吉林省桦甸市人民法院民 事 判 决 书(2018)吉0282民初1515号原告：王盛海，男，1983年2月25日出生，汉族，住吉林省桦甸市。委托诉讼代理人：梅素贤，吉林达博律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司，住所地吉林省长春市绿园区西安大路2766号。负责人：魏成和，经理。委托诉讼代理人：杜清艳，该公司职员。委托诉讼代理人：张彦霞，吉林圣诺律师事务所律师。原告王盛海与被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司（以下简称人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王盛海及其委托诉讼代理人梅素贤、被告人寿保险公司的委托诉讼代理人杜清艳、张彦霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王盛海向本院提出诉讼请求：1.要求法院判令双方签订的国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同终止，人寿保险公司给付重大疾病保险金10万元；2.国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）合同终止，人寿保险公司于国寿祥瑞终身寿险保险合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取该合同的当期应付保险费。事实和理由：2017年2月6日，我在人寿保险公司业务员赵某的介绍下为本人投保了国寿祥瑞终身寿险主险（保单号2017220282546015009976），并附加祥瑞提前给付重大疾病保险（保单号2017220282305300006005），主险和附加险保险金额均为10万元，保险合同于2017年2月9日成立，合同成立次日生效。保险合同约定：自合同生效之日起180日后首次发生附加险所指重大疾病，附加合同终止，人寿保险公司按照附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。2017年8月22日，我因腹部不适在吉林大学第一医院就诊，后经诊断确诊为腹膜后精原细胞瘤，该种疾病在投保的附加险中的重大疾病范围内（恶性肿瘤）。2017年2月6日，我在办理上述保险合同的同时通过赵某还为我妻子任守红办理了国寿祥瑞终身寿险主险（保单号2017220282546015009989），为我办理了该主险的附加险国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）（保单号2017220282311300006026），该附加险合同约定：本附加险合同生效之日起180日后，患本附加合同所指的重大疾病，附加合同终止，公司自被保险人重大疾病确诊之日起，于主合同每个保单年度的各保险费交费日期免予收取主合同的当期应付保险费。我于2017年11月3日要求人寿保险公司进行理赔，人寿保险公司于2018年4月20日以我故意不履行如实告知义务为由向我送达了解除保险合同通知书和拒绝给付保险金通知书，通知解除国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险和国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）两份保险合同，并拒绝给付保险金，不承担保险责任。我为了维护自身权益，故起诉至法院要求支持我的诉讼请求。﻿人寿保险公司辩称，王盛海的诉请没有事实和法律依据，我公司不能承担给付保险金的责任。王盛海于2017年2月9日向我公司投保国寿祥瑞终身保险及国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险，我公司在其投保时向其询问病史及诊疗检查经历时，王盛海故意隐瞒事实，未如实告知其在投保前四天的2017年2月5日曾到吉林大学第一医院心血管内科就诊检查的事实，该行为足以影响我公司决定是否同意承保或者提高保险费率。按照双方保险合同的约定，我公司有权解除保险合同，对解除保险合同之前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。王盛海发生保险事故后，于2018年1月29日向我公司申请理赔，我公司受理申请后，经过排查发现其在投保前四天曾到吉林大学第一医院就诊检查，但其在投保时没有如实告知，我公司因此于2018年2月5日通知其解除保险合同，拒绝给付保险金。综上，我们之间的保险合同已经解除，不存在合同终止的问题，因投保人未履行如实告知义务，我公司不承担给付保险金的责任，请求法院驳回王盛海的诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月9日，王盛海通过人寿保险公司聘用的业务员赵某向人寿保险公司投保了国寿祥瑞终身寿险（主险保单号为2017-220282-546-01500997-6）和国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险（附加险标识2017-2200282-305-30000600-5），投保单号为1132221002141454，合同生效日期为2017年2月10日，主险年交保费2380元，附加险年交保费870元，首期保费合计3250元，交费日期为每年的2月10日，王盛海为投保人和被保险人，指定受益人为王盛海的妻子任守红。该保险合同《人寿保险公司个人保险基本条款》第四条的明确说明与如实告知义务规定：“订立本合同时，本公司应向投保人明确说明合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”人寿保险公司《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第七条的保险责任中规定：“被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起180日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起180日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受180日的限制。”王盛海投保上述保单的同时，还以其妻子为被保险人投保了投保单号为1132221002141514的国寿祥瑞终身寿险（主险保单号2017-220282-546-01500998-9）和国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险（附加险标识2017-220282-305-30000601-8），同时王盛海以其自己为被保险人投保了国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）的附加险（附加险标识2017-220282-311-30000602-6）。《国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）利益条款》保险责任中规定：“被保险人于本附加合同生效之日起180日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）；被保险人于本附加合同生效之日起180日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司自被保险人重大疾病确诊之日起，于主合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同的当期应付保险费。若因意外伤害导致上述情形，不受180日的限制。”上述两份保险的电子投保单投保人和被保险人告知事项一栏中“7.