广东省连南瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1826民初105号原告：中国建设银行股份有限公司连南支行，住所：连南县三江镇民族二路**。负责人：罗伟锋，系该行行长。委托诉讼代理人：唐学玲，女。委托诉讼代理人：陈俊潮，男。被告：李陆菲，男，1984年9月18日出生，汉族，住广东省连山壮族瑶族自治县。原告中国建设银行股份有限公司连南支行（以下简称建行连南支行）与被告李陆菲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年7月30日公开开庭进行了审理。原告建行连南支行的委托诉讼代理人唐学玲、陈俊潮到庭参加诉讼，被告李陆菲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行连南支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除建行连南支行与李陆菲签订的编号为440761301-9420-20178187916号的《个人消费额度借款合同》（以下简称《借款合同》），依法追究李陆菲的违约责任，尽快清还所欠建行连南支行的全部贷款本金15万元及至还清贷款日止的利息。截至2018年2月27日止，李陆菲共拖欠贷款6期，拖欠利息4584.15元，本息共计154584.15元；2.本案诉讼费由李陆菲承担。庭审时，建行连南支行明确其诉讼请求1为请求解除建行连南支行与李陆菲签订的编号为440761301-9420-20178187916号的《借款合同》，李陆菲应立即偿还贷款本金15万元并按《借款合同》、《中国建设银行个人消费借款支用单》（以下简称《借款支用单》）的约定支付至本息清偿之日止的借款利息及罚息，截至2018年7月30日，李陆菲共拖欠利息7435.22元、本金罚息1614.93元及利息罚息340.49元，共计9390.64元。事实与理由：建行连南支行和李陆菲于2017年6月16日签订《借款合同》，约定李陆菲向建行连南支行借款15万元，用于个人日常消费，以信用担保。同日，李陆菲支用贷款15万元，贷款期限为2017年6月16日至2018年6月16日，采用按月付息、到期还本的还款方式。按《借款合同》约定，借款人必须于每月16日偿还利息758.54元。合同签订后，建行连南支行按合同约定发放贷款15万元，但李陆菲未能按约定归还借款利息，其应提前偿还所有贷款本金15万元及至还清贷款之日的利息。《借款合同》约定的借款期限已于2018年6月16日到期，李陆菲应在该日清偿借款本金15万元，从该日起借款利息不再计算，应按原利率上浮50%计算本金罚息。经多次催收未果，特起诉至法院。李陆菲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未作答辩和提交书面证据材料，视为其放弃答辩、举证的权利。建行连南支行围绕诉讼请求向本院依法提交了李陆菲的身份证、户口簿、离婚证，个人贷款申请表、资信调查函、《借款合同》、《借款支用单》、中国建设银行个人贷款支付凭证，中国建设银行个人贷款对账单、中国建设银行个人贷款还款计划表、李陆菲拖欠贷款明细清单、李陆菲拖欠贷款明细截图，中国建设银行个人贷款过期催款通知书8份、上门催收图片。本院依法组织当事人进行证据质证，李陆菲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对上述证据的质证权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月16日，建行连南支行（乙方、贷款人）与李陆菲（甲方、借款人）签订合同编号为440761301-9420-20178187916的《借款合同》，约定建行连南支行为李陆菲提供借款额度为15万元的个人消费额度借款，以信用作担保，借款额度有限期为两年，从2017年6月16日起至2019年6月16日止。《借款合同》第四条借款支用第一点约定，申请支用借款额度时，甲方应提交《借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放借款；借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。第七条贷款利率、罚息利率和计息、结息第一点贷款利率约定，本合同项下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《借款支用单》中约定为准；第二点罚息利率约定，若本合同项下单笔借款发生逾期，逾期罚息利率以该笔贷款所对应的《借款支用单》约定为准；第三点基准利率、ＬＰＲ利率第二项约定，本合同项下首次发放借款时，ＬＰＲ利率是指起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基础利率（建行ＬＰＲ）；第四点计息和结息第一项约定，借款利息自单笔贷款发放到双方约定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按本合同第二十三条约定执行，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率＝年利率／360＝月利率／30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。对于本合同项下单笔借款，乙方将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计甲方当期应还本金、利息及罚息（如有）。甲方应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，乙方将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计甲方当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第八条还款第一点还款原则约定，本合同项下甲方的还款首先用于偿还本合同约定应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；第三点还款方式第一项委托扣款方式约定，甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的个人结算账户扣收应还款项。