安徽省合肥市庐阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0103民初7253号本诉原告（反诉被告）：王迎春，男，1965年3月6日出生，汉族，住安徽省长丰县。委托诉讼代理人：何泽海，安徽高速律师事务所律师。本诉原告（反诉被告）：张贤芳，女，1968年10月15日出生，汉族，住安徽省长丰县。委托诉讼代理人：何泽海，安徽高速律师事务所律师。本诉被告（反诉原告）：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：陈德品，安徽点赞律师事务所律师。原告王迎春、张贤芳与被告夏靖民间借贷纠纷一案，本院于2017年11月2日立案受理。之后，夏靖提出反诉，本案依法由审判员刘军适用简易程序于2017年12月15日公开开庭进行了审理。张贤芳及王迎春、张贤芳共同委托诉讼代理人何泽海，夏靖委托诉讼代理人陈德品到庭参与诉讼。本案现已审理终结。本诉原告王迎春、张贤芳提出诉讼请求：1、解除王迎春、张贤芳与夏靖之间的《借款协议》；2、王迎春、张贤芳偿还夏靖截至2017年6月2日尚欠本金48792元，无需偿还2017年6月2日后的利息；3、夏靖承担本案的诉讼费用。事实与理由：王迎春、张贤芳是夫妻关系，王迎春、张贤芳因经营资金周转困难，经朋友介绍认识信和汇金信息咨询（北京）有限公司合肥分公司业务员张健，2016年5月25日到位于庐阳区濉溪路278号财富广场信和汇金信息咨询（北京）有限公司合肥分公司通过张健向该公司借款，该公司安排王迎春、张贤芳与夏靖签订了《借款协议》，同时与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称“信和汇金公司”）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称“信和汇诚公司”）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称“信和惠民公司”）、信和财富投资管理（北京）有限公司（以下简称“信和财富公司”）之间的《信用咨询及管理服务协议（借款人）》。当时合同只有两原告签字且没有给合同，后在两原告强烈要求下，公司安排张健给两原告两份合同的复印件。因两原告实际只需要借款150000元，借期半年，但张健说，公司规定必须借款两年，后两原告认为最多只需要一年，张健在2016年6月1日代表夏靖和信和汇金公司承诺并书写“如客户还款一年，无逾期，可给予提前一年减免另一年的利息，只需支付剩余本金4%（约3000元），（实际借款本金15万元）”条据一张。2016年6月2日，王迎春、张贤芳通过银行收到转款149700元，但同时被扣款1960.5元。自2016年6月22日至2017年5月22日两原告通过银行还款一年，每月还款9990.81元。2017年6月，王迎春、张贤芳通过张健要求提前还款，张健回复“公司政策调整，提前还款要加收违约金”，至此发生纠纷。本诉被告夏靖辩称：王迎春、张贤芳诉称事实与实际不符，王迎春、张贤芳与夏靖签订的借款协议的期限为2年，该借款协议并未到期，王迎春、张贤芳存在逾期偿还借款违约的事实；2、王迎春、张贤芳要求解除借款协议，根据该借款协议的约定，应当至少提前3个工作日以书面形式提交申请。3、王迎春、张贤芳要求与夏靖解除借款协议，应当偿还剩余本金98025元。而非48792元。因此王迎春、张贤芳要求解除借款协议应当偿还剩余本金、承担相应的违约责任。反诉原告夏靖提出反诉诉讼请求为：1.请求法院依法解除夏靖与王迎春、张贤芳之间签订的《借款协议》；2.王迎春、张贤芳向夏靖偿还借款本金98025元；3.王迎春、张贤芳向夏靖偿还逾期日前一个月的借款利息1822.06元；4.王迎春、张贤芳向夏靖支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（暂从2017年6月24日起，以剩余本金98025元为基数，按年利率24%计算至2017年11月30日的金额为10456元）；5.王迎春、张贤芳支付律师费5424元；6.本案的所有诉讼费由王迎春、张贤芳承担。事实与理由：2016年5月25日，夏靖与王迎春、张贤芳签订《借款协议》，协议约定：王迎春、张贤芳向夏靖借款196050元，还款分期24个月，每月等额本息还款，每月偿还本息9990.81元，还款日为每月23日之前；若王迎春、张贤芳未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.3%收取罚息；因王迎春、张贤芳未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均由王迎春、张贤芳承担，如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。协议签订后，经王迎春、张贤芳同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除王迎春、张贤芳应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的居间服务费、信和财富投资管理（北京）有限公司信息服务费后的剩余款项支付给王迎春、张贤芳。但是，王迎春、张贤芳从2017年6月24日起未依约偿还借款本息，经夏靖多次催收未果。夏靖认为，王迎春、张贤芳违约不予还款的行为严重侵犯了其合法权益，故夏靖依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定，特向贵院提起反诉，望判如所请。反诉被告王迎春、张贤芳辩称：解除协议没有意见。借款本金计算不符合相关法律规定，我们在本诉当中按照相关法律规定结算本金为48792元。不予认可反诉第三项，我们认为借款都是张健签名确认的，实际借款本金是150000元，客户还款意见没有逾期，可以减免一年利息，可以减少剩余本金的4%。因此我们无需偿还剩余利息，要求偿还不符合合同约定。我们没有预约到期我们主动要求还款，是夏靖要求条件太高，因此产生纠纷，因此我们不承担相应的责任。