湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0181民初8240号原告：宁夏钱包金服小额贷款有限公司，住所地：宁夏石嘴山市大武口区星海镇隆湖大道隆湖扶贫开发区管委会424号。法定代表人：赵国栋，董事长。委托诉讼代理人：朱明，湖南通程律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘涛，湖南通程律师事务所律师。被告：陈霞辉，男，1975年5月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：谢传荣，浏阳市远大法律服务所法律工作者。原告宁夏钱包金服小额贷款有限公司（以下简称宁夏钱包公司）与被告陈霞辉小额借款合同纠纷一案，本院于2017年11月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁夏钱包公司的委托诉讼代理人刘涛，被告陈霞辉及其委托诉讼代理人谢传荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏钱包公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金66030.46元、利息及逾期利息12873.53元、违约金370.72元（暂计算至2017年11月3日，以后逾期利息及违约金根据合同约定另行计算至实际清偿日止），以上共计79274.71元；2.判令被告承担本案律师费11891.2元（按债权的15%计算）、诉讼费及其它实现债权的费用。事实和理由：2017年2月7日，原告与被告签订《小额贷款合同》，被告向原告借款80000元，约定月息1%，每月还本付息；被告逾期还款，需要每日按当期应还款项（含本金、利息）总额的0.08%计收违约金，原告有权宣布贷款全部到期。合同缔结当日，原告向被告指定账户转入80000元，被告收到借款后，未按约归还本息。被告陈霞辉辩称，被告并未与原告签订小额借款合同，同时也未约定借款金额、利息、违约金等款项，原告宁夏钱包公司亦未以其名义向被告陈霞辉转账交付借款，被告不应向原告承担偿还借款本息的责任。即使原告宁夏钱包公司向被告陈霞辉提供了借款，其主张的利息、罚息和律师费明显过高，请求予以核减。请求依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定如下事实：原告宁夏钱包公司系依法开展网络小额贷款业务的有限责任公司。原告宁夏钱包公司陈述被告陈霞辉因资金周转困难于2017年2月25日通过网络“钱包贷”APP向原告宁夏钱包公司借款80000元，被告陈霞辉（甲方）在“钱包贷”APP上以点击“确认借钱”的方式与原告宁夏钱包公司（乙方）签订《小额贷款合同》。合同中约定：1.贷款本金80000元，贷款月利率1%，贷款期限24个月，自乙方发放贷款资金之日（含本日）起计算，收款账户：621700292013148****。2.合同成立：本合同自甲方在钱包贷通过贷款申请审核，并以线上点击确认“我已阅读并同意全部合同内容”后即时成立；合同生效：本合同成立后，自乙方发放贷款资金之日起生效。3.借款人每期还款额=贷款本金÷期数+贷款本金×月利率。4.甲方未按合同约定将当期应还款金额按时足额存入甲方在钱包贷指定银行账户或依据乙方的通知还款至乙方指定账户时，则视为甲方逾期。5.甲方逾期还款，应向乙方支付违约金（含逾期利息和催收管理费）、滞纳金。违约金：自逾期之日起每日按当期应还款项（含本金、利息，下同）总额的0.08%计收，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。滞纳金：自逾期之日起按当期应还款项总额的0%一次性收取，每期单独计算。6.贷款期限大于一个月时，甲方对任何一期还款逾期满15日的或累计逾期满3期的，视为甲方根本违约，乙方有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，甲方应立即清偿本合同下尚未偿还的全部本金、利息、逾期利息、滞纳金及乙方为追偿款项产生的催收管理费及其他全部费用。7.