江苏省泗洪县人民法院刑 事 判 决 书(2017)苏1324刑初175号公诉机关泗洪县人民检察院。被告人周某某，男，1983年10月27日出生于江苏省泗洪县，汉族，大专文化，原任泗洪农村商业银行半城支行信贷员，住泗洪县。因涉嫌犯诈骗罪，于2015年7月30日被泗洪县公安局刑事拘留，同年9月2日被取保候审，2016年8月29日，因涉嫌违法发放贷款罪、信用卡诈骗罪、诈骗罪被泗洪县人民检察院决定取保候审。经本院决定，于2017年6月23日被逮捕。辩护人顾明军，江苏永明晖律师事务所律师泗洪县人民检察院以洪检诉刑诉（2017）159号起诉书指控被告人周某某犯违法发放贷款罪、信用卡诈骗罪、诈骗罪，于2017年3月13日向本院提起公诉。本院于当日立案,依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。泗洪县人民检察院指派代理检察员石德强出庭支持公诉，被告人周某某及其辩护人顾明军到庭参加诉讼。现已审理终结。泗洪县人民检察院指控：一、违法发放贷款2012年至2014年期间，被告人周某某作为银行信贷员，为了达到本人使用借款人贷款或帮好友利用他人名义办理贷款使用的目的，在办理发放贷款业务过程中，违法相关银行法律法规的规定，未对借款人贷款条件进行严格审查，未对借款人的借款安全性、合法性、盈利性进行调查评估，其明知借款人提供的授信资料不实或者本人通过伪造借款人授信资料、增加授信额度等方式，提高办理贷款额度，进行虚假贷款授信，并依虚假的授信材料对借款人发放贷款。被告人周如良采取上述方式在泗洪农村商业银行半城支行向借款人王某等20人违法发放贷款总金额906万元，造成损失393万元。二、信用卡诈骗2014年6月5日，被告人周某某在中国银行泗洪支行申请一张卡号为62×××94信用卡，信用额度为5万元。2014年7月3日，被告人周某某持上述信用卡透支消费5万元，后经发卡银行多次催收，被告人周某某变更联系方式及住址逃避催收，拒不归还透支款项。截止2015年7月10日，被告人周某某共透支该卡本金5万元。针对上述指控，公诉人当庭宣读、出示了被告人供述、证人证言、贷款办理资料、信用卡申请材料，银行交易记录，户籍证明、案件查破经过及相关书证等证据。公诉机关认为，被告人周某某作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，数额特别巨大并造成特别重大损失；以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，并经发卡银行催收后仍不归还欠款，数额较大，其行为分别触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款，第一百九十六条第一款第（四）项的规定，应当以违法发放贷款罪、信用卡诈骗罪追究被告人周某某的刑事责任。被告人周如良有自首情节。被告人周某某一人犯数罪，应当数罪并罚。请依法判处。被告人周某某未提出实质性辩解意见。被告人周某某的辩护人提出的主要辩护意见：1.起诉书指控的被告人周某某向陈晶违法发放贷款不能成立；2.被告人周某某具有自首情节；3.被告人周某某退赔被害人单位经济损失。综上，对被告人周某某予以从轻处罚。经审理查明：一、违法发放贷款2012年至2014年期间，时任泗洪农村商业银行（以下简称泗洪农商行）信贷员的被告人周某某，为了达到本人使用借款人贷款或帮朋友利用他人名义办理贷款使用的目的，在办理发放贷款业务过程中，违法相关国家法律法规的规定，未对借款人贷款条件进行严格审查，未对借款人的借款安全性、合法性、盈利性进行调查评估，在明知借款人提供的授信资料不真实的情况下，或者本人通过伪造借款人授信资料、增加授信额度等方式，提高办理贷款额度，进行虚假贷款授信，并依虚假的授信材料对借款人发放贷款。被告人周如良采取上述方式在泗洪农商行半城支行向借款人王某等19人违法发放贷款总金额800余万元，造成损失380余万元。分述如下：1.被告人周某某为达到使用借款人王某贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人王某的固定资产螃蟹养殖塘口102亩虚报为150亩，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人王某发放贷款。2012年12月16日，被告人周某某向借款人王某发放贷款30万元，并将其中22万安排他用。后被告人周某某及借款人王某共同将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年1月20日，被告人周某某又以前述方式向借款人王某发放贷款30万元，并将其中29.76万元使用。贷款到期后，借款人王某未能将贷款归还，造成贷款损失30万元。2.被告人周某某为达到使用借款人赵某贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人赵某的固定资产螃蟹养殖塘口70亩虚报为180亩，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人赵某发放贷款。2013年1月9日，被告人周某某向借款人赵某发放贷款30万元，并将其中20万安排他用。后被告人周某某及借款人赵某共同将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2013年12月9日，被告人周某某又以前述方式向借款人赵某发放贷款15万元，未造成损失。2014年1月25日，被告人周某某再以前述方式向借款人赵某发放贷款10万元，并将该笔贷款安排他用。贷款到期后，借款人赵某未能将贷款归还，造成贷款损失10万元。后泗洪农商行于2015年4月13日从赵某的银行账户中扣划6016元。3.