甘肃省康县人民法院民事判决书（2021）甘1224民初173号原告：甘肃康县农村商业银行股份有限公司。法定代表人：赵梓余，任董事长。地址：康县城关镇中街22号。委托诉讼代理人：周鹏，甘肃康县农村商业银行股份有限公司职工。被告：张天琴,女,汉族,1975年5月12日出生,住陇南市。被告：吕生林,男,汉族,1975年12月28日出生,住址同上。共同委托诉讼代理人：李永贵，陇南朝阳律师事务所律师。被告：杨明尚,男,汉族,1957年7月20日出生,住陇南市。原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司(原康县农村信用合作联社，以下简称康县农村商业银行)与被告张天琴、吕生林、杨明尚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告康县农村商业银行委托诉讼代理人周鹏及被告张天琴、吕生林委托诉讼代理人李永贵到庭参加诉讼，被告杨明尚经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。康县农村商业银行向本院提出的诉讼请求：1.依法判令被告张天琴归还原告借款本金3000000元，并按照年利率9.6%承担自2014年12月26日至2017年12月25日止的利息，按照年利率14.4%承担自2017年12月26日至本息还清之日止的逾期利息（截止起诉日所欠利息为：2010000元）；2.判令被告吕生林与被告张天琴对该笔借款承担共同清偿责任；3.判令被告不能偿还上述债务时，对于杨明尚名下抵押物行使优先受偿权；4.由三被告承担本案产生的诉讼费、评估费、律师代理费等实现债权的全部费用（以实际产生的票据为准）。事实和理由：2014年12月初，被告张天琴因工程建筑金周转需要，向原告申请贷款3000000元，原告根据贷款政策以及被告需要，同意其贷款请求。双方于2014年12月26日签订《个人借款/抵押担保合同》，合同约定贷款本金为3000000元，贷款期限为2014年12月26日至2017年12月26日，年利率为9.6％，逾期利率为14.4％（上浮50%），按季结息，被告张天琴在该合同上签字捺印确认。同日，原告向被告张天琴账户上发放贷款3000000元。被告杨明尚出具承诺书，承诺以其名下位于陇南市××区房产证号为010159的房产（320.89平方米）为该笔借款做抵押，并在房产登记机关办理了抵押登记，现被告不能按期偿还借款，故原告有权请求对该抵押物予以处置归还。被告张天琴与被告吕生林系夫妻，该笔借款经过被告吕生林同意，且用于夫妻共同生产生活，故该笔借款属于夫妻共同债务，应当由两被告共同偿还。该笔借款到期后，原告多次向被告发放催收通知，被告均未予以归还。综上所述，被告张天琴不按约定归还借款本息，其行为已成违约，现借款期限期满，经原告多次催收后被告仍然拒绝还款，其行为已侵犯了原告的合法权益，故为维护正常的金融秩序和原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。张天琴、吕生林辩称：1.被告张天琴向原告借款的事实清楚，请求法院对原被告双方之间的利息进行依法判决；2.根据原被告之间的借款合同可知，被告吕生林是该笔贷款的担保人，而非共同借款人。2017年12月25日之后的半年期内，原告没有主张要求吕生林承担担保责任，根据法律规定其担保责任已经依法解除，请求法院依法判决被告吕生林不承担连带还款责任；3.原告主张的第四项诉请与被告没有任何的书面约定，所以被告对这一部分费用不予承担。康县农村商业银行围绕诉讼请求提交了下列证据:1.康县农村商业银行营业执照及金融许可证、法定代表人身份证复印件及中国银监会甘肃监管局关于甘肃康县农村商业银行股份有限公司开业的批复。证明康县农村商业银行公司资质及诉讼主体资格。2.（1）被告张天琴、吕生林身份证复印件，户口蒲复印件及张天琴与吕生林结婚证复印件；（2）被告杨明尚身份证及离婚证复印件。拟证明三被告身份信息及张天琴与吕生林系夫妻关系的事实。3.（1）个人借款申请表、借款申请书；（2）个人贷款面谈记录；（3）个人借款/抵押担保合同；（4）甘肃省农村信用社借款借据及贷款发放通知单；（5）贷款影像资料。拟证明2014年12月26日被告张天琴、吕生林以修建学校为由向康县农村商业银行申请贷款3000000元，双方签订《个人借款/抵押担保合同》约定贷款期限为36个月，自2014年12月26日至2017年12月25日止，执行年利率为9.6％，按季结息，逾期利率为14.4％，被告杨明尚在抵押人一栏签字盖章承诺为该笔贷款提供抵押担保的事实。4.抵押人同意抵押承诺书、抵押物估价协议、房地产抵押物清单、担保登记通知书、抵押担保的房产证和房屋他项权证。拟证明借款人张天琴、吕生林为了经营需要，向原告申请贷款，抵押人杨明尚以其名下位于××区住宅（房产证号：武都县房权证城关镇字第XXXX号房产，房屋面积320.89平方米）作抵押，并办理了抵押登记的事实（他项权证号为：陇房他证城关镇字第20142670号）。5.贷款利息催收通知单及贷款贷后检查表；拟证明被告吕生林系该笔贷款的共同借款人。