广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1848号原告：茂名市城区农村信用合作联社，住所地茂名市茂南区双山四路12号。法定代表人：庞瑞海，该联社理事长。委托诉讼代理人：柯幸华，男，该联社职员。委托诉讼代理人：李国治，男，该联社职员。被告：黄俊雄，男，汉族，住茂名市茂南区。被告：薛丽，女，汉族，住茂名市茂南区。被告：薛佑，男，汉族，住茂名市茂南区。被告：叶丽玲，女，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。以上四被告共同委托诉讼代理人：陈艺文，广东前瞻律师事务所律师。原告茂名市城区农村信用合作联社（以下简称城区信用联社）诉被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲借款合同纠纷一案，本院于2016年5月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城区信用联社的委托诉讼代理人柯幸华、李国治，被告黄俊雄及被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲的共同委托诉讼代理人陈艺文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告城区信用联社向本院提出诉讼请求：1.解除原被告于2016年10月21日签订的《个人借款合同》；2.被告黄俊雄、薛丽偿还借款本金390000元；3.被告黄俊雄、薛丽支付自2017年11月21日起至2018年4月20日止的逾期利息12089.32元（按年利率10.64%计），并支付自2018年4月21日起至还清本金时止的利息（按年利率10.64%计）；4.原告城区信用联社有权对拍卖、变卖或折价处理被告薛佑位于茂名市人民北路××院××房房地产[证号：粤（2016）茂名市不动产权第0××××3号，面积126.28平方米]所得价款享有优先受偿权；5.被告薛佑、叶丽玲对本案债务本息承担连带清偿责任；6.全部诉讼费用由以上被告负担。事实与理由：被告黄俊雄于2016年10月21日向原告城区信用联社借款400000元，年利率7.6%，于2018年10月20日到期。其配偶薛丽在借款申请表上签名确认同意申请贷款。被告薛佑提供位于茂名市人民北路××院××房的不动产[证号：粤（2016）茂名市不动产权第0××××3号，面积126.28平方米]作抵押担保；被告薛丽、薛佑、叶丽玲同时提供连带责任保证担保。贷款发放后，经原告城区信用联社多次催收，被告黄俊雄仍不按约定履行还款义务，利息支付至2017年11月21日，自2017年12月21日起开始拖欠利息，截至2018年4月20日，累计欠息12089.32元，且拖欠分期还款本金10000元，构成合同违约。原告城区信用联社作为上述房产的抵押权人，享有优先受偿的权利，被告黄俊雄、薛丽的夫妻共同债务依法应当共同偿还，保证人依法应当承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲共同辩称，1、我方未看见放款的证明和签收的证明；2、借款合同的第五大点的第3项第2款约定按第6种方式还款，并且具体的还款金额是以乙方核准的还款明细表为准，但本案未见原告城区信用联社提供相关材料，所以无法确认准确的欠款金额；3、依据起诉状，利息是支付至2017年11月21日，并自2017年12月21日开始拖欠利息，被告已经在2017年12月27日通过现金的方式存入67600元至还款账户，这笔款项是否用于扣减本息，我方无法核实。原告城区信用联社围绕诉讼请求依法提交了原告企业营业执照、法定代表人证明书、粤银监复[2008]631号、茂银监复[2008]197号、茂银监复[2009]171号文件、被告身份证、营业执照复印件、结婚证复印件、《借款申请书》、《个人借款申请表》、《个人借款合同》、《保证合同》三份、《抵押担保合同》、《实物抵押借款声明书》、他项权证、借款借据、信贷系统账务数据等证据。被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲向本院提交了账户明细查询清单两份等证据。经庭审证据交换和质证，本院对双方当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：信贷系统账务数据。被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲认为该证据的三性无法核实。本院认为，该证据的本金余额、应收利息、拖欠本金罚息、应还款日等均与本案《个人借款合同》、借款借据等证据的约定一致，形成相对完整的证据链，本院对原告城区信用联社提供的信贷系统账务数据打印机的真实性依法予以确认。被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲主张已于2017年12月27日、2018年2月28日分别存入67600元、2950元至还款账户，但无法确认该两笔款项是否用于扣减借款本息。经本院核实，还款67600元中包含偿还本案借款本金5000元、利息2501.67元，其余60098.33元用于归还被告黄俊雄与原告城区信用联社的另一笔借款本息；还款2950元全部用于归还本案借款利息。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1989年7月11日，被告薛佑、叶丽玲登记结婚。2012年2月27日，被告黄俊雄、薛丽登记结婚。2008年8月15日，中国银行业监督管理委员会广东监管局出具粤银监复[2008]631号文件，同意茂名市茂南区农村信用合作社联合社以区为单位开展农村信用社统一法人工作。2008年12月23日，中国银行业监督管理委员会茂名监管分局出具茂银监复[2008]197号文件，同意茂名市茂南区农村信用合作联社开业，该联社实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。2009年9月30日，中国银行业监督管理委员会茂名监管分局出具茂银监复[2009]171号文件，同意“茂名市茂南区农村信用合作联社”变更为“茂名市城区农村信用合作联社”。2016年10月8日，被告黄俊雄提交《借款申请书》，向原告城区信用联社申请借款450000元，用于支付工程款。同日，被告薛佑、叶丽玲出具《实物抵押借款声明书》，表示自愿将座落在茂名市人民北路××院××房的房产作为被告黄俊雄上述借款的抵押物。