广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2015)江台法民二初字第344号原告：广发银行股份有限公司台山分行。住所地：广东省台山市台城环北大道**号。负责人：刘炜健,系该行行长。委托代理人：伍彬,系该行职员。委托代理人：叶荣响，系广发银行股份有限公司江门分行职员。被告：黄拥福，男，1973年11月2日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告广发银行股份有限公司台山分行（以下简称“广发行台山分行”）诉被告黄拥福金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月5日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发行台山分行的委托代理人伍彬到庭参加了诉讼。被告黄拥福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行台山分行诉称：2014年6月16日，被告黄拥福与原告签订了编号为103149001070号的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，原告审批同意被告黄拥福额度10万元的贷款申请，额度期限为60个月，即从2014年6月26日起至2019年6月26日止，额度在有效限内可循环使用，贷款月利率为固定利率1.5%，还款采用等额本息还款法。事后，原告依约先后于2014年6月27日发放贷款10万元（约定借款期限从2014年6月27起至2017年6月27日止）、同年12月4日发放贷款1.3万元（约定借款期限从2014年12月4日起至2017年12月4日止）、2015年4月12日发放贷款1.07万元（约定借款期限从2014年4月12日起至2018年4月12日止）。对上述贷款，被告黄拥福从2015年5月2日起出现逾期还款，截至2015年7月30日止尚欠逾期贷款本金9053.45元，利息、罚息3741.01元。另，2014年9月5日，被告黄拥福与原告签订了编号为103149001760号的《个人房屋按揭贷款合同》，约定被告黄拥福提供其所有的位于台山市台城彩虹花苑4950号全部的房产抵押向原告借款90万元，借款期限为240个月，即从2014年11月3日起至2034年11月3日止，贷款利率为基准利率上浮20%，还款方式采用等额本息还款法。合同签订后，原告依约向被告黄拥福履行了发放贷款义务，但被告黄拥福从2015年4月20日起出现逾期还款，截至2015年7月30日止尚欠逾期贷款本金6826.65元及逾期利息、罚息22280.21元。鉴于被告黄拥福的违约行为严重侵害了原告的合法民事权益，据此原告特向法院起诉，请求依法判令：1、解除原告与被告黄拥福签订的编号为103149001760号的《个人房屋按揭贷款合同》和编号为103149001070号的《个人信用贷款合同》（由《个人信用贷款核准通知书》及《生意人卡（生意红）申请表》共同构成）；2、被告黄拥福偿还借款本金993596.26元及其利息[暂计至2015年7月30日止的利息（包含罚息）为26021.22元，从同年7月31日起利息按各借款合同约定的利率另行计付至实际清偿款项日止]；3、原告对被告黄拥福提供抵押的位于台山市台城彩虹花苑4950号全部房产的处置所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告黄拥福承担。原告广发行台山分行对其起诉陈述的事实，在举证期限内提供以下证据：1、关于原告广发行台山分行的《营业执照》、被告黄拥福的《居民身份证》、《常住人口登记卡》复印件各一份，拟共同证明原、被告诉讼主体资格适格的事实；2、编号为103149001760号的《个人房屋按揭贷款合同》、广发总行零售信贷业务（2014）111384号《关于黄拥福900000.00元人民币二手住房按揭贷款的批复》复印件各一份，拟证明被告黄拥福与原告广发行台山分行于2014年10月8日签订书面借款合同,约定借款90万元用于购房的事实；3、《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、广发总行零售信贷业务（2014）071846号《关于黄拥福150000.00元人民币生意红的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》复印件各一份，拟共同证明被告黄拥福于2014年6月16日向原告广发行台山分行申请生意人卡贷款，原告广发行台山分行审核同意给予被告黄拥福10万元信用额度贷款，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月26日起至2019年6月26日止的事实；4、《广发银行个人对账单》打印件八份，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借款借据》复印件各一份，拟共同证明被告黄拥福分别于2014年6月27日、2014年11月3日、2014年12月4日、2015年4月12日向原告广发行台山分行借款100000元、900000元、13000元、10700元的事实；5、《黄拥福贷款欠供款清单》打印件一份，拟证明截至2015���7月30日，被告黄拥福各笔贷款的欠款情况。