山东省滨州市沾化区人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁1603民初403号原告：王志英，男，汉族，住滨州市沾化区。原告：王正勤，女，汉族，住滨州市沾化区。原告：王言霞，女，汉族，住滨州市沾化区。原告：王婷婷，女，汉族，住滨州市沾化区。法定代理人：王言霞，系王婷婷之母。原告：王雪霖，男，汉族，住滨州市沾化区。法定代理人：王言霞，系王雪霖之母。以上五原告委托诉讼代理人：孟祥磊，山东沾友律师事务所律师。以上五原告委托诉讼代理人：杜晓艳，沾化为民法律服务所法律工作者。被告：泰康人寿保险有限责任公司山东分公司。住所地：济南市市中区经七路。负责人：田灿斌，公司总经理。委托诉讼代理人：张卫国，山东英天律师事务所律师。原告王志英、王正勤、王言霞、王婷婷、王雪霖与被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭时原告委托诉讼代理人孟祥磊、被告委托诉讼代理人张卫国到庭参加了诉讼。第二次开庭时原告委托诉讼代理人孟祥磊到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。五原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付保险金90000元；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年11月11日，五原告的近亲属ＸＸ在被告处投保了一份意外伤害保险，被保险人为ＸＸ，因当时ＸＸ在农村信用社贷款90000元，第一受益人为贷款发放金融机构。保险条款的声明与授权的第3条约定，指定贷款人为保险合同的身故保险受益人。本人若向贷款人提前还清所有借款，则自贷款人发出的借款人已还清借款通知书到达保险人的次日零时起，身故保险金受益人变更为本人的第一顺序法定继承人。山东省农村信用社出具的贷款还款通知单上记载的还款日期为2016年11月9日，投保人ＸＸ发生交通事故死亡的时间为2016年11月10日，因此其身故保险金的受益人应为五原告。五原告向被告提出理赔事宜，被告拒绝支付保险金。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告辩称，一、被保险人无合法有效驾驶证、超速驾驶机动车发生交通事故，属违法行为且属保险合同责任免除范围，答辩人已经对此做出提示与明确说明。根据我司理赔人员调查情况及交通事故认定书，2016年11月10日6时许，被保险人ＸＸ无合法有效机动车驾驶证、超速驾驶小型轿车直行至事故地点时与左转重型货车相撞，经抢救无效死亡。根据调查人员复印的ＸＸ事故发生时持有的C1驾驶证显示，其证件初次领证期为2010年10月27日，证件有效期为6年，因此ＸＸ的驾驶证在2016年10月27日已经到期，到达有效期前90日内就应当进行期满换证及审验工作，而事故发生时间为2016年11月10日，此时ＸＸ驾驶证已超期未审验长达14天，驾驶证超过有效期即为无效证件，其行为违反了《道路交通安全法实施条例》第二十八条“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”，同时属于保险条款的责任免除事项，答辩人不应承担保险金给付责任。在被保险人签字的《泰康借款无忧B款综合保障计划授权委托书暨投保单、保险单》客户联的背面所附“投保须知”第四条“责任免除”，答辩人已用足以区分其他条款文字的加黑加粗字体显示以下责任免除情形：“……(4)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车；……”在ＸＸ签名处上方，声明与授权栏显示“本人已知悉、理解该保单涉及的所有条款、约定的内容及职业类别标准并同意遵守……”，由此可知，答辩人已对投保须知中约定的内容及免责事项进行了提示和明确说明，对此ＸＸ认可并在下方签字，免责条款应对投保人产生效力。持超过有效期的驾驶证驾驶机动车属于行政法规的禁止性行为，对违反法律、法规禁止性规定的行为，保险人作了提示后，投保人不得以未履行明确告知义务为由主张不生效。持超期驾驶证驾驶机动车的违法行为应属于ＸＸ理应知晓的法律常识，因此以答辩人未履行明确说明义务为由主张不生效，不应得到法院支持。二、保险公司不得为违法行为提供保障，不得损害社会公共利益。ＸＸ无合法有效驾驶证、超速驾驶机动车的行为，不仅违反了法律法规的禁止性规定，也违反了社会公德，其对保险事故的发生存在主观故意和重大过失，保险公司不能为违法行为提供经济保障，否则有违保险法原则，也与法律与社会公共利益相抵触。综上，答辩人不应支付保险赔偿金，请求法院驳回原告的起诉。