湖南省津市市人民法院民 事 判 决 书（2015）津民二初字第179号原告赵鑫，女，1975年6月23日出生，汉族，无固定职业，住津市市。原告王家卫，男，2004年1月5日出生，汉族，学生，住津市市。法定代理人赵鑫，女，1975年6月23日出生，汉族，无固定职业，住津市市，系王家卫母亲。原告王业文，男，1933年7月20日出生，汉族，居民，住澧县。原告杨青珍，女，1932年6月26日出生，汉族，居民，住澧县。四原告共同委托代理人刘云武，澧县红湖法律服务所法律工作者。被告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地常德市武陵区青年路229号。代表人宋维君，分公司总经理。委托代理人唐志，湖南城头山律师事务所律师。原告赵鑫、王家卫、王业文、杨青珍与被告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称财保常德分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年9月6日立案受理。依法由审判员熊英适用简易程序公开开庭进行了审理。四原告共同委托代理人刘云武、被告委托代理人唐志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告诉称：2015年4月1日，ＸＸ向被告财保常德分公司投保了一份意外伤害保险，被保险人为ＸＸ，保险限额为38000元，保险期限为2015年4月2日起至2016年4月1日止。2015年4月10日，被保险人ＸＸ因交通事故身故。四原告为此向被告主张理赔，但被告以ＸＸ无证驾驶为由拒绝理赔。四原告故诉至人民法院，请求判令被告赔付四原告保险理赔金38000元。四原告向本院提供了以下证据：1、原告赵鑫、王业文、杨青珍的身份证复印件，原告王家卫的常住人口登记卡，ＸＸ生前的户主登记卡、常住人口登记卡，ＸＸ与原告赵鑫的结婚证、澧县澧浦街道多安桥社区居民委员会的证明各1份，拟证明四原告基本情况，四原告为ＸＸ法定的第一顺序继承人。2、房屋所有权证1份，拟证明被保险人ＸＸ生前的经常居住地为津市市，本案应当由津��市人民法院管辖。3、《意外伤害保险单》1份，拟证明该保险合同成立。4、道路交通事故认定书、ＸＸ的死亡医学证明（诊断）书、火化通知单、火化收费和厅堂收费缴款书各1份，拟证明被保险人ＸＸ意外身亡，保险事件发生。5、ＸＸ生前的名片、荣誉证书各1份，拟证明ＸＸ生前担任深圳市齐心文具股份有限公司昆明分公司经理。被告财保常德分公司辩称，由于被保险人ＸＸ在交通事故发生时系无证驾驶，属于双方保险合同所约定的保险公司不给予保险金的情形，且无证驾驶属于我国法律法规明令禁止的情形，该情形不给予保险金也符合最高人民法院关于保险法的司法解释的相关规定。综上，四原告的诉请不符合合同约定和法律规定，应当驳回四原告诉请。被告向本院提供了《中国人民财产保险股份有限公司��外伤害保险条款》（以下简称《意外伤害保险条款》）1份，拟证明ＸＸ无证驾驶属于保险公司免责的范围，保险公司不应当承担理赔责任。原、被告提供的证据，经庭审质证，本院综合认证如下：对四原告提供的证据，被告的质证意见为：对证据的真实性、合法性没有异议，但由于ＸＸ系无证驾驶，属于保险公司免责范围，故其与本案没有关联性。本院认为，ＸＸ虽无证驾驶，但本案保险合同中没有对双方具有法律约束力的相应免责条款，被告不能因此而免责，故四原告提供的上述证据，与本案事实相关，被告质证对其真实性、合法性亦没有异议，本院确认其对本案有关事实的证明力。对被告提供的证据，四原告的质证意见为：对证据的合法性和真实性没有异议，但对关联性有异议，该证据不能证明财保常德分公司在ＸＸ投保时和��ＸＸ提供保单时提供了该格式条款以及在ＸＸ投保时提示了其中的免责条款。本院认为，该《意外伤害保险条款》中载明的《关于印发〈人身保险伤残评定标准〉的通知》（中保协发【2013】88号）为中国保险行业协会、中国医学会2013年6月8日联合发布的文件名称和编号，该《意外伤害保险条款》应当不是保单上载明的《意外伤害保险条款（2009版）》，也无证据证明财保常德分公司在ＸＸ投保时向ＸＸ提供了该格式条款并提示了其中的免责条款，以及向ＸＸ提供保单时附有该格式条款，故该《意外伤害保险条款》与本案事实缺乏关联性，本院不予采信。根据原、被告举证、质证和庭审陈述及本院认证情况，本院确认以下案件事实：2015年4月1日，ＸＸ向被告财保常德分公司投保了一份意外伤害保险。财保常德分公司提供的《意外伤害保险单》第三���（被保险人留存）载明的与本案争议有关的主要内容如下：一、鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保意外伤害保险，并按本合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭（该部分内容无足以引起注意的明显标志）。二、投保人和被保险人均为ＸＸ；受益人信息空白。三、保障内容1、按照《意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目：意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额38000元。四、保险期间自为2015年4月2日起至2016年4月1日止。五、保险费100元，交费方式：现金；一次交清，交费日期：2015年4月2日。六、特别约定本保单适用于《中国人���财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中1-3类职业人群；保单生成时间2015-04-0109:51，收费确认时间2015-04-0109:50，保单打印时间2015-04-0110:01。该保单尾部加盖了“中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司承保业务专用章（11）”。2015年4月10日20时许，ＸＸ无证驾驶湘J83V**号普通二轮摩托车（后载其子王家卫）从澧县出发回津市。20时30分许，当车辆沿S302线由西往东行使至澧澹乡向阳桥路口东侧时，适逢叶汉兵行经此处且在其前方骑行。因ＸＸ未仔细观察路面，导致摩托车撞倒自行车，造成ＸＸ、叶汉兵受伤，ＸＸ经澧县中医院抢救无效死亡，二车受损的交通事故。