四川省邛崃市人民法院民 事 判 决 书（2015）邛崃民初字第295号原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处，住所地：邛崃市。负责人罗永健，主任。委托代理人马天文，男，1983年5月21日出生，汉族，住邛崃市。委托代理人黄梧洁，女，1973年7月26日出生，汉族，住邛崃市。被告王正伦，男，1961年12月13日出生，汉族，住四川省邛崃市，现居住于邛崃市。被告蒲凤祥，女，1976年2月16日出生，汉族，住四川省邛崃市，现居住于邛崃市。原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处（以下简称农商行邛崃固驿分理处）诉被告王正伦、蒲凤祥借款合同纠纷一案，本院于2015年2月5日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告的委托代理人马天文、黄梧洁，被告蒲凤祥到庭参加了诉讼。被告王正伦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行邛崃固驿分理处诉称，2014年6月27日，原告与被告王正伦签订了《最高额抵押合同》（合同编号为成农商邛固驿个高抵X20XXX105），约定被告以其所有的位于邛崃市XX镇XX大道XXX号X栋X单元X楼X号房产为被告在2014年6月27日至2017年6月26日的借款形成的一系列债权提供抵押担保，最高担保额为570800元，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。同日，原告与被告签订《个人借款合同》（合同编号为成农商邛固驿个借X20XXX105）一份，约定被告向原告贷款伍拾万元，期限12个月，贷款年利率为固定利率12%，并约定了罚息、复利等计收方式。2014年7月3日，原告依约向被告发放了贷款伍拾万元，借款期限从2014年7月3日至2015年6月26日，年利率12%，二被告为夫妻关系，已承诺共同承担债务，故为本笔贷款共同债务人。合同履行过程中，因被告抵押房产被邛崃市人民法院于2014年11月18日查封，查封期限两年，原告于2014年11月24日向被告宣布贷款提前到期，要求被告立即结清所欠借款本息，被告未按要求归还借款本息。为此，原告诉请人民法院判令：被告王正伦、蒲凤祥偿还所欠原告借款本金人民币伍拾万元及至本金付清之日的利息、复利、罚息（按合同约定计算，截止2015年1月19日欠息4833.33元）；原告对被告用于抵押的位于邛崃市XX镇XX大道XXX号X栋X单元X楼X号房产（权利证号：邛房权证监证字第02XXX38、02XXX**号）在折价或者拍卖、变卖等后的价款享有优先受偿的权利。被告王正伦未作答辩。被告蒲凤祥辩称，对欠款事实及证据均无异议。经审理查明，2014年6月27日，原告农商行邛崃固驿分理处与被告王正伦、蒲凤祥签订了《最高额抵押合同》（合同编号为成农商邛固驿个高抵X20XXX105），并办理了抵押登记（邛房他证他权字第00XXX**号）。合同第二条约定，被担保的债权为自2014年6月27日至2017年6月26日所实际形成的一系列债权，其最高额为人民币伍拾柒万零捌百元整；担保范围为：尚未收回的债权余额包括本金、利息（含复利和罚息）等抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用。第十六条约定，抵押物为王正伦、蒲凤祥共同共有的位于邛崃市XX镇XX大道XXX号X栋X单元X楼X号房产（权利证号：邛房权证监证字第02XXX38、02XXX**号），价值57.08万元；抵押人为王正伦、蒲凤祥，二人均签字捺印，二被告系夫妻关系，已承诺共同承担债务，故为本笔贷款共同债务人。同日，原告与被告王正伦签订《个人借款合同》（合同编号为成农商邛固驿个借X20XXX105）。合同第一条约定，借款金额为伍拾万元整；第三条约定，借款期限为12个月，即从2014年6月27日至2015年6月26日；第四条第一款约定，贷款利率为固定利率12%；第四条第二款约定，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期年利率为18%；双方还约定了结息方式为“按月付息，结息日固定为每月的第20日。乙方于结息日未足额收到相应利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利”。第十条第三款约定，可能危及乙方（农商行邛崃固驿分理处）债权的情形均视为违约；……甲方（王正伦）资产被有权机关查封……;第十条第四款约定，乙方救济措施……宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。