重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第10165号原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，组织机构代码90350615-X。负责人杨秀明，该支行行长。委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。被告汤丽霞，女，汉族，1975年12月13日出生，住重庆市垫江县。被告舒小兵，男，汉族，1974年7月24日出生，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称“农行渝北支行”）与被告汤丽霞、舒小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月17日立案受理后，依法由代理审判员张世勇担任审判长，与人民陪审员刘运祥、陈开芬组成合议庭，适用普通程序于2015年9月18日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托代理人周玉到庭参加诉讼，被告汤丽霞、舒小兵经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行渝北支行诉称：原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告汤丽霞发放贷款73.9万元，贷款期限自2012年4月28日起至2037年4月27日止，贷款利率为浮动利率。二被告提供其所有的位于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX号的房产为被告汤丽霞的上述债务提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费等）。同时，原告与二被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了抵押登记。2012年4月28日，原告如约向被告汤丽霞发放贷款73.9万元，但被告汤丽霞此后未严格履行还款义务，截止2015年2月27日，被告汤丽霞拖欠原告贷款本金9336.66元，利息30482.76元，罚息130.94元，复利446.89元。原告认为，被告汤丽霞逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告汤丽霞贷款提前到期。此外，二被告系夫妻关系，原告有权要求二被告立即偿还全部贷款本息。同时，原告对二被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、判决二被告立即支付截至2015年2月27日的贷款本金712303.7元，利息30482.76元，罚息130.94元，复利446.89元，共计743364.29元；2、判决二被告立即支付自2015年2月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金712303.7元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、判决本案律师费27500元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由二被告承担；4、判决原告对二被告所有的位于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX号的房屋享有抵押权，在二被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告汤丽霞、舒小兵未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：以被告汤丽霞为借款人，农行渝北支行为贷款人，重庆融创基业房地产开发有限公司为保证人，被告汤丽霞、舒小兵为抵押人，签订《个人购房担保借款合同》（编号：55020120120014157），主要约定：1、借款金额为人民币739000元；2、借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX；3、借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4、借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，遇基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；5、借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入重庆融创基业房地产开发有限公司的账户；6、还款采用等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；7、本合同项下借款采用“阶段性保证担保＋抵押”的担保方式。阶段性保证人重庆融创基业房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押人同意以位于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX号的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9、如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；10、本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。另，以农行渝北支行为甲方（贷款方、抵押权人）、被告汤丽霞、舒小兵为乙方（借款人、抵押人）、重庆融创基业房地产开发有限公司为丙方（担保方、开发商），签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：1、贷款金额739000元；2、抵押房屋坐落重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX。115房地证2013字第14268号重庆市房地产权证载明：权利人汤丽霞、舒小兵，房屋坐落重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX。该证“记事”栏载明：该房地产已抵押给中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，抵押金额739000元，于2012年4月24日办理抵押合同登记。2012年4月28日，原告农行渝北支行按约向被告汤丽霞发放贷款739000元，“中国农业银行个人借款凭证”载明借款用途为购买住房，借款合同编号为No55020120120014157，借款日期为2012年4月28日，到期日期为2037年4月27日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月。贷款发放后，被告汤丽霞从2014年7月起未再还款，截至2015年2月27日，其贷款本金余额为712303.7元，拖欠正常息（即借款期内利息）30482.76元，逾期息（即罚息）130.94元，复利446.89元。庭审中，原告认为其有权要求该笔贷款于2015年2月27日提前到期。另查明，被告汤丽霞与被告舒小兵于2000年8月14日登记结婚，系夫妻关系。还查明，原告农行渝北支行为实现本案债权，与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议》，委托律师进行诉讼代理活动，但律师费未实际支付。上述事实，有原告举示的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、中国农业银行个人借款凭证、重庆市房地产权证、中国农业银行征信管理系统个贷还款数据表、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函、邮寄回执、《委托代理协议》、诉讼案件移交清单以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为，农行渝北支行与被告汤丽霞、舒小兵以及案外人重庆融创基业房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告农行渝北支行按约向被告汤丽霞发放了贷款，履行了合同义务。被告汤丽霞未按约足额偿还借款本息，根据《个人购房担保借款合同》约定，已构成违约，原告有权提前收回已发放借款并要求支付利息、罚息、复利。对原告诉请被告汤丽霞支付截至2015年2月27日的贷款本金712303.7元，利息30482.76元，罚息130.94元，复利446.89元，共计743364.29元并支付自2015年2月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金712303.7元为基数，复利以未偿还的利息和罚息共计30613.7元为基数，均在合同执行贷款利率即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的水平上上浮50%计算）的主张，本院予以支持。原告要求被告舒小兵与被告汤丽霞共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，被告汤丽霞所负债务发生在其与被告舒小兵夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，故被告舒小兵应当对被告汤丽霞的上述债务承担共同偿还责任。原告要求二被告承担其律师费27500元，虽然原告当庭举示了《委托代理协议》，但因该费用并未实际支付，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。原告农行渝北支行与被告汤丽霞、舒小兵就本案借款签订了书面的抵押合同，结合原告举示的“重庆市房地产权证”，能够认定双方就本案借款办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告作为抵押权人，在二被告未向原告履行上述还款付息的义务时，有权就二被告提供的抵押物即位于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在上述贷款本金、利息、罚息、复利及本案诉讼费的范围内优先受偿。对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告汤丽霞、舒小兵无正当理由未到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告汤丽霞、舒小兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截至2015年2月27日的贷款本金712303.7元，利息30482.76元，罚息130.94元，复利446.89元，共计743364.29元；二、被告汤丽霞、舒小兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行自2015年2月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以712303.7元为基数，复利以30613.7元为基数，均按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的水平上上浮50%的标准计算）；三、如被告汤丽霞、舒小兵逾期未偿还上述款项，则原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告汤丽霞、舒小兵提供的抵押物即位于重庆市北部新区XX路XX号XX幢XX号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在上述第一、二项及本案诉讼费的范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11510元，公告费550元，合计12060元，由被告汤丽霞、舒小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张世勇人民陪审员  陈开芬人民陪审员  刘运祥二〇一五年十月十六日书 记 员  席杨洋