福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4322号原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地泉州台商投资区洛阳镇，统一社会信用代码91350521XXXXXXXXXX。代表人：谢霖，主任。委托诉讼代理人：杨锦云、郭献池，福建泉台律师事务所律师。被告：谢鸿福，男，1988年11月22日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：谢鸿侨，男，1972年5月22日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：谢仲煌，男，1988年11月28日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：陈志忠，男，1989年6月15日出生，汉族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（以下简称洛阳信用社）与被告谢鸿福、谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠信用卡纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人郭献池到庭参加诉讼，被告谢鸿福、谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1、被告谢鸿福立即偿还原告信用卡透支本金57085.37元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付自2020年1月21日起至还款之日止的利息、违约金。2、被告谢鸿福支付原告因提起本案诉讼支出的律师代理费1500元。3、被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠对被告谢鸿福的上述债务及律师代理费承担连带偿还责任。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为：被告谢鸿福立即偿还原告透支本金28085.37元及截至2021年5月21日的利息11297.38元、违约金5036.02元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付自2021年5月22日起至还款之日止的利息、违约金。事实与理由：被告谢鸿福于2018年12月23日向原告申请办理普惠金融信用卡，并与原告签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约。普惠金融卡有效期为3年，透支取现(转出)、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用。被告谢鸿福未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金。被告谢鸿福应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务(包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等)。被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠为被告谢鸿福上述债务提供连带责任保证，保证范围为被告谢鸿福因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用，保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后向被告谢鸿福发放信用额度为59100元的普惠金融贷记卡，账单日为每月21日。被告谢鸿福激活并使用上述信用卡，并自2020年2月18日起逾期还款。截至2021年5月21日，案涉信用卡已透支本金28085.37元，利息11297.38元、违约金5036.02元，经原告多次向被告催讨，被告仍未归还。原告因本案诉讼支出律师代理费1500元。被告谢鸿福、谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠未作答辩。在本院审理过程中，原告洛阳信用社提供以下证据：1.《营业执照》、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2.《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约）、续卡申请书各1份，以此证明被告谢鸿福于2018年12月23日向原告申请办理普惠卡，申请额度为59100元，有效期为3年。申请表中记载了普惠卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠自愿为上述信用卡债务提供连带责任担保，并与原告就保证范围等作出约定。3.《信用卡明细账》、《信用卡台账》各1份，以此证明被告谢鸿福尚欠原告信用卡透支本金28085.37元及自2020年1月21日起的利息、违约金。4.委托代理合同、福建增值税普通发票各1份，以此证明原告因本案诉讼支出律师代理费1500元。本院经审查认为，被告谢鸿福、谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告谢鸿福于2016年向原告申办信用卡，原告经审核向被告谢鸿福发放卡号为6228××××2113、有效期3年、信用额度59100元的信用卡。被告谢鸿福于2016年2月24日开户激活上述信用卡，后原、被告双方于2018年12月23日办理续卡手续，并签订了《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》。被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠为被告谢鸿福提供连带责任保证。双方签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约、章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告谢鸿福）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利率为日利率万分之二至万分之五的浮动利率区间。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照现金、费用、利息的顺序依次偿还。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证人自愿为涉案普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，该保证不可撤销；保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告谢鸿福因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告谢鸿福）及保证人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。原、被告双方签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》中的保证人声明中记载“本人已知悉上述持卡人向贵社申请办理续卡业务的相关情况，了解持卡人申请续卡时该普惠金融贷记卡的授信额度、利率及透支情况，充分理解相关含义及相关法律后果，并自愿为办理时该卡片的未结清透支款项等债务以及办理后持卡人因使用该普惠金融贷记卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融贷记卡申请表及相关文件规定”。用卡过程中被告谢鸿福未能依约还款，截至2021年5月21日，已累计拖欠本金28085.37元及利息11297.38元、违约金5036.02元，案涉普惠卡于2020年2月18日呈逾期状态。经原告多次催讨，被告谢鸿福未能清偿债务，被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠未能履行连带责任保证义务。另，原告因本案诉讼支出律师代理费1500元。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》，主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告谢鸿福持原告发放的普惠金融贷记卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告谢鸿福未能按约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告谢鸿福偿还普惠金融贷记卡透支本金28085.37元，理由和依据充分，应予支持。原告请求被告谢鸿福支付截至2021年5月21日拖欠的利息11297.38元、违约金5036.02元，并按普惠卡领用合约计付自2021年5月22日起至还款之日止的利息、违约金，符合双方合同约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。原告请求被告谢鸿福支付因本案诉讼支出的律师代理费1500元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠为被告谢鸿福上述债务提供连带责任保证，原告请求被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠承担保证责任后，有权向被告谢鸿福追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。本案保证、逾期还款等法律事实发生于民法典施行之前，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢鸿福应于本判决生效之日起二十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社普惠卡透支本金28085.37元及截至2021年5月21日拖欠的利息11297.38元、违约金5036.02元，并按普惠卡领用合约计付自2021年5月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）。二、被告谢鸿福应于本判决生效之日起二十日内支付原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社因本案诉讼支出的律师代理费1500元。三、被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠对被告谢鸿福的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。被告谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠承担保证责任后，有权向被告谢鸿福追偿。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1616元，减半收取808元，由被告谢鸿福、谢鸿侨、谢仲煌、陈志忠负担，应于本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社预交的受理费1616元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  郑榕玲二〇二一年七月一日书记员  李春妹附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。