广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初21258号原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路**第一国际招商银行大厦****。法定代表人：姜杰。委托诉讼代理人：尹健超，广东法仕律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡俊，广东法仕律师事务所实习律师。被告：余俊军，男，汉族，1978年6月21日出生，住杭州市拱墅区，原告招商银行股份有限公司东莞分行与被告余俊军金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月18日受理后，依法组成合议庭，于2018年1月9日公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司东莞分行的委托诉讼代理人尹健超到庭参加诉讼，被告余俊军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司东莞分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还贷款本金67396.67元及相应的利息、罚息、复息（利息、罚息及复息均按《个人贷款借款合同（网络贷款适用）》的约定计算，并计至本息还清之日止，暂计至2017年6月6日，利息4250.64元、罚息3150.32元、复息319.87元），本息暂合计75117.5元；2、本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年10月4日，被告通过其手机登录原告运营的手机银行客户端申请网络贷款“闪电贷”业务，并签署了一份《个人贷款借款合同（网络贷款适用）》，约定原告向被告提供110000元的个人贷款；贷款金额、期限、具体执行利率以被告申请时确认并经原告批准的信息为准；还款方式为等额本息；如被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告批准该笔贷款，贷款金额为110000元，贷款期限为24个月，执行利率为12.24%，并向被告的银行账户发放上述贷款。但被告自2016年9月出现逾期还款，截止至2017年6月6日，拖欠本息情况如下：逾期本金47153.84元，逾期利息4236.87元，罚息3150.32元，复息319.87元。因被告未按时足额偿还贷款本息，根据《个人贷款借款合同（网络贷款适用）》的约定，原告有权要求被告偿还贷款本息及支付相关费用。综上，原告为维护自身的合法权益，向人民法院提起诉讼。被告余俊军未到庭参加诉讼，也未提交答辩状和任何证据。经审理查明，关于合同签订情况，原告提交银行系统打印出来的《个人贷款借款合同》，主张2015年10月4日原告与被告余俊军通过网上银行渠道签订了《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额与期限以被告通过原告网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认的并经原告最终审批的贷款金额与期限为准；第五条约定本合同项下贷款采用固定利率，贷款具体执行利率以被告通过网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认的并经原告批准的贷款利率为准，被告未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；合同第七条约定等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息，扣款账号为62×××26。但前述《个人贷款借款合同》未有被告余俊军的签名确认。关于案涉贷款办理的流程，原告主张被告先为其62×××26的银行账户开通手机银行的功能，再登陆到原告的银行系统申请贷款，在申请贷款期间，原告向被告发送网络贷款申请验证码，被告输入验证码后提交原告审批后，向被告发放110000元贷款，并通过短信告知被告，对此原告提供了《一卡通综合业务申请回单》及《短信发送记录》予以证明。关于借款的发放及还款情况。原告提交的招商银行户口历史交易明细表显示：2015年10月4日，CMB10跨机通存通兑款项向被告余俊军的银行账户62×××26发放了贷款110000元，庭审中原告主张该CMB10跨机通存通兑款项是原告的银行账户，对此提供了一份招商银行股份有限公司东莞分行零售信贷部出具的《证明》，载明：以下账户为我行内部账户，户名CMB10跨机通存通兑款项，账号97×××10，开户行招商银行东莞分行运营管理部。原告提交的银行户口历史交易明细还显示2015年11月4日至2016年1月4日期间，被告每月4日固定向CMB10跨机批量清算账户归还个人资产贷款5190.42元，2016年2月5日至2016年10月26日期间，被告均有不定期向CMB10跨机批量清算账户归还个人资产贷款；其中2016年2月5日被告归还了贷款5193.07元，该期还款后被告银行账户还剩余1156.38元。原告主张被告共归还了10期贷款，根据双方约定还款日期为每月4日。