北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初43132号原告：杨晨，男，1983年3月11日出生，汉族，住北京市海淀区。被告：戴维良，男，1982年5月29日出生，汉族，住北京市海淀区。被告：叶涛，男，1980年11月3日出生，汉族，住北京市海淀区。被告：张坤，女，1982年9月27日出生，汉族，住北京市昌平区。委托诉讼代理人：叶涛（张坤之夫），男，1980年11月3日出生，汉族，住北京市海淀区。原告杨晨与被告戴维良民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告杨晨，被告戴维良、被告叶涛、被告张坤之委托诉讼代理人叶涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨晨向本院提出诉讼请求：1．请求判令三被告向杨晨连带偿还借款本金人民币100万元;2．请求判令三被告连带支付杨晨借款利息和逾期还款利息共计人民币21万元（其中借款利息15万元，逾期利息6万元，统一暂计至2020年7月18日）;3．请求判令三被告连带支付杨晨2020年7月18日起至偿还杨晨本金前的借款逾期利息，利息按照每月2万元进行计算;4．请求判令三被告连带承担本案所有相关的诉讼费用。事实及理由：2019年4月18日，戴维良因生意资金周转困难需要资金，向杨晨借款100万元，双方签订借款协议。协议约定借款期限为一年，借款利息为每月2%，即每月2万元。同时戴维良使用当时其持有的位于北京市丰台区XXX（以下简称“抵押房屋”）的房产所有权作为抵押给杨晨提供担保。戴维良按合同支付利息至2019年6月。2019年9月2日，由于戴维良生意失败，无能力偿还杨晨的本金与利息，与杨晨商议将抵押房屋进行处置后，归还杨晨本金与利息。叶涛与张坤（由于叶涛与张坤为夫妻关系，因此以下合并称为“叶涛夫妻”）得知此事后找到杨晨，表示戴维良也欠他们的钱，当时“抵押房屋”最低价值按照已经支付现金计算为252万元，叶涛夫妻为了让自己避免损失，愿意承担戴维良的所有债务，但需要杨晨将戴维良抵押房屋转让给他们，这样叶涛夫妻取得了价值252万元的房屋，承担100万的借款本金与十几万的借款利息，可以有效减少叶涛夫妻的经济损失。由于叶涛夫妻经济实力较强，因此杨晨于2019年9月2日签订协议，约定叶涛与张坤代替戴维良归还杨晨本金利息。叶涛于签订合同当日将50万元本金归还杨晨，剩余50万元本金与利息约定于2019年12月31日归还。同时，张坤将名下的一辆汽车抵押给杨晨，该车辆所有人为张坤，品牌型号为揽胜XXX，颜色为白色，牌照号为×××，发动机号码为XXX。杨晨收到50万元打款与签订协议后，将抵押房屋的所有文件交于叶涛。戴维良于2019年12月支付了2万元利息，后再无支付。2020年3月14日，叶涛与杨晨联系，假借需要资金归还其另一套房产的银行贷款，归还贷款后才能卖房还钱的理由，从杨晨处将之前给杨晨的50万元本金骗走（扣除了3万元利息，实际转款47万），并与杨晨再次签订了协议。协议约定2020年5月31日归还杨晨100万本金与利息，并以之前的抵押房屋再次给到杨晨作为本次50万元借款的抵押，同时将抵押房屋的购买合同、物业交接协议房屋款收款证明等原件交于杨晨保存。目前杨晨联系戴维良，戴维良表示无力还款，联系叶涛其避而不见。据杨晨了解，叶涛资产充足，名下有多套房产及多部汽车，叶涛是故意骗取杨晨的抵押房屋以减少其损失，在其获得好处后恶意拖欠杨晨的本金、利息。鉴于戴维良无力还款，叶涛与张坤在本次整个交易中极大获利的情况下还要非法占有杨晨正当的本金与利息，故依照杨晨与各被告的合同约定，向贵院起诉，请依法支持杨晨的诉讼请求。戴维良辩称：欠款属实。因为生意出现问题，资金链断裂，因此无法及时还款。叶涛、张坤共同辩称：不同意杨晨的诉讼请求，不同意承担担保责任。借款合同关于抵押担保条款是无效的，杨晨知道房屋不在张坤名下，杨晨与戴维良之间约定利息过高，不符合法律规定，关于抵押物，属于流质条款，应属无效。第三份协议没有张坤签字，但是杨晨以第三份协议为准，叶涛、张坤否认杨晨的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨晨与戴维良系朋友关系，戴维良因生意资金周转向杨晨借款。2018年8月10日，杨晨转给戴维良35万元。2019年3月9日，杨晨转给戴维良15万元。2019年4月18日，杨晨转给戴维良50万元。2019年4月18日，杨晨（甲方、出借方）与戴维良（乙方、借款方）签订《借款协议》，主要内容为：1，借款金额甲方借给乙方人民币100万元。资金通过网银转账方式由甲方划款到乙方账户，本次甲方划转资金50万元给乙方，其余50万元继承甲乙双方之前签订的借款协议，该合同签署时，乙方认可全部借款资金100万元已经支付完毕。2，借款期限自2019年4月19日起至2020年4月18日止，为期一年，到期后乙方一次性偿还甲方的本金。