广西壮族自治区桂林市七星区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0305民初980号 原告：莫永红，女，1968年12月7日生，汉族，广西桂林市人，大专文化，交通银行股份有限公司桂林分行营业部员工，住桂林市七星区。 委托代理人：莫吉，广西鹏韵律师事务所律师。 被告：泰康养老保险股份有限公司广西分公司，住所地南宁市青秀区民族大道**华润大厦******，统一社会信用代码9145010359320039XT。 负责人：杨洪，分公司总经理。 委托代理人：邱宇，男，1989年11月8日生，汉族，广西河池市人，硕士研究生文化，分公司合规法律与风险管理部主管，住南宁市青秀区。 原告莫永红与被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司（以下简称广西泰康保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年5月2日立案受理，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告莫永红及委托代理人莫吉、被告的委托代理人邱宇均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司向原告立即支付保险理赔金30万元；2.本案诉讼费全部由被告承担。事实和理由：原告系交通银行股份有限公司桂林分行（以下简称交行桂林分行）职工。2017年1月1日交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）作为投保人与被告签订了保险合同，并向被告购买了团体保险团体健康险，至此包括原告在内的许多职工成为了该团体保险的被保险人，合同保险金额为300000元。经核实原告单位保险单号为287501040396，原告单位团体保险合同之下的属于原告个人保单号为207501145799366。 根据原告单位要求，原告于2014年4月、2015年5月、2016年8月连续三年在桂林医学院附属医院进行体检都没有检查出甲状腺癌等重大疾病，2017年7月4日，原告因感觉不适再到上述医院住院检查后，医院诊断证实原告患有甲状腺癌T1N1aMOⅢ期。原告得到此结果后非常伤心和焦虑，并向本单位同事了解该种疾病如何治疗，在与原告同事聊天过程中，无意间知道原告单位为原告购买了前述保险险种以及单位有类似疾病的同事获得保险赔偿的事情。 2017年7月10日，原告向被告提交了理赔申请，但被告于2017年8月8日，以“投保人投保时因重大过失未履行如实告知义务，未告知事项足以影响我单位承担结论”为由，向原告作出解除本合同并不承担给付保险金责任的理赔决定通知书。原告认为，被告作出上述理赔决定通知书完全没有事实依据和法律依据，是在逃避理赔责任的行为。首先，被告在与原告单位即本案的投保人签订保险合同时，原告并不知情，同时被告也没有向原告进行询问，也没有咨询任何有关身体疾病的有关事项，被告是没有尽到法定和约定的告知义务。第二，原告单位签订保险合同时，对原告身体状况并不知情，原告当时的身体状况也并没有患有重大疾病，原告单位作为投保人并不存在任何过错。第三，原告得知患有甲状腺癌T1N1aMOⅢ期疾病的时间是在2017年7月4日，而保险合同签订的时间为2017年1月1日，时间相隔7个多月，相差184天，远远超出了合理的观察期限。第四，原告的同事与原告情况类似，为何原告的同事获得了保险赔偿，被告却把原告拒之门外，这是明显的双重标准。综上所述，原告单位在签订保险合同时并没有任何过错，被告在当时根本没有尽到询问义务和告知提示义务，原告被确诊疾病的时间远远超出了合理观察期限，被告拒绝赔偿属于明显的违约行为，原告为了维护自身合法权益不受侵害，故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 原告对其陈述的事实在举证期限内提交的证据有：1.国家企业信用信息公示系统查询结果（打印件），证明被告公司的诉讼主体资格；2.桂林医学院附属医院体检中心-体检报告（2014、15、16年度），证明2014年5月26日、15年5月13日、16年9月1日，原告都按照公司要求进行年度体检，期间并没有检查出任何被告规定的60种重大疾病的事实；3.