广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8913号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄斌，广东启源律师事务所律师。被告：陈瑰燕，女，1979年1月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。委托诉讼代理人：刘林旺，男，1975年12月2日出生，汉族，住址同上，系被告丈夫。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告陈瑰燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯、被告陈瑰燕及其委托诉讼代理人刘林旺到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同、借据的约定情况：（一）签约时间：2019年6月27日。（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字0680号）。（三）出借人：中国银行番禺支行；借款人：陈瑰燕，借款用途：装修。（四）借款金额：人民币（币种下同）300000元。（五）借款时间：2019年6月27日。（六）借款期限：60期，一期为一个月。（七）还款方式：分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。（八）手续费：分期手续费费率为使用分期额度的18%，计54000元，分期收取。（九）利息：银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（十）违约金：借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。（十一）违约条款：借款人未按期归还贷款本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；要求借款人承担因其违约而给银行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。二、借款交付的情况：（一）交付方式：原告直接将借款金额划到被告陈瑰燕指定的户名为何杰鹏的账户里。（二）交付金额：300000元。（三）交付时间：2019年7月5日。三、欠款金额：被告自2020年6月30日起开始逾期，截至2020年12月11日，被告尚欠原告本金243600元、手续费40500元、透支利息666.42元、还款违约金1865.15元。本案庭审后，被告进行了还款，原告后确认截止至2021年6月29日，被告尚欠原告本金185000元，手续费34200元。四、原告的诉讼请求，请求判令：1.解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专项分期业务借款合同》（编号:2019年JPYDE字0680号）；2.被告向原告支付信用卡专向分期业务贷款本金243600元、手续费40500元及利息、还款违约金（暂计至2020年12月11日，利息为666.42元，还款违约金为1865.15元。自2020年12月12日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5％按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.由被告承担与本案相关之全部诉讼费用，包括案件受理费和财产保全费。五、被告答辩意见及证据：对于尚拖欠的借款本金及手续费无异议，希望减免违约金和利息。原告在审查被告贷款资料时存在严重的问题，通过第三人从中宣传诱导被告贷款，且允许第三人提供虚假资料，第三人还从中扣除了54000元，被告只收到第三人转账支付的246000元。六、财产保全资料：原告于2021年4月6日向本院提起诉前财产保全申请，要求查封被告名下佛山市顺德区大良街道办事处府又社区居民委员会碧溪路8号康城花园牡丹园3座701号的房产，本院依法作出了（2021）粤0113财保364号民事裁定，原告为此支付保全费1953元。裁判理由与结果本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。被告虽抗辩称未有收齐涉案借款，但原告已按照合同约定将涉案借款转入被告指定的何杰鹏账户，被告也确认知晓借款系转入何杰鹏账户，其后被告与何杰鹏产生的争议与本案无关，可另循法律途径解决。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。虽然被告在本案诉讼发生后，已将逾期拖欠的借款本金、手续费、利息和违约金归还，但被告之前存在没有按照双方签订的合同按时还款的行为，根据双方签订的合同约定借款人未按期归还贷款本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，故原告要求解除《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持，被告应一次性向原告归还剩余借款本金和手续费。关于合同解除的时间，由于陈瑰燕于2021年4月30日签收本院邮寄的本案起诉状副本及开庭传票，其对此未提出异议，故依照法律规定，解除合同的通知于2021年4月30日到达陈瑰燕。案涉《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》依法应于通知到达之日解除。另外虽然案涉借款以信用卡形式借出，但案涉借款实为装修贷款，为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，实际上是以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，属金融借款合同纠纷。本院依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，认定被告应向原告偿还欠款本金185000元、手续费34200元及利息、逾期还款违约金（暂计至2021年6月29日，利息为0元，逾期还款违约金为0元；自2021年6月30日起逾期利息、逾期还款违约金按本案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JPYDE字0680号）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈瑰燕于2019年6月27日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字0680号）于2021年4月30日解除；二、被告陈瑰燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金185000元、手续费34200元以及逾期利息、逾期还款违约金（暂计至2021年6月29日，逾期利息和违约金为0元；自2021年6月30日起逾期利息、逾期还款违约金按本案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JPYDE字0680号）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止，且手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2800元和保全费1953元，均由被告陈瑰燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  麦绮云二〇二一年七月二十八日书记员  李紫鑫