江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0311民初3801号原告：陈红珍，女，1984年1月3日生，汉族，住徐州市铜山区。委托诉讼代理人：刘翔，江苏茂通律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司,住所地徐州市建国东路29号。负责人：丁文清，该公司总经理。委托诉讼代理人：吕童，江苏禾嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：周灿灿，江苏禾嘉律师事务所律师。原告陈红珍与被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年6月27日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月6日公开开庭进行了审理，后又于2018年8月21日进行了补充质证。原告陈红珍的委托诉讼代理人刘翔，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人吕童、周灿灿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告陈红珍向本院提出诉讼请求：1、确认被告于2018年3月29日出具的《解除保险合同通知书》无效；2、判令被告按国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同约定支付原告重大疾病保险金105000元，按国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险合同约定支付原告住院医疗保险金62847.83元；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年2月1日，原告与被告签订国寿瑞鑫两全保险等五份保险合同，原告按约定支付了当期保险费及续期保险费。2017年11月3日至同年11月25日期间，原告因身体不适住院治疗，被诊断为“宫颈鳞形细胞癌”并进行了子宫切除手术，后又多次住院放化疗治疗。2018年3月28日，原告提出理赔申请，次日，被告向原告送达解除保险合同通知书和拒绝给付保险金通知书，拒绝理赔，原告遂诉至法院。被告人寿保险公司辩称，原告投保前已检测出CIN三级（重度非典型增生及原位癌）属于宫颈癌前病变的范畴，投保时未如实告知，根据合同约定，被告有权解除合同，不承担给付保险金的责任，且合同约定内容被告已尽到明示告知义务。原告主张医疗住院保险金缺乏事实及法律依据，根据合同约定，每一保单年度本公司累计给付的保险金以本合同约定的保险金额为限，而本合同约定的保险金为10000元，原告主张过高。综上，请求法院依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月1日，原告陈红珍（投保人、被保险人）与被告人寿保险公司签订《保险合同》，约定原告在被告处投保如下险种：主险国寿瑞鑫两全保险（分红型）（保单号：2016-320323-526-01503188-5），保险金额30000元，保险期间53年，标准保费5016元；国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（附加险标识：2016-320323-779-30000672-3），保险金额30000元，保险期间53年，标准保费360元；国寿附加长期意外保障定期寿险（附加险标识：2016-320323-766-30000673-0），保险金额50000元，保险期间43年，标准保费195元；主险国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险（保单号：2016-320323-681-01503189-4），保险金额20000元，保险期间1年，标准保费80元；主险国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险（保单号：2016-320323-682-01503190-7），保险金额10000元，保险期间1年，标准保费200元。以上险种首期保费5851元。合同生效日期为2016年2月2日，交费方式为年交。同年2月2日，原告缴纳了当年的年保费共计5851元。其中，个人保险基本条款中约定：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容，对本保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同；前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同，发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任；投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险利益条款中约定：本附加合同的基本保险金额等于主合同的基本保险金额；本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，其中含“恶性肿瘤”，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病；经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴；在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：重大疾病保险金，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病，本附加合同终止，本公司按照本附加合同基本保险金额的350%给付重大疾病保险金。国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款中约定：在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或者在本合同生效九十日后因疾病在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院诊疗，对被保险人自住院之日起九十日内所发生并实际支出的，符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分以及本合同约定的免赔率后，对其余额按本合同约定给付比例给付住院医疗保险金；住院医疗保险金的免赔额及给付比例，分别按照被保险人是否参加当地公费医疗、社会医疗保险的情况在保险单上载明；在每一保单年度内，本公司累计给付的医疗保险金以本合同约定的保险金额为限；当被保险人住院治疗跨二个保单年度时，本公司以被保险人开始住院日所在保单年度本合同约定的保险金额为限给付医疗保险金。