文书内容广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1881民初2001号原告英德市农村信用合作联社，住所地：英德市英城峰光路与英洲大道交汇处。法定代表人黄日明，该社理事长。委托代理人彭志天，该社职员。委托代理人邓艳芳，该社职员。被告陈玉芳，男，汉族，1963年5月21日出生，英德市人，住广东省英德市，现住英德市。被告邝碧莹，女，汉族，1976年9月26日出生，英德市人，住广东省英德市。被告清远市海泰房地产开发有限公司，住所：清远市新城静福路**优信商务中心**楼****（仅限办公）。法人代表人：汤洪。委托代理人韩道荣，该公司副总经理。原告英德市农村信用合作联社诉被告陈玉芳、邝碧莹、清远市海泰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告英德市农村信用合作联社的委托代理人彭志天、邓艳芳、被告陈玉芳、邝碧莹、清远市海泰房地产开发有限公司的委托代理人韩道荣均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告英德市农村信用合作联社诉请：1、判令被告陈玉芳向原告偿还借款本金16940000元，利息、罚息4439304.82元（暂计至2018年4月6日），本息合计21379304.82元，之后利息计至本金还清为止。2、判令被告邝碧莹对被告陈玉芳的全部债务（包括借款本息及实现债权的相关费用）承担连带清偿责任。3、确认原告在借款本息、诉讼费用等总欠款数额范围内对被告清远市海泰房地产开发有限公司的抵押财产位于英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）的四十套房产（详见抵押物清单）的拍卖、变卖享有优先受偿权。事实和理由：2014年1月28日，原告英德市农村信用合作联社与被告陈玉芳签订编号10XX1《借款合同》，被告向原告借款17000000元用于购进建材。借款期限为贰年，自2014年1月29日起至2016年1月28日止。借款利率为浮动利率。以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮50%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按下期生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。借款本息偿还方式为到期一次性还本，利息按约定支付。合同中约定：借款人未按合同约定偿还（包括未按还本计划归还本金）或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收35%。同日，原告与被告英德市海泰房地产开发有限公司签订编号10XX0《抵押担保合同》，合同约定被告以其名下位于英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）的四十套房产（详见抵押物清单）为被告一的上述借款作抵押担保，并已办理了相关抵押登记。同日原告与被告邝碧莹签订编号1XX0《保证合同》，被告为被告陈玉芳的借款承担不可撤销的连带保证担保。上述抵押和保证的担保范围为编号10XX1《借款合同》项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费等）。原告英德市农村信用合作联社依上述《借款合同》的约定于2014年1月29日向被告陈玉芳发放了借款1500万元，于2014年2月17日向被告陈玉芳发放了贷款200万元，已履行应尽的合同义务。2016年1月28日借款到期后被告陈玉芳没有归还全部借款本息。经原告多次催收，暂计至2018年4月6日仍结欠本金16940000元，利息、罚息4439304.82元，合计21379304.82元。原告英德市农村信用合作联社为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、企业机读档案登记资料、身份证复印件、户口本，证明全部被告德主体适格。2、借款合同，证明原告与被告一之间存在合法有效的借款合同关系；抵押担保合同及抵押物清单，证明被告三以其财产作抵押担保；保证合同，证明被告二为被告一的借款提供不可撤销的连带责任保证担保。3、房地产权证、他项权证，证明本案的房产抵押担保已办理相关抵押登记，原告对抵押财产有优先受偿权。5、借款借据，证明原告已向被告一发放了借款。6、账户贷款明细，证明被告一借款的违约及拖欠原告本息情况。7、逾期贷款催收通知书，证明原告对全部被告进行了催收，担保期限延长。被告陈玉芳辩称，1、答辩人本次借款行为是公司借款行为。（1）答辩人与被答辩人签订《借款合同》时是清远市海泰房地产开发有限公司融资部经理，主要负责企业融资工作。本次借款1700万元全部用于该公司维多利广场项目，放款当日将款项全部汇入被告三指定的公司账户，本人未用一分一厘。（2）答辩人与本案被告二、三于2014年1月10日签订《委托贷款协议书》本案借款行为是公司借款行为，理应由该公司负责偿还本案借款。（3）《委托贷款协议书》约定：如造成乙方一贷款逾期归还，责任概由甲方承担，同时甲方同意优先处理本次提供抵押担保物用于偿还英德市农村信用合作联社贷款本息，如抵押担保物清偿不足时，则处理甲方位于维多利广场除抵押物以外的其他商铺用于偿还，直至结清贷款本息为止。（4）乙方二邝碧莹为陈玉芳提供本次贷款的担保行为和责任，由甲方无条件承担和负责。2、本案借款形成的债权债务关系已消灭，答辩人已完全履行清偿义务。（1）2016年12月23日，原告与答辩人、清远市海泰房地产开发有限公司、邝碧莹签订《以物抵债协议》，该协议确认截止2016年11月21日累计欠本金16940000元、利息1665630.74元，本息合计18605630.74元。约定以抵押担保人清远市海泰房地产有限公司位于英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）自有的财产共40间商铺折价抵偿所欠债务，经普股确认折价27036700元用于清偿债务及分摊各项相关税费。