河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0211民初3015号原告交通银行股份有限公司开封分行。住所地开封市金明区大梁路西段东京艺术中心。负责人曾庆辉，行长。委托诉讼代理人李嘉然、赵洪霞（实习），河南论衡律师事务所律师，特别授权代理。被告崔永青，男，汉族，1971年5月10日生，住河南省杞县。被告开封正商置业有限公司。住所地开封市汉兴路与集英街交叉口（登记地址开封市宋城路经济技术开发（集团）公司院内）。统一社会信用代码91410200684611098T。法定代表人王胜利，经理。委托诉讼代理人许得峰，公司员工，特别授权代理。原告交通银行股份有限公司开封分行诉被告崔永青、开封正商置业有限公司借款合同纠纷，本院于2017年8月28日立案受理后，由审判员高登望独任审判，后因被告崔永青下落不明，依法转为普通程序，并由审判员韩立新、高登望、屠嘉铃组成合议庭，于2018年1月17日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司开封分行的委托诉讼代理人李嘉然、赵红霞，被告开封正商置业有限公司的委托诉讼代理人许得峰到庭参加了诉讼，被告崔永青经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称，被告崔永青为购买被告开封正商置业有限公司开发的西湖水岸小区的房屋，于2013年9月26日以其购买位于开封市××庙南侧××水岸××楼××单元××号房屋作抵押，与原告签订了《个人房产抵押贷款合同》，并办理抵押登记。此后原告依据贷款约定向被告崔永青发放贷款330,000元，贷款发放后，被告崔永青于2016年6月1日开始逾期还款。由于原告多次向被告催要无果，诉至法院。1、要求解除原被告签订的《个人房屋抵押贷款合同》；2、被告崔永青归还截止2017年8月1日所欠款项289384.70元及2016年6月1日至实际付清款项之日止产生的所有利息和罚息，罚息为合同约定利率上浮50%；3、被告以其抵押的房产对上述债务及诉讼费用等实现债权的相关费用承担抵押担保责任，原告对抵押物开封市××南侧××南侧××水岸××楼××单元××号号房屋）享有优先受偿权；4、被告开封正商置业有限公司对上述款项承担连带还款责任；5、本案的全部诉讼费用由被告承担。被告正商置业有限公司辩称，崔永青欠原告贷款属实，我公司确实为其做了担保，愿意承担相应的还款责任。被告崔永青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，也未提交书面答辩意见，视为放弃质辩权利。经审理查明，2013年6月19日，被告崔永青与被告开封正商置业有限公司签订了商品房买卖合同，购买位开封市××南侧××南侧××水岸××楼××单元××号号房屋。房屋总价款483510元，买受人于2013年3月19日前已付清房款153510元，剩余房款330000元于10日内办理完毕银行按揭贷款。商品房购买合同尾部买受人处有被告崔永青签字及捺印确认，出卖人处加盖有被告开封正商置业有限公司销售合同专用章。2013年7月19日，原告交通银行股份有限公司开封分行与被告签订个人房屋抵押贷款合同一份，合同约定：原告向被告崔永青提供330,000元人民币的贷款,贷款期限为180个月，贷款利率为月利率4.639583‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%。本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。被告崔永青未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按照本合同约定用途使用贷款的，交通银行有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息收复利。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款当日计算到实际还款日前一日，按实际天数计算。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。被告以其购买位于开封市××南侧××南侧××水岸××楼××单元××号房屋作抵押并办理了抵押登记手续。被告开封正商置业有限公司为担保人，承担连带保证责任。贷款合同尾部借款人处有被告崔永青签字捺印，贷款人处加盖有交通银行股份有限公司开封分行公章。贷款合同签订后，原告于2013年10月23日向被告崔永青足额提供贷款330,000元。贷款发放后，被告崔永青采用等额本息还款法，每月还款2708.21元，被告崔永青前期按合同约定按期还款。于2016年6月1日开始逾期还款，当前执行利率为3.470833‰。截止2018年2月1日，被告崔永青欠付贷款本金289384.7元，欠付利息、罚息及复利共计22850.58元。自2016年6月1日逾期后既不支付利息也不归还本金。该款经原告多次催要，被告崔永青至今未清偿贷款本息，双方争议成讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原告于2013年7月19日与被告崔永青签订个人房屋抵押贷款合同，是在双方平等、自愿的基础上签订的借款合同，系双方真实意思的表示，且不违反法律的效力强行性规定。双方借贷关真实存在，贷款合同真实、合法、有效。合同履行期间，被告崔永青应当按照合同约定履行还本付息的义务，但被告崔永青自2016年6月1日开始逾期，一直不予履行其还款义务，致使原告出借贷款获取收益的合同目的无法实现，已符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的解除合同的条件，原告主张解除《个人房屋抵押贷款合同》，符合法律规定，本院予以支持。被告崔永青不履行合同约定的义务即构成违约，应当承担违约责任。本案个人借款合同对利息、罚息的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》和《人民币利率管理规定》的要求。故原告主张被告崔永青偿还剩余借款本金、利息、罚息的诉讼请求依法成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。原告与被告开封正商置业有限公司签订保证合同，保证合同系双方当事人平等自愿的基础上签订的、系真实意思表示，且不违反法律的效力性强制性规定，故保证合同合法有效。根据中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。被告开封正商置业有限公司对被告崔永青抵押房屋以外的上述借款本息承担连带清偿保证责任的诉讼请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十八条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司开封分行与被告崔永青20**年7月19日签订的《个人房屋抵押贷款合同》；二、被告崔永青于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司开封分行借款本金289384.7元、截至2018年2月1日的利息22850.58元，自2018年2月1日起按合同约定的利息、罚息、复利标准计算利息损失至实际清偿之日止；三、原告交通银行股份有限公司开封分行有权对被告崔永青所抵押的位于开封市汉兴路西段回龙庙南侧西湖水岸3号楼2单元2903西号房屋享有优先受偿权；四、被告开封正商置业有限公司对被告崔永青房屋抵押以外的上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费5640元，由被告崔永青、开封正商置业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长  韩立新审判员  高登望审判员  屠嘉铃二〇一八年二月十一日书记员  范 荻