上述证据经当庭质证，被告张天琴、吕生林对1、2、4组证据无异议，其证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，被告杨明尚未出庭质证，视为放弃质证权利，本院予以采信。第3、5组证据被告张天琴及吕生林对其真实性无异议，但对证明目的有异议，认为这两组证据能证明的是借款人为张天琴一人，被告吕生林并不是共同借款人，而仅仅是该笔贷款的担保人，承担的是连带还款责任。本院认为，根据原被告双方的当庭陈述及原告方提供的贷款保证还款承诺书和贷款利息催收通知单等证据可以证明，被告吕生林作为被告张天琴的配偶，知晓并全程参与了贷款过程，并与张天琴共同签字承诺对该笔贷款承担共同还款责任，故对被告的质证意见不予采纳。综合上述证据的认定与当事人的陈述，确认本案存在以下事实：2014年12月26日张天琴因修建学校需要工程资金为由向康县农村信用社申请贷款3000000元。被告杨明尚签署抵押承诺书，承诺以其名下位于陇南市××区房产证号为010159的房产（320.89平方米）为该笔借款做抵押，并与康县农村信用社在房产登记机关共同办理了抵押登记，抵押物他项权利证书为陇房他证城关镇字第20142670号。同日张天琴与康县农村信用社签订了《个人借款/抵押担保合同》，合同约定张天琴向康县农村信用社贷款3000000元，贷款期限为2014年12月26日至2017年12月26日，年利率为9.6％，逾期利率为14.4％，按季结息。被告吕生林在贷款保证还款承诺书中签名盖章承诺，同意张天琴向原告贷款，并共同承担银行贷款偿还责任。合同签订后，康县农村信用社于当天向张天琴账户发放贷款3000000元。2016年12月27日康县农村信用社向张天琴送达了贷款利息催收通知单。贷款到期后，张天琴未按期归还贷款，截止2021年2月23日，张天琴尚欠康县农村商业银行贷款本金3000000元，正常贷款利息及逾期利息共计2263200元。本院认为，康县农村商业银行与张天琴签订的《个人借款/抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。双方当事人应依照合同约定的内容履行义务。康县农村商业银行依约向张天琴发放了3000000元贷款，贷款到期后，张天琴未按合同约定归还借款支付利息，属违约行为。对康县农村商业银行要求张天琴偿还贷款本金3000000元；并按照本金3000000元年利率9.6%承担2014年12月26日起至2017年12月25日的利息876000元（3000000×9.6%÷360×1095天），按照年利率14.4%承担从2017年12月25日至2021年2月23日的利息1387200元（3000000×14.4%÷360×1156天），共计利息2263200元；并按照借款本金3000000元年利率14.4%承担从2021年2月23日起至贷款付清之日止利息的请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。吕生林签署的贷款保证还款承诺书的行为可以证明向银行贷款系夫妻双方的共同意思表示，案涉贷款应认定为张天琴与吕生林的夫妻共同债务，康县农村商业银行请求判令吕生林对该笔借款承担共同清偿责任的主张，本院予以支持。本案中，杨明尚在抵押承诺书签字捺印将坐落于陇南市××区房产作为贷款抵押（武都县房权证城关镇字第XXXX号），并办理了抵押登记手续（陇房他证城关镇字第20142670号他项权证），康县农村商业银行请求对杨明尚的抵押房屋（武都县房权证城关镇字第XXXX号）享有优先受偿权的主张，本院予以支持。对康县农村商业银行主张的评估费、律师代理费等费用，未提交证据证实，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法典》第三百八十七条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张天琴、吕生林于本判决生效后三十日内偿还原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司借款本金3000000元；并按照本金3000000元年利率9.6%承担2014年12月26日起至2017年12月25日的利息876000元，按照年利率14.4%承担从2017年12月25日至2021年2月23日的利息1387200元，共计利息2263200元；从2021年2月23日起按照贷款本金3000000元年利率14.4%承担至贷款付清之日止的利息；二、原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司对被告杨明尚用以抵押位于陇南市××区字第010159号），在被告张天琴、吕生林不履行上述第一项债务时有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46870元，由被告张天琴、吕生林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。审  判  长 夏  远  军人民 陪 审员 李  应  斌人民 陪 审员 魏  淑  琴二〇二一年七月二十九日法官  助理 樊  丽  萍书  记  员 樊丽萍（兼）