山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁1602民初980号 原告：中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行,住所地滨州市黄河五路以北渤海十八路以东中金盛德商务写字楼****,统一社会信用代码91371600866915287Q。 负责人：徐超，该支行行长。 委托诉讼代理人：单永涛，山东王宁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙双双，山东王宁律师事务所律师。 被告：马如栋，男，1978年5月18日出生，汉族，居民，住山东省无棣县。 被告：刘西凤（与被告马如栋系夫妻关系），女，1989年10月20日出生，汉族，居民，住山东省无棣县。 被告：滨州晟鑫汽车销售服务有限公司，住，住所地滨州市黄河六路**领秀华庭****一社会信用代码91371602328380705H。 法定代表人：贾康康，该公司经理。 原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行（以下简称工行渤海支行）与被告马如栋、刘西凤、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司（以下简称晟鑫公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年3月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行渤海支行委托诉讼代理人单永涛到庭参加诉讼，被告马如栋、刘西凤、晟鑫公司经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行渤海支行向本院提出诉讼请求：1.判令马如栋、刘西凤偿还工行渤海支行本金及利息等共计147787.16元（其中本金141362.18元、利息3686.02元、违约金2738.96元），利息计算至2018年1月10日，之后利息按合同约定计算至款项全部还清之日；2.晟鑫公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令工行渤海支行对马如栋、刘西凤提供的抵押车辆折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；4.诉讼费用及实际支出费用由被告承担。事实和理由：2016年11月14日，原被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》，约定：马如栋、刘西凤为购车向工行渤海支行申请牡丹购车专用卡分期付款170000元，分期期限为36个月，手续费率为13.6%，为分期逐月收取，晟鑫公司为该款项提供连带责任保证担保，保证期间两年。合同签订后，工行渤海支行于2016年11月25日按约履行了向马如栋、刘西凤发放170000元贷款的义务，但在后期合同履行过程中，马如栋、刘西凤未按约定向工行渤海支行履行按月支付本息的义务，构成违约。为维护自身合法权益，特具状法院，请求支持工行渤海支行诉讼请求。 马如栋、刘西凤、晟鑫公司均未作答辩。 工行渤海支行围绕诉讼请求提交了工银信用卡申请表（中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约）、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、担保承诺函和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、分期付款凭证、机动车登记证书、马如栋和刘西凤结婚证复印件、中国工商银行交易明细表、台账等证据。经合议庭评议，对工行渤海支行提交的以上证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年11月14日，马如栋向工行渤海支行申请办理了卡号62×××54工银信用卡，填写工银信用卡申请表，声明称知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，愿意遵守领用合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中，合约第三条第3款第（1）项规定：“甲方（即马如栋）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“甲方可按照乙方（即工行渤海支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”第（4）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第（6）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。” 2016年11月14日，工行渤海支行（分期款项发放人、抵押权人）与马如栋（分期付款申请人、抵押人）、刘西凤（分期付款共同偿债人、抵押物共有人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：分期付款申请人向汽车销售商晟鑫公司购买汽车（具体品牌型号大众帕萨特），车辆总价为人民币243000元，分期付款申请人自行支付首付款73000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币170000元；在满足付款条件时，分期付款申请人授权委托分期款项发放人工行渤海支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡62×××54进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额170000元扣收后支付给晟鑫公司；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币5380元，以后每期偿还的金额为人民币5364元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额记入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；分期付款申请人应按分期收取的方式及13.6%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费23120元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；如分期付款申请人未按合同约定按时归还透支资金、支付手续费等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；抵押人自愿以其购买的鲁Ｍ×××××号车向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；《中国工商银行分期付款业务申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同的有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。2017年1月4日，工行渤海支行将鲁Ｍ×××××号车在滨州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。 2016年11月14日，晟鑫公司向工行渤海支行出具《担保承诺函》，承诺对汽车专项分期申请人马如栋向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；具体担保事宜按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。工行渤海支行（甲方、债权人）与晟鑫公司（乙方、担保人）于2016年8月5日签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定乙方为汽车专项分期申请人提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；全程连带责任保证担保保证期间为自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；汽车专项分期申请人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起1个工作日内决定是否提供担保；乙方同意为申请人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，承诺为汽车专项分期申请人与甲方签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向甲方提供连带责任保证担保及保证金质押担保。《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作约定的，适用本合同的相关约定。《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力；乙方担保的主债权为汽车专项分期申请人因办理汽车专项分期而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。 2016年11月25日，马如栋、刘西凤在晟鑫公司刷卡170000元。根据工行渤海支行提交的信用卡交易明细显示，截至2018年8月22日，马如栋、刘西凤共拖欠本金141362.18元，拖欠利息19440.13元、违约金6238.96元。 本院认为，马如栋向工行渤海支行申请贷记卡，同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，并自愿与工行渤海支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，刘西凤作为分期付款共同偿债人自愿承担还款义务，均系当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行渤海支行已经按照合同约定履行了向马如栋、刘西凤提供分期付款资金的义务；马如栋、刘西凤未依约履行全部还款义务，其行为已构成违约，工行渤海支行有权按照约定收回剩余分期付款资金，并按照合同的约定收取相应的透支利息。当事人双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》关于透支利息、滞纳金及复利的约定，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故马如栋、刘西凤应按照双方签订的合约规定偿还工行渤海支行的透支本金、利息及滞纳金。但中国人民银行于2016年4月15日颁布了《关于信用卡有关事项的通知》，该通知第三条规定“取消信用卡滞纳金”，对于逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金以及收取方式和标准，该通知同时规定自2017年1月1日起实施。自2017年1月1日起，因双方未约定违约金，马如栋、刘西凤不应再向工行渤海支行支付违约金。从工行渤海支行提交的银行交易明细中违约金均产生于2017年1月1日之后，故对其诉讼请求中违约金不予支持。马如栋、刘西凤将其所购买的车辆抵押给工行渤海支行并办理了抵押登记，抵押权已设立，工行渤海支行有权就抵押车辆以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。晟鑫公司作为连带责任保证人，应按照合同的约定及其承诺，在马如栋、刘西凤所欠债务范围内向工行渤海支行承担连带清偿责任。因《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》中明确约定了抵押担保和保证担保的实现顺序，该约定符合法律规定，合法有效，工行渤海支行有权要求保证人优先或者与抵押人同时承担担保责任。马如栋、刘西凤、晟鑫公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院依法可缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告马如栋、刘西凤于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行透支本金141362.18元及利息（截至2018年8月22日的利息为19440.13元；自2018年8月23日起至透支本金全部偿清之日止，按每日万分之五计算）； 二、被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司对以上债务向原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行承担连带清偿责任; 三、原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行有权对被告马如栋、刘西凤所抵押的鲁Ｍ×××××号车以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3256元，由被告马如栋、刘西凤、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 长  崔晓鹏 人民陪审员  宣良训 人民陪审员  冯锁印 二〇一八年八月二十四日 书 记 员  王宁宁