山东省高密市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0785民初3185号原告：中国农业银行股份有限公司高密市支行。法定代表人:庞敬贤委托诉讼代理人：滕学武（系该单位职工）委托诉讼代理人：颜培成（系该单位职工）被告:刘培文被告：匡福梅被告：刘彬被告：高明原告中国农业银行股份有限公司高密市支行（以下简称农行高密支行）与被告刘培文、匡福梅、刘彬、高明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人滕学武、颜培成，被告刘培文、刘彬、高明到庭参加诉讼,被告匡福梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农行高密支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘培文、匡福梅偿还原告借款本金49972.17元及利息；2.判令被告刘彬、高明对上述债务承担连带保证责任；3.案件受理费及实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：2015年2月16日，原告与本案被告签订《农户贷款借款合同》各一份，约定被告刘培文向原告借款人民币50000元，其配偶匡福梅为共同债务人承担共同还款责任。被告刘彬、高明对债务承担连带保证责任；执行年利率8.12%，逾期年利率12.18%。合同签订当日发放贷款，2016年2月15日到期。该笔借款系刘培文、刘彬、高明三户联保，按月结息，到期还本。合同签订后，原告按约定履行了贷款义务，被告刘培文未按合同约定履行还款义务，截至2019年12月30日尚欠原告本金49972.17元，利息30264.72元，本息合计80236.89元。原告对上述被告多次催收未果，被告未按合同约定履行还本付息义务。被告刘培文辩称，借款属实，但该笔款项其并未使用，匡福梅的签字是刘培文代签，手印是匡福梅捺印。被告刘彬辩称，借款属实，担保属实，但其并未使用借款。被告高明辩称，三户联保属实，借款后农行高密支行没有对其催收过，案外人刘钦伟曾找到高明让其签过字，但为何签字不清楚。被告匡福梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.农户小额贷款业务申请表；2.共同还款责任确认书；3.农户贷款借款合同；4.借款凭证；5.贷款还款流水；6.债务逾期催收通知书6份。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告刘培文质证称，证据1至3中的签字系其本人所签；对证据4借款凭证中的账户不清楚；对证据5，其未主动向原告还款，系原告从其另一银行卡中扣划；对证据6不认可，其未签字、捺印。另提交原告于2021年5月1日及22日向刘培文发送的催收短信各一份。被告刘彬质证称，证据1、3、6均是本人签字并捺印；对证据2、4不知情。被告高明质证称，证据1、3、6均是本人签字并摁印，但证据6是刘钦伟让高明签字且未让其知晓内容；对证据2不知情。原告提交的证据1至证据3及证据6中对被告刘彬、高明的催收通知书，当事人对真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证；经审查，证据4、5系真实、合法且与本案事实有关的证据，本院亦予确认。关于证据6中对被告刘培文的债务逾期催收通知书，将在判决说理部分一并阐述。根据当事人陈述及提供的证据，本院认定事实如下：被告刘培文与被告匡福梅系夫妻关系。2015年2月11日被告刘培文及匡福梅作为共同申请人、被告刘彬和被告高明作为保证人共同出具“农户小额贷款业务申请表”，向原告申请借款50000元。同日，被告匡福梅向原告提交“共同还款责任书”，载明本人与借款人刘培文系夫妻关系，如借款人出现不能按期偿还贵行贷款的情况，本人愿继续承担还款责任，代其偿还到期贷款。2015年2月16日，被告刘培文作为借款人，被告刘彬、高明作为多户联保担保人与原告签订了编号为37020120150032596号的《农户贷款借款合同》，约定被告刘培文从原告处借款50000元，期限为2015年2月16日至2016年2月15日，借款采用循环方式，在前述期间内借款人可循环借款额度向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年；借款执行固定利率，以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款利率基础上上浮45%确定，直到借款到期日期内不变，按月还息，每月20日为结息日，到期一次性还本。未按约定期限归还本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上加收50%计收罚息，直至本息清偿为止;约定借款提取及还款账号为刘培文名下的6228××××7819账号；同时约定借款人应于还款日当天17:00前在约定的还款账户内存入足以偿还借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。