广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2014）江开法民二初字第477号原告中国银行股份有限公司江门开平支行。负责人叶志荣。委托代理人方永焕、周俊健，该公司职员。被告邝顺彩，女，1984年6月27日出生，汉族。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告邝顺彩金融借款合同纠纷一案，本院2014年11月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年3月16日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人周俊健到庭参加诉讼，被告邝顺彩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：2013年8月14日，被告向原告申请开立长城信用卡（卡号：6259064431615XXX），并向原告申请办理信用卡购车分期业务，于2013年10月15日与原告签订编号为“JG76JA20130274号”《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》和编号为“DG76JA20130274号”《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告贷款人民币137000元给被告，用于购买车牌号为“粤JPY3**”丰田牌轿车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式，分36个月等额偿还，每月还款4242.58元。同时被告将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币137000元。供款初期，从2013年9月起被告开始出现透支情况，不足额还款，经原告多次催收，被告仍未偿还欠款。截至2014年10月24日，被告仍欠原告信用卡本息合计人民币123784.34元（其中未到期本金87515元、已到期本金35124.01元、透支利息58.98元和滞纳金1086.35元），此后利息依法按照长城信用卡信用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告立即偿还信用卡本息人民币123784.34元（其中未到期本金87515元、已到期本金35124.01元、透支利息58.98元和滞纳金1086.35元）给原告，此后利息及滞纳金依法按照长城信用卡领用合约计算；2、被告如不履行还款义务时，则以被告为上述信用卡款项提供抵押的车牌号为“粤JPY3**”丰田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书各1份，证明原告诉讼主体资格。2、被告邝顺彩的身份证复印件1份，证明被告邝顺彩的诉讼主体资格。3、2013年8月14日信用卡申请表及《中国银行信用卡领用合约》1份，4、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》1份，5、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》1份，6、2013年10月15日借款借据1份，7、粤JPY3**车辆登记证书复印件1份，7、被告人信息表1份，8、信用卡交易流水清单打印件1份，证明被告邝顺彩向原告申请购车分期付款业务及欠款情况。被告邝顺彩没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。被告邝顺彩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据予以认定。根据上述认定的证据及原告开平中行的陈述，本院查明以下事实：2013年8月14日，被告邝顺彩向原告申请开立了信用卡（卡号：6259064431615XXX），并申请办理信用卡购车分期业务。2013年10月15日，原告开平中行与被告邝顺彩签订了编号为“JG76JA20130274号”《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为“DG76JA20130274号”《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告邝顺彩向原告开平中行借款人民币137000元，用于支付被告邝顺彩购买丰田牌汽车的款项，该款分36期(一期为一个月)等额还款，自持卡人实际交易日起算，另被告邝顺彩需向原告开平中行支付分期手续费15755元(在卡号6259064431615XXX信用卡账户内扣账)；被告邝顺彩以其所购买的丰田牌汽车(车辆型号GTM7251GB，发动机号H225370，车辆识别代码/车架号LVGBF53K6DG083493，后登记车牌号为“粤JPY3**”)为该借款抵押担保等。签订合同当日，原告开平中行向按合同约定向被告邝顺彩支付了借款137000元，2013年8月13日被告邝顺彩按合同约定在车辆管理部门办理了以其所购买的丰田牌汽车(粤JPY3**)抵押登记手续。被告邝顺彩借款后使用卡号6259064431615XXX信用卡偿还分期款项和消费，但未按约定偿还卡号6259064431615XXX信用卡的款项，截至2014年10月24日止，被告邝顺彩共结欠该信用卡本息123784.34元(其中到期应收本金35124.01元、利息3138.45元、滞纳金1086.35元、未到期分期款本金及手续费87515元)。原告向被告催讨信用卡款项未果，遂成本案诉讼。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》第三条“利息和收费”约定：“1.除本合约另有规定，甲方（邝顺彩）非现金透支交易从交易记账日至乙方（开平中行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款期前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还款部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%)。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……”原、被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》第七条还款方式第2点约定：“持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。”第八条“提前结清”约定：“1、提前结清分以下三种情况：……（2）持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入帐户；……”。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条“持卡人违约事件及处理”第1点第（2）项约定：“1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……”及第2点第（2）项约定：“1、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……”本院认为：被告邝顺彩向原告开平中行申请领取信用卡，原告开平中行受理并发放信用卡(卡号6259064431615XXX)给被告邝顺彩，双方之间形成信用卡合同关系，合法有效，受法律保护。原告开平中行与被告邝顺彩签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是以上述卡号6259064431615XXX信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。被告邝顺彩没有依合同约定偿还分期资金给原告，至原告起诉时止，被告邝顺彩已连续拖欠多期分期款未还，其行为已构成违约，原告有权依合同约定要求被告邝顺彩提前清还未到期的分期资金。而按原告开平中行与被告邝顺彩签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定，该合同产生的款项以约定的信用卡为结算工具，故该信用卡结算产生的款项即为被告邝顺彩应履行该合同的债务。被告邝顺彩没有依约偿还信用卡款项，是违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告请求被告邝顺彩偿还透支款项本金、利息、滞纳金，事实清楚，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十三条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”被告邝顺彩以其所购的粤JPY3**号丰田牌汽车作还款抵押担保，且办理了抵押登记手续，原告开平中行与被告邝顺彩之间的抵押担保合同关系依法成立，合法有效，原告开平中行对被告邝顺彩粤JPY3**号丰田牌汽车享有抵押权，并自双方签订抵押合同时生效。被告邝顺彩没有依约履行还款义务，原告请求折价或者拍卖、变卖被告邝顺彩粤JPY3**号丰田牌汽车所得价款优先偿还给原告，依法有据，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告邝顺彩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邝顺彩应自本判决生效之日起十日内偿付信用卡（卡号：6259064431615XXX）透支款123784.34元及自2014年10月25日起至判决确定还款日止的利息和滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）给中国银行股份有限公司江门开平支行。二、若被告邝顺彩逾期履行上述第一判项的义务，则折价或者拍卖、变卖其粤JPY3**号丰田牌汽车，所得价款优先清偿被告邝顺彩第一判项所欠款项及应负担的本案受理费，如有盈余归还被告邝顺彩；不足部分被告邝顺彩应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2775元（原告已交纳），由被告邝顺彩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁锦维审 判 员  梁治平人民陪审员  张荫星二〇一五年三月二十三日书 记 员  谭丽娜郭雪银