文书内容湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初6047号原告：长沙银行股份有限公司银德支行，营业场所长沙市芙蓉中路三段266号弘林大厦101E。负责人：苏丹丹，行长。委托诉讼代理人:邱海平，湖南弘一律师事务所律师。委托诉讼代理人:曾翔，女，汉族，1968年2月17日出生，住长沙市岳麓区，公司员工。被告：王焕金，男，汉族，1975年10月22日出生，住湖南省澧县。委托诉讼代理人：王文清，女，汉族，1969年1月23日出生，住长沙市岳麓区，系王焕金姐姐。原告长沙银行股份有限公司银德支行（以下简称“长沙银行银德支行”）诉被告王焕金金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行银德支行的委托诉讼代理人邱海平、曾翔，被告王焕金委托诉讼代理人王文清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长沙银行银德支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除长沙银行银德支行与王焕金签订的编号为201910210015的《个人循环授信额度合同》；2.判令王焕金偿还借款本金358193.37元、利息102.06元，罚息8998.13元、复利23.62元，合计367317.18元（暂计算至2021年1月26日，后续利息、罚息、复利按《个人循环授信额度合同》及借据约定的标准计算至实际清偿完毕之日止）；3.判令王焕金向长沙银行银德支行支付实现债权费用18365.86元；4.判令长沙银行银德支行在上述借款本息（包含利息、复利、罚息）及实现债权费用范围内对王焕金所有的位于长沙市望城区金山桥街道湖南报业文化城高21栋303抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5.判令王焕金承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费等）。事实与理由：2019年10月21日，原、被告签订编号为201910210015的《个人循环授信额度合同》，被告向原告申请36万授信，有效使用期限60个月，具体借款期限及借款以借款借据为准。根据《个人循环授信额度合同》第32条约定，未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利。为保证授信合同项下形成的债权能得到清偿，原、被告签订《最高额抵押合同》，约定以自己名下位于长沙市望城区金山桥街道湖南报业文化城高21栋303房产作为担保；担保最高债权数额为568760元，担保范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用等。原告对抵押物办理了抵押登记，取得了他项权证。合同签订后，被告向原告申请多笔借款还款方式为到期还本、按月还息。原告向被告发放贷款后，被告未按合同约定按期偿还贷款，多次出现逾期，故诉至法院。王焕金答辩要点：1.答辩人一直按照合同约定向长沙银行银德支行支付利息。2.答辩人认为据《个人循环授信额度合同》的约定，贷款期限应为5年，即答辩人应于2024年10月20日还清本金。3.涉案房屋是答辩人及其家人的唯一住所，现答辩人经济困难，无法一次性归还36万本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院认定如下：对长沙银行银德支行提交的《个人循环授信额度合同》、《长沙银行最高额抵押合同》、《借款借据》、抵押房屋房产证及不动产登记证明、长沙银行系统截图、《债权清收类律师代理合同》的真实性、合法性及关联性予以认可；对王焕金提交的个人账户明细对账单及聊天记录的真实性予以认可，对其证明目的不予认可，无法达到其证明目的。根据以上认定的证据及当事人在法庭上的陈述，本院确认以下案件事实：2019年10月21日，长沙银行银德支行（乙方，授信人）与王焕金（甲方，受信人）签订了《个人循环授信额度合同》（合同编号：201910210015），合同约定：甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为36万元，最高授信额度的有效使用期间为60个月，自2019年10月21日至2024年10月20日。本合同项下贷款利息自甲方签署借款借据之日起计算，约定合同利率（年利率）=【贷款市场报价利率（全国银行间同业拆借中心发布的贷款参考利率，简称LPR）+/-基数值（BP）】。甲方偿还贷款的方式为到期还本，按月付息。为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，抵押人王焕金与乙方签订编号为201910210015的《最高额抵押合同》。如甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利。当未按期归还借款本金或按期支付利息的，乙方有权取消本合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施。因签订本合同及合同的履行发生争议，所发生的包括但不限于诉讼/执行/仲裁/产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等由甲方承担，但法律法规明确规定的应由乙方承担的除外。同日，王焕金（抵押人）与长沙银行银德支行（抵押权人）签订《长沙银行最高额抵押合同》，合同约定：本合同对应的主合同包括但不限于债务人王焕金与抵押权人签订的编号为201910210015的《个人循环授信额度合同》，债务人王焕金与抵押权人在2019年10月21日至2024年10月20日期间所发生的债权都由本合同提供担保。抵押担保的最高债权数额为568760元。抵押物系王焕金所有的位于长沙市望城区金山桥街道湖南报业文化城高21栋303{湘（2018）望城区不动产权第0033475号}，房屋建筑面积为88.78平方米，评估价值568760元。后双方办理了不动产最高额抵押登记。上述合同签订后，王焕金分两次向长沙银行银德支行贷款共计36万元，分别为：2019年10月29日，贷款金额为30万元，贷款期限自2019年10月29日至2020年10月29日止；2019年10月30日，贷款金额为6万元，贷款期限自2019年10月30日至2020年10月30日止。两次贷款年利率均为6.804%。贷款后，王焕金每月正常支付利息，但贷款到期后，王焕金未能按约偿还贷款本金。截至2021年1月26日，王焕金拖欠借款本金358193.37元、利息102.06元，逾期罚息8998.13元及复利23.62元。为处理本案，长沙银行银德支行（甲方）与湖南弘一律师事务所（乙方）签订《债权清收类律师代理合同》，长沙银行银德支行向本院提交《债权清收类律师代理合同》，但未提交发票及支付凭证。本院认为，长沙银行银德支行与王焕金签订的《个人循环授信额度合同》、《长沙银行最高额抵押合同》、《借款借据》是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当严格履行各自的合同义务。长沙银行银德支行按约向王焕金提供了贷款，王焕金未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。长沙银行银德支行要求解除其与王焕金签订的《个人循环授信额度合同》，要求王焕金偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。王焕金与长沙银行银德支行签订了《长沙银行最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权成立，长沙银行银德支行要求对王焕金提供的抵押房产（位于长沙市望城区金山桥街道湖南报业文化城高21栋303房产）优先受偿的诉讼请求于法有据，本院予以支持。长沙银行银德支行要求王焕金支付律师费18365.86元，但其未提交证据证明该费用已实际发生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、解除长沙银行股份有限公司银德支行与王焕金2019年10月21日签订的编号为201910210015号《个人循环授信额度合同》；二、王焕金于本判决生效之日起十日内向长沙银行股份有限公司银德支行偿还借款本金358193.37元，并支付利息102.06元、罚息8998.13元、复利23.62元（计算至2021年1月26日），后续利息按照年利率6.804%，罚息及复利按年利率10.206%的标准计算至清偿日止；三、长沙银行股份有限公司银德支行对王焕金提供的抵押房产（位于长沙市望城区金山桥街道湖南报业文化城高21栋303室，产权证号：湘（2018）望城区不动产权第0033475号）经拍卖、变卖所得价款在上述第二项判决确定的债务范围限额内享有优先受偿权；四、驳回长沙银行股份有限公司银德支行的其他诉讼请求。如被告王焕金未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7086元，减半收取计3543元，由王焕金承担3374元，长沙银行股份有限公司银德支行承担169元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘亚娟二〇二一年七月二十七日法官助理冯筱琼书记员徐晓芳