江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0722民初3778号原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司东海支行，住所地东海县。负责人：张井瑞，该支行行长。委托诉讼代理人：陈令辉，江苏同科律师事务所律师。被告：韦同，男，1983年3月4日出生，汉族，居民身份证号码××,住东海县××街道××小区××巷×××××号。被告：王立珍，女，1962年7月1日出生，汉族，居民身份证号码320722196207017343,住东海县××街道××小区××巷×××××号。委托诉讼代理人：陈怀皆，男，汉族，住东海县。原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司东海支行（以下简称常熟农商行东海支行）与被告韦同、王立珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告常熟农商行东海支行的委托诉讼代理人陈令辉，被告韦同、被告王立珍及委托诉讼代理人陈怀皆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告常熟农商行东海支行向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告韦同偿还所拖欠的借款本金8万元及利息（以本金8万元为基数，自2020年6月21日起按月利率8.3‰计算至2021年1月7日；以本金8万元为基数，自2021年1月8日起按月利率10.79‰计算至付清之日止）；2.原告对被告王立珍提供的抵押物不动产（房屋及土地使用权)依法拍卖或变卖款项在本案诉讼请求范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费；4.被告应依《借款合同》通用条款第十二条12.6项之约定承担原告因本案诉讼而产生的律师费1500元。事实和理由：2020年1月8日，被告韦同在客户线上办理“星享贷”业务，与原告签订《最高额个人借款合同》，约定被告2020年1月8日至2021年1月7日，贷款额8万元，用于经营周转，贷款月利率为8.3‰，逾期利率按实际贷款利率水平上加收30%,约定贷款支付方式为根据借款人提款/用信申请，还款结息方式为按月结息到期还本。被告韦同线上提出申请，立下借据，经原告审核通过，于2020年1月8日获取借款8万元。为了证明线上数字证书签名的真实性，江苏常熟农村商业银行股份有限公司专门提出申请，由中金金融认证中心有限公司对此签名进行认证，并由其出具了验证报告。被告在借款期内虽有未依约还款现象，前期尚能归还利息，但自2020年7月开始，没能正常归还利息，经多次催要至今没存依约足额偿还，构成违约，理应承担责任。根据原告与被告韦同、王立珍分别于2017年2月17日签订的《最高额用信合同》《最高额抵押合同》，用王立珍住房作为抵押物，抵押期为2017年2月17日至2022年2月16日,为此期间主债权的发生提供抵押担保，并经有权部门登记。由于该笔“星享贷”业务发生在上述担保期间，依据《民法典》笫四百二十条(《物权法》笫二百零三条）“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定，因王立珍系韦同母亲且是案涉财产的抵押人，为了维护原告的合法权益，鉴于上述事实和理由，特向法院提起诉讼，恳请贵院依法审理，查明事实，支持原告的诉讼请求。被告韦同辩称：1.常熟农商行东海支行起诉我用贷8万元到期没偿还本与息这是事实，8万元是信用贷款，当时没有去银行办理，在手机APP办理的。同意还款。2.还不了债的原因是2020年疫情，贷款做生意采购原材料血本无归；3.恳求银行、法院协商，免去以前和今后贷款的利息，不能再雪上加霜；4.借这8万元与我母亲王立珍房产担保无关，用款前老人家不知情，未到场，未签字，未捺手印。被告王立珍辩称：1.答辩人不具备本案被告主体资格，原告在向韦同放贷时并没有通知答辩人，所谓的“星享贷”答辩人还是第一次听说，原告与韦同之间的借款合同关系与答辩人没有任何关联；不存在担保合同情形，应依法驳回原告对答辩人起诉；另原告无权对于答辩人自有房产作为借款抵押物享有受偿权；2.答辩人没有文化，就是文盲，在儿子忽悠下说需要贷款15万就被带去办手续，实际上，原告工作人员也说过，总共借款金额不超15万，答辩人才同意抵押房产，对于超过15万部分，答辩人不承担偿还及担保责任，实际上在贵院已经判决的（2021)苏0722民初1364号案件中，借款金额就达到28万，严重忽悠了答辩人，答辩人系文盲，不识字，所谓的签名不是答辩人真实意思表示。所谓的抵押不是答辩人真实意思表示。3.答辩人已经年近花甲，没有文化，也没有任何收入来源，作为专业金融机构没有明确告知答辩人真实抵押情形，也没有明确告知借款时间及金额，更没有告知答辩人所谓的“星享贷”是什么东西，该笔贷款业务与答辩人没有关联，答辩人不知情，不了解，没有听说过；与答辩人房产更没有关联，不应作为原告享有抵押权的对象。四、答辩人不具备本案被告主体资格，恳请贵院依法支持答辩人观点驳回原告对答辩人诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2020年1月8日，原告常熟农商行东海支行（贷款人）与被告韦同（借款人）签订《最高额个人借款合同》一份，约定自2020年1月8日至2021年1月7日，借款人可在最高贷款限额8万元范围内向贷款人借款，在额度有效期限和最高贷款限额内不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的金额、期限、贷款利率、还款方式等根据借据确定。借款用于生产经营，年利率为固定年利率9.96%，逾期利率按实际贷款利率水平上加收30%，约定贷款支付方式为根据借款人提款/用信申请确定。借款人未按时偿还一个还款期的贷款本金或利息即构成违约，贷款人有权宣布本合同尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款，本合同项下的担保合同另行签订。2017年2月17日，原告与被告韦同签订的《最高额用信合同》，约定自2017年2月17日起至2022年2月16日止，债务人可在人民币不超过41万元的额度（债务最高余额）内向债权人申请办理各类信用业务。本合同项下用信的担保方式最高额抵押，担保合同另行签订。担保人：王立珍，担保合同编号：常商银微贷东海支行高抵字2017第08476号。