辽宁省普兰店市人民法院民 事 判 决 书（2014）普民初字第5054号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行，住所地普兰店市南山路94号。负责人：张家鹏，系行长。委托代理人：庞宏媛，系辽宁莲城律师事务所律师。委托代理人：隋长军，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：任元福，农民。（缺席）被告：姜春美，农民。（缺席）被告：黄玉斌，农民。（缺席）被告：王家美，农民。（缺席）被告：田兆海，农民。（缺席）被告：姜卫军，农民。（缺席）被告：刘勇，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行诉被告任元福、姜春美、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军、刘勇为金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行的委托代理人庞宏媛、隋长军，被告刘勇到庭参加诉讼，被告任元福、姜春美、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2011年6月29日，原告与被告任元福、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军签订《小额贷款联保协议书》，同日，原告与被告任元福、姜春美签订《小额联保借款合同》。被告任元福、姜春美以购买建大棚所需材料为由，向原告借款50000元。按借款合同约定借款期限为36个月（自2011年6月至2014年6月）；利率为年利率9.18%；还款方式为阶段性等额本息还款法；借款前12个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同签订后，原告于当日将50000元借款发放给被告任元福。按合同约定被告应在2014年6月30日前按月偿还本息；如逾期支付原告有权要求被告承担在原利率的基础上加收50%罚息，即年利率13.77%的违约罚息，并承担催款等所发生的相关费用。按联保协议书约定被告任元福为联保小组牵头人，保证方式为连带责任保证，即任一联保小组成员向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括本金、利息、违约金和因被告违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费及实现债权的费用。在合同履行至25期被告违约，现合同履行期限已届满，被告未能如期偿还本金、利息及罚息，经催要未果。被告刘勇与被告任元福、姜春美、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军等人于2011年5月7日向原告出具《共同经营协议书》，推举被告刘勇为项目总负责人，并承诺为小额贷款还款义务承担法律责任。故原告现诉至法院，要求：1、被告任元福、姜春美立即偿还借款本金26142.14元及利息1262.05元、罚息1746.90元及罚息（自2014年6月30日始至付清借款日止，按每日罚息10.48元计算）、并承担原告因索要债权而支付的律师代理费2000元；2、被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军、刘勇对上述第一项诉讼请求承担连带偿还责任；3、被告承担本案诉讼费用。被告刘勇辩称：同意承担连带偿还责任，原告起诉的数额属实，但是我现在没有经济能力。我现在有36个大棚，有24个大棚在经营，其他大棚还没建好。今年收成较好，用今年的经营收入及我再卖一些大棚来偿还银行的贷款。对于律师费2000元我不同意承担，我认为不应该由我来承担。大棚办抵押了，当时在银行办贷款的时候，我这些大棚都办理了抵押公证，说到时候还不上钱，就用大棚卖钱抵顶。被告任元福、姜春美、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院递交书面答辩意见。经审理查明：被告任元福与被告姜春美系夫妻关系。2011年6月29日，原告与被告任元福签订《小额联保借款合同》，合同中约定贷款金额50000元，年利率是9.18%，还款期限是36个月，自2011年6月至2014年6月。借款用途为建大棚用材料，同时约定乙方（被告任元福）在贷款期内如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正常归还贷款本金和利息的，其第五＋1期的贷款利息予以免除；后续免息依此类推。合同第七条还款方式约定，采用阶段性等额本息还款法，借款前12个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十三条违约责任中第一款第一项约定，乙方（被告任元福）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。第二项约定，乙方（被告任元福）不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。第三项约定不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。第四项约定乙方（被告任元福）违反本协议任一条款时，甲方（原告）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方（被告任元福）赔偿甲方（原告）的全部损失，包括但不限于本协议项下贷款本金、利息、罚息、违约金及甲方（原告）为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。被告任元福在合同落款乙方借款人处签名并按手印，被告姜春美在合同落款乙方配偶处签名并按手印。同日，原告与被告任元福、王家美、黄玉斌、田兆海、姜卫军签订《小额贷款联保协议书》，内容为：第一条约定：联保小组成员共五人，被告任元福为联保小组牵头人……；第二条约定：从2011年6月29日起至2015年6月29日止，甲方（原告）可以根据乙方（被告任元福、王家美、黄玉斌、田兆海、姜卫军）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币50000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条约定：乙方（被告任元福、王家美、黄玉斌、田兆海、姜卫军）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方（原告）和乙方（被告任元福、王家美、黄玉斌、田兆海、姜卫军）任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方（被告任元福、王家美、黄玉斌、田兆海、姜卫军）其他成员均承担连带保证责任。第六条约定：保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方（原告）借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方（原告）采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方（原告）实现债权的其他费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。