重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初7301号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：贺政，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖雪，重庆索通律师事务所实习律师。被告：唐佳，女，1970年10月31日出生，汉族，住上海市长宁区。被告：陈季冰，男，1967年12月15日出生，汉族，住上海市长宁区。被告：重庆沈记农业发展有限公司，住所地重庆市长寿区向阳路28号1幢1-2，统一社会信用代码91500115736558680L。法定代表人：孔宪友，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告唐佳、陈季冰、重庆沈记农业发展有限公司（以下简称沈记公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月1日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人贺政、肖雪到庭参加诉讼，被告唐佳、陈季冰、沈记公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：1.唐佳、陈季冰立即返还借款本金88581.6元及截止2017年7月14日的利息3741.11元、罚息228.04元、复利117.03元;2.唐佳、陈季冰支付自2017年7月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按每日万分之二点一计算）；3.唐佳、陈季冰支付律师费4082元；4.判令我行就唐佳为上述款项提供抵押的位于重庆市江北区建北一支路8号（新上海大厦）X单元X-X号的房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5.沈记公司对唐佳、陈季冰的前述债务承担连带责任。事实和理由：2005年1月21日，我行与唐佳、陈季冰、沈记公司签订《个人购房借款合同》，约定唐佳、陈季冰向我行贷款15万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。唐佳以其名下的房屋作为其履行债务的担保。陈季冰出具《共同还款承诺书》，承诺愿意与唐佳共同承担贷款偿还责任。沈记公司承诺在正式办理抵押登记手续前对前述债务承担连带责任。之后，我行按约发放了贷款，但唐佳、陈季冰未按约定还款，沈记公司亦未履行担保责任。被告唐佳、陈季冰、沈记公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2004年3月12日，陈季冰向工行江北支行出具《共同还款承诺书》，载明：我与购房人唐佳系夫妻关系，现购房人用该房屋作为抵押物向工行江北支行申请个人住房贷款，我愿意承担共同还款责任，直至贷款还清。2005年1月21日，工行江北支行（贷款人）与唐佳（借款人、抵押人）、重庆市沈记置业发展有限公司（该公司于2013年1月10日变更名称为重庆沈记农业发展有限公司，以下均称沈记公司）（保证人）签订《个人购房借款合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款15万元用于购房，贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率执行人民银行规定的利率，确定为月利率5.1%，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1的罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人清偿部分或者全部贷款本息；抵押人自愿以《抵押物清单》载明的抵押物为前述借款提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现抵押权的费用等；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等；保证担保期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。《抵押物清单》载明抵押物为重庆市江北区建北一支路8号X单元X-X号的房屋。2013年3月27日，工行江北支行（贷款人、抵押权人）与唐佳（抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：抵押人自愿以其所有的位于重庆市江北区建北一支路8号（新上海大厦）X单元X-X号房屋为前述借款提供抵押担保。2005年4月27日，工行江北支行按约向唐佳发放贷款15万元，借款凭证上载明借款期限为2005年4月27日至2025年4月27日。贷款发放后，唐佳多次未按时足额归还借款本息，陈季冰、沈记公司亦未履行还款义务，工行江北支行催收未果，遂诉至本院。因唐佳、陈季冰、沈记公司下落不明，本院于2017年6月19日向唐佳、陈季冰、沈记公司公告送达了应诉材料。截止2017年7月14日，唐佳尚欠工行江北支行借款本金88581.6元、利息3741.11元、罚息228.04元、复利117.03元。庭审中，工行江北支行陈述，其通过诉讼的方式宣告借款提前到期，借款到期日为2017年7月14日；双方约定用于抵押的房屋未实际办理抵押登记。上述事实，有《个人购房借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《共同还款承诺书》、借款凭证、欠款明细表以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，唐佳、沈记公司与工行江北支行签订的《个人购房借款合同》系各方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，唐佳未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权宣布向唐佳已发放的借款提前到期。宣布借款提前到期应通知借款人，工行江北支行通过诉讼方式主张宣布到期的权利，该权利应自公告送达之后方可行使，现工行江北支行以2017年7月14日作为全部借款到期日，该日期晚于公告送达之日，本院予以认可。借款到期后，唐佳应返还全部尚欠借款本金88581.6元，支付截止到2017年7月14日的利息3741.11元、罚息228.04元、复利117.03元以及自2017年7月15日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。陈季冰出具《共同还款承诺书》承诺自愿与唐佳共同承担贷款偿还责任，故应对唐佳的前述债务承担共同还款责任。沈记公司自愿承诺在办理正式抵押登记手续之前为前述债务提供连带责任保证，因涉案房屋尚未办理正式的抵押登记手续，故沈记公司应对唐佳、陈季冰本案借款承担连带责任。对于工行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求。本院认为，不动产抵押权应自登记时设立，在未办理正式的房屋抵押权登记之前，工行江北支行享有的是当抵押权登记条件成就时对该房屋办理抵押权登记的请求权，而非对该房屋享有现实抵押权，故本案抵押权并未设立，对工行江北支行要求行使抵押权的请求不予支持。工行江北支行要求支付律师费4082元，但未举示证据证明该费用是否已实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐佳、陈季冰于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金88581.6元，并支付截止2017年7月14日的利息3741.11元、罚息228.04元、复利117.03元；二、被告唐佳、陈季冰于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2017年7月15日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按每日万分之二点一计算）；三、被告重庆沈记农业发展有限公司对被告唐佳、陈季冰的上述第一、二项债务承担连带责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2168元，由被告唐佳、陈季冰、重庆沈记农业发展有限公司负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告唐佳、陈季冰、重庆沈记农业发展于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 静代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年七月三十一日书 记 员 胡雅莉