福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1736号原告：武平县农村信用合作联社中山信用社（以下简称中山信用社），统一社会信用代码91350824660395482M，住所地福建省武平县中山镇新城村中山路132号。负责人：王福兴，主任。被告：余荣凤，女，1972年9月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：林秋明，男，1988年3月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：刘凤英，女，1973年8月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：刘晓青，女，1972年5月14日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告中山信用社与被告余荣凤、林秋明、刘凤英、刘晓青银行卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中山信用社负责人王福兴、被告余荣凤到庭参加诉讼。被告林秋明、刘凤英、刘晓青经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中山信用社向本院提出诉讼请求：1、判令余荣凤偿还中山信用社普惠金融卡透支本金148,497.66元，截至2021年5月6日止利息3,807.02元、违约金1,000元，并支付其自2021年5月7日起至款清日止以透支本金148,497.66元为基数按日利率万分之三点五计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算的违约金；2、判令林秋明、刘凤英、刘晓青对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3、判令余荣凤、林秋明、刘凤英、刘晓青承担本案案件受理费。事实和理由：2018年2月9日，余荣凤向中山信用社申请办理信用额度150000元的惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五按月计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，中山信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，林秋明、刘凤英、刘晓青在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。事后，中山信用社向余荣凤核发了卡号为6228××××1105，授信额度为150000元，授信期限为三年（至2021年2月8日止）的普惠金融卡。2018年2月19日，余荣凤开始启用该卡。2021年2月8日案涉银行卡授信到期，余荣凤未能结清所欠款项，此后还款属于逾期还款，余荣凤不仅应支付逾期利息，还应支付违约金。2021年3月22日账单日显示，余荣凤未支付应缴交利息1468.18元、违约金500元，截至2021年5月6日止余荣凤结欠透支本金148497.66元、利息3807.02元、违约金1000元。中山信用社认为，余荣凤在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，中山信用社依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。根据林秋明、刘凤英、刘晓青提供的保证，林秋明、刘凤英、刘晓青应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。据此，中山信用社为维护自身的合法权益，特具状起诉，请依法裁判。余荣凤辩称，对中山信用社陈述的诉讼请求及事实和理由没有意见。案涉借款是答辩人替案外人陈翠芳偿还到期借款所借的，她当时在中山信用社处有一笔贷款到期，答辩人是作为担保人，凑了14万多，还有两千元是林秋明垫的，希望中山信用社能给答辩人三至五年的时间还款。林秋明、刘凤英、刘晓青未作答辩。中山信用社围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、身份证复印件四份，证明余荣凤、林秋明、刘凤英、刘晓青的诉讼主体资格；2、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡章程各一份，证明余荣凤向中山信用社申领普惠金融卡以及对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务约定的事实；3、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函各一份，证明：林秋明、刘晓青、刘凤英对余荣凤向中山信用社申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任的事实；4、账户余额、交易明细查询各一份，证明：余荣凤普惠金融卡逾期情况，截至2021年5月6日止，余荣凤尚欠中山信用社普惠金融卡透支本金148,497.66元、利息3,807.02元、违约金1,000元的事实。余荣凤对中山信用社提交的上述证据无异议。林秋明、刘凤英、刘晓青对中山信用社提交的上述证据未提交质证意见。余荣凤、林秋明、刘凤英、刘晓青未提交证据。本院经审查认为中山信用社提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证明事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对中山信用社主张的事实予以确认。本院认为，本案余荣凤向中山信用社申领填写提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并与中山信用社签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、余荣凤和林秋明、刘凤英、刘晓青分别与中山信用社在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》申请人和担保人空白处签名及捺手印，林秋明、刘凤英、刘晓青分别在《不可撤销担保函》担保人名称签章处签名、捺手印并留身份证号码，各方当事人的上述行为均系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，合同成立，受法律保护。合同签订后，中山信用社已按合同履行了义务，余荣凤未按合同约定归还透支款及支付利息已构成违约，应承担逾期付款的违约责任。余荣凤尚欠中山信用社透支本金148,497.66元事实清楚，证据充分，中山信用社的该项诉讼请求，本院予以支持。余荣凤于2021年2月8日案涉银行卡授信到期，未按合同约定支付归还透支本金，依案涉《领用合约》约定，违约后利息以透支本金为基数按合约约定日利率万分之三点五计算；同时还应支付按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五按月计算的违约金，中山信用社要求余荣凤归还截至2021年5月6日止的利息3,807.02元、违约金1,000元，并支付自2021年5月7日起至款清日止以透支本金148,497.66元为基数按日利率万分之三点五计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算的违约金的诉讼请求，符合合同约定，但按双方约定的上述方式计算利息和违约金的总和，可能超过以尚欠透支本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，中山信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中山信用社主张的利率给予最高限定，在不超过以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%计算的金额为限。林秋明、刘凤英、刘晓青作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。中山信用社要求林秋明、刘凤英、刘晓青承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。林秋明、刘凤英、刘晓青承担连带清偿责任后，有权向余荣凤追偿。综上所述，中山信用社的诉讼请求，本院予以支持。林秋明、刘凤英、刘晓青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、余荣凤应于本判决生效之日起十五日内归还武平县农村信用合作联社中山信用社透支本金148,497.66元、利息3,807.02元、违约金1,000元，并支付以透支本金148,497.66元为基数自2021年5月7日起至款还清日止按日利率万分之三点五计算的利息和以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算的违约金（利息和违约金之和以不超过尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额）；二、林秋明、刘凤英、刘晓青对上述款项承担连带清偿责任，林秋明、刘凤英、刘晓青承担保证责任后，有权向余荣凤追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,366元，减半收取1,683元，由余荣凤、林秋明、刘凤英、刘晓青负担，限余荣凤、林秋明、刘凤英、刘晓青于本判决生效后十五日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年七月六日书记员  徐旭玉附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。