广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗黄法民二初字第463号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区。负责人：黄耀德，该支行行长。委托代理人：麦日欢，该支行职员。委托代理人：肖宏科，该支行职员。第一被告：涂映辉，住广州市花都区。第二被告：东莞市汉皇鞋业有限公司，住所地东莞市。法定代表人：马锦汉。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商银行黄埔支行”）诉第一被告涂映辉、第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2014年9月10日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后在审理��程中，发现本案不宜适用简易程序，依法裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人麦日欢、肖宏科到庭参加诉讼，第一、二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行黄埔支行诉称：2013年3月27日，第一被告涂映辉与原告农商银行黄埔支行签订了《个人综合授信合同》（合同编号：1810008201300002A），同时签订了《创富融通卡授信合同》（合同编号：1810043201300002），其中《个人综合授信合同》为总授信合同，该合同约定在2013年3月27日至2016年3月27日期间内由原告向第一被告提供最高限额为叁佰万元正的贷款。《创富融通卡授信合同》为《个人综合授信合同》下的项目合同，根据《创富融通卡授信合同》第2条2.1款约定，原告向第一被告提供壹佰万元正的授信额度。同日，第一被告与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：1810074201300001）、第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司与原告签订了《最高额保证合同》（合同编号：1810074201300002）；其中《最高额抵押合同》，约定，第一被告为自己名下的个人综合授信金额叁佰万元提供抵押担保，并在2013年4月11日在广州市花都区国土资源和房屋管理部办理了抵押登记手续（他项权证号为粤房地他项权证穗花字第0300130805号、粤房地他项证穗花字第0300130806号、粤房地他项证穗花字第0300130807号）。另外，《最高额保证合同》约定，第二被告自愿为第一被告提供个人综合授信金额为叁佰万元正内的保证担保并承担连带保证责任。2014年6月9日，第一被告依据《创富融通卡授信合同》向原告的客服中心（客服电话020××××1111）提出申请，办理现金分期，本金100万元正，期数12期，每期（一个月）的手续费为7‰，还款方式为按月归还手续费，到期一次还本。原告（客服中心）根据第一被告提出的申请以及（穗农商发（2012）281号）《关于推出创富融通卡的通知》内容及要求，于2014年6月10日向第一被告办理了100万元现金分期，并将100万元发放第一被告。现因第一被告提供的三套抵押房产被河南省襄城县人民法院查封，第二被告的厂房被东莞市第三人民法院查封导致停业。根据《创富融通卡授信合同》第8条8.3.2、8.3.4条款，第一被告已明显违反本合同约定，致使原告的合法权益受到严重侵害。故请求法院：1、解除原告与第一被告签订的《个人综合授信合同》（合同编号：1810008201300002A）和《创富融通卡授信合同》（合同编号：1810043201300002）；2、判令第一被告偿还拖欠的贷款本金人民币100万元及手续费，合同期内，对正常本金按合同约定《广州农村商业银行创富融通卡收费标准》7‰／月计收手续费，对未按期（到期）归还的融通卡卡内欠款余额，自逾期之日起，按《创富融通卡授信合同》约定的日利率万分之五（即为15‰／月）作为计算利息，按月到期利息计收复利。利息计至债务清偿完毕之日止；3、判令第一被告承担抵押担保责任，原告对第一被告提供的抵押物广州市花都区天贵路108号3栋201房（房产证号：粤房地证字第××号）、广州市花都区新华镇交通东路19号301房（房产证号：粤房地权证穗花字第××号）、广州市花都区新华镇交通东路19号307房（房产证号：粤房地权证穗花字第××号）共三套房产享有优先受偿权；4、判令第二被告承担连带保证责任；5、判令第一被告、第二被告承担全部诉讼费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据材料：1、《个人综合授信合同》，证明原告与第一被告的借贷关系；2���《创富融通卡授信合同》，证明第一被告借款金额、期限；3、《广州农村商业银行创富融通卡领用合约》，证明第一被告已经领用创富融通卡；4、