杭州市上城区人民法院民 事 判 决 书（2010）杭上商初字1296号原告：中信银行股份有限公司杭州分行，住所地：杭州市延安路88号。代表人：王利亚，行长。委托代理人：陆原，鲍芳，浙江初阳律师事务所律师。被告：朱健，浙江省建德市新安江街道东马路35号503室。现住：杭州市盛世钱塘花园3幢32层3203、3204室。身份证号码：330126196712070043。被告：张韵书，：浙江省建德市新安江镇新林路57号。现住：杭州市盛世钱塘花园3幢32层3203、3204室。身份证号码：330126196607111317。原告中信银行股份有限公司杭州分行（以下简称中信银行杭州分行）为与被告朱健、张韵书、杭州倚天置业有限公司金融借款合同纠纷一案，于2010年8月27日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭进行审理。在审理中，原告中信银行杭州分行于2010年10月10日向本院申请撤回对被告杭州倚天置业有限公司的起诉，本院依法裁定准许。本院于2010年11月16日对本案公开开庭进行了审理。原告中信银行杭州分行的委托代理人陆原到庭参加诉讼。被告朱健、张韵书经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告起诉称：被告朱健、张韵书因购买杭州市江干区盛世钱塘花园3幢3204室房屋（以下简称“案涉房屋”），于2007年4月12日向原告申请银行按揭贷款人民币2770000元。2007年4月12日，原告就盛世钱塘花园3幢3204室房屋按揭与被告朱健、张韵书签订了贷款协议编号为（2007）杭银贷字第272155号的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。合同约定贷款月利率5.03625‰，贷款期限长于一年的，于2008年1月1日起按照中国人民银行和原告有关规定调整合同贷款利率，现合同贷款月利率为4.2075‰。贷款期限240个月，自2007年4月12日起至2027年4月12日止。每月10日为还款日，分240期，按月等额本息19914.72元还款，现每月本息还款额人民币18490.84元。2007年4月12日，原告向被告朱健、张韵书发放该笔按揭贷款。2007年4月18日，原告取得了盛世钱塘花园3幢3204室的《杭州市预售商品房抵押登记备案证明》（编号：杭房押字第074044257号）。2010年3月10日起至今，被告朱健、张韵书未按约归该笔贷款的当期本息。2010年6月1日，原告向被告朱健发出零售逾期贷款索偿函。要求被告朱健按合同约定履行该两笔贷款的还款义务，但被告朱健没有回复。截至2010年8月25日，被告朱健已经累计未按约归还该笔贷款本息6期。还款付息是借款人在借款合同项下的根本性义务，借款人不按期履行还款付息的行为严重破坏了原告的合同预期，其行为属于根本性违约行为。根据原告与二被告之间签订的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之规定，原告有权要求被告朱健、张韵书立即提前清偿全部借款本金2544187.64元，逾期利息63175.4元、罚息2115.87元（暂计至2010年8月25日），共计人民币2609478.91元。自2010年8月26日起至被告朱健、张韵书实际清偿全部债务之日止，以人民币2609478.91元为基数，按月利率4.2075‰的150%计算逾期利息。以及原告为实现债权所支付的律师费用39150元和本案的全部诉讼费用。为此，诉至法院，请求：1、判令被告朱健、张韵书提前清偿购房借款本金2544187.64元，逾期利息63175.4元、罚息2115.87元（暂计至2010年8月25日），共计人民币2609478.91元。自2010年8月26日起至判决确定的履行之日止，以人民币2609478.91元为基数，按月利率4.2075‰的150%计算逾期利息；2、确认原告对杭州市江干区盛世钱塘花园3幢3204室房屋具有优先受偿权；3、判令二被告承担本案律师费用39150元；4、判令二被告承担本案全部诉讼费用。被告朱健、张韵书均未作答辩。原告提交下列证据以证明其主张：1、2007年4月10日的商品房买卖合同一份；2、2007年4月12日的中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）一份；3、2007年4月12日的借款凭证一份；证据1-3证明被告朱健、张韵书因购买杭州倚天置业有限公司开发的房屋向原告按揭贷款277万元，原告按照合同约定当天发放了277万元借款。4、2007年4月18日的《杭州市预售商品房抵押登记备案证明》一份，证明案涉房屋办理了房屋抵押预告登记，原告自2007年4月18日起对案涉房屋享有优先受偿权。5、2010年6月1日的《零售逾期贷款索偿函》（编号：201004号），邮件原件当时寄给两被告，因无人签收而被退回；6、打印日期为2010年8月26日的中信银行杭州分行个人贷款对帐单一份（协议号272155）；7、截止2010年8月25日的贷款利息罚息计算依据一份（协议号272155）；8、委托代理合同一份；9、律师代理费发票二份；证据5-9证明被告朱健、张韵书的欠款情况，原告已履行催收通知义务，被告朱健、张韵书应当清偿的本金、逾期利息、罚息以及为实现债权所需的费用的数额及依据。审理中，因被告朱健、张韵书未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩，本院依法对原告提供的上述证据进行审查，符合证据的要求，本院予以确认。被告朱健、张韵书均未提交书面证据材料。经审理本院认定，被告朱健、张韵书因购买杭州市江干区盛世钱塘花园3幢3204室房屋，向原告申请银行按揭贷款人民币277万元。2007年4月12日，原告就盛世钱塘花园3幢3204室房屋按揭贷款与被告朱健、张韵书（共同借款人）签订了贷款协议，编号为（2007）杭银贷字第155号的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。合同约定：贷款金额为人民币277万元，利率按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15％，即月利率为5.03625‰。