福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0503民初643号原告：平安银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街311号君逸大厦裙楼一层1-C、1-D，统一社会信用代码913505006784777697。主要负责人：颜松琳，该分行行长。委托诉讼代理人：许琼瑜、王心怡，福建泉南律师事务所律师。被告：蔡文体，男，1983年12月15日出生，汉族，住福建省晋江市。委托诉讼代理人：管朝明，福建取帆律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司泉州分行（以下简称平安银行泉州分行）与被告蔡文体金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行泉州分行的委托诉讼代理人许琼瑜、王心怡、被告蔡文体的委托诉讼代理人管朝明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行泉州分行向本院提出诉��请求：1、蔡文体立即归还贷款本金87328.90元及利息、罚息、复利（截至2016年12月13日欠息为13228.01元，自2016年12月14日起至贷款还清之日止按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算）；2、蔡文体支付平安银行泉州分行因本案诉讼所支付的律师费1000元。诉讼过程中，平安银行泉州分行变更第一项诉讼请求为：蔡文体立即归还贷款本金70593.42元及利息、罚息、复利（截至2017年6月26日欠息为23008.70元，自2017年6月27日起至贷款还清之日止按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算）。事实和理由：2013年10月18日，平安银行泉州分行与蔡文体签订合同编号为平银泉州个信贷字2013第RL20131029002552号《个人信用贷款合同》，合同约定：平安银行泉州分行贷款给蔡文体50万元整，用于装修；贷款期限36个月，还款方式为等额还本付息方式，起止日期以个人贷款出账凭证为准��约定在合同履行过程中产生争议，可向平安银行泉州分行所在地人民法院提起诉讼。平安银行泉州分行在2013年10月29日如约向蔡文体发放了贷款50万元整。截至2016年12月33日，蔡文体已拖欠5期贷款未还，蔡文体所拖欠的借款本金为86717.86元，因此产生的利息、罚息、复利合计为13228.01元。蔡文体的行为已严重违反《个人信用贷款合同》的约定，根据《个人信用贷款合同》5.1款第2项及5.2款第5项的约定蔡文体拖欠本金或利息，平安银行泉州分行有权采取法律、法规规定的救济措施；根据《个人信用贷款合同》5.3款的约定蔡文体任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，平安银行泉州分行有权对逾期金额按照《个人信用贷款合同》约定的利率加50%计收罚息；根据《贷款合同》5.4款的约定蔡文体承担平安银行泉州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。在本案诉讼中，平安银行泉州分行为实现债权支付律师费为1000元。蔡文体辩称，一、本案还本付息情况事实不清，平安银行泉州分行计算有误：经双方庭审时核对，截至2017年2月17日，蔡文体共计还款590719.45元。按双方约定的月利率1.69%计算，月供金额为18653.20元，平安银行泉州分行诉称蔡文体已还31期，得出蔡文体应还款项为18653.20元×31期=578249.20元，蔡文体多还了12470.25元（590719.45元-578249.20元），多还的12470.25元应当抵扣本金，故尚欠的本金应为80794.75元。同时蔡文体于2017年3月5日还款20000元，可以先扣除80794.75元本金自2016年8月17日起至2017年3月5日止按年利率20.28%计算的利息，如有剩余，再抵扣本金。平安银行泉州分行虽辩称蔡文体计算不正确，但其没有指出蔡文体计算不正确的地方，而平安银行泉州分行也无法向法庭演示其所谓正确的计算方式。二、平安银行泉州分行的诉求复利、罚息，律师费用由蔡文体承担的理由不能成立：1、平安银行泉州分行没有计算出复利是如何演算出来的，就如答辩意见第一项所提出的一样，在还款本金与利息计算失误的基础上，复利当然也随之计算错误。2、罚息本质是应当是违约行为产生后一种滞纳金，而本案是信用贷款，根据中人民银行发布的中银发（2016）111号文件，信用贷款类的滞纳金已明令取消。3、本案是平安银行泉州分行采用格式条款订立的合同，合同中普遍性条款第五条“违约条款”没有遵循公平原则确定双方之间的权利和义务，对蔡文体有重大影响的条款均与其他条款一样采用小字号字体印制，不足以引起蔡文体的注意，并且其工作人员在与蔡文体签订合同时未提��蔡文体注意该条款及对该条款内容予以说明。因此，根据我国《合同法》第三十九条的规定，应认定为无效条款。三、银行贷款的利率应当同样受到法律的调整，如按平安银行泉州分行诉状所称，本金为85217.83元，违约5个月，利息为13228.01元，可得出平安银行泉州分行利息在蔡文体违约后为月利率3.1045%，随着违约行为的延续，平安银行泉州分行的利息还会在此基础上大幅度的增加。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”民间借贷类案件收取的利息不能超过月利率2%，而平安银行泉州分行在合同约定的违约行为发生后收取利息、复利、罚息、律师费等利率显然大大超过了法律规定的上限，作为对社会经济的发展起保驾护航作用的银行，法律并没有授予其有随意规定借贷利率的权利。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”由此可见，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和精神。综上所述，平安银行泉州分行诉请的金额没有正确的计算方式，且违约条款内容没有向蔡文体说明，故不产生法律效力；在平安银行泉州分行能正确计算平安银行泉州分行已还本金及利息份额下，蔡文体愿意按双方约定的月利率1.69%继续还本付息。