湖北省荆门市东宝区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂东宝民二初字第00294号原告交通银行股份有限公司荆门分行。代表人杨唐平，该行行长。委托代理人李丹丽，湖北京中金律师事务所律师。被告杨秀莲。委托代理人吕明华，湖北希文律师事务所律师。被告李彦平。原告交通银行股份有限公司荆门分行（以下简称“交通银行荆门分行”）与被告杨秀莲、李彦平借款及抵押合同纠纷一案，本院于2015年9月11日立案受理后，依法由审判员鲁儒华适用简易程序于2015年10月14日公开开庭进行了审理，原告交通银行荆门分行的委托代理人李丹丽，被告杨秀莲及其委托代理人吕明华到庭参加了诉讼，被告李彦平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交通银行荆门分行诉称，2015年1月29日，原告与被告杨秀莲签订《个人借款合同》，合同约定：原告向被告杨秀莲发放个人贷款400万元，贷款期限为12个月，约定借款利率在基准贷款利率的基础上上浮40%；被告逾期还款的罚息利率为借款利率上浮50%，逾期还款的，还应计算复利；每季度末月的21日为付息日，借款期满一次性偿还本金和剩余利息；被告未按约定履行合同的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前偿还贷款本金和利息，另外，原告实现债权的费用也应由被告承担。同日，被告杨秀莲与原告签订了《抵押合同》，以登记在沙洋华威玻璃塑钢门窗厂名下的位于沙洋县南环路南的房屋【证号为沙洋县房权证沙洋镇字第000253**号】及土地使用权【证号为沙土国用（2013）第030206000209）作为上述贷款的抵押，并办理了抵押权登记（土地使用权抵押权证号为：沙土他项（2015）第20150302014号，房屋抵押权证号为：沙洋县房他证沙洋镇字第2015-**号）。合同签订后，原告向被告指定的账户发放400万元贷款。因被告杨秀莲未按合同约定支付贷款利息，原告于2015年9月1日通知杨秀莲贷款提前到期，到期日为2015年9月5日，要求其在到期日前偿还全部贷款本金和利息。被告李彦平与杨秀莲系夫妻关系，应对杨秀莲的上述承担连带偿还责任。二被告至今未履行还款义务，故原告诉请本院判令：1、二被告向原告偿还借款本金400万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2015年9月7日为169489.99元，并以400万元为本金按月利率9.800001‰计算2015年9月8日至清偿之日的罚息和复利）；2、二被告支付原告实现债权的律师费80000元；3、原告对被告提供担保的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担。被告杨秀莲辩称，1、其对本案管辖权有异议，本案应由沙洋县人民法院管辖；2、借款合同未到期，原告无权要求被告偿还全部借款，双方应当继续履行合同；3、原告同时主张罚息和复利没有法律依据。结合双方诉辩意见，本院归纳本案争议焦点为：一、在借款合同约定的还款期限未到期的情况下，交通银行荆门分行是否可以对全部借款主张权利；二、交通银行荆门分行同时主张罚息和复利是否有依据。原告交通银行荆门分行为支持其诉请，向本院提交了如下证据：1、借款合同及付款凭证，证明原告与被告杨秀莲于2015年1月29日签订了金额为400万元的借款合同，并履行了出借义务；2、抵押合同，证明被告杨秀莲用沙洋华威玻璃塑钢门窗厂（杨秀莲）名下位于沙洋县南环路南的房屋和土地使用权为上述贷款提供抵押；3、房屋和土地使用权他项权证，证明上述房产和土地办理了抵押登记；4、结婚证复印件，证明被告杨秀莲与李彦平系夫妻关系；5、个体工商户营业执照，证明被告杨秀莲是沙洋华威玻璃塑钢门窗厂经营者；6、债务提前到期通知书，证明原告于2015年9月1日依据合同向被告杨秀莲宣布贷款提前到期，到期日为2015年9月5日，通知其在到期日前还清贷款本息；7、律师代理合同和代理费发票，证明原告为实现债权支出了律师费80000元。被告杨秀莲未向本院提交证据。被告李彦平既未答辩，也未向本院提交证据材料。经庭审质证，被告杨秀莲对证据1真实性、合法性无异议，认为计算复利和罚息的条款是格式条款；对证据2、3、4、5无异议；对证据6真实性、合法性有异议，认为该通知书是其在不知情的情况下签收的，不是其真实意思的表示；对证据7有异议，认为律师费支出过高。被告李彦平未出庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。