葫芦岛市龙港区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1403民初368号原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街36号。法定代表人李某，该公司总经理。委托代理人曲秉昆，辽宁兴连律师事务所律师。被告杨某，男，汉族，住葫芦岛市龙港区。被告姜某，男，汉族，住葫芦岛市建昌县。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉被告杨某、姜某合同纠纷一案，原告于2021年2月23日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司的委托代理人曲秉昆，被告杨某、姜某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2019年2月22日，被告杨某从原告处投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为其在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行的249，000.00元贷款提供保证保险，保单中约定保险费总额100，298.88元（分期36个月，2，786.08元/月），如投保人逾期还贷，原告向银行垫付贷款后有权向投保人追回垫付贷款和未付保费。之后，二被告签署《共同还款承诺书》，姜某承诺对杨某全部欠款承担连带保证责任。2019年2月25日，杨某从银行取得贷款并签订贷款合同，原告为该贷款提供保证保险。2020年5月15日，因杨某未及时还贷，原告履行保险理赔责任为其垫还贷款181，608.09元，同时杨某还拖欠保险费100，298.88元-39，005.12元=61，293.76元未付。综上，原、被告之间已成立保险合同关系，根据《合同法》、《担保法》、《保险法》等相关规定，原告在履行保险理赔责任后，有权向二被告追回垫还贷款及拖欠保险费。因协商不成，原告特诉至法院，请求依法支持原告全部诉求：1.请求判令二被告共同给付原告已垫还的银行贷款181，608.09元、拖欠保险费61，293.76元，合计242，901.85元，并自2020年5月16日起以242，901.85元为基数，按每日0.06%向原告支付滞纳金至欠款全部还清之日止；2.被告承担全部诉讼费用。被告杨某未提交书面答辩状，口头辩称，对原告诉249，000.00元的贷款被告无异议，但原告方关于这笔合同的成立，我认为有违规现象出现，理由有以下几条：一、我作为一名在职人员通常情况下申请贷款原告方应向被告方要求提供单位的相关证明；二、贷款合同上的贷款用途，明确标的为房屋装修只有这样原告方才能发放贷款，而在我们在这笔贷款当中，原告方的工作人员明知道这笔钱不是用于房屋装修，而仍然违规操作发放贷款负有主要责任；三、原告方的工作人员工作中严重失职未向被告的相关利益人，比如配偶家庭成员进行核实贷款用途，就违规放贷，而在还款的时候去找家属要债；四、如果放贷时按规定核实这笔贷款肯定不能成功也不会造成拖欠，是在被告方未提供贷款人流水的情况下，工作人员指示被告方编造理由，要不然这笔贷款也不能发放；五、原告方的相关公司的相关工作人员偷换合同文本，致使原来合同中的两个担保人现在变成一个人，为此被告方要求贷款的249，000.00元我们认可，其余诉讼费和保险费利息被告方一律不可以承担。被告姜某未提交书面答辩状，口头辩称，我同意刚才杨某所说的，没有什么补充的。经审理查明，原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司与被告杨某于2019年2月22日签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2019年2月22日，被告姜某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺书载明：借款人杨某向银行申请无抵押信用贷款贰拾肆万玖仟元，本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：一、本人已了解借款有关事实，不存在以下情况：借款合同当事人双方串通，骗取本人提供共同还款承诺；主合同债权人采用欺诈、胁迫等手段使本人在违背真实意愿的情况下提供共同还款承诺。二、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵公司造成任何损失，本人愿承担相应的法律责任。三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以其所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。四、本人承担共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任。七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。承诺书中有借款人杨某和承诺人姜某签字按手印。2019年2月22日，原告与被告杨某签订保单号为PBBR201921140000000190号的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单中载明了投保人为杨某，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款金额为249，000.00元，保险费为100，298.88元，保险金额为277，294.89元，保费缴纳方式为按月按时缴纳，每月保险费为2，786.08元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年2月25日，被告杨某与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订《人保小额贷款合同》，约定借款金额为人民币249，000.00元，借款期限36月，借款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行于2019年2月25日向被告杨某发放了贷款249，000.00元。贷款后，被告杨某按约定偿还了部分贷款及保费后未再按照约定进行偿还。2020年5月27日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明中国人民财产保险股份有限公司已于2020年5月15日为保证保险第PBBR201921140000000190号保险单项下的贷款181，608.09元代偿，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保险单项下的全部索赔。截止2020年5月15日，原告已偿还保险费合计36，219.04元，原告为被告杨某代偿的银行贷款181，608.09元，保险费尚欠61，293.76元（应为100，298.88元－36，219.04元=64，079.84元，但原告起诉主张尚欠保险费为61，293.76元，故本院以原告主张的尚欠保险费为准）。故原告诉至法院，请求判如所请。上述事实，有当事人陈述，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《人保小额贷款合同》、《共同还款承诺书》、《代偿债务与权益转让确认书》、借款凭证、还贷记录等证据材料载卷，经开庭质证、本院审查，可以认定。本院认为，原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，是双方在平等自愿的基础上本着诚实信用的原则签订的，内容符合法律的规定，被告杨某按照双方的约定偿还了部分的贷款并支付了部分保费，后原告未继续偿还贷款及保费，原告保险公司在被告杨某怠于偿还贷款的情况下为被告杨某代偿了贷款，故本院应当认定原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同、人保小额贷款合同合法有效并已经实际履行。故被告杨某应当按照约定如期偿还贷款本息及保险费；两者虽然不是同一法律关系，但按照双方签订的保险合同的约定，为了减少诉累，可在本案中一并进行处理。现原告已经为被告代偿了银行贷款，取得了追偿的权利，故被告杨某应该向原告支付原告为被告代偿的银行贷款181，608.09元及尚欠保费61，293.76元。对于原告主张的违约金，因原告贷款后不仅需偿还借款本身的银行利息还应承担原告保险公司的保费，且保费的数额较高，故本院认为在被告杨某承担保费的同时不需要再向原告支付违约金，故对原告主张的违约金的诉讼请求本院不予支持。被告姜某与被告杨某签订了《共同还款承诺书》，是二人真实意思表示，应视为被告姜某自愿为被告杨某承担连带偿还担保责任，担保未超过法定的担保期限，因此，被告姜某对被告杨某应当偿还银行贷款部分承担连带给付责任。对于原告要求被告姜某对保费承担给付责任的诉讼请求，因共同还款承诺书约定“共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任”，故被告姜某对保费承担共同偿还责任无事实及法律依据，本院不予支持。对于被告的抗辩意见，因被告未提供相应的证据予以证明，本院对此不予认可。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告杨某于本判决生效后三十日内给付原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司为其垫付的银行贷款181，608.09元。二、被告杨某于本判决生效后三十日内给付原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司保险费61，293.76元。三、被告姜某对本判决第一项内容承担连带给付责任。四、驳回原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4，943.00元，原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司已预交，由被告杨某承担，被告姜某连带承担，于本判决生效之日起七日内向龙港区人民法院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行。原告无需承担案件受理费，应予退还原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司案件受理费4，943.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张浩月人民陪审员  李秀红人民陪审员  李 娜二〇二一年七月五日法官 助理  石 盼书 记 员  赵 南