泰康养老2017年交行广西区分行在职职工福利保障卡，证明原告所在的单位在2017年度为包括原告在内的在职职工向被告购买了包括一年期重大疾病保险，保险期限为2017年1月1日0时-2017年12月31日24时，至此原告成为被保险人，保险金额为300000元；4.桂林医学院附属医院体检中心-体检报告（2017.5.24日），证明原告在2017年5月24日按照公司要求进行年度体检，体检结论“甲状腺左叶实性结节伴多发钙化”，当时医院并未确诊为重大疾病的事实；5.桂林医学院附属医院（乳腺、甲状腺外科）出院记录（2017.7.4），证明原告在2017年7月4日10时出院记录确诊原告为“甲状腺癌T1N1aMOⅢ期”，此时原告才知道自己患有保险合同约定的重大疾病的事实；6.理赔决定通知书，证明原告知道患有与被告公司承保的重大疾病险种后，向被告提出理赔申请，但被告公司于2017年8月8日拒绝履行赔付义务的事实；7.交行桂林分行劳动合同书，证明原告系交通银行的职工；8.2017年8月2日出院记录，证明原告住院手术后确诊为甲状腺乳头状癌；9.桂林市职工医保特定慢××门诊就诊卡，证明原告被确认患有恶性肿瘤后，2017年7月7日，由桂林市社会保险保障局审批，莫永红在桂林医学院附属医院定点就诊并享受“特慢病种”报销待遇的事实；10.交通银行账户交易明细，证明原告作为被保险人被确诊患有原、被告双方约定的重大疾病后，被告公司向原告支付了5047.24元医疗保险报销费用，被告在选择性赔偿损害原告合法权益。 被告辩称，我司与投保单位交行区广西分行签订团体保险合同（详见证据1），签发了团体保险投保单，交行广西区分行加盖公章予以确认，保险合同成立，保险合同条款真实有效。双方权利义务关系受合同条款约束。1.我司与交行广西区分行签订的保险合同条款，系经保监会审核通过的报备条款，全部条款真实合法有效。且单位在“人身保险投保提示书”处加盖了公章，其中第六条明确载明“请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名”。第七条“投保以死亡为给付保险金条件的产品时被保险人应同意并认可保额”，该合同保障范围涵盖“疾病身故”，因而投保人必须在投保前取得被保险人的认可。2.在投保单的G板块“投保单位声明及授权书”，第二条明确载明“投保单在投保单、被保险人名单、体检报告书等投保资料中所填各项内容属实，可作为贵公司签发保险合同的依据，并作为保险合同的组成部分，如前述资料不属实，则根据前述材料签发的保险合同无效，因保险合同无效导致的后果由投保人承担”。此处有投保人交行广西区分行法定代表人/负责人签名，经办人员签字，并加盖了公章。3.在投保单的D板块“投保人告知”第三点“被保险人在接受健康检查时，是否因异常情形而被建议接受其他检查或治疗”，投保人勾选的是“否”。第六点“现在或过去是否有患肿瘤、心脏病、高血压、中风、糖尿病、肾病、器官移植、慢性肾炎、哮喘、××、血液病、癫痫、××，或上述未提及其他疾病的被保险人？”投保人勾选的是“否”。4.交行广西区分行特别约定第六条，被保险人在投保前已患疾病或先天疾病或遗传性疾病及其引起的并发症而导致身故、残疾、重大疾病、住院或门诊治疗的，本公司不承担给付保险金的责任。5.团体保险团体健康告知书，告知事项第三点“贵单位员工在接受健康检查时，是否因异常情形而被建议接受其他检查或治疗”，投保人勾选的是“否”。第六点“贵单位员工是否曾患有下列疾病而住院治疗或接受医师诊治，第4、5、6、10、15等项”，投保人全部勾选的是“否”。最下方团体声明处明确载明“本健康告知书所填各项内容均属实且完整无误，若是不如实告知，即使保单签发，合同生效，贵公司仍可依照《保险法》规定，不承担任何保险责任”，投保单位加盖了公章。6.根据我司调阅到的桂林医学院附属医院体检中心-体检报告（详见证据7）显示，在2016年9月体检报告中已经明确诊断出原告子宫多发肌瘤（56*47mm），左肾囊肿（12*11mm）,左乳囊肿（8*5mm）暗区。高甘油三酯血症，体格检查BMI25.35。且经调查获知，莫永红曾在2001年8月13日至2001年9月26日住院，诊断为Graces病（弥漫性毒性甲状腺肿）并内分泌突眼（Ⅲ级），服左甲状腺素片至2004年，陈述2004年复查指标正常后停止用药。