经审核，本院对双方无争议的证据2、3、4、5予以采信；证据1真实性本院予以采信，被告对借款合同中计算复利和罚息的条款有异议，该争议也是本案一项争议的焦点问题，本院在判决理由部分予以认定；对于证据6，被告对收到原告发出的债务提前到期通知书并签字确认的事实不持异议，仅提出其对通知书内容不知情，该通知对其不发生法律效力，本院认为，被告杨秀莲作为完全民事行为能力人，理应对其签字行为承担法律责任，且宣布债务提前到期是合同约定的原告在被告违约的情况享有的权利，原告有权单方作出，无需借款人同意，故本院对被告的该项异议意见不予采纳；对于证据7，原告支出的律师费未超过律师行业的收费标准，不属于过高，本院对被告杨秀莲的该项质证意见亦不予采纳。根据本院采信的证据，并结合庭审中双方当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年1月29日，交通银行荆门分行与杨秀莲签订《个人借款合同》，合同约定，交通银行荆门分行向杨秀莲提供400万元个人贷款，贷款期限为12个月，借款利率实行浮动利率，即在贷款基准利率的基础上上浮40%，贷款实际发放后，遇中国人民银行基准利率调整的，按本合同约定调整利率，自贷款实际发放日起每满月的当日为合同调整日，日利率=年利率／360；逾期还款的计算复利和罚息，罚息利率为合同约定借款利率上浮50%；还款以季为一期，每期末月的21日为付息日，借款期满一次性偿还本金和剩余利息；借款人违反本合同的其他约定的，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本息；合同对争议解决方式约定为“向贷款人所在地有管辖权的法院起诉”。同日，交通银行荆门分行与杨秀莲签订《抵押合同》，杨秀莲以其经营的登记在沙洋华威玻璃塑钢门窗厂（杨秀莲）名下的位于沙洋县南环路南的房屋【证号为沙洋县房权证沙洋镇字第000253**号】及土地使用权【证号为沙土国用（2013）第030206000209）为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等，李彦平作为抵押物的共有人在抵押合同上声明同意以抵押物提供担保。2015年2月2日，上述抵押房产和土地使用权进行了抵押登记（土地使用权抵押权证号为：沙土他项（2015）第20150302014号，房屋抵押权证号为：沙洋县房他证沙洋镇字第2015-**号）。上述合同签订后，交通银行荆门分行于2015年2月12日向杨秀莲发放贷款400万元，并明确借款时月利率为6.53334‰。合同履行过程中，杨秀莲未按约定支付利息，交通银行荆门分行仅于2015年5月21日在杨秀莲账户扣划121.49元，其余利息杨秀莲未付，到第二期付息日，杨秀莲仍未支付利息。2015年9月1日，交通银行荆门分行向杨秀莲下达《债务提前到期通知书》，宣布借款合同项下债务于2015年9月5日到期，要求杨秀莲、李彦平归还全部债务本金并结清利息，杨秀莲在该通知书上签名确认。另查明，2014年11月22日一年期以内贷款基准年利率为5.6%，2015年3月1日该类利率调整为5.35%，5月11日调整为5.1%，6月28日调整为4.85%，8月26日调整为4.6%。本院认为，杨秀莲与交通银行荆门分行签订的借款合同是双方真实意思的表示，不违反法律法规禁止性规定，属有效合同，双方应当按照合同约定履行义务。对于杨秀莲当庭提出的管辖异议，本院认为，根据法律规定，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出，本院于2015年9月15日向被告杨秀莲送达了起诉状副本，其提交答辩状的期间届满日应为2015年9月30日，杨秀莲提出管辖权异议的时间超过法律规定的期限，本院不予审查。同时，借款合同对争议解决的管辖法院进行了约定，即由贷款人所在地法院管辖，交通银行荆门分行住所地位于本院辖区，其向本院起诉并无不当。关于在借款合同约定的还款期限未到期的情况下，交通银行荆门分行是否可以对全部借款主张权利的问题。本院认为，借款合同第八条对贷款提前到期进行了明确约定，借款人违反合同约定的，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本息。本案中，贷款于2015年2月12日发放，按照合同约定，杨秀莲应当在5月21日支付第一期利息，8月21日支付第二期利息，但其均未支付，属于违约行为，交通银行荆门分行宣布债务提前到期符合合同约定，债务提前到期的通知书经杨秀莲签收后，合同即已终止，杨秀莲应当清偿借款本金及利息。关于交通银行荆门分行同时主张罚息和复利是否有依据的问题。被告杨秀莲主张，借款合同中计算罚息和复利的约定属于格式条款，同时计算罚息和复利加重了借款人的还款义务，违反了公平原则，不应支持。本院认为，首先，借款合同第九条违约条款中约定，“借款人未足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利”，即交通银行荆门分行对逾期贷款同时计收罚息和复利符合合同约定，该合同虽为格式合同，但该合同在订立时已向借款人提供，杨秀莲理应知悉合同内容。