福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0305民初1190号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行，住所地莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路**。统一社会信用代码91350305565380338T。负责人：林敏，行长。委托诉讼代理人：许奇嵩，男，1984年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。被告：黄清霖，男，1986年12月29日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：苏健荣，女，1995年12月6日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：杨立轩，男，1990年8月2日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行（以下简称莆田农商行南日支行）与被告黄清霖、苏健荣、杨立轩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行的委托诉讼代理人许奇嵩、被告黄清霖到庭参加诉讼，被告苏健荣、杨立轩经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。莆田农商行南日支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄清霖立即归还普惠金融卡透支本金152793.96元及该款自2020年8月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令杨立轩（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案因实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由黄清霖、苏健荣、杨立轩承担。诉讼过程中，莆田农商行南日支行变更第1点诉讼请求为：依法判令黄清霖立即归还普惠金融卡透支本金152733.96元及该款自2020年8月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金。事实与理由：2019年3月11日，黄清霖向莆田农商行南日支行办理了普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。”“客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。”苏健荣系黄清霖的妻子，在申请书上签字承诺愿意对黄清霖使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。杨立轩在申请书上签字，承诺对黄清霖向莆田农商行南日支行申请的普惠金融卡形成的债务提供连带责任担保。2019年3月11日，莆田农商行南日支行按照贷记卡申领审批程序通过了黄清霖的申请，并向黄清霖发放贷记卡（卡号为6228********）一张，授信额度为140000元，授信期限3年。发卡后，莆田农商行南日支行按《领用合约》第四条第三款规定，根据黄清霖的用信情况逐渐将额度调升至153000元。但自2020年8月账单发生后，黄清霖拒绝归还贷记卡透支本金及利息，并拒接莆田农商行南日支行的催收电话。后黄清霖仅于2020年11月3日归还利息102元。另外，莆田农商行南日支行根据《领用合约》第二条第二款规定，从约定的黄清霖还款账户中收取三次利息，具体为2020年9月17日收取5.63元、2020年10月18日收取0.08元、2020年11月17日收取1元。黄清霖辩称，对莆田农商行南日支行主张的事实没有异议。苏健荣、杨立轩均未作答辩。莆田农商行南日支行在本院指定的举证期限内提供如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件各一份，欲证明莆田农商行南日支行的诉讼主体适格。2.黄清霖、苏健荣、杨立轩身份证复印件各一份及黄清霖结婚证复印件一份，欲证明黄清霖、苏健荣、杨立轩的身份信息。3.普惠金融卡申请表、普惠金融卡交易明细各一份，欲证明2019年3月11日，黄清霖向莆田农商行南日支行申请普惠金融卡，杨立轩为黄清霖申请的普惠金融卡形成的债务提供连带责任保证，莆田农商行南日支行依约向黄清霖发放贷记卡；黄清霖用卡及逾期还款，构成违约的事实。经质证，黄清霖对上述三组证据均无异议。黄清霖、苏健荣、杨立轩在本院指定的举证期限内均未提供任何证据。本院经审查认为，莆田农商行南日支行提供的上述证据，经质证黄清霖均无异议，且上述证据来源合法、客观真实，可以作为本案的定案依据，应予认定。苏健荣、杨立轩无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未向本院提出书面异议并提交证据，视为自动放弃举证和质证权利。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定本案事实如下：2019年3月11日，黄清霖向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。同日，苏健荣作为黄清霖的配偶在普惠金融卡申请表的配偶／家属一栏签字，表示愿意对黄清霖使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。杨立轩在保证人一栏签字捺印，表示愿对黄清霖使用福万通普惠金融卡过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为黄清霖使用福万通普惠金融卡发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所发生的一切费用，保证期间为黄清霖使用福万通普惠金融卡发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，莆田农商行南日支行按照贷记卡申领审批程序通过黄清霖的申请，并向黄清霖发放贷记卡（卡号为6228********）一张，授信额度为140000元，授信期限3年。后莆田农商行南日支行根据黄清霖的用信情况将授信额度提升为153000元。但自2020年8月起，黄清霖透支该卡本金152793.96元，并拖欠自2020年8月22日起的透支利息、违约金未还。违约后，莆田农商行南日支行于2020年9月17日、10月18日、11月17日从约定的黄清霖还款账户中分别自动扣取利息5.63元、0.08元、1元，合计6.71元。黄清霖于2020年11月3日主动偿还利息102元。2021年3月19日，黄清霖偿还贷款本金60元。因黄清霖、苏健荣未能履行全部还款义务，杨立轩未能承担保证责任，莆田农商行南日支行遂诉至本院，要求黄清霖、苏健荣共同偿还透支本金152733.96元及拖欠的透支利息、违约金；杨立轩对上述债务承担连带偿还责任。另查明，黄清霖与苏建荣于2016年1月19日办理结婚登记手续，于2021年5月13日办理离婚登记手续。案经审理，因苏健荣、杨立轩未到庭应诉，致本案无法调解。本院认为，黄清霖向莆田农商行南日支行申请领取普惠金融卡，莆田农商行南日支行发放给黄清霖授信额度为140000的普惠金融卡（后信用额度提升为153000元）一张，黄清霖领卡后透支本金152733.96元并拖欠自2020年8月22日起的透支利息、违约金未还，此有莆田农商行南日支行提供的普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细等在案为凭，结合庭审调查情况，事实清楚，证据充分，足以认定。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的用途及利率均作了明确的约定，黄清霖依法应当按约定履行还本付息的义务。现莆田农商行南日支行要求黄清霖偿还透支的贷款本金152733.96元及自2020年8月22日起按《领用合约》及《章程》的约定计算的透支利息、违约金，合理合法，应予支持，但透支利息、违约金合计应以年利率24%为限。莆田农商行南日支行从黄清霖还款账户中扣取的利息6.71元及黄清霖主动偿还的利息102元应予以抵扣。夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。婚姻关系存续期间，苏健荣作为黄清霖的配偶共同在普惠金融卡申请表中的配偶/家属一栏签字，表示愿意对黄清霖使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，故本案债务应视为黄清霖、苏健荣基于共同意思表示所负的债务，莆田农商行南日支行要求苏健荣对本案债务承担共同偿还责任，符合法律规定，予以支持。普惠金融卡申请表中明确约定杨立轩为本案借款提供连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年，故莆田农商行南日支行在二年的保证期限内要求杨立轩为上述债务承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。苏健荣、杨立轩经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、黄清霖、苏健荣应在本判决生效之日起五日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行贷款本金152733.96元，并承担自2020年8月22日起至还清款项之日止按合同约定方法计算的透支利息、违约金（透支利息、违约金合计以年利率24%为限，福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行扣取的利息6.71元及黄清霖主动偿还的利息102元应予以抵扣）；二、杨立轩对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费3620元，减半收取计1810元，由黄清霖、苏健荣、杨立轩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑德锋二〇二一年七月二十九日书记员  陈琴琴附相关适用法律条文及法官提示如下：《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。