大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0202民初6256号原告平安银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区港隆路。负责人王军，系该分行行长。委托代理人于菲，系辽宁达练律师事务所律师。被告李林，男，1970年10月7日出生，住大连市甘井子区杨柳街。被告王某，女，1969年9月21日出生，住所地大连市西岗区平等街。委托代理人黄楚文，系辽宁住邦律师事务所律师。委托代理人韩瑞宁，系辽宁住邦律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司大连分行诉被告李林、被告王某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，经审理作出（2016）辽0202民初3797号民事判决书，后被告王某提出上诉，大连市中级人民法院于2017年8月9日作出（2017）辽02民终4491号民事裁定书，发回本院重审，本院另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人于菲、被告李林、被告王某及其委托代理人黄楚文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2011年2月28日，原告与被告李林签订了《个人循环授信额度合同》（以下称“额度合同”），约定额度金额为80万元，额度期限为2011年2月28日至2026年2月28日，每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式以具体贷款业务合同为准。同日，原告与二被告签订《最高额抵押担保合同》，约定被告王某以房产为额度合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用提供抵押担保。原告与被告李林签订《个人贷款合同》，约定在额度内原告向被告李林发放贷款80万元，贷款期限60个月，如未按合同约定偿还贷款本息，自逾期之日起在贷款利率的基础上加50%计收罚息、复利。被告李林与被告王某系夫妻关系，具有共同还款责任，上述合同签订后，原告依约向被告李林发放贷款，贷款期限自2011年3月23日至2016年3月23日，执行年利率5.4625%，但二被告在借款期满后却未能偿还贷款本金及利息，截至2016年4月21日，原告尚欠全部借款本金677707.02元，利息67061.14元及复利为4420.52元，构成严重违约。故诉至法院，请求判令：1、二被告共同偿还借款本金677707.02元；2、二被告共同支付至还清欠款日止的欠款及复利（截至2016年4月21日欠息及复利为71481.66元）；3、确认原告对二被告抵押房产（大房权证甘私字第20047077**号）享有优先受偿权；4、诉讼费用由二被告共同承担。被告李林辩称，对于我应承担的还款责任没有异议。但被告王某对此并不知情，贷款是因为我在外面赌球，是案外人赛建庭帮忙办的，放贷当天我就转给了赛建庭，王某不应承担还款责任；对于房产抵押，王某也不知情，公证书我花钱找人办的，公证书上的签字也不是王某签的，办了抵押登记后，我办了个假的房产证给王某，所以她不知道房子已经抵押的事。被告王某辩称，委托办理抵押贷款的公证书中的“王某”签字是假的，我对于该笔银行贷款完全不知情，该笔贷款发放当日即转入了案外人赛建庭的账户，我也没有使用过该笔银行贷款，该笔贷款不属于夫妻共同债务；我从未委托李林办理抵押，被告李林未经我同意办理抵押，合同无效，银行没有优先受偿权。同时，银行办理贷款时，未尽到必要的审查义务，没有审核贷款背景的真实性、合法性，有效性，公正的授权委托书也是两年之前的，银行应当与我本人核实或者要求我到场办理抵押，银行违反了注意义务，银行应承担过错责任，其并非善意第三人，不应享有优先受偿权。经审理查明：2011年2月28日，被告李林与深圳发展银行大连分行签订了《个人循环授信额度合同》，约定银行给予被告李林80万元的信用额度，期限自2011年2月28日止2026年2月28日，额度项下所有债务均由李林及共有人（若有）以其所购买或所有或可依法有权处分的财产提供抵押并另行签订合同，按规定办理抵押登记手续；本合同已生效，并且双方已到相关房地产行政主管部门办理抵押登记手续，取得办理抵押登记手续的回执、凭证并将该回执、凭证交由银行收执、保管。同日，被告李林代被告王某与深圳发展银行大连分行签订了《最高额抵押担保合同》，约定为保证银行与李林主合同的履行，被告王某愿意以拥有的财产向银行提供抵押，担保范围为债务人从2011年2月28日到2026年2月28日与银行签订的所有主合同项下债务的履行，包括债务人主合同项下债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，抵押物为被告王某所有的位于大连市甘井子区的房屋。签订上述合同时，被告李林持编号（2009）大证民字第14577号公证书，公证书的主要内容为：王某委托李林办理大连市甘井子区芳馨园房屋的抵押贷款事宜，包括签订抵押贷款合同、办理抵押登记并领取他项权利证书等有关事宜，委托期限至代理事务完成为止。2011年2月28日，被告李林与银行签订了上述《个人循环授信额度合同》项下的《个人贷款合同》，约定被告李林向银行贷款80万元，贷款期限60个月，贷款利率为基准利率上浮15%，贷款用途为购货，贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，银行有关根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2011年3月8日，双方办理了案涉房屋的最高额抵押权登记，登记担保的最高债权额为80万元。2011年3月23日，银行向被告李林发放了贷款80万元，后被告李林未按期偿还本息，截至2016年4月21日，被告李林欠付原告本金677707.02元、利息67061.14元、复利4420.52元。