安徽省凤台县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0421民初2096号原告：徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行，住所地安徽省淮南市凤台县凤城大道西段南侧龙祥花园21号楼110、111、112室。负责人：王宁，该支行行长。委托诉讼代理人：梁蓉蓉，安徽安铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋伟，安徽安铎律师事务所律师。被告：徐迎春，男，1987年1月30日出生，汉族，住安徽省淮南市谢家集区。原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行与被告徐迎春信用卡纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行委托诉讼代理人梁蓉蓉、蒋伟到庭参加诉讼，被告徐迎春经本院合法传唤未有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金19995.13元、利息1404.52元、费用6951.04元(该利息、费用暂计算至2020年6月29日,之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日)，欠款合计28350.69元;2、判令被告一次性赔偿原告为实现债权而支付的律师代理费2500元；3、案件诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月21日,被告向原告申请办理黄山信用卡,阅读并填写了《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则,《徽商银行黄山信用卡领用合约》中对预借款项利息、手续费，透支款项透支利息、违约金，诉讼费、律师费等进行了约定。原告向其发放了信用卡。被告在激活了该卡后从2017年10月18日开始使用信用卡进行透支消费。期间被告虽有还款行为，但未能按照合约约定按期足额还款,多次发生违约情形。截止到2020年6月29日,被告尚欠原告借款本金19995.13元、利息1404.52元、费用6951.04元,合计28350.69元。对此，原告多次催要还款无果，为维护其合法权益，向法院提起诉讼，请求判如所请。被告未到庭，也未提交证据和答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法进行了审核认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月21日,被告向原告申请办理黄山信用卡,阅读并填写了《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则,其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。被告对以上章程、合约、资费标准阅读后并在申请表上签字确认。一、《徽商银行信用卡章程》第二十五条规定:发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率的上限为日利率万分之五,透支利率的下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行,发卡银行与持卡人另有约定的除外。第二十六条规定:持卡人在最后还款日前(含当日)偿还全部应还款的,其当期账单上发生的交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易免息还款期最长为56天。持卡人在最后还款日前偿还所使用的全部银行款项有困难的,可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十七条：持卡人选择发卡银行规定的最底还款额还款方式,不再享有免息还款期待遇。已偿还部分计收自银行记账日至还款日的透支利息,未偿还部分起息日期自银行记账日计算。第二十八条：持卡人未能在最后还款日前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按照约定的比例和标准支付违约金。第三十三条：发卡人对持卡人的还款,按照已出账单、未出账单的顺序偿还,对已出账单按照利息、费用(年费、手续费、违约金等)、预借现金款、消费透支款逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天的,按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。二、《徽商银行黄山信用卡领用合约》规定:1、乙方预借现金交易不享受免息还款期和最低还款额待遇,需按约定的标准支付甲方利息和手续费;2、乙方如未于每月最后还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收违约金;3、乙方若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收,依法追索并停止乙方卡片使用。甲方追索乙方欠款期间所产生的一切费用(包括版不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等)均由乙方承担。三、《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元等。被告在激活信用卡（卡号为62×××01）后，于2017年10月18日起开始使用该卡进行透支消费,期间被告虽有还款行为，但未能按约定足额还款，多次发生违约。截止2019年9月7日，被告在淮南市宜家酒店涮卡消费2650元后，停止使用此卡,累计欠原告借款本金19995.13元。本院认为，按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定:银行卡申请表、领用合约及章程是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务关系的契约性文件,持卡人签字即表示接受各种约定,银行根据申请核发了银行卡即双方达成了合同法律关系。本案中,原告与被告按照申请、核发程序申请办理了徽商银行信用卡,双方形成了信用卡合同法律关系。被告在使用信用卡后,理应按双方关于信用卡使用的约定按时还款付息,原告提供证据证实被告未按约还本付息,构成违约,主张被告偿还透支本金19995.13元,于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息1404.52元、费用6951.04元。本院认为，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费等的约定，依照法律规定，出借方一并主张的，不得超出法律规定的保护范围。即2020年8月19日前总计不得超过年利率24%；2020年8月20日后,总计不得超过贷款市场报价利率（LPR）的四倍。经核算，从2019年9月7日起，以借款本金19995.13元为基数，以年息24%计算至2020年8月19日，利息为4562.17元（19995.13元×24%÷365天×347天），本院予以确认。后续利息及费用，以借款19995.13元为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算至款清时止。原告主张的律师费2500元，符合合同约定,且已实际发生,本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对举证、答辩等权利的放弃，依法应予缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条,《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐迎春于本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行借款本金19995.13元、利息及费用4562.17元，合计24557.30元。2020年8月20日以后的利息及其他费用，以19995.13元为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算至款清时止。二、被告徐迎春于本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行为实现债权而支付的律师费2500元。三、驳回原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费572元，由被告徐迎春负担，被告徐迎春于本判决生效后7日内向本院交纳案件受理费,逾期本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审 判 长  高时柱人民陪审员  李 芳人民陪审员  梅亚芬二〇二一年七月二十九日书 记 员  葛 鹏