江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0104民初7820号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地南京市中山南路148号。法定代表人：王兵，该行行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：葛小峰，男，1970年11月15日出生，汉族，住江苏省高淳县。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告葛小峰信用卡纠纷一案，本院于2017年9月1日立案后，于2017年9月27日公开开庭审理了本案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年2月22日再次公开开庭审理了本案。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人高成干到庭参加诉讼。被告葛小峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行江苏省分行向本院提出诉讼请求，请求判决：1.被告支付中银贷记卡透支款截止2017年7月13日，透支本金52704.85元，利息5085.8元，费用6060.05元（系实际算至2017年6月15日的还款违约金），本金、利息、费用合计63850.7元；2.被告支付自2017年7月14日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支利息；3.被告支付自2017年7月14日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支还款违约金；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：中国银行中银贷记卡持卡人（卡号51×××02）于2012年7月4日核准了中银贷记卡。该持卡人用卡后未能还清款项，原告多次催收无效。其行为严重违反了《中国银行中银贷记卡领用合约》。现诉至法院，要求处理。葛小峰未作答辩，也未提交反驳证据。中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及身份证复印件、信用卡申请人声明、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、新旧合约、公告、迟缴清单截屏、信用卡交易明细、催收记录等证据。结合原告的当庭陈述，本院经审理认定如下事实：被告向原告提交信用卡申请表申领中国银行信用卡。被告亲笔签名并声明:“本人已参阅并同意中银万事达白金卡精英版领用合约的条款、细则。本人同意中银万事达白金卡精英版领用合约条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：申请人。乙方：中国银行股份有限公司）约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款数额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）中无滞纳金内容，其中载明：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金〔还款违约金=（最低还款额-已还金额）×5%〕。《中国银行股份有限公司信用卡章程》（2017年版）于2017年1月1日起实施，章程中无滞纳金内容，明确信用卡按信用等级和功能服务不同分为白金卡、钛金卡、金卡、普通卡等。关于收费、计息及还款事项，该章程载明：持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从发卡银行非现金透支交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按信用卡领用合约的约定支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金。发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。2012年7月4日，原告为被告核准了卡号为51×××02的中银万事达白金卡精英版一张。被告持该信用卡透支消费后未按约还款，截止2017年7月13日，计透支消费本金52704.85元，并产生逾期利息、滞纳金。因被告至今未能还款，原告诉至法院，要求处理。原告起诉后，被告于2017年9月11日还款本金1500元。原告于是变更诉讼请求，要求判决：1.被告支付中银贷记卡透支款截止2018年1月31日，透支本金51204.85元，利息11462.71元，费用9192.3元（系实际算至2017年6月15日的还款违约金），本金、利息、费用合计71859.86元；2.被告支付自2018年1月31日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支利息；3.被告支付自2018年1月31日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支还款违约金；4.被告承担本案诉讼费用。本院于2017年9月5日拨打被告预留的手机158××××1569，停机。拨打被告预留的朋友徐小春电话138××××5198，徐小春表示其也在起诉葛小峰，联系不到葛小峰。本院联系关联案件当事人李钧，李钧表示其与葛小峰及谢友红（系葛小峰之妻）债务纠纷案件已经到了执行阶段。葛小峰现在仍在跑运输，躲在船上不出面，其也联系不到葛小峰。葛小峰农村的住所由其父母在居住，但其父母表示对葛小峰在外借款的事不知情，联系不到葛小峰。因被告下落不明，本院在江苏法制报上登报公告送达相关起诉材料，但被告仍未按时到庭参加诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领信用卡后进行透支，未按约还款，系违约行为，应承担违约责任。关于滞纳金，原告此前在信用卡领用合约中已有约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故被告对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。原告在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。综上，原告要求被告偿还欠款本金、利息、滞纳金等费用的主张，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告葛小峰于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行偿还截止2018年1月31日的信用卡欠款本金51204.85元，利息11462.71元，违约金9192.3元，合计71859.86元。并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准支付自2018年2月1日起至实际给付之日止的透支利息及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1396元，公告费600元，合计1996元，由被告负担（原告已预交，被告于本判决生效之日起十日内给付原告1996元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费1396元。审 判 长 陈 炜人民陪审员 徐 玥人民陪审员 王长明二〇一八年二月二十六日书 记 员 姜正姗