南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第00666号原告广发银行股份有限公司南通分行，住所地南通市洪江路88号兆丰嘉园商业楼。负责人夏济龙，行长。委托代理人邹锋，北京大成（南通）律师事务所律师。委托代理人王晓莉，北京大成（南通）律师事务所实习律师。被告蒋学美。被告龚维元。原告广发银行股份有限公司南通分行（以下简称广发银行南通分行）与被告蒋学美、龚维元金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月27日受理后依法由审判员吴陈根适用简易程序进行审理，后依法组成合议庭，于2015年10月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行的委托代理人邹锋、王晓莉到庭参加诉讼，被告蒋学美、龚维元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行南通分行诉称，被告蒋学美为通州区川姜镇绮璨布业经营部的业主，被告龚维元系其配偶。2014年5月15日，被告蒋学美向原告申请个人信用贷款，并详细填写了《个人信用贷款申请表》（生意红），申请表中列明了贷款种类、利息、罚息以及双方权利义务、违约责任及对应措施等合同条款，主要内容为：利息按每月1.5%固定利率收取；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本条款约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按本条款约定归还贷款本息及支付相关费用，贷款人有权宣布终止额度使用，额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。被告龚维元在该申请表上签名确认。收到被告蒋学美的申请后，原告对被告蒋学美经营的店铺进行了实体调查，对其贷款申请及各项资料的真实性、完整性、合规性进行了审核，2014年5月16日，总行批准后，原告向被告蒋学美签发《个人信用贷款核准通知书》（额度和单笔），同意向被告蒋学美发放授信额度为50万元的循环额度贷款及单笔贷款25万元，通知书上约定还款方式为等额本息，还款日为每月11日，单笔贷款期限36个月。被告蒋学美在其上签名确认。2014年5月19日，原告向被告蒋学美实际发放贷款25万元，2014年6月3日，被告蒋学美提前还清该笔贷款。2014年5月27日，依被告蒋学美电话申请，原告在授信额度内向其发放贷款20万元，2014年6月11日，被告蒋学美提前还清该笔贷款。2014年6月6日、6月18日，依被告蒋学美电话申请，原告在授信额度内分别向其发放贷款30万元和20万元。2015年4月11日起，被告蒋学美未及时按期归还贷款本息，原告发现两被告失联，店铺不再经营，鉴于被告蒋学美的违约情况及财产状况，故按贷款合同约定，原告有权宣布额度项下所有贷款提前到期。两被告为夫妻关系，且被告龚维元知晓并同意被告蒋学美贷款事实，被告龚维元应承担共同还款责任。现要求：1、判令两被告共同提前向原告偿还个人信用贷款本金398898.58元；2、判令两被告共同向原告支付暂计至2015年5月10日的利息5541.1元、罚息227.95元、复利104.45元，共计5873.5元，并支付自2015年5月11日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息及复利（分别按合同约定的利率计算）；3、本案诉讼费用由被告方承担。被告蒋学美、龚维元未应诉答辩。经审理查明，2014年5月15日，被告蒋学美填写《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请表第一部分申请人基本信息部分，申请人企业信息部分填写的企业名称为通州区川姜镇绮璨布业经营部。第二部分个人信用贷款(生意红)申请信息部分载明，申请信用贷款的总金额为50万元，申请循环额度，额度期限为60个月，单笔贷款贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，支付方式为自主支付。第三部分个人信用贷款(生意红)条款部分载明，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由该行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素(支付方式、支付对象/范围、支付金额)、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于该行的贷款审核结果。以该行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款计息日自该行贷款发放日开始，即该行贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。该部分第二条贷款的利息和罚息条款部分载明以固定利率，月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第三条贷款的发放条款部分载明，借款人不可撤销地授权该行将借款金额按以下方式发放至借款人放款账户内：(1)贷款资金为受托支付，将借款金额划入借款人在该行开立的放款账户内，再从放款账户向借款人约定的受托支付对象进行支付；(2)贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在该行开立的贷款放款账户。第四条贷款的还款条款部分载明，借款人还款包括贷款本金和利息。贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。若贷款到期日距最近一次还款日不足一期的，该还款日不作还款，待到期日一次结清。借款人应于本条款生效前在该行开立还款账户，并于每期还款日或结息日前存入足额款项用于偿还本息。借款人授权该行在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额。除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，该行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，该行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与该行之间存在多笔已到期贷款合同的，该行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。