7.综上所述，本案中，投保人告知内容不实，未尽到法律规定的如实告知义务，且被保险人莫永红在投保前已经罹患足以影响我司是否同意承保的疾病，我司依照合同约定及保险法相关规定正常拒赔，并无过错，恳请法院驳回原告诉讼请求。 被告对其辩称的事实在举证期限内提交证据的证据有：1.团体保险投保单，证明投保单位交行广西区分行；2.人身保险投保提示书，证明我司已经向投保人提供了保险条款，对投保人说明了合同内容。并要求投保人如实填写投保资料。投保以死亡为给付资料。投保以死亡为给付保险金条件的产品时被保险人应同意并认可；3.投保单位声明及授权书，证明明确载明“投保人在投保单、被保险人名单、体检报告书等投保资料中所填各项内容属实，可作为贵公司签发保险合同的依据，并作为保险合同的组成部分，如前述材料不属实，则根据前述材料签发的保险合同无效，因保险合同无效导致的后果由投保人承担”；4.投保人告知，投保人对于疾病相关告知事项勾选“否”，未进行如实告知；5.特别约定，证明第六条明确约定被保险人在投保前已患疾病或先天或遗传性疾病及其引起的并发症而导致身故、残疾、重大疾病、住院或门诊治疗的，本公司不承担给付保险金的责任；6.团体保险团体健康告知书，证明投保人对于疾病相关告知事项勾选“否”，未进行如实告知；7.桂林医学院附属医院体检中心-体检报告，证明被保险人莫永红在投保前罹患疾病，系带病体，不符合投保人告知的情形。 经过开庭质证，被告对原告提供的证据1、3、6、8的真实性、合法性、关联性无异议；对证据2、4、10的真实性、合法性无异议，对证明内容不予认可，2014年体检报告载明原告的疾病有左肾囊肿及子宫肌瘤，2015年体检报告载明原告罹患子宫多发肌瘤，2016年体检报告明确载明原告罹患子宫多发肌瘤、左乳囊肿、高甘油三脂血症，原告隐瞒了患病情况，2017年5月24日体检报告明确载明原告罹患子宫多发肌瘤及血脂异常，证据10恰恰证明被告未选择性赔付，只是赔了该赔的部分；对证据5的真实性、合法性无异议，但对原告代理人陈述此时才知道罹患疾病被告不予认可；证据7由法院核实，不予质证；证据9与本案无关。 原告对被告提供的证据1的三性均无异议，恰恰证明原告属于被保险人身份，有保险金请求权主体资格，双方保险合同生效时间是2017年1月1日0时；对证据2的真实性、合法性无异议，对证明内容不予认可，原告通过公司购买了重大疾病险，并非被告所述的以死亡为给付条件的险种，另外原告单位已经完全履行了告知，并不存在投保单上载明的疾病事项；对证据3三性均无异议，说明了原告单位尽到如实告知义务，并不存在隐瞒事实的情况；证据4真实性、合法性均无异议，说明了原告单位尽到如实告知义务，并不存在隐瞒事实的情况；对证据5的真实性、合法性均无异议，对证明内容不予认可，原告在2014年-2016年期间所患的疾病并非60种重大疾病的内容，原告在投保前也不知道自己有合同约定的60种疾病，原告是在2017年5月以后才得知，且被告引述特别约定第六条是有条件的，且第六条条款突破了现行法律的规定；对证据6的真实性、合法性无异议，投保人已经尽到如实告知义务；对证据7的真实性、合法性无异议，对证明内容不予认可，原告所患疾病从2014年-2016年都是没有恶化的，且根据体检报告载明的事实来看，甲状腺激素属于阴性，在正常范围内。 本院结合双方举证和质证，认证如下：对双方确认的书证予以采信；对双方提出异议的书证，因各自无相反证据予以否定，且该类书证与双方诉辩理由具有一定关联性，故本院亦作为定案的参考依据。 综合上述证据以及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 2006年9月5日原告与交行桂林分行签订了无固定期限劳动合同，系交行桂林分行有劳动关系的正式员工。2016年12月28日，交行广西区分行作为投保人与被告签订团体保险投保单（投保单号：10201680033852），为其单位（包含交行桂林分行）的共计2387名在职与退休人员在被告处投保，其中为2092名在职人员投保了包括泰康团体重大疾病保险（保险责任300000元）在内等险种，约定保险期间为2017年1月1日零时起至2017年12月31日二十四时止。该投保单D.投保人告知项中对要求投保人据实回答的问题进行了列举：1.投保单位是否有指定的就诊医院？2.是否定期组织被保险人体检？