江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2014）张商初字第01384号原告招商银行股份有限公司张家港支行，住所地张家港市杨舍镇长安中路300号。负责人潘杰，该行行长。委托代理人蒋波，江苏国之泰律师事务所律师。被告朱建国。被告黄艳红。被告朱洪忠。被告黄秀芳。原告招商银行股份有限公司张家港支行（以下简称招行张家港支行）与被告朱建国、黄艳红、朱洪忠、黄秀芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月31日立案受理后，依法组成合议庭于2015年3月16日公开开庭进行了审理。原告招行张家港支行委托代理人蒋波到庭参加诉讼，被告朱建国、黄艳红、朱洪忠、黄秀芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告招行张家港支行诉称：2010年12月29日，原告与被告朱建国、黄艳红签订《个人授信协议》，约定由原告向被告朱建国、黄艳红提供总额为24万元的可循环授信额度，期间108个月，对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、借款申请书、借款借据等予以约定。同日，被告朱洪忠、黄秀芳与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定两被告以其位于张家港市大新镇阳光花园24幢405室（房产证编号为锦××）的房屋为上述授信协议项下的贷款提供抵押担保。2010年12月31日，被告朱建国、黄艳红向原告递交《个人贷款消费易功能申请表》，申请开通额度为24万元的个人贷款消费易功能，被告朱建国、黄艳红申请的“消费易”账单周期为1天，账单日为当日，到期还款日为当日。原告与被告朱建国、黄艳红签订《个人贷款消费易协议书》，约定原告同意为被告朱建国、黄艳红开通“消费易”功能，消费易限额为24万元，消费易贷款期限为96个月。上述合同签订后，原告按约向被告朱建国、黄艳红发放了贷款，但两被告未按期足额还本付息。为此，原告提起诉讼请求法院判令：1.被告朱建国、黄艳红归还剩余贷款本金155416.58元，并承担利息、罚息、复息共计3223.51元（暂计至2014年9月17日，之后按照约定的计算方式计算至实际偿付日）；2.两被告承担原告为实现债权所指出的律师费等费用7859.2元；3.原告对被告朱洪忠、黄秀芳所有的位于张家港市大新镇阳光花园24幢405室（房屋所有权证号为锦××）的房产变价款在抵押登记的债权内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。被告朱建国、黄艳红、朱洪忠、黄秀芳未作答辩。经审理查明：2010年12月29日，招行张家港支行（授信人）与朱建国、黄艳红（授信申请人）签订《个人授信协议》一份，约定授信人同意向申请授信人提供总额为人民币24万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为108个月；授信人申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证予以约定；利率固定日调整指从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；发生违约事件，授信人有权要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下全某发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，朱洪忠、黄秀芳（抵押人）与招行张家港支行（抵押权人）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保朱建国与抵押权人签订的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的位于张家港市大新镇阳光家园24幢405室、15车库房屋作为抵押物提供抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。朱洪忠、黄秀芳与招行张家港支行办理了上述房屋的抵押权登记手续，房屋他项权证载明权利种类为最高额抵押权，权利价值为24万元。2010年12月31日，朱建国、黄艳红作为申请人向招行张家港支行递交《个人贷款消费易功能申请表》，申请消费易额度24万元，账单周期1天，贷款期限96个月，贷款还款方式为等额还款，利率为基准利率上浮10%。朱建国、黄艳红（授信申请人，乙方）与招行张家港支行签订（授信人，甲方）签订《个人贷款消费易协议书》，约定甲方给予乙方24万元的免息消费额度，消费易贷款期限96个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率6.4%，执行利率7.04%，贷款利率为固定日调整。