福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5495号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。代表人：陈江龙，该行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所律师。被告：庄明枝，男，1983年3月30日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行(以下简称：邮政储蓄银行惠安县支行)与被告庄明枝信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行惠安县支行的委托诉讼代理人叶月娇到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行惠安县支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告庄明枝立即偿还原告邮政储蓄银行惠安县支行透支本金9595.73元及按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金、分期手续费等相关费用（计至2021年3月10日止的利息、复利570.61元、违约金2205.18元、分期手续费1133.99元）。2、判决被告庄明枝支付原告邮政储蓄银行惠安县支行律师代理费1800元。诉讼中，原告明确其讼请求第1项为：判决被告庄明枝立即偿还原告邮政储蓄银行惠安县支行透支本金9595.73元及自2020年6月2日起计至2021年3月10日止的利息、复利570.61元、违约金2205.18元、分期手续费1133.99元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计付自2021年3月11日起至款项还清之日止的利息、复利、违约金。事实和理由：2018年2月4日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。被告在申请表上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如被告经原告核准使用信用卡进行分期付款交易，被告同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向原告分次偿还该档交易的所有应付款，包括但不限于交易金额和相关费用。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。原告向被告发放卡号为6228××××6031的邮储银行信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。被告庄明枝未作答辩。原告邮政储蓄银行惠安县支行围绕诉讼请求依法提交了证据营业执照、金融许可证、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》）、分期付款公告、信用卡催收业务系统截屏、信用卡交易明细、委托代理合同、律师费发票。被告庄明枝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2018年2月4日向原告申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，主要条款约定：被告选择单位地址作为债务催收及诉讼文书的送达地址；除合约另有约定，乙方（申请人，即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，须自交易入账日起按甲方规定利率支付透支利息。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分期偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用，如发生合约约定情形，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方在申请表中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）；合约涉及的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。乙方应在甲方指定的到期还款日之前还款，可选择全额还款或最低还款额的还款方式。最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天的，按照利息、费用、预借现金交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。信用卡有效期为三至九年。其中合约第十一条为“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”，约定透支利率为日息万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。原告经审核后向被告发放信用卡1张，卡号为6228××××6031，信用额度为11000元，账单日为每月2日。被告于2018年2月12日开户后开始持卡消费，对所透支的多笔本金办理了分期付款，分期手续费率为月0.6%。被告自2020年6月起未能如数还款，截止至2021年3月10日止累计共欠本金9595.73元、利息570.61元、费用3339.17元（即违约金2205.18元及分期手续费1133.99元）。此后，原告催讨后未果后提起末案诉讼，原告因本案诉讼委托律师并支付律师费1800元。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金9595.73元、律师代理费1800元，符合法律规定和双方约定，应予支持。原告请求被告按《领用合约》及《章程》的约定支付相应的利息、复利、违约金、分期手续费，符合双方约定，但因原告要求支付的利息、复利、违约金、分期手续费有部分明显过高，根据相关司法实践，对总计超过年利率24%的部分予以调减，即利息、复利、违约金、分期手续费的总和应按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算予以支持，原告超过年利率24%的部分诉讼请求不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告庄明枝应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金9595.73元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定支付自2020年6月2日起至还清款项之日止的利息、复利、违约金、分期手续费（利息、复利、违约金、分期手续费的总和按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算）。二、被告庄明枝应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费1800元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费183元，减半收取91.50元，由被告庄明枝负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行预交受理费183元予以退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年七月七日书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及执行申请：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。