湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂2827民初113号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行，住所地湖北省来凤县翔凤镇凤中路27号。负责人：杨吉凤，行长。委托诉讼代理人：刘宏，系该行工作人员。委托诉讼代理人：肖波，湖北欧兴红律师事务所律师。被告：翁益平，男，1973年2月2日出生，汉族，身份证住址为湖北省来凤县，现住来凤县。被告：邓秀英，女，1976年10月7日出生，苗族，住湖北省来凤县，系被告翁益平之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行（以下简称来凤邮储银行）与被告翁益平、邓秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告来凤邮储银行的委托诉讼代理人刘宏、肖波，被告翁益平到庭参加诉讼，被告邓秀英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。来凤邮储银行向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即向原告偿还截止2017年12月7日的6笔贷款本金共213.626187万元并支付利息、罚息至清偿本金之日，同时按合同约定支付合同金额5%的违约金计20.55万元。具体分项为：2014年1月21日借款本金270万元，现欠本金余额89.017966万元，按8.32%计算利息，自2017年7月21日起按12.48%计算罚息，该笔借款违约金13.5万元；2014年12月15日借款本金16万元，现欠本金余额78730.22元，按7.8%计算利息，自2017年7月15日起按11.7%计算罚息，该笔借款违约金8000元；2015年9月14日借款本金40万元，现欠本金余额31.744606万元，按7%计算利息，自2017年7月14日起按10.5%计算罚息，该笔借款违约金20000元；2016年6月2日借款本金46万元，现欠本金余额46万元，按6.7425%计算利息，自2017年6月5日起按10.1138%计算罚息，该笔借款违约金23000元；2016年9月26日借款本金16万元，现欠本金余额15.9998万元，按6.96%计算利息，自2017年7月26日起按10.44%计算罚息，该笔借款违约金8000元；2017年1月16日借款本金23万元，现欠本金余额22.990793万元，按6.96%计算利息，自2017年6月21日起按10.44%计算罚息，该笔借款违约金11500元；2、判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月4日，两被告向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，以拟在大河镇新开超市向原告申请额度授信400万元。2014年1月17日，被告翁益平与原告签订了编号42014680214013122548的《个人额度借款合同》，用于生产经营。合同约定：被告可申请支用的借款本金限额为270万元（可循环使用的借款额度），额度存续期最长为10年，自2014年1月17日至2024年1月17日，额度有效期间内被告可以根据需要逐笔申请借款。如被告违约，原告有权宣布本合同下的一切债务提前到期并要求被告立即清偿全部贷款本息，同时可向被告主张本合同金额5%的违约金。同日，两被告与原告签订四份《个人最高额抵押合同》，以其自有的四套个人房地产为两被告上述《个人额度借款合同》提供共计462万元的最高额抵押担保。合同签订后，被告翁益平在上述借款合同限额内，先后在原告处借款7笔，各笔贷款双方签署了《借款支用单》，明确约定了双方相应的权利义务。截止起诉时，两被告尚余6笔贷款未偿还完毕，其中两笔更是严重逾期。虽经原告多次催收，被告均予以推诿。根据双方合同约定，被告以上行为已构成违约。鉴于上述事实，原告有权根据合同要求两被告立即全额清偿全部贷款本息并承担违约责任。特向法院提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。翁益平辩称，被告向原告贷款属实，被告将双方签订的借款合同丢失了，不清楚合同中违约金和罚息是如何约定的。被告在外面有大量的债务没有收回，才未按期偿还贷款。现在比较困难，等外债收回一定还清贷款。违约金不能按照所有贷款金额计算，即使计算也只能以未还清贷款金额计算。违约金不合理，被告不支付违约金。被告愿意偿还贷款本息，要求分期偿还，请法院考虑被告的实际困难公正判决。邓秀英未向本院提交书面的答辩状，也未到庭应诉答辩。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。来凤邮储银行提交的证据为来凤邮储银行的营业执照、代表人身份证明书及居民身份证，翁益平、邓秀英居民身份证及结婚证、翁益平的来凤县城北上好生活超市营业执照及税务登记证，“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同4份、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单及个人贷款放款单与借据6份、个人信贷查询明细表（除代表人身份证明书外均为复印件）。翁益平、邓秀英未向本院提交证据。翁益平对来凤邮储银行提交的证据无异议。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实如下：2014年1月4日，邓秀英、翁益平向来凤邮储银行递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，以拟在大河镇新开超市向来凤邮储银行申请额度授信400万元。2014年1月17日，借款人翁益平（甲方）与贷款人来凤邮储银行（乙方）签订了编号42014680214013122548的《个人额度借款合同》。合同约定：第一条：本合同项下授信额度为270万元。在信用额度内，甲方可循环使用上述额度。第三条：额度存续期最长为10年，自2014年1月17日至2024年1月17日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条：甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条：申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《个人额度借款支用单》）经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第八条：贷款用途为生产经营。