江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1102民初3447号原告：江苏银行股份有限公司镇江环城支行，统一社会信用代码91321100751429844A，住所地镇江市正东路152号。负责人：卜群，该支行行长。委托诉讼代理人：吕东东，江苏江成律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾诗筠，江苏江成律师事务所律师。被告：陆荣生，男，1975年10月2日出生，汉族，户籍地镇江市。原告江苏银行股份有限公司镇江环城支行（以下简称江苏银行镇江环城支行）与被告陆荣生信用卡纠纷一案，本院于2017年9月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行镇江环城支行的委托诉讼代理人顾诗筠到庭参加诉讼，被告陆荣生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行镇江环城支行向本院提出诉讼请求：判令被告立即偿还欠款本息65563.3元（其中本金46272.16元，自2017年1月起至2017年9月的透支利息4221.41元、费用15069.73元）。事实和理由：2014年8月14日被告陆荣生在原告处申请办理信用卡及信用卡分期付款业务。双方签订了《江苏银行聚宝信用卡大额信用卡消费分期付款业务合同》，申请分期本金15万元，分期期数36期，总手续费22500元。并约定持卡人在到期还款日（含）前未偿还借款时，产生日利率为万分之五的透支利息，该透支利息按月计收复利，同时收取未还款部分5%的滞纳金，且原告为实现债权所产生的费用由被告承担。2014年9月16日，被告开始使用信用卡并按约偿还欠款。但2017年1月20日之后，被告逾期未还款，原告催收无效。截止2017年9月25日，欠本金46272.16元，利息4221.41元，费用15069.73元。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院。截至一审辩论终结前，被告陆荣生未答辩亦未提交证据材料。原告江苏银行镇江环城支行围绕诉讼请求依法提交相关证据材料，经庭审，本院认为其提交的证据材料具备证据的真实性、合法性及关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月14日被告陆荣生向原告申请办理信用卡并填写申请表，同时言明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《江苏银行聚宝信用卡章程》（以下简称《章程》）及《江苏银行聚宝信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《章程》主要内容如下：1.章程涉及的定义。持卡人是指江苏银行申请个人卡并获得卡片核发的申领人本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人。到期还款日是指江苏银行规定的持卡人应当偿还其全部应还款金额或最低还款额的最后日期。还款日是指持卡人实际向江苏银行偿还其欠款的日期。全部还款金额是指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未还款的交易本金、利息及费用等的总和。最低还款额是指江苏银行规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，包括以下金额的总和：上期账单最低还款额未还部分；累计未还消费本金和取现本金的一定比例；所有费用、利息；超过信用额度的欠款金额；江苏银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额等。免息还款期是指在持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款金额的前提下，可享受免息待遇的消费交易的银行记账日至还款日之间的时间段。滞纳金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向江苏银行支付的费用。2.计息和收费。对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人自记账日起25天、最长56天免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息。持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇。持卡人支出现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付滞纳金。3.其他。本章程未尽事宜，按照中华人民共和国相关法律、法规、规章及江苏银行相关业务规定和信用卡领用合约执行。《领用合约》主要内容：江苏银行股份有限公司（甲方）与江苏银行聚宝信用卡申领人/持卡人（乙方）基于知悉并理解《章程》有关事宜达成共识，签订《领用合约》。乙方申请信用卡分期付款业务时，应遵守甲方分期付款业务规定及条款。乙方使用信用卡的权利被暂停或信用卡账户被终止，甲方有权将乙方分期付款的所有未分摊款项转为全部到期，乙方需立即完全清偿。甲方对已收取的分期付款手续费不再予以退还。乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费、手续费以及因实现债权而产生的相关费用）等。同日，原告江苏银行镇江环城支行（乙方）与被告陆荣生（甲方）签订了《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同》（以下简称《分期付款合同》）。甲方向乙方申请信用卡大额消费分期付款业务，申请金额15万元；申请期数为36期（一期为一个月），并按逐期等额分摊本金；甲方首期一次性支付分期付款手续费，一次性手续费率为本金的15%，总手续费为22500元；甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用构成违约。原告江苏银行镇江环城支行经审核向被告陆荣生发放了卡号为62×××28的信用卡，被告陆荣生激活并使用该卡。2014年8月29日，原告向被告指定的商户账户汇入15万元。在使用信用卡过程中，自2016年12月22日被告陆荣生未能按约足额归还透支款项，2017年1月20日，被告陆荣生通过支付宝还款805元后，未再还款。截至2017年9月25日，积欠本金46272.16元，利息4221.41元，因未按期还款产生违约金15048.57元（自2017年2月起计算至2017年9月止），预借现金手续费23元、灵活分期手续费144.45元（对应分期为2016年12月19日用于上海缘申投资，申请分期还款产生手续费）。本院认为，涉案信用卡的申领、发放及使用约定系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性强制规定，双方均应按照约定全面履行各自义务。被告陆荣生透支使用信用卡后逾期还款已构成违约，原告有权要求被告陆荣生按约偿还全部欠款本金、利息（含罚息）。原告主张的违约金，实质系滞纳金，因滞纳金通常带有较强的行政强制色彩，并非平等市场主体之间经济活动的产物，中国人民银行明确于2017年1月1日起予以取消，本案中原告主张发生在2017年1月1日之后的滞纳金，故不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陆荣生于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告江苏银行股份有限公司镇江环城支行给付欠款本金46272.16元、利息（含罚息）4221.41元及费用167.45元，合计50661.02元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1494元、保全费720元、公告费606元，合计2820元；原告江苏银行股份有限公司镇江环城支行负担377元，被告陆荣生负担2443元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费,并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审 判 长 邱        凯人民陪审员 张        宁人民陪审员 许    国    祥二〇一八年八月二十日书 记 员 叶天娇相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。