福建省福州市马尾区人民法院民 事 判 决 书（2015）马民初字第899号原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行），住所地福建省福州市马尾区。负责人廖俊杰，行长。委托代理人郁年、夏朝晖，福建世好律师事务所律师。被告李宗建，男，汉族，住福建省福州市晋安区。被告高凌晴，女，汉族，住福建省平潭县。原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称中行自贸区福州片区分行）因与被告李宗建、高凌晴信用卡纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月19日公开开庭审理了本案。原告中行自贸区福州片区分行的委托代理人夏朝晖到庭参加了诉讼。被告李宗建、高凌晴经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行自贸区福州片区分行诉称：2013年2月23日，被告李宗建向原告提出办理中银海西文化信用卡申请，用于信用卡消费付款。2013年2月23日，原告批准被告李宗建所持有的卡号为6259063544380341中银白金信用卡信用额度为1.5万元，被告李宗建于2013年3月11日开卡使用上述信用卡进行消费，截止于2015年6月3日累计拖欠本金、利息及相关费用共计163240.01元未还。原告为实现债权，依法委托福建世好律师事务所代理本案并支付律师代理费3265.00元。经查，被告李宗建与被告高凌晴系夫妻关系，且前述信用卡欠款债务发生在两被告夫妻关系存续期间，依法应属夫妻共同债务，故两被告应当承担共同还款义务。原告请求法院依法判令：1、被告李宗建、高凌晴向原告偿还信用卡本金132961.64元及透支利息（按日利率万分之五，按月计收复利，计算至信用卡还清之日止，暂计至2015年6月3日的透支利息为19458.01元）；2、被告李宗建、高凌晴向原告偿还逾期还款滞纳金及年费共计10820.36元（其中滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；3、被告李宗建、高凌晴赔偿原告支付为实现本案债权所支出的律师费3265.00元；4、本案诉讼费用全部由二被告负担。被告李宗建、高凌晴未作书面答辩，亦未向本院提交任何证明材料。为证明其主张，原告中行自贸区福州片区分行向本院提供了如下证明材料：A1、中银海西文化信用卡申请表及领卡合约，证明：被告李宗建申请办卡，并与中国银行股份有限公司福州市马江支行签订领卡合约。A2、中银信用卡资信调查表。A3、被告李宗建持有信用卡号为6259063544380341消费交易明细表，证明：被告李宗建使用卡号为6259063544380341信用卡的部分消费交易明细记录。A4、被告李宗建持有信用卡号为6259063544380341账户相关本息及相关费用计算表，证明：截止于2015年6月3日被告李宗建尚欠中国银行股份有限公司福州市马江支行本息及相关费用情况。A5、委托代理合同及发票，证明：中国银行股份有限公司福州市马江支行为实现债权所支付的律师费用。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李宗建、高凌晴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃相关的诉讼权利和举证权利。原告所提供的上述证明材料，经本院审查具有客观性、关联性、合法性特征，本院均予以采信，作为定案依据。经庭审举证和审查，本院确认如下事实：2013年2月23日，经被告李宗建申请，原告为其办理了中国银行信用卡（卡号为6259063544380341）。同时，被告李宗建（乙方）与原告中行马江支行（甲方）签订了《中国银行信用卡领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约约定：凡在成功申领信用卡后，信用卡主账户即具备存款有息、信用消费、取现、在境内甲方营业柜台、ATM、存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。具体功能以乙方申请的信用卡产品使用手册等文件为准。领用合约还约定：乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的规则为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同时约定：乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回。扣划乙方在甲方开立的任何账户的款项（未到期视为到期）。处置乙方抵质押。委托第三方进行催收或按照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等），均由乙方承担。中国银行股份有限公司福州市马江支行经审核后，向被告李宗建发放了卡号为6259063544380341，信用额度为15000.00元的信用卡，于2013年3月8日调整信用卡永久额度为20万元，于2013年6月11日至2013年8月9日调整临时额度为24万元，于2013年9月28日至2013年11月26日调整临时额度为28万元。嗣后，被告李宗建领取信用卡并进行透支消费。截止2015年6月3日，被告李宗建已拖欠中国银行股份有限公司福州市马江支行透支本金132961.64元，透支利息及复利合计19458.01元，滞纳金10820.36元。为此中国银行股份有限公司福州市马江支行诉至本院。另查明，中国银行股份有限公司福州市马江支行为本案委托福建世好律师事务所律师代理诉讼事宜，支付律师费3265.00元。再查明：2015年4月21日，中国银行股份有限公司福州市马江支行名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行。本院认为：中国银行股份有限公司福州市马江支行名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，因前后两个名称均指向同一银行，且根据法律规定，企业法人名称变更，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担，故中国银行股份有限公司福州市马江支行的权利义务应由变更后的中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行承继。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度及财力向其发放信用卡，持卡人持信用卡进行消费时无须支付现金，待账单日时再行还款。被告李宗建向原告申领信用卡，其在填写信用卡申领表时已签名确认同意遵守领用合约的各项规则，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告李宗建愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告李宗建核发信用卡，由此，原告与被告李宗建之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范原告与被告李宗建双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告李宗建的主给付义务系归还透支款及支付相关费用的考虑，本案依法可以参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告李宗建领用信用卡应视为其接受原告提出的条件和约束，原告向被告李宗建发放了信用卡，被告李宗建在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。截止2015年6月3日，被告李宗建已拖欠中国银行股份有限公司福州市马江支行透支本金132961.64元，透支利息及复利合计19458.01元，滞纳金10820.36元，已构成违约。故原告要求被告李宗建偿还信用卡透支本金132961.64元，透支利息及复利合计19458.01元，滞纳金10820.36元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合领用合约的约定，本院予以支持。另，关于原告要求被告李宗建支付至欠款还清之日止按领用合约的约定计算的欠款利息、复利一节，于法亦有据，本院亦予以支持。同时，根据双方合约约定，被告李宗建还应承担原告为本案支出的律师费用。再者，因原告没有提供证据证明被告李宗建与被告高凌晴系夫妻关系，根据谁主张谁举证的原则，原告应承担举证不利的法律后果，故原告主张要求被告高凌晴在夫妻财产范围内对配偶李宗建的债务承担共同偿还责任的诉请，于法无据，本院不予支持。被告李宗建、高凌晴经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第六十条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李宗建于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行信用卡欠款本金132961.64元，透支利息及复利合计19458.01元，滞纳金10820.36元，三项合计163240.01元（利息及复利暂计至2015年6月3日，之后的利息及复利按《中国银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项还清之日止）。二、被告李宗建于本判决书生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行因本案支付的律师代理费3265.00元。三、驳回原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3630.00元，由被告李宗建负担。被告应负担的诉讼费应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  吴敏东人民陪审员  郑守倩人民陪审员  黄荣辉二〇一五年十月二十一日书 记 员  林 颖附：本案适用主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。（2015）马民初字第899号共12页