.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区苏尼特左旗人民法院民事判决书（2018）内2523民初270号原告：中国农业银行股份有限公司苏尼特左旗支行，住所内蒙古自治区苏尼特左旗满都拉图镇满达拉街。法定代表人：纪梅，行长。委托诉讼代理人：包峰，男，系中国农业银行股份有限公司苏尼特左旗支行客户经理。被告：白香琴，女，蒙古族，1977年10月24日出生，牧民。被告：萨仁格日勒，女，蒙古族，1977年12月25日出生，牧民。被告：巴那仁朝克图，男，蒙古族，1977年12月6日出生，牧民。被告：中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司，住所内蒙古锡林浩特市广场东路佳域帝都三楼。负责人：李志军，总经理。委托诉讼代理人：安海文，男，系中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司法务。原告中国农业银行股份有限公司苏尼特左旗支行(以下简称苏左农行）与被告白香琴、被告萨仁格日勒、被告巴那仁朝克图、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司（以下简称中华联保锡盟公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年6月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人包峰、被告白香琴、被告萨仁格日勒、被告巴那仁朝克图、被告中华联保锡盟公司委托诉讼代理人安海文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏左农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告白香琴偿还原告贷款本金66666.66元（第一期：2016年1月22日至2017年1月21日本金33333.33元，第二期：2017年1月22日至2018年1月21日本金33333.33元），所欠利息、罚息及复利13376.74元（截止2018年6月21日），本息合计80043.40元，最终计算至实际偿还之日止；2.判令被告巴那仁朝克图、萨仁格日勒承担连带保证责任；3.判令被告中华联保锡盟公司承担保证保险责任，赔付金额为保险金额的90%，即本金59999.99元，利息12039.07元，本息合计72039.06元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审期间，原告苏左农行变更诉讼请求为：1.请求判令被告白香琴清偿原告贷款本金10万元和以该本金为基础所欠利息合计数额的10%以及违约后的罚息、复利（利息自2016年1月22日起按照6.65%年利率计算至贷款本息还清为止，罚息、复利按照借款合同约定计算至贷款本息还清为止）。2.判令被告萨仁格日勒、巴那仁朝克图承担连带保证责任。3.请求判令被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保证保险责任，赔付金额为：本金10万元及以该本金为基础所欠利息本息合计数额的90%（利息自2016年1月22日起按照6.65%年利率计算至贷款本息还清为止），扣除2016年11月1日向我行偿还的利息4951.87元。4.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月22日，原告与被告白香琴签订《农户借款合同》（合同编号：×××），被告白香琴向原告借款10万元，借款期限为36个月（自2016年1月22日至2019年1月22日），用途为生产经营周转，还款方式为按季结息、按年分别偿还本金。被告巴那仁朝克图、萨仁格日勒为该笔贷款承担连带保证责任。借款合同第二条第一款约定贷款利率为年利率6.65%，第六条第二款约定借款人未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应未支付利息，依据人民银行规定计算复利。被告中华联保锡盟公司作为该笔贷款履约保证保险人，在原告上级行农行内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司《农户贷款保证保险业务合作协议》约定内容范围内为被告白香琴贷款提供履约保证保险，并出具《城乡小额贷款保证保险单》，保险金额10万元，绝对免赔率为保险金额的10%。借款合同签订后，原告按照合同约定向被告白香琴发放了贷款。自2017年1月22日起至今，被告白香琴不按照借款合同约定履行还款义务，原告多次向借款人、连带责任保证人催收无果，被告中华联保锡盟公司亦未履行保证保险责任，截止2018年6月21日，拖欠贷款本息。基于以上事实，根据借款合同第六条第四款”借款人、保证人违反本合同其他约定，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，冻结、调减终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期”的约定，依据《担保法》、《合同法》等相关法律法规的规定，原告有权就上述贷款本金及所欠利息、罚息、复利及实现债权的一切费用等，要求借款人承担还款责任，保证人承担连带保证责任，保险人承担保险理赔责任。被告白香琴、被告巴那仁朝克图、被告萨仁格日勒均承认原告诉讼请求和所述事实。被告中华联保锡盟公司辩称，一、我公司与白香琴签订的信用保证保险合同只是一般保证，银行应当对借款人全部财产进行清偿，如有不足应当要求信用保证保险合同约定的两位保证人共同承担连带赔偿责任，对于法律规定的”无法清偿”不足部分我公司才做出保险责任范围内的垫付赔偿，但纵观本案，借款人也就是被告有充足的财产可提供清偿，故我公司依法不承担垫付赔偿责任。