四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初2759号原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行。住所地：四川省乐山市市中区柏杨西路***********号。统一社会信用代码：915111000603073544。负责人：徐婷，支行行长。委托诉讼代理人：陶俊宏，四川高贸律师事务所律师。被告：甘绍明，男，1972年10月14日出生，汉族，住四川省犍为县。委托诉讼代理人：甘绍灯（系被告甘绍明弟弟），男，1975年2月20日出生，汉族，住四川省犍为县。被告：李隆梅，女，1975年4月30日出生，汉族，住四川省犍为县。被告：张海琴，女，1974年4月11日出生，汉族，住四川省犍为县。委托诉讼代理人：甘绍灯（系被告张海琴前夫），男，1975年2月20日出生，汉族，住四川省犍为县。被告：周某1，女，2005年12月18日出生，汉族，住重庆市潼南县。法定代理人：周某2（系周某1的父亲），男，1959年1月28日出生，汉族，住重庆市潼南县。法定代理人：张某（系被告周某1的母亲），女，1966年12月28日出生，汉族，住重庆市潼南县。委托诉讼代理人：秦旭，重庆水木律师事务所律师。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行（以下简称商行柏杨支行）与被告甘绍明、李隆梅、张海琴、周某1金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月25日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。本案在审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2018年8月13日公开开庭进行了审理。原告商行柏杨支行的委托诉讼代理人陶俊宏，被告甘绍明、张海琴共同的委托诉讼代理人甘绍灯，被告李隆梅，被告周某1的法定代理人周某2及其委托诉讼代理人秦旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告商行柏杨支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告甘绍明、李隆梅立即偿还原告借款本金95万元及利息、罚息、复利（截至2018年2月26日尚欠利息117562.50元、罚息245280.42元、复利40452.31元,本息合计1353295.23元。从2018年2月27日起至全部款项付清之日止：罚息以未偿还本金95万元为基数，按月利率16.875‰计算；复利以未偿还利息117562.50元为基数，按月利率16.875‰计算）；2.判令被告甘绍明、李隆梅向原告支付律师代理费3000元；3.判令被告张海琴以其所有的位于四川省乐山市市中区的房产和土地使用权（房产证号：乐房权证乐山市字第××号）、周某1以其所有的位于乐山市市中区的房产和土地使用权[房产证号：乐山市房权证私房字第××号，土地证号：乐城国用（2013）第××号]、李隆梅以其所有的位于乐山市市中区的房产和土地使用权[房产证号：乐山市房权证私房字第××号，土地证号：乐城国用（20**）第××号]承担抵押担保责任，原告对上述抵押房产和土地使用权折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；4.判令所有被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告当庭明确第1项诉讼请求为：判令被告甘绍明、李隆梅立即偿还原告借款本金95万元及利息、罚息、复利（截至2016年11月25日尚欠利息117562.50元、复利10230.57元；从2016年11月26日起至全部款项付清之日止：罚息以未偿还本金95万元为基数，按月利率16.875‰计算；复利以未偿还利息117562.50元为基数，按月利率16.875‰计算）.同时，原告明确第3项诉讼请求为：确认原告有权就登记在被告张海琴名下的位于四川省乐山市市中区的房产及土地使用权（房屋产权证号：乐房权证乐山市字第××号）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2项债权范围内优先受偿；确认原告有权就登记在被告周某1名下的位于四川省乐山市市中区的房产及土地使用权[房屋产权证号：乐山市房权证私房字第××号,土地使用权证：乐城国用（2013）第××号]折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2项债权范围内优先受偿；确认原告有权就登记在被告李隆梅名下的位于四川省乐山市市中区的房产及土地使用权[房屋产权证号：乐山市房权证私房字第××号,土地使用权证：乐城国用（2013）第××号]折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2项债权范围内优先受偿。事实及理由：2014年11月25日，被告甘绍明、李隆梅与原告签订《乐山市商业银行个人借款合同》，编号：2014年乐商银微贷个借字第0546号，约定：借款金额为100万元，借款月利率11.25‰，借款期限12个月，自2014年11月25日起至2015年11月25日止。若逾期还款，则按日在合同约定的月利率水平上提高50%收取利息，并对未支付的利息计收复利。为了保证前述债务的顺利履行，双方约定提供房产抵押担保。被告张海琴、李隆梅、周某1和原告签订了《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》，合同编号：2013年乐商银微贷个借最高抵字第0459号，约定被告李隆梅以其所有的位于乐山市市中区的房产和土地使用权（房产证号：乐山市房权证私房字第××号，土地证号：乐城国用（20**）第××号）；被告张海琴以其所有的位于乐山市市中区的房产和土地使用权（房产证号：乐房权证乐山市字第××号）；被告周某1以其所有的位于乐山市市中区的房产和土地使用权[房产证号：乐山市房权证私房字第××号，土地证号：乐城国用（20**）第××号]承担抵押担保责任。合同签订后，双方依法办理了抵押登记，原告取得了他项权证（他项权证号：乐房他证乐山市字第××号），原告即对该三项抵押房产和土地使用权享有抵押权。