广东省深圳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2013）深中法民终字第1821号 上诉人（原审被告）张丽，女。 委托代理人刘某，广东同仁律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）深圳市富昌小额贷款有限公司。 法定代表人郭某，该公司董事长。 委托代理人应某，女，系该公司员工。 委托代理人黄某，男，系该公司员工。 上诉人张丽为与被上诉人深圳市富昌小额贷款有限公司（以下简称富昌公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2013）深福法民二初字第2688号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 原审法院查明，原告富昌公司为企业法人，经营范围为在深圳市××辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。2012年7月31日，原告富昌公司（贷款人、甲方）、被告张丽（借款人、乙方）和继丰公司（管理人、丙方）签订一份《贷款合同》（合同编号：sz××××006），约定：乙方向甲方申请贷款，甲方同意向乙方发放贷款，乙方聘请丙方为其提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请相关手续及提供贷款后的后续管理服务。其中第一条约定：贷款金额6万元，贷款期限自贷款发放之日起12个月。第二条约定：贷款用于个人流动资金之目的。第三条约定：利息按照每月1.3%的标准计算，为780元／月，从贷款发放日起至贷款全部结清日止，按月计算，不足一个月的按一个月计算；逾期罚息自逾期之日起至逾期借款还清之日止，按照每日0.1%的标准计算；管理咨询费每月600元（贷款金额6万元×1%），应付至贷款本息全部清偿之日止，不足一个月的按一个月计算，该款由乙方于每月还款日向丙方支付；贷款手续费1200元（贷款金额6万元×2%），该款需在甲方发放贷款前一次性支付给丙方；为便捷支付，上述管理费和贷款手续费由乙方统一付至甲方账户，甲方代丙方收取后再转付丙方。第六条约定：每月偿还本息、费用合计6380元=本金（贷款金额／贷款期数）＋每月利息＋每月管理咨询费，乙方同意选择指定账户以委托划款方式还款；如因乙方原因导致银行扣款失败，乙方应就失败次数向甲方支付每笔每次10元的费用；乙方每月按照以下顺序还款：1、管理咨询费；2、其他费用；3、逾期罚息（如有）；4、利息；5、本金。第七条约定：乙方申请提前还款的，须按照贷款金额3%的标准向甲方支付违约金。第八条约定：逾期罚息=剩余本金×0.1%×逾期天数；当乙方还款不足时，甲方的冲账顺序为：1、若逾期两期及以上的，应首先依次冲减时间在前的管理咨询费及其他费用、逾期罚息、利息、本金，然后再依次冲抵时间再后的上述各项费用。第十二条约定：乙方未按时足额偿还贷款本息及相关费用的，甲方有权解除合同，并宣布借款立即到期，要求乙方偿还到期及未到期债务的本息及费用，丙方的管理责任终止，丙方并有权要求乙方立即支付相关费用。第十六条约定：争议发生后若协商不成，由合同签订地法院裁决。合同注明合同签订地为深圳市福田区。2012年7月31日，被告向原告出具《放款委托书》，确认其若未能按照合同约定在贷款发放日前支付贷款手续费1200元，则委托原告在贷款发放时直接抵扣，该抵扣行为不构成对合同约定的贷款金额的更改。当日，被告向原告出具《借据》，确认其已于当日收到原告发放的贷款6万元，贷款期限为2012年7月31日至2013年7月31日止。2012年8月1日，原告从贷款本金6万元中扣除贷款手续费1200元后，将剩余贷款58880元付至被告账户。被告自2012年7月31日开始还款直至2013年1月31日，在依约足额还了6期款项（每期款项均包括本金5000元、利息780元、管理费600元）后，自第7期应还款日2013年2月28日起至2013年3月25日期间没有还款。2013年3月26日，被告向原告偿还了3000元。2013年3月21日，原告将被告诉至法院。2013年4月22日，被告签收了起诉状等应诉材料。