黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1005民初956号原告：广发银行股份有限公司牡丹江分行，住所地牡丹江市西安区七星街189号。法定代表人；熊庆梅，行长。委托诉讼代理人：尹丹凤，黑龙江国大律师事务所律师。被告：李韬，男，1975年4月29日出生，汉族，牡丹江市社会福利院干部，户籍所在地为牡丹江市西安区，现住牡丹江市西安区。原告广发银行股份有限公司牡丹江分行与被告李韬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司牡丹江分行的委托诉讼代理人尹丹凤，被告李韬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司牡丹江分行向本院提出诉讼请求：1.借款人清偿借款本金余额113522.02元，给付借款提前到期前定期、分期还本付息过程中所欠利息、罚息、复利4554.37元，合计人民币118076.39元（暂计至2021年1月20日）；2.判令被告支付从2021年1月21日起至实际清偿借款之日止的利息、逾期罚息、逾期复利；借款人给付自宣布借款提前到期之日起（直接送达通知书的，以送达之日起第二日起算，邮寄送达的，以快递信息显示的妥投之日的第二日起算）；邮件被退回的以退回之日的第二日起算，以借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收罚息，罚息计算至实际清偿借款本息之日止；3.自宣布借款提前到期之日起，对借款提前到期前的利息、罚息、复利及以借款提前到期后的罚息，按罚息利率计收复利；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告李韬于2016年9月30日向原告提出贷款申请，申请类别为自信卡（自信一贷），原、被告在个人信用贷款条款中约定：“本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息视为违约；贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息；如发生争议向本行所在地法院提起诉讼。”被告李韬在申请表上签字，原告于2016年10月17日核准被告的申请。被告李韬分别在个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款核准通知书（单笔）上签字，贷款额度及金额为150000元，额度贷款期限为60个月，贷款利息按年利率7.6%计算。2018年6月13日，原告履行了放款义务。2020年5月28日，被告开始贷款逾期，后经原告多次催收，被告均不予偿还，故请求法院维护原告合法权益。被告李韬辩称，没有按照合同约定履行还款义务是因为疫情的爆发，政府封城导致其失去的还款能力，银保监会及国家的政策是可以因不可抗力原因延期还本付息、不承担违约责任，被告仅应承担本金的还款责任，而不应承担违约责任，责任不在被告。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月30日，被告李韬向原告提交自信卡（自信一贷）申请表，后又签订个人信用贷款核准通知书(额度)及个人信用贷款核准通知书(单笔),以上内容共同构成个人信用贷款合同(以下简称借款合同）。借款合同的主要内容为：“申请人：李韬，申请金额150000元，该额度为循环额度,还款方式等额本息，指定每月28日为还款日，贷款用途个人综合消费。贷款以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计息；若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”。违约责任条款及相应处理、终止或者解除本合同等均在自信卡（自信一贷）申请表内有约定，申请表落款由被告签字并按手印。2016年中国人民银行的贷款基准利率为年利率4.75%。被告自2020年5月28日开始逾期还款，截至2021年1月20日该笔借款尚欠本金113522.02元、利息3427.01元、罚息1012.13元、复利115.23元，合计人民币118076.39元未付。本院认为，原告提供了与被告李韬签署的自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（单笔）及个人信用贷款核准通知书（额度），以上合同是双方在平等、自愿协商的基础上达成的借款合同，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任等权利义务进行了明确约定，是双方的真实意思表示，应确认为有效，对合同双方具有约束力。合同中明确约定了提前到期的条款且该条款不违反法律与行政法规的强制性规定，虽然被告李韬辩称其违约行为系因疫情原因所构成的不可抗力而产生的，其不应该承担违约责任。但本案中的被告李韬无证据证明其因疫情原因临时管控无法通过柜面、电子支付等各种方式及时还款，更没有证据证明因疫情原因无收入来源及无相应还款能力。疫情期间适用中国人民银行、财政部、银保监会等相关国家部委以及各级地方政府的政策性文件的借款人局限于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，有发展前景但受疫情影响暂遇困难的小微企业，××感染人员等未获得经济收入也无还款能力的人员，被告李韬是牡丹江市社会福利院干部有固定的收入，不符合上述适用不可抗力的条件。原告按照合同约定向被告履行了放款义务，被告李韬未能按期履行还款义务，根据合同约定，原告有权收回剩余借款本金及利息。据此，本院对原告要求被告偿还借款本金113522.02元、利息3427.01元、罚息1012.13元、复利115.23元，合计人民币118076.39元的诉讼请求予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（2015）第九十条之规定，判决如下：一、李韬于本判决生效后十日内一次性偿还广发银行股份有限公司牡丹江分行借款本金113522.02元、利息3427.01元、罚息1012.13元、复利115.23元，合计人民币118076.39元（计算至2021年1月20日）；二、李韬以借款本金113522.02元为基数，按照《自信卡(自信一贷)申请表》及个人信用贷款核准通知书约定的标准计算，支付自2021年1月21日起至实际清偿借款本息之日止的利息、罚息、复利。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2662元，减半收取计1331元，由被告李韬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 员 马蕴慧二〇二一年七月二十二日法官助理 刘珊珊书 记 员 孙丽君后附相关法律文书《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。