河南省温县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0825民初975号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。住所地：郑州市西太康路121号。负责人：彭永恒，系该公司总经理。委托诉讼代理人：冯利红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫芳，河南苗硕律师事务所律师。被告：朱春光，男，1978年11月27日出生，汉族，住温县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称“人保郑州公司”）诉被告朱春光保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保郑州公司的委托诉讼代理人闫芳到庭参加诉讼，被告朱春光经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保郑州公司现本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告理赔款66814.52元，支付逾期保费3732.48元，并支付违约金30401.52元（违约金计算方式：违约金以66814.52元为基数按照年利率24％的标准计算至款项还清之日止，自2018年9月7日起暂计算至2020年7月30日）；2.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。案件审理过程中，原告人保郑州公司变更第一项诉讼请求中违约金计算标准，请求违约金以66814.52元为基数按照年利率15%的标准计算。事实与理由：2017年12月15日，被告朱春光向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行”）贷款7.5万元，要求原告为其贷款提供保证保险。2017年12月16日原告向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告在获得贷款后，未完全履行约定的还款义务。为此，原告于2018年9月7日对银行进行了理赔。光大银行将该笔债权转让给原告，原告在理赔后多次向被告催收无果，故诉至法院。围绕诉讼请求，原告人保郑州公司提供的证据为：1.个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险保险单一份，证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险,被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行,贷款金额为75000元,保险金额82936.77元,保险费44789.76元,保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保费为1244.16元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。违约情形及违约金计算方式为原告理赔后,从赔偿当日开始超过30日被告未归还原告全部赔偿款项和未付保费的,视为被告违约,违约金计算标准为被告所欠全部款项为基数,从原告理赔当日开始计算,按每日千分之一计算。因违约金约定过高,原告请求按照年利率15%计算违约金；2.被告身份证复印件一份，证明被告主体资格；3.个人贷款合同一份，证明被告与光大银行签订贷款合同,约定贷款金额为75000元,贷款期限为36个月；4.消费信贷对账单一份,已付赔款明细一份，证明被告按照还款计划还款5期后,未按照约定继续还款,原告于2018年9月7日将剩余本息66814.52元全部赔偿给银行；5.代偿债务与权益转让确认书一份，证明光大银行于2018年9月7日收到原告代偿款66814.52元,并将对被告追偿的全部权益转让给原告。被告朱春光在法定期限内未予答辩，也未提供相关证据。依据原告陈述、举证、质证和庭审情况，本院查明案件事实如下：2017年12月15日，被告朱春光在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为中国光大银行有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为75000元，保险金额为82936.77元，保险费为44789.76元，每月保险费金额为1244.16元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月19日，被告朱春光在《36期还款计划书》中签字并明确“本人已知道每月还款金额”。据此，光大银行为贷款人，被告朱春光为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告朱春光发放贷款75000元，贷款年利率采用中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。2017年12月19日，光大银行贷款借据载明，贷款发放日为2017年12月19日，贷款到期日为2020年12月19日。光大银行向被告发放贷款75000元后，被告偿还光大银行自2018年1月19日至2018年5月19日共5期本金9546.09元、利息1972.91元，其余贷款本息未再按约清偿。原告于2018年9月7日代被告向光大银行偿还贷款本金、利息及罚息共计66814.52元。另查明，原告人保郑州公司为案件公告花费560元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告朱春光向光大银行申请贷款，由人保郑州公司提供保证保险，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，也不存在欺诈、胁迫的情形，应合法有效。根据合同约定，保证人人保郑州公司承担保证责任后，有权向债务人朱春光追偿。人保郑州公司作为保证人，在朱春光不按约定履行还款义务的情况下，代朱春光向光大银行还款66814.52元后，即在其代偿范围内取得了向朱春光追偿的权利，人保郑州公司要求朱春光偿还理赔款66814.52元，本院予以支持。根据朱春光、人保郑州公司保证保险约定，朱春光每月支付保费1244.16元，人保郑州公司按照双方约定以及朱春光违约情况，要求朱春光支付三个月的保险费3732.48元，本院予以支持。人保郑州公司、朱春光约定的违约金以尚欠全部款项为基数、按年利率24%的标准计算过高，人保郑州公司将违约金标准调整为按年利率15%计算，不超过2020年8月份全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定,判决如下:一、判决朱春光偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款66814.52元及违约金（违约金以66814.52元为基数，按年利率15%从2018年9月8日起至实际给付之日止），于本判决生效后十五日内履行；二、被告朱春光支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保险费3732.48元，于本判决生效后十五日履行。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2318元、公告费560元，由被告朱春光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  张英凡人民陪审员  孟卫东人民陪审员  程小甩二〇二一年七月十日法官 助理  路宗瑜书 记 员  闫明瑶河南省温县人民法院民事判决书（附页）（2021）豫0825民初975号本院（2021）豫0825民初975号民事判决书适用的法律、司法解释具体表述如下：1.《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。3.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决5.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条:民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。