对于律师费，是我们主动要求还款，我们不应当承担律师费，不需要律师来帮助其实现债权。因此我们不需要承担该笔费用，且缺乏法律规定，反诉费我方承担也不符合法律规定，由法院核定。本院经审理认定如下事实：2016年5月25日，夏靖与王迎春、张贤芳在合肥市××了一份《借款协议》，约定：王迎春、张贤芳向夏靖借款196050元，还款分期24个月，每月等额本息还款，每月偿还本息9990.81元，还款日为每月23日之前；如王迎春、张贤芳未按时足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金且按每日0.3%收取罚息；王迎春、张贤芳逾期还款15天以上，夏靖有权提前终止协议，王迎春、张贤芳必须在夏靖提出终止协议要求的3日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因王迎春、张贤芳未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均由王迎春、张贤芳承担；双方在本协议履行过程中发生纠纷协商不成的，由须提交合同签署地人民法院诉讼。借款协议中关于提前还款约定为提前3个工作日与我们沟通联系（还款日及节假日期间不办理），我们将帮助您安排预约一次性还款的相关事宜，提前还款电话：400-090-1199.如您无法通过电话联系我们，您还可以通过电子邮件方式将您的姓名、联系方式、需办理事项发送至：.ｃｎ。当日，王迎春、张贤芳分别与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和财富投资管理（北京）有限公司和信和惠民投资管理（北京）有限公司签订了《信用咨询及管理服务协议》，约定：王迎春、张贤芳需向上述四公司分别支付咨询费23946元、审核费460元、居间服务费11512.5元及信息服务费10131元，合计46050元；王迎春、张贤芳授权夏靖从借款本金中扣除代为支付。2016年6月2日，王迎春账户收到该笔借款149700元，当日被扣除1960.5元。后王迎春、张贤芳按约向夏靖偿还了12期本息，每期9990.81元。2016年6月1日，张健出具说明一份，该说明明确我公司客户王迎春于2016年5月成功批款150000元，因公司经营需要故合同上注明借款本金190650元，借款期限为2年，如客户还款一年无逾期，可给予提前减免另一年利息，只需支付剩余本金4%（约3000元），原告在2017年6月多次通过微信与张健联系要求提前还款。以上事实有《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、银行明细、情况说明、微信记录、照片、聘用律师合同、律师费票据及当事人陈述予以证实。本院认为：关于借款本金，双方签订的《借款协议》约定被告的借款金额为196050元，但夏靖实际向被告支付的借款数额仅为149700元,另收款当日被扣除1960.5元。夏靖称差额部分48310.5元由其代被告向信和汇金信息咨询（北京）有限公司等四公司支付了咨询费、审核费、服务费等。本院认为，夏靖诉称其已向上述四公司支付了咨询费等费用但未能提供转账凭证，且从借款协议、信用咨询及管理服务协议的签订时间、地点以及出借人夏靖与服务协议中收费方的关系可以认定，服务协议是借款协议的延伸和补充，两份协议具有一致性，借款协议与服务协议中关于咨询费、审核费、服务费等的约定，其目的在于收取高额利息，此举违反了法律关于“借款的利息不得预先在本金中扣除”的规定，故夏靖以代扣咨询费等费用的形式扣除的48310.5元，不能认定为本金，本院确定夏靖实际向被告出借的本金为147739.5元。关于借款利率及还款情况。根据协议约定的本金数额、还款方式、每期还款金额及还款期计算，双方约定利率为年利率20.1324%。被告按约偿还了12期本息，每期9990.81元，经核算，截止2017年6月2日，被告尚欠本金48792元。关于王迎春、张贤芳是否应当支付2017年6月2日之后的借款利息问题。王迎春、张贤芳认为借款时张健代表夏靖已经向其作出了承诺，故无需支付之后的借款利息。夏靖认为借款合同中已经约定了相关事项，且对于王迎春、张贤芳的陈述事实不予认可。针对双方争议的该事项，本院认为夏靖虽然对于王迎春、张贤芳提供的张健书写的情况说明以及微信记录的真实性有异议，但是在案件审理过程中夏靖提供的图片证据中显示了王迎春、张贤芳在贷款过程中的贷款工作人员与其进行了合影，王迎春、张贤芳明确指出了即为情况说明的书写人员张健，夏靖并未进一步通知其进行身份核实，特别是情况说明的书写者明确了姓名和身份证号码的情况下，夏靖予以核实极为容易，故本院认为夏靖就此举证不充分。由于借款合同及双方履行中实际所还款项系通过王迎春的银行账户代扣，王迎春、张贤芳在办理提前还款时理应将所还款项一次性存入账户以便扣款，但是根据王迎春、张贤芳提供的银行明细来看账户余额不足。由于王迎春、张贤芳并未实际完成提前还款，故实际上存在占用资金的情况，故本院予以支持按照原借款合同中所明确的年利率20.1324%予以支持借款利息，对于各自的诉讼产生的费用由各自承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除王迎春、张贤芳与夏靖签订的借款协议；二、反诉被告王迎春、张贤芳于本判决生效之日起十日内偿还反诉原告夏靖借款本金48792元并支付利息（自2017年6月2日起按照年利率20.1324%顺延计算至借款本金清偿完毕之日止）；三、驳回本诉原告王迎春、张贤芳的其他诉讼请求；四、驳回反诉原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费减半收取为590元由本诉原告王迎春、张贤芳负担；反诉案件受理费收取为1348元由反诉原告夏靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员 刘 军二〇一八年二月一日书记员 杨丹丹附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。