广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初918号原告：中国工商银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂**人民南路**。负责人：余彬，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，女，该行职员。委托诉讼代理人：林晓华，女，该行职员。被告：杨小周（曾用名杨锟），男，1964年2月27日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：朱媛玲，女，1965年7月18日出生，汉族，住茂名市茂**。委托诉讼代理人：陈慕伟，广东海法律师事务所律师。被告：茂名市青年旅行社，，住所地茂名市茂**文明北路**法定代表人：杨小周。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行（以下简称工行茂名分行）诉被告杨小周、朱媛玲、茂名市青年旅行社信用卡纠纷一案，本院于2018年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行茂名分行的委托诉讼代理人江帆、林晓华，被告朱媛玲的委托诉讼代理人陈慕伟到庭参加诉讼，被告杨小周、茂名市青年旅行社经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨小周、朱媛玲立即共同清偿被告杨小周在原告工行茂名分行开立的卡号为45×××02的信用卡（以下简称3902卡）透支本息、滞纳金及违约金共355355.48元（其中本金256708.66元，利息89646.82元，滞纳金3000元，违约金6000元）。利息、违约金暂计至2018年2月1日，自2018年2月2日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止；2.被告杨小周、朱媛玲以被告朱媛玲名下位于茂名市（以下简称705房）对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告工行茂名分行对处置该债务的抵押物所得款项享有优先受偿权；3.被告茂名市青年旅行社对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.被告杨小周、朱媛玲、茂名市青年旅行社共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2002年12月10日，被告杨小周向原告工行茂名分行提交《牡丹信用卡申请表》，向原告工行茂名分行申办3902卡。2012年2月27日，被告杨小周向原告工行茂名分行申请提高信用额度至300000元，经审批后，其信用额度为300000元。自2015年11月5日起，被告杨小周不能正常还款，后经原告多次催收后，仍未能按时还款。截至2017年8月2日，被告杨小周拖欠原告透支本息、滞纳金及违约金合计355355.48元。两被告属夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，被告朱媛玲应承担共同偿还责任。依据《中国工商银行茂名分行牡丹贷记卡保证合同》的相关约定，被告茂名市青年旅行社应为上述债务承担连带清偿责任。被告杨小周、茂名市青年旅行社均不作答辩。被告朱媛玲答辩称，第一，答辩人对案涉欠款毫不知情，且原告工行茂名分行未能提供任何证据证实，案涉欠款属于被告杨小周与答辩人婚姻关系存续期间用于夫妻共同生活的款项，原告工行茂名分行请求答辩人承担共同清偿责任无任何事实和法律依据。第二，原告工行茂名分行没有提交任何证据证明705房办理了抵押登记手续，其主张其对705房享有优先受偿权，属无稽之谈。第三，原告工行茂名分行在被告杨小周长期拖欠款项的情况下仍为其调整额度至300000元，对案涉信用卡存在管理过错，应承担一定的责任。根据对账单显示，被告杨小周的消费存在大套现或从事商业经营的嫌疑，与其办卡时承诺的“个人消费”用途完全不符。原告工行茂名分行、被告朱媛玲围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨小周、茂名市青年旅行社未提交证据材料。对各方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2002年12月6日，被告茂名市青年旅行社（甲方）与原告工行茂名分行（乙方）签订《中国工商银行茂名分行牡丹贷记卡保证合约》，主要约定：甲方自愿为被告杨小周（以下简称被保证人）向乙方领用牡丹贷记卡提供连带责任保证担保；保证责任范围为被保证人根据其与乙方签订的编号为02121339的《牡丹贷记卡领用合约》项下因牡丹贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内即超信用额度透支的本息、滞纳金等）和乙方实现担保权利的费用；保证期间自被保证人牡丹贷记卡项下透支期限届满之次日起两年，《牡丹贷记卡领用合约》有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算。2002年12月10日，被告杨小周向原告工行茂名分行提交《牡丹信用卡申请表》，申请办理3902卡并获批。申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定甲方（被告杨小周）按照最低还款额规定还款的，乙方（原告工行茂名分行）只对未清偿部分，按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停滞其信用卡的使用；乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，乙方如对上述关于透支利息、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。2012年2月27日，被告杨小周向原告工行茂名分行提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》，申请调整3902卡的额度为300000元获批。