河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2015）封民初字第1004号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行法定代表人：归春勤，行长。住所地：封丘县世纪大道东段。委托代理人：许新恩，男，1976年8月6日生，汉族。被告：孔金芬，女，1969年5月5日生，汉族.被告：郭金杰，男，1974年6月21日生，汉族.被告：徐桂英，女，1974年12月5日生，汉族.被告：张欢，男，1983年10月1日生，汉族。被告：郭金景，女，汉族，1986年10月16生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行与被告孔金芬、郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景金融借款合同纠纷一案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行于2015年4月15日向本院提起诉讼。本院受理后依法组成合议庭于2015年10月15日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行的委托代理人许新恩、被告郭金杰到庭参加诉讼。被告孔金芬、徐桂英、张欢、郭金景给合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行诉称：2014年1月23日，原告与被告孔金芬、郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景，签订了《小额贷款联保协议书》一式四份，该协议第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。根据有关法律、法规和［中国邮政储藏银行小额贷款联保协议书，原告与被告孔金芬签订了［中国邮政储蓄银行小额联保借款合同］，原告依照合同约定向被告孔金芬发放贷款4万元用于进饲料。自2014年8月23日后被告人孔金芬未按合同约定每月等额偿还贷款本息4285.53元，后经多次催还拒不偿还贷款本息。被告已构成违约，无法继续履行合同约定。为此，特向贵院起诉，请求依法判令被告孔金芬、郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景偿还本金20633.26元，利息按年利率15.3%自逾期之日（2014年8月23日）起加收30%罚息，计算至被告将上述借款还清之日止。被告郭金杰辩称：我不是该款的借款人，所以该笔借款及利息均不应由我偿还。被告孔金芬、徐桂英、张欢、郭金景均未答辩。根据原被告的诉辩意见，本院确定本案的审理焦点为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行要求五被告偿还本金贷款20633.26元及利息，利息的计算方法：自2014年8月23日始，以20633.26元为本金，利息按年利率15.3%，自逾期之日（2014年8月23日）起加收30%罚息，计算至被告将上述借款还清之日止。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行提交的证据有：（1）、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份。（2）、还款流水清单复印件一份。（3）、小额贷款借款合同一份。（4）、小额贷款联保协议书一份。（5）、五被告的身份信息一份。证明五被告以农户联保的方式在中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行贷款40000元，至2014年8月23日到期，到期以前应还的利息五被告已按合同合部偿还完毕，到期以后五被告还有借款20633.26元未还。故五被告应连带偿还剩余的借款及利息，利息的计算方式为：自2014年8月23日始，以20633.26元为本金，利息按年利率15.3%自逾期之日（2014年8月23日）起加收30%罚息，计算至被告将上述借款还清之日止。被告孔金芬、郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景未向本院提供证据。经庭审质证，被告郭金杰对原告提供证据均无异议。本院认为，原告提交的证据均符合证据的“三性”特征，本院予以采信。根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，本院对本案事实确认如下：2014年1月23日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行与被告孔金芬、郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景签订了小额贷款联保协议书。该协议书的主要内容：根据有关法律法规，经甲方（贷款人）、乙方（联保小组人员）成员自愿、平等协调，达成如下协议：第一条乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选郭金景为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第二条从2014年1月23日起至2017年1月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高额本金余额不超过人民币100000元（大写：壹拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元（大写：叁拾万整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年、（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。2014年1月23日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行与被告孔金芬签订了小额贷款借款合同。2014年1月24日原告依照约定向被告孔金芬（邮政卡号604985109208239518）发放40000元贷款用于进饲料。该贷款额度有效期2014年1月24日至2015年1月24日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息（借款前贰个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。），首次还本月数为叁个月。每月24日为还款日。若乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。2014年8月23日以前被告均按合同约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行偿还了相应的借款本息。2014年8月24日被告孔金芬不再按照约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行偿还借款，尚欠本金20633.26元。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行与被告孔金芬签订了小额贷款借款合同，属当事人的真实意思表示，合法有效。当事人应当按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了借款义务，将40000元借款交付被告孔金芬。2014年8月23日以前被告均按合同约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行偿还了相应的借款本息，但2014年8月24日之后被告孔金芬未按合同约定履行还本付息，还剩下20633.26元本金、利息及罚息未偿还，侵害了原告的合法权益。同时，被告郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景作为连带责任保证人，应对涉案的20633.26元借款、利息及罚息承担连带偿还义务。综上，原告要求被告孔金芬偿还借款本金20633.26元及相应的利息、罚息，被告郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景对该借款、利息及罚息承担连带偿还责任，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景承担连带责任后，有权向被告孔金芬追偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第八十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孔金芬于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司封丘县支行借款本金20633.26元及利息和罚息，（利息及罚息的计算方法为：以20633.26元为本金，年利率为15.3%，从逾期之日（2014年8月24日）起按借款利率加收30%的罚息，从2014年8月24起至本判决生效十日内止。）二、被告郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景对上述20633.26借款、利息及罚息承担连带偿还责任。被告郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景承担连带责任后，有权向被告孔金芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费315元，由被告孔金芬、郭金杰、徐桂英、张欢、郭金景负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  曹永彬审 判 员  童永奎人民陪审员  张红俊二〇一五年十月三十日书 记 员  陈鹏举