开远铁路运输法院民 事 判 决 书(2018)云7102民初49号原告:中银保险有限公司云南分公司，住所地云南省昆明市。负责人:雷钧，公司总经理。委托诉讼代理人:瞿征，云南明靖律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:李相周，云南明靖律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告:王林勇，男，1988年9月7日生，汉族，住云南省泸西县。被告:普莎，女,1989年12月22日生，汉族，住云南省弥勒市。原告中银保险有限公司云南分公司(以下简称中银云南分公司)与被告王林勇、普莎、潘某刚、沈某红保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年4月19日立案受理，并依法决定适用普通程序，由审判员马劲森担任审判长，与审判员胡会东、人民陪审员江磊组成合议庭审理。因被告王林勇、潘某刚、沈某红长期下落不明,法院到其户籍住址均无法送达相关法律文书和开庭传票，本院依法于《人民法院报》公告送达。本院于2018年7月25日公开开庭对本案进行了审理，原告的委托诉讼代理人瞿征到庭参加诉讼。被告王林勇、潘某刚、沈某红经公告合法传唤，被告普莎经传票合法传唤，四被告无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中银云南分公司的诉讼请求：1、请求法院判决被告王林勇、普莎向原告赔偿187351.62元。2、请求法院判决原告对被告潘某刚、沈某红位于弥勒市新哨镇新街延长线的房地产就中国银行股份有限公司弥勒支行(以下简称中行弥勒支行)处置抵押物实现债权后剩余的价款有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。鉴于潘某刚、沈某红的房产已经被处置，原告当庭撤回对被告潘某刚、沈某红的起诉，撤回第二项诉讼请求。事实与理由：2012年12月28日，被告王林勇与中行弥勒支行签订了《个人循环贷款额度协议》，约定由中行弥勒支行向被告王林勇提供120万元的个人循环贷款，额度有效期三年一个月。同时，潘某刚、沈某红与中行弥勒支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定由潘某刚、沈某红以其位于弥勒市新哨镇新街延长线的房地产为王林勇的该笔贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记。被告王林勇向原告投保“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中行弥勒支行。保单保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形,保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。保单承保比例为0.15，保险金额为271411.20元。2015年1月12日，被告王林勇、普莎向中行弥勒支行申请120万贷款，承诺共同还款。2015年1月I5日，被告王林勇与中行弥勒支行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。中行弥勒支行向王林勇提供了120万元贷款。该笔贷款到期后，中行弥勒支行多次催收无果，于2016年6月1日向原告报案，要求进行理赔。原告审核后于2016年6月8日中行弥勒支行支付保险理赔款187351.62元。四被告答辩期内未提交答辩状，也没有出庭，视为自愿放弃答辩的权利。本院归纳案件的争议焦点为：1、保证保险合同是否成立并有效？2、原告代位求偿金额是否合理？针对上述争议焦点，原告向本院提交并当庭出示了以下证据：一、中国银行个人循环贷款申请审批表（2014年版），借款人王林勇，时间2015年1月15日，借款申请人王林勇及借款申请人配偶普莎的签名。中国银行个人循环贷款额度协议，贷款人王林勇、贷款额度120万元，时间2012年12月28日。共同还款承诺书，承诺人普莎，时间2015年1月12日。欲证实王林勇向银行申请贷款及夫妻承诺共同还款的事实。二、中国银行个人抵(质)押循环贷款合同及补充协议，时间2015年1月15日，贷款人王林勇，贷款金额120万元，用途资金周转。中行弥勒支行借款借据和消费信贷转帖传票，时间2015年1月15日。欲证实中行弥勒支行向王林勇发放120万元贷款的事实。三、个贷保（B）个人抵押贷款保证保险投保单（投保时间2012年12月10日）和保单四份（2013年1月5日-2014年1月4日12个月；2014年1月5日-2015年1月4日12个月；2015年1月5日-2016年1月4日12个月；2016年1月5日-2016年2月4日1个月）、保险发票四份（开票日期均为2013年1月4日），承保15%，保险金额271411.20元。欲证实被告王林勇向原告于2012年11月27日投保抵押贷款保证保险的事实。四、中银公司的出险通知书（时间2016年6月1日）损失清单（截止日期20160601）、贷款已还款明细清单（2015年2月到2015年12月均还款），赔款计算书（2016年1月5日-2016年2月4日，2016年1月贷款本息到期未偿还），赔偿通知书（2016年6月8日）、国内支付业务付款回单，欲证实原告已理赔的事实。五、权益转让书（2016年6月1日）、协助追偿承诺书，财务处理通知书，弥勒市人民法院（2016）云2504民初1172号民事判决书（2016年8月21日，法院查明2015年6月11日已离婚），中国银行出具的情况说明、结婚证复印件，欲证实相关权利已转让原告方，原告取得对被告的追偿权的事实。六、国内汇款收款通知单，付款人王林勇，金额13320元，附言双享货保费，时间2012年12月28日，欲证实王林勇投保后交纳保费的事实。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证，在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告当庭所举的上述证据，本院认为证据客观真实，取证程序合法，符合证据三性要求，证据间能相互印证，本院予以采用。