北京铁路运输法院民 事 判 决 书(2018)京7101民初773号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑颖，北京市普贤律师事务所律师。被告:连家其，男，汉族，1973年3月16日出生，住北京市西城区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告连家其保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人尚丽君、被告连家其到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还代偿款3776602.86元（其中借款本金3656331.66元、利息99336.7元、罚息20934.5元）；2、判令被告向原告支付滞纳金（自2018年4月16日暂计至2018年5月27日为154840.72元，以后按代偿款3776602.86元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告向原告支付逾期保险费11815.2元、服务费47385.6元；4、判令被告向原告支付为实现债权所支出的律师代理费40000元；5、判令被告对第1-4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于北京市西城区红莲中里2号楼2层2-201（房屋产权证号：X京房权证宣字第XX**号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年5月23日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）与借款人被告连家其签订《授信协议》（合同编号：DY20170523002928）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币3986000元，授信期限为60个月，从2017年5月23日至2022年5月22日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。同日被告与原告签订《借款合同》（编号为：DY20170523002928），被告连家其向出借人申请借款3980000元整，借款还款方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%。2017年10月9日，被告向出借人申请循环动用，签订了《借款合同》（编号为：DY20171009011944），被告向出借人申请借款396000元，借款还款方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%。上述借款合同约定借款人逾期而未发生保险人（平安财保公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。2017年5月26日及10月9日,原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170523002928-001、DY20170523002928-006）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为3980元和396元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170523002928），借款人提供自己所有的位于北京市西城区红莲中里2号楼2层2-201（房屋产权证号：X京房权证宣字第XX**号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为京（2017）西不动产证明第0016194号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告放款，但被告自2018年1月26日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付代偿款项合计3776602.86元。原告与出借人依据《授信协议》及《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。原告支付代偿款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，故原告诉至法院。被告连家其辩称：原告诉讼请求中的滞纳金计算标准过高，超过了国家法律规定，服务费金额亦过高。对其他诉讼请求无异议。本院经审理查明以下事实：2017年5月23日，连家其与小贷公司签订《授信协议》，约定：1、借款人为连家其，出借人为小贷公司。连家其向小贷公司申请授信额度3986000元人民币，授信额度使用期限自2017年5月23日起至2022年5月22日止；2、放款条件包括：借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，借款人据此落实抵押等担保措施，借款人按出借人的要求为单笔借款投保个人借款保证保险；3、出借人发放借款后，借款人应按照约定期限归还全部借款本息。出借人有权依本合同约定或法律规定，收取借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、违约金及所有其他应付费用。4、协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，还款当月如无该日，则以该月最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前尚未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；5、借款人于还款日当天0点前，未缴或未缴足当期应还款项，视为借款逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或理赔日止。罚息率参见借款合同。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；6、出借人有权将合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人。最高额抵押担保的债权确定前，若出借人转让部分债权给受让人，则受让人将作为一般抵押权人，享有此部分债权对应的抵押权，出借人（原抵押权人）就扣减已转移的债权数额后继续享有最高额抵押权。2017年5月23日，连家其与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：连家其提供其名下位于北京市西城区红莲中里2号楼2层2-201号房屋作为抵押担保，担保最高本金金额（余额）为3986000元，抵押担保范围为前述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。利息、罚息、复利按借款合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。后双方就上述房产办理最高额抵押登记，登记号：京（2017）西不动产证明第0016194号的不动产登记证明。2017年5月23日，连家其与小贷公司签订《借款合同》（合同编号DY20170523002928），约定：借款本金金额3980000元人民币，借款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款，年利率9.2%，还款日见《授信协议》相关规定；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年5月23日，连家其与平安普惠投资咨询有限公司签订《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司为其提供资料代传递及入押等服务，同意在《借款合同》（合同编号DY20170523002928）项下的单笔借款的借款期限内，向平安普惠投资咨询有限公司缴纳月服务费。