淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0812民初5802号原告:王燕，女，1979年2月27日出生，汉族，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：林永兵，江苏六仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴国雨，江苏六仁律师事务所律师。被告:戴士满，男，1979年4月25日出生，汉族，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：鲁风雷，江苏拓力律师事务所律师。被告:吴向前，男，1978年6月24日出生，汉族，住淮安市清江浦区。第三人：上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市淮海西路83号。负责人：张太元，该分行行长。委托诉讼代理人：王蓬涛，江苏淮海潮律师事务所律师。委托诉讼代理人：王笑，江苏联创伟业律师事务所律师。原告王燕与被告戴士满、吴向前、第三人上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行（以下简称：淮安浦发银行）信用卡侵权纠纷一案，本院于2017年7月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，后依法转为普通程序再次公开开庭进行了审理。原告王燕的委托诉讼代理人林永兵、吴国雨，被告吴向前，被告戴士满及其委托诉讼代理人鲁风雷，第三人淮安浦发银行委托诉讼代理人王蓬涛、王笑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王燕向本院提出诉讼请求：要求被告归还227000元，承担利息、罚息及逾期还款违约金，并承担诉讼费用。事实和理由：2016年10月23日，我在淮安浦发银行办理了信用卡，卡的尾号为9483，信用额度为15000元。2016年12月底，吴向前建议我将信用卡放在戴士满处“养卡”，以提高贷款额度，并减轻我的还贷压力。双方还约定，每增加一万元的额度，即向戴士满支付150元手续费。出于对吴向前的信任，我将信用卡和密码等信息交给戴士满。2017年2月10日，在我不知情的情况下，戴士满和吴向前又以我的名义办理了借记卡，卡的尾号为6399，当日，戴士满和吴还通过银行内部的工作人员违规办理了该行的“万用金”业务，从该行违规贷款227000元。此后，戴士满和吴向前将227000元贷款取走。2017年6月24日，我因绑定信用卡的手机连续几个月未收到银行短信，便找两被告询问原因，被告未给予合理的解释。我又至第三人淮安浦发银行了解情况，得知吴向前已通过第三人的内部工作人员将银行短信提醒的号码改成了吴向前的手机号码。在无助的情况下，我报警求助，警察建议我们协商处理。我认为，第三人未遵守信贷业务操守，致我蒙受重大经济损失，也应承担相应的法律责任。现诉至法院。戴士满辩称，王燕和吴向前以夫妻名义向淮安浦发银行办理万用金贷款，虽然我从王燕的借记卡中取出了贷款，但随即将该款汇入吴向前的账户中，因此，我不是还款义务人，应由吴向前还给王燕。同时，由于王燕对自己的银行卡、身份证、手机等重要物件疏于管理，又以夫妻名义向淮安浦发银行借款，故王燕和吴向前应承担连带清偿责任。吴向前辩称，王燕为增加淮安浦发银行信用卡的信用额度，把卡放在戴士满处养卡。我让戴士满为我办理银行卡，戴士满说自己和银行人的关系好，王燕的信用卡可以申请到万用金贷款，但他需收取20%的手续费，手续费有部分分给银行的工作人员。此后，戴士满以王燕名义申请了“万用金”贷款227000元，淮安浦发银行将227000元汇到王燕的借记卡账户中，戴士满将借记卡中的227000元转至自己的账户中，并将其中的17万元转给我，我就将钱取走了。我知道该款是王燕的，拿到贷款后，我支付了2个月的贷款约3万元，王燕的17万元被我做生意亏掉了。王燕对戴士满以其名义贷款不知情，她也没有用这个钱，不应当还这个钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年10月23日，王燕在淮安浦发银行办理了尾号为9483的信用卡，该卡登记时绑定了王燕的180××××2022的手机号码，填写了王燕的工作单位，直系亲属的姓名填写为“吴向前”，王燕找戴士满养卡前，该卡的信用额度为15000元。