广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0103民初3046号原告：肇庆市齐齐投资咨询有限公司，住所地广东省肇庆市端州区端州七路力恒塑胶五金电子厂综合楼311室A2卡。法定代表人：邹之勇。委托诉讼代理人：符军,广东徇齐律师事务所律师。委托诉讼代理人：王钢，广东徇齐律师事务所律师。被告：温玉辉，女，1987年6月7日出生，汉族，住广东省广州市天河区。被告：李罡，男，1984年9月28日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司（以下简称齐齐投资公司）与被告温玉辉、李罡保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告齐齐投资公司委托诉讼代理人符军到庭参加了诉讼，被告温玉辉、李罡经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订的情况：2019年3月15日，中航信托股份有限公司（以下简称中航公司）作为甲方（出借人）、被告温玉辉作为乙方（借款人）签订《借款合同》一份（合同编号：DY20190226006574-001），约定：借款金额999000元，借款用途为生产经营，借款种类为甲方同意按照本合同的规定，以信托（计划）项下信托资金向借款人发放个人经营贷款，借款期限为36个月，本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%，贷款采取受托支付方式；借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期利息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止；关于保证保险：甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，报单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用为由乙方承担，承保份额为99%；前项约定并不妨碍甲方仍可根据保险人的需要向其出具权益转让书，乙方对此完全无异议并予确认。同日，被告温玉辉向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）投保，并签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190226006574），平安财保公司向其出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1903150000285053），载明：投保人温玉辉，被保险人中航公司；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为1098900元；每月保险费率为0.12%，每月保险费1186.81元，缴费日期为与借款的每月还款日一致等。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人交纳违约金。同日，被告温玉辉出具《借款发放账户确认书》、《签字签名签署确认函》及《投保单等签署确认函》，载明：根据被告温玉辉与贷款人中行信托股份有限公司签署的合同编号为DY20190226006574的《借款合同》约定，本人不可撤销地授权并委托贷款人或贷款人委托的第三方支付机构将该合同项下的借款资金合计990000元支付至以下指定账户：户名何玉军、账号62×××03、开户银行平安银行广州财富广场支行。本人同意贷款人或贷款人委托的第三方机构将借款资金支付至上述账户，即视为履行完毕放款义务。同日，被告温玉辉、李罡作为甲方（抵押人）、平安财保公司作为乙方（抵押权人）签订《最高额抵押合同》一份（合同编号：DY20190226006574），约定：抵押担保的主债权为债权人在自2019年3月15日至2027年6月23日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；抵押期限为自2019年3月15日至2027年6月23日；抵押担保最高本金金额为人民币1519100元；抵押担保的主合同为：债务人和债权人为签署“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：债权人与债务人于2019年3月15日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为：DY20190226006574）之主债权，还及于由此产生的利息、债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等；抵押物为坐落于广州市天河区天朗路365号508房（不动产权证编号：粤房地权证穗字第××号、粤房地权证穗字第××号），建筑面积为65.7㎡。