开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 (2018)云7102民初60号 原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地云南省蒙自市银河路**。 负责人：王漾海，该公司经理。 委托诉讼代理人：张保金，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：陈良，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 被告：纪培兴，男，1970年11月生，汉族，户籍地云南省泸西县，现居住云南省弥勒市。 被告：沈萍，女，1983年10月生，汉族，住云南省弥勒市。 第三人：华夏银行股份有限公司红河支行，，住所地蒙自市银河路南段西侧 负责人：张娜，支行行长。 原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河州分公司）诉被告纪培兴、沈萍、第三人华夏银行股份有限公司红河支行（以下简称华夏银行红河支行）保证保险合同纠纷一案。本案系蒙自市人民法院2018年3月7日以（2018)云2503民初712号追偿权纠纷立案后，裁定移送被告经常居住地弥勒市人民法院；弥勒市人民法院以(2018)云2504民初1390号保证保险合同纠纷立案后，因管辖权争议报请红河哈尼族彝族自治州中级人民法院（以下简称红河中院）指定管辖。红河中院2018年5月22日以(2018)云25民辖4号裁定指定本案由本院审理。本院收到弥勒市人民法院移送的案件卷宗后，于2018年6月6日登记立案，并依法决定由审判员马劲森担任审判长，与审判员胡会东、人民陪审员梁洁组成合议庭适用普通程序审理。本院于2018年7月5日公开开庭对本案进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈良到庭参加诉讼。被告纪培兴、沈萍，第三人华夏银行红河支行经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告的诉讼请求：一、解除原告与被告纪培兴于2017年7月25日签订的个人贷款保证保险合同。二、判令两被告共同向原告偿还保险理赔款70451.25元，未付保险费45498.25元及违约金。违约金以70451.25元为基数自原告理赔当日起（即2017年12月17日）按每日千分之一计算至两被告还清之日止。截止2018年2月27日，违约金为：70451.25×1‰×72天=5072.49元。以上合计人民币121021.99元。三、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：依据华夏银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司2015年6月I8日签订签署的“个人保险保证贷款项目”合作协议，被告纪培兴于2017年7月27日向第三人申请个人保险保证借款合同贷款71000元，贷款期限为36个月。 为此，纪培兴作为投保人于2017年7月25曰向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为第三人。保单记载，保险金额78513.48元，按36期计算，每月保险费人民币1299.95元。贷款发放后，纪培兴没有按约偿还贷款，构成保险事故，第三人向原告申请保险理赔。原告经过核实于2017年12月17日赔付第三人70451.25元。原告为此依法向法院起诉，行使追偿权。 两被告及第三人答辩期内未提交答辩状，也没有出庭，视为自愿放弃答辩的权利。 本院归纳案件的争议焦点为：1、原告诉请的金额是否合理？2、被告沈萍作为妻子应否共同承担责任？3、原告与纪培兴签订的保证保险合同是否还有解除必要？ 针对上述争议焦点，原告向本院提交并当庭出示了以下证据： 一、原告营业执照（副本）、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书，欲证明原告的基本情况及诉讼主体资格。 二、纪培兴身份证、与沈萍《结婚证》复印件，华夏银行红河支行国家企业信用信息公示系统查询表，欲证明二被告的基本情况、诉讼主体资格及第三人华夏银行红河支行的基本情况。 三、个人保险保证贷款项目合作协议及附件复印件，欲证明中国人民财产保险股份有限公司与华夏银行股份有限公司于2015年6月18日签署协议合作开展“个人保险保证贷款项目”的事实。 四、个人保险保证借款合同（借款人纪培兴，用途房屋装修，贷款金额71000元）、华夏银行的借款凭证、纪培兴的个人账户明细单，欲证明纪培兴于2017年7月27日向华夏银行红河支行借款71000元的事实；借款期限为36个月（2017年7月27日-2020年7月27日），分期偿还贷款本息及保险费的事实。 五、个人信用贷款保证保险保险单（投保人纪培兴、被保险人华夏银行红河支行、签单2017年7月25日）、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险投保单（2017年7月21日）、投保人面谈表（贷款用途：经营）、个人贷款保证保险资金使用说明书（贷款用途：企业经营）、投保人申明，欲证明原告为纪培兴向华夏银行红河支行借款71000元承保的事实。 六、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书和华夏银行的纪培兴个人帐户明细帐单，欲证明原告已向借款人华夏银行红河支行理赔70451.25元保险金，借款人华夏银行红河支行已授权给原告，原告享有追偿权。 