开远铁路运输法院民 事 判 决 书（2018)云7102民初61号原告:何翠琼，女，1979年12月生，壮族，住云南省泸西县。原告:周某龙，男，壮族，住云南省泸西县。原告:周某飞，男，壮族，住云南省泸西县。共同法定代理人：何翠琼，系周某龙、周某飞的母亲。共同委托诉讼代理人：张凤,云南明彰律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司红河中心支公司，住所地云南省蒙自市。负责人：许波，该公司经理。委托诉讼代理人：向振宇，泰和泰（昆明）律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。原告何翠琼、周某龙、周某飞诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司红河中心支公司（以下简称太平洋寿险红河中心支公司）保险合同纠纷一案。本院于2018年6月8日登记立案，依法适用简易程序由审判员马劲森独任审判，于2018年6月28日公开开庭进行了审理。原告何翠琼（兼原告周某龙、周某飞的法定代理人）、三原告的共同委托诉讼代理人张凤，被告太平洋寿险红河中心支公司的委托诉讼代理人向振宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院判决被告赔付三原告保险金100000元，并承担违约金11500元。二、请求法院判决本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月19日周某明向泸西县农村信用合作联社向阳信用社（以下简称向阳信用社）贷款5万，贷款时信用社要求其缴纳200元贷款保险保险费，周某明作为投保人、被保险人向被告投保安贷宝意外伤害保险（Ｂ款）、附加安贷宝定期寿险。但周某明仅有小学三年级文化，投保时保险公司根本没有询问并履行保险人说明义务，也没有交付保险条款。保单声明虽记载“本人已详细阅读并理解保险条款、责任条款、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容。”但实际交付周某明的保单背面根本无任何内容记载。202017年6月13日，周某明不幸离世。后原告向被告申请还贷保险理赔时,被告拒赔，原告故诉至法院。被告的委托诉讼代理人当庭答辩称：1、认可周某明经信用社投保的事实，但保险约定的第一受益人为信用社，请求权归属信用社，且主险与附加险不能同时适用，保险金额为50000元。2、周某明投保前已患有疾病，投保时没有如实告知，故保险公司不承担保险责任。3、违约金和诉讼费不属于保险理赔范围且没有法律依据。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：1、被保险人周某明身故原因，系意外伤害还是疾病？2、被告依保险合同应否承担保险责任？本院经审理认定事实如下：2016年10月19日，周某明向泸西县的向阳信用社贷款50000元（贷款用途建房），借款期限：自2016年10月19日起至2019年10月19日止。依向阳信用社要求，周某明作为投保人和被保险人，向太平洋寿险红河中心支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款）保险金额50000元、附加安贷宝定期寿险保险金额50000元。保险期限自2016年10月20日零时起至2017年10月19日二十四时保险费合计200元。保单记载：第一受益人向阳信用社，第二受益人法定。保单声明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任条款、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。保单的投保人签名和被保险人签名处有周某明本人签字。《安贷宝意外伤害保险（Ｂ款）条款》投保范围：两类人员，1）年龄为18周岁至65周岁，具备贷款条件并向金融机构申请并获得贷款的个人；2）获得贷款的单位中年龄为18周岁至65周岁的高级管理人员。释义：意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。《附加安贷宝定期寿险保险条款》保险责任：在本附加险合同保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任。如被保险人因疾病导致身故或全残，我们按保险金额给付身故保险金或全残保险金，本附加险合同终止。责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：。（4）被保险人在本附加合同生效前所患或出现的疾病（或并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但我们在承保时已知晓并做出书面认可的除外。22017年6月8日至9日，周某明因慢性阻塞性肺病伴急性加重、慢性肺源性心脏病、肺性脑病等疾病于泸西县人民医院住院急救，后家属放弃继续治疗自动出院。2017年6月13日周某明在家死亡；2017年6月17日到泸西县公安局向阳派出所办理了死亡户口注销手续。之后，原告向保险公司申请理赔被拒后，遂向法院提起诉讼。另查明，周某明与何翠琼于2007年7月5日登记结婚。两人婚后育有两子周某龙、周某飞。周某明于2013年12月16日经昆明医科大学第二附属医院诊断为肺大疱。2016年10月22日至11月3日，周某明曾因慢性肺源性心脏病、慢性阻塞性肺疾病、肺大疱等在泸西县人民医院住院治疗。