襄阳市襄州区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0607民初2009号原告：李连英，女，1985年7月28日生，汉族，户籍地襄阳市襄州区，现住襄阳市襄州区。原告：李青英，女1989年2月28日生，汉族，住襄阳市襄州区。二原告委托诉讼代理人：刘伟，湖北联邦律师事务所律师。第三人：张立同，男，1983年9月14日生，汉族，住襄阳市襄州区。公民身份号码：4206211983********。被告：华泰财产保险有限公司。住所地，上海市浦东新区康桥镇秀浦路****楼****。法定代表人：丛雪松，董事长。委托诉讼代理人：夏雪、吴梦玫，湖北立丰律师事务所律师。原告李连英、李青英、第三人张立同与被告华泰财产保险有限公司保险合同纠纷一案，本院于2018年4月17日受理后依法适用简易程序由审判员曾宪友独任审理，于2018年5月23日公开开庭进行了审理。原告李连英及二原告的委托诉讼代理人张伟、第三人张立同以及被告华泰财产保险有限公司的委托诉讼代理人夏雪、吴梦玫到庭参加诉讼。审理中，双方当事人申请庭外和解三个月，但未达成和解协议。本案现已审理终结。原告李连英、李青英诉称，其父亲李子亮2017年10月11日让第三人张立同为其父亲购买意外保险，第三人张立同遂用手机通过其父亲李子亮的支付宝为其父亲李子亮购买了被告华泰财产保险有限公司的500000元全年猝死保险。保险期间为北京时间2017年10月18日00：00至2018年10月17日23：59止。其父亲李子亮支付保险费29.90元。2018年1月19日15时，其父亲李子亮因“胸痛三天伴气促、烦躁半天”入襄州区惠民医院疗，经抢救无效于2018年1月20日00：30死亡，死亡原因是急性心梗。其父亲李子亮死亡后，其二人向被告华泰财产保险有限公司提出理赔请求，被告华泰财产保险有限公司于2018年3月6日向原告出具了拒赔通知书。其二人认为其父亲李子亮与被告华泰财产保险有限公司之间的保险合同依法成立，其父亲李子亮死亡属于猝死，符合保险赔付条件，故请求判令被告华泰财产保险有限公司赔付其500000元；本案诉讼费由被告华泰财产保险有限公司承担。被告华泰财产保险有限公司辩称，被保险人李子亮投保属实，但其公司拒绝赔付。其公司拒绝赔付的理由为：1、被保险人李子亮的死亡不属于“猝死”，即李子亮的死亡不属于“貌似健康的人，由于患有潜在的疾病和机能障碍，发生突然的、出人意外的非暴力死亡”。李子亮的死亡是因为其已经查实的心脏病、冠心病、脑梗塞恶化所导致的，因此其不符合理赔标准。2、被保险人李子亮带病投保，其死亡前曾有三次住院记录，分别是2016年3月4日至3月21日，2016年5月13日至5月24日，2017年7月8日至7月20日，每次住院均在10天以上，且皆是脑梗塞、高血压病（极高危组）、冠心病、慢性胃炎等高危病症。被保险人李子亮带病投保的行为违反了保险法诚实信用原则。3、保险行业猝死险存在“健康者”猝死险与“带病者”猝死险之分，两种猝死险在承保审查标准、保险费率的要求上具有明显区别，被保险人李子亮带病投保，不应当享有“健康者”猝死险的理赔标准与同等权利。4、其公司已经尽到了告知义务。支付宝投保界面“投保须知”第4条对投保条件进行了明确说明，且如何设计告知页面是其公司的权利，投保人既然选择了网络方式购买猝死保险，就应遵循网络投保的要求。经审理查明：2017年10月11日，投保人李子亮以其本人为被保险人购买了被告华泰财产保险有限公司名称为“开心保奋斗无忧保”的500000元全年猝死险，并支付保险费29.90元。此猝死险的购买由投保人李子亮的女婿即第三人张立同用其手机登录李子亮的支付宝帮助李子亮完成操作，购买过程中无需点击查看此猝死险具体保险条款及免责条款内容，只需点击同意即可完成交费。此猝死险保险期间为北京时间2017年10月18日00：00至2018年10月17日23：59止。