广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0703民初9232号原告：中国农业银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区迎宾大道西9号。负责人：黎志嵘，该行行长。委托诉讼代理人：王红霞、陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。被告：周俊峰，男，出生，汉族，住广西博白县。原告中国农业银行股份有限公司江门分行（以下简称农业银行江门分行）与被告周俊峰信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江门分行的委托诉讼代理人王红霞到庭参加诉讼，被告周俊峰没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周俊峰偿还信用卡欠款本金14588.46元及其利息、违约金（截至，利息3300.11元、违约金809.18元，之后至实际清偿日止的利息、违约金，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于向原告申请办理信用卡，签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。经原告审核批准，于为被告建立信用卡账户并向被告核发卡号为62×××61的农行贷记卡-银联台湾旅游卡普卡。双方约定被告以其本人申请开立的卡号为62×××61的信用卡申请汽车分期资金40000元，分36期向原告还清。原告依约向被告发放分期资金。被告持卡后消费，被告于开始逾期不能还款，截至，被告拖欠信用卡本金14588.46元、利息3300.11元、逾期还款违约金809.18元，经原告多次向被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告周俊峰未作答辩，亦未提供证据。原告农业银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告周俊峰经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.被告向原告申请办理信用卡时，填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称申请表），书写并签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（通过中国农业银行网站或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合同的规定”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称贷记卡领用合约）约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。原告以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款自银行记账日起计息；若被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还支付逾期还款滞纳金，滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2.原告与被告约定被告以其卡号为62×××61的信用卡申请汽车分期资金40000元，手续费率9.8%，分期手续费3920元，分36期，每期偿还本金1111.11元，在第一期偿还全部手续费3920元及第一期的本金1111.11元，之后35期偿还每期购车分期本金。被告已偿还全部购车分期本金及分期手续费。被告从开始刷卡消费，截至，被告累计刷卡透支消费495948.6元，累计偿还477250.85元，其中还款包括借款本金462628.05元、利息9652.31元、违约金4652.98元、分期手续费317.51元（不包括购车分期的手续费），尚欠原告信用卡本金14588.46元、利息3300.11元。本院认为，《申请表》、《贷记卡领用合约》是原告农业银行江门分行向被告周俊峰提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交申请表时签字承诺知悉并遵守领用合约，故贷记卡领用合约是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力，当事人均应当按照《贷记卡领用合约》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费后，未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于逾期还款违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自取消滞纳金，本案信用卡系《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施前申领，而原告与被告在贷记卡领用合约中只有关于滞纳金的约定，虽然原告曾在其官网上发布公告，将的滞纳金变更为逾期还款违约金，但该公告仅是原告单方意思表示，且涉及贷记卡领用合约重大变更，原告亦未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意或被告事后以其行为表明对违约金进行追认，不能产生变更相关合同约定的法律效果。故原告主张按照滞纳金标准支付以后的逾期还款违约金，缺乏事实依据，于法不符，不应得到支持。现原告要求被告偿还截至的信用卡欠款本金14588.46元、利息3300.11元及2020年12月29日后的利息计算至实际清偿之日止的诉讼请求，理据充分，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。被告周俊峰无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金14588.46元；二、被告周俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门分行偿还截至的利息3300.11元以及从至实际清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费267.44元减半收取133.72元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司江门分行负担5.79元，被告周俊峰负担127.93元（原告同意其预缴的诉讼费用中应由被告负担的部分由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二一年七月二十三日法官助理 郭桂花书 记 员 张惠兰广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0703民初9232号原告：中国农业银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区迎宾大道西9号。负责人：黎志嵘，该行行长。委托诉讼代理人：王红霞、陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。被告：周俊峰，男，出生，汉族，住广西博白县。原告中国农业银行股份有限公司江门分行（以下简称农业银行江门分行）与被告周俊峰信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江门分行的委托诉讼代理人王红霞到庭参加诉讼，被告周俊峰没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周俊峰偿还信用卡欠款本金14588.46元及其利息、违约金（截至，利息3300.11元、违约金809.18元，之后至实际清偿日止的利息、违约金，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于向原告申请办理信用卡，签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。经原告审核批准，于为被告建立信用卡账户并向被告核发卡号为62×××61的农行贷记卡-银联台湾旅游卡普卡。双方约定被告以其本人申请开立的卡号为62×××61的信用卡申请汽车分期资金40000元，分36期向原告还清。原告依约向被告发放分期资金。被告持卡后消费，被告于开始逾期不能还款，截至，被告拖欠信用卡本金14588.46元、利息3300.11元、逾期还款违约金809.18元，经原告多次向被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告周俊峰未作答辩，亦未提供证据。原告农业银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告周俊峰经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.被告向原告申请办理信用卡时，填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称申请表），书写并签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（通过中国农业银行网站或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合同的规定”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称贷记卡领用合约）约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。原告以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款自银行记账日起计息；若被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还支付逾期还款滞纳金，滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2.原告与被告约定被告以其卡号为62×××61的信用卡申请汽车分期资金40000元，手续费率9.8%，分期手续费3920元，分36期，每期偿还本金1111.11元，在第一期偿还全部手续费3920元及第一期的本金1111.11元，之后35期偿还每期购车分期本金。被告已偿还全部购车分期本金及分期手续费。被告从开始刷卡消费，截至，被告累计刷卡透支消费495948.6元，累计偿还477250.85元，其中还款包括借款本金462628.05元、利息9652.31元、违约金4652.98元、分期手续费317.51元（不包括购车分期的手续费），尚欠原告信用卡本金14588.46元、利息3300.11元。本院认为，《申请表》、《贷记卡领用合约》是原告农业银行江门分行向被告周俊峰提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交申请表时签字承诺知悉并遵守领用合约，故贷记卡领用合约是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力，当事人均应当按照《贷记卡领用合约》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费后，未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于逾期还款违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自取消滞纳金，本案信用卡系《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施前申领，而原告与被告在贷记卡领用合约中只有关于滞纳金的约定，虽然原告曾在其官网上发布公告，将的滞纳金变更为逾期还款违约金，但该公告仅是原告单方意思表示，且涉及贷记卡领用合约重大变更，原告亦未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意或被告事后以其行为表明对违约金进行追认，不能产生变更相关合同约定的法律效果。故原告主张按照滞纳金标准支付以后的逾期还款违约金，缺乏事实依据，于法不符，不应得到支持。现原告要求被告偿还截至的信用卡欠款本金14588.46元、利息3300.11元及2020年12月29日后的利息计算至实际清偿之日止的诉讼请求，理据充分，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。被告周俊峰无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金14588.46元；二、被告周俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门分行偿还截至的利息3300.11元以及从至实际清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费267.44元减半收取133.72元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司江门分行负担5.79元，被告周俊峰负担127.93元（原告同意其预缴的诉讼费用中应由被告负担的部分由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二一年七月二十三日法官助理 郭桂花书 记 员 张惠兰