福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0723民初1221号原告：光泽县农村信用合作联社，住所地福建省光泽县杭中路20号（凤凰华府）1幢1层。法定代表人：吴福军，理事长。委托诉讼代理人：官同鸣，男，职员。被告：许可谦，男，1980年10月4日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。被告：周小萍，女，1983年7月22日出生，汉族，住福建省光泽县。委托诉讼代理人：龚巧连，福建五法律师事务所律师。被告：严锦辉，男，1981年1月28日出生，汉族，住福建省福清市。被告：周学良，男，1981年9月9日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告许可谦、周小萍、严锦辉、周学良金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人官同鸣，被告周小萍的委托诉讼代理人龚巧连到庭参加诉讼，被告许可谦、严锦辉、周学良经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用联社向本院提出诉讼请求：1.许可谦归还信用联社借款本金299,648.75元并支付利息、违约金（截至2020年11月29日的利息、违约金合计6,591.98元；自2020年11月30日起，利息按月利率7.5‰、违约金按普惠金融卡约定的最低还款额未偿还部分的5%，均计算至实际清偿之日止）；2.周小萍、严锦辉、周学良对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年6月2日，许可谦向信用联社申请福万通普惠金融卡，信用联社授信额度150,000元，授信期限3年，利息按月利率7.5‰计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2016年6月22日，信用联社与周小萍签订《普惠金融卡担保协议》，周小萍为许可谦向信用联社借款提供担保。2019年3月30日，许可谦申请提高信用额度至300,000元，并增加严锦辉、周学良提供保证担保。之日，信用联社同意授信额度300,000元。许可谦陆续透支借款，但未按约偿还债务，周小萍、严锦辉、周学良亦未履行保证责任。周小萍辩称，其一，《普惠金融卡领用合约》约定，如超过到期还款日未偿还透支款项，信用联社有权停止持卡人使用卡片。《普惠金融卡（商易贷）使用须知》载明恶意透支，信用联社只能降低或取消授信额度。许可谦多次逾期，不符合提高授信额度条件。信用联社违规提高信用额度，对周小萍显失公平。其二，许可谦申请提高信用额度，周小萍未签字担保，即不同意提高信用额度，信用联社亦未告知并征得周小萍同意，周小萍对提高信用额度150,000元不承担担保责任。综上，请求驳回信用联社的诉讼请求。许可谦、严锦辉、周学良未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月2日，许可谦向信用联社申领信用额度300000元的福万通普惠金融卡。其中，《普惠金融卡领用合约》的甲方系普惠金融卡申领人、乙方系各行社，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。其中，《普惠金融卡章程》规定：1.持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2.持卡人须妥善保管和正确使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（商易贷）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。2016年6月21日，信用联社审核同意向许可谦授信信用额度150000元。2016年6月22日，信用联社与周小萍签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1.周小萍自愿为许可谦向信用联社申领的福万通普惠金融卡的债务承担连带责任保证；2.担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；4.周小萍知晓信用联社可对被担保人信用额度进行调高或降低，信用额度最高可达300000元；5.周小萍同意如发生被担保人信用额度调整等情形，仍按新业务规定对被担保人债务承担连带保证责任，并无需通知周小萍等。之后，信用联社向许可谦发放普惠金融卡（卡号6228××××6105），授信额度150000元，消费透支年利率9%。许可谦使用该卡期间陆续透支消费。2019年3月30日，许可谦向信用联社申请提高信用额度至300,000元，严锦辉、周学良与信用联社又签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1.严锦辉、周学良自愿为许可谦向信用联社申领的福万通普惠金融卡的债务承担连带责任保证；2.担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；4.严锦辉、周学良知晓信用联社可对被担保人信用额度进行调高或降低，信用额度最高可达300,000元；5.严锦辉、周学良同意如发生被担保人信用额度调整等情形，仍按新业务规定对被担保人债务承担连带保证责任，并无需通知严锦辉、周学良等内容。2019年3月31日，信用联社同意授信额度提高至300,000元。之后，许可谦又继续透支消费。截至2020年11月29日，许可谦尚欠本金299,648.75元、利息及滞纳金合计6,591.98元。本院认为，许可谦向信用联社申办普惠金融卡，信用联社通过审批并同意向许可谦授信发卡，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，许可谦通过普惠金融卡进行透支消费，但未按约足额偿还债务，应承担违约责任。合同约定滞纳金，属违约金条款。信用联社要求许可谦支付结欠的借款本金、利息、违约金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。信用联社与周小萍、严锦辉、周学良签订担保协议，保证合同依法成立并生效。周小萍、严锦辉、周学良明知普惠金融卡信用额度可调整至300,000元，亦同意对调整信用额度承担连带保证责任，且无需另行告知保证人。主合同履行过程中，信用联社提高许可谦的授信额度，保证人对此应是可预期和明知的，并未增加周小萍、严锦辉、周学良的合同负担，亦未违反法律规定。信用联社要求周小萍、严锦辉、周学良对许可谦的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。周小萍抗辩信用联社违规提高授信额度，并未通知并征得其同意。信用联社在许可谦增加担保的情况下，提高授信额度，系出借人对权利的处分；且保证合同约定保证人对最高信用额度300,000元是明知的，亦同意对调整信用额度后的新业务承担连带责任并无需另行告知。故对周小萍的抗辩，本院不予采纳。许可谦、严锦辉、周学良经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、许可谦应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社借款本金299,648.75元并支付利息、违约金（截至2020年11月29日的利息及违约金合计6,591.98元；2020年11月30日起，利息按月利率7.5‰、违约金按普惠金融卡约定的最低还款额未偿还部分的5%，均计算至实际清偿之日止）；二、周小萍、严锦辉、周学良对许可谦履行本判决第一项义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,893.61元，减半收取计2,946.8元，由许可谦、周小萍、严锦辉、周学良共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 胡宝健二〇二一年七月二十八日法官助理 陈 慧书 记 员 杨 雯本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。