重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0156民初3559号原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：邹光华，该支行行长。委托诉讼代理人：曾红波，男，1965年05月22日出生，该支行员工，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：牛珍珍，女，1987年06月03日出生，该支行员工，住重庆市武隆区。被告：郭侠，女，1965年07月15日出生，住重庆市武隆区。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告郭侠信用卡纠纷一案，本院于2017年9月25日立案受理后，依法由审判员代军担任审判长，与人民陪审员冉勇、杨冬梅组成合议庭，适用普通程序于2017年12月26日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人曾红波、牛珍珍到庭参加了诉讼，被告郭侠经本院公告传唤后无正当理由拒不出庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。本院根据原告农行武隆支行提出的保全申请，于2017年11月13日作出（2017）渝0156执保147号民事裁定，对被告郭侠在重庆市武隆区住房公积金管理中心的住房公积金47135.81元予以冻结。本案现已审理终结。原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1、判令被告郭侠偿还截止2017年06月27日的金穗贷记卡透支款项47135.81元（其中，本金39343.98元、利息5521.73元、逾期还款违约金2138.26元、消费手续费431.84元）；2、判令被告郭侠支付利息及复利（计算方式：利息、复利分别以尚欠本金、未偿还利息为基数，从2017年06月28日起按日利率万分之五计算，利随本清）；3、判令被告郭侠支付逾期还款违约金的复利（计算方式：以未支付的逾期还款违约金为基数，从2017年6月28日起按日利率万分之五计算，利随本清）；4、本案诉讼费等原告农行武隆支行实现债权的一切费用由被告郭侠承担。事实和理由：2012年11月15日，被告郭侠向原告农行武隆支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理金穗贷记卡。同日，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》，使用金穗卡不得超过规定的透支限额和还款期限。原告农行武隆支行依约办理了以被告郭侠为使用人的金穗贷记卡。被告郭侠于2013年02月08日第一次消费后，截止2017年06月27日，被告郭侠透支款项47135.81元（其中，本金39343.98元、利息5521.73元、逾期还款违约金2138.26元、消费手续费431.84元）。被告郭侠于2017年06月23日最后一次还款0.07元后，经原告农行武隆支行多次向被告郭侠催收未果。综上，请求人民法院支持原告农行武隆支行的诉讼请求。被告郭侠未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2012年11月15日，被告郭侠向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告郭侠在主卡申请人处签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”，表明其已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，同时保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，授权原告农行武隆支行根据有关规定，对其本人基本信息和信用情况进行核查和披露。嗣后，原告农行武隆支行按约为被告郭侠办理了一张以被告郭侠为使用人的金穗贷记卡，账户信用额度为50000元。被告郭侠于2013年02月08日第一次消费2020元，于2017年06月23日最后一次还款0.07元。截至2016年12月27日，被告郭侠因透支消费产生款项共计46982.74元（其中包含本金39343.98元，滞纳金、利息、消费分期手续费合计7638.76元）。被告郭侠于2017年01月20偿还51.15元、于2017年01月24日偿还300元、于2017年02月21日偿还100元、于2017年03月30日偿还88.54元、于2017年04月17日偿还95.90元、于2017年05月16日偿还96.94元、于2017年05月18日偿还3237.50元、于2017年05月31日偿还70元、于2017年06月03日偿还20元、于2017年06月05日偿还10元、于2017年06月19日偿还0.62元、于2017年06月23日偿还0.07元。原告农行武隆支行多次以电话或邮寄信函的形式向被告郭侠催收款项未果。另查明，2016年04月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年09月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告。该公告内容为“……依据中国人民银行于2016年04月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年01月01日起，中国农业银行信用卡相关收费标准变更如下：取消‘贷记卡超限费’项目；调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%……”。再查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人）约定，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条规定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。”第三十一条规定：“本章程由中国农业银行指定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”还查明，银行业标准规定消费分期手续费以月利率6‰计收。本院所确认的以上事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述及提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《账户详细信息表》、《交易明细》、催收记录、《信用卡透支催收通知书》、挂号信函收据等证据在案为凭。被告郭侠拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，被告郭侠向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告郭侠提供使用人为被告郭侠本人的金穗贷记卡，被告郭侠使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告郭侠从2017年6月23日起未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告郭侠偿还透支本金39343.98元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收复利。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。但根据中国人民银行2016年04月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。虽然原告农行武隆支行提交了《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》以证明其已通过公告形式将“贷记卡滞纳金”项目变更为“信用卡违约金”，但该行为系原告农行武隆支行单方行为，原被告双方并未就是否收取违约金达成合意。因此，原告农行武隆支行在未与被告郭侠就是否收取违约金达成一致的情况下，主张被告郭侠承担2017年01月01日起至2017年06月27日期间的逾期还款违约金及自2017年06月28日起计算的逾期还款违约金复利的诉讼请求，本院不予以支持。另根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。对2017年01月01日前，被告郭侠透支款项产生的滞纳金，本院予以支持。原告农行武隆支行还主张被告郭侠支付在2016年12月27日前已产生的消费分期手续费431.84元，本院认为该主张具有事实依据，本院予以支持。综上，被告郭侠应偿还原告农行武隆支行金穗贷记卡欠款本金39343.98元及消费手续费、滞纳金、利息（截至2016年12月27日三项费用共计7638.76元，从2016年12月28日起，不再计收消费手续费、滞纳金，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止。被告郭侠2016年12月28日后已付款项在利息中予以抵扣）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三条、第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告郭侠在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡欠款本金39343.98元及消费手续费、滞纳金、利息（截至2016年12月27日三项费用共计7638.76元，从2016年12月28日起，不再计收消费手续费、滞纳金，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止。被告郭侠2016年12月28日后已付款项在利息中予以抵扣）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费978元，保全措施费491元，共计1469元(原告已预交)，由被告郭侠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  代 军人民陪审员  杨冬梅人民陪审员  冉 勇二〇一八年二月七日书 记 员  左智宇