江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2021)苏1324民初890号原告：江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗洪支行，统一社会信用代码91321324MA1M98RL3F，住所地泗洪县大楼街道人民路东侧洪泽湖路南侧泗洪金融街1幢101室。法定代表人：陈淼，该银行行长。委托诉讼代理人：朱敏，女，1987年11月1日出生，该银行职工，住泗洪县。委托诉讼代理人：沈志诚，男，1992年12月23日出生，该银行职工，住泗洪县。被告：李桐，男，1984年10月1日出生，公务员，住泗洪县。被告:赵鹏翾，女，1989年8月16日出生，个体户，住泗洪县。原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗洪支行（以下简称民丰泗洪支行）诉被告李桐、赵鹏翾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序于2021年3月4日公开开庭进行了审理。后因案情疑难复杂，转为普通程序于2021年5月28日再次公开开庭审理。原告民丰泗洪支行委托诉讼代理人朱敏、沈志诚，被告赵鹏翾到庭参加诉讼。被告李桐经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民丰泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李桐、赵鹏翾依法偿还原告借款本金400000元及利息1712.14元，合计：401712.14元（暂计算至2020年11月17日；自2020年11月18日起至清偿之日，以400000元为本金，按年利率5.655%的1.5倍计算）；2.本案的诉讼费用及其他实现债权的费用由二被告共同承担。事实与理由：2017年11月16日，被告李桐、赵鹏翾与原告签订“房产抵押快易贷”贷款合同，金额400000元，合同期限3年，到期日为2020年11月15日；2019年11月14日，被告李桐、赵鹏翾借款360000元，年利率为5.655%,到期日为2020年11月13日；2019年11月14日，被告李桐、赵鹏翾借款40000元，年利率为5.655%，到期日为2020年11月13日，同时约定还款方式为按月还息、到期还本，每月20日为还息日；借款逾期的，自逾期之日在借据利率基础上加收50%罚息；未按期支付利息的，按罚息利率计收复利。借款到期后被告均未能偿还结借款本息，现结欠本金400000元及利息1712.14元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。被告李桐未作答辩。被告赵鹏翾辩称，贷款签名属实，但其与李桐已于2019年5月11日分居，对于被告李桐于2019年11月14日借款400000元，其不知情，也未使用，不应承担共同还款责任，应由李桐一人偿还。另根据原告方提供的贷款合同第三条贷款资金支付3.1明确显示，贷款人将本合同项下借款划入合同约定的账户。但被告李桐和银行未经其同意擅自变更了银行卡号。且根据原告方提供的借款借款显示，李桐借款的用途是服装零售，但是李桐借款并未用于服装零售，因此李桐应该自己承担还款责任。根据民法典第673条，借款人未按照约定使用借款的贷款人可以停止发放贷款或者解除合同。因此原告不应该发放贷款给李桐。原告方没有做到监督责任，原告应该找李桐。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对被告赵鹏翾提交的李桐尾号为2798的银行卡交易流水，显示的是被告李桐自2016年1月至2019年3月31日期间的银行账户交易情况，原告起诉的借款发生于2019年11月14日，故该份流水与本案没有关联性，不能达到被告赵鹏翾的证明目的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月16日，原告与被告李桐签订“房产抵押快易贷”贷款合同，合同期限为2017年11月16日起至2020年11月15日日止；在合同期限内，借款人在本合同项下的最高贷款本金余额不超过肆拾万元整；在本合同期限内和借款额度范围内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同；贷款人将本合同项下借款划入以下账户，即为贷款人依约履行了发放借款的义务：账户名称李桐，账号为62×××28；借款人通过营业柜台借款，借款的金额、期限、执行利率等以借据为准。借款人未按约定期限归还借款本金又未获准展期的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照贷款执行利率基础上加收50%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。共同借款人（债务共同承担人）认可借款人单独对贷款人出具的借款借据效力以及借款人自主通过自助渠道借款的效力，应对借款人在本合同下的全部债务承担共同还款责任。被告赵鹏翾作为共同借款人在该合同上签名。2019年11月14日，被告李桐注销了账号为62×××28的银行卡，重新申领了账号为62×××87的银行卡。当日，被告李桐向原告借款360000元、40000元，合计400000元，借款用途为商品零售（童装销售），借款期限为2019年11月14日至2020年11月13日，贷款利率为固定利率，即5.6500%，每月20日结息。合同履行过程中，被告李桐、赵鹏翾未按约偿还原告全部借款本息。截至2020年11月17日，尚欠原告本金400000元及1712.14元未还。经原告催要未果，双方因而成讼。本院认为，原告民丰泗洪支行与被告李桐、赵鹏翾签订的《“房产抵押快易贷”贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。被告赵鹏翾抗辩被告李桐系在其二人分居期间借款，借款系被告李桐个人使用，且被告李桐擅自更换银行账户，其对借款并不知情，银行在出借款项时亦未向其告知，其不应承担共同还款责任。对此本院认为，合同第三条3.3加深字体明确约定：共同借款人认可借款人单独对贷款人出具的借款借据效力以及借款人自主通过自助渠道借款的效力，应对借款人在本合同下的全部债务承担共同还款责任。被告赵鹏翾在涉案可循环使用借款额度的贷款合同上作为共同借款人签名，理应对合同尽到审慎审查的义务。其承担共同还款责任并不以双方存在夫妻关系或涉案借款用于家庭共同生活为前提。且合同亦未约定原告在发放贷款时有通知被告的义务。故对被告赵鹏翾的相关抗辩意见，本院不予认可。原告依约向被告李桐交付400000元借款后，被告李桐、赵鹏翾未按约归还原告借款的行为构成违约，依法应承担继续履行的民事责任。被告李桐经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的抗辩权利，并承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李桐、赵鹏翾共同偿还原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗洪支行借款本金400000元及利息（截至2020年11月17日为1712.14元；之后以400000元为本金，自2020年11月18日起按照年利率8.4825%计算至实际还清之日止），于本判决生效后10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7326元，由被告李桐、赵鹏翾共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费7326元。审 判 长  解祥凤人民陪审员  高小利人民陪审员  曹殿南二〇二一年七月十六日书 记 员  马冠琳附录一：本案证据目录原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗洪支行提交了下列证据：1.“房产抵押快易贷”贷款合同1份2.贷款借据2份3.被告李桐名下不动产产权情况表1份4.被告身份证复印件1份5.贷款欠款信息系统打印件1份6.被告李桐账户信息查询表1份被告赵鹏翾提交证据：1.李桐尾号2798银行卡银行流水1份被告李桐未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。