被告杨小周自2015年11月5日未能正常还款，经原告工行茂名分行多次催收仍未清偿。截至2018年2月1日，被告杨小周拖欠信用卡透支债务本金256708.66元，利息89646.82元，滞纳金3000元（自2015年2月5日计至2016年12月31日止），违约金6000元（自2017年1月1日起暂计至2018年2月1日）。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2016年11月16日，中国工商银行股份有限公司发布《关于修订的公告》：明确对现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称新《章程》），新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》约定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公告的服务价目表执行。另查，被告杨小周与被告朱媛玲于1987年3月11日登记结婚，于2016年9月23日办理离婚登记，《离婚协议》中约定705房归被告朱媛玲所有。原告工行茂名分行主张被告杨小周系被告茂名市青年旅行社的法定代表人，该公司成立于被告杨小周和被告朱媛玲婚姻关系存续期间，根据对账单，被告杨小周的信用卡支出皆为经营活动支出，案涉债务应属夫妻共同债务。被告朱媛玲主张上述信用卡申请表、领用合约及调额审批表上均无其本人签名，且被告杨小周在信用卡申请表中要求原告工行茂名分行将对账单寄往其单位茂名市青年旅行社，因此，其对本案借款毫不知情。且根据对账单，案涉欠款超出家庭生活所需，本案应不属于夫妻共同债务。本院认为，《牡丹信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、新《章程》等均系各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告杨小周使用信用卡透支消费后未能依约还款，已构成违约。现原告工行茂名分行请求被告杨小周应偿还信用卡透支债务本金256708.66元，利息89646.82元（利息暂计至2018年2月1日，之后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利），具有合同和法律依据，本院予以支持。关于滞纳金及违约金的问题。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定银行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，银行如对上述关于透支利息、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知申请人。据此，原告工行茂名分行请求被告杨小周立即偿还滞纳金3000元及自2017年1月1日起至2018年2月1日的违约金6000元，具有合同依据，本院予以支持。现原告工行茂名分行请求被告杨小周立即清偿全部信用卡透支债务，被告杨小周上述信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算，因此，违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告工行茂名分行请求被告杨小周偿还的上述利息、违约金、复利等合计以不超过年利率24%为限。本案中，原告工行茂名分行未能提交证据被告朱媛玲对案涉借款知情且同意，也没有提交证据证明案涉借款用于被告杨小周、朱媛玲夫妻共同生活，基于夫妻双方共同意思表示，或者被告茂名市青年旅行社由被告杨小周、朱媛玲夫妻共同经营。因此，原告工行茂名分行请求被告朱媛玲对案涉借款承担共同还款责任，证据不足，本院不予支持，由原告工行茂名分行承担举证不能责任。根据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力”的规定，705房没有办理抵押登记手续，原告工行茂名分行请求对705房享有优先受偿权，无法律依据，本院不予支持。根据《中国工商银行茂名分行牡丹贷记卡保证合约》中“被告茂名市青年旅行社承担保证责任的期间为被告杨小周牡丹贷记卡项下透支期限届满之次日起两年，《牡丹贷记卡领用合约》有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算”的约定，现原告工行茂名分行请求被告茂名市青年旅行社对案涉债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告杨小周、茂名市青年旅行社经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨小周于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支本金256708.66元，利息89646.82元（利息暂计至2018年2月1日，之后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；二、被告杨小周于本判决发生法律效力之日起十日内偿付滞纳金3000元，违约金6000元（暂计至2018年2月1日，之后的违约金按最低还款额未偿还部分5%计至本判决生效时止。以上利息、复利、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；三、被告茂名市青年旅行社对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6630元、公告费390元，合计7020元（原告中国工商银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告杨小周、茂名市青年旅行社负担。被告杨小周、茂名市青年旅行社应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  李木清人民陪审员  邱志辉二〇一八年八月二十四日法官助理陈培君书记员阮晓珊