重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0111民初1120号原告:中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**。主要负责人:马鹤，行长。委托代理人:马刚，男，1966年10月18日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区，系该行工作人员。委托代理人:于一，男,1961年5月1日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告:韦春燕，女，1994年5月25日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告:雷翔宇，男，1995年10月25日出生，汉族，重庆市大足区人，住云南省蒙自县。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称“农行大足支行”）诉被告韦春燕、雷翔宇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月28日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年6月20日公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托代理人于一到庭参加诉讼，被告韦春燕、雷翔宇经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等相关法律文书，未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对本案依法适用缺席审判。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告韦春燕立即偿还原告借款本金及至还清本金时止所欠全部利息（截止2017年12月29日，共欠本息合计184072.02元。其中本金182211.86元，正常利息1842.4元，逾期利息共17.76元，利息合计1860.16元。自2017年12月30日起至贷款本息结清之日止的逾期利息按合同约定方式计算：逾期利息以被告尚欠的借款本金182211.86元为基数，在本合同执行贷款利率水平上上浮50%计算；其中复利部分以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；2、判决原告为本案所支付的诉讼费及其他实现债权的一切费用由被告承担；3、判决被告雷翔宇对上述第一项、第二项请求款项承担连带清偿责任；4、判令原告对被告提供的抵押物（权证编号为渝（2016）大足区不动产权第00055XXXX号）享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项债权请求范围内优先受偿。事实和理由：2015年3月10日，原告与被告韦春燕、雷翔宇签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告韦春燕、雷翔宇发放贷款207000元，用于购买重庆市大足区XX街道XX大道XX号XX幢XX号住宅，借款日期为2015年3月18日，到期日期为2030年3月17日。同时，原告与被告韦春燕、雷翔宇签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告韦春燕、雷翔宇以其购买的房产向原告提供抵押担保，并于2015年3月12日设立抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部借款本金和利息、逾期利息、迟延履行债务利息、迟延履行金、以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年3月18日，原告如约向被告韦春燕、雷翔宇发放贷款207000元。被告韦春燕、雷翔宇未严格履行还款义务，截止2017年12月29日止，共欠本息184072.02元。二被告在申请贷款时系恋爱关系，共同作为贷款申请人向原告申请的贷款，属于二被告的共同债务并由二被告共同清偿。现原告起诉来院，望判如所请。被告韦春燕、雷翔宇未作答辩。原告农行大足支行向本院举示了原告的营业执照及负责人身份证明书、二被告的身份证、中国农业银行个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、《重庆市商品房买卖合同》、《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、商品房买卖合同登记备案证明、抵押房屋产权证、借款凭证、EMS邮寄单、贷款还款汇总试算表。被告韦春燕、雷翔宇未到庭应诉，也未对以上证据发表质证意见。对以上证据，本院经审查认可其真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据本院审查确认的证据，查明如下案件事实：被告韦春燕、雷翔宇因购买重庆市大足区XX街道XX大道XX号XX幢XX号（渝（2016）大足区不动产权第00055XXXX号）房屋缺乏资金，于2015年3月10日与原告农行大足支行及案外人重庆市大足区天成旅游开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：1、借款金额207000元，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。2、借款适用浮动利率，执行利率以借款发放日的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮百分之五后确定。3、还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。4、借款采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人重庆市大足区天成旅游开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止承担连带保证责任。