重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第13518号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人朱江涛，行长。委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人杨巧玲，重庆溯源律师事务所律师。被告周立明，男，汉族，1972年9月29日出生，住浙江省永康市。委托代理人王彦章，重庆鼎圣律师事务所律师。被告方婧橦，女，汉族，1984年10月28日出生，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告周立明、方婧橦金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日立案受理后，依法由代理审判员陈果独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄德强、杨巧玲，被告周立明的委托代理人王彦章到庭参加诉讼，被告方婧橦经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年8月11日，被告周立明、方婧橦向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信协议》，约定原告为被告提供总额为4500000元、期限为120个月、可连续、循环使用的授信额度。后周立明与原告签订《个人授信最高额质押合同》，为二被告所欠原告所有债务提供担保。同日，被告周立明、方婧橦与原告签订了《个人贷款借款合同》。2014年8月19日，原告向被告放款4500000元，期限为36个月，采取自主月供（等额本息）的方式还款。2014年8月13日，被告方婧橦与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定以其所有的位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房产作为二被告向原告履行债务的担保。截至2015年7月16日，该笔贷款已经逾期5期，被告拖欠贷款金额269898.46元。故原告诉至本院，请求判令：1、二被告立即偿还原告借款本金4373868.70元（其中逾期贷款本金124099.93元，尚未到期的贷款本金4249768.77元）；2、二被告立即偿还原告截至2015年7月16日的利息、罚息、复息共计147533.85元（其中利息143051.82元、复息2391.61元、罚息2090.42元），2015年7月17日（含）后，以借款本金4373868.70元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息143051.82元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、原告对位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋享有优先受偿权；4、原告对账户6214850230XXXXXX的本金300000元及利息享有优先受偿权；5、本案律师费195900元、诉讼费及保全费由被告负担。被告周立明辩称：被告已偿还原告五期借款本息，关于原告主张的借款本金及利息的计算方式与金额，按原告举示的证据及相关法律规定进行计算；关于原告主张的罚息、复息，应当从原告起诉之日开始计算；关于原告主张的优先受偿权，请求法院依法判决；原告主张的律师费，金额过高，请求降低。被告方婧橦未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年8月11日，以原告为授信人（抵押权人），被告周立明、方婧橦为授信申请人，被告方婧橦为抵押人，签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8140716510005），主要约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰伍拾万元整的可循环授信额度；2、授信期间为120个月，即从2014年8月11日起到2024年8月11日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、抵押人愿意以位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋（房地产权证：103房地证2013字第48623号）作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；5、本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉；6、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；7、授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；8、一旦发生任何一种违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，以原告为贷款人，被告周立明、方婧橦为借款人，签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号：8140716952011），主要约定：1、贷款金额为人民币4500000元，具体贷款金额以借款借据为准；2、贷款期限为36个月，从2014年8月11日至2017年8月11日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、本合同项下贷款采用浮动利率，本合同基准利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，利率调整幅度为在基准利率基础上上浮40%，根据前述约定，本合同执行利率年利率8.61%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为次期调整，次期调整指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人从账户4100620234XXXXXX直接扣划贷款本金和利息；6、本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由方婧橦以其位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋作抵押；7、因本合同履行过程中发生纠纷，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地有管辖权的法院提起诉讼；8、借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期；9、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。10、借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本合同的约定按时足额还本或付息的；11、一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。随后，以原告为贷款人，被告周立明、方婧橦为借款人，签订了《个人贷款自主月供协议书》（协议编号：8140716952011），主要约定：1、借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算，本协议项下的月供计算期确定为120个月，月供计算期即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数；2、自主月供期限36个月，即自借款合同项下贷款发放之日起36个月内按自主月供还款法还款。