江苏省南京市浦口区人民法院民 事 判 决 书(2015)浦永商初字第24号原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司永宁支行，住所地在南京市浦口区永宁街道玉兰路61号。代表人盛业龙，江苏紫金农村商业银行股份有限公司永宁支行行长。委托代理人陈树明，男，汉族，信贷员。被告陈招业，男，1961年9月3日生，汉族，个体工商户。委托代理人林菊，女，汉族，个体工商户。被告黄细凤，女，1980年12月19日生，汉族，个体工商户。被告黄显在，男，1976年3月7日生，汉族，个体工商户。被告曾焕辉，男，1973年7月28日生，汉族，个体工商户。被告毛显亮，男，1975年6月8日生，汉族，个体工商户。委托代理人毛方南，男，汉族，个体工商户。原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司永宁支行（下称永宁支行）与被告陈招业、黄细凤、黄显在、曾焕辉、毛显亮借款合同纠纷一案，本院于2015年4月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年10月8日公开开庭进行了审理。原告永宁支行的委托代理人陈树明，被告陈招业的委托代理人林菊，被告黄细凤，被告毛显亮的委托代理人毛方南到庭参加诉讼。被告黄显在、曾焕辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告永宁支行诉称，2014年3月25日，被告陈招业、黄细凤、黄显在、曾焕辉、毛显亮与原告永宁支行订立最高额个人担保借款合同，向永宁支行借款80万元用于购陶瓷，年利率9%，借款于2015年3月23日到期。合同约定按季结息，到期还本。后被告于2015年3月23日归还借款本金49891.87元，2015年3月25日归还借款本金50120元，现尚欠借款本金699988.13元。原告多次电话和上门催收，被告一直未能如约清偿，故诉至法院，要求判令：1、被告归还借款本金699988.13元和利息7912.45元（利息截止2015年4月22日）及逾期利息（自2015年4月23日起至贷款还清时止，利率按照年利率13.5%计息，即日利率万分之3.75计算），并按合同约定支付贷款利息复利；2、由被告承担本案全部诉讼费用。被告陈招业辩称，我是主债务人，因目前经济困难无法偿还借款，但我会尽力归还。我们五人借款时我向永宁支行交纳了100000元押金做联保，但永宁支行在2015年8月31日将我的100000元押金扣还在黄显在贷款名下，我要求将100000元押金扣在我自己的贷款名下。被告黄细凤辩称，我是担保人，贷款应由主债务人自己归还。我们五人借款时，我交了80000元的押金给永宁支行做联保，但永宁支行在2015年8月31日将我80000元押金扣在黄显在贷款名下，我要求将80000元押金扣在我自己的贷款名下。被告毛显亮辩称，我是担保人，贷款应由主债务人自己归还。我们五人贷款时我交了80000元的押金给永宁支行做联保，但永宁支行在2015年8月31日将我80000元押金扣在黄显在贷款名下，我要求将80000元押金扣在我自己的贷款名下。被告黄显在、曾焕辉未作答辩。经审理查明，2014年3月25日，原告永宁支行与被告陈招业、毛显亮、黄细凤、黄显在、曾焕辉签订了最高额个人担保借款合同一份，被告陈招业以购陶瓷为由，向永宁支行借款80万元，借款期限为：自2014年3月25日起至2015年3月23日止；双方约定的贷款年利率为9%。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对借款人不能按期支付的利息，以约定的结息方式，贷款期内按照约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后改按约定的罚息利率计收复利，遇合同约定的贷款利率调整，自调整之日分段计算复利。被告毛显亮、黄细凤、黄显在、曾焕辉对上述借款承担连带保证责任。债务到期后，经多次催要，被告陈招业于2015年3月23日归还借款本金49891.87元，2015年3月25日归还借款本金50120元，共计归还借款本金100011.87元及至2015年3月20日止的利息。因被告未履行还款义务，原告永宁支行以被告尚欠借款本金699988.13元及2015年3月21日起的利息未能归还为由，诉至本院，要求判如所请。