四川省平昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1923民初2473号 原告王力均,男,生于1983年2月23日,汉族,住四川省平昌县。 委托代理人李晓琼,平昌县元山法律服务所法律工作者。 被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司。 住所地:四川省巴中市巴州区江北望王路骑梁咀尚上城38号楼3楼。 负责人陈湖斌，该公司总经理。 委托代理人朱丽静，女，中国平安人寿保险股份有限公司四川分公司员工。 委托代理人汪彬，男，中国平安人寿保险股份有限公司四川分公司员工。 原告王力均诉被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年7月11日受理后，依法由审判员杨志杰独任审判，公开开庭进行了审理。原告王力均及其委托代理人李晓琼,被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司负责人陈湖斌的委托代理人朱丽静、汪彬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告王力均诉称，2017年4月13日原告在被告处投保主险：平安险17(1204),附加长险:平安福重疾17(1205),长期意外13(1120),豁免C16（1185），附加一年期短险：住院费用A（507）3份，住院日额07（516）30份，意外医疗A（527），共计保费18387.34元。合同约定：如果原告在等待期（90日）后发生保险事故（即重大疾病），被告将提前给付主险合同部分或全部保险金41万元，并相应调整险合同各项保险利益，若原告在90日外，经医院确诊初次发生附加合同约定的“重大疾病”，被告将按40万元给付重大疾病保险金。合同生效7个月后，2017年11月9日原告在复旦大学附属中山医院确诊为：患有甲状腺恶性肿瘤，住院6天，用去医药费1.8万元。2018年5月原告向被告申请理赔保险合同约定的各项保险金额及相关费用，被告以原告在投保前存在异常疾病病史，没有如实告知为由，拒绝理赔，并单方解除了原告在被告处投保的各项保险合同，被告之行为严重损害了原告的合法权益，请求人民法院判令被告立即支付原告保险理赔款平安福重疾17（1205）保额40万元，提前给付主险合同全部保险金41万元，附加险住院费用A（507）3份3000X3=9000元，住院日额07（516）30份，实际住院6天-3天=3天X30X10=900元,共计81.99万元,要求被告继续履行各项保险合同,并豁免交纳各项每期保险费(不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费),本案诉讼费由被告承担。 被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司辩称，2017年4月13日王力均为其本人投保了“104-平安福17”基本保额41万，附加“1205-平安福重疾17”基本保额40万、“1120-长期意外13”基本保额50万、“1185-豁免C16”基本保额2672元、“507-住院费用A”3份、“516-住院日额07”30份、“527-意外医疗A”基本保额5元，年缴保费18387.34元，已缴费1期，受益人法定，原告在接受我公司新契约回访时，再次确认清楚合同内容，投保后无理赔记录，但原告在复旦大学附属中山医院的入院记录中自述：入院前3余年体检发现左侧甲状腺结节，建议随访观察，3年来多次复诊，半年前复查甲状腺彩超提示左侧甲状腺结节，行穿刺活检，病理提示：甲状腺乳头状癌，原告于2017年11月3日在保险事故询问笔录中认可其2014年在晋江中医院曾体检发现异常，检查提示有甲状腺结节，医生告知并不严重，故原告未重视，未治疗，但投保时原告未告知，我公司按照《人身保险投保书》第4页投保人、被保险人声明和授权第2条约定，原告故意不履行如实告知义务，我公司依照保险法第16条规定于2018年5月29日做出解除P260000012185670保险合同，并不予退还保险费的理赔决定，同时原告主张金额计算错误，按照保险合同约定，本案中，即使我公司给付重大疾病保险金后，主险身故保险保险金减少至1万元，恳请人民法院秉公处理。 经审理查明，2017年3月7日原告到福建中医药大学附属晋江中医院作B型超声诊断，该医院超声提示：左侧甲状腺低回声结节（TⅠ-RADS3类，请随诊），双颈前Ⅱ-ⅳ及Ⅵ区未见明显异常淋巴结肿大。2017年4月13日原、被告签订《人身保险合同》,约定:投保人王力均,被保险人王力均,生存保险金受益人王力均100%,身故保险金受益人法定100%,合同成立日2017年4月13日,合同生效日2017年4月13日18:28,投保主险:平安福17(1204),保险期间终身,交费年限20年，基本保险金额/份数/档次410000元,保险费9102元;附加长险平安福重疾17(1205),保险期间终身,交费年限20年，基本保险金额/份数/档次400000元,保险费4960元;长期意外13(1120),保险期间36年,交费年限20年，基本保险金额/份数/档次500000元,保险费2450元;豁免C16(1185),保险期间终身,交费年限19年,保险费125.34元;附加一年期短险:住险费用A(507),基本保险金额/份数/档次3份含可选,保险费652元,住院日额07(516),30份,保险费780元,意外医疗A(527),50000元,保险费318元，首期保险费合计(年交)人民币壹万捌仟叁佰捌拾柒元叁角肆分(RMB18387.34),以上豁免C16所豁免的保险费为“平安福17”10000元基本保险费金额对应的年保险费222元,加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2017)条款:1.1保险责任在本附加险合同保险期间内,我们承担如下保险责任:等待期从本附加险合同生效(或最后复效)之日起90日内,被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”,中国平安人寿保险股份有限公司不承担保险