河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2015）宛民金初字第113号原告中国工商银行股份有限公司南阳宛城支行负责人郭德鹏，任行长委托代理人杨彦红、张杰，河南怡和律师事务所律师。被告冉淼，女，汉族，大专文化，住东苑小区宛运家属院。被告南阳鸿德房地产开发有限公司法定代表人陈继平，任该公司经理。委托代理人谢涛，河南震世律师事务所律师。委托代理人林雪阳，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司南阳宛城支行（以下简称工行宛城支行）诉被告冉淼、南阳鸿德房地产开发有限公司（以下简称鸿德公司）金融借款纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨彦红、张杰、被告冉淼、被告鸿德公司的委托代理人谢涛、林雪阳到庭参加诉讼到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，被告冉淼向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保，于2009年6月13原告与两被告签订了个人购房借款／担保合同，该合同规定：1、原告为被告冉淼提供借款人民币920000元，借期为10年；2、借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准；3、提前收贷的条件及违约责任；4、被告以其所购房产为其借款合同项下债务提供抵押担保；5、第二被告为被告冉淼借款合同项下债务提供了连带责任保证担保；6、原告为实现债权发生的费用（含律师费）由二被告承担。随后，原被告在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续。原告于2009年6月28日足额地发放了贷款。被告未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2015年3月28日，被告已经偿还部分本金，合同余额为470992元，本金逾期天数已达112天，其行为已构成违约。根据双方所签订的个人购房借款／担保合同第第十条10.2项规定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约清醒地，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、及其他费用，直至解除合同。”第二被告在被告冉淼违约的情况下未向原告承担连带责任保证担保责任。基于上述事由，为维护自身权益，原告特向贵院提起诉讼，请求：1、判令被告冉淼向原告偿还本金470992元及利息，按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止。2、判令被告冉淼向原告偿还原告委托律师发生的律师费计28259元。3、判令第二被告就上述债务向原告承担连带清偿责任。4、确认原告有权请求人民法院处置被告冉淼提供的抵押物（位于南阳市宛城区民权街鸿德购物公园**号楼******房产），并有权以处置所得价款优先受偿。5、判令被告承担本案全部诉讼费用。原告针对其主张，向本院提交如下证据：l、贷款卷宗一套（详见贷款目录）证明：本案借款成立，担保成立，并办理抵押登记手续并且所贷款项发放到位，被告2010年回访对以上借款不持异议。2、鸿德房地产的变更工商登记查询，证明豪盛房地产公司与被告鸿德公司系同一公司，原告起诉主体无误。3、第一被告的还款明细。证明：正常放贷，正常归还归还到2014年的11月份，被告拖欠原告本金及利息，已经逾期三月。被告冉淼辩称：借款属实，所贷款项系豪盛公司所用，因有公司还款，依法应取消我们三人的个人的贷款义务及个人证信。被告冉淼未向本院提供证据。被告鸿德公司辩称：一、原名诉讼主体错误，法院应驳回原告起诉。原告起诉对象为南阳豪盛房地产开发有限公司，而我公司为鸿德公司，原告所诉被告与我公司并不是同一法人。因此原告诉求违背了法律规定，不应得到支持。二、原告所诉贷款合同涉刑事犯罪，由实际情况可知，原告所诉贷款合同为原鸿德房地产开发有限公司以员工名义虚构买卖事实，故意骗取银行贷款所为。该行为已经触犯了相关法律规定，建议移送相应公安机关处理。三、第一被告与鸿德公司之间不存在真实的房屋买卖意思表示，故依法应认定贷款合同无效。根据法律规定应当认定买卖合同无效，据此原告起诉的贷款合同为无效合同，请求法院确认其无效。被告鸿德公司未向本院提供证据。被告冉淼对原告证据质证意见为，借款及担保签名都属实，回访记录属实，给银行提供贷款材料都是由鸿德公司提供的。其他没异议。被告鸿德公司对原告证据质证意见为：除了房屋买卖合同是虚假的，其他材料都是真实的。但是这笔个人信贷业务。实质上与借款人无关；l、借款人与担保人本身没有发生房屋买卖合同关系，2、借款人实质上也没有使用这笔借款，3、抵押给原告的房产实质上也不是借款人拥有权的房款，4、借款人也从来没有向原告归还过借款，因此该笔借款事以合法程序，是原鸿德公司已借款人，以欺骗手段以借款人的名义骗取银行的贷款。对证据二，无异议。证据三，需要财务对账确认。本院经审查认为，原告工行宛城支行出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院均予采信。综上所述，通过原被告诉辩、举证、质证及法庭调查本院确认如下案件事实：2009年5月7日被告冉淼与被告鸿德公司签订一份《商品房买卖合同》，被告冉淼以每平方米26800元购买被告鸿德公司开发的位于南阳市鸿德购物公园C区1单元一层103号商业房屋一间，建筑面积68.85平方米的房屋一套，房屋总价款为壹佰捌拾肆万伍仟壹佰捌拾元（1845180元）。付款方式：首付款人民币925180元整，其余房款人民币920000元整被告冉淼采取按揭贷款方式付清。