贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2301民初5671号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，住所地：贵州省兴义市瑞金南路55号。负责人：张明忠，该公司经理。委托代理人：张伟，贵州识君律师事务所律师。被告：庄友成，男，1972年1月28日出生，住贵州省兴义市。原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司（以下简称中国财保黔西南分公司）诉被告庄友成追偿权纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法由审判员李海适用简易程序独任审判，于同年6月10日公开开庭进行了审理。原告中国财保黔西南分公司的委托诉讼代理人张伟，被告庄友成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国财保黔西南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告于判决生效之日起十日内支付原告赔付款项68783.58元、未付保费5493.25元，共计74276.83元，并从2019年08月22日起以74276.83元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项支付完毕之日止（截止到2021年01月30日，以2021年1月一年期报价利率3.85%的4倍计算，共计违约金16204.73元）；2、请求人民法院依法判令被告于判决生效之日起十日内支付原告为实现债权而产生的律师费1000.00元；3、本案诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。事实与理由：2019年01月02日，基于被告庄友成的申请，原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行出具了保单号为PBBR201852230000000006的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），该《保险单》载明事项如下：投保人为庄友成；保险人为中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司；被保险人为中国农业银行股份有限公司黔西南分行；贷款金额75000.00元，保险费总额53933.40元，保费按月支付，每月支付1498.15元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，依法有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告出具保单后，被告与被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》，被告向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款人民币75000.00元；贷款期限自2019年01月03日起至2022年01月02日止；利率为浮动利率，首期执行贷款年利率为6.65000%；如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息，贷款人有权对逾期贷款本利计收罚息和复利，罚息、复利的利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息、复利计算期间自逾期之日起至当期应还本息全部清偿之日止。2019年01月03日，被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行将贷款75000.00元发放被告。履行中，被告未按《个人担保借款合同》的约定履行还款付息义务，截止2019年08月22日，被告已经逾期80天，被告尚欠被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本息68783.58元，致使被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行向原告申请索赔，2019年08月22日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行赔偿了被告未偿还的贷款本息共计人民币68783.58元。原告理赔后，被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。赔付后，被告未在确定的30天内支付原告赔付金额本息68783.58元，产生保费共计5493.25元。经原告次向被告催要代为赔付的贷款本息68783.58元、保险费5493.25元，被告至今未支付。原告认为，被告为贷款向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》、原告根据被告申请依法向被告出具的保险人为被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行的《个人信用贷款保证保险保险单》、被告与被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订的《个人担保借款合同》合法有效。在被告未按照《个人担保借款合同》的约定按期履行偿还贷款本息违约申请索赔，原告根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定赔付被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本息后，原告取得在赔偿范围内向被告追偿的权利。被告超过30天仍未向原告归还赔付本息68783.58元、未付保险费5493.25元，故应当从2019年08月22日之日起以赔付本息、未付保险费共计74276.83元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项清偿完毕之日止。基于上述事实和理由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告依法提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。被告庄友成辩称，答辩人已收到被答辩人的起诉状，对起诉内容全部认可。本院经审理认定法律事实如下：2019年1月2日，经庄友成的申请，中国财保黔西南分公司向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）出具了保单号为PBBR201852230000000006的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），该《保险单》载明事项如下：投保人为庄友成；保险人为中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司；被保险人为中国农业银行股份有限公司黔西南分行；贷款金额75000.00元，保险费53933.40元，保险金额83229.35元，保费按月缴纳，每月缴纳保费1498.15元，赔偿等待期为80天，保费在银行扣款之日每月按时交纳1498.15元，保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国财保黔西南分公司出具保单后，投保人庄友成与被保险人农行黔西南分行签订《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》，合同约定借款人为庄友成，借款金额为75000元，借款用途为生产经营，借款期限自2019年1月3日起至2022年1月2日止，共计36个月，借款利率按照浮动利率计算。