四川省富顺县人民法院民 事 判 决 书(2018)川0322民初105号原告:四川富顺农村商业银行股份有限公司，住所地四川省富顺县。法定代表人：欧彬。委托诉讼代理人:邓敏。被告：郑基友，女，1982年1月10日出生，住四川省自贡市沿滩区。委托诉讼代理人：张培，四川拓宇律师事务所律师。被告：肖宁，女，1976年9月14日出生，住四川省富顺县。委托诉讼代理人：刘小波，富顺县夕阳法律服务所法律工作者。原告四川富顺农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告郑基友、肖宁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓敏、被告郑基友及其委托诉讼代理人张培、被告肖宁及其委托诉讼代理人刘小波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑基友立即归还借款40万元及所欠利息、复利（合同期内按合同约定月利率7.79167‰计算，逾期后按合同约定的逾期月利率11.68751‰计算至还清日止）；2.判令被告肖宁对该笔借款本息承担连带清偿责任；3.判令原告依法对被告肖宁提供的抵押物优先受偿。事实和理由：2015年6月12日，被告郑基友在原告下属四川富顺农村商业银行股份有限公司两校支行（原富顺县农村信用合作联社两校分社）借款40万元，签订了《个人借款合同》，办理了借款借据，借款到期日约定为2017年10月10日，利率约定为合同期内按7.79167‰计算，逾期后按月利率11.68751‰计算。该笔借款用被告肖宁单独所有的成套住宅作抵押担保，签订了《最高额抵押合同》，并办理了《房屋他项权证》。同时，被告肖宁向原告出具了《抵（质）押人承诺书》，承诺愿意为该笔借款承担连带清偿责任。该笔借款用途为房屋装修，借款人郑基友向原告出具了《装修合同书》《贷款人受托支付申请材料收妥单》《个人借款支用申请书》《贷款支付委托书》之后，原告向被告郑基友发放了贷款40万元，并将该笔贷款转入郑基友账户后，根据被告郑基友提供的贷款支付委托书，原告将此款项转入了雷根华账户。该笔借款结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。被告自2017年9月21日起至2017年12月20日累计欠原告利息13141.95元及复利至今未还。原告多次催收还款，被告拒不偿还。被告郑基友辩称，信贷员乔迎春、肖智刚、郑基友系朋友关系，该贷款系肖智刚伙同信贷员乔迎春以被告名义提供虚假装修合同一起办理的，被告不知情。肖智刚借用被告名义贷款，原告所举示的被告的相关身份信息都是被告买房时用的，借款合同系乔迎春要求被告签字，贷款后原告直接将贷款转给第三人雷根华，被告与雷根华不认识，被告并未实际使用该笔贷款。被告实际2015年上半年才在xx国际购买了一套面积60多平方米的房屋，按揭贷款才20多万，而原告竞以虚假的装修合同贷款40万，有故意扩大贷款之嫌。加之被告工资是富顺最低工资标准，每月到手只有一千八左右，根据被告的收入情况不可能支出每月高额的利息。故该笔贷款系借名贷款，系信贷员对被告的欺诈行为。因此，请求判决对被告肖宁提供贷款抵押物优先受偿，对原告扣除被告的工资3722.83元归还被告，原告应当对其工作失职行为承担其损失，同时请求原告对信贷员乔迎春伙同肖智刚贷款行为向公安机关报案。被告也保留向相关机关及银监会的请求。被告肖宁辩称，一、借款的基本情况正如郑基友所说，是肖智刚勾结信贷员乔迎春以郑基友名义贷款；二、信用社于2017年底改制为农商行，2015年贷款时还是信用社，而郑基友并非在富顺，按照国家相关信贷政策规定，富顺信用社是不能跨区域贷款给郑基友的，所以该借款合同是无效合同；三、借款合同是主合同，担保合同是从合同，既然主合同无效，那担保合同也应按无效合同处理，被告不应承担责任。而且，被告不认识郑基友，是2017年被告去信用社问，才知道为郑基友贷款作抵押担保这个事情，抵押合同是被告签字的，但合同中约定的担保时间未用黑体字标注。故应由借款人郑基友归还借款，被告不承担担保保证责任。原告农商行为证明自己的诉讼主张，在举证期限内向本院提交了以下证据：1.借款人郑基友身份证、户口簿、婚姻登记记录证明；2.抵押人肖宁身份证、户口簿、婚姻登记记录证明；3.抵（质）押人承诺书；4.借款借据、个人借款合同；5.郑基友欠利息明细；6.房产证、土地证、房屋他项权证；7.最高额抵押合同；8.贷款人受托支付申请材料收妥单、装修合同书；9.业务凭证；10.个人借款支用申请书、贷款支付委托书、业务凭证；11.