福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0503民初3417号 原告：中国建设银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市区丰泽街建行大厦，统一社会信用代码913505008561055558。 主要负责人：孙国强，该分行行长。 委托诉讼代理人：吕小芳，女，该分行员工。 委托诉讼代理人：张扬，男，该分行员工。 被告：王建聪，男，1974年8月11日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告中国建设银行股份有限公司泉州分行（以下简称“建行泉州分行”）与被告王建聪信用卡纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用简易程序，于2018年7月31日公开开庭进行了审理。原告建行泉州分行的委托诉讼代理人吕小芳到庭参加诉讼，被告王建聪经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王建聪向原告偿还所欠龙卡信用卡透支本金229782.94元，利息55362.75元，违约金11718.89元，购车分期手续费20160元，账单分期手续费748.8元（利息暂算至2018年3月10日），合计317773.38（其中普通消费本金89782.94元，普通消费利息21631.85元，违约金4578.91元，账单分期手续费748.8元，普通消费本金、利息、手续费和违约金小计116742.5元；购车分期消费本金140000元，购车分期消费利息33730.9元、违约金7139.98，购车分期手续费20160元，购车分期消费本金、利息、违约金及购车分期手续费小计201030.88元），其后自2018年3月11日起至清偿之日止的透支利息（按《中国建设银行福建公安便民龙卡IC信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的计息标准）；2、请求法院依法判令原告对被告王建聪名下的车牌号闽Ｃ×××××的夏朗牌轿车拍卖、变卖款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及原告为实现债权所产生的费用由被告负担。事实与理由：被告王建聪于2013年6月25日以已有卡的身份同意建行泉州分行的推荐，在建行泉州分行开户办理了一张信用卡，卡号为62×××84的信用卡，双方签订了《中国建设银行福建公安便民龙卡IC信用卡领用协议》。被告声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方在对帐单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对帐单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。2017年1月1日起建行泉州分行调整部分服务项目,将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”。同时进一步规范建行泉州分行信用卡业务管理，建行泉州分行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，于2017年1月1日起实施。该两项变更均在建行泉州分行的网站、柜面从2016年8月15日起开始进行公告。2015年06月08日，被告王建聪使用上述信用卡向原告办理了中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务，用于购买一辆夏朗牌轿车，分期金额21万元。并于2015年6月30日在泉州元泽汽车有限公司刷卡消费21万元用于购买指定轿车，同时签署声明已仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，并确认现住宅地址即为本人通讯地址。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向建行泉州分行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行合作经销商处购买家用汽车，中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或建行泉州分行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与经销商约定，免除或支付一定手续费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。根据签署的龙卡信用卡购车分期付款协议，购车分期金额21万，按月收取购车分期手续费，每期手续费672元，期数48期。原、被告双方于2015年6月29日对该汽车办理了机动车抵押登记手续（机动车登记证书编号为350011271672），原告对被告王建聪名下的车牌号闽Ｃ×××××的夏朗牌轿车享有合法抵押权。被告在使用该卡进行透支，办理日常生活消费、购车及账单分期业务，2016年04月30日被告王建聪使用上述信用卡,向原告办理了账单分期，分期金额39000元，同时按协议，按月收期账单分期手续费，每月账单分期手续费为187.2元，分12期收取。2016年11月开始未按约定按时还款，建行泉州分行曾向被告多次催收要求还款，但无果，现已停用被告信用卡。2017年2月11日购车分期、账单分期终止，建行泉州分行要求王建聪一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金及购车分期手续费，但王建聪均未能全额归还，至2018年3月10日，共拖欠原告本金229782.94元，费用及利息累计达87990.44元。根据以上事实，原告认为合同一经签订即具有法律效力，被告欠款违约已给原告造成经济损失。为维护债权人的合法权益，特向法院提起诉讼。 王建聪未作答辩。 建行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括：营业执照、身份证、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、申请表流转详细信息单（信用卡申请审批）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、申请表流转详细信息单（购车分期付款申请审批）、《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（购车专用）、机动车登记证书、信用卡交易明细单、催收记录等。