按照白香琴与我公司签订信用保证保险合同约定，我公司实际赔付免赔10%为赔付金额，依据我公司与农行农户小贷信用保险合作协议中约定，我公司不赔付罚息及复利部分金额，银行需提供白香琴银行流水中逾期本金及应收未收利息部分金额。巴那仁朝克图、萨仁格日勒作为本案白香琴借款事项的共同保证人，对该笔借款负有连带偿还义务。经苏尼特左旗嘎查委员会向农行出具的白香琴所有财产证明可以得知其草场34141亩，基础母羊370只，价值29.6万元，自有住房价值7.5万，棚圈价值2.4万，机井一眼价值3万元，机动车辆价值2万，以上可供清偿的财产共计44.5万元。白香琴自有动产或是不动产共计44.5万元，可偿还贷款金额，依据《担保法》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第一百二十三条规定，同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。以及《担保法》第二十四条规定，一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可执行财产的实际价值范围内免除保证责任。依照担保法以上规定，本案借款人所有财产可偿还所贷款项，债权人也就是本案的银行应当优先对借款人的所有财产进行清偿用于偿还借款人所有贷款，我公司应当承担信用保证保险合同约定的一般保证责任，如果原告银行怠于或是放弃清偿借款人白香琴所有的财产，我公司将依法请求免除保证责任，不承担任何赔偿责任。对于原告增加的诉讼请求，我公司不予认可，原告追加的贷款金额还未逾期即保险事故未发生，明显违背程序及合同法、担保法的相关规定，我公司不成单位到期贷款的一般保证责任。本院经审理认定事实如下：2016年1月22日，原告苏左农行与被告白香琴签订《农户贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），《借款合同》约定：被告白香琴向原告借款10万元，借款期限为36个月（自2016年1月22日至2019年1月22日），用途为生产经营周转，还款方式为按季结息、按年分别偿还本金。被告巴那仁朝克图、被告萨仁格日勒为该《借款合同》保证人，保证方式为连带责任保证。贷款利率为年利率6.65%。违约责任条款中约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对未支付利息，依据人民银行规定计算复利；借款人、担保人违反合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；《借款合同》签订后，原告苏左农行向被告白香琴发放了10万元贷款。按照农行内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的《农户贷款保证保险业务合作协议》（以下简称《保险合作协议》），被告中华联保锡盟公司为该笔贷款提供履约保证保险，被告白香琴自愿向被告中华联保锡盟公司购买了保险单尾号为0022、0024、0026三份城乡小额贷款保证保险，《城乡小额贷款保证保险单》和该保险单附件1中华联合财产保险股份有限公司《城乡小额贷款保证保险条款》载明：投保人白香琴，被保险人中国农业银行股份有限公司苏尼特左旗支行，还款方式按照三年内等额本息偿还。三份保单的保险期间分别为2016年1月30日零时起至2017年1月30日二十四时止；2017年1月30日零时起至2018年1月30日二十四时止；2018年1月30日零时起至2019年1月29日二十四时止。《保险合作协议》确定的绝对免赔率为保险金额的10%，确定保险事故发生时，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息承担赔偿责任。截止本案审理终结，保险单尾号0022、0024保单因被告白香琴（投保人）未按约定履行偿还贷款本息义务，已引起保险事故的发生。保险单尾号0026的保单虽在保险期限内，但按照《城乡小额贷款保证保险条款》中三十四条”在保险期间内，投保人超过三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，视为保险事故发生”的释义，至本案诉讼，借款人已六个月未履行还款义务，故视为尾号0026的保单已经发生保险事故。另查明，自2017年1月22日起至本案审理终结，被告白香琴除2017年11月1日向原告苏左农行结算利息4951.87元外，未按照借款合同约定全部履行还款结息义务。以上事实有《农户贷款借款合同》及附件、《城乡小额贷款保证保险单》、保险费专用发票、《农户贷款保证保险业务合作协议》、《城乡小额贷款保证保险条款》、农业银行《债务逾期催收通知书》、庭审笔录等证据在卷佐证，以上证据来源合法，证明事项清楚、明确，证据与本案诉讼请求有直接关联，本院予以认证，并对证据证明的以上事实予以确认。本院认为，关于被告中华联保锡盟公司在本案中应承担何种责任的问题。第一，保证保险合同是保险人通过对保险事项和投保人资格的审查，在认为符合保险条件同意承保的情况下，向投保人收取保费，同时承诺保险事故发生时向被保险人先行赔偿的双务有偿合同，本案中，被告白香琴与被告中华联保锡盟公司间签订的《城乡小额贷款保证保险单》是当事人真实的意思表示，投保人已交纳保险费用，保险人亦出具了保险单，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款和第三款规定”投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效”；第十四条规定”保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。