四川省巴中市巴州区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1902民初2958号原告中银消费金融有限公司，住所地：上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托（特别授权）诉讼代理人：马昌荣，四川宏坤律师事务所律师。被告蒋百延，男，生于1964年8月1日，汉族，高中文化，住四川省南江县。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告蒋百延关于金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司之委托代理人马昌荣,被告蒋百延到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年6月9日，原、被告双方在四川省巴中市江北大道中段2号中国银行巴中分行营业部签订了《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2015年消借第006034号）。该《合约》约定，由原告向被告提供贷款80000元，被告申请贷该款获得原告批准后，原告将获得批准的贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：蒋百延，账号：62×××63）。该贷款贷款使用期限为36期，贷款执行固定月利率为1.55%，还款方式为月结还款等额本息方式。同时，该《合约》约定，被告未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并且要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，并约定因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。原、被告在签订该《合约》以后，原告依约履行了自己的全部合同义务，向被告提供了80000元的现金贷款，被告却未能依约按期足额归还原告的贷款本息。截止到2017年1月22日，被告欠原告贷款本金71394.73元、利息15216.55元、滞纳费15520.00元，共计102131.28元，故请求依法判令:1、被告偿还原告贷款本金71394.73元；2、被告支付原告2015年12月1日至2017年1月21日的利息15216.55元，并支付从2016年1月1日至2017年1月22日的滞纳费15520元；3、判令被告向原告支付利息、滞纳费（利息以拖欠本金为基数按月利率1.55%计算，自2017年1月22日起计算至贷款全部结清之日止；滞纳费以40元每天计算，自2017年1月23日起计算至贷款全部结清之日止）；4、被告支付律师费2043元；5、被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费）。被告辩称：1、签订合同属实，借款金额为8万元属实；2、约定的月利率为8厘，我不知道为什现在合同上写的是月利率1.55%；3、我已经偿还借款本金17000元；4、超出约定的月息8厘的利息扣减本金，没有支付的利息按照月利率8厘计算；5、滞纳金要求降低标准。经审理查明：原告于2010年6月9日在中国银行业监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2016年5月23日在上海市公司行政管理局注册《营业执照》。其经营范围：中包括“发放个人消费贷款”业务。2015年6月9日，原、被告双方在四川省巴中市江北大道中段2号中国银行巴中分行营业部签订了《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2015年消借第006034号）。该《合约》约定，由原告向被告提供贷款80000元，被告申请贷该款获得原告批准后，原告将获得批准贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：蒋百延，账号：62×××63）。该贷款用途为家装，贷款使用期限为36期，贷款执行固定月利率为1.55%，还款方式为月结还款等额本息方式。同时，该《合约》约定，被告未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。还约定了：逾期还款时贷款余额70000元-80000元，每日滞纳金40元；如果被告未按期足额归还贷款本息的，原告可以终止或者解除本合约，并且要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，并且约定因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。原、被告在签订该《合约》以后，原告依约履行了自己的全部合同义务，向被告提供了80000元的现金贷款，截止2017年1月22日，被告归还原告的贷款本金8605.27元，利息6839.4元，滞纳金720元。下欠贷款经原告多次催收未果酿成纠纷。同时查明：2015年3月1日起，中国人民银行下调金融机构的人民币贷款利率，1-5年期年利率为5.75%，贷款利率的区间下限调整为基准利率的0.8倍，商业银行的上限扩大到基准利率的1.7倍，农村信用社可以上浮到基准利率的2倍。还查明：原告支付本次诉讼律师代理费2042元。庭审中，被告表示：对已经支付的利息不持有异议；但要求对滞纳金以及未支付的利息予以降低。上述事实，有原告的诉称、被告的答辩、《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2015年消借第006034号）、庭审笔录等，在卷佐证，本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。本院认为：依法成立的合同，受法律保护,对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案争执的焦点问题：1、原告公司的性质认定：原告在中国银行业监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2016年5月23日在上海市公司行政管理局注册《营业执照》。其经营范围中包括“发放个人消费贷款”业务，故原告公司的性质应当是金融机构。2、关于偿还借款本金的问题：原告共借款80000元，已经偿还8605.27元，下差本金71394.73元，被告应当予以偿还。3、关于支付利息的问题：原告系办理贷款业务的金融机构，金融机构的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。被告借款的期间为36个月，其利率标准应当适用“1-5年期年利率为5.75%。商业银行贷款利率可以上浮到基准利率的1.7倍，农村信用社可以上浮到基准利率的2倍”的标准，原告公司不属于农村信用社性质，故按照商业银行贷款利率上浮到基准利率的1.7倍的标准计算更为适宜，即年利率为9.775%，换算成月利率为0.8146%。庭审中，被告表示“已经支付的利息不持有异议”，是被告的真实意思表示，本院予以确认，对未偿还的借款的利息按照月利率0.8146%的标准计算。4、关于支付滞纳金的问题：原、被告在《合约》中约定了被告未按期还款的滞纳金标准每日为40元，审理中，被告认为滞纳金过高，要求予以降低，符合法律规定。参照《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定，其滞纳金按照日万分之1.75的标准计算为宜，计算至本判决书指定的给付期间为止。5、关于律师费的承担问题：在合约中，原、被告约定了“赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）等相关费用，且原告一并主张的律师费、滞纳金、利息未超过年利率24%的标准，故原告主张的律师费2042元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告蒋百延在本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金71394.73元及利息（利息的计算方法为：以71394.73元为基数，以月利率0.8146%为标准，从2017年1月23日起计算至偿清之日止）。二、由被告蒋百延在本判决生效后10日内支付原告中银消费金融有限公司未按时偿还借款的滞纳金（计算方法为：以71394.73元为基数，以日万分之1.75为标准，从2017年1月23日起计算至本判决书指定的给付期间为止）。三、由被告蒋百延在本判决生效后10日内赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权的损失2042元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1800元，由被告蒋百延承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。审判员  陈娟二〇一八年八月二日书记员  胡瑞