广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第1985号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广东省广州市海珠区。负责人：廖灿培，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。第一被告：谢树仁，住河南省鹿邑县。第二被告：任玉英，住河南省鹿邑县。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉第一被告谢树仁、第二被告任玉英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮到庭参加了诉讼。第一、第二被告经传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：第一、第二被告是夫妻关系。我行于2010年3月16日与第一、第二被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定第一被告向我行借41万元住房贷款，贷款用途用于购房，期限20年，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定并下浮30%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，自调整后的次年1月1日起按调整后的基准利率和上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款利率自实际放款日起计算。第一被告偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法。由第一、第二被告提供位于广州市白云区广园中路百事西一街19号204房房屋作为本合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向第一被告发放贷款41万元。第一被告收取贷款后未能按期归还该借款，截止至2015年5月21日止，被告已经连续14期没归还本息，合计拖欠本金17814.43元、利息18572.16元、罚息及复利1406.04元。根据合同约定，我行有权解除合同及要求第一被告提前清偿贷款等。由于第一、第二被告是夫妻关系，故起诉要求判令：1、解除原告与第一、第二被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令第一、第二被告向原告偿还借款本金358597.75元及截止至2015年5月21日止的利息、罚息及复利总计19978.2元；3、判令第一、第二被告自2015年5月22日起至实际清偿之日止以逾期供款本息36386.59元（17814.43＋18572.16）按中国人民银行同期贷款利率的110%计算罚息、复利给原告，并从2015年5月22日起至实际清偿之日止对提前收回本金340783.32元按中国人民银行同期贷款利率的110%计算利息给原告；4、原告有权以第一、第二被告设定抵押权的位于广州市白云区广园中路百事西一街19号204房房屋折价或拍卖、变卖的所得价款优先受偿；5、本案诉讼费由被告负担。被告没有提出答辩意见和提供证据。经审理查明：第一、第二被告是夫妻关系。2010年3月16日，原告与第一、第二被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告为第一被告发放用于个人买房贷款，金额为41万元，期限20年，实际放款日与以借款凭证为准，到期日以实际放款日加上贷款期限计算；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及以上条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的还款日为该期最后一天，最后一期还款日为贷款到期日；第一被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；如第一被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求第一被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；第一被告如在贷款期内连续违约2个月（含）以上的，原告有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息；第一、第二被告自愿以广州市白云区广园中路百事西一街19号204房房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和第一被告所有其他应付费用。2010年5月26日，原告按合同约定向第一被告发放了贷款41万元。2010年6月24日第一、第二被告将其所有的广州市白云区广园中路百事西一街19号204房办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。第一被告没有按期还本付息，截止到2015年5月21日，连续14期逾期供款。截止到2015年5月21日第一被告拖欠已到期供款36386.59元（其中到期本金17814.43元＋到期利息18572.16元）、罚息及复利1406.04元、未到期借款本金为340783.32元。原告追收欠款无着，遂向本院起诉。本院认为：原告与第一、第二被告签订的《个人购房借款／担保合同》，没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。第一被告本应按照合同的约定以按月供款方式逐步归还贷款本息给原告，但第一被告至2015年5月21日止连续共逾期供款14期，按双方所订合同约定如连续三个月或累计六期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布合同提前到期，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，现第一被告连续14期未能按约定期限偿还贷款本息，故原告要求解除与第一、第二被告签订的《个人购房借款／担保合同》有理，应予支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行，第一被告应将截止至2015年5月21日尚欠的借款本金358597.75元（逾期本金17814.43元＋未到期本金340783.32元）及利息18572.16元、罚息及复利1406.04元归还给原告。由于原告提前解除合同，对于已到期的借款本息36386.59元（其中到期本金17814.43元＋到期利息18572.16元），按合同约定第一被告应从2015年5月22日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%后上浮50%计付罚息、复利给原告，对于提前收回的本金340783.32元，第一被告从2015年5月22日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%（即同期同档次贷款利率的1.1倍）计付利息给原告。另由于第一、第二被告以上述房屋作借款抵押担保，故在第一被告不能清偿债务时，原告有权以抵押房屋折价或者在拍卖、变卖该房屋的价款范围内优先受偿。由于第一、第二被告是夫妻关系，本案债务发生在夫妻存续期间，故原告要求第一、第二被告共同偿还是可以的。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、解除原告与第一、第二被告于2010年3月16日签订的《个人购房借款／担保合同》；二、第一、第二被告在本判决生效之日起十日内清还借款本金358597.75元、利息、罚息及复利19978.2元（18572.16元＋1406.04元）给原告，并支付从2015年5月22日起至本判决确定还款之日止以逾期供款36386.59元为基数按中国人民银行同期贷款利率下浮30%再上浮50%标准计付逾期复利、罚息给原告，从2015年5月22日起至本判决确定还款之日止以提前收回的借款本金340783.32元为基数按中国人民银行规定的同期贷款利率的上浮10%计付利息给原告；三、如第一、第二被告不能清偿本判决主文第二项所确定的债务时，原告有权以被告提供抵押的位于广州市白云区广园中路百事西一街19号204房的房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7450元及财产保全费2413元，由第一、第二被告共同负担。第一、第二被告于本判决生效后10天内将受理费7450元及财产保全费2413元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  周利平人民陪审员  陈昌源人民陪审员  李景玲二〇一五年十月十三日书 记 员  麦应华