福建省泉州市鲤城区人民法院民 事 判 决 书（2015）鲤民初字第220号原告中国农业银行股份有限公司泉州鲤城支行，住所地福建省泉州市鲤城区温陵南路231-245号。负责人李芬芳，行长。委托代理人史振华，系该行职员。委托代理人孙哲超，系该行职员。被告吴梓煊，女，汉族，1994年1月15日出生，住福建省泉州市丰泽区。被告吴素伟，女，汉族，1971年10月10日出生，住福建省泉州市丰泽区。被告泉州市南丽置业发展有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区浮桥街道新步社区。法定代表人杨连嘉，董事长。委托代理人徐长青，福建天象律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司泉州鲤城支行与被告吴梓煊、吴素伟、泉州市南丽置业发展有限公司（下简称南丽公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月30日受理后，依法由审判员郑辉明适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人史振华，被告南丽公司的委托代理人徐长青到庭参加诉讼，被告吴梓煊、吴素伟经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司泉州鲤城支行诉称，原告与被告吴梓煊、吴素伟及南丽公司于2013年7月29日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号35020120130066464），贷款金额人民币84万元，贷款期限20年，自2013年7月29日至2033年7月28日止，提供被告吴梓煊名下位于鲤城区房产作贷款抵押物，抵押物已在泉州市住房和城乡建设局办理预购商品房抵押权登记手续，原告取得预购商品房抵押权预告登记权证。被告南丽公司为被告吴梓煊向原告贷款提供阶段性连带保证担保，同时被告吴素伟还就被告吴梓煊向原告借款，与原告签订保证合同及保证担保承诺书，同意承担连带保证担保责任。原告于2013年9月2日向被告吴梓煊发放该笔个人住房贷款。由于被告吴梓煊已欠原告二期贷款未还，经原告多次向三被告催收，被告吴梓煊仍不偿还原告贷款，被告吴素伟及南丽公司也不履行连带保证责任，已对原告贷款构成风险。请求：1、判令被告吴梓煊偿还所欠原告贷款本金817127元、至2014年12月24日利息12051.14元、罚息36.97元、复利86.7元，本息合计829178.14元，及自2014年12月25日起到款项还清之日止按合同约定计算的利息、罚息和复利；2、判令被告吴素伟及被告泉州市南丽置业发展有限公司对贷款承担连带保证责任；3、判决原告对被告吴梓煊名下位于鲤城区房屋的贷款抵押物变卖、拍卖所得的款项享有优先受偿权；4、判决包括诉讼费用等原告实现债权的费用由三被告共同承担。被告吴梓煊、吴素伟未作答辩。被告南丽公司辩称，被告吴梓煊提供房屋作为抵押物，在拍卖该房屋价款不足的部分被告南丽公司才承担连带保证责任。法院在裁决的时候应当明确被告南丽公司在承担连带责任后有权向被告吴梓煊、吴素伟行使追索权。对于被告吴梓煊、吴素伟与原告之间贷款合同的履行情况被告南丽公司并不清楚，由法院依法查实。在本院审理过程中，原告为支持自己的主张提供以下证据：1、被告吴梓煊、吴素伟的身份证（复印件），被告吴梓煊出具的未婚声明书，被告吴梓煊、吴素伟的户口本（复印件），证明被告吴梓煊、吴素伟的身份信息；2、被告南丽公司的企业营业执照、组织机构代码证、法定代表人的身份证（均系复印件），证明保证人南丽公司主体合法；3、《商品房买卖合同》、商品房买卖合同登记备案申请表及房屋预告登记证明，证明被告吴梓煊购房的事实；4、《个人购房担保借款合同》，证明被告吴梓煊向原告借款和抵押事实以及保证人吴素伟、南丽公司提供担保的事实；5、泉州市预购商品房抵押权预告登记、同意房产抵押承诺书，证明被告吴梓煊抵押房产的事实；6、中国农业银行个人借款凭证、贷款利息清单，证明被告吴梓煊借款事实；7、《保证合同》、保证担保承诺书，证明被告吴素伟承担担保责任的事实。被告南丽公司对原告提供的证据均无异议。本院认为，被告吴梓煊、吴素伟未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃相应的举证、质证的权利。被告南丽公司对原告提供的证据均无异议。上述证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明原告对三被告主张的相应事实，本院对其证明力予以确认。