湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1658号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：成绩、王媛，湖南湘华律师事务所律师。被告：叶香莲，女，1986年9月14日出生，汉族，户籍所在地：广西临桂县临桂镇沙塘村委会石塘尾村13号，现住湖南省衡阳市船山大道36号农行宿舍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行(以下简称邮储银行衡阳分行)与被告叶香莲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行衡阳分行的委托诉讼代理人成绩、王媛到庭参加诉讼。被告叶香莲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出以下诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告于2019年6月23日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.请求依法判令被告偿还原告贷款本金481,273.12元，利息（含罚息）6504.85元，共计487，777.97元(利息暂计算至2021年1月18日，此后按照合同约定计算至所欠贷款全部清偿之日止)；3.请求依法判令原告有权就对被告所有的坐落于衡阳市蒸湘区向蒸西路8号格兰云天6#栋1层105房[湘（2019）衡阳市不动产权第0022190号]折价或拍卖、变卖的款项在抵押范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告因个人购买商品房于2019年6月3日向原告申请二手住房贷款，双方于2019年6月23日签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定借款金额500,000元，贷款期限为240个月，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%，还款方式为按月等额本息还款法，如逾期还款，罚息利率按在合同约定利率基础上加收30%（如购买车和商品用房的，则为50%）确定。为保证上述债权的实现被告同意以其坐落于衡阳市蒸湘区向蒸西路8号格兰云天6#栋1层105房(湘（2019）衡阳市不动产权第0022190号)作为贷款抵押担保并且办理抵押登记手续。2019年7月5日，原告依约向被告发放贷款。而被告自2020年12月4日起未再偿还贷款，致使该笔贷款逾期，其行为已构成根本违约。综上，被告的行为已严重侵害原告合法权益，原告为维护其合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告叶香莲未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。本院经审理查明：2019年6月3日，被告叶香莲向原告邮储银行衡阳分行申请个人消费贷款并签署送达地址确认书，同时签署借款人婚姻状况承诺书。被告签署的送达地址确认书注明：“送达地址为船山大道36号农行宿舍，移动电话15989158577，被告贷款若未及时归还致使逾期后，原告催收或提起诉讼，原告或人民法院均可按被告确认的送达地址送达催收函或人民法院法律文书，因被告确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知原告及被告指定代收人拒绝签收、导致催收文书、诉讼文书未能被原告实际接收到的，文书退回之日视为送达之日。”被告在确认书上签了名。2019年6月23日，原告邮储银行衡阳分行与被告叶香莲签订了一份合同编号为43005000119066418590的《个人购房/购车借款及担保合同》，原告为贷款人，被告叶香莲为借款人、抵押人。该合同约定：被告叶香莲向原告申请贷款500,000元用于购房；期限240个月暨2019年6月23日至2039年6月23日；贷款利率为年利率5.635%，逾期罚息利率7.3255%；还款方式为按月等额本息还款法等；合同还对贷款发放条件、账户管理、贷款归还、提前还款、借款担保、抵押登记、保证方式、保险、争议的解决、附件、补充条款等进行了约定，其中，专属合同第十四条约定：“凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成向贷款人暨原告所在地人民法院提起诉讼。”2019年7月4日，被告叶香莲作为抵押人，将其所有的坐落于衡阳市蒸湘区向蒸西路8号格兰云天6#栋1层105房[湘（2019）衡阳市不动产权第0022190号]抵押给原告并办理了抵押登记。2019年7月5日原告向被告叶香莲放款500,000元，期限至2039年7月5日止。截至2021年1月18日，被告尚欠原告借款本金481,273.12元，利息及罚息6504.85元，合计487,777.97元。但被告叶香莲未依约偿还贷款，故酿成本案纠纷。上述事实，有原告提供的营业执照复印件、被告叶香莲身份证复印件、户籍登记信息、个人消费贷款申请表、借款人婚姻状况承诺书、个人购房/购车借款及担保合同、送达地址确认书、房屋所有权证书、房屋抵押权证书、个人贷款放款单、贷款借据、还款流水清单及原告代理人的当庭陈述等证据在卷证实，因被告未到庭质证，视为其放弃质证权利，经审查，原告提供的上述证据，符合证据真实性、关联性、合法性的要求，对其证明效力本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效,合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款500,000元转入借款人指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告叶香莲作为借款人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告叶香莲偿还本金481,273.12元，利息及罚息6504.85元，合计487,777.97元的诉请，经本院核算，符合双方合同约定，本院予以支持。因合同约定借款人未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，贷款人可以宣布贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息等费用并可以解除合同，故原告诉请要求合同提前到期并解除合同，要求被告叶香莲按合同约定承担逾期利罚息的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。对于2021年1月18日后的逾期利罚息，因导致合同解除的过错在于被告，故原告可以参照双方合同的约定，以合同约定作为标准计算至贷款本金清偿之日止。原告与被告签订的借款合同中约定了抵押财产，以被告叶香莲所有的坐落于衡阳市蒸湘区向蒸西路8号格兰云天6#栋1层105房[湘（2019）衡阳市不动产权第0022190号]抵押给原告，并办理了抵押登记手续，根据我国民法典第三百九十四条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。故对原告要求在第二项诉请的范围内对被告叶香莲抵押的上述房产在拍卖、变卖时享有优先受偿权的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。被告叶香莲经本院合法传票传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对本案庭审、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百六十三条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告叶香莲签订的编号43005000119066418590《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告叶香莲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金481,273.12元，利息及罚息6504.85元，合计487,777.97元（利息及罚息暂计算至2021年1月18日），并自2021年1月19日起至全部借款清偿之日止，以未付的481,273.12元为本金基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行支付利息及罚息;三、如被告叶香莲未履行上述第二项还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告提供的抵押物暨坐落于衡阳市蒸湘区向蒸西路8号格兰云天6#栋1层105房[湘（2019）衡阳市不动产权第0022190号]拍卖、变卖的价款在被告所欠全部借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4308元，由被告叶香莲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员 覃志平二〇二一年七月二十七日法官助理 杨海波书 记 员 刘 佳附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百六十三条第一款有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。