山西省孝义市人民法院民事判决书（2017）晋1181民初1438号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行。负责人：樊建星，行长。委托诉讼代理人：刘某，男，1983年6月26日出生，汉族，孝义市崇文街道办事处居义村人。系该行资产保全员。被告：赵某，男，汉族，孝义市人。身份证号：×××被告：段某，女，汉族，孝义市人。系被告赵某之妻。身份证号：×××被告:杜某，男，汉族，山西省平遥县人，现住山西省孝义市。身份证号：×××被告:陈某，男，汉族，孝义市人，现住本市。身份证号：×××原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告赵某、段某、杜某、陈某借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行委托诉讼代理人刘某，被告杜某、陈某到庭参加诉讼，被告赵某、段某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵某、段某共同返还原告借款本金10万元及截止2017年7月17日止的利息17508.37元、罚息9227.35元，合计126735.72元；2、判令被告赵某、段某支付原告从2017年7月18日起至付清之日之止按合同约定年利率14.58%计算之利息；3、判令被告赵某、段某支付原告从2017年7月18日起至付清之日止按合同约定年利率14.58%基础上加收30%之罚息（4.374%），拖欠利息部分按罚息利率计收复利；4、判令被告杜某、陈某对上述1、2、3项承担连带清偿责任；5、诉讼费用由四被告负担。事实和理由：2014年8月28日，被告赵某同被告杜某、陈某互为连带责任保证人，与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》约定成立联保小组。从2014年8月28日起至2017年8月28日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告无需逐笔办理保证手续。2015年8月19日，原告根据被告赵某的贷款申请，同被告赵某签订《小额贷款借款合同》，约定原告向被告赵某提供贷款10万元，期限为12个月，年利率14.58%，返还方法为阶段性等额本息还款法。如被告未按期返还借款的，从逾期之日起按借款利率年利率14.58%基础上加收30%之罚息，拖欠利息部分按罚息利率计收复利。被告收取贷款后起初能依约定按时支付利息。从2015年12月19日开始返还本金时，以种种理由拖延不再还款。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》，明确约定了各方的权利义务，系各方当事人的真实意思表示，且不违背法律的规定，理应受到法律保护。原告向被告赵某提供贷款后，被告赵某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告杜某、陈某互为该笔借款的连带保证责任人，依法应承担连带保证责任。故提起诉讼，望判如所请。被告赵某、段某未提交答辩状，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据，放弃了法律赋予的举证、质证等的诉讼权利。被告杜某、陈某辩称，被告原计划只贷款1年，在原告工作人员要求下与原告签订3年的合同。第一笔贷款被告赵某、陈某、杜某均贷了款，并依约在一年内还清，原告诉请之贷款系被告赵某的第二笔贷款。被告认为，原告第二次贷款给被告赵某，审核程序有失误，没有严格审核被告赵某的资信，且在办理贷款时未通知被告陈某、杜某，二人均未在第二笔贷款文件上签名。原告只在贷款完成后告知二被告，二被告并已代被告赵某支付贷款前3个月之利息。二被告认为现被告赵某有能力返还原告贷款，故请求依法驳回原告对二被告的诉请。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告赵某、段某身份证、结婚证复印件，被告陈某、杜某身份证复印件、孝义市新安街古乐卫浴门市个体工商户营业执照各1份；2、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表1份；3、《小额贷款借款合同》1份；4、《小额贷款联保协议书》1份；5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1支；6、放款单1份。经庭审质证，被告杜某、陈某对原告提交之证据3、5、6持异议认为，不清楚是否真实，对其余证据无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认。对原告提交之证据3、5、6被告赵某、段某放弃质证，本院也予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告赵某、段某系夫妻关系。2014年8月28日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告赵某、杜某、陈某签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定，被告赵某、杜某、陈某三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选杜某为联保小组牵头人；从2014年8月28日起至2017年8月28日止，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行可以根据被告赵某、杜某、陈某任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款；被告赵某、杜某、陈某任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等。被告赵某、杜某、陈某及其配偶均在《小额贷款联保协议书》上签字确认。2015年8月13日，被告赵某、段某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行申请中国邮政储蓄银行小额贷款，贷款金额为10万元，贷款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前3个月按期支付当期利息，第4个月起开始返还本息。申请人赵某、段某均在申请表上签字确认。同年8月19日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告赵某、段某签订《小额贷款借款合同》，合同约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行通过被告赵某在其处设立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为赵某，账号：×××；贷款金额为10万元，年利率14.58%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=月利率/30），期限为12个月（自2015年8月至2016年8月）；借款用途为进洁具、厨具等；贷款利息自单笔贷款发放到被告赵某指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计算；若被告赵某、段某不按期返还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不能按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告赵某、段某在《小额贷款借款合同》上签字确认。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向被告赵某发放了贷款，被告赵某在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字确认。借据载明借款期限从2015年8月19日起至2016年8月19日止。获得借款后，被告杜某、陈某代为支付3个月的利息，2015年12月开始返还本金时，被告不再还款。截止2017年7月17日，原告电脑系统自动显示被告赵某、段某尚欠原告借款本金10万元，欠付利息17508.37元、罚息9277.35元，合计126735.72元。原告经催要未果后，诉来本院。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告赵某、段某夫妻签订之《小额贷款借款合同》及与被告赵某、杜某、陈某签订之《小额贷款联保协议书》均系各方真实意思表示，内容明确，形式合法，属有效合同。被告赵某、段某作为共同借款人收取原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行发放之贷款10万元后，理应按约定返还原告借款本息。现原告主张被告赵某、段某共同连带返还借款本金10万元，共同连带支付所欠利息、罚息26735.72元，本院予以支持。因原、被告双方签订之《小额贷款借款合同》明确约定，若赵某、段某不按期返还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不能按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告诉请被告赵某、段某支付从2017年7月18日起至付清之日止之利息、罚息、复利。原告之诉请符合双方约定，又尚在法律保护范围之内，本院予以支持。利息、罚息总计按年利率18.954%[14.58×（1＋30%）]计算，复利以利息、罚息合计金额为基数，按年利率18.954%计算。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告赵某、杜某、陈某签订了《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，现原告主张被告杜某、陈某承担连带清偿责任，本院予以支持。被告杜某、陈某不同意承担连带还款责任，但其辩解理由与《小额贷款联保协议书》中约定内容相悖，又未提交证据证明，本院不予采信。被告赵某、段某未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交任何证据，其自行承担举证不力的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵某、段某共同连带返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金10元，支付所欠利息、罚息26735.72元；二、被告赵某、段某共同连带支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行上述借款本金10万元从2017年7月18日起至还清之日止之利息、罚息，共计按年利率18.954%计算；三、被告赵某、段某共同连带支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行拖欠利息、罚息合计金额为基数，从2017年7月25日起至还清之日止之复利，按年利率18.954%计算；被告杜某、陈某对上述一、二、三项承担连带清偿责任。（上述一、二、三、四项于判决书生效后十五日内付清）如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2835元，由被告赵某、段某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 长 郭立香人民陪审员 俱红琴人民陪审员 张应生 二〇一八年二月二十二日书 记 员 梁 洁