广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8905号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄斌，广东启源律师事务所律师。被告：曾宪益，男，1965年11月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告曾宪益金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告曾宪益经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同、借据的约定情况：（一）签约时间：2018年9月4日。（二）合同名称：《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0797号）。（三）出借人：中国银行番禺支行；借款人：曾宪益；借款用途：装修。（四）借款金额：人民币（币种下同）300000元。（五）借款时间：2018年9月4日。（六）借款期限：60期，一期为一个月。（七）还款方式：以按月等额本金形式还款，借款人在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于借款人该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账。（八）手续费：分期手续费费率为18%，计54000元，分期收取。（九）利息：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息，银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（十）还款违约金：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付还款违约金，借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。（十一）违约条款：借款人未按期归还分期本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；要求借款人限期纠正违约行为，对造成银行损失的，须完全承担银行全部损失等。二、借款交付的情况：（一）交付方式：原告直接将交易金额划至被告所购商品经销商的专用账户（账户名称：郑国莲，账号：62×××73）。（二）交付金额：300000元。（三）交付时间：2018年9月4日。三、欠款金额：被告自2019年10月8日起开始逾期还款，截至2020年12月11日，被告尚欠原告本金190000元、手续费29700元、利息789.64元、还款违约金7637.87元。四、原告的诉讼请求，请求判令：1.解除被告与原告于2018年9月4日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0797号）；2.被告向原告偿还借款本金190000元、手续费29700元及利息、还款违约金（暂计至2020年12月11日，利息789.64元、还款违约金7637.87元，以上共计228127.51元。自2020年12月12日起的利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.被告承担与本案相关之全部诉讼费用。五、原告提交的证据：《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0797号）及附件（《中国银行优客分期申请表》《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》）、借款借据、银行流水、欠款明细等。六、被告答辩意见及证据：被告曾宪益庭前提交书面答辩状辩称，对原告主张的借款事实、借款金额及尚欠借款本金无异议，但对手续费及复利的请求有异议，不同意支付。1.涉案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（以下简称“涉案协议”）系原告提供的格式合同，原告在合同签署时未向被告解释要收取手续费及手续费率为18%，亦未对涉案协议的相关条款（如第七条）用黑体字加以标注，故被告不同意原告按照18%收取手续费，且被告认为54000元的手续费过高，原告关于手续费的主张系欺诈及放高利贷的行为。2.被告逾期还款，原告按涉案协议约定可要求被告承担违约责任支付违约金，但不应向被告收取复利，本案中原告既主张违约金又计收复利，该主张明显超出其损失，违背了《民法典》合同编关于违约处罚应遵循赔偿与损失相应的原则，故被告不同意支付复利。3.被告目前经济困难，希望分期偿还本金及利息。被告曾宪益未提交证据。裁判理由与结果本院认为，案涉借款虽以信用卡形式借出，但案涉借款实为装修贷款，为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，实际上是以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及附件（《中国银行优客分期申请表》《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字0797号）、被告清偿全部本金、手续费并支付利息和违约金的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。关于手续费的问题。《中国银行优客分期申请表》作为《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的附件，为该合同不可分割的组成部分，具有与该合同相同的法律效力。《中国银行优客分期申请表》上明确约定了分期手续费的计算方式及总额，《借款借据》亦有清晰载明分期手续费的费率及金额，且均有被告签名确认，原告据此就涉案借款向被告收取分期手续费，符合协议约定。分期手续费作为中国银行番禺支行提供分期借款服务的主要收入，在被告按时还款并支付手续费的情况下，不会产生利息、还款违约金，故该分期手续费属于被告申请分期还款的合理对价。况且，根据被告的历史还款情况显示，被告一直按照合同约定的手续费标准进行还款，也未提出异议，故被告主张原告未向其明示手续费率的抗辩意见无事实依据，本院不予采纳。关于复利的问题。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”，涉案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于复利有明确的约定，其计算标准亦未违反《银行卡业务管理办法》《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于利率上限的有关规定，原告有权计收相关复利。此外，利息（含复利）是针对被告选择按当期账单最低还款额还款所需支付的对价，违约金则是针对被告未能按最低还款额清偿欠款时所承担的违约责任，二者指向性质不同的行为，同时计收符合合同及相关法律规定。且被告之前也出现了逾期还款情况，对于原告依约计收的复利未提出异议，故对被告提出的复利和还款违约金重复计算的抗辩意见，本院不予采纳。但鉴于原告在本案中是请求一次性支付所有欠款，为避免双方利益失衡，有违公平原则，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院依法认定上述手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额。综上，根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及其附件的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，被告应向原告偿还借款本金190000元、手续费29700元及利息、还款违约金（暂计至2020年12月11日的利息为789.64元、还款违约金为7637.87元，自2020年12月12日起利息按涉案合同约定的按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收，利息、还款违约金均计算至款项清偿之日止，且手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。被告曾宪益经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾宪益于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金190000元、手续费29700元及利息、还款违约金（暂计至2020年12月11日的利息为789.64元、还款违约金为7637.87元，自2020年12月12日起利息尚欠借款本金为基数，按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收，利息、还款违约金计收至全部欠款清偿之日止，手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2361元，由被告曾宪益负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  麦绮云二〇二一年七月九日书记员  李紫鑫