福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初3319号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行（以下简称“农商银行凤城支行”），住所地安溪县。负责人：吴小红，任行长。委托诉讼代理人：吴惠玲，女，系该行职工。被告：姚志佳，男，1977年3月5日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。被告：吴玉芬，女，1976年8月16日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。原告农商银行凤城支行与被告姚志佳、吴玉芬信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴惠玲到庭参加诉讼，被告姚志佳、吴玉芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行凤城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告姚志佳与原告于2019年3月20日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.被告姚志佳向原告偿还普惠金融贷记卡透支款本金49999.28元及利息、违约金（利息自2020年11月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年12月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年3月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金2103.6元；3.被告吴玉芬对本案的全部债务承担连带清偿责任；4.被告姚志佳、吴玉芬承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：安溪县农村信用合作联社凤城信用社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行。2019年3月20日，被告姚志佳（甲方）与原告签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告吴玉芬（丙方）为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保；福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2019年3月21日，原告向被告姚志佳发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62××××，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告姚志佳于2019年3月24日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2020年11月22日的利息，自2020年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年3月22日，被告姚志佳尚结欠原告透支款本金49999.28元及利息、违约金2103.6元。经原告多次催收，被告姚志佳拒不履行还款义务，被告吴玉芬也未能履行连带保证责任。根据原被告双方的约定和相关法律规定，被告姚志佳的行为已构成严重违约，原告有权宣布被告姚志佳的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求被告吴玉芬承担连带清偿责任，并有权解除合约。被告姚志佳、吴玉芬均未作答辩，也未提交证据。原告农商银行凤城支行提供如下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件、泉银保监复(2020)103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件，证明原告企业法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告姚志佳、吴玉芬身份证复印件一份，证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.被告姚志佳贷记卡交易明细打印件，证明被告办理透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》复印件，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，被告姚志佳、吴玉芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据均能反映案件的真实情况，与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且二被告均未提出异议，故本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告原名称为“安溪县农村信用合作联社长泰分社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行”。2019年3月19日，被告姚志佳作为申请人、吴玉芬作为保证人向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。2019年3月20日，经原告审核同意，被告姚志佳（甲方）、吴玉芬（丙方）与原告（乙方）均在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名、盖章确认。双方约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；福万通普惠金融卡透支取现金(转出)、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用；对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行(即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)；甲方超过到期日未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项均由甲方及丙方承担；丙方作为保证人，愿意为福万通普惠金融贷记卡在使用过程中(包括续卡后)形成的债务提供连带责任担保，本担保为不可撤销担保。2019年3月21日，原告向被告姚志佳发放了福万通普惠金融贷记卡。被告姚志佳于2019年3月24日开始透支消费。透支后，被告姚志佳仅支付原告至2020年11月22日的利息，尚欠透支款本金49999.28元及2020年11月23日之后的利息未能偿还，被告吴玉芬也未能依约承担保证责任。后经原告催讨未果，致原告诉至本院提出如上诉讼请求。本案立案之后，二被告仍未偿还案涉款项。本院认为，被告姚志佳作为申请人、被告吴玉芬作为保证人向原告农商银行凤城支行申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了福万通普惠金融卡领用合约，各方当事人形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，农商银行凤城支行依约履行了发卡义务。而被告姚志佳透支后未能按照约定支付利息，被告吴玉芬也未能依约承担保证责任，根据合同约定，农商银行凤城支行有权要求解除原、被告于2019年3月20日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合同解除后，被告姚志佳应及时偿还原告透支款本金49999.28元及利息、违约金（利息按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算，自2020年11月23日起计至实际清偿款项之日止；违约金按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算，自2020年12月22日起计至实际清偿款项之日止）。被告吴玉芬作为连带责任保证的保证人，应按合同约定承担连带清偿责任；被告吴玉芬在承担保证责任后，有权向被告姚志佳追偿。原告请求按照《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》的约定计算利息和违约金，因其系《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》中的部分内容，该请求与上述查明的事实一致。综上所述，原告农商银行凤城支行的诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。被告姚志佳、吴玉芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除姚志佳、吴玉芬与福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行于2019年3月20日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、姚志佳应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行普惠金融贷记卡透支款本金49999.28元及利息、违约金（利息按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算，自2020年11月23日起计至实际清偿款项之日止；违约金按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算，自2020年12月22日起计至实际清偿款项之日止）；三、吴玉芬对上述款项承担连带清偿责任；四、吴玉芬承担保证责任后，有权向姚志佳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取计525元，由姚志佳、吴玉芬负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪，依法追究刑事责任。审判员  陈义都二〇二一年七月五日书记员  余淑霞附：本案适用的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附：执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。