山东省蒙阴县人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1328民初4663号原告：王传英，女，1944年3月28日出生，汉族，农民，住临沂蒙山旅游度假区（系被保险人蒋兴民之母）。原告：王春花，女，1965年11月17日出生，汉族，农民，住临沂蒙山旅游度假区（系被保险人蒋兴民之妻）。原告：蒋奇龙，男，1989年2月10日出生，汉族，农民，住临沂蒙山旅游度假区（系被保险人蒋兴民之子）。委托诉讼代理人：赵应蒙，山东弘蒙律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司。法定代表人：吴文新，总经理。委托诉讼代理人：宋远见，山东泽钧律师事务所律师。原告王传英、王春花、蒋奇龙与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年11月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王传英、王春花、蒋奇龙委托诉讼代理人赵应蒙、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司委托诉讼代理人宋远见到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王传英、王春花、蒋奇龙诉称，原告亲属蒋兴民在被告处投保个人人身保险一份，保额为150000元，保险期间自2015年12月29日0时起至2016年12月22日24时止。2016年1月30日原告亲属蒋兴民去世，被告一直未予理赔。要求被告支付保险金150000元。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司辩称,一、原告主体不适格，本案原告应为金融贷款机构且不能转让，只有在贷款人偿还全部贷款后，方能作为原告向我公司主张权利。原告并没有还清贷款，所以原告没有保险受益权。另认为第一受益人山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行出具的证明不合法，因其加盖信贷业务章而非公章，且无经办人签字。保险公司对金融机构代理保险业务中的告知说明审查义务可以行使抗辩.二、借款人蒋兴民在2012年就患结肠癌，其2011年在蒙阴农商行贷款300000元，长期借新还旧，违规办理贷款，具有骗保的主观恶意。三、本案投保人对保险合同有充分的认知，连续6、7年购买贷款保险，对“健康声明及职业告知”、“声明与授权”清楚了解，其故意隐瞒患有癌症的病情，按照“安贷宝意外伤害保险”和保险合同约定，保险公司不承担保险责任。四、本案保险事故发生的概率远远超出保险人在订立保险合同时对事故发生的合理预估，如果仍然按照保险合同约定要求保险人承担保险责任，系对保险人显失公平，且与国家提倡的道德观、价值观、公序良俗相违背。经审理查明，2011年11月9日，原告亲属蒋兴民在蒙阴农村信用合作联社联城信用社（后变更为山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行）借款300000元，借款期限至2013年10月6日；至2015年12月29日，蒋兴民以借新还旧的形式在该行借款150000元，借款期限至2016年12月22日；上述借款的担保方式均为保证。原告王传英、王春花、蒋奇龙的亲属蒋兴民在山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行办理该笔借款150000元业务时，于2015年12月23日与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司签订安贷宝意外伤害保险（B款）附加安贷宝定期寿险一份（保险单号：LY115BEL5628454），该保险单记载：投保人姓名、被保险人姓名均为：蒋兴民，投保人、被保险人证件号码均为：372829196602251034，借款合同号：916C0000415656，借款期限：自2015年12月29日起至2016年12月22日止，保险期间：自2015年12月29日零时起至2016年12月22日二十四时止，第一受益人：贷款发放机构，第二受益人：法定，安贷宝意外伤害保险（B款）及附加安贷宝定期寿险的保险金额均为150000元。蒋兴民在投保人及被保险人处签字并加盖手印，贷款发放机构山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行在销售网点名称处加盖其业务章，被告在该保险单中加盖保险合同专用章。根据原告提供的被保险人蒋兴民于2015年1月1日、同月3日在蒙阴县人民医院的住院病历能够查明，蒋兴民既往慢性支气管炎病史20年未正规治疗；高血压病史3年平日口服利血平治疗；2年前因结肠癌行手术治疗。同时查明，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司委托贷款发放机构山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行销售涉案保险产品。另查明蒋兴民于2016年1月30日死亡。2017年11月26日，山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行出具证明一份，记载“我支行同意蒋兴民亲属王传英、王春花、蒋奇龙以原告身份起诉中国太平洋人寿保险股份有限公司蒙阴支公司，所得保险理赔款用于清偿我支行借款。”后原告对该证据形式予以完善。审理过程中，原告申请变更被告为中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司。本院在法庭审理前经被告申请，组织原被告双方进行证据交换，被告对原告方提交的保险单、被保险人蒋兴民住院病历及用药明细、山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行出具的证明、借款合同及借款凭证、死亡证明、火化证明均表示无异议，被告未提交证据。上述事实由原告提供的保险单、借款合同、住院病历、死亡证明、火化证明、山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行出具的证明、借款合同及借款凭证、保险条款、当事人陈述及庭审笔录等证据予以证实，均已收集记录在卷。本院认为，投保人蒋兴民与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司在平等互利、协商一致的基础上签订的安贷宝意外伤害保险（B款）附加安贷宝定期寿险合同是双方当事人的真实意思表示，该合同依法成立。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”在涉案保险单及所附保险条款中，被告保险公司通体使用统一颜色、字体进行记载，不能明显分辨责任免除条款；故被告保险公司的责任免除条款不产生效力。本案原告均系被保险人蒋兴民的法定继承人，且经保险合同约定的第一受益人山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行同意后提起诉讼，该行为未违反法律强制性规定，应予准许。根据上述案件事实可以认定，投保人蒋兴民和被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司的销售代理人山东蒙阴农村商业银行股份有限公司联城支行在签订本案所涉保险合同时，没有将其在投保前曾患有结肠癌并进行治疗的事实向保险公司代理人履行如实告知义务。鉴于该病对患者身体损伤程度的通常认识，其未如实告知事项对保险事故的发生有严重影响，应当属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”；第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；保险公司因而享有就本案所涉保险合同的解除权。同时该条第三款规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”第四款规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”第五款规定“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”本案被告未在法律规定的期限内行使解除权（现无任何证据显示其在此期间内有解除该保险合同的意思表示或行为），则其解除权消灭。本案所涉保险合同在未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，双方应当按照本案所涉保险合同的约定享有和承担相应的权利和义务。因此，被告在其解除权消灭后，应当按照本案所涉保险合同的约定承担保险责任。本案经调解未果，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条、第十一条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司于本判决生效后十日内支付原告王传英、王春花、蒋奇龙保险金150000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 员  于 雷二〇一八年二月十一日法官助理  王 杰书 记 员  张晓华