文书内容广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0402民初10528号原告（反诉被告）：周国栋，男，汉族，1989年6月3日出生，户籍地：汕头市潮南区，现住珠海市香洲区。委托诉讼代理人：周家梁，男，汉族，1984年5月4日出生，住广东省珠海市香洲区。系原告（反诉被告）亲哥哥。被告（反诉原告）：夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，身份证住址：安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：覃晓林，广东顺迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓婉玲，广东顺迪律师事务所律师。上述原告周国栋与被告夏靖民间借贷纠纷一案，本院依法受理后，夏靖于2018年5月3日在法定限期内对周国栋提起反诉。本院依法组成合议庭、适用普通程序对本诉和反诉进行了合并审理。原告（反诉被告）周国栋及其委托诉讼代理人周家梁、被告（反诉原告）夏靖的委托诉讼代理人覃晓林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）周国栋诉称：原告因公司生意资金周转需要，通过被告名下三家关联性公司（分别为汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇城信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司，以下简称“关联公司”）于2015年10月26日在珠海××××区签订借款协议，协议约定借款人民币144636.45元，约定原告分36个月（2015年11月25日至2018年10月25日）每月25日向被告还款4804元，总计还款金额为172.944元，当天原告提供的广东发展银行银行62×××74账号实际收到的借款为89,800元。原告一直诚信履行合同，2016年12月被告告知原告是按合同金额还款计息，不是以实际出借金额还款计息，因为《借款协议》的还款金额除利息外还包括被告代扣其名下三家关联性公司的咨询费、审核费、服务费，共计54,836.45元。上述收费明显不合理，有失公平，该笔费用原告不认可。被告利用其名下三家关联性公司的优势地位和原告对借贷行业经验的缺乏，为获取高回报而诱导原告签订借款协议，是被告以合法手段掩盖非法目的，变向再次收取非法高额利息的行为，这种行为给原告造成巨大的利益损失。原告曾提出终止借款协议，并要提前还清剩余实际本金，但被告不同意。根据借款协议约定的还款本金及计算方式可计算出原被告约定的借贷利率为月利率0.54%(144636.45元÷36个月=4017.68元;4804元-4017.68元=每月利息786.32元；786.32元÷144636.45元≈0.0054)。由于被告夏靖实际出借金额为89800元，故每月利息应为484.92元(89800元×0.54%=484.92元）。原告已偿还被告24期，共计金额115092元（4804元×20期+1500元+5000元+4608元+4808元+3096元），原告多支付给被告12684.08元（115092元-89800元-484.92×26=12684.08元，上述还款中1500元为逾期一个月的违约金及罚息，原告只认可实际借款部分的罚息，按48492*2个月，即969.84元）。然而，被告却通过其工作人员多次骚扰原告及亲属，要求原告按172944元偿还，给原告的工作、生活造成严重影响。基于上述事实，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，原告特具状诉诸法院，请求依法判准原告如上诉求。原告（反诉被告）周国栋向本院提出以下诉讼请求：1.判令解除周国栋和夏靖2015年10月26日签订的《借款协议》；2.判令被告返还原告多偿还的金额12684.08元；3.判令被告承担所有诉讼费用。原告（反诉被告）周国栋向本院提交了以下证据：1.原告身份证；2.公司营业执照；3.社保证明；4.被告常住人口基本信息表；5.合同编号07560100396号《借款协议》；6.合同编号07560100396号《还款管理服务说明确认书》；7.《信用咨询及管理服务协议》；8.原告广发银行账户收到被告借款记录；9.原告广发银行账户支付被告还款记录；10.（2016）粤2071民初17893号广东省中山市第一人民法院民事判决书；11.（2015）珠香民二初字第2642号广东省珠海市香洲区人民法院民事判决书；12.通话记录切图；13.被告给原告短息截图；14.还款管理服务说明确认书；15.（2015）珠香法民二初字第2642号民事判决书；16.（2016）粤0402民初6824号民事判决书；17.被告通讯地址；18.被告公司相关情况材料。被告（反诉原告）夏靖辩称：1.我方同意解除与原告的《借款协议》，但原告仍拖欠被告本金、利息及违约金、律师费等共计62831.59元未予清还，原告应将上述款项清还给被告。2.原告要求被告返还12684.08元，无任何事实和法律依据，应予以驳回。3.被告不存在骚扰原告的行为。综上，请法院驳回原告的全部诉讼请求。被告（反诉原告）夏靖向本院提出以下反诉请求：1.判令周国栋向夏靖偿还借款本金52229.83元；2.判令周国栋偿还逾期日前一个月的借款利息786.32元；3.判令周国栋向夏靖支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金、罚金和罚息（暂从2017年10月25日起，以剩余本金52229.83元为基数，按年利率24%计算至2018年4月28日的金额为6353.44元，以后顺延至周国栋实际清偿之日止）；4.判令周国栋支付律师费3462元；5.本案的所有诉讼费由周国栋承担。（上述款项暂合计62831.59元）。被告（反诉原告）夏靖反诉称：2015年10月26日，夏靖与周国栋签订《借款协议》，协议约定周国栋向夏靖借款144636.45元，还款分期36个月，每月等额本息还款，每月偿还本息4804元，还款日为每月25日之前；若周国栋未按协议约定的还款实际足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；因周国栋为还款带来的调查费、律师费、诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均为夏靖承担，如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。协议签订后，经周国栋同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除周国栋应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇城公司的服务费后的剩余款项支付给周国栋。但是，周国栋从2017年10月25日起未依约偿还借款本金，经夏靖多次催收未果。现周国栋恶意向贵院提起诉讼。夏靖认为，周国栋违约不予还款的行为严重侵犯了其合法权益，故夏靖依据《中华人民共和过民事诉讼法》及相关法律规定，特向贵院提起反诉，望判如所请。被告（反诉原告）夏靖向本院提交以下反诉证据：1.委托扣款授权书；2.收据；3.期供列表；4.等额本息月还款计算表；5.合同编号07560100396号《借款协议》；6.合同编号07560100396号《还款管理服务说明确认书》；7.《信用咨询及管理服务协议》；8.原告广发银行账户收到被告借款记录；9.委托代理合同。原告（反诉被告）周国栋对被告（反诉原告）夏靖提交反诉辩称：我方不认可被告的反诉请求，具体意见与本诉意见一致。经审理查明，2015年10月26日，夏靖（乙方、出借人）与周国栋（甲方、借款人）签订《借款协议》约定，甲方向乙方借款人民币144636.45元，每期等额本息，月偿还数额为人民币4804元。