湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂东西湖民商初字第00713号原告富登小额贷款（湖北）有限公司。法定代表人QUAHBOONLENG。委托代理人张蓓，湖北瑞通天元律师事务所律师。被告叶敏。被告武汉麦兜物资有限公司。法定代表人邵秀。被告叶敏刚。被告程小兰。四被告共同委托代理人程柳。四被告共同委托代理人李海军，湖北诚拓律师事务所律师。原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称富登公司）与被告叶敏、武汉麦兜物资有限公司（以下简称麦兜公司）、叶敏刚、程小兰小额借款合同纠纷一案，本院于2015年5月12日立案受理，依法适用简易程序，由代理审判员姜树山独任审判并公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托代理人张蓓，被告叶敏、麦兜公司、叶敏刚、程小兰的共同委托代理人程柳、李海军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告富登公司诉称，2013年1月8日，原告与被告叶敏签订了两份《贷款合同》，合同编号分别为：富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-1、第00＊＊＊＊43号-3，合同约定：原告向被告叶敏提供贷款额度用于经营性流动资金，被告麦兜公司、叶敏刚就本贷款合同项下主债权和主债权的衍生利息、违约金、罚息以及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用向原告承担连带责任，如被告叶敏构成违约，则原告有权解除《贷款合同》及其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求被告叶敏赔偿原告的其他损失。同日，原告与被告叶敏签订了《额度使用确认书》，被告叶敏提取1，360，000元贷款，还款方式按照《额度使用确认书》附件之《扣款计划表》每月还本付息。另，被告叶敏刚、程小兰与原告签订了《最高额抵押担保合同》，合同编号：富登鄂资服抵（2013）字第00＊＊＊＊43号-1，两被告以其共同所有的位于武汉市江汉区xx路xx号xx大厦xx层xx室的房屋（武房权证市字第20＊＊＊＊＊10-1、-2号）为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告叶敏逾期还款，经原告反复催收，均置之不理，已构成违约，为维护原告合法权益，请求法院判令：1、解除原告与被告叶敏签订的富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-1、第00＊＊＊＊43号-3《贷款合同》；2、被告叶敏立即清偿原告贷款本金人民币863，889.63元；3、被告叶敏立即清偿原告贷款利息133，180.28元、罚息2，313.05元（上述利息、罚息计算至2015年4月3日，之后的利息、罚息按合同约定计算至贷款本息还清之日止。）；4、被告叶敏承担原告因追索上述债权而发生的各项费用86，389元；5、被告麦兜公司、叶敏刚对上述第2、3、4项诉讼请求承担连带清偿责任；6、原告对被告叶敏刚、程小兰提供的抵押物享有优先受偿权；7、四被告承担本案全部诉讼费用。四被告共同辩称，1、对于原告第1、5、6、7项诉讼请求无异议；2、对于原告第2、3项诉讼请求中本金、利息及罚息的金额有异议，原、被告双方签订的是等额贷款合同，被告的还款方式是等额还款，被告方不清楚原告的利率标准，无法核实每期还款的本金和利息金额；3、对于第4项诉讼请求，原告就产生的相关费用应提供证据；4、被告于2013年1月11日向原告支付管理费20，400元，该笔费用应当冲抵利息。原告富登公司为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交了下列证据：1、《贷款合同》两份、《额度使用确认书》、转账凭证及《贷款还款计划表》各一份，证明原告与被告叶敏存在借款合同关系，原告依约向被告叶敏发放贷款1，360，000元，被告麦兜公司、叶敏刚承担连带保证责任；2、《最高额抵押担保合同》及武房他证市字第20＊＊＊＊＊**号《他项权证》，证明被告叶敏刚、程小兰以其共同所有的江汉区xx路xx号xx大厦xx层xx室房产向原告提供最高额抵押担保；3、对账单，证明被告叶敏逾期付款的事实；4、《凭抵押登记收件回执放款申请书》，证明被告叶敏自愿承担审批手续费，且在原费率基础上上浮0.5%，实际向原告支付审批手续费20，400元。四被告为支持其辩称意见，共同向本院提交了还款明细，证明被告已支付给原告的部分本金及利息金额。经庭审质证，四被告对原告提交的证据1、2、3、4的真实性均无异议。原告对四被告提交的还款明细的真实性有异议，该明细系打印件。本院认为，原告富登公司提交的证据1、2、3、4来源合法，证明内容客观，能够相互印证，四被告对其真实性均无异议，可作为本案认定案件事实的依据予以采信。对被告提交的还款明细，鉴于其认可原告提交的对账单，该还款明细与对账单一致的部分予以采信，不一致的部分不予采信。本院根据庭审中确认的证据和当事人庭审中的陈述，综合认定本案事实如下：富登小额贷款（湖北）有限公司成立于2010年12月28日，经营范围为在湖北省区域内面向微型企业、小型企业、个体户、农户发放小额贷款及相关的咨询活动。2013年1月8日，叶敏（甲方、借方）与富登公司（乙方、贷方）、麦兜公司、叶敏刚（均系丙方、连带保证人）签订了《贷款合同》（合同编号：富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-1），约定甲方为其生产、经营需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请的贷款提供全额连带担保。专属条款：1、贷款额度及用途：甲方需要乙方的资金支持且乙方承诺向甲方提供贷款最高额度人民币1，156，300元，用于经营性流动资金贷款，未经乙方书面同意，甲方不得改变由乙方所提供资金的用途。2、贷款期限：2.1本合同项下贷款额度期限共60个月，即2013年1月8日起至2018年1月8日止，前述时间起止与本合同对应的抵押权证记载之抵押期间起期时间不一致的，以抵押权证记载之抵押期间起期为起期，终期相应顺延，但最长不得超过抵押权证记载之抵押期间终止时间。3、本合同项下借款为有担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2013）字第00＊＊＊＊43号-1）。