2018年6月14日向阳信用社出具《情况说明》自愿放弃该保险第一受益人的权利。上述事实，有原告、被告的当庭陈述，三原告提交的原告身份证、户口册及结婚证复印件、信用社的借款借据（2016年10月19日）、安贷宝意外伤害保险（B款）和附加安贷宝定期寿险保险的保单、《安贷宝意外伤害保险（B款）条款》、《附加安贷宝定期寿险保险条款》、昆明医科大学第二附属医院入院记录、泸西县人民医院的出院记录(两份)复印件等证据证实。上述证据经双方当庭质证，对证据的真实性均无异议，仅对部分证据的证明目的不认可，以上证据取证程序合法，证据客观真实、证据间能相互印证，本院作为认定本案法律事实的证据予以采用。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，周某明作为投保人和被保险人，向被告投保的具有意外伤害和人寿保险性质的安贷宝意外伤害保险和附加安贷宝定期寿险的主附保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，保险合同均合法有效。作为保险合同的各方当事人均应基于诚信原则依保险合同约定恪守合同约定。关于原告是否有权向保险公司主张理赔的问题。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《中华人民共和国保险法》第三十九条第一款：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。本案中，经周某明认可合同约定的第一受益人向阳信用社，第二受益人法定。因向阳信用社已自愿放弃受益权，法定受益人以继承法规定的法定继承人为受益人，三原告是周某明的妻儿系其第一顺序法定继承人，故原告有权向保险人提出理赔。关于周某明死亡是否构成意外伤害保险事故的问题。意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外事故致被保险人身故或身体残疾是保险人承担保险责任的前提条件。本案中，依庭审查明的事实，周某明作为保险的投保人和被保险人，在保险期间内病重后于家中死亡。依《安贷宝意外伤害保险（B款）条款》关于意外伤害的定义看，周某明死亡不符合遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的要件，不构成意外伤害事件导致的死亡。原告诉请50000元安贷宝意外伤害保险金，无事实依据，与合同约定不符，本院不予支持。关于周永明死亡是否构成寿险保险事故，依合同是否适用免除责任条款的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条第一款规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。人寿保险，指在合同约定保险期限内，若被保险人死亡，保险人即给付受益人约定的保险金；若被保险人保险期限内仍生存，合同即终止，保险人无给付保险金的义务，也不退还已收取的保险费。本案中，周某明投保了附加的一年期寿险。意外伤害保险主合同投保范围为18周岁至65周岁，具备贷款条件并向金融机构申请并获得贷款的个人。附加寿险合同中对“疾病”定义及包括的病种范围无释义。虽然被保险人投保前患病是事实，但是被告主张被保险人投保时没有履行如实告知义务隐瞒了既往病史，而保险法确立的是询问告知主义，即投保人告知的范围限于保险人询问的范围和内容为限，且保险人原则上不得采用概括性条款进行询问。本案中，被告的保单上记载有“本人已详细阅读并理解保险条款、责任条款、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险”，但是原告不认可，原告、被告举证的保单复印件（代理机构留存及客户留存）两联均没有保单本页背面的任何记载内容反映，被告也没有提交投保时曾要求被保险人提交健康证明、做出健康承诺或书面询问既往病史的相关证据，证实被保险人存在隐瞒或虚假陈述的事实。同时，被告也没有提交保险事故发生后，保险公司已解除合同的相关证据。为此，被告应承担举证不能的后果。被保险人周某明于保险期间内因病导致身故，构成人寿保险事故。保险公司不能证明投保时询问过被保险人疾病及健康状况，也就不存在被保险人没有履行如实告知义务的事实，被告以此主张保险免责的答辩观点无事实依据，与法律规定不符，本院不予采纳。关于原告诉请的违约金问题。因原告没有提交已向信用社支付过违约金的证据，且保险合同对此无约定，故本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条，最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条、第八条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司红河中心支公司于本判决生效之日起，十日内向原告何翠琼、周某龙、周某飞支付定期寿险的保险理赔金50000元。二、驳回原告何翠琼、周某龙、周某飞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2530元，减半收取1265元，由原告何翠琼、周某龙、周某飞负担632.50元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司红河中心支公司负担632.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  马劲森二〇一八年八月十七日书记员  夏苑馨