湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初4769号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路**宏城金都**。负责人：李中文，行长。委托诉讼代理人：王亮、吴敏，北京盈科（武汉）律师事务所律师。被告：柯水芳。委托诉讼代理人：张伟，湖北多能律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称“平安银行武汉分行”）与被告柯水芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月30日立案受理后，原告平安银行武汉分行于2018年6月14日向本院申请财产保全，同日本院作出（2018）鄂0106民初4769号民事裁定书。本院依法冻结了被告柯水芳的银行存款。现依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行武汉分行的委托诉讼代理人王亮、被告柯水芳的委托诉讼代理人张伟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金911019.45元及利息、罚息122641.22元（截止至2017年6月16日，具体金额以全部债务清偿之日核算为准）直至债务全部清偿为止；2、本案的全部诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2015年3月18日，原告与被告柯水芳签订编号为平银（武）个信额字（2015）第（SW20150316000163）号的《个人信用额度贷款合同》（以下简称“合同”），约定：原告向被告提供“可连续、循环使用的个人信用额度余额之和的最高限额不超过100万元”的授信业务，额度期限采取上限管理且最长不超过10年，具体额度以原告终审意见为准且原告可以适时调整。该合同还约定：若项下授信发生欠息、逾期，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至授信本金得以全部清偿。费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用。若因履行合同发生争议协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。该合同签订后，依据被告柯水芳的申请，原告向被告发放贷款100万元。截止到2017年6月7日，被告柯水芳向原告应偿还借款本金人民币911019.45元及利息、罚息122641.22元，经原告多次催收，被告至今仍未按约定还本付息。为了维护原告的合法权益，保障信贷资金的安全，特向贵院提起民事诉讼，望判如所请。被告柯水芳辩称，对于核实后的借款本金数额无异议，但利息、罚息过高，希望法院酌情予以调整；除本案外，被告还因欠广发银行四十余万元被其起诉至江汉区法院，目前正在进行调解；被告原来做生意，现在仍在经营一家化妆品公司，主营化妆品批发，但经营情况比较困难，希望原告能够多给被告几年时间，被告会尽量还款。经庭审举证、质证，依据本院予以采信的证据及双方当事人的当庭陈述，本院确认以下事实：2015年3月18日，柯水芳向平安银行武汉分行提出《贷贷平安商务卡业务申请书》，申请贷款金额100万元，还款方式为按月付息、到期还本，贷款支付方式为受托支付。同日，柯水芳与平安银行武汉分行签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定：甲方（额度申请人）为柯水芳，乙方（额度授予人）为平安银行武汉分行；额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款资金支付方式之自主支付指乙方根据甲方的提款申请将贷款资金发放至甲方账户，由甲方自主支付给符合约定用途的甲方交易对手，乙方有权要求甲方定期报告其支付货款资金的情况；合同项下贷款还款方式为每个结息日向乙方支付利息；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金构成违约事件，有违约事件发生时，乙方有权采取以下措施：停止或终止发放本合同项下未发放的任何款项，宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用，乙方有权直接从甲方账户上扣款，以清偿甲方在本合同及各具体业务合同项下的全部债务（包括乙方要求提前清偿的债务）而无须事先征得甲方同意；贷款到期或者提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方有权对挪用部分的贷款金额按照本合同约定的利率加100%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。双方还对其他事项进行了约定。同日，柯水芳向平安银行武汉分行出具《付款授权书》，载明：根据本人与贵行于2015年3月18日签订的《个人信用额度贷款合同》的有关规定，本人在此不可撤销地授权贵行将以下贷款金额912000元直接划至以下账户：户名黄某某，开户银行中国工商银行股份有限公司武汉融侨锦城支行，账号尾号为“6886”。合同签订后，平安银行武汉分行按照合同约定于2016年9月11日分四次分别向柯水芳指定账户发放贷款47000元、173000元、169900元、110100元，并于2016年9月11日分二次分别向柯水芳指定账户发放贷款166500元、245000元，以上合计发放贷款911500元，还款方式为净息还款，贷款期限为3个月，执行年利率15.12%，罚息日利率为万分之6.3（执行年利率上浮50%，即年利率22.68%）。对于上述贷款，柯水芳仅对2016年9月11日所发放贷款47000元偿还了借款本金480.55元，并合计偿还借款利息25587.45元。截至2018年6月19日，柯水芳尚拖欠借款本金911019.45元及利息、罚息未还。故平安银行武汉分行诉至本院，请求判如所请。以上事实有原告平安银行武汉分行提供的《贷贷平安商务卡业务申请书》、《个人信用额度贷款合同》、《付款授权书》《欠款明细表》、《借据台账》等证据证明。本院认为，平安银行武汉分行与柯水芳签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力。柯水芳未依约按期偿还借款本息，延迟履行到期债务，已经构成违约，平安银行武汉分行有权要求柯水芳按照合同约定偿还未还的贷款本金并结清利息和罚息。截至2018年6月19日，柯水芳合计拖欠借款本金911019.45元未还，故对于平安银行武汉分行要求柯水芳偿还所欠借款本金的诉讼请求，本院予以支持。平安银行武汉分行要求柯水芳按照合同约定的标准支付上述借款的利息、罚息损失，柯水芳辩称平安银行武汉分行主张借款利率、罚息过高，希望法院酌情予以调减，按照借款合同约定，上述借款执行年利率15.12%，罚息利率为年利率22.68%（15.12%*（1+50%）），合计尚未超过年利率24%，符合法律规定，对于平安银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告柯水芳于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金911019.45元；二、被告柯水芳于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付自2016年9月11日起至清偿之日止的利息、罚息（以46519.45元为基数，按照合同约定标准计付），支付自2016年9月11日起至清偿之日止的利息、罚息（以173000元为基数，按照合同约定标准计付），支付自2016年9月11日起至清偿之日止的利息、罚息（以169900元为基数，按照合同约定标准计付），支付自2016年9月11日起至清偿之日止的利息、罚息（以110100元为基数，按照合同约定标准计付），支付自2016年9月12日起至清偿之日止的利息、罚息（以166500元为基数，按照合同约定标准计付），支付自2016年9月12日起至清偿之日止的利息、罚息（以245000元为基数，按照合同约定标准计付），此款项应扣除被告柯水芳已经支付的借款利息25587.45元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14103元，减半收取7052元，保全费5000元，合计12052元，由被告柯水芳负担（上述款项已由原告平安银行股份有限公司武汉分行垫付，被告柯水芳应将该款随本判决上述款项一并支付给原告平安银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  李红二〇一八年八月十六日法官助理朱庆玲书记员刘茜