山西省孝义市人民法院民 事 判 决 书(2018)晋1181民初78号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行，住所地：吕梁孝义市大众路德尚国际中心西门。负责人：樊某，职务：行长。委托诉讼代理人：刘某。被告：付某，性别：××，山西省孝义市新义街道办事处居民。被告：段某，山西省孝义市高阳镇高阳矿矿散区****号居民，系被告付某之夫。被告：李某。被告：武某，××族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行(以下简称“邮政储蓄孝义市支行”)诉被告付某、段某、李某、武某借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄孝义市支行委托诉讼代理人刘某，被告段某、武某到庭参加诉讼，被告付某、李某经本院传票合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告邮政储蓄孝义市支行向本院提出诉讼请求：1、判令四被告付某、段某、李某、武某偿还原告借款本金95943.81元及截止2018年1月2日的利息17076.73元、罚息689.85元，合计113710.39元；2、判令四被告支付原告从2018年1月2日起至付清之日止按合同约定年利率14.58%计算之利息；3、判令四被告支付原告从2018年1月2日起至付清之日止按合同约定年利率14.58%基础上加收30%之罚息，拖欠利息被告按罚息利率收复利；4、判令四被告相互承担连带偿还责任；5、判令四被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年5月26日，被告付某、段某同联保成员李某、武某互为连带责任保证人，与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，约定成立联保小组。从2016年5月26日起至2018年2月26日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高贷款限额人民币15万元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告无需逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任。2016年5月26日，原告根据被告付某的贷款申请，同被告付某签订了《小额联保借款合同》，约定原告向被告付某提供贷款15万元，期限为12个月，年利率14.58%，偿还方法为阶段性等额本息还款法。如被告未按期归还借款本金，从逾期之日起拖欠本金部分按合同约定年利率14.58%的基础上加收30%的罚息，拖欠利息部分按罚息利率计收复利。被告付某收取贷款后，起初尚能依约定按时还款。从2016年12月26日归还贷款时，被告开始以种种理由拖延，陆续归还部分贷款后便不再还款。原告认为，原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》，明确约定了各方的权利义务，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律的规定，应当收到法律的保护。原告按照合同依约向被告提供贷款后，被告应当及时还款，现被告不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告的利益，故原告提起诉讼，提出以上诉讼请求。原告邮政储蓄孝义市支行针对其主张提供证据如下：1、原告营业执照复印件1份，证明原告的主体资格。2、四被告的身份证复印件各1份、被告付某经营的孝义市彬致酒行营业执照复印件1份，证明四被告提供了合法的身份证明及被告付某经营孝义市彬致酒行。3、小额贷款业务申请表、联保协议书、贷款额度借款合同、银行个人贷款借据、银行个人贷款放款单各1支，证明由四被告进行联保，被告付某、段某为其经营的孝义市彬致酒行向原告贷款15万元，并约定利息、罚息及还款方式。被告段某辩称，被告付某、段某为经营的门市向原告贷款是事实，原告起诉的贷款本金及利息均无异议，但是被告现在没有还款能力，也不能一次性还清上述借款，被告愿意分批分期归还借款，而且该笔借款是原告使用的，与担保人无关，所有的还款责任均由被告付某、段某承担。被告段某未提供证据。被告武某辩称，该笔借款实际借款人是被告付某、段某，与被告无关，被告不应当承担还款责任。被告武某未提供证据。被告付某、李某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状，放弃了法律赋予的举证、质证的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方当事人进行证据交换和质证。对双方当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷予以佐证。本院对原、被告有争议的事实分析认定如下：被告付某、段某系夫妻关系。2016年4月25日，被告付某、段某因经营门市需要，向原告邮政储蓄孝义市支行递交填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款15万元，贷款期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告付某及其配偶段某在该申请表上签字捺印。2016年5月26日，原告邮政储蓄孝义市支行作为甲方，被告付某作为联保小组牵头人与被告李某、武某作为乙方，共同签订了《小额贷款联保协议书》，协议明确约定，被告付某、李某、武某三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，由被告付某为联保小组牵头人；从2016年5月26日起至2018年5月26日止，原告邮政储蓄孝义市支行可以根据被告付某、李某、武某任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款；被告付某、李某、武某任一联保小组成员自愿为原告邮政储蓄孝义市支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等事宜。