当年底，王燕因为家中装璜透支2万元左右，和其前夫一起找戴士满，让戴士满为其“养卡”，增加信用额度和贷款。王燕将自己的信用卡和身份证放在戴士满处，并告知该信用卡的密码。戴士满和吴向前口头约定，戴士满为吴向前养卡的手续费为20%。此后，王燕又将自己的号码为180××××2022的手机放在戴士满处。2017年2月10日，王燕在淮安浦发银行的自动柜员机上办理了尾号为6399的借记卡，该卡也放在戴士满处。同日，戴士满用王燕放在其处的手机在淮安浦发银行申请办理“万用金”贷款业务，淮安浦发银行的工号是133970客服人员向持机人介绍了“万用金”利率，向上述手机的持机人详细寻问了该信用卡号码、身份证号、信用卡登记的近亲属姓名、收入、职业、所在城市、卡号所在网点、卡号及信用额度，并告知可以看到短信提醒，随后将尾号为9483的信用额度增加至227000元，并根据持机人的申请办理了227000元的“万用金”贷款业务，其中22000元为基本额度，每月还款1090.69元，另205000元为追加额度，每月10488.8元，还款期限分24期，每月还一期，还在信用卡上面的，已经还了3期，每期本息共计还款11579.49元。当日，淮安浦发银行将227000元分两笔汇入王燕的尾号为6399的借记卡内。随后，戴士满于当日转出45000元，次日分两次转出90000元，第三日转出92000元。吴向前于2017年2月23日向戴士满出具收条称，“收到王燕浦发卡万用金贰拾贰万染仟元整227000元整，以后由我还清分二十四个月。”落款：“吴向前，2017.2.23”。戴士满向本院提供的证据证明，其至2017年2月24日共计汇给吴向前173000元。戴士满还将贷款绑定的电话号码变更为吴向前的电话号码。吴向前取得贷款后，共计向淮安浦发银行偿还了三次贷款本息，每期11579.49元（其中：本金227000元÷24＝9458.33元，利息2121.16元）。另查明，王燕和吴向前于2014年9月11日结婚，离婚时间为2016年2月5日。戴士满庭审时陈述，其和吴向前一起在王燕家吃过饭，吃饭时，他们自称夫妻。同时，戴士满还申请证人杨某出庭，杨某出庭称，自己是为他人办理贷款的中介机构。2017年夏天，王燕和吴向前一起找她办理贷款，当时，他们称自己是夫妻。戴士满庭审时陈述，2017年2月10日，淮安浦发银行工作人员与王燕的通话录音中，自称王燕的人是戴士满找的中介人员冒充。王燕提供的接处警登记表载明，2017年6月13日16时2分49秒许，在清江浦区××路××广场北楼××楼××室，王燕（）与戴士满（）因信用卡贷款引起纠纷，建议报警人到银行查询后双方自行协商处理。其整理的在公安机关的谈话称，因其家中装璜用钱，从自己的信用卡刷了2万元左右。因为装璜没有钱还，其前夫说他有个朋友戴士满可以帮忙养卡，1万元手续费150元。后来王燕和吴向前一起将自己的信用卡交至戴士满处。王燕希望戴士满为其养卡，增加信用额度，同时请戴士满为其贷款。当时想找戴士满借15000元，戴士满说没有现金，此后，戴士满支付给王燕10000元。上述事实有王燕提供的信用卡柜面账单查询回单、淮安浦发银行客户卡对账单、上海浦东发展银行业务凭证、收条（从戴士满处获取的吴向前收条复印件、淮安浦发银行发给原告的信用卡对账单、淮安浦发银行在网络平台公布的涉及万用金业务规则、王燕和吴向前微信聊天记录、接出警工作登记表一份、出警视屏资料及文字整理材料、公安报案通知函；第三人淮安浦发银行提供的下列七组证据：第一组证据：信用卡申请表、照片、原告申请资料影像、收入证明、分期商品订购确认函、告知书、信用卡领用合约、信用卡章程、现金分期业务合同、卡片激活信息及卡片信息四份、信用卡分期还款信贷功能的备案报告和工商登记信息各一份；第二组证据：信用卡分期还款信贷功能的备案报告和工商登记信息；第三组证据：尾号为6399借记卡办理影像资料；第四组证据：申请万用金业务电话录音资料三份以及通话记录、短信通知截屏；第五组证据：短信发送记录截屏和录音资料；证据六：信用卡账单12份；证据七：电话录音资料三份。以及证人杨某的证词和当事人陈述为证，本院予以认定。本院认为，《中华人民共和国民事总则》第一百二十二条规定，因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。