盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书(2015)都商初字第00568号原告中国银行股份有限公司盐城城南支行，住所地在江苏省盐城市城南新区解放南路249-4号。负责人张婷婷，该支行行长。委托代理人宋某，该行员工。委托代理人李玉娟，江苏一正律师事务所律师助理。被告刘瑞锦，居民。被告李霞，系刘瑞锦之妻，居民。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地在江苏省无锡市区阳光城市花园A区30-101号，实际经营地在无锡市南长区运河东路555号时代国际2号楼15楼。法定代表人邵明，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司盐城城南支行（以下简称中行城南支行）与被告刘瑞锦、李霞、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）借款暨保证合同纠纷一案，本院于2015年8月28日受理后，依法由代理审判员庄媛适用简易程序，于2015年10月21日对本案公开开庭进行了审理。原告中行城南支行的委托代理人宋某、李玉娟到庭参加诉讼，被告刘瑞锦、李霞及昭明公司法定代表人邵明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行城南支行诉称：2012年4月17日，刘瑞锦、李霞因购买轿车与我行签订信用卡专项分期付款合同（抵押类）一份，约定：我行授予刘瑞锦、李霞专项分期付款额度为399000元的银行卡一张，卡号为62×××12，分期付款手续费45885元。同日，刘瑞锦、李霞与我行签订信用卡专项付款抵押合同，约定将其购买的轿车抵押给我行；昭明公司与我行签订保证合同，自愿对刘瑞锦、李霞的债务承担连带保证责任。后刘瑞锦、李霞以其所购号牌为苏J×××××路虎牌轿车作抵押并办理了抵押登记。2012年5月10日，刘瑞锦、李霞委托我行通过刷卡将399000元借款支付给汽车经销商盐城市迅驰汽车销售服务有限公司（以下简称迅驰公司），并支付刷卡手续费45885元。后刘瑞锦、李霞未能按约还款，昭明公司亦未履行担保之责，我行经催要无果遂诉至法院。现要求刘瑞锦、李霞立即偿还借款本金66493.52元、利息4706.57元、滞纳金12971.29元，合计84171.38元；承担从2015年7月24日起至实际还款之日止按照中银信用卡领用合约约定的方法和标准计算的利息及滞纳金；承担律师代理费7600元；昭明公司承担连带偿还责任；对案涉抵押车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；承担本案的诉讼费用。中行盐城支行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、2012年3月31日刘瑞锦、李霞的银行卡汽车分期付款提额申请表一份；2、刘瑞锦、李霞的收入证明各一份；2012年3月31日刘瑞锦、李霞共同出具的证明一份；4、2012年3月31日刘瑞锦、李霞向中行城南支行出具的划款委托书一份；5、2012年3月31日刘瑞锦、李霞出具的贷款真实性承诺函一份；6、2012年3月31日刘瑞锦、李霞确认的特别提示一份；7、2012年4月7日中行城南支行与刘瑞锦、李霞签订的中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）一份；8、2012年4月7日刘瑞锦、李霞与中行城南支行签订的中国银行银行卡分期付款抵押合同一份；9、2012年4月7日昭明公司与中行城南支行签订的中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同一份；10、昭明公司出具的保证金质押担保确认函一份；11、2012年3月30日刘瑞锦与迅驰公司签订的汽车委托代购协议一份；12、2012年4月1日迅驰公司出具的收据一份；13、2012年4月10日发票号码为00122158机动车销售统一发票一份；14、税收通用完税凭证一份；15、货物进口证明书一份；16、刘瑞锦机动车行驶证一份；17、2012年5月3日苏J×××××号轿车注册登记摘要信息栏一份；18、2012年5月10日中行信用卡专向分期还款计划清单（客户联）一份；19、银行卡专向分期交易商户划款审批单（留底联）一份；20、2012年5月10日刘瑞锦中行POS机签购单一份；21、刘瑞锦信用卡消费明细清单一组；22、债务催收详细记录一组；23、2015年8月1日中行城南支行与江苏一正律师事务所签订委托合同及代理费发票、付款证明各一份。刘瑞锦、李霞未作答辩，亦未提供证据。