湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0922民初759号原告：孝感住房公积金管理中心大悟办事处。住所地：大悟县城关镇兴悟南路锦绣华府南侧商住楼*楼。组织机构代码：42114816-9。法定代表人：朱泉波，该办事处主任。委托诉讼代理人：王宏，湖北君兆律师事务所律师。代理权限：承认、放弃、变更诉讼请求，起诉、上诉，进行和解，申请执行，代领法律文书。被告：邓化启，男，汉族，1973年9月11日出生，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处（以下简称住房公积金大悟办事处）与被告邓化启借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告住房公积金大悟办事处的委托诉讼代理人王宏到庭参加了诉讼，被告邓化启经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告住房公积金大悟办事处向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓化启立即归还所欠的贷款本金396124.75元及利息（利息计至贷款本金还清之日为止）。原告对被告抵押物依法拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；2.判令被告支付其未按期归还贷款本息所产生的罚息和相关费用（罚息计至贷款本息还清之日止）；3.本案所有诉讼费用、律师费用由被告承担。事实和理由：2016年5月，被告邓化启因购买大悟县城关镇兴悟南路锦绣华府商品房向原告申请个人住房公积金贷款，被告向原告提供了居民身份证件及经济收入证明、商品房买卖合同及购房付款凭证、贷款抵押的房屋产权证书及其评估报告。2016年5月10日,原、被告签订《个人公积金贷款房地产抵押合同》和依法办理房屋抵押登记及《房屋他项权证》后，原告于2016年6月17日向委托贷款银行中行大悟支行发送“个人住房公积金委托贷款通知书”。同日，受托银行中行大悟支行与被告邓化启签订了《个人住房公积金贷款委托借款合同》，合同约定：贷款金额40万元；贷款期限23年计276个月，即2016年6月17日至2039年6月16日止；贷款利率为年息3.58%，且如因国家利率调整，借款利率自动作相应调整；还款方式为按月等额本息还款（利息优先还款）；同时约定“1、甲方未按本合同约定的时间和基数归还贷款本息及相关费用，逾期部分本息及罚息根据中国人民银行的规定执行；2、甲方如连续3-6个月或贷款到期未偿还本息和相关费用，住房公积金管理部门和受托商业银行有权解除合同，无须通知甲方，同时，住房公积金管理部门通过司法程序提前收回贷款本息……”。同日，受托贷款银行中行大悟支行向被告账户发放贷款40万元整。但被告在偿还3期后一直未按期归还贷款本息，在原告多次催要下，被告仍未按期偿还，甚至置之不理，至今已逾期达16个期以上，因此请求法院依法解除合同，判令被告立即归还所借贷款本息并承担罚息及违约责任。原告住房公积金大悟办事处为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：证据一、被告居民身份证复印件一份。拟证明被告的身份信息及具备诉讼主体资格；证据二、住房公积金贷款申请表、申请住房公积金贷款时提供的相关资料、个人住房公积金缴交情况各一份。拟证明原告发放贷款的行为合规合法及被告符合发放贷款的对象；证据三、住房公积金贷款房地产抵押合同、房屋预登记证书各一份。拟证明原告抵押行为合法有效；证据四、孝感住房公积金管理中心个人住房公积金委托贷款通知书一份。拟证明原告具有诉讼主体资格。证据五、个人住房公积金贷款委托借款合同及贷款借据。拟证明原、被告之间存在借贷关系及被告向原告借款和收到借款的事实；证据六、逾期催还通知书及电话短信记录各一份。拟证明被告逾期未还借款及原告多次向被告催要的事实；证据七、本息结算凭证一份。拟证明截止2018年7月26日止，被告所欠原告借款本金391472.81元及利息16267.39元未还。证据八、律师代理费发票。拟证明根据合同约定，本案诉讼费及律师费用1万元由被告承担。被告邓化启没有答辩，没有向法庭提交证据，亦未到庭对相对方提交的证据进行质证。根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为原告提交的证据能够证明原告委托中行大悟支行与被告签订借款合同和发放住房公积金贷款40万元、被告以其房产对该借款进行抵押担保并办理他项权证的相关事实，本院依法予以采信。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：2016年5月，被告邓化启因购买大悟县城关镇兴悟南路锦绣华府商品房向原告申请个人住房公积金贷款，原告审查贷款资料后同意向被告发放住房公积金贷款，为保证上述债权的实现，2016年5月5日，被告向原告出具贷款申请人经济收入状况证明、商品房买卖合同及购房付款凭证和个人住房公积金缴交情况。2016年5月10日，原告与被告邓化启签订《个人公积金贷款房地产抵押合同》，被告邓化启以其位于大悟县××镇老街房屋（产权证号：00048025，建筑面积为228.60㎡）一套为住房公积金贷款提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押物登记手续。