新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院民 事 判 决 书(2018)新28民终240号上诉人（原审原告）：赵恩田，女，1985年10月29日出生，汉族，无固定职业，现住库尔勒市。委托诉讼代理人：王晓轩，库尔勒市建设办事处法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司（以下简称保险公司），住所地：新疆维吾尔自治区库尔勒市石化大道。统一社会信用代码：×××。法定代表人：袁宏斌，该公司经理。委托诉讼代理人：于新龙，新疆天雪律师事务所律师。上诉人赵恩田因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司人寿保险合同纠纷一案，不服库尔勒铁路运输法院（2017）新7102民初137号民事判决，向本院提出上诉，本院于2018年1月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，上诉人赵恩田及其委托诉讼代理人王晓轩、被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司委托诉讼代理人于新龙到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上诉人赵恩田上诉称，上诉人购买的本案保险产品，保险费系通过上诉人预留在被上诉人处的中国农业银行卡（卡号为×××）由被上诉人通过银行扣款，本案保险产品续保时间为2016年3月26日，宽限时间为2016年5月25日，在此期间上诉人预留在被上诉人处的中国农业银行卡上，有足够的保险费可够划扣，被上诉人未划扣，脱保责任在被上诉人，故被上诉人应按保险合同约定的保险金支付。被上诉人保险公司辩称，1、在该份保险合同中并没有约定在上诉人留存的银行卡内金额不足以缴纳保险费的情况下，答辩人具有向上诉人催告的义务；缴纳保险费是上诉人的合同义务；而且答辩人从上诉人银行卡内扣划到期应付的保险费是基于上诉人向答辩人的授权行为，而不是给答辩人设定的合同义务，上诉人也无权单方为答辩人设定合同义务；答辩人行使授权行为即委托银行划扣保险费与向上诉人催告缴纳保险费之间没有任何的法律关系，上诉人将对答辩人的授权行为视为向答辩人的设定义务行为的认定属于法律概念理解的混乱。2、根据《保险法》第十四条、第三十六条的规定，按期缴纳保险费是投保人法定的合同义务，催告投保人缴纳保险费既不是答辩人的合同义务，也不是法定义务；上诉人将自己未履行及时缴纳保险费而承担保险合同效力中止的法律后果，归结于答辩人未履行催告行为是没有事实根据和法律依据的。3、一审法院之所以驳回上诉人一审诉讼请求是因为上诉人未按照保险合同约定和保险法律的相关规定，在保险费缴纳期间和宽限期间未支付保险费而造成保险合同效力中止的原因；本案争议的保险合同缴纳期限为每年的3月26日之前，宽限期为60日即至5月26日止；上诉人被诊断为主动脉瓣闭锁不全疾病并进行治疗的开始时间是2017年1月19日；作为任职3年之久的保险营销员，对保险费缴纳的时间和未缴纳保险费的后果关注度和理解力是要高于一般人的，在自己的保险费缴纳时间已经逾期超过10个月（超过宽限期8个月）之久仍然没有缴纳的情况下，上诉人认为是因为答辩人没有履行催告义务而致使自己不知道该缴纳保险费，才造成保险合同效力中止的后果，上诉人的该主张显然是有悖于常理的虚假表述，是不能成立的。综上事实证明：上诉人的请求和理由是没有事实根据和法律依据的；一审法院对本案的判决，事实认定清楚、证据充分确凿，适用法律得当，请求法院依法驳回上诉人的诉讼请求，维持一审判决。上诉人原审诉讼请求：1.判令被告支付保险金150000元；2.本案的诉讼费、送达费由被告负担。原审查明，2013年6月，原告赵恩田与被告保险公司签订了保险营销员保险代理合同，赵恩田正式成为被告保险公司的保险营销员，在从事保险营销工作期间先后为自己及家人在被告保险公司购买了多份国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），该重大疾病保险负责对被保险人因首次发生并经确诊的保险合同条款中所列重大疾病进行理赔。其中保单号为2014-652801-478-01502362-5的保单中载明投保人及被保险人均为原告赵恩田，合同成立日期为2014年3月25日，合同生效日期为2014年3月26日，交费方式为年交，缴费日期为每年的3月26日，该保险项下的保险金额为150000元，保险期间为终身，交费期满日为2024年3月25日，标准保费为7110元/年。该险种保险条款中规定心脏瓣膜手术等情形属于该险种重大疾病的保险责任，并且条款中对心脏瓣膜手术的具体情形也进行了说明。保险条款中也明确规定了投保人应当按照规定日期交纳保险费，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，保险公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交纳保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，保险公司不承担保险责任。合同中止后二年内，经投保人申请并补交所欠保险费及利息，保险公司同意后可以恢复合同效力。原告在保险合同附件电子投保单、电子投保确认单中授权被告保险公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行从原告提供的中国农业银行账号为×××的账户中自动扣划到期应付的保险费，并约定因不可归责于转账银行、保险公司的事由，导致不能及时扣划应付保险费或者划账错误等责任，由投保人本人承担等内容，原告赵恩田在电子投保确认单中进行了签字确认。原告自订立保险合同以来向被告保险公司交纳了2014年3月26日-2016年3月25日两年的保险费合计14220元，2016年3月26日以后的保险费未交纳。2016年10月，原告自感身体不适于同年10月12日至10月20日在第二师库尔勒医院住院治疗，经医生诊断为菌血症、胸膜炎、肝功能异常，出院时诊疗结果为临床愈、好转。2016年10月25日至10月31日，原告入住巴州人民医院进行诊断治疗，经医生诊断为菌血症、急性支气管炎、肝功能损害，原告要求自动出院，出院时医生建议继续住院治疗。嗣后，原告分别在河南省西平县中医院和库尔勒迎宾社区卫生服务站诊断治疗。2017年1月19日，原告入住新疆心脑血管病医院诊断治疗，经医生主要诊断为主动脉瓣闭锁不全，住院期间对原告实行了主动脉瓣置换术+二尖瓣成形术+心脏表面临时起搏安装术，术后愈合良好，原告于2017年2月28日出院。