广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第1140号原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区（双）的101房、广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人叶祝华，行长。委托代理人梁曙芳、吴志华，均是广东金联律师事务所律师。被告蒋光辉，住所地贵州省习水县。被告王先翠，住所地贵州省习水县。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告蒋光辉、王先翠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁曙芳到庭参加了诉讼。两被告经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，期限届满没有正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告蒋光辉与其签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定其向该被告发放购车分期额度款270000元，期限36期，用于购买汽车一台并以该汽车作为抵押担保，同时约定合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须向其支付购车分期手续费32400元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且其有权解除该合同，提前收回贷款并依约处分抵押物；被告还应按合同约定承担其因催收该合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。其按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还其贷款，经其催讨，被告不予履行。另被告蒋光辉和被告王先翠是夫妻关系，上述债务发生于夫妻存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。因此，起诉要求：1、解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、提前结清贷款，由被告蒋光辉向其偿还本金150000元、手续费19800元、滞纳金4535.69元、透支利息1584.96元（暂计至2015年2月26日，以后另计）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；2、被告蒋光辉承担其委托律师代理的律师费15000元；3、确认以上债务为两被告的夫妻共同债务，由两被告共同清偿；4、其对被告蒋光辉提供抵押的奥迪牌小轿车（机动车登记编号：粤S×××××）享有优先受偿权；5、两被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。两被告没有提出答辩意见和举证。经审理查明，原告与被告蒋光辉于2013年5月10日签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20131994号），约定中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为270000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期手续费金额32400元；购车分期手续费逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领取合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；购车分期提前结清不予退还手续费；附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款及附件二：中银信用卡领用合约具有与本合同相同的法律效力；等。附件一：《中银信用卡购车分期业务通用条款》内容为：持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押；未经经办行书面同意，持卡人不得全部和部分转让、出租、出借、以实物形式出资、改造或以其他任何方式全部或部分处分抵押物；经经办行书面同意的，处分抵押物所得的价款应用于提前清偿债务；如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人未按期归还透支本金及手续费的构成或视为本合同项下违约，经办行有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；等。附件二《中国银行信用卡领用合约》内容为：透支利息为每日万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，等。同日，原告与被告蒋光辉签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为被告蒋光辉名下的小轿车；等。2014年7月2日，被告蒋光辉办理了其名下的粤S×××××奥迪牌小型普通客车的抵押登记手续，登记抵押权人为原告。2013年5月23日，原告向被告蒋光辉发放了贷款270000元。截至2015年2月26日，被告蒋光辉尚欠本金150000元、手续费19800元、滞纳金4535.69元、透支利息1584.96元。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。在本案审理期间，被告蒋光辉支付了部分款项给原告。截至2015年9月26日，被告尚欠本金115784.32元、手续费13500元、透支利息1567.47元、滞纳金914.22元。为此，原告变更其上述第1项诉讼请求为：解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、提前结清贷款，由被告蒋光辉向其偿还本金115784.32元、手续费13500元、滞纳金914.22元、透支利息1567.47元（暂计至2015年9月26日，以后另计）及至全部借款结清日的透资利息、滞纳金（透资利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）及变更上述第3项诉讼请求为：被告王先翠对上述夫妻共同债务承担共同清偿责任。另外，原告因本案诉讼支付了律师费15000元、公告费650元。本院认为，原告与被告蒋光辉签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按照约定全面履行自己的义务。被告蒋光辉取得原告的贷款后未按合同约定偿还借款，应承担违约责任。原告要求解除上述借款合同并提前结清贷款，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告蒋光辉应向原告偿还尚欠的借款本金、手续费、滞纳金及透支利息，并从2015年9月27日起按合同约定的计算办法计付透支利息、滞纳金给原告。由于上述借款合同约定因持卡人逾期还款而使经办行产生的费用（包括律师费）由持卡人承担及上述抵押合同约定抵押担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），故原告要求被告蒋光辉承担本案诉讼的律师费15000元、公告费650元有理，本院予以支持。被告蒋光辉以其名下粤S×××××奥迪牌小型普通客车作为借款的抵押担保，故在其不履行债务时，原告有权以该抵押汽车折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。原告要求被告王先翠对上述夫妻共同债务承担共同清偿责任依据不足，本案不作处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州海珠支行与被告蒋光辉签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20131994号）。二、被告蒋光辉在本判决生效之日起10日内清还借款本金115784.32元、手续费13500元、滞纳金914.22元、透支利息1567.47元，并从2015年9月27日起至借款清偿之日止按合同约定的标准计付欠款的透支利息、滞纳金给原告。三、被告蒋光辉在本判决生效之日起10日内支付律师费15000元、公告费650元给原告。四、如被告蒋光辉不履行本判决第二、三项所确定的债务时，原告有权以粤S×××××奥迪牌小型普通客车折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。五、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4118元、财产保全费1475元，由被告蒋光辉负担。本案受理费已由原告预付，原告同意被告在履行本判决时将应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张伟雄人民陪审员  陈子杰人民陪审员  李 东二〇一五年十月十六日书 记 员  江惠莲