广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0703民初11181号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路49号之五。负责人：温涛，该行行长。委托诉讼代理人：何婉盈、谭小玲，广东衡德律师事务所律师。被告：余栋牛，男，出生，汉族，住开平市。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发银行江门分行）与被告余栋牛信用卡纠纷一案，本院于2021年6月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行江门分行的委托诉讼代理人何婉盈到庭参加诉讼，被告余栋牛没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余栋牛偿还信用卡欠款本金15701.7元及其利息、违约金（截至，利息7989.52元、违约金1943.13元、分期手续费415.52元，之后至实际清偿日止的利息、违约金，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请领取使用广发行信用卡，填写、签署了广发银行信用卡申请表及其所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》。经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××94的信用卡，开户日期为。被告持卡后开始消费，截至，被告拖欠原告信用卡欠款本金15701.7元、利息7989.52元、违约金1943.13元、分期手续费415.52元，经原告多次催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告余栋牛未作答辩，亦未提供证据。原告广发银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告余栋牛经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.被告余栋牛于2015年3月通过原告官网向原告申请办理信用卡。，原告向被告核发卡号为62×××94的信用卡，额度14000元。被告于在原告柜台签署《客户领卡确认函》，书写并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（以下简称信用卡客户协议）约定，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50-56天。如被告在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。收到被告还款时，正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还，已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。非预借现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。透支利息标准日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。若被告在到期还款日前还款额低于最低还款额,还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金,滞纳金设有最低收取限额。被告可按业务类别选择分/12/18/24/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；原告根据不同产品一次性收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，被告提前还款所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。2.被告余栋牛从开始刷卡消费，截至，被告累计刷卡透支消费357439.78元，累计偿还信用卡本金341738.08元、利息985.31元、分期手续费6141.48元，尚欠原告信用卡本金15701.7元、利息7989.52元、分期手续费415.52元。本院认为，《客户领卡确认函》、《信用卡客户协议》是原告广发银行江门分行向被告余栋牛提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交客户领卡确认函时签字承诺知悉并遵守客户协议，故客户协议是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力，当事人均应当按照《信用卡客户协议》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费、提现后，未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于逾期还款违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自取消滞纳金，本案信用卡系《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施前申领，而原告与被告在信用卡客户协议中只有关于滞纳金的约定，虽然原告曾在其官网上发布公告，将的滞纳金变更为逾期还款违约金，但该公告仅是原告单方意思表示，且涉及客户协议重大变更，原告亦未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意或被告事后以其行为表明对违约金进行追认，不能产生变更相关合同约定的法律效果。故原告主张按照滞纳金标准支付以后的逾期还款违约金，缺乏事实依据，于法不符，不应得到支持。现原告要求被告偿还截至的信用卡欠款本金15701.7元、利息7989.52元、分期手续费415.52元及2021年4月14日后的利息计算至实际清偿之日止的诉讼请求，理据充分，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告余栋牛无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余栋牛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金15701.7元；二、被告余栋牛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还截至的利息7989.52元、分期手续费415.52元以及从至实际清偿之日止按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算的利息；三、驳回原告广发银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费451.26元减半收取225.63元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司江门分行负担16.83元，被告余栋牛负担208.8元（原告同意其预缴的诉讼费用中应由被告负担的部分由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二一年七月三十日法官助理 郭桂花书 记 员 张惠兰广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0703民初11181号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路49号之五。负责人：温涛，该行行长。委托诉讼代理人：何婉盈、谭小玲，广东衡德律师事务所律师。被告：余栋牛，男，出生，汉族，住开平市。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发银行江门分行）与被告余栋牛信用卡纠纷一案，本院于2021年6月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行江门分行的委托诉讼代理人何婉盈到庭参加诉讼，被告余栋牛没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余栋牛偿还信用卡欠款本金15701.7元及其利息、违约金（截至，利息7989.52元、违约金1943.13元、分期手续费415.52元，之后至实际清偿日止的利息、违约金，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请领取使用广发行信用卡，填写、签署了广发银行信用卡申请表及其所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》。经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××94的信用卡，开户日期为。被告持卡后开始消费，截至，被告拖欠原告信用卡欠款本金15701.7元、利息7989.52元、违约金1943.13元、分期手续费415.52元，经原告多次催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告余栋牛未作答辩，亦未提供证据。原告广发银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告余栋牛经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.被告余栋牛于2015年3月通过原告官网向原告申请办理信用卡。，原告向被告核发卡号为62×××94的信用卡，额度14000元。被告于在原告柜台签署《客户领卡确认函》，书写并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（以下简称信用卡客户协议）约定，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50-56天。如被告在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。收到被告还款时，正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还，已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。非预借现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。透支利息标准日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。若被告在到期还款日前还款额低于最低还款额,还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金,滞纳金设有最低收取限额。被告可按业务类别选择分/12/18/24/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；原告根据不同产品一次性收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，被告提前还款所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。2.被告余栋牛从开始刷卡消费，截至，被告累计刷卡透支消费357439.78元，累计偿还信用卡本金341738.08元、利息985.31元、分期手续费6141.48元，尚欠原告信用卡本金15701.7元、利息7989.52元、分期手续费415.52元。本院认为，《客户领卡确认函》、《信用卡客户协议》是原告广发银行江门分行向被告余栋牛提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交客户领卡确认函时签字承诺知悉并遵守客户协议，故客户协议是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力，当事人均应当按照《信用卡客户协议》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费、提现后，未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于逾期还款违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自取消滞纳金，本案信用卡系《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施前申领，而原告与被告在信用卡客户协议中只有关于滞纳金的约定，虽然原告曾在其官网上发布公告，将的滞纳金变更为逾期还款违约金，但该公告仅是原告单方意思表示，且涉及客户协议重大变更，原告亦未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意或被告事后以其行为表明对违约金进行追认，不能产生变更相关合同约定的法律效果。故原告主张按照滞纳金标准支付以后的逾期还款违约金，缺乏事实依据，于法不符，不应得到支持。现原告要求被告偿还截至的信用卡欠款本金15701.7元、利息7989.52元、分期手续费415.52元及2021年4月14日后的利息计算至实际清偿之日止的诉讼请求，理据充分，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告余栋牛无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余栋牛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金15701.7元；二、被告余栋牛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还截至的利息7989.52元、分期手续费415.52元以及从至实际清偿之日止按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算的利息；三、驳回原告广发银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费451.26元减半收取225.63元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司江门分行负担16.83元，被告余栋牛负担208.8元（原告同意其预缴的诉讼费用中应由被告负担的部分由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二一年七月三十日法官助理 郭桂花书 记 员 张惠兰