福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初976号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行（以下简称“农商银行凤城支行”），住所地安溪县。负责人：吴小红，任该支行行长。委托诉讼代理人：黄增强，男，系该行员工。委托诉讼代理人：易凤元，男，系该行员工。被告：林艺辉，男，1977年07月29日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。被告：林培钦，男，1974年10月27日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县，现住安溪县。原告农商银行凤城支行与被告林艺辉、林培钦信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用普通程序，于2021年7月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易凤元、被告林艺辉到庭参加诉讼，被告林培钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行凤城支行向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告林艺辉向原告偿还普惠金融卡透支款本金49863.29元及利息、违约金（利息自2019年5月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年6月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年3月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金6712.05元；2.判令被告林培钦对本案的全部债务承担连带清偿责任；3.由被告林艺辉、林培钦承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社凤城信用社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行。2016年4月19日，被告林艺辉（甲方）与原告（乙方）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；被告林培钦为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月10日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合约还约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年4月20日，原告向被告林艺辉发放了福万通普惠金融卡，卡号62××××，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。被告林艺辉于2016年4月29日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年5月21日的利息，自2019年5月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年3月21日，被告林艺辉尚欠原告透支款本金49863.29元及利息和违约金6712.05元。经原告多次催收，被告林艺辉拒不履行还款义务，被告林培钦也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的约定和相关法律规定，被告林艺辉的行为已构成严重违约，原告有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求被告林培钦承担连带清偿责任。被告林艺辉辩称，答辩人入狱前是原告的诚实客户，因为入狱没有收入，是因不可抗力才造成的，不算是违约，希望减免违约金，本人会履行好本金及利息的还款责任。被告林培钦未作答辩。原告农商银行凤城支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件，证明原告企业非法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告林艺辉身份证复印件、被告林培钦身份证复印件，证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件，证明原告于2016年11月10日发布公告自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变；5.被告林艺辉福万通普惠金融卡交易明细打印件，证明被告透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况；6.诉讼文书送达地址确认书复印件，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。被告林艺辉质证认为，对证据1、2、3、6没有意见；对证据4，对违约金有意见，中国人民银行有对普惠卡的违约金进行规定，且本人入狱是不可抗力违约，不是故意违约；对证据5，没有查流水，不清楚还款情况；但经查询，本人确定尚欠透支本金49863.29元，利息支付至2019年5月21日。被告林培钦没有提出质证意见。本院经审查认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，对于原告提供的证据4，依法不予采信；原告提供的其他证据能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。被告林艺辉、林培钦均未提交证据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告原名称为“安溪县农村信用合作联社凤城信用社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行”。2016年4月19日，被告林艺辉向原告农商银行凤城支行申领个人福万通普惠金融卡一张，申请信用额度100000元；同日，各方达成协议，确定信用额度为50000元，并由被告林艺辉作为申请人、被告林培钦作为保证人与原告农商银行凤城支行签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；有效期3年，年利率为11.7%，每月21日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；林培钦作为保证人，提供连带责任保证担保，保证期限为每笔账单到期还款日起2年；如果林艺辉违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息）,农商银行凤城支行无需通知林艺辉即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求林艺辉立即清偿所有欠款。合约签订后，农商银行凤城支行于2016年4月20日向被告林艺辉发放了信用卡（卡号62××××）；林艺辉于2016年4月29日开始支用、透支；此后，被告林艺辉仅偿还透支款本金136.71元，支付截至2019年5月21日的利息；有效期限届满后，被告林艺辉尚欠原告透支款本金49863.29元及自2019年5月22日之后的利息未能偿还，被告林培钦未依约承担保证责任。本案立案后，二被告仍未偿还案涉款项。审理中，被告林艺辉于2021年4月13日以其在闽西监狱服刑（预计于2021年7月份左右出狱）、在举证期限内提交证据确有困难为由，向本院申请延期举证。同年4月21日，本院作出《准许延长举证期限通知书》，通知准许林艺辉的申请，暂定本案的举证期限延长至2021年7月13日。本院认为，被告林艺辉作为申请人、被告林培钦作为保证人向原告农商银行凤城支行申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了福万通普惠金融卡领用合约，各方当事人形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，农商银行凤城支行依约履行了发卡义务；林艺辉透支后未能依约支付利息，合同期限届满后未能付清尚欠的透支款本金及利息，系违约行为，应承担相应的民事责任即及时偿还尚欠原告的透支款本金及利息。因领用合约约定的是滞纳金而非违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告有关违约金的诉讼请求依法不予支持。综上所述，被告林艺辉应及时返还原告普惠金融卡透支款本金49863.29元及利息(利息按《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算，自2019年5月22日起计至实际清偿款项之日止)；林培钦作为连带责任保证的保证人，应按合同约定承担连带清偿责任；林培钦在承担保证责任后，有权向林艺辉追偿。原告农商银行凤城支行的诉讼请求具有事实和法律依据的部分，本院依法予以支持，其他诉讼请求依法予以驳回。被告林艺辉合法有据的答辩意见，本院予以采纳。被告林培钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、林艺辉应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行普惠金融卡透支款本金49863.29元及利息(利息按《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算，自2019年5月22日起计至实际清偿款项之日止)；二、林培钦对上述款项承担连带清偿责任；三、林培钦承担保证责任后，有权向林艺辉追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由林艺辉、林培钦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪，依法追究刑事责任。审 判 长  陈义都人民陪审员  陈新计人民陪审员  柯玉挺二〇二一年七月二十七日书 记 员  余淑霞附：本案适用的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附：执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。