广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初7456号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省**中山三路**首层及**部分**全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：林梓东。委托诉讼代理人：孙涛，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玉倩，广东登鼎律师事务所实习律师。被告：欧阳后芬，女，1982年10月8日出生，汉族，身份证住址湖南省常德市武陵区，委托诉讼代理人：付秋真，广东卓而立律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖柱华，广东卓而立律师事务所实习律师。被告：朱启明，男，1966年2月18日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**，被告：中山市普力奥房地产开发有限公司，住所地广，住所地广东省中山市**马岭村信用代码91442000570166619A。法定代表人：梁瑞琼。委托诉讼代理人：雷斌，广东松楠律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告欧阳后芬、朱启明、中山市普力奥房地产开发有限公司（以下简称普力奥公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行诉称，因被告欧阳后芬、朱启明未依约办理抵押登记手续，且发生了涉入或可能涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷，影响了其偿债能力，危及了借款资金安全，故请求判令：1.解除原告兴业银行中山分行与被告欧阳后芬、朱启明、普力奥公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.被告欧阳后芬立即向原告兴业银行中山分行清偿尚欠的贷款本金1438666.72元及利息【暂计至2018年3月16日，利息1057.42元，之后的利息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日】、违约金166000元；3.被告欧阳后芬、朱启明承担原告兴业银行中山分行因实现债权所产生的律师费8000元；4.被告普力奥公司对被告欧阳后芬、朱启明的上述债务承担连带清偿责任。被告欧阳后芬到庭辩称：不同意原告兴业银行中山分行关于解除《个人购房抵押（保证）借款合同》的请求，也不同意原告兴业银行中分行要求我方承担143万元本金、利息以及违约金的诉讼请求，也不同意原告兴业银行中山分行主张律师费的诉讼请求。理由如下：1.本案的贷款，我每期都按时还款，从未出现逾期，至今并未拖欠原告兴业银行中山分行一分钱利息，原告兴业银行中山分行的利益未有任何的损害。2.原告兴业银行中山分行起诉是因为被告朱启明的婚前债务导致用于抵押的房产被其他法院查封，故涉案的房产无法完成抵押登记，但是这一债务属于另一被告朱启明的婚前个人债务，与我无关。且现在我已与被告朱启明已经离婚，本案所涉及的房产依法分割后由我享有，现在我也在另一法院协调，请求其他法院解除涉案房产的查封。3.本案原告兴业银行中山分行并没有实际损失，因此原告兴业银行中山分行无理由也没有权利要求我承担违约金166000元，双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是原告兴业银行中山分行提供的格式合同，关于违约金的条款属于霸王条款，违约金的约定明显过高，请求法院根据实际情况予以调低。被告朱启明到庭辩称：同意被告欧阳后芬的答辩意见。被告普力奥公司辩称：1.根据被告欧阳后芬所述，被告欧阳后芬并不存在违约的行为，因此不同意原告兴业银行中山分行要求解除合同的问题。而且原告兴业银行中山分行主张的违约金过高，原告兴业银行中山分行没有实际的损失。2.本案中原告兴业银行中山分行所主张的是解除合同，原告兴业银行中山分行并没有主张抵押权，在原告兴业银行中山分行没有主张抵押权的情况下，涉案的房产被查封，原告兴业银行中山分行的利益没有的损失，因此在原告兴业银行中山分行没有主张抵押权的情况下，我方不同意解除合同。3.本案对于抵押实现的债权顺序应当不明确，我方主张先去办理抵押登记，不足部分的债务我方再承担。原告兴业银行中山分行应当先主张抵押权，不足部分再由我方承担补充责任。现在原告兴业银行中山分行都没有主张抵押权，在放弃抵押权的时候，我方不需要承担。经审理查明：贷款人（债权人）：兴业银行中山分行。借款人、共同借款人（债务人、共同债务人）：欧阳后芬、朱启明。抵押人、共同抵押人：欧阳后芬、朱启明。保证人：普力奥公司。签约情况：2016年11月29日，兴业银行中山分行、欧阳后芬、朱启明、普力奥公司签订《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第391652801401000号】。贷款金额：1660000元。贷款期限：120个月，自2016年11月29日起至2026年11月29日止。约定还款方式：按月等额本金偿还法，每月固定日付息，还款日为每月10日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布五年以上期限档次贷款基准利率确定执行年利率。