河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫15民终3142号上诉人(原审原告)：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，公司总经理。委托诉讼代理人：田文诗，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨**，河南陆达律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵勇，男，1983年9月11日出生，汉族，户籍所在地安徽省阜南县，现住河南省淮滨县。被上诉人（原审被告）：梁沙沙，女，1988年7月2日出生，汉族，现住河南省淮滨县，系赵勇之妻。上诉人中银消费金融有限公司因与被上诉人赵勇、梁沙沙借款合同纠纷一案，不服河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2869号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月15日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人田文诗、被上诉人赵勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司上诉请求：1、依法改判被上诉人按照年利率24％标准向上诉人支付利息、滞纳费等，自2020年6月1日起计算至实际清偿之日止；2、本案上诉费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院已将上诉人与被上诉人之间的借款合同定性为金融借款合同，但却适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》判决被上诉人自2020年6月1日起至2020年8月19日止按照年利率24％向上诉人支付利息和滞纳费，2020年8月20日至付清之日止按一年期贷款市场报价利率的四倍支付利息和滞纳费，适用法律错误。1、一审中，上诉人提交的《中华人民共和国金融许可证》证明上诉人系金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，经营范围包括发放个人消费贷款。上诉人与被上诉人签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》属于金融借款合同。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。故上诉人与被上诉人之间的借款合同利率不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。2、上诉人与被上诉人签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第七条第一款约定：贷款期间执行固定年利率21.72%,被上诉人未按时还本付息的，上诉人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等，收费标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；10000-20000元，每日滞纳费10元；以此规则类推，截至上诉人起诉之日，被上诉人应当支付的利息、滞纳费等已经超过了年利率24%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%”的规定，上诉人有权按照年利率24％向被上诉人主张逾期利息、滞纳费等相关费用。二、一审判决违反《最高人民法院关于统一法律适用加强类案检索的指导意见》中同案同判的指导理念。经登录中国裁判文书网检索，自2021年1月1日以来上诉人作为原告在一审法院审理并生效的案件共有四个，上述四份民事判决认为上诉人与他人之间的金融借款合同中约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%,故均支持上诉人按照年利率24％主张逾期利息、滞纳费等费用。一审判决按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》计算利息，有违最高人民法院的上述规定。赵勇辩称：欠钱是事实，请求减免滞纳金和高额利息，剩余款项愿意积极筹钱还款。梁沙沙未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1、二被告归还原告贷款本金107705.21元;2、二被告向原告支付利息及滞纳费20894.81元（以107705.21元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年6月1日起暂计至2021年3月19日；之后产生的利息及滞纳费以107705.21元为基数，按照年利率24%的标准，自2021年3月20日起计算至实际清偿之日止）；3、二被告支付原告因本次诉讼支出的律师费3231元；4、本案诉讼费用由二被告承担。一审法院认定事实：被告赵勇向原告申请【新易贷】贷款，双方于2018年11月29日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定乙方（赵勇）向甲方（原告）申请的贷款金额为200000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起24个月，贷款执行固定年化利率为21.72%，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额100000元-110000元的，按照合同约定类推为每日滞纳费55元。乙方在本合约项下违约，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用等）。乙方应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。同时，合同还约定若发生纠纷依法由合同签订地的人民法院管辖，乙方司法送达地址约定为信阳市淮滨县南大街老木材院温馨家园1号楼1单元501室等内容。原告依约于2018年12月7日向被告发放了200000元贷款，被告赵勇自2020年6月1日起开始未能如约还款，欠原告贷款本金107705.21元及相应的利息、滞纳费未付。另查明，原告持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款等。被告赵勇与被告梁沙沙系夫妻关系。同时，原告与河南陆达律师事务所签订《诉讼合作协议》和《诉讼合作协议补充协议》，约定信用贷产品律师费支付标准为：涉案账户在案件委案并满足支付条件后，按该案委案金额的2%向乙方（河南陆达律师事务所）支付律师服务费。如满足支付条件且房产成功保全的，按该案委案金额的3%向乙方支付律师服务费等。上述事实，有原告举证的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《【新易贷】信用贷款正式申请表》、《诉讼合作协议》和结婚证复印件及还款明细表等证据及庭审笔录等在卷佐证。