文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0509民初963号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。被告：沈虎，男，1984年1月27日出生，汉族，住东海县。被告：王楠楠，女，1986年12月29日出生，汉族，住阜宁县。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告沈虎、王楠楠金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月17日立案受理后，依法由审判员徐娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈书豪到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告吴行吴江分行向本院提出的诉讼请求：1、两被告立即归还原告借款合计88429.78元（暂计至2017年11月9日，其中本金79915.97元，手续费8400元，利息1115.13元，滞纳金3198.68元，之后至实际给付之日按《信用卡领用合约》之约定计收利息及滞纳金；2.两被告向原告赔偿律师费损失5500元；3.当两被告不履行上述债务(包括本案诉讼费)时，原告有权对抵押物苏Ｅ×××××小汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年10月，原告与两被告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定两被告购买汽车的分期付款额度为9万元，手续费为9450元，分期期数为36期，分期还款方式为月均等额。两被告以所购汽车向原告提供抵押担保，并约定因本合同订立、履行及争议解决发生的费用均由两被告承担。后原告依约将分期付款额度9万元划至被告所购汽车的经销商处。双方并对所购汽车办理了抵押登记。后两被告未按约还款，故原告要求两被告一次性归还全部贷款本息，并诉至本院。两被告均未作答辩。经审理查明：2016年10月21日，沈虎向中行吴江分行申请信用卡，并填写申请表一份。沈虎签字确认以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则。该申请表背面附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡费率表》。《领用合约》中第三条利息和收费中规定，除本合约另有约定，甲方（即沈虎）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即中行吴江分行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借款现金交易额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约定19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；第四条对账单及还款部分约定：甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合同的约定支付透支利息。《中国银行信用卡费率表》规定，滞纳金按最低还款额未偿还部分5%收取。后中行吴江分行向沈虎发放了信用卡。2016年11月2日，中行吴江分行作为贷款人，与沈虎、王楠楠作为借款人，签订编号为2016年吴卡分字16296号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定：中行吴江分行为沈虎、王楠楠提供9万元汽车专向分期付款额度用于购买汽车，分期期数为36期，分期付款手续费9450元；借款人须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至贷款人指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权贷款人将交易金额（不含手续费金额）划至贷款人所购商品的经销商的专用账户；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费采用按月分期向银行支付手续费方式。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人保证所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；该信用卡“汽车专向分期付款”业务每期应还款全额计入最低还款额；当借款人未按规定归还透支本金、利息及手续费的，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。同日，中行吴江分行作为抵押权人，与沈虎、王楠楠作为抵押人，签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定沈虎、王楠楠以其所有的号牌为苏Ｅ×××××的小汽车为上述借款项下债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费[含评估费、拍卖费]等实现债权的费用）。后中行吴江分行与沈虎、王楠楠就牌号为苏Ｅ×××××的车辆办理了抵押权登记，抵押权人为中行吴江分行。2016年11月14日，沈虎向中行吴江分行出具还款计划清单一份，明确自2016年12月起至2019年11月止的每月28日，沈虎需向中行吴江分行归还借款及手续费共计2762.5元，其账单日为9日，同时约定每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前时行还款，对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，中行有权全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。2016年11月14日，中行吴江分行将分期付款额9万元划至合同指定的汽车经销商账户内。但被告沈虎、王楠楠仅依约还款至2017年3月。截至2017年11月9日，沈虎、王楠楠尚结欠本金79915.97元，手续费8400元，利息1115.13元，滞纳金3198.68元。故原告诉至本院，引致本案讼争。另查明，2017年12月1日，中行吴江分行与江苏拙正律师事务所签订《聘请律师合同》一份，中行吴江分行委托江苏拙正律师事务所代理本案诉讼，并约定律师费为5500元。以上事实，由原告提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡费率表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车登记信息、中银信用卡专向分期付款还款计划清单、银行POS签购单、欠款截屏、交易明细、《聘请律师合同》以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告沈虎、王楠楠签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》均依法成立并有效。原告中行吴江分行依约向被告沈虎、王楠楠发放贷款后，被告沈虎、王楠楠理应按约归还本金及相应手续费，其未按约归还，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告沈虎、王楠楠归还全部贷款本金，并按约定支付相应利息、手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。但由于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定透支利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告沈虎、王楠楠违约所受到的损失，同时，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。关于律师费的主张，因在借款合同中有明确约定，计算标准不违反法律规定，虽原告未提供支付凭证，但原告律师已提供诉讼代理服务，律师费属于原告必将发生的损失，故对该项诉讼请求，本院予以支持。本案中的相应抵押物办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈虎、王楠楠应于本判决生效后十日内共同归还原告中国银行银行股份有限公司吴江分行贷款本金79915.97元、手续费8400元、利息1115.13元（计算至2017年11月9日），以及自2017年11月10日起至被告实际清偿之日止的利息（按每日万分之五的利率计算）；二、被告沈虎、王楠楠应于本判决生效后十日内共同赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失5500元。三、若被告沈虎、王楠楠至期不履行上述第一、二项债务及本案诉讼费用，则原告有权就被告沈虎、王楠楠所抵押的苏Ｅ×××××车辆折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款中优先受偿，如有不足，则不足部分由被告沈虎、王楠楠继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1074元、保全费1020元，合计2094元，由被告沈虎、王楠楠共同负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院户名：苏州市中级人民法院；账户10×××766；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审判员 徐 娟二〇一八年二月九日书记员 陈雅芳附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。