福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1525号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：吴永烨，男。委托诉讼代理人：汤金华，男。被告：刘燕英，女，1982年8月19日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：修金福，男，1988年2月11日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告刘燕英、修金福金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀信用社的委托诉讼代理人吴永烨到庭参加诉讼，被告刘燕英、修金福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。长汀信用社向本院提出诉讼请求：1、解除长汀信用社与刘燕英签订的《普惠金融卡领用合约》；2、判令刘燕英归还长汀信用社截至2021年4月22日使用福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计59046.97元（其中：透支本金49999.69元，利息6633元、违约金2414.28元），并支付自2021年4月23日以后按合同约定计算的利息及违约金等费用，直至还清本息为止。3、判令修金福对上述款项承担连带清偿责任。4、判令刘燕英、修金福承担本案诉讼费用。事实与理由：2020年3月6日，刘燕英向长汀信用社申请期限3年、授信金额为50000元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指刘燕英）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方（以下均指长汀信用社）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构或特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时有权要求甲方全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。修金福在《福万通普惠金融卡声明承诺书》担保栏中签名、按指纹，并向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为刘燕英申领的福万通普惠金融卡项下债务向长汀信用社提供连带责任保证担保。依照刘燕英的申请，长汀信用社核准并向其发放了卡号为6228××××1100的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币50000元，年费200元，授信期限3年，自2020年3月起至2021年4月止，预借现金／消费／转账月利率12.06%,每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。刘燕英领卡后陆续透支使用，但自2020年4月起开始逾期，长汀信用社多次向持卡人和担保人催收未果，截至2021年4月22日所欠透支本金、利息、违约金合计59046.97元（其中：透支本金49999.69元，利息6633元、违约金2414.28元）。长汀信用社多次催收，刘燕英与连带责任保证人修金福均未还款。为此，长汀信用社为维护自身的合法权益，向法院起诉，请求判如所请。刘燕英、修金福未答辩亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2020年3月6日，刘燕英向长汀信用社申请福万通普惠金融贷记卡，双方就该卡的有关事宜达成《领用合约》，合约约定：1、该卡有效期最长为3年，自长汀信用社系统产生普惠金融卡卡号当月起算，刘燕英应承担使用该卡而发生的全部债务（包括但不限于本息、年费、违约金、追索费用等）；2、普惠金融卡透支取现（转出），消费按照长汀信用社公布的收费标准计收利息及费用，按月缴息；3、该卡支持随借随还，系统根据刘燕英的透支金额按日计收利息、费用，刘燕英需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；4、若刘燕英资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响长汀信用社实现债权情形的，长汀信用社即可停止卡片的使用，同时自行收回普惠金融卡，并要求其立即清偿所有欠款。同日，修金福向长汀信用社提供《不可撤销担保函》，其承诺为刘燕英名下普惠卡的债务提供连带责任保证，包括透支本金、利息（含复利、罚息）、年费、超限费、违约金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，保证期间为债务到期之次日起两年。长汀信用社经核准后向刘燕英发放授信额度为50000元的福万通普惠金融贷记卡一张（卡号6228××××1100），执行年利率12.06%，每月22日为账单日，账单日后25日内按账单最低还款额还款。刘燕英于2020年3月9日开始刷卡消费，但于2020年4月23日起未按约定归还利息及相关费用，截至2021年4月22日，尚欠透支本金49999.69元，利息6633元、违约金2414.28元。长汀信用社多次催收，刘燕英及担保人修金福均未归还欠款。上述事实，有长汀信用社提供的《公民身份证》《不可撤销担保函》《福万通普惠金融贷记卡申请表》《福万通普惠金融卡资金用途声明书》《账户交易明细》复印件各一份及到庭当事人的庭审陈述等证据，予以证明。本院认为，长汀信用社与刘燕英签订的《领用合约》及担保人修金福向长汀县信用社出具的《不可撤销担保函》，均系各方的真实意思表示、内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应当予保护。刘燕英透支普惠金融贷记卡后，未依约归还本息，已构成违约，长汀县信用社依约要求解除双方签订的普惠卡领用合约，并要求其归还透支本金及利息，于法有据，本院予以支持。修金福作为保证人，应对上述款项承担连带清偿责任。刘燕英、修金福经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除长汀信用社与刘燕英签订的《普惠金融卡领用合约》。二、刘燕英应于本判决生效之日起五日内偿还长汀县农村信用合作联社的借款本金49,999.69元，截至2021年4月22日的利息6,633元、违约金2,414.28元，并支付自2021年4月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按年利率12.06%计算的利息及每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金（利息与违约金总和不得超过年利率24%）。三、修金福对上述还款义务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向刘燕英追偿。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,110元，减半收取555元，由刘燕英、修金福共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈靖芬二〇二一年七月二十八日书记员  钟友彬附：本案适用的法律规定一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。