四川省眉山市东坡区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1402民初515号原告：眉山农村商业银行股份有限公司东坡支行，营业场所：四川省眉山市东坡区红星西路89-103号（单）。统一社会信用代码：91511402MA64Y8WX2Y。负责人：张莉，副行长。委托诉讼代理人：王雅俊（公司员工），男，1989年5月3日出生，汉族，住四川省洪雅县。委托诉讼代理人：尹威（公司员工），男，1984年3月26日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：王雄，男，1986年9月15日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：黄晓娇，女，1987年1月12日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：王德清，男，1948年2月5日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。委托诉讼代理人：王雄（系王德清次子），男，1986年9月15日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：秦玉仲，女，1951年9月1日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。委托诉讼代理人：王雄（系秦玉仲次子），男，1986年9月15日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。原告眉山农村商业银行股份有限公司东坡支行与被告王雄、黄晓娇、王德清、秦玉仲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月18日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告眉山农村商业银行股份有限公司东坡支行的委托诉讼代理人王雅俊、尹威，被告王雄、黄晓娇，被告王德清、秦玉仲的委托诉讼代理人王雄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告眉山农村商业银行股份有限公司东坡支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王雄、黄晓娇偿还借款本金245543元及利息、罚息（利息、罚息计算方式：以本金245543元为基数，截至2017年4月7日合同期内未付利息为9232.9元，截至2018年1月17日的罚息为27017.65元，剩余本息按合同约定计算至借款本息付清之日止）；2、请求判令被告王德清、秦玉仲对上述款项承担连带清偿责任；3.请求判令原告有权对被告王德清、秦玉仲所提供的抵押物以折价或拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。庭审中原告自愿撤回第二项诉讼请求。事实和理由：2015年4月8日，原告与王雄、黄晓娇签订《个人借款合同》，约定原告为王雄、黄晓娇提供25万元的贷款，借款到期日为2017年4月7日，借款月利率为9.9‰，按月付息，在结算日支付到期利息，逾期贷款利率按执行利率上浮50%，并由王雄、黄晓娇承担原告实现债权的所有费用。为确保《个人借款合同》的履行，2015年4月8日，原告与王德清、秦玉仲签订了《抵押合同》，约定王德清、秦玉仲以其共同所有的住房为该笔借款提供抵押担保。双方办理了抵押登记手续。原告于2015年4月9向王雄、黄晓娇发放了贷款25万元，但二人没有足额偿还借款本息。原告多次催收未果，故诉至法院。被告王雄辩称，借款属实，2018年1月，偿还了借款本金4450元，现尚欠借款本金245543元。合同期内的利息应该已结清，此后未再支付利息。被告黄晓娇辩称，向原告借款属实，但借款的实际使用人是王雄，故黄晓娇不应承担还款责任。被告王德清、秦玉仲辩称，王雄、黄晓娇在原告处贷款25万元，王德清、秦玉仲为该笔借款提供了抵押担保，应当承担抵押担保责任。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.王雄、黄晓娇的身份证复印件、结婚证复印件，拟证明二人借款时系夫妻关系；2.王德清、秦玉仲的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，拟证明二人的身份信息属实，二人系夫妻关系；3.《借款合同》、《抵押合同》，拟证明王雄、黄晓娇与原告签订了借款合同，约定借款本金为25万元，月利率为9.9‰，罚息利率在执行利率基础上上浮50%；王德清、秦玉仲为王雄、黄晓娇的该笔借款提供了抵押担保；4.抵押物清单、房产证、国有土地使用权证、他项权证，拟证明《抵押合同》签订后，双方依法办理了抵押登记手续；5.