黑龙江省建三江农垦法院民 事 判 决 书(2018)黑8102民初1683号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建三��支行，社会统一信用代码91233006672917946K,住所地黑龙江省佳木斯市富锦市建三江铁北区中央大街南段西侧。负责人:陈志强，职务:该行行长。原告委托诉讼代理人：朱贵峰，男，1979年3月19日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行资产保全部清收员，住黑龙江省佳木斯市富锦市。被告：丛英波，女，1981年01月12日出生，汉族，无业，住黑龙江省同江市。被告：鄂洪芝，女，1964年10月3日出生，满族，无业，住黑龙江省同江市。被告：金善启，男，1966年01月14日出生，汉族，无业，住黑龙江省同江市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行（以下简称邮储银行建三江支行）与被告丛英波、鄂洪芝、金善启金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开��进行了审理。原告委托诉讼代理人朱贵峰、被告丛英波、鄂洪芝到庭参加了诉讼。被告金善启经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行建三江支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告丛英波偿还全部房贷本金36376.2元及利息3864.3元，合计40304.68元，截止到实际偿还之日全部本金利息；2、被告鄂洪芝、金善启负连带偿还责任；3、由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2011年11月10邮储银行建三江支行与丛英波签订个人购房借款及担保合同，合同编号23089911111692067并向丛英波发放贷款82000元，贷款期限2011年11月10日—2019年11月10日，该贷款采用阶段性等额本息还款法进行按期还款，被告丛英波与邮储银行建三江支行签订了房产抵押协议并办理了房产抵押登记，鄂洪芝、金善启为保证人。截止原告起诉时，被告已多次未按时足额偿还贷款本息，依据双方签订合同第十条第二项约定，原告有权要求被告偿还全部房贷本金36376.2元及利息3864.3元，合计40304.68元，并要求保证人承担连带保证责任。原告起诉后，被告丛英波于2018年7月16日向邮储银行建三江支行偿还欠款1000元，其中本金776.89元，利息223.11元，截止2018年8月14日原告尚欠本息合计39696.17元，故变更诉讼请求的第1项要求被告偿还欠款本金35599.31元，利息4096.86元，本息合计39696.17元，及截止到实际偿还之日按双方约定8.1075%计算的利息。丛英波辩称，原告陈述是事实，只是现在经济能力有限，个人承担没这个能力。被告鄂洪芝辩称，原告起诉的事实是真实的，鄂洪芝确实与丛英波、金善启一组向邮储银行建三江支行贷款购房，自己的房贷偿还都比较困难，承担保证责任确实没有能力。被告金善启未提交书面��辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告证据1.邮储银行建三江支行营业执照、负责人身份证明书各一份，证明原告的主体资格；证据2.被告身份证复印件各一份，证明被告的身份关系；证据3.被告丛英波购房收据及青龙山阳光小区预售房合同各一份，证明丛英波在青龙山农场购买龙苑小区4号楼1单元6层1号，产权面积91.86平方米住宅一户；证据4.邮储银行个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据各一份，证明丛英波向原告申请贷款经审查符合贷款条件进行审批后在原告处贷款82000元，约定贷款年利率为8.1075%，贷款期限96个月，即2011年11月10日至2019年11月10日；证据5.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及丛英波在邮政储蓄银行开户的存折复印件，证明原告依据贷���合同向借款人丛英波发放贷款82000元，并存入丛英波在原告处开户的账户内；证据6.青房他证私字第××号抵押权证明复印件、中国邮政储蓄银行房产收押协议一份，证明丛英波将所购住宅因购房贷款抵押给原告；证据7.丛英波在银行还款的记录单、银行出具的邮储银行贷款损失明细各一份，证明丛英波向原告最后一笔还款是2018年7月16日，但从记录单上能够体现丛英波曾多次或者连续超过三个月未及时向原告偿还贷款本息，依据贷款合同第10.2条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按照合同约定要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息。被告丛英波截止2018年6月19日尚欠原告贷款本金及利息合计40304.68元。利息标准按合同约定的利息标准8.1075%上浮30%计算（包括逾期利息）。被告丛英波、鄂洪芝对上述证据的真实性及证明的问题均无异议，以上7份证据具有真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告金善启经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利，不影响证据的认证。