澧县公安局交通警察大队澧公交认字（2015）第00029号道路交通事故认定书载明：ＸＸ未取得机动车驾驶证驾驶机动车，行车经验不足，驾驶时未注意观察路面动态，未有效避让非机��车且未按规定佩戴安全头盔，扩大了自身损害后果，均是引发此事故的直接原因。该交通警察大队认为：ＸＸ驾车时其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”、第五十一条：“摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴安全头盔”及《湖南省实施〈中华人民共和国道路交通安全法〉办法》第二十五条第四款：“机动车遇非机动车、行人在道路上通行时，应当避让”之规定，应承担此事故的全部责任。原告赵鑫、王家卫、王业文、杨青珍分别为ＸＸ的妻子、儿子、父亲、母亲。ＸＸ没有遗嘱，也没有遗赠扶养协议。依照《中华人民共和国继承法》的规定，ＸＸ的第一顺序继承人有且只有原告赵鑫、王家卫、王业文、杨青珍。财保常德分公司在本案庭审时承认ＸＸ在事故发生时的职业为《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中的3类职业。四原告向被告主张给付保险金，但财保常德分公司以ＸＸ无证驾驶为由拒绝给付。四原告共同委托代理人在本案庭审时陈述投保人ＸＸ投保该保险时仅收到《意外伤害保险单》第三联（被保险人留存）1份及保险费票据1张。财保常德分公司在本案开庭审理时提交的《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》载明：1总则1.1合同构成本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证、批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。……2.2责任免除（此部分文字均被加粗）……2.2.2期间除外……（7）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证（释义见8.8）驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……8.3《人身保险伤残评定标准》指中国保险行业协会发布的人身保险���残评定与保险金给付比例标准，详见《关于〈印发人身保险伤残评定标准〉的通知》（中保协发【2013】88号）。……8.8无有效驾驶证被保险人存在下列情形之一（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；……《关于印发〈人身保险伤残评定标准〉的通知》（中保协发【2013】88号）为中国保险行业协会、中国医学会2013年6月8日联合发布。本院认为，本案属意外伤害保险合同纠纷。本案的争议焦点为：被告财保常德分公司在本案中是否可以以ＸＸ无证驾驶发生交通事故身亡，而援引财保常德分公司主张的保险格式条款中的免责条款作为其免责抗辩事由而免责。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。……”第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，没有证据证明财保常德分公司在向投保人ＸＸ提供《意外伤害保险单》第三联（被保险人留存）时已经附了相关的保险格式条款。财保常德分公司在本案开庭审理时提供的保险格式条款中载有中国保险行业协会、中国医学会2013年6月8日联合发布的文件名称和编号，该格式条款显然不是ＸＸ该保险单载明的《意外伤害保险条款（2009版）》，亦没有证据证明该格式条款已经作为���勇该保险单的附件提供给了ＸＸ，故该保险格式条款不能认定为双方保险合同的内容。虽然该保险单载明投保人已仔细阅读并知悉了保险条款中免除保险人责任的内容，但是该保险单为被告提供，该保险单载明的该内容没有足以引起注意的明显标志，没有证据证明投保人ＸＸ以在该保险单上签名的形式或者ＸＸ在投保时以其他形式对该保险单载明的该内容予以了确认，或者投保人以任何形式追认了该保险单载明的该内容。故仅该保险单显然也不足以证明财保常德分公司对其主张的保险格式条款中免除保险人责任的条款在投保人ＸＸ投保时对ＸＸ进行了提示。综上，不足以认定双方通过投保和承保形成的意外伤害保险合同中含有并向投保人ＸＸ提供了财保常德分公司所主张的保险格式条款，而使该保险格式条款及其中的有关免责条款已经成立；更不足以认定财保常��分公司在ＸＸ投保时已经对财保常德分公司所主张的保险格式条款中的有关免责条款进行了提示而使得该保险格式条款中的有关免责条款依法生效。故对财保常德分公司援引其主张的保险格式条款中的免责条款进行免责抗辩的意见，本院不予采纳。ＸＸ与被告财保常德分公司通过投保和承保形成的意外伤害保险合同，除了保险人未举证证明已经尽到了提示和明确说明义务的免责条款以外的其他合同内容，依法成立生效。四原告的诉讼请求符合双方保险合同约定和相关法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第五条、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，��决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告赵鑫、王家卫、王业文、杨青珍保险金38000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费750元，减半收取375元，由被告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司负担（被告应于本判决生效之日起十日内径直向四原告支付被告应负担的该案件受理费）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  熊英二〇一五年十月二十三日书记员  冯译附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保��人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……《中华人民共和国继承法》第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……