陕西省安康市汉滨区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0902民初3460号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行，住所地:陕西省安康市汉滨区。负责人：徐碧君，该行行长。委托诉讼代理人：屈明旋，女，该行职工。被告：马斌，男，回族，出生于1988年5月19日，安康市汉滨区人，住汉滨区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行（以下简称“邮储银行汉滨支行”）与被告马斌信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行汉滨支行的委托诉讼代理人屈明旋到庭参加了诉讼。被告马斌经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席予以审理，本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月27日，被告向原告申请办理信用卡标准金卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守申请信用卡（个人卡）领用合约、章程等内容，并签署了名字，签署地为汉滨区支行。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款和收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该卡消费。被告逾期未还款，截止2021年4月7日，尚欠信用卡透支款本金15845.27元、利息1226.48元、费用（违约金、分期手续费）6035.44元，合计23107.19元未归还。为维护原告的合法权益，特提起民事诉讼，请求判令：1、被告偿还信用卡透支款本金15845.27元、利息1226.48元、费用（违约金、分期手续费）6035.44元，合计23107.19元（利息及费用已计算至2021年4月7日，此后利息及费用按照信用卡（个人卡）领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2、实现债权的费用（诉讼费、保全费、公告费等费用）由被告承担。原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：1.被告身份证复印件。用以证明被告诉讼主体适格。2.信用卡（个人卡）申请表。用以证明被告在原告处申请领用信用卡。3.五级分类表。用以证明截止2021年4月7日被告总欠款15845.27元、利息1226.48元、费用（违约金、分期手续费）6035.44元，合计23107.19元。4.交易明细表。用以证明被告多次使用该卡进行消费。5.催收记录表。用以证明被告逾期未归还本金及利息，原告进行催收的事实。6.个人信用卡领用合约、章程。用以证明领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。7.信用卡停卡时间截屏。用以证明因被告长时间逾期未归还本金利息，原告于2020年7月6日对其停卡。8.账单、还款明细。用以证明每期本金、利息、违约金计算明细。被告未应诉、答辩，亦未向本院提交任何证据。经审理查明，2014年1月27日，被告马斌向原告邮储银行汉滨支行申请办理信用卡，其填写了信用卡(个人卡)申请表、提供个人信息，并签字声明其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮储银行汉滨支行信用卡领用合约中约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、对账、还款、有效期等内容。其中合约第三条利息及费用约定：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日（含）之前未全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035％-0.05％（参考年利率约12.775％至18.25％），按月计收复利，若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金及其他有关费用，甲方有权依照国家相关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金。合约第五条还款约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金金额+分期分摊金额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10％。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期90天以上的，按照预借现金含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关损失（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。合约第十二条声明约定：1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约；2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。所附信用卡收费项目及标准表中列明透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五，参考年利率为18.25％）按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5％。原告审核后为被告办理了一张邮储银行标准金卡信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但自2020年7月11日起逾期还款，原告多次进行电话催收，被告未予偿还。截止2021年4月7日，尚欠信用卡透支款本金15845.27元、利息1226.48元、费用（违约金、分期手续费）6035.44元，合计23107.36元。现原告向本院起诉，请求判令：1、被告偿还信用卡透支款本金15845.27元、利息1226.48元、费用（违约金、分期手续费）6035.44元，合计23107.36元（利息及费用已计算至2021年4月7日，此后利息及费用按照信用卡（个人卡）领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2、实现债权的费用（诉讼费、保全费、公告费等费用）由被告承担。上列事实，有被告身份证复印件、邮储银行信用卡（个人卡）申请表、五级分类表、交易明细表、催收记录表、个人信用卡领用合约、章程、信用卡停卡时间截屏、账单、还款明细及原告的当庭陈述所证实。本院认为，被告马斌向原告邮储银行汉滨支行申请办理信用卡标准金卡，并签署了《邮储银行汉滨支行信用卡领用合约》，被告应当按照合约享受权利并履行义务。被告透支该卡后逾期未偿还透支本金及产生的利息，原告有权要求被告偿还欠款本金并支付利息，故对原告主张的欠款本金15845.27元及截止2021年4月7日前的利息1226.48元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张对2021年4月8日以后的利息按照领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止，因信用卡领用合约约定透支利息为日息万分之五，并按月计收复利，日利率为万分之五给付利息，故被告应以欠款本金为基数，按日利率万分之五给付利息，并对利息部分按日利率万分之五计收复利，直至欠款还清之日止。对原告要求被告支付费用（违约金）6035.44元的诉讼请求，因信用卡领用合约收费表中约定了违约金按照最低还款额未还款部分的5%收取，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。现依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马斌在本判决生效后七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行信用卡欠款本金15845.27元、利息1226.48元、违约金6035.44元，合计23107.19元；并以本金15845.27元为基数，自2021年4月8日起至欠款还清之日按照日利率万分之五给付利息、并对利息部分按日利率万分之五计收复利，利随本清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费344元，减半收取172元，由被告马斌承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审判员  成乃谊二〇二一年七月八日书记员  晁 梅