被告丛英波、鄂洪芝、金善启未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月10日邮储银行建三江支行与借款人丛英波，保证人鄂洪芝、金善启签订了编号230899111116012067《个人购房借款及担保合同》，邮储银行建三江支行为丛英波提供购买青龙山龙苑小区建筑面积为91.86平方米房屋贷款82000元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，期限为96个月，即2011年11月10日至2019年11月10日，采用按月等额本息还款法。合同同时约定，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，罚息为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%的利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按照合同约定要求借款人提前偿还全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时约定，借款担保方式为抵押担保和保证人担保。保证人的保证方式为连带责任保证，担保的范围是保证人对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用，保证期间为贷款到期之日起两年。丛英波自愿用其所有青龙山农场龙苑小区4号楼4单元601室为贷款向邮储银行建三江支行作抵押，抵押期限为2011年11月9日至2021年11月9日，并到黑龙江省农垦总局建三江分局青龙山农场房产管理科办理了青房他证私字第××号房屋他项权证。针对该抵押双方在合同中约定，借款人连续三个月���累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。邮储银行建三江支行于2011年11月10日将借款支付给丛英波。丛英波自2016年11月10日后未按时足额偿还贷款本息。截止2018年8月14日，丛英波尚欠贷款本金35599.31元，利息为4096.86元，本息合计39696.17元未偿还。本院认为，邮储银行建三江支行与借款人丛英波，担保人鄂洪芝、金善启签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，邮储银行建三江支行已按约定为丛英波提供了贷款，并将该款汇入丛英波账户内，借款事实成立，双方当事人均应依照约定全面履行自己的义务。邮储银行建三江支行按约为丛英波提供了贷款，丛英波应当如期还本付息，由于丛英波未按合同约定的还款期限偿还借款，应按合同��定承担违约责任，原、被告约定的利率符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行建三江支行要求被告丛英波偿还借款本金35599.31元，利息4096.86元，本息合计39696.17元，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。原告要求按8.1075%计算利息至实际偿还之日的诉讼请求，该利率超出双方当事人在《个人购房借款及担保合同》罚息即中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%的利率基础上加收30%的数额，对超出部分，不予支持。原告邮储银行建三江支行与被告丛英波双方的抵押担保行为已办理了抵押登记，抵押行为已有效设立，邮储银行建三江支行有权以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。本案借款，既有债务人提供的物的担保，又有第三人提供的连带责任保证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，保证人鄂洪芝、金善启应对邮储银行建三江支行以抵押财产实现抵押权后仍未能受偿部分承担连带清偿责任。鄂洪芝、金善启承担连带保证责任后，有权向丛英波追偿。被告金善启经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，不影响本案审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定的规定，判决如下：一、丛英波于本判决生效之日起十日内一次性给付中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行借款本金35599.31元，利息4096.86元，本息合计39696.17元，并自2018年8月15日起，以未偿还本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%的利率基础上加收30%的数额计算利息至实际给付之日；二、丛英波不能清偿上述债务，对其不能清偿的部分中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行有权以丛英波提供的黑龙江省青龙山农场龙苑小区4号楼4单元601室折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、鄂洪芝、金善启对中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行在行使抵押权后仍不能受偿���部分承担连带保证责任，鄂洪芝、金善启承担连带保证责任后，有权向丛英波追偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司建三江支行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费792元，由被告丛英波、鄂洪芝、金善启负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省农垦中级法院。审 判 长  徐 雪人民陪审员  潘德生人民陪审员  段继铁二〇一八年八月二十日此件与原本核对无异申请执行期限二年书 记 员  房晓鸣