福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0582民初3457号原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司岸兜支行，住所地晋江市陈埭镇鹏青路809、811、813、815号东升大厦B幢1楼店面，统一社会信用代码913505825895805963。负责人：庄勇清，该支行行长。委托诉讼代理人：陈世鸿，男。委托诉讼代理人：陈赐煌，男。被告：吴明科，男，1972年2月12日出生，汉族，住晋江市。原告福建晋江农村商业银行股份有限公司岸兜支行（以下简称晋江农商岸兜支行）与被告吴明科信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用普通程序,组成合议庭公开开庭进行了审理。原告晋江农商岸兜支行的委托诉讼代理人陈赐煌到庭参加诉讼，被告吴明科经本院公告送达应诉材料和开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。晋江农商岸兜支行向本院提出诉讼请求：吴明科立即偿还晋江农商岸兜支行贷记卡透支本金17788元及截至2020年12月21日已欠的透支利息、复利11520.68元，并继续支付自2020年12月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、复利。事实和理由：吴明科于2014年5月3日向晋江农商岸兜支行申请办理福万通贷记卡，双方在福万通贷记卡申请表中对卡片的收费规则等信息进行了约定。晋江农商岸兜支行经审批向吴明科发放贷记卡，信用额度为20000元。吴明科持该卡透支消费，但未能依约还款。吴明科未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理查明，吴明科于2014年5月3日向晋江农商岸兜支行申请办理福万通贷记卡，双方在贷记卡申请表、领用合约、章程中约定，福万通贷记卡免息还款期最长为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡、支取现金的透支不享受免息还款期待遇，应当就未偿还部分支付从透支记账日至还款日止按日利率万分之五计算的透支利息；所有计付利息的透支额均按实计收复利；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，晋江农商岸兜支行有权依法催收，追缴并停止持卡人使用卡片，且要求持卡人全额偿还所欠款项。晋江农商岸兜支行审核后向吴明科发放卡号为6228××××4105的贷记卡，信用额度为20000元。本案贷记卡于2014年5月25日开户，吴明科陆续透支使用该卡，晋江农商岸兜支行于2017年4月为吴明科续卡，吴明科于2017年6月16日激活新卡并继续使用该卡，但未能依约还款。但未能依约还款。目前吴明科尚欠透支本金17788元及相应的透支利息、复利。另查明，福建晋江农村商业银行股份有限公司岸刀分理处于2015年4月30日将名称变更登记为福建晋江农村商业银行股份有限公司岸兜支行。上述事实，有当事人在庭审中的陈述及晋江农商岸兜支行提供的福万通贷记卡申请表、领用合约、章程、账户余额查询、卡片激活信息、交易明细、审批表等证据在卷佐证，以上证据经本院审查核实，可作为认定本案事实的依据。本院认为，吴明科向晋江农商岸兜支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应依法承担相应的责任。晋江农商岸兜支行的诉求虽有双方合同约定，但从公平的原则出发，透支利息、复利的总和应以年利率24%为限。因此对晋江农商岸兜支行主张的透支利息、复利中超出年利率24%部分不予支持。晋江农商岸兜支行的其他诉讼请求符合合同约定及法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴明科应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司岸兜支行透支本金17788元，并支付自2018年3月31日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定计算的透支利息以及自2018年4月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定和中国人民银行有关规定计算的复利（透支利息与复利的总和应以年利率24%为限）；二、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司岸兜支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费533元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司岸兜支行负担53元，由被告吴明科负担480元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  吕雅君人民陪审员  庄铭达人民陪审员  丁清铃二〇二一年七月六日书 记 员  叶少菁附件：本案所适用的法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。