安徽省濉溪县人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0621民初1160号原告：中国银行股份有限公司淮北分行，住所地安徽省淮北市。负责人：刘家润，行长。委托诉讼代理人：刘文文，安徽亚星律师事务所律师。被告：王俊学，男，1959年11月26日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：王梅，女，1971年12月26日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。被告：王雷明，男，1986年10月20日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：袁娜娜，女，1985年10月4日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。被告：濉溪县晨源奶牛养殖场，住所地安徽省淮北市濉溪县。法定代表人：王俊学。原告中国银行股份有限公司淮北分行（以下简称中国银行淮北分行）与被告王俊学、王梅、王雷明、袁娜娜、濉溪县晨源奶牛养殖场（以下简称晨源养殖场）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行淮北分行的委托诉讼代理人刘文文到庭参加诉讼，被告王俊学、王梅、王雷明、袁娜娜、晨源养殖场经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与第一、第二被告之间的个人抵押循环贷款合同；2.依法判令被告立即偿还贷款本金70万元，利息3187.53元，罚息84244.95元（利息、罚息暂计算至2017年2月13日，请求至本金付清之日止），以上两项合计787432.48元；3.依法判令原告享有对被告抵押的位于淮北市相山区××号甲天下××区××＃××室（房地产权证号濉私产303**号）享有抵押权；4.依法判令第五被告对第一、第二被告所拖欠的本息承担连带偿还责任；5.因本次诉讼发生的所有费用均由五被告承担。事实和理由：2015年6月14日，第一、第二被告与原告签订个人抵押循环贷款合同（2015）年黎抵额字001号，约定两被告向原告贷款70万元用于合同购货，约定贷款期限为8个月，按月付息，到期本金一次性付清，被告委托原告将贷款支付至淮北市旭源商贸有限公司。被告王雷明、袁娜娜以其名下的位于淮北市相山区××号甲天下××区××＃××室（房地产权证号濉私产×号）房屋为此次贷款提供连带责任保证。后原告按照合同的约定发放贷款，然贷款到期后，被告没有按照合同约定及时归还贷款，本金70万元未归还。为维护原告合法权益，提起诉讼。中国银行淮北分行为证明自己的诉讼主张，举证：1、结婚证复印件，证明王俊学与王梅系夫妻关系。2、个人循环贷款额度协议，证明王俊学与王梅向原告借款的事实，贷款合同约定的双方的权利义务。3、个人循环贷款最高额抵押合同一份，证明被告王雷明、袁娜娜以其名下淮北市相山区濉溪路306号甲天下A区6幢208室（房地产权证号为濉私产303**号）的房屋为贷款提供抵押担保以及担保的范围及期限。4、个人循环贷款最高额保证合同一份，证明晨源养殖场为本次贷款合同提供连带责任保证以及担保的范围及期限。5、借款借据，证明原告已经按合同约定履行了放款义务。6、抵押物清单及他项权证书，证明原告对王雷明、袁娜娜名下淮北市相山区濉溪路×号甲天下×区×幢×室（房地产权证号为濉私产×号）享有抵押权，并办理了抵押登记。7、还款明细清单，证明被告逾期还款的金额及罚息。8、律师费发票及银行支付凭证，证明原告为本案支付的律师费用15000元。9、个人循环贷款合同，证明被告王俊学与王梅向原告借款的事实；贷款合同约定的双方的权利义务。王俊学、王梅、王雷明、袁娜娜、晨源养殖场未进行答辩，亦未提供证据。经庭审举证、质证，中国银行淮北分行所举证据1-9具有真实性、合法性及与本案的关联性，能证实王俊学、王梅向中国银行淮北分行借款及还款情况、王雷明、袁娜娜提供抵押担保的情况、晨源养殖场提供连带责任保证的情况，以及王俊学、王梅的还款情况，本院予以确认。审理查明：2012年10月9日，中国银行淮北分行与王俊学、王梅签订个人循环贷款额度协议，甲方为中国银行淮北分行，乙方为王俊学、王梅，协议约定：“甲方向乙方提供个人循环贷款额度柒拾万元，有效期为3年/36个月，自2012年9月28日至2015年9月27日。额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由。甲乙双方依照本协议已叙作的贷款，按照本协议和有关个人循环贷款合同的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。第八条对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由王雷明、袁娜娜提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。由晨源养殖场提供最高额保证担保，并签订最高额保证合同。第十条争议解决凡因履行本协议及依据本协议签订的个人循环贷款合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，双方同意采用以下方式解决：依法向有管辖权的人民法院起诉”。双方均在该协议上签名或盖章。2015年1月20日，中国银行淮北分行（贷款人）与王俊学（借款人）签订个人抵（质）押循环贷款合同，编号为2015年黎抵额字001号，合同约定：“本合同项下借款金额为人民币70万元，借款期限为8个月，自贷款人实际放款日起算；或为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第四条利率与计结息1、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上溪30%作为下一个浮动周期的适用利率。2、计息按贷款人适用的计息方式计算利息。3、结息和付息按月结息和付息，每月的10日为结算日和付息日。若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。4、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水上平上加收50%。（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第六条贷款的发放贷款人在同意借款人提款申请后，按以下方式发放贷款：贷款人受托支付：借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的户名：淮北市旭源商贸有限公司，账号61×××71。第七条还款按月还息，到期一次还本。