病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：……F.肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）……8.诊疗检查经历：A.过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗B.过去一年内的健康体检是否有异常……D.过去5年内除健康普查外是否做过下列检查：X光（透视、摄片）、心电图、B超、CT或核磁共振、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜等内窥镜检查、病理活检、眼底检查”，上述各项均标注为“否”。王盛海投保时的电子投保确认单上说明内容包括：“1.本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2.本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息，且两者完全一致无期瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。……本人已认可《电子投保单》的全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误；已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前的保险事故不承担保险责任。”王盛海和保险经办人赵某在该确认单上签字。2017年8月22日，王盛海到吉林大学第一医院住院治疗，2017年8月23日确诊为腹膜后精原细胞瘤，至2017年9月8日出院。此后王盛海先又多次在该院住院治疗，至2017年12月28日出院。人寿保险公司于2018年1月29日收到王盛海的理赔申请后，于2018年1月30日对王盛海和保险销售员赵某进行了调查，王盛海表示“投保时了解保险条款，清楚保险责任和免赔责任，对如实告知部分进行告知，投保时身体健康”；赵某表示“投保时已对保险条款进行了讲解，被保险人了解条款，对如实告知部分进行了告知，无异常告知”。2018年2月5日，人寿保险公司向王盛海送达了解除保险合同通知书和拒绝给付保险金通知书，以投保人故意不履行如实告知义务、本次事故不属于合同约定的责任范围为由，通知解除《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》和《国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）》两份合同，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。另查明，2017年2月5日，王盛海曾到吉林大学第一医院就诊，病人收费明细查询显示王盛海在该院心血管病中心内科进行了心脏彩超检查、左心功能测定、室壁运动分析、常规心电图等检查和血液化验等，形成了彩色胶片报告和电诊图文报告，因本案当事人未能提供门诊病历等诊疗材料，具体的诊疗内容不明。本院认为，王盛海与人寿保险公司签订的保险合同是双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同有效。王盛海在保险期间内经确诊为腹膜后精原细胞瘤，属于双方保险合同约定的重大疾病保险理赔范围，人寿保险公司应当按照合同约定履行保险人的各项义务。关于本案争议的焦点问题王盛海在投保时是否履行了如实告知义务，人寿保险公司能否以王盛海投保时未履行如实告知义务为由拒赔，本院分析说明如下：1.人寿保险公司提供的吉林大学第一医院病人收费明细查询显示，王盛海于2017年2月5日曾到吉林大学第一医院门诊进行了检查和化验等，并开具了药物，但该份证据并不能证明王盛海在就诊时就已经被确诊为腹膜后精原细胞瘤，即不能证明王盛海在就诊当时就已经发生并经专科医生明确诊断患有保险合同所指的疾病。因此，即使人寿保险公司关于王盛海未履行如实告知义务的主张成立，也仅是王盛海未告知其投保前的过去3个月内曾经接受过医生的诊断、检查和治疗。2.投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任，否则应承担不利后果。证人赵某作为保险人的业务经办人，且经办了本案争议的保险，其证实在办理保险业务时没有要求王盛海详细阅读电子投保单的各项内容，仅询问了王盛海是否有过住院病史，并未向王盛海询问投保前3个月内是否曾经接受过医生的诊断、检查和治疗等。人寿保险公司于2018年1月30日对王盛海和保险销售员赵某所做的调查笔录，属于程序性的询问事项，该笔录中记载的内容否定不了赵某证言所证明的事实，故人寿保险公司关于其已经就“投保前3个月内是否曾经接受过医生的诊断、检查和治疗”进行了询问的主张，缺乏有效证据予以证实，本院无法认定。3.关于电子投保确认单的证明力问题。本案所涉保险的《电子投保单》未交给王盛海阅读并签字确认，虽然王盛海在电子投保确认单中的投保人处签名，但电子投保确认单是人寿保险公司制作的格式条款（这可以从电子投保确认单中的“……健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误……”等内容中可以看出，因为体检是人寿保险公司自认应履行的义务，而事实上并无证据证明人寿保险公司在王盛海投保前安排其进行体检），故王盛海在电子投保确认单中签名不足以证明人寿保险公司已经就电子投保单上的内容向王盛海进行过询问及明确的说明。另外，根据保险法的相关规定，如人寿保险公司认为投保人对如实告知事项中的某项内容可能使保险公司免除保险责任，则其应在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对相关内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明，但现有证据显示人寿保险公司在该方面行为欠缺。综合上述理由，本案中的证据，不能证明王盛海在投保时故意或者因重大过失不履行如实告知义务，人寿保险公司以该理由通知王盛海解除保险合同并拒赔保险金不符合法律规定，对王盛海的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、终止原告王盛海与被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司之间的国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同（主险保单号2017-220282-546-01500997-6，附加险标识2017-2200282-305-30000600-5）；被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司给付原告王盛海保险金10万元。二、终止原告王盛海与被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司之间的国寿附加豁免保险费重大疾病保险合同（尊享版）（主险保单号2017-220282-546-01500998-9，附加险标识2017-220282-311-30000602-6）；自2017年8月23日起，中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司于国寿祥瑞终身寿险合同（主险保单号2017-220282-546-01500998-9）每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同的当期应付保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。﻿案件受理费减半收取1150元，由被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  庞玉占二〇一八年八月二日书记员  王洪玲