浙江省玉环县人民法院民 事 判 决 书（2009）台玉商初字第3325号原告方某某。委托代理人（特别授权代理）谢某。被告中国银行股份有限公司××支行，住所地玉环县××××号。负责人郏某某。委托代理人（特别授权代理）林某某。委托代理人（特别授权代理）范某某。原告方某某为与被告中国银行股份有限公司××支行信用卡纠纷一案，于2009年11月11日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由助理审判员郑风雨独任审判，于2010年1月11日公开开庭进行了审理。因案件复杂，于2010年2月4日转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2010年3月11日进行公开开庭审理。原告方某某及其委托代理人谢某到庭参加诉讼，被告之委托代理人林某某、范某某到庭参加诉讼。现已审理终结。原告方某某诉称，原告于2008年期间在中国银行股份有限公司××支行楚门分理处办理了一张信用卡登记信息。办理登记后，原告等待被告的上级银行发放的信用卡收件，但一直未收到。到了2009年上半年，原告经常接听到被告的电话通知，称原告在其银行恶意透支5000元，因原告从来没有在该银行取款透支，也无收到该行寄发的信用卡，所以原告开始根本不相信这个事实。嗣后，原告发现上传了黑名单，2009年7月30日原告只得先把透支5000元及利息罚息共计6535.61元还清，并要求被告销户取销黑名单。但通过多次与被告交涉，被告至今仍然没有履行义务，造成原告经济上的损失及名誉上的极大伤害，原告二年中无法同各银行进行业务往来关系。故原告遂向本院起诉请求：一、判令被告返还人民币6600元；二、判令被告立即恢复名誉、赔礼道歉，并要求赔偿精神抚慰金计人民币30000元。诉讼中，原告对第一项诉讼请求变更为判令被告返还人民币6535.61元。被告中国银行股份有限公司××支行辩称，原告向被告办理过中银卡信用卡业务是事实。被告是根据原告自己提供的地址而寄送信用卡，虽然有一个叫“晶晶”的人收取该卡，但原告也无法确认与原告的关系，所以原告认为没有收到被告发出的信用卡，也没有恶意透支不是事实。原告透支后，被告通知其恶意透支的情况并要求还款，原告没有向被告作出解释，原告存在过错。故被告将原告的不良记录公布在其银行个人征信系统上，仅在本县范围之内对原告贷款有影响。虽然银行系统都可以查询征信记录，但银行征信记录是保密的，必须根据本人的身份证或授权才能查阅，所以并不是在网上随便看得到。原告认为被告行为对其名誉造成损害没有证据证实。在双方发生纠纷后，被告于2010年1月消除原告的不良记录，对原告没有造成任何损失。被告认为原、被告之间存在合同关系，不存在侵权关系。本案原告的损失是由第三人“晶晶”造成的。基于上述理由，故要求驳回原告的诉讼请求。在审理中，双方当事人对以下事实无争议，本院予以认定：原告方某某于2008年期间在被告中国银行股份有限公司××支行楚门分理处办理一张中银卡信用卡业务项目，卡号为××。办卡之后，到2009年上半年，该卡上发生一笔透支业务，共消费透支本金5000元及利息、罚息，共计6535.61元。后经被告催讨，原告于2009年7月30日将上述款项存入原告的卡上本案双方争议的焦点是：双方在履行信用卡领用合约中，被告的违约行为是否构成对原告财产权和名誉权的侵害。原告认为，其到被告处办理信用卡登记信息后一直没有收到信用卡，之后也没有收到被告寄送信用卡密码。2009年4月30日原告去邮政银行贷款时被告知原告上了黑名单。原告查询后发现被告将信用卡寄给一个原告不认识的“晶晶”的人收取，致使原告信用卡被他人透支消费6535.61元。在原告无过错的情况下，被告通过不当途径要求原告履行交纳了6535.61元。原告曾到公安机关报案，但遭到拒绝。原告为了贷款在2009年7月30日将上述款项存入该卡上，被告已收回，希望消除黑名单，但结果黑名单还是消除不掉。被告的行为已经对原告构成财产权的侵害。被告并将原告的不良记录公布在网上，造成原告在全国范围内不能进行金融贷款，具有侮辱和诽谤的行为，其主观上存在重大过错，被告行为构成对原告名誉权的侵害，应当承担相应的民事责任。如第三人“晶晶”与原告有关系应当由被告举证，而且原告的不良记录在网上公布是被告造成，与第三人无关。原告在举证期限内所举的证据有：第1份证据投递邮件清单一份，证明被告将卡寄给“晶晶”的人领取；第2份证据存款凭证一份，证明原告将6600元存入被告处，被告收回透支本息共计6535.61元；第3份证据被告出具的证明一份，证明被告确认原告并无恶意透支，并于2009年7月30日结清逾期款项；第4份证据中银都市卡对账单一份，证明该卡上发生的透支额以上证据经庭审质证，被告的质证意见为：对第2、4份证据的无异议。原、被告对该两份证据无异议，本院予以采信；对第1份证据真实性无异议，被告认为应由原告举证证明；对第3份证据真实性无异议，但不具关联性。以上证据质证，原、被告对该第2、4份证据无异议，本院予以采信；被告对第1份证据持有异议，被告负有举证义务。被告没有相反证据足以证实原告有指定或委托“晶晶”代领的事实；被告对第3份证据持有异议。本院认为被告对这一节事实予以认可，故以上异议理由不能成立，该两份证据本院予以采信。被告认为，目前被告银行开展信用卡业务委托邮局投递寄送信用卡和密码已成商业惯例。原告在被告处办理中银卡信用卡业务后，被告将卡办好后按照原告的地址寄送，收件的人应当是原告有关联的人，原告应当举证证明。