福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0783民初2308号原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司，住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。法定代表人：范建华，董事长。委托诉讼代理人：祝晞，男，1984年1月1日出生，汉族，住建瓯市。被告：林信祥，男，1976年9月11日出生，汉族，住建瓯市。被告：吴妃凤，女，1978年2月14日出生，汉族，住建瓯市。被告：林信荣，男，1962年7月11日出生，汉族，住建瓯市。被告：吴柳英，女，1968年4月28日出生，汉族，住建瓯市。原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商行）与被告林信祥、吴妃凤、林信荣、吴柳英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建瓯农商行的委托诉讼代理人祝晞，被告林信祥到庭参加诉讼，被告林信荣、吴柳英、吴妃凤经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建瓯农商行向本院提出诉讼请求：1、判令林信祥、吴妃凤共同偿还建瓯农商行普惠金融卡透支款本金29970.91元及暂算至2021年4月21日的止的利息、违约金等678.98元，本息共计30649.89元以及本金29970.91元从2021年4月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息及违约金；2、林信荣、吴柳英对上述债务承担连带保证责任；3、林信荣、吴柳英、林信祥、吴妃凤承担本案诉讼费以及其他一切实现债权的合法费用。事实和理由：林信祥于2015年7月28日向建瓯市农村信用合作联社（以下简称建瓯农信社）申领个人福万通普惠金融贷记卡，林信祥填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程等内容，并签署名字。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。建瓯农信社经核准向林信祥发放了卡号为6228××××3100的普惠金融贷记卡，信用额度为30000元，有效期3年，月利率11.25‰。2018年8月14日，林信祥申请并办理普惠金融卡续卡手续，卡片有效期延长至2021年8月。吴妃凤签署相关家庭成员共同还款确认书，对卡片有效期延长后债务予以确认。林信荣、吴柳英签署普惠金融卡担保协议，同意对卡片有效期延长后的债务承担连带保证责任。林信祥领卡激活后使用该贷记卡透支，于2021年1月15日起未能按合约约定缴纳利息，截止至2021年4月21日结欠的普惠金融贷记卡透支款本金29970.91元及利息、违约金等678.98元，共计30649.89元。建瓯农信社多次催收未果，林信祥、吴妃凤拒不履行还款义务，林信荣、吴柳英亦未承担连带保证责任。另，建瓯农信社于2018年12月21日改制为建瓯农商行，其债权债务由建瓯农商行承接，故原告的主体变更为建瓯农商行。林信祥答辩称，借款是事实，对建瓯农商行陈述的无异议。林信荣、吴柳英、吴妃凤未作答辩。建瓯农商行针对其主张提供以下证据：1、福万通普惠金融卡申请表；2、普惠金融卡领用合约及章程；3、建瓯市联社普惠卡使用须知；共同证明林信祥向建瓯农信社申请办理普惠金融卡，知晓并愿意遵守相关用卡规定及约定；4、普惠金融卡续卡申请表，证实林信祥办理续卡手续，卡片有效期延长；5、林信祥、吴妃凤、林信荣、吴柳英的身份信息，证实四被告身份情况；6、林信祥与吴妃凤结婚证复印件，证实二人夫妻关系；7、家庭成员共同还款确认书，证实吴妃凤应当承担共同还款责任；8、普惠金融卡担保协议，证明林信荣、吴柳英应承担连带保证责任；9、普惠卡账户明细账、欠款台账各一份，共同证明截至2021年4月21日林信荣的欠款、欠息、欠费情况。林信祥对建瓯农商行提交的证据无异议，未向本院提交证据。林信荣、吴柳英、吴妃凤未作质证，未向本院提交证据。本院认为，林信祥对建瓯农商行提交的证据无异议，林信荣、吴柳英、吴妃凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为自动放弃其诉讼权利。建瓯农商行所举的证据均符合证据的形式要件，且与本案有关联，本院予以采信。根据上述本院所采信的证据及建瓯农商行的陈述，对下列事实本院予以确认：2015年7月28日，林信祥向建瓯农信社申领可透支消费的福万通普惠金融卡，并填写申请表以及个人授信合同，表示知晓并愿意遵守普惠金融卡领用合约、章程及普惠金融卡（农户宝）使用须知。普惠金融卡领用合约约定：“第二条……3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金……第四条福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。普惠金融卡（农户宝）使用须知约定：“二、农户宝授信期限最长3年。三、农户宝收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元。首次申请的农户宝透支利率（月，以下简称利率）为11.25‰……六、使用农户宝透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数……”。建瓯农信社依林信祥的申请向其发放卡号为6228××××3100的福万通普惠金融卡，该卡额度为30000元，2018年8月14日，林信祥申请并办理普惠金融卡续卡手续，卡片有效期延长至2021年8月。2018年8月14日，吴妃凤签署相关家庭成员共同还款确认书，对卡片有效期延长后债务予以确认。林信荣、吴柳英签署普惠金融卡担保协议，同意对卡片有效期延长后的债务承担连带保证责任。林信祥领卡激活后使用该贷记卡透支，于2021年1月15日起未能按合约约定缴纳利息，截止至2021年4月21日结欠的普惠金融贷记卡透支款本金29970.91元及利息、违约金等678.98元，共计30649.89元。吴妃凤未偿还上述债务，林信荣、吴柳英亦未承担连带偿还责任。另查明，建瓯农商行经福建银保监局批准开业，原建瓯农信社的债权债务由建瓯农商行承继。建瓯农商行于2018年12月21日办理工商登记。本院认为，建瓯农信社根据福建银保监局批准更名为建瓯农商行，且原建瓯农信社的债权债务由建瓯农商行承继，故本案建瓯农商行的原告主体适格。林信祥向建瓯农信社申领福万通普惠金融卡，双方存在真实、合法的民事合同关系，林信祥应按合同约定履行义务。截止至2021年4月21日，林信祥已结欠建瓯农商行福万通普惠金融卡项下的透支本金29970.91元及利息、违约金等678.98元，事实清楚，证据充分，本院予以认定，林信祥未能依约偿还透支款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。吴妃凤作为上述债务的共同还款人，亦未按约定偿还债务，建瓯农商行主张吴妃凤共同偿还上述债务，于法有据，本院予以支持。故建瓯农商行主张林信祥、吴妃凤共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金29970.91元及暂算至2021年4月21日止的利息、违约金等678.98元，以及本金29970.91元从2021年4月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息、违约金，符合双方约定，亦在法律规定的范围内，本院予以支持。林信荣、吴柳英作为本案债务的连带保证责任人，建瓯农商行可以在双方约定的保证期间内要求林信荣、吴柳英承担保证责任，建瓯农商行要求林信荣、吴柳英对上述债务承担连带保证责任，在双方约定的范围内，亦符合法律规定，本院予以支持。但从公平原则出发，利息、违约金不应显著背离其实际损失，故上述利息、违约金金额应以年利率24%为限，故利息、违约金金额超过年利率24%部分本院不予支持。林信荣、吴柳英、吴妃凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》五百零九条、第五百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下：一、林信祥、吴妃凤应于本判决生效之日起五日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司透支款本金29970.91元，并支付暂算至2021年4月21日止的利息、违约金等678.98元，以及本金29970.91元从2021年4月22日起至款还清之日止按普惠金融卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息及违约金、滞纳金等费用（利息、违约金等各项费用总额以年利率24%为限）。二、林信荣、吴柳英对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费566元减半收取283元，由林信祥、吴妃凤、林信荣、吴柳英负担（于本判决生效之日起三日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄国兴二〇二一年七月三十日书记员  林陶静附：本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百八十条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带清偿责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。