福建省厦门市集美区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0211民初1394号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行，住所地厦门市集美区后溪镇综合市场。 负责人：林丽清，行长。 委托诉讼代理人：庄建明，上海段和段(厦门)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：康韵芳，上海段和段(厦门)律师事务所律师。 被告：张伟庆，男，1983年3月23日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：叶丽珍，女，1982年2月3日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：杨露斌，男，1983年8月18日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 原告厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行（以下简称“后溪农商行”）与被告张伟庆、叶丽珍、杨露斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月19日立案后，依法适用普通程序，于2018年8月22日公开开庭进行了审理。原告后溪农商行的委托诉讼代理人康韵芳到庭参加诉讼。被告杨露斌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张伟庆、叶丽珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 后溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令张伟庆、叶丽珍立即共同偿还贷记卡本金74148.8元及截至2018年1月2日止的利息16920.1元，滞纳金7421.52元，共计98490.42元；2.判令张伟庆、叶丽珍立即共同支付自2018年1月3日起至实际还清本息之日止的利息（以74148.8元为基数，按日利率万分之五计算），并以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算滞纳金；3.判令张伟庆、叶丽珍立即共同向后溪农商行支付已产生的律师代理费用损失1500元；上述第一到三项诉讼请求金额暂合计为99990.42元；4.杨露斌对上述第一、二、三项诉讼请求承担连带保证责任；5.本案的全部诉讼费用、公告费用、保全费用由张伟庆、叶丽珍、杨露斌承担。事实和理由：2013年8月29日，张伟庆向后溪农商行申请办理“福万通贷记专项卡（灵活金）”，并与后溪农商行签订一份《福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》，约定由后溪农商行向张伟庆发放“灵活金”贷记专项卡一张，信用额度为100000元，张伟庆无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计单利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。张伟庆未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用后溪农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。此外，合约还约定张伟庆累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，后溪农商行有权停止张伟庆贷记专项卡的使用，并有权依法向张伟庆催收，追缴并有权停止张伟庆使用卡片，且后溪农商行有权要求张伟庆全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等。后溪农商行因向张伟庆催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及后溪农商行为实现债权所产生其它费用），均为张伟庆承担。杨露斌向后溪农商行出具一份《不可撤销担保函》，为张伟庆使用“灵活金”贷记专项卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证范围为张伟庆“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期限为债务履行期限届满之日起两年。其后，后溪农商行依约向张伟庆发放福万通贷记专项卡一张，卡号为62×××10。但截至2018年1月2日，张伟庆逾期期数达到18次，逾期还款的本金达74148.8元，逾期偿还的利息共计16920.1元，产生滞纳金7421.52元。后溪农商行多次向张伟庆催讨未果，杨露斌也未依约承担连带保证责任。张伟庆逾期不还款的行为已构成严重违约，依约应向后溪农商行承担还本付息的义务，并应赔偿因此给后溪农商行造成的全部损失。张伟庆与叶丽珍为夫妻关系，以上贷记卡借款系在双方夫妻关系存续期间所欠，应认定为夫妻共同债务，叶丽珍应承担共同偿还责任。杨露斌作为张伟庆保证人，应对上述债务承担连带保证责任。故为维护自身合法权利，后溪农商行特向法院起诉请求判如所请。 张伟庆、叶丽珍、杨露斌未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年8月29日，张伟庆向后溪农商行申请办理“福万通贷记专项卡（灵活金）”，并与后溪农商行签订一份《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》（以下简称“《领用合约》”），约定由后溪农商行向张伟庆发放“灵活金”贷记专项卡一张，信用额度为100000元。《领用合约》第三条第3款约定：张伟庆无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计单利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。《领用合约》第三条第4款约定：张伟庆未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用后溪农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。《领用合约》第六条第9款约定：张伟庆累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，后溪农商行有权停止张伟庆贷记专项卡的使用，并有权依法向张伟庆催收，追缴并有权停止张伟庆使用卡片，且后溪农商行有权要求张伟庆全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等。后溪农商行因向张伟庆催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及后溪农商行为实现债权所产生其它费用），均为张伟庆承担。杨露斌向后溪农商行出具一份《不可撤销担保函》，为张伟庆使用“灵活金”贷记专项卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证范围为张伟庆“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期限为债务履行期限届满之日起两年。此后，后溪农商行依约向张伟庆发放福万通贷记专项卡一张，卡号为62×××10。但截至2018年1月2日，张伟庆逾期期数达到18次，逾期未还的本金为74148.8元，逾期偿还的利息为16920.1元，产生滞纳金7421.52元。后溪农商行多次向张伟庆催讨，但张伟庆至今未付。杨露斌也未依约承担连带保证责任。张伟庆与叶丽珍于2005年7月12日登记结婚，在张伟庆办理该福万通贷记专项卡时为夫妻关系。 