山东省无棣县人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1623民初343号原告：中国工商银行股份有限公司无棣支行。住所地：无棣县棣新四路*号。主要负责人：张可冰，该行行长。委托诉讼代理人：佘令军，男，1966年2月12日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司无棣支行职工。被告：吕元辉，男，1987年7月11日出生，汉族，住无棣县。被告：郭菲菲，女，1991年7月2日出生，汉族，住无棣县。被告：无棣润通汽车销售服务有限公司。住所地：无棣县富路大街与205国道交汇路南。法定代表人：张金英，该公司经理。委托诉讼代理人：吴鹏，男，35岁，汉族，无棣润通汽车销售服务有限公司职工。原告中国工商银行股份有限公司无棣支行（以下简称工行无棣支行）与被告吕元辉、郭菲菲、无棣润通汽车销售服务有限公司（以下简称无棣润通公司）合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行无棣支行的委托诉讼代理人佘令军、被告吕元辉、被告郭菲菲、被告无棣润通公司的委托诉讼代理人吴鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行无棣支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.依法判令第一、二被告归还原告信用卡透支本金79741元、分期手续费和违约金1249.53元，总计80990.53元（分期手续费和滞纳金暂计算至2017年12月12日）以及2017年12月12日至判决确定后实际给付之日的手续费及滞纳金（按合同约定计算）；3.判决原告对第一被告抵押的车辆在折价或拍卖、变卖的价款内优先受偿；4.判令第三被告无棣润通汽车销售服务有限公司对以上信用卡透支本金、手续费和滞纳金承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、保全费等费用由三被告承担。事实和理由：2017年1月10日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定了第一被告为购车向工行无棣县支行申请购车专项分期付款97000元，期限为36个月，按月等额归还；由第二被告郭菲菲承诺对以上债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，同时无棣润通汽车销售服务有限公司提供全程连带责任担保，所购车辆作为抵押担保。原告已经依据约定于2017年1月22日履行了放款义务，合同履行期内被告没有按照合同约定履行还款义务，其行为构成违约。请求依法裁决。吕元辉辩称，钱打给汪春杰，我要高配车，汪春杰给我接的低配车北汽绅宝D50。郭菲菲辩称，贷款这个事完全不知情，合同上的签名不是我签的，手印不是我摁的。无棣润通公司辩称，客户吕元辉、郭菲菲与原告签订的合同属实。本案原告工行无棣支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1.《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》；2.《担保承诺函》；3.抵押登记手续。本院认为原告工行无棣支行提交的证据真实合法，且与本案有关联，对本案事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月10日，工行无棣支行与吕元辉签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》。合同约定：吕元辉向汽车销售商无棣润通汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号北汽绅宝D70），车辆总价为人民币138500元，吕元辉自行支付首付款41500元，剩余购车款，吕元辉申请通过其在工行无棣支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币97000元。吕元辉授权委托工行无棣支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62×××49）进行启用，授权工行无棣支行将汽车专项分期金额97000元扣收后支付给无棣润通汽车销售服务有限公司，入账账户信息：账户名称：无棣润通汽车销售服务有限公司；账号：16×××54，开户行：工行。吕元辉支付的个性化服务费金额11640元。还款方式：以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2694.45元，以后每期偿还的金额为人民币2694.45元。吕元辉每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。吕元辉应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行无棣支行从中直接扣款受偿。吕元辉应按分期付款的方式及12%的分期付款手续费率向工行无棣支行支付分期付款手续费11640元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，工行无棣支行均不向吕元辉退还手续费。如吕元辉没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者吕元辉用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行无棣支行无法扣款受偿的，工行无棣支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向吕元辉收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。还约定：“在本合同有效期内发生以下任一事项的，工行无棣支行有权要求吕元辉立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入吕元辉信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）分期付款申请人违反本合同第八条［按照本合同约定按时足额存入透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费）……］的有关约定；……”。