广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1322民初2202号原告：中国建设银行股份有限公司博罗支行，住所地，博罗县罗阳镇罗阳一路**。负责人：曾国光，行长。委托代理人：张丽梅、王学鹏，广东法村律师事务所律师。被告一：郭钰鹏，男，1995年3月9日，住，住甘肃省镇原县/div>被告二：博罗县明大实业有限公司，住，住所地，博罗县龙溪镇龙桥大道东江加油站一社会信用代码：9144132274801148XP。法定代表人：殷伟明。委托代理人：余胜仿，广东金卓越律师事务所律师。委托代理人：谢丽纯，广东金卓越律师事务所实习律师。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行与被告郭钰鹏、博罗县明大实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行的委托代理人张丽梅、被告博罗县明大实业有限公司的委托代理人余胜仿、谢丽纯到庭参加诉讼，被告郭钰鹏经本院传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判决被告郭钰鹏立即偿还原告贷款本金人民币204425元及利息、罚息（按合同约定的计息方法计算至贷款本息支付完毕之日止，暂计至2018年3月26日为2554.12元）；3.判决被告承担原告为实现上述债权支出的律师费12420元；4.确认原告就被告提供的抵押物（坐落于博罗县龙岗村委会第六村民小组XXXXXX房屋）享有抵押权，并有权就抵押物处置所得价款在贷款债权本金204425元、利息、罚息、本案诉讼费用、律师费12420元范围内优先受偿；5.判决被告郭钰鹏承担本案的诉讼费用。诉讼过程中，中国建设银行股份有限公司博罗支行变更诉讼请求为追加博罗县明大实业有限公司为本案被告三，并对原告的第二、三、五项诉请承担连带责任。事实与理由：2016年4月8日，原告与被告郭钰鹏签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：44010XXXXXXX393），1、双方约定被告向原告借款222000元用于购买博罗县龙岗村委会第六村民小组岗湖（土名）XXXXX房屋，借款期限为20年；2、贷款利率按中国人民银行法定基准利率，利息以实际用款天数计算，如逾期还款则按贷款利率上浮50%计收罚息；3、被告以所购买的房屋作抵押，担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用；合同还约定：4、如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求其清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息等，并承担原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后，原告依约将222000元贷款一次划入被告指定账户后。被告拖延归还贷款本息，截至2018年3月26日止，被告累计共拖欠原告贷款本息5329.12元。原告认为，依据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告违约或其它事项可能危及原告债权安全的，原告有权立即要求借款人提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并且对所拖欠的本息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率并结合约定的结息方式计收利息和复利。综上，现原告依据相关法律规定，特向人民法院提出以上诉请，请予判决支持，以维护原告的合法权益。原告为其主张提供如下证据，1、《个人住房（商业用房）借款合同》、见证书；2、个人贷款支付凭证；3、预告登记证；4、个人贷款对账单；5、国家企业信用信息公司系统（广东）；6、个人住房（商业用房）借款最高额保证合同。被告郭钰鹏未作答辩。被告三博罗县明大实业有限公司辩称，1.被告已经先后被原告扣保证金40859.01元，该数额在原告主张的债权中应当予以扣减；2.原告所主张的律师费并没有提供相关证据予以证明同时在双方的借款合同当中也已经约定罚息等违约责任足以弥补原告的损失，故原告的律师费不予以支持；3.关于本案当中的物保与人保的顺序问题，首先本案中，属于同一债权上既有物保又有人保的情形，依据物权法的相关规定，应当先对担保物实现债权，仍有不足，再由保证人承担保证责任，其次虽然在原告与被告的保证合同中对此有约定，但相关条款属于原告单方出具的格式条款，免除了原告的责任加重了被告的义务，排除了被告的主要权利，因属无效。被告博罗县明大实业有限公司为其答辩提供证据如下，1、个人贷款还款凭证、银行交易明细、个人贷款还款通知书。