江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第00652号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人李云茂，江苏华海中天律师事务所律师。被告李长寿。被告苏州科鑫担保有限公司，住所地江苏省张家港市杨舍镇白鹿路1号（友通商业广场）102室。法定代表人许科，该公司董事长。委托代理人丁烨，该公司员工。委托代理人李芸芸，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行(以下简称农行吴江分行)与被告李长寿、苏州科鑫担保有限公司（以下简称科鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月22日立案受理后依法由代理审判员袁媛适用简易程序进行审理。后因被告李长寿下落不明，本院于2015年5月15日作出裁定，将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年9月6日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托代理人李云茂，被告科鑫公司的委托代理人丁烨、李芸芸到庭参加诉讼。被告李长寿经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2013年10月31日，农行吴江分行与李长寿签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定农行吴江分行向李长寿提供贷款44万元用于购车，贷款期限36期，李长寿以其所购汽车（车牌号为苏Ｅ×××××）为前述借款作抵押担保。同时，农行吴江分行与科鑫公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》一份，科鑫公司同意为李长寿的债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，农行吴江分行依约向李长寿发放了贷款，且办妥了汽车抵押登记手续。但因李长寿屡次拖延还款，根据合同约定，农行吴江分行有权解除合同、收回贷款，故起诉请求判令：1、李长寿归还借款本金378900元，并支付利息11339.89元、滞纳金4678.82元，合计394918.71元（暂计至2015年1月10日，之后的利息、滞纳金按合同约定利率计算至还清贷款本息之日止）；并承担农行吴江分行为诉讼而支出的律师费26495元；2、农行吴江分行有权就李长寿抵押的汽车（车牌号为苏Ｅ×××××）优先受偿；3、科鑫公司对李长寿的上述全部债务承担连带保证责任；4、相关诉讼费用由两被告承担。庭审中，农行吴江分行明确其第一项诉讼请求包含：汽车分期贷款本金378800元、利息558.85元、滞纳金1234.78元；透支取现100元、利息1.41元（利息、滞纳金暂计算至2014年7月10日）。被告李长寿未作答辩。被告科鑫公司辩称：我方作为担保人已为李长寿全额垫付汽车贷款，已履行相应的担保责任。根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第四条、第十九条的约定，以及交易惯例，持卡人或担保人将钱款打入贷记卡即视为还款成功。农行吴江分行作为贷记卡的发卡行，全权控制着该卡资金的流入和转出，378900元未扣款成功是其自身操作失误，并不影响我方已还款的事实。另外，农行吴江分行主张的利息、滞纳金过高，且律师费没有相应依据。经审理查明：2013年10月30日，李长寿向农行吴江分行申请办理乐分卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一张，李长寿签字确认：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）(以下简称领用合约)的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。领用合约中发卡人为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约第四条约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行。2013年10月31日，李长寿作为持卡人（借款人）及抵押人，与农行吴江分行签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第一条约定：“农行吴江分行对持卡人的本合同第十九条记载的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费”；第二条2.1约定：“分期资金为持卡人在本合同项下适用贷记卡透支借款的资金总额”；第四条约定：持卡人以本合同第十九条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息；第十六条约定：“分期资金用于购买捷豹汽车，价格为63万元，分期资金为上述服务款项的69.8%，即440000元”；第十七条约定：“本合同项下分期手续费费率为11.5%，分期手续费金额为50600元，分期手续费偿还方式为一次性偿还”；第十八条约定：“分期期数为36期”；第十九条约定：“本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××90偿还分期资金及支付分期手续费”；第二十二条约定：“持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同16.1”。同日，科鑫公司作为保证人，与农行吴江分行签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》，约定：科鑫公司为李长寿在前述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担连带责任保证，担保的主债权为贷记卡分期资金，本金数额为44万元。保证担保范围为主合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证期间为持卡人办理分期业务贷记卡每期账单到期还款日起二年。主合同项下分期业务借款合同同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。2013年11月22日，农行吴江分行依约向李长寿发放汽车分期贷款44万元，双方并于2013年11月28日对李长寿名下的苏Ｅ×××××汽车办理抵押登记。后因李长寿未能按期归还分期资金，农行吴江分行要求科鑫公司履行相应的担保责任。2014年3月8日、2014年4月4日，科鑫公司向李长寿所持金穗贷记卡账户（账号：62×××90）分别汇入款项62822元、13380元。该两笔款项被农行吴江分行用于归还本案所涉借款本息。2014年4月30日，科鑫公司向李长寿所持金穗贷记卡账户（账号：62×××90）汇入款项387700.71元，用于代偿李长寿本案所涉借款本息。但李长寿于2014年4月30日分五次以跨行消费的方式划走其中的345200元。