沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民12611号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕梦娇，系辽宁正时律师事务所律师。被告：王超越，男，1994年2月18日出生，满族，住沈阳市铁**。被告：史姣妮，女，1982年6月17日出生，汉族，住沈阳市于洪区。被告：王成曾，男，1955年6月4日出生，汉族，住沈阳市于洪区。被告：孙玉杰，女，1954年1月24日出生，汉族，住沈阳市于洪区。被告：王君曾，男，1949年3月5日出生，汉族，住沈阳市铁**。被告：王艳洁，女，1948年3月4日出生，汉族，住沈阳市铁**。被告：何英满，男，1964年4月29日出生，汉族，住沈阳市铁**。被告：李桂杰，女，1965年2月13日出生，汉族，住沈阳市铁**。被告：王永胜，男，1969年11月6日出生，汉族，住沈阳市铁**。被告：吴凤洁，女，1972年8月3日出生，满族，住沈阳市铁**。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王超越、史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰、王永胜、吴凤洁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理人韩红梅、十被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年10月23日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款自主月供协议书》；2、被告偿还原告借款本金1,159,399.32元，利息、罚息、复息合计35,544.92元，总计1,194,944.24元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月1日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告史姣妮名下位于沈阳经济技术开发区洪湖二街1-12号1-6-3（建筑面积79.09平米）的房产、对被告王成曾名下位于沈阳经济技术开发区沈新西路231-7号3-6-2（建筑面积97.11平米）的房产、对被告何英满名下位于沈阳经济技术开发区沈新西路231-7号5-5-2（建筑面积97.76平米）的房产、对被告王君曾名下位于沈阳经济技术开发区中央大街2-4号4-2-2（建筑面积75.03平米）的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰、王永胜、吴凤洁对被告王超越在上述授信协议项下的全部债务承担连带保证责任。5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年10月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告王超越（授信申请人）、史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰（抵押人、保证人）、王永胜、吴凤洁（保证人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为118万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年11月25日至2024年11月25日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押担保及保证担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为自本协议生效之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一笔具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2、被告史姣妮以登记在其名下位于沈阳经济技术开发区洪湖二街1-12号1-6-3（建筑面积79.09平米）的房产、被告王成曾和孙玉杰以登记在王成曾名下位于沈阳经济技术开发区沈新西路231-7号3-6-2（建筑面积97.11平米）的房产、被告何英满和李桂杰以登记在何英满名下位于沈阳经济技术开发区沈新西路231-7号5-5-2（建筑面积97.76平米）的房产、被告王君曾和王艳洁以登记在王君曾名下位于沈阳经济技术开发区中央大街2-4号4-2-2（建筑面积75.03平米）的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年11月21日被告按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3、2014年10月23日，被告王超越向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的额度（即周转易额度），由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为100万元，贷款期限60个月，还款方式为自主月供，等额还款，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告在授信额度内于2014年11月26日-2017年8月28日期间通过“周转易”功能对外共支付125.44万元，于转款次日生成7笔5年期贷款。4、贷款发放后被告尚能按时还款，但从2018年4月1日起被告未能按时足额偿还贷款本息，截至2018年8月1日，被告尚拖欠原告贷款本金1,159,399.32元，利息、罚息、复息合计35,544.92元未还。被告王超越、王永胜辩称，两年之内将这个钱还清。我们曾跟银行客户经理研究过我卖一套房子还他一笔钱，但是银行把房子都办到了一个他项权证上，没有办法单独解押一套房产，所以我方没有办法偿还欠款，银行这是属于套路贷，银行属于违约，银行应该给我们免除所有一切利息。因为我们所有抵押人都只有一套房产，如果最后强制拍卖，希望银行给我们20年的租房费。被告史姣妮辩称，当时是处于亲情才将房产证借给被告王超越、王永胜，但是我不清楚他们到底是拿房产证干什么，借来的钱我一分都没有用过，而且我只有一套住房，房内还居住着我62岁的母亲及85岁的姥姥，若被强制执行则我们将没有办法生活，家破人亡。其他意见同被告王超越。被告王成曾、孙玉杰辩称，当时是出于亲情的考虑把房子借给被告王超越、王永胜，想帮衬他们做生意，以为是二、三年的贷没想要是十年的贷款，同时银行在办理贷款时违规将4套房捆绑且过高评估房产的价值，放贷118万元，实际房产均属回迁房，贷款时的价值也就在3,000到3,500每平方米左右，就算按照3,500一平方米计算，4套房产348.99平方米，总价值1,221,465元，照60%放贷，贷款应为732,879元，国家规定贷款比例不应超过55%，银行不应放贷118万。同时银行在评估抵押物时是否走了合法的评估手续，是否能够提供合法的评估报告。抵押房产为我方唯一住房，里面居住老少三代人。银行不应当收罚息、复息。我方现要求银行将4套房产分别抵押，如我方将我方房产的部分费用还清，则银行将为我方房产解押。被告王君曾、王艳洁辩称，银行将我方房产进行评估，评估价值应告知我方，银行现在也未向我方提供评估报告；在我们签字的时候，原告及被告王超越、王永胜并未告知贷款年限及捆绑抵押一事，以前我也给被告王超越、王永胜担保过贷款，本笔贷款年限为10年，我今年已经70岁了，银行在审查的时候应当对年龄进行限制，将来如果处理房产，我希望自己处理房产而不进行拍卖。被告何英满、李桂杰辩称，我们夫妻两个身体不好，被告何英满患有脑血栓，因为这个事已经发病两次了，被告李桂杰患有严重的风湿，这个房子是我们的唯一住房，如果被处理，我们将无法进行生活。我们孩子还在念书，没有收入，我们并不知道贷款期限为10年，如果真要处理房产，我们希望自己卖不需要拍卖。被告吴凤洁辩称，因为我家破产了，没有偿还能力，抵押人都只有一套住房，我要求将我方偿还的本金、利息将全部冲抵我方本金。因为都是唯一住房，希望以大换小或者给付我方租房费用，我方要求免除所有的利息、付息及其一切费用。