约定还款方式为等额本息分期还款，还款日为每月借款发放日对应日，即每月的3日还款。借款担保处约定，担保人同意以中国财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单提供担保。借款合同还对其他权利义务等进行了约定。2019年1月3日，被保险人农行黔西南分行依约将贷款75000.00元发放投保人庄友成。履行过程中，庄友成未按《个人担保借款合同》的约定履行还款付息义务，截止2019年8月22日，庄友成尚欠被保险人农行黔西南分行贷款本息68783.58元，故被保险人农行黔西南分行向中国财保黔西南分公司申请索赔，中国财保黔西南分公司于2019年8月22日将尚欠贷款本息68783.58元代偿完毕。代偿后，庄友成未按约归还保险公司理赔款，故中国财保黔西南分公司向本院提起诉讼主张赔付款项68783.58元、未付保险费5493.25元、违约金等。诉讼过程中，中国财保黔西南分公司陈述，未付保险费5493.25元系110天的保险费，即保险单约定的赔偿等待期80天、保险人赔偿当日开始算30天。上述法律事实，有原告的委托诉讼代理人张伟、被告庄友成的到庭陈述，原告提交的原告《营业执照》复印件一份一页，《负责人任职证明文件》及《负责人居民身份证》复印件各一份一页，被告庄友成的《居民身份证》复印件一份一页、被告庄友成签字的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》复印件一份一页、被告庄友成与被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》复印件一份十六页、《借款凭证》复印件一份一页、《银行流水》复印件一份一页，被保险人为中国农业银行股份有限公司黔西南分行《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》复印件一份一页、《代偿债务确认书》复印件一份一页，原告与贵州省权衡律师事务所的《代理合同》复印件一份十六页，《律师费发票》复印件一份三页等在卷为据，本院予以认定本院认为，保险公司追偿权是指保险公司在履行保险的赔付责任后，要求赔偿义务人承担全部或部分保险赔款即向赔偿义务人追偿的权力。本案中，庄友成作为投保人于2019年1月2日向保险人中国财保黔西南分公司购买保险单，被保险人系农行黔西南分行，并与农行黔西南分行签订的个人担保借款合同，均是双方当事人真实意思表示，均合法有效。银行按约向庄友成提供了借款，庄友成应按约偿还借款本息。庄友成未按约偿还借款本息，至保险事故发生，中国财保黔西南分公司按保险单对庄友成的欠款进行了赔付，承担了保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。保险单亦约定，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔等费用，故本案应为追偿权纠纷，中国财保黔西南分公司要求庄友成支付赔付款68783.58元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于保险费5493.25元，案涉保险单约定每月保险费1498.15元，按月交付，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。其中保险期间“至清偿全部贷款本息之日止”未约定明确，可以理解为中国财保黔西南分公司履行担保责任偿还全部贷款本息之日，也可以理解为是庄友成在保险公司代偿后向保险公司清偿贷款本息之日。因对该保险期间的约定，是中国财保黔西南分公司为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，该条款属于格式条款，在理解时应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即保险期间至中国财保黔西南分公司清偿全部贷款本息之日，本案中即为2019年8月22日。另一方面，双方在保险单亦约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项的，从保险人赔付当日开始按千分之一向保险人计算违约金，即保险人支付赔偿款其损失可通过违约金方式进行弥补。本案中，庄友成作为保险费支付主体，未举证证明已支付的保险费数额，应由其自行承担举证不能的不利责任。庭审中，中国财保黔西南分公司自认被告已支付25个月的保费，尚欠11个月的保费未支付，现原告主张庄友成支付截止2019年8月22日逾期80天的保险费，符合保险单的约定及法律规定，本院予以支持，经计算为3995.07元（1498.15元÷30天×80天）。对于保险人赔偿后30天内的保险费，如前所述，保险人赔偿之日即为保险期到期之日，保险期满后投保人不应继续支付保险费用，故对中国财保黔西南分公司主张的该30日保险金，本院不予支持。关于违约金，庄友成未按保险单履行偿还赔付款项的义务，已构成违约，应支付保险人已代偿的款项68783.58元、未付保费3995.07元并承担违约责任。保险单约定的违约金自保险人赔付当日开始按每日千分之一（即月利率3%）计算，中国财保黔西南分公司在起诉时自愿调整后主张从2019年8月22日按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算违约金，该违约金的计算方式未违反法律规定，且被告也未向本院主张该违约金过高或过低请求本院予以调整，故对原告的该项主张，本院予以确认，即违约金应以72778.65元（68783.58元+3995.07元）为基数按年利率15.4%从2019年8月22日开始计算至清偿之日止。关于律师费1000元问题，保险单特别约定中约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，且原告提交的票据及委托代理合同亦证实了其为实现债权而实际产生的费用，庭审中，被告亦认可原告的该项主张，故对于在中国财保黔西南分公司主张本案中律师代理费1000元由庄友成承担的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条；《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（2020年修正）第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、限庄友成于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司赔付款68783.58元、未付保费3995.07元，两项合计72778.65元；并以72778.65元为基数按年利率15.4%计算支付自2019年8月22日起至款项清偿之日止的违约金；二、由庄友成于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司为实现债权而产生的律师费1000元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2054元，减半收取1027元，由中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司负担21元，由庄友成负担1006元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。审 判 员  李 海二〇二一年七月三十日法官助理  李 琳书 记 员  武娅妃