陕西省洛南县人民法院民 事 判 决 书(2017)陕1021民初473号原告洛南县农村信用合作联社,住所地洛南县城关街道办事处中心街120号，统一社会信用代码916110217197564239。法定代表人邓大海，任理事长。委托诉讼代理人陈书鹏，男，系洛南县农村信用合作社中街分社职工。委托诉讼代理人赵喜魁，陕西彩虹律师事务所律师。被告胡江龙,男,生于1987年2月20日,汉族,住洛南县。委托诉讼代理人高小女，系被告胡江龙母亲。委托诉讼代理人胡涛，系被告胡江龙胞兄。原告洛南县农村信用合作联社与被告胡江龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。洛南县农村信用合作联社委托诉讼代理人陈书鹏、赵喜魁，被告胡江龙及其委托诉讼代理人高小女、胡涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。洛南县农村信用合作联社提出诉讼请求：1.解除原、被告2014年10月25日签订的《个人借款合同》；2.要求被告归还原告借款180000元并支付从2015年1月20日起至2017年10月24日止按月利率10.95‰计算的利息及从2017年10月25日起至清偿完本金为止按月利率16.425‰计算的罚息；3.本案案件受理费4765元及律师代理费3000元由被告负担；4.对于第二、三项被告应支付原告贷款的本金、利息、罚息、案件受理费及律师代理费，请求拍卖被告胡江龙抵押的位于洛南县城关镇环城西路副食公司家属楼一号楼西单元三楼东的房屋所得价款进行清偿，不足部分由被告承担连带清偿责任。诉讼中原告向本院提出书面申请，撤回要求解除原、被告2014年10月25日签订的《个人借款合同》的请求。事实与理由：2014年10月25日，原告与被告胡江龙签订《个人借款合同》约定，被告从原告处借款200000元，期限自2014年10月25日至2017年10月24日；借款用途为借新还旧；月利率为10.95‰,结息方式为按季结息，结息日为月末或季末20日。对于以上借款，被告胡江龙用自己所有位于洛南县城关镇环城西路副食公司家属楼一号楼西单元三楼东的房屋做抵押，并于同日与原告签订《抵押担保合同》。合同签订后，原告按约定向被告发放了借款，但被告在归还借款20000元清息至2015年1月19日后，未再按时还款清息，被告欠原告借款本金180000元及利息。胡江龙辩称，1.贷款是2011年10月19日答辩人父亲所借不是答辩人借款；2.答辩人所签抵押担保合同应属无效，房屋是父母亲所有，答辩人无权将不属于自己的房产抵押担保贷款。两次借款都不是答辩人真实意愿，两份合同无效。本院查明，2014年10月25日，原告洛南县农村信用合作联社与被告胡江龙签订《个人借款合同》，约定被告从原告处借款200000元，期限自2014年10月25日至2017年10月24日；借款用途为借新还旧；月利率为10.95‰,结息方式为按季结息，结息日为月末或季末20日。原告与被告签订的《个人借款合同》第十一条“违约与违约责任11.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款及承诺与保证条款中的任何一项约定。11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%”。第十二条“合同的生效、变更、解除和终止12.4合同的终止。本合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用（包括诉讼费、执行费、代理费、公告费、拍卖费和保险、鉴定、评估、登记、过户、保管等费用）全部清偿完毕之日终止”。同日，原告洛南县农村信用合作联社与被告胡江龙签订《抵押担保合同》，被告胡江龙以其父亲胡振民（已故）、母亲高小女共有的位于洛南县城关镇（洛南县城关街道办事处）环城西路副食公司家属楼一号楼西单元三楼东的房屋（房权证字第51**号）为贷款提供抵押担保，原、被告双方对抵押物在洛南县房地产管理所进行了登记，并办理了他项权证。《抵押担保合同》第二条担保责任2.1“抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用”。第七条“抵押权的实现7.1下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物（1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息；7.3依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年”。