湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1102民初2166号原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：吴兆君，北京友恒（武汉）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：刘建源，男，汉族，1989年7月6日出生，住湖北省武汉市洪山区。原告王晓婷与被告刘建源民间借贷纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月26日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人蔡青到庭参加了诉讼，被告刘建源经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告于2015年4月22日签订的《借款协议》；2.请求法院判决被告向原告偿还剩余借款本金44273.01元；3.请求法院判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金44273.01元为基数，从2015年12月17日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4.请求法院判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年4月22日，原告与被告在北京捷越联合信息咨询有限公司黄冈第一分公司提供的居间服务下签署了《借款协议》，约定被告向原告借款68003.28元，每月还款3178.33元，还款期限自2015年5月16日至2017年4月16日，共计还款分期月数24个月。借款协议签订后，原告通过北京捷越联合信息咨询有限公司在广州银联网络支付有限公司开设的账户，将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2016年2月16日开始，未按照借款协议的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告44273.01元。原告催要未果，遂诉至法院。被告刘建源未作答辩。原告王晓婷为支持其诉讼请求，庭审时提交了如下证据：1、借款协议,证明被告刘建源向原告借款68003.28元,月偿还本息数额为3178.33元。2、信息咨询与管理服务协议，证明被告同意并授权出借人在提供借款本金时一次性代为扣除中介费，由出借人代为支付捷越公司。3、客户还款计划说明书，证明被告每月还款的时间、数额、剩余本金数额以及逾期还款的罚息和违约金计算方式。4、转账借款支付凭证，证明原告已经履行了出借义务。被告刘建源未到庭质证，亦未向本院提交证据。经审核，本院认为原告提交的第1、2、3、4份证据真实、合法、有效，应予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘建源因资金周转向原告王晓婷借款。2015年4月22日，原告王晓婷（乙方）与被告刘建源（甲方）在黄冈市签订《借款协议》（协议编号20150417150E1001-1），协议约定：借款本金为68003.28元，月偿还本息数额为3178.33元，还款分期月数为24个月，还款日为每月16日；付款方式为由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中；甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金；如果甲方擅自改变借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金；因甲方未还款而代理的调查及诉讼费用将由甲方承担；甲乙双方在本协议履行过程中发生争议的，如协商不成，则须提交合同签署地人民法院进行诉讼。2015年4月22日，被告刘建源（甲方）与北京捷越联合信息咨询有限公司（乙方）签订《信息咨询与管理服务协议（借款人）》（协议编号20150417150E1001-1）），约定：甲方经乙方推荐，与特定的出借人签署了《借款协议》（协议编号20150417150E1001-1），借款金额68003.28元），甲方应按照协议的约定向乙方支付咨询服务费9001.64元，信用审核费1800.33元，信息管理费7201.31元，合计18003.28元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由甲方授权出借人在向甲方提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的费用由出借人代为支付给乙方。2015年4月23日，原告通过北京捷越联合信息咨询有限公司在广州银联网络支付有限公司开设的账户，向被告刘建源支付50000元。被告刘建源借款后，归还九期借款共28604.97元。本院认为，本案为民间借贷纠纷，主要有下列几个争议焦点。一、关于合同是否解除的问题。原告支付借款后，被告刘建源应当按照合同约定按时支付借款本息，但被告刘建源归还九期借款本息，之后一直未付，已构成违约，被告刘建源的行为已表明其不履行合同约定的还款义务，故依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条规定，原告依法享有解除权，被告刘建源应向原告偿还剩余借款本金及利息。二、关于本金即原告出借给被告的借款数额如何认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”虽然《借款合同》约定借款本金为68003.28元，但应以原告实际支付的50000元为借款本金。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告虽称其根据被告的授权将咨询费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告未提供相关公司出具的收据，并未提供银行转账凭证，故原告预先扣除的相关服务费不能计算入本金之内，原告出借款项的数额应当按照实际出借给被告的到账金额认定，即借款本金为50000元。三、关于借款利息计算的问题。根据该合同中约定的本金及每期还本息金额，可以计算出借款利率为月利率0.51%（68003.28元÷24≈2833.47元、3178.33元-2833.47元=344.86元、344.86元÷68003.28元≈0.0051=0.51%）。鉴于原告实际出借50000元，故被告刘建源每月应支付的利息为255元。被告借款后，按照合同约定向原告还款九期，共计28604.97元。其中偿还借款本金部分为25501.23元（28604.97元-344.86元×9），故被告尚欠原告借款本金为24498.77元（50000元-25501.23元）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因原、被告约定的利息、罚息、违约金之和，已超出上述标准，本院对超出部分不予支持。故被告应当支付的利息、罚息、违约金以为24498.77元基数，按照年利率24%的标准，自2015年12月17日起计算至借款本金实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百条、第二百零六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告刘建源于2015年4月22日签订的《借款协议》；二、被告刘建源应于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金24498.77元；三、被告刘建源于本判决生效之日起十日内向原告王晓婷支付借款利息、罚息、违约金（以24498.77元为基数，自2016年1月17日起按年利率24%计算至付清之日止）；四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费453元，由被告刘建源负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长  陈 峰审 判 员  卢丽娟人民陪审员  祁梦玲二〇一八年二月二十六日书 记 员  曾 妹