北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2018)京01民终6056号上诉人（原审被告）：郑文财，男，1973年10月28日出生，住北京大兴区。委托诉讼代理人：范伯松，北京实地律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘帅，北京实地律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:严晓燕，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振华，北京市海斯律师事务所律师。原审被告：周连强，男，1975年8月16日出生，汉族，住山东省沂南县。上诉人郑文财因与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）、原审被告周连强借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2016）京0108民初31123号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郑文财上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回北银消费公司的全部诉讼请求或将本案发回重审；2.一、二审诉讼费由北银消费公司承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，涉案所有款项均已经偿还完毕，郑文财已经不再欠钱。北银消费公司答辩称，郑文财确实已经偿还了全部18万元借款本金，但还有50094.86元利息未还。此外，郑文财还应当支付相应的罚息（以13118元为基数，按照合同约定的年利率13.5％*1.5倍的标准，自2018年7月28日起至付清之日止）。周连强未作答辩。北银消费公司向一审法院起诉请求：1.周连强、郑文财共同连带偿还借款本金18万元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2016年7月19日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费18803.37元，自2016年7月20日起至借款本金18万元实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费标准计算）；2.周连强、郑文财承担本案诉讼费及其他相关费用。一审法院认定事实：2015年10月15日，周连强以申请人的名义签署了北银消费公司提供的轻松贷贷款合约书。合约书的内容：周连强向北银消费公司申请贷款18万元；贷款用途为旅游；贷款期限12个月，年利率13.5％；按月付息，到期还本；账户管理费：0.49％/月；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3％）且不少于30元，按逾期次数加付；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率上浮50％按日加付；合约书并在“申请人在此确认并郑重承诺如下”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；合约书还记载了申请人指定放款账户和申请人指定还款账户均为北京银行，账号为×××；贷款条款约定：申请人未能完全适当地履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任时，北银消费公司有权依据本合同规定要求申请人承担支付罚息及复利，支付逾期滞纳金、违约金，支付补偿金以及赔偿损失等责任，北银消费公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。合约书还对其他条款进行了约定。同日，周连强签署客户知情及风险告知书，并签字确认：本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户的纠纷等理由拒绝还款，本人承诺所提供的个人信息均真实有效并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果。上述合约书签署后，北银消费公司于2015年10月23日，将贷款18万元发放到周连强指定的账户，即×××。在合同履行过程中，周连强只偿还了前五期利息及账户管理费，截止2016年7月19日，周连强尚欠贷款本金18万元，逾期利息13118元，逾期罚息133.23元，逾期滞纳金260.14元和账户管理费5292元。另查，2016年3月16日，郑文财（乙方证照号码：110111197310285016）与北银消费公司（甲方，债权人）签署金融借款债务合约书。合约书的主要内容：鉴于债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一），双方经协商，就贷款合同下的债务事项达成如下合约条款，均应信守。贷款合同项下债务情况：借款本金合计为54589.1万元以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和；若贷款合同项下任一债务人、乙方未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等。乙方自愿对各贷款合同下的债务承担连带偿还责任，就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向乙方索偿，若乙方没有履行上述偿还责任时，乙方授权债权人可以从乙方的银行账户中自行扣划应付款项。乙方无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务人履行条款，其将不影响本合约书的效力，但变更增加的债务额部分除外，若就贷款合同或本合约书下的债权项下签署有抵押合同或设定有抵押权，乙方将不得要求债权人在向乙方主张权利前先行行使抵押权。本合约书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效。乙方对债权人因贷款合同无效而产生的贷款本金、息费损失等责任仍应向债权人承担全额的清偿责任。若债务人、乙方出现影响偿债能力的情形的，乙方均应及时予以通报，并应主动采取措施落实担保或偿债责任，否则，债权人即可立即提前收回贷款合同项下的全部债权，而无论该等债权是否到期。本合约书附件是本合约书的有效组成部分，与本合约书具有同等法律效力。该合约书并有金管资产管理有限公司加盖公章。该合约书附件一记载了周连强（即本案被告）等2952人的债务人清单及债务人公民身份证号、贷款合同编号、本金数额及期限，郑文财在债务人清单中逐页签字确认。郑文财签署金融借款债务合约书后，未能履行连带清偿责任。一审法院认为，周连强与北银消费公司签署的贷款合约书及郑文财与北银消费公司签订的金融借款债务合约书均系各方当事人的真实意思表示，且合约书的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。贷款合约书签署后，北银消费公司已依约向周连强的账户发放了约定的贷款，周连强作为借款人收到贷款后只偿还了部分贷款利息及账户管理费，截止2016年7月19日，周连强尚欠贷款本金18万元及逾期利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费未付，系违约行为，北银消费公司依法有权依据贷款合约书的约定要求周连强偿还尚欠贷款本金，并支付相应费用。故北银消费公司要求周连强偿还贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，该院予以支持。郑文财作为连带清偿责任人，未依约履行连带清偿义务，也系违约行为，应承担违约责任，连带偿还周连强所欠债务。故北银消费公司要求郑文财承担连带偿还责任的诉讼请求，该院也予以支持。周连强、郑文财经公告传唤，现公告期届满，无正当理由，未出庭应诉，但不影响该院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，该院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：周连强、郑文财于判决生效后10日内共同偿还北银消费金融有限公司贷款本金18万元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费（截止2016年7月19日的利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费共计18803.37元，自2016年7月20日起至贷款本金18万元实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费的标准计算）。二审期间，当事人均未提交新的证据。二审期间，本院依法补充查明以下事实：北银消费公司称，郑文财一审判决后确实已经偿还了全部18万元借款本金，但还有50094.86元利息未还。此外，郑文财还应当支付相应的罚息（以13118元为基数，按照合同约定的年利率13.5％*1.5倍的标准计算，自2018年7月28日起至付清之日止）。经询问，郑文财对北银消费公司陈述的上述事实不持异议。本院对一审法院查明的其他事实予以确认。本院认为，周连强与北银消费公司签署的贷款合约书及郑文财与北银消费公司签订的金融借款债务合约书均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。郑文财上诉称，涉案所有款项均已经偿还完毕，其无需再承担连带赔偿责任。郑文财该上诉意见与北银消费公司二审期间关于郑文财已经偿还涉案全部18万元借款本金的陈述一致，本院对此予以确认。北银公司答辩称，涉案18万元借款还有50094.86元利息未能偿还，周连强和郑文财还应当偿还以13118元为基数，按照年利率20.25％的标准计算，自2018年7月28日起至实际付清之日止的罚息。郑文财对北银消费公司以上陈述意见亦不持异议，本院予以确认。综上所述，郑文财关于涉案18万元借款本金已经偿还的上诉意见成立，本院予以支持；其他上诉意见不能成立，本院不予支持。因二审期间发生新的事实，致一审判决认定事实错误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销北京市海淀区人民法院（2016）京0108民初31123号民事判决；二、周连强、郑文财于本判决生效后10日内共同偿还北银消费金融有限公司利息50094.86元和罚息（以13118元为基数，按照年利率20.25％的标准计算，自2018年7月28日起至实际付清之日止）；三、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4276元、公告费260元均由周连强、郑文财负担。二审案件受理费4276元，由郑文财负担。本判决为终审判决。审 判 长 黄占山审 判 员 王 晴审 判 员 杨 力二〇一八年八月二十八日法官助理 孙 鑫法官助理 苑 珊书 记 员 亢 娜书 记 员 陈剑书