广西壮族自治区北流市人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0981民初3065号原告：中国农业银行股份有限公司北流市支行，住所地北流市二环西路163号。统一社会信用代码：91450981619748020N。代表人：罗海华，该支行行长。委托诉讼代理人：罗森，该支行员工。被告：刘钊铭，男，1986年11月2日出生，汉族，住北流市。原告中国农业银行股份有限公司北流市支行（以下简称北流农行）与被告刘钊铭金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告北流农行的委托诉讼代理人罗森到庭参加诉讼。被告刘钊铭经本院合法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北流农行向本院提出诉讼请求：1.被告刘钊铭偿还原告北流农行贷款本金139772.31元及利息880.93元［利息暂计算至2021年4月20日，以后利息按借款合同约定（即：借款利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率为基础下浮20%，对逾期借款从逾期之日起，在上述利率的基础上再上浮50%计收罚息）直至本息还清为止］；2.原告北流农行对被告刘钊铭所购房屋（抵押房产）处置有优先受偿权利；3.本案诉讼费用全部由被告刘钊铭承担。事实和理由：2013年9月17日，北流农行与刘钊铭、北流市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）签订了一份合同编号为45020520100011544的《个人购房担保借款合同》。该合同第二十五、二十六、二十七、二十八条约定借款本金232000元，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，即2010年10月28日至2030年10月27日止；借款用于购买碧桂园公司开发的北流碧桂园映山一街3座101号房；利率按借款发放日人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮20％，借款直接划入开发商碧桂园公司账户，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。合同第十二条12.3款订明:发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。情形包括：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天。2016年10月27日，上述贷款所购房屋办理正式抵押登记手续，证号：【北流市房他证北流镇字第××号】。北流农行于2010年10月28日依合同约定放款，并按约定将借款232000元划入开发商碧桂园公司账户，履行了合同义务。但刘钊铭未履行合同按月还款义务，未按时还本付息，至2021年5月10日止，共累计拖欠还款期数达4期（100天）金额5200元未能按合同约定按月还款。根据上述合同第第十一条约定，刘钊铭已构成违约。为此，北流农行要求按合同约定刘钊铭全部结清尚欠北流农行贷款本金139772.31元及利息880.93元［利息暂计算至2021年4月20日，以后利息按借款合同约定（即：借款利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率为基础下浮20%，对逾期借款从逾期之日起，在上述利率的基础上再上浮50%计收罚息）续计至债务还清之日止］，清偿上述债务。为维护北流农行的合法权益，特提起诉讼，请法院依法支持北流农行的诉讼请求。被告刘钊铭没有向本院提出答辩意见，亦没有提供有证据。本院经审理认定案件事实如下：2010年10月27日，以北流农行为贷款人（抵押权人）与张孔能为借款人（抵押人）、碧桂园公司为保证人签订合同编号为45020520100011544的《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同）一式4份，主要载明：1.借款本金232000元。2.借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于北流，建筑面积107.59平方米，购房合同编号ＢＬＢＧＹ0269。3.借款期限自2010年10月27日起至2030年10月26日止，共计240个月。3.本合同借款利率为浮动利率，在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮20%确定执行年利率，浮动利率下借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。4.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入碧桂园公司20×××91账户。5.本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。借款人的还款账户账号62×××17。6.本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押。由碧桂园公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。7.抵押人同意以本合同第三十二条所列财产（第三十二条主要记载：房屋地址北流，购房合同编号ＢＬＢＧＹ0269）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。8.借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。9.本合同有效期内，发生借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。10.本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。北流农行、刘钊铭、碧桂园公司分别在该合同落款的贷款人、借款人、抵押人、保证人处加盖公章、合同专用章或签名。2016年10月27日，北流农行、刘钊铭到北流市房地产管理部门为上述房屋办理了抵押登记手续【房屋他项权证号：北流市房他证北流镇字第××号】。2010年10月28日，北流农行按照上述合同约定将借款232000元发放至碧桂园公司20×××91账户，个人借款凭证主要记载：借款人刘钊铭，借款日期2010年10月28日，到期日期2030年10月27日，金额232000元，还款方式等额本息还款，执行利率4.912%，逾期利率7.368%。上述借款发放后，刘钊铭未能按约定足额偿还借款本息，截至2021年6月20日，已累计超过4期100天未按约定还款，尚欠北流农行借款本金135001.57元、利息424.13元。另查明，北流农行是依法成立并领取有营业执照、金融许可证的金融机构。上述事实有当事人陈述及原告北流农行提供的金融许可证、借款合同、抵押登记证明、借款凭证、个贷凭证基础信息等证据证实并附卷佐证。本院认为，北流农行、刘钊铭、碧桂园公司签订的借款合同，是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，借款合同依法成立、有效，各方当事人均应恪守。北流农行按约已向刘钊铭发放了借款，但刘钊铭没有按约定按期还本付息，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。截至2021年6月20日刘钊铭已累计超过4期100天未按约定还款，根据双方在借款合同中“……发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权……借款人未足额还款借款本息超过90天……”的约定，北流农行可以提前收回借款。故北流农行主张刘钊铭归还借款本金135001.57元及相应利息的诉讼请求，证据确实、充分，理由成立，本院依法予以支持。利息的计算办法：截至2021年6月20日利息424.13元；以借款本金135001.57元为基数，从2021年6月21日起至实际清偿之日止，按在全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮20%的基础上上浮50%计。在借款合同中，刘钊铭自愿以其位于北流市作抵押，并到房地产管理部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条规定，双方之间的抵押合同关系依法成立、有效。故北流农行主张对刘钊铭用于本案借款的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘钊铭归还原告中国农业银行股份有限公司北流市支行借款本金135001.57元；二、被告刘钊铭支付原告中国农业银行股份有限公司北流市支行借款利息【利息的计算办法：截至2021年6月20日利息424.13元；以借款本金135001.57元为基数，从2021年6月21日起至实际清偿之日止，按在全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮20%的基础上上浮50%计】；三、被告刘钊铭不履行上述判决第一、二项债务时，原告中国农业银行股份有限公司北流市支行有权以被告刘钊铭位于北流市【房屋所有权证号：北流市房权证北流镇字第××号；房屋他项权证：北流市房他证北流镇字第××号】折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。案件受理费3114元，减半收取计1557元（原告已预交），由被告刘钊铭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者对方代表人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。同时在上诉期限届满后七日内向玉林市中级人民法院预交上诉案件受理费3114元（开户银行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行，户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号：20×××57）。逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 员 邓水金二〇二一年七月十六日法官助理 李良妹书 记 员 杜钟坤