另查，深圳发展银行大连分行于2012年8月更名为平安银行股份有限公司大连分行。再查，被告李林与被告王某原系夫妻关系，双方于2015年离婚。在案件审理过程中，被告王某主张其从未委托被告李林办理任何抵押贷款手续，被告李林把房屋抵押后为了防止我发现，办理了假的房产证放在家中，我是被银行催债以后才得知贷款的事，被告李林贷款时提供的公证书中的签字也不是我本人签的，并向本院提出了字迹鉴定申请，经我院委托大连市中级人民法院司法技术处摇号确定由辽宁学院司法鉴定中心进行笔迹鉴定，鉴定意见为：送检的落款日期2009年6月10日辽宁省大连市公证处《公证书》委托书中“王某”签名字迹与委托人提供的王某签名字迹不是同一人书写。本院确认的上述事实，有原告提供的个人循环授信额度合同、最高额抵押担保合同、个人贷款合同、房屋产权证、他项权证、借据台账及还款凭证、借款凭证、客户入账回单、企业名称核准通知书、结婚证复印件、被告王某提供的司法鉴定意见、房屋所有权证、谈话记录及双方当事人陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经庭审质证和本院审查，应予采信。本院认为：原告与被告李林间达成的《个人循环授信额度合同》和《个人贷款合同》，形式要件齐备，内容合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务，原告按约发放贷款后，被告李林应按约定的期限偿还借款，逾期系违约行为，原告有权要求被告李林依照约定偿付全部的借款本息。截至2016年4月21日，被告李林尚欠原告借款本金677707.02元，利息67061.14元、复利4420.52元，故原告请求被告支付截至2016年4月21日的本金677707.02元，利息67061.14元、复利4420.52元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；自2016年4月22日起的利息和复利仍应按照《个人循环授信额度合同》和《个人贷款合同》的约定支付，但鉴于该笔贷款合同已经履行期届满，故该利息、复利应支付至法院判决确定给付之日止。被告王某与被告李林系夫妻关系，虽该笔贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，但该笔借款明显超出家庭日常生活需要，并且放款后即转入案外人赛建庭账户，从借款过程来看，被告王某未在公证的委托书中签字，也未在贷款合同中签字，可见被告王某对贷款并不知情，且银行亦未提供其他证据证明该笔贷款用于夫妻共同生活或共同生产经营，故原告要求被告王某承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于原告能否就抵押财产享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百零六条规定：“无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。”依照上述法律规定，抵押权作为物权的种类之一，可以适用善意取得制度。就本案而言，房地产管理部门对该抵押物进行了他项权登记并发放了房屋他项权证书，抵押权依法设立并生效，且原告已实际向被告李林发放了贷款，故本案能否构成善意取得的关键在于银行是否是善意。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条“受让人受让不动产时，不知道转让人无处分权，且无重大过失的，应当认定受让人为善意”，本案抵押房产系被告王某所有，但被告李林向银行申请抵押贷款时，提供了（2009）大证民字第14577号公证书，该公证书中载明“王某委托李林办理大连市甘井子区芳馨园房屋的抵押贷款事宜……委托期限至代理事务完成为止”，故可以认定原告不知道被告李林无处分权；被告王某辩称原告在发放贷款时，未对贷款背景的真实性进行核实，未尽到审慎审查义务，本院认为提供真实的贷款背景和合规的申请手续是借款人的义务，银行对贷款的审查系形式审查，被告李林提供的贷款文件及手续齐备，即便被告李林虚报了贷款背景，银行对此也不负有法定的实质审查义务，故亦无法认定原告存在重大过失。综上，原告取得抵押权符合善意取得的要件，故原告请求对诉争抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。现经过司法鉴定，公证书中“王某”的签字系被告李林找他人代签，被告李林对案涉房屋并没有真实合法的处分权，对于被告李林给被告王某造成的损失，被告王某可另案主张赔偿。被告王某申请笔迹司法鉴定产生的鉴定费人民币10792元，因原告诉请二被告共同赔偿的主张未能得到支持，故应由原告负担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告李林偿还原告平安银行股份有限公司大连分行借款本金人民币677707.02元；二、被告李林偿还原告截至2016年4月21日的利息67061.14元、复利4420.52元；三、被告李林偿还原告自2016年4月22日起至本院确定给付之日止按照《个人循环授信额度合同》和《个人贷款合同》约定的标准计算的利息和复利；上列一至三项被告应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、原告对位于大连市甘井子区芳馨园的房屋享有抵押权，原告有权就该房屋拍卖、变卖或者折价所得的价款在最高担保额80万元的范围内享有优先受偿权；五、驳回原告其他的诉讼请求。诉讼费22082元（含案件受理费11290元、鉴定费10792元），由原告负担10792元，由被告李林负担11290元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  张磊磊人民陪审员  李严军人民陪审员  王秀莉二〇一八年二月八日书 记 员  于颖超