湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0181民初3938号原告：梁大维，男，1987年1月17日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：王慧，湖南纬地律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路**。负责人：廖文常，总经理。委托诉讼代理人：吴东旭，北京德恒（长沙）律师事务所律师。原告梁大维与被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梁大维的委托诉讼代理人王慧，被告保险公司的委托诉讼代理人吴东旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梁大维向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金29580.53元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告为其所有的车牌号码为湘Ａ×××**号小车在被告处投保了交强险和商业险。2017年11月28日，原告驾驶湘Ａ×××**号小车时，与刘玉皇驾驶的湘Ａ×××**号小型普通客车相撞，从而造成搭乘湘Ａ×××**号小型普通客车的李来初、邓元满受伤及两车受损的道路交通事故。该事故经浏阳市公安局交通警察大队（以下简称交警队）认定，原告承担事故的主要责任，刘玉皇承担事故的次要责任。后经浏阳市道路交通事故矛盾纠纷人民调解委员会（以下简称调解委员会）调解，原告赔偿了李来初、邓元满的医疗费（14011元）、误工费、护理费、住院伙食补助费、交通费、后续治疗费等29600元。此后，原告向被告申请理赔无果，从而引发诉讼。被告保险公司辩称，事故给李来初、邓元满所造成的损失应当根据证据进行核定。原告与李来初、邓元满达成的协议，被告不认可。根据保险合同约定，医疗费中应核减15%的非医保用药费用，其他的损失，部分过高，应当核减。本院经审理认定事实如下：2017年7月17日，原告梁大维为登记在其妻子田宝利名下的车牌号码为湘Ａ×××**号小车在被告保险公司处投保了交强险和商业险，梁大维交纳保险费用后，保险公司向梁大维出具了《机动车交通事故责任强制保险单》和《机动车商业保险保险单》。其中，《机动车交通事故责任强制保险单》中注明：被保险人为梁大维；被保险机动车为湘Ａ×××**号小车；责任限额为，死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元；保险期间为2017年7月18日0时起至2018年7月17日24时止；本车车主为田宝利。《机动车商业保险保险单》中注明：被保险人为梁大维；被保险机动车为湘Ａ×××**号小车；承保险种为：机动车损失险，保险金额为49560.2元；第三者责任险，保险金额为500000元；司机责任险，保险金额为20000元，乘客责任险，保险金额为20000元/座×4座，同时还投保了上述险种的不计免赔率险及机动车损失无法找到第三方险；保险期间为2017年7月18日0时起至2018年7月17日24时止。另外，《机动车交通事故责任强制保险条款》中约定：1、第八条，在中华人民共和国境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：㈠死亡伤残赔偿限额为110000元；㈡医疗费用赔偿限额为10000元；㈢财产损失赔偿限额为2000元；㈣被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元；死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金；医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；2、第十九条，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额；3、第二十条，因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定；因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用，否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。2017年11月28日10时37分许，梁大维驾驶湘Ａ×××**号小车沿浏阳市永和路由南往北行驶至与永福路十字交叉路口时，恰遇刘玉皇驾驶湘Ａ×××**号小型普通客车并搭乘李来初（身份证号码，住浏阳市、邓元满（身份证号码，住浏阳市由东往西行驶至此，由于梁大维驾车行经无灯控交叉路口时未让右方道路的来车先行，刘玉皇驾车亦未确保安全驾驶，致使两车相撞，从而造成李来初、邓元满受伤及两车不同程度受损的道路交通事故。事故发生后，梁大维分别向交警队和保险公司报案，交警队和保险公司都进行了现场勘查。