云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2017）云0425民初1011号原告：中国农业银行股份有限公司易门县支行，住所地：易门县龙泉街道办事处易兴路221号。负责人：李万英，任行长。委托诉讼代理人：信长学，男，1975年11月16日生，汉族，住易门县，系该行职工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李玉荣，男，1968年8月19日生，回族，住易门县，系该行职工。代理权限：特别授权。被告：陈苹苹，女，1982年11月28日生，彝族，住易门县。委托诉讼代理人：杨苹（社区推荐），女，1975年9月21日生，汉族，住易门县，现住易门县。代理权限：特别授权。被告：吴光宗，男，1973年10月6日生，汉族，住易门县。原告中国农业银行股份有限公司易门县支行（下称农行易门支行）与被告陈苹苹、吴光宗金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月19日立案后，依法适用简易程序于2018年1月22日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告农行易门支行的委托诉讼代理人信长学、李玉荣，被告陈苹苹的委托诉讼代理人杨苹到庭参加了诉讼，被告吴光宗经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行易门支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈苹苹立即清偿所欠原告债务，被告吴光宗承担连带清偿责任，上述二被告共需清偿原告借款本金50000元、利息2096.92元（利息计算至2017年12月13日），及2017年12月14日至贷款结清之日按借款合同约定（年利率9.75%）计算的利息，利随本清；2、诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2015年8月27日，被告陈苹苹与原告农行易门支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：2015年8月27日，被告陈苹苹向原告申请借款80000元，实际借款的期限和具体起止时间、金额、期限、利率等以借款凭证为准。被告吴光宗自愿为被告陈苹苹在农行易门支行处形成的债务提供连带清偿责任的担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。2015年8月27日，被告陈苹苹向原告农行易门支行借款80000元，借款期限自2015年8月27日起至2017年8月26日止，借款利率为年利率6.5%，还款方式为一次性还本按约付息。原告按约向陈苹苹发放了全部借款，但该笔借款到期后，陈苹苹并未履行还本付息义务，至2017年11月21日止仍欠原告农行易门支行借款本金50000元、利息2096.92元及之后的利息。被告吴光宗对陈苹苹的借款提供连带责任的保证担保，应对陈苹苹的上述欠款承担清偿责任。原告为实现债权，故向人民法院提起诉讼。被告陈苹苹辩称，原告主张的本金和利息是符合的。被告吴光宗未到庭应诉，其向本院提交书面答辩称，一、吴光宗及其配偶期某某与借款人陈苹苹夫妻在学习、工作、生活中没有任何交集，直到事发时也从未谋面。《中国农业银行贷款担保管理办法》规定，贷款保证担保必须由借款人、农业银行和保证人按统一合同文本共同签订《贷款保证担保合同》，按银行惯例，因保证而产生的合同之债，需保证人夫妻共同签字确认。吴光宗及其配偶期某某作为保证人从未与借款人陈苹苹夫妻共同到原告处签订合同，也未提供过任何资料给原告及借款人陈苹苹夫妻。二、吴光宗经亲戚邀请到原告处为其亲戚担保，但不知为何借款人为陈苹苹，吴光宗对此毫不知情；吴光宗于2015年8月27日在《借款申请表》中担保人一栏及《个人担保借款合同》保证人一项签字，但吴光宗配偶期某某并未到过原告处，也没有签过字，吴光宗及其配偶期某某未共同签字确认担保，没有担保的合意。三、原告没有履行《个人担保借款合同》的送达义务，也未履行要求保证人履行保证责任的书面通知义务，侵犯了保证人的合法权益，应承担过错责任。四、借款人陈苹苹未按合同规定用途使用贷款，套取贷款后转借给第三人（刘某某、杨苹夫妻），贷款的使用主体并非合同规定的借款人陈苹苹。对此，原告是知情和可以监管的，但没有积极采取停止贷款等措施防止损害的发生，而是放任这种借款行为的发生，极端不负责任，具有恶意，严重损害了善意保证人的合法权益，根据过错责任原则，原告应对这种借款行为产生的后果负责和承担出借风险责任。五、根据权利和义务相一致的原则，婚姻关系存续期间夫妻双方有对婚内债权、债务进行确认和共同签名的权利和义务。吴光宗于2015年8月27日签订的《个人担保借款合同》是在婚姻存续期间，对于担保之债夫妻双方有共同签名的权利和义务，而此合同只有吴光宗签字确认，没有吴光宗配偶期某某签字确认，与民法通则中权利和义务相一致原则相悖，故《个人担保借款合同》应属无效，请求法院撤销该合同。六、保证担保不属于夫妻单方可以决定的家事代理范围，无夫妻合意则配偶不承担担保责任。依据《贷款通则》，贷款人受理贷款申请后应对成年保证人的婚姻状况、该保证是否征得其配偶同意及保证人夫妻间是否有婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有的约定等情况予以核实，原告应承担保证人配偶对该保证具有担保合意的举证责任和因自身的疏忽未尽到审慎义务的出借风险过错责任。原告起诉吴光宗承担连带清偿责任，吴光宗及其配偶期某某夫妻财产适用法定的所得共有制，其夫妻任一方对于夫妻共同财产是一种共同共有关系，吴光宗所得和其配偶期某某的所得对于任一方都是共同共有，若吴光宗承担连带清偿责任，即吴光宗的配偶也同样承担了连带清偿责任，等同于吴光宗夫妻共同承担了连带清偿责任，严重侵犯了吴光宗配偶期某某的夫妻财产法定的所得共有等合法权益，请求法院撤销原告对吴光宗的起诉。