重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2021）渝0152民初1359号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该支行行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：罗海涛，男，1988年3月1日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行与被告罗海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农业银行潼南支行）的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加诉讼，被告罗海涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还借款本金99471.51元，并支付截至2020年11月22日的利息1789.51元，罚息18.06元，复利6.1元，共计101285.18元；2.请求判令被告支付自2020年11月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的贷款本金99471.51元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算;复利以利息、罚息之和1807.57元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算)；3.判令被告罗海涛在不清偿上述债务时，原告对被告罗海涛提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-3号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4.请求判令本案诉讼费由被告罗海涛负担。事实和理由：2016年12月26日，原告与被告罗海涛签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告罗海涛向原告借款14万元。在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第11.4条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施此后，原被告双方办理了抵押登记。抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。2017年2月21日，原告依约向被告发放了贷款14万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年11月22日，被告罗海涛拖欠原告借款本金99471.51元，利息1789.51元，罚息18.06元，复利6.1元，共计101285.18元。被告罗海涛未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：原告营业执照、法人身份证、被告身份证、个人购房担保借款合同、不动产权证、借款凭证、欠款凭证及还款明细、短信截图、提前到期通知等。上述证据经本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2016年12月26日，被告作为借款人和抵押人、重庆市潼南区龙典房地产开发有限公司（以下简称龙典公司）作为保证人与原告作为贷款人签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告为被告提供贷款14万元，借款用途为购买位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-3号住房；借款期限10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款方式；借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由被告龙典公司提供阶段性保证担保，即龙典公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，为借款人的债务承担连带保证责任；由被告罗海涛提供抵押担保，抵押物位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-3号，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记机构申请办理抵押登记；保证、抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等内容。上述合同约定的抵押房产在被告罗海涛取得房产证后，依法办理了抵押登记。2017年2月21日，原告向被告罗海涛发放借款14万元。借款凭证载明：借款日期为2017年2月21日，到期日期为2027年1月16日，还款周期为月，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。贷款发放后，被告罗海涛未按合同约定履行还款义务。2020年11月11日，原告通过短信向被告罗海涛宣布贷款提前到期，之后被告仍未履行还款义务。截至2020年11月22日，被告罗海涛尚欠原告借款本金99471.51元、利息1789.51元、罚息18.06元、复利6.1元。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告罗海涛存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告罗海涛履行了出借义务，被告罗海涛也应当按照合同约定履行还款责任。被告罗海涛未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权宣布贷款提前到期。原告已于2020年11月11日向被告罗海涛宣布贷款提前到期，现原告以本案贷款已经提前到期为由请求被告罗海涛支付截至2020年11月22日尚欠的借款本金99471.51元、利息1789.51元，罚息18.06元，复利6.1元，本院予以支持。原告请求被告罗海涛支付自2020年11月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金99471.51元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算;复利以利息、罚息之和1807.57元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算），根据原、被告在个人购房担保借款合同中的约定，借款人未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；应付未付的借款期内的利息在借款期内按执行利率计收复利，应付未付的借款期内的利息从借款逾期之日起和逾期借款罚息按逾期借款利率计收复利，故原告的上述请求不违反法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告以其名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-3号的房屋向原告提供了抵押，并且办理了抵押登记，原告对该房屋的抵押权自办理抵押登记时成立，原告在抵押期间内要求对抵押房屋折价、拍卖或变卖后的款项享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告罗海涛于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金99471.51元及支付截至2020年11月22日的利息1789.51元，罚息18.06元，复利6.1元，并支付此后的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金99471.51元为基数，从2020年11月23日起按贷款执行利率水平上上浮50%支付至付清之日止；复利以利息、罚息之和1807.57元为基数，从2020年11月23日起按贷款执行利率水平上上浮50%支付至付清之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告罗海涛提供的抵押物，即位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-3号的房屋享有抵押权，就该房屋折价、拍卖或变卖后的款项有权在前述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2325.70元，由被告罗海涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    长     唐  煜人 民 陪 审 员     陈  丹人 民 陪 审 员     王宇明  二〇二一年七月六日 法  官  助  理     蒲  馨书    记    员     陈  宇 - 1 -