重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0115民初2667号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张霞，女，该支行工作人员。委托诉讼代理人：王雪莹，女，该支行工作人员。被告：高利平，男，1980年8月12日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告高利平信用卡纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年7月25日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告高利平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高利平向原告偿还截止2018年3月30日的信用卡透支本金11644.97元、手续费55元、利息6514.22元、逾期还款违约金764.26元，合计18978.45元，从2018年3月31日起利息以尚欠本金11644.97元为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止，复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止；2.判令由被告承担诉讼费等原告为实现债权而产生的费用。事实和理由：2011年1月21日，被告高利平向原告农行长寿支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），申请办理农行金穗贷记卡。被告高利平签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告已按约定变更领用合约并在其官方网站进行了公示，原、被告双方应适用已公示［ABC（2017）4035-1］版领用合约。《领用合约》约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担等。被告高利平的申请经原告审核获得批准后，原告向被告高利平发放卡号为XXXXX金穗贷记卡。被告高利平领取该卡后，多次透支消费，未按《领用合约》约定还款。经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截止2018年3月30日，被告高利平已欠原告信用卡透支本金11644.97元、手续费55元、利息6514.22元、逾期还款违约金764.26元，合计18978.45元。被告高利平未作辩称。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《申请表》、《领用合约》及《收费标准》；2.交易明细查询及账户详细信息打印件；3.中国农业银行关于修订金穗信用卡章程的公告及2017年新版领用合约、新版金穗信用卡章程、消费分期/帐单分期手续费网页截屏打印件。上述证据符合证据的一般形式，被告高利平未到庭应诉，放弃了抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，本院对以上证据的真实性、关联性、合法性，予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年11月3日，被告高利平向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《申请表》申领人签署文件栏“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。”下方主卡申领人签名处署名。《申请表》后附的《领用合约》约定：发卡行为甲方，金穗贷记卡申请方为乙方。《领用合约》第四条利息和费用约定：1.乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款期待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《领用合约》第九条第3款约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修订。本合同、本合约所依据的章程修改、收费项目标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未到甲方办理销户手续的，视为接受修订。《申请表》后附的《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后于2011年3月20日向被告高利平发放了卡号为XXXXX的金穗贷记卡。被告高利平领卡后激活并多次消费，从2012年7月24日开始首次逾期。截止2018年3月30日，被告高利平尚欠原告农行长寿支行透支本金11644.97元、手续费55元、利息6514.22元、逾期还款违约金764.26元，合计18978.45元。同时查明，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《新章程》）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。本院认为，被告高利平向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告高利平在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告高利平在使用消费后未按照约定偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告高利平偿还截止2018年3月30日的信用卡透支本金11644.97元、手续费55元、利息6514.22元、逾期还款违约金764.26元，合计18978.45元，予以支持。原告农业长寿支行请求2018年3月31日起的利息以尚欠本金11644.97元为基数按日利率万分之五计收至付清之日止，复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至付清之日止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收至付清之日止，符合双方约定，且不违反法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告高利平于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2018年3月30日本金11644.97元、手续费55元、利息6514.22元、逾期还款违约金764.26元，合计18978.45元；被告高利平于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2018年3月31日起以尚欠本金11644.97元为基数按日利率万分之五计收至付清之日止的利息，以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至付清之日止的复利，按最低还款额未偿还部分的5%计收至付清之日止的逾期还款违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费324元，由被告高利平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗淑芳人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  朱 静二〇一八年八月九日法官助理刘琳书记员张铃欢