广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初11870号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该银行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁静雯，广东启源律师事务所实习人员。被告：宁文亚，男，1986年7月12日出生，汉族，住河南省洛宁县,被告：王冰怡，女，1988年2月29日出生，汉族，住河南省洛宁县,原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告宁文亚、王冰怡金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯、梁静雯到庭参加了诉讼，被告宁文亚、王冰怡经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2020年1月18日；（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同编号：HTJA202010000983***号）及附件《信用卡专向分期业务借款合同通用条款》《领用合约》；（三）贷款人：中行花都分行；借款人：宁文亚；（四）分期额度及期限：50万元，有效期36个月；（五）分期期数：36期（一期为一个月）自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；（六）账单日：每月7日；（七）放款时间及金额：2020年1月20日，本金50万元；（八）还款方式：按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用卡账户当期所有欠款的，免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；（九）利息计收标准：1.利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，借款人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；2.借款人使用信用卡所发生的各种收付款项由贷款人记入借款人信用卡账户。贷款人对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（十）其他费用：分期手续费6.5万元，费率为使用分期额度的13%，随本金分期扣收；（十一）违约责任：借款人未按期归还贷款本金及手续费，且未按合同约定致使抵押权不能有效设立，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。二、抵押情况：（一）签约时间：2020年1月18日；（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：HTDA202010000983***);（三）抵押物：宁文亚名下所有的车辆识别代码为JTNHS3DH7K801****、发动机号2AR2346**的丰田牌汽车；（四）抵押登记情况：2020年10月14，上述抵押车辆办理了初始登记，车牌号为粤Ｅ×××××，并于2020年10月21日办理了中行花都分行为抵押权人的抵押登记；（五）抵押担保范围：借款合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。三、逾期及欠款情况：（一）逾期日期：自2021年1月7日开始逾期还款；（二）欠款金额：截至2021年7月26日，尚欠借款本金313597.91元、手续费34295元及按领用合约计算的利息及还款违约金。四、其他情况1.宁文亚、王冰怡为夫妻关系，中行花都分行主张本案债务为宁文亚、王冰怡的夫妻共同债务。2.诉讼中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，本院依法采取保全措施。五、中行花都分行的诉讼请求：1.解除被告宁文亚与中行花都分行于2020年1月18日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同编号：HTJA202010000983***号）；2.宁文亚、王冰怡向中行花都分行偿还借款本金313597.91元、手续费34295元及至实际清偿之日止的逾期利息及复利(暂计至2021年7月26日，利息及复利1392.01元、违约金4120.79元；自2021年7月27日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3.拍卖、变卖宁文亚名下车牌号码为粤Ｅ×××××的车辆所得价款优先清偿宁文亚在本案范围内的债务；4.宁文亚、王冰怡承担本案受理费。六、宁文亚、王冰怡未作答辩。裁判理由与结果本院认为，中行花都分行与宁文亚签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效。中行花都分行按照合同约定向宁文亚发放贷款50万元，已依约履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利，现宁文亚没有按约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。中行花都分行请求解除合同，宁文亚立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本息、分期手续费及违约金，于法有据,本院予以支持，但中行花都分行主张的利息、手续费、还款违约金折算后的利率之和不得超过年利率24%。涉案《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》已约定，宁文亚将涉案丰田牌汽车抵押给中行花都分行，并办理了正式的抵押登记，故中行花都分行对涉案车辆经拍卖、变卖后所得价款有权优先受偿。涉案借款发生于宁文亚、王冰怡的夫妻关系存续期间，且借款购买的车辆系用于夫妻共同生活，故本院认定本案的债务属于宁文亚、王冰怡的夫妻共同债务，中行花都分行要求王冰怡承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。宁文亚、王冰怡经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、三百九十五条、第四百一十条、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百六十七条、第六百七十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告宁文亚于2020年1月18日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同编号：HTJA202010000983***号）；二、被告宁文亚、王冰怡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金313597.91元、手续费34295元及利息、违约金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计算；暂计至2021年7月26日的利息为1392.01元、还款违约金为4120.79元，利息、还款违约金均计至清偿之日止，利息、手续费、还款违约金折算后的利率之和以年利率24%为上限）。三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告宁文亚名下车牌号码为粤Ｅ×××××的车辆经拍卖、变卖后所得价款在本案债务范围内享有优先受偿权。案件受理费3394元，财产保全费2349元，由被告宁文亚、王冰怡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二一年七月二十八日书记员 骆雪玲