四川省资阳市雁江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川2002民初778号 原告（反诉被告）：叶宗鹰，男，1994年7月12日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 委托诉讼代理人：王小晓，女，住四川省资阳市雁江区，母子关系。 委托诉讼代理人：罗涛，四川壮思律师事务所律师。 被告（反诉原告）：百年人寿保险股份有限公司资阳中心支公司，住所地资阳市雁江区娇子大道120号万达广场SOHO公寓A座9楼，统一社会信用代码91512002076118312Y。 负责人：张先金，经理。 被告（反诉原告）：百年人寿保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市武侯区领事馆路7号1栋1单元22楼2201号-2207号，统一社会信用代码91510105574649458T。 负责人：王黎明，经理。 二被告委托诉讼代理人：林霞，女，该公司员工。 二被告委托诉讼代理人：程小刚，北京盈科（成都）律师事务所律师。 原告（反诉被告）叶宗鹰与被告（反诉原告）百年人寿保险股份有限公司资阳中心支公司（以下简称百年人寿资阳支公司）、百年人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称百年人寿四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年2月7日立案受理后，依法适用简易程序，二被告于2018年2月20日向本院提出反诉，原被告庭审中均自愿放弃举证期和答辩期。本案于2018年2月24日公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）叶宗鹰的委托诉讼代理人王小晓、罗涛与二被告（反诉原告）的委托诉讼代理人林霞、程小刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告叶宗鹰向本院提出诉讼请求：1.判决被告解除15120010000025xx保险合同的行为无效；2.判决被告给付原告重大疾病保险金30万元；3.判决被告给付原告住院津贴型医疗保险金3600元；4.判决被告给付原告住院费用型医疗保险金7750.31元（其中自费医疗费6750.31元，健康增额贺礼1000元）；5.本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年1月2日，原告母亲王小晓为原告在被告处投保了百年安康一生终身重大疾病保险及百年附加住院津贴型医疗保险、百年附加住院费用型医疗保险。其中百年安康一生终身重大疾病保险的保险期限为终身缴费方式为年交。百年附加住院津贴型医疗保险、百年附加住院费用型医疗保险为一年，原告已经续保至2018年1月2日。2015年1月2日，原告缴纳了首期保险费，被告为原告出具了保险单和保险合同，承保了王小晓为原告投保的上述保险项目。根据保险条款的规定，被告应当承担各付保险金的责任。2017年9月4日至2017年12月29日，原告分三次共计住院治疗18天。经四川大学华西医院诊断为慢性肾功能不全（尿毒症期）肾性贫血。原告所患疾病属合同约定的重大疾病，但被告拒绝给付保险金并解除了保险合同且不退费。原告认为保险合同已经成立超过2年，无论任何原因被告均不得解除保险合同且应该按照保险合同的约定给付保险金。故诉至人民法院如上诉请。 二被告共同辩称，对原告的第1项诉讼请求存在争议，对第2、3、4项请求法院依法裁判，但被告希望解除合同，故请法院驳回原告的诉讼请求。 二反诉原告向本院提出反诉的诉讼请求：撤销反诉人与被反诉人签订的1512001000002xx号保险合同，并确认该合同自始无效。事实及理由：2015年1月2日，被反诉人之母王小晓为被反诉人在反诉人处购买了百年安康一生终身重大疾病保险及百年附加住院津贴型医疗保险、百年附加住院费用型医疗保险。2017年11月28日，被反诉人向反诉人提出理赔申请，要求反诉人支付保险金。后又起诉至人民法院要求反诉人支付保险金。在反诉人理赔过程中，反诉人了解到投保人王小晓在投保时具有欺诈行为，即故意没有如实告知被反诉人的既往病史，使反诉人在投保人的虚假陈述基础之上做出了违背反诉人真实意思表示的行为。依据《中华人民共和国合同法》第54条第2款之规定，现反诉人针对被反诉人的诉讼提出上述反诉请求，故诉至法院驳回被反诉人的所有诉讼请求并支持反诉原告的诉讼请求。 