江西省余干县人民法院民 事 判 决 书(2018)赣1127民初1279号原告：中国工商银行股份有限公司余干支行，住所地江西省上饶市余干县玉亭镇东山大街58号，统一社会信用代码：91361127861735965R。法定代表人：罗东胜，该支行行长。委托诉讼代理人：万会魁，男，1960年8月7日出生。系该公司干部，代理权限为应诉、起诉、撤诉、协助执行、接受诉讼文书，承认变更诉讼请求，和解、调解等特别授权。被告：韩国旺，男，1978年6月7日出生，汉族，江西省余干县人，住江西省余干县，被告：汤兰女，女，1982年9月1日出生，汉族，江西省余干县人，住江西省余干县，原告中国工商银行股份有限公司余干支行诉被告韩国旺、汤兰女信用卡纠纷一案，本院于2018年5月23日立案后，依法适应简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人万会魁，被告韩国旺到庭到庭参加诉讼，被告汤兰女经传票传唤未到庭，本案现已审理终结。原告工行余干支行诉讼请求诉讼请求：一、解除与被告签订的分期付款业务合同。二、判令被告韩国旺立即偿还给原告信用卡透支本金利息、滞纳金等合计人民币62455,50元整的欠款额。同时由被告汤兰女承担连带偿还责任。三、请求判令原告对被告韩国旺提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款有优先受偿的权利。四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由2015年5月12日，被告韩国旺因到余干恒达汽车销售有限公司购买奥迪牌小型轿车需要贷款，余干恒达汽车销售有限公司即向原告出具了《分期付款业务推荐函》，推荐被告韩国旺到原告处申请办理分期付款业务。被告韩国旺于2014年12月24日持本人身份证来中国工商银行股份有限公司余干支行申请办理信用卡，原告于2015年1月22日为被告韩国旺办理了卡号为62×××80《牡丹信用卡》。2015年6月10日，被告韩国旺使用该卡在余干恒达汽车销售有限公司用POS机刷卡透支支付给该公司购车款人民币贰拾万元整。被告韩国旺于2015年4月23日与原告签订了信用卡消费分期付款抵押合同，并于2015年6月3日在余干县车管所办了抵押登记手续。按照约定，该卡透支金额按照36期（月）偿还，每期偿还金额为5555元，且应当在每月5日前偿还。被告韩国旺从2015年7月份开始还款，期间有多次违约，但从2016年10月份开始欠款一直未还清。原告曾多次派人上门催收无果。截至2018年4月16日止，被告韩国旺已累计结欠信用卡透支本息、滞纳金等合计人民币62455,50元整。原告认为，依据我国《民法通则》第108条等法律之规定，被告韩国旺应当及时足额偿还信用卡透支本息、滞纳金等全部债务，同时依据我国《担保法》第18条之规定，被告汤兰女为连带责任保证人，负有代韩国旺偿还全部所欠款项的责任，为了维护原告的合法权益,现特向贵院提起诉讼，请依法审处。被告辩称，我在原告处办信用卡是事实，我一直在还款，只是后面的几个月没有还，不存在欠原告6万多元的事实。原告为支持其主张向本院提供以下证据；1、营业执照、法定代表人身份证复印件，证明原告的身份信息及营业范围；2、被告韩国旺的身份证、未婚证复印件、被告汤兰女（连带担保责任人）身份证复印件，证明被告的身份信息及情况；3、2015年4月22日余干恒达汽车销售有限公司出具的《分期付款业务推荐函》一份，证明被告韩国旺经余干恒达汽车销售有限公司推荐到原告处办理分期付款业务；4、2014年12月24日被告韩国旺签名的《工商信用卡申请表》，证明被告申请办理的牡丹信用卡卡号为62×××80，该卡可透支的额度为人民币22万元整；5、工行上饶市分行62×××80历史明细查询结果一份，证明被告韩国旺自2015年7月开始还款，但从2016年10月份开始未按规定偿还，原告曾多次派人上门催收，截至2018年4月16日止，被告韩国旺已累计结欠信用卡透支本息、滞纳金等合计人民币62455.50元；6、2015年4月22日被告韩国旺签名的《分期付款业务提示》一份。证明原告告知客户违约后应承担的责任及后果；7、被告韩国旺前面的业务合同、抵押合同复印件，证明原被告于2015年4月22日签订了业务合同、抵押合同，该合同合法有效；8、抵押机动车登记书复印件，证明原被告签订的抵押合同合法有效，并在登记部门办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权；9、查询结果单，证明到2018年7月5日止合计欠款68067.14元。被告对原告提供的证据质证意见：对原告证据证明我欠款的事实没有异议，但是对我欠款的数额不认可，原告的利息太高，违反了国家法律的规定；对其他的证据没有异议。