四川省屏山县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1529民初679号原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司，住所地四川省屏山县屏山镇金沙江大道西段232号。法定代表人：罗加强，董事长。委托诉讼代理人：彭瑞，公司员工。委托诉讼代理人：杨期秀，公司员工。被告：王凤智，女，1975年10月15日出生，汉族，住四川省高县。被告：刘海，男，1973年2月6日出生，汉族，住四川省高县。原告四川屏山农村商业银行股份有限公司（以下简称“屏山农商行”）与被告王凤智、刘海金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月9日立案后，依法适用简易程序，于2018年6月14日公开开庭进行了审理。原告屏山农商行的委托诉讼代理人彭瑞到庭参加诉讼，被告王凤智、刘海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告屏山农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王凤智、刘海立即提前归还屏山农商行借款本金166，822.69元及截止2018年3月21日所欠利息、罚息32，681.64元，本息共计199，504.33元，并按照合同约定偿还从2018年3月21日起的利息,至付清本金为止（贷款利率按基准利率上浮15％计算，罚息利率为贷款利率上浮50%计算，复利以所欠利息为基数，利率按基准利率上浮15％计算）；2.依法确认屏山农商行对王凤智、刘海位于屏山县屏山王府井2幢2层2号的房屋在拍卖、变卖抵押物价款在上述款项内优先受偿；3.本案诉讼费由王凤智、刘海承担。诉讼过程中，屏山农商行请求将贷款到期日由2018年3月21日延后至2018年5月21日，变更诉讼请求为：1.截止2018年5月21日到期的本金为166，822.69元、利息26,367.13元、罚息8,105.54元，共计201,295.36元；2.逾期利息以应付本金166，822.69元为基数，从2018年5月22日起按照5年期以上贷款基准利率4.90%／年上浮15%后再上浮50%即8.4525%／年计算，至付清本金为止。事实与理由：王凤智、刘海于2012年10月19日与屏山农商行签订《个人住房、商业用房借款合同》，向屏山农商行借款203，000元，用于购买四川详鹰房地产开发有限公司出售的位于屏山县门面。合同主要约定：贷款利率为基准利率上浮15％（2012年贷款基准利率为5.875‰／月，以后按当年1月1日基准利率上浮15%，每年调整一次）；还款方式为等额本息还款；担保方式为阶段性担保＋房产抵押；借款到期日为2022年10月19日；借款人未按本合同约定归还借款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同签订后，屏山农商行向王凤智、刘海发放了贷款203，000元，但王凤智、刘海仅偿还贷款至2015年3月21日，截止2018年5月21日，王凤智、刘海欠屏山农商行借款本金166，822.69元、利息26,367.13元、罚息8,105.54元，共计201,295.36元，经屏山农商行多次催收，王凤智、刘海仍未偿还。屏山农商行认为，王凤智、刘海违反合同约定，拒绝偿还贷款，按照借款合同第十四条、第十五条约定，屏山农商有权宣布贷款到期，提前收回贷款，并对王凤智、刘海提供的抵押物优先受偿。屏山农商请求将借款到期日确定为2018年5月21日，要求借款人王凤智、刘海立即偿还借款本息。被告王凤智、刘海未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王凤智、刘海系夫妻关系。王凤智、刘海因向四川详鹰房地产开发有限公司购买商铺，于2012年9月28日向原告屏山农商行（原屏山县农村信用合作联社）书面申请借款203,000元。同日，王凤智、刘海作为抵押人与屏山农商行作为抵押权人签订《抵押合同》，主要约定：一、抵押人王凤智、刘海将其共有的位于屏山县屏山王府井×幢×层×号的商铺为借款设定抵押；二、担保范围为主合同项下本金人民币203,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用等；三、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分或提前处分抵押财产。