广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2014）江开法民二初字第457号原告中国银行股份有限公司江门开平支行。��责人叶志荣，该行行长。委托代理人方永焕，该行职员。委托代理人周俊健，该行职员。被告邓顺娟，女，1980年3月10日出生，汉族。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告邓顺娟信用卡纠纷一案，本院2014年11月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年3月9日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人周俊健到庭参加诉讼，被告邓顺娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：2011年7月1日，被告向我行申请开立长城信用卡（卡号：5248654417692XXX）。并向原告申请办理信用卡购车分期业务，于2011年7月15日与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JKPCC20112306号）和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DKPCC20112306），约定原告贷款人民币100000元给被告，用��购买车牌号为“粤JUF8**”高尔夫牌轿车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式，分36个月等额偿还，同时被告将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币100000元。2011年11月后被告开始出现透支情况，经原告多次催收，被告仍未偿还欠款。截至2014年10月21日，被告仍欠原告信用卡本息合计人民币38004.38元（其中已到期本金24884.73元、未到期本金8694元，透支利息1555.33元，滞纳金2870.32元，此后利息依法按照中国人民银行长城信用卡领用合约计算）。鉴于被告没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼：1、被告立即偿还信用卡本息合计人民币38004.38元（其中已到期本金24884.73元、未到期本金8694元，透支利息1555.33元，滞纳金2870.32元，）给原告，此后利息依法按照中国人民银行长���信用卡领用合约计算；2、被告如不履行还款义务时，则以被告为上述信用卡款项提供抵押的车牌号为“粤JUF8**”高尔夫轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证明书复印件各一份，证明诉讼主体资格；2、被告身份证复印件一份，被告信息表一份，证明诉讼主体资格；3、长城信用卡申请表一份、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》一份，中银信用卡购车分期付款借款合同一份、分期付款业务申请表一份、《中银信用卡购车分期业务通用条款》一份，中银信用卡购车分期付款抵押合同一份、车辆登记证复印件一份、借款借据一份、长城信用卡交易流水表打印件一份。证明被告向我行贷款购车的事实。（证��3中的原件经核对后，已退原告存档。）被告邓顺娟没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。被告邓顺娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据予以认定。并对开平中行起诉主张的事实予以确认。另查明，双方签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》第八条约定：“提前结清1、提前结清分以下三种情况：……（2）持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入帐户；……”。《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1点第（2）项约定：“1、持卡人出现下列事件之一即构��或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……”及第四条第2点第（2）项约定：“1、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……”。《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》第七条第2点约定：“持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》第三条利息和收费约定：“1、除本合约另有规定，乙方（以下为李泳娴）非现金透支交易从交易记账日至甲方（以下为开平中行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款期前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付利透支利息外，还应按最低还款额未偿还款部分的5%支付滞纳金；4、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方长城卡账户。具体费用标准详见收费表”。本院认为：被告与原告分别签订《长城信用卡申请表》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。且被告以其购买的车辆为其分期付款资金办理了抵押登记，受法律保护；原告与被告之间形成信用卡合同关���和抵押借款合同关系，被告没有依约按期履行还款义务，是违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第(二)项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定以及《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》的相关约定，结合原告提交的账户明细，截至2014年10月21日止被告结欠本息合计38004.38元（其中已到期本金24884.73元、未到期本金8694元，透支利息1555.33元，滞纳金2870.32元），其行为足以表明不履行合同义务，原告请求被告李泳娴偿还本息合计38004.38元（其中已到期本金24884.73元、未到期本金8694元，透支利息1555.33元，滞纳金2870.32元）给原告（利息及滞纳金计至2014年10月21日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡领用合约计算），本院予以支持。关于原告开平中行请求变卖或拍卖被告的抵押物以优先清偿购车分期付款的借款本息及滞纳金。原告开平中行与被告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》并已办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十三条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，若被告未履行其上述应承担的购车分期付款还款义务，原告开平中行请求折价或拍卖、变卖被告李泳娴用作抵押的“粤JUF8**”高尔夫牌轿车以优先清偿上述购车分期付款的借款本息及滞纳金，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓顺娟应自本判决生效之日起十日内偿付长城人民币信用卡（卡号：5248654417692XXX）借款本息合共38004.38元（其中已到期本金24884.73元、未到期本金8694元，透支利息1555.33元，滞纳金2870.32元，利息及滞纳金计至2014年10月21日），及自2014年10月22日起至��决确定还款日止的利息和滞纳金（按中国人民银行信用卡领用合约计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。二、若被告邓顺娟逾期履行上述第一判项的义务，则折价或者拍卖、变卖其所有的用作抵押的“粤JUF8**”高尔夫牌轿车，所得价款优先清偿被告邓顺娟以上判项所欠原告中国银行股份有限公司江门开平支行借款本息、滞纳金及应负担的本案受理费，如有盈余归还被告邓顺娟，不足部分被告邓顺娟应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费750元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交），由被告邓顺娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向���院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁锦维审 判 员  梁治平人民陪审员  张荫星二〇一五年三月十三日书 记 员  邓定明谭丽娜