王正伦在借款合同上签字并捺印。2014年7月3日，原告依约向被告发放了贷款伍拾万元，并出具了个人借款凭证。2014年11月18日，被告的抵押房产被邛崃市人民法院查封（文号为：（2014）邛崃执保字第161-1号），查封期限两年，从2014年11月18日至2016年11月18日；2014年11月24日，原告向被告宣布贷款提前到期，并向其发送了“贷款提前到期通知书”。要求被告立即结清所欠借款本息，被告至今未按要求归还借款本息。截止2015年1月19日，被告王正伦尚欠原告本金50万元及利息4833.33元，共计504833.33元。证明上述事实的证据有：各方当事人的当庭陈述、最高额抵押合同、个人借款合同、个人借款凭证、共同债务人承诺书、贷款提前到期通知书、婚姻关系证明、产权登记文件3份、储蓄分户账信息查询结果1份、房屋信息摘要（权00XXX59）1份。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的《个人借款合同》和《最高额抵押合同》是双方在平等、自愿、协商一致的基础上形成的，合同内容均不违反法律、法规的禁止性规定，属有效合同，成立并生效，双方都应当依约履行各自的义务。按照《个人借款合同》的约定：借款期限从2014年6月27日至2015年6月26日，但同时还约定了可能危及出借人债权的情形均视为违约，包括借款人的资产被有权机关查封等，而本案被告提供抵押担保的房产已于2014年11月18日被本院查封，因此原告可按合同宣布贷款立即到期，并要求其立即清偿合同项下所有到期及未到期债务，故原告提前主张未到期债务有据可循，有法可依。根据查明的事实，被告至今都未向原告清偿借款本息。按合同约定，借款期限内的贷款年利率为固定利率12%，逾期利率在贷款利率基础上上浮50%，即逾期年利率为18%，并按月结息，借款人未按时支付相应利息，出借人有权对未付利息按合同约定的罚息利率计收复利。根据庭审中查明的事实，截止2015年1月19日被告王正伦应当偿还的借款本息合计504833.33元。2015年1月20日的利息应按月结算支付，计算方式为：2015年1月20日至2015年2月19日以504833.33元为基数，按年利率18%计算，2015年2月20日至2015年3月19日以2015年2月19日的本息为计算基数，按年利率18%计算。以此类推，直到借款本息清偿时止。被告蒲凤祥（王正伦之妻）向原告出具了《共同债务人承诺书》，承诺作为共同债务人对借款承担连带清偿责任，故应当对被告王正伦的上述借款本息承担共同清偿之责。依照原告与二被告签订的《最高额抵押合同》约定，二被告将其共有的邛崃市XX镇XX大道XXX号X栋X单元X楼X号房产用作被告王正伦贷款抵押担保，担保范围为尚未收回的债权余额包括本金、利息（含复利和罚息）等抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用，该抵押合同不违反法律规定，成立并生效，而且对抵押房产依法进行了登记，原告主张在本金及利息范围内对抵押房产享有优先受偿权的意见合法有据，本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，判决如下：一、被告王正伦、蒲凤祥于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处借款本金及利息，其中截止2015年1月19日的借款本息504833.33元，2015年1月20日起的利息计算方式：按月计收，以年利率18%计算，计算基数为每一计算周期前一日的借款本息，即2015年1月20日至2015年2月19日的利息以504833.33元为计算基数，2015年2月20日至2015年3月19日的利息以2015年2月19日的本息为计算基数，以此类推，上述利息计算至借款本息清偿之日；二、原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处对二被告提供抵押担保的位于邛崃市XX镇XX大道XXX号X栋X单元X楼X号房产（邛房权证监证字第02XXX38、02XXX**号）享有抵押权，对该房产拍卖或变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8848元，由二被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  茹 敏人民陪审员  郑文武人民陪审员  赵建科二〇一五年十月二十六日书 记 员  石 伟