四川省乐山市市中区人民法院	民 事 判 决 书	（2018）川1102民初1374号	原告：中国银行股份有限公司乐山分行。住所地：四川省乐山市市中区嘉定北路128号。统一社会信用代码：9151110090695437X3。	主要负责人：高骏康，该行行长。	委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。	委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。	被告：张琴，女，1983年3月14日出生，汉族，住四川省井研县。	被告：梅磊，男，1985年9月13日出生，汉族，住四川省井研县。	原告中国银行股份有限公司乐山分行与被告张琴、梅磊信用卡纠纷一案，本院于2018年1月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张丹和被告张琴、梅磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。	原告中国银行股份有限公司乐山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告欠款本金279301.30元、利息4496.78元（利息暂计算至2017年11月25日）、滞纳金10335.50元、分期手续费32998.68元，其余利息按日利率万分之五计算至所有欠款全部付清之日止；2.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.判令被告承担本案诉讼费、公告费。审理中，原告将第一项、第二项诉讼请求分别明确为：1.判令被告立即偿还原告借款本金278522元、利息（截止2017年11月25日的利息4234.79元、复利65.66元，2017年11月25日起的逾期利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至付清之日止；复利以欠付利息为基数按日利率万分之五计算至付清之日止）、滞纳金10335.50元、分期手续费33798.20元；2.判令被告支付原告这实现债权而支付的律师费3500元。事实和理由：被告张琴于2017年1月10日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》，申明已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的合约内容，充分了解产品相关信息，自觉遵守各项约定，申请专向额度30万元用于家装建材。被告梅磊作为共同还款人，承诺对该借款承担共同还款责任。原告审核后给予被告授信额度30万元，分期期数36期，分期手续费费率为12%，分期手续费36000元，还款方式为按月还本且分期手续费按月收取。原告按约将上述款项全额发放至被告指定账户，被告已实际获得30万元贷款。之后，被告未按期还款，原告于2017年12月20日向被告发出律师函，告知被告其与原告签订的《爱家分期业务申请表》项下尚未偿还的本息和其他应付款项提前到期，要求被告于2017年12月27日前偿还截止2017年11月25日的剩余本金、利息、滞纳金、分期手续费，其余利息按约计至欠款全部清偿之日止。由于被告仍未履行偿还义务，故诉至法院提出上述诉讼请求。	被告张琴、梅磊辩称，原告所述借款系事实，认可原告已将30万元转至其银行账户。清楚每月应还款额，但不清楚利息、复利、分期手续费及滞纳金的计算方法。认可原告主张的截止2017年11月25日存入信用卡金额，不认可原告主张的律师费。	原告中国银行股份有限公司乐山分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。本院结合经审查确认的证据和当事人的陈述认定事实如下：信用卡爱家分期业务是原告向被告提供的信用卡专项分期产品，被告申请办理爱家分期业务并申领中国银行信用卡后，原告向持卡人发放授信额度。之后，被告通过POS机将授信额度刷卡划至原告账户，并由原告将该款项转至被告指定的银行账户，被告按期偿还信用卡本金并支付分期手续费。如被告按期足额偿还信用卡本金并支付分期手续费，则无需支付利息；如被告未按期足额偿还本金、分期手续费，则还需按照信用卡领用合约规定支付透支利息、复利及滞纳金。	2017年1月10日，被告张琴在《爱家分期业务申请表》（编号：2017年AJSZQ0021号）上签名捺印，该申请表上载明被告张琴申请分期额度为30万元、分期期数为36期、手续费率为12%、分期手续费为36000元、中行信用卡卡号、还款方式为按月还本且分期手续费分期收取、用途为装修建材、支付方式为自主支付。在该表“申请人声明及授权”第6条第3款载明若被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期；第7条载明被告愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。被告张琴在该表“申请人签名”处签名捺印。被告梅磊在“配偶声明及授权”下的“配偶签字”处签名捺印，并承诺同意将张琴信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。	2017年1月10日，被告张琴、梅磊在《银行卡支付系统申请表-爱家分期》“申请人签字”处签名捺印，该表载明：被告申请支付金额为30万元、分期期数为36期、手续费率为12%、手续费金额为36000元，在该表“自主支付信息”一栏处载明自主支付转入的银行账号。2017年1月22日，被告张琴通过原告POS机将30万元额度转至原告账户，被告张琴在POS签购单上签名，约定分期业务总金额为30万元，首付金额为8345元、月还金额为8333元、首期手续费1001.40元、月还手续费999.96元。2017年1月23日，原告向被告指定的银行卡转入30万元。	2017年1月17日，被告张琴向原告申请办理中国银行长城环球通爱家卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的空白处填写了“已阅读”、“申请材料”、“了解”、“知晓”、“信息”、“愿意遵守”、“合约”、“规则”，以及在“主卡申领人签名”处签名确认。