广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2015）茂信法怀民初字第108号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。负责人庄伟明，该行行长。委托代理人林瑞生，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行资产保全员。委托代理人周正文，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行信贷员。被告何红标，男，汉族，住信宜市。被告练妹，女，汉族，住信宜市。被告何昭荣，男，汉族，住信宜市。被告吴桂珍，女，汉族，住信宜市。被告梁荣，男，汉族，住信宜市。被告邓八妹，女，汉族，住信宜市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告何红标、练妹、何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹金融借款合同纠纷一案，于2015年6月16日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年8月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周正文到庭参加诉讼。被告何红标、练妹、何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2014年5月29日，原告与被告何红标签订《小额贷款借款合同》（合同编号：4499960Q114056246483），该合同约定：借款人为何红标，借款金额为100000元，借款期间从2014年5月29日至2016年5月29日，年利率为15.30％；还款方式为等额本息还款法，每月等额归还借款本息，违约利息按双方签订的《小额贷款借款合同》第十六条第（一）项第1款计算；该笔贷款由何昭荣、吴桂珍、梁荣和邓八妹作担保，何昭荣和吴桂珍签订了合同编号为（4499960Q114051496023）的《中国邮政储蓄银行小额贷款担保合同》；梁荣和邓八妹签订了合同编号为（4499960Q114051495994）的《中国邮政储蓄银行小额贷款担保合同》。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告何红标。但从2015年1月起，被告未依约偿还借款本息。该贷款逾期发生后，原告曾组织催收人员多次上门催收，被告何红标本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息。后经多次联系该笔贷款的担保人，被告何昭荣、吴桂珍、梁荣和邓八妹也未履行连带清偿债务的担保责任。被告何红标、练妹签订借款合同时为夫妻关系，该笔借款的本金和利息是在被告何红标与其妻子练妹婚姻关系存续期间产生的债务，符合《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定。据此，被告练妹对上述的债务要与被告何红标共同承担偿还的义务。至2015年6月9日止，该笔借款已逾期162天，被告还欠原告贷款本金73880.63元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）5395.62元，本息合计79276.25元。综上所述，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。原告为维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决：1.解除原告与被告何红标于2014年5月29日签订的《小额贷款借款合同》（合同编号为4499960Q114056246483）；2.被告何红标和练妹夫妇共同偿还借款本息合计79276.25元［其中：本金73880.63元、利息5359.62元，利息计至2015年6月9日，此后利息按年利率15.3％（月利率1.275%）再加收30%罚息另计至还清借款之日止］给原告；3.被告何昭荣、吴桂珍、梁荣和邓八妹对上述借款本息承担连带清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用。被告何红标、练妹、何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹没有提供书面答辩意见，也没有到庭参加诉讼。本案在审理过程中，原告提供的证据和所证明的内容如下：A1、被告何红标、练妹、吴桂珍、何昭荣、梁荣、邓八妹的身份证复印件各1份，户主为何红标的户口本复印件1份。证明各被告的姓名、住址等基本身份信息情况；被告何红标与被告练妹是合法的夫妻关系，本案借款发生在两者夫妻关系存续期间。A2、《中国邮政储蓄银行小额贷款贷款重组申请审批表》复印件1份。证明被告何红标在原告处曾经与他人组成联保小组，后其申请对该笔贷款的还款方式、还款方式等进行变更重新向原告进行贷款，原告通过审批予以允许；即被告何红标由被告吴桂珍、何昭荣、梁荣、邓八妹提供连带责任担保，于2014年5月28向原告申请借款限额为100000元的贷款。A3、《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》复印件2份。证明被告吴桂珍、何昭荣和梁荣、邓八妹均于2014年5月29日与原告签订贷款保证合同，为被告何红标向原告申请借款限额为100000元的贷款提供担保，担保方式为连带责任保证。A4、《小额贷款借款合同》复印件1份。证明被告何红标于2014年5月29日以购买猪苗及饲料为由向原告申请贷款100000元，借款期限为2014年5月到2016年5月，双方签订有贷款借款合同；被告练妹作为借款人何红标的妻子在配偶一栏上签名及盖手指摸确认。A5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单复印件各1份。证明被告何红标向原告借款100000元，借款期限为2014年5月29日日到2016年5月29日；原告方已按照合同约定于2014年5月29日向被告何红标指定的帐户放款100000元。A6、贷款结清试算和利息明细表原件各1份。证明计至2015年6月9日被告何红标尚欠原告借款本金73880.63元、利息5395.62元，本息共计79276.25元；因为被告逾期不还款，所以利息是包含罚息、加息等；利息5395.62元的计算方式。被告何红标、练妹、何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹在举证期限内均没有提供证据。经审理查明，2014年5月15日，被告何红标由被告何昭荣、吴桂珍、梁荣和邓八妹提供连带责任保证，向原告提出贷款重组申请，申请借款10万元。2014年5月29日，原告作为甲方，被告何红标为乙方，双方签订《小额贷款借款合同》（合同编号：4499960Q114056246483），该合同约定：“第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为何红标，账号为＊＊。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额100000元，年利率15.30%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／365），期限自2014年5月至2016年5月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购买猪苗及饲料，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第八条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方采用以下第（二）种还款方式归还贷款本息。