广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1721民初2014号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县新城四区广场路2号。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：姚富尹，该支行员工。委托诉讼代理人：邵亨留，该支行员工。被告：陈德如，男，1949年8月2日出生，汉族，住广东省阳西县。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行（以下简称农行阳西支行）与被告陈德如信用卡纠纷一案，本院于2021年6月22日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行阳西支行的委托诉讼代理人邵亨留、被告陈德如到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳西支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还信用卡透支款本金49587.61元、利息1896.37元、违约金1869.96元、手续费1112.8元（合计54466.74元）给原告，上述利息、违约金、手续费计至2021年5月13日止，其后至清偿日止的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算；2、本案的诉讼费及其他费用由被告负担。被告陈德如辩称，答辩人对违约金、手续费有异议，原告不应计收违约金及手续费。本院经审理认定事实如下：1、申请及发卡情况：申请人陈德如于2011年3月11日向农行阳西支行申领信用卡，农行阳西支行于2011年3月22日发放卡号为52×××64的信用卡给申请人；2、还款约定：持卡人应在到期还款日前偿还欠款，持卡人未按期偿还欠款，发卡行有权停用贷记卡，分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；3、利息约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；4、滞纳金约定：持卡人未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款滞纳金；5、手续费约定：境内本行预借现金按交易金额的1%收取手续费，最低1元，境内他行预借现金按（交易金额的1%+2元）/笔收取手续费，最低3元，分期手续费按分期时双方约定收取；6、持卡人违约情况：持卡人未在到期还款日2021年1月7日前按约定偿还当期账单；7、持卡人欠款情况：截至2021年5月13日止，持卡人尚欠透支款本金49587.61元、利息1896.37元、违约金1869.96元、手续费1112.8元（合计54466.74元）；该利息、违约金、手续费从2020年11月14日起计至2021年5月13日止，此后还会继续产生利息、违约金，不会产生手续费；8、起诉后还款情况：被告在起诉后没有偿还过任何款项给原告。另查明，中国人民银行于2016年4月12日印发了银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，载明自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农行阳西支行在诉讼中所称的违约金为2017年1月1日之后产生的违约金。原告农行阳西支行没有与被告另行签订协议约定收取2017年1月1日起的违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案诉争的借款行为发生于民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。截至2021年5月13日止，被告尚欠信用卡透支款本金49587.61元、利息1896.37元、手续费1112.8元，有原告农行阳西支行提供的贷记卡交易明细、信用卡贷后管理系统等证据予以证实，证据充分，且上述利息、手续费的计算金额符合法律规定，本院应予认定。故被告应偿付透支款本金49587.61元、利息1896.37元、手续费1112.8元给原告。另外，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”。原告请求2021年5月14日起的利息按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，本院予以支持，但根据上述司法解释的规定及公平原则，本院依法酌定原告此后收取的利息累计不得超过年利率24%。因此，对于2021年5月14日起至还清款项之日止的利息，由被告以实欠的借款本金为基数按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，但利息总额累计不得超过按年利率24%计算的金额。关于违约金问题，由于原告农行阳西支行没有依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定与被告另行签订协议，约定收取2017年1月1日起的违约金以及相关收取方式和标准。故原告农行阳西支行不能向被告收取涉案信用卡于2017年1月1日之后产生的违约金，原告农行阳西支行请求被告支付违约金，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、限被告陈德如在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷记卡（卡号：52×××64）的透支款本金49587.61元、利息1896.37元、手续费1112.8元（该利息、手续费计至2021年5月13日，自2021年5月14日起至还清借款之日止的利息以实欠的借款本金为基数按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，且以总额不超过按年利率24%计算的金额为限）给原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费581元（原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行负担20元，被告陈德如负担561元。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行多预交的案件受理费561元，原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行已同意由败诉方直接向胜诉方支付，被告陈德如应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行迳付案件受理费561元，本院不另行收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 麦家宝二〇二一年七月二十八日法官助理 何俊玲书 记 员 黄星航附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1721民初2014号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县新城四区广场路2号。