河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 裁 定 书(2018)豫0191民特531号申请人胡冰，男，1982年7月25日出生，汉族，现住郑州市。委托代理人段微微，北京大成（郑州）律师事务所律师。委托代理人行曙光，北京大成（郑州）律师事务所实习律师。被申请人章文丽，女，1972年7月19日出生，汉族，现住郑州市金水区天赋路**号**号楼**号，公民身份号码为。委托代理人李云坡，北京市京师（郑州）律师事务所律师。申请人胡冰与被申请人章文丽申请实现担保物权一案，本院于2018年7月11日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人胡冰称，2017年5月24日，被申请人章文丽与洛阳银行股份有限公司郑州分行（以下简称洛阳银行郑州分行）签订了编号为洛银（2017）年【郑州分】行个抵循协字第17220711101104602046037X号《个人抵押循环贷款额度协议》，约定自2017年5月26日至2022年5月26日止，洛阳银行郑州分行为被申请人章文丽提供个人抵押循环贷款额度120万元。具体贷款发放按照《个人抵押循环贷款借款合同》约定办理。同日，被申请人章文丽与洛阳银行郑州分行签订了编号为洛银（2017）年【郑州分】行个抵循借字第172207111011046020号《个人抵押循环贷款借款合同》，约定：本合同项下借款金额为120万元，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算，即自2017年6月6日至2018年6月6日；本合同贷款采用固定利率计息，年利率为9%，每月的20日为结息日和付息日；罚息利率为年利率13.5%。复利为借款人不按照合同约定结息，对欠息部分按照合同约定利率计息。到期结清本息。借款人未按期归还贷款本息即构成或视为违约。同日，洛阳银行郑州分行还与被申请人章文丽签订了编号为洛银（2017）年【郑州分】行个高抵循字第17220711101104602046037D号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：章文丽自愿将其享有合法所有权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押，为前述《个人抵押循环贷款额度协议》以及依据该协议已经或者将要签署的贷款借款合同项下的债务提供担保；除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所指《个人抵押循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权，本额度有效期为60个月，自2017年5月26日至2022年5月26日。抵押物为被申请人所有的位于郑东新区天赋路29号13号楼2单元4层24号房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号）。合同约定的被担保最高债权额包含两部分：一是本合同所担保债权之最高本金为120万元；二是在合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定最高额内就抵押物优先受偿。同日，洛阳银行郑州分行还与被申请人章文丽的配偶贾学贵签订了洛银（2017）年【郑州分】行保字第1722071110110460204682113号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，约定贾学贵为章文丽的该笔债务承担连带保证责任。2017年6月5日，洛阳银行郑州分行与被申请人章文丽在郑州市国土资源局办理了抵押登记，取得编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0071226号的不动产登记证明。2017年6月6日，洛阳银行郑州分行向被申请人发放120万元贷款，期限12个月，到期日为2018年6月6日。贷款到期后，被申请人未按照合同约定偿还到期借款本金及利息。2018年6月13日，洛阳银行郑州分行与深圳前海泰德金融控股有限公司签订《“房e融”债权转让协议》，将该行对被申请人章文丽享有的债权转让给深圳前海泰德金融控股有限公司，并将该债权转让事项通知了被申请人章文丽。后深圳前海泰德金融控股有限公司将其取得的债权转让给申请人胡冰，双方签订了《债权转让合同》，申请人支付了相应价款，申请人作为债权人取得了与被申请人签订的相关合同的权利和义务，成为该笔抵押担保债务的债权人和抵押权人。截止到2018年6月13日，被申请人尚欠申请人借款本金120万元，利息、罚息、复利6340.77元。该债权转让相关事项已由深圳前海泰德金融控股有限公司通知被申请人章文丽。另外，因委托北京大成（郑州）律师事务所律师代理此案，申请人支付律师代理费96507元。因被申请人未按约定偿还到期借款本金及利息，申请人作为该笔债权受让人及抵押权人，行使担保物权的条件已成就，故申请人向本院提出实现担保物权申请，请求裁定准许拍卖、变卖被申请人章文丽位于郑东新区天赋路29号13号楼2单元4层24号房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号）；申请人对拍卖、变卖上述房产所得价款在被申请人章文丽所欠借款本金人民币120万元及暂计至2018年6月13日的利息、罚息和复利共6340.77元（其后利息、罚息和复利按照借款合同中约定的方法计算至本息清偿完毕之日）、律师费96507元、财产保全保险费以及其他实现抵押权所产生的其他费用（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）的范围内优先受偿。