.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}包头市中级人民法院民事判决书（2018）内02民终1233号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司。法定代表人：刘文伟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：崔志东，内蒙古伊敏律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：朱丽君，女，汉族，1972年4月20日出生，现住内蒙古自治区包头市。委托诉讼代理人：赵居华，内蒙古瑞安律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘振萍，内蒙古瑞安律师事务所律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司因与被上诉人朱丽君人身保险合同纠纷一案，不服包头铁路运输法院（2018）内7101民初64号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年6月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司的委托诉讼代理人崔志东，被上诉人朱丽君的委托诉讼代理人赵居华、刘振萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司上诉请求：1.撤销包头铁路运输法院（2018）内7101民初64号判决书，并依法改判驳回被上诉人一审诉讼请求或将本案发回重审；2.涉诉一、二审费用全部由被上诉人承担。事实和理由：1.一审判决认定“上诉人与被上诉人签订保险合同时，上诉人未认真审核调查原告身体状况，应认定为上诉人对被上诉人身体健康状况的认可”没有事实和法律依据。上诉人与被上诉人之间系保险合同关系，法律和行政法规没有规定上诉人作为保险人负有审核调查被上诉人身体健康状况的权利和义务，但规定了投保人或被保险人面对保险人就保险标的或被保险人有关情况提出询问时，负有如实告知义务。2.一审判决以“常人大部分都有甲状腺结节，并非必然导致甲状腺癌”的认定没有事实依据，不能成为免除投保人如实告知义务的依据。如果订立保险合同时，投保人如实告知了保险人2017年4月22日甲状腺结节的诊断，上诉人会要求对此进一步检查确定，再依据检查结论作出是否承保以及如何承保的决定。被上诉人未履行如实告知义务导致上诉人错误认为被上诉人处于健康状态而承保。3.被上诉人在已经明知自己患有甲状腺结节后，仍然在极短的时间内进行投保，并在投保过程中拒绝告知上诉人身体状况，违反了保险合同的最大诚信原则和法律规定，依法不应获得赔偿。且被上诉人故意不履行如实告知义务，依法上诉人不应承担退还保费的责任。综上，一审法院认定事实错误，适用法律错误，依法应予纠正。被上诉人朱丽君辩称：一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，判决正确。1.被上诉人缴纳保险费，且与上诉人签订的三份保险合同均合法有效，在保险期间内，被上诉人发生合同中列明的大病，上诉人应当依照保险合同的约定履行支付保险赔偿金的义务。2.上诉人称被上诉人未如实告知，但在一审中并未举证，故一审法院未予支持，适用法律正确。3.保险是社会保障制度，是以人的生命健康为对象的保险业务，通过订立保险合同、支付保险费，对参保的人提供保障，没有比生命权更为重要的权利，被上诉人于2017年与上诉人签订合法生效的保险合同，不仅没有得到有效的保障赔偿，还要与上诉人对簿公堂，给被上诉人精神和身体带来损失。请法院依法判决。原告朱丽君向一审法院起诉请求：1.判令被告赔付原告华夏福重大疾病保险300000元、华夏医保通费用补偿医疗保险16834.72元，计316834.72元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：双方当事人没有争议的2017年6月16日原告通过被告的业务人员在被告处购买了三份保险，即保险限额为300000元的华夏福两全保险、保险限额1000000元的华夏医保通费用补偿医疗保险、保险限额300000元的华夏福重大病险。原告依约缴纳了保费。2017年7月7日原告到中国医学科学院肿瘤医院检查，诊断为甲状腺右叶实性病变、伴钙化（癌可能大）。2017年10月11日原告从包头市第四医院转院到中国医学科学院肿瘤医院进行治疗，经手术后的病理化验为甲状腺乳头状癌，系恶性肿瘤。治疗费用支出为16834.72元的事实，一审法院予以确认。原、被告签订保险合同时，被告未认真审核调查原告身体状况，只简单询问填写了固定格式的告知书，就与原告签订了保险合同，应认定为被告对原告身体健康状况的认可。常人大部分都有甲状腺结节，并非必然导致甲状腺癌。发生保险事故后被告调取原告签订合同前的体检报告，认为原告有甲状腺结节，属未如实告知事项，一审法院不予认可。