福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初4654号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行，住所地：福建省漳州市芗城区南昌路46号A区大楼一层，统一社会信用代码：91350602676513703B。负责人：丁晓冬，系该支行行长。委托诉讼代理人：陈雅菁，该支行员工。委托诉讼代理人：马骥，该支行员工。被告：刘明强，男，1971年4月2日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。被告：张永秀，女，1994年3月3日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。委托诉讼代理人：刘明强，男，系张永秀丈夫。被告：刘淼鑫，男，1999年10月22日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行（以下简称“邮储银行芗城支行”）与被告刘明强、张永秀、刘淼鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行芗城支行的委托诉讼代理人陈雅菁，被告刘明强、刘淼鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行芗城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令刘明强、张永秀、刘淼鑫偿还借款本金788000元、利罚息17698.88元，共计805698.88元及从2021年5月31日起按合同约定继续计付利息、罚息及复利；2、请求判令刘明强、张永秀、刘淼鑫支付给邮储银行芗城支行违约金80000元；以上两项共计885698.88元。3、判令邮储银行芗城支行对刘明强、刘淼鑫所有的座落于芗城区××路××号××幢××号房产拍卖、变卖等方式变价享有优先受偿。4、判令刘明强、张永秀、刘淼鑫承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年1月2日，刘明强、张永秀向邮储银行芗城支行申请借款，双方于2018年1月31日签订《小额贷款额度借款合同》、及《小额贷款最高额抵押合同》。合同约定：借款额度人民币80万元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款人如未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人如违反本合同任一条款时,贷款人有停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，双方在合同中约定：如借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等种种情形时，均构成违约。贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人立即清偿，支付本合同金额10%的违约金，并以法律手段追偿贷款，要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。刘明强、刘淼鑫自愿提供址于芗城区××路××号××幢××号的房屋作为最高额抵押担保，保证范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。原告于2018年2月9日向借款人约定放款账户6217××××3559分别放款人民币40万元，贷款年利率7.6%，期限60月（自2018年2月9日至2023年2月9日），按周期结息按还本计划表还本为还款方式。2018年2月23日放款人民币20万元，贷款年利率7.6%，期限60月（自2018年2月23日至2023年2月23日），按周期结息按还本计划表还本为还款方式。2018年5月18日放款人民币20万元，贷款年利率7.8375%，期限60月（自2018年5月18日至2023年5月18日），按周期结息按还本计划表还本为还款方式。2020年3月9日放款人民币11000元，贷款年利率6.96%，期限1年，按周期结息到期还本为还款方式。截止到2021年5月30日分别逾期82天、68天、73天、82天，分别拖欠本金392000元、利罚息9203.13元；本金192000元、利罚息3927.92元；本金193000元、利罚息4288.65元；本金11000元、利罚息279.18元，共计805698.88元未还。因此，邮储银行芗城支行具状起诉，望判如所请。刘明强、张永秀辩称，因资金周转不灵才导致拖欠款项，希望原告可以给半年的时间筹资资金进行还款，不要拍卖抵押房产。刘淼鑫辩称，希望可以对罚息、违约金进行适当的减免。本院经审理认定事实如下：1、2018年1月2日，刘明强（借款人）向邮储银行芗城支行（贷款人）提交一份《小企业主快捷贷业务客户申请表》。2018年1月31日，邮储银行芗城支行（贷款人）与刘明强（借款人）、张永秀（共同借款人）签订合同编号为350××××78《小额贷款额度借款合同》，约定（摘要）：本合同项下授信额度金额为捌拾万元整，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请单笔贷款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日得超过额度存续期到期日。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以贷款人审批结果为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。额度有效期满，额度自行终止。对已经发放的额度项下的贷款，额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），贷款人有权提前收回贷款。