安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0202民初5080号原告:徽商银行股份有限公司芜湖团结路支行,住所地芜湖市镜湖区圣地雅歌4-05#楼03、04室,统一社会信用代码913402007509948848。负责人:蒋俊荣,行长。委托诉讼代理人:胡卫平，徽商银行芜湖分行风险管理部员工。委托诉讼代理人:邢艳，徽商银行芜湖分行风险管理部员工。被告:陶爱明,男,汉族,1974年4月20日出生,住所地芜市弋江区。被告:肖本秀,女,汉族,1974年3月17日出生，住所地芜湖市弋江区。被告:芜湖碧桂园房地产开发有限公司,住所地芜湖市弋江区高新技术产业开发区天子港路4#检测中心,统一社会信用代码91340200MA2NR18H1M(1-1)。法定代表人:王军，执行董事。委托诉讼代理人:周杰，该公司法务。原告徽商银行股份有限公司芜湖团结路支行（以下简称徽商银行芜湖团结路支行）诉被告陶爱明、肖本秀、芜湖碧桂园房地产开发有限公司（以下简称芜湖碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告徽商银行芜湖团结路支行的委托诉讼代理人邢艳、被告陶爱明及被告芜湖碧桂园公司的委托诉讼代理人周杰到庭参加诉讼，被告肖本秀经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徽商银行芜湖团结路支行向本院提出诉讼请求：1、被告陶爱明、肖本秀归还原告借款本金1129875.11元、利息14178.91元(本息合计1144054.02元)以及自2021年5月7日起至实际给付之日止的利息、罚息和复利(按合同约定计算)；2、原告有权以被告陶爱明、肖本秀提供的抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿上述债权；3、被告芜湖碧桂园公司对前述债务向原告承担连带清偿责任；4、三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由:被告陶爱明、肖本秀因购买住宅碧桂园塘溪源著20号楼2单元1002室需要,向原告申请按揭贷款人民币131万元,由被告陶爱明、肖本秀提供所购房产抵押担保。2018年2月27日,原告与被告陶爱明、肖本秀签订了《个人住房(商业用房)抵押借款合同》,合同约定:借款金额为人民币131万元整;借款期限为240个月,自2018年2月27日至2038年2月27日,实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准;借款利率为浮动利率,月利率4.2875‰,即在贷款基准利率基础上上浮5%。贷款发放后,遇中国人民银行调整贷款基准利率的,按贷款发放日贷款基准利率及上述浮动比例确定借款利率,调整日自次年1月1日起调整;陶爱明、肖本秀同意本合同项下借款所购房屋座落于碧桂园塘溪源著20号楼2单元1002室作为本合同项下债务的抵押担保;抵押担保范围为本合同第十二条约定的债权本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金,陶爱明、肖本秀应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等)。如果本合同项下债务到期或者原告根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期,被告陶爱明、肖本秀未按时足额履行,或违反本合同的其他约定,原告有权行使抵押权;陶爱明、肖本秀未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的,构成违约,原告有权宣布借款立即到期,要求陶爱明、肖本秀立即清偿全部借款本息及相关费用,及以法律手段追偿借款本息由此产生的一切费用;本合同项下借款逾期的,原告有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息,未支付的利息按本条罚息利率计收复利;本合同争议,双方选择向原告住所地人民法院提起诉讼等。2018年2月2日,原告与被告芜湖碧桂园公司签订了一份《按揭业务担保合作协议》,协议约定:原告与被告芜湖碧桂园公司合作期限为三年;芜湖碧桂园公司同意为购买“碧桂园.塘溪源著”项目房产的且符合抵押贷款条件的购房者向原告提供连带责任保证,并在协议中对保证范围、保证期间、保证方式以及保证责任的解除,违约责任、纠纷解决方式进行了约定等。2018年2月22日,原告又与被告芜湖碧桂园公司签订了一份《担保协议》,协议约定:芜湖碧桂园公司认可与徽商银行所签订的全部协议,同意为购买芜湖碧桂园“碧桂园.塘溪源著”项目房产且向原告申请的每笔按揭贷款借款人提供连带责任保证,担保总额度不超过15000万元,担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期限自徽商银行将按揭贷款划入芜湖碧桂园公司的账户之日起至芜湖碧桂园公司将《房地产他项权证》交徽商银行收押之日止。芜湖碧桂园“碧桂园.塘溪源著”项目的单笔贷款业务的保证行为包含在碧桂园与徽商银行芜湖分行签订的《按揭业务担保合作协议》范围内,不再签订单笔按揭贷款业务的保证合同等。2018年3月16日原告与陶爱明、肖本秀向芜湖市国土资源局不动产登记管理部门办理了不动产预告登记证明。2018年5月15日原告向陶爱明、肖本秀发放了个人住房贷款人民币131万元,期限240个月,执行利率4.2875‰。贷款发放后,被告陶爱明、肖本秀自2021年3月起已连续逾期2期未还款,已形成违约,原告已宣布该笔贷款全部提前到期。截止2021年5月7日,被告陶爱明、肖本秀尚欠原告借款本金1129875.11元、利息14178.91元(本息合计1144054.02元)。原告认为:原告与被告陶爱明、肖本秀签订的《个人住房(商业用房)抵押借款合同》合法有效,并办理了不动产预告登记,原告依约发放了借款,陶爱明、肖本秀却未按约归还借款本息,原告有权宣布全部借款立即到期,要求陶爱明、肖本秀归还全部借款本息并承担逾期还款的违约责任及原告实现债权的一切费用,并对陶爱明、肖本秀提供的抵押物折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。原告与被告芜湖碧桂园公司签订了两份协议合法有效,芜湖碧桂园公司作为连带责任保证人,应当对陶爱明、肖本秀的上述债务向原告承担连带保证责任。