福建省漳州市龙海区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0681民初3793号原告：中国农业银行股份有限公司龙海市支行，住所地龙海市紫崴路40号，统一社会信用代码91350681856620776G。负责人：白玮，行长。委托诉讼代理人：白宝聪，福建明证律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶描容，福建明证律师事务所律师。被告：丁进峰，男，1989年9月25日出生，汉族，住福建省寿宁县。被告：李敏玲，女，1992年1月6日出生，汉族，住广东省阳东县。被告:漳州鸿基房地产开发有限公司，住所地漳州开发区南滨大道278号永鸿御景湾一楼东侧，统一社会信用代码913506817960874898。法定代表人：林文平，执行董事。委托诉讼代理人：柳惠，公司职员。委托诉讼代理人：李华妹，福建衡评律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司龙海市支行（下称农行龙海市支行）与被告丁进峰、李敏玲、漳州鸿基房地产开发有限公司（下称鸿基公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行龙海市支行委托诉讼代理人叶描容、被告鸿基公司委托诉讼代理人柳惠、李华妹到庭参加诉讼，被告丁进峰、李敏玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行龙海市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁进峰、李敏玲共同偿还结欠贷款本金1026442.52元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2021年3月30日结欠利息7750.44元，从2021年3月31日起至款项实际付清之日止按合同约定的利率计算）。2.判令被告丁进峰、李敏玲支付违约金54500元。3.判令被告鸿基公司对上述债务承担连带偿还责任。4.判令原告对被告址在漳州开发区附中路5号永鸿厦门××幢××室房屋拍卖、变卖价值享有优先受偿权。5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告丁进峰、李敏玲系夫妻关系。2017年6月21日，被告丁进峰、李敏玲因购买住房需要向原告贷款，并以被告丁进峰名义签订了合同编号35020120170050223号的《个人购房担保借款合同》（下称借款合同），约定：借款金额109万元，期限360月；借款用途为购买住房；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款为每期末月的20日，借款人的还款账号×××70；被告丁进峰、李敏玲以址在漳州开发区附中路xx号永鸿厦门××幢××室房屋提供抵押担保，并自合同签订之日30日内办妥抵押预告登记，房屋满足交付条件720日内办妥房地产权属证书，并自房地产权属证书办妥之日起一个月内办理抵押登记。同时约定被告鸿基公司作为阶段性保证人，自借款发放之日，至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。双方还就借款提取、提前还款、违约责任、保证人的保证责任、争议解决条款一一作了明确约定（内容详见《借款合同》）。合同订立后，原告于2017年7月1日足额地发放了109万元，并于2017年6月16日依法办理了闽（2017）漳州开发区不动产证明第0005489号《不动产登记证明》证明权利预告登记。可是，被告从2021年2月起未按照合同约定履行还本付息义务（实际应计利息从2021年1月21日起算）。截止2021年3月30日被告尚欠原告贷款本金1026442.52元，其中拖欠应还未还逾期本金3368.35元，结欠利息7750.44元（逾期利息7700.57元、逾期罚息15.17元、逾期复利34.7元）。经原告多次催讨，被告至今仍未偿还还款义务。丁进峰、李敏玲未作答辩。鸿基公司辩称，一、原告主张偿还结欠贷款本金1026442.52元，无合同依据。被告丁进峰、李敏玲直至2021年1月起未按合同约定履行还本付息义务，在此日期之前，被告丁进峰、李敏玲应付而未付的每月按揭款项，已由原告从鸿基公司保证金账户悉数扣划，对此，鸿基公司将另行对被告丁进峰、李敏玲提起追偿权诉讼。借款合同违约责任规定贷款人有权提前收回已发放借款的情形，但该条款并未明确约定“借款人未按约定按期足额偿还借款”的具体逾期次数，对于360个月的借款期限，显然不值一提。而提前收回已发放的借款相当于解除借款合同的法律后果，应适用于合同一方出现根本违约的情形。在上述借款合同并未对逾期次数做明确约定的情形下，原告主张提前收回借款，无充分的合同和法律依据。而且，原告已就被告丁进峰、李敏玲未按约定按期足额偿还借款的行为，通过计收相应利息、罚息、复利的形式追究了被告的违约责任，且大部分款项已通过鸿基公司的保证金扣划得到弥补，如主张再收回尚未结欠的贷款，则明显违约责任过重。二、原告主张被告丁进峰、李敏玲支付违约金无合同依据。借款合同并无符合涉及本案违约责任等相关条款和约定。事实上，借款合同第十一条已详细约定了借款人、担保人的违约责任，包括计收复利、罚息等。但并无任何条款约定在借款人未按时还本付息的情形下适用“按本合同项下借款本金金额的百分之五收取违约金”。也就是说，对借款人提前收回贷款，并支付高额的复利及罚息，已经是对借款人的违约责任承担方式的约定。如再要求借款人另行承担违约金，显然也是明显加重了借款人的责任，明显不妥。三、鸿基公司的阶段性担保责任已完结，原告要求鸿基公司承担连带偿还责任，无事实和法律依据。案涉房屋已于2021年6月9日取得不动产权属证书，并于2021年6月17日将抵押登记手续办理完毕。抵押登记手续已办理完毕，鸿基公司无须再承担阶段性担保责任。四、本案系被告丁进峰、李敏玲逾期偿还按揭贷款，相关诉讼费用应由被告丁进峰、李敏玲承担，与鸿基公司无关。综上，原告的诉讼请求无事实和法律依据，请求予以驳回。本院经审理认定事实如下：2017年6月6日，被告丁进峰、李敏玲因购买住房向原告申请贷款，同时承诺以位于漳州开发区附中路5号永鸿厦门××号楼××室作为借款抵押担保。