福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0303民初3045号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**，统一社会信用代码913503035673169547。 负责人：曾亚龙，系该行行长。 委托诉讼代理人：关国伟，男，1972年5月27日出生，汉族，系原告员工。 被告：张国远，男，1971年10月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄吓柳，女，1979年10月11日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商银行江口支行）与被告张国远、黄吓柳银行卡纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行江口支行的委托诉讼代理人关国伟到庭参加诉讼。被告张国远、黄吓柳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行江口支行向本院提出诉讼请求：1.张国远、黄吓柳立即共同偿还农商银行江口支行普惠金融卡透支本金49994.22元（人民币，下同），并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（即滞纳金，下同）[其中：截至2018年6月22日止的利息、违约金及超限费4123.07元；其他利息自2018年6月23日起至还清之日止按年利率14.4%计付；其他违约金自2018年6月23日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）];2.本案诉讼费由张国远、黄吓柳负担。事实和理由：2016年12月20日，张国远向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《普惠金融卡申请表》），签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《普惠金融卡领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》对普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元），按超过信用额度部分的5%支付超限费（最低5元，最高300元）。同日，黄吓柳向农商银行江口支行出具《共同债务承诺书》，愿意作为共同债务人，自愿对张国远使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用）承担连带清偿责任。另外，张国远、黄吓柳分别于2016年12月14日向农商银行江口支行出具《法律文书送达地址确认书》，确认送达法律文书（包含但不限于银行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书）的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误。2016年12月份，农商银行江口支行向张国远发放了卡号为62×××04的银行卡（该卡核定授信额度为50000元，授信期限为3年，透支利息按年利率14.4%执行，每月21日为账单日）。张国远在使用该银行卡期间，自2018年1月份发生账单透支本金49994.22元后，未能依约按时足额向农商银行江口支行归还透支资金。该银行卡截至2018年6月22日止的透支款项为54117.29元（其中：本金49994.22元；利息、违约金4123.07元），并欠农商银行江口支行以透支本金49994.22元为基数自2018年6月23日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金[其中：利息按年利率14.4%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]。黄吓柳与张国远系夫妻关系，本案讼争债务发生在张国远与黄吓柳婚姻关系存续期间，债务金额较小，未超出家庭日常生活所需的范畴，且黄吓柳在《共同债务承诺书》、《个人征信信息采集、查询授权书》、《法律文书送达地址确认书》上签名并承诺共同还款，说明其对涉案银行卡的申领、用途等应明确知悉，有共同举债的意思表示，涉案债务应当认定为夫妻共同债务，故黄吓柳应承担共同偿还责任。 张国远、黄吓柳未作答辩，亦未向本院提交证据。 农商银行江口支行围绕诉讼请求依法提交以下证据： 1.农商银行江口支行《营业执照》及负责人身份证明各一份、张国远、黄吓柳提交给农商银行江口支行作为申领银行卡备案的张国远、黄吓柳身份证复印件、黄吓柳《人员基本信息》、经农商银行江口支行申请向莆田市公安局××派出所调取的张国远《户籍证明》、《户籍登记证明》各一份，欲证明：农商银行江口支行、张国远、黄吓柳的诉讼主体适格； 2.张国远、黄吓柳提交给农商银行江口支行作为申领银行卡备案的《法律文书送达地址确认书》各一份，欲证明：（1）《法律文书送达地址确认书》中第四条载明：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的《起诉状》、《应诉通知书》、举证材料及补充举证材料、《传票》、《告知笔录》、《判决书》、《裁定书》等法律文书”；（2）张国远、黄吓柳在申领银行卡时已确认送达法律文书的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误； 3.《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》各一份，欲证明：（1）张国远向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；③福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；④福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；⑤若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元），按超过信用额度部分的5%支付超限费（最低5元，最高300元）； 4.