河南省叶县人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0422民初1870号原告：河南叶县农村商业银行股份有限公司。法定代表人：贾红伟，董事长。住所地：河南省平顶山市叶县九龙街道办事处昆阳大道**。统一社会信用代码：9141042217203889XT。委托诉讼代理人：潘玉川，男，1975年10月20日出生，汉族，该公司保安支行行长，住，住河南省叶县/div>委托诉讼代理人：典亚丽，河南倚天剑律师事务所律师。被告：李某，男，1971年2月22日出生，汉族，农民，住，住河南省叶县/div>委托诉讼代理人：李静，河南盐都律师事务所律师。被告：张某，男，1965年6月29日出生，汉族，住，住河南省叶县/div>被告：弓某，女，1969年9月15日出生，汉族，住，住河南省叶县/div>原告河南叶县农村商业银行股份有限公司（原名称为：叶县农村信用合作联社，现更名为河南叶县农村商业银行股份有限公司，以下简称为叶县农商银行）与被告李某、张某、弓某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月5日立案后，依法适用简易程序，于2018年7月18日公开开庭进行了审理。原告叶县农商银行的委托诉讼代理人潘玉川（特别授权）、典亚丽，被告李某的委托诉讼代理人李静到庭参加诉讼，被告张某、弓某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。叶县农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令李某偿还叶县农商银行贷款本金100000元及利息；2.判令张某、弓某承担偿还该笔借款的连带责任；3.诉讼费由李某、张某、弓某承担。事实与理由：2016年2月19日，李某由张某、弓某担保，在叶县农商银行办理担保贷款100000元，期限12个月，月利率9.9‰。该笔借款于2017年2月19日到期。利息付至2017年6月22日，现已逾期，后经叶县农商银行多次催要，至今未予偿还。为此，特起诉。李某辩称，叶县农商银行所诉不属实。2016年2月19日李某并未向叶县农商银行借过款。记不清是什么时候，叶县农商银行的王丰才曾找过李某，说是替伙计们担保一下，在李某家签的合同，但合同是空白的，现在记不清是啥时候签的。李某并未收到过叶县农商银行的贷款，也没有委托过任何人在叶县农商银行办理过该100000元的卡，以及将该100000元取出，并且在2016年2月19日至2017年6月22日期间，从未向叶县农商银行付过利息，也没有委托谁向叶县农商银行付息，叶县农商银行也从未向李某追要。鉴于李某对该100000元一事不知情且没收到，更未付过息，因此李某认为对该100000元贷款本息，李某无偿还义务，请求法庭查明事实，依法驳回叶县农商银行的诉讼请求。张某辩称，1.叶县农商银行所诉不实。首先，张某从来没有在农商银行替谁担保过，但记不清是什么时候农商行的王丰才让张某在空白合同上签过字，说是替伙计们担保一下，因此法院应当查明张某是否在第一被告李某的借款合同上担保人处签过字，且该字是在借款人内容填写完毕的情况下才签的，因此，张某不是李某100000元贷款的担保人。2.若张某是李某的担保人时，法院应查明本案第一被告李某是否收到过该100000元贷款，且100000元贷款在2016年2月19日至2017年6月22日的利息是否是李某封的，只有该100000元李某确实收到过，利息也是由其本人封的情况下，张某才应该是担保人，不然借款人都没借到钱，作为担保人为何要还？3.即使借款人李某借到了100000元，又为100000元封了利息，根据相关司法解释没有约定担保期间的，担保期间为6个月。李某该笔贷款若为2017年2月19日到期，担保期间为2017年8月19日到期，此间叶县农商银行未找张某要过，因此，担保期间已过，张某应当免除担保义务。弓某辩称，1.叶县农商银行所诉不实，首先，弓某从来没有在农商银行替谁担保过，但记不清是什么时候农商行的王丰才让弓某在空白合同上签过字，说是替伙计们担保一下，因此法院应当查明弓某是否在第一被告李某的借款合同上担保人处签过字，且该字是在借款人内容填写完毕的情况下才签的，因此，弓某不是李某100000元贷款的担保人。