同日，被告任元福在原告出具的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据的借款人处签名，金额为50000元。原告于2011年6月29日当日向被告任元福在原告处开立的活期存折（账号为60×××10）发放贷款50000元。被告任元福借款后自第二十五期即2013年6月29日开始违约，截至2014年6月29日被告任元福未按约定偿还借款本金26142.14元及利息1262.05元、罚息1746.90元。因本案诉讼原告与辽宁莲城律师事务签订《委托代理合同》并交纳律师费2000元。2011年5月27日，被告刘勇与本案被告任元福、姜春美、王家美、田兆海、黄玉斌、姜卫军，以及案外人矫长科、杜波、邹宝年、王淑贤等人共同向原告出具《共同经营协议书》，推举项目总负责人为被告刘勇。该协议内容为：第一条约定协议各方的关系为合作关系。第二条约定订立协议的目的在于确保协议各方有效履行各自的职责和权利，共同申请办理中国邮政储蓄银行设施农业小额贷款业务。协议各方应就设施农业小额贷款自负一切风险。第三条约定设施农业小额贷款还款期间，本协议持续有效。协议各方按照中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议》、《小额贷款联保借款合同》、《个人贷款（手工）借据》等要求，各自履行还款义务。第四条约定共同经营者按照中国邮政储蓄银行大连分行要求，自愿组建联保小组并设立小组长，由所有共同经营者推举项目总负责人。项目总负责人为中国邮政储蓄银行大连分行设施农业小额贷款还款义务承担法律责任。庭审中，被告刘勇称其使用了被告任元福向原告借款的50000元。同时，被告刘勇称其拟建的36个大棚已经向原告进行了抵押，并办理了公证，但未向本院提供证据证实。而原告亦当庭表示在本次诉讼中不主张抵押物的优先受偿权。本院所确认上述事实，有原告提供的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、小额信贷分期还款计划表、小额贷款手工借据、存折交易明细表、被告任元福欠款本金、利息、罚息明细表、委托代理合同及发票、被告的身份证及户口簿复印件、《共同经营协议书》，以及原、被告双方当事人当庭陈述笔录等在案为凭，这些证明材料已经本院开庭质证和审查，可以采信。本院认为：原告与被告任元福之间签订的《小额联保借款合同》及原告与被告任元福、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军之间签订的《小额贷款联保协议书》系双方真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告任元福未按合同约定履行还款义务，系违约行为。本案，被告的还款方式为阶段性等额本息还款法，被告任元福应按照原告提供的还款计划表按期偿还本金及利息，但被告任元福自第二十五期即2013年6月29日开始违约，截至2014年6月29日被告任元福未按约定偿还借款本金26142.14元及利息1262.05元、罚息1746.90元。因此，被告任元福应依法承担偿还原告借款本金、利息及罚息的民事责任。因被告任元福与被告姜春美系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。故被告任元福与被告姜春美应共同承担偿还原告借款本金、利息及罚息的民事责任。因被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军在《小额贷款联保协议书》中约定为被告任元福在原告处贷款50000元承担连带保证责任，故被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军对被告任元福向原告的借款本金及利息和罚息应承担连带偿还责任。被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军承担保证责任后，有权向被告任元福、姜春美追偿。关于原告请求被告承担律师费2000元的诉讼请求，因《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》中均明确约定了借款人及保证人应承担因借款人违约而原告为实现债权支付的律师费，故对原告这一诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告刘勇承担连带还款责任的请求，本院认为，被告刘勇与被告任元福、姜春美、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军等人于2011年5月27日共同出具了《共同经营协议书》，该《共同经营协议书》系共同经营者的真实意思表示，应认定为合法有效。根据该协议第三条的约定，协议各方按照中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议》、《小额贷款联保借款合同》、个人贷款（手工）借据等要求，各自履行还款义务。而该协议第四条约定了被告刘勇作为项目总负责人，为原告设施农业小额贷款还款义务承担法律责任。该条款的约定应属民法理论上“债务加入”的债务承担方式，本案的债务加入方式应为并存的债务承担，即是原合同关系债务人的增加，新加入的债务人对原债务人的债务承担连带偿还责任。又因被告刘勇在庭审中表示自愿承担连带还款责任，因此，对原告的此项请求，本院予以支持。对于被告刘勇辩称其拟建的大棚已经向原告进行了抵押，并办理了抵押公证，再其无钱偿还贷款时可以出卖大棚抵顶一节，因被告刘勇未向本院提供相关证据证实其抗辩意见，且原告亦在庭审中表示在本次诉讼中不主张享有抵押物的优先受偿权，故本院对被告刘勇这一抗辩意见，不予采纳。被告任元福、姜春美、黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩的权利。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告任元福、姜春美于本判决生效后十日内偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行的借款本金26142.14元及利息1262.05元、罚息1746.90元及罚息（自2014年6月30日始至借款还清之日止，按《小额联保借款合同》约定的年利率9.18%基础上加收50%计付）；二、被告任元福、姜春美于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行律师代理费2000元；三、被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军、刘勇对本判决主文第一项给付内容及第二项给付内容承担连带清偿责任；四、被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军承担保证责任后，有权向被告任元福、姜春美追偿。一审案件受理费579元（已由原告预交），由被告任元福、姜春美承担，被告黄玉斌、王家美、田兆海、姜卫军、刘勇连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长 王 辉审判员 胡 爽审判员 吴 娜二〇一五年三月十六日书记员 邹晓梅附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。