广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0507民初133号原告：卢锐杰，男，汉族，1993年9月2日出生，住广东省揭阳市榕城区，委托代理人：李俊斌，系广东龙湖律师事务所律师。被告：安盛天平财产保险股份有限公司汕头中心支公司，住所地汕头市龙湖区朝阳庄北区3幢503号房。负责人：胡胜义。委托代理人：翁敏，系该司职员。原告卢锐杰与被告安盛天平财产保险股份有限公司汕头中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2018年1月16日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李俊斌及被告的委托代理人翁敏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告在机动车辆损失险项下赔偿原告车辆损失26501元、施救费750元、评估费1400元，合计28651元，以及被告错误拒赔造成原告的利息损失暂计1322.72元（从原告付清款项之次日起即2017年3月30日至被告实际付款之日止，暂计至2017年12月31日，暂计277天，年利率参照民间借贷逾期年利率6%计算）；2.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告2017年1月24日在被告处投保粤Ｖ×××××号车交强险和商业车险（包含机动车损失险125065.6元及不计免赔特约险），保险期限自2017年1月25日至2018年1月24日。2017年2月3日，原告许可的驾驶员王伟杰驾驶保险车辆发生交通事故，造成损失，经交警部门认定，王伟杰负事故全部责任。事发后原告及时报警和向被告报案，车辆从事故停车场拖至揭阳××××区东升万俊汽修中心拆检维修。被告事发后已派员对事故性质、原因和损失进行核实。被告于2017年3月2日向原告出具《拒赔通知书》，称原告改变车辆使用性质属于保险合同责任免除，因此拒绝赔偿。原告委托有鉴定资质的广州市安衡价格事务所有限公司对损失进行评估，评估损失金额为26501元。该车在东升万俊汽修中心修复，原告已按照评估价格支付修理费。被告当庭答辩称：1.原告于2017年1月24日委托揭阳市东山区东升万俊汽修中心在被告对粤Ｖ×××××车投保机动车综合商业保险，卢锐杰已将粤Ｖ×××××车辆投保机动车商业险资料委托揭阳市东山区东升万俊汽修中心办理购买投保，系其自愿行为，被告在承保时出具投保单，有揭阳市东山区东升万俊汽修中心签章及卢锐杰签名确认投保，投保单与后购买保险的商业合同内容一样，在特别约定第1点已明确“本保险保单承保非营运车辆，如用于营运运输或出租、租赁，并在此期间发生事故，保险人对事故损失不负赔偿责任。”的相关约定，同时免责说明书已对商业保险合同免责事项作特别告书提醒，投保人卢锐杰已支付保险合同款，投保后至事故发生时，其未对合同提出异议，表明其认可合同约定投保人与保险人双方权利义务，也自愿同意委托揭阳市东山区东升万俊汽修中心对粤Ｖ×××××车辆进行投保。保险人已在投保单及免责告知书对受委托揭阳市东山区东升万俊汽修中心免责告知义务，应视为履行对投保人卢锐杰告知义务，保险合同免责条款及特别约定免责事项对于投保人有效。2.从司机王伟杰和投保人卢锐杰两人的询问笔录反映粤Ｖ×××××车辆发生事故时，该车辆由投保人卢锐杰出租给另一位叫卢锐杰的人使用，承租人卢锐杰将车辆借王伟杰使用发生交通事故；粤Ｖ×××××车辆已被投保人用于出租使用，改变原投保使用性质。3.商业保单特别约定第1点已明确“本保险保单承保非营运车辆，如用于营运运输或出租、租赁，并在此期间发生事故，保险人对事故损失不负赔偿责任。”的相关约定和机动车综合商业保险条款和机动车综合商业保险免责事项说明书分别在第九条（五）项明确约定：“被保险机动车……改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”导致被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿。综合上面所述投保人卢锐杰已改变粤Ｖ×××××使用性质，将该车用于出租间期发生交通事故，原本就在商业合同特别约定及保单合同第九条（五）项约定免责情行，保险人对该车发生的损失有理不承担赔偿，请法院依法驳回原告所有诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院根据证据审核认定规则进行认定。