重庆市云阳县人民法院民事判决书 （2021）渝0235民初2694号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县。法定代表人：熊伟，行长。委托诉讼代理人：吴本健，系该行职工，特别授权。委托诉讼代理人：姚宏川，系该行职工。被告：唐佑贵，女，1968年8月6日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行（以下简称农业银行）与被告唐佑贵信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人吴本健到庭参加诉讼。被告唐佑贵经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告唐佑贵偿还信用卡本金98006.00元，及计算至2021年3月8日止利息364.84元、手续费2100.00元、违约金583.06元，小计3047.90元，共计101053.90元；二、判令被告唐佑贵从2021年3月9日至给付债务结清时止的利息、手续费、违约金。其计算规则、标准按双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定计收；三、判令被告承担本案的诉讼费、公告费等实现债权的一切费用。庭审中，原告自愿放弃违约金583.06元的诉讼请求。事实及理由：被告唐佑贵于2019年03月21日向原告申办信用卡，并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。在被告认真阅读、理解和遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》的前提下，原告与被告签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)，获取了信用卡卡号为。随即又向原告申请“信用卡乐分易分期付款业务”，填写了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》。3月22日，被告唐佑贵以信用卡为载体成功办理乐分易-综合消费分期贷款1400000.00元，约定分期为60期、分期手续费为年利率3.6%，资金转入被告指定的银行卡6228480470567890913，被告承诺按原告提示和要求使用“乐分易业务所得的分期资金”双方签署的金穗贷记卡领用合约约定:“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率通过短信或账单等方式告知乙方。甲方按月计收复利。”;《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》又约定“其一、信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算。分期总手续费一次性收取的，申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额;分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。其二、有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。金穗贷记卡领用合约、信用卡乐分易分期付款业务条款及细则均约定了送达地址。与信用卡、乐分易分期付款业务相关的法律文书，以被告提供的现住址为送达地址;因被告原因导致法律文书无法送达者，由被告自行承担由此可能产生的法律后果。被告于2019年03月22日开始使用乐分易专项分期资金进行消费，使用信用卡乐分易分期贷款开初能按约还款，2020年11月06日后被告开始出现违约并连续未足额归还分期本金及手续费。原告所辖网点云阳支行营业部多次电话催收、上门催收仍未归还，已构成违约事实。截止2021年03月09日已累计拖欠借款本金1165.00元，及计算至2021年03月08日止利息364.84元、手续费2100.00元、违约金583.06元，小计3047.90元，共计14712.9元。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)、《中国农业银行信中国农业第中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的相关约定，原告有权要求被告唐佑贵立即偿还全部分期本金98006.00元，及计算至2021年03月08日止利息364.84元、手续费2100.00元、违约金583.06元，小计3047.90元，共计101053.90元。原告认为，原告与被告签订的上述合约系各方当事人真实意思表示，合法有效，原告已履行了放款义务，被告获得专项分期资金后已转入指定账户并按用途使用。但被告已连续多期逾期，出现违约事项，依照相关约定原告有权要求被告唐佑贵立即偿还全部分期本金及手续费等并承担原告实现债权的相关费用，以维护原告的合法权益。为此，原告特按照相关法律的规定，向贵院提起诉讼，望判如所请。被告唐佑贵未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下: 2019年3月21日，被告唐佑贵乙方）向原告（甲方）申领中国农业银行金穗贷记卡（个人卡），签字确认已阅读了解《中国农业银行金穗卡章程》（简称章程）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（简称合约），并自愿遵守章程、领用合约的规定。合约主要内容为：第一条：申领。1、乙方已知悉、理解并同意章程……第四条：利息和费用。4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体使用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按约计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按月偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易项目自银行记账日计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。4.4乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息……第六条还款。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用（利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用，利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外）直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息，乙方分期付款未按期偿还的，除使用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担，合约收费项目有年费、预借现金费、提取溢缴费等。同日，被告又向原告申请“信用卡乐分易分期付款业务”， 申请乐分易分金额14万元，分期期数60期，总分期手续费率（含税）18%，其中增值税为手续费的6%，其中《中国农业银行信用卡乐分易分分期付款业务条款及细则》约定：三、还款。（一）申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按约偿还乐分易分业务分期本金并支付分期手续费。（二）信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算。分期总手续费一次性收取的，申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额;分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。……六、违约责任。（一）申请人出现下列事件之一即构成或视为违约。……（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；……（二）申请人出现上述违约事件，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告领取了卡号为信用卡一张，并申请乐分易分期。分期总本金14万元，期数60期，手续费收取方式：分期收取。分期总手续费：25200.00，首期应还本金2333.00元，首期应还手续费420.00元。截止2021年3月9日，被告唐佑贵下欠原告信用卡本金98006.00元、利息364.84元、手续费2100.00元、违约金583.06元、合计101053.90元。同日，原告向被告催收，要求被告按期偿还信用卡透资本息101053.90元。此后，被告未偿还上述欠款本息。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表、中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则、中国农业银行金穗卡贷记卡申请表、中国农业银行金穗卡信用卡领用合约、中国农业银行金穗卡信用卡章程、面谈照片、专项分期放款凭证、专项分期账户详细信息、信用卡款项明细统计表、专项分期交易明细表、还款明细、债务逾期催收通知书、电话催收记录、上门催收照片等证据佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领信用卡，原告也实际给被告发放了信用卡，被告激活并使用了信用卡，双方均应按照金穗贷记卡领用合约的约定行使权利，履行义务。《中国人民银行发布的关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。被告使用信用卡透支后，应按照合约约定按期还款，被告向原告申请了乐分易分期付款业务，因被告未按照约定的期限清偿借款本息，按照合同约定，已构成违约，原告有权终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。被告除应当归还原告透支款外，还应按照合约约定支付利息。原告主张截止2021年3月9日欠付本金98006.00元、利息364.84元、分期手续费2100.00元，符合合约的约定，亦不违反法律、法规的规定，本院予以确认。此后利息仍按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准支付至信用卡欠款付清时止。综上所述，原告诉讼请求中符合法律、法规规定的部分，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：    一、被告唐佑贵在本判决生效十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行借款98006.00元及截止2021年3月9日的利息364.84元、手续费2100.00元，合计100470.84元，之后的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准支付至信用卡欠款付清时止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费2322.00元，公告费560.00元，均由被告负担。    如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。  审    判    长      王显光人 民 陪 审 员      刘  燕人 民 陪 审 员      胡大发                                  二○二一年七月二十七日                            法  官  助  理      张明清书    记    员      贾  颖     - 1 -