四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初4002号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区人民东路***号。统一社会信用代码：9151110067354642XR。负责人：何驰浩，支行行长。委托诉讼代理人：张一江，四川得助律师事务所律师。委托诉讼代理人：李学敏，四川得助律师事务所律师。被告：鞠素梅，女，1968年9月25日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行（以下简称邮储银行市中区支行）与被告鞠素梅信用卡纠纷一案，本院于2018年7月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行市中区支行的委托诉讼代理人李学敏到庭参加诉讼，被告鞠素梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行市中区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告鞠素梅立即归还原告截至2018年5月14日的信用卡透支本金9990.34元，费用2287.76元，利息1338.01元，合计13616.11元，并从2018年5月15日起以9990.34元为基数，按日利率0.05%计算向原告支付利息，按月计收复利；以9990.34元为基数，每月按5%计算向原告支付违约金至本息还清之日止；2.判令被告鞠素梅向原告支付本案原告律师费1500元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告当庭明确诉讼请求为：1.判令被告鞠素梅立即归还原告信用卡透支本金9990.34元及利息、复利、手续费、违约金（截至2018年5月14日的手续费和违约金为2287.76元、利息1338.01元；从2018年5月15日起至本金还清之日止的利息，以所欠本金9990.34元为基数，按日利率万分之五的标准计算；从2018年5月15日起至利息还清之日止的复利，以每月新增的利息为基数，按月利率1.5%的标准计算；从2018年5月15日起至本金还清之日止的违约金，以所欠本金9990.34元为基数，按月利率5%的标准计算）；2.判令被告鞠素梅向原告支付本案原告律师费1500元；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年10月31日，被告鞠素梅向原告申请办理信用卡，原告经审查，向被告发放了卡号为62×××47的信用卡。《信用卡（个人卡）领用合约》第3条第1款约定被告未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部借款为止；日利率为0.05%，按月计收复利。第3条第2款约定被告使用信用额度取现或转账的，应自交易入账日起向原告支付透支利息，日利率为0.05%，按月计收复利。第3条第3款约定被告取款和转出账交易，应按交易金额的一定比例缴纳手续费。第3条第7款约定被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第5条第5款约定原告因被告违约而产生的诉讼费、律师费由被告承担。其后，被告鞠素梅持卡消费，刚开始尚能按约还款，但其后多次透支，截至2018年5月14日，被告鞠素梅已欠原告信用卡透支本金9990.34元，费用2287.76元，利息1338.01元，合计13616.11元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告鞠素梅未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提交的具有真实性、合法性和关联性的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年10月31日，被告鞠素梅填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，向原告申请办理中国邮政储蓄银行生肖信用卡（以下称信用卡）。被告鞠素梅在该申请表上“申明及签名”处抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用卡合同（协议）的各项规则”并签名。原告经审核后同意向其发放了卡号为62×××47的信用卡。上述《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》所附的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：申请人为乙方，中国邮政储蓄银行股份有限公司为甲方，第三条“利息及费用”约定：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。……乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部借款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3.对于取款和转出账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；……。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳费等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。第五条“还款”约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日偿还最低还款额的，视为违约行为。……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十一条“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”约定的收费项目有年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、取现手续费、短信通知服务费、透支利息（日息万分之五,按月计收复利）、滞纳金（最低还款额未还部分的5%）等。被告在使用上述信用卡的过程中，未遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的有关约定，截止2017年9月25日，被告鞠素梅拖欠透支本金9990.34元。庭审中，原告认可从2017年9月26日起，以透支本金9990.34元为基数计算利息、复利、违约金、手续费。另查明，2018年8月3日，原告与四川得助律师事务所签订《委托代理合同》，原告为追偿本案的债权实际支付律师费1500元。上述事实，有当事人的陈述及营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、历史交易查询表、短信催收截屏、《委托代理合同》、四川增值税专用发票等证据予以证明。本院认为，原、被告签订的合同系当事人的真实意思表示，内容并未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应当确认有效，双方当事人均应按照约定全面履行合同义务。原告已依约为被告提供信用卡透支服务，现被告未按约定的期限还清透支款项，其行为已构成违约，应当按照合同的约定履行还款义务并承担违约责任。案涉《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》虽约定有“乙方须自交易入账日起向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；对于取款和转出账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方在到期还款日前未偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”等相关内容，但按该约定计算出的利息、复利和违约金、律师费和其他费用的标准超过了年利率24%。本院认为，本案原告作为从事存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷的，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，结合本案的实际，被告鞠素梅逾期后即从2017年9月26日起至透支本金付清之日止的利息、复利、手续费、违约金及律师费，以尚未偿还的借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。故，原告要求被告立即偿还卡号为62×××47的信用卡的透支本金9990.34元及利息、复利、手续费、违约金及律师费（以所欠本金9990.34元为基数，按年利率24%的标准，从2017年9月26日起计算至款清之日止）的诉讼请求，符合上述合约的约定，本院予以支持。本院对原告诉讼请求中超过该部分的诉讼请求不予支持。综上所述，原告邮储银行市中区支行的部分诉讼请求予以支持，部分诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告鞠素梅在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行卡号为62×××47的信用卡透支本金9990.34元及利息、复利、手续费、违约金及律师费（以所欠本金9990.34元为基数，按年利率24%的标准，从2017年9月26日起计算至款清之日止）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费89元（已减半），由被告鞠素梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  曹银萍二〇一八年八月六日书记员  贺敬晴