江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0581民初5945号原告：中国银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路13号，统一社会信用代码913205818420873684。主要负责人：祁德元，该行行长。委托诉讼代理人：糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。被告：高李丹,女,1991年3月24日出生,汉族,住常熟市。被告：江苏凯泰置业发展有限公司,住所地常熟市海虞北路中凯国际大厦14楼（1401、1402、1405、1406、1407、1408、1410、1419、1420、1422、1424），统一社会信用代码91320581560309567A。法定代表人：卢大勇。委托诉讼代理人：应青峰，该公司职员。原告中国银行股份有限公司常熟支行（以下简称中国银行常熟支行）诉被告高李丹、江苏凯泰置业发展有限公司（以下简称凯泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月27日立案受理后，由审判员江彩英适用简易程序于2017年7月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼。被告高李丹、江苏凯泰置业发展有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行常熟支行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告高李丹立即归还截至2017年5月26日的借款本金人民币296555.76元、应收利息人民币6845.83元、拖欠本金的罚息人民币98.08元、应收利息的罚息人民币119.04元，并支付自2017年5月27日起至生效法律文书确定的履行之日止按合同约定的利率基础上加收40%计算的罚息，之后按照法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告高李丹支付原告为实现债权而产生的律师费人民币11000元；3、判令被告江苏凯泰置业发展有限公司对被告高李丹的上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、判令原告有权以被告江苏凯泰置业发展有限公司在原告处开立的保证金专用账户中的保证金人民币17000元及所生利息优先受偿本案债务；5、本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：2012年12月20日，被告高李丹因购房需要，向原告申请贷款，填写了《中国银行个人贷款申请表》，向原告申请贷款人民币34万元，并愿意以购买的房屋提供抵押担保。2013年1月5日，被告高李丹作为借款人、被告江苏凯泰置业发展有限公司作为保证人与原告签订了编号为2013年房字0104**号的《个人一手住房贷款合同》，贷款金额为人民币34万元，贷款期限为30年，贷款用途为支付其购买坐落于常熟市和景佳苑1幢1单元301室房屋的购房款，并对利率、罚息利率、还款方式等作出约定，被告高李丹自愿以贷款所购房屋提供抵押担保，被告江苏凯泰置业发展有限公司提供连带责任保证担保。为担保上述《个人一手住房贷款合同》及其修订或补充合同项下债务的履行，被告江苏凯泰置业发展有限公司与原告签订了《个人贷款保证金质押合同》，自愿提供保证金为原告债权设立质押担保，保证金金额为贷款金额的5%即人民币17000元，保证金已划入保证金专用账户中。原告依约于2013年1月5日向被告高李丹发放贷款人民币34万元，但被告在还款过程中发生逾期，自2016年12月12日起未依约按期归还借款本息，已违反了合同约定。原告依约于2017年4月1日向被告高李丹发出律师函，宣布借款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部贷款及利息，并发函给被告江苏凯泰置业发展有限公司，要求其履行担保责任，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，诉至法院。被告高李丹、江苏凯泰置业发展有限公司未作答辩，也未提供任何证据。经审理查明：2012年12月20日，被告高李丹填写了中国银行个人贷款申请表，向原告申请贷款金额为人民币34万元，贷款期限为30年，担保方式为被告高李丹名下的位于常熟市和景佳苑1幢1单元301室房屋。2013年1月5日，被告高李丹（借款人）、凯泰公司（保证人）与原告中国银行常熟支行（贷款人）签订编号为2013年房字0104**号的《个人一手住房贷款合同》一份，约定：被告高李丹向原告中国银行常熟支行申请个人住房贷款金额为人民币34万元，本合同项下贷款期限为30年，自贷款人实际放款日起算；本合同项下贷款用途仅限于借款人支付其购买常熟市和景佳苑1幢1单元301室房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.18542‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商专用账户（账户名称：凯泰公司；账号：55×××42）；按月结息和付息，到期一次还本，每月的12日为结息日和付息日；借款人还款方式为等额本金还款，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计360期，还款日为每月的12日，在本合同签订日利率水平下，采用等额本金还款法，借款人每期还本金额为人民币944.44元，首次还本付息金额为人民币1763.04元；若借款人未按约定期限还款，贷款人有权就逾期部分从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%确定；借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；行使其他担保物权；要求保证人承担保证责任。保证人提供阶段性连带责任保证。若保证人为本合同项下贷款提供保证的，则保证人应按本合同约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。同日，抵押人高李丹在抵押物清单上签字确认愿意将常熟市和景佳苑1幢1单元301室房屋向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。2013年1月5日，被告江苏凯泰置业发展有限公司（出质人）与原告中国银行常熟支行（质权人）签订《个人贷款保证金质押合同》一份，约定：为担保质权人与借款人高李丹之间签署的编号为2013年房字0104**号的《个人一手住房贷款合同》项下债务的履行，出质人自愿提供保证金为质权人的债权设立质押担保；主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；出质人在质权人处开立保证金专户（开户行：中国银行花园浜支行；户名：江苏凯泰置业发展有限公司，账户：48×××24）。