体检医院＿＿＿3.被保险人在接受健康检查时，是否因异常情形而被建议接受其他检查或治疗？4.近期一年内是否有因患疾病而不能正常全勤工作或因此减轻劳动量的被保险人？5.是否有身体残疾的被保险人？6.现在或过去是否有患肿瘤、心脏病、高血压、中风、糖尿病、肾病、器官移植、慢性肾炎、哮喘、××、血液病、癫痫、××，或以上未提及疾病的被保险人？7.是否组织潜水、跳伞、探险、攀岩、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动？8.过去三年中是否有被保险人死亡或伤残？在前述询问选项中除第2项选择了“是”，并填报体检医院为“区医院”，其余选项均选择了“否”。在G.投保单位声明及授权书项中载明“一、贵公司人员已经向投保人提供了保险条款，对投保人说明了合同的内容，并就合同中免除贵公司责任的条款向投保人做了明确说明；投保人已认真阅读并理解了贵公司提供的保险条款以及产品说明书等相关文件。二、投保人在投保单、被保险人名单、体检报告书等投保资料中所填各项内容属实，可作为贵公司签发保险合同的依据，并作为保险合同的组成部分。如前述资料不属实，则根据前述材料签发的保险合同无效，因保险合同无效导致的后果由投保人承担……五、本合同项下的所有被保险人已委托投保人授权贵公司在贵公司认为有必要的情况下，对被保险人进行医疗评估及检查，其评估及检查结果作为审核投保单及评估与本保险合同有关的理赔申请的依据”交行广西区分行在该投保单上盖章予以了确认。人身保险投保提示书第六条“请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲自签名”项下载明“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。”交行广西区分行亦在该提示书上盖章。 被告在团体保险团体健康告知书（单位名称：交行广西区分行，投保单号10201680033863）中列举了如下告知事项：1.贵单位是否定期组织员工体检？体检医院＿＿＿2.贵单位是否有指定的就诊医院？如有，请在备注栏中列明。3.贵单位员工在接受健康检查时，是否因异常情形而被建议接受其他检查或治疗？4.目前团体中有无员工正在住院治疗？原因？5.贵单位中有无员工遭受意外伤害后，至今未愈或留有残疾后遗症？6.贵单位员工中有无因疾病原因长期不在岗的情况？如有请在备注栏中列明。贵单位员工是否曾患有下列疾病而住院治疗或接受医师诊治⑴高血压、心肌病、主动脉瘤、心脏瓣膜疾病？⑵脑中风（脑出血、脑栓塞、脑梗塞）、脑瘤、多发性硬化、窥痈、重症肌无力、巴金森氏症、××？⑶××、肝硬化、胰腺炎？⑷肾炎、肾病综合症、肾功能不全、尿毒症、肾囊肿？⑸癌症（恶性肿瘤）或未经证实为良性或恶性之肿瘤、肿物、息肉或硬块？⑹糖尿病、痛风、甲状腺功能亢进或低下、甲状腺肿大？⑺红斑狼疮、胶原症？⑻××或××毒携带者？⑼有无以上未提及的其它疾病？其最下方印制的“团体声明”处载明“本健康告知书所填各项内容均属实且完整无误，若是不如实告知，即使保单签发，合同生效，贵公司仍可依照《保险法》规定，不承担任何保险责任”。在上述列举问题中除第1项勾选的“是”并填报体检医院“区医院”，其他选项均勾选“否”。交行广西区分行在单位负责人签字及投保单位签章处加盖了公章。 据此，双方签订了保险合同（保险单号码：287501040396），被保险人名单中显示原告名下个人保单号为207501145799366。保险合同中“特别约定3.被保险人经医院初次确诊因意外伤害或非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本合同项下该被保险人名下的保险金额向该被保险人的重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。”在保险合同中泰康团体重大疾病保险条款7.1明确说明与如实告知义务约定“订立本合同时，本公司应当明确说明本合同的内容，对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除或者部分解除本合同，合同解除权自本公司知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除或者部分解除前发生的保险事故，本公司对本合同解除或者部分解除所涉及的全部或者部分被保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除或者部分解除前发生的保险事故，本公司对本合同解除或者部分解除所涉及的本合同全部或者部分被保险人不承担给付保险金的责任，但应当向投保人退还相应的保险费。