盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0991民初1265号原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，住所地盐城市城南新区解放南路钱江方洲商业街276号。负责人徐维华，该支行行长。委托代理人卞林华、李跃军，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。被告魏国，男，1970年5月25日生，汉族，住盐城市亭湖区。被告陈广银，女，1968年11月17日生，汉族，住址。原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行（下至判决主文前均称工商银行黄海支行）与被告魏国、陈广银金融借款合同暨抵押合同纠纷一案，本院于2017年8月17日受理后，依法适用普通程序，于2018年1月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行黄海支行的委托代理人卞林华到庭参加诉讼。被告魏国、陈广银经本院公告送达民事诉状副本、开庭传票、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员告知书，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行黄海支行诉称：2011年6月，被告魏国因装修房屋向原告申请贷款25万元，双方签订《个人借款/担保合同》，约定贷款期限十年，按约等额本息还款，被告陈广银作为共同借款人承担共同还款义务，并以其所有的位于盐城市亭湖区屋作为抵押，办理抵押登记手续。同年6月21日，原告按约向被告发放贷款25万元。贷款发放初期，被告均能按约偿还，自2016年3月起开始出现逾期，累计违约22期。截至2017年6月21日，被告尚欠原告借款本金149435.28元，利息9974.76元，合计159410.04元。原告多次催要未果，遂诉至法院，请求法院判决：1、被告魏国、陈广银偿还所欠原告借款本金149435.28元、利息9974.76元（截至2017年6月21日）及自2017年6月22日起至实际偿还之日止按合同约定计算的利息；2、确认原告对抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告魏国、陈广银未答辩。经审理查明：2011年6月8日，工商银行黄海支行与陈广银（借款人、抵押人）、魏国（共同借款人、抵押物共有人）签订一份《个人借款/担保合同》，约定（摘要）：第一条贷款种类和金额，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为250000元。第二条贷款用途与担保方式，本合同项下贷款用途为装修。本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为10年。第四条贷款利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第五条放款，借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名盐城市城区城东建筑工程公司，账号11×××58，开户行工行。第六条还款，经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人与贷款人约定每月20日为还款日，从贷款发放后次月20日开始还款。第九条罚息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保，保证人承担保证责任的范围按照全程连带责任保证方式确定：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。抵押物为房产抵押，抵押人陈广银，建筑面积106.06㎡，抵押物价值376300元，房屋权属证书（编号）015408，房产地址位于盐城市区。第十四条违约及违约责任14.1.I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；14.2借款人发生，14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年6月9日，工商银行黄海支行与陈广银在盐城市房产交易登记中心办理房屋抵押权登记手续，房屋他项权证载明：房屋他项权利人：中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，房屋所有权人：陈广银，房屋坐落：悦达新村一区3幢610室，他项权利种类：一般抵押权设立，债权数额：贰拾伍万元整。6月10日，双方在盐城市国土资源局办理国有土地使用权抵押登记手续，土地他项权证载明：土地他项权利人：中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，义务人：陈广银，座落：悦达新村一区3幢610室，权属性质：国有土地使用权，使用权面积16.8㎡，种类：国有土地使用权抵押。6月21日，魏国在工商银行黄海支行出具借款凭证上签字捺印。该借款凭证载明：借款人魏国，借款金额25万元，借款期限120个月，借款到期日2021日6月21日，基准利率6.8%，利率变动方式为浮动，借款当期执行利率7.82%，借款逾期利率11.73%。当日，工商银行黄海支行向魏国、陈广银发放贷款25万元。2016年6月27日，工商银行黄海支行向魏国寄送《宣布贷款提前到期函》一份：您于2011年6月21日在我行申请的个人贷款25万元，截止2016年6月25日已连续4个付款期未偿还贷款本息，在借款合同期内已累计12期未按时偿还贷款本息。根据我行与您签订的合同约定，现宣布借款合同提前到期，限您在十五日内归还我行全部贷款本息，否则，我行将通过法律手段进行清收。截止2017年6月21日，魏国、陈广银积欠工商银行黄海支行贷款本金149435.28元、利息9974.76元，合计159410.04元。2017年8月，工商银行黄海支行诉至本院。本院认为：原、被告双方所签订的金融借款、担保合同系各方当事人真实意思的表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按约履行各自义务。金融借款合同中约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现被告魏国、陈广银自2017年6月起逾期还款至今，故原告要求被告魏国、陈广银偿还借款本金及利息符合合同约定，故本院对原告要求被告魏国、陈广银偿还贷款本金149435.28元、利息9974.76元及自2017年6月22日起至实际偿还之日止按合同约定利率计算利息的诉求，依法应予支持。魏国、陈广银自愿以其位于盐城市亭湖区产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告就其未能偿还的贷款本息，有权依法以上述房产折价、拍卖、变卖的价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏国、陈广银应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行借款本金149435.28元、利息9974.76元（截止2017年6月21日），并承担自2017年6月22日起至实际清偿之日止的利息（按合同约定利率计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行对位于盐城市区房屋折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（以登记金额为25万元为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3488元，由被告魏国、陈广银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 李呈蕴审 判 员 邵海峰审 判 员 顾启东二〇一八年二月二十四日法官助理 胥 谨书 记 员 赵明慧附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。