云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2018）云3102民初681号原告：中国建设银行股份有限公司瑞丽支行，住所地云南省德宏州瑞丽市姐岗路**，统一社会信用代码91533102432870931W。负责人：杨建敏，男，汉族，1970年12月10日出生，身份证住址云南省德宏州潞西市，系该银行行长。委托诉讼代理人：贾正杰，云南欣艺律师事务所律师，执业证号15331201811020383，代理权限为特别授权代理。被告：杨本瑞，男，汉族，1986年1月17日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇自治州瑞丽市于瑞丽市看守所。被告：被告：林玉娇，女，汉族，1989年1月16日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇自治州瑞丽市，原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行（以下简称建设银行）与被告杨本瑞、林玉娇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月12日立案后，依法适用简易程序进行审理。2018年8月1日，本案公开开庭进行审理，原告建设银行的委托诉讼代理人贾正杰，被告杨本瑞、林玉娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1．依法解除原告与二被告于2015年1月12日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》，宣告贷款提前到期。2．判令二被告立即归还原告借款本息及费用共1208953.63元，并自2018年5月15日起按年利率6.09%向原告支付借款利息直至付清之日。3．判令二被告支付原告为实现债权支出的律师费32641.75元（按总金额的2.7%计算）。4．确认原告与二被告于2015年1月12日签订的《个人助业借款最高额抵押合同》合法有效，并确认原告为抵押权人，对被告杨本瑞名下位于姐告恒顺（中缅）商贸城5幢51、52号房地产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。5．本案诉讼费用全部由二被告承担。原告当庭变更第二项诉讼请求为：判令二被告立即归还原告借款本息及费用共1208953.63元，并自2018年5月15日起按年利率6.09%向原告支付借款利息，按年利率9.135%支付罚息，直至付清之日。事实和理由：被告杨本瑞与被告林玉娇系夫妻关系。2015年1月2日，二被告与原告签订《中国建设银行个人助业借款合同》（以下简称借款合同）。合同约定原告向二被告提供循环支用的借款额度为人民币一百二十万元整（1200000.00元），借款额度有效期间自2015年1月12日至2019年1月12日；借款合同约定贷款利率、罚息利率、还款方式等以《中国建设银行个人助业借款支用单》（以下简称借款支用单）约定为准，还款方式为委托扣款，并约定原告为实现债权而实际发生的全部费用由二被告承担。同日，原告与二被告签订《个人助业借款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），约定上述借款合同所附担保为最高额抵押担保，抵押物为被告杨本瑞名下位于瑞丽市姐告恒顺（中缅）商贸城51、52号房地产【该房地产土地证号为瑞国用（2010）第1-**】，抵押担保范围为主合同项下全部债务包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用；担保责任的最高限额为人民币贰佰贰拾贰万壹仟玖佰元整（2221900.00元）。2015年1月7日，原被告双方到瑞丽市住房和城乡建设局为上述房产办理了抵押登记手续，他项权证编号为瑞房他证姐告边境字第××号，瑞姐他项（2015）第001号，他项权存续期间为2015年1月8日至2019年1月8日。2018年1月15日，原告按照借款支用单约定向被告指定的账户（户名赵怡顺，账号62×××22）汇入人民币120万元，该借款支用单约定借款期限为11个月，自2018年1月15日至2018年12月15日，利率为LPR利率4.3（加/减）17P基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点）。现借款期限虽尚未届满，但被告杨本瑞因经济犯罪被瑞丽市人民检察院批准逮捕，羁押在瑞丽市看守所，原告可依据双方签订的借款合同第十一条约定的违约情形，宣布各笔或单笔借款立即到期，要求二被告立即清偿借款本息及相关费用并解除合同。现被告已拖欠利息达6090元，根据约定，当二被告逾期或未按约定金额归还借款本息时，原告有权按照合同约定计收利息罚息，同时按照约定及法律规定实现担保物权。二被告作为借款人，应当共同履行还款义务，原告作为抵押权人，依法对被告杨本瑞名下的抵押物享有优先受偿权。现依法起诉望判如所请。被告杨本瑞辩称，答辩人对原告主张的借款本金无异议，对借款利息也没有异议，但答辩人认为诉请中的律师代理费过高，原告提交的欣艺律师事务所与建设银行签署的代理协议中，欣艺律师事务所一方落款处没有日期也没有签字，因此，对律师代理费不认可。答辩人自2015年就开始向建设银行借这笔贷款，期间一直按时付息及还款，因为2018年4月份答辩人涉嫌刑事犯罪被采取强制措施，被迫不能按时还款，请求法院给予利息减免及律师费减免。被告林玉娇辩称，对尚欠的贷款本息均无异议，但认为律师代理费过高。本院经审理认定事实如下：被告杨本瑞与被告林玉娇于2014年5月20日登记结婚。2015年1月12日，二被告共同与原告建设银行签订《个人助业借款合同》和《个人助业借款合同补充协议》，约定原告向二被告提供可循环支用、借款额度为120万元的借款，借款额度有效期自2015年1月12日起，至2019年1月12日止；《个人助业借款合同》第十一条：……1．甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；……10．甲方或其财产合法继承人受到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的；……二、违约救济措施，出现上述任意违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……3．宣布各笔或单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；4．……对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。