原告认为该疾病及手术属于该保险险种的保险责任，故向被告申请理赔，被告以原告未在规定期限内交纳保险费，保险合同中止为由拒绝理赔。2017年7月24日，原告向被告保险公司申请离职，经被告同意解除了与原告之间的保险营销员保险代理合同。随后，原告将被告保险公司诉至本院，要求被告承担保险责任。上述事实，有原告提供的保险合同、医院疾病证明书、住院病历、发票；被告提供的保险营销员合同、原告离职申请、解约通知单以及原、被告的陈述予以证实，并经质证、认证。原审认为，本案所涉人身保险合同，系原、被告的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，合同当事人应当全面履行合同义务。庭审中，原、被告双方对原告2017年1月19日入住新疆心脑血管病医院对主动脉瓣闭锁不全进行手术治疗属于本案诉争的保险事故，以及原告仅交纳了两年保险费，2016年3月26日至2017年的保险费未交纳的事实无异议，本院予以确认。对双方争议的保险合同中止期间，被告是否应当承担保险责任的问题：本案原告已经授权并通过银行自动扣划保险费，原告应当及时将银行账户中存入足额现金以便于银行扣划，但原告却未尽到审慎注意义务，导致保险费未能扣划。双方保险合同中没有约定被告对保险费有通知或催告义务，法律也并未规定被告保险公司对保险费有催告义务；此外，原告在2017年7月24日离职前本身就系被告保险公司保险营销员，应当比一般常人更清楚未按时交纳保险费的后果，原告却一直到2016年10月因身体不适首次去医院诊断治疗时都未交纳保险费，因此，因原告自己的原因导致不能及时扣划保险费的责任，应当由原告本人承担。对原告主张保险费被告未通知原告或向原告催要责任在于被告的意见，本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：”合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止······。”本案双方签订的保险合同中也明确约定，在本合同效力中止期间，保险公司不承担保险责任。原告赵恩田未按照保险合同规定的时间交纳保险费，并且在合同及法律规定的六十日宽限期内仍未补交保险费，导致本案所涉保险合同效力中止，中止期间被告保险公司不应当对原告发生的保险事故承担责任。综上，原告的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十一条、第三十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，遂判决：驳回原告赵恩田的诉讼请求。案件受理费3300元，减半收取1650元（原告已预交），由原告负担。二审期间，上诉人赵恩田提供中国农业银行卡（卡号为×××）的流水明细单，证实在2016年3月26日至2016年5月25日期间，该卡上的金额足够支付保险金，被上诉人保险公司对该证据的真实性没有异议，但认为上诉人赵恩田在被上诉人处购买多份保险产品，被上诉人在扣划本案保险费时，该卡显示余额不足，对此上诉人赵恩田又提供2016年3月26日至2016年5月25日期间缴费的另外三份保险合同，证实加上以上三份保险，卡号为×××中国农业银行卡也足够扣划。本院对上诉人赵恩田提供的中国农业银行卡流水明细单和其2016年3月26日至2016年5月25日期间缴费另外三份保险合同，真实性和证明的问题予以确认。查明其他事实与原审一致。本院认为，上诉人赵恩田与被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司签订的保险合同号为2014-652801-478-01502362-5的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定的保险费的交纳为银行扣划，上诉人赵恩田、被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司就此签订授权书，授权被上诉人银行扣划。二审期间，上诉人赵恩田提供中国农业银行卡（卡号为×××）的流水明细单，证实在2016年3月26日至2016年5月25日期间，该卡上的金额足够支付保险金，被上诉人保险公司对该证据的真实性没有异议，故被上诉人在双方合同约定交纳保险费期间内，未扣划保险费，造成脱保，导致合同效力中止，责任在被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司，虽然双方合同约定，合同效力中止期间，保险公司不承担保险责任，但造成合同效力中止的原因并不归责上诉人，故双方的该约定，对上诉人没有制约力，根据《中华人民共和国保险法》第三十六条规定”合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额”。第三十七条规定”合同效力依照本法第三十六条规定中止的经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同”。由此，被上诉人在未履行催告义务和行使合同解除权的情形下，双方签订的保险合同依然有效，应继续履行。《中华人民共和国保险法》第三十六条第二款的规定”被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应按合同约定给付保险金，但可以扣减欠缴的保险费”。上诉人疾病及手术属于本案保险险种的保险责任，双方合同约定的保险金为150000元，扣减欠缴的保险费7110元，剩余保险金142890元，被上诉人应当支付上诉人。综上，上诉人的上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、《中华人民共和国保险法》第三十六条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二款的规定，判决如下：一、撤销库尔勒铁路运输法院（2017）新7102民初137号民事判决；二、由被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司于判决生效十日内支付上诉人赵恩田保险金142890元；三、驳回上诉人赵恩田其他诉讼请求。一、二审案件受理费4950元，由被上诉人中国人寿保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司负担4736.7元，由上诉人赵恩田负担213.3元。本判决为终审判决。审判长 杨 奇 志审判员 张  丹审判员 敖登高娃二〇一八年二月十二日书记员 胡 曦 月