河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1702民初6155号原告：驻马店市住房公积金中心（原驻马店市住房公积金管理中心），住所地：河南省驻马店市泰山路**。统一社会信用代码12412800770851362P。法定代表人：张新领，主任。委托诉讼代理人：周晓华，河南周晓华律师事务所律师。委托诉讼代理人：樊慧莉，河南周晓华律师事务所律师。被告：王丕，男，1981年1月20日出生，汉族，住河南省汝南县。被告：王贵银，女，1979年12月24日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区铜山大道与淮河大道交叉口中盛立方城**楼**905。第三人：中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行，住，住所地驻马店市雪松路中段/div>负责人：朱艳森，行长。委托诉讼代理人：孙文健，男，1972年5月3日出生，汉族，住，住河南省驻马店市驿城区公司员工。原告驻马店市住房公积金中心（以下简称公积金中心）与被告王丕、王贵银及第三人中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行（以下简称工行驻马店雪松路支行）借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托代理人樊慧莉，被告王丕、王贵银、第三人工行驻马店雪松路支行的委托代理人孙文健到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告公积金中心诉称，2015年4月30日，原、被告及第三人签订了个人住房公积金委托贷款合同，二被告向原告申请住房公积金贷款16.9万元，贷款期限为360个月，自2015年4月30日至2045年4月30日止，月利率为3.3333%。如未按合同约定的日期还款，对逾期住房贷款本息每日按万分之1.4444罚息。二被告贷款用于购买驻马店市驿城区铜山大道中盛立方城5号楼1单元9层905号，并用于该套住房于2015年5月12日办理了预约商品房抵押权预告登记。原告委托第三人中国工商银行股份有限公司雪松路支行向二被告发放了住房贷款16.9万元。二被告截止至2021年2月28日，已经连续多期未按合同约定向原告还款。根据合同第十三条“借款人未按合同约定归还贷款或支付相关费用”及第十四条“借款人发生本同第十三条任一情形，致使委托人解除本贷款合同的……并应承担委托人为实现该债权所支出的费用（包括诉讼费、律师费、执行费）”。二被告的行为已经构成违约，原告有权解除本合同，要求被告提前偿还贷款本息，并由被告承担原告为实现债权而支出的律师费等费用。原告为维护自身之合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。故请求依法判令：一、请求依法判令解除原、被告及第三人于2015年4月30日签订的《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》；二、请求依法判令二被告偿还原告截止到2021年2月28日欠下贷款本金148099.1元及利息（从2021年2月29日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、请求依法判令二被告偿还原告截止到2021年2月28日的逾期本金、利息、罚息共计22400.42元，并支付从2021年2月29日至实际清偿之日的罚息（以逾期本金及利息21350.09为基数，按照日万分之1.4444计算）；四、请求依法判令二被告赔偿原告为实现债权支付的律师费11935元；五、请求依法判令如二被告不能履行上述二、三项之义务，原告对二被告提供的抵押担保房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；六、本案的诉讼费由二被告承担。被告王丕辩称，其在2020年7月份去还贷款时，其另一个公积金账户上有钱，要求抵押，原告未同意。被告王贵银辩称，以前都是现金还款，后来发现王丕公积金有钱，一直以为在正常还款，银行没有通知过还款，公积金账户上三万多一个月七百多够还了。第三人工行驻马店雪松路支行辩称，无意见。经审理查明，2015年4月30日，原告公积金中心（委托人）与被告王丕、王贵银（借款人）及第三人工行驻马店雪松路支行（贷款人）共同签订了《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，约定：第一条、委托人根据借款人的申请，经审查同意，委托贷款人发放住房公积金贷款，贷款金额为人民币169000元。第二条、贷款期限360个月，自2015年4月30日至2045年4月30日止。第三条、本合同贷款利率根据国家有关规定，确定住房贷款月利率为3.3333‰，利息从放款之日起计算。第四条、贷款用于借款人购买装修或建造落座于驻马店市铜山大道中盛立方城5号楼东1单元9层905,9ｊ05号房之住宅，建筑面积147.60平方米，借款人不得以任何理由将贷款资金挪作他用。第八条、借款人选择以下方式结息：贷款利息自划款之日（即起息日）起计算，每月20日为还款日，借款按月计息，如当月新发放贷款，首期还款日为次月20日，最后一期还款日为贷款到期日（采用到期一次性还本付息还款方式的除外）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，贷款人有权按本合同项下第十一条执行。第九条、借款选择等额本息还款法偿还借款。第十条、借款人以个人名义在贷款人处开立储蓄存款帐户，并保证在每月二十日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月二十日从该存款帐户中扣收贷款本息。每月偿还住房贷款本息为806.806元。第十一条、借款人应按期偿还贷款本息，如未按合同约定的日期归还，贷款人将按国家规定对逾期住房贷款本息每日计收万分之1.4444罚息，对未支付的利息计收复息。第十二条、本合同有效期内，发生下列事项的，委托人有权在以下任何一项或多项事情发生时，解除本合同，要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息、罚息和复息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：……（二）借款人未按合同约定归还贷款或支付相关费用；……。第十四条、借款人发生本合同第十三条任一情形，致使委托人解除本贷款合同的，借款人应当按本合同第十一条之约定承担违约责任，直到委托人实现债权为止，并应承担委托人为实现该债权所支出的费用（包括诉讼费、律师费、执行费等）。