江苏省句容市人民法院民 事 判 决 书（2015）句商初字第733号原告吕玉兰，女，1942年3月30日生，，汉族，句容市人，住句容市。原告张有虎，男，1962年7月14日生，，汉族，句容市人，住句容市。原告张有成，男，1963年12月2日生，，汉族，句容市人，住句容市。原告张有英，女，1966年3月14日生，，汉族，句容市人，住句容市。四原告共同委托代理人蒋太巧，江苏永兆律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司镇江中心支公司，住所地镇江市京口区中山东路19号。负责人黄锡荣，系该公司总经理。委托代理人薛艳东，江苏汇典（上海）律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司句容支公司，住所地句容市华阳西路16号。负责人吴巍，系该公司经理。委托代理人费宁龙，江苏汇瑞律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司句容支公司，住所地句容市华阳镇中山路4-1号。负责人周隆云，系该公司经理。委托代理人刘萍，系该公司员工。原告吕玉兰、张有虎、张有成、张有英诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司镇江中心支公司（以下简称太平洋保险公司）、中国人寿保险股份有限公司句容支公司（以下简称人寿保险公司）、中国人民财产保险股份有限公司句容支公司（以下简称人民财产保险公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2015年8月3日立案受理后，依法由审判员吴静适用简易程序，于2015年10月22日公开开庭进行了审理。四原告委托代理人蒋太巧、被告太平洋保险公司委托代理人薛艳东、被告人寿保险公司费宁龙、被告人民财产保险公司刘萍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告共同诉称：原告吕玉兰与被保险人张太连系夫妻关系，育有三名子女。2014年7月21日8时10分许，案外人侯广平驾驶苏Ｌ×××××号普通二轮摩托车，沿句容市崇明西路由东向西行驶，行至句容市黄金花园南大门附近时，与对面交会行驶左转弯驶出道路的张太连所驾电动三轮车发生碰撞。2014年7月23日，张太连经抢救无效死亡。根据句容市人民政府印发的《关于转发市卫生局等四单位句容市城乡居民意外伤害（含疾病身故）保险实施办法的通知》（句政办发（2013）3号）的规定，2013年起，政府帮助每一位新农合参保人员在被告处投保了意外伤害险，可赔付10000元。现起诉要求：判令被告给付保险金10000元并承担本案诉讼费25元。被告太平洋保险公司辩称：1、对张太连发生交通事故死亡的事实及责任认定没有异议；2、张太连符合新农合参保人员，但依据交通事故认定书认定张太连在发生事故时属于无证驾驶机动车，依据句政办发（2013）3号文件第七条免赔责任条款第六项规定，酒后驾驶、无证驾驶或驾驶无有效行驶证的交通工具的属于保险公司免赔的事项，张太连情形符合免责条款第七条第六款之约定，作为保险人应当免除保险赔偿责任。被告人寿保险公司的答辩意见同被告被告太平洋保险公司的答辩意见一致。被告人民财产保险公司的答辩意见同被告被告太平洋保险公司的答辩意见一致。经审理查明：2013年1月10日，句容市政府印发《关于转发市卫生局等四单位句容市城乡居民意外伤害（含疾病身故）保险实施办法的通知》（句政办发[2013]3号），根据句容市城乡居民意外伤害（含疾病身故）保险实施办法：意外险是指城乡居民参合（保）人员（被保险人）因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故而使身体受到伤害（或身故）以及因疾病身故时，保险人需支付给被保险人伤害或身故保险金的保险，主要包括因疾病导致身故、因意外伤害导致身故、因意外伤害导致残疾、因意外伤害导致Ⅲ度烧伤；凡参加年度句容市新农合（居民医保）者均为保险对象（被保险人），保险期限为一年即当年1月1日0时起至当年12月31日24时止；因意外伤害致身故、因意外伤害致残疾（根据伤残等级）、因意外伤害致Ⅲ度烧伤（根据烧伤面积）最高保险金额为10000元，因疾病致身故最高保险金额1500元（60周岁以下）、500元（60周岁（含）以上）。同时，该实施办法第七条免赔责任规定，下列情形造成被保险人死亡的，保险人不予赔付：1……6、酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；7……。另查明，张太连系新农合参保人员，其与原告吕玉兰系夫妻关系，二人共育有三名子女，分别为长子即原告张有虎、次子即原告张有成、女儿即原告张有英。