云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)云0402民初2803号原告：云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地：云南省玉溪市东风南路**，统一社会信用代码：9153040055011060XF。负责人：杨翔麟，总经理。委托诉讼代理人：谢实龙、张熙，云南滇玉律师事务所律师，特别授权代理。被告：秦帆，男，1983年10月20日生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：陈晨，女，1981年5月18日生，汉族，住云南省昆明市宜良县。被告：秦海兵，男，1980年9月12日生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：吴斌，男，1984年7月29日生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称红塔银行小企业信贷中心）与被告秦帆、陈晨、秦海兵、吴斌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月20日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月14日公开开庭进行了审理。原告红塔银行小企业信贷中心委托诉讼代理人张熙，被告秦帆到庭参加诉讼，被告陈晨、秦海兵、吴斌经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告红塔银行小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦帆、陈晨、秦海兵共同偿还原告借款本金87694.56元，截止2016年11月4日的合同期内利息3143.04元、罚息1595.38元、复利108.50元，自2016年11月5日起至2017年7月17日止的逾期利息16705.81元、复利923.34元，现本息共计110170.63元。2017年7月17日之后的逾期利息、复利按合同约定的年利率27%计付至款项清偿完毕之日止，利随本清；2.判令被告秦帆、陈晨、秦海兵赔偿原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.判令被告吴斌对上述1、2项诉求款项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：被告秦帆、陈晨系夫妻关系。2015年12月29日，四被告与原告（原名称为玉溪市商业银行股份有限公司小企业信贷中心）签订《个人借款担保合同》，约定被告秦帆、陈晨、秦海兵共同向原告借款200000元用于开新店，借款期限为12个月，即自2015年12月29日起至2016年12月29日止，还款方式为按月等额本息还款，借款期限内年利率为18%，罚息利率、复利利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%;被告吴斌为该笔借款提供全程连带责任保证。合同签订后，原告于2015年12月29日按合同约定将借款发放至指定账户，被告秦帆在《借款借据》上签名收讫。借款期间，被告秦帆、陈晨、秦海兵未按合同约定还本付息，被告吴斌也未按合同约定履行保证责任予以代偿。截止2017年7月17日，尚欠原告借款本金87694.56元，合同期内利息3143.04元、罚息1595.38元、复利108.50元及自2016年11月5日起至2017年7月17日止的逾期利息16705.81元、复利923.34元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。庭审中，原告将第2项诉讼请求变更为：判令被告秦帆、陈晨、秦海兵赔偿原告为实现债权而支付的律师费2000元。被告秦帆辩称，其向原告借款是事实，款项发放后偿还了部分借款本息，后因生意失败及生病，导致经济困难无力按期偿还。现其也在积极想办法还款，并提出本案借款利率过高，其无力支付，要求对利率进行调减。被告陈晨、秦海兵、吴斌未到庭，也未提交书面答辩意见。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：一、营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、关于云南红塔银行办理名称变更相关事项的通知、工商登记卡，以证明原告主体资格情况；二、身份证、结婚证复印件，以证明被告主体身份情况，被告秦帆、陈晨系夫妻关系；三、个人借款担保合同、提款申请书、贷款开户、贷款发放、借款借据、放款通知书，以证明四被告与原告签订借款担保合同，对借款金额、借款时间、借款利率、还款方式、担保方式、违约责任进行约定的情况，原告已依约放款，被告收讫；四、还款计划流水、银行账户流水、利息计算说明，以证明被告还本还息、欠本欠息的情况；五、委托协议、发票，以证明原告为实现债务支付律师费情况。经质证，被告秦帆对原告所举第一、二、三、四、五组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告秦帆在本案审理过程中，未提交相关证据材料。被告陈晨、秦海兵、吴斌经依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交相关证据材料，本院视为其放弃质证、举证的权利。经审查原告的举证，本院认为，原告所举证据真实、合法，与本案有关联，能够证明本案事实，故本院对原告所举证据予以采信。结合各方当事人的诉辩、陈述及举证、质证情况，本院对原告起诉的事实及尚欠借款本金金额予以确认，不再赘述。另查明，2015年12月29日与被告秦帆、陈晨、秦海兵、吴斌签订《个人借款担保合同》的贷款人为玉溪市商业银行股份有限公司小企业信贷中心，后“玉溪市商业银行股份有限公司”更名为“云南红塔银行股份有限公司”。借款发放后，秦帆偿还了部分借款本息，自2016年8月24日起未按时足额还款。根据《个人借款担保合同》第十二条及第23.2条的约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用（包括律师费）由借款人承担，保证人对贷款人实现债权与担保权利的费用（包括律师费）承担连带保证责任。2017年9月4日，原告与云南滇玉律师事务所签订《委托代理协议》，约定由云南滇玉律师事务所代理本案，并于2018年2月9日支付律师费2000元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。经审查，原告与被告秦帆、陈晨、秦海兵、吴斌签订的《个人借款担保合同》系当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规之强制性规定的情形，故应认定合同依法成立并有效，各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告已依约履行义务，向借款人提供借款200000元，秦帆、陈晨、秦海兵作为借款人，应按合同约定履行还本付息的义务，秦帆、陈晨、秦海兵偿还部分借款本息后，未按合同约定时间及金额履行还款义务已构成违约，原告要求秦帆、陈晨、秦海兵偿还尚欠借款本金87694.56元的主张，本院予以支持。关于利息。庭审中，经询问原告，其表示所主张的是2016年8月24日起的应付利息、罚息、复利，此前利息已付清。原告主张的2016年8月24日至2016年11月4日期间的利息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于2016年11月5日以后的利息，被告秦帆提出《个人借款担保合同》约定的利息、罚息、复利过高，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”根据上述规定，为有效降低实体经济的融资成本，本案《个人借款担保合同》约定的逾期利息过高，显著背离实际损失，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减。关于律师代理费。原、被告双方在《个人借款担保合同》中已约定如被告违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由被告承担，现秦帆、陈晨、秦海兵未按约定履行义务，其应承担原告为行使权利而支付的律师费，现原告已提交相应证据证明该费用实际产生，且该费用未超过规定的标准，故对原告要求被告秦帆、陈晨、秦海兵支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告吴斌承担连带保证责任的问题。被告吴斌作为被告秦帆、陈晨、秦海兵借款的连带责任保证人，对被告秦帆、陈晨、秦海兵所欠借款本息负有连带清偿义务，对原告要求被告吴斌承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告吴斌承担保证责任后，有权向被告秦帆、陈晨、秦海兵追偿。被告陈晨、秦海兵、吴斌经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院视为其放弃答辩、质证和举证的权利，依法缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告秦帆、陈晨、秦海兵于本判决生效之日起十日内偿还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心尚欠借款本金87694.56元、截止2016年11月4日的合同期内利息3143.04元、逾期利息1595.38元、复利108.50元，合计92541.48元。2016年11月4日之后的利息，以借款本金87694.56元为基数，按年利率24%计付至借款本金清偿之日止，利随本清;二、由被告秦帆、陈晨、秦海兵支付原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心律师费2000元；三、被告吴斌对前述第一、二判项确定的债务承担连带清偿责任。被告吴斌承担连带清偿责任后，有权向被告秦帆、陈晨、秦海兵追偿;四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2564元，由被告秦帆、陈晨、秦海兵、吴斌负担;公告费600元，由被告吴斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判长  仇国贵审判员  何 玲审判员  岳艾茜二〇一八年二月二十四日书记员  蔡 诚