广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2014)东一法松民一初字第466号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。负责人杨德坚，行长。委托代理人易丽，女，1988年3月12日出生，汉族，现系原告职员。委托代理人薛岩，女，1982年3月27日出生，汉族，现系原告职员。被告吕少敏，女，1980年8月5日出生，汉族，住河南省邓州市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告吕少敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月24日立案受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加诉讼，被告吕少敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告（即贷款人）与被告于2013年1月4日签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定被告可以向原告借款人民币273000元；利率由贷款人和借款人在《个人购房借款及担保合同》中约定。借款期限为240个月，自2013年5月22日到2033年5月22日；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同第九条和借款支用单中约定利率；借款人违反本协议相关条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》以被告所有房产（东莞市××新村金地山湖城3区307栋1006，合同编号为20121213359A2C961901）作为抵押物对本合同项下全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和因借款人违约致使借款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及借款人实现债权的其他费用提供抵押担保。并于2013年8月19日，原被告双方针对上述抵押物在东莞市房产管理局办理抵押登记，其中他项权证明书号为20130819D9F3CB968527。（详见《房地产他项权证》、《房地产权证》、《个人购房借款及担保合同》）。上述借款合同及担保合同签订后，原告根据双方签订的《个人购房借款及担保合同》的约定于2013年5月22日向被告发放一笔贷款，贷款本金为273000元，贷款期限为240个月，约定贷款年利率为5.5675%（双方约定此为浮动利率，以双方约定的浮动比例确定，基准利率每年年初1月1日调整一次。）详见《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。被告在一开始尚能依约还款付息，但自2014年6月起，被告开始逾期还款付息。虽经原告多次催促，被告仍无法及时偿付各项还款。截至2014年8月27日，被告尚欠原告本金为264688.39元以及利息、罚息（暂计至2014年8月27日利息为3597.5元、罚息为34.34元）。原告认为，在原告多次主张债权的情况下，被告应当依照合同约定履行还本付息义务。但是，被告均不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任。为保护原告的合法权益，特向贵院提出诉讼，请求判令：1、被告向原告偿还借款本金为264688.39元以及利息、罚息（暂计至2014年8月27日利息为3597.5元、罚息为34.34元，之后部分后续利息、罚息按《个人购房借款及担保合同》约定和中国人民银行的规定计至被告还清全部贷款本息之日止。2、被告不能按期归还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿。3、被告承担本案所有诉讼费。被告吕少敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明：2013年1月4日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行作为贷款人，被告吕少敏作为借款人及抵押人，签订了《个人购房借款及担保合同》（合同号：441901113010881975）。合同约定：原告向被告提供贷款273000元；贷款期限240个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款人民币贷款基准利率下浮15%，如遇调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率执行；贷款按照按月等额本息还款法归还；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计算利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率为合同约定利率基础上加收30%；被告以其所购的位于东莞市××新村金地山湖城3区307栋1006房屋向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；作被告不能按本合同约定履行还款义务时，原告有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。上述合同签订后，原告依约于2013年5月22日向被告发放贷款273000元。但被告并未依约按时供款，截至2015年1月22日，被告已连续欠供8期，尚欠原告本金264688.39元，利息10129.02元，罚息314.82元。另查，案涉抵押房产于2013年8月19日办理了抵押登记，抵押权人为原告。以上事实，有原告《个人购房借款及担保合同》、借款借据、商品房他项权登记证明、还款明细表及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，被告吕少敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，内容未违反国家法律、行政法规定的禁止性规定，该合同合法有效。原告向被告发放了贷款人民币273000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告已连续欠供8期，构成违约，原告有权依照案涉合同约定提前收回案涉借款本息，即原告诉请被告归还尚欠的本金264688.39元及利息、罚息（暂计至2015年1月22日，利息10129.02元，罚息314.82元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%计算，罚息按前述利率加收30%计算，计至案涉贷款本息实际清偿之日止），合法有据，本院依法予以支持。被告自愿以其所购的房产为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。原告主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吕少敏应于本判决生效后七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠贷款本金人民币264688.39元及利息、罚息（暂计至2015年1月22日，利息为人民币10129.02元，罚息为人民币314.82元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%计算，罚息按前述利率加收30%计算，计至案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、原告有权对涉案抵押物（被告吕少敏名下位于东莞市黄江镇三新村金地山湖城3区307栋1006，他项权证明书号为20130819D9F3CB968527）享有抵押权，若被告吕少敏到期不能履行上述债务，则原告有权就抵押物折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为5324.8元，保全费1861.6元，共计7186.4元（原告已预交），由被告吕少敏承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈慧娜代理审判员  张翼飞代理审判员  杨 博二〇一五年三月十三日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。