河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫03民终4650号上诉人（一审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街109号1幢。法定代表人：钟诚，该公司总裁。委托诉讼代理人：张丽丽，河南康益律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：张鲜桃，女，1968年1月3日出生，汉族，住河南省偃师市顾县。委托诉讼代理人：韩振京，男，1963年3月26日出生，汉族，住河南省偃师市。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）因与被上诉人张鲜桃人身保险合同纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院（2018）豫0381民初1474号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人安心财险的委托诉讼代理人张丽丽，被上诉人张鲜桃的委托诉讼代理人韩振京到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安心财险上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人不承担保险金100687.38元，一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实错误，证据不足。1、经偃师市中医院诊断，史向锋的死因为心肌梗死，而非意外导致，病理性猝死属于意外险的赔付范围，故上诉人不应赔付保险金。2、偃师市中医院出具的死亡证明未显示史向锋死亡是摔倒所致，被上诉人又拒绝接受医疗事故鉴定，故被上诉人应承担举证不能的后果。3、被上诉人认为史向锋的死亡系史亚东医疗事故所致，又认为系摔倒所致，其观点自相矛盾。综上，一审判决认定事实不清，证据不足，请求二审法院撤销一审判决并依法改判。张鲜桃辩称，1、《报案登记表》所记载的死亡原因并非由专业医疗人员作出的死亡原因。2、史亚东未给史向锋作过敏试验，导致史向锋产生不良反应并摔倒致死，史向锋的发病、死亡症状和庆大霉素药品说明书基本吻合。史向锋的死亡是不当医疗和摔倒两种因素结合所致，××理性猝死，具备安心财险意外险赔付的条件。综上，上诉人的上诉理由不能成立，一审认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。张鲜桃向一审法院起诉请求：1、判令被告支付意外身故保险金10万元；2、判令被告支付意外伤害医疗费用保险金787.38元；3、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：张鲜桃与史向锋系夫妻关系，二人育有一子一女，女名史林林，子名史佳林。2017年2月份，史向锋经人介绍到巩义市飞龙模具有限公司（简称飞龙公司）上班，按照飞龙公司要求向公司缴纳100元，由飞龙公司负责办理意外伤害保险。2月23日，飞龙公司工作人员通过网络为史向锋向安心财险投保了意外伤害保险，交纳了100元保险费，打印了保单号为1000012060001170000042589的人身意外伤害保险电子保险单。该保险单载明：1、投保人史向锋，被保险人史向锋，保险期间自2017年2月24日0时至2018年2月23日23时59分59秒。2、保险费￥100元。3、保障内容：意外身故、残疾保险金额￥100000元，意外医疗费用保险金额￥10000元，住院生活津贴￥9000元。4、特别约定：1、若无特别约定，被保险人的身故受益人为被保险人的法定受益人；伤残保险、医疗费用和住院津贴受益人为被保险人本人；2、每次事故意外伤害医疗费用扣除100元免赔额后100％赔付；3、住院津贴仅限意外伤害事故导致的住院治疗，保障额度50元/天/份，三天内免赔。适用条款：《安心财险人身意外伤害保险条款（2016版）》、《安心财险人身意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2016版）》、《安心财险人身意外伤害保险附加住院生活津贴保险条款（2016版）（B款）》。2017年6月25日13时许，史向锋因感胃部不适，××，村医史亚东给史向锋注射了针剂。返回途中原告称史向锋从电动车上摔下导致昏迷，史佳林拨打了120急救电话，同时电话通知了家人、亲朋。亲朋街坊赶到后，发现史向锋已经不省人事，急忙用轿车将史向锋往医院送，在偃洛快速通道遇到前来救助的120急救车，医生急查后发现史向锋双侧瞳孔散大、固定约5mm，对光反射消失，大动脉搏动触不到，心音听不到，无自主呼吸，血压测不到，头后枕部有一2X2㎝皮下血肿，右膝关节皮肤擦伤。××患者已经不行了，家属请求抢救，××人转至救护车，立即给予吸氧、建立静脉通路，盐酸肾上腺素1mg静推，持续人工按压，人工呼吸，并电除颤。13时59分返回中医院,再次查体，与上次情形一样，××复苏成功可能性渺茫，家属要求继续抢救。