被告韦同在本合同中债务人处签字摁手印。当日，原告与被告王立珍签订常商银微贷东海支行高抵字2017第08476号《最高额抵押合同》，约定王立珍以其所有的位于东海县××街道××小区××巷×××××号房产作为抵押物为韦同的贷款提供最高额抵押担保，限额41万元，被担保主债权发生期间自2017年2月17日至2022年2月16日。被担保主债权发生期间是指只要在该期限内发生的主债权（实际发生的主债权到期时间可以超过本合同约定的被担保主债权发生期间），均受本合同约束。被担保主债权发生期间和最高限额内，抵押人自愿为债务人被担保主债权提供抵押担保；实际发生了多笔主债权，抵押权人与抵押人不需要再逐笔办理抵押担保手续；抵押担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等。在上述《最高额抵押合同》特别声明一栏中载明：“为了确保债务人与债权人（抵押权人）签订主合同的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押权人已提请抵押人注意对本合同各条款作全面、准确的理解，并应抵押人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致。”王立珍在该抵押合同抵押人处签字、按手印确认。抵押合同签订后，于2017年2月22日办理了抵押权登记。2020年1月8日，被告韦同使用手机银行线上提出申请，立下借款借据，经原告审核通过，于当日获取借款8万元。借款借据载明，该笔借款2021年1月7日到期，用途为经营周转，利率为年利率9.96%，还款方式为按月结息到期还本。被告借款前期尚能归还利息，但自2020年7月开始，未能正常归还利息。经原告多次催要，被告利息仅还至2021年6月20日，本金及剩余利息至今未还。因此，原告诉至本院，并为此支付律师费用1500元。另查明，苏（2017）东海县不动产证明第0001362号不动产登记证明载明，证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）常熟农商行东海支行，义务人王立珍，坐落：东海县牛山街道果园路小区北二巷13-10号。不动产权证书号：N000046214东国用[2010]第003590号抵押的方式最高额抵押，担保债权的数额为41万元，债务履行期限：2017年2月17日至2022年2月16日。以上事实，有原、被告当庭陈述及原告举证的《最高额个人借款合同》、《最高额用信合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、借款借据复印件、二被告身份证复印件及常住人口登记卡复印件、韦同离婚证复印件、还款计划表、小微客户利息明细表、律师费发票等证据予以证实，本院依法予以确认。本院认为，原告常熟农商行东海支行与被告韦同签订的《最高额个人借款合同》、《最高额用信合同》，与被告王立珍签订的《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，原、被告双方应按照合同约定全面履行义务。原告依约发放贷款8万元后，被告韦同未能按合同约定履行还款义务，应属违约，应当按照合同约定承担继续偿还借款本息、罚息以及负担实现债权费用的责任。原告与被告王立珍签订的《最高额抵押合同》合法有效，且对抵押物办理了抵押登记，原告有权对被告王立珍抵押的房产进行拍卖、变卖，并在抵押担保债权范围内优先受偿。原告常熟农商行东海支行的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。对于被告王立珍辩称其没有文化、是文盲、系在儿子“忽悠”下签字、金融机构没有明确告知答辩人真实抵押情形。本院认为，被告王立珍系完全民事行为能力主体，应对其在《最高额抵押合同》上签字行为尽到审慎注意义务，且在该份合同特别声明处载明原告常熟农商行东海支行已对抵押合同条款作出相应说明，王立珍在抵押人处签字摁手印确认，应视为签约各方对本合同含义认识一致；对于被告王立珍辩称房产抵押担保的总借款金额不超过15万，其不具备本案被告主体资格的意见。因原被告在《最高额抵押合同》中约定被告韦同自2017年2月17日起至2022年2月16日止的期限内可以在最高限额不超过41万元的额度内借款多次，不需要再逐笔办理抵押担保手续。合同还约定，只要在该期限内的发生的主债权，均受该合同约束。故案涉借款仍由王立珍提供的抵押财产作为担保不违反合同约定和法律规定。综上，对于被告王立珍的答辩意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下:一、被告韦同于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司东海支行借款本金8万元及利息、罚息（利息以本金8万元为基数，自2020年6月21日起按月利率8.3‰计算至2021年1月7日，罚息以本金8万元为基数，自2021年1月8日起按月利率10.79‰计算至付清之日止）；二、被告韦同自本判决生效之日起十日内向原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司东海支行支付律师费1500元；三、原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司东海支行有权对被告王立珍提供抵押的位于东海县××街道××小区××巷×××××号房产依法拍卖、变卖，并对拍卖、变卖后的所得价款在抵押担保债权范围内优先受偿。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间债务利息。案件受理费2434元，减半收取1217元，由被告韦同、王立珍承担（原告已预付，被告在偿还原告欠款时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时根据《诉讼费交纳办法》的有关规定，向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费2434元。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  曹 凯二〇二一年七月五日法官助理  孙 耀书 记 员  谢敏芝法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。（五）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。