葫芦岛市龙港区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1403民初442号原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街36号。法定代表人李某，该公司总经理。委托代理人曲秉昆，辽宁兴连律师事务所律师。被告冷某，女，汉族，个体，现住葫芦岛市连山区。被告田某，男，汉族，退休，现住葫芦岛市连山区。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉被告冷某、田某合同纠纷一案，原告于2021年3月3日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司的委托代理人曲秉昆、被告冷某、被告田某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2019年11月6日，被告冷某从原告处投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为其在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行的67，000.00元贷款提供保证保险，保单中约定保险费总额47，006.28元（分期36个月，1，305.73元/月），如投保人逾期还贷，原告向银行垫付贷款后有权向投保人追回垫付贷款和未付保费。之后，二被告签署《债务追偿及担保协议》，田某承诺对冷某全部欠款承担连带保证责任（担保协议约定）。2019年11月20日，被告冷某从银行取得贷款，原告为该贷款提供保证保险。2020年5月10日，因冷某未及时还贷，原告履行保险理赔责任为其垫还贷款64，118.87元，同时冷某还拖欠保险费47，006.28-5，242.92=41，763.36元未付。综上，原、被告之间已成立保险合同关系，根据《合同法》、《担保法》、《保险法》等相关规定，原告在履行保险理赔责任后，有权向二被告追回垫还贷款及拖欠保险费。因协商不成，原告特诉至法院，请求依法支持原告全部诉求：1.请求判令二被告共同给付原告已垫还的银行贷款64，118.87元、拖欠保险费41，763.36元，合计105，882.23元，并自2020年5月11日起以105，882.23元为基数，按日0.06%支付滞纳金至欠款全部还清之日止；2.二被告承担全部诉讼费用。被告冷某未提交书面答辩状，口头辩称，我的贷款是从中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行贷的款，用的是我在光大银行的信用卡，我从来就不知道还有这个保险，如果有这个保险的话我应该有合同什么的，但是我都没有，我觉得原告给我私自上保险的行为违反了法律规定。原告主张的他们公司垫还的银行贷款部分我是认可的，对于41，763.00元的保费问题我不认可。被告田某未提交书面答辩状，口头辩称，我进行了担保签字，但贷款过程我不清楚，签字的时候我和工作人员表明了我和冷某不是夫妻关系，我们只是同居关系，但是工作人员说你就签字就行，我们就是走个程序，我不知道会承担这些责任，当时提供的结婚证也是假的，是他们工作人员制作的。经审理查明，原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司与被告冷某于2019年11月4日、2019年11月5日签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2019年11月6日，被告田某向原告出具《债务追偿及担保协议》，载明：借款人冷某在中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司处投保了个人信用保证保险，申请无抵押信用贷款陆万柒仟元，本人愿承担共同还款责任，并承诺如下：一、本人已了解借款有关事实，不存在以下情况：借款合同当事人双方串通，骗取本人提供共同还款承诺；主合同债权人采用欺诈、胁迫等手段使本人在违背真实意愿的情况下提供共同还款承诺。二、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵公司造成任何损失，本人愿承担相应的法律责任。三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以其所有的财产自愿承担连带保证担保责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。四、本人承担共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、甲方应向乙方未支付的保险费，违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、评估费、交通费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任。七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。承诺书中有借款人冷某和承诺人田某签字按手印。2019年11月6日，原告与被告冷某签订保单号为PBBR201921010000002429号的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单中载明了投保人为冷某，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款金额为67，000.00元，保险费为47，006.28元，保险金额为74，613.49元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年11月18日，被告冷某与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订《个人贷款合同》，约定借款金额为人民币67，000.00元，借款期限36月，贷款利率：采取浮动利率，执行由全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.85%。