吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2018）吉0204民初78号原告：中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行，住所地吉林市船营区北京路180号。代表人：常虹斌，该支行行长。委托诉讼代理人：于国勋，男，该支行法律顾问。委托诉讼代理人：高晓光，男，该支行客户经理。被告：杨春燕，女，1975年5月5日出生，汉族，无职业，住吉林省永吉县。被告：孟宪杰，男，1976年4月15日出生，满族，无职业，住吉林省永吉县。被告：吉林市大唐房地产开发有限公司，住所地吉林市船营区松江西路77号。法定代表人：李金城，总经理。委托诉讼代理人：于海，男，该公司前期经理。委托诉讼代理人：郑海英，吉林吉信律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行（下称农行西胜支行）与被告杨春燕、孟宪杰、吉林市大唐房地产开发有限公司（下称大唐公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行西胜支行的委托诉讼代理人于国勋、被告孟宪杰、被告大唐公司的委托诉讼代理人于海、郑海英到庭参加诉讼，被告杨春燕经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行西胜支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告孟宪杰签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告孟宪杰、杨春燕偿还借款本息652870.48元（其中：本金644394.35元、利息8476.13元，利息计算至2017年3月1日及以实际偿还日银行所计利息为准)；3、原告对被告孟宪杰名下证号为房预船字第xxx号抵押房屋（建筑面积126.09平方米）优先受偿；4、大唐公司承担连带保证责任；5、诉讼费用由被告孟宪杰承担。事实与理由：孟宪杰于2012年10月26日与农行西胜支行签订了《个人购房担保借款合同》。合同期限为2012年10月26日至2042年10月25日，借款金额68万元，借款用途为购房，所购房屋位于吉林市船营区松江西路77号大唐天下江山小区1号楼4单元32层326号，建筑面积126.09平方米，房屋总价976844元。借款人截止到2017年2月17曰连续4期114天未偿还借款，逾期金额12580元，本金余额644394.34元，贷款形成不良。依据《个人购房担保借款合同》第十二条第四款规定，在合同有效期内发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使抵押权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。依据《个人购房担保借款合同》第三十七条第（1）项约定，阶段性保证人自贷款发放之日起为借款人的债务承担连带保证责任。故，诉至法院。杨春燕未作答辩。孟宪杰辩称：我暂时还不上，没有其他答辩意见。大唐公司辩称：我公司确实为被告孟宪杰购买我单位开发建设的房屋的贷款部分向原告提供了阶段性担保，但是该房屋目前已经可以办理房屋所有权登记手续，是由于被告孟宪杰的原因没有办理。因此，原则上到目前为止是可以办理完毕抵押登记的，也就是说我单位的阶段性担保责任期间已经经过，原则上我单位不应再承担保证责任。退一步来讲，即便是承担，根据本案既有债务人提供的物保又有人保的情形，根据《中华人民共和国物权法》的规定也应当先执行债务人的物保，也就是说原告应当优先行使抵押权。为证明自己的诉讼主张，农行西胜支行向本院提供如下证据：1、个人信贷业务申请表；2、个人担保借款合同；3、房屋预告登记证明；4、贷款合约信息查询；5、借款人身份证、户口本、婚姻登记；6、收入证明；7、债务逾期催收通知书；8、借款凭证；9、银企合作协议。经孟宪杰质证，对证据1—9均未提出异议。经大唐公司质证，对证据1—9的真实性均未提出异议；对证据2的证明问题提出异议，认为担保期限已经过了。大唐公司向本院提交了如下证据：1、吉林市商品房买卖合同；2、房屋所有权证明。经农行西胜支行质证，对证据1未提出异议；对证据2认为银行不清楚。经孟宪杰质证，对证据1未提出异议，对证据2认为其不清楚。杨春燕、孟宪杰未向本院提供证据。本院对双方当事人提供的证据综合评判如下：杨春燕未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利。农行西胜支行提供的证据1—9、大唐公司提供的证据1，双方当事人对对方提供的证据的真实性均未提出异议，本院对上述证据的真实性予以采信。大唐公司提供的证据2，该份证据是吉林市住房保障和房地产管理局为大唐公司出具的，具有证据的真实性，予以采信。依据双方当事人的举证、质证以及本院对证据的认证，对以下事实予以确认：孟宪杰与杨春燕系夫妻关系。2012年9月24日，孟宪杰、杨春燕向农行西胜支行提出个人信贷业务申请。同年10月26日，农行西胜支行（贷款人）与孟宪杰（借款人）、大唐公司（保证人）签订了《个人购房担保借款合同》一份。合同约定：借款金额为68万元；借款用途购置坐落于吉林市船营区松江西路77号大唐天下江山小x号楼x单元x层x号房屋，建筑面积126.09平方米；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以6个月为一个周期；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名大唐公司，开户行农行西胜支行。