贵州省安龙县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2328民初2174号原告：中国农业银行股份有限公司安龙县支行，住所地贵州省安龙县招堤街道办事处马场坝1号，统一社会信用代码：91522328MA6DKXAW4Q。负责人：吴正华，系该行行长，未到庭。委托诉讼代理人：陈方明，系该行法律事务人员。代理权限：特别授权。被告：陆平行，男，布依族，1987年8月13日生，住贵州省安龙县，未到庭。被告：李德辉，男，汉族，1971年9月16日生，住贵州省安龙县。被告：谢贵斌，男，汉族，1982年11月26日生，住贵州省安龙县。原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行（以下简称“农行安龙支行”）诉被告陆平行、李德辉、谢贵斌金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2021年7月6日公开开庭进行了审理，原告农行安龙支行的委托诉讼代理人陈方明，被告李德辉、谢贵斌到庭参加了诉讼，被告陆平行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案依法缺席进行审理，现已审理终结。原告农行安龙支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告陆平行归还我行贷款本息53，028.71元。其中：本金50，000元，利息3，028.71元（利息经我行系统查询计算至2019年7月14日止，含应收未收利息、复息、罚息），并从2019年7月15日起按照年8.4825%支付利息（指逾期利息）至款项清偿之日止，该逾期利息如未按时清偿，针对该逾期利息按8.4825%支付复息至付清贷款之日止。2．请求法院判令被告李德辉、谢贵斌对以上诉讼请求承担连带清偿责任。3．请求法院判令被告陆平行、李德辉、谢贵斌承担本案全部案件费用。事实及理由：陆平行因参与发展种养殖业项目，资金不足，于2018年5月22日向我行申请借款人民币伍万元整（￥50，000元），贷款期限叁年，采用可循环方式借款，借款执行利率为年利率执行5.655%（详见《中国农业银行农户贷款借款合同》）。李德辉、谢贵斌为该笔贷款保证担保人，负连带责任。该合同签订后，陆平行于2018年6月8日凭原告发出的“贷款额度签约通知单”及自己的“身份证、银行卡”到原告指定的营业网点办理取款手续，并通过银行转账的方式将50，000元转入到了自己的银行卡上。该贷款于2019年6月7日到期。贷款到期后，陆平行未履行还款义务，造成该笔贷款逾期，经我行派客户经理多次对陆平行进行催收无果。李德辉、谢贵斌也未履行担保义务。原告认为，上述有《中国农业银行农户贷款借款合同》、记账凭证、农户小额贷款业务申请表等证据予以作证。原、被告之间签订的《借款合同》和相关手续是合法有效的，原告已按合同约定向陆平行发放了贷款，但贷款到期后，陆平行却未能清偿，李德辉、谢贵斌拒绝承担连带清偿责任。其行为是严重的违约行为，且违反合同证据确凿。为确保国家信贷资金不受损失，从而维护国有商业银行合法权益不受侵犯，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提出如上诉讼请求，望贵院依法予以支持为谢。原告农行安龙支行向本院提交以下证据：1．被告身份证、户口薄、调解书复印件各一份，证明当事人诉讼主体资格，调解书证明陆平行已离婚的事实。2．农户小额贷款业务申请表、农户贷款借款合同、联保承诺书、贷款额度签约通知书、业务凭证复印件各一份，证明向原告申请个人信贷业务贷款，原、被告借款合同、担保关系成立，原告已向被告发出了贷款额度签约通知单，被告已在原告营业机构办理了取款手续，且原告已按合同约定向被告发放了贷款。3．借款余额凭证一份，证明被告贷款违约事实。被告李德辉辩称，我不认识借款人陆平行，但是我签得有字，我们每个人借款到手的金额不一样，我们自己借的钱已经偿还。其他的钱是一个叫王文洪拿去用了。因为本案中我不认识借款人，所以我不偿还该案涉借款。被告李德辉无证据提交。被告谢贵斌辩称，我也不认识借款人陆平行，我确实签字的。我作为借款人借的5万元，只得用了1万元，其余的钱是一个叫王文洪的拿去用。本案中我虽作为担保人，但不应该承担连带清偿责任。被告谢贵斌无证据提交。本院经审理认定事实如下：2018年5月22日，被告陆平行以发展养植为由向原告农行安龙支行申请贷款，并填写《农户小额贷款业务申请表》，该表载明贷款额度为50000元，贷款期限三年，贷款用途养殖，被告李德辉、谢贵斌在该申请表担保人处签名按印。2018年6月8日，原告农行安龙支行与被告陆平行签订《农户贷款借款合同》（下称“《借款合同》”），约定：借款金额为：50000元。用款方式为：可循环方式。自2018年6月8日起至2021年6月7日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款用途为：生产经营周转。借款提取及还款账号：62×××71。借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；逾期罚息为借款从逾期之日起在借款执行利息基础上上浮50%计算至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。担保方式：最高额保证，担保的债务最高额为伍万元整。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。被告李德辉、谢贵斌在《借款合同》“多户联保担保人”处签名按印。