吉林省珲春市人民法院民 事 判 决 书（2018）吉2404民初83号原告：李桐，女，汉族，现住珲春市。委托诉讼代理人：胡秀平，吉林何晓明律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市。法定代表人：万峰，董事长。委托诉讼代理人：徐媛媛，吉林桌行律师事务所律师。原告李桐与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称“新华保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李桐及其委托诉讼代理人胡秀平、被告新华保险公司的委托诉讼代理人徐媛媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李桐向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付理赔保险金45万元。2.诉讼费用由被告负担。事实与理由：1.原告系新华保险公司珲春支公司的职工。2015年12月10日、2016年1月28日、2016年1月29日，原告分三次在被告处投保“健康无忧C款重大疾病保险”，保险金额为15万元（保险合同号88726868XXXX）、5万元（保险合同号：88729523XXXX）、10万元（保险合同号：88729605XXXX），原告按保险合同约定支付保险费。上述保险期限均是从投保之日起至被保险人终身。2.2016年1月29日和2016年5月30日，原告在被告处投保“康健吉顺定期防癌疾病保险”，保险期间分别为：2016年1月29日零时起至2042年1月28日二十四时止和2016年5月31日零时起至2046年5月30日二十四时止；保险金为2万元（保险合同号88729565XXXX）和1万元（保险合同号88735019XXXX）：保险合同约定确诊癌症，被告支付5倍的保险金。因我系被告公司的员工，上述5份保险均上网自己办理。3.2017年10月12日，原告在中国人民解放军总医院确诊为“右乳腺癌”后，要求被告按合同约定支付保险金，但被告以2015年11月4日的珲春市妇幼保健所彩色多普勒超声诊断报告单提示我有“双乳乳腺增生、左乳多发无回声”，但投保时未告诉，因此以我“未履行如实告知义务”为由，2017年11月17日，用电话通知我解除保险合同，2017年11月22日以书面通知我解除合同，并向我送达了《理赔决定通知书》。理赔决定通知书中以我故意未履行如实告知义务为由，通知解除保单项下所有合同，不给付合同项下对应保险金。原告按合同约定履行了义务，被告应按合同约定支付保险金。新华保险公司辩称，1.按保险合同约定，如符合理赔条件，我公司应向原告赔付的总金额为45万元。2015年11月4日的珲春市妇幼保健所彩色多普勒超声诊断报告单已提示原告患有双乳乳腺增生及左乳多发无回声，原告投保时在《电子投保书》及《个人业务投保书》的《投保告知》栏中，是否有或曾经患有与乳房等女性生殖器官有关的疾病进行详细询问时被告填写了“否”，因此没有如实告知其患有乳腺增生的事实。2.原告所患“右乳腺癌”与其隐瞒的疾病有密切关联，足以影响被告是否同意承保。原告本身系本案保险合同的业务员，应知违反如实告知义务的后果。因原告违反如实告知义务我公司根据保险法的规定，于2017年11月17日解除合同。综上所述，应驳回原告的诉讼请求。围绕本案争议的焦点原告是否履行如实告知义务新华保险公司依法提供的证据有：健康无忧C款保险电子投保书及电子投保申请确认书3份、康健吉顺保险个人业务投保书及电子投保申请确认书2份、2015年11月4日的珲春市妇幼保健所彩色多普勒超声诊断报告单、业务员告知书5份、人身保险投保提示书5份、保险单签收回执5份、健康无忧C款重大疾病保险条款、康健吉顺定期防癌疾病保险条款、2017年2月10日吉林大学中日联医院健康体检中心的体检报告一份、2017年6月19日珲春市欧亚医院彩超检查报告单一份、2017年8月30日中国人民解放军总医院超声检查报告单一份、2017年9月1日中国人民解放军总医院病理标本检查报告单一份、2017年10月12日中国人民解放军总医院证明书一份、理赔决定通知书一份、通知书快递回执单一份。双方当事人对上述证据证明的问题有异议，但真实性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：李桐系本案保险合同的业务员。2015年11月4日，李桐经珲春市妇幼保健所彩色多普勒超声检查提示有：双乳乳腺增生、左乳多发无回声。