根据事实情况，原告在2009年7月30日向被告归还了6535.61元款项。按中银卡的附注条款，被告足以肯定原告对透支款项是没有异议的，被告不存在侵权行为。双方发生纠纷后，被告在2010年1月份已删除原告的全部不良记录。根据信用卡章程相关规定，持卡人对信用卡的消费都是持卡人自行承担，如果原告认为第三人行为造成原告权某的，原告应当按侵权之诉向第三人起诉。被告与原告之间在侵权事实是不成立。原告也没有证据证实原告的名誉权被侵害的事实，被告方没有责任也没有理由为原告恢复名誉、赔礼赔礼道歉以及赔偿精神损害抚慰金，请求驳回原告诉讼请求。但被告可以合同关系同意返还原告透支本息6535.61元。被告在举证期限内未提供相关证据。以上证据质证，本院认定的事实为：原告方某某于2008年期间在被告处申某一项中银卡信用卡业务，原告按领用合约要求办理登记信息，信用卡寄送地址为楚门镇谷水村玉环才元机械厂和其租居地址楚门镇南兴西路89号。被告按程序审核后并准许原告申某信用卡，并将该卡委托邮局投递。在履行合约过程中，邮局根据原告提供的送达地址将卡寄送给其租住地投递给一个叫“晶晶”的人收取，并没有将卡直接交到原告。后该卡被激活开通后于2009年上半年被透支消费5000元，而透支后没有在领用合约限定时间内归还透支本金5000元，故产生逾期利息、罚息1535.61元，共计6535.61元。之后被告将原告的不良记录录入银行个人征信信息基础数据库。原告知悉后于2009年7月30日将上述透支本息6535.61元存到该卡上，被告予以收取。2009年11月10日被告对寄送给原告挂号件签收人和该卡帐户上发生的这笔恶意透支的人均不是原告本人的事实予以认可，并向原告出具一份证明。2010年1月份，被告删除了原告在其银行个人征信基础数据库的不良记录信息。综上，本院认为原告在被告处申某中银卡信用卡业务，原告按领用合约要求办理登记信息。故原、被告双方存在有效的信用卡领用合约关系。被告按程序审核原告个人财产和资信状况后，获准原告申某信用卡。原告在办理信用卡登记时提供的寄送地址有租居地址，故应当向被告说明其租住具体楼层、房东或指定代收人等信息，因原告提供的寄送地址信息不准确，且被告在投递行为中在不能证明领取人的真实身份情况下将该卡交给“晶晶”的人收取，构成履约不当，致使原告的合同目的无法实现。由于被告的违约行为，致使他人收取原告信用卡后进行消费恶意透支，造成原告财产权某的损害，故被告履行合同义务不符合约定导致侵权的发生，被告的违约行为与原告的财产权某受侵害事实之间具有因果关系，应由被告承担民事侵权责任。名誉权是公民或法人对自己在社会生活中获得的社会评价、人格尊严亨有的不可侵犯的权利。信用卡具有公民的信誉社会评价功能，被告将持卡人信用信息录入银行个人信用信息基础数据库是根据国家有关金融政策法规行使信用贷款管理的职责。银行个人信用信息基础数据库具有保密性，不向社会不特定人群公开，故被告的行为不符合原告名誉权被侵犯的构成要件。在本案中被告行使管理职责中在没有查明原因的情况下将被告不良记录录入数据库，未明白及时告知持卡人，故在处理方式上有不当之处。事后被告已在银行网上删除原告的全部不良记录，消除了可能产生的不良影响。诉讼中原告对主张名誉权被侵害的事实负有证明责任，因其不能举证其名誉在公开场所受贬损以及在精神上造成严重后果的事实，应承担举证不能的后果。因此，原告要求被告承担恢复名誉、赔礼道歉，并要求赔偿精神抚慰金等名誉权侵权责任的请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。按照一般民事侵权过错责任归责原则，原告在侵权损害事实的发生，主观上也存在一定过错，负有一定责任。在信用卡恶意透支后，被告也多次通知原告催收透支本息，原告收到被告催收通知后，应当引起必要重视和注意义务，而原告怠于处理，致使不良记录持续存在一段时间，其主观上存在一定的过错，故可以减轻侵害人的民事责任。被告认为按中银卡的附注条款，原告已归还透支本金及相关利息足以肯定原告对透支款项是没有异议的，故不存在侵权行为。原告认为其为了不影响以后贷款才将该款项存入该卡上，希望消除黑名单，并不表示对该事实的认可。原告至今未收到信用卡，是被告的原因。本院认为由于被告有履行不当的行为致使原告财产权某被侵害，故不能以此条款行使抗辩，被告抗辩理由不能成立，本院不予采纳。故原告主张的诉讼请求合理部分，本院予以支持。被告对不构成名誉权侵犯的抗辩意见，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百三十四条第一款第（四）项之规定，判决如下：一、限被告中国银行股份有限公司××支行于本判决生效后十日内返还原告方某某人民币6535.61元。二、驳回原告方某某其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费715元，由原告方某某负担400元，被告中国银行股份有限公司××支行负担315元（此款于本判决生效后七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院［在递交上诉状后七日内先预缴上诉案件受理费人民币715元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，帐号：90×××35，开户银行：中国农业银行台州市经济开发区支行］。审 判 长  黄才水审 判 员  阮 静代理审判员  郑风雨二〇一〇年四月十九日代理书记员  张曼娅