重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0231民初3891号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。负责人：杨浩，行长。委托诉讼代理人：李成兵，员工。被告：张晓琴，女，1978年12月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：黄建彬，男，1969年11月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮储银行垫江支行）与被告张晓琴、黄建彬借款合同纠纷一案，本院于2017年10月17日受理后，依法由审判员李铸担任审判长，与人民陪审员雷显锋、汪祥均组成合议庭，于2018年2月5日公开开庭进行审理。原告邮储银行垫江支行的委托诉讼代理人李成兵到庭参加诉讼，被告张晓琴、黄建彬经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令二被告立即偿还原告借款本金100584.13元，利息3205.07元（截止2017年8月27日），合计103789.2元，另从2017年8月28日起按合同约定支付至借款本息结清之日止的利息、罚息、复利，利随本清；2、原告有权对二被告提供的位于垫江县XX镇XX路X号（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）房屋优先受偿；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年6月3日，原告与被告张晓琴、黄建彬签订《个人购房借款及担保合同》（编号5001XXXXXXXXXXXXXX），约定原告向被告提供贷款140000元，借款期限10年（2013年6月3日至2023年6月3日），还款方式按月等额本息，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计算。被告未按本合同约定日期、金额偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按照约定的借款利率基础上加收30%。被告张晓琴、黄建彬自愿用位于垫江县XX镇XX路X号（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）房屋为借款额度内发生的借款抵押担保，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，2013年6月13日办理了抵押登记（XXX房地证（押）XXXX字第XXXXXX号）。合同签订后，原告于2013年6月17日向被告发放贷款140000元用于购买位于重庆市垫江县XX镇XX路X号住房一套（建筑面积53.85平方米），借款期限120个月（从2013年6月17日至2023年6月17日），贷款利率为年利率8.515%。被告向原告出具借据，借据号5001XXXXXXXXXXXXXX。原告向被告发放贷款后，被告张晓琴从2016年10月出现逾期现象，每期还款时原告多次电话、上门催收，在2017年4月17日就没有按时还款了，之后便无法联系到被告。截至2017年8月27日，被告已拖欠本息103789.2元。原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》合法、有效，被告未及时偿还借款构成违约，原告有权按照合同约定宣布该笔贷款期限提前到期，由被告张晓琴、黄建彬立即偿还全部借款本息，遂诉至法院，诉请如前。被告张晓琴、黄建彬未作答辩。原告邮储银行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张晓琴、黄建彬未提交证据。经过庭审审查，本院认为，原告提交的中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、面谈面签承诺书、《重庆市房地产买卖合同》、公证书、房产证复印件、《个人购房借款及担保合同》、他项权证复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及借据、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对原告举示的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据原告邮储银行垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2008年4月25日，被告张晓琴与黄建彬登记结婚。2013年5月20日，严达明受赵彬全、李邱的委托与被告张晓琴签订重庆市房地产买卖合同，被告张晓琴购买赵彬全的位于垫江县XX镇XX路X号（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）房屋，建筑面积53.85㎡，总价208000元，2013年5月20日前支付68000元。2013年5月20日，被告张晓琴向原告邮储银行垫江支行申请购房贷款，贷款金额140000元，贷款期限120个月，还款方式按月等额本息，并用所购房屋提供抵押担保。2013年5月21日，被告张晓琴在垫江县国土局办理了房屋过户登记手续（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号），登记的权利人为被告张晓琴。2013年6月3日，原告邮储银行垫江支行（贷款人）与被告张晓琴（借款人、抵押人）、黄建彬（抵押物共有人）签订《个人购房借款及担保合同》（编号5001XXXXXXXXXXXXXX），主要约定：1、借款金额140000元，借款用于购买坐落于垫江县XX镇XX路X号的房屋（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号），借款期限自2013年6月3日至2023年6月3日共120个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，实际利率以借据为准。