湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0683民初2377号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行。住所地：湖北省襄阳市樊城区长虹北路6号。统一社会信用代码91420600706903228D。负责人：蔡黄芹，该行行长。委托诉讼代理人：罗晶晶，女，湖北巨天律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈典付，该行银行卡部员工。被告：李仁峰，男，1972年9月1日出生，汉族，住湖北省枣阳市。被告：张冬云，女，1979年11月18日出生，汉族，住湖北省枣阳市。二被告共同委托诉讼代理人：王远，湖北胜和律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中行襄阳分行）诉被告李仁峰、张冬云金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行襄阳分行的委托诉讼代理人罗晶晶、陈典付、被告李仁峰、张冬云的委托诉讼代理人王远到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李仁峰、张冬云共同向原告偿还2018年3月9日前借款本金1117456.92元、利息104397.14元、费用242736.15元，共计人民币1464590.21元，并自2018年3月9日起按日利率万分之五支付利息至本息还清之日止；2、本案诉讼费、保全费、实际支出费等费用由被告承担。事实与理由：2012年4月12日，被告李仁峰向原告中国银行股份有限公司襄阳分行申领信用卡一张，根据信用卡领用合约约定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，银行有权收取费用包括年费、挂失费、服务费以及取现、转账等交易产生的各项费用。至2018年3月9日被告欠借款本金1117456．92元、利息104397.14元、费用242736.15元，共计人民币1464590.21元。原告多次向李仁峰催收透支款和利息费用未果，因该债务发生在二被告婚姻关系存续期间，并主要用于共同生活和经营支出，应为夫妻共同债务，张冬云应承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请予支持。被告李仁峰、张冬云共同辩称：本案涉及借款属实，但利息计算过高，不应超过月息两分，且不应计算复利；年费、挂失费、以及取现、交易等产生的各项费用若计算利息，就不应当重复计算上述费用；本案借款并未用于家庭生活和经营，而是用于李仁峰经营的枣阳市燕硅普材料有限公司生产经营，张冬云不应承担共同还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2012年3月19日，李仁峰向中行襄阳分行申请以全额还款的方式办理信用额度为160万元的白金信用卡，并声明已阅读全部申请材料以及信用卡申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，充分了解并全部知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守其全部规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）约定：“甲方（信用卡申请人/持卡人）在获准申领信用卡后，透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域；除合约另有约定外，甲方非现金透支交易从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20天-50天；甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务费收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等。”后，中行襄阳分行向李仁峰发放了信用额度为1500000元的中银白金信用卡，卡号为62×××49。李仁峰自2012年5月8日开始使用该卡透支款项，部分用于个人消费，部分用于枣阳天燕硅普材料有限公司生产经营，但未能按约按期足额还款。截至2018年3月9日，欠信用卡本金1117456.92元、利息104397.14元（消费利息、借记利息和分期付款利息）、费用242736.15元（含分期付款手续费、还款违约金、年费和缴费），共计人民币1464590.21元。此后，李仁峰又于2018年3月30日还款2000元，于2018年4月19日还款1000元，原告均作为本金予以扣减，至2018年5月8日，李仁峰下欠信用卡本金为1114456.92元、利息180506.95元、应收费用242736.15元。后因被告未再还款，原告遂于2018年5月31日向本院提起诉讼，要求解决。另查明，李仁峰与张冬云于2007年10月12日登记结婚。枣阳天燕硅普材料有限公司于2010年2月3日成立，企业类型为有限责任公司（自然人投资或控股），股东为李仁峰、张冬云，法定代表人李仁峰。2018年1月9日，该公司进行变更登记，股东变更为李仁峰、张冬云、董洲涛，法定代表人变更为董洲涛。还查明：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收复利。”并自2017年1月1日起施行。中国银行股份有限公司根据上述通知，于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变。李仁峰的欠款在2017年1月1日至2018年3月9日期间产生还款违约金共计317179.35元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告李仁峰向原告中行襄阳分行申领信用卡并同意遵守《信用卡领用合约》，原告为其办理了信用卡，被告并使用该卡透支消费，双方之间成立金融借款合同关系。且《信用卡领用合约》的内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行各自义务。被告李仁峰在使用信用卡多次透支后，未能按约按期还款，显属违约，应承担相应违约责任。原告请求被告李仁峰偿还信用卡透支本金、利息及费用的诉讼请求证据充分，理由正当，本院予以支持，但对其请求过高部分，本院不予保护。被告李仁峰在原告主张的利息起算日即2018年3月9日之后又分两次偿还了部分借款本金，经本院确认，截止2018年5月8日，李仁峰拖欠原告透支本金1114456.92元、利息123324.87元、费用242736.15元，故应以1114456.92元为基数，自2018年5月9日起至实际清偿之日止，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准计收利息。同时，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金后，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中行襄阳分行未提供证据证明其就违约金的收取与被告李仁峰通过协议重新进行了约定，故原告在2017年1日1日之后向被告收取还款违约金不符合上述通知的规定，本院不予保护，对该部分还款违约金应予扣减。被告辩称原告对利息计算过高，不应超过月息贰分，且不应计算复利。但《信用卡领用合约》约定发卡行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。可见，双方对于透支款项约定了透支利息，同时还明确了按月计收复利，因此，李仁峰应按约定支付利息，并计算复利。且中行襄阳分行计算利息标准并未突破《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于利率标准的规定，亦符合《银行卡业务管理办法》第二十三条关于“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的相关规定。故，被告上述辩称理由不能成立，本院不予采信。被告还辩称，年费、挂失费、以及取现、交易等产生的各项费用若计算利息，就不应当重复计算上述费用。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，违约金和年费、取款手续费、货币兑换费等服务费用不得计收复利。故被告此辩称理由成立，本院予以采信。本案借款发生在张冬云与李仁峰夫妻关系存续期间，李仁峰在申请领用信用卡时已声明接受仅使用信用卡进行消费，其在实际使用中透支款项部分用于生活消费，部分用于枣阳天燕硅普材料有限公司生产经营，对用于生活消费所产生的债务，应为夫妻共同债务，由张冬云与李仁峰共同偿还。被告辩称用于李仁峰经营的枣阳市燕硅普材料有限公司生产经营的款项，张冬云不应承担共同还款责任。但李仁峰使用信用卡透支款项用于枣阳天燕硅普材料有限公司生产经营，均系发生在该公司变更股东之前，此前该公司股东为李仁峰、张冬云夫妻二人，张冬云对此应是知情的，且二人未能举证证明公司财产独立于其夫妻财产，其二人应对上述透支款项共同承担清偿责任。被告的上述辩称理由不能成立，本院不予采信。原告另请求被告承担保全费和实际支出费，因未实际发生，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、第四十二条第一款、第五十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：一、李仁峰、张冬云于本判决生效后十日内共同向中国银行股份有限公司襄阳分行偿还信用卡透支本金1114456.92元、费用242736.15元及利息（截至2018年5月8日止的利息为123324.87元；此后利息以1114456.92元为基数，自2018年5月9日起至实际清偿之日止，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准计收利息，具体以中国银行股份有限公司银行卡系统记载的应收账款金额为准），并扣减317179.35元；二、驳回中国银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17981元，减半收取8990.5元，由中国银行股份有限公司襄阳分行负担1849.5元，李仁峰、张冬云共同负担7141元，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  靳宝华二〇一八年八月二十八日书记员  孙子汶