陕西省勉县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0725民初667号 原告：中国农业银行股份有限公司勉县支行。住所地：勉县。负责人：张东生，该行行长。委托代理人：闫某，陕西某律师事务所律师。委托代理人：张某，陕西某律师事务所实习律师。被告：冯某，女，生于1976年9月，汉族，住勉县，居民身份证号码：XXXXXXXXXXXXXX0342。原告中国农业银行股份有限公司勉县支行（以下简称为“勉县农行”）与被告冯某某借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫奕、张瀚，被告冯某某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：1、依法判令被告偿还原告截止2020年11月16日的借款本金76817.93元；2、依法判令被告支付截止2020年11月16日的借款利息6738.70元以及后续将产生的利息及罚息；3、依法判令被告支付截止2020年11月16日的逾期违约金4562.83元以及后续未还款产生的逾期违约金；4、依法判令被告支付截止2020年11月16日的消费手续费2455.59元以及后续产生的手续费。5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年4月27日，被告在原告处申请了一张“金穗贷记卡”，同年6月13日被告正式开卡，授信额度为75000元。自2020年5月3日开始，被告因逾期还款进入原告催收系统，原告工作人员采取给被告打电话、邮寄逾期催收通知书、到被告住所地通知还款等方式督促被告及时清还信用卡消费。截止2020年11月16日，被告尚欠原告借款本金76817.93元，利息6738.70元，违约金4562.83元，手续费2455.59元，共计90575.05元。原告认为，原、被告之间信用卡借贷关系合法有效，被告持原告发放的金穗贷记卡进行消费，理应按照约定向原告按期清还欠款。原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》第119条、《最高人民法院关于适用民事诉讼法的解释》第18条之规定，提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告冯某某辩称：我在勉县农行办理金穗贷记卡，前期一直正常用卡，也从未有过逾期。2020年初因疫情关门停业几个月，没有收入，致使信用卡逾期。期间我多次打电话到总行客服申请延期，后因金额较大无法一次性偿还，我申请分期偿还，但未获同意。我又多次打电话说明我的实际经济情况，愿意提供证明，并且到开户行说明情况，协商办理分期，但仍未批准。在协商中我两次给原告还款，但金额较少。我来自农村，没有学历，只是学了个手艺，但赚不了多少钱。我父亲患癌症，母亲因严重风湿病已经残废了，还有八岁的儿子需要养育，家庭负担很重，加之疫情关门几个月，没有存款，否则也不会透支信用卡。现在生意稍微好转，但除去必要的生活开支，所剩无几，所以我只能分期偿还。欠债还钱，天经地义，但银行一直不给我办理分期；即使法院判决，我也无法一次性归还，我名下除经营的店面外无财产。虽然现在生意不好做，经营困难，但只要店面在，我会想办法提高收入；店面如果无法经营，债务我也就真的没办法了，这样我真的活不下去了。现在我强烈请求法院能按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》，给我办理停息、挂账和个性化分期，至少要办理分期50期，我才能每月按时还款。如果经济情况好转，我会尽量提前偿还所有欠款。当事人围绕诉讼请求和抗辩意见依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。原告提交的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证复印件各一份，以证明原告是本案的适格当事人。2、被告身份信息，证明被告真实身份，其具有民事诉讼能力及权利能力。被告冯某某对证据1-2的真实性、证明目的无异议。3、原、被告之间申请、办理金穗贷记卡资料。证明被告于2014年4月27日从原告处申请金穗贷记卡的事实。4、中国农业银行信用卡综合管理平台-信用卡账户信息。证明被告截止2020年11月16日共欠原告本金、利息、违约金、手续费共计90575.05元的事实。5、原告向被告发送的催款信函。证明原告向被告催收借款的事实。6、原告工作人员电话联系、到被告住址、单位催收借款的照片。证明原告向被告催收借款的事实。被告冯某某对证据3-6的真实性、证明目的无异议。7、原告委托代理人对本案本金、利息以及违约金的说明：原告是2020.12.8制的表，最低还款金额是90575.05元，也是原告诉讼请求的总和，表中有利息、违约金的记载，和诉讼请求的金额是一致的。被告冯某某对该组证据的真实性、证明目的无异议。8、原告陈述。被告冯某某提交的证据有：9、勉县同沟寺镇官沟村村民委员会的证明复印件一份。以证明被告2020年因受疫情影响经济困难。原告对该证据的真实性、合法性无异议，对该证据的关联性和证明目的有异议。10、被告冯某某陈述。根据证据来源是否合法、内容是否真实、与待证事实是否关联的三个审核要求，本院对证据认证如下：对证据1-7，利害关系人对证据的真实性和证明目的均无异议，本院予以确认。对证据9的真实性、合法性原告无异议，本院予以认定；原告对该证据的关联性和证明目的提出异议，认为该证据是被告方村委会开具的，不足以证明被告具有办理分期的法定事由，原、被告之间是合同关系，不能达到其证明目的。