山东省滕州市人民法院民 事 判 决 书（2015）滕商初字第1242号原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行，住所地滕州市。负责人王玉栋，行长。委托代理人褚衍生，男，1964年7月5日出生，汉族，该行副主任，住滕州市。委托代理人孙延华，男，1985年8月23日出生，汉族，该行客户经理，住滕州市。被告王振，男，1984年4月15日出生，汉族，住滕州市。被告孙延侠，女，1983年5月4日出生，汉族，住滕州市，系被告王振之妻。被告钟家营，男，1977年7月1日出生，汉族，住滕州市。原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行与被告王振、孙延侠、钟家营金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的委托代理人孙延华到庭参加了诉讼。被告王振、孙延侠、钟家营经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行诉称，2009年12月，被告王振因个人购车向原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行申请购车贷款118000元，借款期限自2009年12月11日起至2014年12月10日止，共计60个月，被告孙延侠为共同借款责任人，被告钟家营为担保人，同时以所购车辆作抵押。现被告现已40个月没能履行还款义务，已违反了借款合同约定。现被告尚欠原告本金79515.51元，利息7948.26元，罚息4924.1元，复利648.51元，具体金额以银行会计结算日金额为准，违约金1000元，为维护原告的合法权益，现请求贵院判令被告共同偿还所欠借款本金及利息、复息、罚息及违约金，诉讼费用由被告承担。被告王振、孙延侠、钟家营未予答辩。经审理查明，2009年12月11日，被告王振、钟家营与原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行签订个人购车担保借款合同一份，其中约定：被告王振向原告金额借款为118000元，借款用途用于购买X牌轿车，借款期限自2009年12月11日起至2014年12月10日止；借款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上执行年利率5.76%；被告钟家营提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。同时被告钟家营承诺放弃“物保优先”的抗辩权，不优先处置抵押物，无条件直接承担连带保证担保责任。抵押人王振同意以鲁Ｄ×××**帕萨特牌轿车设定抵押，抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。并在滕州市公安局交通警察大队办理了抵押登记。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为分期还款，按每一个月还款，还款日为每季末月或期末月的借款对应日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息即逾期利率8.64%。对保证人、抵押人的违约行为，违约金按本合同项下债务本金数额的百分之壹拾计算。合同签订后，原告依合同约定向被告王振发放借款118000元。截止到2014年12月11日被告尚欠原告借款本金79515.51元及相应利息至今未付。原告于2015年7月23日原告诉来本院，请求判决三被告共同偿还欠款94036.38元，以银行会计结算日金额为准；诉讼费用由被告承担。庭审中，原告要求对被告所购买车辆作为抵押物的优先受偿权。另查明，被告孙延侠向原告出具财产共有人（家庭成员）同意借款和还款确认书，该确认书载明：“我是你单位受理借款申请人王振的家庭成员，我同意以他（她）的名义借款，本人愿承担还本付息及相关费用的责任，本人对本笔借款壹拾壹万捌仟元整，期限5年，以及借款用途予以确认”。被告孙延侠在该确认书上共同还款责任人签名处签名、捺印。上述事实，有当事人陈述、借款申请书、个人购车担保借款合同、个人借款凭证等证据在卷为凭。本院认为，被告王振、钟家营与原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行所签订的个人购车担保借款合同约定的复利中，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，无法律依据。合同中约定保证人、抵押人的违约责任，因约定的利息、罚息以及复利足以弥补给原告造成的损失，如被告再支付违约金有失公平。以上内容应为无效。除以上内容外合同中约定的其他内容，系双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。双方均应按合同约定履行自己的义务。原告依合同约定向被告王振发放借款118000元，已履行了自己的合同义务，合同履行过程中，被告未能按约定的还款方式及时偿还借款本金及利息，到期后亦未偿还全部借款本金及利息，属违约行为。此借款系在被告王振与被告孙延侠夫妻关系存续期间所借，同时被告孙延侠在财产共有人同意借款和还款责任书上作为共同还款责任人签字、捺印，其同意愿承担本笔借款还本付息的责任，应认定被告孙延侠与被告王振共同向原告借款。按照合同约定仍应与被告王振共同承担还款责任，因此原告要求被告王振、孙延侠偿还借款本金79515.51元并按约定利率支付利息（罚息），理由正当，依法应予支持。合同约定被告钟家营为被告王振的借款提供连带责任保证，原告在合同约定的保证期限内（2014年12月11日起至2016年12月10日止）向被告钟家营主张了权利（原告于2015年7月23日向本院起诉），因此被告钟家营对该笔借款承担连带清偿责任。被告钟家营承担保证责任后，有权向被告王振、孙延侠追偿。被告王振作为抵押人与原告作为抵押权人签订了抵押合同，被告同意以其所购买的车辆设定抵押，同时并在车辆登记部门办理了抵押登记，抵押合同已生效，抵押权设立。如果被告不履行到期债务，原告作为抵押权人有权就该抵押财产优先受偿。被告王振、孙延侠、钟家营经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃答辩权、举证权、质证权，应承担对其不利的诉讼后果。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第(六)项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王振、孙延侠偿还原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行借款本金79515.51元；二、被告王振、孙延侠支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行借款期限内的利息7948.26元（以借款本金79515.51元为基数，从2011年9月11日起至2014年12月10日止，按约定利率5.76%计算），复利457.80元；三、被告王振、孙延侠支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行逾期利息（以借款本金79515.51元为基数，从2014年12月11日起至本判决确定履行之日止，按约定利率8.64%计算）；四、被告王振、孙延侠支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行以7948.26元为基数，从2014年12月11日起至本判决确定履行之日止，按约定利率8.64%计算的复利；五、被告钟家营对上述第一、二、三、四项承担连带清偿责任；六、被告钟家营承担保证责任后，有权向被告王振、孙延侠追偿；七、如果被告王振不按期履行上述第一、二、三、四项债务，原告有权就鲁Ｄ×××**帕萨特牌轿车享有优先受偿；八、驳回原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的其他诉讼请求。上述第一至五项被告于本判决生效后10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2151元，由被告王振、孙延侠、钟家营负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审 判 长  刘书强审 判 员  马真安人民陪审员  张冠军二〇一五年十月十日书 记 员  顾青青