重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)酉法民初字第02273号原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司，住所地：重庆市酉阳县。组织机构代码：30510649-8。法定代表人：严俊，该公司总经理。委托代理人陈双，重庆汇润律师事务所律师。被告卢德福，男，1974年12月22日生，土家族，重庆市黔江区人，住重庆市黔江区。委托代理人蒲艳，重庆光界律师事务所律师。被告邱术美，女，1972年3月15日生，土家族，重庆市石柱土家族自治县人，住重庆市石柱县。被告罗晋，男，1975年2月10日生，土家族，重庆市黔江区人，住重庆市黔江区。原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司诉被告卢德福、邱术美、罗晋民间借贷纠纷一案，原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司于2015年9月11日向本院提起诉讼，本院于2015年9月11日立案受理后，依法由本院代理审判员杨金典于2015年10月20日适用简易程序公开开庭进行了独任审理。原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司的委托代理人陈双，被告卢德福的委托代理人蒲艳到庭参加了诉讼。被告邱术美、罗晋经本院依法送法起诉状副本及开庭传票等应诉材料，到期无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司诉称：2015年5月14日，被告卢德福、邱术美因资金周转不灵，向原告借款500000元整，双方于当日签订《个人借款合同》，约定借款期限为半年、资金利息每月为1.6%，逾期支付本息则上浮30%的违约责任等，同时被告罗晋作为该借款的连带担保人为被告卢德福、邱术美提供了担保。原告按照约定于2015年5月14日借款给被告卢德福、邱术美500000元。起初，被告卢德福、邱术美还能依约履行，还款本金166666元，支付资金利息24000元；至2015年8月13日该期还款本息时间到后，被告卢德福、邱术美未按期还款，原告随即于2015年9月8日向被告卢德福、邱术美发放了通知一份，通知原、被告之间的《个人借款合同》提前到期，并应偿还剩余的本金及利息。同时，原告亦于2015年9月8日向被告卢德福、邱术美的担保人罗晋发了履行担保责任通知书一份，但被告罗晋亦拒不还款。以上三被告的行为已经造成了原告的经济损失，原告为了债权能得到保障，故诉至人民法院，请求依法判令：一、确认原、被告之间签订的《个人借款合同》已经到期，由被告连带偿还原告本金333334元并支付利息31200元；二、由被告支付原告律师代理费、保全诉讼费共计25000元；三、本案诉讼费用由被告承担。原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：①.被告卢德福、邱术美、罗晋身份证复印件各一张及被告卢德福与被告邱术美的结婚证复印件一张。证明被告卢德福、邱术美的身份情况及系夫妻关系的事实，同时证明被告罗晋具备担保的主体资格。②.《黔龙小贷个人借款合同》复印件一份及打款凭证复印件一张。证明原告与被告卢德福、邱术美于2015年5月14日签订了借款合同及原告依约向被告卢德福、邱术美提供500000元的事实，同时还证明合同中对该借款的利息及还款方式、违约责任、以及提前到期条件等内容进行了约定。③.《黔龙小贷保证合同》复印件一份。证明被告罗晋作为连带保证人为被告卢德福、邱术美的借款500000元本金及利息的偿还提供了担保的事实。④.贷款逾期催收通知书原件一份及履行担保责任通知书原件一份。证明原告已于2015年9月8日向被告卢德福、邱术美发出了催收通知以及向担保人罗晋发出了履行担保责任的通知。⑤.顺丰快递单复印件两张。证明原告向被告卢德福、邱术美发出了催收通知，向担保人即被告罗晋发出了履行担保责任的通知的事实，同时根据《黔龙小贷个人借款合同》第十九条和《黔龙小贷保证合同》第十一条的规定，上述向被告发出的通知已视为达。⑥.还款明细表及实际还款明细复印件一份。证明被告卢德福、邱术美已经归还本息至2015年7月13日，每月还款本金83333元、支付利息8000元，共计已归还借款本金166666元并支付利息24000元的事实。同时证明被告从8月份开始没有履行归还本付息义务，已经违约，被告实际还差借款本金333334元及利息24000元，根据合同约定被告的借款本息已经到期，被告应承担偿还支付义务。⑦.民事诉讼委托代理合同原件一份。证明原告委托汇润律师事务所代理此案，产生代理费20000元，根据《黔龙小贷个人借款合同》第十七条第二款的规定，应由被告承担此律师费20000元。