甲方应自行承担本合同项下发生的所有费用，包括但不限于税费、公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费、担保费（前述费用以实际发生的金额为准）；因甲方违约产生的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费等。8.任何一方违约，违约方应按本合同的约定承担违约责任，并赔偿另一方因违约方的违约行为而额外支出的费用及造成的损失，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同还对其他事项进行了约定。因合同系原告宁夏钱包公司电子平台自动生成，故仅有电子档的合同，而无被告陈霞辉签字的纸质合同。2017年2月27日，原告宁夏钱包公司委托北京掌上汇通科技发展有限公司向被告陈霞辉确定的账户转账交付借款80000元。双方约定还款方式为等额本息还款法，每月偿还借款本息合计4133.33元。借款后，被告陈霞辉按约偿还了5期，即2017年7月27日前的借款本息已结清，自2017年8月开始逾期还款。还款计划表是实时更新的，故打印出来的还款计划表所体现的是打印当天被告陈霞辉应偿还的借款本息明细。根据原告宁夏钱包公司2017年11月7日打印的还款计划表，被告陈霞辉第1期还款为4133.33元，其中本金2695.25元、利息1438.08元；第2期还款为4133.33元，其中本金2743.70元、利息1389.63元；第3期还款为4133.33元，其中本金2793.02元、利息1340.31元；第4期还款为4139.95元，其中本金2843.23元、利息1290.10元、罚息6.62元、违约金6.62元；第5期还款为4186.29元，其中本金2894.34元、利息1238.99元、罚息52.96元、违约金52.96元。截至2017年11月3日，被告陈霞辉尚欠原告宁夏钱包公司借款本金66060.46元、利息及逾期利息12873.53元、违约金370.72元。被告陈霞辉认可其中国建设银行账号为621700292013148****的账户上于2017年2月27日收到了一笔借款80000元，亦于收到借款后实际清偿了5期借款，但否认系向原告宁夏钱包公司所借，并否认与原告宁夏钱包公司签订了《小额贷款合同》，至于该笔借款80000元的具体来源无法向本院作出准确陈述。被告陈霞辉向本院提交的其中国建设银行账号为621700292013148****的账户的交易明细显示被告陈霞辉于2017年2月27日收到一笔转账80000元，于2017年3月27日、4月27日、5月27日分别转出4133.33元，于2017年6月29日转出4139.95元，于2017年8月12日转出4186.29元。另查明，原告宁夏钱包公司与湖南通程律师事务所于2017年11月2日签订《委托代理合同》，由原告宁夏钱包公司将包括本案被告陈霞辉在内的逾期还款的借款人进行催收事项委托湖南通程律师事务所进行代理，包括但不限于以诉讼或非诉讼方式进行催收等，经原告宁夏钱包公司书面同意后进行诉讼清收的，按照诉讼标的的15%支付律师代理费，律师费结算方式为：原告宁夏钱包公司在委托湖南通程律师事务所诉讼清收，湖南通程律师事务所将案件受理通知书原件交由原告宁夏钱包公司存档时，原告宁夏钱包公司向湖南通程律师事务所支付律师代理费。原告宁夏钱包公司的委托诉讼代理人表示，本案的代理实为风险代理，原告宁夏钱包公司暂未支付律师代理费。湖南通程律师事务所于2017年11月6日向被告陈霞辉发出《借款提前到期通知书》，通知书的主要内容是被告陈霞辉逾期未还本付息的行为已构成根本违约，自通知送达被告陈霞辉时借款全部到期，被告陈霞辉应自收到通知书之日起三日内清偿借款本息。本院认为，本案的争议焦点是原告宁夏钱包公司与被告陈霞辉之间是否形成了真实、合法、有效的借贷关系。原告宁夏钱包公司系依法开展网络小额贷款业务的有限责任公司，故其通过网络“钱包贷”APP向被告陈霞辉提供借款且仅有电子档的《小额贷款合同》而无借款人书面签字确认的纸质合同符合其经营范围和经营方式。被告陈霞辉向本院提交的其中国建设银行账号为621700292013148****的账户的交易明细中所显示的转入金额、时间与原告宁夏钱包公司提供的付款凭证中记载的内容相一致，且被告陈霞辉亦未提交证据证明该笔80000元款项的具体来源，故本院对被告陈霞辉于2017年2月27日通过网络向原告宁夏钱包公司借款80000元的事实予以认定，双方之间已经形成真实、合法、有效的借款关系。