黑龙江省哈尔滨市平房区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0108民初623号原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行，统一社会信用代码：91230108MA18WQYE29，住所地哈尔滨市平房区联盟大街**。负责人刘颖，该行行长。委托代理人徐广洁，该行职员。被告杨传芳，女，1979年6月20日生，汉族，无业，住哈尔滨市香坊区。委托代理人战洪宝，黑龙江誉严律师事务所律师。原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行（以下简称农商银行联盟支行）与被告杨传芳金融借款合同纠纷一案，原告农商银行联盟支行于2018年4月12日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2018年8月29日公开开庭审理此案。原告农商银行联盟支行负责人刘颖、被告杨传芳委托代理人战洪宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行联盟支行诉称：2015年3月20日，哈尔滨城郊农村信用合作联社平房信用社（以下简称平房信用社）与借款人赵明昊（已故）签订最高额个人担保借款合同，合同约定：自2015年3月20日起至2018年3月10日止，借款人可以在人民币490,000元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，且每次提款金额不得少于人民币5,000元整；单笔借款期限最长不超过3年，其到期日最迟不得超过2018年3月10日；借款利率按每笔借款发放日所对应的贷款人挂牌公告的同期同档次利率执行；借款用途为进货；赵明昊以名下房产提供担保；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；争议通过诉讼解决，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，赵明昊与平房信用社签订了房地产抵押合同，以其名下坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋作抵押，为其上述借款提供担保；并于同年3月25日办理了抵押登记。2015年3月20日，杨传芳给平房信用社出具了特别声明，自愿对赵明昊上述借款承担共同还款责任。同年3月27日，平房信用社依约向赵明昊发放贷款490,000元，并在借款凭证中载明：月利率为9.3‰，按季结息，到期日期为2018年3月10日。2015年9月28日，平房信用社更名为哈尔滨农村商业银行股份有限公司平房支行；又于2016年9月20日更名为农商银行联盟支行。现该借款已过偿还期限，杨传芳至今未履行全部还款义务，尚欠农商银行联盟支行借款本金490,000元及相应利息。故农商银行联盟支行诉至法院，要求：1、杨传芳给付其借款本金人民币490,000元及利息（该利息包括截止2018年4月8日的利息16,860.3元及自2018年4月9日起按合同约定的罚息标准计算至实际给付时止的利息）；2、如杨传芳不能偿还上述债务，则以赵明昊（已故）名下抵押房产（即坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、诉讼费由杨传芳负担。被告杨传芳辩称：农商银行联盟支行起诉杨传芳并无道理。本案借款人并非杨传芳，该借款亦未用于家庭生活；现借款人赵明昊已去世，杨传芳无义务偿还此债务。农商银行联盟支行主张的房产所有权人系赵明昊；其已去世，该房产已变成遗产；赵明昊的继承人有其妻杨传芳、其女赵芯宁、其父赵英杰、其母邵淑珍；本案诉争所涉及房产的遗产继承诉讼已在哈尔滨市香坊区人民法院立案，现尚未开庭，赵明昊的父母明确表示不放弃继承。根据继承法相关规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限；超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限；继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。本案中，农商银行联盟支行明确要求以拍卖赵明昊名下的房产清偿债务，赵明昊的父母因是该房屋的继承权人，就应当列其为本案被告。现该抵押物已由杨传芳、赵芯宁、赵英杰、邵淑珍共同所有，不能仅将杨传芳列为本案被告。本案遗漏诉讼主体，遗漏了赵芯宁、赵英杰、邵淑珍；如不将该三人追加为本案被告，将导致程序违法。如不追加，杨传芳申请中止审理本案，等待继承案件终结后继续审理，即等待所有继承人表明是否放弃继承；如果不放弃继承，则所有的继承人需在继承遗产的数额内清偿债务。原告农商银行联盟支行为证明其主张的事实成立，向法院提交如下证据并当庭举示：证据一、最高额个人担保借款合同（与原件核对无异的复印件）。意在证明：2015年3月20日，平房信用社与赵明昊签订借款合同，合同约定了借款金额、期限、用途及利率，赵明昊以其名下房产作抵押。证据二、房地产抵押合同及房屋他项权证书（哈房他证开字第××号,与原件核对无异的复印件）。