四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1502民初2452号原告:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市商贸路101号。统一社会信用代码915115009088521232。负责人：张昕煜，行长。委托诉讼代理人：杨国再，男，系原告公司职工。委托诉讼代理人：郭冰，男，系原告公司职工。被告:郝家然，男，1987年7月15日出生，汉族，住四川省筠连县。被告：李川芸，女，1987年12月18日出生，汉族，住四川省筠连县。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称工商银行宜宾分行）与被告郝家然、李川芸金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行宜宾分行的委托诉讼代理人杨国再到庭参加诉讼，被告郝家然、李川芸经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书、开庭传票等，公告期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工商银行宜宾分行本院提出诉讼请求：1.判令被告郝家然、李川芸立即归还原告透支本金336245元、手续费33134.61元、滞纳金8266.23元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年2月10日利息117678.44元、违约金7000元）；2.判令原告对被告郝家然、李川芸抵押物（车牌号码为川Ｑ×××××）小车变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告郝家然、李川芸承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年9月12日，原告根据被告郝家然的申请，向被告郝家然发放62×××57信用卡1张，信用额度1元。2014年8月16日，被告郝家然因购买凯迪拉克牌汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告邰丽华通过所持牡丹信用卡62×××57透支人民币42万元用于支付购车款，并支付原告手续费50400元，透支款和手续费分36期按月等额偿还。被告李川芸作为共同债务人承诺对被告郝家然的上述债务承担共同偿债责任。2014年9月26日，原告将被告郝家然62×××57信用卡临时调整信用额度至47.04万元（含分期付款手续费）。其后，被告郝家然通过62×××57卡透支刷卡42万元支付筠连县博广商贸有限公司车款。2014年9月25日，原告与被告郝家然、李川芸签订《抵押合同》，合同约定被告郝家然、李川芸提供所购凯迪拉克牌汽车进行抵押，抵押担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2014年9月26日，被告郝家然、李川芸提供的抵押车辆川Ｑ×××××在四川宜宾市公安局交通警察支队办理了抵押登记。自2015年3月起，被告郝家然、李川芸未按合同约定履行按月归还透支本息义务，至2017年6月，透支本息已累计违约26期；2017年6月22日，原告根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第九条第一款三项“乙方（被告邰丽华）累计三次违约，甲方（原告）有权要求乙方立即清偿透支本金、利息等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户”之规定，提前将未扣透支本金34998元一次性计入被告邰丽华信用卡账户，同时免收6期分期付款手续费4200元。依据工商银行牡丹信用卡原章程《信用卡收费标准》第20栏滞纳金第2条“牡丹信用卡贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”；牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第1项“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记数为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五十支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”;以及2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该生效章程修订的“牡丹信用卡合约（个人卡）”第三条第3款第2项“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额为还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”之规定，截止2018年2月10日，被告郝家然、李川芸尚欠透支本金336245元、手续费33134.61元、利息117678.44元、滞纳金8266.23元、违约金7000元，共计金额502324.28元。详细情况如下：1.刷卡情况：被告郝家然于2014年9月26日通过62×××57信用卡刷卡42万元支付车款，按照分期付款手续费12%，共应支付手续费50400元，份36期等额向原告还款。2.划款情况:被告郝家然办理的是36期（月）分期付款，首期扣款日为2014年9月26日，扣款本金11690元，手续费1400元；以后每期扣款均为每月26日，每期扣款11666元、手续费1400元。3.还款情况：至2018年2月10日，被告郝家然、李川芸共计还款97163元，其中归还透支本金83755元，手续费13065.39元，利息287.35元，滞纳金55.26元。4.欠款情况：至2018年2月10日，被告郝家然、李川芸尚欠原告透支本金336425元、手续费33134.61元、利息117678.44元、滞纳金8266.23元、违约金7000元，合计欠款502324.28元。原告为保障透支资金安全，诉至法院，请求判如所请。被告郝家然、李川芸未作答辩。当事人围绕诉讼请求向本院提交了营业执照、中华人民共和国金融许可证、被告身份证复印件、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、收据、牡丹信用卡分期购车业务谈话笔录、抵押合同、注册登记摘要信息栏、信用卡交易记录明细、信用卡催收记录明细等证据，因被告未到庭不能组织质证，本院依法经审查后，对前述证据予以确认并存卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郝家然于2014年8月13日向原告工商银行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》,并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”同月21日，被告郝家然又向原告提交了《牡丹信用卡业务申请书》，载明申请原因及用途为汽车分期。原告向被告郝家然发放了卡号为62×××57的牡丹信用卡，204年9月26日，该信用卡经调整后额度为47.04万元。