广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初331号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：刘梦霞，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：李嘉梁，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：周先露，男，1989年9月9日出生，汉族，住广东省连平县。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告周先露信用卡纠纷一案，于2018年7月2日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人刘梦霞到庭参加诉讼。被告周先露经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告周先露于2016年12月15日向原告广州银行信用卡中心申请信用卡，并承诺接受《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》的约束，原告广州银行信用卡中心向被告周先露发放卡号为62×××43的信用卡。同日，被告周先露填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，并签订《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》，向原告广州银行信用卡中心申请100000元大额消费分期付款业务。原告广州银行信用卡中心依约向被告周先露发放贷款，但被告周先露多次逾期，截止2018年4月26日，尚欠本金94405.39元，手续费18608.97元、利息547.09元、违约金2060.75元未付。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告周先露立即偿还信用卡欠款本金94405.39元、手续费18608.97元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年4月26日分别为547.09元、2060.75元，从2018年4月27日起按约定标准计算至付清之日止）；2.被告周先露承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告广州银行信用卡中心主张被告周先露在本案起诉后曾偿还部分款项，故将第1项诉讼请求变更为：被告周先露立即偿还信用卡欠款本金94205.39元、手续费18608.97元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年8月6日分别为2504.31元、7255.28元，从2018年8月7日起按约定标准计算至付清之日止）。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《电子签名验证报告》及附件、《用途承诺书》、《客户声明》、《业务委托书》、《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》、《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》、交易明细表、欠款构成表。被告周先露未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年12月15日，周先露填写《广州银行信用卡申请表》，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”处载明“本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定……（合约和章程文本可于广州银行网站××浏览）”，下方有周先露书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第四条第5款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。”第八条第1款约定：“本合约及所依据的章程修改等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客服电话等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对本行和持卡人双方均有约束力。”该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十五条约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行有关此项利率的规定调整而调整。”第三十六条约定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”第四十五条约定：“本章程由发卡机构制定和解释，经中国银行业监督管理委员会备案并公告后即生效。发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡机构报经中国银行业监督管理委员会备案并公布后即为生效。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。”该申请表附件《广州银行信用卡收费标准》载明“透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。同日，周先露签署《用途承诺书》，载明其向广州银行信用卡中心申请大额消费分期产品，申请金额为100000元，申请期数为36期，贷款用途为购买家具家电。同日，周先露签署《客户声明》，确认已清楚理解《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》以及相关业务细则，并清晰明了本次贷款所支付的贷款资金成本（包括但不限于手续费、利息、违约金等）。广州银行信用卡中心提交的《电子签名验证报告》载明，作为该报告附件的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中借款人电子签名使用的数字证书由数字认证签发，证书持有者为周先露，该电子签名验证有效，经过电子签名后的电子合同内容未发生篡改。《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》首页右上角有周先露签名；首页上方的“申请产品信息”载明“客户姓名周先露、身份证号、申请大额消费分期产品、金额100000元、费率为按月支付0.65%、分期期限36个月”；首页中部“重要提示”载明“借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果。”《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”广州银行信用卡中心于2016年12月21日向周先露发放贷款100000元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××43的信用卡交易明细表、欠款构成表显示，该卡于2017年1月15日记入大额消费分期36期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日计入一期本金、手续费。2017年1月至2017年11月期间，该卡多次发生透支交易，并多次办理账单分期、灵活分期业务；该卡于2017年8月15日首次产生利息，于2017年9月15日首次产生违约金，此后又多次产生利息和违约金；截止至2018年8月6日，周先露尚欠本金94205.39元、手续费18608.97元、利息2504.31元、违约金7255.28元。另查明，广州银行信用卡中心于2016年11月29日以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）要求的名义向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》称：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元。”广州银行信用卡中心于2016年12月9日在其官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”诉讼中，广州银行信用卡中心主张案涉大额消费分期付款业务手续费率实际为0.6%，而账单分期业务的手续费率为0.7%。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。周先露经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。周先露向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向周先露核发案涉信用卡、发放贷款，周先露使用信用卡进行透支交易，双方已构成借贷关系。现周先露未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求周先露偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。在周先露申领信用卡时所签署的《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》以及为办理大额消费分期付款业务而签署的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中，均约定广州银行信用卡中心在周先露违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，广州银行信用卡中心仅以已通过公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”为主张违约金的依据，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告周先露于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金94205.39元、手续费18608.97元并支付利息（截至2018年8月6日止为2504.31元，从2018年8月7日起的利息按照约定标准计至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1306.2元，由被告周先露负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  谭 茗二〇一八年八月十七日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