北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2018)京01民终6052号上诉人（原审被告）：马占军，男，1971年7月12日出生，汉族，住北京市大兴区。委托诉讼代理人：冯春光，北京正彤律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:严晓燕，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振华，北京市海斯律师事务所律师。原审被告：刘志富，男，1985年2月10日出生，汉族，住河北省唐山市开平区。上诉人马占军因与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）、原审被告刘志富金融借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2016）京0108民初27665号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。马占军上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回北银消费公司的全部诉讼请求或将本案发回重审；2.一、二审诉讼费由北银消费公司承担。事实和理由：1.刘志富向北银消费公司借款，为刘志富所负债务提供担保的人有三、四个人，并非马占军一人。一审法院未查明该事实，只判决马占军对刘志富的20万元债务承担连带赔偿责任，严重侵害了马占军的合法权益，也有失公平。2.马占军与北银消费公司就刘志富20万元借款偿还事宜经过多次协商，已于2017年达成一致意见，通过财务平移的方式，将该20万元的借款进行销账，双方就该笔20万元借款事宜已经处理完结，故该笔借款已经不复存在，马占军无需再对刘志富该笔20万元的借款承担连带赔偿责任。北银消费公司答辩称，马占军确实已经偿还了全部20万元本金，但还有截止2018年7月25日的利息77229.56元未还。此外，马占军还应当支付相应的罚息（以11078.06元为基数，按照合同约定的年利率13.5％*1.5倍的标准，自2018年7月26日起至付清之日止）。刘志富未发表陈述意见。北银消费公司向一审法院起诉请求：1.刘志富、马占军共同连带偿还借款本金20万元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费（截至2016年7月21日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费共计17389.68元，自2016年7月22日起至借款本金20万元实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳费标准计算）；2.刘志富、马占军承担本案诉讼费及其他相关费用。一审法院认定事实：2015年5月11日，刘志富以申请人的名义签署了北银消费公司提供的轻松贷贷款合约书。合约书的内容：刘志富向北银消费公司申请贷款20万元；贷款用途为装修；贷款期限12个月，月利率11.25‰；按月付息，到期还本；账户管理费：0.49％/月；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3％）且不少于30元，按逾期次数加付；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率上浮50％按日加付；合约书并在“申请人在此确认并郑重承诺如下”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；合约书还记载了申请人指定放款账户和申请人指定还款账户均为北京银行，账号为xxxx7879；贷款条款约定：申请人未能完全适当地履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任时，北银消费公司有权依据本合同规定要求申请人承担支付罚息及复利，支付逾期滞纳金、违约金，支付补偿金以及赔偿损失等责任，北银消费公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。合约书还对其他条款进行了约定。上述合约书签署后，北银消费公司于2015年5月20日，将贷款20万元发放到刘志富指定的账户，即xxxx7879。在合同履行过程中，刘志富只偿还了前7期账户管理费和10期利息，截止2016年7月21日，刘志富尚欠贷款本金20万元，逾期利息17077.78元，逾期罚息58.56元，逾期滞纳金253.34元。2016年1月8日，马占军签署不可撤销的承诺书。承诺书的内容：就债权人向债务人（详见附件）已发放的消费用途贷款（合同名称及号码详见附件），本承诺人马占军郑重承诺如下：本承诺人是贷款的实际用款人或存在利益关联，现自愿对贷款合同下的债务承担连带偿还责任，其偿还债务的范围包括但不限于贷款合同项下之本金以及应付利息、罚息、滞纳金、违约金、管理费用和相关经济损失之和，就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索偿。若本承诺人没有履行上述偿还责任时，本承诺人授权债权人可从本承诺人的银行账户中扣划，也可以扣押、占据并处置本人的任何财产，直至结清全部应付款项。