还款账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划走的，不足部分作逾期处理。案涉借款系被告刘培文、刘彬、高明组成的三户联保形式借款，小组内各成员之间相互提供最高额连带责任保证担保，担保债务最高余额为50000元，担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及实现债权和担保权的费用；保证期间自借款期限届满之日起二年。合同签订后，原告于2015年2月16日向被告刘培文发放借款本金50000元，到期日为2016年2月15日，执行年利率8.12%，逾期罚息年利率12.18%，后原告按约从双方约定的被告刘培文还款账户内扣划利息至2016年6月21日，并于2019年7月23日从约定账户中扣划借款本金1.12元、26.68元、0.01元，9月23日扣划借款本金0.01元，2020年4月3日扣划借款本金0.01元，被告刘培文共计偿还本金27.83元，尚欠本金49972.17元。2018年2月10日、2020年2月8日被告刘彬、高明分别在原告出具的担保人履行责任通知书中签字、捺印。本院认为，原、被告签订的《农户贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合法有效。《农户贷款借款合同》约定的借款利率及罚息利率亦符合法律规定，本院予以确认。原告依约向被告刘培文发放借款，被告理应按约向原告支付借款本息，但原告发放贷款后，被告仅偿还部分借款及利息，已构成违约。对原告请求被告刘培文偿还借款本金49972.17元及按合同约定的利率计算的利息的诉讼请求，本院予以支持。被告匡福梅系被告刘培文的配偶，其对案涉借款知情、同意，并已出具“共同还款责任确认书”，应当与被告刘培文承担共同偿还责任。根据法律规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中签订《农户贷款借款合同》的当事人系原告与被告刘培文、刘彬、高明，享有合同权利及承担合同义务的主体应系本案双方当事人。原告已按约定将借款本金发放至被告刘培文账户中，即使被告刘培文辩称的借款非其本人使用属实，亦系刘培文与案外人之间的另一法律关系，不能阻却被告刘培文仍应按照合同约定履行偿还本金及利息的义务。故对被告刘培文辩称的对借款凭证上的账户不知情的答辩意见，本院不予采信。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释[2008]11号）第十条第一款第三项的规定，当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的，应当认定为当事人一方提出要求，产生诉讼时效中断的效力，本案中原告根据双方约定从被告刘培文的还款账户中扣划借款即构成符合上述规定的向其提出还款要求，产生诉讼时效中断的效力，原告已于诉讼时效期间内向被告刘培文、匡福梅提起诉讼，故即使原告提交的债务逾期催收通知书中的签字非其本人所签，亦不影响被告刘培文、匡福梅在本案中应承担的偿还尚欠借款本金及利息的责任。被告刘彬、高明为被告刘培文在原告处的借款提供最高额连带责任担保，且原告在保证期间内已向被告刘彬、高明主张权利，故其均应依约并根据法律规定承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘培文、匡福梅追偿。被告高明对其辩称的已签字、捺印的“担保人履行责任通知书”内容不知情的主张，未提交反驳证据证明，其作为完全民事行为能力人，理应承担签字、捺印的法律后果，对其上述答辩意见，本院不予采信。被告匡福梅无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其有关诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释[2008]11号）第十条，《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘培文、匡福梅偿付原告中国农业银行股份有限公司高密市支行借款本金49972.17元及利息（以本金50000元为基数自2016年6月22日起至2019年7月22日止，以本金49972.19元为基数自2019年7月23日起至2019年9月22日止，以本金49972.18元为基数自2019年9月23日起至2020年4月2日止，以本金49972.17元为基数自2020年4月3日起至实际付清之日止，均按年利率12.18%计算）。二、被告刘彬、高明对上述第一项债务均在50000元范围内承担连带清偿责任；其承担保证责任后，均有权向被告刘培文、匡福梅追偿。上述一、二两项，于本判决生效之日起十日内付清。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理1050元，减半收取525元，由被告刘培文、匡福梅、刘彬、高明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 员 殷晓丽二〇二一年七月十三日法官助理 焦文燕书 记 员 刘 佳