若借款人发生本合同约定的违约情形，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。借款人未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2、2018年1月31日，刘明强与张永秀作为共有人、刘淼鑫作为抵押人与邮储银行芗城支行签订一份编号为：3500××××004的《小额贷款最高额抵押合同》，约定（摘要）：担保债权金额为叁拾万零肆佰元整。本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月31日至2028年1月31日。抵押财产清单载明：权利人为刘淼鑫，相关权属证书为闽（2018）漳州市不动产权第0××6号，处所芗城区××××号××幢××号，面积97.33，抵押财产价值300400。同日，刘明强与张永秀作为共有人、刘淼鑫作为抵押人与邮储银行芗城支行签订一份编号为：3500××××008的《小额贷款最高额抵押合同》约定（摘要）：担保债权金额为玖拾万壹仟贰佰元整。本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月31日至2028年1月31日。抵押财产清单载明：抵押财产清单载明：权利人为刘明强，相关权属证书为闽（2018）漳州市不动产权第0××5号，处所芗城区××号××幢××号，面积97.33，抵押财产价值901200。3、刘明强、刘淼鑫作为义务人，邮储银行芗城支行作为权利人，就坐落于芗城区××路××号××栋××号房产办理抵押登记。4、2018年2月9日，邮储银行芗城支行向刘明强放款400000元，借款期限为2018年2月9日至2023年2月9日，年利率7.6%，还款方式为固定周期结息，按还本计划表还本。该笔贷款刘明强于2021年3月9日发生逾期还款。2018年2月23日，邮储银行芗城支行向刘明强放款200000元，借款期限为2018年2月23日至2023年2月23日，年利率7.6%，还款方式为固定周期结息，按还本计划表还本。该笔贷款刘明强于2021年3月23日发生逾期还款。2018年5月18日，邮储银行芗城支行向刘明强放款200000元，借款期限为2018年5月18日至2023年5月18日，年利率7.6%，还款方式为固定周期结息，按还本计划表还本。该笔贷款刘明强于2021年3月18日发生逾期还款。2020年3月6日，借款人刘明强与贷款人邮储银行芗城支行签订一份编号为EJD××××的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定（摘要）：本协议项下单笔贷款金额不得低于壹万元整，不得超过伍拾万元。本协议项下所有贷款投向行业为批发零售业。协议有效期为12月，自2020年3月6日至2021年3月6日。协议有效期内甲方可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮60%，在借款期限内，执行固定利率。贷款金额在50000元（含）以下，可以采用自主支付方式。上述协议签订后，刘明强于2020年3月9日支取11000元。该笔贷款刘明强于2021年3月9日发生逾期还款。5、2021年6月4日，邮储银行芗城支行因本案纠纷诉至本院。本院认为，原、被告双方签订的《小额度贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》是双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方当事人均应依约履行。邮储银行芗城支行依约出借款项给刘明强、张永秀，但刘明强、张永秀未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。邮储银行芗城支行有权要求刘明强、张永秀归还尚欠借款本金788000元、利罚息17698.88元、违约金80000元并自2021年5月31日起至实际还清逾期透支本金之日止按《个人额度借款合同》约定计付利息、罚息及复利（总计不得超过年利率24%）。邮储银行芗城支行该诉讼请求，合法有据，应予支持。刘明强、刘淼鑫自愿对上述债务提供漳州市芗城区××路××号××栋××号房产作为抵押物，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在刘明强、张永秀未能履行还款义务的情况下，邮储银行芗城支行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百八十九条、第四百六十五条、第六百六十七条、六百七十五条、第六百七十六条，判决如下：一、被告刘明强、被告张永秀应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行借款本金788000元、利罚息17698.88元、违约金80000元及自2021年5月31日起至实际还清逾期透支本金之日止按合同约定计付利息、罚息及复利（但利息、复利、罚息、违约金合计金额不得超过年利率24%）；二、在被告刘明强、被告张永秀不履行上述债务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行有权依法以拍卖、变卖被告刘明强、被告刘淼鑫所有的坐落于漳州市芗城区××路××号××幢××号房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12656.9元，减半收取计6328.45元，由被告刘明强、被告张永秀、被告刘淼鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 曾陈斌二〇二一年七月十三日法官助理 陈家燕书 记 员 吴雯娜执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。