还款日为放款日以后期的（对日／指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（二）等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。第九条计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分别按期（年、季、月）计息和按日计息。……（一）按日计息。到期还款额=贷款本金＋贷款本金×贷款实际占用天数×日利率。（二）按期计息。每年／季／月还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金×年／季／月利率×（1＋年／季／月利率）贷款期间年／季／月数÷［（1＋年／季／月利率）贷款期间年／季／月数-1］。第十三条担保方式。本合同项下的全部债务采取以下第1种担保方式：1、有何昭荣、梁荣提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》（编号：449996Q614051496023、449996Q614051495994）。第十六条违约责任。（一）乙方违约。1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。……3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.借款人违反本合同任意条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，被告何昭荣、吴桂珍与原告签订了编号为449996Q614051496023的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》、被告梁荣、邓八妹与原告签订了编号为449996Q614051495994的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，为被告何红标的100000元贷款提供连带责任保证，担保债权确定的期间为2014年5月29日至2016年5月29日，担保的范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。同日，原告依合同约定向被告何红标发放贷款100000元，个人贷款（手工）借据上载明借款期限为24个月（从2014年5月29日至2016年5月29日）。被告何红标取得借款使用后，没有依约偿还借款本息。计至2015年6月9日，被告何红标尚欠原告借款本金73880.63元、利息5359.62元，本息合计79276.25元。经多次催收无果，原告于2015年6月16日诉至本院，提出上述诉称中的请求。另查明，被告何红标与被告练妹是夫妻关系。2014年5月29日，被告练妹在《小额贷款借款合同》“乙方配偶”一栏上签名并按捺指模确认。本院认为，关于本案中的《小额贷款借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》的效力问题。《小额贷款借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》系原告分别与被告何红标，与被告何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹依据国家的金融法律、法规和相关政策的规定自愿签订，系双方当事人真实意思表示，主体适格，内容合法，均是合法有效的合同。关于原告请求解除原告与被告何红标于2014年5月29日签订的《小额贷款借款合同》（编号为449960Q114056246483）是否支持的问题。合同签订后，原告己依约向被告何红标发放借款本金人民币100000元，履行了合同确定的义务。被告何红标自2015年1月起未按合同约定向原告足额偿还借款本息，经被告多次催收仍未偿还借款本息。根据原告与被告何红标签订的《小额贷款借款合同》第十五条第（二）项“乙方（即被告何红标）违反借款合同约定、自信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款”的约定，被告何红标已构成违约，双方约定的解除合同的条件成就。因此原告请求解除其与被告何红标于2014年5月29日签订的《小额贷款借款合同》，属正当行使自己对于合同的解除权，本院予以支持。关于原告请求被告何红标、练妹共同偿还借款本息是否支持的问题。被告何红标取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违诚实信用的原则，应对尚欠原告的借款本息负偿还的民事责任。被告练妹与何红标是夫妻关系，被告何红标的该笔借款发生在其与被告练妹的婚姻关系存续期间，且被告练妹已在《小额贷款借款合同》中签名确认，对该笔借款是清楚的。被告练妹既没有对该笔借款不属于夫妻共同债务进行抗辩，也没有提供证据证明债权人（即原告）与债务人（即被告何红标）约定该笔借款为何红标个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形。因此，被告何红标尚欠原告的该笔借款本息应按被告何红标与被告练妹的夫妻共同债务处理，被告练妹对该借款本息应承担共同偿还责任。原告请求被告何红标、练妹共同还本付息，有理有据，本院予以支持。关于原告请求被告何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹对上述借款本息承担连带清偿责任是否支持的问题。作为本案借款的连带责任保证人的被告何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹，未按协议的约定履行连带保证责任偿还借款本息，对本案的借款本息依法应承担连带清偿责任。综上所述，虽然被告何红标、练妹、何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实清楚，证据充分，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告何红标于2014年5月29日签订的《小额贷款借款合同》（合同编号：4499960Q114056246483）。二、限被告何红标、练妹在本判决发生法律效力后十日内偿还借款本金73880.63元及利息（计至2015年6月9日的利息为5395.62元，此后利息按中国人民银行规定的中国邮政储蓄银行贷款利率计至还清款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。三、被告何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹对上述的借款本息负连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1782元，由被告何红标、练妹、何昭荣、吴桂珍、梁荣、邓八妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  林启新人民陪审员  钟 成人民陪审员  张栋才二〇一五年十月二十三日书 记 员  任秋雯附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。