随后，李来初、邓元满被送往浏阳市中心卫生院（以下简称永安卫生院）进行门诊和住院治疗。同日，交警队出具的《道路交通事故认定书》认定：梁大维在本次事故中承担主要责任，刘玉皇在本次事故中承担次要责任，李来初、邓元满无责任。李来初伤情轻微，仅在永安卫生院进行了门诊治疗，李来初支付医疗费290.29元后，永安卫生院出具了《湖南省医疗门诊收费票据》。2018年1月2日，邓元满经住院治疗后出院（2017年11月28日至2018年1月2日住院治疗35天），出院时，永安卫生院出具的《出院记录》中写明：出院诊断：⑴头部外伤，头皮血肿；⑵多处软组织挫伤；出院医嘱：⑴继续休息，避免负重体力劳动，加强营养；⑵继续中西医舒筋通络止痛等对症治疗；⑶加强颈肩部、腰背部功能康复治疗；⑷不适随诊，定期复查。在本次治疗过程中，邓元满共计支付了医疗费9509.44元（说明：其中包括邓元满于2017年12月15日在浏阳市人民医院（以下简称人民医院）进行检查的检查费495元，人民医院出具了《湖南省医疗门诊收费票据》），永安卫生院出具了《湖南省医疗门诊收费票据》和《湖南省医疗住院收费票据》。2018年1月25日，邓元满因外伤后头痛到浏阳市集里医院（以下简称集里医院）住院治疗，2018年2月4日，邓元满出院时（2018年1月25日至2018年2月4日住院治疗11天），集里医院出具的《出院记录》中写明：1、入院诊断：⑴外伤后头痛；2、入院情况：患者因外伤后头痛2月余入院；3、住院经过（包括检查结果及诊治过程）：⑴肌酸激酶同工酶，26U/L；⑵接血常规、电解质、凝血常规、血液流变学、糖化血红蛋白、血沉、小便常规、肝肾功能、同型半胱氨酸、血糖血脂、抗O、类风湿因子、D二聚体、C反应蛋白，结果正常；⑶接ECG示，窦性心律；⑷头部CT示，未见明显异常，筛窦炎；⑸接胸片示，考虑支气管疾患并左下肺轻度感染；⑹接颈椎片示，颈椎退行性变化；⑺接TCD示，所测颅内血管弹性减退，两侧大脑前动脉、左侧椎动脉血流速度增快；⑻接脑电图示，快电活动脑电图；⑼接颈动脉彩超示，未见明显异常；⑽接腹部彩超示，肝多发囊肿，胆囊息肉病变并胆囊炎；⑾接肌电图示，周围神经病损；⑿治疗上给予醒脑护脑改善循环止痛及支持对症治疗；4、出院情况：患者头痛好转；5、出院诊断：⑴外伤后头痛；⑵周围神经痛；⑶肝囊肿；⑷胆囊息肉；4、出院医嘱：⑴低盐低脂饮食，适当运动，功能锻炼。在本次治疗过程中，邓元满共计支付了医疗费5932.46元，集里医院出具了《湖南省医疗住院收费票据》。2018年4月8日，李来初、邓元满所在的村委会出具了《证明》，其内容为：“兹有我村村民李来初、邓元满系夫妻关系，两人在我村享有承包地亩，有劳动能力，靠务农获取经济来源。”2018年4月9日，经调解委员会调解，梁大维、刘玉皇、李来初、邓元满四人共同签订了《调解协议书》，《调解协议书》中写明：1、邓元满、李来初医疗费共计为15730.19元（以实际发票为准），上述费用根据责任由梁大维承担14011元，由刘玉皇承担1719元，上述费用协议前由邓元满垫付；2、经当事双方自行协商同意，梁大维自愿一次性补偿邓元满、李来初两人因此事故产生的医疗费（14011元）、误工费、护理费、住院伙食补助费、交通费、后期医疗费等因此事故造成的其他所有损失共计29600元；3、梁大维小车车损（以保险公司定损为准）、刘玉皇小车车损（以保险公司定损为准），上述费用根据事故认定书认定责任按责任承担；4、梁大维因此事故造成的其他损失由梁大维自己承担，梁大维投保所在保险公司对此事故赔偿金归梁大维所有，邓元满、李来初应配合梁大维办理保险理赔；5、付款方式，梁大维应付给邓元满、李来初的医疗费和一次性赔偿款达成本协议时由梁大维一次性支付给邓元满、李来初（由邓元满、李来初出具赔偿凭证），刘玉皇应付给邓元满、李来初的医疗费协议前已支付；6、本交通事故一次性结案，双方当事人应自觉履行本协议，互不要求对方承担本协议约定外的任何义务。《调解协议书》签订后，梁大维付给了邓元满、李来初赔偿款29600元，梁大维和邓元满、李来初共同签订了有调解委员会盖章的《浏阳市道路交通事故赔偿凭证》，《浏阳市道路交通事故赔偿凭证》中写明：“当事人梁大维与当事人邓元满、李来初交通事故纠纷，当事人梁大维于2018年4月9日已支付当事人邓元满、李来初赔偿款（含医药费、不含车损）贰万玖仟陆佰元整（￥29600元）”。此后，梁大维向保险公司申请理赔无果，遂诉至本院。庭审中，梁大维和保险公司均确认，车辆损失已协商处理完毕。庭审中，梁大维提出，李来初受伤的损失为医疗费290.29元；邓元满受伤的损失为医疗费15441.9元、住院伙食补助费2760元（即60元/天×46天）、护理费6118元（即133元/天×46天）、误工费4968元（即108元/天×46天）、营养费1500元（说明：庭审中，梁大维将营养费由1000元变更为1500元）、交通费1500元，合计为32287.9元。针对上述损失，保险公司提出，对李来初的医疗费无异议，对邓元满的医疗费有异议，认为邓元满的第二次住院与交通事故无关、第一次住院时在人民医院花费的检查费495元没有相应的检查报告单证实与交通事故有关、医疗费中应核减15%的非医保用药费用，对邓元满的误工费有异议，认为发生交通事故时，农村处于农闲时期，邓元满住院不会影响农村承包地的收入，邓元满已有55岁，达到了退休年龄，对其他的损失有异议，认为部分过高，应有证据证实，并依法计算。