四川省南充市嘉陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1304民初1566号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行，住所地四川省南充市嘉陵区紫府路一段2号、4号。负责人：李昌瑜，行长。委托诉讼代理人（特别授权）：李林卓，男，1983年2月2日出生，汉族，住址四川省南充市顺庆区，系原告工作人员。委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。被告：姚雄伟，男，1990年8月25日出生，汉族，住址四川身南充市嘉陵区。被告：杨蕾，女，1988年10月11日出生，汉族，住址四川省南充市顺庆区，系被告姚雄伟之妻。二被告共同委托诉讼代理人：李知疾，四川川乾律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：李佳，南充市嘉陵区西兴法律服务所法律工作者。被告：张云华，女，1969年8月30日出生，汉族，住址四川省南充市嘉陵区。被告：四川省南充市万事兴房地产开发有限公司，住所地南充市龙吟路56号。法定代表人：唐作银，董事长。委托诉讼代理人：张建忠，男，1963年2月1日出生，汉族，住址四川省南充市顺庆区，公司员工。委托诉讼代理人：韩东红，男，1973年11月28日出生，汉族，住址四川省南充市高坪区，公司员工。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市嘉陵区支行（以下简称嘉陵邮政储蓄支行）与被告姚雄伟、杨蕾、张云华、四川省南充市万事兴房地产开发有限公司（以下简称万事兴房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告嘉陵邮政储蓄支行的委托诉讼代理人李林卓、刘攀，被告姚雄伟、杨蕾的委托诉讼代理人李知疾、李佳，被告万事兴房产公司的委托诉讼代理人张建忠、韩东红到庭参加诉讼。被告张云华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告嘉陵邮政储蓄支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令各被告向原告偿还借款本金人民币662695.02元及利息、罚息，并赔偿原告损失。同时确认各被告承担连带责任；2.依法确认一、二被告为案涉贷款办理抵押有效，并判令原告对抵押物有优先受偿的权利；3.本案诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2015年10月30日，被告姚雄伟、杨蕾为贷款与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，以姚雄伟、杨蕾所有的房产为该贷款进行抵押，并办理他项权证。另外，被告张云华、万事兴房产公司自愿为案涉贷款提供连带责任担保。原告在借款合同签订后即按约定向被告姚雄伟、杨蕾发放了贷款，而被告却未按合同约定偿还贷款本金及利息。原告为维护自己的合法权益，现向人民法院提起诉讼，望判如所请。原告嘉陵邮政储蓄支行为支持其诉讼请求,特向本院提供了如下证据：1、原告及被告万事兴房产公司的营业执照复印件、被告身份证复印件、被告姚雄伟、杨蕾结婚证复印件各一份，拟证明原、被告主体适格；2、《个人消费贷款及担保合同》复印件一份，拟证明原告与被告姚雄伟、杨蕾形成借款合同关系，被告万事兴房产公司为案涉贷款提供连带责任担保；3、被告张云华的自然人保证人声明复印件一份，拟证明被告张云华自愿为案涉贷款提供担保；4、放款单、借据、委托支付转账凭证复印件各一份，拟证明原告放款，被告姚雄伟收到了借款并在借据上签字，并将其转入了被告万事兴房产公司账户上；5、还款流水单复印件一份，拟证明案涉贷款发放后，被告姚雄伟没有履行还款义务，应当依法承担违约责任的事实。被告姚雄伟、杨蕾辩称：2015年10月30日，二被告与原告方签订《个人消费贷款及担保合同》属实，但实际用款方是被告万事兴房产公司，现因被告万事兴房产公司无法交房导致逾期违约。二被告认为被告万事兴房产公司作为开发商应当按照买卖合同履行合同义务，但被告万事兴房产公司该项目已经停工，无法交房。根据相关司法解释的规定，二被告有权请求解除和原告方的合同，故本案人民法院应当解除贷款合同，由被告万事兴房产公司向原告返还贷款。被告姚雄伟、杨蕾未向本院提供证据。被告万事兴房产公司辩称：被告姚雄伟、杨蕾提出的款项应当由万事兴房产公司偿还没有法律依据，虽然我公司资金链出现了状况，未能及时交房，但被告姚雄伟、杨蕾与我司签订的房屋买卖合同，是合法有效的，合同签订完后本案标的房屋已经备案在被告姚雄伟、杨蕾的名下，我司只应承担逾期交房的违约金。被告姚雄伟拖欠原告欠款与万事兴房产公司无关。同时，该房屋主体施工完毕，被告姚雄伟、杨蕾所述无法交付是不准确的，该房屋买卖和原告放款是两个性质，原告放款至被告姚雄伟、杨蕾名下，其就应当履行还款义务。综上所述，被告姚雄伟、杨蕾要求万事兴房产公司承担还款义务及解除合同的理由不能成立。被告万事兴房产公司亦未向本院提供证据。被告张云华未到庭参加诉讼,未举证，也未递交答辩状。根据当事人陈述和经庭审质证的有效证据，本院经审理认定事实如下：2015年10月30日，被告姚雄伟、杨蕾（二人系夫妻）为按揭购买商品房，遂与原告嘉陵邮政储蓄支行签订《个人消费贷款及担保合同》，向嘉陵邮政储蓄支行借款人民币680000.00元。合同约定：“……第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于（一），未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。（一）购买（建造）坐落于龙吟华府（南充市顺庆区15幢二单元1层2-101号的房屋/车位，建筑面积152.71平方米；……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为240个月，自2015年10月30日至2035年10月30日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率……实际利率以借据为准。……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。（二）借款人未按照合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%（如购车和购买/建造商业用房的，则为100%）确定。（三）借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行。（四）贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权；……7.要求保证人承担保证责任；……第十三条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。