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告赵勇向原告申请贷款并签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，借款系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将200000元贷款发放给被告赵勇，被告赵勇未按约定还本付息，应承担相应的还款责任和违约责任。被告梁沙沙经该院依法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,视为其放弃当庭陈述、答辩及质证的权利,应由其自行承担相应法律责任。关于被告梁沙沙的责任问题。本案中，原告以案涉借款发生于赵勇与梁沙沙夫妻关系期间且借款系用于夫妻共同生活所用装修，故案涉借款系赵勇、梁沙沙夫妻共同债务，主张梁沙沙承担共同偿还责任。被告赵勇在庭审中陈述，贷款用于生意经营，并非家庭装修，而梁沙沙知晓贷款，生意收益部分用于家庭生活。该院认为，案涉合约中载明的贷款用途虽然于事实不符，但赵勇认可案涉借款系用于共同生产经营，收益用于家庭共同生活，故原告主张夫妻债务应共同偿还的诉请成立，该院予以支持。关于原告主张的贷款利息及滞纳费的计算问题。本案中，赵勇自2020年6月1日开始逾期，应按照合同约定向原告支付利息和滞纳费，现原告主张按照年利率24%的标准支付利息和滞纳费，而根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第一款规定“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”，《全国法院民商事审判工作会议纪要》（下称九民会议纪要）中对借款合同说明，“为深化利率市场化改革，推动降低实体利率水平，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”，《九民会议纪要》第51条进一步规定，人民法院对金融借款合同中金融机构变相收取的过高利息，“可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用”。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”。第三十一条第二款规定，“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，使用起诉时本规定的利率保护标准计算”，金融机构发放贷款虽然不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,但相较于民间借贷,金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制,金融借贷的利率低于民间借贷利率才符合利率市场化改革的方针和《九民会议纪要》精神。本案中，因合同约定的利息为年利率21.72%，每日滞纳费为55元，远高于民间借贷利率的上限，故应当予以调整，二被告自逾期之日起至2020年8月19日止按年利率24%向原告计付利息和滞纳费，自2020年8月20日至付清之日止按一年期贷款市场报价利率的四倍向原告计付利息和滞纳费。对于原告主张二被告应按委案金额的3%支付本次诉讼律师费3231元的诉讼请求，该院认为，原告支付的律师费，系原、被告为实现债权另行约定的费用，并不包含在滞纳费之中，且没有超出律师正常收费标准，应当支持，但原告与河南陆达律师事务所签订的相关协议约定，案件委案并满足支付条件后，按该案委案金额的2%支付律师服务费，如满足支付条件且房产成功保全的，按委案金额的3%支付律师服务费，故被告赵勇、梁沙沙在本案应按照委案金额的2%向原告支付律师服务2154元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、被告赵勇、梁沙沙应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金107705.21元及利息、滞纳费（以107705.21元基数，自2020年6月1日起至2020年8月19日止，按年利率24%计付利息和滞纳费，自2020年8月20日至付清之日止，按一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息和滞纳费）；二、被告赵勇、梁沙沙应于本判决生效后十日内一次性支付原告中银消费金融有限公司因本次诉讼支出的律师费2154元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取1460元，由被告赵勇、梁沙沙负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明事实与一审法院认定事实一致。本院认为，围绕中银消费金融有限公司的上诉请求，本案二审争议焦点为：原审法院认定利息、滞纳费的标准是否正确。民间借贷是指自然人、法人和其他组织之间及其相互之间进行的资金融通的行为。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。中银消费金融有限公司系金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，经营范围包括发放个人消费贷款，故其上诉称《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系金融借款合同、不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并要求按照年利率24%计算逾期利息、滞纳金等，于法有据，予以支持。综上，中银消费金融有限公司的部分上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2869号民事判决第二项“二、被告赵勇、梁沙沙应于本判决生效后十日内一次性支付原告中银消费金融有限公司因本次诉讼支出的律师费2154元”；二、撤销河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2869号民事判决第三项“三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求”；三、变更河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2869号民事判决第一项为“一、被告赵勇、梁沙沙应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金107705.21元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以107705.21元基数，按年利率24％计算自2020年6月1日起至清偿之日止）”；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1460元，二审案件受理费2920元，均由赵勇、梁沙沙负担。本判决为终审判决。审 判 长 买戈良审 判 员 付 巍审 判 员 周振力二〇二一年七月二十八日法官助理 严 隆书 记 员 陈锦星