福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初1983号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街**，统一社会信用代码913505838563085042。 负责人：陈伙成，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆,福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛,福建思中律师事务所实习律师。 被告：陈志坚，男，1976年10月28日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：余冬梅，女，1973年2月23日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称“工行南安支行”）与被告陈志坚、余冬梅信用卡纠纷一案，本院于2018年2月27日立案受理后，依法由审判员王碧莲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘元庆到庭参加诉讼，被告陈志坚、余冬梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行南安支行向本院提出诉讼请求：1、两被告立即向原告偿还信用卡欠款本金44182.69元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2018年1月2日利息为6763.96元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2018年1月2日为6869.87元）；2、请求确认原告对被告陈志坚名下车牌号闽Ｃ×××××的车辆（车架号：ＬＭＧＤＫ1Ｇ53Ｅ1094065，发动机号：4Ｂ20Ｋ2Ｃ253114）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利；3、判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由两被告承担。事实与理由：被告陈志坚于2014年12月9日向原告申领工银信用卡，用于向南安市万代好汽车有限公司购买传祺牌ＧＡＣ6470Ｄ2Ｃ4型号汽车，被告陈志坚声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2014年12月5日，被告陈志坚以其所购买的汽车向原告办理信用卡购车专项分期付款提供抵押担保，并于2014年12月16日办理车辆抵押登记。2014年12月12日，被告陈志坚与原告签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》，被告余冬梅签署《共同偿债人承诺书》，作为被告陈志坚的共同债务人承担本案车贷债务。原告经审查后于2014年12月15日向被告陈志坚发放卡号为62×××07的信用卡，被告陈志坚于2014年12月22日开卡使用。被告陈志坚在使用信用卡过程中于2015年8月起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，被告应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。后经原告多次催款，两被告于2018年1月22日还本金50元，因此请求的本金金额相应减少50元。 被告陈志坚、余冬梅未作答辩。 经审理查明，本院经审理查明的事实与工行南安支行在庭审中的陈述一致。原、被告在《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条第四项中约定了以申请表中所填单位及住宅地址为法律文书的送达地址（申请表中所填的住宅地址为南安市石井镇促进村返头村东区55号及单位地址为南安市石井镇促进村返头工业区）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：甲方（即陈志坚）按照最低还款额还款的，乙方（即工行南安支行）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”关于本案信用卡滞纳金，原告所诉的违约金金额6869.87元，包含2016年12月31日前产生的滞纳金869.87元；关于信用卡透支本金及利息，两被告在诉讼期间分四次合计还本金20元，尚欠透支本金43932.69元及至2018年7月25日止尚欠利息8690.56元。 另查明，2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，载明：对当时现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施。新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中将原章程中的“滞纳金”改为“违约金”。 以上事实，有原告工行南安支行提供的其组织机构代码证、两被告身份证复印件、两被告结婚证复印件、《工银信用卡申请表》、申请人声明、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、[分期]字[工行水头支行]2014年572号《信用卡购车专项分期付款合同》、[分期]字[工行水头支行]2014年572号《抵押合同》（附抵押物清单）、《牡丹卡购车专用卡须知》、被告余冬梅签署的《共同偿债人承诺书》、《购车专项分期授信调查审查审批表》、《机动车登记证》、工商银行终端交易平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、查询分期付款凭证、信用卡交易明细等证据及原告的委托诉讼代理人刘元庆在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告陈志坚、余冬梅经本院合法传唤，没有正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证及质证的权利。 本院认为，工行南安支行与陈志坚之间的信用卡合同关系，依法成立有效。陈志坚向工行南安支行申办信用卡，接受工行南安支行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。陈志坚未依约履行义务，在使用该卡过程中，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。工行南安支行在陈志坚违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息，符合法律规定，本院予以支持。关于工行南安支行请求的违约金，实际指原信用卡章程中的“滞纳金”，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故对于2017年1月1日起的滞纳金本院不予支持，2017年1月1日前产生的滞纳金符合合同约定及中国人民银行的有关规定，两被告应依约支付。关于原告提供的新章程中关于“违约金”的约定，本院认为，该“违约金”约定系工行南安支行对原章程的单方修改，其实质系原章程中的滞纳金，因此对于工行南安支行请求两被告支付2017年1月1日后产生的所谓“违约金”，本院不予支持。被告陈志坚自愿将其名下的闽Ｃ×××××小型普通客车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现因被告陈志坚、余冬梅未按照合同约定履行偿还义务，原告依法对该抵押物变现后的价款享有优先受偿权。被告陈志坚、余冬梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈志坚、余冬梅应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡透支本金（卡号为62×××07）43932.69元及至2018年7月25日尚欠的利息8690.56元，并支付自2018年7月26日起至实际还清款项之日止的利息（利息按中国人民银行的有关规定和双方当事人签订的有关合同约定计算）； 二、被告陈志坚、余冬梅应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡（卡号为62×××07）截止至2016年12月31日所欠的滞纳金869.87元； 三、对上述借款本息，原告有权从被告陈志坚、余冬梅提供的抵押物（闽Ｃ×××××小型普通客车）依法处分所得的价款中优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1245元，因适用简易程序减半收取为623元，由原告中国工商银行股份有限公司南安支行负担47元、被告陈志坚与余冬梅负担576元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  王碧莲 二〇一八年八月六日 书记员  林琪玲 附注：引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-