广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）万民初字第1567号原告中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地广西梧州市大学路。负责人蔡山，该行行长。委托代理人黄泽雄、黎允，均为该行员工。被告谢家华。被告谢敏灵。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行（以下简称：工行梧州分行）与被告谢家华、谢敏灵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年10月12日公开开庭进行了审理。原告工行梧州分行委托代理人黄泽雄到庭参加诉讼，被告谢家华、谢敏灵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行梧州分行诉称：被告谢家华于2011年11月11日持有效身份证及《个人收入证明》、《营业执照》等资料向原告申请办理了一张牡丹信用卡（卡号为62×××16），被告谢家华领卡后以购车消费为由向原告申请透支额度，获准后分别于2011年12月8日和2013年7月25日使用上述信用卡进行了二笔透支消费，其中2011年12月8日透支消费13.9万元购车（购车分36期还款，贷款期限从2011年12月至2014年11月，首期应还本金3865元、手续费454.2元，以后每月25日为还款日，每期还本金3861元，手续费435元）；2013年7月25日透支消费44万元（购车分36期还款，贷款期限从2013年7月至2016年6月，首期应还本金12230元，手续费1402元，此后每月25日为还款日，每期还本金12222元，手续费1378元）；上述二笔贷款均以所购车辆作抵押在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为工商银行梧州分行。被告谢家华作为车辆买主和借款人先后与原告签订了合同编号为汽车分期（2011）年第xx号《个人自用车专项分期付款业务合同》及合同编号为汽车分期（2011）年［抵］字第xx号《抵押合同》、合同编号为汽车分期（2013）年第xx号《个人自用车专项分期付款业务合同》及合同编号为汽车分期（2013）年［抵］字第xx号《抵押合同》。上述两笔贷款从2014年5月25日开始逾期违约，至2015年5月25日，该二笔贷款共欠金额416618.06元，其中贷款本金361967.81元，手续费19105.53元，利息29670.65元，滞纳金5874.07元。被告谢敏灵作为车辆共有人亦在《抵押合同》上签名确认，并向原告递交了《共同还款人承诺书》，且被告谢家华使用原告信用卡透支消费时是在其夫妻关系存续期间内所产生的债务，因此被告谢敏灵作为被告谢家华妻子理应负有共同还款责任。期间虽经原告不断多次催收，但被告至今未能清偿上述欠款，被告的行为已严重违反与原告所签合同的约定。为此，原告遂向法院提起诉讼，请求法院判令：一、解除原告与被告签订的编号为汽车分期（2013）年第xx号《个人自用车专项分期付款业务合同》，被告谢家华、谢敏灵一次性归还所欠原告的全部贷款本息合计416618.06元，其中贷款本金361967.81元、手续费19105.53元、利息29670.65元、滞纳金5874.07元（利息暂计至2015年5月1日，滞纳金暂计至2015年5月25日，此后按中国人民银行规定计算至贷款还清时止）；二、原告对贷款抵押物桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车及桂D×××××雷克萨斯牌小轿车享有优先受偿权；三、被告谢家华、谢敏灵承担本案一切费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证等复印件，拟证明原告的主体资格情况；2.被告谢家华、谢敏灵的身份证、结婚证等复印件，拟证明被告谢家华、谢敏灵的身份情况及夫妻关系情况；3.办卡申请表、营业执照等证据，拟证明被告谢家华申办牡丹信用卡的意愿及其经济收入状况；4.《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》拟证明被告谢家华签领《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的情况；5.《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》、《共同还款人承诺书》，拟证明原告与被告谢家华签订了分期还款合同及抵押合同，被告谢敏灵作为抵押物共有人也在抵押合同上签名，并向原告承诺与被告谢家华共同承担还款责任；6.车辆抵押登记资料，拟证明作为贷款抵押物桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车及桂D×××××雷克萨斯牌小轿车已办理了抵押登记手续；7.分期付款凭证，拟证明被告谢家华借款的真实性；8.历史交易明细，拟证明被告人谢家华取款及还款事实情况；9.催收记录及催收挂号信清单等证据，拟证明原告向被告催收的情况，证明原告对被告履行了催收义务。被告谢家华、谢敏灵未作答辩，也没有向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告谢家华、谢敏灵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告提供的上述证据能证明其合法来源，并具有真实性、合法性及关联性，符合法律规定的证据要件，能够证明其陈述的事实，本院依法对原告提供的证据的效力予以确认，并作为认定本案事实的依据。经法庭调查并结合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年11月11日，被告谢家华向原告工行梧州分行申请办理牡丹信用卡，并与原告签领了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定由原告为被告谢家华办理一张卡号为62×××16的牡丹信用卡，被告谢家华领用原告核发的牡丹信用卡后，应遵守《牡丹信用卡领用合约》的规定履行还款义务。