本公司在订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同，发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”8.重大疾病定义约定本合同所定义的重大疾病共有25种8.1恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关键康问题的国际统计分类》（ICD-10）恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：……（5）TNM分期为T1N0M0期或者更轻分期的前列腺癌。 另查明，2014年6月4日桂林医学院附属医院体检中心出具的体检报告载明“终检结论：1.超重2.骨质减少3.左肾囊肿4.子宫肌瘤5.宫颈糜烂Ⅰ度6.血脂异常”，2015年5月21日桂林医学院附属医院体检中心出具的体检报告载明“终检结论：1.超重，血脂异常，建议控制体重低脂饮食2.左乳囊肿，建议定期复查彩超3.左肾囊肿，建议定期复查彩超4.子宫多发肌瘤，建议定期复查彩超5.宫颈糜烂Ⅰ度伴纳波氏囊肿，阴道清洁度异常，建议定期复检”2016年9月21日，桂林医学院附属医院体检中心出具的体检报告载明“终检结论：1.子宫多发肌瘤，建议妇科就诊2.左肾囊肿，建议定期复查彩超3.左乳囊肿，建议乳腺外科随诊4.超重，建议合理膳食控制体重，高甘油三酯血症，建议素食一周后复查血脂。”2017年6月13日桂林医学院附属医院体检中心出具的体检报告载明“终检结论：1.甲状腺左叶实性结节伴多发钙化，建议甲状腺专科就诊2.子宫多发肌瘤，建议定期复查、妇科随诊3.骨质减少，建议定期复查骨密度4.左肾囊肿，建议定期复查彩超5.超重、血脂异常，建议合理膳食控制体重。”2017年6月27日至2017年7月4日，原告在桂林医学院附属医院住院治疗，入院诊断1.原发性甲亢2.甲状腺肿物（结节性甲状腺肿？甲状腺癌？）出院诊断1.甲状腺癌T1N1ａM0Ⅲ期。为此，原告向被告提出理赔申请，2017年8月8日，被告向原告出具理赔决定通知书，载明已收悉原告提交关于保险单287501040396，投保单位交行广西区分行的保险合同之下的个人保单207501145799366，被保险人莫永红（身份证号）于2017年6月12日至2017年7月4日在桂林医学院附属医院治疗的出险事件的理赔申请及相关材料，并以投保人投保时因重大过失未履行如实告知义务，未告知事项足以影响其公司承保结论为由，解除本合同并不承担给付保险金的责任，但退还该合同的未满期净保险费。原告认为被告应承担理赔责任，为此诉至本院。 庭审中，经询，被告认为原告曾患Gｒａvｅｓ病，并住院治疗，且在2015年与2016年的体检报告中，也载明检查出原告有子宫多发肌瘤、左肾囊肿等疾病，但投保人未如实填写。庭审中，原告认可其在2001年被诊断为患有Gｒａvｅｓ病，并住院治疗，出院后服用治疗甲状腺疾病的药物至2004年痊愈。 本院认为，被告作为保险人与投保人交行广西区分行签订的保险合同是双方真实的意思表示，未违反相关法律规定，合法有效，双方均应依约履行自己的权利义务。 被告在向原告出具的理赔决定通知书及庭审中均未对原告所患疾病为恶性肿瘤提出异议，强调的是原告的单位即投保人因重大过失未履行如实告知义务，且认为未告知事项足以影响被告承保结论，故不予承担理赔责任。因此，本案争议焦点为投保人有无违反如实告知义务，被告是否应对原告承担重大疾病保险理赔责任。 保险合同是最大的诚信合同，投保人的如实告知义务是诚信的重要体现之一。法律要求投保人在订立合同时承担如实告知义务，是为了帮助保险人了解保险标的风险相关信息，以便更好的评估风险，决定是否承保，确定保险费率。《中华人民共和国保险法》对投保人的如实告知义务规定在第十六条。该条文从如实告知的事项、如实告知义务违反的构成、违反如实告知义务的法律后果以及解除合同后的处理几方面进行了规定。