湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0922民初757号原告：孝感住房公积金管理中心大悟办事处。住所地：大悟县城关镇兴悟南路锦绣华府南侧商住楼*楼。组织机构代码：42114816-9。法定代表人：朱泉波，该办事处主任。委托诉讼代理人：刘婷，湖北君兆律师事务所律师。代理权限为特别授权：代为承认、放弃、变更诉讼请求、代为起诉、上诉，进行和解、代为申请执行，代签法律文书。被告：ＸＸ，男，1990年10月19日出生，汉族，湖北省大悟县人，农民，住大悟县。被告：吴凡，女，1990年9月20日出生，汉族，湖北省大悟县人，农民，住址同上。系ＸＸ之妻。被告：何三全，男，1968年11月1日出生，汉族，湖北省大悟县人，农民，住址同上。被告：吴春兰，女，1969年10月1日出生，汉族，湖北省大悟县人，农民，住址同上。系何三全之妻。原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处（以下简称住房公积金大悟办事处）与被告ＸＸ、吴凡、何三全、吴春兰借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案受理后，依法由审判员杜莉适用简易程序，于2018年7月27日公开开庭进行了审理。原告住房公积金大悟办事处的委托诉讼代理人刘婷到庭参加诉讼，被告ＸＸ、吴凡、何三全、吴春兰经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告住房公积金大悟办事处向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告ＸＸ、吴凡立即偿还所欠原告贷款本金388177.23元及利息（利息计至贷款本金还清之日止）；2.判令被告何三全、吴春兰承担担保责任，原告对其提供抵押的房产依法拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；3.判令被告支付其未按期归还贷款本息所产生的罚息和相关费用；4.本案所有诉讼费用、律师费用均由被告承担。事实和理由：2016年1月，被告ＸＸ、吴凡因购买大悟县城关镇兴悟南路锦绣华府小区商品房向原告申请个人住房公积金贷款，被告向原告提供了身份证件、经济收入证明、商品房买卖合同及购房凭证、何三全、吴春兰提供贷款抵押的房屋产权证书及评估报告，并于2016年1月21日原告与被告签订了《个人住房公积金贷款房地产抵押合同》和依法办理了《房屋他项权证》后，原告于2016年1月22日向委托代理银行农行大悟支行发出“个人住房公积金委托贷款通知书”，同日，农行大悟支行与被告ＸＸ签订《个人住房公积金贷款委托借款合同》，合同约定：贷款40万元；期限30年（360个月），自2016年1月22日至2046年1月21日止；贷款利率为年息3.2500%；如因国家利率调整，借款利率自动作相应调整；还款方式为按月等额本息还款。同时，合同约定：1.甲方未按合同约定时间和基数归还贷款本息及相关费用，逾期部分本息及罚息根据中国人民银行的规定执行；2.甲方如连续3-6个月或贷款到期未偿还贷款本息和相关费用，住房公积金管理部门和受托商业银行有权解除合同，无须通知甲方，同时，住房公积金管理部门通过司法程序提前收回贷款本息……。同日，受托贷款银行向被告账户打入40万元。但被告在偿还部分借款后便一直未按期归还贷款本息，在原告反复催告下，被告仍未按期偿还，至今已逾期6期以上。根据法律规定和合同约定，向法院提起诉讼。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交的证据有：一、被告居民身份证，证明1.被告的身份信息；2.被告具有诉讼主体资格。二、住房公积金贷款申请表、申请住房公积金贷款时提供的相关资料、个人住房公积金缴交情况，证明1.原告发放贷款的行为合规合法；2.被告符合发放贷款的对象。三、住房公积金贷款房地产抵押合同、房屋他项权证书，证明原告抵押行为合法有效。四、个人住房公积金委托贷款通知书、公积金委托贷款协议书，证明1.原告具有诉讼主体资格；2.原告与农行大悟支行属于委托和被委托的关系。五、住房公积金贷款委托借款合同、个人住房公积金贷款借据，证明原、被告之间存在借贷关系及被告向原告借款的事实。六、逾期催还通知书及电话短信记录，证明被告逾期未还借款及原告多次向被告催要的事实。七、本息结算凭证，证明至原告起诉之日止，被告所欠原告借款本金及利息的数额。八、律师代理费发票，证明根据合同约定，本案诉讼费律师费用由被告承担。被告ＸＸ、吴凡、何三全、吴春兰没有答辩，没有向法庭提交证据，亦未到庭对相对方提交的证据进行质证。根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为原告提交的证据能够证明原告委托农行大悟支行与被告ＸＸ、吴凡签订借款合同和发放住房公积金贷款40万元、被告何三全、吴春兰以其房产对该借款进行抵押担保并办理他项权证的相关事实，本院依法予以采信。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：被告ＸＸ、吴凡系夫妻关系，被告何三全、吴春兰系夫妻关系。2016年1月，被告ＸＸ、吴凡因购买位于湖北省大悟县××镇兴悟××小区××单元××号商品房向原告申请住房公积金贷款，原告审查贷款资料后同意向被告ＸＸ、吴凡发放住房公积金贷款，为保证上述债权的实现，2016年1月21日，原告与被告ＸＸ、吴凡、何三全、吴春兰签订《个人住房公积金贷款房地产抵押合同》，被告何三全、吴春兰以其共有的位于大悟县××姑镇兴盛街××层房屋为住房公积金贷款提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押物登记手续。