责任,退还本附加险合同的现金价值,本附加险合同终止,这90日的时间称为等待期,被保险人因意外伤害发生上述情形的,无等待期;如果等待期后发生保险事故,我们按照下列方式提前给付主险合同部分或全部保险金并相应调整主险合同各项保险利益:若被保险人未参加指定的运动记录平台活动,或虽参加指定的运动记录平台活动,但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准,被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”,中国平安人寿保险股份有限公司按照基本保险金额给付重大疾病保险金，中国平安人寿保险股份有限公司给付重大疾病保险金后,本附加险终止,主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少;主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定,当主险合同基本保险金额減少至零时,主险合同终止,重大疾病保险金给付以一次为限。中国平安人寿保险股份有限公司提供保障的重大疾病共有80种,名称如下,具体释义见“7重大疾病释义”,第1类:与恶性肿瘤相关的疾病,1.恶性肿瘤,2.侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎)……2.1责任免除因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病”或“特定轻度重疾”的,中国平安人寿保险股份有限公司不承担给付保险金的责任:(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;……。中国平安人寿保险股份有限公司平安福附加豁免保险费重大疾病保险(C,2016)条款1.1保险责任在本附加险合同保险期间内,我们承担如下保险责任:等待期从本附加险合同生效(或最后复效)之日起90日内,被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”,中国平安人寿保险股份有限公司不承担保险责任,退还本附加险合同的现金价值,本附加险合同终止,这90日的时间称为等待期,被保险人因意外伤害发生上述情形的,无等待期;如果等待期后发生保险事故,中国平安人寿保险股份有限公司按照下列方式豁免保险费:投保人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”,我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明,所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费,已经豁免保险费的保险合同,其权益与正常交费的保险合同相同。中国平安人寿保险股份有限公司提供保障的重大疾病共有80种,名称如下,具体释义见“7重大疾病释义”,第1类:与恶性肿瘤相关的疾病,1.恶性肿瘤,2.侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎)……2.1责任免除因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病”或“特定轻度重疾”的,中国平安人寿保险股份有限公司不承担给付保险金的责任:(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;……。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加住院费用医疗保险(A)条款:1.2本附加险合同与主险合同同时投保,本附加险合同生效日与主险合同相同,1.6本附加险合同的保险期间为1年,2.2住院费用保险金:被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗,对于每次住院在约定范围(同签发保单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围)内的床位费和医疗费以及住院期间前后各30日内因与该次住院相同原因而产生的门诊费,中国平安人寿保险股份有限公司按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的80%分项给付保险金,7.8床位费,指住院期间使用的医院床位的费用,不包括观察病房、陪人床、家庭病床等;7.9医疗费包括药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费各项费用;每次住院相应项目给付限额表:医疗费给付限额2600元,床位费给付限额300元,门诊费给付限额100元。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加住院日额医疗保险(2007)条款:1.2本附加险合同与主险合同同时投保,本附加险合同生效日与主险合同相同,1.5本附加险合同的保险期间为1年,2.1保险金额:本附加险合同的日额保险金为每份每日人民币10元;2.2住院日额保险金:被保险人因疾病经医院诊断住院治疗,中国平安人寿保险股份有限公司从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付“住院日额保险金”,每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日。2017年4月13日原告支付被告保险费18387.34元。2017年9月12日原告到福建中医药大学附属晋江中医院检查,该院彩色多普勒超声提示:左侧甲状腺结节CTI-RADS4A类(请随诊),双侧颈前II-IV及VI区未见明显肿大淋巴结肿大。2017年11月3日原告到复旦大学附属中山医院治疗,经诊医院诊断为:甲状腺恶性肿瘤，住院治疗6天,用去医疗费16209.65元,(其中在平昌县医疗保险局报销6418.54元),于同月9日出院。2018年5月7日原告向被告递交理赔申请确认函，同月29日被告作出理赔决定通知书:1.