广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书(2014)穗天法民二初字第2553号原告：中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行，住所地广州市天河区。负责人：皮唐。委托代理人：李万秋、胡佳彬，系广东信德盛律师事务所律师。被告：林福友，住广州市天河区。被告：刘小兰，住同上。原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行诉被告林福友、刘小兰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行的委托代理人胡佳彬到庭参加了诉讼。被告林福友、刘小兰经本院合法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行诉称：2010年11月8日，林福友向原告申请个人综合消费贷款，经原、被告双方协商自愿签订编号为387xxxx32号的《个人贷款合同》，约定由原告贷款人民币29万元给林福友用于购车库，两被告以位于广州市天河区xxxx大院xxx的房屋作为贷款抵押。合同约定了还款期限、还款期、每月借款及利息条款，其中包括若被告未按时足额还款，则构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。合同签订后，经广州市国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记备案手续，原告依约发放了上述贷款，并根据被告的授权将款项划到案外人戴莉的账户，充分、全面地履行了合同义务。但被告却没有按合同约定供款，截止至今，已累计出现逾期供款记录36期和逾期未还款记录5期，严重违反了合同约定，原告经多方追讨，但被告仍未能还款。原告认为，原告与被告签订的合同是合法有效的，各方都应共同遵守，原告已依约向被告给付了贷款，但被告没有依约履行向原告还款的义务，已构成违约。据此，原告有权宣布所有贷款立即到期，要求被告立即偿还贷款本息。因两被告已将其房屋作还款担保，原告是合法的抵押权人，原告对该抵押的房屋享有处分及优先受偿权。现原告起诉要求：1、判令解除原告与两被告签订的《个人贷款合同》（编号：387xxxxx32）；2、判令被告林福友偿还原告借款226800.02元，利息7306.91元（暂计至2014年3月20日，应计至实际付清之日止）；3、判令确认原告对位于广州市天河区xxxx大院xxx房屋享有处分及优先受偿权；4、判令被告承担本案所有诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费1405元。被告林福友、刘小兰均未答辩或向本院提供证据。经审理查明：2010年11月8日，原告(贷款人、抵押权人，下同)与被告林福友(借款人，下同)及刘小兰(抵押人)签订合同编号为387xxxx32的《个人贷款合同》，约定：本合同项下的贷款金额为29万元，贷款期限为120个月。贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据中的记载为准；本合同的贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮15%执行，首期执行贷款年利率为7.061%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人授权贷款人于合同约定的还款日从借款人的还款帐户中，自动扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等相关款项，贷款人依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人如有前期拖欠，贷款人有权在扣划时先行收取前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款额；本合同由抵押人提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。借款人未按时足额还款，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他款项（包括律师费）等条款。2010年9月13日，原告取得位于广州市天河区xxxx大院xxx的房屋抵押他项权证，确定权利人为原告，房产权属人刘小兰。2010年1月11日，原告依约向被告林福友指定的收款人郑某鹏账户发放贷款29万元。被告借款后，自2013年11月起出现了连续五期逾期偿还当期借款本息情形。截至2014年3月20日，被告拖欠贷款本金226800.02元及利息（包括罚息、复息）7306.91元。2014年4月8日，原告上级部门中国光大银行股份有限公司广州分行与广东信德盛律师事务所签订《一般代理协议》，约定由该分行委托该律师所处理与被告借款纠纷。双方同意按以下标准支付律师费，1、该分行在法院发出受理通知书之日起10日内向律师所支付诉讼标的额1.5%计算的律师费总额的20%。2、在法院作出胜诉的生效判决或诉讼期间调解30日内支付30%。3、余款据律师所的工作效果支付等条款，庭审中，原告向本院提供其支付律师费1405元的相关凭证。本院认为：原告与两被告签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告林福友发放贷款，但被告林福友借款后连续多期未偿还当期借款本息，其行为已构成违约。据此，原告依约有权解除合同提前实现债权，要求被告林福友立即归还全部借款本息并以处分广州市天河区xxxx大院xxx的房屋（有合同约定及办理了抵押登记手续）所得价款享有优先受偿权。审查原告所诉被告欠付的本息并无不当，本院予以支持，但涉及复利的计算标准，因上述合同并未约定具体计收标准，仅约定按中国人民银行规定计收，据此该复利应按中国人民银行同期贷款利率计收合同期内被告未支付利息部分的复利。对于逾期付款已计收罚息标准的罚息，该计息标准属于对被告逾期付款违约的处罚，不应再计收复利。被告刘小兰承责后，有权向被告林福友追偿。关于原告诉请要求被告支付律师费1405元，据原告的上级部门与广东信德盛律师事务所签订《一般代理协议》的约定，原告需分期支付相应的律师费用，现原告已向本院提供相关证据证实其律师费的实际支出，据此原告请求该律师费损失符合双方约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，未到庭应诉，依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行与被告林福友签订的编号为387xxxx132《个人贷款合同》予以解除；二、被告林福友于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行清偿借款本金226800.02元及利息、罚息、复利（截至2014年3月20日止，计得利息、罚息和复利合计7306.91元；自2014年3月21日起，合同期内利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%，对逾期还款部分计收罚息按上述利率标准的基础上再加收50%，对合同期内未付利息按中国人民银行同期同类贷款利率计收复利，均计至本判决确定的付款之日止）；三、被告林福友于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行赔偿律师费损失1405元；四、原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行对处分被告刘小兰提供的位于广州市天河区xxxx大院xxx的房屋所得价款享有优先受偿权。被告刘小兰承责后，有权在其承责范围内向被告林福友追偿；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4810元、财产保全费1690元、公告费1000元，均由被告林福友、刘小兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  赵心晶人民陪审员  古丽莹人民陪审员  霍廷菊二〇一五年三月十日书 记 员  王施琪罗舜锦判决书于2015年月日送达