江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0505民初3870号原告：顾翠兰。委托诉讼代理人:薛能，江苏新天伦律师事务所律师。原告：刘玉玲。委托诉讼代理人:薛能，江苏新天伦律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区运河路8号主楼第5、6层。负责人：冯磊，该公司副总经理。委托诉讼代理人：倪颢，江苏瀛元律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴佳栋，江苏瀛元律师事务所律师。原告顾翠兰、刘玉玲与被告中国人民人寿保险股份有限公司苏州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用简易程序，于2017年9月20日、10月25日公开开庭审理了本案。后因案情较为复杂，本案转为普通程序，并于2018年2月28日公开开庭进行了审理。原告刘玉玲与两原告的委托诉讼代理人薛能、被告的委托诉讼代理人吴佳栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。两原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告因遭受意外伤害导致身故的保险金12万元；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年3月6日，刘德祥向被告投保了“无忧一生重大疾病保险”，受益人为两原告。该保险的保险责任中有“身故或全残保险”一项：被保险人年满18周岁后因意外伤害导致身故，保险公司给付身故保险金12万元。2017年4月11日，投保人刘德祥在家中摔倒导致第六颈椎椎体骨折伴脱位，第五颈椎棘突骨折、颈髓损伤伴截瘫。2017年4月15日因截瘫死亡。2017年5月16日，原告向被告申请理赔，被告以投保人未履行如实告知义务（投保人投保前患有强直性脊柱炎），对保险事故的发生有严重影响为由，拒绝承担赔付责任。原告认为，投保人虽然在投保前患有强直性脊柱炎，但是投保人是因为摔跤导致第六颈椎椎体骨折伴脱位，第五颈椎棘突骨折、颈髓损伤，进而导致截瘫死亡，属于意外伤害导致身故，“强直性脊柱炎”对保险事故的发生不构成“严重影响”。为了维护自身合法权益，特提起诉讼。被告辩称，被保险人刘德祥和投保人刘玉玲在订立保险合同时，未履行如实告知义务，被告对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。被保险人在2014年1月14日病历中已经明确诊断为强直性脊柱炎，之后病历都有记载。投保人是被保险人的直系亲属，也是被告的业务员，对如实告知义务应当是明知的，但却在投保时明确勾选无强直性脊柱炎并签字确认。因此，投保人故意不履行如实告知义务，被告有权依据保险法及保险合同的约定解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担保险赔偿责任。如果投保人如实告知相应的疾病，包括强直性脊柱炎，被告将对保单单独核保确认是否承保及保费确认。被保险人患有强直性脊柱炎于保险事故具有重大影响，其因强直性脊柱炎临床表现较重，包括疼痛、脊柱和关节活动受限，上述情况很可能导致被保险人日常生活不便，导致摔伤住院。为支持诉辩称意见，原告向本院提供了人口登记信息、保险合同及条款、出院小结、居民死亡医学证明书、理赔完成通知书，被告向本院提供了投保单、邮件记录、面访笔录、电话录音、门诊病历。经当事人举证、质证、本院对原、被告提供的证据效力均予以采信，综合庭审中当事人陈述，本院查明事实如下：刘德祥与原告刘玉玲是父女关系，共同居住生活。原告顾翠兰是刘德祥的母亲。2011年7月7日，刘德祥与其妻子薛国琴离婚、2015年3月8日刘德祥父亲刘广余死亡。原告刘玉玲又是被告的保险业务员。2014年1月14日，刘德祥被诊断患有强直性脊柱炎。此后，刘德祥长期接受治疗。2016年3月6日，原告刘玉玲作为投保人、刘德祥为被保险人向被告投保“无忧一生重大疾病保险”，保险金额12万元。在投保过程中，刘玉玲在询问刘德祥健康情况后，在投保单所附的《健康告知及说明》中勾选刘德祥不存在类风湿关节炎、强直性脊柱炎、系统性红斑狼疮、痛风等疾病；投保单所附《投保须知》中载明，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，如故意或重大过失未如实告知的，保险公司有权解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。投保人刘玉玲和被保险人刘德祥亦在投保书中签字确认其告知事项真实、准确、完整，并确认保险公司已经履行说明义务。“无忧一生重大疾病保险”条款载明，被保险人年满18周岁后，因遭受意外伤害或自合同生效之日起180日内因疾病导致身故或全残，按基本保险金额给付身故或全残保险金，合同终止；保险人就投保人和被保险人的有关情况进行询问的，应当如实告知，若故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；若故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；若因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有重大影响的，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。被告承保后，原告刘玉玲于2016年3月6日、2017年3月5日各交纳了保费5304元。2017年3月25日，刘德祥在家中无明显诱因摔跤，当时家属未注意其颈部情况及四肢无力。次日，家属发现其双下肢活动不能，伴痛觉减退，即至苏州大学附属第一医院抢救室救治。2017年3月29日刘德祥办理住院手续后入住苏州大学附属第一医院继续治疗，入院诊断为：第六颈椎椎体骨折伴脱位、第五颈椎棘突骨折、颈髓损伤伴截瘫、II型呼吸衰竭、肺性脑病、肺部感染、高血压病、腔隙性脑梗死、强直性脊柱炎。入院后，苏州大学附属第一医院会诊后建议手术治疗，医院同时认为刘德祥同时合并强直性脊柱炎，手术风险大，手术效果差，与家属充分沟通后，家属表示拒绝手术，予以保守治疗。病程中，因刘德祥偶有突发心率、脉氧下降现象，予间断纤支镜吸痰，痰仍多，伴低热，医院告知家属预后差，建议气管切开，家属拒绝，并表示放弃继续治疗，并于2017年4月15日14时45分办理自动出院。2017年4月15日21时刘德祥因截瘫死亡于家中。2017年5月16日，原告刘玉玲向被告申请理赔，被告以投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有重大影响为由回复原告解除保险合同、退还保费。2017年5月18日，原告刘玉玲向保监会苏州监管分局投诉。保监会苏州监管分局于2017年5月31日告知因其与被告的纠纷属民事纠纷，不受理投诉。庭审中，经本院释明，被告最终明确以投保人故意不履行如实告知义务为由解除合同、拒绝理赔。本院认为，保险人就投保人和被保险人的有关情况进行询问的，应当如实告知，若故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。强直性脊柱炎是以骶髂关节和脊柱附着点炎症为主要症状的疾病，是四肢大关节，以及椎间盘纤维环及其附近结缔组织纤维化和骨化，以及关节强直为病变特点的慢性炎性疾病。强直性脊柱炎属风湿病范畴，是以脊柱为主要病变部位的慢性病，累及骶髂关节，引起脊柱强直和纤维化，造成不同程度眼、肺、肌肉、骨骼病变，是自身免疫性疾病，属于较为重大的疾病，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。本案中，被保险人早在2014年即已确诊为患有强直性脊柱炎，故其在投保时经保险人询问是否患有强直性脊柱炎时作否定回答属故意不履行如实告知义务。虽然按照合同相对性，如实告知义务的履行主体属投保人，但同样按照合同相对性，投保人亦应当对被保险人的告知内容负责，且投保人系被保险人的同住成年家属，故本院认为投保人亦明知被保险人患有强直性脊柱炎及长期服药治疗的事实，故投保人也属故意未履行如实告知义务。因此，被告有权解除合同。同时，由于投保人系故意不履行如实告知义务，故对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任。综上，原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，判决如下：驳回原告顾翠兰、刘玉玲的诉讼请求。案件受理费2700元，由两原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。审 判 长  王耀华人民陪审员  于英兰人民陪审员  朱维贤二〇一八年二月二十八日书 记 员  谈 琳附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。