借款定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.9。借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为借款发放之日起每个公历季的第一天。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。实现债权的费用：合同约定实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费等。违约及提前收贷的约定：合同第十二条第八项约定:“发生下列情况之一时，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷。……（二）债务人发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意；……（四）债务人已涉入、即将涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷；……”第十三条第一项约定：“发生下列任一事件即构成违约：……（二）债务人、担保人违反本合同第十二条约定的义务；……”第十三条第二项约定：“违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：……（四）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；（五）要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金。……”第十七条第七项约定：债权人可要求债务人、担保人支付的违约金为本合同项下借款金额的10%。第十七条第十三项约定：抵押人以预售商品房抵押的，因非债权人原因导致预售商品房抵押登记无法办理的，保证人应承担连带担证责任。抵押担保情况：合同约定,欧阳后芬、朱启明以其所购房产作为贷款抵押担保,该房产为普力奥公司开发的位于中山××城××天地花园品名××房的预售商品房，购房合同编号为1601120093。抵押担保范围包括但不限于合同项下借款本金利息、罚息、复利、违约金及抵押权人实现债权的费用等。合同还约定：“抵押人应及时办理抵押登记事宜（含预售商品房抵押登记），抵押权人应为合同中的债权人。当抵押人未及时办理抵押登记或虽办理抵押登记但抵押权人不为债权人的，抵押权人有权暂停发放借款乃至中止发放借款或提前收贷”。保证担保情况：合同约定，普力奥公司在本合同项下承担阶段性连带保证责任，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年；如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除，但对于在该日之前发生保证人或/及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任、违约责任。贷款发放情况：2016年11月29日，兴业银行中山分行向欧阳后芬、朱启明发放贷款1660000元。违约及欠款情况：合同签订后，欧阳后芬、朱启明依约按时偿还本息，截至2018年3月10日的欠未到期贷款本金为1438666.72元，没有产生逾期本息。另查明：合同签订后，案涉房产未办理抵押备案登记手续。2017年2月24日，因朱启明未履行（1996）珠法民初字第904号民事判决书确定的欠李敏毅85万元及利息等债务，该房产被广东省珠海市香洲区人民法院执行查封，查封法律文书为（2016）粤0402执恢62号之一执行裁定书。对于案涉房产未办理抵押备案登记的原因，兴业银行中山分行在其提供的《关于抵押与放款相关问题的说明》中述称：1.普力奥公司于2016年10月27日与朱启明、欧阳后芬办理销售合同备案登记后，请求本行尽快放款，故本行经审核并确认网签后于2016年11月29日放款；2.放款后,本行催促普力奥公司、朱启明、欧阳后芬尽早办理抵押登记手续，但普力奥公司迟迟未配合本行收集齐全部抵押登记申请资料原件，期间又恰逢春节假期（2017年1月28日春节），收齐资料后，本行及时向国土局递交了抵押申请资料，但最后被告知该房产因被查封无法办理抵押备案登记；3.抵押备案登记申请被退件前，普力奥公司、朱启明、欧阳后芬未告知该房产已被查封的事实。普力奥公司则称:按交易习惯,去国土局办理按揭抵押备案登记手续都是由银行去办理的,其从未收到兴业银行中山分行要求补交关于办理抵押备案登记申请材料的通知。欧阳后芬对该书面说明予以确认，并称：正是由于兴业银行中山分行、普力奥公司未尽谨慎合理的注意义务，未及时办理的原因，才导致案涉房产无法办理抵押备案登记，责任在于兴业银行中山分行、普力奥公司。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。兴业银行中山分行与欧阳后芬、朱启明及普力奥公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。兴业银行中山分行依约放款后，欧阳后芬、朱启明能依约按时足额还款，有个贷系统截图、还款明细为证，兴业银行中山分行亦予确认，本院予以认定。该合同虽约定该笔借款由欧阳后芬、朱启明贷款所购的房产作抵押担保，并约定抵押人应及时办理抵押登记手续，但在合同履行过程中，有关该房产的抵押备案登记申请资料的递件手续实际上是由兴业银行中山分行负责办理。