山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1102民初7290号原告：中国农业银行股份有限公司日照东港支行，住所地日照市海曲中路65号，统一社会信用代码913711028683989571。负责人：张守刚，行长。委托诉讼代理人：刘庆，山东世纪星律师事务所律师。被告：日照经济开发区华通置业有限公司，住所地日照经济开发区奎山街道南昌路75号，统一社会信用代码9137110066352207X5。法定代表人：李业明，村主任。委托诉讼代理人：钟臻臻，山东中论律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜宇，山东中论律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司日照东港支行（以下简称“农行”至判决主文前）与被告日照经济开发区华通置业有限公司（以下简称“华通置业”至判决主文前）保证合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人刘庆、被告华通置业的委托诉讼代理人钟臻臻到庭参加诉讼。原告立案时曾列丁元章、张云英为共同被告，后自愿申请撤回对其起诉，因系当事人对自己诉讼权利的处分，本院已口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告日照经济开发区华通置业有限公司对丁元章、张云英的借款本息承担连带支付责任；2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年9月，丁元章、张云英向原告借款29.7万元用于购买日照市东港区上海路南、南昌路东刘家寨小区24幢2单元402室。由华通置业作为担保人承担担保责任。原告按约放款，合同约定由原告所在地法院管辖。但丁元章、张云英未按照约定按期还款，导致贷款违约，原告有权要求提前还贷。截至2021年4月3日尚欠借款本金212590.02元及利息3437.87元。以上事实有借款合同、放款凭证等为证。为维护原告合法权利，现依法起诉，请求支持其诉讼请求。被告华通置业辩称，第一、对涉案金融借款的事实无异议，被告日照经济开发区华通置业有限公司承担阶段性担保责任，如被告已办理产权登记，被告不再承担担保责任；第二、原告对于丁元章、张云英借款催收的过程中怠于行使催收权利，不向丁元章、张云英催款，反而多次从被告华通置业保证金账户中扣款，自2016年3月至今已扣款16余次，共计扣116037.22元，对于保证金扣除款项及如果承担连带责任后被告华通公司有向丁元章追偿的权利，对于原告怠于行使催收权利产生的费用被告华通置业不应承担；第三、丁元章、张云英多次逾期，按照借款合同约定，早已满足诉讼条件，但原告至今才诉讼，原告怠于行使权利，造成的损失及损失的扩大部分应由其自行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：证据一、《个人购房担保借款合同》，签订时间是2012年9月24日，借款人是丁元章，贷款人是原告，保证人是被告，借款金额是297000元，用途是购买房产，房产的位置是日照市东港区刘家寨小区24号楼2单元（02）402室，购房合同编号是：201208280058，借款期限是240个月，借款打入被告在原告兴海分理处的账户，合同约定的借款担保是33条第三项阶段性保证加抵押。证据二、个人借款凭证，证明在2012年9月24日我方将款项打入被告账户，履行完合同义务。证据三、丁元章的账户流水，自2012年10月24日到2020年12月21日，此后就没有还款信息，构成违约。证据四、丁元章账户的明细单打印件，证明截止2021年6月29日，丁元章借款本金尚欠212590.02元，应收逾期利息6070.91元。通过以上证据证明因为丁元章的违约，导致本案被告应当按照合同约定承担保证责任。对原告提交的证据，被告华通置业质证意见如下：对证据一的真实性及证明内容无异议，依据合同约定被告承担阶段性担保责任，合同第37条阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，本案丁元章是否办理房地产权属证书及抵押登记手续，被告不清楚，如其已办理完成，被告不承担担保责任。对证据二真实性无异议。对证据三该流水没有显示丁元章的身份信息，也没有显示涉案房屋的有关信息，对其真实性不认可。证据四系电脑打印件，无法显示其是否有违约情况。对证据五、证据六均无异议。被告华通置业提交中国农业银行业务凭证一宗，证明自2016年3月23日至2020年12月21日，原告从被告保证金账户扣款共计105941.3元。对被告提交的证据，原告农行质证意见如下：对凭证真实性无意见，被告陈述的原告怠于主张债权，反映原告所陈述的被告与丁元章之间根本没有履行合同，否则的话扣款是不能实现的。经审查，原告及被告提交的上述证据均与待证事实相关联，本院予以确认，上述证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月，丁元章（借款人、抵押人）、被告华通置业（保证人）与原告农行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》。合同主要内容载明：“第十条，借款担保保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起两年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款既有借款人以自己设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。第十二条借款人、担保人的违约责任借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人按中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定期限足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。