福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0802民初923号 原告：中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地福建省龙岩市新罗区九一北路**。统一社会信用代码91350802857881281K。 负责人：张树宝，行长。 委托诉讼代理人：苏尚葵、林峰，福建挺秀律师事务所执业律师。 被告：巫冬来，男，1977年8月5日出生，汉族，住福建省龙岩市长汀县。 被告：林静，女，1983年8月9日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行（以下简称农行新罗支行）与被告巫冬来、林静信用卡纠纷一案，本院于2018年1月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行新罗支行的委托诉讼代理人林峰到庭参加诉讼。被告巫冬来、林静经本院公告送达传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新罗支行向本院提出诉讼请求：1.巫冬来、林静共同偿还农行新罗支行信用卡消费款本金126545.48元、逾期还款违约金1689.74元、消费手续费3037.23元和截止2017年12月10日的利息23343.31元（共计154615.76元），并支付自2017年12月11日起至款清之日止的利息（其中利息以149888.79元为本金，按日利率万分之五计算）；2.巫冬来、林静承担农行新罗支行为实现债权而支付的律师代理费3000元；3.农行新罗支行有权以折价、拍卖或者变卖巫冬来所有的闽Ｆ×××××号车辆，所得的价款优先受偿巫冬来的前述第1项和第2项债务。事实与理由：2016年3月3日，巫冬来向农行新罗支行申办卡号62×××20的金穗贷记卡汽车分期业务，用于购买北京现代全新胜达汽车。2016年3月10日，巫冬来（抵押人）、林静（抵押人）与农行新罗支行（抵押权人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》），合同主要约定：持卡人巫冬来在本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店龙岩市新新贸易有限公司POS机具使用该额度支付购买北京现代全新胜达汽车（发动机号：FA709519)款项，按约定一次性透支借款。持卡人使用该贷记卡账户分36期偿还分期资金，并支付分期手续费；本合同项下分期资金金额为142000元，每期应付分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应付分期资金外，其余每期应付分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还；分期手续费率为11%，本合同项下分期手续费金额为15620元。分期手续费=分期资金×分期手续费费率。分期手续费偿还方式为分期偿还。每期应付分期手续≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留分位金额作为当期应还分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还；贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算（第1条，第2条、第15条、第16条）；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”；当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息（第4条）；持卡人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等，如有变更，持卡人应及时通知银行。因持卡人未及时通知银行变更信息导致的不利后果由其承担（第6.4条）；持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定（第7.4条）；乙方（巫冬来）主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期资金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还（《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第6.3条）。本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押担保。担保范围包括：本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用（第8条、第20条）；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成或视为本合同项下违约（第10.2条）；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用（第10.3.1条）；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融惯例办理（第13.5条)；以及其他约定条款。合同签订后，巫冬来于2016年3月10日办理了机动车抵押登记手续，2016年3月11日在龙岩市新新贸易有限公司使用前述贷记卡消费人民币142000元用于支付车牌号闽Ｆ×××××北京现代汽车款，手续费15620元，期数36期；首期应还本金3944元，首期应还手续费433.89元。合同履行过程中，巫冬来于2016年7月起开始拖欠每月应还本金3944元及手续费433.89元，截至2017年12月10日，巫冬来未归还本金126545.48元、利息23343.31元、逾期还款违约金1689.74元、消费手续费3037.23元，共计154615.76元，已经违约。巫冬来与林静2013年5月6日办理结婚登记，系夫妻关系，诉争借款债务发生于巫冬来与林静夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，林静应与巫冬来共同承担清偿责任。 巫冬来、林静未作答辩。 农行新罗支行围绕诉讼请求依法提交了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、机动车登记证、专项分期柜台渠道强制记账通知书、中国农业银行回单、结婚证、中国农业银行电子系统截图、委托代理合同、发票，巫冬来、林静对农行新罗支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农行新罗支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年5月6日，巫冬来与林静办理结婚登记。2016年3月3日，巫冬来向农行新罗支行申办金穗贷记卡汽车分期业务，用于购买北京现代全新胜达汽车。2016年3月10日，巫冬来（抵押人）、林静（抵押人）与农行新罗支行（抵押权人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：农行新罗支行对巫冬来申领贷记卡（卡号62×××20）授予142000元的信用额度，用于其在龙岩市新新贸易有限公司刷卡购买北京现代全新胜达汽车，分期手续费费率为11%，金额为15620元，分期付款期数36期，每期应归还分期资金3944元，每期应付分期手续费433.89元；巫冬来每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权依约对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，同时，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；巫冬来、林静自愿以其购买的北京现代全胜达汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为农行新罗支行，抵押担保范围为：分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；合同未尽事宜或涉及业务术语的，依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融管理办理。此后，巫冬来依约刷卡消费142000元用于支付其购买的北京现代全胜达小型普通客车（车牌号为闽Ｆ×××××）货款。巫冬来刷卡消费后，按约定偿还农行新罗支行部分分期资金及分期手续费。自2016年7月起，巫冬来未按期足额偿还分期资金及手续费，截至2017年12月10日，被告巫冬来尚欠农行新罗支行分期资金126545.48元、利息23343.31元、逾期还款违约金1689.74元、消费手续费3037.23元，共计154615.76元。经催讨未果，农行新罗支行诉至法院，请求判如所请。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（贷记卡申请人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，另有约定除外（第4.1条）；若乙方未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能归还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（第4.2条）；甲方（农行新罗支行）以日利率万分之五计息，按月计收复利（第4.4条）；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期资金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还（第6.3条）；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算（收费标准表）。 本院认为，农行新罗支行与巫冬来签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守，全面履行。根据合同约定，巫冬来若未按期足额还款，则农行新罗支行有权要求其偿还包括未到期的分期资金、消费手续费、利息、复息、逾期违约金等全部债务，并有权要求其承担因本案诉讼支出的律师费。据此，农行新罗支行诉请巫冬来归还信用卡消费款126545.48元并支付消费手续费3037.23元、逾期还款违约金1689.74元、截至2017年12月10日的利息23343.31元、以149888.79元（126545.48元+23343.31元）为基数自2017年12月11日起至款清之日止按日万分之五计算的利息，及律师代理费3000元，符合双方约定和法律规定，予以支持。同时，上述债务产生于巫冬来、林静婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由巫冬来、林静共同清偿。巫冬来、林静自愿以登记于巫冬来名下的闽Ｆ×××××号小型普通客车为前述债务提供担保，并办理了抵押登记手续，农行新罗支行有权就前述分期付款本金、消费手续费、利息、逾期违约金、律师代理费等以该抵押物折价或拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。综上，农行新罗支行的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。巫冬来、林静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、巫冬来、林静应于本判决生效之日起十五日内返还中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行信用卡分期资金126545.48元，并支付截止于2017年12月10日止的利息23343.31元、逾期违约金1689.74元、消费手续费3037.23元，合计154615.76元，及自2017年12月11日起至款清之日止、以149888.79元为本金、按日利率万分之五计算的利息； 二、巫冬来、林静应于本判决生效之日起十五日内支付中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行因本案诉讼支出的律师代理费3000元； 三、中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行有权以巫冬来名下的闽Ｆ×××××号小型普通客车的折价或拍卖、变卖价款在上述第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3452元，由巫冬来、林静负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审 判 长  郑冬伟 人民陪审员  陈美珍 人民陪审员  邱宝华 二〇一八年八月××日 法官助理李美 书记员林增荣（代） 书记员郭萍（代） 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业龙岩分行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。