四川省江安县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1523民初字352号原告四川江安农村商业银行股份有限公司，住所地，四川省江安县信合路59号。统一社会信用代码91511500MA62A5892Ｂ。法定代表人刘刚，董事长。委托代理人王知华，公司员工。被告应兰英，女，1976年8月5日生，汉族，居民，住四川省长宁县，公民身份号码：512***。被告谢永洪，男，1974年2月20日生，汉族，居民，住四川省长宁县龙头镇丛兴村*组*号附**号，公民身份号码：512***。原告四川江安农村商业银行股份有限公司（以下简称江安农商行）与被告应兰英、谢永洪金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人王知华到庭参加了诉讼，被告应兰英、谢永洪经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告江安农商行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告偿还贷款本金29万元及2016年6月20日拖欠的利息74685.5元及2016年6月21日至贷款本金还清之日止按合同约定的利率计算的贷款利息；2.判决处置二被告抵押资产，原告对处置价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费被告承担。事实和理由：2012年6月14日，被告应兰英因房屋装修资金不足，向原告申请借款29万元，并用被告应兰英、谢永洪位于四川省长宁镇碧玉西路碧水苑3号楼1幢5-1号的住房抵押作担保。于2012年6月17日，原告与被告签订编号为江安信个借（2012）100028号《个人借款合同》，用途：房屋装修，借款期限：2012年6月17日至2015年6月13日，贷款利率为浮动利率，在人行基准利率水平上浮90%，即月利率执行10.1333‰，并按季结息，到期还本。同日，原告与被告应兰英、谢永洪签订编号为江安信个抵（2012）**号《个人抵押合同》，抵押物权人：应兰英、谢永洪，建筑面积185平方米，土地使用权面积28.84平方米，房权号：长宁县房权证长宁镇字第0**8号，国有土地证号：长宁国用（2008）第**号。以上房产于2012年6月14日在长宁县房产管理处办理了抵押登记手续，他项权证号为：长宁房他证长宁镇字第2**8号，担保债权数额为29万元。原告于2012年6月17日向被告发放贷款29万元，贷款直接转入应兰英账号为88***28的个人账户。截止至2016年6月20日，被告尚欠原告本金29万元，利息74685.5元。原告认为，原被告之间的合同合法有效，原告按约向被告支付了借款，贷款到期后，经原告多次催收，被告未按约履行还款义务，遂诉至法院提出上述请求。被告应兰英、谢永洪未答辩。经审理查明，被告应兰英、谢永洪系夫妻关系。2012年6月14日，被告应兰英以房屋装修为名向原告申请借款29万元，以被告应兰英个人所有房权证号为长宁县房权证长宁镇字第01126**号建筑面积为185平方米坐落于长宁镇碧玉西路碧水苑3号楼（5-1）的房屋作抵押。2012年6月17日，原告与被告应兰英签订了一份编号为江安信个借***号个人借款合同。合同第二条借款额度为非循环使用29万元，第三条用途为房屋装修，第四条借款期限为自2012年6月17日起至2015年6月13日止。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息栏（一）贷款利率为本合同项下的贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。合同约定按季结息，任意还本，抵押担保。第十二条违约情形有未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条违约救济措施情形有要求归还借款本息及相关费用、对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利、行使担保权利。该合同有被告应兰英签字按印。同日，原告与抵押人应兰英签订了合同编号为江安信个抵***号个人抵押合同，该合同抵押人为应兰英，抵押权人为江安县农村信用合作联社。第二条抵押财产房权证号为***号、土地证号为***号，房屋建筑面积185平方米、抵押财产价值50万元，第三条担保范围为主合同项下本金人民币贰拾玖万元及利息，（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等）。该合同有被告应兰英、谢永洪签字按印。2012年6月14日，应兰英、谢永洪向抵押权人出具一份抵押人承诺书，承诺自愿用本人名下房屋所有权号码为房权证字第01**8号，国有土地使用权证号为长宁国用2**8第**号的房屋为****号设定抵押。同日办理了抵押权登记手续，他项权证号为长宁房他证长宁镇字第**号，房屋他项权利人为江安县农村信用合作联社，房屋所有权人为应兰英。2012年6月17日，原告将借款29万元本金打入被告应兰英的个人帐户。该贷款发放后，截止至2016年6月20日被告尚欠原告本金29万元，利息74685.5元。上述事实有原告提供的1、原告营业执照复印件、被告应兰英、谢永洪身份证复印件、二被告结婚证复印件，证明主体资格；2、应兰英借款申请书、抵押人承诺书、个人借款合同复印件、个人抵押合同复印件、房产证土地证复印件、他项权证复印件、借款借据、欠款清单及当事人的陈述在卷佐证，足以认定。本院认为,依法成立的合同受法律保护。原、被告双方均具有订立合同的权利能力和行为能力，原告江安农商银行与被告应兰英所签订的《个人借款合同》及与被告应兰英、谢永洪签订的《个人抵押合同》是当事人真实意思表示，该合同自各方当事人签名盖章后成立生效，原、被告各方均应当按照合同约定全面履行合同项下的权利和义务。本案中原告江安农商银行按合同约定履行发放贷款的义务后，被告应兰英未按约履行其还本付息义务，根据《合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款、、、、、”及《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释（二）》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，二被告应当归还原告借款本金及利息。故对原告江安农商行请求判决被告应兰英、谢永洪偿还本金29万元及截止于2016年6月20日前差欠的利息74685.5元和从2016年6月21日起按合同约定的利率计算至本金清偿之日的利息，本院依法予以支持。根据《合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”之规定，原告与被告应兰英在签订个人借款合同时已约定借款人违约后利息、罚息的计算方法，该项约定不违反法律规定，故原告请求2016年6月21日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算，本院予以支持。本案中贷款月利率为在基准利率水平上上浮90%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。因被告应兰英违约导致原告的合同权利未能实现，依照担保法规定，被告应兰英应在其提供的抵押物价值范围内承担抵押担保责任。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”之规定，原告请求对被告应兰英提供抵押担保的房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释（二）》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、被告应兰英、谢永洪于本判决生效之日起十日内偿还原告四川江安农村商业银行股份有限公司贷款本金290000元及2016年6月20日前的利息74685.5元，2016年6月21日以后的利息、罚息以未偿还的贷款本金为基数按个人借款合同约定的利率计算至本息清偿之日止；二、原告四川江安农村商业银行股份有限公司对被告应兰英所有的在长宁县房地产管理局办理了抵押登记证号为长宁房他证长宁镇字第**号登记证书中记载的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6770元，由被告应兰英、谢永洪负担；此款原告四川江安农村商业银行股份有限公司已预交,被告应兰英、谢永洪在给付上述款项时一并给付原告。如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于宜宾市中级人民法院。审 判 长  杨 美人民陪审员  ＸＸ荣人民陪审员  吴雪嘉二〇一七年七月二十九日书 记 员  何正群