广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初25806号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国，总经理。委托诉讼代理人：陈小娜，该公司法务。被告：李春林，男，1994年4月6日出生，汉族，身份证记载住址广东省阳江市阳东区。第三人：中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行，住所地安徽省宿州市西昌南路589号。负责人：张睿。原告中安金控资产管理有限公司与被告李春林、第三人中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行追偿权纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，由法官鲍国雷独任审判，公开开庭进行了审理。原告中安金控资产管理有限公司的委托诉讼代理人陈小娜到庭参加诉讼。被告李春林、第三人中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李春林立即偿还原告代偿款51233.24元及代偿款利息（代偿款51233.24元自2019年1月14日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至被告实际付清代偿款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率计算）；2.判令本案受理费540元由被告李春林承担。事实与理由：2018年2月，被告因购买思域牌汽车缺少资金向第三人中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行申请购车分期贷款，原告与被告签订《购车分期付款服务合同》约定履行还款责任。被告没有按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》为该笔贷款提供连带保证责任，应银行要求原告于2019年1月13日代偿51233.24元。《购车分期付款服务合同》《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》是当事人的真实意思表示，并已实际履行，应受法律保护。为维护原告的合法权益，请求判如所请。被告李春林无答辩。第三人中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行无陈述。经审理查明：2018年2月4日，原告（丙方）、中安金控资产管理有限公司广东分公司（甲方）与被告李春林（乙方）签订了《购车分期付款服务合同》约定：第一条代购垫资：1.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定。……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定；1.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户；甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定；1.3因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关；乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；1.4乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效。乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用……第七条担保：7.1应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定；丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用；乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置；如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现；7.2丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任；第八条反担保：基于丙方依据本协议第7.1之约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任；反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用……第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定；第十一条乙方的权利和义务：……贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等；第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款项合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元。《特别约定条款》约定：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为思域牌DHW7180B,车架号LVHFA1632B5013880，发动机号6013852，车辆价格为80000元；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司，账户：44×××16-0001，开户行：中国建设银行股份有限公司广州汇侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：广州驷驹汽车服务有限公司，开户行：平安银行股份有限公司宁波江东支行，账号：15×××78）金额为准；基于本协议通用条款第一条至第四条的服务内容，乙方应支付费用总计为8221元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金；综合费：乙方向甲方支付5221元；担保费：乙方向丙方支付2500元；信息费：基于乙方与浙江车果公司签署的服务协议，乙方应支付给浙江车果公司的信息费为500元。2018年2月9日，中安金控资产管理有限公司在中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行发放贷款前将购车款56000元支付给广州驷驹汽车服务有限公司2018年2月4日，被告李春林（分期付款申请人、抵押人）与中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行（分期款项发放人、抵押权人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定：分期付款申请人向汽车经销商原告购买汽车（具体品牌型号思域牌DHW7180B），车辆总价为80000元，分期付款申请人自行支付24000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专向分期业务以透支方式支付，透支金额为56000元。在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意在分期付款申请人授权委托其将汽车专项分期金额64221元，扣收后支付给原告。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向银行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1996元，以后每期偿还的金额为1943元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。被告应按月支付支付的方式及8.9994%的分期付款手续费率向分期付款发放人支付分期付款手续费5779.5元。2018年2月4日，原告向中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行出具《担保承诺函》，表示其同意并承诺就被告与该行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下的全部债务向该行同时提供以下担保：一、全程连带责任保证担保；二、阶段性连带责任保证担保；三、保证金质押担保。2018年4月3日，中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行向被告发放贷款64221元。被告未按约履行还本付息义务，原告于2019年1月13日代被告向中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行清偿了借款本金50541.18元、利息252.02元、违约金440.04元。2021年3月22日，中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行向原告出具《代偿证明》，证明原告于2019年1月13日替借款人李春林代偿款项合计51233.24元。原告称代偿后，被告未向原告履行清偿义务。另查明，原告的经营范围包括投资咨询、为购车提供非融资性担保等，无金融放贷资质。经本院审判系统查询，原告诉至本院的与本案相类似的案件有多件。被告李春林、第三人未到庭参加诉讼，无提交证据，视为放弃抗辩和质证权利，对原告所举证据予以认可。本院认为：原告在被告实际取得银行购车贷款前，为被告提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为原告出借购车款给被告。原告的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，原告出借款项给被告的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展。原告通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，认定原告与被告签订的《购车分期付款服务合同》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，在前述无效的《购车分期付款服务合同》基础上，原告为被告向银行贷款提供担保，并实际代被告向银行偿还欠款51233.24元，该代偿款项被告理应返还。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，结合本案实际情况，原告诉请的资金占用费计算标准，并未超过法律允许的范围，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，-《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力若干问题的规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起15日内，被告李春林向原告中安金控资产管理有限公司清偿代偿款51233.24元、资金占用费（从2019年1月14日起至2019年8月19日，资金占用费以代偿款51233.24元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；从2019年8月20日起至实际付清之日止，资金占用费以剩余尚欠代偿款为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准计算）；二、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费540元，由被告李春林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  鲍国雷二〇二一年七月二日书记员  张若芳