广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初8852号原告：广州银行股份有限公司，住所地广州市天河区珠江东路30号。主要负责人：黄子励，董事长。委托诉讼代理人：刘梦霞、石春华，分别系广东东方昆仑律师事务所律师及实习人员。被告：雷焕钊，男，1974年7月18日出生，汉族，户籍地址广州市荔湾区。被告：李飞，女，1973年7月23日出生，汉族，户籍地址广州市荔湾区。原告广州银行股份有限公司与被告雷焕钊、李飞信用卡纠纷一案，本院于2018年3月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘梦霞及被告雷焕钊到庭参加诉讼。被告李飞经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉答辩。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司诉称：2014年6月4日，被告雷焕钊在原告处申领广州银行信用卡使用。同日，被告与原告签订信用卡分期付款业务并签订分期业务条约，约定：被告向原告申请10万元的分期付款用于消费。其后，原告依约向被告发放贷款，被告得款后未依约还款。被告李飞作为被告雷焕钊的配偶，应对涉案债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令两被告向原告清偿欠款本金49376.41元及利息、手续费、违约金（截止至2018年7月15日的利息为3661.09元、手续费为4710.35元、违约金为9901.42元；自2018年7月15日起至实际清偿之日止的利息以欠款本金49376.41元为基数，按每日万分之五计付，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计付）；2、判令两被告承担本案诉讼费用。被告雷焕钊辩称：不同意原告的诉讼请求，理由如下：1、被告李飞未在相关借款合同中签字，其对涉案债务不知情，涉案债务亦未用于家庭共同生活，故其不应承责；2、被告雷焕钊曾积极沟通还款，并非恶意拖欠；3、原告主张的复利、滞纳金、超限费等属于畸高的违约金，不应支持。综上，恳请法院依法裁判。被告李飞提交书面答辩意见辩称：对涉案借款不知情，借款亦未用于家庭共同生活，故应为被告雷焕钊的个人债务，其无需承责。恳请法院依法裁判。本院经审理查明：2014年6月19日，被告雷焕钊向原告申请办理广州银行信用卡。原告审查后核发卡号为62×××55的信用卡供被告使用。上述信用卡所附的《广州银行信用卡领用合约》记载如下主要条款：1、甲方（被告雷焕钊）应承担公务卡项下发生的全部债务，乙方（原告）有权从其账户中扣收因公务卡而发生的全部交易款项、利息及费用（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等。除另有约定外，费用以乙方对外统一规定收费标准执行；2、甲方除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日其至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息。甲方使用信用卡额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇。对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向乙方支付滞纳金；4、因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费等条款。2015年2月6日，被告雷焕钊向原告申请100000元的大额贷款分期付款用于消费。2015年2月15日，原告经审核，同意向被告发放5万元贷款，贷款期限为36期，费率为贷款总金额的0.6%每期（按月分期支付），分期期数为60期，分期费率按每月0.45%计收。上述申请表所附《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》载明：在约定期限内，申请人的贷款本金将等额分摊到申请人信用卡的每期账单中。若申请人选择分期支付手续费的，则手续费和每期本金一并计入每月的账单。若申请人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。2016年12月9日，原告在其官网主页发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，其中载明：广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取等内容。2018年2月6日、2018年3月22日，原告向被告发送《律师函》，要求解除其与被告签订的合同并要求被告提前还款。被告雷焕钊对上述证据及事实无异议，但就希望原告能在利息、违约金方面进行减免。另，被告雷焕钊还认为涉案借款为个人债务，与被告李飞无关。庭审中，原告表示被告雷焕钊在合同履行期间存在逾期还款情况，自2017年12月后未再还款。原告提起本案诉讼后，被告曾还款1000元，原告已将该1000元冲抵欠款本金。诉讼期间，原告还向本院提交被告雷焕钊、李飞的结婚证，用以证明两被告为夫妻关系。被告雷焕钊对此无异议。本院认为：被告雷焕钊向原告申请办理信用卡，原告核准后向被告发放涉案信用卡供被告使用，故涉案信用卡所附的信用卡领用合约及信用卡章程的约定对原、被告均有约束力，原、被告均应依约履行。庭审查明，被告雷焕钊在向原告申请办理信用卡的同时，还向原告申请办理信用卡大额贷款分期付款业务，向原告借款共计50000元。在合同的履行过程中，被告未能按期还款，严重违反合同约定，现原告诉请被告向其归还剩余借款本金49376.41元及依据信用卡领用合约、信用卡章程的约定，要求被告支付利息、手续费及违约金（截止至2018年7月15日的利息为3661.09元、手续费为4710.35元、违约金为9901.42元；自2018年7月15日起至实际清偿之日止的利息以欠款本金49376.41元为基数，按每日万分之五计付，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计付），并无不当，但上述利息、手续费、违约金的利率总和应以不超过年利率24%的标准为限。关于原告诉请被告李飞承责的问题。本院认为，原告以涉案债务为两被告婚姻关系存续期间的家庭日常开支为由要求被告李飞承责，但其提交的对账单未能证明涉案借款用于家庭共同生活。故原告诉请被告李飞共同承责，没有事实的依据，本院对此不予支持并依法予以驳回。被告李飞经本院合法传唤，期满未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告雷焕钊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司清偿欠款本金49376.41元及利息、手续费、违约金（截止至2018年7月15日的利息为3661.09元、手续费为4710.35元、违约金为9901.42元；自2018年7月15日起至实际清偿之日止的利息以欠款本金49376.41元为基数，按每日万分之五计付，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计付）。上述利息、手续费、违约金的利率总和应以不超过年利率24%的标准为限；二、驳回原告广州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1150元、保全费560元，上述合计1710元，由原告广州银行股份有限公司负担210元，被告雷焕钊负担1500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何晖辉人民陪审员  陈世德人民陪审员  肖致富二〇一八年八月二十日书 记 员  张美婷何家杰