3，还款方式，乙方应按照本协议规定时间主动偿还对甲方的借款及利息，乙方到期还清所有本协议规定的款项，甲方收到还款后本协议自动终止。4，借款利息按照每月2万元计算，每月末最后一天前支付。5，保证条款，甲方同意出借人民币100万元给乙方，供乙方资金周转使用，乙方以位于北京市丰台区XXX（以下简称2103号房屋）的所有权抵押给甲方提供担保。若乙方未在约定期限偿还上述借款，乙方自愿将位于2103号房屋所有权转让给甲方。且乙方需将2103室的房屋的所有相关合同原件，交给甲方代为保管。除房屋担保外，乙方自愿用个人全部资产为本次借款作抵押担保。因戴维良尚欠叶涛款项未予偿还，叶涛预对戴维良的2103号房屋进行出售，以偿还戴维良欠其债务。2019年9月2日，杨晨（甲方出借方）与戴维良（乙方借款方）、叶涛（丙方担保方）、张坤(丁方担保方）签订《借款协议》一份，主要内容为：甲方于2019年4月19日借给乙方人民币100万元，乙方抵押给甲方一套房屋作为借款担保，现甲乙丙丁四方协商后一致同意由丙方代替乙方归还甲方本金50万元，以银行转账方式支付，甲方收到丙方50万元转账后归还乙方抵押房屋的相关资料手续。同时剩余50万元本金形成本次新的借款协议。1，借款金额，甲方借给乙方50万元。2，借款期限，借款期自2019年9月1日起至2019年12月31日止。3，还款方式，乙方应按照本协议规定时间主动偿还对甲方的借款及利息，乙方到期还清所有本协议规定的款项，甲方收到还款后本协议自动终止。4，借款利息为6万元，利息连同本金在2019年12月31日前支付完成。5，保证条款，乙方自愿用个人全部资产为本次借款作抵押担保。乙方如无法在合同约定付息日支付利息，超过付息日十日的，甲方有权终止本合同，并向乙方追偿全部本息，同时甲方有权向人民法院提起诉讼，对乙方全部资产进行冻结并强制执行，直至乙方偿付甲方全部本金与利息。6，担保条款，丙方与丁方为夫妻关系，本次担保物为夫妻双方共同所有的车辆抵押给甲方，为本次乙方借款提供担保。如乙方不能按时归还甲方借款本金与收益，丙方丁方愿意出售该车辆归还甲方借款本金与利息。车辆所有人为张坤，车辆型号为揽胜XXX，颜色为白色，牌照号为×××，发动机号码为XXX。丙方、丁方将上述车辆的机动车登记证书、购车票据、完税证明交由甲方保管，以证明本次抵押的真实性与有效性，同时丙方、丁方承诺该车辆不会再次抵押或出售给其他人。丙方、丁方同意对乙方借款负有连带责任，甲方可以终止本协议，并就本金和利息向乙方、丙方、丁方进行本金利息归偿，乙、丙、丁三方均有偿付甲方本息的义务和责任。该借款协议签订后，杨晨将2103号房屋解押，戴维良的房屋进行了转让。叶涛和张坤并未将×××车辆办理车辆抵押登记手续。至2019年12月31日，该协议履行期届满后，戴维良未偿还杨晨该合同剩余借款本金50万元及利息。叶涛、张坤亦未履行担保义务。2020年1月，杨晨（甲方出借方）与戴维良（乙方借款方）、叶涛（丙方担保方）补充签订一份借款协议，主要内容为：1．借款金额，甲方借给乙方人民币100万元（小写）壹佰万元整（大写）。资金通过网银转账由甲方划款到乙方账户。借款分为两笔各伍拾万元，有银行转账作为凭据，该合同签署时乙方认可全部借款资金壹佰万元已经支付完毕。2．借款期限借款期自2020年1月1日起至2020年5月31日止，为期五个月。到期后乙方一次性偿还甲方本金。3．还款方式乙方应按照本协议规定时间主动偿还对甲方的借款及利息。乙方到期还清所有本协议规定的款项，甲方收到还款后本协议自动终止。4．借款利息自本协议签署之日起，按协议约定支付利息，具体约定如下：借款利息按照每月2万元（贰万元整）人民币计算，到期后本息一并支付。5．保证条款（1）甲方同意出借人民币100万元供乙方资金周转使用，丙方愿意为乙方还款作出担保，丙方同意以丙方位于北京市丰台区西铁家苑2号楼（原5号楼）1单元2103室的房屋的所有权作为抵押，为乙方提供还款担保。若乙方未在约定期限偿还上述借款及利息，丙方自愿将位于北京市丰台区XXX的房屋所有权转让给甲方，并配合甲方办理相关产权变更手续。丙方需将位于北京市丰台区XXX的房屋的所有相关合同原件交给甲方代为保管，以保证该房屋只抵押给甲方一人。丙方保证其所抵押的房屋所有权在本协议签订时无任何权利瑕疵且不承担任何债务。如由于前述原因导致甲方遭受损失的，乙方丙方均应当承担赔偿责任。（2）除房屋担保外，乙方自愿用个人全部资产为本次借款作抵押担保。个人全部资产包括但不限于个人银行存款、房产、车辆、所拥有的公司股权与拥有股权公司所拥有的全部资产、现金、银行存款等。协议还对其他事项进行了约定。该协议签订后，戴维良、叶涛均未将自有房产和车辆办理抵押登记手续。杨晨未将50万元直接转帐给戴维良，叶涛称需要把名下通州的房产卖掉还款，但是有抵押，需要杨晨退回50万元，其支付贷款后卖房，杨晨同意退其款项。2020年3月14日，杨晨将47万元转帐给叶涛。2020年5月31日，协议期满后，戴维良未偿还贷款本息，叶涛亦未履行还款义务。