福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0426民初1679号原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号，统一社会信用代码913504261559035621。法定代表人：李仁尚，该联社理事长。委托诉讼代理人：纪锡淼，男。被告：杨开通，男，1979年8月18日出生，汉族，农民，住福建省尤溪县。被告：陈秀娟，女，1982年10月10日出生，汉族，农民，住福建省尤溪县。原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告杨开通、陈秀娟信用卡纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人纪锡淼到庭参加诉讼，被告杨开通、陈秀娟经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令杨开通、陈秀娟偿还普惠金融卡透支本金49499.8元，及暂算至2021年3月22日的利息和违约金5802.39元，以及自2021年3月23日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金；2.本案诉讼费用由杨开通、陈秀娟承担。在庭审过程中，尤溪县信用社明确第1项诉讼请求为：判令杨开通、陈秀娟偿还结欠普惠金融卡贷款本金49499.8元，及截止2021年6月22日的利息6323.65元、违约金2068.27元，以及从2021年6月23日起至实际还款之日止按年利率10.8%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金。事实与理由：杨开通于2018年7月16日向尤溪县信用社申请普惠金融卡（额度50000元，期限三年），并由配偶陈秀娟承担共同还款责任。2018年7月16日，经尤溪县信用社审批出卡（6228××××2109）之后，自2020年8月19日起，杨开通未结清利息导致逾期，经尤溪县信用社催收未果，构成违约，故诉至本院。杨开通未作答辩。陈秀娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月16日，杨开通向尤溪县信用社申请办理一张额度为50000元的福万通普惠金融卡，杨开通于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，杨开通取得卡号为6228××××2109的福万通普惠金融卡（隐形卡），卡片额度为50000元，年利率为12.6%，卡片期限为三年。在杨开通填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指杨开通，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以住宅地址作为法院送达文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中杨开通约定的寄送地址为福建省尤溪县。同时，陈秀娟以申请人配偶的身份在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，明确其已知悉并同意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。杨开通在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行透支消费，自2020年8月19日起，杨开通开始逾期还款，未按约定逐月支付利息，尤溪县信用社向杨开通进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，杨开通结欠本金49499.8元及截止2021年6月22日的利息6323.65元、违约金2068.27元。本院依据双方约定的送达地址于2021年7月2日向杨开通、陈秀娟送达了法律文书。本院认为，杨开通向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为6228××××2109的福万通普惠金融卡（隐形卡），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，杨开通对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。关于利息和违约金部分，综合该类型案件的实际情况，及从规范金融行业标准考量，本院酌定尤溪县信用社主张的利息、违约金之和不得超过年利率24%。故对尤溪县信用社要求杨开通偿还结欠普惠金融卡贷款本金49499.8元及截至2021年6月22日的利息6323.65元、违约金2068.27元，以及从2021年6月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）的诉讼请求,予以支持。因杨开通办理普惠金融卡时与陈秀娟系夫妻关系，陈秀娟认可该笔贷款为夫妻共同债务，确认了共同偿还的义务，故该笔债务应由陈秀娟和杨开通共同偿还，故对尤溪县信用社要求杨开通、陈秀娟共同偿还普惠金融卡透支款的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。综上所述，对尤溪县信用社的诉讼请求，本院予以支持。杨开通、陈秀娟经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：杨开通、陈秀娟应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金49,499.8元及截至2021年6月22日的利息6323.65元、违约金2068.27元，以及从2021年6月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1182元，减半收取591元，由杨开通、陈秀娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 蒋满颖二〇二一年七月十九日法官助理 罗玉琼书 记 员 韩莉莉附本案依据的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。