福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初4832号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城成功街**，统一社会信用代码：913505838563085042。 负责人：陈伙成，该支行行长。 委托代诉讼理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托代诉讼理人：林国斌，福建思中律师事务所律师。 被告：陈保生，男，1970年2月2日出生，汉族，住南安市。 被告：福建威信投资有限公司，住，住所地：南安市成功大厦富贵阁**一社会信用代码：9135058377066601XF。 法定代表人：庄朝阳。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称工商银行南安支行）与被告陈保生、福建威信投资有限公司（以下简称威信公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月28日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月9日公开开庭进行了审理。原告工商银行南安支行的委托诉讼代理人林国斌到庭参加诉讼，被告陈保生、威信公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，按缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行南安支行向本院提出诉讼请求：1.陈保生立即偿还信用卡欠款本金87162元及利息、违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至实际还款之日止，暂计至2018年4月17日利息为43708.30元，违约金为15751.60元】，上述债权暂计至2018年4月17日为146621.90元；2.威信公司对陈保生的上述债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由陈保生、威信公司承担。事实和理由：威信公司与工商银行南安支行于2013年12月10日签订一份《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，为陈保生向工商银行南安支行领用牡丹信用卡提供连带责任保证担保。陈保生于2013年12月20日向工商银行南安支行申领工银信用卡，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规定，并以威信公司作为还款保证人。工商银行南安支行经审查后于2013年12月29日向陈保生发放卡号为52×××93的信用卡，陈保生于2014年1月9日开卡使用，在使用该卡过程中于2014年4月开始出现多次逾期还款；依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项的约定，陈保生应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，故截止至2018年4月17日，陈保生累计未还欠款本金为87162元、利息为43708.30元、违约金为15751.60元。经多次催款，陈保生、威信公司均未还款。工商银行南安支行为维护合法权益具状起诉，请求判如所请。 陈保生、威信公司均未作答辩，也未提供证据。 本院经审理查明： 2013年12月10日，威信公司与工商银行南安支行签订一份《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》。合同主要约定：威信公司（乙方）自愿为陈保生及案外人林某升等11人向工商银行南安支行（甲方）领用牡丹信用卡提供连带责任保证担保；保证担保范围为《牡丹信用卡领用合约》项下因牡丹信用卡而发生的全部债务（包括透支本金、利息、手续费、滞纳金等）和甲方实现担保权利的费用；保证期间自被保证人牡丹信用卡项下透支期限届满之次日起五年，《牡丹信用卡领用合约》有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算；乙方应无条件履行其相应的保证责任；因中国人民银行调整利率政策而导致主债权数额发生变化，或牡丹信用卡章程所依附的法律法规和规章的修改、章程的修改、对被担保人收费项目或标准的变化、被担保人中途换卡、被担保人信用额度的调整等，均无需经乙方同意，乙方仍继续按照本合同的约定履行担保责任。 2013年12月20日，陈保生填写《工银信用卡申请表》，向工商银行南安支行申请信用卡一张。《工银信用卡申请表》所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：牡丹信用卡申领人（甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订本合约。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易利息外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金;乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期间未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。 工商银行南安支行经审核于2013年12月29日向陈保生发放卡号为52×××93的牡丹信用卡，陈保生于2014年1月开卡使用。 2016年11月，中国工商银行股份有限公司对《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行修改，形成新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称新《章程》），并于2016年11月15日进行公告，新《章程》自2017年1月1日起实施。新《章程》载明：持卡人可按照对账单对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。 陈保生在使用上述信用卡过程中多次逾期还款，截止至2018年4月17日，共拖欠透支本金87162元、利息43708.30元、违约金15751.60元，威信公司亦未依约履行保证责任。工商银行南安支行遂诉至本院。 上述事实，有工商银行南安支行提供的营业执照、金融许可证、陈保生的公民身份证复印件，威信公司的企业信用公示信息、《工银信用卡申请表》、《申请人声明》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》、《股东会决议》、《信用卡调查审批表》、《关于修订的公告》、工商银行终端交易平台记录、违约客户欠款清单、查询分期付款凭证、信用卡历史交易明细等证据为证，上述证据上述证据与工商银行南安支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述相互印证，其来源真实合法，具有关联性，本院予以确认。 本院认为，陈保生向工商银行南安支行申请办理信用卡，双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主体适格，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。工商银行南安支行依约向陈保生发放牡丹信用卡，陈保生持卡进行透支消费，但未能按约定于到期还款日前偿还透支款项，截止至2018年4月17日，尚拖欠透支本金87162元、利息43708.30元、违约金15751.60元，事实清楚，证据充分，陈保生应予清偿。威信公司与工商银行南安支行签订《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，为陈保生《牡丹信用卡领用合约》项下因牡丹信用卡而发生的债务提供连带责任保证担保，且上述债务在约定的担保范围及担保期间内，故威信公司应对陈保生尚欠的透支本金及相应利息、违约金承担连带清偿责任。威信公司承担保证责任后，有权向陈保生追偿。故工商银行南安支行关于陈保生偿还本金87162元及利息、违约金，威信公司对陈保生的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求合法有据，本院予以支持。陈保生、威信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告陈保生应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡透支本金87162元及相应利息、违约金【其中截止至2018年4月17日的利息43708.30元、违约金15751.60元，之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至实际还款之日止】； 二、被告福建威信投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告福建威信投资有限公司承担保证责任后，有权向陈保生追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3232元，减半收取计1616元，由被告陈保生、福建威信投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  郑开育 二〇一八年八月二十一日 书记员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2- -3-