重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2015)渝北法民初字第00781号原告重庆两江新区科易小额贷款有限公司，住所地：重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，组织机构代码证：09241856-9。法定代表人蒋军,董事长。委托代理人刘林锐，男，汉族，1987年3月29日出生，住重庆市渝北区。被告王德新，男，汉族，1982年3月29日出生，住福建省罗源县。被告朱秀明，女，汉族，1982年11月23日出生，住福建省罗源县。原告重庆两江新区科易小额贷款有限公司（以下简称“科易小贷公司”）与被告王德新、朱秀明借款合同纠纷一案，本院于2015年3月6日立案受理后，依法由审判员江真渝担任审判长，与人民陪审员肖远国、鄢光明组成合议庭，适用普通程序于2015年8月10日公开开庭进行了审理。原告科易小贷公司的委托代理人刘林锐到庭参加了诉讼，被告王德新、朱秀明经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告科易小贷公司诉称：被告王德新向原告申请贷款150000元，双方签订借款合同一份，期限九个月，合同利率为月息1.88%，还款方式为按月等额本息还款，每期还款金额18272.22元。被告王德新的配偶朱秀明亦在该合同上签字。合同签订后，原告于2014年9月19日向被告发放贷款，但被告2014年12月、2015年1月、2015年2月连续三月应还本息54816.66元经原告多次催收至今未还，被告的行为已构成严重违约，根据合同约定，原告有权提前收回合同项下的全部借款，并要求被告支付罚息、违约金。故起诉并请求：1、二被告连带偿还原告借款本金118805.06元，利息9100.48元，共计127905.54元，并自逾期之日2014年12月18日起，按照合同约定利率上浮50%支付逾期罚息、利随本清；2、本案保全费、诉讼费由二被告负担。被告王德新、朱秀明未到庭，也未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：二被告于2008年2月15日登记结婚，系夫妻关系。二被告因经营生意需要资金，于2014年9月19日以重庆两江新区众盛小额贷款有限公司作为甲方，被告王德新作为乙方，双方签订（众盛小贷）2014年个借字第309051号借款合同一份，合同主要约定：借款金额150000元；借款利率为月利率1.88%；借款期限为九个月，自2014年9月19日起至2015年6月18日止；乙方指定甲方将贷款发放至乙方中国民生银行的帐户；乙方须按照本借款合同附件《还款计划表》规定的期限和金额及时、足额还款，否则自逾期之日起，甲方可在借款利率基础上每日加收50%的罚息；若乙方未按约定时间偿还贷款本金或支付利息，甲方有权停止发放贷款、宣布贷款提前到期，并可要求乙方立即偿还债务；与本合同有关的还款计划表、借款凭证均为本合同的组成部分，具有同等法律效力。同时，双方在《还款计划表》中约定，乙方的还款方式为：等额本息，共分9期还款，每期应还本息18272.22元（每月应还的本金分别为15452.22元、15742.72元、16038.69元、16340.21元、16647.41元、16960.38元、17279.24元、17604.09元、17935.04元；每期还款时间分别为2014-10-19、2014-11-19、2014-12-19、2015-1-19、2015-2-19、2015-3-19、2015-4-19、2015-5-19、2015-6-19）。原告在借款合同上盖章、二被告在借款合同及还款计划表上签字、按印。2014年9月19日，原告向被告王德新指定的银行帐户转账150000元。2015年1月4日，重庆市金融工作办公室同意重庆两江新区众盛小额贷款有限公司名称变更为重庆两江新区科易小额贷款有限公司。2015年1月15日，重庆两江新区市场和质量监督管理局准予重庆两江新区众盛小额贷款有限公司将其名称变更为重庆两江新区科易小额贷款有限公司。二被告借款后，被告朱明秀分别于2014年10月23日、2014年12月11日向原告转账18704元、18504元。之后二被告一直未偿还借款本息，原告经多次催收无果，故原告起诉来院并请求：1、二被告连带偿还原告借款本金118805.06元，利息9100.48元，共计127905.54元，并自逾期之日2014年12月18日起，按照合同约定利率上浮50%支付逾期罚息、利随本清；2、本案保全费、诉讼费由二被告负担。另查明：中国人民银行公布的从2014年9月19日至今的六个月至一年内贷款年利率为6.0％。上述事实，有营业执照、组织机构代码证、准予变更登记通知书、结婚证、借款合同、还款计划表、借款借据、电子银行业务回单、兴业银行客户收款回单及当事人陈述等在案为证，足以认定。本院认为：重庆两江新区众盛小额贷款有限公司与二被告于2014年9月19日签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。重庆两江新区众盛小额贷款有限公司的公司名称经批准变更登记为本案原告，故其债权、债务应由变更后的公司即原告享有、负担。二被告向原告借款后，被告朱明秀于2014年10月23日向原告转账18704元，因该期借款本息应于2014年10月19日归还，此时被告已逾期还款4天，按照合同约定甲方可在借款利率基础上每日加收50%的罚息，故逾期每日罚息率为（1.88%÷30）×（1+50%）=0.094%，而此罚息率已高于中国人民银行同期同类贷款利率的四倍（6.0%÷365）×4=0.066%，故本院对超过四倍部分不予保护，被告逾期还款的4天应支付的罚息为0.066%×150000元×4天=396元，扣除该期应归还的借款本金、利息和罚息，被告多支付的18704元-15452.22元（本金）-2820元（利息）-396元（罚息）=35.78元应冲抵借款本金。因此，截止2014年10月24日，被告的借款本金应为150000元-15452.22元-35.78元=134512元。被告朱明秀于2014年12月11日向原告再次转账18504元，因该期借款本息应于2014年11月19日归还，故被告应支付自2014年10月24日起至2014年11月19日止期间的借款利息134512元×（1.88%÷30天）×27天=2275.94元，而此时被告已逾期还款22天，故被告还应支付自2014年11月20日起至2014年12月11日止期间的逾期还款罚息134512元×0.066%×22天=1953.11元，加上该期被告本应归还的借款本金15742.72元，被告2014年12月11日共应向原告支付2275.94元+1953.11元+15742.72元=19971.77元，而被告实际却仅转账支付18504元，故该还款应优先抵充该期借款利息及罚息，在扣除该期借款利息与罚息后，被告2014年12月11日归还的借款本金18504元-2275.94元-1953.11元=14274.95元，截止2014年12月12日，被告尚欠的借款本金应为134512元-14274.95元=120237.05元。之后，被告再未向原告归还借款本金与利息，虽然借款期限应于2015年6月19日届满，但被告未按约定时间偿还借款本息，原告依据合同约定有权宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还，故被告应向原告归还借款本金120237.05元,同时被告还应支付自2014年12月12日起至付清时止按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计付的逾期利息。对原告的其他诉讼请求，因未举示充分的证据和不符合法律规定，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条、八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王德新、朱秀明于本判决生效后五日内归还原告重庆两江新区科易小额贷款有限公司借款120237.05元；二、被告王德新、朱秀明于本判决生效后五日内支付原告重庆两江新区科易小额贷款有限公司的逾期利息（自2014年12月12日起，以借款120237.05元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计付逾期利息至付清为止）；三、驳回原告重庆两江新区科易小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2860元和诉讼保全费1520元，共计4380元，由被告王德新、朱秀明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  江真渝人民陪审员  肖远国人民陪审员  鄢光明二〇一五年十月十九日书 记 员  邓文霞