被告卢德福辩称：本案的债务系未到期债务，法院应驳回原告的诉讼请求。被告现未偿还的本金仅有333334元，对于原告主张的利息，原告应举出明确的计算标准，而对于原告主张的律师代理费及保全费，因没有相关标准，也应由原告提出相应的证据。此外，原告提起诉讼的时间是2015年9月8日，发出提前到期通知书的时间也是2015年9月8日，这亦可以说明该债务系未到期债务。综上，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。被告卢德福向本院提交以下证据以支持其抗辩理由：①.中国工商银行流水记录复印件三张，证明被告卢德福已经向原告归还了本金并支付了利息共计190666元的事实。被告邱术美未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。被告罗晋未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。被告邱术美、罗晋经本院依法传唤未出庭，已视为对其自身质证权利的放弃。经本院庭审质证，到庭原、被告双方对原告提交的证据①.②.③.以及被告卢德福提交的证据①.的真实性、关联性、合法性无异议，本院认为上述证据的内容真实、来源合法、与本案有关联，故本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认，均可采信为定案证据。被告卢德福对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议：一、原告提交的证据④.贷款逾期催收通知书原件一份及履行担保责任通知书原件一份。证明原告已于2015年9月8日向被告卢德福、邱术美发出了催收通知以及向担保人罗晋发出了履行担保责任的通知。被告卢德福对该组证据的真实性无异议，但认为此组证据不能证明原告对被告已经尽到了通知义务，也不能证明被告收到了原告寄出的通知，并且该组证据上的时间与原告起诉的时间一致，故该债务是未到期的债务。本院认为该组证据加盖有原告公司公章，其来源合法，内容真实，但因被告并未在此两份通知的回执处签名，不能达到原告要以此证明的目的即对被告送达了该通知；该组证据为原告单方面制作，无法证实否已送达了被告，故本院对该组证据的关联性不予认可，不作为定案依据。⑤.顺丰快递单复印件两张。证明原告向被告卢德福、邱术美发出了催收通知，向担保人即被告罗晋发出了履行担保责任的通知的事实，同时根据《黔龙小贷个人借款合同》第十九条和《黔龙小贷保证合同》第十一条的规定，上述向被告发出的通知已视为达。被告卢德福对该组证据的真实性无异议，但此组证据与原告提交的证据④一样，均不能证明原告对被告已经尽到了通知义务，也不能证明被告收到了原告的通知。本院认为结合原告提交的证据②.③.来看，虽原、被告双方约定了按借款人在合同中列明的联系地址发出通知以及按担保人在合同中列明的联系地址快递寄发后的第七日即视为原告已履行了通知义务，但原告提交的该组证据上的地址并非合同中列明的联系地址，原告亦无其他证据证明与被告之间已变更了送达地址，并且该组证据上更无法反映出原告邮寄出的时间与被告收到的时间。故该组证据的关联性有瑕疵，不能达到原告的证明目的，本院对其不予采信。⑥.还款明细表及实际还款明细复印件一份。证明被告卢德福、邱术美已经归还本息至2015年7月13日，每月还款本金83333元、支付利息8000元，共计已归还借款本金166666元并支付利息24000元的事实。同时证明被告从8月份开始没有履行归还本付息义务，已经违约，被告实际还差借款本金333334元及利息24000元，根据合同约定被告的借款本息已经到期，被告应承担偿还支付义务。被告卢德福对该证据持有异议，认为该表格只是原告单方面作出的，不能达到其证明目的。本院认为该证据虽系原告单方面制作，但其反映的事实与被告卢德福所提交的证据①.及原告提交的证据①.相吻合，能够证明被告已经偿还的本金及支付的利息，且从该证据上可以看出被告还款采取的是等额本息的方式，其中利息系每月提前支付。故本原告对该证据的真实性、合法性、关联性予以确认，可以作为定案证据。⑦.民事诉讼委托代理合同原件一份。证明原告委托汇润律师事务所代理此案，产生代理费20000元，根据《黔龙小贷个人借款合同》第十七条第二款的规定，应由被告承担此律师费20000元。被告卢德福对该证据的内容无异议，但认为其不能证明原告已经实际向汇润律师事务所支付了律师费，同时不能证明本案产生了保全费用。本院认为原告提交的该证据系原告与其委托代理人签订的合同，在没有正规发票的情况下，此合同不能证明原告已经实际产生并支付了律师代理费20000元；同时本案因原告提出诉讼保全后没有提供相应的财产作为担保，而没有进行保全，亦无产生保全费用。