兴城市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)辽1481民初1400号 原告：中国农业银行股份有限公司兴城市支行。 住所地：兴城市温泉办事处兴海北街**。 统一社会信用代码：91211400123798534M。 负责人：杨春凯，系该支行行长，男，1973年8月29日出生，汉族，住葫芦岛市连山区。 委托诉讼代理人：张健，系该行风险部经理。 被告：曹荣春，男，1955年3月21日出生，汉族，住兴城市东辛庄镇。 原告中国农业银行股份有限公司兴城市支行（以下简称兴城农行）与被告曹荣春金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告兴城农行的委托诉讼代理人张健到庭参加了诉讼，被告曹荣春在本院送达时明确表示不出庭应诉。本案现已审理终结。 兴城农行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金15万元以及相应的借款利息；2、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2002年12月31日原被告签订了《个人借款合同》，借款种类为扶贫贴息贷款，借款金额15万元，借款用途购蔬菜，到期日2004年12月30日，执行年利率7.137%；逾期后执行年利率7.56%；按季度结息。还款方式：分期还款，2004年1月10日归还本金5万元；2004年12越0日归还本金10万元.为本贷款抵押担保人曹荣春，抵押物一为房产及机器设备。其中抵押房产，房屋所有权人是曹荣春，房产座落于兴城市东辛庄镇西辛庄村，建筑面积210平方米，平房，砖钢架。设计用途恒温库，房屋所有权证：兴城市房权证东辛庄镇字第**-1XXX号。已经在兴城市房屋交易管理所办理了抵押登记且有效，房屋他项权证号为房字第301**。抵押房产银行确认价格21万元。抵押物二冷冻机三组，评估价值14万元，存放保管处所为西辛庄村。已在兴城市工商行政管理局办理抵押登记（编号兴工商抵登字第400XX号），抵押人为曹荣春。贷款到期后，客户经理多次催收，借款人至今未偿还本息。2016年7月25日客户经理再次上门催收、签发《债务逾期催收通知书》，虽然没有收回本息，但取得催收通知书回执。故依据合同法、担保法等法律向法院提起诉讼，请求人民法院依法判决。 曹荣春未出庭也未提交书面答辩意见。其在本院依法送达诉讼材料是陈述，对借款15万元本金和抵押担保的事实均认可，因为2007年患病病重至今自身生活都不能自理，家庭极其危困，无力清偿，老伴也年老多病。对于兴城农行前几年催收情况认可，对抵押恒温库和冷冻机也认可。请法院依法判决。 本院经审理确认如下事实：2002年12月31日兴城农行与曹荣春签订《个人借款合同》，约定借款15万元，借款用途购蔬菜，借款种类扶贫贴息贷款，借款期限自2002年12月31日起至2004年12月30日止；分期还款，2004年1月10日归还5万元，2004年12月30日归还10万元；借款执行年利率7.137%；逾期后执行年利率7.56%；结息方式没有约定；借款的担保方式为抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、逾期利息、福利、法系、违约金等债权人实现债权的一切费用。抵押财产为：一、兴城市房权证东辛庄镇字第**-1XXX号座落在兴城市东辛庄镇西辛庄的房屋所有权人曹荣春的砖钢架210平方米恒温库，该恒温库所附着土地为西辛庄村集体土地，土地使用者曹荣春，地号**，土地类别住宅用地。用地面积442平方米，其中住宅建筑面积102平方米。兴城农行评估确认价格21万元，恒温库的抵押于2002年12月30日在兴城市房屋交易所办理了抵押房产的房屋他项权证。二、冷冻机三组，兴城农行评估确认价格14万元，所有权人曹荣春。2002年12月27日在兴城市工商行政管理局办理了抵押物登记证：兴工商抵登字第400XX号。2002年12月31日兴城农行向曹荣春账户放款15万元。 曹荣春承认兴城农行在借款到期后连续多年向其催收，但因为自己生意赔了，2007年患病后家庭极其困难，无力清偿借款本息。抵押的恒温库和冷冻机均在，但已经多年停用状态情况不清楚了。恒温库建在自家宅基地上。 查明，曹荣春自2007年患病，2011年6月病重后自身生活不能自理，低保待遇，每年1570元。2013年兴城市残联颁发残疾人证，残疾等级四级 查明，2016年7月25日兴城农行向曹荣春发书面债务逾期催收通知书，曹荣春同日签字签收。在此之前兴城农行每年也向曹荣春口头或电话催收，曹荣春认可。 上述事实有原告提供的个人借款合同、抵押财产的相应权属证件、他项权证、动产抵押证、借款凭证、债务逾期催收通知书、被告提供的诊断书、低保证等证据和原告庭审时发表的陈述意见、被告在本院庭前所做的询问笔录时发表的陈述意见为证，并经过庭审质证，本院予以确认。 本院认为，2002年12月31日兴城农行与曹荣春签订《个人借款合同》系双方的真实意思表示，符合法律规定，合同成立并生效，本院予以确认。