被告辩称“原告朱丽君与保险公司缔约过程中，存在故意不如实告知的事实，足以影响保险公司决定是否承保或增加保险费，其所患疾病（即未告知事项）与申请理赔的疾病有高度关联性。健康告知部分的第四项、第五项、第七项明确列出‘是否曾患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物等’询问事项，与原告投保时需要如实告知身体健康情况密切相关，原告未如实告知。保险公司根据保险合同规定有权解除合同，对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任或给付保险金的责任。请求法院驳回原告的诉讼请求”的辩解，一审法院不予采信。一审法院认为，原、被告签订的保险合同，是当事人的意思表示，不违反法律规定，合法有效。原、被告签订保险合同时，被告未认真审核调查原告身体状况，只简单询问填写了固定格式的告知书，就与原告签订了保险合同，认定为被告对原告身体健康状况的认可，对此产生的一切后果，应承担法律责任。原告发生了合同约定的保险事故，被告理应按约定赔付。综上所述，原告要求被告给付华夏福重大病保险300000元、华夏医保通费用补偿医疗保险16834.72元的诉求，依法有据，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款规定，判决：被告华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司于一审判决生效之日起三十日内给付原告朱丽君华夏福重大病保险300000元、华夏医保通费用补偿医疗保险16834.72元，计316834.72元。案件受理费6052元，简易程序减半收取3026元，由被告华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司负担。本院二审审理期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实基本一致，本院予以确认。本院认为：本案争议焦点为被上诉人朱丽君在订立保险合同时是否履行了法律所规定的如实告知义务，上诉人保险公司是否应当就被上诉人住院接受治疗的手术费用承担给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”保险合同的订立是双方当事人的真实意思表示，合同双方应当遵守合同约定，履行双方的权利义务。对于投保人而言，有权自主决定是否投保；对于保险公司而言，有权自主决定是否承担风险并进而承保。由于保险合同属于转移风险的特殊合同，因此保险公司在订立保险合同前准确、真实的了解投保人的真实情况，是保险公司决定是否承保的关键。因此，在人身保险合同订立前，投保人如实告知自身身体情况，是诚实信用原则的体现，同时也是保险公司决定承保的重要因素。本案中，被上诉人在签订保险合同前的体检报告中已显示其被检查出甲状腺结节，在2017年10月9日的住院病例中也描述了被上诉人体检发现甲状腺肿物，在庭审过程中被上诉人也当庭认可患有甲状腺结节。通过以上事实和证据可以证明被上诉人朱丽君在投保之前就已经知道体内有甲状腺结节的事实。上诉人与被上诉人订立保险合同时曾询问被上诉人是否曾有过身体检查结果异常，是否患有或被怀疑患有癌症、肿物、包块或肿物等问题，但被上诉人朱丽君并没有将患有甲状腺结节的事实告知上诉人，就上诉人的有关询问做出了否定的回答，隐瞒了体检异常的事实，存在不如实告知的故意。而在被上诉人朱丽君签订保险合同之后即被查出甲状腺癌症。这一保险事故的发生与被上诉人未履行如实告知义务的内容具有一定的关联性。《保险法》第十六条第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。故上诉人要求解除合同，拒绝对被上诉人赔付保险金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。一审法院以“原告与被告签订保险合同时，被告未认真审核调查原告身体状况”为由认定为上诉人对被上诉人身体健康状况的认可没有事实和法律依据。审核调查被上诉人身体状况既不是保险法的规定也非双方保险合同的约定，同时即使上诉人对被上诉人身体状况进行了审核调查，也不能免除被上诉人的如实告知义务。综上所述，上诉人华夏人寿保险股份有限公司包头中心支公司上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第四款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销包头铁路运输法院（2018）内7101民初64号号民事判决；二、驳回被上诉人朱丽君诉讼请求。一、二审案件受理费9078元，由被上诉人朱丽君负担。本判决为终审判决。审判长赵晓丽审判员杜军审判员马文基二〇一八年八月二十二日书记员段鹧庭附本判决引用的法律条文：《中华人民共和国保险法》第十六条第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。