福建省泉州市中级人民法院民 事 判 决 书（2013）泉民初字第511号原告：中国建设银行股份有限公司晋江分行。住所地：福建省晋江市青阳曾井小区。组织机构代码：85626595-4。负责人：郭夏森，该分行行长。委托代理人：陈丽莉，系该分行职员。委托代理人：张芯梅，系该分行职员。被告：林新生，男，1968年1月29日出生，香港特别行政区居民，住香港特别行政区。被告：慈晓珊，女，1969年2月26日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：晋江福隆置业有限公司。住所地：福建省晋江市区旧城中心。组织机构代码：72793621-3。法定代表人：施文忠，该公司董事长。委托代理人：薛明波、王祎凡，福建天衡联合律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司晋江分行（以下简称晋江建行）因与被告林新生、慈晓珊、晋江福隆置业有限公司（以下简称福隆公司）金融借款合同纠纷一案，于2013年3月14日向晋江市人民法院提起诉讼。该院受理后，经审查以被告林新生系香港特别行政区居民，该院无管辖权为由将本案移送本院审理。本院受理后，依法组成合议庭于2013年9月10日公开开庭审理了本案。原告晋江建行的委托代理人陈丽莉，被告福隆公司的委托代理人薛明波、王祎凡到庭参加诉讼；被告林新生、慈晓珊经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告晋江建行诉称：原告与被告于2006年8月28日签订一份2006年建晋房贷字第0386号《个人住房借款合同》，约定：由原告向被告林新生提供个人住房按揭贷款41万元，借款期限10年，被告林新生须从2006年9月起每月等额归还借款本息。该笔贷款由被告林新生、慈晓珊共有的位于晋江市福隆商业广场二期F163单元房产提供抵押，同时被告福隆公司提供担保。合同签订后，原告依约发放了贷款，该笔贷款于2016年9月2日到期，但被告林新生自2012年11月起未能依合同约定按时足额偿还借款本息，截至2013年3月13日，被告林新生已超过3期未按时还款，尚欠原告贷款本金193433.32元，利息6907.33元，本息共计200340.65元，构成违约事实。根据原被告签订的《个人住房借款合同》的约定，如被告林新生未能按时偿还借款本息或其他应付款项，原告有权提前解除合同，要求其立即归还全部借款本息及相关费用，处分抵押财产，实现抵押权，从被告林新生任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，对未按时还清的借款本金和利息按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息及复利，以法律手段追偿贷款。被告慈晓珊作为抵押物共有人，在晋江市福隆商业广场二期F163单元上签署同意抵押声明，原告对其抵押物享有优先受偿权。同时，被告福隆公司作为担保人，应对被告林新生向原告申请的贷款承担连带清偿责任，直至该笔贷款本息全部结清为止。请求判令：一、解除原告与被告签订的2006年建晋房贷字第0386号《个人住房借款合同》；二、被告林新生一次性偿还原告尚欠的贷款本金193433.32元、利息6907.33元（利息暂计至2013年3月13日），以及从2013年3月14日起至实际还款之日止相应的利息及罚息（利息及罚息利率计算方式按合同约定规则计算，其中借款年利率为同期国家基准利率，逾期罚息利率为借款利率水平上浮50%）；三、被告福隆公司对被告林新生尚欠的贷款本息承担连带清偿责任；四、原告对被告林新生、慈晓珊为本案借款提供的抵押物晋江市福隆商业广场二期F163单元房产享有优先受偿权；五、被告承担本案案件受理费。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：一、解除原告与被告签订的2006年建晋房贷字第0386号《个人住房借款合同》项下的借款合同关系。被告林新生、慈晓珊未到庭也未提出书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。被告福隆公司答辩称：根据《个人住房借款合同》的相关约定，福隆公司的保证期间已经终止，不再承担保证责任。原告晋江建行为证明其主张，向本院提供了如下证据：一、房地产按揭登记证，证明抵押办理登记；二、身份证、结婚证，证明被告主体资格及夫妻关系；三、个人房产抵押声明书，证明被告自愿将房产抵押给原告；四、企业法人营业执照，证明被告主体资格；五、个人住房贷款转存凭证，证明原告依约发放贷款，转入被告指定账号；六、个人住房借款合同，证明原告与被告签订借款合同及事项；七、商品房买卖合同，证明三被告签订买卖合同的事实；八、中国建设银行个人贷款对账单，证明被告历年还款明细；九、营业执照、金融许可证、机构代码证，证明原告主体资格。被告福隆公司对原告提供的证据的真实性均无异议，但认为根据合同约定，其不应再承担保证责任。被告福隆公司为证明其主张，向本院提供如下证据：一、商品房买卖合同，证明被告林新生与被告福隆公司签订房屋买卖合同及福隆公司关于产权登记的义务；二、个人住房借款合同，证明被告福隆公司的保证期间，原告与被告林新生办理抵押登记的义务；三、房地产按揭登记证，证明原告与被告林新生已办理相关抵押手续，应取得相关凭证及文件；四、房屋产权证，证明被告已办理权属登记。原告对被告福隆公司提供的证据的真实性均无异议，但认为根据合同约定，福隆公司的保证责任是在取得他项权证之后才终止，因此，福隆公司的保证期间并未终止，仍应承担保证责任。被告林新生、慈晓珊未到庭也未提供任何证据，视为放弃举证、质证权利。本案的争议焦点是：被告福隆公司应否承担保证责任？对此，原告与被告福隆公司的意见与诉、辩意见基本一致。本院认为，根据原告与福隆公司均确认无异的《个人住房借款合同》第三十六条“晋江福隆置业有限公司的保证期间从本合同保证条款生效之日起至将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止”的约定可见，双方对于福隆公司的保证期间作出了明确的约定。按照原告提供的《晋江市房地产按揭登记证》，本案抵押物在取得房屋所有权证之前已经在晋江市房管部门办理了抵押登记手续，原告也已收执上述抵押登记证明文件正本。诚然，上述条款中提及的“他项权利证书”未予办理，但双方已确认系因晋江市房管部门尚未开通该项业务，并非因为福隆公司的过失所致。因此，原告以此为由要求福隆公司无限期地承担保证责任有违公平原则。另一方面，原告完全可以依据已经取得的《晋江市房地产按揭登记证》行使抵押权人的相关权利，不会因未取得他项权利证书导致权益受损。因此，本院认定，福隆公司的保证责任已经在本案抵押依法办理登记手续，原告取得并收执《晋江市房地产按揭登记证》正本，并据此取得抵押权人的相关权利后予以终止，福隆公司不再对本案借款承担保证责任。经审理查明：2006年8月12日，林新生与福隆公司签订《商品房买卖合同》一份，约定林新生向福隆公司购买晋江市福隆商业广场二期F163单元房产，总价款693505元，首期房款283505元于当日付清，余款41万元采取银行按揭方式支付。