广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0303民初1580号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市罗湖区笋岗东路12号中民时代广场B座24、27、28、29、31、32、33层，组织机构代码76196186－9。法定代表人：吕天贵，系该中心总裁。委托诉讼代理人：李如媚，广东淳锋律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡传鑫，广东淳锋律师事务所实习律师。被告：冯健.上列原告与被告冯健信用卡纠纷三十八案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李如媚、蔡传鑫到庭参加了诉讼。1597号案被告黄雪梅提出书面答辩意见，其他各案被告经本院依法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡。二、根据上述《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利、利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费(预借现金手续费的收费标准：按预借现金金额的3%收取，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元)，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元；持卡人超过信用卡额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费(超限费的收费标准：对超过信用卡额度部分5%按月收取，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元)；持卡人每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十(10%)，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日上的应付利息，并按月计收复利，如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金(滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元)；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用(手续费、年费、滞纳金等)、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，甲方因向持卡人催收欠款而引致的一切费用(包括但不限于诉讼费用等催收费用)，由持卡人承担。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：白金尊贵卡主卡年费为人民币2000元、附属卡为人民币1000元；换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，快递费人民币20元/次；挂失手续费人民币60元/卡(免收重制卡费)，如需快递，快递费人民币20元/次；调单费为每笔人民币50元；补制账单费人民币5元；重置密码费免费，如需快递纸质密码函，快递费人民币20元/次；溢缴款领回手续费，领回金额的3%，最低收费为人民币5元；开具证明手续费人民币20元；账户管理费(有存款的取消卡)每月人民币5元(从取消卡后第6个月开始计收)；外币交易结汇和境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费。原告在其官网上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期业务均需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及其手续费收费标准约定如下：1.《账单分期付款计划条款及细则》约定，持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费收费标准相应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%；分期每期应还本金=账单分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期。分期每期手续费=账单分期总额×对应期数的每期手续费率。（单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元及以上，手续费分期收取；申请成功后，手续费将根据对应的收取方式一次性或分期计入持卡人信用卡账户，一经收取，不予退还。）2.《单笔分期付款计划条款及细则》约定，持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费收费标准相应为0.8%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%及0.75%；分期每期应还本金=单笔分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期。分期每期手续费=单笔分期总额×对应期数的每期手续费率。（单笔分期总额20001元以下，手续费一次性收取，单笔分期总额达20001元及以上，手续费分期收取；申请成功后，手续费将根据对应的收取方式一次性或分期计入持卡人信用卡账户，一经收取，不予退还。）3.《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，该业务的手续费费率为每月0.75%,，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。4.《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；甲方将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至乙方指定的同名账户，当天为乙方第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，乙方每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费收费标准相应为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、及0.76%；乙方需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还；乙方新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。5.《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》约定，甲方将随借金金额转账至乙方指定账户当天为乙方本金及手续费用的记账日。随借金业务免息还款期为1天。随借金业务包含7天、10天、14天、20天共计四种借款期限类型，各类型日手续费收费标准均为0.04%。若乙方未在每笔约定还款日内偿还本金及手续费，甲方将从约定还款日当天起依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对本金收取日息万分之五的利息及其他相关费用（具体参见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”），直至乙方将应偿还的随借金本息及其他款项足额存入随借金卡账户。6.《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为3/6/12/24/36期，月手续费均为0.77%；信金宝（DATA）产品可申请分期期数为3/6/12/24/36期，月手续费为1.15%（最高）。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信金宝（DATA）产品月手续费率为最高费率，分期款项转账前甲方将通过电话、线上办理等方式与乙方确认所申请信金宝（DATA）产品的月手续费率。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。乙方每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。乙方现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金等费用。原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定于其官网上公布有短信宝服务的收费标准，其中短信宝A的收费标准为12元/3个月、48元/一年，短信宝B的收费标准为9元/3个月、36元/一年。原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定于其官网上公布有优选增值服务手册，其中优选增值服务项目包括有“我爱我家”、“家财无忧”、“预健基因检测”、“缤纷星动”、“五星生活”、“至建康”、“中医理疗”，并公布有各项服务的价格、权益、权益内容及产品条款与细则。原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在官网上公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付透支利息外对最低还款额未还部分还应按月支付一定比例的违约金，其收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。三、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项383366.73元。四、原告诉讼请求：各被告向原告偿还信用卡欠款本息及滞纳金、分期手续费、取现手续费等费用，（暂计日之后的利息及滞纳金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；各被告承担本案的全部诉讼费用。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费、取现手续费及其他费用。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在本案判项中进行一并表述。除1597号案被告庭前提交答辩意见及证据外，其余被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视上述被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费、年费、取现手续费及其他费用，之后的利息、滞纳金/违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费、公告费，由被告冯健负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  何 兴审 判 员  兰榕燕人民陪审员  谭 平二〇一七年七月十八日书 记 员  晏成林