持续胸外按压，人工呼吸并电除颤，静推盐酸肾上腺素2mg，持续人工心肺复苏至14时35分再次查体病人双侧瞳孔散大、固定约5mm，对光反射消失，大动脉搏动触不到，心音听不到，无自主呼吸，血压测不到，心电图显示为一直线。××无复苏成功可能，家属同意放弃抢救，于14时40分宣告临床死亡。原告支出抢救费787.38元。2018年6月28日，经顾县镇史家湾村委会调解，原告与史亚东达成协议，由史亚东一次性补偿原告50000元。后史佳林向安心财险递交了理赔申请及相关材料，2017年8月8日，安心财险以史向锋的死亡原因为猝死，××原因的突然死亡，不符合意外伤害导致死亡的客观要件而拒绝赔偿。另，史向锋的法定继承人为张鲜桃、史佳林、史林林，2018年1月20日，史佳林、史林林出具声明，针对安心财险承保的人身意外伤害保险的索赔权利，由张鲜桃行使。上述事实，有原告提交的下列证据：1、户口本复印件、偃师市公安局顾县派出所出具的身份关系证明各一份；2、人身意外伤害保险电子保险单一份；3、偃师市卫协会处方笺一份、偃师市中医院出具的情况说明与抢救记录一份、死亡医学证明一份；4、偃师市中医院出具的门诊清单一份；5、协议书一份；6、安心财险的告知书一份；7、照片6张；8、遗产继承人声明书一份；被告提交的报案录音光盘一张、文字材料一份及当事人的陈述在卷资证。对当事人有争议的证据和事实，该院认定如下：关于史向锋的死亡是否属于意外伤害保险赔付范围问题。原告主张史向锋死前在村卫生室注射过针剂，并在下坡时从电动车上摔下导致昏迷，因此史向锋的死亡属于意外事故，保险公司应当赔付保险金。被告认为史向锋系猝死，××导致的死亡，不属于意外伤害保险的赔付范围，不应给付保险金。该院认为，首先，并非所有的猝死都不属于意外伤害。××理性猝死，××原因的突然死亡，××理性猝死应属于意外伤害。对此中国保险监督管理委员会在2004年5月14日关于印发《人身保险条款存在问题示例》的通知中就明确指出，保险公司对“意外伤害”的释义为“指遭受外来的、非本意的、突然(突发)的、××的使身体收到伤害的客观条件”，未将被保险人因“非病理性猝死”包括在内，而除外责任也不包括该项内容。××理性猝死后，保险公司往往拒赔，从而引发纠纷。其次，被告认为史向锋系猝死，依据是偃师市中医院出具的死亡医学证明书。但偃师市中医院的结论仅是根据其抢救情况作出，并没有考虑史向锋生前的治疗等情况。从原告提交的偃师市卫协会处方笺、偃师市中医院出具的情况说明与抢救记录及被告提交的通话录音，可知史向锋生前曾因胃部不适在村卫生室注射过针剂并在返回途中从电动车上摔下，致昏迷不醒。被告在答辩中亦称该种症状如果不加鉴别诊断，很容易造成误诊。因史向锋死亡后并未进行尸检，其死亡是否与误诊或从电动车上摔下有关，不得而知。如果与这两者相关，则应属于意外伤害，保险公司应当予以赔付。第三，投保人购买人身保险的目的在于发生保险事故时能将风险降到最低，本案中史向锋发生事故后，被告作为专业的保险机构，如认为其不属于意外伤害，应当对其进行尸检，以确定其是否属于因自身疾病引起的猝死。在史向锋的死亡存在多种可能且未进行尸检的情况下，仅依据偃师市中医院在死亡医学证明上的记载，就认定史向锋的死亡不属于意外伤害，既不严谨也不利于对被保险人的保护。综上，史向锋的死亡应当属于意外伤害保险的赔付范围。一审法院认为，史向锋委托飞龙公司向被告安心财险投保意外伤害保险，被告同意承保并收取保险费后，保险合同依法成立并生效。在史向锋发生保险事故后，被告应当承担给付保险金的责任。被告辩称史向锋的死亡不属于意外伤害保险赔付范围，证据不足，不予采纳。原告作为史向锋的合法继承人，请求被告给付意外身故保险金10万元，符合合同约定，予以支持。对于意外伤害医疗费用，原告支出抢救费787.38元，扣除100元免赔额后由被告予以赔付。依照《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告安心财产保险有限责任公司于判决生效之日起5日内给付原告张鲜桃意外身故保险金100000元。二、被告安心财产保险有限责任公司于判决生效之日起5日内给付原告张鲜桃意外伤害医疗费用保险金687.38元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取501.5元，由被告安心财产保险有限责任公司负担。二审中，当事人均未提交证据。本院对一审法院认定事实予以确认。本院认为：史向锋经人介绍到飞龙公司上班，飞龙公司为史向锋向安心财险投保了意外伤害保险，保险期间内，史向锋因感胃部不适，××，返回途中张鲜桃称史向锋从电动车上摔下导致昏迷，后被偃师中医院宣告临床死亡，因保险责任承担问题，双方当事人发生纠纷，引发本案诉讼。关于本案保险责任的承担问题，一审法院根据查明的事实并结合相关证据材料，认定安心财险承担保险责任并无不当，对此本院予以维持。综上，安心财险的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，处理结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1003元，由上诉人安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘龙杰审判员  杨元卿审判员  李 慧二〇一八年八月二十七日书记员  单晓玉