陕西省安康市汉滨区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0902民初3593号原告：安康汉滨中银富登村镇银行有限公司，住所地：陕西省安康市汉滨区。法定代表人：朱军，行长。委托诉讼代理人：蒲三林，综合管理部总经理。委托诉讼代理人：陈航，风险管理部信贷管理高级经理。被告:谌德全，男，汉族，出生于1976年3月15日，安康市汉滨区人，住汉滨区。被告：敖德辉，女，汉族，出生于1980年6月18日，陕西省旬阳县人，原住旬阳县，现住址同上，系被告谌德全之妻。原告安康汉滨中银富登村镇银行有限公司（以下简称“安康中银富登银行”）与被告谌德全、敖德辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安康中银富登银行的委托诉讼代理人蒲三林、陈航到庭参加了诉讼，被告谌德全、敖德辉经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席予以审理。本案现已审理终结。原告安康中银富登银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告谌德全偿还贷款本金123477.59元,并按合同约定支付罚息（自2020年10月20日起以本金123477.59元为基数，按年利率10%的1.5倍即15%计算至借款还清之日止）；2.判令被告敖德辉对上述债权承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告谌德全、敖德辉以其名下位于安康市汉滨区商品房履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年11月23日，原告与被告谌德全签订了《借款合同》,约定原告向被告谌德全发放贷款15万元，贷款期限120个月，合同利率为年利率10%,贷款期限为2017年11月23日至2027年11月22日，贷款用途为房屋装修，还款方式为等额本息还款法，每月20日为还款日，每月还款额为2000.99元。同日，为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告谌德全、敖德辉签订了《最高额抵押合同》,约定以被告谌德全、敖德辉所有的位于安康市汉滨区商品房为本笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告与被告敖德辉签订了《最高额保证合同》,约定被告敖德辉对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2017年12月5日如约发放贷款。被告自2020年10月20日开始未能按约定偿还当期的本金及利息，发生逾期后，原告随即上门催收，发现被告夫妻二人已不知去向。原告为此通过电话、微信、张贴催收公告等多种方式向被告进行催收，并向被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的贷款提前到期，要求全额清偿，但被告避而不见，置之不理，截至起诉日被告仍未偿还剩余本息。原告认为，被告谌德全未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告敖德辉应按照担保合同约定履行连带保证责任。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。被告谌德全、敖德辉未应诉、答辩，亦未向本院提交证据。原告安康中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据，由于被告谌德全、敖德辉未到庭应诉，无法对原告提交的证据进行质证。经核对后对原告提交的证据：原告营业执照副本、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、借款合同、送达地址确认函、最高额抵押合同、最高额保证合同、借款借据、贷款发放凭证、不动产登记证明、二被告身份证复印件、结婚证复印件、银行系统截屏、还款明细，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告安康汉滨中银富登村镇银行有限公司提交微信聊天截屏（全部收贷通知书）一份。用以证明因借款到期，原告对被告进行了催收。因微信备注名称可随意更改，且原告并未提交证据佐证该聊天者确系本案被告谌德全，故本院依法对该证据不予确认。经审理查明：被告谌德全、敖德辉系夫妻关系。2017年11月23日，谌德全与原告安康中银富登银行签订一份借款合同，该合同由《借款合同业务条款》和《借款合同基本条款》及合同附件组成。其中《借款合同业务条款》约定：贷款人安康中银富登银行，借款人谌德全；贷款额度150000元；贷款期限自2017年11月23日至2027年11月22日，共120个月；合同利率为年利率10%；贷款用途为房屋装修；还款时间为每月20日，等额本息还款法；《借款合同基本条款》第2.4项约定，本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方签署的借款借据的记载为准，该借款借据是本合同的组成部分；每笔贷款的期限自放款日起算，其到期日以借据记载的为准。第2.5项约定合同利率以双方协商一致后在借据上记载的为准利率在其贷款期限内维持不变，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利；第2.12项约定，合同K.1条款约定的时间为本合同下所有贷款的每期还本还息日为应还款日；第2.15（3）项约定每月偿还的本息合计金额相等，到期日还清本金并付清利息。