广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初79号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广州市南沙区。负责人：陈涛，职务行长。委托代理人：黄浪，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：陆钊强，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：黄锐泉，男，1971年2月25日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告黄锐泉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄浪到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿全部欠款人民币本金156905.2元、利息125.78元、逾期还款违约金168.46元及手续费334元，共计人民币157533.44元（暂计至2018年2月25日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止；逾期还款违约金按照领用合约第4.3条计算至实际清偿日止；手续费按照每期334元的标准计算至实际清偿之日止，最高不超过17702元）；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月6日被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》办理信用卡并同时申请办理分期业务，双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：原告向被告提供借款167000元用于家庭装修，分60期还款，手续费分期支付，每期334元。合同签订后，原告向被告发放信用卡，卡号为62×××58，依照约定向被告提供了用于家庭装修的透支消费服务。但被告未按正常还款期限和方式还款，原告多次电话、上门催要未果。原告认为，双方合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达，根据合同约定，被告已构成违约。原告提供证据：中国农业银行金融贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专向客户分期业务担保借款合同、记账凭证、信用卡交易流水。被告黄锐泉未提出答辩意见，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明，2017年2月6日被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，在“客户签阅”处，被告签名并手写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》条款3.4约定，最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；4.1约定，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行确定或调整，上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，按月计收复利；4.3约定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金；6.3约定，逾期1-90天（含）的，按照先费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。2017年7月6日被告填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请专项分期贷款用于家装，分期金额167000元，分期期数60期，分期手续费费率15%即手续费金额25050元。2017年7月31日原告（贷款人）与被告（借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金用于办理家装分期，分期本期金额167000元，分期手续费费率15%为25050元，分期期数60期；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入当期账单的最低还款额；全额归还账单列示的“本期全部应还款额”的，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，构成违约，银行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿以及实现债权等费用。2017年8月1日原告向被告发放该笔贷款，原告提供的个人业务凭证和回单显示，户名黄锐泉，卡号62×××58，分期产品名称：专项家装分期商品四五年期（分期收手续费），分期总本金167000元，分期总手续费20040元，期数60，首期应还本金2783元，首期应还手续费334元。原告提供的被告账户基本资料和信用卡交易流水显示，卡号62×××58的账户记账日为每月10日，手续费334元/月，自2017年9月开始出现逾期还款现象，并一直拖欠到期本金、手续费、利息及还款违约金。截止至2018年2月25日，被告拖欠本金156905.2元、利息125.78元、还款违约金168.46元、手续费334元。2018年4月4日被告还款0.15元。原告主张实际计收手续费费率为12%，与原约定不一致。本案在审理中，经原告申请，本院作出（2018）粤0191民初79号民事裁定，裁定冻结被告黄锐泉名下价值157533.44元的银行存款或查封、扣押其他等值财产。以上事实，有原告提交的证据及其相关陈述附卷为据。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃本案一审的诉讼权利。本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”，原被告签订的借款合同是当事人的真实意思表示，是合法有效的合同，对双方均具有约束力，双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告主张按照低于双方约定的手续费费率计收手续费，属于对自己民事权利的自由处分，本院予以准许。被告未依约偿还该分期还款，属于违约，应承担违约责任。从本金中扣减掉被告2018年4月4日已还款的0.15元，被告黄锐泉应向原告偿还本金156905.05元、截止至2018年2月25日的手续费334元、利息125.78元、逾期还款违约金168.46元，自2018年2月26日起至实际清偿之日止的手续费按每月（期）334元标准计算（最高不超过17702元，即剩余53期手续费总额）、利息以未清偿的本金为基数按每日0.05%的标准计算、逾期还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄锐泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金156905.05元，并支付手续费、利息和逾期还款违约金[截止至2018年2月25日的手续费为334元、利息为125.78元、逾期还款违约金为168.46元，自2018年2月26日起至实际清偿之日止的手续费按每月334元标准计算（最高不超过17702元）、利息以未清偿的本金为基数按每日0.05%的标准计算、逾期还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3450.6元、保全费1308元，由被告黄锐泉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  孙 皓审 判 员  崔 剑人民陪审员  吴伯南二〇一八年八月八日法官 助理  赵 丹书 记 员  谭晓琪