广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0106民初3701号原告：中国民生银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区猎德大道68号广州民生大厦。负责人：黄红日，行长。委托诉讼代理人：李敬葵、陈志乐，均系该行职员。被告：张文，男，1987年1月9日出生，汉族，住广州市白云区。被告：禤一菲，女，1996年5月30日出生，汉族，住广东省清远市清新区。原告中国民生银行股份有限公司广州分行与被告张文、禤一菲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陈志乐到庭参加诉讼。被告张文、禤一菲经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2016年8月17日，被告张文与原告签订《个人购房/车位借款及抵押合同》，约定原告向被告张文提供贷款6200000元用于购房，被告张文以其所购房屋作为抵押。2019年7月25日，被告禤一菲与原告签订《担保合同》，约定被告禤一菲自愿为被告张文的上述债务承担连带责任担保。合同签订后，原告依约发放贷款6200000元，被告未依约还款。经原告多次追讨未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院判令：1、解除原告与被告张文签订的个房贷字第××号的《个人购房/车位借款及抵押合同》；2、被告张文向原告偿还借款本金5777200.29元及利息、罚息（含复利）[截止至2021年4月21日止，利息219667.76元、罚息(含复利)7232.75元；从2021年4月22日开始至欠款清偿之日止，罚息以所欠本金为基数，复利以所欠利息219667.76为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率5年期以上LPR减少63.5个基点再上浮50%计算];3、原告对被告张文所有的用于抵押的位于广州市海珠区艺洲路604号1206房的房产变卖、拍卖所得价款在本案债权范围内具有优先受偿权；4、被告禤一菲对被告张文的上述合同项下债务承担连带清偿责任；5、被告张文、禤一菲承担本案诉讼费、保全费。被告张文未答辩，亦未提交证据。被告禤一菲提交答辩状辩称：本人之所以签署担保合同是因为被告张文银行账户存在法院执行等情况，而且民生银行白云万达支行工作人员告知此合同为代划扣协议，本人出于好心帮助被告张文支付款项。签署后，本人才被告知签署的合同涉及担保责任。经审理查明：2016年8月1日，被告张文向原告提交《中国民生银行个人借款申请表》，申请借款6200000元用于购房。2016年8月17日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张文（借款人、抵押人）签订《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号），约定：1.借款金额为6200000元，借款期限共360月，自2016年8月17日起至2046年8月17日止；2.所购房屋坐落于广州市海珠区艺洲路604号1206房；3.贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮15%,确定为年利率4.165%；4.本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同购房贷款利率按年调整；5.本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；6.按月等额本息还款法，还款日为每月15日；7.为担保本合同项下房屋借款，被告以广州市海珠区艺洲路604号1206房提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息及复利等；8.对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日，按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率计收复利；借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论保证人是否已代为清偿）构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期、要求借款人立即提前偿还部分或全部借款、依法处分担保物并优先受偿等。2016年9月27日，原告及被告张文就位于广州市海珠区艺洲路604号1206房办理了抵押登记手续，原告为抵押权人，被告张文为义务人。2016年8月18日，原告依约向被告张文发放贷款6200000元，并出具《个人借款凭证》，该凭证显示借款期限自2016年8月18日起至2046年8月18日止，执行年利率4.165%。2019年7月25日，被告禤一菲（保证人、甲方）与原告（担保权人、丁方）签订《担保合同》（编号：103092016855001B1），约定：为了确保张文（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任；担保主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为个房贷字第××号的《个人购房/车位借款及抵押合同》（以下简称主合同）项下的丁方全部债权，保证模式为连带责任保证，担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利等。之后，被告张文未依约还款。原告提供的《欠款明细表》显示，截止至2021年4月21日，被告尚欠原告借款本金5777200.29元、利息219667.76元、罚息及复利7232.75元。另，《中国人民银行公告﹝2019﹞第30号》第2条规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。第3条规定：存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。对此，原告提交了关于利率转换的说明。本院认为：原告与被告张文签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告张文发放了贷款。被告张文借款后未能依约还款，构成违约，应承担违约责任。现原告主张解除合同并要求被告张文清偿拖欠借款本金、利息、罚息、复利，以及对已经办理抵押登记的抵押房产享有优先受偿权，均合法有据，本院依法予以支持，但罚息不得计收复利。被告禤一菲与原告签订《担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，双方的保证合同关系成立、有效，双方均应依约履行。因此原告要求被告禤一菲对被告张文的上述债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告禤一菲承责后，有权向被告张文追偿。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司广州分行与被告张文签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）；二、被告张文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行偿还借款本金5777200.29元及利息、罚息、复利（截至2021年4月21日的利息219667.76元、罚息及复利7232.75元；从2021年4月22日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金为基数，复利以所欠利息219667.76元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率5年期以上LPR减少63.5个基点再上浮50%计算，罚息不得计收复利）；三、被告禤一菲对被告张文的上述第二项债务承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告张文追偿；四、原告中国民生银行股份有限公司广州分行对处置被告张文提供抵押的位于广州市海珠区艺洲路604号1206房所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53046元、保全费5000元，均由被告张文负担,被告禤一菲负连带清偿责任（被告禤一菲承责后，可向被告张文追偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄超兰二〇二一年七月十二日书记员  陈咏仪