意在证明：2015年3月20日，平房信用社与赵明昊签订房地产抵押合同，约定赵明昊将其名下坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋抵押给平房信用社，为其借款提供担保；并依约办理了抵押登记。证据三、结婚证（复印件）及特别声明（与原件核对无异的复印件）。意在证明：赵明昊借款时，杨传芳与其系夫妻关系；2015年3月20日，杨传芳向平房信用社出具声明，自愿对赵明昊的借款承担共同偿还责任。证据四、放款通知书及黑龙江省农村信用社借款凭证（与原件核对无异的复印件）。意在证明：平房信用社于2015年3月27日依约履行了贷款发放义务,发放贷款490,000元。被告杨传芳为证明其抗辩理由成立，向法院提交如下证据并当庭举示：证据一、起诉状及黑龙江省人民法院诉讼费票据（复印件）。意在证明：本案诉争所涉及的房屋因赵明昊去世，已成为被继承的遗产；其继承人杨传芳、赵芯宁、赵英杰、邵淑珍已将继承案件诉讼至哈尔滨市香坊区人民法院，本案应将遗漏的诉讼主体追加。证据二、居民死亡医学证明（推断）书。意在证明：借款人赵明昊于2016年3月7日去世。经庭审质证，被告杨传芳对原告农商银行联盟支行举示的证据质证认为：对证据一真实性无异议；该证据仅证明借款人系赵明昊，与杨传芳无关。对证据二真实性无异议；但该证据中房屋他项权证书明确约定期限为2015年3月20日至2018年3月10日，而农商银行联盟支行提起诉讼的时间为2018年4月9日，已超过其行使权利的权限，其无权行使抵押权。对证据三真实性无异议；但杨传芳现无偿还债务的能力，赵明昊所借款项亦未用于家庭共同生活。对证据四真实性无异议；该证据仅证实借款人系赵明昊，与杨传芳无关。原告农商银行联盟支行对被告杨传芳举示的证据质证认为：对证据一、证据二均无异议。经审理查明：2015年3月20日，平房信用社与借款人赵明昊签订最高额个人担保借款合同（编号：201503201413021），合同约定：自2015年3月20日起至2018年3月10日止，借款人可以在人民币490,000元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，且每次提款金额不得少于人民币5,000元整；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过3年，其到期日最迟不得超过2018年3月10日；借款利率按每笔借款发放日所对应的贷款人挂牌公告的同期同档次利率执行；借款用途为进货；赵明昊以名下房产提供担保；对逾期借款，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；争议通过诉讼解决，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，赵明昊与平房信用社签订房地产抵押合同，合同约定：为确保2015年3月20日签订的最高额个人担保借款合同的履行，赵明昊将其名下坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋抵押给平房信用社，该房屋所占用范围内的土地使用权一并抵押给平房信用社；担保的主合同债务人为赵明昊，债务履行期限自2015年3月20日至2018年3月10日；抵押期限为在债务履行期限基础上顺延6个月；平房信用社债权标的额（本金）为人民币490,000元；债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向登记部门申请处分抵押的房地产，并在抵押期限内到登记机关办理相关手续；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿；合同在双方签字盖章后，须经市房产管理部门登记备案，自登记之日起生效，至抵押期限届满之日起失效。并于同年3月25日办理了抵押登记。同日，杨传芳给平房信用社出具特别声明，上载明：杨传芳与赵明昊为合法的夫妻关系；现就最高额个人担保借款合同作如下声明；杨传芳自愿以夫妻共有财产中属本人所有的及个人所有的其他财产对合同项下借款人的债务负共同的偿还责任。2015年3月27日，平房信用社向借款人赵明昊发放贷款人民币490,000元，并在借款凭证中约定：月利率为9.3‰，按季结息，到期日期为2018年3月10日。另查明，平房信用社后曾更名为哈尔滨农村商业银行股份有限公司平房支行，现已更名为农商银行联盟支行。借款人赵明昊于2016年3月7日去世。现本案诉争借款已过偿还期限，杨传芳未按合同约定归还本金，尚欠借款本金490,000元，且尚欠截止至2018年4月8日的利息16,860.3元及自2018年4月9日起的利息。上述事实，有双方当事人陈述及相关书面证据予以证实，并经本院庭审查证所认定。根据双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为：一、杨传芳是否应履行给付尚欠的借款本金490,000元及相应利息的义务；二、对赵明昊坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋行使抵押权的问题；三、杨传芳的抗辩主张是否应支持。本院认为，平房信用社更名为农商银行联盟支行，其债权债务依法由农商银行联盟支行承继。