2012年10月19日，王凤智、刘海作为借款人、抵押人，屏山农商行作为贷款人，四川详鹰房地产开发有限公司作为保证人，三方共同签订《个人住房、商业用房借款合同》，主要约定：一、借款金额为203，000元；二、借款期限为2012年10月19日至2022年10月19日；三、本合同执行浮动利率，贷款利率为月利率，具体为在基准利率上浮15％，逾期罚息利率为在借款利率水平上上浮50%，借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；四、本合同项下的贷款按日计息，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；五、还款方式为等额本息还款，委托扣款日为每月的20日；六、本合同的担保方式为阶段性担保＋房产抵押，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用等，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止；七、抵押人将其所有的位于屏山新县商铺为上述借款设定抵押，抵押财产的评估价值406，888元，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用等；八、借款人未按本合同约定归还借款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同签订后，屏山农商行按约于2012年10月19日向王凤智的账户转款203，000元。2018年2月12日，王凤智、刘海将所购买的位于屏山县屏山王府井×幢×层×号的商铺办理了不动产登记证书，证书号为川（2018）屏山县不动产权第000××××号，该宗房产同时办理了不动产登记证明，抵押权证书号为川（2018）屏山县不动产证明第000××××号，权利人为四川屏山农村商业银行股份有限公司王府井支行，义务人为刘海、王凤智，被担保主债权数额为203,000元，债务履行期限为2012年10月19日至2022年10月19日，抵押方式为一般抵押。王凤智、刘海获得借款后，自2015年4月21日起没有按照合同约定偿还自2015年3月21日起应当支付的本金和利息，截止2018年5月21日，已到期、未到期的本金为166，822.69元、利息为26,367.13元、罚息为8,105.54元，共计201,295.36元，经屏山农商行催收无果。另查明，自2015年10月24日起，中国人民银行颁布的5年期以上的贷款基准利率为4.90%／年。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，逾期返还借款的，还应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案被告王凤智、刘海向原告屏山农商行借款203，000元，采取等额本息还款方式还款，但从2015年4月21日起没有按照合同约定偿还自2015年3月21日起应当支付的本金和利息，违反了合同约定，构成违约，屏山农商请求依照合同约定将本院向王凤智、刘海送达诉讼文书之日即2018年5月21日作为合同解除之日，宣布贷款于当日到期，要求借款人王凤智、刘海偿还已到期、未到期的借款本金和相应利息，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。本案合同的担保方式为阶段性担保＋房产抵押，王凤智、刘海用自己所有的房产为上述债务提供抵押担保，在未履行的情况下，屏山农商行作为债权人，对王凤智、刘海提供的抵押物在登记的债权数额范围内依法享有优先受偿的权利。屏山农商行主张，王凤智、刘海应支付的款项为：1、截止2018年5月21日到期（包括被宣布到期）的本金为166，822.69元、利息26,367.13元、罚息8,105.54元，共计201,295.36元；2、逾期利息以应付本金166，822.69元为计算，从2018年5月22日起按照基准利率4.90%／年上浮15%后再上浮50%即8.4525%／年计算，至付清本金为止。本院认为，屏山农商行的主张符合合同约定和法律规定，依法予以支持。被告王凤智、刘海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王凤智、刘海在本判决生效后十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司借款本金166，822.69元及截止2018年5月21日的利息26,367.13元、罚息8,105.54元，共计201,295.36元；二、被告王凤智、刘海在本判决生效后十日内支付原告四川屏山农村商业银行股份有限公司自2018年5月22日起的逾期利息。计算方式为：以166，822.69元本金为基数，从2018年5月22日起计算至本判决确定的给付之日止，以8.4525%／年的利率标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；三、原告四川屏山农村商业银行股份有限公司对被告王凤智、刘海提供抵押的位于屏山县屏山王府井×幢×层×号的商铺【不动产登记证书号为川（2018）屏山县不动产权第000××××号，不动产登记证明证书号为川（2018）屏山县不动产证明第000××××号】以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在本判决第一项、第二项欠款本息范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4，290元，减半收取计2，145元（原告已预交），由被告王凤智、刘海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  张荣彬二〇一八年八月三日书记员  裴艺玲