经庭审举证、认证后，本院对本案事实作如下认定：2013年7月22日，原告作为债权人与被告吴素伟作为保证人签订一份编号35020120130066464号的《保证合同》，约定：为确保债权人与吴梓煊签订的《个人购房担保借款合同》的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保，被担保的主债权种类为个人住房贷款，本金数额为人民币84万元正，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2013年7月29日，原告作为贷款人与被告吴梓煊作为借款人及抵押人、被告吴素伟、南丽公司作为保证人签订一份编号35020120130066464号的《个人购房担保借款合同》，约定：被告吴梓煊向原告借款84万元用于购买位于鲤城区房产，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率执行基准利率，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。该合同还约定：被告吴素伟提供连带责任保证；被告南丽公司提供阶段性连带责任保证，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证责任；上述保证范围均包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年；同时约定本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人和第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。该合同另约定：借款人同意以其购买位于鲤城区房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2013年8月21日，上述抵押物在泉州市住房和城乡建设局办理预购商品房抵押权预告登记，泉州市住房和城乡建设局据此向原告出具预告登记证明。上述合同签订后，原告依约于2013年9月2日向被告吴梓煊发放贷款人民币84万元。由于被告吴梓煊未能按期足额偿还原告贷款，原告于2014年12月30日向本院提起本案诉讼。截至2014年12月24日，被告吴梓煊尚欠原告贷款本金817127元、利息12051.14元、罚息36.97元、复利86.7元。本院认为，原告与被告吴梓煊、吴素伟、南丽公司签订的《个人购房担保借款合同》、《保证合同》，当事人主体合格，意思表示真实，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。现被告吴梓煊未能按期足额偿还原告贷款，故原告请求被告吴梓煊偿还所欠全部贷款本金及相应的利息、罚息、复利，符合合同约定，依法应予支持。被告吴梓煊自愿提供其购买位于鲤城区房产作为本案借款的抵押担保，且已依法办理抵押物登记，该抵押条款合法有效。原告请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，依法予以支持。被告吴素伟、南丽公司自愿为被告吴梓煊的借款提供连带责任保证担保，并在《个人购房担保借款合同》、《保证合同》上签名，该保证条款及《保证合同》合法有效，原告要求其二人承担连带保证责任，符合法律规定，依法应予支持。被告南丽公司辩解其应在拍卖该房屋价款不足的部分才承担连带保证责任，但根据《个人购房担保借款合同》约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人和第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权；故被告南丽公司的辩解理由不能成立，本院不予采纳。被告吴素伟、南丽公司承担保证责任后，有权向被告吴梓煊追偿。被告吴梓煊、吴素伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款的规定，判决如下：一、被告吴梓煊应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泉州鲤城支行的贷款本金人民币817127元并支付相应的利息、罚息、复利（至2014年12月24日的利息12051.14元、罚息36.97元、复利86.7元，之后的利息、罚息、复利按双方合同约定支付）；二、原告中国农业银行股份有限公司泉州鲤城支行就上述债权对被告吴梓煊提供的抵押物址在泉州市鲤城区房产具有优先受偿权，有权就该抵押财产拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告吴素伟、泉州市南丽置业发展有限公司对被告吴梓煊的上述债务承担连带保证责任；四、被告吴素伟、泉州市南丽置业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告吴梓煊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12092元，减半收取6046元，由被告吴梓煊、吴素伟、泉州市南丽置业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员郑辉明二〇一五年三月三日书记员林清波速录员ＸＸ鑫民事判决书所引用的主要法律条文及执行申请提示一、民事判决书引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。……二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。