余款42500.71元被农行吴江分行扣划，用以归还本案所涉借款本息。2014年5月5日，农行吴江分行对李长寿所持贷记卡账户（账号：62×××90）进行了冻结。另查明：2014年7月31日，科鑫公司向张家港人民法院提起起诉，称其在2014年4月30日将387700.71元汇入李长寿的还款账户（账号：62×××90），用于代偿李长寿向农行吴江分行的贷款，但李长寿通过跨行消费的方式将其中345200元划走，故起诉要求李长寿返还345200元及利息。张家港人民法院作出的(2014)张商初字第00982号民事判决书认定：“科鑫公司为履行担保责任依约向李长寿的还款贷记卡汇入387700.71元，在农行吴江分行划走该款之前，因科鑫公司意志以外的原因，李长寿擅自将其中345200元划走，科鑫公司事实上未能向债权人农行吴江分行清偿李长寿的债务，故原立案案由追偿权纠纷不妥，原告科鑫公司要求被告李长寿返还划走的款项，属于返还财产，本院调整本案案由为返还财产纠纷。……，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：李长寿返还科鑫公司345200元并支付该款自2014年4月30日起至实际履行之日按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍计算的利息。限被告李长寿于判决生效后10日内履行。”该案的当事人均未提起上诉。以上事实，有农行吴江分行提供的金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、个人汽车消费贷款担保意向书、金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同、注册登记摘要、催收基本资料，被告科鑫公司提供的（2014）张商初字第00982号民事判决书以及庭审笔录等予以证实。本案的争议焦点是：科鑫公司是否已经履行代偿义务？科鑫公司主张：科鑫公司在2014年3月8日代偿62822元，2014年4月4日代偿13380元，2014年4月30日代偿387700.71元，合计463902.71元。故科鑫公司已根据农行吴江分行的代偿通知，偿还了李长寿在农行吴江分行的全部汽车分期贷款本金、利息和滞纳金。农行吴江分行因自身操作失误对其中的345200元未扣款成功，并不影响科鑫公司已代偿的事实。农行吴江分行则认为：在张家港人民法院受理的（2014）张商初字第00982号案件中，科鑫公司起诉李长寿返还345200元。相应判决已认定该笔款项属于不当得利，并判令李长寿返还。基于此，科鑫公司与李长寿形成了一笔债权债务关系。若本案认定科鑫公司履行了担保义务，基于追偿，科鑫公司又将与李长寿形成一笔新的债权债务关系。首先，一次支付不可能形成两笔债权债务关系。其次，科鑫公司没有对（2014）张商初字第00982号民事判决书提起上诉，而是申请了执行。因此，科鑫公司在本案中仍应承担法律责任。本院认为：对于科鑫公司在2014年3月8日代偿62822元，2014年4月4日代偿13380元，2014年4月30日代偿42500.71元，双方均无异议，本院予以确认。关于科鑫公司在2014年4月30日汇入但被李长寿划走的345200元，（2014）张商初字第00982号生效判决已确认科鑫公司的汇款行为并不构成代偿，其与李长寿之间也并非代偿后的追偿关系。本院认为，基于终局判决的既判力，（2014）张商初字第00982号民事判决所确定的权利义务关系，对于科鑫公司具有拘束力。科鑫公司在本案中提出其已全部代偿的抗辩，与前述生效判决不符。故本院对于科鑫公司的上述主张不予采信，科鑫公司实际未能完全履行代偿义务。综上所述，原告农行吴江分行在被告李长寿明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告李长寿申请，向被告李长寿发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。原告农行吴江分行与被告李长寿签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，与被告科鑫公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告李长寿未按约归还汽车分期贷款，已构成违约，原告农行吴江分行有权要求李长寿提前归还全部汽车分期贷款。关于原告农行吴江分行主张的利息、滞纳金，在借款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。关于律师费，由于原告农行吴江分行未能提供该方面的证据，本院不予支持。被告李长寿以其名下苏Ｅ×××××汽车为汽车分期贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告农行吴江分行有权就该汽车处置所得价款优先受偿。被告科鑫公司作为保证人，应对被告李长寿偿还汽车分期贷款承担连带清偿责任。此外，被告李长寿还持卡取现100元，亦未能归还，原告农行吴江分行亦有权根据领用合约要求李长寿归还。被告李长寿经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李长寿应于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行汽车分期贷款本金378800元、利息558.85元、滞纳金1234.78元（利息、滞纳金暂计算至2014年7月10日，2014年7月11日起至实际给付之日的利息、滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算；二、被告李长寿应于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支取现100元、利息1.41元（利息暂计算至2014年7月10日，2014年7月11日起至实际给付之日的利息，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx3）；三、若被告李长寿在本判决确定的期限内未履行上述第一项付款义务（以及给付诉讼费用），则原告有权就被告李长寿抵押的汽车（车牌号为苏Ｅ×××××）拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；四、被告苏州科鑫担保有限公司对被告李长寿履行上述第一项付款义务承担连带清偿责任。保证人承担责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7622元，公告费560元，合计8182元，由原告负担290元，由被告李长寿、苏州科鑫担保有限公司负担7892元，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张有顺代理审判员  袁 媛人民陪审员  陈玉琴二〇一五年十月十八日书 记 员  徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项由困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。