河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫1002民初5790号原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日生，住吉林省吉林市船营区。委托代理人：熊典，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：周书建，男，汉族，1962年11月19日生，住河南省许昌市魏都区。原告王晓婷因与被告周书建民间借贷纠纷一案，于2017年9月12日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2018年1月29日公开开庭审理了本案。原告王晓婷的委托代理人熊典到庭参加诉讼,被告周书建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告王晓婷诉称：2015年1月22日，原告与被告在北京捷越联合信息咨询有限公司河南许昌分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款74671.53元，每月还款3498.33元，还款期限自2015年3月1日至2017年2月1日，还款分期月数为24个月。2015年2月5日，原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司合作机构广州银联网络支付有限公司，将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后根据《借款协议》的约定偿还了2期，于2015年4月2日开始逾期截止至今，均未按照《借款协议》的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款本金69081.85元未偿还。事后，经原告多次主张要求被告支付剩余借款本金和逾期利息，被告均以种种无当理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须向原告支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。现被告逾期还款时间远远超过《借款协议》约定的还款时间，其行为已经构成严重逾期和违约，原告根据《借款协议》的约定，有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。现依法起诉，请求判令：1、被告向原告偿还剩余借款本金69081.85元；2、被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金69081.85元为基数，从2015年4月2日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3、被告承担本案的诉讼费用。被告周书建未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。原告为支持自己的主张，向本院提交的证据有：第一组：借款协议一份。证明：1、借款协议系原、被告真实意思表示，且内容未违反法律规定，系合法有效合同，原、被告之间的借贷关系应受法律保护，被告应当清偿债务；2、协议第一条约定，被告向原告借款74671.53元，每月还款3498.33元。3、协议第三条约定，在向被告支付借款本金时，被告同意及授权原告扣除替代被告应支付给捷越公司的咨询费用后，将剩余款项支付到被告指定银行账户；4、协议第六条约定，被告逾期还款，应承担利息、罚息、逾期违约金；同时第二款约定，被告逾期15天以上，原告有权终止本协议,并有权要求被告一次性返还剩余借款本金，承担罚息、逾期违约金。第二组：信息咨询与管理服务协议（借款人）。证明：被告与北京捷越联合信息咨询有限公司签订信息咨询与管理服务协议，被告同意接受捷越公司的咨询和服务，并同意承担支付捷越公司的咨询服务费、信用审核费和信息管理费。第三组：客户还款计划说明书。证明：1、被告每月还款的时间、还款的数额、剩余本金数额以及逾期还款的罚息和逾期违约金的计算方式；2、被告逾期时间及相对应的尚欠本金数额。第四组：转账借款支付凭证。证明：原告已根据借款协议在替代被告支付中介费用后，委托第三方金融机构向被告指定的银行账户支付了借款本金。本院对原告的证据审核后认为：原告证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以认定。根据上述有效证据和当事人陈述，本院确认以下案件事实：2015年1月22日，原告王晓婷作为乙方（出借人），与作为甲方（借款人）的被告周书建在许昌市签订《借款协议》一份，约定：“第一条甲方向乙方借款柒万肆仟陆佰柒拾壹元伍角叁分￥74671.53月偿还本息数额叁仟肆佰玖拾捌元叁角叁分￥3498.33还款分期月数24个月还款日1日（16:00前，节假日不顺延）还款起止日期2015年3月1日起，至2017年2月1日止甲方专用账号户名周书建账号62×××91开户行招商银行许昌营业室。第二条付款方式由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。第三条甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。（咨询服务费、信用审核费及信息管理费的有关事项及具体金额参见甲方与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》）。第五条本息偿还方式甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息。