广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初4251号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地：惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人：范题。委托代理人：李晓玲，广东伟伦律师事务所律师。被告：李立超，女，汉族，1976年4月7日，住址：广东省惠州市惠城区。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行诉被告李立超金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李晓玲律师到庭参加诉讼，被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，一、基本事实。原告与被告发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币52682.93元、利息人民币1070.84元、罚息人民币97.67元，合计本息人民币53851.44元【利息（含罚息）暂计至2017年12月18日（此后利息从2017年12月19日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计息至清偿之日止）】，情况如下：1.《个人类贷款申请审批表》《个人住房（商业用房）借款合同》《开立贷款账户通知书》及《个人贷款支付凭证》相关约定情况。2011年5月6日，原告作为贷款人，被告作为借款人，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“借款合同”）【编号：440710015-011-2011002616号】，由原告向被告发放人民币108000元借款，借款期限自2011年5月6日起至2021年5月6日止，年利率为5.78%，还款方式为等额本息，借款用途为购置房产。借款划入被告指定账户，账户名称为惠州市住房保障委员会办公室，账号44×××988，开户行为建行横江三路支行。《借款合同》约定，合同利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为5.78%；该利率自起息日其至贷款本息全部清偿之日止；依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。贷款人可以对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。本合同的争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉。同时《借款合同》约定担保方式为抵押加阶段性保证。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提起到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2、合同履行情况。上述合同生效后，原告按约于2011年9月20日向被告发放贷款人民币108000元，但被告未按约偿还贷款本息。截止2017年12月18日，被告逾期偿还贷款本息人民币53851.44元构成违约。虽然原告多次催款，但被告拒绝还款，严重违反合同约定，危及原告债权。原告有权宣布借款提前到期，被告应向原告支付借款本金人民币52682.93元及其利息人民币1070.84元、罚息人民币97.67元，并应承担原告实现债权和抵押权的一切费用。二、法律理由。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订借款合同、发放贷款的民事行为能力，被告是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。上述《借款合同》意思表示真实，内容符合法律规定，合法有效。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务。被告使用贷款却未能按时按额偿还，被告提供抵押却未能履行抵押义务，被告行为已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼请求：一、判令立即解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》【编号：440710015-011-2011002616号】；二、判令被告立即向原告清偿借款人民币52682.93元、利息人民币1070.84元、罚息人民币97.67元，合计本息人民币53851.44元【利息（含罚息）暂计至2017年12月18日（此后利息从2017年12月19日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计息至清偿之日止）】；三、判令被告名下所有位惠州市江北××号号小区经济适用住房、廉租住房（金石花园）第1栋1单元17层2房【粤房地产权证惠州字第××号号、粤房地他项权证惠州字第1100117649号，建筑面积62.69平方米】对其所有债务的清偿承担抵押担保责任，原告有权处分该抵押物以优先受偿；四、判令被告承担本案受理费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；五、判令被告承担本案的律师代理费3566元。被告未到庭参加诉讼，亦未作答辩。本院查明的案件事实经审理查明，2011年5月6日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440710015-011-2011002616号），合同主要约定：被告向原告申请抵押贷款，贷款金额为人民币108000元，贷款期限为120个月，自2011年5月6日起至2021年5月6日止；贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上下调15%，即贷款月利率为4.8166695‰，采用等额本息方式还款，每月归还本息金额为人民币1187.12元；被告以其名下所有的位于惠州市江北××小区经济××住房、××住房金石花园××单元××房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积62.69平方米）的房产对贷款本息及原告实现债权费用提供抵押担保，办理抵押登记手续及确认抵押债权数额108000元，并领取了他项权证（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1100117649号），抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括复利与罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上浮50%；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），由借款人承担。此外双方还约定其他合同权利义务关系。被告在合同上签名，原告在合同上签名和加盖公章。合同签订后，原告于2011年9月20日发放贷款人民币108000元。此后被告未按照约定履行还款义务，原告于2018年4月11日向本院提起本案诉讼，请求判如所请。截止2018年6月8日，被告共归还本金56617.08元、利息25374.45元，仍欠贷款余额51382.92元、逾期利息2021.5元、逾期罚息357.18元。另查明，2018年2月2日，申请人中国建设银行股份有限公司惠州市分行向我院提出诉前财产保全，请求对被申请人李立超名下所有的位于惠州市江北××小区经济××住房、××住房金石花园××单元××房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积62.69平方米）房产的查封，并提供了信用担保。同日，我院作出（2018）粤1302财保159号民事裁定书，裁定查封上述被申请人的房产（查封期限为三年，查封价值以人民币53851.44元为限）。以上事实，有原被告的诉讼主体资格证明、《个人住房（商业用房）借款合同》、借款凭证、房地产他项权证、贷款对账单、银行帐户还款明细、发票及庭审笔录等证据为证，可以认定。本案裁判理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《合同》）系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法、有效，原、被告均应按照《合同》的约定全面履行各自的义务。《合同》签订后，原告根据被告的申请向被告发放了贷款，履行了合同约定义务。被告收到原告的借款后，没有按合同约定按时向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告诉请本院解除《合同》并要求被告承担违约责任，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条及《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，被告未按照约定的期限返还借款本息，构成违约，应当按照约定支付逾期利息，原告诉请被告偿还本息并支付罚息，本院予以支持。根据《合同》约定，原告为实现本案债权所产生的费用由被告承担，且原告提供了相应单据予以证实，故原告诉请被告承担原告实现债权支付的律师费3566元，本院予以支持。被告以其名下所有位于惠州市江北××号小区经济适用住房、廉租住房（金石花园）第1栋1单元17层02房抵押给原告，并办理了商品房抵押登记手续及确认抵押债权数额108000元，故原告在抵押债权数额范围内享有优先受偿权，超过抵押债权数额不享有优先受偿权。被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告李立超签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告李立超应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还借款本金51382.92元、利息2378.68元（利息含罚息，暂计至2018年6月8日，此后利息按原合同约定的罚息利率继续计算至本息还清之日止，罚息利率最高不能超过年利率24%）；三、被告李立超应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行支付原告为实现债权所支出的律师费3566元；四、原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行在上述债权范围内对被告李立超名下所有位于惠州市江北45号小区经济适用住房、廉租住房（金石花园）第1栋1单元17层02房的处置价款在抵押债权数额108000元内享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1277元（原告已预交1277元），由原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行承担626元，被告李立超承担651元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  钟星亮二〇一八年八月六日法官助理张艺书记员黄杏