广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初5180号原告：中国工商银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市。主要负责人：木文太，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：蔡朝光，男，1981年10月2日出生，汉族，住广东省中山市。被告：傅游樱，女，1980年11月10日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称工行小榄支行）与被告蔡朝光、傅游樱信用卡纠纷一案，本院于2017年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行小榄支行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼，被告蔡朝光、傅游樱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡朝光立即向原告偿还贷款本金101294.73元及利息7751.54元、违约金（含滞纳金）4000元（暂计至2017年3月1日共计113046.27元，之后的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至贷款全部清偿之日）；2.判令被告蔡朝光承担原告因实现债权所产生的律师费9044元；3.判令原告对被告蔡朝光提供的抵押物粤Ｔ×××××小型越野客车和粤Ｔ×××××小型轿车处理所得价款享有优先受偿权；4.判令被告傅游樱对被告蔡朝光的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告工行小榄支行与被告蔡朝光、傅游樱分别于2014年3月30日、2014年4月15日签订《牡丹信用卡购车消费分期还款��保合同》（合同编号：[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[185]号和[222]号）约定，被告蔡朝光在原告处办理以其所购车辆作抵押担保的信用卡分期付款借款业务，分期付款额度（借款金额）分别为185000元和93000元，两份合同均约定贷款还款期数为36期（1个月1期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，抵押担保的车辆为被告名下的粤Ｔ×××××小型越野客车和粤Ｔ×××××号小型轿车，并就上述车辆办理了抵押登记手续；被告不履行分期付款还款义务的，构成违约，原告有权宣布全部债务提前到期。原告依据两份《分期还款担保合同》的约定，给予被告蔡朝光持有的牡丹卡分期付款额度185000元和93000元，被告蔡朝光使用了上述额度，由此形成对原告的借款（透支款）278000元。但被告蔡朝光取得借款后，并未完全按其申请时的承诺履行还款义务，多次逾期还款或不还款，原告多次向被告催讨，被告仍未全面履行合同义务。被告的行为违反了《分期还款担保合同》的约定，构成严重违约，根据《分期还款担保合同》及《牡丹信用卡领用合约》等的相关约定，原告有权宣布未到期债务全部提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息、滞纳金等全部债务。被告蔡朝光与被告傅游樱于2004年4月23日登记结婚。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。原告工行小榄支行为证实其诉求向本院提交如下证据：1.被告蔡朝光和傅游樱的身份证复印件、结婚证复印件、结婚登记审查处理表各1份；2.工行信用卡申请表及领用合约各1份；3.牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同2份；4.分期付款业务客户告知信1份；5.机动车登记信息表2份；6.工商银行信用卡历史明细清单2份；7.工商银行终端交易平台系统截屏图1份；8.关于��订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的特别提示及附件。被告蔡朝光和傅游樱未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月15日，被告蔡朝光向原告申请办理工银信用卡（牡丹卡），并填写了工行小榄支行提供的开卡申请表，承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及分期付款业务客户告知书等规定。其中，《领用合约》第三条“3.牡丹贷记卡条款”规定，牡丹信用卡申领人（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并��按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照中国工商银行发卡机构（乙方）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（信用卡收费表载明，滞纳金最高为500元）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。2014年3月30日，原告工行小榄支行(甲方、抵押权人)与被告蔡朝光（乙方、抵押人）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同》（合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[185]号，以下简称185号合同），约定乙方向甲方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，甲方授予乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买非营运汽车的信用额度，本合同项下购车分期付款额度为185000元，总分期还款的期数为36期（一期为一个月）；乙方向甲方支付分期付款手续费的费率为乙方购车分期付款额度的10.43%，将于购车分期付款申请生效后采用按月分期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息的还款方式，乙方须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收，乙方在每期到期还款日工行营业终了前若未全额存入分期付款应归还的款项，按照《领用合约》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日���起的透支利息及滞纳金，并全额承担甲方由此产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；在分期付款期间，如乙方连续两次没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用及乙方所有其他应付费用；分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿的，双方可以协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合��项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，构成违约，甲方有权宣布本合同和甲、乙双方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。