解除P260000012185670保险合同、及P260000012263223保单项下的《平安附加豁免保险费重大疾病保险》保险合同，不予退还保险费。2.解除上述保险合同后，歉难给付保险金，不予承担保险费豁免责任。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在异常疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。2018年6月21日被告再次作出理赔决定通知书:1.解除P260000012185670保险单，通融退还人民币18387.34元，其中：（1）主险《平安福17》退还保险费人民币9102元；（2）附加险《平安福重疾17》退还保险费人民币4960元；（3）附加险《长期意外13》退还保险费人民币2450元；（4）附加险《豁免C16》退还保险费人民币125.34元；（5）附加险《住院费用A》退还保险费人民币652元；（6）附加险《住院日额07》退还保险费人民币780元；（7）附加险《意外医疗A》退还保险费人民币318元。2.解除P260000012263223号保险单下《平安附加豁免保险费重大疾病保险（B）》，通知退还人民币伍佰陆拾壹元陆角叁分,其中(1)附加险《豁免B加强版》退还保险费人民币伍佰陆拾壹元陆角叁分。3.解述上述保险后,歉难给付保险金,不予承担保险费豁免责任。该案件共计退还人民币壹万捌仟玖佰肆拾捌元玖角柒分。本公司作出上述决定的理由是:经审核,被保险人投保前存在异常疾病病史,而投保人在投保时未如实告知,严重影响了本公司承保决定,按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。此后,原、被告为此发生争执，2018年7月11日原告王力均诉讼来院。诉讼中，原告自愿放弃要求被告赔偿附加险住院费用9000元、住院日额900元。 同时查明，王力均未参加指定的运动记录平台活动。 上述事实,原、被告无异议，本院予以采信。 本院认为，原、被告双方自愿签订的《人身保险合同》,系双方当事人的真实意思表示,而且符合法律规定,应予以有效,原告按照合同约定履行了支付被告保险费18387.34元的义务,保险事故发生后,原告身为投保人、被保险人和保险金受益人有权向被告主张其权利,要求被告履行合同约定的义务,被告于2018年5月7日收到原告递交理赔申请后，被告不履行合同义务,即支付保险理赔款的义务,于同月29日、6月21日作出解除《人身保险合同》,退还原告保险费18387.34元,拒绝理赔决定通知书,原告在收到被告通知书后三十日内向本院提起了诉讼，被告之行为明显属违约行为,被告现应立即履行支付原告保险金的义务;原告主张的平安福17(1204)[即主险]保险金410000元,虽按照平安福终身寿险(2017)条款约定被保险人身故后由受益人申请理赔,但按照平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2017)条款1.1约定,如果在等待期(即合同生效之日起90日内)后发生保险事故,被告提前给付主险合同部分或全部保险金,故原告该主张理由成立，但结合其年龄和住院治疗费用，酌情支持100000元;原告主张的平安福重疾17(1205)保险金400000元,按照平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2017)条款1.1约定,被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”,中国平安人寿保险股份有限公司按照基本保险金额给付重大疾病保险金，原告经医院诊断为患有甲状腺恶性肿瘤，原告该主张理由成立;原告主张附加险住院费用9000元、住院日额900元,诉讼中原告自愿放弃,不违反法律规定，依法予以准许;至于原告要求被告继续履行各项保险合同,并豁免交纳各项每期保险费(不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费),因合同约定基本保险金额減少至零时,合同终止,该合同平安福重疾部分应予终止，合同其余部份应继续履行。被告抗辩原告故意不履行如实告知义务，依照《保险法》第16条的规定，被告解除保险合同的理由不成立,原告投保前虽做过B超检查，诊断左侧甲状腺结节,但未确诊原告患有重大疾病,同时原、被告签订合同时,被告应要求原告体检,并提供体检表，但被告未要求原告体检,也未要求提供体检表,而与原告签订了合同,综上原告不存在未履行如实告知义务,被告解除合同不符合法律规定，其抗辩理由依法不能成立,被告现应履行合同约定的义务。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条和《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第二十三条之规定，判决如下： 一、2017年4月13日原告王力均、被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司继续履行2017年4月13日签订的《人身保险合同》，不包含保险期间不超过1年的附加险合同。该合同中附加长险平安福重疾17(1205)部分终止。 二、限判决生效后十日内被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司支付原告王力均保险理赔款500000元（平安福重疾保险理赔款400000元、平安福终身寿险保险理赔款100000元）。 三、驳回原告王力均其它诉讼请求。 如果当事人未按本院指定期限履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11900元，原告王力均负担5000元，被告中国平安人寿保险股份有限公司巴中中心支公司负担6900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费11900元，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨志杰 二〇一八年八月三日 书记员  曾 诚