四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1902民初2988号 原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行 法定代表人李波，系该行行长。 住所地：四川省巴中市江北大道灵官庙街9号。 委托（特别授权）代理人雷皓，男，生于1986年9月10日，系巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行职工，住四川省巴中市巴州区。 委托代理人袁炜尭，四川路标律师事务所律师。 被告岳建平，男，生于1972年12月25日，户籍所在地四川省巴中市巴州区。 原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行与被告岳建平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员万明适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行的委托代理人雷皓、袁炜尭等到庭参加了诉讼，被告岳建平经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行诉称：2015年7月21日，被告为购买位于巴中市巴州区九道拐1号南坝环山路宏昶尚品1栋F1单元1层2号、3号、4号房屋向原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行（曾用名巴中市巴州区农村信用合作联社）贷款，双方签订了《个人购房借款担保合同》，合同内容约定：1、被告向原告银行贷款156万元，贷款期限为10年；2、贷款利率以中国人民银行同期同档贷款利率上浮40%为标准；3、被告授权原告将贷款一次性划入上述房屋开发商四川宏昶房地产开发有限公司，贷款利息自实际放款日开始计算；4、借款人未按照合同约定偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%；5、借款人连续两个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。2015年9月18日，原告依照合同约定向四川宏昶房地产开发有限公司一次性支付贷款156万元，其后被告按月还款付息。但自2018年2月18日起，被告便开始不再偿还贷款本息，根据《个人购房借款担保合同》第8.2条约定，借款人连续两个月未按时足额偿还贷款本息，或发生上述其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提起到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，或采取本合同约定和法律规定的其他措施。现因被告长期拖欠贷款，给原告造成了巨大的经济损失，为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求：1、依法判令被告偿还借款本金1406992.04元。2、依法判令被告偿还借款利息及罚息。其中，借款利息以1406992.04元为本金，以中国人民银行同期同档贷款利率上浮40%为标准，自2017年2月18日计算至偿清之日止；罚息以1406992.04元为本金，按照借款利率标准加收50%为利率标准，自2017年2月18日计算至偿清之日止。3、依法判令原告对被告位于巴中市巴州区南坝街环山路宏昶尚品1栋F1单元1层2号、3号、4号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费、保全费、律师费、执行费等实现债权的必要费用由被告承担。 被告岳建平未作答辩。 经审理查明：2015年巴中市巴州区农村信用合作联社作为贷款人与被告岳建平作为借款人签订《个人购房借款担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商业用房贷款，金额为人民币1560000.00元（大写：壹佰伍拾陆万元）；贷款用途为购商铺；贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%，贷款期限在一年以上的，于次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按上述利率浮动比例执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款分1次划入户名为四川宏昶房地产开发有限公司且账号为88×××47的账户，贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期相对应日，还款账户户名为岳建平，账号为62×××48；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上按加收50%确定；借款人未能完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为借款人违约，借款人连续两个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款……；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人根据贷款人要求，由开发商履行阶段性连带保证责任，保证担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为办妥正式抵押登记手续并且贷款人已收到房屋他项权证书之日起，保证人的保证责任自动解除，对在此之前因借款人违约，信用社从担保人保证金账户扣划所欠贷款本息及相关费用的保证责任解除。另补充条款约定“……，借款人承诺自贷款发放之日起每个月在约定扣款日前在本人在贵社开立的人民币存款账户上存足当月的应还借款本息，同时授权贵社在下列情况下使用该账户付款：（1）直接扣收借款本息；（2）必要时支付代办保险费等与贷款相关的费用。2、借款人未按期归还贷款本息时，贷款社有权持公证并具有强制执行效力的债权书向有管辖权的人民法院申请强制执行或有权向人民法院提起诉讼。……”巴中市巴州区农村信用合作联社在“贷款人（公章）”处加盖了“巴中市巴州区农村信用合作联社借款合同专用章”并在“法定代表人（或授权代理人签字）”处签名，被告岳建平在“借款人（签字）”“抵押人（签字）”处签名并捺印，案外人四川宏昶房地产开发有限公司在“保证人（公章）”处加盖了“四川宏昶房地产开发有限公司”行政章并在“法定代表人（盖章或签字）”处加盖了私印。 被告岳建平以备案登记在其名下的位于巴州区环山路宏昶尚品1幢F1单元1层2号（建筑面积81.92平方米，签约备案号：501600）、3号（建筑面积58.55平方米，签约备案号：501599）、4号（建筑面积33.68平方米，签约备案号：501593）门面提供抵押担保，并于2015年8月24日分别为巴中市巴州区农村信用合作联社办理了巴房预抵巴预字第××号、第××号、第××号预购商品房抵押预告登记，其中债权金额分别73万元、53万元、30万元。 2015年9月18日被告岳建平向巴中市巴州区农村信用合作联社出具借款借据，载明：借款人岳建平，证件号码5130271972××××××××，借款日期2015年9月18日，借款到期日期2025年9月17日，借款金额1560000.00元（大写：壹佰伍拾陆万元整），借款用途为其他消费，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度40%，还款方式为按月等额本息还款法。