广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤5102民初787号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：黄凯，该分行行长。委托诉讼代理人：施奕盛，广东森正律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。被告：蔡春生，男，汉族，1975年1月6日出生，住潮州市潮安区，原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告蔡春生金融借款合同纠纷一案，本院2016年7月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年3月29日公开开庭进行审理，原告中国银行的委托诉讼代理人黄伟文到庭参加诉讼，被告蔡春生经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：被告曾在原告处开通“长城环球通信用卡”，卡号为62×××70。2013年8月20日，被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告借款140000元，用于购买汽车，分24个月偿还。双方约定原告按被告指示将该借款划至其指定的潮州市长豪汽车贸易有限公司名下账户并为被告办理分期付款业务,被告向原告支付8%的分期付款手续费11200元。借款合同中对双方权利义务进行了约定，特别约定如被告违约，应承担原告因实现债权产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同时约定以所购买的汽车为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。后原告根据被告的申请，将借款140000元发放至被告指定的账户，但被告没有按约定还款，截止目前尚欠96464.63元（其中本金74153.47元、利息16072.09元、应收费用6239.07元，利息及费用暂计至2016年3月24日止，以后另计）。2016年9月27日原告通过公告调整服务收费，调整前的滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。2016年11月15日原告发布的关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告自2017年1月1日生效，原章程同时废止。现原告请求法院判决如下：1.判令被告立即付还尚欠原告的借款96464.63元（其中本金74153.47元、利息16072.09元、应收费用6239.07元，利息及费用暂计至2016年3月24日止，以后另计）；2.判令被告承担原告为主张权利而支付的律师代理费用8682元；3.判令原告对被告自愿提供抵押的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权。原告中国银行为其陈述的事实提供了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书。证明原告诉讼主体资格。2.身份证。证明被告诉讼主体资格。3.信用卡申请表。证明被告向原告申请开通信用卡的事实。4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》。证明被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》,约定借款数额、期限及担保等内容。5.借款借据。证明原告根据被告的申请，将借款发放至被告指定的汽车贸易公司账户。6.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《机动车注册登记证》。证明被告提供其汽车为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续的事实。7.交易流水记录及欠款明细表。证明被告账户交易流水及欠款明细情况。8.委托代理合同。证明原告委托律师代理催收诉讼业务并约定了代理费用的事实。9.关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告证明原告发布的该公告自2017年1月1日生效，原章程同时废止，关于部分信用卡服务项目进行调整的公告证明原告发布公告自2017年1月1日起原滞纳金已调整为还款违约金，收费标准不变，该公告已生效。被告蔡春生没有提交答辩状，也没有提供证据。被告蔡春生没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告中国银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：蔡春生前向中国银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××70。2013年8月20日，蔡春生与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG7MJA20131935），约定中国银行授予蔡春生分期付款购置汽车（丰田牌TV6460GLX-i）的信用额度140000元，分期期数为24期，采用月均等额、整取入账、免息还款方式，第一期应付还5841元，剩余23期每期应付还5833元，购车分期手续费金额为11200元，结息日为每月20日，购车分期额度生效后，中国银行按约定将交易金额（不含手续费）划至潮州市长豪汽车贸易有限公司的专用账户。同时中国银行在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中约定了“乙方（蔡春生）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付相关透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金”、“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。同日，蔡春生与中国银行还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由蔡春生提供其粤Ｕ×××××号汽车为上述借款抵押担保，主债务为蔡春生与中国银行之间签署的JG7MJA20131935《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，担保方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务构成本合同之主债务等内容。2013年8月22日，上述抵押物依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，中国银行依约将借款140000元发放至蔡春生指定的潮州市长豪汽车贸易有限公司名下账户，蔡春生借款后没有依约还款，至2016年3月24日，蔡春生尚欠中国银行借款本金74153.47元及至该日止已发生的利息16072.09元、应收费用6239.07元。另查明：中国人民银行于2016年4月12日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准等。2016年9月27日中国银行在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》——为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]有关规定，丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分项目，自2017年1月1日起执行，具体如下：……二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变……。2016年11月15日中国银行在官网发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》——为了更好地为持卡人服务，我行对现有的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。本院认为：中国银行与蔡春生之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效。蔡春生借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行的借款本金74153.47元及应计利息、滞纳金应予付还中国银行（其中利息以应付未付的本金按日万分之五计算，滞纳金以最低还款额未还部分的5%计算）。关于中国银行请求蔡春生支付滞纳金问题，虽然双方原对逾期还款滞纳金有作约定，且中国银行通过官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，该行信用卡客户自2017年1月1日起调整服务收费（11信用卡），“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，但中国银行没有依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的规定与持卡人蔡春生通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准，故对中国银行要求蔡春生支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求本院不予支持。中国银行请求蔡春生支付律师代理费8682元，因该项费用未实际发生，故其所提该项请求本院不予支持。蔡春生提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车为上述借款作抵押，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效，中国银行请求对上述汽车享有优先受偿权理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告蔡春生应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金74153.47元、利息16072.09元、滞纳金6239.07元（上述利息、滞纳金计至2016年3月24日，此后自2016年3月25日起至本判决确定还款之日止的利息以本金74153.47元按日万分之五另计，自2016年3月25日起至2016年12月31日止的滞纳金以最低还款额未还部分的5%另计）；二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告蔡春生所有的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2402元，由被告蔡春生负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年七月二十八日书 记 员  谢奕玫