广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0325民初1819号 原告:中国银行股份有限公司兴安支行，住所地：广西兴安县兴安镇兴桂路**。 法定代表人:袁康华，该行行长。 委托诉讼代理人:梁锋，广西灵湖律师事务所律师。 被告:文向益，男，1971年7月15日出生，汉族，住广西兴安县。 被告：蒋树英，女，1981年9月26日出生，瑶族，住址同上。 被告：桂林时代房地产开发有限公司，，住所地：广西兴安县兴安镇西环路**时代名城****** 法定代表人：刘振宇，该公司经理。 原告中国银行股份有限公司兴安支行（以下简称“中国银行兴安支行”）与被告文向益、蒋树英、桂林时代房地产开发有限公司（以下简称“时代房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行兴安支行的委托诉讼代理人梁锋，被告时代房地产公司的法定代表人刘振宇到庭参加了诉讼。被告文向益、蒋树英经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行兴安支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告中国银行兴安支行与被告文向益、蒋树英、时代房地产公司于2013年8月20日签订的中国银行股份有限公司（2013）兴中银零房贷字第305号《个人住房抵押贷款合同》；2.判决被告文向益、蒋树英共同归还原告中国银行兴安支行贷款本金余额196456.97元、利息3974.93元、拖欠本金的罚息65.41元、应收利息的罚息80.14元（2017年9月15日以后的利息和拖欠本金的罚息及应收利息的罚息以原告电脑系统自动生成的详细数据为准，算至本息偿还完毕时止），本息合计200577.45元；3.判决被告文向益、蒋树英共同赔偿原告中国银行兴安支行因实现债权所支付的律师费6318元；4.被告时代房地产公司对上述贷款本金及利息和罚息，原告为实现债权所支付的律师费承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年8月20日，原、被告经协商一致签订了（2013）兴中银零房贷字第305号《中国银行股份有限公司个人住房抵押贷款合同》（以下简称：“《贷款合同》”），被告文向益以借款人名义，被告蒋树英以产权共有人的名义，被告时代房地产公司以保证人的名义在该《贷款合同》上签名、盖章。原、被告在《贷款合同》中对权利义务进行了约定，原告依据《贷款合同》于2013年10月10日将贷款220000元发放至被告文向益指定的银行账户，被告文向益依据《贷款合同》归还了部分贷款本金及利息，但自2017年5月15日起，被告文向益未按约定归还原告贷款本金及利息，经原告多次催收，仍拖欠至今，被告文向益的行为构成违约，根据《贷款合同》约定原告有权解除《贷款合同》，被告文向益应将所欠贷款本金及利息和罚息全部偿还给原告。被告蒋树英与被告文向益系夫妻，本案贷款是用于购买双方共有的房屋，且被告蒋树英向原告出具了共同还款承诺书，故本案贷款是被告文向益、蒋树英夫妻共同债务，被告蒋树英依法应与被告文向益共同承担清偿责任。被告时代房地产公司作为本案贷款的保证人，依法应对本案贷款本金及利息、罚息和原告为实现债权所支付律师费等相关经济损失承担连带清偿责任，故原告诉至本院，要求判如所请。 被告文向益、蒋树英未作答辩。 被告时代房地产公司辩称，被告文向益、蒋树英向答辩人购买的房屋已经办理了房屋所有权证，房屋权益已经到了购房者文向益、蒋树英手上，答辩人已经不能约束购房者，答辩人承担的是阶段性连带责任保证，答辩人办理了房屋所有权证后，保证责任已经完成，不再承担连带责任保证；被告文向益、蒋树英没有履行偿还贷款本息，原告应拍卖其抵押的房屋受偿；答辩人不承担本案的诉讼费。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告文向益、蒋树英、时代房地产公司未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告文向益、蒋树英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，未能对原告提供的证据进行质证，其亦未向本院提供书面质证意见，属其自行放弃质证权利，应视为对原告提供的证据无异议。被告时代房地产公司对原告提交的《营业执照》、被告文向益、蒋树英居民身份证、电脑咨询单、《贷款合同》（编号：2013兴中银零房贷字第305号）、《中国银行股份有限公司兴安支行个人住房贷款客户面谈记录表》、中国银行兴安支行借款借据（存根联）、房屋预告登记证明、《共同还款承诺书》无异议，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的逾期未还款查询，用以证明被告文向益截止2017年9月15日拖欠原告借款本金为196456.97元，利息3974.93元，拖欠本金的罚息65.41元，应收利息的罚息80.14元，被告时代房地产公司对该证据有异议，认为其不清楚被告文向益拖欠贷款情况，本院认为被告时代房地产公司仅以不清楚为由对上述证据提出异议，该异议不能成立，本院对上述证据予以采信；2.原告提交的民事诉讼委托代理合同、律师服务费发票、律师事务所执业许可证、广西壮族自治区律师服务收费标准，用以证明原告为实现债权所支出的律师服务费，被告时代房地产公司对该证据有异议，认为律师服务费过高，本院认为原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，应予以采信，律师服务费的收费标准合理，本院予以采信。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 2013年8月20日，原告中国银行兴安支行（贷款人）与被告文向益（借款人）、蒋树英（产权共有人）、时代房地产公司（保证人）签订了一份《贷款合同》（编号：2013兴中银零房贷字第305号），合同约定：借款人文向益向贷款人中国银行兴安支行贷款220000元；贷款用途为用于支付购买兴安县兴安镇西环路（气象局旁）时代名城房购房款；贷款由贷款人将全部贷款划至借款人指定的账户（账户名称：时代房地产公司，账号为：88×××01）；贷款期限为20年（240个月），自贷款人实际放款日起算，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.5675‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮2%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人还款方式采用按月等额本息还款方式，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共240期，还款日为每月的15日（17时前），在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为1663.79元，本合同签订日利率与本合同实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后180日内办理正式抵押登记；保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证，保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。