账号xx；借款人的还款方法为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每月的20日；保证方式为阶段性保证加抵押，阶段性保证人为大唐公司，保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，保证期间为借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；抵押财产为吉林市船营区松江西路77号大唐天下江山小区1号楼4单元32层326号（建筑面积126.09平方米），抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的费用；违约责任包括借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，对应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约适用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约适用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率标准计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人发生未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》中还对双方的其他权利义务进行了约定。2012年10月26日，农行西胜支行按约定发放借款68万元。个人借款凭证记载：借款人孟宪杰，借款金额68万元，借款日期2012年10月26日，借款到期日2042年10月25日，执行利率6.55%，逾期执行利率9.825%，还款日26日。2012年11月29日，抵押房屋办理了房屋预告登记证明。在借款合同的履行过程中，孟宪杰未按合同约定足额偿还当期应还借款本息，截至2017年3月1日，孟宪杰尚欠借款本金644394.35元，利息8476.13元。农行西胜支行催收贷款未果，向本院提起诉讼。本院认为，孟宪杰与农行西胜支行签订的《个人购房担保借款合同》是合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。合同当事人均应按合同的约定全面履行合同义务。农行西胜支行已按合同约定履行了提供借款的合同义务。孟宪杰未按借款合同的约定足额偿还当期应还的借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，根据合同约定，农行西胜支行有权解除借款合同并要求孟宪杰归还全部借款本金及利息。孟宪杰向农行西胜支行借款发生在其与杨春燕夫妻关系存续期间，且杨春燕在个人信贷业务申请表上签名，知晓并同意该笔贷款，故该笔借款应属夫妻共同债务，杨春燕依法应与孟宪杰共同承担偿还责任。同时，孟宪杰以其所购房屋为借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押权预告登记，故农行西胜支行有权请求以约定抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款予以受偿。关于大唐公司提出的抵押房屋已办理了抵押权预告登记，其公司的阶段性担保责任期间已经经过以及即使承担责任也应在物的担保以外承担保证责任的抗辩主张，本院认为，借款合同明确约定大唐公司的保证期间为借款人（孟宪杰）取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，现房屋不动产登记权属证书以及房屋他项权利证书均尚未办妥，大唐公司仍处于保证期间内；根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，当事人首先应依合同约定实现债权。虽然本案债务人孟宪杰以其所购房屋作为抵押物，但《个人购房担保借款合同》中约定贷款人（农行西胜支行）选择某一担保方式实现债权的同时，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部债权，即依合同约定农行西胜支行可以同时选择两种以上债的担保方式来实现债权，且无先后顺序。故，对大唐公司的抗辩主张，本院不予采纳。同时依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条关于“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定，大唐公司在借款合同解除后仍应对杨春燕、孟宪杰的应付款项承担连带保证责任。大唐公司的抗辩主张，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起解除被告孟宪杰、吉林市大唐房地产开发有限公司与原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行于2012年10月26日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告孟宪杰、杨春燕于本判决生效之日起七日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行借款本金644394.35元，利息8476.13元（利息计算至2017年3月1日，自2017年3月2日起借款本金644394.35元的利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准计付至还清借款本金之日止）；三、被告孟宪杰、杨春燕逾期不履行上述第二项确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行有权以被告孟宪杰所抵押的坐落于吉林市船营区松江西路x号大唐天下江山小区x号楼x单元x层x号房屋（建筑面积126.09平方米）折价或者以拍卖、变卖所得价款予以受偿；四、被告孟宪杰、杨春燕逾期不履行上述第二项确定的义务，由被告吉林市大唐房地产开发有限公司承担连带给付责任。被告吉林市大唐房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告孟宪杰、杨春燕追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5165元（原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行已预交）由被告孟宪杰负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  李慧媛二〇一八年二月八日书记员  孙 越