江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0902民初1000号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地在深圳市福田区。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：高俊、常成，江苏圣典律师事务所律师。被告：戴双桃，男，1964年4月29日生，住盐城市亭湖区。被告：张晓惠，女，1973年7月23日生，住址同上。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告戴双桃、张晓惠追偿权纠纷一案，本院于2018年2月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年4月13日公开开庭进行了审理。后依法组成合议庭，于2018年8月1日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人常成到庭参加诉讼，被告戴双桃、张晓惠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司诉称：2016年10月24日，被告戴双桃与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订了编号为DY20161020002803的《授信及借款合同》，授信金额为223000元，到期日为2021年10月23日。同日，被告戴双桃、张晓惠与金安小贷公司签订了编号为DY20161020002803的《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。2016年10月20日，被告戴双桃以金安小贷公司为被保险人向原告投了个人借款保证保险，原告于2016年10月24日签发了DYDY20161020002803-001号保险单，为上述借款及利息承担保险责任。被告在上述期限内、在授信范围内于2016年10月25日贷款223000元，2017年6月5日贷款38000元。因两被告均未按期还款，造成保险事故的发生，原告已根据保单于2018年1月2日向金安小贷公司支付本息合计人民币192272.75元，原告的保险责任已经全部履行完毕。根据保险合同约定及相关法律规定，原告有权向两被告就上述代偿款进行追偿，原告多次向两被告催要上述款项，两被告始终未履行其还款义务，现诉请法院判决：1、两被告向原告支付代偿金额192272.75元（包括：代偿本金188691.75元、代偿利息3198.09元、代偿罚息382.91元）；2、两被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额192272.75元为基数，自2018年1月2日起，按照0.1％/天计算至两被告偿还全部款项之日）；3、确认原告就抵押物盐城市亭湖区的处分价款享有优先受偿权；4、两被告向原告支付保险费591.6元；5、两被告承担原告支付的律师费10000元；6、两被告承担诉讼费等全部费用。被告戴双桃、张晓惠未答辩。经审理查明：2016年10月24日，被告戴双桃与金安小贷公司签订了《授信及借款合同》一份，载明：授信额度金额为223000元整；2.2放款条件（3）借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押（或质押）登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押（或质押）登记手续的文件。（4）借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；7.1借款人的主要权利和义务（9）借款人承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于用于公证、鉴定、评估、登记、快递等事项的费用。（11）发生变更住所、联系地址、经营事项或工作单位等事项时，借款人应于有关事项变更后三日内书面通知出借人，若未履行通知义务，则本合同记载的联系地址仍为有效送达地址，向该地址发送的文件均视为送达有效。（12）发生对其履行本合同项下还款义务产生不利影响的其他事件，包括但不限于财务状况恶化、婚姻状况变化、陷入经济纠纷、辞（退）职、开除、除名、解雇、重大违纪事件时，借款人应于事件发生后三日内书面通知出借人；7.2出借人主要权利和义务（3）出借人有权依本合同约定或者法律规定，收取借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、违约金及所有其他应付费用，出借人有权了解、核实有关借款人身份、还款能力、个人信用和家庭财务状况，有权要求借款人提供相关文件资料。（6）借款人的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失踪、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响其偿债能力或使其已经不再符合出借人借款条件的，出借人或其委托的第三方有权立即宣布借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付未付款项。（8）出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人；8.违约责任。8.1本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，两被告（抵押人）与金安小贷公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》一份，载明：抵押担保的范围为债务人戴双桃与出借人金安小贷公司签订的编号为DY20161020002803的《授信及借款合同》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保的最高本金金额为223000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；抵押物位于江苏省盐城市亭湖区，抵押物价值497340.2元。抵押物清单内虽然明确了抵押物的约定价值，但抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理担保抵押物的净收入为准。2016年10月24日，两被告与金安小贷公司办理了不动产登记证明，载明：抵押的方式为最高额抵押，担保债权的数额为223000元，债权确定期间为2016年10月24日至2021年10月23日，担保范围详见抵押合同。