四川省洪雅县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1423民初1132号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司洪雅县支行，住所地四川省洪雅县洪川镇禾森大道76号。负责人：徐翔，该行行长。委托诉讼代理人：周茂佳（该行员工），女，1990年9月1日出生，汉族，住四川省丹棱县。被告：刘月琼，女，1966年10月2日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：徐琴，女，1985年12月31日出生，汉族，住四川省洪雅县。二被告共同委托诉讼代理人：何家全，眉山市洪雅县洪州法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪雅县支行与被告刘月琼、徐琴金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告法定代表人徐翔未到庭，原告委托诉讼代理人周茂佳，被告委托诉讼代理人何家全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司洪雅县支行向本院提出诉讼请求为：1.判决两被告立即连带归还借款本金514,936.66元及利息（截止2018年6月20日利息为17,168.08元，之后所欠本、息的利息按年利息9.88%计算至付清之日止）；2.本案实现债权的诉讼费、执行费、公告费等其他费用由两个被告连带承担；3.判决原告对被告提供的抵押物（房产证号为眉权房权证字第××号、土地证号为眉市国用（2014）第091**号，房产证号为眉权房权证字第××号、土地证号为眉市国用（2008）第171**号，他项权证号川（2016）眉山市不动产证明第0007403号）的变现款在上述借款本息及实现债权发生的费用（诉讼费、执行费、公告费等）范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告刘月琼、徐琴系亲戚关系。被告刘月琼于2016年12月16日与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：原告向被告授信56万元，额度存续期最长为25个月，额度存续期内的前一个月为额度支用期，乙方可以支用借款。被告刘月琼于2016年12月20日支用贷款，支用贷款本金56万元，年利率7.6%，借款期限为2016年12月20日至2018年12月20日，还款方式为阶段性等额本息，并由被告徐琴、刘月琼提供抵押担保，若被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按约定的借款利率的基础上加收30%即9.88%罚息。若被告不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率即9.88%和约定的结息方式计收利息。原告为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等由被告承担。为确保被告刘月琼与原告签订《小额贷款额度借款合同》的履行，原告与被告徐琴、刘月琼于2016年12月16日签订《小额贷款最高额抵押合同》。抵押合同约定：为确保被告刘月琼与原告签订《小额贷款额度借款合同》的履行，原、被告双方协商一致，被告徐琴、刘月琼愿意为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保，该笔抵押的担保范围为借款人主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、）为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费）等；抵押财产的产权证号为：1.房产证号为眉权房权证字第××号、土地证号为眉市国用（2014）第091**号；2.房产证号为眉权房权证字第××号、土地证号为眉市国用（2008）第171**号；3.他项权证号川（2016）眉山市不动产证明第0007403号）。2016年12月20日原告向被告发放贷款56万元。贷款发放之后，被告多次违约，未按时还款，原告宣布该笔贷款于2018年2月20日到期。截至到2018年6月20日被告拖欠本金514936.66元及利息为17168.08元。被告刘月琼、徐琴称，对原告诉状中陈述的事实和理由认可，对借款和抵押担保的事实以及欠款的金额无异议，对原告宣布该笔贷款于2018年2月20日到期无异议，但暂时无能力还款。本院经审理认定事实如下：2016年12月14日被告刘月琼向原告申请贷款56万元，贷款利率为基准上浮60%，还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款用途为购买茶苗及扩大种植规模，经原告同意后于2016年12月16日，原告（甲方）与被告刘月琼（乙方）签订合同编号为5199919Q216125432413的《小额贷款额度借款合同》，合同主要约定：1.授信额度金额为：56万元；2.额度存续期最长为：25个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以支用借款；3.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；4.发生以下情形之一的，乙方构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……；5.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿……。同日，原告（甲方）与被告刘月琼、徐琴（乙方）分别签订合同编号为5199919Q316125639967和5199919Q316125639968的《小额贷款最高额抵押合同》。