上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0116民初8871号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行被告：杨伫清被告：张艳原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行与被告杨伫清、张艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案，依法适用简易程序，于2021年7月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张勤、张婧婧到庭参加诉讼。被告杨伫清、张艳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨伫清、张艳偿还原告借款本金277,828.89元；2、判令被告杨伫清、张艳支付截至2021年5月20日的借款利息、复利合计14,699.57元及自2021年5月21日起至实际清偿日止的逾期罚息、复利(逾期罚息以借款本金为基数，复利按照合同约定的结息期间产生的利息、罚息为基数，利率均按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10%再上浮50%计算);3、请求依法处置被告抵押物,抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。事实与理由：2014年1月28日,被告因购房所需，原告与被告杨伫清(借款人、抵押人)、张艳(抵押人)签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX),二被告以名下房地产坐落于上海市金山区山鑫公寓24号202室提供抵押担保，建筑面积114.05平方米，房地产证明号金XXXXXXXXXXXX。原告于2014年3月3日向借款人发放住房贷款35万元，期限20年，到期日为2034年3月2日，借款采用浮动利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础下浮10%，当时执行年利率5.895，采取等额本息还款法。但被告违约，自2020年1月20日起未按期归还借款本息，经多次催讨无果，至2021年5月20日欠付借款本金277,828.89元(其中逾期借款本金17,860.79元)，欠付利息14,699.57元。2020年4月27日，原告向被告杨伫清催收逾期贷款，原告于2020年8月13日发出个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2020年8月31日提前到期，被告杨伫清于2020年8月20日签收。二被告未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交了如下证据：个人购房担保借款合同、借款凭证、抵押权登记证、房地产权证、贷款实还清单、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书、个人贷款提前到期通知书、结婚证复印件、户口簿复印件。二被告未到庭，视为放弃对原告证据进行质证的权利。本院经审核认为，原告提交的证据符合真实性、关联性、合法性要求，予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认原告诉称属实。另查明：《个人担保借款合同》通用条款约定：第1.4.1条约定：本合同适用浮动利率，浮动利率的调整：借款发放后，遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按本合同借款人选定的方式进行调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。第10.2.7.1条约定：出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。(2)贷款人按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或者部分借款。第十二条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.4条约定：发生下列情形之日的，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：(2)借款人未按约定按期足额偿还借款。特别条款约定：被告杨伫清向原告借款35万元用于购房，借款期限240个月，采取按月等额本息还款法，还款日为每月20日，借款执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。2014年3月3日，原告按约发放贷款35万元。被告杨伫清、张艳系夫妻关系，二人以名下坐落于上海市金山区山鑫公寓24号202室房地产提供抵押担保,抵押权登记证号：金XXXXXXXXXXXX，登记日2014年2月20日。本院认为：原告与被告杨伫清、张艳签订的《个人担保借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告向被告杨伫清出借35万元借款，而被告杨伫清未按约归还，原告根据合同约定向被告发出提前收贷通知书，要求被告归还借款本金、利息、罚息、复利，并要求实现抵押权的主张，于法有据，本院应予支持。被告张艳与被告杨伫清系夫妻关系，被告张艳亦作为抵押人在借款合同中签字，该笔借款应为夫妻共同债务，原告要求二被告共同偿还，并无不当，本院予以支持。对于欠付借款本金、利息金额，本院以原告提供的利息清单为准，认定尚欠借款本金余额借款本金277,828.89元、截至2021年5月20日的借款利息、复利合计14,699.57元及自2021年5月21日起至实际清偿日止的逾期罚息、复利。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨伫清、张艳应于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金277,828.89元；二、被告杨伫清、张艳应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行截至2021年5月20日的借款利息、复利合计14,699.57元及自2021年5月21日起至实际清偿日止的逾期罚息、复利(逾期罚息以借款本金277,828.89元为基数按照中国人民银行基准利率下浮10%再上浮50%计算；对于应付未付利息，按照合同约定的利率计算方式和欠付期间计收复利)；三、如果被告杨伫清、张艳未按期足额履行上述第一项、第二项还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可与被告杨伫清、张艳协议，以“金XXXXXXXXXXXX”抵押登记证载明的房地产(位于上海市金山区山鑫公寓24号202室)折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述第一项、第二项还款义务范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额部分归被告杨伫清、张艳所有，不足部分由被告杨伫清、张艳继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2,844元，保全费1,982元，合计4,826元，由被告杨伫清、张艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 唐旭田法官助理 褚马懿书 记 员 宋春燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。