山东省临沂市兰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1302民初6080号原告：孙成坤，男，1981年8月27日生，汉族，住山东省临沭县。委托诉讼代理人：陈雪田，临沂兰山正翰法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地河南省安阳市殷都区文峰大道中段。主要负责人：牛江良，总经理。委托诉讼代理人：张鹏，河南兴邺律师事务所律师。原告孙成坤与被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人保安阳分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙成坤的委托诉讼代理人陈雪田、被告人保安阳分公司的委托诉讼代理人张鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。孙成坤向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告赔偿原告各项损失200585元；2.本案诉讼费、评估费由被告保险公司承担。事实与理由：2020年5月27日，原告就其所有车辆鲁ＱＦ××××（发动机号为4983Ｅ986）在被告处投保机动车损失保险，并投保不计免赔率险，保险期间自2020年5月27日17时起至2021年5月27日24时止。2020年8月14日，临沂市出现大暴雨天气。原告驾驶鲁ＱＦ××××号车辆行驶至临沂市兰山区朱里路段时，因路面积水严重，造成车辆被淹。事故发生后，原告拨打被告客服电话进行报案，被告派查勘人员现场勘查，属于保险责任。为此，原告特诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。人保安阳分公司辩称，一、发动机号为4983E986号车在我司投保有机动车损失保险（责任限额247000元），被保险人为原告孙成坤。但商业险特别约定第一条约定：本保险第一受益人为中国工商银行股份有限公司临沂城西支行（以下简称为工行城西支行）。故本案孙成坤主张车损险主体不适格，应驳回其起诉。二、请求法院查明事故发生时，驾驶员是否具有合法驾驶资格，被保险人车辆是否正常通过年审。三、根据保险合同第十条第八项的约定，发动机进水后导致的发动机损坏不属于保险赔偿范围，我公司不负责赔偿。按照保险合同的约定，诉讼费、鉴定费、评估费等费用，我公司不承担。四、原告诉讼请求过高，不合理部分及无证据证明的部分不应得到支持。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方均无异议的鲁ＱＦ××××车辆在被告处投保事实和保险事故发生的事实，本院予以确认。涉案车辆的登记车主为孙成坤。根据商业险保险单记载，保单特别约定第一受益人为工行城西支行。本案在审理过程中，原告提供工行城西支行出具的结清证明及机动车登记证书，证实车辆贷款已经全部还清，涉案车辆已经解除抵押，原告对涉案车辆具有保险权益。被告对结清证明有异议，主张该结清证明是针对临沂市车辆管理所出具的用于办理车辆解除抵押的书面证明，并不能证明第一受益人将相关权益转让给原告；被告对机动车登记证书无异议。事故发生后，经本院委托，山东天诺价格评估有限公司出具［2021］第ＦＹ1008号价格评估报告书，认定鲁ＱＦ××××车辆损失金额为197485元。原告支付评估费3100元。被告对评估报告的真实性无异议，但是认为评估金额过高，评估费不应当由保险公司承担。原告主张涉案车辆尚未维修，要求被告按照评估金额予以理赔。本案在审理过程中，被告提供了投保单、机动车商业保险单、车险“投保人缴费实名认证”客户授权书、车险“投保人实名缴费”告知书、机动车辆保险投保提示书、免责事项告知书各一份，以证实根据保险合同约定发动机进水不属于保险赔偿范围，其公司不应承担赔偿责任，且诉讼费、鉴定费不应由被告承担。根据被告提供的机动车综合商业保险条款第六条第（四）项约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第十条第（八）项约定：发动机进水后导致的发动机损坏而造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。原告对上述证据的真实性均无异议，但主张保险条款系格式条款，发动机是车辆不可分割的重要组成部分，车损险包含发动机，保险条款中明确说明暴雨造成的车辆损失属于保险责任，诉讼费、鉴定费均是原告主张权利的合理支出，应由被告承担。本院认为，涉案车辆鲁ＱＦ××××在被告处投保机动车损失险，现被保险车辆在保险期间内发生保险事故，被告应当按照法律规定和保险合同的约定承担理赔责任。原告提供的结清证明可以证实，原告在工行城西支行办理的车辆消费贷款已经结清，在此情形下，原告作为车辆的所有人可以享有保险权益。对于被告提出的原告主体不适格的辩解，本院不予支持。对于被告提出的发动机进水后导致的发动机损坏，其公司不予赔偿的主张，本院认为，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。案涉车辆在保险期间因暴雨涉水受损，根据案涉机动车综合商业保险条款第六条第（四）项约定暴雨造成的损失属于保险责任范围；根据第十条第八款约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。从合同条款文义看，因暴雨导致发动机进水损坏的，既符合合同第六条第（四）项保险责任条款规定的情形，也符合第十条第（八）项责任免除条款规定的情形。发动机系车辆的重要组成部分，在原告投保时，被告并没有将发动机排除在车辆保险价值之外，如因暴雨导致发动机损失当然属于保险责任范围，而暴雨这一自然现象所导致的损失应当包括发动机进水在内的各种情形，如将发动机的损坏排除在保险范围之外，实质上加重投保人、被保险人责任，且根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定，保险金额不得超过保险价值，发动机部分的保险价值在机动车损失险中已有对应，被告再设立发动机涉水损失险，将发动机的可能损失再次投保，构成了财产损失保险中的超额保险。因此，保险条款第十条第（八）项将发动机进水导致的发动机损失作为机动车损失险的免赔事项，属于《中华人民共和国保险法》第十九条规定的免除保险人依法应承担义务的情形，应认定为无效条款。对于被告提出的发动机损失不予赔偿的辩解，本院不予支持。山东天诺价格评估有限公司出具的［2021］第ＦＹ1008号价格评估报告书系经本院委托作出的，评估程序合法，评估机构及评估人员均具备评估资质，鲁ＱＦ××××车辆损失金额为197485元，本院予以认定，该损失金额未超出被告承保的机动车损失险的赔偿限额，被告应当予以理赔。被告虽对评估金额有异议，但没有足以推翻的证据和理由，本院不予采信。原告支付的评估费3100元，系为查明保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，本院予以支持。综上所述，原告孙成坤要求被告人保安阳分公司赔付保险金200585元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第三十条、第五十五条第三款、第六十四条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司支付原告孙成坤机动车损失险保险金197485元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司支付原告孙成坤评估费3100元。上述第一、二项共计200585元，被告应于本判决发生法律效力后十日内付至原告账户（户名：孙成坤，开户行：临商银行股份有限公司枣园支行，账号：6230××××8273）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4308元，减半收取计2154元，由被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省临沂市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  王晓波二〇二一年七月十四日书记员  杨 洁