重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）云法民初字第01585号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行，住所地：重庆市云阳县新县城云江大道1385号，组织机构代码：67101414-7。负责人李睿，系该支行行长。委托代理人覃永生，男，1971年4月25日出生，汉族，系特别授权。被告王军，男，1968年9月20日出生，汉族原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告王军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月24日立案受理后，依法由审判员蒲海波担任审判长，与人民陪审员张淆单、李川江组成合议庭共同对案件进行审判，适用普通程序并于2015年9月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人覃永生到庭参加诉讼。被告王军因无法直接送达起诉状副本、应诉通知书、合议庭组成人员通知、出庭传票等相关法律文书，本院依法公告送达相关法律文书，被告逾期未到庭应诉。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行诉称，2013年7月23日，原、被告签订《个人额度借款合同》，约定：原告向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币30万元，借款额度有效期为156个月，自2013年7月23日至2026年7月23日止，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。2013年7月23日，原、被告签订《个人额度借款抵押合同》，约定被告王军以名下位于云阳县双江镇杏花路92号1幢3单元5-1房屋对原、被告的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供抵押担保。上述合同签订后，被告于2013年8月1日支用借款30万元，原告按合同约定向被告王军发放了贷款，但被告却未按期偿还借款。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务，截止2015年4月22日被告已累计拖欠借款本息283158.19元。为维护原告的合法权益，诉至法院请求：1、判令被告王军立即偿还原告借款本金273973.67元及截止2015年4月22日的利息9184.52元，并支付自2015年4月23日至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利；2、判决原告对被告王军名下位于云阳县双江镇杏花路92号1幢3单元5-1房屋享有抵押权，优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款；3、本案诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：1、判令被告王军立即偿还原告借款本金273973.67元及截止2015年9月15日的利息19422.33元，并支付自2015年9月16日至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利。第三项变更为只主张诉讼费。被告王军未到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩意见。经审理查明，2013年7月11日，被告王军向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行提出个人综合消费贷款申请，申请授信金额300000.00元。2013年7月23日，原、被告签订《个人额度借款合同》（编号：5099975Q2130727），其中贷款人为原告，借款人为被告。合同约定：第一条、借款额度。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000.00元。第二条、借款用途。借款用途为个人综合消费或个人信用消费。第三条、借款额度及存续期间。借款额度存续期限为156个月，自2013年7月23日至2026年7月23日。第六条、贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。贷款利息以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲、乙双方在《借款支用单》中约定。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条本条第（一）款约定利率的2倍。（三）计息。2、等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该起结息日清偿。（四）结息。1、本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。第十条、额度终止。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。同日，原、被告签订《个人最高额担保合同》，其中担保权人为原告，抵押人为被告。合同约定：为保障担保权人主债权的事项抵押人自愿为王军与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任最高不超过人民币300000.00元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年7月23日至2026年7月23日。担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年7月25日，被告王军对其坐落于云阳县新县城杏家湾县府机关生活区房屋（房权证号：云新字第0200108**号）办理抵押登记，抵押权人为原告，抵押人为被告。2013年8月1日，原、被告签订中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，支用单载明：经审查，借款人上述额度借款合同总额度为300000.00元，当前可用额度为300000.00元，额度存续期截止到2026年7月23日，额度支用期截止到2016年7月23日，符合借款支用条件。同日，原告向被告发放贷款，并由被告在个人贷款借据上签名。借据载明：借款金额300000.00元，借款期限120月（从2013年8月1日至2023年8月1日），年利率9.17%，借款用途为装修住房，还款方式为等额本息。贷款后，被告王军偿还了部分本息，自2015年1月1日起被告即未再偿还借款本息。截止2015年9月15日，被告王军尚欠原告贷款本金273973.67元，利息19422.33元。对于上述事实，除有原告的陈述外，还有企业营业执照、身份证复印件、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、支用单、借据、放款单、欠款明细、面谈面签承诺书、房地证、房屋他项权证、还款流水详情单等证据予以证实，上述证据来源合法，内容能相互印证，证明了本案的客观事实，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告王军签订的贷款合同及借款借据是双方的真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。原告按照合同约定向被告王军发放了贷款，故被告王军理应按照合同约定履行相应的还本付息的义务。被告王军在借款后只是偿还了部分利息，自2015年1月1日起即未偿还借款本息，其行为已经构成违约，按照双方签订的《个人额度借款合同》第十条第（一）款之规定，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款，故被告王军理应承担提前收回贷款的法律后果，及时履行偿还贷款本金及支付利息的义务。截止2015年9月15日，尚欠借款本金273973.67元及利息19422.33元被告王军应予偿还，之后仍按借款合同约定给付利息至付清时止。被告王军自愿就贷款提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，故原告有权就抵押物经处置价款优先受偿。对原告的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王军于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行贷款本金273973.67元及截止2015年9月15日的利息19422.33元，并从2015年9月15日起按合同约定的利率标准支付利息至付清之日为止；二、被告王军逾期不能偿付上述借款本息，原告有权对被告王军坐落于云阳县新县城杏家湾县府机关生活区房屋（房权证号：云新字第0200108**号）经处置所得的价款优先受偿。案件受理费5547.00元，公告发布费800.00元，由被告负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书后指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  蒲海波人民陪审员  张淆单人民陪审员  李川江二〇一五年十月八日书 记 员  曾小明