按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还息金额为人民币4246.70元，实际还款金额届时依据本合同第四条确定。第九条违约事件及其处理1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（8）行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任；第十一条合同生效本合同经借款人签字，贷款人的负责人或其授权签字人签署并加盖公章之日起生效。”双方均在合同上签字或盖章。2012年10月8日，中国银行淮北分行与王雷明、袁娜娜签订个人循环贷款最高额抵押合同，合同约定：“第二条主债权及发生期间除依法另行确定或约定发生期间外，自额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条被担保最高债权额1、本合同所担保债权之最高本金余额为人民币柒拾万元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条抵押物抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。第五条抵押登记依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后10日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。第七条担保责任如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依示及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。主债权在本合之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。第十二条附件下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。1、抵押物清单（编号：濉房字第××号）。”抵押物清单载明抵押人姓名王雷明袁娜娜，抵押物名称住房，抵押物座落淮北市濉溪路××号，房屋产权证编号濉私房字第××号。双方办理了抵押登记手续，（2015）年黎抵额字001号的他项权证载明，房地产他项权利人为中国银行淮北分行，房地产权利人为王雷明，房地产权证号为濉私房字第××号，房地坐落于区××＃××室。2012年10月9日，中国银行淮北分行与晨源养殖场签订个人循环最高额保证合同，合同约定：“第二条主债权及发生期间除依法另行确定或约定发生期间外，自额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条被担保最高债权额1、本合同所担保债权之最高本金余额为人民币柒拾万元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条保证方式本合同保证方式为连带责任保证。第五条保证责任的发生如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。第六条保证期间本合同项下的保证期间为本合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。”双方均在该合同上签名或者盖章。2015年1月27日，中国银行淮北分行按照合同约定发放贷款70万元。办理该笔贷款时，王俊学、王梅是夫妻关系。王俊学、王梅按照合同约定偿还部分利息，计算至2017年2月13日，尚欠利息及罚息计87432.48元，未偿还贷款本金。中国银行淮北分行为实现债权支付律师费15000元。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。2012年10月，中国银行淮北分行与王俊学、王梅签订的个人循环贷款额度协议及个人循环贷款合同、与王雷明、袁娜娜签订的个人循环最高额抵押合同、与晨源养殖场签订的个人循环最高额保证合同，是合同双方当事人的真实意思表示，不违反我国法律规定，为有效合同，双方均应当按照合同约定全面履行自己的义务。中国银行淮北分行按照合同约定按时发放了贷款，王俊学、王梅未按照合同约定按期结息，到期还本，已构成违约，故对于中国银行淮北分行要求解除与王俊学、王梅的个人循环贷款额度合同的诉讼请求，予以支持；该合同解除后，王俊学、王梅应当按照合同约定偿还尚未归还的借款本金70万元及利息（计算至2017年2月13日利息为3187.53元，罚息84244.95元），自2017年2月14日起，因王俊学、王梅未偿还借款本金，仍应按照合同约定偿还利息至实际还清之日止。因王雷明、袁娜娜以其所有的房产为该笔借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，在王俊学、王梅不履行还款义务时，中国银行淮北分行有权行使抵押权，以获优先受偿。晨源养殖场为该笔贷款提供连带责任保证，在王俊学、王梅不履行还款义务时，晨源养殖场应当承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司淮北分行与被告王俊学、王梅签订的个人循环贷款额度协议及个人循环贷款合同；二、被告王俊学、王梅于本判决生效之日起15日内偿还原告中国银行股份有限公司淮北分行借款本金70万元及相应利息（计算至2017年2月13日利息为87432.48元，自2017年2月14日起的利息，利率按合同约定的罚息利率计算方式，计算至实际还清之日止）；三、被告王俊学、王梅于本判决生效之日起15日内给付原告中国银行股份有限公司淮北分行为实现债权而支出的律师费15000元；四、若被告王俊学、王梅不能按时履行上述第二项、第三项义务，原告中国银行股份有限公司淮北分行有权对位于安徽省淮北市相山区濉溪路×号、家天下×区×#×室、房地产权证号为濉私房字第××号的房产行使抵押权，在上述抵押物的最高额限额内，以获优先受偿；五、被告濉溪县晨源奶牛养殖场对上述第二项、第三项义务在最高限额内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11674元，由被告王俊学、王梅、王雷明、袁娜娜、濉溪县晨源奶牛养殖场负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  吴志强人民陪审员  杨家志人民陪审员  丁方芹二〇一七年七月二十日书 记 员  李 青附件法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时之并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。