.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}甘肃省张掖市中级人民法院民事判决书（2018）甘07民终143号上诉人（一审原告）：冶增国，男，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民委托诉讼代理人：郭永进，甘州区长安镇法律服务所法律工作者。被上诉人（一审被告）：阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司。委托诉讼代理人:雒兴林，系该公司理赔部负责人。上诉人冶增国与被上诉人阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司人身保险合同纠纷一案，不服甘州区人民法院（2017）0702民初12267号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人的委托诉讼代理人郭永进，被上诉人的委托诉讼代理人雒兴林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。冶增国上诉请求：1、依法撤销一审法院判 决（2017）甘0702民初12267号民事判决书,依法改判被上诉人向上诉人支付意外伤害保险金及意外医疗保险金共计39000元；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决未按照上诉人与被上诉人签订的”灿烂阳光”个人意外伤害综合保险约定的意外医疗保险金额5000元给付三份保险金15000元不符合法律规定，其判决结果错误。1、上诉人向被上诉人阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司投保的”灿烂阳光”个人意外伤害综合保险为人身保险合同。我国《保险法》规定的人身保险合同的保险金的赔偿原则为提前给付原则并未补偿原则。2、上诉人与被上诉人签订的是商业保险合同，上诉人已经向被上诉人缴纳了包括意外伤害和意外医疗保险的三份保险费，上诉人已经完全履行了投保人应尽的义务。而原审判决未按照保险合同条款的约定5000元的意外伤害医疗保险金判令被上诉人足额支付保险金，也未按照保险份数支付三份医疗保险金15000元，不符合法律规定和合同约定。阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司辩称：1、保险的原则是补偿原则，不是给付原则，上诉人已经获得了赔付，我们不能重复赔偿。2、关于上诉人陈述我公司没有告知的事实，以及上诉人没有签字的事实，没有证据证明。3、关于责任免除条款，我们在合同中已经明确告知没有驾驶证驾驶机动车以及醉酒驾驶等属于责任免除情形。冶增国向一审法院起诉请求：1、判令被告支付意外伤害保险金24000元，意外伤害医疗保险金15000元，合计39000元；2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定的事实：2016年4月12日，原告向被告阳光财产保险股份有限公司投保了”灿烂阳光”个人意外伤害综合保险三份，保险期间壹年。每份的保险金额为意外伤害身故、残疾保险金金额80000元，意外伤害医疗保险金额5000元（50元免赔，90%比例给付）。保险合同签订后，原告向被告缴纳了保险费300元。保险责任约定：在本合同保险责任有效期限内，本公司承担下列保险责任。第一条......；第二条”如果被保险人......以该次意外伤害事故为直接且单独原因导致《人身保险伤残评定标准》中所列残疾之一的，保险人按保险单所载的保险金额乘以《标准》中对应的给付比例，给付意外伤害残疾保险金；第三条......”第五条”被保险人遭受上述意外伤害事故须入医院治疗，就被保险人在该次意外伤害事故发生之日起180日内支出的，符合保险单签发地的社会医疗保险（指城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险......）药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准的必需的医疗费用，保险人扣除人民币50元后按90%给付意外伤害”。2016年9月18日12时50许，案外人董晓峰驾驶本人所属甘GCS1**号小型普通客车由西向东行驶至甘州区泰安小区路口处右转弯时，与由北向南行驶的原告驾驶的甘G595**号二轮摩托车相撞肇事，造成原告受伤、双方车辆不同程度受损的道路交通事故。事故发生后，原告先后被送往河西学院附属张掖市人民医院、张掖仁济医院检查治疗，共花费医疗费6308.69元。此事故经甘州区公安局交警大队（2016）第01259号事故认定书认定：案外人董晓峰负本次事故的主要责任，原告负本次事故的次要责任。原告的伤势经甘肃申证司法医学鉴定所鉴定构成十级伤残。2017年7月26日，原告就交通事故等各项损失向甘州区人民法院提起诉讼，经审理，该院于2017年11月10日作出（2017）甘0702民初7802号民事调解书，确认：一、被告中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司赔偿原告的医药费、住院伙食补助费、误工费、护理费......等损失共计91385.55元；二......。现该调解书已经生效且已履行完毕。一审法院认为，原告向被告阳光财产保险公司投保三份”灿烂阳光”个人意外伤害综合保险”，其险种不违反保险法律法规的强制性规定，双方依法形成保险合同法律关系，原、被告应当按照合同约定全面履行自己的权利义务。原告在保险期间发生意外受伤应系投保单约定的保险事故，应当属于被告的理赔范围，故原告要求被告承担保险责任的请求本院予以支持。