广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初2163号原告：兴业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街荔星大道267、269、271、273、275、277、279、281号。负责人：蔡红梅，该行行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、曾文青，广东神朗律师事务所律师、实习律师。被告：梁宝成，男，1989年1月1日出生，汉族，住广州市增城区，被告：冯妹妹，女，1994年7月29日出生，汉族，住址同上，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行与被告梁宝成、冯妹妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人邓兆欣、曾文青到庭参加诉讼。被告梁宝成、冯妹妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行诉称：2019年7月29日，原告作为债权人、抵押权人，被告梁宝成作为主债务人（抵押人）、被告冯妹妹作为共同债务人、抵押人签订了编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903184401000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》。约定：借款金额为130万元；借款期限为360个月，自2019年7月29日至2049年7月29日止；借款定价基准利率执行央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，利率浮动方式为固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第壹天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；借款采用等额本息偿还法；被告向原告提供抵押物（增城区××菜园中路××房）作为借款担保。债务人同意：如未按本合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，本合同借款利率以同期借款定价基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调10%，本合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止；借款人对此借款利率变更所产生的利息承担还款责任；《借款合同》还约定了其它条款。2019年8月14日，办妥了以原告为抵押权人的《不动产登记证明》。2019年9月3日，原、被告签订《兴业银行个人贷款变更协议》（合同编号：兴银粤个借协字（增城）第391903184401000号），约定：l、变更执行利率为定价基准利率乘以系数1.15；2、协议还补充约定了其它条款。后二被告向原告签署《借款借据》，原告依约发放借款。借款发放之后，被告没有依约还款，暂计至2021年1月12日，欠款本金为1290140.72元，欠款利息为54280.07元，罚息（包括复息）为1729.37元被告还存在其它多项违约行为。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。诉讼中，原告将诉讼请求变更为：1、判令二被告立即偿还原告贷款本金1290140.72元及至还清全部欠款之日止的利息（包括利息、罚息、复息）[暂计至2021年6月22日，欠款利息为84192.58元，罚息（含复息）为4474.31元；自2021年6月23日起至实际清偿完毕之日止，罚息以欠款本金为基数，复利以欠款利息为基数，按每期月利率在上期借款利率基础上上调10%再上浮30%的标准计算（2021年6月的执行利率千分之4.6958）]；2、判令原告对二被告提供的广州市增城区××菜园中路××房享有抵押权，并有权就其拍卖或者变卖所得价款优先收偿；3、判令二被告承担本案诉讼费用。被告梁宝成、冯妹妹未答辩。经审理查明：原告（贷款人、债权人、抵押权人）与被告（借款人、债务人、抵押人）梁宝成、被告（共同债务人、抵押人）冯妹妹于2019年7月29日签订了合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903184401000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，主要约定：借款金额为130万元，借款期限为360个月，自2019年7月29日至2049年7月29日止；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1；如未按本合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，本合同借款利率以同期借款定价基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调10%；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，采取等额本息偿还法；债务人提供位于增城区××菜园中路××房作为抵押；债务人未按期还款且未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；如债务人未根据本合同的约定履行到期债务，抵押人在此不可撤销地授权抵押人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权停止发放本合同项下未发放的借款、解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；合同还约定了其他事项。签订合同后，被告梁宝成于2019年8月14日就上述抵押房屋办理了抵押登记，原告取得了《不动产登记证明》，抵押权人为原告，抵押方式为一般抵押，债权数额为130万元。2019年9月3日，原告与两被告签订了《兴业银行个人贷款变更及补充协议》，约定将利率变更为：借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率定价公式按下列方式确定：按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15。2019年9月11日，原告将贷款130万元划入被告指定的银行账户。原告陈述被告自2020年5月起未按时足额还款，截至2021年6月22日被告尚欠贷款本金1290140.72元，利息84192.58元，罚息、复利4474.31元（罚息不计算复利）。以上，有原告提供的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《兴业银行个人贷款变更及补充协议》、《不动产登记证明》、借款借据、转账凭证、个贷还款计划、客户还款明细清单、逾期明细清单及原告的陈述等为证。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《兴业银行个人贷款变更及补充协议》系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向两被告发放了130万元贷款后，两被告未按照合同约定向原告偿还借款本息，已构成违约，原告要求提前收回剩余全部贷款本金1290140.72元并要求被告支付相应的利息（包括利息、罚息、复利），符合合同约定，亦不违反法律和行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告梁宝成以其名下位于广州市增城区××菜园中路××房作为抵押物对案涉债务承担抵押担保责任，且已就案涉抵押房产办理了抵押登记，案涉抵押权已经生效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁宝成、冯妹妹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司广州增城支行借款本金1290140.72元、利息84192.58元，并支付罚息和复利（截至2021年6月22日的罚息、复利为4474.31元，从2021年6月23日起至付清之日止的罚息和复利，按《个人购房抵押（保证）借款合同》、《兴业银行个人贷款变更及补充协议》约定的方式计算，但罚息不计收复利）；二、若被告梁宝成、冯妹妹逾期不履行上述判决所确定的债务，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行有权以被告梁宝成名下的位于广州市增城区荔城街菜园中路93号10幢404房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8458元及财产保全费5000元，由被告梁宝成、冯妹妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵春知二〇二一年七月十六日书记员  刘耀允