诉讼中，被告称其与包某系夫妻关系，该贷款系用于家庭生活开支，应为夫妻共同债务，应由夫妻二人共同偿还，故申请追加包某为被告参加诉讼。为了证明贷款用于家庭生活开支，被告需打印银行流水单佐证，故申请延期举证。原告则认为包某并非必须共同进行诉讼的当事人，故不同意原告的追加被告申请。庭审中，原告表示，若其主张的利息、逾期罚息、违约金及扣款手续费超过基准利率的四倍，其同意按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍进行计收。被告确认原告发放的贷款本金为6万元，并认为合同约定的扣款顺序不合理，所有还款应首先扣除本金，剩余款项再冲抵其余费用。原告向法院提起本案诉讼，请求法院判令解除《贷款合同》，被告向原告偿还贷款本金29160元，并支付利息、逾期罚息、违约金、管理费、扣款手续费。 原审法院认为，根据《贷款合同》等证据及双方庭审陈述内容，本院确认原、被告之间存在合法的借款合同关系。原告向被告发放贷款后，被告未能依约还款，已构成违约，原告有权解除合同，并要求被告承担违约责任。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除合同，故涉案合同解除之日应为原告起诉状送达被告之日即2013年4月22日。合同中关于还款额偿还顺序条款系双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，原告据此主张被告偿还贷款本金29160元有事实和法律规定，法院予以支持。被告认为还款应首先抵充贷款本金的主张，没有事实和法律依据，法院不予采纳。关于借款利息和逾期罚息问题，原告主张的借款利息系发生在逾期后，原告一方面要求被告支付逾期后的利息，同时又要求被告支付违约金性质的逾期罚息，没有法律依据，故对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，法院不予支持。但是，被告逾期后不再还款，应当承担相应的违约责任。合同约定逾期罚息0.1%（即每日万分之十），根据本案案情及原告经营范围等因素，法院酌定被告自第7期应还款日之次日即2013年3月1日起按照每日万分之八的标准向原告支付违约金。原告主张的利息和逾期罚息过高部分，法院不予支持。关于扣款失败手续费，至庭审时，原告已扣款失败3期，相应扣款失败手续费30元依约应由被告承担。原告要求被告支付扣款失败手续费30元的诉讼请求，法院予以支持。关于原告主张的违约金，双方合同约定的提前还款违约金，系指被告在贷款期限届满日前申请提前还款而导致的违约金，但本案系被告违约导致原告向其追索全部债务，并非被告申请提前还款，故原告主张提前还款违约金无事实和法律依据，法院不予支持。关于管理费，根据《中华人民共和国合同法》第六十四条规定，当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。根据合同的约定，管理费实际收款人系继丰公司，原告只是代收、代付。被告未按照合同约定支付管理费，作为债权人的继丰公司才有权作为原告向被告主张管理费，原告要求被告支付管理费的主张亦无事实和法律依据，法院不予支持。 另外，被告虽然要求追加包某作为共同被告参加诉讼，但包某并非必须共同进行诉讼的当事人，且原告也不同意追加，故法院对原告追加被告申请不予准许。据此，被告延期举证已无必要，法院对被告延期举证申请亦不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，原审法院判决：一、确认原告深圳市富昌小额贷款有限公司与被告张丽于2012年7月31日签订的《贷款合同》于2013年4月22日解除；二、被告张丽应于判决生效之日起10日内偿还原告深圳市富昌小额贷款有限公司贷款本金29160元；三、被告张丽应于判决生效之日起10日内向原告深圳市富昌小额贷款有限公司支付逾期还款违约金（以29160元为本金，自2013年3月1日起至判决确定的付款期限届满之日止，按照每日万分之八的标准支付）；四、被告张丽应于判决生效之日起10日内向原告深圳市富昌小额贷款有限公司支付扣款失败手续费30元；五、驳回原告深圳市富昌小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费589元、财产保全费336元，合计925元（均已由原告预交），由原告负担125元、被告负担800元。 