本院经审理认定事实如下，2016年4月8日，被告郭钰鹏与原告中国建设银行股份有限公司博罗支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定郭钰鹏向中国建设银行股份有限公司博罗支行签订借款222000元用于购买博罗县龙岗村委会第六村民小组岗湖（土名）XXXXX房屋，并由中国建设银行股份有限公司博罗支行直接将上述款项划入博罗县明大实业有限公司的中国建设银行账户（账号为：44×××81）；借款期限为2016年4月1日至2036年5月1日；贷款利率按中国人民银行法定基准利率，为年利率4.9%；罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，如郭钰鹏未按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，中国建设银行股份有限公司博罗支行有权宣布借款立即到期，要求其清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本息及相关费用，并解除与郭钰鹏的借贷关系，由郭钰鹏承担中国建设银行股份有限公司博罗支行为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。合同签订后，中国建设银行股份有限公司博罗支行于2016年4月26日向博罗县明大实业有限公司建设银行的账户（账号为：44×××81）支付了222000元。2016年4月15日，郭钰鹏与中国建设银行股份有限公司博罗支行到博罗县房产管理局对涉案房屋办理了预告登记，证号为粤房地预登博罗字第××号。2016年6月起，郭钰鹏再无按期足额向中国建设银行股份有限公司博罗支行偿还借款。2013年3月1日，博罗县明大实业有限公司与中国建设银行股份有限公司博罗支行签订了《个人住房（商业住房）借款最高额保证合同》，双方约定由博罗县明大实业有限公司为郭钰鹏购买博罗县龙岗村委会第六村民小组岗湖（土名）XXXXX房屋而产生的全部债务，承担连带责任保证；保证期限为2013年3月1日至2018年3月1日。博罗县明大实业有限公司的保证金账户被中国建设银行股份有限公司博罗支行在2018年3月26日前被划扣了40859.01元，后分别于2018年3月29日划扣了5329.12元、2018年6月28日划扣了5297.41元。因此，郭钰鹏仍欠中国建设银行股份有限公司博罗支行贷款本金198875元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。郭钰鹏与中国建设银行股份有限公司博罗支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、博罗县明大实业有限公司与中国建设银行股份有限公司博罗支行签订的《个人住房（商业住房）借款最高额保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的强制性规定，为有效合同。郭钰鹏借款后并未依约按时足额偿还借款本息，其行为已经构成违约，应承担违约责任。根据郭钰鹏未按合同约定按时足额偿还借款本息，中国建设银行股份有限公司博罗支行有权宣布借款立即到期，并解除与郭钰鹏的借贷关系的约定，现中国建设银行股份有限公司博罗支行请求解除合同，本院予以支持。由于中国建设银行股份有限公司博罗支行对博罗县龙岗村委会第六村民小组岗湖（土名）XXXXX房屋办理了预告登记，中国建设银行股份有限公司博罗支行请求郭钰鹏对提供抵押的涉案房屋价款享有优先受偿权，本院予以支持。关于博罗县明大实业有限公司的保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有物的担保又有人的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，故博罗县明大实业有限公司应在郭钰鹏提供的抵押房屋不足实现债权时，才承担保证责任。对于中国建设银行股份有限公司博罗支行主张的律师费，由于其没有向本院提供相关证据予以证明有该项费用的支出，本院不予支持。郭钰鹏连经本院传票传唤，不到庭参加诉讼亦不提出答辩意见，视为其放弃对中国建设银行股份有限公司博罗支行提出抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司博罗支行与被告郭钰鹏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告郭钰鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付清所欠中国建设银行股份有限公司博罗支行借款本金人民币198875元、利息及罚息（自2018年6月29日起的利息以198875元为本金按中国人民银行法定基准利率上浮10%计算，计至本判决确定的还款之日止；罚息以原利息加收50%计算，自2018年6月29日起计算至本判决确定的还款之日止）。三、对上述第二判项被告郭钰鹏负责偿还的债务，原告中国建设银行股份有限公司博罗支行对被告郭钰鹏提供的抵押物（位于博罗县龙溪镇龙岗村委会第六村民小组岗湖（土名）XXXXX房屋）的价款享有优先受偿权。四、原告中国建设银行股份有限公司博罗支行对被告郭钰鹏提供抵押房屋的价款不足以偿还上述第二、三判项的部分，由被告博罗县明大实业有限公司负责偿还。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司博罗支行主张的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2295元，由被告郭钰鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  朱炳兴二〇一八年八月二日书记员  王若倩