重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初4369号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号,统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：贺政，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：颜咏，重庆索通律师事务所实习律师。被告：王正菊，女，1979年9月26日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（简称工行江北支行）与被告王正菊金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人贺政、颜咏到庭参加诉讼，被告王正菊经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告王正菊返还借款本金216899.81元、支付截至2016年12月20日的利息4329.85元、罚息154.63元；2.被告王正菊支付自2016年12月21日起至本息付清时止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金216899.81元为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算）；3.被告王正菊支付原告律师费9962元；4.原告有权就被告王正菊名下位于重庆市北部新区经开园金开大道X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述1-3项债权范围内优先受偿。事实及理由：2012年3月13日，原告工行江北支行与被告王正菊签订了《个人借款/担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，约定原告向被告发放贷款33万元，双方对借款期限、利率、还款方式、违约责任等作出了明确约定；被告以其名下位于重庆市北部新区经开园金开大道X号的房屋为前述债务提供了抵押担保。后原告依约向被告王正菊发放了33万元贷款。被告王正菊未按约归还借款，原告经催收未果后诉至法院。被告王正菊未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年3月13日，工行江北支行（贷款人）与王正菊（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》，载明贷款人根据借款人的申请，同意向其发放综合消费贷款，金额为人民币33万元；本合同项下贷款用途为房屋装修；本笔贷款的担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并制定新的利率；借款人授权贷款人一次性划入约定的账户（户名：黄小林，开户行：工行），贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人按照等额本息偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约；借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为王正菊名下位于重庆北部新区经开园金开大道X号房屋；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方就前述房屋办理了抵押登记手续。前述合同签订后，工行江北支行于2012年3月21日依约向王正菊发放了33万元借款，收款人名称黄小林，借款期限自2012年3月21日至2022年3月21日。后王正菊仅归还了借款期内的部分本金和利息。工行江北支行行催收未果，遂诉至法院。因王正菊下落不明，本院于2017年5月5日向王正菊公告送达了应诉材料。庭审中，工行江北支行提供了王正菊的个人贷款逾期归还查询结果和自营历史明细列表，拟证明截至2017年6月2日，王正菊尚欠工行江北支行借款本金193203.37元、利息1874.62元、罚息7.47元、复利4.98元。工行江北支行因起诉前未向王正菊送达贷款提前到期的通知，主张以2017年6月2日作为宣布贷款提前到期日。上述事实，有《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、借款凭证、个人贷款逾期归还查询结果、自营历史明细列表等书面材料以及当事人的当庭陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，工行江北支行与王正菊签订《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，工行江北支行如约发放33万元借款后，王正菊未按时还本付息，构成违约，应承担相应的民事责任。工行江北支行起诉王正菊的行为，应视为已向其宣布贷款提前到期。现工行江北支行要求以2017年6月2日作为提前到期日，该日期晚于王正菊收到起诉状的日期，本院予以确认。王正菊仅支付了《个人借款/担保合同》项下部分本息，按照合同约定，王正菊还应支付工行江北支行剩余借款本金、截至2017年6月2日的利息、罚息、复利及自2017年6月3日起的罚息和复利。对工行江北支行要求王正菊支付律师服务费9962元的诉讼请求，因工行江北支行未举示证据证明其已支付律师费，故本院不予支持。王正菊以其名下房屋为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在王正菊未及时偿债的情况下，工行江北支行有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王正菊于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金193203.37元；二、被告王正菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行利息1874.62元；三、被告王正菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行罚息（截至2017年6月2日计算为7.47元，自2017年6月3日起至付清之日止，以尚欠借款本金193203.37元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮25%再上浮30%计算，利随本清,贷款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，以双方约定的调整方式进行调整）；四、被告王正菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行复利（截至2017年6月2日计算为4.98元，自2017年6月3日起至付清之日止，以尚欠利息1874.62元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮25%再上浮30%计算，贷款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，以双方约定的调整方式进行调整）；五、若被告王正菊未履行前述四项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告王正菊名下位于重庆北部新区经开园金开大道X号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4770元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行负担748元，被告王正菊负担4022元。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行已交纳上述诉讼费用，被告王正菊在履行前述义务时，一并将应负担的案件受理费支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 静代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年七月三十一日书 记 员 吴飞玲