安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0202民初3404号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：何江平，安徽维晨律师事务所律师。委托诉讼代理人：李思嘉，安徽维晨律师事务所律师。被告：叶同跃，男，1970年5月30日出生，汉族，住安徽省芜湖市南陵县陵阳西路如意园**。被告：戴素红，女，1971年9月17日出生，汉族，住安徽省芜湖市南陵县陵阳西路如意园**。原告中银消费金融有限公司与被告叶同跃、戴素红借款合同纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用简易程序，于2018年7月12日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）委托诉讼代理人何江平到庭参加诉讼，被告叶同跃、戴素红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告叶同跃、戴素红偿还原告借款本金167645.92元、利息16624.38元、滞纳金19718.24元，合计203988.54元（利息、滞纳金按合同约定暂计算至2018年4月17日，之后利息、滞纳金计算至实际清偿之日止）;2、被告叶同跃、戴素红支付原告实现债权费用4079元；3、原告有权对抵押物坐落于本市南陵县陵阳西路如意园北区6幢1单元401室房屋在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费由被告叶同跃、戴素红承担。事实和理由：2016年7月27日，被告叶同跃、戴素红与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定原告向被告叶同跃提供贷款20万元，贷款使用期限为60个月，自动用或放款日起算；本合同项下执行固定月利率为1.3%，并按照被告已动用额度按日计息；被告的月结还款方式为：自被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；逾期滞纳金为日85元，被告逾期超过90日，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向原告清偿。合同签订后，原告依约发放贷款20万元。现被告未按照合同约定期限及时还款，构成违约。被告叶同跃、戴素红未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了证据并在庭审中出示，被告叶同跃、戴素红未发表质证意见。本院经审理认定事实如下：2016年7月27日，被告叶同跃、戴素红与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，合约约定，原告向被告叶同跃提供贷款20万元，借款期限60个月，预计从2016年7月27日至2021年7月27日，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.3%，原告向被告收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式为：自被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则按实际欠款全额偿还；逾期滞纳金为日85元，被告逾期超过90日，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向原告清偿；若被告未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权费用等损失；被告戴素红作为共同还款人在合约上签字。被告叶同跃、戴素红以其所有的坐落于本市南陵县陵阳西路如意园北区不动产证明第0000053号】为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下的借款本金、利息、滞纳费、手续费及实现债权费用，并办理了抵押登记手续。2016年7月28日，原告依约向被告叶同跃发放贷款20万元。被告叶同跃于当日交纳贷款手续费4000元。被告叶同跃最后一次还款日期为2017年11月15日，自2017年11月16日起未再按约还款，现尚欠贷款本金为167645.92元。2018年3月14日，原告为主张债权委托了代理律师，并支付律师代理费4079元。本院认为，中银金融公司与叶同跃、戴素红于2016年7月27日签订的《合约》除关于收取贷款本金2%手续费和逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。叶同跃、戴素红借款后未按约还本付息，已构成违约，中银金融公司要求宣布贷款提前到期并要求其提前结清贷款符合合同约定及法律规定，本院予以支持。借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。中银金融公司于放款当日收取手续费4000元，实为变相收取利息，该利息在放款当日收取，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣除。叶同跃、戴素红应归还中银金融公司的贷款本金为163645.92元（167645.92元-4000元）。中银金融公司与叶同跃、戴素红签订的《合约》约定月利率为1.3%，逾期还款另有日万分之五左右的滞纳费，叶同跃、戴素红逾期还款承担的利息、滞纳费标准过高，宜参照有关规定，将利息、滞纳费合并为按年利率24%计算,利息、滞纳费本院确定从叶同跃、戴素红最后一次还款的次日起计算至实际清偿之日止。《合约》对中银金融公司实现债权的费用负担有所约定，且有合同和相关发票在卷佐证，结合本地生活水平及本案实际情况，中银公司主张律师代理费4079元尚属合理，故予以支持。被告叶同跃、戴素红以其所有的坐落于本市南陵县陵阳西路如意园北区不动产证明第0000053号】为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告对该抵押物享有优先受偿权。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告叶同跃、戴素红于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金163645.92元并支付自2017年11月16日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费（以未还本金为基数，按年利率24%计算）；二、被告叶同跃、戴素红于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司实现债权费用（律师费）4079元；三、原告中银消费金融有限公司对被告叶同跃、戴素红所有的坐落于本市南陵县陵阳西路如意园北区不动产证明第0000053号】享有抵押权，可以就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4622元、减半收取2311元，由原告中银消费金融有限公司负担411元，被告叶同跃、戴素红负担1900元（诉讼原告已预交，二被告在支付上述款项时一并付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  刘翔二〇一八年八月八日书记员  徐杰附本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。