贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初1953号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：李松，该银行董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：张辉筑，男，1987年9月7日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区，现住贵州省贵阳市乌当区。被告：邓贤贤，女，1987年12月10日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区，现住贵州省贵阳市乌当区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告张辉筑、邓贤贤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人刘元薪，被告张辉筑到庭参加诉讼，被告邓贤贤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告张辉筑偿还原告富民银行借款本金70000元及截止至2021年3月8日的欠付利罚息及复利2590.9元（利息2536.56元、复利54.34元），共计72590.9元。并支付自2021年3月9日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．判令被告邓贤贤对上述债务承担共同还款责任；3．案件受理费、保全费、公告费由被告张辉筑、邓贤贤承担。事实与理由：2018年9月4日，被告张辉筑作为借款人与原告签订了《个人循环借款合同》（合同号：6681120180003111），约定原告向被告张辉筑提供70000元借款额度，借款期限自2018年9月4日至2021年9月3日，在上述期限内，被告张辉筑可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告张辉筑在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时，被告邓贤贤与原告签订了《共同还款承诺书》，为张辉筑的上述借款承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2018年9月4日依约向被告张辉筑（账户：62×××27）授信70000元整，被告张辉筑于2018年9月8日提取了70000元整的借款。按照双方签订的《个人循环借款合同》第六条“发生下列情形之一即构成违约或风险事件：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息，……”约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并且要求被告立即偿还全部贷款及相应利息。因被告张辉筑未按期还本付息已构成违约行为，原告为保障自身合法权益按照合同约定收回贷款本息同时要求被告邓贤贤履行共同还款义务，为维护自身合法权益，现诉请法院依法判决。被告张辉筑辩称，欠款是事实，确实向银行借款70000元未还，之前是每个月还利息的，到2020年下半年因为经济困难才开始逾期。我们主动还款时间以银行的证据为准。对于原告诉请邓贤贤承担共同还款责任没有意见，我们两个是夫妻关系，是夫妻共同债务。被告邓贤贤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年9月4日，富民银行东风支行与张辉筑签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180003111）。合同约定，富民银行东风支行为张辉筑提供借款额度70000元，张辉筑使用该借款额度的期限为2018年9月4日至2021年9月3日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮107.16%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“按年调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，张辉筑存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守合同承诺事项等违约情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求张辉筑立即偿还全部贷款及相应利息，同时，借款人张辉筑未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。同日，张辉筑配偶邓贤贤向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对张辉筑与富民银行东风支行于2018年9月4日签订的编号为6681120180003111《个人循环借款合同》项下（借款金额70000元，借款期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，张辉筑分别于2018年9月8日、9月26日、9月30日、11月8日通过手机银行分别提取了贷款30000元、15000元、15000元、10000元，共计70000元，并自行确定贷款到期日期为2021年9月3日，根据贷款提取时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行东风支行与张辉筑执行的贷款月利率为8.199999‰。履行借款合同过程中，张辉筑并未按借款合同约定的期限按时向富民银行东风支行支付利息，仅支付利息至2020年10月，从2020年11月起未再向富民银行支付利息，截至2021年3月8日，除借款本金70000元未偿还外，其尚欠富民银行东风支行借期内利息2536.56元、复利54.34元，而在其逾期向富民银行东风支行支付利息的情况下，邓贤贤也未履行共同还款义务。还查明，本案在诉讼过程中，张辉筑于2021年3月10日偿还富民银行300元。本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法典》第七十四条的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有东风支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与张辉筑签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向张辉筑发放了贷款70000元，张辉筑理应根据双方约定按月向富民银行支付借款利息。但在履行借款合同过程中，张辉筑从2020年11月起未再向富民银行支付利息，虽然富民银行提起诉讼时借款期限尚未届满，但张辉筑逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与张辉筑之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行依据《个人循环借款合同》约定提前收回贷款的条件已经成就，其主张张辉筑提前归还借款70000元符合《中华人民共和国民法典》第五百七十八条的规定。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十五条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行诉请张辉筑归还借款本金70000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张张辉筑支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，张辉筑除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请张辉筑支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。根据《个人循环借款合同》约定，罚息月利率为12.3‰[即8.199999‰×（1+50%），四舍五入]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。本案中，案涉贷款因张辉筑存在违约行为导致富民银行依据合同约定宣布未到期的借款本金提前到期，并向本院提出诉讼，符合《中华人民共和国民法典》第五百七十八条的规定，故应视为借款期限在原告提出诉讼请求的2021年3月8日届满。庭审中，本院已查明截至2021年3月8日，张辉筑除借款本金70000元未归还外，尚有借期内利息2536.56元、复利54.34元未支付，因双方对复利的支付标准及结息方式均有明确约定，故富民银行诉请张辉筑支付截至该日的利息、复利，本院予以支持。至于2020年3月9日起的罚息、复利则应分别以借款本金70000元、借期内的欠息2536.56元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.3‰为标准计算至本金70000元、借期内的欠息2536.56元分别清偿完毕之日止。关于邓贤贤如何承担责任的问题。在张辉筑办理案涉贷款时，邓贤贤向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对张辉筑的案涉债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、法规的强制性规定，本院予以确认。因张辉筑与邓贤贤系夫妻关系，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条的规定，张辉筑所欠富民银行的前述借款本息等属于其与邓贤贤的夫妻共同债务，故邓贤贤在本案中应与张辉筑一并承担共同还款责任。关于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由张辉筑、邓贤贤负担的诉请，因本案中除了案件受理费之外，并未产生财产保全费、公告费，故本院对富民银行主张的财产保全费、公告费不予支持。至于张辉筑在诉讼过程中于2021年3月10日偿还富民银行的300元，因本案处理的利息、复利数据截至2021年3月8日，为便于案件的处理，该300元应由张辉筑在履行本判决时由富民银行根据张辉筑所欠借款本息总额作相应的抵充，本案中不作处理。被告邓贤贤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第七十四条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十八条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张辉筑、邓贤贤于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币70000元，并支付利息、复利、罚息（截至2021年3月8日的借期内欠息为2536.56元、复利为54.34元；其后的罚息以借款本金70000元为基数并以罚息月利率12.3‰为标准计算至本金70000元清偿完毕之日止，复利以借期内欠息2536.56元为基数并以罚息月利率12.3‰为标准计算至借期内欠息2536.56元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币807元，由被告张辉筑、邓贤贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 员 梁国辉二〇二一年七月二十九日法官助理 毛宇迪书 记 员 王礼斌