湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0902民初2893号原告：中国工商银行股份有限公司孝感孝天支行，住所地：孝感市长征路28号。负责人：韩向东，该支行行长。委托诉讼代理人：王爱国、梅剑斌，该行职工，一般代理。被告：褚砚华，男，1972年12月15日出生，汉族，住湖北省孝感市云梦县。被告：湖北恒达置业有限公司。住所地：孝感市槐荫大道***号。法定代表人：颜新江，该公司总经理。委托诉讼代理人：李建刚，湖北维思德律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司孝感孝天支行诉被告褚砚华、湖北恒达置业有限公司（以下简称恒达置业）借款合同纠纷一案，本院于2017年8月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年1月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王爱国、梅剑斌、被告恒达置业的委托诉讼代理人李建刚到庭参加了诉讼，被告褚砚华经本院依法公告传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.判令被告褚砚华立即偿还所欠原告贷款本金2808062.84元、罚息及复利40185.83元（截止2017年7月31日，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止），本息合计2848248.67元；2.判令原告对被告褚砚华提供的抵押物享有优先受偿权，有权以抵押物的处置价款优先偿还贷款本息及原告实现债权的费用；3.判令被告湖北恒达置业有限公司对被告褚砚华的上述债务承担连带保证责任；4.判令上述被告承担本案诉讼费、保全费等全部实现债权的费用。事实与理由：2015年1月9日，原告与被告褚砚华签订编号为[房]字[孝感]行[孝天]支行[2014]年[1000254]号《个人购房借款/担保合同》约定：原告为被告褚砚华发放个人购置商用房贷款340万元，期限为10年，自2014年11月24日起至2014年11月24日止；并约定以被告所购的孝感市槐荫大道197号恒达华府1栋幢4层401号房地产为上述贷款提供抵押担保并办理了预购商品房抵押权预告登记手续。原告于2015年1月9日依约发放了贷款340万元。2014年9月24日、2015年1月9日与孝天支行签订《担保函》及编号为[房]字[孝感]行[孝天]支行[2014]年[1000254]号个人购房借款/担保合同，约定为该笔借款提供阶段性连带责任保证，同意在正式抵押登记手续办理完毕，且孝天支行收到记载正式抵押登记信息的房屋他项权证书后免除保证责任。由于被告褚砚华拒不按期偿还我行贷款本息，原告依约向被告宣布借款提前到期并要去被告偿还下欠的借款本息，截至2017年7月31日，被告褚砚华尚欠原告贷款本金2808062.84元，利息40185.83元，本息合计2848248.67元。因被告褚砚华未履行偿还借款本息的义务，担保人恒达置业也未依约履行担保责任，原告为维护其合法权益，特具状起诉，请求依法判决。被告恒达置业辩称，核对合同原件后，若合同真实有效，愿意依法承担相应的担保责任。被告褚砚华经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未出庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证，对当事人无异议的证据和事实，本院依法确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据六和证据八系原告出具的被告褚砚华欠款本息及到期催收的通知，本院依法予以采信；原告提交的证据九，系原告单方制作，且庭审中被告否认收到该催款通知书，故对该证据本院依法不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月9日，原告与被告褚砚华签订编号为[房]字[孝感]行[孝天]支行[2014]年[1000254]号《个人购房借款/担保合同》一份，约定：原告为被告褚砚华发放个人购置商用房贷款340万元，用于购买孝感市槐荫大道197号恒达华府1栋幢4层401号房地产，借款期限为10年，自2014年11月24日起至2014年11月24日止；贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，即年利率为7.0725%，未按期偿还借款本息的，加收30%罚息，并约定以被告所购的孝感市槐荫大道197号恒达华府1栋幢4层401号房地产为上述贷款提供抵押担保并办理了预购商品房抵押权预告登记手续。2014年9月24日，被告恒达置业出具担保函一份，约定：被告恒达置业为该笔借款提供阶段性连带责任保证，同意在正式抵押登记手续办理完毕，且孝天支行收到记载正式抵押登记信息的房屋他项权证书后免除保证责任。上述协议签订后，2015年1月9日，原告依约向被告褚砚华发放了贷款340万元。由于被告褚砚华拒不按期偿还我行贷款本息，原告依约向被告褚砚华宣布借款提前到期，截至2017年7月31日，被告褚砚华尚下欠原告贷款本金2808062.84元，利息40185.83元，本息合计2848248.67元未偿还。原告多次催讨未果，以致成讼。本院认为，本案系借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告褚砚华签订的个人购房借款/担保合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷关系及保证担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告褚砚华提供借款340万元，因被告褚砚华违约未按合同约定每月偿还借款本息，导致该借款提前到期，被告褚砚华应当偿还下欠的借款本息，故对原告要求被告褚砚华偿还下欠本息的诉请本院依法予以支持，因截至2017年7月31日，被告褚砚华尚下欠原告贷款本金2808062.84元，利息40185.83元未偿还，根据双方合同约定，借款年利率为7.0725%，逾期加收30%罚息，即9.19425%，因此，罚息计算方式如下：以借款本金2808062.84元为基数，按年利率9.19425%计算，时间自2017年8月1日起至被告实际清偿之日止。关于原告要求对被告褚砚华提供的抵押物享有优先受偿权，有权以抵押物的处置价款优先偿还贷款本息及原告实现债权的费用的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告褚砚华所购买的涉案房产未办理产权登记，仅办理预告登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对被告褚砚华抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对褚砚华抵押房产已享有现实的抵押权。故原告和被告褚砚华签订的抵押担保有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力，故对原告的该项诉讼请求本院依法不予支持。关于原告要求被告恒达置业承担连带责任的诉请，根据合同约定，被告恒达置业阶段性连带责任担保终止的前提条件是被告褚砚华办理了房屋所有权证并办理了抵押登记，现因上述两个条件均未成就，被告恒达置业的担保责任并未免除，被告恒达置业作为连带责任保证人，理应承担连带偿还责任，故对原告要求被告恒达置业承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告褚砚华向原告中国工商银行股份有限公司孝感孝天支行偿还借款本金2808062.84元、利息40185.83元及罚息（以借款本金2808062.84元为基数，按年利率9.19425%计算，时间自2017年8月1日起至被告实际清偿之日止）；二、被告湖北恒达置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司孝感孝天支行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费29585元，保全费5000元，合计34585元，由被告褚砚华、湖北恒达置业有限公司负担（上述款项于本判决生效之日起十五日内由被告给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  黄军勇人民陪审员  乐青林人民陪审员  胡晓东二〇一八年二月一日书 记 员  何亚君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。