1江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2021)赣0103民初2180号原告：中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行，营业地址：南昌市青云谱区解放西路528号，统一社会信用代码：91360100962162297E。负责人：魏茂林，系该支行行长。委托代理人：廖虹，北京市京师（南昌）律师事务所律师。委托代理人：李明，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：刘江辉，男，汉族，1982年3月9日出生，地址：江西省抚州市临川区。被告：陈番，女，汉族，1986年1月27日出生，地址：江西省抚州市临川区。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行诉被告刘江辉、陈番金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行的委托代理人廖虹、被告刘江辉到庭参加诉讼，被告陈番经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；2、宣布本合同项下的借款全部到期。3、判令被告刘江辉、陈番偿还欠款本金320384.74元，利息5113.38元，罚息2184.23元，（其中利息、罚息暂计至2021年1月25日止，自2021年1月26日起至欠款还清之日止的利息、罚息按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算）；4、确认原告对被告抵押的坐落于南昌市西湖区的房产具有优先受偿权；5、诉讼费，律师费5000元由被告承担。事实和理由：2015年12月26日，原告与被告刘江辉、陈番签订编号为：2015年赣中银房贷西字864号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》。被告陈番在抵押条款中签字确认同意抵押，并在申请书中承诺承担还款责任。借款金额：38万元。借款期限：2016年1月5日到2036年1月5日。借款利率、罚息：本合同项下贷款利率为浮动利率。贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。罚息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。抵押担保：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。抵押物：南昌市西湖区石头街11-17号4单元09室（第1层）的房产。他项权证：洪房他证西湖区字第××号。担保范围：本合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。首次逾期的时间：2020年2月11日。截止到2021年1月25日，被告拖欠原告本金320504.74元，利息5113.38元，罚息184.23元，共计325802.35元。原告提交了如下证据：证据一：原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、结婚证复印件、情况说明。证明：原、被告诉讼主体资格。证据二：《房屋按揭贷款申请表》、《中国银行股份有3限公司个人二手住房贷款合同》、借款借据、他项权证。证明：原告与被告形成借贷关系，被告提供抵押担保。证据三：贷款已还款明细。证明：截至2021年7月7日，被告尚欠借款本金310869.89元及利息0元，罚息0元，复利0元。证据四：《委托代理协议》、律师费发票复印件、律师费转账凭证复印件各一份。证明：原告为主张债权支付律师费5000元。被告刘江辉辩称：银行人员同意过我，只要还清了逾期的，剩下的欠款继续按照合同要求还款，否则将终止合同，一次性还款。被告陈番未到庭亦未提交书面答辩意见。本院经审理，认定事实如下：被告刘江辉、陈番向中国银行西湖支行提交了《房屋按揭贷款申请表》，载明：被告向中国银行西湖支行申请贷款38万元，用于购买坐落于南昌市西湖区的房屋，贷款期限为240个月。被告陈番在该申请表上签字捺印，确认将上述贷款作为夫妻共同债务，承担共同还款责任。2015年12月26日，中国银行西湖支行与被告刘江辉、陈番签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定：贷款金额为38万元，贷款期限240个月；贷款用途为购买南昌市西湖区的房屋，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。如被告未按期归还贷款本息，中国银行西湖支行有权宣布本合同项下贷款全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。被告以其所有的位于南昌市西湖区为上述借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下借款本金、利4息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及其他实现债权的所有费用，包括但不限于公告费、送达费、律师费、诉讼费、财产保全费等。原、被告已就上述房产办理了抵押登记手续。签订上述合同后，中国银行西湖支行按约向被告发放了38万元贷款，并提供了《借款借据》予以佐证。中国银行西湖支行已经履行发放贷款义务，但被告未能按时足额还款。被告于2020年9月、10月、11月、12月连续四期均未按时返还，后被告于2021年1月还清所有逾期。截至2021年7月7日，被告尚欠借款本金310869.89元及利息0元，罚息0元，复利0元。原告催收未果特诉至法院，并提出如前诉请。另查明，原告为向被告催收借款，委托北京市京师（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，并实际产生律师费5000元，原告提交了付款回单予以佐证。