北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初2579号原告：中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行，住所地北京市海淀区学院路丁11号。负责人：王鹏，行长。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：王淼，北京市经纬律师事务所律师。被告：裴迎军，男，1972年2月15日，汉族，公民身份号码×××。被告：刘颖，女，1974年12月12日出生，汉族，住北京市海淀区，公民身份号码×××。原告中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行（以下简称农行海淀东区支行）与被告裴迎军、刘颖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行海淀东区支行的委托诉讼代理人韩颖，被告裴迎军、刘颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行海淀东区支行向本院提出诉讼请求：1.判令裴迎军、刘颖偿还农行海淀东区支行截至2020年5月26日的借款本金1197038元，逾期利息57106.93元，罚息4064.73元，并支付上述借款本息自2020年5月27日起至全部清偿之日止的罚息、复利（利率标准按借款合同载明的利率上浮50%计算）；2.判令裴迎军、刘颖承担本案诉讼费和保全费。事实和理由：裴迎军、刘颖为购买北京市延庆区×××房屋，向北京住房公积金管理中心申请公积金贷款壹佰贰拾万元，北京住房公积金管理中心委托农行海淀东区支行向裴迎军、刘颖发放贷款。2018年10月16日，农行海淀东区支行与裴迎军、刘颖签订了《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定：由农行海淀东区支行向裴迎军、刘颖提供贷款壹佰贰拾万元，贷款月利率2.70833‰，贷款期限为10年，自2018年10月16日起至2028年10月16日止。裴迎军、刘颖采用自由还款方式进行还款，每月最低还款额为6212元。裴迎军、刘颖违反借款合同约定，逾期或未按约定的数额还款，农行海淀东区支行有权对违约部分，按人民银行及合同的规定计收罚息；裴迎军、刘颖三个月不履行还款义务，农行海淀东区支行有权要求二人提前偿还全部借款。债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日。合同签订后，农行海淀东区支行按合同约定履行了提供贷款义务，但截至2020年5月26日，裴迎军、刘颖已连续逾期18期，己拖欠逾期本息115880.73元。2020年4月8日，农行海淀东区支行委托北京市住房贷款担保中心向裴迎军、刘颖送达《提前还款通知书》，宣布解除本案借款合同，要求裴迎军、刘颖偿还全部剩余贷款。但裴迎军、刘颖并未按要求履行还款义务，二人的行为已使农行海淀东区支行无法实现订立合同的目的，故诉至法院。裴迎军辩称认可借款事实，同意偿还全部本金、利息，因为合同没有约定罚息的偿还标准，不同意偿还罚息。刘颖辩称不同意全部诉讼请求，其与裴应军离婚协议约定涉案房屋归裴迎军所有，贷款也由裴迎军承担，且该房屋没有用于共同生活，不应由其承担。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月16日，裴迎军、刘颖（甲方、借款人、抵押人）与农行海淀东区支行（乙方、贷款人）、北京市住房贷款担保中心（丙方、担保人）签订编号为×××的《住房公积金贷款借款合同》，主要约定：借款金额120万元，借款于本合同生效当日划付北京城建万科天运置业有限公司天成家园于开户行中国农业银行延庆支行设立的账号×××，即为甲方收取了借款。借款合同月利率为2.70833‰，自借款划付之日起计息。债务履行期间，如遇北京住房公积金管理中心住房公积金贷款利率调整，按调整后的利率及有关规定执行，不再另行通知合同方。借款期限10年，自2018年10月16日起至2028年10月16日止。借款用途仅限于甲方购买位于北京市延庆区×××住房。借款债权的担保类型为抵押加担保中心阶段性连带责任保证担保，本合同项下的抵押权人为北京住房公积金管理中心，乙方抵押权人的权利和义务均由北京住房公积金管理中心行使和履行。甲方自收取借款后的次月开始按月偿还借款，每月还款时间为每月16日。还款方式按照公积金管理中心规定的还款办法中的自由还款方式进行还款，每月最低还款额为6212元。乙方于本合同确定的还款日划收甲方还款时，按下述方法进行：甲方还款账户内存款足以偿还约定的月还款额，乙方按约定的月还款额划收，不足的，乙方按合同确定的月最低还款额划收；仍不足的，乙方不进行划收，视为甲方逾期，并按月最低还款额计收罚息。甲方剩余借款本金、利息及罚息小于月最低还款额，或在借款到期日须偿还借款的，乙方按照甲方剩余借款本金、利息及罚息划收，甲方还款账户内存款不足的，乙方不进行划收，并按甲方剩余借款本金、利息计收罚息。本合同履行期间，甲方三个月不履行还款义务，乙方有权要求甲方提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提起还款通知书》发出的第30日。甲方逾期或未按约定的数额还款，乙方有权对甲方违约部分，按人民银行及上述合同约定计收罚息。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。2018年10月16日，农行海淀东区支行向裴迎军账户发放贷款120万元。