云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)云0402民初3748号原告：中国工商银行股份有限公司玉溪分行，住所地：云南省玉溪市红塔区。负责人：何志强，行长。委托代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。被告：唐从旺，男，1961年1月12日生，汉族，住云南省昆明市官渡区。被告：云南今玉房地产有限公司，住所地：云南省玉溪市高新区。法定代表人：杜林海，董事长。委托代理人：刘玉萍，云南新海天律师事务所律师。特别授权代理。委托代理人：赵洋，云南新海天律师事务所律师。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行与被告唐从旺、云南今玉房地产有限公司（以下简称今玉房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人宋祥、被告唐从旺、被告今玉房地产的委托代理人刘玉萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告三方签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告唐从旺立即偿还原告借款本金458073.10元及截止2017年10月28日的欠息10988.46元，本息合计469061.56元,2017年10月28日之后的利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算并清偿；3.判令被告云南今玉房地产有限公司对第2项诉讼请求中列明的债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年10月28日，被告唐从旺作为借款人暨抵押人、被告今玉房地产作为保证人与原告共同订立了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告唐从旺发放个人购置住房贷款56万元，用于购买坐落于玉溪市××区××（××大河以北××井××区）11#-2-0603号，建筑面积131.14平方米的房屋一套；本笔贷款的担保方式为抵押+阶段性保证；贷款期限为19年；贷款利率以贷款发放适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及本合同约定的浮动比率确定并执行新的利率；贷款一次性划入云南今玉房地产有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；按月等额本息还款法还本付息，每月还款日与贷款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上加收40%确定；被告唐从旺自愿用坐落于玉溪市××区××（××大河以北××井××区）11#-2-0603号，建筑面积131.14平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人今玉房地产承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人对本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其它费用，解除合同；本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼。该合同还对其他事项作了具体明确的约定。合同订立当日，原告依约将全部借款56万元一次性划入了今玉房地产的账户。贷款发放后，被告唐从旺应于每月28日偿付当月应付的借款本息。还款记录显示，自2017年5月28日至2017年10月26日，被告唐从旺连续6个月未按时偿还贷款本息，截止2017年10月28日共拖欠已到期的借款本金12124.79元及利息（含逾期罚息及复利）10988.46元没有偿还。因被告唐从旺连续逾期，原告可宣布本合同项下的借款提前到期，并要求解除合同，由被告唐从旺立即清偿全部借款本息，由被告今玉房地产对前述借款承担连带清偿责任。为此，原告特向法院提起诉讼，望依法判决。被告唐从旺对原告主张的借款事实和尚欠的借款本息无异议，但因为其资金链断裂，其又没有拿到房产证，房屋没办法交易，暂时无法偿还。被告今玉房地产辩称，一、三方签订的《个人购房借款/担保合同》不应该解除，唐从旺已经履行了合同的三分之一，应该继续履行；二、被告的借款，除答辩人为被告提供阶段性连带保证担保外，被告还以涉案商品房提供了抵押担保。被告以自有房产提供担保的，保证人只应对用抵押房产的折价款清偿后的剩余债务承担保证责任，承担保证责任后有权向被告追偿。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：唐从旺的身份证复印件、商品房购销合同、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、历史记录、催收通知书。经质证，二被告对原告提交的证据无异议。二被告未向法庭举证。对原告提交的证据，二被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定本案事实与原告诉称的一致。另经审理查明，《个人购房借款/担保合同》约定的唐从旺提供抵押的坐落于玉溪市××区××（××大河以北××井××区）11#-2-0603号房屋，至今未办理抵押登记手续。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》依法成立并生效，原告已按合同约定向被告发放了借款，被告唐从旺作为借款人未按合同约定按时履行还本付息的义务，其行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任。原告主张解除合同并由被告偿付借款本息的诉讼请求，符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持。对被告今玉房地产提出的仅应对原告以抵押物的折价款实现债权后的不足部分承担保证责任的抗辩主张，因涉案的抵押权未设立，故被告今玉房地产应按合同的约定承担保证责任，对其抗辩主张，本院不予采纳。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告今玉房地产作为承担连带责任的保证人，有义务对本案涉及的借款本息承担连带偿还责任，承担了保证责任后有权向被告唐从旺追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三第第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行与被告唐从旺、云南今玉房地产有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告唐从旺于本判决生效之日起十日内，赔还原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行借款本金458073.1元和截止2017年10月28日的利息10988.46元，本息合计469061.56元，2017年10月28日以后的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算，利随本清；三、由被告云南今玉房地产有限公司对上述第二项确定的借款本息，在唐从旺提供抵押的房产办妥抵押登记手续并将相关他项权利证明文件交原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行保存以前，承担连带清偿责任,云南今玉房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告唐从旺追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8336元,减半收取计4168元，由二被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员 赵 琦二〇一八年一月二十六日书记员 余珏玺