福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0902民初3713号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区鹤峰路36号，统一社会信用代码91350900705375806B。法定代表人：朱鼎和，董事长。委托诉讼代理人：周锐，北京大成(福州)律师事务所律师。被告：林通福，男，1969年9月6日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告：陈妹明，男，1975年8月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。共同委托诉讼代理人：林能清，福建子泰律师事务所律师。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告林通福、陈妹明信用卡纠纷一案，本院于2018年7月5日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决张祖先偿还原告借款本金、利息、滞纳金125273.62元（其中借款本金为99800元及暂计至2018年6月6日的利息、滞纳金25473.62元），并按合同约定支付利息、滞纳金自2018年6月7日起至还清借款之日止；2.判决被告张祖先承担原告为本案而支付的律师费1952元及其他实现债权的费用；3.判决被告林通福、陈妹明对上述第1、2项请求承担连带担保责任。诉讼过程中，张祖先已死亡，原告放弃向借款人张祖先的继承人主张还款责任，变更诉讼请求为：1.判决被告林通福、陈妹明对张祖先尚欠原告的借款本金、利息、滞纳金125273.62元（其中借款本金为99800元及暂计至2018年6月6日的利息、滞纳金25473.62元）承担连带责任，并按合同约定支付利息、滞纳金自2018年6月7日起至还清借款之日止；2.判决被告林通福、陈妹明承担原告为本案而支付的律师费1952元。事实与理由：2014年10月30日，张祖先向原告申请开立福万通普惠金融卡（贷记卡）一张，申请信用额度为100000元。2015年2月26日，张祖先及被告林通福、陈妹明与原告签订最高额保证合同，合同约定被告林通福、陈妹明自愿为张祖先普惠金融卡提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为300000元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年或债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同约定所列住所地为各方文书、通知等往来文件的送达地，文件送至送达地即视为对方已收到。如发生争议将由贷款人住所地人民法院管辖解决。2015年3月17日，原告向张祖先开立一张信用额度为100000元，透支年利率为11.7%的福万通普惠金融卡（贷记卡），张祖先通过取款、消费等操作实现借款。截止2018年6月6日，张祖先尚欠原告本金99800元，利息、滞纳金25473.62元。被告林通福、陈妹明辩称：一、本案涉及债务并不属于保证合同担保范围，被告林通福、陈妹明无需承担担保责任。张祖先向原告申请开立的福万通普惠金融卡本质上为准贷记卡，而非贷记卡：1.根据原、被告签订的《最高额保证合同》第一条约定，被告林通福、陈妹明保证的具体业务范围仅包括贷记卡；2.福万通普惠金融卡不同于贷记卡：一是不论是消费、取现均不享受免息期；二是对于溢缴款计付利息，提取溢缴款无需支付手续费。根据《银行卡业务管理办法》相关规定，对准贷记卡内的存款计付利息，对贷记卡内的存款不计付利息；贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期；准贷记卡透支不享受免息还款期。二、保证人的保证期间为主合同约定的主债务履行期限届满两年，张祖先福万通普惠金融卡消费的时间是2015年3月与4月，还款时间为2015年5月，原告起诉的时间超过保证期间，保证人免除保证责任，两被告无需承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：1.被告林通福、陈妹明以及张祖先的公民身份证明、2.张祖先死亡医学证明、3.《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《宁德农商银行福万通普惠金融卡章程》、4.福建农村信用社客户通话录音、5.账户余额查询表、6委托代理合同、律师费发票、进账单。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告林通福、陈妹明在《最高额保证合同》第5页保证人处签字确认，该页关于声明条款部分用加黑的字体提示保证人知悉主合同及保证内容，且两被告知道前往原告处系为张祖先办理的普惠金融卡提供保证。因此被告林通福、陈妹明关于未在骑缝处签字、摁手印从而否认合同真实性的辩解无事实依据，不予采信。经审理查明：1.2014年10月30日，张祖先向原告申请开立福万通普惠金融卡一张，申请信用额度为100000元。张祖先表示已阅读全部申请资料、充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《宁德农商银行福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡是宁德农商银行委托福建省农村信用社联合社申请的统一品牌的人民币贷记卡；申请人应承担使用普惠金融卡而发生的债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支的本息、年费、超限费、滞纳金、追索费用）；申请人应在普惠金融卡有效期限内还清全部债务，否则农商银行有权从申请人及保证人名下任一账户直接扣收还款（此条为特别授权，不再另签授权协议），如扣收账户不足以清偿的，农商银行有权决定是否划收及债务清偿顺序，或追究其他担保责任；普惠金融卡支持“随借随还”，申请人可以选择一次性归还本金及利息或每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息和费用等，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；普惠金融卡有效期最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或农商银行认为申请人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力或可能影响农商银行债权实现的，农商银行有权依法向申请人催收并停止申请人使用卡片，同时农商银行有权要求申请人全额偿还所欠款项，农商银行因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费等其他费用），均由申请人承担。