本院认为，原告梁大维为登记在其妻子田宝利名下的湘Ａ×××**号小车向被告保险公司投保，并交纳保险费用，保险公司同意承保，并向梁大维签发保险单后，梁大维与保险公司之间的保险合同关系依法成立，并合法有效，梁大维和保险公司都应当根据约定，全面履行自己的义务。梁大维驾驶湘Ａ×××**号小车时发生交通事故，造成李来初、邓元满受伤及湘Ａ×××**号小车、湘Ａ×××**号小型普通客车受损，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，事故所造成的损失，保险公司应当根据约定，分别在交强险和商业险的范围内负责赔偿，但事故所造成的损失，应当根据事故发生时的实际情况及我省发布的相关标准，根据约定依法计算。此次事故所造成的损失包括李来初、邓元满受伤的损失及湘Ａ×××**号小车、湘Ａ×××**号小型普通客车受损的损失，因车辆损失双方已协商处理完毕，故本院只对李来初、邓元满受伤的损失进行审查。李来初受伤的损失为医疗费290.29元，保险公司对此无异议，因此，李来初受伤所产生的损失认定为290.29元。邓元满受伤后所产生的损失包括：⑴医疗费，邓元满受伤后在永安卫生院治疗，共花费医疗费9509.44元（其中包括邓元满于2017年12月15日在人民医院进行检查的检查费495元，人民医院出具了《湖南省医疗门诊收费票据》），永安卫生院出具了《湖南省医疗门诊收费票据》和《湖南省医疗住院收费票据》证实，虽然保险公司对其中的人民医院的检查费495元有异议，并提出应根据保险合同约定在医疗费中核减15%的非医保用药费用，但该检查费495元是邓元满在永安卫生院住院治疗期间为检查其因交通事故受伤后的治疗情况而到上级医院进行相关检查而支付的费用，且保险公司也未提交证据证明在医疗费中有核减15%非医保用药费用的约定，因此，邓元满在永安卫生院治疗的医疗费应当认定为9509.44元（含检查费495元）；邓元满在永安卫生院出院后又因外伤后头痛到集里医院住院治疗，虽然保险公司提出此次住院治疗与交通事故无关，但集里医院出具的《出院记录》中写明，入院诊断为外伤后头痛，入院情况为患者因外伤后头痛2月余入院，诊治过程为治疗上给予醒脑护脑改善循环止痛及支持对症治疗，出院情况为患者头痛好转，出院诊断为外伤后头痛、周围神经痛，从上述情况分析，邓元满此次住院治疗还是因为交通事故造成头部外伤而进行的治疗，因此，应当认定邓元满在集里医院的住院治疗与交通事故有关；邓元满在集里医院住院治疗时做了大量的检查，从集里医院出具的《出院记录》中写明的检查结果、出院诊断（诊断结果还包含有肝囊肿、胆囊息肉）分析，其中有部分检查与交通事故无关，因此，应当适当核减部分检查的费用；邓元满此次治疗共花费医疗费5932.46元，集里医院出具了《湖南省医疗住院收费票据》证实，因其中有多少检查是与交通事故无关的无法确认，因此，本院酌情确定核减医疗费1500元，故邓元满在集里医院治疗的医疗费应当认定为4432.46元；以上合计，医疗费为13941.9元；⑵住院伙食补助费，邓元满两次住院的时间共计为46天，按照60元/天的标准计算，邓元满的住院伙食补助费应当确定为2760元（即60元/天×46天）；⑶护理费，邓元满虽然因头部外伤、头皮血肿、多处软组织挫伤进行了两次住院治疗，但邓元满的伤情并不十分严重，且邓元满第一次出院后在家里生活了20多天才进行第二次住院治疗，因此，应当认定邓元满的第二次住院治疗不需要他人护理；邓元满第一次住院治疗的时间为35天，其护理人员的护理费可参照2017年度居民服务行业月平均工资3990.42元的标准计算，故邓元满的护理费可以确定为4655元（即3990.42元/月÷30天/月×35天）；⑷误工费，邓元满是农村居民，分有责任田土，其经济收入靠劳动获取，虽然保险公司提出，发生交通事故时，农村处于农闲时期，邓元满住院不会影响农村承包地的收入，邓元满已有55岁，达到了退休年龄，但现住的农村除了种植水稻外，还种植经济作物、饲养家禽牲畜，而邓元满是具有劳动能力的农民，因此，邓元满住院治疗确实给邓元满造成了经济损失，故应当计算误工费；邓元满两次住院的时间共计为46天，参照2017年度农、林、牧、渔业月平均工资3245.33元的标准计算，邓元满的误工费应当确定为4968元（即3245.33元/月÷30天/月×46天）；⑸营养费，永安卫生院出具的《出院记录》中写明要加强营养，邓元满为了尽快恢复身体，应当在受伤后的一段时间内适当增加营养，根据邓元满的实际情况，其伤后营养期可酌情确定为50天，虽然现在没有营养费的具体标准，但根据浏阳市的生活水平，每天的营养费可酌情确定为20元，因此，邓元满的营养费应当确定为1000元（即20元/天×35天）；⑹交通费，《调解协议书》中列有交通费项目，虽然邓元满没有提供相关票据，但邓元满在两次住院治疗期间，邓元满及其家属应当为此支付了交通费，因此，根据实际情况，交通费可酌情确定为1000元；以上合计，邓元满受伤所产生的损失为28324.9元。