广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初5536号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市东凤镇凤翔大道132号。法定代表人：曲江。委托诉讼代理人：陈静雯，女，原告员工。被告：梁美，女，1981年3月26日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：马文全，男，1973年6月26日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司诉被告梁美、马文全金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈静雯、被告梁美、马文全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁美向原告清偿贷款本金710831.67元，并按合同约定计收正常利息、罚息、复利至清偿款项之日止（正常利息按合同约定的借款月利率5.1042‰计收；罚息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2021年4月1日正常利息、罚息及复利合计23476.74元）；2、请求判令解除原告与被告梁美签订的“0200005201800383”号《个人借款合同》；3、判令被告马文全对被告梁美上述所欠原告债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告梁美名下位于中山市的房产〔粤（2018）中山市不动产权证明第0158235号、粤（2018）中山市不动产权第0××7号〕就上述所欠原告款项享有优先受偿权。事实与理由：2018年12月5日，被告梁美因购买二手楼需要向原告申请贷款，原告与被告梁美签订了“0200005201800383”号《个人借款合同》，约定：被告向原告借款74.6万元，借款期限从2019年12月5日起至2038年12月5日止，还款方式为等额本息还款，每月20日为还款日，此后，原告依约发放了贷款，但被告梁美却没有依约履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告答辩称，因为案涉房产是原告唯一住房，希望原告可以给时间宽限解决问题。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交楼宇按揭合同、业务凭证、借款借据、抵押合同、保证合同、欠款明细表拟证明诉称事实。经查，2018年12月5日，原告作为乙方（贷款人、抵押权人）与被告梁美作为甲方（借款人、抵押人）签订楼宇按揭合同（编号：0200005201800383），主要约定：甲方向乙方借款74.6万元用于支付按揭房产之价款，甲方授权乙方一次性将全部借款划入案外人余洁账户，借款期限为20年（具体以借据为准），借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率（上浮/下浮）50%执行，贷款利息按月计收，结息和付息日使用乙方的相关规定，实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行的规定，相应调整利率，不再另行通知甲方。若甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收100%，对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；还款方式等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。借款借据是本合同不可分割的组成部分，本合同约定与借款借据不一致的，以借据记载的内容为准。同日，原告作为乙方（债权人）与被告梁美作为甲方（抵押人）签订抵押合同，约定甲方提供不动产为其案涉楼宇按揭合同项下对乙方所负的债务承担抵押担保责任，主合同项下约定业务种类为个人按揭贷款，本金为74.6万元，期限自2018年12月5日至2038年12月5日，抵押担保范围包括主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利等费用，若主债权到期（包括提前到期）债务人未予以清偿的，债权人有权实现抵押权。合同附件抵押财产清单列明，抵押物名称房地产，不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权证明第0259927号，所在地：中山市，房屋面积73.58㎡，抵押人（及共有人）处有被告梁美签名及捺印。不动产登记证明（粤（2018）中山市不动产权证明第0158235号）记载双方于2018年12月6日就上述抵押物办理了抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为74.6万元。同日，原告与被告马文全签订保证合同，主要约定：被告马文全担保的主债权为被告梁美在原告处办理的个人按揭贷款，本金为74.6万元，期限自2018年12月5日起至2038年12月5日止，担保范围包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利等费用，保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年（主债务履行期届满之日包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日，还包括依主合同约定，原告宣布债务提前到期之日）。主合同债务人在主合同项下债务履行期限届满（包括主债权分次到期或债权人宣布提前到期）未依约还款的，原告均有权要求保证人按照保证合同约定承担连带保证责任。借款借据及业务凭证显示2018年12月14日，原告向被告梁美发放借款74.6万元，约定借款月利率5.1042‰，还款方式为按月等额，借款期限为2018年12月14日至2038年12月5日。庭审中，原告提交欠款明细表称截至2021年6月15日，被告梁美尚欠原告借款本金710831.67元、正常利息31171.09元、罚息472.32元、复利958.44元，并释明楼宇按揭合同约定的借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率（上浮/下浮）50%执行为笔误，实际按上浮25%执行。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交楼宇按揭合同、业务凭证、借款借据、抵押合同、保证合同、欠款明细表等证据能够相互印证，且两被告对欠款事实无异议，故本院确认截止2021年6月15日，被告梁美尚欠原告借款本金710831.67元、正常利息31171.09元、罚息472.32元、复利958.44元。现被告梁美未按约定足额还款，已构成违约，原告要求解除合同并要求被告梁美清偿借款本金710831.67元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。至于利息标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（不包括公积金个人住房贷款）。