南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第00655号原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行，住所地江苏省南通市崇川区姚港路18号。负责人方向明，行长。委托代理人姜建军，中国农业银行股份有限公司南通崇川支行经理。委托代理人朱建林，中国农业银行股份有限公司南通崇川支行副经理。被告黄锡成。被告顾某。法定监护人顾明东。被告倪杰。原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称农行崇川支行）与被告黄锡成、顾某、倪杰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月27日受理后依法由审判员吴陈根适用简易程序，后依���组成合议庭，于2015年9月22日公开开庭进行了审理。原告农行崇川支行的特别授权委托代理人姜建军到庭参加诉讼，被告黄锡成、顾某、倪杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行崇川支行诉称，2013年5月31日，原告与借款人黄卫花签订了《个人购房担保借款合同》1份，原告于2013年6月5日按合同约定向黄卫花发放个人住房贷款人民币88万元，期限自2013年6月5日起至2038年6月4日止，还款方式为按月等额本息，贷款担保方式由黄卫花以其所购坐落于南通市崇川区金辉花园X幢XXX室、金辉花园X幢阁楼XXX室、金辉花园X幢车库XX室房产为上述借款提供抵押担保。双方约定担保范围为上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等原告实现债权的一切费用。2013年6月4日原告与黄卫花就抵押房产办理了抵押登记手续。借款人黄卫花因意外死亡，上述《个人购房担保借款合同》项下应按期支付贷款本息已逾期连续超过十七期，合计金额人民币104019.36元，其中本金22807.97元，利息74819.56元，罚息1445.48元，复利4946.35元。原告已宣布贷款抵前到期。被告黄锡成系黄卫花的父亲，倪杰系黄卫花的母亲，顾某系黄卫花的儿子，原告多次与被告协商未果。现要求：1、判令被告在法定继承财产范围内归还原告全部贷款本息人民币953753.45元，其中贷款本金872542.06元，利息81211.39元（暂计算至2015年5月5日）及2015年5月6日之后产生至贷款本金还清时的利息、罚息、复利。2、判令折价或拍卖、变卖借款人黄卫花抵押房产所得的价款，原告享有优先受偿权。3、判令被告承担全部诉讼费用。被告黄锡成、顾某、倪杰未应诉答辩。经审理查明，2013年5月31日，贷款人（××）农行崇川支行与借款人、抵押人黄卫花签订了一份《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为人民币88万元，借款期限为300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为购买房产，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之五后确定，采用浮动利率，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日。合同的违约责任部分约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金���，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形时，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他���款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。抵押人以坐落南通市崇川区金辉花园X幢XX室、金辉花园X幢阁楼XX室及金辉花园9幢车库22室的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处罚费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2013年6月4日，上述抵押物办理了抵押登记，登记的房屋他项权利人为农行崇川支行，债权数额为人民币88万元。2013年6月5日，原告农行崇川支行向黄卫花发放贷款人民币88万元，借款凭证中载明的借款日期为2013年6月5日，到期日为2038年6月4日。执行利率为6.22250%，逾期利率为9.33375%，还款���式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为5日。贷款发放后黄卫花初始尚能按期还款，但自2014年1月起未再按约还款。截至2015年5月5日，黄卫花共积欠贷款本金872542.06元，利息81211.39元（含罚息、复利），贷款本息合计953753.45元，其中未按期支付贷款本金22807.97元，利息81211.39元。另查明，黄卫花于2013年11月10日死亡，其死亡时已离婚，其死亡时的第一顺序法定继承人为黄卫花的父亲黄锡成、母亲倪杰、儿子顾某。上述事实，有原告农行崇川支行提供的个人购房担保借款合同、房屋他项权证、借款凭证、欠款证明、婚姻登记记录证明、户籍资料，以及原告的陈述等在卷佐证。本院认为，原告与黄卫花之间签订的个人购房担保借款合同是双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方之间形成借款及抵押担保合同关系。依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的合同义务。原告农行崇川支行依约发放了贷款，履行了自己的合同义务，黄卫花未能按约按期足额偿付贷款本息是引起本案纠纷的原因，本案被告黄锡成、顾某、倪杰作为黄卫花的法定继承人应在其继承黄卫花遗产范围内偿还债务。原告农行崇川支行要求被告在其继承黄卫花的财产范围内归还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。黄卫花以其所有的房屋为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告农行崇川支行要求对上述债务就抵押物优先受偿的诉讼请求，本院依法亦予支持，唯其优先受偿的数额应以抵押登记的优先顺位及债权数额为限。被告黄锡成、顾某、倪杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可依据业已查明的事实，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄锡成、顾某、倪杰于本判决发生法律效力之日起十日内，在其继承黄卫花的遗产范围内一次性返还原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行借款本金人民币872542.06元。二、被告黄锡成、顾某、倪杰于本判决发生法律效力之日起十日内，在其继承黄卫花的遗产范围内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行案涉借款至2015年5月5日止的利息81211.39元（含罚息、复利），自2015年5月6日起至被告黄锡成、顾某、倪杰实际给付之日止的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算。三、原告中国农业银行股份有限公司南通崇川支行有权就上述债权以坐落于南通市崇川区金辉花园XX幢XX室、金辉花园X幢阁楼XX室及金辉花园X幢车库XX室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13338元、公告费690元，合计人民币14028元，由被告黄锡成、顾某、倪杰共同负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时与原告一并结清）。如不服本判决，可在判决���送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费13338元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审 判 长  吴陈根代理审判员  张美龙人民陪审员  周 英二〇一五年十月十九日书 记 员  周 超