福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0305民初1184号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行，住所地莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路**。统一社会信用代码91350305565380338T。负责人：林敏，行长。委托诉讼代理人：许奇嵩，男，1984年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。委托诉讼代理人：郭伟伟，男，1994年3月20日出生，回族，住福建省莆田市秀屿区。被告：苏健荣，女，1995年12月6日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：黄清霖，男，1986年12月29日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行（以下简称莆田农商行南日支行）与被告苏健荣、黄清霖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行的委托诉讼代理人许奇嵩、郭伟伟及被告黄清霖到庭参加诉讼，被告苏健荣经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。莆田农商行南日支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令苏健荣及黄清霖（借款人配偶）立即共同归还贷款本金66666.69元及该款自2020年8月起按合同约定计算的分期付款手续费、利息、违约金；2.依法判令本案因实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由苏健荣、黄清霖承担。诉讼过程中，莆田农商行南日支行变更第1点诉讼请求：1.依法判令苏健荣及黄清霖（借款人配偶）立即共同归还贷款本金66606.69元及该款自2020年8月20日起按合同约定计算的分期付款手续费、利息、违约金。事实与理由：2019年9月30日，苏健荣向莆田农商行南日支行申请装修按揭贷款。同日，双方签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》一份，约定莆田农商行南日支行向苏健荣发放分期贷款80000元，还款期数为60期，分期手续费为4.2‰，贷记卡一个账单期为1期。同时，《福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款》对申请人的权利及义务也作了约定：“申请人承诺按福万通贷记卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前金额归还对账单列示的当期应还款额时，当期家装分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示金额还款，当期家装分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计收利息；如未按时对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。”“若申请人的福万通贷记卡被停卡或发生其他莆田农商银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（莆田农商银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反莆田农商银行相关规定时，无须经莆田农商银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金。”合同签订后，莆田农商行南日支行按约定履行了义务，于2019年10月16日向苏健荣发放了合同约定的贷款数额。但自2020年8月当期起，苏健荣未按约定归还每期还款金额，其行为已经构成违约。黄清霖系苏健荣的丈夫，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且黄清霖签字承诺共同还款，故黄清霖应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。苏健荣未作答辩。黄清霖辩称，其对莆田农商行南日支行主张的贷款本金没有异议，但其不知道违约金、利息如何计算。莆田农商行南日支行向本院提供如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件各一份，欲证明莆田农商行南日支行的诉讼主体适格。2.苏健荣及黄清霖身份证复印件、结婚证复印件各一份，欲证明苏健荣、黄清霖的身份情况。3.《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》、莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表、福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款、共同还款承诺书、贷记卡交易明细各一份，欲证明2019年9月30日，苏健荣向莆田农商行南日支行申请办理“居家卡”分期付款业务，莆田农商行南日支行依约向苏健荣发放贷款，黄清霖承诺共同还款；苏健荣获得贷款及逾期还款构成违约的事实。4.福万通IC贷记卡申请表一份，欲证明逾期还款违约金的计算依据。经质证，黄清霖对上述证据没有异议。苏健荣、黄清霖未向本院提供任何证据。本院经审查认为，莆田农商行南日支行提供的上述证据，来源合法、客观真实，可以作为本案的定案依据，应予认定。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定本案事实如下：2019年9月17日，苏健荣（甲方）在莆田农商行南日支行（乙方）填写福万通ＩＣ贷记卡申请表，并签字遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》），《领用合约》第二条对福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款及计息作出具体约定，其中第3点载明“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息自账单日第二天起计收复利。”第4点载明“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。”2019年9月30日，苏健荣填写莆田农商行“居家卡”家装分期付款业务申请表，向莆田农商行南日支行申请住宅装修按揭贷款。同日，双方签订编号为ＨＴＮＲＪＪＫ4510112019021《莆田农商行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》一份，约定由莆田农商行南日支行向苏健荣发放分期贷款80000元，分60期还款，分期手续费为4.2‰（每期支付336元），贷款用于苏健荣在莆田市涵江区××＃××室房屋装修。其中福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款对申请人的权利与义务亦作了具体约定，其中第7点载明：“申请人承诺按福万通贷记卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前金额归还对账单列示的当期应还款额时，当期家装分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示金额还款，当期家装分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计收利息；如未按时对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。”第8点载明：“若申请人的福万通贷记卡被停卡或发生其他莆田农商银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（莆田农商银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反莆田农商银行相关规定时，无须经莆田农商银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金。”黄清霖作为苏健荣的配偶，出具共同还款承诺书一份，表示对苏健荣办理莆田农商银行“居家卡”家装分期业务知情同意，并承诺作为共同还款人履行还款义务。合同签订后，莆田农商行南日支行于2019年10月16日向苏健荣发放分期贷款80000元。但自2020年8月20日起，苏健荣未能按合同约定归还当期还款金额，构成违约。违约后，莆田农商行南日支行于2020年9月17日、10月18日、11月17日、2021年1月17日从苏健荣的还款账户中自动扣取利息6.96元、0.03元、101元、0.01元，合计108元。2021年3月20日，莆田农商行南日支行从苏健荣的还款账户中自动扣取本金60元。因苏健荣、黄清霖未能全部履行还款义务，莆田农商行南日支行遂诉至本院，要求苏健荣、黄清霖共同偿还贷款本金66606.69元及该款自2020年8月20日起按合同约定计算的分期付款手续费、利息及约金。另查明，黄清霖与苏建荣于2016年1月19日办理结婚登记手续，于2021年5月13日办理离婚登记手续。案经审理，因苏健荣未到庭应诉，致本案无法调解。本院认为，苏健荣向莆田农商行南日支行申请住宅装修按揭贷款，莆田农商行南日支行发放给苏健荣分期贷款80000元，苏健荣贷款后未能按合同约定于2020年8月20日归还当期还款额，此有莆田农商行南日支行提供的《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》、莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表、福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款、贷记卡交易明细等在案为凭，结合庭审调查情况，事实清楚，证据充分，足以认定。《领用合约》、《章程》及《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》对分期贷款的用途及利率均作了明确的约定，苏健荣依法应当按合同约定履行分期还款的义务。苏健荣未按合同约定履行分期还款义务，已构成违约，现莆田农商行南日支行要求苏健荣偿还贷款本金66606.69元及自2020年8月20日起按《领用合约》、《章程》、《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》约定计算的分期付款手续费、利息及违约金，合理合法，应予支持，但分期付款手续费、利息及违约金合计应以年利率24%为限。莆田农商行南日支行从苏健荣还款账户中扣取的利息108元应在分期付款手续费、利息及违约金中予以抵扣。夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。婚姻关系存续期间，黄清霖作为苏健荣的配偶出具共同还款承诺书，自愿表示作为苏健荣分期贷款业务的共同还款人，承担共同还款责任，故本案债务应视为黄清霖、苏健荣的夫妻共同债务，莆田农商行南日支行要求黄清霖对本案债务承担共同偿还责任，符合法律规定，予以支持。苏健荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：黄清霖、苏健荣应在本判决生效之日起五日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行贷款本金66606.69元，并承担自2020年8月20日起至还清款项之日止按合同约定方法计算的分期付款手续费、利息及违约金（分期付款手续费、利息及违约金合计以年利率24%为限，福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行扣取的108元应在分期付款手续费、利息及违约金中予以抵扣）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2016元，减半收取计1008元，由苏健荣、黄清霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑德锋二〇二一年七月二十九日书记员  张丽芳附相关适用法律条文及法官提示如下：《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。