福建省永安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0481民初1906号原告：福建永安农村商业银行股份有限公司，住所地：永安市燕江中路551号，统一社会信用代码：91350481158186511Y。法定代表人：姜能果，董事长。委托诉讼代理人：杨连诚。被告：黄成美，男，1965年5月26日出生，汉族，住福州市永泰县。被告：刘冬旺，男，1984年7月24日出生，汉族，住福州市永泰县。原告福建永安农村商业银行股份有限公司（以下简称永安农商银行）与被告黄成美、刘冬旺信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永安农商银行的委托诉讼代理人杨连诚到庭参加诉讼，被告黄成美、刘冬旺经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永安农商银行向本院提出诉讼请求：1.黄成美立即偿还原告福万通普惠金融卡本金25613.86元、利息3530.93元、违约金1175.01元（利息及违约金暂计算至2021年5月13日止），合计30481.17元，并按约定违约收费标准继续支付利息（含违约金）至还清欠款之日止；2.刘冬旺对上述欠款支付承担连带责任；3.本案诉讼费用由黄成美、刘冬旺承担。事实与理由：2015年05月20日，黄成美向永安市农村信用合作联社（以下简称永安联社，现更名为福建永安农村商业银行股份有限公司）下属分支机构永安市农村信用合作联社天达信用社（以下简称天达社，现更名为福建永安农村商业银行股份有限公司天达支行）申请办理福万通普惠金融卡，为此黄成美填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（编号：×××55），申请信用额度为3万元，并声明同意遵守福万通普惠金融贷记卡的领用合约，黄成美在申请人处签字按捺确认。经天达社审批通过,黄成美卡号为6228××××6107的福万通普惠金融卡开户日期为2015年06月04日，可使用信用额度为3万元，期限叁年，年利率为14.4%，年费200元。并由刘冬旺与天达社签订了一份《最高额保证合同》（编号：×××01），约定由刘冬旺作为保证人为黄成美福万通普惠金融卡项下的款项提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为黄成美福万通普惠金融卡有效期届满之日起二年，保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……等）。后于2018年05月23日向天达信用社申请福万通普惠金融卡续卡及降息，为此黄成美填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（编号：×××01），申请信用额度为3万元，并声明同意遵守福万通普惠金融贷记卡的领用合约，黄成美在申请人处签字按捺确认。经天达社审批通过,黄成美卡号为6228××××6107的福万通普惠金融卡可使用信用额度维持3万元，年利率降至10.8%，年费200元。并由刘冬旺与天达社签订了一份《最高额保证合同》（编号：×××02），约定由刘冬旺作为保证人为黄成美福万通普惠金融卡项下的款项提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为黄成美福万通普惠金融卡有效期届满之日起二年，保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……等）。福万通普惠金融贷记卡领用合约第二条第三款约定了“普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方（即被告）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”，现截至2021年05月13日，黄成美循环使用累计支取本金30000元，产生利息20250.88元、违约金1283.23元，年费800元，黄成美仅偿还本金4386.14元、利息16719.95元、违约金108.22元、年费800元。依福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第九款“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费……等），均为甲方承担”之约定，因黄成美的违约行为，永安农商银行有权要求黄成美立即偿还本金25613.86元、利息3530.93元、违约金1175.01元，合计30481.17元。刘冬旺应对黄成美的上述债务承担连带清偿的责任。根据《三明银保分局关于福建永安农村商业银行股份有限公司开业的批复》［明银保监复（2020）61号］，原永安联社（含其下属分支机构）的债权债务由永安农商银行承继。为此，为维护永安农商银行的合法权益，特依相关法律规定向贵院提出起诉，恳请贵院依法准如所请。黄成美、刘冬旺未作答辩。永安农商银行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据1.营业执照、法定代表人身份证明，证明永安农商银行的身份信息；证据2.黄成美、刘冬旺身份证，证明黄成美、刘冬旺的身份信息。证据3.福万通普惠金融贷记卡申请表；证明2015年05月20日，黄成美向天达社申请办理福万通普惠金融卡，为此黄成美填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（编号：×××55），申请信用额度为3万元，并声明同意遵守福万通普惠金融贷记卡的领用合约，黄成美在申请人处签字按捺确认。经天达社审批通过,黄成美卡号为6228××××6107的福万通普惠金融卡开户日期为2015年06月04日，可使用信用额度为3万元，期限叁年，年利率为14.4%，年费200元。并由刘冬旺与天达社签订了一份《最高额保证合同》（编号：×××01），约定由刘冬旺作为保证人为黄成美福万通普惠金融卡项下的款项提供保证担保，保证方式为连带责任保证。后于2018年05月23日向天达社申请福万通普惠金融卡续卡及降息，为此黄成美填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，由刘冬旺与天达社签订了一份《最高额保证合同》（编号：×××02），约定由刘冬旺作为保证人为黄成美福万通普惠金融卡项下的款项提供保证担保，保证方式为连带责任保证。证据4.账户余额查询、普惠金融卡账单明细表，证明：(1)黄成美福万通普惠金融卡的基本信息；(2)截至2021年5月13日，被告累计支取本金3万元，产生利息20,250.88元、违约金1,283.23元、年费800元，黄成美仅偿还本金4,386.14元、利息16,719.95元、违约金108.22元、年费800元。