贵州省水城县人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0221民初1486号原告：水城县农村信用合作联社，住所地水城县双水新区高林路西侧。统一社会信用代码:91520221214741357T。法定代表人：何璞，系该社理事长。特别授权委托诉讼代理人：孙冉，系该社职工。被告：韩秀琴，女，1955年10月16日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。被告：兰吉云，男，1949年4月15日生，汉族，系韩秀琴丈夫，住贵州省六盘水市钟山区。被告：刘浪，男，1991年4月8日生，彝族，住贵州省六盘水市钟山区。被告：刘勇，男，1977年10月18日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。被告：六盘水旺梨贸易有限公司，住所地贵州省六盘水市钟山区青峰路3号附107号。组织机构代码：05907965-7。法定代表人：刘勇。原告水城县农村信用合作联社（以下简称“县联社”）与被告韩秀琴、兰吉云、刘浪、刘勇、六盘水旺梨贸易有限公司（以下简称“旺梨贸易公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告县联社特别授权委托诉讼代理人孙冉到庭参加诉讼，被告韩秀琴、兰吉云、刘浪、刘勇、旺梨贸易公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。县联社向本院提出诉讼请求：１、请求解除《贵州省农村信用合作联社个人借款合同》[编号：农信（2016）年个贷字620002016000524号]；２、请求判令被告韩秀琴偿还原告贷款本金220，000元人民币及利息32，778.31元人民币，本息合计252，778.31元人民币（利息计算至2017年12月21日，2017年12月21日至贷款偿还完毕为止的利息按合同约定利率另行计算），兰吉云对上述债务承担共同偿还本息责任，刘浪、刘勇及旺梨贸易公司共同承担连带偿还责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：韩秀琴于2016年4月28日向县联社借款220,000元人民币，到期日为2018年4月27日，合同约定借款期限为两年，月利率7.5208‰，逾期月利率11.2812‰，按季结息，到期还本。该笔贷款系韩秀琴与配偶兰吉云的共同借款，刘浪、刘勇及旺梨贸易公司共同为该笔借款提供保证。贷款发放后，韩秀琴仅在2016年6月21日偿还第一个季度的贷款利息2，978.24元人民币，截至2017年12月21日，利息已经逾期五个季度未还，欠息32,778.31元人民币，已构成根本违约。原告多次催要无果，现特诉至法院，请求支持原告诉请。韩秀琴、兰吉云、刘浪、刘勇、旺梨贸易公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未向本院提出异议。县联社围绕诉讼请求依法提交了下列证据：第一组，原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人居民身份证复印件，证明县联社的诉讼主体资格；第二组，韩秀琴、兰吉云、刘浪、刘勇居民身份证复印件及旺梨贸易公司企业资料，证明被告的诉讼主体资格；第三组，《贷款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》，证明借款系韩秀琴主动申请，且其知道该款需要偿还本金和利息，利息需要分期结算的事实。借款借据上注明了借款日期、到期日期、借款金额和借款利率（7.5208‰）；第四组，担保合同2份，证明旺梨贸易公司以公司名义提供担保，公司股东刘浪、刘勇以个人名义提供担保，故三名保证人应该共同承担本笔欠款的偿还责任；第五组，进帐单，证明贷款打入韩秀琴的账户上；第六组，《共同债务确认书》，证明韩秀琴的配偶兰吉云应该对本笔贷款承担连带偿还责任；第七组，利息清单1份，证明利息来源和依据。上列证据，内容相互印证，且各被告在经本院送达相关应诉材料及县联社诉状、证据副本后，未向本院提出异议，故对上列证据的合法性、真实性及关联性予以认定。通过审理及以上对证据的分析认证，本院认定事实如下：韩秀琴于2016年4月28日向县联社比德信用社提交贷款申请，申请贷款20万元人民币用于偿还水比农信合2013年个贷字147号贷款合同项下贷款本金20万元。县联社比德信用社（乙方）于当日与韩秀琴（甲方）签订《个人借款合同》，甲方向乙方借款22万元人民币，合同约定借款期限为24个月，即从2016年4月28日起至2018年4月27日止，贷款月利率为7.5208‰，逾期罚息利率为贷款利率基础上加上50%，按季结息，到期还款。双方还约定，甲方未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，未按约定方式进行贷款资金支付，未按期归还债务本息等情况时，则甲方构成违约。出现违约事件时，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收利息，并解除本合同。2016年4月28日，县联社比德信用社将该笔贷款转入韩秀琴账户。吉兰云于2016年4月28日与县联社比德信用社签署《夫妻共同债务确认书》，承诺对上述债务承担责任，并签字捺印。