2015年12月10日、2016年1月29日、2016年1月28日，原告分三次在被告处投保“健康无忧C款重大疾病保险”，保险金额为15万元（保险合同号88726868XXXX）、5万元（保险合同号：88729523XXXX）、10万元（保险合同号：88729605XXXX），原告按保险合同约定支付保险费。上述保险期限均是从投保之日起至被保险人终身。2.2016年1月29日和2016年5月30日，原告在被告处投保“康健吉顺定期防癌疾病保险”，保险期间分别为：2016年1月29日零时起至2042年1月28日二十四时止和2016年5月31日零时起至2046年5月30日二十四时止；保险金为2万元（保险合同号88729565XXXX）和1万元（保险合同号88735019XXXX），保险合同约定确诊癌症，被告支付5倍的保险金。上述保险合同中投保人和被保险人均为李桐。健康无忧C款重大疾病保险合同中投保告知第11项为“您是否有或曾经患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器官有关的疾病”，原告的回答为“否”。康健吉顺定期防癌疾病保险合同中投保告知第9项为“您是否有或曾经患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器官有关的疾病”，原告的回答为“否”。业务员告知书第23项为“你是否就保险合同中免除责任、合同解除等事项向投保人作出提示及明确说明”，原告的回答为“是”。电子投保申请确认书第3项明确告诉“如您有未如实告知的情形，本公司有权依法解除合同”，原告在该确认书上签字。2017年10月12日，李桐在中国人民解放军总医院确诊为“有乳腺癌”。李桐向被告提交理赔申请及相关材料。2017年11月22日，被告作出书面理赔决定通知书，通知因原告在投保前患有双乳乳腺增生、左乳多发无回声，在办理投保手续时未履行如实告知义务，且告知事项足以影响保险公司决定是否承保，故解除保险合同，不予给付保险金。按上述5份保险合同约定，符合理赔条件，应赔付款共计45万元。本院认为，李桐与新华保险公司签订的健康无忧C款重大疾病保险合同（3份）、康健吉顺定期防癌疾病保险合同（2份）是双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点为：原告投保时是否违反如实告知义务，被告是否可以解除涉案保险合同进而免责。双乳乳腺增生、左乳多发无回声为成年女性中存在的较为普遍的现象。本案中，李桐于2015年11月4日经珲春市妇幼保健所彩色多普勒超声检查发现有双乳乳腺增生、左乳多发无回声，但原告并不认为双乳乳腺增生、左乳多发无回声为疾病，亦不可能将此告知于被告。根据一般医学观念，双乳乳腺增生、左乳多发无回声不再视为疾病，被告未提供证据证明上述情况的存在足以影响保险人的相关保险决定。双乳乳腺增生、左乳多发无回声并不必然导致癌症，且原告在投保时并未出现恶性肿瘤的症状。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”本案中，李桐在投保时，新华保险公司在投保告知书中询问：“您是否有或曾经患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器官有关的疾病”，李桐的回答为“否”，新华保险公司所询问的内容为概括性条款。虽原告系被告公司的业务员，但被告未提供证据证明李桐经业务培训完全理解告知义务中的“疾病”范围及其包含的含义，故被告主张的双乳乳腺增生、左乳多发无回声等情况属于保险合同约定的疾病范围意见不成立，被告的抗辩意见本院不予采纳，原告在保险期间内发生保险事故，被告应当按照保险合同约定支付保险金。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第六条之规定判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日后立即向原告李桐给付健康无忧C款重大疾病保险保险金30万元、康健吉顺定期防癌疾病保险金15万元，共计45万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，减半收取计4025元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 陈 云二〇一八年二月二日书记员 李勇学