文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初8737号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路******。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。被告：江丙伟，男。被告：赵敏娟，女。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告江丙伟、赵敏娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月13日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人诸树圯到庭参加诉讼。被告江丙伟、赵敏娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：江丙伟、赵敏娟立即向中银公司返还借款本金130524.88元；并支付利息（自2016年9月21日起至2017年9月11日为10236.15元；自2017年9月12日起至实际给付之日止，以130524.88元为基数，按月利率1.6％计算）、滞纳费（自2017年5月1日起至2017年9月11日为9374.12元；自2017年9月12日起至实际给付之日止，按每日70元计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费3002元。事实和理由：2016年9月20日，中银公司与江丙伟签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向江丙伟提供贷款额度15万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为月利率1.6%，在贷款发放的同时，按动用金额的3.7%收取贷款动用费；逾期付款滞纳费按日收取；若江丙伟未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求江丙伟赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）等。同日，赵敏娟出具共同还款承诺书，承诺与江丙伟共同承担还款义务。次日，中银公司向江丙伟发放贷款15万元。自2017年5月1日起，江丙伟、赵敏娟未按约归还贷款本息。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费3002元。江丙伟、赵敏娟未作答辩。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月20日，中银公司与江丙伟签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向江丙伟提供贷款额度15万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%，在贷款发放同时，中银公司将从江丙伟还款账户扣收贷款动用费，按动用金额的3.7%收取。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款的形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为：等额本息方式，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（还款期内；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若江丙伟未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求江丙伟赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费）相关费用损失等。江丙伟逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，江丙伟逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。同日，赵敏娟向中银公司出具共同还款承诺书，承诺与江丙伟共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。次日，中银公司向江丙伟发放贷款15万元，并于当日扣收贷款动用费5550元。自2017年5月1日起，江丙伟、赵敏娟未按约还款。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费3002元。上述事实，（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、账户信息查询表、交易明细清单，共同还款承诺书、外包诉讼合作协议等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与江丙伟签订的信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放贷款，江丙伟未按约还款，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求江丙伟归还全部贷款本息，并支付滞纳费及律师代理费。中银公司于2016年9月21日放款当天扣除贷款动用费5550元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故江丙伟的实际贷款本金金额应为144450元。合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。经计算，截止至2018年2月1日，江丙伟尚结欠借款本金122479.78元、利息16178.70元、滞纳费3984.14元。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳费。使用合约中约定滞纳费为每日万分之五即年利率18.25%、利息为年利率19.2%，两项一并主张合计不应超过年利率24%。对中银公司诉请的利息、滞纳费中超出的部分，本院均不予支持。赵敏娟承诺与江丙伟共同承担还款义务，故其应对本案所涉债务承担共同还款责任。江丙伟、赵敏娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、江丙伟、赵敏娟应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金122479.78元；并支付利息和滞纳费（截止至2018年2月1日，利息为16178.70元、滞纳费为3984.14元；自2018年2月2日起至实际给付之日止，以122479.78元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费3002元。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3363元、保全费1370元、公告费600元，合计5333元，由中银消费金融有限公司负担211元，江丙伟、赵敏娟负担5122元。该款项已由中银消费金融有限公司预交，江丙伟、赵敏娟负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  吴 磊审 判 员  徐晓芳人民陪审员  顾娟娟二〇一八年二月十三日书 记 员  吴晓清本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。