委托扣款方式下，甲方最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。甲方未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从甲方在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成乙方的义务。第十条甲乙双方主要权利和义务第一点甲方主要权利和义务第四项约定，甲方应按合同约定按期足额归还借款本息、缴纳合同约定的各类费用。第十一条违约责任及发生危及乙方债权情形的救济措施条款第一点甲方违约情形及可能危及乙方债权的情形约定，甲方违约情形包括甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的。第二点乙方救济措施约定，出现上述任一违约情形或可能危及乙方债权的情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；解除合同；等。第二十三条对第七条的约定中约定，本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30计算；借款支用期限在一年以内（含）的，每月计息天数按实际天数计算。第二十四条对第八条的约定中第一点约定，甲方选取委托扣款方式归还应付本息，乙方从约定的户名为李陆菲、账号为62×××50的委托扣款账户中直接扣划还款。第二十七条对第十四条合同的适用法律及争议解决方式的约定，约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成的，向乙方住所地人民法院起诉。同日，建行连南支行（贷款人）与李陆菲（借款人）签订《借款支用单》，约定，贷款人经审核，同意借款人申请借款15万元，期限12个月，从2017年6月16日至2018年6月16日，借款用途为个人消费，还款方式为按月付息、到期还本。借款的贷款利率为年固定利率，即LPR利率加157.25基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。该日的建行LPR为4.3%，故该笔借款的借款利率为5.8725%/年（4.3%+1.5725%），借款期限内李陆菲应于每月16日前支付当月利息，逾期还款的罚息利率即本金罚息与利息罚息（即复利）的年利率均为8.8088%（5.8725%×150%），日利率为万分之2.44688（8.8088%÷360）。同日，建行连南支行将15万元划至李陆菲指定的户名为李陆菲、账号为62×××50的银行账户。后李陆菲仅支付了1502.16元的利息及相应罚息，自2017年9月22日起未再支付应付利息。该笔借款的借款期限为12个月，借款于2018年6月16日到期，本金罚息从2018年6月16日开始起算。至2018年7月30日，李陆菲已拖欠利息7435.22元、本金罚息1614.93元及利息罚息340.49元，共计9390.64元。因多次催收未果，建行连南支行遂诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。建行连南支行与李陆菲签订的《借款合同》、《借款支用单》是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定全面履行自己的义务。建行连南支行已依约向李陆菲发放贷款，李陆菲应按合同的约定如期足额支付借款利息并在借款到期（即2018年6月16日）前偿还该笔借款本金，但李陆菲至2018年7月30日止，尚欠到期本金15万元、利息7435.22元、本金罚息1614.93元及利息罚息340.49元未归还，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其行为已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”根据《借款合同》、《借款支用单》的约定，李陆菲违约，建行连南支行有权解除《借款合同》并按照《借款合同》、《借款支用单》的约定要求李陆菲归还借款、支付借款利息、本金罚息及利息罚息，即归还借款本金15万元并支付利息7435.22元及暂计至2018年7月30日止的本金罚息1614.93元、利息罚息340.49元（此后的本金罚息及利息罚息按照《借款合同》、《借款支用单》约定的罚息利率计算至本息清偿时止）。李陆菲经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，并不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司连南支行与李陆菲签订的编号为440761301-9420-20178187916号的《个人消费额度借款合同》；二、李陆菲在本判决生效之日起三十日内向中国建设银行股份有限公司连南支行归还借款本金15万元并支付利息7435.22元、本金罚息1614.93元及利息罚息340.49元（本金罚息及利息罚息暂计至2018年7月30日止，此后的本金罚息及利息罚息按照《个人消费额度借款合同》、《中国建设银行个人消费借款支用单》约定的罚息利率计算至本息清偿时止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3391.68元、公告费560元，由李陆菲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判长  易积良审判员  胡彩萍审判员  房一贵二〇一八年八月二十二日法官助理欧颖书记员房莲