2018年1月19日15时，李子亮因“胸痛三天伴气促、烦躁半天”入襄州区惠民医院治疗，经抢救无效于2018年1月20日00：30死亡。襄州区惠民医院死亡诊断为：急性心梗、心功能4级、肝功能衰竭、肾功能衰竭。李子亮死亡后，其两个女儿即原告李连英、李青英向被告华泰财产保险有限公司提出理赔请求，被告华泰财产保险有限公司委托上海颐盛保险公估有限公司于2018年1月21日、22日前襄阳市××区区古驿镇李岗村，对被保险人李子亮死亡事故进行现场调查。该公估公司调查到投保人李子亮在死亡前从2016年3月4日至2017年7月20日襄阳市××区区惠民医院有三次住院记录，均被医院诊断为脑梗塞、高血压病3级（极高危组）、冠心病、慢性胃炎；2018年1月20日被该医院诊断为急性心梗、心功能4级、肝功能衰竭、肾功能衰竭。2018年3月6日，被告华泰财产保险有限公司向原告李连英、李青英出具了拒赔通知书，拒赔理由是被保险人李子亮带病在其公司投保猝死险保险并向多家保险公司投保类似保险，该行为不符合保险法的诚实信原则。原告李连英、李青英认为被告华泰财产保险有限公司应如约赔付，为此，引起诉讼。另查明，原告李连英、李青英的父母生育其二人，其母亲也已经死亡。上述事实，有双方当事人陈述、书证等证据证实。本院认为，被告认可原告主张的投保人李子亮相关投保事实，故对原告主张的相关投保事实予以确认。涉案保险合同是双方当事人真实意思表示，内容合法合法有效，双方应根据合同约定履行义务。被告华泰财产保险有限公司辩称投保人在投保时隐瞒其有重大疾病，没有履行如实告知义务，其不应当赔偿。但根据《中华人民共和国保险法》第十六条及《最高人民法院关于适用?中华人民共和国保险法?若干问题的解释（二）》第八条之规定，投保人没有履行如实告知义务的，保险人只享有合同解除权，在没有行使解除权的情况下直接以投保人存在《中华人民共和国保险法》第十六条第四款、第五款规定的情形拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，保险事故发生后，原告李连英、李青英提出理赔请求，被告华泰财产保险有限公司于2018年3月6日向原告李连英、李青英出具了拒赔通知书。被告华泰财产保险有限公司自知道有解除事由之日起超过30日未行使合同解除权，本院对于被告华泰财产保险有限公司以投保人没有履行如实告知义务拒绝赔偿的意见不予采纳。关于被告华泰财产保险有限公司辩称投保人不应当投保猝死险的问题，因为本案的网络投保程序中，投保人只有主动点击才会出现保险格式条款，且即使不打开格式条款也可以进行下一步的投保流程，被告没有提供证据证明其对投保人的有关情况提出过询问并已经告知投保人有疾病不能投保该猝死险，故被告以投保人投保时已有重大疾病作为拒赔理由，本院亦不予采纳。综上所述，原告要求被告在保险责任范围内赔偿其500000元猝死保险金的请求，符合合同及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条、第十七条及《最高人民法院关于适用?中华人民共和国保险法?若干问题的解释（二）第八条之规定，判决如下：被告华秦财产保险有限公司于本判决生效之日起五日给付原告李连英、李青英保险金500000元。案件受理费减半收取4400元由被告被告华秦财产保险有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。（上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，开户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号********。上诉人可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期限届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。）审判员  曾宪友二〇一八年八月十七日书记员  张衍存