将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限的LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。涉案楼宇按揭合同约定“借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮25%执行，贷款利息按月计收，结息和付息日使用乙方的相关规定，实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行的规定，相应调整利率，不再另行通知甲方”，属于存量浮动利率贷款，依法应当适用上述规定。本案，涉案贷款的加点数值是原合同最近的执行利率水平上浮25%〔4.9%×（1+25%）〕与2019年12月发布的五年期以上LPR（4.8%）的差值（6.125%－4.8%＝1.325%），故涉案贷款的执行年利率应为LPR＋1.325%，罚息和复利利率按（LPR＋1.325%）×1.5计算；原告主张按借据记载的固定利率计算，不符合合同约定，本院予以纠正。关于原告主张对被告梁美提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告梁美以其所有的房地产〔坐落于中山市；不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××7号〕为其涉案楼宇按揭合同项下对原告所负的债务提供抵押担保，并于2018年12月6日办理了抵押登记，故该抵押权有效，现被告梁美未按约足额还款，原告要求实现抵押物权，就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于被告马文全的责任承担。被告马文全与原告签订的保证合同中约定保证方式为连带责任保证，保证范围为被告梁美在涉案楼宇按揭合同项下的借款本金74.6万元及利息、罚息、复利等实现债权的一切费用，现被告梁美未依约足额还款，原告在约定的保证期间内要求被告马文全承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告梁美签订的《个人借款合同》（编号：0200005201800383）；二、被告梁美于本判决生效之日向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金710831.67元及正常利息、罚息、复利（截至2021年6月15日正常利息31171.09元、罚息472.32元、复利958.44元；自2021年6月16日起至清偿之日止，正常利息按LPR＋1.325%计算，罚息、复利按（LPR＋1.325%）×1.5计算），前述LPR为同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率；三、原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司对被告梁美所有的坐落于中山市〔不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××7号〕的房地产处理所得价款就被告梁美上述判项二的债务享有优先受偿权；四、被告马文全对被告梁美上述判项二债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11142元，减半收取5571元（已由原告预交），由被告梁美、马文全负担，并直接向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄宏图二〇二一年七月十九日书记员  巫斯霞冯艺柱广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初5536号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市东凤镇凤翔大道132号。法定代表人：曲江。委托诉讼代理人：陈静雯，女，原告员工。被告：梁美，女，1981年3月26日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：马文全，男，1973年6月26日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司诉被告梁美、马文全金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈静雯、被告梁美、马文全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁美向原告清偿贷款本金710831.67元，并按合同约定计收正常利息、罚息、复利至清偿款项之日止（正常利息按合同约定的借款月利率5.1042‰计收；罚息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2021年4月1日正常利息、罚息及复利合计23476.74元）；2、请求判令解除原告与被告梁美签订的“0200005201800383”号《个人借款合同》；3、判令被告马文全对被告梁美上述所欠原告债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告梁美名下位于中山市的房产〔粤（2018）中山市不动产权证明第0158235号、粤（2018）中山市不动产权第0××7号〕就上述所欠原告款项享有优先受偿权。事实与理由：2018年12月5日，被告梁美因购买二手楼需要向原告申请贷款，原告与被告梁美签订了“0200005201800383”号《个人借款合同》，约定：被告向原告借款74.6万元，借款期限从2019年12月5日起至2038年12月5日止，还款方式为等额本息还款，每月20日为还款日，此后，原告依约发放了贷款，但被告梁美却没有依约履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告答辩称，因为案涉房产是原告唯一住房，希望原告可以给时间宽限解决问题。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交楼宇按揭合同、业务凭证、借款借据、抵押合同、保证合同、欠款明细表拟证明诉称事实。经查，2018年12月5日，原告作为乙方（贷款人、抵押权人）与被告梁美作为甲方（借款人、抵押人）签订楼宇按揭合同（编号：0200005201800383），主要约定：甲方向乙方借款74.6万元用于支付按揭房产之价款，甲方授权乙方一次性将全部借款划入案外人余洁账户，借款期限为20年（具体以借据为准），借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率（上浮/下浮）50%执行，贷款利息按月计收，结息和付息日使用乙方的相关规定，实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行的规定，相应调整利率，不再另行通知甲方。若甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收100%，对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；还款方式等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。