广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初325号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市南沙区。负责人：罗东华，职务总经理。委托代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：李振江，男，1987年10月24日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区，原告广州银行股份有限公司信用卡中心与被告李振江信用卡纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人成素霞、被告李振江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金133656.23元，手续费36000元，利息4095.46元，违约金15999.75元（利息、违约金暂计算至2018年8月17日，从2018年8月18日起的利息和违约金按照《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计人民币189751.44元；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月19日被告在原告处签署申领广州银行信用卡文件，并承诺接受《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》的约束。经原告审核批准后被告领取卡号为62×××41的信用卡进行使用。同日被告向原告申请信用卡分期付款业务，填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，签订《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》，约定：被告向原告申请20万元用于大额即享贷，分期期数60期，手续费率为按月收取贷款总金额的0.6%；被告的贷款本金将等额分摊到其上述信用卡的每期账单，每期手续费一并计入每月的账单；若被告任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息、违约金等相关费用；在还款期间，如发生延滞还款或原告认定的异常用卡行为，原告无需任何通知或通告，即有权要求被告提前偿还所有剩余欠款，被告须一次性偿还所有剩余款项、利息及其他一切相关费用并赔偿给原告造成的所有损失；原告有权根据被告的信用状况要求被告在指定的期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于所有未还的本金、手续费、利息及其他费用等。经审核后原告向被告发放贷款15万元，分期期数48期，费率为贷款总金额的0.6%。原告已依约向被告发放贷款，但被告却不按期还款，多次逾期，严重损害原告的合法权益。被告辩称，对按照双方约定计算的欠款本金、手续费、利息没有意见，对原告提交的截至到2018年8月17日被告欠款信息即本金、利息、手续费、违约金的数额予以确认，但认为约定的违约金标准过高，而且原告没有对违约金的约定尽到提示义务。本院查明的事实详见附表。另因被告逾期还款，在2017年7月15日第6期账单日产生了违约金，后被告对此予以了清偿。本院认为，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告核发信用卡后，被告作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务，但其未按照《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告李振江偿还剩余欠款本金、手续费、利息及违约金的诉请，符合双方约定，被告也予以确认，本院予以支持。关于被告主张约定违约金条款标准过高及未提示的问题。首先，虽然案涉领用合约、章程中关于违约金的约定属于格式合同条款，但是并不存在《中华人民共和国合同法》第四十条规定可以认定无效的情形，应为有效。其次，案涉领用合约和章程对违约金的计收标准作了明确约定，被告在申领信用卡时手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”并签名按手印。作为理性成年人，被告应对自身行为所造成的法律后果有所预见，故本院认定被告向原告申领案涉信用卡时已经知悉违约金收费项目与收费标准，双方已对违约金项目及计收标准达成合意。再次，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。该条说明违约金兼具“补偿和惩罚”性质，而且是在“过分高于造成的损失”情形时才予以适当调整。对于信用卡业务而言，该违约金计收标准并不存在过高情形；另外，原告提供的交易明细表显示，被告对2017年7月15日第6期账单日首次出现的违约金项目予以了清偿，也未有证据表明被告在用卡过程中向银行提出过对违约金收费项目的异议。故对被告关于原告未进行提示以及违约金过高的抗辩，本院不予支持，被告李振江应向原告偿还欠款本金133656.23元，并支付手续费36000元、利息和违约金，截止至2018年8月17日的利息为4095.46元、违约金为15999.75元，自2018年8月18日起至实际清偿之日止的利息以未清偿的本金部分为基数按每日0.05%的标准计算并按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告李振江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金133656.23元，并支付手续费36000元、利息和违约金（截止至2018年8月17日的利息为4095.46元、违约金为15999.75元，自2018年8月18日起至实际清偿之日止的利息以未清偿的本金部分为基数按每日0.05%的标准计算并按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1934.4元、保全费1412.2元，由被告李振江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  孙 皓二〇一八年八月二十七日法官助理  赵 丹书 记 员  谭晓琪附表：案涉合同1.《广州银行信用卡章程》及《广州银行信用卡领用合约》；2.《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》信用卡卡号：6250500001404741申领时间：2017年1月19日领用人：李振江申请分期借款本金：20万元用途：购买家具家电违约责任：发生延滞还款的，银行有权要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）计算标准利息：在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易利息，否则从记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利。违约金：未能在到期还款日偿还约定的最低还款额的，除支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照比例按月计收违约金。收费标准：最低还款额未还部分的5%，最低10元手续费：分期付款手续费为贷款金额的0.6%/月贷款发放情况贷款发放时间：2017年1月24日实际发放金额：15万元实际应还款期数：48期（1期为1个月）记账日：每月15号应还本金：3125元/月手续费：900元/月违约情况（截至2018年8月17日）应还本金：133656.23元（包含其他非分期借款的普通透支消费金额）应付手续费：36000元利息：4095.46元违约金：15999.75元财产保全情况被申请人：李振江保全情况：裁定冻结被告李振江名下价值178437.41元的银行存款或查封、扣押其他等值财产保全费：1412.2元