反诉被告叶宗鹰辩称，反诉原告不能针对同一份保险合同既提出撤销又提出解除；另原告不构成欺诈，故保险公司不享有撤销权，撤销权是合同法第54条规定，本案是保险合同纠纷，应当适用保险法及其司法解释。保险人理应对被保险人的身体及病史进行了解和关心，加之保险合同已满两年，该合同成立且有效。即使保险公司享有撤销权，按照合同法的规定，反诉原告亦应退还相应的保险费。故请求法院驳回二反诉原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告（反诉被告）所举的所有证据，因二被告均无异议，故本院对原告所举证据的真实性、合法性和关联性均予以确认。对二被告（反诉原告）所举的保单信息和四川大学华西医院病案的真实性、合法性和关联性均予以确认；对投保书虽然原告辩称非本人签名，经法院释明后拒不申请司法鉴定予以抗辩，故本院对该证据的真实性、合法性和关联性均予以确认；对资阳市第一人民医院病历的合法性和真实性予以认可，但二被告未提出相应证据证明原告在资阳市第一人民医院就医与四川大学华西医院就医存在因果关系或者两次病情诊断具有必然联系，故本院该证据与本案的关联性和二被告的证明目的不予确认。 根据经审理采信的证据和原被告双方的当庭陈述，本院查明事实如下： 2015年1月2日，原告之母王小晓为原告在被告百年人寿资阳支公司投保百年安康一生终身重大疾病保险及百年附加住院津贴型医疗保险、百年附加住院费用型医疗保险。保险合同号码为：15120010000025xx。被告百年人寿资阳支公司向原告出具的保险单和保险合同。保险单载明，投保人为王小晓，被保险人为叶宗鹰。百年安康一生终身重大疾病保险的基本保额为300000元，保险期间为终身，交费期间为20年，交费频次为年交，保险费为5850元；百年附加住院津贴型医疗保险的基本保额为10份，保险期间为1年，交费期间为1年，交费频次为年交，保险费为240元；百年附加住院费用型医疗保险的基本保额为2份-C档，保险期间为1年，交费期间为1年，交费频次为年交，保险费为405元。 其中《百年安康一生终身重大疾病保险条款》第2条我们提供的保障：第2.4.1项重大疾病保险金……自本合同生效（或最后复效）之日起180日以后，被保险人经我们认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病且首次发病时间在本合同生效（或最后复效）之日起180日以后，经我们查核属实确在本合同责任范围内，我们按本合同基本保额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。……第3条：重大疾病中第3.2.6项终末期肾病（或者慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或者实施了肾脏移植手术。第10.2项：本公司合同解除权的限制您未履行如实告知义务，我们有权解除本合同，但受以下限制：……（2）自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任；……其中《百年附加住院津贴型医疗保险条款》第2条我们提供的保障：第2.1项基本保额本合同每份的基本保额为每日20元人民币。投保份数由您与我们约定并在保险单上载明。每日住院给付金额等于20元人民币乘以投保份额。第2.3条保险责任若被保险人因意外伤害或自本合同生效之日起30日后因疾病在我们认可的医院住院治疗的。我们按本合同约定的每日住院给付金额乘以实际住院日数给付保险金。……其中《百年附加住院费用型医疗保险条款》第2条我们提供的保障：第2.1项基本保额本合同每份的基本保额为5000元。投保份数由您和我们约定并在保险单上载明。第2.4项……住院医疗费用保险金若被保险人已经从社会医疗保险或者公费医疗取得住院医疗费用补偿，我们仅从被保险人未获补偿的剩余住院医疗费用给付保险金，且不超过每次住院给付的保险金的限额；……健康增额贺礼自本合同生效之日起，若本合同持续有效，且无理赔记录，我们每2年增加本合同基本保额的10%作为健康增额贺礼，……每次住院给付限额医疗费用为5000元×份数＋健康增额贺礼（其中门诊费不超过500元）。投保人王小晓和被保险人叶宗鹰亲自填写并签名《个人寿险投保书》。同日，被告百年人寿四川分公司向投保人王小晓出具保险费金额为6495元的发票一张。 后原告续保至2018年1月2日，2017年9月4日至2017年12月29日期间，原告分三次在四川大学华西医院因慢性肾功能不全、尿毒症期、维持腹膜透析等住院治疗18天，分别产生医疗费用11167.78元（其中医保支付5620.6元、大病补充851.86元）、2250.78元（其中医保支付1584.06元、大病补充273.9元）；1541.72元（其中医保支付1005.31元、大病补充173.57元）。