上述协议签订后，招行张家港支行按约向朱建国发放贷款24万元，因朱建国未能按期还本付息，引起本案纠纷。招行张家港支行提起本案诉讼时，本案借款尚未到期，招行张家港支行在提起本案诉讼前未向朱建国、黄艳红宣布贷款提前到期，其以起诉的方式要求朱建国、黄艳红提前归还全部贷款本息。截至2014年9月17日，朱建国、黄艳红结欠的借款本金为155416.58元，利息、复利、罚息为3223.51元。另查明，本院于2014年12月12日向朱建国公告送达了民事起诉状副本，公告期满日为2015年2月10日。招行张家港支行为本案诉讼与江苏国之泰律师事务所签订《委托代理合同》，并支出律师费7859.2元。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、账单、委托代理合同、支付凭证以及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款消费易功能申请表》系各方当事人真实意思的表示，形式和内容不违反法律规定，均属合法有效。原告招行张家港支行依约向朱建国、黄艳红发放了贷款，朱建国、黄艳红应当按约还本付息，逾期还款构成违约，应当承担相应的违约责任。因被告朱建国、黄艳红未按期还款构成违约，原告招行张家港支行有权根据《个人授信协议》约定要求提前收回全部贷款本息，对原告招行张家港支行要求被告朱建国、黄艳红归还借款本金155416.58元的诉讼请求，本院予以支持。原告招行张家港支行主张被告朱建国、黄艳红支付截止到2014年9月17日的利息、罚息、复息3223.51元，之后的利息、罚息、复息按照合同约定的计算方式计算至实际履行之日，本案借款尚未到期，原告招行张家港支行在提起本案诉讼前未向朱建国、黄艳红宣布本案借款提前到期，其主张以起诉的方式提前收回全部贷款本息，本院确定本案借款到期日为本院向朱建国送达本案民事起诉状副本之日，即2015年2月11日，故本院确定原告招行张家港支行主张的利息为截止到2014年9月17日的利息（含复利、罚息）3223.51元，自2014年9月18日起至2015年2月11日的利息按照约定的正常利率计算，并按照《个人授信协议》约定的计算方式计算复利、罚息，自2015年2月12日起的利息、复利、罚息按照《个人授信协议》约定逾期利率计算标准计算方式计算至实际履行之日止。原告招行张家港支行要求被告朱建国、黄艳红赔偿律师费损失7859.2元，该律师费原告已实际支出，且有合同依据，对原告招行张家港支行的该项诉讼请求，本院予以支持。原告招行张家港支行要求对被告朱洪忠、黄秀芳提供抵押的座落于张家港市大新镇阳光家园24幢405室、15车库房屋（房屋所有权证编号为张房权证锦字第××号）的变价款在抵押权登记的30万元范围内优先受偿的诉讼请求，被告朱洪忠、黄秀芳自愿以其所有的上述房屋为本案被告朱建国、黄艳红《个人授信协议》项下的债务提供抵押担保，应当依法承担担保责任，对原告招行张家港支行的该项诉讼请求，本院予以支持。被告朱建国、黄艳红、朱洪忠、黄秀芳经本院合法传唤未到庭，放弃答辩、质证、辩论等诉讼权利，不利的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱建国、黄艳红归还原告招商银行股份有限公司张家港支行借款本金155416.58元及利息、罚息、复利【截止到2014年9月17日的利息（含复利、罚息）3223.51元，自2014年9月18日起至2015年2月11日的利息按照《个人授信协议》约定的正常利率计算标准计算，并按照《个人授信协议》约定的计算方式计算复利、罚息，自2015年2月12日起的利息、复利、罚息按照《个人授信协议》约定逾期利率计算标准和方式计算至实际履行之日止】。二、被告朱建国、黄艳红赔偿原告招商银行股份有限公司张家港支行律师费损失7859.2元。上述第一、二项限被告朱建国、黄艳红于判决生效后10日内履行。三、原告招商银行股份有限公司张家港支行有权就本案债权对被告朱洪忠、黄秀芳提供抵押的座落于张家港市大新镇阳光家园24幢405室、15车库房屋（房屋所有权证编号为张房权证锦字第××号）的变价款在抵押权登记的24万元范围内享有优先受偿权。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3602元、保全费1520元，合计5122元，由被告朱建国、黄艳红、朱洪忠、黄秀芳负担，该款已由原告招商银行股份有限公司张家港支行预交本院，由被告在履行本判决时直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院交纳上诉案件受理费，江苏省苏州市中级人民法院开户行及帐号：农业银行苏州工业园区支行营业部，10xxx99。审 判 长  吴 丹人民陪审员  张春华人民陪审员  蔡汝根二〇一五年三月十八日书 记 员  钱丽芳本判决附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。