南京市玄武区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）玄商初字第542号 原告中国民生银行股份有限公司南京分行，住所地南京市洪武北路20号。 负责人胡庆华，该行行长。 委托代理人蒋多奇、高学兵，江苏善融律师事务所律师。 被告刘绪明，男，汉族，1970年5月15日生，住南京市江宁区。 被告田敬梅，女，汉族，1967年11月24日生，住南京市江宁区。 以上两被告共同委托代理人严耀帮，江苏严耀帮律师事务所律师。 被告丁健，男，汉族，1975年10月22日生，住南京市江宁区。 被告朱建荣，男，汉族，1964年2月15日生，住江苏省宜兴市。 被告南京佳明玻璃有限公司，住所地在南京市江宁经济技术开发区秣陵工业园。 法定代表人丁健，该公司总经理。 被告江苏晶旭包装材料有限公司，住所地在江苏省宜兴市万石镇工业集中区（南区大尖村）。 法定代表人朱建荣，该公司总经理。 被告南京鑫福旺玻璃有限公司，住所地在南京市浦口区石桥松筠路1号。 法定代表人刘绪明，该公司总经理。 委托代理人严耀帮，江苏严耀帮律师事务所律师。 被告南京圣华建材有限公司，住所地在南京市雨花台区西善桥南路17号。 法定代表人魏福仲，该公司总经理。 委托代理人耿华生，男，汉族，1980年3月18日生，住安徽省马鞍山市花山区，系该公司员工。 原告中国民生银行股份有限公司南京分行（以下简称民生银行）诉被告刘绪明、田敬梅、丁健、朱建荣、南京佳明玻璃有限公司（以下简称佳明公司）、江苏晶旭包装材料有限公司（以下简称晶旭公司）、南京鑫福旺玻璃有限公司（以下简称鑫福旺公司）、南京圣华建材有限公司（以下简称圣华公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年4月22日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托代理人高学兵，被告刘绪明、田敬梅、鑫福旺公司委托代理人严耀帮，被告圣华公司委托代理人耿华生到庭参加了诉讼；被告丁健、朱建荣、佳明公司、晶旭公司均未到庭。本案现已审理终结。 原告民生银行诉称：被告刘绪明与田敬梅系夫妻关系。2013年11月28日，原告与被告刘绪明签订了《联合体授信合同》，合同约定被告刘绪明、丁健、朱建荣组成联保体，向原告申请使用的最高授信额度为人民币400万元，用于公司经营，借款期限24个月，自2013年12月2日起至2015年12月2日止，其中被告刘绪明的授信额度为150万元，联保体成员及指定的企业为上述借款提供连带保证责任。原告按约向被告刘绪明发放贷款150万元后，被告刘绪明未能按约履行还款义务，且经多次催收未果。故诉至法院请求判令：解除原告与被告刘绪明于2013年11月28日签订的《联保体授信合同》；被告刘绪明、田敬梅立即向原告偿还借款本金1499998.65元以及相应利息、罚息（截止到2015年4月8日罚息50009.14元，此后至实际还款日的罚息按照合同约定标准计算），并支付律师费45000元；被告丁健、朱建荣、佳明公司、晶旭公司、鑫福旺公司、圣华公司对上述债务承担连带担保责任。 审理中，原告提出变更诉讼请求申请，认为刘绪明为该单贷款曾在原告处存有保证金15万元（截止到2015年10月19日的保证金账户余额为154950元），因该笔借款已到期，故该笔保证金已冲抵了被告刘绪明的欠款本金，故请求法院判令：解除原告与被告刘绪明于2013年11月28日签订的《联保体授信合同》；被告刘绪明、田敬梅共同偿还原告借款本金1345048.65元及相应罚息（截止到2015年10月19日本金1345048.65元、截止到2015年4月8日罚息50009.14元，此后罚息按双方合同约定12.90072%的标准计算至款项实际偿清之日），支付律师代理费45000元；被告丁健、朱建荣、佳明公司、晶旭公司、鑫福旺公司、圣华公司对上述债务承担连带担保责任。 被告刘绪明、田敬梅、鑫福旺公司辩称，第一，对解除合同不持异议，但该借款的实际用款人为圣华公司，应由圣华公司偿还欠款；第二，授信合同约定的借款期限系两年，自2013年12月2日至2015年12月2日，故借款尚未到期。 被告圣华公司辩称，对借款和欠款的事实不持异议，该笔借款其已经收到并使用，应由其承担偿还本金及利息的责任。 被告丁健、朱建荣、佳明公司、晶旭公司均未作答辩。 经审理查明：2013年11月28日，原告（授信人、乙方）与联保体成员的被告刘绪明、丁健、朱建荣（甲方、联保体成员）以及联保体成员控制企业鑫福旺公司、佳明公司、晶旭公司（丙方、联保体成员的控制企业）签订了一份“联保体授信合同”（以下简称联保合同）约定：联保体是指由多个自然人为取得乙方授信而自愿组成的联合体，乙方将授予联保体整体授信额度分割至各联保体成员形成成员额度，各授信提用人可在相应联保体成员额度内申请使用授信……且联保体成员及其在本合同中指定的控制企业均对联保体整体授信额度与期限内的非本人融资提供连带责任保证。乙方给予本合同联保体所有授信提用人整体授信额度400万元，联保体各成员额度、授信提用人及其授信额度分别为：刘绪明及其控制的企业鑫福旺公司150万元、丁健及其控制的企业佳明公司100万元、朱建荣及其控制的企业150万元；授信额度使用期限自2013年12月2日至2015年12月2日。本合同项下每笔授信的具体用途详见授信提用人与乙方共同确定的具体业务申请书或具体业务合同。本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，但该利率标准不得低于6%，并约定在适用具体业务合同或具体业务申请书中。甲方各成员授权乙方在任一授信提用人不履行还款义务时有权从上述任一账户中直接扣收。