山东省荣成市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁1082民初4007号 原告：中国建设银行股份有限公司荣成支行，住所地:荣成市。 代表人：葛建文，该行行长。 委托诉讼代理人：杨建华，女，该行职员。 委托诉讼代理人：董立盼，山东华夏明德律师事务所律师。 被告：袁永军，男，汉族，1968年5月6日出生，户籍所在地河北省张家口市宣化县，现住荣成市。 原告中国建设银行股份有限公司荣成支行（以下简称建设银行荣成支行）与被告袁永军信用卡纠纷一案，本院于2018年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行荣成支行委托诉讼代理人董立盼、杨建华到庭参加诉讼。被告袁永军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁永军偿还原告截至2018年2月28日的信用卡透支本息及违约金等共计92687.39元（其中本金75172.21元、利息4860.33元、违约金1001.41元、手续费11633.44元、特快专递费20元）及按信用卡领用协议的约定偿还自2018年3月1日起至被告实际还款之日止的利息、逾期利息、罚息、违约金等。2.判令被告袁永军支付律师费4780元。3.判令被告承担本案诉讼费用、保全费及其他实现债权的费用。4.判令依法确认原告就上述债务对被告名下的鲁Ｋ×××××号众泰小型普通客车享有优先受偿权。诉讼过程中，原告对第1项诉讼请求中的“自2018年3月1日起至被告实际还款之日止的利息、逾期利息、罚息、违约金等”明确为“自2018年3月1日起至被告实际还款之日止的逾期利息及复利”。事实和理由：2017年5月11日，被告袁永军向原告申请办理龙卡汽车卡及信用卡购车分期付款业务，并于2017年5月15日签订了《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》。合同签订后原告依约发放了贷款，而被告多次未按时足额支付借款本金、利息。至2018年2月28日，被告已累计欠款达92687.39元。原告多次索款未果，故诉至法院。 被告袁永军未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2017年5月11日，被告袁永军向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请卡种为普通信用卡，被告在该申请表上写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解清偿知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并在主卡申请人处签名。该申请表背面为《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准。该领用协议第三项第九条约定，根据被告在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，原告自银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告未在到期日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付滞纳金。本协议经被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自原告批准被告申请并发放信用卡之日起生效。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币，持卡人在到期还款日或之前未清偿最低还款额时收取。卡片快递手续费每封信函20元，钻石卡、白金卡免收。 2017年5月11日，被告作出《建设银行山东省分行专项分期客户申请声明》，第3条约定申请汽车卡可免费EMS邮寄（年费事宜详见信用卡领用协议），其他卡种若EMS邮寄收取20元快递费并直接在信用卡中扣除。被告袁永军作为申请人同意承担20元快递费。 2017年5月11日，被告袁永军向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务。 2017年5月15日，被告袁永军与原告签订《龙卡信用卡分期付款及抵押合同》，主要约定：经被告申请，原告同意为被告办理龙卡信用卡购车分期付款业务，分期本金金额为72800元。分期付款每期应还金额在账单日入账。每期应还本金金额等于分期付款本金金额除以期数。分期付款用于购买非经营用途的众泰牌JNJ6450K汽车品牌及型号汽车一辆。分期期数为48期（每月为一期）。分期付款手续费为分期付款本金金额的16.32%。无论何种情况的提前还款，原告已收取的分期手续费均不予退还。被告应按期偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款项，被告在到期还款日前全额归还账单列示当期应还款额时，当期分期付款应还本金金额可享受免息期。本合同有效期内，发生被告违反本合同约定的，视为被告违约。被告违约后原告有权宣布本合同项下的分期付款债务全部到期，要求被告立即清偿剩余分期付款本息及相关费用。原告有权从被告在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿被告应付款项。