《最高额抵押合同》、5、《抵押财产清单》，证据4、5证明第一被告提供三套房产作为借款的抵押；6、《最高额保证合同》，证明第二被告为第一被告的借款提供连带保证担保；7、粤房地权证（穗花字第××）、8、粤房地权证（穗花字第××）、9、房地产权证（粤房地证字第××号）、10、粤房地他项权证（穗花字第0300130806号）、11、粤房地他项权证（穗花字第0300130807号）、12、粤房地他项权证（穗花字第0300130805号），证据7-12证明房产已办理抵押登记；13、广州农村商业银行太阳•创富融通卡照片（卡号6250801050002125），证明原告向第一被告发放的融通卡卡号；14、广州农村商业银行文件（穗农商发（2012）281号），证明创���融通卡是以信用卡的形式推出；15、广州农村商业银行创富融通卡收费标准，证明创富融通卡收费标准及使用条件、利息及手续费的计算依据；16、房地产登记簿查册表（登记字号：花房0371802、花房0311544、花房0371809），证明被告的房产已被其他法院查封；17、三张照片（东莞市第三人民法院查封），证明第二被告公司被查封并停业；18、账户历史交易明细清单，证明原告已将案涉100万元发放给第一被告；19、补充协议三份，证明原、被告将原合同争议解决条款提交仲裁调整为向人民法院起诉。第一被告涂映辉、第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司不作答辩，也未向本院提供证据材料。经审理查明：2013年3月27日，原告农商银行黄埔支行与第一被告涂映辉签订了《个人综合授信合同》（合同编号：1810008201300002A），第1条约定，原告在本合同约定的有��期限内向第一被告提供综合授信额度最高限额人民币叁佰万元正，本合同项下的综合授信额度可用于包括但不限于个人经营性贷款、信用卡等，具体授信业务方式以双方签订的具体业务合同或业务文件为准。第2条约定，本合同第一条约定的综合授信额度的有效期限为2013年3月27日起至2016年3月27日止。第7条约定，本合同生效后，除本合同已有约定外，原告、第一被告均不得提前解除本合同，如确需解除，双方应达成书面协议。第8条约定，8.1下列任一事件，均构成第一被告在本合同项下的违约：8.1.2第一被告未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用；8.1.10第一被告或有关担保人（或其法定代表人、董事、监事或高级管理人员）涉及或即将涉及诉讼，或被法院及其他权利机关监管、冻结其财产的；8.2本合同生效后，原告、第一被告均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同即构成违约，应根据法律规定和本合同的约定承担违约责任。当第一被告违约时，原告有权采取包括但不限于以下措施：8.2.1立即停止原告继续使用本合同项下授信；8.2.2停止支付本合同及具体业务合同项下授信额度内尚未使用的授信，并提前收回部分或全部已发放的授信。第九条约定，第一被告因支用本合同项下额度而形成的债务（包括本合同及／或业务文件项下的所有现时债务或有负债），由以下担保人为第一被告向原告提供担保：由第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司提供的最高额保证担保，最高额保证合同编号：1810074201300002；由第一被告提供的最高额抵押担保，最高额抵押合同编号：1810074201300001。同日，原告与第一被告签订了《创富融通卡授信合同》（合同编号：1810043201300002），第2条约定，原告同意在融通卡有效期内给予第一被告（包括更换新卡与续卡）最高授信余额人民币壹佰万元内，授信额度期限2013年3月27日至2016年3月27日的期间内（具体到期日以融通卡的有效期为准），根据第一被告的需要，向第一被告发行融通卡；上述期间指融通卡的授信期间，包含融通卡卡片的有效期。在此期间和最高授信余额内，第一被告可循环使用融通卡的额度，《广州农村商业银行创富融通卡领用合约》为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；融通卡所涉及的费用以《广州农村商业银行创富融通卡收费标准》为准，原告可按相关法律法规规定变更融通卡费用。第5条约定，第一被告必须根据原告的要求为履行本合同提供担保。本合同项下的担保方式为：保证人第二被告与原告签订编号为1810074201300002的《最高额保证合同》；抵押人第一被告与原告签订编号为1810074201300001的《最高额抵押合同》。第8条约定，8.3本合同履行期间内，出现下列情形之一的，原告有权中止和解除合同，提前收回融通卡应还款项以及已发放的现金分期的剩余本金余额、已分摊各期手续费或者其他涉及的费用，并停止继续发放融通卡未使用的额度：8.3.1在现金分期使用的情况下，第一被告出现连续两期未按时归还现金分期本金、现金分期手续费或拖欠利息超过三个月的；8.3.2第一被告经营和财务状况恶化，可能无法清偿到期债务，或涉及重大经济诉讼或仲裁及其他法律纠纷，使原告债权实现受到严重影响和威胁的。