北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初19923号原告：中国农业银行股份有限公司北京宣武支行，营业场所北京市西城区宣武门外大街甲1号107、108。负责人：魏向东，行长。委托诉讼代理人：撖雁军，北京市天铎律师事务所律师。被告：焦寿长，男，1981年10月8日出生，汉族，户籍地河北省廊坊市经济技术开发区。委托诉讼代理人：李岩，北京市京翰律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司北京宣武支行（以下简称农行宣武支行）与被告焦寿长信用卡纠纷一案，本院受理后，于2017年12月11日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行宣武支行的委托诉讼代理人撖雁军、被告焦寿长的委托诉讼代理人李岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行宣武支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告焦寿长向原告农行宣武支行偿还金穗贷记卡截至2017年6月10日的欠款本金75008.12元、利息8123.72元、逾期还款违约金1920.18元，并按照《农业银行金穗信用卡领用合约》的规定支付自2017年6月11日起至实际清偿之日的利息、违约金；2.判令原告农行宣武支行有权就被告焦寿长名下牌号为×××D的机动车拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3.被告焦寿长承担本案受理费、公告费。事实与理由：焦寿长于2014年3月12日向农业银行申请办理金穗贷记卡，同时申请办理了金穗贷记卡专项商户分期业务。2014年6月11日，焦寿长与农业银行签订了金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同，焦寿长领取了卡号为×××的金穗贷记卡，刷卡购买奥迪轿车。2014年6月12日，双方就该车辆办理了抵押登记手续。后，焦寿长未按期足额偿还信用卡欠款。截至2017年6月10日，焦寿长的信用卡累计欠款共计85052.02元。经农业银行多次催收，焦寿长仍未清偿，故农业银行诉至法院。焦寿长辩称：一、对欠款的本金、利息数额无异议，但该笔贷款的贷款方是农行北京分行而非农行宣武支行；二、对于逾期还款违约金，根据信用卡的管理规约以及合同的约定，农行宣武支行没有依据收取；三、不同意农行宣武支行主张的就抵押车辆优先受偿的诉讼请求，农行宣武支行虽是抵押权人，但并非借款关系的合同相对方；四、不同意支付本案受理费和公告费。另外本案曾在东城法院被起诉过，但在该诉讼中，原告是农行北京分行，其自述是由农行北京分行放款，故宣武支行并非实际放款人。农行宣武支行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附领用合约及新版领用合约、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡审查审批表（专项分期）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》；2.《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》、机动车登记证、汽车购车发票、保险单；3.记账凭证、金穗信用卡分期付款通知书；4.账户详细信息；5.《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》。经庭审质证，本院对于上述证据的真实性均予以确认。焦寿长未向本院提交证据材料。根据当事人在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月12日，焦寿长填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行申请办理金穗贷记卡，并申明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：焦寿长应按农业银行规定、准确、完整、真实地填写申请表和提交相关信息，焦寿长同意农业银行向任何有关部门、单位和个人了解其身份、财产和其他有关方面的情况；发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，次序依次为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金……逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇。取现、转账不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡内存款视为超额还款；农业银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡行另有规定的除外；准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人需在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息；透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收；透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；农业银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；相关标准详见发卡银行营业网点公告或者对外通过网站等渠道查询；若持卡人未按公告内容支付费用，农业银行可终止提供相应服务；收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以农业银行最新公告为准……农业银行批准了焦寿长的办卡申请，向其核发卡号为×××的信用卡。同日，焦寿长填写了《金穗贷记卡商户分期业务申请表》，申请分期购买奥迪汽车，并声明自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明：焦寿长自愿向中国农业银行股份有限公司申请金穗贷记卡专项商户分期业务，并如实填具《金穗贷记卡商户分期业务申请表》。银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，焦寿长在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具使用该专项额度支付购买款项。按约定一次性或分次透支借款。双方就办理金穗贷记卡专项分期业务订立以下结算委托条款：焦寿长委托银行将购买商品或服务的款项从本人已获取专项额度的金穗贷记卡账户直接划转到专项分期商户的指定银行账户中，由此产生的单据作为本合同项下的交易凭证，申请人无需另行签字确认。分期资金为焦寿长在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额，贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算。每期应还分期资金约等于分期资金金额除以分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还。每期应还资金及分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，焦寿长在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，焦寿长应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知申请人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外……农业银行审批后，同意给予焦寿长25万元的专项分期额度。