云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初2369号原告：中国银行股份有限公司昆明市高新支行。住所地昆明市人民西路350号。法定代表人：杨平，系该支行行长。委托诉讼代理人：李永军，云南唯真律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：郭涛，男，1972年6月19日生，身份证住址昆明市五华区。原告中国银行股份有限公司昆明市高新市支行与被告郭涛信用卡纠纷一案，本院于2018年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李永军到庭参加诉讼，被告郭涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡的欠款本息及滞纳金合计33020.33元及按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止的各项费用、未抛账单本息183731.85元。2.本案诉讼费、律师费、公告费、保全费、担保费等全部由被告承担。事实和理由：被告于2016年10月21日在原告处申请办理了卡号为62×××99的信用卡，随后以装修建材为由向原告申请了爱家分期专用款项，在爱家分期申请表上被告与原告约定：1.申请额度为20万元，分期期数为60期，费率22.5%。2.还款方式为按月还本、分期手续费按月收取。3.用途为装修建材。4.支付方式为受托支付，受托支付开户名为伍明，开户行为中信银行滇池支行，账号为62×××52。原告于2016年11月3日把20万元转账支付到受托账户，被告仅归还了15期，原告多次催要被告均不予回复。截止起诉之日，被告累计欠款本息、滞纳金和未抛账单等费用合计216752.18元。根据原、被告双方的合同约定及法律规定，被告的行为已构成违约，应当还款付息，承担罚息及实现债权的费用。被告郭涛未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、被告的身份证复印件、被告信用卡及爱家分期申请表、信用卡领用合同、工作收入证明、收款说明及发票、装修工程施工合同及房产证复印件、原告给被告的支付凭证及被告信用卡对账详单、消费详情和还款流水等证据。因被告郭涛未到庭，也未向本院提交书面质证意见，经本院查证，上述证据客观真实，形式、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采纳。根据当事人陈述及举证，本院认定本案事实如下：2016年10月17日，被告郭涛与案外人昆明腾图工程有限公司签订《装饰工程施工合同》，约定由昆明腾图工程有限公司为郭涛装修位于昆明市呈贡区书香大地A06幢2单元701号房屋，工程价款合计326580元。为履行上述《装饰工程施工合同》约定的工程款支付义务，被告郭涛于2016年10月21日向原告申请领取了卡号为62×××99的信用卡，并向原告提交了爱家分期申请表。该申请表填写的内容如下：申请分期额度为20万元，分期期数为60期，期限为5年，费率为22.5%，用途为装修，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，支付方式为受托支付。2016年10月23日，被告郭涛向原告提交了中国银行信用卡直客式商户调查表，在受托支付信息处填写的交易对手账户开户名为伍明，开户银行为中信银行滇池支行，账号为62×××52。2016年11月3日，原告将款项20万元打入受托人伍明的账户62×××52。被告领取信用卡后，按照领用合约及专项分期申请材料的约定将本金和分期手续费偿还至信用卡账户。另外该信用卡设置有循环额度，可用于日常透支消费，以及刷卡消费后针对单笔消费进行的消费分期，账单产生后针对账单部分金额进行账单分期。该信用卡每月9日账单日将前一账单周期产生的欠款合并出账，当月29日为还款日。截止2017年9月9日，被告通过汇款转账或进行账单/消费分期冲抵欠款等方式足额偿还了专项分期第1至第11期账单，包含本金合计36683元，分期付款手续费合计8253.73元。2017年10月9日，第十二期专项分期抛账后，被告未在2017年10月29日还款日足额偿还档期欠款。自2017年10月9至2018年7月10日本案开庭前，共产生10期专项分期账单，本金合计33330元，分期付款手续费合计7499.3元。剩余未抛账单共计39期，未抛账本金为129987元，未抛账手续费为29247.27元。被告郭涛申领该信用卡后，除了用于专项分期以外，还用于日常消费透支、消费分期和账单分期。被告从2016年11月5日开始使用该卡进行透支消费，截止2017年9月9日均通过汇款转账或进账账单/消费分期冲抵欠款等方式足额还款，期间共产生消费本金68830.41元、消费利息372.42元、账单/消费分期付款手续费341.14元、账单/消费分期利息196.4元，杂费20元。