江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1324民初3784号原告:中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县泗州大街富园广场19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。负责人：肖权，该银行行长。委托诉讼代理人：孙帮喜，男，1966年7月3日出生，汉族，该银行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：王辉，男，1972年12月4日出生，汉族，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：周成华，男，1958年10月4日出生，汉族，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：邱巨川，泗洪县朱湖法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：许巧利，泗洪县朱湖法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称泗洪农行）诉被告周成华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月4日立案后，依法适用简易程序，于2017年5月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙帮喜、王辉，被告周成华及被告委托诉讼代理人邱巨川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农行向本院提出诉讼请求：1.被告周成华偿还范海燕所欠原告信用卡透支款60904.46元，其中本金44615.63元、利息（计算至2016年12月27日的利息为12295.59元，之后的利息以本金44615.63元为基数，按日利率万分之五，自2016年12月28日起计算至实际给付之日止）、滞纳金2554.08元（计算方式：以本金44615.63元为基数，按日利率万分之五，自2015年10月24日起计算至实际给付之日止）、手续费1439.16元（计算方式：按照分期应还款额不高于6‰的标准计算，后期不再主张）；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2009年8月25日，范海燕（女，居民身份证号码，汉族，住江苏省泗洪县青阳镇东方明珠小区A5-402室）向原告申请办理金穗贷记卡，并填写中国农业银行金穗贷记卡申请表。被告周华成与原告签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，约定被告周成华为范海燕贷记卡债务提供连带责任保证。后范海燕办理了金穗贷记卡，卡号为62×××62，授信额度5万元。范海燕自2009年9月15日起透支消费，截止2017年4月27日，未归还原告欠款合计60904.46元，其中本金44615.63元、利息12295.59元、滞纳金2554.08元、手续费1439.16元。持卡人范海燕于2015年10月份死亡，2016年5月24日，原告向保证人周成华催收未果。被告周成华辩称，对原告主张的事实无异议，担保是事实，但原告在范海燕持卡消费及死亡后没有及时告知保证人，其行为存在过错，利息和滞纳金属于扩大损失，因此只同意偿还欠款本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告周成华对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定如下事实：2009年8月25日，案外人范海燕向原告申请金穗贷记卡。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对于非现金交易，乙方（范海燕）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。关于滞纳金在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中约定：持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2009年8月26日，被告周成华作为保证人与原告签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》。约定：该保证合同的主合同为案外人（债务人）范海燕与原告（债权人）签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，保证人自愿为债务人依主合同申领的贷记卡之日至销户止因贷记卡所形成的债务的最高额余额折合人民币5万元提供担保；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费以及诉讼费等费用；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为债务人贷记卡项下债务履行期限届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。原告按约向案外人范海燕交付金穗贷记卡（卡号为62×××62），案外人范海燕领用后，进行了持卡消费。截止2017年4月27日，尚欠原告本金44615.63元，滞纳金2554.08元，手续费1439.16元及利息12295.59元均未偿还。案外人范海燕死亡后，原告于2016年5月24日向被告发出《担保人履行责任通知书》，要求被告履行担保责任，被告于2016年5月25日进行了签字确认，之后因被告未履行保证责任，双方因而成讼。本院认为：信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即与银行之间形成借款合同关系，其应在规定期限内归还其消费款项，否则构成违约。持卡人范海燕持卡消费后，应按约定期限履行付款义务，其未按约履行还款义务的行为构成违约。被告周成华为范海燕的信用卡债务提供连带责任保证担保，被告周成华未履行保证担保义务的行为构成违约，依法应承担连带保证责任。关于原告主张的利息、滞纳金、手续费的计算方式：一、原告主张利息按日利率万分之五计收，手续费收取1439.16元，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持；二、根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各商业银行于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。故对于原告主张的2016年12月31日之后的滞纳金本院不予支持。原告主张的2017年1月1日前的滞纳金计算方式，系以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，最低还款额为本金、滞纳金、利息之和的10%，以此种方式计算实际增加了滞纳金和利息的之和的10%部分的复利，故本院将该滞纳金的计算方式调整为本金的10%的5%按月计算。综上，被告应偿还原告本金44615.63元及利息、滞纳金、手续费。滞纳金以4461.563元为基数，按月利率5%，自2015年10月24日起计算至2016年12月31日止。截止2017年4月27日的利息为12295.59元，之后的利息以本金44615.63元为基数，按日利率万分之五，自2017年4月28日起计算至实际给付之日止。关于被告提出范海燕死亡后，原告未及时告知被告的行为存在过错，利息及滞纳金属扩大的损失进行抗辩，本院认为范海燕的持卡消费行为是持续循环的过程，范海燕持卡消费至2015年9月7日，后未发生消费行为，亦未履行还款义务，被告即应按《金穗贷记卡保证合同》约定承担保证责任，原告于2016年5月24日向被告发出《担保人履行责任通知书》，由被告进行了签字确认，故原告要求被告履行保证责任的行为并无不当，利息及滞纳金属双方当事人在合同中明确约定的条款，不违反法律规定，也不属于扩大的损失，对被告的该项抗辩主张，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、被告周成华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行信用卡欠款本金44615.63元、利息（计算至2017年4月27日的利息为12295.59元，之后的利息以本金44615.63元为基数，按日利率万分之五，自2017年4月28日起计算至实际给付之日止）、滞纳金（计算方式：以4461.563元为基数，按月利率5%，自2015年10月24日起计算至2016年12月31日止）以及手续费1439.16元。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行其他诉讼请求。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1322元，减半收取661元，由被告周成华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费1322元（开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处）。审判员  张新育二〇一七年七月二十六日书记员  李 莹附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，证明范海燕向原告申请办卡，愿意承担贷记卡章程收取相关的费用和承担义务。2.信用卡透支金额计算明细1份，证明自2009年9月15日至今，范海燕办理信用卡后产生的透支金额、利息、滞纳金、手续费等欠款和计息情况。3.《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》1份，证明被告周成华为范海燕的信用卡所欠款项进行担保，承担连带保证责任。4.《担保人履行责任通知书》1份，证明2016年5月24日，原告在范海燕信用卡透支未履行还款义务时，向被告周成华发出的催收通知回执，向被告周成华主张权利并告知其还款的担保责任。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第8页/共8页