借款借据是本合同不可分割的组成部分，本合同约定与借款借据不一致的，以借据记载的内容为准。同日，原告作为乙方（债权人）与被告梁美作为甲方（抵押人）签订抵押合同，约定甲方提供不动产为其案涉楼宇按揭合同项下对乙方所负的债务承担抵押担保责任，主合同项下约定业务种类为个人按揭贷款，本金为74.6万元，期限自2018年12月5日至2038年12月5日，抵押担保范围包括主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利等费用，若主债权到期（包括提前到期）债务人未予以清偿的，债权人有权实现抵押权。合同附件抵押财产清单列明，抵押物名称房地产，不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权证明第0259927号，所在地：中山市，房屋面积73.58㎡，抵押人（及共有人）处有被告梁美签名及捺印。不动产登记证明（粤（2018）中山市不动产权证明第0158235号）记载双方于2018年12月6日就上述抵押物办理了抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为74.6万元。同日，原告与被告马文全签订保证合同，主要约定：被告马文全担保的主债权为被告梁美在原告处办理的个人按揭贷款，本金为74.6万元，期限自2018年12月5日起至2038年12月5日止，担保范围包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利等费用，保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年（主债务履行期届满之日包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日，还包括依主合同约定，原告宣布债务提前到期之日）。主合同债务人在主合同项下债务履行期限届满（包括主债权分次到期或债权人宣布提前到期）未依约还款的，原告均有权要求保证人按照保证合同约定承担连带保证责任。借款借据及业务凭证显示2018年12月14日，原告向被告梁美发放借款74.6万元，约定借款月利率5.1042‰，还款方式为按月等额，借款期限为2018年12月14日至2038年12月5日。庭审中，原告提交欠款明细表称截至2021年6月15日，被告梁美尚欠原告借款本金710831.67元、正常利息31171.09元、罚息472.32元、复利958.44元，并释明楼宇按揭合同约定的借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率（上浮/下浮）50%执行为笔误，实际按上浮25%执行。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交楼宇按揭合同、业务凭证、借款借据、抵押合同、保证合同、欠款明细表等证据能够相互印证，且两被告对欠款事实无异议，故本院确认截止2021年6月15日，被告梁美尚欠原告借款本金710831.67元、正常利息31171.09元、罚息472.32元、复利958.44元。现被告梁美未按约定足额还款，已构成违约，原告要求解除合同并要求被告梁美清偿借款本金710831.67元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。至于利息标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（不包括公积金个人住房贷款）。将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限的LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。涉案楼宇按揭合同约定“借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮25%执行，贷款利息按月计收，结息和付息日使用乙方的相关规定，实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行的规定，相应调整利率，不再另行通知甲方”，属于存量浮动利率贷款，依法应当适用上述规定。本案，涉案贷款的加点数值是原合同最近的执行利率水平上浮25%〔4.9%×（1+25%）〕与2019年12月发布的五年期以上LPR（4.8%）的差值（6.125%－4.8%＝1.325%），故涉案贷款的执行年利率应为LPR＋1.325%，罚息和复利利率按（LPR＋1.325%）×1.5计算；原告主张按借据记载的固定利率计算，不符合合同约定，本院予以纠正。关于原告主张对被告梁美提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告梁美以其所有的房地产〔坐落于中山市；不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××7号〕为其涉案楼宇按揭合同项下对原告所负的债务提供抵押担保，并于2018年12月6日办理了抵押登记，故该抵押权有效，现被告梁美未按约足额还款，原告要求实现抵押物权，就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于被告马文全的责任承担。被告马文全与原告签订的保证合同中约定保证方式为连带责任保证，保证范围为被告梁美在涉案楼宇按揭合同项下的借款本金74.6万元及利息、罚息、复利等实现债权的一切费用，现被告梁美未依约足额还款，原告在约定的保证期间内要求被告马文全承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告梁美签订的《个人借款合同》（编号：0200005201800383）；二、被告梁美于本判决生效之日向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金710831.67元及正常利息、罚息、复利（截至2021年6月15日正常利息31171.09元、罚息472.32元、复利958.44元；自2021年6月16日起至清偿之日止，正常利息按LPR＋1.325%计算，罚息、复利按（LPR＋1.325%）×1.5计算），前述LPR为同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率；三、原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司对被告梁美所有的坐落于中山市〔不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××7号〕的房地产处理所得价款就被告梁美上述判项二的债务享有优先受偿权；四、被告马文全对被告梁美上述判项二债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11142元，减半收取5571元（已由原告预交），由被告梁美、马文全负担，并直接向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄宏图二〇二一年七月十九日书记员  巫斯霞冯艺柱