重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初2466号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：张克强，行长。委托诉讼代理人：曹廷婷，重庆百君律师事务所律师，执业证号15001201411715101，代理权限为：特别授权。被告：蒲云军，男，1983年2月14日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：向国美，女，1987年10月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）与被告蒲云军金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案后，依法适用普通程序，于2017年7月10日公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托诉讼代理人曹廷婷到庭参加诉讼，被告蒲云军、向国美经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即向原告偿还借款本金157780.52元及截至2016年11月22日期间的利息4758.94元，合计162539.46元；2、判令二被告向原告支付逾期利息（逾期利息以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％的基础上加收50%，从2016年11月23日起计至借款本金付清时止，利随本清）；3、判令二被告向原告支付复利（复利以尚欠利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％的基础上加收50%，从2016年11月23日起计至借款本金付清时止，利随本清）；4、判令二被告立即向原告支付原告因本案委托律师而产生的律师费7100元；5、判令二被告位于重庆市云阳县的房屋对上述第1~4项被告应向原告履行的义务承担抵押担保责任，原告对此抵押物享有优先受偿权，即对该抵押房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由二被告承担。其事实和理由如下：2012年10月18日，原告工行巴南支行与被告蒲云军、向国美签订了《个人借款/担保合同》，该合同约定，二被告因购置门面，向原告申请贷款，贷款金额为220000元，贷款期限为120个月（实际放款日与到期日以借款凭证为准），借款利率为基准利率上浮10%，按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款合同约定的借款利率基础上加收50%确定。二被告以其所有的位于重庆市云阳县的的房屋为该笔借款提供抵押担保，后原告与二被告签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了上述房屋的抵押登记。另，二被告系夫妻关系。2012年10月22日原告按约向二被告发放了220000元贷款，二被告未按期还款,目前已超过连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息。根据《个人借款/担保合同》第十四条第14.2款的约定，原告有权宣布贷款提前到期，现原告以起诉方式宣布贷款全部提起到期，要求原告提前清偿全部贷款本息及其他费用，并对抵押物行使优先受偿权。被告蒲云军、向国美未到庭应诉，亦未提交答辩意见。原告工行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《个人借款/担保合同》，2、《重庆市房地产抵押合同》，3、房地产权证（含抵押权证），4、借款凭证，5、还款历史明细表2份（截止时间分别为2016年11月22日和2017年6月22日）。原告提交的上述证据内容客观真实，本院予以确认并在卷为凭。根据当事人的陈述及原告提交的证据，本院确认以下事实：2012年10月18日，原告工行巴南支行作为贷款人，被告蒲云军作为借款人、抵押人，被告向国美作为共同借款人、抵押物共有人，共同签订了《个人借款/担保合同》，约定原告向二被告发放个人购商用房贷款220000元，用于二被告购买门面，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮10%确定，借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月还款日与贷款实际发放日相对应。（双方关于还款方式的约定在《个人借款/担保合同》中约定内容不明，但根据双方的实际履行情况，可以推定采用该还款方式）。借款担保方式为抵押，抵押物为位于重庆市云阳县的房屋，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。双方在合同第九条罚息9.1中约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率加收50%计算，罚息利率的变动周期与贷款利率一致。该合同第十五条还对“共同借款”进行了约定“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用”。上述合同签订后，被告蒲云军作为甲方（抵押人），原告作为乙方（抵押权人）又签订了《重庆市房地产抵押合同》，并为被告蒲云军提供的抵押物即位于重庆市云阳县的住房（产权证号：310房地证2012字第01**号）办理了抵押登记，抵押权证号为301房地证（押）2012字第01XXX号。2012年10月22日，原告依据合同约定将贷款220000元划入被告指定帐户，但二被告未按照合同约定足额偿还借款本息,截止2017年2月7日原告向本院起诉时，二被告未按时足额偿还借款本息的次数已超过六次，且已连续五期未按时偿还借款。截至2017年2月22日，被告尚未归还的借款本金余额为157780.52元,积欠的借款利息（正常息）、罚息、复利共计7036.87元。后被告直至本案辩论终结前仍未还款。本院认为，合法的金融借款合同关系应受法律保护，本案双方当事人自愿签订《个人借款/担保合同》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应属合法有效，对双方均产生约束力，各方均应自觉履约，一方违反合同约定的，应当承担相应的违约责任。本案中，原告工行巴南支行依约履行了放款义务，但被告蒲云军、向国美未按照约定的按月分期等额本息还款方式按时足额偿还借款，根据合同约定，原告有权宣布借款提前到期，故原告主张以起诉方式主张本案所涉借款提前到期，本院予以支持，被告应按照合同约定承担借款提前到期的相应责任，因根据原告提交的还款历史明细无法确认起诉之日被告的欠息金额，本院酌情确定借款提前到期日为当月“批量转逾期”结算日即2017年2月22日。二被告应立即履行下列义务：1、偿还全部贷款本金余额157780.52元，及截至2017年2月22日期间的利息7036.87元，合计164817.39元；2、向原告支付逾期利息（罚息），逾期利息（罚息）应按照合同约定的罚息利率，以提前到期的借款本金157780.52为基数，从2017年2月23日起计至借款本金付清时止；3、向原告支付复利，复利以尚欠利息（正常息及罚息）为基数，按合同约定的罚息利率，从2017年2月23日起计至借款本金付清时止。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十三、第三十九条、第五十三条的规定，被告蒲云军作为抵押人以登记在其名下的位于重庆市云阳县的住房（产权证号：310房地证2012字第01**号）为上述借款提供抵押担保，双方在《个人借款/担保合同》中也约定的抵押担保的范围，若二被告未及时履行还款义务，原告作为抵押权人对上述房产拍卖、变卖后的所得价款在抵押担保的范围内依法享有优先受偿权。至于原告主张的因本案委托律师而产生的律师费7100元，因原告未提交证据加以证实，本院依法不予支持。被告蒲云军、向国美经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法应自行承担不利后果，本院可以依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下：一、被告蒲云军、向国美于本判决生效后立即向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行偿还借款本金157780.52元，及截至2017年2月22日的利息7036.87元，合计164817.39元；二、被告蒲云军、向国美于本判决生效后立即向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付逾期利息（罚息），逾期利息（罚息）按罚息利率，以借款本金157780.52元为基数，自2017年2月23日起计至借款本金付清时止，本项所称罚息利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整）上浮10%基础上加收50%确定；三、被告蒲云军、向国美于本判决生效后立即向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付复利，复利以尚欠利息（正常息及罚息）为基数，按罚息利率，从2017年2月23日起计至借款本金付清时止，本项所称罚息利率同本判决第二项；四、若被告蒲云军、向国美未履行本判决确定的给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对位于重庆市云阳县的住房（产权证号：310房地证2012字第01**号）折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费3550元由被告蒲云军、向国美承担。该款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行垫付，由被告蒲云军在履行付款义务时一并径付原告，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟宇斌人民陪审员  易如琴人民陪审员  刘思碧二〇一七年七月二十七日书 记 员  邓圣川