广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初16069号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海北路346号（二、三层除外），统一社会信用代码91440606893823564D。负责人：朱杰勇，总经理。委托诉讼代理人：邓庆华，广东禅信律师事务所律师。被告：蒲小华，男，1979年6月22日出生，壮族，住广西壮族自治区贵港市覃塘区。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告蒲小华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序审理，并于2021年7月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓庆华到庭参加了诉讼，被告蒲小华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付代偿款23539.37元；2.判令被告立即向原告支付未付保费2111.57元；3.判令被告向原告支付违约金(以代偿款及未付保费之和即25650.94元为基数，按年利率24%的标准计算，从2020年5月16日起计算至实际支付之日止）;4.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告因日常生活消费向华夏银行股份有限公司佛山分行（下称华夏银行）申请个人贷款，就贷款下的还款（或付息）义务在原告处投保了保证保险。原告于2019年4月24日出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为：PBBR201944710000000165），约定原告为被告在贷款下的还款（或付息）义务承担保证保险责任，贷款金额为30000元，保费总额为20590.20元，每月保险费为571.95元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人支付违约金。2019年4月25日，被告与华夏银行签订贷款合同，约定被告向华夏银行贷款30000元，贷款期限36个月。2019年4月25日，华夏银行根据约定向被告发放贷款30000元。被告自2020年2月25日起逾期未偿还贷款本息，截至2020年5月15日已逾期达80天。华夏银行据此向原告要求理赔，原告委托中国人民财产保险股份有限公司代为向华夏银行支付代偿款23539.37元。此后，华夏银行分别向原告以及被告出具《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认并通知如下内容：确认已于2020年5月16日收到原告支付的代偿款23539.37元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告；通知被告需向原告偿还其对华夏银行代偿的上述款项等。截至原告起诉之日，被告已足额清偿9期保费，此后原告仅从被告的银行账户扣划了4.65元保费，合计5152.20元。原告认为，被告与原告成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行贷款本息导致保险事故发生，原告承担保险赔偿责任后，有权向被告进行保险代位追偿。同时，被告应当根据合同约定在30天内向原告支付全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未付已构成违约，应向原告承担相应的违约责任。保险合同约定的违约金为每日0.06%，现原告自愿按照年利率24%的标准主张违约金。原告为维护自身合法权益提起本案诉讼，请法院依法公正裁判。被告未作答辩，在诉讼中未举证。经审查，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、被告的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、个人保险保证借款合同、借款凭证、个人账户明细账单及保费扣费记录、保险赔款支付截屏、代偿债务与权益转让确认书等证据。原告提交的证据部分有原件核对，证据来源合法，且证据之间能形成完整的证据链以证明原告主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告因日常生活消费向华夏银行申请个人贷款，就贷款下的还款（或付息）义务在原告处投保了保证保险。原告于2019年4月24日出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为：PBBR201944710000000165），约定原告为被告在贷款下的还款（或付息）义务承担保证保险责任，贷款金额为30000元，保费总额为20590.20元；赔偿等待期为80天；每月保险费571.95元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2019年4月25日，被告与华夏银行签订贷款合同，约定被告向华夏银行贷款30000元，贷款期限36个月。2019年4月25日，华夏银行根据约定向被告发放贷款30000元。被告自2020年2月25日起逾期未偿还贷款本息。被告已足额清偿9期保费，此后原告在被告账户中仅扣划保费4.65元，合计已付保费5152.20元。华夏银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的23539.37元已于2020年5月16日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向华夏银行申请的借款提供保证保险，被保险人为华夏银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已向被保险人支付了保险赔偿金，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款23539.37元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险责任终结之日。本案中，根据银行流水显示，被告于2020年2月25日逾期还款，赔偿等待期为80天，期满次日即2020年5月16日视为保险事故发生之日。被告应缴纳自2019年4月25日至2020年5月15日的保费7263.77元（571.95元/月×12个月+571.95元/月÷30天×21天），扣减被告已支付的保费5152.20元，被告仍应向原告支付的保费为2111.57元。关于原告诉请违约金的请求。虽《个人信用贷款保证保险保险单》约定了滞纳金实为违约金的计算标准，但原告因被告违约所造成的损失为代偿款项及未付保费的资金占用损失，故约定的违约金计算标准明显偏高，而违约金以填平损失为主要功能，故不应过分高于原告的实际损失，综合考虑被告的违约情形及原告的损失程度，本院依法对违约金予以调整，酌定以25650.94元（23539.37元+2111.57元）为本金，自代偿之日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蒲小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付代偿款23539.37元；二、被告蒲小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险费2111.57元；三、被告蒲小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付违约金〔以25650.94元为本金，自2020年5月16日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至实际清偿之日止〕；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取287元，由原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司负担14元，被告蒲小华负担273元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  马咏红二〇二一年七月二十七日书记员  苏雪梅广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初16069号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海北路346号（二、三层除外），统一社会信用代码91440606893823564D。