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年10月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告王超越（授信申请人）、史姣妮（抵押人、保证人）、王成曾（抵押人、保证人）、孙玉杰（抵押人、保证人）、王君曾（抵押人、保证人）、王艳洁（抵押人、保证人）、何英满（抵押人、保证人）、李桂杰（抵押人、保证人）、王永胜（保证人）、吴凤洁（保证人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为118万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年11月25日起到2024年11月25日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押人史姣妮以其名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积79.09平方米的房产提供抵押担保。抵押人王成曾以其名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积97.11平方米房产提供抵押担保。抵押人何英满以其名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积97.76平方米房产提供抵押担保。抵押人王君曾以其名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积75.03平方米房产提供抵押担保。抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任，保证人提供保证担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.2014年11月21日，上述抵押房产办理了他项权利证，登记在同一他项权利证上，他项权利人为原告。3.《个人授信及担保协议》签订当日，被告王超越向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。授信额度为100万元，贷款期限60个月，还款方式为自主月供，月供计算期240月，等额还款。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为次年对日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还借款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4.《个人授信及担保协议》签订当日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告王超越（借款人）、史姣妮（抵押人、保证人）、王成曾（抵押人、保证人）、孙玉杰（抵押人、保证人）、王君曾（抵押人、保证人）、王艳洁（抵押人、保证人）、何英满（抵押人、保证人）、李桂杰（抵押人、保证人）、王永胜（保证人）、吴凤洁（保证人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算，其中“月供计算期”，即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数。本协议项下的月供计算期确定为240个月。借款人保证按期足额偿还贷款。若借款人在贷款人处所借的任何一笔贷款逾期60天（含）以上，贷款人将立即取消所有贷款利率优惠（如有），贷款利率由贷款人根据当时人行利率政策重新确定，并无需征得借款人、保证人和抵押人同意。保证人、抵押人同意仍依照相关担保法律文件的约定承担担保责任。同时，贷款人保留按照合同/协议约定追索债务的权利。5.协议签订后，被告王超越使用授信额度，于2014年11月27日生成1笔100万元的5年期贷款，于2014年11月28日生成1笔18万元的5年期贷款，于2016年10月17日生成1笔4.5万元的5年期贷款，于2017年1月25日生成1笔1万元的5年期贷款，于2017年5月29日生成1笔1.1万元的5年期贷款，于2017年6月28日生成1笔0.28万元的5年期贷款，于2017年8月29日生成1笔0.56万元的5年期贷款。上述贷款于2018年4月开始逾期，截至2018年8月1日，被告尚欠原告贷款本金1,159,399.32元，利息、罚息、复息合计35,544.92元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款自主月供协议书》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与十被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款自主月供协议书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告王超越未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告王超越自2018年4月起未依约偿还全部贷款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除合同及被告王超越偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告王超越未能按期还款，原告有权对被告史姣妮、王成曾、王君曾、何英满提供的抵押房产行使抵押权。原告亦可根据保证条款要求被告史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰、王永胜、吴凤洁承担连带责任保证。关于被告辩称抵押房产登记在同一他项权利证上，因被告史姣妮、王成曾、王君曾、何英满系为被告王超越的该笔贷款提供抵押担保，故针对同一笔贷款办理同一他项权利证并无不当，被告的该项抗辩无事实及法律依据。关于被告辩称原告违约应免息免除费用，因被告并未举证证明原告存在违约行为，且现因被告未能按时足额偿还贷款构成违约导致本次诉讼的发生，原告依据其与被告签署的合同约定要求被告承担本金、利息、罚息及复息符合合同约定及法律规定，故被告的抗辩本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王超越、史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰、王永胜、吴凤洁于2014年10月23日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款自主月供协议书》，解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王超越于2014年10月23日签订的《个人贷款周转易协议书》；二、被告王超越于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,159,399.32元，利息、罚息、复息合计35,544.92元（以上本金及利息、罚息、复息截止2018年8月1日）；并自2018年8月2日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告王超越逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告史姣妮名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积79.09平方米的房产，被告王成曾名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积97.11平方米房产，被告何英满名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积97.76平方米房产，被告王君曾名下位于沈阳经济技术开发区建筑面积75.03平方米房产提行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、被告史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰、王永胜、吴凤洁对被告王超越欠付原告招商银行股份有限公司沈阳分行的上述款项承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后，有权向被告王超越追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,555元、减半收取7,777.5元，保全费5,000元，均由被告王超越、史姣妮、王成曾、孙玉杰、王君曾、王艳洁、何英满、李桂杰、王永胜、吴凤洁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李珮二〇一八年二月二十日法官助理黄聪书记员徐常宏本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。