关于杨传芳是否应履行给付尚欠的借款本金490,000元及相应利息的义务问题。本院认为，平房信用社与赵明昊于2015年3月20日签订的借款合同经贷款人、借款人、抵押人签字盖章确认，并办理了抵押登记，该借款合同合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。债务加入指原债务人并没有脱离原债务关系，而第三人又加入到原存的债务关系中，与债务人共同承担债务。债务加入需由债权人表示接受，无需原债务人同意。本案中，平房信用社已按照约定向借款人赵明昊履行了发放贷款义务。杨传芳与平房信用社之间虽无借款协议，但其于2015年3月20日向平房信用社出具特别声明，对其丈夫赵明昊的借款自愿负共同偿还责任；本案诉争所涉及的借款合同中并无禁止性规定，且平房信用社对此表示接受。杨传芳承担义务是基于其向债权人平房信用社的承诺，属债务加入；故农商银行联盟支行（原平房信用社）可直接向杨传芳主张权利，要求其偿还本息。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。本案中，杨传芳与借款人赵明昊系负有连带义务的债务人；现农商银行联盟支行要求杨传芳清偿全部债务，不对赵明昊的继承人主张权利，系对其自身权利的处分，符合法律规定，应予准许。杨传芳履行还款义务后，有权要求赵明昊的继承人在继承的遗产范围内承担赵明昊应当承担的份额。故农商银行联盟支行要求杨传芳给付其尚欠的借款本金人民币490,000元及利息的诉讼请求合理合法，本院应予支持。关于对赵明昊坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋行使抵押权的问题。本院认为，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。平房信用社与赵明昊签订书面抵押合同，约定赵明昊将其名下坐落于哈尔滨市香坊区××小区××单元××号的房屋抵押给平房信用社，该抵押合同已经双方签字盖章确认，符合法律规定，该合同合法有效；双方已按照法律规定办理了抵押登记，抵押权已设立，平房信用社依法享有该房屋的抵押权。现借款人赵明昊已故，共同还款人杨传芳未履行已到期债务，农商银行联盟支行作为债权人在抵押期限内有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故其要求享有赵明昊抵押房产的抵押权，以该房产依法折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求合理合法，本院应予支持。关于杨传芳的抗辩主张是否应支持的问题。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。对杨传芳提出的，因赵明昊去世，其继承人关于遗产的诉讼已在审理中，应追加其他继承人或中止审理本案的抗辩；农商银行联盟支行系基于杨传芳自愿加入债务，承担共同还款责任而对其提起诉讼，而非因其系继承人提起诉讼；农商银行联盟支行系依据其系抵押权人而要求对赵明昊名下抵押房产行使抵押权，当债务人不履行到期债务时，其有权行使抵押权；赵明昊的继承人在本案诉争借款未清偿时，仅可对行使抵押权后的房产剩余价值进行继承；故对杨传芳的该抗辩主张，本院不予支持。对杨传芳提出的，本案诉争所涉及的房屋抵押权存续期间已过的抗辩；因双方在合同中明确约定，抵押期限为在债务履行期限基础上顺延6个月；且法律规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；本案诉争所涉及的房屋他项权证书中载明的期限系借款合同约定的债务履行期限；故对其该抗辩主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告杨传芳于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行借款本金人民币490,000元及利息（该利息包括截止至2018年4月8日的利息16,860.3元及自2018年4月9日起按合同约定计算至本判决确定的自动履行期间内的实际给付之日止的利息）；二、被告杨传芳不履行给付上述款项的义务，原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行有权以借款人赵明昊（已故）抵押财产（即坐落于哈尔滨市香坊区天洋华府小区5栋1单元6层1号的房屋）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；超出部分归赵明昊的继承人依法所有，不足清偿部分由被告杨传芳承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费9,128元（案件受理费8,868元、公告费260元），由被告杨传芳负担，此款于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨农村商业银行股份有限公司联盟大街支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  王 伟人民陪审员  李美菊人民陪审员  杨 艳二〇一八年八月三十一日书 记 员  刘 迪