湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初4835号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区。法定代表人：胡善良，董事长。委托诉讼代理人:卢健秋,湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人:段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：龙铁辉，男，1971年12月29日出生，汉族，住湖南省望城县。原告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告龙铁辉信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日受理后，依法适用简易程序由审判员戎群独任审判，于2021年7月1日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行的委托诉讼代理人卢健秋、被告龙铁辉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截止2019年11月12日个人信用卡欠款81979.92元，其中借款本金48086.2元，利息23025.89元，违约金10867.83元，此后利息与相关费用按《福祥贷记卡领用合约》约定的计算方式算至清偿日止,最终欠款以归还当日实际结算金额为准；2、判令被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等相关费用。事实及理由：被告在原告处申办了一张信用卡，授信额度50000元。截止2019年11月12日，被告陆续透支81979.92元未归还，且未按约定履行其还本付息的义务，其行为已构成违约，经原告多次催讨无果，故诉至法院。被告龙铁辉辩称：欠款本金48086.2元属实，利息23025.89元与违约金10867.83元不知道怎么计算得出的。利息及违约金愿意偿还，希望予以调低。现在经济能力有限，只能每月还一千。经审理查明：2014年3月4日，被告龙铁辉（乙方）填写《福祥贷记卡申请表》，向湖南望城农村商业银行（甲方）申领信用卡，并承诺遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项条款，申请表包含了申请要求、个人基本资料、账单寄送地址等内容。申请表背面的《福祥贷记卡领用合约》主要约定：一、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；二、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；三、利息按日利率万分之五收取，按月计收复利；四、还款先后顺序为：上期有欠款的，先还上期，再还本期。本期归还顺序为利息、费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、预借现金交易本金、消费交易本金。湖南望城农村商业银行审核后于2014年3月13日向被告龙铁辉发放账号为6229060034069100、授信额度为50000元的信用卡一张。之后，被告龙铁辉使用该信用卡多次进行透支消费，但未按约还款。被告龙铁辉最后一笔消费时间为2017年8月15日。原告长沙农商行对逾期还款的顺序作出如下说明：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行还款。逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。根据原告长沙农商行提交的交易流水中载明内容，账单日（即对被告当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月15日，到期还款日为账单日后第25日。根据原告长沙农商行提供的信用卡系统截图显示，截止2019年11月12日，被告龙铁辉共欠付原告长沙农商行透支消费本金48086.2元，利息23025.89元，违约金10867.83元。2019年11月13日至开庭之日期间，被告龙铁辉未向原告长沙农商行还款。已逾期还款超过90天。原告长沙农商行催收无果，遂诉至本院。另查明，湘银监复【2016】231号《中国银监会湖南监管局关于长沙农村商业银行股份有限公司开业的批复》载明：同意长沙农村商业银行股份有限公司及其辖内168个分支机构开业，该行开业的同时，湖南望城农村商业银行股份有限公司及所辖分支机构自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。以上事实，有原告长沙农商行提交的《福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》、交易流水、余额构成表等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告龙铁辉向湖南望城农村商业银行申领信用卡并同意遵守其提供的《福祥贷记卡领用合约》，湖南望城农村商业银行经审核后发放了信用卡，双方借款合同关系成立，合法有效。湖南望城农村商业银行依约提供了信用卡额度，被告透支款项后未能依约按时足额还本付息。2016年后湖南望城农村商业银行的债权债务由原告长沙农商行承接。截止2019年11月12日，被告尚欠信用卡借款本金48086.2元，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并偿付利息、违约金的违约责任；关于此间利息及违约金，原告主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。因利息即可弥补被告逾期还款给原告造成的损失，如同时计算利息、违约金，则明显高于被告违约给原告造成的损失，据此本院认定截至2019年11月12日止被告应支付原告的利息、违约金一并计算为23025.89元。自2019年11月13日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及各项费用，据前所述，本院酌情一并调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告逾期还款已超过90天，被告偿还的款项应按本金、利息、各项费用的顺序冲还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号）第一条第三款之规定，判决如下：一、限被告龙铁辉于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付借款本金48086.2元；二、限被告龙铁辉于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付利息和违约金23025.89元（截止2019年11月12日）；后续利息、各项费用以未还借款本金为基数，按每日万分之四标准，从2019年11月13日起计算至借款本金实际清偿之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金，后利息、各项费用的顺序冲还；三、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告龙铁辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1850元，减半收取925元，由被告龙铁辉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  戎群二〇二一年七月十九日法官 助理  李磊代理书记员  熊哲附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释〔2020〕15号第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。