以上事实，有后溪农商行提供的张伟庆、叶丽珍、杨露斌的身份证复印件、张伟庆与叶丽珍结婚证、有张伟庆署名的《厦门农商银行福万通贷记卡（“灵活金”）申请表》和《厦门农商银行福万通贷记卡（“灵活金”）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、《厦门农商银行贷记卡账户信息》、贷记卡交易明细、杨露斌签名盖手印的《不可撤销担保函》、律师代理费发票以及后溪农商行的委托诉讼代理人康韵芳的当庭陈述为证，张伟庆、叶丽珍、杨露斌未到庭质证，视为放弃质证权利，本院对上述事实依法予以确认。 本院认为，本案系追讨借款本金、利息、滞纳金引起的金融借款合同纠纷。张伟庆与后溪农商行签订的《领用合约》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定。张伟庆与后溪农商行的金融借款合同关系合法有效，双方均应按约定全面履行合同义务。现后溪农商行已依照《领用合约》约定发放贷记卡并出借款项，张伟庆应依约按时足额偿还借款本金及相应利息、违约金。但截至2018年1月2日，张伟庆已逾期还款达逾期未还的本金为74148.8元，逾期偿还的利息为16920.1元，产生滞纳金7421.52元，构成违约。因后溪农商行和张伟庆签订的《领用合约》第六条第9款中已约定：张伟庆累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，后溪农商行有权停止张伟庆贷记专项卡的使用，并有权依法向张伟庆催收，追缴并有权停止张伟庆使用卡片，且后溪农商行有权要求张伟庆全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等。故后溪农商行要求张伟庆偿还贷记卡本金74148.8元及截至2018年1月2日止的利息16920.1元，滞纳金7421.52元，共计393306.98元的诉讼请求，有充分的事实和法律依据，本院予以支持；后溪农商行要求张伟庆支付自2018年1月3日起至实际还清本息之日止的利息（以74148.8元为基数，按日利率万分之五计算），并以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算滞纳金的诉讼请求，有充分的事实和法律依据，本院予以支持。 关于后溪农商行要求张伟庆支付已产生的律师代理费用损失1500元的诉讼请求。因后溪农商行和张伟庆签订的《领用合约》第六条第9款中已约定，后溪农商行因向张伟庆催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及后溪农商行为实现债权所产生其它费用），均为张伟庆承担。而该1500元律师费用损失有正式发票作为证据，发票载明票面金额9000元，购买方为厦门农村商业银行股份有限公司，备注为“刘运同、卢再发、孙永记、杨露斌、洪华礼、张伟庆（各1500元）”。故该诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。 后溪农商行主张叶丽珍应当与张伟庆共同承担上述债务，并主张在张伟庆申请该灵活金贷记卡时叶丽珍来后溪农商行签了字，提交了叶丽珍本人的闽Ｄ×××××小型轿车机动车行驶证复印件和集体土地建设用地使用权证复印件，有夫妻共同负债的意思表示。但在后溪农商行提交的上述证据及其他证据中均未出现叶丽珍本人的签名，叶丽珍的闽Ｄ×××××小型轿车机动车行驶证和集体土地建设用地使用权证复印件上只有张伟庆一人的签名。故后溪农商行的主张缺乏事实依据，本院不予采信。62×××10号贷记卡交易明细中也显示张伟庆用该卡进行的消费已超出家庭日常生活需要，例如张伟庆在刚刚开始使用该卡的2013年9月26日一日内即消费了10笔，其中单笔大额消费共9笔65000元，仅于2013年10月29日一日内的单笔大额消费共3笔69500元，后溪农商行以本案讼争借款本金、违约金、滞纳金、律师费损失属于张伟庆和叶丽珍的夫妻共同债务为由向叶丽珍主张权利，但未提交相应证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”故后溪农商行主张叶丽珍应与张伟庆共同承担借款本金74148.8元及相应利息、滞纳金和1500元律师费损失之债务的诉讼请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 关于后溪农商行要求杨露斌为张伟庆的贷记卡借款本金74148.8元及利息（截至2018年1月2日止为16920.1元，从2018年1月3日起以74148.8元为基数，按日利率万分之五计至实际还清本息之日止）、滞纳金（截至2018年1月2日止为7421.52元，从2018年1月3日起以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算至实际还清本息之日止）以及后溪农商行的律师费损失1500元承担连带保证责任的诉讼请求。杨露斌已于2013年8月26日向后溪农商行提交了本人签名盖手印的《不可撤销担保函》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，故杨露斌应承担《不可撤销担保函》载明的连带保证责任。《不可撤销担保函》第1条上载明保证范围为贷记卡申领人即张伟庆“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等；第2条载明保证期限为债务履行期限届满之日起两年，现后溪农商行在张伟庆已两期以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额之后，保证期限届满之前对杨露斌提出上述诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。张伟庆、叶丽珍、杨露斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利，本院在查明事实后，可依法迳行判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《银行卡业务管理办法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张伟庆应于本判决生效之日起十日内偿还厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行借款本金74148.8元及利息（截至2018年1月2日为16920.1元；自2018年1月3日起，利息以74148.8元为基数，按日利率万分之五计算至本判决确定的还款之日止）、滞纳金（截至2018年1月2日为7421.52元，自2018年1月3日起，以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算至本判决确定的还款之日止），。 二、张伟庆应于本判决生效之日起十日内向厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行支付律师费损失1500元。 三、杨露斌对上述第一、二项张伟庆的还款义务承担连带清偿责任。 四、杨露斌在承担上述连带清偿责任后，有权向张伟庆追偿。 五、驳回厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由张伟庆、杨露斌共同负担，应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于厦门市中级人民法院。 审 判 长  王昊元 人民陪审员  陈涛平 人民陪审员  苏海源 二〇一八年八月二十八日 代书 记员  金建兵 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《银行卡业务管理办法》 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。” 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”