福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5805号原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。法定代表人：林集琪，理事长。委托诉讼代理人：戴云梅，女，惠安县农村信用合作联社紫山信用社职员。被告：曾建国，男，1987年1月4日出生，汉族，住惠安县。被告：佘月云，女，1986年4月29日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社与被告曾建国、佘月云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安县农村信用合作联社的委托诉讼代理人戴云梅到庭参加诉讼，被告曾建国、佘月云经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告曾建国立即偿还原告《最高额借款合同》(合同编号：HT9070330180000158)项下的借款本金余额共计50000元，并按前述合同约定支付自2020年6月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息；2.被告佘月云对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月5日，被告曾建国向原告申请办理农E贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订电子合同《最高额借款合同》(合同编号HT9070330180000158)1份，合同约定自2018年1月5日起至2021年1月4日止，由原告在最高额借款本金余额人民币伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年1月4日。借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率，即固定利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上……等内容。2018年1月5日，被告佘月云通过本人在原告处开通的手机银行上与原告签订《最高额保证合同》(合同编号DB9070322180000045)，约定被告佘月云自愿为原告自2018年1月5日起至2021年1月4日止与被告曾建国办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为伍万元整。保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；保证方式为连带责任保证。被告曾建国通过本人手机银行于2018年1月5日向原告借款50000元，并签署《电子支用单》各一份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“曾建国”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截至2021年3月20日，被告曾建国尚欠原告借款本金50000元，利息、罚息4252.34元。经原告多次催讨，被告曾建国拒不归还所欠的借款本金及利息、罚息，被告佘月云也未履行保证责任。被告曾建国、佘月云均未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格及经营范围。证据2即《最高额借款合同》、电子支用单打印件、电子签名验证报告各1份，以此证明被告曾建国于2018年1月5日在手机银行上与原告签订借款合同，约定自2018年1月5日起至2021年1月4日止，由原告在最高额借款本金余额人民币伍万元整内，贷款利率为月利率，即固定利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；支用借款情况以及其与原告的债权债务关系，合同还约定诉讼文书送达地址。证据3即《最高额保证合同》、电子签名验证报告各1份，以此证明被告佘月云于2018年1月5日与原告签订保证合同，约定自2018年1月5日起至2021年1月4日止为被告曾建国办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为伍万元整。证据4即贷款明细账1份，以此证明原告于2018年1月5日向被告曾建国发放贷款50000元，被告曾建国仅支付利息至2020年6月20日。本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2018年1月5日，被告曾建国向原告申请办理农E贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订《最高额借款合同》(合同编号HT9070330180000158)1份，主要约定自2018年1月5日起至2021年1月4日止，由原告在最高额贷款本金余额人民币伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年1月4日。借款用途范围为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。贷款利率为月利率，即固定利率8.25‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%逾期贷款罚息。本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款。借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：(一)借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上……。2018年1月5日，被告佘月云通过其手机银行上与原告签订《最高额保证合同》(合同编号DB9070322180000045)1份，主要约定被告佘月云自愿为原告自2018年1月5日起至2021年1月4日止与被告曾建国办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。最高额担保债权本金为伍万元整。保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告于2018年1月5日依约向被告曾建国发放贷款50000元。被告曾建国使用消费后，仅支付利息至2020年6月20日，尚欠借款本金50000元及自2020年6月21日起的利息、罚息未能偿还，被告佘月云亦未能履行保证责任。综上事实，本院认为，原告与被告曾建国签订的《最高额借款合同》及与被告佘月云签订的《最高额保证合同》，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。被告曾建国未能依约偿还到期借款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告曾建国偿还借款本金50000元，并按《最高额借款合同》约定支付自2020年6月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告佘月云为被告曾建国上述借款提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告佘月云承担保证责任后，有权向被告曾建国追偿。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾建国应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社借款本金50000元，并按《最高额借款合同》约定的计算办法计付自2020年6月21日起至实际还款之日止的利息、罚息（以不超过年利率24%为限）。二、被告佘月云对被告曾建国的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告曾建国追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1156.3元，减半收取578.15元，由被告曾建国、佘月云负担，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社预交的1156.3元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 员 曾伟清二〇二一年七月二十二日法官助理 柳云凤书 记 员 卢晓霞附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。