2017年9月10日至2017年10月9日期间的消费，于2017年10月9日合并出账，账单产生后，被告未在2017年10月29日还款日足额偿还当期账单欠款。自2017年9月10日至2018年7月10日，共产生取现及刷卡消费本金33909.6元，消费利息2744.38元，账单/消费分期手续费348.92元，分期付款利息2362.21元，ATM取现手续费4元。2017年9月10日后，被告郭涛又偿还了部分欠款，2017年9月11日还款3000元，9月20日系统入账存款利息0.13元，9月29日还款2000元，10月25日还款6000元，11月7日还款800元，12月25日还款1000元，12月29日还款5000元；2018年4月20日还款2000元，5月29日还款3500元，6月30日还款4000元，合计26800.13元。上述还款，因专项分期部分、消费部分、消费分期以及账单分期部分均在被告同一张信用卡中产生，账单统一出账，合并还款，系统无法区分所还金额具体是归还哪一笔。扣除被告逾期后又归还的款项，截止2018年7月10日，被告郭涛共计欠原告本金45990.4元，利息4324.27元，分期付款手续费5070.82元，违约金12471.62元；专项分期未抛期数为39期，本金为129987元，手续费为2924.27元。为提起本案诉讼，原告委托云南唯真律师事务所并支付代理费1800元；原告提出的公告费、保全费、担保费并未实际产生。本院认为，信用卡是发卡银行给与持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告郭涛向原告申办信用卡并使用，其与原告之间形成了借款合同关系，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，原、被告双方均应按照合同履行各自的义务。本案中，被告郭涛领用的信用卡包含两项主要功能，其一是用于20万元的专项分期贷款，其二是用于日常的消费透支。专项分期贷款部分，被告郭涛按照约定偿还了从2016年11月9日至2017年9月9日共11期的本金36683元及手续费8253.73元，但其后就未足额还款，其行为已构成违约，现原告请求判令被告偿还2017年10月9日至2018年7月10日期间的欠款本金和手续费，以及被告提前偿还未到期分期贷款本金的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告主张由被告偿还未到期即2018年7月10日后的手续费29247.27元的请求，因该费用属于尚未发生的手续费，本院不予支持。对于消费透支部分，被告郭涛偿还了自2016年11月5日起至2017年9月9日止的消费本金68830.41元，利息372.42元、杂费20元，其后就未足额还款，其行为已构成违约，现原告要求其偿还自2017年10月9日起至2018年7月10日期间的欠款本金及利息，具有法律依据，本院予以支持。因被告于2017年9月10日欠款后又向原告偿还了26800.13元，原告通过统一的系统平台一并计收并冲抵已到期专项分期部分和消费透支部分的欠款，截止2018年7月10日本案开庭时，扣除和冲抵被告的上述欠款后，被告尚欠原告的消费透支及已到期专项贷款本金为45990.4元，利息为4324.27元，分期付款手续费为5070.82元，尚欠未抛账的专项分期贷款本金129987元。对于原告主张的违约金12471.62元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金、以及相关收取的方式和标准。因原告并未与被告进行书面约定违约金的收取，对原告主张支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于原告提出的律师费1800元，并非原告起诉必须支付的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郭涛于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行偿还偿还专项分期贷款本金129987元，以及2017年9月10日至2018年7月10日期间信用卡消费透支及专项贷款产生的欠款本金45990.4元、利息4324.27元、分期付款手续费5070.82元，共计185372.49元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4551元，由原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行承担722元，由被告郭涛承担3892元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 员 郁 云人民陪审员 张 银人民陪审员 郭云生二〇一八年八月十七日书 记 员 赵 娟