电子投保单上病史询问内容为：是否曾患有或接受过下列疾病治疗：肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）；过去1年内的健康体检是否有异常；过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术；是否患有子宫肌瘤、子宫颈癌、卵巢囊肿、卵巢癌、异位妊娠、乳腺增生、乳腺癌、阴道不规律出血等疾病，以上均回答为“否”。另写明本人已认可《电子投保单》的全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误。原告在电子投保确认单上手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在该投保书及投保提示书“投保人”和“被保险人”处签名。被告向原告签发了保单并送达保险合同。2017年2月3日，原告通过其中国农业银行银行卡向被告缴纳当年保费共计5851元。2017年11月3日，原告因“阴道排液半年，同房后阴道出血半月”前往徐州市妇幼保健院入院诊治，入院记录上显示“自诉3年前外院检查示CINIII级”。经检查被确诊为“宫颈鳞形细胞癌Ib1期”，并于11月9日行“腹腔镜下广泛全子宫+双输卵管切除+盆腔淋巴结清扫+双卵巢移位术”，后于2017年11月25日出院。此次住院共计22天，花费医药费45273.87元。2017年12月16日至12月21日，原告因化疗再次入院治疗，此次住院5天，花费医疗费6407.41元。2018年1月11日至1月16日，原告第三次入院化疗，此次住院5天，花费医疗费5660.19元，其中医保统筹支付3962.13元，个人支付1698.06元。2018年3月4日至3月9日，原告第四次入院化疗，此次住院5天，花费医疗费5506.36元，其中医保统筹支付3854.45元，个人支付1651.91元。以上原告花费医疗费共计62847.83元（其中医保统筹支付7816.58元，原告个人支付55031.25元）。2018年3月28日，被告工作人员向原告制作《调查谈话笔录》，其中原告陈述：三年前我是在四院检查的，结果是CINIII级宫颈糜烂。2018年3月29日，被告向原告出具《解除保险合同通知书》一份及《拒绝给付保险金通知书》两份，以原告投保时未如实告知为由，解除编号为2016320323526015031885国寿瑞鑫两全保险（分红型）、2016320323779300006723国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险、2016320323766300006730国寿附加长期意外保障定期寿险、2016320323682015031907国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险等保险合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。在《拒绝给付保险金通知书》中被告拒绝给付保险金的理由为：国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险保险合同，被保险人投保前已检查发现子宫颈不典型增生，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金；国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险保险合同，责任免除-被保险人对本合同生效前已遭受的意外伤害、已患未治愈疾病或已有残疾的治疗本次事故属于条款约定的责任免除范围。本院认为，原告与被告签订的案涉保险合同系双方当事人真实意思表示，且合同内容不违反保险法及其它法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方应依约履行各自权利义务。关于被告解除案涉保险合同的效力认定问题。被告以原告在投保时未告知其三年前曾患有宫颈糜烂，以其违反了如实告知义务为由而解除案涉保险合同。本院认为，依照有关法律规定，订立保险合同时，投保人告知的范围应限于保险人询问的问题，根据在电子投保单中对原告病史及曾患有疾病的询问，其中并无问及原告在投保前是否患过宫颈糜烂，因而原告对此未作披露，不属于故意或者因重大过失未履行如实告知义务，被告以原告未履行如实告知义务而解除保险合同，不符合法律规定。另外，根据保险法及双方在保险合同中的约定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。本案保险合同成立于2016年2月1日，被告于2018年3月29日作出解除合同通知时已经超过合同成立后的二年，因而其解除合同的行为既不符合法律规定，也不符合合同约定，应认定为无效。据此，对于原告诉请确认被告作出的《解除保险合同通知书》无效，本院依法予以支持，被告应当对本案发生的保险事故承担给付保险金的责任。关于原告诉请的重大疾病保险金，按照保险合同约定，原告罹患“宫颈鳞形细胞癌Ib1期”，属于“重大疾病”的范畴，被告应承担保险责任。根据保险合同约定，被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病，保险人按照本附加合同基本保险金额的350%给付重大疾病保险金。案涉合同生效时间为2016年2月2日，原告首次发生并经确诊重大疾病时间为2017年11月3日，已经超过一百八十日，又根据国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险保险合同约定的保险金额30000元，被告应给付原告重大疾病保险金105000元（30000元×350%）。关于原告诉请的住院医疗保险金，原告住院治疗期间在扣除医保统筹支付的部分外，其个人共计花费医疗费55031.25元。根据国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险合同的约定，保险人住院治疗跨二个保单年度的，以被保险人开始住院日所在保单年度本合同约定的保险金额为限给付医疗保险金，本案原告住院治疗跨二个保单年度，合同约定的年度保险金额为10000元，故被告应给付原告住院医疗保险金的数额为10000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、确认被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司于2018年3月29日向原告陈红珍作出的《解除保险合同通知书》无效；二、被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司于本判决生效之日起十日内向原告陈红珍支付重大疾病保险金105000元、住院医疗保险金10000元；三、驳回原告陈红珍的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4010元，减半收取2005元，由原告陈红珍负担500元，由被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司负担1505元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  金文二〇一八年八月二十二日书记员  唐薇