河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫03民终3558号上诉人（原审原告）：王红伟，女，1966年11月25日出生，汉族，北京市人，洛阳铜加工厂职工，住洛阳市涧西区。委托诉讼代理人：白德营，河南蓝锐律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地：洛阳市涧西区南昌路150号六合国际大厦B座。负责人：赵磊，该公司总经理。委托诉讼代理人：董康，男，该公司员工。上诉人王红伟因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称平安人寿洛阳支公司）保险合同纠纷一案，不服洛阳市涧西区人民法院（2018）豫0305民初113号民事判决，提出上诉，本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王红伟向本院提出如下上诉请求：1、请求二审法院撤销洛阳市涧西区人民法院（2018）豫0305民初113号民事判决，请求二审法院支持王红伟的一审诉求；2、一、二审诉讼费用由平安人寿洛阳支公司承担。事实与理由：一、一审法院认定事实不清，关于本案投保的事实经过是保险公司的业务人员向王红伟推销保险，王红伟听完介绍后，购买了智悦人生终身寿险附加住院医疗。2016年12月24日缴纳保费，业务人员称合同具体生效时间需要回公司上传资料并核实具备承保条件后才能决定，大约10天左右，王红伟收到了书面合同记载的合同生效时间是2017年1月1日。陈斌的死亡与之前的住院病情二者之间没有任何必然联系。陈斌之前的住院是因为糖尿病，而2017年4月10日至2017年4月15日住院被诊断的死亡原因是突发心梗即急性心肌梗死，二者并无任何必然联系，死亡的原因是突发的，非本意的，属于保险合同约定的赔付范围。二、一审适用法律错误，举证责任分配错误。业务员在承揽此业务时，投保人按业务员的提示只在投保人处签了个名字，关于合同书涉及的条款、说明的内容，业务员并未解释说明，投保栏询问的内容也是业务员代填写的，对于此内容的举证责任在于保险人。根据保险法第十六条之规定，如果认定投保人在投保时故意不如实告知成立的话，那么保险公司的正确做法是不赔偿也不退还保费。而本案事实是保险公司感觉自己的做法可能不妥或者拒赔不能成立，直接以电汇的方式将保费退还给王红伟，而后又下发了一份拒赔通知单。综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院在查明事实的基础上依法支持王红伟的上诉请求。平安人寿洛阳支公司辩称：一审法院认定事实清楚，王红伟投保时隐瞒既往病史，故意不履行如实告知义务，保险公司依法不应承担赔偿责任或给付保险金。一审法院适用法律正确，举证责任分配正确。保险公司提交的证据足以证明在投保时书面询问王红伟，王红伟做了不如实回答并签署确认。王红伟的上诉理由没有任何法律和事实依据。由于王红伟违反法律规定，保险公司本可以解除保险合同不予退还保险费，并就解除前的保险事故不予赔偿，但保险公司本着人道主义精神，通融退还了王红伟缴纳的保险费，王红伟却认为保险公司的做法不妥或者拒赔不能成立，如果王红伟认为保险公司不应当退还其保险金，可以将上述保险金退还或者做其他慈善事业使用。请求二审法院维持原判。王红伟向一审法院提出诉讼请求：1、依法判令平安人寿洛阳支公司向王红伟支付保险理赔金122683元；2、本案的诉讼费由平安人寿洛阳支公司承担。一审法院经审理认定事实如下：2016年12月23日，王红伟作为投保人与被保险人陈斌通过平安人寿洛阳支公司的业务员吴青松，以电子方式向中国平安人寿保险股份有限公司签署《人身保险投保书》一份，该投保书中载明：被保险人为陈斌，身故保险金受益人为王红伟，是被保险人的配偶；投保主险险种智悦人生（840），基本保险金额120000元，保险期间终身，缴费年限不限，年交保险费6000元；投保附加险险种住院费用B，保险期间1年，交费年限1年，年交保险费576元，年交保险费合计6576元；在健康告知询问事项中：“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”“06您过去五年内是否曾住院检查或治疗？”“08您是否目前患有××或手术史？