.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区阿鲁科尔沁旗人民法院刑事判决书（2017）内0421刑初6号公诉机关内蒙古自治区阿鲁科尔沁旗人民检察院。被告人张某，女，汉族，大学本科文化，案发前任某中心教师，中共党员，户籍所在地内蒙古自治区，捕前住内蒙古自治区。无前科。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年12月9日被阿鲁科尔沁旗公安局决定刑事拘留并上网追逃，2016年3月26日被阿鲁科尔沁旗公安局执行刑事拘留，2016年3月28日被阿鲁科尔沁旗公安局取保候审，2016年12月19日经阿鲁科尔沁旗人民检察院批准由阿鲁科尔沁旗公安局执行逮捕。现羁押于阿鲁科尔沁旗看守所。辩护人张政伦，内蒙古奥星律师事务所律师。阿鲁科尔沁旗人民检察院以阿检公诉科刑诉〔2016〕226号起诉书指控被告人张某犯信用卡诈骗罪，于2017年1月3日向本院提起公诉，本院于同日立案。2017年3月30日，阿鲁科尔沁旗人民检察院建议本案延期审理，本院于2017年4月1日决定本案延期审理，并于2017年4月28日恢复审理。2017年7月27日，阿鲁科尔沁旗人民检察院以阿检公诉刑变诉〔2017〕6号变更起诉决定书变更起诉。2017年10月25日，阿鲁科尔沁旗人民检察院建议本案延期审理，本院于当日决定本案延期审理，并于2017年11月24日恢复审理。本院依法组成合议庭，于2017年10月25日、2018年2月12日公开开庭审理了本案。阿鲁科尔沁旗人民检察院指派检察员阿拉坦图雅、其力根其出庭支持公诉，被告人张某及其辩护人张政伦到庭参加诉讼。现已审理终结。阿鲁科尔沁旗人民检察院以阿检公诉科刑诉〔2016〕226号起诉书指控：被告人张某于2010年6月8日在中国建设银行股份有限公司赤峰分行办理卡号为×××的信用卡一张，截止2015年6月28日利用建设银行信用卡恶意透支金额169126.43元。经发卡银行2015年7月20日和2015年8月5日两次催收后超过三个月仍不归还。现卡号为×××的信用卡透支本息已全部还清。阿鲁科尔沁旗人民检察院以阿检公诉刑变诉〔2017〕6号变更起诉决定书变更起诉：被告人张某于2010年6月8日在中国建设银行股份有限公司赤峰分行办理卡号为×××的信用卡一张，2014年7月4日被告人张某用此信用卡办理车贷，金额为185000元，手续费为22200元，办理了36个月的分期业务，每月还款金额为5138.89元。2015年5月27日、2015年6月27日（11期、12期），被告人张某将到期每月应还的5138.89元，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，金额达到10277.78元。截止2015年3月16日，被告人张某还利用此信用卡消费28900元，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。现卡号为×××的信用卡透支本息全部还清。公诉机关为证实上述事实，当庭讯问了被告人张某，出示并宣读了受案登记表、立案决定书、报案材料、证明、信用卡申请表、贷记卡资信证明书、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、逾期客户还款情况说明、银行交易明细、中国建设银行龙卡信用卡欠款还款通知书、2015年7月22日《红山晚报》第二版公告、抓获经过、在逃人员登记/撤销表、接受证据材料清单、信用卡复印件、扣押决定书、扣押清单、发还清单、犯罪嫌疑人基本情况登记表、常住人口信息表、详细数据返回页、被告人张某的供述等证据。公诉机关认为，被告张某以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，透支金额由169126.43元变更为39177.78元，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人张某犯罪后如实供述自己的罪行，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款之规定，可以从轻处罚。同时被告人张某具有酌定从轻处罚情节，即已偿还全部透支款。量刑建议由”建议判处被告人张某有期徒刑五至六年并处罚金”变更为”建议判处被告人张某有期徒刑一至二年并处罚金”。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条之规定，提请本院依法判处。被告人张某对公诉机关指控的犯罪事实和罪名有异议，辩称办理车贷时不知道信用卡的额度提升至185000元，所以对公诉机关将两期车贷计入犯罪数额有异议，但对指控的消费数额无异议。