浙江省嘉兴市南湖区人民法院    民事判决书    （2021）浙0402民初3491号     原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码：91330402846466840K。       负责人：蒋顺根，行长。       委托诉讼代理人：邓丽玲、沈月芳，浙江子城律师事务所律师。       被告：马芝兰，女，1977年10月4日出生，汉族，住浙江省东阳市。       被告：嘉兴鼎信融资担保有限公司，住所地：浙江省嘉兴市秀洲区新平路225号秀洲商会大厦A座1609室，统一社会信用代码：9133041179097866X2。       法定代表人：李根华。       原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行与被告马芝兰、嘉兴鼎信融资担保有限公司（以下简称鼎信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序，并于2021年7月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈月芳到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。       原告向本院提出诉讼请求：一、被告马芝兰归还原告透支本金84028.77元、利息、违约金以透支本金为基数按合同约定的罚息利率自2021年3月22日计算至实际履行之日止，并赔偿原告实现债权的费用6000元；二、原告对被告马芝兰提供的抵押物享有优先受偿权；三、被告鼎信公司对被告马芝兰的上述债务承担连带清偿责任；四、本案所有诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年8月7日，原告与被告马芝兰签订中国工商银行《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，约定：被告马芝兰在原告处申办了牡丹信用卡（卡号为×××），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为172500元；被告马芝兰使用牡丹信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期；被告马芝兰每一期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告马芝兰还应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费14662.50元；如被告马芝兰没有按合同约定及时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或因其他情形导致原告无法全额扣款受偿的，被告马芝兰应向原告支付透支利息、复利、违约金等；被告马芝兰累计三期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求被告马芝兰立即偿还本合同项下全部债务。原告与被告马芝兰签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》约定：被告马芝兰以其购买的HA22633金牛座牌汽车（车架号LVSHMFAC7HH365892）为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、提前还款违约金、债权人实现债权和担保权利费用和债务人其他所有应付费用。被告鼎信公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定：被告鼎信公司对被告马芝兰的债务承担连带保证责任，保证担保的范围为主合同中的包括但不限于透支资金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，被告马芝兰透支了172500元，可被告马芝兰仅归还了部分本金及手续费，且       还款多次逾期，已违反了合同之约定。       二被告均未作答辩。       原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭质证，亦未提交证据。原告提供了下列证据：牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同、牡丹信用卡章程、领用合约、担保承诺函、担保合作协议、车辆登记证、信用卡交易明细、委托代理合同及发票、送达地址确认书各一份。对上述证据，经审查具有真实性、合法性及与本案的关联性，被告亦未到庭提出异议，本院予以确认并在卷佐证。       根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，2019年12月1日，原告与被告鼎信公司签订《中国工商银行信用卡分期付款业务担保合作协议》，第十七条约定：原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求鼎信公司先承担担保责任，鼎信公司承诺不因此而提出抗辩。原告与被告马芝兰签订的《牡丹信用卡透支消费分期付款／抵押合同》第十条约定：债务人应按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下债权人为实现债权及担保权利而支出的费用（包括但不限于律师费等）；第十一条约定：如被告马芝兰没有按合同约定及时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，导致原告无法全额扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告马芝兰收取透支利息、复利、违约金等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，被告马芝兰未在还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金；原告对被告马芝兰不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按约计收复利，并从被告马芝兰账户中扣收。2020年9月5日，原告与被告马芝兰就抵押车辆（车牌号为×××）办理了抵押登记。自2019年11月25日起，被告马芝兰还款逾期，截至2021年3月22日，被告马芝兰尚欠原告透支本84028.77元。       本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《牡丹信用卡透支消费分期付款／抵押合同》等系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，双方均应按约履行。现原告已向被告马芝兰发放了透支款，但被告马芝兰连续三期未按约还款，其行为已构成违约，故原告有权要求被告马芝兰归还透支本金、手续费及利息、违约金并承担实现债权的费用。原告主张按合同约定计算透支利息及违约金，该主张于法不悖，本院予以支持。原告另主张律师费6000元，该主张亦有合同及法律依据，本院予以支持。被告马芝兰以其所有的车牌号为×××的汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物享有优先受偿权。被告鼎信公司与原告签订《担保合作协议》并自愿出具《担保承诺函》，故其应按约定对被告马芝兰的上述债务承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。诉讼中，二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：       一、被告马芝兰于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金84028.77元，并支付利息、违约金（利息及违约金以84028.77元为基数，自2021年3月22日起按合同约定罚息利率计算至实际清偿之日止）；       二、被告马芝兰于本判决生效之日起七日内给付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用6000元；       三、原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行就上述第一、二项债权对被告马芝兰提供抵押的发动机号为HA22633、车架号为LVSHMFAC7HH365892、车牌号为×××的汽车享有优先受偿权；       四、被告嘉兴鼎信融资担保有限公司对被告马芝兰上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。       如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费减半收取1025元，保全申请费970元，合计1995元，由二被告连带负担，于本判决生效之日起七日内交纳。       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。       审判员邓晓芳     二○二一年七月六日     书记员沈英子     附页     1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。     逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。     2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。