云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）云0302民初6547号 原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行。 地址：曲靖市珠源东路58号。 统一社会信用代码：915303027098826109。 负责人张文良，该支行行长。 委托代理人江焕平、胡军，该银行员工。（特别授权） 被告万冬旭，男，1978年3月2日生，汉族，富源县人，住曲靖市富源县，系郭志芳之夫。 被告郭志芳，女，1980年1月10日生，汉族，富源县人，住址同上，系万冬旭之妻。 被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司。 地址：云南省曲靖市开发区麒麟西路（云南衬衫厂院内） 统一社会信用代码：915303007535527585。 法定代表人罗琨，该公司董事长。 委托代理人莫江，云南恒序律师事务所律师。（特别授权） 原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行诉被告万冬旭、郭志芳、曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月30日受理后，依法适用普通程序，于2018年8月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人江焕平、胡军，被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司的委托代理人莫江到庭参加诉讼，被告万冬旭、郭志芳经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告诉称，2010年2月9日，被告万冬旭、郭志芳因按揭购房，与原告（原中国工商银行股份有限公司曲靖珠源支行）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告贷款150000元给被告万冬旭、郭志芳；借款期限为240个月，自2010年2月9日起至2030年2月9日止；年利率4.158%；采用等额本息按月还款法；逾期利率本金按约定贷款利率上浮50%计收逾期利息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。 被告万冬旭、郭志芳以其购买的曲靖市住房一套作为抵押物，抵押担保该笔借款，保证范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权所支付的其他费用。被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司承诺：保证在房屋竣工后，借款人主动办理房屋抵押登记手续，将《房屋他项权证》交付原告；在借款人未结清贷款之前向被告提供保证担保。 2010年2月9日，原告向被告万冬旭、郭志芳发放了150000元贷款。但被告万冬旭、郭志芳在履行部分还款义务后，就不再履行偿还义务。截止2017年11月10日，被告万冬旭、郭志芳尚欠原告借款本金116451.56元，利息6499.53元。被告用于抵押房屋至今未办理抵押登记手续。保证人曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司也未承担保证责任。为维护原告的合法权益，请求依法判令：1、由被告万冬旭、郭志芳偿还原告借款本金116451.56元，截止2017年11月10日的利息6499.53元，及2017年11月10日至实际清偿之日的利息、罚息、复息，按合同约定利随本清；2、由被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、由被告承担本案被告一切诉讼费用。庭审中，原告增加诉讼请求：要求解除原告与万冬旭、郭志芳、曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》。 被告万冬旭未作答辩。 被告郭志芳未作答辩。 被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司口头答辩，原告诉请我公司拒不承担担保责任，与事实不符合，在接到诉状之前，原告从未向我公司主张过权利，我公司不清楚被告万冬旭、郭志芳是否违约的情况，按照原告诉称的被告万冬旭、郭志芳最后一次违约时间是2016年4月份，依据合同10.2条约定，连续3个月之后对方还没有按照合同履行还款，原告可以提前行使贷款到期的权利，但是原告至今没有行使权利，导致损失扩大，扩大的损失费用我公司不予承担。 原告针对其诉求，向本院提交如下证据： 1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证、诉讼主体资格变更说明、中国工商银行股份有限公司曲靖分行文件、中国工商银行云南省分行文件各一份，用于证明原告的基本情况； 2、身份证复印件二份、户口簿复印件一份、结婚证复印件一份，用于证明被告的基本情况； 3、共同还款承诺、抵押财产共有人承诺、《商品房购销合同》、合同备案表、购房交款收据、贷款申请审批表、客户谈话笔录、借款合同、借款借据、发放贷款凭证各一份，用于证明双方签订合同的情况，原告按约定向被告发放了借款； 4、推荐保证函、声明、存款凭证、电话核实内容记录表、个人贷款调查报告各一份，用于证明被告向原告借款时，抵押人为该笔借款提供抵押并承诺的事实； 5、借款人历史还款明细一份，用于证明被告违约的事实。 被告万冬旭、郭志芳经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃质证的权利。 上述证据经庭审质证，被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司对上述证据1、2、3、4、5的真实性、合法性、关联性均无异议。 但认为，证据4中的借款人没有履行还款责任，原告可以从担保公司的保证金里面扣，但是原告没有行使权利导致损失扩大；认为被告万冬旭、郭志芳于2016年3月9日还款本金548.64元，还利息337.58元；2016年4月份还利息3.86元；自2016年4月9日起就没有还款，到2016年9月28日，逾期还本金648.91元，利息351.09元，到2017年1月21日还本金100元，2月19日还本金100元，按照合同法119条，原告导致损失扩大。 本院认为，上述证据来源合法，客观真实地证实了原、被告双方的主体资格适格、借款的时间、标的、借款的利率、逾期利率、还款期限、放款的时间，及担保人对借款人的借款本息承担担保责任的事实，本院予以采信。 