广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初14294号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路273、275、277、279号。负责人：刘江山，职务：行长。委托诉讼代理人：张秋桂，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄**，广东南国德赛律师事务所律师。被告：张培强，男，1989年10月1日出生，汉族，住广东省龙川县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政银行番禺支行）与被告张培强信用卡纠纷一案，本院于2021年7月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行番禺支行的委托诉讼代理人黄**到庭参加了诉讼，被告张培强经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张培强立即偿还用卡欠款本金27226.03元及费用（含违约金）、利息（含复利）【计至2021年7月23日的利息（含复利）为2581.83元、费用（含违约金）为5427.47元，利息（含复利）、费用（含违约金）不再新增】；2.判令被告张培强承担本案律师费2000元；3.判令被告张培强承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年10月21日，被告张培强向原告申领信用卡并填写信用卡申请表，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定被告逾期还款需要支付利息、滞纳金等费用，原告因催收或委托外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××32的信用卡，额度为28000元，每月账单日为11日。被告在持有及使用该信用卡过程中发生透支欠款，截至2021年7月23日，该卡累计欠付本金27226.03元、利息2581.83元、各项费用5427.47元。被告未按期清偿透支欠款构成违约。原告多次催款未果，特提起诉讼。被告张培强未作答辩，亦未在举证期限内举证。原告邮政银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月21日，张培强向邮政银行番禺支行申领信用卡，在中国邮政储蓄银行信用卡申请表中填写了相关信息和资料，在“申明及签名”栏手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，并签名及填写日期。该申请表背面是《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中利息及费用、还款等条款主要约定：除本合约另有规定外，乙方（指持卡人，下同）非现金交易（不含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（指邮政银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；乙方应按甲方规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用，甲方有权依据国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则不适用免息还款期约定；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。收费标准表载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。邮政银行番禺支行经审核后向张培强发放了卡号为62×××32的信用卡。邮政银行番禺支行称该卡在使用过程中出现透支，并提供了银行流水清单、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图予以证实。邮政银行番禺支行提供的中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图显示，截至2021年7月23日张培强尚欠透支本金27226.03元、利息2581.83元、费用5427.47元。庭审中，邮政银行番禺支行陈述费用5427.47元包含违约金5391.45元及分期手续费36.02元。邮政银行番禺支行为了提起本案诉讼，委托广东南国德赛律师事务所代理诉讼，并支付了律师服务费2000元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日发出《关于我行信用卡收费项目的调整公告》，内容为2017年1月1日起，取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。邮政银行番禺支行在本案中未提交与张培强通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，邮政银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。邮政银行番禺支行向张培强核发涉案信用卡后，张培强应当依约履行还款付息的义务。邮政银行番禺支行主张张培强领用涉案信用卡后发生透支，并提供了银行流水清单、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图予以证实。张培强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，故本院对邮政银行番禺支行的上述主张予以采信。张培强使用涉案信用卡未按约定还款付息，其行为已构成违约，其应按约定向邮政银行番禺支行偿还透支本金27226.03元、手续费36.02元及利息（截至2021年7月23日利息为2581.83元）。邮政银行番禺支行以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，对持卡人截止到期还款日未能足额偿还最低还款额收取违约金，收费标准是最低还款额未还部分的5%，该收费标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故邮政银行番禺支行要求计收违约金的依据不充分，本院不予支持。邮政银行番禺支行主张的律师费用2000元，有合同依据，且在合理的损失范围内，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告张培强应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还信用卡透支本金27226.03元、手续费36.02元及利息（截至2021年7月23日利息为2581.83元）；二、被告张培强应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费用2000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费365元，由被告张培强负担。本判决为终审判决。审判员 冯 婉二〇二一年七月二十八日书记员 邬敏秋何佳玲