贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)黔0302民初4862号 原告:遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司，住所地遵义红花岗区海尔大道联通公司大楼一楼。统一社会信用代码：915203000827618302。 负责人：钱长江，董事长。 委托诉讼代理人：程虎，系公司员工。 被告：穆贵香，女，1966年9月3日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市汇川区。 被告:黄惠民，男，1955年4月8日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市汇川区。 二被告共同委托诉讼代理人：刘忠华，贵州名城律师事务所律师。 二被告共同委托诉讼代理人：张川，贵州名城律师事务所（实习）律师。 被告：张显跃，男，1959年6月11日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：叶萍，女，1961年5月3日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。 二被告共同委托诉讼代理人：张叶，女，1984年10月8日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：张叶，女，1984年10月4日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：苟坤鹏，男，1980年4月16日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市汇川区。 原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司(以下简称富民村镇银行)与被告穆贵香、黄惠民、张显跃、叶萍、张叶、苟坤鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月9日立案受理，原告富民村镇银行向本院申请追加当事人张叶、苟坤鹏为被告，本院依法追加张叶、苟坤鹏为本案被告参加诉讼，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富民村镇银行的委托代理人程虎、被告穆贵香、黄惠民及其委托诉讼代理人刘忠华、张川，被告张显跃、叶萍、张叶、苟坤鹏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告富民村镇银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告穆贵香于2017年6月16日签订的个人分期还款借款合同；2、判令被告穆贵香、张叶、苟坤鹏偿还原告借款本金452538.5元、利息及逾期利息（利息及逾期利息暂算至2018年4月25日共计10435.82元，各项共计462974.32元，之后从2018年4月26日开始所产生的逾期利息及复息均按合同约定的月利率计算至实际履行日）；3、判令抵押有效，被告穆贵香、张叶、苟坤鹏未按判决清偿上述诉讼请求所列债务的，原告有权以张显跃、叶萍、穆贵香、黄惠民名下的抵押物（贵州省遵义市××大道蔬菜综合××市场××号及××北路××山巷××号住房，所有权证号：201106576、0077724号）折价、拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿；4、被告黄惠民对上述第二项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费及律师费由被告方承担。事实和理由：原告与被告穆贵香于2017年6月16日签订《个人分期还款借款合同》，约定向原告借款50万元，借款期限自2017年6月16日起至2022年6月13日止，借款利率为月利率7.5‰，按月付息，同时约定了罚息利率、结息方式等。同日，被告穆贵香、黄惠民、张显跃、叶萍与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告张显跃、叶萍、穆贵香、黄惠民名下的房产（贵州省遵义市××大道蔬菜综合××市场××号及××北路××山巷××号住房，所有权证号：201106576、0077724号）作为抵押财产，为被告穆贵香自2017年6月16日起至2022年6月13日融资期间内向原告最高融资限额为折合人民币77万元的所有融资债权提供最高额抵押担保，并办理抵押登记。被告黄惠民与原告于2017年6月16日签订了《保证函》约定为上述500000元借款提供连带保证，保证期间自借款期限届满之日起两年，并约定了保证范围。合同签订后，原告按约向被告穆贵香发放了贷款，但被告未按约履行还款义务，原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求依法判决。 被告穆贵香、黄惠民辩称：第一，原告诉称的抵押合同和个人分期借款合同未真实反映各方当事人的真实情况，涉案贷款的款项真实的使用人是本案被告苟坤鹏，苟坤鹏与黄惠民之间有共同的合伙事务，且在借款合同履行的前期，一直是由原告的员工即被告张叶（系被告苟坤鹏之妻）和苟坤鹏偿还每月利息2000元，二被告每月偿还本金8000余元。这才是合同的真实情况。第二，原告的员工存在违规操作贷款的情形，有违反银监会规定的情形。第三，关于本案的最高额抵押合同，涉及的抵押物是两套房产，在被告张显跃、叶萍名下的抵押物才能完全实现原告的抵押权。第四，被告黄惠民作为本案的保证人，系肢体残疾三级，偿还能力有限。第五，涉案贷款的客户经理曾经与被告黄惠民电话沟通提出的协商方案是由被告苟坤鹏、张叶、张显跃、叶萍与被告穆贵香、黄惠民之间各还一半。最后，鉴于涉案的款项是由被告的合伙人苟坤鹏个人支配用于其与被告黄惠民的合伙事务，因此请法院依法查明涉案贷款的真实使用人，依法判决。对于被告张叶和苟坤鹏偿还借款的形式是共同清偿还是连带清偿由法院认定。 被告张显跃、叶萍辩称：原告诉请事实无异议，该承担责任的就承担。 被告张叶、苟坤鹏辩称：我们欠银行的钱我们还，我是苟坤鹏的妻子，案涉借款是我当时签字取款，用于我们与被告穆贵香、黄惠民的共同合伙事务。具体是因为我当时向高利贷公司借款50万元，这50万元是用于穆贵香还惠农银行的50万元，然后拿到房产证也就是原告诉请的抵押物，再向原告申请贷款。案涉借款是打在被告穆贵香银行卡上，当时因为被告穆贵香要去海龙吃酒，然后穆贵香就把银行卡、密码拿给我，让我取款，这就是我在取款单上签字的原因。我们不承认是借款人，但我们愿意承担债务，我们没有去银行签字，但是这账我也认，我们承认连带清偿该笔借款，但我们不认为是共同清偿。 