福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初4234号原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地：漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。负责人：陈国旺，该分行行长。委托诉讼代理人：林丹，福建扬都律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓莹莹，福建扬都律师事务所律师。被告：郑青龙，男，1962年6月19日出生，汉族，住漳州市龙文区。原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称“平安银行漳州分行”）与被告郑青龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人林丹、被告郑青龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑青龙立即偿还原告借款本金人民币139274.3元、贷款利息（含本金利息和罚息）65840.33元及复利17282.14元（均暂计至2021年3月19日），并自2021年3月20日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计算利息、罚息，并计收复利；2.判令被告郑青龙偿付原告因主张债权所产生的律师代理费1500元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年4月11日，被告向原告申请个人信用贷款，并向原告提交一份“个人信用贷款申请表”，申请信用额度为18万元。原告经审核，被告符合贷款条件。同日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州个信贷字2018第ＲＬ20180411002542号）。根据《个人信用贷款合同》约定：特别约定条款：第二条贷款内容及流程2.1在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾壹万元（小写：￥510000）的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.4本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过4年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日。2.6本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第三条还款3.3甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。普遍性条款第四条4.6甲方的有效送达地址如下：邮寄地址：福建省漳州市龙文区××小区××幢××。第五条违约条款5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；5.2一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施：（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；5.3甲方任何一期未及时足额归还借款本息视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告将贷款发放至被告指定账户。2019年3月11日，被告开始逾期还款。截至2021年3月19日，被告总共拖欠原告贷款本金139274.3元、利息65840.33元、复利17282.14元。原告多次向被告催讨，但被告以各种理由推脱，至今分文未还，严重损害了原告的利益，造成了原告的经济损失，特具此状，恳请法院予以支持。被告郑青龙辩称，其对借款本金无异议，但原告主张的利息复利过高，当时贷款的时候有买保险作为担保，签订合同时其按照原告的指示签名。原告平安银行漳州分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：《个人信用贷款申请表》、被告身份证复印件、《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人贷款业务客户还款清单》、《委托代理清收协议》、律师费发票。被告未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年4月11日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，申请贷款金额18万元。同日，被告与原告签署一份编号为平银漳州个信贷字2018第ＲＬ20180411002542号的《个人信用贷款合同》，约定（摘要）：（1）在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过51万元的授信额度，授信额度项下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准。（2）本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。（3）本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。（4）被告应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。被告应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，均视为被告未按时还款，被告应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。（5）被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，立即将本合同项下贷款利率调整贷款金额、期限与利率。（6）被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（7）被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。（8）被告确认其有效送达地址为福建省漳州市龙文区××小区××幢××，该地址适用于本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达，包括一审、二审、执行等诉讼程序。2.2018年4月11日，平安银行漳州分行向郑青龙发放贷款本金18万元，依据平安银行漳州分行出具的《个人贷款确认书》记载，贷款月利率1.53%，贷款用途用于经营，还款方式为等额还款，起贷日2018年4月11日，到期日2021年4月11日，首次还款日2018年5月11日，每月还款日为11日。2019年3月11日起，郑青龙开始发生逾期还款，未按约还本付息，截至2021年3月19日，郑青龙共拖欠平安银行漳州分行借款本金139274.3元及按合同约定计算的利息、罚息、复利。3.平安银行漳州分行委托福建扬都律师事务所代理清收逾期贷款，约定委托案件预付1500元／件的代理费，平安银行漳州分行于2021年4月26日支付福建扬都律师事务所包括本案在内的8起案件律师代理费12000元。本院认为，平安银行漳州分行与郑青龙之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护，平安银行漳州分行依约发放贷款，郑青龙未按时足额偿还借款本息，构成违约，应当依照合同约定承担违约责任。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”本案《个人信用贷款合同》约定的利息、罚息、复利过高，合计不得超过按年利率24%计算的金额，超过部分，不予支持。因此，郑青龙应当偿还平安银行漳州分行借款本金139274.3元，并自逾期还款之日起至款项还清之日止按《个人信用贷款合同》约定计付的利息、罚息、复利，但合计金额不应超过按年利率24%计算的金额。此外，郑青龙还应当依约承担平安银行漳州分行因本案诉讼支出的律师代理费1500元。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、被告郑青龙应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行借款本金139274.3元，并自2019年3月11日起至款项还清之日止按《个人信用贷款合同》约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过按年利率24%计算的金额）；二、被告郑青龙应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司漳州分行律师代理费1500元；三、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4658.4元，减半收取计2329.2元，由被告郑青龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 梁飞燕二〇二一年七月八日法官助理 陈家燕书 记 员 陈少华执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。