梁大维虽然已经根据《调解协议书》的约定向李来初、邓元满赔偿了29600元，但保险公司只能对依法计算的、应当由梁大维承担的损失，根据交强险和商业险的约定进行赔偿。保险公司根据约定应当向梁大维赔偿的损失包括：1、梁大维承担的在交强险内可以获得赔偿的损失：交强险中约定，死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿护理费、误工费、交通费等，医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、营养费等，因李来初的医疗费290.29元，邓元满的医疗费13941.9元、住院伙食补助费2760元、护理费4655元、误工费4968元、营养费1000元、交通费1000元，都在交强险的赔偿范围内，因此，保险公司应当在交强险的死亡伤残赔偿限额内赔偿10623元（即护理费4655元+误工费4968元+交通费1000元），在交强险的医疗费用赔偿限额内赔偿10000元（即可赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费等），以上合计，保险公司应当在交强险内赔偿20623元。2、梁大维承担的在商业险内可以获得赔偿的损失：上述超出交强险医疗费用赔偿限额的损失7992.19元（即医疗费14232.19元+住院伙食补助费2760元+营养费1000元-10000元），应当由保险公司根据约定在商业险内负责赔偿。梁大维、刘玉皇在此次交通事故中分别负主要责任、次要责任，因此，根据事故责任的大小，该损失应当由梁大维、刘玉皇按70%、30%的比例分担，即梁大维应承担5595元（即7992.19元×70%）。梁大维在商业险中投保的第三者责任险的保险金额为500000元，同时还投保了该险种的不计免赔率险，因此，保险公司应当在第三者责任险的保险金额内赔偿5595元，即保险公司应当在商业险内赔偿5595元。以上合计，保险公司应当赔偿给梁大维的保险金为26218元（即20623元+5595元），故梁大维要求保险公司赔偿保险金26218元的请求，本院予以支持。梁大维超过部分的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款、第二十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司在本判决生效后十日内赔偿梁大维保险金26218元；二、驳回梁大维其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费531元，减半收取265.5元，由梁大维负担30.5元，由中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司负担235元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  胡德贵二〇一八年八月十日书记员  王 雅附法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。2、《中华人民共和国民法总则》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。3、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。4、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。5、《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。6、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。7、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。8、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。9、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。10、《中华人民共和国保险法》第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。11、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任，但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。12、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。13、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。14、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。