特别条款第二十五条、借款金额为人民币（大写）贰拾玖万柒仟元整；第二十六条、借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于日照市东港区，建筑面积95.65平方米，购房合同编号201208280058。第二十七条、借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十八条、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；第三十条、借款提取借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户户名：日照经济开发区华通置业有限公司开户行农行日照兴海路分理处账号15×××50；第三十一条、本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十三条、阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人华通置业按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保；第三十四条、抵押物日照市东港区，合同编号201208280058。第三十七条、阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。张云英于2012年8月28日向原告出具共同还款责任承诺书一份，载明：本人与借款人丁元章是夫妻关系，因丁元章购买商品楼一套，向原告申请贷款贰拾玖万柒仟元，本人作为借款人的共同还款成员，向贵行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。同日，丁元章、张云英向原告出具同意房产抵押承诺书，主要内容载明：本人同意以自己合法所有的位于日照市东港区房屋（购房合同编号201208280058）为借款人丁元章向原告借款所产生的债务提供抵押担保。上述借款人的借款用途为购买上述作为抵押物的房产。该承诺书由抵押人丁元章、共有权人张云英签字并捺印。合同签订后，原告于2012年9月24日向被告账户转账297000元。原告提交的个人借款凭证载明：借款人丁元章借款用途购买住房借款日期2012年9月24日，到期日期2032年9月23日。借款金额297000元还款方式：等额本息还款。执行利率：6.55%，逾期执行利率9.825%。发放贷款后，丁元章偿还部分本息后未再偿还，原告自2017年5月3日从被告华通置业保证金账户扣款用于抵偿丁元章的贷款，截止2020年12月21日，原告总计扣划65927.66元。截至2021年6月29日，被告尚欠原告本金212590.02元，应收逾期利息6070.91元。为此，原告要求被告华通置业对丁元章的借款本息承担连带支付责任。本院认为，原告与丁元章、被告华通置业签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，各方之间形成的借款、抵押、保证合同关系成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告按约履行了发放贷款的合同义务，丁元章作为借款人应按约偿还借款本息。关于张云英是否承担共同还款责任，本院认为，从原告提交的证据看，《共同还款责任承诺书》书面材料系原告方提供，原告向张云英出示的该承诺书“材料名称”及“内容”明确、具体，且内容系要求张云英承担共同还款的意思表示，张云英作为借款人丁元章的配偶，且系成年人，其在“承诺人”处签字捺印，应知晓应自己应该承担的法律责任；另，丁元章从被告处购买房产，与原告签订个人购房担保借款合同，张云英均知情，故应当与丁元章承担共同还款责任。丁元章、张云英未能按约足额偿还借款，显属违约，且其违约行为符合合同约定的提前收回全部贷款本息的条件。故原告有权要求丁元章、张云英偿还原告剩余借款本金212590.02元及利息、复利、罚息。因丁元章、张云英未按期足额履行偿还义务，原告自被告华通置业保证金账户扣划款项至2020年12月21日，故利息、复利、罚息按照合同约定的利率，自2020年12月22日起计算至实际给付之日。现原告要求被告华通置业对借款人丁元章、张云英的借款本息承担连带支付责任。涉案的《个人购房担保借款合同》约定被告华通置业对丁元章的借款承担阶段性连带保证责任，现被告华通置业无证据提交丁元章已经取得涉案房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，故被告华通置业仍在保证期间内，可见被告华通置业应对丁元章、张云英上述给付义务承担连带清偿责任；被告华通置业在承担担保责任后，有权向借款人丁元章、张云英追偿。对于被告抗辩的原告怠于行使催收权利、未及时诉讼等导致的损失及损失扩大部分（逾期利率上浮部分）应由原告自行承担问题。本院认为，按时足额偿还借款本息应系借款人的义务，在借款人丁元章、张云英未能及时按约偿还原告借款本息时，原告自担保人被告华通置业保证金账户处扣划款项系双方的合同约定。原告本次诉讼并未超过法律规定的诉讼时效以及保证时效，故被告的该抗辩意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告日照经济开发区华通置业有限公司于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司日照东港支行剩余借款本金212590.02元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息均按合同约定计算，自2020年12月22日起计算至实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4488元，减半收取2244元，由被告日照经济开发区华通置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 员 席秀梅二〇二一年七月二十七日法官助理 刘思诺书 记 员 贾 娜