重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2021）渝0152民初1437号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该支行行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁  鹏，男，该支行员工。被告：何松涛，男，1984年11月18日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农行潼南支行）与被告何松涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行委托诉讼代理人梁鹏到庭参加诉讼，被告何松涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还借款本金90 787.04元及截至2020年12月23日的利息1238.65元、罚息1.85元、复利3.44元，共计92 030.98元；2．判令被告支付自2020年12月24日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的贷款本金90 787.04元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算；复利以利息、罚息之和1240.50元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算）；3．判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即位于重庆市潼南区XX街道办事处XX街2XX号X幢X单元X-X号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4．本案诉讼费及原告实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2009年10月29日，原告与被告何松涛签订了《个人购房担保借款合同》，被告何松涛向原告借款155 000元，双方约定若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，被告自愿以其名下房产为上述借款提供担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的全部费用。合同签订后，原被告双方办理了抵押登记。2009年11月4日，原告依约向被告发放了贷款155 000元，但被告未按照合同约定履行还款义务。截至2020年12月23日，被告尚欠原告借款本金90 787.04元、利息1238.65元、罚息1.85元、复利3.44元，共计92 030.98元。被告何松涛未作答辩。原告农行潼南支行围绕诉讼请求提交了以下证据：身份信息、《个人购房担保借款合同》、《抵押贷款合同》、不动产抵押登记信息、借款凭证、欠息明细等，这些证据开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2009年10月29日，原告农行潼南支行作为贷款人与作为借款人及抵押人的何松涛、作为保证人的原重庆市潼南县龙典房地产开发有限公司及张国华签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：55105200900029102号），双方主要约定：借款金额为155 000元；借款用途为购房；借款期限为240个月，自2009年11月4日起至2029年11月3日止；借款执行利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%基础上下浮15%，即执行年利率5.049%；借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人不可撤销的授权贷款人将全部借款直接划入售房人原重庆市潼南县龙典房地产开发有限公司；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施；借款人自愿以其名下房产为本次贷款提供抵押担保等。贷款合同签订后，被告何松涛自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX街2XX号X幢X单元X-X号房屋（房产证号：2XX房地证20XX字第01XXX号）作为上述贷款抵押担保，并于2009年10月30日办理了抵押登记。2009年11月4日，原告按约向被告发放了贷款155 000元。原告出具的《个人借款凭证》上载明：借款人为何松涛；借款金额为155 000元；借款期限自2009年11月4日至2029年11月3日；执行利率为5.049%，逾期利率为7.5735%等。贷款发放后，被告超过90天未按约足额还款。2020年12月23日，原告向被告发送短信通知借款合同提前到期，要求被告立即偿还借款本息。此时，被告何松涛尚欠原告借款本金90 787.04元、利息1238.65元、罚息1.85元、复利3.44元，共计92 030.98元。本院认为，原告农行潼南支行提供的个人购房担保借款合同、借款凭证等证据，可以证明原告与被告何松涛间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应按约履行还款责任。现被告何松涛未按合同约定足额还款超过90天，已构成了违约，原告有权宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》于2020年12月23日提前到期，被告何松涛应当承担继续偿还原告贷款本息的违约责任。因被告未到庭参加诉讼，也未举证证明其偿还了贷款本息以及偿还的数额，故原告要求被告何松涛偿还贷款本金90 787.04元和截至2020年12月23日利息1238.65元、罚息1.85元、复利3.44元的诉讼请求，本院予以支持。另外，原、被告在《个人购房担保借款合同》中约定，借款执行利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%基础上下浮15%，即执行年利率5.049%；借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率;借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含借期内未付利息和逾期罚息等），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。因中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已于2019年8月20日起改称为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故2020年12月24日至清偿之日止的罚息，应以借款本金90 787.04元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算。原告诉请2020年12月24日至清偿之日止的复利以借期内未付利息和逾期罚息之和1240.50元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算，符合双方约定，本院亦予以认可。被告何松涛以其名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XX街2XX号X幢X单元X-X号房屋（房产证号：2XX房地证20XX字第01XXX号）为主合同项下全部债务提供抵押担保，双方依法办理了抵押登记，原告的抵押权自双方办理抵押登记时设立，故原告要求对被告抵押的房产折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何松涛于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金90 787.04元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年12月23日的利息为1238.65元、罚息为1.85元、复利为3.44元；2020年12月24日起至清偿之日止的罚息以90 787.04元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%计算；2020年12月24日至清偿之日止的复利以1240.50元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%计算）； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告何松涛提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX街2XX号X幢X单元X-X号房屋（房产证号：2XX房地证20XX字第01XXX号）就折价、拍卖或变卖后的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2100.78元，由被告何松涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    长      尤良刚     人 民 陪 审 员      王宇明人 民 陪 审 员      陈  丹  二○二一年七月十四日    法  官  助  理      付  晓书    记    员      杜  宇 - 1 –