甘肃省临夏市人民法院民事判决书（2020）甘2901民初2084号原告：中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司，统一社会信用代码916229009262305558，住所地临夏市东区统办楼东侧。        负责人：李某，该公司经理。        委托诉讼代理人：宋某，系该公司职工。        被告：汪某，男，身份号码×××，回族，住甘肃省临夏市。        原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司（以下简称人保财险临夏州分公司）与被告汪某财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险临夏州分公司委托诉讼代理人宋某、被告汪某均到庭参加了诉讼。        原告人保财险临夏州分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还理赔金75797.29元；2、被告向原告支付未支付保险费6316.56元；3、被告按照约定支付一个月违约金2463.41元；四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月24日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司临夏州支行贷款112000元，贷款用途为日常生活消费、房屋装修及企业经营所需，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费1722.7元。同时约定，如投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司临夏州支行赔偿被告逾期未付的贷款本金及利息。同日，原告对被告信用资料信息进行审查后，向被告签发《个人信用贷款保证保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。保险合同签订后，被告与中国农业银行股份有限公司临夏州支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向中国农业银行股份有限公司临夏州支行贷款112000元，贷款期限为36个月，被告以分期、等额本息方式每月向中国农业银行股份有限公司临夏州支行每期还款2067.55元。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息75797.29元未付。被告连续逾期未还80天后，中国农业银行股份有限公司临夏州支行以被告失信违约为由，要求原告履行保证保险赔偿责任。2020年3月13日，原告向中国农业银行股份有限公司临夏州支行理赔代偿本息75797.29元。同时，中国农业银行股份有限公司临夏州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当按照合同约定向原告支付下剩保险费6316.56元，但被告一直拖欠未付。综上所述，原告认为，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司临夏州支行支付贷款本息75797.29元，且拖欠原告保险费的行为违约违法，应承担法律责任。故原告为保护自身的合法权益，依法向人民法院提起诉讼，要求由被告向原告偿还上述债务，请求人民法院依法裁判。        被告汪某辩称，答辩人贷款112000元是事实，目前已经还了60000多元，保费是3700元，当时说利息是1.38％，答辩人认为保费就是利息，保险费应从本金里扣除，剩余的本息答辩人分期还。        原告围绕其诉讼请求依法提交了证据：1、原告公司营业执照副本、法人身份证明，证明原告诉讼主体适格；2、被告汪某身份证复印件，以证明被告诉讼主体适格；3、《个人担保借款合同》一份，以证明被告于2018年10月24日与中国农业银行临夏市支行、中国人民财产保险公司临夏州分公司签订《个人担保借款合同》，向农业银行临夏市支行贷款112000元，贷款类型为消费贷款，还款方式为36期等额本息，双方对借款、担保、违约责任进行了明确约定；4、《个人信用贷款保证保险投保单》，以证明被告于2018年10月18日与中国农业银行临夏市支行借款并作为投保人在原告处申请由原告对此借款进行担保；5、《理赔确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，以证明2020年10月24日原告按照合同约定在被告履行还款付息义务连续逾期80日后，向中国农业银行临夏市支行履行保证保险赔偿责任代为被告偿还理赔款75797.29元；6、人保财险保费收款明细及人保系统赔款支出金额明细，以证明截止2020年3月13日被告向原告缴纳保费共计15期，合计保费缴纳金额为24735.77元。对上述证据的证明目的，本院予以确认并在卷佐证。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告汪某向原告人保财险临夏州分公司提交了《个人信用贷款保证保险申请》，2018年10月18日原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险单》，该保险单约定：贷款金额112000元；保险金额112000元；每月缴纳原告保险费1722.7元。同年10月24日，原、被告及中国农业银行股份有限公司临夏市支行三方签订了《个人担保借款合同》，约定还款期36个月，每月还款2067.55元，同时约定，如投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司临夏州支行赔偿被告逾期未付的贷款本金及利息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司临夏市支行向被告发放消费贷款112000元。在合同履行期间，被告按合同约定每月向原告缴纳保险费1722.7元，合计缴纳保险费24735.77元。被告还至第十五期后，停止偿还贷款及保险费。为此中国农业银行股份有限公司临夏州支行要求原告承担担保责任，故原告于2020年8月11日替被告向中国农业银行股份有限公司临夏州支行代为偿还被告的贷款本息75797.29元。2021年8月11日，中国农业银行股份有限公司临夏州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，此后，经原告向被告索要代偿款未果，向本院提起诉讼，并提出如上诉讼请求。在庭审中，原告明确表示只要求被告偿还代偿款75797.29元，诉讼费由被告承担，自愿放弃要求被告支付保险费6316.56元及违约金2463.41元的诉讼请求。        本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，对合同当事人具有约束力，当事人应当按照约定全面履行合同义务。原告人保财险临夏州分公司与被告汪某签订的《个人信用贷款保证保险合同》及原、被告与中国农业银行股份有限公司临夏州支行签订的《个人担保借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应按照合同约定履行义务。本案中，原告向被告提供担保，被告从中国农业银行股份有限公司临夏州支行贷款112000元，被告取得贷款后，并未守信守约按时还款，原告履行保证保险赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司临夏州支行理赔代偿款75797.29元。中国农业银行股份有限公司临夏州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告取得上述款项的追偿权。        综上所述，原告要求被告偿还代偿金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第五百零九条第一款第五百二十四条的规定，判决如下：        被告汪某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司75797.29元。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1695元，由被告汪某负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于临夏回族自治州中级人民法院。        审判长    马原平审判员    赵春霞人民陪审员    常甜甜二○二一年七月七日书记员    马海霞