台州市椒江区人民法院    民事判决书    （2021）浙1002民初3046号     原告：中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司，住所地浙江省台州市椒江区青年路131号。       主要负责人：章崧，该公司总经理。       委托诉讼代理人：姚明丽，浙江杭经律师事务所律师。       委托诉讼代理人：王一磊，浙江杭经律师事务所律师。       被告：谢天，男，1998年4月16日出生，汉族，住江苏省灌云县。       被告：浙江洪茂汽车销售服务有限公司，住所地浙江省义乌市北苑街道北苑路300号行政楼2楼。       法定代表人：张明。       原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司（以下简称人寿财险公司）与王亚东、被告谢天、浙江洪茂汽车销售服务有限公司（以下简称洪茂公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月6日对立案后，依法适用简易程序进行审理。审理过程中，原告人寿财险公司申请撤回对王亚东的起诉，本院裁定予以准许。本院于2021年7月6日对本案公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告人寿财险公司的委托诉讼代理人王一磊到庭参加诉讼。被告谢天、洪茂公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。       人寿财险公司向本院提起诉讼请求：一、谢天赔偿人寿财险公司保险理赔款85906.1元，并支付自2021年2月19日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息，同时赔偿人寿财险公司为实现债权支付的律师代理费损失2900元；二、人寿财险公司以洪茂公司名下的车牌号为×××、车辆识别代号／车架号为LBV2Y3102KML35030、发动机号为A054D656的宝马牌小型轿车的折价款或拍卖、变卖后所得的价款在上述第一项债务的范围内优先受偿；三、洪茂公司对上述第一项债务承担连带赔偿责任。       事实和理由：2019年4月，谢天与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）签订《借款合同》，约定，谢天以分期方式贷款2608001元。2019年4月，谢天作为投保人，就上述债务向人寿财险公司投保自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为民泰银行，保单号为822052019331004000154，保险金额为231000元，保险期限为2019年5月21日起至2022年5月20日止。目前，谢天已连续逾期三个月以上未还款，构成保险事故，民泰银行向人寿财险公司报案并索赔，后人寿财险公司向其支付保险赔偿金85906.1元。同时，洪茂公司与人寿财险公司约定，洪茂公司以其名下的车牌号为×××、车辆识别代号／车架号为LBV2Y3102KML35030、发动机号为A054D656的宝马牌小型轿车向人寿财险公司提供抵押担保，办理了抵押登记手续。洪茂公司出具了《保证函》，承诺为谢天提供全额连带保证责任。另外，谢天与民泰银行签订的《借款合同》第五条第十款明确约定因谢天违约而产生的律师费用由谢天承担。       被告谢天、洪茂公司均未作答辩。       本院经审理，认定事实如下：2019年4月22日，洪茂公司向民泰银行出具《保证函》，载明，为谢天编号为513403115714646016的《借款合同》项下的债务提供全额连带责任保证；若谢天无法正常履行借款合同规定的义务，且洪茂公司无法正常履行全额担保责任，致使民泰银行或者人寿财险公司损失，洪茂公司授权民泰银行对洪茂公司名下任何资产进行处置，以所得款项清偿民泰银行债权权益。       同日，谢天与洪茂公司、台州钰鑫网络科技有限公司（以下简称钰鑫公司）签订《车辆代购协议》，约定，谢天因购车需要，特通过洪茂公司购买车辆，并向民泰银行申请个人汽车消费贷款，因客观原因，谢天需要提前提车，故申请垫资，谢天与洪茂公司双方认定钰鑫公司为车款垫资方，钰鑫公司同意为谢天提供资金垫付服务；合同签订之日，谢天向洪茂公司交纳定金51340元作为首付款，谢天须在收到洪茂公司正式提车通知当日，确认过标的物后，由钰鑫公司将全部余款进行垫付；钰鑫公司按所定时间如期足额将车款支付给洪茂公司，所支付款项由谢天委托洪茂公司通过金融机构申请汽车消费贷款，申请的贷款金额为231000元，所贷款项打入钰鑫公司账户。       同日，人寿财险公司与谢天签订《汽车抵押担保合同》，约定，谢天以其所有的车辆为《借款合同》向人寿财险公司提供抵押担保；抵押车辆为抵押人所有的车牌号为×××、车辆识别代号／车架号为LBV2Y3102KML35030、发动机号为A054D656的宝马牌小型轿车；抵押担保范围为《抵押担保合同》中约定的人寿财险公司履行保证义务代谢天偿还的全部款项和自付款之日起的利息以及因此支付的其他费用和损失等、《抵押担保合同》中约定的谢天应向人寿财险公司支付的违约金、赔偿金及实现债权的费用等以及人寿财险公司为实现本合同项下的抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等）。上述抵押车辆已于2019年4月11日办理抵押登记，人寿财险公司为抵押权人。       洪茂公司向人寿财险公司出具《股东会同意个人名义借款决议书》。《股东会同意个人名义借款决议书》载明，经股东会研究决定，同意为借款人在人寿财险公司办理的贷款业务提供抵押担保，以洪茂公司所有的汽车为抵押财产提供最高额抵押担保；最高融资限额不包括利息及实现债权的费用等，但利息及实现债权的费用等均在抵押担保范围之内；对债权人与抵押人约定的不违反法律、行政法规禁止性规定的任何抵押条款，股东会均表示同意；上述借款人及抵押车辆以实际签订的合同为准；上述融资业务包括但不限于人民币贷款、信用卡债务（包括个人信用卡、大额分期卡等）、票据贴现、承兑、担保、信用证及保函等业务；如借款人不能按期归还债务，人寿财险公司有权依法处分抵押财产，并优先受偿。张明在《股东会同意个人名义借款决议书》股东成员签名同意处签名并捺手指印。       2019年4月29日，谢天与民泰银行签订编号为513403115714646016的《借款合同》，约定，借款金额为231000元；借款利率为年利率8.04％，借款利率在借款存续期内不得调整；还款方式为等额本息还款法；借款用途为个人综合性消费；谢天应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50％收取违约金；非因民泰银行及其受托方原因导致民泰银行未收到谢天还款，视为谢天逾期还款，谢天应按本合同的约定向民泰银行支付逾期违约金；若谢天偿还金额不足，偿还先后顺序依次为逾期违约金、应还利息、应还本金；如谢天委托民泰银行将保险保费扣划至保险公司且保费为分期支付的，则谢天偿还金额应先支付保费，之后再按上述偿还顺序归还民泰银行；谢天严重违反还款义务（逾期达到60天及以上）时，民泰银行有权解除本合同，谢天需在民泰银行提出解除合同之日起五日内一次性支付剩余全部借款本息、逾期罚息等所有借款本金及息费等；因谢天违约而导致民泰银行产生的损失和费用，包括但不限于本息损失、诉讼费用、调查费用、律师费用、差旅费用等，由谢天承担。       