广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5102民初308号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：**生，行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨奕敏，广发银行股份有限公司潮州分行员工。被告：陈家填，男，汉族，1984年8月12日出生，住潮州市潮安区。被告：刘玉，女，汉族，1984年9月21日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称广发潮州分行）诉被告陈家填、刘玉金融借款合同纠纷一案，本院2018年2月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年5月17日公开开庭进行审理。原告广发潮州分行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告陈家填、刘玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发潮州分行诉称：2013年11月6日，被告陈家填向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告陈家填贷款成功后的后续义务。原告与被告陈家填签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）(下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告陈家填贷款额度为人民币200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月14日至2018年11月14日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率上浮1.5%计算；额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈家填在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共27笔，其中15笔没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2018年1月5日止，该15笔借款中，被告陈家填欠原告逾期本金21878.62元和逾期利息6821.42元、逾期罚息702.03元、逾期复利235.15元，以上四项暂计29637.22元。该15笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为137119.51元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项约定，因被告陈家填未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告陈家填提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告刘玉系被告陈家填的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告刘玉应对被告陈家填的借款承担连带清偿责任。请求判令：1.被告陈家填立即归还原告逾期本金21878.62元和逾期利息6821.42元（按合同约定的计算方式至2018年1月5日止）、逾期罚息702.03元、逾期复利235.15元（按照合同约定的计算方式，暂计至2018年1月5日，主张至实际还清之日）；2.被告陈家填立即归还原告正常本金137119.51元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2018年1月5日起计算至实际还清之日）；3.被告刘玉对上述第1、第2项债务暂共计166756.73元承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。原告广发潮州分行为其陈述的事实提供如下证据：1.营业执照、金融许可证。证明原告诉讼主体适格及具备金融业务经营权。2.被告陈家镇身份证、户口本、被告刘玉身份证、户口本、结婚证。证明两被告诉讼主体适格及借款发生于其夫妻婚姻存续期间。3.生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）。证明被告陈家镇向原告申请个人信用贷款及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。4.被告陈家镇借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告陈家镇个人信用贷款情况以及欠款情况。被告陈家填、刘玉没有提交答辩状，也没有提供证据。被告陈家填、刘玉没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对广发潮州分行提供的上述证据予以认定。经审理查明：陈家填与刘玉系夫妻关系。陈家填于2013年11月6日向广发潮州分行申办《生意人卡（生意红）》，刘玉也在申请表的借款人配偶一栏中签名。广发潮州分行根据陈家填的申请，向陈家填发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述《生意人卡（生意红）》申请表、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定的主要内容是：广发潮州分行授信陈家填贷款额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月14日至2018年11月14日止；额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；陈家填未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；陈家填未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发潮州分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求陈家填立即归还借款本息及相关费用等。陈家填持卡后，在额度有效期及循环授信额度内向广发潮州分行借款共27笔，其中15笔借款没有按约归还本息，计至2018年1月5日止，该15笔借款中，陈家填结欠广发潮州分行逾期借款21878.62元、逾期利息6821.42元、罚息702.03元、复利235.15元。在该15笔借款中，陈家填还欠还款期限尚未届满的借款137119.51元及应计利息。尔后，广发潮州分行向陈家填催讨未果，遂向本院起诉。本院认为：广发潮州分行具备金融业务经营权，其与陈家填的借贷行为合法、有效，应受法律保护。陈家填借款后没有依约足额履行还本付息，已构成违约，应负本案纠纷的责任。广发潮州分行根据合同的约定请求陈家填付还逾期借款、利息、罚息、复利以及尚未到期的借款及应计利息合法，应予支持。陈家填与刘玉系夫妻关系，刘玉在《生意人卡（生意红）》申请表的借款人配偶一栏中签名，表明其知道陈家填向广发潮州分行借款及借款的用途，本案陈家填的借款发生在其与刘玉的夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，陈家填与刘玉均没有提供证据证明陈家填结欠广发潮州分行的借款本息属于上述规定的夫妻共同债务的除外情形，因此，本案应认定为陈家填与刘玉的夫妻共同债务，刘玉应负共同清偿责任。广发潮州分行请求刘玉承担连带清偿责任有误，应予调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈家填、刘玉应于本判决发生法律效力之日起十日内共同付还原告广发银行股份有限公司潮州分行逾期借款21878.62元、利息6821.42元、罚息702.03元、复利235.15元（计至2018年1月5日，此后至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定的利率计付）；二、被告陈家填、刘玉应于本判决发生法律效力之日起十日内共同付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借款137119.51元并支付利息、罚息、复利（按合同约定的利率计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3635元由被告陈家填、刘玉负担，于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  李少杰人民陪审员  李伟松人民陪审员  李潮生二〇一八年八月十四日书 记 员  谢奕玫