广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法杏民初字第978号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地佛山市顺德区大良德和居委会拥翠路2号。法定代表人姚真勇，职务董事长。委托代理人伍智勋，住佛山市顺德区，系原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的员工。委托代理人张志勇，住佛山市顺德区，系原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的员工。被告麦建全。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司诉被告麦建全信用卡纠纷一案，本院于2015年9月14日受理后，依法由审判员张红月适用简易程序独任审判，于2015年10月15日对案件公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍智勋、被告麦建全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年6月26日被告向原告申办了卡号为62×××02的恒通贷记卡，信用额度为5000元，账单日为每月25日，还款期限为25日。被告于2014年6月26日对该贷记卡进行激活后多次进行了消费和取现。截止至2015年7月25日的账单日，被告尚欠透支款项合共17222.36元，被告的行为已构成违约。据此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.被告清偿贷记卡透支本金9680.22元、利息1964.45元、费用（含滞纳金）5577.69元（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2015年7月25日，其后按前述计算标准计至清偿之日）；2.本案的诉讼费由被告承担。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求如下：请求被告清偿贷记卡透支本金9621.17元及利息（利息计算方法：暂计至2015年9月20日的利息2302.11元，自2015年9月21日起至清偿日止的利息以本金9621.17元为基数，按日万分之五计付）、滞纳金7029.79元。对于起诉的事实方面，原告补充如下：2015年8月20日被告所持贷记卡绑定的银行账户被扣款54.05元用于清偿贷记卡透支本金，截止至当日被告尚欠贷记卡透支本金9626.17元、透支利息2120.73元、滞纳金6314.86元；2015年9月20日被告所持贷记卡绑定的银行账户被扣款5元用于清偿贷记卡透支本金，截止至当日被告尚欠贷记卡透支本金9621.17元、透支利息2302.11元，期间截止至原告起诉之日即2015年9月14日被告尚欠滞纳金7029.79元。被告辩称，拖欠原告贷计卡透支款属实，要求原告给予时间清偿。诉讼中原告向本院提供以下证据：证据1.原告的企业法人营业执照、金融机构许可证、组织机构代码证、被告麦建全身份证复印件各一份，证明原、被告的主体资格；证据2.恒通贷记卡申请表（含《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》）原件一份、恒通贷记卡欠款明细表打印件一份（共2页，加盖银行公章），证明被告麦建全向原告申领恒通贷记卡获批准，卡号为62×××02，被告领取贷记卡后，从2014年7月19日开始透支消费，截止至2015年7月25日，拖欠透支本金9680.22元、利息1964.45元、滞纳金5577.69元；2015年8月20日被告所持贷记卡绑定的银行账户被扣款54.05元用于清偿透支本金，截止至当日被告尚欠透支本金9626.17元、透支利息2120.73元、滞纳金6314.86元；2015年9月20日被告所持贷记卡绑定的银行账户被扣款5元用于清偿透支本金，截止至当日被告尚欠透支本金9621.17元、透支利息2302.11元；期间，截止至原告起诉之日（即2015年9月14日）被告尚欠滞纳金7029.79元；证据3、律师函复印件1份、中国邮政EMS邮寄回执原件1���，证明因被告未能如期清偿信用卡透支款本息，原告在起诉前向被告发出了律师函予以催收。被告质证对原告提供的上述证据均无异议。被告在诉讼中没有提供任何证据。本案经开庭审理，原告提供的证据1、2、3来源合法、内容真实，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；且被告麦建全对原告提供的上述证据均无异议，故本院对原告提供的证据予以采信，作为认定本案事实的依据。经审理查明，2014年6月26日，被告麦建全向原告申领恒通贷记卡并获得批准，卡号为62×××02，账单日为每月25日。《广东顺德农商银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第三条规定“贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利的计收对象包含本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款，如有变动按金融监管机构的规定执行……乙方可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款……乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计算方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金……”；《广东顺德农商银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》所附的《恒通贷记卡费率表》规定滞纳金的收费标准为按最低还款额未还部分的5%计付，最低10元。被告申领该贷记卡后，开始消费并透支，根据其交易记录显示，截止至2015年7月25日被告共欠原告透支本金9680.22元、利息1964.45元，滞纳金5577.69元。2015年8月20日被告所持贷记卡绑定的银行账户被扣款54.05元用于清偿透支本金，截止至当日被告尚欠透支本金9626.17元、透支利息2120.73元、滞纳金6314.86元；2015年9月20日被告所持贷记卡绑定的银行账户被扣款5元用于清偿透支本金，截止至当日被告尚欠透支本金9621.17元、透支利息2302.11元；期间，截止至原告起诉之日（即2015年9月14日）被告尚欠滞纳金7029.79元。前述透支本息在信用卡还款期届满后，被告仍未偿还。后经原告发函催告被告清偿欠款无果。本院认为，被告向原告提交的《恒通贷记卡申请表》及《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》，原告经审核后予以批准，上述协议属双方真实意思表示，被告向原告申领的信用卡属贷记卡，具有透支功能，当被告信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，原、被告就该部分透支款项所发生的法律关系实为金融借款合同关系，合法有效，依法受法律保护。现被告麦建全以该信用卡透支消费，等同于向原告借款，应当依据法定或双方约定的还款期限及利率，履行还本付息义务。现截止至2015年9月20日被告尚欠透支本金9621.17元、透支利息2302.11元，以及截止至同年9月14日的滞纳金7029.79元，故原告诉请被告清偿前述贷记卡透支本息、滞纳金，并以透支本金9621.17元为基数，按中国人民银行规定的日万分之五贷记卡透支利率计付自2015年9月21日起至清偿日之止的利息的请求，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，参照《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告麦建全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司偿还透支本金9621.17元及透支利息（利息计算方法：暂计至2015年9月20日的利息为2302.11元，自2015年9月21日起的利息以本金9621.17元为基数，按日利率万分之五计至清偿之日止）；二、被告麦建全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司偿还截止至2015年9月14日的滞纳金7029.79元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为115.28元（原告已预交），由被告麦建全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张红月二〇一五年十月十九日书记员  殷南鹏