本院经审查认为，黄成美、刘冬旺经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。永安农信社所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下：2015年5月20日，黄成美向原永安联社下属分支机构天达社申请办理福万通普惠金融卡，填写编号为1801062010000010的《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》。《福万通普惠金融卡领用合约》、《普福万通惠金融卡章程》的主要内容有：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农村信用社发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）；（6）甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，……。乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。2015年6月4日,刘冬旺与天达社签订《最高额保证合同》（编号：×××01），约定由刘冬旺作为保证人为黄成美福万通普惠金融卡项下的款项提供保证担保，保证方式为连带责任保证,保证期间为合同债务履行期限届满之日起两年,担保范围包括合同的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等。经天达社审批通过，黄成美卡号为6228××××6107的福万通普惠金融卡开户日期为2015年6月4日，该卡核定授信额度为30000元，期限3年，年利率为14.4%。黄成美多次使用该卡透支消费。2018年05月23日，黄成美向天达社申请福万通普惠金融卡续卡及降息，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（编号：×××01），经天达社审批通过,黄成美卡号为6228××××6107的福万通普惠金融卡可使用信用额度维持3万元，年利率降至10.8%，年费200元。2018年6月4日，刘冬旺与天达社签订《最高额保证合同》（编号：×××02），约定由刘冬旺作为保证人为黄成美福万通普惠金融卡项下的款项提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为黄成美福万通普惠金融卡有效期届满之日起二年，保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……等）。黄成美使用该普惠金融卡进行透支消费，截至2021年05月13日，黄成美循环使用累计支取本金30000元，产生利息20250.88元、违约金1283.23元，年费800元，黄成美仅偿还本金4386.14元、利息16719.95元、违约金108.22元、年费800元，黄成美尚欠本金25613.86元、利息3530.93元、违约金1175.01元，合计30481.17元。刘冬旺未依约履行保证责任。另查明，2020年7月23日，中国银行保险监督管理委员会三明监管分局作出《三明银保分局关于永安农商银行开业的批复》[明银保监复(2020)61号]，同意永安农商银行开业，开业的同时，永安联社自行终止，原永安联社的债权债务由永安农商银行承继。本院认为，黄成美以填写《福万通普惠金融卡申请表》的方式向天达社申领福万通普惠金融卡，已知晓并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》的条款，天达社经审查后向黄成美核发福万通普惠金融卡，双方依法成立福万通普惠金融卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄成美作为福万通普惠金融卡领用人，在使用福万通普惠金融卡授信额度后，应当依约按时向天达社偿还相应本金、利息及其他费用。因黄成美至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。天达社系原永安联社的下属分支机构，因原永安联社的债权债务由永安农商银行承继，故永安农商银行有权向黄成美主张权利，黄成美应当向永安农商银行履行债务。现永安农商银行要求黄成美偿还其卡号为6228××××6107的普惠金融卡本金以及相应的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。根据《最高额保证合同》的约定,刘冬旺为黄成美提供连带责任保证,该行为系保证人的真实意思表示,没有违反法律规定,合法有效,且尚在保证期间内,现因黄成美未按约还款,永安农商银行要求刘冬旺对黄成美所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定,予以支持。刘冬旺承担保证责任后,有权在其承担的保证范围内向黄成美追偿。黄成美、刘冬旺经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条，第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄成美应于本判决生效后十日内偿还福建永安农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡本金尚欠本金25,613.86元、利息3,530.93元、违约金1,175.01元(利息及违约金计算至2021年05月13日)，合计30,481.17元，并按约定违约收费标准从2021年05月14日起继续支付利息及违约金至还清欠款之日止；二、刘冬旺对黄成美的上述债务承担连带保证责任,刘冬旺承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向黄成美追偿。若未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费562元，减半收取281元，由黄成美、刘冬旺承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  谢永泉二〇二一年七月十二日书记员  翁琳芳附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效。但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。