江苏省南通市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）苏06民终4722号上诉人（原审被告）：朱玉圣，男，1951年11月24日出生，汉族，住如皋市。委托诉讼代理人：陈小峰，江苏绘园律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：石建国，男，1977年1月19日出生，汉族，户籍地如皋市，住如皋市。原审被告：黄建明，男，1965年1月11日出生，汉族，住如皋市。原审被告：黄建学，男，1961年4月1日出生，汉族，住如皋市。原审被告：黄来莲，女，1954年8月29日出生，汉族，住如皋市。上诉人朱玉圣因与被上诉人石建国以及原审被告黄建明、黄建学、黄来莲民间借贷纠纷一案，不服如皋市人民法院（2017）苏0682民初9836号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年12月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人朱玉圣上诉请求：撤销一审判决，依法改判朱玉圣偿还石建国借款本金66447.57元及利息，一、二审诉讼费由石建国负担。事实及理由：1.从朱玉圣提供的银行流水以及以贷抵款的手续看，仅能认定朱玉圣基本上每月向石建国归还6000元而不能认定该6000元是归还的利息。2.从借条看，石建国出借的本金应为272000元，因为石建国当扣了72000元的利息，故仅应认定借款金额为20万元。同时双方在借条中明确约定2016年9月1日之前不计利息，仅约定朱玉圣每月还款6000元，也没有约定该6000元是利息还是本金。因此，一审法院认定该6000元是利息，将朱玉圣偿还的133552.43元认定为每月归还的不超过月利率3%的利息错误。被上诉人石建国辩称，欠条上打的272000元，实际上只借了20万元，剩余的是利息，约定12个月偿还。当时把利息一下子计算在欠条上面就是272000元，这样就不再计算利息而非20万元不要利息，本金20万元每月约定利息6000元。原审被告黄建明、黄建学、黄来莲未应诉答辩。石建国向一审法院起诉请求：1.判令朱玉圣、黄建明、黄建学、黄来莲共同偿还石建国借款20万元，利息6000元，并承担以20万元为本金，自2017年8月1日起至实际给付之日止按照约定月息5%计算利息；2.案件受理费由朱玉圣、黄建明、黄建学、黄来莲承担；3.代理费3000元由朱玉圣、黄建明、黄建学、黄来莲承担。审理中，石建国书面申请将诉讼请求明确为：1.判令朱玉圣、黄来莲立即偿还石建国借款20万元及利息（以20万元为本金，自2017年8月1日起至实际给付之日止按照月利率2%计算）。2.黄建明、黄建学对上述第一项承担连带偿还责任。3.案件受理费及保全费由朱玉圣、黄建明、黄建学、黄来莲承担（此款石建国已垫付，由朱玉圣、黄建明、黄建学、黄来莲履行上述款项时一并给付石建国）。一审法院认定事实：朱玉圣与黄来莲系夫妻关系，于2010年12月7日登记结婚。2015年9月1日，朱玉圣经黄建明、黄建学担保向石建国借款20万元，约定借期一年，按照月利率3%的标准计息，每月利息为6000元，借期一年的利息为72000元，朱玉圣、黄建明、黄建学将期内利息72000元并入，向石建国合并出具金额为272000元的借据一份，借据载明：“借据今借到石建国人民币贰拾柒万贰仟元正（272000.00元）朱玉圣。每月还款陆仟元至2016年9月1日一次性还余款贰拾万元整（不计利息）。如逾期未还按月息5%计算。担保人对本次借款承担连带担保法律责任，担保期限至主债务还清之日。因本次借款和担保引起的诉讼由借人及担保人承担律师费、诉讼费。特立此据借款人：朱玉圣连带借款担保人：黄建明、黄建学2015年9月1日”。石建国于当日通过银行转账方式将20万元转入朱玉圣的银行账户。借期一年内，朱玉圣按照每月利息6000元即月利率3%的标准向石建国支付利息。到期后，朱玉圣未能偿还借款本金20万元，仍按照每月利息6000元即月利率3%的标准向石建国支付利息至2017年7月。石建国于2017年8月向一审法院起诉，要求判如所请。一审审理中，石建国申请进行诉讼保全。依石建国提出的诉讼保全申请，一审法院于2017年8月30日作出（2017）苏0682民初9836号民事裁定书，并于2017年8月31日以26万元为限冻结了朱玉圣在招商银行股份有限公司如皋支行62×××21的银行账户，当日实际冻结金额11.87元，冻结期限自2017年8月31日至2018年8月30日。