江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0582民初11055号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：李强，江苏简恒律师事务所律师。被告：周丽华，女，1966年2月3日生，汉族，住所地江苏省张家港市。中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告周丽华保证保险合同纠纷一案，本院于2017年10月10日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年2月22日公开开庭进行审理。原告平安公司的委托诉讼代理人徐俊到庭参加了诉讼，被告周丽华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款86274.42元（包括本金84492.84元、利息1781.58元）、未付保费7070.74元、违约金27694.09元（违约金以理赔款86274.42元基数，自2016年11月7日起按照每日千分之一的标准计算暂计至2017年9月25日，实际主张至款项还清之日止）；2、判令被告承担本案的诉讼费。审理中，原告平安公司认为其主张的违约金按照每日千分之一的标准过高，自愿调整为自2016年11月8日起按照年利率24%计算。事实和理由：2015年8月18日，被告周丽华与中国光大银行股份有限公司张家港支行（以下简称光大银行张家港支行）签署《个人贷款合同》，被告向光大银行张家港支行借款人民币118000元，借款利率每年7.35%，借款期限36个月（自2015年8月18日至2018年8月18日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行张家港支行为被保险人，与原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》，每月保费率为1.65%。2015年5月28日，光大银行张家港支行按照借款合同约定向被告发放人民币118000元的贷款，但自2016年8月18日开始，被告再未履行合同约定还款义务，原告于2016年11月7日按照保险合同的约定向被保险人光大银行张家港支行进行理赔，理赔金额共计人民币86274.42元，光大银行张家港支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，遂原告诉至法院。被告周丽华未作答辩。平安公司围绕诉讼请求依法提交了投保单及保单、平安个人消费信贷保证保险条款、客户声明书、客户授权委托书及贷款目的声明书、个人贷款合同（无担保条款）及贷款借据、代偿确认书、消费信贷对账单、交易明细等证据并就相关案情进行了陈述，被告周丽华未提供质证意见，本院对平安公司提供的上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年8月17日，周丽华向平安公司投保了平安个人贷款保证保险并填写了投保单。2015年8月18日，平安公司向周丽华签发了保险单（保单号：14594972600002412633），被保险人为光大银行张家港支行，保险金额为140302元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1947元，缴费日期为银行扣款之日。投保单及保险单“特别约定”一栏均载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。周丽华在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。2015年8月18日，周丽华作为借款人，光大银行张家港支行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同（无担保条款）》［合同编号：37131516001057］一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款118000元用于个人消费，贷款期限为36个月，自2015年8月18日至2018年8月18日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；贷款人有权依据法律法规、财政部及人民银行的相关规定决定贷款偿还的扣款顺序；本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。同日，光大银行张家港支行依约向周丽华发放贷款118000元，周丽华在贷款借据签名确认。贷款发放后，周丽华自2016年8月18日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行张家港支行遂向平安公司索赔，平安公司于2016年11月7日向被保险人光大银行张家港支行赔付了保险金86274.42元。光大银行张家港支行向平安公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后平安公司向周丽华追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院。另查明：周丽华自2016年8月18日起未足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2016年11月7日，周丽华共拖欠保费7070.74元。本院认为：虽然本案立案案由为追偿权纠纷，但本案的法律关系特征符合保证保险合同纠纷特征，故本案案由更改为保证保险合同纠纷。被告周丽华向原告平安公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告周丽华与光大银行张家港支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现周丽华自2016年8月18日起未按约足额向被保险人光大银行张家港支行归还贷款本息，即发生保险事故，平安公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行张家港支行赔付了贷款本息共计86274.42元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安公司主张被告周丽华偿还其向光大银行张家港支行赔付的贷款本息86274.42元、逾期保费7070.74元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定明显过高，已超出法律许可范围，现原告自愿调整以年利率24%计算，本院予以支持。被告未应诉抗辩，未提供反驳原告主张的证据，应当自行承担由此引起的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周丽华应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款86274.42元、逾期保费7070.74元以及违约金（违约金以86274.42元为基数，自2016年11月8日起按年利率24%计算至实际付款日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2720元，由被告周丽华负担，该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，本院不再退还，由被告于本判决生效之日起十日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  施沈东人民陪审员  陈珊君人民陪审员  蔡汝根二〇一八年二月二十三日书 记 员  贝 宇附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十三条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。