云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2018)云0302民初2718号原告：中信银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：915303025527021822。负责人：严明，副行长。地址：云南省曲靖市麒麟区南宁西路310号金穗花园三期B幢1至2楼。委托代理人:余仕亚，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权代理）被告：史永华，男，汉族，1977年1月14日生住云南省曲靖市富源县。被告：李丽，女，汉族，1979年12月1日生住云南省曲靖市富源县。系被告史永华之妻。被告史永华、李丽共同委托代理人：陈亭杉，云南千仞律师事务所律师。（特别授权代理）被告：荣仕雄，男，汉族，1982年2月18日生住云南省曲靖市富源县。被告：李菲，女，汉族，1987年9月5日生住云南省曲靖市富源县。系被告荣仕雄之妻。被告：刘祥，男，汉族，1972年3月20日生住云南省曲靖市麒麟区。被告：王妍妍，女，汉族，1983年9月25日生住云南省曲靖市麒麟区。系被告刘祥之妻。原告中信银行股份有限公司曲靖分行（以下简称中信银行曲靖分行）诉被告史永华、李丽、荣仕雄、李菲、刘祥、王妍妍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月18日受理后，依法组成合议庭，于2018年8月20日公开开庭进行了审理，原告中信银行曲靖分行的委托代理人余仕亚、被告史永华、李丽的委托代理人陈亭杉到庭参加诉讼，被告荣仕雄、李菲、刘祥、王妍妍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年12月11日，被告荣仕雄、李菲、刘祥、王妍妍分别与原告中信银行股份有限公司曲靖分行签订《抵押合同》，约定荣仕雄、李菲提供夫妻共有的位于富源县房屋（房产证号：房权证富建房字第××号），刘祥、王妍妍提供位于曲靖市曲陆高速公路1.5公里处(阳光花园御园)12幢第5-6层1-502号房屋（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）作为抵押，并且在房管局办理了抵押登记及他项权证。同时，荣仕雄、刘祥分别与原告签订《保证合同》，为史永华、李丽项下贷款提供连带保证责任担保。2015年12月23日，被告史永华、李丽与原告签订《中信银行个人经营借款合同》（合同编号：银2015字/第811192003623号），向原告借款1615554.11元，双方在合同中对贷款利率、期限、罚息和复利的计算方式，以及原告为实现债权所产生的费用承担等进行了约定。在有房屋抵押及自然人担保的情况下，原告依约向史永华、李丽发放了贷款，但被告并未按合同约定按期偿还贷款本息，于2016年12月25日便开始逾期，截止2018年4月27日，仍下欠本金1615554.11元，利息106221.82元、罚息214658.34元、复利17700.07元，合计1954134.34元。原告经多次催要无果，为维护合法权益，现请求判令：1、被告史永华、李丽向原告偿还借款本金1615554.11元，截止2018年4月27日的利息106221.82元、罚息214658.34、复利17700.07元，合计1954134.34元；并承担自2018年4月28日起至清偿借款本息之日止的利息（含罚息及复利，按合同约定计算，利随本清）。2、原告对被告荣仕雄、李菲共有的位于富源县房屋（房产证号：房权证富建房字第××号），刘祥、王妍妍共有的位于曲靖市曲陆高速公路1.5公里处(阳光花园御园)12幢第5-6层1-502号房屋（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、被告荣仕雄、刘祥对上述债务承担连带保证责任，连带清偿上述债务。4、被告承担本案诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、公告费等实现债权所产生的全部费用。庭审中，原告将诉请第四项变更为：要求六被告承担本案诉讼费及律师费20000元。被告史永华、李丽口头辩称：借款是事实，但罚息约定过高，合同中并未约定过要收取复利；原告诉请的利息、罚息、复利，并无具体的计算明细清单，且也没有两被告还款情况的清单。被告荣仕雄、李菲、刘祥、王妍妍未到庭应诉答辩。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、中信银行曲靖分行营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明各1份，用于证明原告的诉讼主体资格。2、史永华、李丽身份证、结婚证复印件各1份，荣仕雄、李菲结身份证、结婚证复印件各1份，刘祥、王妍妍身份证、结婚证复印件各1份，用于证明被告的诉讼主体资格。3、抵押合同、房屋产权证、房屋他项权证、保证合同各2份，用于证明：荣仕雄与李菲、刘祥与王妍妍分别提供其夫妻共有的房产为史永华、李丽的贷款作抵押并且办理了抵押登记的事实；被告荣仕雄、刘祥为史永华、李丽的贷款承担连带保证责任担保的事实。4、中信银行个人经营借款合同、中信银行个人划款委托书、借款凭证各1份，用于证明：原告与被告存在借贷关系，且双方就借款金额、借款期限、利息计算、违约条件及违约责任等事项作了约定的事实；原告已经按合同约定履行了放款义务。5、个人逾期贷款明细表1份，用于证明截止2018年4月27日被告仍下欠本息共计1954134.34元（含罚息、复利）。6、律师代理费发票1份，用于证明原告为实现债权支出律师代理费2万元的事实。经质证，被告史永华、李丽对原告提交的证据1、2、3三性无异议。对证据4的借款合同有异议，合同第15.10条约定的逾期贷款利率过高，且合同中并未有计收复利的明确标准；对中信银行个人划款委托书、借款凭证的三性无异议。对证据5的个人逾期贷款明细表的三性均不认可，认为该证据是原告单方制作的，原告未提供详细的计算表，无具体的罚息计算明细清单，此罚息中应是包含了利息，对逾期天数不认可，该证据不能说明被告的违约情况，不能作为证据使用。对证据6不认可，其未提供收费的标准依据以及委托合同。被告史永华、李丽未向本院提交证据。被告荣仕雄、李菲、刘祥、王妍妍未到庭质证，也未向本院提交证据。本院认为，原告所提交的证据1-6客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。