山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书(2018)鲁02民终3292号上诉人（原审原告）：张明忠。委托诉讼代理人：姜福海，山东文鸿律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司。法定代表人：李劲夫，董事长。委托诉讼代理人：汲川，山东鼎元律师事务所律师。上诉人张明忠因与被上诉人太平财产保险有限公司保险合同纠纷一案，不服青岛市城阳区人民法院（2016）鲁0214民初2421号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月18日立案后,依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人张明忠的委托诉讼代理人姜福海，被上诉人太平财产保险有限公司的委托诉讼代理人汲川到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。张明忠上诉请求：依法改判被上诉人支付上诉人保险赔偿款50万元并按银行同期贷款利率支付自2015年8月1日起至实际付款之日的利息。事实与理由：本案的保险合同系人身保险合同，不应当按照财产保险合同采用损失补偿原则进行保险赔付。被上诉人应当支付迟延赔付而造成上诉人的利息损失。太平财产保险有限公司答辩称：上诉人的上诉请求数额、计算方式前后矛盾，在原审法院审理过程中，上诉人所提交的相关证据予以证实其损失为伤残赔偿金、护理费、误工费、精神抚慰金等，根据上诉人所提交的保单所约定，身故伤残的赔偿金限额是50万元，而且没有区分城镇及农村标准，在以后的保险条款中也向投保人释明了赔偿比例，从1级伤残到10级伤残所对应的50万元到5万元是合情合理的，上诉人认为其如构成伤残，就应该足额赔偿，没有事实和法律依据。原审法院判决赔偿相应的护理费、误工费等，超出了上诉人的诉讼请求。保单中约定该人身意外险赔偿的三部分是医药费限额5万元（已经赔偿完毕）、身故伤残限额50万元，根本没有涉及到误工费、护理费等，被上诉人所应承担的只是伤残级别所对应的损失数额10万元，所以原审法院判决被上诉人承担被抚养人生活费、误工费、住院费等没有依据。张明忠向一审法院提起的诉讼请求：判令太平财产保险有限公司赔偿张明忠经济损失50万元及利息损失。一审法院认定事实：2014年12月5日，沧州临港昌骅运输队为冀Ｊ×××××号车在太平财产保险有限公司投保驾乘意外险，保险期间自2014年12月5日至2015年12月4日，约定意外身故、伤残保额50万元，意外医疗费用保额5万元。2015年5月11日22时5分，张明忠驾驶涉案车辆发生交通事故受伤，住院治疗45天，产生医疗费68785.79元。太平财产保险有限公司依照保险合同赔付了张明忠意外医疗费用5万元。张明忠现主张太平财产保险有限公司赔付意外身故、伤残保险金50万元。另查明，张明忠因本次事故所受伤害经鉴定构成九级伤残、十级伤残各一处，综合评定为九级伤残，鉴定费1100元。（××致残等级》）。再查明，张明忠同胞兄弟姐妹共5人，被抚养人包括父亲张书芹（77岁）、母亲蒋翠云（77岁）。张明忠因伤导致误工三个月，住院期间需二人护理，出院后需一人护理一个月。原审法院认为，沧州临港昌骅运输队为冀Ｊ×××××号车在太平财产保险有限公司投保驾乘意外险，张明忠作为该车驾驶员，系该保险合同中的被保险人及保险受益人，当保险事故发生时，享有对保险人的保险金给付请求权。太平财产保险有限公司辩称其提交的保险条款中附有伤残比例赔付表，应按赔付表规定的标准计算保险金，但并无证据证明其向投保人或张明忠交付了保险条款，且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，故该比例赔付表系免除保险人责任的条款，太平财产保险有限公司无证据证明其就该条款中的免责部分以书面或者口头形式向投保人作出了提示和明确说明义务，该条款对张明忠不产生效力，原审法院对太平财产保险有限公司该抗辩不予支持，应按张明忠本次事故的实际损失在保险金额内计算赔偿。同理，太平财产保险有限公司主张按照保险条款约定的标准评定张明忠伤残等级，但并无证据证明该保险条款交付张明忠或投保人，且依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对保险条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。故张明忠主张××致残等级》评定伤残符合法律规定。参照《中华人民共和国侵权责任法》并依据鉴定结论，张明忠损失包括残疾赔偿金191831.2元（2016年度青岛市城镇居民人均可支配收入43598元×20年×22%），被抚养人生活费12445.4元（2016年青岛市城镇居民人均消费性支出28285元×5年×22%÷5人×2），误工费14437元（2016年青岛市在岗职工社会平均工资58551元÷365天×90天），护理费19249.6元（2016年青岛市在岗职工社会平均工资58551元÷365天×120天），住院伙食补助费4500元（100元/天×45天），上述共计242463.2元，未超出涉案保险合同保险金额50万元，太平财产保险有限公司应予赔偿。另外，本案鉴定费1100元系为查明被保险人伤残等级支出，应由保险人即太平财产保险有限公司承担。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十一条规定判决：一、太平财产保险有限公司于判决生效之日起十日内支付张明忠保险理赔款242463.2元；二、太平财产保险有限公司于判决生效之日起十日内支付张明忠鉴定费1100元。案件受理费8800元，由双方当事人各承担4400元，因张明忠已预交，太平财产保险有限公司于履行上述付款义务时将应承担的诉讼费用一并给付张明忠。本院二审查明的事实与原审一致。本院认为，围绕上诉人张明忠的上诉请求，二审争议的焦点问题是：一、本案保险赔偿是否应按损失补偿原则进行赔付；二、被上诉人应否承担上诉人保险赔偿金的利息损失。关于本案保险赔偿是否应按损失补偿原则进行赔付问题，本案意外身故、伤残保险业务，属于人身保险业务，本案保险合同约定被保险人意外伤害致残的，按照伤残等级在保险金额范围内按比例赔付保险金。但该约定内容属于保险法规定的免责条款，被上诉人应当就免责条款的内容向投保人进行明确说明和提示，被上诉人并未提交证据证明其履行了上述义务，因此，上述免责条款对上诉人无约束力。但从上述约定可以看出，保险公司提供被保险人意外伤残保险赔付并非按照只要伤残即按保险金额全额赔付，因本案被保险人伤残的损失金额高于合同约定的按伤残等级进行赔付的金额，原审法院判决保险人按被保险人的实际损失数额进行赔付并无不当。关于被上诉人应否承担上诉人保险赔偿金的利息损失问题，《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿那个或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。本案保险合同第十六条约定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。但保险责任的核定必须依赖于特定证明、鉴定、判决、裁定或者其他证据材料的，保险人应当在被保险人或者受益人提供或自行取得上述证据材料起三十日内作出核定。基于上述法律规定和合同约定，被上诉人有权在收到生效判决书后三十日内作出核定，并在核定十日内给付保险金。上诉人主张被保险人应当自其主张理赔之日起计收保险金所产生的利息，缺乏事实基础和法律依据，本院不予支持。综上，上诉人的上诉理由部分成立，本院不予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5163元，由张明忠负担。本判决为终审判决。审判长 程 超审判员 冷 杰审判员 李鸿宾二〇一八年八月二十八日书记员 王 越