广西壮族自治区北流市人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0981民初3156号原告：中国工商银行股份有限公司北流市支行，住所地北流市城北一路0005号。统一社会信用代码：914509819005364762。负责人：梁柏阳，该支行行长。委托诉讼代理人：陈明其、缪芳，该支行职工。被告：李蝶，女，1992年11月5日出生，汉族，住北流市。原告中国工商银行股份有限公司北流市支行（以下简称北流工行）与被告李蝶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告北流工行的委托诉讼代理人陈明其到庭参加诉讼。被告李蝶经本院合法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北流工行向本院提出诉讼请求：1.北流工行与李蝶所签订的借款合同立即到期，李蝶偿还北流工行的贷款本金911022.24元以及相应利息13005.58元（此欠息暂计到2021年2月21日，以后的利息按合同约定计至贷款本息全部清偿之日）；2.北流工行对李蝶用于抵押的房地产折价或拍卖所得款享有优先受偿权；3.本案涉及的全部诉讼费用由李蝶承担（包括但不限于诉讼受理费、公告费、执行费、评估拍卖的费用等一切原告为了实现债权而支出的费用）。事实和理由：2018年3月13日，李蝶向北流工行申请个人住房按揭贷款94.7万元，并签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：﹝北个按﹞字﹝玉林分﹞行﹝北流市﹞支行﹝2018﹞年﹝1-36-92﹞号），期限30年，利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%，以等额本息还款方式，每月向北流工行支付本息一次，以李蝶位于北流市作为抵押物，该抵押物已经在北流市不动产登记局办理了抵押登记手续【不动产登记证明：桂（2018）北流市不动产证明第0011304号】，北流工行作为抵押物的抵押权人。北流工行按照合同约定于2018年6月16日向李蝶发放了贷款94.7万元，李蝶使用贷款后，信用观念淡薄，并未依合同约定按时履行相应还款付息义务，截止2021年2月21日未偿还贷款本金余额为915525.10元，已连续违约3期，累计违约18期，积欠到期应还本金3328.92元、积欠到期应还利息13005.58元（利息、罚息及复利计算方式详见欠息证明），李蝶在借款时与北流工行签署《个人购房借款／担保合同》第十四条约定：发生本合同项下第十四条14.1.Ｌ项规定的情形时，北流工行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求李蝶提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据借款合同第九条约定，李蝶未按合同约定还款时，北流工行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。李蝶已构成违约，给北流工行造成严重损失，在违约期间北流工行经常电话催收及上门催收，李蝶还是没有归还违约贷款本息，致使北流工行的合法权益受到严重损害。综上所述，李蝶的行为已严重侵害了北流工行的合法权益，为维护北流工行的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院依法判决。被告李蝶没有向本院提出答辩意见，亦没有提供有证据。本院经审理认定案件事实如下：2018年3月13日，以北流工行为贷款人，与李蝶为借款人、抵押人，广西万盛房地产开发有限责任公司北流分公司（以下简称北流万盛公司）为保证人签订合同编号为﹝北个按﹞字﹝玉林分﹞行﹝北流市﹞支行﹝2018﹞年﹝1-36-92﹞号的《个人购房借款／担保合同》（以下简称借款合同）一式3份，主要载明：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为947000元。2.本合同项下贷款用于购买坐落于北流市。3.本笔贷款的担保方式为抵押加保证方式。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（《抵押物清单》主要记载：房产抵押，房产地址北流市）。4.本合同项下贷款期限为叁拾年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。5.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。6.贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。7.借款人同意贷款人将贷款一次性划入北流万盛公司21×××73账户，贷款利息自实际放款日起计算。8.借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人自愿选择每月20日为还款日。9.借款人指定其在中国工商银行开立的6222032111001004275个人结算账户为还款账户。10.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在上述约定利率基础上计收50%确定。贷款利率按上述的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。11.发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。北流工行、李蝶、北流万盛公司分别在该合同落款的贷款人、借款人、抵押人、保证人处加盖公章、合同专用章或签名、捺印。2019年7月18日，北流工行、李蝶到北流市不动产管理部门为上述房屋办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：桂（2019）北流市不动产证明第0012508号】。2018年6月16日，北流工行按照上述合同约定将借款947000元发放至北流万盛公司21×××73账户，个人借款凭证主要记载：借款人姓名李蝶，借款金额947000元，期限（月）360，贷款发放日2018年6月16日，贷款到期日2048年6月16日，利率（年）4.9%，浮动方式上浮，浮动值15%，利率模式单一变动，浮动周期次年1月1日调整，当期执行利率5.88%，逾期利率8.82%，逾期浮动值50，还款方式按月等额本息。上述借款发放后，李蝶未能按约定足额偿还借款本息，截至2021年7月22日，李蝶已连续4个月累计超过6次未按约定还款，尚欠北流工行借款本金911022.24元、利息17123.15元。另查明，北流工行是依法成立并领取有营业执照、金融许可证的金融机构。上述事实有当事人陈述及原告北流工行提供的金融许可证、借款合同、抵押登记证明、借款借据、欠款证明、历史明细列表等证据证实并附卷佐证。本院认为，北流工行、李蝶、北流万盛公司签订的借款合同，是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，借款合同依法成立、有效，各方当事人均应恪守。北流工行按约已向李蝶发放了借款，但李蝶没有按约定按期还本付息，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。截至2021年7月22日李蝶已连续4个月累计超过6次未按约定还款，根据双方在借款合同中“……14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……发生14.1约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”的约定，北流工行可以宣布借款合同立即到期，要求李蝶立即清偿本案借款本息。故北流工行主张李蝶归还借款本金911022.24元及相应利息的诉讼请求，证据确实、充分，理由成立，本院依法予以支持。利息的计算办法：截至2021年7月22日利息17123.15元；以借款本金911022.24元为基数，从2021年7月23日起至实际清偿之日止，按在全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%的基础上加收50%计。在借款合同中，李蝶自愿以其位于北流市作抵押，并到北流市不动产管理部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条规定，双方之间的抵押合同关系依法成立、有效。故北流工行主张对李蝶用于本案借款的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李蝶归还原告中国工行银行股份有限公司北流市支行借款本金911022.24元；二、被告李蝶支付原告中国工商银行股份有限公司北流市支行借款利息【利息的计算办法：截至2021年7月22日利息17123.15元；以借款本金911022.24元为基数，从2021年7月23日起至实际清偿之日止，按在全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%的基础上加收50%计】；三、被告李蝶不履行上述判决第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司北流市支行有权以被告李蝶位于北流市【不动产权证书号：桂（2019）北流市不动产权第0006392号；不动产登记证明：桂（2019）北流市不动产证明第0012508号】折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。案件受理费13084元，减半收取计6542元（原告已预交），由被告李蝶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者对方代表人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。同时在上诉期限届满后七日内向玉林市中级人民法院预交上诉案件受理费13084元（开户银行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行，户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号：20×××57）。逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 员 邓水金二〇二一年七月三十日法官助理 李良妹书 记 员 杜钟坤