福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初3607号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行，住所地：福建省安溪县剑斗镇剑斗村市场325号。负责人：谢柏林，该支行行长。委托诉讼代理人：李峥嵘，男。被告：王伟业，男，1984年9月29日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行（下称：剑斗农商行）与被告王伟业信用卡纠纷一案，本院于2021年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告剑斗农商行的委托诉讼代理人李峥嵘到庭参加诉讼，被告王伟业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。剑斗农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令王伟业向剑斗农商行偿还普惠金融贷记卡透支款本金人民币19836.35元及利息、违约金（利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年5月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为人民币5515.50元；2.依法判令王伟业承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，剑斗农商行明确放弃第2项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社剑斗信用社（下称：剑斗信用社），于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为剑斗农商行。2018年3月19日，王伟业与剑斗农商行签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向剑斗农商行申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定，信用额度20000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。2018年3月19日，剑斗农商行向王伟业发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××8110，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。王伟业于2018年7月22日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向剑斗农商行支付至2019年11月22日的利息，自2019年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融贷记卡于2021年3月19日到期后，王伟业亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年5月22日，王伟业尚结欠剑斗农商行透支款本金19836.35元及利息、违约金5515.50元。经剑斗农商行多次催收，王伟业拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，王伟业的行为已构成严重违约，剑斗农商行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项。王伟业未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月16日，王伟业向剑斗信用社申领个人福万通普惠金融贷记卡。2018年3月19日，剑斗信用社向王伟业核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度20,000元，年利率11.7%，期限三年。王伟业在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，剑斗信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。福万通普惠金融贷记卡领用合约附件：《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。王伟业在使用福万通普惠金融卡透支后，只按照约定向剑斗农商行支付至2019年11月22日的利息，现尚欠剑斗农商行透支款本金人民币19,836.35元及自2019年11月23日起的利息、自2020年1月22日起的违约金未能偿还。2021年5月28日，剑斗农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原剑斗信用社更名为剑斗农商行。上述事实，有剑斗农商行提供的剑斗农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、王伟业身份证复印件1份、《福万通普惠金融贷记卡申请表》包含福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询打印件1份、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书复印件1份及本院庭审笔录在卷佐证。王伟业拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，王伟业向原剑斗信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后原剑斗信用社向王伟业核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》虽发生在2018年3月19日，但因合同的履行持续至民法典施行后，剑斗农商行于2021年5月28日提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，属于双方在民法典施行后履行合同发生争议的情形，因而本案适用民法典的相关规定。王伟业使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定期限支付透支款本金及利息，已构成违约，应当承担违约责任，偿还尚欠普惠金融贷记卡透支款本金人民币19,836.35元及支付利息、违约金，但双方约定的透支款利息、违约金总计过高，超过年利率24%的部分，不予支持。剑斗农商行请求王伟业支付违约金自2020年1月23日起，是其对民事权利的自由处分，可按剑斗农商行的诉讼请求处理。综上所述，剑斗农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。王伟业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、王伟业应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行尚欠普惠金融贷记卡透支款本金人民币19,836.35元及支付利息、违约金（利息自2019年11月23日起，按年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年1月23日起，按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》的“最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”的约定计算至还清款项之日止，但利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币434元，减半收取计217元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行负担1元，由王伟业负担216元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘建安二〇二一年七月十三日书记员  肖雪红