宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初3684号原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县银河东路83号，统一社会信用代码9164010022768286X1。        法定代表人：殷明华，该公司董事长。        委托诉讼代理人：李涯凛，男，汉族，1986年11月10日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，大学文化，系宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：刘洋，男，汉族，1976年9月8日出生，宁夏回族自治区银川市人，大专文化，工人，住宁夏回族自治区银川市。        被告：马艳君，女，汉族，1980年3月23日出生，住宁夏回族自治区银川市。        被告：伏宁，男，汉族，1975年9月2日出生，甘肃省兰州市人，住宁夏回族自治区银川市。        被告：穆海萍，女，回族，1987年7月15日出生，住宁夏回族自治区银川市。        被告：杨楠，女，汉族，1984年12月28日出生，住宁夏回族自治区银川市。        被告：王广德，男，汉族，1983年11月27日出生，住宁夏回族自治区银川市。        原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称贺兰农商行）与被告刘洋、马艳君、伏宁、穆海萍、杨楠、王广德金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贺兰农商行的诉讼代理人李涯凛、被告刘洋到庭参加了诉讼，被告马艳君、伏宁、穆海萍、杨楠、王广德经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告贺兰农商行请求判令：1．被告刘洋、马艳君偿还原告借款本金10万元，并支付利息、罚息13851.88元（利息、罚息暂计算至2021年3月21日），以上合计113851.88元；并要求被告按照《富民／农卡授信借款合同》约定的利率及计息方式承担2021年3月21日至贷款本息还清时止的利息、罚息、复利；2．被告穆海萍、伏宁、杨楠、王广德对被告刘洋的上述借款本息承担连带偿还责任；3．本案诉讼费用由上述被告承担。      被告刘洋答辩要点：原告诉请的借款属实，被告现在没有能力一次性偿还。        被告马艳君未作答辩。        被告伏宁未作答辩。        被告穆海萍未作答辩。        被告杨楠未作答辩。        被告王广德未作答辩。        查明的事实        根据原告贺兰农商行的诉讼主张和举证情况，本院确认如下事实：        被告刘洋与被告马艳君系夫妻关系。2018年1月22日，原告贺兰农商行与被告刘洋、马艳君签订《富（民／农）卡授信借款合同》，约定：1．被告刘洋、马艳君共同向原告贺兰农商行借款10万元，借款期限自2018年1月22日至2020年1月20日；2．借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，在基准利率基础上上浮90％确定，即年利率为8.265％（月利率为6.8875％），具体每笔借款利率以原告贺兰农商行业务系统记载为准，采用固定利率，每笔授信借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款还款日；3．还款方式为按月结息，结息日为每月的20日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50％计收罚息；被告刘洋、马艳君未按约定支付利息的，原告贺兰农商行从未按期支付之日起按日计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利，贷款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利；5．被告刘洋、马艳君在合同项下的每笔借款的发放日期与到期日期、借款利率等信息以原告贺兰农商行业务系统记载为准。原告贺兰农商行系统业务记载是本合同的组成部分。被告刘洋、马艳君对原告贺兰农商行业务系统业务记载的准确性、真实性及合法性予以确认，并承诺对此放弃一切抗辩权；6．被告刘洋、马艳君可随时归还借款本金，但每一笔借款本金至少在用款15日后方可归还，借款人可选择归还全部或部分本金，归还全部本金的，借款利息按照本合同约定的利率和实际占用天数计算，利随本清；归还部分本金的，归还部分按照本合同约定的利率和实际占用天数计利息；未归还部分仍然按照本合同约定的利率计算利息；7．被告刘洋、马艳君的还款不足以清偿应付借款的，原告贺兰农商行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；8．本合同采用最高额保证担保方式，担保合同由原告贺兰农商行与担保人另行签订；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，原告贺兰农商行有权向任一借款人追索未偿还的借款本息和应付未付的其他费用；9．原告贺兰农商行为实现债权而产生的诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、拍卖费、评估费等所有费用由被告刘洋、马艳君承担；被告刘洋在借款人处签名捺印，被告马艳君在共同借款人处签名捺印。        同日，原告贺兰农商行与被告伏宁、穆海萍、杨楠、王广德签订《最高额保证合同》，约定：1．