2.若弓某是李某的担保人时，法院应查明本案第一被告李某是否收到过该100000元贷款，且100000元贷款在2016年2月19日至2017年6月22日的利息是否是李某封的，只有该100000元李某确实收到过，利息也是由其本人封的情况下，弓某才应该是担保人，不然借款人都没借到钱，作为担保人为何要还？3.即使借款人李某借到了100000元，又为100000元封了利息，根据相关司法解释没有约定担保期间的，担保期间为6个月。李某该笔贷款若为2017年2月19日到期，担保期间为2017年8月19日到期，此间叶县农商银行未找弓某要过，因此，担保期间已过，弓某应当免除担保义务。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对叶县农商银行提供的第一组证据个人借款合同、保证合同、借款借据、贷款申请书、贷款合同面签笔录、担保承诺书、自动划扣协议书（2016.2）；第二组证据个人借款合同、保证合同、借款借据（2010年至2015年）；第三组证据贷款发放凭证、存款凭证、取款凭证（2010年贷款）；第四组证据王丰才历史交易明细；第五组证据王某、李某、赵某、张素娟2016年贷新还旧还贷凭证、贷款发放凭证；第六组证据历史交易明细、个人业务交易单（转账）（张素娟）；第七组证据王丰才历史交易明细（2017.6.21）；第八组证据李某2015年历史交易明细、王某现金存款凭证，李某均有异议。本院认定如下：对于叶县农商银行提供的第一组、第二组、第三组证据中的个人借款合同、借款借据、贷款申请书、贷款合同面签笔录、自动扣划协议书、贷款发放凭证上的签字有异议，但并未依法到庭确认，应视为其本人所签，2016年李某在扣划协议中提供其自动扣划贷款本息的账户户名为：李某账户：62×××33开户行：叶县联社保安信用社并签名确认，第一组至第三组证据能够证明2010年、2013年、2015年、2016年历年李某的贷款情况及贷新还旧的情况以及李某于2016年提供的自动扣划贷款本息的账户户名及账户，本院予以确认；李某虽认为以上签字的文件均系空白，但其并未提供相应的证据予以印证，故对其辩称理由不予采信。对于第一组、第二组证据中的保证合同、担保承诺书，李某认为其未要求别人担保过，但保证人张某、弓某仅提交答辩状各1份，二担保人经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未到庭对其签名进行确认，故对其辩称理由不予采信；本院对保证合同及担保承诺书的客观真实性予以确认。对于第三组证据中的存款凭证及取款凭证，李某认为不知道是谁为其存款100000元，不知谁在存款之后有过取款记录，但该证据与2010年2月6日李某与叶县农商银行所签订的个人保证借款合同、借款借据能相互印证叶县农商银行向李某发放100000元贷款的事实，本院予以确认。对于第四组、第五组、第六组证据，能证明2016年2月4日张素娟向叶县农商银行信贷员王丰才转账100000元，并委托王丰才办理2016年2月17日至2016年3月8日之间关于王某、李某、赵某、张素娟四人之间循环还旧借新贷款业务（偿还王某、李某、赵某、张素娟四人2015年的贷款，办理2016年的贷款），从而也证明了叶县农商银行于2016年为王某、李某、赵某、张素娟四人发放的贷款，四人为何没有另行支配的原因。2016年3月9日，叶县农商银行信贷员王丰才又依张素娟的指令将该100000元转账给了王某，也印证由于2015年王某、李某、赵某、张素娟四人在叶县农商银行分别办理100000元贷款未予偿还，2016年2月4日张素娟才先行向王丰才转款100000元，并委托王丰才以还旧借新的方式依次偿还了王某、李某、赵某、张素娟四人2015年的贷款，后王丰才又将张素娟的100000元转出后，依其指令支付给了王某。对于第七组证据能够证明2017年6月21日，王某向叶县农商银行王丰才转账10000元，并委托王丰才于2017年6月22日分别支付了王某贷款利息2353元、李某贷款利息4347元、赵某贷款利息3300元。