福建省福州市仓山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0104民初1215号 原告：中国工商银行股份有限公司福州仓山支行，住所地福州仓山区。 负责人：林文成，行长。 委托诉讼代理人：上官炳祥、苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。 被告：张凌阳，男，1986年3月23日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：郑晨静，女，1987年12月9日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行与被告张凌阳、郑晨静信用卡纠纷一案，本院于2018年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告张凌阳、郑晨静经本院公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行向本院提出诉讼请求：1.判决两被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金（币种下同）224761.03元及利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算至款项还清之日止，暂计至2018年3月1日为87262.95元；滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金自逾期之日起计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算至款项还清之日止，滞纳金及违约金暂计至2018年3月1日共计为11355.84元）；上述债权总计323379.82元。2.判决原告对被告张凌阳提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：ＷＤＣＤＡ5ＧＢ9ＥＡ324448、发动机号码：276××××4651）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.判决本案所有诉讼费用由两被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2014年1月22日，被告张凌阳向福州之星汽车贸易有限公司订购品牌型号为奔驰ＭＬ400的汽车，车辆总价款为998000元。2012年8月6日，被告张凌阳以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××02。2014年1月26日，被告张凌阳与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”）。约定除首期款外的剩余购车款由被告张凌阳申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为690000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为19190元，以后每期偿还金额为19166元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告张凌阳没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2016年11月15日，中国工商银行根据中国人民银行的规定，修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程约定自2017年1月1日起不再计收滞纳金，而按最低还款额未还部分的5%计收违约金。另被告郑晨静与被告张凌阳系夫妻关系，且被告郑晨静向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿为被告张凌阳所负的分期付款合同项下全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。此外，被告张凌阳与原告又于2014年1月26日签订《抵押合同》，约定被告张凌阳以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告张凌阳以刷卡透支消费的方式在福州之星汽车贸易有限公司消费690000元，但刷卡消费后两被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，两被告的行为构成违约。为此，原告诉至本院。 被告张凌阳、郑晨静未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告张凌阳、郑晨静未到庭参加诉讼，视为放弃到庭质证的诉讼权利，本院确认原告所提交的《结婚证》、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、牡丹购车专用卡用卡须知、申请人申明与承诺、工商银行终端交易平台牡丹卡卡片信息查询、信用卡购车专项分期商品订购单、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、机动车登记证书、查询分期付款凭证、机动车销售发票、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台账户查询、查询信用卡交易明细等证据均可作为本案认定事实的根据，并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年8月6日，被告张凌阳（甲方、持卡人）向中国工商银行股份有限公司（乙方、发卡机构）申请办理牡丹信用卡，被告张凌阳在工行信用卡申请表（个人卡）上签名并备注“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该牡丹信用卡申请表中的重要提示记载：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单表明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡章程等重要内容变更时，将通过工商银行网站或营业网点进行公告等等。该牡丹信用卡章程约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最高500元；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款；本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更等等。该牡丹信用卡领用合约约定：甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，则为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分支付滞纳金。甲方连续两次以上（含）在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；牡丹信用卡的所有权属于乙方，甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。发生（不限于）下列情形之一的，乙方无需通知甲方即可停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……（4）甲方违反法律法规、规章、监管规定或本合同及章程等规定等等。2014年1月26日，中国工商银行股份有限公司福州三叉街支行与被告张凌阳签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告张凌阳向汽车销售商福州之星汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价998000元，被告张凌阳自行支付首付款308000元，剩余购车款通过在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为690000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为19190元，以后每期偿还金额为19166元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还；乙方按10.43%的手续费率及一次性的方式向甲方支付分期付款手续费71967元；若被告张凌阳没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，中国工商银行股份有限公司福州三叉街支行与被告张凌阳签订《抵押合同》，约定被告张凌阳以其所购买的闽Ａ×××××小型轿车（品牌：梅赛德斯-奔驰、车架号：ＷＤＣＤＡ5ＧＢ9ＥＡ324448、发动机号：276××××4651）为前述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并于2014年1月27日办理了抵押登记手续；被告郑晨静向中国工商银行股份有限公司福州三叉街支行出具一份《共同偿债人承诺书》，表示自愿为被告张凌阳与中国工商银行股份有限公司福州三叉街支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2014年1月29日，被告张凌阳用卡号62×××02的牡丹信用卡以刷卡透支的方式支付了购车款，消费金额为690000元，手续费71967元。 2016年9月1日，中国工商银行福建省分行营业部印发《中国工商银行福州东街口支行等16家网点整合实施方案》，中国工商银行股份有限公司福州三叉街支行变更隶属关系，其直接上级机构为中国工商银行股份有限公司福州仓山支行。 2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其门户网站发布《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，向牡丹信用卡客户告知2017年1月1日起实施新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。变更后的章程，将持卡人未能在到期还款日（前）偿还最低还款额应当支付的“滞纳金”变更表述为“违约金”。 经原告核算，截至2018年3月1日，被告张凌阳尚欠本金224761.03元、利息87262.95元、滞纳金及违约金11355.84元。 另查，被告张凌阳与被告郑晨静于2012年2月6日登记结婚。 本院认为，被告张凌阳向原告申领信用卡，并利用该信用卡消费，被告张凌阳应按约定偿还信用卡账户内欠款，因被告张凌阳未按约定还款，构成违约。经原告核算截至2018年3月1日，被告张凌阳尚欠本金224761.03元、利息87262.95元、滞纳金及违约金11355.84元，现原告要求被告张凌阳偿还所有欠款，于法有据，本院予以支持。被告郑晨静与被告张凌阳系夫妻关系，被告张凌阳的借款系发生在夫妻关系存续期间，应认定为是夫妻共同债务，且被告郑晨静签署了《共同偿债人承诺书》，自愿为被告张凌阳的前述债务承担不可撤销共同偿债责任，故被告郑晨静负有共同偿还的义务。原告与被告张凌阳之间设立的抵押担保，其内容及形式均符合法律规定，应确认为合法有效，现原告请求对被告张凌阳提供的抵押物进行拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告张凌阳、郑晨静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张凌阳、郑晨静应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行本金224761.03元及利息、滞纳金、违约金（计至2018年3月1日的利息87262.95元、滞纳金及违约金11355.84元，此后利息、违约金按工商银行牡丹信用卡章程及合约的约定计至款项还清之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行有权对被告张凌阳提供的抵押物［闽Ａ×××××小型轿车（品牌：梅赛德斯-奔驰；车架号：ＷＤＣＤＡ5ＧＢ9ＥＡ324448；发动机号：276××××4651）］拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6151元，由被告张凌阳、郑晨静负担。被告应于本判决生效之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法予以强制执行。本案公告费由两被告负担，原告凭公告费发票结算。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  吴清云 人民陪审员  施孔娇 人民陪审员  陈 述 二〇一八年八月十七日 法官助理刘海燕 书记员刘海燕 附一：本民事判决书引用的主要法律条款 1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。