福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初6485号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省南安市水头镇福兴商贸区第**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，支行行长。 委托诉讼代理人：彭小扬，男，支行客户经理。 被告：吕辉郎，男，1986年9月24日生，汉族，住福建省南安市。 被告：林晶晶，女，1986年8月15日生，汉族，住福建省履门市思明区。 委托诉讼代理人：许剑军，福建竞得律师事务所执业律师。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告吕辉郎、林晶晶信用卡纠纷一案，本院于2018年7月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人彭小扬、被告林晶晶的委托诉讼代理人许剑军到庭参加诉讼，被告吕辉郎经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吕辉郎签订的《福万通普惠金融卡申请表》；2.判令被告吕辉郎、林晶晶共同偿还借款本金80000元及自2017年12月21日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金／违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的（有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年6月23日暂计结欠利息6701.11元、费用1144.67元）：3.由被告吕辉郎、林晶晶承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年3月16日，被告吕辉郎因欠缺资金向原告农商银行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额80000元，月利率12‰。合同签订后，原告依约于2018年3月25日向被告吕辉郎发放了80000元的普惠金融卡，被告吕辉郎即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，虽经原告催讨，但被告吕辉郎未依约偿还利息，至今尚欠原告借款本金80000元及相应利息、费用。另，被告林晶晶作为被告吕辉郎配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。 被告吕辉郎未作答辩。 被告林晶晶答辩称：1.其对吕辉郎何时借款、借款多少，均无参与，亦不知情，款项并非用于家庭共同生活。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，夫妻一方在婚姻存续期间内以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。故答辩人不承担共同还款义务；2、吕辉郎在填写申请表时，当时银行员工表示，按规定，需要配偶一方签字，故未在细看的情况下便签字，对载明内容并不清楚，签署承诺书的基础系因为其与借款人吕辉郎系夫妻关系，且于2016年7月18日已提起与吕辉郎的离婚诉讼，双方无夫妻感情基础亦无共同生活之情形，故在本案中不应承担还款责任；3.农商银行水头支行未能说明80000元借款如何构成，借款时间、还款时间、利息与吕辉郎约定如何，更未提供借款合同作为证据佐证，单方主张拖欠利息、费用无事实与法律依据；4.退一步讲，如果法院认定应承担共同还款责任，则也只是作为保证人签字，应承担保证责任，依法有权向吕辉郎追偿。 本院经审理认定如下事实：2016年3月16日，吕辉郎（甲方）向农商银行水头支行（乙方）申领了卡号为62×××04的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。 农商银行水头支行经审核后，于2016年3月25日向吕辉郎发放一张授信额度为80000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，执行月利率12‰，期限为36个月。后吕辉郎持卡多次采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行使用，但自2017年12月起，吕辉郎未能在约定的期限内支付利息，也未能偿付借款本金，截止2018年6月26日，尚欠农商银行水头支行借款本金80000元、利息6707.11元、费用1144.67元。 吕辉郎与林晶晶于2015年12月7日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系，林晶晶作为吕辉郎的配偶，于2016年3月16日向农商银行水头支行出具了《共同还款承诺书》，其主要内容为：“……为确保贵行与吕辉郎签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下申请的福万通普惠金融卡，卡号为62×××04透支业务的履行，本人在已完全了解该普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿共同承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任……。” 以上事实，有农商银行水头支行提供的身份证复印件、营业执照、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《共同还款承诺书》、福万通普惠金融卡历史交易明细账、欠本欠息情况及当事人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，《福万通普惠金融卡申请表》实质为借款合同。本案中，农商银行水头支行与吕辉郎签订《福万通普惠金融卡申请表》、林晶晶向农商银行水头支行出具的《共同还款承诺书》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。 农商银行水头支行按约向吕辉郎发放了福万通普惠金融卡，吕辉郎使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现吕辉郎逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，吕辉郎超过到期还款日，未能偿还透支款项，其行为已构成违约。农商银行水头支行有权根据合同约定向吕辉郎催收、追缴并有权停止吕辉郎使用该信用卡，且可要求吕辉郎全额偿还所欠款项，且符合解除合同的条件，故南安农商银行水头支行请求解除双方之间的借款合同、要求吕辉郎清偿上述透支款项、利息、费用，符合法律规定和双方合约的约定，本院予以支持。 另，吕辉郎的行为构成违约，根据双方约定，本案借款利息按行月利率12‰执行，此外，滞纳金还按最低还款额未还部分的5%收取，则月利率有可能超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款规定“按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行水头支行要求吕辉郎按合同约定利率计算透支利息、费用的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 本案所涉债务产生于吕辉郎与林晶晶夫妻关系存续期间，且林晶晶向农商银行水头支行出具《共同还款承诺书》，说明林晶晶对案涉借款及向债权人承诺还款的事实应为知晓且认可，共同还款的承诺并未违背林晶晶的真实意愿。林晶晶对于吕辉郎透支借款之事，既有共同举债合意，又作为共有人从中受益，相应债务理应按夫妻共同债务处理。因此，农商银行水头支行要求林晶晶承担共同还款责任的请求合理，依法应予支持。林晶晶关于其无需承担还款责任的辩解，没有事实和法律依据，本院不予支持。吕辉郎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 解除福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行与吕辉郎之间的金融借款合同； 吕辉郎、林晶晶应于判决生效之日起十日内偿还给福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金80000元及相应的利息、费用（利息、费用自2017年12月21日起计算至实际还清款项之日止，按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 驳回福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1996元，适用简易程序审理，减半收取为998元，由吕辉郎、林晶晶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄振东 二〇一八年八月二十三日 书记员  姚聪晓 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。