2016年6月17日，原告向委托贷款银行中行大悟支行发送“个人住房公积金委托贷款通知书”。同日，受托银行中行大悟支行与被告邓化启签订了《个人住房公积金贷款委托借款合同》，合同约定：贷款金额40万元；贷款期限23年计276个月，即2016年6月17日至2039年6月16日止；贷款利率为年息3.58%，且如因国家利率调整，借款利率自动作相应调整；还款方式为按月等额本息还款（利息优先还款）方式归还。同时合同还约定“1、贷款方未按本合同约定的时间和基数归还贷款本息及相关费用，逾期部分本息及罚息根据中国人民银行的规定执行；2、贷款方如连续3-6个月或贷款到期未偿还本息和相关费用，住房公积金管理部门和受托商业银行有权解除合同，无须通知贷款方，同时原告可以通过司法程序提前收回贷款本息直至处分抵押物，原告届时实现债权的所有费用（诉讼费、律师费等）均有贷款方承担。借款合同签订后，中行大悟支行受原告委托于2016年6月17日将40万元打入被告邓化启提供的账户，被告邓化启当即向原告出具了金额为40万元的贷款借据一份。借款逾期后，被告未按合同约定按时偿还贷款本息，原告多次向被告邓化启发手机信息催收上述借款，但被告邓化启只偿还部分借款，剩余借款本金391472.81元及利息未及时偿还。后经原告与被告多次联系无果，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，以原告的诉讼主张和举证，本案应定性为借款合同纠纷。本案原告住房公积金大悟办事处委托中行大悟支行与被告邓化启签订了《个人住房公积金贷款委托借款合同》，其合同是双方当事人的真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该合同合法有效，本院予以确认。根据“民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的法律规定，原告住房公积金大悟办事处与被告邓化启之间形成了借款合同关系，委托借款合同约定了借款金额、借款期限、借款利率、还款方式及还款日期等内容，同时又约定被告未按合同约定的时间偿还本息将按逾期时间产生罚息，被告如连续3-6个月未按期偿还贷款本息，原告有权解除合同无需通知被告，同时可以通过司法程序提前收回贷款本息直至处分抵押物。现因被告未按时还款，已构成违约，原告住房公积金大悟办事处可以解除合同，并要求借款人及时偿还全部借款及利息。故被告邓化启应当承担向原告清偿借款本金、利息及罚息的民事责任；此外，被告邓化启以其所有的位于大悟县××镇老街的房屋作为抵押物，对借款提供抵押担保，该抵押办理了抵押物登记手续，则该抵押物应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，应以被告邓化启抵押的房产折价、拍卖或变卖该财产的价款由债权人优先受偿。因原、被告在合同中约定了“原告届时实现债权的所有费用（诉讼费、律师费等）均有贷款方承担”，故原告住房公积金大悟办事处要求被告承担律师代理费1万元的诉讼请求，本院应予支持。被告邓化启经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本案依法可缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百六十一条、第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条之规定，判决如下：一、被告邓化启于本判决生效后七日内偿还原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处借款本金人民币391472.81元并支付利息、罚息（自借款之日起至还款之日止按合同约定计算，已付利息抵扣）；被告邓化启不履行债务时，原告以被告邓化启抵押的大悟县河口镇老街（产权证号：00048025，建筑面积为228.60㎡）的房产折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿；二、被告邓化启于本判决生效后七日内向原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处支付代理费10000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3621元，由被告邓化启负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审 判 员 郭梅二〇一八年八月九日法官助理 罗玉书 记 员 田坤附本案适用法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百六十一条民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。依照法律规定、当事人约定或者民事法律行为的性质，应当由本人亲自实施的民事法律行为，不得代理。第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。