2014年8月11日，以原告为质权人、被告周立明为出质人，签订《个人授信最高额质押合同》（质押合同编号：8140716510005），主要约定：1、为担保编号为8140716510005的授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以特定账户（账号为6214850230XXXXXX）内的活期存款300000元作为质物；2、本合同项下质物为定期、活期存款的，有关存款资金所在账户被质权人冻结之日起视为存款资金被特定化和移交质权人占有，质押生效；3、质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于：质权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金；质权人因向授信申请人及／或出质人追讨债权及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；4、本项质押为最高额质押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下质权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由出质人以质物在本合同约定的质押担保范围内承担担保责任；5、质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。后原告将被告周立明名下的特定账户（账号为6214850230XXXXXX）冻结，该账户内有存款300000元。随后，被告周立明、方婧橦向原告出具《同意抵押声明书》，载明鉴于原告与周立明签订的借款合同／授信协议，方婧橦自愿以重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋作为借款人／授信申请人在上述主合同项下对贵行所负债务的抵押担保。2014年8月13日，以原告为乙方（抵押权人）、被告方婧橦为甲方（抵押人），签订《重庆市房地产抵押合同》，约定甲方以位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋作为周立明、方婧橦向乙方履行债务的担保，并依法办理了抵押登记。2014年8月19日，原告向被告周立明、方婧橦发放了贷款4500000元，借款期限为自2014年8月19日起至2017年8月19日止，借款执行年利率为8.61%，扣款日为15日，首次扣款日为2014年10月15日。另查明，2012年2月21日，被告周立明、方婧橦登记结婚。截至2015年7月16日，被告周立明、方婧橦连续违约期数已达五期，尚欠原告借款本金4373868.70元、利息143051.82元（包括逾期利息141316.50元、正常利息1735.32元）、罚息2090.42元、复息2391.61元。原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师代理费195900元。上述事实，有经庭审举证的当事人陈述、个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、个人贷款借款借据、个人授信最高额质押合同、同意抵押声明书、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产权证、委托代理合同、招商银行付款回单、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息（已出账单列表、未出账单列表、逾期账单列表）等证据在案佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、个人授信最高额质押合同、重庆市房地产抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定行使权利、履行义务。本案中，原告按约向被告发放了贷款，已履行其合同义务。被告周立明、方婧橦连续五期未按照合同的约定按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，故原告有权宣布借款提前到期。因此，关于原告要求被告偿还借款本金4373868.70元并支付截至2015年7月16日的利息143051.82元、罚息2090.42元、复息2391.61元以及自2015年7月17日起的罚息、复息（罚息以4373868.70元为本金，复息以143051.82元为基数，均按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%计算至本清时止）的请求，符合合同约定，本院予以支持。被告周立明辩称罚息、复息应从原告起诉之日开始计算，由于个人贷款借款借据载明了扣款日及首次扣款日，根据个人授信及担保协议以及个人贷款借款合同关于罚息、复息的约定，罚息、复息应从逾期之日开始计算，故该意见本院不予采纳。关于原告主张的律师费195900元，符合个人授信及担保协议以及个人贷款借款合同的约定，且经本院审查，该费用的标准亦不违反法律法规的规定，故对原告主张的律师费，本院予以支持。被告周立明以其名下特定账户（账号为6214850230XXXXXX）内存款300000元作为上述借款的质押担保，原告已将被告上述特定账户冻结，被告对该账户内资金的支取、使用受到限制，故该笔存款已特定化且交付原告占有并设立质权。根据合同约定及法律规定，原告作为质权人有权就上述特定账户（账号为6214850230XXXXXX）内存款300000元及利息在上述借款本金、利息、罚息、复息及律师费范围内优先受偿。被告方婧橦与原告签订了房地产抵押合同，并办理了抵押登记，原告要求对被告方婧橦所有的位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告方婧橦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第二百零八条、第二百一十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周立明、方婧橦于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金4373868.70元；二、被告周立明、方婧橦于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年7月16日的利息143051.82元、罚息2090.42元、复息2391.61元；并从2015年7月17日起，以借款本金4373868.70元、利息143051.82元为基数，罚息、复息利率按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%计算，罚息、复息均计算至相应本息偿清时止；三、被告周立明、方婧橦于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费195900元；四、如被告周立明、方婧橦逾期未履行上述第一、二、三项义务，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告方婧橦所有的位于重庆市江北区觐阳门街55号1幢28-2的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二、三项未受偿的款项范围内优先受偿；五、如被告周立明、方婧橦逾期未履行上述第一、二、三项义务，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告周立明名下账户（账号为6214850230XXXXXX）内存款300000元及利息在上述第一、二、三项未受偿的款项范围内优先受偿；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费44520元，减半收取22260元，以及财产保全费5000元，二项共计27260元，由被告周立明、方婧橦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费用，又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起算。代理审判员  陈果二〇一五年十月二十一日书 记 员  谯漫