被告以其名下车架号JL8F2C5DOGE081495、发动机号码SSH5405的众泰牌车辆为上述分期债务做抵押担保。抵押担保范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息、滞纳金、违约金、赔偿金、甲方应向乙方支付的其他款项、原告实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）。 2017年5月19日，被告袁永军为其名下车架号JL8F2C5DOGE081495、发动机号码SSH5405、车牌号为鲁Ｋ×××××的众泰牌车辆办理了注册登记及抵押登记，抵押权人为中国建设银行股份有限公司荣成支行。 2017年5月20日，被告于威海金元汽车销售服务有限公司刷卡消费4000元，并将该4000元消费做分期36期，即时产生一次性分期付款手续费480元。该手续费双方约定于被告完成交易后的第一个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。 2017年5月22日，原告划拨了分期购车款72800元。该款分48期偿还，分期付款手续费为分期付款本金金额的16.32%（0.34%×48期），计款11880.96元（72800元×16.32%）。双方约定按期支付为247.52元/期。 被告袁永军名下的用于本案分期购车的龙卡信用卡，每月9日为账单日，每月29日为到期还款日，从30日起即为逾期。2017年6月9日为被告龙卡信用卡的第一个账单日。 2017年6月份账单包括48期第一期分期手续费247.52元、第一期分期本金1516.67元、36期分期一次性手续费480元、36期第一期分期本金111.11元。上述6月份账单金额合计2355.3元。被告于2017年6月29日偿还21.48元，于2017年7月2日偿还2333.82元，还清了6月份账单。此后被告袁永军再未偿还过本案信用卡借款。 2017年7月份账单包括扣收特快专递费20元、48期第二期分期手续费247.52元、48期第二期分期本金1516.67元、36期第二期分期本金111.11元，上述7月份账单金额合计1895.3元，最低还款金额为1895.3元。被告在到期还款日前未对7月账单予以偿还，原告按合同约定于2017年8月1日扣收违约金（即领用协议约定的滞纳金）94.77元（1895.3元×5%）。 2017年8月份账单包括48期第三期分期手续费247.52元、48期第三期分期本金1516.67元、36期第三期分期本金111.11元及欠付的7月未还账单1895.3元、7月分期本金利息26.04元（未还本金1627.78元×0.0005×自记账日至8月13日期间的天数=26.04元）、7月账单违约金94.77元，上述8月份账单金额合计3891.41元，最低还款金额为3891.41元。被告在到期还款日前未对8月账单予以偿还，原告按合同约定于2017年9月1日扣收违约金（滞纳金）194.57元（3891.41元×5%）。 自2017年9月至10月的账单和上述7、8月账单内容的计算方式相同，但每月的利息数额和违约金数额随未还本金数额和未还款金额的变化而不同，其中原告于每月账单日9日记账利息数额，于次月1日记账违约金数额，每期账单最低还款额均为当期全部应还款项。原告提交的银行系统涉案信用卡欠款明细材料显示，自2017年12月起，不再记账收取滞纳金。 2017年9月21日，原告根据“原告有权从被告在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用于抵偿被告应付款项”之约定，从被告名下其他建行账户实时扣款17.45元（该扣款抵扣了借款利息），对本案债务行使了抵消权。 2017年10月10日，因被告拒不偿还7月至10月的分期账单，原告宣布《龙卡信用卡分期付款及抵押合同》项下分期提前到期。截至2017年10月10日，被告尚欠原告分期款本金75172.22元（36期分期本金余额3444.45元+48期分期本金余额65216.65元+1627.78元×4期）。 2017年11月12日，原告从被告名下其他建行账户实时扣款0.01元（因合同项下借款已经被宣布提前到期，系统默认扣款抵扣借款本金），对本案债务行使了抵消权。 原告提交的银行系统信用卡涉案欠款明细材料显示：截至2018年2月9日，被告袁永军尚欠原告分期款本金75172.21元（75172.22元-0.01元）、利息（含复利）4860.34元（26.04元+51.68+75.23元+104.11元+2195.7元+1203.19元+1221.84元-17.45元）、违约（滞纳）金1001.41元（94.77元+194.57元+299.78元+412.29元）、分期手续费11633.44元（72800元×16.32%-247.52元）、特快专递费20元。 2018年3月15日，原告与山东华夏明德律师事务所签订《委托代理协议（信用卡类）》，约定原告委托山东华夏明德律师事务所指派律师代理本案诉讼，代理费计算及支付标准及方式按照《威海分行外聘律师代理费管理规定》执行。《威海分行外聘律师代理费管理方案》载明的外聘律师代理费审批标准为：信用卡类每笔基础费用2000元，执行收回现金的，按照现金回收额3%另行支付代理费。 本院认为，原告与被告袁永军签订的《龙卡信用卡分期付款及抵押合同》、被告袁永军签字的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《建设银行山东省分行专项分期客户申请声明》均为各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应当认定原、被告之间形成信用卡借款合同关系。