且协议明确表示，答辩人对抵债标的享有2年回购期（即截止至2018年12月22日）在回购期内不需要办理物权转移、解除抵押权等手续。该协议自签订之日起生效。（2）被答辩人提供的银行还款记录和贷款利息明细已注明答辩人借款已结清。（3）中国人民银行个人信用报告显示答辩人在被答辩人贷款账户状态为“结清”。证明《以物抵债协议》依法生效。（4）被答辩人发出的“抵债资产资金催缴通知书”同时证明《以物抵债协议》依法生效。3、双方已签订了《以物抵债协议》，债务已清偿完毕，双方之间的债权债务关系已消灭，被告邝碧莹的保证责任和被告清远市海泰房地产开发有限公司的抵押担保责任也消灭。综上，请求法院撤销被告邝碧莹的保证责任，由清远市海泰房地产开发有限公司负责本案借款本息及担保责任。被告陈玉芳为证实其答辩提供的证据有：1、委托贷款协议书；2、汇款凭证；3、工资单；4、个人信用报告；5、还款记录；6、信用社《以物抵债协议》及催缴通知书。被告邝碧莹答辩意见与被告陈玉芳一致。补充一点，当时我与被告陈玉芳是夫妻关系，因工作关系被告陈玉芳要帮汤洪贷款，我是连带责任要签该贷款，而且当时贷款下来我们是没有用过贷款的一分钱，所以我认为该责任应该由海泰房地产公司负责的。被告清远市海泰房地产开发有限公司辩称，对于被告提供的答辩状我们无异议，我方意见与两被告意见一样，认为已经以物清偿完毕了。被告邝碧莹、清远市海泰房地产开发有限公司未提供抗辩证据。经审理查明，2014年1月10日，被告陈玉芳、邝碧莹与被告清远市海泰房地产开发有限公司签订《委托贷款协议书》，约定被告清远市海泰房地产开发有限公司委托被告陈玉芳向英德市农村信用合作联社申请贷款。同年1月28日，原告英德市农村信用合作联社与被告陈玉芳签订编号10XX1《借款合同》，被告向原告借款17000000元用于购进建材。借款期限为贰年，自2014年1月29日起至2016年1月28日止。借款利率为浮动利率。以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮50%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按下期生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。借款本息偿还方式为到期一次性还本，利息按约定支付。合同中约定：借款人未按合同约定偿还（包括未按还本计划归还本金）或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收35%。同日，原告与被告英德市海泰房地产开发有限公司签订编号10XX0《抵押担保合同》，合同约定被告以其名下位于英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）的四十套房产（详见附表一）为被告一的上述借款作抵押担保，并已办理了相关抵押登记。同日，原告与被告邝碧莹签订编号1XX0《保证合同》，被告为被告陈玉芳的借款承担不可撤销的连带保证担保。上述抵押和保证的担保范围为编号10XX1《借款合同》项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费等）。原告英德市农村信用合作联社依上述《借款合同》的约定于2014年1月29日向被告陈玉芳发放了借款1500万元，于2014年2月17日向被告陈玉芳发放了贷款200万元，已履行应尽的合同义务。2016年12月23日，因借款到期后被告陈玉芳未能归还全部借款本息，原告英德市农村信用合作联社与被告陈玉芳、邝碧莹、英德市海泰房地产开发有限公司签订《以物抵债协议》英德农信以物抵字2016年第004号。约定以位于英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）的四十套房产折价27036700元抵偿欠原告的债务及分摊的各项相关税费。约定自2016年12月23日起至2018年12月22日为回购期，该期间暂不办理抵债标的物的过户手续，已办理抵押登记手续的，暂不办理解除抵押手续。双方确认被告向原告偿还了5000元利息。后原告认为本案抵债标的物存在过户风险，且被告欠缴很多税费，所以请求按之前签订的借款合同、抵押担保合同、保证合同履行偿还债务。上述事实，有原告英德市农村信用合作联社、被告陈玉芳向本院提交的证据以及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，结合四方诉辩观点及证据，归纳以下两个焦点：一是双方签订的《以物抵债协议》在未办理物权转移登记的情况下，是否具有实现债务清偿的法律效力。二是本案的借款人是被告陈玉芳还是被告清远市海泰房地产开发有限公司。关于焦点一：代物清偿需具备以下四个要件：一须原有债的关系存在；二须以他种给付代替原定给付；三须有当事人的合意；四须清偿受领人现实受领他种给付。本案中，虽然原、被告签订的涉案《以物抵债协议》是双方当事人的真实意思表示，但是该协议属代物清偿协议，为清偿原债务的方法之一，并没有产生一种新的债权债务关系来代替原来的合同关系。原告英德市农村信用合作联社与被告陈玉芳、邝碧莹、清远市海泰房地产股份有限公司仅达成了以房抵债的合意而未履行房产的物权转移登记。原告并未受领涉案房产，自然没有实现被告陈玉芳、邝碧莹、清远市海泰房地产开发有限公司主张的使双方借贷关系消灭的法律效果。在此情况下，原告作为债权人有权要求被告陈玉芳、邝碧莹、清远市海泰房地产股份有限公司继续按照原借款合同、抵押担保合同、保证合同的约定履行还款义务。关于焦点二：根据合同相对性，被告陈玉芳、邝碧莹与被告清远市海泰房地产开发有限公司签订的《委托贷款协议书》是其三方之间对实际借款人的约定，该合同效力对原告不产生法律约束力，原告仍可依被告陈玉芳作为借款人签订的《借款合同》，向被告陈玉芳主张偿还借款。原告英德市农村信用合作联社与被告陈玉芳签订的《借款合同》、原告英德市农村信用合作联社与被告清远市海泰房地产开发有限公司签订的《抵押担保合同》以及原告英德市农村信用合作联社与被告邝碧莹签订的《保证合同》均系各方平等协商一致的意思表示，内容未违反法律、行政法规禁止性规定，且抵押权已依法办理了抵押登记手续，均应认定为有效。