其次，中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，可见，法律并未禁止金融机构对逾期贷款同时计收罚息和复利。因此，交通银行荆门分行同时主张罚息和复利符合合同约定，同时不违反法律规定，本院予以支持。关于交通银行荆门分行主张的借款利息，借款起始日为贷款发放日，即2015年2月12日，借款到期日为2015年9月5日，借款期内利率应自2月12日计算至9月5日，之后为逾期借款，可以计算罚息和复利。按照合同约定，借款利率实行浮动利率，在贷款基准利率的基础上上浮40%，贷款实际发放后，遇中国人民银行基准利率调整的，按本合同约定调整利率，自贷款实际发放日起每满月的当日为合同调整日。付息以季为一期，每期末月的21日为付息日，第一期付息日5月21日，计息日应为5月20日，第二期付息日为8月21日，计息日应为8月20日。由于借款期内，中国人民银行四次调整贷款基准利率，借款利率也应随之调整，本院对原告主张的2月12日至9月7日的利息、罚息及复利计算分述如下：1、第一期利息（2月12日至5月20日）。该期间内3月1日、5月11日两次调整基准利率，按照合同约定，3月12日、5月12日为合同调息日。2月12日至3月11日利息为26133.33元（4000000×5.6%×140%÷12=26133.333元）；3月12日至5月11日利息为49933.33元（4000000×5.35%×140%÷12×2=49933.333元）；5月12日至5月20日利息为7140元（4000000×5.1%×140%÷360×9=7140元）。第一期应付利息合计83206.67元，扣除交通银行荆门分行在杨秀莲账户扣划的121.49元，未付利息83085.18元。2、第二期利息（5月21日至8月20日）。该期间内6月28日调整基准利率，7月12日为合同调息日。5月21日至7月11日的利息为40460元（4000000×5.1%×140%÷360×51=40460元）；7月12日至8月20日利息为29423.33元（4000000×4.85%×140%÷360×39=29423.33元）。第二期应付未付利息合计69883.33元。3、8月21日至9月7日利息及罚息。该期间内8月26日调整基准利率，合同调息日为9月12日，故该期间基准年利率仍为4.85%，8月21日至9月5日的利息为12071.11元（4000000×4.85%×140%÷360×16=12071.11元）；9月6日至9月7日应计逾期罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率10.185%（4.85%×140%×150%），应计罚息2411.11元（4000000×10.185%÷360×2=2411.11元）。原告主张以4.6%为基准利率计算该期间利息及罚息，不超过实际应计利息、罚息，本院予以支持，按照该标准计算8月21日至9月5日的利息为11448.89元，9月6日至9月7日罚息为2146.67元。9月7日之后罚息以本金400万元按照银行贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算。4、复利。贷款复利是对借款人在计息期后未付利息计收的利息，合同约定复利利率与罚息利率相同。原告主张以8月26日调息后的年利率4.6%为基准利率计算复利利率，应为年利率9.66%，该利率计算所得复利不超过实际应计复利，本院予以支持。借款期内付息日为5月21日、8月21日，应对该两期未付利息计算复利，计算至9月7日，第一期未付利息应计复利2407.81元（83085.18×4.6%÷360×140%×150%×108=2407.81元），第二期未付利息应计复利318.78元（69883.33×4.6%÷360×140%×150%×17=318.78元），合计复利2726.59元。9月7日之后复利应以借款期内未付利息164417.4元（83085.18元＋69883.33元＋11448.89元）按照罚息利率标准（银行贷款基准利率上浮40%后再上浮50%）计算。综上，本院确认2015年2月12日至9月7日的利息、罚息、复利合计为169290.66元（83085.18元＋69883.33元＋11448.89元＋2146.67元＋2726.59元）；9月8日之后罚息、复利按照合同约定应当按照浮动利率计算，原告主张按照合同签订时贷款基准利率标准上浮40%后再上浮50%计算所得月利率9.800001‰计算罚息和复利没有依据，本院不予支持。