江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初9020号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******（统一社会信用代码：913100005574007652）。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站、管健，均系上海瀛东律师事务所律师。被告：王小军，男，1976年8月1日生，汉族，住山西省长治市城区。被告：董红芳，女，1975年5月10日生，汉族，住山西省长治市城区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王小军、董红芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年2月22日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站到庭参加诉讼，被告王小军、董红芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、王小军、董红芳立即偿还借款本金114713.31元；2、王小军、董红芳支付利息（计算至2017年9月11日为13309.74元，自2017年9月12日起至实际给付之日止，以本金114713.31元为基数，按年利率19.2%计算）；3、王小军、董红芳支付滞纳金（截至2017年9月11日为11699.92元；自2017年9月12日起至实际清偿之日止，按每日60元计算）；4、王小军、董红芳承担律师费2794元。事实和理由：2016年5月18日，中银公司与王小军签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向王小军提供贷款额度13.9万元，并对借款利率、违约责任等进行了约定。后中银公司向王小军发放借款13.9万元，王小军自2017年3月1日起未按约归还借款本息。董红芳与王小军系夫妻关系，借款用于家装，董红芳应承担共同还款责任。王小军、董红芳未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王小军、董红芳系夫妻关系。2016年5月18日，中银公司与王小军签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：中银公司向王小军提供13.9万元的贷款额度用于家装；贷款使用期限为自动用或放款日起36期；本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.6%；中银公司有权针对王小军发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高王小军的利率水平；信用贷款按照王小军已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，中银公司将从王小军还款账户扣收放款金额3.7%作为贷款动用费；中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称相关费用），滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万的5元/日，1-2万的10元/日,2-3万的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；王小军的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当王小军未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为王小军违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求王小军提前结清贷款，并可要求王小军赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；王小军逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，王小军逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2016年5月17日，董红芳向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明：借款人王小军与董红芳系夫妻关系，因王小军消费需求向中银公司申请“新易贷-信用贷款”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。董红芳愿意与王小军共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。2016年5月19日，中银公司向王小军放款13.9万元，并于当日扣除贷款动用费5143元。贷款发放后，王小军自2017年3月1日起未足额还款，根据中银公司的自行计算，截至2017年3月21日，王小军、董红芳结欠本金109053.62元（动用费5143元已冲抵本金）、利息1200.51元、滞纳金1.91元。为此，中银公司委托上海瀛东律师事务所代为处理诉讼事宜，产生律师代理费2794元。上述事实，有【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷】信用贷款额度申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（江苏）、【新易贷】现金贷款申请表、共同还款承诺书、还款清单、外包诉讼合作协议、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，中银公司与王小军签订了《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，双方对贷款的额度、贷款的用途、发放及使用期限、利率和费用、还款方式、违约责任均进行了约定，除贷款动用金的扣除、逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司按约向王小军发放借款后，王小军未能按约还款，构成违约，中银公司有权收回全部借款本息并可要求王小军承担律师费等实现债权的费用。因该债务发生在王小军、董红芳夫妻关系存续期间，董红芳出具了共同还款承诺书，中银公司要求董红芳共同偿还上述债务的请求符合法律规定，予以准许。中银公司于2016年5月19日放款当天扣除贷款动用金5143元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反有关借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故王小军的实际借款本金应为133857元，王小军所欠本金亦应调整为109053.62元。关于滞纳费的收取标准，中银公司主张王小军任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳费，对此，本院认为，中银公司与王小军约定的滞纳费，其性质系违约金，由于双方已约定了借款利率为月利率1.6%，现中银公司再主张每日60元的滞纳费，王小军对逾期付款应承担的利息及滞纳费总和已违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的逾期利率不超过年利率24%的规定，超出部分不应受法律保护，故王小军应承担的利息及滞纳费两项合计应当按照年利率24%计算。关于计算基数及起止时间，亦应以调整后的本金109053.62元为基数，自提前收贷次日即2017年3月22日起开始计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王小军、董红芳于本判决生效之日起3日内返还中银消费金融有限公司借款本金109053.62元，并支付利息1200.51元及滞纳金1.91元（计算至2017年3月21日），并自2017年3月22日起至实际给付之日止，以109053.62元为基数，按年利率24%计算利息及滞纳金。二、王小军、董红芳于本判决生效之日起3日内支付中银消费金融有限公司律师费2794元。三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3094元、保全费1320元、公告费600元，合计5014元（中银消费金融有限公司已预交），由中银消费金融有限公司负担843元，王小军、董红芳共同负担4171元，王小军、董红芳负担部分于本判决发生法律效力之日起3日内直接给付中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  杨利丹人民陪审员  鲍惠珍人民陪审员  陈伯生二〇一八年二月二十二日法官助理茆倩娣书记员张欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。