重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初18855号  原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区高新园星光大道78号，统一社会信用代码915000009029221430。负责人：华巍，行长。委托诉讼代理人：雷燕华，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵思渝，重庆华栋律师事务所律师。被告：肖陈，男，1992年12月25日出生，汉族，住重庆市合川区。原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）与被告肖陈金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年7月1日公开开庭进行了审理。原告浦发银行重庆分行委托诉讼代理人雷燕华、赵思渝到庭参加诉讼。被告肖陈经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖陈立即偿还原告贷款本金454 264.57元及截至2021年4月7日利息6098.08元及逾期罚息78.5元，共计460 441.15元；2、判令被告肖陈立即支付原告自2021年4月8日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利[其中罚息以未偿还的贷款本金454 264.57元为基数，复利以未偿还的表内欠息6098.08元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（5年期以上）减少63.5个基点再上浮30%计算，利随本清。如遇贷款市场报价利率调整，利率调整方式按《个人购房担保借款合同》约定的次年1月1日调整方式进行调整]；3、判令被告肖陈支付原告本案律师费9085元；4、判令被告肖陈承担本案全部诉讼费用；5、判令原告有权对被告肖陈名下房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第1、2、3、4项债权范围内优先受偿。 事实与理由：2016年10月20日，原告浦发银行重庆分行与被告肖陈签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告肖陈向原告贷款490 000元用于购买房屋，贷款期限为30年，双方就所购房屋办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告肖陈未按约足额归还贷款本息，原告遂依据合同宣布贷款提前到期，并要求被告肖陈立即偿还全部贷款，为维护原告合法权益，故提起诉讼，望判如所请。被告肖陈未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人购房担保借款合同》、个人贷款借款凭证、不动产登记证明及不动产权证、借据截屏及还款明细、宣布贷款提前到期通知书、EMS全球邮政特快专递邮单及物流查询截图、《法律服务委托合同》及律师催收代理工作任务书、律师费发票及律师费支付网上银行电子回单。经审查，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。经审理，本院查明如下事实：2016年10月20日，原告浦发银行重庆分行（贷款人）与被告肖陈（借款人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：1、贷款金额490 000元，贷款期限为30年，具体以借款借据（借款凭证）记载的日期为准。2、贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准的基础上下浮15%计算。本合同贷款利率按年调整，分段计息。3、贷款还款方式为等额本息还款法。期指1个月，每期还款日为10日。4、借款人未按合同约定按时足额归还贷款本息和相关费用构成违约。贷款人有权宣布贷款本息立即部分或全部提前到期。借款人违约的，贷款人有权按照贷款执行利率加收30%计算逾期罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。5、借款人在合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。6、为保障贷款人债权实现，抵押人同意以其所有的房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保的范围包括全部贷款本金及利息（包括罚息及复利）、违约金、损害赔偿金、保管及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用及其他合理费用)。上述合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押权登记，抵押权人为原告。2016年11月24日，原告向被告肖陈发放借款490 000元。借款后，被告肖陈未按约还款构成违约，原告宣布贷款全部到期，并向本院提起诉讼，要求被告肖陈立即偿还全部借款本息。截至2021年6月29日，被告肖陈尚欠原告贷款本金450 114.61元，利息2654.14元、罚息21.47元。为实现本案债权，原告委托重庆华栋律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费9085元。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。双方当事人均应按照约定行使权利、履行义务。原告按约向被告肖陈发放贷款后，被告肖陈未按约还本付息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息并按约支付罚息、复利至付清之日止，并承担原告因实现本案债权而支付的律师费。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。由于原告浦发银行重庆分行与被告肖陈未就案涉贷款利率标准进行重新约定，结合双方对利率浮动方式的约定，本案贷款执行利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减少63.5个基点，罚息及复利利率应在合同执行利率标准基础上上浮30%确定。对被告肖陈提供的抵押物，原告享有抵押权，并有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。被告肖陈经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告肖陈于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行贷款本金450 114.61元及截至2021年6月29日的利息2654.14元、罚息21.47元；二、被告肖陈于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行自2021年6月30日起至清偿之日止的罚息及复利[罚息以未偿还的贷款本金450 114.61元为基数，复利以未偿还的利息2654.14元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）（5年期以上）减少63.5个基点再上浮30%计收]；三、被告肖陈于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行律师费9085元；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行对被告肖陈名下房屋享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二、三项债权范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计4171.45元,由被告肖陈负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  员    郭建蓉       二〇二一年七月九日     法官助理    赵  瑞    书  记  员    方  露    - 1 -