广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0402民初3485号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心，住所地：珠海市香洲区吉大九洲大道**中航大厦****。负责人：周慧娟，总经理。委托诉讼代理人：赵希琼，广东晨光律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芹芹，广东晨光律师事务所律师。被告：黄凯，男，汉族，1978年3月14日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心（以下简称中信银行信用卡珠海分中心）与被告黄凯信用卡纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用普通程序，于2018年8月30日公开开庭审理了本案。原告中信银行信用卡珠海分中心的委托诉讼代理人赵希琼到庭参加诉讼。被告黄凯经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡珠海分中心向本院提出诉讼请求：1.被告支付卡号51×××92的信用卡拖欠透支本金231184.55元以及至还清全部欠款之日止的透支利息、违约金（利息以本金231184.55元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年1月10日止金额为1538.17元，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计收，暂计至2018年1月10日止金额为314.07元）；2.被告支付分期手续费14516.15元；3.本案的诉讼费、公告费、保全费由黄凯承担。事实和理由：黄凯于2012年11月23日向中信银行申请办理中信银行信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中黄凯在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：领用合约）第四条第二款规定“免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息。甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，甲方有权根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。”；第四条第三款及第四款规定“乙方及其附属卡持卡人办理信用卡现金提取，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。除领用合约另有约定外，乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇。”；第五条第五款规定“乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项，甲方有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序。”第五条第六款规定“乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准。”；第五条第八款规定“乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金。”；第五条第十款规定“乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属持卡人承担。”中信银行信用卡申请表中附有收费表，列明了利息、违约金及各项费用的收费标准，其中利息为日息万分之五；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元；信用额度取现手续费，境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元，境外按取现金额的3%收取。黄凯的申请经中信银行审核批准后，中信银行为黄凯办理了一张卡号为51×××92的信用卡。黄凯持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经中信银行催收，仍未完全清偿。截止至2018年1月10日，黄凯累计透支本金231184.55元，暂计利息1538.17元、违约金314.07元、分期手续费14516.15元，合计欠款为247552.94元。黄凯迟延还款已构成违约，中信银行向黄凯主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。被告黄凯未作答辩。原告中信银行信用卡珠海分中心就所述被告黄凯未依约还款等事实提供了中信银行信用卡申请表予以印证，并附上信用卡交易流水、余额构成表对被告黄凯的欠款构成加以说明。原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告黄凯欠款的事实予以确认。2016年9月30日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，自2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”，收取“信用卡违约金”，对于持卡客户未还最低还款额的行为，原告将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低20元。原告主张自2017年1月起，被告需支付逾期还款违约金。本院认为，被告黄凯经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。被告黄凯向原告中信银行信用卡珠海分中心申请办理信用卡，原告中信银行信用卡珠海分中心批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告中信银行信用卡珠海分中心依约为被告黄凯办理了信用卡并提供相应的服务，而被告黄凯持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告黄凯应将截至2018年1月10日止，透支本金231184.55元、暂计利息1538.17元、分期手续费14516.15元偿还给原告中信银行信用卡珠海分中心。至于自2018年1月11日起算的利息，应按照约定另行计付。关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，原告主张被告支付自2017年1月起的违约金，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄凯于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心偿还借款本金231184.55元以及计至2018年1月10日止的利息1538.17元、分期手续费14516.15元；二、被告黄凯于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心支付自2018年1月11日起至款项付清之日止，以本金231184.55元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5013元，由被告黄凯负担4963元，原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  林焕生人民陪审员  钟杏萍二〇一八年八月三十日法官助理韦鹏书记员黎冬仪罗晓玲