重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初5561号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周宇欣，女，1986年4月3日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：黄睿瀛，女，1972年7月15日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：张洪发，男，1977年5月5日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：向冬，女，1979年2月7日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（简称农行江北支行）与被告张洪发、向冬信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人周宇欣到庭参加诉讼，被告张洪发、向冬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1、张洪发返还透支本金96690.88元，支付截至2017年1月16日的分期手续费12385.55元、滞纳金4583.90元、利息4159.45元，并支付自2017年1月17日起至清偿之日止的利息、复利及违约金（利息以透支本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息、滞纳金为基数，按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额的未偿还部分的5%计算）；2、农行江北支行对张洪发所有的机动车（车牌号渝AQXX**）享有抵押权和优先受偿权;3、向冬对上述第1项诉讼请求承担连带保证责任。事实及理由：2014年1月，被告张洪发向原告农行江北支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，并办理了汽车消费分期业务。向冬基于上述借款事由，与农行江北支行签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》。张洪发未按合同约定偿还分期金额及分期手续费，农行江北支行经多次催收未果后诉至法院。被告张洪发、向冬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年1月7日，张洪发为办理信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《金穗贷记卡申请表》），申请卡种简称金穗乐分卡，卡种代号CJ0123，对账单接收方式为彩信账单，约定还款方式为全额还款。该表申请人签阅栏载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《金穗贷记卡章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，并由张洪发抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样。《金穗贷记卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%”。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要载明，发卡人为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方；对当期账单发生的除取现及转帐透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要载明：最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准等事项。后农行江北支行为张洪发办理了名为金穗贷记卡的信用卡。2014年1月7日，农行江北支行（银行、贷款人）与张洪发（持卡人、借款人、抵押人）、重庆佳飞汽车销售有限公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《分期业务担保借款合同》），主要约定：银行对持卡人的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用于在分期商户（全称）“重庆佳飞汽车销售有限公司”处购买奥迪Q5（2.0T），价格人民币567700元；分期资金金额为上述商品或服务款项的80%，454000元；分期手续费费率为12.3%；分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率；分期手续费金额为55842元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数36期；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证（重庆佳飞汽车销售有限公司）/抵押；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；本合同项下借款既有持卡人提供的物的担保又有其他担保人提供担保的，当银行放弃持卡人担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、其他相关费用中任何一种，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户处划收；银行可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外等内容。双方就前述车辆办理了抵押登记手续。2014年1月7日，农行江北支行（债权人）与向冬（保证人）签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，载明：保证人自愿为张洪发依《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（主合同）使用金穗贷记卡与债权人所形成的债务提供保证担保；保证人自愿为债务人张洪发自依主合同申领贷记卡之日起五年（及可能发生的延展期）内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额折合人民币454000元提供担保；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任担保；债务人、保证人违反主合同或本合同项下义务，债权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期，保证人须按本合同约定履行连带保证责任；本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。2014年1月7日，张洪发向农行江北支行出具《商户分期业务暨划款委托书》，授权农行江北支行为其全权办理“MOTO”POS分期，并同意将该笔分期资金金额划入户名为重庆佳飞汽车销售有限公司，开户行农行重庆新南路支行的账上。2014年3月5日，农行江北支行依约从张洪发持有的金穗贷记卡中扣划454000元至重庆佳飞汽车销售有限公司账户，用于支付购车款。此后，张洪发未按期足额偿还分期资金，农行江北支行催收未果，诉至本院。截至2017年6月22日，张洪发尚欠农行江北支行透支本金96690.88元、利息11868.58元、分期手续费12385.55元、滞纳金3787.68元。上述事实，有《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《分期业务担保借款合同》、《共同还款责任确认书》、《商户分期业务暨划款委托书》、记账凭证、机动车登记证书、专项分期账户详细信息、账户详细信息、交易流水等书面材料以及当事人的当庭陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，农行江北支行与张洪发签订的《金穗贷记卡申请表》和《分期业务担保借款合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农行江北支行履行了全部合同义务。张洪发未按期足额偿还分期资金，应承担相应的违约责任。农行江北支行要求张洪发、向冬归还全部透支本金、支付截至2017年1月16日止的利息、分期手续费、滞纳金并支付自2017年1月17日起的利息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以认可。对农行江北支行要求张洪发、向冬支付自2017年1月17日起的违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。向冬与农行江北支行签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，由向冬为前述《金穗贷记卡（个人卡）领用合约》项下张洪发之债务提供连带保证担保，同时约定当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债务是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利，故对农行江北支行要求向冬对张洪发前述债务承担连带清偿责任的诉请予以支持。张洪发在《分期业务担保借款合同》中以其名下车辆为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在未及时偿债的情况下，农行江北支行有权就上述抵押车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张洪发于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行透支本金96690.88元；二、被告张洪发于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行利息（截至2017年6月22日计算为11868.58元，自2017年6月23日起至借款本息付清日止，以未返还的透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告张洪发于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行复利（自2017年6月23日起至付清之日止，以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）；四、被告张洪发于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行滞纳金3787.68元；五、被告张洪发于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行分期手续费12385.55元；六、若被告张洪发未履行前述五项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告张洪发名下的车辆（车牌号：渝AQXX**）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；七、被告向冬对被告张洪发前述第一、二、三、四、五项付款义务承担连带责任；八、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2656元，由被告张洪发、向冬负担。上述诉讼费用已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行预缴,被告张洪发、向冬于本判决生效之日起十日内直接支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 静代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年七月二十八日书 记 员 吴飞玲