广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初3505号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：马志来，男，1974年8月22日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：覃湘，女，1972年11月24日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行开发区分行”）与被告马志来、覃湘金融借款合同纠纷一案,本院于2017年6月21日立案受理后，依法由审判员李娜适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波，被告马志来、覃湘均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告马志来签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费200328.71元及按合同约定计至实际清偿日的利息及滞纳金（利息按照每天万分之五计算，截至2017年7月26日的利息为3765.41元；滞纳金按照每月最低还款额未还部分的百分之五计算，滞纳金分两部分：截至2016年12月27日的滞纳金为469.04元，之后的系还款违约金，截至2017年7月26日为9560.25元）；3、判令原告对被告马志来抵押物（奥迪牌小车，车牌号为粤Ｅ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年9月10日原告与被告马志来签订编号为2015年JKFQF字0794号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告马志来向原告贷款30.6万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的11.5%，购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告马志来须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告马志来出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金，并有权按本合同约定对抵押汽车行使抵押权。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告马志来承担。同日，原告与被告马志来还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告将其贷款所购车辆粤Ｅ×××××奥迪牌小车（登记车主为马志来）抵押给原告，用于担保贷款合同项下全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等）等，并办理了抵押登记手续。由于合同签订时，两被告是夫妻关系，被告覃湘对贷款购买案涉车辆是知情并同意的，且案涉车辆也是用于家庭自用，故案涉债务属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向被告发放了30.6万元的贷款，但被告却没有依约还款，原告多次催收均未果。被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，故原告提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告马志来答辩称：对原告的起诉没有意见且同意还钱，但因本人做生意亏损了，所以现在暂时没有钱偿还。被告覃湘答辩称：本人知道马志来确实在做生意，案涉车辆是马志来做生意所用，但他借钱买��的事情本人不清楚，是银行打电话催款时本人才知道此事。本人同意与马志来一起偿还，但本人也没有能力可以偿还。本院经审理认定事实如下：2015年9月10日，原告中行开发区分行（经办行）与被告马志来（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2015年JKFQF字0794号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××25的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为306000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.5%，即手续费金额为35190元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金��用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定，长城卡申请人为乙方、中国银行为甲方，乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为��，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。同日，原告与被告马志来签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2015年DKFQF字0794号），约定被告马志来以其所有的奥迪粤Ｅ×××××小型轿车为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付���用。2015年9月14日，上述车辆在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告向被告马志来发放贷款306000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告马志来自2016年3月起出现逾期还款行为，2017年4月9日后未再还款，截止至2017年7月26日，被告马志来欠本金（含手续费）200328.71元、利息3765.41元、滞纳金10029.29元（至2016年12月27止的滞纳金为469.04元）。原告诉至本院后，本院于2017年6月28日将起诉状及证据副本送达两被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”原告称其于2016年9月27日在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日之后，将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致。本院认为，原告中行开发区分行与被告马志来签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款306000元，被告马志来应依约按月还款。现被告马志来未按期足额归还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告马志来提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付滞纳金及利���。本院于2017年6月28日将起诉状及证据副本送达被告，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JKFQF字0794号）自2017年6月28日起解除，合同项下贷款提前到期。原告已按约定发放了306000元借款，被告马志来逾期至今未归还全部已到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告马志来偿还所欠的全部借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五；且若贷款人在还款期内没有交足最低还款额的，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故原告要求被告马志来清偿尚欠的利息、滞纳金，合法有据，本院予以支持。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；而原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原、被告的一致意思表示。故原告主张继续收取2017年1月1日起的滞纳金并无依据，本院不予支持，被告马志来只需向原告支付截止2016年12月27日的滞纳金469.04元。原告与被告马志来自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了粤Ｅ×××××奥迪小型轿车的抵押登记，��抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告马志来不履行债务，有权按该合同主张对抵押物粤Ｅ×××××奥迪小型轿车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案涉债务发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告覃湘当庭表示同意与被告马志来共同偿还，故应与被告马志来对案涉债务承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告马志来签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JKFQF字0794号）自2017年6月28日起解除；二、被告马志来与被告覃湘在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金（含手续费）200328.71元、滞纳金469.04元以及利息（截止至2017年7月26日的利息为3765.41元，自2017年7月27日起至还清之日止，利息以所欠本金为基数按每日万分之五计付）；三、被告马志来不履行上述第二项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告马志来所有的粤Ｅ×××××奥迪小型轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2222元，由被告马志来、覃湘共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 娜二〇一七年七月三十一日书记员 赵永花附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不��实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，��权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中���、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”