四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初2093号原告：平安普惠融资担保有限公司。住所地：江苏省南京市汉中路*号亚太商务楼**层***单元。统一社会信用代码：91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：毛杰，四川高贸律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏阳，四川高贸律师事务所律师。被告：王宇加，男，1985年6月29日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。被告：宛婷婷，女，1986年12月12日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。原告平安普惠融资担保有限公司(以下简称平安普惠公司)与被告王宇加、宛婷婷追偿权纠纷一案，本院于2018年3月12日立案后，依法适用简易程序，因采用其他方式不能向被告王宇加、宛婷婷送达文书，本案于2018年4月24日转为普通程序并于2018年8月2日公开开庭进行审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人夏阳到庭参加诉讼，被告王宇加、宛婷婷经本院公告送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告王宇加、宛婷婷立即归还原告代偿人民币188566.74元（其中代偿本金为182648.93元，利息4874.65元，罚息1043.16元）；2、判决被告王宇加、宛婷婷立即支付应付原告的逾期担保费2327.87元；3、判决被告王宇加、宛婷婷立即向原告支付滞纳金48273.09元（自2017年5月26日暂计算至2018年1月31日期间，以后按代偿款188566.74元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告王宇加、宛婷婷立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币1万元；5、判决被告王宇加、宛婷婷对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号（房产证号：乐山市房权证私房字第××号）的房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告王宇加、宛婷婷承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年6月28日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司、出借人）与被告王宇加（借款人）签订《授信及借款合同》，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币221000元，授信期限为60个月，从2016年6月28日至2021年6月28日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按每日0.1%向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，原告（保证人）接受了被告的担保委托，双方签署了《最高额委托担保合同》，约定每月保费率为0.4%。双方同时在合同中约定：因借款人借款需要委托原告为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。原告在接受被告的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》，原告为被告向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，被告与原告订立了《最高额反担保抵押合同》,将自己所有的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号（房产证号：乐山市房权证私房字第××号）的房产为原告的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得了编号为乐房他证乐山市字第××号房地产他项权证。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计221000元人民币的贷款，但被告自2017年3月1日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计人民币188566.74元。此外，被告自2017年3月1日起再未向原告支付担保费，截至代偿事实发生，被告尚欠原告担保费2327.87元。被告宛婷婷系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，且宛婷婷作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号（房产证号：乐山市房权证私房字第××号）的房产抵押给出借人，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行保证责任后取得了追偿权，且多次要求被告履行付款义务未果，故诉至法院，请求依法判决支持原告的全部诉请。被告王宇加、宛婷婷未到庭，也未进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王宇加与被告宛婷婷于2010年1月13日登记结婚，二被告系夫妻关系。2016年6月28日，被告王宇加（借款人）与案外人金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》，合同主要约定：被告王宇加作为借款人向出借人金安小贷公司申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项，授信金额为221000元，授信期限为60个月，即自2016年6月28日至2021年6月28日止。借款人可多次向出借人申请借款使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过授信金额。借款期限内，借款人可在如下约定的三种情形中选择实际借款使用方式，但不得违反本合同约定的授信条件，其中，长期使用：期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款，年利率为9.2%。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12；日利率=年利率/360），至借款全部结清日止。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，借款手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。正常还款日是每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期。逾期款项借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于借款逾期日后的任一天从借款人在平安易贷APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（划扣）包括应交担保费在内的应还款项。一次性扣划不足的，可以多次扣划。