福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初3138号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行，住所地：福建省安溪县龙门镇寮山村寮山街**。统一社会信用代码：91350524MA34DXQTX2。负责人：刘木旋，任该支行行长。委托诉讼代理人：许艺苑，男，系该支行客户经理。被告：白茂森，男，1993年11月19日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：陈东南，男，1998年9月25日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（以下简称安溪寮山农商银行）与被告白茂森、陈东南信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪寮山农商银行的委托诉讼代理人许艺苑到庭参加诉讼，被告白茂森、陈东南经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪寮山农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除白茂森、陈东南与安溪寮山农商银行（原安溪县农村信用合作联社寮山分社）于2019年11月29日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额50000元；2.判令白茂森偿还安溪寮山农商银行普惠金融贷记卡透支款本金50000元及利息、违约金（利息自2020年5月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2020年6月23日起按《福建农村信用农商行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.判令陈东南对本案的全部债务承担连带清偿责任；4.判令白茂森、陈东南承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：安溪县农村信用合作联社寮山分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行。2019年11月29日，白茂森与原安溪县农村信用合作联社寮山分社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；陈东南为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2019年11月29日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社向白茂森发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228********，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。白茂森于2019年12月1日开始办理透支款，之后只按照约定向原安溪县农村信用合作联社寮山分社支付至2020年5月22日的利息，自2020年5月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年4月22日，白茂森尚结欠安溪寮山农商银行透支款本金50000元及利息、违约金6888.55元。陈东南作为担保人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的保证人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务陈东南应承担连带清偿责任。经多次催收，白茂森、陈东南拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条约定和《民法典》等相关法律规定，白茂森的行为已构成严重违约，安溪寮山农商银行有权宣布白茂森的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，并有权解除合约，并要求陈东南承担连带清偿责任。白茂森、陈东南未作答辩。安溪寮山农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证复印件，中国银保监会泉州监管分局文件【泉银保监复(2020)103号】复印件各一份，拟证明安溪寮山农商银行企业情况及民事诉讼主体资格；2.白茂森、陈东南居民身份证复印件各一份，拟证明白茂森、陈东南的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各一份，拟证明安溪寮山农商银行与白茂森、陈东南设立的债权债务法律关系；4.贷记卡明细查询打印件一份，拟证明白茂森透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.《安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书（贷记卡）》复印件2份，拟证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，因白茂森、陈东南无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪寮山农商银行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月27日，白茂森向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申领个人福万通普惠金融卡。白茂森在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈东南作为保证人在申请表上签名，声明愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若申请人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至申请人使用该卡而发生的全部债务清偿履行届满之日起两年，“期限届满”包括本合约的债务履行期限届满以及安溪县农村信用合作联社按第五条第3项约定宣告债务提前到期、要求提前清偿的情形。申领人违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息），信用社无需通知申领人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求申领人立即清偿所有欠款。同月28日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社同意发卡，授信额度为50,000元，有效期3年，年利率11.7%。白茂森、陈东南均确认以其户籍地址为法律文书送达地址。2019年12月1日，白茂森开始陆续办理透支款项。后白茂森仅按约定偿还至2020年5月22日止的利息。截至2021年4月22日，白茂森尚欠透支款本金50,000元、自2020年5月23日起的利息及自2020年6月23日起的违约金至今未能偿还，陈东南也未承担保证责任，致安溪寮山农商银行诉至本院。本院分别于2021年5月19日向白茂森、于2021年6月4日向陈东南送达了起诉状副本（邮件退回之日视为送达之日）。2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行，原安溪县农村信用合作联社寮山分社的所有权利义务由变更后的福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行享有及承受。本院认为，白茂森向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申请领用个人普惠金融贷记卡，陈东南自愿提供连带责任担保，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。金融贷记卡申领人白茂森未能按该合约的约定偿还透支款本金及利息，担保人陈东南也未承担保证责任，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原安溪县农村信用合作联社寮山分社经批准已改制为安溪寮山农商银行，其权利和义务由变更后的安溪寮山农商银行享有和承受，故安溪寮山农商银行有权请求解除该合约，白茂森应承担继续偿还尚欠安溪寮山农商银行的透支款本金50,000元及利息、违约金的民事责任。陈东南应对上述白茂森所欠全部款项承担连带清偿责任。综上所述，安溪寮山农商银行的诉讼请求具有事实及法律依据，本院予以支持。白茂森、陈东南经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案的法律事实持续至民法典施行后，故根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条规定应适用《民法典》的相关规定。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十三条第一款第四项、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、确认福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（原安溪县农村信用合作联社寮山分社）于2019年11月28日与白茂森、陈东南签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》于2021年6月4日解除；二、白茂森应于本判决生效之日起15日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行透支款本金50,000元及利息、违约金（利息自2020年5月23日起按年利率11.7%计算，违约金自2020年6月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止）；三、陈东南对上述款项承担连带清偿责任；四、陈东南承担保证责任后，有权依法向白茂森追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,222元，减半收取计611元，由白茂森、陈东南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴瑜虹二〇二一年七月十二日书记员  陈珠亮