天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2015）滨功民初字第1712号原告交通银行股份有限公司天津泰达大街支行，住所地天津经济技术开发区第五大街南时尚东路29号永旺梦乐城天津TEDA购物中心1层102号。负责人龚旭东，行长。委托代理人常凤琪，天津四方君汇律师事务所律师。被告尹光辉被告叶月红被告天津民兴担保有限公司，住所地天津市北辰区北仓道北。法定代表人林开勇。原告交通银行股份有限公司天津泰达大街支行（以下简称泰达大街支行）诉被告尹光辉、叶月红、天津民兴担保有限公司（以下简称民兴公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年6月8日立案受理，受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告泰达大街支行委托代理人薛浩到庭参加了诉讼，被告尹光辉、叶月红、民兴公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月25日，其与被告尹光辉签订个人借款合同，约定原告向被告提供贷款2890000元，借款期限12个月，年利率6.54%，还款方式分次付息、到期一次还本。后，原告与被告民兴公司签订保证合同，约定民兴公司为上述债务提供担保。贷款到期后，被告尹光辉陆续归还贷款本金，但尚欠付部分利息。被告叶月红与被告尹光辉系夫妻，涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告亦应承担还款责任。故，原告诉请判令：1、被告尹光辉、叶月红共同偿还原告截至2015年5月11日的贷款本金2437265.45元、利息47251.5元、罚息280753.99元、利息复利4892.89元、罚息复利12186.32元，合计2782350.15元；2、被告尹光辉、叶月红共同偿还原告自2015年5月12日至实际还款日止的利息；3、被告民兴公司为上述债务承担连带保证责任；4、诉讼费、公告费由三被告共同承担。审理中，原告出示了如下证据：证据1、个人借款合同，证实原、被告之间的权利义务内容；证据2、保证合同、保证金缴款凭证，证实被告民兴公司为涉案贷款提供保证担保；证据3、借据、还款凭证，证实原告发放贷款及被告归还贷款的情况；证据4、结婚证、户口簿、身份证复印件，证实被告尹光辉、叶月红系夫妻；证据5、贷款清单，证实原告主张贷款利息的依据。被告尹光辉、叶月红、民兴公司经本院合法传唤，其后既未应诉答辩，亦未提交证据，本院视为三被告放弃了质证权利。经审核，未发现原告提交的上述证据存在非法与不实之处，故，对原告出示证据，本院予以采信。经审理查明，2013年4月25日，原告泰达大街支行（贷款人）与被告尹光辉（借款人）签订个人借款合同，约定被告向原告申请贷款2890000元，期限12个月，放款金额、日期及到期日均以《借款凭证》记载为准，贷款用途仅限于偿还编号2××××××0个人借款合同项下贷款，还款方式为一次还本、分期按季付息；本合同项下利率为年6.54%，合同期内遇中国人民银行调整基准利率的，本合同利率不做调整；借款人应当按照本合同约定的时间、金额偿还贷款本金并支付利息，未能按时足额偿还贷款本金的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未支付的利息计收复利，罚息利率为本合同约定利率上浮50%；借款人授权，有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，贷款人有权扣划借款人在交通银行开立的任一账户中的资金用于清偿，扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额，先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、罚息复利、利息、利息复利。2013年4月26日，原告向被告尹光辉发放贷款2890000元，借据载明贷款期限2013年4月26日至2014年4月26日，贷款年利率6.54%。被告尹光辉取得贷款后，未予还款。原告出示证据显示，其于2014年12月12日收回贷款本金452734.55元。2013年12月27日收取贷款利息47251.5元、复利1982.91元，2014年3月25日收取贷款利息47251.5元、复利1931.41元，2014年5月30日收取贷款利息47251.5元、复利1596.63元。另查，2013年4月25日，原告（债权人）与被告民兴公司（保证人）签订保证合同，约定鉴于债务人尹光辉与债权人签订了个人借款合同，保证人愿意为实现主合同项下的债权提供保证，保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，原告还与被告民兴公司签订了《保证金合同》，约定保证金60万元，计息方式为定期等。审理中，原告陈述该笔保证金款项源自被告民兴公司在编号2××××××0个人借款合同项下交纳的保证金60万元，该保证金用途为被告尹光辉在原告处贷款300万元的担保。被告民兴公司已于2012年3月20日将保证金60万元存入指定账户。