贷款发放后基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮30%执行新的利率。2、原告邮储银行垫江支行将贷款资金发放至被告张晓琴账户6066XXXXXXXXXXXXXX中，被告张晓琴委托原告邮储银行垫江支行从上述账户将140000元划付至严达明账户6210XXXXXXXXXXXXXX中。3、贷款本息偿还方式按月等额本息。4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定。5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。6、以垫江县XX镇XX路X号（XXX房地证XXX字第XXXXXX号）房屋为借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。7、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。被告张晓琴在借款人与抵押人处签字、捺印，被告黄建彬在抵押物共有人处签字、捺印。2013年6月13日，在垫江县国土局办理了抵押登记（XXX房地证（押）XXXX字第XXXXXX号），抵押权人邮储银行垫江支行，抵押人张晓琴，抵押金额140000元。2013年6月17日，原告邮储银行垫江支行按约定向被告张晓琴发放贷款140000元，年利率8.515%、逾期利率11.0695%。原告邮储银行垫江支行按约定将贷款划付至严达明账户6210XXXXXXXXXXXXXX中。借款后，被告张晓琴按约定偿还了借款本息至2017年2月17日，2017年3月17日、3月21日被告张晓琴分别偿还利息100.5元、罚息0.32元，累计已偿还本金39415.87元，尚欠本金100584.13元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法、有效。原告邮储银行垫江支行已按约定提供借款，被告张晓琴应当按约定按时、足额偿还借款本息，其未按约定履行义务，构成违约，应当承担继续偿还借款本金、利息并按约定的标准、方式支付罚息、复利的民事责任。被告张晓琴、黄建彬系夫妻，虽然被告黄建彬未在借款人处签字或捺印，但被告张晓琴向原告邮储银行垫江支行借款是用于购买房屋，被告黄建彬亦在《个人购房借款及担保合同》中抵押物共有人处签字、捺印，系对夫妻共同财产、债务的处分，因此本案借款系用于夫妻共同生活，是夫妻共同债务，故被告黄建彬应当共同偿还涉案借款本金、利息、罚息、复利。原告邮储银行垫江支行要求被告张晓琴、黄建彬偿还借款本金100584.13元的主张，符合法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息、复利问题，根据原告提交的还款流水详情打印单查明，2017年2月17日前的本息已经结清，2017年3月17日、3月21日被告张晓琴分别偿还了利息100.5元、罚息0.32元，故原告邮储银行垫江支行要求被告张晓琴、黄建彬从2017年2月18日起按照合同约定的标准和方式支付利息、罚息、复利至还清时止的主张，符合合同约定，不违反法律禁止性规定，本院予以支持，但应当扣除已经支付的利息100.5元、罚息0.32元。关于优先受偿权问题，被告张晓琴、黄建彬自愿以位于垫江县XX镇XX路X号（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）房屋为《个人购房借款及担保合同》项下形成的债务提供担保，并办理了抵押登记，是原、被告的真实意思表示，抵押合同成立且合法、有效，抵押权成立、生效。2017年2月18日后被告未按约定偿还本息，已经符合《个人购房借款及担保合同》约定的抵押权实现条件，原、被告在《个人购房借款及抵押担保合同》中约定的抵押范围与他项权证（房地证（押）XXXX字第XXXXXX号）上载明的抵押金额140000元不一致，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，故抵押权人即原告邮储银行垫江支行仅对案涉抵押房屋在抵押范围内（且以他项权证记载的抵押金额140000元为限）就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。被告张晓琴、黄建彬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状，视为放弃抗辩权利。综上，依据，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告张晓琴、黄建彬在本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行借款本金100584.13元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2017年2月18日起按照《个人购房借款及担保合同》约定的计算标准和方式计算至还清时止，利随本清，且应当扣除已经支付的利息100.5元、罚息0.32元）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行有权就拍卖、变卖垫江县XX镇XX路X号（XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）房屋所得价款在前述债务范围内享有优先受偿（以140000元为限）；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2376元，由被告张晓琴、黄建彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉后在指定期间内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从判决书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李 铸人民陪审员  雷显锋人民陪审员  汪祥均二〇一八年二月八日书 记 员  谭丽媛