王建聪未提交任何证据及书面质证意见，视为放弃对建行泉州分行主张的事实抗辩及举证、质证等权利。建行泉州分行提供的上述证据，王建聪未提出异议，本院依法对其真实性、关联性及合法性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与建行泉州分行的陈述基本一致。另查明，建行泉州分行与王建聪签订的《中国建设银行信用卡领用协议》均约定滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定：龙卡信用卡购车分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》(购车专用)第五条约定：分期付款本金由龙卡信用卡持卡人在债权人指定的pos机具上以刷卡方式支用或由龙卡信用卡持卡人授权债权人对其龙卡信用卡账户进行分期交易操作，将分期付款本金以转账形式划入第二十四条所列之龙卡信用卡持卡人的账户。上述行为视为龙卡信用卡持卡人支用了分期付款本金金额。第十三条约定，信用卡持卡人出现违约情形，债权人有权宣布本合同项下的分期付款债务全部到期，要求龙卡信用卡持卡人立即清偿剩余的分期付款本金、利息及相关费用；第八条约定：龙卡信用卡持卡人承诺按龙卡信用卡账单所显示金额按期归还上述欠款，龙卡信用卡持卡人应按期偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款项。龙卡信用卡持卡人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布全部到期的债务），或违反本合同的其他约定，债务人有权行使抵押权利。第二十四条约定：甲方应将分期付款用于购买非经营用途的以下汽车壹辆．．．．．．。《龙卡信用卡购车分期付款申请表》上载明：分期期数48期，持卡人手续费率0.32%，持卡人每期手续费金额672元。王建聪使用卡号为62×××84的信用卡向建行泉州分行申请办理购车分期业务，建行泉州分行经核准给予其21万元额度。购车分期款项透支后，王建聪共支付手续费18期，尚欠手续费20160元未支付。在信用卡使用过程中，被告曾向原告申请账单分期，尚有部分账单分期手续费未支付。建行泉州分行起诉后，王建聪未还款。截至2018年7月30日，被告尚欠普通消费本金89782.94元，普通消费利息29828.11元，普通消费违约金4578.91元，账单分期手续费748.8元；尚欠购车分期消费本金14万元，购车分期利息46511.46元，购车分期违约金7139.98元，购车分期手续费20160元。 本院认为，建行泉州分行与王建聪之间的信用卡合同关系，依法成立有效。王建聪向建行泉州分行申办信用卡，接受建行泉州分行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。王建聪未依约履行义务，在使用该卡过程中透支后，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。建行泉州分行在王建聪违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息、账单手续费、购车分期手续费，符合法律规定，应予支持。关于建行泉州分行请求王建聪支付违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，而建行泉州分行在其网站上刊登公告，将原章程中的“滞纳金”变更为“违约金”，系其对原章程的单方修改，并未与持卡人达成协议，因此，对于建行泉州分行请求被告支付普通消费违约金及购车分期违约金，本院不予支持。王建聪自愿以其购买的轿车为其信用卡购车分期付款合同设定抵押，且办理了抵押登记，该抵押合法有效。建行泉州分行请求对该抵押物以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持，但建行泉州分行只能在购车分期债务的范围内对上述拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，对于超出部分的诉讼请求，本院不予支持。王建聪未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王建聪应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为62×××84信用卡项下截至2018年7月30日尚欠的普通消费本金89782.94元，普通消费利息29828.11元、账单分期手续费748.8元，并支付自2018年7月31日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 二、被告王建聪应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还卡号为62×××84信用卡项下截至2018年7月30日尚欠的购车分期消费本金14万元，购车分期利息46511.46元，购车分期手续费20160元，并支付自2018年7月31日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定计算的利息； 三、若被告王建聪未能履行上述第二项还款义务，原告中国建设银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以被告王建聪提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××轿车就拍卖、变卖所得价款在上述第二项债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6067元，减半收取计3033.5元，由王建聪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢燕玉 二〇一八年八月二十八日 书记员  黄小青 附本案引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -1-