借款期限为3年，从2015年11月25日起至2018年10月25日止。在本协议签署后，甲方同意乙方在扣除甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民）的居间服务费及信和财富投资管理（北京）有限公司（以下简称信和财富）的信息服务费（咨询费、审核费、居间服务费及信息服务费简称“综合服务费”）后的剩余款项支付至甲方专用账号中（咨询费、审核费、居间服务费和信息服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金、信和汇诚、信和惠民、信和财富签订的《信用咨询及管理服务协议》）。若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当期应付未付金额的10%计算逾期违约金。当期逾期每日应按照未付金额的0.3%计算的罚息。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金，乙方有权改变上述顺序。如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。同日，周国栋（甲方）与金信金融信息服务（北京）有限公司（乙方）签订《信用咨询及管理服务协议》。约定甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付综合服务费共计54636.45元。其中咨询费21854.58元、审核费1092.73元、居间服务费9834.56元、信息服务费21854.58元。甲方授权出借人在提供借款本金当日一次性将综合服务费从借款本金中扣除。根据银行转账凭证显示，2015年10月27日，信和财富投资管理（北京）有限公司向周国栋转账支付89800元。2015年11月25日至2017年10月24日期间，周国栋向夏靖及相关公司还款合计115092元，其中包括1500元违约金及113592元借款本息。周国栋与夏靖的委托诉讼代理人均于庭审中陈述，关于2015年10月26日的《借款协议》，借款利率约定为年利率12%。本院认为，周国栋提交了《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、转账凭证等证据的原件，内容表述清楚，形式完整，可以作为认定事实的证据，周国栋于庭审中签署了《珠海市香洲区人民法院当事人保证书》，承诺其于庭审中所作出的陈述系真实的。本院对上述证据及周国栋的陈述予以采纳，认定周国栋与夏靖形成民间借贷法律关系。第一，关于案涉借款中介综合服务费的性质认定问题。第三方平台作为中介机构，在提供了咨询、审核等相关服务后，可以向出借人和借款人收取一定的服务费用。但在本案中，金信金融信息服务（北京）有限公司作为第三方中介机构收取的咨询费、审核费及服务费等中介费用合共54636.45元，上述费用相对本案借款本金来说明显畸高，且约定由周国栋一方全部承担显失公平。此外，结合本院对系列案的审查情况来看，夏靖与上述中介机构存在重大利益关系，夏靖通过平台出借款项给他人并收取高额服务费用并非偶发性的，其实质是通过收取中介服务费的合法形式来掩盖其获取高额利息的非法目的。因此，本院认定上述咨询费、审核费及服务费等中介费用实际为变相的高额利息。第二，关于本案的借款本金问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”根据本院第一项论述，夏靖通过中介机构收取的服务费实际为高额利息，因此本案中夏靖预扣中介服务费的行为实际为预扣利息。因此，根据夏靖在本案实际支付的借款金额89800元，本院依法认定本案借款本金为89800元。第三，关于周国栋的还款问题。根据周国栋与夏靖于庭审中的陈述，案涉借款的利息约定按照月利率1%计算。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”则周国栋的每月还款金额应先抵扣当期利息、剩余部分应作抵扣借款本金处理。根据上述计算原则，截至2017年8月24日，周国栋已清偿案涉借款的本息。周国栋请求解除2015年10月26日签订的《借款协议》有合法依据，本院予以支持。此外，周国栋于2017年8月24日至2017年10月24日期间继续向夏靖多支付了8662元（具体计算表格如下），现周国栋请求夏靖返还多支付的金额有合理依据，本院予以支持。至于夏靖反诉周国栋拖欠的借款本金、利息、律师费等，根据本院上述意见，并无事实和法律依据，本院予以全部驳回。            日期              内容              金额（元）              月利率              应付利息（元）              实际付利息（元）              需抵扣本金的利息（元）              冲减后期末剩余本金（元）              备注                  2015.10.27              借入              89800              1%                                                           89800                                  2015.11.25              还款              4804              1%              898               898               3906               85894                                  2015.12.25              还款              4804              1%              859               4804               3945               81949                                  2016.1.25              还款              4804              1%              819               4804               3985               77964                                  2016.2.25              还款              4804              1%              780               4804               4024               73940                                  2016.3.24              还款              4804              1%              739               4804               4065               69875                                  2016.4.25              还款              4804              1%              699               4804               4105               65770                                  2016.5.25              还款              4804              