渭南市临渭区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0502民初3288号原告宋海娟，女，汉族，1972年2月28日出生，居民。原告李宏儒，男，汉族，1942年4月12日出生，居民。原告李敏敏，女，汉族，1992年5月13日出生，居民。原告李佳敏，女，汉族，1996年7月12日出生，居民。共同委托诉讼代理人熊学军，陕西渭临律师事务所律师。被告恒大人寿保险有限公司陕西分公司。负责人：颜毅军。委托诉讼代理人常钰龙，女，汉族，1988年2月17日出生，居民。系被告公司员工。委托诉讼代理人仝力，男，汉族，1965年9月7日出生，居民。系被告公司员工。原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏与被告恒大人寿保险有限公司陕西分公司（以下简称恒大保险公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏未到庭，指派其委托代理人熊学军到庭参加了诉讼，被告恒大保险公司负责人颜毅军经传唤未到庭，指派其委托代理人常钰龙、仝力到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏诉称，2015年6月，四原告亲属李化峰（已故）在中新大东方人寿保险有限公司（以下简称大东方保险公司）购买了一份和谐人生综合意外伤害保险卡D款（2014版），保险期间为2015年6月25日0时起至2016年6月25日24时止，保险费为100元，保险金额为100000元。2015年11月20日大东方保险公司更名为恒大保险公司。2016年1月18日，李化峰在贵州省罗甸县发生交通事故身亡，随后，作为该保险法定受益人的四原告向被告申请理赔时遭到被告���拒赔，且经双方多次协商均未果。综上所述，涉案意外伤害保险系被告对被保险人李化峰生前所做的承保险别，按照该保险责任的约定，在被保险人出险身亡后，作为保险人的被告应依约负有向李华峰的法定受益人支付100000元保险金的义务。被告现拒赔的违约行为已经侵犯了四原告的合法权益，现四原告特提起诉讼，要求：1、依法判令被告立即支付四原告保险理赔金100000元；2、本案诉讼费用2300元由被告承担。被告恒大保险公司辩称，李华峰在大东方保险公司投保属实，大东方保险公司更名为被告的事实属实，2016年1月18日，被保险人李化峰驾驶套牌车辆违法驾驶造成交通事故导致死亡。根据保险条款第四条5款的规定，属于免赔事由，同时根据保险法第27条2款被告拒赔理由成立，所以被告免赔，即使赔偿，按照保险条款中的职业类别理赔标准是10000元；本案保险属于投保人自助网络激活保险卡单，投保人在网络激活过程中能够阅读相关保险条款，并且免责条款黑体说明，被告已经对免责条款尽到说明义务，保险条款的免责条款有效，被告拒赔理由成立。李化峰的投保时间是2015年6月22日，投保激活时间是2015年6月25日，保险限额是100000元，保费100元。原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏为支持其主张提供的证据有：证据1、事故认定书一份，证明发生交通事故不是李化峰故意造成的；证据2、保险简易保单一份，证明被保险人职业类别空白，意外伤害赔偿金额为10万元；证据3、奥新娟证明一份，李永峰证明二份、郭向文证明二份，证明被告通过陕西和意保险代理公司将保险卡卖给李化峰，该保险卡是李永峰代李化峰激活的事实。被告���大保险公司对原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏提供的证据的质证意见为：对证据1对证据的真实性认可，对目的不认可，因为李化峰驾驶车辆是套牌车辆，该车辆已经报废了，李化峰的驾驶行为违法；对证据2的真实性无异议，对证明目的有异议，因为被保险人职业类别空白是因为应当以被保险人发生意外时的职业为准，保单中的保险金额100000元实际是保险限额100000元。对证据3的真实性认可，对证明目的和关联性不认可，该组证据与被告是否尽到提示说明的义务没有关联性。