贵州省望谟县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔2326民初1106号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司望谟县支行(以下简称“望谟县邮政银行”)。法定代表人：郑书祥，负责人。公司住所地：望谟县。委托代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：韦某某，男，布依族，贵州省望谟县人，住望谟县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望谟县支行诉被告韦某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案受理后，由审判员韦腊梅适用简用程序公开开庭进行了审理。原告望谟县邮政银行的委托代理人刘洋到庭参加了诉讼，被告韦某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告望谟县邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2020年9月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。2、判令被告韦某某偿还原告截至2021年4月1日的借款本金94342.43元、利息1130.1元、罚息20.73元，合计95493.26元，并以借款本金和利息之和为基数以上年度最后一月银行业同业拆借中心公布的1年期以上贷款利率加点2.95再上浮50%确定的罚息利率计算罚息、复利至本息全部清偿之日止。3、依法判决原告对被告名下大众牌小型轿车（车架号：LSVAF60C2L2145479）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、本案全部诉讼费用由被告韦某某承担。事实及理由：2020年9月29日，被告韦某某与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定原告同意向被告发放贷款100000元，用于购车，贷款利率为浮动利率，以银行业同业拆借中心公布的1年期以上贷款利率加点2.95为贷款利率，借款期限为60个月，从2020年9月29日至2025年9月29日，还款方式为按月等额本息。若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率的基础上加收50%确定；借款人未按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权对宣布已发放的贷款提前到期并计收罚息、复利等费用，实现抵押权。为确保原告债权得以实现，被告以其购买的大众牌小型轿车（车架号：LSVAF60C2L2145479）作为抵押物，且已办理抵押登记。合同签订当日，原告按照约定将借款足额发放至被告账户，履行了放款义务。原告按约向被告发放借款，但被告未按约定履行其还款义务，经原告多次催要仍未履行。综上，原告为维护自己的合法权益，特根据相关法律的规定，向贵院提起诉讼，望贵院依法判如所诉。庭审中，原告明确其后期利息的计算基数为94342.43元，以及复利的计算基数为1130.10元，自2021年4月2日起算。被告韦某某在答辩期限内未向本院递交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2020年9月29日原告与被告韦某某签订《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：52010780120098323890】，合同通用条款中约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。购车和购房的罚息利率在本合同约定的利率基础上加50%。借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用，并处分抵押物实现抵押权，同时解除合同。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包含但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用等。原、被告双方在合同专属条款中约定：借款金额为100000.00元，借款用途为向贵州万事通电子商务有限公司购买大众车辆，借款期限为60个月（即2020年9月29日至2025年9月29日），还款方式为按月等额本息还款，借款利率为固定日浮动利率（即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（LPR）加2.95%）。抵押人应当在本合同签订后30日内到有关登记机关办理抵押登记手续。同时查明，2020年9月29日原告按约向被告放款100000.00元，被告应于每月29日前向原告还款1970.70元，但被告自2021年1月开始未按约还款，截止2021年4月1日尚欠原告借款本金94342.43元，利息1130.10元、复利20.73元。另查明，原、被告于2020年10月28日办理了机动车抵押登记（登记证书编号：520012561019）。再查明，基准利率自合同签订至今尚未进行调整。上述事实，有原告起诉状、法人身份证明复印件、营业执照复印件、代理人相关身份证明复印件、被告韦某某的身份证复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、个人贷款手工借据、放款清单、结清试算表、个人贷款还款流水清单、抵押登记证书复印件，以及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条规定，依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。本案中，原告与被告于2020年9月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系原、被告双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，因此，合法有效。《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十二条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原、被告双方在合同中明确约定“借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同”。原告已按合同约定履行发放借款的义务，被告理应遵守诚实信用原则，按照约定按期履行还本付息的义务。但被告自2021年1月起未按约还本付息，合同解除条件已经成就，因此，原告有权解除合同。故原告要求解除双方于2020年9月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉请于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第五百六十七条规定，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案中，虽然合同已经解除，但并不影响双方对结算条款约定的效力。原、被告双方约定“借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等费用”。因被告未按时还款，截止2021年4月1日被告尚欠贷款本金94342.43元及产生的利息1130.10元、罚息20.73元未清偿。故原告要求被告偿还借款本金94342.43元及截止2021年4月1日产生的利息共计1150.83元，以及自合同解除后至清偿之日止产生的利息的诉请于法有据，本院应予以支持。因合同中亦约定了“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故原告主张以1130.10元为基数计收复利的诉请，应予以支持。鉴于原告与被告已在合同中明确约定利息的计付方式，以及罚息、复利的计算方法，因此，利息按照原、被告签订的合同约定予以计付。对于原告能否实现抵押权问题。合同签订后，被告以车驾号为ＬＳＶＡＦ60Ｃ2Ｌ2145479、车牌号为贵Ｅ×××××号小轿车为该笔借款本金及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的费用以及实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保，并于2020年10月28日办理了抵押登记，因此，原告已经取得抵押权。原、被告双方在合同中还约定“借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖”。在原告按约放款后，被告自2021年1月起未按约还本付息。自原告起诉时，被告已连续超过三个月未按约履行还本付息的义务，原告有权就被告提供的抵押物实现抵押权。故原告主张就被告提供抵押担保的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十七条、第五百七十七条、第六百七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：1解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望谟县支行与被告韦某某于2020年9月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：52010780120098323890】。二、限被告韦某某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望谟县支行剩余借款本金94342.43元，并支付截止2021年4月1日止的利息（含罚息、复利）1150.83元，两项共计95493.26元。三、限被告韦某某于本判决生效之日起十五日支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望谟县支行自2021年4月2日起以94342.43元为基数产生的逾期利息以及以1130.10元为基数产生的复利（执行利率为10.2%/年）至款项清偿之日止。上述款项，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望谟县支行对被告韦某某提供抵押担保的车驾号为ＬＳＶＡＦ60Ｃ2Ｌ2145479（车牌号为贵Ｅ×××××号）大众牌小轿车以拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费2187.33元，减半收取1093.66元，由被告韦某某承担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人可以在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  韦腊梅二〇二一年七月二十二日书记员  杨 涛