福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2018)闽0802民初4087号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司大池支行，住所地龙岩市新罗区大池镇中和路65号，统一社会信用代码：91350800052313834E。 负责人：陈南方，行长。 委托诉讼代理人：张煊，男，汉族，系原告员工，住龙岩市新罗区。 被告：吴仁海，男，1979年9月2日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：吴东海，男，1981年9月3日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：张炳忠，男，1979年6月27日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司大池支行（下称龙岩农商行大池支行）与被告吴东海、张炳忠、吴仁海信用卡纠纷一案，本院于2018年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行大池支行的委托诉讼代理人张煊到庭参加诉讼，被告吴东海、张炳忠、吴仁海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行大池支行向本院提出诉讼请求：1、要求吴仁海立即偿还透支本金98235.29元，及按以下计算方式的利息和费用：（1）未偿还透支本金部分从透支记账日起按日利率万分之五计算至款清之日止的透支利息；（2）对最低还款额未还部份按月支付5%滞纳金，截至2017年11月2日尚欠本金98235.29元、利息33533.95元、滞纳金99326.84元，以上共计231096.08元。2、要求吴东海、张炳忠对吴仁海的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年5月17日，吴仁海向龙岩农商行大池支行申请办理福万通贷记卡壹拾万元整，并签订福万通贷记卡申请表。2015年5月17日吴东海、张炳忠与原告签订《不可撤销担保函》，承诺对吴仁海福万通贷记卡项下的债务提供连带保证责任，保证范围为吴仁海福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。龙岩农商行大池支行于2015年6月3日向吴仁海发放福万通贷记卡壹拾万元整（卡号：62×××07），有效期三年，账单日为每月2日，还款日为每月27日。2016年5月2日，该福万通贷记卡2016年5月账单到期还款日，吴仁海逾期本金99735.29元未还，已形成违约。经龙岩农商行大池支行多次催收，于2017年2月26日归还本金310元、2017年3月27日归还本金210元，2017年4月29日归还本金210元、2017年6月2日归还本金210元、2017年7月28日归还本金280元、2017年10月4日归还本金210元、截至2017年11月2日账单，尚欠借款本金98235.29元及相应的利息、滞纳金未还。按照《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，“甲方（福万通贷记卡申领人）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”为了维护龙岩农商行大池支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持。 吴东海、张炳忠、吴仁海未作答辩。 龙岩农商银行大池支行围绕诉讼请求依法向本院提交了福万通贷记卡申请表、最高额保证合同、信用卡账单、吴东海、张炳忠、吴仁海身份证复印件等证据，吴东海、张炳忠、吴仁海未予质证，故对上述证据本院经审查予以确认并在卷佐证。吴东海、张炳忠、吴仁海经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，龙岩农商银行大池支行能提供相应证据证明其主张的事实，故对该事实本院予以确认。另查明，吴仁海于2016年5月2日账单日首期逾期未正常还款，尚欠利息1444.76元、违约金516.46元。 综上所述，本院认为，龙岩农商行大池支行与吴仁海签订的《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守，全面履行。贷记卡领用协议签订后，龙岩农商行大池支行向吴仁海发放贷记卡。吴仁海在使用贷记卡期间，未依约定偿付龙岩农商行大池支行因此产生的债务，已构成违约。龙岩农商行大池支行现诉请吴仁海返还透支款本金98235.29元，具有事实依据，应予支持。关于利息、违约金，虽然龙岩农商行大池支行诉请的利息、违约金符合贷记卡领用合约的规定，但其主张利息总和畸高，本院认为，透支利息与违约金总和不宜超过年利率24%，因此，龙岩农商行大池支行仅有权要求吴仁海支付截至首期逾期账单日（2016年5月2日）的利息1444.76元、违约金516.46元；并支付从2016年5月3日起至款清之日止以98235.29元为本金按年利率24%计算的利息。吴东海、张炳忠作为连带保证人，应当按约履行保证义务，故龙岩农商行大池支行要求吴东海、张炳忠承担连带偿还责任，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。吴东海、张炳忠、吴仁海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴仁海应于本判决生效之日起十五日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司大池支行债务本金98235.29元及截至2016年5月2日的利息1444.76元、违约金516.46元；并支付从2016年5月3日起至款清之日止以98235.29元为本金按年利率24%计算的利息。 二、吴东海、张炳忠对吴仁海上述债务承担连带偿还责任。吴东海、张炳忠承担连带偿还责任后有权向吴仁海追偿。 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司大池支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4766元，减半收取为2383元，由被告吴东海、张炳忠、吴仁海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员  罗晓颖 二〇一八年八月三十一日 法官助理华筱靓 书记员林笑燕（代） 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。