（1）于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项。（2）于合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含担保费在内的应还款项。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。借款人未按本合同约定在约定的正常还款日24点前还款的（以出借人实际成功扣款时间为准），即视为逾期。相关逾期罚息结算，参照本合同第5.3条相关约定执行。被告王宇加在该合同的借款人处签名捺印，案外人金安小贷公司在出借人处加盖公司印章，并加盖该公司法定代表人何实的印章。2016年6月28日，被告王宇加（甲方）与原告平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，合同主要约定：甲方与出借人签订了《授信及借款合同》，甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年6月28日至2021年6月28日期间发生的借款在最高本金金额为人民币221000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保。本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。本合同项下的保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。甲方确认，发生以下任一情形，乙方应向出借人承担保证担保责任，其中，债务人的任何一期应付款项逾期满80日时。乙方为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项提供保证担保，甲方同意乙方有权收取担保费。从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项。其中还款期限为36个月，月担保费率为0.4%。甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的还款账户中扣收担保费、代偿款（若有）、代偿滞纳金（如有）及其他应付款项。甲方的还款账户为在平安易贷APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）。一次性扣划不足的，可以多次扣划。若乙方、出借人或其委托的第三方未能从上述甲方银行账户中扣收该等担保费的，甲方仍应承担付款义务，除按照本合同的约定支付代偿滞纳金外，甲方确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方从甲方支付的款项中优先扣收该等担保费，即担保费的支付优先于利息与本金。乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础，按每日1‰的标准向乙方支付代偿滞纳金。甲方未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，甲方应当承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。原告平安普惠公司在乙方处加盖公司印章，并加盖该公司法定代表人YONGSUKCHO的印章。被告王宇加在甲方处签名捺印。2016年6月28日，原告平安普惠公司（乙方）与案外人金安小贷公司（甲方）签订《最高额保证合同》，合同主要约定：原告平安普惠公司就被告王宇加与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》约定的从2016年6月28日至2021年6月28日期间主合同项所发生的债权提供连带责任保证担保。本合同所担保债权的最高本金余额为221000元。在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任。乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。若当发生本合同项下约定事项而由债权人（甲方）宣布全部贷款提前到期，或者当发生政策性原因或其他突发事件导致债权人单方提前终止本合同，但债务人未在要求的时限内结清债务时，乙方应在向甲方承担保证责任，无论甲方是否另行申请或提出要求。乙方或其委托的第三方将借款人应偿还的款项（“代偿款”）支付至甲方如下银行账户，代偿款中的罚息从利息或本金逾期之日起计至代偿日。甲方同意并确认，自代偿日起至代偿款支付至甲方账户期间，乙方无需就履行担保责任向甲方支付任何利息、罚息或费用。原告平安普惠公司在乙方处加盖公司印章，并加盖该公司法定代表人YONGSUKCHO的印章。案外人金安小贷公司在甲方处加盖公司印章，并加盖该公司法定代表人何实的印章。2016年6月28日，原告平安普惠公司（乙方、抵押权人）与被告王宇加（甲方、抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》，合同主要约定：被告王宇加用其所有的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号住房（产权证号：乐山市房权证私房字第××号）为原告的上述担保提供抵押反担保，抵押担保最高本金金额为221000元；抵押担保的范围为：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项）；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。担保的主合同借款债权确定期间为2016年6月28日至2021年6月28日。原告平安普惠公司在乙方（抵押权人）处加盖公司印章，并加盖该公司法定代表人YONGSUKCHO的印章。被告王宇加在甲方（抵押人）处签名捺印。另，2016年6月28日，被告宛婷婷向原告出具《抵押共有人声明》，载明：“本人（姓名：宛婷婷，身份证号：）系《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160621001801）项下抵押物的共有人。本人/我方已认真阅读并确认了《最高额反担保抵押合同》的所有条款，如悉并同意：王宇加（身份证号码）以房地产权利证编号为：乐山市房权证字第××号、土地证权利证编号为：乐城国用2006第70423号的房产作为抵押向平安普惠融资担保有限公司提供抵押担保。平安普惠融资担保有限公司对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。”被告宛婷婷在共有人签字处签名捺印。同时，被告王宇加、宛婷婷分别向原告出具《承诺书》，分别承诺：其所有的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号的住房（产权证号：乐山市房权证私房字第××号）作为反担保抵押物，除该房屋产权证上载明的产权人外，没有任何其他权利人，该房屋不存在登记不实或任何产权争议。不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人。婚姻状态持续至今。前述房屋于2016年6月29日办理了最高额抵押登记，原告取得了乐房他证乐山市字第××号房屋他项权证，该他项权证载明的抵押权种类为最高额抵押，债权数额为221000元。另查明，上述合同签订后，2016年6月28日，被告王宇加向金安小贷公司提交了《额度动用申请表》，申请动用金额为221000元，申请动用期限为36个月，并承诺其知悉在借款期间将会有如下费用产生：1.