广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初236号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人:罗东华，该中心总经理。委托代理人：徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。被告：赵远志，男，1984年9月10日出生，汉族，住河北省冀州市。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告赵远志信用卡纠纷一案，本院于2018年6月15日立案后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2018）粤0191民初236号民事裁定书，裁定对被告赵远志价值246754.21元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由审判员谭茗适用简易程序公开开庭审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人徐倩到庭参加诉讼。被告赵远志经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告赵远志持有卡号为62×××82的广州银行信用卡，在用卡过程中发生透支欠款逾期。截至2018年5月20日止，被告赵远志拖欠本金190247.88元、手续费51800元、利息1857.14元及违约金2849.19元未付。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告赵远志向原告广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金190247.88元，并支付手续费51800元、利息及违约金（暂计至2018年5月20日止的利息为1857.14元、违约金为2849.19元，自2018年5月21日起的利息及违约金按照双方约定的标准计至付清之日止）；2.被告赵远志承担本案诉讼费。原告广州银行信用卡中心提交证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《广州银行信用卡中心大额消费分期产品用途承诺书》、《分期付款业务申请表关键内容变更需求表》、《电子签名验证报告》、《划款回单》、欠款明细。被告赵远志没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2016年11月，赵远志向广州银行信用卡中心递交《广州银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。“声明及签署”栏载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”的手写内容及“赵远志”字样的签名并加盖指模。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第一条第十一款记载：“滞纳金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。”第四条第二款记载：“持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。如有变动按金融监管机构的有关规定执行。”第四条第三款记载：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”《广州银行信用卡收费标准》记载：“透支利率为每日0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。”2017年3月21日，赵远志向广州银行信用卡中心递交《广州银行信用卡中心大额消费分期产品用途承诺书》及《分期付款业务申请表关键内容变更需求表》，申请借款200000元，用于购买家电、家具；借款期数60期；手续费按月0.7%的标准每月支付。“借款人”栏均载有“赵远志”字样的签名并加盖指模。广州银行信用卡中心提交了由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》，载明前述申请信息及《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》。其中第一条记载：“……‘本贷款’指借款人在本章程及条款项下申请的贷款，其具体贷款条件（包括贷款类型、金额、分期手续费、期限等）取决于银行的审核结果。‘贷款本金’指银行向借款人发放的贷款总额。”第六条记载：“在约定期限内，借款人的贷款本金等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条记载：“若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。”第十一条记载：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为……银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”广州银行信用卡中心主张，经审核将分期期数变更为48期，并于2017年4月5日将相应贷款发放至赵远志指定的银行账号。广州银行信用卡中心提供的欠款明细显示，案涉信用卡自2016年12月9日起用于普通消费，自2017年4月起每月15日计收“大额消费分期业务”4166.67元及手续费1400元，共48期；赵远志自2017年5月15日起多次出现逾期还款，截至2018年5月20日止尚欠到期本金48581.26元、手续费4200元、利息1857.14元及滞纳金2849.19元未付，另未到期本金为141666.62元、未到期手续费47600元。另查明，2016年11月29日，广州银行信用卡中心以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）要求的名义向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》称：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元。”2016年12月9日，广州银行信用卡中心在其官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”以上事实，有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。赵远志经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据的真实性予以采信。赵远志向广州银行信用卡中心申领信用卡并申请办理信用卡分期付款业务，广州银行信用卡中心据此向赵远志核发案涉信用卡并发放消费贷款，双方已构成借贷关系。现赵远志未按约定向广州银行信用卡中心偿还欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心诉请要求赵远志偿还信用卡项下欠款本金，并支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。至于滞纳金。在赵远志申领信用卡时所签署的《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》以及为办理大额消费分期付款业务而签署的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中，均约定广州银行信用卡中心在赵远志逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的滞纳金或违约金均起算于2017年1月1日之后。现无证据证实双方以协议方式就违约金进行过约定，广州银行信用卡中心仅以公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”为由主张计收违约金，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵远志于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金190247.88元，并支付手续费51800元、利息（截止至2018年5月20日的利息为1857.14元，自2018年5月21日起的利息按照约定的标准计至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2500.7元，由原告广州银行股份有限公司信用卡中心负担25元、被告赵远志负担2475.7元；财产保全费1754元，由原告广州银行股份有限公司信用卡中心负担17.5元、被告赵远志负担1736.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  谭 茗二〇一八年八月二十四日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