上述《中国银行信用卡个人申请表》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第3-21约定：被告在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款，不适有免息还款规定，原告应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用；第3-22条约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；第4-30条约定：被告未能按时还款，原告有权自行或委找第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径催收欠款，并有权同时采取如下措施：停止该卡及被告名下其他原告发行的信用卡的使用，被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)；第4-31条约定：被告收到原告还款时，逾期1至90天的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期90天以上的按照先本金、后收利息或各项费用的顺序进行冲还；第6条约定：透支利息按日息万分之五计收，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。	被告于2017年2月14日存入9347元，于2017年3月14日、3月20日分别存入9333元、0.01元、200元，于2017年6月20日、7月26日分别存入0.01元、3000元、1800元。之后，被告未遵守约定分期偿还信用卡欠款本金和支付利息等费用。	2017年12月20日，原告委托四川迪扬律师事务所通过邮寄律师函向被告发出提前还款的通知，表明被告与原告签订的《爱家分期业务申请表》项下尚未偿还的本金和其他应付款项提前到期，被告务必于2017年12月27日前向原告偿付截止2017年11月25日的全部剩余本金、利息及相应滞纳金。二被告当庭陈述于2018年1月2日左右收到该律师函。	另查明，两被告系夫妻关系。被告申办的爱家分期业务的记账日期为每月25日。原被告双方对分期业务结束后的逾期利息和复利没有约定。	本院认为，原被告在办理信用卡爱家分期业务中形成合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应全面履行合同义务。合同履行中，由于被告未按分期按时偿还借款本金且逾期已超过60天以上，原告发出律师函要求被告偿还截止2017年11月25日全部剩余本金、利息及滞纳金的行为应视为催告，被告在收到律师函后仍未履行还款义务，现原告要求终结分期业务并提前结清欠款本金并支付利息等费用符合合同约定，本院予以支持。被告梅磊在《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》上签名捺印，应视为其知晓该笔借款并同意将该笔信用卡欠款作为夫妻共同债务，故本院认定该笔债务系张琴、梅磊在婚姻存续期间的夫妻共同债务，张琴、梅磊应共同承担向原告归还借款本息的责任。	关于原告主张的欠款本金。原被告双方对被告借款金额为30万元和被告存入金额为23680.02元均无异议，本院予以确认。原告主张被告存入信用卡的金额按照逾期1至90天内先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还和逾期91天以上先本金、后应收利息或各项费用的顺序冲还，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，本院予以支持。被告于2017年2月14日存入的9347元，逾期天数在90天内，该9347元应先行冲还1001.40元分期手续费后再冲还当期本金8345元，故截止2017年2月14日被告信用卡上尚余0.60元（9347元-1001.40元-8345元）。被告于2017年3月14日、3月20日分别存入9333元、0.01元、200元，逾期天数在90天内，上述9533.61元（9333元+0.01元+200元+0.60元）应先冲还第二期手续费999.96元后再冲还当期本金8333元，余200.65元（9533.61元-999.96元-8333元）再行冲还第三期手续费。被告于2017年6月20日存入0.01元，逾期天数在90天内，该0.01元应用于冲还手续费。被告于2017年7月26日分别存入3000元、1800元，逾期天数超过91天，该4800元均用于冲还被告逾期偿还的本金。对上述计算方法，二被告当庭均予以认可。2017年7月26日之后被告未再偿还原告欠款本金，故本院认定被告应偿还的欠款本金为278522元（300000元-8345元-8333元-4800元）。	关于原告主张的截止2017年11月25日的利息、复利、滞纳金、手续费。从本案查明的事实来看，双方在合同中约定的滞纳金其性质实为违约金,分期手续费其实质是变相的利息。本院认为，原告可以一并主张利息、复利、滞纳金、分期手续费，但上述费用总计不能超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。本院按照月息2分核算出被告截止2017年11月25日应付利息共计5615.76元（详细清单附后），被告存入的23680.02元在扣除冲还本金的21478元后剩余2202.02元，该2202.02应视为被告已支付的利息。故本院认定被告截止2017年11月25日尚欠利息为3413.74元（5615.76元-2202.02元）。	关于原告主张的2017年11月25日起的逾期利息和复利。从本案查明的事实来看，原被告双方对分期业务结束后的逾期利息和复利没有约定，现原告要求按照借期内的利率计算逾期利息和复利，本院予以支持。故，被告应支付的逾期利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五从2017年11月25日起计算至付清之日止；复利以尚欠利息为基数，按日利率万分之五从2017年11月25日起计算至付清之日止。	关于原告主张的律师费。原告没有提交证据佐证其实际支出了该笔费用，故本院对原告关于律师费的主张不予支持。	