第二十七条：“……乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。”同日，二被告与原告还签订《个人助业借款最高额抵押合同》，约定二被告以位于瑞丽市姐告恒顺（中缅）商贸城的51号、52号房地产作为120万元借款的抵押物，约定最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币2221900元，担保期为2015年1月8日至2019年1月8日，并办理房屋及土地的抵押登记，他项权证号分别为：瑞房他证姐告边境字第××号，瑞姐他项（2015）第001号。该合同约定：债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于报关费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还甲方。2018年1月15日，原告再次按照《个人助业借款合同》及其补充协议与二被告签订《个人助业借款支用单》，约定当前可用额度为120万元，期限11个月，即2018年1月15日至2019年1月15日；在借款期限内，以LPR利率4.3（加/减）17P基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点）的标准计算利息；贷款逾期的罚息为在确定的贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为每月15日。同日，原告向二被告指定的收款账户（户名：赵怡顺，账号：62×××22）交付120万元借款本金，二被告出具《借款借据》确认收到120万元。2018年4月11日，被告杨本瑞因涉嫌非法吸收公众存款罪被采取强制措施，至法庭辩论终结时该强制措施仍未解除；被告林玉娇无业，双方均当庭表示无法继续履行还款义务。2018年4月，被告林玉娇最后一次偿还借款，之后未再偿还借款本息。截止法庭辩论终结时，二被告欠借款本金120万元以及利息、罚息。原告与云南欣艺律师事务所签订委托代理协议，约定该律师事务所对该案进行部分风险代理：“在收到最终生效法律文书时支付3600元的代理费。”“在12个月内收回的，按回收金额的2.7%一次性支付律师代理费，超过12个月的，按照实际回收金额的2.4%一次性支付律师代理费”。以上事实，有原告提交的原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、二被告的身份证复印件、结婚证复印件各1份，二被告与原告于2015年1月12日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》复印件各1份，《中国建设银行借款借据》《个人贷款支付凭证》《中国建设银行个人助业借款支用单》复印件各1份，《个人助业借款最高额抵押合同》《房屋他项权证》《国有土地他项权证》复印件各1份，《信贷系统结清试算单》打印件1份，委托代理协议复印件1份，以及原被告的当庭陈述予以证实。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。原告建设银行与被告杨本瑞、林玉娇签订借款合同与抵押合同系双方真实意思表示，且原告依约履行交付借款本金的义务，因此可以确认双方存在真实、合法的金融借款合同关系，二被告应当依约履行相应的义务。被告杨本瑞因涉嫌刑事犯罪被采取强制措施，致使其无法继续履行合同，符合个人助业贷款合同约定的解除条件；加之二被告均自认经济状况堪忧，无继续履行还本付息责任的能力，系预期违约。综上，原告提出解除《个人助业贷款合同》的主张理由成立，本院予以支持。在原告已履行出借义务的情况下，二被告应当在解除合同后返还贷款本金，并按借款合同约定支付相应的利息、罚息。原告主张二被告自2018年5月15日起未支付利息，二被告亦予以认可，故对原告主张自2018年5月15日起算二被告支付利息、罚息予以支持。根据《个人助业贷款合同》及《个人助业借款支用单》对利息的约定，本院认为原告以年利率6.09%主张利息于法有据，本院予以支持；并对以6.09%为基数，上浮50%计付罚息（即年利率9.135%）亦予以支持。依据《个人助业借款合同》约定，原告因实现债权而支出的全部诉讼费用亦应由二被告承担。根据原告提交的委托代理协议，可以确认原告因该纠纷必然支出3600元的代理费，对该费用二被告应予承担；至于原告主张的超出部分，因在法庭辩论终结时尚未发生、并不必然发生，且发生金额无法确定，因此，本院对于超出部分不予支持。原告可待该费用实际发生或金额确定后再行解决。《个人助业借款最高额抵押合同》系原被告双方真实意思表示，故该合同合法有效。根据合同约定，当二被告与原告之间的贷款合同符合约定解除条件予以解除时，原告有权行使抵押权。因此，本院确认原告对案涉抵押物的拍卖、变卖所得或折价款享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第九十三条、第九十七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第五十九条、第六十条、第六十二条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行与被告杨本瑞、林玉娇于2015年1月12日签订的《个人助业借款最高额抵押合同》合法有效；确认原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行对被告杨本瑞名下位于瑞丽市姐告恒顺（中缅）商贸城51、52号房地产的拍卖、变卖款或折价款享有优先受偿权。二、解除原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行与被告杨本瑞、林玉娇于2015年1月12日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》。三、被告杨本瑞、林玉娇于判决生效后三十日内归还原告借款本金120万元，并以年利率6.09%的标准支付自2018年5月15日起至实际清偿之日止的利息，同时以年利率9.135%的标准支付罚息至实际清偿之日止。四、被告杨本瑞、林玉娇于判决生效后三十日内支付原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行律师费3600元。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15974元，减半收取7987元，由被告杨本瑞、林玉娇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。审判员  杨丽君二〇一八年八月八日书记员  董婷婷