长春市宽城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）吉0103民初566号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行，住所地长春市人民大街**（****）。 负责人：王春江，该分行行长。 委托诉讼代理人：赵鹏飞，男，该公司职员。 被告：鲍晓娟，女，1971年5月10日出生，汉族，户籍地长春市南关区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行与被告鲍晓娟借款合同纠纷一案，本院于2018年2月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行的委托诉讼代理人赵鹏飞到庭参加诉讼，被告鲍晓娟经法院公告送达期满、无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行(以下简称“邮储银行长春分行”)向本院提出诉讼请求：1.判令鲍晓娟偿还全部剩余贷款本金、利息及罚息共计599,072.60元，其余利息、罚息至给付时止；2.判令邮储银行长春分行有权处置为该笔贷款提供抵押担保的鲍晓娟名下位于宽城区黑水路28号3栋406室的房屋，并享有优先受偿权；3.诉讼费、公告费等费用由鲍晓娟承担。事实及理由：2012年9月26日，鲍晓娟同邮储银行长春分行自愿签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》各一份。邮储银行长春分行向鲍晓娟在额度内共计发放4笔贷款：2012年9月29日邮储银行长春分行向鲍晓娟发放560,000.00元贷款用于秋季进货，借款期限60个月，贷款利率为年利率8.32%，等额本息还款法。2013年9月2日邮储银行长春分行向鲍晓娟发放70,000.00元贷款，借款期限60个月，贷款利率为年利率8.32%，等额本息还款法。2014年11月20日邮储银行长春分行向鲍晓娟发放140,000.00元贷款，借款期限60个月，贷款利率为年利率8.32%，等额本息还款法。2015年10月22日邮储银行长春分行向鲍晓娟发放140,000.00元贷款，借款期限12个月，贷款利息为年利率8.97%，按周期结息到期还本。合同中约定：鲍晓娟未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，邮储银行长春分行有权按合同约定利率按日计收利息；罚息利率按合同约定利率基础上加收50%。借款人未能按期还款的，邮储银行长春分行有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同。鲍晓娟违反本合同任一条款时，邮储银行长春分行有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求鲍晓娟承担赔偿责任。截止2018年1月16日，鲍晓娟尚欠邮储银行长春分行逾期贷款本金、利息及罚息共计599,072.60元。邮储银行长春分行多次联系鲍晓娟，鲍晓娟仍不履行还款义务。综上，邮储银行长春分行为维护合法权益，根据《个人额度借款合同》及双方“发生争议，向甲方住所地人民法院提起诉讼”的约定，诉至法院。 鲍晓娟缺席庭审，且无书面答辩意见。 本院认定案件事实如下：2012年9月26日，鲍晓娟（甲方）与邮储银行长春分行（乙方）签订了《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”）。借款合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币560,000.00元（伍拾陆万元）整，在额度支用期内，鲍晓娟可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年10月8日至2022年10月8日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；鲍晓娟每次提款的借款期限自邮储银行长春分行将贷款发放至鲍晓娟放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，鲍晓娟可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。如额度已经被使用，可用额度的确定须区分额度是否可以循环：对于可循环使用的额度，可用额度等于授信额度金额减去当前合同项下借款人在邮储银行长春分行所有借款本金余额的差。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进货。合同第十一条约定，“（一）贷款利率：本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。……（二）罚息利率：对于甲方（鲍晓娟）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方（邮储银行长春分行）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；……罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”鲍晓娟偿还本合同借款的原则：邮储银行长春分行有权将鲍晓娟的还款首先用于偿还本合同约定的应由鲍晓娟承担而由邮储银行长春分行垫付的各项费用以及邮储银行长春分行实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。发生下列情形之一的，鲍晓娟即构成违约：（一）鲍晓娟未按期支付与邮储银行长春分行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。鲍晓娟发生本合同约定的违约情形的，邮储银行长春分行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求鲍晓娟立即清偿。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，向邮储银行长春分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部有鲍晓娟签字捺印，邮储银行长春分行加盖公司公章。 同日，鲍晓娟（甲方/抵押人）与邮储银行长春分行（乙方/抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定：为确保上述借款合同（也即下文所述“主合同”）的履行，双方经协商一致，鲍晓娟愿意提供金额为人民币捌拾陆万贰仟捌佰元整（¥862,800.00元）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年10月8日至2022年10月8日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。