中华人民共和国北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民（商）初字第11443号原告中国工商银行股份有限公司北京市分行，营业场所中华人民共和国北京市西城区复兴门南大街2号B段。负责人王珍军，行长。委托代理人顾永宁，北京市广盛律师事务所律师。被告阿戈·阿里·莱扎（AGHAALIRAZA），男，1980年3月17日出生，巴基斯坦伊斯兰共和国国籍，LehtrarRoad，AliPur，Islamabad）。原告中国工商银行股份有限公司北京市分行（以下简称工行北京分行）与被告阿戈•阿里•莱扎信用卡纠纷一案，本院于2015年4月14日受理后，依法组成由法官张佳丽担任审判长，人民陪审员刘和霞、张丽荣参加的合议庭审理本案。关于管辖权问题，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第一条第（一）款之规定，当事人一方或双方是外国公民、外国法人或者其他组织、无国籍人的，人民法院可以认定为涉外民事关系。因被告阿戈•阿里•莱扎系巴基斯坦伊斯兰共和国公民，因此，本案具有涉外因素，属于涉外民事纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十九条之规定，在中华人民共和国领域内进行涉外民事诉讼，适用本编规定。本编没有规定的，适用本法其他有关规定。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条之规定，合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。本案中，工行北京分行与阿戈•阿里•莱扎在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）中约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由工行北京分行所在地人民法院管辖。工行北京分行所在地为中华人民共和国北京市西城区复兴门南大街2号B段，在本院辖区内，且该约定不违反我国民事诉讼法有关级别管辖和专属管辖的规定，因此，本院对本案具有管辖权。本院于2015年10月16日对本案依法公开开庭进行了审理。原告工行北京分行的委托代理人顾永宁到庭参加了诉讼，被告阿戈•阿里•莱扎经本院公告送达开庭传票未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行北京分行起诉称：阿戈•阿里•莱扎于2012月9月向工行北京分行申领了一张牡丹信用卡，卡号为×××。阿戈•阿里•莱扎开卡后，截至2015年1月11日已发生欠款共计人民币65615.88元，经工行北京分行多次催收，阿戈•阿里•莱扎仍不归还。现工行北京分行诉至法院，请求判令：1、阿戈•阿里•莱扎偿还卡号为×××的牡丹信用卡截至2015年1月11日的欠款本金49229.8元，利息10639.04元、滞纳金5747.04元；2、阿戈•阿里•莱扎向工行北京分行支付自2015年1月12日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金和超限费（按《领用合约》约定的标准计算）；3、阿戈•阿里•莱扎承担本案的全部诉讼费用。原告工行北京分行向本院提交以下证据予以证明：证据1，《牡丹信用卡申请表（通用版）》（以下简称《申请表》）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《领用合约》；证据2，阿戈•阿里•莱扎护照复印件；证据3，查询信用卡交易明细；证据4，工商银行终端交易平台查询页面。被告阿戈•阿里•莱扎既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告阿戈•阿里•莱扎未向本院提交证据。经本院庭审质证，工商银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对工商银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。通过对当事人所提交的证据进行审查，结合当事人在本案审理过程中的陈述，本院对本案认定以下事实：2012年8月30日，阿戈•阿里•莱扎填写了《申请表》，向工行北京分行申领牡丹信用卡。在《申请表》中，阿戈•阿里•莱扎声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《申请表》所附《领用合约》载明：阿戈•阿里•莱扎基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与工行北京分行协商一致，阿戈•阿里•莱扎保证向工行北京分行提供的所有申请资料真实、有效，同意工行北京分行向有关部门、单位和个人调查了解其有关资信、财产和其他有关方面的情况。工行北京分行有权根据阿戈•阿里•莱扎的申请及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类及信用额度。对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，工行北京分行应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向阿戈•阿里•莱扎提供对账服务，阿戈•阿里•莱扎在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向工行北京分行索要对账单，否则视同阿戈•阿里•莱扎已收到。阿戈•阿里•莱扎不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。阿戈•阿里•莱扎应在工行北京分行规定的还款期限内偿还欠款并同意工行北京分行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向阿戈•阿里•莱扎催收欠款。若阿戈•阿里•莱扎经工行北京分行催收仍未能清偿其欠款，工行北京分行有权停止该卡使用（电子现金交易除外），并由阿戈•阿里•莱扎承担由此产生的费用及造成的损失。阿戈•阿里•莱扎除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。