陕西省安康市汉滨区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0902民初3618号原告：中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司。住所地：陕西省安康市汉滨区。负责人：张龙清，公司总经理。委托诉讼代理人：谭永平，陕西政源律师事务所律师。被告：冯纪波，男，汉族，出生于1976年9月6日，陕西省旬阳县人，住旬阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司(以下简称“人保财险安康分公司”)与被告冯纪波追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人保财险安康分公司的委托诉讼代理人谭永平到庭参加了诉讼，被告冯纪波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，2018年5月3日，被告冯纪波在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定保险费35162.64元，为减轻被告保险费支付压力，同意按贷款年限36个月分期支付保险费，每月976.74元，并约定了相关违约条款。2018年5月3日，被告在原告保证保险的担保下，与中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行签订《个人担保借款合同》，借款本金57000元，各方约定被告自借款次月同日起按月支付银行借款本息及保险费。被告取得贷款后，仅偿还了部分借款本息和保险费后即未向银行还款，也拒绝向原告支付保险费，被告的保险费实际完整履行18期。2020年2月21日，原告向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行承担了保证责任，代被告偿还了其所欠银行贷款本息共计30616.27元。原、被告签订的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告未按期偿还借款，原告已依约向被保险人偿还了被告欠付的借款本金、利息及逾期罚息。根据双方保险合同的约定，原告理赔后，被告需向保险人归还全部理赔款项，清偿未支付的保险费及因本案原告主张权利产生的律师费及后续逾期违约金等。因被告至今仍未履行上述义务，原告诉至法院，请求人民法院查明案件事实，判令：1、被告清偿原告代其偿还的银行借款本息30616.27元，支付保险费17570.5元，律师代理费2500元，共计50686.77元；2、由被告从2020年2月21日起以30616.27元为基数，按每日1‰承担截止2021年1月1日的违约金9674.74元；3、本案诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉讼主张，向本院提供以下证据：1、原告公司营业执照、法定代表人身份证复印件、被告冯纪波身份证复印件。用以证明原、被告诉讼主体适格。2、个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明书、保险单、保险费代扣授权委托书。用以证明原、被告之间存在保证保险合同法律关系。3、借款凭证、借款合同。用以证明被告与中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行存在借款合同法律关系，中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行向被告发放了贷款。4、还款明细、代偿明细、理赔确认书、代偿债务确认书。用以证明因被告未按约定期限向银行还款，被告承担了担保责任。5、被告支付保险费情况。用以证明被告欠原告保险费的金额。被告冯纪波未应诉、答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2018年4月27日，被告冯纪波作为投保人在原告人保财险安康分公司投保个人信用贷款保证保险，保险单上载明投保人为冯纪波，被保险人为中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行，贷款金额57000元，保险费35162.64元，保险金额63254.31元，保险费交纳方式为每月按时缴纳976.74元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止。保险单中特别约定保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月3日，被告冯纪波与中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行签订《个人担保借款合同》，贷款金额57000元，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款。同时，被告给中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行出具代扣保费授权委托书，委托中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行在贷款每月还款当日从其在中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行开立的个人账户中将保险费976.74元扣划至原告的账户。当日，中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行按合同约定向冯纪波发放了贷款57000元。被告冯纪波归还了2019年11月6日前的贷款本、息，并支付保险费，自2020年11月6日后未再履行约定义务，截止2019年11月6日尚欠中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行贷款本息合计30616.27元。2020年2月21日，原告人保财险安康分公司向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行偿还了被告冯纪波未偿还的贷款本息共计30616.27元。原告代偿后，被告冯纪波未按保险合同约定向原告归还代偿的贷款本息，且尚欠原告保险费17570.5元未支付。现原告向本院起诉，要求判令：1、被告清偿原告代其偿还的银行借款本息30616.27元，支付保险费17570.5元，律师代理费2500元，共计50686.77元；2、由被告从2020年2月21日起以30616.27元为基数，按每日1‰承担违约金共计9674.74元；3、本案诉讼费由被告承担。原告在诉讼中撤回要求被告承担律师代理费2500元的诉讼请求。以上事实，有个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明、保险单、保费代扣授权委托书、借款凭证、借款合同、还款明细、代扣明细、理赔确认书、代偿债务确认书、被告支付保险费情况及原告当庭陈述所证实。本院认为，原告人保财险安康分公司与被告冯纪波签订的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。被告冯纪波未按期向被保险人中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行偿还借款，原告已依照保险合同约定向被保险人偿还了冯纪波欠付的借款本金、利息，根据保险合同的约定，原告理赔后，被告应向原告归还全部理赔款项和未付保险费，故对原告要求判令被告清偿原告代其偿还的银行借款本息30616.27元，支付保险费17570.5元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告从2020年2月21日起至2021年1月1日，以30616.27元为基数，按每日1‰承担违约金9674.74元的诉讼请求，因双方在保险合同特别条款中约定按每日千分之一承担违约金，违反了法律强制性规定，按年利率15.4％承担较为合理，故由被告承担违约金4310.77元，对其超出部分，本院不予支持。现依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：一、被告冯纪波向原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司支付代偿款30616.27元、保险费17570.5元，共计48186.77元。二、被告冯纪波向原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司支付2020年2月21日起至2021年1月1日的违约金4310.77元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司的其他诉讼请求。以上一、二项，限本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1309元，减半收取654.5元，由被告冯纪波承担556.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司承担98元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审判员  成乃谊二〇二一年七月十六日书记员  晁 梅