广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初9359号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地：广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋(招商城市主场2栋)104-114房、201-237房，3栋(招商城市主场3栋)201-211、216-217房，统一社会信用代码91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，职务：行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，系广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，系广东慕诚律师事务所律师。被告：周家陞，男，1994年6月30日出生，汉族，住广州市增城区。被告：王诗评，女，1994年7月3日出生，汉族，住广东省龙门县。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行诉被告周家陞、王诗评金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年7月13日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的委托诉讼代理人梁绵到庭参加了诉讼，被告周家陞、王诗评经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周家陞向原告偿还借款人民币本金66660元及利息、手续费、逾期还款违约金【利息按日利率万分之五计算，手续费按合同第十四条约定标准计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分5%计算；暂计至2020年6月14日，利息为77.07元、逾期还款违约金为199.16元、手续费794.54元；自2020年6月15日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止；手续费每月266.67元，最多计算至2023年8月10日止】；2、判令被告王诗评对被告周家陞上述债务承担连带清偿责任；3、判令二被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费）。事实与理由：2018年7月25日，被告周家陞向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，分期类别为家装分期。在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息和规则后，被告周家陞填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务分期表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称合约），根据合约第4.1条之约定，若被告周家陞未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据合约第4.3条及合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年8月6日，被告周家陞与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》（下称合同）。根据合同第13条约定，分期资金的用途为家装；分期本金为100000元；合同第14、15条约定，分期手续费费率为16%,分期手续费为16000元，分期期数60期；合同第4.1约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.3条约定，被告周家陞出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告周家陞还款情况收取利息、复利、分期手续费以及实现债权和担保权费用。2018年8月8日，原告向被告周家陞贷记卡（卡号：62×××59)汇入人民币100000元。而被告周家陞自2020年5月起出现持续逾期，经原告数次催收后，被告周家陞至今仍未清偿逾期欠款。被告周家陞向原告申请借款时，被告王诗评作为被告周家陞合法配偶，在《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上签名，原告认为被告王诗评清楚被告周家陞的借款目的，且同意将该借款作为夫妻共同债务。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求两被告偿还信用卡本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年6月14日为67730.77元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告周家陞、王诗评没有应诉答辩，亦未提交任何相关证据。原告围绕诉讼请求依法提供了周家陞向原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（附领用合约）、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表及分期细则》、原告与周家陞签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》、《业务凭证》、周家陞名下卡号62×××59的账户《基本资料》及《交易流水》、王诗评出具的《共同借款承诺书》等证据，本院依法组织当事人进行了质证，对原告的证据进行了审核。被告周家陞、王诗评经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的证据和陈述进行质证和抗辩的权利。经审核，本院对原告的证据均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月25日，被告周家陞填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申办贷记卡，在该申请表中签名确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项权利。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（原告为甲方、被告周家陞为乙方）约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方，甲方按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方还有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，被告周家陞填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请借款100000元，并申请分60期偿还，总分期手续费金额为16000元，分期扣收。同日，被告王诗评向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺无条件对被告周家陞与原告签订的分期付款借款合同项下债务承担共同还款责任。被告王诗评共同还款责任的范围与被告周家陞责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告周家陞需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押的一切费用。原告通过对被告周家陞的信用资质审核后同意了被告周家陞的前述申请，向被告周家陞核发了信用卡，并于2018年8月6日，与被告周家陞签订了《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》。其中通用条款约定：本合同所指金穗信用卡专顶商户分期借款业务是指中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期額度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。若持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，则视为持卡人违约。若持卡人出现违约事件，则银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的费用。该合同特别条款中还约定：分期资金用于购买家装服务，分期本金金额为100000元，分期手续费费率为16%，分期期数为60期。2018年8月8日，原告向被告周家陞发放借款100000元，约定的手续费共计16000元，本金和手续费均分60期支付，该借款划入了被告周家陞账户。同日，原告将该笔借款记账入原告给被告周家陞核发的信用卡，由被告周家陞于此后的每月到期还款日偿还一期本金和一期手续费。初期，被告周家陞尚能依约按月还款。但从2020年2月6日开始逾期，后续虽有还款，但都不足以偿还每月到期的本金和手续费，还款逾期情况一直存续。经核查，截至2021年7月10日被告周家陞尚欠借款本金65878.03元（含到期和未到期）、到期分期手续费133.35元。截止至2020年6月14日被告周家陞尚欠利息77.07元、逾期还款违约金199.16元。本院认为，原告与被告周家陞签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）及周家陞向原告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，原告与被告周家陞签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。周家陞向原告借款，但未能按约定每月按期足额偿还各期本金和各期手续费，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告周家陞提前偿还全部剩余本金，并支付剩余手续费和因逾期产生的利息及逾期还款违约金的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。由于约定的手续费、逾期产生的利息和逾期还款违约金均是原告因贷款给被告周家陞而收取的收益，该收益总额不宜超过按年利率24%计算的利息总额。因此，被告周家陞应当向原告偿还全部借款本金65878.03元，以及截止至2020年6月14日的利息77.07元、逾期还款违约金199.16元和截止至2021年7月10日到期分期手续费133.35元；2020年6月15日起应支付的利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准计算至款项还清之日，其中利息按欠款本金的每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算。2021年7月11日起的分期手续费按每月266.67元计算至款项还清之日，最迟计算至2023年8月10当期为止。但2020年6月15日起的利息、还款违约金和手续费总额不能超过以全部欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额。被告王诗评出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺无条件对被告周家陞上述合同债务承担共同还款责任。故原告要求王诗评连带清偿上述借款本息、手续费、违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告周家陞、王诗评经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周家陞和王诗评于本判决发生法律效力之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金65878.03元，并支付利息、还款违约金和手续费【1、截止至2020年6月14日的利息为77.07元、逾期还款违约金为199.16元及截止至2021年7月10日分期手续费为133.35元；2、2020年6月15日起，利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准计算至款项还清之日（其中利息按欠款本金的每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算）；3、2021年7月11日起的分期手续费按每月266.67元计算至款项还清之日，最迟计算至2023年8月10日当期为止。但2020年6月15日起的利息、还款违约金和手续费总额以全部欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额为限】。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行其余的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费747元，由原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行负担18元，被告周家陞、王诗评负担729元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二一年七月十三日书记员  黄佩裕