广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5102民初747号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市凤新大厦北侧（潮州大道中段）。负责人：ＸＸ生，行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，男，该分行工作人员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：余燊，男，1983年8月14日出生，汉族，住潮州市湘桥区。被告：卢焕娜，女，1983年11月7日，汉族，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）与被告余燊、卢焕娜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月13日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月9日公开开庭进行了审理。原告广发银行之委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告余燊、卢焕娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余燊立即归还原告广发银行逾期借款本金16205.95元和逾期利息3398.43元（按月利率1.1%，计至2017年4月14日止）、逾期罚息暂计333.6元、逾期复利暂计74.15元（逾期罚息、逾期复利按合同约定计算方式，暂计至2017年4月14日，主张至实际还清之日止），以上四项暂共计20012.13元；2.判令被告余燊立即提早归还原告广发银行正常借款本金103299.89元、逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定计算方式，自2017年4月14日起主张至实际还清之日止），上述第1、2项债务共暂计123312.02元；3.判令被告卢焕娜对上述第1、2项债务暂共计123312.02元承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年4月24日，余燊向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504241034），《自信卡（自信一贷）申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了余燊贷款成功后的后续义务。广发银行经审批后，在《自信卡（自信一贷）申请表》基础上与余燊签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159000941）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590009410001）。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成广发银行与余燊之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.余燊的授信额度为人民币130000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年4月30日至2020年4月30日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。余燊在额度有效期及循环授信额度内向广发银行借款10笔239200元，没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2017年4月14日止，余燊欠广发银行的逾期借款本金16205.95元和逾期利息3398.43元、逾期罚息暂计333.6元、逾期复利暂计74.15元，以上四项暂共计20012.13元。该笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为103299.89元，但根据《个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项的约定，因余燊未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故广发银行有权要求余燊提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。卢焕娜为余燊的合法配偶，借款行为发生于余燊与卢焕娜婚姻存续期间，且卢焕娜也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故卢焕娜应对余燊的借款承担连带清偿责任。综上所述，余燊、卢焕娜拒不按约还本付息的行为已经严重损害了广发银行的合法利益，故为维护广发银行利益，现特依据合同法以及民事诉讼法的有关规定，向法院起诉，请求法院判令所请。余燊、卢焕娜未作答辩。广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.《营业执照》复印件；证据2.《金融许可证》复印件；证据3.负责人身份证明原件及其身份证复印件；证据4.余燊身份证、工作证复印件；证据5.卢焕娜身份证复印件及其广东公安人口信息查询资料原件；证据6.《自信卡（自信一贷）申请表》复印件；证据7.《个人信用贷款核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）复印件；证据8.余燊借款明细表原件；证据9.广发银行个人对账单原件；证据10.借据信息原件；证据11.《结婚登记审查处理表》原件；证据12.余燊还款及欠款汇总原件。对上述证据，余燊、卢焕娜没有到庭表示异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：余燊与卢焕娜于2010年10月20日登记结婚，系夫妻关系。2015年4月24日，余燊向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务，贷款品种为“自信一贷”，总申请金额300000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月14日，双方在《自信卡（自信一贷）申请表（编号1504241034）》中的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》总则之1中约定“本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签名之日起生效”；总则之5（5）中约定“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；第一条之7中约定“本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准”；第二条之11中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变”；第二条之12中约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；第四条之22中约定“借款人还款包括贷款本金和利息”；第四条之27中约定“除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款的情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序”第五条之31中约定“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；第五条之32中约定“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”第六条之33中约定“……（2）授信额度是指在额度有效期限内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次使用额度的累计额。……（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。……（6）每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月”；第六条之34中约定“通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视为您同意出账的承诺，本行保留客户的电子出账信息作为出账依据。