在合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，贷款期限在一年以内的（含一年），本合同利率不调整；贷款期限长于一年的，于次年1月1日起按照中国人民银行和原告有关规定调整合同贷款利率。现合同贷款月利率为4.2075‰。贷款期限240个月，自2007年4月12日起至2027年4月12日止。每月10日为还款日，分240期，按月等额本息19914.72元还款。现每月本息还款额人民币18490.84元。合同第十二条第12.5款约定：被告朱健、张韵书应按本合同的约定按期足额归还贷款本息。第十六条违约责任约定：发生下列情况之一即构成违约：朱健、张韵书违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息。发生违约情况时，原告有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利。原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求朱健、张韵书立即偿还全部贷款及相应利息并依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。第九条贷款担保约定：本合同项下的担保为抵押加阶段性保证；担保范围包括贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。第十条抵押约定：本合同的抵押物是指原告向被告朱健、张韵书贷款所购买的房屋，在被告朱健、张韵书不按照本合同的规定偿还到期应付贷款时原告可以行使抵押权。第二十一条具体约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的150％。同日，原告按约向被告朱健、张韵书发放该笔按揭贷款。2007年4月18日，杭州市房产管理局为盛世钱塘花园3幢3204室房产办理了《杭州市预售商品房抵押登记备案证明》（编号：杭房押字第074044257号）。但被告朱健、张韵书仅归还贷款本息至2010年2月10日。自2010年3月10日起至今，被告朱健、张韵书未按约归还该笔贷款的当期本息。2010年6月1日，原告向被告朱健发出零售逾期贷款索偿函，要求被告朱健按合同约定履行该笔贷款的还款义务，但被告朱健没有回复。截至2010年8月25日，被告朱健已经累计未按约归还该笔贷款本息6期。原告催讨无着，故诉至本院。另查明，截止2010年8月25日，被告朱健、张韵书尚欠原告借款本金2544187.64元，逾期利息63175.4元，罚息2115.87元。再查明，原告为本案诉讼支付律师代理费39150元。本院认为，原告与被告朱健、张韵书签订的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系双方当事人真实意思的表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，双方应依约履行。被告朱健、张韵书未按合同约定按期归还贷款本息，其行为已构成违约，应承担归还贷款本息、支付罚息的违约责任。故原告要求被告朱健、张韵书偿还借款本金2544187.64元，逾期利息63175.4元，罚息2115.87元的诉请，符合法律及合同约定，依法应予支持。原告要求被告朱健、张韵书支付自2010年8月26日起至判决确定的履行之日止，以人民币2609478.91元为基数，按月利率4.2075‰的150%计算逾期利息的诉讼请求，因原告要求的计算基数有误，本院依法予以调整。原告要求被告朱健、张韵书赔偿原告支付的律师费39150元的诉请，符合双方合同的约定，且实际已经发生，故依法应予支持。因两被告提供的抵押物作为贷款担保，故原告有权对抵押物优先受偿。被告朱健、张韵书经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：一、被告朱健、张韵书于本判决生效之日起十日内偿还给原告中信银行股份有限公司杭州分行本金人民币2544187.64元。二、被告朱健、张韵书于本判决生效之日起十日内支付给原告中信银行股份有限公司杭州分行逾期利息人民币63175.4元、罚息人民币2115.87元（计算至2010年8月25日），及自2010年8月26日起至本判决确定的履行之日止的逾期利息（以人民币2607363.04元为计算基数、按年利率4.2075％上浮50％计算）。三、被告朱健、张韵书于本判决生效之日起十日内赔偿给原告中信银行股份有限公司杭州分行律师费损失人民币39150元。四、原告中信银行股份有限公司杭州分行对被告朱健、张韵书的抵押物即座落于杭州市盛世钱塘花园3幢3204室房产享有优先受偿权。五、驳回原告中信银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如被告朱健、张韵书未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27989.03元，由被告朱健、张韵书负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本共三份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费27989.03元。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【人民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），账号12×××024409008802968，开户行（工商银行湖滨支行）】。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知预交。审 判 长  王春霞人民陪审员  王君丽人民陪审员  杨家骥二〇一〇年十一月二十二日书 记 员  董 婷（另设附页）附页：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条：被告经传票，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。