广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法民二初��第3285号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广东省广州市天河区。负责人：袁志忠，行长。委托代理人：胡新范，广东德法理（北京）律师事务所律师。委托代理人：戴利南，广东德法理律师事务所实习律师。被告：冯红兴，住广西柳城县。被告：张翼峰，住广东省广州市从化区。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行（以下简称中行珠江支行）诉被告冯红兴、张翼峰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告中行珠江支行的委托代理人胡新范到庭参加了诉讼。被告冯红兴、张翼峰经本院公告送达起诉状副本和传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中行珠江支行诉称：2012年2月23日，我行与被告冯红兴签订了2012年JZJQF第1206号《中银信用卡购车分期付款借款合同》和2012年DZJQF第1206号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，和被告张翼峰签订了2012年BZJQF第1206号《中银信用卡购车分期付款保证合同》。借款合同及附件约定，我行为被告冯红兴提供购车贷款，贷款总额为109000元，手续费13080元，贷款期限为36期（一期为一个月），自实际放款日起算。贷款按月偿还，若未按期还款，超过免息期将按月计收复利，日利率为万分之五，并按最低还款额未还部分按月收取5%滞纳金。保证合同约定，若被告冯红兴未能按时归还借款本息，被告张翼峰自愿为被告冯红兴前述借款合同项下所有债务承担连带保证责任。借款合同生后，原告依约定发放了贷款，帮助被告购买北京现代牌汽车一辆，车牌号为粤A×××××，并于2012年3月9日办理抵押登记手续，原告为上述车辆的抵押��人。自2014年2月起被告开始逾期不偿还贷款合同项下贷款，虽经原告多次催收，始终未能清偿全部到期款项。鉴于被告行为已严重违约，现起诉，请求法院判令：1．解除我行与被告冯红兴签订的2012年JZJQF第1206号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；2．两被告立即连带清偿借款本息等43468.74元（暂计至2014年4月16日逾期欠款本息额等为10171.74元、利息、滞纳金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》和《中银信用卡申请表领用合约》的约定计算至实际清偿之日止。以上数据以银行系统记录为准）；3．两被告向我行支付律师费3477元；4．确认我行就拥有抵押权的车牌号为粤A×××××的案涉轿车享有优先受偿权；5．由两被告承担案件受理费等所有诉讼费用。被告冯红兴未到庭应诉，亦未向本院���交书面答辩意见或证据材料。被告张翼峰未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见或证据材料。经审理查明：2012年2月23日，中行珠江支行（甲方，经办行）与冯红兴（乙方，持卡人）签订2012年JZJQF字1206号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称借款合同），主要约定：1．借款合同项下购车分期额度为109000元，分为36期（一期为一个月）。2．购车分期额度用途为：持卡人支付其购买现代ix35汽车款项。3．购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即：109000元×12%=13080元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；一次性扣收的，将于购车分期交易生效后首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账；逐月平均扣收的，将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用��账户中每月平均扣账。4．持卡人在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款的，中行免收持卡人非现金透资利息；未还清的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。5．持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；6．持卡人人民币账户逾期超过60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。借款合同附件1《中银���用卡购车分期业务通用条款》主要约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，构成违约，中行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用(包括律师费用)由持卡人承担。借款合同附件2《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》主要约定：1．乙方持长城卡透资消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准。如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，免收利息；未还清的，自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息。2．长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。甲方对长城卡内的存款不计付利息。乙方以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇。3．乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。4．甲方可采取信函、电话、上门、司法等措施进行催收，甲方有权授权法律事务机构或其他第三方，或以向法院起诉的方式向乙方（追讨）欠款。甲方采取上述措施而产生的费用，包括但不限于委托费、律师费、公告费、法院诉讼费、强制执行费等由乙方承担。同日，冯红兴与中行珠江支行签订2012年DZJQF第1206号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，以发动机号为BA××××71，车架号为LB×××××89，号牌号码为粤A×××××，机动车所有人为冯红兴的北京现代牌汽车（以下简称案涉车辆）作为抵押物为借款合同提供担保，担保主合同项下之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押人造成的损失和其他应付费用。同日，张翼峰与中行珠江支行签订2012年BZJQF字1206号《中银信用卡购车分期付款保证合同》，约定张翼峰对借款合同提供全程连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下的债务包括：本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用���2012年3月15日，中行珠江支行将109000元支付至借款人冯红兴指定的收款人广州南现汽车销售服务有限公司在中行开立的账号为64×××52的账户内。