江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0681民初2599号原告：中国工商银行股份有限公司启东支行，住所地启东市汇龙镇民乐路**。负责人：王忠，该行行长。委托诉讼代理人：卢松，该银行工作人员。被告：谢先锋，男，1988年11月21日生，汉族，住启东市。被告：谢正辉，男，1962年8月5日生，汉族，住启东市。原告中国工商银行股份有限公司启东支行（以下简称工行启东支行）与被告谢先锋、谢正辉信用卡纠纷一案，本院于2018年3月28日立案受理，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行启东支行的委托诉讼代理人卢松到庭参加了诉讼，被告谢先锋、谢正辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行启东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告至2018年1月23日为止的透支本金76656.00元、逾期利息6315.72元、违约金3491.39元，合计86463.11元（透支利息、违约金9807.11元暂计算至2018年1月23日），2018年1月24日至卡欠款还清为止以本金76656元计算的透支利息、违约金；2、判令原告对被告提供的担保抵押物小型普通客车苏Ｆ×××**享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年4月15日被告与原告签定了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告向原告申请信用卡分期付款购车业务，并将所购车辆抵押，透支额度115000元，额度批准后，被告于2016年4月26日使用该信用卡内额度115000元，并办理了36期分期付款手续。但自2017年5月25日起发生违约，截止2018年1月23日，被告在还款期内累计已达8次逾期。原告根据合同约定取消本合同下的分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。透支利率为日利率万分之五计算；违约金按月最低还款额未还部分的百分之五，每月最高500元封顶计算。以上透支利息、违约金计算方式按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《中国人民银行银行卡业务管理办法、银发[1999]17号》执行）。特诉至法院，请求法院支持原告诉请。被告谢先锋、谢正辉未作答辩。本院经审理查明认定事实如下：被告谢正辉、谢先锋系父子关系。2016年4月15日，被告谢先锋向工行启东支行申请办理工银信用卡，工行启东支行事后核准了该申请，并为被告谢先锋开立了卡号为62×××14的信用卡。被告谢先锋申领时声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约第三条第三款第（一）项规定，信用卡申领人除取现和转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。领用合约第三条第三款第（二）项规定，信用卡申领人可按照中国工商银行发卡机构对账单标明的最低还款额还款，信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。在重要提示部分第三条第四款规定，工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第四条第二款规定，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年4月15日，被告谢先锋与工行启东支行签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（编号：[分期]字[南通]行[启东]支行[2016]年[160447]号）、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》(编号：[抵押]字[南通]行[启东]支行[2016]年[160447]号)各一份，约定被告谢先锋向汽车销售商启东恒行汽车销售有限公司购买汽车（雪铁龙C3-RX），车辆总价为人民币165800元，首付50800元，剩余购车款，被告谢先锋申请通过其在工行启东支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为115000元。被告谢先锋使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行启东支行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3210元，以后每期偿还的金额为3194元。被告谢先锋每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。在合同有效期内，如谢先锋的交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况的，工行启东支行有权要求谢先锋立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告谢先锋以其所购的苏Ｆ×××**号车向工行启东支行提供抵押担保，所担保的主债权为工行启东支行为谢先锋办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，被告谢先锋向中国工商银行南通分行出具了持卡人承诺书，承诺其提供的所有信息和资料的真实性、有效性，信用卡透支额度用于购车等。同日，被告谢正辉向原告出具共同偿债人承诺书，内容为：本人愿作为共同债务人，对谢先锋（持卡人）在其与贵行（原告）签订的编号为[分期]字[南通]行[启东]支行[2016]年[160447]号《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同时，被告谢正辉在《信用卡购车专项分期付款抵押合同》(编号：[抵押]字[南通]行[启东]支行[2016]年[160447]号)的抵押物共有人栏签字。2016年4月22日，被告谢先锋用在工行启东支行处办理的工银信用卡透支115000元支付了购车款。并将苏Ｆ×××**号车在江苏省南通市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续，抵押权人为工行启东支行。事后，被告谢先锋归还了部分透支款，但自2017年5月25日起发生违约，截至2018年1月23日为止，该信用卡共结欠本金76656元、利息6315.72元。本院认为，被告谢先锋填写的工银信用卡申请表、信用卡领用合约、章程及双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》等，均是当事人真实意思表示，未违反法律的强制性规定，应属合法有效。被告谢先锋在工行启东支行处办理了上述信用卡后，对其信用卡项下透支的金额未能按期归还，应按合约约定承担各项逾期还款的利息、违约金（滞纳金）。同时被告谢先锋提供的登记在其名下的苏Ｆ×××**号车为其信用卡透支款项作抵押，并办理了抵押登记手续，原告工行启东支行对该车依法享有优先受偿权。被告谢先锋未能按约归还信用卡透支款项，被告谢正辉也未能按照共同偿债人承诺书的约定归还信用卡透支款项，两被告的行为违背了诚实信用之原则，原告依约定有权要求两被告立即清偿信用卡透支款项、利息等债务。但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条之规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告主张2017年1月1日之后的信用卡滞纳金（违约金）依据不足，本院不予支持。被告谢先锋、谢正辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系其对自身诉讼权利的处置，不碍本院在查明事实的基础上依法缺席裁判。据此,根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢先锋、谢正辉应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司启东支行偿还透支款本金76656元，支付利息6315.72元（计算至2018年1月23日），并支付自2018年1月24日起至欠款还清之日止，以透支款本金76656元为基数，按照每日万分之五计算的逾期利息。二、原告中国工商银行股份有限公司启东支行对被告谢先锋为上述第一项债务提供抵押的登记在被告谢先锋名下的苏Ｆ×××**号车辆享有优先受偿权。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1962元（原告已预交），由被告谢先锋、谢正辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1962元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，帐号：46×××65）。审 判 长  姚桢荣人民陪审员  秦菊香人民陪审员  陆裕新二〇一八年八月十三日书 记 员  张 明