河南省登封市人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0185民初4342号原告：中国农业银行股份有限公司登封市支行，住所地登封市中岳大街，统一社会信用代码91410185170514231Q。法定代表人：程俊杰，任该行行长。委托诉讼代理人：杨彩霞，女，1964年12月25日生，汉族，住登封市，任该行职工。被告：郑州磴槽企业集团置业有限公司，住所地登封市中岳办事处华汇小区7号楼，统一社会信用代码91410185683163481U。法定代表人：袁占国，任该公司总经理。委托诉讼代理人：李洪敏，河南国计律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱亚会，河南国计律师事务所律师。被告：何生朝，男，1978年9月29日生，汉族，住登封市。被告：王晓鹏，女，1984年11月29日生，汉族，住登封市，系被告何生朝妻子。原告中国农业银行股份有限公司登封市支行（以下简称农业银行）与被告何生朝、王晓鹏、郑州磴槽企业集团置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人杨彩霞、被告郑州磴槽企业集团置业有限公司委托诉讼代理人朱亚会到庭参加了诉讼，被告何生朝、王晓鹏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令三被告连带清偿欠款440324.71元本金及利息；2、本案诉讼费由被告承担。原告明确第一项诉讼请求中的利息包括借款期内利息、罚息、复利。事实和理由：2015年12月22日，被告何生朝和妻子王晓鹏共同向原告贷款450000元，用于购买郑州磴槽企业集团置业有限公司开发的位于登封市××路××交叉口东南角落××楼盘××楼××单元××层××房，贷款期限为30年。被告郑州磴槽企业集团置业有限公司承担阶段性保证责任，何生朝在偿还第五次月供时没有按时偿还，经多次通知于2016年6月一次性将5、6月份补交齐全，从2016年7月份起何生朝再次失联至今，无奈我行从2016年7月份开始扣收开发商郑州磴槽企业集团置业有限公司保证金到2017年6月底，后经我行及开放商与被告何生朝多次联系无果，为有效避免我行经济损失的继续扩大，故诉至法院。二被告何生朝、王晓鹏未到庭、未答辩。郑州磴槽企业集团置业有限公司辩称：对于原告提出何生朝、王晓鹏在我公司购买房产时在原告处贷款时，我公司提供了阶段性担保这一事实予以认可，但是从2016年6月份开始，银行已经在我公司缴纳的保证金中每月扣除2000多元，直到2017年10月份，对于原告的诉讼请求应当扣除该部分费用，在被告何生朝和王晓鹏优先还款的基础上，我公司承担阶段性连带保证责任。双方当事人为支持其主张依法提交了证据，本院组织双方当事人进行证据交换和质证，双方经质证后均无异议，本院认为原被告双方提供的证据具有客观性，予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月21日，原告与磴槽置业公司签订了《中国农业银行股份有限公司一手住房贷款业务银企合作协议》，原告（甲方）就磴槽置业公司开发的磴槽锦园项目的个人住房贷款业务进行合作。协议约定，原告承诺发放的个人住房贷款不低于4000万元，磴槽公司不可撤销地承诺，为原告向购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证担保，担保范围为购房人与原告签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。并约定，磴槽置业公司提供保证担保的，其对单一购房人的保证责任自原告向该购房人发放借款之日起，在该购房人取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续为止。磴槽公司应按原告向合作项目发放的个人住房贷款余额的百分之一交纳保证金，并存入保证金专户。磴槽公司以该保证金专户内的资金为其所担保的债务设定动产质押担保。磴槽公司依据约定需要承担担保责任时，原告有权直接从上述保证金专户划扣相关款项，所抵消的债务及抵充顺序或扣划相关款项，由原告确定。二被告何生朝、王晓鹏于2011年9月26日办理了结婚登记手续。2015年11月11日，被告何生朝向原告提交个人信贷业务申请表，该申请书显示申请人何生朝，配偶姓名为王晓鹏，申请贷款金额为45万元，贷款期限360个月，还款方式为等额本息，购房合同号为DF150××××7488，房屋总价款69.7018万元，首付款24.7018万元。申请人及配偶签字处由何生朝、王晓鹏签名，抵押人由何生朝、王晓鹏签名。2015年12月18日，原告与三被告何生朝、王晓鹏、磴槽公司签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：ABC[2014]5006-1）,约定被告何生朝向原告贷款，借款本金为人民币肆拾伍万元；借款期限为360个月；借款用途为购买房产；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。借款担保方式为阶段性保证＋抵押，阶段性保证人为磴槽公司，提供连带保证责任，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，迟延履行债务利息和迟延履行金及一切实现债权的费用。保证期间为借款到期日起二年。抵押房产为登封市纵四路与横六路交叉口东南角6号楼2单元503号。若借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，原告于2015年12月22日发放贷款，截止2017年10月27日，被告何生朝偿还本息11906.78元，由于其未按时还款付息，原告从被告磴槽公司的保证金账户内直接划扣40690.48元，用以冲抵本金及利息。以上已还本金共计为12650.89元，下余本金437349.11元未还；借款期内利息、罚息、复利付至2017年10月27日。本院认为，原告系金融机构，依法享有发放贷款资格。2015年10月21日原告与磴槽公司签订了《中国农业银行股份有限公司一手住房贷款业务银企合作协议》、2015年12月18日，原告与被告何生朝、王晓鹏、磴槽公司签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号ABC[2014]5006-1）均系双方真实意思的表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。原告按约支付借款，被告按约定返还本金及利息，双方已形成借款合同法律关系。原、被告双方签订的借款合同约定还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日，但被告何生朝未依约按期足额还款，根据双方的约定“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。”被告何生朝未按约定按期足额偿还借款，本案原告有权提前收回已发放借款，并提前行使担保权要求被告磴槽置业公司承担保证责任。故对原告要求被告何生朝偿还借款437349.11元及利息（按合同编号为ABC[2014]5006-1项下约定的利率，从2017年10月28日开始计算至实际还清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。该债务发生于被告何生朝与王晓鹏婚姻关系存续期间，故王晓鹏应对上述债务承担共同清偿责任。被告磴槽置业公司作为阶段性连带保证人，根据约定，应对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何生朝、王晓鹏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司登封市支行贷款437349.11元及利息（包括借款期内利息、罚息以及复利，按合同编号为ABC[2014]5006-1项下约定的利率，从2017年10月28日开始计算至实际还清之日止）。二、被告郑州磴槽企业集团置业有限公司对上述判项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司登封市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7904元，由被告何生朝、王晓鹏、郑州磴槽企业集团置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  杨海悦人民陪审员  梁西峰人民陪审员  张学芳二〇一八年二月一日书 记 员  赵慧彬