2013年7月24日被告文向益签名确认的《中国银行股份有限公司兴安支行个人住房贷款客户面谈记录表》第11项内容为：“如果您不能按期归还贷款本息：（1）按有关规定计算罚息；（2）在执行国家利率浮动比例的政策调整期间，或贷款人单方给予借款人的优惠浮动比例执行期间，如借款连续出现连续逾期2次（含2次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的时间【如出现累计违约3次（含3次）】，贷款人有权宣布，本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例取消执行。如出现累计违约6次（含6次）；连续出现连续逾期3次（含3次）以上情形，贷款银行有权宣告合同提前到期，并提前收回全部贷款本息，或依法拍卖、处置抵押房屋，对此，你是否清楚？”，被告文向益表示对上述内容清楚。 2013年8月21日，原告中国银行兴安支行与被告文向益、蒋树英办理了兴安县兴安镇西环路（气象局旁）时代名城房预购商品房抵押权预告登记。2013年10月10原告中国银行兴安支行依约将贷款220000元划至借款人指定的账户。借款人文向益2017年5月15日前能按约定正常还款，但自2017年5月15日起开始逾期还款，至今仍未归还。被告时代房地产公司亦未履行保证责任。借款人文向益截至2017年9月15日尚欠原告借款本金196456.97元，利息3974.93元，拖欠本金罚息65.41元，拖欠利息罚息80.14元，原告催收未果遂诉至本院，原告为此支出律师费6318元。 另查明，被告文向益向原告贷款发生在被告文向益与蒋树英婚姻关系存续期间，该笔贷款用于购买的房屋系被告文向益、蒋树英夫妻共有，被告蒋树英向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与借款人文向益共同承担《贷款合同》还款责任。 本院认为，原告中国银行兴安支行（贷款人）与被告文向益（借款人）、蒋树英（产权共有人）、时代房地产公司（保证人）签订的《贷款合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依合同履行了发放贷款的义务，被告文向益应依合同偿还原告贷款本息。被告文向益未按期还款已构成违约，应承担违约责任。故原告要求依照合同约定解除与三被告签订的《贷款合同》，本院予以支持。原告要求被告文向益偿还贷款本金、利息、罚息、支付贷款人实现债权支出的律师费，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告蒋树英与文向益共同偿还上述债务，本院认为被告文向益的贷款发生在被告文向益与蒋树英婚姻关系存续期间，且用于购买夫妻共有的房产，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告文向益所欠债务，应按被告文向益、蒋树英的夫妻共同债务处理，且被告蒋树英向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与借款人文向益共同承担《贷款合同》还款责任，故被告文向益、蒋树英对上述款项负有共同偿还的义务。被告时代房地产公司作为借款人文向益阶段性连带责任保证人，其未提交证据证明《贷款合同》所涉房屋竣工交付使用，取得房屋所有权证书后180日内办理了正式抵押登记，取得他项权证，且原告在连带责任的保证期间内起诉，故保证人时代房地产公司应按《贷款合同》承担连带保证责任。《贷款合同》对保证担保的范围没有约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，保证人应对全部债务承担责任，故被告时代房地产公司对被告文向益所欠原告的全部债务承担连带清偿责任。本案原告的债权，既有被告文向益、蒋树英提供的兴安县兴安镇西环路（气象局旁）时代名城房作物的担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，又有被告时代房地产公司作为保证人，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，原告应当先就债务人提供的物的担保实现债权，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。故被告时代房地产公司对兴安县兴安镇西环路（气象局旁）时代名城房的担保以外的债务承担保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司兴安支行与被告文向益、蒋树英、桂林时代房地产开发有限公司于2013年8月20日签订的《中国银行股份有限公司个人住房抵押贷款合同》（编号：2013兴中银零房贷字第305号）； 二、被告文向益、蒋树英应于本判决生效之日起十五日内共同归还原告中国银行股份有限公司兴安支行贷款本金196456.97元及相应的利息（其中截至2017年9月15日止的利息为3974.93元、拖欠本金的罚息为65.41元、应收利息的罚息为80.14元，自2017年9月16日起至实际清偿之日止的利息、拖欠本金的罚息及应收利息的罚息按《中国银行股份有限公司个人住房抵押贷款合同》约定计算）； 三、被告文向益、蒋树英于本案判决生效之日起十五日内共同归还原告中国银行股份有限公司兴安支行因实现债权所支付的律师费6318元； 四、被告桂林时代房地产开发有限公司对兴安县兴安镇西环路（气象局旁）时代名城房的担保以外的被告文向益、蒋树英上述第二、第三项债务承担连带清偿责任。 上述应付款项，义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案收案件受理费4403元，由被告文向益、蒋树英、桂林时代房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4403元[收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院，上诉期限届满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  赵 丹 人民陪审员  唐复军 人民陪审员  陈光美 二〇一八年二月五日 书 记 员  李云姣