阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2015）阳城法民二初字第103号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。负责人：冯曙光，该行行长。委托代理人：蔡计存，该行职员。委托代理人：梁文华，广东拓进律师事务所律师。被告：叶秀波，男被告：麦少芹，女原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行江城支行）诉被告叶秀波、麦少芹信用卡纠纷一案，原告于2015年1月16日向本院起诉，本院于同日受理，依法由审判员杨冬航适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行江城支行的委托代理人梁文华到庭参加诉讼；被告叶秀波、麦少芹经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行诉称：被告叶秀波向原告申领金穗贷记卡一张，于2011年12月14日填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款购买汽车，并签名确认愿意遵守信用卡章程和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》。经原告审批同意，被告又于2011年12月26日与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，合同约定分期金额62000元，分期期数36期（一个月为一期）以购买的小型轿车作为借款抵押担保，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续。被告叶秀波于2011年12月26日用信用卡以刷卡分期消费资金62000元，用于支付购买小型轿车的款项。被告叶秀波持卡消费后，没有按照约定按��偿还原告信用卡分期消费款项，截至2014年11月23日止，被告拖欠本金20800.95元，利息3439.32元，滞纳金1160.21元，合计25400.48元。由于被告麦少芹与叶秀波是夫妻关系，被告叶秀波所欠的债务发生在夫妻关系存续期间，被告麦少芹应对被告叶秀波的债务承担共同清偿责任。被告叶秀波使用信用卡购车分期付款后，没有按时归还，分期还款时间已超过约定的期限，经原告多次催收无果，现被告叶秀波资信状况已出现恶化，为维护原告的合法权益，故诉之法院，请求判令：一、解除原告与被告叶秀波签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》；二、判令被告叶秀波立即偿还原告信用卡本金20800.95元，利息3439.32元，滞纳金1160.21元，合计25400.48元（计至2014年11月23日）及从2014年11月24日至透支本息还清之日止的新欠利息和滞纳金（按中国人民银行有关信用卡透支计息规定计算）；三、判令被告麦少芹对被告叶秀波的上述债务承担共同清偿责任；四、原告对处置被告叶秀波的抵押物小型轿车的价款有优先受偿权；五、处置被告叶秀波位于阳江市东风三路38号A4（景丽楼）406房，得款用于偿还被告叶秀波欠原告信用卡款项；六、本案诉讼费用由被告承担。被告叶秀波、麦少芹没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。本院查明：被告叶秀波因购买汽车需要，于2011年12月12日向原告提出以金穗信用卡购车分期付款方式贷款的申请，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡购车分期付款业务条款》的约定。2011年12月26日，原告与被告叶秀波双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，双方约定：信用卡购车分期付款申请���金（以下简称“分期资金”）用于在汽车销售商阳江市溢信汽车销售维修有限公司处购买汽车；被告叶秀波申请分期资金金额62000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；信用卡购车分期付款手续费费率为分期资金金额的13％，分期手续费为8060元；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押担保方式；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定的代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成或视为申请人本合同项下违约；银行有权按照本合同约定提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，若还款账户余额不足偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部���入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；合同还约定了其他相关条款。合同签订后，原告向被告叶秀波发放了中国农业银行金穗贷记卡一张。被告叶秀波领取信用卡后，于2011年12月26日以刷卡消费的形式透支了分期资金62000元，用于支付购买小轿车的款项。被告叶秀波购买了小轿车后，用该车为上述信用卡购车分期资金（贷款）作抵押，并到阳江市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续。透支上述购车分期资金后，被告叶秀波只偿还了部分分期资金，计至2014年11月23日止，尚欠原告信用卡购车分期资金本金20800.95元、利息3439.32元、滞纳金1160.21元。为此，原告��至本院，请求如诉称。庭审中，原告请求对处置被告叶秀波位于阳江市东风三路38号A4（景丽楼）406房所得款用于偿还被告叶秀波欠其本案信用卡款项，但原告未能举证证明。又查明，被告叶秀波与被告麦少芹是夫妻关系，双方于2010年2月22日办理了结婚登记手续，上述债务是双方夫妻关系存续期间所欠。以上事实，有原告提供的被告的身份证、户口薄、结婚证、《金穗信用卡购车分期付款业务申请表》、《金穗信用卡购车分期付款业务条款》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》、《金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单》、《机动车抵押登记》、销售订单、销售证明、收据、发票、完税证、刷卡单、基本信息明细、账户信息查询和庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为：原告与被告叶秀���双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》是双方的真实意思表示，原告与被告叶秀波之间形成了信用卡合同关系和抵押合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告叶秀波发放了金穗信用卡和分期资金，被告叶秀波亦应按合同的约定使用信用卡和积极履行还款义务，但其在领取金穗信用卡和透支消费后，未能按合同的约定清偿透支款本息，计至2014年11月23日止，尚欠原告信用卡透支款本金20800.95元，利息3439.32元、滞纳金1160.21元，已构成违约。原告请求被告叶秀波偿还尚欠的信用卡购车分期资金本金20800.95元、利息3439.32元、滞纳金1160.21元，合计25400.48元（计至2014年11月23日）及从2014年11月24日至透支本息还清之日止的新欠利息和滞纳金（按中国人民银行有关信用���透支计息规定计算），合法合理，本院予以支持。本案的债务是在被告叶秀波与被告麦少芹的夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告叶秀波与被告麦少芹的夫妻共同债务，由被告被告叶秀波与被告麦少芹承担共同清偿责任。被告叶秀波以其所有的小轿车为上述信用卡分期资金作抵押，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条之规定，该抵押合法有效。该抵押关系是��用卡合同的从合同，主合同解除后，担保合同并不随之解除，而是继续就因主合同解除而发生的债权债务提供担保。由于抵押的担保范围包括了由该信用卡合同所产生的全部债务，在主合同解除后，被告叶秀波仍应承担返还分期资金、赔偿损失等责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处理被告叶秀波所抵押的小轿车所得的价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。因原告未能举证证明被告叶秀波以其所有的位于阳江市东风三路38号A4（景丽楼）406房为上述信用卡分期资金作抵押，也没有办理房屋抵押登记手续，故原告请求处置被告叶秀波位于阳江市东风三路38号A4（景丽楼）406房的得款用于偿还被告叶秀波欠原告信用卡款项，理据不足，本院不予支���。被告叶秀波、麦少芹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告叶少波签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》；二、被告叶少波、麦少芹尚欠原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行信用卡分期资金本金20800.95元，利息3439.32元，滞纳金1160.21元（上述款项计至2014年11月23日止，从2014年11月24日至付清款项之日止的利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》的约定计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行对处理被告叶秀波所有的小轿车所得价款对本判决第一项所确定的债权享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费219元，由被告叶秀波、麦少芹共同负担（该受理费已由原告预交，本院不作退回，待被告履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  杨冬航二〇一五年三月四日书记员  梁丽敏