徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初3423号原告：徐州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省徐州市。法定代表人：骆新超，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭红，徐州农村商业银行股份有限公司律师事务部律师。委托诉讼代理人：李辉，徐州农村商业银行股份有限公司律师事务部律师。被告：陈潇，男，1988年9月22日出生，汉族，住徐州市泉山区。被告：王丹丹，女，1992年2月8日出生，汉族，住徐州市泉山区。委托诉讼代理人：陈潇，男，1988年9月22日出生，汉族，系被告丈夫，住徐州市泉山区。原告徐州农村商业银行股份有限公司（以下简称徐州农商行）诉被告陈潇、王丹丹信用卡纠纷一案，本院于2021年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告徐州农商行的委托诉讼代理人郭红、被告陈潇、被告王丹丹的委托诉讼代理人陈潇到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告徐州农商行的诉讼请求为：1、判决被告陈潇、王丹丹共同偿还原告贷记卡透支本金45833.29元、利息636.66元(含罚息、复利)、违约金2223.73元，合计48693.68元(各项利息及违约金暂计算至2021年3月17日，后按合同约定继续计算至实际还清之日止)；2、案件受理费用及其它诉讼费用等由两被告承担。事实和理由：2018年9月26日，原告徐州农村商业银行股份有限公司(承继徐州铜山农村商业银行股份有限公司权利义务)与被告陈潇签订《圆鼎贷记卡透支分期付款合同》，约定：陈潇在原告处申请圆鼎信用卡，并办理透支分期付款业务，金额15万元；用途是消费，透支金额采用授托支付方式付至陈潇指定账户；分36期还款，自透支次月(含)起于每月17日前偿还当期应还金额；手续费率为10.8%，随同第一期还款时一次性支付；若逾期偿还，原告有权计收透支利息、复利、违约金等；若累计3期未能全额偿还，原告有权宣布本合同项下透支债务提前到期。被告陈潇于2018年9月向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺自愿作为共同债务人，为陈潇的上述合同项下贷记卡透支业务承担清偿责任。合同签订后，2018年9月27日原告按约定将透支金额15万元转入被告陈潇指定的收款人。该透支债务发生后，被告陈潇未能按约定如期偿还，截至2021年3月17日，已累计结欠5期。原告多次电话、上门催收均无果，原告认为两被告已构成违约，应承担违约责任。综上，原告按合同约定宣布该透支债务提前到期，并诉至贵院，请求判如所请，以保护其合法权益。被告陈潇辩称，对于事实部分无异议，对欠款本金无异议，但是对于利息罚息违约金有异议，我认为过高，且因为2020年疫情原因导致的逾期还款，希望酌情处理。对于逾期时间无异议。经审理查明，2018年9月14日，被告陈潇向原告提交了圆鼎贷记卡申请表，申请领取贷记卡，并在申请表中承诺：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核后向被告发放授信额度为5000元、卡号为62×××04的贷记卡一张。2018年9月26日,原告与被告陈潇签订《徐州铜山衣材商业银行圆鼎贷记卡透支分期付款合同》,合同约定被告陈潇（乙方）向徐州红星美凯龙购买家具,交易总价为人民币150600元，乙方自行支付首付款500元并通过向原告（甲方）申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金,用于支付剩余交易款项,透支金额为人民币15万元。乙方以其在原告处办理的圆鼎贷记卡(卡号为62×××04),用于办理本合同项下的透支分期业务。乙方不可撤销地授权甲方将透支资金支付至以下账户：户名为上海×××公司,账号为60×××72，开户行为中国民生银行上海市南支行。乙方承诺:甲方将透支资金划入乙方指定账户后,即视为甲方向乙方提供了透支资金,乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期,乙方以一个月为一期,乙方应自透支次月起于每月17日前将当期应偿还的透支资金存入圆鼎贷记卡账户,并在此不可撤销的授权甲方直接从中扣款受偿。每期应还金额计入圆鼎贷记卡账户后,透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照圆鼎贷记卡领用合约约定执行。本合同项下乙方向甲方支付手续费人民币16200元,费率10.8%。乙方按照一次性支付手续费的方式在第一期账单中向甲方支付。乙方改变透支资金用途的,应按透支金额5%的比例向甲方支付违约金。如乙方没有按照本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金的支付手续费及其他应付款项,或者乙方虽按照本合同按时足额存入资金但因圆鼎贷记卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的,甲方有权按照圆鼎贷记卡章程及领用合约的规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等。