2014年8月16日，被告郝家然（乙方）与原告（甲方）签订了编号为筠连支行2014年0815号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，在该合同第一条约定：乙方向汽车销售商筠连县博广商贸有限公司购买汽车（具体品牌型：凯迪拉克2014款），车辆总价为人民币陆拾万零捌仟元，乙方自行支付首付款壹拾捌万捌仟元整，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××57）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币贰肆拾贰万元整。第四条约定：乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：筠连县博广商贸有限公司，账号：23×××71，开户行：筠连工行。第五条约定：乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币13090元，以后每期偿还的金额为人民币13066元；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。第六条约定：乙方应按约定分期的方式支付分期付款手续费50400元。第七条约定：如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。该合同对其他事项进行了约定。2014年8月16日，被告郝家然向筠连县博广商贸公司支付了汽车首付款188000元。8月16日，被告李川芸向原告出具共同偿债人承诺书，载明：本人愿作为共同债务人，对郝家然在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。如持卡人未能按上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2014年9月26日，原告郝家然通过透支信用卡（卡号：62×××57）的方式向博广公司支付了汽车余款420000元。2014年9月25日，原告工商银行宜宾分行（抵押权人/甲方）与被告郝家然（抵押人/乙方）签订了《抵押合同》，在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。其中第一条约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依分期付款合同约定。第二条约定：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；第三条约定：抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第六条对抵押权的实现进行了约定：主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。该合同对其他事项进行了约定。抵押物清单载明：抵押车辆的车牌号为川Ｑ×××××；车辆类型为小型轿车；厂牌型号为凯迪拉克2014款6.6L旗航型;车价号码为3GYFN9E54ES6XXXXXX；发动机号为LFW6ES6XXXX，购车价款608000元，机动车登记证书号510014XXXXX。2014年9月25日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人郝家然”，“机动车登记编号川Ｑ×××××”，“机动车登记证书编号：5100143XXXXX”，同时“抵押登记”一栏载明“抵押权人名称工商银行宜宾分行”。从2015年3月起，被告郝家然未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2018年2月10日，被告郝家然尚欠透支本金336425元、手续费33134.61元、利息117678.44元、滞纳金8266.23元、违约金7000元。另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。本院认为：原告与被告郝家然签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，被告李川芸向原告出具的《承诺书》均系各方真实意思表示，合法有效。被告郝家然未按照约定按期归还透支本金及利息，被告李川芸自愿作为债务人加入前述债务，应承担还款责任,该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。原告要求被告偿还透支本金336424元、手续费33134.61元、滞纳金8266.23元、截止2018年2月10日利息117678.44元、违约金7500元以及从2018年2月11日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金，被告未举证证明其偿还上述相应款项，故对于该项请求本院予以支持。根据《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2018年2月10日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。原告要求对被告郝家然名下的抵押物（车牌号川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。被告邰丽华与原告工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金等实现债权费用范围内优先受偿。被告郝家然、李川芸经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃质证及抗辩等诉讼权利，依法应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告郝家然、李川芸于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金336245元、手续费33134.61元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、滞纳金、违约金（截止2018年2月10日利息117678.44、滞纳金8266.23元、违约金7000元；从2018年2月11日起至本判决指定履行期日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算。若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费和滞纳金，上述利息、违约金计算至本金、手续费和滞纳金付清之日止）二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告郝家然名下川Ｑ×××××号车辆的变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8823元，由被告郝家然、李川芸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  蒋波人民陪审员  查林人民陪审员  杨权二〇一八年八月一日法官 助理  王东书 记 员  张戎