综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：	一、被告张琴、梅磊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司乐山分行信用卡欠款本金278522元及利息（其中，截止2017年11月25日的利息为3413.74元；逾期利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五从2017年11月25日起计算至付清之日止；复利以尚欠利息为基数，按日利率万分之五从2017年11月25日起计算至付清之日止）；	二、驳回原告中国银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。	如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	案件受理费减半收取为3126元，由原告中国银行股份有限公司乐山分行负担361元，被告张琴、梅磊负担2765元。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。	审判员 王 涛	二〇一八年二月二十七日	书记员 王诗晴	附表：																											记账日期																							应还本金（元）																							计息期间																							利息（元）																							应还分期手续费（元）																							原告存入													金额（元）																															2017/1/25																							8345																							1001.40																							2017/2/14																							9347																															2017/2/25																							8333																							0																							2017/3/14																							9333																															2017/3/20																							0.01，200																															2017/3/25																							8333																							2017/3/25-4/24																							166.66																							799.31																							2017/4/25																							16666（8333×2）																							2017/4/25-5/24																							333.32																							999.96																							2017/5/25																							24999（8333×3）																							2017/5/25-6/24																							499.98																							999.96																							2017/6/20																							0.01																															2017/6/25																							33332（8333×4）																							2017/6/25-7/24																							666.64																							999.96																							2017/7/25																							36865（8333×5-4800）																							2017/7/25-8/24																							737.30																							999.96																							2017/7/26																							3000，1800																															2017/8/25																							45198（8333×6-4800）																							2017/8/25-9/24																							903.96																							999.96																							2017/9/25																							53531（8333×7-4800）																							2017/9/25-10/24																							1070.62																							999.96																							2017/10/21																							61864（8333×8-4800）																							2017/10/25-11/24																							1237.28																							999.96																							合计																							5615.76																							23680.02																备注：1、本表根据原被告关于利息按月计收的约定进行计算，计算公式为：当月尚欠本金×月息0.02元。根据原被告约定，每月25日为记账日，故利息计算区间为当月记账日至下月记账日的前日。	2、按照月息2分核算出被告截止2017年11月25日应付利息共计5615.76元，扣除其已支付的利息2202.02元（存入金额23680.02元-冲还本金金额21478元），尚欠利息为3413.74元（5615.76元-2202.02元）。