昭明公司辩称：我司仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任；我司作为保证人，对于案涉欠款本息余额由法院依据中行城南支行提供的证据确定；刘瑞锦、李霞以所购车辆为本案借款提供抵押担保，根据法律规定，我司仅对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；若判决我司承担连带清偿责任的，应当在判决书中明确，我司承担了保证责任后，有权向刘瑞锦、李霞进行追偿；中行城南支行提供的证据材料中没有律师费发票及实际支出相关材料，故我司对中行城南支行主张的律师费不予认可。昭明公司未提供答辩证据。根据中行城南支行的起诉及昭明公司的答辩，当事人双方的争议焦点为：1、中行城南支行所诉的案涉信用卡消费贷款本息中是否含有车贷以外的其他消费贷款本息？昭明公司对案涉信用卡车贷以外的其他消费贷款本息应否承担保证责任？2、昭明公司应对案涉债务的全部还是对刘瑞锦、李霞提供抵押物担保以外的债务承担担保责任？3、中行城南支行是否已实际支付案涉律师代理费7600元？4、昭明公司承担保证责任后，是否有权向刘瑞锦、李霞追偿?刘瑞锦、李霞、昭明公司对中行城南支行提供的证据，未到庭进行质证。本院对当事人各方提供的证据经审核认为，中行城南支行提供的证据具有真实性、合法性、关联性，故本院予以认定作为定案依据。根据本院认定的证据及当事人各方对事实无异议部分，可以确认下列事实：2012年4月17日，刘瑞锦、李霞作为借款人与中行城南支行作为贷款人签订一份信用卡专向分期付款合同，约定刘瑞锦、李霞向中行城南支行申请的专向分期付款额度为399000元，分期期数为36期（每期一个月），自实际交易日起算；专向分期付款额度的用途为支付购买路虎轿车；借款人按11.5%支付手续费45885元；还款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人必须在每期到期还款日前全部清偿所提额账户的当期所有欠款，在每期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收非现金交易的透支利息，每期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应当按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人承担贷款人实现债权产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；借款人保证在所提额账户第一期到期还款日前存入手续费款项，如果未存入手续费，将扣减借款人信用卡原有信用额度，如果借款人信用卡原有可用信用额度不足以扣减手续费时，借款人应预先存入不足部分，否则将产生超限费用，如未及时存入上述不足部分而导致的超限费、利息、滞纳金等，则由借款人承担；上述债务由借款人提供的路虎牌轿车作抵押担保；该合同还对其他事项作了约定。刘瑞锦、李霞与中行城南支行在签订上述借款合同的同时，并与中行城南支行签订了一份信用卡专向分期付款抵押合同，合同基本内容为刘瑞锦、李霞将其购买的路虎轿车为同日与中行城南支行签订的借款合同而产生的全部债务作抵押担保。2012年5月3日，刘瑞锦将案涉苏J×××××路虎牌轿车办理了抵押登记，抵押权人为中行城南支行。2014年4月17日，中行城南支行与昭明公司签订保证合同一份，约定为保证与中行城南支行签订的上述借款合同而产生的全部债务的履行，由昭明公司对刘瑞锦因上述借款而产生的全部债务承担连带责任保证；保证范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、利息、滞纳金等以及实现该债权的费用，包括律师代理费、诉讼费等，而无论是否占用该信用卡账户的循环信用额度；保证期间自主合同签订之日至主债务全部到期后两年；保证人同时承诺在中行城南支行在涉案合同债权同时有物的担保的，在中行城南支行要求保证人昭明公司承担保证责任时，保证人自愿放弃要求中行城南支行先行驶担保物权的抗辩，并严格按照其要求履行担保责任等。2012年5月10日，刘瑞锦向中行城南支行出具信用卡专向分期付款还款计划清单，约定分期金额399000元，分期期数36期.上述合同签订后，刘瑞锦持卡向案外人迅驰公司支付购车款399000元，并支付手续费45885元。止于2015年7月23日，刘瑞锦、李霞计欠中行城南支行借款本金66493.52元、利息4706.57元及滞纳金12971.29元，合计84171.38元，中行城南支行经催要未果遂诉至本院。另查明，刘瑞锦与李霞于2012年5月11日登记结婚。