福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初3605号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行，住所地：福建省安溪县剑斗镇剑斗村市场325号。负责人：谢柏林，该支行行长。委托诉讼代理人：林灿成，男。被告：吴金铁，男，1985年12月25日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。被告：吴志明，男，1990年3月26日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行（下称：剑斗农商行）与被告吴金铁、吴志明信用卡纠纷一案，本院于2021年5月28立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告剑斗农商行的委托诉讼代理人林灿成到庭参加诉讼，被告吴金铁、吴志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。剑斗农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令吴金铁向剑斗农商行偿还普惠金融卡透支款本金19566元及利息、违约金（利息自2020年3月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年4月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》的约定计算至还清款项之日止），暂计至2021年5月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金7332.1元；2、依法判令吴志明对本案的全部债务承担连带清偿责任；3、依法判令吴金铁、吴志明承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，剑斗农商行明确放弃第3项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社剑斗信用社（下称：剑斗信用社），2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为剑斗农商行。2017年5月3日，吴金铁与剑斗信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向剑斗信用社申领个人福万通普惠金融卡。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期3年，年利率11.7%，吴志明为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2017年5月11日，剑斗农商行向吴金铁发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××7100，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。吴金铁于2017年5月23日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向剑斗农商行支付至2020年3月22日的利息，自2020年3月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年5月31日到期后，吴金铁亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年5月22日，吴金铁尚欠剑斗农商行透支款本金19566元及利息、违约金7332.1元。经剑斗农商行多次催收，吴金铁拒不履行还款义务，吴志明也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，吴金铁的行为已构成严重违约，剑斗农商行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，并要求吴志明承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2017年5月2日，吴金铁向原安溪县农村信用合作联社剑斗信用社（下称：原剑斗信用社）申领个人福万通普惠金融卡。2017年5月3日，原剑斗信用社向吴金铁核发了福万通普惠金融卡，信用额度20000元，年利率11.7%，期限3年。吴金铁在申领普惠金融卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。吴志明作为担保人声明已阅知本申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行担保责任。福万通普惠金融卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金（违约金）；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人愿为申领人与信用社按本合约的约定所形成的债务提供连带责任担保；担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保，本担保为不可撤销担保。福万通普惠金融卡到期自动续卡，担保人如不继续提供担保，应提前2个月以书面形式告知贵社并获得贵社同意，否则担保人承诺继续承担本申请书及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》中约定的担保责任。吴金铁在使用该卡于2017年5月23日起陆续透支本金19566元后，只按照约定向剑斗农商行支付至2020年3月22日的利息，自2020年3月23日起开始未能按约定按时足额支付透支款本金及利息，吴志明也未履行保证责任。现吴金铁尚欠剑斗农商行透支款本金19566元及利息、违约金未能偿还，但应扣除之后自扣还款95.59元和现金还款183.8元合计279.39元。2021年5月28日，剑斗农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原安溪县农村信用合作联社剑斗信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行。上述事实，有剑斗农商行提供的剑斗农商行营业执照副本、负责人证明书、负责人身份证复印件、泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件各1份，吴金铁、吴志明身份证复印件各1份，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，《贷记卡明细查询》打印件1份、《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件2份及本院庭审笔录在卷佐证。吴金铁、吴志明拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，吴金铁向原剑斗信用社申领福万通普惠金融卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后原剑斗信用社向吴金铁核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。因借款期限至民法典施行前已届满，故本案属于民法典施行前履行合同发生争议，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。吴金铁使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，吴金铁应偿还剑斗农商行尚欠透支款本金19566元及按年利率11.7%计算的利息。福万通普惠金融贷记卡领用合约附件：《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。吴志明自愿为吴金铁的透支提供连带责任担保，应当按照《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定对上述透支款本金及利息承担连带清偿责任。综上所述，剑斗农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。吴金铁、吴志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴金铁应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行普惠金融卡透支款本金19566元及利息（利息自2020年3月23日起，违约金自2020年4月22日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》和《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止，但应扣除之后还款279.39元，并且利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）；二、吴志明对上述款项承担连带清偿责任；三、吴志明承担保证责任后，有权依法向吴金铁追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费473元，减半收取计236.5元，由吴金铁、吴志明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  施纯兴二〇二一年七月二十一日书记员  洪昆旺