抵押物为重庆市大足区XX街道XX大道XX号XX幢XX号房产。5、抵押担保范围为合同项下全部借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。6、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。7、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。8、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。借款人栏及抵押人栏均有二被告韦春燕、雷翔宇的签名。2015年3月12日，被告韦春燕、雷翔宇与原告农行大足支行及案外人重庆市大足区天成旅游开发有限公司签订了《预购商品房抵押贷款合同》，约定以重庆市大足区XX街道XX大道XX号XX幢XX号房产为上述贷款提供抵押担保，并到国土房管部门办理了抵押预告登记手续。2015年3月18日，原告农行大足支行将贷款207000元转入被告韦春燕银行账户。借款凭证载明借款期限为2015年3月18日至2030年3月17日，贷款利率6.195%，逾期利率9.2925%。抵押房产已于2016年7月13日取得不动产权证书，并办理了不动产抵押登记手续。二被告在贷款前期尚能按期归还，但自2017年11月18日开始逾期。原告提交的贷款还款汇总试算表显示，截止2017年12月29日，未结清本金总金额1756.01、未结清正常息总金额1558.71元、未结清罚息总金额9.4元、未结清复利总金额8.36元、提前还本金金额180455.85元、提前还息金额283.69元，应还款总金额184072.02元。2018年2月28日，原告向本院提起诉讼，并提出如上诉讼请求。本院在审理过程中，于2018年3月13日向被告韦春燕、雷翔宇公告送达起诉状副本及相关法律文书，于2018年5月12日公告期满。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务，作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，原告农行大足支行与被告韦春燕、雷翔宇签订了《个人购房担保借款合同》，双方对借款用途、借款金额、借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定，能够认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。原告按约向二被告发放了贷款，被告韦春燕、雷翔宇应当按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定，已构成违约。二被告作为共同借款人，应当承担连带责任。关于原告农行大足支行宣布贷款提前到期的时间及利息、罚息、复利的问题。本案中，双方在借款合同中约定原告农行大足支行在被告韦春燕、雷翔宇不按时还本付息之时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并得到被告韦春燕、雷翔宇的受领。本案双方约定的还款方式为等额本息还款法，每个月均会产生到期的借款本金及相应利息；原告在庭审中陈述未向二被告宣布贷款全部提前到期，故本院判定向被告韦春燕、雷翔宇送达本案起诉状副本的公告期满之日，即2018年5月12日为原告农行大足支行就本案未到期的贷款向被告韦春燕、雷翔宇宣布提前到期之日。双方在《个人购房担保借款合同》中对利息、罚息、复利的计收进行了约定，系双方的真实意思表示，不违反法律的强制性规定。截止至2018年5月12日已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定计算正常利息、逾期罚息及复利；2018年5月12日之后尚未到期的借款全部提前到期，并从2018年5月13日开始按照双方借款合同的约定计算逾期罚息和复利。关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，原、被告双方就前述贷款以重庆市大足区XX街道XX大道XX号XX幢XX号房产作为抵押物办理了抵押登记手续，原告依法享有抵押权。在被告不按期履行还款义务的情况下，原告可以就抵押物优先受偿。原告主张的诉讼费及其他实现债权的一切费用，由于目前只产生了诉讼费，故对其他实现债权的费用，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告韦春燕、雷翔宇在本判决生效后十五日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金182211.86元及正常利息、逾期罚息和复利（截止2018年5月12日之前，正常利息按照借款发放日中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮5%的标准进行计算；逾期罚息以各个还款周期月到期未还的借款本金为基数，按照双方约定的借款正常利息的标准上浮50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按照双方约定的借款正常利息标准上浮50%计算；自2018年5月13日起，逾期罚息以借款本金182211.86元为基数，按照双方约定的借款正常利息的标准上浮50%计算至相应贷款本息清偿之日止；复利以未偿还的利息为基数，按照双方约定的借款正常利息的标准上浮50%计算相应利息清偿之日）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对本案贷款抵押物即坐落于重庆市大足区XX街道XX大道XX号XX幢XX号（渝（2016）大足区不动产权第00055XXXX号）房产享有抵押权，若被告韦春燕、雷翔宇未按期履行本判决第一项债务，原告有权行使抵押权并享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3981.44元，由被告韦春燕、雷翔宇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  宋云祥人民陪审员  郑永奎人民陪审员  王建新二〇一八年八月六日书 记 员  谷 行