2017年11月30日，被告百年人寿四川分公司对案涉保险合同作出解除合同不退费的处理批注。 本院认为，本案的争议焦点为：第一，投保书的签名是否为原告所签；第二，被告解除案涉保险合同的行为是否有效；第三，被告可否同时享有解除合同和撤销合同的权利；第四，原告要求的保险金额是否符合法律规定和合同约定。 关于争议焦点一，虽然原告在庭审中抗辩投保书中投保人和被保险人签名的真实性，但经法庭释明后仍不提供相反证据或申请司法笔记鉴定予以证明，故本院根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，结合相关证据审核认定规则，认定该投保书系原告本人所签。 关于争议焦点二，虽然原告在投保书中未履行如实告知义务，被告有权解除合同，但无论基于双方合同约定或者《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定，保险人的解除权均存在限制，即合同成立之日起超过2年。本案中，双方合同成立已经超过两年，被告无权解除保险合同，原告在收到被告解除合同通知之日起3个月内向人民法院请求确认解除合同的效力符合法律规定，本院依法予以支持，故确认被告解除案涉保险合同的行为无效。 关于争议焦点三，《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国保险法》系普通法与特别法关系，合同法第五十四条规定的“欺诈”和保险法第十六条规定的“故意未履行如实告知义务”存在包含与被包含的关系；合同法第五十四条赋予对方当事人的权利系可撤销合同，而保险法第十六条赋予对方当事人的权利系解除合同，故在本案中即使原告故意未履行如实告知义务但法律效果相互排斥的情况时，应优先适用保险法第十六条即保险人享有解除合同的权利。另即使撤销权属于保险法未作规定应适用合同法的情况下，本案被告在知晓原告未履行如实告知义务后，先行选择解除合同，应视为以自己的行为放弃了撤销权，撤销权归于消灭。综上，本案被告仅享有解除合同的权利，但受到相应的限制，故本院对二反诉原告的诉讼请求不予支持。 关于争议焦点四，根据双方签订的保险合同的约定，原告确患重大疾病，被告应按基本保额300000元给付重大基本保险金。结合四川大学华西医院的住院病案，原告三次住院治疗共计18天，被告应支付住院津贴型医疗保险金为20元×18天×10份＝3600元。结合住院费用结算票据，扣除原告从大病补充和医保支付取得住院医疗费用补偿，被告应支付的住院医疗费用保险金为5450.98元；健康增额贺礼为5000元×10%×2份＝1000元。故本院对原告的该部分诉讼请求予以部分支持。 综上，虽然原告未如实履行告知义务，但案涉15120010000025xx号保险合同已成立超过2年，被告不得解除合同，被告百年人寿四川分公司发出解除合同通知的行为无效，二被告亦对该保险合同不享有撤销权。因二被告在庭审中自愿共同承担相应保险责任，应按合同约定支付原告重大疾病保险金300000元、住院津贴型医疗保险金3600元、住院费用型医疗保险金6450.98元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第五十五条、第九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下： 一、被告百年人寿保险股份有限公司资阳中心支公司、百年人寿保险股份有限公司四川分公司解除15120010000025xx号保险合同的行为无效； 二、被告百年人寿保险股份有限公司资阳中心支公司、百年人寿保险股份有限公司四川分公司于本判决生效之日起十日内向原告叶宗鹰支付重大疾病保险金300000元、住院津贴型医疗保险金3600元、住院费用型医疗保险金6450.98元，上述金额合计310050.98元； 三、驳回原告叶宗鹰的其他诉讼请求； 四、驳回反诉原告百年人寿保险股份有限公司资阳中心支公司、百年人寿保险股份有限公司四川分公司的诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本诉案件受理费5970元，反诉案件受理费5970元，减半收取共计5970元，由原告叶宗鹰负担10元，由被告百年人寿保险股份有限公司资阳中心支公司、百年人寿保险股份有限公司四川分公司负担5960元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判员  王琼娇 二〇一八年二月二十七日 书记员  肖 燠