四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1502民初2450号原告:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市商贸路101号。统一社会信用代码915115009088521232。负责人：张昕煜，行长。委托诉讼代理人：杨国再，男，系原告公司职工。委托诉讼代理人：郭冰，男，系原告公司职工。被告:邰丽华，女，1987年10月13日出生，汉族，住江苏省姜堰市。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称工商银行宜宾分行）与被告邰丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行宜宾分行的委托诉讼代理人杨国再到庭参加诉讼，被告邰丽华经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书、开庭传票等，公告期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工商银行宜宾分行本院提出诉讼请求：1.判令被告邰丽华立即归还原告透支本金189534.65元、手续费11998元、滞纳金3000元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月17日利息37258.62元、违约金6500元）；2.判令原告对被告邰丽华抵押物（车牌号码为川Ｑ×××××）小车变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告邰丽华承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月4日，原告根据被告邰丽华的申请，向被告邰丽华发放62×××51信用卡1张，信用额度1元。2015年3月17日，被告邰丽华因购买宝马牌汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告邰丽华通过所持牡丹信用卡62×××51透支人民币27.7万元用于支付购车款，并支付原告手续费33240元，透支款和手续费分36期按月等额偿还。2015年4月13日，原告将被告邰丽华62×××51信用卡临时调整信用额度至31.03万元（含分期付款手续费）。其后，被告邰丽华通过62×××51卡透支刷卡27.7万元支付宜宾南盛汽车销售有限责任公司车款。2015年4月13日，原告与被告邰丽华签订《抵押合同》，合同约定被告邰丽华提供所购宝马牌汽车进行抵押，抵押担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2015年4月13日，被告邰丽华提供的抵押车辆川Ｑ×××××在四川宜宾市公安局交通警察支队办理了抵押登记。自2015年11月起，被告邰丽华未按合同约定履行按月归还透支本息义务，至2017年6月，透支本息已累计违约16期；2017年6月23日，原告根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第九条第一款三项“乙方（被告邰丽华）累计三次违约，甲方（原告）有权要求乙方立即清偿透支本金、利息等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户”之规定，提前将未扣透支本金69246元一次性计入被告邰丽华信用卡账户，同时免收6期分期付款手续费8307元。依据工商银行牡丹信用卡原章程《信用卡收费标准》第20栏滞纳金第2条“牡丹信用卡贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”；牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第1项“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记数为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五十支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”;以及2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该生效章程修订的“牡丹信用卡合约（个人卡）”第三条第3款第2项“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额为还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”之规定，截止2018年1月17日，被告邰丽华尚欠透支本金189534.65元、手续费11998元、利息37258.62元、滞纳金3000元、违约金6500，共计金额248291.27元。详细情况如下：1.刷卡情况：被告邰丽华于2015年4月13日通过62×××51信用卡刷卡27.7万元支付车款，按照分期付款手续费12%，共应支付手续费33240元，份36期等额向原告还款。2.划款情况:被告邰丽华办理的是36期（月）分期付款，首期扣款日为2015年4月13日，扣款本金7710元，手续费935元；以后每期扣款均为每月13日，每期扣款7694元、手续费923元。3.还款情况：至2018年1月17日，被告邰丽华共计还款101398元，其中归还透支本金87465.35元，手续费12935元，利息791.32元，滞纳金206.33元。4.欠款情况：至2018年1月17日，被告邰丽华尚欠原告透支本金189534.65元、手续费11998元、利息37258.62元、滞纳金3000元、违约金6500元，合计欠款248291.27元。原告为保障透支资金安全，诉至法院，请求判如所请。被告邰丽华未作答辩。当事人围绕诉讼请求向本院提交了营业执照、中华人民共和国金融许可证、被告身份证复印件、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、收据、牡丹信用卡分期购车业务谈话笔录、抵押合同、注册登记摘要信息栏、信用卡交易记录明细、信用卡催收记录明细等证据，因被告未到庭不能组织质证，本院依法经审查后，对前述证据予以确认并存卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邰丽华于2015年3月15日向原告工商银行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》,并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”同月12日，被告邰丽华又向原告提交了《牡丹信用卡业务申请书》，载明申请原因及用途为汽车分期。原告向被告邰丽华发放了卡号为62×××51的牡丹信用卡，2015年4月13日，该信用卡经调整后额度为31.03万元。2015年3月17日，被告邰丽华（乙方）与原告（甲方）签订了编号为财富广场支行2015年020号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，在该合同第一条约定：乙方向汽车销售商宜宾南盛汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号：华晨宝马3系），车辆总价为人民币叁拾玖万陆仟捌佰元，乙方自行支付首付款壹拾壹万玖仟捌佰元整，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××51）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币贰拾柒万柒仟元整。第四条约定：乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：宜宾南盛汽车销售有限责任公司，账号：23×××26，开户行：工行。第五条约定：乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8633.33元，以后每期偿还的金额为人民币8617.33元；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。第六条约定：乙方应按约定分期的方式支付分期付款手续费33240元。第七条约定：如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。该合同对其他事项进行了约定。2015年2月28日，被告邰丽华向宜宾南盛汽车销售有限责任公司支付了汽车首付款116000元。2015年4月13日，原告邰丽华通过透支信用卡（卡号：62×××51）的方式向南盛公司支付了汽车余款277000元。2015年4月13日，原告工商银行宜宾分行（抵押权人/甲方）与被告邰丽华（抵押人/乙方）签订了《抵押合同》，在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。其中第一条约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依分期付款合同约定。第二条约定：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；第三条约定：抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第六条对抵押权的实现进行了约定：主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。该合同对其他事项进行了约定。抵押物清单载明：抵押车辆的车牌号为川Ｑ×××××；车辆类型为小型轿车；厂牌型号为宝马牌;车驾号码为LBV3M2107FMC84241；发动机号为0310D516，购车价款396800元，机动车登记证书号510017720845。2015年4月13日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人邰丽华”，“机动车登记编号川Ｑ×××××”，“机动车登记证书编号：510017720845”，同时“抵押登记”一栏载明“抵押权人名称工商银行宜宾分行”。从2015年11月起，被告邰丽华未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2018年1月17日，被告邰丽华尚欠透支本金189534.65元、手续费11998元、利息37258.62元、滞纳金3000元、违约金6500元。另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。本院认为：原告与被告邰丽华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效。被告邰丽华未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。原告要求被告偿还透支本金189534.65元、手续费11998元、滞纳金3000元、截止2018年1月17日利息37258.62元、违约金6500元以及从2018年1月18日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金，被告未举证证明其偿还上述相应款项，故对于该项请求本院予以支持。根据《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2018年1月18日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。原告要求对被告邰丽华名下的抵押物（车牌号川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。被告邰丽华与原告工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金等实现债权费用范围内优先受偿。被告邰丽华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃质证及抗辩等诉讼权利，依法应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告邰丽华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金189534.65元、手续费11998元及全部透支本金、手续费还清之日止的利息、滞纳金、违约金（截止2018年1月17日利息37258.62元、滞纳金3000元、违约金6500元；从2018年1月18日起至本判决指定履行期日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算。若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费和滞纳金，上述利息、违约金计算至本金、手续费和滞纳金付清之日止）二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告邰丽华名下川Ｑ×××××号车辆的变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5024元，由被告邰丽华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  蒋波人民陪审员  查林人民陪审员  杨权二〇一八年八月一日法官 助理  王东书 记 员  张戎