第六条违约规定若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：⑴逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；⑵罚息：每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；⑶如因甲方原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。如甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金”，原、被告双方分别在乙方、甲方签名处签字。同日，被告周书建作为甲方、北京捷越联合信息咨询有限公司作为乙方签订《信息咨询与管理服务协议》一份，内容为：“鉴于⑴甲方有一定的资金需求；⑵乙方为甲方办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；⑶乙方为甲方实现成功借款提供信用咨询并出具审核意见；⑷乙方为甲方提供出借人信息推荐，促成交易，并提供还款信息管理服务。现双方就以上服务达成一致，特订立本协议。第一条甲方权利与义务……⑷甲方经乙方推荐，与特定的出借人于2015年1月22日签署了《借款协议》（借款金额为人民币74671.53元，借款编号为2014122514111006，下文所提到的《借款协议》即指本特定的《借款协议》）；⑸甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费……第三条咨询服务费、信用审核费及信息管理费的定义和支付方式……就乙方向甲方提供的本协议项下服务，甲方应向乙方支付服务费。甲方同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向乙方支付咨询服务费人民币（大写）壹万贰仟叁佰叁拾伍元柒角陆分（￥12335.76），支付信用审核费人民币（大写）贰仟肆佰陆拾柒元壹角伍分（￥2467.15），在借款协议生效的期间内支付信息管理费人民币（大写）玖仟捌佰陆拾捌元陆角贰分（￥9868.62），该费用为乙方在借款协议有效期内对甲方按期提供信息管理、回款管理等一系列服务而由甲方支付给乙方的报酬，合计收费人民币（大写）贰万肆仟陆佰柒拾壹元伍角叁分（￥24671.53）……咨询服务费、信用审核费、信息管理费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给乙方……”，被告周书建在甲方签字处签字并摁指印，北京捷越联合信息咨询有限公司在乙方处加盖合同专用章。2015年2月5日，原告王晓婷通过北京捷越联合信息咨询有限公司向被告周书建支付借款50000元。庭审中，原告王晓婷自认被告周书建共偿还原告2期借款本息，每期3498.33元，共计6996.66元。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。被告周书建与原告王晓婷签订的《借款协议》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效合同，双方当事人均应按照协议约定履行。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款，自贷款人提供借款时生效”。本案中，虽然原、被告之间签订的《借款协议》载明的借款本金为74671.53元，但原告实际支付被告50000元，故应认定原告王晓婷实际支付的借款本金为50000元。原告王晓婷虽主张其根据周书建的授权将咨询服务费、信用审核费、信息管理费支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，但因原告与北京捷越联合信息咨询有限公司存在关联性，其为自身利益，预先在借款本金中扣除北京捷越联合信息咨询有限公司的费用违反法律规定，故原告主张借款本金按照《借款协议》约定的请求，本院不予支持。关于借款利息，根据原、被告签订的《借款协议》约定的借款本金及每期应偿还金额可知原、被告双方采用的系等额本息的还款办法，经核，双方所约定的借款期间内的月利率为0.96%，即年利率11.52%。被告周书建于每月1日所偿还的3498.33元中，扣除应支付的利息后，多余部分应当折抵为借款本金，具体情况如下：2015年2月5日至2015年3月1日的借款利息为50000元×0.96%÷30天×24天=384元，被告给付3498.33元，自2015年3月2日起的借款本金应为46885.67元；2015年3月2日至2015年4月1日的借款利息为46885.67元×0.96%=450.1元，被告给付3498.33元，自2015年4月2日起的借款本金为43837.44元。原、被告双方《借款协议》约定“晚于规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金”，但现原告请求被告按照年利率24%的标准支付自2015年4月2日起至实际还款之日的逾期利息、罚息及违约金的请求，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院予以支持。原告王晓婷起诉请求借款本金及利息超出部分无事实根据和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周书建于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金43837.44元及逾期利息、罚息、违约金（以43837.44元为基数，按照年利率24%的标准自2015年4月2日计算至实际偿还之日）；二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。案件受理费1528元，由被告周书建负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹晓辉人民陪审员  李媛媛人民陪审员  魏 芳二〇一八年二月九日书 记 员  陈文方