河北省青龙满族自治县人民法院民事判决书（2018）冀0321民初1624号原告：中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行。法定代表人：王才，职务：行长。统一社会信用代码：×××。地址：河北省秦皇岛市青龙满族自治县青龙镇燕山路248号。委托诉讼代理人：张国军、王守兴，均系中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行信贷部员工。被告：肖焕才，男，1957年1月8日出生，满族，住青龙满族自治县。（河北省秦皇岛市青龙满族自治县青龙镇山水雅园小区16号楼3单元302该房儿子在住），公民身份号码：×××。被告：崔凤枝，女，1959年5月20日出生，满族，住址同上，公民身份号码：×××。被告:青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司。法定代表人：王发，职务：董事长。统一社会信用代码：×××。地址：河北省秦皇岛市青龙满族自治县青龙镇山水雅园1号楼01号厅。委托诉讼代理人：于得水，河北群言侓师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行与被告肖焕才、崔凤枝、被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2018年8月6日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行的委托代理人张国军、王守兴，被告肖焕才、被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司委托代理人于得水到庭参加了诉讼，被告崔凤枝经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行诉称，被告肖焕才因购买青龙满族自治县青龙镇山水雅园小区16栋3单元302室楼房，以所购房产作抵押，被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司作为阶段性担保，于2012年8月17日在我行借个人住房贷款26万元，双方约定“还款方式为月等额还款”。截止2018年4月16日，尚欠我行贷款为166213.34元，利息10816.50元，本息合计177029.84元。且贷款已经逾期455天，被告已经连续拖欠按月还款15期，虽经我行多次上门催收，但被告肖焕才仍未履行还款义务，已经严重违反双方签订的《借款合同》约定。为维护原告合法权益，向法院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1.被告偿还我行贷款177029.84元及2018年4月16日以后所产生的贷款利息；2.由被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司承担连带保证责任；3.由被告承担诉讼费用及实现债权的一切费用。原告为支持其诉讼请求，提供如下证据：1、原被告于2012年8月17日签订的个人购房担保借款合同书。用以证明被告肖焕才从原告处按揭贷款并由被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司作为保证人；被告肖焕才、崔凤枝用所购房屋作抵押的事实。2、商品房预售合同，用以证明被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司将青龙镇山水雅园小区16栋3单元302室楼房预售给被告肖焕才。3、预售合同补充协议，用以证明出卖人和买受人在预售合同签订后，买受人到出卖人指定的贷款银行办理按揭手续等事实。4、被告肖焕才、崔凤枝个人身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件，用以证明二被告身份及夫妻关系。被告肖焕才对原告提交的证据无异议。被告崔凤枝未出庭，也未向本院提交书面答辩意见。被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司的质证意见是：1、《物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”；《担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。根据上述规定，债权人应先就借款人抵押的房产主张债权，不足部分由答辩人承担保证责任。本案中，借款人抵押的房产价值大于原告主张的债权，所以无需答辩人承担保证责任。2、《物权法》第十五条规定“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力”。根据上述规定，物权变动的原因行为独立于物权变动的结果行为，未办理抵押物登记不影响抵押合同的效力，该抵押合同属有效合同。在抵押合同有效的情况下，答辩人无需承担保证责任。通过原被告举证质证，本院认定证据如下：原告提供的上述证据，符合证据的客观性、关联性、合法性，本院予以采信。经审理查明，2012年被告肖焕才、崔凤枝夫妇在购买被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司投资开发的青龙满族自治县青龙镇山水雅园小区16号楼3单元302室住宅楼时，因资金不足，向原告中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行贷款26万元，由被告中源建业房地产开发有限公司提供担保。三方于2012年8月17日在原告处签订个人购房担保借款合同，借款人为肖焕才，贷款人为中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行，担保人为青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司。合同约定：“借款金额26万元；期限为120个月；借款用途为购买房产；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上下浮动确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。被告中源建业公司提供的保证方式为连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金等；保证期间为借款到期日起二年；违约责任为借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施;借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”合同签订后，原告依约将借款直接划入被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司账户，履行了贷款义务。截止2018年4月16日，被告肖焕才贷款已经逾期455天，连续拖欠按月还款15期，此时被告肖焕才已欠我行贷款166213.34元，利息10816.50元，本息合计177029.84元。故原告诉至本院,并将崔凤枝列为共同被告，要求被告肖焕才、崔凤枝共同偿还贷款177029.84元及2018年4月16日以后所产生的贷款利息；被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司承担连带责任。另查明，被告肖焕才、崔凤枝用其购买的青龙满族自治县青龙镇山水雅园小区16号楼3单元302室住宅楼作为抵押，但未办理抵押登记。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告肖焕才、青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司签订的个人购房担保借款合同，系双方真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，本院认定该合同合法有效。购房借贷时，被告肖焕才、崔凤枝系夫妻关系，对该笔借款应当承担共同偿还责任。合同签订后，原告按照合同的约定全面履行了发放贷款的义务，被告肖焕才、崔凤枝截止至2018年4月16日尚欠原告贷款177029.84元，并已经逾期455天，连续拖欠按月还款15期，其行为已经构成违约，按照合同的约定原告有权提前收回贷款，故原告要求被告肖焕才、崔凤枝提前偿还借款理据充分，本院予以支持。被告肖焕才、崔凤枝虽用其购买的青龙满族自治县青龙镇山水雅园小区16号楼3单元302室住宅楼作为抵押，但未办理抵押登记，其抵押权未生效，因此对被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司的辩解意见，本院不予采信。被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司作为该购房贷款的保证人，在被告肖焕才、崔凤枝不能按期偿还借款及利息的情况下，被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司应当承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖焕才、崔凤枝于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司青龙满族自治县支行借款人民币177029.84元及2018年4月17日起至实际清偿之日止利息（利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上下浮动计算）。二、被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向被告肖焕才、崔凤枝进行追偿。如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3840元，减半收取1920元，由被告肖焕才、崔凤枝和青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于秦皇岛市中级人民法院。审判员 张阁 二0一八年八月十三日书记员 邵月