福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1710号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350400155942828J，住所地福建省三明市沙县区李纲中路**。法定代表人：苏朝强，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶素华，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所律师。被告：吴迎迎，女，1983年10月18日出生，汉族，住福建省三明市沙县区。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商银行）与被告吴迎迎信用卡纠纷一案，本院于2021年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人黄翠微到庭参加诉讼，被告吴迎迎经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令吴迎迎偿还惠普金融卡透支本金47994.76元，透支手续费13336.06元及滞纳金（违约金）10075.82元（暂计至2021年2月22日）及自2021年2月23日起至还清透支本金之日止按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定计算的透支手续费、违约金；2.判令吴迎迎支付沙县农商银行为实现债权所支付的律师代理费1600元；3.本案的诉讼费由吴迎迎承担。事实和理由：2017年1月12日，吴迎迎向沙县农商银行的下属分支机构西霞支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照沙县农商行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息，沙县农商银行有权依法向申领人催收并停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项。因向申领人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费以及为实现债权所产生的其他费用）均由申领人承担。2017年2月4日，吴迎迎在《沙县农村商业银行福万通普惠金融▪淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：普惠金卡授信期限最长3年，普惠金融▪淘金卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为年利率10.8%。如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。使用普惠金融▪淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金*当期利率*透支天数。2017年1月18日开卡后，吴迎迎使用该卡透支取现（转出）、消费等，但其却未按合约约定偿还借款。截至2021年2月22日，吴迎迎尚欠沙县农商银行透支本金47994.76元，透支手续费13336.06元、滞纳金（违约金）10075.82元。沙县农商银行为维护自身合法权益，诉至本院。吴迎迎未作答辩。本院经审理认定事实如下：1.沙县农商银行西霞支行系沙县农商银行的下属分支机构。2.2017年1月12日，吴迎迎向沙县农商银行西霞支行提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，沙县农商银行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等），沙县农商行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。同日，吴迎迎在《沙县农村商业银行福万通普惠金融▪淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：普惠金融▪淘金卡授信期限3年，收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率9‰。如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。使用福万通普惠金融▪淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数。3.2017年1月18日，经审核后，沙县农商银行西霞支行向吴迎迎发放福万通普惠金融卡，该卡信用额度50000元。吴迎迎于2017年2月4日至2018年10月4日期间使用该卡预借现金、消费等。截至2021年2月22日，吴迎迎尚欠沙县农商银行本金47994.76元，透支手续费13336.06元。4.沙县农商银行因本案实现债权聘请律师支出代理费1600元。本院认为，沙县农商银行是依法成立的金融机构，其分支机构沙县农商银行西霞支行的权利义务可由其承继。吴迎迎自愿向沙县农商银行西霞支行申领使用福万通普惠金融卡并明确表示知悉且全面了解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系成立且合法有效，双方均应依约履行。吴迎迎使用福万通普惠金融卡后，未按约定偿付信用卡透支本金和透支手续费，构成违约。根据中国人民银行银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。沙县农商行与吴迎迎于2017年1月12日签订《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》时仍约定收取滞纳金，未与吴迎迎协商约定是否收取违约金。故沙县农商行要求吴迎迎支付滞纳金，缺乏法律依据。沙县农商行要求吴迎迎支付违约金，证据不足。根据合同约定，因向持卡人催收欠款所支出律师费由持卡人承担。吴迎迎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，沙县农商银行要求吴迎迎偿还透支本金47994.76元，符合合同约定及法律规定，予以支持。沙县农商银行要求吴迎迎支付透支手续费13336.06元及从2021年2月23日起至实际还清透支本金之日止的透支手续费，符合合同约定及法律规定，予以支持。沙县农商银行要求吴迎迎支付滞纳金（违约金），证据不足，不予支持。沙县农商银行要求吴迎迎支付为本案实现债权支出的律师代理费1600元，符合合同约定及法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、吴迎迎应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金47994.76元；二、吴迎迎应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司透支手续费13336.06元（计至2021年2月22日），并支付从2021年2月23日起至还清透支本金之日止，以透支本金47994.76元为基数，按月利率9‰计算的透支手续费；三、吴迎迎应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司为本案实现债权支出的律师代理费1600元；四、驳回福建沙县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1625元，适用简易程序，减半收取计812.5元，由福建沙县农村商业银行股份有限公司负担112.5元，由吴迎迎负担700元。吴迎迎负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 曹德鸿二〇二一年七月十三日法官助理 李冰倩书 记 员 陈玉春附：一、本判决所依据的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。