张国远提交给农商银行江口支行作为申领银行卡备案的张国远与黄吓柳的《结婚证》复印件、经农商银行江口支行申请向莆田市涵江区民政局调取的张国远与黄吓柳的《结婚登记审查处理表》各一份、黄吓柳提交给农商银行江口支行作为申领银行卡备案的《个人征信信息采集、查询授权书》、《共同债务承诺书》各一份，欲证明：（1）张国远与黄吓柳于2016年11月21日办理结婚登记手续，本案讼争债务发生在张国远与黄吓柳婚姻关系存续期间；（2）黄吓柳自愿作为共同债务人在涉案银行卡的相关材料上签名并承诺共同还款，有共同举债的意思表示，涉案债务应当认定为夫妻共同债务，黄吓柳应负共同偿还责任； 5.张国远在农商银行江口支行的卡号为62×××04的普惠金融卡《已出账单交易明细查询（TRAN1）》六份、《账单余额查询（ACBAL）》一份，欲证明：（1）农商银行江口支行向张国远发放的卡号为62×××04的银行卡开户日期为2016年12月30日，授信额度为50000元，授信期限为3年，透支利息按年利率14.4%执行，每月21日为账单日；（2）张国远卡号为62×××04的普惠金融卡透支金额以及欠款情况。 本院经审查认为，张国远、黄吓柳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行江口支行所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下： 2016年12月20日，张国远向农商银行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，填写《普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》。《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的主要内容有：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）。同日，黄吓柳向农商银行江口支行出具《共同债务承诺书》，愿意作为共同债务人，自愿对张国远使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。2016年12月份，农商银行江口支行向张国远发放了卡号为62×××04的福万通普惠金融卡（该卡核定授信额度为50000元，授信期限为3年，透支利息按年利率14.4%执行，每月21日为账单日）。张国远在使用该银行卡期间，自2018年1月份发生账单透支本金49994.22元后未能依约还款。该银行卡截至2018年6月22日止的透支款项为54117.29元（其中：本金49994.22元；利息、违约金及超限费4123.07元），并欠农商银行江口支行以透支本金49994.22元为基数自2018年6月23日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金[其中：利息按年利率14.4%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]。农商银行江口支行于2018年8月1日提起诉讼，要求张国远、黄吓柳共同归还透支本金并支付利息、违约金。 另查明，张国远、黄吓柳分别于2016年12月14日向农商银行江口支行出具《法律文书送达地址确认书》，确认送达法律文书（包含但不限于银行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书）的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误。 还查明，张国远与黄吓柳于2016年11月21日办理结婚登记手续，本案讼争债务发生在张国远与黄吓柳婚姻关系存续期间。 本院认为，张国远以填写《普惠金融卡申请表》的方式向农商银行江口支行申领银行卡，已知晓并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的条款，农商银行江口支行经审查后向张国远核发银行卡，双方依法成立银行卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。张国远作为银行卡领用人，在银行卡发生透支后，至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。黄吓柳与张国远于2016年11月21日办理结婚登记手续，本案讼争债务发生于黄吓柳与张国远婚姻关系存续期间。农商银行江口支行主张涉案债务金额较小、未超出家庭日常生活所需的范畴，且黄吓柳自愿作为共同债务人在《共同债务承诺书》上签名并承诺共同还款，有共同举债的意思表示，故涉案债务属于张国远与黄吓柳的夫妻共同债务，黄吓柳应承担共同偿还责任，而黄吓柳在本案审理过程中并未对涉案债务是否属于夫妻共同债务提出抗辩，亦未递交证据证明该债务系张国远的个人债务或该债务并未用于其夫妻共同生活、共同生产经营，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”、第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条第一款“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在”的规定，涉案债务应认定为张国远与黄吓柳的夫妻共同债务，黄吓柳应承担共同偿还责任。现农商银行江口支行要求张国远、黄吓柳共同偿还卡号为62×××04的银行卡透支本金并支付相应的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。张国远、黄吓柳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零五条规定，判决如下： 张国远、黄吓柳应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡透支本金49994.22元，并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：截至2018年6月22日止的利息、违约金4123.07元；其他利息自2018年6月23日起至还清之日止按年利率14.4%计付；其他违约金自2018年6月23日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1153元，减半收取计576.5元，由张国远、黄吓柳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  李莹桓 二〇一八年八月二十日 书记员  肖 婷 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第一百零五条人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。