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：姚富尹，该支行员工。委托诉讼代理人：邵亨留，该支行员工。被告：陈德如，男，1949年8月2日出生，汉族，住广东省阳西县。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行（以下简称农行阳西支行）与被告陈德如信用卡纠纷一案，本院于2021年6月22日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行阳西支行的委托诉讼代理人邵亨留、被告陈德如到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳西支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还信用卡透支款本金49587.61元、利息1896.37元、违约金1869.96元、手续费1112.8元（合计54466.74元）给原告，上述利息、违约金、手续费计至2021年5月13日止，其后至清偿日止的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算；2、本案的诉讼费及其他费用由被告负担。被告陈德如辩称，答辩人对违约金、手续费有异议，原告不应计收违约金及手续费。本院经审理认定事实如下：1、申请及发卡情况：申请人陈德如于2011年3月11日向农行阳西支行申领信用卡，农行阳西支行于2011年3月22日发放卡号为52×××64的信用卡给申请人；2、还款约定：持卡人应在到期还款日前偿还欠款，持卡人未按期偿还欠款，发卡行有权停用贷记卡，分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；3、利息约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；4、滞纳金约定：持卡人未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款滞纳金；5、手续费约定：境内本行预借现金按交易金额的1%收取手续费，最低1元，境内他行预借现金按（交易金额的1%+2元）/笔收取手续费，最低3元，分期手续费按分期时双方约定收取；6、持卡人违约情况：持卡人未在到期还款日2021年1月7日前按约定偿还当期账单；7、持卡人欠款情况：截至2021年5月13日止，持卡人尚欠透支款本金49587.61元、利息1896.37元、违约金1869.96元、手续费1112.8元（合计54466.74元）；该利息、违约金、手续费从2020年11月14日起计至2021年5月13日止，此后还会继续产生利息、违约金，不会产生手续费；8、起诉后还款情况：被告在起诉后没有偿还过任何款项给原告。另查明，中国人民银行于2016年4月12日印发了银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，载明自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农行阳西支行在诉讼中所称的违约金为2017年1月1日之后产生的违约金。原告农行阳西支行没有与被告另行签订协议约定收取2017年1月1日起的违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案诉争的借款行为发生于民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。截至2021年5月13日止，被告尚欠信用卡透支款本金49587.61元、利息1896.37元、手续费1112.8元，有原告农行阳西支行提供的贷记卡交易明细、信用卡贷后管理系统等证据予以证实，证据充分，且上述利息、手续费的计算金额符合法律规定，本院应予认定。故被告应偿付透支款本金49587.61元、利息1896.37元、手续费1112.8元给原告。另外，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”。原告请求2021年5月14日起的利息按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，本院予以支持，但根据上述司法解释的规定及公平原则，本院依法酌定原告此后收取的利息累计不得超过年利率24%。因此，对于2021年5月14日起至还清款项之日止的利息，由被告以实欠的借款本金为基数按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，但利息总额累计不得超过按年利率24%计算的金额。关于违约金问题，由于原告农行阳西支行没有依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定与被告另行签订协议，约定收取2017年1月1日起的违约金以及相关收取方式和标准。故原告农行阳西支行不能向被告收取涉案信用卡于2017年1月1日之后产生的违约金，原告农行阳西支行请求被告支付违约金，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、限被告陈德如在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷记卡（卡号：52×××64）的透支款本金49587.61元、利息1896.37元、手续费1112.8元（该利息、手续费计至2021年5月13日，自2021年5月14日起至还清借款之日止的利息以实欠的借款本金为基数按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，且以总额不超过按年利率24%计算的金额为限）给原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费581元（原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行负担20元，被告陈德如负担561元。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行多预交的案件受理费561元，原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行已同意由败诉方直接向胜诉方支付，被告陈德如应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行迳付案件受理费561元，本院不另行收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 麦家宝二〇二一年七月二十八日法官助理 何俊玲书 记 员 黄星航附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。