福建省平潭县人民法院民 事 判 决 书（2014）岚民初字第1368号原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行，住所地平潭县城关东大街73号。负责人刘烽，行长。委托代理人林风、詹彩云，系中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行职员。被告陈成雄，男，汉族，住平潭县。被告高瑞玲，女，汉族，住址同上。（系陈成雄之妻）原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行（下称平潭工行）与被告陈成雄、高瑞玲金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭适用第一审普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林风、詹彩云到庭参加诉讼，被告陈成雄、高瑞玲经公告送��未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平潭工行诉称，2009年6月24日，被告陈成雄与原告签订编号为［闽］字［营业部］行［平潭］支行（2009）年［一手HW0521号］的《个人购房借款／担保合同》，约定借款375000元整，期限20年，用途为购置住房，贷款类型为个人购置住房贷款，还款方式为按月等额本息。2009年5月20日，被告陈成雄的配偶高瑞玲出具共同还款确认书，确认上述借款为夫妻共同债务，上述债务及实现债权的全部费用由夫妻共同偿还。2009年6月24日，原告依合同约定向被告陈成雄发放贷款375000元整。由开发商平潭华外房地产有限公司对该笔贷款提供阶段性连带责任保证，但合同约定正式抵押登记手续办理完毕后即免除保证人的保证责任。2012年1月5日，被告陈成雄以所购位于平潭县城关万宝路南侧的房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。从2013年8月起，两被告开始不履行还款义务。截至2014年7月24日，被告陈成雄、被告高瑞玲共欠原告的借款本金319608.20元及相应利息、罚息及复息11949.69元。经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。为此请求：1、解除原告与被告陈成雄、高瑞玲于2009年6月24日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告陈成雄、高瑞玲连带偿还结欠原告借款本金319608.2元及相应利息、罚息及复利（利息按照借款合同第四条4.1约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%计算从2013年7月24日起算；罚息利率按利息利率的基础上加收50%确定、复利利率是按罚息利率确定，罚息和复利从2013年8月24日开始起算，均计至借款本息全部还清之日止）；3、判令原告有权对被告陈成雄所抵押的平潭县城关万宝路南侧的房产进行拍卖、变卖或折价，并以其所得价款由原���优先受偿；4、诉讼费用等原告实现债权的一切费用由被告陈成雄、高瑞玲承担。原告平潭工行向本院提交下列证明资料：1、被告陈成雄、高瑞玲身份证、户口簿，旨在证明：两被告的主体，具有完全民事行为能力；2、被告陈成雄、高瑞玲结婚证，旨在证明：两被告系夫妻关系。3、个人住房贷款申请表，旨在证明：被告陈成雄向原告申请借款人民币375000元整。4、［闽］字［营业部］行［平潭］支行（2009）年［HW0521号］《个人购房借款／担保合同》，旨在证明：被告陈成雄向原告借款人民币375000元整，借款合同依法成立并生效.被告陈成雄、高瑞玲以其所购房产为本笔借款提供抵押担保。5、共同还款确认书，旨在证明：被告高瑞玲对该借款承担共同还款义务。6、借款凭证，旨在证明：原告已依约向被告发放借款人民币375000元整。7、房屋他项权证，旨在证明：被告陈成雄、高瑞玲提供的抵押合法有效且可对抗第三人。8、自营历史明细列表，证明：被告陈成雄尚欠借款本息金额。被告陈成雄、高瑞玲未作书面答辩和提交证明资料。经庭审质证和审查，被告陈成雄、高瑞玲因未到庭参加诉讼，视为放弃到庭质证的诉讼权利，本院确认原告所提交的证据均可作为本案认定事实的根据。根据本案现有证据，本院确认如下事实：2009年6月24日，被告陈成雄作为借款人与原告作为贷款人签订编号为［闽］字［营业部］行［平潭］支行（2009）年［一手HW0521号］的《个人购房借款／担保合同》，约定借款375000元整，期限20年，用途为购置住房，贷款类型为个人一手住房购置贷款，还款方式为按月等额本息。被告陈成雄作为抵押人和被告高瑞玲作为抵押物共有人在合同上签字。合同第四条利率第1款约定“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。”；合同第九条罚息第1款约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”；合同第十条违约及违约责任第2款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”2009年5月20日，被告陈成雄的配偶高瑞玲出具共同还款确认书，确认上述借款为夫妻共同债务，上述债务及实现债权的全部费用由夫妻共同偿还。2009年6月24日，原告依合同约定向被告陈成雄发放贷款375000元整。2012年1月5日，在平潭县房地产交易管理所以平潭县城关万宝路南侧房屋作为借款抵押物（房屋所有权人陈成雄）办理抵押物登记，债权数额375000元，原告领取了房屋他项权证。贷款发放后两被告尚能按期足额还款，但从2013年8月起，两被告开始不履行还款义务。截至2013年7月24日，被告陈成雄、被告高瑞玲共欠原告的贷款本金319608.20元及相应利息、罚息及复息。经原告多次催讨，两被告仍拒不履行还款义务，致使原告提起本案诉讼。另查，原告中国工商银行股份有限公司平潭支行于2014年1月9日变更为中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行。被告陈成雄与被告高瑞玲于2004年4月26日登记结婚至今。本院认为，原告与两被告所签订的《个人购房借款／担保合同》，是各方当���人的真实意思表示，该合同合法有效，应受法律保护。原告依约发放了贷款义务，被告陈成雄理应依合同约定按月等额本息方式还款，但被告陈成雄无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。为此，原告请求解除其与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》并要求被告陈成雄偿还借款本金及相应利息和承担违约责任，理由充分，本院依法予以支持。被告陈成雄、高瑞玲自愿提供其所有的房产为该借款设定抵押担保，其抵押担保行为意思表示真实，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。被告高瑞玲向原告出具共同还款确认书，是其真实意思表示，因此，被告高瑞玲应承担共同还款和抵押担保责任。因被告陈成雄、高瑞玲未到庭参加诉讼又未书面提出异议并提交证据，视为放弃抗辩诉讼权利，本院依法缺席��理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行与被告陈成雄、被告高瑞玲于2009年6月24日签订的《个人购房借款／担保合同》；二、被告陈成雄、高瑞玲应于本判决生效后十日内一次性共同偿还原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行借款本金人民币319608.20元及相应利息、罚息（利息以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%计算从2013年7月24日起算，罚息按在利息利率的基础上加收50%从2013年8月24日起算，均计至借款本息全部还清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行有权以被告陈成雄、高瑞玲自愿提供抵押的坐落于平潭县城关万宝路南侧房屋进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，以清偿上述第二判项的所有款目。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6273元由被告陈成雄、高瑞玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  曾国亮人民陪审员  陈时兰人民陪审员  林颖楣二〇一五年三月四日书 记 员  高华燕附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六��借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。