重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初17167号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道68号4栋1-3、2-3、3-1、3-2、3-3号，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人：敖楚斌，行长。委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：阎黄灵，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：喻靖，男，1987年6月28日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农业银行两江分行）与被告喻靖信用卡纠纷一案，本院于2021年4月22日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告农业银行两江分行的委托诉讼代理人陈小霞、阎黄灵和被告喻靖到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还信用卡透支本金49 330.5元，以及截至2021年1月10日利息1430.97元，逾期还款违约金2621.73元，消费手续费1447.29元，合计54 830.49元；2、判决被告立即偿还自2021年1月11日起至欠款付清时止利息、复利、逾期还款违约金（利息以透支本金为基数按日利率万分之五计收，复利以利息为基数按日利率万分之五按月计收，逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、本案律师费、诉讼费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实与理由：2019年1月9日，被告向原告申请办理信用卡，并签订领用合约，合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法，利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。经原告审查批准，向被告发放了信用卡。被告使用该卡后出现逾期未按时归还透支款项，故提起诉讼。被告喻靖答辩，欠款属实，现在经济困难，无力还款。原告农业银行两江分行围绕诉讼请求举示以下证据：中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行信用卡申请业务申请书、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、银行账单及交易流水、委托代理协议、律师代理费发票及收费回执、保全费发票。被告质证，对原告举示的证据无异议。经审查，本院对原告举示的证据予以确认并载卷佐证。经审理，本院查明如下事实：2019年1月9日，被告喻靖（乙方）向原告农业银行两江分行（甲方）申请办理金穗信用卡，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：1、乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。2、乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从 乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%(特定产品最低还款额计算 方式以农业银行官方网站产品介绍为准)。3、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。5、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。6、乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。7、信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。8、农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。9、乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。10、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。上述合约签订后，原告为被告办理信用卡。被告激活该卡并使用，但之后未按时偿还信用卡透支款项出现逾期。被告在起诉后无还款。为实现本案债权，原告委托重庆伟豪律师事务所代理本案事宜，并实际支付律师费1050元。本院认为，被告喻靖向农业银行两江分行申领信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定，该约定对双方均具有法律约束力。被告喻靖在使用信用卡过程中，未按时偿还透支款项等各项费用，应按照约定承担相应的违约责任。原告农业银行两江分行要求被告喻靖偿还截至2021年1月10日的本金49 330.5元，利息1430.97元，消费手续费1447.29元，以及偿还分别以透支本金49 330.5元为基数、以未付利息1430.97元为基数，按日利率万分之五计算至付清之日止的利息、复利，符合金穗信用卡领用合约的约定，且不违反法律规定，本院予以支持。针对同一违约行为，双方即约定了逾期还款的利息又约定了逾期还款违约金，上述约定标准过高，本院认为原告主张的逾期利息足以弥补损失，依据公平原则，对原告主张逾期还款违约金部分不予支持。原告为实现本案债权，实际支付律师费1050元，根据合约约定，该费用应由被告负担。因此，对原告的该项请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告喻靖于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行截至2021年1月10日的信用卡透支本金49 330.5元，利息1430.97元，消费手续费1447.29元，并从2021年1月11日起，分别以透支本金49 330.5元、未付利息1430.97元为基数，按日利率万分之五分别计算逾期利息、复利至付清之日止；二、被告喻靖于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取585.38元，由被告喻靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。    审  判  员    郭建蓉   二〇二一年六月二十四日 法官助理    赵  瑞书  记  员    方  露 - 1 -