福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初4919号原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地：漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。负责人：陈国旺，该分行行长。委托诉讼代理人：叶兴辉，福建其左律师事务所律师。委托诉讼代理人：周永忠，福建其左律师事务所律师。被告：高薛聪，男，1988年7月1日出生，汉族，住福建省东山县。原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称“平安银行漳州分行”）与被告高薛聪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人叶兴辉、被告高薛聪均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还拖欠原告的贷款本金79665.81元、利息（含罚息）24121.09元、复利4359.62元，合计108146.52元（利息、罚息、复利暂计至2021年4月16日，之后的罚息以逾期本金为基数按年利率18.36%再上浮50%计，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，均计至实际还款之日止）；2、判令由被告承担本案的案件受理费。事实和理由：2019年1月8日，原告和被告签订了《个人信用贷款合同》，合同特别约定第一条、第三条对被告贷款的金额、期限、利率、还款方式等作出了明确约定；合同的普通条款第1.5约定“每月结息日和贷款最终到期日：贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后1次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最后到期日为最后一期的28日，利随本清。”；合同普通条款第5.3约定“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。“；合同的普通条款第6.2、6.3约定“6.2本合同项下的出账确认书、个人贷款出账凭证及经双方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。6.3在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。”等等，合同还对其他事项进行明确约定。上述合同签订后，原告向被告发放贷款，但被告并未按时足额支付贷款本息，被告的行为严重违反双方借款合同的约定，原告依约有权要求归还贷款本金并结清利息。基于以上事实，原告特提起诉讼，请求判如所请。被告高薛聪辩称，其对借款本金无异议，但原告主张的罚息过高，其现在经济困难，无法一次性偿还，希望分期还款并减免罚息。原告平安银行漳州分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：《个人信用贷款申请表》、被告身份证复印件、《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户对账单》。被告未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月8日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，申请贷款金额10万元。同日，被告与原告签署一份编号为平银漳州个信贷字2019第ＲＬ20190105000530号的《个人信用贷款合同》，约定（摘要）：（1）在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过51万元的授信额度，授信额度项下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准。（2）本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。（3）本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。（4）被告应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。被告应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，均视为被告未按时还款，被告应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。（5）被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。（6）被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（7）被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。（8）被告确认其有效送达地址为福建省漳州市东山县××镇××花园××栋××，该地址适用于本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达，包括一审、二审、执行等诉讼程序。2019年1月8日，原告向被告发放贷款本金10万元，依据原告出具的《个人贷款确认书》记载，贷款月利率1.53%，贷款用途用于综合消费，还款方式为等额还款，起贷日2019年1月8日，到期日2022年1月8日，首次还款日2019年2月8日，每月还款日为8日。2019年10月8日起，被告开始发生逾期还款，未按约还本付息，截至2021年4月16日，被告共拖欠平安银行漳州分行借款本金79665.81元及按合同约定计算的利息、罚息、复利。本院认为，原告平安银行漳州分行与被告高薛聪之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护，原告依约发放贷款，被告未按时足额偿还借款本息，构成违约，应当依照合同约定承担违约责任，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”本案《个人信用贷款合同》约定的利息、罚息、复利过高，合计不得超过按年利率24%计算的金额，超过部分，不予支持。因此，高薛聪应当偿还平安银行漳州分行借款本金79665.81元，并自逾期还款之日起至款项还清之日止按《个人信用贷款合同》约定计付的利息、罚息、复利，但合计金额不应超过按年利率24%计算的金额。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、被告高薛聪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行借款本金79665.81元，并自2019年10月8日起至款项还清之日止按《个人信用贷款合同》约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2462.9元，减半收取计1231.45元，由被告高薛聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 梁飞燕二〇二一年七月十九日法官助理 陈家燕书 记 员 陈少华执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。