广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书(2014)穗天法民二初字第2551号原告：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。负责人：陈凯慧。委托代理人：周剑威、胡佳彬，系广东信德盛律师事务所律师。被告：吴权耀，住广州市番禺区。被告：郑三女，住广州市番禺区。被告：广州市康荣达电子有限公司，住所地广州市番禺区。法定代表人：吴权耀。原告中国光大银行股份有限公司广州分行诉被告吴权耀、郑三女、广州市康荣达电子有限公司（下简称康荣达公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司广州分行的委托代理人周剑威到庭参加了诉讼。被告吴权耀、郑三女、康荣达公司经本院合法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司广州分行诉称：2013年8月23日，吴权耀向原告申请个人综合消费贷款，经原、被告双方协商自愿签订编号为38611316004222号的《个人贷款合同》，约定由原告贷款人民币120万元给吴权耀用于购货，吴权耀以位于广州市xxxxxxx房屋作为贷款抵押，郑三女、康某公司承担连带保证责任。合同约定了还款期限、还款期、每月借款及利息条款，其中包括若被告未按时足额还款，则构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。合同签订后，经广州市国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记备案手续，原告依约发放了上述贷款，并根据被告的授权将款项划到案外人广州市瑞友电子元器件有限公司的账户，充分、全面地履行了合同义务。但被告却没有按合同约定供款，截止至今，已累计出现逾期供款记录2期，逾期未还款记录5期，严重违反了合同约定，原告经多方追讨，但被告仍未能还款。原告认为，原告与被告签订的合同是合法有效的，各方都应共同遵守，原告已依约向被告给付了贷款，但被告没有依约履行向原告还款的义务，已构成违约。据此，原告有权宣布所有贷款立即到期，要求被告立即偿还贷款本息，郑三女、康某公司对此承担连带责任。因吴权耀已将其房屋作还款担保，原告是合法的抵押权人，原告对该抵押的房屋享有处分及优先受偿权。现原告起诉要求：1、判令解除原告与吴权耀签订的《个人贷款合同》（编号：38611316004222）；2、判令被告偿还原告借款1199899.95元，利息44102.29元（暂计至2014年3月20日，应计至实际付清之日止）；3、判令确认原告对位于广州市xxxxxxx房屋享有处分及优先受偿权；4、判令被告承担本案所有诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费18660元。被告吴权耀、郑三女、康某公司均未答辩或向本院提供证据。经审理查明：2013年8月23日，原告(贷款人、抵押权人，下同)与被告吴权耀(借款人、抵押人，下同)以及被告郑三女、康某公司（保证人）签订合同编号为38611316004222的《个人贷款合同》，约定：本合同项下的贷款金额为120万元，贷款期限为120个月，自2013年8月23日起至2023年8月23日止。贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据中的记载为准；本合同的贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人授权贷款人于合同约定的还款日从借款人的还款帐户中，自动扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等相关款项，贷款人依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人如有前期拖欠，贷款人有权在扣划时先行收取前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款额；本合同由抵押人提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。借款人未按时足额还款，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他款项（包括律师费）。保证人承担连带责任保证，保证期间自本合同签订至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止，保证范围包括本合同项下贷款本息及贷款人实现贷款项下债权的费用（包括律师费）等条款。2013年9月27日，原告取得位于广州市xxxxxxx房屋抵押他项权证，确定权利人为原告。2013年10月15日，原告依约向被告吴权耀指定的收款人广州市瑞友电子元器件有限公司账户发放贷款120万元。被告借款后，自2013年11月起出现了连续五期逾期偿还当期借款本息情形。截至2014年3月20日，被告拖欠贷款本金1199899.95元及利息（包括罚息、复息）44102.29元。2014年4月8日，原告与广东信德盛律师事务所签订《一般代理协议》，约定由原告委托该律师所处理与被告借款纠纷。双方同意按以下标准支付律师费，1、原告在法院发出受理通知书之日起10日内向律师所支付诉讼标的额1.5%计算的律师费总额的20%。2、在法院作出胜诉的生效判决或诉讼期间调解30日内支付30%。3、余款据律师所的工作效果支付等条款，但原告未能向本院提供其支付律师费的相关凭证。本院认为：原告与三被告签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告吴权耀发放贷款，但被告吴权耀借款后连续多期未偿还当期借款本息，其行为已构成违约。据此，原告依约有权解除合同提前实现债权，要求被告吴权耀立即归还全部借款本息并以处分广州市xxxxxxx房屋（有合同约定及办理了抵押登记手续）所得价款享有优先受偿权，并要求保证人承担担保责任，审查原告所诉被告欠付的本息并无不当，本院予以支持，但涉及复利的计算标准，因上述合同并未约定具体计收标准，仅约定按中国人民银行规定计收，据此该复利应按中国人民银行同期贷款利率计收合同期内被告未支付利息部分的复利。对于逾期付款已计收罚息标准的罚息，该计息标准属于对被告逾期付款违约的处罚，不应再计收复利。被告吴权耀在借款时已提供了房屋作为抵押，而保证人郑三女、康某公司均作为担保人，在上述合同中并未约定吴权耀欠付原告借款时，原告有权直接向保证人主张担保责任，据此郑三女、康某公司对物的担保以外的债权承担保证责任，其承责后有权某向追偿。原告诉请要求三被告共同承担还款责任不当，本院不予采纳。关于原告诉请要求被告支付律师费18660元，据原告与广东信德盛律师事务所签订《一般代理协议》的约定，原告需分期支付相应的律师费用，但原告并未提供相关证据证实其律师费的实际支出，据此原告请求该律师费损失无据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，未到庭应诉，依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国光大银行股份有限公司广州分行与被告吴权耀签订的编号为38611316004222《个人贷款合同》予以解除；二、被告吴权耀于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司广州分行清偿借款本金1199899.95元及利息、罚息、复利（截至2014年3月20日止，计得利息、罚息和复利合计44102.29元；自2014年3月21日起，合同期内利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率加收30%，对逾期还款部分计收罚息按上述利率标准的基础上再加收50%，对合同期内未付利息按中国人民银行同期同类贷款利率计收复利，均计至本判决确定的付款之日止）；三、原告中国光大银行股份有限公司广州分行对处分被告吴权耀提供的位于广州市xxxxxxx房屋所得价款享有优先受偿权；被告郑三女、广州市康荣达电子有限公司在处分上述抵押物不能抵偿上述债务时承担连带保证责任，其承责后，有权在其承责范围内向被告吴权耀追偿；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16000元、财产保全费5000元、公告费1000元合计22000元，由原告中国光大银行股份有限公司广州分行负担100元，被告吴权耀负担21900元。被告吴权耀承担部分在处分上述抵押物所得价款不足清偿时由被告郑三女、广州市康荣达电子有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘永纯人民陪审员  欧阳燕人民陪审员  何 冰二〇一五年三月十日书 记 员  叶玉环罗舜锦判决书于2015年月日送达