福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初1340号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。负责人：蔡秀玉，该支行行长。委托诉讼代理人：熊美芳，该支行员工。委托诉讼代理人：赖文琴，该支行员工。被告：陈竹，男，1989年2月7日出生，汉族，司机，住福建省龙岩市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称“永定邮储银行”）与被告陈竹信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告永定邮储银行的委托诉讼代理人熊美芳及被告陈竹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永定邮储银行向本院提出诉讼请求：1．判令陈竹偿还永定邮储银行截至2021年5月28日止的信用卡欠款合计25873.7元，其中本金19923.91元、利息2704.25元、费用3245.54元，并支付以本金19923.91元为基数，自2021年5月29日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息，按月计算的复利和按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算的违约金；2．判令本案诉讼费、公告费、保全费由陈竹承担。事实与理由：2017年4月18日，陈竹向永定邮储银行申领中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称“信用卡”），并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》签字确认，申明接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）的各种规则。之后，陈竹领取了信用卡，卡号为6228××××0447的信用卡，信用额度21000元。《领用合约》第三条约定，永定邮储银行有权收取相关的费用，而具体收费项目和标准见第十条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。根据第五条第5款，陈竹超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，永定邮储银行因催收或委外催收而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由陈竹承担。陈竹的信用卡的开户日期为2017年5月23日。陈竹在领取该信用卡后一直在使用，但是自2019年1月22日起逾期没有还款，截至2021年5月28日止尚欠本金19923.91元、利息2704.25元、费用3245.54元，共计25873.7元。经永定邮储银行多次催收，至今仍未偿还。为维护永定邮储银行的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。陈竹辩称，因为答辩人当年收到的发卡方的挂号信，并不是永定邮储银行寄出的，所以答辩人与永定邮储银行没有合同关系，永定邮储银行不是适格的原告主体，应当驳回永定邮储银行的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。永定邮储银行提交的以下证据：陈竹的身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《领用合约》、陈竹的信用卡账户信息截图和信用卡交易明细各1份，经陈竹质证后，认为对真实性均无异议，本院对于证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月18日，陈竹向永定邮储银行申请领用信用卡，并在阅读、知晓领用合约后签字。《领用合约》约定，陈竹应按永定邮储银行的规定，按时偿还透支款项、利息等其他有关费用；本合约涉及的具体收费项目和标准见收费标准，其中透支利率按日息万分之五，按月计收复利计算，到期还款日前未全额偿还最低还款额的除需支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；陈竹应在永定邮储银行指定的到期还款日之前偿还欠款；陈竹超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。之后，陈竹领取卡号为6228××××0447的信用卡（开户日期2017年5月23日，信用额度21000元，账单日为每月22日）并开卡使用。从2018年12月22日起，陈竹开始逾期还款，截至2021年5月28日止，尚欠信用卡透支本金19923.91元、利息2704.25元、费用3245.54元。本院认为，陈竹向永定邮储银行申领信用卡，承诺遵守领用合约各项规则等，系双方真实意思表示，各方当事人都应当依约履行合同义务。永定邮储银行依约向陈竹发放了信用卡，陈竹在使用信用卡过程中逾期还本付息，其行为已构成违约。陈竹主张其与永定邮储银行不存在合同关系，认为永定邮储银行不是适格的原告主体，但未提供证据予以证明，其陈述与案件事实明显不相符，本院不予采信。现永定邮储银行主张陈竹归还尚欠的透支本金19,923.91元，于法有据，应予支持。另，永定邮储银行主张陈竹支付截至2021年5月28日止的结欠利息2,704.25元、费用3,245.54元，并支付从2021年5月29日起按照《领用合约》的约定［以透支本金19,923.91元为基数，利息按日利率万分之五计算，复利按月计算，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算］支付至款清之日止的利息、复利和违约金，虽然符合合同约定，但是按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，故邮储永定支行主张的上述利息、复利和违约金之和，在2020年8月19日之前应以不超过年利率24%为限；在2020年8月20日之后应以不超过其起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（年利率3.85%×4=年利率15.4%）为限。对于永定邮储银行诉请超过上述限额的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、陈竹应于本判决生效之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行信用卡透支本金19,923.91元并支付该款从2018年12月22日起至款清之日止按《领用合约》的约定计算的利息、复利和违约金，但上述利息、复利和违约金之和在2020年8月19日之前应以不超过年利率24%为限，在2020年8月20日之后应以不超过年利率15.4%为限；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费447元，减半收取计223.5元，由陈竹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴慧华二〇二一年七月七日书记员  丘俊魁附注：本案适用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。