本合同约定的主债权合同编号为03108180126239382，原告贺兰农商行与被告刘洋自2018年1月26日至2020年1月25日期间为履行双方签署的全部借款合同、承兑协议、资金业务及其他授信业务合同等主合同所形成的债权；2．被担保的债权最高本金余额为10万元，基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告刘洋、马艳君违约而给原告贺兰农商行造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；基于上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；3．保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；被告伏宁、穆海萍、杨楠、王广德在保证人处签名捺印。        2019年1月28日，原告贺兰农商行向被告刘洋支付了借款10万元。2019年1月28日至2020年1月25日（借款到期日），借期内产生利息8310.92元（10万元×8.265％÷360天×362天），原告贺兰农商行自认被告刘洋、马艳君已付清借期内利息；按照原告贺兰农商行主张的罚息标准即年利率8.265％上浮50％计算，自2020年1月26日（借款本金逾期之日）起至2021年3月21日（原告贺兰农商行诉请之日）期间，产生罚息14498.19元［10万元×12.3975％（8.265％×1.5）÷360天×421天］；被告刘洋、马艳君共计偿还8957.22元（其中期内利息8310.92元，逾期罚息646.3元），下欠罚息13851.89元［14498.19元-（8957.22元-8310.92元）］。        上述事实，有原告贺兰农商行提交的证据《富（民／农）卡授信借款合同》、授信通知书、业务凭证、授信贷款申请、贷款交易明细查询、《最高额保证合同》、利息计算依据原件各一份、个人贷款面谈面签声明原件三份以及原告贺兰农商行、被告刘洋的当庭陈述予以佐证；被告刘洋、马艳君、伏宁、穆海萍、杨楠、王广德未提交证据。        判决的理由与结果        本院认为，原告贺兰农商行与被告刘洋、马艳君签订的《富（民／农）卡授信借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告贺兰农商行依约向被告刘洋发放了借款，但被告刘洋、马艳君未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。根据庭审查明的事实，被告刘洋、马艳君尚欠原告贺兰农商行借款本金10万元，故对原告贺兰农商行要求被告刘洋、马艳君偿还借款本金10万元的诉讼请求，本院予以支持。        涉案《富（民／农）卡授信借款合同》约定罚息利率为借款利率上浮50％即年利率12.3975％（8.265％×1.5），符合法律规定，依法予以支持。被告刘洋、马艳君自2020年1月26日开始逾期偿还借款本金，截止原告贺兰农商行诉请之日即2021年3月21日，欠付罚息13851.88元，符合法律规定和合同约定，计算正确，本院予以支持。被告刘洋，马艳君还应当向原告贺兰农商行支付自2021年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的年利率的150％即12.3975％分段计算）；因原告贺兰农商行自认被告刘洋、马艳君不欠付借期内利息，故对其要求被告刘洋、马艳君支付复利的诉讼请求，本院不予支持。        对原告贺兰农商行要求被告伏宁、穆海萍、杨楠、王广德对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告伏宁、穆海萍、杨楠、王广德在《最高额保证合同》中的保证人处签名捺印，自愿为被告刘洋、马艳君的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。        被告马艳君、伏宁、穆海萍、杨楠、王广德经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：        一、被告刘洋、马艳君于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司借款本金10万元，利息、罚息13851.88元，共计113851.88元；        二、被告刘洋、马艳君向原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司支付自2021年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的年利率的150％即12.3975％分段计算）；        三、被告伏宁、穆海萍、杨楠、王广德对上述债务承担连带清偿责任，被告伏宁、穆海萍、杨楠、王广德承担连带清偿责任后有权向被告刘洋、马艳君进行追偿；        四、驳回原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1289元（已减半收取），由被告刘洋、马艳君、伏宁、穆海萍、杨楠、王广德共同负担。      如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。        审判员    侯小韦二〇二一年七月十三日书记员    马晶《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条承担了担保责任或者赔偿责任的担保人，在其承担责任的范围内向债务人追偿的，人民法院应予支持。同一债权既有债务人自己提供的物的担保，又有第三人提供的担保，承担了担保责任或者赔偿责任的第三人，主张行使债权人对债务人享有的担保物权的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。