被告恒大保险公司为支持其主张提供的证据有：证据1、理赔决定书、保单、理赔申请资料各一份，证明双方保险合同属实；证据2、道路交通事故认定书一份，证明本案交通事故是李化峰违法驾驶故意造成的；证据3、《顺泰个人意外伤害保险》保险条款一份��证明因责任免除条款约定，被告不承担原告主张的赔偿责任；证据4、保险卡复印件一份两张及证据5、保险卡激活页面截图一份2张，证明被保险人完全能够知悉涉案保险合同的保险责任和免除责任，同时被告已经尽到责任免除保险条款告知义务；证据6、卡单职业分类表一份，证明李化峰按照职业标准的理赔标准是1万元；证据7、保险中介基本信息三张，证明李永峰非我公司保险业务员，宋海娟和李永峰对保险责任和责任免除都很清楚；证据8、宋海娟、贺峰峰询问笔录，证明肇事车辆系李化峰自有车辆，李化峰对车辆的状态知情；证据9、奥新娟证明一份、李永峰证明两份，郭向文证明两份，证明李永峰不是被告公司员工，本案的保险卡不是被告直接向李化峰销售的，本案保险卡是原告从和意保险代理公司购买的。原告宋海娟、李宏儒���李敏敏、李佳敏对被告恒大保险公司提供的证据的质证意见为：对证据1的真实性和关联性、目的均无异议，对证据2的真实性无异议，对证明的事实和目的有异议，无法认定为保险法第27条2款的故意情形；对证据3的真实性、证明目的均有异议，该保险条款与保险卡是否具有关联性无法确认，对合法性有异议，李化峰在购买保险卡时保险人没有向李化峰提供保险条款，所以该保险条款对李化峰不产生效力；对证据4的保险卡真实性认可，对其余部分的真实性不认可；对证据5及证据6中界面截图不认可，即使被告提供的网页激活通道和网页截图属实，也不能证明李化峰投保时作为保险人的被告就保险条款尤其是责任免除赔付比例职业类别尽到法定的提示和说明义务，因此被告的证明目的不能成立；对证据7的“三性”不认可，证明目的不认可；对证据8的真实性无异议，关联性不认可，所以目的有异议；对证据9的真实性无异议，对目的无异议。经审理查明，2015年6月22日，李化峰经李永峰购买了大东方保险公司委托保险代理公司销售的“和谐人生综合意外保险卡D款（2014版）”一份，其中保险金额（人民币）个人意外伤害：最高100000元、意外伤害医疗：最高10000元、飞机意外身故：500000元、意外住院津贴：30元/天；保险期限1年；保险费（人民币）100元；保险责任：上述4项保险责任对应的保险条款为：中新大东方顺泰个人意外伤害保险（2014）条款、中新大东方附加意外伤害医疗保险（2014）条款、中新大东方交通意外伤害保险（A1）条款、中新大东方附加意外伤害住院津贴医疗保险（A1）条款；特别提示：注册激活前请先通过销售人员及登录www.lifeisgreat.com.cn详细了解本保险相关内容；保险责任在注册激活的次日零时开始。“中新大东方顺泰个人意外伤害保险（2014版）条款”第4条“保险责任”第5款“责任免除”中第（8）项为“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”。2015年6月24日李化峰购买的上述保险卡激活。2016年1月18日，李化峰驾驶无号牌自卸货车（套用陕E262**号中型自卸货车号牌）从打郎方向往林桃方向行驶，9时30分，当车行至罗甸县罗悃镇沟亭社区纳冗村四组路段时，车辆驶出有效路面，侧翻至其行驶方向右侧水沟，造成无号牌自卸货车驾驶人李化峰受伤送医院抢救无效死亡车辆损坏的道路交通事故。事故认定书认定：李化峰驾驶未按规定登记（套用其他车辆号牌，该��法行为不是造成事故的原因）、机件不符合技术标准[三轴（左）制动鼓内圈工作面与制动蹄摩擦片工作面间隙逾限]的机动车上道路行驶，未在确保安全、畅通的原则下通行，致使车辆侧翻至其行驶方向右侧水沟，造成该起事故，以上违法行为是造成事故的原因。还查，原告李宏儒为李化峰之父、原告宋海娟为李化峰之妻、原告李敏敏、李佳敏为李化峰之女。以上事实有：1、理赔申请资料一份；2、和谐人生综合意外保险卡D款（2014版）保险卡一份；3、中新大东方顺泰个人意外伤害保险（2014版）条款一份；4、道路交通事故认定书一份及当事人当庭陈述可证。