广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初9778号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟硕群，广东诺臣律师事务所律师。被告：袁娥，女，1974年9月11日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告袁娥金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告袁娥经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实合同签订情况及合同附件约定情况：2018年7月12日，中行开发区分行（贷款人）与袁娥（借款人）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号分别为：2018年JKFQF字1733号、2018年JKFQF字1733Y号），其中约定，借款人以其持有的卡号为62×××31的中国银行中信信用卡向贷款人申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度分别为210000元、6000元，合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；210000元分期额度用途为借款人支付其购买汽车的款项，6000元分期额度用途为借款人支付购买汽车所产生的税费、保险等相关衍生消费的款项；两笔分期手续费费率分别为使用分期额度5.56%、11.5%即手续费金额分别为11676元、690元，分期扣收，手续费在分期期限内于每个账单日进行扣账。合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。以上合同的附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，借款人出现未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、终止或解除合同；同时，借款人指定本合同载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址为贷款人作为本合同项下送达催收函、对账单等文书以及争议所涉诉讼/仲裁文书的地址，贷款人、法院、仲裁机构将催收函、对账单等文书或法律（仲裁）文书寄送该约定的地址即视为送达。信用卡领用合约约定情况：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。二、欠款情况：中行开发区分行依约向袁娥发放借款210000元、6000元，袁娥自2020年9月起出现连续逾期，截至2021年5月18日，共欠逾期本金53991元及其对应的还款违约金7015.38元、利息3216.24元，本行手续费3434元及其对应的还款违约金401.58元、利息184.1元；未到期本金5999元、手续费343.4元。三、其他：中行开发区分行于2021年4月9日向本院提起本案诉讼，本院通过邮寄方式向袁娥送达案涉起诉状及证据副本日期为2021年5月14日。四、中行开发区分行的诉讼请求：1.判令解除袁娥与中行开发区分行签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判令袁娥向中行开发区分行偿还借款本金59990元、手续费3434元及利息、还款违约金(暂计至2021年5月18日，利息为3400.35元，还款违约金为7416.96元；从2021年5月19日起的利息以本金及手续费为基数，按每日万分之五计算，计算至欠款实际清偿之日止)；3.判令由袁娥承担本案诉讼费。裁判理由与结果本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。袁娥经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。本案系金融借款合同纠纷，双方自愿签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及信用卡领用合约均是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。关于合同的解除。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”中行开发区分行已依约向被告发放了210000元、6000元两笔借款，袁娥应当按照约定偿还相应的本金及手续费。袁娥自2020年9月起未足额还款，符合合同约定的中行开发区分行可解除合同的情形。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，合同自解除合同的通知到达对方时解除，因载明涉案合同解除的意思表示的起诉状副本于2021年5月14日送达袁娥，故涉案《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2018年JKFQF字1733号）及《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2018年JKFQF字1733Y号）于该日起解除。关于中行开发区分行主张的借款本金、手续费及利息。中行开发区分行依约发放了借款，袁娥长时间逾期还款，构成违约，应承担违约责任。现中行开发区分行宣告贷款提前到期并要求袁娥一次性偿还全部借款本金、本行手续费及支付以欠款本金为基数计算的利息，符合合同约定及法律约定，本院予以支持。中行开发区分行主张袁娥截至2021年5月18日所欠本金59990元（53991元+5999元）、本行手续费3434元（3090.6元+343.4元）及利息3216.24元的数额，袁娥没有到庭抗辩，本院对中行开发区分行主张的上述数额予以采信。自2021年5月19日起，袁娥仍应以欠款本金为基数按每日万分之五的标准支付利息至还清借款本金之日止。合同约定按借款本金的比例计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。关于还款违约金。根据合同约定，袁娥在履行分期还款义务时逾期还款的，应支付按最低还款额未还部分的5%计算的还款违约金。中行开发区分行主张截至2021年5月18日逾期本金及本行手续费产生的违约金7416.96元（7015.38元+401.58元），由于袁娥无到庭抗辩，本院对该数额予以采信且支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、判令原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告袁娥签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2018年JKFQF字1733号）及《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2018年JKFQF字1733Y号）于2021年5月14日起解除；二、被告袁娥在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金59990元、手续费3434元、利息（截至2021年5月18日为3216.24元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金7416.96元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费775元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担22元，被告袁娥负担753元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 黎 雪 梅二〇二一年七月二日书记员 夏婷(代)