2009年6月11日，被告冉淼向原告工行宛城支行提出个人信贷业务申请，申请贷款920000元，并向原告工行宛城支行作了个人住房贷款客户谈话笔录，并同意将所购买的位于南阳市鸿德购物公园C区0单元一层103号房屋进行抵押。同年6月13日，原告工行宛城支行同被告冉淼、被告鸿德公司签订《个人购房借款担保合同》［编号：南阳宛城支行2009年502号］，合同约定：借款人冉淼，贷款人工行宛城支行，抵押人冉淼，担保人鸿德公司，第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第个人购置商用房贷款种贷款，金额为人民币920000元．（大写：玖拾贰万元）……，第三条贷款期限本合同项下贷款期限为拾年，实际放款-日与到期日以借款凭证为准；第四条贷款利率4．1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10％确定，据此确定的年利率6.534%……，第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。第十条违约及违约责任10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约清醒地，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、及其他费用，直至解除合同……第十三条贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担……；第二十二条保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……，该合同由原被告各方签字盖章。2009年6月24日，被告冉淼将位于南阳市鸿德购物公园C区0单元一层103号的房屋在南阳市房管局办理了《南阳市预购商品房贷款抵押备案证明》（登记编号2009012449号），抵押权人为原告工行宛城支行，2009年6月28日原告工行宛城支行向被告冉淼指定的账户发放贷款920000元。被告冉淼按照合同约定还款付息至2015年3月28日，现被告冉淼尚欠贷款本金465769元及利息未付，为此原告诉至本院。另查，鸿德公司2012年5月21日将工商登记名称变更为南阳豪盛房地产开发有限公司，2015年1月30日南阳豪盛房地产开发有限公司又将其工商登记变更为被告鸿德公司。综上所述，本院归纳本案争议焦点为：1、被告南阳鸿德房地产开发有限公司诉讼主体是否适格？2、本案是否涉及刑事犯罪？3、本案借贷合同是否有效？应当由谁来履行还款义务？现就以上焦点评析如下：本院认为，1、法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人成立时产生，到法人终止时消灭。依据法律规定，企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。本案中，鸿德公司名称的先后变更不能免除其应当承担的法律责任，故被告鸿德公司是本案被告主体适格；2、我国《物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当依照法律规定登记，本案中双方签订《个人购房借款担保合同》中的房屋已经在房产管理部门进行登记备案至被告名下，其已经产生物权效力，被告冉淼是否主张该不动产权利与本案无关，故被告鸿德公司辩称本案涉及刑事犯罪的主张不能成立；3、原告工行宛城支行同被告冉淼、鸿德公司签订的《个人购房借款担保合同》系当事人的真实意思表示，并经双方当事人签字盖章且该合同已经实际履行，故该借贷合同为合法有效的合同。被告冉淼是完全民事行为能力人，应对其所签订的文书承担相应的法律责任，且被告冉淼对其抗辩未能提供证据予以佐证，故被告冉淼应按照合同约定偿还本金、利息、罚金并承担合同约定的其他费用。被告鸿德公司在所签订的《个人购房借款担保合同》中明确约定承担连带责任担保，故被告鸿德公司应当按照约定对上述债务承担连带责任。4、关于利息，原、被告双方做出的逾期利率在实际执行借款（年）利率6.765%的基础上加收30%罚息约定，暨逾期年利率8.79%计算利息符合中国人民银行的相关规定，应予支持。被告应自逾期还款之日暨2015年3月28日起，对下欠的借款本金按照年利率8.79%继续向原告支付逾期利息，支付至本院限定的还款日期为止。5、关于原告请求为本次诉讼所支付的律师代理费28259元的问题。根据原、被告双方所签订的《个人购房借款担保合同》的约定，参照河南省发展和改革委员会、河南省司法厅《关于规范我省律师服务收费项目和标准的通知》（豫发改收费（2004）1363号）文件的规定，该诉讼标的额465769元，应收律师费11644元，原告请求律师代理费超过行业主管部门的规定部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条规定，判决如下：一、被告冉淼于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南阳宛城支行借款本金465769元，并从2015年3月28日起按年利率8.79%向原告支付逾期利息，支付至借款付清时为止。二、被告冉淼于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南阳宛城支行律师费11644元。三、被告南阳鸿德房地产开发有限公司对被告冉淼上述第一项、第二项确定的付款义务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳宛城支行其它诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8788.76元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  王鹏飞审判员  苏 珂审判员  王 飞二〇一五年十月十日书记员  沈宗善