缴费日同《借款合同》中约定的还款日。2017年5月26日，原告平安财保公司基于被告连家其投保平安个人借款保证保险，签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：DY20170523002928-001），约定：平安财保公司承担保险责任，投保人为连家其，被保险人为小贷公司，保险金额4732220元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额3980元，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月26日，小贷公司扣除手续费后向被告发放贷款3860600元。后被告连家其每月如约偿还本金、利息，缴纳保险费、服务费。2017年10月9日，连家其与小贷公司签订《借款合同》（合同编号DY20171009011944），约定：借款本金金额396000元人民币，借款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款，年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年10月9日，原告平安财保公司基于被告连家其投保平安个人借款保证保险，签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：DY20170523002928-006），除保险金额为470844元、每月保险费金额为396元外，其余约定内容基本与前述单号为DY20170523002928-001的保险单相同。2017年10月9日，小贷公司扣除手续费后向被告发放贷款395824.19元。此后至2017年12月26日，被告连家其每月如约偿还本金、利息，缴纳保险费、服务费。自2018年1月26日起，连家其开始违约拖欠应偿付款项。2018年4月17日，原告平安财保公司依据保险合同约定向小贷公司支付被告连家其未偿还的理赔款共计3776602.86元，其中借款本金3656331.66元、利息99336.7元、罚息20934.5元。同日，小贷公司向原告出具《履行保证责任证明书》及《权益转让书》，约定小贷公司将其在前述《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》项下的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。另查明，截至2018年4月16日，被告连家其拖欠保险费11815.2元未交纳。原告为此次诉讼与北京市普贤律师事务所签订法律服务专项委托合同，约定：案件获得立案通知后支付10000元律师费；法院出具生效法律文书确认原告对涉案房产享有抵押权后，按照法院裁判的代偿金额4%支付律师费，如按照该标准计算律师费超过30000元，则律师费固定为人民币30000元。上述事实，有原告提交的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单及保险条款、平安付科技服务有限公司客户电子回单、平安银行业务回单、还款信息汇总表、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票以及双方当事人陈述等证据材料在案佐证。本院认为：依法成立的合同具有法律约束力。被告连家其与小贷公司订立的《授信协议》及《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。《借款合同》到期后，连家其未如约偿还应还款项，原告按照连家其投保的个人借款保证保险，向小贷公司支付了连家其未偿还的理赔款，原告即取得对连家其请求赔偿的权利。因此，原告要求连家其偿还保险理赔款3776602.86元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告请求的滞纳金，本院认为，第一，保险合同中“按每日千分之一向投保人收取滞纳金”的约定过高，本院调整为年利率24%；第二，根据保险合同的约定，滞纳金的起算时间应为理赔当日，原告于2018年4月17日向小贷公司支付理赔款，故滞纳金起算日应为2018年4月17日。关于原告请求的律师费40000元，被告连家其无异议，本院予以支持。关于保险费，原告根据保险合同的约定，要求被告连家其支付拖欠的未付保险费11815.2元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于服务费，因原告提交的《资料代传递及入押服务委托书》系被告连家其委托案外人平安普惠投资咨询有限公司提供资料代传递等服务，故原告主张被告应向其支付服务费的请求，本院不予支持。关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据《权益转让书》及保险合同的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于小贷公司对被告连家其所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，原告作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据连家其与小贷公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。滞纳金、保险费及律师费系原告依据个人借款保证保险合同主张，未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内。《最高额抵押合同》中载明的律师费亦应是小贷公司支出的律师费用，而根据现有证据，小贷公司并未支出律师费用，故优先受偿的范围也不应包括律师费。因此，原告有权对连家其所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、保险费、律师费不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条的规定，判决如下：一、被告连家其于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款三百七十七万六千六百Ｏ二元八角六分（包括本金三百六十五万六千三百三十一元六角六分、代偿利息九万九千三百三十六元七角、代偿罚息二万Ｏ九百三十四元五角）；二、被告连家其于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金(以3776602.86元为基数，自2018年4月17日起按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止)；三、被告连家其于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费一万一千八百一十五元二角；四、被告连家其于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费四万元；五、若被告连家其未履行上述判决内容，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告连家其名下位于北京市西城区红莲中里2号楼2层2-201号房产在上述第一项判决范围内优先受偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一万九千五百二十三元、财产保全费五千元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担一千二百三十元（已交纳），由被告连家其负担二万三千二百九十三元（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第四中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  周 浩二〇一八年八月十日法官助理  刘万琨书 记 员  王茜萍