贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初1276号原告交通银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府路**。负责人：何睿，职务：行长。委托代理人牟启蔚，国浩律师（贵阳）事务所律师。被告刘旺，男，1994年3月9日生，汉族，住贵州省毕节市。被告贵阳宏益房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目**。法定代表人：肖春红。委托代理人刘萍，贵州华顿律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司贵州省分行（以下简称“交行贵州省分行”）诉被告刘旺、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称“宏益房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人牟启蔚，被告宏益房开委托代理人刘萍到庭参加诉讼；被告刘旺经过本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交行贵州省分行诉称：2012年7月16日，二被告与原告签订编号2012521106001100316的《个人房产抵押贷款合同》约定，刘旺向原告贷款20.9万元，用于购买贵阳市南明区花果园路花果园项目U1区10栋1单元15层5号房屋。贷款期限为180个月，自2012年7月16日至2027年7月16日，贷款月利率为5.458333‰，被告以等额本息还款法偿还贷款本息。如被告未按时足额偿还贷款本息，应当承担逾期贷款利息、罚息、复利及原告为实现债权而发生的诉讼费、保全费、公告费、律师费等。合同约定，当被告违约时原告有权宣布贷款全部提前到期，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息。同时，被告以其所购房屋为合同项下债务设定抵押，并于2013年12月10日取得编号为筑房预南明字第Y1311745号房屋抵押权预告登记。此外，宏益房开提供连带责任保证，保证范围为诉争合同项下贷款本息、复利及原告实现债权的费用。上述合同签订后，原告依约于2012年7月16日向被告刘旺发放贷款20.9万元，但被告却未按合同约定按期还本付息。截止2017年9月27日，尚欠原告贷款本金156671.22元。原告为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判令：1、被告刘旺立即偿还原告贷款本金156671.22元，并按《个人房产抵押贷款合同》约定支付相应利息、罚息及复利直至本息清偿完毕为止（暂计算至2017年9月27日，利息、罚息、复利均为0元）；2、原告对被告刘旺名下位于贵阳市南明区花果园路花果园项目U1区10栋1单元15层5号房屋享有优先受偿权；3、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对第1项债务承担连带清偿责任；4、原告因实现债权的诉讼费、保全费、公告费、律师费由二被告共同承担。被告刘旺未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告宏益房开辩称，宏益房开承担的连带保证责任，根据合同约定进行处理；因涉案房屋没有办理房产证，也没有办理正式抵押登记，所以原告对涉案房屋不享有优先受偿权。其他无异议。经审理查明：2012年7月16日，交行贵州省分行做为乙方（贷款人及抵押权人），刘旺做为甲方(借款人及抵押人)，宏益房开作为丙方（保证人），各方共同签订了编号为2012521106001100316的《个人房产抵押贷款合同》约定,1、贷款金额20.9万元用于购买位于花果园项目U1区10栋1单元15层5号房屋，贷款期限为180个月，具体放款金额、放款日和到期日以借款凭证为准；2、贷款利率为中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率，确定为月利率5.458333‰，遇中国人民银行调整基准利率的，自次年1月1日重新确定贷款利率，逾期贷款的罚息利率为约定利率上浮50%；3、贷款采用等额本息还款法的还款方式，还款以月为一期，本息按期支付，还款日为放款日的对应日；4、丙方提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，保证范围为贷款本金及利息、法系、复利及乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等），甲方取得房屋权利证明且乙方取得抵押的他项权利证明后，丙方的保证责任解除；5、抵押人合同项下贷款所购房屋提供抵押；6、甲方未按时足额偿还贷款本金、利息的，乙方有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，利率调整的，相应调整罚息利率；7、甲方未按时足额偿还本金、利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的诉讼费、保全费、公告费、律师费的费用；8、甲方违反合同约定的，乙方有权宣布贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期本金并结清利息。合同签订后，交行贵州省分行于2012年7月16日向刘旺发放了贷款20.9万元。刘旺向交行贵州省分行出具的借款凭证约定借款20.9万元，借款期限180个月，贷款月利率为5.458333‰，起息日为2012年7月16日。2013年12月10日，交行贵州省分行与刘旺在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。后在合同履行过程中，刘旺未按合同约定按时足额偿还贷款本息，逾期后陆续还款，交行贵州省分行起诉后，债务人有过部分还款，并已清偿2018年6月16日之前的逾期本息和费用。交行贵州省分行主张，刘旺截止2018年7月9日尚欠本金余额147203.07元，利息、罚息、复利、罚息复利等均为0元。因本案在送达过程中，刘旺无法联系送达、亦无法采取留置方式送达，故采用公告方式送达，交行贵州省分行为此产生并支付了250元的公告费。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、预购商品房抵押权预告登记证、逾期明细表、公告费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告刘旺、宏益房开签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告已依约向被告刘旺发放了贷款20.9万元，之后被告刘旺未按合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权宣布贷款全部到期并要求被告刘旺立即偿还剩余全部贷款本息并支付罚息、复利及相关费用。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告刘旺欠款情况。被告刘旺已清偿了2018年6月16日之前的逾期本息及费用，本院从其自愿。截止2018年7月9日，对原告要求被告刘旺偿还贷款本息的诉请，本院在本金147203.07元，利息、罚息、复利均为0元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年7月9日之后的罚息和复利分别以罚息利率计算至全部款项付清之日止，罚息利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。关于原告要求被告宏益房开对上述债务承担连带清偿责任的诉请。被告宏益房开自愿为借款人刘旺的涉案债务向原告提供连带保证担保，本院从其自愿。故对原告该项诉请，本院予以支持。关于原告主张公告费等实现债权的费用的诉请。因合同中已经约定了公告费等实现债权的费用，且原告已经提交证据证实已经产生并支付了250元的公告费，被告刘旺应该承担，该费用包含于被告宏益房开保证范围之内，被告宏益房开应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”建设部《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告刘旺于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司贵州省分行贷款本金人民币147203.07元及相应罚息和复利（本金暂计算至2018年7月9日，之后的罚息和复利按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率）；二、被告刘旺于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司贵州省分行为实现债权而产生的公告费人民币250元；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述债务及费用承担连带清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3434元，保全费1303元，合计4737元（该款原告已预交），由被告刘旺、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年八月二十九日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