年利率：9.2%；2.月担保费率0.4%；3.一次性手续费率：3%。金安小贷公司于2016年7月1日在扣除3%的手续费后将余款214370元转入被告王宇加的银行账户。被告王宇加从2016年8月4日起至2017年2月5日止按约定的等额本息还款方式归还了金安小贷公司7个月的借款本息。自2017年2月6日起，被告王宇加便未按约向金安小贷公司偿还借款本息，原告平安普惠公司遂于2017年5月27日代其偿还了借款本息共计188566.74元。还查明，原告平安普惠公司因追索代偿款未果，遂委托四川高贸律师事务所指派律师代理其诉讼，并支付律师代理费10000元。上述事实，有原告提交的《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《结婚证》、《抵押物共有人声明》、《承诺书》、乐山市房权证私房字第××号房屋所有权证、乐城国用（2006）第70423号国有土地使用权证、乐房他证乐山市字第××号房屋他项权证、《额度动用申请表》、平安付科技服务公司的客户电子回单、交易明细信息、王宇加还款明细、《履行保证责任证明书》、《法律服务专项委托合同》、四川增值税普通发票等证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，被告王宇加向金安小贷公司借款，原告平安普惠公司为该借款提供连带责任保证担保，原告与被告为此签订的《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》均系原告与被告王宇加的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效，依法应受法律保护。被告王宇加未依约偿还借款本息，导致原告平安普惠公司实际代被告王宇加偿还借款本息188566.74元，承担了保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，故原告诉请被告王宇加偿还代偿的借款本息188566.74元符合法律规定，本院予以支持。被告王宇加未到庭应诉也未向法庭提交证据证明其已向原告偿还了代偿款项，其应承担举证不能的不利后果。被告王宇加逾期未向金安小贷公司归还借款，致使原告承担了保证责任，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告与被告王宇加签订的《最高额委托担保合同》既约定了按月担保费率0.4%收取担保费，又约定了按每日0.1%收取代偿滞纳金，还约定了包括了律师代理费在内的实现债权的费用由被告王宇加承担。本案中，原告主张逾期担保费、滞纳金和律师代理费由被告王宇加承担。因《最高额委托担保合同》中约定的滞纳金、担保费和律师代理费的费率合计已超过了年利率24%的标准，显著背离其实际损失，因此，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对原告代偿后即从2017年5月28日起至代偿款付清之日止的滞纳金、担保费、律师代理费，应以代偿款为基数，按年利率24%的标准计算。对原告诉请超过年利率24%的部分，本院不予支持。关于原告主张的抵押物优先受偿的问题。原告与被告王宇加签订《抵押反担保合同》，约定被告王宇加用登记在其名下的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号的住房（产权证号：乐山市房权证私房字第××号）为原告的上述担保提供抵押反担保，担保的范围为根据委托担保合同中约定的原告承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项、被告在委托担保合同项下全部义务及债务以及原告为实现本合同项下的担保权益而产生的包括律师费在内的一切费用。被告宛婷婷也向原告出具了《抵押物共有人声明》和《承诺书》，明确表示同意将前述房屋作为抵押物向原告平安普惠公司提供抵押担保，且前述房屋也办理了最高额抵押登记，登记的债权数额为221000元，原告已取得了抵押权。现原告主张确认其对登记在被告王宇加名下的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号的住房（产权证号：乐山市房权证私房字第××号）在拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。但在本案中，原被告双方设立的是最高额抵押，优先受偿的限额应为抵押登记的债权数额221000元内。关于本案债务是否系被告王宇加与宛婷婷的夫妻共同债务的问题。原告主张本案债务系被告王宇加、宛婷婷的夫妻共同债务，为此，提供了《结婚证》、《抵押物共有人声明》和《承诺书》。本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超过家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉借款系由被告王宇加的名义举债，其举债的金额已超出了家庭日常生活所需，而被告宛婷婷并非《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》和《最高额反担保抵押合同》的合同相对人，原告提交的二被告的结婚证仅能证明二被告系夫妻关系，原告提交的《抵押物共有人声明》和《承诺书》仅能证实被告宛婷婷知晓案涉借款，同意用登记在被告王宇加名下的前述房屋为案涉借款提供抵押反担保，并不能证实其与被告王宇加具有共同借款的意思表示，而原告也未能进一步举证证明案涉借款已用于被告王宇加、宛婷婷夫妻共同生活、共同生产经营或宛婷婷具有与王宇加共同借款的意思表示，原告应承担举证不能的不利后果，故本案债务并非二被告夫妻共同债务，原告要求被告宛婷婷对前述代偿款、逾期担保费、滞纳金、律师代理费承担共同清偿责任的诉请，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求部分符合法律规定，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条、第二十三条、第八十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王宇加在本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款188566.74元；二、被告王宇加在本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司滞纳金、逾期担保费和律师代理费，滞纳金、逾期担保费和律师代理费合计的计算方法：以代偿款188566.74元为基数，从2017年5月28日起按年利率24%计算至代偿款付清之日止；三、原告平安普惠融资担保有限公司有权就登记在被告王宇加名下的位于四川省乐山市市中区滨江路中段670号2幢1单元7楼3号的住房（产权证号：乐山市房权证私房字第××号）折价或者拍卖、变卖的方式所得的价款在本判决第一、二判项确定的范围内在债权限额221000元内享有优先受偿的权利；四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5038元，保全费1820元，合计6858元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担668元，由被告王宇加、宛婷婷共同负担6190元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  万 敏人民陪审员  陈守仁人民陪审员  郑清平二〇一八年八月二日书 记 员  万 宇