北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民（商）初字第07618号原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行，营业场所北京市通州区新华西街47号。负责人马跃进，行长。委托代理人薛恺，男，1983年6月6日出生。委托代理人陈国栋，男，1980年5月23日出生。被告仇书申，男，1964年7月4日出生。原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行（以下简称工商银行）与被告仇书申金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由本院法官李小沛担任审判长，法官郝思聪、人民陪审员冯强参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人薛恺到庭参加了诉讼，被告仇书申经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告工商银行起诉称，仇书申向工商银行申请个人家居消费贷款，双方于2012年7月签订《个人借款／担保合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定，借款金额为人民币30万元，利率按基准利率上浮10%确定，借款期限为5年，自2012年7月30日至2017年7月30日；仇书申采用按月等额本息还款方式偿还贷款本息，如仇书申连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息，工商银行有权要求被告清偿全部贷款本息，直至解除合同。仇书申如未按约定的时间还款，工商银行有权按合同约定计收复利和罚息。合同约定借款人提供抵押担保，抵押房产为仇书申名下位于北京市朝阳区向军南里X号楼X层X单元地下室02房屋，担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债券的费用等，双方于2012年7月25日办理抵押登记。工商银行依约足额发放了贷款，截至2014年12月21日，仇书申连续逾期5期，累计逾期14期，故工商银行诉至法院，请求判令：1.仇书申偿还截至2014年11月30日的借款本金197245.02元、利息5834元，以及自2014年12月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；2.原告对抵押房屋享有抵押权，并就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.仇书申承担全部诉讼费、保全费及公告费。在审理过程中，原告工商银行向本院提交了以下证据材料：1、个人借款／担保合同；2、个人借款凭证；3、个人贷款发放凭证；4、他项权利证书；5、账户欠款清单；6、公告费收款收据。被告仇书申既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告仇书申未向本院提交证据材料。经审查，本院对原告工商银行提交的证据的真实性、合法性和关联性均予以认定。本院根据上述认证查明：2012年7月30日，仇书申与工商银行签署了编号为B：［家居］字［北京分］行［通州］支行（2012）年（0068）号的《个人借款／担保被告合同》（以下简称借款合同）。合同约定，工商银行根据仇书申的申请，同意向其发放金额为30万元的个人家居消费贷款。贷款用途为装修及消费，未经工商银行书面同意，仇书申不得将贷款挪作他用；贷款的担保方式为抵押；贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为借款合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该调整后的基准利率上浮10%确定新的利率；工商银行按照将贷款一次性划入开户行为工商银行、户名为仇书申、账号为×××的帐户的方式发放贷款；经协商一致，仇书申按月等额本息还款法偿还贷款本息，仇书申未指定还款日，还款日与贷款实际发生日相对性，无对应日的，当月最后一日为还款日，仇书申不享有宽限期，仇书申指定的还款帐户同发放贷款帐户；仇书申未按照合同约定日期偿还贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照贷款利率加收50%确定。借款合同约定，仇书申未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成违约，工商银行有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，并要求仇书申立即清除未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。若仇书申未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）归还借款的，工商银行有权从仇书申开立在工商银行所有本外币帐户中扣收相应款项用以清偿，直至仇书申在借款合同项下的所有债务全部清场完毕为止。借款合同的抵押物清单中载明仇书申将其名下位于北京市朝阳区向军南里X号楼X层X单元地下室02房屋作为抵押物；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行为实现债权的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费）和仇书申所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）仇书申未予清偿，工商银行可通过与仇书申协商，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿；双方未就抵押物实现方式达成一致的，工商银行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。借款凭证上载明贷款发放日为2012年7月30日，到期日为2017年7月30日；当期执行利率为7.04%、逾期利率为10.56%；还款方式为等额本息。2012年7月25日，仇书申将其名下位于北京市朝阳区向军南里X号楼X层X单元地下室02房屋为工商银行办理了房屋一般抵押登记手续，抵押担保金额为30万元，工商银行取得X京房他证朝字第341083号他项权利证书。2012年7月30日，工商银行依约向仇书申发放了贷款30万元。贷款发放后，仇书申未按期足额支付利息。截至2014年11月30日，仇书申连续逾期5期，累计逾期14期；尚欠贷款本金197245.02元、利息5834元。上述事实，有当事人提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：仇书申与工商银行之间签订的借款合同，为当事人的真实意思表示，经审查亦无合同无效的法定情形，故上述合同合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。在工商银行依照借款合同足额履行放款义务后，被告仇书申应按照合同约定按期足额偿还借款利息，其逾期还款的行为已构成违约。因此工商银行要求仇书申偿还借款本金、利息、罚息和复利的请求，有事实和法律依据，应予以支持。根据借款合同约定，仇书申以其名下房产对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行为实现债权的费用提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押行为应为有效，工商银行依法取得抵押权。在仇书申未按约足额偿还借款本息的情况下，工商银行有权在担保范围内对抵押财产优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告仇书申于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行截至二〇一四年十一月三十日的欠款本金十九万七千二百四十五元零二分、利息五千八百三十四元，并支付自二〇一四年十二月一日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人借款／担保被告合同》的约定标准计算）；二、如被告仇书申未按本判决第一项确认的内容履行还款责任，则原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行有权就被告仇书申名下位于北京市朝阳区向军南里X号楼X层X单元地下室02房屋协议折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在三十万元额度内优先受偿。如果被告仇书申未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费四千三百四十六元，保全费一千五百三十五元，公告费二百六十元由被告仇书申负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  李小沛代理审判员  郝思聪人民陪审员  冯 强二〇一五年十月十九日书 记 员  张 琳