湖北省仙桃市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂9004民初2770号原告：中国农业银行股份有限公司仙桃分行，住所地湖北省仙桃市沙嘴办事处笆篓湾二组（仙桃大道中段37号）1幢。代表人：任永卿，该行行长。委托诉讼代理人：邵萌，湖北慎之宪律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏尚才，湖北慎之宪律师事务所律师。被告：刘孔兵，男，1962年10月15日出生，汉族，湖北省仙桃市人，住湖北省仙桃市。原告中国农业银行股份有限公司仙桃分行（以下简称农业银行仙桃分行）与被告刘孔兵信用卡纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行仙桃分行的委托诉讼代理人邵萌到庭参加诉讼，被告刘孔兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行仙桃分行向本院提出诉讼请求：1.刘孔兵支付农业银行仙桃分行自2017年10月18日起至2019年9月25日止的信用卡透支本金46926.9元、利息7537.09元、逾期还款违约金2675.99元、手续费405元，共计57544.98元，并从2019年9月26日起至清偿之日止，按所欠本金日万分之五支付利息；2.刘孔兵承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2017年9月22日，被告刘孔兵在农业银行仙桃分行申请办理通衢ＥＴＣ信用卡，之后原告核准并向被告刘孔兵发放了主卡卡号为62×××14的信用卡，被告刘孔兵激活该信用卡后多次使用该卡消费。然而截止到2019年9月25日，被告刘孔兵却长期违约，拖欠原告信用卡透支本金、利息、逾期还款违约金、手续费共计57544.98元，原告已多次派人催讨未果。被告刘孔兵未作答辩。原告农业银行仙桃分行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告刘孔兵未到庭参加诉讼，未向本院提交证据，无法组织质证。本院经审查认为，原告农业银行仙桃分行提交的通衢信用卡车辆信息表及附则、中国农业银行金穗贷记卡申请表、刘孔兵身份证复印件、机动车行驶证复印件、个人税收居民身份声明文件、中国农业银行信用卡申请业务申请书、信用卡账户信息、消费明细，上述证据客观、真实，与本案具有关联性，依法予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月22日，刘孔兵向原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行申请领用中国农业银行金穗贷记卡（通衢ETC信用卡），双方在通衢信用卡车辆信息表及附则中约定申请人申请通衢信用卡须遵循《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。贷记卡章程和领用合约对金穗贷记卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、所有权、有效期、收费项目、收费标准等双方的权利义务均作了明确约定。关于申领，领用合约约定：刘孔兵保证向农业银行提供的申请资料真实、准确、完整；农业银行有权决定是否向刘孔兵发放贷记卡，并核定刘孔兵的信用额度；农业银行有权根据刘孔兵资信状况调整其信用额度；刘孔兵也可以向农业银行申请调整信用额度。关于利息和费用，领用合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（刘孔兵）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日到到期还款日（含）期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。关于对账和还款，领用合约约定：乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向农业银行索要。乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求农业银行核实，农业银行应予核实并答复，如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，农业银行有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，农业银行可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由乙方承担。核查后，原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行将卡号为62×××14的信用卡交付刘孔兵使用。2018年11月9日，刘孔兵偿还了借款本金3000元后再未还款。截止至2019年9月25日，刘孔兵拖欠原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行信用卡透支本金46926.9元、利息7537.09元、逾期还款违约金2675.99元、手续费405元，共计57544.98元。另查明，2017年11月30日，原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行变更为中国农业银行股份有限公司仙桃分行。本院认为，原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行与刘孔兵约定按照金穗贷记卡领用合约的内容履行，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，对当事人具有法律约束力。原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行履行了合同约定的义务，刘孔兵未按约定支付贷款本金、利息，属违约，应承担相应民事责任。原中国农业银行股份有限公司仙桃市支行已变更为农业银行仙桃分行，其权利义务均由农业银行仙桃分行承继。对农业银行仙桃分行要求刘孔兵偿还截至2019年9月25日信用卡透支本金46926.9元、利息7537.09元、逾期还款违约金2675.99元、手续费405元，共计57544.98元的诉请，符合合同及法律约定，依法予以支持。关于农业银行仙桃分行要求刘孔兵以所欠本金为基数，从2019年9月26日起按日利率万分之五支付利息的诉讼请求，本院认为，实践中如果融资成本过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2020］17号）第二十五条、第三十一条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”本案中，2019年9月26日至2020年8月19日期间的利率按照合同约定的标准计算，不违反法律规定，本院予以支持；2020年8月20日至清偿之日止，日利率万分之五的利率明显超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，故对该诉请中合理的部分，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘孔兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司仙桃分行信用卡透支本金46926.9元、手续费、逾期还款违约金及利息（截止至2019年9月25日手续费405元、逾期还款违约金2675.99元、利息7537.09元；后段利息以透支本金46926.9元为基数，自2019年9月26日起至2020年8月19日按照日万分之五的利率计算，自2020年8月20日起至清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司仙桃分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1239元，减半收取619.5元，由被告刘孔兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  李行德二〇二一年七月九日书记员  陈 莎