从合同签订之日至房产被查封之日，兴业银行中山分行有约3个月的充足时间来办理相关递件手续，但兴业银行中山分行在此期间没有向中山市国土局递件，以致该房产的抵押备案登记因被人民法院查封在先而不能办理，兴业银行中山分行对此存在过错，应当承担责任。兴业银行中山分行述称普力奥公司迟迟不配合收齐相关申请资料原件，没有举证证明，本院不予采信。综上，兴业银行中山分行也没有证据证明欧阳后芬、朱启明在履行合同过程存在违约行为，案涉房产未及时办理抵押备案登记手续与欧阳后芬、朱启明、普力奥公司无关，故其诉请欧阳后芬、朱启明承担违约责任，本院不予支持。违约行为是指当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的行为。朱启明涉入与他人之间的债务诉讼纠纷，对于朱启明的偿债能力虽有影响其，有可能危及借款资金安全，但朱启明的该行为或事件与其履行本案合同义务无关，明显不属于违约行为，故合同第十三条第一项将债务人、担保人“发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意”及“已涉入、即将涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷”约定为违约行为，不符合法律规定，本院不予确认。《中华人民共和国合同法》第一百二十五条规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。”本案中，合同第十三条第二项约定，债务人、担保人“发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意”及“已涉入、即将涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷”，债权人有权解除借款合同。据此，本院认定上述合同条款内容的真实意思应当是就债权人一方解除合同的条件所作出的约定。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，欧阳后芬、朱启明在合同履行过程中虽然没有违约，但朱启明已涉入与他人发生的债务诉讼纠纷，合同约定抵押的房产已被人民法院在先查封，且欧阳后芬、朱启明又不能提供等值的其他财产作押，故兴业银行中山分行诉请与欧阳后芬、朱启明、普力奥公司解除合同，收回贷款本息，符合同约定的合同解除条件，本院予以支持。截至2018年3月10日，欧阳后芬、朱启明欠兴业银行中山分行未到期贷款本金1438666.72元，有个贷系统截图为证，欧阳后芬、朱启明予以确认，本院予以认定。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”据此，欧阳后芬、朱启明应于合同解除之日向兴业银行中山分行支付贷款本金1438666.72元及利息，其中，2018年3月11日至合同解除之日止的贷款利息、罚息应按合同约定计算，合同解除之次日起至清偿之日止的逾期贷款利息应以实欠贷款本金为基数，按合同约定的罚息利率计算。如前所述，兴业银行中山分行没有证据证明欧阳后芬、朱启明存在违约行为，故其诉请欧阳后芬、朱启明支付违约金166000元、律师费8000元，没有事实和法律依据，本院不予支持。普力奥公司虽是本案借款合同的阶段性保证人，依约应对欧阳后芬、朱启明于兴业银行中山分行取得案涉房屋抵押权利凭证之前合同项下所产生的债务承担连带责任，但合同第十七条第十三项约定：“抵押人以预售商品房抵押的，因非债权人原因导致预售商品房抵押登记无法办理的，保证人应承担连带担证责任。”如前所述，无法办理案涉房产抵押备案登记，是由于兴业银行中山分行未及时申请办理的过错原因所导致，故兴业银行中山分行要求普力奥公司对欧阳后芬、朱启明的上述债务承担连带清偿责任，不符合同的上述约定，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司中山分行与被告欧阳后芬、朱启明、中山市普力奥房地产开发有限公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第391652801401000号】；二、被告欧阳后芬、朱启明应于本判决生效之日向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付贷款本金1438666.72元及利息【2018年3月11日至合同解除之日止的贷款利息、罚息，按合同约定计算，即：贷款利息以中国人民银行公布五年以上期限档次贷款基准利率确定执行年利率，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.9，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为借款发放之日起每个公历季的第一天；罚息按罚息利率（即借款利率上浮50%）计算。合同解除之次日起至清偿之日止的逾期贷款利息，应以实欠贷款本金为基数，按合同约定的罚息利率计算】；三、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19324元，减半收取为9662元，诉讼保全费5000元，合计14662元，由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担（该款原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一八年八月七日书记员  林晓晴李小穆