出质人按照贷款金额的5%存入保证金专用账户；出质人将资金转入上述保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至上述保证金账户，即视为移交质权人占有，作为对附件所列借款合同的担保。质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人。2013年1月7日，被告凯泰公司将保证金人民币17000元汇入其在原告处开立的保证金账号中。2013年1月5日，原告依约向被告高李丹的指定账户发放了贷款34万元，月利率为5.18542‰，期限为2013年1月5日至2043年1月5日。被告高李丹在《借款借据》上签名确认。自2013年2月至2016年11月每月的12日，被告高李丹均能按期足额归还借款本息，自2016年12月12日起，被告高李丹未依约归还贷款本息。江苏正大发展律师事务所经原告授权于2017年4月1日向被告高李丹寄送律师函，律师函载明：截至2017年3月31日高李丹已拖欠中行4期个人贷款，合同号为2013房字0104**号，已违反借款合同的约定，本律师事务所接受中行委托，宣布借款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部贷款及利息。同日江苏少平律师事务所经原告授权向被告江苏凯泰置业发展有限公司寄送律师函，律师函载明：你公司客户高李丹（常熟市和景佳苑1幢1单元301室）由于违约，连续拖欠贷款本息4月。由于高李丹未办妥抵押。你公司按照合同约定，自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。请你公司在收函后五日内立即清偿全部本息。但上述被告均未能按约履行还本付息之义务。截至2017年5月26日，被告高李丹结欠中国银行股份有限公司常熟支行借款本金人民币296555.76元，利息人民币6845.83元、罚息人民币98.08元、复利人民币119.04元。另查明：涉案常熟市和景佳苑1幢1单元301室房屋至今尚未领取产权证，也未办理相应的抵押物登记。再查明：中国银行股份有限公司常熟支行为本案诉讼，于2017年5月27日与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，约定中国银行股份有限公司常熟支行应支付江苏正大发展律师事务所律师费人民币11000元。审理中，原告明确要求被告凯泰公司对被告高李丹的涉案债务按合同约定承担阶段性连带责任保证，且原告对被告江苏凯泰置业发展有限公司交付的保证金人民币17000元按一般存款利率计收利息。以上事实，有营业执照、身份证、个人贷款申请表、个人一手住房贷款合同、个人贷款保证金质押合同、借款借据、放款信息、贷款用款凭证、逾期未还款查询、贷款已还款明细清单、保证金台账查询明细、律师函及邮寄凭证、委托代理合同及本院庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，原告与被告高李丹、江苏凯泰置业发展有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立并生效，对原、被告均产生法律约束力。原告与被告江苏凯泰置业发展有限公司签订的《个人贷款保证金质押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且被告江苏凯泰置业发展有限公司已将保证金人民币17000元交付原告占有，上述《个人贷款保证金质押合同》依法成立并生效，对原、被告均产生法律约束力。被告高李丹向原告借款，原告依约发放借款后，被告高李丹理应依约按期还本付息。现被告高李丹未能依约向原告按期偿还借款本息，原告有权宣布合同项下款项全部提前到期，故原告要求被告高李丹归还借款本息的诉讼请求，符合《个人一手住房贷款合同》的相关约定，也符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告高李丹承担原告所支付的律师费人民币11000元的诉讼请求，因原告已与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，且江苏正大发展律师事务所委派律师出庭，律师费属于因被告高李丹违约致原告支出的实现债权的费用，该费用为原告必然损失，且金额符合江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。因涉案常熟市和景佳苑1幢1单元301室房屋尚未办理抵押物登记，被告江苏凯泰置业发展有限公司应按合同约定对被告高李丹的涉案债务承担连带责任保证担保，故原告主张被告江苏凯泰置业发展有限公司对被告高李丹的涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告江苏凯泰置业发展有限公司与原告签订《个人贷款保证金质押合同》，自愿将保证金人民币17000元为被告高李丹的涉案债务提供质押担保，且保证金已实际交付，故原告要求以被告江苏凯泰置业发展有限公司在原告处开立的保证金专用账户中的保证金人民币17000元及所生利息优先受偿本案债务的诉讼请求，本院予以支持。被告高李丹、江苏凯泰置业发展有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩、质证的权利，应承担由此可能引起的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高李丹于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司常熟支行借款本金人民币296555.76元，支付计算2017年5月26日的利息人民币6845.83元、罚息人民币98.08元、复利人民币119.04元，并支付自2017年5月27日起至实际履行之日止按《个人一手住房贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利。二、被告高李丹于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司常熟支行为实现债权所支出的律师费人民币11000元。上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告江苏凯泰置业发展有限公司对被告高李丹的涉案债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告江苏凯泰置业发展有限公司在原告处开立的保证金专户中的保证金人民币17000元及利息优先受偿本案债权。案件受理费减半收取人民币3137元，保全费人民币2120元，合计人民币5257元，由被告高李丹负担，被告江苏凯泰置业发展有限公司承担连带清偿责任（原告同意其预交的诉讼费由上述被告在本判决生效之日起十日内向其直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审判员  江彩英二〇一七年七月三十一日书记员  陈 铭附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。