湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0102民初922号原告长沙住房公积金管理中心，住所地长沙市芙蓉区蔡锷中路伍家井**。法定代表人彭欢首。委托代理人肖屹琳，湖南汗青律师事务所律师。委托代理人张睿，女，汉族，1989年8月12日出生，系该中心工作人员。被告雷柏清，男，汉族，1988年1月1日出生。被告湖南长银融资担保有限公司，住所地长沙市芙蓉区人民东路**长房东郡大厦**。法定代表人李彩彤，董事长兼总经理。委托代理人王力，男，汉族，1990年6月22日出生，系该公司员工。委托代理人焦志，男，汉族，1978年11月8日出生，系该公司员工。原告长沙住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告雷柏清、湖南长银融资担保投资有限公司（以下简称长银公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告公积金中心的委托代理人肖屹琳，被告长银公司的委托代理人焦志到庭参加诉讼。被告雷柏清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1、解除公积金中心与雷柏清、长银公司签订的《个人住房公积金借款及抵押担保合同》；2、确认公积金中心对雷柏清所购房屋享有优先受偿权；3、雷柏清偿还公积金中心受让长银公司的债权15783.02元及剩余贷款本金482033.7元，共计497816.72元（以上金额暂计算至2020年11月30日，之后的利息、逾期利息计算至实际清偿之日止）；4、长银公司对雷柏清的剩余贷款本息承担连带清偿责任；5、雷柏清、长银公司承担本案诉讼费及为实现债权支出的费用。被告长银公司辩称：处置房屋之后，不足部分由我方承担连带担保责任。被告雷柏清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本院视为其放弃答辩、举证、质证的权利。查明事实根据双方当事人的诉辩主张及举证、质证等情况，本院确定如下事实：2017年3月24日，长沙住房公积金管理中心长沙县管理部（委托贷款人）、交通银行长沙星沙支行（受托贷款人）与雷柏清（借款人、抵押人）、湖南长银担保投资有限公司（保证人）签订《个人住房公积金借款及抵押担保合同》，约定：1、委托贷款人委托受托贷款人向借款人发放520000元借款本金，借款用于借款人购买住房；2、借款期限为30年，自2017年3月31日至2047年3月31日；3、借款月利率2.7083‰，以实际放款日中国人民银行挂牌利率为准，如遇中国人民银行公布的贷款基准利率调整，本合同项下的贷款利率在次年1月1日起作相应调整；4、借款人采用等额本息还款法，在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息，月偿还的本金于利息之和是不变的。借款人在每个还款月偿还借款本息2263.06元；5、如借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按约定还款的，委托贷款人有权宣布贷款提前到期，并有权按中国人民银行规定加收罚息和计收复利；6、借款人以其名下住房向委托贷款人提供抵押担保；保证人自愿为借款人向委托贷款人提供全程连带责任担保；保证责任范围为本合同借贷条款下公积金的本金、利息、罚息、违约金以及为实现债权而发生的所有费用（包括诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等其他费用）。合同签订后，公积金中心向雷柏清提供了520000元借款本金，并对雷柏清提供的抵押房产办理了抵押登记。2020年11月30日，长银公司（转让方）与公积金中心（受让方）签订《债权转让协议》，约定：截至2020年11月30日，转让方因债务人雷柏清未按期归还受让方按揭贷款而由转让方代为清偿的款项本息共计15783.02元；双方一致同意将转让方对债务人享有的债权额原值进行转让，即受让方向转让方支付的转让价款为15783.02元。同日，长银公司向雷柏清出具《债权转让通知书》，载明由于雷柏清未按期归还公积金中心按揭贷款，截至2020年11月30日，已拖欠贷款本息共计15783.02元，上述欠款本息我司已经代偿完毕。根据我司于2020年11月30日与公积金中心签订的《债权转让协议》，现我司依法将对您享有的上述债权转让给公积金中心，与该债权有关的权利也一并转让。2021年3月12日，长银公司通过邮寄的方式向雷柏清送达了《债权转让通知书》。截至2020年11月30日，雷柏清尚欠公积金中心借款本金482033.7元，尚欠公积金中心受让长银公司的债权15783.02元，共计497816.72元。另查明，湖南长银担保投资有限公司更名为湖南长银融资担保投资有限公司。判决结果和理由本院认为：债务应当清偿。《个人住房公积金借款及抵押担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方均应遵照执行。公积金中心已经按约定履行了向雷柏清提供520000元贷款的义务，但雷柏清未按约定及时足额还款，长银公司依约向公积金中心履行保证责任，为雷柏清代偿15783.02元借款本息后，依法取得对雷柏清的追偿权，其有权将该债权转让给公积金中心，故公积金中心起诉请求雷柏清向其偿还受让的债权15783.02元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。雷柏清累计六期未按约定还款，公积金中心有权行使解除权，故公积金中心起诉请求解除其与雷柏清签订的《个人住房公积金借款及抵押合同》的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。该合同解除后，雷柏清应向公积金中心偿还剩余借款本息，故本院确认雷柏清应向公积金中心偿还截至2020年11月30日的借款本金482033.7元，之后的利息以借款本金482033.7元为基数，以《个人住房公积金借款及抵押合同》中约定的罚息为标准，自2020年12月1日起计算至实际清偿之日止。雷柏清以其名下住房提供抵押，并依法办理了抵押登记，公积金中心作为合法抵押权人，有权对该房屋处置后所得价款在2020年11月30日之后的债权范围内享有优先受偿权。公积金中心在本案的债权中，既有物的担保又有人的担保，且各方当事人对实现担保物权的顺序未作明确约定，本案物的担保系由债务人雷柏清提供，故公积金中心应当先就雷柏清提供的抵押物实现债权，不足部分由长银公司承担连带清偿责任。公积金中心还主张雷柏清和长银公司承担其实现债权的费用，但未提交证据证明其实际产生的费用，故本院对其该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十八条、第三百八十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百四十六条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告长沙住房公积金管理中心与被告雷柏清、被告湖南长银融资担保投资有限公司签订的《个人住房公积金借款及抵押担保合同》；二、被告雷柏清于本判决生效之日起十日内向原告长沙住房公积金管理中心偿还受让债权款15783.02元；三、被告雷柏清于本判决生效之日起十日内向原告长沙住房公积金管理中心偿还截至2020年11月30日的借款本金482033.7元，之后的利息以借款本金482033.7元为基数，以《个人住房公积金借款及抵押担保合同》中约定的罚息利率为标准，自2020年12月1日起计算至实际清偿之日止；四、如被告雷柏清未履行上述金钱给付义务，原告长沙住房公积金管理中心有权行使抵押权，对被告雷柏清名下的住房在上述第三项债权范围内优先受偿；五、如被告雷柏清名下住房处置款不足以清偿上述第三项债务，不足部分由被告湖南长银融资担保投资有限公司承担连带清偿责任；六、驳回原告长沙住房公积金管理中心的其他诉讼请求；七、被告湖南长银融资担保投资有限公司承担保证责任后，有权向被告雷柏清追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8768元，由被告雷柏清、湖南长银融资担保投资有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  卿 琳人民陪审员  向首诚人民陪审员  刘精科二〇二一年七月十四日法官 助理  童柳莎书 记 员  朱家惠《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十八条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十六条债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。债权转让的通知不得撤销，但是经受让人同意的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。