江西省信丰县人民法院民 事 判 决 书（2015）信民二初字第320号原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行（以下简称“信丰县农业银行”），住所地：信丰县嘉定镇阳明北路140号。负责人胡加鹏，该行行长。委托代理人邹锦明，该行员工。（特别授权代理）被告郭建生，男，1965年3月15日生，汉族，江西信丰人，住信丰县，被告刘营兰，女，1972年12月14日生，汉族，江西信丰人，住信丰县，系被告郭建生之妻，被告信丰县金品汽车贸易有限公司（以下简称“金品汽贸公司”），住所地：信丰县嘉定镇迎宾大道中段。法定代表人黄秀英，该公司负责人。原告信丰县农业银行与被告郭建生、刘营兰、被告金品汽贸公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员肖照秀适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邹锦明、被告金品汽贸公司法定代表人黄秀英到庭参加诉讼，被告郭建生、刘营兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告郭建生于2011年3月31日以“购买宾利牌汽车”名义向我行申请办理中国农业银行金穗贷记卡购车分期付款业务，信用卡额度由原先20万元提升至247万元，并与我行签订了《金穗贷记卡购车透支还款合同》及《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。信丰县金品汽车贸易有限公司与我行签订了保证合同，同意为郭建生购车分期业务247万元提供连带责任担保，直至贷款本息全部还清为止。该贷款（汽车分期业务）为一次性支付手续费，按月分期归还本金，还款期数为36期，由郭建生、刘营兰名下2处房地产及信丰金品汽车贸易有限公司（汽车经销商）提供抵押及连带责任保证担保。被告郭建生贷款逾期后，我行多次上门催收，但至今未履行还款义务。截止2015年7月16日止，被告郭建生尚欠贷款本金63904.38元及利息18817.47元、滞纳金984.50元、服务费880元（白金信用卡年费），合计84586.35元。为维护我行利益，特向贵院提起诉讼，请求依法判令：一、被告郭建生、刘营兰及时归还信用卡透支本金63904.38元及利息18817.47元、滞纳金984.50元、服务费880元，合计84586.35元（至2015年7月16日止），2015年7月16日以后的利息按人民银行规定和信用卡领用合约及借款合同计算，并承担相关费用；二、依法处置贷款抵押物清偿贷款，承担抵押担保责任；三、依法判令被告承担诉讼费及其他相关费用；四、依法判令被告信丰县金品汽车贸易有限公司承担连带保证担保责任。原告为证明其主张，向本院提供了如下证据材料：1、被告郭建生、刘营兰身份证复印件、信丰县金品汽车贸易有限公司营业执照复印件、黄秀英身份证复印件各一份，证明三被告的身份信息；2、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及附件《房地产抵押清单》复印件、《保证合同》复印件各一份，证明郭建生通过透支的方式向原告借款，被告信丰县金品汽车贸易有限公司为保证人、郭建生、刘营兰为抵押人及抵押物的具体情况；3、《金穗贷记卡购车透支还款合同》复印件一份，证明原告与借款人郭建生对还款时间、方式的约定，其中第5条约定如乙方没有按合同约定按时还款，甲方有权向乙方收取透支利息和按当期未还债务的5%收取滞纳金；4、《抵押担保承诺书》复印件一份、《共同还款承诺书》复印件一份、赣房他证信丰字第××号、赣房他证信丰字第××号复印件二份，证明抵押物已进行登记；5、信丰县金品汽车贸易有限公司股东会决议复印件一份、《分期付款业务推荐函》复印件一份、《汽车销售合同》复印件一份、《汽车或其他大额商品分期付款调额服务申请书》复印件一份，证明（1）、担保人信丰县金品汽车贸易有限公司推荐郭建生到我行办理业务，我行为郭建生办理了该业务并让郭建生顺利在信丰县金品汽车贸易有限公司消费；（2）、被告信丰县金品汽车贸易有限公司经股东会决议同意作为该笔借款的担保人；（3）、证明该笔借款的信用额度为247万元；6、信用卡支付凭证复印件三份，证明被告郭建生用原告的信用卡在被告信丰县金品汽车贸易有限公司透支消费247万元的事实；7、客户信用卡欠款基本信息明细二份，证明截止2015年7月30日止，被告郭建生尚欠原告借款本金63904.38元，包括利息和其他费用，共计人民币85817.73元；8、催收通知书二份，证明2014年4月还款期限到期后，原告向被告郭建生催收还款的事实。