福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0802民初4202号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行，住所地福建省龙岩市新罗区白沙镇白沙村溪西大埔岭路8号2层，统一社会信用代码91350800052313770G。主要负责人：黄智勇，该支行行长。委托诉讼代理人：李宜乐，男，1983年5月9日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。被告：吴娜娜，女，1978年5月27日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。被告：廖庆华，男，1975年7月29日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。被告：廖景旺，男，1965年6月20日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称农商银行白沙支行）与被告吴娜娜、廖庆华、廖景旺信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行白沙支行的委托诉讼代理人李宜乐到庭参加诉讼。被告吴娜娜、廖庆华、廖景旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴娜娜立即偿还透支借款本金11851.9元，并支付截止至2021年4月6日的利息、违约金合计4194.65元，以及支付从2021年4月7日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金；2.判令廖庆华、廖景旺对吴娜娜的上述债务承担连带清偿责任。在诉讼过程中，农商银行白沙支行变更诉讼请求为：1.判令吴娜娜立即偿还透支借款本金11685.6元，并支付截止至2021年6月22日的利息、违约金合计5991.46元，以及支付从2021年6月23日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金；2.判令廖庆华、廖景旺对吴娜娜的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年10月23日，吴娜娜向农商银行白沙支行申请办理福万通普惠金融贷记卡50000元，并签订福万通普惠金融贷记卡申请表。2016年10月25日，农商银行白沙支行向吴娜娜发放卡号为6228××××9107号福万通普惠金融贷记卡20000元,有效期三年，账单日为每月22日，还款日为每月17日，日利率为万分之三点二五。2016年10月15日起，吴娜娜陆续透支消费。截止至2021年4月6日，吴娜娜尚欠透支本金、利息、违约金合计16046.55元。廖庆华、廖景旺作为吴娜娜的保证人，应对吴娜娜的债务承担连带清偿责任。吴娜娜、廖庆华、廖景旺未作答辩，亦未向本院提交证据。农商银行白沙支行围绕诉讼请求依法提交了证据，吴娜娜、廖庆华、廖景旺对农商银行白沙支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商银行白沙支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：吴娜娜与廖庆华系夫妻关系。2016年10月23日，吴娜娜向农商银行白沙支行申领卡号为6228××××9107号的福万通普惠金融卡，申请信用额度为50000元，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》各项规则。合约主要约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期为3年，过期自动失效，但持卡人使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据持卡人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（该标准于2019年6月25日调整为每期最低不低于10元,最高不超过500元）。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。另，廖庆华、廖景旺分别于2016年10月23日向农商银行白沙支行出具《不可撤销担保函》，约定为吴娜娜申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为该卡项下的透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等，保证期间为该卡项下的债务到期之次日起两年。2016年10月25日，经审批，农商银行白沙支行向吴娜娜发放信用额度为20000元的普惠金融卡一张，并约定每月透支利息按月利率0.975%计算。吴娜娜取得该普惠金融卡后，陆续透支该金融卡的信用额度。2019年11月30日，该普惠金融卡到期后，吴娜娜未办理续卡手续，亦未能全部归还透支本金，仅于2020年10月18日归还本金199.16元、2020年11月17日归还本金2.12元、2020年12月18日归还本金87.04元、2021年1月17日归还本金2089.75元、2021年2月17日归还本金75.84元、2021年3月21日归还本金0.09元、2021年4月17日归还本金166.27元、2021年6月21日归还本金0.03元，合计2620.3元。另，吴娜娜按约支付利息至2020年8月22日，之后，未能再支付利息。因此，截止至2021年6月22日，吴娜娜尚欠透支借款本金11685.6元及因透支而产生的相应利息、违约金（从2020年8月23日起起算）。该款经农商银行白沙支行催要，但未果。保证人廖庆华、廖景旺亦未承担保证责任。为此，农商银行白沙支行诉至本院，请求判如所请。本院认为，农商银行白沙支行与吴娜娜签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，应予认定。双方当事人均应遵守，全面履行。该领用协议签订后，农商银行白沙支行向吴娜娜发放福万通普惠金融卡。吴娜娜在使用该普惠金融卡期间，未依约定偿付农商银行白沙支行因此产生的债务，已构成违约，属违约行为，应承担违约责任。现农商银行白沙支行诉请要求吴娜娜立即返还透支借款本金11685.6元，理由正当，予以支持。另，农商银行白沙支行诉请要求吴娜娜支付从2020年8月23日起至2021年6月22日止的利息、违约金合计5991.46元，以及支付从2021年6月23日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金。经本院核算，该利息、违约金总和已超月利率2%，因此，本院予以调整，具体调整如下：1.从2020年8月23日起至2021年6月22日止、以实际尚欠的透支借款本金为基数、按月利率2%计算的利息（含违约金）；2.从2021年6月23日起至款清之日止、以尚欠的透支借款本金11685.6元为基数、按月利率2%计算的利息（含违约金）。廖庆华、廖景旺为该笔借款进行连带保证，该保证行为合法有效，保证人应当依约履行保证责任，现农商银行白沙支行诉请要求廖庆华、廖景旺对吴娜娜的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，予以支持。吴娜娜、廖庆华、廖景旺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第二百零三条规定，判决如下：一、吴娜娜应于本判决生效之日起三日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行透支借款本金11685.6元及支付从2020年8月23日起至2021年6月22日止、以实际尚欠的透支借款本金为基数、按月利率2%计算的利息（含违约金），以及支付从2021年6月23日起至款清之日止、以尚欠的透支借款本金11685.6元为基数、按月利率2%计算的利息（含违约金）；二、廖庆华、廖景旺应对吴娜娜的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费200元，减半收取为100元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行承担12元，由吴娜娜、廖庆华、廖景旺负担88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 谢  志  斌二〇二一年七月十三日书记员 胡丽玲（代）附注：引用的主要法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。第十六条本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。主动履行生效法律文书提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。