终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0103民初3925号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：耿雷、何晓涛，均系北京德和衡（广州）律师事务所律师。被告：张房宝，男，1984年7月9日出生，汉族，身份证住址广东省广州市荔湾区。被告：吴媛翘，女，1985年8月2日出生，汉族，身份证住址广东省广州市荔湾区。原告中国平安财产保险股份有限公司（下称平安财保公司）诉被告张房宝、吴媛翘保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，由审判员辛野于2021年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人耿雷通过在线庭审方式参加了诉讼，被告张房宝、吴媛翘经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张房宝向原告支付代偿款共计155580.28元；2、判令被告张房宝向原告支付逾期保险费共计195.11元；3、判令被告张房宝向原告支付违约金21563.43元（违约金以代偿款155580.28元为基数，自2020年7月29日起按0.063%/日的标准暂计至2021年3月5日,实际主张至款项还清之日止）；4、判令被告张房宝向原告支付律师费4000元；5、判令原告就位于广州市荔湾区龙津中路485号504房的抵押物处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由被告张房宝承担；7、判令被告吴媛翘对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实和理由：2019年1月3日，被告张房宝与贷款人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行）签订编号为DY20181230003110-001的《借款合同》（下称借款合同①），约定张房宝向南京银行借款197000元，借款期限为36个月，年利率7.6%；之后南京银行依约发放借款197000元。2019年1月3日，被告张房宝为上述借款向原告购买个人借款保证保险，原告向张房宝出具了保险单号为DY20181230003110-001的《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定：被保险人为贷款人南京银行，张房宝拖欠任何一期借款达到80天，原告即依照保险合同约定向南京银行理赔；原告理赔后，被告张房宝需向原告归还全部理赔款项和未付保险费；原告自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金。为了保证贷款资金的安全，两被告与原告签订合同编号为DY20181230003110的《最高额抵押合同》，约定两被告以其名下共有位于广州市荔湾区龙津中路485号504房（下称涉案房屋）为原告提供抵押担保，并于2019年1月8日办妥了抵押登记手续。2019年7月11日，被告张房宝向贷款人南京银行申请循环动用29000元贷款，并签订了合同编号为DY20181230003110-003的《借款合同》（下称借款合同②），约定张房宝向南京银行借款29000元，借款期限36个月，年利率7.125%；张房宝为该笔借款再向原告购买了个人借款保证保险，原告向张房宝出具了保险单号为BDDY1907110001275880的《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定被保险人为贷款人南京银行，张房宝拖欠任何一期借款达到80天，原告即依照保险合同约定向贷款人理赔；原告理赔后，被告张房宝需向原告归还全部理赔款项和未付保险费；原告自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金，之后南京银行依约发放借款29000元。2019年10月26日，被告张房宝再向南京银行申请循环动用18000元贷款，并签订了编号为DY20181230003110-006的《借款合同》（下称借款合同③），约定张房宝向南京银行借款18000元，借期36个月，年利率7.125%；张房宝为该笔借款再向原告购买了个人借款保证保险，原告向被告张房宝出具了保险单号为TBDY1910250002421306的《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定被保险人为南京银行，张房宝拖欠任何一期借款达到80天，原告即依照保险合同约定向贷款人理赔；原告理赔后，张房宝需向原告归还全部理赔款项和未付保险费；原告自理赔当日起以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金；之后南京银行依约发放借款18000元。自2020年5月8日起，被告张房宝开始逾期偿还上述贷款本息，构成违约，因张房宝逾期偿还借款，南京银行要求原告依据《平安财保公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此于2020年7月29日向南京银行支付保险理赔款项共计155580.28元。根据《平安财保公司平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》以及《最高额抵押合同》的约定，原告代张房宝偿还款项后，张房宝应当向原告归还全部理赔款项、未付保费并按照每日0.063%承担违约金，且原告有权就两被告名下位于广州市荔湾区龙津中路485号504房的房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权。又因被告吴媛翘系为被告张房宝的配偶，涉案代偿债务发生在两被告婚姻关系存续期间，且吴媛翘同意共同偿还，据此，吴媛翘应当承担连带清偿责任。上述款项经原告多次催收，两被告拒不履行还款义务。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法公正裁决。被告张房宝、吴媛翘没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有提交证据,由于被告张房宝、吴媛翘对原告平安财保公司的诉讼请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据作为本案的定案依据，并据此认定原告平安财保公司起诉的事实。就原告提出诉请1，要求被告张房宝支付代偿款共计155580.28元的构成：自2020年5月8日起，张房宝开始逾期偿还前述三份借款合同的本息，南京银行要求原告依据《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告于张房宝逾期还款的80日后（即2020年7月29日）向南京银行支付了代偿款。就借款合同①，原告支付代偿款122000.32元（包括代偿本金119114.77元，代偿利息2602.74元，代偿罚息282.81元）；就借款合同②，原告支付代偿款19875.35元（包括代偿本金19793.08元，代偿利息82.27元）；就借款合同③，原告支付代偿款13704.61元（包括代偿本金13647.88元，代偿利息56.73元）。