经过庭审与质证，本院确认如下法律事实：被告史永华与李丽、荣仕雄与李菲、刘祥与王妍妍分别系夫妻关系。被告史永华、李丽为借新还旧，于2015年12月13日与原告签订合同编号为银2015字/第811192003623号的《中信银行个人经营借款合同》向原告借款，合同约定：贷款金额为1615554.11元；借款期限为12个月，自2015年12月25日起至2016年12月25日止；贷款利率为年利率6.575%；还款方式为一次性还本付息法，即贷款到期日一次性偿还贷款本金并支付所有利息；借款人违反合同约定，逾期或未按约定金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期罚息利率为合同贷款利率的150%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由借款人负担等。为确保借款合同的履行，原告在与被告史永华、李丽签订借款合同前，于2015年12月11日分别与被告荣仕雄和李菲、被告刘祥和王妍妍签订《抵押合同》，约定荣仕雄、李菲用其共有的位于富源县房屋（房产证号：房权证富建房字第××号）为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续（房屋他项权证号：房他证富建房字第××号）；刘祥、王妍妍用其共有的位于曲靖市曲陆高速公路1.5公里处(阳光花园御园)12幢第5-6层1-502号房屋（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续（房屋他项权证号：曲房他证曲靖市字第××号）。两份抵押担保合同约定抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和其他所有应付的费用。2015年12月23日，被告荣仕雄、刘祥分别与原告签订《保证合同》，为史永华、李丽向原告贷款提供连带保证责任担保，保证期限为主合同项下的借款期限届满之日起两年，保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和其他所有应付的费用。2015年12月25日，原告依约将借款1615554.11元发放至被告史永华在中信银行曲靖分行营业部开设的个人账户（账号:62×××77）。2016年12月25日，借款到期后，被告史永华、李丽未偿还贷款本息，截止2018年4月27日，欠本金1615554.11元、利息106221.82元、罚息214658.34元、复利17700.07元，合计1954134.34元。另查明，原告为实现本案债权，支出律师代理费20000元。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告史永华、李丽与原告签订《中信银行个人经营借款合同》向原告贷款1615554.11元，该借款合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，双方均应履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告史永华、李丽发放贷款1615554.11元，但被告史永华、李丽在2016年12月25日借款到期后，逾期一直未偿还贷款利息，已构成违约，现原告要求其偿还贷款本金1615554.11元及截止2018年4月27日利息106221.82元、罚息214658.34元、复利17700.07元，合计1954134.34元，并支付自2018年4月28日起至贷款本息清偿之日止的利息的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。被告荣仕雄和李菲、被告刘祥和王妍妍自愿用其所有的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告主张实现抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。针对原告要求被告荣仕雄、刘祥对贷款本息承担连带偿还责任的诉请，根据《中华人民共和国物权法》第一百七六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”的规定可以明确，在既有物的担保又有人的担保的情形下，实现担保物权时，约定优先。本案中，被告荣仕雄、刘祥作为保证人与原告在《保证合同》中分别约定：当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论原告对主合同项下的债权是否有其他担保（包括但不限于主合同债务人或第三人提供物的担保、保证等），原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利。据此，原告要求被告荣仕雄、刘祥对贷款本息承担连带偿还责任的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告史永华、李丽于本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司曲靖分行贷款本金1615554.11元，支付截止2018年4月27日的利息106221.82元、罚息214658.34元、复利17700.07元，合计1954134.34元，并支付自2018年4月28日起至贷款本息清偿之日止的利息（按合同约定计算）。二、被告史永华、李丽于本判决生效后十五日内支付原告中信银行股份有限公司曲靖分行律师代理费20000元。三、被告荣仕雄、刘祥对上述债务承担连带清偿责任。四、如被告史永华、李丽不能按期清偿以上债务，则依法折价或拍卖、变卖被告荣仕雄、李菲共有的位于富源县房屋（房产证号：房权证富建房字第××号；他项权证号：房他证富建房字第××号）及被告刘祥、王妍妍共有的位于曲靖市曲陆高速公路1.5公里处(阳光花园御园)12幢第5-6层1-502号房屋（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号；他项权证号：曲房他证曲靖市字第××号），所得价款由原告中信银行股份有限公司曲靖分行在《抵押合同》约定的范围内优先受偿。案件受理费22388元（原告已预交），由被告史永华、李丽、荣仕雄、李菲、刘祥、王妍妍承担。（于本判决生效后十五日内履行）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  方向娥人民陪审员  朱宏宇人民陪审员  姜兆荣二〇一八年八月二十一日书 记 员  朱 颖