女，1957年11月8日出生，住湛江市赤坎区。被告张建宁，男，1955年6月28日出生，住湛江市赤坎区。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行诉被告刘莉红、刘丽娜、张建宁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月1日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行的委托代理人张基强到庭参加诉讼，被告刘莉红、刘丽娜、张建宁经本院依法传唤拒不到庭。本案作缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2013年4月15日，被告刘莉红办理了牡丹信用卡，卡号48×××72，并于2013年4月23日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：[卡分]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[021]号），原告根据被告刘莉红的相关资信给予信用卡调额20万元，被告刘莉红利用牡丹卡消费20万元用于个人大宗消费，已办理24期分期付款；根据合同约定，刘莉红应首期还款8364元，剩余23期每期（月）25日前向原告还款8332元，共需还24期（月）。截至2016年6月15日，刘莉红累计共拖欠原告贷款暂为87236元，其中贷款本金为60523.16元，息费暂为26712.84元；截至2017年6月22日，刘莉红累计共拖欠原告贷款本金为60400.48元，息费暂为30877.79元，违约金为12967.94元。2013年4月15日，被告刘莉红办理了牡丹信用卡，卡号62×××97，并于2013年6月3日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：[卡分]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[061]号），原告根据被告刘莉红的相关资信给予信用卡调额30万元，被告刘莉红利用牡丹卡消费10万元用于个人大宗消费，已办理24期分期付款；被告刘丽娜、张建宁于2013年6月3日与原告签订《最高额保证合同》（编号：[卡高保]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[061]号，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据合同约定，刘莉红应首期还款4182元，剩余23期每期（月）25日前向原告还款4166元，共需还24期（月）。截至2016年6月15日，刘莉红累计共拖欠原告贷款暂为55478.58元，其中贷款本金为37240.25元，息费暂为18238.33元；截至2017年6月22日，刘莉红累计共拖欠原告贷款本金为37240.25元，息费暂为18000.19元，违约金为12575.32元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为此，请求判令：1、被告刘莉红偿还原告合计贷款本金为97640.73(60400.48+37240.25)元，利息暂为48877.98(30877.79+18000.19)元，违约金为25543.26(12967.94+12575.32)元（息费暂计至2017年6月22日，此后的息费按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计至还清之日止）；2、被告刘丽娜、张建宁对刘莉红偿付原告贷款本金和息费承担连带偿还责任；3、三被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。三被告不作应诉答辩。经审理查明，2013年4月15日，被告刘莉红分别在原告工行赤坎支行处申办了二张卡号为48×××7262×××97的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。刘莉红分别于2013年4月23日2013年6月3日与工行赤坎支行签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，工行赤坎支行分别向刘莉红提供信用卡消费额度20万元30万元，分期期数为24期的贷款。若刘莉红未能逾期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及滞纳金。超过三期不还的，工行赤坎支行有权宣布未到期贷款视为到期，要求提前偿付全部贷款以及所产生的息费。2013年6月3日，刘丽娜、张建宁与工行赤坎支行签订一份《最高额保证合同》，为刘莉红牡丹卡62×××97分期付款业务所产生的款项提供连带责任保证。2013年4月30日-5月1日，刘莉红持48×××72卡消费人民币199998元；2013年6月20日，刘莉红持62×××97卡消费人民币99990元。自2015年1月25日起刘莉红所持48×××72卡开始拖欠原告贷款，自2014年12月25日起刘莉红所持62×××97卡开始拖欠原告贷款，二卡已超过20期未能按时足额还款；截止2017年6月22日刘莉红所持48×××72卡累计拖欠原告贷款本金60400.48元，息费30877.79元，违约金12967.94元；刘莉红所持62×××97卡累计拖欠原告贷款本金37240.25元，息费18000.19元，违约金12575.32元。至今未还，引发双方纠纷，工行赤坎支行遂诉诸本院。本院认为，工行赤坎支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告刘莉红订立的《牡丹贷记卡分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。刘莉红持二卡消费299988（199998+99990）元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。原告请求刘莉红偿还贷款本息合法有据，本院予以支持。被告刘丽娜、张建宁作为刘丽娜所持62×××97卡债务的保证人，其与原告签订的《最高额保证合同》约定“承担保证责任的方式为连带责任保证”，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，刘丽娜、张建宁应对刘丽娜所持62×××97卡产生的债务承担连带偿还责任。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告刘莉红于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金60400.48元，息费30877.79元，违约金12967.94元及自2017年6月23日起按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付利息及滞纳金给原告中国工行银行股份有限公司湛江赤坎支行。二、限被告刘莉红于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金37240.25元，息费18000.19元，违约金12575.32元及自2017年6月23日起按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付利息及滞纳金给原告中国工行银行股份有限公司湛江赤坎支行。三、被告刘丽娜、张建宁对上述第二项债务承担连带偿还责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3154.3元，公告费560元，均由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。。）审 判 长  陈国调审 判 员  王俊恩人民陪审员  肖春明二〇一七年七月六日书 记 员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。