福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1325号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350400155942828J，住所地福建省沙县李纲中路100号。法定代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：吴杰，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所律师。被告：陈立峰，男，1959年11月15日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商银行）与被告陈立峰信用卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴杰到庭参加诉讼，被告陈立峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈立峰偿还沙县农商银行普惠金融卡透支本金49080.43元，本金透支分期手续费（利息）12236.05元、违约金14331.24元（暂计至2021年3月21日）及自2021年3月22日起至还清透支本金之日止的本金透支分期手续费、违约金继续按照《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》等约定的利率及方式计算；2.判令陈立峰支付沙县农商银行为实现债权所支付的律师代理费1600元；3.判令本案诉讼费及相关费用由陈立峰承担。事实和理由：2016年1月29日，陈立峰向沙县农商银行下属分支机构福建沙县农村商业银行股份有限公司隆华支行（以下简称沙县农商银行隆华支行）申领使用《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《普惠金融卡领用合约》的各项规则”。《普惠金融卡领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年3月7日，双方签订《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》约定：普惠金融卡收取的费用包括年费（免收年费）、本金透支分期手续费和滞纳金；如遇普惠金融卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；转账、消费属透支。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。违约金调整后收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年2月25日，沙县农商银行向陈立峰发放普惠金融卡。陈立峰使用该卡透支取现（转出）、消费等，但陈立峰未按合约约定偿还借款，截至2021年3月21日，陈立峰尚欠沙县农商银行透支本金49080.43元，本金透支分期手续费（利息）12236.05元、违约金14331.24元。陈立峰未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。沙县农商银行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：营业执照、法定代表人身份证明、《福建银监局关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》、身份证、送达地址确认书、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、卡片交易明细、账户余额查询清单、委托代理合同及律师费发票。陈立峰在答辩期和举证期限内未向本院提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，仍未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证和抗辩的权利。沙县农商银行提供的上述证据本院予以采信。综合上述证据及当事人的当庭陈述，对本案事实认定如下：1.沙县农商银行隆华支行系沙县农商银行下属分支机构。2.2016年1月29日，陈立峰向沙县农商银行隆华支行申领使用普惠金融卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《普惠金融卡领用合约》的各项规则。《普惠金融卡领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；如遇普惠金融卡收费项目或标准调整的，乙方有权通过其官方网站等对外发布公告，公告一经公示即视为甲方及保证人、担保人知悉；乙方有权对《普惠金融卡章程》、《普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》等内容进行调整，按规定公告后施行，无需再行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用普惠金融卡及相关服务；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；转账、消费属透支。3.陈立峰使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费，但从2018年1月开始其便未按合约约定偿还借款，截至2021年3月21日，陈立峰尚欠沙县农商银行透支本金49080.43元，本金透支分期手续费（利息）12236.05元、违约金14331.24元。4.2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日起执行。违约金调整后收取标准与原滞纳金相同，为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。5.沙县农商银行为实现本案债权聘请律师支出代理费1600元。本院认为，沙县农商银行隆华支行系沙县农商银行下属分支机构，其权利义务由沙县农商银行承继。沙县农商银行隆华支行与陈立峰签订的《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》等，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。陈立峰使用普惠金融卡透支取现（转出），未能按约履行支付透支本金、本金透支分期手续费（利息）及违约金等，已构成违约，沙县农商银行要求陈立峰偿还透支本金、本金透支分期手续费（利息）及违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减，即年利率24%作为司法保护的最高限额，故沙县农商银行主张的本金透支分期手续费（利息）及违约金等费用总计不得超过年利率24%。根据约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担，沙县农商银行要求陈立峰支付其为实现债权产生的律师代理费1600元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因本案法律事实发生在民法典实施前，故适用当时的法律规定。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈立峰应于本判决生效之日起10日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金49080.43元；二、陈立峰应于本判决生效之日起10日内按《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》等约定的利率及计算方式向福建沙县农村商业银行股份有限公司支付从计息之日起至还清透支本金之日止的本金透支分期手续费（利息）及违约金，但总计不得超过年利率24%；三、陈立峰应于本判决生效之日起10日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司为实现债权所支付的律师代理费1600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1731元，减半收取计865.50元，由陈立峰负担。陈立峰负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人和代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 林庆永二〇二一年七月十五日法官助理 张德浚书 记 员 郑 娟附：一、本判决所依据的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。