广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初1303号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭峰。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：杨木利（曾用名杨木钦），男，汉族，1967年6月2日出生，住潮州市湘桥区。被告：杨秀君，女，汉族，1971年3月3日出生，住潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告杨木利、杨秀君信用卡纠纷一案，本院2017年10月19日立案受理后，适用普通程序，于2018年1月17日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼,被告杨木利、杨秀君经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：2015年4月20日被告杨木利向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2015年5月20日，原告和被告杨木利签订编号为2014年潮卡字0156号的《中国银行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由原告通过涉案信用卡提供30万元的“大额分期”授信额度给被告，手续费率为15%，手续费为45000元，分36期（一个月为一期），并约定该卡的具体使用细则等适用被告申请该卡时与原告签订的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。此后，原告同被告杨木利签订了《借款借据》。原告按被告杨木利指定将被告该信用卡“大额分期”授信额度30万元划至其指定交易对象的收款帐户（不含手续费），账户名称：肖少平,开户行：工商银行潮州城建支行，账号：62×××65。原告依约放款，但被告不能按时还款。原告多次通过电话、信函等方式向被告通知催收。故被告于2017年3月2日向原告出具《承诺函》,向原告申请债务重组,承诺按照债务重组还款方案按月及时还款。但经原告审批同意债务重组后,被告还没有按约履行还款义务。被告杨木利、杨秀君是夫妻关系，以被告杨木利名义向原告借款，所欠债务在二被告夫妻关系存续期间形成，应认定夫妻共同债务，被告杨秀君有义务共同偿还债务。现原告请求法院判决如下：1.解除原、被告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.判令被告杨木利、杨秀君偿还原告透支借款本金232197.11元及其利息、应收费用（计至2017年8月29日止，暂共计为232197.11元。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照，证明原告具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.被告杨木利、被告杨秀君身份证，证明二被告具体主体资格，具有民事行为能力。3.被告杨木利、被告杨秀君结婚证，证明两被告为夫妻关系。4.中国银行白金信用卡申请表（含领用合约），证明被告向原告申请涉案信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。5.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，证明被告向原告申请涉案信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立，涉案信用卡授信额度人民币30万元，分期期数为36个月，手续费率15%。6.中国银行借款借据，证明原告已按约定发放借款。7.承诺函，证明被告因未按时还款，向原告申请债务重组并与原告约定债务重组还款方案。8.客户账单查询，证明（1）被告持涉案信用卡多期逾期还款。（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。9.信用卡交易流水，证明（1）被告持涉案信用卡多期逾期还款。（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。被告杨木利、杨秀君在法定期限内没有提供答辩状。被告杨木利、杨秀君在法定期限内没有提供证据。被告杨木利、杨秀君经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院视为其放弃质证权利。本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：2015年4月20日杨木利向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通“长城环球通白金信用卡”，并签署领用合约。2015年5月20日中国银行股份有限公司潮州分行同杨木利签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给杨木利持有的信用卡的“大额分期”额度授信30万元，划至其指定交易对象的收款帐户（不含手续费），账户名称：肖少平,开户行：工商银行潮州城建支行，账号：62×××65。中国银行股份有限公司潮州分行为杨木利将此笔交易办理一次性的分期付款，手续费率为15%，手续费为45000元，分36期（一个月为一期），即杨木利第1期应付还借款本金8345元、手续费1251.75元，以后每期应各付还借款本金8333元、手续费1249.95元；该借款协议第七条“乙方（持卡人）违约事件及处理：第1点乙方出现下列事件即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款；……第2点出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：(2)将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清;(4)宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分到期；(7)终止或解除本合同、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同”，同时，该借款协议还约定该卡的具体使用细则等适用双方签订的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。即分期付款本金采用月均等额免息还款方式，如果杨木利在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，免收杨木利非现金交易透支利息，如果杨木利在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，杨木利应按照中银信用卡领用合约支付利息和滞纳金。按照领用合约的约定，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，日利率为万分之五。如杨木利在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，杨木利除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款协议签订后，中国银行股份有限公司潮州分行依约放款。后杨木利仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分款项。2017年3月2日杨木利向中国银行股份有限公司潮州分行提出债务重组申请，并出具《承诺函》，承诺债务重组还款金额251049.82元分24期付还，每期即每月各付还10461元，每月27日为账单日，重组金额以银行账务处理日信用卡实际欠款金额为准。2017年4月18日中国银行股份有限公司潮州分行同意杨木利的申请，杨木利信用卡实际欠款金额为266797.11元。在债务重组后杨木利仅分三次付还部分借款本金合计34600元。截至2017年8月29日，杨木利尚欠借款本金232197.11元(自2017年8月30日起的利息另计)。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”再查明：杨木利、杨秀君于1991年5月20日在潮州市城西街道办事处登记结婚。本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与杨木利之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。中国银行股份有限公司潮州分行依约发放白金信用卡给杨木利使用，并同意杨木利办理“大额分期”借款业务，杨木利消费后没有按期归还中国银行股份有限公司潮州分行“大额分期”借款及应计利息。后经中国银行股份有限公司潮州分行批准同意对结欠借款进行债务重组，杨木利作出还款承诺，但杨木利仍没有依约履行，其行为属不履行义务，根据《中国银行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》第七条第1点（2）、第2点(2)、(4)、(7)的约定，杨木利构成或视为违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”，中国银行股份有限公司潮州分行有权提前宣布借款到期。该约定是对解除合同条件的约定，杨木利在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本、息的情形，该行为已表明杨木利不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国银行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与杨木利之间签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及杨木利偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将中国银行股份有限公司潮州分行的民事起诉状副本送达给杨木利的时间2017年11月3日认定。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金232197.11元及应计利息应予付还（利息以按日万分之五计算）。因中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其与杨木利对自2017年1月1日起是否收取违约金,以及相关收取方式和标准等作约定，现中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》已实施，故对中国银行股份有限公司潮州分行要求杨木利支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求，本院不予支持。杨木利、杨秀君于1991年5月20日在潮州市城西街道办事处登记结婚。2015年5月20日杨木利同中国银行股份有限公司潮州分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，“大额分期”额度用途虽是“购买家电”，但中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明购买家电是用于家庭日常生活还是用于生意经营需要，且没有提供证据证明杨秀君有共同举债的合意，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，中国银行股份有限公司潮州分行对杨秀君的诉讼请求于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、解除原告同被告杨木利签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，且该项下的借款本息立即提前到期；二、被告杨木利应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金232197.11元（利息自2017年8月30日起至本判决确定还款之日止的利息按日万分之五另计）；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告杨秀君的诉讼请求；四、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4783元，由被告杨木利负担，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一八年二月十三日书 记 员  谢奕玫