广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初15662号原告：中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中人保大厦303、305号。负责人：张道明，总经理。委托诉讼代理人：吴江，广东绥爰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓炜欣，广东绥爰律师事务所律师。被告：叶霜，男，1991年9月23日出生，汉族，住湖北省浠水县。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司与被告叶霜保证保险合同纠纷一案，本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴江到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款12273.13元；2.本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年10月21日，被告作为借款人与葫芦岛银行股份有限公司（以下简称“葫芦岛银行”）签订《个人借款合同》，约定贷款金额13010元，贷款期限12个月，年利率8.2%。合同签订后，葫芦岛银行依约向被告发放了上述贷款。为担保贷款的归还，被告向原告投保了个人贷款保证保险。原告签发的《个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）》载明，被保险人为葫芦岛银行，投保人为被告，保险金额为借款合同约定的贷款本金与按借款合同签订日确定利率计算的贷款利息之和，保险期间自2019年10月21日起至2020年10月21日止。在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应利息按照保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告取得上述贷款后，发生逾期未归还贷款本息的保险事故。2020年3月10日，原告向葫芦岛银行支付理赔款12273.13元，葫芦岛银行向原告出具《保险权益转让书》。根据相关法律规定，原告作为保险人，在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，有权要求被告向原告返还代偿款项。但经原告多次催收，被告至今未还。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告书面辩称，一、被告当初并非是向原告借款，被告收到的应诉材料里没有当初借贷公司玖富万卡的名字，被告怀疑原告主张事实的真实性。二、被告当初借款本金为10000元，并非应诉材料里显示的13010元，原告是把强加的保险费算到了借款本金中；投保人是被告，受益人却是葫芦岛银行，在购买保险后也没有给被告本人打电话确认，这不合理，所以被告不承认这3010元的保险费。三、若原告确认系被告当初的借款平台玖富万卡的委托代理方，并扣除这不合理的3010元保险费，被告愿意支付剩余的欠款。原告回应称，第一，玖富万卡APP只是交易平台，并非借贷或保险的合同相对方，被告是向葫芦岛银行借款，并与原告签订了保险合同。本案被告与葫芦岛银行的借款合同明确约定借款本金就是13010元，原告证据《放款凭据及还款明细》可以证明葫芦岛银行已向被告指定账户足额发放了13010元，保险合同也明确约定了被保险人为葫芦岛银行。第二，本案的投保单是线上签署的，被告登陆玖富万卡APP申请借款，自行填写借款金额、借款期限、借款用途，之后主动选择投保或者不投保保证保险，投保这一选项是非必选项，如果选择不投保会直接进入征信查询的审核页面；选择了投保，则会要求阅读金融机构贷款协议（包括：借款合同-壹账通、个人征信授权书）以及平台协议（包括征信及信息披露授权书、电子送达及支付令管辖确认书、CA个人数字证书申请表及授权委托书、富友-玖富专用账户协议），点击同意协议并确认借款后，系统会自动展示保险产品信息，需要勾选相应投保授权条款及投保条款，之后可查看相应条款和协议（包括人保财险客户信息授权条款、个人贷款保证保险投保单及保险条款、投保须知），再补充个人信息、上传身份证进行认证、人脸识别、绑定银行卡完成投保，被告支付3010元保险费后会生成电子保单。原告没有以短信、电话的方式向被告发送电子保单，而是通过玖富万卡APP平台，以平台消息通知及借款详情查询的方式向被告展示电子保单，被告登录其账户在借款详情中可以随时查看；而且被告签署的投保单及后续生成的电子保单均有加粗黑体字提示被告查询保单及咨询相关问题的途径，不存在无通知、不可查的情况。第三，关于被告表示愿意支付剩余欠款的问题，因原告在本案诉讼中没有向被告追索代偿前的逾期违约金或代偿后的资金占用费，故只有在被告存在严重资金困难等特殊情况时，经申请并审批后可适当减免，而不是直接否认13010元的借款。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、《电子单证验签结果》（借款合同）、被告身份证照片、被告人脸识别图片、《放款凭据及还款明细》、《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》、《电子单证验签结果》（投保单）、《个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）》、《损失确认书》、《索赔申请书》、《中国工商银行业务回单（付款）》、《支付说明》、《保险权益转让书》等证据；被告未到庭质证或提交书面质证意见，亦无提交证据。