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和依法确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月11日，ＸＸ在被告处投保了意外伤害保险，投保人和被保险人均为ＸＸ。保险金额为90000元。保险期间自2015年11月12日零时起至2016年11月10日二十四时止。因ＸＸ于2015年11月11日向沾化县农村信用合作联社借款90000元，故在前述保险合同中，约定保险金第一受益人为贷款发放金融机构。在保险单“声明与授权”中第3条约定：指定贷款人为保险合同的身故保险受益人。本人若向贷款人提前还清所有借款，则自贷款人发出的借款人已还清借款通知书到达保险人的次日零时起，身故保险金受益人变更为本人的第一顺序法定继承人。2016年11月9日，ＸＸ向沾化县农村信用合作联社清偿借款本息。2016年11月10日6时许，ＸＸ驾驶苏KBL1**号小型轿车沿新海路由南向北行驶至滨州市沾化区富国街道西沙村头处时，与崔子根驾驶的重型自卸货车相撞，致使ＸＸ经抢救无效死亡。另查明，五原告中，王志英系ＸＸ的父亲，王正勤系ＸＸ的母亲，王言霞系ＸＸ的妻子，王婷婷系ＸＸ的女儿，王雪霖系ＸＸ的儿子。本院认为，ＸＸ与被告签订的人身保险合同，系合同当事人的真实意思表示，内容合法有效。ＸＸ在保险期间内因交通事故死亡，按照合同约定，在ＸＸ已经向贷款发放金融机构清偿借款本息的情况下，合同约定的身故保险金受益人变更为本人即ＸＸ的第一顺序法定继承人，也就是本案的五原告。本案的争议焦点问题是ＸＸ在驾驶证超过有效期的情况下驾驶车辆发生交通事故导致ＸＸ死亡，被告应否支付保险金。被告认为，保险合同中有关于“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车，保险人免责”的约定，在ＸＸ签名处上方，声明与授权栏显示“本人已知悉、理解该保单涉及的所有条款、约定的内容及职业类别标准并同意遵守……”，由此可知，被告已对投保须知中约定的内容及免责事项进行了提示和明确说明，对此ＸＸ认可并在下方签字，免责条款应对投保人产生效力。原告则认为，被告主张的免责条款，ＸＸ当时并不知情，被告对此没有特别告知。ＸＸ的驾驶证是合法有效的，且其死亡原因与驾驶证没有直接关系，被告所主张免责理由没有法律依据。本院认为，首先，根据机动车驾驶证管理办法的相关规定，当事人在超过驾驶证有效期一年以下的情况下申请换证，车辆管理部门可以予以换证。由此可以看出，超过有效期的驾驶证可以在一年内补办审验手续，驾驶证未及时换证并不意味着驾驶人驾驶技能和水平的丧失，即驾驶证超期并不等于没有驾驶资格。另外，公安交通管理部门在处理该事故时也未认定ＸＸ为无证驾驶。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。这就要求保险人除了在保单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案被告称已对投保须知中约定的内容及免责事项进行了提示和明确说明，但未提供相应的证据证实。同时，原告提供的且被告没有异议的投保单、保险单中显示，ＸＸ是在投保人／被保险人签字处签的姓名，而不是在被告所称的“声明与授权”栏中签名。因此，在被告不能提供证据证明其已经履行明确说明义务的情况下，该免责条款对投保人不发生法律效力。根据以上两点，被告所主张的ＸＸ驾驶证超过有效期、因而被告免责的抗辩理由不能成立。因此五原告要求被告按照保险合同约定支付保险金的请求，本院予以支持，被告应当在保险限额内向原告支付保险金。本案原告以“泰康人寿保险股份有限公司山东分公司”为被告提起诉讼，诉讼中原告申请变更被告名称为“泰康人寿保险有限责任公司山东分公司”。经审查，泰康人寿保险有限责任公司山东分公司原企业名称为泰康人寿保险股份有限公司山东分公司，且泰康人寿保险有限责任公司山东分公司已经主动以被告身份提交营业执照(副本)和答辩意见、参加庭审，故泰康人寿保险有限责任公司山东分公司作为被告主体适当。综上，原告的诉讼请求，合法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司于本判决生效后十日内付给原告王志英、王正勤、王言霞、王婷婷、王雪霖保险金90000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，由被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。此页无正文。审 判 长  付风安人民陪审员  张维新人民陪审员  穆建军二〇一七年七月二十一日书 记 员  高婷婷