被告黄拥福在法定期限内既没有应诉答辩，亦未向本院提交任何证据。经庭审质证，原告广发行台山分行提供的上述第1项至第5项证据所反映的内容与其陈述的相对应的事实可相互印证，被告黄拥福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对原告黄拥福提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对原告广发行台山分行提供全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。经审理查明：2014年6月16日，被告黄拥福向原告广发行台山分行签名填写并递交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》[内容包括其中印注的“广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款”]一份，据此向原告广发行台山分行申请个人信用循环贷款150000元，原告广发行台山分行经审核，同意发放额度10万元的贷款，并制发编号为103149001070号的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，其中注明：贷款的授信额度为10万元，该额度为循环额度，额度有效期限从2014年6月26日起至2019年6月26日止，贷款用途为生产经营，还款帐户为62×××67（信用卡），放款账号为62×××67，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，贷款利率为月利率1.5%计算；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149001070。被告黄拥福在该通知书中左下方“客户签名”处签字，确认其本人已理解并同意接受上述核准通知书及前述广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容。事后，被告黄拥福通过“信用贷款生意红”信用卡分别于2014年6月27日向原告广发行台山分行单笔借取100000元，2014年12月4日单笔借取13000元，2015年4月12日单笔借取10700元，各笔借款约定的借款期限依次从2014年6月27日起至2017年6月27日止、从2014年12月4日起至2017年12月4日止、从2015年4月12日起至2018年4月12日止，该三笔借款的借款利率均约定为年利率18%。另，2014年10月8日，被告黄拥福作为乙方与原告广发行台山分行作为甲方签订了编号为103149001760号的《个人房屋按揭贷款合同》，约定：乙方向甲方借款90万元，借款期限为240个月，借款用于购买位于台山市台城彩虹花苑4950号全部的房产（产权证号：粤房地权证台山字第××号），并以该房产为本合同项下借款的抵押财产；还款方式为等额本息按月分期偿还贷款本息，还款期数共240期，每月20日为还款日；借款利率以借款借据载明的借款利率为准；乙方未按合同约定归还贷款本��或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，全部或部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；本合同等同于抵押合同，房屋抵押期限从2014年10月8日起至2036年10月8日止；借款期限以借款借据载明的日期为准。2014年10月29日，双方对上述抵押物办理了他项权登记（他项权证号为粤房地他项权证台山字第0114005159号）。上述合同签订后，原告广发行台山分行依约于2014年11月3日向被告黄拥福发放住房按揭贷款900000元，相应借款借据中注明：借款期限从2014年11月3日起至2034年11月3日止，年利率为7.38%。上述四笔贷款合共1023700元。被告黄拥福在履行借款合同中未依约偿还借款本息，对其通过“信用贷款生意红”信用卡借取的123700元（10万元+1.3万+1.07万），从2015年5月2日开始出现逾期还款，截至同年7月30日止，其尚未归还逾期贷款本金9053.45元，利息及罚息共3741.01元；被告黄拥福对其按揭贷款的90万元，从2015年4月20日开始出现逾期还款，截至同年7月30日止，其尚欠未归还逾期贷款本金6826.65元，逾期利息及罚息共22280.21元。因此，原告广发行台山分行以被告黄拥福的上述违约行为已经严重侵犯了该行的合法权益为由，向本院提起本案诉讼。另查明，被告黄拥福对其通过“信用贷款生意红”信用卡借取的123700元（单笔借款相加：10万元+1.3万+1.07万）截至本案起诉日止未归还的本金余额为99936.28元（按前述每笔借款的前后顺序余额分别为77361.19元、11875.09元、10700元），对按揭贷款90万元截至本案起诉日止未归还的本金余额为893659.98元。