福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初2665号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行（以下简称“农商银行长泰支行”），住所地安溪县。负责人：陈炳荣，任行长。委托诉讼代理人：苏宏伟，男，系该行职工。被告：林福溪，男，1965年12月24日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。被告：陈金花，女，1967年10月13日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。原告农商银行长泰支行与被告林福溪、陈金花信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏宏伟到庭参加诉讼，被告林福溪、陈金花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行长泰支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告林福溪、陈金花向原告共同偿还普惠金融卡透支款本金49642.31元及利息、违约金（利息自2019年3月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年4月23日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2021年3月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金19608.9元；2.被告林福溪、陈金花承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社长泰分社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行。2017年2月24日，被告林福溪（甲方）与原告签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；被告陈金花为该张普惠金融卡的共同还款人。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月10日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合约还约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2017年2月24日，原告向被告林福溪发放了福万通普惠金融卡，卡号62××××××，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告林福溪于2017年3月3日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年3月22日的利息，自2019年3月23日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年2月23日到期后，被告林福溪亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年3月22日，被告林福溪尚欠原告透支款本金49642.31元及利息和违约金19608.9元。被告林福溪与被告陈金花系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融卡，被告陈金花作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系被告林福溪、陈金花的夫妻共同债务，被告陈金花应承担共同还款责任。经原告多次催收，被告林福溪、陈金花拒不履行还款义务。根据原被告双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，被告林福溪的行为已构成严重违约，原告有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求被告陈金花承担共同还款责任。被告林福溪、陈金花均未作答辩，也未提交证据。原告农商银行长泰支行提供如下证据：1.原告营业执照复印、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件、泉银保监复(2020)103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件，证明原告企业非法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告林福溪、陈金花身份证、结婚证复印件，证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件，证明原告于2016年11月10日发布公告，自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变；5.被告林福溪福万通普惠金融卡交易明细打印件，证明被告透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况；6.《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》复印件，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，被告林福溪、陈金花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的证据4缺乏合法性和关联性，本院依法不予采信；原告提供的其他证据均能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，且二被告未提出异议，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告原名称为“安溪县农村信用合作联社长泰分社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行”。2017年2月24日，林福溪作为申请人、陈金花作为共同还款人向原告申领个人福万通普惠金融卡一张（申请额度50000元），并在原告提供的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》【附：《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》】等相关手续上签名。同日，原告经审核同意按“授信额度50000元、有效期3年、年利率为11.7%”向被告林福溪发放福万通普惠金融卡，原告的负责人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》等相关手续上签名、盖章确认。双方约定：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；每月22日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；若借款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息，对不足部分，按规定支付滞纳金；如果借款人违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定或逾期还款（包括本息)，农商银行长泰支行无需通知借款人即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求借款人立即清偿所有欠款。2017年2月24日，原告依约向被告林福溪发放了福万通普惠金融卡。此后，被告林福溪自2017年3月3日起陆续透支消费。有效期（三年）届满后，林福溪仅向原告支付至2019年3月22日的利息，尚欠透支款本金49642.31元以及2019年3月23日之后的利息未能偿还。本案立案之后，二被告仍未偿还案涉款项。本院认为，被告林福溪作为申请人、被告陈金花作为共同还款人向原告农商银行长泰支行申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了福万通普惠金融卡领用合约，各方当事人形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，农商银行长泰支行依约履行了发卡义务。林福溪透支后未能依约支付利息，期限届满后仍未偿还尚欠的透支款及利息，有违“诚信”的社会主义核心价值观，系违约行为，应承担相应的民事责任，及时偿还尚欠原告的普惠金融卡透支款49642.31元及利息(利息自2019年3月23日起按照《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至实际清偿款项之日止)。在被告林福溪、陈金花婚姻关系存续期间，陈金花以共同还款人的身份在案涉合约上签名，应认定为其认可该债务系其与林福溪的夫妻共同债务，应由林福溪、陈金花共同清偿。原告关于要求二被告支付违约金的诉讼诉求，因双方当事人在合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，该诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不支持。原告农商银行长泰支行诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。被告林福溪、陈金花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、林福溪、陈金花应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行普惠金融卡透支款49642.31元及利息(利息自2019年3月23日起按照《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至实际清偿款项之日止)；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取计525元，由林福溪、陈金花负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪，依法追究刑事责任。审判员  陈义都二〇二一年七月十二日书记员  余淑霞附：本案适用的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附：执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。