被告金品汽贸公司辩称，债务人郭建生本身有抵押物，应先处置其抵押物，在抵押物之外我公司再承担保证担保责任。经审理查明,被告郭建生以“购买宾利牌汽车”为名，向原告信丰县农业银行申请办理中国农业银行金穗贷记卡汽车分期付款业务，信用卡额度由原先20万元提升至247万元，并于2011年3月31日与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及《金穗贷记卡购车透支还款合同》，合同约定，由被告郭建生以其办理的金穗贷记卡，以透支方式向汽车销售商支付购车款247万元；被告郭建生使用金穗贷记卡支付购车款后，应向原告一次性支付手续费291460元，并以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，每期偿还金额为人民币68611.11元；同时《还款合同》第五条约定“如乙方（被告郭建生）没有按合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其金穗贷记卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方（原告）无法扣款偿还，甲方有权对乙方收取透支利息和滞纳金，透支利息按该期应还未还债务每日万分之伍计收利息，透支利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务5%标准收取。乙方存入资金后，应先支付利息，再支付滞纳金，后清偿应还未还债务。”为确保上述合同的履行，由被告郭建生、刘营兰以其位于赣州市五洲大道1号五洲花苑308、309号两套住房【房权证号：赣房权证字第××、Ｓ0××44号，土地使用权证号：赣市章国用（2011）字第SF4010148、SF4010177号】及信丰县嘉定镇阳明北路建设小区别墅一幢【房权证号：信房字第××号，土地使用权证号：信国用（2006）第0107827号）】作抵押，依法办理了抵押登记；被告金品汽贸公司作为汽车经销商与原告同时签订《保证合同》一份，同意为被告郭建生购车分期付款业务247万元提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的一切费用。该《保证合同》第六条关于保证责任的承担中第2条约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。”被告郭建生于2011年3月31日使用金穗贷记卡购车消费后，未能按照约定全面履行对原告的还款义务，截止2015年7月30日起诉之日，被告郭建生尚欠透支款本金63904.38元及逾期利息、滞纳金、服务费等共计人民币85827.16元。经原告多次书面催收，被告一直未归还所欠透支款项，导致原告向本院提起诉讼。上述事实，有原、被告陈述及原告提供的前述书面证据予以证实。证据经庭审质证，符合证据的客观性、关联性、合法性，本院予以认定。本院认为，原、被告双方在平等、自愿基础上签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡购车透支还款合同》及《保证合同》，合法有效，应受法律保护。被告郭建生使用金穗贷记卡透支支付购车款后，未能按照约定全面履行对原告的还款义务，其行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。因此，被告郭建生、刘营兰作为债务人应及时偿还所欠原告之透支款项，并根据《保证合同》约定，原告作为债权人有权选择债务人自身提供的抵押物或要求保证人被告金品汽贸公司承担连带保证责任来实现债权。原告诉讼请求，于法有据，本院予以支持。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭建生、刘营兰应偿还原告原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行信用卡透支款本金63904.38元及利息（按中国人民银行规定及借款合同约定计付，至付清欠款之日止），限于本判决生效之日起一个月内履行完毕；二、被告信丰县金品汽车贸易有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币960元，由被告郭建生、刘营兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院（缴纳上诉费账号：99×××88开户行：招商银行赣州长征大道支行户名：江西省赣州市中级人民法院）。审判员  肖照秀二〇一五年十月三十日书记员  林晶晶