一审宣判后，上诉人张丽不服上述判决，向本院提起上诉。请求撤销原审判决，发回重审。事实与理由：一、一审法院未将包某追加为共同被告，违反法律程序且损害上诉人的利益。一审诉讼期间，上诉人向法院提出了追加丈夫包某为共同被告的申请，并要求延期举证。但一审法院却在未有任何通知和裁定的情况下，直接做出了一审判决。一审法院的做法严重损害了上诉人的利益，亦违反了保护妇女儿童的原则。因为本案涉及的小额贷款全部是用于家庭生活支出，张丽与包某1991年结婚，2000年开始包某即与陈敏发生婚外情并长期不在家，且不给张丽任何家庭生活费用，张丽由于没有工作，没有其他经济收入，还要抚养两个儿子，不得不以贷款来维持家庭生活的全部支出，上诉人先后向十来家贷款公司贷款维持生活。而且金额巨大，如果本案债务全部由上诉人承担，其他贷款案件也亦有可能做出同样的判决，这样对上诉人不公平，亦对债权人不公，因为上诉人是根本无力偿还这些贷款的。二、上诉人的丈夫包某已向福田区人民法院提起离婚诉讼，案号为（2013）××民一初字第××号，并定于2013年6月21日开庭。该离婚诉讼会涉及到夫妻共同债务的承担问题，包括本案的贷款。上诉人的全部贷款问题将在离婚诉讼纠纷一案中，由法院来确认是否属于夫妻共有债务，其判决结果是本案判决的有力依据。为彻底查清本案事实，正确认定当事人的责任，恳请二审法院支持上诉人的请求。 被上诉人富昌公司答辩称，一、一审法院未将包某追加为本案被告，这并无不妥。一审诉讼期间，主审法官曾经问过被上诉人的意见，被上诉人的意见是追加包某为共同被告没有法律依据。二、上诉人提出包某向福田区人民法院提起了离婚诉讼，被上诉人认为本案的借款合同纠纷与离婚诉讼没有直接的关系，不应该影响本案的判决。理由如下：1、双方签订的代理合同主体合同是上诉人与被上诉人，未涉及到上诉人的丈夫包某。2、上诉人没有提供相应的证据证明被上诉人所发放的贷款资金是用于家庭的生活开支，据上诉人所称，张丽向多家小贷公司申请了贷款，金额加起来应该有几十万元，如果说是用于生活的支出，这么大的金额不太符合常理，被上诉人无法判断本案所涉的贷款资金具体用途，不能据此认定为是夫妻共同债务。3、即便是上诉人的离婚纠纷对共同债务有所确定，依然不会影响被上诉人要求上诉人承担还款责任，被上诉人向张丽要求还款后，张丽可向其丈夫追偿其应当承担的份额。 本院经审理查明，原审查明事实清楚，本院予以确认。 本院认为，本案中，双方对于原审判决认定的在双方解除《贷款合同》后，张丽应当承担的各项赔偿责任均没有提出异议，本院予以确认。本案的争议焦点在于原审法院是否应当追加张丽的丈夫包某为共同被告。张丽主张本案中的借款用于夫妻共同生活，系夫妻共同债务，其丈夫包某应当作为共同被告。本院认为，首先，包某并非本案的借款合同当事人。其次，张丽主张本案借款系张丽与案外人包某的夫妻共同债务，应当共同承担责任，但该种责任属于连带清偿责任，作为债权人的被上诉人有权选择任何一方作为被告向其清偿或者选择将所有债务人列为共同被告。而被上诉人在本案中依据合同起诉了张丽，并在一审中向法院表示无需追加案外人包某作为共同被告，被上诉人已经明确向法院表达了其选择。被上诉人的选择符合法律规定。再次，上诉人张丽与被上诉人富昌公司对本案借款的事实及原审判决认定张丽应承担的清偿项目均无异议，不存在如不追加案外人就无法查清本案借款事实的情形。至于该笔债务是否是夫妻共同债务的问题，本院认为如果该债务系夫妻共同债务，而张丽与其丈夫包某已经在进行离婚诉讼，张丽在清偿本案债务后可以在其离婚案件中提出丈夫包某应当就共同债务进行分担的主张，原审法院在本案中不予追加案外人为共同被告，并不影响张丽对其合法权益的保护，本院对此予以确认，上诉人该项上诉理由不足，本院不予支持。综上，原审判决认定事实基本清楚，处理正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费530元，由上诉人张丽承担。 本判决为终审判决。 审 判 长 彭 雪 梅 审 判 员 刘 向 军 代理审判员 陈 俊 松 二〇一三年九月十二日 书 记 员 邓懿（兼）