云南省曲靖市中级人民法院执 行 裁 定 书（2018）云03执异字第4号异议申请人(案外人)，中国建设银行股份有限公司马龙县支行（以下简称“建行马龙支行”）。住所地：马龙县通泉镇龙泉东路***号。法定代表人：崔羽。申请执行人，曲靖市商业银行股份有限公司师宗支行（以下简称“商行师宗支行”）。住所地：曲靖市师宗县漾月路与凤山街交汇处西侧。负责人：史林波。被执行人，师宗大同盛宏面粉厂（以下简称“盛宏面粉”）。住所地：师宗县丹凤镇大同村。法定代表人：王本祥。被执行人王本祥，男，汉族，1965年2月25日生。被执行人，云南师宗振华食品有限公司（以下简称“振华食品”）。法定代表人：钱可福。被执行人，师宗县振华房地产开发有限公司（以下简称“振华房产”）。法定代表人：胡云俊。被执行人，马龙县云华房地产开发有限公司（以下简称“云华房产”）。住所地：曲靖市马龙县通泉街道龙翔路花园*期***号。法定代表人：柳国才。本院在执行商行师宗支行与盛宏面粉、王本祥、振华食品、振华房产、云华房产金融借款合同纠纷一案中，建行马龙支行向本院提出书面异议，认为本院冻结的账户名为“马龙县云华房地产开发有限公司”在建行马龙支行账号为53×××10的账户是其保证金账户，请法院依法予以解除冻结。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行审查，现已审查终结。异议申请人称：2015年1月4日，建行马龙支行与云华房产签订了《个人住房贷款担保业务合作协议》，该协议明确：云华公司对“溪华园商住楼”项目的个人房贷向建行马龙支行提供连带责任保证担保，在楼盘的房屋他项权证办妥抵押抵押登记之前，由云华公司按照借款人借款合同金额的10%缴纳担保保证金。该保证金的用途:一是确保出现因借款人未能依照合同约定按时归还建行马龙支行的贷款本息时，可由银行根据保证责任直接进行扣划后偿还银行的贷款本息。二是为确保楼盘开发商及时为购房人办理房屋产权登记证书，保证购房者的权利。为证明其主张，异议申请人向本院提供了如下证据：1、建行马龙支行的营业执照、法定代表人身份证明；2、建行马龙支行与云华房产于2015年1月4日签订的合同编号为马合字20142（2）号《个人住房贷款担保业务合作协议》；3、（2017）云03民初131号民事调解书；4、2015年2月12日至2017年9月21日按揭保证金转款进账单（房贷账号：53×××03，保证金专户：53×××10）；5、2015年1月15日至2017年9月21日对公账户活期账户交易明细单（户名为：马龙县云华房地产开发有限公司，账号为53×××10）。本院查明，在商行师宗支行申请执行盛宏面粉、王本祥、振华食品、振华房产、云华房产因金融借款合同纠纷案中，本院于2017年9月28日作出（2017）云03执282号之四民事裁定书对被执行人云华公司在中国建设银行股份有限公司马龙县支行53×××10的账户予以冻结，余额为1393157.64元。本院认为，本案的争议焦点是云华公司账户内被冻结的存款是否为质押给建行马龙支行的贷款保证金，对于贷款保证金法院能否冻结。《中华人民共和国担保法》第六十三条规定：“本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。”第六十四条规定，“出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效”。为明确金钱是否可作为质物进行质押的问题，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，“债务人或者第三人将金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。这是保证金质押的明确法律依据。基于此，贷款保证金等账户资金作为质押须满足三个条件：第一，出质人和质权人有将该账户用于质押的合意，出质人不论是债务人或者其他第三人同意在发生债务不能如期清偿时，可以特定账户的资金优先偿还给质权人的债权，且合意须以书面形式进行约定；第二，该账户的资金应由质权人进行掌控、支配，非由出质人进行掌控，如果仅设立了该账户，或者仅有债权人或第三人的协议约定，但没有将特定保证金账户的资金转移给质权人占有，则该保证金账户资金不构成质押，法院可以依法扣划用于实现其他案件的执行；第三，贷款保证金的账户需要“特定化”。对于如何确认账户“特定化”，根据《中华人民共和国物权法》第二百一十条关于质权合同的规定，贷款保证金账户要构成“特定化”，首先需要对该账户资金担保的具体主债权种类、数额、担保的范围（不论是对全部债务金额或是按债务金额的一定的比例进行担保），主债务的履行期限予以明确规定，即保证金金额应该与所担保的债权一一对应，关系明确。当事人之间对账户资金担保的主债权没有具体约定，仅概括地约定贷款账户资金可对债务或对一定比例的债务可以优先受偿，该笔债务是哪笔债务不明确，甚至债务是否已实际发生也没有确定，就不构成账户担保的特定性，也不具备金钱质押的基础条件。第二，该账户资金在债务关系存续期间，金额必须是固定的。账户资金不能随意进出，也不能把该贷款保证金账户当作蓄水池，把超出优先受偿债务数额的其他资金也源源不断地充实到该账户中，以可能逃避其他案件的执行，如果发生以上情形，该账户资金不确定，不具备金钱质押的属性。具体到本案中，建行马龙支行与云华公司签订了合同编号为为马合字20142（2）号《个人住房贷款担保业务合作协议》，同意就“溪华园商住楼”项目进行个人购房贷款业务进行合作。根据该协议，甲方（建行马龙支行）向合作项目购房人发放房屋贷款8000万元，乙方（云华公司）为甲方（建行马龙支行）向合作项目的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证担保；乙方应按甲方向合作项目发放的房贷款发放金额的10%交纳保证金，并存入保证金账户（户名为：马龙县云华房地产开发有限公司，账号为53×××10）；乙方依本协议、借款合同和担保合同约定需承担担保责任时，甲方有权直接从保证金专户划收相关款项。从协议形式上而言，该协议内容明确了担保债权的种类、数额，明确了质押财产的名称、数量以及担保的范围，对保证金的交付方式和时间亦作了规定。依据该协议，首先，云华公司应将每笔发放贷款数额的10%转入保证金账户，并将该保证金转移给质权人建行马龙支行占有，用于购房借款人不能按期归还购房贷款时以该笔资金优先受偿。根据异议申请人提交的证据，证明双方设立了贷款保证金账户，每次发放贷款的同时亦及时按保证金比例转入相应的保证资金，从转账进账记录上也形成了一一对应的关系，异议申请人提交的该账户明细交易单证明该账户没有随意支取情形。为此该账户符合保证金账户固定性要求，具备金钱质押的属性。但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条之规定，贷款保证金账户的款项已特定化，专用于贷款质押担保，法院不能执行贷款保证金账户的款项，也就是说不能扣划该类账户的资金，由于所担保的事项没有完结，只是保证金不得提前支取或挪作他用，人民法院依法仍然可以采取冻结措施，不得采取扣划措施，待担保事由发生时，债权人可以以该金钱优先受偿。终上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第十七条第（一）项之规定，裁定如下：驳回中国建设银行股份有限公司马龙县支行要求解除对53×××10账户的冻结的异议申请。案外人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。审判长  骆建才审判员  赵 俊审判员  刘 恒二〇一八年二月十二日书记员  毕雪锋