文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初9014号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站，上海瀛东律师事务所律师。委托诉讼代理人：管健，上海瀛东律师事务所律师。被告：刘万春，男。被告：曾宝珍，女。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘万春、曾宝珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月22日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站到庭参加诉讼。被告刘万春、曾宝珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：刘万春、曾宝珍立即向中银公司返还借款本金150621.74元；并支付利息（截止至2017年9月11日为19470.44元；自2017年9月12日起至实际给付之日止，以150621.74元为基数，按年利率19.2%计算）、滞纳金（截止至2017年9月11日为15964.67元；自2017年9月12日起至实际给付之日止，以150621.74元为基数，按每日80元计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费3721元。事实和理由：2016年6月13日，刘万春、曾宝珍向中银公司提交（新易贷）信用贷款额度申请表。同月15日，中银公司与刘万春签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定刘万春向中银公司借款19万元用于家装，借款期限36期。次日，中银公司向刘万春放款19万元。刘万春未按约归还借款本息，已构成违约。曾宝珍、刘万春系夫妻关系，本案所涉债务发生于夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，曾宝珍应承担共同还款责任。刘万春、曾宝珍未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月13日，刘万春、曾宝珍向中银公司提交（新易贷）信用贷款额度申请表，载明申请贷款额度为19万元，本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人与中银公司就申请及使用信用贷款的法律协议。如获批金额与本人申请金额不一致的，本人同意中银公司以（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约中的乙方确认发放贷款金额为准等。刘万春、曾宝珍在申请人处签名。同月15日，中银公司与刘万春签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定刘万春向中银公司借款19万元用于家装，借款期限自动用或放款日起36期。贷款执行固定月利率1.6%。中银公司批准现金贷款后，该笔贷款可划入刘万春配套的中国银行长城电子借记卡帐户，贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从刘万春帐户中自动扣收。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称“相关费用”）。收费标准如下：逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下还款期内（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  40000-50000              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000              30元      月结还款方式为等额本息方式。若刘万春未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银公司有权宣布刘万春在中银公司的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求刘万春赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费）相关费用损失等。刘万春逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，刘万春逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。2016年6月16日，中银公司向刘万春放款19万元，并于当日扣收贷款动用费7030元。自2017年2月1日起，刘万春未按约还款。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费3721元。上述事实，有（新易贷）信用贷款额度申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书、（新易贷）现金贷款申请表、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书、账户信息查询表、外包诉讼合作协议等证据及当事人陈述在卷证实。本院认为，中银公司与刘万春签订的（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，刘万春未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求刘万春归还全部借款本息，并支付滞纳金及律师代理费。中银公司于2016年6月16日放款当天扣除手续费7030元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故刘万春的实际借款本金金额应为182970元。合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向刘万春宣布贷款提前到期，故本案贷款提前到期日应为诉讼材料送达刘万春之日即2018年1月13日。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳金。中银公司主张滞纳金按每日80元、利息按年利率19.2%计算，两项一并主张合计不应超过年利率24%。经计算，截止至2017年6月21日，刘万春尚结欠借款本金142898.18元、利息11054.97元、滞纳费135.45元。对中银公司诉请的本金、利息、滞纳金中超出的部分，本院均不予支持。刘万春、曾宝珍系夫妻关系，刘万春、曾宝珍共同向中银公司提交（新易贷）信用贷款额度申请表申请贷款，刘万春与中银公司签订的信用贷款额度申请和使用合约载明的借款用途为家装，故本案所涉债务应为夫妻共同债务，曾宝珍应承担共同还款责任。刘万春、曾宝珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘万春、曾宝珍应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金142898.18元；并支付利息和滞纳金（截至2017年6月21日利息、滞纳金分别为11054.97元、135.45元；自2017年6月22日起至实际给付之日止，以142898.18元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费3721元。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4021元、公告费600元，合计4621元，该款项已由中银消费金融有限公司预交，由中银消费金融有限公司负担610元，由刘万春、曾宝珍负担4011元，刘万春、曾宝珍负担的部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  徐晓芳代理审判员  李 涛人民陪审员  顾娟娟二〇一八年二月二十二日书 记 员  戚玲娇本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。