被告人周某某为达到使用借款人刘某贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人刘某的固定资产螃蟹养殖塘口51亩虚报为80亩，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人刘某发放贷款。2012年12月16日，被告人周某某向借款人刘某发放贷款25万元，并将其中15万安排他用。后被告人周某某及借款人刘某共同将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年1月21日，被告人周某某又以前述方式向借款人刘某发放贷款20万元，并将其中的10万元使用。贷款到期后，借款人刘某未能将贷款归还，造成贷款损失10万元。后泗洪农商行于2016年6月30日从刘某的银行账户中扣划24608.89元。4.被告人周某某为达到使用借款人赵友明贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人赵友明的固定资产螃蟹养殖塘口20亩虚报为50亩，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人赵友明发放贷款。2013年4月11日，被告人周某某向借款人赵友明发放贷款30万元，并将其中19万安排他用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年5月31日，被告人周某某又以前述方式向借款人赵友明发放贷款27万元，并将其中的16万元使用。贷款到期后，借款人赵友明未能将贷款归还，造成贷款损失16万元。5.被告人周某某为达到使用借款人丁后友贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人丁后友的固定资产螃蟹养殖塘口28亩虚报为100亩，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人丁后友发放贷款。2013年1月9日，被告人周某某向借款人丁后友发放贷款20万元，并将其中10万使用。后被告人周某某及借款人丁后友共同将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年1月24日，被告人周某某又以前述方式向借款人丁后友发放贷款17万元，并将其中的10万元使用。贷款到期后，借款人丁后友未能将贷款归还，造成贷款损失10万元。后泗洪农商行于2016年6月30日从丁后友的银行账户中扣划14841元。6.被告人周某某为达到朋友马夫国使用借款人何召美贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人何召美的固定资产螃蟹养殖塘口28亩虚报为70亩，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人何召美发放贷款。2013年3月6日，被告人周某某向借款人何召美发放贷款30万元，其中20万由马夫国使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年3月22日，被告人周某某又以前述方式向借款人何召美发放贷款30万元，并将将该笔30万元安排他用。贷款到期后，借款人何召美未能将其中20万元贷款归还，造成贷款损失20万元。7.被告人周某某为达到使用借款人胡成金贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，将借款人胡成金的固定资产螃蟹养殖塘口40亩虚报为100亩，并虚构借款人胡成金有价值15万元的机器设备等资产，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人胡成金发放贷款。2013年9月10日，被告人周某某向借款人胡成金发放贷款20万元，并将该笔贷款全部使用。贷款到期后，借款人胡成金未能将贷款归还，造成贷款损失20万元。后胡成金于2015年3月21日偿还银行贷款10万元，泗洪农商行于2016年6月30日从胡成金的银行账户中扣划6016元。8.被告人周某某为达到使用借款人段成国贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，虚构借款人段成国有螃蟹养殖塘口20亩等资产，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人段成国发放贷款。2014年2月10日，被告人周某某向借款人段成国发放贷款18万元，并将该笔贷款安排他用。贷款到期后，借款人段成国未能将贷款归还，造成贷款损失18万元。9.被告人周某某为使朋友袁海永能够以王应发的名义借出贷款使用，违反相关国家法律法规的规定，将借款人王应发的固定资产螃蟹养殖塘口8亩虚报为50亩，并虚构借款人王应发有价值5万元的机器设备等资产，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人王应发发放贷款。2013年5月14日，被告人周某某向借款人王应发发放贷款20万元，该笔贷款后被袁海永使用。贷款到期后，借款人王应发未能将20万元贷款归还，造成贷款损失20万元。10.被告人周某某为达到使用借款人何召龙贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，虚构借款人何召龙有螃蟹养殖塘口等资产，以提高贷款额度，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人何召龙发放贷款。2012年7月24日，被告人周某某向借款人何召龙发放贷款30万元，并将该笔贷款全部安排他用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2013年8月4日，被告人周某某又以前述方式向借款人何召龙发放贷款20万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人何召龙未能将贷款归还，造成贷款损失20万元。