原告围绕诉讼请求向本院提交了《最高额抵押合同》、《个人分期还款借款合同》、借款借据、《不动产登记证明》、保证函、银行账户流水、银行利息单、身份证及结婚证等证据；被告穆贵香、黄惠民提交了被告黄惠民残疾证、微信聊天记录图片、短信记录、通话录音光盘等证据；被告张叶、苟坤鹏提交了打款凭证、欠条等证据。结合上述证据及原被告的陈述，本院经审理认定事实如下：2017年6月14日被告穆贵香、黄惠民、张显跃、叶萍与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告张显跃、叶萍、穆贵香、黄惠民以其名下的房产（贵州省遵义市××大道蔬菜综合××市场××号及××北路××山巷××号住房，所有权证号：201106576、0077724号）作为抵押财产，抵押担保范围为穆贵香自2017年6月14日至2022年6月13日融资期间内最高融资限额770000元主债权及产生的利罚息，融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金等及实现债权的费用，并办理了抵押权登记。2017年6月16日，原告富民村镇银行与被告穆贵香签订《个人分期还款借款合同》，合同约定借款用途为购买装修材料，借款金额为500000元，借款期限自2017年6月16日起至2022年6月13日止，借款利率为月利率7.5‰（合同约定的固定利率，借款期限一年以内的，该约定利率不变），按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日。未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，被告黄惠民与原告签订了《保证函》，约定对穆贵香所借款项（包括罚息、复息及实现债权的费用）承担最高额连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起两年。合同签订后，原告于2017年6月16日向被告穆贵香发放了贷款，但被告未按约履行还款义务。截至2018年4月25日尚欠原告本金452538.5元，利息、逾期利息、复利共计10435.82元。原告为维护自身权益，故诉至法院。 另查，被告穆贵香向原告富民村镇银行借款500000元，被告穆贵香、黄惠民、张叶、苟坤鹏均陈述该款实际用于四人之间的合伙事务，2018年4月25日前，被告穆贵香、黄惠民每月偿还原告8000余元，被告张叶、苟坤鹏每月偿还原告2000元。 本院认为，原告与被告穆贵香签订的《个人分期还款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。庭审中被告穆贵香、黄惠民、张叶、苟坤鹏均陈述该款实际用于四人之间的合伙事务，故案涉借款的实际使用人亦包括被告张叶、苟坤鹏。故对原告要求被告穆贵香、张叶、苟坤鹏承担还款义务的主张本院予以采信。合同签订后，原告依约向被告穆贵香发放了贷款，经原告多次催告后被告穆贵香仍未按约履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，现原告请求解除原告与被告穆贵香于2017年6月16日签订的《个人分期还款借款合同》的诉请，符合法律规定，本院予以支持。截至2018年4月25日被告穆贵香尚欠原告本息462974.32元，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合本案查明张叶、苟坤鹏也系案涉借款的实际使用人的事实，对原告要求被告穆贵香、张叶、苟坤鹏偿还原告截至2018年4月25日本息462974.32元的诉讼请求，本院予以支持，但对原告要求被告穆贵香、张叶、苟坤鹏承担利息、罚息及复息至实际履行日止的诉讼请求，因《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条已经规定了未在判决指定的期间履行给付义务应加倍支付迟延履行期间的债务利息，故本院仅支持从2018年4月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止按合同约定的逾期利息损失。 原告与被告穆贵香、黄惠民、张显跃、叶萍签订的《最高额抵押合同》、《保证函》系各方真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有约束力。双方在合同约定被告黄惠民名下的位于贵州省遵义市红花岗区海尔大道蔬菜综合批发市场A栋1-7-10号房屋、被告张显跃、叶萍名下的位于贵州省遵义市红花岗区中华北路金狮山巷四合院3-8-1号住房为案涉借款提供担保，并办理了抵押登记【（2017）号遵义市不动产证明第0027801号】，抵押担保的最高债权额为770000元，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持，但其实现抵押担保的最高债权额不能超过770000元。 被告黄惠民与原告签订的《保证函》中约定其对穆贵香所借款项（包括罚息、复息及实现债权的费用）承担最高额连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告要求被告黄惠民对本案债务承担最高额连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张叶、苟坤鹏认为其不应承担还款责任而只应承担连带清偿责任的抗辩意见于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下： 一、解除原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司与被告穆贵香于2017年6月16日签订的《个人分期还款借款合同》； 二、由被告穆贵香、张叶、苟坤鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司借款本金452538.5元及利息（截至2018年4月25日为10435.82元，从2018年4月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息，按照合同约定的标准计算，以月息不超过2%为限)； 三、原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司对被告黄惠民、张显跃、叶萍所有的抵押物即位于贵州省遵义市××大道蔬菜综合××市场××号及××北路××山巷××号房屋（不动产证明号：（2017）号遵义市不动产证明第0027801号，面积200.77㎡）享有优先受偿权； 四、被告黄惠民对上述第二项债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费8245元，减半收取计4123元，由被告穆贵香、黄惠民、张显跃、叶萍、张叶、苟坤鹏共同承担，其余4122元由本院退还原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应的法律责任。 审判员 夏 冰 二〇一八年八月一日 书记员 王文艳