该合同上加盖邮储银行长春分行的公章，抵押人处有鲍晓娟的签名。抵押物清单中显示，鲍晓娟名下的坐落于长春市宽城区长白小区、建筑面积147.21平方米、丘地号为2-24/4009—7-3406、房屋产权证号为长房权证字第XXXX号房屋及该房屋所使用的土地【坐落于长春市宽城区黑水路28号3栋406室、使用权面积47平方米、土地使用证号为长国用（2009）第030025606号】作为该笔借款的抵押物；且该抵押房屋已办理抵押登记，邮储银行长春分行于2012年9月28日取得长房他证权证字第30349**他项权利证。 在额度支用期内邮储银行长春分行根据鲍晓娟的申请向其共计发放四笔贷款：2012年9月29日，邮储银行长春分行向鲍晓娟发放560,000.00元借款用于秋季进货，借款期限自2012年9月29日至2017年9月29日（共计60个月），贷款利率为年利率8.32%（实际以支用时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%），还款方式为等额本息还款法；鲍晓娟偿还第一笔借款本金86,081.71元及相应利息后，向邮储银行长春分行申请支用70,000.00元；2013年9月2日，邮储银行长春分行向鲍晓娟发放70,000.00元贷款用于进货，借款期限自2013年9月2日至2018年9月2日（共计60个月），贷款利率为年利率8.32%（实际以支用时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%），还款方式为等额本息还款法；鲍晓娟偿还前两笔借款本金总额累计达到219,380.60元并支付相应利息后，向邮储银行长春分行再次申请支用140,000.00元；2014年11月20日，邮储银行长春分行向鲍晓娟发放140,000.00元贷款用于进货，借款期限自2014年11月20日至2019年11月20日（共计60个月），贷款利率为年利率8.32%（实际以支用时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%），还款方式为等额本息还款法；鲍晓娟偿还前三笔借款本金总额累计达到355,753.50元并支付相应利息后，向邮储银行长春分行第四次申请支用借款，借款金额为140,000.00元；2015年10月22日，邮储银行长春分行向鲍晓娟发放140,000.00元贷款用于进货，借款期限自2015年10月22日至2016年10月22日（共计12个月），贷款利率为年利率5.98%（实际以支用时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%），还款方式为按周期（月）结息到期还本。2016年1月29日，鲍晓娟向邮储银行长春分行的所借第一笔借款开始出现逾期还款；2016年2月2日，第二笔借款出现逾期还款；2016年2月20日，第三笔借款出现逾期还款；2016年2月22日，第四笔借款出现逾期还款。经邮储银行长春分行多次催告，鲍晓娟仍不还款。截止2018年1月16日，鲍晓娟的第一笔借款尚欠付邮储银行长春分行本金222,370.94元，利息12,832.43元、罚息25,032.14元，共计260,235.51元；第二笔借款欠付邮储银行长春分行本金40,818.67元，利息3,331.11元，罚息3,122.17元，共计47,271.95元；第三笔借款欠付邮储银行长春分行本金112,064.61元，利息10,614.73元，罚息5,872.02元，共计128,551.36元；第四笔借款欠付邮储银行长春分行本金140,000.00元，利息6,372.02元，罚息16,641.76元，共计163,013.78元。以上合计欠付邮储银行长春分行借款本金515,254.22元，利息33,150.29元，罚息50,668.09元，共计599,072.60元。 本院认为，邮储银行长春分行与鲍晓娟签订的借款合同、抵押合同系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方当事人应当依约全面履行合同义务。邮储银行长春分行依照借款合同约定向鲍晓娟发放借款，履行了合同义务，鲍晓娟应当按照合同约定偿还借款及利息，但其先后支用的四笔借款均存在连续数月未按期足额偿还贷款本息；根据借款合同约定，邮储银行长春分行有权宣布借款合同的一切债务提前到期，并要求鲍晓娟立即清偿，故对邮储银行长春分行要求鲍晓娟偿还其借款本金515,254.22元，利息33,150.29元，罚息50,668.09元（共计599,072.60元），并要求按照合同借款约定支付其余利息和罚息至给付时止的诉讼请求，本院予以支持。抵押合同中约定鲍晓娟以其名下的坐落于长春市宽城区长白小区、建筑面积147.21平方米、丘地号为2-24/4009—7-3406、房屋产权证号为长房权证字第XXXX号房屋及该房屋所使用的土地【坐落于长春市宽城区黑水路28号3栋406室、使用权面积47平方米、土地使用证号为长国用（2009）第030025606号】作为抵押物为上述债权提供最高额抵押担保，故本院对邮储银行长春分行诉请的对上述房屋行使优先受偿权的请求予以支持。鲍晓娟经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩及举证的权利，应自行承担对其不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告鲍晓娟于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行至2018年1月16日止尚欠的借款本金515,254.22元，利息33,150.29元，罚息50,668.09元，共计599,072.60元，并以实际欠款本金为基数按照《个人额度借款合同》约定的利息、罚息支付标准支付自2018年1月17日起至借款还清之日止的利息、罚息； 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长春市分行在本判决第一项债权范围内对被告鲍晓娟名下的坐落于长春市宽城区长白小区、建筑面积147.21平方米、丘地号为2-24/4009—7-3406、房屋产权证号为长房权证字第XXXX号抵押房屋折价或拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,790.00元、公告费560.00元（原告已预交），由被告鲍晓娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审 判 长  王 昱 人民陪审员  刘爱霞 人民陪审员  姜艳丽 二〇一八年八月二十九日 书 记 员  解 莹