四川省井研县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1124民初134号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司井研县支行，住所地四川省乐山市井研县研城镇胜利街88号。统一社会信用代码：915111246735464623。负责人：傅飞，行长。委托诉讼代理人：张一江，四川得助律师事务所律师。委托诉讼代理人：李学敏，四川得助律师事务所律师。被告：刘春文，男，汉族，1970年4月18日出生，农民，住四川省蒲江县。被告：徐月英，女，汉族，1969年4月30日出生，农民，住四川省蒲江县。被告：喻祥运，男，汉族，1963年12月19日出生，农民，住成都市高新区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井研县支行（以下简称邮储银行井研支行）诉被告刘春文、徐月英、喻祥运金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行井研支行的委托诉讼代理人李学敏到庭参加诉讼，被告刘春文、徐月英、喻祥运经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行井研支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘春文、徐月英向原告归还截止至2017年12月11日的贷款本金50万元，利息6153.01元，罚息（含复利）23.28元，本息合计506176.29元，并以506153.01元为基数，按年利率13%支付自2017年12月12日起至还清全部借款本息之日的罚息（含复利）；2.判令被告喻祥运对上述债务承担连带清偿责任；3.由被告承担本案诉讼费用和律师代理费5000.00元。事实和理由：2017年2月24日，原告与被告刘春文、徐月英签订了《小额贷款额度借款合同》，约定被告刘春文和徐月英可以向原告申请不超过50万元的借款。同时还约定如果刘春文和徐月英不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2017年2月24日，被告刘春文、徐月英向原告申请贷款50万元，期限12个月（自2017年2月24日至2018年2月24日），年利率10%，按月付息，到期一次性还款。被告刘春文与徐月英系夫妻关系，共同向原告申请贷款，且借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应承担共同还款义务。同日，被告喻祥运与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，被告喻祥运自愿为被告刘春文和徐月英项下贷款本息（含罚息）、复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任。之后，被告刘春文及其配偶偿还了部分借款后不再履约，经原告催收，被告仍拒不归还借款，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告限期偿还剩余贷款本金及利息，但至今未果。截止至2017年12月11日，被告共拖欠贷款本金50万元，利息6153.01元，罚息（含复利）23.28元，本息合计506176.29元。原告要求被告喻祥运按约定承担保证责任也被拒绝。综上，为维护原告合法权益和国家金融债权安全，根据有关法律规定，请人民法院支持原告的诉讼主张。被告刘春文、徐月英、喻祥运未到庭参加诉讼，也未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年2月14日，被告刘春文向原告提交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》，以买饲料为由向原告申请借款额度50万元，保证方式为喻祥运提供自然人保证。2017年2月24日，原告与刘春文签订《小额贷款额度借款合同》(合同编号：5199937Q217025612438),约定授信金额为50万元，贷款以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同和合同项下担保有关的律师服务、保险、评估等费用，由贷款人承担。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由贷款人承担。本次授信额度金额为50万元，额度存续期最长为48个月，担保措施为自然人保证。同日，被告喻祥运与原告签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号5199937Q617025853434），约定被告喻祥运为刘春文与原告于2017年2月24日签订的编号为5199937Q217025612438的小额贷款额度借款合同项下债务本金50万元及其利息之和向原告提供最高额保证担保，期限为2017年2月24日至2019年2月24日，保证方式为连带责任保证。保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务及本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。2017年2月24日，原告向刘春文的账户62×××23内发放贷款50万元，放款单载明：贷款起期20170224，贷款止期20180224，分期贷款指定还款日：24日；还款方式：按周期结息到期还本；正常利率10%，逾期利率13%。同时，被告刘春文和徐月英向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据载明借款人刘春文、徐月英，放款账号户名刘春文，放款账号62×××23，借款金额伍拾万元，借款期限12月，从2017年2月24日至2018年2月24日，借款用途为购买饲料，还款方式为按月付息到期还本。借款后，被告刘春文于2017年3月24日支付原告利息3888.89元，于2017年4月24日支付原告利息4305.56元，于2017年5月24日支付原告利息4166.67元，于2017年6月24日支付原告利息4305.56元，于2017年7月24日支付原告利息4166.67元，于2017年8月24日支付原告利息1478.48元，于2017年8月25日支付原告利息2828.10元，于2017年9月24日支付原告利息1477.93元，于2017年9月26日支付原告利息2829.67元，于2017年10月24日支付原告利息4166.67元，于2017年11月24日支付原告利息513.66元。