上述证据已经当事人当庭举证、质证，足以认定。本院认为，李化峰与大东方保险公司的保险合同关系系双方当事人的真实意思表示且不违反法律规定，自该保险卡被网络激活后该保险合同合法有效。大东方保险公司变更为被告恒大保险公司后，李化峰与大东方保险公司的保险合同对被告恒大保险公司具有约束力。李化峰因交通事故身故后，原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏作为法定受益人对被告恒大保险公司具有保险理赔请求权。本案的争议焦点是1、被告恒大保险公司主张《保险法》第二十七条二款的规定拒赔理由是否成立；2、中新大东方顺泰个人意外伤害保险（2014版）条款中第4条5款的免责条款对投保人是否有效；3、被告恒大保险公司主张李化峰保险理赔金为10000元是否成立。关于第一个争议焦点，本案事故认定书认定李化峰驾驶未按规定登记的机动车上道路行驶不是交通事故发生的原因；发生交通事故时，李化峰驾驶该机动车机件不符合技术标准，同时李化峰驾驶时未在确保安全、畅通的原则下通行，但被告恒大保险公司并未提供证据证明李化峰上述违法驾驶行为造成交通事故致其死亡属于李化峰的故意行为。综上，被告恒大保险公司主张李化峰系故意造成致其死亡的交通事故的辩解意见本院不予采信，本院对被告恒大保险公司依据《保险法》第二十七条二款的规定对原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏的理赔申请拒赔主张不予采纳；关于第二个争议焦点，订立保险合同采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向被保险人提供该格式条款并向投保人说明合同的内容，保险人以法律、行政法规的禁止性规定作为免责条款的，保险人应当对该免责条款作出提示。本案保险产品的生效是以网络激活的方式，就该类保险产品，被告应当就其网络激活通道中对其提供的格式条款特别是免责条款已经���行了法律规定的提示说明义务承担举证责任，但被告恒大公司提供的证据“投保流程介绍”不足以证明其已履行了上述义务，加之被告恒大保险公司再未提供其它证据证据其已履行了法律规定的提示义务，故被告恒大保险公司应当承担举证不能的风险，中新大东方顺泰个人意外伤害保险（2014版）条款中第4条5款中的免责条款对投保人李化峰也不产生效力，被告恒大公司依据该条款的规定对原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李佳敏的理赔申请拒赔主张本院亦不予采纳。关于第三个争议焦点，保险人提供的格式合同文本中的免赔率、免赔比例或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，认定为免除保险人责任条款，保险人应当对该免除责任条款在订立保险合同时向投保人作出明确说明，本案原告宋海娟、李宏儒、���敏敏、李佳敏否认李化峰在投保时被告尽到了对免责条款的明确说明义务，加之被告恒大保险公司也无证据证明其在李化峰投保时已经对该免责条款作出了明确说明，被告恒大保险公司的职业类别免赔额条款不发生效力，被告恒大保险公司主张李化峰保险理赔金为10000元的辩解意见不成立。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十条，《最高人民法院民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告恒大人寿保险有限公司陕西分公司在本判决生效后七日内支付原告宋海娟、李宏儒、李敏敏、李��敏保险理赔金100000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2300元，由被告恒大人寿保险有限公司陕西分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审 判 长  薛沙荣审 判 员  韦 平代理审判员  武 航二〇一五年十月十八日书 记 员  张华妮