广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2015）茂南法民二初字第337号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区。负责人：冯必凤，行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。被告：梁文宁。被告：梁锦洪。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称：农行茂名分行）诉被告梁文宁、梁锦洪信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告梁文宁、梁锦洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，被告梁文宁于2013年7月29日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡额度2000元。同时，被告梁文宁还申请信用卡购车分期付款业务，在贷记卡额度2000元的基础上增加额度118000元，用于购买汽车一辆。为此，原告农行茂名分行与被告梁文宁签订了《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，被告梁文宁于2013年8月9日刷卡使用了分期资金118000元，分期手续费12980元由被告梁文宁一次性支付。此后，被告梁文宁发生多次还款行为。被告梁文宁分期资金的还款日为每月23日，从2015年1月23日起，被告梁文宁不能正常还款。经原告农行茂名分行多次催收，被告梁文宁仍拒不还款。被告梁文宁以其所购汽车为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续。被告梁锦洪自愿向原告农行茂名分行出具《共同还款责任承诺书》，承诺对被告梁文宁的债务承担共同清偿责任。为此，请求法院判令被告梁文宁清偿信用卡透支债务本金60189.86元、利息210.45元及滞纳金182.28元（暂计至2015年5月23日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）。确认原告农行茂名分行对粤K×××××号汽车享有抵押权，处置该抵押物所得款优先受偿。被告梁锦洪对上述债务承担共同清偿责任。本案的诉讼费用由被告梁文宁、梁锦洪负担。被告梁文宁、梁锦洪不作答辩。经审理查明，2013年7月29日，被告梁文宁填写《金穗乐分卡申请表》和《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》各一份，向原告农行茂名分行申请办理信用卡，并申请购买车辆分期付款，分期资金金额为118000元，分期期数36期，分期手续费12980元。对以上申请，原告农行茂名分行同意为被告梁文宁开卡及分期付款购买车辆。以上《金穗乐分卡申请表》附有领用合约，约定利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。对于非现金交易，乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（应还未还部分×5%／月）。2013年7月31日，被告梁锦洪向原告农行茂名分行出具一份《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，表示其知悉并同意持卡人梁文宁办理信用卡购车分期付款业务，承诺无条件对持卡人与该行签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任，购车分期付款合同项下的任何通知送达持卡人，即视同送达承诺人，本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2013年8月9日，原告农行茂名分行与被告梁文宁（申请人）签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，约定申请人申请分期资金118000元，用于购买荣威牌汽车一辆，分期36期（一个月为一期），分期手续费12980元。申请人以所购小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本金、利息、复利等实现债权和抵押的一切费用。申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费等费用的，构成违约；银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，提前行使担保权。随后，原告农行茂名分行到车辆管理部门对抵押的车辆（车牌号：粤K×××××）进行了抵押登记，并向被告梁文宁发放借款118000元。借款后，被告梁文宁自2015年1月23日起，未能按时足额偿还借款本息。截止2015年5月23日，被告梁文宁应还未还的透支本金60189.86元，利息210.45元、滞纳金182.28元。对此，原告农行茂名分行于2014年6月8日起诉至本院，请求判如所诉。本案起诉后，原告农行茂名分行确认，被告梁文宁偿还了部分欠款本息，截止2015年10月16日，其尚欠贷款本金43243.23元、利息145.18元及滞纳金180.06元。以上事实有信用卡申请表、账户交易记录、贷记卡领用合约、购车分期付款业务共同还款责任承诺书、金穗贷记卡购车担保分期付款合同、贷记卡收费标准及庭审笔录在案佐证。本院认为，以上贷记卡领用合约（个人卡）、贷记卡收费标准及金穗贷记卡购车担保分期付款合同约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。被告梁文宁以持有的信用卡进行透支消费，应予偿还。被告梁文宁透支后自2015年1月开始未能依约还款，构成违约。原告农行茂名分行确认截止2015年10月16日，被告梁文宁应还未还的透支本金43243.23元，利息145.18元、滞纳金180.06元，本院对此予以确认。现原告农行茂名分行请求被告梁文宁偿还截止2015年10月16日应还未还的透支本金43243.23元，利息145.18元、滞纳金180.06元（以后利息计至付清时止，按日万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，本院予以支持。至于滞纳金，按照约定，被告梁文宁未能偿还最低还款额的，支付该部分的5%作为滞纳金，现原告农行茂名分行已经请求被告梁文宁全部偿还本案债务，不存在最低还款额，因此，本案判决生效后确定被告梁文宁需全部偿还债务，则不应再产生滞纳金。被告梁文宁对抵押担保的粤K×××××号车已办理抵押登记。原告农行茂名分行据此请求确认其对粤K×××××号车有抵押权，就处置该车所得款项可优先受偿，理由充分，本院予以支持。对本案债务，被告梁锦洪出具承诺书，承诺对被告梁文宁与原告农行茂名分行签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。该承诺是被告梁锦洪真实意思表示，不违反法律规定，依法有效。现原告农行茂名分行请求其对被告梁文宁以上债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告梁文宁、梁锦洪经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告梁文宁于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金43243.23元及利息145.18元（利息暂计至2015年10月16日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利。如遇中国人民银行利率调整作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告梁文宁于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款滞纳金180.06元（滞纳金暂计至2015年10月16日，以后滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计至本判决生效时止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对粤K×××××号汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、被告梁锦洪对以上第一、二项债务承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1391元（原告已预付），由被告梁文宁、梁锦洪负担。被告梁文宁、梁锦洪应付之金额由其履行本判决确定的履行义务时一并迳付给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  朱忠实人民陪审员  龙 婷人民陪审员  李木清二〇一五年十月十九日书 记 员  苏珊珊