辩护人在法庭调查阶段表示对公诉机关指控的犯罪事实和罪名有异议，其中对公诉机关将两期车贷计入犯罪数额有异议，对信用卡消费的定性没有异议，但对指控的消费数额有异议；在法庭辩论阶段提出以下辩护意见：1.对公诉机关指控被告人张某犯信用卡诈骗罪没有异议；2.起诉书中对涉案金额的认定不准确，2015年5月27日、2015年6月27日两期车贷10277.78元不应作为信用卡诈骗数额计入涉案金额中，从公诉机关提供的证据看出，银行是知道被告人张某的月收入不足3000元这一事实，但不顾被告人张某是否有还款能力，仍将被告人张某的信用额度提高到185000元，而银行为了防范风险，故意将贷款买车设计为信用卡购车，一旦购车人未及时清偿贷款，银行便拿起国家刑法来防范自身风险，近几年，因信用卡购车导致的纠纷不断增加，如何界定这一行为的真正属性已成为社会关注的焦点，从现在不同地区的处理思路看，大部分将这一行为认定为金融贷款合同纠纷，属民事范畴，不应作为刑事案件追究当事人的刑事责任，而本案中，被告人张某自始至终都将其购车行为理解为普通贷款，因此这两笔贷款不应作为信用卡诈骗金额计入涉案金额中；3.根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关规定，恶意透支的数额不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用，通过被告人张某信用卡交易明细可以看出上期利息已作为本金计算利息，也就是复利，而公诉机关没有对指控的消费数额28900元进行具体阐述，希望法庭在认定涉案数额时予以考虑；4.被告人张某归案后主动如实供述自己的犯罪事实，积极还清银行全部欠款，认罪、悔罪态度诚恳，社会危害性较小，主观恶性不大，系初犯、偶犯，没有前科，建议法庭对被告人张某从轻处罚，并对其判处一年以下有期徒刑或者缓刑。经审理查明，2010年6月8日，被告人张某在中国建设银行股份有限公司赤峰分行办理卡号为×××的信用卡一张。2014年5月25日，被告人张某通过该信用卡申请购车分期贷款人民币185000元，分期期限36期，手续费人民币22200元，每月还款金额为人民币5138.89元，该行审批后通过该申请，并将该信用卡专项额度调整为人民币185000元。自2014年7月5日至2015年5月22日，被告人张某使用该信用卡消费透支本金人民币26459.66元，中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡中心于2015年7月22日在《红山晚报》第二版刊登公告，向被告人张某等已严重逾期客户催要信用卡所欠本金及利息，并于2015年8月14日以国内挂号信的形式将还款通知书邮寄给被告人张某，向其催要截止2015年7月27日逾期30天的信用卡欠款人民币131506.75元。另查明，阿鲁科尔沁旗公安局分别于2016年3月26日、2016年3月28日、2016年8月15日从被告人张某处扣押人民币50000元、100000元、45000元，并将以上人民币195000元发还给中国建设银行股份有限公司赤峰分行。上述事实，有经庭审举证、质证、本院予以确认的下列证据予以证实：1.阿公（经）受案字〔2015〕44号受案登记表证实，2015年11月20日，阿鲁科尔沁旗公安局经济侦查大队接到报案称，阿鲁科尔沁旗青少年活动中心教师被告人张某利用建设银行信用卡恶意透支本金176065元。2.阿公（经）立字〔2015〕681号立案决定书证实，阿鲁科尔沁旗公安局于2015年11月27日决定对被告人张某涉嫌信用卡诈骗案立案侦查。3.中国建设银行股份有限公司阿鲁科尔沁旗支行报案材料、中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡中心报案材料、中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡中心于2015年11月30日出具的证明证实，中国建设银行股份有限公司阿鲁科尔沁旗支行于2015年11月14日向公安机关报案，称截止2015年10月7日被告人张某利用建设银行信用卡×××恶意透支本金176065元，利息4419.52元，透支本息共计180484.52元，经多次电话及短信催收拒不返还，在2015年7月22日通过红山晚报公告，在2015年8月14日以挂号信催收，超过三个月仍不归还；并报案称截止2015年11月30日，被告人张某利用建设银行信用卡恶意透支本金194700元、利息13300元，至2015年11月30日仍未归还。4.信用卡申请表证实，2010年6月8日，被告人张某申请办理信用卡，所留信息包括：单位为阿鲁科尔沁旗天山镇第三中学，职务为英语教师，工作年限为10年，年收入为5.78万元，直系亲属联系人为其丈夫杨某，杨某工作单位为阿鲁科尔沁旗农电局，住××旗（自有住房），电话为139XX****XX。5.