合同主要约定：1.乙方愿意在担保债权最高额度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，只要主合同项下债务未完成清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；2.本最高额抵押担保的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费……等）为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费……等）；3.借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产；4.主合同为：刘月琼与甲方于2016年12月16日签订的编号为5199919Q216125432413的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同；5.担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金56万元及其利息之和；6.抵押财产为：被告徐琴名下位于东坡区（栋）1单元5层1号的房屋，房产证号为：眉权房权证字第××号，土地使用权证号为：眉市国用（2014）第09128号，不动产登记证明号为：川（2016）眉山市不动产证明第0007403号。被告刘月琼名下位于东坡区红顶世家三期1栋3单元2层1号的房屋，房产证号为：眉权房权证字第××号，土地使用权证号为：眉市国用（2008）第17137号，不动产登记证明号为：川（2016）眉山市不动产证明第0007403号。被告刘月琼于2016年12月20日支用借款56万元并形成《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：年利率7.6%，逾期利率9.88%，还款方式为阶段性等额本息，借款期限从2016年12月20日至2018年12月20日。2016年12月20日原告向被告发放贷款56万元。贷款发放之后，被告多次违约，未按时还款，原告宣布该笔贷款于2018年2月20日到期。截至到2018年6月20日被告拖欠本金514,936.66元及利息为17,168.08元。另查明，被告刘月琼于2018年1月20日偿还本金45063.34元，现尚欠借款本金514,936.66元，截止2018年1月20日的利息已偿还，2018年2月20日偿还利息416.32元，尚欠利息2,844.94元，2018年3月21日偿还罚息0.28元，之后被告未偿还本息。上述事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《不动产登记证明》、《还款计划表》、《还款流水详情打印单》等证据以及双方当事人在庭审中的陈述予以证实。本院认为，庭审中，被告刘月琼、徐琴承认原告在本案中主张的全部事实和金额，故本院对原告提交的证据和主张的事实予以确认。原告与被告刘月琼签订的《小额贷款额度借款合同》是主合同，与被告刘月琼、徐琴分别签订的《小额贷款最高额抵押合同》是从合同，无论主、从合同均是各方当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应当按约享有权利并全面履行义务，原告向被告刘月琼履行了发放贷款56万元的义务，而被告刘月琼未按合同约定的还款方式和方法履行偿还借款本息的义务，被告刘月琼、徐琴也未按约承担抵押担保的责任，已经构成违约，现原告提前收回贷款，符合双方在合同中的约定。由于被告刘月琼、徐琴对原告主张的本息金额、利息计算方式、抵押担保范围等均无异议，因此被告刘月琼应当承担向原告支付借款本金514,936.66元及利息的责任。截止2018年2月20日，被告尚欠正常借款期限内的利息2,844.94元，从贷款到期次日即2018年2月21日起，以尚欠的本金为基数，按照双方约定的年利率9.88%计算罚息至本金还清之日止，已支付的罚息0.28元应于扣除。复利应以尚欠的正常借款期限内的利息为基数，按照双方约定的年利率9.88%计算至该利息还清之日止。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”原告对被告刘月琼、徐琴提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依照《中华人民共和国担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿”的规定，即在原告就抵押物实现抵押权后，被告徐琴有权向被告刘月琼追偿。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：一、由被告刘月琼在本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪雅县支行借款本金514,936.66元和利息[利息的计算方式为：截止2018年2月20日被告尚欠的利息为2,844.94元，从2018年2月21日起以尚欠的利息为基数，按年利率9.88%计算复利至该利息还清之日止，以尚欠的本金为基数，按照年利率9.88%计算罚息至本金还清之日止，已支付的罚息0.28元应于扣除]。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪雅县支行在本判决第一项确定的金额范围内对被告刘月琼、徐琴提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为4,475元，由被告刘月琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审判员 喻 军二〇一八年八月二十一日书记员 谢佳志