广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初3304号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）****商铺、288号8-9层。负责人：罗敏，行长。委托诉讼代理人：李水东，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：李望春，女，汉族，1980年1月13日出生，身份证住址：湖南省常德市鼎城区，被告：林振生，男，汉族，1978年5月19日出生，住址：广东省珠海市金湾区，原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告李望春、被告林振生金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月12日立案后，依法适用普通程序，于2018年8月22日公开开庭进行了审理。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人李水东到庭参加诉讼。被告李望春、被告林振生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求:1.被告李望春向原告支付借款本金382500元及暂计至2017年10月10日止的利息61745.88元、罚息27367.88元和复利9504.51元，共计481118.27元；2.被告李望春向原告支付自2017年10月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金382500元为基数、按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的利息61745.88元为基数、按执行月利率上浮50%计算）；3.判令被告林振生对被告李望春的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2015年5月19日被告李望春向原告提交了《贷贷平安商务卡业务申请书》，申请书载明：由被告李望春向原告申请贷款45万元，还款方式为按月付息，贷款支付方式为自主支付，还款账户为已有账户（户名李望春，卡号62×××56）。同时明确如果需要使用原告网上银行服务，可以登录原告官方网址××，如果不要使用网上银行服务，要进行打勾选定，但被告李望春没有进行勾选。贷款申请申明部分还载明：1、被告李望春向原告申请的经营贷款不得用于股本权益性投资；6、申请的金额为被告李望春能获得贷款的最高金额，原告有权根据客户的资质降低贷款金额，仪最终审批金额为准；7、授权原告放款时，直接将款项划转到授权账户信息中指定的收款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠原告的每期还款、直到本币贷款清偿为止，因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告李望春承担。事项申明部分载明：1、被告李望春保证客户资料真实、准确、有效，账户信息填写无误。被告李望春已详细阅读并接受《平安银行个人银行结算账户管理协议》。《平安银行个人银行结算账户管理协议》客户须知第7条约定，客户应注意保管自己的账户密码、印鉴、存折／卡、身份证，承认本行按照约定的取款方式验证相应资料相符后所形成的交易结果。8、客户存折或银行卡遗失、被盗，应立即通过本行电话银行、网上银行或前往本行就近营业网点办理遗失……。202015年5月19日，被告李望春与原告签订了《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》【平银（珠海）个信额字2015第SW20150519000479号】。《个人信用额度贷款合同》第1.1条个人信用额度约定（合同中乙方指原告、甲方指被告李望春）：个人信用额度是指原告根据合同为被告李望春提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额。额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整。1.2额度期限约定：额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。1.5约定：额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等在原告审查通过以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；第4.5条约定，乙方按照甲方指示将贷款金额付往指定账户当日，乙方即已完全履行了合同项下的贷款义务；第7.2（7）条约定，贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；第7.2（9）条约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第8.7条约定，甲方通过网银借款及／或还款时，甲方同意并确认，凭甲方的网银用户名和登录密码登录乙方网上银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任。由于甲方保管不善等原因导致其网银用户名及／或密码泄露及／或被他人盗用的，所产生的一切后果均有甲方自行承担。根据《个人贷款出账凭证》，原告已分别于2016年8月18日和2016年8月25日将7笔金额共计为382500元的贷款发放给被告李望春，《个人贷款出账凭证》同时约定：贷款用途为用于个人经营，执行年利率16.2%，贷款期限均为3个月，还款方式为净息还款，贷款到期日分别是2016年11月18日和2016年11月25日。贷款发放后，被告李望春自2016年11月18日开始逾期，虽经原告多次催款但被告李望春拒不还款，截止2017年10月10日，拖欠本金382500元及暂计至2017年10月10日止的利息61745.88元、罚息27367.88元和复利9504.51元，共计481118.27元。根据《个人信用额度贷款合同》的相关规定，被告李望春未按时足额还款，已构成违约，原告有权根据法律法规及合同约定，要求被告李望春偿还所有本金及利息、罚息、复利。被告林振生与被告李望春系夫妻关系，本案债务发生于被告林振生与被告李望春婚姻关系期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告林振生须对本案的债务承担共同偿还的连带责任。综上，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请贵院判如所请。被告李望春、被告林振生未作答辩。原告平安银行珠海分行就所述被告李望春借款、未依约还款等事实提供了贷贷平安商务卡业务申请书、《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、个人贷款出账凭证、对公/个人交易明细等证据予以印证，并附上贷款余额表、还款记录表对被告李望春的欠款构成加以说明；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告李望春欠款的事实予以确认。根据原告提交的交易明细，被告至逾期之日即尚欠的正常利息为6280.88元，原告主张的每月的利息、罚息、复利之和超过了年利率24%的利息上限。本院认为，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。原告平安银行珠海分行与被告李望春签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款，被告李望春在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告李望春已构成违约。原告要求被告李望春偿还拖欠的贷款本金382500元和正常利息6280.88元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张的利息、罚息、复利之和超过了年利率24%的利息上限，应按年利率24%计算，因此，被告应向原告支付自逾期之日起，即2016年11月26日起至欠款实际清偿之日止，以本金300000元为基数，按年利率24%计算的利息；被告应向原告支付自逾期之日起，即2016年11月19日起至欠款实际清偿之日止，以本金82500元为基数，按年利率24%计算的利息。被告林振生与被告李望春在贷款时系夫妻关系，但被告李望春的该笔贷款超出了家庭日常生活需要，并且原告所提交的证据不能够证明该笔借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，因此原告要求被告林振生承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李望春于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金382500元和正常利息6280.88元；二、被告李望春于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告支付自逾期之日起，即2016年11月26日起至欠款实际清偿之日止，以本金300000元为基数，按年利率24%计算的利息；三、被告李望春于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告支付自逾期之日起，即2016年11月19日起至欠款实际清偿之日止，以本金82500元为基数，按年利率24%计算的利息；四、驳回原告平安银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8517元，由被告李望春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  林焕生人民陪审员  钟杏萍二〇一八年八月二十二日法官助理韦鹏书记员黎冬仪罗晓玲