江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初3749号原告：蒋兴高，男，1978年10月17日出生，汉族，住徐州市泉山区。被告：高友珍，女，1963年11月1日出生，汉族，住徐州市贾汪区。被告：鹿传洲，男，1962年5月11日出生，汉族，住徐州市贾汪区。原告蒋兴高与被告高友珍、鹿传洲民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告蒋兴高，被告高友珍、鹿传洲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋兴高向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告借款本金450000元、利息及违约金等48487元，合计498487元(暂计算至2021年3月4日，以借款本金450000元为基数，自2020年3月4日起至2020年8月19日止按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至二被告实际偿清之日止，按照年利率16.2%计算)；2、由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告通过朋友认识被告。2020年3月2日，被告以儿子工地运转需要资金周转为由，向原告借款肆拾伍万元，并以徐州市贾汪区XXXXXX的合法房产作抵押。双方签订了借款抵押合同、借款合同，被告出具了借条，并于当日向贾汪区国土资源局申请备案，依法取得了XXXXXX的抵押权证明。借款合同约定：借款金额肆拾伍万元，借款年利率为18%，违约金为20%，逾期利率为年化24%。并约定了管辖法院为徐州市泉山区人民法院，约定送达地址为：贾汪区紫庄镇XXXXXX号。原告于3月4日通过手机银行向约定的被告高友珍尾号为0470的农行卡转账肆拾伍万元。合同生效后，被告仅支付了两个季度的利息40500元，此后被告既未向原告支付利息，也未偿还借款本金。现合同已到期，多次催要无果，特提起诉讼。按照最高院2020年12月23日通过的最新有关民间借贷的司法解释的第三十一条规定：2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。据此规定，2020年3月4日到2020年8月19日应按年化24%计算。原告认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告拒不还款的行为不仅违背了诚信，构成违约，也侵犯了原告的合法权益。综上，为维护原告的合法权益，特具状诉至法院，诚望判如所请。被告高友珍、鹿传洲辩称，450000元提前支付了一个季度利息，本金不应是450000元。对利息计算方式有异议，希望依照法律规定处理。本院经审理认定事实如下：2020年3月2日，原告蒋兴高（出借人、抵押权人）与被告鹿传洲、高友珍（借款人、抵押人）签订《借款合同》一份，约定：“出借人（抵押权人）蒋兴高自愿将人民币肆拾伍万元整，出借给借款人（抵押人）鹿传洲、高友珍用于儿子工地运转资金，期限为12个月，自2020年3月2日至2021年3月1日（实际日期以借据日期为准）。双方经协商自愿达成如下协议：1、双方约定年利率为18%，按季支付利息，每次付息金额20250元。XXXXXX的合法房产（并包含相应房屋抵押时所具有的原有装修及附属设施及固定物）作抵押。（不动产权证书证号、建筑面积122.12平方米：用地面积26.70平方米，土地使用权取得方式：出让）抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息以及包括但不限于：逾期利息、违约金、滞纳金、律师费、诉讼费、保全费、评估费、公告费、信息费、交通费、执行费等为实现债权和抵押权所产生的一切费用。……5、借款人（抵押人）如未按约定时间及时足额支付利息或归还借款本金的，逾期每日承担借款金额千分之一的滞纳金。未及时足额支付利息达到十天的或到期未及时归还本金的，即构成实质违约，需支付借款金额20%的违约金。逾期利息按年化利率24%执行。未支付利息逾期超过十天，出借人有权终止本合同，并提前收回全部本金、利息以及包括但不限于：逾期利息、违约金、滞纳金、律师费、诉讼费、保全费、评估费、公告费、信息费、交通费、执行费等为实现债权和抵押权所产生的一切费用。计息截止日为全额收到应付款之日为止。7、归还借款时，采用先息后本方式。”合同中还约定了管辖法院、送达地址等事项。借款人（抵押人）处有被告高友珍、鹿传洲的签名及手印，出借人（抵押权人）处有原告蒋兴高的签名及手印。原被告双方还签订了就涉案抵押房产价值的《双方约定书》，被告高友珍、鹿传洲向原告出具《具结书》一份，承诺将位于徐州市贾汪区的合法房产抵押给原告蒋兴高。同日，原告蒋兴高（贷款人、抵押权人）与被告高友珍、鹿传洲（借款人、抵押人）签订《借款抵押合同》一份，约定：第一条本合同项下之借款必须合法使用。第二条借款人民币￥450000元，大写肆拾伍万元整，借款期限为12个月，自2020年3月2日起至2021年3月1日止。借款年利率18%。第六条：为确保借款人正当履行还款义务，抵押人鹿传洲、高友珍自愿以其位于徐州市贾汪区的合法房地产抵押给抵押权人蒋兴高。第七条抵押房地产权利证明房屋建筑面积122.12平方米，用地面积26.70平方米，土地使用权取得方式为出让。双方约定，该房地产价值为人民币￥600000元，大写陆拾万元整。第九条本次抵押被担保的主债权数额，（人民币）￥450000元，大写肆拾伍万元整，债务履行期限，2020年3月2日起至2021年3月1日止。第十五条抵押人将上述不动产权利证明交抵押权人保管。