原告宁夏钱包公司根据其与被告陈霞辉所签订的《小额贷款合同》中约定的还款方式、利息、罚息、违约金等内容打印的被告陈霞辉的还款计划表中载明的到期日为2017年3月27日、4月27日、5月27日、6月27日、7月27日每期实际应还款额（含本金、利息、罚息、违约金），与被告陈霞辉于2017年3月27日、4月27日、5月27日、6月29日、8月12日转出的数额相一致，故原告宁夏钱包公司与被告陈霞辉提交的证据相互印证，足以证明原告宁夏钱包公司向本院提交的《小额贷款合同》中约定的借款金额、期限、利息、违约金等内容是双方的一致意思表示，故本院对该《小额贷款合同》予以认定，该合同已经成立并生效。双方约定的月利率1%未超出法律规定的年利率24%，本院予以认可。该合同在约定了月利率为1%的情况下又约定了还款方式为分期还款，每期还款额=贷款本金÷期数+贷款本金×月利率，而合同中约定的每期还款额的计算方式与其提供的还款计划表中载明的每期还款本金、利息数额又不一致，从而导致对合同内容的理解发生争议。又因该《小额贷款合同》系原告宁夏钱包公司提供的格式合同，根据合同法的规定，在对合同内容的理解发生争议时，应当作出不利于提供格式条款一方即原告宁夏钱包公司的解释，故本院认定借款期限24个月内的月利率为1%。因双方约定了分期还款，被告陈霞辉未按约履行还款义务构成根本违约，故原告宁夏钱包公司请求提前收回借款本息符合法律规定，本院予以支持。原告宁夏钱包公司提出被告陈霞辉还应按约支付逾期利息及违约金，因涉案借款尚在约定的总的借款期限24个月内，且双方约定的月利率1%已经明显高于中国人民银行公布的同期基准贷款利率，故从维护网络金融借贷秩序、衡平合同各方利益出发，本院对借款期限内的逾期利息及违约金不予支持。被告陈霞辉还款时超出以所欠借款本金为基数按月利率1%计算的利息部分应当认定为偿还借款本金。根据被告陈霞辉的还款时间、金额以及其实际占用资金的时间、数额，结合本院认定的借款利率核算，被告陈霞辉于2017年3月27日偿还的4133.33元中偿还利息为746.67元（80000元×1%÷30天×28天），偿还借款本金为3386.66元；被告陈霞辉于2017年4月27日偿还的4133.33元中偿还利息为791.67元[（80000-3386.66）元×1%÷30天×31天]，偿还借款本金为3341.66元；被告陈霞辉于2017年5月27日偿还的4133.33元中偿还利息为732.72元[（80000-3386.66-3341.66）元×1%÷30天×30天]，偿还借款本金为3400.61元；被告陈霞辉于2017年6月29日偿还的4139.95元中偿还利息为768.58元[（80000-3386.66-3341.66-3400.61）元×1%÷30天×33天]，偿还借款本金为3371.37元；被告陈霞辉于2017年8月12日偿还的4186.29元中偿还利息为975.33元[（80000-3386.66-3341.66-3400.61-3371.37）元×1%÷30天×44天]，偿还借款本金为3210.96元。故被告陈霞辉还应向原告宁夏钱包公司偿还借款本金为63288.74元（80000-3386.66-3341.66-3400.61-3371.37-3210.96）及自2017年8月13日起按月利率1%计算的利息。原告宁夏钱包公司虽向本院提交了委托代理合同，但未提交律师收费凭证，且本案的代理实为风险代理，原告宁夏钱包公司也未实际支付律师代理费，故本院对其要求被告陈霞辉支付律师费的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、陈霞辉于本判决生效之日起七日内偿还宁夏钱包金服小额贷款有限公司借款本金63288.74元及自2017年8月13日起按月利率1%计算至实际履行之日止的利息；二、驳回宁夏钱包金服小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2079元，减半收取计1039.5元，由宁夏钱包金服小额贷款有限公司负担238元，陈霞辉负担801.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  吴银辉二〇一八年二月十三日书记员  谢君影附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。