原告英德市农村信用合作联社已按约履行了发放借款的义务，被告陈玉芳未能按约偿还借款本金和利息。截止2018年4月6日，共拖欠原告英德市农村信用合作联社本金16940000元及利息，其行为已构成违约，应承担还款责任。原告请求被告陈玉芳偿还借款本金16940000元及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告清远市海泰房地产开发有限公司与原告英德市农村信用合作联社的《抵押担保合同》合法有效，且已经办理了抵押登记，被告应就其抵押（详见附表一）对原告英德市农村信用合作联社承担抵押担保责任，原告英德市农村信用合作联社在该抵押权担保范围内享有优先受偿权。被告邝碧莹依约承担连带保证责任。因此，原告请求对涉案抵押物享有优先受偿权和请求邝碧莹承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条至二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十三条之规定，判决如下：一、限被告陈玉芳于本判决生效之日起十日内向原告英德市农村信用合作联社偿还本金16940000元及利息、罚息[从2014年8月20日起按双方签订本《借款合同》的约定计算至付清欠款止，扣除被告已偿还的5000元利息]。二、被告邝碧莹对上述借款承担连带保证责任。三、原告英德市农村信用合作联社对被告清远市海泰房地产开发有限公司名下的坐落于英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）的40套房产（详见附表一），拍卖、变卖后在本判项一的数额范围内享有优先受偿权。案件受理费74348.26元，由被告陈玉芳、邝碧莹、清远市海泰房地产开发有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄永生二〇一八年八月十五日书记员  蓝淑祺附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：71×××45。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。附表一：                          坐落              权证号（粤房地权证英德字第#号）                  1              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-03              0100502708                  2              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-10              0100502679                  3              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-12              0100502683                  4              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-16              0100502658                  5              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-19              0100502688                  6              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-20              0100502691                  7              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-23              01005026728                  8              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-24              0100502659                  9              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-25              0100502670                  10              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-27              0100502669                  11              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-28              0100502686                  12              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-29              0100502655                  13              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-30              0100502663                  14              英德市英城和平中路东、富强东路南维多利广场西区（B区）B1-31              0100502661 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