江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0581民初13337号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：江涛，江苏达源律师事务所律师。被告：陆汉民，男，1963年6月19日生，汉族，住常熟市。被告：陈海兰，女，1965年6月9日生，汉族，住常熟市。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠）诉被告陆汉民、陈海兰追偿权纠纷一案，本院于2017年12月7日立案后，依法适用简易程序于2018年1月22日公开开庭进行了审理。原告平安普惠的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告陆汉民、陈海兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠向本院提出诉讼请求：1、判令被告陆汉民、陈海兰立即归还代偿款362431.24元；2、判令被告陆汉民、陈海兰向原告支付逾期担保费5232元；3、判令被告陆汉民、陈海兰以362431.24元为基数，按照每日0.1%向原告支付滞纳金，自2016年10月20日起计算至实际清偿日止；4、判令被告陆汉民、陈海兰支付原告为实现本案债权而支付的立案律师费10000元；风险代理律师费20000元；5、判令被告陆汉民、陈海兰对上述诉讼请求向原告承担连带清偿责任；且原告对两被告所有的位于常熟市海虞镇海棠路168号海福新城9幢203室房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；6、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告陆汉民、陈海兰系夫妻关系，2016年5月24日，被告陆汉民、陈海兰与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信及借款合同》一份，约定金安小贷向被告陆汉民、陈海兰授信贷款36万元。同日，原告与被告陆汉民、陈海兰签订《最高额委托担保合同》约定被告陆汉民、陈海兰委托原告为其借款承担最高额保证，并约定了担保费及代偿滞纳金等事项。同时原告与被告陆汉民、陈海兰签订《最高额反担保抵押合同》，约定被告陆汉民、陈海兰以其所有的房产设定抵押为原告提供连带责任保证担保提供反担保，并办妥抵押登记。原告与金安小贷签订《最高额保证合同》，约定原告为被告陆汉民、陈海兰的贷款提供连带责任保证。金安小贷按约向被告陆汉民、陈海兰发放贷款36万元，但被告未依约还本付息，原告向金安小贷支付借款本金、利息及罚息362431.24元。另外被告自2016年7月31日起再未向原告支付担保费，至今结欠原告担保费5232元。原告履行了保证责任后取得追偿权，但被告未履行付款义务，故原告诉至法院。被告陆汉民、陈海兰未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1、原告营业执照副本、二被告全国人口信息应用门户系统查询结果；2、授信及借款合同、补充条款；3、最高额委托担保合同、补充条款；4、最高额保证合同；5、最高额反担保抵押合同及附抵押物清单、共有人声明；6、结婚证复印件；7、承诺书、他项权证复印件；8、额度动用申请表；9、放款凭证、还款明细表；10、代偿汇款凭证、履行保证责任证明书；11、法律服务专项委托合同、发票；被告未到庭进行质证，本院经审查以上证据的真实性予以确认。本院经审查认定事实如下：2016年5月24日，被告陆汉民、陈海兰（借款人）与金安小贷（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160524000934）一份，合同约定：授信金额36万元，授信期间60个月，自2016年5月24日至2021年5月23日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；还款期限为36个月的，年利率9.2%，还款期限为24个月，年利率8.8%，还款期限12个月，年利率8.6%，还款期限为6个月，年利率8.2%；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人授权出借人可以从第二条第一款规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费。借款人于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，或于本合同到期日未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人未按本合同第五条的约定在约定的还款日24点前还款的即视为逾期，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，原告平安普惠（乙方）与金安小贷（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160524000934）一份，合同约定：本合同之主合同为借款人陆汉民、陈海兰与甲方签订的编号DY20160524000934的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年5月24日至2021年5月23日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为人民币36万元，在债权发生期间被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债权人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带保证责任；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。同日，原告平安普惠（乙方）与被告陆汉民、陈海兰（甲方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160524000934）一份，合同约定：甲方与出借人签订了编号为DY20160524000934的《授信与借款合同》（“借款合同”），甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年5月24日至2021年5月23日期间发生的借款在最高本金金额人民币36万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项，还款期限为36个月的，月担保费率=0.4%；还款期限为24个月的，月担保费率=0.38%，还款期限为12个月的，月担保费率=0.56%，还款期限为6个月的，月担保费率=0.5%，甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20160524000934的《最高额反担保抵押合同》；乙方履行保证责任后有权向甲方（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿以下款项（简称追偿款项）。甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将追偿款项支付至出借人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项：乙方代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同日，原告平安普惠（乙方/抵押权人）与被告陆汉民、陈海兰（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160524000934），合同约定：甲方反担保抵押担保之借款人（债务人）陆汉民、陈海兰，出借人（债权人）金安小贷，主合同为编号为DY20160524000934的《授信及借款合同》；为甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（抵押物）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为人民币36万元，抵押担保范围为乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项），实现债权的费用包括但不限于催收费用、律师费用、执行费用等以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人陆汉民、陈海兰，抵押物为常熟市海虞镇海棠路168号海福新城9幢203室。2016年5月27日，双方就该抵押物办理抵押登记手续，登记的债权数额为36万元。2016年5月24日，被告陆汉民、陈海兰填写《额度动用申请表》，申请借款36万元，期限36期，并声明知悉借款期间内年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。2016年5月31日，金安小贷向被告陆汉民发放贷款349200元。因被告陆汉民、陈海兰未履行还款义务，金安小贷遂向原告要求履行保证责任。2016年10月19日，金安小贷向原告出具《履行担保责任证明书》，证明原告已于2016年10月19日向其支付了代偿款本息362431.24元，保证责任已全部履行完毕。另查明，原告与江苏达源律师事务所签订法律服务专项委托合同，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，律师费为立案后支付10000元，案件发生回款到账后，还款金额小于等于50万元的，服务费按实际回款的7%，目前原告实际支付律师费为10000元。本院认为，原告平安普惠与被告陆汉民、陈海兰所签订的委托担保合同、保证合同、与被告陆汉民、陈海兰签订的抵押合同系双方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告陆汉民、陈海兰之间的委托保证合同关系、反担保保证关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告陆汉民、陈海兰代偿借款本息后，被告陆汉民、陈海兰应依约足额向原告支付代偿款本息，被告陆汉民、陈海兰未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的10800元手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。故金安小贷与陆汉民、陈海兰之间实际发生的借款本金为349200元，本案所涉贷款年利率9.2%，按36期等额本息还款方式计算，逾期罚息利率为日0.1%即为年利率36%，违反《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，应予调整。结合被告还款情况，经本院重新核算，被告陆汉民、陈海兰于2016年6月30日归还本息11481.44元和担保费1440元。根据借款本金349200元和年利率9.2%计算，被告于2016年6月30日归还的本息11481.44元中本金应当为8804.24元，利息为2677.20元。被告至2016年10月21日应归还的款项包括本金340395.76元、利息9655.89元(340395.76×9.2%×111÷360)、罚息（含复利）应当按年利率24%计算为1132.84元，合计351184.49元。即平安普惠最多应向金安小贷代偿351184.49元。故虽有当事人约定在陆汉民、陈海兰逾期导致金安小贷要求平安普惠履行保证责任时，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安普惠应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安普惠有权向被告陆汉民、陈海兰追偿351184.49元。原告主张的担保费符合合同约定，但原告所计算的担保费应以被告实际发生的借款本金为基数，故本院调整为5124.96元（349200×0.4%÷30×111天-（1440-1396.80元）。关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日1‰计算，明显过分高于被告陆汉民、陈海兰的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。原告主张滞纳金的自2016年10月20日起计算，本院认为原告的实际代偿日为2016年10月21日，故应当自2016年10月21日开始计算。对原告主张的律师费用部分，因实际发生的律师费为10000元，故本院依法支持律师费为10000元。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故原告有权就上述债权，对被告陆汉民、陈海兰抵押的位于常熟市海虞镇海棠路168号海福新城9幢203室的房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陆汉民、陈海兰于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款351184.49元，并支付自2016年10月21日起至实际清偿之日止以代偿款351184.49元为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告陆汉民、陈海兰于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费5124.96元；三、被告陆汉民、陈海兰于本判决生效之日起十日内归还原告平安普惠融资担保有限公司律师费10000元；四、如被告陆汉民、陈海兰未按期履行上述付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告陆汉民、陈海兰抵押的位于常熟市海虞镇海棠路168号海福新城9幢203室的房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取4661元，保全费3520元，合计8181元，由被告陆汉民、陈海兰负担（原告平安普惠融资担保有限公司同意其预交的案件受理费由被告陆汉民、陈海兰向其直接支付，本院不再退还，由被告陆汉民、陈海兰在本判决生效之日起10日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  许文燕二〇一八年二月二十四日书记员  张 蓉