负责人：朱杰勇，总经理。委托诉讼代理人：邓庆华，广东禅信律师事务所律师。被告：蒲小华，男，1979年6月22日出生，壮族，住广西壮族自治区贵港市覃塘区。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告蒲小华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序审理，并于2021年7月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓庆华到庭参加了诉讼，被告蒲小华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付代偿款23539.37元；2.判令被告立即向原告支付未付保费2111.57元；3.判令被告向原告支付违约金(以代偿款及未付保费之和即25650.94元为基数，按年利率24%的标准计算，从2020年5月16日起计算至实际支付之日止）;4.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告因日常生活消费向华夏银行股份有限公司佛山分行（下称华夏银行）申请个人贷款，就贷款下的还款（或付息）义务在原告处投保了保证保险。原告于2019年4月24日出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为：PBBR201944710000000165），约定原告为被告在贷款下的还款（或付息）义务承担保证保险责任，贷款金额为30000元，保费总额为20590.20元，每月保险费为571.95元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人支付违约金。2019年4月25日，被告与华夏银行签订贷款合同，约定被告向华夏银行贷款30000元，贷款期限36个月。2019年4月25日，华夏银行根据约定向被告发放贷款30000元。被告自2020年2月25日起逾期未偿还贷款本息，截至2020年5月15日已逾期达80天。华夏银行据此向原告要求理赔，原告委托中国人民财产保险股份有限公司代为向华夏银行支付代偿款23539.37元。此后，华夏银行分别向原告以及被告出具《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认并通知如下内容：确认已于2020年5月16日收到原告支付的代偿款23539.37元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告；通知被告需向原告偿还其对华夏银行代偿的上述款项等。截至原告起诉之日，被告已足额清偿9期保费，此后原告仅从被告的银行账户扣划了4.65元保费，合计5152.20元。原告认为，被告与原告成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行贷款本息导致保险事故发生，原告承担保险赔偿责任后，有权向被告进行保险代位追偿。同时，被告应当根据合同约定在30天内向原告支付全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未付已构成违约，应向原告承担相应的违约责任。保险合同约定的违约金为每日0.06%，现原告自愿按照年利率24%的标准主张违约金。原告为维护自身合法权益提起本案诉讼，请法院依法公正裁判。被告未作答辩，在诉讼中未举证。经审查，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、被告的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、个人保险保证借款合同、借款凭证、个人账户明细账单及保费扣费记录、保险赔款支付截屏、代偿债务与权益转让确认书等证据。原告提交的证据部分有原件核对，证据来源合法，且证据之间能形成完整的证据链以证明原告主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告因日常生活消费向华夏银行申请个人贷款，就贷款下的还款（或付息）义务在原告处投保了保证保险。原告于2019年4月24日出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为：PBBR201944710000000165），约定原告为被告在贷款下的还款（或付息）义务承担保证保险责任，贷款金额为30000元，保费总额为20590.20元；赔偿等待期为80天；每月保险费571.95元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2019年4月25日，被告与华夏银行签订贷款合同，约定被告向华夏银行贷款30000元，贷款期限36个月。2019年4月25日，华夏银行根据约定向被告发放贷款30000元。被告自2020年2月25日起逾期未偿还贷款本息。被告已足额清偿9期保费，此后原告在被告账户中仅扣划保费4.65元，合计已付保费5152.20元。华夏银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的23539.37元已于2020年5月16日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向华夏银行申请的借款提供保证保险，被保险人为华夏银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已向被保险人支付了保险赔偿金，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款23539.37元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险责任终结之日。本案中，根据银行流水显示，被告于2020年2月25日逾期还款，赔偿等待期为80天，期满次日即2020年5月16日视为保险事故发生之日。被告应缴纳自2019年4月25日至2020年5月15日的保费7263.77元（571.95元/月×12个月+571.95元/月÷30天×21天），扣减被告已支付的保费5152.20元，被告仍应向原告支付的保费为2111.57元。关于原告诉请违约金的请求。虽《个人信用贷款保证保险保险单》约定了滞纳金实为违约金的计算标准，但原告因被告违约所造成的损失为代偿款项及未付保费的资金占用损失，故约定的违约金计算标准明显偏高，而违约金以填平损失为主要功能，故不应过分高于原告的实际损失，综合考虑被告的违约情形及原告的损失程度，本院依法对违约金予以调整，酌定以25650.94元（23539.37元+2111.57元）为本金，自代偿之日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蒲小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付代偿款23539.37元；二、被告蒲小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险费2111.57元；三、被告蒲小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付违约金〔以25650.94元为本金，自2020年5月16日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至实际清偿之日止〕；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取287元，由原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司负担14元，被告蒲小华负担273元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  马咏红二〇二一年七月二十七日书记员  苏雪梅