文书内容广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5401号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街莲花路13号。负责人：苏健雄，该行行长。委托诉讼代理人：温文、邓萍萍，广东中粤云天律师事务所律师。被告：温海英，女，1980年10月4日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行（下称：工行增城支行）与被告温海英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的相关规定，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行增城支行的委托诉讼代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告温海英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实鉴于被告没有对原告提供的证据发表质证意见，没有提供任何证据，也没有对原告的主张提出任何抗辩，故本院依据原告提供的证据，结合原告的陈述，认定本案事实如下：（1）个人贷款合同约定的情况：                        借      款      情      况              借款人              温海英              金额              105000元                  发放日              2015年10月23日              期限              240个月                  用途              购房              还款方式              按月等额本息                  借款及还款账户              开户行：工行增城支行，户名：温海英      还款账户：62XXXXX95                  还款日              每月的23日              利息              在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮10%                  罚息              在本合同约定的利率基础上再加收50%              复利              同罚息利率                        担      保      情      况              担保范围              本合同项下全部债务                  担      保      方      式              抵押              抵押人              温海英                  抵押物              位于广州市XXXXX房                  登记日期              2015年10月15日                  被告欠款情况              截至2020年10月23日尚欠              本金              88245.12元                  利息（含正常利息、罚息和复利）              0元      二、需要说明的问题：原告陈述：1、起诉之后被告有归还部分款项（每月还款700多元），所以利息（工商行银行系统中对某一时间截点所欠利息是不分开统计的）暂时为0元，被告所还部分已在起诉金额中予以扣减，但是原告仍主张要求被告按照合同约定计付利息至清偿之日止；2、被告在原告处申请了一张牡丹信用卡（卡尾号6628），且该张信用卡截至2020年10月28日拖欠本息合计118439.64元，被告具有借款合同约定的影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。三、原告的诉讼请求：1、被告立即向原告偿还贷款本金88245.12元及按《个人购房借款/担保合同》约定计至实际清偿日的利息（包括正常利息、罚息和复息，截至2020年10月23日为0元；2、依法确认原告有权对抵押物（被告名下位于广州市XXXXXX房）进行折价或拍卖、变卖，并以所得价款在全部债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》《中国工商银行个人借款凭证》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人具有法律约束力。原告已经履行发放贷款的合同义务，被告理应依约履行还本付息的合同义务。被告在起诉后虽有小金额还款，但同时被告在原告处有拖欠较大数额的信用卡欠款，原告有权依据《个人购房借款/担保合同》第14.1条第M项及第14.2条的约定宣布本案贷款全部提前到期，并要求被告立即清偿全部欠款本息。根据原告主张，截止至2020年10月23日的本金为88245.12元、利息为0元（包括正常利息、罚息和复息），被告未到庭抗辩，本院予以认定。现原告工行增城支行起诉请求被告偿还借款本金88245.12元及支付利息、罚息、复利（截至2020年10月23日的利息、罚息、复利合计为0元；从2020年10月24日起至还清之日止利息、罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付，即利息在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮10%，罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但上述罚息部分均不计收复利），符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押担保责任的承担问题。涉案《个人购房借款/担保合同》明确约定被告提供位于广州市XXXXXXX房的房产作为涉案借款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，故原告工行增城支行现请求对该抵押物享有优先受偿权，合法有据，本院亦予支持。被告温海英没有应诉和举证，视为放弃抗辩和质证、举证的权利，应当承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告温海英在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金88245.12元及支付利息、罚息和复利（截至2020年10月23日的利息、罚息和复利合计为0元；自2020年10月24日起至还清之日止的利息、罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付，即利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮10%，罚息按合同执行贷款利率的水平上加收50%，按罚息利率计收复利；但上述罚息部分均不计收复利）；二、若被告温海英不履行上述第一项债务，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即被告温海英名下位于广州市XXXXX房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1023元，由被告温海英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  刘衡芳二〇二〇年十月三十日书记员  黎剑烨附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。