广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2014)东一法松民二初字第3218号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。负责人杨德坚，行长。委托代理人易丽，女，1988年3月12日出生，汉族，现系原告职员。委托代理人薛岩，女，1982年3月27日出生，汉族，现系原告职员。被告徐金元，男，1969年11月19日出生，汉族，住江西省上饶市鄱阳县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告徐金元金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月24日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加了诉讼，被告徐金元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告（即贷款人）与被告徐金元（即借款人）于2012年12月5日签订《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》。合同约定被告徐金元向原告借款额度400000元；利率由贷款人和借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；借款期限为156个月，自2012年12月5日到2025年12月5日；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对��期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同约定和借款支用单中约定利率；借款人违反本协议相关条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告徐金元与原告签订《个人额度借款担保合同》以两被告共同所有房产（××街镇××商住楼704，粤房地证莞字第16××51号）作为抵押物对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使借款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及借款人实现债权的其他费用提供抵押担保。2012年12月13日，原被告双方针对上述抵押物在东莞市房产管理局办理抵押登记，其中他项权证号为粤房地他项权证莞字第1600206589号。上述借款合同及抵押合同签订后，原告根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定于2013年1月4日向被告发放一笔贷款，��款本金为150000元，贷款期限为120个月，约定贷款利率为7.86%（双方约定此为浮动利率，以双方约定浮动比例确定，基准利率每年年初1月1日调整一次）；同日，原告又向被告发放一笔贷款，贷款本金为250000元，贷款期限为120个月，约定贷款利率为7.86%。截至2014年7月21日，被告尚欠原告本金为381961.98元以及利息、罚息（暂计至2014年7月21日利息为24316.76元、罚息为3748.76元）。原告为保护自己的合法权益，特提出诉讼，请求判令：1、被告徐金元向原告偿还借款拖欠到期本金为381961.98元以及利息、罚息（暂计至2014年7月21日利息为24316.76元、罚息为3748.76元，之后部分后续罚息按《个人额度借款合同》约定和中国人民银行的规定计至被申请人还清全部贷款本息之日止；2、被告不能按期归还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；3、被告徐金元承担本案诉讼费。被告徐金元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及任何证据。经审理查明：2012年12月5日，原告作为贷款人，被告徐金元作为借款人，双方签订了《个人额度借款合同》（合同编号为441901212122185374），合同约定：原告向被告徐金元提供可以循环使用的借款额度人民币400000元，借款额度有效期间为2012年12月5日至2025年12月5日，在此期间内，只要被告徐金元未偿还的合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告徐金元可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点被告徐金元申请的借款本金金额与被告徐金元未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度；在额度有效期内，若被告徐金元额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告对已经发放的额度项下的贷款有权提前收回贷款；被告徐金元不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告徐金元立即全部清偿；被告徐金元未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，被告徐金元作为抵押人与原告签订了《个人额度借款担保合同》（合同编号：441901312121080719），合同约定：被告徐金元以被告徐金元名下位于东莞市××街镇××商住楼××房（房地产权证号：16××51）为案涉《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；担保范围为被告徐金元于借款额度有效期间内支用但尚未结清的最高不超过人民币671800元的借款本金和因以上借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金和原告因事先债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）；当被告徐金元未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求被告徐金元在其担保范围内承担担保责任；若主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，或根据主合同的约定原告可以提前实现债权的其他情形，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。被告徐金元于2013年1月4日向原告分两笔支用借款，金额分别为150000元及250000元，约定期限均为120个月，还款方式为等额本息，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的罚息利率倍数为1.5倍，同日，原告向被告徐金元分两笔发放贷款150000元及250000元，约定借款期限120个月（从2013年1月4日至2023年1月4日），贷款发放后，被告徐金元未按合同约定按期还款，根据原告提交的还款明细表显示，两笔借款被告徐金元截至2015年2月5日尚欠本金381961.98元、利息41177.49元、罚息5675.42元。案涉抵押房产办理了抵押登记，《房地产他项权证》（粤房地他项权证莞字第1600206589号）。庭后，原告向本院提交情况说明称，案涉《个人额度借款合同》及《个人额度借款担保合同》项下仅发放本案两笔贷款，由于该两笔贷款已逾期，原告今后将不会再向被告放贷。以上事实，有个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人额度借款抵押合同���房产他项权证、还款明细单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单等证据及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，被告徐金元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视被告徐金元放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利，依法承担举证不能责任。原告和被告徐金元签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，其内容未违反国家法律、行政法规定的禁止性规定，合同合法有效，双方应当全面切实履行，一方不履行其合同义务的，应当承担违约责任。原告向被告徐金元分两笔发放贷款共计400000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告徐金元无正当理由不按时归还贷款本息，已经连续欠供六期以上，属违约行为，故原告有权按照合同的约定要求被告徐金元立即偿还本息，即原告诉请被告徐金元立即清偿尚欠的借款本金381961.98元及相应利息、罚息（暂计至2015年2月5日，利息41177.49元、罚息5675.42元；后续利息按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%计算，罚息按照前述标准确定贷款利率的1.5倍计算，均计至案涉借款本息实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。被告徐金元自愿以其房产为案涉借款本息等提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。由于后续也不会再产生债务，《个人额度借款担保合同》项下原告享有抵押权的债权已经确定，债权本金余额未超过最高额限额，原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百���六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告徐金元应于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金381961.98元及相应利息、罚息（暂计至2015年2月5日，利息为41177.49元，罚息为5675.42元；后续利息按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%计算，罚息按照前述标准确定贷款利率的1.5倍计算，均计至案涉借款本息实际清偿之日止）。二、原告对涉案抵押物（被告徐金元名下位于东莞市厚街镇宝屯村汇景凯伦花园5幢商住楼704房，房地产权证号：16××51）的房产享有抵押权；若被告徐金元到期不能履行上述债务，原告有权就抵押物折价、拍卖、变卖的价款在上��债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7450.41元（原告已预交），由被告徐金元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  陈慧娜代理审判员  张翼飞代理审判员  杨 博二〇一五年三月十六日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法���规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。