湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0106民初7828号原告：中国银行股份有限公司武汉武昌支行，住所地：武汉市武昌区中山路45号。负责人：徐稳斌，该行行长。委托诉讼代理人:郭健，湖北中和信律师事务所律师。委托诉讼代理人:胡玲，该行员工。被告：余小梅，女，1975年10月3日生，汉族，户籍地：湖北省宜昌市西陵区。被告：胡昌平，男，1976年1月1日生，汉族，户籍地：重庆市奉节县。被告：湖北阳光一百房地产开发有限公司，住武汉市江夏区藏龙岛科技园研发大楼。法定代表人：田丰，该公司总经理。委托诉讼代理人：王瑾，上海建纬（武汉）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司武汉武昌支行（以下简称：中行武昌支行）与被告余小梅、胡昌平、湖北阳光一百房地产开发有限公司（以下简称：阳光一百公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年9月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行武昌支行的委托诉讼代理人郭健、胡玲，被告阳光一百公司的委托诉讼代理人王瑾到庭参加了诉讼;被告余小梅、胡昌平经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行武昌支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告余小梅、胡昌平立即偿还原告贷款本金794488.29元、逾期利息15674.69元、罚息706.06元，截止至2017年3月15日共计810869.04元，并依约承担借款利息、逾期利息及罚息至全部清偿之日止；二、判令被告阳光一百公司为被告余小梅、胡昌平上述借款本息、逾期利息以及罚息承担连带清偿责任；三、确认原告在上述贷款本息、逾期利息及罚息范围内对抵押物（武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室房产）享有优先受偿权；四、判令本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2012年9月12日，原告与被告余小梅签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年洪刘字XD0901号），合同约定：被告余小梅因购买武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室房产向原告借款98万元，贷款期限为180个月，浮动贷款利率，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.004‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期等适用利率，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按月等额本息还款，争议解决方式为依法向原告所在地人民法院起诉。合同约定被告余小梅提供其购买的武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室房产的房产为前述债务向原告提供抵押担保；如被告余小梅逾期未归还贷款本息，则原告有权终止或解除合同，有权宣布合同项下贷款本息全部到期，依法及依合同约定对抵押房屋行使抵押权以及要求保证人承担保证责任；。2012年5月1日，被告余小梅、胡昌平出具《家庭共同还款申明》（保证人）表示被告胡昌平为上述贷款承担保证担保责任。2012年5月17日，被告阳光一百公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，担保函约定：担保范围为被告余小梅的上述借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因被告余小梅违约给原告造成的损失及其他所有应付费用承担不可撤销连带责任；担保期间为借款合同生效之日开始至被告余小梅所购房屋他项权证正本交付原告之日止。2012年9月14日，原告与被告余小梅就抵押房屋办理了武汉市期房抵押登记（抵押证明编号：武房期夏字第2012005417号）。之后，原告依约发放了全部贷款，但被告余小梅自2016年11月起拒绝履行还款义务，截止2017年3月15日，被告余小梅已经累计逾期5期未偿还原告贷款本息。被告阳光一百公司辩称：本案所涉房屋上兼有物的担保和保证人担保，在物保和人保同时存在的情况下，应优先行使物的担保，不足部分方可要求保证人承担保证责任。本案是有抵押物的，应判决原告先就抵押物进行清偿，抵押物清偿后的剩余债务方可要求阳光一百公司承担。被告余小梅、胡昌平经本院公告送达开庭传票既未到庭参加诉讼，也未提供答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告余小梅、胡昌平系夫妻关系。2012年9月12日，被告余小梅与中行洪山支行签订《个人一手住房贷款合同》，向原告借款98万元用于购买武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室房产，借款期限为180个月，借款利率为浮动利率，浮动周期为12月，第一浮动周期内贷款余额月利率为6.004‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。双方约定采取按月等额本息还款法；被告余小梅、胡昌平以其购买的武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室房产为前述债务提供抵押担保；合同第三条第5款第（1）项关于罚息约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止;逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％;合同第五条约定全部贷款直接划至借款人指定的售房单位即阳光一百公司5703XXXX2475账户;合同第十条约定《个人一手房贷款合同通用条款》为合同附件。