诉讼中，杨晨进一步明确其利息请求计算依据。2019年4月18日借款协议，自签署之日开始计算，2019年4月19日至2019年7月，戴维良偿还了三期利息6万元。欠2019年9月2日借款协议，本金降为50万元，利息自2019年9月2日至12月31日，利息共计6万元。2020年1月借款协议的利息自2020年1月1日起至付清之日止。本院认为，杨晨与戴维良签订的第一份借款协议，杨晨与戴维良、叶涛、张坤签订的第二借款协议，杨晨与戴维良、叶涛签订的第三份借款协议，均系各方当事人真实意思表示，其间所体现出的借款合同关系，未违反国家强制性法律法规规定，均属有效。本案焦点问题有二：其一，各方当事人先后签订的借款协议的本金及利息的变化，本金利息如何认定；其二，保证人叶涛、张坤是否应继续承担保证责任。现分述如下：本金利息问题第一份借款协议的本金为100万元，借款期限一年，自2019年4月19日起至2020年4月18日止，利息按照约定为每月2万元，12个月计算，一年利息24万元，利率标准为月利率2%。戴维良偿还第一份借款协议的利息共计6万元，还至2019年7月份（偿还利息月份为2019年5月至7月）。因杨晨与戴维良、叶涛、张坤于2019年9月2日已签订第二份借款协议，故戴维良尚欠杨晨第一份借款协议的利息为2019年8月份利息2万元。第二份借款协议签订于2019年9月2日，在叶涛替戴维良偿还50万元后，第二份借款协议的本金降低为50万元，借款期限为2019年9月1日至2019年12月31日，借款期限为4个月，利息为6万元，利随本清，经计算月利率为3%。第二份借款协议的利息6万元未付。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条的规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。杨晨与戴维良、叶涛、张坤所签订的第二份借款协议关于利息标准的约定，超出了国家最高利率标准24%，其超出部分应属无效。故应以50万元本金为基数，以24%利率计算，每月利率为2%，计息为1万元，四个月的利息应为4万元。对杨晨的请求中利息超出4万元的部分，本院不予支持。对于第三份借款协议的本金，虽然协议约定借款本金为100万元，但因借款合同属实践性合同。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第九条的规定，具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时。在第三份借款协议签订后，杨晨按照合同的约定，将47万元直接转帐给叶涛，履行了付款义务，但此次出借的本金应以47万元为准。加上之前出借的本金50万元，杨晨在第三份借款协议中实际出借给戴维良97万元。对于杨晨要求戴维良自2020年1月1日起至本金实际付清之日止的利息请求，未超出国家法定最高利率标准，应予支持。关于叶涛和张坤的保证责任问题因案涉三份借款协议具有先后承继关系，后两份合同均在本金和利息、保证责任方面对于前借款合同存在变更。根据《担保法》第二十四条的规定，“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”在杨晨与戴维良签订第三份借款协议时，对第二份借款协议的内容进行了重大变更的前提下，杨晨未通知张坤；且张坤并未实际参与第三份借款协议的签订，故张坤不再对戴维良向杨晨所负的债务承担保证责任。对于叶涛而言，在第三份借款协议中，虽已约定了叶涛以其所有的2103号房屋对戴维良向杨晨所负债务进行抵押担保，但因上述《担保法》第四十一条、第四十二条的相关规定，在叶涛与杨晨未办理房屋抵押登记手续的情况下，抵押权未设立，但抵押合同已成立，叶涛应以抵押物价值为限，在戴维良不能清偿债务的范围内，承担补充清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第一款第（二）项、第（四）项，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第九条第一款第（二）项、第二十六条、第二十九条，判决如下：被告戴维良于本判决生效后十日内偿还原告杨晨借款本金97万元及利息（其中2019年8月起至2019年12月31日的利息，6万元；自2020年1月1日起至借款本金实际偿还之日止的利息，以本金97万元为基数，按照年利率24%标准计算）；二、被告叶涛对于上述第一项戴维良不能清偿债务的部分，以抵押物（北京市丰台区XXX）价值为限，承担补充清偿责任；三、驳回原告杨晨的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15690元，原告杨晨已预交，由被告戴维良、叶涛共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费，按自动撤回上诉处理。审判员  邢玉明二〇二一年七月九日书记员  刘金霞