同年6月21日，原告与被告丁进峰、李敏玲鸿基公司签订一份《个人购房担保借款合同》（编号：35020120170050223）,合同约定：借款金额109万元；购买位于漳州开发区附中路5号永鸿厦门××幢××室房产；借款期限360个月；实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之5后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；还款方式等额本息还款，每款日为每期末月的20日，借款担保采用阶段性保证、抵押，阶段性保证人为鸿基公司；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款合同的债务承担连带保证责任。抵押物为漳州开发区南滨大道xxx号澎湖湾xx幢xx室。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。......（2）贷款人按照法律法规或本合同约定提前收回全部或部分借款；......。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。......。等等。被告丁进峰在借款合同借款人处签名、被告鸿基公司在保证人处加盖公章，被告丁进峰、李敏玲在抵押人处签名确认。据原告提供的借款凭证记载，2017年7月1日，原告将贷款109万元转账至双方约定账户，借款日期2017年7月1日，到期日2047年6月30日，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日20日，执行利率4.655%，逾期利率6.9825%。被告丁进峰在借款凭证上签名确认。2017年8月17日，上述抵押房屋在漳州市××商品房抵押权预告登记。贷款发放后，被告自2021年2月起未能按合同约定按时归还贷款本息，为此，原告向被告鸿基公司发出担保人履行责任通知书，并自被告鸿基公司的保证金账户划扣被告丁进峰应偿还的按揭贷款合计96904.58元。至今，被告丁进峰上述贷款到期、未到期本金合计1019680.47元，及自2021年5月21日起的利息、罚息未予偿还。2021年6月17日上述抵押房屋在漳州市自然资源局办理了闽（2021）漳州开发区不动产证明第00xxx1号抵押登记证明，义务人丁进峰；房屋坐落漳州开发区附中路5号永鸿厦门××幢××室；抵押不动产类型：土地和房屋，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：109万元。另查明，2016年5月25日，被告丁进峰、李敏玲登记结婚。以上事实有《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》、《个人购房担保借款合同》、《贷款发放通知书》、《借款凭证》、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、《贷款交易明细》、被告身份证、结婚证复印件、《业务回单》、《催缴通知书》及当事人庭审陈述为证。以上证据经审核，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，依法予以确认，当事人应当遵守并履行合同义务。原告依约履行了放款义务，被告丁进峰自2021年2月起至今未按合同约定履行合同主要义务，鸿基公司虽为其承担了保证责任，但并不能否认被告丁进峰的违约行为，原告根据合同约定诉请被告贷款提前到期，要求被告承担偿还合同项下其他到期、未到期的贷款的请求，系双方约定的合同解除条件，解除合同事由发生时，原告可依法解除借款合同。原告请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。本案债务发生于被告丁进峰、李敏玲夫妻关系存续期间，被告李敏玲在购买住房时以配偶的名义，与被告丁进峰共同向原告申请贷款，在《同意房产抵押承诺书》作为房产共有人及借款合同中作为抵押人进行签名确认，被告李敏玲的上述行为可以认定本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告李敏玲应对本案债务承担共同偿还责任。被告丁进峰提供了其所有的房产作为借款抵押物，并办理抵押登记，抵押合法有效，原告请求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求被告鸿基公司对本案债务承担连带偿还责任的请求，根据借款合同的约定，被告鸿基公司承担阶段性保证责任至抵押登记办理完成之日，其保证责任消灭，因此，原告要求被告承担保证责任并无事实和法律依据，本院不予采纳。原告请求被告丁进峰、李敏玲支付违约金54500元的诉讼请求，其所依据的合同条款系因房屋拆迁产生的违约责任，原告并无证据证明被告存在上述违约情形，原告对此的请求，本院予以驳回。被告丁进峰、李敏玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百七十七条、第五百六十二条、第六百七十一条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁进峰、李敏玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司龙海市支行借款本金1019680.47元及利息、罚息、复利（从2021年5月21日起至款项实际付清之日止，按合同约定的利率计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司龙海市支行在上述第一项判项债权范围内对被告丁进峰提供的抵押物漳州开发区附中路5号永鸿厦门××幢××室房屋【以闽（2021）漳州开发区不动产证明第00xxx41号《不动产登记证明》记载的范围为准】享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙海市支行要求被告丁进峰、李敏玲支付违约金54500元的诉讼请求。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙海市支行要求被告漳州鸿基房地产开发有限公司承担连带偿还责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13718元，减半为6859元，由原告负担581元，被告负担6278元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  王毓彬二〇二一年七月十五日书记员  洪 娟附申请执行风险提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。