再查明，广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款中约定：贷款利息以月利率1.5%计算，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若出现借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等的违约情形，本行（即指广发银行）有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。涉案《个人房屋按揭贷款合同》、个人信用贷款合同（由《个人信用贷款核准通知书》及《生意人卡（生意红）申请表》共同构成）均是原告广发行台山分行与被告黄拥福双方当事人在自愿基础上协商一致的结果，是该等当事人真实的意思表示，合同有效，依法应受法律保护。合同签订后，原、被告各方理应依约积极、全面、谨慎地履行各自的合同权利与义务。根据查明的事实，被告黄拥福接收贷款1023700元后，截至2015年7月30日止未能依约偿还到期的借款利息26021.22元，事实清楚，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定和案涉《个人房屋按揭贷款合同》中的“乙方（即被告黄拥福）发生本合同约定的违约情形的，甲方（即原告广发行台山分行）有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，全部或部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同……”的约定，被告黄拥福上述未依约偿还到期借款利息的行为已构成违约，原告广发行台山分行依约解除案涉《个人房屋按揭贷款合同》、个人信用贷款合同（由《个人信用贷款核准通知书》及《生意人卡（生意红）申请表》共同构成）的条件已成就。故原告广发行台山分行起诉请求解除涉案《个人房屋按揭贷款合同》、个人信用贷款合同（由《个人信用贷款核准通知书》及《生意人卡（生意红）申请表》共同构成），理据充分，依法予以支持。合同解除后，被告黄拥福应承担继续清偿尚欠借款本息的民事责任。原告广发行台山分行主张涉案未予清偿的借款本金993596.26元（77361.19元+11875.09元+10700元+893659.98元）及截至2015年7月30日止的利息26021.22元，事实清楚，本院依法予以采信。故原告广发行台山分行诉请被告黄拥福偿还借款本金993596.26元及其利息[暂计至2015年7月30日止的利息（包含罚息）为26021.22元���从同年7月31日起利息按各借款合同约定的利率另行计付至实际清偿款项日止]，理据充足，依法予以支持。因被告黄拥福就涉案按揭借款90万元所产生的债务提供其所有的位于台山市台城彩虹花苑4950号全部（产权证号：粤房地权证台山字第××号）的房屋作抵押担保，并依法办理了他项权登记手续，该项抵押合法有效,因此，原告广发行台山分行起诉请求被告黄拥福就上述涉案借款债权对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，依法应予支持。被告黄拥福经本院传票传唤，无正当理由仍拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。为保护当事人合法的民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四���二条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司台山分行与被告黄拥福签订的编号为103149001760号的《个人房屋按揭贷款合同》和个人信用贷款合同（由《个人信用贷款核准通知书》及《生意人卡（生意红）申请表》共同构成，编号为103149001070号）。二、被告黄拥福应于本判决生效之日起十五日内偿还借款本金993596.26元及其利息[暂计至2015年7月30日止的利息（包含罚息）为26021.22元，从同年7月30日起利息分别以本金77361.19元、11875.09元、10700元按照广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款中约定的利率标准，以893659.98元为本金按编号为103149001760号的《个人房屋按揭贷款合同》中所约定的利率标准，另行计付至实际清偿款项日止]给原告广发银行股份有限公司台山��行。三、就以上第二项所述的被告黄拥福所欠的借款本金893659.98元及相应利息的债务，原告广发银行股份有限公司台山分行对被告黄拥福所有的位于台山市台城彩虹花苑4950号全部（粤房地他项权证台山字第0114005159号）的房屋享有优先受偿权。如果被告黄拥福未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13977元、申请财产保全费5000元，两项合共18977元，由被告黄拥福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘 伟人民陪审员  容丽云人民陪审员  吕江丽二〇一五年十月二十日书 记 员  吴超文