贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0302民初703号原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码：91520300214782730P。负责人：刘嘉毅，职务：行长。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告：许航，男，汉族，1993年5月28日生，住贵州省仁怀市。委托诉讼代理人：方旭，贵州仁致律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴萍，女，1973年5月18日出生，汉族，仁怀市人，住址同上，系被告之母。原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）与被告许航金融借款纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人韩娣，被告许航及其委托诉讼代理人方旭、吴萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告许航还所欠原告本金282,135.09元，利息17,162.7元，合计299,297.79元（利息暂计算至2020年5月22日，之后按“融e借”个人信用消费贷款合同规定计算至本息全部付清之日止）；二、判令被告许航支付原告因实现债权所支付的律师费1,800元；上述合计：301,097.79元。三、本案的诉讼费、公告费、保全费等实现债权所产生的费用由被告承担。事实与理由：2019年，被告向原告申请办理“融e借”个人信用消费贷款，贷款金额共计364,780元。被告办理贷款后，未按约定偿还贷款，经原告多次催收仍拒不归还。截至2020年5月22日，许航尚欠原告本金282,135.09元，利息17,162.7元，合计299,297.79元。为维护原告的合法权益，现根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约“融e借”个人信用消费贷款合同第二十条“双本协议履行过程中发生纠纷，借款人与贷款经办行应积极协商解决，协商不成，任何一方均有权向贷款经办行（原告）所在地人民法院管辖”之约定提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。被告许航辩称，被告通过网上贷款是事实，但被告属于智力残疾人，是否属于限制民事行为能力人等需要进行司法鉴定，如鉴定属限制民事行为能力人则被告的贷款行为无效或需要其法定代理人进行追认，原告未对被告是否具有贷款资格进行审查，存在重大过失，本案实际情况是案外人向银行贷款。对借记卡申请确认书及面签照的真实性无异议，但这是案外人郑毅利用被告的身份信息在原告处借款，且借款均是郑毅所用，借款后所有还款也是郑毅偿还了大部分借款，原告起诉的本金、利息有误，请求予以核实，且利息计算过高，不应得到支持。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、《金融许可证》、法定代表人身份信息、被告身份信息、《牡丹卡快速办理申请书》、《“融e借”个人信用消费贷款》、《公证书》、《个人贷款活动明细查询》、银行卡交易明细等证据证明被告逾期还款事实，被告质证无异议，本院予以认定。被告提交了1、身份证、户口簿、残疾证，证明被告为智力残疾人，原告对真实性、合法性无异议，不认可关联性，认为被告有民事行为能力，2、《个人贷款借据余额信息单》，证明截止到2021年2月26日，被告在工商银行的贷款本金为96,595.72元，逾期本金为51,583.31元，欠息13,513.49元，与原告起诉金额不一致，原告无异议，认为被告在起诉之后进行的还款导致金额不一致，本院对该组证据予以认定。根据对以上证据的分析认定，结合双方当庭陈述，本院认定事实如下：被告用本人手机下载了工商银行手机银行软件，并通过本人手机接收验证码后勾选允许“中国工商银行”获取设备信息、访问设备照片、媒体内容、获取设备位置信息等权限后，勾选同意了《电子银行个人客户服务协议》、《工行融ｅ行用户隐私政策》、《“融ｅ借”个人信用消费贷款合同》，分别绑定被告名下的卡号为62×××36、62×××53、62×××59的借记卡为收款卡号，卡号为62×××05的借记卡为还款卡号，《“融ｅ借”个人信用消费贷款合同》载明：借款人申请个人消费贷款借条金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准；利率按人民银行基准利率浮动一定比例执行；借款人未按约的日期偿还贷款，对逾期款项，贷款人有权自逾期之日起按日计收罚息，罚息按约定利率加收50%计算；若借款人（被告）连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告宣布本合同及依据贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担，合同还约定了其他事项。被告从2019年9月至10月期间，依据《“融ｅ借”个人信用消费贷款合同》向原告多次贷款，原告将贷款发放至被告持有的借记卡上，被告按约定归还了部分贷款，但其中四笔贷款多次逾期未按合同约定偿还本息，至2021年6月16日共计拖欠本金148168.93元，利息21055.77元，分别为：2019年9月30日至2021年9月30日的贷款100000元，执行利率为12.96%，尚欠本金641.82元；2019年10月6日至2021年10月6日的贷款200000元，执行利率为12.96%，尚欠本金92138.43元；2019年10月6日至2021年10月6日的贷款50000元，执行利率为12.96%，尚欠本金46307.87元；2019年10月8日至2021年10月8日的贷款14780元，执行利率为12.96%，尚欠本金9080.81元。本院认为：被告操作本人手机下载了工商银行手机银行软件，并勾选允许“中国工商银行”获取其设备信息等权限后，勾选同意了《电子银行个人客户服务协议》、《工行融e行用户隐私政策》、《“融e借”个人信用消费贷款合同》内容，并绑定本人名下借记卡接收贷款，原告审核被告贷款申请后向其发放了贷款后，被告又以本人在工行的借记卡归还部分贷款本息，以双方之间形成金融借贷关系，原告已履行了合同义务，但被告未按约归还借款，已构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告偿还全部未归还贷款本金、利息的请求符合双方合同约定，本院予以支持；被告辩解其系限制民事行为能力人，原告未审查其行为能力，因被告所提交证据不能证明其系限制民事行为能力人，且被告系茅台酒厂职工，故本院对被告该项辩解理由不予采信；被告辩解借款由案外人使用并归还，因贷款系借款人操作本人手机在手机银行软件向银行申请，银行审核后将贷款发放至借款人绑定的本人名下借记卡，原被告之间金融借贷关系因此成立，案外人使用该贷款属被告与案外人之间的法律关系，与本案无关，被告可另案向案外人主张权利，故本院对被告该项辩解理由不予采信。原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其未提交相应委托代理合同、发票及原告支付律师费的转款凭据，不能证明已实际发生该费用，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”之规定，对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告许航于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金148,168.93元及截止2021年6月16日的利息21,055.77元，并从2021年6月17日起，以尚欠的借款本金为基数按“融e借”个人信用消费贷款合同约定利率计算至付清借款本金之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行其他诉讼请求。如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,910元（已减半收取），由被告许航承担1,650元，原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行承担1,260元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审 判 员 刘远贵二〇二一年七月十七日法官助理 沈 妍书 记 员 张 进