2015年1月6日中行城南支行与江苏一正律师事务所签订委托代理合同一份，委托江苏一正律师事务所代理本案诉讼，并因此支付律师代理费7600元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付约定利息的合同。借款合同双方均应当按照约定履行各自的义务，如一方违反，则应承担违约责任。刘瑞锦、李霞作为借款人、昭明公司作为保证人与中行城南支行作为贷款人签订的借款合同、抵押合同、保证合同，系各方当事人的真实意思表示，亦不违反我国法律和行政法规的强制性规定，均为有效。中行城南支行依合同约定向刘瑞锦、李霞履行贷款发放义务，且该贷款亦发生在刘瑞锦与李霞夫妻关系存续期间，故刘瑞锦、李霞未按约定履行还本付息义务，应共同承担逾期还款的违约责任。刘瑞锦、李霞以其所购的苏J×××××路虎牌轿车提供抵押担保并办理抵押登记，故中行城南支行对该车辆变卖、拍卖、折价的价款享有优先受偿权。对中行城南支行要求刘瑞锦、李霞承担律师代理费7600元的请求，因双方在信用卡专向分期付款合同中对该费用的承担已作明确约定，且该费用亦未超过相关规定的标准，故本院对该请求予以支持。昭明公司自愿对刘瑞锦、李霞向中行城南支行借款本息、滞纳金等承担连带保证责任，应依法承担连带保证责任。保证人昭明公司承担保证责任后，有权向债务人刘瑞锦、李霞追偿。昭明公司辩称仅对涉案抵押轿车贷款承担保证责任，对涉案信用卡（用于车贷和还款）上消费产生的本息不承担保证责任，经审查用于车贷和还款的信用卡除因车贷未及时偿还所产生的本息及滞纳金外并不存在其他消费，故昭明公司该辩没有事实依据，本院不予采信。对昭明公司另辩称的刘瑞锦、李霞以其所有的轿车作为本案借款的抵押担保，故仅对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分承担保证责任，因保证合同约定，在涉案合同债权同时有物的担保的，中行城南支行要求保证人昭明公司承担保证责任时，昭明公司自愿放弃要求中行城南支行先行使担保物权的抗辩，该约定应视为在涉案借款既存在物的担保又存在人的保证情形下，昭明公司已放弃履行顺位的抗辩权，故昭明公司的该抗辩由无事实和法律依据，本院亦不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院〈关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）〉第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘瑞锦、李霞偿还原告中国银行股份有限公司盐城城南支行截止2015年7月23日的借款本金66493.52元、利息4706.57元及滞纳金12971.29元，合计84171.38元，并承担本金66493.52元自2015年7月24日起至实际履行还款义务之日止按合同约定标准计算的利息、滞纳金。二、被告刘瑞锦、李霞支付原告中国银行股份有限公司盐城盐都支行律师代理费7600元。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告刘瑞锦、李霞所欠原告中国银行股份有限公司盐城盐都支行的上述一、二项债务承担连带偿还责任。上述第一、二、三判项，限被告刘瑞锦、李霞、江苏昭明投资担保有限公司于本判决生效后十日内履行完毕。四、原告中国银行股份有限公司盐城城南支行对被告刘瑞锦、李霞抵押的苏J×××××路虎牌轿车折价或者变卖、拍卖该车所得价款享有优先受偿权。上述第一、二、三判项，限被告刘瑞锦、李霞、江苏昭明投资担保有限公司于本判决生效后十日内履行完毕。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2094元，减半收取1047元，由被告刘瑞锦、李霞、江苏昭明投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。代理审判员 庄 媛二〇一五年十月二十一日代书 记员 周伟伟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务的或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的的债务履行期限届满没有履行的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、最高人民法院〈关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）〉第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。