关于交通银行荆门分行主张的律师费，该费用属于原告为实现债权支出的费用，按照合同约定属于债务人承担责任的范围，原告提交了委托代理合同和发票证实其实际支出律师费80000元，该费用未超过湖北省律师行业收费标准，本院予以支持。对于交通银行荆门分行要求二被告共同承担还款义务的请求，本院认为，李彦平与杨秀莲系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，李彦平对杨秀莲的借款债务应当承担共同偿还责任，本院对原告的该项请求予以支持。交通银行荆门分行还主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本院认为，我国物权法第一百七十九条规定，设定财产抵押的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，杨秀莲以其经营的沙洋华威玻璃塑钢门窗厂名下的位于沙洋县南环路南端的房屋及土地使用权为贷款抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等，李彦平作为抵押物的共有人同意抵押，抵押房产和土地办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，故本院对原告要求以抵押物优先偿还实现借款债权的请求予以支持。综上，被告杨秀莲、李彦平应当共同偿还原告借款本金400万元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2015年9月7日共计169290.66元；9月8日之后罚息以本金400万元按照银行贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算至清偿之日止，9月8日之后复利以借款期内未付利息164417.4元按照银行贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算至清偿之日止）；原告对抵押房产和土地享有优先受偿权。被告李彦平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为放弃举证、质证、抗辩等民事权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨秀莲、李彦平于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司荆门分行借款本金400万元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2015年9月7日共计169290.66元；9月8日之后罚息以本金400万元按照中国人民银行贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算至清偿之日止，9月8日之后复利以借款期内未付利息164417.4元按照中国人民银行贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算至清偿之日止）；二、被告杨秀莲、李彦平于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司荆门分行支出的律师费80000元；三、原告交通银行股份有限公司荆门分行对设定抵押的登记在沙洋华威玻璃塑钢门窗厂（杨秀莲）名下的位于沙洋县南环路南的房屋【证号为沙洋县房权证沙洋镇字第000253**号】及土地使用权【证号为沙土国用（2013）第030206000209）享有优先受偿权；四、驳回原告交通银行股份有限公司荆门分行的其他诉讼请求。被告如未按照本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40796元，减半收取20398元，由原告负担398元，二被告共同负担20000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。上诉人应当在提交上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至荆门市中级人民法院，户名：湖北省荆门市中级人民法院，账号：17570401040008989-1，开户行：中国农业银行荆门海慧支行。上诉人在上诉期届满后仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。当事人如自动履行义务的，将标的款汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，账号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行荆门金虾支行。审判员  鲁儒华二〇一五年十月二十一日书记员  王 维