合同附件《个人一手房贷款合同通用条款》第三条第1款约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息;第三条第2款约定：出现前述规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期;（5）终止或解除本合同，……。2012年5月1日，被告余小梅、胡昌平签署《借款人及家庭声明》，胡昌平以余小梅配偶身份承诺对上述借款承担“共同还款的保证责任”。2012年5月17日，被告阳光一百公司出具《不可撤销连带责任担保函》。该函第三条承诺：担保期间为借款合同生效之日至借款人所购买房屋他项权证正本交付贵行之日止；第4条承诺：担保方式，在保证期间内，若借款人欠贵行任一期贷款本息，则本公司立即履行保证义务，在贵行向本公司发出通知后7日内，将通知所要求的金额付到贵行指定的账户中。2012年9月14日，原告就抵押房屋办理了抵押登记（期房抵押证明编号：武房期夏字第2012005417号），抵押人为余小梅。上述合同签订后，原告依约向余小梅发放了98万元贷款，被告余小梅在前期也履行了还本付息的义务，但从2016年11月起开始发生债务违约，截止2017年3月15日，连续5期未清偿贷款本息;截止2018年1月15日，被告余小梅拖欠借款本金794488.29元、利息49414.16元、本金罚息3401.29元、利息罚息2404.93元，共计人民币849708.67元。另查明,2015年11月23日，中国银行股份有限公司武汉洪山支行更名为中国银行股份有限公司武汉武昌支行。本院认为，原告与被告余小梅之间签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合同合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。被告余小梅与被告胡昌平系夫妻关系，余小梅所贷之款用于购买共有之住房，且余小梅与胡昌平借款时共同签署《借款人及家庭声明》，承诺对所借之款承担共同还款责任，故胡昌平为本案共同债务人。在合同履行过程中，截止本案受理时止，被告余小梅、胡昌平连续五期未按合同约定履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，并已达到《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款、第2款约定的解除合同条件。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，对中行武昌支行要求解除《个人一手住房贷款合同》的请求，本院予以支持。根据《个人一手住房贷款合同》第三条第5款第（1）项，及《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（2）项的约定，《借款合同》解除即宣告合同项下的全部债务到期，合同权利义务终止。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，对中行武昌支行要求余小梅、胡昌平偿还全部借款本金、利息、本金罚息及利息罚息的请求，本院予以支持。被告余小梅、胡昌平以其所购买的坐落于武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室房产作抵押，为本案借款提供担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”，第一百七十三条：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告中行武昌支行作为该项房产的担保物权权利人，对该项房产因折价或拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权。被告阳光一百公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，为本案争议债务提供不可撤销连带责任担保，是本案债务的连带责任保证人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”的规定，本案中，被告阳光一百公司《不可撤销连带责任担保函》承诺“在保证期间内，若借款人拖欠贵行任一期贷款本息，则本公司立即履行保证义务”，该承诺明确清楚，被告阳光一百公司作为借款合同的连带责任保证人，对本案被告余小梅、胡昌平所负债务应承担连带责任，且原告实现其债权的顺序不受限制。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余小梅、胡昌平于本判决生效后十五日内一次性偿还中国银行股份有限公司武汉武昌支行的借款本金794488.29元、利息49414.16元、本金罚息3401.29元、利息罚息2404.93元，共计人民币849708.67元（利息、罚息计算至2018年1月15日止，之后的利息、罚息按合同约定计算至本息完全清偿之日止）；二、如被告余小梅、胡昌平未按上述第一项规定期间履行债务，原告中国银行股份有限公司武汉武昌支行对位于武汉市江夏区藏龙岛阳光100大湖第（一期）1区11栋1-3层1室的房产经依法拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；三、被告湖北阳光一百房地产开发有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带偿还责任。本案案件受理费11909元、公告费560元，共计12469元，由被告余小梅、胡昌平承担(此款原告已垫付，被告余小梅、胡昌平应自本判决生效后十五日内连同判决第一项确定的款项一并支付给原告;被告湖北阳光一百房地产开发有限公司承担连带清偿责任)。当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。当事人必须履行发生法律效力的民事判决书，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年。逾期不申请的，即丧失向法院申请强制执行的权利。审 判 长 付 敏人民陪审员 周 鸣人民陪审员 张光荣二〇一八年二月九日法官 助理 徐 旭书 记 员 何 东