广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2014）江新法三民初字第439号原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行。负责人卢卓仁。委托代理人胡万龙。被告朱文辉，男。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行诉被告朱文辉信用卡纠纷一案，本院于2014年9月30日立案受理后，依法由审判员李惠冰、人民陪审员梁润兰、人民陪审员郑雪芳组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡万龙到庭参加诉讼，被告朱文辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：经被告朱文辉申请，原告与被告于2012年12月4日签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定被告应遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》。原告提供金穗贷记卡（以下简称“金穗卡”）给被告使用，被告使用金穗卡透支不得超过原告规定的透支限额和还款期限（最长为五十六天）等条款。原告依约将金穗卡（卡号：4041170053164244）交付被告使用。被告持卡后，在2013年2月1日至2013年2月1日期间共透支本金达10000元，且未按协议约定偿还。截至2014年5月6日共结欠透支本金10000元，透支利息及费用合计3023.61元（其中透支利息2452.18元，滞纳金580.43元，利息按日息万分之五计算复利）。原告认为原告为具有信用卡经营权的商业银行，被告朱文辉为具有完全民事行为能力的自然人，原告向被告发放该卡并签订协议的行为符合有关法律及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的相关规定，为合法、有效的民事法律行为。但被告未在规定期限内偿还透支款项及透支利息、滞纳金等其他费用，已严重违约，现原告向贵院提起诉讼，请法院依法判令：1、解除原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告将其申领的金穗贷记卡归还原告；2、被告立即归还原告金穗贷记卡结欠的透支本金10000元以及至清偿日止的透支利息及滞纳金等其他费用（暂计至2014年5月6日止透支利息及滞纳金合计为3032.61元，以上本金、透支利息及费用共计13032.61元。2014年5月7日起至清偿日止的利息按日利率万分之五计算复利，每月滞纳金按照每月未归还最低还款额部分的5%计算，每月超限费按照每月超出银行授信额度部分的5%计算）；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：证据1、被告朱文辉身份证一份，证明被告朱文辉的合法诉讼主体。证据2、中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，证明被告朱文辉申请信用卡的真实性。证据3、被告朱文辉账户信息明细一份，证明被告朱文辉用卡的真实性所产生的费用。被告朱文辉没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供相反证据反驳原告的主张。被告朱文辉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审查，原告所列举的证据1-3来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院依法予以采纳。经审理查明：2012年12月4日，被告朱文辉向原告申请开立金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定。该合约约定：对于非现金交易，贷记卡申请人在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。贷记卡申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约约定利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》还规定信用卡所有权属于发卡行。持卡人未按规定偿还贷款等情况下，发卡行有权停止持卡人继续使用信用卡资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息。原告受理被告朱文辉的申请后，同意被告朱文辉开立金穗贷记卡（卡号4041170053164244），授信额度10000元。被告朱文辉在2013年2月1日利用金穗贷记卡进行消费10000元后至今未偿还透支款项，截止至2014年5月6日，被告朱文辉拖欠原告本金10000元、利息2452.18元、滞纳金580.43元，原告故此向本院提起诉讼。原告在庭审中提出不主张要求告朱文辉支付超限费。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告朱文辉在原告处开立信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定，原、被告之间的信用卡合同关系依法成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应依约履行。被告朱文辉利用信用卡消费后长时间不履行还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；”的规定，原告主张解除双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》符合法律规定。被告朱文辉至今未能清偿全部欠款本息、滞纳金等费用，证明其资信状况恶化，原告要求被告朱文辉归还金穗贷记卡符合《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”和第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，因被告朱文辉未依约还款，依双方的信用卡合约约定，除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告朱文辉清偿借款本金10000元及相应透支利息、滞纳金（暂计至2014年5月6日的利息2452.18元、滞纳金580.43元）具有合同依据，本院依法予以支持。因被告朱文辉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行与被告朱文辉签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告朱文辉将其申领的金穗贷记卡（卡号4041170053164244）归还给原告。二、被告朱文辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支款本金10000元。三、被告朱文辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支款本金10000元的透支利息、滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金；均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费200元由被告朱文辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  李惠冰人民陪审员  梁润兰人民陪审员  郑雪芳二〇一五年三月十六日书 记 员  李开羚