2016年1月22日，原告向农行大悟支行出具《个人住房公积金委托贷款通知书》，委托农行大悟支行向被告ＸＸ、吴凡发放住房公积金贷款40万元。同日，农行大悟支行受原告委托与被告ＸＸ签订《个人住房公积金贷款委托借款合同》，合同约定：贷款金额40万元，借款期限30年，贷款利率为年息3.25%，还款方式为按月还款，每月偿还本息2029.71元。同时合同还约定“1.贷款方未按本合同约定的时间和基数归还贷款本息及相关费用，逾期部分本息及罚息根据中国人民银行的规定执行；2.贷款方如连续3-6个月或贷款到期未偿还本息和相关费用，住房公积金管理部门和受托商业银行有权解除合同，无须通知贷款方，同时原告可以通过司法程序提前收回贷款本息直至处分抵押物，原告届时实现债权的所有费用（诉讼费、律师费等）均由借款方承担，抵押人对上述费用承担连带担保责任。借款合同签订后，农行大悟支行受原告委托于2016年1月22日将40万元打入被告ＸＸ提供的账户，被告ＸＸ当即向原告出具了金额为40万元的贷款借据一份。借款逾期后被告未按合同约定偿还贷款本息，原告于2017年10月11日、2018年2月27日向被告短信、电话催收上述借款，被告至今未按期偿还本息，剩余借款本金388177.23元及利息未偿还。后经原告与被告多次联系无果，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，本案原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处委托农行大悟支行与被告ＸＸ签订了《个人住房公积金贷款委托借款合同》，其合同是双方当事人的真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该合同合法有效，本院予以确认。根据“民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的法律规定，原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处与被告ＸＸ之间形成了借款合同关系，委托借款合同约定了借款金额、借款期限、借款利率、还款方式及还款日期等内容，同时又约定被告未按合同约定的时间偿还本息将按逾期时间产生罚息，被告如连续3-6个月未按期偿还贷款本息，原告有权解除合同无需通知被告，同时可以通过司法程序提前收回贷款本息直至处分抵押物。现因被告未按时还款，已构成违约，原告可以解除合同，并要求借款人及时偿还全部借款及利息。且涉案借款系被告ＸＸ、吴凡共同申请用于购买商品房居住，属夫妻共同债务，应由被告ＸＸ、吴凡共同偿还。故被告ＸＸ、吴凡应当承担向原告清偿借款本金、利息及罚息的民事责任；此外，被告何三全、吴春兰以其共有的位于大悟县××姑镇兴盛街××层房屋一套作为抵押物，对借款提供抵押担保，该抵押办理了抵押物登记手续，则该抵押物应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，应以被告何三全、吴春兰抵押的房产折价、拍卖或变卖该财产的价款由债权人优先受偿。因原、被告在合同中约定了“原告届时实现债权的所有费用（诉讼费、律师费等）均由贷款方承担”，故原告住房公积金大悟办事处要求被告承担律师代理费10000元的诉讼请求，本院应予支持。被告ＸＸ、吴凡、何三全、吴春兰经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本案依法可缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百六十一条、第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ、吴凡于本判决生效后七日内偿还原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处借款本金人民币388177.23元并支付利息、罚息（自借款之日起至还款之日止按合同约定计算，已付部分抵扣）；被告ＸＸ、吴凡不履行债务时，原告以被告何三全、吴春兰抵押的大悟县四姑镇兴盛街1-3层房屋（产权证号：00××93）折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿；二、被告ＸＸ、吴凡于本判决生效后七日内向原告孝感住房公积金管理中心大悟办事处支付代理费10000元，被告何三全、吴春兰承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7123元减半收取3561.5元，由被告ＸＸ、吴凡、何三全、吴春兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判员  杜莉二〇一八年八月九日书记员  田坤附适用条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百六十一条民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。依照法律规定、当事人约定或者民事法律行为的性质，应当由本人亲自实施的民事法律行为，不得代理。第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。