西安市莲湖区人民法院民事判决书 (2021)陕0104民初7514号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：解承梅，陕西旺园律师事务所律师。委托诉讼代理人：李菁，陕西旺园律师事务所律师。被告：时有财，男，1948年9月8日出生，汉族，身份证住址陕西省渭南市临渭区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告时有财信用卡纠纷一案，本院 2021年5月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员郭蓉英独任审判，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人李菁、被告时有财到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告支付原告信用卡逾期欠款本金129313.51元、利息6257.82元、费用38092.62元（费用包括分期付款手续费13965.86元、违约金24126.76元）共计173663.95元（利息及违约金计算至欠款清偿之日止，现暂计算至2021年3月23日）；2、律师费3500元由被告承担；3、全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年9月，被告向原告申领了卡号XXXXXXXXXXXX6459白金理财信用卡一张，之后被告使用该卡进行透支消费，未能按期偿还，截止2021年3月23日被告拖欠本金129313.51元、利息6257.82元、费用38092.62元（包括：分期付款手续费13965.86元、违约金24126.76元），共计173663.95元。原告多次短信、电话等催要未果，原告因催收产生律师费3500元。为此故诉至法院，要求判如所请。被告辩称，其办理信用卡是原告的业务员做工作的前提下被动办理的，办卡时已超过银行规定的65岁，且其已说明其系公司法人，用于周转使用。其在2020年8月20日之前一直正常还款，之后未正常还款，就此已与银行业务员达成分期还款协议，只还本金，免去其他费用，同意被告先缴纳1.4万余元，剩余款项分期60个月偿还，其已按约定支付原告1.4万余元。对此，原告未向其出示相关书面协议。之后由于业务员变更，银行短信通知将60个月还款期限变更为36个月，增加了每月387.94元的手续费。现经济困难，对于原告的诉讼请求，仅愿意归还本金，五年内还清，不愿意承担其他费用。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人就真实性及关联性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案相关事实的依据。 根据上述证据并结合当事人的陈述，认定事实如下： 2013年9月2日,被告线下填写《民生白金理财信用卡》申请表，办理该信用卡一张，卡号为XXXXXXXXXXXX3747（开户卡号）、后被告自行申请换卡XXXXXXXXXXXX6549（换卡卡号）、之后到期续卡XXXXXXXXXXXX6459（续卡卡号）。                                                                                                                                  被告领取信用卡后，透支用于日常消费及办理分期业务。信用卡使用期间，因被告违反领用协议的约定，于协议约定的到期还款日未能偿还最低还款额，而出现逾期。截止2021年3月23日，被告尚欠原告本金129313.51元、利息6257.82元、费用38092.62元（包括：分期付款手续费13965.86元、违约金24126.76元），共计173663.95元。原告多次催要未果，诉至法院，要求判如所请。 被告填写的《民生白金理财信用卡》申请表记载：本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。上述申请表背面附《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日），足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片。且本行有权要求。持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用均由持卡人承担。持卡人选择以最低还款额方式还款并经原告同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分的100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还原告。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。本行对本合约进行修改或增减变更服务内容、方式、收费项目或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人对本合约的变更内容有异议的，应提前终止使用信用卡。并按规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办销户手续的，视为同意变更本合约的变更内容。本行可采用网站公告…等任一方式履行公告或告知义务。收费标准约定，透支利率每日0.5‰，滞纳金为最低还款未还部分的5%。另，2016年11月15日原告在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉》的公告，收费项目取消滞纳金，对每月最后还款日前未还清当期最低还款额的客户收取违约金，标准为最低还款额未还部分的5%。自2017年1月1日起实施。原告提交的《2013年白金理财卡授信政策》主卡申请人资格，内容：年龄要求18周岁（含）-65周岁（含）。原告为本次诉讼产生律师费3500元。诉讼中，双方均认可被告2020年7月27日归还2000元、7月30日归还4000元、8月20日归还还6笔合计8343元。共归还14343元事实。原告表示其主张的是截止2021年3月23日拖欠款项，其诉请金额中已经扣除了上述已归还款项事实，并提交《民生银行客户历史交易明细表》佐证，被告表示以原告上述明细表为准。原告自认其主张的利息年利率为18.25%，分期付款手续费年利率为6.78%，违约金的基数系原告系统计算的，人工计算不出来，且上述费用累计超过年利率24%。 上述事实，有《民生白金理财信用卡申请表》、《民生白金理财信用卡领用合约》（申请表背面附）、中国民生银行官方网站的《信用卡业务资费标准》截图、民生银行时有财客户基本信息及欠款余额表、民生银行时有财客户历史交易明细表、账单明细表、催收记录明细表、《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉》的公告、《2013年白金理财卡授信政策》、委托代理协议、律师费发票及本院庭审笔录等在卷为证。    本院认为，被告在原告处申领信用卡,经原告核准发卡, 双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系,合法有效, 原、被告均应按约履行。被告应按《领用合约》约定,在使用信用卡透支或选择分期还款后于约定的还款期限内及时还款。现被告未按约还款,原告要求其按照《领用合约》的约定支付欠款本息等，诉讼中，原告自认其主张的其中相关息费、违约金累计折算年利率超过24%，故原告主张的分期付款手续费、利息、违约金总额过高，且原告对其主张的违约金金额未向法院提交计算的基数，本院综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限等，酌情判决被告归还原告本金129313.51元、透支利息6257.82元、分期付款手续费13965.86元，对于逾期还款违约金本院不予支持。原告要求被告支付律师费，符合合同约定，本院予以支持。被告辩称其办卡时已超过银行规定的65岁，因原告举证的被告填写的申请表条码显示申请表时间为2013年9月2日，被告出生日期为1948年9月8日，符合《2013年白金理财卡授信政策》主卡申请人资格。被告辩称2020年8月20日未正常还款之后，就此已与银行业务员达成分期还款协议，原告否认，对此未举证，本院不予采信。综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告时有财于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止2021年3月23日欠款本金129313.51元；二、被告时有财于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国 民生银行股份有限公司信用卡中心截止2021年3月23日的欠款利息6257.82元；三、被告时有财于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止2021年3月23日的分期付款手续费13965.86元四、被告时有财于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心2021年3月24日起至欠款清偿之日止的利息（按照《民生白金理财信用卡领用合约》的相关约定计算）；四、被告时有财于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元；五、驳回原告其余之诉讼请求。  如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务 利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债 务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务 利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。  案件受理费3843元，由被告承担（原告已预交，被告在执行上述判决时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    员    郭蓉英 二〇二一年七月五日 书    记    员    舒  婧  1