福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽05民初740号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行。住所地：福建省石狮市镇中路五星段东村霞泽**楼南起第5-9间店面。统一社会信用代码：91350581577005607Y。 负责人：邱阳凯，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄燕香，福建石狮农村商业银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：蔡朝辉，该支行职员。 被告：泉州创豪机械有限公司。住所地：福建省晋江市龙湖镇福林开发区。统一社会信用代码：91350582589585514Q。 法定代表人：许天涯，该公司总经理。 被告：石狮市涯明鞋机有限公司。住所地：福建省石狮市北环城五星工业区创业路。统一社会信用代码：91350581789037045M 法定代表人：许天涯，该公司总经理 被告：许天涯，男，1964年7月24日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：蔡雪虹，女，香港特别行政区居民，内地联系地址：石狮市。 被告：许荣宣，男，1988年12月2日，汉族，住福建省晋江市。 被告：许荣艺，男，1990年11月2日，汉族，住福建省晋江市。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行（下称石狮农商银行香江支行）与被告泉州创豪机械有限公司（以下简称创豪公司）、石狮市涯明鞋机有限公司（以下简称涯明公司）、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案后，于2018年8月16日公开开庭审理了本案。原告石狮农商银行香江支行的委托诉讼代理人黄燕香、蔡朝辉到庭参加诉讼，被告创豪公司、涯明公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺经本院依法传唤，均无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告石狮农商银行香江支行诉称：1、创豪公司立即偿还截止至2018年6月5日的借款本息共计人民币8700859.48元（其中借款本金850万元，利息、罚息、复利200859.48元），并支付自2018年6月6日起至实际结清日止按《流动资金借款合同》约定标准计算的利息、罚息及复利；2、若创豪公司不履行上述还款义务，请求对涯明公司所有的址在石狮市五星创业路东侧（1-7层）【房产证号为狮建房权证凤里字第××号，土地证号为狮地凤国用（2009）第02**】的房地产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、蔡雪虹、许荣宣、许天涯、许荣艺对上述债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费等诉讼费用由创豪公司、涯明公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺共同承担。 事实与理由：2014年5月14日，涯明公司与石狮农商银行香江支行签订《最高额抵押合同》，约定以涯明公司所有的址在石狮市五星创业路东侧（1-7层）【房产证号为狮建房权证凤里字第××号，土土地证号为狮地凤国用（2009）第0287号】的房地产为创豪公司在2014年5月14日至2019年5月**期间办理的各类业务所形成的债务提供抵押担保。担保的债权本金最高额为人民币1221万元，抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。并约定，任一主合同债务履行期限届满（包括抵押权人按主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的），抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权；双方于2014年5月15日办理抵押权登记，编号为201402132。 在此基础上，石狮农商银行香江支行与创豪公司签订了两份《流动资金借款合同》：（1）2017年5月12日签订《流动资金借款合同》（编号HT9070630170003382），约定借款金额为550万元，贷款期限自2017年5月12日至2018年5月11日，贷款月利率为5.51‰；（2）2017年8月11日签订《流动资金借款合同》（编号HT9070630170005893），借款合同金额为300万元，贷款期限自2017年8月11日起至2018年8月10日止，贷款月利率为5.98125‰。两份合同均约定，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。贷款逾期的，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；并约定，借款人合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同。 2017年5月12日、2017年8月11日，蔡雪虹、许荣宣、许天涯、许荣艺分别与石狮农商银行香江支行签署《保证合同》，为创豪公司上述借款提供保证担保，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，合同项下如有多个保证人，各保证人对主合同项下债务承担连带共同保证责任；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2017年5月12日签订的《保证合同》第三条约定，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求各保证人承担保证责任；2017年8月11日签订的《保证合同》第七条第三款约定，如主合同项下债权有多种担保方式，债权人有权决定担保方式的行使顺序或同时处置担保方式。 