被告陶爱明辩称，对案件事实无异议。现因经济困难，希望延期还款。被告肖本秀未到庭，也未提交书面答辩材料和证据。被告芜湖碧桂园公司辩称，对案件事实无异议。因案涉房产已办理抵押预告登记，原告有权就抵押财产优先受偿。本案因债务人提供了物的担保，故应对案涉房产变卖、折价偿还后的不足部分再承担保证责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据并经庭审举证质证，本院经审理认定事实如下：2018年2月27日,原告与被告陶爱明、肖本秀签订《个人住房（商业用房）抵押借款合同》,合同约定:所购房产为芜湖市碧桂园塘溪源著20号楼2单元1002室，借款金额为131万元整;借款期限为240个月,自2018年2月27日至2038年2月27日,实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。借款利率为浮动利率,月利率4.2875‰,即在中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上上浮5%；贷款发放后,遇中国人民银行调整贷款基准利率的,按贷款发放日贷款基准利率及上述浮动比例确定借款利率,调整日自次年1月1日起调整。还款方式为等额本金还款，按月还款，按月计息，还款日为每月15号。借款人同意本合同项下借款所购住房作为本合同项下债务的抵押担保，抵押担保范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及应向原告支付的其他款项、实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）。如果本合同项下债务到期或者原告根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期,陶爱明、肖本秀未按时足额履行,或违反本合同的其他约定,原告有权行使抵押权。本合同项下贷款逾期的,借款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息,未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。如借款人未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2018年3月16日，陶爱明、肖本秀将位于芜湖市抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。2018年5月15日原告依约向陶爱明发放上述贷款1310000元。自2021年3月起陶爱明、肖本秀连续逾期还款，截止2021年5月7日,陶爱明、肖本秀尚欠原告借款本金1129875.11元、利息（含罚息、复利）14178.91元。同日，原告向陶爱明下发《提前到期通知书》，宣布借款合同项下的剩余贷款到期，要求立即归还全部贷款本息。又查明：徽商银行股份有限公司芜湖分行（甲方）与芜湖碧桂园公司（乙方）另行签订《担保协议》、《按揭业务担保合作协议》，约定乙方同意为购买芜湖碧桂园“碧桂园.塘溪源著”项目房产且向甲方申请的每笔按揭贷款借款人提供连带责任保证，担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权费用。保证期限自甲方依据与购房者、乙方签订的《按揭业务担保合作协议》将贷款划入乙方的账户之日起至乙方将《房地产他项权证》交甲方收押之日止。本案审理中，2021年6月16日原告向芜湖碧桂园公司下发了《履行连带责任保证通知书》，言明芜湖碧桂园公司为陶爱明借款1310000元提供保证，截止目前陶爱明已逾期4期，要求芜湖碧桂园公司履行保证责任或督促借款人偿还贷款本息。本院认为，原告与被告陶爱明、肖本秀签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》系当事人真实意思表示，内容合法有效，均具有约束力。原告依约发放贷款，即取得依约向陶爱明、肖本秀收回贷款本息的权利，现陶爱明、肖本秀自2021年3月起未按合同约定按时偿还贷款本息，故应承担合同约定的相应民事责任，现原告于2021年5月31日诉至本院，要求提前收回全部借款本金、利息、罚息和复利，符合合同约定，本院予以支持。陶爱明、肖本秀以位于芜湖市弋江区房屋向原告提供抵押担保，但仅办理了预告抵押登记，根据物权法定原则，预告抵押登记并非抵押权，且原告未提供其他证据佐证担保物权已经产生，故对原告主张对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院不予支持。芜湖碧桂园公司作为保证人，同意对本案贷款承担阶段性连带保证责任，在债权人未取得抵押权的情形下，芜湖碧桂园公司对本案债务应承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向陶爱明、肖本秀追偿。因案涉房产并未办理抵押登记，故抵押权不成立，对芜湖碧桂园公司主张原告有权就抵押财产优先受偿及按先物保后人保顺序清偿的意见本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百零九条、第六百八十八条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陶爱明、肖本秀于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司芜湖团结路支行借款本金1129875.11元、利息14178.91元，合计1144054.02元，及自2021年5月8日起至实际给付之日止的利息、罚息和复利(按合同约定计算)；二、被告芜湖碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，并在清偿后有权向被告陶爱明、肖本秀追偿；三、驳回原告徽商银行股份有限公司芜湖团结路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7648元，由被告陶爱明、肖本秀、芜湖碧桂园房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员 申  军二〇二一年七月十二日书记员 何侃伍阳附本案适用法律条款：《中华人民共和国民法典》第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。