广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2015)茂信法怀民初字第86号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。组织机构代码：669896347。电话号码：881****。住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。负责人庄伟明，该行行长。委托代理人林瑞生，男，汉族，1974年5月6日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行资产保全员，住信宜市。委托代理人黄启深，男，汉族，1985年10月6日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行信贷员，住信宜市。被告��全，男，汉族，1980年8月13日出生，住信宜市。被告余绍金，男，汉族，1979年3月23日出生，住信宜市。被告朱建华，男，汉族，1990年12月29日出生，住信宜市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告余全、余绍金、朱建华金融借款合同纠纷一案，于2015年5月18日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年9月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生、被告余全到庭参加诉讼。被告余绍金、朱建华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年5月15日，原告与被告余全签订《小额借款及担保合同》（合同编号：4499960Q113052467004），该合同约定：借款人为余全，借款金额为60000元，借款期间从2013年5月15日至2014年5月15日，年利率���15.30％；还款方式为阶段性等额本息还款法，发放贷款后的前四个月只还利息，第五个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额借款及担保合同》第十五条第（一）项第1款计算；该笔贷款由余绍金和朱建华作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告余全。但从2013年12月起，被告余全未依约偿还借款本息。该贷款逾期发生后，原告曾组织催收人员多次上门催收，被告余全本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息。后经多次联系该笔贷款的担保人，被告余绍金、朱建华也未履行连带清偿债务的担保责任。至2015年5月5日止，该笔借款已逾期576天，被告还欠原告贷款本金26864.61元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）8672.55元，本息合计35537.16元。综上所述，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。原告为维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决：1.被告余全偿还借款本息合计35537.16元[其中：本金26864.61元、利息8672.55元，利息计至2015年5月5日，此后利息按年利率15.3％（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止]给原告；2.被告余绍金、朱建华对上述借款本息承担连带清偿责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。被告余全辩称，其欠原告的借款本息是事实，计划在今年内逐步还清借款本金及利息。被告余绍金、朱建华没有提供书面答辩意见，也没有到庭参加诉讼。本案在审理过程中，原告提供的证据和所证明的内容如下：A1、被告余全、余绍金、朱建华的身份证复印件各1份，余全的常住人口登记卡复印件1份。证明各被告的姓名、住址等基本身份信息情况。A2、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件1份。证明被告余全于2013年5月13日以商品进货为由向原告申请借款限额为60000元的贷款。A3、《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》复印件1份。证明被告余全由被告余绍金、朱建华提供担保，于2013年5月15日以商店进货为由向原告借款60000元，借款期限为2013年5月到2014年5月，双方签订有担保借款合同。A4、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单复印件各1份。证明被告余全向原告借款60000元，借款期限为2013年5月15日到2014年5月15日，原告当天向被告余全指定的帐户放款60000元。A5、贷款结清试算和利息明细表原件各1份。证明计至2015年5月5日，被告余全尚欠原告借款本金26864.61元、利息8672.55元，本息共计35537.16元；因为被告逾��不还款，所以利息是包含罚息、加息等；利息8672.55元的计算方式。被告余全经质证认为对原告提供的上述证据均无异议。被告余全、余绍金、朱建华在举证期限内均没有提供证据。经审理查明，2013年5月13日，被告余全以商店进货为由向原告申请贷款60000元。2013年5月15日，原告作为甲方（贷款人），被告余全为乙方（借款人），被告余绍金作为丙方（连带责任保证人），被告朱建华作为丁方（连带责任保证人），共同签订了《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》（合同编号：4499960Q113052467004），该合同约定：“第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为余全，账号为62×××07。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工���日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额60000元，年利率15.30%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=月利率/30），期限12个月（自2013年5月至2014年5月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为商品进货，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息��款法：借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月/季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月/季）计息。每一个（月/季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月/季还款额=贷款本金×月/季利率×（1+月/季利率）贷款期间月/季数÷[（1+月/季利率）贷款期间月/季数1]。第十五条违约责任。（一）乙方违���。1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.借款人违反本合同任意条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，原告依合同约定向被告余全发放贷款60000元，个人贷款（手工）借据上载明借款期限为12个月（从2013年5月15日至2014年5月15日）。被告余全取得借款使用后，没有依约偿还借款本息。计至2015年5月5日，被告余全尚欠原告借款本金26864.61元、利息8672.55元，本息合计35537.16元。经多次催收无果，原告于2015年5月18日诉至本院，提出上述诉称中的请求���本案立案受理后，因无法找到被告余绍金和被告朱建华的下落，依法公告向被告余绍金和被告朱建华送达起诉状副本、应诉通知书等法律文书。公告期届满后，被告余绍金和被告朱建华均没有到庭应诉。本院认为，关于本案中的《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》的效力问题。《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》系原告与被告余全、余绍金、朱建华依据国家的金融法律、法规和相关政策的规定自愿签订，系双方当事人真实意思表示，主体适格，内容合法，均是合法有效的合同。关于原告请求被告余全偿还借款本息是否支持的问题。被告余全取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违诚实信用的原则，应对尚欠原告的借款本息负偿还的民事责任。原告请求被告余全还本付息，有理有据，本院予以支持。关于原告请求被告余绍金、朱建华对上述借款本息承担连带清偿责任是否支持的问题。作为本案借款的连带责任保证人的被告余绍金、朱建华，未按协议的约定履行连带保证责任偿还借款本息，对本案的借款本息依法应承担连带清偿责任。综上所述，虽然被告余绍金、朱建华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实清楚，证据充分，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、限被告余全在本判决发生法律效力后十日内偿还借款本金26864.61元及利息（计至2015年5月5日的利息为8672.55元，此后��息按中国人民银行规定的中国邮政储蓄银行贷款利率计至还清款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。二、被告余绍金、朱建华对上述的借款本息负连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费688元，由被告余全、余绍金、朱建华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  林启新人民陪审员  杨德杰人民陪审员  刘俊汉二〇一五年十月二十三日书 记 员  任秋雯附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应���按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。