福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初4653号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。主要负责人：吴佳伟，行长。委托诉讼代理人：王**东，男，该支行员工。委托诉讼代理人：蓝帅鹏，男，该支行员工。被告：戴宝辉，男，1979年1月22日出生，汉族，住福建省漳浦县。被告：高鹏，男，1982年6月7日出生，汉族，住福建省漳浦县。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称农商行）与被告戴宝辉、被告高鹏银行卡纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人王**东、蓝帅鹏到庭参加诉讼。被告戴宝辉、被告高鹏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结农商行向本院提出诉讼请求:1、判令戴宝辉立即偿还农商行截止2021年5月21日尚欠银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计102476.32元（其中本金99895.36元，透支利息及违约金合计2580.96元），并支付自2021年5月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金等；2、被告高鹏对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等农商行实现债权的相关费用由戴宝辉、高鹏承担。事实与理由：2016年3月，戴宝辉向农商行申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。高鹏签订了《福万通贷记卡担保协议》，为戴宝辉申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年4月，农商行向戴宝辉发放银行卡，额度为人民币10万元。《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定普惠金融卡透支月利率为8.25‰，2020年7月21日调整为6‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，戴宝辉自2021年2月账单起未能还款，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，高鹏也未履行相应责任。为此，农商行依约要求戴宝辉立即偿还银行卡全部透支债务，高鹏承担连带清偿责任。现为维护原告合法权益，特具状诉讼，望判如所请。戴宝辉、高鹏未答辩，也未提交书面答辩意见。农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，对农商行提供的证据，本院予以确认并附卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下：1、2016年3月15日，戴宝辉（甲方）向农商行（乙方）申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请信用额度为100000元，经审核后农商行同意向戴宝辉发放卡号为6228××××9100的银行卡，额度为100000元。申请表背面的《领用合同》约定（摘要）：乙方核准发给甲方福万通贷记卡（普惠金融卡）后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费为每年人民币200元。福万通贷记卡（普惠金融卡）透支取现（转出）、消费均不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）内，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序偿还。《福万通贷记卡（普惠金融贷记卡）使用须知》第四条约定，卡片有效期内，甲方的普惠金融卡透支利率（月，以下简称利率）为8.25‰；第七条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付利息，其计算方式为透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定甲方须在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21天）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，甲方将为此付出滞纳金。2、2016年3月15日，高鹏（乙方）与农商行（甲方）签订贷记卡担保协议，协议约定（摘要）：乙方自愿为戴宝辉向甲方申领的福万通贷记卡（申请书编号：×××28）承担连带责任保证，并签订本担保协议。担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用贷记卡（含到期换卡、遗失换卡）而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息（或透支分期手续费）、超限费、滞纳金、追索费用等（追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、评估费及拍卖费用等），保证期间为被担保人福万通贷记卡存续期间（含到期换卡、遗失换卡）项下债务履行期限届满之日起两年。乙方如不愿继续为被担保人担保的，须向甲方提出书面停保申请，待被担保人的福万通贷记卡销户结清或被担保人另行提供经甲方认可的担保后，其担保责任方可解除。但乙方对担保责任解除之前的被担保人债务仍须承担连带责任保证。本担保协议不因甲方与被担保人所签订的领用合约、使用须知的无效而无效，乙方的连带责任保证不能免除。乙方同意以本协议所列住所地为本人法律函件（包括但不限于催收通知等各类通知、双方往来函件、法院诉讼文书）的送达地址。3、2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，将滞纳金调整为违约金，收费标准调整为最低还款额未偿还部分的5%，最低不低于10元/期，最高500元/期。4、根据农商行庭审陈述，戴宝辉从2021年2月21日起发生逾期还款情况。截至2021年5月21日，戴宝辉尚欠银行卡透支产生的本金99895.36元及合同约定的透支利息2395.18元、违约金185.78元未归还农商行。本院认为，农商行与戴宝辉成立银行卡合同关系，本案合同依法有效，受法律保护，双方当事人均应各自履行相应的义务。戴宝辉向农商行申办银行卡，并接受农商行提供的金融服务，其负有遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》的义务。戴宝辉在使用银行卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。因此，农商行有权按照约定要求戴宝辉偿付尚欠贷记卡透支产生的99895.36元及合同约定的透支利息2395.18元、违约金185.78元，并支付自2021年5月22日起至款项还清之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》的约定继续计付透支利息、违约金。农商行与高鹏之间的保证合同关系均系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。高鹏应当依约对戴宝辉在本案中的全部债务承担连带清偿责任。高鹏承担保证责任后，有权向戴宝辉追偿。被告戴宝辉、被告高鹏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十一条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、戴宝辉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行尚欠贷记卡透支产生的本金99895.36元及合同约定的透支利息2395.18元、违约金185.78元，并从2021年5月22日起至实际清偿之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》的约定继续计付透支利息、违约金；二、高鹏对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向戴宝辉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2349.5元，减半收取计1174.75元，由戴宝辉、高鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 曾陈斌二〇二一年七月十二日法官助理 陈家燕书 记 员 吴雯娜附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。