福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初3733号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区。 法定代表人：滕秀兰，董事长。 委托诉讼代理人：杨图，男，系原告福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行员工。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，系原告福建漳州农村商业银行股份有限公司员工。 被告：林庆龙，男，1976年7月26日出生，汉族，住漳州市龙文区。 被告：黄荣凤，女，1975年10月22日出生，汉族，住漳州市龙文区。 被告：刘志敏，男，1978年11月8日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商行）与被告林庆龙、被告黄荣凤、被告刘志敏银行卡纠纷一案，本院于2018年4月16日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了本案。原告漳州农商行的委托诉讼代理人杨图到庭参加诉讼，被告林庆龙、被告黄荣凤、被告刘志敏经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告漳州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告林庆龙、被告黄荣凤偿还被告林庆龙结欠原告的贷款本金48931.51元及截止2018年3月20日利息、违约金总额10466.35元（本息合计59397.86元）以及自2018年3月21日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收利息、费用等；2、判决被告刘志敏对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费等费用由上述被告承担。事实和理由：2015年7月7日，被告林庆龙向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为15万元，被告黄荣凤作为该漳州农商银行普惠金融卡共同借款人。经原告审批后，原告给予其额度为5万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，开户日期为2015年7月13日，卡号为62×××06。原告于2015年7月13日与被告林庆龙、被告刘志敏签订编号为BZHT90802201501015的最高额度保证合同，合同约定自2015年7月13日至2018年7月12日止，被告刘志敏为被告林庆龙使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元整。同时原告开通了被告林庆龙福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已有多期利息未按时缴交，经原告多次催收仍无归还，截止2018年3月20日，被告林庆龙结欠原告本金、利息、违约金总额59397.86元。被告黄荣凤作为共同借款人应承担上述债务。被告刘志敏对上述债务承担连带保证责任。 被告林庆龙未答辩。 被告黄荣凤未答辩。 被告刘志敏未答辩。 本院经审理查明： 1、2015年7月7日，被告林庆龙向原告漳州农商行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为15万元，并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面的《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》记载内容如下（摘要）：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据被告的透支金额按日计收利息。被告需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；最低还款额指各行社规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用卡额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；被告超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告催收，追缴并有权停止被告使用卡片，且原告有权要求被告全部偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。2015年7月13日，原告漳州农商行经审批向被告林庆龙发放卡号为62×××06的普惠金融卡（以下简称案涉普惠卡），授予信用额度5万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，账单日21号。 2、2015年7月7日，被告林庆龙、被告黄荣凤、被告刘志敏共同向原告漳州农商行出具一份《普惠金融卡用卡声明书》，声明书记载（摘要）：其已知悉申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，漳州农商行可根据其本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五），普惠金融卡年费200元，其已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，其已完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》所有条款，并自愿遵守。持卡人：林庆龙。共同借款人：黄荣凤。保证人：刘志敏。2015年7月7日。 3、2015年7月13日，被告林庆龙、被告刘志敏与原告漳州农商行签订一份《最高额保证合同》，合同编号：BZHT90802201501015，合同记载（摘要）：保证人刘志敏自愿为债权人自2015年7月13日起至2018年7月12日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为伍万元正，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2018年7月12日。上述业务具体包括：普惠金融卡62×××06。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。债权人：福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行。保证人：刘志敏。债务人：林庆龙。签收时间：2015年7月13日。福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行属原告漳州农商行的分支机构。 4、被告林庆龙与被告黄荣凤系夫妻关系，俩人于1999年11月22日登记结婚，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。 5、被告林庆龙从2015年7月20日开始持案涉普惠卡进行借贷，此后陆续偿还透支利息，但从2017年3月21日开始违约逾期未全额还款。2018年3月6日，原告漳州农商行通过EMS邮件邮寄告知林庆龙、黄荣凤、刘志敏须提前收回贷款和履行担保责任的事实。截止2018年3月20日，被告林庆龙共欠原告贷款本金48931.51元、利息与违约金总额10466.35元，本息合计59397.86元。2018年4月16日，原告漳州农商行向本院提起民事诉讼。被告林庆龙、被告黄荣凤、被告刘志敏经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。 上述事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡用卡声明书》、《最高额保证合同（BZHT90802201501015）》、普惠金融卡账户余额查询、普惠金融卡交易明细、结欠利息及违约金计算表、EMS快递单、被告黄荣凤与被告林庆龙的结婚证复印件、三被告身份证复印件及原告的庭审陈述等为证，以上证据经庭审举证并审查，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，原告《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定收取的利息、滞纳金合计过高，其计付标准合计不得超过年利率24%，超过部分，本院不予支持，除此之外，原告与被告之间的金融借款合同关系、担保合同关系依法成立有效，受法律保护。被告黄荣凤系被告林庆龙的妻子，借款发生在被告黄荣凤与被告林庆龙夫妻关系存续期间，被告黄荣凤又是本案的共同借款人，在《普惠金融卡用卡声明书》上的签名，表示其对该借款知晓并认可，故应承担共同还款责任。原告已依约履行发放贷款义务，但被告林庆龙、被告黄荣凤却未能按期履行还款义务，显属违约，应承担违约责任。原告与被告林庆龙、被告刘志敏签订的《最高额保证借款合同》合法有效，受法律保护。被告刘志敏为被告林庆龙、被告黄荣凤本次借款提供连带责任保证，依法应对本案债务承担连带清偿责任。被告刘志敏在承担连带清偿本案债务后，有权向被告林庆龙、被告黄荣凤追偿。因此，原告有权要求被告提前偿还贷款本金48931.51元及截止2018年3月20日的利息、违约金10466.35元，并从2018年3月21日起至实际还清借款本息之日止，按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计付利息、违约金（但合计不得超过年利率24%）。原告该诉求合法有据，应予支持，其余诉讼请求，依法无据，本院不予支持。据此，被告林庆龙、被告黄荣凤应当偿还原告贷款本金48931.51元及截止2018年3月20日的利息、违约金10466.35元，并以尚欠的贷款本金为基数从2018年3月21日起至实际还清借款本息之日止，按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计付利息、违约金（但合计不得超过年利率24%）。被告刘志敏对上述债务承担连带清偿责任，其清偿后有权向被告林庆龙、被告黄荣凤追偿。三被告未在举证期限内提交相关证据或提出书面答辩，视为其放弃举证和抗辩权利。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，判决如下： 1被告林庆龙、被告黄荣凤应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金48931.51元及截止2018年3月20日的利息、违约金10466.35元，并从2018年3月21日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计付利息、违约金等（但合计金额不得超过年利率24%）； 2被告刘志敏对上述债务承担连带清偿责任，其清偿后有权向被告林庆龙、被告黄荣凤追偿。 3驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1285元，由被告林庆龙、被告黄荣凤、被告刘志敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  杨志忠 人民陪审员  黄湘珍 人民陪审员  卢金莲 二〇一八年八月二十七日 书 记 员  彭紫玲 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 最高人民法院 《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意识表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。