在4.85%基础上，按数值上浮227.5BPs，实际执行年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，罚息利率随合同执行利率对应调整。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行于2019年11月20日向被告冷某发放了贷款67，000.00元。贷款后，被告冷某按约定偿还了部分贷款及保费后未再按照约定进行偿还。2020年5月27日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明中国人民财产保险股份有限公司已于2020年5月10日为保证保险第PBBR2019210100000024293号保险单项下的贷款64，118.87元代偿，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保险单项下的全部索赔。截止2020年4月2日，原告已偿还保险费合计5，222.92元（原告诉状为5，242.92元，以原告诉状为主），原告为被告冷某代偿的银行贷款64，118.87元，保险费尚欠41，763.36元（47，006.28元－5，242.92元=41，763.36元）。故原告诉至法院，请求判如所请。上述事实，有当事人陈述，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人担保借款合同》、《债务追偿及担保协议》、《代偿债务与权益转让确认书》、借款凭证、还贷记录等证据材料载卷，经开庭质证、本院审查，可以认定。本院认为，原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》，是双方在平等自愿的基础上本着诚实信用的原则签订的，内容符合法律的规定，被告冷某按照双方的约定偿还了部分的贷款并支付了部分保费，后原告未继续偿还贷款及保费，原告保险公司在被告冷某怠于偿还贷款的情况下为被告冷某代偿了贷款，故本院应当认定原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同、个人担保借款合同合法有效并已经实际履行。故被告冷某应当按照约定如期偿还贷款本息及保险费；两者虽然不是同一法律关系，但按照双方签订的保险合同的约定，为了减少诉累，可在本案中一并进行处理。现原告已经为被告代偿了银行贷款，取得了追偿的权利，故被告冷某应该向原告支付原告为被告代偿的银行贷款64，118.87元及尚欠保费41，763.36元。对于原告主张的违约金，因原告贷款后不仅需偿还借款本身的银行利息还应承担原告保险公司的保费，且保费的数额较高，故本院认为在被告冷某承担保费的同时不需要再向原告支付违约金，故对原告主张的违约金的诉讼请求本院不予支持。被告田某与被告冷某签订了《债务追偿及担保协议》，是二人真实意思表示，应视为被告田某自愿为被告冷某承担连带偿还担保责任，担保未超过法定的担保期限，因此，被告田某对被告冷某应当偿还银行贷款部分承担连带给付责任。对于原告要求被告田某对保费承担给付责任的诉讼请求，因《债务追偿及担保协议》约定“本人承担共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、甲方应向乙方未支付的保险费，违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、评估费、交通费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。”故对于原告的此项主张，本院予以支持。对于被告辩称“我从来就不知道还有这个保险，如果有这个保险的话我应该有合同什么的，但是我都没有，我觉得原告给我私自上保险的行为违反了法律规定。原告主张的他们公司垫还的银行贷款部分我是认可的，对于41，763.00元的保费问题我不认可。”被告冷某作为一名完全民事行为能力人，其与原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》明确载明保险费用及每月应偿还的保险费用，且被告亦按照约定偿还了一部分的保险费及银行贷款，故本院对被告的此项抗辩意见不予认可。对于被告田某辩称“我进行了担保签字，贷款过程我不清楚，签字的时候我和工作人员表明了我和冷某不是夫妻关系，我们只是同居关系，但是工作人员说你就签字就行，我们就是走个程序，我不知道会承担这些责任，当时提供的结婚证也是假的，是他们工作人员制作的。”本院认为被告田某作为一名完全民事行为能力人，应当认识到自己为被告冷某签订《债务追偿及担保协议》的后果，二被告是否为夫妻关系并不影响其在《债务追偿及担保协议》签字所产生的后果，根据《债务追偿及担保协议》的约定，被告田某应对被告冷某的贷款及保费承担连带偿还责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告冷某于本判决生效后三十日内给付原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司为其垫付的银行贷款64，118.87元。二、被告冷某于本判决生效后三十日内给付原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司保险费41，763.36元。三、被告田某对本判决第一项、第二项内容承担连带给付责任。四、驳回原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2，417.00元，原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司已预交，由被告冷某承担，被告田某连带承担，于本判决生效之日起七日内向龙港区人民法院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行。原告无需承担案件受理费，应予退还原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司案件受理费2，417.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张浩月人民陪审员  张 艳人民陪审员  谷 芳二〇二一年七月五日法官 助理  石 盼书 记 员  赵 南