北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0105民初85666号原告大众汽车金融（中国）有限公司。法定代表人傅海德，董事长。委托代理人邵海明，男，1984年2月25日出生，汉族，大众汽车金融（中国）有限公司职员。委托代理人陈树群，男，1984年1月9日出生，汉族，大众汽车金融（中国）有限公司职员。被告杨勇，男，1969年11月13日出生，汉族。被告杨晶莲，女，1969年1月23日出生，汉族。被告杨翠花，女，1973年10月5日出生，汉族。原告大众汽车金融（中国）有限公司（以下简称大众金融公司）与被告杨勇、杨晶莲、杨翠花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。大众金融公司的委托代理人邵海明到庭参加了诉讼，杨勇、杨晶莲、杨翠花经本院合法传唤无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告大众金融公司起诉称：2012年5月，杨勇、杨晶莲、杨翠花为在大众金融公司指定经销商——乌海市蒙达通汽车销售服务有限公司处购买汽车一辆，向大众金融公司申请汽车贷款，并提交了相应的贷款申请材料，包括贷款申请表、身份证等材料。2012年5月17日，杨勇、杨晶莲在乌海市蒙达通汽车销售服务有限公司处签署贷款合同和抵押合同，依贷款合同向大众金融公司承担连带还款义务。2012年5月23日，杨翠花向大众金融公司出具担保函，承诺对杨勇、杨晶莲在贷款合同项下全部债务承担连带责任保证。2012年5月25日，大众金融公司依约发放了123000元汽车贷款。2012年5月29日，杨勇、杨晶莲、杨翠花为该车办理了抵押登记，用作其履行贷款合同的担保。杨勇、杨晶莲应于2012年6月起至2015年5月，每月按时归还贷款本息，杨翠花承担连带保证责任。但杨勇、杨晶莲未按约定如期偿还借款，杨翠花亦未承担连带保证还款责任。大众金融公司多次通过电话、信函等方式反复提醒杨勇、杨晶莲、杨翠花履行还款义务，但杨勇、杨晶莲、杨翠花仍未还款。2014年4月2日，大众金融公司按照贷款合同和担保函上杨勇、杨晶莲、杨翠花的地址向其发出了《宣布贷款提前到期函》，宣布贷款提前到期，要求杨勇、杨晶莲、杨翠花在7日内清偿提前到期贷款，但杨勇、杨晶莲、杨翠花仅于2014年8月7日、2017年1月24日、2017年3月22日、2017年4月21日、2017年6月15日、2017年8月21日、2017年10月16日分别还款5000元、2000元、1500元、2500元、2000元、2000元、2000元，其余款项均未偿还。故大众金融公司诉至法院，要求杨勇、杨晶莲偿还购车贷款及相关费用，包括截至最后还款日2017年10月16日的本金50535.67元、利息2896.69元、罚息46276.18元、违约金1609.66元、催款函费200元；要求杨勇、杨晶莲支付自2017年10月17日起至全部债权实现之日所产生的罚息（按中国人民银行有关金融机构计收逾期贷款的利率计算，在贷款合同载明的贷款利率水平上加收50％）；要求杨翠花对上述两项债务履行连带保证还款责任。被告杨勇既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告杨晶莲既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告杨翠花既未做出答辩，亦未参加本院庭审。经审理查明：2012年5月23日，杨勇作为借款人、杨晶莲作为共同借款人与大众金融公司签订《贷款合同》，约定：合同项下贷款仅用于借款人向经销商乌海市蒙达通汽车销售服务有限公司支付购买汽车的车款；贷款金额123000元；贷款期限36个月，第1到36期每期还款金额为4156.22元，基本月利率1.1%；放款日为贷款起息日，贷款期限自起息日起计算，月还款日及结息日为每月与起息日相同的日历日；除遇国家法律、法规要求，合同有效期内，贷款利率及计息方式保持不变；借款人应在银行开立帐户，并授权贷款人在每一还款日直接扣划应付款项；如果借款人在还款日因任何原因不能足额支付任何一期还款或其他应支付款项，此未付款项将被视为逾期付款，双方同意按期前欠本、期前欠息、罚息、当期欠本、当期欠息、其他费用及赔偿的顺序清偿；借款人可以向贷款人提交还款计划变更申请，是否准许由贷款人决定，对于提前还款或提前部分还款，贷款人将加收提前还款金额3％的费用，其他还款计划变更将收取人民币100元的费用；借款人不能按期支付其应付款项时，贷款人将另收取出具催款函的费用每次100元及进行现场调查的费用300元；借款人违约，贷款人有权宣布合同终止及全部贷款提前到期，并收取提前到期本金3%的违约金，借款人对贷款人出具的“归还全部贷款函”应无条件放弃任何抗辩；如借款人不能如期归还贷款，逾期款项的利率（逾期利率）为本合同约定基本月利率的150％，逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利；任何以预付费邮寄或其他方式送达至借款人预留地址的文件、通知或信件均应被视为有效及合理送达，上述文件、通知或信件将自邮递发出时起48小时内视为已被借款人收到。与此同时签署的还有：1、杨勇作为借款人、杨晶莲作为共同借款人签字的关于在大众金融公司及其指定银行开具的还款专用帐户并授权每期划款授权书；2、杨勇签署的关于保险赔偿金转让声明；3、大众金融公司作为抵押权人与抵押人杨勇签订的抵押合同。