经审理查明：原告为粤Ｖ×××××号车向被告投保机动车损失险125065.6元（含不计免赔率险），保险期限自2017年1月25日起至2018年1月24日止。2017年2月3日，原告许可的驾驶员王伟杰驾驶投保车辆粤Ｖ×××××号车发生碰撞，造成车辆受损。经揭阳市公安局交警支队市区二大队作出的第4452010号《道路交通事故认定书》认定：王伟杰负事故全部责任。2017年3月2日，被告出具《拒赔通知书》，写明不予赔付。2017年3月14日，广州市安衡价格事务所有限公司出具《报告书》，对上述事故车辆修复费用进行评估，评估结论为修复费用总价26501元。2017年3月29日，原告支付车辆修理费26501元，现场清理、拖吊车费750元、评估费1400元。又查，广州市安衡价格事务所有限公司资质等级为甲级，资质类别为综合涉诉讼类，执业范围为价格评估及当事人委托的涉诉讼财务价格评估。本院认为：原告向被告投保，双方形成保险合同法律关系，原告享有对在保险期限内发生的保险事故依照保险合同请求保险人赔偿的权利；被告应对在保险期限内发生的保险事故依照保险合同约定承担赔偿义务。被告提交的证据投保人签名非原告本人，且未提交证据证明其主张的签字人与原告存在委托或代理关系，其提交的证据亦不足以证明“改变车辆使用性质”、“出租车辆”不负赔偿责任等免责条款已送达原告，不足以证明保险人已经依法作出足以引起投保人注意的提示并以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，被告提出“原告已支付保险合同款，投保后至事故发生时，其未对合同提出异议，表明其认可合同约定投保人与保险人双方权利义务”，不属充分必要的逻辑推定，混淆了签订保险合同和达成保险免责条款的行为要件，不符合法律对免责条款的特别告知要求，故对被告提出依据合同条款约定而免赔的抗辩理由，本院不予采纳。《中华人民共和国保险法》第四十九条首先规定保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，继而规定因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人可以依法按照合同约定行使增加保险费或者解除合同的权利。说明该权利行使的适用条件为“保险标的的危险程度显著增加”，而转让行为并不必然导致保险权利丧失。现被告提交的询问笔录等证据仅通过书面写明存在租赁行为，且没有其他证据佐证，不足以当然证明原告处置保险标的物的行为与保险标的危险程度的相关性，不足以证明原告行为符合导致被保险车辆危险程度显著增加的情形，故对被告提出的因保险标的的危险程度显著增加而免赔的抗辩理由，本院不予采纳。本案交通事故车损26501元有广州市安衡价格事务所有限公司出具的《报告书》为证，该司为具有鉴定资质的第三方机构，其出具的《报告书》证明力强于被告自行评估的损失，对该损失数额，本院予以确认，对被告自行评估的数额，本院不予采纳；本次事故另有施救费750元、评估费1400元，属为防止或者减少保险标的的损失、查明损失程度所支付的必要的、合理的费用，应由保险人承担。本案事故损失合计28651元，有《道路交通事故认定书》及发票佐证，本院予以确认。本案交通事故由原告许可的驾驶员王伟杰负事故全部责任，故被告应承担的赔偿责任为全部事故损失28651元，该数额不超出原告的投保限额，本院予以支持。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。本案被告于2017年3月2日出具《拒赔通知书》，原告于2017年3月29日支付损失费用，现原告主张被告自其承担损失之次日即2017年3月30日起按年利率6%支付资金占用期间利息，赔偿原告资金利用效率损失，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条、第四十九条、第五十七条、第六十四条之规定，判决如下：被告安盛天平财产保险股份有限公司汕头中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告卢锐杰保险金28651元及该款自2017年3月30日起按年利率6%计付的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费275元由被告负担，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  黄元琦二〇一八年二月二十四日书记员  卢招文附件：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；