本案所涉及的保证保险合同符合以上法律规定有关保险合同的性质，是合法有效的保证保险合同，因此，被告中华联保锡盟公司应当承担保证保险责任，而不是承担保证担保责任。原告苏左农行作为该保证保险合同的被保险人（受益人），有权在保险事故发生后，向保险人提出赔偿要求；第二，本案中保险事故已经发生。《保险合作协议》第二条对本案保险事故发生的表述为”在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，投保人（借款人）未能按照与甲方（农业银行）签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生”；《城乡小额贷款保证保险条款》第三十四条中对保险事故发生释义为”在保险期限内，投保人超过三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期后30日投保人仍未履行偿还贷款本金及利息的义务，视为保险事故发生”。本案查明被告白香琴未按照《借款合同》履行还款义务的事实，已具备合同约定的保险事故发生的要件，故确认在2019年1月30日前，被告白香琴向被告中华联保锡盟公司投保的城乡小额贷款保证保险事故已经发生。第三，当事人在《保险合作协议》中约定”有抵押、质押或其他担保的，被保险人有权要求保险人先行偿付，保险人必须严格、及时履行先行偿付义务”。本条约定符合法律规定中关于保险责任先行偿付的原则，当事人应当遵守和履行合法的约定内容，故被告中华联保锡盟公司应当承担保险赔偿先行给付责任。综上三点，被告中华联保锡盟公司提出”本案保证保险合同是一般保证，原告苏左农行应当先以借款人和其他担保人的全部财产进行清偿，对于无法清偿的不足部分保险公司在保险责任范围内承担垫付赔偿责任”的答辩，没有事实和法律依据，本院不予采纳，对原告苏左农行的诉讼请求予以支持。即被告中华联保锡盟公司应当在扣除绝对免赔率和已结清的利息后，对被告白香琴应向原告苏左农行偿还而未偿还的贷款本金10万元和相应的利息承担90%的赔偿给付责任。被告中华联保锡盟公司履行赔偿义务后，向其他当事人的追偿权利可另案主张。因《保险合作协议》只约定保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息承担赔偿责任，以及《城乡小额贷款保证保险条款》中约定保险人对投保人不履行《借款合同》还款义务造成的罚息、违约金、赔偿金、逾期利息不负责赔偿。对以上当事人的合法约定，本院予以支持。故被告中华联保锡盟公司对本案中的罚息、复利和诉讼费用不承担保险赔偿责任。被告白香琴作为借款人自2017年1月22日起至本案审理终结，除向原告苏左农行结算利息4951.87元外，未按照合同约定全部履行义务，期间经原告多次催收，仍未能还款，已构成违约。按照《中华人民共和国合同法》第一百零八条”当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和当事人在《借款合同》中”借款人、保证人违反本合同其他约定，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，原告苏左农行要求被告白香琴偿还2019年1月22日到期的全部借款，有事实和法律依据，本院予以支持。因本案被告白香琴向保险公司投保了履约保证保险，在保险事故发生后，对于保险公司的赔偿不足以清偿原告苏左农行全部借款、利息以及罚息、复利的部分，被告白香琴应承担偿还责任。被告巴那仁朝克图、被告萨仁格日勒是《借款合同》中明确的连带保证责任人，应当按照法律规定和合同约定对被告白香琴还款义务和违约责任共同承担连带责任。综上所述，原告苏左农行的诉讼请求本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，判决如下：一、被告白香琴于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司苏尼特左旗支行偿还贷款本金10万元与应付到期利息之和的10%，以及因违约产生的罚息和复利（利息自2016年1月22日起按6.65%年利率计算至贷款本金还清为止；罚息、复利按照借款合同约定计算至贷款本息还清为止，以银行最终计算数额为准）；二、被告萨仁格日勒、被告巴那仁朝克图对本判决第一项承担连带给付责任；三、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司苏尼特左旗支行赔付保险金，保险金数额按照贷款本金10万元与应付到期利息之和的90%计算(利息自2016年1月22日起按照6.65%年利率计算至保险金赔付之日止。保险金中不包含被告白香琴已偿还的利息4951.87元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1265.15元，由被告白香琴、被告巴那仁朝克图、被告萨仁格日勒共同负担，于本判决生效之日起五日内交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。审判员孟军二〇一八年八月二十四日法官助理安格乐附：本判决引用、适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债权人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国保险法》第十三条第一款投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。第三款依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间承担保险责任。