文书内容广东省梅州市梅江区人民法院民事判决书(2017)粤1402民初333号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行，统一社会信用代码914414026698185259，地址：梅州市嘉应东路40号。负责人：廖贤斌，该行行长。委托诉讼代理人：张素玉，中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州城区支行个人金融部经理。委托诉讼代理人：张燕，中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州城区支行综合管理部资产保全工作人员。被告：叶叙波，男，汉族，1978年7月9日出生，住址：梅州市梅江区。现羁押在梅州市梅县区看守所。被告：古欢裕，女，汉族，1983年11月14日出生，原住址：梅州市梅江区。现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行诉被告叶叙波、古欢裕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月16日立案受理后，依法适用普通程序,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张燕，被告叶叙波到庭参加诉讼。被告古欢裕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告叶叙波、古欢裕于2012年10月20日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.请求判令被告叶叙波、古欢裕偿还个人住房贷款合同（合同号：4414021121099890XX）项下的借款本金共计人民币325892.32元，利息（含罚息）共计10025.38元，计算至2017年2月7日，本息合计人民币335917.7元；2017年2月7日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；3.请求判令依法处理被告叶叙波、古欢裕位于：广东省梅州市××江××时代广场××房抵押物，房地产权证：粤房地权证梅州市字第××号，所得价款原告享有优先受偿权；4.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2012年10月20日被告叶叙波、古欢裕与我行共同签订个人住房贷款合同《个人购房借款及担保合同》，合同约定被告叶叙波自愿将广东省梅州市××江××时代广场××房抵押物，房地产权证：粤房地权证梅州市字第××号，为被告叶叙波在我行的个人二手住房贷款业务提供抵押担保。原告同意向被告叶叙波提供个人住房贷款发放贷款金额348000元，借款期限312个月（自从2012年10月26日至2038年10月26日），放款账号为被告叶叙波个人结算账户（卡号：60×××82），利率执行年利率6.55%，贷款用途为购房。约定由被告按等额本息还款法偿还贷款。上述合同项下贷款发放后，被告于2016年07月至今屡次拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。根据《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》项下还款计划表，被告应于2016年07月至2017年01月应偿还连续七期贷款本息，经我行多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为己严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。同时，被告古欢裕作为被告叶叙波的妻子，对被告叶叙波的贷款行为知情并表示支持，而且被告叶叙波的贷款用于购房，共同居住。故上述贷款为属夫妻共同债务，应当由被告叶叙波和被告古欢裕共同偿还上述贷款。根据前述事实，被告行为己严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《担保法》、《合同法》相关规定及《个人购房借款及担保合同》第十条第二项第3点、第5点、第7点约定，请求人民法院判令被告叶叙波、古欢裕偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；依法处置：广东省梅州市××江××时代广场××房抵押物，房地产权证：粤房地权证梅州市字第××号，所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截止2017年02月07日止，被告借款本金共计325892.23元，利息（含罚息）共计10025.38元，计至2017年02月07日本息合计为335917.70元；2017年02月07日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告叶叙波辩称，不同意解除《个人购房借款及担保合同》。对原告请求的借款本金及利息，待被告出狱后，会一次性归还借款本金及支付全部利息。被告不同意坐落于广东省梅州市××江××时代广场××房由原告进行处理，因为该房屋还居住了被告的家人和孩子。被告古欢裕未到庭答辩，也未提交答辩状。经审理查明：被告叶叙波与被告古欢裕是夫妻关系。2012年10月20日，被告叶叙波、古欢裕与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：4414021121099890XX），被告叶叙波、共同借款人古欢裕向原告借款人民币348000元整，用于购买坐落于梅州市××江××时代广场××房，期限312个月（自2012年10月20日至2038年10月20日），贷款利率为年利率6.55%，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率：贷款发放后、遇基准利率调整，贷款利率按以下第1种方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。