另查明，2014年3月24日，原告永宁支行与被告毛显亮、陈招业、黄细凤、黄显在、曾焕辉签订了紫银个联保字（2014）第001号江苏紫金农村商业银行股份有限公司农户（个体工商户）联保贷款协议，协议约定：从2014年3月24日起至2015年5月10日止，由贷款人根据联保小组成员的申请和贷款人的可能，对联保小组所有成员在最高贷款本金总额人民币肆佰万元内发放贷款。在此期间和最高额度内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续等。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带责任，互相保证。借款人同意，借款人所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由贷款人在借款人的任何账户内扣收；保证人同意，保证承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由贷款人在保证人的任何账户内扣收等。协议签订后，黄细凤缴存风险保证金80000元，陈招业缴存风险保证金100000元、毛显亮缴存风险保证金80000元、黄显在缴存风险保证金100000元、曾焕辉缴存风险保证金80000元。庭审中，原告永宁支行陈述：根据联保贷款协议，其于2015年8月31日扣收黄细凤风险保证金80000元，扣收陈招业风险保证金100000元，扣收毛显亮风险保证金80000元，扣收曾焕辉风险保证金80000元，扣收黄显在风险保证金100000元，共计440000元，扣还在黄显在贷款名下，因此，黄显在尚欠借款本金360000元。被告对此有异议，在庭审中陈述：联保贷款协议是我们自己签的无异议，当时签订协议的本意是，如果其中一个人的贷款无法归还，可以扣收我们的风险保证金，但现在我们还各有约700000元的贷款未能归还，缴存的风险保证金应该归还我自己的贷款。以上事实有原、被告在法庭上的陈述，原告提供的申请、最高额个人担保借款合同、借款借据、联保贷款协议、收款收息凭证等证据；被告陈招业提供的贷款保证金交款单证实。本院认为，原、被告双方签订的最高额个人担保借款合同依法成立，且合法有效。原告要求被告陈招业归还借款本金，并依约支付相应的借款利息，理由正当，本院应予支持。被告陈招业未能如期还款，属违约行为，故原告要求其给付逾期还款的利息，本院也予以支持。因被告陈招业未能如期履行还款义务，被告黄细凤、黄显在、曾焕辉、毛显亮作为债务担保人，应当对被告陈招业的上述债务承担连带清偿责任。因原告未能提供贷款利息复利的计息标准，故对其要求被告支付贷款利息复利的诉讼请求，本院不予支持。被告陈招业根据联保贷款协议，向原告永宁支行缴存风险保证金100000元，因被告陈招业作为主债务人，尚欠借款本金未能归还，该风险保证金应扣还在被告陈招业贷款名下，扣还后被告陈招业尚欠借款本金599988.13元。原告永宁支行将被告陈招业缴存的风险保证金100000元扣还在黄显在贷款名下的行为，不符合法律规定，本院亦不予支持。被告黄显在、曾焕辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院视其放弃答辩、举证、质证之权利，对可能产生的对其不利的法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈招业于本判决生效后十日内归还原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司永宁支行借款本金人民币599988.13元和利息7912.45元（利息截止2015年4月22日）及逾期利息（以699988.13元为基数，自2015年4月23日起至2015年8月31日止；以599988.13元为基数，自2015年9月1日起至实际给付之日止按照年利率13.5%计息）；二、被告黄细凤、黄显在、曾焕辉、毛显亮对被告陈招业的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司永宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10880元；公告费600元，合计11480元。由被告陈招业负担；被告黄细凤、黄显在、曾焕辉、毛显亮承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》有关规定，并向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。南京市中级人民法院开户行：农行鼓楼支行。账号：10×××76。审 判 长  朱敏代理审判员  苏晓人民陪审员  徐圣二〇一五年十月二十日书 记 员  刘婷