广东省广州市萝岗区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗萝法民二初字第536号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：房阳，行长。委托代理人：范宇丽，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：余关宝，广东厚诚律师事务所实习律师。被告：刘峰，住广东省佛山市南海区。被告：刘学英，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中国银行开发区分行）诉被告刘峰、刘学英金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月12日立案受理，依法组成合议庭于2015年3月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范宇丽到庭参加诉讼。被告刘峰、刘学英经本院依法送达应诉材料及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告刘峰于2010年4月7日与原告中国银行开发区分行签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，约定由原告中国银行开发区分行向被告刘峰提供购车分期额度60000元，手续费4200元，分期为24期，被告刘峰采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款。被告刘峰未如约还款，原告中国银行开发区分行有权收取利息及滞纳金，并由被告承担由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；在被告刘峰有未按期归还透支本金及手续费等违约行为时，原告中国银行开发区分行有权终止或解除本合同。被告刘峰未按期归还透支本金及手续费视为违约，原告中国银行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行驶抵押权。2010年4月7日，双方签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告刘峰提供其所有的车辆（粤A×××××）为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告中国银行开发区分行履行了提供贷款等义务，并办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行开发区分行。同时，原告中国银行开发区分行与被告刘学英签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》，约定为原告中国银行开发区分行与被告刘峰签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》提供连带责任担保。现合同已到期被告未按照约定偿还借款本息。为此，原告中国银行开发区分行诉诸法院请求判令：1、被告刘峰向原告中国银行开发区分行支付借款本金15607.71元、利息、滞纳金（暂计至2014年6月6日，利息2769.38元，滞纳金3117.14元，2014年6月7日起至欠款清偿之日止的利息、滞纳金按中国人民银行同期同类贷款利率计付）；2、被告刘峰支付原告的律师代理费2100元；3、原告处分被告刘峰所提供的抵押车辆粤A×××××的价款享有优先受偿权；4、被告刘学英对被告刘峰的上述债务承担连带清偿责任；5、两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告刘峰、刘学英未提交书面答辩状，也未出庭应诉。经审理查明：2010年4月7日中国银行开发区分行与刘峰签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，约定由中国银行开发区分行提供60000元的分期额度给刘峰，分期期数为24期（一期为一个月），购车分期手续费率为使用购车分期额度的7%（即4200元）；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项；如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。该合同附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》中约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定：刘峰持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以中国银行入账日为准。如刘峰在对账单规定的还款日前还清欠款，中国银行免收利息。如逾期未还清，则中国银行自交易记账日起按规定利率在当月月结时向刘峰计收利息。长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。刘峰在还款期内没有交足最低还款额，中国银行按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若刘峰选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。2010年4月7日，中国银行开发区分行与刘峰签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定刘峰提供其所有的车辆（粤A×××××）抵押给中国银行开发区分行作为双方签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》项下主债务的担保，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2010年4月7日，广东省广州市公安局交通警察支队对粤A×××××小型轿车进行了抵押权登记，抵押权人为中国银行开发区分行。2010年4月7日，中国银行开发区分行与刘学英签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》，约定为刘峰与中国银行开发区分行签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》提供连带责任保证，担保的主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费等）、因持卡人违约而造成的损失和其他所有应付费用。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。主合同双方协议变更主合同的，除涉及币种、利率、金额、期限或其他变更导致增加主债权金额或延展主合同履行期限的情形外，无需征得保证人的同意，保证人应对变更后的主合同承担保证责任，但因国家利率调整导致利率变更的，无需征得保证人的同意。在需征得保证人同意的情形下，若未征得保证人书面同意或保证人拒绝的，保证人对增加部分的主债权金额不承担保证责任，延展主合同履行期限的则保证期间仍为原定期间。2010年4月20日，中国银行开发区分行向刘峰提供了60000元贷款。根据中国银行开发区分行提交的贷款欠付明细表显示，截至2015年3月16日，刘峰尚欠本金15607.71元，利息2769.38元，滞纳金3117.14元。中国银行开发区分行庭后提交说明，称因刘峰未按时供款，中国银行开发区分行依照合同约定宣布贷款提前到期。2011年11月30日，刘峰同意将剩余欠款44937.13元分5期向中国银行开发区分行清偿。2012年9月28日，刘峰再次向中国银行开发区分行申请重新建立分期还款计划，中国银行开发区分行与刘峰同意将剩余欠款分12期向中国银行开发区分行清偿，还款期限至2013年9月6日。但仍未还清款项。中国银行开发区分行在保证期间内未向保证人刘学英主张保证责任。本案中中国银行开发区分行主张的律师费中国银行开发区分行未提交凭证证明已实际支付。以上事实有中国银行开发区分行当庭陈述及中国银行开发区分行提交的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》、借款借据、机动车登记证书、贷款欠付明细表等证据予以证实。本院认为：两被告经本院依法传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩权，故本院在审核中国银行开发区分行提交的证据材料基础上，对本案作出裁判。中国银行开发区分行与刘峰签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，与刘学英签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》是当事人真实意思表示，合法有效，双方皆应依约履行。中国银行开发区分行已按约定发放了60000元借款给刘峰，依照约定手续费为4200元。现合同已到期，刘峰并未举证证明其偿还了贷款，应承担举证不能的责任。至2015年3月16日，刘峰尚欠中国银行开发区分行本金15607.71元，利息2769.38元，滞纳金3117.14元，其未偿还到期本息和滞纳金的行为已构成违约，应承担违约责任。根据《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，中国银行开发区分行要求刘峰偿还本息和滞纳金，于法有据，本院予以支持。关于律师费，中国银行开发区分行未能提供证据材料证明其已实际支付律师费，应对该主张承担举证不能的不利后果，故本院对中国银行开发区分行关于律师费的诉讼请求不予支持。中国银行开发区分行与刘峰在《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》中约定以刘峰购买的车辆作抵押，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合有关法律规定，依法有效。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在刘峰不履行债务时，中国银行开发区分行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现中国银行开发区分行主张对依法处分刘峰提供的抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于中国银行开发区分行主张刘学英承担连带责任的诉讼请求，根据《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》的约定，刘学英对刘峰的涉案借款应承担连带清偿责任，但中国银行开发区分行并未在保证期间内进行要求保证人承担担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，保证人免除保证责任。该诉讼请求无法律依据，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘峰于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司广州开发区分行本金15607.71元及利息、滞纳金（截至2015年3月16日，利息为2769.38元，滞纳金为3117.14元；自2015年3月17日起的利息、滞纳金按照中国人民银行同期同类贷款利率计至实际清偿之日止）；二、被告刘峰不履行上述第一项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权就依法处分抵押车辆（机动车登记编号：粤A×××××）所得价款在本判决第一项的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费390元，由被告刘峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  赵琦娴人民陪审员  黎锦华人民陪审员  李建明二〇一五年三月二十五日书 记 员  黄东梅