再查明，被告刘江辉、陈番系夫妻关系，双方于2004年3月9日登记结婚。上述事实，有原告的陈述，原告提交的证据及庭审笔录所证实。本院认为，中国银行西湖支行与被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，被告向中国银行西湖支行出具的《房屋按揭贷款申请表》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据合同约定，如被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款全部或部分提前到期。本院认为，对于合同约定解除的适用，应加以必要的限制，包括考虑违约程度、继续履行的意愿和履行成本等。尽管合同是当事人协商一致的产物，但是解除合同条件约定的过于随意，会使合同被解除的危险增加，不利于交易的安全和稳定。具体就本案而言，其一、被告刘江辉虽存在逾期，但其已将截止开5庭时的逾期款项全部返还，且庭审中被告刘江辉明确表示愿意履行还款义务。因此，双方订立《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》具备继续履行的条件，案涉合同目的能够实现；其二、从维护交易安全的角度，本案涉及银行、购房者，社会成本和影响已经倾注其中。如果不是被告有根本违约行为，动辄解除合同可能对社会的稳定产生不利影响。根据原告提交的还款记录显示，被告刘江辉虽于2020年9月、10月、11月、12月连续四期逾期，但之后其均能将逾期款项付清，被告刘江辉尚未构成根本性违约。同时，被告刘江辉向原告返还逾期按揭款时，支付了因逾期还款产生的罚息、复利，罚息、复利已具有一定惩罚性作用。据此，原告请求解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，依据不足，本院不予支持。原告要求借款合同项下的借款全部到期的诉讼请求，本院亦不予支持。关于本案的诉讼费及律师费5000元，本案因被告刘江辉未按合同约定的期限履行每期归还按揭款的义务，从而酿成本案诉讼，鉴于被告刘江辉违约的客观事实，其本身已存在过错，且原告提交了律师费的相关证据，故原告因本案诉讼产生的诉讼费及律师费理应由被告刘江辉承担。被告在合同中已约定送达地址，该约定为有效约定，被告陈番拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘江辉、陈番于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司青云谱支行支付律师代理费5000元。6二、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预缴的案件受理费6262元，由被告刘江辉、陈番承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陶 然审 判 员  黄建红人民陪审员  胡文媛二〇二一年七月十九日书 记 员  陶志明1江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2021)赣0103民初2180号原告：中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行，营业地址：南昌市青云谱区解放西路528号，统一社会信用代码：91360100962162297E。负责人：魏茂林，系该支行行长。委托代理人：廖虹，北京市京师（南昌）律师事务所律师。委托代理人：李明，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：刘江辉，男，汉族，1982年3月9日出生，地址：江西省抚州市临川区。被告：陈番，女，汉族，1986年1月27日出生，地址：江西省抚州市临川区。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行诉被告刘江辉、陈番金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行的委托代理人廖虹、被告刘江辉到庭参加诉讼，被告陈番经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；2、宣布本合同项下的借款全部到期。3、判令被告刘江辉、陈番偿还欠款本金320384.74元，利息5113.38元，罚息2184.23元，（其中利息、罚息暂计至2021年1月25日止，自2021年1月26日起至欠款还清之日止的利息、罚息按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算）；4、确认原告对被告抵押的坐落于南昌市西湖区的房产具有优先受偿权；5、诉讼费，律师费5000元由被告承担。事实和理由：2015年12月26日，原告与被告刘江辉、陈番签订编号为：2015年赣中银房贷西字864号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》。被告陈番在抵押条款中签字确认同意抵押，并在申请书中承诺承担还款责任。借款金额：38万元。借款期限：2016年1月5日到2036年1月5日。借款利率、罚息：本合同项下贷款利率为浮动利率。贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。罚息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。抵押担保：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。抵押物：南昌市西湖区石头街11-17号4单元09室（第1层）的房产。他项权证：洪房他证西湖区字第××号。担保范围：本合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。首次逾期的时间：2020年2月11日。