广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0802民初1521号原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地湛江市赤坎区海北路18号。负责人潘德亮，行长。委托代理人张基强，男，中国工商银行股份有限公司湛江分行员工。委托代理人张海波，男，中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行客户经理。被告彭建平，女，1973年9月22日出生，住湛江市坡头区。被告马楚真，男，1971年9月12日出生，住湖南省华容县。被告湛江开发区毛家湾饭店，住所地湛江开发区龙潮东路南侧*号。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行诉被告彭建平、马楚真、湛江开发区毛家湾饭店金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月1日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行的委托代理人张基强到庭参加诉讼，被告彭建平、马楚真、湛江开发区毛家湾饭店经本院依法传唤拒不到庭。本案作缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2013年10月10日，被告彭建平办理了牡丹信用卡，卡号53×××63，并于2013年11月4日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：[卡分]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[172]号），原告根据被告彭建平的相关资信给予信用卡调额30万元，被告彭建平利用牡丹卡消费20万元用于个人大宗消费；被告马楚真、湛江开发区毛家湾饭店于2013年11月4日与原告签订《最高额保证合同》（编号：[卡高保]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[172-2]号、[卡高保]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[172-1]号）为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告彭建平应首期还款8341元，剩余23期每期（月）25日前向原告还款8333元，共需还24期（月）。截至2016年2月21日止，被告彭建平累计拖欠原告贷款5期，共拖欠54029.6元，其中贷款本金为48647.97元，利息暂为5381.63元。截至2017年6月22日止，被告彭建平累计拖欠原告贷款本金为48147.97元，利息暂为17979.09元，违约金为6527.31元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为此，请求判令：1、被告彭建平偿还原告合计贷款本金为48147.97元，利息暂为17979.09元，违约金为6527.31元（息费暂计至2017年6月22日，此后的息费按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计至还清之日止）；2、被告马楚真、湛江开发区毛家湾饭店对彭建平偿付原告贷款本金和息费承担连带偿还责任；3、三被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。三被告不作应诉答辩。经审理查明，2013年10月10日，被告彭建平在原告工行赤坎支行处申办了一张卡号为53×××63的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2013年11月4日，工行赤坎支行与彭建平签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，向彭建平提供信用卡消费额度30万元，分期期数为24期的贷款。若彭建平未能逾期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及滞纳金。超过三期不还的，工行赤坎支行有权宣布未到期贷款视为到期，要求提前偿付全部贷款以及所产生的息费。同日，马楚真、湛江开发区毛家湾饭店分别与工行赤坎支行签订一份《最高额保证合同》，为彭建平的消费贷款提供连带责任保证。2013年11月11日，彭建平持卡消费人民币20万元。自2015年7月25日起彭建平开始拖欠原告贷款，已超过10期未能按时足额还款，截止2017年6月22日彭建平累计拖欠原告贷款本金48147.97元，息费17979.09元，违约金6527.31元，至今未还，引发双方纠纷，工行赤坎支行遂诉诸本院。本院认为，工行赤坎支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告彭建平订立的《牡丹贷记卡分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。彭建平持卡消费20万元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。马楚真作为彭建平的丈夫，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由彭建平、马楚真共同偿还。原告请求彭建平偿还贷款本息合法有据，本院予以支持。马楚真虽然是上述债务的保证人，但其已在本案中承担共同偿还责任，故工行赤坎支行再主张其承担保证责任已无法律意义。湛江开发区毛家湾饭店作为上述债务的保证人，其与原告签订的《最高额保证合同》约定“承担保证责任的方式为连带责任保证”，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，湛江开发区毛家湾饭店应对上述债务承担连带偿还责任。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告彭建平、马楚真于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金48147.97元，息费17979.09元，违约金6527.31元及自2017年6月23日起按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付利息及滞纳金给原告中国工行银行股份有限公司湛江赤坎支行。二、被告湛江开发区毛家湾饭店对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2271.32元，财产保全费560.29元，公告费560元，均由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调审 判 员  王俊恩人民陪审员  肖春明二〇一七年七月六日书 记 员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。