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。债务应当清偿。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。本案中，朱玉圣向石建国借款20万元，有借据及双方当事人陈述等佐证，法院予以认定，该款朱玉圣依法应当偿还。关于借期内利息，虽然借据中未明确约定每月所还的6000元为利息，但结合本案实际以及借据的内容，根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素综合考虑，应当认定双方对于借期内利率约定为6000元/月即月利率3%，朱玉圣已按月利率3%即每月6000元的标准向石建国进行了支付，法院无异；关于逾期利息，双方约定的逾期利率标准为月利率5%，已超过年利率36%的标准，超过部分的利息约定无效，逾期后至2017年7月之间的利息，朱玉圣已按月利率3%即每月6000元的标准向石建国进行了支付，法院无异，自2017年8月1日起至实际给付之日止应当按照月利率2%即年利率24%的标准计算利息。朱玉圣所欠石建国之债务发生于朱玉圣与黄来莲婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，黄来莲应承担共同偿还责任。黄建明、黄建学作为连带担保人在借据上签字，双方在借据上约定“担保期限至主债务还清之日”，故本案的保证期限为主债务履行期届满之日起二年，石建国在保证期间内起诉，故黄建明、黄建学应承担连带保证责任。黄建明、黄建学承担保证责任后，有权向朱玉圣追偿。关于朱玉圣要求将所还款均作为本金扣减的意见，法院不予支持。一审判决：一、朱玉圣、黄来莲于判决生效后立即偿还石建国借款20万元及利息（以20万元为本金，自2017年8月1日起至实际给付之日止按照月利率2%计算）。二、黄建明、黄建学对上述第一项承担连带偿还责任。案件受理费4390元，减半收取2195元，保全费1820元，合计4015元，由朱玉圣、黄来莲、黄建明、黄建学负担（该款石建国已垫付，朱玉圣、黄来莲、黄建明、黄建学于履行上述款时一并给付石建国）。二审审理过程中，石建国提交了录音光盘一份，以证明朱玉圣出具借条当天说过实际借了本金20万元，每个月利息6000元从下月开始打。朱玉圣的委托诉讼代理人质证认为，录音光盘是石建国当庭提供的，庭前不知情且未与朱玉圣核实，石建国也未提交录音原始载体，不应当作为新证据。因朱玉圣在本院二审谈话以后亦未就该录音内容的真实性向本院提交书面意见，本院对该录音内容在本案中不予确认。本院经审理查明，一审法院查明的基本事实属实，本院予以确认。另查明，案涉借条内容除“石建国”、“贰拾柒万贰仟元正（272000.00元）朱玉圣”等字样，以及借款人和担保人的签字、身份证号、落款时间系手写之外，其余均为电脑打印。二审中，朱玉圣称该借条系石建国制作好了带过去的。本院认为，双方对石建国实际向朱玉圣交付20万元借款的事实没有争议，只是对是否有月利率3%即年利率36%的约定存在争议。对此，本院认为，1.虽然案涉借条没有明确载明借期内的利率，但载明借款期限为一年。按石建国实际交付朱玉圣的20万元借款以月利率3%计算一年利息为72000元，与借条载明的借款金额和实际交付借款金额的差额一致，而且借条约定每月还款6000元的还款方式与每月偿还利息的形式也相符。2.一般来讲，无息借款还款时间越长通常是对借款人越有利，如果借款没有利息约定，出借人通常是希望还款时间越早越好，而不是限制自己要求借款人还款的权利。根据朱玉圣的说法案涉借条是石建国制作的，但石建国将大额资金出借给朱玉圣，约定较长的借款期限而不计收利息与一般人的做法不符。关于借条载明的“不计利息”字样，石建国解释称是指20万元借款本金和一年的利息72000元合并成一张272000元的借条之后就不计利息了，该解释符合常理。综上，石建国所称的案涉借款约定了借期内月利率3%的主张可信度较高，一审法院认定朱玉圣每月偿还的6000元是利息，并无不当，本院予以确认。经计算，朱玉圣主张的已偿还的金额不超过从出借之日到2017年8月1日之前按年利率36%计算的利息，依法不需要折抵为偿还的本金。石建国在本案中主张偿还本金20万元及从2017年8月1日按月利率2%计算至实际给付之日的逾期利息，不违反法律规定，应予以支持。综上所述，朱玉圣的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4390元，由上诉人朱玉圣负担。本判决为终审判决。审判长  秦昌东审判员  姜安安审判员  王作杰二〇一八年二月五日书记员  成珊珊