贷款本息核对债权确认书。经庭审质证，被告郑基友对原告提交的证据1.2.3.5.6.7.10无异议，证据4借款借据、个人借款合同真实性无异议，但是合同最后一页两个签字的信贷员是男的，贷款当时是乔迎春贷的，是女的；证据8真实性有异议，装修合同是肖智刚和乔迎春伪造的，签字是郑基友签的，收妥单也是郑基友签的，但不是郑基友真实意思表示；证据9真实性无异议，但是借款转给了雷根华；证据11是郑基友签字，但是从申请贷款到放贷只有一天。而且，转款的那张卡郑基友平常没用，前段时间单位往这张卡打了两个月工资，农商行扣了3722.83元。被告肖宁质证如下：原告提交证据1.4.5.8.9.10.11不发表质证意见，证据2真实性、合法性、关联性有异议，是肖智刚提供的；证据3真实性无异议，是肖宁签字的；证据6、证据7真实性、合法性、关联性均无异议。本院认为，对原告提供证据1.3.4.5.6.7.9.10经二被告质证，对真实性均无异议，本院予以采信；对证据2，被告郑基友无异议，被告肖宁认为不是她本人提供，真实性有异议，本院认为，肖宁的婚姻登记证明从有关行政部门查阅，具有可信性，对身份证、户口簿虽系复印件，但被告并未提供证据证明系虚假，故对肖宁身份信息予以采信；对证据8，被告郑基友对其真实性有异议，但也承认装修合同书和收妥单确系其签字，故本院对这两份证据证明目的予以采信；对证据11，被告郑基友虽有异议，但也承认是其签字，故对该份证据真实性本院予以确认。被告郑基友为反驳原告主张，向本院提交证据：银行卡明细清单，以证明还款情况，从2017年12月27日工资情况可以反映被告的月收入每月两千不到，不可能支付每月利息。经庭审质证，原告对被告郑基友提交证据真实性、合法性、关联性无异议，但是对被告之前说的扣除的3722.83元是因为贷款逾期，系统自动扣款的，扣款是在诉讼后，对于庭审前算的被告欠息金额是否应当扣除这3722.83元，需要核实。被告肖宁质证认为：对被告郑基友提交证据无异议，但郑基友与原告第一次发生借款业务是在2014年，而原告提交的借款合同是2015年签订的，是他们之间擅自展期，所以在第一次借款六个月后，担保人肖宁就不应再承担担保责任。本院认为，对被告郑基友提交证据银行卡明细清单，经原告及被告肖宁质证均无异议，本院予以采信。被告肖宁未向本院提交证据。本院经审查认定事实如下：2015年6月12日，被告郑基友与原告四川富顺农村商业银行股份有限公司两校支行（原富顺县农村信用合作联社两校分社）签订了《个人借款合同》，并办理了借款借据。约定：被告郑基友向原告借款400000元，借款期限为2015年6月12日至2017年10月10日，固定利率为7.79167‰，逾期的罚息利率为贷款利息上浮50%，即11.68751‰，结息方式为按季结息，合同第六条第（六）款约定：“如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利”。该笔借款用被告肖宁单独所有的坐落于富顺县的成套住宅作为上述借款抵押担保，签订了《最高额抵押合同》，约定最高抵押项担保最高限额400000元，并办理了《房屋他项权证》。同时，被告肖宁还签订了《共同抵（质）押人承诺书》，承诺愿意为该笔借款在最高额抵押额度及抵押担保期限内承担连带清偿责任。2017年11月8日被告郑基友签订贷款本息核对债权确认书。被告郑基友卡号xxxxxxxxxxxx的银行卡于2017年12月28日被农商行信贷系统自动扣款3722.83元，原告庭审结束核实后，于2018年2月5日向本院提交了一份新的被告郑基友欠息明细清单，清单上载明记账日期2018年2月1日，被告尚欠本金400000元、利息16011.71元及复利至今未还。另查明，2017年8月11日，中国银监会四川监管局川银监复[2017]300号《关于四川富顺农村商业银行股份有限公司开业的批复》中载明：四川富顺农村商业银行股份有限公司开业同时，富顺县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川富顺农村商业银行股份有限公司债权债务。本院认为，原告农商行与被告郑基友之间签订的《个人借款合同》、《借款借据》，原告农商行与被告肖宁之间签订的《最高额抵押合同》、《共同抵（质）押人承诺书》均是双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告郑基友发放贷款400000元，被告郑基友应当按照合同约定按时归还借款本金及利息。被告肖宁承诺为被告郑基友的借款承担连带清偿责任，并将自己单独所有的坐落于富顺县的成套住宅作抵押担保，故原告可以在400000元范围内对被告肖宁提供的抵押物优先受偿，并且，被告肖宁对该笔借款本息承担连带清偿责任。