广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1815号原告：中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，住所地茂名市茂**油城六路**。负责人：程方泳，该行行长。委托诉讼代理人：李杰，男，该行职员。委托诉讼代理人：江帆，女。被告：袁云，女，1989年1月6日出生，汉族，住高州市。被告：钟国志，男，1967年4月7日出生，汉族，住茂名市茂**。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行（以下简称工行河东支行）与被告袁云、钟国志借款合同纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行河东支行的委托诉讼代理人江帆、李杰到庭参加诉讼，被告袁云、钟国志经传票合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行河东支行向本院提出诉讼请求：1.提前解除被告袁云、钟国志于2016年4月6日与原告工行河东支行签订的编号为“Ａ：［住房］字［茂名分］行［河东］支行［2016］年［195］号”《个人购房借款／担保合同》；2.被告袁云、钟国志立即共同清偿被告袁云所欠原告工行河东支行上述第一项借款合同项下借款本金420532.8元，利息9828.81元（利息暂计至2018年2月28日止，从2018年3月1日起利息按上述《个人购房借款／担保合同》约定及中国人民银行有关利率之规定计付至上述本息还清之日止）；3.被告袁云、钟国志以其二人名下位于茂名市的房屋对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告工行河东支行对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；4.被告袁云、钟国志承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月6日，被告袁云、钟国志与原告工行河东支行签订了编号为“Ａ：［住房］字［茂名分］行［河东］支行［2016］年［195］号”《个人购房借款／担保合同》，约定由原告工行河东支行借款430000元给被告袁云，借款期限自2016年4月13日起至2046年4月13日止，贷款年利率为4.41%，等额本息还款法。被告袁云、钟国志以其二人名下位于茂名市（房地产权证号：粤房地权证茂房字第**）的房地产提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告袁云使用上述贷款后，未能按时偿还上述贷款本息，构成违约。被告袁云的债务依法应当偿还，被告钟国志作为被告袁云的配偶，依法应当承担共同偿还清偿责任，且两被告需承担相应的抵押担保责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告袁云、钟国志不作答辩。原告工行河东支行围绕诉讼请求依法提交了编号为“A：[住房]字[茂名分]行[河东]支行[2016]年[195]号”《个人购房借款/担保合同》；《中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》、房地产权证两份、房地产他项权证、历史明细列表、被告身份证复印件、被告户口簿复印件、被告结婚证复印件、催收记录、送达地址确认书等证据。被告袁云、钟国志未向本院提交证据。鉴于被告袁云、钟国志未到庭，本院对原告工行河东支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月6日，被告袁云（借款人、抵押人）、被告钟国志（抵押人）与原告工行河东支行（贷款人）签订编号为“Ａ：［住房］字［茂名分］行［河东］支行［2016］年［195］号”《个人购房借款／担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为430000元，贷款用于购买坐落于茂名市的房屋；担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率浮动比例确定；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人可以宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等；抵押物为袁云、钟国志名下位于茂名市的房产（房产权属证书编号：09××10）。被告袁云在借款人、抵押人栏签名确认，被告钟国志在抵押物共有人栏签名确认。2016年4月12日，被告袁云、钟国志办理了上述房产的抵押登记手续，原告工行河东支行为抵押权人。2016年4月13日，原告工行河东支行履行放款义务，并出具《中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》，借款用途为购房，贷款年利率为4.41%，贷款到期日为2046年4月13日，借款金额为430000元。被告袁云使用借款后，自2017年5月20日起未能依约还款。截至2018年2月28日，被告袁云连续7期未按时偿还贷款本息，尚欠借款本金420532.8元，利息9828.81元。原告工行河东支行特提起诉讼，请求判如所请。在诉讼过程中，截至2018年6月26日，被告袁云偿还了4次借款本息，合计偿还本金2454.9元、利息6045.1元，尚欠借款本金418077.9元、利息10207.78元。另查明，被告袁云、钟国志于2010年2月11日登记结婚，于2017年4月7日办理离婚登记手续，又于2017年6月21日再次登记结婚。本院认为，原、被告之间的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人（住房、商用房、住房装修）贷款借据》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告袁云使用借款后未能依约还款，已构成违约。原告工行河东支行请求被告袁云偿付借款本金418077.9元、利息10207.78元（暂计至2018年6月26日，此后的利息按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告工行河东支行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。本案债务发生在被告袁云、钟国志夫妻关系存续期间，且被告钟国志作为抵押共有人在《个人购房借款/担保合同》签名确认。可见本案借款是两被告的共同意思表示，原告工行河东支行主张本案债务为被告袁云、钟国志的共同债务，请求被告钟国志对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。案涉房产已办理抵押登记手续，原告工行河东支行作为抵押权人依法在担保范围内对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告袁云、钟国志经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本院依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁云、钟国志于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金418077.9元、利息10207.78元（暂计至2018年6月26日，此后的利息按合同约定另计）给原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行；二、原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行对被告袁云、钟国志名下的位于茂名市的房产（房产证号：**××**）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3878元（原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行已预交），由被告袁云、钟国志负担。被告袁云、钟国志应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  姚健二〇一八年八月十三日法官助理苏珊珊书记员麦晓娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。