借款人、抵押人处分别有被告高友珍、鹿传洲的签名、手印及书写的居民身份证号码，贷款人（抵押权人）处分别有原告蒋兴高的签名、手印及居民身份证号码。2020年3月2日，被告高友珍、鹿传洲向原告蒋兴高出具《借条》一张，内容为：“今借蒋兴高人民币（大写）肆拾伍万元整（450000小写），借款期限自2020年3月2日至2021年3月1日年息18%，到期一次性还清（具体细则见借款合同）鹿传洲：，高友珍：。农行卡号62×××7农行高友珍，以实际转款为准。”2020年3月4日，原告蒋兴高通过其中国建设银行向被告高友珍中国农业银行转账450000元。原告蒋兴高陈述本案借款的第一笔借款利息系受中介小李之邀，在出借给原告款项前，前往被告高友珍、鹿传洲家看房子后，中介小李为促成原被告双方的借款，于2020年2月27日现场拿出20000多元利息预先支付给其的，第一季度利息为20250元，其让给了中介250元，实际收取20000元。第二季度的利息支付情况为：2020年7月26日，中介小李向其支付4250元，2020年7月底中介小李向其现金支付2500元，2020年8月底中介小李向其现金支付6000元，2020年9月底中介小李向其现金支付6500元，2020年11月24日，中介候某某向其微信转账支付1000元，合计20250元。被告高友珍陈述涉案抵押房产一开始因为其借案外人苗某和李某某的钱，将房产抵押给了别人，一年后别人要求其还款，案外人苗某给其介绍了中介候某某，候某某找到庞某给其过桥解押房产，庞某又给其介绍了原告蒋兴高，原告蒋兴高向其转账450000元后，其转给了庞某431330元，其中31330元中有原告蒋兴高的利息20250元，其余款项系庞某的过桥费。被告高友珍的银行交易明细显示：2020年3月2日，案外人庞某向被告高友珍分多次共计转款400000元，2020年3月4日，被告高友珍收到原告蒋兴高转账450000元，同日，被告高友珍向案外人庞某转账431330元。被告高友珍陈述第二季度的利息系通过中介候某某支付给原告蒋兴高的，其微信转账记录显示：2020年6月3日，被告高友珍通过微信向候某某分别转账5000元、10000元；2020年7月6日，被告高友珍通过微信向候某某分别转账3000元、1250元；2020年11月24日，被告高友珍通过微信向候某某转账1000元。原告蒋兴高陈述其是通过朋友李某（叫小李）和被告鹿传洲认识的，因为很多朋友和被告鹿传洲是同事所以建立了信任成为了朋友，中介小李和候某某并不是同一个人，其是在2020年十一期间去被告高友珍家和候某某添加微信后才熟悉的。被告高友珍陈述其之前和原告不认识，是通过中介候某某认识的。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原告蒋兴高陈述涉案借款第一季度的利息20000元系中介预付给其的，并非被告高友珍直接向其支付的，原告陈述其自愿让利给中介250元。根据被告高友珍陈述及银行交易明细显示，被告高友珍在借款当天实际向中介支付了垫付的利息20250元。虽然在2020年3月4日，原告向被告高友珍转账450000元，因原告提前收取利息，该行为应视为变相预扣利息，原告2020年2月27日实际收取的20000元和自愿让利中介的250元应抵扣本案借款本金，原被告双方之间的实际借款本金应认定为429750元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第三十一条规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算至合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应于支持。本案借款成立于2020年8月20日之前，故本案原告主张的利息可以按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的规定进行计算。因被告高友珍、鹿传洲在2020年11月24日之后未再向原告偿还借款本金及利息，已构成违约。原告有权要求被告高友珍、鹿传洲按照合同约定支付利息，双方之间约定的滞纳金、逾期利息、违约金等之和已超过法律规定的利率保护上限，本院予以调整为由被告高友珍、鹿传洲向原告蒋兴高支付利息为：以借款本金429750元为基数，按照年利率24%，自2020年3月5日起计算至2020年8月19日止；以实际欠付的借款本金为基数，按照年利率16.2%，自2020年8月20日起计算至被告高友珍、鹿传洲实际偿清之日止，同时扣除被告高友珍、鹿传洲已经向原告蒋兴高支付的利息20250元。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十五条、第二十八条、第二十九条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起十日内，被告高友珍、鹿传洲向原告蒋兴高偿还借款本金429750元及利息（以借款本金429750元为基数，按照年利率24%，自2020年3月5日起计算至2020年8月19日止；以实际欠付的借款本金为基数，按照年利率16.2%，自2020年8月20日起计算至被告高友珍、鹿传洲实际偿清之日止，同时扣除被告高友珍、鹿传洲已经向原告蒋兴高支付的利息20250元）；二、驳回原告蒋兴高的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8777元，减半收取4388.5元，由原告蒋兴高负担178.5元（原告已交），由被告高友珍、鹿传洲负担4210元，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员 李 丹二〇二一年七月二十二日书记员 孙茜倩