抵押范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。2014年11月25日，原告依约向被告甘绍明发放了总额为100万元的借款。2015年11月23日，被告甘绍明、李隆梅和原告签订了《借款延期偿还协议书》，约定将主合同项下的借款延期，延期金额为95万元，延期借款月利率为11.25‰，延期期限至2016年11月25日。原借款担保人在该协议书上签字，继续为延期借款偿还提供抵押担保责任，担保范围不变。延期期限到期后，经原告数次催收，被告甘绍明、李隆梅仍未履行合同项下的还款义务，严重损害了原告的资金安全，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告甘绍明辩称，被告甘绍明认可其向原告借款，现尚欠借款本金95万元，双方在合同对利率进行了约定的事实。但原告主张的利息、罚息及复利超过了年利率6%，被告甘绍明认为应按照年利率6%的标准的约定来计算利息。同时，因为已经计算利息了就不应该再计算律师费，故律师费不应该由被告甘绍明来承担。被告李隆梅辩称，被告李隆梅的答辩意见与被告甘绍明的意见一致。认为案涉借款是李隆梅和甘绍明的共同借款，应该承担偿还借款本金及合理的利息。被告张海琴辩称，借款是甘绍明、李隆梅的借款，如果要处理抵押房屋，应先处理被告甘绍明、李隆梅的财产，剩余的财产才由被告张海琴和周某1用抵押财产按50%的比例进行偿还。被告周某1辩称，被告周某1认为关于借款本金、利息、罚息、复利由法院按照合同约定和法律规定依法判决。因案涉的借款是被告甘绍明和李隆梅的借款，故应先对被告李隆梅抵押登记的房屋，评估拍卖所得的价款偿还。被告周某1在签订合同时未满8周岁，系无民事行为能力人，合同上加盖的是周某1的私章，故被告周某1与原告签订所谓抵押合同并不是当事人的真实意思表示，属于无效合同，因此，抵押合同及抵押登记行为均无效，被告周某1不应该承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月25日，原告（贷款人，乙方）与被告甘绍明（借款人，甲方）签订合同编号为2014年乐商银微贷个借字第0546号《乐山市商业银行个人借款合同》，主要约定：甲方以个人住房抵押贷款的方式向乙方借款100万元，用于资金周转；借款期限为12个月，自2014年11月25日起至2015年11月25日止；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮141.071%，月利率为11.25‰，自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准；提款和还款方式为一次性提款和还款，按月支付利息，结息日为每月20日，借款到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；担保方式为抵押，甲方有义务协助乙方并使乙方与担保人就本合同之具体担保事项签订编号为2013年乐商银微贷个借最高抵字第0459号的合同；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收利息，并对未支付利息计收复利。同时，甲方承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费等。被告甘绍明、李隆梅在“甲方(借款人及配偶签字)”处签名并捺印，原告在“乙方（公章）”处加盖公章。落款时间为2013年11月26日、合同编号为2013年乐商银微贷个借最高抵字第0459号《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》，载明：抵押人（甲方）为被告张海琴、李隆梅、周某1，抵押权人（乙方）为原告；为确保2013年11月26日借款人甘绍明与本合同乙方签订的2013年乐商银微贷个借字第0459号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；甲方提供的抵押物以《抵押物清单》载明的为准；抵押担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费，律师代理费等）和所有其他应付费用；抵押登记事项发生变化，依法需要进行变更登记的，甲乙双方应在登记事项变更之日起15日内到有关抵押机关办理变更登记手续；原告在行使抵押权时，有权依据法律规定，经与甲方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得付款优先受偿。被告李隆梅、张海琴在“甲方（公章）”后签名并捺印，同时在该处加盖有“周某1”的私章。上述合同所附的《抵押物清单》载明：抵押人名称为李隆梅、周某1、张海琴，地址为四川省乐山市市中区、2单元21楼6号、2单元2楼1号，乐山市房权证私房字第××号、乐山市房权证私房字第××号、房产证号为乐房权证乐山市字第××号。落款时间为2013年11月21日《乐山市城镇房地产抵押合同》，载明：张海琴、李隆梅、周某1为房地产抵押人，甘绍明为房地产抵押债务人，原告为房地产抵押权人，抵押房地产的位置市中区、21楼6号、3单元10楼1号，抵押房地产的所有权证号为乐山市房权证私房字第××号、乐山市房权证私房字第××号、房产证号为乐房权证乐山市字第××号，抵押期限为2013年11月21日至2016年11月21日，抵押贷款100万元。2013年11月26日，周某1的法定代理人周某2、张某向原告出具《抵（质）押承诺书》，载明：为确保2013年11月26日借款人甘绍明与原告所签订的编号为2013年乐商银微贷个借字第0459号的《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》项下借款人义务得到切实履行，本人自愿就该笔借款的偿还提供位于市中区产作为抵（质）押物，并承担抵（质）押担保责任，担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费，律师代理费等）和所有其他应付费用。2013年11月25日，原告取得了乐房他证乐山市字第××号《房屋他项权证》，载明：房屋所有权人李隆梅，房屋坐落于市中区，房屋所有权证号××号，他项权种类为最高额抵押，债权数额为100万元。