……第十六条借款担保本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。……第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。……第二十二条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款规定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；……第三十条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第三十一条保证范围法人或其他组织作为保证人的，保证人四川省南充市万事兴房地产开发有限公司（名称）承担保证责任的范围按下列第（二）种方式确定：……（二）由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项条件的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。……第三十六条借款人和担保人承诺（一）贷款发放后，借款人与售房人/经销商/车位出售人就所购（建造）房屋/车辆/车位质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。……（三）本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。……第四十一条争议解决凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第四十二条其他……（四）本合同一式肆份，贷款人壹份，合同其他当事人和公证处、房管局各执一份，具有同等法律效力。……”。被告姚雄伟在该合同的借款人、抵押人处署名捺印予以确认，被告杨蕾亦在该合同的共同借款人、抵押物共有人处署名捺印。被告万事兴房产公司在该合同的保证人处盖章，并加盖其法定代表人唐作银的印章予以确认。2015年10月29日，被告张云华向原告嘉陵邮政储蓄支行出具《自然人保证声明》称：本人已经知晓借款人姚雄伟（主借款人）、杨蕾（共同借款人）向贵行申请个人一手住房贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。本人有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。本人配偶无条件同意上述贷款担保。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。……。被告张云华在该声明的保证人处署名、捺印予以确认。合同签订后，原告嘉陵邮政储蓄支行于2015年10月30日向被告姚雄伟发放贷款人民币680000.00元，并通过转账方式将该款汇入被告万事兴房产公司的账户，放款单及个人贷款借据上约定的正常利率为4.900000%，逾期利率为6.370000%，还款方式为等额本息。案涉抵押房产于2015年11月12日在南充市房地产交易与权属管理中心办理了预告登记（登记号为：南房预顺字第201529913号）。至今，被告姚雄伟尚欠借款本金人民币662695.02元未予归还。另查明，原告嘉陵邮政储蓄支行于2017年11月21日向本院申请诉讼保全，本院于2017年11月22日作出民事裁定书查封了被告姚雄伟、杨蕾位于南充市顺庆区龙吟华府15幢2单元101号的房屋（备案合同号为：××号），诉讼保全费1520元由原告嘉陵邮政储蓄支行预付。本院认为：原告嘉陵邮政储蓄支行与被告姚雄伟、杨蕾及被告万事兴房产公司签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行合同义务。合同签订后，原告嘉陵邮政储蓄支行依约提供了借款，而被告姚雄伟却未能及时足额履行还款义务，属违约行为，应承担违约责任。被告杨蕾作为共同借款人应与被告姚雄伟承担连带还款责任。被告姚雄伟、杨蕾以位于南充市顺庆区龙吟华府15幢2单元101号的房屋为案涉贷款作抵押，且已办理预告登记手续，其抵押关系成立。庭审中，二被告虽辩称“实际用款方是被告万事兴房产公司，现因被告万事兴房产公司无法交房导致逾期违约。根据相关司法解释的规定，二被告有权请求解除和原告方的合同，故本案人民法院应当解除贷款合同，由被告万事兴房产公司向原告返还贷款。”，但二被告并未提供相关证据予以证明，且《个人消费贷款及担保合同》中也明确约定“借款人和担保人承诺（一）贷款发放后，借款人与售房人/经销商/车位出售人就所购（建造）房屋/车辆/车位质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行”，故在二被告未能足额偿还借款本息时，应依法处置该抵押房产，原告嘉陵邮政储蓄支行享有该担保房产优先受偿的权利。同时，被告万事兴房产公司亦应当承担连带保证责任，其在承担连带清偿责任后，可以向还款义务人追偿。被告张云华向原告嘉陵邮政储蓄支行出具的《自然人保证声明》真实有效，不违反法律规定，本院予以确认，对于被告姚雄伟、杨蕾未能偿还的借款本息及其他费用，被告张云华应承担连带清偿责任。其在承担连带清偿责任后，可以向还款义务人追偿。原告嘉陵邮政储蓄支行提交的证据确实充分，其要求被告姚雄伟、杨蕾、张云华、万事兴房产公司连带偿还借款本金、利息及罚息及对担保财产处理后，享有该担保财产优先受偿权利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告张云华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未举证，也未提交答辩状，系自愿放弃其相应的民事权利，其举证不能的不利法律后果应自行承担。据此，为维护良好的社会经济秩序，保护双方当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第二款、第三十一条、第六十条第一款、第九十三条的规定，判决如下：一、被告姚雄伟、杨蕾于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市嘉陵区支行借款本金人民币662695.02元，并按照双方约定计付利息、违约金（罚息）；二、被告张云华、四川省南充市万事兴房地产开发有限公司对上述第一项判决内容承担连带清偿责任，其在承担连带清偿责任后，可以向实际还款义务人追偿；三、被告姚雄伟、杨蕾、张云华、四川省南充市万事兴房地产开发有限公司不履行本判决书第一项、第二项所确定的给付内容时，依法处置被告姚雄伟、杨蕾位于南充市顺庆区龙吟华府15幢2单元101号的房屋（备案合同号为：××号）所得价款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10472元，诉讼保全费1520元，其他诉讼费（公告费）900元，共计12892元，由被告姚雄伟、杨蕾、张云华、四川省南充市万事兴房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人法院。审 判 长  宋范杨人民陪审员  李知镜人民陪审员  曹正强二〇一八年二月十二日书 记 员  何 柯