七、民事起诉状表述的“被告吴光宗，男，汉族，1979年9月4日生”，其出生日期错误，起诉状中“2017年8月26日被告陈苹苹向原告申请借款80000元”和“2015年8月27日被告向原告农行易门支行借款人民币捌万元整”两个借款时间的表述前后矛盾，并且是错误的，民事起诉状表述的事实不清、不实，请法院审查。八、2015年8月27日签订的《个人借款担保合同》与2015年8月26日签订借款凭证相悖，即《个人担保借款合同》签字生效之前原告与被告陈苹苹的债权债务就已经存在，吴光宗对这一债权债务事实毫不知情，严重侵犯吴光宗的合法权益，也违反相关法律法规的强制性规定。综上所述，在整个借贷过程中，保证人夫妻没有担保的合意，借贷双方债权债务关系的存在（2015年8月26日）先于担保关系（2015年8月27日）的形成，严重违反程序性规定，违反法律和行政法规的强制性规定，借贷双方具有恶意，侵犯善意保证人的合法权益。请求法院审查免除吴光宗的连带清偿责任，撤销《个人担保借款合同》，撤销原告对吴光宗的起诉。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、营业执照复印件一份；2、金融许可证复印件一份；3、法定代表人身份证明原件一份；4、法定代表人身份证复印件一份；以上1-4份证据，证明原告的诉讼主体资格。5、陈苹苹身份证复印件一份、杞云锋身份证复印件一份；6、陈苹苹、杞云锋结婚证复印件一份；7、吴光宗身份证复印件一份；以上5-7份证据，证明被告的主体资格。8、个人担保借款合同原件一份，证明被告向原告借款及担保人的担保范围。9、利息计算说明原件一份，证明利息的计算方法。10、业务凭证原件一份，证明被告还款的明细情况。11、借款凭证原件一份，证明原告向被告发放贷款的事实。被告陈苹苹、吴光宗未向法庭提交证据。本院认为，原告提交的上述证据，被告陈苹苹质证后未提出异议，证据的来源、形式合法，内容真实，与原告主张的案件事实之间具有直接的关联性，应确认作为本案认定案件事实的依据。被告吴光宗未出庭应诉，视为其放弃质证的权利。根据采信的证据及当事人的陈述，认定案件事实如下：2015年8月27日，被告陈苹苹作为借款人，被告吴光宗作为保证人，与作为贷款人的原告签订《个人担保借款合同》，主要约定：借款金额80000元，借款用途生产经营周转；借款期限24个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾捌点伍柒壹肆叁，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为按季结息，到期还本；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；合同项下借款的担保方式为保证，保证方式为连带责任保证；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。《个人担保借款合同》还对其他内容进行了约定。2015年8月27日，原告向被告陈苹苹发放贷款80000元，借款凭证记载：借款金额80000元，借款种类小额担保就业贷款，借款日期2015年8月27日，到期日期2017年8月26日，执行利率6.5%，逾期利率9.75%，还款方式一次性还本按约付息。借款期限届满后，被告陈苹苹于2017年11月21日归还借款本金30000元，现尚欠借款本金50000元及借款期限届满后（借款期限内利息为财政贴息）的利息未清偿。2017年12月19日，原告诉至本院，要求判如所请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。本案中，被告陈苹苹、吴光宗均系具有完全民事行为能力的成年人，对其作为签约主体在合同上签名、捺印之行为所产生的法律后果应当具有充分的认知能力。原告与被告陈苹苹、吴光宗签订的《个人担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不悖法律规定，系有效合同，各方当事人均应恪守。《个人担保借款合同》订立后，原告已按约履行发放贷款80000元的义务，被告陈苹苹作为借款人未能按约清偿借款本息，应承担继续偿还借款本金50000元以及支付相应利息的责任；被告吴光宗作为连带责任保证人，按约定应承担连带清偿责任。原告要求被告陈苹苹清偿借款本息及要求被告吴光宗承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。被告吴光宗提出的抗辩意见，于法无据，本院不予采纳。被告吴光宗经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃自己的诉讼权利，应当承担对其不利的法律后果。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈苹苹于判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司易门县支行借款本金50000元、利息2096.92元（计算至2017年12月13日），并支付自2017年12月14日至款项付清之日止按借款合同约定年利率9.75%计算的利息。二、被告吴光宗对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告吴光宗在承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告陈苹苹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。案件受理费减半收取计511元，由被告陈苹苹、吴光宗负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  乐应飞二〇一八年二月一日书记员  杜天星