广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0802民初205号原告中国工商银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市赤坎区康顺路29号。负责人符辉，该银行行长。委托代理人陈勇伟，男，中国工商银行股份有限公司湛江分行职员。被告卢文雄，男，1964年4月1日出生，汉族，住雷州市，被告广东伟信融资担保投资有限公司，住所地湛江市海滨大道北118号。法定代表人许振伟，董事长。委托代理人张成玉，男，广东伟信融资担保投资有限公司职员。委托代理人许红燕，广东领会律师事务所律师。被告湛江市鑫源贸易有限公司，住所地湛江市霞山区海新钢材市场B95号。法定代表人卢文雄，总经理。被告游江玉，女，1969年6月14日出生，汉族，住雷州市，原告中国工商银行股份有限公司湛江分行（下称工行湛江分行）诉被告卢文雄、广东伟信融资担保投资有限公司（下称广东伟信公司）、湛江市鑫源贸易有限公司（下称湛江鑫源公司）、游江玉借款合同纠纷一案，本院于2017年2月8日受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈勇伟，被告广东伟信公司委托代理人许红燕到庭参加诉讼。被告卢文雄、湛江鑫源公司、游江玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法作缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2011年10月23日，被告卢文雄在原告处申办了一张卡号为62×××80的牡丹信用卡。2012年3月1日，被告广东伟信公司与原告签订一份《保证合同》，为被告卢文雄提供连带责任保证担保。被告卢文雄从2012年11月22日起持卡消费透支，截止2016年4月11日已拖欠本息333963.51元未能按时还款。为此，请求法院判令：1、被告卢文雄偿还透支款本金293881.51元、利息（含复利）36582元、滞纳金3500元（计至2016年4月11日，此后的利息和滞纳金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至还清之日止）；2、被告广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉对被告卢文雄的上述债务承担连带清偿责任；3、三被告承担本案诉讼费用和实现债权的费用。被告广东伟信公司辩称，对原告的起诉没有意见，只是原告请求的实现债权费用尚未产生，不应支持。被告卢文雄、湛江鑫源公司、游江玉不作应诉答辩。经审理查明，2011年10月23日，被告卢文雄在原告工行湛江分行申办了一张卡号为62×××80的牡丹信用卡。2012年3月1日，被告广东伟信公司与原告签订一份《保证合同》，为被告卢文雄持上述信用卡消费透支款项提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，每月还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金和承担实现债权的费用。持卡后，被告卢文雄从2012年11月22日起自主消费透支，初期的贷款尚能按期归还欠款，但2014年12月1日后的消费透支贷款未能按时还款，开始出现逾期还款现象。2015年12月2日，被告卢文雄、广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉共同与原告订立了一份《个人信用卡欠款还款事项变更协议》，其中被告广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉共同为被告卢文雄持上述信用卡消费透支款项提供连带责任保证担保。此后被告卢文雄依然没有按照该协议还款，截止2016年4月11日，已累计拖欠到期应还本金293881.51元、利息（含复利）36582元、滞纳金3500元至今未还，被告广东伟信公司亦没有履行代偿的保证责任，引发双方纠纷，原告遂诉诸本院。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其先后与被告广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉订立的《保证合同》和《个人信用卡欠款还款事项变更协议》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。被告卢文雄持62×××80号卡消费透支后，未能全面履行还本付息义务，而被告广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉亦没有履行代偿的保证责任，均已构成违约，应承担违约责任。截止2016年4月11日，被告卢文雄已拖欠到期应还本金293881.51元、利息（含复利）36582元、滞纳金3500元。因此，原告按照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款“债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”和《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定提出被告卢文雄偿还透支本金293881.51元、利息（含复利）36582元、滞纳金3500元（2016年4月11日后的利息和滞纳金另计）的请求合法有据，本院予以支持。被告广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉作为被告卢文雄的借款保证人，根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”的规定，应共同对上述债务承担连带偿还责任。至于原告主张的实现债权费用，虽有合同约定，但因尚未产生，故本院不予采纳。被告卢文雄、湛江鑫源公司、游江玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、限被告卢文雄于本判决生效之日起十日内向原告工行湛江分行偿还贷款本金293881.51元、利息（含复利）36582元、滞纳金3500元，及支付自2016年4月11日起至还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息（含复利）和滞纳金。二、被告广东伟信公司、湛江鑫源公司、游江玉对上述第一项被告卢文雄所欠的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告工行湛江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6309.46元，由四被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  张炳忠审 判 员  杨莹莹人民陪审员  吴健雄二〇一七年七月六日书 记 员  周琪苗附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。