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2019年10月21日，被告与葫芦岛银行签订《个人借款合同》，约定：本合同是葫芦岛银行（简称“贷款人”）与在合作平台的实名制注册用户（简称“借款人”，即被告）之间就借款人使用合作平台贷款时相关事宜所订立的契约；贷款金额13010元；贷款期限12个月；贷款年利率为8.2%，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；还款方式为按月等额本息还款，每期还本付息额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款总期数/［（1+月利率）还款总期数-1］；协定还款日（即每期分期款项应支付的日期）：贷款发放日与贷款扣款日为同一日；协定日还款：借款人需在协定还款日将应还款项足额存入本人的合作平台账户，借款人不可撤销地授权贷款人委托第三方支付机构从借款人合作平台账户中扣收合同项下的贷款本息及其他相关费用，并按照合作平台规则归还贷款人；借款人未按合同约定履行还款义务的，贷款人有权按逾期罚息利率（按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%）按日计收罚息；借款人拖欠本金或利息、费用构成违约，有违约事件发生时，贷款人有权宣布合同项下借款人未偿还的贷款提前到期，追偿借款人应付款项。中金金融认证中心有限公司对葫芦岛银行及被告在《个人借款合同》落款处的电子签名进行了验签，《电子单证验签结果》中“签章证书”处的数字代码“CN=2@7@20190814183338891216277@912858”、“CN=1@0@20191021165624106975924@516679”分别与《个人借款合同》落款处“贷款人：葫芦岛银行股份有限公司”、“借款人：叶霜”验证签名显示的数字代码一致。经验证，验证对象均为有效数字证书签署的电子单证，签章时间均为2019年10月21日16时56分27秒。同日，被告为前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，投保单中“投保人声明”处载有：“保险人已将个人贷款保证保险（多年期）所使用的条款（包括责任免除及退保内容）和特别约定向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”等加粗黑体字内容，落款处有被告电子签名。中金金融认证中心有限公司对被告在投保单上的电子签名进行了验签，经验证，验证对象为有效数字证书签署的电子单证，签章时间为2019年10月21日15时18分27秒。同日，原告签发《个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）》，载明：投保人为被告，被保险人为葫芦岛银行，保险人为原告；借款本金13010元，借款利息585.04元，保险金额13595.04元，保险费3010元；保险期间：自2019年10月21日零时起至2020年10月21日二十四时止；注意事项：本电子保单生效后，可通过本公司官网（××）、95518客服热线、中国人保APP查询、验证保险单信息；若对查询结果有异议，请及时联系本公司。《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》载明，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务且超过赔款等待期的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2019年10月21日，葫芦岛银行依约向被告发放贷款13010元。被告仅于2019年11月21日还款1132.92元（其中，已还本金1044.02元、已还利息88.9元），剩余应还本金11965.98元、剩余应还利息307.15元（合计12273.13元）。2020年3月10日，葫芦岛银行向原告发出《索赔申请书》，并于2020年4月13日出具《损失确认书》，确认截至2020年3月10日，因被告逾期还款造成葫芦岛银行贷款本息损失共计12273.13元，要求原告按约履行赔付义务。原告于2020年3月10日向葫芦岛银行支付保险赔偿金12273.13元。葫芦岛银行于2020年4月13日向原告出具《保险权益转让书》，确认已于2020年3月10日收到上述赔款，并同意就已取得赔款部分向被告索赔的一切权益自原告赔付之日起转让给原告。庭审中，原告确认，本案保险费3010元已从被告绑定的银行账户（即贷款的收款账户）中一次性划扣；理赔后，被告未向原告或葫芦岛银行还款，被告所欠涉案贷款已结清。本院认为，本案的争议焦点为：一、涉案贷款的实际贷款人；二、借款本金数额；三、被告是否就借款进行投保。对于上述争议内容，本院进行如下评析：关于涉案贷款的实际贷款人问题。《个人借款合同》明确载明贷款人为葫芦岛银行，且葫芦岛银行已于2019年10月21日依约向被告发放贷款13010元，故该银行就是涉案贷款的贷款人。本案中，玖富万卡平台仅提供了中介服务，并非借款合同的权利义务主体。关于借款本金数额的问题。原告提交的《个人借款合同》、《放款凭据及还款明细》可相互印证，共同证明借款本金为13010元。被告辩称借款本金为10000元，但未提交证据证实，本院依据原告提交的证据认定借款事实。关于被告是否就借款13010元投保的问题。被告在玖富万卡APP申请借款的整个流程是连贯、封闭的，在申请借款时可以自主选择对借款投保或者不投保，被告在其手机上完成了身份认证、人脸识别、绑定银行卡等投保程序，中金金融认证中心有限公司对投保单中被告的电子签名进行了电子单证验签，足以证明被告自主选择了投保个人贷款保证保险；投保人与被保险人非同一主体，并未违反法律法规禁止性规定；被告投保后，原告未通过电话、短信的方式进行通知，不影响保险合同的效力。原告通过互联网与被告订立的《个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）》合法有效，被告否认投保，没有事实依据，本院不予采信。被告逾期偿还贷款构成保险事故，原告按照保险合同的约定向被保险人葫芦岛银行支付保险赔偿金12273.13元，履行了保险赔付义务，依法取得向被告追偿的权利，原告诉请被告偿还已支付的理赔款，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告叶霜向原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司支付保险理赔款12273.13元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53元，由被告叶霜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  凌小凡二〇二一年七月十五日书记员  李嘉鸣