北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民（商）初字第14649号原告北京银行股份有限公司，营业场所北京市西城区金融大街甲17号首层。负责人闫冰竹，董事长。委托代理人张扬，北京市天元律师事务所律师。委托代理人雷茗茗，北京市天元律师事务所律师。被告余光志，男，1984年2月15日出生，职业不详。原告北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）与被告余光志信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官李小沛担任审判长、人民陪审员郑婕妮、张志豹组成的合议庭，公开开庭进行了审理。原告北京银行的委托代理人雷茗茗到庭参加了诉讼，被告余光志经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告北京银行起诉称：被告余光志于2011年10月25日向北京银行申请发放信用卡，卡号为×××。现被告使用该卡后未履行全部还款义务，经北京银行多次催收，一直拖欠至今。现起诉要求判令被告余光志偿还原告信用卡欠款本金3364.18元、利息33281.90元、滞纳金及费用78100.40元；并支付自2015年3月9日起至上述欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金及费用；被告承担本案诉讼费。原告北京银行向本院提交了以下证据材料予以证明：申请表及被告身份证复印件、截屏及交易明细。被告余光志既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告余光志未向法庭提交证据。经本院庭审质证，原告北京银行提交的申请表及余光志身份证复印件、截屏、交易明细、在证据形式上并无瑕疵，能够形成完整证据链，本院对上述证据材料的真实性、关联性、合法性予以确认。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：余光志向北京银行申请办理信用卡，余光志在申请信用卡的过程中，声明在申请表上所有的记载均属实；同意北京银行列印于申请表正面的各项责任义务以及背面的《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）等相关文件。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：持卡人是指经北京银行同意并核发信用卡的自然人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及主卡项下每一名附属卡持卡人（视上下文而定）。信用卡账户是指余光志在北京银行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和美元）或单币种账户（人民币或外币）。信用卡交易是指余光志或其附属卡持卡人通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和／或交易密码进行的一项交易（不论是否为余光志及其附属卡持卡人所知或经过余光志及其附属卡持卡人的授权），包括但不限于支付款项、提供担保、预借现金以及其他北京银行认可的交易类型。预借现金是指余光志及其附属卡持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或以其他北京银行认可的交易方式，在北京银行为其核定的预借现金额度内，提取现金或者使用预借现金额度进行转账的信用卡交易。信用额度是指北京银行依据余光志资信状况核定的、余光志在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是余光志名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与美元账户的共同额度。北京银行有权根据余光志资信状况的变化随时调整其信用额度并以电话、书面或其他方式通知余光志。此外，余光志因合理消费需要在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度，但须经北京银行核准。余光志在每一时点的实际可用额度依照北京银行确定的方式计算。记账日是指北京银行将余光志及其附属卡持卡人信用卡交易记入其信用卡账户的日期。最后还款日是指余光志每个账单周期所对应的还款期限届满日。余光志超过最后还款日未按本合约相关条款处理本期账单并还款的，北京银行有权收取包括利息、滞纳金等在内的相关费用。余光志应对其账户下主卡及附属卡发生的所有应付款项负偿还责任，担保人（若有）应对余光志账户下的全部欠款承担连带清偿责任。余光志及其附属卡持卡人、担保人根据本合约对北京银行承担的义务和责任不因余光志和附属卡持卡人、担保人之间存在或可能存在的任何争议或权利主张而受到影响。北京银行有权选择仅向余光志或任一附属卡持卡人或担保人或三者追讨应付款项。信用卡核发后，账户状态正常情况下，余光志应在发卡后的第一个最后还款日支付首年年费及相关费用。此后每年年费均列入当年首期账单的应缴款内。余光志不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。余光志信用卡及其附属卡核发时间以北京银行系统记录为准。除章程或本合约另有约定的情形之外，对余光志的预借现金交易以外的其他交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，余光志在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息。免息还款期的最长期限由北京银行在有关金融规章许可的范围内确定。余光志未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付款项改为自银行记账日起按透支利率计收利息。余光志选择以最低还款额方式还款并经北京银行审核同意的，应于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还北京银行，其最低还款额应以北京银行所出具账单所显示金额为准进行计算。选择最低还款额方式后所有交易均不享受免息还款期待遇，所有交易和应付款项将自记账日起按透支利率计收利息。余光志如同时持有北京银行两张以上（含两张）同账户下的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。上述规定如有变动，以北京银行最新公告为准。预借现金（包括提取现金、进行转账）不享受免息期，余光志及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金业务，须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。对于超过信用额度用款的，余光志及其附属卡持卡人将不再享受免息还款期待遇，应支付未偿部分从记账日起按规定利率计收的利息，同时，北京银行有权根据业务发展需要决定是否收取余光志及其附属卡持卡人所应支付的超限费用，具体收取办法以北京银行最新公告为准。余光志未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项时，除应支付透支利息之外，还应按北京银行规定的标准支付滞纳金；此外，余光志还应承担其他违约责任。余光志办理本合约或北京银行规定的相关事宜，须按北京银行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、利息、手续费、超限费、滞纳金等相关费用按北京银行依法确定公布并不时修订的费率表执行。北京银行对余光志及其附属卡持卡人不符合北京银行免息条件的款项从银行记账日开始，按日计收单利、按月计收复利并由北京银行自行从余光志账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。余光志的外币债务应以有关法律法规规定及北京银行要求的币种偿还；如允许且以人民币在北京银行购汇偿还，则按北京银行确定的汇价及相关手续办理。余光志以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的其它货币与美元的清算汇率依VISA／MasterCard等国际组织的规定办理。余光志与北京银行约定通过余光志开立于北京银行的账户自动还款的，北京银行有权从余光志指定账户中扣收余光志应还款项，扣收不足的部分余光志应及时清偿。若余光志出现未能及时足额偿还到期应付款项的，余光志授权北京银行将余光志开立于北京银行的任何一个或多个账户内款项用于偿还信用卡欠款，且北京银行不需要对此承担任何责任；若采取此种方式偿还信用卡欠款时需要将一种货币兑换成另一种货币，北京银行有权根据北京银行惯例，在一定的时间依照一定的汇率进行该兑换，余光志应负担因此可能产生的所有兑换风险、损失、佣金及其他银行收费……除此之外，该领用合约所附收费标准亦对因使用北京银行信用卡可能产生的滞纳金、超限费、取现手续费等内容进行了具体约定。后北京银行批准余光志的申请，将卡号为×××的信用卡交付余光志使用。截至2015年3月8日，余光志尚欠北京银行信用卡欠款本金3364.18元、利息33281.90元、滞纳金及费用78100.40元。本院认为：余光志与北京银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。余光志与北京银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。余光志自愿以申请人的身份签订北京银行信用卡申请表并申请、使用北京银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。余光志在享受到北京银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。余光志逾期还款的行为已经构成违约，依据《领用合约》的相关规定，北京银行有权停止该卡使用，并向余光志催收、追索信用卡欠款。因此，北京银行要求余光志支付信用卡欠款的诉讼请求本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告余光志于本判决生效后十日内偿还原告北京银行股份有限公司截止至二○一五年三月八日的欠款共计人民币十一万四千七百四十六元四角八分，并按《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付上述欠款自二○一五年三月九日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及相关费用。如果被告余光志未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二千五百九十五元，由被告余光志负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审判长 李小沛人民陪审员郑婕妮人民陪审员张志豹二〇一五年十月二十九日书记员 杨                 璐