.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区盐池县人民法院p t ” > 民 事 判 决 书（2017）宁0323民初2410号原告：宁夏普惠担保有限公司，住所地盐池县花马池西街雅居苑201室。统一社会信用代码：×××。法定代表人：张生梅，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张某某，男，1992年12月24日出生，汉族，系该公司员工。公民身份号码：×××。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：张海琰，系宁夏言凯律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：魏某某，女，1984年1月23日出生，汉族，个体户，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。被告：谈某甲，男，1976年12月12日出生，汉族，个体户，住宁夏回族自治区银川市。公民身份号码×××。被告：谭某甲，男，1990年4月25日出生，汉族，个体户，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。以上三被告共同委托诉讼代理人：高东庆，系宁夏宁人律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。第三人：宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司，住所地盐池县花马池西街雅居苑201、202室。统一社会信用代码：×××。法定代表人：龙治普，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王某某，女，1983年4月2日出生，汉族，系该公司员工。公民身份号码：×××。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：高乐，系宁夏奋进律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。原告宁夏普惠担保有限公司与被告魏某某、谈某甲、谭某甲、第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司追偿权纠纷一案，本院于2017年9月21日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏普惠担保有限公司的委托诉讼代理人张某某、张海琰，被告魏某某、谈某甲、谭某甲的委托诉讼代理人高东庆和第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人王某某、高乐均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏普惠担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏某某立即向原告偿还代偿款本金385000元，逾期归还代偿款利息105529元（暂算止2017年8月21日），二项共计490529元。此后的逾期归还代偿款利息应自2017年8月22日计算至债务全部清偿之日止；2.判令被告魏某某立即向原告支付延期担保费31008元；3.判令被告谈某甲、谭某甲对代偿款及利息、延期担保费及逾期归还代偿款利息承担连带清偿责任；4.案件受理费等费用由以上被告共同承担。事实与理由：2015年3月27日，谈某甲向原告借款1500000元；2015年5月4日，谈某甲向原告借款700000元；2015年5月5日，谈某甲向原告借款1000000元，前述款项谈某甲无法按时归还，经原告、谈某甲以及各被告与第三人协商，2015年7月29日，原告与被告魏某某签订了《委托担保协议书》，同意接受被告魏某某的委托，为其向第三人的借款提供保证担保。2015年7月29日，被告魏某某与第三人签订《借款合同》，向宁第三人借款500000元，借款期限6个月，贷款年利率为15%，原告为该笔借款提供了连带责任保证，双方约定了担保费的计算方式；原告和被告谈某甲、谭某甲签订了《反担保保证合同》，约定”本反担保保证合同的保证方式为连带责任保证”。借款到期后，被告魏某某偿还了115000元，下剩借款本金及利息未能按期归还。2017年8月21日，原告履行了担保义务，向宁夏惠民小额贷款有限公司代偿归还借款本金385000元及利息105529元。原告认为，由于被告魏某某未按期偿还欠款本息，导致原告向第三人履行了保证责任。现原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一、《借款申请书》、《借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《借据》各三份，借款分别为1500000元、700000元、1000000元，借款人均为谈某甲，证明谈某甲向原告借款3200000元无力偿还的事实。证据二、《委托担保协议书》、《借款合同》，证明1、2015年7月30日，被告魏某某与宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司签订《借款合同》，向宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司借款500000元，借款期限6个月，贷款年利率为15%，原告为被告魏某某该500000元的借款提供担保的事实。2、保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及《民事诉讼法》有关规定确定有借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年的事实。证据三、《反担保保证合同》，证明2015年7月30日，原告和被告谈某甲、谭某甲签订了《反担保保证合同》，对保证方式、范围、保证期间、违约责任、合同效力等进行了约定。证据四、收据两份。证明2017年8月21日，原告履行了担保义务，向宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司代偿归还被告魏某某借款本金385000元及利息105529元的事实。证据五、利息及担保费计算清单，证明原告的诉请计算方式。证据六、贷后检查报告单，证明被告贷款确认的事实。被告魏某某、谈某甲、谭某甲辩称，本案的焦点是借贷关系是否实际发生及是否应当承担保证责任？第一、贷款人未实际发放贷款，借贷关系未建立，被告无需承担债务，担保人的代偿行为无效，不享有追偿权。借款合同为实践性合同，以款项的实际支付为合同履行。被告魏某某与第三人虽签订了《借款合同》，但第三人未履行出借义务，所以，被告魏某某无需承担债务及其利息。代偿人代偿的前提是债务人承担合法有效的债务，且该债权债务实际发生，方可代偿，本案中，被告魏某某自始至终没有收到第三人发放的出借款，作为担保人的原告因债务人不承担债务而无需承担代偿责任，故原告代偿行为无效，不享有追偿权，反担保人不承担责任。