2014年7月21日8时10分许，案外人侯广平驾驶苏Ｌ×××××号普通二轮摩托车，沿句容市崇明西路由东向西行驶，行至句容市黄金花园南大门附近时，与对面交会行驶左转弯驶出道路的张太连所驾电动三轮车发生碰撞，致侯广平、张太连及二轮摩托车乘坐人彭小琴受伤，两车损坏，张太连经医院抢救无效死亡。经句容市公安局交通警察大队认定：侯广平未依法取得机动车驾驶证驾驶未定期进行安全技术检验的二轮摩托车时未戴安全头盔，行至事发地段车速较快，对前方观察不周，遇情况未能确保安全通行；张太连未依法取得机动车驾驶证驾驶电动三轮车，行至事发地点左转弯驶出道路时，未能注意避让直行车辆，二者均是引发道路交通事故的原因；侯广平、张太连各承担此道路交通事故的同等责任。又查明，被告太平洋保险公司、人寿保险公司、人民财产保险公司签订《句容市城乡居民意外伤害（含疾病身故）保险共保协议》，协议约定：三方为本意外险项目的共同保险人，太平洋保险公司为主承保方，为共同保险人的代表，负责处理共同保险人与被保险人之间根据本共保协议及保险单条款规定的日常业务项目，人寿保险公司、人民财产保险公司为共保保险人；共保比例为太平洋保险公司50%，人寿保险公司为32%，人民财产保险公司为18%。上述事实，有原告提交的道路交通事故认定书、句容新型农村合作医疗卡、《关于句容市城乡居民意外伤害保险实施办法》、《句容新农合医保网惠及45万居民》打印材料、户口本、户口注销证明、居民死亡医学证明书、证明、（2014）句民初字第1828号民事判决书、被告太平洋保险公司提交的句政办发[2013]3号文件、被告人寿保险公司提交的《句容市城乡居民意外伤害（含疾病身故）保险共保协议》以及到庭当事人的当庭陈述予以证实。本院认为，被保险人张太连与三被告之间的保险合同合法有效，双方均应按约履行合同义务。三被告辩称张太连无证驾驶机动车属于句政办发（2013）3号文件第七条免赔责任范围，作为保险人应当免除保险赔偿责任。本院认为，公安交通部门作出的事故认定书虽然认定张太连未取得机动车驾驶证驾驶电动三轮车，但仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的电动三轮车所作出的认定，而电动三轮车是否属于机动车、驾驶人驾驶电动车时是否应持有机动车驾驶证、电动车是否需要办理车辆行驶证，目前我国法律法规、部门规章无相关的明文规定。在实践中，电动三轮车也不可能像机动车一样登记上牌、领取驾驶证、投保交强险，而且在《句容市城乡居民意外伤害（含疾病身故）保险实施办法》中，也未对电动车属于机动车、被保险人无证驾驶电动车发生事故保险人不承担保险责任作出明确约定。故三被告该项辩解不能成立，本院不予采信。按照保险合同的约定，被保险人张太连因交通事故死亡应属意外伤害致身故，三被告应给付被保险人身故保险金10000元；根据三被告之间的共保协议，三被告应按比例承担保险责任，即被告太平洋保险公司给付保险金5000元，被告人寿保险公司给付保险金3200元，被告人民财产保险公司给付保险金1800元。因被保险人张太连没有指定受益人，被保险人死亡后，保险金应作为被保险人的遗产，由其法定继承人即四原告继承。故四原告的诉讼请求成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第三十一条、第四十二条第一款第（一）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司镇江中心支公司于本判决生效后十日内支付原告吕玉兰、张有虎、张有成、张有英保险金5000元；二、被告中国人寿保险股份有限公司句容支公司于本判决生效后十日内支付原告吕玉兰、张有虎、张有成、张有英保险金3200元；三、被告中国人民财产保险股份有限公司句容支公司于本判决生效后十日内支付原告吕玉兰、张有虎、张有成、张有英保险金1800元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司镇江中心支公司承担13元，由被告中国人寿保险股份有限公司句容支公司承担8元，由被告中国人民财产保险股份有限公司句容支公司承担4元（此款四原告已预交本院，三被告应将应承担的受理费此款连同上述款项一并给付四原告）。上述款项被告可汇至句容市人民法院（开户行：中国建设银行股份有限公司句容市支行；帐号：32×××95；汇款时请注明案号）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时预交相应的上诉案件受理费（户名：江苏省镇江市中级人民法院，开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号：11×××61），上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审判员 吴 静二〇一五年十月二十七日书记员 吴雪风