对于第八组证据，能够证明2015年叶县农商银行向李某发放100000元贷款、贷新还旧及付息情况。对于李某提供的付息清单，叶县农村商业银行对李某提供证据的真实性无异议，本院予以确认。本院依职权调取出庭证人王丰才证言1份，证明2010年李某、张素娟、赵某、王某在同一天一块去找证人办贷款，在分别办理每一笔贷款时，担保人也在场，他们到保安信用社找证人，证人把合同中借款人要承担还款责任，担保人要承担还款连带责任给他们讲了，并且填完整后借款人和担保人分别签的字。贷款分别转到这四个人的账号上，他们四个人的账号是由他们自己提供的。事后，2013年、2015年、2016年李某、张素娟、赵某、王某都是采用换据（贷新还旧）的方式还款，赵某的多换了一次。2016年最后一次换据，张素娟和王某授权给证人的，其余李某、赵某是打电话授权证人办理的。张素娟给证人打了100000元，四人同意让证人分笔办理换据手续。张素娟和王某是在叶邑气站换的据，赵某和李某的是在他们家换的。上面的签字都是他们自己签的，借款借据是在保安信用社签的。办借款合同需要拍照，进行了拍照，签面签笔录的时候不需要拍照。李某的这张照片是2016年换据时拍的。自2010年起证人历次为张素娟、赵某、王某、李某办理的贷款，都是借款人及担保人本人签名。对于王丰才的证人证言，叶县农商银行无异议，李某有异议，本院认为该证人证言与叶县农商银行提供的其他证据能相互印证，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：为偿还王某、李某、赵某、张素娟2015年欠叶县农商银行的贷款，2016年2月4日张素娟向叶县农商银行信贷员王丰才的账户上转账100000元，并委托王丰才办理王某、李某、赵某、张素娟四人之间循环还旧借新贷款事务（分别偿还王某、李某、赵某、张素娟四人2015年的贷款，办理2016年的贷款）。2016年2月17日，王丰才依张素娟的委托先用其转账的100000元偿还王某于2015年在叶县农商银行所办理的100000元贷款。2016年2月18日王某又在叶县农商银行办理了100000元贷款手续，并将叶县农商银行所发放给王某的贷款100000元，用于偿还李某2015年在叶县农商银行所办理的100000元贷款。2016年1月20日，李某向叶县农商银行申请办理借款，并在借款申请书签字。2016年2月19日，李某办理了叶县农村信用合作联社个人贷款面签手续和贷款本金利息自动扣划补充协议，并签名确认。李某在扣划协议中提供其自动扣划贷款本息的账户户名为：李某账户：62×××33开户行：叶县联社保安信用社。2016年2月19日，张某、弓某为李某的该笔借款提供担保，与叶县农商银行签订了保证合同，保证合同约定：本合同项下被担保的主债权为根据主合同由债权人向债务人提供金额为100000元整的授信，债务履行期间为2016年2月19日至2017年2月19日；保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2016年2月19日叶县农商银行发放给李某100000元贷款，该款存入了李某的62×××33账户，后又用于偿还了赵某2015年在叶县农商银行所办理的100000元贷款。2016年赵某又同样在叶县农商银行办理了100000元的贷款，用于偿还张素娟2015年在叶县农商银行所办理的100000元贷款。2016年张素娟又在叶县农商银行办理100000元贷款，该款发放到张素娟的账户后。叶县农商银行信贷员王丰才受张素娟的委托于2016年3月13日将张素娟账户上的100000元转款给了王某。至此，王某、李某、赵某、张素娟四人完成了2016年借新还旧贷款的转换。2016年2月19日，李某办理借款手续后，一直付息至2017年2月14日。2017年6月22日，王某给王丰才转账10000元，受王某委托用其中的4347元支付了李某至2017年6月22日止的利息。此后，李某未再付息，也未偿还本金。现李某下欠100000元借款本金及利息、逾期罚息均未偿还。另查明：2015年2月13日，李某由张某、弓某二人担保，向叶县农商银行借款100000元，并约定月利率9.9‰，借款期限为12个月，自2015年2月13日起至2016年2月13日止。