1%              658               4804               4146               61624                                  2016.6.24              还款              4804              1%              616               4804               4188               57436                                  2016.7.24              还款              4804              1%              574               4804               4230               53207                                  2016.8.24              还款              4804              1%              532               4804               4272               48935                                  2016.9.25              还款              4804              1%              489               4804               4315               44620                                  2016.11.11/27              还款              6500              1%              446               4804               0               44620               违约金累计未超过年利率36%的上限，本院对此不予处理                  2016.11.30              还款              4608              1%              446               4608               4162               40458                   2016.12.24              还款              4804              1%              405               4804               4399               36059                                  2017.1.24              还款              4804              1%              361               4804               4443               31615                                  2017.2.24              还款              4804              1%              316               4804               4488               27127                                  2017.3.24              还款              4804              1%              271               4804               4533               22595                                  2017.4.24              还款              4808              1%              226               4808               4582               18013                                  2017.5.24              还款              4804              1%              180               4804               4624               13389                                  2017.6.24              还款              4804              1%              134               4804               4670               8719                                  2017.7.24              还款              4804              1%              87               4804               4717               4002                                  2017.8.24              还款              4804              1%              40               4804               4764               -762                                 2017.9.24              还款              4804              1%              0               4804               0               -5566                                 2017.10.24              还款              3096              1%              0               4804               0              -8662                     综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，判决如下：一、解除原告（反诉被告）周国栋与被告（反诉原告）夏靖于2015年10月26日签订的《借款协议》；二、被告（反诉原告）夏靖于本判决生效之日起十日内向原告（反诉被告）周国栋返还借款利息8662元；三、驳回原告（反诉被告）周国栋的其他诉讼请求；四、驳回被告（反诉原告）夏靖反诉的全部诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案本诉受理费1564元、反诉受理费1370.79元，合计2934.79元，由原告（反诉被告）周国栋负担934.79元、被告（反诉原告）夏靖负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  杨永峰人民陪审员  邱余岚人民陪审员  张宝枢二〇一八年八月二十三日法官助理吴晓璐书记员何惠敏