第6条违约及补救措施6.1项约定，借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项，构成借款人违约；6.2项约定,借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款；6.3项约定，借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登银行有权依据本合同约定或/及法律规定、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、计收罚息、宣布本合同项下全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、依法行使担保权益、要求赔偿损失以及要求偿付为实现债权和担保权益而发生的费用等；该基本条款还对其他事项进行了约定。借款合同签署页载明：借款人确认中银富登银行已提请其注意利息和利率、逾期违约金、还款计划、承诺与保证、违约及补救措施及其他重要条款，并就本合同进行了充分的解释和说明，借款人已完全理解并同意包括借款合同业务条款、借款合同基本条款和合同附件在内的本合同所有内容，并无疑问或异议。谌德全在借款人栏签名捺印，原告安康中银富登银行加盖了公司印章并有其授权代表人及经办人签名。同日，原告还与被告敖德辉就该笔借款签订了最高额保证合同，约定被告敖德辉对谌德全的上述借款提供连带责任保证担保，保证范围为主合同项下全部债权，包括主债权本金150000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。被告敖德辉在保证人栏签名捺印。被告又与原告签订了《最高额抵押合同》，约定以二被告名下位于安康市汉滨区房屋为上述贷款提供抵押担保，且双方于2017年12月1日在安康市国土资源局不动产登记中心办理了抵押权登记。当日，谌德全与原告签订了《借款借据》，载明贷款金额150000元，贷款期限120个月（自2017年12月5日起至2027年12月4日止），年利率10%，贷款用途房屋装修，被告谌德全在借款人处签字捺印，原告在贷款人处加盖公章。2017年12月5日，原告向被告谌德全发放了150000元贷款。谌德全自2020年10月20日起开始逾期，现共下欠本金123477.59元。原告多次催要未果后，现诉至本院，请求：1.判令被告谌德全偿还贷款本金123477.59元,并按合同约定支付罚息（自2020年10月20日起以本金123477.59元为基数，按年利率10%的1.5倍即15%计算至借款还清之日止）；2.判令被告敖德辉对上述债权承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告谌德全、敖德辉以其名下位于安康市汉滨区商品房履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令被告共同连带承担本案的诉讼费用。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告安康中银富登银行与被告谌德全签订的《借款合同》、与被告敖德辉签订的《最高额保证合同》、与被告谌德全、敖德辉签订的《最高额抵押合同》,均系当事人真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,为有效合同,双方当事人均应全面履行合同约定义务。原告如约向被告谌德全发放了150000元贷款,但被告谌德全未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约。虽然《借款合同》约定的借款期限尚未到期，但双方在《借款合同》中约定,借款人违约时，原告有权宣布本合同项下全部或部分债务立即到期，故本院对原告要求被告谌德全偿还剩余借款本金123477.59元的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。被告谌德全在贷款发放后，使用了该贷款，则被告谌德全应按合同约定利率向原告支付利息，因《借款合同》约定了逾期还款的罚息利率为合同约定利率的1.5倍，而被告自2020年10月20日起未向原告偿还本息，故对原告要求被告谌德全按照合同约定年利率10%的1.5倍即年利率15%给付自2020年10月20日起至全部借款还清之日罚息的诉讼请求，本院予以支持。因被告敖德辉与原告签订了《最高额保证合同》，约定由被告敖德辉自愿为被告谌德全的贷款向原告提供连带责任保证担保，故被告敖德辉应按照保证合同约定对上述款项承担连带清偿责任。因被告谌德、敖德辉与原告签订了《最高额抵押合同》约定,被告谌德全若违约，则原告有权就主合同项下借款本金、利息、罚息等行使抵押权，处分抵押物并以处分所得优先受偿，故原告要求对被告谌德全、敖德辉名下位于安康市汉滨区商品房拍卖或者变卖抵押物的价款享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。被告谌德全、敖德辉未出庭应诉，视为对其权利的放弃。据此,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告谌德全在本判决生效之日起十日内偿还原告安康汉滨中银富登村镇银行有限公司借款本金123477.59元；并以123477.59元本金为基数，自2020年10月20日起按照年利率15%的标准计算利息至实际清偿之日止)。二、被告敖德辉对本判决第一项内容承担连带清偿责任。三、原告安康汉滨中银富登村镇银行有限公司对登记在被告谌德全、敖德辉名下位于安康市汉滨区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2878元，减半收取1439元，由被告谌德全、敖德辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审 判 员 成乃谊二〇二一年七月十四日法官助理 刘 娜书 记 员 晁 梅