2012年3月9日，中行珠江支行取得案涉车辆抵押权。庭审中，中行珠江支行称案涉借款采用等额本息按月偿还的方式还款，每月还款金额为3087元，手续费为3020元，每月25日为还款日；冯红兴正常还款2期，自2013年6月25日起出现拖欠还款现象，之后也曾陆续还款；其起诉后冯红兴曾还过3400元，故根据还款应先抵冲利息和滞纳金的约定，利息自2014年6月25日起算。截至2014年12月16日，冯红兴欠付本金38767.91元（其中逾期本金29686.91元，未到期本金为9081元），手续费2179.44元，利息1625.46元，滞纳金为1359.71元，上述款项共计43932.52元。庭审中，中行珠江支行称，其主张利息和滞纳金符合借款合同和领用合约的约定。为此，中行珠江支行提供了信用卡申请表和信用卡申请人声明。经查，信用卡申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中载明：乙方（冯红兴）在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。乙方在到期还款日未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或1美元。冯红兴在信用卡申请人声明中确认：其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息愿意遵守领用协议的各项规则。庭审中，中行珠江支行明确表示撤回其第三项诉讼请求。冯红兴、张翼峰未到庭应诉答辩。本院认为：中行珠江支行与冯红兴签订的借款合同、抵押合同是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行合同义务。中行珠江支行主张冯红兴在合同规定的还款日未偿付相应借款，冯红兴经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，亦未答辩，视为其放弃对中行珠江支行诉讼请求、事实和理由的抗辩以及对相关证据的质证权利，依法由其承担相应的不利后果。故在无相反证据的情况下，本院确认冯红兴未依约还款的事实，其行为构成违约。关于案涉借款合同是否应予解除的问题。本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（���）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。本案中，冯红兴自借款后，多次逾期还款，且在中行珠江支行提出本案起诉后仍未归还欠付的款项，严重违反合同约定，现中行珠江支行要求解除与冯红兴签订的借款合同并要求冯红兴立即还清尚欠借款本金38767.91元（其中逾期本金29686.91元，未到期本金为9081元）有理，本院予以支持。关于手续费的问题。本院认为，借款合同约定：“购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即为：109000元×12%=13080元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择”。根据上述约定和庭审查明的情况，中行珠江支行要求冯红兴支付手续费2179.44元的主张有事实依据，本院予以支持。关于利息和滞纳金的问题。本院认为，中行珠江支行要���冯红兴支付利息1625.46元，并要求利息以逾期本金为计算基数，自2014年12月17日起至实际清偿之日止，按透支利息确定利率，即按日万分之五的标准计算的主张，符合双方合同约定，且有事实依据，本院予以支持。上述利息约定，实际利率为年利率18.25%，该标准已经大幅度超过中国人民银行同期贷款利率的规定，对借款人依约计息已经对其具有惩罚性。现中行珠江支行主张按照《借款合同》及其附件计付滞纳金，是对冯红兴违约责任的重复主张，有违公平原则，本院对此依法予以驳回。关于抵押物优先受偿权的问题。本院认为，抵押合同约定冯红兴以其所有的案涉汽车作为抵押物为借款合同提供担保，并办理了抵押登记手续，因此，为实现上述债权，中行珠江支行有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。故对于中行珠江支行���案涉汽车享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于保证人保证责任的问题。本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，冯红兴以其所有的案涉汽车为案涉借款提供抵押担保，张翼峰作为保证人对案涉借款提供保证担保。由此可见，案涉借款同时存在借款人自己提供的物的担保以及第三人的保证担保，故出借人中行珠江支行应先就物的担保实现债权，不足不分由保证人承担保证责任。关于律师费的问题。中行珠江支行明确表示撤回律师费的主张，故本案对于该问题不予调处。被告冯红兴、张翼峰经本院公告送达传票及起诉状副本，逾期未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州珠江支行��被告冯红兴于2012年2月23日签订的2012年JZJQF字1206号《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告冯红兴于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还借款本金38767.91元；三、被告冯红兴于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行支付借款手续费2179.44元；四、被告冯红兴于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行支付利息（截至2014年12月16日利息为1625.46元；以38767.91元的计算基数，自2014年12月17日起至实际清偿之日止，按日万分之五计付）；五、被告冯红兴不履行上述各项债务的，原告中国银行股份有限公司广州珠江支行有权以号牌号码为粤A×××××汽车（发动机号为BA××××71，车架号为LB×××××89）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、上述第五项义务履行完毕后仍未全部清偿上述第二项至第四项义务时，不足部分由被告张翼峰承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告冯红兴追偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司广州珠江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费970元，公告费1000元，由原告中国银行股份有限公司广州珠江支行负担30元，由被告冯红兴负担1940元。（原告已向有关单位预交公告费，被告冯红兴于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告该费用）。被告张翼峰对被告冯红兴负担的部分连带负担；其负担后，有权向被告冯红兴追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  苏 扬人民陪审员  曹效清人民陪审员  严建华二〇一五年十月十二日书 记 员  王施琪杨子倩