2015年2月13日，叶县农商银行向李某发放贷款100000元。2015年3月25日，王某向李某的62×××33账户上预存了2000元，完全用于付息，2015年6月28日，王某再次向李某的62×××33账户上预存了3000元，完全用于付息。借款期间，李某支付了该笔贷款的利息。该笔贷款仍是借新还旧转换而来的（2015年借新贷款偿还2013年所欠的贷款）。2013年2月28日，李某由张某、弓某二人担保，向叶县农商银行借款100000元，并约定月利率10.2‰，借款期限为24个月，自2013年2月28日起至2015年2月28日止。2013年2月28日，叶县农商银行给李某发放了100000元的贷款。借款期间，李某支付了该笔贷款利息。该笔贷款是借新还旧转换而来的（2013年借新贷款偿还2010年所欠的贷款）。2010年2月6日，李某由张某、弓某二人担保，向叶县农商银行借款100000元，并约定月利率8.4‰，借款期限为24个月，自2010年2月6日起至2012年2月6日止。2010年2月9日，叶县农商银行给李某发放了了100000元的贷款。借款期间，李某支付了该笔贷款的利息。叶县农商银行称：王某是连永康的妹夫，赵某是连永康的姨夫，李某是张素娟的舅舅，张素娟与连永康是夫妻关系；张素娟在（2018）豫0422民初1869号案件的庭审中也称：王某以前是其丈夫连永康的妹妹的丈夫，赵某是连永康的姨夫，李某是其舅舅。王某在（2018）豫0422民初1868号案件庭审中称：其是连永康的妹夫，赵某是连永康的姨夫，张素娟与连永康是夫妻关系。本院认为，叶县农商银行分别于2010年、2013年、2015年、2016年与李某所签订的个人借款合同，均系李某的个人真实签名。李某在2010年收到叶县农商银行发放的贷款后，2013年、2015年、2016年的历次贷款都是李某采用借新还旧的方式（分别偿还的是2010年、2013年、2015年贷款到期后的借款本金）转换而来，且李某在每次合同签订后，都依照约定支付了利息。故，2016年2月19日叶县农商银行与李某签订的个人借款合同为合法、有效的合同，是双方的真实意思表示，李某应当依照约定偿还本金及利息。叶县农商银行分别于2010年、2013年、2015年、2016年与李某签订了个人借款合同，在签订个人借款合同的同时又分别与张某、弓某签订了保证合同，叶县农商银行与张某、弓某签订的保证合同，均为张某、弓某本人的签名，其与叶县农商银行签订的保证合同为合法、有效的合同，对合同双方当事人均具有法律约束效力。根据合同约定张某、弓某承担的是连带保证责任，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿，保证期间为主债务履行期间届满之日后两年止，即至2019年2月19日止保证期间届满。本案中借款人李某未按照合同约定偿还借款本金并支付利息，叶县农商银行在保证期间内要求张某、弓某承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。王某、李某、赵某、张素娟四人之间的亲属关系和其2016年还款方式，以及历年中付息过程中出现的王某代其他借款人支付利息的行为，均表明王某、李某、赵某、张素娟在叶县农商银行贷款之间存在关联性，其相互之间进行付息，是他人主动自愿为债务人承担债务的行为，法律上并不禁止，因此，李某、张某、弓某的辩称理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某偿还原告河南叶县农村商业银行股份有限公司借款本金100000元，于本判决发生法律效力之日起15日内履行完毕；在偿还该款的同时，按照双方合同约定的利率支付至该款偿还完毕之日止下欠的利息、罚息。二、被告张某、弓某对本判决第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告李某、张某、弓某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  刘耀斋二〇一八年八月三十日书记员  沈晓军