任一授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。授信提用人应在本合同约定的授信额度和额度期限内向乙方申请提用。贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准。逾期利息及复利：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定的义务，视为违约。原告有权调整或取消全部或部分授信额度，有权要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权（且任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩），有权要求授信提用人赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。 同日，原告（授信人、贷款人、乙方）与被告刘绪明（受信人、借款人、甲方）签订了一份“综合授信合同”约定，授信额度为150万元最高授信额度的有效使用期限自2013年12月2日至2015年12月2日。本合同项下每笔授信的用途为公司经营。本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于6%。为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，采取鑫福旺公司、圣华公司作为保证人与其签订《最高额担保合同》的方式提供担保。授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。逾期罚息：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定的义务，视为违约。原告有权调整或取消全部或部分授信额度，有权要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权（且任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩），有权要求授信提用人赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。 2013年11月28日和2013年12月2日，原告（丁方、担保权人）分别与被告鑫福旺公司、佳明公司、晶旭公司、被告刘绪明（乙方、质押人）以及被告圣华公司、邱顺祥（以上被告均为甲方、保证人）签订了两份《最高额担保合同》，上述合同均约定：为确保刘绪明、丁健、朱建荣与原告签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任。主合同系原告与债务人签订的上述“联保体授信合同”（该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同，以下简称主合同）项下的丁方全部债权（包含或有负债）：最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年12月2日至2015年12月2日。担保人所担保的最高债权额为400万元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。乙、丁双方确认，在本合同签订时，本合同项下质押财产的价值为15万元。甲方、乙方、丙方均应履行本合同约定的义务，如甲方、乙方、丙方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约。发生违约时，丁方有权选择要求违约方承担担保责任。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。乙方有权在发生违约事件时，宣布最高额担保下的主债权确定。发生主合同约定的债务履行期届满（包括依据主合同约定，丁方宣布债务提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，或出现主合同约定的违约事件，或出现本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，丁方有权随时行使担保权。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩权、债务人自身物上抗辩等）。被告刘绪明作为乙方，被告田敬梅作为乙方及共有人在最高额合同后签字。 合同签订后，被告刘绪明填写了“借款支用申请书”向原告申请放款，该申请书载明：贷款发放及还款账户的户名为刘绪明，账号为62×××93，采用受托支付的支付方式：申请人/企业在此无条件且不可撤销的委托民生银行将申请借款金额付至户名为南京圣华建材有限公司，账号为08×××62，本申请书自本人签署之日起生效，经贵行确认后本申请书即自动构成主合同。本申请人在此声明并同意：本申请人/企业与贵行在本申请书项下的申请与确认构成本申请书的有效组成部分。如本申请人/企业填写的内容与贵行确认的内容不一致，以贵行确认的内容为准。并有刘绪明签字和鑫福旺公司盖章。借款人签字后，有原告审批意见，记载：借款人刘绪明因公司经营向我行申请贷款150万，期限6个月，利率8.6%，按月付息、到期还本。此意见后有原告签字盖章。 原告依申请向被告刘绪明发放150万元贷款，并在借款凭证上约定了：借款期间自2014年6月19日起至2014年12月19日为止，执行年利率8.6%，以及本借款凭证为借款合同/授信合同项下的履约凭证，如本借款凭证与借款合同/授信合同项下业务申请书约定不一致，视为借款人同意民生银行以实际履约行为变更借款合同/授信合同项下业务申请书的内容，并以履行凭证确定双方权利、义务。