渭南市临渭区人民法院民事判决书（2021）陕0502民初2809号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：李娜，女，1989年9月5日出生，汉族，该公司员工。被告：韩小艳，女，1981年4月4日出生，汉族，住渭南市富平县，居民。被告：肖兵，男，1974年5月10日出生，汉族，住渭南市富平县，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告韩小艳、肖兵保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人李娜、被告肖兵到庭参加了诉讼，被告韩小艳经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同向原告支付未付保费1902元、银行贷款本息10930.52及违约金 （以12832.52元为基数按每日0.1%从2020年11月15日计算至实际清偿之日止）; 2、案件受理费164元由被告承担。事实与理由：被告韩小艳、肖兵因资金需求，经与原告协商一致，于2018年7月27日在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行。双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年7月27日，被告韩小艳、肖兵与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金30000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告韩小艳、肖兵取得该笔借款后，仅偿还了24期借款本息，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2020年11月25日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息10930.52元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告至今仍未支付银行本息、保险费及违约金，故原告诉至法院。被告韩小艳未到庭，被告肖兵辩称：原告所述属实，但约定的利息太高了，2020年11月25日后还向原告归还过600元，对剩余的款项现在无力归还。本院组织双方当事人进行了证据交换、质证，原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：1、代偿债务确认书，证明基于保险合同，原告代被告归还贷款本息的事实。2、原、被告签订的个人信用贷款保证保险合同及保险单，证明原被告合同成立，被告应缴纳保费。3、身份证、户口本复印件，证明被告主体适格。4、个人担保借款合同，证明被告从银行借款的事实。被告韩小艳、肖兵未向法庭提交证据，对原告提交的证据，被告肖兵无异议。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认案件事实如下：2018年7月25日，被告韩小艳作为投保人在人保财险渭南市分公司投有个人信用贷款保证保险一份(保单号为：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0275),该保险单载明：投保人为韩小艳，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，贷款金额为30000元，保证保险金额为33291.74元，赔偿等待期为80天，费率为每月1.5441%，每月保险费为514.05元。前述保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月27日，韩小艳、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行及中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司签订《个人担保借款合同》一份，其中第十五条约定借款金额为30000元，借款期限36个月；第十八条约定以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日；第二十四条约定本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。在前述合同签字页处，韩小艳在借款人处签名确认、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行在贷款人处盖章确认、人保财险渭南市分公司在保证人处盖章确认。2018年7月27日，借款人韩小艳（甲方）与保证人人保财险渭南市分公司（乙方）签订《个人信用贷款保证保险合同》一份，该合同约定甲方从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处借款30000元，由乙方提供保证保险担保，甲方向乙方交付保证保险费按贷款期限月缴的方式分期缴纳，贷款金额为30000元、贷款期限36月，每月还款总额为1438.82元（保证保险费514.05元、银行本息924.77元）。2018年7月27日，中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行向韩小艳发放了该30000元贷款。后韩小艳向中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行累计偿还24期贷款本息、向原告累计交纳了24期保险费用，即被告将银行本息及保险费均清付至2020年7月31日。2020年11月15日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行付款10930.52元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0257保险单承保的韩小艳女士于2018年7月27日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）10930.52元已于2020年11月15日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，2020年11月15日后被告韩小艳支付原告600元，原告在审理中表示该600元系被告韩小艳支付的未付保费，现剩余保费为1200元。本院认为：原、被告签订的保险合同及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告韩小艳需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计10930.52元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告韩小艳支付贷款本息10930.52元，本院予以支持。关于保险费一节，保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，因涉案借款合同约定每月还款日为放款日即每月27日，被告将银行本息及保险费均清付至2020年7月31日，现原告以2020年7月17日为保险费计算的起算点无事实依据，对未付保费的起算点本院认定为2020年8月1日，故涉案未付保险费金额应以合同约定的月保费（30天）514.05元为标准，从2020年8月1日起计算至原告代偿之日（2020年11月15日）确定为1800元。对被告韩小艳于2020年11月15日归还的600元，原告表示系被告归还的保费，故现被告韩小艳未付保险费金额为1200元。关于违约金一节，原告主张以未付保费及银行本息之和为基数，按照合同约定每日0.1%自2020年11月15日起至实际清偿之日，被告辩称该合同约定的违约金过高，本院调整为按年利率15.4%计算。综上，被告韩小艳作为涉案保证保险合同的当事人，应承担向原告支付保险费1200元、银行借款本息10930.52元及违约金的民事责任。关于原告人保财险渭南市分公司要求被告肖兵承担还款责任的主张，原告并未举证证明涉案债务系夫妻共同债务，其要求被告肖兵承担还款责任无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告韩小艳于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费1200元、银行贷款本息10930.52元及违约金（违约金计算办法：以12130.52元为基数，按照年利率15.4%计算自2020年11月15日起至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费164元，减半收取82元，由被告韩小艳负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。审  判  员       赵佩璋二0二一年六月七日书  记  员       薛惠元