江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1102民初3075号原告：中国工商银行股份有限公司镇江京口支行，住所地镇江市九润国际商业广场一楼0116-0120号。负责人：严晓芳，该支行行长。委托诉讼代理人：荆玉玉，江苏锦创律师事务所律师。被告：陈卫兵，男，1969年7月12日出生，汉族，户籍所在地江苏省。原告中国工商银行股份有限公司镇江京口支行（以下简称工行京口支行）与被告陈卫兵信用卡纠纷一案，本院2017年8月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行京口支行的委托诉讼代理人荆玉玉到庭参加诉讼，被告陈卫兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告工行京口支行向本院提出诉讼请求：判令被告陈卫兵偿还欠款132954.31元，其中本金106804.93元、利息18448.53元、违约金7700.85元；以上各项费用计算至2017年7月10日，其后利息、违约金按约结算至实际偿清之日止。事实与理由：被告陈卫兵于2014年8月向原告申请办理信用卡，卡号为36×××29，使用该卡过程中未及时还款。经原告多次催收，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。为维护自身合法权益，特诉至法院。被告陈卫兵在审理期间未答辩亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审，本院认为原告提交的信用卡申请表、领用合约、信用卡章程、违约金历史明细、信用卡额度调整业务申请书具备证据的真实性、合法性和关联性，且证据之间相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月27日，被告陈卫兵填写含有本人姓名、身份证号码、手机号码、住址、单位等信息的工银信用卡申请表一张，向原告申领使用信用卡，并在申请表抄录如下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告对被告信用程度进行审核后，向其发放信用卡一张（卡号为36×××29）。信用卡领用合约约定：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人按照银行对账单标明的最低还款额还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），并对持卡人未清偿款项进行追索；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；发卡银行如对关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知持卡人。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡；持卡人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为持卡人同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，发卡银行如对章程进行修改，通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告之日起30日即为生效，在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡。持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在网站发布公告，取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目。被告在使用上述信用卡后出现透支，但未能按约还款。截止2017年7月10日，被告欠原告透支本金106804.93元、利息18448.53元、违约金7700.85元（自2016年3月25日起计算至2017年6月25日，其中2017年1月1日之后计收3000元）。另查明，2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”同年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用约定系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制规定，合法有效，双方均应按约全面履行义务。被告在约定的期间内未归还透支本金及相应利息，已构成违约，被告应承担还款及相应的违约责任。因此，原告要求被告归还透支款项、利息、滞纳金（2016年12月31日前）符合法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起取消信用卡的滞纳金。原告要求对被告信用卡自2017年1月1日起开始收取违约金，并在其官方网站对收取违约金的时间和标准进行公示，违约方是否应支付违约金以及具体的计算标准，是民事主体平等协商的结果，本案当中双方并未另行协商，故原告的公示行为对被告不发生效力，其要求被告支付2017年1月1日之后违约金3000元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈卫兵于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司镇江京口支行信用卡透支欠款本金106804.93元，利息18448.53元，滞纳金4700.85元，合计129954.31元，及自2017年7月11日起至实际还款之日止的利息（以所欠本金为基准，在年利率24%范围内按约计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司镇江京口支行的其他诉讼请求。如果金钱给付义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3009元，保全费1270元，合计4279元，由原告中国工商银行股份有限公司镇江京口支行负担30元，被告陈卫兵负担4249元（此款原告已预交，被告于本判决生效之日起十日内给付原告4249元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，账号11×××61）预交相应上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵洪勤代理审判员  李燕汝人民陪审员  孙玉华二〇一八年二月十二日书 记 员  王丽莎附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。