……4、法律适用及争议解决方式：……需向合同签订地人民法院起诉，本合同签订地为武汉市东西湖区。……通用条款：……3、还款及费用：3.1本合同项下贷款仅对已提款部分计收利息。经乙方确认，甲方可就单笔提款的还款方式进行选择：A每月付息，到期一次还本；B每月还本付息；具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《还款计划表》，乙方向甲方账户实际转账日期与《还款计划表》不相符的，以实际转账日期为准，该表上合同期内的每月扣款日期也会因该笔提款实际放款日期的顺延而相应顺延，但不晚于专属条款第2.1条确定的贷款额度期限。3.2每笔提款的贷款审批手续费一次性计收，具体金额详见各次提款对应的《额度使用确认书》。……5、丙方保证责任：5.1丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。5.2保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止……5.5因本合同通用条款第7条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任。……7、甲方违约、视为违约及应承担的违约责任：7.1发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的。……7.2出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：……（2）解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用，处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失。……（4）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累计计算。合同还约定了其他事项。富登公司、叶敏、麦兜公司、叶敏刚均在合同上签字或盖章。同日，叶敏刚、程小兰（均系甲方、抵押人）与富登公司（乙方、抵押权人）签订了《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2013）字第00＊＊＊＊43号-1），约定为确保乙方与叶敏于2013年1月8日签订的《贷款合同》的履行，保障该主合同项下乙方债权的实现，甲方自愿以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保。乙方同意接受甲方提供的抵押担保。抵押物为位于武汉市江汉区xx路xx号xx大厦xx层xx室的房产（武房权证市字第20＊＊＊＊＊10-1、武房权证市字第××号），所担保主债权额最高不超过1，156，300元，担保范围包括：乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。双方关于抵押权的实现约定，主合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期或提前到期的应付债务本息及费用，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。抵押权实现时的清偿顺序为：实现质权所需的各种费用、利息、本金。合同还约定了其他事项。富登公司、叶敏刚、程小兰均在合同上签字或盖章。2013年1月17日，叶敏刚、程小兰就抵押财产，即位于武汉市江汉区xx路xx号xx大厦xx层xx室的房产办理了抵押登记，他项权证号：武房他证市字第20＊＊＊＊＊**号，载明：房屋他项权利人为富登小额贷款（湖北）有限公司，他项权利种类为抵押权，债权数额为人民币壹佰壹拾伍点陆叁万元。2013年1月8日，叶敏（甲方、借方）与富登公司（乙方、贷方）、麦兜公司、叶敏刚（均系丙方、连带保证人）签订了另一份《贷款合同》（合同编号：富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-3），该合同约定乙方向甲方提供贷款最高额度人民币203，700元，用于经营性流动资金贷款，合同其他内容与富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-1《贷款合同》一致。上述《贷款合同》及《最高额抵押担保合同》签订当天，叶敏（甲方、借款人）与富登公司（乙方、贷款人）另行签订了《额度使用确认书》一份，双方根据已签署的两份《贷款合同》确认提款金额共计1，360，000元，约定贷款审批手续费，一次性计收，金额为13，600元，提款使用期限为36个月，从2013年1月11日至2016年1月11日，还款方式为每月还本付息。对于贷款审批手续费，叶敏自愿在原费率基础上上浮0.5%，并于2013年1月11日向富登公司支付审批手续费20，400元。2013年1月11日，富登公司向叶敏发放贷款1，360，000元，并出具了《贷款还款计划表》，约定叶敏自2013年2月8日起至2016年1月8日每月8日还款52，057.78元，共36期，总计1，874，080.08元，其中包括应还本金1，360，000元、应还利息514，080.08元（以本金1，360，000元为基数，按年息12.6%的标准计算3年）。根据《贷款合同》关于还款的约定：“乙方向甲方账户实际转账日期与《还款计划表》不相符的，以实际转账日期为准，该表上合同期内的每月扣款日期也会因该笔提款实际放款日期的顺延而相应顺延”，因富登公司的放款时间为2013年1月11日，则每期还款时间顺延至当月11日。庭审中，双方确认叶敏已履行16期本息支付义务，共偿还836，509.71元，其中本金496，110.37元、利息340，399.34元，另支付审批手续费20，400元、逾期罚息7，367.58元。2014年8月15日后，被告叶敏再无履行行为。原告富登公司多次催收借款未果，于2015年5月12日诉至本院，要求如诉称。审理中，双方坚持各自诉、辩意见，本案调解不成。本院认为，原告富登公司与被告叶敏、麦兜公司、叶敏刚签订的两份《贷款合同》，原告富登公司与被告叶敏刚、程小兰签订的《最高额抵押担保合同》及原告富登公司与被告叶敏签订的《额度使用确认书》均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人应依合同约定履行各自义务。