贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初3602号原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路148号。负责人：王浩，职务：行长。委托代理人张国凤，贵州元朗律师事务所律师。被告王彩霞，女，1990年7月8日生，汉族，住贵州省镇宁布依族苗族自治县。被告贵州红星利尔置业有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区浣纱路1号综合楼6楼3号房。法定代表人：薛涛。委托代理人张彩霞，公司员工。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称“建行省分行”）诉被告王彩霞、贵州红星利尔置业有限公司（以下简称“红星公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张国凤，被告红星公司委托代理人张彩霞到庭参加诉讼；被告王彩霞经过本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告王彩霞因个人购置住房向原告申请贷款，2015年8月19日，原告与被告王彩霞签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定原告向被告王彩霞发放贷款81.6万元，用于购置被告红星公司开发的位于贵阳市云岩区××号××广场暨红星××龙全球家居生活广场××（××区）A，B栋C区栋3层5号的房屋，贷款期限为120个月（10年）；《借款合同》还对贷款支付条件、利息支付、分期还款计划、违约责任等进行了明确的约定。被告王彩霞作为抵押人自愿将所购置房屋作为借款抵押物，并于2015年11月3日办理了编号为筑房预云岩字第Y1573936号预购商品房抵押权预告登记。2014年12月22日，被告红星公司与原告签订编号为建贵保（2014）12-048号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，为被告王彩霞的该笔借款提供连带责任保证。其后，原告按约于2015年9月2日向被告王彩霞指定账户一次性发放贷款共计81.6万元整。后被告多次违约，虽经过多次催收，二被告均不能按约归还，构成严重违约，严重侵害了原告的合法权益。原告为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判令：1、被告王彩霞偿还原告借款本金727660.93元，以及借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息等（暂计算至2018年2月14日的利息41537.82元，罚息4848.06元）；2、被告贵州红星利尔置业有限公司对上述债务及相关费用的清偿承担连带责任；3、本案诉讼费用及原告为实现债权支付的其他费用由二被告承担。被告王彩霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告红星公司辩称，第一，对于借款人的逾期情况，我方不清楚，请求法院核实；第二，对于原告主张我公司承担连带责任的问题，因借款人提供了房屋进行抵押，根据法律规定，如果借款人提供有物的担保的话，应该先以担保物进行清偿，不足部分我方再承担保证责任；第三，我方只承担本金部分的保证责任，其他费用我方不应该承担。经审理查明：2014年12月22日，红星公司作为保证人（甲方），建行省分行作为债权人（乙方），双方共同签订编号为建贵保（2014）12-048号的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》约定，1、本合同所称“债务人”是指因购置坐落于云岩区北京西路60-61号项目所属之住房或商业用房而与乙方发生借贷款息的全部债务人，本合同所称“主合同”是指乙方与债务人形成的债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件；2、本最高额保证所担保的债权是指自2014年12月22日至2019年12月22日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保的债权包括贷款本金、以及由此产生的利息（含复利和罚息）、乙方为实现债权与担保权利的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；3、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为壹拾亿元；4、被担保的债权项下的利息、罚息、各种应付费用等的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；5、甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；6、保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止；7、主合同项下债务到期或乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任；8、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。2015年8月19日，王彩霞作为借款人和抵押人，建行省分行作为贷款人，双方共同签订了合同编号为520001588-2032-20150417467的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，1、借款本金81.6万元用于购置红星公司销售的位于贵阳市云岩区××号××广场暨红星××龙全球家居生活广场××（××区）A，B栋C区栋3层5号的住房，借款期限120个月，借款起始日期以实际放款日期为准，到期日相应调整；2、本合同执行浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，遇基准利率调整的，于调整后次年1月1日重新确定贷款利率；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的红星公司账户，案涉贷款采用等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、抵押人以其所购买的房屋为该笔贷款向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息（包括罚息和复利）、贷款人为实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、公告费等）；5、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；6、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同签订后，建行省分行于2015年9月2日按约向王彩霞发放贷款81.6万元，并按照王彩霞的授权委托将案涉贷款支付至红星公司的账户。2015年11月3日，建行省分行与王彩霞在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。在合同履行过程中，王彩霞未按合同约定履行还款义务，已经连续12个月未按时足额偿还借款本息。截止2018年2月14日，建行省分行主张王彩霞尚欠借款本金727660.93元，利息41537.82元，罚息4848.06元。另查明，建行省分行所主张的罚息4848.06元实际包含对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利，以及对产生的复利再次计收的复利之和。涉案房屋尚未办理并取得房屋产权证书，亦未办理正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、预购商品房抵押权预告登记证、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、欠款明细表等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告王彩霞、红星公司分别签订的《个人住房（商业用房）借款合同》和《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已经按约向被告王彩霞发放贷款81.6万元，被告王彩霞未按合同约定履行还款义务，已经多次未按时足额偿还每月的借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告王彩霞立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息、复利及相应费用。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告王彩霞欠款情况。经本院核算，截止2018年2月14日，被告王彩霞尚欠本金727660.93元，正常利息41537.73元，罚息2943.97元，复利1779.61元。故对原告要求被告王彩霞偿还借款本息的诉请，本院在前述范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年2月14日之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮20%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告要求被告红星公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请。因被告王彩霞购买被告红星公司开发建设的位于位于贵阳市云岩区××号××广场暨红星××龙全球家居生活广场××（××区）A，B栋C区栋3层5号的住房，从而成为原告与被告红星公司之间签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》当中的购房人和债务人，被告红星公司自愿为作为购房人的被告王彩霞向原告的借款提供连带保证担保，现案涉抵押房屋并未办理正式抵押登记，原告亦未取得记载有抵押登记信息的他项权利证书或其他权利证明文件。故被告红星公司的保证责任并未解除，仍应对被告王彩霞未清偿的案涉债务承担连带保证责任。保证合同中已经约定，无论保证合同项下是否存在抵押，原告均可直接要求保证人承担保证责任，被告红星公司签章认可合同约定条款，应当按约履行合同义务。因此对被告红星公司认为其仅当在抵押物不足以清偿涉案债务的部分才承担担保责任的辩解意见，本院不予采纳。故对原告要求被告红星公司对被告王彩霞的上述债务承担连带偿还责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告王彩霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币727660.93元，利息人民币41537.73元，罚息人民币2943.97元，复利人民币1779.61元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年2月14日，之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮20%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告贵州红星利尔置业有限公司对被告王彩霞的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11540元（该款原告已预交），由原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行负担2元，被告王彩霞、贵州红星利尔置业有限公司共同负担11538元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年八月十日法官助理刘川平书记员余爽爽