石狮农商银行香江支行于2017年5月12日、2017年8月11日合计向创豪公司发放贷款850万元。但合同履行过程中，创豪公司自2018年2月起未偿还到期贷款利息，其行为已严重违反合同约定。为此，根据《流动资金借款合同》约定，石狮农商银行香江支行要求创豪公司偿还全部贷款本息，并行使担保权利。截止至2018年6月5日，创豪公司尚结欠《流动资金借款合同》（编号HT9070630170003382）项下借款本息共计人民币5618769.77元（其中借款本金550万元，利息、罚息、复利118769.77元）；结欠《流动资金借款合同》（编号HT9070630170005893）项下借款本息共计人民币3082089.71元（其中借款本金300万元，利息、罚息、复利82089.71元）。担保人也未履行担保责任。石狮农商银行香江支行遂提起诉讼。 被告创豪公司、涯明公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺均未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见，视为放弃相应的抗辩权利。 石狮农商银行香江支行为支持其诉求，向本院依法提交了证据，创豪公司、涯明公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺未提供证据亦未提出书面质证意见，视为放弃举证、质证权利。石狮农商银行香江支行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对石狮农商银行香江支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院查明： 2014年5月14日，涯明公司与石狮农商银行香江支行签订《最高额抵押合同》，约定以涯明公司所有的址在石狮市五星创业路东侧（1-7层）【房产证号为狮建房权证凤里字第××号，土土地证号为狮地凤国用（2009）第0287号】的房地产为创豪公司在2014年5月14日至2019年5月**期间办理的各类业务所形成的债务提供抵押担保，并于2014年5月15日办理抵押权登记，编号为201402132。担保的债权本金最高额为人民币1221万元，抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 2017年5月12日、2017年8月11日，石狮农商银行香江支行分别与创豪公司签订《流动资金借款合同》，合计贷款金额850万元，其中借款金额550万元的贷款期限自2017年5月12日至2018年5月11日，贷款月利率为5.51‰；借款合同金额300万元的贷款期限自2017年8月11日起至2018年8月10日止，贷款月利率为5.98125‰。还款方式均为按月结息、到期还本，贷款逾期的，逾期罚息为贷款利率加收50%；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。 2017年5月12日、2017年8月11日，许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺与石狮农商银行香江支行分别签署《保证合同》，为创豪公司上述借款提供保证担保，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，合同项下如有多个保证人，各保证人对主合同项下债务承担连带共同保证责任；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 石狮农商银行香江支行依约发放贷款850万元，创豪公司支付利息至2018年2月，后未依约付息，借款期限届满后，亦未依约还本付息。保证人也未履行保证责任。 本院认为： 本案系石狮农商银行香江支行与创豪公司、涯明公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺之间因金融借款合同关系产生的纠纷，因蔡雪虹系香港特别行政区居民，故本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用与本案有最密切联系的法律即内地法律作为本案的准据法。 石狮农商银行香江支行与创豪公司之间签订的《流动资金借款合同》，以及与涯明公司签订的《最高额担保合同》、与许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺签订的《保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。借款合同签订后，石狮农商银行香江支行依约发放850万元贷款，但创豪公司在借款期限内未依约支付利息，期限届满后亦未偿还本金，行为已构成违约，石狮农商银行香江支行依据两份《流动资金借款合同》的约定，有权要求创豪公司偿还借款本金850万元及相应的利息、罚息、复利。但石狮农商银行香江支行所主张的复利，包含借款期限届满后逾期支付罚息所产生的复利，于法无据，本院不予支持，理由如下：1、中国人民银行对于复利计收的规定主要是《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关规定问题的通知》，且上述《流动资金借款合同》中对于复利的约定与《关于人民币贷款利率有关规定问题的通知》第三条第二款的规定表述一致。但人行上述规定中复利的计算基数系为正常利息即借款期限内产生的利息，而不包括借款期限届满后产生的罚息。因此，石狮农商银行香江支行主张罚息可以计收复利缺乏依据。2、《流动资金贷款合同》专用条款第十条约定，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。上述条款中出现的“欠息”可仅指利息，也可包括利息与罚息，因“利息”与“罚息”属不同文义词语，利息是借款期限内产生，而罚息是借款期限届满后产生。即使石狮农商银行香江支行主张上述条款中约定的欠息解释为利息与罚息，在存在两种解释的情况下，因讼争《流动资金贷款合同》系石狮农商银行香江支行提供的格式合同，此处“利息”也应依法作出不利于石狮农商银行香江支行的解释，即仅指借款期限内产生的利息。