福建省长乐市人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0182民初297号原告:中国工商银行股份有限公司长乐支行，住所地长乐市。主要负责人：刘滨涛，行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：王庆幸，男，1983年6月13日出生，汉族，住长乐市。原告中国工商银行股份有限公司长乐支行(以下简称工行长乐支行)与被告王庆幸、安邦财产保险股份有限公司福建分公司信用卡纠纷一案，本院于2017年2月6日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序。本院依工行长乐支行的申请,于2017年6月23日作出民事裁定准予中国工商银行股份有限公司长乐支行撤回对安邦财产保险股份有限公司福建分公司的起诉。本案于2017年6月29日公开开庭进行了审理。原告工行长乐支行委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告王庆幸经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.判令王庆幸支付工行长乐支行信用卡欠款本金277778.4元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2016年12月7日为19319.82元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2016年12月7日为4860.99元）；2.判令工行长乐支行有权以王庆幸提供的抵押汽车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令王庆幸承担本案的诉讼费用，包括但不限于案件受理费、公告费等。事实和理由:王庆幸向福建省翔飞汽车贸易有限公司订购了品牌型号为保时捷的汽车，车辆总价款为612900元。2014年8月14日，王庆幸以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，后因卡片遗失，原告向王庆幸补发了新卡。2014年10月21日，王庆幸与工行长乐支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》(下称“分期付款合同”)，约定除首期款外的剩余购车款王庆幸申请通过其在工行长乐支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为367000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为10210元，以后每期偿还金额为10194元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若王庆幸没有按合同约定及时存入还款资金，工行长乐支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向王庆幸收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，王庆幸与工行长乐支行签订了《抵押合同》，约定王庆幸以其购买的汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同生效后，王庆幸以刷卡透支消费的方式在福建省翔飞汽车有限公司消费367000元，但刷卡消费后王庆幸未能按专项分期付款合同的约定如期还款。截至2016年12月7日，王庆幸尚欠工行长乐支行信用卡本金277778.4元，利息19319.82元、滞纳金4860.99元。王庆幸未应诉答辩。工行长乐支行围绕诉讼请求提交了下列证据：1.王庆幸身份证复印件，以此证明王庆幸适格的诉讼主体。2.《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，以此证明王庆幸向原告申请信用卡用于分期支付购车款项，王庆幸确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相应的息费和滞纳金的规定。3.《信用卡购车专项分期商品订购单》，以此证明王庆幸向福建省翔飞汽车贸易有限公司订购型号为保时捷的汽车，总价款为人民币612900元，申请分期金额为367000元。4.《信用卡购车专项分期付款合同》，以此证明原告与王庆幸就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定。5.《抵押合同》、《机动车登记证书》，以此证明王庆幸以其购买的汽车向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。6.查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、汽车代销证明，以此证明2014年11月13日王庆幸透支消费人民币367000元，交易场所为福建省翔飞汽车贸易有限公司。7.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细，以此证明截止至2016年12月7日，王庆幸违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计人民币301959.21元。其中本金277778.4元，利息19319.82元，滞纳金4860.99元。本院认为，因王庆幸未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审质证和审查，上述原告提交的证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月14日，王庆幸向工行长乐支行提出办理中国工商银行牡丹信用卡申请。2014年10月21日，工行长乐支行（甲方）与王庆幸（乙方）签订一份编号为[闽]字营业部行长乐2014年分期659号的《信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：乙方向汽车销售商福建省翔飞汽车贸易有限公司购买保时捷汽车一辆，车辆总价为612900元，乙方自行支付首付款245900元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为367000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期还款，首期偿还的金额为10210元，以后每期偿还金额为10194元；乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权甲方从该账户扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按照一次性的方式向甲方支付分期付款手续费38278.1元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等；该合同第八条第（一）项约定被告应按照本合同约定按时足额归还透支资金，第（三）项约定在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。第九条约定乙方违反合同第八条的有关约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。同日，工行长乐支行（甲方）与王庆幸（乙方）另签一份闽字营业部行长乐2014年分期抵押659号《抵押合同》。该合同约定：乙方以其所购买的小型普通客车，为上述在甲方处申办的购车专项分期付款业务提供抵押担保，抵押担保范围包括信用卡透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限金、实现债权的费用等；主债权提前到期被告未予清偿的，甲方有权实现抵押权。上述合同订立后，王庆幸向福建省翔飞汽车贸易有限公司购买案涉车辆，在向长乐吉祥汽车贸易有限公司支付210700元购车首付款后，王庆幸通过其所申办的购车专项中国工商银行牡丹信用卡，以透支该信用卡款项方式，2014年11月13日在福建省翔飞汽车贸2月15日起未按约逐月足额向工行长乐支行偿还信用卡透支款本息。截至2016年12月7日，王庆幸尚欠工行长乐支行信用卡本金277778.4元，利息（含复利）19319.82元，滞纳金4860.99元。另查明：1.《工银信用卡申请表（个人卡）》的重要提示约定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1元，最高500元；《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，工行长乐支行只对未清偿部分计收银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款比例支付滞纳金。透支利息按照中国人民银行的有关规定执行（根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按约计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整）;2.案涉车辆经福建省福州市公安局交通巡逻警察支队于2014年10月23日办理抵押登记手续;3.工行长乐支行因本案诉讼支出公告费260元。本院认为，工行长乐支行与王庆幸签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，系适格主体双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律或行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。王庆幸刷卡消费后，未按期偿还信用卡透支款本息，已构成违约，应承担违约责任。工行长乐支行要求王庆幸偿还尚欠的本金及约定的利息、滞纳金，符合法律规定，本院予以支持。王庆幸以案涉车辆对本案借款设定抵押担保并经抵押登记，已发生法律效力，应依法承担抵押担保责任，即在王庆幸不履行还款义务时，工行长乐支行有权以该抵押车辆折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。王庆幸经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王庆幸于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司长乐支行信用卡透支款本金277778.4元，并偿付利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至还清款项之日，暂计至2016年12月7日利息（含复利）19319.82元、滞纳金4860.99元）；二、王庆幸不履行本判决第一项确定的债务时，中国工商银行股份有限公司长乐支行有权以王庆幸提供抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5830元，公告费260元，由王庆幸负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长 李 燕人民陪审员 陈 惠人民陪审员 林为三二〇一七年七月十一日书 记 员 郑宇丽附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。