借款借据，拟证明原告按约发放了贷款；6.川银监复[2017]126号文件及关于债权债务承接函，拟证明原来的眉山市东坡区农村信用合作联社（以下简称东坡区信用社）更名为眉山农村商业股份有限公司，债权债务由眉山农村商业股份有限公司承接；7.欠息清单，拟证明截至2018年2月2日，王雄、黄晓娇所欠利息、罚息共计38195.35元；8.历史交易流水，拟证明王雄的还款情况；王雄、黄晓娇、王德清、秦玉仲未提交证据，且对原告提交的证据均无异议，本院予以采信并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：王雄、黄晓娇原系夫妻关系。2015年4月8日，王雄、黄晓娇作为甲方与东坡区信用社作为乙方签订编号为信个借（AQBK22015001716）号《个人借款合同》，主要约定乙方向甲方提供贷款25万元，借款期限为2015年4月8至2017年4月7日，借款实行固定月利率9.9‰，按月结息，结算日固定为每月第20日，合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。当天，王德清、秦玉仲作为甲方与东坡区信用社作为乙方签订《抵押合同》，主要约定为确保编号为信个借（AQBK22015001716）号《个人借款合同》的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保，甲方以位于东坡区安和街100号*（栋）1单元2楼1号的住房（房产证号：眉权房权证字第××号、00××86号）设定抵押，担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。）当天，东坡区信用社、王德清、秦玉仲在房管局办理了抵押登记手续，东坡区信用社取得眉权房他证他权字第××号他项权证。2016年4月9日东坡区信用社向王雄、黄晓娇发放贷款25万元。2018年1月15日，原告在被告还款账户中扣还借款本金4450元，此前原告还在该还款账户中扣还借款本金7元。截至2018年2月2日，王雄、黄晓娇尚欠借款本金245543元，尚欠借款利息、罚息共计38195.35元。另查明，因东坡区信用社与彭山县农村信用合作联社改制，合并成立眉山农村商业银行股份有限公司，中国银行监督管理委员会四川监督局于2017年4月10日作出川银监复[2017]126号文件，同意眉山农村商业银行股份有限公司开业，同时，东坡区信用社和彭山县农村信用合作联社自行终止，其债权、债务转为眉山农村商业银行股份有限公司债权债务。本院认为，东坡区信用社与彭山县农村信用合作联社因改制合并成立眉山农村商业银行股份有限公司，东坡区信用社终止后，其权利义务由新成立的眉山农村商业银行股份有限公司承接，故原告有权向四被告主张权利。东坡区信用社与王雄、黄晓娇签订的《个人借款合同》、与王德清、秦玉仲签订的《抵押合同》，均系双方的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。东坡区信用社向王雄、黄晓娇提供贷款后，王雄、黄晓娇未按约还本付息，现借款期限届满，对原告要求王雄、黄晓娇偿还尚欠借款本金245543元及利息罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张罚息按月利率14.85‰计算至本金付清时止，符合双方约定，本院予以支持。王德清、秦玉仲以其住房为王雄、黄晓娇的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告对王德清、秦玉仲提供的抵押物享有优先受偿权。黄晓娇辩称，其没有实际使用借款故不应承担还款责任。对此，本院认为，黄晓娇在《借款合同》及借款借据上签字，是借款人之一，应当承担还款责任；借款如何使用是王雄与黄晓娇的内部约定，对外不产生约束力，对黄晓娇的辩解理由，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告王雄、黄晓娇于本判决生效之日起二十日内偿还原告眉山农村商业银行股份有限公司东坡支行借款本金245543元及利息、罚息（利息、罚息计算方式：截至2018年2月2日的利息、罚息为38195.35元；从2018年2月3日起以借款本金245543元为基数，按月利率14.85‰计算罚息至本金付清时止）；二、原告眉山农村商业银行股份有限公司东坡支行在上述债权范围内对被告王德清、秦玉仲提供的抵押物（产权证号：眉权房权证字第××号、00××86号，他项权证号：眉权房他证他权字第××号）的折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案案件受理费5526元，减半收取2763元，由被告王雄、黄晓娇、王德清、秦玉仲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审判员  白琼花二〇一八年二月二日书记员  陈 思