截止到2021年1月25日，被告拖欠原告本金320504.74元，利息5113.38元，罚息184.23元，共计325802.35元。原告提交了如下证据：证据一：原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、结婚证复印件、情况说明。证明：原、被告诉讼主体资格。证据二：《房屋按揭贷款申请表》、《中国银行股份有3限公司个人二手住房贷款合同》、借款借据、他项权证。证明：原告与被告形成借贷关系，被告提供抵押担保。证据三：贷款已还款明细。证明：截至2021年7月7日，被告尚欠借款本金310869.89元及利息0元，罚息0元，复利0元。证据四：《委托代理协议》、律师费发票复印件、律师费转账凭证复印件各一份。证明：原告为主张债权支付律师费5000元。被告刘江辉辩称：银行人员同意过我，只要还清了逾期的，剩下的欠款继续按照合同要求还款，否则将终止合同，一次性还款。被告陈番未到庭亦未提交书面答辩意见。本院经审理，认定事实如下：被告刘江辉、陈番向中国银行西湖支行提交了《房屋按揭贷款申请表》，载明：被告向中国银行西湖支行申请贷款38万元，用于购买坐落于南昌市西湖区的房屋，贷款期限为240个月。被告陈番在该申请表上签字捺印，确认将上述贷款作为夫妻共同债务，承担共同还款责任。2015年12月26日，中国银行西湖支行与被告刘江辉、陈番签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定：贷款金额为38万元，贷款期限240个月；贷款用途为购买南昌市西湖区的房屋，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。如被告未按期归还贷款本息，中国银行西湖支行有权宣布本合同项下贷款全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。被告以其所有的位于南昌市西湖区为上述借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下借款本金、利4息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及其他实现债权的所有费用，包括但不限于公告费、送达费、律师费、诉讼费、财产保全费等。原、被告已就上述房产办理了抵押登记手续。签订上述合同后，中国银行西湖支行按约向被告发放了38万元贷款，并提供了《借款借据》予以佐证。中国银行西湖支行已经履行发放贷款义务，但被告未能按时足额还款。被告于2020年9月、10月、11月、12月连续四期均未按时返还，后被告于2021年1月还清所有逾期。截至2021年7月7日，被告尚欠借款本金310869.89元及利息0元，罚息0元，复利0元。原告催收未果特诉至法院，并提出如前诉请。另查明，原告为向被告催收借款，委托北京市京师（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，并实际产生律师费5000元，原告提交了付款回单予以佐证。再查明，被告刘江辉、陈番系夫妻关系，双方于2004年3月9日登记结婚。上述事实，有原告的陈述，原告提交的证据及庭审笔录所证实。本院认为，中国银行西湖支行与被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，被告向中国银行西湖支行出具的《房屋按揭贷款申请表》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据合同约定，如被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款全部或部分提前到期。本院认为，对于合同约定解除的适用，应加以必要的限制，包括考虑违约程度、继续履行的意愿和履行成本等。尽管合同是当事人协商一致的产物，但是解除合同条件约定的过于随意，会使合同被解除的危险增加，不利于交易的安全和稳定。具体就本案而言，其一、被告刘江辉虽存在逾期，但其已将截止开5庭时的逾期款项全部返还，且庭审中被告刘江辉明确表示愿意履行还款义务。因此，双方订立《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》具备继续履行的条件，案涉合同目的能够实现；其二、从维护交易安全的角度，本案涉及银行、购房者，社会成本和影响已经倾注其中。如果不是被告有根本违约行为，动辄解除合同可能对社会的稳定产生不利影响。根据原告提交的还款记录显示，被告刘江辉虽于2020年9月、10月、11月、12月连续四期逾期，但之后其均能将逾期款项付清，被告刘江辉尚未构成根本性违约。同时，被告刘江辉向原告返还逾期按揭款时，支付了因逾期还款产生的罚息、复利，罚息、复利已具有一定惩罚性作用。据此，原告请求解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，依据不足，本院不予支持。原告要求借款合同项下的借款全部到期的诉讼请求，本院亦不予支持。关于本案的诉讼费及律师费5000元，本案因被告刘江辉未按合同约定的期限履行每期归还按揭款的义务，从而酿成本案诉讼，鉴于被告刘江辉违约的客观事实，其本身已存在过错，且原告提交了律师费的相关证据，故原告因本案诉讼产生的诉讼费及律师费理应由被告刘江辉承担。被告在合同中已约定送达地址，该约定为有效约定，被告陈番拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘江辉、陈番于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司青云谱支行支付律师代理费5000元。6二、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预缴的案件受理费6262元，由被告刘江辉、陈番承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陶 然审 判 员  黄建红人民陪审员  胡文媛二〇二一年七月十九日书 记 员  陶志明