并由被告岳建平在借款人处签字并捺印，巴中市巴州区农村信用合作联社在贷款人处加盖了“巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行借款合同专用章”。同日，巴中市巴州区农村信用合作联社按合同约定向卡号为62×××88的账户分两笔（一笔为78000.00元，一笔为1482000.00元）转账发放贷款合计1560000.00元。贷款后被告偿还贷款本息结清至2017年1月18日，其后未再偿还贷款本息，遂酿成纠纷。 本案审理过程中，原告另主张为实现本案涉诉债权委托律师代理诉讼用去律师服务费114400.00元，并提供了两张注明开票日期为2018年7月19日的增值税发票，其中一张价税金额为100000.00元，一张价税金额为14400.00元，未提供支付凭证。 另查明，2016年6月7日经中国银监会四川监管局审定批复：巴中农村商业银行股份有限公司开业的同时，巴中市巴州区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为巴中农村商业银行股份有限公司债权债务。原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行成立于2016年7月18日，类型为其他股份有限公司分公司（非上市），经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；从事银行卡（借记卡）业务；代理收付款项及代理保险业务；巴中农村商业银行股份有限公司授权的其他业务等等。 本案庭审后，巴中农村商业银行股份有限公司向本院提交书面授权委托书及情况说明，表示巴中农村商业银行股份有限公司改制建设后仅负责行政业务，不再承办具体业务，故委托巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行全权处理其改制前存在的债权债务遗留问题。 上述事实，有原告的陈述，原、被告的身份信息，《个人购房借款担保合同》，《预购商品房抵押预告登记》，《借款借据》，《商品房买卖合同》，《借记卡账户历史明细查询》，《还款明细》、《委托代理合同》，增值税发票原件，《授权委托书》复印件，《情况说明》等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 本案中，原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行与被告岳建平签订的《个人购房借款担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告岳建平向原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行申请贷款，双方达成合意后签订金融贷款合同，原告亦按合同约定向被告足额发放了贷款，而被告岳建平作为借款人未按合同约定及时足额履行还款义务，应依法承担相应的违约责任并应向原告偿还下欠的贷款本息。贷款后被告岳建平偿清贷款本息至2017年1月18日，且已偿还贷款本金153007.96元，其后未再偿还贷款本息。原告系巴中农村商业银行股份有限公司依法成立的非法人企业，现巴中农村商业银行股份有限公司已授权原告向债务人主张债权，故原告要求被告岳建平偿还下欠贷款本金1406992.04元及相应资金利息、罚息的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院依法予以支持。 关于原告主张借款利息、罚息的问题。本案中，合同双方在原金融借款合同中对计息方式作出了明确约定，且并不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以支持。本案审理中，原告向本院提供的还款明细清单中载明，截至2018年6月6日被告岳建平下欠原告的应还借款利息为121597.95元、应还本金罚息为11663.35元，被告经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提供任何证据抗辩、反驳，故本院依法予以确认。原告于2018年6月7日向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期，并要求被告提起清偿全部贷款，故本院认定借款逾期利息以下欠贷款本金为基数，从2018年6月7日起按中国人民银行同期同档贷款利率上浮40%为标准进行计算；罚息以下欠贷款本金为基数，从2018年6月7日起按上述借款逾期利息利率的50%为标准进行计算。若未按生效裁判文书确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止。 被告岳建平就本案所涉借款提供了抵押担保，根据双方签订的《个人购房借款担保合同》中对抵押担保的约定，原告有权就被告岳建平提供抵押的不动产经处分所得款项在约定的担保范围内对被告岳建平的上述应负债务优先受偿。被告岳建平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 关于原告主张的律师费，双方虽约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，但原告就本案主张的律师费过高且未提供律师费支付凭证及律师服务费计算标准，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告岳建平于本判决生效之日起二十日内偿还下欠原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行借款本金1406992.04元并支付相应的逾期借款利息及罚息（其中，借款逾期利息的计算方式为：以下欠的借款本金1406992.04元为基数，从2018年6月7日起至本判决确定的本金给付之日止，以中国人民银行同期同档贷款利率上浮40%为标准进行计算；罚息的计算方式为：以下欠的借款本金1406992.04元为基数，从2018年6月7日起至本判决确定的本金给付之日止，以上述借款逾期利息利率的50%为标准进行计算。若未按生效裁判文书确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）。 二、被告岳建平于本判决生效之日起二十日内向原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行支付截至2018年6月6日下欠的应付借款利息121597.95元、应付罚息11663.35元。 三、原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行对被告岳建平提供抵押的位于巴中市巴州区环山路宏昶尚品1幢F1单元1层2号（建筑面积81.92平方米，签约备案号：501600，他项权证编号：巴房预抵巴预字第××号）、3号（建筑面积58.55平方米，签约备案号：501599，他项权证编号：巴房预抵巴预字第××号）、4号（建筑面积33.68平方米，签约备案号：501593，他项权证编号：巴房预抵巴预字第××号）门面折价或以拍卖、变卖所得款项分别在73万元、53万元、30万元的债权数额范围内在上述债务享有优先受偿的权利。 四、驳回原告巴中农村商业银行股份有限公司巴州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费17462元，减半收取8731元，由被告岳建平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 万 明 二〇一八年八月二十六日 书记员 王梓淇