江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1324民初12××号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县青阳镇长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：朱明，男，1972年1月22日出生，汉族，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，汉族，该银行员工，住江苏省泗洪县。被告：包岩，女，1970年9月2日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：许江，男，1970年4月22日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：石景柱，男，1971年5月25日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：包刚，男，1972年3月21日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：赵如权，男，1968年5月28日出生，汉族，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）诉被告包岩、许江、石景柱、包刚、赵如权金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱明、石万先及被告包岩、石景柱到庭参加诉讼，被告许江、包刚、赵如权经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告包岩、许江偿还原告借款本金70万元及利息（计算方式：以本金30万元为基数，按年利率9.3975%并加收50%罚息，自2016年9月21日起计算至实际给付之日止；以本金40万元为基数，按年利率9.3975%并加收50%罚息，自2016年9月21日起计算至实际给付之日止）；2.被告石景柱、包刚、赵如权对上述债务承担连带清偿责任；3.依法处置抵押物，原告对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2012年8月31日,被告包岩、许江与原告签订《最高额个人担保借款合同》。2014年8月19日，原告分别向被告包岩、许江交付借款40万元、30万元，借款年利率均为9.6%，约定到期日均为2015年8月18日，结息方式均为每季末月20日结息，逾期均加收50%罚息。2015年8月12日，原、被告双方签订《借款展期协议》，将该两笔借款展期至2016年8月17日，借款年利率为9.3975%，逾期加收50%罚息，结息方式为每季末月20日结息。被告包岩、许江以其所有的房产提供抵押担保并办理了抵押物登记。被告石景柱、包刚、赵如权同意为被告包岩、许江70万元借款承担连带清偿责任。借款到期后，被告未按约偿还，原告多次找被告催收借款本息未果。被告包岩辩称，先以抵押房产偿还原告借款，同时原告主张的罚息过高。被告石景柱辩称，对担保事实无异议，但《最高额个人担保借款合同》上签字是2015年补签的，且原告对展期含义未尽说明义务，主债务人设定的抵押房产价值足以偿还原告借款，担保人不应再承担责任。被告许江、包刚、赵如权未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告包岩、石景柱对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定如下事实：2012年8月31日，原告与被告包岩、许江、石景柱、包刚、赵如权签订《最高额个人担保借款合同》，贷款人为泗洪农商行，借款人为包岩，共同借款人为许江，担保人为包岩、包刚、赵如权、石景柱。合同约定，借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自2012年8月31日起至2015年8月29日止，在贷款人处办理的借款最高本金余额不超过70万元的借款提供担保；借款人每次借款的借款期限以借据的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高本金余额内，借款人可以循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。同时约定，借款利率以借款借据为准；借款人应按时足额还本付息；借款人未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，至本息清偿为止。被告包岩自愿以其所有的位于泗洪县嵩山南路西侧（红利来建材大市场）34幢××号房产提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息等费用；主债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告包岩、包刚、赵如权、石景柱自愿为上述债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息等费用；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；借款人同时提供物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任。2012年8月31日，原告与被告包岩就抵押物办理了抵押权登记，房屋他项权利证书号为洪房他证泗洪字第T0491**号，房屋他项权利人为原告，登记债权数额为70万元。2014年8月19日，原告向被告包岩分别交付借款30万元、40万元，被告包岩分别在借款借据上签名、捺印确认。借款借据载明：借款到期日均为2015年8月18日，借款年利率均为9.6%，结息方式均为每季21日结息。2015年8月12日，被告包岩、许江、包刚、石景柱与原告签订《借款展期协议》，贷款人为泗洪农商行，借款人为包岩，担保人为包岩、包刚、石景柱。协议约定：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为20122923的《最高额个人担保借款合同》项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续担保；展期后到期日延至2016年8月17日止，借款金额为70万元，展期借款月利率7.83125‰，即年利率为9.3975%；《借款展期协议》为原借款合同、担保合同部分条款的调整和补充，除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。被告包岩、许江、包刚、石景柱均在协议上签字确认。在借款合同履行期间，被告偿还原告借款利息至2016年9月20日，借款本金70万元及2016年9月20日之后利息未偿还，后经原告催要未果，因而成讼。本院认为，原告与被告包岩、许江、包刚、赵如权、石景柱签订的《最高额个人担保借款合同》以及与被告包岩、许江、包刚、石景柱签订的《借款展期协议》均合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告依约向被告包岩、许江交付借款70万元后，被告包岩、许江未按约归还原告借款本息的行为构成违约，依法应承担违约的民事责任，对原告要求被告包岩、许江偿还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告包刚、赵如权、石景柱作为保证人，自愿为包岩、许江的70万元借款债务提供连带责任保证担保，并同意先于物的担保履行保证责任，该约定不违反法律规定，故原告在合同约定的债务到期之日起二年内，要求被告包刚、赵如权、石景柱承担70万元借款本息连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。被告包刚、赵如权、石景柱承担保证责任后，有权向被告包岩、许江追偿。被告包岩以其位于泗洪县嵩山南路西侧（红利来建材大市场）34幢××号房产（他项权证号为：洪房他证泗洪字第T0491**号）向原告进行借款抵押，并进行了抵押物登记，双方之间的抵押合同关系合法有效。原告对被告包岩抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿额以70万元登记债权数额为限。关于被告包岩对罚息的抗辩，原告主张自逾期之日起，按借款年利率9.3975%水平上加收50%的罚息，符合合同约定，且不违反法律规定，故对被告包岩提出的罚息过高的抗辩理由，本院不予支持。关于被告石景柱提出的抗辩，双方在《最高额个人担保借款合同》中明确约定保证期限为债务到期日起二年，且被告石景柱同意债务展期，并继续承担保证责任，因此原告向其主张权利，符合合同约定。同时双方约定，在物的担保与保证担保并存的情形下，担保人同意先于物的担保履行保证责任，故对被告石景柱提出的抗辩理由，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包岩、许江于本判决生效后10日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金70万元及利息（计息方式：以本金70万元为基数，按年利率14.09625%，自2016年9月21日起计算至实际给付之日止）。二、被告包刚、赵如权、石景柱对上述第一项判决主文确定的借款本金70万元及利息承担连带清偿责任，被告包刚、赵如权、石景柱承担保证责任后，有权向被告包岩、许江追偿。三、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司在70万元登记债权数额内，享有被告包岩抵押的位于泗洪县嵩山南路西侧（红利来建材大市场）34幢××号房产（他项权证号为：洪房他证泗洪字第T0491**号）拍卖、变卖所得价款优先受偿权。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11070元，由被告包岩、许江、包刚、赵如权、石景柱共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费11070元（开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处）。审 判 长  张新育人民陪审员  杨成国人民陪审员  刘 峰二〇一七年七月五日书 记 员  李 莹附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《最高额个人担保借款合同》1份，证明2012年8月31日，上述被告与原告签订的该借款合同合法有效。2.借款借据2份，证明2014年8月19日，原告分别将30万、40元借款交付至被告包岩的银行账户，均载明利率、期限结息方式。3.被告身份证复印件1组，证明上述被告的身份。4.《借款展期协议》1份，证明2015年8月12日，原、被告双方于经协商一致将上述两笔借款的期限延期至2016年8月17日。5.房产证、他项权证及抵押物清单1组，证明2012年8月31日，被告包岩、许江将登记在被告包岩名下的房产抵押于原告名下。6.借款结息明细2份，证明上述借款利息均还至2016年9月20日，之后本息均未偿还。7.《承诺书》1份，证明被告石景柱承诺对上述借款本息承担连带保证责任。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第9页/共10页