广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2014）江开法民二初字第479号原告中国银行股份有限公司江门开平支行。负责人叶志荣。委托代理人方永焕、周俊健，该公司职员。被告张千兵，男，1981年8月14日出生，汉族。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告张千兵金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2014年11月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年3月16日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人周俊健到庭参加诉讼，被告张千兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：2012年4月24日，被告向原告申请开立长城信用卡（卡号：6227609500329083），并向原告申请办理信用卡购车分期业务，于2012年5月11日与原告签订编号为“JG76JA20120269号”《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》和编号为“DG76JA20120269号”《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告贷款人民币144000元给被告，用于购买车牌号为“粤JTX7**”雅阁牌轿车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式，分36个月等额偿还，同时被告将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币144000元。从2013年8月1日起被告就不足额还款，经原告多次催收，被告仍未偿还欠款。截至2014年11月9日，被告仍欠原告信用卡本息合计人民币57019.66元（其中未到期本金26640元、已到期本金15783.63元、透支利息1647.13元和滞纳金12948.9元），此后利息依法按照长城信用卡信用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告立即偿还信用卡本息人民币57019.66元（其中未到期本金26640元、已到期本金15783.63元、透支利息1647.13元和滞纳金12948.9元）给原告，此后利息及滞纳金依法按照长城信用卡领用合约计算；2、被告如不履行还款义务时，则以被告为上述信用卡款项提供抵押的车牌号为“粤JTX7**”雅阁牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书各1份，证明原告诉讼主体资格。2、被告张千兵的身份证复印件1份，证明被告张千兵的诉讼主体资格。3、2012年4月24日信用卡申请表及《中银车主信用卡领用合约》1份，4、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》1份，5、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》1份，6、2012年5月11日借款借据1份，7、粤JTX7**车辆登记证书复印件1份，7、被告人信息表1份，8、信用卡交易流水清单打印件1份，证明被告张千兵向原告申请购车分期付款业务及欠款情况。被告张千兵没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。被告张千兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据予以认定。根据上述认定的证据及原告开平中行的陈述，本院查明以下事实：2012年4月24日，被告张千兵向原告申请开立了信用卡（卡号：6227609500329083），并申请办理信用卡购车分期业务。2012年5月11日，原告开平中行与被告张千兵签订了编号为“JG76JA20120269号”《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为“DG76JA20120269号”《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告张千兵向原告开平中行借款人民币144000元，用于支付被告张千兵购买雅阁牌轿车的款项，该款分36期(一期为一个月)等额还款，自持卡人实际交易日起算，另被告张千兵需向原告开平中行支付分期手续费15755元(在卡号6227609500329083信用卡账户内扣账)；被告张千兵以其所购买的雅阁牌轿车(车辆型号HG7241AB，发动机号8152809，车辆识别代码/车架号LHGCP2647B8052797，后登记车牌号为“粤JTX7**”)为该借款抵押担保等。签订合同当日，原告开平中行向按合同约定向被告张千兵支付了借款144000元，2012年5月11日被告张千兵按合同约定在车辆管理部门办理了以其所购买的雅阁牌轿车(粤JTX7**)抵押登记手续。被告张千兵借款后使用卡号6227609500329083信用卡偿还分期款项和消费，但未按约定偿还卡号6227609500329083信用卡的款项，截至2014年11月9日止，被告张千兵共结欠该信用卡本息57019.66元(其中到期应收本金15783.63元、利息1647.13元、滞纳金12948.9元、未到期分期款本金及手续费26640元)。原告向被告催讨信用卡款项未果，遂成本案诉讼。另查明，《中银车主信用卡领用合约》第十二条约定：“除本合约另有规定，乙方（张千兵）非现金透支交易从交易记账日至甲方（开平中行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定透支利息外，还需支付相应滞纳金。”第十三条约定“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款(含还款溢缴部分)不计利息。”本院认为：被告张千兵向原告开平中行申请领取信用卡，原告开平中行受理并发放信用卡(卡号6227609500329083)给被告张千兵，双方之间形成信用卡合同关系，合法有效，受法律保护。原告开平中行与被告张千兵签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是以上述卡号6227609500329083信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。被告张千兵没有依合同约定偿还分期资金给原告，至原告起诉时止，被告张千兵已连续拖欠多期分期款未还，其行为已构成违约，原告有权依合同约定要求被告张千兵提前清还未到期的分期资金。而按原告开平中行与被告张千兵签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定，该合同产生的款项以约定的信用卡为结算工具，故该信用卡结算产生的款项即为被告张千兵应履行该合同的债务。被告张千兵没有依约偿还信用卡款项，是违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告请求被告张千兵偿还透支款项本金、利息、滞纳金，事实清楚，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十三条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”被告张千兵以其所购的粤JTX7**号雅阁牌轿车作还款抵押担保，且办理了抵押登记手续，原告开平中行与被告张千兵之间的抵押担保合同关系依法成立，合法有效，原告开平中行对被告张千兵粤JTX7**号雅阁牌轿车享有抵押权，并自双方签订抵押合同时生效。被告张千兵没有依约履行还款义务，原告请求折价或者拍卖、变卖被告张千兵粤JTX7**号雅阁牌轿车所得价款优先偿还给原告，依法有据，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告张千兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张千兵应自本判决生效之日起十日内偿付信用卡（卡号：6227609500329083）透支款57019.66元及自2014年11月9日起至判决确定还款日止的利息和滞纳金（按《中银车主信用卡领用合约》约定计算）给中国银行股份有限公司江门开平支行。二、若被告张千兵逾期履行上述第一判项的义务，则折价或者拍卖、变卖其粤JTX7**号雅阁牌轿车，所得价款优先清偿被告张千兵第一判项所欠款项及应负担的本案受理费，如有盈余归还被告张千兵；不足部分被告张千兵应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1225元（原告已交纳），由被告张千兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁锦维审 判 员  梁治平人民陪审员  张荫星二〇一五年三月二十三日书 记 员  谭丽娜郭雪银