徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初3584号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：李想，江苏圆点律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋科伸，江苏圆点师事务所律师。被告：贺永征，男，1978年2月10日生，汉族，个体工商户，住徐州市泉山区。被告：王红，女，1987年1月18日生，汉族，个体工商户，住徐州市泉山区。原告中银消费金融有限公司诉被告贺永征、王红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月6日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李想、宋科伸到庭参加了诉讼，被告贺永征、王红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令被告偿还贷款本金110257.92元、利息24293.55元、滞纳金23399.9元，合计157951.37元（利息及滞纳金计算至2017年2月24日）及至判决履行完毕之日的利息、滞纳金；3、判令被告承担本案律师费3159元及诉讼费、保全费和其他实现债权的费用。事实与理由：2015年5月20日，原告与被告贺永征签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告贺永征从原告处取得贷款130000元用于家装，期限为36��月，固定月利率1.6%；逾期时贷款额度在110000元至120000元之间的计算标准为每日60元，被告承担因其违约发生的律师费等维权费用并约定了其他的相关权利义务，后原告按约向被告发放了该笔贷款被告王红系贺永征配偶，对于该笔借款应承担还款责任。现被告没有按照约定履行还贷义务，致使原告的债权无法实现。被告贺永征、王红未到庭亦未提交书面答辩意见。原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，提交了如下证据：1、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约一份，编号：2015年消借第xxx号。证明贷款金额130000元、使用期限是36期；贷款用途是家装；贷款执行固定月利率为1.6%、逾期付款滞纳金按日收取，计算标准为本金在110000元-120000元每日滞纳金为60元；未按期足额归还贷款本息视为违约以及违约之后原告有权终止或解除本合约并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除合同并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍需偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳金费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用包含实现债权的费用和滞纳金费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2、“新易贷-信用贷款”告客户书（江苏）一份，证���合同上约定的相关权利义务已书面告知被告3、结婚证复印件一份、装修合同一份、新易贷信用贷款额度申请表，证明被告贺永征与王红于2003年7月31日登记结婚，该贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，借款的用途为家装，被告王红应该作为共同还款人承担还款责任。4、法诉查询单一份，证明截至2017年2月24日，被告尚欠原告本金110257.92元、利息24293.55元，滞纳费23399.9元，合计157951.37元。5、外包诉讼合作协议、缴费发票各一份，证明原告为实现债权向江苏圆点律师事务所支付律师代理费3159元。被告贺永征、王红未到庭对原告提交的上述证据发表质证意见。本院审查后认为，原告提供的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书》及《外包诉讼合作协议》、律师代理费缴费等证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对其证明效力依法予以确认；原告提交的法诉查询单虽然系电脑自动生成，但其参数系由原告设定，因此本院将在对其内容审查后依法进行确认。经审理查明，2015年5月15日，被告贺永征、王红向原告中银消费金融有限公司递交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请贷款额度为人民币130000元的信用贷款。2015年5月20日，中银消费金融有限公司作为贷款人（甲方）与借款人贺永征（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供130000元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率执行固定月利率1.6%，但甲方有权���对乙方发生偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方在贷款发放的同时从乙方还款账户中扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款4日以上滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；乙方还款方式包括月结还款和预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月的最后一日，还款方式为等额本息；乙方出现贷款事件甲方有权采取终止或者解除本合约的措施，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用。被告贺永征同时签署了《“新易贷-信用贷款”告客户书》。2015年5月21日，原告将130000元借款发放至被告贺永征银行账户，并于当日扣除贷款动用费4810元。其后原告自被告银行账户中分别于2015年7月1日扣收本金2727.04元、利息2803.58元、冲低费用15元；8月1日扣收利息404.70元；8月2日扣收本金2701.91元、利息1670.75元；9月1日扣收本金2744.51元、利息2032.85元；10月1日扣收本金2854.96元、利息1922.40元；11月1日扣收本金2837.38元、利息1939.98元；12月1日扣收本金2944.66元、利息1832.70元；2016年1月1日扣收本金2931.62元、利息1845.74元；2月1日扣收利息66.45元。其后被告贺永征未再向其银行账户中存款，原告中银消费金融有限公司遂委托江苏圆点律师事务所向本院提起诉讼，为此原告支付律师费代理费3159元。原告中银消费金融有限公司提交的法诉查询单显示，截至2017年2月24日，被告贺永征尚欠贷款本金110257.92元、当期应缴利息1334元、当期以前未偿还利息合计22959.55元、当期应缴滞纳费1440元、当期以前未偿还滞纳费21959.90元。本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2015年5月21日放款当天扣除贷款动用金4810元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告陈雪平的实际借款本金应为125190元。关于借款利率及滞纳金：本院认为，原被告签订的合同中约定贷款执行固定月利率为1.6%即年利率19.2%，又对逾期偿还贷款的滞纳金标准作出了约���，原告现按照合同约定110000元-120000元每日60元主张滞纳金，即年利率17.49%，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告借款125190元，截至2016年1月1日，被告应偿还的借款本金为19086.99元，利息为13124.49元，而被告实际偿还本金为19779.7元，利息为14452.7元。故被告超额偿还本金692.71元，利息1328.21元，超额偿还的数额系因被告以130000元为借款本金计算得出，故被告实际尚欠本金数额为104082.09元。关于利息与滞纳金，被告2016年2月份应付款时出现第一次逾期，此时被告尚欠本金数额为104082.09元，同时原告有权向被告收取滞纳金，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，故自2016年2月4日至2017年2月24日，产生利息、滞纳金为25638.78元（已扣除被告于2016年2月1日支付的利息66.45元）。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。被告贺永征、王红系夫妻关系。该笔贷款形成于二被告夫妻关系存续期间，且该贷款用途为家装，故应视为夫妻共同债务，因此被告王红为该笔债务的共同还款人，对被告贺永征上述债务承担共同偿还责任。对于原告主张律师费用3159元，原告向本院提供了外包诉讼合作协议、律师费发票证明其律师费支出，该支出符合江苏省律师收费标准，本院对该项诉请予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告贺永征于2015年5月20日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告贺永征、王红于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金104082.09元及利息、滞纳费25638.78元（暂计算至2017年2月24日；自2017年2月25日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，以104082.09元为本金，按照年利率19.2%计算）。如被告在2017年7月6日后有相应还款的，该款项可按合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告贺永征、王红于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3159元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3520元，减半收取1760元，由被告贺永征、王红负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  赵增尧二〇一七年七月六日书记员  柳娇宏附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应��按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院���当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。