山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书案号（2020）晋0106民初924号案由金融借款合同纠纷审理程序普通程序立案日期2021年1月25日开庭日期2021年5月20日是否公开审理是是否缺席审理否原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽大街180号东方明珠湖滨广场项目西侧1至2层部分裙楼及6-10层写字楼，统一社会信用代码：91140100759807344A。负责人：白海忠，行长。委托诉讼代理人：赵倩，山西华炬律师事务所律师。被告杨淑琴杨某，女，汉族，1958年6月9日出生，住山西省运城市盐湖区圣惠南路88号变电工区东院5#-2-101，住山西省运城市，身份证号142701195806090026.委托诉讼代理人：熊建林，山西众志诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁宇航，山西众志诚律师事务所律师。到庭情况原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人赵倩，被告委托诉讼代理人熊建林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉讼请求1、判令被告立即偿还原告借款本金205525.06元及截至2020年11月26日的利息102998.86元，罚息37940.53元，本息合计346464.45元，以及自2020年11月27日起至全部借款本息付清之日按合同约定计算的利息、罚息、复利；2、判令被告支付原告律师费4000元；3、本案诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用由被告承担。（以上1-2项共350464.45元）被告答辩意见1、原告诉状中载明的利息和罚息太高，没有依据不应当得到支持；2、原告要求我方支付律师费公告费等实现债权的费用没有依据不应当得到支持；3、本案已经超过诉讼时效，应当驳回原告诉求。原告证据证据一：被告身份证复印件及开户资料证明：被告主体适格，同时证明被告办理了涉案的银行卡，且该卡号与借款合同中约定的收款账号一致。证据二：《个人“点即贷”借款合同》证明：被告通过网络向原告申请贷款，贷款金额为30万元，贷款期限自2015年10月28日起至2016年10月28日止，贷款年利率为固定利率7.395%；收取贷款的账户为被告在原告处开立的账号为6225212505892882×××的账户；还款方式为等额本息；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%（11.0385%）执行。证据三：情况说明证明：上海浦东发展银行股份有限公司运城分行是原告的下属分支机构，受原告委托发放贷款，并进行贷后管理。证据四：合同文本详细信息截屏证明：合同文本详细信息截屏中的借款人姓名、证件号码、贷款用途、还款账户、还款方式、贷款发放金额均与借款合同中的约定一致，是能够互相印证的。证据五：《浦东发展银行客户卡对账单》证明：2015年10月28日，原告向被告发放贷款300000元。证据六：贷款台账查询截屏、还款明细查询单、应还本金及利息明细表证明：2016年2月28日被告产生逾期；截至2020年11月26日被告欠原告本金205525.06元；利息102998.86元；罚息37940.53元。证据七：贷款催收记录证明：2016年8月11日，原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行委托第三方公司锦创科技有限公司进行债务催收，2016年9月5日，被告表示已在筹款。2017年11月21日，原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行委托第三方公司CBC（北京）信用管理有限公司进行债务催收，2017年12月9日，被告表明次年4月还清；2018年2月1日，被告表明会尽快还款。2019年1月2日，原告为主张债权下发逾期贷款催收通知书，通知被告归还逾期贷款本息；2019年2月28日，原告为主张债权下发逾期贷款催收通知书，通知被告归还逾期贷款本息。证据八：客户还款履约承诺书证明：2019年7月4日被告对借款合同中约定的放款日期、贷款金额、贷款期限、贷款利率等作出确认，并承诺于2019年9月20日前将拖欠本息全部结清。证据九：《委托代理协议》、代理费发票、上海浦东发展银行电子回单、保全裁定书、保全费发票证明：被告应当按照借款合同约定向原告支付因实现债权而支出的律师费4000元、保全费1826元。证据十、截止至2021.3.26日最新的银行还款流水，证明被告起诉之后截止开庭之前被告偿还0.03元（2021.3.1日）补充证据：提交了2017.12.5日的互联网贷款客户还款履约承诺书，2017.7.5日的逾期贷款催收通知书，2018.12.3日的逾期贷款催收通知书，2019.1.8日的提前到期通知书。证明内容：证明借款到期后原告自2017至2019年间曾多次向被告主张催收，已经中断了诉讼时效。 