广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0803民初629号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区解放西路27号。负责人：黄朝滨，支行行长。委托诉讼代理人：陈小艳，女，1986年12月24日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，系原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行职员。被告：杨建明,男,1976年10月15日出生,汉族，住湛江市霞山区，被告:黄绮明,女,1977年02月17日出生,汉族，住湛江市霞山区，委托诉讼代理人：杨建明,男,1976年10月15日出生,汉族，住湛江市霞山区，原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称：工行）诉被告杨建明、黄绮明信用卡纠纷一案，本院于2018年3月29日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小艳到庭参加诉讼，被告杨建明及黄绮明的委托诉讼代理人杨建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨建明偿还原告贷款本金和还清本息时的息费(息费包括逾期利息、滞纳金等)、(截至2017年08月11日,本金为24940元,利息暂为12449.84元,滞纳金暂为8308.63元,合计暂为45698.47元;2017年08月11日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止。)；2.判令被告黄绮明对被告杨建明应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；3.判令上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实与理由:被告杨建明于2013年05月27日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》(编号:[湛卡]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[060]号),原告根据被告杨建明的相关资信给予信用卡调额20万,被告杨建明于2013年06月16日利用牡丹卡消费20万元,并在2013年07月3日办理了24期分期付款业务。被告黄绮明于2013年05月27日与原告签订《牡丹货记卡保证合约》(编号:[湛卡]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[053]号)为上述信用卡贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定,被告杨建明首期应还款额为8341元,余下每期(月)25日前向原告还款8333元,共需还24期(月)。截至2017年08月11日,上述分期付款已到期,被告杨建明共拖欠45698.47元,其中本金为24940元,利息暂为12449.84元,滞纳金暂为8308.63元。根据《信用卡领用合约》的规定,信用卡逾期,原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为:持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的,发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息,透支利息按月计收复利;滞纳金的计算方法为:未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除应按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金,每月最高不超过500元。为维护原告的合法权益,特提起本案诉讼。被告杨建明、黄绮明辩称，借款是事实，2015年5月的时候因为经营不善已经破产，现在没有还款能力，银行利息计算过高，希望和原告调解分期还款并减免一些利息。目前杨建明没有工作能力，因为患上了喉癌，但由于没钱做手术，只能药物治疗，后来在今年3月份检查发现从结节转成恶性肿瘤。得了这种病很容易疲劳，没办法正常工作，只能偶尔打散工，希望原告给多点时间给我们还款，并能减免一些利息。原告为支持其诉请向本院提供了如下证据：1、牡丹信用卡申请表；2、《牡丹贷记卡分期付款合同》；3、《牡丹贷记卡保证合约》；4、查询信用卡交易明细；5、信用卡账户余额电脑查询截屏；6、被告杨建明、黄绮明的身份证及结婚证复印件；7、被告杨建明的商品房购销合同的信息。经审理查明，2012年6月13日，被告杨建明向原告提交身份资料等，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理了牡丹信用卡。《工银信用卡申请表（个人卡）》后附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》，被告声明了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。经原告审核后，向被告杨建明发放了卡号为53×××08的牡丹信用卡。2013年5月27日，原告与被告杨建明签订了《牡丹贷记卡分期付款合同》(编号：[湛卡]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[060]号)。合同主要约定：甲方（原告）同意向持卡人被告杨建明提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为200000元；持卡人选择分期期数为24期，手续费率为9.86%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取；持卡人办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担；若持卡人累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息；乙方即持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。同日，被告黄绮明与原告签订《牡丹贷记卡保证合同》(编号：[湛卡]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[053]号)。合同约定，被告黄绮明担保的主债权为被告杨建明因牡丹货记卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金,追索费用等)和原告实现担保权利的费用。保证期间为自被告杨建明牡丹贷记卡项下透支还款到期日届满之次日起两年。《牡丹卡领用合约》有效期内持卡人多次透支不还的,保证期间单独计算。被告黄绮明为被告杨建明在原告处办理的信用卡分期付款业务所产生的款项提供连带责任保证担保。上述合同签订后，被告杨建明利用牡丹信用卡刷卡消费共计20万元。其后，被告未足额还款。原告向被告杨建明催还透支款项，但均无果。被告黄绮明也未按照保证合同的约定履行连带保证义务。截至2017年8月11日，被告杨建明拖欠分期付款本金24940元，利息12449.84元，滞纳金8308.63元，合计拖欠45698.47元。2018年3月29日原告诉至本院，请求判如所诉。另查明，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的约定，持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告杨建明与原告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》等，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告杨建明领取信用卡后，通过消费形成透支，但未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，已经构成违约。被告杨建明除应根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定，偿还分期付款本金24940元外，还应支付从透支之日起的利息及滞纳金。被告黄绮明与原告签订的《牡丹贷记卡保证合约》，亦系当事人经协商一致后自愿签订的合同，合同的内容不违反法律的禁止性规定，依法当事人之间的保证合同成立，并合法有效。涉案债权的产生期间均在约定的保证有效期内，且未超出保证合同所约定的金额，故原告请求被告黄绮明对被告杨建明的债务承担连带清偿责任，符合合同的约定，本院予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨建明应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行返还信用卡透支本金24940元，利息12449.84元，滞纳金8308.63元（暂计至2017年8月11日止，此后的本金、息费等按《牡丹贷记卡分期付款合同》和《信用卡领用合约》的规定计算至本金还清之日止）；二、被告黄绮明对被告杨建明的上述债务承担连带清偿责任。被告黄绮明承担保证责任后，有权向被告杨建明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费942.46元，由被告杨建明、黄绮明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  韩 剑审 判 员  蔡 华人民陪审员  梁钟和二〇一八年八月十日书 记 员  观 玉附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。