广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初238号原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，住所地广东省江门市江海区。负责人：关欣荣。委托诉讼代理人：蔺绍晖、雷军，均系该行员工。被告：吴瑞文，男，1965年3月8日出生，汉族，住广东省中山市被告：梁月英，女，1966年12月20日出生，汉族，住广东省中山市被告：江门市富达房地产开发有限公司，住所地广东省江门市蓬江区。法定代表人：陈锦辉。原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行诉被告吴瑞文、梁月英、江门市富达房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月29日立案受理后，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人雷军到庭参加诉讼。被告吴瑞文、梁月英、江门市富达房地产开发有限公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴瑞文签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告吴瑞文立即偿还贷款本金267272.02元及相关利息1523.53元，合计268795.55元（暂计至2017年11月13日，从2017年11月14日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利，按照原借款合同相关约定计算）；3.判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物江门市蓬江区东堤湾花园21幢902室的处置所得享有优先受偿权；4.判决被告梁月英对上述债务承担共同清偿责任；5.请求法院判令被告江门市富达房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.判令上述三被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告吴瑞文于2009年7月13日与原告签订2009北住自0150号《个人购房借款/担保合同》一份，于2009年7月7日与原告签订2009北个贷抵0191号《个人借款最高额抵押合同》一份，被告吴瑞文向原告借款金额为500000元，借款期限为15年，自2009年7月13日起至2024年7月13日止，约定还款日期为每月13号。同时，被告吴瑞文同意将其房屋：江门市蓬江区东堤湾花园21幢902室作为借款抵押担保，并办妥预告抵押登记。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2009年7月13日向被告吴瑞文发放了贷款500000元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2017年11月13日止，被告吴瑞文经常出现逾期断供，已累计7期未偿还贷款本息，目前积欠本金5802.24元，积欠利息1523.53元。根据以上事实，被告吴瑞文的行为已构成违约。原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告吴瑞文未能依法履行合同义务，按照2009北住自0150号《个人购房借款/担保合同》中“第十四条”和2009北个贷抵0191号《个人借款最高额抵押合同》的规定：宣布本贷款提前到期，要求被告吴瑞文提前清偿贷款本金267272.02元及相关利息1523.53元，合计268795.55元（暂计至2017年11月13日，从2017年11月14日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利，按照原借款合同相关约定计算）；要求被告吴瑞文对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。被告梁月英是被告吴瑞文的妻子，上述债务发生于其夫妻婚姻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，第上述债务是夫妻共同债务，被告梁月英应对上述债务承担共同清偿责任。另，根据被告江门市富达房地产开发有限公司在办理按揭贷款前于原告签订了《按揭贷款业务合作协议》的规定，被告江门市富达房地产开发有限公司同意为借款人（购房者）提供偿还贷款本息连带责任保证。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告向本院提供的证据有：被告吴瑞文、梁月英的《户口簿》、《居民身份证》、《个人贷款借据》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《自营历史明列表》、《按揭业务合作协议》、《法律催收函》、《商品房买卖合同》、《居民身份证》、被告江门市富达房地产开发有限公司的《企业基本信息》、《预告登记证》、《预购商品房抵押权预告登记证》、《工行江门北街支行迁址更名的批复》。被告吴瑞文、梁月英、江门市富达房地产开发有限公司未答辩，亦未向本院提交证据。原告提供的证据形式合法，《个人购房借款/担保合同》、《借款借据》等能够证明中国工商银行股份有限公司江门北街支行与被告吴瑞文之间的借贷关系、《个人借款最高额抵押合同》能够证明中国工商银行股份有限公司江门北街支行与被告吴瑞文之间的抵押担保关系。被告吴瑞文、梁月英、江门市富达房地产开发有限公司经本院合法传唤不到庭质证，应视为自行放弃行使应诉、举证、质证权利，不影响本院依据证据规则确认原告所举证据内容的真实性、确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告诉称的事实及提供的证据予以确认并在卷佐证。对于事实方面，本院补充查明如下：《个人购房借款/担保合同》【编号：2009北住自年0150号】第一条约定借款金额为50万元，第三条约定借款期限为15年，第四条约定贷款年利率为4.158%，第九条约定借款人未按照合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对借款人未偿还的贷款本金在贷款利率水平上加收40%计收罚息，对不能按时支付的利息，按照罚息利率计算复利。借款人未按照合同约定偿还借款本息构成违约的，原告有权解除合同，宣布合同提前到期并要求借款人立即偿还全部借款本息以及相关费用。截至2017年11月13日，被告吴瑞文尚欠借款本金267272.02元以及相应利息1523.53元。2013年4月15日，中国银行业监督管理委员会江门监管分局批复同意中国工商银行股份有限公司江门北街支行更名为中国工商银行股份有限公司江门江海支行。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告吴瑞文签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认。双方当事人应当严格按照约定履行义务。上述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。被告吴瑞文在借款期间内未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项的规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，另一方可以解除合同。原告起诉要求解除《个人购房借款/担保合同》以及要求被告立即偿还合同项下尚欠全部借款本息以及相关费用，其诉请合法合理，本院予以支持。经核算，截至2017年11月13日，被告吴瑞文尚欠借款本金267272.02元以及相应利息1523.53元，此后的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》的计算至欠款实际清偿之日为止。关于原告对涉案房屋是否享有优先受偿权问题的认定。被告吴瑞文同意以其名下位于江门市东堤湾花园21幢902室房屋为涉案债务提供抵押担保，该房屋已经办理了抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”以及第一百八十七条：“以本案第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权预告登记所设立的是将来发生抵押权变动的请求权，原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件或约定期限届满后办理抵押权登记的请求权，抵押权自依法办理抵押权登记时才设立。涉案房屋尚未办理抵押登记，原告对涉案房屋不享有优先受偿权，故对于原告的该项主张，本院不予支持。关于被告江门市富达房地产开发有限公司应否承担连带清偿责任问题的认定。《按揭业务合作协议》第四条约定在借款人取得房屋权利证明以及他项权利证明或抵押权设立的证明前，被告江门市富达房地产开发有限公司同意为涉案贷款合同项下贷款提供连带责任保证。在本案中，由于涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，被告吴瑞文尚未取得房屋权利证明，故被告江门市富达房地产开发有限公司在保证期间内应对涉案债务承担连带清偿责任。关于被告梁月英应否承担共同清偿责任问题的认定。涉案债务发生在夫妻关系期间，所借款项用于购买房屋，涉案房屋用于夫妻共同生活，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律有关问题的解释》第二条:“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常胜过需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的人民法院应予以支持。”的规定，故被告梁月英应对涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，原告诉请被告吴瑞文偿还贷款本息，诉请被告梁月英承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。至于本案诉讼费用，应由败诉方承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条以及第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款以及第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行与被告吴瑞文签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告吴瑞文应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行偿还借款本金267272.02元及相应利息（截至2017年11月13日尚欠相应利息1523.53元，此后的利息、罚息以及复利按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至债务实际清偿之日止）；三、被告江门市富达房地产开发有限公司对本判决第二项确定的债权承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、被告梁月英对本判决第二项确定的债权承担共同清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5332元，诉前保全费2020元，合计7352元，由被告吴瑞文、梁月英、江门市富达房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  林俊峰人民陪审员  钟伟玲人民陪审员  李建华二〇一八年八月三十日法官助理李小红书记员关冬平