被告冯某某的证明目的不能成立。证据8、证据10系当事人陈述，本院根据民事诉讼的举证原则和自认原则综合认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告冯某某系勉县同沟寺镇官沟村十组居民，自2010年至今在县城经营勉县曼都佳人养生馆。2014年4月27日，被告在原告中国农业银行股份有限公司勉县XX路分理处申请办理“金穗贷记卡”，被告在申请表中签字确认如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。合约签订后，原告依约向被告发放信用卡，同年6月13日被告正式开卡使用，卡号为62xxx38，授信额度为75000元。被告一直正常使用该贷记卡。2019年8月，被告出现透支逾期不还情况，原告信用卡综合管理平台通过电话方式催收。2020年5月开始，因透支逾期未还款，原告将被告纳入催收系统，采取不定期打电话、邮寄逾期催收通知书、到被告住所地通知还款等方式督促被告及时偿还信用卡消费，被告虽多次承诺还款，但均未偿还。截止2020年11月16日，被告尚欠原告透支本金76817.93元，利息6738.70元，逾期违约金4562.83元，手续费2455.59元，共计90575.05元。原告诉至本院，诉请如前。本案在本院诉前调解期间，原告要求被告分六期还清欠款，被告以经济困难为由不同意，至调解未果。本院认为，原告虽以借款合同提起诉讼，但从认定的证据和查明的事实确认，本案案由应确定为信用卡纠纷。本案的争议焦点为，在被告对信用卡透支的本金、利息、违约金、手续费均无争议的情况下，能否分期偿还。我国民法典于2021年1月1日施行。最高法院《适用民法典>时间效力的规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生在2014年4月27日而持续至今，故相应法律关系应适用《民法典》的规定予以调整。被告冯某某向原告勉县农行申请办理信用卡，表明愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，原告同意向被告核发信用卡，双方之间就信用卡的申领、使用形成信用卡合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，当事人应按约定全面履行自己的义务。被告冯某某在透支款项后，未能按照章程和领用合约的约定履行还款及支付利息等相关费用的义务，已构成违约，应承担违约责任。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”中约定：申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。发卡行可按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，如有变动，以发卡行最新公告为准，发卡行不再另行通知申请人，双方另有约定的除外。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十五条和领用合约已明确约定收取利息、滞纳金等费用的情形，后经公告将滞纳金调整为违约金，关于收费项目及标准的调整，农业银行已按照领用合约约定的方式予以公布，原告有权要求被告按约定偿还信用卡透支本金、利息、违约金及手续费。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。被告以此规定请求停息挂账、个性化分期50期，但双方之间并未协商一致达成个性化分期还款协议，被告亦未提供充分证据证明其请求存在特殊性，故被告辩称停息挂账、个性化分期50期的请求，因不符合上述规定，本院不予支持。对原告主张被告偿还透支本金等的诉请，本院予以支持。原告所主张的利息、违约金以及其他费用过高，对此本院根据原告的实际损失以及被告的情况，对已实际发生的截至本案数据确定之日止的利息、违约金、其他费用等按照信用卡领用合约的约定予以确认，被告应予以支付；对此后的利息，以欠款本金为基数，按照信用卡领用合约约定的日利率万分之五计算至清偿日止，但不再计算违约金及可能产生的新的费用。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下:    一、被告冯某某于本判决生效之日起三个月内偿还原告中国农业银行股份有限公司勉县支行信用卡透支本金76817.93元、利息6738.70元、违约金4562.83元、手续费2455.59元，合计90575.05元（利息暂计至2020年11月16日，此日后的利息，以本金为基数，按信用卡领用合约约定的日利率日万分之五计算)。二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按生效判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2060元，减半收取1030元，由被告冯某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。同时，向汉中市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将缴费发票复印件提交本院。 审   判   员   董    辉                             二〇二一年六月二十四日 书   记   员   申 慧 慧 本法律文书于2021年6月  日送达 1