第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第三款规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第四款规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”第五款规定“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”第六条规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第七款规定“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条和第七条、第八条作出了更加明确细化的规定。第五条规定“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人‘应当如实告知’的内容”、第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”第七条规定“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未如实履行告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定解除合同的，人民法院不予支持”、第八条规定“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”首先，从上述规定可知，我国保险法律对投保人的告知义务规定采用的是询问告知，即采取的保险人提问，投保人回答的被动告知制度，投保人的如实告知义务是被动性义务，原则上应以保险人在投保书中列明或者订立保险合同时询问的事项为限，且保险人原则上不得采用概括性条款进行询问，被动性义务要求投保人只须如实回答保险人对保险标的风险状况的询问即可，没有询问的事项无须主动告知。因为与保险标的风险相关的因素十分广泛，在没有明确范围的情况下让投保人全面、准确的陈述过于苛刻，而保险人相对于投保人在专业上、技术上明显存在优势，保险人较之投保人更容易判断哪些信息对于评估风险是重要的，由保险人对相关事项作出询问更有针对性，但本案被告在投保单中设计的询问信息，在措辞及疾病的描述上并不精准，甚至采用了“现在或过去”“或以上未提及疾病”这种兜底条款询问及“过去”“肿瘤”这种时间、疾病的模糊询问，保险人的此类询问将评估风险水平的负担再次转嫁于投保人，迫使投保人再次承担主动告知义务，与我国保险法的前述规定的被动性告知相悖，故即使本案中投保人对上述问题的告知存在瑕疵，也不能认定投保人未履行如实告知义务；其次，上述规定明确了争议如实告知义务的举证责任在于保险人，且投保人需要如实告知事项的范围仅限于其明知内容，并且必须是投保人故意或重大过失不履行如实告知义务，该不如实告知还要足以对保险人决定是否同意承保或者提高保险费率产生影响，保险人才能行使解除权，进而才能否定被保险人对保险金的请求权，也就是说如果保险公司没有证据证明其已向投保人作出询问或就相关概念解释清楚，则可推定投保人主观上不存在故意或重大过失，司法实践中就可以作出有利于投保人的推定。但本案中被告并未举证予以证明投保人是否存在故意或重大过失，且该故意或重大过失是否对其决定是否同意承保或者提高保险费率有影响。被告虽然提供了团体健康告知书作为证据，在该团体健康告知书中的询问项目“贵单位员工是否曾患有下列疾病而住院治疗或接受医师诊治”一项中的第（5）点提及“癌症（恶性肿瘤）或未经证实为良性或恶性之肿瘤、肿物、息肉或硬块”、第（6）点提到了“甲状腺功能亢进或低下、甲状腺肿大”，但该团体健康告知书中载明的投保单号10201680033863与生成涉案保险单的投保单号10201680033852不一致，被告在庭审后所作的说明称该团体健康告知书中载明的投保单号10201680033863系交行广西区分行在前期提交的材料，后因投保资料填写错误进行了撤单重投，生成了新的投保单号10201680033852，并对应生成保险单287501040396，但投保人未重新提交团体健康书。因原告在质证时，对该证据的真实性、合法性予以了认可，故本院亦予以采信。