被告谢家华领卡后以购车消费为由向原告申请透支额度，获得原告批准后，被告谢家华与原告分别签订编号为汽车分期（2011）年第xx号及（2013）年第xx号《个人自用车专项分期付款业务合同》，双方在合同中约定：被告谢家华用原告核发的牡丹信用卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支139000元用于购买价值199800元的东风起亚牌小轿车，透支440000元用于购买价值998000元的雷克萨斯牌小轿车；被告使用该卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支款，其中东风起亚牌小轿车分36期，首期偿还本金3865元及手续费454.2元，以后每期偿还本金3861元及手续费435元；雷克萨斯牌小轿车分36期，首期偿还本金12230元及手续费1402元，以后每期偿还本金12222元及手续费1378元；被告谢家华应从透支次月的25日前将偿还的款项存入该牡丹信用卡，并授权原告直接扣收；如被告谢家华没有按本合同约定按时足额存入资金的，原告有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定对被告谢家华收取利息、复利、滞纳金、超限费等，利息按应还未还债务每日万分之五按月计收，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取等内容。同时，双方还订立编号为汽车分期（2011）年［抵］字第xx号及汽车分期（2013）年［抵］字第xx号《抵押合同》，该合同约定：为确保原告债权的实现，被告谢家华自愿以其所购买的机动车登记编号为桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车及桂D×××××雷克萨斯牌小轿车向原告提供抵押担保；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等；并约定主债权到期（包括提前到期）被告谢家华未予清偿的，原告有权实现抵押权；实现抵押权时，可通过与被告协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务等内容。被告谢敏灵作为被告谢家华的妻子及车辆共有人亦在上述《抵押合同》上签名确认，并向原告出具《共同还款人承诺书》，承诺与被告谢家华共同偿还本案借款。2011年12月7日及2013年7月24日，被告谢家华、谢敏灵在梧州市车辆管理所分别办理了桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车及桂D×××××雷克萨斯牌小轿车抵押登记手续。2011年12月8日，被告使用原告核发的卡号为62×××16的牡丹信用卡透支消费139000元购买了桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车；2013年7月25日，被告又使用原告核发的卡号为62×××16的牡丹信用卡透支消费440000元购买了桂D×××××雷克萨斯牌小轿车。2014年5月25日，被告上述两笔透支消费借款开始逾期违约，截至2015年5月25日，被告谢家华共拖欠原告借款本金361967.81元、手续费19105.53元、利息29670.65元、滞纳金5874.07未还，原告多次向被告催收均未果。为此，原告遂起诉至本院，并提出上述诉讼请求。本案审理过程中，根据原告的申请，本院依法查封了被告谢家华名下的车牌号为桂D×××××雷克萨斯牌小轿车一辆及被告谢家华持有的梧州长业服务有限公司股权。本院认为，原告与被告谢家华签订的《牡丹信用卡领用合约》、《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，上述合约及合同均合法有效，双方应当共同恪守和履行。被告谢家华虽以信用卡透支的方式购买车辆，但其透支后系根据上述分期付款合同的约定以按月分期等额方式归还借款，故原、被告双方的债权债务关系实为金融借款合同关系。原告依约发放了牡丹信用卡给被告谢家华使用，但被告谢家华领用原告发放的牡丹信用卡透支消费借款后没有依约还款，其行为已构成违约，故原告根据合同约定主张解除与被告谢家华签订的编号为汽车分期（2013）年第xx号《个人自用车专项分期付款业务合同》，要求被告谢家华偿还尚欠的全部借款本金361967.81元、手续费19105.53元及因逾期还款所产生的利息29670.65元、滞纳金5874.07元（利息暂计至2015年5月1日，滞纳金暂计至2015年5月25日）的诉讼主张，有事实和法律依据，并符合双方的约定，本院依法予以支持。被告谢敏灵作为抵押物共有人在抵押合同上签名，并向原告作出共同还款承诺，且本案借款发生在其与被告谢家华夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故原告要求被告谢敏灵与被告谢家华共同偿还本案借款、手续费及因逾期还款产生的利息和滞纳金的诉讼主张，于法有据，本院依法也予以支持。又因被告谢家华以所购买的桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车及桂D×××××雷克萨斯牌小轿车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据法律规定及双方对抵押权实现的约定，原告对上述抵押车辆在未受清偿的欠款范围内享有优先受偿的权利。故原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，合情、合理、合法，本院依法亦予以支持。综上，为维护当事人的合法民事权益，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告谢家华签订的编号为汽车分期（2013）年第xx号《个人自用车分期付款业务合同》；二、被告谢家华、谢敏灵应共同向原告中国工商银行股份有限公司梧州分行偿还借款本金361967.81元、手续费19105.53元、利息29670.65元、滞纳金5874.07元（利息暂计至2015年5月1日，滞纳金计至2015年5月25日，此后按双方签订的《个人自用车分期付款业务合同》的规定另计至本案生效判决规定的履行期限之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对本案借款抵押物即登记在被告谢家华名下的桂D×××××东风悦达起亚牌小轿车及桂D×××××雷克萨斯牌小轿车在上述欠款范围内享有优先受偿权。本案案件受理费7549元、保全费2605元，合计10154元（原告已预交），全部由被告谢家华、谢敏灵负担。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于梧州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内，预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡石莲人民陪审员  刘 彬人民陪审员  陈燕玲二〇一五年十月十二日书 记 员  麦展宁附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。