广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初12429号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：梁彩云，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵宇轩,广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：覃嘉敏，女，1988年4月8日出生，汉族，住广西平南县。被告：增城香江房地产有限公司，住，住所地广州市增城新塘镇陈家林锦绣香江翡翠绿洲商业街****/div>法定代表人：瞿美卿，董事长。委托诉讼代理人：卢培标，该公司职员。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告覃嘉敏、被告增城香江房地产有限公司（以下简称增城香江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁彩云、被告增城香江公司的委托诉讼代理人卢培标到庭参加了诉讼，被告覃嘉敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，被告覃嘉敏申请贷款买房，被告增城香江公司对被告覃嘉敏的贷款承担连带清偿责任，被告覃嘉敏将涉案房产抵押给原告，后被告覃嘉敏未依约还款，原告催收未果，遂起诉至法院，要求判令：1、被告覃嘉敏按编号为：44020120150111626《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金726069.78元、正常利息15949.32元，罚息47.13元，复利114.59元，本息暂合计为742180.82元（利息暂计至2018年3月5日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止），被告增城香江公司对被告覃嘉敏的债务承担连带清偿责任；2、被告覃嘉敏购买的位于广州市增城市新塘镇翡翠绿洲森林半岛街85号501房房产在能够办理房产证登记之日协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后原告对依法处分被告覃嘉敏提供的抵押物位于广州市增城市新塘镇翡翠绿洲森林半岛街85号501房房产所得价款享有优先受偿权；3、两被告承担本案全部诉讼费用。被告增城香江公司辩称：根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定,在本案中,案涉债权既有物的担保又有保证,因此作为保证人的答辩人对拍卖或变卖广州市增城区新塘镇翡翠绿洲森林半岛85号5层501房所得价款以外的本案债务,承担补充清偿责任。同时,在答辩人承担保证责任后,有权按照《中华人民共和国担保法》第二十一条的规定，向被告覃嘉敏追偿。被告覃嘉敏无答辩，无提交证据。经审理查明：2015年8月4日，原告（贷款人、抵押权人）与被告覃嘉敏（借款人、抵押人）、增城香江公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为75万元，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权等。本合同项下借款的担保方式为阶段性保证+抵押。由保证人提供阶段性连带责任保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等。抵押人同意以抵押人名下的广州市增城区新塘镇翡翠绿洲森林半岛85号501房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利等以及诉讼费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下的借款采用阶段性保证+抵押担保，由保证人为借款人的债务承担连带保证责任，担保期限为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。原告并提交了案涉房产的不动产登记证明，证明案涉房产已经办理抵押预告登记。合同签订后，原告向被告覃嘉敏发放了贷款75万元。借款凭证显示，借款日为2015年9月7日，到期日为2045年9月6日，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.635%，逾期利率为6.9525%。但被告覃嘉敏未依约还款。截至2018年3月5日，被告覃嘉敏尚欠借款本金726069.78元、利息15949.32元、罚息47.13元及复利114.59元。原告为本案支出了保全费4230元。本院认为：各方当事人签订的上述《个人购房担保借款合同》是当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告向被告覃嘉敏发放贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。被告覃嘉敏未依约按期还款，显属违约，应承担违约责任。原告要求被告覃嘉敏清偿尚欠借款本息，符合合同约定，本院予以支持。被告增城香江公司作为阶段性保证人，为被告覃嘉敏的债务承担连带保证责任，担保期限为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。本案中，截至起诉之日，涉案房产尚未办理正式抵押登记手续，故被告增城香江公司应对上述债务承担连带清偿责任。被告增城香江公司承担保证责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定有权向借款人追偿。本案纠纷是由于两被告违约导致，故本案保全费及诉讼费应由两被告承担。至于原告请求被告覃嘉敏协助原告办理案涉房产的正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后原告对依法处分案涉房产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为原告提供的证明抵押房产已具备办理抵押登记的证据不充分，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。关于被告增城香江公司辩称要求原告先处分涉案房屋以实现原告债权，不足部分，再由被告增城香江公司承担补充清偿责任的意见，对此本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告覃嘉敏的贷款担保方式在合同约定为所购房产的抵押担保及被告增城香江公司的阶段性连带责任保证担保，故根据上述法律规定，被告增城香江公司应按照合同约定对被告覃嘉敏的债务承担连带清偿责任，而非处理涉案房产不足以清偿部分的连带清偿责任，故本院对被告增城香江公司该项抗辩意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告覃嘉敏向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还尚欠的借款本金726069.78元及利息、罚息、复利（暂计至2018年3月5日利息为15949.32元、罚息为47.13元、复利为114.59元，从2018年3月6日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计至实际还清借款之日止，其中罚息不得计算复利）；二、被告增城香江房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告增城香江房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告覃嘉敏追偿；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告覃嘉敏、被告增城香江房地产有限公司向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行支付案件保全费4230元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11221.8元，由被告覃嘉敏、增城香江房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗 洁人民陪审员  陶茂娟人民陪审员  刘少梅二〇一八年八月二十八日书 记 员  杨艺玲法庭记录李梓豐