镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2015）京商初字第413号原告孟凡宝。委托代理人陈群，江苏律威律师事务所律师。委托代理人张明辉，江苏律威律师事务所实习律师。被告中银保险有限公司镇江中心支公司，住所地镇江市中山东路189号第五层。负责人张伟群，该公司经理。委托代理人吴亭，该公司职员。委托代理人倪申龙，该公司职员。第三人中国农业银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市电力路19号。负责人陶长辉，该行行长。委托代理人康志伟，该行职员。原告孟凡宝与被告中银保险有限公司镇江中心支公司（以下简称中银保险镇江公司）、第三人中国农业银行股份有限公司镇江分行（以下简称农业银行镇江分行）保险合同纠纷一案，本院于2015年6月16日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员陈艳超独任审判，分别于2015年7月21日、2015年9月1公开开庭进行了审理。原告孟凡宝及其委托代理人陈群、张明辉，被告中银保险镇江公司的委托代理人倪申龙、吴亭，第三人农业银行镇江银行的委托代理人康志伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孟凡宝诉称：2014年6月5日，原告为其所有的车牌号为苏L×××××小型轿车（以下称被保险车辆）在被告中银保险镇江公司投保机动车损失保险并附加不计免赔险，保险金额74.5万元，保险期间自2014年6月5日零时起至2015年6月4日二十四时止。2015年4月28日19时39分，原告驾驶被保险车辆行驶至镇江市丹徒新城人民医院门口时，被路面积水淹没，造成车辆损失，因此发生发动机修理费162500元。请求判令被告给付原告保险金162500元。被告中银保险公司镇江公司辩称：原、被告之间存在保险合同关系，事故发生在保险期间内。对车辆维修情况及产生的维修费162500元予以认可，但根据双方机动车损失保险合同条款约定，被保险车辆因发动机进水发生的损失属于免责范围，因此，被告中银保险公司镇江公司对原告的损失不予赔偿。请求法院依法判决。第三人农业银行镇江分行述称：第三人农业银行镇江分行是原、被告签订的机动车损失保险合同约定的第一受益人，该案的保险金应当优先支付给第三人农业银行镇江分行。经审理查明：原告孟凡宝系车牌号为苏L×××××小型越野客车的登记所有人，为该车在被告中银保险公司投保机动车损失险。该机动车损失保险合同由投保单、保险单、保险条款组成。机动车损失保险合同约定：保险金额745000元并附加不计免赔条款；保险期间自2014年6月5日零时起至2015年6月4日二十四时止；特别约定，该保单第一受益人为第三人农业银行镇江分行。保险条款责任免除部分第九条第五款约定：“发动机进水后导致的发动机损坏”保险人不予赔偿。该免责条款在形式上以黑体加粗字样标注。投保单投保人声明处记载：“保险人已将投保险别对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理以及其他免除保险人责任的条款向本人作了明确说明，本人已充分理解……”，投保人签字处有黑色字体书写“孟凡宝”字样。2015年4月28日19时39分，镇江市公安局丹徒分所接原告孟凡宝报警，称被保险车辆被路面积水淹没在镇江市丹徒新城县医院门口。嗣后，被告中银保险镇江公司出具损失情况确认书，确认被保险车辆因上述事故发生损失金额为203000元。2015年5月29日，镇江某某汽车销售服务有限公司出具发票，记载被保险车辆维修费162500元。审理中，原告孟凡宝主张被告中银保险镇江公司未就“发动机进水导致的发动机损坏”的免责条款向其进行过明确说明，且投保单投保声明处“孟凡宝”字样非其本人亲笔签写。并提供其以快、中、慢三种速度下书写的本人签名、本案授权委托书上本人签名及庭审笔录中其签名与投保单处签名作以对比。被告中银保险镇江公司认为，投保人声明处系原告孟凡宝本人签写，且机动车损失保险合同签订后原告已缴纳了保险费用，应视为对保险合同免责条款的追认。同时，被告中银保险镇江公司向本院提出鉴定申请，鉴定项目为投保人声明处是否为孟凡宝本人亲笔签名。本院依法委托南京师范大学司法鉴定中心进行该项鉴定，后因被告中银保险镇江公司逾期未缴纳鉴定费用，鉴定事项被退案。第三人农业银行镇江分行认为原、被告签订的机动车损失保险合同中，第三人为第一受益人，保险金应优先支付给第三人，对此，原、被告均无异议。上述事实有保险单、保险条款、投保单、接处警工作登记表、维修费发票、笔迹样本、事故损失确认书、退案函及当事人陈述等证据予以证明。本院认为：原、被告订立机动车损失保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人具有约束力，双方当事人应当依据合同约定及法律规定履行义务、行使权利。本案的争议焦点为涉案机动车损失保险合同中关于发动机进水造成损失免予赔偿的免责条款是否产生效力。首先，根据法律规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在对投保人进行提示，并且对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告主张投保声明中非其本人签名，并提供对比样本，直观对比样本与投保声明处“孟凡宝”字样，有明显不同。被告中银保险镇江公司申请鉴定投保声明处是否为原告亲笔签名后，因逾期缴费致使鉴定未成，同时亦未能证明以其他方式向原告明确说明过“发动机进水导致的发动机损失”这一免责条款，故应当认定，被告中银保险镇江公司未就该免责条款向原告进行过明确告知。其次，被告中银保险镇江公司认为，投保人已经交纳保险费，应视为其对代签字行为的追认，因此，被告已履行了明确说明义务。根据法律规定，投保人订立保险合同时没有亲自签字，而由保险人的代理人代为签字的，对投保人不生效，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字的追认。此规定中“追认”产生的法律后果系在保险合同双方当事人即保险人与投保人之间产生有效合同的约束力，即追认对应的法律后果为合同效力，而非对免责条款已明确解释的追认。综上，可以认定原、被告机动车损失保险合同中关于发动机进水的免责条款无效，被告中银保险镇江公司基于该条款不予赔偿的意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中银保险有限公司镇江中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告孟凡宝保险金162500元。二、上述款项由被告中银保险有限公司镇江中心支公司直接汇入第三人中国农业银行股份有限公司镇江分行指定账户（账户名称：中国农业银行股份有限公司镇江润州支行；账号：10×××76；开户行：镇江农行润州支行营业部）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1775元，由被告中银保险有限公司镇江中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61。）代理审判员  陈艳超二〇一五年十月二十七日书 记 员  徐 蓓后附法条：1、《中华人民共和保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。