第9条约定，9.2第一被告不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期、还款）应付的融通卡卡内欠款余额。自逾期之日起，第一被告应按本合同约定的日利率万分之五作为计算利息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第13条约定，若原告、第一被告已签订编号为1810008201300002A的《个人综合授信合同》，则本合同即为该《个人综合授信合同》项下的具体业务合同。同日，原告与第二被告签订了《最高额保证合同》（合同编号：1810074201300002），约定第二被告为最高主债权额不超过人民币本金叁佰万元正及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）向原告提供保证担保，被担保的主债权的发生期间为2013年3月27日至2016年3月27日，保证方式为不可撤销连带责任保证。同日，原告与第一被告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：1810074201300001），约定第一被告为最高主债权额不超过人民币本金叁���万元正及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）向原告提供抵押担保，被担保的主债权的发生期间为2013年3月27日至2016年3月27日；抵押财产为：广州市花都区新华镇交通东路19号301房（粤房地权证穗花字第××号），广州市花都区新华镇交通东路19号307房（粤房地权证穗花字第××号），广州市花都区天贵路108号3栋201房（粤房地证字第××号）。上述合同签订后，第一被告依据《创富融通卡授信合同》向原告申请现金分期人民币1000000元，期数12期，每期（一个月）的手续费为7‰，还款方式为按月归还手续费，到期一次还本。原告于2014年6月10日向第一被告办理了1000000元现金分期，并将1000000元发放���一被告。第一被告自2014年9月9日起开始拖欠分期手续费，截至2014年11月15日已拖欠三个月的现金分期手续费及利息。原告依据双方合同的约定，于2014年11月15日在系统上提前收回融通卡应还款项以及已发放的现金分期的剩余本金余额及已分摊各期手续费。截至2014年11月15日，第一被告卡内欠款为1072132.21元（含本金1000000元及手续费、滞纳金在内）。第一被告于2014年12月15日还款7800元，此后再无还款。第二被告亦没有履行保证责任为第一被告归还上述欠款。另查明，2013年4月11日，广州市国土资源和房屋管理局对广州市花都区新华镇交通东路19号301房办理了最高额抵押登记（粤房地他项权证穗花字第0300130807号），房地产他项权利人为原告，房地产权属人为第一被告；对广州市花都区新华镇交通东路19号307房办理了最高额抵押登记（粤房地他项权证穗花字第0300130806号），房地产他项权利人为原告，房地产权属人为第一被告；对广州市花都区天贵路108号3栋201房办理了最高额抵押登记（粤房地他项权证穗花字第0300130805号），房地产他项权利人为原告，房地产权属人为第一被告。再查明，第一被告提供抵押担保的广州市花都区天贵路108号3栋201房于2014年6月19日被河南省襄城县人民法院查封，第一被告提供抵押担保的广州市花都区新华镇交通东路19号301房、广州市花都区新华镇交通东路19号307房于2014年6月20日被河南省襄城县人民法院查封。第二被告的办公场所分别于2014年6月12日、13日被珠海市金湾区人民法院、东莞市第三人民法院查封。本院于2014年11月26日发出公告，向第一、二被告送达起诉状副本和证据材料，2015年1月25日公告期满视为送达。以上事实有原告提供的证据材料和陈述所证实。本院认���：原告农商银行黄埔支行与第一被告涂映辉签订的《个人综合授信合同》（合同编号：1810008201300002A）、《创富融通卡授信合同》（合同编号：1810043201300002）、《最高额抵押合同》（合同编号：1810074201300001）及原告与第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司签订的《最高额抵押合同》（合同编号：1810074201300002）均是合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性、效力性禁止性规定，合法有效，本院予以确认。当事人均应切实遵守和履行。