广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法三民初字第225号原告中国银行股份有限公司江门新会支行。负责人翁慧红。委托代理人李炳权、梁仕宏，均系该行职员。被告赵洁美，女。被告伍炎峰，男。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告赵洁美、伍炎峰信用卡纠纷一案，本院于2015年5月13日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中行新会支行）的委托代理人李炳权到庭参加诉讼，被告赵洁美、被告伍炎峰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行诉称：被告赵洁美在原告处开立长城信用卡。2014年5月19日，被告赵洁美因购车向原告申请办理“轻松购车易”贷款分期业务，原告与被告赵洁美达成借款意向并签订中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同（编号：JG6ZJA20140467号）及中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同（编号：DG6ZJA20140467号）。原告向被告赵洁美依约发放贷款327000元。被告赵洁美办理“轻松购车易”贷款后利用信用卡透支还款。被告赵洁美开立长城信用卡用于办理“轻松购车易”贷款后利用信用卡透支还款，初时能依约还款。但从2014年12月14日出现欠款现象，至2015年4月14日止，累计透支人民币本金314107.6元，利息1642.52元，滞纳金5237.73元（暂计至2015年4月14日止，以后依法计算），合计共欠款320987.85元。被告赵洁美信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告依约偿还透支款项。经原告多次催告，被告赵洁美至今仍不履行还款责任，被告伍炎峰亦未履行连带还款责任，给原告带来不应有损失。原告现诉至法院，请求判令：1、被告赵洁美立即偿还信用卡透支金额320987.85元（其中本金314107.6元、透支利息1642.52元、滞纳金5237.73元，利息及滞纳金暂计至2015年4月14日，以后依法计算），如逾期不能偿还，则依法处理被告提供的贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿。2、被告伍炎峰对上述债务承担连带偿还责任。3、二被告承担本案全部诉讼费用。原告中行新会支行在举证期限内向本院提供如下的证据：证据1、《长城环球通系列信用卡申请表》一份，证明被告赵洁美在原告处开立长城信用卡。证据2、《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》一份，证明被告赵洁美在原告处办理贷款申请。证据3、《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，证明原告与被告赵洁美签订借款合同。证据4、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，证明被告赵洁美将车辆抵押给原告。证据5、中国银行借款借据一份，证明被告赵洁美向原告借购车款项。证据6、中国银行银行卡交易历史表一份，证明被告赵洁美持卡消费透支情况。证据7、两被告的身份证、户口本复印件各一份，证明被告的身份。被告赵洁美、伍炎峰没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供相反证据反驳原告的主张。被告赵洁美、伍炎峰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审查，原告所列举的证据1－7来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。经审理查明：2014年5月19日，被告赵洁美填写《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》，向原告中行新会支行申请办理购车分期付款，信用卡分期需求金额327000元，分期期数为36期，分期手续费率11.5%，手续费为37605元。2014年6月2日，被告赵洁美填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告中行新会支行申请信用卡（卡号为6253374472086842），并表示知晓及同意遵守《中国银行长城信用卡领用合约》的合约条款。该合约规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由发卡人记入持卡人信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，发卡人对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年6月24日，原告中行新会支行与被告赵洁美签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6ZJA20140467）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6ZJA20140467）。借款合同约定：发卡人授予持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度。本合同项下购车分期额度为人民币327000元、分期期数为36期（一期为一个月）、分期手续费率为11.5%、分期手续费为37605元。合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买梅赛德斯-奔驰牌BJ7301F汽车的款项。发卡人向持卡人授予的购车分期额度生效后，发卡行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，发卡行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。持卡人信用卡账户逾期超60天，发卡行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。抵押合同约定：抵押权人与借款人赵洁美之间签署的编号为JG6ZJA20140467《中银信用卡购车分期付款借款合同》为本合同的主合同，主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。被告赵洁美以其购买的梅赛德斯-奔驰牌BJ7301F汽车（发动机号：80207201、车辆识别代码LE4GF5EB4DL208403）作抵押担保。2014年6月25日，原告中行新会支行与被告赵洁美办理了梅赛德斯-奔驰牌BJ7301F汽车（发动机号：80207201、车辆识别代码LE4GF5EB4DL208403）的抵押登记手续，抵押权人为原告。原告于2014年6月30日向被告赵洁美指定的账户（开户行：中国工商银行江门市城区支行；户名：蓬江区凯骏贸易商行；账号：2012002609084891572）发放了借款327000元。被告赵洁美利用其开立的卡号为6253374472086842信用卡分期透支偿还本金及手续费。被告赵洁美开始能依约还款，但从2014年12月14日开始未能依时足额偿还欠款，原告中行新会支行通过被告赵洁美上述信用卡账户于2015年4月14日提前结清其所欠的购车分期付款本金236158元及手续费28188元。截至2015年4月14日，被告赵洁美累计透支人民币本金314107.6元，利息1642.52元，滞纳金5237.73元（暂计至2015年4月14日止，以后依法计算），合计共欠款320987.85元。因原告经催讨欠款无果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告赵洁美与被告伍炎峰为夫妻关系。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告赵洁美在原告中行新会支行处开立信用卡后，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，原告已依约将327000元全额划至被告赵洁美指定交易对象的收款帐户。根据合同约定，被告赵洁美应按时偿还欠款，现赵洁美未能履行依时还款义务，实属违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告赵洁美因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告赵洁美清偿借款本金314107.6元及相应利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。关于原告中行新会支行主张处理被告赵洁美提供的贷款抵押物并优先受偿的问题。本院认为，原告与被告赵洁美签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同约定，由被告赵洁美提供梅赛德斯-奔驰牌BJ7301F汽车（发动机号：80207201、车辆识别代码LE4GF5EB4DL208403）为《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定的主债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）设立抵押担保。原告中行新会支行与被告赵洁美已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，在被告赵洁美违约，导致分期付款提前结清，且未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，原告可以诉请以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物后所得的价款得到优先受偿。关于被告伍炎峰的连带清偿责任问题。本院认为，因被告伍炎峰与被告赵洁美是夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告赵洁美在与被告伍炎峰婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务应为夫妻共同债务，伍炎峰应对赵洁美的本案债务承担共同偿还责任。被告赵洁美、伍炎峰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告赵洁美应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金314107.6元。二、被告赵洁美应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还透支本金314107.6元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）。三、被告伍炎峰应对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、如被告赵洁美、伍炎峰不能在上述规定期限内清偿本息，则依法处理被告赵洁美用于借款抵押的梅赛德斯-奔驰牌汽车（发动机号：80207201、车辆识别代码：LE4GF5EB4DL208403），原告中国银行股份有限公司江门新会支行从所得价款中优先受偿被告赵洁美所欠《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的贷款及相应的利息、滞纳金。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6115元，由被告赵洁美、被告伍炎峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李惠冰人民陪审员  李汝豪人民陪审员  梁润兰二〇一五年十月十二日书 记 员  李开羚