第十一条：（一）贷款利率以《个人额度借款支用单》中约定为准。（二）罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（四）每笔贷款还款方式在《个人额度借款支用单》中约定。第十六条：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十八条：甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、律师费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。同日，甲方（抵押人）翁益平、邓秀英与乙方（抵押权人）来凤邮储银行签订四份《个人最高额抵押合同》，翁益平、邓秀英自愿以四套房屋作抵押，双方到相关部门办理了抵押。2014年1月21日，翁益平在来凤邮储银行借款270万元，双方在《个人额度借款支用单》及借据中约定，借款期限自2014年1月21日起至2019年1月21日止60个月，年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息。翁益平现欠借款本金余额89.017966万元。2014年12月15日，翁益平在来凤邮储银行借款16万元，双方在《个人额度借款支用单》及借据中约定，借款期限自2014年12月15日起至2019年12月15日止60个月，年利率7.8%，还款方式为等额本息。翁益平现欠本金余额78730.22元。2015年9月14日，翁益平在来凤邮储银行借款40万元，双方在《个人额度借款支用单》及借据中约定，借款期限自2015年9月14日起至2020年9月14日止60个月，年利率7%，还款方式为阶段性等额本息。现欠借款余额31.744606万元。2016年6月2日，翁益平在来凤邮储银行借款本金46万元，双方在《个人额度借款支用单》及借据中约定，借款期限自2016年6月2日起至2017年6月2日止12个月，年利率6.7425%，还款方式为按月结息，到期还本。翁益平没有偿还，现欠借款余额46万元。2016年9月26日，翁益平借款16万元，双方在《个人额度借款支用单》及借据中约定，借款期限自2016年9月26日起至2017年9月26日止12个月，年利率6.96%，还款方式为按周期结息，到期还本。翁益平现欠本金余额15.9998万元。2017年1月16日，翁益平在来凤邮储银行借款本金23万元，双方在《个人额度借款支用单》及借据中约定，借款期限自2017年1月16日起至2018年1月16日止12个月，年利率6.96%，还款方式为按月结息，到期还本。翁益平现欠借款余额22.990793万元。翁益平借款后偿还了部分借款本金及利息，截止2017年12月7日尚欠来凤邮储银行6笔贷款本金共计213.626187万元及利息、罚息。来凤邮储银行于2018年1月12日向本院提起诉讼。本院认为，翁益平承认来凤邮储银行在本案中所主张借款及未按约定偿还借款本息并欠来凤邮储银行借款本金213.626187万元的事实，故对于来凤邮储银行主张的事实予以确认。来凤邮储银行与翁益平所签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》为双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并具备法律效力。依法成立的合同，对双方当事人均有法律约束力，双方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务。来凤邮储银行按照合同约定发放了贷款，翁益平就应当按照合同约定履行偿还全部借款本金及利息。翁益平未按照合同约定履行偿还借款本金及利息，仅向来凤邮储银行支付了部分借款本金及利息，违反了双方合同约定，就应当承担相应违约责任。双方签订的《个人额度借款合同》第十一条规定，对于翁益平未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，来凤邮储银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第四十二条、第四十七条约定，翁益平未按期支付有关的到期未清偿借款本金及利息，即构成违约。来凤邮储银行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求翁益平、邓秀英立即清偿。本案中借款形成于翁益平、邓秀英夫妻关系存续期间，邓秀英也在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上作为配偶签名，同时与翁益平共同用房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，这些借款属于夫妻共同债务，邓秀英应当承担共同偿还责任。故来凤邮储银行根据合同的约定对借款合同未到期的借款提前宣布剩余贷款提前到期，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。来凤邮储银行要求翁益平、邓秀英立即偿还借款本金213.626187万元并按合同约定支付利息、罚息至清偿本金之日的诉讼请求，本院依法予以支持。第四十七条约定，翁益平、邓秀英未按期支付有关的到期未清偿借款本金及利息，要求翁益平、邓秀英支付本合同金额5%的违约金。该约定不符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的规定，故来凤邮储银行要求翁益平、邓秀英支付本合同金额5%的违约金20.55万元的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告翁益平、邓秀英于本判决生效后30日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行借款本金213.626187万元，并支付从逾期之日起至借款付清之日的利息及罚息（按《个人额度借款合同》、借据约定的利息、罚息利率计算）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行要求被告翁益平、邓秀英支付合同金额5%的违约金20.55万元的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25534元，减半收取计12767元，由被告翁益平、邓秀英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  梁东华二〇一八年二月十一日书记员  赖婷婷