因此，石狮农商银行香江支行主张上述条款系罚息可以计算复利的约定，缺乏依据，本院不予采信。3、根据《流动资金借款合同》专用条款第八条的约定，借款人按月结息，结息日为20日。结合合同前几款对于利息的约定，此处的结息日应指利息（借款期限内产生的利息）的结息日，合同并未明确约定罚息的结息日。实际上，罚息作为借款人违约后所承担的违约责任，本不应有还款期限，更不存在罚息逾期的问题。因此，石狮农商银行香江支行主张对罚息再收取复利，既无合同依据，也缺乏法律依据。因此，依据石狮农商银行香江支行提供的《利息计算表》，创豪公司对550万元的借款本金截至2018年5月11日尚欠利息78996.78元，复利1285.04元；自2018年5月12日起至实际还款之日止，利息、罚息按合同约定计算，复利以78996.78元为基数按年利率9.18%计算；对300万元的借款本金截至2018年8月10日，创豪公司尚欠利息120223.14元，复利3144.1元；自2018年8月11日起至实际还款之日止，利息、罚息按合同约定计算，复利以120223.14元为基数按年利率10.76%计算。关于担保责任，因涯明公司以其所有的址在石狮市五星创业路东侧（1-7层）【房产证号为狮建房权证凤里字第××号，土土地证号为狮地凤国用（2009）第0287号】为创豪公司在2014年5月14日至2019年5月**期间的债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记，最高额抵押权设立，虽然《最高额担保合同》约定的主债权确定期间尚未届满，但经庭审核实，合同约定的主债权确定期间不会再发生新的债权，故合同项下约定的主债权已经确定。经决算，该债权未超过最高额抵押合同约定的最高本金余额，故创豪公司不履行债务时，石狮农商银行香江支行有权从该抵押物拍卖、变卖、折价所得的价款中优先受偿。又根据《保证合同》的约定，许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺为创豪公司向石狮农商银行香江支行的借款提供连带责任保证担保，故许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺应依照合同约定和法律规定对创豪公司的上述债务承担连带清偿责任；许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺承担保证责任后，有权向创豪公司追偿。创豪公司、涯明公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。综上所述，石狮农商银行香江支行的诉讼请求部分有理，予以支持，无理部分予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告泉州创豪机械有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行尚欠《流动资金合同》（编号HT9070630170003382）项下本金550万元及利息、罚息、复利（截至2018年5月11日，利息78996.78元，复利1285.04元；自2018年5月12日起至实际还款之日止，利息、罚息按合同约定计算，复利以78996.78元为基数按年利率9.18%计算）； 二、被告泉州创豪机械有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行尚欠《流动资金合同》（编号HT9070630170005893）项下本金300万元及利息、罚息、复利（截至2018年8月10日，利息120223.14元，复利3144.1元；自2018年8月11日起至实际还款之日止，利息、罚息按合同约定计算，复利以120223.14元为基数按年利率10.76%计算）； 三、如被告泉州创豪机械有限公司未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则原告福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行有权以被告石狮市涯明鞋机有限公司提供的抵押物即址在石狮市五星创业路东侧（1-7层）【房产证号为狮建房权证凤里字第××号，土土地证号为狮地凤国用（2009）第02**，折价或者以拍卖、变卖上述财产的所得价款优先受偿； 四、被告许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺应对前述第一、二项债务的清偿承担连带保证责任。其承担责任后，有权向被告泉州创豪机械有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费72706元，由原告福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行负担2706元，被告泉州创豪机械有限公司、石狮市涯明鞋机有限公司、许天涯、蔡雪虹、许荣宣、许荣艺共同负担70000元。 如不服本判决，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司香江支行、被告泉州创豪机械有限公司、石狮市涯明鞋机有限公司、许天涯、许荣宣、许荣艺可在判决书送达之日起十五日内，被告蔡雪虹可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  林天法 审判员  余卓立 审判员  王 帆 二〇一八年八月三十日 法官助理陈琳 书记员刘娇萍 附注：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条【最高额抵押的概念】为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第二百零六条【最高额抵押权所担保债权确定事由】有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。