根据投保单保险责任第二条、第五条”被保险人遭受上述意外伤害......保险人扣除人民币50元后按90%给付意外伤害”约定，被告应按保险单所载的保险金额乘以对应的给付比例承担保险责任。本案中，被告辩称，根据原告投保的”灿烂阳光”个人意外伤害综合保险第三条明确规定，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具的，免除保险人责任，现原告驾驶的摩托车行驶证只审验到2013年8月，故保险公司是免于赔付的，对此原告认为，保险合同系被告公司业务员代替原告签名，且投保时并未告知免责条款。一审法院认为，根据《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案原、被告之间订立的保险合同系典型的格式合同，对合同中免除被告责任的条款，被告在订立合同时并没有在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起原告注意的提示，被告虽辩称本保单须原告本人详细阅读操作流程后待激活方可进行投保，但针对其辩解理由也未提交相印证据予以证实，一审法院认为，上述免责条款对原告不产生法律效力，故被告拒绝赔偿原告保险款的理由不能成立。原告因意外造成十级伤残，其保险限额为80000元，被告应按对应的给付比例10%承担赔偿责任，故原告的意外伤害残疾保险金损失应为24000元（80000×10%×3份）。关于原告主张的意外伤害医疗保险金15000元，我国《保险法》第四十六条规定被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。该规定已明确被保险人在发生人身保险事故时，从保险公司获得赔偿后，仍然有权向第三人主张赔偿，因为健康权的侵权索赔和保险索赔是基于不同的法律关系而产生的，并非竞合关系，即不能适用财产保险的损失补偿原则，原告实际花费医疗费6308.69元，根据合同约定意外伤害医疗保险限额应为4455元[（5000元-50元）×90%]，故对其合理部分本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条一款、三款、五款、六款、第十六条七款、第十七条，判决：被告阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告冶增国意外伤害残疾保险金24000元、意外伤害医疗保险金4455元，合计28455元，于本判决生效后三十日内履行。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审经审理查明的事实与一审查明认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案涉及到的主要问题是交通事故受害人得到事故赔偿后，是否可以继续申请意外伤害保险赔偿，即意外伤害保险赔偿是否适用损失补偿原则。损失补偿原则，是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损害在保险金额范围内进行保险赔偿用以补偿被保险人遭受的实际损失，其是保险制度保障职能的法律表现。因为人身保险的保险标的如生命、健康等无法用经济价值衡量，损失补偿原则仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。本案中，上诉人发生交通事故后，其医疗费虽已从侵权人所投保的保险公司处获得足额赔付，但该赔偿是依据上诉人与侵权人之间产生的侵权法律关系而获得的侵权赔偿。现上诉人要求保险公司赔偿的保险金，是依据双方之间签订的保险合同产生的合同法律关系获得的赔偿。根据《保险法》第四十六条的规定，此两种赔偿并行不悖，当事人均可以依法获得。据此，上诉人的医疗费在已从交通事故案件中的侵权人处得到赔偿后，仍有权向其投保意外伤害保险的被上诉人处请求给付保险金，故一审判决支持上诉人要求被上诉人给付意外伤害保险金和意外伤害医疗保险金的请求正确。但因为生命无价，对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金。上诉人因在被上诉人处购买了三份”个人意外伤害综合保险”，被上诉人应当按照三份保险金予以理赔。上诉人实际花费医疗费6308.69元，按照保险合同的约定，被上诉人应在保险金额范围内赔偿上诉人意外伤害医疗保险金15000元[（6308.69元-50元）×90%×3且≤保险金额5000元×3]，上诉人认为意外伤害医疗保险金计算错误的上诉理由成立，本院予以支持。一审法院对意外伤害医疗保险金的计算方法有误，本院予以纠正。综上，上诉人的上诉请求成立，一审判决认定事实清楚，但判决结果错误。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项规定，判决如下：一、撤销甘州区人民法院（2017）甘0702民初12267号民事判决；二、被上诉人阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司支付上诉人冶增国意外伤害残疾保险金24000元、意外伤害医疗保险金15000元，合计39000元，于本判决生效后三十日内履行完毕。一审案件受理费388元，由被上诉人阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司负担。二审案件受理费776元，由被上诉人阳光财产保险股份有限公司张掖中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长宋睿审判员陈军审判员陈芳二〇一八年二月一日书记员李敏