安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0202民初3752号原告：中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司,住所地安徽省芜湖市镜湖区北京中路6号，统一社会信用代码91340200849497861N(1-1)。负责人：陶银，总经理。委托诉讼代理人：张玲，安徽金亚太（芜湖）律师事务所律师。委托诉讼代理人：童美娟，安徽金亚太（芜湖）律师事务所律师。被告：陶庭文，男，1974年10月22日出生,汉族,住安徽省芜湖市湾沚区。委托诉讼代理人：宗寿林，芜湖市老年学会法治分会法律顾问。原告中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司（以下简称人保财险芜湖分公司）诉被告陶庭文保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告人保财险芜湖分公司的委托诉讼代理人张玲，被告陶庭文的委托诉讼代理人宗寿林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险芜湖分公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付理赔款46358.55元、保费990.5元，合计47349.05元；2、被告支付违约金（以47349.05元为基数，自2020年2月13日起至债务清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率四倍计算），截止起诉之日为7777.87元；3、被告承担律师费1000元；4、本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由:被告因在华夏银行股份有限公司芜湖分行(以下简称华夏银行芜湖分行)申请个人信用贷款5.9万元所需,向原告申请投保“个人信用贷款保证保险”,原告根据被告申请向其出具个人信用贷款保证保险保险单,根据保险单特别约定:(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算、按每日0.06%,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。(3)诉讼由保险人所在地法院管辖。后被告凭此保单从华夏银行贷款5.9万元。但被告在归还银行部分贷款后就再未还款和支付相应保费,原告多次联系被告按约定还款,但被告均未予还款。原告在赔偿等待期80天后向华夏银行芜湖分行支付本息合计46358.55元。综上所述,原告为了维护自己的合法权利,根据《民事诉讼法》之相关规定,特具状起诉,望贵院能够判如所请。被告陶庭文辩称，1、原告向被告主张因意外导致的个人实现赔偿要求外，还要求支付保险费和违约金等无事实和法律依据，应当予以驳回。2、被告没有违约。被告自2019年1月23日借款开始一直按照约定履行义务，共计履行10次。履行第11次时，被告因发生意外导致失信无法履行还款义务。该意外在保证保险的范围内。3、原告根据这一事实，按照约定应对被告的责任承担赔付责任，原告赔付是履行义务的正常行为，同时原告理赔后李颖合同终止，按照约定被告无需向原告进行赔付。4、原告已收取10次保险金合计9973.8元。如果按照约定被告不发生意外的情况下，被告要支付保险费359056.8元，充分了体现了被告贷款个人的意外风险由原告承担。本院经审理认定事实如下，陶庭文需资金申请贷款，于2019年1月23日在人保财险芜湖分公司提供的《客户面谈表》及《还款计划书》上签字，《客户面谈表》及《还款计划书》记载：贷款金额5.9万元，分36期还款，年利率6.8875%，月保费率1.5287%，每月还款金额2816.09元。2019年1月24日，陶庭文向人保财险芜湖分公司购买个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人为陶庭文，被保险人为华夏银行芜湖镜湖支行，贷款金额5.9万元，保险费36032.04元，保险金额65473.76元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0%，保险费率1.5287%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费1000.89元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险特别约定：1、保险人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，既未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。5、诉讼由保险人所在地法院管辖。陶庭文在上述保险单及特别约定内容下方签字确认。2019年1月24日，陶庭文（甲方）与华夏银行芜湖分行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定：1、甲方向乙方贷款5.9万元，贷款期限36个月，自2019年1月24日起至2022年11月24日止，贷款利率为年息6.8875%，按月等额还本付息，每月应还贷款本息1818.72元；2、贷款期内甲方如发生经济情况恶化包括个人身体情况发生重大不利变化等可能影响甲方履行合同能力的事项，应在发生或可能发生之日起7个工作日内书面通知乙方，乙方有权根据具体情况决定是否要求甲方追加担保或提前收回全部贷款；3、甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠应缴保费，视为违约，乙方有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用；4、甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；5、甲方承担乙方为实现债权所发生的费用。华夏银行芜湖分行于2019年1月24日向陶庭文发放贷款5.9万元，陶庭文归还9期贷款本息及第10期部分保费10.39元后于2019年11月24日起未再还款。人保财险芜湖分公司在等待80天后于2020年2月13日代陶庭文偿还华夏银行芜湖分行贷款本息46358.55元。人保财险芜湖分公司代偿后，陶庭文至今未向人保财险芜湖分公司还款。人保财险芜湖分公司收取陶庭文截止2019年11月24日保费，共计10008.9元（尚欠990.50元）。原告为主张本案债权委托了代理律师，并支付律师费1000元。本院认为，华夏银行芜湖分行与陶庭文签订《个人保险保证借款合同》及陶庭文在人保财险芜湖分公司投保的个人信用贷款保证保险，均是当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。华夏银行芜湖分行发放贷款后，陶庭文应当按照合同约定按期还款，并向人保财险芜湖分公司支付相应保费。陶庭文因个人原因逾期归还贷款本息，人保财险芜湖分公司按照借款合同约定承担保险理赔责任，向华夏银行芜湖分行代陶庭文提前清偿了剩余全部贷款本息（含罚息）合计46358.55元，即取得向陶庭文追偿的权利。依照保险单特别约定，陶庭文在人保财险芜湖分公司承担理赔责任后未归还理赔款，应当支付违约金。现人保财险自愿将违约金从日0.06%调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率四倍，不违反法律规定，故对人保财险芜湖分公司要求陶庭文支付赔偿款46358.55元、保费990.50元，及按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率四倍支付2020年2月13日起至实际清偿之日止的违约金，予以支持。关于律师费有合同约定，本院予以支持。陶庭文辩称其向人保财险芜湖分公司投保，在其意外受伤后，人保财险芜湖分公司履行保险理赔义务，其无需再向人保财险芜湖分公司返还代偿款，该辩称与双方特别约定的内容不符，故对陶庭文的辩称，不予采信。综上，依据《最高人民法关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条规定，判决如下：一、被告陶庭文于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司理赔款46358.55元、保费990.50元，合计47349.05元，并以47349.05元为基数支付自2020年2月13日起至实际清偿之日止的违约金（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；二、被告陶庭文于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取602元，由被告陶庭文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  赵凌二〇二一年七月九日书记员  徐杰附本案适用法律条款：《最高人民法关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。