附记中载明：产权人周某1，房屋坐落于市中区，产权证号××；产权人张海琴，房屋坐落于市中区，产权证号××。2014年11月25日，原告向被告甘绍明支付了100万元借款，被告甘绍明在《借款支取凭证》上签名，该凭证上载明：借款金额为100万元，到期日为2015年11月25日，月息11.25‰。落款时间为2015年11月23日的《借款延期偿还协议书》载明的主要内容为：本协议为《2014年乐商银微贷个借字第0546号》借款合同的借款延期偿还协议书；延期理由为销售款未如期回收；延期借款金额95万元；延期借款利率从借款延期之日起，按月息11.25%计收；延期期限至2016年11月25日；原借款担保人继续提供连带责任保证担保，担保范围为借款本金及利息、罚息、损害赔偿金和实现债权的费用（含诉讼费、律师代理费等），担保期限从2014年11月25日至2016年11月25日止，原借款采用抵（质）押协议的有效期亦作相应延长。协议尾部“借款方（公章）”签有“甘绍明、李隆梅”，“担保方（公章）”后签有“周某2、李隆梅、张海琴”。延期协议签订后，被告甘绍明、李隆梅未按合同约定偿还本息。截至2016年11月25日，被告甘绍明、李隆梅尚欠原告借款本金95万元，利息117562.50元，复利10230.57元。庭审中，原告陈述，被告甘绍明在2013年11月25日与原告签订2013年乐商银微贷个借字第0459号《乐山市商业银行个人借款合同》，向原告借款，被告李隆梅、张海琴、周某1以登记在各自名下的房产为被告甘绍明的该借款提供抵押担保，原告与被告李隆梅、张海琴、周某1于2013年11月25日在办理该合同时，又签订了《乐山市城镇房地产抵押合同》，该合同约定的抵押期限为2013年11月21日至2016年11月21日，双方就该抵押物依法办理了抵押登记，原告取得了编号为乐房他证乐山市字第××号《房屋他项权证》，该权证上载明的债务人为甘绍明，被告甘绍明在2013年11月25日的借款已经偿还。抵押物的抵押期间仍是案涉借款人甘绍明的借款期间，故未重新签订抵押合同和办理抵押登记。另查明，2018年2月26日，原告与四川高贸律师事务所签订《委托代理合同》。此后，原告向四川高贸律师事务所实际支付了本案律师代理费3000元。上述事实，有当事人的陈述及营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、《乐山市商业银行个人借款合同》《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》《抵（质）押承诺书》《乐山市城镇房地产抵押合同》《房屋产权证》《土地使用权证》《房屋他项权证》《借款支取凭证》《借款延期偿还协议书》、还款记录、还款计划及还款信息、《委托代理合同》《四川增值税普通发票》《现金进账单》等证据予以证明。本院认为，案涉的《乐山市商业银行个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合同成立并生效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约向被告甘绍明发放贷款100万元，已履行了付款义务。被告甘绍明、李隆梅在《乐山市商业银行个人借款合同》上以借款人及配偶的名义签名，故案涉的借款应为被告甘绍明、李隆梅的共同借款，被告甘绍明、李隆梅应共同承担偿还责任。现还款期限届满，被告甘绍明、李隆梅未按合同约定还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。被告甘绍明、李隆梅未举证证明其已履行还款义务，应承担举证不能的法律后果。现原告主张被甘绍明、李隆梅向其归还贷款本金95万元、利息、罚息、复利（截止2016年11月25日的利息117562.50元、复利10230.57元；从2016年11月26日起至本金还清之日止的罚息，以所欠本金为基数，按月利率16.875‰的标准计算；从2016年11月26日起至利息还清之日止的复利，以所欠利息117562.50元为基数，按月利率16.875‰的标准计算）的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。借款合同中约定被告甘绍明、李隆梅在应承担合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费，律师代理费等），现本案原告为实现债权已实际支付律师费3000元。原告的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告是否有权就案涉的抵押物优先受偿的问题。原告提交的证据不能证明其与被告李隆梅、张海琴、周某1就案涉的借款签订了抵押合同和办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，案涉的抵押权尚未成立。本院对原告主张其对案涉的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。综上所述，原告商行柏杨支行的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告甘绍明、李隆梅在本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行借款本金95万元及利息、罚息、复利（截至2016年11月25日的利息117562.50元、复利10230.57元；从2016年11月26日起至本金还清之日止的罚息，以所欠本金为基数，按月利率16.875‰的标准计算；从2016年11月26日起至利息还清之日止的复利，以所欠利息117562.50元为基数，按月利率16.875‰的标准计算）；二、被告甘绍明、李隆梅在本判决生效之日起十五日内支付原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行律师费3000元；三、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17006元、保全费5000元，合计22006元，由被告甘绍明、李隆梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  曹银萍人民陪审员  邹代华人民陪审员  杜智慧二〇一八年八月十三日书 记 员  贺敬晴