北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初30088号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。法定代表人：金政军，总经理。委托诉讼代理人：蒋浩，北京市两高律师事务所律师。被告：田伟，女，1967年7月24日出生，汉族，户籍地北京市海淀区。委托诉讼代理人：刘毓海（田伟之夫，同被告刘毓海）。被告：刘毓海，男，1964年3月14日出生，汉族，住北京市海淀区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称润信公司）与被告田伟、刘毓海金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常委会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王晓莉独任审理，公开开庭进行了审理。原告润信公司之委托诉讼代理人蒋浩，被告田伟之委托诉讼代理人兼被告刘毓海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告润信公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金104167元，2020年3月25日起至2020年7月24日期间的利息6600元；2、判令被告立即偿还自2020年7月25日起至实际清偿之日止的罚息、违约金合并按年利率24%计算；3、判令被告承担本次律师费4500元、保险费2000元；4、判令被告刘毓海对上述各项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2019年4月24日，原告与田伟签订《个人信用贷款合同》，原告作为贷款人出借给田伟15万元，贷款期限36个月，自2019年4月26日至2022年4月24日，还款方式为等本等息，自2019年5月24日起按月支付。2019年4月26日，原告向田伟名下建设银行账户支付借款15万元。2020年3月24日，田伟未按照约定足额偿还贷款，此后再未有还款行为。被告的行为违反了合同的约定，现原告起诉至法院，请求判如所请。田伟辩称，贷款是中介机构带我和我爱人刘毓海去办理的，中介人员说如果贷款办不下来就不收费，办下来就收1个点的服务费。签协议时，贷款人收了很多费用，包括服务费、手续费，还有一笔费用名称我记不清了。我问中介公司的人，中介公司工作人员跟我说费用是贷款人收的，和他们没关系。刘毓海的签字也是贷款人让签的。借款协议签订后，原告并未将借款协议、收费明细等书面材料给我。贷款金额15万元，原告扣除手续费、服务费等费用后实际发放贷款12万余元。我归还了部分贷款，最后一次还款是在2020年4月左右，具体金额记不清了。刘毓海辩称：我和田伟是夫妻关系。田伟所在的公司出现问题，公司领导要求部门经理贷款帮助公司渡过难关，公司帮着还贷款，只还了几个月贷款公司法人就因涉嫌违法集资被捕，后我们就自己还款，最后因没有了经济来源，也还不上了。认可田伟向原告借钱，双方存在借款合同关系，办贷款时，贷款人告诉我没我什么事，只要签个字就行，我就签字了，原告并未告知我是共同还款人。因我现在没有收入来源，田伟本人现羁押于看守所，还款确实困难。田伟申请贷款15万元，但原告违法收取砍头息，实际放款并非15万元，同意还钱，但要求扣除砍头息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月24日，润信公司（甲方，贷款人）与田伟（乙方，借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：1、乙方向甲方申请借款，订立本合同。贷款金额为150000元，贷款用途为购买设备，贷款期限为36月，自贷款发放之日2019年4月26日至2022年4月24日。贷款利率为固定月利率1.1%，月利息金额为贷款金额×1.1%；2、还款方式为按月等额本息计息法，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准。第一次还款：第一期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率÷放款当月自然天数×当期实际天数；非第一次还款：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；3、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项，甲方有权同时主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现债权而产生的一切费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、律师代理费等；乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；甲方主张贷款提前到期的，乙方未按甲方要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。田伟、刘毓海共同在《个人信用贷款合同》尾部乙方处签字。《个人贷款申请表》记载田伟和刘毓海所在单位均为北京田响留香商贸有限公司，贷款用途为购买设备。田伟、刘毓海共同在申请人处签字。田伟与刘毓海系夫妻关系。2019年4月26日，润信公司向田伟发放贷款150000元。合同履行过程中，自2020年4月24日起田伟未按合同约定按时足额偿还贷款。截至2020年7月24日，田伟尚欠原告借款本金104167元。庭审中，润信公司主张截至2020年7月24日的利息为6600元，对于2019年5月24日至2020年2月24日期间，田伟偿还的4172元费用，原告同意抵扣已还本金。诉讼中，原告向本院申请财产保全，并预缴财产保全申请费1401元。原告为申请财产保全向阳光财产保险股份有限公司北京分公司支付诉讼财产保全责任保险费2000元。原告为本案诉讼支出律师费4500元。另查，润信公司提交汕头市人民政府金融工作局于2017年7月20日出具的汕金（2017）89号《关于核准设立润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的批复》一份，载明：经市政审核同意，并报省金融办同意备案，现核准润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司设立资格……核准业务范围为发放小额贷款、经监管机构批准的其他业务。2021年3月11日，田伟收到本院向其送达的起诉状副本、证据材料等。田伟、刘毓海就主张的原告收取砍头息等答辩意见，未向本院出示证据。本院认为，润信公司与田伟签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且经本院审查，合同内容并无法定的合同无效的情形，该合同合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。润信公司依约发放贷款后，田伟应按期足额偿还每期贷款及利息。田伟未依约按期足额偿还贷款的行为已经构成违约，依据合同的约定，润信公司有权要求本合同项下所有欠款全部提前到期，并要求田伟立即偿还剩余全部贷款本金、利息、罚息、违约金。庭审中，原告自认同意将田伟已还的4172元费用抵扣已还本金，本院不持异议，抵扣后，田伟尚欠润信公司本金99995元。原告主张2020年3月25日至2020年7月24日期间的利息为6600元、罚息1483元，本院不持异议，并予以支持。对于原告主张的罚息及违约金部分，根据合同约定，田伟任何一期未及时足额归还价款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；润信公司主张贷款提前到期的，田伟未按要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。润信公司未提交证据证明在本案起诉前其向田伟主张过贷款提前到期，因此该违约金的计算起点应自田伟接收本院向其送达的起诉状之日即2021年3月11日的次日开始计算违约金。合同约定违约金的标准为年利率72%，本院认为，该利率标准过高，本院调整为年利率24%。故违约金的计算方式应为以本金99995元为基数，自2021年3月12日起至实际付清之日止，按照年利率24%计算。对于润信公司主张的律师费4500元、保险费2000元的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。刘毓海作为田伟的配偶，在涉案借款合同以及贷款申请表申请人处签字，应承担共同还款责任。润信公司要求刘毓海共同偿还田伟应予支付的贷款本金、利息、罚息、违约金及律师费、保险费的诉讼请求，本院予以支持。田伟、刘毓海主张润信公司收取砍头息等，未向本院出示证据加以证明，本院不予采信。因涉案合同签订及逾期违约行为均发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款之规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案适用《中华人民共和国民法典》实施之前的法律。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、本判决生效之日起10日内，田伟向润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还截至2020年7月24日的借款本金99995元、利息6600元；二、本判决生效之日起10日内，田伟向润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还自2020年7月25日起至实际清偿之日止的罚息以及自2021年3月12日起至实际清偿之日止的违约金（罚息、违约金以99995元为基数，按年利率24%的标准计算）；三、本判决生效之日起10日内，田伟向润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付律师费4500元、保险费2000元。四、刘毓海对田伟的以上债务承担连带清偿责任；五、驳回润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2592元、财产保全申请费1401元，由田伟、刘毓海共同负担（于本判决生效后7日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按照撤回上诉处理。审 判 员 王晓莉二〇二一年七月十二日法官助理 魏音羽书 记 员 曹倩熙