借款人若同时在该行有未结清的抵押贷款与无抵押贷款时，如要结清抵押贷款，则必须以结清无抵押贷款作为前提条件。第五条违约责任条款及相应处理部分载明，出现借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等情形为违约事件，如发生违约情形时，该行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。蒋学美在该申请表借款人落款处签名，龚维元在该申请表借款人配偶落款处签名。2014年5月16日广发银行对上述申请进行了批复，确认的贷款金额为50万元，额度60个月，循环贷款。贷款利率为固定年利率18%。还款方式为等额本息（还本周期：按月，还息周期：按月）。2014年5月16日，原、被告双方签署了编号为136149003072的《个人信用贷款核准通知书(额度)》，载明此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年5月19日起至2019年5月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月11日。所选定的贷款利率为以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日原、被告双方签署了编号为136149003072的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，载明此次贷款的贷款金额为25万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户与放款账户均为62×××85，还款方式为等额本息，还款日为每月11日。所选定的贷款利率为以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。贷款的支付方式为25万元全部自主支付。2014年5月19日原告广发银行南通分行向上述账户发放贷款25万元，贷款期限为36个月，到期日为2017年5月19日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为11日。2014年6月3日，被告蒋学美提前还清该笔贷款。2014年5月27日，原告依被告蒋学美电话申请，在授信额度内向其发放贷款20万元，2014年6月11日，被告蒋学美提前还清该笔贷款。2014年6月6日，原告依被告蒋学美电话申请，在授信额度内向其发放贷款30万元，贷款期限为36个月，到期日为2017年6月6日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为11日；2014年6月18日，原告依被告蒋学美电话申请，再次在授信额度内分别向其发放贷款款20万元，贷款期限为36个月，到期日为2017年6月6日，贷款利率为固定利率年利率18%，还款方式为按月等额本息还款，扣款日为11日。上述两笔贷款发放后，被告蒋学美初始尚能按约还款，但自2015年4月11日起，被告蒋学美未再按期足额归还贷款本息。2015年4月13日原告广发银行南通分行向被告蒋学美发出《贷款提前到期通知书》，载明双方于2014年5月15日签订的编号为136149003072的《生意卡(生意)申请表》(以下简称“合同”)，该合同第三部分“个人信用贷款(生意红)条款”第五条规定当出现该条规定的情形时，该行有权宣布该债务提前到期。现被告因未能按时支付本金及利息违反了该合同第三部分第四条的规定，该行依据合同所赋予权利，宣布被告在合同项下的债务提前到期。至2015年5月10日，被告蒋学美分别欠上述两笔贷款本金239339.15元，利息3147.71元，罚息136.77元，复利59.33元；贷款本金159559.43元，利息2393.39元，罚息91.18元，复利45.12元未支付。以上合计欠本金398898.58元，利息5541.1元，罚息227.95元，复利104.45元未能支付。另查明，被告蒋学美、龚维元系夫妻关系，双方于1981年登记结婚。上述事实，有原告广发银行南通分行提供的生意人卡申请表、个人信用贷款核准通知书、对账单、贷款提前到期通知书、快递单、结婚证复制件以及原告的陈述等在卷佐证。本院认为，原、被告之间签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的合同义务。原告广发银行南通分行依约发放了贷款，履行了自己的合同义务，被告蒋学美未能按约按期支付贷款本息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。被告龚维元与蒋学美系夫妻关系，借款发生于夫妻关系存续期间，且被告龚维元亦在申请表上签字确认，对该债务系明知，故应按夫妻共同债务处理。原告广发银行南通分行依照约定宣布贷款提前到期并要求被告蒋学美、龚维元提前偿还借款本金及利息、罚息、复利并无不当，其诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。被告蒋学美、龚维元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋学美、龚维元于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行返还借款本金人民币398898.58元。二、被告蒋学美、龚维元于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行支付上述未偿还借款至2015年5月10日止的利息5541.1元、罚息227.95元、复利104.45元，2015年5月11日起至被告蒋学美、龚维元实际偿还上述贷款本息之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7372元、保全费2520元、公告费690元，合计人民币10582元，由被告蒋学美、龚维元共同负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时与原告一并结清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费7372元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审 判 长  吴陈根代理审判员  张美龙人民陪审员  周 英二〇一五年十月十九日书 记 员  周 超