被告付某、李某、武某均在《小额贷款联保协议书》上签字确认。该《小额贷款联保协议书》第十二条还约定，乙方（被告付某、李某、武某）的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告付某、李某、武某在该协议的乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印栏内处签字捺印，三被告付某、李某、武某的配偶亦在相应签字栏内签字捺印。同日，被告付某、段某与邮政储蓄孝义市支行签订了合同编号为：14007237216055003557-1《小额贷款额度借款合同》一份，合同约定，被告付某在本合同项下的授信额度为15万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。贷款利率为14.58%，自单笔贷款发放到被告付某账户之日起计算。本合同项下贷款的计算方式依还款方式不同而不同，其中（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365）。如被告未按合同约定日期偿还借款本金，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；如不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按预定的利率14.58%的基础上加收30%。被告付某在《小额贷款额度借款合同》上签字确认，其配偶段某作为共同借款人亦在该合同上签字。同日，原告邮政储蓄孝义市支行将贷款15万元转至被告付某账户：62×××00，并在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字捺印加以确认，借据上载明：借款期限12个月，即从2016年5月26日至2017年5月26日，借款用途为开订货会采购雪花啤酒，还款方为阶段等额本息还款法，年利率为14.58%，首次还本月数为第4个月。借款后，被告付某通过在原告邮政储蓄孝义市支行设立的邮政储蓄个人结算账户自约定的还款日期2016年6月26日起，按照合同的约定履行了部分借款本息义务，共计归还借款本金54056.19元，及利息、罚息11903.39元。截止2018年1月2日，原告系统自动显示被告付某、段某尚欠借款本金95943.81元，拖欠利息17076.73元、罚息689.85元，共计113710.39元。因被告付某长期拖延归还借款本金及利息，共同担保人李某、武某亦不承担连带还款责任，故原告提起诉讼，提出以上诉讼请求。本院认为，原告邮政储蓄孝义市支行与被告付某、段某签订的《小额贷款额度借款合同》及被告付某、李某、武某签订的《小额贷款联保协议书》均系双方真实意思表示，内容明确、形式合法，属有效合同。被告付某作为借款人收取原告邮政储蓄孝义市支行发放的贷款金额15万元，被告段某作为被告付某的配偶，以共同借款人身份在合同上签字确认后，二被告理应按约定偿还原告借款本息。现原告主张被告付某、段某偿还借款本金95943.81元，拖欠利息17076.73元、罚息689.85元，于法有据，本院依法应予支持。因原、被告签订的合同明确约定，若被告付某、段某未按合同约定日期偿还借款本金，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；如不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按预定的利率14.58%的基础上加收30%，故从2018年1月2日起至付清之日止之利息、罚息，按借款年利率14.58%基础上加收30%计算，共计按年利率18.954%计算，复利以利息、罚息合计金额为基数，按年利率18.954%计算；此约定未超过国家关于限制借款利率的规定，原告此诉讼请求，本院依法亦予以支持。原告邮政储蓄孝义市支行与被告李某、武某签订的《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告邮政储蓄孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，现原告主张被告李某、武某承担连带清偿责任之诉请，本院依法应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付某、段某共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金95943.81元及截止2018年1月2日拖欠的利息17076.73元、罚息689.85元，合计113710.39元。二、被告付某、段某共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行上述借款本金95943.81元从2018年1月3日起至还清之日止之利息、罚息，合计按年利率18.954%计算。三、被告付某、段某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行拖欠利息、罚息合计金额为基数，从2018年1月3日起至还清之日止之利息、罚息，合计按年利率18.954%计算。（上述一、二、三项，于判决书生效后十五日内付清）四、被告李某、武某对上述一、二、三项承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2574元，由被告付某、段某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 员  王 红二〇一八年二月十二日法官助理  张辉辉书 记 员  杨雅俊