黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1005民初1104号原告：广发银行股份有限公司牡丹江分行，住所地牡丹江市西安区。负责人：熊庆梅，该行行长。委托诉讼代理人：王秋菊，黑龙江国大律师事务所律师。被告：肖兆军，男，1962年2月16日出生，汉族，住牡丹江市爱民区被告：肖桂云，女，1960年9月18日出生，汉族，住牡丹江市爱民区。原告广发银行股份有限公司牡丹江分行（以下简称广发银行）与被告肖兆军、肖桂云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人王秋菊、被告肖桂云到庭参加诉讼，被告肖兆军经本院传票传唤因身体原因未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.被告清偿借款本金余额70306.40元，给付借款提前到期前定期、分期还本付息过程中所欠逾期利息11335.14元、逾期罚息12767.86元、逾期复利4942.12元，本息合计99351.52元（暂计算至2021年1月21日）；2.判令被告支付自2021年1月21日起至实际清偿借款本息之日止的逾期利息、逾期罚息、逾期复利；3.被告支付案件受理费、财产保全费等相关诉讼费用。事实与理由：2014年12月29日，被告向原告提出贷款申请，申请类别为个人信用贷款-自信一贷，原被告在个人信用贷款条款中约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息视为违约；贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息；如发生争议向本行所在地法院提起诉讼。原告于2015年1月15日核准被告的申请，被告分别在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签字，贷款额度及金额为9万元，额度期限60个月，单笔贷款期限为36个月，贷款利率以月率1.1%计息，原告于2015年1月15日将贷款9万元发放给被告，履行了放款义务。2018年11月16日，被告未按合同约定向原告履行还款义务。暂至2021年1月21日，欠付原告借款本金余额70306.40元、逾期利息11335.14元、逾期罚息12767.86元、逾期复利4942.12元，本息合计99351.52元。原告多次向被告催缴，被告均没有履行义务，故诉至法院。肖兆军未作答辩。肖桂云辩称，借款与其无关。本院经审理认定事实如下：肖兆军与肖桂云系夫妻关系，2014年12月29日，肖兆军向广发银行提出贷款申请，并填写广发银行自信卡（自信一贷）申请表，申请贷款9万元，申请循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月16日，贷款用途为装修。申请表中附有个人信用贷款条款，该条款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％。如借款人未按该条款约定归还借款本息或支付相关费用，则广发银行有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；除另有约定外，在借款人同时拖欠借款本金和利息的情况下，广发银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若该条款项下存在多笔到期借款、逾期借款的，广发银行有权决定被告某笔还款的清偿顺序。特别提醒，本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。肖桂云作为借款人配偶在申请表上签名捺印。2015年1月15日，广发银行核准了肖兆军的贷款申请，向其发放了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，该通知书载明肖兆军授信的额度为人民币90000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月15日起至2020年1月15日止，贷款用途家庭装修，利率、还款方式、还款日等约定皆与《自信卡（自信一贷）申请表》一致。同日广发银行向肖兆军发放《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该通知书载明内容为此次贷款金额为90000元，贷款期限36个月，贷款用途、利率、还款方式、还款日等约定皆与《自信卡（自信一贷）申请表》一致。之后，广发银行依约在90000元循环额度内放款，肖兆军自2018年11月16日起逾期还款，截至2021年1月20日，肖兆军拖欠广发银行贷款本金余额70306.40元、逾期利息11335.14元、逾期罚息12767.86元、逾期复利4942.12元，本息合计99351.52元。上述事实，肖兆军、肖桂云填写的《自信卡（自信一贷）申请表》、肖兆军与广发银行签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、肖兆军与肖桂云结婚证复印件、广发银行出具的借据表、广发银行零售贷款欠款明细、个人对账单在卷佐证。本院认为，根据法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，肖兆军向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，肖兆军明确表示愿意接受个人信用贷款条款的约定，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应按合同约定履行己方义务。现广发银行依约向肖兆军发放了贷款，在合同履行过程中，肖兆军未能按约履行还款义务，其行为已构成违约，广发银行依约要求被告偿还全部贷款，并按个人信用贷款合同的约定支付拖欠贷款至实际支付之日止的逾期利息、逾期罚息逾期、复利，理由正当，本院予以支持。肖兆军向广发银行申请贷款时，明确申请循环额度贷款，肖桂云作为配偶在申请表签名捺印，表明肖桂云知晓并同意肖兆军在贷款额度期限内向广发银行贷款，且该笔贷款用于装修，属于家庭共同生活消费支出，该贷款应属于夫妻共同债务，故本院对广发银行要求肖兆军、肖桂云共同偿还贷款本金及逾期利息、逾期罚息、逾期复利的诉讼请求，予以支持。关于肖桂云抗辩主张，其仅知晓肖兆军与广发银行的第一笔90000元贷款，该笔贷款已经偿还完毕，广发银行第二次放款其并不知晓，与其无关的抗辩意见，本院不予采纳。对于广发银行主张逾期罚息和复利，为有效降低实体经济的融资成本，本院根据公平原则予以酌情调减，被告每年给付的利息、罚息、复利之和以年利率24%为限。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律的有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：肖兆军、肖桂云于本判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司牡丹江分行贷款本金70306.40元及逾期利息、逾期罚息、逾期复利（其中截止2021年1月21日的逾期利息11335.14元、逾期罚息12767.86元、逾期复利4942.12元，自2021年1月22日起至实际清偿之日止，按双方签订个人信用贷款合同约定标准计算，同时上述利息、罚息、复利之和的综合利息不得超过年利率24%的标准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2284元，减半收取计1142元，由肖兆军、肖桂云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审判员  纪长颖二〇二一年七月二十八日书记员  张 晶附相关法条：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律的有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。