2017年6月3日，被告戴双桃以金安小贷公司为被保险人在原告平安财险公司投保了平安个人借款保证保险，保险单载明：投保借款金额不超过500万元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费费率0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，每月保险费金额240元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2018年1月23日，金安小贷公司向原告出具《履行保证责任证明书》一份，载明：因被告戴双桃在授信期限内向其贷款223000元，因被告未能按期还款，原告已根据保单于2018年1月2日向其支付本息合计192272.75元，保险责任已全部履行完毕，原告可依据权益转让之约定，代为其向被告行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。同日，金安小贷公司（甲方）与原告平安财险公司（乙方）签订《权益转让书》一份，载明：截止本协议签订之日，借款人未按照《授信合同》、《借款合同》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过八十天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2018年1月2日，乙方向甲方支付了理赔款192272.75元；甲方依据与借款人签订的《授信合同》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代为求偿权的相关规定，代为行使甲方对投保人请求赔偿的权利；乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。付款凭证显示2018年1月3日，原告向金安小贷公司支付了192272.75元。原告因本案委托了江苏圣典律师事务所律师代理诉讼，约定案件获得立案通知后，原告支付1万元律师费等。2018年2月28日，江苏圣典律师事务所向原告开具了1万元的律师费发票。原告平安财险公司为证明其主张成立向本院提交证据：户口簿印件、《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、汇款凭证、代偿凭证、还款以及代偿表格、《法律服务专项委托合同》以及律师费发票复印件。本案审理中，原告于2018年3月2日向本院提出申请，要求保全被告戴双桃、张晓惠名下位于盐城市亭湖区的房屋，保全价值为21万元。本院于2018年3月5日作出裁定，裁定查封被申请人戴双桃、张晓惠名下位于盐城市亭湖区的房屋，保全价值为21万元。本院认为，（一）关于支付代偿款及滞纳金的问题。案涉《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《权益转让书》、保险合同均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”被告戴双桃向金安小贷公司借款，并以金安小贷公司为被保险人投保了个人借款保证保险。被告戴双桃的逾期还款行为导致保险事故发生，金安小贷公司已确认原告于2018年1月2日向其支付了全部理赔款192272.75元，履行了全部保险责任。原告按照保险合同约定向被告戴双桃主张代偿款192272.75元及滞纳金，具有事实和法律依据，本院对其主张予以支持。但因双方约定的滞纳金标准过高，本院依法调整为按照年利率24%标准计算。原告实际向金安小贷公司支付保险金的时间为2018年1月3日，故滞纳金应自该日起计算至代偿款全部付清之日止。（二）关于被告张晓惠承担责任的问题。因被告张晓惠在《最高额抵押合同》中认可被告戴双桃向金安小贷公司的借款并同意共同偿还，故原告要求被告张晓惠共同承担上述第一项中代偿金及滞纳金的请求，本院予以支持。（三）关于优先受偿权的问题。两被告自愿以其所有的位于盐城市亭湖区的房屋抵押给金安小贷公司，作为上述借款的担保，并办理了他项权证书，金安小贷公司有权在抵押登记担保的债权范围内行使抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”最高额抵押担保的主债权已确定并转让，担保该债权的抵押权也应一并转让。在《权益转让书》中金安小贷公司确认本案所涉的主债权已确定，且不再发生，故原告取得对案涉抵押房屋的抵押权，有权对该房屋的变卖、拍卖的价款在抵押担保的最高债权数额范围内优先受偿。（四）关于保险费的问题。根据保险合同约定，被告戴双桃应按月交纳保险费，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。被告戴双桃投保后仅支付了部分保费全额，已构成违约。金安小贷公司确认原告于2018年1月2日承担了全部保险责任，故保险费应计算至该日止。经审核，被告戴双桃拖欠的保险费应为591.6元。被告张晓惠仅认可作为上述《授信及借款合同》项下的共同借款人，就该借款合同项下发生的所有借款承担连带清偿责任，并未承诺对被告戴双桃拖欠的保险费承担共同还款责任，也不是共同投保人，故原告要求被告张晓惠承担共同偿还责任无事实及法律依据，本院不予支持。（五）关于律师代理费的问题。因金安小贷公司进行权益转让时并未产生律师费，且案涉保险合同中亦未明确约定有律师费的负担，故原告向被告主张律师费1万元的请求，无合同与法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第十六条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告戴双桃、张晓惠应于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款192272.75元及滞纳金（计息期间及标准：从2018年1月3日起至实际支付之日止，按照年利率24%标准计算）。二、被告戴双桃于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费591.6元。三、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述第一项中的款项对被告戴双桃、张晓惠所有的位于盐城市亭湖区变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4436元、财产保全申请费1570元，合计6006元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担86元，被告戴双桃、张晓惠共同负担5920元（原告已预交，被告应于本判决生效后十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  俞建中审 判 员  倪 明人民陪审员  王尊朝二〇一八年八月二日书 记 员  石建华附录法律条文1、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。2、《中华人民共和国物权法》第十六条不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。