福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1945号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：李胜强，该联社理事长。委托诉讼代理人：郑水仙，男，系该联社濯田信用社主任。被告:兰祥金，男，1986年11月18日出生，汉族，住长汀县。被告:赖六秀，女，1987年12月6日出生，汉族，住长汀县。被告:兰金凤，男，汉族，1976年5月17日出生，住长汀县。被告:兰戴田金，男，汉族，1968年10月16日出生，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀农信社）与被告兰祥金、赖六秀、兰金凤、兰戴田金金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀农信社委托诉讼代理人郑水仙到庭参加诉讼，被告兰祥金、赖六秀、兰金凤、兰戴田金经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀农信社向本院提出诉讼请求：1.判令兰祥金、赖六秀偿还透支本金89,690.49元及利息、违约金12,596.11元，并支付自2021年5月23日起至还清本息日止按年利率11.7%计算的分期手续费及最低还款额未偿还部分5%计算的违约金等费用；2.判令兰金凤、兰戴田金承担连带保证责任；3.本案诉讼费由兰祥金、赖六秀、兰金凤、兰戴田金承担。案件审理过程中，长汀农信社将第1项诉请中的透支本金变更为74,690.49元。事实和理由：2018年1月16日，兰祥金向长汀农信社申请福万通普惠金融卡，卡号为622××××8101，授信金额为100,000元，年利率11.7%，期限为36个月（2018年1月16日至2021年1月15日）。合约第一条第3款约定：甲方应承担适用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）；第4款约定：担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。所有担保均按《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法等有关规定办理。第二条第3款约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；第4款约定：甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第3款约定：普惠金融卡有效期最长3年。兰金凤、兰戴田金各签订了不可撤销担保函，承担连带责任保证。兰祥金妻子赖六秀签订共同还款声明。合同签订后，兰祥金通过自助转账、柜面转账、预借现金等预借89,690.49元。借款到期后，兰祥金未还本付息，长汀农信社多次催收，仅于2021年7月13日归还本金15,000元。兰祥金、赖六秀、兰金凤、兰戴田金未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年1月16日，兰祥金向长汀县农村信用合作联社申请授信额度为100,000元的福万通普惠金融贷记卡，并书面声明其已充分了解并清楚知道福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约（即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，以下简称“合约”）的各项规则。合约第一条第3款：甲方应承担使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。第二条第3款：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；第4款：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第1款：普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收。第五条第9款：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。赖六秀作为兰祥金的配偶向长汀农信社声明愿意与兰祥金一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。兰金凤、兰戴田金向长汀农信社出具《不可撤销担保函》，同意为兰祥金申领的福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等）承担连带责任保证担保。之后，长汀农信社向兰祥金发放了卡号为6228××××8101的普惠金融卡，授信额度为100,000元，授信期限为3年，年利率11.7%。兰祥金领卡后，陆续使用上述信用卡，截至2021年5月22日，兰祥金合计透支本金89,690.49元，产生利息、违约金12,596.11元。兰祥金未按合约约定还本付息，经长汀农信社多次催收，仅于2021年7月13日归还本金15,000元。以上事实，有长汀农信社提供的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、结婚证复印件、《声明书》、《不可撤销担保函》、《普惠卡台账信息》、《普惠卡账户费用明细》及长汀农信社的庭审陈述等予以证实。本院认为，长汀农信社与兰祥金签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、赖六秀向长汀农信社出具的共同还款《声明书》以及兰金凤、兰戴田金向长汀农信社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。兰祥金未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀农信社要求兰祥金、赖六秀偿还透支本金并支付利息、违约金等的诉讼请求，予以支持。兰金凤、兰戴田金自愿对兰祥金向长汀农信社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、违约金等承担连带保证责任，因此，长汀农信社要求兰金凤、兰戴田金对兰祥金的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。兰祥金、赖六秀、兰金凤、兰戴田金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、兰祥金、赖六秀应于本判决生效之日起五日内向长汀县农村信用合作联社偿还透支本金74,690.49元，并支付自2021年5月23日起至还清本息日止以尚欠透支本金为基数按年利率11.7%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；二、兰祥金、赖六秀应于本判决生效之日起五日内向长汀县农村信用合作联社支付拖欠的利息、违约金合计12,596.11元；三、兰金凤、兰戴田金对兰祥金的上述债务承担连带清偿责任；兰金凤、兰戴田金承担保证责任后，有权向兰祥金追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,346元，减半收取计1,173元，由兰祥金、赖六秀、兰金凤、兰戴田金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 吴桃荣二〇二一年七月二十八日法官助理 刘小荣书 记 员 俞 薇附：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。