故本院对该证据不予认定。根据到庭原、被告的陈述及本院采信的证据，本院查明如下法律事实：被告卢德福与被告邱术美系夫妻关系，2015年5月14日，被告卢德福、邱术美因需流动资金周转而与原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司签订了《黔龙小贷个人借款合同》，借款合同约定由原告向被告卢德福、邱术美一次性提供借款500000元；借款期限为6个月，从2015年5月14日起至2015年11月13日止；利率为固定利率，执行月利率16‰；还款付息的方式为按月结息，等额本息归还，结息日为借款发放日对应的每月相同时间，每个月还款日偿还相同的本息金额。同时，该借款合同在违约责任中约定借款人不能按期还本付息的，还应自逾期之日起至实际偿还日止按实际天数计算在执行借款利率的基础上加收30%的利息作为逾期利息；并且约定出借人在借款人未按期偿还本金或未按期支付利息的情形下，有权停止本合同未发放的借款、宣布本合同项下全部债务到期，包括已提供借款部分的本息立即部分或全部提前到期，并要借款人求立即清偿。此外，该借款合同对借贷双方的权利义务、担保措施、通知送达、争议解决、费用承担等均作有明确的约定。同日，被告罗晋作为被告卢德福、邱术美上述借款的保证人，与原告签订了《黔龙小贷保证合同》，由其为被告卢德福、邱术美的上述债务提供连带责任保证，保证期间为主债务到期之日起两年，保证范围为借款合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师代理费等实现债权的一切费用；且该保证合同中亦对保证期间、通知送达等作出了约定。合同签订当日，原告即按约定通过重庆市酉阳融兴村镇银行向被告卢德福于中国农业银行黔江支行开户的账户汇入人民币500000元。被告卢德福、邱术美分别于2015年5月14日向原告支付利息8000元，于2015年6月11日向原告还本付息91333元，于2015年7月13日向原告还本付息91333元；尔后，因被告卢德福、邱术美经济状况出现问题，便未再按合同约定向原告履行还本付息的义务，故原告诉至本院。诉讼中，双方当事人主要的争议焦点是：一、原告是否有权宣布合同项下贷款立即到期，到期的时间应为哪一天。二、被告还应向原告支付的本金及资金利息为多少，并由谁支付。三、原告所主张的律师代理费、保全费25000元能否得到支持。根据本院查明的事实，依照相关法律的规定，结合双方争议的焦点，评述如下：一、原告是否有权宣布合同项下贷款立即到期，到期的时间应为哪一天。被告卢德福、邱术美与原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司所签订的《黔龙小贷个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规规定，依法成立并生效。原告已按照该借款合同的约定履行了向被告卢德福、邱术美提供借款500000元的义务，被告卢德福、邱术美应按此合同约定还本付息。现被告卢德福、邱术美在归还190666元后，于2015年8月14日违反合同约定，未履行还本付息的义务，已构成违约。根据被告卢德福、邱术美与原告签订的《黔龙小贷个人借款合同》第十二条第一款第一项的约定：“乙方（被告卢德福、邱术美）发生如下情形之一的，甲方（原告）有权停止本合同尚未发放的借款、宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，甲方均不承担责任：一、未按期偿还本金或未按期支付利息。”故原告有权向被告宣布借款合同项下未归还的款项立即到期。至于到期的时间，因原告在庭审中并未提交充分的证据以证明其起诉之前向被告卢德福、邱术美发出了到期通知，应以被告卢德福、邱术美收到起诉状副本的时间作为原告对被告宣布合同项下全部债务到期的时间即2015年9月15日，至此原告有权要求被告对剩余的债务立即清偿，故对于被告卢德福所辩称的本案债务系未到期债务，应驳回原告的诉讼请求，本院不予认可。二、被告应向原告支付的本金及资金利息为多少，并应由谁支付。原告与被告卢德福、邱术美在借款合同中约定借款期限为6个月，利率为固定利率，执行月利率16‰；还款付息的方式为按月结息，等额本息归还。该约定不违反法律法规，本院予以确认，被告应分六期每月向原告偿还本金83333元（最后一个月归还83335元）、支付利息8000元。