同日，被告陆平行、李德辉、谢贵斌共同向原告农行安龙支行出具联保承诺书，自愿组成联保小组，为其成员向原告农行安龙支行申请贷款提供连带保证担保。同时，被告陆平行向原告农行安龙支行出具《承诺书》，声明“所有贷款手续是本人亲自办理，并已收到贷款本金伍万元，保证按时归还贷款本息”。原告农行安龙支行于2018年6月8日将前述50000元的贷款发放至被告陆平行卡号为62×××71的中国农业银行金穗惠农卡中。该笔借款的贷款额度签约通知单与业务凭证均载明正常利率上浮比30%，超期利率上浮比50%。还款方式为：一年以内、利随本清。该笔借款于2019年6月7日到期后，被告陆平行未履行还款付息义务，被告李德辉、谢贵斌未履行其担保义务。原告农行安龙支行遂诉至本院，诉请同前。另查明，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。中国人民银行2015年10月24日调整六个月至一年（含一年）贷款基准利率为4.35%。上述法律事实，有原告农行安龙支行及各被告在庭审中的陈述，原告农行安龙支行提交的前述证据在卷印证，予以认定。本案争议焦点：被告陆平行是否承担还款责任；被告李德辉、谢贵斌是否承担担保责任。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农行安龙支行与各被告签订的《借款合同》意思表示真实，内容合法，为有效合同，各方均应依约履行各自的义务。《借款合同》中约定的用款方式可循环方式，自2018年6月8日起至2021年6月7日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。双方约定的借款方式是三年期内可循环方式，即是三年内可在贷款金额范围内循环借款及还款，但最长贷款期限不超过一年。因此，被告陆平行与原告农行安龙支行在三年循环期内仅借款一笔，即是2018年6月8日的借款，其最长贷款期限不超过一年。因此，被告陆平行与原告农行安龙支行的贷款期限是一年。原告农行安龙支行已按约定将50000元的借款发放至被告陆平行的农行金穗惠农卡，即已按合同约定履行了自己的义务。被告陆平行到期未还款付息，违反了合同约定的义务。原告农行安龙支行提交的贷款合约基本信息中载明的本金余额是50000元、利息是3028.71元。被告陆平行理应清偿。原告农行安龙支行主张至2019年7月14日，被告陆平行尚欠利息为3028.71元，到庭被告对计算至2019年7月14日的利息金额均未提出异议，本院予以支持。从2019年7月15日起，被告陆平行应当按照《借款合同》的约定支付利息，《借款合同》约定以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；逾期罚息为借款从逾期之日起在借款执行利息基础上上浮50%计算至本息清偿为止。原告农行安龙支行发放贷款的时间是2018年6月8日，根据中国人民银行2015年10月24日调整的六个月至一年（含一年）贷款基准利率4.35%来看，原、被告约定的基准利率是5.655%（4.35%＋4.35%×30%），逾期利息（罚息）借款执行利息上浮50%即是8.4825%（5.655%＋5.655%×50%）。因此，2019年7月15日起，被告陆平行应当按照年利率8.4825%支付逾期利息。同时，《借款合同》中约定了“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”的规定，被告陆平行还应就应付未付的利息按照年利率8.4825%支付复利。被告李德辉、谢贵斌向原告农行安龙支行出具了联保承诺书，并在《借款合同》中的担保人处签名捺印，而该《借款合同》中约定了可循环借款的担保为最高额担保，担保的债务最高额为伍万元整，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第六百九十一条“保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。”、第七百条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。”的规定，被告李德辉、谢贵斌应当在最高额50000元范围内对被告陆平行的债务承担连带还款责任，被告李德辉、谢贵斌承担保证责任后，有权向被告陆平行追偿。综上，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”等规定及前述理由，判决如下：一、被告陆平行于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行借款本金50000元及利息、逾期利息、复利（利息、逾期利息、复利截止至2019年7月14日为3028.71元；从2019年7月15日起按年利率8.4825%支付逾期利息至清偿之日止；如未支付上述利息，按年利率8.4825%按季支付复利至清偿之日止）。二、被告李德辉、谢贵斌对上述债务在最高额50000元范围内承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告陆平行追偿。案件受理费1125元，由被告陆平行、李德辉、谢贵斌、共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日，内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  陈念念人民陪审员  潘利超人民陪审员  杨光明二〇二一年七月二十二日法官 助理  梁 蓝书 记 员  石昌洪