成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0106民初1697号 原告：中国农业银行股份有限公司成都成华支行，住所地：成都市金牛区星辉东路**“府河苑”一层、三层。 法定代表人：刘莉，行长。 委托诉讼代理人：段静玲，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨威，四川博成律师事务所律师。 被告：王某某，男，汉族，1989年4月24日出生，住山东省莒南县。 被告：孙某某，女，汉族，1988年11月1日出生，住山东省莒南县。 被告：都江堰市大发实业有限责任公司，住所地：四川省成都市都江堰市青城桥北头。 法定代表人：李珍发，总经理。 委托诉讼代理人：肖家秀，四川金坛律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称农业银行）与王某某、孙某某、都江堰市大发实业有限责任公司（以下简称大发实业）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人杨威、被告大发实业的委托诉讼代理人肖家秀到庭参加了诉讼。被告王某某、孙某某经本院依法合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.王某某、孙某某立即归还农业银行借款本金458804.94元及利息、罚息、复利1779.78元（以上金额截止2017年12月8日）实际归还金额以结清借款为准；2.大发实业为上述债务承担连带清偿责任；3.农业银行对王某某、孙某某所有的位于成都市都江堰市青城路房屋享有抵押权，有权以抵押物拍卖所得价款优先受偿；4.本案的诉讼费、公告费、律师费及其他实现债权的相关费用由王某某、孙某某、大发实业承担。事实与理由：2016年5月3日，农业银行、王某某、孙某某、大发实业签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：农业银行向王某某提供借款470000元，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%的基础上下浮5%，执行年利率为4.655%。借款期限自2016年5月3日起至2046年5月2日止，还款方式为等额本息还款。被告孙某某承诺作为共同债务人对上述借款承担连带清偿责任。大发实业对上述借款提供阶段性保证担保，王某某作为财产共有人用位于成都市都江堰市青城路房屋（备案99878）房屋作为抵押物，为上述借款本息、罚息、复利以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农业银行实现债权的一切费用提供抵押担保。合同签订后，农业银行按照合同约定向王某某发放了贷款，双方到相关部门办理了预告预抵押登记。但王某某、孙某某并未按照合同约定按时还款，故诉至法院。 被告王某某、孙某某未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 被告大发实业辩称，本案签订的合同是事实，王某某、孙某某没有还款后，农业银行从大发实业的保证金账户扣除了相应金额代王某某、孙某某支付了欠款，大发实业已按约履行了保证义务，请求法院根据查明的事实依法判决。 本院经审理认定事实如下：2016年4月28日，农业银行(贷款人、抵押权人)、王某某(借款人、抵押人)、孙某某（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定农业银行根据王某某申请向其发放个人购置房屋贷款470000元，用于王某某购买案涉房屋，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按约定的方式进行浮动；还款方式为等额本息还款；还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用阶段性保证加抵押的担保方式；阶段性保证人大发实业提供保证担保，阶段性保证人大发实业自借款发放之日起，至借款人王某某取得房地产权属证书，并办妥以贷款人农业银行为抵押权人的抵押登记手续止，为王某某的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；王某某、孙某某以案涉房屋作为抵押担保，自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自案涉房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起1080日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；若王某某、孙某某未按双方约定期限归还借款本金，农业银行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，农业银行依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；王某某、孙某某未按约定按期足额偿还借款，农业银行有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布王某某、孙某某与农业银行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求王某某、孙某某、大发实业全额赔偿；因王某某、孙某某、大发实业违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，王某某、孙某某、大发实业应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；该合同还对提前还款、债权债务转让、借款人声明与保证、借款担保、合同的变更和解除、争议解决、其他等内容进行了约定。该《个人购房担保借款合同》农业银行作为贷款人加盖公章，王某某、孙某某作为借款人和抵押人签字、捺印予以确认。 2016年4月20日，孙某某向农业银行出具《共同债务人承诺书》，承诺与借款人王某某系夫妻关系，承诺作为共同债务人，愿意为借款人在农行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及农行因发放和催收借款本息而发生的一切费用。 2016年5月3日，农业银行按前述《个人购房担保借款合同》约定，向王某某、孙某某发放贷款470000元。此后，被告王某某、孙某某按约履行了部分还款义务，从2016年12月3日起至起诉时被告未按合同约定按期足额偿还借款。之后，农业银行从大发实业的保证金账户扣除保证金直至该账户余额为零。庭审中，农业银行确认，截至2018年6月25日，大发实业代为偿还了借款本金10145.25元、利息28653.15、罚息67.88、复利191.28元(共计39057.56元)。现被告王某某、孙某某欠付本金借款本金456209.41元，利息、罚息和复利5370.18元。 上述事实，有当事人身份信息、营业执照、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《共同债务人承诺书》、银行台账、银行流水账等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。在《个人购房担保借款合同》签订后，农业银行按约履行了向王某某、孙某某出借470000元的借款义务，王某某、孙某某未按合同约定完全履行还款义务的行为构成违约。合同已约定借款人未按约定归还借款本金及利息的情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款，并对利息、罚息及复利的计收进行了约定，故对农业银行要求王某某、孙某某支付截止2018年6月25日欠付本金借款本金456209.41元，利息、罚息和复利5370.18元，以及自2018年6月26日起至案涉借款还清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计付的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。合同已对保证方式和保证范围进行了约定，大发实业应按约对王某某、孙某某的案涉债务承担连带保证责任，对农业银行的该项诉讼请求，本院予以支持。大发实业辩称已履行了保证义务，农业银行扣划大发实业保证金账户上的钱款方式不具公平性，但根据庭审查明的事实，大发实业并未按约定足额履行保证义务，而农业银行扣划大发实业保证金账户上的钱款方式，并不违反合同的约定，故对大发实业辩称本院不予采纳，但对其主张对王某某、孙某某享有追偿权，符合法律规定，本院予以支持。另，对于农业银行请求就案涉房屋享有优先受偿权的问题，因案涉房屋农业银行并未提交合法有效的证据证明已办理抵押登记，农业银行对该案涉房屋不享有抵押权，亦不享有对抗善意第三人的优先权。另，农业银行未提供证据证明案涉律师费的实际发生，应当承担举证不能的法律后果，对农业银行关于律师费的诉讼请求，本院不予支持。王某某、孙某某经本院经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 一、王某某、孙某某于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司成都成华支行偿还贷款本金456209.41元及截止2018年6月25日的利息、罚息、复利5370.18元，并以456209.41元为基数自2018年6月26日起至款项付清之日止按照案涉《个人购房担保借款合同》的约定计付利息、罚息和复利； 二、都江堰市大发实业有限责任公司对王某某、孙某某的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后享有对王某某、孙某某的追偿权（含已代王某某、孙某某支付的39057.56元）； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8209元、保全费2845元、公告费260元，共计11314元，由王某某、孙某某负担(都江堰市大发实业有限责任公司对此款承担连带保证责任，并在承担保证责任后享有对王某某、孙某某的追偿权)。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  伍鸿飞 人民陪审员  段 曦 人民陪审员  秦昌正 二〇一八年八月一日 书 记 员  任 莉