福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1689号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路161号，统一社会信用代码913508216765257205。负责人：罗羿凯，该支行行长。委托诉讼代理人：邱振汀，男，该支行员工。委托诉讼代理人：黎炳荣，男，该支行员工。被告：兰潮辉，男，1969年1月25日出生，汉族，住福建省长汀县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行（以下简称长汀邮储银行）与被告兰潮辉信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长汀邮储银行委托诉讼代理人邱振汀到庭参加诉讼，被告兰潮辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀邮储银行向本院提出诉讼请求：1．判令兰潮辉返还长汀邮储银行信用卡透支本金21424.56元，并支付自2016年4月16日起至2020年8月19日止以透支本金为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未偿还部分5%计算的违约金（最低10元），利息、违约金合计以年利率24%为限，及支付自2020年8月20日起至还清透支本金之日止以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即15.4%）计算的利息和违约金。事实和理由：2013年1月6日，兰潮辉向长汀邮储银行申领信用卡标准普卡（简称“信用卡”），并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。合约第三条“利息及费用”部分约定，“如果乙方（兰朝辉，下同）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利”；合约第三条第8款还约定了“乙方在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲（长汀邮储银行，下同）方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。合约第三条第9款约定“本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》”。合约第五条第6款“还款”部分约定：“乙方超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由乙方承担。第五条第6款约定“甲方有权扣划乙方开立的账户中的资金，有权对乙方的抵质押物、未到期的定期存款、理财及保险进行处分，以清偿信用卡欠款及其他经济损失”。信用卡章程第八章附则第三十三条约定有关收费项目的变更。长汀邮储银行根据人民银行的相关规定，于2016年9月30日在官方网站发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告内容将滞纳金收费项目变更为违约金。兰潮辉于2013年3月2日领取了信用额度为40000元，卡号为6228××××1511的信用卡后一直使用，自2016年4月16日开始逾期。逾期透支后，经长汀邮储银行多次电话及上门催收仍拒不还款。截至2021年5月27日，兰潮辉尚欠信用卡透支本金21424.56元及相应利息、费用。兰潮辉未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年1月6日，兰潮辉向长汀邮储银行申请信用卡普卡，并书面承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称“信用卡领用合约”）各项规则。同日，长汀邮储银行审批同意兰潮辉的申请，生成卡号为6228××××1511的信用卡。信用卡领用合约第三条第1款约定“除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止”；第3款约定“乙方在账单规定的到期还款日期前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息”；第6款约定“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户”；第8款约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。第五条第2款约定“乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定”；第3款约定“乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%”；第5款约定“还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第五章第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。第二十二条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金”。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在网上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，主要内容为取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，标准为“最低还款额未还部分的5%”。兰潮辉领取该信用卡后开卡使用，自2016年4月16日开始逾期，经长汀邮储银行催收后仍未还款。截至2021年5月27日，兰潮辉尚欠信用卡透支本金21242.56元及相应利息、违约金。认定上述事实的证据有长汀邮储银行提供的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及所附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡催收业务系统截屏帐务信息、持卡人所持信用卡交易流水及长汀邮储银行的庭审陈述等。本院认为，长汀邮储银行与兰潮辉签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。兰潮辉未依约履行还款义务，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。故长汀邮储银行要求兰潮辉偿还全部透支本金、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。兰潮辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、兰潮辉应于本判决生效之日起三日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行信用卡透支本金21,424.56元；二、兰潮辉应于本判决生效之日起三日内支付自2016年4月16日起至2020年8月19日止以本金21,424.56元为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未偿还部分5%计算的违约金（利息、违约金合计以年利率24%为限），并支付自2020年8月20日起至还清透支本金之日止以本金21,424.56元为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算的利息和违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费336元，减半收取计168元，由兰潮辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 段小华二〇二一年七月十五日法官助理 张玫书 记 员 胡晓莉附：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。