同时委托人有权行使下述一项或几项权利：⑴停止发放本合同项下的贷款；⑵宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及承担相关费用；⑶向借款人收取违约金；⑷从借款人在贷款人处开立的帐户上划收任何币种的款项；⑸要求借款人对本合同项下所有债务提供委托人要求的新的担保；⑹解除与借款人的借贷关系，直至委托人实现债权为止，并应承担委托人为实现债权所支出的费用（包括诉讼费、律师费、执行费等）。第十八条、抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、赔偿金以及抵押权人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等）。该份合同的委托人处显示加盖有公积金中心印章，贷款人处显示加盖有工行驻马店雪松路支行印章，借款人及抵押人处显示有被告王丕、王贵银署名。合同签订后，原告于2015年5月27日通过第三人工行驻马店雪松路支行向被告王丕、王贵银发放住房贷款本金169000元。2015年5月12日，诉争房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，权证号为驻房预字第××号，预告登记权利人为公积金中心。贷款期间，被告王丕、王贵银出现多次逾期还款情形，截至2021年2月28日，被告王丕、王贵银已连续多期未向原告偿还贷款，逾期住房贷款本金数额为9334.17元，逾期利息金额为12015.92元，罚息1050.33元。截至2018年10月7日，原告已还住房贷款本金为11566.73元，偿还利息为18083.72元，下余本金148099.1元；后原告以诉称理由来院起诉，酿成纠纷。另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，与河南周晓华律师事务所签订委托代理合同，支付给河南周晓华律师事务所律师代理费11935元。上述事实，有原告委托贷款合同书、还款明细、欠款明细等相关证据材料及当事人陈述在卷，经当庭质证，本院据以认定。本院认为，原告与被告王丕、王贵银及第三人工行驻马店雪松路支行签订的《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》没有违反法律、行政法规的强制性规定，其内容是原、被告双方真实的意思表示，因此该合同依法成立，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定的内容完全、及时的履行合同义务。上述贷款合同签订后，原告通过第三人工行驻马店雪松路支行向被告王丕、王贵银发放了住房贷款169000元，充分履行了合同义务，被告王丕、王贵银就应当按照合同约定的还款时间，按期足额偿还贷款。现原告公积金中心主张被告王丕、王贵银逾期归还贷款，并提供了逾期人员欠款明细表以佐证，故本院对原告的主张予以采纳，认定被告王丕、王贵银截至2021年2月28日时已连续多期未按时足额归还贷款，已经构成严重违约，现原告请求解除合同，第三人无异议，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告王丕、王贵银应按照合同约定偿还所欠原告贷款本金、利息、罚息，以及原告为向被告追索拖欠的借款本息而支付的律师代理费11935元。关于还款金额，本案中，原告主张被告王丕、王贵银截至2021年2月28日时逾期住房贷款本金数额为9334.17元，逾期利息金额为12015.92元，逾期罚息为1050.33元，并提供了欠款明细表等证据予以佐证，被告王丕、王贵银亦无提交相应的证据，故本院对原告所主张的上述数额予以采纳。因本案被告贷款金额为169000元，扣除被告已归还的贷款本金合计11566.73元，下余本金为157433.27元，被告也一并应予返还，现原告请求被告共同返还下余贷款本金157433.27元及该款的利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。利息损失应从2021年3月1日起计算至实际还清借款之日止，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。罚息按照合同约定逾期贷款本息每日计收万分之1.4444计算。关于原告主张对诉争房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，本案中，诉争房屋办理的是预购商品房抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效”的规定,抵押权预告登记并不能直接产生设立抵押权的法律效果。因此,在未办理正式的房屋抵押权登记之前,原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争房屋办理抵押权登记的债权请求权,而不享有诉争房屋的抵押权,故不能就本案诉争房屋享有优先受偿的权利。据此,原告主张对诉争房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权,本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告驻马店市住房公积金中心与被告王丕、王贵银及第三人中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行于2015年4月30日签订的《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》；二、限被告王丕、王贵银于本判决生效后十日内向原告驻马店市住房公积金中心偿还下余贷款本金148099.1元及利息（从2021年3月1日起计至实际还清该款之日止，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、限被告王丕、王贵银于本判决生效后十日内向原告驻马店市住房公积金中心偿还截止至2021年2月28日逾期本金9334.17元、利息12015.92元、罚息1050.33元,并支付从2021年3月1日至实际清偿之日的罚息（以逾期本金及利息21350.09元为基数，按照合同约定日万分之1.4444计算）；四、限被告王丕、王贵银于本判决生效后十日内向原告驻马店市住房公积金中心支付律师代理费11935元；五、驳回原告驻马店市住房公积金中心的其他诉讼请求。如未在判决指定期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3950元，减半收取计1975元，由被告王丕、王贵银共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  刘艳丽二〇二一年七月十五日书记员  宋振楠