当发生下列任一情况时,甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期,并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务:甲方累计3期无法全额扣款受偿。因本合同及本合同履行过程中发生的争议，双方应友好协商解决，协商解决不成的，在甲方所在地法院通过诉讼方式解决。《徐州铜山农商银行分期付款业务申请书》、《徐州铜山农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡章程》、《徐州铜山农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡领用合约》为本合同附件,系本合同有效组成部分。2018年9月27日，被告陈潇签署《徐州铜山农商银行圆鼎贷记卡分期借款额度支付委托书》一份，内容主要为：姓名陈潇，贷记卡卡号62×××04，申请支付金额为150000，分期期数为36期，手续费率为10.8%，手续费金额16200元，支付方式委托支付，受托支付金额为人民币150000元整，开户银行全称为中国民生银行，交易对手账户开户名为上海公司,账号为60×××72，用途为购买家具。分期手续费将在成功办理分期后收取，一经收取不予退还，您需在每月到期还款日前按期还款。同日，徐州铜山农商银行出具《结算业务申请书》一份，上载明：申请人为应付分期付款款项挂账,收款人为上海公司,账号或名称为60×××72，开户行名称中国民生银行，金额为150000元,用途为陈潇购家具,该结算业务申请书并加盖徐州铜山农村商业银行股份有限公司清算中心的业务核算章。被告陈潇自2018年9月30日起持上述圆鼎贷记卡进行消费,2020年11月17日开始产生逾期还款。庭审双方认可被告陈潇已偿还25期，每期还款4166.67元。另查，被告王丹丹于2018年9月14日向徐州市农村商业银行股份有限公司正德支行出具《共同偿债人承诺书》一份，并于该承诺书上签字捺指印。承诺内容为：本人愿作为共同债务人，对陈潇（以下称为持卡人）在其与贵行签订的《圆鼎贷记卡透支分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照《圆鼎贷记卡透支分期付款合同》约定清偿债务，贵行有权直接要求本人(本公司)进行清偿，并有权从本人(本公司)开立于徐州铜山农村商业银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。再查，2020年9月16日，中国银行保险监督管理委员会徐州监管分局下发《关于徐州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意徐州农村商业银行股份有限公司及东贺支行等139家支行、东蔡分理处等27家分理处开业，其中徐州铜山农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务转为徐州农村商业银行股份有限公司债权债务。以上事实，有原被告当庭陈述及原告提交的分期付款合同、圆鼎贷记卡分期借款额度支付委托书、结算业务申请书、共同还款承诺书、卡片交易明细、保全费发票、改制重组及债权转让说明、批复文件等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告陈潇自愿领用原告贷记卡,并在圆鼎贷记卡申请表中签名,亲笔书写愿意遵守领用合约各项规则,并自愿与原告签订分期付款合同,因此领用合约及分期付款合同对双方当事人依法具有约束力,被告陈潇在持卡消费过程中应当完全遵守信用卡领用合约及分期付款合同的各项规定,及时偿还使用信用卡所发生的透支款。陈潇自2020年11月17日出现逾期,截止到上述时点，陈潇尚欠原告本金45833.25元未予偿还。其违反了合约及合同规定,构成违约,应当按照约定及时偿还透支款并支付利息及违约金,应以司法保护的上限，即年利率24%为限,本院予以支持。被告王丹丹以给原告出具共同偿债人承诺书的方式加入涉案债务,系被告王丹丹的真实意思表示,不违反法律规定,该行为合法有效,被告王丹丹应和被告陈潇承担连带给付责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告陈潇、王丹丹于本判决生效之日起十日内偿还原告徐州农村商业银行股份有限公司信用卡本金45833.25元（截止至2020年11月17日，自2020年11月18日以后至债务实际履行完毕的利息、违约金按照合同约定计算，以原告银行系统自动生成的数据为准，以年利率24%为限）；二、驳回原告徐州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1017元，减半收取为508.5元，保全费560元，以上合计1068.5元，由被告陈潇、王丹丹负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省徐州市中级人民法院,同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定,向该院预交案件受理费。审判员 张 璟二〇二一年七月十四日书记员 杨淑彭