广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初15803号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司南门支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处凤山中路38号，统一社会信用代码91440606669812481R。负责人：刘珍辉，该行行长。委托诉讼代理人：吴嘉祺，女，该公司员工。委托诉讼代理人：黄文辉，男，该公司员工。被告：刘学海，男，1982年11月15日出生，汉族，住江西省南康市。被告：张岐辉，男，1990年8月17日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司南门支行（以下简称顺德农商银行）诉被告刘学海、张岐辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月8日公开开庭进行了审理。原告顺德农商银行的委托诉讼代理人吴嘉祺及被告刘学海到庭参加诉讼，被告张岐辉经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告顺德农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘学海立即归还贷款本金余额162879.37元、利息716元、罚息8177.96元、复利229.89元，合计172003.22元（利息、罚息、复利暂计至2020年12月4日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿完毕之日止)；2.判令被告张岐辉对被告刘学海的上述第1项诉讼请求项下全部债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：刘学海作为借款人，张岐辉作为保证人，于2019年3月11日与顺德农商银行签订了编号为××的《最高额担保借款合同》，向顺德农商银行借款500000元用于购买原材料及产品。合同约定张岐辉对合同项下刘学海应承担全部债务提供不可撤销的连带保证担保责任。顺德农商银行依约于2019年3月12日向刘学海发放了借款年利率为9%，到期日2020年6月11日的个人经营性贷款500000元。刘学海的上述贷款现已出现逾期，截至2020年12月4日，刘学海欠贷款本金余额162879.37元、利息716元、罚息8177.96元、复利229.89元，合计172003.22元。刘学海的上述行为违反了借款合同的约定，已构成违约，顺德农商银行遂提起诉讼。诉讼中，原告顺德农商银行再明确第1项诉讼请求，要求尚欠本息暂计至2021年7月7日，被告刘学海尚欠原告顺德农商银行贷款本金159425.21元、利息716元、罚息16206.59元、复利1027.68元。被告刘学海的答辩意见：这几年生意经营不善，现在欠下很多款项，所以希望减免部分利息，三个月还清其他款项。还有在2020年还过2万元。原告主张的各项金额不清楚。被告张岐辉未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求提交了证据，该些证据真实、合法，且与本案具有关联性，本院均予以采信并在卷佐证。被告刘学海并无提交证据。被告张岐辉经本院传票传唤无正当理由不参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。本院经审理认定事实如下：2019年3月11日，顺德农商银行（贷款人、担保权人）与刘学海（借款人）、张岐辉（保证人）签订一份编号为××的《最高额担保借款合同》。该合同约定：1.贷款人向借款人提供最高限额500000元的个人贷款，总贷款期限自2019年3月8日至2020年7月8日，贷款用途为个人经营性贷款用于购买原材料及产品，利率调整方式为不作调整，还款方式为按月等额本息。2.每笔贷款的初始执行利率由借贷双方在借款借据上签字确认；借款人未按本合同约定归还贷款的，该部分未还的贷款自本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款；对逾期贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止；逾期贷款的罚息利率为在当期执行的贷款利率的基础上加收50%；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，贷款人有权自本合同约定的利息扣收日起计收复利；其中正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。3.若借款人未按合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项的，贷款人有权不向借款人提前发出任何通知即宣布本合同或双方签订的其他合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。4.本合同的担保范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息和复利等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间自本合同签订日起至本合同项下最后一笔到期的债务履行期间届满之后三年。2019年3月12日，顺德农商银行与刘学海签订借款借据，借据上列明借款金额500000元，借款年利率为9%。顺德农商银行亦已实际向刘学海发放了贷款500000元。但刘学海从2020年5月开始逾期还款。期间，刘学海曾于2020年9月8日还款10000元、于2021年1月及2月还款8450元，顺德农商银行将前述还款抵扣本息后，截至2021年7月7日，刘学海仍尚欠顺德农商银行贷款本金159425.21元、利息716元、罚息16206.59元、复利1027.68元。本院认为，《中华人民共和国民法典》已自2021年1月1日起施行。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”因本案所涉的侵权法律事实系产生于《中华人民共和国民法典》施行前的，故本院在下文中将据此对当时的相关法律及司法解释进行适用。本案的争议焦点为：顺德农商银行主张的利息、罚息、复利是否有依据。顺德农商银行与刘学海、张岐辉签订的编号为××的《最高额担保借款合同》，合法有效，应受法律保护。刘学海向顺德农商银行借款500000元，在归还部分本息后，自2020年5月起没有依约按月还本付息，其行为已构成违约，顺德农商银行起诉请求刘学海归还尚欠贷款本金159425.21元有理，本院予以支持。对于借款利息，《最高额担保借款合同》和《借款借据》上约定固定年利率为9%，逾期还款则按照约定的利率加50%计收罚息即年利率13.5%（9%×1.5），对不能按时支付的利息，按前述逾期罚息利率计收复利。即利息的计算应分为借款期间的正常利息、逾期罚息和正常利息的复利。经审查，刘学海自2020年5月开始欠付利息，顺德农商银行在诉讼中再明确请求刘学海支付计算至2021年7月7日尚欠借款期间的正常利息716元、逾期罚息16206.59元、正常利息的复利1027.68元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。自2021年7月8日起，应以尚欠借款期间的正常利息716元为基数按罚息年利率13.5%继续计算复利，以全部借款余额159425.21元为基数按罚息年利率13.5%继续计算罚息。但对罚息不能再计算复利。张岐辉对利息、罚息和复利提出的异议，没有提供具体理据，本院不予采纳。刘学海在诉讼中称已偿还20000元，但并未提供证据予以证明，故本院不予采信及确认。对于张岐辉的责任，其已签名提供担保，经审查，本案债务属于担保范围，且顺德农商银行的诉请并未超过张岐辉的保证期间，故张岐辉应承担连带清偿责任。如担保人承担连带清偿责任后，按照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，可向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘学海应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司南门支行归还借款本金159425.21元，并支付利息、罚息、复利（计算方法：1.截至2021年7月7日尚欠利息716元、罚息16206.59元、复利1027.68元；2.自2021年7月8日起至债务清偿完毕日止以尚欠正常利息716元为基数按年利率13.5%计算复利，以借款本金159425.21元为基数按年利率13.5%计算逾期罚息）；二、被告张岐辉对上述第一项债务承担连带清偿责任；如被告张岐辉承担连带清偿责任后，可向被告刘学海追偿；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司南门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1870.03元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司南门支行已预交），由被告刘学海、张岐辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何斯琳二〇二一年七月十二日书记员  李秋霞