四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1502民初5928号原告：中国工商银行股份有限公司宜宾分行，地址：宜宾市商贸路101号，统一社会信用代码：915115009088521232。负责人：张昕煜，行长。委托诉讼代理人：杨国再，男，汉族，1964年7月6日出生，住四川省宜宾市翠屏区，系中国工商银行股份有限公司宜宾分行个人经营业务部客户经理。委托诉讼代理人：王燕，女，汉族，1967年6月26日出生，住四川省宜宾市翠屏区，系中国工商银行股份有限公司宜宾分行信贷部主管。被告：熊小容，女，汉族，1974年10月9日出生，住四川省江安县。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称：工商银行宜宾分行）与被告熊小容金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行宜宾分行的委托诉讼代理人杨国再到庭参加诉讼，被告熊小容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工商银行宜宾分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告熊小容立即归还原告透支本金29282.12元、手续费4235.97元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年7月10日利息1282.92元、违约金2789.56元）,合计金额37590.57元；2、判令原告对被告熊小容抵押物(车牌号码为川Ｑ×××××)变现款在透支本金、利息、手续费、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3、判令被告熊小容承担本案诉讼费用。事实及理由：2015年12月25日，原告根据被告熊小容的申请，向被告熊小容发放62×××97信用卡1张，信用额度1元。2016年1月4日，被告熊小容因购买北京现代牌汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告熊小容通过所持牡丹信用卡62×××97透支人民币8.2万元用于支付购车款，并支付原告手续费9840元，透支款和手续费分36期按月等额偿还。2016年1月20日，原告将熊小容62×××97信用卡临时调整信用额度至9.19万元（含分期付款手续费）。其后，被告熊小容通过62×××97卡透支刷卡8.2万元支付宜宾鑫龙汽车销售有限公司（以下简称鑫龙公司）车款，并应支付原告手续费9840元。2016年1月4日，原告与被告熊小容签订《抵押合同》，合同约定被告熊小容提供所购北京现代牌川Ｑ×××××汽车进行抵押，抵押担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2016年1月2日，被告熊小容提供的抵押车辆川Ｑ×××××在四川省宜宾市公安局交通警察支队办理了抵押登记。自2017年6月起，被告熊小容未按合同约定履行按月归还透支本息义务，至2018年7月10日，透支本息己累计违约7期；依据中国工商银行牡丹信用卡原章程《信用卡收费标准》第20栏滞纳金第2条“牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”；牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第1项“甲方除取现及转帐透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记数为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；以及2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该生效章程修订的“牡丹信用卡合约（个人卡）“第三条第3款第2项“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”之规定，截止2018年7月10日，被告熊小容尚欠透支本金29282.12元、手续费4235.97元、利息1282.92元、违约金2789.56元，合计金额37590.57元。原告为保障透支资金安全，现依据我国有关法律规定，诉至法院，请求人民法院判如所请。被告熊小容辩称，合计金额37590.57元没意见，正确。现在没有能力还款，用抵押物川Ｑ×××××变现价偿还。本案的诉讼费用在公平公正的情况下可以一定的承担。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照（三证合一）、中华人民共和国金融许可证、居民身份证复印件，工银信用卡申请表、牡丹信用卡业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，宜宾鑫龙汽车销售有限公司汽车购销合同，收据，牡丹信用卡分期付款购车业务谈话笔录，抵押合同，注册登记摘要信息栏，信用卡交易记录明细，信用卡催收记录明细等证据，虽被告未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均系原件，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据上述确认的证据及当事人的陈述，对本院事实认定如下：被告熊小容向鑫龙公司购买北京现代牌汽车一辆，价格117600元。被告熊小容向鑫龙公司缴纳了首付款35600元，2015年12月22日，鑫龙公司向熊小容出具了《收款收据》，并加盖了鑫龙公司印章。被告熊小容于2015年12月21日向原告工商银行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》,后被告又向原告提交了《牡丹信用卡业务申请书》，申请原因及用途：汽车分期，原告向被告熊小容发放了卡号为62×××97的牡丹信用卡，该信用卡经调整后额度为9.19万元。2016年1月4日，被告熊小容（乙方）与原告（甲方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。在该合同中约定：乙方向汽车销售商鑫龙公司购买汽车（具体品牌型号：现代朗动2015款1.6L自动领先型），车辆总价为人民币117600元，乙方自行支付首付款35600元，剩余购车款82000元，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××97）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币82000元整。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：鑫龙公司，账号：23×××55，开户行：工行。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月份起等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民2578.33元，以后每期偿还的金额为人民币2550.33元。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；乙方应按按月分期的方式及12%的分期付款手续费向甲方支付分期付款手续费9840元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。熊小容通过透支信用卡（卡号：62×××97）的方式向鑫龙公司支付了汽车余款82000元。后工商银行宜宾分行（抵押权人，甲方）与熊小容（抵押人，乙方）签订了《抵押合同》。在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；抵押车辆的车牌号为川Ｑ×××××；车辆类型为小型轿车；车辆品牌北京现代牌。2016年1月20日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人熊小容”，“机动车登记编号Q×××9”，“抵押权人名称工商银行宜宾分行”,“机动车登记证书编号：5××××9”。从2017年6月起，被告熊小容未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2018年7月10日，被告熊小容尚欠透支本金29282.12元、手续费4235.97元、利息1282.92元、违约金2789.56元，合计金额37590.57元。另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。本院认为：原告与被告熊小容签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效。被告熊小容未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。原告请求被告归还透支本金29282.12元、手续费4235.97元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年7月10日，利息1282.92元、违约金2789.56元）符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2018年7月11日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。原告要求对登记在被告熊小容名下的抵押物（车牌号川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。被告熊小容与原告工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金及实现债权费用范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告熊小容于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金29282.12元、手续费4235.97元及至全部透支本金、手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年7月10日，利息1282.92元、违约金2789.56元；自2018年7月11日起至本判决指定履行期日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算，若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费，上述利息、违约金计算至本金、手续费付清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告熊小容名下的抵押物（川Ｑ×××××小型轿车）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权费用等上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费740元，减半收取计370元，由被告熊小容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 员 舒波二〇一八年八月二十四日法官助理 苏汛书 记 员 曹艺