被告万冬旭、郭志芳经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证的权利。 被告曲靖宏鑫房地产开发有限公司针对其辩解，向本院提交的证据为营业执照复印件一份，用于证明被告公司法定代表人已经发生变更。 该证据经庭审质证，原告对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议。 被告万冬旭、郭志芳经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃质证的权利。 本院认为，该证据来源合法，客观真实地证明了被告曲靖宏鑫房地产开发有限公司的法定代表人的变更的事实，本院予以采信。 根据庭审与质证，本院确认如下法律事实： 2010年2月9日，被告万冬旭、郭志芳以购房按揭为由向原告申请借款，并与原告签订《个人购房借款/担保合同》，双方建立了借款合同关系，合同约定“1、借款金额为人民币150000元；2、借款期限为240个月，即自2010年2月9日起至2030年2月9日止，实际放款日期与到期日、借款利率等以借款借据为准；3、贷款年利率为4.158%；4、逾期利息按照年利率上浮50%计收，即逾期年利率为6.237%；5、还款方式为按月等额本息还款法；6、违约责任及其他。”。同时，被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》，双方建立保证担保合同关系，合同约定“1、保证人对借款人的债务承担连带保证责任；2、保证范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利及原告为实现债权的费用；3、保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；4、其他方面。”。被告郭志芳作为被告万冬旭的配偶，自愿作为共同还款人，并出具承诺书，共同承担清偿责任。 原告于2010年2月9日，向被告万冬旭、郭志芳发放了贷款150000元，在合同履行期间，被告在履行部分借款偿还义务后，就未能按时偿还贷款本息，经原告多次催收未果。截止2017年11月10日，被告尚欠原告借款本金116451.56元，利息6499.53元。原告遂诉至本院，提出前述诉求。 另查明，被告万冬旭、郭志芳所购买的位于曲靖市住房一套作为抵押物，至今未在房管部门办理抵押登记手续。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行（原中国工商银行股份有限公司曲靖珠源支行）与被告万冬旭、郭志芳、被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司之间订立的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实思想表示，未违反法律规定，合法有效，债务应当清偿。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条“民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。”、第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”、第一百二十条“民事权益受到侵害的，被侵害人有权请求侵权人承担侵权责任。”，《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案中的原告按约履行了发放贷款义务，被告应按合同约定履行还款义务，现被告未按合同约定履行还款义务达六期以上，其行为已构成违约，原告依照合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告郭志芳作为共同借款人，对《个人借款合同》项下的借款本息应承担相应的责任。故原告诉请“要求被告万冬旭、郭志芳偿还贷款及利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张“罚息、复息”的问题，无具体的法律规定，本院不予支持。 根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，本案中的原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行与被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，未违反相关法律规定，合同合法有效。被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司作为担保人，自愿承担担保责任。对于原告诉请要求“被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司对被告万冬旭、郭志芳借款的本金及利息承担连带清偿责任”的理由正当，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条第一款、第二款、第十九条、第二十一条第一款、第二款之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行（原中国工商银行股份有限公司曲靖珠源支行）与被告万冬旭,被告郭志芳，被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司于2010年2月9日签订的《个人购房借款/担保合同》。 二、由被告万冬旭、郭志芳于判决生效后三十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行借款本金人民币116451.56元，及截止2017年11月10日的利息6499.53元，以及以本金116451.56元为基数，按双方合同约定的逾期年利率6.237%，计算自2017年11月11日起至全部借款还清之日止的逾期利息。 三、由被告曲靖市鸿鼎房地产开发有限公司上述借款本金及利息承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行的其他诉讼请求。 案件受理费2760元，由被告万冬旭、郭志芳承担（原告已交纳，执行时由被告一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  甘志国 人民陪审员  朱国安 人民陪审员  张乔德 二０一八年八月二十五日 书 记 员  李梦琳