渭南市临渭区人民法院民事判决书（2021）陕0502民初2769号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：卜武生，男，1966年10月31日出生，汉族，住韩城市，居民。被告：张芳芹，女，1967年8月24日出生，汉族，住韩城市，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告卜武生、张芳芹保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼，被告卜武生、张芳芹经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告卜武生向原告支付未付保费3050元；2、判令被告卜武生、张芳芹共同支付原告银行贷款本息29082.45元；3、判令被告卜武生支付违约金（以32132.45元为基数按年利率15.4%从2020年7月26日计算至实际清偿之日止）; 4、案件受理费723元由二被告共同承担。事实与理由：被告卜武生因资金需求，经与原告协商一致，于2018年12月14日在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行。双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年12月7日，被告卜武生与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金49000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告卜武生取得该笔借款后，仅偿还了16期借款本息，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2020年7月26日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息29082.45元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告至今仍未支付银行本息、保险费及违约金。该笔借款系二被告婚姻存续期间发生，且被告张芳芹签署了还款承诺书，故应为夫妻共同债务。现原告诉至法院，引此诉讼。被告卜武生、张芳芹未到庭，庭前与本院的谈话笔录中称：被告卜武生与被告张芳芹系夫妻，被告从银行贷款49000元属实，现已归还16期。本院组织双方当事人进行了证据交换、质证，原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：1、代偿债务确认书，证明基于保险合同，原告代被告归还贷款本息的事实。2、原、被告签订的保证保险合同、投保单、保险单，证明原被告合同成立，被告应缴纳保费。3、结婚证、身份证、户口本复印件，证明被告主体适格。4、个人担保借款合同，证明被告从银行借款的事实。因被告卜武生、张芳芹经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认案件事实如下：2018年12月7日，被告卜武生作为投保人在人保财险渭南市分公司投有个人信用贷款保证保险一份(保单号为：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0502),该保险单载明：投保人为卜武生，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，贷款金额为49000元，保险金额为54376.51元，赔偿等待期为80天，费率为每月1.5441%，每月保险费为839.64元。前述保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月7日，卜武生、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行及中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司签订《个人担保借款合同》一份，其中第十五条约定借款金额为49000元，借款期限36个月；第十八条约定以每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日；第二十四条约定本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。在前述合同签字页处，卜武生在借款人处签名确认、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行在贷款人处盖章确认、人保财险渭南市分公司在保证人处盖章确认。2018年12月7日，借款人卜武生（甲方）与保证人人保财险渭南市分公司（乙方）签订《个人信用贷款保证保险合同》一份，该合同约定甲方从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处借款49000元，由乙方提供保证保险担保，甲方向乙方交付保证保险费按贷款期限月缴的方式分期缴纳，贷款金额为49000元、贷款期限36月，每月还款总额为2350.1元（保证保险费839.64元、银行本息1510.46元）。2018年12月7日，中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行向卜武生发放了该49000元贷款。后卜武生向中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行累计偿还16期贷款本息、向原告累计交纳了16期保险费用，即被告将银行本息及保险费均清付至2020年4月，原告在本案中主张保险费起算时间为2020年4月7日。2020年7月26日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行付款29082.45元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0502保险单承保的卜武生先生于2018年7月26日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）29082.45元已于2020年7月26日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，被告卜武生与被告张芳芹系夫妻，二被告共同向原告承诺“ 1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……4、如果未按银行借款合同的约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向以尚欠贵司的全部款项为基数，按照每日千分之一向贵公司缴纳违约金。5、贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担……”。 本院认为：原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告卜武生需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计29082.45元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告卜武生支付贷款本息29082.45元，本院予以支持。关于保险费一节，保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，因涉案借款合同约定每月还款日为放款日即每月7日，被告将银行本息及保险费均清付至2020年4月，现原告以2020年4月7日为保险费计算的起算点不违反法律规定，故涉案未付保险费金额应以合同约定的月保费（30天）839.64元为标准，从2020年4月7日起计算至原告代偿之日（2020年7月26日）确定为3050元。关于违约金一节，原告主张以未付保费及银行本息之和为基数，按照合同约定年利率15.4%自2020年7月26日起至实际清偿之日，符合相关法律规定，本院予以支持。综上，被告卜武生作为涉案保证保险合同的当事人，应承担向原告支付保险费3050元、银行借款本息29082.45元及违约金的民事责任。另，被告张芳芹与被告卜武生系夫妻，张芳芹对被告卜武生与原告的债权债务知悉，且以承诺书的形式表示涉案借款49000元系夫妻共同债务，故原告要求被告张芳芹对被告卜武生向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付的银行贷款本息29082.54元承担共同还款责任的诉请本院予以支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告卜武生于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费3050元、银行贷款本息29082.54元及违约金（违约金计算办法：以32132.54元为基数，按照年利率15.4%自2020年7月26日起至实际清偿之日止）；二、被告张芳芹对被告卜武生向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付的银行贷款本息29082.54元承担共同还款责任；    三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费723元，减半收取362元，由被告卜武生、张芳芹共同负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。审  判  员       赵佩璋二0二一年六月二十八日书  记  员       薛惠元