福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017)闽0102民初2406号原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码913501006650709272。负责人：谢少波，行长。委托代理人：罗永丹，女，该行职员。委托代理人：陈焰，男，该行职员。被告：张云青，男，1963年12月1日出生，汉族，住福建省建阳市，通讯地址：福州市晋安区。原告平安银行股份有限公司福州分行与被告张云青借款合同纠纷一案，本院于2017年3月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司福州分行委托代理人罗永丹到庭参加诉讼。被告张云青经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告张云青立即向原告偿还贷款本金人民币490000元，利息（含罚息）人民币252015.58元及复利人民币62345.66元，合计804361.24元（利息、复利暂计至2017年2月14日，之后利息、罚息、复利依据合同约定计至实际还款日止）；2、请求依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2014年4月8日，被告因经营需要向原告提出贷贷平安商务卡申请，并承诺利随本清方式还款。2014年4月8日，原告平安银行股份有限公司福州分行（合同甲方，下称平安银行）与被告张云青（合同乙方）签订了《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（福州）个信额字（2014）第（RL20140404001553）号]。合同第一条1.2额度期限约定“额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。……”合同第一条1.3贷款利率约定“贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。”合同第一条1.5约定“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。……贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。”合同第二条2.5.2约定“即乙方根据甲方的提款申请将贷款资金发放至甲方账户支……”。合同第三条3.4约定“甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。”合同第五条5.6约定“甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。”合同第七条7.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件（2）约定“本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金”。合同第七条7.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第八条8.6约定“本合同适用中华人民共和国法律，在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。”2014年11月3日，原告接受被告张云青申请，为其发放了1笔本金人民币40000元，期限自2014年11月3日起至2015年2月3日止的为期三个月的贷款，年利率16.2%，罚息日利率0.0675%。2014年12月2日，原告接受被告张云青申请，为其发放了1笔本金为人民币45000元，期限自2014年12月2日起至2015年3月2日止的为期三个月的贷款，年利率16.2%，罚息日利率0.0675%。2014年12月9日，原告接受被告张云青申请，为其发放了4笔本金分别为人民币28000元、3200元、40000元、45000元，期限自2014年12月9日起至2015年3月9日止的为期三个月的贷款，年利率16.2%，罚息日利率0.0675%。2014年12月10日，原告接受被告张云青申请，为其发放了6笔本金分别为人民币35000元、35000元、35000元、30000元、50000元、20000元，期限自2014年12月10日起至2015年3月10日止的为期三个月的贷款，年利率16.2%，罚息日利率0.0675%。2015年1月6日，原告接受被告张云青申请，为其发放了5笔本金分别为人民币20000元、13000元、10000元、27000元、3000元，期限自2015年1月6日起至2015年4月6日止的为期三个月的贷款，年利率16.2%，罚息日利率0.0675%。按合同约定，被告张云青应于2015年4月6日利随本清一次性清偿贷款本息，但被告未清偿债务，发生违约。综上，为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告张云青未作书面答辩。原告向本院提交以下证据：证据A1、贷贷平安商务卡业务申请书；证据A2、《个人信用额度贷款合同》；证据A1、A2共同证明原告与被告之间的借贷合同关系。证据A3、个人贷款业务贷款账户对账单。证明贷款发放情况、欠款明细及欠款金额；证据A4、居民身份证。证明本案被告的主体资格。本案被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本案原告提交的证据A1、A2虽然是复印件，但该证据与原告提交的证据A3能相互印证，且庭审后原告还就证据A3的形成向本院出具《情况说明》，形成证据链，故本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，上述证据可以作为本案事实认定的依据，本院予以采纳。经审理查明，2014年4月8日，被告向原告填写贷贷平安商务卡业务申请书，申请贷款金额人民币490000元；还款方式利随本清；贷款支付方式为自主支付。同日，双方签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定：额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以原告终审意见为准且原告可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；原告根据被告的提款申请将贷款资金发放至被告账户，由被告自主支付给符合约定用途的被告交易对手；被告应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；被告若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知原告，若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告未按双方约定的用途使用授信资金为违约事件，违约事件发生时，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还部分或全部授信本金、利息及费用（费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用），并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向原告所在地人民法院提起诉讼。合同还约定了其他条款。2014年11月3日，原告向被告发放贷款人民币40000元，期限自2014年11月3日起至2015年2月3日止，年利率为16.2%。2014年12月2日，原告向被告发放贷款人民币45000元，期限自2014年12月2日起至2015年3月2日止，年利率为16.2%。2014年12月9日，原告向被告发放4笔贷款，金额分别为贷款人民币28800元、3200元、40000元、45000元，期限均自2014年12月9日起至2015年3月9日止，年利率均为16.2%。2014年12月10日，原告向被告发放贷款6笔贷款，金额及笔数分别为人民币35000元（3笔）、30000元（2笔）、50000元（1笔），期限均自2014年12月10日起至2015年3月10日止，年利率均为16.2%。2015年1月6日，原告向被告发放贷款人民币5笔，金额分别为人民币20000元、13000元、10000元、27000元、3000元，期限均自2015年1月6日起至2015年4月6日，年利率均为16.2%。上述贷款期限届满，被告未能按约足额偿还原告贷款本息，截至2017年2月14日，被告尚欠原告贷款本金人民币490000元、利息（含罚息）人民币252015.58元、复利人民币62345.66元。2017年11月24日，原告出具《情况说明》，就本案个人贷款业务贷款账户对账单即为借款合同约定的借款凭证进行说明。本院认为，上述《个人信用额度贷款合同》是双方当事人真实意思的表示，合同依法有效，各方均应按约履行。原告依约向被告发放贷款，贷款期限届满，被告未能按约履行还款义务，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。原告诉请要求被告偿还尚欠的贷款本金人民币490000元，并支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》就严格依法规制高利贷，有效降低实体解决的融资成本，对金融借款合同贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，对总计超过年利率24%的部分予以调减的意见。据此，上述《若干意见》出台之后，原告主张的利息、罚息、复利总计超出年利率24%的部分，本院不予支持。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十一条之规定，判决如下：一、被告张云青于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还贷款本金人民币490000元，并支付利息（含罚息）人民币252015.58元、复利人民币62345.66元(暂计至2017年2月14日止；2017年2月14日起至2017年8月4日止的利息、罚息、复利按合同约定计算；2017年8月5日起至实际还清欠款之日止的利息、罚息、复利按总计年利率24%计付)；二、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费11843元、公告费560元，均由被告张云青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  庄秋霞人民陪审员  伍 缄人民陪审员  薛洁云二〇一八年二月九日书 记 员  林鹤麟附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十一条民事诉讼法第七十条规定的提交书证原件确有困难，包括下列情形：（一）书证原件遗失、灭失或者毁损的；（二）原件在对方当事人控制之下，经合法通知提交而拒不提交的；（三）原件在他人控制之下，而其有权不提交的；（四）原件因篇幅或者体积过大而不便提交的；（五）承担举证证明责任的当事人通过申请人民法院调查收集或者其他方式无法获得书证原件的。前款规定情形，人民法院应当结合其他证据和案件具体情况，审查判断书证复制品等能否作为认定案件事实的根据。