广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初16795号原告：中山农村商业银行股份有限公司石岐支行，住所地中山市石岐区华柏路7号，统一社会信用代码91442000668175556T。主要负责人：卢伟珊，行长。委托诉讼代理人：林珍，该行员工。委托诉讼代理人：何锦川，该行员工。被告：陈吕文，男，1996年1月4日出生，汉族，身份证住址广东省化州市。被告：陈思婷，女，1995年7月19日出生，汉族，身份证住址广东省化州市。原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行（以下简称中山农商银行石岐支行）诉被告陈吕文、陈思婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林珍、何锦川到庭参加诉讼，被告陈吕文、陈思婷经本院合法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中山农商银行石岐支行向本院提出诉讼请求：1、被告陈吕文向原告清偿借款本金782352.46元、利息50229.6元、罚息3754.97元、复利108.71元（暂计至2021年3月20日，之后按《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计836445.74元；2、原告对被告陈吕文名下的位于中山市【不动产权证书号：粤（2018）中山市不动产权第0××0号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告陈吕文承担原告因实现债权产生的案件受理费、财产保全费。4、被告陈思婷对被告陈吕文的上述债务承担共同清偿责任。被告陈吕文、陈思婷未答辩亦未提交证据，视为放弃举证、质证、抗辩的权利。经审理查明：贷款人：中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行（后更名为中山农村商业银行股份有限公司石岐支行）。借款人：陈吕文。抵押人：陈吕文。签约情况：2018年6月29日，陈吕文作为借款人、抵押人，中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【合同编号：中农商银（五桂山）二手楼按借字［2018］第1560487号】，合同约定借款人向贷款人借款82万元，用于购买中山市，贷款期限为228个月，自2018年7月5日起至2037年7月3日止。还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮15%。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中山农商银行石岐支行主张将合同利率转换为LPR加点形成，明确加点值为+0.835%（加83.5个基点），重定价日为每年1月1日。罚息计收标准：从逾期之日每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止。逾期贷款罚息利率为：在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收复利。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押担保情况：合同约定陈吕文提供中山市的房地产作为合同项下房屋借款的抵押担保。2018年7月3日，中山农商银行石岐支行与陈吕文就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××3号】，抵押权人为中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行。另查，陈吕文与陈思婷于2018年2月11日登记结婚，陈思婷在楼宇按揭担保借款合同（二手楼）中抵押人配偶项下签字。欠款情况：陈吕文自2020年2月起开始出现逾期，截至2021年6月20日，被告尚欠本金782352.46元、利息60490.02元、罚息5600.14元（本金罚息2147.42元，利息罚息3452.42元）、复利202.9元。另查，原告以本案起诉宣告提前到期，其于诉讼中向本院提交了最新欠款明细，本院已于该欠款明细截止之日前向借款人送达起诉状副本。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。借款人未依约履行还款义务，已构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为借款人收到本案应诉材料之日。提前到期之日与最新欠款明细之间存在时间差，在此期间，原告通常仍按合同约定对未到期本金计息，比提前收贷的计息金额少，有利于借款人，故本院对该期间的欠款数额不予调整。到期后，原告诉请借款人清偿全部尚欠本金及暂计至2021年6月20日的利息、复利，本院予以支持，原告主张的罚息中利息的罚息属于双重处罚，本院不予支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出【2019】第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。原告关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。2021年12月30日及之前的罚息利率按当前贷款执行利率5.485%的1.5倍即年利率8.2275%计算，2022年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5基点）×1.5倍确定。关于抵押。涉案抵押物已办理抵押登记，合法有效，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于陈思婷的责任。案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，所涉债务基于购置案涉房地产发生，贷款购买房地产属于增益夫妻共同财产，陈思婷应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈吕文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行清偿欠款本金782352.46元、利息60490.02元、罚息2147.42元、复利202.9元（暂计至2021年6月20日），之后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按罚息年利率计算，复利以合同期内尚欠利息为基数按罚息年利率计算，罚息利率分段计算：从2021年6月21日至2021年12月31日按年利率8.2275%计算，从2022年1月1日起至实际清偿之日止，每年1月1日按当日最近公布的五年期LPR加83.5基点上浮50%进行重新定价。二、原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行对被告陈吕文名下的位于中山市【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××3号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告陈思婷对被告陈吕文本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12164元，减半收取6082元，诉讼保全费4702元，合计10784元（原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行已预付），由原告负担44元，由被告陈吕文、陈思婷负担10740元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二一年七月二十三日书记员  林兆诗何英楠