被告证据及质证意见1、对证据1的真实性合法性关联性均认可；2、对证据2的真实性合法性关联性均不认可，证据2没有原件，原告提交的该合同是格式条款，合同的具体内容被告庭前陈述未见过该合同，对合同内容也不知情，无法证明该合同系双方当事人的约定，不能作为认定利息罚息的依据；3、对证据3中情况说明的真实性没有异议，属于浦发银行内部约定，与本案没有关联性； 4、对证据4的真实性予以认可，对证明目的不认可，该证据加盖浦东银行运城支行的审核章，不能证明是原告向被告发放贷款，该信息截屏是何时出具也不清楚，信息表中载明欠息金额为51403.07元与原告主张的借款利息不符合；5、对证据5的真实性没有异议，但该流水没有说明放款人是谁。6、对证据6的真实性合法性关联性不认可，因为原告并未提交原件，真实性无法保证。信息查询截屏显示表内欠息余额是10万多元、罚息是37940.53元，但该利息明显与原告提交的借款合同约定的利率计算结果不符，因此该证据不应予以采信；7、对证据7的真实性合法性关联性均不认可，该份证据所有的通知书催收记录、还款承诺书均为复印件，无法与原件核对，对真实性不认可，从该证据内容来看，其中两份逾期催收通知书也是运城分行加盖的公章，且没有被告签收的记录，该两份通知书不能证明原告向被告进行了催收。其中两份浦发个贷透支催收记录全部为电脑打印件，加盖的公章是北京信用管理有限公司山西分公司，不能证明原告向被告进行了催收；催收记录上载明的催收人员并未出庭作证，不能证明催收的事实，且另一份催收记录也是打印件，加盖的也不是原告的公章，无法证明原告向被告进行了催收；8、对证据8的真实性合法性关联性均不认可，从内容来看系运城分行的材料，并非本案原告。不能证明原告向被告进行了催收，也无法证明被告放弃了时效利益。9、对证据9中《委托代理协议》的真实性合法性关联性均认可；上海浦东发展银行电子回单真实性合法性认可，对关联性不认可，该回单上的交易时间是2020.3.12日，交易时间在开票日期之前，不能证明原告收到的该款项是本案的代理费；10、对证据10的真实性认可，但该款项是原告主动从被告卡上划扣，并非被告主动还款。11.上述接受还款承诺的主体均不是本案的原告，无法证明被告放弃了时效利益，也无法证明原告做出了有效的催收。被告无证据向法庭提交。认定事实依据原告陈述及审查确认的原告证据贷款金额30万元贷款用途个人消费贷款期限12个月，2015年10月28日至2016年10月28日止贷款实际发放日及数额2015年10月28日发放贷款300000元贷款利率7.395%利率调整方式固定利率罚息利率11.0925%逾期起算日2016年2月28日起诉后是否还款及数额是，2021年5月7日还款50000元欠款金额及明细截止2021年5月19日本金177682.04元利息14439.56元罚息及复利122969.23元自2021年5月20日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利律师费4000元保全费1826元判决理由1、根据原告提交的证据三《情况说明》，上海浦东发展银行股份有限公司运城分行是原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的下属分支机构，受原告委托发放贷款，并进行贷后管理，故上海浦东发展银行股份有限公司太原分行是本案的适格被告；2、原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告杨淑琴杨某签订《个人“点即贷”借款合同》，双方形成借贷合意。原告依约履行了放款义务，将贷款本金全额支付给被告杨淑琴杨某在原告处开立的银行账户，被告实际使用，原告多次催收（2016年、2017年、2018年、2019年均向被告催收），诉讼时效多次中断并重新起算，未超过诉讼时效；3、被告未依约还款，已属违约，原告依据合同约定主张要求被告偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复利有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持；4、关于律师费，按委托代理合同的约定，本院予以支持；法律依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条。判决主文一、被告杨淑琴杨某于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金177682.04元；支付截止2021年5月19日利息14439.56元，罚息及复利122969.23元；二、被告杨淑琴杨某于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行支付自2020年8月20日起至付清之日止以剩余贷款本金177682.04元为基数按年利率11.0925%计算的罚息以及以利息14439.56元为基数按年利率11.0925%计算的复利；四、被告杨淑琴杨某于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行支付律师费4000元；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。执行前置本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。迟延履行责任如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费用案件受理费6556元，保全费1826元，由被告杨淑琴杨某负担。上诉权利如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判组织审 判 长 郝志亮人民陪审员 贾 荣人民陪审员 李耀光二〇二一年五月二十四日书 记 员 王 凯