《中华人民共和国侵权责任法》第十九条规定，侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他方式计算；该法第十四条规定，连带责任人根据各自责任大小确定相应的赔偿数额，支付超出自己赔偿数额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。第十五条规定：承担侵权责任的方式主要有：……返还财产、恢复原状、赔偿损失等。同时，《中华人民共和国合同法》第49条规定，行为人没有代理权，超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。本案中，王燕的诉讼请求应否得到法院的支持，可以从以下方面分析：1、本案所涉“万用金”个人信贷业务的借款人问题。浦发银行的“万用金”个人信贷业务是依托信用卡，在不占用信用额度的基础上，额外增加了持卡人的取现额度。本案中，王燕于2016年10月23日在淮安浦发银行办理了尾号为9483的信用卡，该卡登记时绑定了王燕的180××××2022的手机号码，填写了王燕的工作单位，直系亲属的姓名填写为“吴向前”。淮安浦发银行提供的录相资料显示，其在为王燕办理“万用金”个人信贷业务过程中，打通了信用卡登记的手机号，介绍了“万用金”办理程序、额度、利率及还款时间，详细的询问了王燕的信用卡号、身份证、储蓄卡号、所在城市、办理网点、登记的近亲属姓名，故淮安浦发银行已经尽了警慎义务，目前无证据证明其在为王燕办理“万用金”个人信贷业务过程中负有过错；其次，王燕整理的公安部门谈话材料显示，王燕称自己因装潢需要从上述信用卡中透支约2万元。为还款，其经前夫吴向前介绍共同找戴士满帮忙养卡，以增加信用额度，目的是做贷款。找到戴士满后，王燕将自己的身份证、信用卡及卡的密码均放在戴士满处。此后，又将自己在号码为180××××2022的手机放在戴士满处。后来王燕又去淮安浦发银行办理了储蓄卡。故戴士满以王燕名义向第三人淮安浦发银行申请办理“万用金”227000元的贷款业务，第三人淮安浦发银行有理由相信该行为是王燕本人实施，即使是戴士满代为实施，也构成表见代理，欠付淮安浦发银行的贷款本罚息应由王燕偿还。2、本案被告是否有向王燕偿还上述借款本息的义务问题。淮安浦发银行将王燕的227000元借款汇入王燕的尾号为6399的借记卡中后，戴士满应及时将储蓄卡归还王燕本人，无权动用或者处分上述款项。庭审过程中，戴士满无证据证明王燕或者吴向前向其出示了结婚证，或者王燕授权其动用上述借款，故其取出王燕的尾号为6399借记卡中款项的行为侵犯了王燕对该款的占有和使用的权利，应承担相应的返还责任和赔偿责任。吴向前无法律依据占有、使用王燕的借款，应予返还并赔偿利罚息损失。结合戴士满将其中的173000元交给吴向前，并且吴向前向戴士满出具227000元收条，并承诺由吴向前偿还上述贷款本息，此后吴向前已向淮安浦发银行偿还的3期借款本息，每期11579.49元和王燕陈述收到吴向前给付10000元，以及吴向前系王燕前夫，吴向前与王燕共同找戴士满养卡、交卡、交电话、交身份证的情况，故应首先由吴向前偿还王燕134625.01元（173000元-10000元-9458.33×3）及淮安浦发银行相应比例的利罚息损失；戴士满向王燕支付54000元及淮安浦发银行相应比例的利罚息损失，戴士满对吴向前承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十四条、第十五条、第十九条、《中华人民共和国合同法》第四十九条、中华人民共和国民法总则》第一百二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴向前于本判决生效后十五日内支付原告王燕贷款本金134625.01元及淮安浦发银行相应比例的利罚息损失。二、被告戴士满于本判决生效后十五日内支付原告王燕54000元及淮安浦发银行相应比例的利罚息损失。三、被告戴士满对被告吴向前承担连带清偿责任。案件受理费4705元（已由原告王燕垫付），由原告王燕负担705元，被告吴向前负担2881元，被告戴士满负担1119元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  许曙芹代理审判员  周殃玲人民陪审员  张 琳二〇一八年二月十二日书 记 员  袁 铨