沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0103民初17561号原告：李萍，女，1966年6月17日出生，汉族，无职业，住址沈阳市大东区。委托诉讼代理人：郑開元。委托诉讼代理人：陈玲。被告：广发银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区惠工街205号甲1。负责人：陈静波，该行行长。委托诉讼代理人：吴延松，该行员工。原告李萍与广发银行股份有限公司沈阳分行金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月14日立案后，依法适用普通程序，由审判员祝仰宝担任审判长，与人民陪审员王德国、吕超组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李萍的委托诉讼代理人郑元，被告广发银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人吴延松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李萍诉称，原告与被告签订了个人贷款合同并在被告处办理了贷款，现由于原告与被告签订了个人贷款合同时未被告知和说明贷款的年利率和明示息费的计算方法，也从来没有持有贷款合约。根据《合同法》第五十四条规定、《民法总则》、《宪法》等相关法律法规，原告提起诉讼，请求法院判决：1、由于原告与被告签订个人贷款时未交付原告个人贷款合约，并明示利率，请求人民法院判决免除借据号13914900088100135，第二期账单日2017年4月17日产生的利息2359.43元和罚息327.83元，复利211.95元，合计2899.21元。2、要求被告交付个人贷款合约、逾期账单明细中息费产生的计算明细，自开卡之日起至今的银行流水，确认实际使用本金和明确借贷利息；3、根据中国人民银行同期同类的贷款利率规定作出到判决日止的一次性结清计算。4、结合持卡人实际生活情况判令持卡人分期10年归还发卡银行本金和利息。5、诉讼费由被告承担。被告广发银行股份有限公司沈阳分行辩称，一、原告在被告处办理个人贷款（生意人卡）时已签订了《生意人卡（生意红）申请表》，该申请表上含有“领用合约”，并在《个人信用贷款（生意红）条款》明确约定利率费用等计收标准。原告已在申请表中签名，足以证明原告悉知《个人信用贷款（生意红）条款》、广发银行利息标准等相关内容。同时，在贷款核发后，被告向原告出具的《个人信用贷款核准通知书》上亦明示了利息的收取标准。因此，原告主张被告未交付合约和未明示利息均无依据，请求法院不予支持。二、原告并非只与被告发生了一笔交易，而是自2014年4月8日以来与被告发生了135笔交易，其中的123笔交易原告均能依约偿还本金、利息，表明原告充分悉知广发银行利息标准等相关内容，因此，原告主张被告未明示利息均无依据，请法院不予支持。三、原告办理广发银行个人贷款（生意人卡）后，应按广发银行个人贷款（生意人卡）客户协议履行还款义务，其未按约定还款，银行有权按约定收取息费，被告主张免除2017年4月17日产生的欠息、罚息、复利于法无据，请予以驳回。四、原告主张按人民银行同期贷款利率做出判决之日止的一次性结清计算及分期10年归还无法律依据。综上所述，原告所有诉讼请求无法律、合同依据，请法庭予以驳回。经审理查明，2014年4月1日，原告李萍填写《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，在申请表上原告李萍填写了姓名、身份证号、住址、联系方式等信息，向被告申请循环额度贷款50万元，期限60个月，单笔贷款期限36个月，等额本息，指定还款日为每月17日，支付方式为自主支付，贷款用途为购买原材料。该申请表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。11、本条款项下借款利率以固定利率方式执行，月利率为1.34%，合同有效期内合同利率不变。12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。22、借款人还款包括贷款本金和利息。24、借款人应于本条款生效前在本行开立还款账户，并于每期还款日或结息日前存入足额款项用于偿还本息，借款人授权本在在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额。30、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。（9）借款人违反本条款承诺及约定的其他义务。31、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（2）中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。32、循环额度和期限：（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。（2）授信额度是指在额度有限期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次使用额度的累计额。（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。（6）每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。在该申请表签署栏打印有“本人确认，本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明和解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明和解释。本人同意广发银行不论是否与本人就上述业务达成协议都有权保留相关资料。本人现已充分了解本文件所有条款的含义。因而经过慎重考虑，本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定、个人信用贷款合同的约定承担相应责任。”原告李萍在上述声明下借款人签名处签名。2014年4月8日，原告李萍与被告签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》，内容是原告李萍此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年4月8日起至2019年4月8日止，贷款用途为购货，放款与还款账户为62×××52，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，固定利率，月利率为1.34%，其中加黑字体提示“本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。”上述文件签署后，被告根据原告李萍的申请在授信额度内为原告李萍发放了多笔贷款并通过电子邮件的方式向原告李萍发送每笔贷款的个贷对账单，提示原告李萍每月的还款数额，原告李萍按月向被告偿还贷款本息，自2017年4月17日开始，原告李萍数笔贷款出现逾期还款行为，被告为原告李萍发送的个贷对账单上计收了罚息和复利，原告李萍未予偿还并起诉来院。上述事实，有当事人陈述、《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、对账单、欠款明细等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，广发银行“生意红”贷款是一种用于个体工商户及小企业主生产经营、资金周转需求的纯信用无抵押贷款，具有资料简单、放款快速、随借随还的特点，可以有效的解决小微企业的生产经营用款困难，但与普通贷款相比，该贷款方式的贷款利率比较高，相应的逾期还款的罚息利率也比较高，这也能督促借款人充分考虑自己的还款能力，在自己能接受的范围内适度贷款。《中华人民共和国民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”原告李萍填写《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向被告申请贷款，原、被告签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告根据原告李萍的申请向原告李萍发放了贷款，应认定原告李萍与被告之间存在金融借款合同关系，原告李萍作为合约一方当事人应信守承诺，严格按照双方约定履行相应还本付息的义务。被告收取的各项费用在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》中均有规定，原告也按照该约定向被告偿还了多笔贷款，这足以说明原告对被告的息费收取标准是明知的，原告李萍偿还了部分贷款后因个人经营问题未再按期足额偿还贷款，系违约行为。原告逾期还款后，被告根据《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》计收罚息和复利符合双方合同约定，故原告要求免除罚息、复利，依照中国人民银行同期同类贷款利率一次结清本息并分期10年偿还的诉请，缺乏依据，本院不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条规定：“关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。”第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规定，被告依照合同约定向原告收取罚息和复利有合法依据，原告主张被告收取高额利息违反法律规定，本院不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条之规定，判决如下：驳回原告李萍的诉讼请求。案件受理费50元，由原告李萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  祝仰宝人民陪审员  王德国人民陪审员  吕 超二〇一八年四月二十五日书 记 员  王星星