被告魏某某、谈某甲、谭某甲没有向法庭提交证据。第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司辩称，2015年7月28日至2015年7月30日，借款人谈某甲、谭某乙、康某某、李某某、魏某某及案外人谈某乙分别向我公司申请贷款，经审查以上六人均符合放贷的条件，故我公司当日与六位借款人签订了借款合同，并由本案原告为其提供担保。金融借款合同区分于民间借贷，合同自签订之日即发生法律效力。合同签订后，我公司本应将借款本金直接汇入借款人本人的银行卡内，但在打款时谈振明提出直接将借款本金打入原告的账户，用于偿还谈某甲在原告公司的借款，我公司按照合同约定的数额及谈振明要求的交付方式交付了借款本金，交付借款本金的合同义务履行完毕。借款出借后，谈振明代替谭某乙、康某某、李某某、魏某某及案外人谈某乙在2015年9月1日、2015年9月30日、2015年11月2日、2015年12月1日向我公司支付了四个月本金共计3000000元的银行贷款利息，之后谈某甲、谭某乙、康某某、李某某、魏某某及案外人谈某乙再未向我公司支付任何利息。借款合同到期后，借款人也未向我公司偿还借款本金，故担保人（本案原告）承担了担保责任，代借款人向我公司偿还了借款本金，支付了拖欠的利息，借款合同已全部履行完毕，故我司不再承担任何法律责任。被告宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司向法庭提交以下证据：证据一、宁夏惠民小额贷款有限公司借款借据原件一张、宁夏惠民小额贷款有限公司编号为0001140借款合同原件一份，证明被告魏某某于2015年7月29日在我司贷款500000元，借款期限自2015年7月29日至2016年1月28日止，借款用途为资金周转，贷款年利率为15%并按月清息，并由原告提供担保的借款事实。2.1-2-2核心流水号：271251网银交易凭证原件一份，证明2015年8月5日，第三人按照被告魏某某指示交付要求直接将借款通过转账的方式实际交付给宁夏普惠担保有限公司，用于偿还谈某甲在宁夏普惠担保有限公司的借款500000元，借款已实际交付。证据二、2015年9月1日宁夏黄河商业银行股份有限公司银川北苑支行业务凭证、2015年9月30日中国人民银行支付系统专用凭证、2015年11月2日宁夏黄河商业银行股份有限公司银川北苑支行业务凭证、2015年12月1日中国人民银行支付系统专用凭证原件各一份，证明被告谈某甲作为本合同500000元的反担保人，于上述时间履行了反担保义务，支付了3000000元借款的利息，之后再没有向我司清偿过任何的利息。本院经审理认定以下事实：2015年3月27日，被告谈某甲向原告宁夏普惠担保有限公司借款1500000元，合同约定该笔款转到谈某乙黄河银行账户。2015年5月4日、5月5日，谈某甲两次向原告借款共计1700000元，合计3200000元。2015年7月31日，谈某甲归还200000元，剩余3000000元没有按时归还。为了归还借款3000000元，谈某甲与谭某乙、康某某、李某某、魏某某、谈某乙向宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司申请每人贷款500000元。2015年7月29日，魏某某与第三人签订了500000元的借款合同（编号0001140），约定借款期限六个月，贷款年利率为15%，保证人为本案原告宁夏普惠担保有限公司，反担保人是被告谈某甲、谭某甲。2015年8月5日，第三人将3000000元借款全部直接转入原告账号，借款人谈某甲、谭某乙、康某某、李某某、魏某某、谈某乙均未实际收到发放的贷款。此后，谈振明于2015年9月1日、9月30日、11月2日、12月1日，四次向第三人账户转账现金用于支付3000000元借款的利息，每次37500元，其他借款人谭某乙、康某某、李某某、魏某某、谈某乙均未支付过借款利息。2016年4月6日，谈某甲向第三人归还615000元，其中归还谈某乙借款500000元，归还魏某某借款115000元。本院认为，谈某甲为归还其个人向宁夏普惠担保有限公司的借款，而借用魏某某的身份信息，向宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司贷款。魏某某应谈某甲请求，主动自愿向宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司提供了自己的身份信息，其在提供身份信息时就明知该笔贷款是借用自己户头贷款，所贷500000元用于帮助谈某甲归还借款，即魏某某对自己名下该笔500000元贷款的用途明知。2015年7月29日，魏某某与第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司签订了500000元的《借款合同》（编号0001140），截止2017年9月起诉时，魏海霞始终没有对未收到发放的借款而提出异议，视为魏海霞对借款去向默认。因此，魏某某与第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，应受法律保护。但是此种借用户头贷款的行为不利于维护金融秩序安定，出借人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司对此明知，依然为之，应对自己的行为承担一定的过错责任；魏某某明知他人借用自己身份信息贷款，仍然主动自愿提供，其亦存在过错。上述《借款合同》的担保人即本案原告宁夏普惠担保有限公司履行了担保责任，代替债务人魏某某偿还了385000元借款本金，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，因此原告对债务人魏某某享有追偿权，故对原告要求被告魏某某偿还代偿本金的请求，本院予以支持。依据上述分析，第三人在出借贷款过程中存有过错，故其贷款利息应当不予支持，即担保人宁夏普惠担保有限公司无需承担利息的代替清偿责任，即原告对代替清偿的利息不享有追偿权，因此，对原告的逾期归还代偿款利息的请求不予支持。原、被告在《委托担保协议》中明确约定了担保费计算方式，故对原告要求被告魏某某支付延期担保费的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告魏某某偿还原告宁夏普惠担保有限公司代偿本金385000元，于本判决书生效后十五日内一次性付清；二、被告魏某某支付原告宁夏普惠担保有限公司延期担保费31008元，于本判决书生效后十五日内一次性付清；三、被告谈某甲、谭某甲对上述债务承担连带清偿责任，被告谈某甲、谭某甲承担清偿责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告宁夏普惠担保有限公司的其他诉讼请求。案件受理费9015元，原告宁夏普惠担保有限公司负担1824元，被告魏某某、谈某甲、谭某甲负担7191元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判长余丽娟人民陪审员冯亚平人民陪审员刘美英二〇一八年二月二十八日书记员左艳丽