重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0110民初4179号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行,住所地重庆市万盛经开区万东北路36号，统一社会信用代码91500110747462297E。负责人：刘文华，行长。委托诉讼代理人：王兰，女，该行员工。委托诉讼代理人：张磊，男，该行员工。被告：王姚懿，女，1989年3月30日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行（以下简称重庆农商行万盛支行）诉被告王姚懿金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告重庆农商行万盛支行的委托诉讼代理人王兰、张磊到庭参加诉讼，被告王姚懿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行万盛支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王姚懿立即偿还贷款本金396447.13元及利息（自2018年1月10日起按年息8.085%计算至还清之日止）；2、判令被告王姚懿立即偿还贷款欠息所产生的复利（自2018年1月10日起按年息8.085%计算至还清之日止）；3、判令原告对拍卖、变卖抵押物（位于万盛区黑山镇江流北路1号30幢XX号，产权证号为213房地证2015字第XXXXX号房屋）所得价款在抵押担保范围内优先受偿；4、本案诉讼及相关费用由被告承担。事实和理由：王姚懿于2015年9月9日���请用本人购买的按揭房产作抵押担保向原告借款410000元，原、被告于2015年8月12日签订《个人房屋按揭贷款合同》，于2015年8月18日签订《重庆市房地产抵押合同》。原告于2015年9月9日以转账方式发放410000元贷款给被告，期限30年，于2045年9月8日到期，实行等额本息还款，于每月9日归还贷款本息。被告于2018年1月10日起未按合同约定归还贷款本息，经多次电话及上门催收至今仍未归还。根据贷款合同第十六条、第十七条之约定，我行有权提前收回已发放的贷款，望法院依法判决支持原告的全部诉讼请求。被告王姚懿未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，重庆农商行万盛支行系依法成立的金融机构，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。2015年8月12日，重庆农商行万盛支行作为贷款人（甲方）与���姚懿作为借款人（乙方）、抵押人（丙方）签订合同编号为万盛支行2015年个房按字第0801032015200042号《个人房屋按揭贷款合同》。该合同约定：贷款金额为410000元，贷款期限为360个月，自2015年8月17日起至2045年8月16日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款用途为购置房产；贷款利率为基准利率水平上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；贷款方式采取抵押担保贷款方式，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等；还款方法为等额本息还款法，一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用等内容。2015年8月18日，王姚懿作为抵押人与重庆农商行万盛支行作为抵押权人签订《重庆市房地产抵押合同》，约定王姚懿以位于重庆市万盛区黑山镇江流北路1号30幢XX号房屋（房地产权证号：213房地证2015字第XXXXX号）设定抵押权，作为王姚懿向重庆农商行万盛支行履行偿还贷款410000元的担保。同日，王姚懿与重庆农商行万盛支行到不动产登记机构办理了抵押权登记手续。2015年9月9日，重庆农商行万盛支行向王姚懿发放贷款410000元。借款借据载明贷款日期为2015年9月9日，到期日期为2045年9月8日，年利率为5.665%。王姚懿按合同约定偿还贷款本息至2018年1月9日，但自2018年1月10日起未能按期偿还贷款本息。之后，重庆农商行万盛支行到王姚懿预留的通讯地址催收贷款，但催收未果。截至2018年6月6日，王姚懿尚欠贷款本金396447.13元、利息4250.12元。重庆农商行万盛支行于2018年5月11日向本院提起诉讼，要求判如所诉。前述事实，有《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证复印件、借款借据、对公客户对账单、按揭贷款欠息查询打印件、贷款逾期催收通知书及当事人陈述等证���在案为凭，并经庭审质证和本院审查属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。重庆农商行万盛支行与王姚懿签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》是双方真实意思表示，合同对借款期限、还款方式、利息、罚息、复利、贷款提前到期的适用情形等都进行了相应的约定，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方之间形成的借贷法律关系受法律保护。重庆农商行万盛支行已按照约定向王姚懿发放了贷款，王姚懿应按照约定履行还款付息义务。但王姚懿自2018年1月10日起未能按期偿还贷款本息，经重庆农商行万盛支行催收后仍未按期履行，已构成违约，故重庆农商行万盛支行要求王姚懿提前偿还贷款本金396447.13元元并支付相应利息、复利，理由正当，本院予以支持。根据《个人房屋按揭贷款合同》中关于对逾期的贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整的约定，并结合双方关于贷款利率为基准利率水平上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整的约定，本院认定罚息、复利的年利率均为8.085%（4.9%×110％×150％）。故王姚懿应自2018年1月10日起至贷款清偿之日止，以贷款本金396447.13元为基数，按年利率8.085％的标准计付利息；自2018年1月10日起至贷款清偿之日止，以贷款欠息为基数，按年利率8.085％的标准计付复利。王姚懿自愿将位于重庆市万盛区黑山镇江流北路1号30幢XX号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等，故重庆农商行万盛支行依法对上述房屋享有抵押权，有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王姚懿于本判决生效之日起5日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行偿还贷款本金396447.13元并支��相应利息、复利（利息自2018年1月10日起至贷款清偿之日止，以贷款本金396447.13元为基数，按年利率8.085％的标准计付；复利自2018年1月10日起至贷款清偿之日止，以贷款欠息为基数，按年利率8.085％的标准计付）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司万盛支行对位于重庆市万盛区黑山镇江流北路1号30幢XX号房屋（房地产权证号：213房地证2015字第XXXXX号）享有抵押权，在其债权范围内有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如当事人未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7246元，减半收取3623元，由被告王姚懿负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。提出上诉的，在上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。审判员  张水林二〇一八年八月十日书记员  杨维静