贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初2356号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：汪嘉珅，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般授权。被告：赵小松，男，1984年8月16日生，汉族，住贵州省正安县。被告：郑克娟，女，1987年3月19日生，汉族，住贵州省镇宁布依族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行安顺分行）诉被告赵小松、郑克娟借款合同纠纷一案，本院于2021年13月719日立案后，依法适用简易普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行安顺分行的委托诉讼代理人宋晓强、汪嘉珅到庭参加诉讼，被告赵小松、郑克娟经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行安顺分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵小松、郑克娟在判决生效后十日内偿还原告贷款本金￥45344.41元及相应的利息、罚息和复利［截止2021年2月21日的利息、罚息、复利合计￥1820.91元，2021年2月22日起的罚息以未还本金￥45344.41元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2021年2月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计￥1820.91元加上自2021年2月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；2.判令被告赵小松、郑克娟按照应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.请求判令原告对被告赵小松、郑克娟位于安顺市开发区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2012年12月16日，原告与被告赵小松、郑克娟签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告赵小松、郑克娟提供个人购置住房贷款，贷款金额14.5万元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告赵小松、郑克娟立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告赵小松、郑克娟以位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放了全部借款。原告依约发放贷款后，被告赵小松、郑克娟多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告赵小松、郑克娟立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。为了维护原告的合法权益，特依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告赵小松、郑克娟未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工行安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、负责人任职证明复印件、负责人身份证复印件、二被告身份证复印件、结婚证复印件、户口簿复印件、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、自营历史明细表、安顺市商品房备案登记表、房屋他项权证书、委托代理合同、《关于印发（贵阳市律师服务收费平均价格）的通知》等证据在卷佐证，足以采信。根据原告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月16日，被告赵小松、郑克娟作为借款人与原告签订《个人购房借款／担保合同》，向原告借款145000元，借款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款约定按月等额本息还款。合同9.1约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。合同10.2条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十一条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十三条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。17.1发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。被告赵小松在上述合同的借款人处签字捺印，被告郑克娟作为在共同借款人处签字捺印，贵州新恒基房地产开发有限公司作为保证人在合同上盖章。被告赵小松、郑克娟用其购买的位于安顺市开发区房屋作为借款担保，并将该房屋办理了房屋他项权证书交原告收执，证号为安市房他证开发字第××号。原告在2013年1月1日按合同约定向被告赵小松发放贷款145000元，个人借款凭证载明贷款到期日为2023年1月1日。后被告赵小松、郑克娟依约还款，但到2020年4月起就开始出现连续逾期未还款，截止至2020年3月，被告赵小松、郑克娟逾期还款已达10期。截止20201年7月1日，被告赵小松、郑克娟欠贷款本金41399.86元，欠利息、复利、罚息共计2105.31元（其中欠罚息448.25元、欠息1597.74元、欠复息59.32元）。该笔借款现在执行的借款利率为年利率4.9%，罚息利率为年利率7.35%。后原告以上述理由诉至本院，提出如上诉请。本院认为：原告工行安顺分行与被告赵小松、郑克娟签订的《个人购房借款／担保合同》，系经双方协商一致后依法成立，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。一、对原告是否能诉请被告赵小松、郑克娟提前偿还所欠的借款本金及利息。合同订立后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告赵小松、郑克娟从2016年4月起至原告起诉时，连续逾期还款已达10余期，未按约定履行还款义务。根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告根据合同可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及偿还所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同的规定，原告诉请被告赵小松、郑克娟偿还剩余的借款及利息，本院亦予以支持。截止20210年7月1日，被告赵小松、郑克娟欠借款本金41399.86元，欠利息共计2105.31元，故本院支持原告偿还上述借款本金及利息的诉讼请求。因合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。因现在执行的利息为年利率4.9%，罚息应为在该利率上再上浮50%即为7.35%，故20201年7月2日起的利息以借款本金41399.86元为基数按罚息利率年利率7.35%计算至上述本金还清之日止；2020年7月2日起的复利，以20201年7月1日前积欠的利息1597.74元为基数，按罚息利率年利率7.35%计算复利至积欠利息1597.74元清偿完毕之日止。二、对原告诉请被告按诉请本息金额的5%赔偿原告为实现债权的律师费，因原告与其代理人签订的委托代理合同代理方式为风险代理，因债权实现方式的不同支付代理费的标准也不一致，而本案律师费尚未实际支付且金额尚不确定，针对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。三、原告诉请判令其对被告赵小松、郑克娟位于安顺开发区房屋及其土地使用权享有抵押权，在其诉请第一、二、三项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就被告赵小松提供抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；因为该套房屋被告已经办理房屋他项权证书交给原告，原告诉请在欠款本息范围内享有优先受偿符合法律规定，本院予以支持；因律师费本院不予支持，故对律师费部份的优先受偿权本院不予支持。被告赵小松、郑克娟经本院合法传唤不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告赵小松、郑克娟在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币41399.86元及利息（截止2021年7月1日利息、罚息、复利共计人民币2105.31元。2021年7月2日起的利息以借款本金人民币41399.86元为基数按罚息利率年利率7.35%计算至上述本金还清之日止；2021年7月2日起的复利，以积欠的利息人民币1597.74元为基数，按罚息利率年利率7.35%计算至积欠利息人民币1597.74元清偿完毕之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司安顺分行对被告赵小松、郑克娟位于安顺市开发区的房屋在上述债权范围内就该抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1080元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币50元，由被告赵小松、郑克娟辉承担人民币1030元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期限届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 长 杨 芳人民陪审员 刘 燕人民陪审员 全赞融二〇二一年七月八日法官 助理 张 彦书 记 员 颜修奇