贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初1757号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：9152010021459000XG，住所：贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15栋。法定代表人：袁庆雷，男，1973年09月19日生，职务：董事长。委托代理人：何江，贵州富迪律师事务所律师，执业证号：15201201710458368。代理权限：一般代理。被告：赖辉，男，汉族，1974年5月24日生，住址：贵州省开阳县。被告：江丽，女，汉族，1974年11月23日生，住址：贵州省开阳县。委托代理人：赖辉，系江丽之夫，代理权限：特别代理。被告：李锐，男，汉族，1971年11月29日生，住址：贵州省开阳县。委托代理人：赖辉，系李锐合伙人，代理权限：特别代理。被告：刘玉梅，女，汉族，1974年2月4日生，住址：贵州省开阳县。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）诉被告赖辉、江丽、李锐、刘玉梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2021年5月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何江，被告赖辉及被告江丽、李锐、刘玉梅的委托代理人赖辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出如下诉讼请求：一、判令解除编号为“2032020081300085号”的《借款合同》（个人借款）及《补充协议》，并宣布全部贷款立即到期；二、判令被告赖辉偿还原告借款本金人民币3170000元；三、判令被告赖辉向原告支付截止2021年3月18日的利息20965.82元、罚息79.56元、复利101.85元；2020年3月19日之后利息按14.85‰/月的标准计算至至偿还完毕全部本息之日止。四、判令被告赖辉向原告支付违约金253600元。以上合计3444747.23元；五、判令被告江丽、被告李锐、被告刘玉梅对上述款项承担连带偿还责任；六、判令原告对编号为“黔（2020）开阳县不动产证明第0002874号”《不动产登记证明》项下的抵押物享有优先受偿权；七、诉讼费用由被告承担。事实及理由：2020年8月13日，被告赖辉与原告签订《授信协议》（编号：2032020081300085号），约定原告向被告赖辉最高授信额度为3170000元，授信期限为5年，自2020年8月13日至2025年8月12日。同日，被告赖辉、被告江丽、被告李锐、被告刘玉梅与原告签订《抵押合同》【编号：2032020081300085号】，约定：被告1、被告2、被告3、被告4用名下位于贵阳市开阳县客运站商贸城的商业房产（面积为1012.01㎡）为编号为“2032020081300085号”的《借款合同》（个人借款）项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明编号为“黔（2020）开阳县不动产证明第0002874号”，抵押范围包括主合同项下主债权、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2020年8月13日，被告赖辉与原告签订《借款合同》（个人借款）【编号：2032020081300085号】，约定赖辉向原告借款3170000元，借款期限为60个月，自2020年8月13日起至2025年8月12日止，借款利率为3.85%/年，逾期罚息在利率的基础上加收50%，按月结息，按季还本，在借款人未按期足额归还本息的情况下，贷款人有权提前终止合同并宣布贷款立即到期，并有权收取贷款本金8%的违约金。同日，被告李锐、被告刘玉梅、被告江丽分别与原告签订《保证合同》【编号分别为：2032020081300085-1号、2032020081300085-2号、2032020081300085-3号】，约定为《借款合同》（个人借款）【编号：2032020081300085号】项下的贷款提供保证担保，担保范围为包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用及原告保管担保财产和实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。保证期间为被担保的每笔债务履行期限届满之后三年止。手续办完后，原告按约于2020年8月20日向借款人赖辉发放了3170000元借款。同日，被告赖辉、被告江丽、被告李锐、被告刘玉梅与原告签订《补充协议》，约定2020年度期间，每月的结息日20日前偿还贷款本金50000元，从2021年至2025年，每月的结息日20日前偿还贷款本金100000元，若借款人赖辉违反借款合同或本补充协议的任何约定，原告可以向借款人按9.9‰/月收取利息。被告赖辉辩称，承认原告起诉的事实及理由，但认为违约金过高，目前无能力偿还借款。被告承认原告起诉的事实，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，本案借款用于偿还筑乌农商蒿芝个贷字第2032019102500016号借款合同项下所欠债务。2020年8月20日，原告分两次向被告赖辉发放了3170000元借款，一次金额为2949000元，一次为221000元。双方在《补充协议》第二条约定，如借款人违反借款合同和补充协议，被告同意将借款合同中约定的贷款利率从借款之日起进行上浮，上浮比例视借款人违约情况由原告方自行确定，贷款月利率最高不超过9.9‰。