同日，被告李罡签具《共有及共同债务声明》，载明：其系借款人配偶，同意并确认借款人温玉辉自2019年3月15日至2027年6月23日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对温玉辉享有债权；此债权构成夫妻债务，其同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；其系下述抵押物的共有人，已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意借款人温玉辉以房地产权利证编号为：粤房地权证穗字第××号、粤房地权证穗字第××号的房产作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。中国平安财产保险股份有限公司依据合同约定行使抵押权的，其均予以认可和同意，无需事前或另行征求其任何意见。二、合同履行的情况：2019年3月18日，中航信托公司于向被告温玉辉指定账户发放贷款999000元。2019年3月20日，平安财保公司和被告温玉辉、李罡就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明：编号为粤（2019）广州市不动产证明第00205645号，抵押权人为平安财保公司，义务人为被告温玉辉、李罡等。被告温玉辉在履行上述贷款合同过程中出现逾期后，中行信托公司于2020年5月8日向平安财保公司发出《履行保险责任通知书》，要求平安财保公司履行保险理赔款746759.95元。同日，中行信托公司向平安财保公司出具《履行保险责任证明书》，证明平安财保公司已履行完毕保险责任。三、债权转让的情况：2020年5月25日，平安财保公司作为转让方（甲方）、肇庆市铭宏投资有限公司（以下简称铭宏公司）作为受让方（乙方）签订《债权转让协议》及附件：约定甲方对被告温玉辉的债权以756019.42元转让给乙方，乙方确认于2020年5月25日支付上述款项至甲方指定账户等。平安财保公司向被告温玉辉、李罡发出《债权转让通知书》，内容为：平安财保公司对被告温玉辉所有的债权依法转让给铭宏公司，与此转让债权相关的其他权利也一并转让；被告温玉辉、李罡自接到该债权转让通知书后应向铭宏公司履行全部义务。2020年6月23日，铭宏公司作为甲方（转让方）、原告齐齐投资公司作为乙方（受让方）签订《债权转让协议》（编号：2020年债转007号）一份，载明：债权转让范围包括甲方对债务人享有的债权本金7399348.43元；债权标的信息为主债务人温玉辉，债权取得时间2020年5月28日，债权取得成本756019.42元，债权金额753667.12元，取得债权后产生的滞纳金（截至基准日2020年6月12日）7056.88元，抵押物地址天河区天朗路365号508房，另，以理赔金额为基数，按22.68%年计算滞纳金等；自签订本协议之日开始，本协议项下的标的债权即转由乙方享有，从权利随债权一并转让给乙方等等。2021年2月24日，铭宏公司向被告温玉辉、李罡发出《债权转让通知书》，内容为：铭宏公司对被告温玉辉所有的债权依法转让给原告齐齐投资公司，与此转让债权相关的其他权利也一并转让；被告温玉辉、李罡自接到该债权转让通知书后应向原告齐齐投资公司履行全部义务。四、需要说明的其他事项：两被告于2013年5月17日登记结婚。原告与广东徇齐律师事务所签订《委托代理合同》，就原告诉被告追偿保证保险合同纠纷一案，委托该所委派律师作为原告的委托代理人，律师代理费为46419.29元。原告于2021年3月24日向该所支付了上述律师费，并提供了发票予以证明。原告本案起诉之日（2020年3月4日）全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%。五、原告的诉讼请求：1.判令被告温玉辉向原告支付代偿款746759.95元；2.判令被告温玉辉向原告支付代偿款滞纳金（以代偿款746759.95元为基数，按约定费率0.063%/日计算，自2020年5月7日起计至还清代偿款之日止）；3.判令被告温玉辉向原告支付欠付逾期保险费791.21元及其资金占用期间的利息（资金占用期间利息以欠付逾期保险费791.21元为基数，以2020年12月1日公布的贷款市场报价利率计算，自2020年5月7日起计至偿清欠付保险费之日止）；4.判令被告温玉辉向原告支付律师代理费46419.29元；5.判令被告温玉辉承担本案的诉讼费（含财产保全费）；6.判令被告李罡对上述诉讼请求向原告承担连带清偿责任；7.确认原告在上述诉讼请求范围内就抵押物（广州市天河区天朗路365号508房，房地产权证：粤房地权证穗字第××号、粤房地权证穗字第××号）的处置价款享有优先受偿权。裁判理由与结果本院认为，本案为保证保险合同纠纷。案涉《借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人均应切实履行。被告温玉辉无按约还款构成违约，平安财保公司依约于2020年5月8日向中航公司支付保险理赔款746759.95元，平安财保公司为被告温玉辉代偿了上述贷款本息后依约取得向被告温玉辉追偿的权利。平安财保公司于2020年5月25日与铭宏公司签订《债权转让协议》，转让上述对被告温玉辉享有的债权以及相关的全部权益；并向被告温玉辉、李罡发出债权转让通知，该快件证实已被签收，该债权转让对两被告发生效力；2020年6月23日，铭宏公司与原告签订《债权转让协议》转让上述债权以及从权利，并已向被告温玉辉、李罡发出债权转让通知，该转让通知亦证实被签收，原告依法取得铭宏公司对被告温玉辉所享有的债权以及从权利。鉴于被告温玉辉、李罡无举证证实其已还款情况，本院对原告起诉要求被告温玉辉支付代偿款746759.95元，依法予以支持。