广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初900号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道**江会时代城。统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：黄树强，系该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所实习律师。被告：骆东炎，男，1979年8月27日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：张玲娇，女，1983年9月21日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告骆东炎、张玲娇信用卡纠纷一案，本院于2018年2月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告骆东炎、张玲娇经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除骆东炎与原告签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号）；2、依法判令两被告立即向原告偿还本息共计人民币为37365.38元（其中到期借款本金为11035.17元，利息为1244.37元，还款违约金为3085.84元；未到期本金为22000.00元，利息及费用暂计算至2018年1月10日，此后利息及还款违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3、依法判令本案诉讼费用及保全费用全部由两被告承担。事实和理由：2013年3月19日，被告取现和透支消费，尚欠原告共计人民币72000元。骆东炎无能力一次性偿还清所有欠款，因此与原告协商对金额72000元办理个性化分期还款并得到原告的批准。2015年11月1日，骆东炎在原告处成功开立了卡号为62×××92的中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡。2015年11月30日，骆东炎与原告签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号），协议约定：骆东炎通过上述信用卡办理“个性化分期还款”，骆东炎向原告借款本金人民币72000元，用于偿还卡号为62×××01信用卡欠款，即将原告骆东炎原信用卡（卡号为62×××01）产生的欠款债务转移至骆东炎新开立的信用卡（卡号为62×××92），骆东炎以其新开立的卡号为62×××92的信用卡按月分36期向原告归还借款。2015年11月30日，原告依据上述约定，向骆东炎发放了借款72000元（原告根据协议将72000元借款直接划至骆东炎名下卡号为62×××01的长城银联白金信用卡），骆东炎在《借款借据》的“借款人”上签名确认。张玲娇与骆东炎是夫妻关系，上述借款发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》之规定，该借款债务为夫妻共同债务，应当由骆东炎与张玲娇共同承担。原告向骆东炎发放了72000元借款后，骆东炎自2016年12月起不按期足额归还借款。原告多次催告骆东炎，要求骆东炎及时偿还借款本息，但骆东炎仍逾期还款，截至2018年1月10日骆东炎尚欠原告到期借款本金11035.17元，利息1244.37元，还款违约金3085.84元，未到期本金22000元，共计人民币37365.38元。综上，两被告拒绝还款的行为已严重损害了原告的合法权益。现原告特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告骆东炎、张玲娇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，原告中行新会支行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月4日，被告骆东炎向原告中行新会支行申请开立长城银联白金信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。2013年3月19日，原告中行新会支行经审核受理被告骆东炎的申请后，同意向其发放了长城银联白金信用卡（卡号62×××01）。被告骆东炎开卡后，利用信用卡透支进行日常消费，后被告骆东炎无能力一次性偿还清所有欠款，因此与原告中行新会支行协商对上述信用卡的欠款金额72000元办理个性化分期还款业务。2015年11月1日，被告骆东炎向原告中行新会支行申请开立卡号为62×××92的中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]。”同时，还约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”。2015年11月30日，被告骆东炎与原告中行新会支行签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号），协议约定：将骆东炎原信用卡（卡号为：62×××01）产生的欠款债务转移至其新开立的信用卡账户（卡号为：62×××92），还款期限为36个月（一个月为一期），自借款人个性化分期申请获得中行新会支行批准执行日起算。分期手续费费率为0.00%，本协议项下欠款金额采用按月等额还款方式，骆东炎本协议下首月的还款金额为2000元，其余各月还款金额为2000元，每月的25日为还款日。借款人未按约定期限还款，将按照其所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。同日，骆东炎与中行新会支行签订相应的《借款借据》，中行新会支行依约将72000元借款直接划至被告骆东炎名下卡号为62×××01的原信用卡中，用于清偿该卡的欠款。被告骆东炎成功办理上述业务后，自2016年12月起开始逾期还款。截止至2018年3月17日，骆东炎尚欠经中行新会支行本金25953.24元，利息截至2018年3月25日为2387.19元，还款违约金截至2017年10月25日为3085.84元，合计31426.27元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。另查明，2015年9月29日，被告张玲娇向中行新会支行出具《同意函》，表示知悉《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号）项下借款是其本人与骆东炎的夫妻共同债务，同意为该协议项下债务承担连带责任保证。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告骆东炎在原告中行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号）是双方的真实意思表示，且协议关系明确，符合法律规定，为有效协议，对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述协议签订后，原告依约将72000元借款进行重建分期。根据协议约定，被告骆东炎应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额偿还借款本息。现被告骆东炎未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告中行新会支行主张解除与被告骆东炎签订的上述合同、偿还借款本金及利息的主张，合法有效，本院予以支持。即《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号）于本判决生效之日解除。被告骆东炎因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告要求被骆东炎偿还信用卡的借款本金25953.24元、相应利息（利息暂计至2018年3月25日为2387.19元，自2018年3月26日起至还清之日止，按日利率万分之五计付，按月计付复利）的主张，合法有据，本院予以支持。因中国银行已将滞纳金的名称调整为还款违约金，并自2017年1月1日起实行，该调整实际并未改变该项目的收费标准，没有加重当事人的义务负担，故原告中行新会支行主张被告骆东炎支付计算至2017年10月25日还款违约金3085.84元，此后还款违约金不再请求的主张合法有据，本院予以支持。关于原告中行新会支行主张被告张玲娇承担共同清偿责任的问题。被告张玲娇向原告中行新会支行出具的《同意函》是其真实的意思表示，没有违反法律规定，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告张玲娇作为保证人，现骆东炎无法如期足额偿还欠款，原告中行新会支行主张被告张玲娇对上述债务承担承担共同清偿责任，合法有据，本院予以支持。因被告骆东炎、张玲娇经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告骆东炎于2015年11月30日签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0293号）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告骆东炎应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还截止至2018年3月17日的信用卡透支本金25953.24元；三、被告骆东炎应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行支付信用卡透支利息（暂计至2018年3月25日为2387.19元，自2018年3月26日起至还清款项之日止，利息以尚欠透支本金为基数，按日万分之五计付，并按月计收复利）和还款违约金3085.84元；四、被告张玲娇对被告骆东炎的上述债务承担共同清偿责任。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费734.13元、保全费393.65元，由被告骆东炎、张玲娇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  赵伟亮审 判 员  冯豪德人民审判员  赵社松二〇一八年八月一日书 记 员  李焜怡