出账成功后，借款人必须在1个月内到经办网点提供贷款用途证明材料。如果未按要求提交贷款用途，本行有权按照贷款资金挪用处罚规定向收款人收取罚息。”双方还对其他事项进行约定。余燊在《自信卡（自信一贷）申请表（编号1504241034）》的“借款人签名”处签名确认。卢焕娜在《自信卡（自信一贷）申请表（编号1504241034）》的“借款人配偶签名”处签名确认。余燊申办上述业务后，广发银行对余燊的申请予以核准，余燊于2015年4月30日在《个人信用贷款核准通知书（额度）》〔编号（与合同编号一致）：105159000941〕、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》〔编号（与借据号一致）：1051590009410001〕上签名，广发银行核准贷款金额为130000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月30日起至2020年4月30日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月14日，固定月利率为1.1％。广发银行核准余燊的贷款申请后，余燊向广发银行借款共计10笔，贷款期限均为36个月。广发银行于2015年4月30日放款130000元、2016年1月13日放款24000元、2016年3月14日放款11000元、2016年5月16日放款10500元、2016年7月15日放款10000元、2016年8月14日放款10900元、2016年9月15日放款11300元、2016年10月15日放款10800元、2016年11月15日放款10100元、2016年12月15日放款10600元，上述10笔借款均通过银行转账的方式发放到余燊账号为62×××83的账户。上述借款11000元（借据号为1051590009410003）、借款10500元（借据号为1051590009410004）、借款10000元（借据号为1051590009410005）这3笔借款余燊已全额还本付息，其余7笔借款其没有依约付还广发银行本、息。截至2017年4月14日余燊尚欠7笔借款的情况分别为：（一）、借款130000元（借据号为1051590009410001）的正常借款本金49129.68元、逾期借款本金11307.30元、利息1502.65元、罚息222.02元、复利28.99元；（二）、借款24000元（借据号为1051590009410002）的正常借款本金9543.73元、逾期借款本金1193.09元、利息341.29元、罚息27.17元、复利8.23元；（三）、借款10900元(借据号为1051590009410006)的正常借款本金7366.71元、逾期借款本金663.61元、利息257.75元、罚息15.12元、复利6.15元；（四）、借款11300元（借据号为1051590009410007）的正常借款本金9436.70元、逾期借款本金816.06元、利息329.43元、罚息18.59元、复利7.84元；（五）、借款10800元（借据号为1051590009410008）的正常借款本金9281.95元、逾期借款本金771.48元、利息323.34元、罚息17.57元、复利7.69元；（六）、借款10100元（借据号为1051590009410009）的正常借款本金8923.50元、逾期借款本金713.61元、利息310.23元、罚息16.25元、复利7.35元；（七）、借款10600元（借据号为1051590009410010）的正常借款本金9617.62元、逾期借款本金740.8元、利息333.74元、罚息16.88元、复利7.9元。上述7笔借款共计正常借款本金103299.89元、逾期借款本金16205.95元、利息3398.43元、罚息333.6元、复利74.15元（利息、罚息、复利计至2017年4月14日，此后另计）。2017年6月7日，广发银行诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，余燊申办自信卡（自信一贷）业务，向广发银行借款，广发银行对余燊的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，应受法律保护。余燊借款后，共有7笔借款没有依约付还广发银行本、息。由于《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504241034）中的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，广发银行关于余燊偿还已到期和未到期借款本、息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。余燊没有依约付还借款本、息，应负本案纠纷的责任，尚欠借款本、息应予归还，其中利息、罚息及复利按照合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款月利率1.1%计，超过借款期限的利息按逾期借款罚息月利率1.43%计，不能按时支付的利息按月利率1.43%计收复利。本案债权债务发生在余燊与卢焕娜夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，卢焕娜在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504241034）的“借款人配偶签名”一栏签名确认，本案属于夫妻共同债务，卢焕娜应对上述债务承担连带清偿责任。广发银行关于卢焕娜承担连带清偿责任的请求合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410001的正常借款本金49129.68元、逾期借款本金11307.30元、利息1502.65元、罚息222.02元、复利28.99元；二、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410002的正常借款本金9543.73元、逾期借款本金1193.09元、利息341.29元、罚息27.17元、复利8.23元；三、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410006的正常借款本金7366.71元、逾期借款本金663.61元、利息257.75元、罚息15.12元、复利6.15元；四、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410007的正常借款本金9436.70元、逾期借款本金816.06元、利息329.43元、罚息18.59元、复利7.84元；五、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410008的正常借款本金9281.95元、逾期借款本金771.48元、利息323.34元、罚息17.57元、复利7.69元；六、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410009的正常借款本金8923.50元、逾期借款本金713.61元、利息310.23元、罚息16.25元、复利7.35元；七、被告余燊、卢焕娜应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590009410010的正常借款本金9617.62元、逾期借款本金740.8元、利息333.74元、罚息16.88元、复利7.9元；八、上述款项的利息、罚息、复利计至2017年4月14日，自2017年4月15日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504241034）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期贷款罚息利率1.43%/月计。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2766元，由被告余燊、卢焕娜负担。被告余燊、卢焕娜负担的受理费应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  黄凯虹代理审判员  陈丽敏人民陪审员  郑绍定二〇一八年二月五日书 记 员  章 纯