2016年4月28日，刘浪、刘勇及旺梨贸易公司与县联社比德信用社签订《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带保证责任，保证担保范围为本金22万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和信用社垫付的有关费用及实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为自合同生效之日起至《个人借款合同》项下的债务履行期满之日后两年止。韩秀琴于2016年6月21日偿还第一个季度的贷款利息2，978.24元人民币后便未再支付利息，从2016年9月21日至2017年12月21日共六个季度，韩秀琴共欠贷款利息30，188.53元人民币，复息2，589.78元人民币，共计欠息32,778.31元人民币。本院认为，本案之《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，本院予以确认。合同第四条·一“贷款利率”约定：本合同项下的贷款利率为（月）利率7.5208‰。第四条·二“罚息利率”约定：……（二）甲方（指借款人，下同）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。第四条·四规定:……如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。第四条·五“结息”规定：……(二)本合同项下贷款按季结息,到期还本……第十条·一·（一）“甲方的违约”规定，发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：……6.未按期归还债务本息；……第十条·二“违约救济措施”规定，出现上述（一）至（五）项违约事件，乙方（指比德信用社，下同）有权行使下述一项或几项权利：（一）有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。……(四)借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收利息。……（十）解除本合同。但至2017年12月21日，韩秀琴已下欠正常利息即借期内利息30，188.53元人民币，下欠复息2589.78元人民币，且直至县联社提起本案诉讼的2018年3月23日，韩秀琴均未再偿还本息。故根据《个人借款合同》之上述约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定,韩秀琴明显构成违约，县联社有权请求解除合同。对于县联社提出的其他诉讼请求，其一，本金220，000元人民币原已发放给借款人，请求解除合同的同时自然有权要求返还；其二，至2017年12月21日的借期内利息30，188.53元人民币、复息2589.78元人民币，虽《个人借款合同》面临解除，但该利息及复息系按照双方约定的计息利率、计息方式计算所得，上述利率及计息包括罚息、复息的约定等，应属于合同中的结算、清理条款，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”之规定，不因合同的解除而失效，对借、贷双方同样尚有拘束力；其三，后期即2017年12月21日之后的利息问题，因在至借款到期日的2018年4月27日之前，借款并未逾期，既有借期内的正常利息，也有因未偿还正常利息而产生的复息，但由于县联社未对复息进行明确，故按借期内月利率7.5208‰支持利息，2018年4月28日至贷款清偿完毕之日止的利息，则按逾期月利率即11.2812‰支持利息。此外，对上述应予偿还的贷款本息，相对于韩秀琴及兰吉云夫妻二人，属于共同债务，该二人应负共同偿还的责任；相对于保证人刘浪、刘勇、旺梨贸易公司，虽合同解除，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”之规定，应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除水城县农村信用合作联社比德信用社与韩秀琴于2016年4月28日签订的农信（2016）年个贷字620002016000524号《个人借款合同》。二、被告韩秀琴、兰吉云于判决生效后七日内向原告水城县农村信用合作联社偿还贷款本金220，000元、至2017年12月21日的利息32，778.31元，本息共计252，778.31元人民币。三、原告水城县农村信用合作联社自2017年12月22日至2018年4月27日的利息损失，由被告韩秀琴、兰吉云以所欠贷款本金为基数，于判决生效后七日内按7.5208‰的月利率支付；2018年4月28日至贷款清偿完毕之日止的利息，由被告韩秀琴、兰吉云以所欠贷款本金为基数，按11.2812‰的月利率支付。四、被告刘浪、刘勇、六盘水旺梨贸易有限公司对上列二、三项贷款本息负连带清偿责任；五、驳回原告水城县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5092元，由被告韩秀琴、兰吉云、刘浪、刘勇、六盘水旺梨贸易有限公司负担（原告已预交，限被告于判决生效后七日内支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉的，则本判决发生法律效力。原告水城县农村信用合作联社可在判决确定的履行期届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  邓仕刚人民陪审员  张 黔人民陪审员  黄晓萍二〇一八年八月三十日书 记 员  姜 帏