福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0503民初397号 原告：中国光大银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区田安北路288号青年大厦，统一社会信用代码91350500699005541C。 主要负责人：陈洛琦，该分行行长。 委托诉讼代理人：郑志峰、魏慧杰，福建正成功律师事务所律师。 被告：李志高，男，1985年3月25日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：余巧斌，女，1989年12月26日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）与被告李志高、余巧斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行泉州分行的委托诉讼代理人郑志峰到庭参加诉讼，被告李志高、余巧斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 光大银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、李志高偿还光大银行泉州分行借款本金404312.31元及自2016年11月20日起至实际还清全部款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年11月20日，利息、罚息、复利合计为22473.81元）；2、李志高支付光大银行泉州分行实现本案债权而产生的律师服务费6400元；3、余巧斌对李志高的上述全部债务承担共同清偿责任；4、光大银行泉州分行有权对李志高、余巧斌提供的抵押物即址在晋江市××街道××花园××幢××室房产【房屋所有权证号：晋房权证青阳字第2××8、2××9号】行使抵押权，并就李志高的上述全部债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、李志高、余巧斌承担本案的案件受理费、公告费560元。事实与理由：2015年6月25日，李志高作为借款人、余巧斌和李志高作为抵押人与光大银行泉州分行作为贷款人签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号：×××22），约定由光大银行泉州分行向李志高发放“住房按揭贷款”，贷款金额42万元，贷款期限自2015年6月25日起至2035年6月25日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.65%执行，未按合同约定期限归还贷款本金的罚息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，贷款偿还方式为按月等额还本付息。李志高、余巧斌同意将其所购位于晋江市××街道××花园××幢××室商品房作为借款抵押担保，该抵押物的担保范围为：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；上述合同签订后，光大银行泉州分行依约于2015年7月9日向李志高指定的账户发放了贷款42万元。然而李志高自2016年11月20日起未能按照《个人贷款合同》约定的期限还本付息，余巧斌作为李志高的妻子亦未履行共同偿还责任。截止2017年11月20日，就该笔贷款李志高已拖欠利息、罚息、复利合计22473.81元。上述债务发生在李志高、余巧斌夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，由李志高、余巧斌共同清偿。鉴于李志高已出现逾期偿还贷款本息的情形，根据《个人贷款合同》约定，李志高没有按期偿还贷款本息的，光大银行泉州分行有权要求李志高立即偿还全部已发放的贷款本息及其他实现债权的费用，并有权行使担保权利。 李志高、余巧斌未作答辩。 光大银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括身份证、结婚证、《个人贷款合同（抵押、保证）》、贷款借据、房产证、他项权证、个人贷款明细帐对账单、借款欠款本息明细、委托代理合同、律师代理费发票等。李志高、余巧斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。光大银行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，李志高、余巧斌亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与光大银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、光大银行泉州分行与李志高签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》约定，本合同的贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］252号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2、李志高、余巧斌系夫妻，双方于2014年6月12日登记结婚。余巧斌作为本案抵押物共有人在光大银行泉州分行与李志高签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》上签名捺印。3、本案抵押物即位于晋江市××街道××花园××幢××室房产【房屋所有权证号：晋房权证青阳字第2××8、2××9号】于2015年7月6日办理抵押登记【他项权证号：晋房他证2015字第3××4号】。4、贷款发放后，李志高未按时足额还款，截至2017年11月20日，尚欠光大银行泉州分行借款本金404312.31元，利息、罚息、复利合计为22473.81元。光大银行泉州分行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费1280元。 本院认为，光大银行泉州分行与李志高、余巧斌签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，光大银行泉州分行已依约发放了贷款，但李志高未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。光大银行泉州分行据此请求宣布借款提前到期并要求李志高偿还尚欠借款本金及支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，均由借款人负担，光大银行泉州分行诉请李志高负担其为实现本案债权产生的律师代理费6400元，但仅提供证据证明实际支出律师代理费1280元，故本院仅对实际发生的律师代理费1280元予以支持，超过部分不予支持。本案借款发生于李志高、余巧斌夫妻关系存续期间，虽然余巧斌未在《个人贷款合同（抵押、保证）》上借款人处签字，但其在合同中作为抵押物共有人签字，自愿以涉案房产为本案借款提供抵押担保，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定本案债务系李志高与余巧斌的夫妻共同债务，余巧斌应对本案债务承担共同还款责任。李志高、余巧斌自愿以其共有的位于晋江市××街道××花园××幢××室房产【房屋所有权证号：晋房权证青阳字第2××8、2××9号】为本案债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。若李志高、余巧斌未能依约还款付息，光大银行泉州分行有权依照法律规定以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在担保范围内优先受偿。李志高、余巧斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、李志高、余巧斌应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金404312.31元，利息、罚息、复利合计为22473.81元，并支付自2017年11月21日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人贷款合同（抵押、保证）》约定计算的利息、罚息、复利； 二、李志高、余巧斌应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行支付律师代理费1280元； 三、若李志高、余巧斌未能履行上述第一、二项判决所确定的还款义务，中国光大银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以李志高、余巧斌提供的抵押物即址于晋江市××街道××花园××幢××室房产【房屋所有权证号：晋房权证青阳字第2××8、2××9号】折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在上述第一、二项判决所确定的债务范围内优先受偿； 四、驳回中国光大银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7798元、公告费560元，由中国光大银行股份有限公司泉州分行负担案件受理费92元，李志高、余巧斌负担案件受理费7706元、公告费560元（其中公告费560元已由中国光大银行股份有限公司泉州分行预缴，应直接支付予中国光大银行股份有限公司泉州分行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  张 亮 人民陪审员  陈慧娜 二〇一八年八月十三日 法官 助理  魏鋆妮 书 记 员  方灵杰 附本案引用的主要法律法规条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。