北京住房公积金管理中心出具的还款明细单及欠款清单显示，裴迎军、刘颖仅在2018年11月16日偿还了借款本金2962元，之后未再还款，截至2020年5月26日，二人已连续逾期18期，拖欠逾期本金54709.07元、逾期利息57106.93元、罚息4064.73元，尚欠未到期本金1142328.93元。2020年4月8日，北京市住房贷款担保中心向裴迎军、刘颖发出《提前还款通知书》，主要内容为因借款人不能按照合同约定履行还款义务，经多次催收，仍出现累计16期逾期不还款情况，宣布解除受托贷款银行与借款人签订的借款合同，借款人应在接到本通知5日内或至迟于发出本通知30日内，须按借款合同约定，立即向受托贷款银行偿还全部借款本金1197038元（未含利息、罚息，利息、罚息、复利的具体数据已借款人实际履行之日的数额为准）。2020年4月9日，裴迎军签署了该通知书。庭审中，农行海淀东区支行确认利息只在贷款期内计收，本案所涉贷款提前到期，借款人需支付截至提前到期日前的期内利息，《提前还款通知书》发出的第30日即2020年5月8日为贷款提前到期日。罚息在贷款期限内自逾期之日起，以月最低还款额为基数计收，贷款提前到期后，自提前到期之日起，以全部剩余本金、截至提前到期日尚欠的利息、罚息为基数计收。对于罚息利率，《住房公积金贷款借款合同》中没有约定具体利率，根据合同中指向的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）文件第三条第一款规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。”农行海淀东区支行还提交了2005年5月16日北京住房公积金管理中心发布的《关于北京住房公积金管理中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》，其中第二条规定：“对于2005年3月17日以后（含）发放的个人贷款，个人贷款逾期执行的罚息利率为在《借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%，即为逾期个人贷款计收罚息时的个人贷款还款利率基础上加收50%”。该文件已于发布当日在北京住房公积金管理中心官方网站上公示。庭审中，刘颖提交了其与裴迎军的离婚证及《离婚协议书》，证明二人已于2018年1月19日离婚，并约定涉案房屋归裴迎军所有，该房屋所涉贷款由裴迎军偿还。裴迎军称，其与刘颖很早就拟定了离婚协议，因其受伤导致没有离婚，北京住房公积金管理中心要求办理公积金贷款必须由夫妻二人共同签字，故二人共同签署了涉案借款合同，二人未向北京住房公积金管理中心或农行海淀东区支行告知二人即将离婚的情况。本院认为，裴迎军、刘颖与农行海淀东区支行、北京市住房贷款担保中心签订的《住房公积金贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，当事人应严格遵守并履行各自的合同义务。上述合同签订后，农行海淀东区支行依约履行了放款义务，裴迎军仅偿还了一期借款本金，之后未再还款，北京市住房贷款担保中心依约宣布贷款提前到期并通知了裴迎军，涉案贷款于2020年5月8日提前到期。裴迎军未按时足额履行还款义务的行为已构成违约，应承担相应还款责任及违约责任，故农行海淀东区支行要求裴迎军偿还贷款本金1197038元、利息57106.93元及相应罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。至于罚息的计收标准，首先是罚息的计收基数，合同对贷款期限内的计收基数明确约定为月最低还款额，对贷款到期后的计收基数表述为剩余借款本金、利息，此处的利息在合同没有明确约定包括期内利息及罚息的情况下，根据文义解释，不应做扩大理解，故贷款提前到期后罚息的计算基数应为全部剩余本金及尚欠的期内利息；其次是罚息的利率标准，合同中虽未明确载明罚息利率，但根据合同指向的中国人民银行文件及北京住房公积金管理中心发布的文件可以确认罚息利率标准为合同载明的贷款利率上浮50%，即月利率4.062495‰。刘颖系裴迎军配偶，贷款购房一事发生在二人婚姻关系存续期间，裴迎军、刘颖在办理案涉贷款时并未告知北京住房公积金管理中心、农行海淀东区支行二人即将离婚一事及二人关于婚内财产归属的约定，故案涉贷款应认定为夫妻共同债务，刘颖对裴迎军欠付贷款本息负有共同偿还义务，本院对农行海淀东区支行要求刘颖偿还贷款本金1197038元、利息57106.93元及相应罚息的诉讼请求，予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、裴迎军、刘颖于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行贷款本金1197038元、利息57106.93元及罚息（2020年5月8日之前的罚息以各期应付未付的月最低还款额为基数，自逾期次日起计算至2020年5月8日止，自2020年5月9日起，以1254144.93元为基数计算罚息至实际付清之日止，均按照月利率4.062495‰标准计算）；二、驳回中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16124元，中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行已预交，由裴迎军、刘颖负担，于本判决生效之日起七日内交纳。保全费5000元，中国农业银行股份有限公司北京海淀东区支行已预交，由裴迎军、刘颖负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  邢娅莉二〇二一年七月一日书记员  范志云