原告于2012年10月26日把348000元的款项支付到被告叶叙波的中国邮政储蓄银行账户(账号：60×××82)内，经被告叶叙波授权，将贷款金额直接转入卖房人张志辉的中国邮政储蓄银行账户(账号：62×××20)内。被告叶叙波、古欢裕提供坐落于梅州市××江××时代广场××房房地产（权利凭证号码：粤房地权证梅州市字第××号）作为借款抵押并办理了抵押登记手续，房地产他项权人：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州分行，权利凭证号码：粤房地他项权证梅州市字第0100018283号，他项权利范围全部，一般抵押权，债权数额348000元，债权确定期限：2012年10月20日至2040年10月20日。被告至2016年6月26日之后就未再支付借款本息，截至2017年2月7日，被告叶叙波、古欢裕尚欠原告本金325892.32元、尚欠利息（含罚息）10025.38元，合计尚欠本息335917.70元。原告认为被告叶叙波、古欢裕己违反《个人购房借款及担保合同》第十条第二项第3点、第5点、第7点的约定，有权解除未到期《个人购房借款及担保合同》，宣布尚未偿还的本息全部立即到期，实现抵押权，遂向法院起诉，提出上述诉讼请求。被告叶叙波作出上述答辩。被告古欢裕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。原告对其诉讼请求提供了如下证据予以证实：1.个人房屋按揭贷款申请审批资料，证明被告向原告申请贷款额度；2.被告叶叙波、古欢裕的身份证、结婚证，证明两被告的诉讼主体资格；3.房产证、他项权证，证明房产抵押登记关系；4.个人购房借款及担保合同，证明原、被告存在借款合同关系；被告违约的事实；5.贷款借据、贷款发放、还款计划表，证明原告按合同的约定发放贷款给被告的事实，及按期还款计划表；6.律师函，证明被告借款及未按时还款的催收证明；7.贷款逾期详情表，证明被告未按计划表还款的事实。被告叶叙波对上述证据的质证意见为：无异议。在诉讼过程中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行于2017年2月16日向本院申请财产保全，原告提供了财产进行担保，本院依法作出（2017）粤1402民初333号之一民事裁定书，依法对被告的财产梅州市××江××时代广场××房进行了查封。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行与被告叶叙波、古欢裕的金融借款合同关系，有原告提交的《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：4414021121099890XX）、贷款借据、及原告在庭审中的陈述、被告叶叙波的自认等证据证实，债权债务关系清楚，系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，本院予以确认。被告叶叙波、古欢裕借款后，在2016年6月26日之后就未按合同约定偿还本息，属违约行为。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……。原告解除合同的条件已成就。现原告请求解除原告与被告叶叙波、古欢裕签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：4414021121099890XX），要求被告叶叙波、古欢裕立即向原告归还借款本金合计325892.32元，利息合计10025.38元（此息计至2017年2月7日），本息合计：335917.70元，并从2017年2月7日至还清借款本金止利息按借款合同约定另计，理由充足，证据充分，本院予以支持。被告叶叙波、古欢裕自愿提供坐落于梅州市××江××时代广场××房房地产（权利凭证号码：粤房地权证梅州市字第××号）作为上述借款抵押物，并依法办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告古欢裕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃对原告诉请和提交的证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行与被告叶叙波、古欢裕签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：4414021121099890XX）。二、被告叶叙波、古欢裕应在本判决生效之日起5日内，偿还借款本金合计325892.32元，利息合计10025.38元（此息计至2017年2月7日），本息合计：335917.70元，并从2017年2月7日至还清借款本金止，以实欠借款本金数，利息按借款合同约定计算给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行。三、若被告叶叙波、古欢裕不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行对被告叶叙波、古欢裕自愿提供坐落于梅州市江南梅江二路75号时代广场D栋601房房地产（权利凭证号码：粤房地权证梅州市字第××号），以折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6338.77元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行预交6338.77元），保全费2220元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市分行预交2220元），由被告叶叙波、古欢裕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判长  肖俊峰审判员  黎伟平审判员  陈晓军二〇一七年七月十一日书记员  钟 城