现原告已按相关申请和合同约定向被告袁永军邮寄了龙卡信用卡并发放了分期款，原告的合同义务已经完成，但被告拒付自2017年7月起的信用卡分期账单，显然构成违约，按照合同约定，原告有权宣布本案信用卡借款于2017年10月10日立即到期，并要求被告袁永军偿还全部分期款本息、滞纳金、手续费、快递费等应付款项。故对原告要求被告袁永军清偿截至2018年2月28日的信用卡透支本息、手续费、滞纳金及自2018年3月1日起至实际还款之日止的逾期利息及复利之诉讼请求，本院予以支持。 对于原告诉请的具体数额，关于分期手续费，合同中明确约定“无论何种情况的提前还款，原告已收取的分期手续费均不予退还”，按当然解释原则，无论被告是否提前还款，对本案48期分期手续费共计11880.96元均应当予以支付。现被告仅支付了2017年6月的手续费，故原告主张手续费余款11633.44元（11880.96元-247.52元），理由正当，应予支持。关于滞纳金，合同中明确约定“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，持卡人在到期还款日或之前未清偿最低还款额时收取”，现被告自2017年7月份账单起一直未还款，截至提前到期日2017年10月10日，被告共产生四期欠款账单，原告共记账2017年8月-11月四期违约金，符合合同约定，且违约金数额系按约定计算，故本院对原告主张的违约金1001.41元予以确认。关于分期款本金75172.21元、利息4860.34元、特快专递费20元，其数额均按合同约定计算，本院亦予确认。通过审查原告提交的证据，经核算，被告欠付的分期款本金75172.21元、利息4860.34元、滞纳金1001.41元、分期手续费11633.44元、特快专递费20元，合计92687.4元，系截至2018年2月9日时的欠款情况。故原告诉讼请求中表述的“截至2018年2月28日的信用卡透支本息及违约金等共计92687.39元”，其中截至日期及欠款数额应系原告认知和计算错误，对于漏算的自2018年2月10日至2018年2月28日的利息，本院在判决中将以计算公式予以调整。 对于优先受偿权的问题，被告袁永军已经与原告签订了《龙卡信用卡分期付款及抵押合同》，明确约定了抵押物及抵押担保范围，且已为原告办理了抵押登记，故原告的抵押权已经设立。虽签订合同时，抵押车辆尚未挂牌，但抵押物清单中的抵押车辆的车架号及发动机号码与抵押登记权证中车牌号为鲁Ｋ×××××号车辆的车架号及发动机号码完全一致，可以认定车牌号为鲁Ｋ×××××号车辆为本案债权下的抵押车辆，故原告要求对被告名下车牌号为鲁Ｋ×××××号众泰小型普通客车享有优先受偿权，理由正当，本院予以支持。 对于律师费问题，一方面，原、被告签订的《龙卡信用卡分期付款及抵押合同》中约定的抵押担保范围包括了原告实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）；另一方面，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条，当事人一方不履行合同义务给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。本案中，律师费系原告因被告违约必然要支出的合理费用，且抵押合同中亦有相关约定。结合《威海分行外聘律师代理费管理规定》内容可知，原告为本案诉讼应支付代理费4780元（92687.4元×3%+2000元），该费用属于原告的合理损失，故原告要求被告支付律师费4780元，理由正当，本院予以支持。被告袁永军经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩权利。 综上，原告之诉请，理由正当，应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、被告袁永军于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司荣成支行支付分期款本金75172.21元、滞纳金（违约金）1001.41元、分期手续费11633.44元、特快专递费20元、截至2018年2月9日的利息（含复利）4860.34元，共计92687.4元； 二、被告袁永军于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司荣成支行支付逾期利息及复利（其中逾期利息以本金75172.21元为基数，自2018年2月10日起至被告实际给付之日止，按日利率万分之五计算；复利以逾期利息为基数，自2018年2月10日起至被告实际给付之日止，按日利率万分之五计算）； 三、被告袁永军于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司荣成支行支付律师费4780元； 四、原告中国建设银行股份有限公司荣成支行对被告袁永军名下车牌号为鲁Ｋ×××××号的众泰小型普通客车在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2237元，减半收取计1118元，保全费1120元，由被告袁永军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  慈方铭 二〇一八年八月六日 书记员  连丽娟