湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0902民初1063号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：许罗德。委托诉讼代理人：林国和、闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。代理权限为特别授权，承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解、和解，代收法律文书等。被告：周云英，女，汉族，1963年6月17日出生，住湖北省孝感市孝**。被告：乐胜桥，男，汉族，1963年4月26日出生，住湖北省孝感市孝**。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银消费公司)与被告周云英、乐胜桥借款合同纠纷一案，本院于2018年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中银消费公司的委托诉讼代理人林国和到庭参加了诉讼，被告周云英、乐胜桥经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案审理中，本院依法扣除公告送达期间的审限。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、请求诸被告向原告偿还贷款本金152317.94元、利息6364.84元、滞纳费6639.75元，合计165322.53元（利息、滞纳费暂计算至2017年11月22日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）;2、诸被告承担原告为实现债权而支付的费用；3、诸被告共同承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2016年9月22日，原告与被告周云英签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供信用贷款，贷款用途为家装。贷款额度为200000.00元，贷款使用期限为36个月、贷款固定月利率为1.55%，月结还款方式为等额本息、以自动还款方式进行，自动扣款日为每月月末（首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末）。首次贷款偿还金额除该月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。合约第七条还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。被告乐胜桥签署了《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，就上述信用贷款合同项下的债务承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2017年8月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。合同约定若被告周云英未按期足额归还贷款本息，则视为被告违反合同约定，原告有权将本合同中未到期款项视为提前到期。截至2018年11月22日，被告尚欠贷款本金152317.94元、利息6364.84元、滞纳费6639.75元，合计165322.53元。为此，原告依据民事诉讼法的相关规定，依法向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请，维护原告的合法权益。原告中银消费公司为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一：原、被告的身份证明，证明原、被告的主体适格。证据二：《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》，证明被告周云英向原告申请信用贷款。证据三：《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书》，证明1.2016年7月12日，原告与被告周云英签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合同》，由原告向被告提供信用贷款，贷款用途为家装，贷款额度为20万元，贷款使用期限为36个月，贷款固定月利率为1.55%；2.被告月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月月末(首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末)，首次贷款偿还金额除该月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；3、本案管辖约定为：合同签订地具有管辖权的人民法院。合同签订地为：湖北省孝感市孝南区长征路14号中国银行孝南支行。证据四：《共同还款承诺书》、结婚证，证明被告乐胜桥应就信用贷款合同项下债务承担共同清偿责任。证据五：欠款清单，证明1.原告依约向被告放款；2.被告自2017年8月1日起开始出现逾期，未依约定向原告足额偿还款项，截至2018年11月22日，被告尚欠原告贷款本息、滞纳费合计165322.53元。被告周云英、乐胜桥经本院送达民事诉状、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，其无正当理由拒不到庭，亦未提交答辩状，依法视为被告周云英、乐胜桥放弃举证、质证、辩论等相关诉讼权利。本院对原告中银消费公司所提交的五份证据进行了核实和审查，确认上述证据具备证据的真实性、关联性、合法性的要求，故本院对原告中银消费公司所提交的五份证据均依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月22日，原告中银消费公司与被告周云英签订了一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定由原告向被告提供信用贷款，贷款用途为家装，贷款额度为200000元，借款使用期限为36个月，贷款固定月利率为1.55%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月月末。未按期足额归还借款本息，即构成违约，原告可终止或解除本合约，并且其他合约项下尚未偿还的借款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，被告还应承担违约责任。合约第七条约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，其中，逾期时借款余额为13万元以上时，每日滞纳费65元。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款20万元；被告按约定足额履行还本付息至2017年7月30日，被告尚欠贷款本金152317.94元。自2017年8月1日起开始出现逾期，经原告多次向被告催要借款本息未果，以致成诉。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中银消费公司与被告周云英签订了一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强行性规定，也不侵犯他人的合法权益，该合约合法有效，双方均应据此履行。本案中，原告按合同履行了出借义务，被告未按期履行还款义务，被告构成违约，原告依据合同的约定主张借款提前到期，并要求被告偿还借款本息，符合法律规定，本院予以支持。1.关于借款本金的问题，本院认为，原告主张由被告偿还下欠的借款本金152317.94元，有事实和法律依据，故本院予以支持。2.关于利息、滞纳费、计息时间的问题；原告所主张的利息、滞纳费，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求贷款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持；本案中，双方约定的利息、滞纳费相加超过年利率24%，但未超出年利率36%，依照上述规定，已经支付的利息、滞纳费原告可不予返还，未支付的利息、滞纳费依法应按年利率24%支付，并自逾期的2017年8月1日起开始计算；原告请求利息、滞纳费按双方约定的标准计算以及起算时间，不符合法律规定，本院不予支持。3.乐胜桥是否共同承担偿还责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条规定，夫妻共同债务需经夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务；夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予受理。本案中被告乐胜桥向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人共同承担还款义务应视为其事后追认的意思表示，对于原告请求由被告乐胜桥共同偿还借款本息，本院予以支持。被告周云英、乐胜桥经传票传唤未到庭，依法应当缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周云英、乐胜桥于本判决生效之日起七日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金152317.94元及利息(利息的计算方式：以下欠本金152317.94元为基数，自2017年8月1日起按年利率24%计算至还清之日止);二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3606元，保全费1346元，共计4952元由被告周云英、乐胜桥共同负担（原告已垫付，被告于本判决生效之日起七日内直接支付给原告）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  董洪胜人民陪审员  肖经武人民陪审员  胡晓东二〇一八年八月二十九日书 记 员  杨 威附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。最高法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。