合同签订后，原告按约定向被告发放了借款200000元用于归还胡振民的借款，期间被告归还借款本金20000元并清息至2015年1月19日，此后被告未按约定还款清息。借款期届满后，被告欠原告借款本金180000元及2015年1月20日至2017年10月24日的利息65371.50元。另查明：2014年10月22日，抵押房屋所有权人胡振民及其妻子高小女签署具结书记载“我自愿将我《房屋所有权证》证号5122所载房屋和所载土地权属一并借给胡江龙作抵押，其产权在贷款期间由胡江龙全权处理，如一旦丧失还贷能力作产权转移时，我决不作任何干涉，请房地产评估所办理抵押评估有关事宜，今后若有异议，由我承担全部法律责任。”同时查明，2017年3月13日，原告洛南县农村信用合作联社与陕西彩虹律师事务所签订委托代理合同，委托律师赵喜魁为本案原告洛南县农村信用合作联社的诉讼代理人并支付代理费3000元。证明上述事实的证据：原告提供的《个人借款合同》一份、《抵押担保合同》一份、房屋他项权证、借款契约、支付通知书、抵押承诺书、抵押贷款契约、到（逾）期贷款催收通知书、律师代理合同、律师代理费发票；本院调取的《房屋抵押权设立登记申请表》、《申请书》、《具结书》、《他项权证存根》、《房屋所有权证》及当事人陈述等。上述证据，经质证，本院依法予以确认。本院认为，本案所涉《个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且均未违反国家相关法律、行政法规的强制性规定，故应属合法有效。原告洛南县农村信用合作联社依约向被告胡江龙发放了贷款200000元，已履行了贷款义务；被告胡江龙作为《个人贷款合同》的借款人虽然清偿了20000元本金和部分利息，但自2015年1月19日后的利息和本金均未按照合同的约定履行还款义务，已构成违约。原告要求被告胡江龙返还借款本金180000元并支付自2015年1月20日起至2017年10月24日止按月利率10.95‰计算的利息65371.50元及从2017年10月25日起至清偿完本金为止按月利率16.425‰计算的罚息的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持；根据《个人贷款合同》的约定，对贷款人洛南县农村信用合作联社实现债权所支付的其他应付费用应由借款人承担，故洛南县农村信用合作联社要求被告胡江龙承担本案律师费3000元的请求本院予以支持；被告胡江龙父母在房产交易部门签署的具结书可视为对被告胡江龙使用该房屋抵押贷款的授权，根据该授权，被告胡江龙有权用该房屋作为与原告洛南县农村信用合作联社签订《抵押担保合同》的抵押物，该抵押的房屋已办理了抵押登记，抵押权已经设立，被告如不能偿还上述借款本金、利息及相关费用，原告洛南县农村信用合作联社有权依据合同约定就抵押财产向被告胡江龙主张优先受偿权，即原告对该房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。原告要求对被告胡江龙欠其借款本金、利息、罚息及律师代理费，用被告抵押的位于洛南县城关镇（洛南县城关街道办事处）环城西路副食公司家属楼一号楼西单元三楼东的房屋拍卖所得价款进行清偿，不足部分由被告承担连带清偿责任的请求成立，予以支持；被告胡江龙辩称房屋是父母亲所有，答辩人无权将不属于自己的房产抵押担保贷款，所签抵押担保合同应属无效的观点，理由不成立，本院不予采纳；被告胡江龙辩称《个人贷款合同》违背个人意愿应属无效的观点，与查明的事实不符，本院亦不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第三款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限被告胡江龙在本判决生效之日起10日内返还原告洛南县农村信用合作联社借款本金180000元并支付利息65371.50元以及罚息（罚息自2017年10月25日起至给付之日止按月利率16.425‰计算）；二、限被告胡江龙在本判决生效之日起10日内支付原告洛南县农村信用合作联社律师代理费3000元；三、如被告胡江龙不能按期履行上述第一项、第二项所确定的义务，原告洛南县农村信用合作联社有权对被告胡江龙抵押的位于洛南县城关镇（洛南县城关街道办事处）环城西路副食公司家属楼一号楼西单元三楼东的房屋（房权证字第51**号）拍卖或变卖的价款优先受偿，不足部分由被告胡江龙清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4765元，由被告胡江龙负担，予以免交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审判长  张治英审判员  何红珠审判员  王 勇二〇一八年二月二十七日书记员  杨丽娜