重庆市渝北区人民法院民事判决书 (2021)渝0112民初17815号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司两江分行，住所地重庆市北部新区金童路21、23、25号，统一社会信用代码91500000556787371B。法定代表人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：张鹏，重庆学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张炼，重庆学苑律师事务所律师。被告：汪庆瑜，女，1974年6月17日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司两江分行（以下简称农商行两江分行）与被告汪庆瑜信用卡纠纷一案，本院于2021年4月26日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告农商行两江分行委托诉讼代理人张鹏到庭参加了诉讼。被告汪庆瑜本经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2020年12月30日的信用卡欠款本金45 419.14元、利息4388.72元、费用14 014.84元；2、判令被告向原告支付自2020年12月31日起至付清之日止的利息、复利及滞纳金(其中利息以尚欠本金45 419.14元为基数按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息4388.72元为基数按每日万分之五的标准计付，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计付)；3、判令被告向原告支付律师费3829.36元；4、判令被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：2010年6月12日，被告申请办理信用卡。原告核实后，依约向被告发放了信用卡。被告实际使用信用卡后，未按规定偿还透支欠款和利息等费用，给原告合法权益造成侵害，故提起诉讼。被告汪庆瑜未陈述答辩意见。原告农商行两江分行围绕诉讼请求举示了如下证据：重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡历史交易明细查询、《委托代理合同》、律师费发票及支付凭证。经审查，本院对原告举示的证据予以确认。本院经审理认定事实如下：2010年6月12日，被告汪庆瑜向原告农商行两江分行申请办理信用卡，并填写重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表，并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守领用合约的各项规则”。原告与被告签订的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：1、信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享有免息待遇，所有交易自记账日起按投资利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。6、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项。扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣。7、持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，井可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用(年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等)和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款;本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。 信用卡领用合约所附收费标准载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。之后，被告汪庆瑜多次使用以上信用卡透支消费，但未及时归还透支款项及利息构成违约。截至2020年12月30日，被告尚欠原告透支本金45 419.14元、利息4388.72元及、费用14 014.84元（含手续费2304.97元、违约金11 709.87元）。为实现本案债权，原告委托重庆学苑律师事务所代理本案诉讼，实际支付律师费1276.45元。本院认为，被告汪庆瑜向原告农商行两江分行申领信用卡，并承诺遵守领用合约约定，故该约定对双方均具有法律约束力。被告汪庆瑜在使用信用卡过程中未按时偿还透支本金及利息，应按约承担相应违约责任。原告农商行两江分行要求被告汪庆瑜归还尚欠原告透支本金、利息，并继续支付利息、复利至付清时止，符合合约约定且不违反法律规定，本院予以支持。双方在领用合约中约定，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告未举证证明其于该通知发布后就违约金的收取与被告进行了约定，故其要求被告支付违约金无事实及法律依据，本院不予支持。原告主张律师费，双方对此并无明确约定，本院对该项请求不予支持。被告汪庆瑜经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告汪庆瑜于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司两江分行截至2020年12月30日的透支本金45 419.14元、利息4388.72元、手续费2304.97元；并支付从2020年12月31日起至付清之日止，分别以透支本金      45 419.14元、利息4388.72元为基数，按日利率万分之五计收的利息、复利；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司两江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计745.65元，由被告汪庆瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。    审  判  员    郭建蓉   二〇二一年六月二十四日 法官助理    赵  瑞书  记  员    方  露 - 1 -