A、脑、××……G、内分泌、××……”等有关健康询问问题的回答，投保人及被保险人一栏均勾选“否”；投保人、被保险人声明和授权：1、中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款，合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守；2、本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效；本人已知晓本保险合同自贵公司审核后同意承保，收取足额首期保险费后开始生效，具体生效时间记载在保险单上，等等。2016年12月24日，中国平安人寿保险股份有限公司签署编号为P320000016644833的《人身保险合同》一份，该合同中关于投保人、被保险人、受益人、投保险种及保险期间、保险金额、保险费的内容与上述《人身保险投保书》中相关内容一致。该《人身保险合同》还载明：合同成立日2016年12月24日，合同生效日2017年1月1日；被保险人身故，保险公司按身故当时的保险金额给付身故保险金，保险期间自主险合同生效日零时起至被保险人身故时止；如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响决定是否同意承保等的，保险公司有权解除主险合同，对主险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任；自主险合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同等条款内容。2016年12月24日，王红伟向平安人寿洛阳支公司交纳了一年的保险费6576元。另查明，在上述保险投保前，2016年12月7日至2016年12月11日期间，陈斌在洛阳市第六人民医院进行住院治疗，××性酮症、2型糖尿病、颈动脉硬化、脑梗死。上述保险投保后，2017年4月10日至2017年4月15日期间，陈斌在河南科技大学第一附属医院进行住院治疗，××、急性下壁、前侧壁心肌梗死、心脏破裂、心包填塞、心功能I级、2型糖尿病。2017年4月15日，陈斌经河南科技大学第一附属医院宣布死亡；陈斌治疗期间花费医疗费8271.06元，其中医保统筹支付5587.65元，个人支付2683.45元。陈斌死亡后，王红伟向平安人寿洛阳支公司提出理赔申请。2017年5月24日，××病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响其承保决定为由，书面通知王红伟：1、解除P320000016644833号保险合同并通融退还保险费6576元；2、不予承担上述保险合同解除前发生事故之保险责任。平安人寿洛阳支公司已退还王红伟保险费6576元。一审法院认为，涉案《人身保险合同》的订立是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故应合法有效。王红伟依法依约应当向中国平安人寿保险股份有限公司履行如实告知义务。本案保险合同的主险是身故保险，故被保险人陈斌的健康状况是影响保险人决定是否承保或提高保险费率的主要因素。被保险人陈斌在投保前不久进行了住院治疗，但王红伟未提交证据证明其在投保前向平安人寿洛阳支公司如实告知了陈斌的健康情况及既往病史。被保险人陈斌因病去世后，平安人寿洛阳支公司以王红伟未履行如实告知义务为由，书面通知王红伟解除涉案《人身保险合同》且不予承担保险责任的行为，符合双方的合同约定及法律规定。综上，王红伟要求平安人寿洛阳支公司支付保险理赔金122683元的诉讼请求，证据不足、于法无据，法院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：驳回王红伟的诉讼请求。本案受理费2754元，由王红伟承担。本院经审理查明的事实与原审查明的事实相同。本院认为，我国有关法律规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，王红伟和平安人寿洛阳支公司签订的《人身保险合同》系有效合同，王红伟未在签订合同时将其近期住院治疗情况如实告知平安人寿洛阳支公司，而被保险人的身体健康和既往病史是影响保险人承保的主要因素，现平安人寿洛阳支公司以王红伟未履行如实告知义务为由书面通知解除保险合同符合合同的约定和法律的规定。王红伟上诉主张其在投保人询问栏里填写的内容都是业务员代签，但并未举出相应的证据，其上诉请求理由不足，本院不予支持。原审判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2754元，由上诉人王红伟承担。本判决为终审判决。审判长  王惠谦审判员  王 睿审判员  蔡美丽二〇一八年八月六日书记员  张 利