被告赖辉签订合同后，一直未按约偿还本金，也未完全支付利息，2021年1月起完全停止还本付息，截止至2021年3月8日，共偿还本金8.33元，支付利息41882.42元；尚欠本金3170000元、正常利息20965.82元、罚息79.56元、复利101.85元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明，法定代表人身份证复印件、被告赖辉、江丽、李锐、刘玉梅身份证复印件、被告赖辉、江丽结婚证复印件、《授信协议》（编号：2032020081300085号）、《借款合同》（个人借款）【编号：2032020081300085号】、《补充协议》复印件及借款借据、个人账户明细账查询、《保证合同》【编号：2032018121000008】、利息清单、还款记录、贷款账户查询等证据在卷，并经庭审质证属实，本院予以采信。本院认为，本案双方当事人所签订的《借款合同》（个人借款）均属各自真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属于有效合同，当事人应当按照合同的约定履行义务。原告乌当农商行按照合同约定向被告赖辉提供了贷款，被告赖辉就应当按照约定的时间和数额归还贷款。被告赖辉签订合同后，一直未按约偿还本金，也未完全支付利息，多次逾期，其行为已构成违约，原告有权主张提前收回贷款本息。因此，对原告要求解除借款合同、提前归还借款及按约定支付利罚息的诉请，本院予以支持。被告应归还的借款本金确定为：3170000元，截止到2021年3月18日的借期内利息为：利息20965.82元、复利101.85元、罚息79.56元。对于2021年3月19日起及以后的利息，双方在《补充协议》中约定，被告赖辉违反合同和补充协议，贷款利率从借款之日起上浮，上浮贷款月利率最高不超过9.9‰，因此，之后利息按月利率9.9‰（年利率11.88％）计息。对于原告要求按月利率14.85‰计息的请求，因双方在《补充协议》中对利率有限额约定，又因月利率9.9‰的标准已经远超双方在《借款合同》中约定的罚息利率标准。故对原告的该主张，本院不予采纳。双方在《个人借款合同》中约定未按期归还债务本息，应按贷款本金的8%支付违约金，违约金计算为253600元。被告赖辉认为该违约金标准过高。违约金标准是否过高应当看该计息期间，利息、罚息、复利及违约金之和是否超过年利率24％。本案计息期间从2020年8月14日至2021年3月18日共216天，在此期间被告已付利息为41882.42元，尚欠利罚息共计为21147.23元，原告主张的违约金为253600元，总和为316629.65元，比例为316629.65元÷3170000元＝0.099883，年利率为0.099883÷216天×365＝0.16878（16.88％），年利率未超过24％，因此，原告要求赖辉支付违约金253600元的请求，本院予以支持。被告赖辉、江丽、李锐、刘玉梅与原告下属的蒿芝支行签订《抵押合同》【编号：2032020081300085号】，用名下位于贵阳市开阳县客运站商贸城的商业房产（面积为1012.01㎡）为编号为“2032020081300085号”的《借款合同》（个人借款）项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明编号为“黔（2020）开阳县不动产证明第0002874号”，抵押范围包括主合同项下主债权、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），该抵押合同对各方当事人具有法律约束力。根据《中华人民共和国民法典》第四百条“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量等情况；（四）担保的范围。”及第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告乌当农商行主张就涉诉的抵押物享有优先受偿权的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告李锐、刘玉梅、江丽与原告下属的蒿芝支行签订《保证合同》为本案所涉贷款提供连带责任保证，该保证合同对各方当事人具有法律约束力。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告乌当农商行主张李锐、刘玉梅、江丽就涉诉债务承担连带保证责任的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第四百条、第四百零二条、第六百八十八条之规定，判决如下：解除原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司与被告赖辉于2020年8月13日签订的《借款合同》（编号：2032020081300085号）及《补充协议》。二、被告赖辉于本判决生效后十日内归还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金3170000元及截至2021年3月18日的利罚息21147.23元；2021年3月19日及之后的利息，以3170000元为基数按年利率11.88％计算至借款本金偿还完毕之日止。三、被告赖辉于本判决生效后十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金253600元。四、被告江丽、李锐、刘玉梅对上述一、二项债务承担连带清偿责任。五、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对编号为“黔（2020）开阳县不动产证明第0002874号”《不动产登记证明》项下的抵押物享有优先受偿权。六、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算之后的延迟履行期间的债务利息包括延迟履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费17179元，保全费5000元，由被告赖辉、江丽、李锐、刘玉梅连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 江 洪二〇二一年七月六日书记员 陈朝辉