被告未提供相关证据，本院向通过中国工商银行的电脑系统进行查询，韩国旺的卡号62×××80交易明细显示被告韩国旺至2018年2月12日止所欠借款的应还本金已全部导出，被告韩国旺应还原告本息共计62455.54元。此后没有应还的本金导出，只有利息及滞纳金的逐月结算。经审理查明，2015年4月22日，被告韩国旺因到余干恒达汽车销售有限公司购买奥迪牌小型轿车需要贷款，余干恒达汽车销售有限公司即向原告出具了《分期付款业务推荐函》，推荐被告韩国旺到原告处申请办理分期付款业务。被告韩国旺于2015年4月23日与中国工商银行股份有限公司余干支行签订了信用卡消费分期付款业务合同（编号0124041），申请办理信用卡，原告于2015年5月19日通过省行营业部、二级分行主管行长批复同意为被告韩国旺办理了卡号为62×××80信用卡，分期期数36期，分期金额20万元。2015年6月10日，被告韩国旺使用该卡在余干恒达汽车销售有限公司用POS机刷卡透支支付给该公司购车款人民币贰拾万元整。原告于2015年6月1日与被告韩国旺签订了抵押合同，用所购的车辆办了抵押手续，同时被告汤兰女在2015年4月22日自愿为被告韩国旺办卡时提供担保，愿意承担连带保证责任。按照约定，该卡透支金额按照36期（月）偿还，每期偿还金额为5555元，且应当在每月5日前偿还。被告韩国旺从2015年7月份开始还款，期间有多次违约，但从2016年10月份开始欠款一直未还清,原告诉请判令被告韩国旺立即偿还给原告信用卡透支本金利息、滞纳金等合计人民币62455,50元。原告提供的明细帐单中，截至2018年2月12日止，被告韩国旺已累计结欠信用卡透支本息、滞纳金等合计人民币62455.54元整,（其中分别在2017年7月5日、8月5日、10月5日、11月5日、12月5日和2018年1月5日、2月5日各收取500元未列出名目的费用共计3500元）。庭审中被告对原告的诉请有异议，认为利息和违约金偏高，希望法院依法判决。2015年4月22日，被告韩国旺签订分期付款业务提示；⑴按剩余本金以日利率万分之五收取利息；⑵每月按乘余本金的5％收取滞纳金（最高500元）；以上事实有原告提供的证据及庭审笔录在卷佐证，本院以予认定。本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，本案的被告在信用卡透支后未按期还款，形成了借贷关系。原告诉请被告偿还，本院应予支持。被告提出利息和违约金偏高的意见本院予以部分采纳。依照我国目前对贷款业务法律关系的理解，贷款利率应该受到限制。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》第一条利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍之规定，原告按日利率万分之五计算利息，双方进行了约定，本院应予支持。另《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》第三条违约金和服务费用中取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。故原告提供的明细帐单中每月收取500元,按办卡时的约定应认定为滞纳金。原告在被告违约后，未通过协议约定是否收取违约金。根据上述规定，每月500元的滞纳金应予取消。原告提供的明细帐单中，截至2018年2月12日止，被告韩国旺已累计结欠信用卡透支本息、滞纳金等合计人民币62455.54元整，原告诉请判令被告韩国旺立即偿还给原告信用卡透支本金利息、滞纳金等合计人民币62455,50元应予支持，但3500元的滞纳金应予扣除。被告汤兰女在被告韩国旺办卡时自愿提供担保，应承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条和《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：被告韩国旺于本判决生效之日起10日内偿还信用卡消费欠款本息58955.50元给原告中国工商银行股份有限公司余干支行；被告汤兰女承担连带偿还责任；原告对被告韩国旺提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款有优先受偿的权利；驳回原告其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费681元，减半收取340.5元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员 罗 骁二〇一八年八月三日书记员 程紫玲