广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤06民终10110号上诉人（原审被告）：孔卓轩，男，19*年*月*日出生，汉族，住广东省佛山市*。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市*，统一社会信用代码*。负责人：*，总经理。委托诉讼代理人：邓庆华，广东禅信律师事务所律师。上诉人孔*因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（以下简称人民财险佛山公司）保险人代位求偿权纠纷一案，不服广东省佛山市禅城区人民法院（2020）粤0604民初15360号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行审理，本案现已审理终结。原审法院经审理查明，孔*向华夏银行股份有限公司佛山分行（以下简称华夏银行佛山分行）申请个人贷款，就贷款下的还款（或付息）义务在人民财险佛山公司处投保了保证保险。人民财险佛山公司于2018年2月2日出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为：*），约定人民财险佛山公司为孔*在贷款下的还款（或付息）义务承担保证保险责任，贷款金额为40000元，保费总额为14506.56元，每月保险费为402.96元。2018年2月9日，孔*与华夏银行佛山分行签订贷款合同，约定孔*向华夏银行佛山分行贷款40000元，贷款期限36个月。2018年2月9日，华夏银行佛山分行根据约定向孔*发放贷款40000元。另查明一：案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费402.96元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。另查明二：人民财险佛山公司通过中国人民财产保险股份有限公司向华夏银行佛山分行的账户转入24809.36元。华夏银行佛山分行向人民财险佛山公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的24809.36元已于2019年8月29日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财险佛山公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三：孔*已按期足额清偿15期保费，此后人民财险佛山公司在孔*账户中仅扣划保费78.15元，合计已付保费6122.55元。原审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。人民财险佛山公司为孔*向华夏银行佛山分行申请的借款提供保证保险，被保险人为华夏银行佛山分行。因孔*未按借款合同约定还款，经被保险人申请，人民财险佛山公司已于2019年8月29日向被保险人支付保险赔偿金共计24809.36元，人民财险佛山公司履行赔付责任后，依法享有对孔*的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然人民财险佛山公司主张的保险费、违约金与人民财险佛山公司主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，予以接纳，一并审理。关于人民财险佛山公司诉请孔*支付理赔款的问题。孔*未按《个人信用贷款保证保险保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，人民财险佛山公司作为保险人在赔偿保险金后，有权要求孔*支付代偿款24809.36元。人民财险佛山公司的该项诉请符合法律规定及合同约定，予以支持。关于人民财险佛山公司诉请孔*支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系人民财险佛山公司、孔*真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，孔*作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险责任终结之日。本案中，根据银行流水显示，孔*于2019年6月9日逾期还款，赔偿等待期为80天，期满次日即2019年8月29日视为保险事故发生之日。孔*应缴纳自2018年2月9日至2019年8月28日的保费7521.92元（402.96元/月×18个月+402.96元/月÷30天×20天），扣减孔*已支付的保费6122.55元，孔*仍应向人民财险佛山公司支付的保费为1399.37元。关于人民财险佛山公司诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付保费为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。现人民财险佛山公司诉请孔*以26208.73元（24809.36元+1399.37元）为本金，自代偿之日起按照年利率24%的标准支付违约金至实际清偿之日止，未超过合同约定且不违反法律规定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，原审法院判决：一、孔*于判决发生法律效力之日起十日内向人民财险佛山公司支付代偿款24809.36元；二、孔*于判决发生法律效力之日起十日内向人民财险佛山公司支付保险费1399.37元；三、孔*于判决发生法律效力之日起十日内向人民财险佛山公司支付违约金（以26208.73元为本金，按年利率24%的标准自2019年8月29日起计至实际清偿之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费285元，由孔*负担。上诉人孔*上诉称：一、根据《保险法》第二条对保险的定义，保证保险属于保险的一种，具有保障消费借款合同债权人债权实现的功能。