重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初6706号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，统一社会信用代码91500225671014307T,住所地重庆市大足区龙岗街道办事处工会大厦A栋二层6号。负责人：彭代超，行长。委托诉讼代理人：郑望（系该支行员工），男，1988年10月26日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：蔡世红，男，1969年10月6日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称“邮政储蓄大足支行”）诉被告蔡世红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄大足支行委托诉讼代理人郑望到庭参加了诉讼，被告蔡世红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政储蓄大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡世红立即归还原告邮政储蓄大足支行借款本金313889.99元及截至2017年9月21日的利息7553.37元，罚息186.79元，共计321630.15元，并按照合同约定支付从2017年9月22日起至借款本息付清时止的罚息和复利（按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统事实数据为准），利随本清；2.请求法院依法确认原告对被告提供的抵押物：坐落于重庆市荣昌区昌元街道昌州大道中段500号X幢1单元X-X﹝房屋产权证号：渝（2016）荣昌区不动产权第00073XX**号享有抵押权，有权以拍卖、变更该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿﹞；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、执行费等全部诉讼费用。庭审中，原告自愿放弃对复利的请求。事实与理由：2016年9月12日，原告与被告蔡世红签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，2016年9月21日被告蔡世红签订了中国邮政银行个人贷款（手工）借据，约定由原告贷款32万元给被告用于购房，贷款合同期限为120个月，还款方式为等额本息，合同约定年利率为人行基准利率上浮0%，当时为4.9%，被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告出现逾期归还借款���息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按期偿还借款，截至2017年9月21日已逾期153天，剩余未结借款本息321630.15元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的义务，原告特起诉来院。被告蔡世红未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2016年9月12日，被告蔡世红与原告邮政储蓄大足支行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》。该合同约定：贷款人：邮政储蓄大足支行，借款人：蔡世红，抵押人：蔡世红。1.贷款金额：32万元；2.贷款期限：204个月，自2016年9月12日至2033年9月12日；3.贷款用途：购买坐落于荣昌区昌元街道昌州大道中段500号1幢1单元7-1的房屋；4.贷款利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮0%执行；5.还款方式：按月等额本息还款法；6.罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。7.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；8.本合同订立和履约过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、公告费等费用，由合同各方依照法律法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。9.借款担保：���押担保；10.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物：重庆市荣昌区昌元街道昌州大道中段500号X幢X单元X-X房屋一套﹝产权证号：渝（2016）荣昌区不动产权第00073XXXX号﹞，并在重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局出具不动产登记证明一份。原告邮政储蓄大足支行在贷款人处加盖公章，被告蔡世红在借款人和抵押人处亲笔签名。2016年9月21日，邮政储蓄大足支行向被告发放贷款，借款人：蔡世红；借款用途：购房；借款金额：32万元；借款期限：204个月（从2016年9月21日至2033年9月21日止）；年利率4.9%；还款方式：按月等额本息。被告蔡世红在贷款借据下方借款人处亲笔签名。借款后，被告蔡世红依照合同约定归还了部分本息，但从2016年3月23日起开始逾期。截至2017年9月21日止，被告蔡世红欠原告邮政储蓄大足支行已到期借款本金6261.24元，利息7553.37元，罚息186.79元，未到期借款本金307628.75元。现因原告催收未果，遂于2017年10月11日诉至法院。本院在审理过程中，于2017年11月3日向被告蔡世红公告送达起诉状副本及相关法律文书，于2018年1月2日公告期满。上述事实，有原告的陈述、个人购房／购车借款及担保合同、不动产登记证明和房产证复印件、借据和放款单及放款通知书、贷款账户基本信息表、还款流水、庭审笔录等证据载卷佐证，经庭审质证，足以采信。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告举示的证据足以证明其与被告蔡世红存在借款合同关系。被告蔡世红未按合同约定期限返还借款并支付利息，其行为已构成违约，因被告违约，应立即返还全部借款本金并支付利息。故，原告要求被告蔡世红归还未支付��借款本金313889.99元及利息、罚息，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，双方在贷款合同中约定原告邮政储蓄大足支行在被告蔡世红未按时履行还款义务时有提前收回全部贷款本息的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并送达到被告蔡世红。由于原告邮政储蓄大足支行并未举证证明其向被告蔡世红作出宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院判定本案向被告蔡世红送达起诉状副本的公告期满之日，即2018年1月2日为原告邮政储蓄大足支行就本案未到期的贷款向被告蔡世红宣布提前到期之日。贷款提前到期后即开始计算罚息。因此在2018年1月2日之前已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定计算应付的正常利息、罚息。而2018年1月3日之后尚未到期的贷款提前到期，则从2018年1月3日开始计算逾期罚息，该逾期罚息以全部未付本金313889.99元为基数，按照合同约定的适用利率水平上上浮30%计算，本院予以支持。被告蔡世红在本案中以位于重庆市荣昌区昌元街道昌州大道中段500号X幢X单元X-X的住房一套为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押关系成立。故，原告对被告提供的抵押物依法享有抵押权，被告如不履行还本付息的义务，原告有权就本案借款对被告提供的抵押物主张优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蔡世红于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金313889.99元及利息、罚息﹝利息、罚息的计算方式：2018年1月2日之前逾期还款部分，以逾期金额为本金，按照合同约定计算利息、罚息（不包括复利）；从2018年1月3日起至付清时止，以313889.99元为本金，按照合同约定适用利率基础上上浮30%计算逾期罚息﹞；二、如被告蔡世红不履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对被告蔡世红提供的抵押物位于重庆市荣昌区昌元街道昌州大道中段500号X幢X单元X-X住宅一套﹝房地产权证号：渝（2016）荣昌区不动产权第00073XX**号﹞进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当��照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6124元，公告费600元，共计6724元，由被告蔡世红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  雷 琳人民陪审员  徐元开人民陪审员  杨 玲二〇一八年二月七日书 记 员  胡天伟