重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2015）江法民初字第07095号原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。负责人王幼杰，行长。委托代理人周畅，女，1985年5月29日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。委托代理人秦锐洁，女，1989年4月29日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告唐小辉，女，1969年4月5日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告唐小辉借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告农商行江北支行委托代理人周畅到庭参加诉讼，被告唐小辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行江北支行诉称，2007年8月12日，重庆市江北区农村信用合作联社（以下简称江北农信联社）与唐小辉签订《个人住房按揭贷款合同》，约定江北农信联社向唐小辉发放贷款28万元，借款自2005年8月12日起至2022年8月11日止。唐小辉其自有房屋为贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。同年8月20日，双方签订《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记。2004年3月29日，银监会重庆监管局批复重庆农村商业银行股份有限公司吸收合并了原重庆市江北区农村信用合作联社；2008年6月25日，农商行江北支行成立并承继原江北农信联社的债权、债务。前述借款发放后，唐小辉未按约还款，累计多期拖欠借款本息，我行催款未果。现请求人民法院判令唐小辉返还本金146229.37元并支付截止2015年10月28日的尚欠的利息8587.31元、罚息802.71元、复利382.31元，2015年10月29日起至本息付清之日止的罚息、复利（以欠付借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算；复利以应付未付的利息和罚息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，按月计收）；我行对唐小辉提供的登记在其名下的位于重庆市江北区建新北路二支路X号X-X号房屋拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。被告唐小辉未答辩。经审理查明，2007年8月12日，江北农信联社（甲方）与唐小辉（乙方）签订《重庆市江北区农村信用合作联社个人房屋最高额抵押借款合同》，约定甲方向乙方提供最高额抵押贷款额度人民币28万元，有效期间180个月、自2007年8月12日起至2022年8月11日止；在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，经甲方同意后双方办理相应的手续，具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定；申请支用贷款额度时，乙方应提交《支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按本合同约定及《支用单》中约定内容确定；乙方以自有的位于重庆市江北区建新北路二支路X号X-X号房屋为双方形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权是指2007年8月12日至2022年8月11日期间因甲方向乙方连续发放贷款而形成的一系列债权，最高额为人民币28万元；乙方未按本合同约定及《支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，乙方对未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利。同年8月20日，江北农信联社与唐小辉签订《重庆市房地产抵押合同》并办理了前述抵押房产的抵押登记手续。同年8月21日，唐小辉填写《重庆市江北区农村信用合作联社个人房屋最高额抵押循环贷款支用单》，在前述最高额抵押借款合同项下向江北农信联社申请借款28万元，借款期限180个月；借款利率为基准化利率，在借款期限内，如遇基准利率调整，借款利率于借款起息日在每年的对月对日调整；逾期罚息利率在借款利率水平上上浮50%；借款人按等额本金还款法，在本支用单签订时的贷款利率水平下，每月归还本金金额3279元，利息逐月结算还清，还款日为每月的15日。同日，江北农村联社向唐小辉发放借款28万元。贷款发放后，唐小辉未按约还款，截止2015年10月28日尚欠借款本金14629.37元、利息8587.31元、罚息802.71元、复利382.31元。另查明，重庆农村商业银行股份有限公司系吸收合并原江北农信联社等后设立，于2008年开业；农商行江北支行承继了原江北农信联社的债权债务。上述事实，有《个人房屋最高额抵押借款合同》、《人房屋最高额抵押循环贷款支用单》、《重庆房地产抵押合同》、房产证、国土证、还款明细、欠息查询、银监复（2008）244批复、渝农商行发（2008）15号通知以及原告当庭陈述等予以佐证，足以认定。本院认为，江北农信联社与唐小辉签订的《个人房屋最高额抵押借款合同》、《人房屋最高额抵押循环贷款支用单》、《重庆房地产抵押合同》均是是双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定；农商行江北支行系在重庆农村商业银行股份有限公司系吸收江北农信联社等设立后成立，并承继了江北农村联社的债权债务，故农商行江北支行与唐小辉之间借款合同关系成立，合法有效，对双方均有拘束力，双方应当按照合同约定履行各自义务。借款发放后，唐小辉未按约还本付息，其行为已构成违约，农商行江北支行有权宣布借款提前到期并要求唐小辉承担相应的违约责任；农商行江北支行行要求唐小辉返还全部尚欠借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。唐小辉自愿以其所有的前述抵押房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立。农商行江北支行要求对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百四十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐小辉于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金146229.37元；二、被告唐小辉于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行截至2015年10月28日的尚欠的利息8587.31元、罚息802.71元、复利382.31元；三、被告唐小辉于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行从2015年10月29日起至付清日止的罚息、复利（罚息以前述第一项未付金额为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮50%计算；复利以应付未付的利息和罚息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮50%计算，按月计收）；四、若被告唐小辉未按期足额履行前述义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权对被告唐小辉提供的位于重庆市江北区建新北路二支路X号X-X号房屋抵押房产拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3318元、公告费800元，合计4118元，由被告唐小辉负担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告唐小辉在履行前述义务时将应负担的案件诉讼费4118元直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 文 莲代理审判员 李 韶人民陪审员 刘成均二〇一五年十月三十日书 记 员 宁芸茜