重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初29504号原告：重庆农村商业银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区金沙门路36号，统一社会信用代码9150010568145607XT。负责人：谌杰，总经理。委托诉讼代理人：吴爽、陈旭东，重庆志和智律师事务所律师。被告：彭阳，男，1991年4月13日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：马琪，女，1992年6月25日出生，汉族，住重庆市江北区。上列二被告共同委托诉讼代理人：杨才静，重庆金状律师事务所律师。上列二被告共同委托诉讼代理人：刘世玲，重庆金状律师事务所实习律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称农商行营业部）与被告彭阳、马琪信用卡纠纷一案，本院于2018年6月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行营业部的委托诉讼代理人吴爽、陈旭东以及被告彭阳、马琪的共同委托诉讼代理人杨才静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行营业部向本院提出诉讼请求：1.彭阳、马琪偿还信用卡欠款本金138240.88元，支付截至2018年4月20日的利息14236.52元、违约金59384.08元，并支付自2018年4月21日起至欠款付清之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日息万分之五计算）、复利（以应付未付的利息为基数，按日息万分之五计算）、违约金（按最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.彭阳、马琪支付原告律师服务费800元；3.判令原告就登记在彭阳名下的车辆（车牌号为渝BNXXXX）在折价、拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。事实及理由：2015年6月19日，彭阳以购买汽车名义向我行申请“江渝捷分卡”，并与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向彭阳核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，彭阳在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款；如彭阳逾期两期以上未全额还款的，我行有权要求彭阳提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我行为实现债权而支出的费用。此外，彭阳自愿以所购车辆向我行提供抵押担保。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，彭阳在购车后未能依约足额还款，我行多次催收未果后诉至法院。彭阳的前述债务产生于彭阳、马琪夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，二人应承担共同还款责任。被告彭阳、马琪共同辩称，申领及使用信用卡购车属实，但车辆一直由彭阳父亲在使用；农商行营业部主张的利息、违约金过高，请求法院予以调整；双方约定的律师费条款系格式条款，农商行营业部未进行明示，我方不予认可；马琪与本案欠款无关，所购车辆未用于夫妻共同生活，故马琪不应承担共同还款责任。本院经审理认定事实如下：2015年6月19日，彭阳向农商行营业部提交了《江渝捷分卡（信用卡）申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由彭阳抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行营业部为彭阳办理了名为江渝捷分卡的信用卡。2015年8月17日，农商行营业部（甲方）与彭阳（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆协信美威行汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆（凯迪拉克品牌，汽车总价399800元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额267000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为7416.67元；乙方同意甲方按一次性收取手续费的方式，将汽车分期手续费24030元记入首期账单最低还款额，乙方每期应偿还分期手续费为816.67元；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划267000元转入重庆协信美威行汽车销售服务有限公司的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年8月17日，农商行营业部（发卡行、债权人、抵押权人、质权人）与彭阳（持卡人、抵押人）签订了《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，主要约定：彭阳提供所购车辆进行抵押担保，具体担保物为：凯迪拉克牌车辆；担保的主债权为发卡行向持卡人核发的江渝捷分卡授信额度367000元；担保范围为持卡人因使用捷分卡授信额度产生的主债权以及实际产生的利息、复利、律师费等费用；持卡人不履行或不完全履行到期债务等情况时，发卡行有权就抵押财产优先受偿。2015年8月21日，农商行营业部依约扣划267000元至重庆协信美威行汽车销售服务有限公司账户，用于支付购车款，彭阳亦取得所购车辆的所有权，重庆市公安局交通管理局车辆信息查询显示，该车辆车牌号为渝BNXXXX。之后，彭阳未能按时归还欠款本息。截至2018年4月20日，彭阳已逾期达两期以上，尚欠农商行营业部信用卡本金138240.88元、利息14236.52元。另查明，农商行营业部为实现本案债权，委托重庆志和智律师事务所处理本案纠纷，并支付了律师费800元。还查明，彭阳、马琪于2015年6月18日登记结婚。以上事实，有《江渝捷分卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、重庆市公安局交通管理局车辆信息查询、划款明细表、内部借（付）方传票、信用卡交易明细、《委托代理合同》、律师费支付凭证、发票、婚姻登记信息以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。农商行营业部与彭阳签订的《江渝捷分卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》等均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行营业部履行了全部合同义务，彭阳已逾期两期以上未按约还款，按照双方合同约定，农商行营业部有权要求彭阳偿还全部尚欠款项并支付因实现本案债权而产生的律师费，对农商行营业部要求彭阳偿还尚欠本金、利息、复利并支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。对农商行营业部要求彭阳支付违约金的诉讼请求。因对于持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构与持卡人之间并未通过协议明确约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对该项诉讼请求不予支持。对农商行营业部要求对抵押的车辆享有优先受偿权的诉讼请求。彭阳自愿以其所购买车辆为前述债务提供抵押担保，抵押权成立，农商行营业部有权对该车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，但因农商行营业部未举示车辆抵押登记手续，故不得对抗善意第三人。对马琪是否应对彭阳的前述债务承担共同还款责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案中，彭阳在婚后以个人名义向农商行营业部申领并使用信用卡用于购车，虽然其透支数额较大，但所购车辆登记于彭阳名下，依据婚姻法的相关规定，该车辆属于夫妻共同财产，马琪因此分享了彭阳因本案举债而带来的利益，故彭阳向农商行营业部举债购置车辆的行为并未超出家庭日常生活的范围，根据权利义务相一致的原则，该笔债务应认定为夫妻共同债务，对农商行营业部要求马琪承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告彭阳、马琪于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部返还信用卡透支本金138240.88元，并支付截至2018年4月20日的利息14236.52元；二、被告彭阳、马琪于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部支付从2018年4月21日起至付清之日止的利息、复利（利息以尚欠透支本金为基数，复利以未支付的利息为基数，均按日利率万分之五计算）；三、被告彭阳、马琪于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部支付律师费800元；四、若被告彭阳、马琪未按时履行前述第一、二、三项付款义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部有权就被告彭阳所有的凯迪拉克牌汽车（车牌号：渝BNXXXX）折价或以拍卖、变卖的价款在前述债权范围内优先受偿；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2238.96元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部负担627.57元，被告彭阳、马琪负担1611.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邹 涛二〇一八年八月二十八日法官助理  任艳艳书 记 员  胡雅莉