根据上述庭审确认的证据及当事人的庭审陈述，本院确认以下法律事实：2012年12月28日，被告王林勇与中行弥勒支行签订了《个人循环贷款额度协议》，额度120万元，额度有效期37个月（2013年1月5日至2016年2月5日）。同时，潘某刚、沈某红夫妻与中行弥勒支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定由潘某刚、沈某红以其位于弥勒市新哨镇新街延长线的房产为王林勇的该笔贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记。为此，王林勇于2012年12月10日向原告中银云南分公司投保了《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险》，投保人为王林勇，被保险人为中行弥勒支行。承保比例15%，保险金额271411.20元。保险条款约定：第四条、投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。第七条、保险期间以保险单载明的起讫和截止时间为准。第二十条、保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。第二十二条、保险人向被保险人赔偿保险金之后，投保人偿还了贷款，被保险人在实现债权后剩余的资金应付给保险人。原告中银云南分公司签发的四份个人抵押贷款保证保险单：1、保险期间12个月，自2013年1月5日零时起，至2014年1月4日二十四时止，保险费4320元；2、保险期间12个月，自2014年1月5日零时起，至2015年1月4日二十四时止，保险费4320元；3、保险期间12个月，自2015年1月5日零时起，至2016年1月4日二十四时止，保险费4320元；4、保险期间1个月，自2016年1月5日零时起，至2016年2月4日二十四时止，保险费360元。王林勇于2012年12月28日通过银行汇款13320元，支付了上述四份保单的保险费。之后，分别于2013年1月5日向中行弥勒支行贷款120万元并按期偿还了贷款；2014年1月10日向中行弥勒支行贷款120万元并按期偿还了贷款。2015年1月15日王林勇第三次向中行弥勒支行贷款120万元，贷款期限12个月，还款方式按月付息，到期还本。此笔贷款由王林勇的妻子普莎签署了《共同还款承诺书》（2015年1月12日），承诺自愿与借款人共同承担还款责任，共同参与对银行贷款的偿还，并承提连带偿还责任。此贷款到期后，被保险人中行弥勒支行向王林勇催讨还贷无果后，于2016年6月1日向原告报保险事故，出险时间为2016年1月15日。原告审核后于2016年6月8日依保险合同约定向被保险人中行弥勒支行理赔187351.62元。为此，中行弥勒支行向原告承诺将保险赔偿部分的权益转让给原告，并将协助向第三者追偿损失。另查明，王林勇、普莎于2012年6月12日登记结婚，于2015年6月11日离婚。中行弥勒支行以金融借款合同纠纷向弥勒市人民法院起诉王林勇、普莎、潘某刚、沈某红，该院于2016年8月31日判决作出（2016）云2504民初1172号民事判决：一、由被告王林勇、普莎于本判决生效后十五日内一次性偿还欠原告中行弥勒支行的贷款本金、利息及罚息共计1225738.87元，以及支付自2016年3月18日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息。二、若被告王林勇、普莎不能按期履行上述债务时，原告中行弥勒支行有权以被告潘某刚、沈某红所有的位于弥勒市新哨镇新街延长线的房地产以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，不足部分由被告王林勇、普莎清偿。三、驳回原告中行弥勒支行的其他诉讼请求。本案现已进入强制执行阶段，银行已放弃原告已获保险理赔部分的债权的执行。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告王林勇个人作为投保人与保险人中银云南分公司、被保险人中行弥勒支行三方签订的《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险》属保证保险合同，系各方真实意思表示，合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应格守履约。《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，在保险期间内因投保人王林勇没有依照与被保险人中行弥勒支行的贷款合同约定，按期偿还贷款本金及利息，依保险条款第四条的约定，视为保险事故发生。原告作为保险合同的保险人，依合同约定向被保险人中行弥勒支行赔付保险金187351.62元，符合合同约定和法律规定。原告自向被保险人赔偿保险金之日起，在保险赔偿金额范围内对造成保险事故的第三者具有代位求偿权，故对原告要求被告王林勇支付保险赔偿金187351.62元的诉请，本院予以支持。关于普莎应否承担共同责任问题。本院认为，首先，王林勇系个人作为投保人向原告投保了《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险》，普莎并非保险合同的当事人。其次，普莎虽然对王林勇2015年1月15日向中行弥勒支行贷款120万元（贷款期限12个月）作为妻子签署了《共同还款承诺书》，但其还款保证仅限于对贷款合同，并没有于保证保险合同中作出过共同还款承诺保证。第三、原告作出保险事故理赔的保单，系2016年1月5日零时起至2016年2月4日二十四时止（保险期间1个月）的第四份保单，而经弥勒市人民法院判决查明的事实普莎与王林勇已经于2015年6月11日离婚。故，本院认为原告诉请王林勇、普莎共同承担赔偿责任，无合同约定且与相关法律规定不符，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告王林勇于判决生效之日起，十日内赔偿原告中银保险有限公司云南分公司损失187351.62元。二、驳回原告中银保险有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4047元，由被告王林勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  马劲森审 判 员  胡会东人民陪审员  江 磊二〇一八年八月二十一日书 记 员  夏苑馨