结合到庭原、被告提交的证据及原告在庭审中陈述可以看出合同期内的利息是预付，即提供借款的当日先支付一期利息，最后一个还款日仅偿还最后一期本金，此方式实则是变相在借款本金中扣除了部分利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”故该预付的第一期利息应在借款本金中扣除，被告卢德福、邱术美实际向原告借款的本金就应为492000元，现尚欠原告的本金就应为325334元（500000-8000-83333×2），利息结实际支付了16000元，按等额本息的方式已清至2015年7月13日，此期间即2015年5月14日至2015年7月13日的利率已超过了年利率24%，但因已支付，本院予以认可，现被告卢德福、邱术美实际自2015年7月13日起，之后的利息均未支付。关于逾期利息的计算，已在借款合同的违约责任中有明确约定，借款人不能按期还本付息的，应自逾期之日起至实际偿还日止按实际天数计算在执行借款利率的基础上加收30%的利息作为逾期利息，对此被告卢德福在庭审中提出该逾期罚息约定过高，请求本院进行调整。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”借款合同中约定的月利率为16‰，上浮30%后，年利率即为24.96%（16‰×12×130%），已超过了年利率24%的标准，所以原告主张的逾期利息应以未归还的本金为计算基数按年利率24%的标准支付从逾期之日即2015年7月14日起至实际偿还之日止。但是，按此算法，等于自借款人违约后即不再按照等额本息的方式还本付息，若借款人积极还款，反而会出现出借人最终付息低于最初约定的情况，对出借人明显不公平，逾期利率的惩罚性质亦不复存在。本案由于借款合同的违约责任中同时还约定借款人不能按期还本付息的，出借人有权宣布本合同项下借款人提用借款部分的本息立即部分或全部提前到期，因本借款的利息在签订借款合同之初就可以明确，所以原告主张的逾期利息系按合同约定的在被告未支付的三期利息24000元上浮30%计算为31200元，即是宣布合同项下约定的利息全部到期；然而实际上被告卢德福、邱术美未归还的本金为325334元，未支付的利息为四期，每期7872元[(500000-8000）×16‰]，按照原告主张的本意即以未支付的利息上浮30%就应为40934.4元[(500000-8000）×16‰×4×130%],现原告仅要求被告支付31200元的利息，加上被告卢德福、邱术美已支付的利息16000元共计47200元，未超过以最初借款本金492000元为计算基数以年利率24%的标准支付6个月的利息总额（492000×24%/12×6=59040），也小于以500000元为计算基数以月利率16‰的标准支付6个月的利息总额（500000×16‰×6=48000），所以原告主张被告支付31200元利息的请求未违反法律、法规的规定。故在原告主张借款合同项下贷款立即到期的前提下，从公平原则出发，加顾借贷双方签订借款合同时的意思表示，本院对原告要求被告还本付息的主张，支持由被告卢德福、邱术美向原告偿还借款本金325334元并支付资金利息31200元。同时，被告罗晋作为保证人为被告卢德福、邱术美的上述债务提供连带责任保证，并与原告签订了《黔龙小贷保证合同》，系其真实意思表达，不违反相关法律、法规，此保证合同依法成立并生效，被告罗晋理应对被告卢德福、邱术美上述债务承担连带清偿责任。三、原告所主张的律师代理费、保全费25000元能否得到支持。原告在诉讼请求中要求由被告向其支付律师代理费及保全费共计25000元，系基于借款合同中争议解决与费用承担和保证合同中保证范围的约定，但原告在庭审中并未提供充分的证据以证明其实际产生的律师代理费的金额具体是多少，且本案并未实施保全措施，故对原告的该主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条，判决如下：一、原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司与被告卢德福、邱术美签订的《黔龙小贷个人借款合同》已于2015年9月15日提前到期。二、由被告卢德福、邱术美在本判决生效后10日内向原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司偿还尚欠的借款本金325334元，并支付资金利息31200元。三、被告罗晋对上述款项的支付承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7143元，因适用简易程序减半收取3571.5元，由被告卢德福、邱术美、罗晋承担3324元，由原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司承担247.5元，退回原告重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司6895.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  杨金典二〇一五年十月二十日书 记 员  王 钰