被告郑基友辩称借款400000元转给了案外人雷根华，被告并未实际使用，不承担责任。本院认为，在被告郑基友与原告签订借款合同后，原告按约将贷款打入了被告郑基友账户，并按被告郑基友的贷款支付委托书的要求转款给雷根华，至于被告郑基友贷款后交给谁使用，属被告的民事权利处分，不影响借贷合同的成立并生效。另二被告均辩称该笔借款系案外人肖智刚伙同信贷员乔迎春欺骗他们借款，被告郑基友对贷款不知情，被告肖宁对担保不知情，但庭审中，被告郑基友承认借款借据、个人借款合同、贷款人受托支付申请材料收妥单、装修合同书、个人借款支用申请书、贷款支付委托书、贷款本息核对债权确认书均系其本人亲签，被告肖宁也承认抵（质）押人承诺书、最高额抵押合同均系其本人亲签，且担保时间系手工填写，并非被告所称未用黑体字标注。本院认为，二被告均系完全民事行为能力人，对自己签字的行为应知晓基本的法律后果，故对二被告的抗辩理由不予支持。被告郑基友还辩称其每月工资不足以支付每月贷款利息，但本院认为，被告的还款能力并不能影响借贷关系成立，故本院对被告郑基友的抗辩理由不予支持。被告肖宁辩称该笔借款系跨区域贷款，原告无权放贷给被告郑基友，原告与二被告签订的合同均无效，本院认为上述抗辩理由不成立，其理由为：被告未举示证据证明原告贷款给被告郑基友违反了法律、行政法规的效力性强制性规定，至于是否违规发放贷款并不影响此借款合同关系的成立，因此，被告不能以借款合同无效，担保合同无效为由免除借款担保保证责任，故本院对被告肖宁的抗辩理由不予支持。庭审中，被告郑基友要求原告农商行返还于2017年12月28日在其账户扣款的工资3722.83元，但根据双方《个人借款合同》第十三条违约救济措施约定：“出现上述任一违约责任，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（六）从甲方在乙方开立的账户上划收任何币种的款项……”。因此，被告郑基友未按时归还借款本息的行为已构成违约，原告农商行从其账户扣款的行为符合双方合同约定。并且，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”故原告先扣除利息，再扣除本金的行为也是符合法律规定的。综上，原告农商行在被告郑基友账户扣款的3722.83元不应归还被告郑基友。综上所述，原告四川富顺农村商业银行股份有限公司要求被告郑基友归还借款本金及利息、复利，要求被告肖宁为该笔借款承担连带清偿责任，及原告对被告肖宁提供的抵押物优先受偿的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第五十五条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条,《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定判决如下：一、限被告郑基友在本判决生效之日起七日内向原告四川富顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金400000元及利息（截止2018年2月1日欠原告利息16011.71元，之后的利息计算方法为：以借款本金400000元为基数，自2018年2月2日起至本判决确定的本金给付之日止，按月利率11.68751‰为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，则计算至本金付清之日止）、复利（复利计算方法为：以欠息金额为基数，从欠息之次日起至付清之日止，按当期月利率计算）；二、被告肖宁对上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告四川富顺农村商业银行股份有限公司在400000元范围内对被告肖宁单独所有的坐落于富顺县的成套住宅享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取为3650元，由被告郑基友、肖宁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审判员 王 军二〇一八年二月六日书记员 王建懿附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间在一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。