河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1081民初278号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店***层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：姜阳，河南许都律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩军力，河南许都律师事务所（实习）律师。被告：张北方，男，汉族，生于1973年1月24日，住禹州市。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告张北方追偿权纠纷一案，原告于2018年1月19日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人姜阳、韩军力到庭参加了诉讼，被告张北方经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2013年04月18日，被告向原告投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行的个人贷款合同提供保证保险，原告签发了编号为13294972600000715275的保单，约定被告如未按约定偿还贷款的，则由原告对被保险人进行理赔。被告于2013年04月22日得到银行的小额贷款30000元人民币后，未完全履行约定的还款义务。为此，银行向原告申请理赔，原告于2014年10月10日对银行进行了理赔。截止2017年12月13日代位追偿总额为38340.52元。原告向被保险人赔付后多次向被告催收，被告不予理睬。诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款17758.46元，支付违约金20582.06元（计算暂至2017年12月13日,具体数额截止以保险理赔款、逾期保险费之和为基数，自2014年10月10日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止），共计38340.52元。2、本案诉讼费、保全费等由被告承担。被告张北方缺席未答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：一、被告身份证复印件一份,证明被告张北方的身份信息。二、个人贷款合同一份、客户授权委托书一份、贷款借据一份，证明：1、被告张北方2013年4月22日在中国光大银行七一路支行签订个人信贷合同贷款3万元，贷款期限36月；2、被告张北方在2013年4月22日签订客户授权委托书，授权中国光大银行七一路支行在被告个人账户内向原告每月支付保费；3、2013年4月22日中国光大银行七一路支行向被告支付贷款3万元，被告向中国光大银行七一路支行出具借据一份。三、投保单一份、保险单一份，证明：1、被告张北方在2013年4月18日向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，投保金额6万元，保险期限36月，双方约定违约金按日千分之一计算，并对逾期保费计算方式进行了约定；2、2013年4月19日中国平安财产保险股份有限公司为被告出具保单编号为13294972600000715275的保证保险单，投保人张北方，被保险人中国光大银行七一路支行，个人信贷保证保险金额35670元，每月保费585元，双方约定违约金按日千分之一计算，并对逾期保费计算方式进行了约定。四、张北方代偿债务通知书一份、代偿债务确认书二份，证明：1、因为被告张北方逾期未偿还贷款，中国光大银行七一路支行在2014年10月10日向原告公司申请索赔19737.46元的理赔金；2、中国光大银行七一路支行在2014年10月10日收到原告的理赔金19737.46元。五、张北方交易明细查询单一份、追偿金额明细一份，证明：截止2017年12月13日，张北方尚欠理赔金17758.46元、欠违约金20582.06元。被告张北方缺席未向本院提供证据。对原告提交的证据一、二、三、四、五经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2013年4月18日，被告张北方为向中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行申请贷款30000元，在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，投保人为被告张北方，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行，保险金额为35670元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.95%，每月保险费金额为585元，缴费日期为银行扣款之日，保单特别约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2013年4月22日，被告与中国中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行签订个人贷款合同、贷款金额为3万元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为8.61%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行于2013年4月22日向被告发放贷款3万元，2014年7月22日，被告未按约定还款，中国中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行于2014年10月10日向原告提出索赔申请书，原告于当日向中国中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行支付理赔款19737.46元。被告于2014年11月10日支付原告保费1521元，并于当日支付原告理赔款1979元，下余17758.46元被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告张北方为向中国中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行借款，在原告处投保个人消费信贷保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国中国光大银行股份有限公司许昌七一路支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项19737.46元，有权向被告追偿。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费，被告已经支付原告保费1521元及理赔款1979元，故原告要求被告支付理赔款项17758.46元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第3项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院对原告要求的理赔款和未付保费的违约金按照年利率24%计算予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告张北方于本判决生效后三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款17758.46元及违约金（以17758.46元为基数自2014年10月10日起按照年利率24%计付至清偿之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费758元，减半收取379元，由被告张北方承担141元，由原告承担238元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇一八年二月十一日书记员  张 丽