文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初8103号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站、管健，上海瀛东律师事务所律师。被告：魏明，男，1984年7月17日生，汉族，住江西省九江市九江县。被告：张娜，女，1988年8月4日生，汉族，住四川省平昌县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告魏明、张娜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月6日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月13日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人管健到庭参加诉讼，被告魏明、张娜经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：魏明、张娜立即向中银公司返还借款本金165873.96元；并支付利息（截止至2017年8月3日为18643.62元；自2017年8月4日起至实际给付之日止，以165873.96元为基数，按年利率19.2%计算）、滞纳费（截止至2017年8月3日为15639元；自2017年8月4日起至实际给付之日止，以165873.96元为基数，按每日85元计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费4003元。事实和理由：2016年9月27日，中银公司与魏明签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（以下简称使用合约），约定中银公司向魏明提供贷款额度17.7万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月。次日，中银公司向魏明放款17.7万元。魏明未按约归还借款本息，已构成违约。张娜向中银公司出具共同还款承诺书，同意与魏明共同承担还款义务，应对魏明的上述债务承担共同还款责任。魏明、张娜未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月27日，中银公司与魏明签订使用合约，约定中银公司向魏明提供贷款额度17.7万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为月利率1.6%，在贷款发放同时，中银公司将从魏明还款账户扣收贷款动用费，按动用金额的3.7%收取。首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（还款期内，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  40000-50000元              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000元              30元      若魏明未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款本息提前到期，并要求魏明赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）；魏明逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，魏明逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。次日，中银公司向魏明放款17.7万元，并于当日扣收贷款动用费6549元，张娜2016年9月23日向中银公司出具共同还款承诺书，同意与魏明共同承担还款义务。自2017年2月1日起，魏明未按约还款。借款后，魏明已向中银公司付清3期的本金和利息，已归还本金10785.01元、利息8010.92元。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4003元。另查明，魏明与张娜于2014年7月16日登记结婚。上述事实，有【新易贷】信用贷款额度申请表、使用合约、结婚证、查询表、共同还款承诺书、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据及当事人陈述在卷证实。本院认为，中银公司与魏明签订的使用合约，张娜向中银公司出具的共同还款承诺书，均系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，魏明未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求魏明归还全部借款本息，并支付滞纳费及律师代理费。中银公司于2016年9月28日放款当天扣除贷款动用费6549元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故魏明的实际借款本金金额应为170451元。中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向魏明宣布贷款提前到期，故本案贷款提前到期日应为诉讼材料送达魏明之日即2018年1月11日。经计算，截止至2018年2月1日，魏明尚结欠借款本金159665.99元、利息27297.71元、滞纳费1254.33元。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳费。使用合约中约定滞纳费为每日万分之五即年利率18.25%、利息为月利率1.6%即年利率19.2%，两项一并主张合计不应超过年利率24%。对中银公司诉请的本金、利息、滞纳金中超出的部分，本院均不予支持。张娜向中银公司出具共同还款承诺书，同意与魏明共同承担还款义务，故应对魏明的上述债务承担共同还款责任。魏明、张娜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、魏明、张娜应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金159665.99元；并支付利息和滞纳费（截止至2018年2月1日，利息为27297.71元、滞纳费为1254.33元；自2018年2月2日起至实际给付之日止，以159665.99元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4003元。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4302元、保全费1520元、公告费600元，合计6422元，该款已由中银消费金融有限公司预交，由中银消费金融有限公司负担170.6元，由魏明、张娜负担6251.4元，魏明、张娜负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  徐晓芳代理审判员  刘金荣人民陪审员  顾娟娟二〇一八年二月十三日书 记 员  吴晓清本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。