广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初12433号原告：平安银行股份有限公司佛山分行,住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：杨建军。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：马翊中，广东昆吾律师事务所律师。被告：廖俊开，男，1963年4月12日出生，汉族，住湖南省衡阳县。被告：廖伟，男，1989年3月8日出生，汉族，住湖南省衡阳县。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告廖俊开、廖伟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭德福，被告廖俊开到庭参加诉讼，被告廖伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖俊开、廖伟归还原告贷款本金97984.39元；2.判令被告廖俊开、廖伟支付利息3583.46元、罚息213.11元、复利71.88元（截至2018年4月23日），并支付自2018年4月24日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利，以贷款本金97984.39元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息3583.46元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利；3.判令如被告廖俊开、廖伟不履行上述第一、二项金钱给付义务，原告有权就其所有的粤Ｙ×××**号丰田牌小轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告廖俊开、廖伟继续清偿；4.诉讼费由被告廖俊开、廖伟承担。事实和理由：原告与被告廖俊开、廖伟于2016年8月5日签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为165000元；贷款期限为36个月，自2016年9月7日起至2019年9月7日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告廖俊开同意将其所有的粤Ｙ×××**号车辆作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收罚息；有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约定放款，且办理了抵押登记。被告自2018年3月7日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催收未果。被告廖俊开辩称，原告诉请的数额不对，原告起诉后被告曾还过相关款项。截至2018年6月份的欠款本息已经偿还完毕，只是从2018年7月开始没有偿还。2018年3月份的款项确实没有按时偿还，但是四月份已经偿还，合同约定的是三个月没有按时还款才可以要求被告提前还款，而且原告已经扣了被告应支付的滞纳金和违约金。对原告要求被告一次性还清没有意见，在这个月内偿还完毕。被告廖伟没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、被告的身份证复印件、个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证明、个人借款借据、数贷款罚息表，被告廖俊开对真实性均未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。被告向本院提交了平安养老保险一份，但该证据与本案不存在关联，亦不能证明原告存在强制消费的行为，对该证据本院不予采信。本院经审理查明，两被告向原告提交个人汽车消费贷款申请表拟向原告申请贷款。原告经审查同意后，与两被告签订了编号为平银佛山个担贷字第BC2016090500002884号的《个人担保贷款合同》，约定两被告向原告贷款165000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定利率，按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%确立，采用按期等额还款（按月还款）的方式偿还贷款。双方还约定，两被告违反合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任务义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用；贷款到期或提前到期，两被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告廖俊开自愿提供其购买的粤Ｙ×××**号车辆为本案债务提供抵押担保，并于2016年9月6日办理了抵押登记手续，担保范围为两被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债务的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。上述合同签订后，原告依约于2016年9月7日向两被告发放了贷款165000元，并在个人借款借据上约定贷款月利率为1.5%，借款期限从2016年9月7日起至2019年9月7日止。两被告借款后，并未按时足额向原告偿还贷款，原告催收未果，遂向本院提起本案诉讼。本院依法于2018年7月13日依法向两被告送达了民事起诉状、举证通知书、证据等应诉材料。另查明，截至2018年8月6日，两被告尚欠原告借款本金79594.21元、利息2279.91元、罚息107.4元、复利28.14元。本院认为，原告与被告廖俊开、廖伟签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告廖俊开、廖伟在借款后，没有按照合同的约定按时还本付息，其行为已经构成违约，应向原告承担违约责任。原告根据双方签订的《个人担保贷款合同》约定，要求被告廖俊开、廖伟提前偿还所欠的全部借款本金79594.21元并支付相关费用，符合双方的约定和法律的规定，本院予以支持。原告向本院起诉主张权利应视为向两被告发出提前还贷的通知，本院依法将应诉材料送达两被告应视为通知的达到，原告主张要求被告廖俊开、廖伟偿还截至2018年8月6日的贷款利息2279.91元、罚息107.4元、复利28.14元系其民事权利的自由处分，且于法有据，利息、罚息、复利的总和亦未超过年利率24%，本院予以支持。另外，原告在庭审中明确主张从2018年8月7日起分别以79594.21元和2279.91元为基数按罚息利率，即年利率27%（双方约定的执行利率为年利率18%，上浮50%计收罚息）计收罚息和复利，该利率标准明显过高，违背了原告的实际损失，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的相关规定，本院对原告计收罚息、复利总计超过年利率24%的部分应不予支持，即从2018年8月7日起，只能以79594.21元为基数按年利率24%的标准计算罚息至实际清偿之日止。被告廖俊开自愿以其所有的粤Ｙ×××**号车辆为其债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现原告请求对被告廖俊开提供抵押担保的粤Ｙ×××**号车辆享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告廖伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖俊开、廖伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金79594.21元及利息、罚息、复利（截至2018年8月6日，利息、罚息、复利共为2415.45元；从2018年8月7日起以79594.21元为基数，按年利率24%计算罚息至实际清偿之日止）。二、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告廖俊开所有粤Ｙ×××**号车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2337.06元，减半收取计1168.53元，财产保全费1029.26元，共计2197.79元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告廖俊开、廖伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  范碧莹二〇一八年八月二十三日书记员  霍惠梅