合同还约定了其他内容。傅游樱作为抵押物的共有人在合同落款处签名确认同意将“抵押物清单”所列财产全部（含本人共有部分）设立抵押，担保本合同项下债务。185号合同签订后，工行小榄支行按约定向蔡朝光发放了牡丹信用卡，卡号为62×××11，并授予分期付款信用额度185000元。2014年4月3日，蔡朝光用该信用卡透支本金185000元购买了车牌号码为粤Ｔ×××××的小型越野客车。原告工行小榄支行与蔡朝光于2014年4月2日到机动车登记机关办理了粤Ｔ×××××的小型越野客车的抵押登记手续。2014年4月15日，原告工行小榄支行(甲方、抵押权人)与被告蔡朝光（��方、抵押人）再次签订《牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同》（合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[122]号，以下简称122号合同），约定乙方向甲方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，甲方授予乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买非营运汽车的信用额度，本合同项下购车分期付款额度为93000元，总分期还款的期数为36期（一期为一个月）；乙方向甲方支付分期付款手续费的费率为乙方购车分期付款额度的10.9%，将于购车分期付款申请生效后采用首期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款。除上述条款外，122号合同的其他条款与185号合同的条款完全一致。傅游樱作为抵押物的共有人在合同落款处签名确认。122号合同签订后，工行小榄支行通过调整蔡朝光已持有的卡号为62×××11牡丹信用卡额度再次授予蔡朝光分期付款信用额度93000元。2014年4月24日，蔡朝光用该信用卡透支本金93000元购买了车牌号码为粤Ｔ×××××的小型轿车。原告工行小榄支行与蔡朝光于2014年4月17日到机动车登记机关办理了粤Ｔ×××××的小型轿车的抵押登记手续。之后，原告与蔡朝光依约履行，但自2016年1月开始蔡朝光多次出现逾期还款，数次被银行扣收透支利息和滞纳金。截至2017年6月9日，蔡朝光尚欠工行小榄支行借款（透支款）本金101294.43元、利息11274.32元及违约金（2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日之后称违约金）5000元，合计117568.75元未还。因催收未果，工行小榄支行诉至本院，提出前述诉讼请求。另查，蔡朝光与傅游樱于2004年4月登记结婚。涉案债务发在其二人夫妻关系存续期间。本院认为，蔡朝光向工行小榄支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并与工行小榄支行签订了两份《分期还款担保合同》，双方已经形成了担保借款合同关系。该合同所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。工行小榄支行已依约向蔡朝光发放了278000元（185000元+93000元）信用额度的牡丹信用卡，蔡朝光已用上述信用卡透支278000元购买了粤Ｔ×××××的小型越野客车和粤Ｔ×××××的小型轿车，即蔡朝光向工行小榄支行借款278000元。但蔡朝光却未按约定履行分期还款义务，其已构成违约，应按照《分期还款担保合同》的约定向工行小榄支行支付借款本金101294.43元、利息及违约金。蔡朝光自愿提供粤Ｔ×××××的小型越野客车和粤Ｔ×××××的小型轿车作为抵押，并已办理了抵押登记手续。原告工行小榄支行诉求就上述抵押的粤Ｔ×××××的小型越野客车和粤Ｔ×××××的小型轿车行使优先受偿权，理据充分，本院予以支持。蔡朝光和傅游樱是夫妻关系，涉案债务发生于其二人婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，在两被告未举证证实存在上述除外情形的情况下，傅游樱应对涉案债务承担连带清偿责任。原告工行小榄支行并未提供证据证实其为追讨涉案贷款而实际支付了律师费，故本院对工行小榄支行要求蔡朝光、傅游樱支付律师费的诉求不予支持。被告蔡朝光、傅游樱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的���辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡朝光于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行归还借款本金101294.43元、利息11274.32元及违约金5000元[暂计至2017年6月9日，自2017年6月10日起至实际清偿之日止的利息和违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算]；二、原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行对被告蔡朝光名下的粤Ｔ×××××的小型越野客车和粤Ｔ×××××的小型轿车的处理所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告傅游樱对被告蔡朝光的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2742元，减半收取1371元，由原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行负担102元，被告蔡朝光和傅游樱1269元负担（该款原告已向本院预交，被告蔡朝光和傅游樱应在支付上述款项时一并迳付1269元给原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 梁 瑜二〇一七年七月十一日书记员 康秋实李思琦