重庆市大足区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0111民初4085号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道五星大道**附**，统一社会信用代码91500225676127597E。 负责人：刘召忠，行长。 委托诉讼代理人：周正刚，男，1976年10月6日出生，住重庆市大足区。 被告：杨伯华，男，1977年6月30日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告：彭文菊，女，1979年12月18日出生，汉族，住重庆市大足区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称农商行大足支行）诉被告杨伯华、彭文菊金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案受理后，适用简易程序于2018年8月29日公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行的委托诉讼代理人周正刚到庭参加诉讼，被告杨伯华、彭文菊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨伯华向原告偿还借款本金96000元，至2018年7月5日利息15745.38元，合计111745.38元，以后的利息按照合约约定利率计算至本息还清为止；2.原告的借款本息就抵押房屋优先受偿。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：被告杨伯华向原告偿还借款本金96000元，至2018年8月2日的利息4477.36元，合计100477.36元，后期利息以96000元为计算基数，按年利率11.04375%自2018年8月2日起计算至清偿之日止。其事实和理由：被告杨伯华于2016年10月12日向原告申请了一笔贷款120000元，该笔贷款以二被告位于重庆市大足区的房产作抵押。至2018年8月2日，被告杨伯华有本金96000元、至2018年8月2日的利息4477.36元，合计100477.36元未归还。由于被告杨伯华未按约定于2018年4月11日偿还贷款本金12000元，已构成违约；现原告按照约定宣布全部借款提前到期，并向人民法院提起诉讼。 被告杨伯华、彭文菊未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证。本院对证据分析认证如下：原告提供个人贷款合同、借款借据、不动产登记证明等证据，拟证明原告与被告杨伯华书面约定了借款金额、期限、利息、违约责任等，二被告以其重庆市大足区210房地证2014字第×号房屋对借款本息提供抵押并于2016年10月13日办理了抵押登记。由于原告所提供证据系书证原件，与本案待证事实相联系，证据之间能相互印证；因此，本院确认证据的证明力。 依据当事人的陈述和本院确认的证据，本院对案件事实分析认定如下：原告于2016年10月12日与被告杨伯华签订个人贷款合同，约定借款金额120000元，用于购买服装；期限自2016年10月17日起至2018年10月11日止；按期结息：每月20日结息，借期内贷款利率为年利率7.3625%，逾期还款自逾期之日起按年利率11.04375%计收利息；分期还款：于2017年4月11日归还本金12000元，于2017年10月11日归还本金12000元，于2018年4月11日归还本金12000元，于2018年10月11日归还本金84000元，利随本清；被告杨伯华若未按合同约定归还任一期贷款本息构成违约，原告则有权宣布全部约定贷款立即到期，要求被告杨伯华归还全部贷款本息并收取逾期利息等。二被告以抵押人的身份在个人贷款合同签字摁印，以其所有的位于重庆市大足区产权证为210房地证2014字第×号的房屋为合同项下的借款本息等提供抵押，并于2016年10月13日到重庆市大足区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2016年10月17日向被告杨伯华发放借款120000元，被告杨伯华按约定履行了前两期还款义务，但未按约定履行第三期还款义务；被告杨伯华于2017年12月23日结清全部利息，以后未支付利息。至2018年8月2日，被告杨伯华借款本金余额96000元，利息余额4477.63元（自2017年12月23日至2018年4月11日期间，本金96000元按借期内利率计算利息为2120.4元，其中本金12000元的利息267.5元；自2018年4月11日至2018年8月2日期间，本金12000元按逾期利率计算利息为415.98元，本金84000元按借期内利率计算利息为1941.25元。）由于被告杨伯华未按约定偿还借款，原告遂于2018年7月5日起诉来院，本院于2018年8月2日向二被告送达了起诉状副本、应诉通知书等法律文书。 本案争议焦点：1.原告与被告杨伯华之间所成立的借款合同是否有效；2.被告杨伯华应否偿还借款本息，若应则为多少；3.原告的借款本息应否就抵押房屋优先受偿。依据认定的事实和相关法律，本院对争议焦点评析如下：1.由于原告与被告杨伯华之间所成立的借款合同，相关条款未违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，原告与被告杨伯华之间所成立的借款合同有效。2.由于借款人应当按期归还贷款的本金和利息，本案被告杨伯华至2018年4月11日，有约定到期本金12000元未归还；因此，原告关于二被告偿还本金12000元及其借期内利息的请求本院予以支持。由于当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任；以非对话方式作出的意思表示，到达相对人时生效；本案被告杨伯华未按约定履行第三期还款义务已构成违约，原告按约定有权宣布全部约定贷款立即到期，并要求后者归还全部贷款本息；虽原告未提供证据证明其在诉前已宣布全部借款提前到期并尽到通知义务，但向本院提起诉讼主张权利可视为宣布，本院的送达可视为尽到通知义务；因此，原告关于被告杨伯华偿还未到期本金84000元，至2018年8月2日按借期内利率计算的利息之请求本院予以支持。由于未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；本案借款按当事人约定或者按当事人约定主张而全部到期，双方约定逾期利息自逾期之日起按年利率11.04375%计算至清偿之日止；因此，原告关于逾期利息以到期本金为计算基数，按年利率11.04375%自逾期之日起计算至清偿之日止请求本院予以支持。3.由于债务人或者第三人有权处分的建筑物可以抵押，以建筑物抵押的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；本案二被告以其所有的房屋对借款本息提供抵押，并于2016年10月13日办理抵押登记；因此，原告于2016年10月13日取得抵押房屋的抵押权。由于借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利；担保物权的担保范围当事人有约定的，按照约定；本案被告杨伯华到期不归还抵押贷款，原告主张的抵押范围未超出约定；因此，原告关于其借款本息就重庆市大足区210房地证2014字第×号房屋优先受偿的请求本院予以支持。 综上，被告杨伯华应偿还借款本金96000元，至2018年8月2日的利息4477.36元，合计100477.36元；后期利息以96000元为计算基数，按年利率11.04375%自2018年8月2日起计算至清偿之日止；原告的借款本息应就抵押房屋优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第四十二条第一和第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民法总则》第一百三十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告杨伯华在本判决生效之日起十五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款本金96000元，至2018年8月2日的利息4477.36元，合计100477.36元；后期利息以96000元为计算基数，按年利率11.04375%自2018年8月2日起计算至清偿之日止。 二、由本判决第一项所确定的原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的债权，就重庆市大足区210房地证2014字第×号房屋优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1155元，由被告杨伯华、彭文菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 于中跃 二〇一八年八月二十九日 法官助理 张 群 书 记 员 甘 珊