湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初4672号原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司），住所地怀化市鹤城区迎丰中路656号，统一社会信用代码：91431200888890893Q。法定代表人：廖凌龙，该公司总经理。特别授权委托诉讼代理人：王治翔，男，苗族，1992年8月15日出生,系原告公司员工。委托诉讼代理人：吴衡，湖南泰阳律师事务所律师，执业证号14312201310752817。被告：韩翠霞，女，汉族，1964年3月15日出生。原告人保怀化公司诉被告韩翠霞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人王治翔到庭参加诉讼，被告韩翠霞经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告理赔款37093.27元。2、判令被告向原告支付保费1372.35元及自理赔之日起的滞纳金(以理赔款及所欠保费之和41815.62元为基数，以每天0.06%计算滞纳金至保险理赔款、保险费支付完毕止)。3、本案的案件受理费及财产保全费由被告承担。事实与理由:被告为向银行贷款，于2019年8月1日向原告投保“个人信用贷款保证保险”，原告同意承保，并于2019年8月1日签发投保人为韩翠霞，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行的《个人信用贷款保证保险单》。被告韩翠霞于2019年8月3日与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行签订《个人贷款合同》贷款48000元，借期36个月。根据《个人信用贷款保证保险单》及特别约定，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款及支付保费、滞纳金(滞纳金以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%计算)。另约定，发生争议时，案件由保险人所在地人民法院管辖。因被告于2020年4月3日发生逾期，按约定，原告于2020年8月22日对被告该笔借款进行理赔，支付给被保险人理赔款共计37093.27元，截至理赔日，被告尚欠保费4722.35元未付。被告于2020年8月25日至2020年9月25日已付保费3350元，截止至今尚欠保费1372.35元未付。理赔完毕后，被告韩翠霞一直未将理赔款及保费支付给原告，被告的行为违背了合同约定，损害了原告的合法权益，故原告诉至人民法院，请法院支持原告的诉讼请求，维护其合法权益。被告韩翠霞未到庭，亦未向本院提交答辩意见和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告提交的原、被告身份证明资料复印件、中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险单》及《特别约定清单》、《个人征信授权书》、《小微金融风险信息共享平台查询授权书》、《人保助贷款还款费用预算表》、光大银行《个人贷款合同（银保个人小额信用贷款合同）》及附表、《贷款发放成功清单》、《投保人声明/承诺函》、《签约客户声明/承诺函》、《代偿债务与权益转让书》、消费信贷对账单、《关于司法文书送达地址、管辖法院的特别约定》、已还保费明细等证据复印件，来源合法，客观真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据庭审查明的情况及本院采信的证据，本院认定本案的事实如下：2019年8月1日，被告韩翠霞向原告人保怀化公司出具《中国人民财产保险股份有限公司投保人声明/承诺函》、以及《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险签约客户声明/承诺函》并表示向原告人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险，人保怀化公司出具保险单，载明：1.投保人为被告韩翠霞，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行；2.贷款金额为48000元，保险金额为53454.44元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.保险费30790.80元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.6001%，每月保险费金额855.30元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。3、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。5、案件起诉时，在保险人所在地立案。”2019年8月3日，中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行（贷款人）与被告韩翠霞（借款人）签订《个人贷款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人贷款48000元，贷款期限为36个月；2.贷款年利率采取浮动利率。执行利率以本合同项下浮动利率贷款的实际执行年利率7.125%。3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4.借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。签订上述合同后,中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行于2019年8月3日一次性向被告发放贷款48000元。后被告从2020年4月3日开始逾期未按约定偿还保费，人保怀化公司于2020年8月22日向中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行理赔，支付保险赔款37093.27元。同日，中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行向人保怀化公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明将其对借款人追偿的全部权利转让给人保怀化公司。根据原告提供的未付保费说明，被告韩翠霞已支付7期保费共计为6111.45元，尚欠保费4722.35元，后于2020年9月25日付了保费3350元，故剩余保费1372.35元未付。经催收未果，形成本次纠纷，原告人保怀化公司诉至法院。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告韩翠霞与中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行签订的《个人贷款合同》及向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险，系各当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应按约定全面履行各自的义务，在中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行出具借款后，被告韩翠霞应按约定偿还借款本息。被告韩翠霞未按约定偿还借款本息，原告人保怀化公司依约向中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行进行保险理赔后，依法享有追偿权，故对原告人保怀化公司要求被告韩翠霞偿还保险理赔款37093.27元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付未付保险费，而根据被告韩翠霞与原告人保怀化公司在特别约定清单第四条明确未付保费是指投保人自借款人发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即被告韩翠霞应支付的未付保费为1372.35元［855.30元÷30天×110天-124.35元＋（855.30元×2期）-已付保费3350元］。被告韩翠霞在原告人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为构成违约，原告亦明确本案滞纳金包括违约金、利息等所有损失，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持，但其就被告未支付的保险费请求支付损失的依据不足，本院不予支持。合同约定滞纳金按日0.06%计算过高，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院参照被告与中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行签订的《个人贷款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额37093.27元为基数，自2020年8月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止，原告诉讼请求中超出的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第二款，第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告韩翠霞限于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款37093.27元和未付保险费1372.35元，共计38465.62元；二、被告韩翠霞限于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款37093.27元为基数，自2020年8月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费762元，减半收取381元，由被告韩翠霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  张文香二〇二一年七月二十七日代理书记员  李俞瑾