重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第10454号原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7；负责人金远明，该支行行长。委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。委托代理人雷潇潇，重庆索通律师事务所律师。被告袁涛，男，汉族，1974年1月20日出生，住重庆市九龙坡区。原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工行渝北支行）与被告袁涛金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月8日立案受理后，依法由代理审判员赵磊担任审判长，与人民陪审员刘朝利、代小戈组成合议庭适用普通程序于2015年9月24日公开开庭进行了审理。原告工行渝北支行的委托代理人张薇到庭参加诉讼，被告袁涛经本院公告送达，期满后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行渝北支行诉称：2012年8月1日，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：1、原告向被告发放个人商用房贷款33万元，贷款期限120个月；2、贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款利率为基准，上浮15%确定；3、借款人按月偿还贷款本息；4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；5、借款人提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用等。同时，为担保按期归还贷款本息，原、被告还签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以位于重庆市九龙坡区马王六村龙泉佳苑1号6-5号房屋作为该笔借款的抵押担保，该合同在房地产登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按约向被告发放贷款33万元。此后，被告已连续三次以上或累计超过六次以上未按时足额偿还每月贷款本息。截至2015年3月21日，被告已累计拖欠贷款本金289459.82元，利息18933.33元、罚息1928.22元。原告认为，原告已经按约履行了发放贷款的义务，被告应按约及时足额归还贷款，被告未能及时偿还贷款本息已构成违约，原告有权要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，并对被告所有的抵押物优先受偿。原告为催收欠款实现债权所发生的律师费等所有费用应由被告承担。原告现诉至法院，请求判令：1、被告袁涛立即归还原告借款本金289459.82元，利息18933.33元、罚息1928.22元，共计310321.37元，以及支付自2015年3月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以289459.82元为基数，在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的水平上上浮15%后再上浮30%计算，复利以利息18933.33元为基数，在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的水平上上浮15%后再上浮30%计算）；2、被告袁涛承担原告为实现债权而发生的律师费13964元；3、判令原告对被告袁涛所有的位于重庆市九龙坡区XX村XX佳苑X号X号房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在上述债务范围内优先受偿。被告袁涛未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：2012年8月1日，以原告工行渝北支行为贷款人，被告袁涛为借款人、抵押人，签订《个人购房借款／担保合同》，主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款33万元，用于购买商品房；2、贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4、借款人授权贷款人将贷款一次性划入秦仕奎的账户（账号622202310006720XXXX），贷款利息自实际放款日起计算；5、借款人选择按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月放款日为还款日。借款人与贷款人约定每期最低还款额为人民币3923元；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；7、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；8、抵押人自愿以其所有的位于重庆市九龙坡区XX村XX佳苑X号X号房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2012年8月7日，原告工行渝北支行（抵押权人）与被告袁涛（抵押人）签订了《重庆市房地产抵押合同》，同日在房屋抵押登记部门办理了登记，约定贷款金额为33万元，抵押物为位于重庆市九龙坡区XX村XX佳苑X号X号房屋（所有权人：袁涛）。105房地证2006字第17073号《房地产权证》载明：权利人袁涛，房屋坐落重庆市九龙坡区XX村XX佳苑X号X号房屋，该证“记事”栏载明该房涉及抵押，抵押合同号201208071050141号。上述合同签订后，原告按约于2012年8月13日向被告发放贷款33万元。截止2015年3月21日，被告未按时足额偿还贷款本息的次数已累计超过六次，积欠本金22697.28元，积欠利息利息18933.33元、罚息1928.22元。上述事实，有原告举示的《个人购房借款／担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房地产权证》、中国工商银行借款凭证、自营历史明细列表等证据为凭以及当事人的陈述，足以认定。本院认为，原告工行渝北支行与被告袁涛签订的《个人购房借款／担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约发放了贷款，履行了合同义务，被告累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，已构成违约，原告有权要求被告提前清偿全部贷款本息并按罚息利率计收利息和复利，对原告要求被告归还全部借款本金289459.82元、及截至2015年3月21日的利息18933.33元、罚息1928.22元，并支付自2015年3月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以289459.82元为基数，在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的水平上上浮15%后再上浮30%计算，复利以利息18933.33元为基数，在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的水平上上浮15%后再上浮30%计算）的诉讼请求，本院予以支持。被告袁涛以其名下位于重庆市九龙坡区XX村XX佳苑X号X号房屋作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在债权未获清偿的条件下对该抵押物享有优先受偿权，有权对该房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。对于原告诉请的律师费，该费用并未实际支付，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。被告袁涛无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告袁涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金289459.82元、及截至2015年3月21日的利息18933.33元、罚息1928.22元，共计310321.37元；二、被告袁涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行罚息和复利（罚息以289459.82元为基数，复利以利息18933.33元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮15%后再上浮30%计算，自2015年3月22日起计算至本息付清之日止）；三、若被告袁涛到期未清偿上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行有权在上述第一项、第二项及诉讼费用范围内对被告袁涛名下位于重庆市九龙坡区XX村XX佳苑X号X号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6160元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行负担265元，被告靳全亮负担5895元；公告费600元，由被告袁涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  赵 磊人民陪审员  刘朝利人民陪审员  代小戈二〇一五年十月十日书 记 员  黄宗黎