山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终3831号 上诉人（原审被告）：谢珊珊，女，1995年12月27日出生，汉族，住河南省民权县。 委托诉讼代理人：余东洋，河南宇博律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：海尔消费金融有限公司，住所地青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层。 法定代表人：谭丽霞，董事长。 委托诉讼代理人：栾喜峰、李闻涛，上海锦天城（青岛）律师事务所律师。 上诉人谢珊珊因与被上诉人海尔消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初7299号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。 谢珊珊上诉请求：1、撤销一审判决，改判上诉人不承担还款责任；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：《个人借款合同》约定的利息超过法定标准，应认定为无效合同，上诉人系在学学生，在上学期间依靠家长的供应生活，无经济来源，被上诉人向上诉人出借款项应经过其家长的同意。 海尔消费金融有限公司答辩称：原审判决正确。 海尔消费金融有限公司向原审法院提出诉讼请求：依法判令谢珊珊立即按照以下表格内容所载诉请金额、利率标准等向海尔消费金融有限公司偿还未还借款本金、利息（第一期期内利息及逾期利息）、罚息、滞纳金（以未还借款本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照法律规定或合同约定的综合年利率计算）并承担诉讼费用。详见列表：                                                  本金（元）                       第一期期内利息（元）                       逾期日期                       综合年利率（%）                               1                       11304.8                       /                       2018-8-13                       24                               2                       1894.48                       /                       2018-8-18                       24                               3                       1800                       27.9                       2018-9-11                       24                               合计                       14999.28                       27.9                                                            事实与理由：2018年3月5日，谢珊珊通过海尔消费金融有限公司在互联网上设立的“嗨付”消费贷款平台申请个人消费贷款，并提交其个人居民身份证信息、个人银行账号、银行预留手机号码等信息进行账户注册和实名身份验证、认证，上述信息在验证、认证过程中，与海尔消费金融有限公司合作的服务商对谢珊珊提交的姓名、个人居民身份证信息、个人银行账号、手机号码等信息与银行预留信息及公民身份证号码查询服务中心信息进行比对和验证，并通过活体检测采集、保存谢珊珊照片，验证、认证谢珊珊的身份。验证、认证成功后，谢珊珊在上述“嗨付”消费贷款平台给付的用款额度内数次签订《个人借款合同》，合同约定及放款情况见下表：                                                  合同日期                       借款额（元）                       期内利率日                       借款期限                       每月还款日                       实际放款日期                       实际放款额（元）                               1                       2018-3-5                       15000                       0.05                       18期                       12日                       2018-3-5                       15000                               2                       2018-6-17                       2100                       0.05                       18期                       17日                       2018-6-17                       2100                               3                       2018-8-10                       1800                       0.05                       18期                       10日                       2018-8-10                       1800                截至2019年8月22日，谢珊珊履约情况见下表：                            笔数                       已还本金（元）                       已还利息（元）                       尚欠本金（元）                       最后一次还款日                       逾期日期                               1                       3695.2                       1090.25                       11304.8                       2018-8-12                       2018-8-13                               2                       205.52                       62.46                       1894.48                       2018-8-17                       2018-8-18                               3                       /                       /                       1800                       /                       2018-9-11                上述《个人借款合同》均约定如谢珊珊未按期归还借款本金、利息等，海尔消费金融有限公司有权宣布已发放借款全部提前到期，要求立即归还全部借款本金及借款利息等。约定的还款方式均为等额本息，约定的违约责任均为未按期偿还借款本息及其他费用的，应按逾期欠付款项的5%支付滞纳金（最少30元），按逾期次数加收；同时每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付贷款人款项。合同第五条约定了谢珊珊接收放款的银行账户信息。上述《个人借款合同》经由天威诚信数字认证中心进行数字签名验证确认。 谢珊珊辩称，海尔消费金融有限公司在校园发放贷款没有谢珊珊家长的同意，违反法律规定。海尔消费金融有限公司通过手机对谢珊珊发放信息实行软暴力行为，请法院查清事实依法判决。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，原审法院认定事实与海尔消费金融有限公司陈述的事实一致。 另查明，对于本金为1800元的贷款，放款后谢珊珊未还款。 2016年9月至2018年7月，谢珊珊就读于新乡医学院。 原审法院认为，谢珊珊通过互联网平台签订《个人借款合同》时系成年人，且为在校大学生，具有完全民事行为能力，应当明知借贷行为应负的法律责任。学生证等不足以否定其所签订合同的效力。海尔消费金融有限公司和谢珊珊签订的《个人借款合同》合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。现海尔消费金融有限公司已按约发放了贷款，但谢珊珊未按约归还借款及利息已构成违约，应向海尔消费金融有限公司偿还未还本金并承担相应违约责任。双方签订的《个人借款合同》约定的利息、罚息及滞纳金计算标准总额超出年利率24%，依据法律规定，对于总计超过年利率24%的部分，不予支持。结合谢珊珊的实际还款情况，对于本金为1800元的贷款，合同约定期内利率为0.05%/日，谢珊珊应支付自2018年8月10日至2018年9月10日的期内应还借款利息27.9元,及以未还本金为基数，自逾期之日至谢珊珊实际清偿之日止，按照综合年利率24%计算的利息、罚息、滞纳金。对于其余2笔贷款，谢珊珊应分别支付海尔消费金融有限公司以未还本金为基数，自逾期之日至谢珊珊实际清偿之日止，按照综合年利率24%计算的利息、罚息、滞纳金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条规定，判决：谢珊珊于判决生效后十日内向海尔消费金融有限公司履行偿还未还本金、首期期内利息及以未还本金为基数，自起算之日至实际清偿之日按综合年利率计算的利息、罚息、滞纳金的义务。上述债务为下表所载各分项内容的合计：                            判项                       应偿本金（元）                       首期期内利息                       利息、罚息、滞纳金适用综合年利率（%）                       利息、罚息、滞纳金起算日期                               一                       11304.8                       /                       24                       2018-8-13                               二                       1894.48                       /                       24                       2018-8-18                               三                       1800                       27.9                       24                       2018-9-11                如果谢珊珊未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费88元，由谢珊珊负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对原审认定的事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点问题是：上诉人应否归还借款本息。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，谢珊珊与海尔消费金融有限公司签订《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律法规强制性规定，合法有效，海尔消费金融有限公司依据合同约定向谢珊珊发放了借款，谢珊珊应承担还款责任。《个人借款合同》中约定利息过高，原审将利息调整为年息24%符合法律规定，本院予以维持。上诉人以谢珊珊系学生为由，主张海尔消费金融有限公司向其出借款项应征得谢珊珊家长同意，无事实及法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费88元，由上诉人谢珊珊负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二〇年四月三十日 书记员  翟国媛