阿戈•阿里•莱扎在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。阿戈•阿里•莱扎使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。阿戈•阿里•莱扎可按照工行北京分行对账单标明的最低还款额还款。阿戈•阿里•莱扎按照最低还款额规定还款的，工行北京分行只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日的透支利息。阿戈•阿里•莱扎未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。阿戈•阿里•莱扎连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行北京分行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。阿戈•阿里•莱扎超额使用工行北京分行批准的信用额度，若在账户超限当日（即工行北京分行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因阿戈•阿里•莱扎在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，阿戈•阿里•莱扎应对超额部分按5%支付超限费。工行北京分行对阿戈•阿里•莱扎不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从阿戈•阿里•莱扎账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。阿戈•阿里•莱扎在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证件号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知工商银行办理资料变更。否则，由此产生的后果或损失由阿戈•阿里•莱扎承担。后工行北京分行批准阿戈•阿里•莱扎的申请，将卡号为×××的信用卡交付阿戈•阿里•莱扎使用。截至2015年1月11日，阿戈•阿里•莱扎尚欠工行北京分行信用卡本金49229.8元、利息10639.04元、滞纳金5747.04元未予清偿。关于法律适用问题中的程序法适用问题，本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十九条之规定，在中华人民共和国领域内进行涉外民事诉讼，适用本编规定；本编没有规定的，适用本法其他有关规定。因此审理本案的程序法为《中华人民共和国民事诉讼法》第四编关于涉外民事诉讼程序的特别规定以及该法其他有关规定。关于法律适用问题中的准据法适用问题，本院认为，依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条之规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。本案中，工行北京分行与阿戈•阿里•莱扎在《领用合约》中约定，本合约适用中华人民共和国法律和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据工商银行信用卡章程、业务规定及金融惯例、国家外汇管理有关规定办理。因此，解决本案争议适用的准据法应为中华人民共和国法律。本院认为：阿戈•阿里•莱扎与工行北京分行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。阿戈•阿里•莱扎与工行北京分行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。阿戈•阿里•莱扎自愿以申请人的身份填写《申请表》并申请、使用牡丹信用卡，即应承担由此产生的法律责任。阿戈•阿里•莱扎在享受到工行北京分行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。阿戈•阿里•莱扎逾期还款的行为已经构成违约，依据《领用合约》的相关规定，工行北京分行有权停止该卡使用，并向阿戈•阿里•莱扎催收、追索信用卡欠款。因此，工行北京分行要求阿戈•阿里•莱扎支付信用卡欠款的诉讼请求，本院予以支持。阿戈•阿里•莱扎经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、九十二条、第一百四十四条、第二百五十九条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第一条第（一）款之规定，判决如下：一、被告阿戈•阿里•莱扎于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京市分行信用卡欠款本金四万九千二百二十九元八角、利息一万零六百三十九元零四分、滞纳金五千七百四十七元零四分；二、被告阿戈•阿里•莱扎于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京市分行自二○一五年一月十二日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金和超限费（按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）。如果被告阿戈•阿里•莱扎未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一千四百四十元、公告费（以实际发生金额为准）由被告阿戈•阿里•莱扎负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司北京市分行可于判决书送达之日起十五日内，被告阿戈•阿里•莱扎可于判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，［开户行：工行西直门支行，账号：×××，收款人：北京市西城区人民法院，并注明案件承办人姓名］，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判长 张佳丽人民陪审员刘和霞人民陪审员张丽荣二〇一五年十月十六日书记员 周                 杰