中国建设银行龙卡贷记卡资信证明书证实，该资信证明书显示被告人张某在申领信用卡时的职务为教师，实际月综合收入为2980元，在单位工作年限为10年，单位经办人为刘某。6.中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部提供的中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、2017年1月17日情况说明证实，被告人张某于2014年5月25日在中国建设银行股份有限公司阿鲁科尔沁旗支行通过信用卡（卡号为×××）申请购车专项分期185000元，分期期限为36期，于2014年6月3日审批通过，将该信用卡专项额度调整为185000元；被告人张某所留身份信息包括：职务是阿鲁科尔沁旗青少年活动中心教师，住××旗，所留电话是139XX****XX，单位电话是0476-723****，共同还款人系其父亲张某1，张某1系阿鲁科尔沁旗建设银行职员，所留电话是158XX****XX，单位电话是0476-721****，经销商是某公司。7.中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部于2017年11月25日出具的汽车分期贷款业务说明一份证实，被告人张某于2014年5月25日在中国建设银行股份有限公司阿鲁科尔沁旗支行办理汽车分期贷款业务，该信用卡业务部称被告人张某申请时提供信用卡资信证明和自己名下银行账户交易明细一份，其父亲作为共同还款人提供了资信收入证明，税后月收入5100元，有一套建筑面积为94.74平方米的楼房，建设银行工作人员在为被告人张某办理汽车分期面谈记录时，被告人张某承诺没有其他债务或贷款，经建设银行工作人员审核，被告人张某符合购车分期的条件。8.中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部分别于2016年12月9日、2017年11月25日出具的逾期客户还款情况说明二份证实，根据商业银行信用卡业务监督与管理办法第五十七条之规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后收利息及各项费用的顺序冲还，因时间较长，而且现在全部为系统自动提取，无法手工计算。9.被告人张某名下信用卡×××的交易明细证实，该信用卡自2010年8月7日至2015年9月27日的交易情况；被告人张某因在某公司购车办理贷款185000元，手续费22200元，分期期限36期，每月还款金额为5138.89元；自2014年7月5日至2015年5月22日，被告人张某使用该信用卡消费透支本金26459.66元。10.中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部于2017年4月18日出具的情况说明二份证实，中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部认定截止2015年3月16日被告人张某使用信用卡×××共计消费28900元；截止2015年5月22日，被告人张某实际通过支付宝分三笔还款10475元，至报案前再未还款。11.中国建设银行龙卡信用卡欠款还款通知书证实，中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡中心于2015年8月5日对被告人张某作出还款通知书，并于2015年8月14日以国内挂号信的形式将该还款通知书邮寄给被告人张某，向其催要截止2015年7月27日逾期30天的信用卡欠款131506.75元。12.中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部于2017年11月25日出具的邮寄情况说明一份证实，2015年8月5日，中国建设银行股份有限公司赤峰分行在哈达街营业厅以挂号信的形式向被告人张某邮寄了中国建设银行龙卡信用卡欠款还款通知书，邮寄地址为被告人张某办理信用卡时勾选的账单地址。13.2015年7月22日《红山晚报》第二版公告一份证实，中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡中心于2015年7月20日对被告人张某（信用卡卡号后四位0087）等已严重逾期客户发出公告，向其催要信用卡所欠本金及利息，并将该公告刊登在2015年7月22日《红山晚报》第二版。14.抓获经过证实，2016年3月26日13时56分，被告人张某在查布嘎火车站被呼和浩特铁路公安局锡林浩特公安处查布嘎车站公安派出所执勤民警赵海天抓获。15.在逃人员登记/撤销表证实，被告人张某因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年12月14日被阿鲁科尔沁旗公安局进行上网追逃，在逃人员编号为×××，2016年3月26日被抓获，2016年4月1日被撤销追逃。