重庆市江北区人民法院民事判决书 （2021）渝0105民初11620号     原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重 庆 市 江 北 区 建 新 北 路 37 号 ， 统 一 社 会 信 用 代 码 91500105903030702G。 负责人：蒋勇，支行行长。委托诉讼代理人：卢成云，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠军，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：程然，男，1990年1月29日出生，汉族，住湖北省天门市。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称 工行江北支行）与被告程然金融借款合同纠纷一案，本院受理 后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人卢成云、王冠军到庭参加诉讼。被告程然经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告偿还原告借款本金363412.23元，并支付截至2021年3月2日的利息4350.22元；2、被告立即向原告支付从2021年3月3日起至借款本息全部清偿时止的罚息及复利（罚息以借款本金363412.23元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率再加收50%）；3、依法确认原告对被告名下位于重庆市沙坪坝区大学城中路X幢X-X-X房产折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年8月8日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告贷款408000元用于购买住房，合同还对贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等内容进行了约定。前述合同签订后，被告以其名下房屋为前述借款设立了抵押担保，随后就抵押物办理了抵押登记手续。此后，原告按约发放了贷款，但被告未按约定足额偿付借款本息，经原告催收未果，特诉至法院。 被告程然未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月8日，中国工商银行有限公司重庆建新北路支行（以下简称工行建新北路支行）与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：1.贷款金额408000元；2.贷款用途：用于购买坐落于重庆市沙坪坝区大学城中路X幢X-X-X房屋；3.贷款期限：240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；4.贷款利率标准：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；5.还款方式：按月等额本息还款；6.罚息、复利条款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同约定的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率的调整随合同贷款利率的调整而变动，周期保持一致；7.违约责任条款：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款人未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；8.费用条款：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；9.抵押担保条款：本合同项下贷款担保方式为保证、抵押担保，由被告提供其名下位于重庆市沙坪坝区大学城中路X幢X-X-X的房屋为前述贷款设立抵押担保；10.抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；11.放款方式：借款人同意贷款人一次性将贷款划入借款人指定账户，贷款利息自实际放款日起计算。2017年8月14日，工行建新北路支行按约发放贷款408000元。2020年8月25日，被告将其名下位于重庆市沙坪坝区大学城中路X幢X-X-X的房屋为前述贷款设立抵押担保。2019年8月8日，中国工商银行重庆市分行对江北区域内部分机构进行整合，将江北支行与建新北路支行合并，合并后的江北支行承接原江北支行和原建新北路支行所属人员、网点、客户、资产和各项业务。贷款发放后，被告未按时足额偿还借款本息，累计逾期超过六次。原告委托重庆坤源衡泰律师事务所向被告送达律师函，宣布本案借款立即到期，该律师函于2021年1月25日被退回妥投。另查明，截至2021年6月2日，被告尚欠合同项下的借款本金360382.34元、利息4270.03元、罚息21.69元、复利26.95元。 以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、中国工商银行重庆市分行文件、个人贷款逾期归还查询结果、自营历史明细列表、律师函、EMS邮寄单、EMS邮寄单查询结果及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原告与工行建新北路支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按约履行各自义务。合同签订后，工行建新北路支行履行了全部合同义务，被告累计六次以上未按时足额还款，构成违约，工行建新北路支行有权向其宣布全部借款立即到期，要求返还全部尚欠借款本金，并支付利息、罚息及复利。因原告与工行建新北路支行合并，原告承接了原工行建新北路支行各项业务，故本案贷款业务应由原告承接，原告享有向被告催收贷款的权利。原告起诉前将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达被告，前述有效送达当日为案涉合同项下全部贷款到期日，现原告按合同约定的正常计息标准主张截至2021年6月2日尚欠借款本息情况，该主张有利于被告，本院予以确认。同时，原告亦有权自2021年6月3日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利。被告以其名下位于重庆市沙坪坝区大学城中路X幢X-X-X的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，对于原告对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程然于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金360382.34元，并支付截至2021年6月2日的利息4270.03元、罚息21.69元、复利26.95元； 二、被告程然于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自 2021年6月3日起至欠款付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还借款本金360382.34元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，罚息利随本清）；三、若被告程然不履行前述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行对被告程然名下位于重庆市沙坪坝区大学城中路X幢X-X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述债务未受清偿范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6770.52元，减半收取计3385.26元，由被告程然负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一 中级人民法院。   审    判    员      姚丽君        二〇二一年七月二十一日        法  官  助  理      马春波     书    记    员      余思珈        - 1 -