被申请人章文丽称，洛阳银行郑州分行与被申请人签订的《个人抵押循环贷款额度协议》中约定的贷款期限自2017年5月26日至2022年5月26日止，在该期限内，被申请人一直正常偿还贷款利息，现因洛阳银行郑州分行不向被申请人继续发放抵押循环贷款，故申请人主张的该笔贷款期限尚未届满，实现担保物权的条件未成就；涉案房产登记的抵押权人是洛阳银行郑州分行，申请人胡冰并非适格的抵押权人；涉案抵押房产系被申请人与其配偶的夫妻共同财产，如直接裁定准许拍卖、变卖该房产侵害了被申请人配偶的权利；申请人主张的利息、罚息、复利等费用过高，于法无据；申请人主张的律师费过高，超出了《河南省律师服务收费行业指导标准》的相关规定。本院经审查认为，洛阳银行郑州分行与被申请人之间签订的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款借款合同》及《个人循环贷款最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护，双方应按约定履行相应义务。洛阳银行郑州分行按合同约定履行了向被申请人发放贷款120万元的义务。洛阳银行郑州分行将其对被申请人的该笔合法债权转让给深圳前海泰德金融控股有限公司，深圳前海泰德金融控股有限公司又将该债权转让给申请人胡冰，且该两次债权转让均已通知被申请人章文丽，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”，本案债权转让的同时，担保该债权的抵押权已一并转让给申请人胡冰，故申请人胡冰是本案抵押房产的抵押权人，被申请人关于胡冰非本案抵押权人的异议理由，本院不予采信。关于被申请人提出的本案贷款期限尚未届满，故实现担保物权条件尚未成就的异议理由，本院认为，洛阳银行郑州分行与被申请人章文丽签订的《个人抵押循环贷款额度协议》第二条虽约定“本额度有效期为60个月，自2017年5月26日至2022年5月26日”，但在第七条亦明确约定“如被申请人在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，洛阳银行郑州分行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。”，本案被申请人在与洛阳银行郑州分行签订的《个人抵押循环贷款借款合同》中已明确约定该笔贷款的期限为12个月，即自2017年6月6日至2018年6月6日，该期限届满后被申请人未按照《个人抵押循环贷款借款合同》约定的期限足额偿还本息，已构成违约，则洛阳银行郑州分行有权终止额度的使用并宣布额度项下的贷款全部到期。根据该条约定，被申请人的贷款期限至2018年6月6日已经届满。被申请人与洛阳银行郑州分行签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》中已约定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权。被申请人收到洛阳银行郑州分行发放的贷款120万元后，未按照约定的期限足额偿还本息，已构成违约，申请人实现担保物权的条件已成就，被申请人关于本案担保物权条件尚未成就的异议理由，本院不予采信。关于被申请人提出的涉案抵押房产系被申请人与其配偶的夫妻共同财产，如直接裁定准许拍卖、变卖该房产将侵害被申请人配偶权利的异议理由，本院认为，涉案抵押房产登记的所有权人为被申请人章文丽，且在郑州市国土资源局办理了抵押权设立登记，另章文丽的配偶贾学贵与洛阳银行郑州分行签订了《保证合同》，自愿为章文丽的该笔债务承担连带保证责任，故被申请人的该项异议理由不能成立。关于被申请人提出的申请人主张的利息、罚息、复利等费用过高的异议理由，本院认为，双方当事人对利息、罚息、复利在合同中已有约定，被申请人并未提出申请人当前主张的利息、罚息、复利费用过高的相反证据，故对该项异议，本院不予支持。关于被申请人提出的律师费过高，超出了《河南省律师服务收费行业指导标准》的相关规定的异议理由，本院认为，申请人向本院提交了其与北京大成（郑州）律师事务所的委托代理合同及北京大成（郑州）律师事务所开具的增值税发票，被申请人就该项异议理由并未提出任何实质性的足以反驳的相反证据，故对其该项异议理由，本院亦不予采信。综上，申请人请求准许拍卖、变卖被申请人章文丽位于郑东新区天赋路29号13号楼2单元4层24号房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号）；申请人对拍卖、变卖上述房产所得价款在被申请人章文丽所欠借款本金人民币120万元及暂计至2018年6月13日的利息、罚息和复利共6340.77元（其后利息、罚息和复利按照借款合同中约定的方法计算至本息清偿完毕之日）的范围内优先受偿的申请，本院予以支持。关于实现担保物权的费用，申请人为实现抵押权支出案件受理费16526元、律师费96507元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百七十二条第（一）项规定，裁定如下：一、准许拍卖、变卖被申请人章文丽位于郑东新区天赋路29号13号楼2单元4层24号房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号）;二、申请人胡冰对拍卖、变卖上述房产所得价款在被申请人章文丽所欠借款本金人民币120万元、利息6340.77元（含罚息、复利，暂计至2018年6月13日）、自2018年6月14日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利按照《个人抵押循环贷款借款合同》中的约定计算（罚息和复利利率总计不超过年利率24%）、案件受理费16526元、律师费96507元的范围内优先受偿。本裁定为终审裁定。审判员  李俊阳二〇一八年八月一日书记员  杨 茜