云南省陆良县人民法院民 事 判 决 书(2017)云0322民初893号原告：中国农业银行股份有限公司陆良县支行。住所地：陆良县县城同乐大道***号。负责人：李祖成，该行行长。委托代理人：罗红生，男，汉族，中国农业银行股份��限公司陆良县支行员工（特别授权代理）。委托代理人：保从江，男，汉族，中国农业银行股份有限公司陆良县支行员工（特别授权代理）。被告：严万发，男，汉族，1956年1月15日生，云南省陆良县人，农民，小学文化，住陆良县。（未出庭）被告：计竹芬，女，汉族，1960年7月19日生，云南省陆良县人，农民，文盲，住陆良县。（未出庭）被告：云南兴宏房地产开发有限公司。住所地：云南省陆良县马街镇商贸新区***号。法定代表人：计佩宏，该公司总经理。（未出庭）三被告共同委托诉讼代理人：孟利琼，女，现年55岁，住陆良县。（特别授权代理）原告中国农业银行股份有限公司陆良县支行（以下简称“农行陆良支行”）与被告严万发、计竹芬、云南兴宏房地产开发有限公司（以下简称兴宏房产公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年5月2日立案后，依法适用简易程序于2017年6月20日公开开庭进行了审理。原告农行陆良支行的委托诉讼代理人罗红生、保从江，被告严万发、计竹芬、云南兴宏房地产开发有限公司的共同委托诉讼代理人孟利琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行陆良支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告严万发偿还其所欠我行贷款本息57484.51元（其中本金52157.78元、利息5326.73元，利息计算至2017年4月25日）及自2017年4月26日至贷款本金全部还清时止的逾期利息（按照合同约定的利率计算）。2、被告计竹芬连带偿还上述款项；3、被告兴宏房产连带偿还上述款项；4、被告不能偿还贷款，请求拍卖、变卖严万发抵押物或请求判令兴宏房产回购上述房产偿还；5、被告承担本案受理费等全部费用。事实和理由：被���严万发以购买房屋为由，向原告申请贷款43万元，经审批后，我行如约与被告严万发签订了个人购房担保借款合同。合同编号53105200600007090，发放商用房贷1笔，借款金额43万元，借款期限2006年8月14日至2016年8月13日，期限十年，还款方式为按月等额本息还款，担保方式为抵押加阶段性保证担保，抵押物位于陆良县党校商住楼××号，房产抵押未办理抵押登记。在房产未办理抵押登记前，由兴宏房产提供阶段性保证担保。后被告严万发按月归还贷款至2015年9月。至今被告严万发已连续逾期11期未还贷（即下欠本金52157.78元及利息5326.73元），原告多次催要未果。被告严万发、计竹芬、兴宏房产公司辩称，原告所述的欠款是事实，希望银行能免除利息和罚息，被告严万发愿意在2017年12月底还清所欠本金。被告云南兴宏房地产开发有限公司愿意在被告严万发没有清偿���权时承担还款义务。原告针对其诉讼请求，依法提交以下证据予以证实:一、原告营业执照复印件一份、法定代表人身份证明复印件一份；被告严万发、计竹芬身份证复印件各一份、婚姻证明复印件一份；二、《个人购房担保借款合同》复印件、借款凭证复印件、同意抵押承诺书复印件、抵押清单复印件、借款申请书复印件、保证担保协议书复印件、借款人配偶还款承诺书复印件、本息清单复印件、还款明细复印件各一份；三、债务逾期催收通知书复印件五份、担保人履行责任通知书复印件四份。经质证，被告严万发、计竹芬、兴宏房产公司对以上证据均无异议。被告严万发、计竹芬、兴宏房产公司未向本院提交证据。对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告严万发、计竹芬系夫妻关系。2006年8月14日，原告与被告严万发签订（陆）农银个房字（2006）第53105200600007090号《个人购房担保借款合同》。合同约定：1.原告贷款43万元给被告严万发用于购房；2.借款期限自2006年8月14日起至2016年8月13日至；3.借款利率为年利率6.39%，如遇利率调整，于利率调整后的次年1月1日起执行新的利率标准；4.还本付息方式为等额本息还款法，每月14日为还款日；5.违约责任为在合同约定的借款执行年利率基础上上浮百分之四十计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，罚息利息相应上调；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权对违约使用部分从违约使用之日起，直到清偿之日止，在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，此期间如遇中国人民银行同期贷款基准利率��调，罚息利息相应上调；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。合同中的担保条款约定：借款人以合同项下所购房屋作抵押的，由保证人兴宏房产公司提供阶段性保证担保；抵押担保财产为严万发所有的陆良县××党校商铺房××号，抵押人为被告严万发、计竹芬，该抵押财产未办理抵押登记。2006年8月14日，被告计竹芬出具借款人配偶还款承诺书，承诺其对被告严万发向原告贷款的43万元承担共同偿还责任。上述合同生效后，原告于2006年8月14日向被告严万发发放贷款43万元。后被告严万发自2015年9月29日起至今未按合同约定按时偿还贷款，现被告严万发还尚欠原告贷款本金52157.78元。经原告多次催要，被告严万发履行还款义务。原告遂诉至本院。本院认为，原告与被告严万发在平等、自愿的基础上签订的《个人购房担保借款合同》，��合同合法有效，双方应按合同的约定全面履行各自的义务。原告已按合同约定向被告严万发发放贷款，被告严万发未按合同约定还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对计收复利，有违公平和补偿原则，故本院对原告主张计算复利的诉求不予支持。因被告严万发于2015年9月29日后未履行还款义务，故应自该日后计算罚息，计算罚息的基数应为52157.78元。因被告严万发所购房产未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故原告要求被告兴宏房产公司承担阶段性担保责任的诉讼请求本院予以支持。被告严万发与被告计竹芬系夫妻关系，且被告计竹芬承诺与严万发共同承担还款责任，故原告要求被告严万发、计竹芬共同偿还下欠贷款本息的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、由被告严万发、计竹芬于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司陆良县支行借款本金52157.78元；并支付该款自2015年9月29日起至实际还款之日至的利息、罚息（利息按年利率6.39%计算，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起确定新的借款年利率。罚息在借款执行年利率基础上上浮40%执行）；二、被告云南兴宏房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告云南兴宏房地产开发有限公司承担债务后，有权向被告严万发、计竹芬追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司陆良县支��的其他诉讼请求。案件受理费1237元，减半收取618.5元由被告严万发、计竹芬、云南兴宏房地产开发有限公司共同承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年期限内向本院申请执行。审判员  刘春宏二〇一七年七月三十一日书记员  朱瑞涛