2016年10月21日，被告黄俊雄（借款人、甲方）、被告薛丽（甲方配偶）与原告城区信用联社（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》，主要约定：甲方向乙方借款400000元，用于支付工程款，借款期限从2016年10月21日至2018年10月20日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%；本合同签订时的基准利率为4.75%，贷款利率为7.6%；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；本合同项下甲方的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，借款按月结息，结息日固定为每月第20日；甲方采用按期付息，按期还本还款法，本合同项下还息间隔为每个月归还一次，还本间隔为每六个月归还一次，具体还款金额以乙方会计系统核算的《还款明细表》为准；甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，行使担保权利，解除与甲方的借贷关系等；本合同项下业务办理过程中使用的个人贷款支付凭证等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。2016年10月21日，被告薛丽、薛佑、叶丽玲（保证人）分别与原告城区信用联社（债权人）签订《保证合同》，主要内容：保证人自愿为被告黄俊雄与债权人签订的《个人借款合同》的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、诉讼费、保全费等债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；本合同项下有两个或以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。2016年10月21日，被告薛佑（抵押人）、被告叶丽玲（抵押人薛佑的配偶）与原告城区信用联社（抵押权人）签订《抵押担保合同》，主要约定：抵押人自愿为被告黄俊雄与抵押权人签订的《个人借款合同》的债务提供抵押担保，被担保债权为抵押权人在主合同项下享有的全部债权；主合同项下的债权本金合计总额为400000元整；抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、诉讼费、律师费等债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；如债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。抵押物清单载明被告薛佑提供位于茂名市人民北路××院××房的房产[粤（2016）茂名市不动产权第0××××3号]作为担保物。2016年10月27日，双方当事人办理了上述房产的抵押登记手续，原告城区信用联社为抵押权人。2016年10月28日，原告城区信用联社履行放款义务，并出具《借款借据》，借款利率为7.6%，贷款账户账号为30×××14，借款金额为400000元，借款日期从2016年10月28日至2018年10月20日，约定还款计划为分期归还，2017年4月20日还款5000元，2017年10月20日还款5000元，2018年4月20日还款10000元，2018年10月20日还款380000元。被告黄俊雄使用借款后，自2017年12月21日起未能依约还款。截至2018年4月20日，被告黄俊雄尚欠借款本金390000元，利息12034.65元，拖欠本金罚息54.67元。原告城区信用联社特提起诉讼，请求判如所请。本院认为，原、被告之间的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告黄俊雄使用借款后未能依约还款，已构成违约。原告城区信用联社请求解除《个人借款合同》，被告黄俊雄偿付借款本金390000元，利息12034.65元、拖欠本金罚息54.67元（暂计至2018年4月20日，此后的利息、罚息按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。本案债务发生在被告黄俊雄与被告薛丽夫妻关系存续期间。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。在本案中，被告薛丽在《个人借款合同》的甲方配偶一栏签名，即其对本案债务知情，案涉借款系被告黄俊雄、薛丽的夫妻双方共同意思表示，原告城区信用联社主张本案债务应为被告黄俊雄、薛丽夫妻共同债务，请求被告薛丽对本案债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。案涉房产已办理抵押登记手续，原告城区信用联社作为抵押权人依法在担保范围内对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。《保证合同》约定被告薛佑、叶丽玲承担连带保证责任的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。现原告城区信用联社于2018年5月17日提起诉讼，请求被告薛佑、叶丽玲承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、解除原告茂名市城区农村信用合作联社与被告黄俊雄于2016年10月21日签订的《个人借款合同》；二、被告黄俊雄、薛丽于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金390000元，利息12034.65元、拖欠本金罚息54.67元（暂计至2018年4月20日，此后的利息、罚息按合同约定另计）给原告茂名市城区农村信用合作联社；三、被告黄俊雄、薛丽未履行上述第一项给付义务时，原告茂名市城区农村信用合作联社对被告薛佑名下位于茂名市人民北路××号大院××号××房的房产[粤（2016）茂名市不动产权第0××××3号]折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告薛佑、叶丽玲对上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3666元（原告茂名市城区农村信用合作联社已预交），由被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲负担。被告黄俊雄、薛丽、薛佑、叶丽玲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告茂名市城区农村信用合作联社，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  姚健二〇一八年八月十四日法官助理苏珊珊书记员麦晓娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。