福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初3406号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行，住所地：福建省安溪县感德镇洪佑村尚德路30号。负责人：吴宏波，该支行行长。委托诉讼代理人：唐硕彦，男。被告：李水春，女，1986年5月8日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。被告：廉仕国，男，1979年6月27日出生，苗族，沅陵县人，住湖南省沅陵县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行（下称：感德农商行）与被告李水春、廉仕国信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告感德农商行的委托诉讼代理人唐硕彦到庭参加诉讼，被告李水春、廉仕国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。感德农商行向本院提出诉讼请求：1．判令李水春、廉仕国向感德农商行共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金28239.26元及利息、违约金（利息自2020年11月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年11月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年4月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金3304.03元；2．李水春、廉仕国承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，感德农商行明确放弃第2项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社感德信用社（下称：感德信用社），于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为感德农商行。2017年10月20日，李水春与感德信用社签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》和《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向感德信用社申领福万通普惠金融贷记卡。双方约定，信用额度30000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。2017年10月20日，感德信用社向李水春发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××2103，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。李水春于2017年10月20日开始办理透支，之后只按照约定向感德农商行支付至2020年11月22日的利息，自2020年11月23日起未能按照约定足额归还透支本金及利息。截至2021年4月22日，李水春尚欠感德农商行透支本金28239.26元，利息及违约金3304.03元。李水春与廉仕国系夫妻关系，夫妻二人共同向感德信用社申请办理该张普惠金融贷记卡，廉仕国作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系李水春、廉仕国的夫妻共同债务，廉仕国应承担共同还款责任。经感德农商行多次催收，李水春、廉仕国拒不履行还款义务。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，李水春的行为已构成严重违约，感德农商行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，并要求廉仕国承担共同还款责任。李水春、廉仕国未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月19日，李水春向原感德信用社申领福万通普惠金融贷记卡。2017年10月20日，原感德信用社（乙方）向李水春（甲方）核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度30000元。李水春在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，感德信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。廉仕国作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认并声明已仔细阅读申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，自愿与申请人共同承担福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。福万通普惠金融贷记卡领用合约附件：《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。李水春在使用该卡陆续消费透支后，仅按约定支付至2020年11月22日的利息，现尚欠感德农商行透支款本金28239.26元及自2020年11月23日起的利息、违约金未能偿还，但应扣除之后同城自行自助转入还款计1499元。2021年5月20日，感德农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复［2020］103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原感德信用社更名为感德农商行。上述事实，有感德农商行提供的感德农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复［2020］103号）复印件各1份、李水春、廉仕国身份证复印件1份、《福万通普惠金融贷记卡申请表》包含福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程、贷记卡明细查询打印件1份、安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）复印件2份及本院庭审笔录在卷佐证。李水春、廉仕国拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，李水春向原感德信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后原感德信用社向李水春核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。因借款期限至民法典施行前已届满，故本案属于民法典施行前履行合同发生争议，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。李水春使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定足额支付本金和利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，感德农商行有权要求李水春承担违约责任，偿还尚欠透支款本金28239.26元及支付利息、违约金，但双方约定的透支款利息、违约金总计过高，超过年利率24%的部分，不予支持。感德农商行请求李水春支付自2020年11月23日起的利息，除应扣除之后系统自扣还款计1499元外，可按其诉讼请求处理。廉仕国作为共同还款人自愿与李水春共同承担福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任，依法应当与李水春共同偿还感德农商行尚欠透支款本金及利息。综上所述，感德农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。李水春、廉仕国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、李水春、廉仕国应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行尚欠福万通普惠金融贷记卡透支款本金28239.26元及支付利息、违约金（利息自2020年11月23日起、违约金自2020年11月23日起，均按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止，但应扣除之后同城自行自助转入还款计1499元，并且利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费589元，减半收取计294.5元，由李水春、廉仕国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  施纯兴二〇二一年七月二十一日书记员  洪昆旺