被告虽以团体健康告知书的形式对投保人进行了上述询问，原告也认可其在十几年前患过甲状腺方面的疾病，并在2014年、2015年、2016年的体检中检查出子宫肌瘤、乳腺囊肿、肥胖等疾病，但是，团体健康告知书中“是否曾患有”的“曾”意思是曾经，从文义上曾经可以是表示以前某段时间有过某种行为或情况，也可以指的是所有的过去，只要不是未来和此时正在发生的皆属曾经，这也是一个时间的相对概念，但被告却未明示投保人“曾经”指向的时间结点，是被保险人在从出生至投保时所患过的相关疾病，还是在某一时段患过相关疾病，亦或应以近几年来的体检结果作为依据，是一个模糊的询问词，且2014年－2016年的体检报告已证明原告在涉案保险合同于2017年1月1日生效前的体检中并未检查出患有关甲状腺方面的疾病，被告既无证据证明原告在十几年前所患甲状腺方面的疾病Gｒａvｅｓ病与其保险事故的发生（甲状腺癌T1N1ａM0Ⅲ期）存在关联，投保单位知晓原告在十几年前所患甲状腺方面的疾病而不告知，也无证据证明原告在涉案保险合同于2017年1月1日生效前的体检中所检查出的乳腺肌瘤、子宫肌瘤等可能对被告决定是否同意承保或者提高保险费率产生影响，亦或与原告保险事故的发生存在关联，对保险事故的发生有严重影响。因此，不能认定投保人对原告发生的保险事故存在故意或重大过失未履行如实告知义务。再次，上述规定中关于“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，强调的是作为保险人不能为了获得更多市场份额，在缔结保险合同时对拟承保风险不做过多审查，而一旦被保险人提出索赔，其才对投保人是否善尽如实告知义务进行详细审查，并否定被保险人对保险金的请求权。投保人已明确告知被告组织员工定期在区医院体检，被告完全可以要求投保人提供被保险人的体检报告，审查投保人勾选的内容是否与各被保险人的实际情况相符，本案的团体保险涉及各年龄段的被保险人员2300多人，投保人在投保人告知项中对有关现在或过去是否患病的选项全部勾选了“否”，在投保人对如“高血压、痛风、心脏病”等常见多发的疾病作否定表示的选择时，被告作为专业保险机构，既未对投保人作出了充分解释说明，也未要求投保人提交被保险人的相关体检材料以备审核，现被告未能举证证明其尽到了审查义务，即使如被告所称投保人未如实告知，但被告作为保险人在当时并未表示异议，仍与投保人签订了保险合同，并收取了保费，应视为作为保险人的被告在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况。最后，从前述规定可知即使投保人存在法律规定不如实告知的情况，保险人应在自知道有解除事由之日起三十日内先行使合同解除权，否则不能以投保人存在故意或重大过失未如实告知为由拒绝赔偿。被告认为投保人交行广西区分行存在不履行如实告知义务的情况，但本案保险合同的合同相对人系交行广西区分行与被告，而非原告与被告，现被告仅在针对原告理赔申请作出的理赔决定通知书中对作为被保险人的原告声称解除合同，并未在三十日内向合同相对人的另一方即投保人交行广西区分行提出解除合同的要求，不符合合同解除条件，故不能认定被告已在自知道有解除事由之日起三十日内行使合同解除权，其拒绝赔偿无法律依据。 综上，被告的辩称无事实和法律依据，本院不予采信，被告应向原告承担保险理赔责任。原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条、第七条、第八条之规定，判决如下： 被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司应向原告莫永红支付保险理赔款300000元。 本案案件受理费5800元（原告已预交本院），由被告承担。 上述应付款项，义务人应于本判决书生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5800元『收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行』，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  王 军 人民陪审员  李宾灵 人民陪审员  陈冬菊 二〇一八年八月十六日 书 记 员  文瀛杰