福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0526民初1540号原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。法定代表人：林丽茹，该联社理事长。委托诉讼代理人：赖礼境。委托诉讼代理人：赖开曙。被告：黄章毅，男，1991年7月29日出生，汉族，住福建省德化县。被告：苏华珍，女，1991年7月1日出生，汉族，住福建省德化县。被告：兰兴凤，男，1989年6月27日出生，汉族，住福建省德化县。被告：兰兴攀，男，1993年6月27日出生，汉族，住福建省德化县。被告：王玉梅，女，1987年6月24日出生，汉族，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社与被告黄章毅、苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅信用卡纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人赖礼境及被告黄章毅到庭参加诉讼，被告苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.黄章毅、苏华珍共同偿还原告欠款本金299905.46元及至实际还款之日止按照约定计算的利息（手续费）及违约金[暂计至2021年3月11日的利息（手续费）为21674.5元、违约金为2053.69元]，暂合计323633.65元。2.兰兴凤、兰兴攀、王玉梅承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由黄章毅、苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅承担。事实和理由：2019年2月26日，黄章毅、苏华珍共同向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。兰兴凤、兰兴攀、王玉梅自愿为黄章毅使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》。原告审核后于2019年3月1日向被告发放了普惠金融卡。（一）卡片信息如下1、名称：普惠金融卡，又称“瓷都卡”2、授信额度：300000元3、卡号：6228××××3101卡片有效期：至2022年3月止5、账单日：每月11日（二）利率调整初始日利率为0.0275%，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率（手续费率），日利率最高为0.04%，最低为0.02%。诉讼时卡片的日利率为0.04%。（三）其他约定1、计息：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。3、违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务。5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等）。黄章毅从2019年3月8日开始使用该卡片透支，并从2020年11月8日开始逾期（欠息）。截至起诉日，尚欠本金299905.46元及暂计至2021年3月11日的利息（手续费）为21674.5元、违约金为2053.69元。黄章毅违反了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求黄章毅全额偿还所欠款项。该卡系黄章毅、苏华珍在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，并承诺共同还款，应当属于夫妻共同债务。兰兴凤、兰兴攀、王玉梅作为保证人，应依法承担连带清偿责任。黄章毅未作书面答辩，也未提供相关证据材料，但在庭审中辩称：其于2021年4月11日已偿还1000元，原告未扣除。其与苏华珍已于2021年4月离婚，调解协议约定本案借款由其自己偿还。苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅均未作答辩，也未提供相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2019年2月26日，黄章毅、苏华珍夫妻共同向德化县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》，苏华珍在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶姓名一栏框内签名并按指印，栏框内标注有“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”字样。2019年3月1日，黄章毅与德化县农村信用合作联社签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，苏华珍在共同还款声明的共同借款人处签名确认。兰兴凤、兰兴攀、王玉梅自愿为黄章毅使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》。兰兴凤、兰兴攀、王玉梅签名确认其自愿为黄章毅使用该卡提供连带责任保证，保证的范围为黄章毅因使用瓷都卡而生产的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用，黄章毅、苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅共同签名确认已收到并已阅读上述《普惠金融·瓷都卡补充协议》，应持卡人、共同借款人、保证人的要求，债权人已对本合同条款进行详尽说明。当事人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全面充分理解。双方在合同中约定法律文书送达地址。同日，德化县农村信用合作联社审核通过后向黄章毅发放了普惠金融卡。（一）卡片信息如下1、名称：普惠金融卡，又称“瓷都卡”2、授信额度：300000元3、卡号：6228××××3101卡片有效期：自2019年3月1日起至2022年3月31日止5、账单日：每月11日（二）利率调整初始日利率为0.0275%，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率（手续费率），日利率最高为0.04%，最低为0.02%。诉讼时卡片的日利率为0.04%。（三）其他约定1、计息：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。3、违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务。5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等）。黄章毅从2019年3月8日开始使用该卡片透支，从2020年11月8日开始逾期，截止至2021年3月11日，尚欠本金299905.46元及利息（手续费）21674.5元、违约金2053.69元。黄章毅于2021年4月11日偿还1000元，德化县农村信用合作联社同意依约按偿还本金予以扣除。上述事实,有德化县农村信用合作联社提供的营业执照、黄章毅和苏华珍结婚证和黄章毅、苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅的身份证、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》、贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询及其委托诉讼代理人和黄章毅在庭审中的陈述为据。另查明，苏华珍于2021年3月15日向本院提起离婚诉讼，经本院主持调解，双方达成离婚协议。本院于2021年4月8日作出（2021）闽0526民初1026号民事调解书，调解协议的第五项约定苏华珍与黄章毅婚姻关系存续期间向德化县农村信用合作联社办理的300000元贷款由黄章毅负责偿还。本院认为,黄章毅向德化县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡）,双方签订了《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，德化县农村信用合作联社同意并向黄章毅发放了福万通普惠金融卡,双方成立信用卡合同关系,该合同系双方的真实意思表示,且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定,合同合法有效,双方应依约全面履行合同。德化县农村信用合作联社为黄章毅办理福万通普惠金融卡（又称瓷都卡）并提供了相应的服务,黄章毅使用后没有按约还款，其行为已构成违约,应承担违约责任。德化县农村信用合作联社诉讼请求黄章毅应偿付福万通普惠金融卡透支款项本金299905.46元及至实际还款日止的利息（手续费）及违约金[暂计至2021年3月11日的利息（手续费）为21674.5元、违约金为2053.69元]，暂合计323633.65元，没有违反法律规定，本院可予以支持，但利息（手续费）和违约金的计算总额应以不超过年利率24%为限，2021年4月11日偿还的1000元应根据约定作为偿还本金给予扣除，扣除后尚欠借款本金为298905.46元。黄章毅辩称其已于2021年4月11日偿还1000元，德化县农村信用合作联社对此不持异议，本院予以采信，应依约作为偿还本金给予扣除。苏华珍在《福万通普惠金融卡申请表》和《普惠金融·瓷都卡补充协议》上签名并按指印，表示“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”，并以共同借款人的身份在合同上签名，且本案欠款均发生在黄章毅与苏华珍夫妻关系存续期间，应为两人夫妻关系存续期间的共同债务。虽然黄章毅与苏华珍离婚时约定向德化县农村信用合作联社办理的300000元贷款由黄章毅负责偿还，但这是两人离婚时对夫妻共同债务如何分担进行约定，只对两人有约束力，不能对抗第三人。故对德化县农村信用合作联社要求黄章毅、苏华珍共同偿还本案欠款的诉讼请求，本院予以支持。兰兴凤、兰兴攀、王玉梅与德化县农村信用合作联社签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，作为借款连带保证人，依法应承担连带清偿责任。苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄章毅、苏华珍应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金298905.46元及至2021年3月11日的利息（手续费）21674.5元、违约金2053.69元，并按德化联社普惠金融卡（瓷都卡）的约定支付自2021年3月12日起至还款日止的利息（手续费）及违约金，但利息（手续费）、违约金的总额应以不超过年利率24%为限。二、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅对上述第一项判决的款项承担连带清偿责任；兰兴凤、兰兴攀、王玉梅承担保证责任后，有权向黄章毅、苏华珍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6154.5元，减半收取计3077.25元，由黄章毅、苏华珍、兰兴凤、兰兴攀、王玉梅负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈文东二〇二一年七月六日书记员  徐凝蕾附：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。窗体顶端