合同还对双方各自其他权利义务进行了约定，并约定《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同的组成部分。吕元辉作为抵押人在合同中承诺自愿以其车牌号码为鲁Ｍ×××××北京牌轿车向工行无棣支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。并于2017年6月8日在山东省滨州市公安局交通警察大队办理了抵押登记。工行无棣支行在合同上盖章确认，吕元辉在合同分期付款申请人和抵押人栏签名并捺印确认，在合同共同偿债人和抵押物共有人栏显示郭菲菲签名、捺印。2017年1月10日，无棣润通公司向工行无棣支行出具了《担保承诺函》，承诺为吕元辉与工行无棣支行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务提供担保：一、全程连带责任担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）至次日起两年；……。二、阶段性连带责任保证担保。……。合同签订后，工行无棣支行于2017年1月22日按合同约定将透支金额97000元划入无棣润通公司账户（账号：16×××54，开户行：工行无棣支行）中，吕元辉在无棣润通公司购买了鲁Ｍ×××××北京牌轿车一辆。吕元辉在偿还部分透支款项后，没有按期足额偿还透支款项，造成逾期。截止2017年12月12日，吕元辉欠工行无棣支行信用卡透支本金79741元，分期手续费和违约金1249.53元及2017年12月12日起至付清之日止的利息及滞纳金（按合同约定计算）。本院认为，原告工行无棣支行与被告吕元辉、无棣润通公司签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》及《担保承诺函》，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同。合同签订后，原告工行无棣支行按合同约定将透支本金划入被告无棣润通公司账户，履行了支付透支本金义务，被告吕元辉作为合同履行义务主体，应按合同约定履行还款义务。其称钱打给汪春杰、给他购买了低配车等，系另一法律关系，不能免除其还款义务。对合同中郭菲菲的签名和手印，被告郭菲菲不予认可，无证据证实合同上郭菲菲的签名捺印是否系其本人书写和按捺，本院对郭菲菲的签名捺印不予认定，被告郭菲菲不宜作为合同履行义务主体履行还款义务。被告吕元辉对作为合同组成部分的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定同时接受，与原告工行无棣支行同时形成信用卡合同法律关系。《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》及其组成部分《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，在法律适用上应适用合同法的有关规定调整。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告吕元辉在遵守《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定的同时，还负有遵守中国工商银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务，在透支款项后应按合同约定按期足额履行还款义务，却未按合同约定按期足额履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。其造成逾期的行为符合合同约定的解除条件，付款合同应予以解除。被告吕元辉与原告工行无棣支行签订了抵押担保合同，以其轿车向原告工行无棣支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自担保合同生效时设立。因此，原告工行无棣支行对该轿车享有抵押权，在被告吕元辉不履行还款义务时有权就该抵押车辆拍卖、变卖所得价款实现债权。被告无棣润通公司为被告吕元辉的债务向原告工行无棣支行提供连带责任保证，原告工行无棣支行请求其承担保证责任系在保证期间内。被告吕元辉以其所有的车辆提供的抵押担保与被告无棣润通公司提供的保证并列，没有约定债务人不履行到期债务实现担保物权的情形，原告工行无棣支行应先就该车辆抵押担保实现其债权。对实现抵押权后未能得到清偿部分，由被告无棣润通公司负连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告吕元辉追偿。综上所述，原告工行无棣支行的诉讼请求有合同和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第一百二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司无棣支行与被告吕元辉签订的《信用卡汽车专项分期付款合同》；二、被告吕元辉偿还原告中国工商银行股份有限公司无棣支行信用卡透支本金79741元、手续费及违约金1249.53元（按合同约定计算至2017年12月12日）及2017年12月12日起至履行完毕之日的利息和滞纳金（按合同约定计算）；三、被告吕元辉不履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司无棣支行有权请求拍卖、变卖抵押车辆，并就所得价款优先受偿。其价款超过应还数额的部分归被告吕元辉所有，不足部分由被告吕元辉继续清偿；四、被告无棣润通汽车销售服务有限公司对原告中国工商银行股份有限公司无棣支行实现抵押权后未能得到清偿部分负连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告吕元辉追偿；五、驳回原告原告中国工商银行股份有限公司无棣支行对被告郭菲菲的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1824元，减半交纳912元，由被告吕元辉、无棣润通汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审判长  王中震二〇一八年二月六日书记员  张 敏