被告及第三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证，在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告当庭所举的上述证据，本院认为证据客观真实，取证程序合法，符合证据三性要求，证据间能相互印证，本院予以采用。 根据上述庭审确认的证据及当事人的庭审陈述，本院确认以下法律事实：原告纪培兴为向第三人华夏银行红河支行申请贷款，于2017年7月21日向人财保红河州分公司投保《个人信用贷款保证保险》（雇主贷），投保基本信息为：“工作单位：泸西县兴昌蔬菜种植有限公司，纪培兴为法定代表人，贷款用途：经营。”投保单上投保人声明：......保险人已向本人提供并详细介绍了保险条款，并对其中免除保险人责任的条款，以及本保保合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。2017年7月25日，原告人财保红河州分公司出具个人信用贷款保证保险单，投保人纪培兴，被保险人华夏银行红河支行，贷款金额71000元，保险金额78513.48元，保险费为46798.20元，每月保险费1299.95元，保费缴纳方式每月按时缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收而产生的其他费用。保证保险条款第五条约定：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人未偿还的贷款本金和相应的利息（含复利、罚息）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 2017年7月27日，被告纪培兴与第三人华夏银行红河支行签订《个人保险保证借款合同》，纪培兴向华夏银行红河支行借款71000元，贷款期限36个月，自2017年7月27日起至2020年2月27日止，本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65%。 银行于当日向纪培兴发放71000元。银行发放借款后，被告纪培兴支付过贷款本息2400.80元和两期保险费2599.90元后，自2017年9月27日起一直未能按约定还本付息。华夏银行红河支行向原告提出保险索赔申请，原告经核实后于2017年12月17日向华夏银行红河支行理赔70451.25（含贷款本金、利息及罚息）元。被告纪培兴至今未向原告返还上述保险理赔金并支付拖欠保险费。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。人财保红河州分公司与纪培兴签订的个人信用贷款保证保险合同，系各方真实意思表示，合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法成立并有效，各方当事人均应全面履行合同义务。本案中，被告纪培兴在原告处投保个人信用贷款保证保险后因，未履行与第三人华夏银行红河支行个人保险保证借款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告向第三人华夏银行红河支行理赔被告拖欠贷款本息70451.25元后，原告有权按约向被告追偿，原告诉请纪培兴支付保险理赔款70451.25元合法有据，本院予以支持。 对于原告诉请纪培兴的妻子沈萍共同偿还的问题。本院认为，纪培兴向银行贷款系用于企业经营，系个人向银行借款，沈萍并没有签署过共同还款承诺保证，且本案系纪培兴个人信用保证保险，故原告诉请沈萍共同偿还，无合同约定且与法律规定不符，本院不予支持。 对于原告诉请解除与被告的保证保险合同并支付未付的保险费45498.25元。本院认为，保证保险的保险期限自贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止，因此原告为纪培兴代偿全部贷款本息之日（2017年12月17日）保险期间即届满。自原告支付代偿款之日起，保险合同已终止，故已没有解除本保证保险合同之必要；同时，被告应支付至2017年12月17日止未付的保险费，而保险合同项下的该日之后的保险费因未实际产生，故无需支付。从2017年7月27日贷款发放之日起至2017年12月17日，按每月保险费1299.95元计算，保险费合计6196.43元（1299.95元/月÷30天/月×143天），扣除原告已经支付的2599.90元，尚欠保险费为3596.53元。原告诉请被告支付违约金的主张，符合合同的约定，本院予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告纪培兴于本判决生效之日起,十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司损失70451.25元。 二、被告纪培兴于本判决生效之日起,十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司逾期保费3596.53元； 三、被告纪培兴于本判决生效之日起,十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司以70451.25元赔偿款为基数，自2017年12月17日起至本判决生效之日止，按日千分之一计算的违约金。 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4047元，由被告纪培兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 长  马劲森 审 判 员  胡会东 人民陪审员  梁 洁 二〇一八年八月三十日 书 记 员  邹润红