山东省济南市历城区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0112民初4128号原告：中国建设银行股份有限公司济南高新支行，住所地济南市高新区。负责人：林拥旗，行长。委托诉讼代理人：张广平、王西龙（均系一般授权），山东齐鲁律师事务所律师。被告：文俊武，男，1952年11月26日出生，回族，住山东省济南市历下区。委托诉讼代理人：昌仕红（特别授权），女，1981年4月11日出生。原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行（以下简称建行高新支行）与被告文俊武信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序于2021年5月17日进行了公开开庭审理。原告建行高新支行的委托诉讼代理人张广平、王西龙，被告文俊武的委托诉讼代理人昌仕红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令文俊武偿还建行高新支行截止至2020年4月30日的欠款共计315453.73元；2.判令文俊武支付自2020年5月1日起至信用卡欠款全部清偿之日止的利息按信用卡领用协议约定的方式计算；3.判令律师费1400元由文俊武承担；4.因本案诉讼产生的案件受理费、保全费、公告费等费用由文俊武承担。事实与理由：2011年5月31日，文俊武向建行高新支行申请办理钻石信用卡一张，并填写申请表。该申请表后附的《中国建设银行钻石信用卡领用协议》载明，文俊武为甲方，建行高新支行为乙方，甲方保证向乙方提供的所有申请材料真实、有效、合法；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等(以下统称欠款)，由乙方在甲方账户内直接计收，甲方承担还款责任，并在对账单规定的还款日前还款。甲方在对账单所到期还款日前清偿全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期。否则，乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由乙方住所地人民法院管辖。本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。文俊武已仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行钻石信用卡领用协议》，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，并签字确认。建行高新支行审批通过文俊武的申请后，向其发放了卡号尾号为1594的信用卡，文俊武于2011年7月2日开始使用该信用卡消费。文俊武于2019年12月份消费后，经建行高新支行多次催收，一直未足额按时还款，截止至2020年4月30日的欠款共计315453.73元。为维护建行高新支行的合法权益，特诉至法院，望判如所请。文俊武辩称，建行高新支行的部分请求无理，并违反《中华人民共和国民法典》第四百九十六条关于格式条款的规定。文俊武申领信用卡时，相关工作人员只告知“使用信用卡消费交易可享受最长50天的免息还款期，超过免息期起计收利息”，对于利率和计收方式均未提示和说明。文俊武一直以为，利率和计算方式是按照中国银行标准的公告挂牌贷款利率计算，直到查阅起诉状时才知道“日利率为万分之五，按月计收复利”。建行高新支行主张的文俊武“已仔细阅读了‘重要提示’和《中国建设银行钻石信用卡领用协议》，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息”不实。文俊武从拿到相关信用卡申请表及协议到签字递还工作人员的短短的过手之间不可能完成20多页的仔细阅读和充分了解。建行高新支行在法院要求其提供具体明细的情况下，对利息及违约金总额进行变更，说明即使银行本单位专业人员对文俊武信用卡的利息和违约金如何计算都不了解，不明确。文俊武认为，“日利率为万分之五，按月计收复利”属于高利贷，超过同期贷款利率的四倍。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第二款“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容”的规定，文俊武有权主张“日利率为万分之五，按月计收复利”和协议中违约的条款无效。综上所述，请求人民法院驳回建行高新支行有关支付利息和违约金的请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证，据此认定如下事实：1.2011年5月31日，文俊武向建行高新支行申请办理钻石信用卡，填写《钻石信用卡申请表》并签署《中国建设银行钻石信用卡领用协议》（以下简称《信用卡领用协议》）一份。《信用卡领用协议》约定，甲方（申请人）在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。附表中国建设银行钻石信用卡收费项目及标准注明，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。各项费用如有变动，以最新规定为标准。2011年6月2日，建行高新支行审批通过文俊武的申请并向其发放卡号尾号为1594的钻石信用卡，文俊武自2011年7月2日开始使用该信用卡。2.建行高新支行提交银发【2016】111号文件及对部分信用卡服务项目进行调整的公告截图打印件一份，主张2016年8月15日，中国建设银行发布公告，“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，计算方式按照最低还款额未还部分的5%收取。中国人民银行发布文件，2017年1月1日起实施。经核实，银发【2016】111号文件载明，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。3.建行高新支行陈述，其主张的截止至2020年4月30日的欠款315453.73元，包含本金286622.67元、违约金14981.13元、利息13849.93元（在本院要求建行高新支行明确计算方式时，其在总额不变的情况下，将起诉时主张的违约金137.93元、利息28693.13元两项调整为现数额）。2020年5月1日至信用卡欠款全部清偿之日的利息，以300472.6元（本金286622.67元加利息13849.93元之和）为基数，按日利率万分之五计算。文俊武以涉及利息及违约金的条款属格式条款，建行高新支行未尽到提示说明义务，条款无效，且日利率万分之五，按月计收复利属于高利贷，超过同期贷款利率的四倍为由不予认可。经核实，建行高新支行主张的利息13849.93元中，包含复利239.19元。4.建行高新支行主张律师费1400元，没有提交证据证实，文俊武不予认可。本院认为，文俊武向建行高新支行申请钻石信用卡，并签署《信用卡领用协议》，系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方合同关系成立并生效。建行高新支行依约为文俊武发放信用卡，文俊武使用信用卡消费后，应按约定及时履行还款义务。文俊武逾期还款后，应当按照《信用卡领用协议》的约定偿还欠款本金286622.67元，并支付因逾期产生的利息。文俊武主张，其申领信用卡时，相关工作人员只告知“使用信用卡消费交易可享受最长50天的免息还款期，超过免息期起计收利息”，根据上述陈述可知，文俊武对超过免息期计收利息知情，《信用卡领用协议》约定日利率为万分之五，文俊武以建行高新支行未对利率标准特别提示说明为由不予认可没有依据，本院不予采信。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第一款规定：发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。建行高新支行收取复利应履行提示或说明义务，但建行高新支行提交的证据不能证实其已履行上述义务，故对其主张的复利本院不予支持。建行高新支行主张的利息13849.93元中，包含复利239.19元，故本院对其主张的利息支持13610.74元，对复利部分不予支持。对建行高新支行主张的自2020年5月1日至实际给付之日止的利息，支持以本金286622.67元为基数，按照日5‱计算。关于建行高新支行主张的违约金14981.13元，本院认为，建行高新支行提交的银发【2016】111号文件载明，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据上述规定及建行高新支行的主张，《信用卡领用协议》中约定的滞纳金已经取消，建行高新支行未提交证据证实双方已通过协议对违约金的收取及收取方式和标准进行了约定，故建行高新支行根据其提供的格式版本的《信用卡领用协议》，在未经文俊武同意的情况下，单方将滞纳金变更为违约金没有依据，本院不予支持。建行高新支行主张的律师费1400元，因未提交证据证实，本院对此不予支持。建行高新支行主张的公告费、保全费未实际发生，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第二款，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、文俊武于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司济南高新支行欠款本金286622.67元；二、文俊武于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司济南高新支行利息13610.74元；三、文俊武于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司济南高新支行以本金286622.67元为基数，自2020年5月1日起至实际给付之日止，按日5‱计算的利息；四、驳回中国建设银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6052元，减半收取计3026元，由文俊武负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 周 慧二〇二一年七月二十日书记员 郭迎超