原告已依约向第一被告发放现金分期1000000元，但第一被告自2014年9月9日起未按合同约定归还分期手续费，第一被告提供作为抵押担保的房产已被河南省襄城县人民法院查封，第二被告的办公场所亦分别被珠海市金湾区人民法院、东莞市第三人民法院查封，已构成违约，原告有权解除合同及提前收回融通卡应还款项以及已发放的现金分期的剩余本金余额及已分摊各期手续费。解除合同应当通过对方，合同自通知到达对方时解除，故本案应以原告起诉状副本送达被告之日（2015年1月25日），视为原告通知被告解除合同，《创富融通卡授信合同》（合同编号：1810043201300002）自送达之日起解除。原告已依据合同约定于2014年11月15日提前收回融通卡应还款项以及已发放的现金分期的剩余本金余额及已分摊各期手续费，截至2014年11月15日，第一被告卡内欠款为1072132.21元，故第一被告应将拖欠的款项1072132.21元偿还原告，并根据《创富融通卡授信合同》第9条9.2款约定，自2014年11月16日起，以欠款额为基数，按日利率万分之五计算利息，按月计收复利。由于第一被告于2014年12月15日还款7800元，故应从上述欠款中扣除。同时根据《最高额抵押合同》的约定，第一被告以其名下位于广州市花都区新华镇交通东路19号301房（粤房地权证穗花字第××号），广州市花都区新华镇交通东路19号307房（粤房地权证穗花字第××号），广州市花都区天贵路108号3栋201房（粤房地证字第××号）为上述借款作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对广州市花都区新华镇交通东路19号301房（粤房地权证穗花字第××号），广州市花都区新华镇交通东路19号307房（粤房地权证穗花字第××号），广州市花都区天贵路108号3栋201房（粤房地证字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。根据《最高额保证合同》的约定，第二被告对第一被告的上述借款提供连带责任保证，原告在保证期间内向第二被告主张权利，则第二被告应对第一被告的上述债务承担连带清偿责任。第二被告对第一被告的上述债务承担保证责任后，有权向第一被告进行追偿。至于原告诉请的解���《个人综合授信合同》（合同编号：1810008201300002A），虽然第一被告已构成违约，但根据《个人综合授信合同》第7条约定，除合同有约定外，原告、第一被告均不得提前解除合同，故本院对原告的上述诉请不予支持。第一、二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与第一被告涂映辉签订的《创富融通卡授信合同》（合同编号：1810043201300002）自2015年1月25日起解除；二、第一被告涂映辉于本判决生效之日起十���日内偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行款项1072132.21元及利息（自2014年11月16日起至本判决确定的清偿之日止，以欠款额为基数，按日利率万分之五计算利息，按月计收复利；上述计得利息于2014年12月15日扣减7800元）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行在本案债权范围内，对第一被告涂映辉名下位于广州市花都区新华镇交通东路19号301房、广州市花都区新华镇交通东路19号307房、广州市花都区天贵路108号3栋201房享有优先受偿权；四、第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司对第一被告涂映辉的上述债务承担连带清偿责任。第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司承担保证责任后，有权向第一被告涂映辉追偿；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间���行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14449元，由第一被告涂映辉、第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司共同负担。公告费260元，由第一被告涂映辉、第二被告东莞市汉皇鞋业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 娜代理审判员  蔡雅红代理审判员  黎雪梅二〇一五年三月二十六日书 记 员  曹广欣附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人��定，当债务不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务���行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。附件二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”