截止至2017年12月11日，被告共欠原告贷款本金50万元，利息6153.01元，复利23.28元，本息（含复利）合计506176.29元。因被告未按时支付借款利息，原告于2017年12月6日向刘春文发送贷款逾期催收函，并宣布贷款提前到期。另查明：被告刘春文与徐月英在借款时系夫妻关系。以上事实有原告提交的被告刘春文、徐月英、喻祥运身份证复印件、刘春文和徐月英的《结婚证》复印件、《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》、归还借款本息流水清单、《中国邮政储蓄银行小额贷款要求客户提前还款通知书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款要求客户提前还款通知书》、《四川得助律师事务所委托代理合同》、四川得助律师事务所出具的代理费发票予以证明。被告刘春文、徐月英和喻祥运未到庭发表质证意见，视为自愿放弃其质证的权利，本院对以上证据均予以采信，并对以上事实予以认定。本院认为，本案争议焦点为：1.原告要求被告刘春文和徐月英偿还截止至2017年12月11日的贷款本金50万元，利息6153.01元，复利23.28元，本息（含复利）合计506176.29元，并以506153.01元为基数，按年利率13%支付自2017年12月12日起至还清全部借款本息之日的罚息（含复利）以及支付原告律师费5000.00元的请求是否有事实依据和法律依据；2.本案三被告应如何承担还款责任。一、原告主张被告刘春文和徐月英偿还截止至2017年12月11日的贷款本金50万元，利息6153.01元，复利23.28元，本息（含复利）合计506176.29元，并以506153.01元为基数，按年利率13%支付自2017年12月12日起至还清全部借款本息之日的罚息（含复利）的请求是否有事实依据和法律依据的问题。（一）关于借款本金的偿还。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告与被告刘春文、徐月英签订的《小额贷款额度借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，故双方均应按照合同的约定履行各自的义务。本案中，原告按照借款合同约定向被告刘春文、徐月英发放贷款50万元，已履行其约定的出借义务，被告刘春文和徐月英在使用借款后则应按合同约定的时间准时支付利息和归还本金。但是被告自2017年11月起开始拖欠借款利息，因被告拖欠利息，原告按合同约定宣布贷款提前到期，该行为符合合同约定，故本案借款自原告宣布提前到期时被告就应偿还借款本金，但被告刘春文和徐月英在原告向其催收后仍拒不偿还借款本金，已属违约，故原告有权要求被告刘春文和徐月英偿还尚欠的借款本金50万元。（二）关于借款利息的支付。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”之规定，本案借款人在借款后仅支付部分借款利息，其余借期内正常利息至今未支付。原告在2017年12月因被告未按时支付借款利息宣布贷款提前到期后，被告刘春文和徐月英不仅需要支付借期内正常利息，还应立即偿还借款本金，由于被告刘春文和徐月英没有按时支付利息和偿还借款本金，所以二被告还应按合同约定以年利率13%计算和支付罚息和复利。故原告主张被告刘春文和徐月英以借款本金50万元和利息6153.01元为基数，按年利率13%计算并支付逾期罚息（含复利）的诉讼请求本院予以支持。同时借贷双方在合同中约定原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%均由贷款人承担，故被告刘春文和徐月英还应支付原告因本次诉讼产生的律师代理费5000.00元。二、关于本案三被告如何承担责任的问题。（一）本案中，被告刘春文和徐月英系夫妻关系，且在借款合同上以共同借款人的身份签字，故被告徐月英是该笔借款的共同借款人。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告徐月英应与被告刘春文承担共同还款责任。（二）关于被告喻祥运的责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，原告和被告喻祥运签订的《小额贷款最高额保证合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。因保证合同约定被告喻祥运对被告刘春文向原告的借款承担连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，现保证期间未经过，原告要求被告喻祥运承担的责任均在合同约定的保证范围内，故被告喻祥运应当在保证范围内对被告刘春文、徐月英向原告的借款本息以及实现债权的费用承担连带保证责任。根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条规定，被告喻祥运在承担保证责任后，有权向债务人刘春文和徐月英追偿。综上所述，原告主张被告刘春文和徐月英支付其贷款本金、利息、罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘春文和徐月英在本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井研县支行借款本金500000.00元，以及截止至2017年12月11日的借款利息6153.01元和复利23.28元，本息（含复利）合计506176.29元；并自2017年12月12日起至还清全部借款本息之日止，以借款本息506153.01元为基数，按年利率13%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井研县支行支付借款罚息（含复利）；二、被告刘春文和徐月英在本判决生效之日起三十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井研县支行支付律师代理费5000.00元；三、被告喻祥运对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4431.00元，保全费3051.00元，由被告刘春文、徐月英、喻祥运共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  王嘉梅二〇一八年二月十二日书记员  李 静