2006年8月28日，林新生、慈晓珊、福隆公司与晋江建行签订编号为2006年建晋房贷字第0386号《个人住房借款合同》一份，约定：林新生向晋江建行借款41万元用于购置晋江市福隆商业广场二期F163单元房产，借款期限为120个月，即从2006年9月2日起至2016年9月2日止；贷款利率为贷款划转之日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，具体为月利率5.7‰，自划款之日起计算，林新生从贷款发放的次月起按月偿还借款本息，借款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%，借款期限内，如遇利率调整，自下年1月1日执行新的贷款利率和罚息利率；合同生效后，晋江建行将款项一次性划入林新生指定的福隆公司账号；林新生采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为4726.17元；合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证：福隆公司为本案贷款提供连带责任保证，当林新生未能按约履行债务时，无论是否有其它担保，晋江建行均有权直接要求福隆公司在保证范围内承担保证责任，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间从合同保证条款生效之日起至将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正文及其他权利证书由晋江建行核对无误收执之日止；抵押人林新生自愿以晋江市福隆商业广场二期F163单元房产为本案贷款设定抵押担保，抵押物共有人慈晓珊同意将该抵押物作抵押，并同意受合同约束，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；若出现林新生未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形，晋江建行有权行使下述一项或几项权利：……二、宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；三、向林新生收取违约金，按以下公式计算：违约金=违约贷款本金×违约金收取比例×违约天数，违约金收取比例为日万分之二点一；……五、对林新生未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部到期或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；……九、行使担保权利；十、解除与林新生的借贷关系。合同履行过程中发生争议的，向贷款人所在地人民法院起诉。上述抵押已办理抵押登记，2006年9月5日，原告取得晋房预第05577号《晋江市房地产按揭登记证》。2006年9月6日，晋江建行依约将41万元划入林新生指定的福隆公司账号。自2012年11月起，林新生即未能按照合同约定按时足额偿还借款本息，截至2013年3月13日，林新生超过3期未按时还款，尚欠借款本金193433.32元及利息6907.33元。另查明，林新生与慈晓珊于1993年6月20日在晋江市民政局登记结婚，2012年6月18日在晋江市人民法院主持调解下，自愿达成离婚协议，但未涉及财产分割问题。以上事实有原告和被告福隆公司分别提供的证据及庭审笔录予以证实，本院依法予以确认。本院认为，本案系原告晋江建行与被告林新生、慈晓珊、福隆公司之间因金融借款合同关系产生的纠纷，因被告林新生系香港特别行政区居民，本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应当适用中华人民共和国法律作为本案的准据法。原告晋江建行与被告林新生、慈晓珊、福隆公司签订的《个人住房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告林新生自2012年11月起即开始未按约定按时足额偿还借款本息，原告有权根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条的规定及双方合同的约定，解除其与被告林新生之间的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求被告林新生立即归还借款本息。被告林新生、慈晓珊自愿提供其共有的晋江市福隆商业广场二期F163单元房产为本案借款提供抵押并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，原告享有以该房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。而被告福隆公司的保证期间已在抵押依法办理登记，原告收执抵押物的抵押登记证明文件正文，依法取得抵押权人的相关权利后终止，因原告并未在福隆公司的保证期间内要求福隆公司承担保证责任，故根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，被告福隆公司的保证责任予以免除。综上，原告关于林新生承担还款付息责任及林新生、慈晓珊承担抵押责任的诉讼请求成立，予以支持，但其关于福隆公司承担连带保证责任的请求应予驳回。被告福隆公司关于其不应承担保证责任的抗辩于法有据，予以采纳。被告林新生、慈晓珊未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司晋江分行与被告林新生签订的2006年建晋房贷字第0386号《个人住房借款合同》项下的借款合同关系；二、被告林新生应于本判决生效后立即偿付原告中国建设银行股份有限公司晋江分行借款本金193433.32元及相应的利息、罚息、复利（截至2013年3月13日为6907.33元，自2013年3月14日起至本判决确定的还款之日止按照合同约定的利率和中国人民银行的有关规定计算）；三、如被告林新生未履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司晋江分行有权对其及被告慈晓珊提供抵押的晋江市福隆商业广场二期F163单元房产进行折价或享有以该财产拍卖、变卖后的所得价款的优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司晋江分行对被告晋江福隆置业有限公司的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4305元，由被告林新生、慈晓珊负担。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司晋江分行、被告慈晓珊、晋江福隆置业有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告林新生可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审 判 长  杨金顺代理审判员  贺张翡人民陪审员  洪义锋二〇一三年九月十日书 记 员  林东杰附注：主要法律条文《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国合同法》第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。