对于原告要求被告温玉辉自2020年5月7日起，以代偿金额746759.95为基数，按每日0.063%的标准向其计付滞纳金至实际清偿之日止，因该请求符合被告温玉辉与平安财保公司签订的保单的约定，属平安财保公司转让债权之一，本院予以准许，但上述滞纳金起算时间不当（平安财保公司系于2020年5月8日向中航公司支付理赔款），依约应从2020年5月8日起计付滞纳金；另，该滞纳金约定标准过高，依法调整为按照本案起诉之日（2020年3月4日）全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍，也即年利率15.4%的标准计付较为适宜，原告超出该计算标准主张的部分，本院不予支持。对于原告要求被告温玉辉支付尚欠的保险费791.21元，以及逾期支付保险费资金占用期间利息（计息方法：以791.21元为基数，自2020年5月7日起计至实际清偿之日止，以2020年12月1日公布的贷款市场报价利率的标准计付），原告该请求合理，可予准许，但从原告与铭宏公司签订的《债权转让协议》所附的债权标的信息表可以看出，原告受让涉案债权时上述保险费尚未开始计算资金占用期间利息，故原告应从实际支付受让债权对价之日（2020年6月23日）起计算资金占用期间利息，并参照起诉之日（2021年3月4日）全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付。对于原告要求被告温玉辉支付律师费46419.29元，因符合原告受让债权（平安财保公司与被告温玉辉签订的《最高额抵押合同》）的约定，且费用计算符合相关规定，本院依法予以支持。对于原告要求被告被告李罡对上述被告温玉辉本案债务负连带清偿责任。因原告该请求有被告李罡就被告温玉辉案涉债务出具的《共有及共同债务声明》作为依据，合理合法，本院依法亦予以支持。至于原告要求确认其对被告温玉辉提供抵押的位于广州市天河区天朗路365号508房的房产处置的价款享有优先受偿权。本院认为，根据平安财保公司与被告温玉辉签订的《最高额抵押合同》的约定，及双方在广州市国土资源和规划委员会办理的抵押权登记，涉案债务原债权人平安财保公司确对被告温玉辉提供抵押的上述房产享有优先受偿权，现原告依法受让该债权，依合同约定原告理应取得平安财保公司对被告温玉辉上述房产所享有的抵押权（对该房产折价、变卖、拍卖价款优先受偿的权利），原告该请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告温玉辉、李罡经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日起施行）第六十条第一款、第八十条、第八十一条、八十二条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告温玉辉于本判决发生法律效力之日起十日内支付保险理赔代偿款746759.95元给原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司；二、被告温玉辉于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金给原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司（滞纳金计算方法：以746759.95元为基数，自2020年5月8日起计至实际全部支付代偿款之日止，按照年利率15.4%的标准计付）；三、被告温玉辉于本判决发生法律效力之日起十日支付保险费791.21元及逾期支付保险费占用资金期间的利息给原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司（资金占用利息计算方法：以791.21元为基数，自2020年6月23日起计至实际全部支付保险费之日止，按照年利率3.85%的标准计付）；四、被告温玉辉于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费46419.29元给原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司；五、被告李罡对上述判决被告温玉辉承担的第一项、第二项、第三项、第四项债务承担连带清偿责任；六、被告温玉辉、李罡不履行上述债务时，原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司有权就被告温玉辉、李罡提供抵押的位于广州市天河区天朗路365号508房的房产折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。七、驳回原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6435元，由原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司负担25元、被告温玉辉负担6410元，被告李罡负连带支付责任（受理费原告已预交，不需本院退回，被告温玉辉、李罡于判决发生法律效力之日迳付原告肇庆市齐齐投资咨询有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  谭洁梅二〇二一年七月三十日书记员  陈祠平李柳娴