合同签订后，原告富登公司根据《贷款合同》、《额度使用确认书》的约定，于2013年1月11日向被告叶敏发放了贷款1，360，000元，被告叶敏应依约按时足额偿还贷款本息。但被告叶敏并未按照还款计划表约定履行还款义务，截止2014年8月15日仅履行16期贷款，之后再无履行行为，已构成违约。根据《贷款合同》通用条款第7.2.2条约定：“出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：……（2）解除本合同及双方间其它贷款合同（如有）……”，鉴于被告叶敏已构成违约，双方约定的合同解除条件成就，原告富登公司享有合同解除权。故，关于原告富登公司要求解除与被告叶敏签订的富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-1、第00＊＊＊＊43号-3《贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告叶敏应向原告富登公司偿还贷款本金及利息。还款计划表约定，被告叶敏分36期向原告富登公司偿还贷款本息，每期支付52，057.78元，总计1，874，080.08元，其中包括本金1，360，000元、利息514，080.08元。截止庭审之日，被告叶敏已履行16期，偿还本金496，110.37元、利息340，399.34元，共计836，509.71元，尚欠本金863，889.63元、利息173，680.74元。《贷款合同》通用条款第7.2.2条约定：“出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：……（2）解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用，处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失。”，虽部分分期款项尚未到期，原告富登公司据此有权要求被告叶敏立即偿还所有到期及未到期分期款项。故，关于原告富登公司要求被告叶敏立即偿还贷款本金863，889.63元的诉讼请求，本院予以支持；关于原告富登公司要求被告叶敏立即偿还贷款利息（暂计算至2015年4月3日为133，180.28元，之后的利息按合同约定计算至贷款本息还清之日止）的诉讼请求，本院在173，680.74元的范围内予以支持，超出部分不予支持。《贷款合同》通用条款第7.2.4条约定：“如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息”，该条款系针对合同履行过程中，借款方逾期偿还本金、利息时关于责任承担的约定。现原告主张解除合同，并宣布全部贷款提前到期，合同解除后，被告叶敏应当在本院判决指定的期间履行贷款本息的偿还义务，逾期支付的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。因此，双方关于逾期罚息的约定不再适用，关于原告富登公司要求被告叶敏立即支付罚息的诉讼请求，本院不予支持。关于原告富登公司要求被告叶敏承担因追索上述债权而发生的各项费用86，389元的诉讼请求，因其未提交证据证明已实际支出该费用，本院不予支持。被告麦兜公司、叶敏刚作为保证人与被告叶敏、原告富登公司签订了两份《贷款合同》，该合同约定其保证为连带责任保证，担保的主债权为合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及富登公司为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。原告富登公司要求被告麦兜公司、叶敏刚承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告麦兜公司、叶敏刚承担保证责任后，可向被告叶敏追偿。被告叶敏刚、程小兰与原告富登公司签订的《最高额抵押担保合同》明确约定了被告叶敏刚、程小兰以其所有的房产（武房权证市字第20＊＊＊＊＊10-1、武房权证市字第××号）对被告叶敏的债务提供抵押担保，所担保主债权额最高不超过1，156，300元，主债权包括本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。双方对抵押物在房产管理部门依法办理了抵押登记，形成担保合同关系。被告叶敏未依约履行合同义务，被告叶敏刚、程小兰应当在最高额抵押担保范围内承担担保责任。故原告富登公司要求对被告叶敏刚、程小兰提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院在1，156，300元范围内予以支持；超出部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司与被告叶敏签订的富登鄂资服（2013）字第00＊＊＊＊43号-1、第00＊＊＊＊43号-3《贷款合同》；二、被告叶敏于本判决生效后十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金863，889.63元、利息173，680.74元，共计1，037，570.37元；三、被告武汉麦兜物资有限公司、叶敏刚对被告叶敏前述第二项给付义务承担连带清偿责任；四、被告叶敏刚、程小兰对被告叶敏的前述第二项给付义务承担抵押担保责任，原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告叶敏刚、程小兰所有的位于武汉市江汉区xx路xx号xx大厦xx层xx室房产在1，156，300元范围内享有优先受偿权（房屋权属证号：武房权证市字第20＊＊＊＊＊10-1、武房权证市字第××号；他项权证号：武房他证市字第20＊＊＊＊＊**号）。五、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7，286元（已减半收取，原告富登小额贷款（湖北）有限公司已预交），由被告叶敏负担，并在履行上述义务时一并支付给原告富登小额贷款（湖北）有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交案件受理费14，572元，款汇武汉市中级人民法院。户名：武汉市财政局非税收入汇缴专户-市中院诉讼费分户；账户：07×××93；开户行：农行武汉市民航东路分理处，行号：832886；上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  姜树山二〇一五年十月二十七日书 记 员  涂娅迪