原告诉请2，原告与被告张房宝就三个借款合同分别签订了三份《个人借款保证保险保险单》，均约定绝对免赔比例1%；要求张房宝支付逾期保险费共计195.11元的构成：就借款合同①，借款保证保险金额为216700元，每月保险费率0.12%，减去约定绝对免赔比例1%，每月保险费金额234.04元，张房宝于2020年5月8日起逾期还款，所欠的逾期保险费为156.02元；借款合同②，借款保证保险金额为31900元，每月保险费率0.12%，减去绝对免赔额1%，每月保险费金额21.38元，张房宝于2020年5月8日起逾期还款，所欠的逾期保险费为24.12元；借款合同③，借款保证保险金额为19800元，每月保险费率0.12%，减去绝对免赔额1%，每月保险费金额21.38元，张房宝于2020年5月8日起逾期还款，所欠逾期保险费为14.97元。另查，被告张房宝、吴媛翘于2012年11月1日登记结婚，没有两人婚姻异常的证据，2019年1月3日，吴媛翘就张房宝的借款签订共有及共同债务声明书，载明同意并确认张房宝自2019年1月3日至2027年4月13日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司对张房宝享有债权的，此债权构成夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿；吴媛翘系涉案房屋的共有人，其本人知悉并同意张房宝以房产作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保…。2019年1月3日，被告张房宝、吴媛翘（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订编号为DY20181230003110的《最高额抵押合同》，约定张房宝、吴媛翘以其名下共有，位于广州市荔湾区龙津中路485号504房【不动产权证编号：粤（2018）广州市不动产权第05207501号，粤（2018）广州市不动产权第05207500号】为原告提供抵押担保；2019年1月8日，原告平安财保公司与张房宝、吴媛翘到广州市国土资源和规划委员会办理了涉案房屋的抵押登记，取得了抵押房屋的《不动产登记证明》，载明义务人吴媛翘、张房宝，权利人平安财保公司，编号粤（2019）广州市不动产证明第00200493号，抵押范围：全部；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额256.7万元。但该涉案房屋于2018年5月9日办理了抵押登记，抵押权人为工商银行广州工业大道支行，抵押方式一般抵押，抵押数额人民币161万元。原告按相关保险合同的约定于2020年7月29日向南京银行支付代偿款，取得对两被告的债权后，向两被告追索所代偿的款项未果，提起本案诉讼。原告为本案委托律师代理诉讼，于2021年3月12日与北京德和衡（广州）律师事务所签订法律服务专项委托合同，合同委托期限至2023年2月28日，原告并于2021年4月19日向该律师事务所支付了律师费4000元，律师事务所开具了发票。案件诉讼期间，经原告平安财保公司申请，本院于2021年4月19日以（2021）粤0103民初3925号民事裁定书，依法裁定查封、冻结、扣押被申请人张房宝、吴媛翘名下价值181338.82元的财产，原告为此支付了诉讼保全费1427元。本院认为，被告张房宝与案外人南京银行签订的《借款合同》、与原告签订《平安个人借款保证保险单及保险条款》、被告吴媛翘、张房宝与原告签订的《最高额抵押合同》、《共有及共同债务声明》等合同均是各方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，内容没有违反法律法规的强制性规定，为有效合同，对缔约各方产生约束力。原告平安财保公司在借款人张房宝逾期还款时，为其向南京银行代偿贷款本息，有权依据保险合同约定向借款人追偿相关款项。平安财保公司已为张房宝的三个借款合同代偿共155580.28元（包括代偿本金共152555.73元、代偿利息2741.74元、代偿罚息282.81元），上述款项张房宝应向平安财保公司返还。因张房宝逾期还款，构成违约，三个借款合同产生逾期保险费共195.11元（156.02元+24.12元+14.97元），该逾期保险费张房宝亦应向原告支付。原告主张被告按合同约定的0.063%/天计付违约金，该约定折合年利率23%（0.063%×365天），高于法律规定，对该诉请本院依法调整为从平安保险公司支付代偿款之日（即2020年7月29日）起按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计付。关于原告要求张房宝支付律师费的诉请。原告平安财保公司的代位求偿权来源于其向南京银行的保险理赔。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，本案中尽管被告张房宝与南京银行在《借款合同》中约定张房宝须负担南京银行因主张权利而发生的律师费，但由于平安财保公司向南京银行理赔时并未包含律师费，故平安财保公司的代位求偿权中并不包含南京银行关于律师费的相关权利。加之张房宝与平安财保公司未明确约定张房宝须承担平安财保公司的律师费，故原告要求张房宝承担律师费缺乏合同依据，对该诉请本院不予支持。张房宝、吴媛翘提供共有的涉案房屋作为本案借款及保证保险合同的抵押物，并办理了抵押登记，权利人为平安财保公司在两被告不归还本案欠款的，有权从处理上述抵押房产所得价款按抵押登记的先后顺序优先受偿。被告吴媛翘系张房宝配偶，且吴媛翘向原告签署了《共有及共同债务声明》，明确表示如张房宝向南京银行所借款项未能全额还款，原告取得债权后，该债权对两被告构成夫妻共同债务，本案中原告要求吴媛翘对涉案债务承担连带清偿责任的，不影响两被告共同还款结果。被告张房宝、吴媛翘经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张房宝于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款155580.28元；二、被告张房宝于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费195.11元；三、被告张房宝于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(以代偿款155580.28元为基数，自2020年7月29日起按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计至款项付清之日止)；四、被告张房宝不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权从拍卖、变卖被告张房宝、吴媛翘名下位于广州市荔湾区龙津中路485号504房【不动产权证编号：粤（2018）广州市不动产权第05207500号、粤（2018）广州市不动产权第05207501号】的所得价款按抵押登记的先后顺序优先受偿；五、被告吴媛翘对被告张房宝的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1963元由原告中国平安财产保险股份有限公司负担50元，被告张房宝、吴媛翘共同负担1913元；诉讼保全费1427元由被告张房宝、吴媛翘共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案一审判决部分的上诉请求数额，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 辛 野二〇二一年七月十三日书记员 陈丽仪陈清秀