本承诺人无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务履行条款，其将不影响本合约书的效力，但变更增加的债务额部分除外，若就贷款合同或本合约书下的债权项下签署有抵押合同或设定抵押权，本承诺人将不得要求债权人在向乙方主张权利前先行行使抵押权。本承诺书独立于贷款合同，不因贷款合同无效而无效。本承诺人对债权人因贷款合同无效而产生的贷款本金、息费损失等责任仍应向债权人承担全额的清偿责任。本承诺书经本承诺人签署后即生效执行，未经债权人同意不可撤销。附本承诺人的身份证明复印件、债务人清单等。附件记载了刘志富（即本案被告）等1177名的债务人清单及债务人公民身份证号、贷款合同编号、本金数额及期限，马占军在债务人清单中签字确认。马占军签署不可撤销的承诺书后，未能履行连带清偿责任。一审法院认为，刘志富与北银消费公司签署的贷款合约书及马占军签署的不可撤销承诺书均系各方当事人的真实意思表示，且合约书的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。贷款合约书签署后，北银消费公司已依约向刘志富的账户发放了约定的贷款，刘志富作为借款人收到贷款后只偿还了部分贷款利息及账户管理费，截止2016年7月21日，刘志富尚欠贷款本金20万元及逾期利息、逾期罚息、逾期滞纳金未付，系违约行为，北银消费公司依法有权依据贷款合约书的约定要求刘志富偿还尚欠贷款本金，并支付相应费用。故北银消费公司要求刘志富偿还贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期滞纳金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，该院予以支持。马占军作为连带清偿责任人，未依约履行连带清偿义务，也系违约行为，应承担违约责任，连带偿还刘志富所欠债务。故北银消费公司要求马占军承担连带偿还责任的诉讼请求，该院也予以支持。马占军虽对北银消费公司的主张称不清楚，但未提供相反证据予以反驳，故该院对马占军的抗辩理由，不予采信。刘志富经该院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，但不影响该院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，该院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：刘志富、马占军于判决生效后10日内共同偿还北银消费金融有限公司贷款本金20万元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳金（截止2016年7月21日的利息、逾期罚息、逾期滞纳金共计17389.68元，自2016年7月22日起至贷款本金20万元实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳金的标准计算）。二审期间，当事人均未提交新的证据。二审期间，本院依法补充查明以下事实：北银消费公司称，马占军一审判决后已经偿还了本案全部借款本金，但还有截止2018年7月25日的利息77229.56元未还。此外，马占军还应当支付以11078.06元为基数，按照合同约定的年利率13.5％*1.5倍的标准计算，自2018年7月26日起至付清之日止的罚息。经询问，马占军对北银消费公司陈述的上述事实不持异议。本院对一审法院查明的其他事实予以确认。本院认为，刘志富与北银消费公司签署的《贷款合约书》及马占军与北银消费公司签署的《不可撤销承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。马占军上诉称，其与北银消费公司就刘志富的20万元借款偿还事宜已经达成一致意见，该笔借款已经清偿完毕，其无需再承担连带赔偿责任。马占军该上诉意见与北银消费公司二审期间关于马占军已经偿还涉案全部20万元借款本金的陈述一致，本院对此予以确认。北银公司答辩称，涉案20万元借款尚有截止2018年7月25日的利息77229.56元未清偿，马占军和刘志富还应当支付以11078.06元为基数，按照年利率20.25％的标准计算，自2018年7月26日起至实际付清之日止的罚息。马占军对北银消费公司以上陈述意见亦不持异议，本院予以确认。综上所述，马占军关于涉案20万元借款本金已经偿还的上诉意见成立，本院予以支持；其他上诉意见不能成立，本院不予支持。因二审期间发生了新的事实，致一审判决认定事实错误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销北京市海淀区人民法院（2016）京0108民初27665号民事判决；二、刘志富、马占军于本判决生效后10日内共同偿还北银消费金融有限公司利息77229.56元和罚息（以11078.06元为基数，按照年利率20.25％的标准计算，自2018年7月26日起至实际付清之日止）；三、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4560元、公告费260元均由刘志富、马占军负担。二审案件受理费4560元，由马占军负担。本判决为终审判决。审 判 长 黄占山审 判 员 王 晴审 判 员 杨 力二〇一八年八月二十八日法官助理 孙 鑫法官助理 苑 珊书 记 员 亢 娜书 记 员 陈剑书