重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第05633号原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，组织机构代码90285936-7。负责人崔敏奎，该分行行长。委托代理人韩勇，重庆宏声昌渝律师事务所律师。委托代理人周懿，重庆宏声昌渝律师事务所律师。被告许国培，男，汉族，1974年10月19日出生，住福建省南安市。被告刘小利，女，汉族，1980年2月6日出生，住福建省南安市。被告恒大地产集团江津有限公司，住所地重庆市江津区双福工业园区，组织机构代码79072435-2。法定代表人廖嘉宁。委托代理人张黎，该公司员工。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）诉被告许国培、被告刘小利、被告恒大地产集团江津有限公司（以下简称恒大公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托代理人韩勇、周懿，被告恒大公司的委托代理人张黎到庭参加了诉讼。被告许国培、被告刘小利经本院公告送达传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，2014年4月14日，光大银行重庆分行与许国培、恒大公司签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定许国培向光大银行重庆分行借款429000元；贷款期限自2014年4月20日至2034年4月20日；本合同下首期执行贷款年利率为6.8775%；许国培不按合同约定偿还到期应付的贷款本金的，自逾期之日起按合同约定利率加收30%作为罚息利率计收罚息，并依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；许国培未按照合同约定还本付息，光大银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求许国培立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；恒大公司为许国培的借款产生的全部债务向光大银行重庆分行提供阶段性连带保证责任担保。之后，光大银行重庆分行与许国培、恒大公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定许国培以位于重庆市江津区的房屋为抵押物，为其借款提供担保，并办理了抵押权预告登记。2014年4月24日，光大银行重庆分行按约向许国培发放了贷款。许国培未按约履行还款义务，截止2014年10月28日，许国培尚欠光大银行重庆分行借款本金426468.77元、利息7392.46元、罚息及复利19.77元。刘小利与许国培系夫妻关系，应对许国培的上述债务承担共同清偿责任。恒大公司作为保证人，应对许国培的上述债务承担连带保证责任。为维护光大银行重庆分行的合法权益，特起诉来院，请求判令：1、许国培、刘小利立即偿还借款本金426468.77元，支付截至2014年10月28日的利息7392.46元、罚息及复利19.77元；2、许国培、刘小利支付自2014年10月29日起至贷款本息付清时止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金426468.77元为基数，在贷款执行利率水平上上浮30%计算，复利以未偿还的利息7392.46元为基数，在贷款执行利率水平上上浮30%计算）；3、本案律师费3037.17元由许国培、刘小利承担；4、光大银行重庆分行对许国培、刘小利提供抵押担保的位于重庆市江津区的房屋享有优先受偿权；5、恒大公司对许国培、刘小利的上述债务承担连带清偿责任;6、许国培、刘小利、恒大公司承担本案的受理费及540元公告费。被告许国培、被告刘小利未答辩。被告恒大公司辩称，恒大公司已按合同约定就抵押物有效设定了抵押，恒大公司阶段性连带责任保证终结。恒大公司支持光大银行重庆分行对抵押房屋的优先受偿权。光大银行重庆分行在2014年11月5日对许国培进行了通知，但未通知恒大公司，恒大公司对2014年11月5日之后发生的所有罚息、复利、律师费、诉讼费等费用不承担连带保证责任。请求驳回光大银行重庆分行对恒大公司的诉讼请求。经审理查明，2014年4月14日，光大银行重庆分行（贷款人）与许国培（借款人、抵押人）及恒大公司（保证人）签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人住房按揭贷款，贷款金额429000元；贷款期限为240个月，自2014年4月20日起至2034年4月20日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮5%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.8775%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；保证人自愿为借款人因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，即保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项；如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任，如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利；抵押人同意以位于重庆市江津区的房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。之后，光大银行重庆分行与许国培、恒大公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定许国培以其位于重庆市江津区的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了房屋预告登记。2014年4月24日，光大银行重庆分行按约向许国培发放了贷款429000元，贷款借据上载明：贷款发放日2014年4月24日，贷款到期日2034年4月24日。但许国培未按照合同约定偿还借款本息。截至2014年10月28日，许国培尚欠借款本金426468.77元、利息7392.46元、罚息及复利19.77元。另查明，许国培与刘小利于2003年12月3日登记结婚。2014年3月10日，刘小利向光大银行重庆分行承诺与许国培共同承担上述借款的偿还义务。再查明，光大银行重庆分行与重庆宏声昌渝律师事务所（以下简称宏声昌渝事务所）签订了《委托代理合同》和《个案委托代理合同》，约定：光大银行重庆分行委托宏声昌渝事务所代理本案纠纷。合同签订后，宏声昌渝事务所进行了代理活动，光大银行重庆分行向宏声昌渝事务所支付了代理费3037.17元。还查明，光大银行重庆分行与许国培、恒大公司签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中所涉及的位于重庆市江津区的房屋尚未办理房地产权证及抵押登记。上述事实，有《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、贷款借据、还款明细表、《委托代理合同》、《个案委托代理合同》、收款回单、律师费和公告费发票等证据及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，光大银行重庆分行与许国培、恒大公司之间签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行自己的义务。光大银行重庆分行按约向许国培发放借款后，许国培未按约履行还款义务，其行为已构成违约，光大银行重庆分行有权宣布合同项下全部借款提前到期，要求许国培立即偿还全部借款本息，按照借款合同约定计收罚息和复利。刘小利与许国培系夫妻关系，许国培的上述借款发生在其与刘小利夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故刘小利应对许国培的上述债务承担共同清偿责任。关于光大银行重庆分行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。《中华人民共和国物权法》规定的预告登记制度，旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。本案中，许国培以其所购商品房为光大银行重庆分行设定抵押权，光大银行重庆分行对此项请求权进行了预告登记，由于许国培对抵押房屋尚未取得产权证并完成实现物权的登记，光大银行重庆分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对许国培抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对许国培抵押房屋的处分，但并非对许国培抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告光大银行重庆分行要求对许国培办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对光大银行重庆分行要求对讼争房屋享有优先受偿权的诉请应不予支持。关于恒大公司是否承担保证责任的问题。合同约定恒大公司提供的是阶段性连带责任保证，即保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。由于抵押物至今未办理抵押登记，故恒大公司应对许国培的上述债务承担连带清偿责任。恒大公司抗辩其阶段性保证责任已经终结，其不应对许国培的上述债务承担连带保证责任的理由不能成立。关于恒大公司抗辩，光大银行重庆分行未向其履行通知义务，故对2014年11月5日之后发生的所有罚息、复利、律师费、诉讼费等费用不承担连带保证责任的问题。由于合同约定的保证担保范围包含了贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项，而合同并没有约定在债务人未履行还款义务时，债权人必须通知保证人，否则保证人即免除保证责任，故恒大公司的该抗辩不能成立。许国培、刘小利经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许国培、刘小利应当自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金426468.77元，截至2014年10月28日的利息7392.46元，罚息及复利19.77元。并自2014年10月29日起至付清时止，以未偿还的借款本金426468.77元为基数，按照本合同所执行贷款利率水平上上浮30%计收罚息，以未偿还的利息7392.46元为基数，按照本合同所执行贷款利率水平上上浮30%计收复利；二、被告许国培、刘小利应当自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费3037.17元；三、被告恒大地产集团江津有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7808元，公告费540元，合计8348元，由被告许国培、刘小利承担，被告恒大地产集团江津有限公司负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  林 敏人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一五年十月二十一日书 记 员  刘 娅