原告还称2016年2月5日被告已逾期了一天归还本息，故产生相应的的罚息和复息，根据被告逾期的天数及拖欠的本息，罚息执行年利率水平上加收50%即年利率18.36%和复息按罚息利率计算，可以计算出被告该期所产生的罚息为2.14元、复息为0.51元，再加上应还的本息5190.42元，原告从被告的账户上扣划了5193.07元用于偿还该期的本息、罚息和复息，对被告账户多余的金额没有扣划。原告列举了被告前四期即2016年2月5日前的还款情况拟反映案涉贷款本息情况及贷款期限为24个月、执行年利率为12.24%、罚息在执行利率水平上加收50%即按年利率18.36%计算、复息按罚息利率计算，对此原告提供了一份自行制作的《关于余俊军还款记录如何证明贷款利率、罚息利率、复息利率的说明》。关于欠款情况。原告于2017年8月18日起诉时，主张被告余俊军截止至2017年6月6日尚欠贷款本金67396.67元，利息4250.64元，罚息3150.32元，复息319.87元。庭审中，原告确认2017年6月6日后被告陆续有归还贷款本息，根据原告提供的《逾期账单》显示，2017年6月6日至2018年8月18日期间共归还了本金22978.88元，利息513.49元，罚息119.42元，复息18.23元；2017年8月19日至2018年1月5日期间共归还了本金14317.45元，利息、罚息和复息均为0元。根据被告的还款情况，原告主张被告余俊军截至2018年1月5日尚欠贷款本金30100.34元、利息4755.69元、罚息6629.53元、复息820.87元。上述事实，有原告提供一卡通综合业务申请回单、短信发送记录、个人贷款借款合同、招商银行户口历史交易明细、贷款附属信息、逾期账单、已出账单列表、未出账单列表、余俊军前10期还款记录统计表、证明以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告余俊军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告于2015年10月4日通过CMB10跨机通存通兑款项向被告余俊军放款110000元，事实清楚、证据充分本院予以确认。关于借款利率、借款期限及还款方式。原告提交的案涉《个人贷款借款合同》拟证实案涉借款金额、借款期限、利率、还款方式等情况。再者，原告主张案涉贷款本金为110000元，根据贷款期限为24个月，贷款执行年利率为12.24%，等额本息的偿还方式可以计算出被告每月4日应还的本息为5190.42元。原告还称2016年2月5日被告已逾期还款，故根据罚息按执行年利率水平上加收50%即年利率18.36%和复息按罚息利率计算，原告仅从被告账户上扣划了5193.07元用于偿还该期的本息、罚息和复息，对此原告提供了银行流水和《关于余俊军还款记录如何证明贷款利率、罚息利率、复息利率的说明》予以证明，而被告对原告上述主张未做任何说明或举证，被告应承当举证不能的法律后果，故本院对原告所在主张案涉贷款利率为固定年利率12.24%，罚息按执行年利率水平上加收50%即年利率18.36%和复息按罚息利率计算、还款方式为等额本息本院均予以确认。又，根据原告提供的证据，原告起诉时被告尚欠贷款本息是计算至2017年6月6日，但2017年6月6日之后至2018年1月5日期间被告共归还了本金37296.33元，故原告主张被告余俊军截至2018年1月5日尚欠贷款本金30100.34元、利息4755.69元、罚息6629.53元、复息820.87元，对此原告提供了《逾期账单》予以证明，而被告对还款情况未做任何说明或举证，被告应承担举证不能的法律后果，故本院对原告上述主张被告尚欠贷款的情况予以采信。综上，原告诉请被告偿还贷款本金30100.34元及支付相应的利息、罚息、复息，暂计至2018年1月5日，利息4755.69元、罚息6629.53元、复息820.87元，后续利息按固定年利率12.24%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%即年利率18.36%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，依法有据，本院予以支持，原告诉请其他超出部分，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、限被告余俊军于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金30100.34元及支付相应的利息、罚息、复息[（暂计至2018年1月5日，利息4755.69元、罚息6629.53元、复息820.87元，后续利息按固定年利率12.24%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%即年利率18.36%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止]；二、驳回原告招商银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1677.93元（原告已预交），由原告招商银行股份有限公司东莞分行负担572.83元，由被告余俊军负担1105.1元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长     审 判 长  翟静文人民陪审员  张浪平人民陪审员  闻锐铭二〇一八年二月十一日书 记 员  官嘉欣陈雪桢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。