2012年5月23日，杨翠花作为保证人向大众金融公司出具连带责任担保函，确定保证范围为主合同项下贷款之本金、利息、逾期利息、罚息以及其他应由借款人/共同借款人缴付的一切费用和因本保函引起的有关法律费用包括但不限于债权人实现贷款债权和担保权的费用、诉讼费、律师费等，主债权贷款金额为123000元，贷款期限为36个月；无论出于何种原因，借款人/共同借款人在保证责任期间延迟支付任何本金、利息、罚息或其他相关费用，担保人在收到债权人签发的《履行保证责任通知书》后，应立即履行代为支付的义务且对此放弃一切法定或约定的抗辩权；本保函自保证人签字并盖章后生效至本保函保证范围内所列全部债务清偿完毕终止，本保函项下保证人的保证期间为主合同履行期限届满后的两年；本保函的效力独立于被担保的主合同，被担保的主合同无效不影响本保函的效力；本保函生效后，任何一方不得擅自变更或提前解除本保函，如本保函需要变更或解除时，应经债权人与保证人协商一致，并达成书面协议，书面协议达成之前，本保函各条款仍然有效；保证人同意，保证期间，债权人可以根据相关法律法规和主合同的规定与借款人约定变更主合同，此等变更无需得到保证人的同意，保证人承诺将对将根据变更后的主合同承担与本保函中规定的保证范围相同的保证责任；保证人同意，保证期间，债权人可以将主债权转让给第三人，在此等情况下，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任；在本函签署后，任何以预付费邮寄或其他方式送达至借款人上述地址的文件、通知或信件均应被视为有效及合理送达，上述文件、通知或信件将自邮递发出时起48小时内视为已被保证人收到，如保证人地址发生变更，其应立即以书面方式将此等变化通知至贷款人上述地址，如保证人未能及时通知，其无权主张因未收到贷款人的通知而可能产生的损失。此后，大众金融公司如约发放了贷款。杨勇用上述款项购买了汽车一辆，车牌号×××，并于2012年5月29日办理了以大众金融公司为抵押权人的抵押登记。但杨勇、杨晶莲未按约定如期偿还借款，杨翠花亦未承担连带保证还款责任，大众金融公司分别于2013年9月27日、2013年10月10日向杨勇、杨晶莲、杨翠花发出首封催款函、再次催款函。2014年4月2日，大众金融公司以特快专递方式分别向杨勇、杨晶莲、杨翠花预留地址发出《宣布贷款提前到期函》，宣布贷款提前到期。大众金融公司称此后杨勇、杨晶莲于2014年8月7日、2017年1月24日、2017年3月22日、2017年4月21日、2017年6月15日、2017年8月21日、2017年10月16日分别还款5000元、2000元、1500元、2500元、2000元、2000元、2000元。截至最后还款日2017年10月16日，杨勇、杨晶莲拖欠大众金融公司本金50535.67元、利息2896.69元、罚息46276.18元。上述事实，有大众金融公司提供的贷款申请材料、贷款合同、抵押合同、担保函、放款凭证、机动车登记证书、催款函、宣布贷款提前到期函及当事人陈述等在案佐证。本院认为：大众金融公司与杨勇、杨晶莲签订的《贷款合同》，杨勇与大众金融公司所签的《抵押合同》，杨翠花向大众金融公司出具的担保函，均系当事人的真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。大众金融公司按照贷款合同的约定发放了贷款，履行了合同约定的义务。杨勇、杨晶莲作为借款人未按期偿还借款本息，已构成违约，杨勇、杨晶莲有义务偿还全部贷款本金和利息。大众金融公司催款未果发出宣布贷款提前到期的通知，是依照约定行使合同权利。大众金融公司要求杨勇、杨晶莲偿付截至2017年10月16日的贷款本金、利息（含罚息），并自2017年10月17日起按照中国人民银行有关逾期贷款利率的规定支付上述本金、利息的利息，符合合同约定、法律规定，应予以支持。杨勇、杨晶莲违约，大众金融公司有权按照合同约定要求杨勇、杨晶莲支付违约金，本院对大众金融公司该项诉讼请求予以支持。大众金融公司关于催款函费的诉讼请求，符合双方当事人约定，应予以支持。大众金融公司对罚息、违约金、催款函费主张罚息，无合同和法律依据，本院不予支持。根据法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。债务人杨勇以自己名下财产为贷款提供了物的担保，已经办理抵押登记，杨翠花作为保证人为贷款提供了人的担保，但各方并未明确约定物保、人保的实现顺序，故大众金融公司应首先就杨勇提供的物的担保实现债权，对大众金融公司依法行使抵押权后未能清偿的部分，杨翠花承担连带清偿责任。杨翠花承担保证责任后，有权向杨勇、杨晶莲追偿。杨勇、杨晶莲、杨翠花经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨勇、杨晶莲于本判决生效之日偿还原告大众汽车金融（中国）有限公司截至二〇一七年十月十六日的借款本金五万零五百三十五元六角七分、利息二千八百九十六元六角九分、罚息四万六千二百七十六元一角八分，并自二〇一七年十月十七日起至给付之日止按中国人民银行有关金融机构计收逾期贷款的利率标准的上限支付前述本金及利息的利息；二、被告杨勇、杨晶莲于本判决生效之日给付原告大众汽车金融（中国）有限公司违约金一千六百零九元六角六分；三、被告杨勇、杨晶莲于本判决生效之日给付原告大众汽车金融（中国）有限公司催款函费二百元；四、被告杨翠花就本判决第一项、第二项、第三项确定的被告杨勇、杨晶莲应偿付的款项，对原告大众汽车金融（中国）有限公司在行使对抵押物×××号车辆的优先受偿权后仍不能获得清偿的债务部分，向原告大众汽车金融（中国）有限公司承担连带给付责任；五、被告杨翠花承担连带给付责任后有权向被告杨勇、杨晶莲追偿；六、驳回原告大众汽车金融（中国）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二千三百三十元，由被告杨勇、杨晶莲、杨翠花负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  杨继雅人民陪审员  张爱恭人民陪审员  吕鹤江二〇一八年二月二十三日书 记 员  程英喆