谢天向人寿财险公司投保自用汽车消费贷款保证保险。2019年4月28日，人寿财险公司向谢天出具《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》。该保险单记载，投保人为谢天，所购车辆车牌号为×××号、车辆识别代号／车架号为LBV2Y3102KML35030、发动机号为A054D656的宝马牌小型轿车，被保险人为民泰银行；借款合同号513403115714646016，贷款金额为231000元，贷款期限自2019年5月21日起至2022年5月21日止；保险金额为260800元，保险费3912元，费率为1.5％；保险期间自2019年5月21日零时起至2022年5月20日二十四时止。       人寿财险公司分别于2020年11月6日、2021年2月6日，分别向民泰银行转账支付贷款保证保险理赔金66637.84元、19268.26元。       民泰银行分别于2020年12月4日、2021年2月25日向人寿财险公司发送《赔款权益转让书》。《赔款权益转让书》载明，借款人谢天（公民身份号码为XXX）在人寿财险公司投保的保单号为822052019331004000154的贷款保证保险单项下借款（合同号为513403115714646016）因借款逾期未还出险，人寿财险公司已于2020年11月、2021年2月向民泰银行支付了贷款保证保险单（保单号为822052019331004000154）项下保险赔款（本金）66637.84元、19268.26元；民泰银行作为该保单项下的被保险人，已经收到上述赔款，民泰银行将取得本金赔付部分所对应的享有对上述借款人的权益（包括主债权相对应的抵、质押等权益）转让给人寿财险公司，并保留向借款人追索正常利息、逾期利息及罚息的权利。       人寿财险公司保险理赔后，谢天未向人寿公司返还上述金额分别为66637.84元、19268.26元的款项。洪茂公司亦未履行保证担保的义务。       另查明，人寿财险公司为实现本案涉讼的债权支付了律师代理费2900元。       上述事实有人寿财险公司提供的借款合同、保证保险单及保证保险条款、股东会同意个人名义借款决议书、赔款权益转让书、车辆代购协议、汽车抵押担保合同、上海浦东发展银行网上银行电子回单、赔付清单、机动车登记证书、保证函、律师费发票及清单以及人寿财险公司的庭审陈述等证据予以证实。       本院认为，谢天在人寿财险公司处投保了消费贷款保证保险。借款期间，谢天未按约履行还款义务，人寿财险公司按照保险合同约定向被保险人民泰银行支付了保险理赔款，依法取得了向谢天追偿的权利。人寿财险公司据此要求谢天支付理赔款并赔偿利息损失，于法有据，本院予以支持。洪茂公司将其名下的车辆抵押给人寿财险公司，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，人寿财险公司有权以该抵押物的折价款或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。洪茂公司出具保证函，承诺对谢天的借款承担连带责任保证。根据《中华人民共和国公司法》第十六条的规定，公司为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议。本案中，并无证据反映洪茂公司向民泰银行出具《保证函》，提供保证担保，已经过董事会或者股东会、股东大会决议通过，故担保合同无效。《中华人民共和国担保法》第五条第二款规定，担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条规定，主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1／2。经审查，民泰银行对洪茂公司向民泰银行出具《保证函》，提供保证担保，是否已经过董事会或者股东会、股东大会决议通过未尽到审慎的注意义务，存在一定过错；洪茂公司未经已经过董事会或者股东会、股东大会决议通过，出具保证函，承诺对谢天的借款承担连带责任保证，亦存在一定过错。综合上述分析，本院认定洪茂公司应承担借款人不能清偿部分的1／2的赔偿责任。       综上，人寿财险公司诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。谢天、红毛公司经本院传票传唤无正当理由拒不当庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第五条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：       一、被告谢天向于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司支付保险理赔款85906.1元，并赔偿该款自2021年2月19日起至实际给付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失，同时赔偿原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司为实现债权支付的律师代理费2900元。       二、原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司以被告浙江洪茂汽车销售服务有限公司名下的车牌号为×××、车辆识别代号／车架号为LBV2Y3102KML35030、发动机号为A054D656的宝马牌小型轿车的折价款或拍卖、变卖所得的价款在被告谢天上述第一项债务的范围内优先受偿。       三、被告浙江洪茂汽车销售服务有限公司就被告谢天上述第一项债务不能清偿部分的二分之一向原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司承担连带赔偿责任。       四、驳回原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司的其余诉讼请求。       案件受理费2020元，减半收取1010元，由被告谢天、浙江洪茂汽车销售服务有限公司共同负担。       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。       审判员黄苍林     二〇二一年七月六日     代书记员陈莉莉