经审理查明：2013年10月18日，蔡文体与平安银行泉州分行签订了一份编号为平银泉州个信贷字2013第RL20131029002552号《个人信用贷款合同》，约定蔡文体向平安银行泉州分行借款50万元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，执行月利率1.69%，还款方式为按月等额还本付息；蔡文体不可撤销的授权平安银行泉州分行直接从其在平安银行泉州分行开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、代垫费用及其他相关费用，平安银行泉州分行扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；蔡文体拖欠本金或利息、费用，在履行合同时有违约行为，则平安银行泉州分行有权要求蔡文体提前归还全部贷款本金并结清利息，将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；蔡文体任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照借款合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；蔡文体承担平安银行泉州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，平安银行泉州分行于2013年10月29日履行了放贷义务，但蔡文体未能按时足额还款，平安银行泉州分行起诉后，蔡文体偿还借款本息21500.03元。平安银行泉州分行催讨无果，遂诉至本院，为本案支出律师费1000元。以上事实，有平安银行泉州分行提供的个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、个人账户汇总信息清单、还款明细、委托代理合同、律师费发票及蔡文体提供的跨行汇款单子回单及庭审中平安银行泉州分行、蔡文体的陈述等为证。双方对上述证据的真实性均无异议，本院对上述事实予以确认。根据双方当事人当庭诉辩，本案的争议焦点为：1、平安银行泉州分行计收利息、罚息、复利的利率是否超过法律规定的上限？2、本案欠款本息的计算方式是否有误？3、蔡文体是否应负担本案的罚息、复利及律师费？围绕上述争议焦点，本院对此作如下分析：关于争议焦点一，蔡文体认为，平安银行泉州分行计收利息、罚息、复利的利率已经超过了法律保护的民间借贷最高利率即年利率24%，故本案的利率应受到法律的调整。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：“经金融监管部门批准审理的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”可见，平安银行泉州分行主张的计息标准不适用民间借贷中关于年利率不超过24%的规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条“关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定”、第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约���用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，贷款利息可由贷款人与借款人在合同中自主约定，平安银行泉州分行与蔡文体签订的贷款合同约定：“按月利率1.69%计收利息，从逾期之日起，对逾期金额按照借款合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”贷款合同约定利息、罚息、复利的计收标准符合法律规定，并未超过中国人民银行规定的贷款利率的上下限。关于争议焦点二，平安银行泉州分行向本院提供的蔡文体的还款明细，已详细载明蔡文体每期应还及实还的本金、利息、罚息及复利的金额，蔡文体认为平安银行��州分行计算本息有误，但未能提供相应的证据予以证明且其向本院列明的计算方式得出的欠款余额并未扣除其每期逾期后产生的罚息、复利的金额，该计算方式有误，故对其辩解本院不予采纳，平安银行泉州分行提供的还款明细上载明的欠款本息是按照合同约定的计息方式计算得出，并无不当。关于争议焦点三，《个人信用贷款合同》约定：“从逾期之日起，对逾期金额按照借款合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；蔡文体承担平安银行泉州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。”本案蔡文体未能按时足额偿还借款本息，构成违约，平安银行泉州分行有权按照合同约定计收罚息、复利并要求蔡文体承担本案的律师费。蔡文体辩称罚息本质是一种滞纳金，中国人民银行发布的中银发（2016）111号文件已命令取消滞纳金。关于该辩解，本院认为，上述人行的文件取消的是信用卡的滞纳金，本案系金融借款合同纠纷并非信用卡业务，并不适用上述规定。蔡文体另辩称贷款合同系银行提供的格式条款，其中的“违约条款”银行并未尽合理的提示和明确说明义务，该条款为无效条款。本院认为，合同中的违约条款是双方确定的在蔡文体未按合同约定履行义务时所应承担的违约责任，该条款并不属于《中华人民共和国合同法》第三十九条规定的免除或限制平安银行泉州分行责任的条款，中行泉州分行对此不负有明确说明或提示的义务，也不属于《中华人民共和国合同法》第四十条规定的无效条款的情形，故对蔡文体的辩解本院不予采纳。本院认为，平安银行泉州分行与蔡文体签订的《个人信用贷款合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。蔡文体在履行借款合同期间未按时还款付息，已构成违约。平安银行泉州分行据此依照合同约定诉求蔡文体归还尚欠的贷款本息，具有事实与法律依据，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费由借款人负担，因此蔡文体应依约承担平安银行泉州分行为实现本案债权支出的律师代理费1000元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告蔡文体应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司泉州分行借款本金70593.42元，利息、罚息、复利合计23008.70元，并支付自2017年6月27日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人信用贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告蔡文体应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司泉州分行律师代理费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2140元，由被告蔡文体负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  张 亮代理审判员  魏鋆妮代理审判员  梁超毅二〇一七年七月三日书 记 员  王银春附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时���并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。