其中的抵押部分属于借款合同的抵押担保合同，属于从合同，抵押财产恒温库和冷冻机财产权属明确，同时办理了抵押物登记，因恒温库所附着土地属于宅基地，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第（二）项“下列财产不得抵押：耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外”的规定，恒温库抵押生效部分为恒温库房产，该恒温库所附着的土地部分抵押因违反法律规定无效。冷冻机三组抵押合同成立并生效。因借款到期后，兴城农行连年持续向曹荣春主张权利，根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”的规定，该合同项下的抵押权持续有效。关于兴城农行陈述的借款结息方式是按季结息，但审查双方签订的《个人借款合同》中，结息方式约定空白，该合同系兴城农行提供的格式条款合同，故，约定不明的应按照通常理解或有利于被告的理解方式，故，本院认为，合同中对于借款利息结清方式没有约定，因该合同约定还款为分期还款，故，结息方式确定为每一期偿还本金是结清本息。关于借款到期后曹荣春没有按期及时清偿，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，曹荣春单方违约，应按照合同约定自借款到期后承担逾期利息。但鉴于本案曹荣春的身体情况、患病后生活不能自理和家庭危困状态，兴城农行在连年催收时均已知晓曹荣春除抵押物外无其他清偿能力，其生活都不能自理，并不能主动履行变卖抵押物清偿债务的情况时，兴城农行不积极主张抵押财产及时变现实现债权而用连年催收的方式扩大本案借款利息的增加，属于怠于行使有效的早日实现债权的方式方法，扩大债务人债务。故，对于2011年6月曹荣春患病后生活不能自理后不能清偿债务时，兴城农行不积极主动行使有效实现债权后该借款本金产生的逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿的规定，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告曹荣春于本判决生效之日起三十日内一次性给付原告中国农业银行股份有限公司兴城市支行借款本金15万元及利息（利息计算为：一、以15万元为基数，自2002年12月31日起至2004年12月30日止，按照年利率7.137%计算。二、以15万元为基数，自2004年12月31日起至2011年6月30日止，按照年利率7.56%计算）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司兴城市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300.00元，由原告中国农业银行股份有限公司兴城市支行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。 审判长 薄丽荣人民陪审员崔红梅人民陪审员张莹 二〇一八年八月六日 书记员 梁                园 法官释法：一、诉讼费负担。本案受理后，在办案法官向被告送达诉讼材料时发现本案中的被告曹荣春家庭属于农村生活原本富足的家庭，因生意失败，贷款归还不了，曹荣春有身患重病，导致的因病返贫家庭。他目前的状况以及他家庭情况，已经在抵押物之外无任何能力清偿银行的贷款。当地政府为其办理低收入家庭保障证，享受低保的待遇，他为了控制病情发展每天用药，除农合医保报销一部分外，每月其子女为其承担着高额的医药费用。其夫妻二人均年老多病，曹荣春生活不能自理。特别是党的十八大以来，党中央号召全国的各行各业，各企事业单位均要深入开展扶贫济困工作。所以本案从社会人文关怀角度，从曹荣春的现今生活危困状态角度，虽然法律规定诉讼费一般由败诉方承担，但因为本案债权的实现方式，足可以由合同双方约定用抵押拆产变卖的方式直接实现债权，无需诉讼增加实现权利的成本。二、2007年以后逾期利息不予支持问题。兴城农行东辛庄营业所距离曹荣春家非常之近，曹荣春患病状态在兴城农行客户经理催收时已经完全知晓，故，对于借款到期后，当时曹荣春尚未患病之时或患病之初就应行使行之有效的债权实现方式方法，而不应该任由债权实现无限期延长，利用连年催收方式促使诉讼时效中断，债权持续有效，致使原告方可以得到可能实现高额的逾期利息。故，针对本案曹荣春的特殊情况，本合议庭确认原告怠于行使有效方式及时实现债权，扩大了弱势债务人的债务利息。三、抵押物中抵押范围土地抵押无效问题和原告权益实现的风险。法律明确规定宅基地使用权不得抵押，本案所涉抵押物恒温库建设在宅基地上，所以恒温库所附的土地抵押无效。另外，该抵押恒温库将可能在执行环节无法实现房地一体整体拍卖、变卖的情形，因其附着土地属于农户宅基地。如果拆除变卖将极大的减损抵押物价值。因曹荣春的现实清偿能力所致，本案判决所确定的原告的权益，将难以全部实现。四、关于债务人积极有效减少利息损失扩大问题。对于合同的签订方，要积极全面的履行合同约定的义务属于合同当事双方的权利和义务。曹荣春在借款后应积极按照借款约定期限按期履行还款义务，对于自己经济能力出现危困时，因合同有抵押财产，应积极主动联系贷款人用抵押物清偿债务，减少债务的扩大。对于债务人不积极有效主张债权实现的，应采取法律规定的方式，诸如提存抵押物变卖变现清偿债务。保护自己的信用安全，和有效防止债务扩大。