福万通普惠金融贷记卡章程约定：福万通普惠金融卡是各行社面对个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。2.2015年2月26日，原告与被告林通福、陈妹明签订《最高额保证合同》，合同约定：被告林通福、陈妹明自愿为原告自2015年2月26日起至2018年2月20日止，与张祖先办理的贷记卡所形成的债权提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额300000元，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年或债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年，担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。3.2015年3月17日，原告向张祖先开立一张信用额度为100000元，透支年利率为11.7%的福万通普惠金融卡，被告林通福通过取款、消费等操作实现借款，2015年3月25日至2015年4月2日期间共借款99800元。截止2018年6月6日，被告林通福尚欠原告本金99800元，利息、滞纳金25473.62元。4.原告向北京大成（福州）律师事务所支付本案律师代理费1952元。本案争议的焦点是：1.被担保的主债权种类和数额；2.本案是否超过诉讼时效。首先，被担保的主债权种类和金额。根据《银行卡业务管理办法》第六条规定：“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡……”以及第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”福万通普惠金融卡符合贷记卡的规定，福万通普惠金融卡申请表中，亦将该卡定性为贷记卡。因此福万通普惠金融卡应为贷记卡，非准贷记卡。其次，本案是否超过诉讼时效。福万通普惠金融卡领用合约和章程明确约定，申请人在普惠金融卡有效期限内还清全部债务，在此期间申请人可以选择一次性归还本金及利息或每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息和费用等。张祖先选择的是每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息和费用，张祖先申请的涉案普惠金融卡有效期为3年，张祖先开卡时间为2015年3月17日，最后还款日为2018年3月16日，即主债务履行期限届满之日。根据合同约定，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案并未超过法律规定的诉讼时效。被告林通福、陈妹明的辩解没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，本院认为，原、被告之间签订的《最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案张祖先作为信用卡的领用人，虽明确表示接受《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《宁德农商银行福万通普惠金融卡章程》的全部条款和内容并受协议约束，但该合约和章程的内容部分违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应予调整。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于客户违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向客户收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费用等服务费用不得计收利息。原告所主张的利息等费用中包含滞纳金11436.48元，该项费用应予扣除。截止2018年6月6日，张祖先尚欠原告本金99800元，利息14037.14元，事实清楚，证据充分。被告林通福、陈妹明为上述债务提供连带保证担保，应承担连带偿还责任，并支付原告为实现债权而支出的律师代理费。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、被告林通福、陈妹明应于本判决生效之日对张祖先尚欠原告的借款本金99800元及相应利息承担连带清偿责任（利息分两段计算：支付截止2018年6月6日的利息14037.14元；支付2018年6月7日起至实际偿付之日止的利息，以本金99800元为基数，按年利率11.7%计算）。二、被告林通福、陈妹明应于本判决生效之日偿还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司律师代理费1952元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2844元，减半收取1422元，由被告林通福、陈妹明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院、逾期不交按自动撤回上诉处理)。审判员  林敏剑二〇一八年八月三十一日书记员  姚婷婷附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。3-