11.被告人周某某为使朋友孙恒能够以孙存名义借出贷款使用，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人孙存有螃蟹养殖塘口30亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人孙存发放贷款。2012年11月8日，被告人周某某向借款人孙存发放贷款30万元，并将该笔贷款全部使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2013年12月14日，被告人周某某又以前述方式向借款人孙存发放贷款30万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人孙存未能将贷款归还，造成贷款损失30万元。12.被告人周某某为达到使用借款人孙恒贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人孙恒有螃蟹养殖塘口50亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人孙恒发放贷款。2013年7月23日，被告人周某某向借款人孙恒发放贷款20万元，并将该笔贷款全部使用。后被借款人孙恒未将该笔贷款归还。2014年1月22日，被告人周某某又以前述方式向借款人孙恒发放贷款10万元。贷款到期后，借款人孙恒未能将贷款归还，造成贷款损失10万元。13.被告人周某某因好友袁海永生产经营需要资金，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人袁海永有螃蟹养殖塘口30亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人袁海永发放贷款，2013年1月6日，被告人周某某向借款人袁海永发放贷款25万元，该笔贷款被借款人袁海永使用，贷款到期后，借款人袁海永将该笔贷款归还。2014年1月10日，被告人周某某又向借款人袁海永发放贷款25万元，并使用其中20万元。贷款到期后，借款人袁海永未能将贷款归还，造成贷款损失25万元。14.被告人周某某为使好友王琪能够以魏波名义借出贷款使用，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人魏波有螃蟹养殖塘口70亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人魏波发放贷款。2013年3月13日，被告人周某某向借款人魏波发放贷款20万元，该笔贷款被王琪使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年3月20日，被告人周某某又以前述方式向借款人魏波放贷款20万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人魏波未能将贷款归还，造成贷款损失20万元。15.被告人周某某为达到使用借款人孙碧伟贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人孙碧伟有螃蟹养殖塘口120亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人孙碧伟发放贷款。2011年11月3日，被告人周某某向借款人孙碧伟发放贷款20万元，并将该笔贷款使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2012年10月23日，被告人周某某又以前述方式向借款人孙碧伟发放贷款30万元，并将该笔贷款使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2014年6月30日，被告人周某某又以前述方式向借款人孙碧伟发放贷款27万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人孙碧伟未能将贷款归还，造成贷款损失27万元。16.被告人周某某为达到使用借款人饶亚男贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人饶亚男有养猪猪舍30余间，生猪320余头等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人饶亚男发放贷款。2012年5月19日，被告人周某某向借款人饶亚男发放贷款20万元，并将该笔贷款使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2012年10月29日，被告人周某某向借款人饶亚男发放贷款10万元，后笔贷款被归还，未造成贷款损失。2013年5月23日，被告人周某某又以前述方式向借款人饶亚男发放贷款20万元，并将该笔贷款使用。后被告人周某某将该笔贷款归还，未造成贷款损失。2013年11月15日，被告人周某某又以前述方式向借款人饶亚男发放贷款10万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人饶亚男未能将贷款归还，造成贷款损失10万元。2014年6月30日，被告人周某某又以前述方式向借款人饶亚男发放贷款18万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人饶亚男未能将贷款归还，造成贷款损失18万元。17.被告人周某某为达到使用借款人张建贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人张建有螃蟹养殖塘口50亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人张建发放贷款。