2014年6月11日，农行宣武支行与焦寿长签订了《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》。约定：持卡人、抵押人为焦寿长，贷款人为农业银行宣武支行；中国农业银行股份有限公司对焦寿长的卡号为×××的贷记卡授予用于分期购车的专项商户分期额度，焦寿长在获得该额度后，在指定的期限内通过制订汽车销售商门店使用该额度支付购车款，按约定一次性或分次透支借款；本合同项下的分期资金用于在汽车经销商“北京宏都世纪汽车销售有限公司”处购买奥迪牌FV7201BACWG型号汽车；分期资金金额为249000元；分期手续费率为0%；分期期数为36期；焦寿长使用卡号为×××的贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；每期应还分期资金约等于分期资金金额除以分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还。每期应还资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；焦寿长在贷记卡到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款数额”，当期银行分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。贷记卡透支借款的担保方式为抵押，焦寿长同意以本合同所购车辆作为抵押物。2014年6月11日，焦寿长就贷款所购车辆在北京市公安局公安交通管理局办理了车辆登记，并于次日就该车辆办理了抵押登记，抵押权人为农行宣武支行。机动车登记证书中记载的机动车登记编号为×××，车辆型号FV7201BACWG，车架号LFV3A24G9E3048866，发动机号497809，车辆品牌奥迪牌，车辆类型小型轿车。2014年5月15日，农行北京分行信用卡中心出具了《金穗信用卡分期付款通知书》，该通知书载明：经审查，以下申请人专项分期申请复核我行专项分期业务办理条件，请农行宣武支行协助办理柜台业务操作手续。申请人为焦寿长，分期本金为249000元，商户名称为北京宏都世纪汽车销售有限公司。根据农行宣武支行出具的《记账凭证》的记载，2014年6月11日，农行宣武支行发放分期资金249000元。2012年12月28日，中国农业银行股份有限公司在其官网上刊登了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行修订，原《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称旧版领用合约）修订为《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称新版领用合约）。新版领用合约载明：焦寿长未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。后，焦寿长未按约定按时足额偿还信用卡欠款，还款出现逾期。根据账户详细信息的记载，截至2017年6月10日，涉案信用卡尚欠本金75008.12元、利息8123.72元、逾期还款违约金1920.18元。本院认为：焦寿长向农行宣武支行提交信用卡申请表，原告农行宣武支行经审批向其核发涉案信用卡，双方形成信用卡合同关系。后，焦寿长与农行宣武支行就涉案信用卡的专项商户分期业务又签订了《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》。上述合同的成立是双方当事人的真实意思表示、且无法律规定的无效情形，应属合法有效，双方当事人均应依照合同约定履行义务。本案存在以下争议焦点：农行宣武支行是否已依约履行放款义务《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》约定，焦寿长委托银行将购买商品或服务的款项从本人已获取专项额度的金穗贷记卡账户直接划转到专项分期商户的指定银行账户中，由此产生的单据作为本合同项下的交易凭证，申请人无需另行签字确认。《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》约定：中国农业银行股份有限公司对焦寿长的卡号为×××的贷记卡授予用于分期购车的专项商户分期额度，焦寿长在获得该额度后，在指定的期限内通过制订汽车销售商门店使用该额度支付购车款。本案中，焦寿长通过向中国农业银行贷款的方式购得合同中约定的车辆，其虽辩称系农行北京分行向其发放借款，但并未举证证明其与农行北京分行之间存在本案之外的其他借贷关系或其他农行北京分行向其发放借款的依据；根据《记账凭证》的记载，农行宣武支行于2014年6月11日向北京宏都世纪汽车销售有限公司发放款项249000元，该资金支付行为与《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》的约定相符。综上，本院对于焦寿长所持农行宣武支行未向其发放借款的辩论意见不予采信，农行宣武支行已依约履行放款义务。二、焦寿长应承担的还款责任焦寿长与农行宣武支行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。农行宣武支行依约放款后，焦寿长应当根据约定按期足额归还分期款项。焦寿长逾期还款的行为已经构成违约，应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》的相应约定承担违约责任。关于逾期还款违约金一节，农行宣武支行通过在其官网刊登公告的方式启用新版领用合约，符合原领用合约的约定，焦寿长应当受新版领用合约的约束。新版领用合约中载明对于逾期款项取消滞纳金、改收逾期还款违约金，该项收费项目的调整在实际上亦未加重持卡人的负担，故焦寿长应当依据新版领用合约的约定支付逾期还款违约金。焦寿长关于新领用合约不应约束原有客户的答辩意见，于法无据，本院不予采信。农行宣武支行要求焦寿长偿还借款本金、利息、逾期还款违约金的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。三、农行宣武支行是否有权行使抵押权农行宣武支行与焦寿长签订了《金穗贷记卡汽车专项分期业务担保借款合同》并就抵押车辆办理了抵押登记，农行宣武支行对该车辆依法享有抵押权，在焦寿长未按约定偿还欠款时，农行宣武支行有权行使抵押权，就抵押车辆折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。焦寿长所持农行宣武支行不享有优先受偿权的答辩意见，无事实及法律依据，本院不予采信。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告焦寿长于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北京宣武支行截至2017年6月10日的信用卡欠款本金75008.12元、利息8123.72元、逾期还款违约金1920.18元，并按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付上述款项自2017年6月11日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金。二、原告中国农业银行股份有限公司北京宣武支行有权就被告焦寿长名下的奥迪牌小型汽车（机动车登记编号×××、车辆型号FV7201BACWG、车架号LFV3A24G9E3048866、发动机号497809）折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费751元及公告费（以实际发生额为准），由焦寿长负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长 童 飞代理审判员 周 韬人民陪审员 刘海燕二〇一八年二月二十四日书 记 员 刘玥彤