重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0108民初8243号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500000902887456B。 负责人：刘亚干，该行行长。 委托诉讼代理人：陈惠香（特别授权），重庆索通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张彬彬（特别授权），重庆索通律师事务所律师。 被告：李胜男，女，汉族，住重庆市沙坪坝区。 委托诉讼代理人：陈国建，重庆市南岸区广阳法律服务所法律工作者。 原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称工行重庆市分行）诉被告李胜男金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬，被告李胜男的委托诉讼代理人陈国建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行重庆市分行诉称：2014年9月10日，原、被告双方签订一份《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》，约定被告向原告申请专项借款62000元用于购车；被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的借款本金和分期手续费，首期还款额为1980元，其后每期还款额为1954元，累计偿还36期。被告通过信用卡透支的方式从原告处支取了借款，但未严格履行还款义务。根据双方约定，原告要求被告立即清偿全部透支本金、透支利息、违约金、剩余全部分期手续费，并由被告承担原告为实现债权而产生的相关费用。现原告诉至本院，请求判令：一、被告偿还原告截止2017年11月1日的透支本金51273.87元、手续费6211.98元、透支利息16284.76元、滞纳金7073.17元及违约金5000元，合计85843.78元；二、被告向原告支付自2017年11月2日起至本息还清之日止的透支利息（透支利息以透支本金51273.87元为基数，按每日万分之五的标准计算）；三、本案诉讼费用由被告承担。 被告李胜男辩称：1、2014年9月，被告通过重庆安国汽车销售公司担保向原告借款62000元用于购买别克凯越牌小轿车一辆，借款期限为3年。根据约定被告应按月向原告偿还1945元。2015年6月因被告未能按约还款，担保方重庆安国汽车销售公司于2015年6月中旬将被告车辆收走，之后双方协商由担保方出售被告车辆，所得价款用于偿还原告借款，但事实上担保方并未将车辆出售，也并未向原告还款，故本案法律责任应由担保方承担，请求追加重庆安国汽车销售有效公司作为本案被告；2、对原告主张的透支本金51273.87元、手续费6211.98元、透支利息16284.76元及滞纳金7073.17元均无异议，但对违约金5000元不予认可。 原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据： 第一组证据： 1-1、《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》（系被告于2014年9月10日填写并向原告提交）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（系原告依法公告后对被告适用的章程和合约）。 1-2、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（包括了信用卡收费标准）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、（该申请表及章程是该合约的组成部分，系被告向原告提交申请表时所附的相关材料）；。 该组证据拟证明被告向原告以申请信用卡透支额度的方式借款用于办理汽车分期付款业务。原、被告双方在前述《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》中对借款本金即申请分期金额、手续费总额、分期还款总额（含手续费）、分期期数、分期付款卡号、每期还款金额等进行了约定。且该申请材料中载明：其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关约定执行，即原、被告双方对透支利息以及违约责任等内容亦进行了约定；被告向原告申请办理信用卡及汽车分期付款业务时所适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。 第二组证据： 2-1、《中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单》 该组证据拟证明被告收到原告交付的牡丹汽车卡一张且原、被告双方确认被授予透支额度的汽车分期卡； 第三组证据： 3-1、《欠款构成说明》； 3-2、《流水明细》。 该组证据拟证明截至2017年11月1日止，被告尚欠原告透支本息等共计80843.78元，其中，透支本金51273.87元、手续费6211.98元、透支利息16284.76元、滞纳金7073.17元（滞纳金自被告违约之日起计收至2016年12月31日止）、违约金5000元（违约金自2017年1月1日起计收至2018年1月1日）。 被告李胜男未向本院举示证据。 被告李胜男对原告举示的第一组证据、第二组证据、第三组证据的真实性、合法性及关联性均无异议。 本院认为，原告工行重庆市分行举示的上述证据收集程序合法，内容客观、真实，且与本案具有关联性，本院予以全部采纳，作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：被告于2014年9月10日申请以信用卡透支额度的方式向原告借款用于办理汽车分期付款业务，并向原告提交了一份《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》，申请办理该信用卡及汽车分期付款业务的材料中包含《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料。前述《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》中载明的主要内容有：其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关约定执行。被告在前述《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》签字对此约定予以确认。前述《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明的主要内容有：持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。前述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，即无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第二项约定：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。该合约中载明申请书和章程是本合约的组成部分。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了一张信用卡，且原告按约以给予被告信用卡透支额度62000元的方式借款给被告。按照《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》约定，被告应向原告支付手续费8370元，被告共计分为36期还款，首期还款额为1980元(含借款本金及手续费)，其后每期还款额为1954元(含借款本金及手续费)；若被告未按约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定收取透支利息、滞纳金等费用。截至2017年11月1日，被告尚欠原告透支本金51273.87元、手续费6211.98元、透支利息16284.76元及滞纳金7073.17元（自被告违约之日起计收至2016年12月31日止）、违约金5000元（自2017年1月1日起计收至2018年1月1日）未支付。 另查明，2014年9月10日，重庆安国汽车销售有限公司在《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》中担保方处盖章，同意为被告承担连带保证责任。审理中，被告提出本案的法律责任应由担保人重庆安国汽车销售有限公司承担，要求追加担保人作为本案被告参加诉讼，原告对此认为，根据法律规定，原告有权单独选择债务人承担责任，不同意追加担保人重庆安国汽车销售有限公司作为本案被告参加诉讼。 2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项载明：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第六项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中被告向原告申请办理该信用卡及汽车分期付款业务的材料中包含《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了该信用卡并以给予被告信用卡透支额度62000元的方式借款给被告，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金和支付手续费的义务。由于被告未按约履行偿还透支本金和支付手续费的义务，其行为已构成违约，依法负有偿还透支本金和支付手续费、透支利息和滞纳金的义务。故原告提出的要求被告偿还原告透支本金51273.87元，并支付手续费6211.98元和截至2017年11月1日的透支利息16284.76元、滞纳金7073.17元（滞纳金自违约之日起计收至2016年12月31日止）以及原告要求被告向其支付自2017年11月2日起至透支本息还清之日止的透支利息（透支利息以前述透支本金51273.87元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告提出本案的法律责任应由担保人重庆安国汽车销售有限公司承担，要求追加担保人作为本案被告参加诉讼的抗辩理由，本院认为，重庆安国汽车销售有限公司自愿对被告债务承担连带担保责任，本案审理中原告已明确表示其根据法律规定有权单独选择借款人即被告承担责任，不同意追加担保方重庆安国汽车销售有限公司作为被告参加诉讼，原告现仅起诉本案借款人，依据上述规定人民法院可以不追加保证人为共同被告，故对被告的该项抗辩理由，本院不予采纳。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告主张的违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付从2017年1月1日起计收至2017年11月1日止的违约金5000元的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限本判决生效之日起三日内由被告李胜男偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行透支本金51273.87元，并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行手续费6211.98元以及截至2017年11月1日的透支利息16284.76元和截至2016年12月31日的滞纳金7073.17元； 二、限本判决生效之日起三日内由被告李胜男向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2017年11月2日起至透支本息还清之日止的透支利息（透支利息以透支本金51273.87元为基数，按每日万分之五的标准计付）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。 若被告李胜男未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1946元，减半收取973元，由被告李胜男负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员 黄家琴 法官助理 许桂永 二〇一八年八月一日 书 记 员 谭雄艳