2013年9月6日，被告人周某某向借款人张建发放贷款20万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人张建未能将贷款归还，造成贷款损失20万元。18.被告人周某某为达到使用借款人孙陈柱贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人孙陈柱有螃蟹养殖塘口90亩等资产，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人孙陈柱发放贷款。2013年5月29日，被告人周某某向借款人孙陈柱发放贷款20万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人孙陈柱未能将贷款归还，造成贷款损失20万元。19.被告人周某某为达到使用借款人王成辉贷款的目的，违反相关国家法律法规的规定，未经调查核实，虚构借款人王成辉有螃蟹养殖塘口55亩等资产，伪造房屋买卖合同，进行虚假贷款授信，并依该授信材料向借款人王成辉发放贷款。2014年4月22日，被告人周某某向借款人王成辉发放贷款19万元，并将该笔贷款使用。贷款到期后，借款人王成辉未能将贷款归还，造成贷款损失19万元。另查明，案发后，被告人周某某主动到公安机关投案，并如实供述了自己的犯罪事实。上述事实，有公诉机关提交并经法庭质证的下列证据予以证实：被告人周某某在庭前作过多次稳定的供述，其供述违法发放贷款的时间、地点、手段、过程等情节与未到庭证人王某、赵某、刘某等人证言，贷款授信材料，银行交易记录，塘口交款明细表，银行情况说明等证据相互印证。案件查破经过、归案情况说明，证明案件查破情况及被告人周某某归案情况；工作履历表，证实被告人周某某系泗洪农商银行半城镇支行信贷员；户籍证明，证实被告人周某某达到完全刑事责任年龄的事实。上述证据，经法庭查证属实，来源合法，均具有证明效力，本院予以确认。关于被告人周某某的辩护人提出的起诉书指控被告人周某某向陈晶违法发放贷款犯罪不能成立，经查，被告人周某某因陈晶提供真实的房产作为抵押而向其授信贷款，并向其发放贷款，且该笔贷款未造成任何经济损失，故不应认定该笔贷款系被告人周某某违法发放，公诉机关该指控事实不清，证据不足，本院不予采纳。辩护人提出的辩护意见成立，本院予以采纳。二、信用卡诈骗2014年6月5日，被告人周某某在中国银行股份有限公司泗洪支行申请办理了1张卡号为62×××94的信用卡，信用卡初始信用额度为5万元。从2014年7月份，被告人周某某持上述信用卡透支消费5万元，后经发卡银行多次催收，被告人周某某以变更联系电话及住址的方式逃避催收，拒不归还透支款项。截至2015年7月，被告人周某某恶意透支信用卡本金5万元。另查明，案发后，被告人周某某主动到公安机关投案，并如实供述了自己的犯罪事实。在本案侦查阶段,被告人周某某偿还发卡银行欠款本息6万元。上述事实，有公诉机关提交并经法庭质证的下列证据予以证实：被告人周某某庭前稳定供述了其恶意透支信用卡的事实，其供述恶意透支信用卡的时间、地点、手段、过程等情节与未到庭证人宋某的证言，信用卡申请材料，信用卡消费记录，催收记录，报案申请，扣押、发还清单及相关书证等证据相印证。案件查破经过，归案情况说明，证明案件侦破情况及被告人周某某归案情况；户籍证明，证明被告人周某某达到完全刑事责任年龄的事实。上述证据，经法庭查证属实，来源合法，均具有证明效力，本院予以确认。本院认为，被告人周某某作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大并造成重大损失；以非法占有为目的，透支信用卡后，经发卡银行多次催收，以逃匿方式逃避催收，超过三个月仍不归还，属恶意透支，数额较大，其行为已分别构成违法发放贷款罪、信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，本院予以采纳。被告人周某某犯罪以后主动投案，并如实供述自己的罪行，是自首，依法可以从轻处罚。被告人周某某案发后归还了发卡银行欠款本息，对其信用卡诈骗犯罪可酌情予以从轻处罚。被告人周某某一人犯数罪，应当数罪并罚。辩护人就以上量刑情节提出对被告人周某某予以从轻处罚的辩护意见，本院予以采纳，据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款，第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第一款,第六十九条之规定，判决如下：被告人周某某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金三万元，犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑九个月，并处罚金二万元，决定执行有期徒刑二年，并处罚金五万元。（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，羁押期间取保候审的，刑期终止日顺延，即自2017年6月23日起至2019年5月18日止。罚金限判决生效后十日内缴纳完毕）。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省宿迁市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  袁海鸿人民陪审员  陈野林人民陪审员  吴 军二〇一七年七月十一日书 记 员  陈 青附录法律条文《中华人民共和国刑法》第一百八十六条银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。”单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。第1页/共16页