现该笔保证金已被用于冲抵案涉贷款本息60万元。再查，被告尹光辉、叶月红于2008年9月登记结婚，借款发生时尚在婚姻关系存续期间。被告叶月红曾以借款人配偶身份，向原告出具授权，同意原告（贷款人）将个人信用信息提供给中国征信中心或经中国人民银行批准建立的征信机构或信用信息数据库，并授权贷款人因借款人的贷款申请及贷后管理查询并留存信用报告。本院认为，原告与被告尹光辉签订的《个人借款合同》，与被告民兴公司签订的《保证合同》，均系各方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。被告尹光辉收到2890000元贷款后，需依约履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。鉴于涉案贷款合同对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，其性质可界定为违约金承担。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。截至2014年4月26日贷款到期，被告尹光辉应向原告偿还贷款本金2890000元、正常贷款利息47251.5元。本案中，原告于2014年12月12日扣收452734.55元，其将上述款项全额冲抵剩余贷款本金，属自行处分权利，并未加重被告尹光辉债务负担，本院予以照准，至此被告尹光辉尚欠原告剩余贷款本金2437265.45元、正常贷款利息47251.5元。根据合同约定，被告尹光辉逾期支付利息还应按罚息利率向原告支付复利。截止2014年4月26日，被告还应向原告支付复利1158.84元，根据已查明事实，原告于2014年5月30日扣收复利1596.63元，超出部分437.79元应用于偿还欠付本息。鉴于被告民兴公司已于2012年3月20日缴纳了保证金60万元，根据双方约定的定期计息方式，截止至2014年4月26日已产生利息37500元，该利息亦应用于冲抵被告尹光辉欠付本息。则截止至2014年4月26日，被告尹光辉欠原告贷款本金2437265.45元、正常贷款利息9313.71元。借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2014年4月26日到期，则被告尹光辉应于2014年4月26日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为剩余贷款本金2437265.45元及利息9313.71元，计为2446579.16元，计算标准为合同执行年利率6.54%基础上上浮50%，计为9.81%，计算期间为2014年4月27日至实际清偿之日止。原告超出部分诉讼请求，依据不足，本院不予支持。被告民兴公司与原告签订《最高额保证合同》，为被告尹光辉的上述借款提供连带责任保证，应当按照合同约定承担连带保证责任，并在履行保证责任后，有权向被告尹光辉进行追偿。涉及夫妻债务一节，被告尹光辉、叶月红系夫妻关系，借款发生时夫妻关系尚在存续期间，且被告叶月红曾以借款人配偶身份向原告出具查询授权，表明其知悉被告黄家骏的借款行为，依法应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告尹光辉、叶月红共同偿还原告交通银行股份有限公司天津泰达大街支行剩余贷款本金2437265.45元、贷款利息9313.71元；二、被告尹光辉、叶月红共同偿还原告交通银行股份有限公司天津泰达大街支行逾期利息（以2446579.16元为基数，自2014年4月27日至实际给付之日，按年利率9.81%的标准计算）；三、被告天津民兴担保有限公司为本判决第一、二项下的债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告尹光辉追偿；四、驳回原告交通银行股份有限公司天津泰达大街支行的其他诉讼请求。上述给付义务，均应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务内容，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29060元、公告费600元，共计29660元，原告负担701元，三被告负担28959元，三被告负担部分于上述期限内迳行给付原告。原告预交的费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  石攀清代理审判员  刘明洋人民陪审员  苗庆香二〇一五年十月十五日书 记 员  许 昊附：法律释明1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。2．《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。3．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。4．《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。5.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。