当债务人不能按约定履行其债务时，保险人则应向债权人承担赔偿责任。订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。但是人民财险佛山公司至今未向孔*提供保险合同。一审期间，孔*考虑到费用的问题而放弃对保单签名的笔迹鉴定。二、一审时，人民财险佛山公司未说明利息、违约金等的依据，一审判决也没有写清，不尊重孔*合法诉讼权利和知情权。按2017年国家出台的信用保证保险法，人民财险佛山公司的保险操作也有很多地方违法违规：如一审时人民财险佛山公司没有提供审批单，这是构成保证保险合同中基本要件，若缺失即合同无效，保证保险的性质属于保险而不是保证，在保证保险中保险责任是保险人的主要责任，保证保险的功能在于转嫁被保险人的风险。在消费贷款保证保险中，保险事故发生时，保险人应当承担保险责任，保险人承担的保证保险责任仅限于保证保险合同上约定的保险金额限度内的贷款本金。对于违约金、利息、罚息等不属于赔偿范围。即使保证保险合同成立，人民财险佛山公司向华夏银行佛山分行的理赔也不包括违约金、利息、罚息等，其向孔*追偿的依据是什么？根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第四条，如因不当债务催收导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害，从业机构应当承担相应的责任。人民财险佛山公司的业务员去孔*公司上门催收的电话录音，一审法院未予采信，这都是一件整体事件，请求二审法院查明。据此请求二审法院撤销原审判决，依法改判，并判令本案一、二审诉讼费用由人民财险佛山公司承担。被上诉人人民财险佛山公司答辩称：一审认定事实清楚，证据确实充分，二审应予维持。人民财险佛山公司与孔*签订的保证保险合同是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据投保单、保险单，均可以清晰见到孔*在签章位置签字及捺指印。根据保证保险保险单特别约定款“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”因此，人民财险佛山公司向孔*诉请主张的代偿款、未付保费及违约金均是依据保险合同约定要求对方承担的赔偿义务，合法有效。此外，在孔*与案外人华夏银行佛山分行签订的《个人信用贷款保证保险借款合同》关于贷款细节的约定第8项，也列明了孔*需要在人民财险佛山公司处购买案涉的保险。根据银行流水记录显示，孔*的保费扣划已足额清偿15期保费，这与孔*声称未向人民财险佛山公司购买相关保证保险自相矛盾。孔*就签订保证保险合同的事实是清楚且知悉，其应当按照保险合同约定承担违约责任。综上，孔*的上诉理由不充分，请求二审法院驳回其上诉请求，维持原判。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。经审查，一审认定事实清楚，本院予以确认。本院认为：孔*与人民财险佛山公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，双方之间的保险合同关系合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。本案中，人民财险佛山公司根据保证保险合同向华夏银行佛山分行履行了赔付义务，华夏银行佛山分行也向人民财险佛山公司出具了权益转让书，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第一款规定，保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。故人民财险佛山公司已取得了向投保人孔*追偿的权利。孔*上诉称未收到保险单，保险合同未生效。对此，根据本案的证据，孔*与华夏银行佛山分行签订的《个人信用贷款保证保险借款合同》约定，借款合同中的贷款发放的前提条件是“乙方（华夏银行股份有限公司）已经收到甲方（孔*）为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保的个人信用贷款保证保险的保单原件，且乙方为该保单中的被保险人”，《关于贷款细节的约定》第8项，“甲方（孔*）已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为[*]个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方（华夏银行股份有限公司佛山分行）”。且人民财险佛山公司每月从孔*银行账户中扣除保险费，业务类型中备注为“柜台代扣保险”。上述证据均证明孔*对其在人民财险佛山公司投保了个人信用贷款保证保险是清楚的，故本院对孔*该上诉理由不予采信。至于孔*上诉称保险人未作免责条款提示，免责条款不生效的问题。孔*签署的个人信用贷款保证保险投保单中投保人声明：“2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解；”且本案不涉及保险人免责事由，即使免责条款不发生效力亦不影响本案处理结果，本院对孔*该上诉理由亦不予支持。根据双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中的约定，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”现孔*存在逾期归还赔偿款和支付保费的违约行为，人民财险佛山公司主张孔*以尚欠全部款项为基数计付违约金符合合同约定。孔*认为人民财险佛山公司无权主张违约金于法无据，本院不予支持。综上所述，孔*的上诉请求缺乏事实和法律依据，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费455元，由上诉人孔*负担。本判决为终审判决。审 判 长 王滑明审 判 员 刘金玲审 判 员 黄健超二〇二一年七月二十八日法官助理 陈秋莲书 记 员 黄志敏