16.接受证据材料清单、中国建设银行信用卡复印件证实，被告人张某于2016年4月1日向阿鲁科尔沁旗公安局经济犯罪侦查大队提供卡号为×××的中国建设银行信用卡复印件。17.扣押决定书三份、扣押清单三份证实，阿鲁科尔沁旗公安局分别于2016年3月26日、2016年3月28日、2016年8月15日从被告人张某处扣押50000元、100000元、45000元，合计195000元。18.发还清单二份证实，阿鲁科尔沁旗公安局于2016年3月28日发还给宋世永150000元，于2016年8月15日发还给曹立勇45000元。19.中国建设银行股份有限公司赤峰分行信用卡业务部于2017年11月25日出具的身份情况证明一份证实，宋世永、曹立勇为中国建设银行股份有限公司赤峰分行员工。20.犯罪嫌疑人基本情况登记表、常住人口信息表、详细数据返回页证实，被告人张某的基本情况以及其犯罪时已达到完全负刑事责任年龄。21.被告人张某的供述证实，2010年6月8日，她通过中国建设银行股份有限公司阿鲁科尔沁旗支行办理一张信用卡，卡号为×××；2014年6月份，她使用该信用卡办理购车分期贷款185000元，手续费是22200元，分期期限是36期，每月还款金额为5138.89元，到2015年6月份，由于手里没钱便没能按时还款；2015年10月10日16时28分，建设银行工作人员给她使用的139XXXX****打过电话，但她看见是银行的电话就没有接听；由于建设银行工作人员总是找她，她便在2015年年底更换了手机号码，但未通知建设银行相关部门。本院认为，被告人张某以非法占有为目的，超过规定期限透支，在透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，系恶意透支，金额达人民币26459.66元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人张某犯信用卡诈骗罪的犯罪事实清楚，证据确实、充分，罪名成立。被告人张某犯罪后如实供述自己的罪行，且在公安机关立案后人民法院判决宣告前偿还全部透支款息等费用，依法可以从轻处罚。辩护人基于上述量刑情节提出的辩护意见正确，本院予以采纳。关于被告人张某的恶意透支数额，根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第四款的规定，即”恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用”，可见，恶意透支型信用卡诈骗行为造成银行最直接的损失就是其未归还的本金，而行为人犯罪时所指向的对象亦是本金，对于后来因本金所产生的各项费用并不是行为人犯罪时意图占有的部分，故恶意透支的数额应该仅包括透支的本金；同时，对该项规定应作严格解释，既不允许在计算恶意透支数额时直接加入复利、滞纳金、手续费等费用，也不允许间接地将复利、滞纳金、手续费等费用考虑到恶意透支数额中，为此，应将持卡人还款数额视为全部偿还本金，即恶意透支数额应是被告人张某在案发期间内消费（含取现）金额与还款金额的差额。关于公诉机关认定被告人张某对2015年5月27日、2015年6月27日到期车贷人民币10277.78元构成信用卡诈骗的指控，因信用卡实际上是银行与公民个人之间形成的一种借贷合同关系，属民事法律调整范畴，只有严重扰乱金融秩序的行为才能纳入刑法的打击范围，而被告人张某使用信用卡办理车辆分期贷款的行为与普通信用卡的消费不同，信用卡在此过程中仅是支付结算工具，即银行提供车辆分期贷款服务的介质而已，并非一种恶意透支行为，且被告人张某的父亲张某1系共同还款人，银行完全可以通过民事途径向被告人张某及共同还款人主张其合法权益，故本院对该项指控不予支持。综上，依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第五十三条第一款、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：被告人张某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年二个月，并处罚金人民币四万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年12月19日起至2018年2月15日止。罚金限本判决生效后十日内一次性缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向赤峰市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审判长赵亚杰审判员曙光人民陪审员李晓萌二○一八年二月十二日书记员兰海波