该借款凭证后有被告刘绪明签字。后被告刘绪明没有依约归还利息，借款到期后其亦没有依约归还本金。截止到2015年4月8日，被告刘绪明尚欠本金1499998.65元以及罚息50009.14元。原告经多次催要未果后，于2015年4月10日与江苏善融律师事务所签订了一份委托代理协议，委托该所律师担任原告与刘绪明、田敬梅等借款合同纠纷一案的诉讼代理人，并约定了律师代理费为69000元，并于2015年8月27日开具了45000元的律师费发票。后原告诉来本院。 另查明，被告田敬梅系被告刘绪明之妻子，其作为联保成员配偶在“中国民生银行小微联保申请书”上签字，并签署了一份“声明授权”，表明其知悉并愿意以夫妻共同财产偿刘绪明在原告处申请的贷款。 以上事实由联保体授信合同、综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、借款凭证、欠款明细、委托代理合同、律师费发票、声明授权、中国民生银行小微联保申请书，以及本院庭审笔录等证据证实。 本案争议焦点：被告刘绪明是否应对原告承担还款责任并支付律师费，以及案涉借款是否到期。 本院认为，原告与被告刘绪明签订的借款合同合法有效，双方应当按照合同约定履行。借款发放后被告刘绪明发生逾期未还，违反了合同约定，原告有权收回全部借款本息并解除联保体授信合同。关于被告刘绪明辩称圣华公司为实际用款人，故其不应承担还款责任的问题，本院认为，根据合同相对性，案涉综合授信合同的双方系原告与被告刘绪明。根据借款支用申请书的放款账户为刘绪明个人账户，受托支付的账户为圣华公司账户，借款凭证约定的放款账户亦为刘绪明个人账户，本案中原告将借款发放至被告刘绪明的个人账户后，依其申请受托支付至圣华公司账户并无不妥，原告履行合同义务后，被告刘绪明未能及时还款构成违约，故被告刘绪明应向原告承担还款责任。 关于律师费的承担，本院认为，根据综合授信合同和最高额担保合同的约定，因借款人与保证人违约导致原告采取诉讼的方式实现债权的，借款人和担保人应赔偿其为行使权利而支付的律师费。故根据“江苏省律师服务收费标准表”的规定以及委托代理合同的约定，被告刘绪明应向原告支付律师费31000元。 关于案涉借款是否到期，被告刘绪明辩称，借款期限应以授信合同为准的问题，本院认为，授信合同关于授信期限的约定，仅为授信提用人或申请人有权向贷款人申请使用授信额度的时间范围，超出上述期间则借款人或受信人无权再向贷款人或授信人申请贷款。本院认为，第一，案涉综合授信合同已经明确约定了，最高授信额度的有效使用期限自2013年12月2日至2015年12月2日，即申请人或授信提用人于上述期间在150万元的额度内提用并清偿。第二，被告刘绪明在借款支用申请书中作出声明，该申请书填写的内容与原告确认内容不一致，以原告确认的内容为准，故应视为其已经认可了原告的确认；该申请书下，银行审批部分已经载明了借款金额150万元、期限6个月，利率8.6%。第三，借款凭证上对借款期限明确约定为自2014年6月19日起至2014年12月19日止。本院认为，授信合同关于授信期限的约定，仅为授信提用人或申请人有权向贷款人申请使用授信额度的时间范围，超出上述期间则借款人或受信人无权再向贷款人或授信人申请贷款。本院认为，既然授信合同约定应以具体支用申请或具体业务合同为准，即应按照借款凭证和借款支用申请书的约定，以6个月为限，自2014年6月19日起至2014年12月19日为止，故本院对被告刘绪明的此项辩解意见不予采信。 因被告田敬梅系被告刘绪明之配偶，且在“声明授权”中作出了共同还款的意思表示，故应以夫妻共同财产清偿被告刘绪明的上述债务。因此原告要求被告刘绪明、田敬梅归还全部借款本息以及承担律师费的诉讼请求，本院应予支持。 原告与被告刘绪明、丁健、朱建荣、鑫福旺公司、佳明公司、晶旭公司签订的联保体合同合法有效。作为联保体成员，被告刘绪明违约，被告丁健、朱建荣、鑫福旺公司、佳明公司、晶旭公司应对被告刘绪明的上述债务承担连带担保责任。 原告与被告佳明公司、晶旭公司、鑫福旺公司、圣华公司签订的两份最高额担保合同合法有效。因被告刘绪明未按照合同约定还款，原告有权按照担保合同约定，要求被告佳明公司、晶旭公司、鑫福旺公司、圣华公司对被告刘绪明的上述债务承担连带担保责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、原告中国民生银行股份有限公司南京分行与被告刘绪明于2013年11月28日签订的联保体授信合同于本判决生效后十日内解除； 二、被告刘绪明、田敬梅于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司南京分行借款本金1345048.65元以及相应罚息（截止到2015年10月19日本金1345048.65元、截止到2015年4月8日罚息50009.14元，此后罚息按双方合同约定12.90072%的标准计算至款项实际偿清之日），并支付律师费31000元； 三、被告丁健、朱建荣、南京佳明玻璃有限公司、江苏晶旭包装材料有限公司、南京鑫福旺玻璃有限公司、南京圣华建材有限公司应对被告刘绪明的上述债务承担连带担保责任； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费19371元、保全费5000元、公告费（以实际发生票据结算），合计24371元，由原告负担220元，由八被告负担24151元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。南京市中级人民法院开户银行：南京市农业银行鼓楼支行；账号：10×××76。 审 判 长  战秋君 人民陪审员  单凌波 人民陪审员  陶 芬 二〇一五年十月二十二日 见习书记员  栾昕然