重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2014)江法民初字第07940号原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行,住所地重庆市江北区建新北路37号,组织机构代码90303070-2。代表人袁兵，行长。委托代理人胡霞，重庆开贤律师事务所律师。被告李成勇，男，1978年8月4日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告李成勇借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的委托代理人胡霞到庭参加诉讼，被告李成勇下落不明，经本院公告送达开庭传票等材料，公告期限届满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行诉称，2012年12月29日，原告与被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期抵押合同》，约定原告向被告发放贷款21万元，贷款用于购车，贷款期限为3年，分期付款手续费23782.92元；被告以其购买的车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。双方约定在签订购车合同并由被告支付首付款后，原告将贷款一次性划入重庆华铃汽车销售有限公司账户；如被告累计三次违约或未按照合同约定按时足额归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权等全部费用。合同签订后，原告依约履行了相应的贷款义务，被告仅归还两期借款13100元后未再履行还款义务，截止到起诉时以欠分期资金、手续费、利息等共计223691.41元。被告的行为已严重违约，遂诉至法院请求判令：李成勇立即偿还原告借款本金及手续费220682.92元，截止到2014年7月1日的利息2998.49元（自2014年7月2日起至本金清偿时止的利息，以220682.92元为基数，按日息万分之十五计收透支利息，并按月计收复利，利随本清）；若李成勇不能履行上述债务，原告对李成勇所有的车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿；李成勇支付原告实现债权的费用3000元；本案诉讼费由李成勇负担。被告李成勇未答辩。经审理查明，2012年8月20日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了编号《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年版），主要约定：乙方向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号奥迪A6），车辆总价为30万元，乙方自行支付首付款9万元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为21万元；乙方在此不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为6527.92元，以后每期偿还的金额为6493元；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付/一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费23782.92元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记人持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：乙方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额还款，乙方按照最低还款额规定还款的，甲方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2012年8月20日，原告作为甲方（抵押权人）与被告作为乙方（抵押人）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权。2012年9月13日，原、被告就登记在被告名下的渝B0BX**轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告于2012年8月22日向重庆华铃汽车销售有限公司转账21万元。贷款发放后，被告陆续向原告归还借款两期13100元后，未再向原告归还借款本息。截至2014年7月1日，被告尚欠原告借款本金、手续费、透支利息合计223681.41元，原告于2014年9月4日诉至本院。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》【含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、车辆登记信息表、原告制作的银行流水及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。原告按约发放贷款后，被告应按约归还借款。被告未按约归还借款的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。截至2014年7月1日，被告尚欠原告借款本金、手续费、透支利息合计223681.41元。原告请求被告归还借款本金、手续费、透支利息合计223681.41元的主张，事实清楚，证据充分，本院予以支持。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记人持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。故根据《信用卡购车专项分期付款合同》中关于“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数”的约定及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于“甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”的约定，原告要求以借款本金、手续费之和220682.92元为基数计算透支利息及复利的诉讼请求，符合法律规定和当事人约定，本院予以支持。综合现有证据，能够证明律师费3000元已经由原告实际支付，按合同约定该费用应由李成勇承担，本院予以主张。被告就登记在其名下的渝B0BX**车辆办理了抵押登记，在被告未按约履行还款义务的情况下，原告有权就该车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告关于对该车辆折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李成勇于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金及手续费220682.92元；二、被告李成勇支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行透支利息及复利（截止2014年7月1日的透支利息为2998.49元；从2014年7月2日起至付清之日止，透支利息以220682.92元为基数，按每日万分之五计算；复利以上述计算出的当期应付未付的透支利息为基数，按照每月万分之五，按月计算）；三、若被告李成勇未能清偿上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告李成勇所有的渝B0BX**车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告李成勇支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行律师费3000元。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4700元，公告费800元，合计5500元，由被告李成勇负担。上述费用已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行预交，被告李成勇在履行前述第一项义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，本院不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张必元代理审判员  曹 磊人民陪审员  郭 敏二〇一五年三月二十日书 记 员  孙佳云